Información de la FTC para Consumidores

FOR THE CONSUMER 1-877-FTC-HELP

ftc.gov FEDERAL TRADE COMMISSION

DISCRIMINACIÓN CONTRA LOS

SOLICITANTES DE HIPOTECAS

BIENES INMUEBLES

Mortgage Discrimination

a ley Equal Credit Oppotunity Act

(ECOA) — que trata sobre la igualdad de 

oportunidades en las operaciones de crédito 

— y la ley Fair Housing Act (FHA) — que establece 

disposiciones respecto de la vivienda equitativa — lo 

protegen a usted contra la discriminación cuando 

solicita una hipoteca para comprar, refinanciar o para 

hacerle arreglos a una casa.

SUS DERECHOS BAJO ECOA

Para las transacciones de crédito, ECOA prohíbe la 

discriminación de todo tipo basada en:

• Raza o color

• Religión

• Nacionalidad

• Sexo

• Estado civil

• Edad (siempre que el solicitante tenga capacidad para entablar contratos).

• El recibo por parte del solicitante de ingresos provenientes de cualquier tipo de 

programa de asistencia pública.

• El ejercicio del solicitante, de buena fe, de cualquier derecho otorgado bajo la ley 

Consumer Credit Protection Act, que es el estatuto que comprende la protección 

otorgada por ECOA.

SUS DERECHOS BAJO FHA

La ley FHA prohíbe la discriminación de todo tipo en las transacciones relacionadas a los 

bienes inmobiliarios residenciales, incluyendo:

• Préstamos para compra, construcción, reparación o mejoramiento de una vivienda.

• Venta, intermediación o tasación inmobiliaria residencial.

• Venta o alquiler de una vivienda.

También prohíbe la discriminación sobre la base de:

• Raza o color

L
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• Nacionalidad

• Religión

• Sexo

• Estatus familiar (definido como niños 

menores de 18 años de edad que vivan con 

un padre / madre o guardián legal, mujeres 

embarazadas, y personas que tienen a cargo 

la custodia se menores de 18 años).

• Discapacitados

PRESTADORES — LO QUE PUEDEN Y NO

PUEDEN HACER

Los prestadores o entidades de préstamo deben:

• Considerar los ingresos fijos provenientes de 

la asistencia pública de la misma manera que 

se consideran otros ingresos.

• Considerar los ingresos fijos provenientes 

de trabajos a tiempo parcial, Seguro Social, 

pensiones y rentas anuales.

• Considerar los pagos de pensiones 

alimenticias, alimentos por hijo, o pagos 

separados de fianza de manutención, en 

caso de que usted desee proveer dicha 

información. Un prestador puede solicitarle 

una prueba de este tipo de ingreso si el 

mismo es recibido sistemáticamente.

• Si fuera necesaria una firma conjunta, la 

aceptación de otra persona signataria que no 

sea el cónyuge. Si usted es propietario de la 

propiedad conjuntamente con su cónyuge, 

se puede pedir al cónyuge la firma de los 

documentos autorizándolo / la a hipotecar la 

propiedad.

Los prestadores no pueden:

• Desalentarlo a solicitar una hipoteca o 

rechazar su solicitud por razones de raza, 

nacionalidad, religión, sexo, estado civil, 

edad o por recibir ingresos de una fuente de 

asistencia pública.

• Considerar su raza, nacionalidad o sexo, 

aun cuando estos datos le sean solicitados 

para ser revelados de manera voluntaria 

con el objeto de asistir a las agencias 

federales en el cumplimiento de las leyes 

antidiscriminatorias. Un prestador puede 

considerar su estatus migratorio para evaluar 

si usted tiene un derecho de permanencia en 

el país que cubra el período de repago de la 

deuda.

• Imponer diferentes términos y condiciones, 

como por ejemplo tasas de interés más altas 

o pagos adelantados más sustanciales para 

un préstamo sobre la base de su raza, sexo u 

otros factores prohibidos.

• Considerar la composición racial del 

vecindario en el que usted desea vivir. Este 

punto es también aplicable al momento de la 

tasación de la propiedad.

• Hacer preguntas respecto de sus planes para 

tener una familia. Las preguntas respecto 

de los gastos relacionados a las personas 

dependientes están permitidas.

• Rechazar una operación de préstamo o 

establecer diferentes términos o condiciones 

para la operación de préstamo sobre la base 

de factores discriminatorios.

• Requerir un co-signatario si usted cumple 

con los estándares del prestador.

FORTALEZCA SU SOLICITUD DE PRÉSTAMO

HIPOTECARIO

No todas las personas que solicitan un hipoteca 

la obtendrán. Las entidades de préstamo pueden 

utilizar factores como los ingresos, gastos, 

deudas e historial de crédito para evaluar a los 

solicitantes.

Existen pasos que usted puede tomar para 

asegurarse de que su solicitud sea considerada 

en su totalidad. Entréguele al prestador toda 

la información que respalda su solicitud. Por 

ejemplo, un empleo estable es considerado 

importante para muchos prestadores. Quizás usted 

ha cambiado recientemente de trabajo pero ha 

estado empleado de forma continua en el mismo 

campo de trabajo por muchos años. Si así fuera, 

incluya esta información en su solicitud.
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Obtenga una copia de su informe de crédito 

antes de solicitar una hipoteca. Algunas veces, 

los informes de crédito contienen información 

inexacta. Por ejemplo, se pueden reportar cuentas 

que no le pertenecen, o cuentas registradas como 

impagas que han sido pagadas. Si encuentra 

errores en su informe, dispútelos con la agencia 

de informes de crédito e infórmele al prestador de 

la disputa.

Si usted ha tenido problemas con facturas impagas 

vencidas, como por ejemplo por razones de 

pérdida de empleo o por altos gastos médicos, 

escriba una carta al prestador explicándole las 

causas de sus problemas de crédito en el pasado. 

Los prestadores deben considerar esta información 

bajo su pedido.

TRATE DE OBTENER LOS MEJORES

TÉRMINOS Y CONDICIONES

Algunas entidades de crédito hipotecario pueden 

intentar cobrar más a algunos prestatarios que a 

otros por el mismo producto de préstamo ofrecido 

al mismo tiempo. Esto puede incluir tasas de 

interés más altas, cargos de originación o más 

puntos. Pregunte al prestador si la tasa que se le 

está cotizando es la oferta más baja del día. El 

prestador probablemente esté basando su oferta 

de préstamo en la lista de tasas hipotecarias que 

emite frecuentemente esa institución para sus 

funcionarios de préstamo. Pida ver dicha lista. 

Si el prestador se niega a mostrársela y usted 

sospecha que no se le está ofreciendo la tasa o 

puntos disponibles más convenientes, puede que 

usted desee negociar mejores términos o comparar 

con otras entidades de préstamos. Aunque usted 

decida aceptar los términos disponibles que 

no sean los más bajos, pregúntele al prestador 

la razón por la cual usted no califica para la 

obtención de mejores términos. La respuesta 

puede ayudarlo a corregir los errores y mejorar su 

solvencia. 

SI SU SOLICITUD ES RECHAZADA

Si le deniegan su solicitud de hipoteca, la entidad 

de préstamo debe darle las razones específicas que 

fundamente la denegación o informarle sobre su 

derecho a pedir este tipo de explicación. Bajo la 

ley, usted tiene derecho a:

• Saber dentro de los 30 días contados a 

partir de la fecha de presentación de la 

solicitud completa si su préstamo hipotecario 

fue aprobado. El prestador debe hacer 

un esfuerzo razonable para obtener toda 

la información necesaria, tales como los 

informes de crédito y la tasación de la 

propiedad. Si su solicitud es rechazada, el 

prestador debe informárselo por escrito.

• Saber específicamente la razón por la cual 

su solicitud fue rechazada. El prestador debe 

decirle el motivo específico de la denegación 

o informarle respecto a su derecho a conocer 

la razón si usted lo solicita dentro de los 60 

días. Una respuesta aceptable puede ser: “sus 

ingresos eran muy bajos” o “usted no ha 

estado empleado por un período de tiempo 

suficiente”. Una respuesta del tipo “usted no 

cumple con nuestros estándares mínimos” no 

es lo suficientemente específica.

• Saber la razón específica por la cual se le 

ofrecieron términos menos favorables a los 

que usted solicitó, pero únicamente si usted 

rechaza dichos términos. Por ejemplo, si el 

prestador hipotecario le ofrece a usted una 

hipoteca de monto inferior o una tasa de 

interés más alta, usted tiene derecho a saber 

el motivo del cambio si usted no acepta la 

contraoferta del prestador.

• Averiguar la información que figura en 

su informe de crédito. El prestador puede 

haber rechazado su solicitud debido a la 

información negativa incluida en su informe 

de crédito. Si este es el caso, el prestador 

debe mencionárselo y darle el nombre, 

domicilio y número telefónico de la agencia 

de informes crediticios.

• Usted puede obtener una copia gratuita de 

ese informe de parte de la agencia si lo 

solicita dentro de los 60 días. Ahora puede 

solicitar periódicamente una copia gratuita 

de su informe crediticio a las tres compañías 

principales de informes de crédito. Para 
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consultar en detalle cómo solicitar un 

informe crediticio anual gratuito, visite 

en Internet www.annualcreditreport.com. 

De otra manera, la agencia de informes 

de crédito puede cobrarle hasta $9 por el 

mismo.

• Si su informe de crédito contiene 

información inexacta, la agencia de crédito 

está obligada a investigar los ítems que usted 

cuestione. Aquellas compañías que provean 

la información inexacta a las agencias 

de informes crediticios también deben 

reinvestigar los ítems que usted dispute. 

Si usted aún continuara cuestionando la 

cuenta de la agencia de crédito luego de una 

reinvestigación, puede incluir un resumen del 

problema en su informe de crédito.

• Obtenga una copia de la tasación de su 

propiedad. Las solicitudes de préstamos 

hipotecarios pueden ser denegadas debido 

a tasaciones deficientes. Revise la tasación. 

Verifique que contenga la información 

apropiada y exacta y determine si el tasador 

consideró en la valuación factores ilegales, 

como por ejemplo la composición racial del 

vecindario.

SI USTED SOSPECHA DISCRIMINACIÓN

Tome medidas si piensa que ha sido discriminado.

• Quéjese ante el prestador. Algunas veces 

puede persuadir al prestador de reconsiderar 

su solicitud.

• Verifique con la oficina de su Fiscal General 

si se han violado leyes estatales. Muchos 

estados cuentan con leyes de igualdad de 

oportunidades de crédito.

• Contacte un grupo local privado de vivienda 

equitativa e informe las violaciones a la 

agencia gubernamental correspondiente. 

Si su solicitud de préstamo hipotecario 

es denegada, la entidad de préstamo debe 

darle el nombre y domicilio de la agencia a 

contactar.

• Considere demandar al prestador ante la 

corte federal de distrito. Si usted gana la 

demanda, puede recuperar los perjuicios 

reales y puede obtener daños punitivos si la 

corte decida que la conducta del prestador 

fue deliberada. También puede recuperar 

costos razonables en concepto de honorarios 

de su abogado y costos de la corte. También 

puede considerar la presentación, de manera 

conjunta, de una demanda de acción de clase.

Numerosas agencias federales comparten la 

responsabilidad del cumplimiento de ECOA y 

FHA. La determinación de cual es la agencia que 

usted debe contactar depende, en parte, del tipo 

de institución financiera con la que está tratando.

Violaciones de FHA comuníquese con:

Office of Fair Housing and Equal Opportunity 

US Department of Housing and 

Urban Development (HUD), Room 5204 

Washington, DC 20410-2000 

Línea Directa Gratuita: 

1-800-424-8590 TDD: 1-800-543-8294

Usted cuenta con un plazo de un año para 

presentar una queja ante HUD, pero es 

recomendable hacerlo lo antes posible.

Su queja ante HUD debe incluir:

• Su nombre y domicilio.

• El nombre y domicilio de la persona o 

compañía que es sujeto de la queja.

• El domicilio u otra información de la 

vivienda involucrada.

• Una breve descripción de los hechos que lo 

indujeron a creer que sus derechos fueron 

violados.

• Las fechas de las violaciones alegadas.

El Departamento de Vivienda y Desarrollo 

Urbano (Department of Housing and Urban 

Develpment, HUD) lo notificará cuando reciba su 

queja. Normalmente, el HUD también:

• Notificará al presunto violador de la queja 

presentada por usted y permitirá a dicha 

persona la presentación de una respuesta.

• Investigará su queja y determinará si existe 

una causa razonable para creer que la Fair 

Housing Act fue violada.
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• Lo notificará a usted en caso de que no se 

pueda completar una investigación dentro de 

los 100 días contados a partir de la fecha de 

recepción de su queja.

Violaciones de ECOA y FHA comuníquese con:

Para quejarse de un banco nacional creado bajo 

las leyes federales:

Comptroller of the Currency 

Compliance Management Mail Stop 7-5 

Washington, DC 20219

Para quejarse de un banco creado bajo las leyes 

estatales y asegurado por la Federal Deposit 

Insurance Corporation, pero que no son 

miembros del Sistema de la Reserva Federal:

Federal Deposit Insurance Corporation 

Consumer Affairs Division

Washington, DC 20429

Para quejarse de entidades de ahorro y préstamo 

creadas bajo las leyes federales o aseguradas por 

el gobierno federal comuníquese con:

Office of Thrift Supervision 

Consumer Affairs Program 

Washington, DC 20552

Para quejarse de cooperativas de crédito creadas 

bajo las leyes federales comuníquese con:

National Credit Union Administration 

Consumer Affairs Division 

Washington, DC 20456

Para quejarse de bancos que son miembros 

estatales del Sistema de la Reserva Federal 

comuníquese con:

Consumer and Community Affairs 

Board of Governors of the Federal Reserve 

System 

20th & C Streets, NW 

Washington, DC 20551

1-877-FTC-HELP FOR THE CONSUMER

FEDERAL TRADE COMMISSION ftc.gov

Febrero 1998

Para presentar quejas por discriminación ejercida 

por parte de cualquier tipo de acreedor:

Department of Justice 

Civil Rights Division 

Washington, DC 20530

Violaciones de ECOA que involucren hipotecas 

y compañías financieras para consumidores 

comuníquese con:

Federal Trade Commission 

Consumer Response Center 

Washington, DC 20580

Línea Gratuita: 1-877-FTC-HELP (382-4357) 

TDD: 1866-653-4261

La FTC trabaja en favor del consumidor 

para la prevención de prácticas comerciales 

fraudulentas, engañosas y desleales y para proveer 

información de utilidad al consumidor con el 

objetivo de identificar, detener y evitar dichas 

prácticas. Para presentar una queja o para obtener 

información gratuita sobre temas de interés del 

consumidor visite ftc.gov/espanol o llame sin 

cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); 

TTY: 1-866-653-4261. La FTC ingresa todas 

las quejas relacionadas a fraudes de Internet 

y sistema de telemercadeo, robo de identidad 

y otras quejas sobre prácticas fraudulentas a 

una base de datos segura llamada Centinela 

del Consumidor (Consumer Sentinel) que se 

encuentra a disposición de cientos de agencias de 

cumplimiento de las leyes civiles y penales en los 

Estados Unidos y en el extranjero.