### IN THE CO URT OF APPEALS OF TE NNE SS EE

AT KNOX VILLE

Mar ch 6, 2 01 2 S es si on

GEO RGE CLAY, II I., v . FIRST H ORI Z ON HO ME LO AN CORPORATIO N

A p p e a l f r o m t h e C h a n c e r y C o u r t f o r H a m i l t o n C o u n t y

N o

. 1 1

- 0 1 1 2 H o n

. J e f f r e y M

. A t h e r t o n , C h a n c e l l o r , P a r t 2

N o

. E 2 0 1 1

- 0 1 5 0 3

- C O A

- R 9

- C V

- F I L E D

- J U N E 2 6

, 2 0 1 2

P l a i n t i f f s u e d d e f

e n d a n t m o r t g a g e c o m p a n y t h a t h e l d a m o r t g a g e o n h i s h o m e

, o n w h i c h

d e f e n d a n t f o r e c l o s e d

. P l a i n t i f

f ' s a l l e g e d c a u s e o f a c t i o n w a s t h a t d e f e n d a n t h a d r e c e i v e d

m o n e y f r o m t h e U

. S

. T r e a s u r y p u r s u a n t t o t h e T r o u b l e d A s s e t R e l i e f P r o g r a m

, a n d t h a t

d e f e n d a n t f a i l e d t o p r o p e r l y c o n s i d e r h i m f o r a h o m e l o a n m o d i f

i c a t i o n p u r s u a n t t o t h e

f e d e r a l a c t s a n d r e g u l a t i o n s

. D e f e n d a n t m o v e d t o d i s m i s s f o r f a i l u r e t o s t a t e a c a u s e o f a c t i o n

a n d t h e T r i a l C o u r t d i s m i s s e d p a r t o f p l a i n t i f f ' s c o m p l a i n t

, b u t d e n i e d d e f e n d a n t ' s m o t i o n a s

t o p l a i n t i f

f ' s t h i r d p a r t y b e n e f

i c i a r y c l a i m

, t h e n e g l i g e n t i m p l e m e n t a t i o n o f t h e H A M P c l a i m

a n d t h e w r o n g f

u l f o r e c l o s u r e c l a i m

. D e f

e n d a n t s o u g h t a T e n n

. R

. A p p

. P

. 9 a p p e a l

, w h i c h

w a s g r a n t e d b y t h e T r i a l C o u r t a n d t h i s C o u r t a n d w e h o l d t h a t u n d e r t h e f e d e r a l a c t s a n d

r e g u l a t i o n s

, t h e r e w a s n o p r o v i s i o n f o r a p r i v a t e r i g h t o f a c t i o n c l a i m

, a n d r e v e r s e s o m u c h

o f t h e T r i a l C o u r t ' s j u d g m e n t t h a t h o l d s o t h e r w i s e

.

T e n n

. R

. A p p

. P

. 9 A p p e a l ; J u d g m e n t o f t h e C h a n c e r y C o u r t R e v e r s e d

.

H E R S C H E L P IC K E N S F R A N K S

, P

. J

. , d e l i v e r e d t h e o p i n i o n o f t h e C o u r t

, i n w h i c h C H A R LE S D

.

S U S A N O

, J R

. , J

. , a n d J O H N W

. M C C LA R T Y

, J

. , j o i n e d

.

K r i s t i n e L

. R o b e r t s

, a n d R o b e r t F

. T o m

, M e m p h i s

, T e n n e s s e e

, a n d J o h n A

. B a r n e y

,

B r e n t w o o d

, T e n n e s s e e

, f o r t h e a p p e l l a n t

, F i r s t H o r i z o n H o m e L o a n C o r p o r a t i o n

.

P e t e r C

. E n s i g n

, C h a t t a n o o g a

, T e n n e s s e e

, f o r t h e a p p e l l e e

, G e o r g e C l a y

, I I I

.O P I N I O N

P l a i n t i f f / a p p e l l e e G e o r g e C l a y

, I I I

, f i l e d a C o m p l a i n t a g a i n s t d e f e n d a n t / a p p e l l a n t

F i r s t H o r i z o n H o m e L o a n s

, a d i v i s i o n o f F i r s t T e n n e s s e e B a n k N a t i o n a l A s s o c i a t i o n ( F i r s t

H o r i z o n )

, o n F e b r u a r y 1 6

, 2 0 1 1

. T h e C o m p l a i n t a l l e g e s t h a t F i r s t H o r i z o n w r o n g f u l l y

f o r e c l o s e d o n p l a i n t i f

f ’ s p r o p e r t y

, a n d t h a t F i r s t H o r i z o n r e c e i v e d m o n e y f r o m t h e U

. S

.

T r e a s u r y p u r s u a n t t o t h e T r o u b l e d A s s e t R e l i e f P r o g r a m ( T A R P )

. F u r t h e r t h a t

, i n p a r t i a l

c o n s i d e r a t i o n f

o r t h e T A R P f

u n d s

, F i r s t H o r i z o n a g r e e d t o p a r t i c i p a t e i n t h e H o m e

A f f o r d a b l e M o d i f

i c a t i o n P r o g r a m ( H A M P )

, w h i c h i s a p r o g r a m d e s i g n e d t o p r o v i d e

a s s i s t a n c e t o h o m e o w n e r s t o a v o i d f o r e c l o s u r e

. F i r s t H o r i z o n ’ s a g r e e m e n t t o p a r t i c i p a t e i n

H A M P i s g o v e r n e d b y a S e r v i c e P r o v i d e r A g r e e m e n t ( S P A )

. T h e C o m p l a i n t d e s c r i b e s

H A M P a s a p r o g r a m c r e a t e d b y t h e S e c r e t a r y o f t h e T r e a s u r y a n d t h e D i r e c t o r o f t h e F e d e r a l

H o u s i n g F i n a n c e A g e n c y p u r s u a n t t o t h e E m e r g e n c y E c o n o m i c S t a b i l i z a t i o n A c t o f 2 0 0 8

( E E S A )

, a s a m e n d e d b y t h e A m e r i c a n R e c o v e r y a n d R e i n v e s t m e n t A c t o f 2 0 0 9

.

M r

. C l a y a l l e g e s F i r s t H o r i z o n f a i l e d t o p r o p e r l y c o n s i d e r h i m f o r a h o m e l o a n

m o d i f i c a t i o n p u r s u a n t t o H A M P w h e n h e f e l l b e h i n d o n h i s m o r t g a g e p a y m e n t s t o t h e l e n d e r

.

C l a y a s s e r t e d t h e f

o l l o w i n g c a u s e s o f a c t i o n s : ( 1 ) b r e a c h o f c o n t r a c t b a s e d o n h i s a l l e g e d

s t a t u s a s a n i n t e n d e d t h i r d

- p a r t y b e n e f i c i a r y u n d e r T A R P a n d H A M P ; ( 2 ) n e g l i g e n t

i m p l e m e n t a t i o n o f H A M P ; ( 3 ) w r o n g f u l f o r e c l o s u r e ; ( 4 ) v i o l a t i o n o f t h e T e n n e s s e e

C o n s u m e r P r o t e c t i o n A c t ( T C P A ) ; a n d ( 5 ) b r e a c h o f t h e c o v e n a n t o f g o o d f a i t h a n d f

a i r

d e a l i n g

.

F i r s t H o r i z o n f

i l e d a M o t i o n t o D i s m i s s p u r s u a n t t o T e n n

. R

. C i v

. P

. 1 2 f o r f a i l u r e t o

s t a t e a c l a i m u p o n w h i c h r e l i e f c a n b e g r a n t e d

. A l t h o u g h a p p e l l a n t s t a t e s i n i t s a p p e l l a t e

b r i e f t h a t o n e o f t h e a r g u m e n t s m a d e b y F i r s t H o r i z o n w a s t h a t t h e r e w a s n o p r i v a t e r i g h t o f

a c t i o n u n d e r T A R P o r H A M P

, t h e b r i e f i n s u p p o r t o f t h e m o t i o n t o d i s m i s s i s n o t p a r t o f t h e

a p p e l l a t e r e c o r d

. M r C l a y f i l e d a r e s p o n s e t o t h e m o t i o n t o d i s m i s s a n d a M o t i o n f o r L e a v e

t o A m e n d

. E x h i b i t A t o t h e r e s p o n s e w a s t h e p r o p o s e d A m e n d e d C o m p l a i n t

. T h e m o t i o n

t o a m e n d w a s n e v e r g r a n t e d

, b u t t h e T r i a l C o u r t e n t e r e d a n O r d e r o n M a y 1 6

, 2 0 1 1 g r a n t i n g

t h e M o t i o n t o D i s m i s s p l a i n t i f f ’ s T C P A a n d b r e a c h o f t h e c o v e n a n t o f g o o d f a i t h a n d f

a i r

d e a l i n g c l a i m s

. T h e C o u r t

, h o w e v e r d e n i e d d e f e n d a n t ’ s m o t i o n a s t o t h e t h i r d p a r t y

b e n e f i c i a r y c l a i m

, t h e n e g l i g e n t i m p l e m e n t a t i o n o f H A M P c l a i m a n d t h e w r o n g f u l

f o r e c l o s u r e c l a i m

.

F i r s t H o r i z o n m a d e a p p l i c a t i o n f o r p e r m i s s i o n t o a p p e a l p u r s u a n t t o T e n n

. R

. A p p

. 9

,

w i t h r e g a r d t o t h e c l a i m s p r e m i s e d o n p l a i n t i f f ’ s a l l e g a t i o n s t h a t h e i s a t h i r d

- p a r t y

b e n e f i c i a r y u n d e r H A M P a n d t h a t h e h a s a r i g h t o f d i r e c t a c t i o n u n d e r H A M P

. T h e T r i a l

C o u r t e n t e r e d a n O r d e r g r a n t i n g F i r s t H o r i z o n ’ s m o t i o n

, a n d t h i s C o u r t g r a n t e d F i r s t

H o r i z o n ’ s a p p l i c a t i o n f o r p e r m i s s i o n t o a p p e a l

.

-2-T h e f a c t s s e t f o r t h i n t h e C o m p l a i n t a r e a s f o l l o w s : O n F e b r u a r y 9

, 2 0 0 4

, M r

. C l a y

e x e c u t e d a D e e d o f T r u s t i n f a v o r o f F i r s t H o r i z o n

. I n 2 0 1 0

, M r

. C l a y h a d a d r a m a t i c d r o p

i n i n c o m e d u e t o i l l n e s s a n d h e c o n t a c t e d F i r s t H o r i z o n t o i n q u i r e w h a t h e c o u l d d o t o h a n d l e

h i s m o r t g a g e p a y m e n t s i n v i e w o f t h i s d e v e l o p m e n t

. A s a r e s u l t o f t h e s e d i s c u s s i o n s

, M r

C l a y c l a i m s t h a t t h e r e w a s a n a g r e e m e n t w h e r e b y h e c o u l d m a k e p a r t i a l m o r t g a g e p a y m e n t s

.

H o w e v e r

, w h e n h e s e n t t h e p a r t i a l p a y m e n t s t o F i r s t H o r i z o n

, t h e l e n d e r r e j e c t e d t h e m a n d

r e t u r n e d t h e m t o M r

. C l a y ’ s a d d r e s s

. A p p a r e n t l y

, t h e p o s t o f f i c e h e l d t h e r e t u r n e d p a y m e n t s

u n t i l J a n u a r y 5

, 2 0 1 1

, w h e n t h e y w e r e r e t u r n e d t o M r

. C l a y

. U p o n r e c e i p t o f t h e r e t u r n e d

p a y m e n t s

, M r

. C l a y c a l l e d F i r s t H o r i z o n a n d w a s t o l d t h a t h e n e e d e d t o p a y $ 3

, 7 0 0

. 0 0 t o

r e i n s t a t e t h e l o a n

. H e w a s a l s o a s s u r e d t h a t a r e p r e s e n t a t i v e w o u l d c o n t a c t h i m t h e f o l l o w i n g

M o n d a y t o d i s c u s s o p t i o n s f o r m a k i n g t h i s p a y m e n t

. H e c l a i m s

, h o w e v e r

, t h a t h e n e v e r

r e c e i v e d t h e c a l l f

r o m F i r s t H o r i z o n

, a n d h e t h e n c o n t a c t e d t h e f o r e c l o s u r e a t t o r n e y a n d

e x p l a i n e d t h e s i t u a t i o n

. H e w a s t o l d t h a t t h e i n f o r m a t i o n h e p r o v i d e d t o t h e a t t o r n e y w o u l d

b e p a s s e d o n t o F i r s t H o r i z o n a n d t h a t s o m e o n e w o u l d g e t b a c k t o h i m

. M r

. C l a y c l a i m s t h a t

t h e n e x t c o m m u n i c a t i o n h e r e c e i v e d r e g a r d i n g t h e m o r t g a g e o n h i s h o m e w a s a n o t i c e f r o m

a r e a l t o r t h a t t h e h o m e h a d b e e n s o l d

.

T h e i s s u e s p r e s e n t e d f

o r r e v i e w a r e :

A

. W h e t h e r t h e T r i a l C o u r t e r r e d w h e n i t d e n i e d F i r s t H o r i z o n H o m e L o a n

C o r p o r a t i o n ’ s M o t i o n t o D i s m i s s t h e c a u s e o f a c t i o n p r e m i s e d o n p l a i n t i f f ’ s

c l a i m t h a t h e i s a n i n t e n d e d t h i r d

- p a r t y b e n e f i c i a r y o f a S e r v i c e r P a r t i c i p a t i o n

A g r e e m e n t b e t w e e n F i r s t H o r i z o n L o a n C o r p o r a t i o n a n d t h e U

. S

. G o v e r n m e n t

c r e a t e d p u r s u a n t t o t h e f e d e r a l H o m e A f

f o r d a b l e M o d i f

i c a t i o n P r o g r a m ?

B

. W h e t h e r t h e T r i a l C o u r t e r r e d w h e n i t d e n i e d F i r s t H o r i z o n H o m e L o a n

C o r p o r a t i o n ’ s M o t i o n t o D i s m i s s t h e c a u s e o f a c t i o n b a s e d o n t h e p r e m i s e t h a t

F i r s t H o r i z o n n e g l i g e n t l y i m p l e m e n t e d t h e t e r m s o f t h e c o n t r a c t ?

C

. W h e t h e r t h e T r i a l C o u r t e r r e d w h e n i t d e n i e d F i r s t H o r i z o n H o m e L o a n

C o r p o r a t i o n ’ s M o t i o n t o D i s m i s s t h e c a u s e o f a c t i o n b a s e d o n w r o n g f u l

f o r e c l o s u r e ?

O u r s t a n d a r d o f

r e v i e w a s t o t h e g r a n t i n g o f a m o t i o n t o d i s m i s s i s s e t o u t i n S t e i n v

.

D a v i d s o n H o t e l C o

. , 9 4 5 S

. W

. 2 d 7 1 4 ( T e n n

. 1 9 9 7 ) a s f o l l o w s :

A R u l e 1 2

. 0 2 ( 6 )

, T e n n

. R

. C i v

. P

. , m o t i o n t o d i s m i s s f o r f a i l u r e t o s t a t e a c l a i m u p o n

w h i c h r e l i e f c a n b e g r a n t e d t e s t s o n l y t h e l e g a l s u f f i c i e n c y o f t h e c o m p l a i n t

, n o t t h e

s t r e n g t h o f a p l a i n t i f

f ' s p r o o f

. S u c h a m o t i o n a d m i t s t h e t r u t h o f a l l r e l e v a n t a n d

m a t e r i a l a v e r m e n t s c o n t a i n e d i n t h e c o m p l a i n t

, b u t a s s e r t s t h a t s u c h f a c t s d o n o t

-3-c o n s t i t u t e a c a u s e o f a c t i o n

. I n c o n s i d e r i n g a m o t i o n t o d i s m i s s

, c o u r t s s h o u l d c o n s t r u e

t h e c o m p l a i n t l i b e r a l l y i n f a v o r o f t h e p l a i n t i f

f

, t a k i n g a l l a l l e g a t i o n s o f f a c t a s t r u e

,

a n d d e n y t h e m o t i o n u n l e s s i t a p p e a r s t h a t t h e p l a i n t i f f c a n p r o v e n o s e t o f f

a c t s i n

s u p p o r t o f h e r c l a i m t h a t w o u l d e n t i t l e h e r t o r e l i e f

. C o o k v

. S p i n n a k e r '

s o f R i v e r g a t e

,

I n c

. , 8 7 8 S

. W

. 2 d 9 3 4

, 9 3 8 ( T e n n

. 1 9 9 4 )

. I n c o n s i d e r i n g t h i s a p p e a l f r o m t h e t r i a l

c o u r t ' s g r a n t o f t h e d e f

e n d a n t ' s m o t i o n t o d i s m i s s

, w e t a k e a l l a l l e g a t i o n s o f f a c t i n t h e

p l a i n t i f f ' s c o m p l a i n t a s t r u e

, a n d r e v i e w t h e l o w e r c o u r t s ' l e g a l c o n c l u s i o n s d e n o v o

w i t h n o p r e s u m p t i o n o f c o r r e c t n e s s

. T e n n

. R

. A p p

. P

. 1 3 ( d ) ; O w e n s v

. T r u c k s t o p s o f

A m e r i c a

, 9 1 5 S

. W

. 2 d 4 2 0

, 4 2 4 ( T e n n

. 1 9 9 6 ) ; C o o k

, s u p r a

.

I d

. a t 7 1 6

.

D i s c u s s i o n

T h e r e i s n o p r i v a t e r i g h t o f a c t i o n u n d e r H A M P

. F e d e r a l l a w c o n t r o l s t h e

i n t e r p r e t a t i o n o f t h e H A M P c o n t r a c t b e c a u s e t h e c o n t r a c t i s e n t e r e d i n t o u n d e r f e d e r a l l a w

a n d o n e o f t h e p a r t i e s t o t h e c o n t r a c t i s t h e U n i t e d S t a t e s

. N a f s o v

. W e l l s F a r g o B a n k

, N A

,

1 1

- 1 0 4 7 8

, 2 0 1 1 W L 1 5 7 5 3 7 2 ( E

. D

. M i c h

. A p r

. 2 6

, 2 0 1 1 ) ; N a s h v

. G M

A C M o r t g

. , L L C

, C A

1 0

- 4 9 3 S

, 2 0 1 1 W L 2 4 7 0 6 4 5 ( D

. R

. I

. M a y 1 8

, 2 0 1 1 ) r e p o r t a n d r e c o m m e n d a t i o n a d o p t e d

,

C A 1 0

- 4 9 3 S

, 2 0 1 1 W L 2 4 6 9 8 4 9 ( D

. R

. I

. J u n e 2 0

, 2 0 1 1 )

.

T h e U n i t e d S t a t e s S u p r e m e C o u r t h a s s t a t e d t h a t t h e i n q u i r y a s t o w h e t h e r a p r i v a t e

r i g h t o f a c t i o n e x i s t s u n d e r a f e d e r a l s t a t u t e r e q u i r e s a n e x a m i n a t i o n o f t h e s t a t u t o r y

l a n g u a g e t o d e t e r m i n e w h e t h e r C o n g r e s s h a s e x p r e s s e d a n i n t e n t t o c r e a t e b o t h a p r i v a t e r i g h t

o f a c t i o n a n d a p r i v a t e r e m e d y i n A l e x a n d e r v

. S a n d o v a l

, 5 3 2 U

. S

. 2 7 5

, 1 2 1 S

. C t

. 1 5 1 1

, 1 4 9

L

. E d

. 2 d 5 1 7 ( 2 0 0 1 ) :

L i k e s u b s t a n t i v e f

e d e r a l l a w i t s e l f

, p r i v a t e r i g h t s o f a c t i o n t o e n f o r c e f e d e r a l l a w m u s t

b e c r e a t e d b y C o n g r e s s

. T o u c h e R o s s & C o

. v

. R e d i n g t o n

, 4 4 2 U

. S

. 5 6 0

, 5 7 8

, 9 9 S

. C t

.

2 4 7 9

, 6 1 L

. E d

. 2 d 8 2 ( 1 9 7 9 ) ( r e m e d i e s a v a i l a b l e a r e t h o s e “ t h a t C o n g r e s s e n a c t e d i n t o

l a w ” )

. T h e j u d i c i a l t a s k i s t o i n t e r p r e t t h e s t a t u t e C o n g r e s s h a s p a s s e d t o d e t e r m i n e

w h e t h e r i t d i s p l a y s a n i n t e n t t o c r e a t e n o t j u s t a p r i v a t e r i g h t b u t a l s o a p r i v a t e r e m e d y

.

T r a n s a m e r i c a M o r t

g a g e A d v i s o r s

, I

n c

. v

. L e w i s

, 4 4 4 U

. S

. 1 1

, 1 5

, 1 0 0 S

. C t

. 2 4 2

, 6 2

L

. E d

. 2 d 1 4 6 ( 1 9 7 9 )

. S t a t u t o r y i n t e n t o n t h i s l a t t e r p o i n t i s d e t e r m i n a t i v e

. S e e

, e

. g

. ,

V i r g i n i a B a n k

s h a r e s

, I n c

. v

. S a n d b e r

g

, 5 0 1 U

. S

. 1 0 8 3

, 1 1 0 2

, 1 1 1 S

. C t

. 2 7 4 9

, 1 1 5

L

. E d

. 2 d 9 2 9 ( 1 9 9 1 ) ; M e r r e l l D o w P h a r m a c e u t i c a l s I n c

. v

. T h o m p s o n

, 4 7 8 U

. S

. 8 0 4

,

8 1 2

, n

. 9

, 1 0 6 S

. C t

. 3 2 2 9

, 9 2 L

. E d

. 2 d 6 5 0 ( 1 9 8 6 ) ( c o l l e c t i n g c a s e s )

. W i t h o u t i t

, a

c a u s e o f a c t i o n d o e s n o t e x i s t a n d c o u r t s m a y n o t c r e a t e o n e

, n o m a t t e r h o w d e s i r a b l e

t h a t m i g h t b e a s a p o l i c y m a t t e r

, o r h o w c o m p a t i b l e w i t h t h e s t a t u t e

. S e e

, e

. g

. ,

M a s s a c h u s e t t

s M u t

. L i f e I n s

. C o

. v

. R u s s e l l

, 4 7 3 U

. S

. 1 3 4

, 1 4 5

, 1 4 8

, 1 0 5 S

. C t

. 3 0 8 5

,

-4-8 7 L

. E d

. 2 d 9 6 ( 1 9 8 5 ) ; T r a n s a m e r i c a M o r t

g a g e A d v i s o r s

, I

n c

. v

. L e w i s

, s u

p r a

, a t 2 3

,

1 0 0 S

. C t

. 2 4 2 ; T

o u c h e R o s s & C o

. v

. R e d i n g t o n

, s u p r a

, a t 5 7 5

- 5 7 6

, 9 9 S

. C t

. 2 4 7 9

.

A l e x a n d e r

, 1 2 1 S

. C t

. 1 5 1 1

, 1 5 1 9

- 2 0

.

O n O c t o b e r 8

, 2 0 0 8

, P r e s i d e n t B u s h s i g n e d i n t o l a w t h e E m e r g e n c y E c o n o m i c

S t a b i l i z a t i o n A c t o f 2 0 0 8

, P u b

. L

. N o

. 1 1 0

– 3 4 3

, 1 2 2 S t a t

. 3 7 6 5 ( c o d i f i e d 1 2 U

. S

. C

. § 5 2 0 1

e t s e q

. ) ( “ E E S

A ” )

. S e c t i o n 1 0 9 r e q u i r e d t h e S e c r e t a r y o f t h e T r e a s u r y ( “ t h e S e c r e t a r y ” ) t o

t a k e c e r t a i n m e a s u r e s i n o r d e r t o e n c o u r a g e a n d f a c i l i t a t e l o a n m o d i f

i c a t i o n s

. 1 2 U

. S

. C

. §

5 2 1 9

. H o w e v e r

, S e c t i o n 1 0 9 d i d n o t c r e a t e a n y p r i v a t e r i g h t o f a c t i o n a g a i n s t s e r v i c e r s f o r

g r i e v a n c e s r e l a t i n g t o t h e E E S A

. R a m i r e z v

. L i t t o n L o a n S e r v

. , L P

, 2 0 0 9 W L 1 7 5 0 6 1 7

, * 1

( D

. A r i z

. 2 0 0 9 ) ; B a r r e

y v

. O c w e n L o a n S e r v

. , L L C

, 2 0 0 9 W L 1 9 4 0 7 1 7

, * 1 ( D

. A r i z

. 2 0 0 9 )

.

T h e E E S A a u t h o r i z e d t h e S e c r e t a r y o f t h e T r e a s u r y

, F H F A

, F a n n i e M a e

, a n d F r e d d i e M a c

t o c r e a t e t h e M a k i n g H o m e A f f o r d a b l e P r o g r a m o n F e b r u a r y 1 8

, 2 0 0 9

, w h i c h c o n s i s t s o f t w o

c o m p o n e n t s : ( 1 ) t h e H o m e A f f o r d a b l e R e f

i n a n c e P r o g r a m

, a n d ( 2 ) t h e H A M P

. W i l l i a m s [ v

. G e i t h n e r ]

, 2 0 0 9 W L 3 7 5 7 3 7 0 * 2 [ ( D

. M i n n

. 2 0 0 9 ) ]

. T h e H A M P a i m s t o f i n a n c i a l l y a s s i s t

t h r e e t o f

o u r m i l l i o n h o m e o w n e r s w h o h a v e d e f a u l t e d o n t h e i r m o r t g a g e s o r w h o a r e i n

i m m i n e n t r i s k o f d e f

a u l t b y r e d u c i n g m o n t h l y p a y m e n t s t o s u s t a i n a b l e l e v e l s

.

T h e H A M P w o r k s b y p r o v i d i n g f i n a n c i a l i n c e n t i v e s t o p a r t i c i p a t i n g m o r t g a g e

s e r v i c e r s t o m o d i f

y t h e t e r m s o f e l i g i b l e l o a n s

. O n M a r c h 4

, 2 0 0 9

, t h e S e c r e t a r y i s s u e d

g u i d e l i n e s u n d e r t h e H A M P r e q u i r i n g l e n d e r s t o c o n s i d e r b o r r o w e r s f o r l o a n m o d i f

i c a t i o n s

a n d s u s p e n d f

o r e c l o s u r e a c t i v i t i e s w h i l e a g i v e n b o r r o w e r w a s b e i n g e v a l u a t e d f o r a

m o d i f i c a t i o n

. U

. S

. D e p ' t o f t h e T r e a s u r y

, H o m e A f f o r d a b l e M o d i f

i c a t i o n P r o g r a m G u i d e l i n e s

( M a r

. 4

, 2 0 0 9 )

.

T h e o r i g i n o f t h e H A M P p r o g r a m a n d t h e q u e s t i o n o f w h e t h e r t h e r e i s a p r i v a t e r i g h t

o f a c t i o n u n d e r H A M P o r t h e E E S A h a s b e e n d i s c u s s e d i n m u l t i p l e c a s e s b y t h e f e d e r a l

c o u r t s a r o u n d t h e c o u n t r y

. T h e d i s c u s s i o n i n c l u d e d i n M a r k s v

. B a n k o

f A m

. , N

. A

. , 0 3 : 1 0

-

C V 0 8 0 3 9 P H X J A T

, 2 0 1 0 W L 2 5 7 2 9 8 8 ( D

. A r i z

. J u n e 2 2

, 2 0 1 0 ) i s r e p r e s e n t a t i v e o f t h e

h i s t o r y o f

t h e p r o g r a m a n d d i s c u s s i o n o n w h e t h e r t h e r e i s a p r i v a t e r i g h t o f a c t i o n p r o v i d e d

i n m a n y o f t h e c a s e s :

P e r d e s i g n a t i o n b y t h e S e c r e t a r y

, F r e d d i e M a c s e r v e s a s c o m p l i a n c e o f f i c e r f o r t h e

H A M P

. U

. S

. D e p ' t o f T r e a s u r y

, S u p p l e m e n t a l D i r e c t i v e 2 0 0 9

– 0 8

, a t 4 ( N o v

. 3

, 2 0 0 9 )

.

T h e H A M P r e q u i r e s m o r t g a g e e s t o c o l l e c t

, r e t a i n

, a n d t r a n s m i t m o r t g a g o r a n d

p r o p e r t y d a t a t o F r e d d i e M a c i n o r d e r t o e n s u r e c o m p l i a n c e w i t h t h e p r o g r a m

. S e e

S u p p l e m e n t a l D i r e c t i v e 2 0 0 9

– 0 1

, a t 1 3

– 1 4

, 1 9

– 2 1 ( A p r

. 6

, 2 0 0 9 ) ; S u p p l e m e n t a l

D i r e c t i v e 2 0 0 9

– 0 6 ( S e p t

. 1 1

, 2 0 0 9 )

. A s t h e c o m p l i a n c e a g e n t

, F r e d d i e M a c i s c h a r g e d

w i t h c o n d u c t i n g “ i n d e p e n d e n t c o m p l i a n c e a s s e s s m e n t s ” i n c l u d i n g “ e v a l u a t i o n o f

-5-d o c u m e n t e d e v i d e n c e t o c o n f i r m a d h e r e n c e

. . . t o H A M P r e q u i r e m e n t s ” s u c h a s t h e

e v a l u a t i o n o f b o r r o w e r e l i g i b i l i t y

. S u p p l e m e n t a l D i r e c t i v e 2 0 0 9

– 0 1

, a t 2 5

– 2 6

.

N o w h e r e i n t h e H A M P G u i d e l i n e s , n o r i n t h e E E S A

, d o e s i t e x p r e s s l y p r o v i d e

f o r a p r i v a t e r i g h t o f a c t i o n

. R a t h e r , C o n g r e s s i o n a l i n t e n t e x p r e s s l y i n d i c a t e s

t h a t c o m p l i a n c e a u t h o r i t y w a s d e l e g a t e d s o l e l y t o F r e d d i e M a c

. B y d e l e g a t i n g

c o m p l i a n c e a u t h o r i t y t o o n e e n t i t y , F r e d d i e M a c , C o n g r e s s i n t e n d e d t h a t a

p r i v a t e c a u s e o f a c t i o n w a s n o t p e r m i t t e d

. S e e R e y e s

– G a o n a v

. N

. C

. G r o w e r s

A s s ' n

, 2 5 0 F

. 3 d 8 6 1

, 8 6 5 ( 4 t h C i r

. 2 0 0 1 ) ( r e i t e r a t i n g t h a t “ t h e d o c t r i n e o f e x p r e s s i o

u n i s e s t e x c l u s i o a l t e r i u s i n s t r u c t s t h a t w h e r e a l a w e x p r e s s l y d e s c r i b e s a p a r t i c u l a r

s i t u a t i o n t o w h i c h i t s h a l l a p p l y

, w h a t w a s o m i t t e d o r e x c l u d e d w a s i n t e n d e d t o b e

o m i t t e d o r e x c l u d e d

. ” )

.

M a r k s a t * 5

- 6

.

T h u s

, n e i t h e r t h e E E S A o r t h e H A M P G u i d e l i n e s p r o v i d e b o r r o w e r s w i t h a p r i v a t e

r i g h t o f a c t i o n a n d t h e c o u r t s t h r o u g h o u t t h e U n i t e d S t a t e s w h o h a v e c o n s i d e r e d t h e i s s u e

h a v e e s s e n t i a l l y d e t e r m i n e d t h a t a p r i v a t e r i g h t o f a c t i o n d o e s n o t e x i s t t o e n f o r c e t h e t e r m s

o f t h e E E S A o r H A M P

, b a s e d o n t h e a n a l y s i s s t a t e d i n M a r k s s u p r a

. S e e

, e

. g

. , G r o n a v

. C i t i M o r t g a g e

, I n c

. , 3

- 1 2

- 0 0 3 9

, 2 0 1 2 W L 1 1 0 8 1 1 7 a t * 5 ( M

. D

. T e n n

. A p r

. 2

, 2 0 1 2 ) ; H a r t

v

. C o u n t r y w i d e H o m e L o a n s

, I

n c

. , 7 3 5 F

. S u p p

. 2 d 7 4 1

, 7 4 8 ( E

. D

. M i c h

. 2 0 1 0 ) ; W a r n e r v

.

W e l l s F a r g o B a n k

, N A

, N o

. S A C V 1 1

- 0 0 4 8 0 D O C ( P L A x )

, 2 0 1 1 W L 2 4 7 0 9 2 3 a t * 3

( C

. D

. C a l

. , J u n e 2 1

, 2 0 1 1 ) ; W a r r e n v

. B a n k o

f A m

. , N o

. 4 : 1 1

- C V

- 7 0

, 2 0 1 1 W L 2 1 1 6 4 0 7 a t

* 2

- 3 ( S

. D

. G a

. M a y 2 4

, 2 0 1 1 ) ; I n r e S a l v a d o r

, 4 5 6 B

. R

. 6 1 0

, 6 2 6 ( B a n k r

. M

. D

. G a

. M a y

1 2

, 2 0 1 1 ) ; M c I

n r o y v

. B A C H

o m e L o a n S e r v i c i n g L P

, N o

. C I V 1 0 0

- 4 3 4 2 D S D / S E R

, 2 0 1 1

W L 1 7 7 0 9 4 7 a t * 3 ( D

. M i n n

. M a y 9

, 2 0 1 1 ) ; H o u s t o n v

. U

. S

. B a n k H

o m e M o r t

g

. W i s c o n s i n

S e r v i c i n g

, N o

. 1 0

- 1 3 7 8 0

, 2 0 1 1 W L 1 6 4 1 8 9 8 a t * 6 ( E

. D

. M i c h

. M a y 2

, 2 0 1 1 ) ; N a f s o v

.

W e l l s F a r g o B a n k

, N

A

, 2 0 1 1 W L 1 5 7 5 3 7 2 a t * 4 ; L a S a l l e B a n k N a t ’ l A s s ’ n v

. R a

y

, N o

. 0 9

-

1 3 5 2 6

, 2 0 1 1 W L 5 7 6 6 6 1 a t * 5 ( E

. D

. M i c h

. F e b

. 9

, 2 0 1 1 ) ; Z o h e r v

. C h a s e H o m e F i n

. N o

.

1 0

- 1 4 1 3 5

- C I V

, 2 0 1 0 W L 4 0 6 4 7 9 8 a t * 3

- 4 ( S

. D

. F l a

. O c t

. 1 5

, 2 0 1 0 ) ; S i m o n v

. B a n k o f A m

. ,

N

. A

. , N o

. 1 0

- C V

- 0 0 3 0 0

- G M N

- L R L

, 2 0 1 0 W L 2 6 0 9 4 3 6 a t * 1 0 ( D

. N e v

. J u n e 2 3

, 2 0 1 0 ) ;

M a r k s v

. B a n k o

f A m

, N

. A

. , 2 0 1 0 W L 2 5 7 2 9 8 8 a t * 5

- 7 ; A l e e m v

. B a n k o f A m

. , N

. A

. , N o

.

E D C V 0 9

- 0 1 8 1 2

- V A P ( R Z x )

, 2 0 1 0 W L 5 3 2 3 3 0 a t * 3 ( C

. D

. C a l

. F e b

. 9

, 2 0 1 0 ) ; G o n z a l e s v

.

F i r s t F r a n k l i n L o a n S v c s

. , N o

. 1 : 0 9

- C V 0 9 9 9 4 1

- A W I

- G S A

, 2 0 1 0 W L 1 4 4 8 6 2 a t * 1 8 ( E

. D

.

C a l

. J u n e 1 1

, 2 0 1 0 ) ; T

h o m a s v

. U

. S

. B a n k

N a t

. A s s ’ n

. N o

. 1 1

- 3 4 1 7 ( F L W )

, 2 0 1 2 W L 6 4 6 0 5 6

a t * 2 ( D

. N

. J

. F e b

. 2 8

, 2 0 1 2 ) ; C o r r e l l v

. B a n k o f A m e r i c a

, N

. A

. , N o

. 2

- 1 1

- C V

- 4 7 7

, 2 0 1 2 W L

l 3 4 8 5 9 4 a t * 4 ( E

. D

. V a

. F e b

. 2

, 2 0 1 2 ) ; R a m o s v

. W e l l s F a r g o H o m e M o r t

g

. , N o

. 1 1

- C V

0 3 1 3 0

- A W

, 2 0 1 2 W L 2 6 1 3 0 8 a t * 3 ( D

. M d

. J a n

. 2 6

, 2 0 1 2 ) ; S o t o v

. W e l l s F a r g o B a n k

, N

. A

. ,

N o

. 1 1

- 1 4 0 6 4 2 0 1 2

, 2 0 1 2 W L 1 1 3 5 3 4 a t * 9 ( E

. D

. M i c h

. J a n

. 1 3

, 2 0 1 2 ) ; E a s l e y v

. F e d e r a l

N a t

. M o r t g

. A s s ’ n

. N o

. 4 : 1 0

- C V

- 0 3 7 3 4

, 2 0 1 1 W L 6 0 0 2 6 4 4 a t * 5 ( S

. D

. T e x

. N o v

. 3 0

,

-6-2 0 1 1 )

.

T h e h o l d i n g s i n t h e s e c a s e t h a t n e i t h e r t h e E E S A n o r t h e H A M P G u i d e l i n e s p r o v i d e

b o r r o w e r s w i t h a p r i v a t e r i g h t o f a c t i o n w a s v e r y r e c e n t l y c o n f i r m e d b y t h e U n i t e d S t a t e s

E l e v e n t h C i r c u i t C o u r t o f A p p e a l s i n M i l l e r v

. C h a s e H o m e F i n

. , L L C

, 1 1

- 1 5 1 6 6

, 2 0 1 2 W L

1 3 4 5 8 3 4 ( 1 1 t h C i r

. A p r

. 1 9

, 2 0 1 2 )

. I n t h a t c a s e t h e E l e v e n t h C i r c u i t r e v i e w e d t h e d i s t r i c t

c o u r t ' s d i s m i s s a l f

o r f a i l u r e t o s t a t e a c l a i m b a s e d o n t h e l e g a l c o n c l u s i o n t h a t H A M P d o e s

n o t p r o v i d e a p r i v a t e r i g h t o f a c t i o n

. A t t h e o u t s e t o f i t s a n a l y s i s

, t h e A p p e l l a t e C o u r t n o t e d

t h a t i t h a d n o t a d d r e s s e d

, i n a p u b l i s h e d o p i n i o n

, w h e t h e r t h e r e i s a n i m p l i e d p r i v a t e r i g h t o f

a c t i o n u n d e r H A M P

. Id

. at *1. T h e C o u r t c o n s i d e r e d t h e f o l l o w i n g i n d e t e r m i n i n g w h e t h e r

s u c h a r e m e d y e x i s t s :

( 1 ) i s t h e p l a i n t i f

f o n e o f t h e c l a s s f

o r w h o s e e s

p e c i a l b e n e f

i t t h e s t a t u t e w a s e n a c t e d ;

( 2 ) i s t h e r e a n y i n d i c a t i o n o f l e g i s l a t i v e i n t e n t

, e x p l i c i t o r i m p l i c i t

, e i t h e r t o c r e a t e

s u c h a r e m e d y o r t o d e n y o n e ; ( 3 ) i s i t c o n s i s t e n t w i t h t h e u n d e r l y i n g p u r p o s e s o f t h e

l e g i s l a t i v e s c h e m e t o i m p l y a r e m e d y f o r t h e p l a i n t i f

f ; a n d ( 4 ) i s t h e c a u s e o f a c t i o n

o n e t r a d i t i o n a l l y r e l e g a t e d t o s t a t e l a w

, i n a n a r e a b a s i c a l l y t h e c o n c e r n o f t h e S t a t e s

,

s o t h a t i t w o u l d b e i n a p p r o p r i a t e t o i n f e r a c a u s e o f a c t i o n b a s e d s o l e l y o n f e d e r a l l a w

.

I d

. a t * 2

. ( c i t i n g He m i s p h e r x B i o p h a r m a

, I

n c

. v

. J o h a n n e s b u r

g C o n s o l

. I

n v e s

. , 5 5 3 F

. 3 d

1 3 5 1

, 1 3 6 2 n

. 1 4 ( 1 1 t h C i r

. 2 0 0 8 ) )

.

T h e C o u r t a p p l i e d t h e a b o v e s t a t e d f a c t o r s t o H A M P a n d E E S A

, a n d c o n c l u d e d t h a t

“ i t i s c l e a r t h a t n o i m p l i e d r i g h t o f a c t i o n e x i s t s

. ” T h e C o u r t f o u n d t h a t :

F i r s t

, E E S A a n d H A M P w e r e d e s i g n e d t o “ p r o v i d e a u t h o r i t y a n d f a c i l i t i e s t h a t t h e

S e c r e t a r y o f t h e T r e a s u r y c a n u s e t o r e s t o r e l i q u i d i t y a n d s t a b i l i t y t o t h e f i n a n c i a l

s y s t e m o f t h e U n i t e d S t a t e s

. ” 1 2 U

. S

. C

. § 5 2 0 1 ( 1 )

. E E S A w a s n o t p a s s e d f o r t h e

“ e s p e c i a l b e n e f

i t ” o f s t r u g g l i n g h o m e o w n e r s

, e v e n t h o u g h t h e y m a y b e n e f i t f r o m

H A M P ' s i n c e n t i v e s t o l o a n s e r v i c e r s

.

S e c o n d

, t h e r e i s n o d i s c e r n i b l e l e g i s l a t i v e i n t e n t t o c r e a t e a p r i v a t e r i g h t o f a c t i o n ; i n

f a c t

, t h e l e g i s l a t u r e g a v e t h e S e c r e t a r y t h e r i g h t t o i n i t i a t e a c a u s e o f a c t i o n

, v i a t h e

A d m i n i s t r a t i v e P r o c e d u r e A c t

. I d

. § 5 2 2 9 ( a ) ( 1 )

. T h i r d

, p r o v i d i n g a p r i v a t e r i g h t o f

a c t i o n a g a i n s t m o r t g a g e s e r v i c e r s c o n t r a v e n e s t h e p u r p o s e o f H A M P

— t o e n c o u r a g e

s e r v i c e r s t o m o d i f

y l o a n s

— b e c a u s e i t w o u l d l i k e l y c h i l l s e r v i c e r p a r t i c i p a t i o n b a s e d

o n f e a r o f e x p o s u r e t o l i t i g a t i o n

. A n d f o u r t h

, “ [ c ] o n t r a c t a n d r e a l p r o p e r t y l a w a r e

t r a d i t i o n a l l y t h e d o m a i n o f s t a t e l a w

. ” F i d

. F e d

. S a v

. & L o a n A s s ' n v

. d e l a C u e s t a

,

4 5 8 U

. S

. 1 4 1

, 1 7 4

, 1 0 2 S

. C t

. 3 0 1 4

, 7 3 L

. E d

. 2 d 6 6 4 ( 1 9 8 2 )

.

-7-M i l l e r a t * 2

.

B a s e d u p o n t h e f

i n d i n g t h a t n o n e o f t h e r e l e v a n t f a c t o r s f a v o r a n i m p l i e d r i g h t o f

a c t i o n

, t h e C o u r t c o n c l u d e d t h a t n o s u c h r i g h t e x i s t s

. M i l l e r a t * 2 ( c i t i n g T h o m p s o n v

.

T h o m p s o n

, 4 8 4 U

. S

. 1 7 4

, 1 7 9

, 1 0 8 S

. C t

. 5 1 3

, 9 8 L

. E d

. 2 d 5 1 2 ( 1 9 8 8 ) ) a n d t h e C o u r t a f f i r m e d

t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s d i s m i s s a l o f t h e s u i t f o r f a i l u r e t o s t a t e a c l a i m

. M i l l e r a t * 2

.

P l a i n t i f f / a p p e l l e e h a s a s s e r t e d t h a t t h e E l e v e n t h C i r c u i t ’ s o p i n i o n i n M i l l e r i s i n d i r e c t

c o n f l i c t w i t h a r e c e n t S e v e n t h C i r c u i t o p i n i o n

, W i g o d v

. W

e l l s F a r g o B a n k

, N

. A

. , 6 7 3 F

. 3 d

5 4 7 ( 7 t h C i r

. 2 0 1 2 )

. H o w e v e r

, t h e S e v e n t h C i r c u i t i n W i g o d a g r e e d w i t h t h e E l e v e n t h

C i r c u i t ’ s h o l d i n g i n M i l l e r t h a t “ C o n g r e s s d i d n o t c r e a t e a p r i v a t e r i g h t o f a c t i o n t o e n f

o r c e

t h e H A M P g u i d e l i n e s

, a n d s i n c e A s t r a

, d i s t r i c t c o u r t s h a v e c o r r e c t l y a p p l i e d t h e C o u r t ' s

d e c i s i o n t o f

o r e c l o s e c l a i m s b y h o m e o w n e r s s e e k i n g H A M P m o d i f i c a t i o n s a s t h i r d

- p a r t y

b e n e f i c i a r i e s o f S P A s

. ” W

i g o d

, 6 7 3 F

. 3 d 5 4 7

, 5 5 9 n

. 4

. W i g o d d i d c o n c l u d e t h a t a s p e c i f i c

a n d n a r r o w c a t e g o r y o f c l a i m s

, b a s e d o n s e p a r a t e T r i a l P e r i o d P l a n ( T P P ) a g r e e m e n t s

, m a y

b e a c t i o n a b l e

. I

d

. H o w e v e r

, a s t h e E l e v e n t h C i r c u i t ’ s d e c i s i o n i n M i l l e r d i d n o t a d d r e s s

c a u s e s o f a c t i o n s a r i s i n g u n d e r T P P a g r e e m e n t s

, t h e r e i s n o c o n f l i c t b e t w e e n t h e t w o

d e c i s i o n s

. M o r e o v e r

, W i g o d ’ s f i n d i n g t h a t h o m e o w n e r s m a y h a v e a n a c t i o n a b l e c l a i m b a s e d

o n T P P a g r e e m e n t s i s i n a p p l i c a b l e t o t h i s c a s e

, a s t h e r e h a s n e v e r b e e n a n y a l l e g a t i o n t h a t

M r

. C l a y e v e r e n t e r e d i n t o a T P P w i t h F i r s t H o r i z o n

.

P l a i n t i f f a r g u e s t h a t “ F i r s t H o r i z o n o w e d a d u t y t o M r

. C l a y t o p r o p e r l y e v a l u a t e h i m

f o r e l i g i b i l i t y u n d e r H A M P b e f o r e p r o c e e d i n g w i t h f

o r e c l o s i n g o n h i s h o m e ” a n d “ [ b ] y

p r o c e e d i n g w i t h f

o r e c l o s u r e [ b e f

o r e ] e v a l u a t i n g M r

. C l a y u n d e r H A M P

, F i r s t H o r i z o n

b r e a c h e d i t s d u t y t o M r

. C l a y

. ” B e c a u s e H A M P p r o v i d e s n o p r i v a t e r i g h t o f a c t i o n t o M r

.

C l a y

, a s d i s c u s s e d

, t h e T r i a l C o u r t e r r e d w h e n i t d i d n o t d i s m i s s h i s n e g l i g e n c e c l a i m a g a i n s t

F i r s t H o r i z o n

. S i m i l a r H E M P b a s e d n e g l i g e n c e c l a i m s h a v e b e e n a d d r e s s e d a n d r e j e c t e d b y

n u m e r o u s c o u r t s i n t h e p a s t y e a r

. F o r e x a m p l e

, i n T h o m a s v

. J

P M o r g a n C h a s e & C o

. , 8 1 1

F

. S u p p

. 2 d 7 8 1 ( S

. D

. N

. Y

. 2 0 1 1 )

, t h e p l a i n t i f f s a s s e r t e d a n e g l i g e n c e c l a i m t h a t w a s

e s s e n t i a l l y t h e s a m e a s t h e n e g l i g e n c e c l a i m a s s e r t e d b y M r

. C l a y

. T h e T h o m a s p l a i n t i f

f s

c l a i m e d t h a t d e f

e n d a n t s o w e d t h e m “ a d u t y o f r e a s o n a b l e c a r e i n t h e p r o c e s s i n g a n d

d e t e r m i n a t i o n o f t h e l o a n m o d i f i c a t i o n a p p l i c a t i o n s a n d t h e p r o c e s s i n g o f t h e i r f o r e c l o s u r e s ”

a n d t h a t d e f

e n d a n t s b r e a c h e d t h i s d u t y b y “ f a i l i n g t o p r o p e r l y e v a l u a t e [ p ] l a i n t i f f s '

. . . l o a n

m o d i f i c a t i o n a p p l i c a t i o n s a n d f o r e c l o s u r e s

. ” T h e C o u r t d i s m i s s e d t h e n e g l i g e n c e c o m p l a i n t

n o t i n g t h a t t h e “ S P A a n d t h e o t h e r t e r m s o f H A M P d o n o t i m p o s e a d u t y o n d e f e n d a n t s w i t h

r e s p e c t t o b o r r o w e r s

. ” T h o m a s

, 8 1 1 F

. S u p p

. 2 d a t 8 0 0

.

I n a n o t h e r s i m i l a r c a r e

, N e w e l l v

. W

e l l s F a r g o B a n k

, N

. A

. , C 1 0

- 0 5 1 3 8 W H A

, 2 0 1 2

W L 2 7 7 8 3 ( N

. D

. C a l

. J a n

. 5

, 2 0 1 2 )

, t h e p l a i n t i f f s a l l e g e d w i t h a s t a n d

- a l o n e c l a i m a s w e l l

a s a t h i r d

- p a r t y b e n e f

i c i a r y c l a i m t h a t W e l l s F a r g o h a d v i o l a t e d H A M P r e g u l a t i o n s b e c a u s e

-8-t h e l e n d e r f o r e c l o s e d o n t h e i r h o m e w h i l e t h e y h a d a p e n d i n g l o a n m o d i f i c a t i o n a p p l i c a t i o n

a t t h e t i m e o f t h e s a l e

. T h e d i s t r i c t c o u r t d i s m i s s e d t h i s c a u s e o f a c t i o n

, f i n d i n g t h a t t h e r e i s

n o p r i v a t e c a u s e o f a c t i o n t o e n f o r c e H A M P

. I

d

. a t * 6

.

I n t h i s c a s e

, p l a i n t i f

f ’ s a l l e g a t i o n s o f n e g l i g e n t i m p l e m e n t a t i o n o f H A M P f a i l s t o s t a t e

a c l a i m u p o n w h i c h r e l i e f m a y b e g i v e n a s t h e r e i s n o p r i v a t e r i g h t o f a c t i o n f o r p l a i n t i f

f t o

s u e F i r s t H o r i z o n u n d e r H A M P

. A c c o r d i n g l y

, t h e T r i a l C o u r t ’ s d e n i a l o f F i r s t H o r i z o n ’ s

M o t i o n t o D i s m i s s a s t o t h e C o u n t o f N e g l i g e n t I m p l e m e n t a t i o n o f H A M P i s r e v e r s e d

.

B a s e d o n t h e f

o r e g o i n g d i s c u s s i o n r e g a r d i n g t h e l a c k o f a p r i v a t e r i g h t o f a c t i o n u n d e r

H A M P o r E E S A

, p l a i n t i f f s a l l e g a t i o n s o f w r o n g f

u l f o r e c l o s u r e u n d e r H A M P s h o u l d h a v e

b e e n d i s m i s s e d b y t h e T r i a l C o u r t

. S e e

, L a l w a n i v

. W e l l s F a r g o B a n k

, N

. A

. , 2 : 1 1

- C V

- 0 0 8 4

-

K J D

- P A L

, 2 0 1 1 W L 4 5 7 4 3 3 8 ( D

. N e v

. S e p t

. 3 0

, 2 0 1 1 )

. A l s o s e e L e a k e v. P r e n s k

y

, 7 9 8 F

.

S u p p

. 2 d 2 5 4

, 2 5 8 ( D

. D

. C

. 2 0 1 1 ) ; Ma n a b a t v

. S i e r r a P a c

. M o r t g

. C o

. , I n c

. , C V F 1 0

- 1 0 1 8

L J O J L T

, 2 0 1 0 W L 2 5 7 4 1 6 1 ( E

. D

. C a l

. J u n e 2 5

, 2 0 1 0 )

.

F u r t h e r

, C l a y a l l e g e s t h a t t h e c o n t r a c t ( S P A ) e n t e r e d i n t o b y F i r s t H o r i z o n a n d t h e

U n i t e d S t a t e s p u r s u a n t t o E E S A a n d H A M P “ c a l l e d f o r D e f e n d a n t t o a c t i v e l y s e e k t o m o d i f y

h o m e l o a n s a n d m i t i g a t e a n d / o r p r e v e n t f o r e c l o s u r e s ” a n d t h a t h e w a s “ a n i n t e n d e d t h i r d

p a r t y b e n e f

i c i a r y f o r w h o t h e p r o g r a m w a s i n s t i t u t e d t o a s s i s t

. ” T h e s o

- c a l l e d “ i n t e n d e d

t h i r d

- p a r t y b e n e f

i c i a r y ” c l a i m

, i n t h e c o n t e x t o f H A M P

, h a s b e e n c o n s i d e r e d b y n u m e r o u s

c o u r t s a r o u n d t h e c o u n t r y a n d h a s b e e n r e j e c t e d b y t h e v a s t m a

j o r i t y o f t h e m

. S e e T

e i x e i r a

v

. F a n n i e M a e

, N o

. 1 0

– 1 1 6 4 9

, 2 0 1 1 U

. S

. D i s t

. L E X I S 7 7 7 3 5

, 2 0 1 1 W L 3 1 0 1 8 1 1 a t * 2

( D

. M a s s

. J u l y 1 8

, 2 0 1 1 ) ( c o l l e c t i n g c a s e s ) ; M c I n r o y v

. B A C H

o m e L o a n S e r v i c i n g

, L P

, 2 0 1 1

W L 1 7 7 0 9 4 7 a t * 3 ( c o l l e c t i n g c a s e s ) ; Z o h e r v

. C h a s e H o m e F i n

. , 2 0 1 0 W L 4 0 6 4 7 9 8 a t *

4 ; H o f f m a n v

. B a n k o

f A m e r i c a

, N

. A

. , N o

. 1 0

– 2 1 7 1

, 2 0 1 0 U

. S

. D i s t

. L E X I S 7 0 4 5 5

, 2 0 1 0 W L

2 6 3 5 7 7 3 ( N

. D

. C a l

. J u n e 3 0

, 2 0 1 0 ) ( c o l l e c t i n g c a s e s )

.

N e w e l l h e l d t h a t a b o r r o w e r m a y n o t a t t a i n t h i r d p a r t y b e n e f i c i a r y s t a t u s u n d e r H A M P

,

r e l y i n g o n A s t r a U

S A

, I n c

. v

. S a n t a C l a r a C o u n t y

, C a l

. , – – – U

. S

. – – – – , 1 3 1 S

. C t

. 1 3 4 2

, 1 7 9

L

. E d

. 2 d 4 5 7 ( 2 0 1 1 )

. T h i s i s s u e i s w i t h o u t m e r i t

.

F i n a l l y

, M r

. C l a y c o n t e n d s t h a t “ T e n n e s s e e c o u r t s h a v e l o n g r e c o g n i z e d t h a t c i t i z e n s

c a n b e t h i r d p a r t y b e n e f i c i a r i e s t o g o v e r n m e n t c o n t r a c t s i n c e r t a i n l i m i t e d c i r c u m s t a n c e s

. ”

C i t i n g

, S m i t h v

. C h a t t a n o o g a M e d

. I n v e s t o r s

, I

n c

. , 6 2 S

. W

. 3 d 1 7 8

, 1 8 1 ( T e n n

. C t

. A p p

.

2 0 0 1 )

, w h i c h i s n o t a H A M P c a s e

. T h e C o u r t i n t h a t c a s e h e l d t h a t p l a i n t i f f w a s a t h i r d p a r t y

b e n e f i c i a r y t o t h e c o n t r a c t

. H o w e v e r

, t h e f a c t s a n d c o n t r a c t s i n S m i t h d i f f e r s i g n i f i c a n t l y

f r o m t h o s e b e f

o r e t h i s C o u r t

. I n S m i t h

, t h e C o u r t f o u n d t h a t t h e p l a i n t i f

f w a s a t h i r d

- p a r t y

b e n e f i c i a r y o f t h e a g o v e r n m e n t c o n t r a c t b e t w e e n t h e n u r s i n g h o m e a n d t h e S t a t e o f

T e n n e s s e e b e c a u s e t h e n u r s i n g h o m e w a s o b l i g a t e d a s a m a t t e r o f l a w t o p r o v i d e M e d i c a i d

-9-s e r v i c e s t o q u a l i f i e d r e c i p i e n t s

. I n c o n t r a s t

, m o s t o f t h e c o u r t s c o n s i d e r i n g t h i r d

- p a r t y

b e n e f i c i a r y c l a i m s i n H A M P h a v e f o u n d o t h e r w i s e

, o n t h e g r o u n d s t h a t b o r r o w e r s a r e n o t

i n t e n d e d t h i r d

- p a r t y b e n e f i c i a r i e s b e c a u s e t h e S P A a g r e e m e n t d o e s n o t r e q u i r e t h a t t h e

s e r v i c e r m o d i f

y a l l e l i g i b l e l o a n s

, n o r i s t h e r e a n y l a n g u a g e i n t h e a g r e e m e n t t h a t s h o w s t h a t

t h e b o r r o w e r s a r e i n t e n d e d t h i r d

- p a r t y b e n e f i c i a r i e s

. S e e H

o f f m a n

, a n d T

h o m a s

.

T h e T r i a l C o u r t w a s i n e r r o r w h e n i t d e n i e d F i r s t H o r i z o n ' s M o t i o n t o D i s m i s s t h e

t h i r d p a r t y b e n e f

i c i a r y c l a i m

, t h e n e g l i g e n t i m p l e m e n t a t i o n c l a i m

, a n d t h e w r o n g f u l

f o r e c l o s u r e c l a i m

. T h a t p o r t i o n o f t h e J u d g m e n t o f t h e T r i a l C o u r t i s r e v e r s e d a n d t h e c a u s e

r e m a n d e d

, w i t h t h e c o s t o f t h e a p p e a l a s s e s s e d t o G e o r g e C l a y

, I I I

.

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ H E R S C H E L P I C K E N S F R A N K S

, P

. J

.

-10-