會議：立法院第11屆第1會期財政委員會第8次全體委員會議（2024-04-17）
議程：邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧、財政部莊部長翠雲、經濟部、行政院消費者保護處就
「如何改善我國融資公司因缺乏監管所衍生之社會亂象，以穩定金融市場並保障消費者權益」進
行專題報告，並備質詢；另邀請內政部警政署、法務部列席備詢
發言委員：顏寬恒

顏委員寬恒：（11時41分）主席、各位列席官員。主席，我想依序邀請金管會黃主委、財政部莊部長，還有經濟部陳次長。
主席：請黃主委、莊部長、陳次長。
黃主任委員天牧：委員好。
顏委員寬恒：主委好。部長還有次長，大家好。
莊部長翠雲：委員好。
陳次長正祺：委員好。
顏委員寬恒：最近因為中東戰事，導致股票波動，黃金價格更是誇張的飆漲，臺灣銀行黃金存摺售價從今年第一個交易日的1錢臺幣2,069元，來到上週五、12日的高點是1錢2,502元，成長超過20%。過去影響包括外資、投資人、菜籃族，現在直接影響到要結婚的新人，因為大家在傳統禮俗上都要購買黃金增加喜氣，還有各個產業也都需要貴重金屬。黃金價格雖然屬於央行的管理範疇，但影響都是連動的。請教部長、主委還有次長，知不知道昨天銀樓的報價1錢多少錢？知道嗎？不知道！我告訴你，1錢是9,630元，等於破萬是有望的。1錢是3.75克，總共是9,630元。請部長、主委都要掌握這些對於整體財政影響的訊息。部長，請回座。主委，三大金融公司──中租、裕融跟和潤透過業務通路對外宣布，4月1日全面調降汽機車可貸成數，其中機車可貸金額從30萬降到10萬，本席認為大量放貸給邊緣戶造成債臺高築，與許多社會安全問題都有相關。請教主委，已經過了兩個多禮拜，你有掌握這個情況嗎？
黃主任委員天牧：有。
顏委員寬恒：有沒有辦法預估今年融資貸款的總件數會有多少，還有增加的貸款金額會有多少？
黃主任委員天牧：謝謝您的指導。我們在剛才的報告中有提到，4月3號公會就通過內部的自律規範，其中也包括內部的融資標準等等，預計可能在金額上跟件數上都會下降，我們會再密切注意這些事情。
顏委員寬恒：會下降、有掌握，但是不曉得件數跟金額會落在……
黃主任委員天牧：有，我們可以定期跟這些租賃公司瞭解。
顏委員寬恒：好。接著請教陳正祺次長。
陳次長正祺：委員好。
顏委員寬恒：金管會沒有辦法管理國內的融資公司，因為沒有法令。針對這些地下經濟，根據本席向經濟部要到的資料顯示，國內公司名稱有財務管理、融資、資融的，近三年公司登記的家數成長了22家，代表這個產業在臺灣是很賺錢的。請教次長，經濟部核准設立的標準是什麼？有沒有積極管制公司成立的數量？
陳次長正祺：我們依照公司法來受理公司登記，原則上不會有條件。
顏委員寬恒：不會有條件？
陳次長正祺：它只要符合公司法登記的要求，比方資本充實原則，實際上有相關董事等等的組成，只要合乎公司法規定，原則上……
顏委員寬恒：符合法令就可以申請，但是他們所做的這些業務，就像剛剛其他委員講的，低利跟銀行行庫借錢，然後高利放給社會邊緣戶及有需要的年輕人，收取高利被人家認為是高利貸，卻只要符合公司法就可以來申請。
陳次長正祺：第一個、現在沒有融資公司這個類別，所以公司登記的時候沒有融資公司，但是……
顏委員寬恒：行政院在97年1月30號就通過融資公司法草案，但是在該年2月3號逕付一讀之後就沒有下文，所以我想要問，不管是經濟部還是金管會，是不是消極的、沒有針對目前我們在討論的融資公司法這個問題？97年就已經一讀付委，為什麼沒有積極的作為來訂立這個專法？
陳次長正祺：現在行政院有指示，包括金管會、財政部、經濟部等，有在研議未來要怎麼樣來處理這件事情。因為融資是一個坊間的說詞，基本上，它的本質是一個借貸行為，只要沒有用到公眾的資金，金管會目前認為它是保護全國社會大眾的資產，它沒有用到大眾資金，而是以個人的錢，目前法律上並沒有辦法介入個人的借貸行為。
顏委員寬恒：請教金管會黃主委，接著剛剛的議題，銀行有銀行法，證券業有證券交易法，保險業有保險法規範，融資公司什麼時候要立法納管？我們剛剛提到97年一讀付委沒有下文，在你的任內、520之前，會不會有行政院的版本出來？
黃主任委員天牧：這個部分目前大家還在討論，包括剛才消保處鍾處長也有提到，他有在研究各國的法制。因為現在融資公司讓大家物議的一些地方，包括利率，還有重複收費，有些其實現行法規或消保法就可以去管。
顏委員寬恒：弊端已經這麼多而且受到社會關注，這樣跟民眾收取高額利率，其實是以非常低的利率從各個銀行行庫拿錢，做這種無本的生意、免錢的生意，是不是會讓人家以為政府默許、政府成為地下金融的幫助犯，難道你們不怕有這樣的說法嗎？
黃主任委員天牧：您的關切非常重要，我們也非常在乎，在這中間消費者或是貸款人的權益有沒有充分告知，以及有沒有被加計不當的費用跟利率，我們都關心，所以……
顏委員寬恒：臺灣的經濟主要是依靠中小企業，但是很多中小企業因為公司組織不夠健全、財務不夠完整，沒有辦法從銀行或者金融機構取得其營運所需的全部資金，反而向地下金融借取，就會造成地下金融日益猖獗。因為地下金融免去了層層徵信、照會，對於借款者提供免保證人、有票就可以借，還有迅速撥款等等，所以暴力討債事件層出不窮，引發嚴重社會問題，我們也常常耳聞。如果趕快提出融資公司法草案，可以將金融活動全部導入正軌，有效地讓目前高利貸及地下金融的問題獲得法律規範，所以應該要積極、儘速，好不好？因為都已經討論得很全面了，對不對？還需要多少時間呢？
黃主任委員天牧：沒有。像召委今天開這個會議就是要廣納各家的意見。
顏委員寬恒：所以應該要儘速，不應該再拖延，可不可以在你任期內完成？
黃主任委員天牧：報告委員，我現在是待命要離開的，所以應該是交接過程中，不適合做重大的決策。
顏委員寬恒：是，沒有錯，但是你應該有守有為。
黃主任委員天牧：是。
顏委員寬恒：還是要做，只要在任期內，還是要做，尤其這個事件受到所有人關注，包括召委也非常關心，對不對？
黃主任委員天牧：對。
顏委員寬恒：我們所有委員提出的這些看法和建議，請金管會要積極地來推動。另外，融資公司相對於銀行更容易過件，放款利率也高，而且不需要抵押品，所以它特別吸引這些年輕人，信用小白和信用瑕疵的這些人，因為他們在銀行借不到錢，所以只能用高利率來跟融資公司借，那麼這就跟高利貸一樣嘛。所以政府不能默許這種行為持續發生。我還有一件事要請教，就是約定利率超過週年16%者，超過部分之約定無效，這是民法規定的？
黃主任委員天牧：是的。
顏委員寬恒：我舉個例，現在機車貸款可以貸款10萬，貸款10萬的話，只要不超過16%，用15%的利率借給他，那他一年的利率就要1.5萬，像這樣的高利，對這些年輕人來講，1.5萬也不算小數目。
黃主任委員天牧：是。
顏委員寬恒：這些融資公司會告訴你，因為約定利率是16%，只要把利率定在16%之內，就是合法的，所以這就變成是政府默許這些融資公司拿低利的資本，來從事高利貸，作為收入。難道這16%不可以調降嗎？不可以修改嗎？可以嗎？
黃主任委員天牧：報告委員，民法規定最高是16%，不是說只能收16%，可以就他的信用風險去charge，只有當還款延滯的時候，可能會收到16%，所以這個還要看個案，跟您報告。
顏委員寬恒：那我們不能夠把這個調整嗎？不能下降嗎？
黃主任委員天牧：民法是民法，不是金管會定的，民法是法務部的。
顏委員寬恒：大家關注這個事情，已經發生很多社會事件，所以我們不可以讓他們這樣子吸引這些信用小白，吸引這些年輕人，他們不易貸款，可能在銀行徵信的過程中，沒有辦法順利取得他們需要的貸款，而轉向跟這些融資公司借，變成向地下錢莊借錢。這個不只是我們不可以同意，主管機關要積極地做有效的管理。
黃主任委員天牧：委員，我在最後30天會繼續努力，你放心，謝謝。
顏委員寬恒：加油啦！拜託。
黃主任委員天牧：謝謝。謝謝委員。
顏委員寬恒：謝謝。
主席：謝謝顏寬恒委員。接著我們請陳培瑜委員質詢。