### IN THE CO URT OF APPEALS OF TE NNE SS EE

AT KNOX VILLE

Ju ne 19 , 20 13 Ses si on

KEL LY WE ED v. FI RST ACCEPTANCE I NSURANCE COMPANY OF

TENNES SEE, I NC.

A p p e a l f r o m t h e C i r c u i t C o u r t f o r S e v i e r C o u n t y

N o

. 2 0 1 2

- 0 0 1 3

- I I R i c h a r d R

. V a n c e , J u d g e

N o

. E 2 0 1 3

- 0 0 1 5 0

- C O A

- R 3

- C V

- F i l e d A u g u s t 2 9

, 2 0 1 3

T h i s a p p e a l i n v o l v e s t h e i n t e r p r e t a t i o n o f a n e x c l u s i o n a r y c l a u s e i n a n a u t o m o b i l e c a s u a l t y

i n s u r a n c e p o l i c y

. T h e p o l i c y e x c l u d e d c o v e r a g e f o r a l o s s r e s u l t i n g f

r o m a n a c c i d e n t

o c c u r r i n g w h i l e t h e v e h i c l e w a s b e i n g d r i v e n b y a n u n l i s t e d d r i v e r w h o “ i s a r e g u l a r o r

f r e q u e n t o p e r a t o r o f

” a n i n s u r e d v e h i c l e

. C a l e b J e n k i n s

, w h o w a s n o t l i s t e d i n t h e p o l i c y a s

a “ d r i v e r

, ” w a s i n v o l v e d i n a n a c c i d e n t w h i l e d r i v i n g t h e v e h i c l e o f K e l l y W e e d ( “ I n s u r e d ” )

.

I n s u r e d b r o u g h t s u i t a f t e r F i r s t A c c e p t a n c e I n s u r a n c e C o m p a n y o f T e n n e s s e e

, I n c

. , ( “ I n s u r e r ” ) d e n i e d h e r c l a i m

. I n s u r e r m o v e d f o r s u m m a r y j u d g m e n t

, a l l e g i n g t h a t J e n k i n s

w a s a r e g u l a r a n d f

r e q u e n t o p e r a t o r o f I n s u r e d ’ s v e h i c l e

. B a s e d o n I n s u r e d ’ s s t a t e m e n t t h a t

J e n k i n s w a s a “ f

a i r l y r e g u l a r ” d r i v e r o f h e r v e h i c l e w h o h a d b e e n d r i v i n g i t o n c e o r t w i c e a

w e e k f o r s i x m o n t h s

, t h e t r i a l c o u r t d e n i e d c o v e r a g e a n d g r a n t e d I n s u r e r s u m m a r y j u d g m e n t

.

W e a f f i r m t h e t r i a l c o u r t ’ s j u d g m e n t t h a t t h e p o l i c y e x c l u d e d c o v e r a g e b e c a u s e I n s u r e d ’ s

a d m i s s i o n e s t a b l i s h e s t h a t J e n k i n s w a s a “ r e g u l a r o r f r e q u e n t o p e r a t o r ” o f h e r v e h i c l e

.

T e n n

. R

. A p p

. P

. 3 A p p e a l a s o f R i g h t ; J u d g m e n t o f t h e C i r c u i t C o u r t

A f f i r m e d ; C a s e R e m a n d e d

C H A R LE S D

. S U S A N O

, J R

. , P

. J

. , d e l i v e r e d t h e o p i n i o n o f t h e C o u r t

, i n w h i c h D

. M IC H A E L

S W IN E Y a n d J O H N W

. M C C LA R T Y

, J J

. , j o i n e d

.

G e o r g e R

. G a r r i s o n

, S e v i e r v i l l e

, T e n n e s s e e

, f o r t h e a p p e l l a n t

, K e l l y W e e d

.

L o u i s A n d r e w M c E l r o y

, I I

, a n d R a c h e l E

. S a n d e r s

, K n o x v i l l e

, T e n n e s s e e

, f o r t h e a p p e l l e e

,

F i r s t A c c e p t a n c e I n s u r a n c e C o m p a n y o f T e n n e s s e e

, I n c

.O P I N I O N

I

.

T h e d i s p o s i t i v e f

a c t s i n t h i s c a s e a r e b r i e f a n d u n d i s p u t e d

. J e n k i n s w a s i n v o l v e d i n

a n a c c i d e n t o n D e c e m b e r 1 5

, 2 0 1 1

, w h i l e d r i v i n g I n s u r e d ’ s 2 0 0 1 N i s s a n P a t h f i n d e r

. I n s u r e d

n o t i f i e d I n s u r e r a n d f

i l e d a c l a i m u n d e r h e r a u t o i n s u r a n c e p o l i c y

. I n s u r e r d e n i e d t h e c l a i m

b a s e d o n t h e f

o l l o w i n g e x c l u s i o n a r y c l a u s e o f t h e p o l i c y :

W e w i l l n o t p a y f

o r :

1

. A n y l o s s o r d a m a g e a r i s i n g f r o m a n a c c i d e n t w h i c h o c c u r s

w h i l e t h e a u t o i s b e i n g d r i v e n

, o p e r a t e d

, m a n i p u l a t e d

,

m a i n t a i n e d

, s e r v i c e d

, o r u s e d i n a n y o t h e r m a n n e r b y a n u n l i s t e d

d r i v e r w h o r e s i d e s i n t h e s a m e h o u s e h o l d a s t h e n a m e d i n s u r e d

,

o r i s a r e g u l a r o r f

r e q u e n t o p e r a t o r o f a n y v e h i c l e i n s u r e d u n d e r

t h i s p o l i c y

. T h i s e x c l u s i o n s h a l l a p p l y w h e t h e r o r n o t t h e n a m e d

i n s u r e d i s o c c u p y i n g t h e v e h i c l e a t t h e t i m e s a i d d r i v e r i s u s i n g

i t i n a n y m a n n e r w h a t s o e v e r

.

( B o l d f o n t i n o r i g i n a l o m i t t e d

. )

I n s u r e d b r o u g h t t h i s a c t i o n f o r d e c l a r a t o r y j u d g m e n t

, a s k i n g t h e t r i a l c o u r t t o d e c l a r e

t h a t c o v e r a g e f

o r t h e a c c i d e n t w a s n o t e x c l u d e d u n d e r t h e p o l i c y l a n g u a g e

. I n s u r e r m o v e d

f o r s u m m a r y j u d g m e n t

, r e l y i n g o n t h e “ r e g u l a r o r f r e q u e n t o p e r a t o r ” e x c l u s i o n

. I n s u p p o r t

o f i t s m o t i o n

, I n s u r e r f i l e d t h e a f

f i d a v i t o f i t s c l a i m s p r o c e s s o r

, S h i l a M c M u l l e n

, w h o

t e s t i f i e d t h a t s h e r e c e i v e d a c a l l f r o m I n s u r e d r e p o r t i n g h e r c l a i m a n d t o o k a r e c o r d e d

s t a t e m e n t

. I n s u r e d t o l d M c M u l l e n i n t h e r e c o r d e d s t a t e m e n t t h a t C a l e b J e n k i n s “ w a s a ‘ f a i r l y

r e g u l a r ’ d r i v e r

, w h o d r o v e h e r 2 0 0 1 N i s s a n P a t h f i n d e r o n c e o r t w i c e a w e e k f o r s o m e s i x

m o n t h s

. ” I n s u r e d h a s n o t d i s p u t e d o r d e n i e d m a k i n g t h i s s t a t e m e n t

, n o r h a s s h e d e n i e d i t s

a c c u r a c y

. I n s u r e d l a t e r f i l e d h e r o w n m o t i o n f

o r s u m m a r y j u d g m e n t

.

T h e t r i a l c o u r t g r a n t e d I n s u r e r s u m m a r y j u d g m e n t

, f i n d i n g a s f

o l l o w s :

T h e C o u r t f

o u n d t h a t t h e r e w a s n o g e n u i n e d i s p u t e r e g a r d i n g t h e

m a t e r i a l f

a c t t h a t C a l e b J e n k i n s o p e r a t e d K e l l y W e e d ’ s v e h i c l e

o n e t o t w o t i m e s p e r w e e k f o r s i x m o n t h s p r i o r t o t h e a c c i d e n t

a t i s s u e i n t h i s c a s e

. W i t h t h i s m a t e r i a l f a c t u n d i s p u t e d

, t h e

C o u r t w a s l e f

t t o d e t e r m i n e w h e t h e r t h a t u s e c o n s t i t u t e d r e g u l a r

o r f r e q u e n t u s e o f t h e v e h i c l e w h i c h w o u l d b r i n g i n t o p l a y a

-2-p o l i c y e x c l u s i o n w h i l e t h e v e h i c l e w a s b e i n g o p e r a t e d b y C a l e b

J e n k i n s

. B a s e d u p o n t h e r e c o r d a s a w h o l e

, t h e C o u r t c o n c l u d e d

t h a t C a l e b J e n k i n s w a s n o t a “ r e g u l a r ” o p e r a t o r o f t h e v e h i c l e

[ b u t ] w a s a “ f

r e q u e n t ” o p e r a t o r o f K e l l y W e e d ’ s v e h i c l e

. T h e

C o u r t f u r t h e r f o u n d t h a t t h e p o l i c y e x c l u s i o n a t i s s u e w a s n o t

a m b i g u o u s w h e n a t t r i b u t i n g t h e o r d i n a r y m e a n i n g o f t h e w o r d s

i n t h e e x c l u s i o n

. B a s e d u p o n t h e f o r e g o i n g

, t h e C o u r t

c o n c l u d e d t h a t t h e e x c l u s i o n w a s a p p l i c a b l e a n d t h a t t h e r e w a s

n o c o v e r a g e f

o r t h e a c c i d e n t a t i s s u e [

. ]

I n s u r e d t i m e l y f

i l e d a n o t i c e o f a p p e a l

.

I I

.

T h e i s s u e p r e s e n t e d i s w h e t h e r t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n h o l d i n g t h a t d r i v i n g a v e h i c l e

o n c e o r t w i c e a w e e k f o r s i x m o n t h s c o n s t i t u t e s “ f r e q u e n t u s e ” a n d f

a l l s w i t h i n a n

e x c l u s i o n a r y c l a u s e o f a n a u t o m o b i l e i n s u r a n c e p o l i c y e x c l u d i n g c o v e r a g e f o r a n u n l i s t e d

d r i v e r w h o i s a “ r e g u l a r o r f r e q u e n t o p e r a t o r ” o f t h e i n s u r e d v e h i c l e

.

I I I

.

A c o u r t m a y g r a n t s u m m a r y j u d g m e n t o n l y w h e n t h e r e i s n o g e n u i n e i s s u e o f m a t e r i a l

f a c t a n d t h e m o v i n g p a r t y i s e n t i t l e d t o j u d g m e n t a s a m a t t e r o f l a w

. T e n n

. R

. C i v

. P

. 5 6

. 0 4 ;

K i s e r v

. W o l f e

, 3 5 3 S

. W

. 3 d 7 4 1

, 7 4 5 ( T e n n

. 2 0 1 1 ) ; H a n n a n v

. A l

l t e l P u b l ’ g C o

. , 2 7 0

S

. W

. 3 d 1

, 5 ( T e n n

. 2 0 0 8 )

. I n t h i s c a s e b o t h p a r t i e s m o v e d f o r s u m m a r y j u d g m e n t

. T h e r e a r e

n o d i s p u t e d i s s u e s o f m a t e r i a l f a c t

. T h e S u p r e m e C o u r t h a s r e c e n t l y o b s e r v e d t h a t

“ T e n n e s s e e l a w i s c l e a r t h a t q u e s t i o n s r e g a r d i n g t h e e x t e n t o f i n s u r a n c e c o v e r a g e p r e s e n t

i s s u e s o f l a w i n v o l v i n g t h e i n t e r p r e t a t i o n o f c o n t r a c t u a l l a n g u a g e

. ” G a r r i s o n v

. B i c k

f o r d

,

3 7 7 S

. W

. 3 d 6 5 9

, 6 6 3 ( T e n n

. 2 0 1 2 )

. “ T h e i n t e r p r e t a t i o n o f a c o n t r a c t i s a m a t t e r o f l a w t h a t

r e q u i r e s a d e n o v o r e v i e w o n a p p e a l

. ” G u i l i a n o v

. C l e o , I n c

. , 9 9 5 S

. W

. 2 d 8 8

, 9 5 ( T e n n

.

1 9 9 9 )

. A t r i a l c o u r t ’ s i n t e r p r e t a t i o n o f a c o n t r a c t i s n o t e n t i t l e d t o a p r e s u m p t i o n o f

c o r r e c t n e s s o n a p p e a l

. A n g u s v

. W e s t e r n He r i t a g e I

n s

. C o

. , 4 8 S

. W

. 3 d 7 2 8

, 7 3 0 ( T e n n

. C t

.

A p p

. 2 0 0 0 )

.

I V

.

W h e n c o u r t s a r e c a l l e d u p o n t o c o n s t r u e i n s u r a n c e c o n t r a c t s

, “ ‘ t h e p a r a m o u n t r u l e i s

t o a s c e r t a i n t h e i n t e n t o f t h e p a r t i e s w h i c h i s t o b e d e r i v e d f r o m t h e f

o u r c o r n e r s o f t h e

p o l i c y [

, ] g i v i n g e f

f e c t t o a l l p a r t s

. ’ ” K

i s e r

, 3 5 3 S

. W

. 3 d a t 7 4 8 ( e l l i p s e s a n d b r a c k e t s o m i t t e d )

( q u o t i n g B l u e D i a m o n d C o a l C o

. v

. H o l l a n d

- A m

. I n s

. C o

. , 6 7 1 S

. W

. 2 d 8 2 9

, 8 3 3 ( T e n n

.

-3-1 9 8 4 ) )

. “ I n s u r a n c e c o n t r a c t s a r e s u b j e c t t o t h e s a m e r u l e s o f c o n s t r u c t i o n a s c o n t r a c t s

g e n e r a l l y

, a n d i n t h e a b s e n c e o f f r a u d o r m i s t a k e

, t h e c o n t r a c t u a l t e r m s s h o u l d b e g i v e n t h e i r

p l a i n a n d o r d i n a r y m e a n i n g

. . . . ” C l a r k v

. S p u t n i k s , L L C

, 3 6 8 S

. W

. 3 d 4 3 1

, 4 4 1 ( T e n n

.

2 0 1 2 ) ( i n t e r n a l q u o t a t i o n m a r k s o m i t t e d )

. I f t h e c o n t r a c t u a l l a n g u a g e i s c l e a r a n d

u n a m b i g u o u s

, “ c o u r t s m u s t n o t l o o k b e y o n d t h e f o u r c o r n e r s o f t h e i n s t r u m e n t

. ” K i s e r

, 3 5 3

S

. W

. 3 d a t 7 4 8

. “ [ C ] o n t r a c t s o f i n s u r a n c e a r e s t r i c t l y c o n s t r u e d i n f a v o r o f t h e i n s u r e d

, a n d

i f t h e d i s p u t e d p r o v i s i o n i s s u s c e p t i b l e t o m o r e t h a n o n e p l a u s i b l e m e a n i n g

, t h e m e a n i n g

f a v o r a b l e t o t h e i n s u r e d c o n t r o l s

. ” G a r r i s o n

, 3 7 7 S

. W

. 3 d a t 6 6 4

. H o w e v e r

, “ [ i ] t i s o n l y

w h e n a p r o v i s i o n i s f

o u n d t o b e a m b i g u o u s t h a t i t s i n t e r p r e t a t i o n w i l l b e c o n s t r u e d a g a i n s t

t h e d r a f t e r o f t h e c o n t r a c t

, ” K

i s e r

, 3 5 3 S

. W

. 3 d a t 7 4 8

, a n d “ a ‘ s t r a i n e d c o n s t r u c t i o n m a y n o t

b e p l a c e d o n t h e l a n g u a g e u s e d t o f i n d a m b i g u i t y w h e r e n o n e e x i s t s

. ’ ” G a r r i s o n

, 3 7 7

S

. W

. 3 d a t 6 6 4 ( q u o t i n g F a r m e r s

- P e o p l e s B a n k v

. C l e m m e r

, 5 1 9 S

. W

. 2 d 8 0 1

, 8 0 5 ( T e n n

.

1 9 7 5 ) )

.

T h i s C o u r t h a s c o n s t r u e d a “ r e g u l a r u s e ” e x c l u s i o n a r y c l a u s e o n s e v e r a l o c c a s i o n s

.

I n U n i t e d S e r v s

. A u t o

. A s s ’ n v

. C o u c h

, 6 4 3 S

. W

. 2 d 6 6 8

, 6 6 9 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 8 2 )

, w e

c o n s t r u e d a p o l i c y p r o v i s i o n t h a t e x c l u d e d l i a b i l i t y c o v e r a g e f o r t h e “ u s e o f a n y v e h i c l e

, o t h e r

t h a n y o u r c o v e r e d a u t o

, w h i c h i s o w n e d b y o r f u r n i s h e d o r a v a i l a b l e f

o r t h e r e g u l a r u s e o f

a n y f a m i l y m e m b e r

. ” T h e v e h i c l e i n q u e s t i o n w a s o w n e d b y a p i z z a r e s t a u r a n t o w n e r w h o

f u r n i s h e d i t f

o r p i z z a d e l i v e r i e s

. I

d

. A n e m p l o y e e

, C o u c h

, w a s i n a n a c c i d e n t w h i l e

d e l i v e r i n g p i z z a s

. I

d

. T h e i s s u e w a s w h e t h e r t h e a u t o i n s u r a n c e p o l i c y o n t h e C o u c h f a m i l y

v e h i c l e p r o v i d e d c o v e r a g e f o r t h e n o n

- o w n e d a u t o

. T h e p r o o f s h o w e d t h a t C o u c h h a d

w o r k e d f o r t h e p i z z a r e s t a u r a n t p a r t

- t i m e

, f o r “ v a r i e d ” h o u r s

, o v e r a p e r i o d o f a b o u t f o u r

m o n t h s

. I

d

. a t 6 6 9

- 7 0

. T h e C o u c h C o u r t s t a t e d a s f o l l o w s :

D e f i n i t i o n s o f t h e w o r d

, “ r e g u l a r ” i n c l u d e :

3 a s t e a d y o r u n i f

o r m i n c o u r s e

, p r a c t i c e o r

o c c u r r e n c e ; n o t s u b

j e c t t o u n e x p l a i n e d o r

i r r a t i o n a l v a r i a t i o n ; s t e a d i l y p u r s u e d ; o r d e r l y

,

m e t h o d i c a l

. b ( 1 ) r e t u r n i n g

, r e c u r r i n g o r r e c e i v e d a t s t a t e d

, f i x e d o r u n i f

o r m i n t e r v a l s

, ( 2 ) f

u n c t i o n i n g a t

u n i f o r m i n t e r v a l s

,

4 a c o n s t i t u t e d

, s e l e c t e d

, m a d e o r o t h e r w i s e

h a n d l e d i n c o n f

o r m i t y w i t h e s t a b l i s h e d o r

p r e s c r i b e d u s a g e s

, r u l e s o r d i s c i p l i n e

. ( W e b s t e r ’ s

T h i r d I n t e r n a t i o n a l D i c t i o n a r y

, U n a b r i d g e d

. )

S t e a d y o r u n i f

o r m i n c o u r s e

, p r a c t i c e o r

o c c u r r e n c e ; n o t s u b

j e c t t o u n e x p l a i n e d o r

-4-i r r a t i o n a l v a r i a t i o n

. M a d e a c c o r d i n g t o r u l e

, d u l y

a u t h o r i z e d

, f

o r m e d a f

t e r u n i f o r m t y p e

, b u i l t o r

a r r a n g e d a c c o r d i n g t o e s t a b l i s h e d p l a n

, l a w o r

p r i n c i p l e

. A n t o n y m o f “ c a s u a l ” o r “ o c c a s i o n a l

. ”

( B l a c k ’ s L a w D i c t i o n a r y F o u r t h E d i t i o n )

I d

. a t 6 7 1

- 7 2 ( i n t e r n a l c i t a t i o n s o m i t t e d )

. T h e C o u r t c o n c l u d e d t h a t “ t h e r e g u l a r i t y o f u s e

s h o w n i n t h e p r e s e n t c a s e w a s s u f f i c i e n t t o s a t i s f

y t h e c o n d i t i o n s o f e x c l u s i o n ” a n d r e v e r s e d

t h e t r i a l c o u r t ’ s d e c l a r a t o r y j u d g m e n t t o t h e c o n t r a r y

. I d

. a t 6 7 2

.

I n M u r p h y v

. C h a d w e l

l

, t h e C o u r t c o n s t r u e d a s i m i l a r p r o v i s i o n e x c l u d i n g u n i n s u r e d

m o t o r i s t c o v e r a g e f

o r a v e h i c l e “ f

u r n i s h e d o r a v a i l a b l e f

o r t h e r e g u l a r u s e b y y o u o r a n y

f a m i l y m e m b e r

. ” N o

. 0 2 A 0 1

- 9 7 0 5

- C V

- 0 0 1 0 5

, 1 9 9 8 W L 1 1 7 4 0 7 a t * 1 ( T e n n

. C t

. A p p

. W

. S

. , f i l e d M a r

. 1 7

, 1 9 9 8 )

. W e a g r e e d w i t h t h e i n s u r e r ’ s a r g u m e n t t h a t t h e p l a i n t i f f “ u s e d t h e c a r

3

- 4 t i m e s p e r w e e k

, a n d a s s u c h

, u s e s t h e c a r o n a r e g u l a r b a s i s t h e r e b y d i s q u a l i f y i n g t h e c a r

a s a n ‘ u n i n s u r e d m o t o r v e h i c l e ’ u n d e r t h e p o l i c y

. ” I d

. T h e M u r

p h y C o u r t c o n c l u d e d a s a

m a t t e r o f l a w t h a t t h e e x c l u s i o n a p p l i e d

, h o l d i n g a s f o l l o w s :

W e f i n d t h e t e r m “ r e g u l a r u s e ” t o b e u n a m b i g u o u s

. W h e n

e m p l o y i n g t h e p l a i n a n d o r d i n a r y m e a n i n g o f “ r e g u l a r u s e

, ” w e

c o n c l u d e t h a t P l a i n t i f

f ’ s u s e o f t h e C a m a r o w a s

, u n d o u b t e d l y

,

“ r e g u l a r

. ”

. . . P l a i n t i f

f

, i n h e r d e p o s i t i o n

, s t a t e s t h a t s h e u s e d t h e

c a r 3

- 4 t i m e s a w e e k

. W e h a v e n o d o u b t t h a t t h i s i s “ r e g u l a r

u s e ” w i t h i n i t s c o m m o n

, c u s t o m a r y m e a n i n g

.

I d

. a t * 5

.

I n G i l l a r d v

. T a y l o r

, 3 4 2 S

. W

. 3 d 4 9 2

, 4 9 9 ( T e n n

. C t

. A p p

. 2 0 0 9 )

, i n c o n s t r u i n g a

s i m i l a r p r o v i s i o n i n a n u n i n s u r e d m o t o r i s t p o l i c y

, w e s t a t e d t h e f o l l o w i n g :

B l a c k ’ s L a w D i c t i o n a r y d e f i n e s “ r e g u l a r u s e

, ” a s u s e d i n a n

i n s u r a n c e p o l i c y c o n t e x t

, t o b e “ [ a ] u s e t h a t i s u s u a l

, n o r m a l

, o r

c u s t o m a r y

, a s o p p o s e d t o a n o c c a s i o n a l

, s p e c i a l

, o r i n c i d e n t a l

u s e

. ” B l a c k ’ s L a w D i c t i o n a r y

, 1 5 4 0

- 4 1 ( 7 t h e d

. 1 9 9 9 )

. T h i s

d e f i n i t i o n s u c c i n c t l y s t a t e s t h e m e a n i n g o f “ r e g u l a r u s e

, ” a n d

c o m p o r t s w i t h o t h e r d e f i n i t i o n s s e t o u t i n t h e p r e v i o u s l y d e c i d e d

c a s e s

. B e c a u s e o f i t s p l a i n a n d s i m p l e l a n g u a g e

, w e a d o p t t h e

B l a c k ’ s L a w D i c t i o n a r y d e f i n i t i o n o f “ r e g u l a r u s e

. ”

-5-I n S t a t e F a r m M u t

. A u t o

. I n s

. C o

. v

. J

e f f e r s

, N o

. 1 0 1

, 1 9 8 6 W L 1 3 9 7 0 ( T e n n

. C t

.

A p p

. E

. S

. , f

i l e d D e c

. 1 2

, 1 9 8 6 )

, t h e c a s e m o s t f a c t u a l l y s i m i l a r t o t h e o n e a t b a r

, t h i s C o u r t

c o n s t r u e d a p r o v i s i o n o f a p o l i c y e x c l u d i n g c o v e r a g e f o r a n a u t o t h a t w a s “ f

u r n i s h e d o r

a v a i l a b l e f

o r t h e r e g u l a r o r f

r e q u e n t u s e o f

” t h e i n s u r e d

. I

d

. a t * 1

. T h e i n s u r e d w a s t h e

g i r l f r i e n d o f t h e o w n e r o f t h e c a r a n d w a s d r i v i n g i t w h e n s h e w a s i n v o l v e d i n a o n e

- c a r

a c c i d e n t

. I

d

. W e a f f i r m e d t h e d e n i a l o f c o v e r a g e b e c a u s e t h e i n s u r e d w a s a “ f r e q u e n t ” u s e r

o f t h e v e h i c l e

, s t a t i n g a s f o l l o w s :

T h e w o r d s i n a c o n t r a c t w h i c h e x p r e s s t h e p a r t i e s ’ i n t e n t i o n s a r e

t o b e g i v e n t h e i r u s u a l

, n a t u r a l a n d o r d i n a r y m e a n i n g

. M o o r e v

.

L i f e a n d C a s u a l t

y I n s

. C o

. , 1 6 2 T e n n

. 6 8 2

, 4 0 S

. W

. 2 d 4 0 3

( 1 9 3 1 )

.

* * *

“ F r e q u e n t ” i s d e f

i n e d b y W e b s t e r a s “ h a p p e n i n g o r f o u n d a t

s h o r t i n t e r v a l s : o f

t e n r e p e a t e d o r o c c u r r i n g

. ”

. . . T h e r e i s

e v i d e n c e t h a t S h e i l a [ t h e i n s u r e d ] d r o v e K e v i n ’ s c a r a n a v e r a g e

o f t w o t o t h r e e t i m e s a w e e k i n t h e s p r i n g o f 1 9 8 5

. U n d e r t h e

f a c t s o f t h i s c a s e w e m u s t a g r e e w i t h t h e c h a n c e l l o r ’ s

d e t e r m i n a t i o n t h a t S h e i l a ’ s u s e o f t h e c a r c o n s t i t u t e d f r e q u e n t

u s e

. T h u s w e a g r e e w i t h t h e c h a n c e l l o r ’ s f i n d i n g t h a t t h e c a r

w a s n o t a “ n o n

- o w n e d ” c a r w i t h i n t h e m e a n i n g o f t h e p o l i c y a n d

t h e r e f o r e s a i d p o l i c y a f

f o r d s n o c o v e r a g e

.

I d

.

I n t h e p r e s e n t c a s e

, I n s u r e d d e s c r i b e d J e n k i n s

, t h e d r i v e r a t t h e t i m e o f t h e a c c i d e n t

,

a s a “ f a i r l y r e g u l a r ” d r i v e r o f h e r c a r w h o h a d d r i v e n i t o n c e o r t w i c e a w e e k f o r t h e s i x

m o n t h s p r i o r t o t h e a c c i d e n t

. B y t h i s a d m i s s i o n

, I n s u r e d e s t a b l i s h e d t h a t J e n k i n s h a d

r o u t i n e l y b e e n d r i v i n g t h e v e h i c l e a t f a i r l y s h o r t i n t e r v a l s

, f

o r a t o t a l o f b e t w e e n 2 6 a n d 5 2

t i m e s i n a s i x

- m o n t h p e r i o d

. U n d e r t h e c i r c u m s t a n c e s

, w e h o l d t h a t J e n k i n s ’ u s e o f I n s u r e d ’ s

v e h i c l e w a s “ r e g u l a r o r f r e q u e n t

, ” a n d t h e r e f

o r e t h e r e w a s n o c o v e r a g e f o r l o s s r e s u l t i n g f

r o m

t h e a c c i d e n t u n d e r t h e u n a m b i g u o u s t e r m s o f t h e e x c l u s i o n a r y c l a u s e

.

V

.

T h e j u d g m e n t o f t h e t r i a l c o u r t i s a f f i r m e d

. C o s t s o n a p p e a l a r e a s s e s s e d t o t h e

a p p e l l a n t

, K e l l y W e e d

. T h i s c a s e i s r e m a n d e d t o t h e t r i a l c o u r t

, p u r s u a n t t o a p p l i c a b l e l a w

, f o r e n f o r c e m e n t o f t h e t r i a l c o u r t ’ s j u d g m e n t a n d f o r c o l l e c t i o n o f t h e c o s t s a s s e s s e d i n t h e

t r i a l c o u r t

.

-6-_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ C H A R L E S D

. S U S A N O

, J R

. , P R E S I D I N G J U D G E

-7-