會議：立法院第10屆第8會期財政委員會第5次全體委員會議（2023-10-16）
議程：一、審查「簡易人壽保險法」2案：(一)行政院函請審議「簡易人壽保險法部分條文修正草案」
案、(二)本院台灣民眾黨黨團擬具「簡易人壽保險法第七條、第二十條及第二十一條條文修正草
案」案；二、審查「金融消費者保護法」5案：(一)本院委員沈發惠等20人擬具「金融消費者保
護法部分條文修正草案」案、(二)本院台灣民眾黨黨團擬具「金融消費者保護法第四條及第三十
條之一條文修正草案」案、(三)本院時代力量黨團擬具「金融消費者保護法第十一條之三條文修
正草案」案、(四)本院時代力量黨團、委員林楚茵等16人分別擬具「金融消費者保護法第十九條
條文修正草案」等2案
發言委員：沈發惠

沈委員發惠：（10時1分）主席，我先請黃主委。
主席：有請黃主委。
黃主任委員天牧：召委早。
沈委員發惠：主委早，我想我們今天所排定的議程，不管是簡易人壽保險法或金融消費者保護法，大家的提案大概就是聚焦在消費者保護的部分，相關的法條討論，等一下進入法條協商的時候，我再跟主委請教，所以我今天就消費者保護我看到的幾個問題來跟主委就教。第一、金管會在今年6月12日跟9月13日兩度發布新聞稿，主要是針對境外保險商品提出警示，對消費者提出警示，你提到風險，就是因為它未受我國保險法的保障，無法申訴理賠，這也有風險。保單的契約因為文字語言的關係，不易理解，也無法享有我國稅法的優惠等等。這個我覺得很好，因為現在網路時代，要購買境外的保險商品變得更容易，所以相關的風險確實提高了，但是金管會除了呼籲消費者不要購買以外，對於境外保單是不是有可能做監理？
黃主任委員天牧：在WTO或是各國的監理上，都不會對不在自己境內的商品去做監理，因為我們沒有任何資源去督導它。
沈委員發惠：我們國內的業者或人員銷售境外保單合法嗎？
黃主任委員天牧：這是違反保險法的規定的。
沈委員發惠：他賣的是境外保單，也違反保險法的規定？
黃主任委員天牧：是違反的。
沈委員發惠：目前是不是有查獲相關的案件？還是有沒有移送的件數？
黃主任委員天牧：這個請局長跟您報告。
施局長瓊華：報告委員，就是我們國內的自然人、法人如果推薦境外保單的話，確實保險法是有規定要……我們有處分過，也有移送給檢調處理。
沈委員發惠：有多少件？
施局長瓊華：細節的件數，可能我們要再查一下，不是很多。
沈委員發惠：好，現在因為網路發達的關係，社群媒體甚至電子郵件常常出現這樣類似的廣告，消費者也無法辨識這個廣告的刊登者究竟是本國人或外國人，他是在外國的伺服器刊登的中文廣告，還是透過本國的公司，像這個例子，你現在看到的例子，你只知道它是一個臉書上叫做「完美行」的一個單位，它所發的訪日外國人專用旅行平安險，這樣的網頁合法嗎？
施局長瓊華：這個部分我們來瞭解一下，如果他是銷售國外，這看起來好像是日本的旅平險保單。
沈委員發惠：對，看起來是銷售國外的。
施局長瓊華：對，我們可能瞭解一下之後看看它是不是在境內。
沈委員發惠：這樣的東西會很多吧？現在有的透過電子郵件，有的透過臉書一頁式的廣告。
施局長瓊華：目前我們接獲的還沒有算很多啦，但是如果現在看到後，我們都會處理。
沈委員發惠：我接獲很多，我每天在臉書上，我收到的電子郵件有很多，尤其現在國人今年解封之後，旅遊、旅日的風潮之後，像這樣我完全無法辨認它到底是誰在販賣。
黃主任委員天牧：委員，我基本上認為像旅平險現在投保的通路都很方便，線上就可以投保，國內各公司產壽險都有提供，儘量還是鼓勵國人跟國內的保險公司買，其實是比較安心的。
沈委員發惠：我請你們查察，類似這樣網路廣告，第一，要提醒民眾，第二，就是查察有沒有違法，如果刊登者是本國人，照你剛剛的講法就是違法，對不對？
黃主任委員天牧：其實像委員上次提到的捷運站的那些……
沈委員發惠：對，保險之家。
黃主任委員天牧：是，我們都有因為您的提示，有去處分那家公司。
沈委員發惠：不是說我提示啦，就是你們要主動針對這些東西進行查察，說實在，因為現在……
黃主任委員天牧：我們找相關公會對這方面市場上的行為多做瞭解。
沈委員發惠：好。接下來第二個問題我就針對高齡者的金融消費，這部分你們在去年預算評估報告裡提到，去年上半年到7月為止，有關高齡者金融消費爭議申訴案件是前年同期的2.3倍，因此我記得你們去年9月的時候說要兵分四路，從金融商品化銷售服務的保護措施來友善對待高齡客戶，提出了四個方向，對不對？
黃主任委員天牧：是，其實我們在去年年初，三個業都有強化高齡消費保護措施。
沈委員發惠：有，我看到你們有很多措施，包括友善服務、教育訓練、關懷措施跟權益保障等等有做，但是做了之後，今年高齡消費者的爭議案件件數有降低嗎？
黃主任委員天牧：有一部分可能是跟防疫保單有關係，其他部分的數字，我要再確認一下。
沈委員發惠：因為去年7月的時候，我們說增加那麼多，因此我們在9月推出措施，推出措施到現在也一年了，這一年我們所推出的措施到底有沒有效，應該是可以量化來評估的，不是嗎？
黃主任委員天牧：是，我們再評估一下，跟委員報告。
沈委員發惠：我看你們實際上的作法大概有兩個方向，一個是你們自己有做一些強化法規，包括保險經紀人規則，包括保險代理人管理規則，包括保險業招攬及核保理賠辦法，這些你們用行政命令來做，大部分是加強教育訓練，另外一部分就是要求業者自律，在這種行政指導的方式之下，我看到業者也有許多公會自律的規則，但是這些相關的規則，除了真正違法裁罰之外，這些規則到底有沒有落實？這些業者自律規則到底有沒有落實？金管會有沒有在監理？
黃主任委員天牧：我們這邊通常也會接到民眾的陳情，都有去檢查，其實檢查局去年和前年確實有針對金融業辦理高齡客戶做相關的檢查。
沈委員發惠：針對這些高齡業者的銷售，目前有滿大一部分是要求業者自律，由公會來自律，到底自律的情況怎麼樣，金管會應該去瞭解，而且應該去盤點，要瞭解他們是不是有落實自律、他們的辦理成效如何，而不是說我們丟給業者自律之後，就不關金管會的事了。
黃主任委員天牧：我想我們有在督導，不過委員今天的質詢，我們會再針對這個部分處理。
沈委員發惠：好，我舉個例，保險業金融友善服務準則是業者自律規範，其中第十一條就說身心障礙者和65歲以上客戶的諮詢，應該要設立申訴服務專線及電子信箱，我就去看他們有沒有客戶諮詢專線，結果這些證券公司的網頁上面都有，除了一般的客服專線之外，都有樂齡客戶諮詢專線，但是我看所有的保險公司、保險業都沒有，還是一般的客服專線。
黃主任委員天牧：委員，我跟您報告，其實我們已經把高齡跟身心障礙者待客的情況納入我們對金融業公平待客的評核機制裡，這也是一個項目之一。
沈委員發惠：我要講的就是，像這樣子的自律規範到底有沒有落實？你們這邊也不清楚？我光講一個諮詢專線就沒有，這是第一件事。另外，中華郵政的江總經理，我今年7月有跟你們處理一個陳情案件，是一位69歲的女士，他根本不識字，他去郵局，你們就跟他推銷安心小額終身壽險，他簽了以後，回去家人說他怎麼會簽這個，而且他回去後家人一看，他的本金要到民國153年才能拿回，他今年已經69歲了，要到民國153年才能拿回本金，家人就跟他講並提出申訴，之後又有第二個業務員跟他簽一次，他等於簽了二次。後來7月的時候我們跟你們來協調，已經處理了。但是從這裡我就看你們的這個自律規範──中華郵政金融友善措施服務執行情形，裡面第二項、第三項說，客戶投保有解約金之保險商品應該以要錄音、錄影或其他方式保留，結果你們就括號寫不含安心小額終身壽險，你們就把它排除了，怪不得會有這種事情發生。在自律規範裡面，你們可以這樣自己設定一個商品就把它排除嗎？不只這個，第三項也是，客戶投保有保單價值準備金之保險商品（不含小額終老保險及保險期間在三年以下之傷害保險）。
主席：江總經理你要不要回復一下？
江總經理瑞堂：安心小額這個其實是生命險，不是153年，就是死亡才給付的，這個部分……
沈委員發惠：我要講的就是說，你們這種友善服務措施……
江總經理瑞堂：自律規範那個部分我們回去檢討。
沈委員發惠：在自律規範裡面，一樣是高齡的保險者，你們自己就把它排除了。
江總經理瑞堂：這個我們回去檢討，再跟委員報告。
沈委員發惠：主委，我主要要講的是這個，我們把很多對於高齡保護的權益保障交給公會去自律，但公會自律到底落實到什麼程度你們沒有掌握，現在到底申訴的狀況怎麼樣，你們現在也沒有數據、沒有掌握，我希望交給公會自律的部分你們還是要確實掌握、了解、盤點，好不好？
黃主任委員天牧：我想不會只有自律，包括檢查跟監理都會強化，我們再去做精進，謝謝。
沈委員發惠：好，謝謝。
主席：謝謝沈發惠委員的質詢。
主席（沈委員發惠）：接下來請郭國文委員上臺質詢。