* T h i s d i s p o s it i o n i s n o t a p p r op r i a t e f o r p u b li ca ti o n a n d i s n o t p r ece d e n t e x ce p t as

p r o v i d e d b y 9 t h C i r

. R

. 3 6

- 3.

** T h e H o n o r a b l e R i c h a r d M ill s

, U n it e d S t a t e s D i s t r i c t J u d g e f o r t h e C e n t r a l Di s t r i ct

o f I lli n o i s

, s i tti n g b y d e s i g n a ti o n. N O T F O R P U B L I C A T I ON

U N I T E D S T A T E S C OU R T O F A P P E A LS

F O R T H E N I N T H C I R C U IT

J O H N N I CH O L S,

P l a i n tif f

- c o u n t e r

- de f

en d a n t-

A p p e ll a n t,

v.

T H E N O R T H W E S T ER N M U T U A L

L I F E I N S UR A N C E C O M P A N Y,

D e f en d a n t- c o u n t e r c l a i m an t

-

A p pe l l ee. N o

. 1 0

- 5 5 6 50

D

. C. N o

. 0 9

- 0 1 0 6 8 V A P ( C W x)

M E M O R A N D UM *

A pp e a l f r o m t he U n it e d S t a t e s D i s tr i c t C o u rt

f o r t h e C e n tr a l D i s tr i c t o f C a l if o r n ia

V ir g i n i a A

. P h ill i p s

, D i s t

r i c t J u d ge

, P r es i d i ng

A r g u e d a n d S u b m i t t e d N o v e m b e r 1 6

, 2 0 11

P a s a de n a

, C a l if

o r n ia

B e f o r e : W

. F L E T C H E R a n d R A W L I N S O N

, C ir c u it J u d g es

, an d M I L L S, **

D i s t ri c t J u d g e.

J o h n N i c h o l s a

p p e a l s t h e d i s t ri c t c o u r t ’s e n tr y o f s u mm a r y j u d g m e n t i n f a v or

o f N o r t h w e s t e r n M u t u a l L i f e I n s u r an c e C o m

p a n y

. W e h av e j u r i s d i c t i o n u n d e r 28



# F I L ED

J UN 2 9 2012

M O L L Y C

. D W YE R

, C L E RK

U

. S. C O U R T O F A PPEA LS2

U

. S

. C

. § 12 9 1

. W e r e v i e w d e n o v o, se e B r a vo v

. C i t y o f S a n t a M a r ia

, 6 6 5 F

. 3d

1 0 7 6

, 1 0 8 3 ( 9 t h C ir

. 20 1 1 )

, a n d w e a f f ir m.

I.

N i c h o l s b r o u g h t t h i s d i v e rs i t y a c ti o n a g a i n s t N o r t h w e s t e r n M u t u a l a f t e r t he

i n s u r a n ce c o m

p a n y r e s c i nd e d h i s d i s a

b ili t y p o li c y an d r e f

o r m e d h i s l i f

e i n s u r a n ce

p o li c y

. H e s o u g h t d a m a g es

, a t t o r n e y ’s f e es

, c o s t s

, a n d d e c l a r a t o r y r e li e f ba s ed

u p o n t h e f

o l l o w i n g c l a i m s : ( 1 ) b r e ac h o f c o n t r a c t; ( 2 ) f r a u d ; ( 3 ) b r e a ch o f i m

p li ed

c o v e na n t o f g o o d f

a i t h a n d f a ir d e a l i n g ; a n d ( 4 ) i n t e n t i o n a l i n f l i c t i o n o f e m o t i o n al

d i s t r es s

. N o rt h w e s t e r n M u t u a l l o d ge d a c o u n t e r c l a i m a g a i n s t N i c h o l s s ee k i ng

r e sc i s s i o n o f t h e po l i c y.

T he d i s t r i c t c o u rt g r an t e d s u m m a r y j u d g m e n t t o N o rt h w e s t e r n M u t u a l b o th

o n it s r e s c i s s i o n c o u n t e r c l a i m

, a n d o n a ll o f N i c h o l s ’ c l a i m s.

I I.

F r o m A u g u s t 2 0 01 t o t h e e n d o f 2 0 0 6

, N i c h o l s s a w h i s c h i r o p r a c t o r

, D r.

R o d ne y C r o s s

, i n e x c es s o f 1 0 0 ti m es

, s e ek i n g t r e a t m e n t p r i m a ri l y f o r t e n s i on

h e ad a c h es

, ne c k pa i n

, a n d l o w e r b ac k p a i n.

I n a d d iti o n

, N i c h o l s w as i n vo l v e d i n a n a u t o m o b i l e ac c i d e n t i n D e c e m ber

2 0 0 4

, a n d v i s i t e d D r

. C r o s s co m p l a i n i n g o f n ec k pa i n

, l o w e r b a c k p a i n

, a nd

t i ng l i n g i n b o t h h an d s a n d b o t h f e e t

. A t D r

. C r o ss ’ r e q ue s t

, N i c h o l s ’ n ec k w a s x-3

r a y e d.

H o w e v e r

, w h il e a p p l y i ng f o r li f e an d d i s a b i l it y i n s u r a nc e w i t h N o rt h w e s t e rn

M u t ua l o v e r t h e c o u rs e o f se v e r a l m o n t h s i n 2 00 7

, N i c h o l s p r o v i d e d i n f o r m a ti o n at

o d d s w i t h h i s s i g n if

i ca n t c h ir o p r a c t i c tr e a t m en t

. H e s i g n e d a m ed i ca l h i s t o ry

q u e s ti o n n a i r e

, i n d i c a ti n g ( 1 ) t h a t h e h a d n o t c o n s u l t ed a c h i r op r a c t o r i n t he

p r e v i o u s fi v e y e a

r s ; ( 2 ) t ha t i n t h e p r e v i o u s t e n ye a r s h e ha d no t h a d

, b ee n t o l d he

h a d

, o r b e e n t e s t e d o r t

r ea t ed f o r “h e a d ac h e s o r a n y p r o b l e m

, d i s e a se o r d i s o r d e r of

t h e b r a i n o r ne r v o u s s y s t e m ” ; ( 3 ) t h a t i n t h e p r e v i o u s t e n y e a r s h e h a d n o t ha d,

b e e n t o l d h e ha d

, o r be e n t e s t e d o r tr e a t e d f o r “ an y pa i n

, p r o b l e m

, d i s ea s e or

d i s o r d e r o f t h e m

u sc l es

, b o ne s

, j o i n t s

, s p i n e

, b a c k

, n ec k o r e x tr e m it i es ” ; an d ( 4)

t h a t i n t he p r e v i o u s fi v e y e a r s h e h a d n o t h a d “ a n y d i a g n o s t i c s t u d i es ( E K G, x -r a y,

b l o o d t e s t s o r a n y o t h e r)

. ” N i c h o l s a l s o d e n i e d r ec e i v i n g c h i r o p r a c ti c t r ea t m e n t in

o t h e r ap p l i ca t i o n d o c u m en t s.

W e c o nc l ud e t h a t N o r t h w e s t e r n M u t u a l ha d a ri g h t t o r es c i n d t h e d i s a b i lity

i n s u r a n ce p o li c y a n d r e f

o r m t h e l if

e i n s u r a nc e p o l i c y b ec a u s e N i c h o l s r e p e a t e d ly

m ad e f a l s e r e p r e s en t a ti o n s a nd c o n c ea l ed m a t e ri a l i n f o r m a t i on i n t h e a pp l i c a ti on

p r o c es s. Se e O ’ R i o r d

a n v

. K e m p e r F e d

. L if e A s s u r a nce

, 3 6 C a l

. 4 t h 28 1

, 2 8 6

- 87

( 2 0 0 5 )

. N i c h o l s ’ d ec l a

r a ti o n s r e g a r d i n g h i s h e a l t h h i s t o r y w e r e m a t e r i a l

, a n d he

h a d a n o b l i g a ti o n t o c o m m u n i c a t e t h i s i n f o r m a ti o n t o N o r t h w e s t e r n M u t u a l

. S ee4

C a l

. I n s

. C od e § 3 3 2.

N i c h o l s’ e x p l an a ti o n s f

o r w h y h e s u b m i tt e d i n co r r e c t i n f o r m a t i o n– t he

q u e s ti o n s w e r e as k e d t o o q u i c k l y

, h e d i d no t r ea d t h e f o r m s b e f o r e s i g n i ng t h e m,

h e d i d n o t t h i n k h e h a d a d i s o r d e r

, a n d t h a t he h ad j u s t h ad a b l o o d t e s t

– a re

u n a v a i l i n g

. T h e d i s tr i c t c o u r t c o r r e c tl y de t e r m i ne d t h a t N i c h o l s f a i l e d t o r a i se a

t r i a b l e i s s u e o f m a t e ri a l f

a c t on t h i s i s s u e.

W e a r e n o t p e r s ua d e d b y N i ch o l s ’ c l a i m t h a t N o rt h w e s t e r n M u t ua l w a i v ed

i t s ri g h t t o r es c i n d b e ca u s e i t h a d n o t i c e o f h i s c h i r op r ac t i c tr e a t m e n t

. A t a

p r e l i m i n a r y “ g e tt i ng a c q u a i n t e d ” m e e t i ng , N i c h o l s t o l d h i s i n s u r a n c e a ge n t t h a t he

h a d s e en a c h ir o p r ac t o r s i n c e c o l l eg e f o r h e a lt h m a i n t e n a n ce

. I n ad d it i o n

, v i e w i ng

t h e f a c t s i n t he l i g h t m o s t f

a v o r a b l e t o N i c h o l s

, h e t o l d a N o rt h w e s t e r n M u t u al

e m p l o y e e D r

. C r o s s ’ na m e an d t h e d a t e o f h i s l as t c h i r o p r a c ti c a p p o i n t m e n t i n a

t e l e p h o ne i n t e r v i e w t h a t t o ok p l a c e d u r i ng t h e a p p l i c a ti o n p r o c e ss

.

W a i v e r i s a n a f

f ir m a ti v e d e f

e n se

, u p o n w h i ch N i c h o l s b e a r s t he b u r d e n of

p r o o f

, a n d h e h a s t o s h o w a ge n u i ne i s s u e o f m a t e ri a l f a c t r e g a r d i n g w a i v e r to

d e f e a t s u mm a r y j u d g m e n t. S ee C e l o t ex C o r p

. v

. C a t re tt

, 4 7 7 U. S

. 3 1 7

, 32 2 ( 1 9 8 6 )

.

T he d i s t r i c t c ou r t co r r e c tl y h e l d t h a t t h e s e li m it e d r e v e l a ti o n s o f ch i r o p r a c ti c v i s its

f o r r o u ti n e m a i n t en a n c e d i d no t “ d i s ti n c t l y i m p l y ” t h a t N i c h o l s h a d a l en g t hy

h i s t o r y o f he a d a ch e s a n d ba c k p a i n a n d e x t e n s i v e ch i r o p r a c ti c t r ea t m e n t. S ee C a l.5

I n s

. C o de § 3 3 6 ; W

es t C o a s t L if

e I n s

. v

. W a rd

, 1 3 2 C a l

. A p p

. 4 t h 1 8 1

, 1 8 8 ( 2 0 0 5 ).

I I I.

T he r e i s a c o n fl i c t b e t w ee n C a l i f o r n i a a n d O r e g o n l a w r e g a r d i n g t h e i m p l i ed

c o v e na n t o f g o o d f

a i t h a n d f a ir d e a l i n g

. W h il e C a l if

o r n i a r ec o g n i z e s t h e i m

p l i ed

c o v e n a n t o f g o o d f

a i t h a nd f a ir d e a l i n g i n r e l a t i o n t o f i rst p a r t y i n s u r an c e d i s p u t e s,

O r e g o n d o e s n o t. C o m

p a re E m p l o y er s ’ F i r e I n s

. C o

. v

. Lo v e It I

c e C re a m C o.

, 64

O r

. A p p

. 7 8 4

, 7 9 1 ( 1 9 8 3 )

, w it h C e n t u r y Su r

. C o

. v

. P o l i sso

, 1 3 9 C a l

. A p p

. 4 t h 9 2 2,

9 4 8

- 49 ( 2 0 0 6 )

. ( T h e pa

r ti e s ag r ee t h a t t h e r e i s no m a t e r i a l d iff e r e n c e b e t w e en

O r e g o n a nd

C a l i f o r n i a l a w o n t h e r e m a i n i n g c l a i m s

, a n d w e

, l i ke t h e d i s tr i c t c o u r t,

h a v e u se d C a l if

o r n i a l a w i n an a l y z i n g t h o se c l a i m s .)

W e l o o k t o C a l if

o r n i a ch o i c e o f l a w r u l es t o d e t e r m i n e w h e t h e r t o a pp l y t he

l a w s o f C a li f

o r n i a o r O r e g o n t o t h e g o o d f a i t h an d f a i r d e a li n g c l a i m. S ee K

l a x on

C o

. v

. S t en t o r E l ec

. M

f g

. C o.

, 3 1 3 U. S

. 4 8 7

, 4 9 6 ( 1 9 4 1 ) (f e d e r a l c o u rt s s it t i n g in

d i v e rsi t y a

p p l y t h e c ho i ce o f l a w r u l e s o f t h e f o r u m s t a t e ).

C a l i f o r n i a u se s g o v e r n m e n t a l i n t e r e s t a n a l y s i s

, a pp l y i n g t h e l a w o f t he

j u ri s d i c ti o n w h o s e i n t e r e s t w o u l d b e m o r e i m pa i r e d i f it s l a w i s n o t a p p l i e d

. S ee

W a s h

. M u t

. B an k v

. S up e r i o r C t.

, 2 4 C a l

. 4 t h 9 0 6

, 9 1 5

, 9 2 0 ( 20 0 1 ) ; L o ve v.

A ss o c i a t e d N

e w s p a p er s

, L t d.

, 6 1 1 F

. 3 d 6 0 1

, 6 10 ( 9 t h C ir

. 2 0 1 0 )

. C a l i f o r n i a ’s

i n t e r es t i s i n p r o t ec t i n g t h e r i g h t s o f i t s r e s i d e n t

, w h i l e O r eg o n ’ s i n t e r e s t i s s ee i ng6

t h a t it s l a w s a

r e a p p li e d t o O r e g on i n s u r a n ce c o n t r a c t s.

N i c h o l s w a s a n O r e g on r e s i d e n t

, h e u se d a n O r e g on a g e n t

, t h e a p p l i ca t i on

p r o c es s a n d m ed i ca l e xa m i n a ti o n o c c u rr e d i n O r e g o n

, t h e p o li c y w a s i s s ue d in

O r e g o n

, t h e po l i c y s t a t es t h a t O r e g o n l a w c o n t r o l s

, a n d N i c h o l s s u ff e r e d t h e i n

j u ry

g i v i n g r i se t o h i s d i s a b i l it y c l a i m i n O r e g o n

.

W e h o l d t h a t

O r e g o n l a w a pp l i e s

, be c a u se it s i n t e r e s t s w o u l d b e m o re

g r ea t l y i m pa i r e d i f C a lif

o r n i a ’ s l a w w a s a pp l i e d

. S e e Z i m m e rm a n v

. A ll s t

a t e I n s.

C o.

, 1 7 9 C a l

. A p p

. 3 d 8 4 0

, 8 4 7 ( 19 8 6 )

. A c co r d i ng l y

, N o rt h w e s t e r n M u t ua l is

e n ti t l e d t o s u mm a r y j u d g m e n t o n t he c l a i m o f b r e a c h o f t h e i m p l i ed c o v e na n t of

g o o d f a i t h a n d f a i r d e a li n g. S e e E

m p l o y e rs’ F i r e I

n s

. C o.

, 6 4 O r

. A p p

. a t 7 9 1.

I V.

N i c h o l s ’ b r e a c h o f co n tr a c t c l a i m f a il s b e ca u s e o nc e i t i s d e t e r m i n ed t h a t t he

p o l i cy w as p r o p e r l y r e sc i n d ed t h e c o n t r a c t i s e x ti n g u i s h e d a nd

N i c h o l s ca n no

l o n g e r r e c o ve r u n d e r i t. S ee C a l

. C i v

. C o d e § 1 6 8 8; I m p e r i a l C a s

. & I n de m. C o

. v.

S o g o m o n i an

, 1 9 8 C a l

. A p p

. 3 d 1 6 9

, 18 4 ( 1 9 8 8)

T he d i s t r i c t c o u rt p r op e rl y f

o u n d t h a t N i c ho l s f

a i l e d t o d e m o n s t r a t e f

a c t s t h at

w o u l d e s t a

b li s h t h e e l e m e n t s o f h i s f r a u d c l a i m

. S e e L o ve

j oy v

. A T & T C o r

p.

, 92

C a l

. A p p

. 4 t h 85

, 9 3 ( 2 0 0 1 ).

N o r t h w e s t e r n M u t u a l i s e n t i tl e d t o s u m m a r y j ud g m e n t o n t h e i n t e n t i o n al7

i n fl i c t i on o f e m o ti o na l d i s tr e s s c l a i m

. G i v e n o u r d e t e r m i n a t i on t h a t N o r t h w e s t e rn

M u t u a l w a s e n t i tl e d t o r e sc i n d t h e p o li c y

, it s de n i a l o f b e ne f it s c a n n o t b e c l a s s i f

i ed

a s “ e x tr e m e a n d ou t r a g e o u s c o n d u c t

. ” S e e C h r i s t e n s e n v

. S u

p er i o r C t.

, 5 4 C a l

. 3d

8 6 8

, 9 0 3 ( 1 9 9 1 ).

A FF I R M E D.N

i c h o l s v

. N o r t h w es t er n M u t

. L if e I n s

. C o. , N o

. 1 0

- 5 5 6 50

R a w l i n s o n , C i rc u it J ud ge , co n c u r r i n g:

I c o n c u r i n t he r e s u lt. 

# F I L ED

J UN 2 9 2012

M O L L Y C

. D W YE R

, C L E RK

U

. S. C O U R T O F A PPEA LS