Para lograr un 

Comisión Federal de Commercio | consumidor.ftc.gov

CRÉDITO

INFORME DE 
¿Está pensando en comprar un auto? 

¿Está solicitando trabajo?

 ¿Está buscando casa? 

¿Quiere poner en orden sus finanzas? 

Ha llegado el momento de revisar su 

informe de crédito.
Para lograr un mejor informe de crédito

¿Qué es un informe de crédito?......................................................1

¿Por qué debo revisar mi informe de crédito? ..........................1

¿Cómo obtengo mi informe de crédito?......................................2

¿Cómo corrijo errores en mi informe de crédito?.....................2

¿Durante cuánto tiempo puede quedar en mi informe 

de crédito la información negativa? ..............................................5

¿Cómo puede afectar mi informe de crédito a una 

solicitud de empleo?............................................................................5

¿Qué es un congelamiento de crédito?.......................................6

¿Qué es una alerta de fraude? ........................................................8

¿Qué es un puntaje de crédito?......................................................9

¿Cuáles son mis opciones para lidiar con las deudas?..........12

¿Tiene mal crédito? Evite las estafas que ofrecen 

reparar el crédito...................................................................................13

Para más información..........................................................................14

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¿Qué es un informe de crédito?

Un informe de crédito incluye información sobre el lugar donde 

vive, cómo paga sus cuentas y si alguna vez le 

han enjuiciado o si se declaró en bancarrota. Las 

compañías de informes de crédito que operan 

a nivel nacional venden la información de su 

informe a los otorgantes de crédito, compañías 

de seguro, empleadores y otros negocios que a su vez la usan 

para evaluar sus solicitudes de crédito, seguro, empleo o para 

alquilar un lugar para vivir.

¿Por qué debo revisar mi informe de 

crédito?

Algunos consejeros financieros y defensores de consumidores 

sugieren que debe revisar su informe de crédito varias veces al 

año. ¿Por qué?

● La información que contiene afecta si puede obtener un 

préstamo, y cuánto tendrá que pagar para tomar dinero 

prestado.

● Para asegurarse de que la información sea correcta, completa 

y esté actualizada antes de solicitar un préstamo para hacer 

una compra importante como una casa o un carro, o comprar 

un seguro o para presentar una solicitud de empleo.

● Para ayudar a reparar un posible robo de identidad. Los 

ladrones de identidad pueden usar su información para abrir 

nuevas cuentas de crédito a su nombre. Luego, cuando no 

pagan las facturas, la cuenta morosa se reporta a su informe 

de crédito. Este tipo de información inexacta podría afectar 

sus posibilidades de conseguir crédito, seguros o incluso 

un empleo.
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¿Cómo obtengo mi informe de crédito?

Por ley, tiene derecho a obtener una copia gratuita de su informe 

de crédito de cada una de las compañías de informes de crédito 

del país, Equifax, Experian y TransUnion, una vez cada 12 meses. 

Para hacer el pedido, visite annualcreditreport.com o llame al 

1-877-322-8228.

Puede hacer el pedido del informe a una, dos o a las tres 

compañías al mismo tiempo, o puede alternar sus pedidos. Algunos 

consejeros financieros opinan que alternar sus pedidos durante 

un período de 12 meses puede ser una buena forma de vigilar la 

exactitud de la información en sus reportes. Si se está preparando 

para solicitar un préstamo o un trabajo, le puede convenir revisar 

los tres informes a la vez.

Para obtener información adicional, consulte Informes de 

crédito gratuitos en consumidor.ftc.gov.

¿Cómo corrijo errores en mi informe de 

crédito?

Tanto la compañía de informes de crédito como el proveedor de 

la información (esto es, la persona, compañía u organización que 

suministra información suya a la compañía de informes de crédito) 

son responsables de corregir la información inexacta o incompleta 

que figura en el informe una vez que les haya informado de ello. 

Dar aviso supone dar dos pasos:

Paso uno

Avisar a la compañía de informes de crédito, por escrito, sobre la 

información que piensa que es inexacta.
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Se brinda un modelo de carta de disputa en consumidor.ftc.gov. 

Su carta debe identificar cada ítem de su informe que disputa, 

explicar por qué disputa la información, y pedir que sea retirada 

o corregida. Incluya copias (NO originales) de documentos que 

apoyen su argumento. Le puede convenir incluir una copia de su 

informe con los ítems en cuestión marcados con un círculo. Envíe 

su carta por correo certificado con “acuse de recibo”, para contar 

con una prueba de que la compañía de informes de crédito la ha 

recibido. Guarde copias de su carta de disputa y los adjuntos.

Las compañías de reportes de crédito deben investigar los ítems 

en cuestión por lo general en un plazo de 30 días, salvo que 

consideren que su disputa es frívola. También deben remitir toda 

la información relevante que usted suministre sobre la inexactitud 

al proveedor de la información, quien revisa la información 

relevante, investiga y reporta los resultados a la compañía de 

informes de crédito. Si el proveedor de la información concluye 

que la información en disputa es inexacta, debe avisar a las tres 

compañías de informes de crédito del país para que puedan 

corregir la información en su archivo.

¿Qué ocurre después de la investigación?

Cuando se termina la investigación, la compañía de informes 

de crédito debe darle los resultados por escrito y una copia 

gratuita de su informe si la disputa da como resultado un cambio. 

Si se cambia o se borra un ítem, la compañía de informes de 

crédito no puede volver a poner la información en disputa en su 

archivo salvo que el proveedor de la información verifique que es 

exacta y completa. La compañía de informes de crédito también 

debe enviarle un aviso por escrito que incluya el nombre, dirección 

y número de teléfono del proveedor de la información.
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Si lo pide, la compañía de informes de crédito debe enviar aviso 

de toda corrección a cualquiera que haya recibido su informe en 

los últimos seis meses. Usted puede hacer que se envíe una copia 

corregida de su informe a cualquiera que haya recibido una copia 

durante los últimos dos años para fines de empleo.

¿Qué ocurre si la investigación no resuelve mi 

disputa?

Pida que se incluya en su archivo y en los informes futuros una 

declaración de la disputa. También puede pedirle a la compañía 

de informes de crédito que suministre su declaración a cualquiera 

que haya recibido una copia de su informe en un pasado reciente. 

Tenga en cuenta que tendrá que pagar una tarifa por este servicio.

Paso dos

Avisarle al proveedor de la información, por escrito, que disputa 

un ítem en su informe de crédito.

Puede encontrar un modelo de carta de disputa en 

consumidor.ftc.gov. Incluya copias (NO originales) de documentos 

que apoyen su posición. Si el proveedor incluyó una dirección en 

su informe de crédito, envíe su carta a esa dirección. Si no figura 

una dirección, comuníquese con el proveedor y pídale la dirección 

correcta para enviar su carta. Si el proveedor de la información no 

le brinda una dirección, puede enviar su carta a cualquier dirección 

comercial correspondiente a dicho proveedor.

¿Qué ocurre si el proveedor continúa reportando el 

ítem en disputa a una compañía de informes de 

 crédito?

El proveedor debe hacer saber a la compañía de informes de 

crédito sobre su disputa. Y si usted está en lo correcto, esto 

es, si se determina que la información que disputa es inexacta 
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o incompleta, el proveedor de la información debe decirle a la 

compañía de informes de crédito que actualice o que borre el ítem.

Para obtener información adicional, consulte Cómo disputar 

errores en los informes de crédito en consumidor.ftc.gov.

¿Durante cuánto tiempo puede quedar 

en mi informe de crédito la información 

negativa?

Una compañía de informes de crédito puede reportar durante 

siete años la información negativa más precisa y durante 10 años la 

información de quiebra. No existe un límite de tiempo para reportar 

información sobre condenas penales, información reportada en 

respuesta a su solicitud de un trabajo que paga más de $75,000 

al año e información reportada porque ha solicitado un crédito 

o un seguro de vida por una cantidad superior a $150,000. La 

información sobre un juicio o una sentencia impaga en su contra 

puede ser reportada durante siete años o hasta que venza la 

norma de prescripción, el período que sea mayor. El método 

estándar para calcular el período de reporte de siete años se inicia 

con la fecha en que se llevó a cabo el evento.

¿Cómo puede afectar mi informe de 

crédito a una solicitud de empleo?

Cuando presenta una solicitud de empleo, los empleadores 

revisan la solicitud que ha llenado y el curriculum vitae que 

preparó. Algunos empleadores también revisan sus antecedentes 

antes de contratarle. Dependiendo del empleador y del trabajo, 

la información de sus antecedentes puede incluir su historial de 

empleos, su récord de conductor de vehículos, sus antecedentes 

penales y su informe de crédito.
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Un empleador debe obtener su autorización antes de pedir un 

informe sobre usted a una compañía de informes de crédito o a 

cualquier otra compañía que brinda información de antecedentes. 

Si no da su consentimiento, es posible que no consideren su 

solicitud de empleo. Eso depende de usted. Pero si no obtiene el 

trabajo debido a cierta información que figuraba en su informe, 

el empleador tiene algunas obligaciones legales: primero, el 

empleador debe mostrarle el informe; segundo, el empleador debe 

decirle cómo obtener su propia copia. El informe es gratuito si lo 

pide en un plazo de 60 días luego de que le han dado las malas 

noticias.

Para obtener más información sobre sus derechos, 

consulte Verificaciones de antecedentes para empleo en 

consumidor.ftc.gov.

¿Qué es un congelamiento de crédito?

Un congelamiento de crédito también llamado 

un bloqueo de seguridad, le permite restringir el 

acceso a su informe de crédito, y al mismo tiempo, 

sirve para que a los ladrones de identidad les sea 

más difícil abrir nuevas cuentas bajo su nombre. 

Esto se debe a que la mayoría de los otorgantes 

de crédito necesitan ver su informe de crédito antes de aprobar la 

apertura de una nueva cuenta. Si no pueden ver su archivo, tal vez 

no le extiendan el crédito.

Es posible que le interese colocar un congelamiento de crédito 

sobre sus informes de crédito si está preocupado sobre las 

posibles consecuencias de los robos de datos.
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Para colocar un congelamiento sobre sus informes de crédito, 

comuníquese con cada una de las tres compañías de informes de 

crédito del país:

Equifax — 1‐800‐525‐6285; equifax.com

Experian — 1‐888‐397‐3742; experian.com

TransUnion — 1‐800‐680‐7289; transunion.com

Tendrá que suministrar su nombre, domicilio, fecha de nacimiento, 

número de Seguro Social y otros datos personales. El costo 

varía de acuerdo a su domicilio, pero normalmente cuesta 

entre $5 y $10.

Un congelamiento de crédito:

● No afecta su puntaje de crédito.

● No le impide acceder a su informe de crédito anual gratuito.

● No le impide abrir una cuenta nueva, presentar una solicitud 

de empleo, alquilar un apartamento, ni comprar un seguro. 

Para hacer alguna de estas cosas, tendrá que levantar 

temporalmente el congelamiento, ya sea durante un tiempo 

específico o para alguien en particular, por ejemplo un posible 

propietario o empleador. El costo y los plazos para levantar un 

congelamiento de crédito son variables, así que lo mejor es 

que lo consulte con la compañía de informes de crédito por 

adelantado. 

● No impide que un ladrón efectúe cargos a sus cuentas 

existentes. Igual tendrá que seguir monitoreando todos 

los estados de su cuenta bancaria, tarjetas de crédito y 

seguros para controlar si no se han registrado transacciones 

fraudulentas.
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¿Qué es una alerta de fraude?

A diferencia de un congelamiento del crédito que cierra el acceso 

a su crédito, una alerta de fraude permite a los otorgantes de 

crédito obtener una copia de su informe de crédito siempre que 

tomen las medidas necesarias para verificar su identidad. Por 

ejemplo, si le da su número de teléfono a un negocio, el negocio 

puede llamarlo para verificar si efectivamente es la persona que 

está haciendo la solicitud de crédito. Las alertas de fraude pueden 

ser efectivas para detener a alguien que quiera abrir nuevas 

cuentas de crédito bajo su nombre, pero tal vez no sirvan para 

impedir el uso indebido de sus cuentas existentes. Igual tendrá 

que seguir monitoreando todos los estados de su cuenta bancaria, 

tarjetas de crédito y seguros para controlar si no se han registrado 

transacciones fraudulentas.

Existen tres tipos de alertas de fraude:

Alerta de fraude inicial

Si está preocupado por el robo de identidad, pero todavía 

no es una víctima de este delito, esta alerta de fraude le 

protegerá del acceso no verificado a su informe de crédito 

durante un período mínimo de 90 días. Es conveniente 

que coloque una alerta de fraude si perdió o si le robaron 

la billetera, tarjeta de Seguro Social u otra información 

personal, financiera o los datos de sus cuentas.

Alertas de fraude prolongadas

Una alerta de fraude prolongada protegerá el crédito de las 

víctimas del robo de identidad durante siete años.
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Alertas para el personal militar en servicio activo

Los miembros de las fuerzas armadas que están en servicio 

y que desean proteger su crédito mientras están lejos de sus 

domicilios pueden colocar esta alerta de fraude que dura 

un año.

Para colocar una alerta de fraude en sus informes de crédito, 

comuníquese con una de las tres compañías de informes de 

crédito del país. El trámite para colocar una alerta de fraude es 

gratis. Tiene que suministrar un comprobante de identidad. La 

compañía a la que llame debe informárselo a las otras compañías 

de informes crediticios, que a su vez, colocarán una alerta en sus 

propias versiones de su informe de crédito.

Para obtener información adicional, visite 

ftc.gov/robodeidentidad.

¿Qué es un puntaje de crédito?

El puntaje de crédito es un sistema utilizado por los 

otorgantes de crédito que los ayuda a determinar si 

le extenderán o no un crédito. Este sistema también 

se puede utilizar para establecer los términos que le 

ofrecerán o la tasa que pagará por el préstamo.

Este sistema recolecta información de su informe de crédito 

sobre sus experiencias de crédito previas, como por ejemplo, su 

historial de pago de facturas, la cantidad y tipo de cuentas que 

posee, si es puntual en el pago de sus cuentas, las acciones de 

cobranza iniciadas en su contra, sus deudas pendientes de pago 

y la antigüedad de sus cuentas. Usando un programa estadístico, 

los otorgantes de crédito comparan esta información con el 

historial de reembolso de préstamos de otros consumidores con 
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perfiles similares. Por ejemplo, un sistema de puntaje de crédito 

asigna puntos a cada uno de los factores que sirven para predecir 

cuáles son los candidatos con más probabilidades de pagar una 

deuda. El número total de puntos, es decir el puntaje de crédito, 

ayuda a predecir su solvencia de crédito: las probabilidades de 

que reembolse un préstamo y cumpla con los pagos en las fechas 

establecidas. Si tiene un puntaje de crédito alto se considerará 

que representa un menor riesgo, lo que a su vez significa que es 

más factible que le otorguen el crédito o el seguro —o que pague 

menos.

¿Qué factores afectan mi puntaje de crédito?

Los sistemas de puntaje de crédito son complejos y pueden 

variar dependiendo de los otorgantes de crédito o compañías 

de seguros y de los diferentes tipos de crédito o seguro que 

ofrecen. Si un factor cambia, su puntaje también puede variar —

pero generalmente, para lograr un mejor puntaje, se debe tener 

en cuenta la relación de ese factor con los demás factores que 

considera el sistema aplicado. Solo la compañía que utiliza el 

sistema de puntaje sabe lo que podría mejorar su puntaje dentro 

del modelo particular aplicado para evaluar su solicitud.

Sin embargo, por lo general para calcular su puntaje de crédito los 

modelos de puntuación consideran la siguiente información de su 

informe de crédito:

¿Ha pagado sus facturas puntualmente? 

Su historial de pago es un factor importante. Si en su informe 

de crédito se indica que se atrasó en el pago de sus cuentas, 

que alguna de sus cuentas fue enviada a una agencia de 

cobranzas o que alguna vez se declaró en bancarrota, 

es probable que su puntaje de crédito se vea afectado 

negativamente.
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¿Está al límite? 

Hay varios sistemas de puntaje que evalúan el monto de su 

deuda pendiente comparándolo con su límite de crédito. 

Si el monto de esa deuda se aproxima al límite de crédito 

establecido, es probable que su puntaje de crédito se vea 

afectado negativamente.

¿Cuánto tiempo hace que tiene crédito? 

En general, los sistemas de puntaje consideran la 

antigüedad de sus registros de crédito. Un historial de 

crédito insuficiente puede afectar su puntaje negativamente, 

pero esto puede ser contrarrestado si demuestra que hace 

sus pagos a tiempo y mantiene saldos deudores de bajo 

monto.

¿Ha solicitado algún crédito recientemente? 

Muchos sistemas de puntaje tienen en cuenta si ha 

solicitado un crédito recientemente verificando cuántas 

veces se han efectuado “averiguaciones” sobre su informe 

de crédito. Si últimamente ha solicitado la apertura de 

demasiadas cuentas de crédito, esto podría tener un 

efecto negativo en su puntaje. No se toman en cuenta 

todas las averiguaciones: por ejemplo, no se consideran 

negativamente las averiguaciones que hacen los acreedores 

para monitorear sus cuentas ni las consultas relacionadas 

con ofertas “preevaluadas”.

¿Cuántas y qué tipo de cuentas de crédito tiene? 

Aunque el hecho de poseer cuentas de crédito es 

generalmente considerado como un factor positivo, tener 

muchas cuentas de tarjetas de crédito puede tener un 

efecto negativo en su puntaje. Además, muchos sistemas 
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de puntaje consideran el tipo de cuentas de crédito que 

tiene. Por ejemplo, para algunos modelos de puntaje, los 

préstamos otorgados por compañías financieras pueden 

tener un efecto negativo en su puntaje de crédito.

Los modelos de puntaje pueden basarse en otra información 

aparte de la que figura en su informe de crédito. Por ejemplo, 

cuando solicita un préstamo hipotecario, entre otros factores, 

el sistema también puede considerar el monto del adelanto, el 

importe total de sus deudas y sus ingresos.

Es probable que le lleve algo de tiempo mejorar su puntaje de 

manera significativa, pero es posible lograrlo. Para poder mejorar 

su puntaje de crédito en la mayoría de los sistemas —concéntrese 

en pagar sus cuentas a tiempo, cancelar los saldos pendientes y no 

contraer nuevas deudas.

Para obtener información adicional, Cómo afecta el 

puntaje de crédito en el precio del crédito y del seguro en 

consumidor.ftc.gov.

¿Cuáles son mis opciones para lidiar con 

las deudas?

Muchas personas confrontan una crisis financiera en algún 

momento de sus vidas. Ya sea que la crisis sea causada por 

enfermedad, la pérdida de un trabajo o gastos excesivos, puede 

parecer abrumador. Pero con frecuencia se puede superar. Su 

situación financiera no tiene que pasar de mala a peor.

Si tiene dificultades financieras, existen opciones: consejería de 

crédito de una organización reconocida, consolidación de deudas 

o quiebra. El método mejor dependerá de su nivel de deuda, su 

nivel de disciplina y sus perspectivas para el futuro.
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Comuníquese con sus acreedores inmediatamente si tiene 

problemas para pagar sus cuentas. Dígales que se le hace difícil 

pagar sus cuentas y trate de llegar a un acuerdo sobre un plan de 

pagos modificado que reduzca sus pagos a un nivel manejable. 

No espere hasta que sus cuentas hayan sido transferidas a un 

cobrador de deudas. En ese momento, sus acreedores han 

decidido que ya no le pueden ayudar.

Para obtener información adicional, consulte Lidiando con 

las deudas en consumidor.ftc.gov.

¿Tiene mal crédito? Evite las estafas que 

ofrecen reparar el crédito

Ve los anuncios en los periódicos, en la televisión y en Internet. 

Los escucha por la radio. Recibe folletos en el correo, mensajes de 

correo electrónico e inclusive llamadas que le ofrecen los servicios 

de reparación del crédito. Todos hacen los mismos ofrecimientos:

¿Tiene problemas de crédito? ¡No hay problema!

¡Podemos eliminar para siempre quiebras, 

sentencias, embargos y malos préstamos de su 

historial de crédito!

Podemos borrar su mal crédito, 100 % 

garantizado.

Le creamos una nueva identidad de 

crédito, legalmente.

Hágase un favor a sí mismo y ahorre dinero también. No crea 

estos ofrecimientos: probablemente son indicios de una estafa. 

Ciertamente, los abogados de la Comisión Federal de Comercio, 
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la agencia de protección del consumidor del país, dicen que 

nunca han visto una operación legítima de reparación del crédito 

que haga estos ofrecimientos. El hecho es que no existe una 

reparación rápida de la solvencia crediticia. Nadie puede retirar 

legalmente la información negativa exacta y oportuna de un 

informe de crédito. Puede mejorar su informe de crédito en forma 

legal, pero toma tiempo, un esfuerzo consciente y acatar un plan 

personal de pago de deudas.

Para obtener información adicional, consulte Estafas de 

reparación del crédito en consumidor.ftc.gov.

Para más información

La FTC trabaja para prevenir las prácticas comerciales 

fraudulentas, engañosas y desleales en el mercado y proveer 

información para ayudar a los consumidores a identificar, detener 

y evitar dichas prácticas. Para presentar una queja o para obtener 

información gratuita sobre temas de interés del consumidor 

visite consumidor.ftc.gov o llame sin cargo al 1-877-FTC-HELP 

(1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. Para más información, 

vea el video Cómo Presentar una Queja disponible en 

consumidor.ftc.gov/media. La FTC ingresa las quejas presentadas 

por los consumidores a una base de datos segura y herramienta 

investigativa llamada Red Centinela del Consumidor que es 

utilizada por cientos de agencias de cumplimiento de las leyes 

civiles y penales en los Estados Unidos y del extranjero.

Comisión Federal de Commercio

consumidor.ftc.gov

Mayo 2014