Facts para Consumidores FTC FACTSpara Consumidores

CR

ÉDITO

1-877-FTC-HELP

FEDERAL TRADE COMMISSION FOR THE CONSUMER

www.ftc.gov

¿Vive de cheque en cheque? ¿Está preocupado por los cobradores de deudas? 

¿No puede desarrollar un presupuesto que funcione ni ahorrar dinero para su 

retiro? Si esto le suena familiar, es posible que desee considerar los servicios 

de una agencia de asesoría o consejería de crédito. Muchas organizaciones de 

asesoría de crédito operan sin fines de lucro y trabajan para resolver sus problemas financieros. Pero esté alerta ya que simplemente porque una organización diga que “opera sin fines 

de lucro” no significa que sus servicios sean gratuitos o accesibles para su bolsillo ni que sean 

legítimos. En realidad, algunas organizaciones de asesoría de crédito cobran cargos altos, 

algunos de los cuales pueden estar ocultos, o pueden presionar a los consumidores a hacer 

contribuciones “voluntarias” lo cual les causa un endeudamiento aún mayor.

La mayoría de los asesores o consejeros de crédito ofrecen servicios a través de oficinas locales, Internet o por teléfono. Si es posible, trate de encontrar una organización que le ofrezca 

asesoramiento personalizado. Muchas universidades, bases militares, cooperativas de crédito, 

autoridades de vivienda y oficinas del servicio llamado U.S. Cooperative Extension Service

operan programas de asesoría de crédito sin fines de lucro. La institución financiera con la que 

usted opera, su agencia local de protección del consumidor, sus amigos y familiares también 

pueden ser una buena fuente de información y recomendaciones.

Cómo Elegir una Organización de Asesoría de Crédito

Las organizaciones de asesoría de crédito reputadas lo aconsejan sobre como administrar su 

dinero y sus deudas, lo ayudan a desarrollar un presupuesto y habitualmente ofrecen materiales 

educativos y dictan talleres o seminarios sobre el tema. Los asesores de estas organizaciones poseen certificación y están capacitados en temas tales como crédito para consumidores, 

administración de dinero y deudas y elaboración de presupuestos. Los asesores discuten con 

usted su situación financiera y lo ayudan a desarrollar un plan personalizado para resolver sus 

problemas de dinero. La sesión inicial generalmente dura una hora y también se ofrecen 

sesiones adicionales para hacer un seguimiento del plan.

Una agencia de asesoría de crédito que se precie debería enviarle sin cargo información sobre 

sí misma y sobre los servicios que provee sin antes solicitarle ningún detalle sobre su situación. 

Cuando una compañía no actúa de esta manera, considere este dato como una luz roja de alerta 

y pida asistencia en otro lugar.

Salud Fiscal: Cómo Elegir un 

Consejero de Crédito

Fiscal Fitness: Choosing a Credit Counselor
Facts para Consumidores

Una vez que desarrolle una lista de posibles agencias 

de asesoría de crédito, verifíquelas ante la oficina de 

su Fiscal General estatal, agencia local de protección 

del consumidor y la oficina de Buenas Prácticas en los 

Negocios (Better Business Bureau, BBB). Ellos pueden 

informarle si otros consumidores han presentado quejas 

sobre sus potenciales asesores. (El hecho de que no 

hayan quejas contra la compañía no necesariamente 

garantiza su legitimidad.) Una vez que tenga toda la 

información sobre las posibles agencias, es hora de 

entrevistar a los “candidatos” finales.

Lista de Preguntas

A continuación se listan algunas preguntas que pueden 

ayudarlo a encontrar el mejor consejero para su caso.

¿Qué servicios ofrece?

Busque una organización que ofrezca una amplia variedad de servicios, incluyendo asesoría para elaborar 

un presupuesto y clases de administración de ahorros 

y dinero. Evite hacer tratos con organizaciones que 

insisten en que su única opción es un plan de administración de deuda (debt management plan) antes de 

tomar un tiempo considerable analizando su situación. 

¿Ofrece información? ¿Dispone de materiales educativos gratuitos?

Evite hacer tratos con organizaciones que cobren por 

brindarle información.

Además de ayudarme a resolver mi problema inmediato ¿me ayudará a desarrollar un plan para evitar 

problemas en el futuro? 

¿Cuáles son los cargos u honorarios? ¿Hay cargos 

iniciales y/o cuotas mensuales?

Obtenga un presupuesto de precios por escrito. 

¿Qué sucederá en caso de que no pueda pagar los 

cargos o hacer contribuciones?

Si una organización no le brinda ayuda porque no 

puede pagar, busque ayuda en otro lugar.

¿Tendré un acuerdo o contrato formal escrito con 

usted?

No firme nada sin leerlo primero. Asegúrese de que 

todas las promesas se pongan por escrito.

¿Tiene licencia para ofrecer servicios en el estado 

donde vivo?

¿Cuáles son las calificaciones de sus asesores? ¿Poseen acreditación o certificación otorgada por una 

organización externa? ¿Quién otorgó las licencias o 

certificaciones? Si su compañía no posee licencia ni 

acreditaciones ¿qué tipo de capacitación recibieron 

sus asesores?

Trate de usar los servicios de una organización cuyos 

asesores hayan recibido capacitación de un tercero 

independiente.

¿Qué seguridad tengo de que mi información (incluyendo mi dirección, número de teléfono e información financiera) estará protegida y mantenida de 

manera confidencial?

¿Qué tipo de remuneración reciben sus empleados? 

¿Se beneficiarán con pagos más altos si acepto determinados servicios, pago un cargo o hago una contribución a su organización?

Si la respuesta es afirmativa, considérelo como una luz 

roja de alerta y busque ayuda en otro lado.

Planes de Administración de Deuda

Si sus dificultades económicas surgen de un endeudamiento excesivo o de la incapacidad de repagar 

sus deudas, una agencia de asesoría de crédito puede 

aconsejarle que se inscriba en un plan de administración 

de deuda. Un plan de administración de deuda por 

sí solo no es considerado asesoría de crédito y estos 

planes no son para todas las personas. Únicamente 

considere inscribirse en uno de estos planes después 

de que un asesor de crédito certificado haya dedicado el tiempo necesario para revisar detalladamente 

su situación financiera y le haya ofrecido asesoría 

personalizada sobre la administración de su dinero. 

Incluso en el caso de que un plan de administración de 

deuda sea lo adecuado para usted, una organización de 

asesoría de crédito reputada aún lo ayudará a elaborar 

un presupuesto y le enseñará a administrar su dinero.
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Cómo Funcionan los Planes de Administración 

de Deuda

En estos planes, usted le deposita dinero mensualmente 

a la agencia de asesoría de crédito. La organización utiliza sus depósitos para pagar sus deudas no garantizadas, como por ejemplo facturas de tarjeta de crédito, 

préstamos de estudios, facturas de atención médica, 

de acuerdo a un programa de pagos que el consejero 

desarrolla junto con usted y sus acreedores. Es posible 

que sus acreedores estén de acuerdo en bajar sus tasas 

de interés y eximirlo de ciertos cargos, pero verifíquelo 

con cada uno de sus acreedores para estar realmente 

seguro de que ofrezcan las concesiones que le describe 

la organización de asesoría de crédito. Para que un plan 

de administración de deuda sea exitoso, es necesario 

que usted haga pagos regulares y puntuales y suele 

tomar 48 meses o aún más para ser completado. Pídale 

a su consejero que le haga un cálculo de cuánto tiempo 

tomará completar el plan. Además, durante su participación en el plan, es posible que tenga que comprometerse a no solicitar o utilizar crédito adicional.

¿Es un plan de administración de deuda la opción 

correcta para usted?

Además de las preguntas listadas anteriormente, a 

continuación se presentan otras preguntas importantes 

si está considerando inscribirse en un plan de administración de deuda.

¿Es un plan de administración de deuda mi única 

opción? ¿Me proporcionará asesoría presupuestaria de manera regular independientemente de que 

me inscriba o no en un plan de administración de 

deuda?

Si una organización ofrece únicamente planes de administración de deuda, encuentre otra organización de 

asesoría de crédito que también le brinde asistencia para 

elaborar un presupuesto y que le enseñe a administrar 

su dinero.

¿Cómo funciona su plan de administración de 

deuda? ¿Cómo sabré si todos mis acreedores recibirán los pagos dentro de los plazos acordados y 

dentro del ciclo de facturación correcto?

Si llegó a la conclusión de que un plan de administración de deuda es apropiado para usted, inscríbase 

en uno que esté diseñado de manera tal que todos sus 

acreedores reciban los pagos antes de las fechas de 

vencimiento y dentro del ciclo de facturación correcto.

¿Cómo se determina el monto de mi pago? ¿Qué 

sucede si es más de lo que puedo afrontar?

No se inscriba en un plan de administración de deuda si 

no puede afrontar los pagos mensuales.

¿Con qué frecuencia puedo obtener informes sobre 

el estado de mis cuentas? ¿Puedo acceder mis cuentas en Internet o por teléfono?

Asegúrese de que la organización con la que decidió 

hacer trato está dispuesta a proporcionarle estados de 

cuenta detallados regularmente.

¿Pueden lograr que mis acreedores bajen o eliminen 

intereses y cargos financieros o que me eximan de 

pagar los cargos por pagos atrasados?

Si la respuesta es afirmativa, comuníquese con sus 

acreedores para verificarlo y pregúnteles por cuánto 

tiempo debe permanecer en el plan antes de que se 

activen los beneficios.

¿Cuáles son las deudas que se excluirán de mi plan 

de administración de deuda?

Este es un punto importante ya que usted tendrá que 

pagar esas deudas por su cuenta.

¿Tengo que hacer algún pago a mis acreedores antes 

de que acepten el plan de pago propuesto?

Algunos acreedores requieren que usted le pague al 

asesor de crédito antes de aceptarlo en el plan de administración de deuda. Si un asesor de crédito le dice 

esto, antes de enviar el dinero a la agencia de asesoría 

de crédito, llame a sus acreedores para verificar esta 

información.

¿De qué manera afectará mi crédito el hecho de inscribirme en un plan de administración de deuda?

Tenga cuidado con las organizaciones que le digan que 

pueden eliminar la información negativa de su informe 

crediticio. Desde el punto de vista legal, esto es 

imposible. La información negativa que está correctamente registrada puede permanecer en su historial de 

crédito hasta por siete años.
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¿Puede lograr que mis acreedores reclasifiquen la 

antigüedad del atraso en el pago de mis cuentas 

— vale decir, pongan mis cuentas al día? Si así 

fuera, ¿cuántos pagos tendré que hacer antes de que 

mis acreedores actualicen mis cuentas?

Aún cuando sus cuentas atrasadas se pongan al día, la 

información negativa sobre sus previos pagos atrasados 

o vencidos permanecerá registrada en su informe de 

crédito.

Cómo Hacer para que un Plan de 

Administración de Deuda le Funcione

Los pasos que se detallan a continuación lo ayudarán 

a obtener beneficios de un plan de administración de 

deuda y evitar hundirse aún más en sus deudas.

• Continúe pagando sus facturas hasta que sus 

acreedores aprueben su plan. Si usted deja de hacer 

sus pagos antes de que sus acreedores lo hayan 

aceptado dentro del plan, usted tendrá que afrontar 

cargos por pagos atrasados, penalidades y referencias negativas reportadas en su historial de crédito.

• Antes de remitirle un pago a la organización de 

asesoría de crédito con la que hizo el plan, comuníquese con sus acreedores y confirme que han 

aceptado el plan propuesto.

• Asegúrese de que el programa de pagos establecido 

por la organización asesora esté diseñado de manera 

tal que sus deudas sean pagadas mensualmente antes de la fecha de vencimiento. Pagar en término lo 

ayudará a evitar cargos por pagos atrasados y otras 

penalidades. Llame a cada uno de sus acreedores el 

primer día de cada mes para asegurarse de que la 

agencia les pagó en fecha.

• Revise los estados de cuenta mensuales de sus 

acreedores para asegurarse de que hayan recibido 

sus pagos.

• Si su plan de administración de deuda depende del 

consentimiento de sus acreedores para que se le 

bajen o eliminen intereses y cargos financieros, o 

para dispensarlo del pago de los cargos por pagos 

atrasados, asegúrese de que estas concesiones estén 

reflejadas en sus resúmenes de cuenta.

Programas de Negociación 

de Deuda

La negociación de deudas no es lo mismo que la 

asesoría o consejería de crédito ni tampoco es igual a 

un plan de administración de deuda. Los programas de 

negociación de deuda pueden resultar muy riesgosos y 

tener un impacto negativo a largo plazo en su historial 

de crédito y a su vez, sobre su habilidad para obtener 

crédito. Es por esto que muchos estados tienen leyes 

que regulan a las compañías de negociación de deuda y 

los servicios que éstas ofrecen.

Las Declaraciones

Las empresas de servicios de negociación de deuda pueden afirmar que operan sin fines de lucro. También es 

posible que digan que pueden hacer los arreglos necesarios para que su deuda no garantizada — generalmente deudas de tarjeta de crédito — sea cancelada 

pagando un monto que puede variar entre el 10 y el 50 

por ciento del saldo adeudado. Por ejemplo, si usted 

debe $10,000 de tarjeta de crédito, una empresa de negociación de deuda podría decirle que puede hacer los 

arreglos necesarios para que usted cancele la deuda pagando un monto menor, digamos por ejemplo $4,000.

Las compañías que ofrecen este tipo de servicios, 

generalmente los anuncian como una alternativa a la 

bancarrota o quiebra. Es posible que afirmen que utilizar sus servicios tenga un pequeño o ningún impacto 

negativo sobre su habilidad para obtener crédito en el 

futuro, o que cualquier información negativa asentada 

en su registro de crédito puede ser eliminada del mismo 

una vez que se haya completado el programa de 

negociación de deuda. Usualmente, le dicen que deje 

de pagar a sus acreedores y que en su lugar mande los 

pagos a la compañía de negociación de deuda y también 

podrían prometerle mantener sus fondos en una cuenta 

especial y pagarle al acreedor en nombre suyo.

La Verdad

El hecho de que una compañía de negociación de deuda 

se describa a sí misma como no lucrativa no ofrece 

ninguna garantía de que los servicios ofrecidos sean 

legítimos. Tampoco existe ninguna garantía de que un 

acreedor aceptará un pago parcial de una deuda contraída legítimamente. En verdad, si usted deja de pagar 

su deuda de tarjeta de crédito, habitualmente, cada mes 

al monto de la deuda se le agregan intereses y cargos 

por atraso en el pago. Si usted excede el límite de 

crédito otorgado, también se le pueden sumar cargos 

y gastos adicionales. Todo esto puede provocar que la 

deuda original de un consumidor se duplique o triplique 

rápidamente. Aún más, la mayoría de las compañías 
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de negociación de deuda le cobran a los consumidores 

cargos considerables por sus servicios, incluyendo un 

cargo por establecer una cuenta con el negociador de 

deuda, una cuota mensual por el servicio y un cargo 

final calculado sobre un porcentaje del monto que usted 

supuestamente ahorró.

Los acreedores no están obligados a negociar el monto 

que le adeuda un consumidor, pero sí tienen la obligación legal de reportar a las agencias de informes 

crediticios la información correcta, incluyendo el 

incumplimiento de sus pagos mensuales. Esto puede dar 

como resultado el registro de información negativa en 

su informe de crédito; y en determinadas situaciones, 

los acreedores pueden tener derecho a demandarlo para 

recuperar el dinero que usted les debe. En algunas instancias, cuando los acreedores ganan un juicio, tienen 

derecho a embargarle su salario o poner un gravamen 

sobre su casa. Y como si esto fuera poco, el Servicio de 

Rentas Internas (Internal Revenue Service, IRS) puede 

que considere el monto de la deuda condonada como 

ingreso sujeto a impuestos.

Recomendaciones para Evitar las 

Estafas

Manténgase alejado de las compañías que:

• le aseguren que pueden eliminar su deuda no garantizada

• le prometen que las deudas no garantizadas pueden 

cancelarse con poco dinero

• le afirmen que usando sus sistemas usted podrá 

evitar la bancarrota

• le requieren el pago de cargos mensuales 

sustanciales

• le exijen el pago de un porcentaje de lo que se 

ahorre de pagar

• le dicen que suspenda los pagos o la comunicación 

con sus acreedores

• le requieren que les pague mensualmente a ellos en 

vez de pagarle directamente a su acreedor

• le dicen que los acreedores nunca demandan a los 

consumidores por el incumplimiento de pago de su 

deuda no garantizada

• le prometen que usar sus sistemas no tendrá un 

impacto negativo en su informe crediticio

• le dicen que pueden eliminar de su informe 

crediticio la información negativa reportada 

correctamente.

Si decide trabajar con una compañía de negociación 

de deuda, asegúrese de verificarla con la oficina de su 

Fiscal General estatal, su agencia local de protección 

del consumidor y la oficina de Buenas Prácticas en los 

Negocios (Better Business Bureau, BBB). Ellos pueden 

informarle si tienen registrada quejas presentadas por 

otros consumidores sobre la compañía que usted está 

considerando. Asimismo, consulte con la oficina de su 

Fiscal General estatal si la compañía está obligada a 

obtener una licencia para operar en su estado y, si así 

fuera, pregunte si la compañía en cuestión la ha obtenido. 

Para Mayor Información

La FTC trabaja en favor del consumidor para la prevención de prácticas comerciales fraudulentas, engañosas y desleales y para proveer información de utilidad 

al consumidor con el objetivo de identificar, detener y 

evitar dichas prácticas. Para presentar una queja o para 

obtener información gratuita sobre temas de interés del 

consumidor visite www.ftc.gov/espanol o llame sin 

cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 

1-866-653-4261. La FTC ingresa todas las quejas 

relacionadas a fraudes de Internet y sistema de telemercadeo, robo de identidad y otras quejas sobre prácticas fraudulentas a una base de datos segura llamada 

Centinela del Consumidor (Consumer Sentinel) que 

se encuentra a disposición de cientos de agencias de 

cumplimiento de las leyes civiles y penales en los 

Estados Unidos y en el extranjero.

Federal Trade Commission

Bureau of Consumer Protection

Office of Consumer and Business Education

Noviembre 2003

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