會議：立法院第10屆第6會期財政委員會第6次全體委員會議（2022-10-12）
議程：一、邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧、財政部國庫署蕭署長家旗分別就「因有公股行庫
以壽險業股票為擔保融資維持率不足之風險，就全球升息造成壽險業淨值比大跌衍生問題之因應
對策」進行專題報告，並備質詢；二、審查中華民國112年度中央政府總預算案有關金融監督管
理委員會、銀行局、證券期貨局、保險局、檢查局收支部分；三、審查中華民國112年度中央政
府總預算案附屬單位預算營業部分，有關金融監督管理委員會主管中央存款保險股份有限公司
發言委員：羅明才

羅委員明才：（11時44分）主席、各位委員及出列席官員，大家好。呂董事長，你也算是銀行界的龍頭，過去也擔任過銀行公會的理事長，擔任過好幾次了嘛？
主席：請臺灣金控呂董事長說明。
呂董事長桔誠：委員好。兩屆。
羅委員明才：為什麼這一次的改選當中，你沒有被選上？
呂董事長桔誠：我不可以被選上，因為按照人民團體法只能擔任兩屆。
羅委員明才：所以是因為任期到了的關係，是不是？
呂董事長桔誠：是！
羅委員明才：OK，我想說為什麼你突然被拋棄掉了，是因為銀行的表現不好，或者是有其他的原因。
呂董事長桔誠：謝謝委員關心。
羅委員明才：我們看今年利率不斷地調升，對於臺銀有沒有什麼影響？你們現在海外的布局有很多的拓展，有沒有其他相關的暴險值得關注的地方？
呂董事長桔誠：我想臺銀在海外的暴險管控得宜，到目前都算是平穩。
羅委員明才：利率現在開始不斷地調升，對臺銀有什麼影響？對今年的獲利能力影響大不大？
呂董事長桔誠：我想整體而言是正向的。
羅委員明才：什麼方面正向？
呂董事長桔誠：對銀行的收益而言，利率的調升基本上是正向的。
羅委員明才：對於相關的客戶，有沒有遇到什麼困難？
呂董事長桔誠：每一家客戶的處境不一樣，包括……
羅委員明才：就你這一家，因為你現在不是銀行公會理事長了。
呂董事長桔誠：我是說客戶，你剛剛問我客戶嘛？
羅委員明才：對，客戶。
呂董事長桔誠：每一個客戶不一樣，有的進口多、有的出口多。
羅委員明才：對一般的，像學貸或者是一些中小企業，他們經營的情況，會不會遇到什麼困難？
呂董事長桔誠：到目前為止都還好，因為臺灣升息的幅度還是相對地低。
羅委員明才：對，那是因為不斷地壓嘛！如果比照美國升息的步驟，不斷地再升息，譬如說再升息2碼，影響大概會怎麼樣？你們有沒有評估過？
呂董事長桔誠：目前我們沒有預期會升息那麼多。
羅委員明才：如果會呢？
呂董事長桔誠：我們內部會有一些scenario的判斷，我想每一家銀行不太一樣，因為裡面放款portfolio的配比也不一樣。
羅委員明才：由於不斷地升息，有人因為利息支出越來越大，這不是他所能預期的，就好像所有的金融單位、銀行證券保險，我們看到去年整體的金融獲益非常、非常地高，去年的資料大概是賺了六、七千億元以上，為什麼今年的反轉會那麼快？有如山雨欲來風滿樓，包括保險、銀行，感覺都岌岌可危，究竟出了什麼事？
呂董事長桔誠：我現在只能代表臺灣銀行講我們的……
羅委員明才：你代表你們的銀行，你的部分由你來說，因為你是在第一線。
呂董事長桔誠：我們盈餘仍然持續成長。
羅委員明才：企業發生困難的多不多？退票的情況多不多？金額……
呂董事長桔誠：到目前為止，還算平穩。
羅委員明才：都還OK嗎？
呂董事長桔誠：我們的逾放比大概只有0.1%而已。
羅委員明才：OK，謝謝。
呂董事長桔誠：好，謝謝。
羅委員明才：臺銀人壽你們現在經營的情況怎麼樣？
呂董事長桔誠：我想當然改善了許多。
羅委員明才：賺錢了沒？
呂董事長桔誠：天時、地利、人和，包括利率、匯率等，讓臺銀人壽到目前為止，今年的盈餘是正的。
羅委員明才：所以利率升，對壽險公司是好的？
呂董事長桔誠：要看從哪一個角度，不過我們……
羅委員明才：就臺銀人壽的角度。
呂董事長桔誠：我想獲益最大的是來自於匯率美元的升值，相對於臺幣而言，這部分挹注甚多。
羅委員明才：手上美元的部位很多嗎？
呂董事長桔誠：是很多，因為國內的資本市場還不夠深，所以壽險業者滿多的投資部位在海外，大部分是以美元計價。
羅委員明才：最後再請教，如果這些客戶出了問題，利息繳不出來，有沒有什麼紓困的方法？
呂董事長桔誠：我想到目前還沒有這個問題，尚未有普遍性的問題，個案難免……
羅委員明才：例如有的有學貸、有的有房貸，因為利率不斷上升，他繳不出來，這不是他所能預期的。
呂董事長桔誠：學貸的部分也都還好，這部分我們……
羅委員明才：還好是什麼意思？你現在手上有多少件？
呂董事長桔誠：我們都很寬容地處理，給學生很多時間及空間處理。
羅委員明才：上一次升息，就是有人覺得有困難，你們遇到這種情況是怎麼處理？
呂董事長桔誠：這些都可以經過協商討論，所以到目前為止的學貸都OK，我可以這麼說。
羅委員明才：協商的過程大概是怎麼樣？有什麼寬限期或頭輕尾重的方式？你們用什麼樣的方式處理？
呂董事長桔誠：每一個學生的狀況不一樣。
羅委員明才：你隨便舉一個例子來說好了。
呂董事長桔誠：我們會斟酌他實質的能力，如他是否就業中，如果是就業中，就有收入來源；如果他失業中，我們就會給他一些時間。
羅委員明才：有很多年輕人的家庭面臨學貸的問題、房貸的問題，這是大環境造成的，沒辦法，請臺銀遇到這種情況能夠多多支持，幫助年輕人、幫助這些比較弱勢的族群及家庭。
呂董事長桔誠：我很可以體會，因為中華民國學貸第一屆我就參加了。
羅委員明才：好，謝謝。
呂董事長桔誠：謝謝。
羅委員明才：接下來請教金管會黃主委，去年我們看整個市場一片欣欣向榮，結果沒多久時間，突然保險好像出問題了、銀行獲利也變差了，包括很多大銀行。大到不能倒的銀行有幾間，你們做什麼樣的測試？
主席：請金管會黃主任委員說明。
黃主任委員天牧：委員好。有6家。
羅委員明才：標準是怎麼樣，總資產要多少以上？
黃主任委員天牧：請莊局長簡單說明。
主席：請金管會銀行局莊局長說明。
莊局長琇媛：報告委員，我們是依據幾個標準，比如資產規模及跟其他家銀行往來的狀況，有四個標準，並設定一些評分，連續兩年超過一定評分以上的就會被設定為國內系統性重要銀行。
羅委員明才：我們看到這些不只是銀行，它是金控的概念，所以底下有壽險公司，如果壽險公司不斷這樣燒下去的話，有哪一家是比較危險的，你們測試6家裡面，只有1家通過啊！
黃主任委員天牧：目前沒有特別危險的，但是底下的壽險公司淨值的確會影響到母公司整個股價表現。
羅委員明才：對，因為我們看到股市本來在1萬8,000點，感覺可以站得很好，當初看各項指標，進出口、成長數字也非常亮麗，但還不到半年時間，怎麼會翻轉得這麼快？1萬8,000點馬上跌到1萬3,000點，有沒有可能破萬點呢？
黃主任委員天牧：我們當然希望至少維持現在的股價，儘量能夠再往上升，我們是希望如此。
羅委員明才：你們禁止放空的標準出來之後，有沒有效果？
黃主任委員天牧：這要看中期，以我的瞭解，至少今天剛剛有漲了一點。
羅委員明才：有止跌回穩了，是不是？
黃主任委員天牧：是，有回穩一點。
羅委員明才：我希望主委在這個時間要冷靜，如果造成系統性的金融危機，會環環相扣，那是很危險的。
黃主任委員天牧：委員指導得非常對，其實金融體系是環環相扣，所以要見微知著、洞燭機先。
羅委員明才：是。現在銀行的逾放情況如何？
黃主任委員天牧：相對良好，大概0.25%左右。
羅委員明才：相對安全啦！
黃主任委員天牧：對，相對安全。
羅委員明才：這樣看起來反而是保險公司比較危險，特別是很多產險公司，上次防疫保單延燒到的11間當中，有幾間會出問題？
黃主任委員天牧：的確他們比較辛苦，要增資，現在理賠還在不斷持續增加中。
羅委員明才：都增資了嗎？
黃主任委員天牧：都增資了，第一次增資、第二次增資，甚至第三次增資。
羅委員明才：我們希望保險體系要穩住，如果產險沒穩住，以後連產險都沒得保！
黃主任委員天牧：是，委員指導得很對，有其他產品也需要得到產險公司的支持。
羅委員明才：主委，你以前在保險局也待過7、8年的時間，我想你對於每一家業者的情況都相當瞭解，在這個比較困難的時候，應該如何來輔導，讓他們穩定下來、讓他們上軌道，比如說要趕快要求它增資，希望它的資本適足率等各方面是身強體壯的，可以經得起考驗，不然接下來半年、一年，全世界對於經濟的展望都很不樂觀，所以要未雨綢繆。
黃主任委員天牧：是，我們會照委員的指示去努力。
羅委員明才：有沒有增資不到位的？
黃主任委員天牧：目前產險都還在增資中。
羅委員明才：這個部分希望你們要多多加強，銀行、證券、保險都是環環相扣的，要趕快上緊發條。謝謝。
黃主任委員天牧：是，謝謝委員。
主席：接下來登記發言的陳委員椒華及洪委員孟楷均不在場。請邱委員志偉發言。