會議：立法院第10屆第8會期財政委員會第20次全體委員會議（2023-12-11）
議程：一、邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧就（一）「開放銀行」（Open Banking）政策之回
顧與展望、（二）純網銀、純網保之發展與挑戰進行專題報告，並備質詢； 二、審查本院民進
黨黨團擬具「中央政府總預算案審查程序第三條條文修正草案」案
發言委員：李貴敏

李委員貴敏：（10時3分）謝謝主席。主席，我們麻煩請主委。
主席（沈委員發惠）：好，請黃主委上台備詢。
黃主任委員天牧：委員早。
李委員貴敏：主委好。你記得上禮拜我在質詢你的時候你告訴我的答案，關於敵意併購的適格者的答案跟實情不符，這個你知道嘛？
黃主任委員天牧：有，其實我們……
李委員貴敏：沒有關係，你告訴我……
黃主任委員天牧：我們有發函給您報告了。
李委員貴敏：你告訴我你知不知道？
黃主任委員天牧：我知道。
李委員貴敏：你知不知道你告訴我的答案跟實際上不一樣，沒有關係，但是你知道嘛，對不對？我今天只要確定你知道……
黃主任委員天牧：我知道。
李委員貴敏：好，謝謝。因為在當天，主委，當天在你回答之後，我光是走到後面還沒出大門的時候，所有的媒體朋友就跟我講，你的答案是錯的，OK？但是還好，你當天下午就更正了嘛，你當天下午就更正了，但我還是要鼓勵一下，人誰無過，對不對？過而能改善莫大焉。對不起，我犯了大怒，不應該講這個古文的出處的。但是重點在於知道錯了可以去改它，我在這裡還是嘉勉，但是我還是要鼓勵、拜託主委，我們的憲法規定人民有知的權利，讓人民知道事實的真相，可以嗎？
黃主任委員天牧：謝謝。
李委員貴敏：好，謝謝。那我們開始今天的題目，第一個就是牽涉到年底作帳的行情。主委，你認為我們年底所謂的作帳行情是可以到1萬8嗎？還是怎麼樣？
黃主任委員天牧：我們不預估股價。
李委員貴敏：好。因為我們看到媒體的報導，還有民間的憂慮，你剛剛前面才答應我說你會讓老百姓知道事實的真相嘛！我沒有要你預估。但是在民間就有顧慮，到底現在是一個作帳行情，還是一個作夢的行情？主委怎麼看？是作帳，還是作夢？
黃主任委員天牧：證券市場就是資訊揭露，民眾就是審慎選股，注意風險。
李委員貴敏：對。但是我們看到11月的營收公布了，11月的營收我們看起來並沒有大幅度的起色，可是我們的股價是不跌，然後反而竄升，所以民間才在說到底年底的作帳是真的有作帳行情，還是單純的作夢，這個是炒出來的？您沒有觀察到這個現象，還是說有這個現象、民間有這個顧慮，但是你置之不理？
黃主任委員天牧：股價有些反應是國際跟國內一些經濟金融情況的變化，尤其我們是以半導體電子產業為主，所以跟美國的費城半導體或NASDAQ的連結是有一定的程度。
李委員貴敏：好，是因為國外國際股市影響的關係？
黃主任委員天牧：有一些產業，不是所有。
李委員貴敏：OK，所以也要提醒民眾，因為顯然11月的營收出來，各公司出來的情況都不太妙啦！我第二個問題要請教的，同樣，我今天問的問題都牽涉到民眾知的權利，純網銀的虧損是持續擴大，今年6月份我們看到虧損的數額，從2022年底，再比較到今年第三季的數字，它是持續的擴大，這個在5年之內它是可以損益兩平嗎？目前的現狀是怎麼樣？這些純網銀的部分會再繼續投入，還是我們的金管會到底做了什麼樣一個措施？
黃主任委員天牧：今年至少有兩家以上辦理增資，我們不斷的跟他溝通，他需要哪些業務的開放，這是我們在做的。
李委員貴敏：對，那你有沒有全部公開，然後讓全民知道？因為我們在搜查資料的時候好累喔！
黃主任委員天牧：今天我們的報告就是已經公開了。
李委員貴敏：5年內損益兩平是可以達成的是不是？很務實的回答我。
黃主任委員天牧：我沒有這樣子預估，我至少在過去財委會有說有一家有可能也許在5年之後會有損益兩平。
李委員貴敏：好，所以只有一家……
黃主任委員天牧：因為他開業時間不一樣。
李委員貴敏：好，所以其他部分是你希望，但是他沒有辦法達成就是了？
黃主任委員天牧：這是要大家努力的，不是只有金管會。
李委員貴敏：不是，這個已經虧損這麼多的努力的金額，就是說欠錢欠一定比例的錢，然後能不能達成，就是它有一個比較務實的評估方式，然後你的鼓勵措施是什麼？這個可不可以公布？
黃主任委員天牧：這個就在今天的報告中……
李委員貴敏：沒有，我就是沒看到才會問你嘛！對不對？我要的是很務實的，而不是說我提到一句話，今天的報告裡面就有。我再另外提一個東西也是民眾非常非常關心的，那就是投資詐騙，主委，這個投資詐騙的東西我可不是只告訴你1年、2年而已，對不對？這個在以前很早的時候我就已經提醒了，可是我們看到今天這個投資詐騙創新高，然後關於解決的部分，數發部說他們有建立，唐部長跟Meta也好、跟Google也好，他們有溝通，然後金管會也上了這個平台，我們看到你上了平台之後，這個投資詐騙的廣告是暴增的，除了1.5萬件之外，這個是表面上的，還不包括潛在的，潛在的部分還有更多，所以對於這個東西，金管會有沒有在我們提醒了1、2年之後究竟做了什麼樣的措施？我們也知道，主委，你不會否認現在民眾用的最多的是LINE嘛，對不對？是不是？還是你否認？
黃主任委員天牧：用了多少，我想LINE是其中之一吧！
李委員貴敏：多不多？
黃主任委員天牧：但是多少，我沒有這個數據。
李委員貴敏：我沒有問你數據，我說多不多嘛？
黃主任委員天牧：多是一個相對的概念，我不知道……
李委員貴敏：你連多不多都不肯承認它多不多，那我就回答你……
黃主任委員天牧：都很多，每個平台都很多。
李委員貴敏：都很多，謝謝，都很多！那我們解決了Google、解決了Meta，LINE的地方不用解決嗎？
黃主任委員天牧：報告委員，LINE不是屬於金管會這邊在上次規劃範圍之內的。
李委員貴敏：好，所以簡單來講，Google是你主管的？
黃主任委員天牧：Google也不是我們主管，我們只是在……
李委員貴敏：Meta是你主管的？
黃主任委員天牧：也都不是我們主管，只是在投信投顧法安排一個條文。
李委員貴敏：既然這些……，不是，那你的回答要有邏輯啊！對不對？我問你LINE的部分，你說LINE不是你主管，然後我前面才誇獎你Meta跟Google解決了，那Meta跟Google也不是你主管的，為什麼它們二個解決了，LINE……
黃主任委員天牧：那是跨部會合作要求在投信投顧法訂一個法源。
李委員貴敏：懂了，所以簡單來講，Meta跟Google的解決跟金管會無關，是因為跨部會的關係解決，所以現在LINE不解決，就是跨部會也有問題，所以它沒辦法解決，因為這三個都不是金管會主管，所以沒有辦法解決！邏輯是這樣子嗎？
黃主任委員天牧：報告委員，這個我們會再繼續努力。
李委員貴敏：不是，我剛剛問你的問題，你哪一件事情不持續努力了？我們現在要解決問題啊！我們現在不是要行政單位一天到晚制定規則A、B、C，然後要老百姓屈服，今天你在說很多問題，前面說我們應該要仲介的部分，叫民眾不要受騙什麼東西，你的職責不在叫民眾不要受騙啊！是不是？你既然是在管，那麼你主掌的職務你就要負責。好，我們再看一下，主委，你說洗錢防制是你管吧，對不對？
黃主任委員天牧：金融機構的洗錢防制。
李委員貴敏：好，你上次的答案是說合法機構的洗錢防制。
黃主任委員天牧：金融機構的洗錢防制。
李委員貴敏：好，你今天更正，也很好！那我就請教一下，主委，高資產客戶的財富管理會不會變成洗錢的一個管道？我說開放外銀會不會變成一個洗錢的管道？會，還是不會？
黃主任委員天牧：這個推論我覺得有問題，任何的業務都要受到……
李委員貴敏：那我告訴你，我覺得沒問題，你知道為什麼我覺得沒問題？主委，我覺得你應該比我熟，過往是不是曾經就有過外銀幫我們某一個政治人物的錢大筆、大筆的洗？媒體上面也有講啊！那個訊息你不知道？
黃主任委員天牧：任何金融機構的業務都有可能……
李委員貴敏：不是，我問你知不知道那個訊息？
黃主任委員天牧：我聽說過。
李委員貴敏：我剛剛前面提到，我沒有指人道姓的原因是我不希望把這個模糊焦點，對不對？但那個訊息，就是過往外銀在洗錢的部分，幫政治人物洗錢這件事情你知道嗎？
黃主任委員天牧：我應該有聽說過。
李委員貴敏：好，很好，沒關係，因為我們不講誰嘛！但是現在對於高資產客戶的財富管理，你怎麼避免類似的情形發生？還是現在就有政治人物需要捲款潛逃，透過洗錢的這個方式來做？有沒有這樣的……
黃主任委員天牧：申請的時候就會去做審查。
李委員貴敏：申請的時候去審查什麼？
黃主任委員天牧：申請開辦業務的時候就會做審查。
李委員貴敏：你是審查誰？
黃主任委員天牧：審查申請要做高資產客戶財管業務的金融機構。
李委員貴敏：對，然後怎麼樣子……
黃主任委員天牧：它的審查計畫……
李委員貴敏：你去審查它之後它就不會有洗錢的問題，你這個邏輯是怎麼出來的？
黃主任委員天牧：它的計畫中會列出它在洗錢防制的規劃跟執行。
李委員貴敏：對，那怎麼樣呢？你過往沒做嗎？
黃主任委員天牧：都有做。
李委員貴敏：我剛剛前面講的那個案子，你沒做嗎？那你都有做，為什麼前面的案子發生了？你現在做的跟前面那個案子發生的內容是什麼差異性呢？
黃主任委員天牧：那是後面執行或是違法的問題。
李委員貴敏：好，很好，對不對？主委，你願意坦誠講，我們才能夠解決問題！執法的問題，現在這個高資產客戶財務管理的部分，你怎麼樣透過你的執法確定它不會成為政治人物洗錢的管道？
黃主任委員天牧：我們金融機構都有跟法務部的洗錢犯罪防制中心，如果有疑似的交易就會通報。
李委員貴敏：那以前為什麼會發生呢？
黃主任委員天牧：報告委員……
李委員貴敏：你以前沒有跟法務部有聯絡？
黃主任委員天牧：報告委員，那個個案我不太清楚，我只知道有這樣一個印象。
李委員貴敏：對，但是你現在就要面對它嘛！以前發生的就是給你一個教訓嘛！對不對？你已經上了一課，你就要解決嘛！這種用迴避的方式─我們會盡力、我們會努力、謝謝委員指導！這個真的不必要啦！下一個我要請教你就是，主委，同樣的，我們講虛擬資產監理的部分，你現在是不做嘛！但是我提醒你，Z世代，也就是我們說11歲到26歲Z世代的部分，他們對於虛擬資產的投資占比是相當大的，這個東西，你是打算怎麼樣子來保護我們這些年輕人？還是你的邏輯就是我要提醒他，他自己做的事情自己負責？就這樣子？還是說你現在是用什麼樣的態度？因為71%的民眾認為應該要強化監理，你現在是認為不需要還是怎麼樣？金管會態度是什麼？
黃主任委員天牧：我們是投資型虛擬資產的主管機關，9月份發布指導原則，年底VASP工會成立，會訂自律規範。
李委員貴敏：主委，你真的要這樣子念書、背的話就沒什麼太大意思了，你知道X世代、Y世代、Z世代，還是你不知道？
黃主任委員天牧：我知道。
李委員貴敏：好，那Z世代是幾歲啊？
黃主任委員天牧：1995年以後出生的。
李委員貴敏：好，沒關係，差一點點無所謂啦！但對於這些人，你跟他們講說我們有什麼東西，你要他……就解決問題了嗎？
黃主任委員天牧：上架、資產區隔、冷熱錢包，這些都是我們在九大原則中有規劃的。
李委員貴敏：主委你這樣講就沒意思了，我們看到JPEX問題，你解決了嗎？
黃主任委員天牧：那個不是，那是off show的，不是on show的。
李委員貴敏：對啊，那你為什麼讓off show的在臺灣能夠買賣呢？
黃主任委員天牧：任何非法的東西都不是我們能完全禁止的，但是我們會廣為宣傳……
李委員貴敏：我的天啊！所以你的態度就是對於非法的部分沒輒，你要老百姓自己去決定它是合法、非法，你只做大內宣，要他們自己注意。最後一個問題請教之後我就下台，關於防疫險的部分，再保你有出面協調嗎？
黃主任委員天牧：現階段我們不會介入，那是商業上的契約。
李委員貴敏：那再保公司不賠的話，對我們的業者有多大的衝擊？
黃主任委員天牧：會不會賠我不確定，我不能回答假設性的問題……
李委員貴敏：沒關係，我就假設嘛！
黃主任委員天牧：我不能回答假設性的問題。
李委員貴敏：假設性問題你不回答，然後你對真正發生的問題遺憾，那我們怎麼解決問題呢？
黃主任委員天牧：我沒有說對真正發生的問題遺憾，真正發生的問題需要相關法律形式程序，需要政府機關說明的，我們會說明。
李委員貴敏：你不覺得這個事情，我們說預防勝於治療，你不認同？
黃主任委員天牧：報告委員，商業契約處理的時間是很重要的。
李委員貴敏：所以民間的問題，你不管就好？
主席：好，李委員……
李委員貴敏：我再請教，你知道寵物保險現在剩兩家，那毛小孩怎麼辦啊？你也不管？
黃主任委員天牧：因為它的損失率非常高，業者做不下去，所以目前只有兩家。
李委員貴敏：所以你就是不管，政府的態度就是即便知道問題發生，然後這些民間要處理的事情民間自己處理，那我們就乾脆無政府嘛！
黃主任委員天牧：報告委員，這樣的說法並不公平……
李委員貴敏：如果是這樣的態度的話，我會認為乾脆就無政府，這些錢省下來。以上謝謝。
主席：好，李委員謝謝。
黃主任委員天牧：委員，謝謝你。生日快樂。
主席：謝謝李委員的配合，李委員生日快樂。
李委員貴敏：謝謝主席、謝謝主委、謝謝大家的祝賀，謝謝。
主席：接下來請郭國文委員上台質詢。