### IN THE CO URT OF APPEALS OF TE NNE SS EE

AT NASHVILL E

Ja nu ary 27 , 20 12 Ses si on

DEBO RAH CHANDLER RUSSEL L

v. H OUSEH OLD MORTG AGE SERVI CES E T A L



### .

A p p e a l f r o m t h e C i r c u i t C o u r t f o r D a v i d s o n C o u n t y

N o

. 0 6 C 1 8 9 9 T h o m a s W

. B r o t h e r s , J u d g e

N o

. M 2 0 0 8

- 0 1 7 0 3

- C O A

- R 3

- C V

- F i l e d J u n e 7

, 2 0 1 2

H o m e o w n e r c h a l l e n g e s t h e t r i a l c o u r t ’ s d i s m i s s a l a t t h e s u m m a r y j u d g m e n t s t a g e o f a l l o f h e r

c l a i m s a g a i n s t l e n d e r s

. W e r e v e r s e t h e t r i a l c o u r t ’ s g r a n t o f s u m m a r y j u d g m e n t w i t h r e s p e c t

t o t h e h o m e o w n e r ’ s c l a i m s f o r i n t e n t i o n a l m i s r e p r e s e n t a t i o n

, n e g l i g e n t m i s r e p r e s e n t a t i o n

, f r a u d

, a n d v i o l a t i o n o f t h e T r u t h

- I n

- L e n d i n g A c t

. W e a f f i r m t h e t r i a l c o u r t ’ s d i s m i s s a l o f h e r

c l a i m u n d e r t h e T e n n e s s e e C o n s u m e r P r o t e c t i o n A c t

.

T e n n

. R

. A p p

. P

. 3 A p p e a l a s o f R i g h t ; J u d g m e n t o f t h e C i r c u i t C o u r t A f f i r m e d i n

P a r t

, R e v e r s e d i n P a r t

, a n d R e m a n d e d

A N D Y D

. B E N N E T T

, J

. , d e l i v e r e d t h e o p i n i o n o f t h e C o u r t

, i n w h i c h F R A N K G

. C LE M E N T

, J R

.

a n d R IC H A R D H

. D IN K IN S

, J J

. , j o i n e d

.

D e b o r a h C h a n d l e r R u s s e l l

, G r e e n b r i e r

, T e n n e s s e e

, P r o S e

.

D o n a l d N

. C a p p a r e l l a

, N a s h v i l l e

, T e n n e s s e e

, f o r t h e a p p e l l e e s

, H o u s e h o l d M o r t g a g e S e r v i c e s

a n d H o u s e h o l d F i n a n c i a l S e r v i c e s

.

O P I N I O N

F A C T U A L A N D P R O C E D U R A L B A C K G R O U N D

H o m e o w n e r D e b o r a h C h a n d l e r R u s s e l l b r o u g h t s u i t a g a i n s t s e v e r a l e n t i t i e s :

H o u s e h o l d M o r t g a g e S e r v i c e s

, H o u s e h o l d F i n a n c i a l S e r v i c e s

, S e l l e r s F i n a n c i a l G r o u p

, L L C

( “ S e l l e r s ” )

, a n d S o u t h s t a r F u n d i n g

, L L C ( “ S o u t h s t a r ” )

. T h e l a t t e r t w o e n t i t i e s a r e n o t

i n v o l v e d i n t h i s a p p e a l

. T h e f i r s t t w o e n t i t i e s a r e p a r t o f H S B C M o r t g a g e S e r v i c e s

, I n c

. a n d

w i l l b e r e f

e r r e d t o c o l l e c t i v e l y a s “ H S B C

. ”U n d i s p u t e d f a c t s 1

I n J u n e o f

2 0 0 0

, M s

. R u s s e l l w a s s o l i c i t e d b y a r e p r e s e n t a t i v e o f H S B C b y m a i l a n d

b y t e l e p h o n e i n q u i r i n g a s t o w h e t h e r s h e w a s i n t e r e s t e d i n r e f i n a n c i n g h e r e x i s t i n g h o m e

m o r t g a g e s

. T h e p u r p o s e o f H S B C ’ s o f f e r w a s t o l o w e r M s

. R u s s e l l ’ s i n t e r e s t r a t e a n d

m o n t h l y p a y m e n t s

. O n o r a b o u t J u n e 9

, 2 0 0 0

, M s

. R u s s e l l v i s i t e d t h e o f f i c e s o f H S B C i n

M a d i s o n

, T e n n e s s e e

. M s

. R u s s e l l d i s c u s s e d t h e p o s s i b i l i t y o f r e f i n a n c i n g w i t h a p e r s o n

n a m e d “ S a n d y ” w h o r e p r e s e n t e d h e r s e l f t o b e a n e m p l o y e e o f H S B C

. M s

. R u s s e l l t o l d

S a n d y t h a t s h e w a s i n t e r e s t e d i n l e a r n i n g m o r e a b o u t h e r f i n a n c i n g o p t i o n s a n d t h a t h e r

m o n t h l y p a y m e n t

, i n c l u d i n g p r o p e r t y t a x e s a n d i n s u r a n c e

, m u s t n o t e x c e e d $ 8 5 0 a m o n t h

b e c a u s e s h e c o u l d n o t a f f o r d a n y t h i n g h i g h e r

. S a n d y s t a t e d t h a t t h e a c t u a l p a y m e n t m i g h t

b e a f e w d o l l a r s l e s s o r m o r e b u t t h a t t h e d e s i r e d p a y m e n t a m o u n t w o u l d n o t b e a p r o b l e m

.

O n J u l y 2 1

, 2 0 0 0

, M s

. R u s s e l l a p p e a r e d a t t h e o f f i c e s o f a t t o r n e y W i l l i a m D a v i s i n

B r e n t w o o d

, T e n n e s s e e

, f o r t h e c l o s i n g

. S h e e x p e c t e d t h e l e n d e r t o b e H S B C

. A t t h e c l o s i n g

,

M s

. R u s s e l l a s k e d f

o r a c o p y o f a l l d o c u m e n t s e x e c u t e d b y h e r

. T h e c o p i e s w e r e n o t

p r o v i d e d a t t h e t i m e o f t h e c l o s i n g

, b u t l a t e r t h a t a f t e r n o o n c o p i e s o f t h e f

o l l o w i n g d o c u m e n t s

w e r e f a x e d t o M s

. R u s s e l l : t h e T r u t h

- i n

- L e n d i n g D i s c l o s u r e S t a t e m e n t

, t h e p r o m i s s o r y n o t e

,

a m o n t h l y p a y m e n t l e t t e r

, a s e t t l e m e n t s t a t e m e n t

, a n d a p o r t i o n o f t h e U n i f o r m R e s i d e n t i a l

L o a n A p p l i c a t i o n

.

T h e T r u t h

- i n

- L e n d i n g D i s c l o s u r e S t a t e m e n t s h o w s a t o t a l l o a n a m o u n t o f $ 1 3 1

, 7 5 0

a n d l i s t s S o u t h s t a r a s t h e l e n d e r

. T h e r e i s n o i n t e r e s t r a t e l i s t e d

, b u t i t i s c l e a r t h a t t h e

m o n t h l y p a y m e n t d u e w a s $ 8 9 0

. 5 3

, i n t h e r a n g e o f w h a t M s

. R u s s e l l c l a i m s s h e w a s

a n t i c i p a t i n g

. T h e p r o m i s s o r y n o t e l i s t e d S o u t h s t a r a n d n o t H S B C a s t h e l e n d e r

, s o m e t h i n g

t h a t c a m e a s a s u r p r i s e t o M s

. R u s s e l l

.

T h i r t y t o f

o r t y d a y s a f

t e r t h e c l o s i n g

, M s

. R u s s e l l r e c e i v e d a s t a t e m e n t f o r p a y m e n t

t h a t i n c l u d e d a l o a n n u m b e r o f 0 1 0 1 0 9 4 8 0 3

. T h e s t a t e m e n t g a v e h e r m o n t h l y p a y m e n t a s

$ 1

, 3 9 0

. 8 0

. T h i s w a s $ 5 0 0

. 2 7 m o r e p e r m o n t h t h a n t h e p a y m e n t o f $ 8 9 0

. 5 3 p r i n t e d o n t h e

T r u t h

- i n

- L e n d i n g D i s c l o s u r e S t a t e m e n t a n d t h e n o t e t h a t h a d p r e v i o u s l y b e e n f a x e d t o M s

.

R u s s e l l

. M s

. R u s s e l l a s s e r t s t h a t s h e w o u l d n o t h a v e e n t e r e d i n t o t h e l o a n h a d s h e b e e n t o l d

t h e m o n t h l y p a y m e n t w o u l d b e $ 1

, 3 9 0

. 8 0

.

Beca use the tr ia l cou rt dec ide d thi s cas e at the summ ar y j udgm ent st age, we ta ke our st at ement of 1

the fa ct s di re ct ly fr om

th e un dis put ed f

act s s ubmitt ed b y HSBC and admitt ed b y Ms. Ru sse ll fo r p urp ose s

of summ ar y j udgm ent

.

-2-O n S e p t e m b e r 3

, 2 0 0 4

, M s

. R u s s e l l f i l e d a c o m p l a i n t i n a n a d v e r s a r y p r o c e e d i n g i n

f e d e r a l b a n k r u p t c y c o u r t

. T h i s c a s e w a s d i s m i s s e d w i t h o u t p r e j u d i c e o n M a r c h 1 6

, 2 0 0 6

, a n d

M s

. R u s s e l l f

i l e d t h e p r e s e n t a c t i o n i n c h a n c e r y c o u r t o n J u l y 1 4

, 2 0 0 6

. 2

L a w s u i t

I n h e r c o m p l a i n t i n c h a n c e r y c o u r t

, M s

. R u s s e l l a s s e r t e d c a u s e s o f a c t i o n f o r

i n t e n t i o n a l m i s r e p r e s e n t a t i o n

, n e g l i g e n t m i s r e p r e s e n t a t i o n

, v i o l a t i o n o f t h e T r u t h

- i n

- L e n d i n g

A c t

, v i o l a t i o n o f t h e T e n n e s s e e C o n s u m e r P r o t e c t i o n A c t

, a n d c o m m o n l a w f r a u d

. S h e a l s o

r e q u e s t e d i n

j u n c t i v e r e l i e f f

r o m a d e t a i n e r w a r r a n t n o t i f y i n g h e r o f H S B C ’ s i n t e n t t o t a k e

p o s s e s s i o n o f h e r p r o p e r t y

. T h e m a t t e r w a s t r a n s f e r r e d t o c i r c u i t c o u r t s i n c e t h e g e n e r a l

s e s s i o n s d e t a i n e r w a r r a n t w a s o n a p p e a l i n c i r c u i t c o u r t

. I n a n o r d e r e n t e r e d o n A u g u s t 2 9

,

2 0 0 6

, t h e c i r c u i t c o u r t d e n i e d M s

. R u s s e l l ’ s r e q u e s t f o r a t e m p o r a r y i n

j u n c t i o n a n d d i s s o l v e d

a l l p r i o r t e m p o r a r y r e s t r a i n i n g o r d e r s

. T h e c o u r t a l s o d i s m i s s e d h e r a p p e a l f r o m t h e d e t a i n e r

w a r r a n t a n d w r i t o f p o s s e s s i o n j u d g m e n t a n d o r d e r e d h e r t o t u r n t h e p r o p e r t y o v e r t o H S B C

.

T h e d e f e n d a n t s f

i l e d a n s w e r s t o M s

. R u s s e l l ’ s c o m p l a i n t

, a n d S o u t h s t a r f i l e d a

c o u n t e r c l a i m

. H S B C ’ s a n s w e r r a i s e d n u m e r o u s d e f e n s e s

, i n c l u d i n g t h e s t a t u t e o f l i m i t a t i o n s

.

O n N o v e m b e r 2 7

, 2 0 0 6

, H S B C f i l e d a m o t i o n f

o r s u m m a r y j u d g m e n t b a s e d o n t w o g r o u n d s :

( 1 ) t h a t a l l o f M s

. R u s s e l l ’ s c l a i m s w e r e b a r r e d b y t h e a p p l i c a b l e s t a t u t e s o f l i m i t a t i o n s

, a n d

( 2 ) t h a t h e r c l a i m s u n d e r t h e T r u t h

- i n

- L e n d i n g A c t m u s t f a i l b e c a u s e H S B C w a s a n a s s i g n e e

o f t h e l o a n

, n o t t h e o r i g i n a t o r o f t h e l o a n

. ( T h e o t h e r d e f e n d a n t s a l s o m o v e d f

o r s u m m a r y

j u d g m e n t

. ) I n s u p p o r t o f i t s m o t i o n

, H S B C s u b m i t t e d a l e t t e r f r o m M s

. R u s s e l l t o W i l l i a m

A l d i n g e r o f H S B C a n d a n a f f i d a v i t o f D a n a S t

. C l a i r

- H o u g h a n o f H S B C

. H S B C a l s o

s u b m i t t e d a s t a t e m e n t o f u n d i s p u t e d f a c t s

. M s

. R u s s e l l ’ s r e s p o n s e t o t h e d e f e n d a n t s ’ m o t i o n s

f o r s u m m a r y j u d g m e n t i n c l u d e d a r e s p o n s e t o H S B C ’ s s t a t e m e n t o f u n d i s p u t e d f a c t s ( t h e

b a s i s f o r t h e p r e v i o u s f

a c t u a l s u m m a r y )

.

I n o p p o s i n g s u m m a r y j u d g m e n t

, M s

. R u s s e l l a l s o s u b m i t t e d h e r o w n a f f i d a v i t

, w h i c h

i n c l u d e s t h e f

o l l o w i n g s t a t e m e n t s :

6

. . . . I d i d n o t s i g n a n y d o c u m e n t t h a t r e p r e s e n t e d m y p a y m e n t t o b e

$ 1

, 3 9 0

. 8 0 p e r m o n t h

. S o m e o f t h e b l a n k s i n t h e l o a n d o c u m e n t s w e r e n o t

c o m p l e t e d a t t h e t i m e I s i g n e d t h e m

. I w a s t o l d n o t t o w o r r y b e c a u s e t h e y

w o u l d b e f

i l l e d i n l a t e r w h e n t h e i n f o r m a t i o n w a s p r o v i d e d b y S a n d y a t t h e

H o u s e h o l d o f

f i c e

.

. . .

T her e is no dis put e tha t, for pur pos es of the st at ute of li m it at ion s, the re le va n t fi li ng dat e is 2

Sept ember 3, 200 4, whe n M s. Ru sse ll in it ia te d he r s uit in ban krupt cy cour t.

-3-8

. W h e n I s t i l l h a d n o t r e c e i v e d c o p i e s o f m y l o a n d o c u m e n t a t i o n

a l m o s t a w e e k a f

t e r t h e c l o s i n g

, I b e g a n t o c a l l t h e o f f i c e s o f H o u s e h o l d

. I w a s

t o l d t h a t I m i g h t n o t r e c e i v e t h e d o c u m e n t s f o r a s l o n g a s n i n e t y ( 9 0 ) d a y s a f t e r

c l o s i n g a n d t h a t i t “ w a s n o b i g d e a l

. ”

9

. A p p r o x i m a t e l y t h i r t y ( 3 0 ) t o f o r t y ( 4 0 ) d a y s a f

t e r c l o s i n g

, I r e c e i v e d

a s t a t e m e n t f

r o m H o u s e h o l d t h a t i n d i c a t e d m y m o n t h l y p a y m e n t w a s

$ 1

, 3 9 0

. 8 0

. I k n e w t h a t t h i s w a s a m i s t a k e a n d i m m e d i a t e l y c o n t a c t e d

H o u s e h o l d

. H o u s e h o l d e m p l o y e e s a c k n o w l e d g e d t o m e t h a t i t w a s a m i s t a k e

.

1 0

. F o r t h e n e x t 3 1⁄2 y e a r s

, I w r o t e a n d c a l l e d e m p l o y e e s

, a g e n t s a n d

a t t o r n e y s o f H o u s e h o l d i n a n a t t e m p t t o c o r r e c t t h e m i s t a k e a n d o b t a i n c o p i e s

o f m y l o a n d o c u m e n t s

. H o u s e h o l d e m p l o y e e s t o l d m e s e v e r a l d i f f e r e n t t h i n g s

, i n c l u d i n g :

- i t w a s a m i s t a k e ;

- i t w a s a c o m p u t e r e r r o r ;

- i t w o u l d b e s t r a i g h t e n e d o u t ;

- d o n ’ t w o r r y a b o u t n o t r e c e i v i n g c o p i e s o f m y l o a n d o c u m e n t a t i o n ;

- j u s t p a y t h e a m o u n t s h o w n o n t h e s t a t e m e n t u n t i l i t w a s s t r a i g h t e n e d

o u t ;

- m y f i l e h a d b e e n t u r n e d o v e r t o a s u p e r v i s o r b e c a u s e i t w a s a m i s t a k e ;

- m y i n t e r e s t r a t e w o u l d b e r e d u c e d ;

- t h e y w e r e w o r k i n g t o r e f i n a n c e m y l o a n a s t h e c o m p u t e r w o u l d n o t

a l l o w a n a d

j u s t m e n t t o t h e p a y m e n t s h o w n ;

- d o n ’ t w o r r y

, t h e y w e r e n o t g o i n g t o f o r e c l o s e o n m y h o u s e e v e n

t h o u g h I g o t a l e t t e r f

r o m a n a t t o r n e y a b o u t f o r e c l o s u r e ;

- m y l o a n d o c u m e n t s w e r e i n a r c h i v e s a n d n o l o n g e r i n t h e i r c o m p u t e r

s o I w o u l d h a v e t o g e t c o p i e s o f t h e m f r o m t h e c l o s i n g a g e n t

.

1 1

. E a c h H o u s e h o l d r e p r e s e n t a t i v e t o l d m e t h a t t h e l a s t r e p r e s e n t a t i v e

I h a d s p o k e n w i t h f

a i l e d t o m a k e t h e p r o p e r n o t a t i o n s i n m y f i l e a n d h a d f

a i l e d

-4-t o f i l e t h e p r o p e r p a p e r w o r k b e f o r e t h e c u t

- o f

f d a t e f o r t h a t p a r t i c u l a r m o n t h

i n o r d e r f o r t h e p r o b l e m t o b e c o r r e c t e d i n t i m e t o b e r e f l e c t e d o n t h e f

o l l o w i n g

m o n t h ’ s s t a t e m e n t

.

1 2

. H o u s e h o l d r e p r e s e n t a t i v e s a l s o t o l d m e t h a t I w o u l d h a v e t o s u b m i t

o t h e r p a p e r w o r k b e c a u s e m y o r i g i n a l p a p e r w o r k w a s m i s s i n g a n d b e c a u s e t h e

c l o s i n g w a s a “ n o

- d o c ” l o a n

.

1 3

. D u r i n g t h e 3 1⁄2 y e a r s

, a t t h e r e q u e s t o f H o u s e h o l d r e p r e s e n t a t i v e s

,

I w a s r e q u i r e d t o s u b m i t p e r s o n a l a n d c o n f i d e n t i a l d o c u m e n t s t o t h e m s u c h a s

t a x d o c u m e n t s

, b a n k s t a t e m e n t s

, b l a n k c h e c k s f o r t h e m t o k e e p o n f

i l e

, a n d a

“ h a r d s h i p ” l e t t e r s t a t i n g m y “ s p e c i a l c i r c u m s t a n c e s ” d e s p i t e t h e f a c t t h a t

H o u s e h o l d r e p r e s e n t a t i v e s r e p e a t e d l y a s s u r e d m e t h a t t h i s w a s s i m p l y a

m i s t a k e a n d w o u l d b e c o r r e c t e d

.

. . .

1 5

. I c o n t i n u e d t o m a k e p a y m e n t s a s i n s t r u c t e d b y r e p r e s e n t a t i v e s o f

H o u s e h o l d

.

1 6

. I b e l i e v e d t h e t h i n g s t h a t H o u s e h o l d e m p l o y e e s t o l d m e

.

A f t e r w a r d s

, w h e n m y h o m e w a s s c h e d u l e d f o r f o r e c l o s u r e o n A p r i l 8

, 2 0 0 4

,

I r e a l i z e d t h a t H o u s e h o l d w a s n o t g o i n g t o c o r r e c t t h e m a t t e r

. I c o n t i n u e d t o

t r y a n d g e t c o p i e s o f m y l o a n d o c u m e n t s b u t H o u s e h o l d d i d n o t s e n d t h e m t o

m e u n t i l M a r c h 2 5

, 2 0 0 4 w i t h t h e l e t t e r a t t a c h e d a t E x h i b i t C

. T h e y f i n a l l y

s e n t t h e m t o m e t w o d a y s a f t e r W i l l i a m A l d i n g e r

, C h a i r m a n a n d C E O o f

H o u s e h o l d

, r e c e i v e d m y p e r s o n a l l e t t e r t o h i m

. . . .

1 7

. I r e c e i v e d m y l o a n d o c u m e n t s b y o v e r n i g h t d e l i v e r y o n M a r c h 2 6

,

2 0 0 4

.

1 8

. W h e n I r e c e i v e d t h e l o a n d o c u m e n t s

, i t w a s t h e f i r s t t i m e t h a t I h a d

s e e n a d o c u m e n t t h a t p u r p o r t e d t o b e a r b o t h m y s i g n a t u r e a n d a m o n t h l y

p a y m e n t o f $ 1

, 3 9 0

. 8 0

.

M s

. R u s s e l l a l s o s u b m i t t e d t h e a f f i d a v i t o f D a n i e l S c o t t B o w m a n

, w h o s t a t e d t h a t h e

h a d l i v e d w i t h M s

. R u s s e l l f o r 2 0 y e a r s a n d h a d s i g n e d t h e T r u t h

- i n

- L e n d i n g D i s c l o s u r e

S t a t e m e n t a t t a c h e d t o h e r a f f i d a v i t

, w h i c h s h o w e d a m o n t h l y p a y m e n t o f $ 8 9 0

. 5 3

. M r

.

B o w m a n s t a t e d t h a t h e h a d n o t s i g n e d t h e T r u t h

- i n

- L e n d i n g D i s c l o s u r e S t a t e m e n t a t t a c h e d

t o H S B C ’ s m o t i o n t o s u m m a r y j u d g m e n t s h o w i n g a m o n t h l y p a y m e n t o f $ 1

, 3 9 0

. 8 0

. M r

.

B o w m a n a l s o s t a t e d :

-5-I s p o k e b y p h o n e t o H o u s e h o l d e m p l o y e e s w h o t o l d m e t h a t t h e y w e r e

t r y i n g t o “ f

i x ” t h e p r o b l e m w i t h M s

. R u s s e l l ’ s l o a n

, t h a t c e r t a i n p a p e r w o r k w a s

m i s s i n g

, a n d t h a t w o u l d s h o u l d [ s i c ] b e p a t i e n t a n d c o o p e r a t e

. T h e y r e q u e s t e d

t h a t I s e n d t h e m c e r t a i n d o c u m e n t a t i o n t o s u p p o r t a “ r e

- f i n a n c i n g ” o f M s

.

R u s s e l l ’ s l o a n w h i c h w a s n e c e s s a r y b e c a u s e t h e i r c o m p u t e r w o u l d n o t l e t t h e m

m a k e t h e c o r r e c t i o n i n t h e p a y m e n t a m o u n t

.

H o u s e h o l d e m p l o y e e s a l s o t o l d m e b y p h o n e t h a t M s

. R u s s e l l a n d I

s h o u l d i g n o r e a n y l e t t e r s a b o u t f o r e c l o s u r e b e c a u s e t h a t d e p a r t m e n t o f

H o u s e h o l d w a s a w a r e o f t h e m i s t a k e a n d t h a t t h e y w e r e w o r k i n g o n i t

.

T h e d e f e n d a n t s ’ m o t i o n s f

o r s u m m a r y j u d g m e n t w e r e h e a r d o n M a r c h 9

, 2 0 0 7

. I n a n

o r d e r e n t e r e d o n A u g u s t 1 4

, 2 0 0 7

, t h e c o u r t g r a n t e d t h e m o t i o n s f o r s u m m a r y j u d g m e n t

b a s e d u p o n a f

i n d i n g t h a t t h e r e w e r e n o g e n u i n e i s s u e s o f m a t e r i a l f a c t

. T h e c o u r t f

u r t h e r

s t a t e d :

T h e C o u r t s p e c i f i c a l l y f i n d s t h a t n o g e n u i n e i s s u e o f m a t e r i a l f a c t e x i s t s w h i c h

c o u l d c o n s t i t u t e f

r a u d u l e n t c o n c e a l m e n t o n t h e p a r t o f a n y D e f e n d a n t

. T h e

C o u r t a l s o f

i n d s t h a t

, a s a m a t t e r o f l a w

, a l l c l a i m s o f i n t e n t i o n a l

m i s r e p r e s e n t a t i o n

, n e g l i g e n t m i s r e p r e s e n t a t i o n

, c o m m o n l a w f r a u d

, v i o l a t i o n s

o f t h e F e d e r a l T r u t h

- i n

- L e n d i n g A c t

, a n d v i o l a t i o n s o f t h e T e n n e s s e e

C o n s u m e r P r o t e c t i o n A c t a r e t i m e b a r r e d b y t h e a p p l i c a b l e s t a t u t e s o f

l i m i t a t i o n s

.

F u r t h e r

, t h e C o u r t d i s m i s s e s t h e a l l e g a t i o n s o f v i o l a t i o n s o f t h e T e n n e s s e e

C o n s u m e r P r o t e c t i o n A c t a s t o a l l D e f e n d a n t s

, a s t h e s u b

j e c t m a t t e r o f t h i s

l a w s u i t i n v o l v e d c r e d i t t e r m s

, a s u b j e c t m a t t e r t h a t i s s p e c i f i c a l l y e x e m p t e d b y

T e n n

. C o d e A n n

. § 4 7

- 1 8

- 1 1 1 ( a ) ( 3 )

.

M s

. R u s s e l l f

i l e d a m o t i o n r e q u e s t i n g f i n d i n g s o f

f a c t a n d c o n c l u s i o n s o f

l a w

, b u t t h e c o u r t

d e n i e d t h e m o t i o n s t a t i n g t h a t t h e o r d e r g r a n t i n g s u m m a r y j u d g m e n t “ p r o v i d e s s u f f i c i e n t

e x p l a n a t i o n o f t h e r e a s o n s f o r t h i s C o u r t ’ s r u l i n g t o a l l o w a d e q u a t e a p p e l l a t e r e v i e w

. ”

I n a J u n e 3 0

, 2 0 0 8 o r d e r

, t h e c o u r t g r a n t e d m o t i o n s t o d i s m i s s S o u t h s t a r ’ s

c o u n t e r c l a i m a g a i n s t M s

. R u s s e l l

. S o u t h s t a r ’ s c o u n t e r c l a i m a g a i n s t M s

. R u s s e l l w a s t h e 3

o n l y o b s t a c l e t o m a k i n g t h e c o u r t ’ s p r e v i o u s o r d e r g r a n t i n g s u m m a r y j u d g m e n t a f i n a l o r d e r

.

I n Apri l 2007

, Sout hst ar fi le d a sugg est ion of ban krupt cy st at ing tha t al l cl ai m s agains t the company 3

wer e s ta yed pen din g furt her or der s of th e ba nkrupt cy cour t.

-6-W i t h t h e r e m o v a l o f t h i s o b s t a c l e

, t h e c o u r t d e c r e e d t h a t i t s o r d e r d a t e d A u g u s t 1 4

, 2 0 0 7 b e

m a d e a f i n a l o r d e r p u r s u a n t t o T e n n

. R

. C i v

. P

. 5 8

. M s

. R u s s e l l a p p e a l e d

.

S T A N D A R D O F R E V IE W

S u m m a r y j u d g m e n t i s a p p r o p r i a t e w h e n t h e r e i s n o g e n u i n e i s s u e o f m a t e r i a l f a c t a n d

t h e m o v i n g p a r t y i s e n t i t l e d t o a j u d g m e n t a s a m a t t e r o f l a w

. T e n n

. R

. C i v

. P

. 5 6

. 0 4

.

S u m m a r y j u d g m e n t s d o n o t e n j o y a p r e s u m p t i o n o f c o r r e c t n e s s o n a p p e a l

. B e l l S o u t h A d v e r

. & P u b l ’ g C o

. v

. J

o h n s o n

, 1 0 0 S

. W

. 3 d 2 0 2

, 2 0 5 ( T e n n

. 2 0 0 3 )

. W e c o n s i d e r t h e e v i d e n c e i n

t h e l i g h t m o s t f

a v o r a b l e t o t h e n o n

- m o v i n g p a r t y a n d r e s o l v e a l l i n f e r e n c e s i n t h a t p a r t y ’ s

f a v o r

. G o d

f r e y v

. R u iz

, 9 0 S

. W

. 3 d 6 9 2

, 6 9 5 ( T e n n

. 2 0 0 2 )

. W h e n r e v i e w i n g t h e e v i d e n c e

, w e

m u s t d e t e r m i n e w h e t h e r f a c t u a l d i s p u t e s e x i s t

. B

y r d v

. H a l l

, 8 4 7 S

. W

. 2 d 2 0 8

, 2 1 1 ( T e n n

.

1 9 9 3 )

. I f a f

a c t u a l d i s p u t e e x i s t s

, w e m u s t d e t e r m i n e w h e t h e r t h e f a c t i s m a t e r i a l t o t h e c l a i m

o r d e f e n s e u p o n w h i c h t h e s u m m a r y j u d g m e n t i s p r e d i c a t e d a n d w h e t h e r t h e d i s p u t e d f a c t

c r e a t e s a g e n u i n e i s s u e f o r t r i a l

. I d

. ; R u t h e r

f o r d v

. P o l a r T

a n k T r a i l e r

, I n c

. , 9 7 8 S

. W

. 2 d 1 0 2

,

1 0 4 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 9 8 )

. T o s h i f t t h e b u r d e n o f p r o d u c t i o n t o t h e n o n m o v i n g p a r t y w h o

b e a r s t h e b u r d e n o f

p r o o f a t t r i a l

, t h e m o v i n g p a r t y m u s t n e g a t e a n e l e m e n t o f t h e o p p o s i n g

p a r t y ’ s c l a i m o r “ s h o w t h a t t h e n o n m o v i n g p a r t y c a n n o t p r o v e a n e s s e n t i a l e l e m e n t o f t h e

c l a i m a t t r i a l

. ” H

a n n a n v

. A l l t e l P u b l ’

g C o

. , 2 7 0 S

. W

. 3 d 1

, 8

- 9 ( T e n n

. 2 0 0 8 )

.

A N A LY S IS

1

. C l a i m s f

o r m i s r e p r e s e n t a t i o n a n d f

r a u d

T h e p a r t i e s a g r e e t h a t t h e s t a t u t e o f l i m i t a t i o n s a p p l i c a b l e t o M s

. R u s s e l l ’ s c a u s e s o f

a c t i o n f o r i n t e n t i o n a l a n d n e g l i g e n t m i s r e p r e s e n t a t i o n a n d f r a u d i s t h e t h r e e

- y e a r s t a t u t e o f

l i m i t a t i o n s f

o u n d a t T e n n

. C o d e A n n

. § 2 8

- 3

- 1 0 5

. S e e V a n c e v

. S c h u l d e r

, 5 4 7 S

. W

. 2 d 9 2 7

,

9 3 2 ( T e n n

. 1 9 7 7 ) ; M e d

. E d u c

. A s s i s t a n c e C o r p

. v

. S t a t e e x r e l

. E

. T

e n n

. S t a t e U

n i v

. Q u i l l e n

C o l l

. o f M e d

. , 1 9 S

. W

. 3 d 8 0 3

, 8 1 7 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 9 9 ) ; T e n n e s s e e C o d e A n n o t a t e d § 2 8

-

3

- 1 0 5 p r o v i d e s t h a t t h e s e a c t i o n s m u s t b e f i l e d w i t h i n t h r e e y e a r s o f t h e a c c r u a l o f t h e c a u s e

o f a c t i o n

. U n d e r t h e d i s c o v e r y r u l e

, a c a u s e o f a c t i o n a c c r u e s “ w h e n a p l a i n t i f f d i s c o v e r s

,

o r i n t h e e x e r c i s e o f r e a s o n a b l e c a r e a n d d i l i g e n c e

, s h o u l d h a v e d i s c o v e r e d

, h i s i n j u r y a n d

t h e c a u s e t h e r e o f

. ” C i t y S t a t e B a n k v

. D e a n W i t t e r R e y n o l d s

, I n c

. , 9 4 8 S

. W

. 2 d 7 2 9

, 7 3 5

( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 9 6 ) ; s e e a l s o M c C r o s k y v

. B r y a n t A i r C o n d i t i o n i n g C o

. , 5 2 4 S

. W

. 2 d 4 8 7

,

4 9 1 ( T e n n

. 1 9 7 5 )

. T h e q u e s t i o n o f w h e t h e r a p l a i n t i f f d i s c o v e r e d o r s h o u l d h a v e d i s c o v e r e d

a n i n j u r y i s o r d i n a r i l y a q u e s t i o n o f f a c t

, a n d n o t a p p r o p r i a t e f o r s u m m a r y j u d g m e n t

. C i t y

S t a t e

, 9 4 8 S

. W

. 2 d a t 7 3 5 ; P r e s c o t t v

. A d a m s

, 6 2 7 S

. W

. 2 d 1 3 4

, 1 3 9 ( T e n n

. C t

. A p p

. 1 9 8 1 )

.

T h e d e f e n d a n t s h a v e t h e b u r d e n o f p r o o f t o e s t a b l i s h t h e d e f e n s e o f t h e s t a t u t e o f

l i m i t a t i o n s

. S h e r r i l l v

. S o u d e r

, 3 2 5 S

. W

. 3 d 5 8 4

, 5 9 6 ( T e n n

. 2 0 1 0 )

. T h u s

, t o b e e n t i t l e d t o

-7-s u m m a r y j u d g m e n t

, t h e d e f e n d a n t s m u s t p o i n t t o u n d i s p u t e d f a c t s t h a t e s t a b l i s h t h e i r

e n t i t l e m e n t t o t h e d e f

e n s e

. H a n n a n

, 2 7 0 S

. W

. 3 d a t 9 n

. 6

. H S B C a r g u e s t h a t M s

. R u s s e l l

h a d n o t i c e

, a s a m a t t e r o f l a w

, t h a t s h e h a d s u s t a i n e d a n i n j u r y w h e n s h e r e c e i v e d n o t i f i c a t i o n

o n o r b e f o r e S e p t e m b e r 1

, 2 0 0 0

, o f a m o n t h l y l o a n p a y m e n t i n e x c e s s o f t h a t t o w h i c h s h e

h a d a g r e e d

. T h u s

, a s s e r t s H S B C

, t h e t r i a l c o u r t p r o p e r l y h e l d t h a t h e r c l a i m s f o r n e g l i g e n t

m i s r e p r e s e n t a t i o n

, i n t e n t i o n a l m i s r e p r e s e n t a t i o n

, a n d f r a u d w e r e b a r r e d b y t h e s t a t u t e o f

l i m i t a t i o n s

.

A s s t a t e d a b o v e

, t h e i s s u e o f w h e n a p l a i n t i f f d i s c o v e r s o r w i t h r e a s o n a b l e c a r e s h o u l d

h a v e d i s c o v e r e d a n i n

j u r y i s g e n e r a l l y a q u e s t i o n o f f a c t

. C i t y S t a t e

, 9 4 8 S

. W

. 2 d a t 7 3 5

.

U n d e r t h e u n d i s p u t e d f

a c t s

, w e c a n n o t a g r e e w i t h t h e c o n c l u s i o n t h a t M s

. R u s s e l l k n e w o r

s h o u l d h a v e k n o w n

, a s a m a t t e r o f l a w

, t h a t s h e h a d b e e n i n j u r e d w h e n s h e g o t t h e b a n k

s t a t e m e n t w i t h a h i g h e r m o n t h l y p a y m e n t

. T h i s i n f o r m a t i o n m a y h a v e g i v e n M s

. R u s s e l l

i n q u i r y n o t i c e

, r e q u i r i n g h e r t o e x e r c i s e d u e d i l i g e n c e t o d e t e r m i n e w h e t h e r a n a c t i o n a b l e

i n j u r y h a d o c c u r r e d

. S e e W y a t t v

. A

- B e s t

, C o

. , I n c

. , 9 1 0 S

. W

. 2 d 8 5 1

, 8 5 6 ( T e n n

. 1 9 9 5 ) ; C i t y

S t a t e

, 9 4 8 S

. W

. 2 d a t 7 3 5

. M s

. R u s s e l l h a s

, h o w e v e r

, c o m e f o r w a r d w i t h e v i d e n c e t h a t s h e

i m m e d i a t e l y c o n t a c t e d H S B C a n d w a s a s s u r e d t h a t t h i s s t a t e m e n t w a s a “ m i s t a k e ” a n d t h a t

t h e c o m p a n y w o u l d r e c t i f y t h e m i s t a k e

. C o n t r a r y t o H S B C ’ s a r g u m e n t

, t h e f a c t t h a t M s

.

R u s s e l l m a d e e l e v e n p a y m e n t s i n t h e a m o u n t o f $ 1

, 3 9 0 d o e s n o t e s t a b l i s h

, a s a m a t t e r o f l a w

,

t h a t s h e h a d b e e n i n

j u r e d

. R a t h e r

, M s

. R u s s e l l w a s m a k i n g e x c e s s p a y m e n t s t h a t w o u l d b e

a p p l i e d t o h e r l o a n ; o t h e r w i s e

, s h e r i s k e d f o r e c l o s u r e p r o c e e d i n g s

.

W e n e e d n o t c o n s i d e r w h e t h e r M s

. R u s s e l l k n e w o r s h o u l d h a v e k n o w n t h a t s h e h a d

b e e n i n j u r e d b e f o r e s h e r e c e i v e d c o p i e s o f h e r l o a n d o c u m e n t s f r o m H S B C i n M a r c h 2 0 0 4

o r w h e t h e r H S B C e n g a g e d i n f r a u d u l e n t c o n c e a l m e n t

. S e e P e r o ’ s S t e a k a n d S p a g h e t t i H

o u s e

v

. L e e

, 9 0 S

. W

. 3 d 6 1 4

, 6 2 5 ( T e n n

. 2 0 0 2 ) ; F a h r n e r v

. S w

. M f g

. , I n c

. , 4 8 S

. W

. 3 d 1 4 1

, 1 4 5

( T e n n

. 2 0 0 1 )

. W e h o l d o n l y t h a t t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n f i n d i n g t h a t M s

. R u s s e l l d i s c o v e r e d

o r s h o u l d h a v e d i s c o v e r e d t h e i n j u r y a s a m a t t e r o f l a w b y S e p t e m b e r 1

, 2 0 0 0

.

2

. C l a i m s u n d e r T

e n n e s s e e C o n s u m e r P r o t e c t i o n A c t

A c t i o n s u n d e r t h e T e n n e s s e e C o n s u m e r P r o t e c t i o n A c t ( “ T C P A ” ) m u s t b e b r o u g h t

w i t h i n o n e y e a r o f “ a p e r s o n ’ s d i s c o v e r y o f t h e u n l a w f u l a c t o r p r a c t i c e

. ” T e n n

. C o d e A n n

. § 4 7

- 1 8

- 1 1 0

. I n l i g h t o f o u r d e t e r m i n a t i o n t h a t t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n f i n d i n g

, a s a m a t t e r o f

l a w

, t h a t M s

. R u s s e l l d i s c o v e r e d o r s h o u l d h a v e d i s c o v e r e d t h e i n j u r y b y S e p t e m b e r 1

, 2 0 0 0

,

w e l i k e w i s e m u s t c o n c l u d e t h a t t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n d i s m i s s i n g h e r T C P A c a u s e o f a c t i o n

u n d e r t h e s t a t u t e o f l i m i t a t i o n s

.

T h e t r i a l c o u r t a l s o d i s m i s s e d t h e T C P A a c t i o n p u r s u a n t t o T e n n

. C o d e A n n

. § 4 7

- 1 8

-

1 1 1 ( a ) ( 3 )

, w h i c h e x e m p t s f r o m t h e T C P A “ [ c ] r e d i t t e r m s o f a t r a n s a c t i o n w h i c h m a y b e

-8-o t h e r w i s e s u b j e c t t o t h e p r o v i s i o n s o f t h i s p a r t

, e x c e p t i n s o f a r a s t h e T e n n e s s e e E q u a l

C o n s u m e r C r e d i t A c t o f 1 9 7 4

. . . m a y b e a p p l i c a b l e

. ” T h e e x c l u s i o n o f t h e c r e d i t t e r m s o f

a t r a n s a c t i o n f

r o m t h e T C P A h a s b e e n e x p l a i n e d a s f o l l o w s :

T h e T C P A w a s e n a c t e d i n 1 9 7 7

, a f t e r t h e e n a c t m e n t o f t h e T I L A [ T r u t h

- i n

L e n d i n g A c t ] ; f

u r t h e r

, t h e T C P A e x p r e s s l y e x e m p t s “ c r e d i t t e r m s o f a

t r a n s a c t i o n ” f

r o m i t s s c o p e o f c o v e r a g e

. I t i s a p p a r e n t

, t h e n

, t h a t t h e

T e n n e s s e e l e g i s l a t u r e b e l i e v e d t h a t c o n s u m e r s w e r e a l r e a d y a d e q u a t e l y

p r o t e c t e d b y t h e T I L A

. E a c h o f t h e p l a i n t i f f s ’ r e m a i n i n g a l l e g e d d e c e p t i v e

a c t s a l l r e l a t e t o t h e t e r m s o f a c r e d i t t r a n s a c t i o n

, n a m e l y t h e [ s i c ] f i n a n c i n g t h e

p u r c h a s e o f a m o t o r v e h i c l e f r o m t h e d e f

e n d a n t s

.

B e a r d v

. G e n

. M o t o r s A c c e p t a n c e C o r

p

. , C I V

- 1

- 9 2

- 1 4 9 ( E

. D

. T e n n

. M a y 6

, 1 9 9 3 ) ( q u o t e d

i n T h o m a s F

. B a r n e t t & G e o r g e T

. L e w i s

, A r e A u t o m o b i l e F i n a n c i n g a n d O t h e r C r e d i t

T r a n s a c t i o n s T

h a t C o m p l y w i t h t h e F e d e r a l T

r u t h

- I n

- L e n d i n g A c t S u b

j e c t t o P r i v a t e R i g h t

s

o f A c t i o n u n d e r t h e T

e n n e s s e e C o n s u m e r P r o t e c t i o n A c t ?

, 7 1 T E N N

. L

. R E V

. 6 9 5

, 7 0 0

- 0 1

( 2 0 0 4 ) )

. M s

. R u s s e l l ’ s T C P A a c t i o n i n t h i s c a s e r e l a t e s t o c r e d i t t e r m s a n d t h e r e f o r e w a s

p r o p e r l y d e t e r m i n e d t o b e e x c l u d e d b y T e n n

. C o d e A n n

. § 4 7

- 1 8

- 1 1 1 ( a ) ( 3 )

. 4

W h i l e t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n g r a n t i n g s u m m a r y j u d g m e n t o n t h e s t a t u t e o f l i m i t a t i o n s

i s s u e

, t h e c o u r t p r o p e r l y f o u n d t h e T C P A i n a p p l i c a b l e t o M s

. R u s s e l l ’ s c l a i m s

.

3

. C l a i m s u n d e r t h e T

r u t h

- i n

- L e n d i n g A c t

T h e T r u t h

- i n

- L e n d i n g A c t ( “ T I L A ” ) r e q u i r e s t h a t a n a c t i o n b e b r o u g h t “ w i t h i n o n e

y e a r f r o m t h e d a t e o f t h e o c c u r r e n c e o f t h e v i o l a t i o n

. ” 1 5 U

. S

. C

. § 1 6 4 0 ( e )

. I n J o n e s v

.

T r a n s O h i o S a v

. A s s o c

. , 7 4 7 F

. 2 d 1 0 3 7

, 1 0 4 1 ( 6 t h C i r

. 1 9 8 4 )

, t h e c o u r t h e l d t h a t T I L A i s

s u b j e c t t o e q u i t a b l e t o l l i n g a n d t h a t

, u n d e r t h e d o c t r i n e o f f r a u d u l e n t c o n c e a l m e n t

, “ t h e o n e

y e a r p e r i o d s h a l l b e g i n t o r u n w h e n t h e b o r r o w e r d i s c o v e r s o r h a d r e a s o n a b l e o p p o r t u n i t y t o

d i s c o v e r t h e f

r a u d i n v o l v i n g t h e c o m p l a i n e d o f T I L A v i o l a t i o n

. ” T h u s

, t h e s a m e r e a s o n i n g

d i s c u s s e d u n d e r P a r t I a b o v e l e a d s t o t h e s a m e c o n c l u s i o n h e r e : t h a t t h e t r i a l c o u r t e r r e d i n

g r a n t i n g s u m m a r y j u d g m e n t o n M s

. R u s s e l l ’ s T I L A c l a i m s u n d e r t h e s t a t u t e o f l i m i t a t i o n s

.

Ms

. Ru s s e l l ’ s r el ia nce on Harv ey v. Ford Mo tor Cred it Co.

, 8 S.W .3d 273, 275 (T enn

. Ct. App. 4

1999 ), is m is pla ced as thi s cas e is dis ti nguish abl e on it s fa ct s and was dec ide d unde r a dif fe re nt st at uto ry

pro visio n.

-9-C O N C LU S IO N

W e a f f i r m t h e t r i a l c o u r t ’ s d e c i s i o n t o d i s m i s s M s

. R u s s e l l ’ s T C P A c l a i m b u t r e v e r s e

i t s d i s m i s s a l o f a l l o f t h e r e m a i n i n g c l a i m s

. C o s t s o f a p p e a l a r e a s s e s s e d a g a i n s t t h e

a p p e l l e e s

, a n d e x e c u t i o n m a y i s s u e i f n e c e s s a r y

.

_ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ A N D Y D

. B E N N E T T

, J U D G E

-10-