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Sus Derechos 

de Igualdad de 

Oportunidad de Crédito

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L

as personas usan el crédito para pagar los estudios 

o una vivienda, un trabajo de remodelación o para 

comprar un auto, o para financiar un préstamo para 

continuar operando su negocio.

La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade 

Commission, FTC), la agencia nacional de protección del 

consumidor, aplica y vela por el cumplimiento de la Ley 

de Igualdad de Oportunidad de Crédito (Equal Credit 

Opportunity Act, ECOA), que prohíbe ejercer discriminación 

contra los solicitantes de crédito por razones de su raza, 

color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o 

por ser beneficiarios de fondos de asistencia pública. En 

determinadas circunstancias, los otorgantes de crédito 

pueden solicitarle la mayor parte de esta información, 

pero no pueden utilizar estos datos para decidir si le 

concederán crédito o para establecer los términos 

de su crédito. No todas las personas que solicitan un 

crédito lo consiguen ni obtienen los mismos términos y 

condiciones: existen algunos factores que son tomados 

en consideración por los prestadores para determinar su 

solvencia, como por ejemplo, el nivel de ingresos, gastos, 

deudas y antecedentes de crédito.

Cuando usted trata con compañías o personas que 

extienden crédito en forma regular, incluyendo bancos, 

compañías financieras y de préstamo, tiendas minoristas 

y tiendas por departamento, compañías de tarjetas 

de crédito y cooperativas de crédito, la ley le otorga 

protecciones. Todos aquellos que participan del proceso 

de decisión de otorgamiento de un crédito o que 

establecen sus términos y condiciones, incluyendo los 

agentes de bienes raíces que tramitan la financiación, 

deben cumplir con lo dispuesto por la ley ECOA.

A continuación se resumen las disposiciones básicas de la 

ley ECOA.
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Cuando usted solicita un crédito, los 

otorgantes... 

● No pueden desalentarlo a solicitarlo ni rechazar su 

solicitud por razones de raza, origen nacional, religión, 

sexo, estado civil, edad o por recibir ingresos provenientes 

de la asistencia pública.

● No pueden tomar en consideración su raza, nacionalidad 

o sexo, aunque es posible que le pidan que suministre 

estos datos voluntariamente. Esta información sirve para 

que las agencias federales puedan dar cumplimiento a las 

leyes antidiscriminatorias. Un otorgante de crédito puede 

tomar en consideración su estatus migratorio para evaluar 

si usted posee un derecho de permanencia en el país que 

cubra el período de repago de la deuda.

● No pueden imponerle diferentes términos y condiciones, 

como por ejemplo tasas de interés más altas o requerirle 

pagos iniciales más elevados para un préstamo basándose 

en su raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado 

civil, edad o por recibir ingresos provenientes de la 

asistencia pública.

● No pueden preguntarle si es viudo o divorciado. Los 

otorgantes de crédito solamente pueden utilizar los 

términos casado, no casado o separado.

● No pueden preguntarle su estado civil cuando usted solicita 

una cuenta separada no garantizada. Un otorgante de crédito 

puede pedirle que suministre esta información si usted 

reside en un estado que posee un régimen de “comunidad de 

bienes gananciales”: Arizona, California, Idaho, Luisiana, 

Nevada, Nuevo Méjico, Texas, Washington y Wisconsin. 

Si usted solicita crédito en cualquiera de estos estados, el 

otorgante puede solicitarle esta información cuando usted 

presenta una solicitud para abrir una cuenta conjunta o una 

cuenta garantizada por una propiedad.
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● No pueden solicitarle información sobre su cónyuge, 

excepto:

♦ Si su cónyuge presenta la solicitud conjuntamente;

♦ Si su cónyuge estará autorizado a utilizar la cuenta;

♦ Si usted depende de los ingresos de su cónyuge o 

de un ingreso por pensión alimenticia o cuota de 

manutención de hijos de su ex cónyuge;

♦ Si usted reside en un estado con un régimen de 

comunidad de bienes gananciales.

● No pueden hacerle preguntas sobre su planificación 

familiar, por ejemplo si tiene previsto tener y criar hijos, 

pero sí pueden pedirle información sobre los gastos 

relacionados con las personas que dependen de usted.

● No pueden preguntarle si recibe pagos en concepto de 

pensión alimenticia, cuota de manutención de hijos 

o de sustento por separación conyugal, a menos que 

antes le digan que usted no está obligado a suministrar 

esta información si usted no depende de esos ingresos 

para obtener crédito. Un otorgante de crédito puede 

preguntarle si usted tiene obligaciones de pago de pensión 

alimenticia, cuotas de manutención de hijos o de sustento 

por separación conyugal.
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Al decidir si le concederán el crédito 

o cuando establecen sus términos 

y condiciones, los otorgantes de 

crédito... 

● No pueden tomar en consideración su raza, color, religión, 

origen nacional, sexo, estado civil o si es beneficiario de 

fondos de asistencia pública.

● No pueden tomar en consideración su edad, excepto que:

♦ Usted sea demasiado joven para firmar contratos, 

generalmente si es menor de 18 años;

♦ Usted tenga más de 62 años y el otorgante de crédito le 

conceda términos favorables debido a su edad;

♦ Se utilice su edad para determinar el significado de 

otros factores importantes para establecer su solvencia. 

Por ejemplo, un otorgante de crédito podría utilizar su 

edad para determinar si el monto de sus ingresos se 

reducirá en el futuro cercano porque usted está a punto 

de jubilarse;

♦ Se utilice dentro de un sistema de puntaje de crédito 

válido para favorecer a los solicitantes mayores de 

62 años. El sistema de puntaje de crédito asigna una 

cantidad de puntos a cada respuesta de la solicitud de 

crédito. Por ejemplo, dependiendo de su edad, tiempo 

en el empleo podría ser calificada de diferente manera.

● No pueden tomar en consideración si usted tiene una 

cuenta de línea de teléfono a su nombre, pero sí pueden 

considerar si tiene teléfono.

● No pueden tomar en consideración la composición racial 

del vecindario donde se localiza la vivienda que usted 

desea comprar o refinanciar o en la cual quiere hacer 

trabajos de mejoras con el dinero tomado en préstamo.
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Al evaluar sus ingresos, los otorgantes 

de crédito... 

● No pueden negarse a tomar en consideración los ingresos 

fijos provenientes de la asistencia pública de igual manera 

que el resto de los ingresos.

● No pueden reducir la ponderación de su nivel de ingresos 

debido a su sexo o a su estado civil. Por ejemplo, un 

otorgante de crédito no puede computar el salario de un 

hombre al 100 por ciento y el de una mujer al 75 por 

ciento, ni tampoco pueden suponer que una mujer en edad 

reproductiva dejará de trabajar para criar a sus hijos.

● No pueden reducir la ponderación de su nivel de ingresos 

o negarse a considerarlos debido a que estos provengan 

de un trabajo a tiempo parcial, del Seguro Social o de 

pensiones o anualidades.

● No pueden negarse a tomar en consideración los pagos 

fijos de pensión alimenticia, cuota de manutención de 

hijos o de sustento por separación conyugal, pero sí 

pueden pedirle un comprobante que demuestre que recibe 

este ingreso con regularidad.

Usted también tiene los siguientes 

derechos... 

● Tomar un crédito bajo su nombre y apellido de soltera 

(ejemplo, María Sánchez), su nombre y el apellido de 

casada (ejemplo, María Pérez), o bajo su nombre y ambos 

apellidos combinados (ejemplo, María Sánchez Pérez).

● Obtener un crédito sin necesidad de un firmante conjunto 

si cumple con los requisitos del otorgante.

● Presentar otro firmante conjunto que no sea su cónyuge, 

en caso que necesite cumplir este requisito.
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● Conservar sus propias cuentas después de cambiar 

de nombre, estado civil, a partir de determinada edad 

o después de retirarse, a menos que el otorgante de 

crédito tenga pruebas de que usted no tiene intención o 

posibilidad de pagar.

● Saber si le aceptaron o le rechazaron su solicitud de 

crédito dentro de los 30 días siguientes a la presentación 

de una solicitud debidamente completada.

● Conocer los motivos de la denegación de su solicitud. 

El otorgante debe informarle la razón específica que 

motivó la denegación o debe comunicarle que tiene 

derecho a conocer las razones si lo solicita dentro de los 

60 días. Una razón aceptable podría ser: “sus ingresos 

son demasiado bajos” o “no ha permanecido en el empleo 

por el tiempo suficiente”. Una razón inaceptable sería 

“no cumple con los requisitos mínimos” porque esa 

información no es lo suficientemente específica.

● Saber cuál es la razón específica que motivó que le 

ofrecieran términos menos favorables a los que solicitó, 

pero solamente si usted rechaza los términos. Por 

ejemplo, si el prestador le ofrece un préstamo de un monto 

inferior o le aplica una tasa de interés más elevada y usted 

no acepta el ofrecimiento, usted tiene derecho de saber por 

qué le ofrecieron esos términos y condiciones. 

● Averiguar la razón por la cual le cerraron la cuenta o 

el motivo por el cual se efectuaron modificaciones que 

causaron que su cuenta tenga términos menos favorables, 

excepto que la cuenta haya permanecido inactiva o que 

usted no haya cumplido con las condiciones de pago 

acordadas.
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Un comentario especial para las 

mujeres 

Frecuentemente, para conseguir crédito es necesario tener 

buenos antecedentes de crediticios – un registro del pago de sus 

facturas. Este hecho puede perjudicar a las mujeres casadas, 

separadas, divorciadas o viudas. Usualmente, existen dos 

razones que explican por qué las mujeres no tienen sus propios 

historiales de antecedentes crediticios a su nombre: o perdieron 

sus antecedentes de crédito cuando se casaron y cambiaron 

su apellido, o los otorgantes de crédito reportaron cuentas 

compartidas por parejas casadas pero lo hicieron solamente a 

nombre del marido.

Si usted es casada, separada, divorciada o viuda, establezca 

contacto con las compañías de informes de los consumidores 

locales para estar segura de que posean un registro a su nombre 

con toda la información relevante a sus antecedentes de pago 

de facturas. Su informe de crédito contiene información sobre 

el lugar donde vive, su nivel de cumplimiento en el pago de sus 

facturas, y si ha sido demandada, arrestada o si se ha declarado 

en bancarrota. Las compañías de informes de los consumidores 

del país les venden la información contenida en su informe a 

los otorgantes de crédito, aseguradores, empleadores y otros 

negocios que a su vez la utilizan para evaluar su solicitud de 

crédito, seguro, empleo o de alquiler 

de vivienda.

La Ley de Informe Equitativo de 

Crédito (Fair Credit Reporting 

Act, FCRA) requiere que, a su 

pedido, cada una de las compañías 

de informes de los consumidores a 

nivel nacional — Equifax, Experian 

y TransUnion — le provea cada 12 
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meses una copia gratuita de su informe de crédito. Para solicitar 

su informe de crédito, visite annualcreditreport.com, llame al 

1-877-322-8228 o complete el formulario Annual Credit Report 

Request Form y envíelo por correo a:

Annual Credit Report Request Service

P.O. Box 105281

Atlanta, GA 30348-5281

Tenga presente que debe completarlo en inglés.

Si sospecha que un otorgante de 

crédito lo ha discriminado, actúe. 

● Quéjese ante el otorgante de crédito. A veces es posible 

persuadirlo de que reconsidere su solicitud.

● Averigüe en la oficina de su Fiscal General estatal 

(naag.org) si el prestador ha incumplido las leyes estatales 

de igualdad de oportunidad de crédito.

● Considere demandar al otorgante de crédito ante la 

corte federal de distrito. Si usted gana la demanda, 

puede hacerse acreedor de un resarcimiento por daños 

y perjuicios, y si la corte dictamina que la conducta 

del otorgante de crédito fue deliberada, también puede 

cobrar un monto por daños punitivos. También estará 

en condiciones de recuperar un monto lógico para cubrir 

los honorarios de su abogado y la tasa de justicia. Usted 

también podría intentar ponerse en contacto con otras 

personas que estén en su misma situación y presentar 

una acción de clase colectivamente. Un abogado puede 

aconsejarle cómo proceder.

● Reporte el incumplimiento de la ley ante la agencia 

gubernamental correspondiente. Si le han denegado 

su solicitud de crédito le deben informar el nombre y 

domicilio de la agencia competente. 
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Varias agencias federales comparten la tarea de aplicar y velar 

por el cumplimiento de la ley ECOA. Visite la Consumer 

Financial Protection Bureau (consumerfinance.gov) o 

HelpWithMyBank.gov, un sitop web mantenido por la Oficina 

del Contralor de la Moneda, para responder a pregutntas 

frecuentes sobre cuentas de banco, seguro de depósito, tarjetas de 

crédito, préstamos, seguros, hipotecas, robo de identidad, cajas 

de depósito, y otra información sobre agencias federales que 

tienen responsabilidad sobre las instituciones financieras.

Para más información

La FTC trabaja para prevenir las prácticas comerciales 

fraudulentas, engañosas y desleales en el mercado y proveer 

información para ayudar a los consumidores a identificar, detener 

y evitar dichas prácticas. Para presentar una queja o para obtener 

información gratuita sobre temas de interés del consumidor visite 

ftc.gov/espanol o llame sin cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-

382-4357); TTY: 1-866-653-4261. 

Para más información, vea el video Cómo Presentar una Queja

disponible en consumidor.ftc.gov/media. La FTC ingresa las 

quejas presentadas por los consumidores a una base de datos 

segura y herramienta investigativa llamada Red Centinela 

del Consumidor que es utilizada por cientos de agencias de 

cumplimiento de las leyes civiles y penales en los Estados 

Unidos y del extranjero.
Comisión Federal de Comercio

consumidor.ftc.gov

Enero 2013