Federal Trade Commission

Marzo de 2005

una oportunidad justa y equitativa 

para recibir crédito y para resolver 

disputas sobre errores de crédito. 

Este folleto explica sus derechos bajo 

estas leyes y ofrece consejos prácticos 

para ayudarlo a resolver problemas 

crediticios.

Su Informe de Crédito

Su informe de crédito contiene información sobre 

donde usted vive, cómo paga sus cuentas, y si 

alguna vez ha sido demandado, arrestado, o si se ha 

declarado en bancarrota. Compañías de información 

del consumidor recolectan ésta información y la 

venden a negocios que utilizan lo contenido en 

su informe para evaluar sus solicitudes de crédito, 

seguro, empleo o alquiler de un hogar.

La Ley Fair Credit Reporting Act (FCRA)

promueve la exactitud y privacidad de la información 

contenida en los expedientes de las compa ías de 

información del consumidor del país.

Una buena califi cación crediticia 

es muy importante. Las empresas 

inspeccionan su historial crediticio 

cuando evalúan sus solicitudes de 

crédito, seguros, empleo, y hasta 

alquileres. Basándose en su historial 

crediticio de pagos, las empresas pueden 

elegir concederle o rechazarle crédito 

siempre y cuando usted reciba un tratamiento justo 

y equitativo. De vez en cuando, suceden hechos que 

pueden causar problemas de crédito: una pérdida 

temporaria de ingresos, una enfermedad, hasta un 

error de computadora. Resolver los problemas de 

crédito puede requerir tiempo y paciencia, pero no 

tiene por qué ser una odisea.

La Comisión Federal de Comercio (Federal 

Trade Commission, FTC) hace cumplir las leyes 

crediticias que protegen su derecho a obtener, usar, 

y mantener el crédito. Estas leyes no garantizan que 

todo el mundo recibirá crédito. En lugar de ello, 

las leyes crediticias protegen sus derechos al exigir a 

las empresas que brinden a todos los consumidores 

El Crédito y sus Derechos 

como Consumidor

Credit and Your Consumer Rights
2 Información de la FTC para Consumidores

Bajo la Ley Fair Credit Reporting Act:

■ Usted tiene derecho a recibir una copia de su 

informe de crédito. La copia de su informe 

debe contener toda la información en su 

archivo a la fecha de su solicitud.

■ Cada una de las tres compa ías de 

información de consumidores — Equifax, 

Experian, y TransUnion — está requerida 

por ley a proveerle una copia de su informe 

de crédito gratuitamente, a su pedido, cada 

12 meses. Para más detalles consulte la 

publicación titulada Tú Acceso a Informes de 

Crédito Gratuitos en ftc.gov/credito.

■ Bajo la ley federal, usted también tiene 

derecho a una copia de su informe de crédito 

gratis si una compañía ha tomado alguna 

acción adversa contra usted, como por 

ejemplo le ha denegado crédito, seguro, o 

empleo, basado en lo que está contenido en su 

informe de crédito, y usted lo solicita dentro 

de 60 días de recibir notifi cación de la acción 

adversa. La notifi cación le debe proveer el 

nombre, dirección y número de teléfono de 

la compañía de información del consumidor 

que proveyó la información. Usted también 

tiene derecho a una copia gratis de su informe 

de crédito al año si está desempleado y planea 

buscar trabajo dentro de los próximos 60 días; 

si usted recibe benefi cios de asistencia pública; 

o si su informe contiene inexactitudes como 

resultado de algún fraude, incluyendo el robo 

de identidad. 

Su Solicitud de Crédito

Cuando los acreedores evalúan una solicitud de 

crédito, no pueden involucrarse legalmente en 

prácticas discriminatorias.

La Ley Equal Credit Opportunity Act (ECOA) 

prohibe la discriminación crediticia a base de sexo, 

raza, estado civil, religión, origen nacional, edad, 

o recepción de asistencia pública. Los acreedores 

pueden solicitar esta información (excepto religión) 

en ciertas situaciones, pero no pueden utilizarla para 

discriminar al decidir si otorgarle o no el crédito. 

La ECOA protege a los consumidores que tratan 

con compañías que extienden créditos en forma 

regular, incluyendo bancos, pequeñas compañías 

fi nancieras y de préstamo, tiendas minoristas y por 

departamentos, compañías de tarjetas de crédito, 

y cooperativas de crédito. Todos los que participan 

en la decisión de otorgar un crédito, incluyendo 

agentes de bienes raíces que arreglan la fi nanciación, 

deben obedecer esta ley. Las empresas o negocios 

que solicitan el crédito también están protegidas 

por esta ley. Sus derechos bajo la Ley Equal Credit 

Opportunity Act:

■ No se le puede negar un crédito basándose 

en su raza, sexo, estado civil, religión, edad, 

origen nacional, o por recibir asistencia 

pública.

■ Tiene derecho a que la asistencia pública 

confi able sea considerada de la misma manera 

que otro ingreso.

■ Si se le niega el crédito, usted tiene el derecho 

legal a saber por qué.
Información de la FTC para Consumidores 3

Para más información visite ftc.gov/credito.

Sus resúmenes de Facturación 

de Crédito y Transferencia 

Electrónica de Fondos

Es importante revisar los extractos de cuenta de 

facturación de crédito y de transferencia electrónica 

de fondos en forma regular. Estos documentos 

pueden contener errores que podrían dañar su 

estatus de crédito o refl ejar cargos impropios 

o transferencias. Si usted encuentra un error o 

discrepancia, notifi que a la compañía e impugne el 

error inmediatamente. La Ley Fair Credit Billing Act

(FCBA) y la Ley Electronic Fund Transfer Act (EFTA) 

establecen procedimientos para resolver errores de 

facturación de crédito y resúmenes de cuenta de 

transferencia electrónica de fondos, incluyendo:

■ cargos o transferencias electrónicas de fondos 

que usted — o cualquier persona que usted 

haya autorizado a usar su cuenta — no 

realizaron;

■ cargos o transferencias electrónicas de fondos 

que están incorrectamente identifi cadas o 

muestran un monto o fecha equivocados;

■ errores de computación o similares;

■ falla en refl ejar pagos, créditos, o transferencias 

electrónicas de fondos apropiadamente;

■ no le enviaron o entregaron resúmenes de 

facturación de crédito a su domicilio actual, 

siempre que dicho domicilio actualizado 

haya sido recibido por el acreedor por escrito 

al menos 20 días antes que el período de 

facturación terminara;

■ cargos o transferencias electrónicas de fondos 

para los cuales usted pida una explicación o 

documentación, debido a un posible error.

La FCBA generalmente se aplica sólo a cuentas 

de crédito “de fi nal abierto” — tarjetas de crédito, 

cuentas de cargos con devolución (como cuentas 

de tiendas por departamentos), y cuentas para 

giro en descubierto. No se aplican a los préstamos 

o ventas de crédito que sean pagados de acuerdo 

con un cronograma fi jo hasta que el monto entero 

sea devuelto, como un préstamo para automóvil. 

La EFTA se aplica a transferencias electrónicas de 

fondos, como aquellas que involucran a los cajeros 

automáticos (ATMs), transacciones de débito en 

punto-de-venta, y otras transacciones electrónicas 

bancarias.

Para más información visite ftc.gov/credito.

Sus Deudas y los Cobradores 

de Deudas

Usted es responsable por sus deudas. Si usted se 

demora en pagarle a sus acreedores o un error es 

cometido en su cuenta, usted podría ser contactado 

por un “cobrador de deudas.” Un cobrador de 

deudas es cualquier persona, distinta del acreedor, 

que cobra regularmente deudas que se deben a 

otros. Esto incluye abogados que cobran deudas 

en forma regular. Usted tiene derecho a ser tratado 

imparcialmente por los cobradores de deudas.
4 Información de la FTC para Consumidores

La Ley Fair Debt Collection Practices Act 

(FDCPA) se aplica a deudas personales, familiares, 

y de vivienda. Esto incluye dinero adeudado por 

la compra de un auto, por asistencia médica, o 

por cuentas de cargo. La FDCPA prohibe a los 

cobradores de deuda involucrarse en prácticas 

desleales, engañosas, o abusivas al cobrar estas 

deudas. Bajo la Ley Fair Debt Collection Practices Act 

(FDCPA):

■ Los cobradores de deudas pueden contactarlo 

sólo entre las 8 a.m. y las 9 p.m. 

■ Los cobradores de deudas no pueden 

contactarlo en su trabajo si saben que su 

empleador no está de acuerdo.

■ Los cobradores de deudas no pueden acosarlo, 

oprimirlo, o abusar de usted. 

■ Los cobradores de deudas no pueden mentir 

cuando cobran deudas, por ejemplo alegando 

falsamente que usted ha cometido un delito.

■ Los cobradores de deudas deben identifi carse a 

sí mismos ante usted en el teléfono.

■ Los cobradores de deudas deben dejar de 

contactarlo si usted se los solicita por escrito.

Para más información vea la publicación titulada 

Cobranza Imparcial de Crédito en ftc.gov/credito.

Resolviendo sus problemas de 

crédito

Su informe de crédito infl uye sobre su poder de 

compra, como así también sobre sus posibilidades 

de conseguir un trabajo, alquilar o comprar un 

departamento o una casa, y adquirir seguros. 

Cuando usted tiene información negativa correcta en 

su informe de crédito, solamente el paso del tiempo 

puede asegurar la eliminación de esa información. 

Una compañía de información del consumidor 

puede reportar información negativa correcta en 

su informe de crédito por siete años y quiebras por 

10 años. Información sobre un fallo legal contra 

usted que no ha pagado puede reportarse por siete 

años o hasta que el estatuto de limitaciones haya 

pasado, lo que suceda más tarde. No hay límite 

de tiempo para reportar una sentencia criminal, 

información reportada en respuesta a una solicitud 

para un empleo que pague más de $75,000 al año, y 

la información reportada porque usted a solicitado 

más de $150,000 en crédito o seguro de vida. Existe 

un método estándar para calcular el período de siete 

años durante los cuales puede aparecer información 

negativa correcta en su informe. Generalmente, los 

siete años comienzan a contarse desde la fecha en que 

ocurrió el evento.

Si usted está teniendo problemas para pagar sus 

cuentas, contacte a sus acreedores de inmediato. 

Trate de elaborar un plan de pagos modifi cado que 

reduzca sus pagos a un nivel más manejable. No 

espere a que su cuenta haya sido entregada a un 

cobrador de deudas.
Información de la FTC para Consumidores 5

Estos son algunos consejos adicionales para 

resolver problemas de crédito:

■ Si usted quiere impugnar un informe 

crediticio, factura o rechazo de crédito, 

contacte a la compañía apropiada por escrito 

y envíe su carta con “solicitud de acuse de 

recibo” (return receipt requested).

■ Cuando impugne un error de facturación, 

incluya su nombre, número de cuenta, el 

monto en dólares en cuestión, y la razón por la 

que usted cree que la factura está equivocada.

■ Si sigue en duda, solicite la verifi cación de la 

deuda por escrito.

■ Conserve todos sus documentos originales, 

especialmente recibos, facturas de ventas, y 

resúmenes de facturación. Los necesitará si 

impugna una factura de crédito o un informe. 

Envíe solamente copias. Puede hacer falta más 

de una carta para corregir problemas.

■ Descrea de las empresas que ofrecen soluciones 

instantáneas para problemas crediticios.

■ Sea persistente. Resolver problemas crediticios 

puede requerir tiempo y esfuerzo.

■ No hay nada que una compañía de reparación 

de créditos pueda hacer por usted — a cambio 

de honorarios — que usted no pueda hacer 

por sí mismo a muy bajo costo o sin cargo 

alguno.

Si usted no es lo sufi cientemente disciplinado 

como para crear un presupuesto que pueda mantener, 

para negociar un plan de repago con sus acreedores, 

o controlar las cuentas que le llegan y se amontonan, 

considere contactar a una organización de consejería 

crediticia. Muchas organizaciones de consejería 

operan sin fi nes de lucro y trabajan con usted 

para resolverle los problemas fi nancieros. Pero no 

todas son reputables. Por ejemplo, solo porque 

una organización dice ser “sin fi nes de lucro” eso 

no garantiza que sus servicios son gratuitos, de 

bajo costo, o hasta legítimos. De hecho, algunas 

organizaciones de consejería crediticia cobran altos 

honorarios, o esconden los costos de sus servicios 

presionando a consumidores a hacer contribuciones 

“voluntarias” lo cual solo les crea mas deudas.

Muchos consejeros crediticios ofrecen servicios 

a través de ofi cinas locales, el Internet, o por 

teléfono. Si es posible, busque una organización 

que ofrezca servicios de consejería en persona. 

Muchas universidades, bases militares, uniones de 

crédito, autoridades de la vivienda, y sucursales del 

Servicio Extendido de Cooperación de los Estados 

Unidos (U.S. Cooperative Extension Service) operan 

programas de consejería crediticia sin fi nes de lucro. 

Su institución fi nanciera, la organización local 

de protección al consumidor, amigos y familiares 

pueden ser una buen recurso de información y 

referirlo a compañías reputables. 

Organizaciones de consejería crediticia reputables 

pueden aconsejarlo sobre cómo manejar su dinero y 

sus deudas, ayudarlo a desarrollar un presupuesto, y 

ofrecen información educativa gratis. Los consejeros 
6 Información de la FTC para Consumidores

 Para el Consumidor Comisión Federal de Comercio

 ftc.gov/espanol 1-877-FTC-HELP

Comisión Federal de Comercio

Negociado de Protección del Consumidor

Ofi cina de Educación del Consumidor y los Negocios

 Federal Trade Commission

Bureau of Consumer Protection

Offi ce of Consumer and Business Education

6 Información de la FTC para Consumidores

están entrenados y certifi cados en las áreas de crédito, 

dinero, y manejo de deuda, y presupuesto. Los 

consejeros discuten su situación fi nanciera completa 

con usted, y lo ayudan a desarrollar un plan 

personalizado para resolver sus problemas de dinero. 

Una consulta inicial, típicamente dura una hora, y le 

ofrecerán sesiones de seguimiento. 

Para más información vea las publicaciones 

tituladas Endeudado hasta el Cuello y Cómo elegir un 

Consejero de Crédito en ftc.gov/credito.

La FTC trabaja en favor del consumidor para 

la prevención de prácticas comerciales fraudulentas, 

engañosas y desleales y para proveer información de 

utilidad al consumidor con el objetivo de identifi car, 

detener y evitar dichas prácticas. Para presentar una 

queja o para obtener información gratuita sobre 

temas de interés del consumidor visite ftc.gov/espanol 

o llame sin cargo al 1-877-FTC-HELP 

(1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. La FTC 

ingresa todas las quejas relacionadas a fraudes de 

Internet y sistema de telemercadeo, robo de identidad 

y otras quejas sobre prácticas fraudulentas a una base 

de datos segura llamada Centinela del Consumidor 

(Consumer Sentinel) que se encuentra a disposición 

de cientos de agencias de cumplimiento de las 

leyes civiles y penales en los Estados Unidos y en el 

extranjero.