會議：立法院第10屆第8會期財政委員會第13次全體委員會議（2023-11-13）
議程：一、處理中華民國112年度中央政府總預算附屬單位預算非營業部分決議有關金融監督管理委員
會主管：(一)金融監督管理基金預算凍結書面報告案18案、(二)保險業務發展基金預算凍結書面
報告案5案；二、審查中華民國113年度中央政府總預算案附屬單位預算營業部分，有關金融監督
管理委員會主管中央存款保險股份有限公司；三、審查中華民國 113年度中央政府總預算案附屬
單位預算非營業部分，有關金融監督管理委員會主管：(一)特別收入基金─ 金融監督管理基金、
(二)信託基金─ 保險業務發展基金
發言委員：林楚茵

林委員楚茵：（10時41分）謝謝主席。主席，有請黃天牧主委跟銀行局莊局長。
主席：請黃主委、莊局長上臺備詢。
黃主任委員天牧：委員早！
林委員楚茵：主委早安！我們在10月30日就開始陸續看到包括公股和民營銀行宣示、宣布2024年1月要開始進行所謂的啟動清卡機制，我們都知道很多信用卡使用者確實因為一些宣傳活動、行銷活動，或者是在跟銀行業務往來的時候，就辦了信用卡，但是辦很多卡不見得會用，確實很多卡是屬於停滯狀態，但在銀行宣示之後，到底用戶的權益要怎麼維護呢？我們都知道，以目前的業務來講，是有一個60天前必須跟持卡人作一般聯繫的規定，就主委或局長現在所瞭解的，這個清卡的行動，在通知用戶的過程當中，到底多久應該要通知？是依照現在條款上面所講的60天嗎？而這種被所謂清卡清掉的持卡人，他不是主動停卡，會不會影響到信用評等？
黃主任委員天牧：就我的瞭解，應該30天前通知，其他請局長跟委員報告。
林委員楚茵：好。
莊局長琇媛：報告委員，這個部分在法規上沒有明定，所以清卡的部分就回到各家契約，現在一般契約的約定是30天前要通知。
林委員楚茵：所以是30天前要通知，我們知道對銀行來講，如果把這些不太使用的所謂持卡人做一番清理之後，確實在銀行的管理上可以降低一些必要的成本，但我們現在擔憂的是，像這種被動被清卡、被停卡的人，會不會影響到相關的信用？針對目前這樣一波的大行動當中，銀行局有沒有跟銀行公會來作進一步的瞭解？因為30天說長不長，但說短也不短，如果他只是被動透過e-mail通知，很有可能就淹沒在所謂的廣告信件當中，那你也知道現在很多人不喜歡接銀行的電話，第一時間會認為是不是廣告行銷電話又來了！以本席目前所瞭解的幾個銀行的配套措施，玉山算是做得最好的，台新也有一些規範出來，我就不一一羅列，但他們要如何確保在清卡之後，真的有通知到用戶？而這些用戶本身還有的一些紅利、回饋、哩程等等，是不是就自動被消失？在此本席想問，銀行局有沒有跟銀行公會討論過？我相信跟個別銀行恐怕不會，因為這也是他們的商業行為之一，只是說有一定數量的銀行開始要進行這個動作的時候，我覺得對於持卡人、消費者來講，權利的保障有沒有更明確的規範出來？
莊局長琇媛：報告委員，最近我們看到報章雜誌上面已經提到清卡的相關事宜，這本來是因為一些資本適足性計算的關係……
林委員楚茵：對。
莊局長琇媛：針對影響到持卡人權益的部分，目前我們確實也正在瞭解當中，所以才會知道一般通知都是在30天前。是不是要針對所有的清卡機制及消費者權益，比如他已經累積的紅利是不是就被消失了，這一塊我們會再做更詳盡的瞭解。
林委員楚茵：好，就如局長所說的，30天前要通知，今天是11月13日，也就是說，距離12月1日大概還有兩個禮拜的時間，我希望金管會和銀行局能夠透過銀行公會來跟銀行─不論是公股行庫或民營銀行建置一個標準，因為單一一家銀行如果要做清卡的動作，也許影響層面不大，但是當多家同時一起進行的時候，持卡人的權益就必須要有一定的保障，是不是可以在這兩個禮拜以內進行溝通？
黃主任委員天牧：我跟委員報告，剛剛沈召委也講到希望我們盤點信用卡相關的規定，應該讓它完整或是法制化，我會照您的指示，請銀行局一方面洽銀行公會，一方面我們主動找幾家大的發卡銀行瞭解它的情況，從您關切的重點、消費者權益保護上去確認這些動作、時程是不是完整，這樣是不是照您所提的方式去做？
林委員楚茵：好，謝謝主委。
黃主任委員天牧：兩個禮拜之內我們就會找業者來。
林委員楚茵：好，因為30天前要預告，這就表示時間確實所剩不多。另外，民眾也非常關心關於P2P借貸平台在新的規定出爐之後，對於金管會來講，到底有沒有強制的作為存在？在目前金管會所提的這個平台的作業準則當中，四條紅線、六大風控管制和七大消費者保障措施都很好，但是以四條紅線來講，包括不可以收受存款、不可以收受儲值款項等等，其實大家現在想問的就是在這些P2P的平台當中，它的規範對象到底要如何界定？它現在已經完全成為金管會所納管的對象嗎？如果不是的話，過去我們在做金融業務的時候，包括收受存款的部分或是借貸的部分，其實都要有一定的擔保、一定的還款能力等等，對於這些機構規定必須要有一定的資本存在，但是如果現在P2P也納入這樣的規範的時候，會不會變成是他們有規範，但其實沒罰則？
黃主任委員天牧：我們現階段的確是從公會的自律與銀行間接管理為機制，至於委員您垂詢的有沒有給它一些罰則，這部分我們會進一步去研究。
林委員楚茵：好。我們知道，根據央行在2018年所提的主要國家P2P借貸之發展經驗與借鏡就有明定主要國家在P2P的監理當中，英國及澳洲都會要求這些借貸機構必須要有所謂的最低資本，當然我們知道現在他們也在希望成立公會的過程當中，其實民眾最怕的就是P2P借貸平台一夕之間突然無法承受就離開，不論是消費者也好，或者是借款人也好，他們都會受到影響。針對這個部分，金管會打算從什麼樣的角度著手與協助？
黃主任委員天牧：第一部分，現在因為公會有不同的業者、有不同的聲音，但是經濟部商業司11月初開會，已經開始有行業的規範了，公會會成立，公會成立之後，我們就會有自律，接著銀行局根據指導原則去強化。至於將來要怎麼樣把它更強化，我們會接續再研究。
林委員楚茵：我想在這邊質詢最重要的是要把權責分清楚，因為他們過去是登記在經濟部底下，如果他們又跨足了一般認為的準金融機構的營運行為的時候，那到底是歸金管會管？還是歸經濟部管？而各自又管到什麼樣的權限？可能就要麻煩金管會和經濟部之間把這一條線切清楚，免得兩不管或三不管，最後變成沒有人管。
黃主任委員天牧：是，行政院有指示金管會統籌處理，我們會處理。
林委員楚茵：所以接下來又是變成金管會的責任囉？
黃主任委員天牧：我們會協調相關部會，但是我們會主動處理。
林委員楚茵：好，謝謝主委。
黃主任委員天牧：謝謝委員。
主席：接下來請游毓蘭委員、游毓蘭委員、游毓蘭委員不在。接下來請郭國文委員、郭國文委員、郭國文委員不在。接下來請余天委員、余天委員、余天委員不在。接下來請陳椒華委員、陳椒華委員、陳椒華委員不在。接下來請高嘉瑜委員、高嘉瑜委員、高嘉瑜委員不在。今天登記發言的委員均已詢答完畢。現在處理討論事項，請議事人員宣讀今日審查預算之審查項目及提案共85案，預計宣讀時間15至20分鐘，宣讀完畢之後，我們預計從11點10分開始進行協商。現在請議事人員宣讀。一、預算數：二、委員提案：中央存款保險公司部分：INCLUDEPICTURE "../../../../../../Users/user/工作檔/4_頁面_02.jpg" \* MERGEFORMAT 
            

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            　　金融監督管理基金部分：INCLUDEPICTURE "../../../../../../Users/user/工作檔/5_頁面_02.jpg" \* MERGEFORMAT 
            

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            保險業務發展基金部分：INCLUDEPICTURE "../../../../../../Users/user/工作檔/6_頁面_02.jpg" \* MERGEFORMAT 
            

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