會議：立法院第10屆第6會期財政委員會第13次全體委員會議（2022-11-09）
議程：一、審查中華民國112年度中央政府總預算案附屬單位預算營業部分，關於財政部主管中國輸出
入銀行、臺灣金融控股股份有限公司（含臺灣銀行股份有限公司、臺銀人壽保險股份有限公司、
臺銀綜合證券股份有限公司）、臺灣菸酒股份有限公司；二、審查中華民國 112年度中央政府總
預算案附屬單位預算非營業部分：(一)財政部主管：債務基金─ 中央政府債務基金、(二)行政院
主管：特別收入基金─ 行政院公營事業民營化基金；三、繼續審查中華民國 112年度中央政府總
預算案有關財政部、國庫署、財政資訊中心、關務署及所屬、國有財產署及所屬歲出預算部分暨
融資財源調度
發言委員：賴士葆

賴委員士葆：（9時41分）先請教蘇部長，美國一直升息，臺灣升息的趨勢應該也可以確定吧？
主席：請財政部蘇部長說明。
蘇部長建榮：賴委員好。這個我不知道，因為要看12月中旬央行理事會討論的結果。
賴委員士葆：可是剛才國庫署已經說，公債利率已經漲了百分之二點多這麼多了啊！
蘇部長建榮：那是30年期……
賴委員士葆：30年期的，過去沒有這麼高的？
蘇部長建榮：那是現況，那是大家的預期，但真正要不要升息是看央行理事會這邊。
賴委員士葆：我請教署長，利率2.4%，賣得怎麼樣？
主席：請財政部國庫署蕭署長說明。
蕭署長家旗：投標的倍數還算滿高的，當時我們跟央行和金管會議定底價的時候是比2.4%還高。拿路透社它們預期的來看，我們還是以實際上決標的結果，實際上標的還是比我們訂的底價高。而實際開標的結果的利率還是比預期低，這是因為標的是30年，未來要綁30年……
賴委員士葆：現在標得怎麼樣？
蕭署長家旗：整個都可以完全地……
賴委員士葆：賣掉了嗎？
蕭署長家旗：全部，而且投標的比我們需要的更高。最後決標的利率是比我們預期的低。
賴委員士葆：決標是多少？
蕭署長家旗：2.4%。
賴委員士葆：你不是說比這個還低嗎？
蕭署長家旗：就是比我們當時訂的底價2.7%還稍微低一點。
賴委員士葆：原來訂了2.7%，現在決標2.4%。
蕭署長家旗：沒有，就是我們大概預期的價格，當時預期的利率……
賴委員士葆：原來訂了2.7%，你不必縮回去啦！原來訂2.7%，決標是2.4%。30年期的話，部長也知道美國現在都百分之四點七多了，對不對？
蘇部長建榮：是。
賴委員士葆：跟美國比也才一半而已，這樣臺灣已經算不錯了，可以這麼講。另外我想請教呂董事長，我查了一下，臺幣定存現在有幾%？
主席：請臺灣金控兼臺銀公司呂董事長說明。
呂董事長桔誠：要看天期，不過您寫的對，都在2%以下。
賴委員士葆：2%以下嘛！美金定存，全部……
呂董事長桔誠：也是看天期……
賴委員士葆：我知道，在市面上是3%至6.05%。
呂董事長桔誠：那是市面上，我們沒有給那麼高。
賴委員士葆：你們沒這麼高，那給多少？
呂董事長桔誠：現在比較長天期的有百分之三點多。
賴委員士葆：百分之三點多，至於短天期的呢？大概多少到多少？
呂董事長桔誠：短天期的不一定。1%、2%的都有。
賴委員士葆：長天期是多長？
呂董事長桔誠：長天期是1年。
賴委員士葆：1年以上？
呂董事長桔誠：是。
賴委員士葆：更長的呢？
呂董事長桔誠：更長的話，這些我們很謹慎。
賴委員士葆：我查了一下，臺灣金控外幣總存款，從原本的13.7%一路攀升到17.1%，最近美金存款從122億元增加到222億元美金，增加了100億元美金。
呂董事長桔誠：不是，這是6年間增加的。
賴委員士葆：是啦，我知道啦！但不管怎麼樣，最近增加特別多，對吧？
呂董事長桔誠：是。
賴委員士葆：最近增加特別多，過去是慢慢的，過去其實是有增有減，但最近增加特別多。
呂董事長桔誠：不過成長的趨勢大概都一致，沒有最近特別多，大概……
賴委員士葆：最近沒有嗎？最近美金一直漲，臺幣一直貶，當然是有，怎麼會沒有呢？
呂董事長桔誠：我們沒有offer特別高的利率，別人可能offer更高，所以我們還算很穩健的……
賴委員士葆：但我要強調的是，最近從臺幣存款轉為美金存款的現象有沒有增加？
呂董事長桔誠：不多，事實上我們大部分是以法人業務所帶來的存款為主，甚至在最近這兩個月，我們有多次宣示，請同仁對於法人的部分，尊重他們對於未來業務的判斷，讓他們做自然避險；但是對於自然人的部分，我們有通令各單位，不要特別去鼓勵自然人、個人把臺幣存款轉為美元存款。
賴委員士葆：你們會不會去壓抑呢？自然人要不要轉換，而你們叫他們不要轉換？
呂董事長桔誠：不會這樣做，因為要尊重他們，因為這個upside……
賴委員士葆：你們有沒有道德勸說？說不一定喔，未來要看臺幣的走勢等等的，有沒有講這個？
呂董事長桔誠：這個的話，當然會講一下，但畢竟一般的同仁並不是財務顧問，所以我們只是提醒……
賴委員士葆：你們是鼓勵還是保守看待這個事情？
呂董事長桔誠：我想我們是中立，但是在對客戶的往來分析，我們是……
賴委員士葆：聽不懂耶！剛開始的話，在我聽起來，你有一點在壓抑的味道！
呂董事長桔誠：沒有，因為我們不是財務顧問，所以我們只是提醒說這個也要趨勢……
賴委員士葆：你既然要中立就中立到底，尊重每一個自然人對於風險的判斷，風險自行評估，他要增加就增加，要減少就減少，我覺得你該做的是這個事情。
呂董事長桔誠：對，那當然。
賴委員士葆：我們再來看房貸的業務，個人金融資產部位餘額超過一兆多元，6年來淨增加3,500億元。有關房貸的部分，我查了一下，臺銀在這個部分做得還不錯，房貸最終損失率是2%……
呂董事長桔誠：是百萬分之二。
賴委員士葆：百萬分之二，這是什麼意思呢？代表你們的房地產貸款幾乎都不會被人欠債嗎？
呂董事長桔誠：不是土建融，是住屋貸款。
賴委員士葆：住屋貸款？
呂董事長桔誠：對，就是房屋……
賴委員士葆：就代表你幾乎都不會被倒帳嘛！
呂董事長桔誠：還是會有逾放，但是經過逾放以後……
賴委員士葆：幾乎都沒有，最終損失率就等於壞帳，對不對？
呂董事長桔誠：對，逾放比大概還是1%左右。
賴委員士葆：最近這半年來，你們房貸的貸款餘額怎麼樣？
呂董事長桔誠：還是在成長，因為……
賴委員士葆：還在成長嘛！
呂董事長桔誠：對。
賴委員士葆：這跟外面一般的認知不太一樣喔！外面的認知是現在房地產的貸放情況不好之類的，你們都不會？
呂董事長桔誠：臺銀有兩個重點業務，都比較是屬於普惠金融，一個是青年安心貸，就是年輕人的部分；另一個是築巢優利貸，這個是軍公教人員……
賴委員士葆：這兩個部分沒有占很多啦！
呂董事長桔誠：這個占很多。
賴委員士葆：青安的沒有占很多啦！
呂董事長桔誠：很多，這個部分滿多的。
賴委員士葆：有嗎？占多少比率？
呂董事長桔誠：這兩個……
賴委員士葆：青安的部分比率是多少？青安的不會太多啦！想也知道。
呂董事長桔誠：青安因為有880萬元的上限……
賴委員士葆：對啊！有上限，怎麼會多呢？不會啦！
呂董事長桔誠：但是……
賴委員士葆：軍公教的會多啦。
呂董事長桔誠：沒錯，單價的部分是軍公教的比較高，因為這些是比較成熟的人，而青年安心貸是比較年輕的……
賴委員士葆：我用比較白話文的話來問你，所以你對未來的房市沒有看壞，是不是？
呂董事長桔誠：我想這個部分，我們也是審慎啦，但是客戶有需要建置自己的房屋，如果屬於合規的，我們是會支持。
賴委員士葆：你們有沒有配合央行？比如貸款的成數降低，或者是第二棟減低等等，有沒有配合這個？
呂董事長桔誠：政策上的規範我們一定要守，但是並沒有特別做一些改變。
賴委員士葆：有沒有區域的選擇性信用管制？
呂董事長桔誠：沒有，不過在區域上，如果是一般的房貸，自然會有授信比率的考量。
賴委員士葆：接下來本席要請教臺灣菸酒公司丁董事長，現在菸害防制法的修法正在立法院院會協商，但第一次協商完畢就沒有再協商了。我們黨團的立場很清楚，我們是反對加熱菸，反對電子煙，我們都反對。但是民進黨、執政黨仗著人數的優勢，還是會通過說是電子煙可能不要，但是加熱菸就要。請問董事長，針對加熱菸及電子煙的部分，如果加熱菸通過的話，對你的影響有多大？
主席：請臺灣菸酒公司丁董事長說明。
丁董事長彥哲：謝謝委員，加熱菸目前在國內當然還在立法當中，目前就非正式的統計，其實國內已經有很多的吸菸族群也轉化成吸加熱菸……
賴委員士葆：比率多少？
丁董事長彥哲：比率沒有精準，但是推估10%、20%跑不掉。
賴委員士葆：10%、20%，夭壽啊，這樣很多耶！你們有沒有因應？
丁董事長彥哲：我們當然有針對市場上的各項新產品做一些研究。
賴委員士葆：請問你，臺灣菸酒公司自己能不能夠做加熱菸？
丁董事長彥哲：目前法律沒有通過前是不能販售，但是我們……
賴委員士葆：不能做？技術上能不能做得到？
丁董事長彥哲：我們在技術上是沒有問題。
賴委員士葆：我讓你知道這個數字，從2017年起，你的營業收入從740億元一路減到去年的583億元，到今年Q2是234億元，即使是double，今年了不起就四百多億元，所以你們是逐年減少，稅後淨利也一直在減少。董事長，我覺得你要去思考一下，這個法如果通過的話，你們應該怎麼來處理的問題，你覺得應該怎麼因應？
丁董事長彥哲：是，我們有組成專案小組針對相關加熱菸的議題……
賴委員士葆：最後要請問你，你們有沒有準備在這個法一通過，就認真開始去做加熱菸？有沒有這種想法？
丁董事長彥哲：跟委員報告，我們確實也會跟進市場去投入這個行列。
賴委員士葆：市占率可以到多少？
丁董事長彥哲：因為這個是新的菸品，也是新的技術跟新的設備，那個是會逐年，一開始的話，只有辦法……
賴委員士葆：我沒有時間再問了，蘇部長，這個法還沒有通過，加熱菸是非法進來的，你們海關要抓一抓，董事長說有比率達到10%、20%，這個嚇死人耶！
主席：請郭委員國文發言。