F ILED

United States Court of

Appeals

Tenth Circuit



### J anua ry 1 7 , 2 0 2 0

C hristopher M. Wolpert

Clerk of Court P U B L I S H

U N I T E D S T A T E S C O U R T O F A P P E A L S

T E N T H C I R C U I T

G E O R G I A N A C H A V E Z

, a s a s s i g n e e

o f M a r l e n a W h i c k e r

,

P l a i n t i f f

- A p p e l l a n t

,

v

. N o

. 1 8

- 1 4 7 3

A R I Z O N A A U T O M O B I L E

I N S U R A N C E C O M P A N Y

,

D e f e n d a n t

- A p p e l l e e

.

A P P E A L F R O M T H E U N I T E D S T A T E S D I S T R I C T C O U R T

F O R T H E D I S T R I C T O F C O L O R A D O

( D

. C

. N O

. 1 : 1 7

- C V

- 0 2 5 7 2

- M E H )

M a r c R

. L e v y ( M a t t h e w W

. H a l l

, L e v y L a w P C

, a n d D e z a R a e D

. L a C r u e a n d

K e i t h R

. S c r a n t o n

, F r a n k l i n D

. A z a r & A s s o c i a t e s

, P

. C

. , A u r o r a

, C o l o r a d o

, w i t h

h i m o n t h e b r i e f

s )

, L e v y L a w P C

, E n g l e w o o d

, C o l o r a d o

, f o r A p p e l l a n t

.

W i n s l o w R

. T a y l o r

, I I I ( K u r t H

. H e n k e l a n d R o b e r t S

. H u n g e r w i t h h i m o n t h e

b r i e f )

, T u c k e r H o l m e s

, P

. C

. , C e n t e n n i a l

, C o l o r a d o

, f o r A p p e l l e e

.

B e f o r e T Y M K O V I C H

, C h i e f J u d g e

, B A L D O C K

, a n d H O L M E S

, C i r c u i t

J u d g e s

.

T Y M K O V I C H

, C h i e f J u d g e

.W h i l e d r i v i n g a c a r i n s u r e d b y A r i z o n a A u t o m o b i l e I n s u r a n c e C o m p a n y

,

M a r l e n a W h i c k e r r e a r

- e n d e d a t a x i a n d i n j u r e d i t s p a s s e n g e r

, G e o r g i a n a C h a v e z

.

C h a v e z s u e d W h i c k e r i n C o l o r a d o s t a t e c o u r t a n d w o n a d e f a u l t j u d g m e n t w h e n

n e i t h e r W h i c k e r n o r A r i z o n a e n t e r e d a d e f e n s e

. W h i c k e r

, u n a b l e t o s a t i s f y t h e

j u d g m e n t f

r o m t h e l a w s u i t

, a s s i g n e d h e r r i g h t s a g a i n s t A r i z o n a t o C h a v e z

, w h o

t h e n f i l e d t h i s d i v e r s i t y s u i t a g a i n s t A r i z o n a i n f e d e r a l c o u r t f

o r f a i l u r e t o d e f

e n d

W h i c k e r i n t h e u n d e r l y i n g s t a t e c o u r t a c t i o n

. H e r t h e o r y w a s t h a t A r i z o n a h a d a

d u t y t o d e f

e n d W h i c k e r u n d e r C o l o r a d o l a w b e c a u s e A r i z o n a k n e w t h a t s h e w a s a

d r i v e r c o v e r e d u n d e r i t s p o l i c y

.

T h e d i s t r i c t c o u r t d i s a g r e e d w i t h C h a v e z a n d g r a n t e d A r i z o n a ’ s m o t i o n t o

d i s m i s s

. U n d e r C o l o r a d o l a w

, A r i z o n a w a s o n l y r e q u i r e d t o d e f e n d W h i c k e r i f

C h a v e z ’ s c o m p l a i n t p l a u s i b l y a l l e g e d W h i c k e r w a s i n s u r e d u n d e r t h e A r i z o n a

p o l i c y

. W e t h e r e f

o r e r e a c h t h e s a m e c o n c l u s i o n a s t h e d i s t r i c t c o u r t a n d

,

e x e r c i s i n g j u r i s d i c t i o n u n d e r 2 8 U

. S

. C

. § § 1 2 9 1 a n d 1 2 9 4 ( 1 )

, A F F I R M i t s

d i s m i s s a l o f C h a v e z ’ s c a s e

.



### I

. B a c k g r o u n d

W h i c k e r w a s d r i v i n g a c a r o w n e d a n d i n s u r e d b y a n o t h e r p e r s o n i n A u r o r a

,

C o l o r a d o

, w h e n s h e b e c a m e d i s t r a c t e d a n d r e a r

- e n d e d a t a x i c a r r y i n g C h a v e z

. N o

o n e d i s p u t e s t h a t W h i c k e r w a s a t f a u l t f o r t h e i n c i d e n t

.

-2-A t t h e t i m e o f t h e a c c i d e n t

, W h i c k e r w a s l i v i n g w i t h t h e v e h i c l e ’ s o w n e r

b u t w a s n o t r e l a t e d t o h i m

. T h e v e h i c l e w a s i n s u r e d b y A r i z o n a

, a n d b o t h t h e

v e h i c l e a n d o w n e r w e r e n a m e d i n t h e p o l i c y

. T h e o w n e r w a s o n e o f t h r e e n a m e d

i n s u r e d s

, b u t W h i c k e r w a s n o t

. B e c a u s e s h e w a s n o t a n a m e d i n s u r e d

, t h e

i n s u r a n c e p o l i c y d i d n o t a u t o m a t i c a l l y p r o v i d e c o v e r a g e f o r W h i c k e r ’ s u s e o f t h e

c o v e r e d v e h i c l e

, b u t t h e p o l i c y d i d c o v e r d r i v e r s o f t h e v e h i c l e w h o u s e d i t w i t h a

n a m e d i n s u r e d ’ s p e r m i s s i o n

, m a k i n g t h o s e u s e r s i n s u r e d i n t h e i r o w n r i g h t

.

P r i o r t o t h e s t a t e c o u r t p r o c e e d i n g s

, A r i z o n a l e a r n e d t h a t W h i c k e r l i v e d

w i t h t h e n a m e d i n s u r e d

. I n p r o c e s s i n g t h e c l a i m a g a i n s t t h e v e h i c l e ’ s n a m e d

i n s u r e d

, A r i z o n a u n s u c c e s s f u l l y a t t e m p t e d t o c o n t a c t h i m t o d e t e r m i n e i f t h e

c l a i m f e l l w i t h i n t h e i n s u r a n c e p o l i c y a n d w h e t h e r W h i c k e r w a s a p e r m i s s i v e u s e r

o f h i s v e h i c l e

. I t a t t e m p t e d t o c o n t a c t h i m a s e c o n d t i m e

, b u t h i s p h o n e w a s n o t

i n s e r v i c e

. A r i z o n a t h e n d e n i e d c o v e r a g e b e c a u s e i t c o u l d n o t v e r i f y t h a t W h i c k e r

w a s a c t u a l l y a c o v e r e d d r i v e r

.

W i t h h e r i n s u r a n c e c l a i m u n s a t i s f i e d

, C h a v e z d e m a n d e d a s e t t l e m e n t w i t h

A r i z o n a s e e k i n g t h e p o l i c y l i m i t s

. A r i z o n a a g a i n d e n i e d c o v e r a g e

. C h a v e z t h e n

s u e d W h i c k e r i n s t a t e c o u r t s e e k i n g d a m a g e s f o r t h e a c c i d e n t a n d s e n t n o t i c e t o

A r i z o n a o f t h e s u i t

. N e i t h e r W h i c k e r n o r A r i z o n a d e f e n d e d t h e s u i t

, a n d a d e f a u l t

j u d g m e n t w a s e n t e r e d a g a i n s t W h i c k e r f o r o v e r $ 7 0 0

, 0 0 0

. W h i c k e r w a s u n a b l e t o

s a t i s f y t h i s j u d g m e n t a n d a s s i g n e d C h a v e z t h e r i g h t t o p u r s u e b a d f a i t h c l a i m s t h a t

-3-s h e h a d a g a i n s t A r i z o n a i n l i e u o f p a y m e n t

. C h a v e z t h e n b r o u g h t t h i s s u i t a s

a s s i g n e e o f W h i c k e r a g a i n s t A r i z o n a i n o r d e r t o r e c o v e r t h e d a m a g e s a n d a l l e g e d

t h a t A r i z o n a b r e a c h e d i t s d u t y t o d e f e n d W h i c k e r i n t h e u n d e r l y i n g s u i t

.

A r i z o n a m o v e d t o d i s m i s s t h e s u i t a g a i n s t i t

, a r g u i n g t h e c o m p l a i n t d i d n o t

t r i g g e r a n y d u t y o n i t s p a r t

. T h e d i s t r i c t c o u r t g r a n t e d t h e m o t i o n b e c a u s e t h e

c o m p l a i n t i n t h e u n d e r l y i n g s u i t n e v e r p r o p e r l y a l l e g e d t h a t W h i c k e r w a s i n s u r e d

u n d e r t h e p o l i c y

.



### I I

. A n a l y s i s

C h a v e z c o n t e n d s t h a t A r i z o n a b r e a c h e d i t s d u t y o f g o o d f a i t h b y f a i l i n g t o

d e f e n d W h i c k e r i n t h e u n d e r l y i n g s t a t e c o u r t p r o c e e d i n g

. S h e a r g u e s A r i z o n a h a d

a d u t y t o d e f

e n d W h i c k e r b e c a u s e i t k n e w s h e m i g h t h a v e u s e d t h e c o v e r e d

v e h i c l e w i t h a n a m e d i n s u r e d ’ s p e r m i s s i o n a n d t h e r e f o r e m i g h t h a v e b e e n c o v e r e d

b y t h e p o l i c y

.

F o r t h e r e a s o n s d i s c u s s e d b e l o w

, w e d i s a g r e e

.

A

. S t a n d a r d o

f R e v i e w

W e r e v i e w t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s i n t e r p r e t a t i o n o f C o l o r a d o l a w a n d t h e

r e l e v a n t i n s u r a n c e p o l i c y d e n o v o

. U n i t e d F i r e & C a s

. C o

. v

. B o u l d e r P l a z a

R e s i d e n t i a l

, L L C

, 6 3 3 F

. 3 d 9 5 1

, 9 5 6 ( 1 0 t h C i r

. 2 0 1 1 )

. W e i n t e r p r e t C o l o r a d o l a w

a s i t s o w n S u p r e m e C o u r t h a s d o n e

. “ W h e r e t h e s t a t e ’ s h i g h e s t c o u r t h a s n o t

a d d r e s s e d t h e i s s u e p r e s e n t e d

, [ w e ] m u s t d e t e r m i n e w h a t d e c i s i o n t h e s t a t e c o u r t

-4-w o u l d m a k e i f f a c e d w i t h t h e s a m e f

a c t s a n d i s s u e

. ” R a s h v

. J

. V

. I n t e r m e d i a t e

,

L t d

. , 4 9 8 F

. 3 d 1 2 0 1

, 1 2 0 6 ( 1 0 t h C i r

. 2 0 0 7 ) ( q u o t i n g O l i v e r o s v

. M i t c h e l l

, 4 4 9

F

. 3 d 1 0 9 1

, 1 0 9 3 ( 1 0 t h C i r

. 2 0 0 6 ) )

.

B

. T h e C o m p l a i n t R u l e

C o l o r a d o l a w g e n e r a l l y r e q u i r e s a n i n s u r e r t o d e f e n d i t s i n s u r e d f

r o m a n y

s u i t a r i s i n g o u t o f a n i n c i d e n t c o v e r e d b y t h e r e l e v a n t i n s u r a n c e p o l i c y

.

A u t o m o b i l e i n s u r e r s l i k e A r i z o n a a r e t h e r e f o r e o f t e n r e q u i r e d t o d e f

e n d i n s u r e d

d r i v e r s w h e n t h o s e d r i v e r s a r e s u e d f o r d a m a g e s r e s u l t i n g f

r o m a n a c c i d e n t

. B u t

t h a t g e n e r a l d u t y i s t r i g g e r e d o n l y i f t h e p o l i c y i s p l a u s i b l y i m p l i c a t e d

.

C o l o r a d o h a s a d o p t e d t h e s o

- c a l l e d “ c o m p l a i n t r u l e ” a s a p l e a d i n g

r e q u i r e m e n t i n s u c h c a s e s t o d e t e r m i n e w h e n t h e p o l i c y i s i m p l i c a t e d a n d

, b y

e x t e n s i o n

, w h e n t h e d u t y t o d e f e n d a r i s e s

. I n a c a s e c h a l l e n g i n g t h e f a i l u r e t o

d e f e n d

, w e a p p l y t h e c o m p l a i n t r u l e t o d e t e r m i n e w h e t h e r t h e i n s u r e r ’ s d u t y t o

d e f e n d w a s p r o p e r l y t r i g g e r e d i n t h e u n d e r l y i n g l i t i g a t i o n a n d t h e r e f o r e b r e a c h e d

b y t h e i n s u r e r ’ s f

a i l u r e t o p r o v i d e a d e f

e n s e

. P o m

p a v

. A m

. F a m i l

y M u t

. I n s

. , 5 2 0

F

. 3 d 1 1 3 9

, 1 1 4 5 ( 1 0 t h C i r

. 2 0 0 8 )

.

I n t h e p r o t o t y p i c a l c o m p l a i n t r u l e c a s e

, a p l a i n t i f f s u e s a d e f

e n d a n t n a m e d

i n a n i n s u r a n c e p o l i c y

. W h e n t h a t d e f e n d a n t ’ s i n s u r e r f

a i l s t o p r o v i d e a d e f

e n s e

,

t h e d e f e n d a n t t h e n s u e s t h e i n s u r e r f o r t h e f a i l u r e o r a s s i g n s h i s o r h e r r i g h t s t o d o

s o t o a v i c t o r i o u s p l a i n t i f f

. S e e

, e

. g

. , i d

. T h e q u e s t i o n i n t h e s u i t a g a i n s t t h e

-5-i n s u r e r i s u s u a l l y

, t h e n

, w h e t h e r t h e p l a i n t i f f ’ s c o m p l a i n t a l l e g e d t h e s o r t o f c l a i m

t h a t w o u l d b e p l a u s i b l y c o v e r e d b y t h e i n s u r a n c e p o l i c y

. A n d u n d e r t h e C o l o r a d o

c o m p l a i n t r u l e

, a c o m p l a i n t m u s t a l l e g e f a c t s t h a t w o u l d p l a u s i b l y y i e l d i n s u r a n c e

c o v e r a g e

. I n s h o r t

, t o e s t a b l i s h c o v e r a g e f o r a s p e c i f

i c t o r t

, s u c h a s n e g l i g e n t l y

c a u s i n g i n

j u r i e s i n a n a u t o m o b i l e a c c i d e n t

, o n e m u s t f i r s t p l a u s i b l y a l l e g e t h a t t h e

t o r t f e a s o r i s c o v e r e d b y t h e r e l e v a n t p o l i c y

.

T h e c o m p l a i n t r u l e f

o c u s e s i t s i n q u i r y o n t h e c o m p l a i n t i t s e l f

, a n d “ w e b a s e

t h e d e t e r m i n a t i o n o f a n i n s u r e r ’ s d u t y t o d e f e n d o n t h e a l l e g a t i o n s c o n t a i n e d i n

t h e u n d e r l y i n g c o m p l a i n t

, ” t o t h e e x c l u s i o n o f a l l e g a t i o n s m a d e e l s e w h e r e

. C o t t e r

C o r p

. v

. A m

. E m

p i r e S u r p l u s L i n e s I

n s

. , 9 0 P

. 3 d 8 1 4

, 8 2 9 ( C o l o

. 2 0 0 4 ) ( e n b a n c )

.

T h a t i s

, w h e n d e c i d i n g w h e t h e r t h e c o m p l a i n t m a k e s a c l a i m c o v e r e d b y t h e

p o l i c y

, w e l o o k o n l y w i t h i n t h e f o u r c o r n e r s o f t h e c o m p l a i n t a n d t h e f o u r c o r n e r s

o f t h e p o l i c y

. I

d

. a t 8 2 7 ( “ W e h a v e c o n s i s t e n t l y h e l d t h a t a n i n s u r e r ’ s d u t y t o

d e f e n d a r i s e s s o l e l y f

r o m t h e c o m p l a i n t i n t h e u n d e r l y i n g a c t i o n

. ” ) ; P o m p a

, 5 2 0

F

. 3 d a t 1 1 4 5 ( “ U n d e r t h e c o m p l a i n t r u l e

, t h e i n s u r e r ’ s d u t y t o d e f e n d i s

d e t e r m i n e d b y e x a m i n a t i o n o f s o l e l y t h e p o l i c y a n d t h e c o m p l a i n t

. ” )

. T h u s t h e

c o m p l a i n t r u l e i s s o m e t i m e s r e f e r r e d t o a s t h e f

o u r

- c o r n e r s r u l e a n d

, l e s s

c o m m o n l y

, t h e e i g h t

- c o r n e r s r u l e

.

I f t h e c o m p l a i n t a l l e g e s a c l a i m t h a t w o u l d b e c o v e r e d b y t h e r e l e v a n t

i n s u r a n c e p o l i c y

, t h e d u t y t o d e f e n d i s t r i g g e r e d

. T h e i n v e r s e i s a l s o t r u e : i f t h e

-6-c o m p l a i n t d o e s n o t a l l e g e o n i t s f a c e a c l a i m t h a t w o u l d b e c o v e r e d b y t h e p o l i c y

,

t h e n t h e r e i s n o d u t y t o d e f e n d

. T h e c o m p l a i n t r u l e c a n

, t h e r e f o r e

, b e u s e d

o f f e n s i v e l y

, a s C h a v e z t r i e s t o u s e i t h e r e

, t o t r i g g e r a d u t y t o d e f e n d

, b u t i t c a n

a l s o b e u s e d d e f

e n s i v e l y t o d e m o n s t r a t e t h a t n o d u t y w a s e v e r c r e a t e d

. E v e n

t h o u g h i t c a n b e u s e d i n b o t h w a y s

, t h e c o m p l a i n t r u l e i s n o t m e a n t t o a l l o w

i n s u r e r s t o e s c a p e a d u t y a c t u a l l y o w e d t o a n i n s u r e d

. I n d e e d

, t h e C o l o r a d o

S u p r e m e C o u r t s t a t e d t h a t t h e r u l e “ o p e r a t e s t o c a s t a b r o a d n e t

, s u c h t h a t w h e n

t h e u n d e r l y i n g c o m p l a i n t a l l e g e s a n y f a c t s o r c l a i m s t h a t m i g h t f a l l w i t h i n t h e

a m b i t o f t h e p o l i c y

, t h e i n s u r e r m u s t t e n d e r a d e f e n s e

. ” C y p r u s A m a x M

i n e r a l s

C o

. v

. L e x i n g t o n I

n s

. , 7 4 P

. 3 d 2 9 4

, 3 0 1 ( C o l o

. 2 0 0 3 )

. T h i s c o u r t

, t o o

, h a s n o t e d

t h a t t h e r u l e ’ s p u r p o s e i s n o t t o l i m i t i n s u r e r ’ s d u t i e s t o t h e i r i n s u r e d s

. S e e A p t

.

I n v

. a n d M

g m t

. C o

. (

A I M C O ) v

. N u t m e g I n s

. , 5 9 3 F

. 3 d 1 1 8 8

, 1 1 9 4 ( 1 0 t h C i r

.

2 0 1 0 ) ( n o t i n g t h a t t h e r u l e “ w a s n e v e r m e a n t t o b e u s e d b y i n s u r e r s a s a s h i e l d i n

o r d e r t o a v o i d a l e g i t i m a t e d u t y t o d e f e n d ” )

. R a t h e r

, t h e c o m p l a i n t r u l e i s a

m e c h a n i s m m e a n t t o f

u r t h e r t h e C o l o r a d o l e g i s l a t u r e ’ s p u b l i c p o l i c y r a t i o n a l e

u n d e r l y i n g t h e d u t y t o d e f e n d

. S e e i d

. ; H

e c l a M i n i n g C o

. v

. N

. H

. I n s

. , 8 1 1 P

. 2 d

1 0 8 3

, 1 0 9 0 ( C o l o

. 1 9 9 1 )

.

S t i l l

, s o m e i n s t a n c e s a r i s e i n w h i c h p l a i n t i f f s s o t h o r o u g h l y f

a i l t o p r o p e r l y

a l l e g e a n y f

a c t s o r c l a i m s t h a t t h e y d o n o t t r i g g e r a n y d u t y

, a n d i n s u r e r s h a v e

s u c c e s s f u l l y u s e d t h e r u l e t o a v o i d d e f e n d i n g c l a i m s a g a i n s t i n s u r e d s

. T h e

-7-C o l o r a d o S u p r e m e C o u r t h a s s t a t e d m u l t i p l e t i m e s t h a t a n i n s u r e r c a n b e f o r c e d t o

c o n s i d e r o n l y t h e a l l e g a t i o n s i n a c o m p l a i n t w h e n a v o i d i n g t h e d u t y t o d e f e n d

. I d

.

a t 1 0 8 9 n

. 1 0

, 1 0 9 0 ; C o t t e r

, 9 0 P

. 3 d a t 8 2 7

. T h a t c o u r t h a s a l s o h e l d t h a t a n

i n s u r e d c a n n o t r e l y o n e x t r i n s i c e v i d e n c e t o s h o w t h a t a d u t y t o d e f e n d e x i s t s

.

C o m p a s s I n s

. v

. C i t y o f L i t t l e t o n

, 9 8 4 P

. 2 d 6 0 6

, 6 1 5

– 1 6 ( C o l o

. 1 9 9 9 )

.

C

. C h a v e z ’ s C o m

p l a i n t

W i t h a l l o f t h i s i n m i n d

, w e n o w t u r n t o w h e t h e r a l l e g a t i o n s i n t h e

u n d e r l y i n g c o m p l a i n t

, a n d n o t e x t r i n s i c e v i d e n c e

, p l a u s i b l y d e m o n s t r a t e d

c o v e r a g e f

o r C h a v e z ’ s i n

j u r i e s

. T o e s t a b l i s h t h a t t h e c o m p l a i n t d i d

, i t m u s t h a v e

a l l e g e d ( 1 ) W h i c k e r w a s c o v e r e d i n h e r c a p a c i t y a s a d r i v e r o f t h e c o v e r e d v e h i c l e

w h e n s h e c a u s e d t h e a c c i d e n t a n d ( 2 ) t h e d a m a g e i t s e l f i s t h e s o r t o f d a m a g e

c o v e r e d b y t h e i n s u r a n c e p o l i c y

.

W e c a n d i s p o s e o f t h e s e c o n d i t e m q u i c k l y

. T h e A r i z o n a p o l i c y c o v e r s t h e

s o r t o f a u t o m o b i l e c o l l i s i o n p r e s e n t e d i n t h i s c a s e

.

W e t u r n

, t h e n

, t o t h e f

i r s t i t e m : w h e t h e r t h e c o m p l a i n t p r o p e r l y a n d

p l a u s i b l y i d e n t i f

i e d W h i c k e r a s a n i n s u r e d

, i

. e

. a s a p e r s o n w h o c o u l d p r o p e r l y

c l a i m c o v e r a g e f

o r t h e t y p e o f i n c i d e n t t h a t o c c u r r e d

. T h e p o l i c y i n c l u d e s a s

i n s u r e d s

, i n t e r a l i a : ( 1 ) t h e n a m e d i n s u r e d s o r t h e i r f a m i l y m e m b e r s a n d ( 2 ) “ [ a ] n y

p e r s o n u s i n g [ t h e n a m e d i n s u r e d s ’ ] c o v e r e d a u t o w i t h t h e e x p r e s s o r i m p l i e d

p e r m i s s i o n o f

” t h e n a m e d i n s u r e d s

. A p p

. a t 5 2

. I t c o n t i n u e s : “ N o p e r s o n s h a l l b e

-8-c o n s i d e r e d a n i n s u r e d i f t h a t p e r s o n u s e s a v e h i c l e w i t h o u t t h e p e r m i s s i o n o f t h e

o w n e r o r u s e s t h e v e h i c l e a s a c o n v e r t e r

. ” I d

.

B e c a u s e W h i c k e r w a s n o t n a m e d i n t h e r e l e v a n t p o l i c y

, s i m p l y m e n t i o n i n g

h e r n a m e w o u l d n o t a u t o m a t i c a l l y s a t i s f y t h e r e q u i r e m e n t t h a t t h e i n s u r e d b e

i d e n t i f i e d a s a n i n s u r e d

. S t i l l

, W h i c k e r c o u l d h a v e b e e n i d e n t i f i e d a s a n i n s u r e d

b y a s t a t e m e n t t h a t h e r p e r m i s s i v e u s e o f t h e c o v e r e d v e h i c l e m a d e h e r a n i n s u r e d

f o r t h e s e i n t e n t s a n d p u r p o s e s

. B u t C h a v e z ’ s c o m p l a i n t d i d n o t d i r e c t l y a l l e g e

t h a t W h i c k e r w a s a n i n s u r e d u n d e r t h e p o l i c y

. I n r e l e v a n t p a r t

, t h e c o m p l a i n t

o n l y s t a t e d : “ D e f

e n d a n t M a r l e n a W h i c k e r

. . . i s a n i n d i v i d u a l a n d r e s i d e n t o f

A d a m s C o u n t y

, S t a t e o f C o l o r a d o

. ” A p p

. a t 3 3

. I t d i d n o t i d e n t i f y h e r a s a

c o v e r e d d r i v e r

. N o r d i d i t s t a t e h e r a d d r e s s

, w h i c h m i g h t h a v e l i n k e d h e r t o t h e

n a m e d i n s u r e d

. N o w h e r e i n t h e c o m p l a i n t d i d C h a v e z i d e n t i f y t h e v e h i c l e t h a t

W h i c k e r w a s d r i v i n g s u c h t h a t s h e m i g h t h a v e a t l e a s t d e m o n s t r a t e d t h e d e f e n d a n t

w a s d r i v i n g a c o v e r e d v e h i c l e

. T h e r e t u r n o f s e r v i c e p r o v i d e d t o A r i z o n a a l s o

f a i l e d t o i d e n t i f

y t h e a d d r e s s a t w h i c h b o t h W h i c k e r a n d t h e n a m e d i n s u r e d

r e s i d e d

. S e e A p p

. a t 3 6

, 8 2

. B y n a m i n g a n a m e d i n s u r e d

, l i s t i n g h i s a d d r e s s

, o r

i d e n t i f y i n g a c o v e r e d v e h i c l e

, C h a v e z m i g h t h a v e r a i s e d t h e i n f e r e n c e t h a t

W h i c k e r w a s a p e r m i s s i v e

, i n s u r e d u s e r

— a n i n f e r e n c e u p o n w h i c h C h a v e z r e l i e s

h e a v i l y

. A t t h e v e r y l e a s t

, i n c l u d i n g t h e n a m e d i n s u r e d ’ s a d d r e s s m i g h t h a v e p u t

A r i z o n a o n n o t i c e a s t o w h i c h p o l i c y m i g h t b e a t i s s u e

.

-9-B e c a u s e o f t h e s e d e f i c i e n c i e s i n t h e c o m p l a i n t

, C h a v e z ’ s s u i t a g a i n s t

W h i c k e r f

a i l e d t o c r e a t e a d u t y f

o r A r i z o n a t o d e f

e n d h e r

. W i t h o u t e x t r i n s i c

e v i d e n c e

, i t i s i m p o s s i b l e t o c o n c l u d e f r o m t h e c o m p l a i n t a n d p o l i c y a l o n e t h a t

W h i c k e r w a s a n i n s u r e d u n d e r t h e p o l i c y

. A n d b e c a u s e a n i n s u r e d c a n n o t r e l y o n

e x t r i n s i c e v i d e n c e t o s h o w t h a t a d u t y t o d e f e n d e x i s t s

, C h a v e z ’ s c o m p l a i n t f a i l e d

t o t r i g g e r a n y d u t y u n d e r C o l o r a d o ’ s c o m p l a i n t r u l e a s t h e S u p r e m e C o u r t h a s

e x p l a i n e d i t

. S e e C o m

p a s s

, 9 8 4 P

. 2 d a t 6 1 5

– 1 6

.

E v e n i f a c o m p l a i n t f

a i l s t o t r i g g e r a d u t y t o d e f e n d u n d e r t h e t r a d i t i o n a l

f o r m u l a t i o n o f t h e C o l o r a d o c o m p l a i n t r u l e

, w e h a v e o n o c c a s i o n c o n s i d e r e d

w h e t h e r a n e x c e p t i o n t o t h e r u l e e x i s t s

. A l t h o u g h C o l o r a d o c o u r t s h a v e y e t t o

m a k e a n y e x c e p t i o n t o t h e c o m p l a i n t r u l e

, 1 w e a p p l i e d a m o d i f i e d v e r s i o n o f t h e

c o m p l a i n t r u l e i n t w o c a s e s

.

T h e f i r s t c a s e w a s P o m

p a v

. A m e r i c a n F a m i l

y M u t u a l I n s u r a n c e C o

. , 5 2 0

F

. 3 d 1 1 3 9 ( 1 0 t h C i r

. 2 0 0 8 )

. I n t h a t c a s e

, t h e i n s u r e d d e f e n d a n t

, P o m p a

, h a d

p l e a d e d g u i l t y t o m u r d e r a n d w a s b e i n g s u e d b y h i s v i c t i m ’ s f a m i l y f o r w r o n g f

u l

d e a t h

. H e r e q u e s t e d t h a t h i s i n s u r e r d e f e n d h i m i n t h a t s u i t

, b u t t h e i n s u r e r

r e f u s e d

, l e a v i n g P o m p a w i t h o u t a d e f e n s e

. T h e c o u r t e n t e r e d a d e f a u l t j u d g m e n t

a g a i n s t h i m m u c h l i k e t h e s t a t e c o u r t d i d i n t h e s u i t u n d e r l y i n g t h i s o n e

. U n a b l e

1 T h e C o l o r a d o S u p r e m e C o u r t d i d b r i e f l y w e i g h i n o n t h e p o s s i b i l i t y o f a n

e x c e p t i o n i n H

e c l a

, b u t i t m a d e n o e x c e p t i o n i n t h a t c a s e

. S e e H e c l a

, 8 1 1 P

. 2 d a t

1 0 8 9 n

. 1 0

.

-10-t o s a t i s f

y t h e j u d g m e n t

, P o m p a s u e d h i s i n s u r e r a n d a s s i g n e d t h e u n s a t i s f i e d

p l a i n t i f f s r i g h t s t o t h e b u l k o f a n y p r o c e e d s f r o m t h i s s e c o n d s u i t

. P o m p a a r g u e d

t h a t t h e C o l o r a d o c o m p l a i n t r u l e p r e c l u d e d h i s i n s u r e r f r o m c o n s i d e r i n g h i s g u i l t y

p l e a w h e n d e c i d i n g w h e t h e r t o d e f e n d h i m i n t h e w r o n g f

u l d e a t h s u i t b e c a u s e h i s

c o n v i c t i o n w a s n o t s t a t e d w i t h i n t h e f o u r c o r n e r s o f t h e c o m p l a i n t

.

W e r e j e c t e d P o m p a ’ s a r g u m e n t a n d r e c o g n i z e d t h a t “ a n i n d i s p u t a b l e f a c t

t h a t i s n o t a n e l e m e n t o f e i t h e r t h e c a u s e o f a c t i o n o r a d e f e n s e i n t h e u n d e r l y i n g

l i t i g a t i o n ” c a n b e u s e d t o d e n y t h e d u t y t o d e f e n d

. P o m

p a

, 5 2 0 F

. 3 d a t 1 1 4 7

.

C h a v e z s u g g e s t s t h a t P o m p a r e c o g n i z e s a n a c t u a l k n o w l e d g e e x c e p t i o n t o t h e

c o m p l a i n t r u l e b y w h i c h a n i n s u r e r w i t h a c t u a l k n o w l e d g e o f a n y c l a i m n o t s t a t e d

i n a c o m p l a i n t m u s t s t i l l p r o v i d e a d e f e n s e b a s e d o n t h a t e x t r i n s i c c l a i m

. B u t

P o m p a d o e s n o t r e c o g n i z e s u c h a b r o a d e x c e p t i o n t o t h e c o m p l a i n t r u l e

, a n d w e

d o u b t t h a t t h e C o l o r a d o c o u r t s w o u l d d o s o

. N o r d o e s C h a v e z p o i n t t o

i n d i s p u t a b l e e v i d e n c e t h a t s h o w s W h i c k e r w a s a c o v e r e d d r i v e r

.

F o l l o w i n g P o m

p a

, w e a l s o c o n s i d e r e d t h e c o m p l a i n t r u l e i n A I M C O v

.

N u t m e g I n s u r a n c e C o

. , 5 9 3 F

. 3 d 1 1 8 8 ( 1 0 t h C i r

. 2 0 1 0 )

. I n t h a t c a s e

, w e

c o n s i d e r e d “ w h e t h e r a n i n s u r e r

, i n d e t e r m i n i n g i t s d u t y t o d e f e n d

, c a n d i s r e g a r d

i t s k n o w l e d g e o f f

a c t s o u t s i d e a n i n d i v i d u a l c o m p l a i n t b u t c o n t a i n e d i n r e l a t e d

c o m p l a i n t s a n d k n o w n t o t h e i n s u r e r

. ” A I M C O

, 5 9 3 F

. 3 d a t 1 1 9 3 ( e m p h a s i s

a d d e d )

. A I M C O h a d b e e n a d e f e n d a n t i n m u l t i p l e s u i t s a r i s i n g o u t o f a P o n z i

-11-s c h e m e o r c h e s t r a t e d b y a n i n d e p e n d e n t c o n t r a c t o r i n i t s e m p l o y

. “ S e v e r a l o f

t h e s e s u i t s a l l e g e d e i t h e r A I M C O ’ s d i r e c t i n v o l v e m e n t w i t h t h e s c h e m e o r

l i a b i l i t y f

o r t h e a c t i o n s o f A I M C O ’ s i n d e p e n d e n t c o n t r a c t o r

. ” I d

. a t 1 1 9 2

.

A I M C O r e q u e s t e d t h a t i t s i n s u r e r

, N u t m e g

, p r o v i d e a d e f e n s e

, b u t N u t m e g

d e c l i n e d b e c a u s e

, w h e n r e a d i n i s o l a t i o n

, t h e i n d i v i d u a l c o m p l a i n t s d i d n o t t r i g g e r

c o v e r a g e u n d e r t h e r e l e v a n t p o l i c i e s

. A I M C O t h e n b r o u g h t s u i t t o e n f o r c e

N u t m e g ’ s d u t y t o d e f

e n d

. W e c o n c l u d e d t h e r u l e w o u l d a l l o w a n i n s u r e r t o

c o n s i d e r f

a c t s i t k n o w s f

r o m p a r a l l e l j u d i c i a l p r o c e e d i n g i n d e t e r m i n i n g c o v e r a g e

.

T h a t s c e n a r i o d o e s n o t a p p l y h e r e b e c a u s e A r i z o n a ’ s a c t u a l k n o w l e d g e o f

W h i c k e r ’ s s t a t u s a s a p l a u s i b l y i n s u r e d d r i v e r d o e s n o t c o m e f r o m “ p a r a l l e l

j u d i c i a l p r o c e e d i n g s ” b u t f r o m t h e i n s u r a n c e c l a i m s p r o c e s s

.

T o t h e e x t e n t C h a v e z i n v i t e s u s t o b r o a d e n t h e e x c e p t i o n s t h a t w e

r e c o g n i z e d i n P o m

p a a n d A I

M C O

, w e r e

j e c t t h e i n v i t a t i o n

. I n U n i t e d F i r e &

C a s u a l t y C o

. v

. B o u l d e r P l a z a R e s i d e n t i a l

, w e c o n c l u d e d t h a t c o u r t s s h o u l d b e

w a r y o f m a k i n g a n e x c e p t i o n w h e n i n t e r p r e t i n g C o l o r a d o ’ s c o m p l a i n t r u l e

b e c a u s e “ t h e r e s p o n s i b i l i t y o f t h e f e d e r a l c o u r t s

, i n m a t t e r s o f l o c a l l a w

, i s n o t t o

f o r m u l a t e t h e l e g a l m i n d o f t h e s t a t e

, b u t m e r e l y t o a s c e r t a i n a n d a p p l y i t

. ” 6 3 3

F

. 3 d a t 9 6 1 ( q u o t i n g H

a r d y S a l t C o

. v

. S

. P a c

. T

r a n s p

. C o

. , 5 0 1 F

. 2 d 1 1 5 6

, 1 1 6 3

( 1 0 t h C i r

. 1 9 7 4 ) )

. W e s t a t e d t h a t t h i s c o u r t s h o u l d h e s i t a t e t o r e c o g n i z e b r o a d

-12-e x c e p t i o n s w h e n C o l o r a d o c o u r t s h a v e n o t e v e n r e c o g n i z e d o r r a t i f i e d n a r r o w

o n e s :

N e i t h e r t h e C o l o r a d o S u p r e m e C o u r t n o r C o l o r a d o ’ s l o w e r c o u r t s h a s

t h u s f a r r e c o g n i z e d a n y e x c e p t i o n s t o t h i s r u l e

, n o r h a s e i t h e r r a t i f i e d

t h e t w o e x c e p t i o n s r e c o g n i z e d b y t h e C o u r t i n P o m p a a n d A I

M C O

. W e a r e t h e r e f

o r e w a r y o f e m b r a c i n g a t h i r d

, m u c h b r o a d e r e x c e p t i o n

t o t h e p l a i n l a n g u a g e o f C o l o r a d o ’ s c o m p l a i n t r u l e a b s e n t c l e a r

a u t h o r i t y f

r o m C o l o r a d o ’ s h i g h e s t c o u r t

.

I d

.

A s n e i t h e r P o m

p a n o r A I

M C O r e q u i r e d A r i z o n a t o c o n s i d e r t h e e x t r i n s i c

e v i d e n c e

, t h e c o m p l a i n t r u l e a p p l i e s

.



### I I I

. C o n c l u s i o n

C h a v e z ’ s c o m p l a i n t f

a i l e d t o t r i g g e r a d u t y f o r A r i z o n a t o d e f

e n d W h i c k e r

i n t h e u n d e r l y i n g s u i t b e c a u s e i t f a i l e d t o s t a t e o n i t s f

a c e a n y f a c t s t h a t c o u l d

h a v e e v e n p l a u s i b l y g i v e n r i s e t o a c l a i m c o v e r e d b y t h e A r i z o n a p o l i c y

.

M o r e o v e r

, t h e f

a c t s o f t h i s c a s e d o n o t a v a i l C h a v e z o f t h e e x c e p t i o n s t o t h e

c o m p l a i n t r u l e g r a n t e d t h e i n s u r e r i n P o m p a o r t h e i n s u r e d i n A I

M C O

. A n d

b e c a u s e o u r p r e c e d e n t c o m p e l s u s t o d e c l i n e t o r e c o g n i z e a n o t h e r e x c e p t i o n t o

C o l o r a d o ’ s r u l e i n t h i s c a s e

, w e w i l l n o t f i n d o n e

.

W e t h e r e f

o r e A F F I R M t h e d i s t r i c t c o u r t ’ s o r d e r d i s m i s s i n g t h e c a s e

.

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