Federal Trade Commission 

El Crédito y sus Derechos como Consumidor

Credit and Your Consumer Rights

Una buena calificación crediticia es muy importante. Las empresas inspeccionan su 

historial crediticio cuando evalúan sus solicitudes 

de crédito, seguros, empleo, y hasta alquileres. 

Basándose en su historial crediticio de pagos, las 

empresas pueden elegir concederle o 

rechazarle crédito siempre y cuando 

usted reciba un tratamiento justo y 

equitativo. De vez en cuando, suceden 

hechos que pueden causar problemas 

de crédito: una pérdida temporaria 

de ingresos, una enfermedad, hasta 

un error de computadora. Resolver 

los problemas de crédito puede 

requerir tiempo y paciencia, pero no 

tiene por qué ser una odisea.

La Comisión Federal de Comercio (Federal 

Trade Commission, FTC) hace cumplir las leyes 

crediticias que protegen su derecho a obtener, usar, 

y mantener el crédito. Estas leyes no garantizan que 

todo el mundo recibirá crédito. En lugar de ello, las 

leyes crediticias protegen sus derechos al exigir a las 

empresas que brinden a todos los consumidores una 

oportunidad justa y equitativa para recibir crédito y 

para resolver disputas sobre errores de crédito. Este 

folleto explica sus derechos bajo estas leyes y ofrece 

consejos prácticos para ayudarlo a resolver problemas 

crediticios.

Su Informe de Crédito

Su informe de crédito contiene información sobre 

donde usted vive, cómo paga sus cuentas, y si 

alguna vez ha sido demandado, arrestado, o si se 

ha declarado en bancarrota. Compañías 

de información del consumidor 

recolectan ésta información y la 

venden a negocios que utilizan lo 

contenido en su informe para evaluar 

sus solicitudes de crédito, seguro, 

empleo o alquiler de un hogar.

La Ley Fair Credit Reporting 

Act (FCRA) promueve la exactitud 

y privacidad de la información 

contenida en los expedientes de las 

compaías de información del consumidor del país.

Bajo la Ley Fair Credit Reporting Act:

Q Usted tiene derecho a recibir una copia de su 

informe de crédito. La copia de su informe debe 

contener toda la información en su archivo a la 

fecha de su solicitud.

Q Cada una de las tres compañías de información 

de consumidores — Equifax, Experian, y 

TransUnion — está requerida por ley a 

proveerle una copia de su informe de crédito 

gratuitamente, a su pedido, cada 12 meses. Para 

Marzo de 2005
Información de la FTC para Consumidores 2

más detalles consulte la publicación titulada 

Tú Acceso a Informes de Crédito Gratuitos en 

ftc.gov/credito.

Q Bajo la ley federal, usted también tiene derecho 

a una copia de su informe de crédito gratis si 

una compañía ha tomado alguna acción adversa 

contra usted, como por ejemplo le ha denegado 

crédito, seguro, o empleo, 

basado en lo que está contenido 

en su informe de crédito, y 

usted lo solicita dentro de 60 

días de recibir notificación de la 

acción adversa. La notificación 

le debe proveer el nombre, 

dirección y número de teléfono 

de la compañía de información del consumidor 

que proveyó la información. Usted también 

tiene derecho a una copia gratis de su informe 

de crédito al año si está desempleado y planea 

buscar trabajo dentro de los próximos 60 días; 

si usted recibe beneficios de asistencia pública; 

o si su informe contiene inexactitudes como 

resultado de algún fraude, incluyendo el robo de 

identidad. 

Su Solicitud de Crédito

Cuando los acreedores evalúan una solicitud de 

crédito, no pueden involucrarse legalmente en 

prácticas discriminatorias.

La Ley Equal Credit Opportunity Act (ECOA) 

prohibe la discriminación crediticia a base de sexo, 

raza, estado civil, religión, origen nacional, edad, 

o recepción de asistencia pública. Los acreedores 

pueden solicitar esta información (excepto religión) 

en ciertas situaciones, pero no pueden utilizarla para 

discriminar al decidir si otorgarle o no el crédito. 

La ECOA protege a los consumidores que tratan 

con compañías que extienden créditos en forma 

regular, incluyendo bancos, pequeñas compañías 

financieras y de préstamo, tiendas minoristas y por 

departamentos, compañías de tarjetas de crédito, 

y cooperativas de crédito. Todos los que participan 

en la decisión de otorgar un crédito, incluyendo 

agentes de bienes raíces que arreglan 

la financiación, deben obedecer esta 

ley. Las empresas o negocios que 

solicitan el crédito también están 

protegidas por esta ley. Sus derechos 

bajo la Ley Equal Credit Opportunity 

Act:

Q No se le puede negar un crédito basándose en 

su raza, sexo, estado civil, religión, edad, origen 

nacional, o por recibir asistencia pública.

Q Tiene derecho a que la asistencia pública 

confiable sea considerada de la misma manera 

que otro ingreso.

Q Si se le niega el crédito, usted tiene el derecho 

legal a saber por qué.

Para más información visite ftc.gov/credito.

Sus resúmenes de Facturación 

de Crédito y Transferencia 

Electrónica de Fondos

Es importante revisar los extractos de cuenta de 

facturación de crédito y de transferencia electrónica 

de fondos en forma regular. Estos documentos 

pueden contener errores que podrían dañar su 

estatus de crédito o reflejar cargos impropios 

o transferencias. Si usted encuentra un error o 

discrepancia, notifique a la compañía e impugne el 

error inmediatamente. La Ley Fair Credit Billing Act

(FCBA) y la Ley Electronic Fund Transfer Act (EFTA) 

Para más 

información visite 

ftc.gov/credito.
Información de la FTC para Consumidores 3

establecen procedimientos para resolver errores de 

facturación de crédito y resúmenes de cuenta de 

transferencia electrónica de fondos, incluyendo:

Q cargos o transferencias electrónicas de fondos 

que usted — o cualquier persona que usted haya 

autorizado a usar su cuenta — no realizaron;

Q cargos o transferencias electrónicas de fondos que 

están incorrectamente identificadas o muestran 

un monto o fecha equivocados;

Q errores de computación o similares;

Q falla en reflejar pagos, créditos, o transferencias 

electrónicas de fondos apropiadamente;

Q no le enviaron o entregaron 

resúmenes de facturación de 

crédito a su domicilio actual, 

siempre que dicho domicilio 

actualizado haya sido recibido 

por el acreedor por escrito 

al menos 20 días antes que 

el período de facturación 

terminara;

Q cargos o transferencias electrónicas de fondos 

para los cuales usted pida una explicación o 

documentación, debido a un posible error.

La FCBA generalmente se aplica sólo a cuentas 

de crédito “de final abierto” — tarjetas de crédito, 

cuentas de cargos con devolución (como cuentas 

de tiendas por departamentos), y cuentas para 

giro en descubierto. No se aplican a los préstamos 

o ventas de crédito que sean pagados de acuerdo 

con un cronograma fijo hasta que el monto entero 

sea devuelto, como un préstamo para automóvil. 

La EFTA se aplica a transferencias electrónicas de 

fondos, como aquellas que involucran a los cajeros 

automáticos (ATMs), transacciones de débito en 

punto-de-venta, y otras transacciones electrónicas 

bancarias.

Para más información visite ftc.gov/credito.

Sus Deudas y los Cobradores 

de Deudas

Usted es responsable por sus deudas. Si usted se 

demora en pagarle a sus acreedores o un error es 

cometido en su cuenta, usted podría ser contactado 

por un “cobrador de deudas.” Un cobrador de 

deudas es cualquier persona, 

distinta del acreedor, que cobra 

regularmente deudas que se deben 

a otros. Esto incluye abogados que 

cobran deudas en forma regular. 

Usted tiene derecho a ser tratado 

imparcialmente por los cobradores 

de deudas.

La Ley Fair Debt Collection Practices Act 

(FDCPA) se aplica a deudas personales, familiares, 

y de vivienda. Esto incluye dinero adeudado por 

la compra de un auto, por asistencia médica, o 

por cuentas de cargo. La FDCPA prohibe a los 

cobradores de deuda involucrarse en prácticas 

desleales, engañosas, o abusivas al cobrar estas 

deudas. Bajo la Ley Fair Debt Collection Practices Act 

(FDCPA):

Q Los cobradores de deudas pueden contactarlo 

sólo entre las 8 a.m. y las 9 p.m. 

Q Los cobradores de deudas no pueden contactarlo 

en su trabajo si saben que su empleador no está 

de acuerdo.

Los cobradores de 

deudas pueden 

contactarlo sólo entre 

las 8 a.m. y las 9 p.m.
Información de la FTC para Consumidores 4

Q Los cobradores de deudas no pueden acosarlo, 

oprimirlo, o abusar de usted. 

Q Los cobradores de deudas no pueden mentir 

cuando cobran deudas, por ejemplo alegando 

falsamente que usted ha cometido un delito.

Q Los cobradores de deudas deben identificarse a sí 

mismos ante usted en el teléfono.

Q Los cobradores de deudas 

deben dejar de contactarlo 

si usted se los solicita por 

escrito.

Para más información 

vea la publicación titulada 

Cobranza Imparcial de Crédito en 

ftc.gov/credito.

Resolviendo sus problemas de 

crédito

Su informe de crédito influye sobre su poder de 

compra, como así también sobre sus posibilidades 

de conseguir un trabajo, alquilar o comprar un 

departamento o una casa, y adquirir seguros. 

Cuando usted tiene información negativa correcta en 

su informe de crédito, solamente el paso del tiempo 

puede asegurar la eliminación de esa información. 

Una compañía de información del consumidor 

puede reportar información negativa correcta en 

su informe de crédito por siete años y quiebras por 

10 años. Información sobre un fallo legal contra 

usted que no ha pagado puede reportarse por siete 

años o hasta que el estatuto de limitaciones haya 

pasado, lo que suceda más tarde. No hay límite 

de tiempo para reportar una sentencia criminal, 

información reportada en respuesta a una solicitud 

para un empleo que pague más de $75,000 al año, y 

la información reportada porque usted a solicitado 

más de $150,000 en crédito o seguro de vida. Existe 

un método estándar para calcular el período de siete 

años durante los cuales puede aparecer información 

negativa correcta en su informe. Generalmente, los 

siete años comienzan a contarse desde la fecha en que 

ocurrió el evento.

Si usted está teniendo problemas para pagar 

sus cuentas, contacte a sus 

acreedores de inmediato. Trate 

de elaborar un plan de pagos 

modificado que reduzca sus 

pagos a un nivel más manejable. 

No espere a que su cuenta haya 

sido entregada a un cobrador de 

deudas.

Estos son algunos consejos adicionales para 

resolver problemas de crédito:

Q Si usted quiere impugnar un informe crediticio, 

factura o rechazo de crédito, contacte a la 

compañía apropiada por escrito y envíe su carta 

con “solicitud de acuse de recibo” (return receipt 

requested).

Q Cuando impugne un error de facturación, 

incluya su nombre, número de cuenta, el monto 

en dólares en cuestión, y la razón por la que 

usted cree que la factura está equivocada.

Q Si sigue en duda, solicite la verificación de la 

deuda por escrito.

Q Conserve todos sus documentos originales, 

especialmente recibos, facturas de ventas, y 

resúmenes de facturación. Los necesitará si 

impugna una factura de crédito o un informe. 

Envíe solamente copias. Puede hacer falta más de 

una carta para corregir problemas.

Descrea de las empresas 

que ofrecen soluciones 

instantáneas para 

problemas crediticios.
Información de la FTC para Consumidores 5

Q Descrea de las empresas que ofrecen soluciones 

instantáneas para problemas crediticios.

Q Sea persistente. Resolver problemas crediticios 

puede requerir tiempo y esfuerzo.

Q No hay nada que una compañía de reparación de 

créditos pueda hacer por usted — a cambio de 

honorarios — que usted no pueda hacer por sí 

mismo a muy bajo costo o sin cargo alguno.

Si usted no es lo suficientemente disciplinado 

como para crear un presupuesto que pueda mantener, 

para negociar un plan de repago con sus acreedores, 

o controlar las cuentas que le llegan y se amontonan, 

considere contactar a una organización de consejería 

crediticia. Muchas organizaciones de consejería 

operan sin fines de lucro y trabajan con usted 

para resolverle los problemas financieros. Pero no 

todas son reputables. Por ejemplo, solo porque 

una organización dice ser “sin fines de lucro” eso 

no garantiza que sus servicios son gratuitos, de 

bajo costo, o hasta legítimos. De hecho, algunas 

organizaciones de consejería crediticia cobran altos 

honorarios, o esconden los costos de sus servicios 

presionando a consumidores a hacer contribuciones 

“voluntarias” lo cual solo les crea mas deudas.

Muchos consejeros crediticios ofrecen servicios 

a través de oficinas locales, el Internet, o por 

teléfono. Si es posible, busque una organización 

que ofrezca servicios de consejería en persona. 

Muchas universidades, bases militares, uniones de 

crédito, autoridades de la vivienda, y sucursales del 

Servicio Extendido de Cooperación de los Estados 

Unidos (U.S. Cooperative Extension Service) operan 

programas de consejería crediticia sin fines de lucro. 

Su institución financiera, la organización local 

de protección al consumidor, amigos y familiares 

pueden ser una buen recurso de información y 

referirlo a compañías reputables. 

Organizaciones de consejería crediticia reputables 

pueden aconsejarlo sobre cómo manejar su dinero y 

sus deudas, ayudarlo a desarrollar un presupuesto, y 

ofrecen información educativa gratis. Los consejeros 

están entrenados y certificados en las áreas de crédito, 

dinero, y manejo de deuda, y presupuesto. Los 

consejeros discuten su situación financiera completa 

con usted, y lo ayudan a desarrollar un plan 

personalizado para resolver sus problemas de dinero. 

Una consulta inicial, típicamente dura una hora, y le 

ofrecerán sesiones de seguimiento. 

Para más información vea las publicaciones 

tituladas Endeudado hasta el Cuello y Cómo elegir un 

Consejero de Crédito en ftc.gov/credito.

No hay nada que una compañía 

de reparación de créditos pueda 

hacer por usted — a cambio de 

honorarios — que usted no pueda 

hacer por sí mismo a muy bajo 

costo o sin cargo alguno.
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Para el Consumidor Comisión Federal de Comercio

ftc.gov/espanol 1-877-FTC-HELP

Comisión Federal de Comercio

Buró de Protección del Consumidor

División de Educación del Consumidor y los Negocios

Federal Trade Commission

Bureau of Consumer Protection

Division of Consumer and Business Education

La FTC trabaja para prevenir las prácticas 

comerciales fraudulentas, engañosas y desleales en 

el mercado y proveer información para ayudar a los 

consumidores a identificar, detener y evitar dichas 

prácticas. Para presentar una queja o para obtener 

información gratuita sobre temas de interés del 

consumidor visite www.ftc.gov/espanol o llame sin 

cargo al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); 

TTY: 1-866-653-4261. 

Para más información, vea el nuevo video Cómo 

Presentar una Queja disponible en ftc.gov/video. 

La FTC ingresa las quejas presentadas por los 

consumidores a una base de datos segura y 

herramienta investigativa llamada Red Centinela del 

Consumidor (Consumer Sentinel) que es utilizada 

por cientos de agencias de cumplimiento de las 

leyes civiles y penales en los Estados Unidos y del 

extranjero.