會議：立法院第10屆第8會期財政委員會第8次全體委員會議（2023-10-26）
議程：審查中華民國113年度中央政府總預算案有關金融監督管理委員會、銀行局、證券期貨局、保險
局、檢查局收支部分（僅詢答）
發言委員：高嘉瑜

高委員嘉瑜：（10時56分）謝謝主席。請金管會主委。
主席（費委員鴻泰）：黃主委，請。
黃主任委員天牧：委員早。
高委員嘉瑜：主委好。之前我有問過關於存戶死亡之後，定存到期有沒有自動續存轉期這個事情，後來我們跟各家銀行調資料之後，發現除了民營銀行之外，公股銀行有兩種，一種會依照約定自動轉期，另外一種就是不轉期改活存的，全臺灣就只有四家，就是臺銀、土銀、合庫跟華銀。所以這四家是比較「細漢」是不是？我們也問了財政部，財政部說因為金管會跟銀行公會沒有一致性的規範，因此有這樣子的狀況。所以全臺灣，民眾可能不知道，只有臺銀、土銀、合庫跟華銀的存款戶在存戶死亡之後，他的定存沒有自動續期而直接改活存，這部分金管會什麼時候會有一個規範出來？
黃主任委員天牧：上次委員垂詢之後，我們有交代銀行局跟銀行公會去研究。這個部分應該都可以、有機會，就是看銀行的政策，因為大部分都是可以轉成定存。莊局長要不要說明一下？
莊局長琇媛：報告委員，我們現在在請銀行公會研議當中。
高委員嘉瑜：要多久啊？這麼簡單的事情，我們上次問到現在也拖一個月了！存戶的權益一分一秒都在流失耶！然後這麼簡單的事情，全臺灣就只有這四家，沒有任何原因，請你們訂定一個一致性規範，這要拖多久？連這種事情都還要拖那麼久，我不知道效率在哪裡！
莊局長琇媛：是，我們儘速辦理。
高委員嘉瑜：要多久？一個禮拜可不可以？
莊局長琇媛：一個禮拜……
高委員嘉瑜：這到底有什麼難的？
黃主任委員天牧：我們兩個禮拜之後跟委員報告。
高委員嘉瑜：對啊！這真的一點難度都沒有的事情也要拖。
黃主任委員天牧：我們兩個禮拜之後跟委員報告，謝謝。
高委員嘉瑜：好。另外，我們發現金管會近五年的罰鍰收入，自從主委你上任之後每況愈下啦！從3億、2億，到現在只剩一億多，明年你們還自動減少，從3億2變成2億7，自動減收5,000萬，你們在放水是不是啊？為什麼這些金控、銀行、保險防疫保單出了這麼多問題，結果保險局的裁罰案件數跟去年比都減少？大幅度的減少！請問，我們詐騙這麼猖獗，民怨沸騰，P2P的案件一件又一件，imB事件等等，大家的感受是這些銀行不斷個資外洩、理專勾結的問題等等都沒有改善，可是我們的罰鍰收入卻逐年減少，到底原因在哪裡？
黃主任委員天牧：這個罰鍰是很難預測說一定高或低，但是預算數其實是一個平均數的概念……
高委員嘉瑜：不是啊！主委，你上任之前每年都是三億多，你上任之後開始變2億、1億，越來越少！所以你上任之後銀行都表現很好，都沒有問題？還是你上任之後都高高舉起輕輕放下？而且你明年還自動減少你的罰鍰收入，合理嗎？人家是罰鍰2億，結果開了3億，是比預算數還要高，罰更多！只有你，預算數你還罰不到，預算3億2，你罰1億9，明年你還主動減少，難怪金控都很愛你！有這樣的主委當然他們愛不釋手啊！為什麼會這樣？你覺得合理嗎？
黃主任委員天牧：罰款預算絕對不會為了衝預算目標去罰。
高委員嘉瑜：那你說其他主委如顧立雄在衝預算目標是不是？人家預算2億罰了3億耶！代表人家有嚴格在把關啊！而你呢？是在放水吧？所以這是一個很大的問題喔！我希望主委你好好地去了解為什麼你們的預算數逐年減少罰不到，而且明年還主動降低。然後你看，「人頭戶最多10銀行抓出9缺失」，包括聯邦銀行這些等等，臺灣有10家銀行的人頭戶被抓出有9大缺失，到現在沒有開罰耶！詐騙這麼猖獗，人頭戶這麼多，銀行裡應外合地勾結，然後到現在沒有罰，你跟我說銀行表現很好，所以不用開罰，所以你的罰鍰罰不到預算的目標，你覺得這個說法民眾聽得下去嗎？請問這人頭戶最多的10銀行什麼時候要罰？
黃主任委員天牧：這個部分若是抓到缺失，裁罰部分檢查局這邊或是銀行局會再處理。
高委員嘉瑜：你知道「缺失」是怎樣的情況嗎？光是一個聯邦銀行的通化分行，詐騙洗錢協助的移轉資金金流就高達5,000萬，5,000萬耶！然後你告訴我你罰不到1億，3億2你只罰1億9？真的看不下去啦！人頭戶這麼多，銀行勾結，你一個都沒罰，一個都沒罰耶！然後你還告訴我說這個不是要衝預算。
黃主任委員天牧：罰款預算的確是要據實去處理，絕對不能說為了要達到目標……
高委員嘉瑜：據實處理？就是你沒有據實處理、放水啊！高高舉起輕輕放下啊！才會導致從2019年到現在，罰鍰數愈來愈少，罰得愈來愈少，當然銀行就不怕啊，反正我這些有問題，內控不彰、風控不做也不會被罰。請問一下，我們的壽險出了這麼多的問題，你罰了哪一家？我們的防疫保單出了這麼多問題，你罰了哪一家？然後我們的詐騙，銀行去勾結，你又罰了哪一家？到現在，你的罰鍰數完全不能看，所以大家才會覺得說沒有人在管啊，金管會如果不罰，你不拿起你的武器，這些銀行就如入無人之境，到處在亂搞，到處在亂來，然後P2P平台不斷爆雷。你告訴我說指導原則10月會出爐，到現在，連個公會都沒有出來，你叫他們組公會，業者不組啊！說我這個P2P不是商業團體，也不算電腦公會，不是主管機關，沒有監管，所以也不是當鋪公會。那請問，這P2P平台到底現在誰在管？
黃主任委員天牧：跟委員報告，指導原則已經在兩個禮拜前公布了，公會部分經濟部在處理中。
高委員嘉瑜：所以民眾對這部分很在意，你除了指導原則之外，沒有公會你就沒有辦法去監管啊！虛擬幣的問題也是一樣，金管會通過了一個虛擬資產的指導原則，問題是針對這些虛擬通貨，在網路上也開始有詐騙，網站也是假的，這些交易也是假的，民眾根本不知道這些虛擬幣到底是不是真的。外幣臺幣都可以驗鈔，那麼對這些虛擬通貨，我們有沒有第三方的檢測機制，讓民眾知道說這個網站、這個虛擬幣的交易是真的假的？這部分能做嗎？
黃主任委員天牧：目前有二十五、六家的平台業者向我們登記洗錢防制，這部分將來他們會陸續加入公會。
高委員嘉瑜：這個部分希望能夠趕快啦！因為詐騙真的很猖獗，如果金管會要管，至少你在虛擬通貨這個部分要有一個檢測機制，而不是叫業者自律，然後就雙手一攤，任憑民眾不斷地被詐騙。另外，今天有傳出鴻海借券兩天回補3萬張，疑似是有內線交易，大賺一筆，套利將近2.4億元。請問金管會要不要查？這個有無內線交易？
黃主任委員天牧：本來股市都有監視機制，如果有異常一定會去查。
高委員嘉瑜：因為這個部分傳出類似這麼大筆的金額、這麼大筆的張數，絕對就是內部人士才有辦法有這麼多。這些借券的狀況，如果是來自內部的內線交易，金管會就應該要趕快有動作啊！
黃主任委員天牧：會的。
高委員嘉瑜：你們今天有告訴大家說你們會去查嗎？還是說這些人這樣子內線交易公然地做這種事情，好像也不痛不癢，也不罰也不處理也不監管。
黃主任委員天牧：報告委員，交易所都會定期有監視機制去抓這些異常的現象。
高委員嘉瑜：不要等媒體報出來我們才有動作，我們應該要主動地發布，然後主動動作，讓大家看到我們雷厲風行的狀況。那我剛剛為什麼這麼氣講到詐騙，因為我最近接到好多民眾陳情，你看比如這個和泰points的簡訊通知什麼有點數可以換什麼換什麼的，很多民眾都被詐騙，被詐騙點進去之後，銀行打來問這個是不是有爭議，他說「對啊！我要止付」，且止付之後當下立刻告訴銀行即富邦銀行，然後當下立刻止付，結果怎麼樣？隔了4天，這個錢還是付出去了，將近15萬臺幣。另外一個類似的狀況也是，昨天我們陪民眾到警局去報案，另外一個民眾也來報案，他也是一樣被盜刷了40萬，當下也是銀行詢問他說這個是不是有爭議，他說「對，我要止付」，止付之後還是繼續給他刷，還是盜刷，所以告知止付等於沒有止付啊！對民眾來講，我當下就告訴銀行說這是詐騙，我要止付，這筆消費有問題，但銀行還是把錢付出去了，那民眾會有什麼想法？然後我們的警察每天都在處理這些詐騙案件，在報案的這短短一個小時內，我就看到兩三個都是類似的狀況。所謂「將帥無能、累死三軍」，上面不處理，底下的人真的會累死啊！
黃主任委員天牧：報告委員，信用卡爭議款項是可以止付的，是沒有問題的。但您剛才講到另外那家銀行的事情，我們應該會再去跟委員諮詢。
高委員嘉瑜：因為民眾當下就告訴銀行說「我要止付」，而且那時候錢還沒有出去，都發現有問題了，這時候銀行就要趕快協助，銀行也知道有很多類似的狀況，他要思考如何在風控跟防弊的時候能夠及時地預防避免款項出去，而不是說民眾被盜刷了是你的事，之後錢付出去了我不管。這部分我希望金管會能夠及時地處理，有一個預防的機制來協助民眾。你如果源頭能夠處理好，就像我們之前做的手機感應支付被盜刷一樣，你看在我們要求之後，綁定身分證之後，就沒有再盜刷啦！能做的、能夠協助的，幫助我們警方、幫助我們檢方減少這些詐騙案件的，對社會都是有很大的幫助。所以拜託我們金管會，你們是最關鍵的源頭，你們不要求這些銀行，不從源頭做起，後面的人真的會很累。所以本席剛剛要特別提到罰鍰的事情，這麼多詐騙這樣勾結！銀行都不做風控也不訂相關機制，都沒有去做，銀行覺得不痛不癢，你們也不罰。一個手機感應支付的詐騙，這麼多的案件，過去銀行都不處理，在我們要求之後，綁定身分證就沒事啦！你看，這麼簡單的一個動作，難道這過程中大家的怠惰都不用負責嗎？然後民眾被騙了這麼多錢，這樣你可以接受嗎？
黃主任委員天牧：委員，謝謝您的指導。
高委員嘉瑜：因為我發言時間很有限，最後一個問題是星展銀行跟花旗合併之後，我們接到很多的陳情，民眾在花旗銀行的點數或是相關資料，星展銀行現在要求民眾說你都要自己去辦理，你要跑哪裡跑哪裡，然後所有的點數資料全部都不見了，系統都全部更新，民眾求訴無門。請問一下，那金管會在幹嘛？
黃主任委員天牧：我們每一週都有跟星展銀行去確認它目前合併的進度。
高委員嘉瑜：確定進度嗎？他們有多少缺失你知道嗎？服務量能沒有補充，員工超時加班，業務責任歸屬難以釐清，互踢皮球，民眾的陳情、抱怨一大堆，這不用開罰嗎？可以開罰的這麼多，你告訴我你罰不到3億，只罰了1億9，這些都不是問題，就是因為你不罰，他們就不痛不癢，擺爛！你如果罰了，我告訴你，馬上明天就全部處理好。所以你要開罰啊！錢在那裡，叫你罰你還不罰？還主動降低，我真的是覺得這個我們真的看不下去。不是道德勸說啦！主委，我們給你武器，給你預算，讓你去罰，結果你在那邊苦口婆心道德勸說什麼？你就要拿起武器對準這些銀行啊！該罰的就罰啊！到底有什麼為難的地方嗎？
黃主任委員天牧：委員，謝謝您的指導。其實我們就是照您的想法，該罰就罰。
高委員嘉瑜：我希望主委好好地去了解這些客戶的權益，星展銀行真的很惡劣，完全都不甩，好像花旗銀行的事不干它的事一樣，如果它不好好處理，你就開罰，可以嗎？
黃主任委員天牧：我們會依照法律規定去處理，該罰就罰。
高委員嘉瑜：最後一個議題，因為網銀持續地虧損……
主席：麻煩時間控制在30秒之內。
高委員嘉瑜：好。因為網銀持續地虧損，結果虧損之後居然還用高利率去吸引客戶，虧損愈多的利率愈高，這部分對於民眾權益會不會有損害啊？因為我們很擔心它用這樣子的方式，最後虧損愈來愈大，然後民眾權益其實受損，因為它用高利率不斷地去吸引民眾，最後會不會付不出來啊？你們對此有在監管嗎？
黃主任委員天牧：我想我們日常都有在做監理的，這個部分我們會特別再注意。
高委員嘉瑜：請你們關注一下，好不好？虧損愈多的利息愈高，還有這種事喔？很好笑欸！這個要不要罰？這也可以罰啊，對不對？可以罰的真的很多。你不要告訴我你罰不到3億，好不好？謝謝！
黃主任委員天牧：好，謝謝！
主席：謝謝各位，各位都請回。接著請游毓蘭委員。