會議：立法院第10屆第8會期財政委員會第8次全體委員會議（2023-10-26）
議程：審查中華民國113年度中央政府總預算案有關金融監督管理委員會、銀行局、證券期貨局、保險
局、檢查局收支部分（僅詢答）
發言委員：鍾佳濱

鍾委員佳濱：（10時21分）好，主席、在場的委員先進、列席的政府機關首長、官員、會場工作夥伴、媒體記者女士、先生。有請金管會黃主委及銀行局、保險局局長。
主席：黃主委、兩位局長。
黃主任委員天牧：委員早！
鍾委員佳濱：主委早！主委，本週六有一場同志大遊行，我們看到上面的這些金融機構都有參與，主委有沒有聽聞這個事情？
黃主任委員天牧：不好意思，是委員垂詢我才知道。
鍾委員佳濱：不太瞭解？OK，好，那我跟你講一下，根據2023年臺灣同志職場處境調查結果，你來猜猜看，哪些職場對於同志最友善？哪些最不友善？我先請教一下，你覺得軍隊對於同志的職場處境如何？
黃主任委員天牧：我的身分不太適合表示這個意見。
鍾委員佳濱：好，性平議題。我告訴你，餐飲業大概是最友善的，金融業則是最不友善之一，我還特別去看有沒有寫到立法院。在這種情況下，我們看到一般職場環境有很多很多被投訴的情況，應該要怎麼解決、怎麼改善？給你一個參考，讓你有機會表達態度。2021年美國證券交易委員會通過一個提案，就是在那之後，在那斯達克上市的所有企業必須在董事會當中有兩位多元化董事，包含一名女性及一名代表少數族裔或LGBTQ+，這個專有名稱是性別多元的一個友善代表。甚至到2022年，歐洲議會通過規範，未來在歐盟上市的公司必須在2026年中以前，女性非執董比率要達到四成，或者全體董事女性要占三分之一。其實性別友善、性別平等是未來包括在ESG治理當中非常重要的一項，主委可不可以承諾會協調金融機構建立多元性別友善政策，研議未來臺灣上市櫃公司可以比照國外，董事會要納入多元性別觀點？
黃主任委員天牧：我覺得可以朝這個方向處理，而且現在其實也有要求，只是是男女性別，將來這個部分，我們應該儘量多鼓勵大家朝這個政策……
鍾委員佳濱：好，更進步啦！謝謝！接下來我們看今天我的主題，是防治虛擬帳號、預警外卡洗錢，還有民辦公營、商保偕同健保分工。來！我們看一下新聞常常在提的、最近在問打詐的事情，最近銀行是不是已經有強化對虛擬帳號的審查措施，有沒有？
黃主任委員天牧：有，是跟數位部合作。
鍾委員佳濱：好，所以金管會持續督導銀行，落實對於申請虛擬帳號第三方支付業者或其他公司戶進行審查，強化客戶的審查措施。為什麼是這樣子？我們來幫你回顧一下，虛擬帳號為什麼成為詐騙工具？過去詐騙者不管是持卡者或商店用信用卡消費，通常會有銀行把關，跟持卡者或商店確認，一旦偵測到異常交易，銀行會示警，對不對？但是虛擬帳號怎麼用？虛擬帳號用第三方支付，去申請一個虛擬帳號之後，詐騙者用那個虛擬帳號來刷卡詐騙。請問主委，你認為這個虛擬帳號在這裡面扮演什麼角色？
黃主任委員天牧：就是被詐騙業者拿去利用。
鍾委員佳濱：對，因為我們都不是專業的詐騙者，所以我們不太清楚虛擬帳號，過去虛擬帳號用途是類似像學校收註冊費，我要在金融轉帳的時候，用帳號來區隔出繳款的對象跟交易的內容，但是因為虛擬帳號具有一個什麼特質？它具有金流斷點的特質。目前對於虛擬帳號，銀行局已經針對新申辦做強化身分的審查，那已申辦的呢？是不是會比照新的規定來重新審查？有沒有這樣做？
黃主任委員天牧：已經跟銀行有往來帳戶的跟沒有的……
鍾委員佳濱：重新審查，會不會？
黃主任委員天牧：處理上會不一樣。
鍾委員佳濱：重新會審查？
黃主任委員天牧：對。
鍾委員佳濱：好，但是我們在這裡要提醒一點，因為虛擬帳號過去在詐騙的追查當中，它會形成一個什麼？無法追查金流，如果在這個當中停留一天或怎麼樣，延長它的停留才能轉帳。我舉例來講，學校收學生的註冊費會申請虛擬帳號，我不會當天跟學生收了費就把它轉到學校的正式帳戶裡面，其實就某些正常的使用，你不要讓它馬上可以轉出去，有助於未來如果發生詐騙的時候，才有辦法及時攔截住這個金流。主委，你願不願意考慮把這個部分納入我們防詐的研議措施？
黃主任委員天牧：這個是不是請局長來說明？
鍾委員佳濱：局長。
莊局長琇媛：報告委員，虛擬帳號的控管，因為會使用虛擬帳號的，就像剛剛委員說的，會有學校，可能也會有第三方支付，我們是不是再來研議看看這個延長撥款的效果？
鍾委員佳濱：對，就是多長才不會妨礙到正常的交易，但是也不會讓他迅速地把錢洗掉，好不好？可以考慮啦！
黃主任委員天牧：我們照委員的提示去研究，謝謝。
鍾委員佳濱：謝謝。國外的贓款現在多了一個東西，透過假交易洗錢，詐騙的目的是要騙你的錢，但是錢騙到手，他要洗了才有辦法用，通常現在的洗錢方式是怎麼樣？通常詐騙業者要透過一個虛設的行號，透過假交易把他詐騙來的錢從國外洗回到國內來，他通常會用一個國外的信用卡，他跟國外銀行申請了一個境外卡，而且超額的繳費，把他詐騙來的錢超額繳費，這張卡的額度就變成幾乎是無限，然後他在這個時候透過跟國內的一個假交易，但是國內銀行在發現是國外卡的時候，他沒有辦法去求證這個國外卡的信用卡額度、金流及持卡人相關資訊，他就直接把錢交過去了，洗錢完成。他做這個洗錢，只有這個虛設行號需要繳給政府一個假交易的營業稅，他就用這樣的方式，透過國外的信用卡、透過虛擬帳號就把錢洗回來了。我們來看一下，這是最近的新聞，使用外國信用卡在國內的消費金額大漲啊！這邊打錯了，2019年的全年，境外的旅客將近600萬，在我們境內用國外信用卡消費金額高達將近500億，這是疫情前喔！但是今年的上半年只達過去還不到一半，四成五，表示人數比疫情前來得少，但是持外國信用卡的消費，半年卻已達以前全年的將近七成。這有兩種解釋，一個是在疫情後到臺灣的觀光客用國外卡所刷的金額特別大方，但是有沒有可能就是用這種方式，有參雜著外國信用卡來洗錢？你來看一看，如果我們用平均人數來算，正常的單日刷卡金額應該是一億兩千三百多萬，比照平均數額，大概增加了6,500萬，假設這裡面有一半是洗錢，從每天、每月、每半年到每年，可以推估一年將近1,120億有可能是洗錢。最後，請問主委，為了防治詐團洗錢，除了剛剛延長虛擬帳號的撥款天數之外，要不要去優先查核目前使用虛擬帳號的外國信用卡交易量有沒有異常的增長？
黃主任委員天牧：這個我是不是請局長先說明一下？
莊局長琇媛：報告委員，因為信用卡的交易還牽涉到整個卡組織的交易規則，針對委員今天的提議，我們是不是也找卡組織還有金融機構一起來研議？
鍾委員佳濱：好，請你要注意。最後，很簡單的問，前天我跟幾位委員合開了一個公聽會，是關於我們癌友的商保問題，因為被認定為非必要醫療而拒絕理賠的商業保險。目前罹患癌症的經濟困境，有將近32%是治療金額超過50萬的，其中標靶治療有將近五成三，免疫治療超過一成三，健保不給付。我們癌友之前在健康的時候買商保就是為了這一天，要用到的時候卻不能用。健保不給付，商保又有很多的困境，比如在商業保險當中，我們注意到了，其實商業保險有很高的成本支出是在佣金、核保和行政，實際用在保費的風險成本或是安全加成，這才是大家未來可以享用到的。請問一下，在這種情況之下，過去從自由投保，經過了商業保險的保險精算，而且弱體又拒保的情況之下，當我們未來可能遇到癌症風險的時候，健保不給付，商保又被拒絕，怎麼辦？有沒有什麼比較好的解決方式？
黃主任委員天牧：委員，這個部分健保署也提了一些想法，跟保險局有溝通，現在請公會在研究中。
鍾委員佳濱：好，你們再溝通，我給你一個參考方式。
黃主任委員天牧：是。
鍾委員佳濱：有學者提出，過去我們辦學生團保或汽機車強制險的時候，他就變成是反向的，規劃出來是公辦民營還是民辦公營？學生團保不分學生的年齡、性別都是單一費率，以整個團體的出險率來計算；但是汽車強制險呢？他只按照年齡跟性別來計算費率，這都跟健保的單一費率不一樣。但是這樣的方式，這幾年來商業保險公司願意來承接這樣的汽車強制險，也來承接學生團保。有沒有可能未來我們來考慮一下，如果能夠讓商保這四成的成本，變成是由政府機關透過我們的健保資料庫來區分被保險人的健康情況，設計保單之後由商業保險來進行執行，這樣的模式有沒有可能變成是民辦公營？
施局長瓊華：報告委員，學生團體保險是教育部有訂一個學保的條例，而強制汽車保險也是有法定的，才能夠達到這樣的效益啦！
鍾委員佳濱：所以你認為立法了，才能夠產生用商保跟健保來公私協力分工，是不是這樣？
施局長瓊華：對，學保有很大一部分其實是教育部有編預算來補貼，保險公司只收……
鍾委員佳濱：我們強制汽車責任險也有特補基金，對不對？
施局長瓊華：有特補基金，對。
鍾委員佳濱：好，所以這的確需要一個法制化，也需要政府預算可能的一些擔保。最後，我講一下，有個電影叫做星際過客，未來在太空旅行，男女主角是不同的艙等，結果他們有享受不同的餐點。其實商保在商言商，基本上就根據被保險人的健康條件、期待保額和經濟能力來規劃一個最終的保單，商業保險大概就是根據這三個方式來運作。同樣的道理，我們認為社會保障就國人的健康來講，全民健保提供的是一艘郵輪的基礎，至於民辦公營的自費保險，就是量能選擇你要的醫療模式，如果你要很高檔的，那你就去買最尖端的醫療服務。大概我們未來可以考慮商業保險跟全民健保可以找出一塊量能選擇醫療模式的民辦公營自費保險。所以最後，如果推動商保，不管是要補位健保，還是偕同健保，是不是可以用這個方式？目標，保費不要貴，業者、產業不會賠錢，商業保險公司不會賠錢，風險能夠控制，弱體也不排除。在這種情況之下，最後請主委來承諾，推動商保偕同健保分工的可行性，可不可以有一個委託的研究或初步規劃來跟我們做報告？
黃主任委員天牧：這可能也要看衛福部的想法，因為……
鍾委員佳濱：要偕同衛福部？
黃主任委員天牧：對啊！看他們的想法。
鍾委員佳濱：好，最後我的訴求就是，希望你們延長虛擬帳號的撥補天數，優先查核使用外國信用卡交易的虛擬帳號，並在3個月內提出書面報告給本委員會，可以嗎？
黃主任委員天牧：是的，可以，我們朝這個方向去處理。
鍾委員佳濱：至於商保偕同健保分工的可行性，請你們跟衛福部商議之後，也提出一個可行的期程規劃，3個月內提出書面報告，可以嗎？
黃主任委員天牧：我們再跟衛福部溝通一下。
鍾委員佳濱：謝謝。
黃主任委員天牧：謝謝。
鍾委員佳濱：好，謝謝主委、謝謝局長。
主席：謝謝，各位請回。接著請林楚茵委員。