Información de la FTC para Consumidores

FOR THE CONSUMER 1-877-FTC-HELP

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CR

ÉDITO

Para las Personas en un Plan de 

Administración de Deuda:

Una Lista de lo que Deben Hacer.

as organizaciones de asesoría de crédito reputadas emplean asesores que poseen 

certificación y capacitación sobre asuntos de crédito, administración de dinero y 

deudas, y elaboración de presupuestos. Aquellas organizaciones que operan sin 

fines de lucro tienen la obligación legal de proporcionar asesoría e información educativa.

Pero no todas las organizaciones de asesoría de crédito prestan estos servicios. Algunas 

suelen cobrar altos cargos, y muchas veces no revelan todos los cargos, o lo urgen a efectuar 

contribuciones “voluntarias” y todo esto puede causar que usted siga endeudándose aún más. 

Muchas de estas organizaciones proclaman que su única opción es un plan de administración 

de deuda (debt management plan) aún antes de invertir el tiempo necesario para revisar 

su situación financiera, y ofrecen poco y nada en términos de educación y asesoría. Otras 

organizaciones pueden declarar falsamente su condición de entidad sin fines de lucro u obtener 

un estatus de entidad no lucrativa tergiversando la naturaleza de sus prácticas comerciales 

declaradas ante los reguladores. 

Recientemente, la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC), la 

agencia nacional de protección del consumidor, y algunos Fiscales Generales estatales han 

tomado acciones contra varias compañías que se hacen llamar organizaciones de asesoría 

de crédito. La FTC y las autoridades estatales dicen que estas compañías engañan a los 

consumidores sobre el costo, tipo y beneficios de los servicios que ofrecen; existen algunas 

compañías que hasta han llegado a mentir sobre su condición de entidades sin fines de lucro. 

Actualmente, algunas de estas compañías están cerrando sus puertas. Hay otras compañías 

similares que también pueden correr la misma suerte y dejar de operar comercialmente, aún 

cuando no hayan sido demandadas por la FTC o las autoridades estatales. Éste podría ser un 

punto de preocupación especial en caso de que usted tenga un plan de administración de deuda 

con una de estas compañías.

Lo que deben hacer las personas en un plan de administración de 

deuda

A menudo, las organizaciones que anuncian servicios de asesoría o consejería de crédito hacen 

los arreglos necesarios para que los consumidores paguen sus deudas a través de un plan de 

administración de deuda. En un plan de administración de deuda, usted le deposita dinero 

mensualmente a la organización de asesoría de crédito. La organización utiliza esos depósitos 

para pagar sus facturas de tarjeta de crédito, préstamos de estudios, facturas médicas u otras 

deudas no aseguradas de acuerdo a un plan de pagos desarrollado con usted y sus acreedores. 

Si usted se adhiere a un plan de administración de deuda para repagar sus deudas, es posible 

que sus acreedores estén de acuerdo en bajar sus tasas de interés o eximirlo del pago de ciertos 

cargos. 

L

For People on Debt Management Plans: A Must-Do List
Información para Consumidores 

La FTC ha descubierto que algunas organizaciones 

que ofrecen planes de administración de deuda 

han engañado y defraudado a los consumidores 

y por lo tanto recomienda que los consumidores 

verifiquen los estados de cuenta de sus acreedores 

para asegurarse de que la organización con la que 

trabajan está cumpliendo sus promesas de pagar 

las facturas. Si usted está pagando sus deudas 

mediante un plan de administración de deuda, 

tome contacto con sus acreedores y confirme que 

han aceptado el plan propuesto antes de enviar 

un pago a la organización que está administrando 

su plan de administración de deuda. Una vez 

que los acreedores hayan aceptado el plan de 

administración de deuda, es importante hacer lo 

siguiente:

• Efectuar los pagos regularmente y a tiempo.

• Siempre leer sus estados de cuenta mensuales 

en cuanto lleguen para asegurarse de que sus 

acreedores están siendo pagados de acuerdo a 

lo establecido en su plan.

• En caso de que no pueda cumplir con los 

pagos programados, o que descubra que los 

acreedores no están recibiendo sus pagos, 

comuníquese con la organización responsable 

de su plan de administración de deuda.

Es importante que sepa que si no le paga en 

término a la organización que administra su plan 

de administración de deuda y a los acreedores, 

usted podría perder todos los progresos alcanzados 

por estar pagando su deuda o bien podría perder 

los beneficios adquiridos por estar dentro de un 

plan de administración de deuda, incluyendo 

las tasas de intereses más bajas y la exención 

de cargos. Aunque los acreedores pueden haber 

condonado cargos por atrasos en los pagos antes 

del inicio de su plan de administración de deuda, 

pueden ser renuentes o estar imposibilitados de 

hacerlo si usted se atrasa en los pagos después de 

haber acordado en un plan de administración de 

deuda. Si usted se atrasa en sus pagos, tal vez no 

sea posible que sus cuentas sean re-actualizadas 

(reportadas como al día) otra vez, aunque usted 

reinicie un nuevo plan de administración de deuda 

con un nuevo asesor o consejero de crédito. Esto 

significa que se registrarán anotaciones de “pagos 

atrasados” en su informe de crédito y usted 

acumulará cargos punitorios, lo que a su vez lo 

llevará a incrementar su deuda y por lo tanto le 

tomará más tiempo cancelarla.

Si su asesor de crédito cierra la 

compañía

¿Qué sucede con su plan de administración 

de deuda si cierra la compañía de asesoría de 

crédito que administra sus deudas? Una agencia 

de asesoría de crédito que está por cerrar puede 

enviarle una notificación avisándole que su plan 

de administración de deuda será transferido a 

otra compañía. O también pueden avisarle que 

es necesario que usted tome algunas medidas 

para continuar con su proceso de recuperación 

financiera. En caso de que una agencia 

gubernamental hubiera presentado una acción 

contra la compañía de asesoría de crédito con 

la que usted opera, es posible que reciba una 

notificación de una tercera parte. Si usted se entera 

de que la organización que está administrando su 

plan de administración de deuda está por cerrar, es 

necesario que haga lo siguiente:

• Si regularmente hace los pagos de su plan de 

administración de deuda mediante un débito 

automático, comuníquese con su banco para 

suspenderlos.

• Comience a pagar las facturas directamente a 

sus acreedores.

• Notifique a sus acreedores que la organización 

que estaba administrando su plan de 

administración de deuda está dejando de 

operar. Considere elaborar un plan de 

pagos por sí solo junto con sus acreedores. 

Pregúnteles si le otorgarán una reducción 

de sus tasas de interés sin un plan de 

administración de deuda. 

• Solicite una copia de su informe crediticio. 

Controle si se han registrado pagos atrasados 

— o si faltan pagos de acuerdo al plan de 

administración de deuda — lo que podría 

deberse a que la compañía está cerrando. Si 

usted ve imputaciones de atrasos o cuentas 

impagas en su informe crediticio llame al 

acreedor inmediatamente para solicitarle 

que quite esos datos. Tenga presente que los 

acreedores no están obligados a hacerlo.
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En caso de que los pagos estén registrados como 

pendientes debido a que la organización a cargo de 

su plan de administración de deuda no cumplió con 

los pagos programados, las consecuencias pueden 

ser tan d evastadoras como si usted no hubiera 

efectuado los pagos de su plan de administración 

de deuda. Si usted no actúa rápidamente para 

hacer los arreglos de pago con sus acreedores, 

podría entonces incurrir en cargos por atraso 

que aumentarán el monto de sus deudas, podría 

perder las tasas de intereses más bajas obtenidas 

con el plan de administración de deuda, y se le 

pueden imputar “pagos atrasados” en su informe 

crediticio.

Preguntas importantes al momento 

de escoger un asesor de crédito

Si la organización con la que usted estaba 

trabajando cierra, es posible que usted pueda 

elaborar un plan de pagos por sí solo directamente 

con sus acreedores. Pero si cree que necesita 

asesoría de crédito y asistencia adicional, o si está 

considerando trabajar con un asesor de crédito por 

primera vez, considere hacer las preguntas que 

se presentan a continuación para poder encontrar 

el asesor de crédito que mejor se adapte a su 

situación.

1. ¿Qué servicios ofrece?

Busque una organización que ofrezca una 

amplia variedad de servicios, incluyendo 

asesoría para elaborar un presupuesto, clases 

de administración de ahorros y dinero y que 

cuente con asesores capacitados y certificados 

en asuntos de crédito para consumidores. Los 

asesores de la organización deberían discutir 

con usted su situación financiera integral y 

ayudarlo a desarrollar un plan personalizado 

para resolver sus problemas de dinero actuales 

y evitar otros problemas en el futuro. La sesión 

inicial de asesoría de crédito generalmente dura 

una hora con la posibilidad de realizar sesiones 

de seguimiento.

Evite hacer trato con aquellas organizaciones 

que, antes de tomarse el tiempo necesario para 

analizar su situación financiera, le digan que 

su única opción es un plan de administración 

de deuda. Estos planes de administración de 

deuda no son para todo el mundo. Usted debería 

aceptar un plan de administración de deuda 

solamente después de que un asesor de crédito 

debidamente certificado haya dedicado una 

cantidad considerable de tiempo para revisar 

cuidadosamente su situación financiera y luego 

de que le haya ofrecido asesoría personalizada 

sobre cómo administrar su dinero. 

Si usted estaba bajo un plan de administración 

de deuda administrado por una organización 

que cerró, pregúnteles a los nuevos asesores de 

crédito que esté considerando contratar qué es lo 

que pueden hacer para mantener los beneficios 

de su plan de administración de deuda.

2. ¿Tiene licencia para ofrecer servicios 

en mi estado de residencia?

Varios estados requieren que las organizaciones 

que ofrecen servicios de asesoría de crédito, 

planes de administración de deuda o servicios 

similares se registren y obtengan una licencia. 

No contrate a una organización que no haya 

cumplido los requerimientos vigentes en su 

estado de residencia.

3. ¿Ofrece información gratuitamente? 

Evite entrar en tratos con las organizaciones 

que cobran por entregar información sobre sus 

servicios.

4. ¿Tendré un acuerdo o contrato formal 

escrito con la organización?

No se comprometa por teléfono a participar 

en un plan de administración de deuda.

Asegúrese de que todas las promesas 

efectuadas verbalmente se pongan por escrito. 

Antes de firmar, lea todos los documentos 

cuidadosamente. Si le dicen que tiene que tomar 

una decisión inmediatamente, mejor busque otra 

organización.

5. ¿Cuáles son las calificaciones de 

sus asesores? ¿Poseen acreditación 

o certificación otorgada por una 

organización externa e independiente? 

¿Quién otorgó las licencias o 

certificaciones? Si su compañía no 

posee licencia ni acreditaciones ¿qué 

tipo de capacitación recibieron sus 

asesores?

Trate de usar los servicios de una organización 

cuyos asesores hayan recibido capacitación de 

parte de una entidad independiente.
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6. ¿Existen otros clientes que han 

expresado su satisfacción por los 

servicios recibidos?

Una vez que haya identificado una organización 

de asesoría de crédito que se adapte a sus 

necesidades, verifíquela con la oficina de 

su Fiscal General estatal, agencia local 

de protección del consumidor y el Better 

Business Bureau. Estas organizaciones pueden 

informarle si existen otros consumidores que 

han presentado quejas contra la organización. 

La falta de quejas no garantiza la legitimidad 

de la compañía pero las quejas presentadas por 

otros consumidores pueden alertarlo sobre la 

existencia de problemas.

7. ¿Cuáles son los cargos u honorarios? 

¿Me cobrarán cargos iniciales y/o 

cuotas mensuales?

Obtenga una estimación de precios detallada y 

por escrito, y pregunte específicamente si todos 

los cargos están incluídos en el presupuesto. Si 

usted está preocupado por no poder afrontar el 

pago de sus cargos, pregunte si la organización 

dispensa el pago de los cargos o los reduce 

cuando presta servicios a consumidores que 

están en su misma situación. Si una organización 

le dice que no podrá ayudarlo debido a que 

usted no puede afrontar el pago, busque ayuda 

en otra parte.

8. ¿Qué tipo de remuneración reciben 

sus empleados? ¿Se beneficiarán 

con pagos más altos si acepto 

determinados servicios, abono un 

cargo o hago una contribución a su 

organización? 

Posiblemente, los empleados que le aconsejan 

que compre determinados servicios reciben 

una comisión si usted opta por contratar esos 

servicios. Muchas organizaciones de asesoría 

de crédito reciben una compensación adicional 

de parte de los acreedores si usted se inscribe 

en un plan de administración de deuda. Si la 

organización no está dispuesta a informarle cuál 

es la compensación que recibe de parte de los 

acreedores o la manera en la cual remunera a 

sus empleados, busque ayuda en otra parte.

9. ¿Qué medidas toma su compañía 

para que la información personal de 

sus clientes (por ejemplo nombre, 

domicilio, número de teléfono e 

información financiera) sea mantenida 

de manera segura y confidencial?

Las organizaciones de asesoría de crédito 

manejan su información financiera más delicada. 

Para proteger la privacidad de la información 

que recolectan y prevenir su uso indebido, la 

organización debe implementar medidas de 

seguridad apropiadas.

Para Más Información

La FTC publica una serie de publicaciones 

gratuitas sobre temas de crédito y finanzas, entre 

las que se incluyen Cómo Elegir un Consejero 

de Crédito y Endeudado hasta el Cuello. Ambas 

publicaciones están disponibles en Internet, ftc.

gov/credit, o puede solicitarlas por teléfono 

llamando al número gratuito: 1-877-FTC-HELP.

La FTC trabaja en favor del consumidor para la 

prevención de prácticas comerciales fraudulentas, 

engañosas y desleales y para proveer información 

de utilidad al consumidor con el objetivo de 

identificar, detener y evitar dichas prácticas. Para 

presentar una queja o para obtener información 

gratuita sobre temas de interés del consumidor 

visite ftc.gov/espanol o llame sin cargo al 1-877-

FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-

4261. La FTC ingresa todas las quejas relacionadas 

a fraudes de Internet y sistemas de telemercadeo, 

robo de identidad y otras quejas sobre prácticas 

fraudulentas a una base de datos segura llamada 

Centinela del Consumidor (Consumer Sentinel) que 

se encuentra a disposición de cientos de agencias 

de cumplimiento de las leyes civiles y penales en 

los Estados Unidos y en el extranjero. 

Marzo 2005

1-877-FTC-HELP FOR THE CONSUMER

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