會議：立法院第11屆第1會期司法及法制委員會第21次全體委員會議（2024-05-09）
議程：一、邀請司法院、法務部及金融監督管理委員會率所屬相關單位列席就「強制執行保單解約償債
未符比例原則紛爭頻傳亂象如何解」進行專題報告，並備質詢；二、處理113年度中央政府總預
算關於司法院及所屬主管預算凍結項目共8案
發言委員：鍾佳濱

鍾委員佳濱：（9時54分）主席、在場的委員先進、列席的政府機關首長官員、會場工作夥伴、媒體記者女士先生，有請司法院吳秘書長、法務部黃署長以及金管會施局長。
主席：請。
鍾委員佳濱：還有財團法人金融消費評議中心羅主委兼總經理。
主席：羅主委。
吳秘書長三龍：委員好。
鍾委員佳濱：秘書長好、四位好。我想四位看起來都是慈眉善目，我很難得一開始在簡報之前講兩個真實的案例給大家聽一下。姑且稱之為張先生跟李太太，張先生年輕時做業務，中年投資失利，現在到了快退休的年紀，為債務所苦，常常跑法院，還好他年輕的時候兼差做過保險，幫自己存很多保單，但是大概是健康險、癌症險、壽險，儲蓄型當然就被強制執行、解約，他也就知道了。但是他現在發現早期的癌症，他的保單開始對他產生效果，結果保險公司理賠的金額被強制執行、查扣了，但他想說後續還有很多，所以他還借錢繼續繳保費。第二個是李太太，先生早年沒有照顧家庭，都是他一個人操持帶小孩，他真的節儉到幫孩子買一些保單，但是因為先生在外面欠債，過世之後，人家告訴他要拋棄繼承，但是後來才發現他在不知情的情況下幫先生做連帶保證人，結果這個不良債權被資產公司拿去了，開始來追債，他自己的保單沒了，幫孩子買的保單也沒了，為什麼要講這兩個案例呢？因為今天這樣的一個質詢，我們立法院有直播，我的臉書也直播，有兩個廣播電臺的主持人，他們得到很多類似的案例，在我開記者會之後，大家跟他們求助，我說你們來看看今天在立法院的相關機關、民意代表怎麼幫這些數十萬潛在的受害人解決。我們目前的強制執行保單解約未符比例原則，就是殺雞取卵，是不是這樣子？秘書長，你殺了一隻雞，他的保單受益權那麼大，只取到一個解約金，你認不認同這句話？
吳秘書長三龍：就還是……
鍾委員佳濱：殺雞取卵嘛！但是苦了誰？不是苦了要保人、債務人，苦了法院，是不是？
吳秘書長三龍：對。
鍾委員佳濱：21家保險公司其中2家在士林分院，19家在臺北分院，他們的案件量現在已經有三萬多件，對不對？被查詢的保單還有23萬件，是不是這樣子？
吳秘書長三龍：是。
鍾委員佳濱：這23萬件被債權人查詢的保單，謝謝保險局做得很好啊！人家可以查到我的債務人有多少保單，結果法院等於是殺雞取卵，殺雞也殺到手軟啦！可是誰受益？施局長，你覺得誰獲益？
施局長瓊華：報告委員，其實大家都是受害者。
鍾委員佳濱：其實債權人經過拍賣之後，他多少拿回一點啦！但是保險公司在某種程度上，無形中免除了後面這些保單，這都是後續將要開始執行理賠的保單，它就解除啦！它只拿出一些解約金，後面通通沒了。雞殺死之後，飼料大廠也很高興，因為養雞場的雞殺光光，雞蛋被人家抵債，結果我不用供應飼料也很開心，所以大法庭在2022年12月9號做成這個裁定。我們往下看，剛剛講的執行保單案例，他欠23萬，每年被收20%的高利，還債跟不上滾利，還要被扣保單。再往下看，我們看到強制執行已經發出8,100件，已經核發扣押命令、執行解約的八千多件，在扣押的3萬4,000件，聲請查詢的23萬件。理賠中的保單，也會被強制執行嗎？請問保險局，剛剛說的那個案例，他的健康險、癌症險理賠了，為什麼這個保戶還要繼續繳保費？
施局長瓊華：因為醫療險、健康險的部分有延續性。
鍾委員佳濱：是的，因為他早年買的保費比較低，他持續繳這個保單，但原本拿到的給付被扣了，對不對？
施局長瓊華：對。
鍾委員佳濱：黃署長，我們繳納保險的目的是為了醫療保障，你認為在那個案例的情況之下，他不會因為欠錢、薪水被扣就不去上班，還是努力的工作，為什麼？因為我工作賺的錢只有三分之一會抵債嘛！是不是？如果我早年買的保單，現在統統拿去賠、去付給這個債務人，那你說我這個保戶這樣公不公平？你覺得應不應該？
黃署長玉垣：我認為他真的滿可憐的啦！
鍾委員佳濱：那有沒有辦法？可不可以有什麼救濟？
黃署長玉垣：法院的部分，我可能不方便……
鍾委員佳濱：來，秘書長，你認為法院要怎麼幫他？
吳秘書長三龍：因為法院當然還是回到儘量要符合比例原則。
鍾委員佳濱：是，這些案件我們看到潛在的有23萬件，法官個案裁量，累都累死了。我們看看，不論保單解約金多寡，一律強制執行，如果債務人他欠款是20萬，或者解約金額只有1萬塊，請問執行署，這種保障型的保單解約金少，而債務人為此失去了健康保險，有沒有符合比例原則？
黃署長玉垣：這就是我們目前開了幾次會，都儘可能的針對這部分用行政指導的方式，各分署對這部分會考量。
鍾委員佳濱：好，所以你們要再進一步講，參考美國各州限定執行的範圍，根據強制執行法第一百二十二條：「為了保障民眾生活，債務人依法領取之社會保險給付不得為強制執行。」有沒有可能比照這個精神，社會保險是維持尊嚴生活所必須的，很多保障型保單也是要做保障損害的填補，是不是可以請司法院會同保險局、執行署，以保單類型、解約金為界，將部分保單排除在執行範圍外？請三位分別答復，保險局可以嗎？
施局長瓊華：報告委員，我們現在已經在做了。
鍾委員佳濱：那執行署呢？
黃署長玉垣：只要保險法有規定，我們就配合辦理。
鍾委員佳濱：好。秘書長，那誰來主催？你們來主導，誰來定？
吳秘書長三龍：所以今天這個專題報告非常有意義，透過這樣，我們一定會傾聽這種聲音……
鍾委員佳濱：是誰來定？保險局定？執行署定？還是司法院要定？誰要來定？
吳秘書長三龍：我們民事廳就這部分……
鍾委員佳濱：好，民事廳，誰來定？
周廳長玫芳：因為有關於保單的強制執行，事實上法院的執行程序只是一個被動程序……
鍾委員佳濱：是，那我還是問你誰來制定？
周廳長玫芳：所以這個法如果要制定的話……
鍾委員佳濱：不是法，執行的標準、分類標準。
周廳長玫芳：執行標準應該在保險法裡面明定到底能不能……
鍾委員佳濱：我們會修法，我是問你哪個單位來定？
周廳長玫芳：我想……
鍾委員佳濱：司法院會承諾你們找這兩個單位把這個標準定出來？
周廳長玫芳：我們會協助金管會……
鍾委員佳濱：你們在推來推去，你們今天如果不講出來，不讓你們下臺，誰要負責？
施局長瓊華：報告委員，保險法的部分我們是會來定……
鍾委員佳濱：保險法是沒有錯，我們會來修。
施局長瓊華：參考原則的部分，我想我們會找壽險公會來擬出一個參考原則，但是……
鍾委員佳濱：沒有，執行作業要點。司法院吳秘書長，你們有沒有一個刑事案件的分類執行作業要點？
吳秘書長三龍：向委員報告，我想政府是一體的，我看我們相關機關大家一起來協調看怎麼處理，這個一定要緊密的協調啦！
施局長瓊華：報告委員，因為這個部分應該還是要讓執行機關有一個參考原則，我們只能協助……
鍾委員佳濱：修法是保險局要處理，目前還沒修法前的執行作業要點，來，我念一個給你聽，我們先看一下這個格式，沒有統一的格式跟流程，公文往返就非常的耗時、耗力，要請壽險公司就個案一一的向法院確認扣押範圍，這是累死大家。所以我剛剛就說要你們來統一格式、流程，來降低執行法院的壓力，有沒有？好，我會後再給你們，因為你們有定了一個刑事案件的執行作業要點，是司法院定的，可不可以參照這個定出一個保單的執行跟解約的分類要點？
吳秘書長三龍：這個我想我們司法院會積極來協調。
鍾委員佳濱：好，我請問保險局，壽險主約遭強制執行，附約也一併失效，你們也報告了，那你們要怎麼防止主約被強制執行後，附約的健康險、醫療險都因而失效，你們有一個延約、續約的條款……
施局長瓊華：是，附約延續條款。
鍾委員佳濱：那怎麼做？現在保險公司怎麼做？
施局長瓊華：保險公司現在會主動把附約延續條款就加批上去了。
鍾委員佳濱：好，你們說有去關懷，提供附約延續條款，我要拜託保險局，保險公司最怕什麼？你們普惠金融的一些評鑑，納入你們普惠金融的檢查項目定期公告，可以嗎？
施局長瓊華：可以。
鍾委員佳濱：好，謝謝。所以目前尋求強制執行的保單已經有23萬件，來，評議中心主委兼總經理，目前你們有沒有收到保戶這樣的請求協助，他們認為有爭議，你們有沒有辦法協助他救濟？
羅評議主任委員兼總經理俊瑋：有這樣的案件，但是按照金融消費者保護法規定的話，這個不屬於金融消費爭議，所以……
鍾委員佳濱：是的，我知道不是屬於金融，但是一般來講，他們只認得你們，很多保險爭議都是消費者，他說這個有爭議、被解約了，就找你。我要拜託你們一件事，真的是拜託，你們可不可以來幫忙做宣導？宣導什麼？你們要宣導這些保戶，如果遇到因為你是債務人，被強制執行，那我們來協助你，要跟法院、分署去提出異議，你們願意做這樣的宣導嗎？
羅評議主任委員兼總經理俊瑋：我們評議中心的工作本來就有在做教育宣導……
鍾委員佳濱：好，那我要請你幫忙，很清楚的，不管是透過電視臺、廣播電臺、網路，告訴大家這個事情，全臺灣有23萬個潛在的受害者，他們被債務公司查詢，知道他們有保單，要去聲請強制執行了，你們趕快去宣傳可以嗎？
羅評議主任委員兼總經理俊瑋：我們儘量做。
鍾委員佳濱：不是儘量做，請在一個月內提出你要怎麼做的方法給我。最後因為時間的關係，請施局長，我有四大要求，第一個，以保單的類型、解約金為界，將部分保單排除在執行範圍內；甚至要執行的部分，也設定理賠金的扣押上限，這個部分請司法院會同保險局、執行署、壽險公會來做，可以嗎？都點頭，我當作你們都答應了喔！第二個，對於保單強制執行統一的格式、流程，訂定一個保單強制執行參考原則，一個月內提出書面報告，誰要提？
吳秘書長三龍：司法院會儘量來協調啦！
鍾委員佳濱：但是要有人提啊！你們不能三個和尚沒水喝啊！誰要提？
吳秘書長三龍：我們會儘量來……
鍾委員佳濱：那就司法院吳秘書長你來提，一個月內。
吳秘書長三龍：我們司法院會來處理，因為我們既然是重災區嘛！重災區我們當然……
鍾委員佳濱：好啦！廳長，我覺得這樣，秘書長願意承擔，我們……
周廳長玫芳：我們要先把它的壽險種類……因為我……
鍾委員佳濱：我瞭解，我都瞭解，施局長會幫你忙，但是最後誰要送來？
周廳長玫芳：全部都一個月，我們沒有辦法……
鍾委員佳濱：施局長，你一個月內給司法院可以嗎？
施局長瓊華：我們可以定參考原則給他們參考，一個月內可以。
鍾委員佳濱：好，司法院拿到一個月內把書面報告提出來，可以嗎？這樣可以了吧？
吳秘書長三龍：這個當然我們會積極配合，因為我們是重災區嘛！
鍾委員佳濱：如果保險局在一個月內沒有給你們，整理這些保單商品的類型，責任就算在它；給了你們之後，一個月內把這個書面報告提出來，可以嗎？
吳秘書長三龍：我們一定會彙整啦！
鍾委員佳濱：好，一個月喔！
吳秘書長三龍：對，因為這個一定要趕快積極處理。
鍾委員佳濱：好，保險局，將保險公司對遭強制執行保戶、提供附約延續條款，納入你們對保險公司普惠金融的檢查項目，定期公告，可以嗎？
施局長瓊華：可以。
鍾委員佳濱：金融消費評議中心，為了針對弱勢金融消費者，透過電臺、電視、網路，加強宣導保單，你們可不可以一個月內提出一個你們怎麼做的報告給我、給本委員會？
羅評議主任委員兼總經理俊瑋：就是做這種教育宣導，我們提出報告，但是像這種電視、電臺或……
鍾委員佳濱：你們有沒有預算執行？
羅評議主任委員兼總經理俊瑋：我們這個預算可能不是那麼多……
鍾委員佳濱：我會幫你們去爭取，但是你們過去都只是被動地接受消費評議，我希望你們要主動地告訴消費者有哪些潛在的風險，可以嗎？
羅評議主任委員兼總經理俊瑋：好。
鍾委員佳濱：最後，保險局，請儘速研議介入權入保險法，並於一個月內提書面研析報告，可以嗎？
施局長瓊華：可以。
鍾委員佳濱：好，謝謝，謝謝主席。
主席：謝謝鍾佳濱委員。
主席（鍾委員佳濱代）：請莊委員，謝謝。