FTC FACTSpara Consumidores

1-877-FTC-HELP

FEDERAL TRADE COMMISSION FOR THE CONSUMER

www.ftc.gov

BIENES INMUEBLES

S

¿Necesita un Préstamo?

Piénselo Dos Veces Antes de Utilizar su Casa como Colateral

Primeras Señales de Advertencia

Evite a todo prestador que:

• Le diga que falsifique la información de la

solicitud de préstamo. Por ejemplo,

manténgase alejado de un prestador que le

sugiera que declare que cuenta con ingresos

más altos o superiores a los que realmente

tiene.

• Lo presione para solicitar un préstamo o

para solicitar más dinero del que usted

necesita.

• Lo presione para aceptar pagos mensuales

que usted no puede hacer o que podrían

causarle problemas.

• No le entregue los documentos

informativos del préstamo o que le diga que

no los lea.

• Tergiverse, es decir represente falsamente,

el tipo de crédito que usted está obteniendo,

como por ejemplo llamarle un préstamo

único o de una sola vez (one-time loan) a

una línea de crédito.

• Le prometa una serie de términos y

condiciones cuando usted presenta la

solicitud de préstamo y le dé otros términos

y condiciones para firmar sin ninguna

explicación legítima que justifique el

cambio.

• Le diga que firme la solicitud en blanco —

y que él la completará más tarde.

• Le diga que usted no puede obtener copias

de los documentos que firmó.

$

Need a Loan? Think Twice About Using Your Home as Collateral

i usted necesita dinero para pagar facturas o para hacer

mejoras en su casa y piensa que la respuesta es una

refinanciación (refinancing), una

segunda hipoteca

(second mortgage) o un préstamo

garantizado por la acumulación neta

de su hipoteca (home equity loan),

considere las opciones

cuidadosamente. Si no puede

cumplir con los pagos requeridos,

usted podría perder su casa como

también la amortización hipotecaria

acumulada en la propiedad. Es

importante no dejarse convencer por

aquellos que lo alienten a utilizar su

casa para tomar un préstamo de

dinero que tal vez no esté en

condiciones de pagar.

No todos los préstamos ni todos los

prestadores son iguales. Algunos

prestadores inescrupulosos enfocan

sus operaciones hacia las personas

mayores, los propietarios de

vivienda con bajos ingresos y los

individuos con problemas de

crédito. Estos prestadores pueden

ofrecer préstamos basados en la

acumulación de la amortización

hipotecaria de su casa y no sobre su

capacidad de repagar el préstamo.

Es posible que si toma un préstamo

con tasas de interés y costos muy

altos, aún utilizando su casa como

colateral, le termine costando muy

caro.
Facts para Consumidores

Antes de tomar cualquier decisión sobre un

préstamo, consulte con su abogado, un asesor

financiero o con alguna persona de confianza.

Existen servicios de crédito y de asesoría para la

vivienda sin fines de lucro que pueden resultar

útiles para ayudarlo a manejar su crédito y tomar

decisiones acertadas sobre los préstamos.

Usted puede tomar algunas medidas para proteger

su casa y el valor de su acumulación hipotecaria.

A continuación se explica como lo puede hacer.

1. Compare. Los costos pueden

variar ampliamente.

Contacte varias entidades de préstamo —

incluyendo bancos, entidades de ahorro y

préstamo, cooperativas de crédito y compañías

hipotecarias. Pregunte a cada prestador cuál es

el préstamo que mejor se adapta a su situación.

Compare:

• La tasa anual efectiva (TAE). La TAE

(annual percentage rate o APR, en inglés),

es lo más importante a comparar cuando está

buscando un préstamo. Esta tasa, expresada

en términos anuales, toma en consideración

no solamente la tasa de interés, sino también

los puntos (un punto equivale al uno por

ciento del monto del préstamo), honorarios

del agente hipotecario y otros determinados

cargos del crédito que el prestador requiere

que sean pagados por el prestatario.

Generalmente, cuanto más baja es la TAE

más bajo es el costo de su préstamo. Pregunte

si la TAE es fija o ajustable — vale decir ¿la

tasa cambiará? Y si así fuera, ¿cuánto y con

qué frecuencia?

• Puntos y cargos. Consulte sobre los puntos y

demás cargos que le cobrarán o serán

imputados. Puede que estos cargos no sean

reembolsables en caso de que usted haga una

refinanciación o pague el saldo por

adelantado. Si refinancia, es posible que aún

tenga que pagar más puntos. Generalmente,

los puntos son pagados al contado al cierre de

$$

la operación, pero también pueden ser

financiados. Si usted financia los puntos,

pagará un interés adicional e incrementará el

total del costo de su préstamo.

• El término o plazo del préstamo. ¿Durante

cuántos años pagará el préstamo? Recuerde

que si usted está obteniendo un préstamo con

garantía hipotecaria para consolidar deudas de

tarjetas de crédito y otros préstamos de corto

plazo, el nuevo préstamo puede obligarlo por

un período más largo.

• El pago mensual o cuota del préstamo.

¿Cuál es el monto? ¿Permanecerá siempre

igual o cambiará? Averigüe si en sus pagos

mensuales se incluirán los depósitos en

garantía (escrow) para cubrir los impuestos y

el seguro.

• Pagos globales. Este es un

pago de monto alto que se

hace usualmente al final del

término del préstamo, con

frecuencia luego de una serie de pagos

mensuales de bajo monto.

Al vencimiento del pago global usted tendrá que

pagar esa cantidad de dinero. Si no puede

hacerlo, quizá necesite tomar otro préstamo, lo

cual significa nuevos costos de cierre, puntos y

cargos.

• Multas o penalidades por pago anticipado o

prepago. Existen cargos extras que pueden

ser adeudados en el caso de que usted salde el

préstamo anticipadamente mediante una

refinanciación o vendiendo su casa. Las

penalidades por pago anticipado pueden

forzarlo a mantener una tasa muy alta

exponiéndolo a un costo muy caro para salir

del préstamo. Si su préstamo incluye una

penalidad por prepago, comprenda cuál es la

multa que podría tener que pagar. Pregúntele

al prestador si puede obtener un préstamo sin

esta penalidad y cuánto le costaría. Luego

decida qué es lo que le conviene.
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• Averigüe si se incrementará la tasa de

interés si usted no cumple con los pagos.

Una claúsula de aumento de la tasa de interés

(increased interest rate provision) dispone

que si usted no cumple con un pago o si paga

después de la fecha de vencimiento

posiblemente tenga que pagar una tasa de

interés más alta por el resto del término del

préstamo. Trate de negociar esta disposición

en su acuerdo de préstamo.

• Averigüe si el préstamo incluye un cargo

por algún tipo de seguro de crédito

voluntario, como por ejemplo un seguro de

vida, por discapacidad o desempleo. ¿Las

primas del seguro serán financiadas como

parte del préstamo? Si así fuera, usted pagará

intereses y puntos adicionales lo que

aumentará aún más el costo total del

préstamo. ¿Cuánto más bajo podría ser el

monto de la cuota mensual de su préstamo sin

el seguro de crédito? ¿El seguro cubrirá el

plazo total del préstamo y el monto total del

mismo? Antes de decidir comprarle

voluntariamente a su prestador un seguro de

crédito (voluntary credit insurance), piense si

usted realmente lo necesita y consulte tarifas

con otros aseguradores.

Posiblemente desee solicitarle a cada prestador

que le entregue, tan pronto como sea posible, un

“Presupuesto de Buena Fe” (Good Faith Estimate) por escrito en el que se listen todos los

cargos y costos que usted debe pagar al cierre.

También solicite la declaración de información

llamada Truth in Lending Disclosure, en este

documento se establecen los pagos mensuales, la

tasa anual efectiva y otros términos del préstamo.

Aunque no siempre los prestadores están

obligados a proporcionar estos datos estimativos,

los mismos pueden resultarle de gran utilidad ya

que le facilitarán la comparación de términos y

condiciones entre los diferentes prestadores.

2. Después de Elegir un Prestador

• Negocie. No se pierde nada con preguntarle

al prestador si podría bajar la TAE, eliminar

un cargo que usted no desea pagar o quitar un

término del préstamo que no es de su agrado.

• Pídale al prestador que le entregue una

copia en blanco del (de los) formulario(s)

que usted firmará al cierre. Si bien no están

obligados a entregarle formularios en blanco,

la mayoría de los prestadores que operan

legítimamente así lo harán. Lleve los

formularios a su casa y revíselos con alguna

persona de confianza. Consulte al prestador

acerca de los puntos que no comprenda.

• Pida al prestador que le entregue lo más

pronto posible las copias de los documentos

que se le pedirá que firme. Si bien el

prestador no tiene que darle todos los

documentos completados antes de la firma, no

se pierde nada con pedirlos.

• Asegúrese de poder afrontar el pago de su

préstamo. Calcule si sus ingresos mensuales

son suficientes para cubrir el pago de las

cuotas además de sus otras facturas y gastos

mensuales. Si así no fuera, usted podría

perder su casa — y la acumulación de

amortización de la hipoteca — a través de una

ejecución hipotecaria o venta forzada.

• Si usted está refinanciando una primera

hipoteca, consulte acerca de los servicios de

depósito en garantía o

plica (escrow services).

Consulte si los pagos

mensuales del préstamo

incluyen un monto

escrow para los

impuestos de propiedad

y seguro de vivienda. Si

así no fuera, asegúrese de presupuestar

también estas cantidades.

3. Al Cierre

• Antes de firmar ningún documento, pida

una explicación de cada uno de los montos en

dólares, términos o condiciones que usted no

entienda.

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• Pregunte si alguno de los términos del

préstamo que le prometieron antes del

cierre fue modificado. No firme un acuerdo

de préstamo si los términos son diferentes a

los que usted creía que le serían aplicados.

Por ejemplo, un prestador puede no prometer

una TAE específica y luego — sin una buena

razón — incrementarla al cierre de la

operación. Si los términos y condiciones son

diferentes, negocie para obtener los términos

prometidos. Si no lo logra, busque un

préstamo en otra parte.

• Asegúrese de obtener una copia de los

documentos firmados antes de retirarse de

la oficina del prestador. Estos documentos

contienen información importante sobre sus

derechos y obligaciones.

• No ponga sus iniciales o firme ningún papel

en el que se mencione que usted está

comprando seguro de crédito voluntario, a

menos que efectivamente desee comprar ese

tipo de seguro.

4. Después del Cierre

¿Tiene dudas o sospechas sobre el préstamo? La

ley llamada Truth in Lending Act le otorga al

menos tres días hábiles después del cierre para

cancelar el trato a la mayoría de los prestatarios

con garantía hipotecaria. Esto es conocido como

su derecho de “rescisión.” En algunas situaciones

(consulte con su abogado) usted puede tener hasta

tres años para cancelar. Para rescindir, debe

notificar al prestador por escrito. Asegúrese de

documentar su rescisión y envíe su carta por

correo certificado con acuse de recibo ya que esto

le permitirá documentar la fecha en la cual el

prestador recibió su carta, también recuerde

guardar copias de su correspondencia y de los

documentos que adjunte. Luego de rescindir, el

prestador tiene 20 días para devolverle todo el

dinero o propiedad que usted haya pagado como

parte de la transacción de crédito y liberar

cualquier interés de garantía sobre su casa.

Recuerde que usted entonces debe ofrecer la

devolución del dinero o propiedad del acreedor,

lo cual puede significar la obtención de un nuevo

préstamo de parte de otro prestador.

Dónde Presentar una Queja

Si usted cree que su entidad de préstamo ha

violado la ley, es posible que desee contactar al

administrador de servicios del prestador o

préstamo para presentar sus inquietudes.

Paralelamente, quizás desee tomar contacto con

un abogado, la oficina de su Fiscal General

estatal, agencia de regulación bancaria o la

Comisión Federal de Comercio. La FTC trabaja

en favor del consumidor para la prevención de

prácticas comerciales fraudulentas, engañosas y

desleales dentro del mercado y para proveer

información de utilidad al consumidor con el

objeto de identificar, detener y evitar dichas

prácticas. Para presentar una queja o para

obtener información gratuita sobre temas de

interés del consumidor visite www.ftc.gov o

llame sin cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-

4357); TTY: 1-866-653-4261. La FTC ingresa

todas las quejas relacionadas a fraudes de Internet

y sistema de telemercadeo, robo de identidad y

otras quejas sobre prácticas fraudulentas a una

segura base de datos en línea llamada Centinela

del Consumidor (Consumer Sentinel) que se

encuentra a disposición de cientos de agencias de

aplicación de la ley civil y penal en los Estados

Unidos y en el exterior del país.

Para Mayor Información

La asociación AARP (American Association of

Retired Persons), cuenta con información sobre

prácticas predatorias de préstamo. Usted puede

acceder a la información telefónicamente a través

de la línea gratuita 1-800-424-3410; por correo:

AARP, 601 E Street, NW, Washington, DC

20049; o visitando en Internet: www.aarp.org/

consumerprotect-homeloans.
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enero 2004

Préstamos con Tasa y Cargos Altos

La ley HOEPA — Home Ownership and Equity Protection Act — puede otorgarle derechos

adicionales si su préstamo tiene garantía hipotecaria, es una segunda hipoteca o si tiene una

refinanciación asegurada por su residencia principal y si:

• La TAE (APR en inglés) del préstamo excede por más del 8% la tasa de las Letras (o Notas) del

Tesoro (de vencimiento similar o comparable sobre una primera hipoteca), o la TAE del préstamo

excede por más del 10% la tasa de las Letras del Tesoro (de vencimiento similar o comparable

sobre una segunda hipoteca).

• El total de cargos y puntos al cierre o antes del cierre excede un monto de $499 o el 8% del total

del monto del préstamo — se aplica el monto que sea más alto. (La cifra $499 se refiere al año

2004 y es ajustada anualmente.) Para este fin, las primas de seguro de crédito convenidas en

relación al préstamo se consideran cargos.

Si HOEPA es aplicable:

• Un prestador no puede comprometerse en modelos o prácticas de préstamo basados sobre la

garantía de vivienda sin considerar la capacidad del prestatario de repagarlo.

• Usted debe obtener determinadas declaraciones de datos informativos de parte del prestador al

menos tres días antes de la fecha de cierre.

• Su prestador no puede hacer pagos directos a un contratista de mejoras o refacciones de

viviendas.

• Ciertos términos de préstamo son ilegales — como por ejemplo la mayoría de las penalidades por

prepago o pago anticipado y el incremento de las tasas de interés por incumplimiento de pago.

• En la mayoría de las situaciones, su préstamo no puede incluir un pago global pagadero en una

fecha anterior a cinco años.

• Las cláusulas de pago a la vista (due-on-demand, en inglés) no pueden ser utilizadas a menos que

el consumidor incumpla los pagos.

• Una entidad de préstamo que ha otorgado un préstamo HOEPA a un prestatario, generalmente no

puede refinanciar ese préstamo con otro préstamo HOEPA dentro del primer año.

• Su prestador no puede denominar préstamo de una sola vez o único (one time loan, en inglés) lo

que es una línea de crédito.

Un préstamo con tasa o cargos altos puede ser adecuado para usted, pero esté prevenido de los

riesgos. Estos préstamos son una forma extremadamente costosa de obtener dinero. Si no

cumple con los pagos, podría perder su casa.

F C EDERAL RADE OMMISSION T FTC OR HE ONSUMER

1-877-FTC-HELP www.ftc.gov

Publicación producida en cooperación con AARP