Con precios que promedian más de $28,000 para un vehículo nuevo 

y $15,000 para un vehículo usado, la mayoría de los consumidores necesita

financiamiento o arrendamiento para adquirir un vehículo. En algunos casos, los

compradores utilizan “préstamos directos”; obtienen un préstamo directamente de

la compañía financiera, banco o cooperativa de crédito. En un préstamo directo,

el comprador se compromete a pagar la cantidad financiada, más el cargo

financiero pactado, en el período de tiempo acordado. Una vez que el comprador

y la concesionaria distribuidora de vehículos firman un contrato para la compra

de un vehiculo, el comprador usa el dinero del préstamo del prestador directo

para pagar el vehículo a la concesionaria. Los consumidores también puede 

conseguir un préstamo para vehículos en el Internet.

Una forma común de financiamiento de vehículo es el “financiamiento de la 

concesionaria.” En este arreglo, el comprador y la concesionaria distribuidora 

firman un contrato donde el comprador se compromete a pagar la cantidad

financiada, más el cargo financiero pactado, en el período de tiempo acordado.

La concesionaria puede quedarse con el contrato, pero generalmente lo vende a

un cesionario (tal como un banco, compañía financiera o cooperativa de crédito),

que le da servicio a la cuenta y cobra los pagos. 

Para el comprador del vehículo, el financiamiento de la concesionaria ofrece:

1. Conveniencia – Las concesionarias ofrecen al comprador vehículos y 

financiamiento en un solo lugar.

2. Múltiples relaciones financieras – Las relaciones de la concesionaria con una 

variedad de bancos y compañías financieras significan que usualmente pueden 

ofrecer a los compradores una variedad de opciones de financiamiento.

3. Programas especiales – De vez en cuando, las concesionarias pueden ofrecer a 

los compradores programas de tasas bajas de interés patrocinados por los 

fabricantes. 

Este folleto explica el financiamiento de la concesionaria y puede servirle como

guía al evaluar su situación financiera antes de financiar un vehículo nuevo o

usado. También le ayudará a entender el arrendamiento de vehículos. 
Antes de que llegue

a la concesionaria

Investigue: 

• Determine cuánto puede permitirse 

financiar y gastar en un pago mensual 

usando la hoja de trabajo del “Plan 

mensual de gastos” de este folleto. 

• Obtenga una copia de su reporte de 

crédito para que esté consciente de lo que 

verán sus acreedores. Los errores o 

información negativa exacta pueden 

impactar sus posibilidades de obtener 

crédito y/o su tasa de interés.

• Identifique sus necesidades de transporte. 

• Consulte las guías de compra de autos, 

Internet y otras fuentes para conocer el 

rango de precio y otra información sobre el 

vehículo que quiere comprar. 

• Compare las tasas de interés que se ofrecen 

contactando varios bancos, cooperativas de 

crédito y otros prestadores. Compare las 

cotizaciones de los bancos y del concesionario.

Pueden haber restricciones en las tasas más 

atractivas o condiciones de cualquier fuente 

de crédito.

Qué sucede cuando usted 

solicita financiamiento 

La mayoría de las concesionarias tienen un

Departamento de finanzas y seguros (F&I) que

facilita la adquisición de financiamiento en un solo

lugar. El gerente del Departamento de F&I le pedirá

que llene una solicitud de crédito. La información en

esta solicitud puede incluir: su nombre; número de

Social Security; fecha de nacimiento; dirección

actual y anteriores y cuánto tiempo vivió ahí;

empleo actual y anteriores y duración del empleo;

ocupación; fuentes de ingreso; total de ingreso

mensual bruto e información financiera de cuentas

de crédito existentes.

La concesionaria obtendrá una copia de su reporte

de crédito, el cual contiene información acerca de

obligaciones de crédito actuales y pasadas, su

registro de pagos y datos de registros públicos (por

ejemplo, una declaración de bancarrota obtenida

de documentos de la corte). Para cada cuenta, el

reporte de crédito muestra su número de cuenta, el

tipo y condiciones de la cuenta, el límite de crédito,

el saldo más reciente y el pago más reciente. La

sección de comentarios describe el estado actual de

su cuenta, incluyendo el resumen del acreedor

sobre información de pagos atrasados y cualquier

acción legal que se haya tomado para cobrar. 

Las concesionarias típicamente venden su contrato

a un cesionario, tal como un banco, compañía

financiera o cooperativa de crédito. La concesionaria

somete su solicitud de crédito a uno o más de estos

cesionarios potenciales para determinar la 

disposición que tienen para comprar el contrato

suyo a la concesionaria. 

Estas compañías financieras u otros cesionarios

potenciales generalmente evaluarán su solicitud de

crédito usando técnicas automatizadas tales como

la calificación de crédito, donde a una variedad de

factores como su historial de crédito, antigüedad en

el empleo, ingresos y gastos se les puede asignar un

peso y ser calificados. 

Puesto que el banco, compañía financiera o

cooperativa de crédito no tratan directamente con

el comprador potencial del vehículo, basan su

evaluación en lo que aparece en el reporte de

crédito del individuo y su calificación, la solicitud de

crédito llena y las condiciones de la venta, tales

como el monto del pago inicial. Cada compañía

financiera u otro cesionario potencial decide si está

dispuesto a comprar el contrato, notifica a la

concesionaria su decisión y, si es aplicable, ofrece

a la concesionaria una tasa de mayoreo a la cual el

cesionario comprará el contrato, frecuentemente

llamada la “tasa de compra” (buy rate). 

Su concesionario puede ofrecerle incentivos del

fabricante, tales como tasas de interés reducidas o

devolución de efectivo en ciertos modelos. Puede

ver estas ofertas anunciadas en su área. Asegúrese

de preguntar al vendedor si el modelo que le interesa

tiene ofertas especiales de financiamiento o rebajas.

Generalmente, estas tasas descontadas no son

negociables, pueden estar limitadas por el historial

de crédito del consumidor y estar disponibles

solamente para algunos modelos, marcas o año

del vehículo.

Cuando no hay ofertas especiales de financiamiento

disponibles, puede negociar la tasa anual de

porcentaje (APR) y las condiciones de pago con la 

concesionaria, igual que negociaría el precio del

vehículo. La APR que negocie con el concesionario

generalmente es más alta que la tasa de mayoreo

descrita anteriormente. Esta negociación puede

ocurrir antes o después de que la concesionaria

acepte y procese su solicitud de crédito.

Qué afecta su APR

Su historial de crédito, las tasas actuales

financieras, las condiciones del mercado y

ofertas especiales están entre los factores

que afectan su APR.
¿Qué hay acerca del garante?

El acreedor puede requerir que usted consiga un

garante que firme el contrato finaciero para

compensar algunas deficiencias en su historial de

crédito. Un garante asume la misma responsabilidad

que usted en el contrato, y el historial de la cuenta

se reflejará también en el historial de crédito del

garante. Por esta razón, debe ser cauteloso si

alguien le pide que usted sea su garante. Puesto que

a la larga, a muchos garantes se les pide que

paguen la deuda, asegúrese de que usted tiene con

qué hacerlo antes de aceptar ser garante de alguien.

¿Debo arrendar un vehículo?

Si está considerando el arrendamiento, hay

muchas cosas que debe tener en cuenta. Los

pagos mensuales de un contrato de arrendamiento

normalmente son menores que los pagos

financieros del mismo vehículo porque usted está

pagando por el valor esperado de la depreciación

durante el plazo del contrato de arrendamiento,

más un cargo de renta, impuestos y gastos. Pero

al final del contrato de arrendamiento, debe

devolver el vehículo, a menos que el contrato le

permita comprarlo y usted esté de acuerdo con el

precio y las condiciones de compra. Para asegurarse

de que las condiciones del contrato de 

arrendamiento se ajustan a su situación:

Considere los costos iniciales, intermedios y

finales del contrato de arrendamiento. Compare

diferentes ofertas y condiciones de arrendamiento,

incluyendo los límites de millaje, y también considere

por cuánto tiempo desea conservar el vehículo.

Cuando usted arrienda un vehículo, tiene el derecho

a usarlo por un número acordado de meses y millas.

Al final del contrato de arrendamiento, puede

devolver el vehículo, pagar cualquier gasto o

cargo final del arrendamiento y “salirse”. Puede

comprar el vehículo por el precio adicional acordado

si tiene la opción de compra, lo cual es una 

provisión típica de los contratos de arrendamiento

al menudeo. Tenga en mente que en la mayoría 

de los casos, será responsable de un cargo por

terminación anticipada si termina el contrato de

arrendamiento anticipadamente. Puede ser un

cargo sustancial. 

Otra consideración importante es el límite de millaje.

La mayoría de los contratos de arrendamientos

estándar están calculados en base a un número

específico de millas que puede manejar, típicamente

15,000 o menos por año. Puede negociar un

límite de millaje mayor, pero normalmente tendrá un

pago mensual mayor puesto que la depreciación

del vehículo también será mayor durante el período

de arrendamiento. Si excede el límite de millaje

estipulado en el contrato de arrendamiento, 

probablemente tendrá que pagar cargos 

adicionales cuando devuelva el vehículo.

Cuando usted arrienda, también es responsable

por el desgaste excesivo y daños, así como por

equipo faltante. También debe darle servicio al

vehículo de acuerdo con las recomendaciones del

fabricante.

Por último, deberá mantener un seguro que cumpla

con los estándares de la compañía arrendadora.

Asegúrese de averiguar el costo de este seguro.

“Las llaves para el arrendamiento de un vehículo”

(“Keys to Vehicle Leasing”), una publicación de la

Federal Reserve Board, contiene más información

acerca del arrendamiento. Puede obtener una

copia de: 

Publications Services

Board of Governors of the Federal 

Reserve System 

Mail Stop 127

Washington, DC 20551 

Este folleto también está disponible en el Web en: 

www.federalreserve.gov/pubs/leasing

Determine cuánto puede gastar

Antes de financiar o arrendar un vehículo,

asegúrese de que tiene un ingreso suficiente para

cubrir sus gastos mensuales actuales para vivir.

Después financie nuevas compras sólo cuando

usted pueda afrontar un nuevo pago mensual. El

“Plan mensual de gastos” es una herramienta que

le ayuda a determinar un pago para el cual usted

tiene recursos suficientes para hacerlo.

El único momento en que debe considerar tomar

una deuda adicional es cuando está gastando

menos de lo que ingresa cada mes. La carga

adicional de la deuda no debe tomarse de la

cantidad que ha destinado para ahorro para

emergencias o de otras prioridades superiores y

de sus objetivos en la vida. Ahorrar para el pago

inicial o dar su vehículo usado a cuenta, pueden

reducir el monto de lo que necesita financiar. En

algunos casos, su vehículo usado será suficiente

para el pago inicial del nuevo vehículo.
Plan mensual de gastos

1. Complete la columna 1 basado en su situación actual. Comience con su ingreso neto mensual. Ésta es la cantidad 

que le queda después de que se han quitado los impuestos y otras deducciones. 

Reste la cantidad que necesita para ahorros y gastos mensuales, incluyendo pagos mensuales a acreedores.

El saldo que queda es la máxima cantidad que puede usar para los pagos mensuales de un vehículo nuevo y 

gastos relacionados, como el seguro del auto. 

2. Complete la columna 2 basado en su nueva situación. Esta columna mostrará el pago de su nuevo vehículo y los 

ajustes que haya hecho a sus gastos y obligaciones de crédito. Asegúrese de ajustar cualquier gasto, como gastos 

de mantenimiento y de seguro, que pueden aumentar o disminuir cuando tenga un vehículo nuevo.

El saldo remanente en la columna 2 le indicará si puede con los pagos del nuevo vehículo y el cambio 

proyectado en los gastos. 

ACTUAL REVISADO

Ingreso mensual y ahorros [1] [2]

Ingreso neto mensual $_____________________ $____________________

Ahorros -$_____________________ -$____________________

Gastos mensuales:

Pago de hipoteca o renta -$_____________________ -$____________________

Servicios -$_____________________ -$____________________

Comida -$_____________________ -$____________________

Transporte -$_____________________ -$____________________

Seguros (casa, vehículo, vida) -$_____________________ -$____________________

Impuestos -$_____________________ -$____________________

Ropa -$_____________________ -$____________________

Personales -$_____________________ -$____________________

Entretenimiento -$_____________________ -$____________________

Regalos y contribuciones -$_____________________ -$____________________

Educación -$_____________________ -$____________________

Pagos de tarjetas de crédito -$_____________________ -$____________________

Pagos a otros acreedores -$_____________________ -$____________________

Pagos del vehículo -$_____________________ -$____________________

Misceláneos -$_____________________ -$____________________

Saldo remanente: = $_____________________ = $____________________
Busque el mejor trato para financiamiento del vehículo

Tómese tiempo para conocer y entender todos los términos, condiciones y costos de financiar un vehículo antes de

que firme el contrato. Revise y compare las condiciones de financiamiento que ofrece más de un acreedor.

ACREEDOR 1 ACREEDOR 2 ACREEDOR 3

Precio negociado del vehículo $______________ $______________ $______________

Pago inicial $______________ $______________ $______________

Contrato de servicio extendido (opcional)* $______________ $______________ $______________

Seguro de crédito (opcional)* $______________ $______________ $______________

Protección del auto garantizada (opcional)* $______________ $______________ $______________

Otros productos opcionales __________ $______________ $______________ $______________

Cantidad a financiar $______________ $______________ $______________

Tasa de interés (APR) ______________% ______________% ______________%

Cargo financiero $______________ $______________ $______________

Duración del contrato en meses ______________ ______________ ______________

Número de pagos ______________ ______________ ______________

Monto del pago mensual $______________ $______________ $______________

*Cualquier elemento que sea “opcional” no es necesario para la compra. Si no quiere estos elementos, dígaselo al vendedor y no los firme.

Ejemplo de comparación 

Este ejemplo le ayudará a comparar la diferencia en el monto del pago mensual y la cantidad total a pagar para una

transacción de crédito de 3 y de 5 años. Generalmente, mayores plazos significan pagos mensuales menores y cargos

financieros mayores. Asegúrese que su ingreso es suficiente para hacer el pago mensual, revisando su plan de gastos

mensuales. También tiene que añadir el costo del seguro vehículo, que varía dependiendo del tipo de vehículo.

Nota: Se ha redondeado todo a dólares enteros para esta ilustración. Las cifras en esta muestra son sólo para ejemplo. Las 

condiciones reales de financiamiento pueden ser diferentes y dependen de muchos factores, incluyendo su historial crediticio.

3 años (36 meses) 5 años (60 meses)

Cantidad a financiar $ 20,000 $ 20,000

Tasa de interés del contrato (APR) 8.00% 8.00%

Cargos financieros $ 2,562 $ 4,332

Monto del pago mensual $ 627 $ 406

Total de los pagos $ 22,562 $ 24,332

Pago inicial 10% 10%
Conozca las condiciones del 

financiamiento antes de firmar 

Precio negociado del vehículo – 

El precio de compra del vehículo acordado entre el comprador y la concesionaria.

Pago inicial – 

La cantidad inicial pagada para reducir la cantidad a financiar.

Contrato de servicio extendido –

Protección opcional para ciertos componentes eléctricos y mecánicos especificados del vehículo 

que están disponibles para compra como suplemento de cualquier garantía proporcionada con el 

vehículo nuevo o usado. 

Seguro de crédito – 

Seguro opcional que paga el saldo programado no pagado si usted muere o hace los pagos 

mensuales programados si usted queda inválido. Como la mayoría de las condiciones del 

contrato, el costo del seguro opcional de crédito debe divulgarse por escrito, y, si lo desea, usted 

debe estar de acuerdo con él y firmarlo.

Protección del auto garantizada (GAP) – 

Protección opcional que paga la diferencia entre la cantidad que usted debe de su vehículo y la 

cantidad que recibe de la compañía de seguros si el vehículo le es robado o destruido antes de 

que haya cubierto totalmente su obligación de crédito.

Cantidad a financiar – 

La cantidad del crédito en dólares que le es proporcionada.

Tasa anual de porcentaje o “APR” – 

El costo del crédito expresado en porcentaje. 

Cargo financiero – 

La cantidad total de dinero que paga por el uso del crédito. 

Financiamiento a tasa fija – 

La tasa de interés permanece igual durante la vida del contrato. 

Financiamiento a tasa variable – 

La tasa de interés varía y el monto de lo que usted debe pagar cambia durante la vida del contrato.

Monto del pago mensual – 

La cantidad de dinero que debe cada mes para pagar el acuerdo de crédito.

Cesionario – 

El banco, compañía financiera o cooperativa de crédito que compra el contrato a la concesionaria.

Obteniendo una copia de su reporte de crédito

Es una buena idea que revise su reporte de crédito, al cual puede acceder gratuitamente cada doce

meses. Para obtener una copia de su reporte de crédito, llame al 1-877-322-8228 ó visite la página

web www.annualcreditreport.com. En algunas situaciones, como ser el rechazo de su crédito, es possible

que pueda obtener copias adicionales gratuitas. En otras situaciones, si deseara obtener su reporte

de crédito más de una vez al año, lo puede hacer a cambio de una pequeña tarifa contactándose

con cualquiera de las agencias principales de reporte de crédito, listadas a continuación: 

Experian Equifax Credit Information Services TransUnion Corporation

P.O. Box 2104 P. O. Box 740241 P. O. Box 1000

Allen, TX 75013 Atlanta, GA 30374-0241 Chester, PA 19022

Teléfono: (888) 397-3742 Teléfono: (800) 685-1111 Teléfono: (800) 916-8800

Sitio web: www.experian.com Sitio web: www.equifax.com Sitio web: www.transunion.com

Para más información acerca de la obtención de su reporte de crédito, visite 

www.ftc.gov/bcp/conline/pubs/credit/fcrasumary.pdf. 
Recuerde...

Antes de visitar la 

concesionaria:

Evalúe su situación financiera y determine cuánto

puede permitirse pagar cada mes. Un contrato

financiero de plazo más largo puede significar

menores pagos mensuales que uno de plazo

corto (si todas las otras condiciones son iguales),

pero dará como resultado que usted pague más

dinero en total durante su contrato. 

Determine el rango de precio del vehículo que

está pensando comprar. Consulte los anuncios

del periódico, Internet y otras publicaciones. 

Comprenda el valor y costo del seguro opcional

de crédito si está de acuerdo en comprarlo. 

Conozca la diferencia entre comprar y

arrendar un vehículo. 

Esté consciente de que su historial de crédito

puede afectar la tasa de interés que pueda

negociar. Generalmente, podrá obtener una

tasa más baja si ha pagado sus obligaciones

de crédito a tiempo.

Compare las tasas de porcentaje anual y las

condiciones de financiamiento de múltiples

fuentes financieras tales como bancos, 

compañías financieras y cooperativas de

crédito. Esta información también puede estar

disponible en los sitios web de las fuentes

financieras y los fabricantes.

Cuando visite la 

concesionaria:

Manténgase dentro del rango de precio que

puede pagar. 

Negocie sus acuerdos de financiamiento o

arrendamiento y sus condiciones. 

Considere cuidadosamente si la transacción es

la mejor para su presupuesto y sus necesidades

de transporte. 

Comprenda el valor y el costo de productos

opcionales tales como un contrato de servicio

extendido, seguro de crédito o protección del auto

garantizada si está de acuerdo en comprarlos. Si

no quiere estos productos, no los firme.

Lea el contrato cuidadosamente antes de firmar.

Usted queda obligado una vez que haya

firmado el contrato.

Después de completar la 

compra del vehículo o su 

contrato de arrendamiento:

Esté consciente de que si financió el vehículo, el

cesionario (banco, compañía financiera o

cooperativa de crédito que compra el contrato)

tiene derechos sobre el título del vehículo (y en

algunos casos tiene el título del mismo) hasta

que haya pagado el contrato en su totalidad. 

Haga sus pagos a tiempo. Los pagos atrasados

o faltantes causan gastos por retraso, aparecen

en su reporte de crédito e impactan en poder

obtener crédito en el futuro. 

Si se encuentra en 

dificultades financieras:

Hable con sus acreedores si tiene dificultades

para hacer sus pagos mensuales. Explique su

situación y la razón por la que hará tarde su

pago. Haga un programa de pagos con sus

acreedores y, si es necesario, busque los

servicios de una concesionaria consejera de

crédito respetable y sin fines de lucro.

Conozca sus obligaciones. El acreedor puede

reposeer el vehículo si usted no realiza sus

pagos a tiempo. Un acreedor o cesionario

puede quitarle el vehículo para satisfacer el

acuerdo de crédito o puede vender el vehículo

y aplicar el ingreso de la venta al saldo deudor

del acuerdo de crédito. Esta segunda opción es

más común. Si el vehículo se vende por menos

de lo que se debe, usted puede ser responsable

por la diferencia. 

Esté consciente de que le la ley en algunos

estados le permite al acreedor o cesionario

quitarle el vehículo sin ir a la corte.

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Leyes federales

Familiarícese con las leyes que autorizan y regulan el financiamiento de las concesionarias y el arrendamiento. 

Truth in Lending Act/Decreto de la verdad en los préstamos – requiere que, antes de que

firme un acuerdo, los acreedores le proporcionen la divulgación por escrito de términos importantes del

acuerdo de crédito tales como la tasa anual de porcentaje (APR), cargos financieros totales, monto del pago

mensual, fechas de vencimiento de los pagos, la cantidad total a ser financiada, duración del acuerdo de

crédito y cualquier cargo por atrasos en los pagos. 

Consumer Leasing Act/Decreto de arrendamiento del consumidor – requiere que la compañía

que arrienda (la concesionaria por ejemplo) divulgue cierta información antes de que se firme el contrato

de arrendamiento, que incluye: la cantidad del pago al momento de la entrega o al firmar el contract

de arrendamiento; el número y monto de los pagos mensuales; todos los gastos que se cobran, incluyendo

costo de licencias e impuestos; y los cargos por dejar de pagar o atraso en los pagos. Para el contrato

de arrendamiento de automóviles, el arrendador debe, además, divulgar el millaje anual permitido y los cargos

por millaje excesivo; si el arrendamiento del automóvil puede terminarse antes de lo pactado; si puede

comprarse el automóvil arrendado al final del contrato de arrendamiento; el precio de compra al final

del contrato de arrendamiento; y cualquier pago adicional que se requiera al final del arrendamiento. 

Credit Practices Rule/Regla de las prácticas de crédito – requiere que los acreedores

proporcionen aviso por escrito a los garantes potenciales acerca de su responsabilidad si la otra persona no

paga; prohibe en ciertas situaciones los cargos por pagos atrasados; y prohibe a los acreedores usar ciertas

cláusulas del contrato que el gobierno ha considerado injustas para los consumidores.

Equal Credit Opportunity Act/Decreto de igualdad de oportunidad en el crédito – prohibe

la discriminación relativa al crédito debido a su género, raza, color, estado civil, religión, origen nacional o

edad. También prohibe la discriminación relativa al crédito basada en el hecho de que usted reciba asistencia

pública o de que haya ejercido sus derechos bajo el decreto federal de protección del consumidor de crédito.

Fair Credit Reporting Act/ Decreto de Reportaje de Crédito Justo – Brinda a los consumidores

varios derechos, incluyendo el derecho de obtener un reporte de crédito gratis cada año. Permite a los

consumidores llamar a un número para notificar a las agencias de reporte de crédito y compañías de tarjeta

de crédito acerca de robo de identidad. También brinda a los consumidores un proceso para disputar información

en su historial de crédito que ellos crean este incompleta o incorrecta. 

Para mayor información sobre regulaciones federales de crédito y derechos de los consumidores, contacte:

Federal Trade Commission Federal Reserve System

Washington, DC 20580 Washington, DC 20551

Teléfono: (877) FTC-HELP (382-4357) Teléfono: (202) 452-3693

Sitio web: www.ftc.gov Sitio web: www.federalreserve.gov

Leyes estatales

Las leyes del estado en el que usted vive pueden 

otorgarle derechos adicionales. Para información 

sobre estas leyes, contacte a la concesionaria de 

protección al consumidor de su estado o a la 

oficina del Attorney General (Procurador General). 

(Sitio web: www.naag.org).
www.afsaef.org

Para pedir folletos adicionales llame: (888) 400-7577

Este folleto se proporciona solamente para fines educativos y de información 

y no constituye consejo legal. 

www.nada.org

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Preparado con la cooperación de: