La Comisión Federal de Comercio | consumidor.ftc.gov

El Crédito y sus 

Derechos como 

Consumidor

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Una buena calificación crediticia es muy importante. Las empresas inspeccionan su historial crediticio 

cuando evalúan sus solicitudes de crédito, seguros, empleo, 

y hasta alquileres. Basándose en su historial crediticio de 

pagos, las empresas pueden elegir concederle o rechazarle 

crédito siempre y cuando usted reciba un tratamiento justo 

y equitativo. De vez en cuando, suceden hechos que pueden 

causar problemas de crédito: una pérdida temporaria de 

ingresos, una enfermedad, hasta un error de computadora. 

Resolver los problemas de crédito puede requerir tiempo y 

paciencia, pero no tiene por qué ser una odisea.

La Comisión Federal de Comercio (Federal Trade 

Commission, FTC) hace cumplir las leyes crediticias que 

protegen su derecho a obtener, usar, y mantener el crédito. 

Estas leyes no garantizan que todo el mundo recibirá 

crédito. En lugar de ello, las leyes crediticias protegen sus 

derechos al exigir a las empresas que brinden a todos los 

consumidores una oportunidad justa y equitativa para recibir 

crédito y para resolver disputas sobre errores de crédito. 

Este folleto explica sus derechos bajo estas leyes y ofrece 

consejos prácticos para ayudarlo a resolver problemas 

crediticios.

Su Informe de Crédito

Su informe de crédito contiene información sobre donde 

usted vive, cómo paga sus cuentas, y si alguna vez ha sido 

demandado, arrestado, o si se ha declarado en bancarrota. 

Compañías de información del consumidor recolectan ésta 

información y la venden a negocios que utilizan lo contenido 

en su informe para evaluar sus solicitudes de crédito, seguro, 

empleo o alquiler de un hogar.
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La Ley Fair Credit Reporting Act (FCRA) promueve la 

exactitud y privacidad de la información contenida en los 

expedientes de las companías de información del consumidor 

del país.

Bajo la Ley Fair Credit Reporting Act:

► Usted tiene derecho a recibir una copia de su informe 

de crédito. La copia de su informe debe contener toda 

la información en su archivo a la fecha de su solicitud.

► Cada una de las tres compañías de información de 

consumidores — Equifax, Experian, y TransUnion 

— está requerida por ley a proveerle una copia de 

su informe de crédito gratuitamente, a su pedido, 

cada 12 meses. Para más detalles consulte la 

publicación titulada Informes de Crédito Gratuitos en 

consumidor.ftc.gov.

► Bajo la ley federal, usted también tiene derecho 

a una copia de su informe de crédito gratis si una 

compañía ha tomado alguna acción adversa contra 

usted, como por ejemplo le ha denegado crédito, 

seguro, o empleo, y usted lo solicita dentro de 60 

días de recibir notificación de la acción adversa. La 

notificación le debe proveer el nombre, dirección y 

número de teléfono de la compañía de información 

del consumidor que proveyó la información. Usted 

también tiene derecho a una copia gratis de su informe 

de crédito al año si está desempleado y planea buscar 

trabajo dentro de los próximos 60 días; si usted recibe 

beneficios de asistencia pública; o si su informe 

contiene inexactitudes como resultado de algún fraude, 

incluyendo el robo de identidad. 
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Su Solicitud de Crédito

Cuando los acreedores evalúan una solicitud de crédito, no 

pueden involucrarse en prácticas discriminatorias.

La Ley Equal Credit Opportunity Act (ECOA) prohibe la 

discriminación crediticia a base de sexo, raza, estado civil, 

religión, origen nacional, edad, o recepción de asistencia 

pública. Los acreedores pueden solicitar esta información 

(excepto religión) en ciertas situaciones, pero no pueden 

utilizarla para discriminar al decidir si otorgarle o no el 

crédito. 

La ECOA protege a los consumidores que tratan con 

compañías que extienden créditos en forma regular, 

incluyendo bancos, pequeñas compañías financieras y 

de préstamo, tiendas minoristas y por departamentos, 

compañías de tarjetas de crédito, y cooperativas de crédito. 

Todos los que participan en la decisión de otorgar un 

crédito, incluyendo agentes de bienes raíces que arreglan 

la financiación, deben obedecer esta ley. Las empresas o 

negocios que solicitan el crédito también están protegidas por 

esta ley. Bajo Ley Equal Credit Opportunity Act:

► No se le puede negar un crédito basándose en su raza, 

sexo, estado civil, religión, edad, origen nacional, o 

por recibir asistencia pública.

► Tiene derecho a que la asistencia pública confiable sea 

considerada de la misma manera que otro ingreso.

► Si se le niega el crédito, usted tiene el derecho legal a 

saber por qué.

Para más información visite Sus Derechos de Igualdad de 

Oportunidad de Crédito en consumidor.ftc.gov.
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Sus resúmenes de Facturación de Crédito 

y Transferencia Electrónica de Fondos

Es importante revisar regularmente los resúmenes de 

facturación de crédito y de transferencia electrónica de 

fondos . Estos documentos pueden contener errores que 

podrían dañar su estatus de crédito o reflejar cargos 

impropios o transferencias. Si usted encuentra un error o 

discrepancia, notifique a la compañía e impugne el error 

inmediatamente. La Ley Fair Credit Billing Act (FCBA) 

y la Ley Electronic Fund Transfer Act (EFTA) establecen 

procedimientos para resolver errores de facturación de 

crédito y resúmenes de cuenta de transferencia electrónica de 

fondos, incluyendo:

► cargos o transferencias electrónicas de fondos que 

usted — o cualquier persona que usted haya autorizado 

a usar su cuenta — no realizaron;

► cargos o transferencias electrónicas de fondos que 

están incorrectamente identificadas o muestran un 

monto o fecha equivocados;

► errores de computación;

► falla en reflejar pagos, créditos, o transferencias 

electrónicas de fondos apropiadamente;

► no le enviaron o entregaron resúmenes de facturación 

de crédito a su domicilio actual, siempre que dicho 

domicilio actualizado haya sido recibido por el 

acreedor por escrito al menos 20 días antes que el 

período de facturación terminara;

► cargos o transferencias electrónicas de fondos para 

los cuales usted pida una explicación o documentación 

debido a un posible error.
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La FCBA generalmente aplica sólo a cuentas de crédito “de 

final abierto” — tarjetas de crédito y cuentas de cargos con 

devolución (como cuentas de tiendas por departamentos). No 

aplica a los préstamos o ventas de crédito que sean pagadas 

con pagos fijos hasta que el monto entero sea devuelto, 

como un préstamo para automóvil. La EFTA se aplica a 

transferencias electrónicas de fondos, como aquellas que 

involucran a los cajeros automáticos (ATMs), transacciones 

de débito en punto-de-venta, y otras transacciones 

electrónicas bancarias.

Para más información visite Facturación Imparcial de 

Crédito y Banca Electrónica en consumidor.ftc.gov.

Sus Deudas y los Cobradores de Deudas

Usted es responsable por sus deudas. Si usted se demora 

en pagarle a sus acreedores o un error es cometido en su 

cuenta, usted podría ser contactado por un “cobrador de 

deudas.” Un cobrador de deudas es cualquier persona, 

distinta del acreedor, que cobra regularmente deudas 

que se deben a otros. Esto incluye abogados que cobran 

deudas en forma regular. Usted tiene derecho a ser tratado 

imparcialmente por los cobradores de deudas.

La Ley Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) se 

aplica a deudas personales, deudas de la familia, y deudas 

de la casa. Esto incluye dinero adeudado por la compra de 

un auto, por asistencia médica, o por cuentas de cargo. La 

FDCPA prohibe a los cobradores de deuda involucrarse en 

prácticas desleales, engañosas, o abusivas al cobrar estas 

deudas. Bajo la FDCPA:

► Los cobradores de deudas pueden contactarlo sólo 

entre las 8 a.m. y las 9 p.m. 
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► Los cobradores de deudas no pueden contactarlo en su 

trabajo si saben que su empleador no está de acuerdo.

► Los cobradores de deudas no pueden acosarlo, 

oprimirlo, o abusar de usted. 

► Los cobradores de deudas no pueden mentir cuando 

cobran deudas, por ejemplo alegando falsamente que 

usted ha cometido un delito.

► Los cobradores de deudas deben identificarse a sí 

mismos ante usted en el teléfono.

► Los cobradores de deudas deben dejar de contactarlo si 

usted se los solicita por escrito.

Para más información vea la publicación titulada Cobranza 

de Deudas en consumidor.ftc.gov.

Resolviendo sus problemas de crédito

Su informe de crédito influye sobre su poder de compra, 

como así también sobre sus posibilidades de conseguir un 

trabajo, alquilar o comprar un departamento o una casa, y 

adquirir seguros. Cuando usted tiene información negativa 

correcta en su informe de crédito, solamente el paso del 

tiempo puede asegurar la eliminación de esa información. 

Una compañía de información del consumidor puede reportar 

información negativa correcta en su informe de crédito por 

siete años y quiebras por 10 años. Información sobre un 

fallo legal contra usted que no ha pagado puede reportarse 

por siete años o hasta que el estatuto de limitaciones haya 

pasado, lo que suceda más tarde. No hay límite de tiempo 

para reportar una sentencia criminal, información reportada 

en respuesta a una solicitud para un empleo que pague 

más de $75,000 al año, y la información reportada porque 

usted a solicitado más de $150,000 en crédito o seguro de 
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vida. Existe un método estándar para calcular el período de 

siete años durante los cuales puede aparecer información 

negativa correcta en su informe. Generalmente, los siete 

años comienzan a contarse desde la fecha en que ocurrió el 

evento.

► Si usted está teniendo problemas para pagar sus 

cuentas, contacte a sus acreedores de inmediato. Trate 

de elaborar un plan de pagos modificado que reduzca 

sus pagos a un nivel más manejable. No espere a 

que su cuenta haya sido entregada a un cobrador de 

deudas.

► Estos son algunos consejos adicionales para resolver 

problemas de crédito:

► Si usted quiere impugnar un informe crediticio, factura 

o rechazo de crédito, contacte a la compañía apropiada 

por escrito y envíe su carta con “solicitud de acuse de 

recibo” (return receipt requested).

► Cuando impugne un error de facturación, incluya 

su nombre, número de cuenta, el monto en dólares 

en cuestión, y la razón por la que usted cree que la 

factura está equivocada.

► Si sigue en duda, solicite la verificación de la deuda 

por escrito.

Conserve todos sus documentos originales, especialmente 

recibos, facturas de ventas, y resúmenes de facturación. Los 

necesitará si impugna una factura de crédito o un informe. 

Envíe solamente copias. Puede hacer falta más de una carta 

para corregir problemas.

► No confíe en empresas que ofrecen soluciones 

instantáneas para problemas crediticios. No hay 

ninguna solución instantánea.
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► Sea persistente. Resolver problemas crediticios puede 

requerir tiempo y esfuerzo.

► No hay nada que una compañía de reparación de 

créditos pueda hacer por usted que usted no pueda 

hacer por sí mismo a muy bajo costo o sin cargo 

alguno.

Si usted no es lo suficientemente disciplinado como para 

crear un presupuesto que pueda mantener, para negociar un 

plan de repago con sus acreedores, o controlar las cuentas 

que le llegan y se amontonan, considere contactar a una 

organización de consejería crediticia. Muchas organizaciones 

de consejería operan sin fines de lucro y trabajan con usted 

para resolverle los problemas financieros. Pero no todas 

son reputables. Por ejemplo, solo porque una organización 

dice ser “sin fines de lucro” eso no garantiza que sus 

servicios son gratuitos, de bajo costo, o hasta legítimos. 

De hecho, algunas organizaciones de consejería crediticia 

cobran altos honorarios, o esconden los costos de sus 

servicios presionando a consumidores a hacer contribuciones 

“voluntarias” lo cual solo les crea mas deudas.

Muchos consejeros crediticios ofrecen servicios a través 

de oficinas locales, el Internet, o por teléfono. Si es 

posible, busque una organización que ofrezca servicios 

de consejería en persona. Muchas universidades, bases 

militares, uniones de crédito, autoridades de la vivienda, 

y sucursales del Servicio Extendido de Cooperación de los 

Estados Unidos (U.S. Cooperative Extension Service) operan 

programas de consejería crediticia sin fines de lucro. Su 

institución financiera, la organización local de protección 

al consumidor, amigos y familiares pueden ser una buen 

recurso de información y referirlo a compañías reputables. 
9 Credit and Your Consumer Rights

Organizaciones de consejería crediticia reputables pueden 

aconsejarlo sobre cómo manejar su dinero y sus deudas, 

ayudarlo a desarrollar un presupuesto, y ofrecen información 

educativa gratis. Los consejeros están entrenados y 

certificados en las áreas de crédito, dinero, y manejo de 

deuda, y presupuesto. Los consejeros discuten su situación 

financiera completa con usted, y lo ayudan a desarrollar 

un plan personalizado para resolver sus problemas de 

dinero. Una consulta inicial, típicamente dura una hora, y le 

ofrecerán sesiones de seguimiento. 

Para más información vea las publicaciones tituladas 

Lidiando con Deudas en consumidor.ftc.gov.

Para obtener más información

La FTC trabaja para prevenir las prácticas comerciales 

fraudulentas, engañosas y desleales en el mercado y proveer 

información para ayudar a los consumidores a identificar, 

detener y evitar dichas prácticas. Para aprender más sobre 

asuntos de crédito y cómo proteger su información personal, 

visite consumidor.ftc.gov.

Para presentar una queja o para obtener información 

gratuita sobre temas de interés del consumidor visite 

consumidor.ftc.gov o llame sin cargo al 1-877-FTCHELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. Para 

más información, vea el video Cómo Presentar una Queja

disponible en consumidor.ftc.gov/recursos. La FTC ingresa 

las quejas presentadas por los consumidores a una base 

de datos segura y herramienta investigativa llamada Red 

Centinela del Consumidor que es utilizada por cientos de 

agencias de cumplimiento de las leyes civiles y penales en 

los Estados Unidos y del extranjero.
La Comisión Federal de Comercio

consumidor.ftc.gov

Abril 2013