para Consumidores

Endeudado Endeudado

Hasta el Hasta el Hasta el

Cuello

FTC FACTS

CRÉDITO

1-877-FTC-HELP

FEDERAL TRADE COMMISSION FOR THE CONSUMER

www.ftc.gov

¿

Knee Deep in Debt

Tiene problemas en pagar sus facturas? ¿Esta recibiendo avisos de intimidación

de pago de parte de los acreedores? ¿Sus cuentas están siendo entregadas a

compañías de cobranza de deuda? ¿Está preocupado por perder su casa o su

automóvil?

Usted no está solo. Muchos son los que en algún momento de su vida enfrentan una

crisis financiera. Ya sea que el problema sea causado por motivos de enfermedad familiar o

personal, por la pérdida de empleo o sencillamente por haber gastado de más, puede parecerle

una situación agobiante, pero a menudo puede ser superada. En realidad, lo importante es

evitar que su situación financiera vaya de mal en peor.

Si usted, o alguna persona que usted conozca, está atravesando una tormenta financiera

considere las siguientes opciones que se detallan a continuación: Presupuesto realista, asesoría

de crédito por parte de una organización renombrada, consolidación de deuda o quiebra.

¿Cómo podrá saber cual es la mejor alternativa para usted? Esta respuesta dependerá del nivel

de su deuda, su grado de disciplina y sus perspectivas futuras.

Autoayuda

Desarrollo de un presupuesto: El primer paso para tomar el control de su situación

financiera es hacer una evaluación realista de todos sus ingresos y de todo el dinero que usted

gasta. Comience haciendo un listado de todas sus fuentes de ingreso. Luego, detalle todos sus

gastos fijos — aquellos que son iguales todos los meses — como por ejemplo la cuota de su

hipoteca, la renta, cuotas de automóviles o primas de seguro. Luego haga una lista de los

gastos variables, como por ejemplo entretenimiento, recreación o vestimenta. Detallar por

escrito todos sus gastos, aún aquellos que parecen insignificantes, puede ser de gran ayuda

para hacer un seguimiento de su esquema de gastos, identificar aquellos que son necesarios y

ordenar por prioridad el resto. El objetivo es asegurar que usted pueda cumplir con todos los

requerimientos básicos: vivienda, alimentación, atención de la salud, seguros y educación.

Puede encontrar información acerca de técnicas presupuestarias y manejo de dinero en

su biblioteca pública local. La mayoría de las comunidades cuentan con servicios, a bajo

costo, de asesoramiento en presupuestos que podrán asistirlo en el análisis de sus ingresos y

sus gastos y en la planificación de los mismos. Consulte las Páginas Amarillas o tome

contacto con su banco local u oficina de protección del consumidor para obtener información

acerca de los servicios de asesoramiento. Asimismo, muchas universidades, bases militares,

cooperativas de crédito, y autoridades de vivienda llevan a cabo programas de asesoramiento

sin fines de lucro.

Tome contacto con sus acreedores: Si tiene dificultades para pagar sus deudas tome

contacto con su acreedor inmediatamente. Hágale saber la razón por la cual está teniendo

dificultades para pagar y trate de acordar modificaciones sobre su plan de pago que le

permitan un nivel más manejable de repago. No espere a que sus cuentas sean derivadas a una
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agencia de cobranza de deudas. Llegado ese punto los

acreedores habrán perdido la fe en usted.

Trato con los cobradores de deuda: La Ley

Fair Debt Collections Practices Act, que trata sobre

la cobranza imparcial y justa de deudas, es la ley

federal que estipula el modo y las horas u ocasiones

en que el cobrador de deuda debe contactarlo. Un

cobrador de deuda no podrá llamarlo antes de las 8

a.m. ni después de las 9 p.m.; tampoco podrá llamarlo

a su trabajo si su empleador desaprueba este tipo de

llamados. Los cobradores no podrán acosarlo,

efectuar declaraciones falsas, o valerse de prácticas

injustas en el ejercicio de la cobranza de una deuda.

Los cobradores de deuda deberán respetar una

solicitud escrita de su parte (la del deudor) de detener

futuros contactos.

Asesoramiento de Crédito

Si usted no es lo suficientemente disciplinado

para elaborar un presupuesto aplicable y ser firme en

el cumplimiento del mismo, si no puede llegar a

acuerdos de refinanciación con los acreedores o sus

crecientes facturas se le escapan de las manos

considere la posibilidad de tomar contacto con un

servicio de asesoría de crédito. Posiblemente, sus

acreedores tendrán una mejor disposición para reducir

los pagos si usted presenta un plan de refinanciación

de deuda asesorado por una compañía reputada. En

estos tipos de planes, cada mes usted le deposita

dinero al servicio de asesoría de crédito. Sus

depósitos son utilizados para efectuar los pagos

correspondientes a sus acreedores de acuerdo a una

agenda de pagos elaborada por el asesor. Como parte

del plan de repago de sus deudas, usted quizá deberá

comprometerse a no solicitar, o utilizar, créditos

adicionales durante su participación en el programa.

Un plan de refinanciación exitoso requerirá que

usted efectúe pagos regulares y en fecha, y puede

tomar hasta 48 meses o más para ser completado.

Consulte con la asesoría de crédito acerca de los

plazos estimados para su plan. Algunas

organizaciones de asesoramiento crediticio no cobran

cargos o cobran honorarios bajos por la

administración del plan; otras cobran un cargo fijo

mensual que puede resultar en un costo considerable a

través del tiempo. Algunos servicios de asesoramiento

de crédito son financiados, en parte, por

contribuciones hechas por los acreedores.

Si bien el establecimiento de un plan de

refinanciación de deuda puede eliminar gran parte de

la tensión que significa tratar con los acreedores y

enfrentar facturas vencidas, esto no significa que

usted podrá olvidarse de sus deudas. Usted continúa

siendo responsable por el pago de todas las deudas

que no están incluidas en el plan. Usted tiene la

responsabilidad de revisar los resúmenes mensuales

que le envían sus acreedores para asegurarse de que

sus pagos han sido recibidos y acreditados. Si su plan

de repago se basa en un acuerdo con su acreedor en

bajar o eliminar intereses y cargos financieros, o en la

suspensión de cargos por pagos atrasados, usted tiene

la responsabilidad de asegurarse que dichas

concesiones hayan sido reflejadas en los resúmenes de

cuenta.

Un plan de repago de deuda no borra los

antecedentes asentados en su historial de crédito. Bajo

la Ley Fair Credit Reporting Act, que trata sobre los

informes imparciales de crédito, la información

exacta sobre sus cuentas puede permanecer en sus

informes de crédito por siete años. Además, sus

acreedores continuarán reportando información sobre

las cuentas que estén siendo manejadas bajo un plan

de refinanciación. Por ejemplo, un acreedor podrá

reportar que una cuenta se encuentra bajo

asesoramiento de crédito, que los pagos se han

efectuado fuera de fecha o que no se han realizado, o

que existen amortizaciones u otras concesiones. La

demostración de un esquema de puntualidad en los

pagos le permitirá obtener crédito en el futuro.

Préstamos de automóviles y de vivienda:

Generalmente, los planes de refinanciamiento para el

repago de deuda cubren las deudas no garantizadas.

Su préstamo de auto o de vivienda, considerado

deuda garantizada, no será cubierto por el citado

plan. Usted deberá continuar efectuando estos pagos

directamente a su acreedor.

La mayoría de los acuerdos de financiación por

compra de automóviles le permiten al acreedor la

incautación de su auto en cualquier momento que

usted deje de pagar sus deudas. No se requiere de una

notificación o aviso cuando toman esta medida. En el

caso de que su auto sea incautado, deberá pagar el

saldo total de su préstamo más gastos de acarreo y

depósito de almacenamiento para poder recuperarlo.

Si usted no puede pagar, el acreedor probablemente

podrá vender su automóvil. Si usted cree que es

posible que no pueda pagar su deuda al acreedor,

puede ser mejor que usted mismo venda el automóvil

y pague la deuda, de esta manera podrá obviar los

costos adicionales de incautación y el reporte de datos

negativos a su informe de crédito.

Si usted no puede pagar sus cuotas hipotecarias

contáctese con su prestador inmediatamente para

evitar la exclusión o ejecución de la hipoteca. La

mayoría de las entidades de préstamo tendrán

voluntad de solucionar el problema cuando usted
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actúa de buena fe y cuando la situación es

temporaria. Es posible que algunos prestadores

puedan suspender sus pagos por un corto tiempo. Sin

embargo, cuando usted reanude los pagos regulares,

deberá pagar un monto adicional sobre el total del

monto que no fue pagado en fecha. Otras entidades de

préstamo pueden acordar en la modificación de los

términos y condiciones de la hipoteca extendiendo el

plazo de pago con el objeto de reducir la cuota

adeudada mensualmente. Consulte si se le aplicarán

cargos adicionales por la extensión del plazo y calcule

cuánto implicará sobre el total a largo plazo.

Si usted no puede llegar a un acuerdo con la

entidad de préstamo, tome contacto con una agencia

de asesoramiento en temas de vivienda. Algunas

agencias limitan sus servicios a los propietarios con

hipotecas FHA, pero muchas otras ofrecen ayuda

gratuita a todo propietario que esté teniendo

problemas en el pago de su hipoteca. Comuníquese

telefónicamente con las autoridades del Departamento

de Vivienda y Desarrollo Urbano (Department of

Housing & Urban Development) de su ciudad, su

Estado o condado para que lo aconsejen en la

búsqueda de la agencia de asesoramiento en temas de

vivienda más cercana a su domicilio.

Consolidación de Deuda

Usted puede bajar el costo de su crédito por

medio de la consolidación de su deuda a través de una

segunda hipoteca o una línea de crédito con garantía

hipotecaria. Piense cuidadosamente sobre esta opción,

ya que la misma requiere poner su casa como

garantía colateral. Esto significa que en el caso de

que no pueda cumplir con los pagos o efectúe pagos

fuera de fecha, puede perder su casa.

El costo de la consolidación de la deuda puede

ser alto. Además del interés del préstamo usted paga

puntos. Generalmente un punto equivale al uno por

ciento del monto que usted toma en préstamo. Aún

así, este tipo de préstamo puede otorgarle

determinadas ventajas impositivas, es decir ventajas

con respecto a impuestos, que no son ofrecidas por

otros tipos de créditos.

Quiebra

La quiebra personal es generalmente

considerada como el último recurso de un deudor

dado que las consecuencias son de larga duración y

los resultados difíciles de alcanzar. Una declaración

de quiebra figurará en sus registros de crédito por un

período de 10 años. Esto le presentará dificultades

para la obtención de crédito, la compra de una casa,

el otorgamiento de seguros de vida o en algunas

oportunidades para obtener un empleo. Sin embargo,

la quiebra o bancarrota es un procedimiento legal que

ofrece la oportunidad de comenzar nuevamente a las

personas que no pueden afrontar sus deudas. Las

personas que siguen las reglas de quiebra reciben, a

través de una orden de la Corte, un descargo en el que

se establece que no podrán pagar determinadas

deudas.

Existen dos tipos primarios de quiebra personal:

las quiebras cubiertas por el Capítulo 13 y las del

Capítulo 7. Cada una debe ser presentada ante una

corte federal que trata los asuntos de quiebras. El

cargo a pagar para el pedido de un descargo de pago

por quiebra es de $160, compuesto de un cargo por

presentación de $130 y un cargo administrativo de

$30. Los honorarios del abogado son adicionales.

Las quiebras bajo el Capítulo 13, permiten la

conservación de ciertos bienes a las personas con

ingresos estables fijos, como por ejemplo una casa

hipotecada o un automóvil, que de otra manera

hubieran sido perdidos. En este Capítulo se contempla

que la corte apruebe un plan de repago de la deuda

que le permita utilizar sus futuros ingresos para el

pago del monto adeudado dentro de un período de

entre tres y cinco años en vez de perder sus bienes.

Luego de haber efectuado todos los pagos previstos

por dicho plan, usted recibirá un descargo de sus

deudas.

La quiebra contemplada por el Capítulo 7,

conocida como quiebra directa, envuelve la

liquidación de todos los activos o bienes que no estén

exentos. Los bienes exentos pueden ser automóviles,

herramientas de trabajo y mobiliarios básicos de la

vivienda. Parte de sus bienes serán vendidos por un

oficial designado por la corte o reintegrados a sus

acreedores. Usted puede recibir un descargo de

deudas, a través del Capítulo 7 solamente una vez

cada seis años.

Ambos tipos de quiebra le permitirán deshacerse

de las deudas no garantizadas y detener ejecuciones,

incautaciones o confiscaciones, emplazamientos,

cortes de suministro de servicios y actividades de

cobradores de deuda. Ambas quiebras disponen

exenciones que permiten a las personas la

conservación de determinados tipos de activos, los

montos de estas exenciones pueden ser variables.

Tenga en cuenta que la quiebra no implica la falta de

responsabilidad en el pago de alimentos o pensiones

por un cónyuge o hijo, multas, impuestos y algunas

obligaciones de préstamos para estudiantes.

Asimismo, a no ser que usted cuente con un plan de

repago de su deuda, bajo el Capítulo 13, la

declaración de quiebra no le permite la conservación
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de sus bienes en el caso de que su acreedor posea una

hipoteca impaga o un derecho de retención sobre la

misma.

Control del Perjuicio

Cuando sus cuentas se hacen inmanejables,

requerir de los servicios de una empresa que ofrezca

asistencia en la resolución de problemas de crédito,

puede parece ser una solución razonable. Tenga

cuidado. Antes de hacer tratos con cualquier

compañía, averigüe sobre la misma consultando la

agencia local de protección del consumidor o a la

Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (Better

Business Bureau, BBB) en el lugar que se encuentra

instalada la empresa.

Algunas de las empresas o compañías que

ofrecen servicios de asesoría en planes de

reorganización de deudas pueden cobrar altos

honorarios y no lograr los objetivos a través de los

servicios que ofrecen. Otras empresas de servicios

pueden malinterpretar los términos de la

consolidación de la deuda de un préstamo, no explicar

claramente determinados costos o no hacer mención

al hecho de que usted está entregando su casa como

garantía colateral. Las empresas que publicitan

reorganizaciones voluntarias de deuda pueden no

explicar que el plan constituye una quiebra de

Capítulo 13 y obviar la mención de todos los

elementos envueltos en la misma o pueden no

describir con claridad lo largo y complejo que puede

resultar un proceso legal.

Además, algunas empresas le garantizan el

otorgamiento de un préstamo si usted paga un cargo

por anticipado. Estos gastos pueden ser de unos

cuantos cientos de dólares. Resista la tentación de

pagar por adelantado por préstamos garantizados.

Estos cargos pueden ser considerados ilegales.

Muchos acreedores legítimos ofrecen extensiones en

los plazos del pago de una deuda a través de ofertas

de telemercadeo y requieren pagos por adelantado en

concepto de gastos de presentación de una solicitud o

por tasación. Pero los verdaderos acreedores

legítimos nunca garantizan la obtención de un

préstamo, ni siquiera dejan inferir que esto sería

probable. Bajo la legislación federal llamada

Telemarketing Sales Rule, que trata sobre las ventas

de telemercadeo, un vendedor del sistema de

telemercadeo que le garantiza a usted o le manifiesta

una alta probabilidad de obtener un crédito o

cualquier otro tipo de extensión del mismo no debe

pedir o recibir pago alguno hasta que el préstamo le

sea acordado.

Usted debe evitar el requerimiento de

consultoría sobre “reparación de crédito” (credit

repair clinics). Existen, de costa a costa, compañías

que convocan a consumidores con antecedentes

crediticios deficientes, prometiéndoles limpiar sus

registros a cambio de un honorario. No cumplirán con

su promesa, aún más, no pueden realizar tal cosa. No

pueden hacer nada por usted que usted no pueda

hacer por sí mismo. Luego de que usted les pague

cientos o miles de dólares por adelantado, ellos no

podrán hacer nada para mejorar su informe de

crédito. En efecto, muchos simplemente

desaparecerán con el dinero que usted les haya

adelantado. Solo el tiempo y un esfuerzo concienzudo

en el repago de sus deudas podrá mejorar su informe

de crédito.

Sea cauto en el caso de que este buscando ayuda

para la estabilización de su situación financiera.

• Averigüe que tipo de servicios provee la empresa y

cual será el precio.

• No confíe en promesas verbales. Solicite que le sean

entregadas por escrito.

• Verifique la calidad de servicio ofrecido por estas

compañías en la oficina local de protección del

consumidor y ante la BBB de la localidad donde se

encuentre establecida la empresa. Puede que estén

en condiciones de informarle si otros consumidores

han presentado quejas acerca de la empresa con la

que ha tomado contacto.

Para mayor información

La FTC trabaja en favor del consumidor para la

prevención de prácticas comerciales fraudulentas,

engañosas y desleales dentro del mercado y para

proveer información de utilidad al consumidor con el

objeto de identificar, detener y evitar dichas prácticas.

Para presentar una queja o para obtener información

gratuita sobre temas de interés del consumidor visite

www.ftc.gov o llame sin cargo al 1-877-FTC-HELP

(1-877-382-4357); TTY 1-866-653-4261. La FTC

ingresa todas las quejas relacionadas a fraudes de

Internet y sistema de telemercadeo, robo de identidad

y otras quejas sobre prácticas fraudulentas a una

segura base de datos en línea llamada Centinela del

Consumidor (Consumer Sentinel) que se encuentra a

disposición de cientos de agencias de aplicación de la

ley civil y penal en los Estados Unidos y en el exterior

del país.

marzo 2000