會議：立法院第10屆第7會期財政委員會第2次全體委員會議（2023-03-01）
議程：邀請中央銀行楊總裁金龍率所屬單位主管暨財金資訊股份有限公司董事長列席業務報告，並備質
詢
發言委員：鍾佳濱

鍾委員佳濱：（10時36分）主席、在場的委員先進、列席的政府機關首長官員、會場的工作夥伴、媒體記者女士先生。請教一下總裁，全民共享條例要普發現金6,000元，全民都在期待，這樣算一算超過1,400億元，有5種領取管道，你覺得站在央行的立場來講，突然之間全民提領這麼多現金使用，央行要注意什麼事情？有哪些影響？
主席：請中央銀行楊總裁說明。
楊總裁金龍：委員好。我覺得這些管道跟我們財金公司都有關係。
鍾委員佳濱：那央行會不會關心這一千四百多億元的現金流量、通貨的增加？
楊總裁金龍：現金流量應該是沒有多大的問題。
鍾委員佳濱：沒有問題？
楊總裁金龍：沒有問題，絕對沒有問題。
鍾委員佳濱：所以問題不是在於通貨的流通量。
楊總裁金龍：對。
鍾委員佳濱：單單每年舊曆春節之前民眾提領的部分，我知道你們就發了6,000億元的新鈔，回收3,000億元，發行量增加了3,000億元，所以1,400億元對你們來講是小case？
楊總裁金龍：對，小case。
鍾委員佳濱：很好！那我們來看一下，其實對民眾最可能的影響是什麼？就是被騙！現在新聞才剛出來，就用數發部的名義發簡訊說恭喜你，政府要給你6,000元，要你去點擊連結。總裁，你有沒有收到？
楊總裁金龍：有。
鍾委員佳濱：你也有收到，對不對？
楊總裁金龍：我也有收到。
鍾委員佳濱：連你都敢騙！其實在過去這3年來，有很多的藉機詐騙，像是防疫補助、疫情通知等等，請問你認為這些詐騙是誰要負責？
楊總裁金龍：不是，我不是收到要詐騙的訊息，而是提醒要注意、不要被騙。
鍾委員佳濱：你是說提醒防詐騙，很好！人家怕你被騙。請問你認為防詐騙應該由哪個部會來負責？警政署、刑事警察局、金管會還是財政部？
楊總裁金龍：這個我就……
鍾委員佳濱：好，不好意思講，其實你剛剛已經點出財金公司了。簡報上是5種提領的方式，金管會特別邀集12家金融機構ATM，配合財金公司完成領取6,000元現金的壓力測試，對不對？這很好！
楊總裁金龍：對。
鍾委員佳濱：但你知道嗎？ATM是什麼？ATM是目前國內金融詐騙比例很高的部分，有16.2%，用ATM操作解除分期付款的詐欺，大概將近5,000件。請問總裁，你認為財金公司可不可以在民眾使用ATM領6,000元的時候，透過他們的資訊平臺協助防止被詐騙？
楊總裁金龍：這個部分比較專業，我是不是請……
鍾委員佳濱：董事長，你覺得有沒有可能？來幫忙一下。
主席：請財金公司林董事長說明。
林董事長國良：委員好。跟委員報告，財金公司其實會配合這些主責的部門來做洗錢跟詐騙的防制。
鍾委員佳濱：很好！但是我要提醒一下，在反詐騙之前，要確保ATM不會當機。
林董事長國良：是。
鍾委員佳濱：過去我們在登記領口罩、注射疫苗，很多都是由關貿來負責系統架構，還有國家發行三倍券、五倍券，以及部會發行客庄券等等，流量造成它當機。不只是流量，流程也有問題喔！財金公司過去曾經在2020年發生繳費平臺出包，對不對？
林董事長國良：是。
鍾委員佳濱：無密碼被人家挪用，有沒有發生過？
林董事長國良：跟委員報告，那個是一個機制。
鍾委員佳濱：對，就是流程要注意，流量也要注意，對不對？
林董事長國良：是。
鍾委員佳濱：所以你們要確保流程和流量都可以應付自如，請問總裁，這樣發現金就沒有問題了嗎？
楊總裁金龍：發現金應該是沒有問題。
鍾委員佳濱：但不是沒有問題，我來跟你講，這次普發現金我希望你能指示財金公司成立一個專案小組，來模擬可能的詐騙手法，提前做宣傳防範，可以嗎？就像你接到的提醒，可以嗎？
楊總裁金龍：好，我們董事長說可以。
鍾委員佳濱：當年臺海飛彈危機，我們李前總統說什麼？「我早就準備好18套劇本等你了，不怕你來對我怎麼樣，我都準備好了！」董事長，有這個氣魄吧？18套劇本都準備好了，不怕它來詐騙，可以嗎？
林董事長國良：我們還是會配合相關的部會來做這件事情。
鍾委員佳濱：好。總裁，我跟你講，其實我們有一個信用卡中心會去彙整「以卡支付」的各種詐欺型態，還有金額、筆數、用途，定期提供給檢警調跟發卡機構使用，但是它只能處理信用卡，你覺得這個有助於我們相關機關來防詐欺嗎？
楊總裁金龍：應該是有。
鍾委員佳濱：好，在你旁邊的這位林董事長呢？他們的財金公司更厲害了！你看，它有一個跟你們央行同資系統介接的跨行資訊系統，不只算外幣、國際卡，還有全國性的繳費平臺，可以查詢資金的調撥、支付的共用平臺（包含信用卡、金融卡、QRcode）以及電支機構（包含轉帳、購物），什麼都有！財金公司真的比信用卡中心更包羅萬象，董事長，是不是這樣？
林董事長國良：是的。
鍾委員佳濱：好，那我再請教一下總裁跟董事長，如果信用卡中心有做這件事情，你們可不可以根據你們掌握的數據資料，針對各種詐欺跨行金流的部分，研究詐欺的手法，定期發布報告給相關的機構來參考？
林董事長國良：我們現在跟檢警調其實都有密切的合作，跟聯卡中心唯一的不同就是我們沒有持卡人的資料。剛剛委員提點的部分，我們會跟檢警調來研究，看怎麼樣來提供。
鍾委員佳濱：我希望你們能夠定期研究一些報告讓他們參考。我再跟總裁說一下，過去5年來，銀行和警方所扣押、攔阻的詐欺，警察後來去追查，扣下來的不法所得有限，大概只有四十三億多元，占11%；金融機構怕民眾被騙，去臨櫃關懷，大概也有22%，八十一點多億元；但是有高達三分之二，兩百五十億元以上，民眾的錢是追不回來的。請問總裁，你認為如果我們只是在後端事後去追查，被騙的時候才去防止，有沒有效？有沒有可能有更積極的作法？
楊總裁金龍：我想後面的作法當然也有效，不過要全面地防止的話，我覺得也是不太容易。
鍾委員佳濱：不太容易啦！全面防止就要靠big data，靠數據資料庫，我來告訴你，給你做參考，防毒軟體的研發公司怎麼樣去對抗電腦病毒？它不是去抓駭客喔！很簡單，是透過大數據監控，他們透過整個系統當中訊息的流通，監控異常的熱點，然後即時回傳，就開始去查。只要有異常，就有可能是病毒潛伏，準備要發動。你覺得這個是不是一個有效的大數據風險監測方式？董事長，你覺得呢？
林董事長國良：這個是方法之一。
鍾委員佳濱：很好，那我們來看一下實務上怎麼做，其實就要化被動為主動，異常的跨行樣態，譬如當警察受理民眾通報，他就把B銀行列為警示帳戶，然後財金公司跨行資訊系統就通知A銀行說不要再去跟他交易了，對不對？所以其實過去電信詐欺都用網路金流，財金公司的角色只是銀行聯繫的窗口，警方要找的時候，才會請你們協助調資料，對不對？財金公司，是不是這樣？
林董事長國良：是。
鍾委員佳濱：但是我們希望你能更進一步地來思考一下，簡報呈現的是目前調查局歸納出來的洗錢樣態，不管是外匯、銀行業跟電支，其實涉及到他們固定的一些資訊移轉模式，如果用偵測系統，就可以及早示警給銀行跟警調即時介入。董事長，你們要不要也研究一下，根據目前已經歸納出來的這些犯罪手法，從系統的偵測上去找出這些熱點，來幫助即時的預警，告訴銀行跟檢調趕快去阻止，可不可以來發展一下？
林董事長國良：是的。
鍾委員佳濱：可以嘛？
林董事長國良：我們會在符合法令的規範之下……
鍾委員佳濱：對，符合法令。總裁，所以這要問你了，雖然你不是銀行法的主管機關，但是你看銀行法第四十五條之二，其實銀行對於疑似不法或異常交易的存款帳戶，得暫停提領和匯出款項，對不對？它有義務，洗錢防制法規定有通報義務，所以你認不認為我們是不是應該將財金公司也納入銀行法，賦予有洗錢防制通報機制的義務機關？
楊總裁金龍：委員提出這個，因為我以前對這個沒有接觸過，不過我覺得委員提出的這個構想，我們跟金管會來研究看看，是不是我們財金公司也可以納入……
鍾委員佳濱：也納入，好不好？
楊總裁金龍：我們研究看看。
鍾委員佳濱：很好，謝謝，勇於負責。最後，我要提醒一下，對於這個打詐的優秀銀行，央行怎麼給予獎勵？因為打詐現在是全民、全行政院、全部的政府機關都要來協助，你同不同意？一起來參與，好不好？
楊總裁金龍：對，一起來參與。
鍾委員佳濱：好。我們要注意到，銀行到底有什麼籌碼來協助打詐有功的優秀銀行？我們看一下，過去央行存單有一個現象，我們央行存單有分成申購跟標售，標售的沒問題，1年期的、2年期的標出去後，利率是由市場標售人來決定，而且0.22%、0.27%，不是很高。但是我發現，如果是申購的由你們來決定要給誰的，首先有7天期、28天期、91天期、182天期及大概1個禮拜、4個禮拜、3個月、6個月，很奇怪耶！這些利率怎麼跑出來的？因為它不是標售的，這個利率是誰決定的？
楊總裁金龍：這個利率是由我們決定的。
鍾委員佳濱：好，央行決定。央行決定的7天期比標售的低，但是其他的都比標售的高，我注意到囉！越低的利率呢，公股就越少喔！利率越高的幾乎都會百分之百被公股拿走，央行好像獨厚公股銀行耶！比較肥的肉都留給公股銀行，總裁，這是怎麼一回事？
楊總裁金龍：不會啦！說實話，我們在分配存單的時候，我們有各種的criteria，所以我知道委員的意思，是不是來配合打詐那個……
鍾委員佳濱：喔！總裁真的反應很快！
楊總裁金龍：是。所以我想我們也來看看，我們在發配存單的時候也來想想看啦！但是……
鍾委員佳濱：對啦！其實你說因為中央銀行法第二十七條，你們可以調節金融，發行定期存單、儲蓄券及短期債券，並得於公開市場買賣之，母法還沒有規定你們存單的買賣方式，但是根據中央銀行公開市場操作作業要點第七條，金融機構申購定存單的時候，你們可以考量金融市場資金狀態以及政策需要，對不對？配合政策的、在個別金融機構申購的額度內，你就核給他，是不是這樣？
楊總裁金龍：沒有錯，是。
鍾委員佳濱：這是一個手法，是不是這樣？
楊總裁金龍：對。
鍾委員佳濱：配合國家打詐，這樣符不符合這個政策的標準？額度可不可以給他多一點？
楊總裁金龍：對，政策需要嘛！
鍾委員佳濱：不分公私立銀行，好不好？只要配合打詐的多給他一些額度可以嗎？好。最後我的幾個要求，第一，請中央銀行跟財金公司成立專案小組，因應普發現金詐欺風險，事前宣導預防，可以嗎？
楊總裁金龍：可以。
鍾委員佳濱：好。至於利用平臺的數據分析異常的交易樣態，定期公布詐欺風險報告，「定期的」喔！董事長，可以做嗎？
楊總裁金龍：可以吧？可以。
鍾委員佳濱：好。最後，我希望你們常態性的監控跨行異常交易情況、即時預警，並且將法定的通報義務納入未來銀行法中，這個總裁支持吧？
楊總裁金龍：我們來跟金管會……
鍾委員佳濱：最後一個要你承諾，就是對於央行存單的申購標準，可以請你揭露並研擬獎勵的方式，協助公私立銀行、協助國家來打詐，好不好？可以嗎？
楊總裁金龍：好，可以。
鍾委員佳濱：要公布存單的申購標準，要鼓勵這些協助打詐、配合政策需求的銀行，讓他都有一些獎勵，好不好？
楊總裁金龍：可以啦！
鍾委員佳濱：好，謝謝。
楊總裁金龍：謝謝。
主席（鍾委員佳濱代）：請林委員楚茵發言。