會議：立法院第10屆第8會期財政委員會第8次全體委員會議（2023-10-26）
議程：審查中華民國113年度中央政府總預算案有關金融監督管理委員會、銀行局、證券期貨局、保險
局、檢查局收支部分（僅詢答）
發言委員：郭國文

郭委員國文：（9時57分）謝謝主席。有請黃天牧主委以及銀行局局長。
主席：好，主委來。
黃主任委員天牧：是，委員早。
郭委員國文：主委好。主委，我在報章雜誌上看到約定帳戶灰色名單機制已經有對外透露了一些，大概有9家金融機構先行，預計在明年2月上路，透過財金公司聯合稽查徵信方式來達到這個機制。這個部分比較像上一次我們銀行局長提到的所謂事前、事中跟事後的事後末端管理的部分，但是這個事後的末端管理，我覺得還是有一些需要被探討的地方。也就是說，你在KYC的部分要去怎麼掌握？第二個，你說1個月統計一次，問題詐騙集團等到1個月的時候，可能前面29天已經不知道詐騙多久了。依照聯合徵信中心的機制，有這麼脆弱到1個月一定要弄一次嗎？這是第一個。第二個要請教於您，銀行遇到這種灰色名單的時候要怎麼做？是要提醒帳戶說這個已經有很多人了，稍微異常了喔，你是不是不要？有沒有阻絕的權利？第三個，其他機構什麼時候納入？主委、局長。
黃主任委員天牧：是，這個請局長說明。
莊局長琇媛：報告委員，如果覺得有可疑的帳戶，因為透過財金平台的話，現在要設定的轉出行他們這邊會得到財金這邊的回饋，這個時候就會回去對這個要來設定約定轉帳的消費者說……
郭委員國文：1個月1次會不會太久？
莊局長琇媛：沒有，這個是現行立刻就可以回傳。
郭委員國文：如果納入名單當然馬上可以告知啦。
莊局長琇媛：對。
郭委員國文：我是說你在統計上1個月1次會不會太久？
莊局長琇媛：因為這個是在平台上面立刻可以得到這個已經被設定多少次了，所以那個訊息要很快。
郭委員國文：銀行如果接收到這個訊息，它會怎麼做？
莊局長琇媛：它會立刻跟這個消費者確認到底認不認識這個約定轉帳的人。
郭委員國文：就是做一些善意的提醒。
莊局長琇媛：對。
郭委員國文：他如果執意要進行呢？那你怎麼辦？
莊局長琇媛：銀行如果覺得真的很可疑的話，還是可以讓這個帳戶不能設定。
郭委員國文：對，有阻絕的權利嘛？
莊局長琇媛：是。
郭委員國文：好，那就是阻詐的效果嘛！什麼時候這些金融機構會全部納入？
莊局長琇媛：第一波是在明年1月底，會有9家銀行上線，預計在113年底的時候，絕大部分的銀行都可以上線。
郭委員國文：113年很長欸！
莊局長琇媛：報告委員……
郭委員國文：你要嘛就一次全部都上路就好啦！有這麼困難嗎？1月上9家，2月全部上，有沒有可能？
莊局長琇媛：報告委員，因為現在規劃的大概是明年4月底的時候……
郭委員國文：4月底？
莊局長琇媛：4月底會另外再有……
郭委員國文：4月底全部上路，是不是？
莊局長琇媛：好，我們現在儘量規劃當中啦！因為到了明年4月底的時候，應該就是絕大部分市場上重要的金融機構都已經加入。
郭委員國文：重要的金融機構絕大部分都已經網羅了。
莊局長琇媛：對。
郭委員國文：以全部為目標，好不好？
莊局長琇媛：好，是。
郭委員國文：好，謝謝。談到阻詐的部分，主委，你上次也提到阻詐的部分今年的成績好像比去年好，總共在銀行臨櫃的部分阻詐了48億的阻詐成績，那我想請問一下主委，網路上的阻詐成績有沒有進行統計？
黃主任委員天牧：網路上也有啊！
郭委員國文：有嗎？多少？
黃主任委員天牧：網路上是指……
郭委員國文：網路銀行啊！
黃主任委員天牧：比方說第三方支付要開設虛擬帳戶的部分，我們跟數位部有合作的機制。
郭委員國文：因為我沒有看到統計啦，我是沒有看到統計，主委，就一個事實的樣態，我就就教於您，如果民眾明明刷了幾百塊錢，然後發現怎麼銀行轉帳轉到10萬，那我馬上去跟銀行講，你覺得銀行應該怎麼做？
黃主任委員天牧：它要確認這個轉出去的對象到底是誰？這應該可以去做一個查證啦！
郭委員國文：可是就實務上銀行都沒有確認，它就認為這個簡訊認證密碼已經授權了，我銀行就把它匯出去了，就變成這種狀況！民眾去要求先不要轉出去，但它硬要轉出去，它好像很缺這筆手續費一樣，在這樣的情況底下，銀行跟車手有沒有什麼不同？我明明看到我的消費金額是幾百塊錢，但轉出去是10萬，我去跟銀行講，它卻執意要轉出去，你覺得銀行在當車手，還是在當銀行啊？
黃主任委員天牧：這個要看他交易的性質，我想委員有特別的個案，我們可以瞭解。通案上如果是信用卡交易，應該都可以暫停付款。
郭委員國文：因為現階段沒有一個法源，我去查過，這是銀行內部所制定的爭議款項授權書，除非銀行端有缺失，否則它都必須一定要付款。但問題不是銀行端有缺失啊！可是消費者告知的時候這筆錢還是屬於我的錢，雖然已經有授權了，但是我要停止，你卻還是執意轉出去，那不就是跟車手一樣嗎？
黃主任委員天牧：委員垂詢的是轉出去的金額跟我要轉的金額不一樣？
郭委員國文：對，不一樣嘛！我明明消費幾百塊錢，然後它轉出去10萬，我就來跟銀行講千萬不要再轉出去了，但它說不行，一定要按照這個，因為你已經授權完成，所以我一定要給你轉出去。
黃主任委員天牧：這個情況是不是容許我在會後跟同仁再瞭解一下，因為不太清楚那個個案是什麼情況。
郭委員國文：對，我們是阻詐，不應該變成助詐嘛！對不對？
黃主任委員天牧：當然。
郭委員國文：所以麻煩主委回去瞭解一下，好不好？
黃主任委員天牧：是，我們遵照辦理。
郭委員國文：主委，還有一件事情需要主委金管會這邊大出手的原因，央行出手了5波信用管制，結果我們的資金集中在房地產的集中度還是居高不下，集中度越高就代表房價會越高。在2022年2月的時候我們曾經有將不動產抵押貸款適用風險係數做一個調整，調整完之後金管會好像就沒事了。
黃主任委員天牧：我們同步還有對一些銀行授信在不動產集中度比較高的做同步的管理，至於2022年1月份的那個管理其實是非常強的一個管理，對銀行來講有非常大的導正效果。
郭委員國文：可是，主委，總體結果來看，現在放貸的部分到2023年6月的時候還是37.2%，總共金額還是14兆618億，有往上攀升，沒有往下跌下來，你手頭還有沒有其他方式啊？我想要就教於你。
黃主任委員天牧：我們基本上是配合行政院健全房市的政策去做處理的，任何再進一步的強化，因為我們不能夠影響到正常想買房子的權益，所以很多事情都要做跨部會的協調。
郭委員國文：我知道，考慮到消費端、考慮到銷售端，但是考慮到總體經濟的情況……
黃主任委員天牧：但是您垂詢這個集中度過高，是不是允許我們瞭解它的原因是什麼？
郭委員國文：就像你之前提到所謂的建商建築放貸的時候要注重社會責任，你也很重視這問題，本席給予肯定……
黃主任委員天牧：委員你5月17號質詢，我們都有照做。
郭委員國文：你就馬上受理，像這種從優條款基本上也可以達到這種效果，所以我是希望還有沒有其他機制來做處理。另外一個部分是本席曾經在去年提出來的一個質詢，也就是保人變呆人，我明明是當保證人，可是債務人沒有告知我說他沒有還，我也不清楚，但是事隔多年，我做資產處分的時候，銀行告訴我說，你要繳多少錢、繳多少錢、繳多少錢。主委，你們也有處理，確實你們找銀行公會開會，訂出一個相關作業方式，以後最晚60天要讓保人知悉逾期沒有繳款的狀況，可是這是未來式，問題是現在發生的都是過去式，在你沒有全面性通知所有既有的保人的情況底下，類似的情況還是不斷的發生。當初我想要用修法的方式來處理，結果你們還是沒有修法，只有公會的部分修一個內部的準則，可是還是沒有辦法解決這個問題，主委。
黃主任委員天牧：我們有做一點制度的改革。
莊局長琇媛：報告委員，當時確實在公會有討論到如果有類似的狀況的話，應該儘早通知保證人。
郭委員國文：對。
莊局長琇媛：不過委員現在提到的是以往的案子，是不是因為這個新的制度造成以往的案件沒有通知到，我們現在再查查看銀行執行的實務上面是不是沒有按照規定在做。
郭委員國文：這個作業準則很清楚了，這個作業準則就是屬於未來式的，可是現在發生的就是因為過去發生了，所有過去的這些保人他將來面對的資產都是過去累積的，我相信在所有銀行當中資料應該都很齊全，包含誰欠錢沒有還的、現在超過一年以上的、保人可能還不清楚的，你就做一個簡單的作業告訴他說，你將來如果資產處分的話我會重新計算利息，當初的利息多少、現在利息多少、你可能虧欠銀行大概多少錢，你至少告知他一下嘛！
莊局長琇媛：現在如果還在進行的放款應該都會要做這樣通知，所以我才會說，我們再去看一下是不是在執行上面有問題，如果執行上面有問題……
郭委員國文：不是執行有問題，局長，我就是說執行已經有問題，出現超過一段時間。
黃主任委員天牧：委員您垂詢的這個情況，我們再找銀行公會來研究。
郭委員國文：好，麻煩你主委，希望能夠斷絕類似的情事產生。
黃主任委員天牧：謝謝委員指導。
主席：先跟財委會報告，金管會的預算案在下下禮拜會來處理，我們收件的日期定在下個禮拜四，就是一個禮拜以後，中午12點鐘作為收件截止的時間，也麻煩各個黨團的助理們通知你們所屬的委員。現在請李貴敏委員。