Federal Trade Commission

¿Necesita Crédito o Seguro?

Su Puntuación de Crédito Ayuda a Determinar lo que Pagará

¿Alguna vez se preguntó cómo hacen los prestamistas para decidir si le van a otorgar crédito o no? 

Por muchos años los otorgantes de crédito han 

utilizado los sistemas de puntuación de crédito para 

determinar si usted es un candidato con un factor de 

riesgo de crédito aceptable para otorgarle tarjetas de 

crédito, préstamos para la 

compra de automóviles e 

hipotecas. En la actualidad, muchos otros tipos 

de negocios — incluyendo compañías de seguros 

y compañías telefónicas 

— están utilizando el sistema de puntuación de 

crédito para decidir si le aprobarán un préstamo o le 

otorgarán un servicio y para establecer los términos 

correspondientes. Entre las empresas que utilizan la 

puntuación de crédito para determinar si usted es un 

buen candidato a quien deberían otorgarle una póliza de seguro se encuentran las compañías de seguros 

para auto y viviendas. Si usted tiene una puntuación 

de crédito alta, esto significa que probablemente 

represente un menor riesgo para la compañía, lo que 

a su vez significa que es más factible que le otorguen el seguro o crédito que necesita 

— o que pague menos por el. 

La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade 

Commission, FTC), la agencia nacional de protección 

del consumidor, quiere que usted sepa como funciona el sistema de puntuación de crédito.

¿Qué es la 

puntuación 

de crédito?

Los otorgantes de crédito 

usan el sistema de puntuación 

de crédito para determinar si 

le extenderán crédito o no. 

También lo pueden usar para establecer los términos 

que le ofrecerán o la tasa que pagará por su préstamo.

Información sobre usted y sus experiencias con 

crédito, como por ejemplo, historial de cómo ha 

pagado sus cuentas, el número y tipo de cuentas que 

posee, si es puntual en el pago, las acciones de cobranza iniciadas en su contra, sus deudas pendientes 

de pago y la antigüedad de sus cuentas, es recolectada de su informe de crédito. A través de programas 

estadísticos, los otorgantes de crédito comparan esta 

Julio 2007

La FCT quiere que usted 

sepa cómo funciona el sistema de puntuación de crédito. 

Need Credit or Insurance? Your Credit Score Helps Determine What You’ll Pay
 Información de la FTC para Consumidores

información con los historiales de pago de préstamos 

de otros consumidores con características financieras 

similares a las suyas. Por ejemplo, un sistema de 

puntuación de crédito asigna puntos a cada uno de 

los factores que sirven para predecir cuáles son los 

candidatos con más probabilidades de pagar una 

deuda. El número total de puntos obtenidos — o 

sea la puntuación — ayuda a predecir cuales son las 

probabilidades de que usted 

pague un préstamo y cumpla 

con los pagos a tiempo y en 

forma. 

Algunas compañías de 

seguros también usan la 

información en los informes 

de crédito junto con otros 

factores para ayudar a predecir 

cuáles serán las probabilidades de que usted presente 

una reclamación de cobro del seguro y también 

para prever el posible monto de la reclamación. Las 

compañías de seguros pueden considerar estos factores cuando toman la decisión de emitir un seguro 

y determinar el monto de la prima que le cobrarán. 

Las puntuaciones de crédito que utilizan las compañías de seguros a veces son llamadas “puntuaciones 

de seguro” o “puntuaciones de seguro basadas en el 

historial de crédito”.

Puntuaciones de crédito e 

informes de crédito

Su informe de crédito es un elemento clave de 

muchos de los sistemas de puntuación de crédito. 

Por eso es tan importante que usted verifique que la 

información en su informe de crédito sea correcta. 

Según lo establecido por ley federal, usted tiene derecho a obtener cada 12 meses una copia gratuita de 

su informe de crédito de parte de cada una de las tres 

compañías de informes de los consumidores del país. 

La Ley de Informe Justo de Crédito (Fair Credit 

Reporting Act, FCRA) también le otorga el derecho 

de obtener su puntuación de crédito de parte de las 

compañías de informes de los consumidores; estas 

compañías están autorizadas a 

cobrarle un cargo razonable, 

que generalmente es de alrededor de $8. A menudo, cuando 

usted compra un informe con 

su puntuación también le entregan información sobre cómo 

mejorarla.

Para solicitar su informe de 

crédito gratuito a una o a todas las compañías de informes de los consumidores del país y para comprar 

su puntuación de crédito, visite en Internet 

www.annualcreditreport.com, llame al 

1-877-322-8228 o complete el formulario Annual 

Credit Report Request Form y envíelo por correo a: 

Annual Credit Report Request Service, P.O. Box 

105281, Atlanta, GA 30348 5281. 

El formulario debe completarse en inglés y se 

encuentra al final de este folleto; si lo desea, también 

puede imprimirlo desde www.ftc.gov/credito. Para 

más información, consulte la publicación Tu Acceso 

a Informes de Crédito Gratuitos disponible en 

www.ftc.gov/informesdecredito. 

Su informe de crédito 

es un elemento clave en 

muchos sistemas de 

puntuación de crédito.
Información de la FTC para Consumidores 

 ¿Cómo se desarrolla un 

modelo de puntuación de 

crédito?

Para desarrollar un modelo o sistema de puntuación de crédito, los otorgantes de crédito o las compañías de seguros seleccionan una muestra aleatoria 

de sus clientes o un muestreo de clientes similares 

y efectúan un análisis estadístico para identificar 

las características relacionadas al riesgo. Luego, le 

asignan un valor a cada una de las características en 

base de la relevancia que posea como elemento de 

predicción para la evaluación del nivel de riesgo de 

un candidato. Cada compañía puede implementar 

su propio sistema de puntuación de crédito, utilizar 

diferentes sistemas adaptados a los distintos tipos 

de crédito o seguro que otorga, o bien puede aplicar 

un modelo genérico desarrollado por una compañía 

especializada en sistemas de puntuación de crédito. 

La Ley de Igualdad de Oportunidad de Crédito 

(Equal Credit Opportunity Act,

ECOA), establece que los sistemas de puntuación de crédito 

no pueden utilizar factores 

de puntuación que evalúen 

determinadas características 

tales como la raza, sexo, estado 

civil, nacionalidad o religión 

del solicitante. La ley permite 

utilizar la edad como factor de 

evaluación en aquellos sistemas 

de puntuación de crédito que estén correctamente 

diseñados. Pero todos los sistemas de puntuación de 

crédito que incluyan el factor “edad” deben dar 

 

tratamiento igualitario a los solicitantes de edad 

avanzada. 

¿Qué puedo hacer para 

mejorar mi puntuación? 

Los modelos de puntuación de crédito son complejos y muchas veces pueden variar dependiendo de 

los otorgantes de crédito o compañías de seguros y 

de los diferentes tipos de crédito o seguro que ofrecen. Si un factor cambia, su puntaje también puede 

variar — pero generalmente, para lograr una mejor 

puntuación, se debe tener en cuenta la manera en 

que se relaciona el factor en cuestión con los demás 

factores considerados por el modelo utilizado. Solamente la compañía que utiliza el sistema de puntuación sabe cuáles son los factores o características que 

podrían mejorar su puntuación dentro del modelo 

particular que utilizan para evaluar su solicitud. 

No obstante, para computar su puntuación de 

crédito, los sistemas o modelos de puntuación consideran generalmente la siguiente 

información en su informe de 

crédito: 

n ¿Ha pagado sus facturas puntualmente? Sus antecedentes de 

pago son un factor importante. 

Es probable que su puntuación 

se vea afectada negativamente 

si su informe de crédito indica que usted paga sus facturas con demora, 

si alguna de sus facturas vencidas fue enviada a 

una agencia de cobranzas o si alguna vez se ha 

declarado en quiebra o bancarrota. 

Puede ser que los modelos 

de puntuación de crédito 

esten basados en 

información adicional a 

la que está en su informe 

de crédito. 
 Información de la FTC para Consumidores

n ¿Está al límite? Muchos sistemas evalúan el monto de su deuda pendiente comparándolo con su 

límite de crédito. Es probable que su puntuación 

sea afectada negativamente cuando el monto de 

esa deuda se aproxima al límite de crédito que le 

han establecido. 

n ¿Hace cuánto tiempo que tiene crédito? En 

general, los modelos de puntuación consideran 

cuánto tiempo hace que usted tiene crédito. Si su 

historial de crédito es insuficiente, su puntuación 

se puede ver afectada negativamente, pero esto 

puede ser contrarrestado si usted demuestra que 

hace sus pagos en término y mantiene deudas de 

bajo monto.

n ¿Ha solicitado algún crédito recientemente? 

Muchos modelos de puntuación tienen en 

cuenta si usted ha solicitado un crédito recientemente verificando cuántas veces se han efectuado 

“averiguaciones” (inquiries) sobre su informe 

de crédito. Si recientemente ha solicitado abrir 

demasiadas cuentas de crédito, su puntuación 

puede ser afectada negativamente. No todas las 

averiguaciones o consultas efectuadas sobre su 

informe de crédito tienen un efecto negativo, 

por ejemplo, las averiguaciones que hacen los 

acreedores para monitorear sus cuentas o las 

relacionadas con ofertas “preevaluadas” no son 

tenidas en cuenta.

n ¿Cuántas y qué tipo de cuentas de crédito 

posee usted? Aunque en general tener cuentas 

de crédito es considerado un factor positivo, el 

hecho de tener muchas tarjetas de crédito puede 

afectar su puntuación negativamente. Además, 

muchos modelos de puntuación de crédito también toman en consideración el tipo de cuentas 

de crédito que usted posee. Por ejemplo, para 

algunos modelos de puntuación, los préstamos 

otorgados por compañías financieras pueden 

afectar negativamente su puntuación de crédito.

Aparte de considerar la información que se registra en su informe de crédito, los modelos de puntuación de crédito también pueden basarse en otros 

datos. Por ejemplo, cuando usted solicita un préstamo hipotecario, el modelo también puede considerar 

el monto del adelanto, el importe total de sus deudas 

y sus ingresos. 

Es probable que le lleve algo de tiempo mejorar 

su puntuación de manera significativa, pero es posible lograrlo. Para mejorar su puntuación de crédito 

— en la mayoría de los modelos — concéntrese en 

pagar sus cuentas en fecha, cancelar los saldos pendientes y no contraer nuevas deudas. 

¿Son confiables los 

sistemas de puntuación 

de crédito?

Los sistemas de puntuación de crédito permiten 

que los otorgantes a crédito o las compañías de 

seguros puedan evaluar a millones de solicitantes 

consistentemente con respecto a muchas características diferentes. Para que los sistemas sean estadísticamente válidos, deben estar basados en una muestra 

grande. Generalmente, los sistemas de puntuación de 

crédito varían entre los diferentes negocios y compañías que los utilizan. 

En general, cuando los sistemas de puntuación 

de crédito están correctamente diseñados, posibilitan 

tomar decisiones de manera más rápida, exacta e imparcial que cuando son tomadas subjetivamente por 
Información de la FTC para Consumidores 

un individuo. Además, varios otorgantes de crédito 

diseñan sistemas que contemplan a solicitantes que 

obtienen un puntaje que no es suficientemente alto 

para aprobar la evaluación o una puntuación que 

no es lo suficientemente baja como para ser excluidos totalmente. Estos candidatos son referidos a un 

gerente de la entidad financiera quien decidirá si la 

compañía o prestador extenderá el crédito solicitado 

brindándole al potencial prestatario la posibilidad de 

discutir y negociar su situación con el gerente de la 

compañía. 

¿Qué pasa si me deniegan 

crédito o un seguro o si 

no consigo los términos y 

condiciones que deseo? 

Si le deniegan un crédito, la Ley de Igualdad de 

Oportunidad de Crédito (ECOA) le exige a los otorgantes que le notifiquen las razones específicas que 

llevaron a dicha entidad a rechazar su solicitud o que 

le informen que usted tiene derecho a recibir una notificación en la que se detallen las razones del rechazo 

de su solicitud dentro de un plazo de 60 días. Pida 

que le den razones específicas: cualquier explicación 

confusa o imprecisa es considerada ilegal. Las razones 

aceptables pueden ser: “Su nivel de ingresos es bajo” 

o “Usted no ha estado empleado por un período de 

tiempo suficiente”. Entre las razones inaceptables se 

pueden incluir: “Usted no cumple con los estándares 

mínimos requeridos” o “Usted no ha obtenido el 

puntaje suficiente dentro de nuestro sistema de puntuación”. 

En algunas ocasiones, es posible que le denieguen la extensión de un crédito o seguro — o que le 

apliquen una prima inicial más alta — por causa de 

la información registrada en su informe de crédito. 

Si así fuera, la ley FCRA requiere que se le informe 

el nombre, el domicilio y el número de teléfono de 

la compañía de informes de los consumidores que 

suministró esos datos. Comuníquese con la compañía para averiguar qué es lo que se indica en su 

informe de crédito. Esta información se entrega gratuitamente a condición de que la solicite dentro un 

plazo de 60 días a partir de la fecha de denegación 

del crédito o seguro. La compañía de informes del 

consumidor puede indicar cuál es la información 

registrada en su informe, pero solamente el otorgante 

de crédito le puede explicar el motivo por el rechazo 

de su solicitud. 

Si un otorgante de crédito o compañía de seguros 

le informa que le denegó la extensión del crédito o 

seguro porque usted tiene un saldo cuyo importe está 

cercano al monto del límite en sus tarjetas de crédito, 

usted puede volver a solicitar el crédito después de 

pagar sus balances. Debido a que los sistemas de 

puntuación de crédito se basan en los datos en su informe de crédito, la puntuación usualmente cambia 

cuando cambian los datos en el informe de crédito.

Si le deniegan su solicitud de crédito o seguro o 

si no consigue la tasa o términos que desea, haga las 

siguientes preguntas: 

n Pregúntele al otorgante de crédito o a la compañía de seguros si utilizaron un sistema de puntuación de crédito. Si así fuera, pregunte cuáles 

son las características o factores utilizados en el 

sistema y de qué manera puede mejorar su solicitud.

n Si consigue el crédito o el seguro solicitado, 

pregúntele al otorgante de crédito o a la compa-
 Información de la FTC para Consumidores

ñía de seguros si le otorgaron la mejor tasa y los 

mejores términos disponibles. Si así no fuera, 

pregunte por qué.

n Si le deniegan el crédito o si no le ofrecen la 

mejor tasa disponible debido a algunas inexactitudes registradas en su informe de crédito, no 

dude en disputar la información incorrecta con 

la compañía de informes de los consumidores. 

Para informarse más detalladamente sobre este 

derecho, vea la publicación Cómo Refutar Errores en los Informes de Crédito en 

www.ftc.gov/credito.

La FTC trabaja en favor del consumidor para 

la prevención de prácticas comerciales fraudulentas, 

engañosas y desleales y para proveer información de 

utilidad al consumidor con el objetivo de identificar, detener y evitar dichas prácticas. Para presentar 

una queja o para obtener información gratuita sobre 

temas de interés del consumidor visite 

ftc.gov/consumidor o llame sin cargo al 

1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 

1-866-653-4261. La FTC ingresa todas las quejas relacionadas a fraudes de Internet y sistema de 

telemercadeo, robo de identidad y otras quejas sobre 

prácticas fraudulentas a una base de datos segura llamada Centinela del Consumidor (Consumer Sentinel) 

que se encuentra a disposición de cientos de agencias 

de cumplimiento de las leyes civiles y penales en los 

Estados Unidos y en el extranjero. 

 
You have the right to get a free copy of your credit file disclosure, commonly called a credit report, once every 12 months, from each of

the nationwide consumer credit reporting companies - Equifax, Experian and TransUnion.

For instant access to your free credit report, visit www.annualcreditreport.com.

For more information on obtaining your free credit report, visit www.annualcreditreport.com or call 1-877-322-8228.

Use this form if you prefer to write to request your credit report from any, or all, of the nationwide consumer credit reporting companies. The

following information is required to process your request. Omission of any information may delay your request.

If additional information is needed to process your request, the consumer credit

reporting company will contact you by mail.

Your request will be processed within 15 days of receipt and then mailed to you.

Annual Credit Report Request Form

Once complete, fold (do not staple or tape), place into a #10 envelope, affix required postage and mail to:

Annual Credit Report Request Service P.O. Box 105281 Atlanta, GA 30348-5281.

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Last Name JR, SR, III, etc.

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 Información de la FTC para Consumidores

Para el Consumidor Comisión Federal de Comercio

www.ftc.gov/espanol 1-877-FTC-HELP

Comisión Federal de Comercio

Buró de Protección del Consumidor

División de Educación del Consumidor y los Negocios

Federal Trade Commission

Bureau of Consumer Protection

Division of Consumer and Business Education

Consejos Generales

La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC) es la agencia nacional de protección 

del consumidor. Aquí hay algunos consejos de la FTC para ayudarlo a ser un consumidor informado.

1. Averigua con quién está tratando. No trate con compañías que no proveen claramente el nombre, 

calle y número de teléfono de la empresa.

2. Protega sus datos personales. Solamente dé sus tarjetas de crédito u otros datos personales a empresas que conozca y en las que usted confíe.

3. Tómese su tiempo. Resista la tentación de actuar “ahora”. La mayoría de las ofertas que son buenas 

hoy, también lo serán mañana. 

4. Sepa los riesgos. Toda inversión que promete grandes ganancias es de alto riesgo. Esto significa que 

podría perder su inversión — quizás toda su inversión. 

5. Lee la letra chica. Antes de realizar un pago o firmar un contrato, pida todas las promesas por escrito 

y revíselas con cuidado, en especial, las condiciones que aparecen en la letra más pequeña. 

6. “Gratis” es gratis. Descarte cualquier oferta que exija un pago para recibir un regalo o un regalo 

“gratis”. Si algo es un regalo, o es “gratis” usted no debería tener que pagar por ello.

7. Reporte el fraude. Si cree que ha sido víctima de un fraude, repórtelo. Es una manera de saldar 

cuentas con quienes lo engañaron. Al presentar una queja llamando al 1-887-382-4357 o en 

www.ftc.gov/queja, usted provee información importante que podría ayudar a las autoridades a 

encontrar y detener a los estafadores.