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Lidiando con 

deudas

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¿Está teniendo problemas para pagar sus facturas? ¿Está recibiendo insistentes avisos de cobro de parte de sus 

acreedores? ¿Sus acreedores están enviando sus cuentas a 

las compañías de cobranza de deudas? ¿Está preocupado 

por perder su casa o su carro? Usted no es el único, 

muchas personas enfrentan una crisis financiera en algún 

momento de la vida. Ya sea que su problema se deba a 

una enfermedad personal o familiar, porque se quedó sin 

empleo, o sencillamente por haber gastado de más, puede 

parecerle una situación agobiante, pero a menudo se puede 

superar. Su situación financiera no tiene por qué ir de mal 

en peor.

Si usted, o algún conocido está atravesando una tormenta 

financiera, considere las siguientes opciones: autoayuda 

usando un presupuesto realista y otras técnicas; servicios 

de asistencia para reducir sus deudas, como asesoramiento 

de crédito o de liquidación de deudas de una organización 

renombrada; consolidación de deudas; o bancarrota. 

¿Cómo puede saber cuál es la mejor alternativa 

para usted? La respuesta dependerá de su nivel de 

endeudamiento, su grado de disciplina y sus perspectivas 

para el futuro.

Autoayuda

Desarrolle un presupuesto 

El primer paso para tomar el control de su situación 

financiera es hacer una evaluación realista de todos 

sus ingresos y de todo el dinero que gasta. Comience 

haciendo un listado de todas sus fuentes de ingreso. 

Luego, liste todos sus gastos “fijos”– aquellos que se 

repiten todos los meses – como por ejemplo, la cuota de 

su hipoteca o el alquiler, el pago mensual de su carro y 
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las primas de seguro. A continuación haga una lista de los 

gastos variables, — como por ejemplo lo que gasta en el 

almacén, en entretenimiento y ropa. El hecho de anotar 

todos sus gastos, aún aquellos que parecen insignificantes, 

lo ayudará a hacer un seguimiento de su esquema de 

gastos, identificar los gastos necesarios y ordenar el 

resto de acuerdo a su prioridad. El objetivo de hacer su 

propio presupuesto es asegurarse de poder cumplir con el 

pago de todos los gastos básicos: vivienda, alimentación, 

atención de la salud, seguros y educación. Puede 

encontrar información sobre técnicas presupuestarias y 

administración de dinero en internet, en su biblioteca 

pública y en las librerías. En consumidor.ftc.gov hay una 

hoja de trabajo que le ayudará a hacer un presupuesto. 

Además, hay algunos programas de computación que 

pueden servirle para elaborar y mantener presupuestos, 

conciliar su libreta de cheques y crear planes para ahorrar 

dinero e ir saldando sus deudas.

Establezca contacto con sus acreedores 

Si tiene dificultades para hacer frente a sus obligaciones 

financieras, tome contacto con sus acreedores 

inmediatamente. Hágales saber por qué está teniendo 

problemas para cumplir con sus pagos y trate de acordar 

una modificación de su plan de pago que le permita 

reducir el monto de sus cuotas a un nivel más manejable. 

No espere a que sus acreedores remitan sus cuentas a una 

agencia de cobranza de deudas. Llegado ese punto, los 

acreedores le habrán perdido la fe. 
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Cómo lidiar con los cobradores de deuda 

La ley federal llamada Fair Debt Collection Practices 

Act estipula cómo y cuándo los cobradores de deudas 

pueden comunicarse con usted. Un cobrador de deudas 

no puede llamarlo antes de las 8 a.m. ni después de las 

9 p.m.; ni tampoco puede llamarlo a su trabajo si sabe 

que su empleador desaprueba este tipo de llamadas. 

Los cobradores no pueden acosarlo, mentir, ni valerse 

de prácticas indebidas para tratar de cobrarle una 

deuda. Además, si usted les envía una solicitud escrita 

pidiéndoles que dejen de contactarlo, los cobradores 

de deuda deberán cumplir con su pedido. Para más 

información sobre esta ley federal lea la publicación 

Cobranza de deudas en consumidor.ftc.gov.

Cómo manejar el préstamo de su carro y de 

su vivienda 

Sus deudas pueden ser garantizadas y no garantizadas. 

Usualmente, las deudas garantizadas están vinculadas a 

un bien, por ejemplo, el préstamo que sacó para comprar 

su carro está garantizado con una prenda sobre su 

vehículo, y el de su casa con una hipoteca. Si usted deja 

de pagar las cuotas, los prestadores pueden incautarle el 

auto o ejecutarle la casa. Las deudas no garantizadas no 

están vinculadas a ningún bien en particular, y la mayor 

parte de las deudas contraídas con tarjeta de crédito, las 

facturas de atención médica, los préstamos a sola firma 

y las deudas por otros tipos de servicio son deudas no 

garantizadas.

En la mayoría de los acuerdos de financiación de compra 

de carros se establece que si usted incumple el pago de las 

cuotas, el acreedor puede recuperar o incautar su carro

en cualquier momento. Su acreedor no está obligado a 
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notificarlo previamente. Si su acreedor le incauta el carro, 

es posible que para recuperarlo usted tenga que pagar el 

saldo que aún adeude sobre el préstamo más los gastos 

de acarreo y de almacenamiento. Si usted no está en 

condiciones de pagar, el acreedor puede vender su carro. 

Si usted se da cuenta de que no podrá pagar las cuotas del 

préstamo de su carro, tal vez lo mejor sea que lo venda 

por su cuenta y que pague la deuda. De este modo podrá 

ahorrarse los costos adicionales por la incautación y evitar 

que el acreedor reporte datos negativos a su informe de 

crédito. Para más información lea Recupero de vehículos

en consumidor.ftc.gov.

Si usted se atrasa con el pago de las cuotas de su hipoteca, 

establezca contacto con su prestador inmediatamente para 

evitar la ejecución hipotecaria. Si usted actúa de buena 

fe y si se trata de una situación temporaria, la mayoría 

de las entidades de préstamo se mostrarán dispuestas a 

tratar de solucionar el problema. Es posible que algunos 

prestadores acepten reducir el monto de sus pagos o 

suspenderlos por un breve plazo, Sin embargo, cuando 

usted reanude los pagos regulares, puede que tenga 

que pagar un adicional sobre el total del monto que no 

pagó en fecha. Otras entidades de préstamo pueden 

aceptar una modificación de los términos de su hipoteca 

extendiéndole el plazo de pago para reducir el monto 

mensual de su deuda. Consulte si le aplicarán cargos 

adicionales por extenderle el período de pago y calcule 

cuánto se le sumará a largo plazo. Para encontrar más 

información lea Cuando pagar la hipoteca es una lucha en 

consumidor.ftc.gov.
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Si usted y su prestador no logran ponerse de acuerdo, 

tome contacto con una agencia de asesoramiento en temas 

de vivienda. Algunas agencias limitan sus servicios a los 

propietarios con hipotecas de la FHA, pero muchas otras 

ofrecen ayuda gratuita a todos aquellos propietarios que 

están teniendo problemas para cumplir con el pago de sus 

hipotecas. Llame a la oficina local del Departamento de 

Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD en inglés), o a la 

autoridad de vivienda de su estado, ciudad o condado para 

que lo ayuden a buscar una agencia de asesoramiento en 

temas de vivienda legítima y cercana a su domicilio.

Servicios de asistencia para la 

reducción de deudas

Si usted está bregando con una deuda grande en la tarjeta 

de crédito y no puede acordar un plan de repago con sus 

acreedores por sí solo, considere la posibilidad de tomar 

contacto con un servicio de asistencia para la reducción de 

deudas como un servicio de asesoramiento crediticio o de 

liquidación de deudas. Dependiendo del tipo de servicio 

que elija, podría recibir asesoramiento para lidiar con sus 

facturas impagas o para crear un plan para repagarle a sus 

acreedores. En consumidor.ftc.gov encontrará el artículo 

Saldando sus deudas con tarjeta de crédito donde puede 

encontrar más información.

Antes de cerrar trato con un negocio de servicios de 

asistencia para la reducción de deudas, verifique la 

reputación de la compañía en la oficina de su Fiscal 

General estatal (www.naag.org) y en la agencia local 

de protección del consumidor. En estas oficinas pueden 

informarle si registran alguna queja contra la firma que 
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usted está considerando. Pregunte en la oficina de su 

Fiscal General estatal si la compañía está obligada a 

obtener una licencia para operar en su estado, y si así 

fuera, consulte si la compañía tiene dicha licencia.

Si está pensando en conseguir ayuda para estabilizar su 

situación financiera, primero haga un poco de tarea. 

Averigüe qué servicios provee el negocio, cuánto 

cuestan y cuánto tiempo llevará alcanzar los resultados 

prometidos. No confíe en las promesas verbales. Pida que 

le pongan todo por escrito y lea sus contratos atentamente.

Asesoramiento de crédito

Las organizaciones de asesoramiento crediticio de buena 

reputación pueden aconsejarlo sobre cómo administrar su 

dinero y manejar sus deudas, ayudarlo a desarrollar un 

presupuesto y ofrecerle materiales y talleres educativos 

gratuitos. Los consejeros de estas organizaciones están 

certificados y capacitados en temas de crédito para 

consumidores, administración de dinero y deudas, y 

elaboración de presupuestos. Los consejeros discuten 

su situación financiera integral con usted y lo ayudan 

a desarrollar un plan personalizado para resolver sus 

problemas de dinero. Por lo general, una sesión inicial de 

asesoramiento de crédito dura aproximadamente una hora 

y pueden ofrecerle algunas otras sesiones de seguimiento. 

La mayoría de las organizaciones de asesoramiento 

crediticio prestigiosas operan sin fines de lucro y ofrecen 

servicios a través de oficinas locales, en internet o por 

teléfono. En lo posible, busque una organización que 

le ofrezca consejo en persona. Varias universidades, 

bases militares cooperativas de crédito, autoridades de 

vivienda, y sucursales del U.S. Cooperative Extension 

Service operan programas de consejería o asesoramiento 
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de crédito sin fines de lucro. Su institución financiera, 

la agencia local de protección del consumidor, y sus 

amigos y familiares también pueden ser buenas fuentes de 

información y referencias.

Pero tenga presente que el hecho de que una organización 

se presente como una entidad “sin fines de lucro” no 

garantiza que sus servicios sean gratuitos, accesibles o ni 

siquiera legítimos. De hecho, hay algunas organizaciones 

de asesoramiento crediticio que cobran cargos altos, a 

veces ocultos, o que presionan a sus clientes para que 

hagan contribuciones “voluntarias” que pueden causarle 

un mayor endeudamiento.

Planes de administración de deudas

Si sus dificultades económicas se deben a un 

endeudamiento excesivo o a su incapacidad de repagar 

sus deudas, una agencia de asesoramiento crediticio puede 

aconsejarle que se inscriba en un plan de administración 

de deudas (DMP en inglés). Un plan de administración de 

deudas por sí solo no es considerado como asesoramiento 

o consejería de crédito, y estos planes no son una opción 

adecuada para todas las personas. No se inscriba en uno 

de estos planes a menos y hasta tanto que un asesor de 

crédito certificado haya dedicado el tiempo necesario para 

revisar detalladamente su situación financiera y le haya 

ofrecido asesoría personalizada sobre la administración 

de su dinero. Incluso cuando un plan de administración 

de deudas sea lo más adecuado para su caso, una 

organización de asesoramiento crediticio reputada también 

puede ayudarlo a elaborar un presupuesto y enseñarle a 

administrar su dinero. 
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Cuando se inscribe en un plan de administración 

de deudas, usted le tiene que depositar dinero a la 

organización de asesoramiento de crédito todos los 

meses. La organización utiliza sus depósitos para pagar 

sus deudas no garantizadas, por ejemplo, las facturas de 

su tarjeta de crédito, préstamos estudiantiles y facturas 

de atención médica, de acuerdo a un cronograma de 

pagos que el consejero desarrolla con usted y con sus 

acreedores. Puede que sus acreedores acepten bajar 

sus tasas de interés o eximirlo de pagar ciertos cargos, 

pero verifíquelo con cada uno de sus acreedores para 

estar realmente seguro de que las concesiones que le 

describe la organización de asesoramiento crediticio son 

ciertas. Para que un plan de administración de deudas sea 

exitoso, es necesario que usted pague regularmente y con 

puntualidad, y completar el plan suele tomar 48 meses 

o aún más. Pídale a su consejero que le haga un cálculo 

estimado del tiempo que le tomará completar el plan. 

Además, es posible que mientras que participe en el plan 

tenga que comprometerse a no solicitar – o usar – crédito 

adicional.
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Programas de liquidación de deudas

Por lo general, los programas de liquidación de deudas 

son ofrecidos por compañías con fines de lucro e 

involucran la participación de la compañía en una 

negociación con sus acreedores para llegar a un acuerdo 

de liquidación o cancelación de sus deudas — una suma 

global inferior al monto total que usted adeuda. Para hacer 

este pago global, la compañía que opera el programa 

le pide que separe un monto específico de dinero todos 

los meses como una forma de ahorro. Por lo general, 

las compañías de liquidación de deudas le pedirán que 

transfiera mensualmente este monto a una cuenta tipo 

escrow para ir acumulando un ahorro suficiente para 

cancelar el acuerdo de liquidación que pudieran conseguir 

para usted. Además, estos programas suelen alentar 

o darles instrucciones a sus clientes para que dejen de 

efectuar los pagos mensuales a sus acreedores.

La liquidación de deudas es riesgosa

Aunque es posible que una compañía de liquidación de 

deudas logre cancelar una o más de sus deudas, hay 

algunos riesgos que usted debe tomar en consideración 

antes de inscribirse:

1. En estos programas, antes de liquidar todas sus 

deudas, se le suele pedir que deposite dinero en una 

cuenta de ahorro especial durante 36 meses o más. 

Muchas personas tienen problemas para efectuar 

estos pagos por la cantidad de tiempo necesaria para 

cancelar todas sus deudas (o incluso algunas), y en 

consecuencia, terminan abandonando los programas. 

Antes de inscribirse en un programa de liquidación 

de deudas, revise bien su presupuesto para estar 
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seguro que usted podrá separar todos los meses 

la cantidad de dinero requerida durante toda la 

duración del programa.

2. Sus acreedores no están obligados a negociar una 

liquidación de sus deudas por el monto que usted les 

debe. Por lo tanto, existe la posibilidad de que su 

compañía de liquidación de deudas no pueda liquidar 

alguna de sus deudas — aunque usted haya separado 

los montos mensuales requeridos por el programa. 

Además, las compañías de liquidación de deudas 

primero suelen tratar de negociar las deudas más 

chicas, y dejan que sigan creciendo los intereses y 

los cargos devengados por las deudas más grandes.

3. Como es frecuente que las compañías que operan 

programas de liquidación de deudas le pidan o lo 

alienten a dejar de enviar los pagos directamente 

a sus acreedores, usted podría arriesgarse a que 

esta falta de pago tenga un impacto negativo en su 

informe de crédito y otras consecuencias graves. 

Por ejemplo, sus deudas podrían seguir acumulando 

cargos y multas por atraso de pago lo cual podrían 

hundirlo aún más. También podría recibir llamadas 

de sus acreedores o de cobradores de deudas 

exigiéndole el pago. Hasta podrían demandarlo 

para que repague sus deudas. En algunas instancias, 

cuando los acreedores ganan una demanda judicial, 

tienen derecho a embargarle su salario o trabar un 

gravamen sobre su casa.
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Estafas de liquidación y eliminación de 

deudas

Es posible que algunas compañías que ofrecen programas 

de liquidación de deudas no cumplan con sus promesas, 

por ejemplo sus “garantías” de hacer un acuerdo para 

liquidar todas sus deudas con tarjeta de crédito por un 

monto de entre el 30 al 60 porciento de lo que usted debe. 

Otras compañías pueden tratar de cobrarle sus cargos 

antes de liquidar sus deudas. La Regla de Ventas de 

Telemercadeo de la FTC prohíbe que las compañías que 

venden por teléfono servicios de liquidación de deudas y 

otros servicios de asistencia para la reducción de deudas 

le cobren un cargo antes de que liquiden o reduzcan su 

deuda. Algunas compañías tal vez no expliquen cuáles 

son los riesgos relacionados con sus programas, entre los 

que se incluyen que varios (o la mayoría) de sus clientes 

abandonan el programa sin llegar a ningún acuerdo para 

cancelar sus deudas, que los informes de crédito de 

sus clientes pueden sufrir un efecto negativo, o que los 

cobradores de deudas pueden seguir llamándolos.

Antes de inscribirse en un programa de liquidación 

de deudas, haga su tarea. Está tomando una decisión 

importante que implica gastar una parte de su dinero que 

podrían destinar a pagar su deuda. Ingrese el nombre de 

la compañía en un motor de búsqueda junto con la palabra 

“complaints” o “quejas”. Lea los comentarios de otras 

personas sobre las compañías que está considerando, fíjese 

también si están involucradas en una demanda judicial 

entablada por algún ente regulador estatal o federal por 

comprometerse en prácticas engañosas o desleales.
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Cargos

Si usted contrata a una compañía de servicios de 

liquidación de deudas, es posible que le exijan que 

deposite dinero en una cuenta bancaria destinada 

exclusivamente al pago de sus deudas que será 

administrada por una tercera parte independiente. 

Esos fondos son suyos y usted tiene derecho a que le 

acrediten los intereses que devenguen. El administrador 

de esa cuenta puede cobrarle un cargo razonable por 

el mantenimiento de la cuenta y es el responsable de 

transferir los fondos desde su cuenta para pagarles a sus 

acreedores y a la compañía de liquidación de deudas 

cuando llegue a un acuerdo con sus acreedores para saldar 

su deuda.

Información obligatoria

Antes de inscribirse en el servicio, la compañía de 

asistencia para la reducción de sus deudas debe entregarle 

información sobre los siguientes puntos del programa:

● Precio y términos. La compañía debe explicarle 

cuáles son y cómo se componen los cargos y debe 

informarle cualquier condición sobre sus servicios.

● Resultados. La compañía debe informarle cuánto 

tiempo pasará hasta que se alcancen los resultados. 

Esto quiere decir, cuántos meses o años pasarán 

antes de que la compañía le haga una propuesta de 

pago a cada acreedor.

● Propuestas. La compañía debe informarle cuánto 

dinero o qué porcentaje de cada deuda pendiente de 

pago debe ahorrar usted antes de que le haga una 

propuesta de pago a cada uno de sus acreedores. 
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● Cese de pago. Si la compañía le pide que deje de 

pagarles a sus acreedores – o si el programa se 

basa en que no haga los pagos – la compañía debe 

informarle cuáles son las consecuencias negativas 

que podría sufrir por dejar de pagar.

La compañía de asistencia para la reducción de sus deudas 

también debe decirle:

● Que los fondos son suyos y que usted tiene derecho 

a que le acrediten los intereses devengados.

● Que el administrador de la cuenta no está afiliado 

con el proveedor del servicio de asistencia para la 

reducción de sus deudas y que no recibe ninguna 

comisión de parte de esa compañía.

● Que usted puede retirar su dinero en cualquier 

momento sin que se le aplique ninguna multa o 

penalidad.

Consecuencias impositivas

Dependiendo de su situación financiera, el dinero que 

se ahorre usando los servicios de las compañías de 

liquidación de deudas puede considerarse como un ingreso 

sujeto a impuestos. Las compañías de tarjetas de crédito 

y otros acreedores pueden reportarle los acuerdos de 

liquidación de deuda al IRS que puede considerar el monto 

que usted se ahorró de pagar como un ingreso, a menos 

que se determine que usted es “insolvente”. Se considera 

que una persona es insolvente cuando el monto total de 

sus deudas es superior al valor de mercado de todos sus 

bienes. Determinar la insolvencia de una persona puede ser 

un proceso complicado. Si no está seguro de cumplir con 

los requisitos necesarios para beneficiarse de esta excepción, 

hable con un profesional especializado en impuestos.
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Tenga cuidado cuando busque un 

servicio de asistencia para la reducción 

de sus deudas

Evite a toda aquella organización que le ofrezca servicios 

de asistencia para su endeudamiento — ya sea un servicio 

de asesoramiento crediticio, de liquidación de deudas o 

cualquier otro servicio — que:

● Le quiera cobrar un cargo antes de saldar sus deudas 

o de inscribirlo en un plan DMP.

● Lo presione para que haga “contribuciones 

voluntarias”, que en realidad es otra forma de decir 

cargos.

● Le diga que hay un “nuevo programa del gobierno” 

para librarlo de las deudas personales contraídas con 

tarjeta de crédito.

● Le garantice que puede hacer desaparecer sus 

deudas no garantizadas.

● Le diga que deje de comunicarse con sus 

acreedores, pero que no le explique la gravedad de 

las consecuencias.

● Le diga que puede detener todas las llamadas de 

cobranza de deudas y las demandas judiciales.

● Le garantice que puede cancelar sus deudas no 

garantizadas pagando unos pocos centavos por cada 

dólar que adeuda.
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● No le envíe información gratuita sobre sus servicios 

antes de que usted le suministre información 

financiera personal, como por ejemplo el número de 

cuenta de su tarjeta de crédito y los saldos.

● Intente inscribirlo en un programa de asistencia 

para la reducción de deudas sin tomarse el tiempo 

necesario para revisar su situación financiera.

● Le ofrezca inscribirlo en un programa de 

administración de deudas sin enseñarle cómo 

preparar un presupuesto y administrar su dinero.

● Le exija que efectúe pagos para un plan de 

administración de deudas antes de que sus 

acreedores lo hayan aceptado en el programa.

Consolidación de deudas 

Tal vez pueda bajar el costo de su crédito por medio 

de la consolidación de sus deudas a través de una 

segunda hipoteca o de una línea de crédito con garantía 

hipotecaria. Pero estos préstamos requieren que usted 

ponga su casa como garantía colateral. Esto significa que 

si usted no puede cumplir — o se atrasa — con los pagos 

podría llegar a perder su casa. 

Pero además de todo, los préstamos de consolidación 

de deudas tienen costos. Además del interés, puede que 

tenga que pagar “puntos”, un punto equivale al uno 

porciento del monto que usted toma en préstamo. Así 

y todo, este tipo de préstamo puede ofrecerle ciertas 

ventajas impositivas, es decir ventajas con respecto a sus 

obligaciones de impuestos, que otros tipos de crédito no le 

ofrecen.
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Bancarrota

Aunque la bancarrota personal tiene consecuencias 

de largo plazo y de gran alcance, también puede ser 

una opción a tener en cuenta. Las personas que siguen 

las reglas de la bancarrota reciben un descargo – una 

orden judicial que establece que no tienen que repagar 

ciertas deudas. Sin embargo, la información sobre la 

quiebra (tanto la fecha de la presentación como la del 

posterior descargo) permanece registrada en un informe 

de crédito por un período de 10 años, lo cual puede 

causar dificultades para obtener un crédito, comprar 

una casa, conseguir un seguro de vida, o en algunas 

oportunidades, para obtener un empleo. No obstante, la 

quiebra o bancarrota es un procedimiento legal que les 

ofrece una oportunidad de recomenzar a las personas que 

han atravesado dificultades financieras y que no pueden 

cumplir con el pago de sus deudas. 

Hay dos tipos básicos de bancarrota personal: la 

bancarrota del Capítulo 13 y la del Capítulo 7. Bajo 

ambos capítulos, los casos se deben presentar ante 

una corte federal que trata los asuntos de bancarrota, 

generalmente llamada corte o tribunal de quiebras. Los 

cargos para iniciar un caso de bancarrota son de varios 

cientos de dólares. Para más información, visite el sitio 

web de United States Courts (www.uscourts.gov). 

Además tendrá que sumar los honorarios del abogado que 

varían según el caso. 

Las disposiciones del Capítulo 13 permiten que una 

persona que percibe ingresos fijos y estables pueda 

conservar ciertos bienes, como por ejemplo una casa 

hipotecada o un carro, que podría perder por medio de 
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un proceso de bancarrota. En los casos de bancarrota del 

Capítulo 13, la corte aprueba un plan de repago que le 

permite utilizar sus futuros ingresos para pagar sus deudas 

dentro de un período de entre tres y cinco años en vez de 

renunciar a la propiedad de sus bienes. Después de hacer 

todos los pagos previstos por dicho plan, usted recibirá un 

descargo de sus deudas. 

La bancarrota del Capítulo 7, conocida como bancarrota 

o quiebra directa, involucra la liquidación de todos los 

activos o bienes que no están exentos. Entre los bienes 

exentos se pueden incluir carros, herramientas de trabajo 

y mobiliarios básicos de la vivienda. Un oficial designado 

por la corte – llamado síndico – venderá una parte de sus 

bienes o determinará que se los reintegre a sus acreedores. 

Ambos tipos de bancarrota le permitirán librarse de las 

deudas no garantizadas y detener ejecuciones hipotecarias, 

incautaciones o confiscaciones, embargos, cortes de 

suministro de servicios y actividades de cobradores de 

deuda. Ambos tipos de bancarrota también disponen 

exenciones que le permiten conservar determinados 

tipos de bienes, los montos de estas exenciones pueden 

variar de acuerdo al estado en que se presente el caso. 

Usualmente, la bancarrota personal no lo exime de 

pagar las cuotas de manutención de hijos, pensiones 

alimenticias, multas, impuestos y algunas obligaciones 

de préstamos estudiantiles. Además, excepto que usted 

cuente con un plan de repago aceptable establecido bajo 

el Capítulo 13 para ponerse al día con la deuda, este tipo 

de bancarrota no le permite conservar sus bienes si su 

acreedor posee una hipoteca impaga o un gravamen sobre 

su casa.
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Usted debe recibir asesoramiento de crédito de parte 

de una organización aprobada por el gobierno durante 

los seis meses previos a la fecha en la cual presente su 

solicitud para recibir un descargo por bancarrota. En 

www.justice.gov/ust, el sitio web del Programa de la 

Sindicatura de EE.UU., se puede acceder a una lista de 

las organizaciones aprobadas por el gobierno en cada 

estado. Este Programa, dependiente del Departamento 

de Justicia de EE.UU., supervisa los casos de bancarrota 

y a los síndicos de quiebra. Además, antes de presentar 

un caso de bancarrota bajo el Capítulo 7, usted debe 

someterse a una “verificación de su nivel de ingresos”. 

Por medio de esta verificación usted tiene que confirmar 

que sus ingresos no exceden un determinado monto. 

El monto varía según el estado y es publicado por el 

Programa de la Sindicatura de Estados Unidos (U.S. 

Trustee Program). Para más información lea Presentar 

su declaración de bancarrota personal: Lo que necesita 

saber en consumidor.ftc.gov. 

Estafas relacionadas con el endeudamiento

Préstamos con cargo adelantado: Algunas compañías 

le garantizan el otorgamiento de un préstamo si usted 

les paga un cargo por adelantado. Este cargo puede 

variar entre $100 y varios cientos de dólares. Resista 

la tentación de creerse estas garantías y seguir adelante 

con un préstamo con cargo adelantado. Puede ser ilegal.

Es verdad que muchos otorgantes de crédito ofrecen 

sus extensiones de crédito a través de llamadas de 

telemercadeo y solicitan el pago de un cargo adelantado 

de tasación o solicitud. Pero los otorgantes de crédito que 

operan legítimamente nunca garantizan el otorgamiento 

de un préstamo – ni siquiera dicen que es probable que lo 

consiga. Conforme a lo que establece la Regla de Ventas 
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de Telemercadeo de la FTC, un vendedor o telemercader 

que garantiza o manifiesta que existe una alta probabilidad 

de que usted consiga un préstamo o alguna otra extensión 

de crédito no puede pedirle — ni aceptar — un pago hasta 

que usted obtenga el préstamo. Para más información 

lea Estafas de préstamo con cargo adelantado en 

consumidor.ftc.gov.

Reparación de crédito: Sospeche de lo que dicen esas 

clínicas de reparación de crédito. Muchas compañías 

tratan de atraer clientes promocionando sus servicios entre 

las personas que tienen un historial crediticio deficiente 

prometiéndoles limpiar sus informes de crédito a cambio 

del pago de un cargo. Pero todo lo que una de estas 

compañías pueda hacer a cambio de un cargo, usted lo 

puede hacer solo y gratis. Usted tiene derecho a corregir 

la información inexacta de su informe de crédito, pero 

nadie — le digan lo que le digan — puede eliminar la 

información exacta de índole negativa de su informe 

de crédito. Únicamente el transcurso del tiempo y un 

esfuerzo constante para repagar sus deudas mejorarán 

su informe de crédito. La ley federal — y algunas leyes 

estatales — prohíben que estas compañías le cobren antes 

de que terminen de proveer todos sus servicios. Para 

más información lea Estafas de reparación de crédito en 

consumidor.ftc.gov.

La FTC trabaja para prevenir las prácticas comerciales 

fraudulentas, engañosas y desleales en el mercado y 

proveer información para ayudar a los consumidores 

a identificar, detener y evitar dichas prácticas. Para 
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presentar una queja o para obtener información 

gratuita sobre temas de interés del consumidor 

puede visitar consumidor.ftc.gov o llame sin cargo 

al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 

1-866-653-4261. 

Para más información, vea el video Cómo Presentar una 

Queja disponible en consumidor.ftc.gov. La FTC ingresa 

las quejas presentadas por los consumidores a una base 

de datos segura y herramienta investigativa llamada Red 

Centinela del Consumidor que es utilizada por cientos de 

agencias de cumplimiento de las leyes civiles y penales en 

los Estados Unidos y del extranjero.

La Comisión Federal de Comercio

consumidor.ftc.gov

Noviembre 2012