會議：立法院第10屆第7會期財政委員會第12次全體委員會議（2023-05-11）
議程：邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧就「國內產壽險公司資本適足率、淨值比及營運情形暨
改善計畫」進行專題報告，並備質詢
發言委員：吳秉叡

吳委員秉叡：（9時24分）主委早。想跟你請教，im.B平台吸金詐騙事件引起很多的討論，對於貴單位、經濟部、數位部及法務部皆有一些批評，這件事情你的看法怎麼樣？
主席：請金管會黃主任委員說明。
黃主任委員天牧：委員早。大家最近的批評，我們都虛心受教，不過也要特別提出我們的網路借貸平台政策，其實金管會在105年的時候就有內部討論過，一直到現在都是同樣的模式，也就是我們不會直接把它當作特許機構管理，但我們會用銀行跟P2P網路平台、借貸平台合作的方式，讓社會比較有信心，也透過銀行的機制去導正或導引它朝向健全發展的方向去處理。從105年開始到106年訂了所謂的銀行跟網路借貸平臺業者的一些往來的規範，到109年6月底，一路走來的方向是這樣的。但是誠如委員剛才所指導的，的確最近im.B的事情引起大家的一些討論，所以近日我們決定可能會有幾個方向來處理這個問題，第一個，在最近的一些活動中有業者表達他們自律的想法，其實108年這些業者就已經有提出一些自律的機制了，所以我們會儘量協助或是期待P2P的業者能夠用自律的方式來處理，我們也會參考像BNPL的方式，提供一些運作上的原則或是指導的方向讓他們健全地經營。第二個，我們會根據109年我們曾經修正過的平臺業者跟銀行的規範的合作機制，再去檢討一下能不能再精進，讓銀行有更多的意願能夠跟P2P業者合作，也讓P2P業者能夠得到銀行內控各方面的指導跟合作。第三個，前兩天其他委員有質詢，希望能夠把跟銀行合作的業者資訊建立在網站上，這部分我們請銀行公會去處理，透過這種資訊的揭露，包括P2P業者某些重要資訊的揭露，讓民眾對P2P業者整個的經營有更多的瞭解。最後，我想特別謝謝委員給我這個機會，我們去年特別洽請聯合徵信中心開闢第二資料庫，目的就是讓這些金融科技業者可以用個人信用評分便捷轉交的方式，得到部分借款人的信用資料，能夠強化P2P機制的健全性，這四點是我們現在努力的方向。以上跟委員報告。
吳委員秉叡：剛剛你的回答裡面，我想要繼續請教，你以前不認為這是一個特許行業，比較把它視為接近民間自行的借貸，但是你知道民法的契約往來至少要有一個信用在裡面，所以你剛剛提到有多少銀行跟P2P的業者合作，有多少銀行跟他們有合作關係呢？
黃主任委員天牧：目前到現在為止有3家銀行跟4家P2P業者合作。
吳委員秉叡：3家銀行提供的是資金嗎？
黃主任委員天牧：沒有，他們有不同的方式，有的是提供資金的保管、有的是金流、有的是提供甄審或信用評分、有的是提供廣告合作或債權文件保管，不一定。
吳委員秉叡：好，這裡面有幾個問題，第一個，P2P業者的資金要從哪裡來？如果不是它自有的資金、不是它股東的自有資金，就是要對外面吸金嘛！這個吸金無論是接受存款還是接受其他人來放到P2P業者的點數或資金庫，這一部分本身就跟銀行業的吸金有所重疊啦！
黃主任委員天牧：報告委員，im.B看起來是一個吸金的詐騙案件，可是一般來講P2P的借貸平臺只是提供一個資訊的中介，換言之，比方說我有閒錢，我願意在這個平臺上借給對方。
吳委員秉叡：是，但是你知道這個在中國已經倒閉多少了，而且很多年前就發生了。我以前也質詢過你，因為最大的問題就是基本上很難有徵信在這裡面，如果它的金額大的話，當然徵信很重要；但假設金額很小，很微小的尾款金額的時候，你基本上很難為了這個微小的金額去做徵信。第二個，它放款的利率，因為既然是提供一個平臺，那他們自己去搓合，放款之後，貸款這一方所要繳付的利息會不會超過民法的規定？會不會超過銀行業的規定？這些也都是要考慮在內的嘛！
黃主任委員天牧：是。
吳委員秉叡：所以如果你只是把它界定為一個提供資訊的平臺，銀行業者跟它的合作主要是幫它徵信、幫它保管金流，我覺得應該要讓社會大眾明瞭這不是一個正常的借貸管道。
黃主任委員天牧：銀行……
吳委員秉叡：而不是金融科技發達，讓它在網路上搓合，其他的就都不管或是管制就很少了，當然金管會不是業務主管，這個我可以接受，因為民法上的這些借貸本來就不是特許行業，這個我能夠瞭解，問題是它這個一環過一環的過程，從它要借給人家的這一方，它的資金如何來？它的徵信如何做？它的利息如何收？這些其實對整個社會都有巨大影響。
黃主任委員天牧：所以透過這次大家對我們的指導，我們在整個作業或審查的過程，提供一些指導原則或是實務的作業準則，讓P2P業者能夠更透明化。
吳委員秉叡：主委，你剛剛提到業者他們要自律、他們願意怎麼樣，這些都是善意經營的業者；但是像網路詐騙案件的發生，常常是裡面少數的害群之馬，參與的人本身就不善意，是惡意，可是問題是一般人在網路上看到這樣的平臺，他不太瞭解網路平臺的經營者是善意或不善意，還涉及到資訊的落差以及網路使用者能不能取得這方面資訊的問題，這一方面就一個個人的使用者來講是很困難的。再者，在P2P上面借錢的利率一定是高很多的嘛！
黃主任委員天牧：是。
吳委員秉叡：那為什麼他要接受利率高很多？就是因為他在正常的融資管道借不到錢，所以我覺得這整個周邊都要想得比較周全。
黃主任委員天牧：瞭解，我們也希望將來能夠在一定的機制上，讓社會大眾認識健全經營的業者，儘量跟這些健全經營的業者去往來。
吳委員秉叡：另外，借款人如果資力有所不及，因為他借的利率比較高，到最後有可能……
黃主任委員天牧：還不了。
吳委員秉叡：周轉不靈就付不出來，會不會又衍生暴力討債的問題？現在很多當鋪就出現這種問題，一些地下錢莊、沒有照正常規矩經營的當鋪，你有沒有看到最近很多這些黑幫火拼？是跟這個衍生有關，所以我覺得應該不要把P2P的事情看得這麼簡單。
黃主任委員天牧：是，我們把委員剛剛提示的這些事情都當作政策規劃的參考。
吳委員秉叡：另外一點，我也很擔心以你的政策規劃規範的時候，又會引起一批資訊沒有這麼充足的人，就說這個政府有在管、政府有提供等等，因為這樣就把它當作合法，所以我說你一方面在管制的時候，另一方面也要很強力地告訴大家，這是自己的私人行為喔！在這上面受害的時候，不要來找政府的麻煩。
黃主任委員天牧：委員，這個基本上也是我們的困境，一方面要輔導它，又怕民眾誤認為它可以完全去……我覺得這是我們的一個困境。
吳委員秉叡：是啦！如果規範這些辦法出來之後，善良、合法的業者當然就照你的規範走，可是也會引起一批借貸的人認為這個政府就有管，如果出了問題，政府會幫忙。因為我們臺灣現在有一些資訊落差的人，不認為自己的行為要自己負責，所以每支廣告都說「投資有賺有賠，你要自己負責」，但是賺錢不會感謝政府啦！當賠錢的時候就聚集一堆人要找政府負責。所以我覺得你們一方面規範，一方面宣傳的時候，也要讓社會大眾瞭解，並不是鼓勵這樣的借貸。
黃主任委員天牧：瞭解，我們會適度地讓社會大眾瞭解。
吳委員秉叡：而且P2P的倒帳在中國就已經倒得非常嚴重，那個金額之大，如果讓它蔓延出來，我是覺得這個東西很危險，因為很多平常民法裡面的「信」的關係在這裡面很欠缺。
黃主任委員天牧：瞭解。
吳委員秉叡：最後，剩下一點點時間，提醒一個小問題，現在中國要實施境內企業境外發行證券和上市管理試行辦法，這個會有影響。
黃主任委員天牧：對，有影響。
吳委員秉叡：第二個，其實它也滿荒謬的啦！我現在反對它的主張，中國一直主張我們臺灣是它的一部分，在中國的企業來臺灣KY上市要依照這個規範，所以如果照這個規範來講，它也認為我們是境外啊！對不對？
黃主任委員天牧：是。
吳委員秉叡：認為我們是境外、是不同國家嘛！但是問題是不在這上面作文章的時候，它這個管制規範的將來實質內容會影響到我們臺灣已經在上市的這些公司，對臺灣已經持有這些中國KY公司的投資人，權益要如何保障？這個再再都會發生問題。
黃主任委員天牧：這個我們內部有在研究中，有些影響。
吳委員秉叡：要趕快蒐集資訊，因為這個影響馬上就來了。
黃主任委員天牧：好，謝謝委員指導。
吳委員秉叡：加油，謝謝。
主席：請賴委員士葆發言。