會議：立法院第10屆第5會期財政委員會第17次全體委員會議（2022-05-23）
議程：一、邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧、衛生福利部就「防疫保單相關爭議及處理情形」
進行專題報告，並備質詢；二、審查「證券交易法」2案：(一)本院委員賴士葆等16人擬具「證
券交易法第二十二條之一條文修正草案」案、(二)本院委員余天等20人擬具「證券交易法第四條
及第一百六十五條之二條文修正草案」案；三、審查本院委員賴士葆等24人擬具「保險法第一百
十六條條文修正草案」案
發言委員：江永昌

江委員永昌：（11時56分）主委好。你一直在論述現在滾動式檢討還有多少有效保單，我覺得這還是看不準啦！來聽聽我的數據，有3種：第一種，去年有910萬張核保，今年1月1日到5月16日有250萬張，然後現在未核保，那最後會不會承保的，大概估有一百多萬件左右啦！這些加起來之後，扣掉去年底期限已經到的，從今年1月1日開始，我的數據推估大概還會有八、九百萬件，這跟你講的，扣掉最近已經到期的還剩650萬件，算法不太一樣，我先在這裡述明。假如用我這樣的方式來推估的話，以你的資料來算，防疫保險商品110年度保費收入71億元，理賠金額23億元，那是因為很多還沒到期，那今年更多還沒到期的會反映在今年。今年到現在的保費收入19億多元，已經理賠了18億多元，那現下是什麼狀況呢？如果預估還有800多萬張保單，保費收入大概是61億多元的話，理賠額度25%的時候會上看1,000億元，15%也要上看600億元。如果還有1,000萬張的有效保單，保費收入77億元，25%的時候要上看1,250億元的理賠，發生率15%的時候也要上看750億元，現下的狀況就是這麼嚴重嘛！所以我們不禁要問，為什麼會這麼嚴重呢？四個問題，第一個問題你們大概回答得差不多了，反正如果有核保，最後承保成功的都要理賠，我相信今天很多人追這個，大概你們也定調了，只要承保的就要理賠嘛？
主席：請金管會黃主任委員說明。
黃主任委員天牧：沒有，要合乎契約規定能理賠的才可以。
江委員永昌：好。下一個問題是，這件事情為什麼會發生？我以臺灣產物保險為例，它賣了400萬張，有人說是390萬張，你要知道，去年的保單到現在已經全數結案，總共賠了8億多元啊！那麼臺產在去年的發生率，衛福部也在啊！去年確診發生率是萬分之六。你要知道去年是清零政策，今年是病毒共存，最快到明天確診發生率就是6%啊！就是去年整年的100倍哦！臺產去年已經賠錢了，所以我覺得金管會怎麼了？臺灣各家保險公司怎麼了？我給你直接明白指正，國際的再保險公司有一家叫做德國漢諾威，它在今年2月的時候就說臺灣這個有問題了，保險公司怎麼還在算參數啊？保險公司還依照金管會的20道公文在做一些數據的調整，不是吧！已經要從清零政策走向病毒共存的時候，居然保單的設計還是這樣，人家2月就講了，它行文給保險公司或行文給你們，請問你們在政策整個走向當中，有沒有去聽國際再保險公司的任何意見？付之闕如啊！這一點能不能回答？再保險公司都這麼講了，那我們還一頭栽進去，還在用清零政策在設計模型，結果我們走出來的是保費加倍、理賠減半，到現在情況嚴重，請回答我。
主席：請金管會保險局施局長說明。
施局長瓊華：報告委員，我們沒有收到再保公司的公文，這是第一點，因為再保公司跟保險公司在談再保的時候，不會告訴金管會要不要接受保單，我們是考量整個疫情轉變，才會在他的商品中把它找出來調整，然後發公文給所有的公司。
江委員永昌：主委，你要聽到這件事，不是我故意要中斷你的發言。國際再保公司，現在國內還深陷風暴的這11家，我自己有整理，他們現在的約當現金才不過是七百多億，萬一要賠一千多億，我是說在確診率25%這麼嚴重的狀況之下，我不曉得你是失能還是失職，堂堂一個金管會，國際再保險公司沒有人敢再承保，我們現在去統計深陷這次防疫保單風暴的11家保險公司，請問有誰買了再保險？臺灣是怎麼樣？沒有感覺啊！這個沒有感覺是失職還是失能，這糟糕了，問題這麼大，怎麼會沒有感覺？金管會的責任很重大。有關於這些保險商品，相關法規一大堆，我就不要再唸了，你怎麼會沒有感覺呢？現在最大的問題才不是你們現在在講的什麼滾動來滾動去、防疫要幾級、病毒是第幾類型，當時這個模型應該要走到病毒共存的保險模型的時候，怎麼還在用清零政策的模型在跑？請回答我，金管會沒有責任嗎？
施局長瓊華：跟委員報告，其實有很多是去年的有效契約，這部分還是有很多公司是有再保的，主要是今年銷售的保單，2月的時候有一些再保公司就不接了，這些件數裡面有一大部分是去年有效契約的件數。
江委員永昌：有些保險公司還在指責你們要求保險公司續保，你們還在要求他們不能停賣防疫保單。
黃主任委員天牧：這些都不是事實。
江委員永昌：不要澄清了？
黃主任委員天牧：我們就不想在這邊講了。
江委員永昌：主委，這必須要澄清。
黃主任委員天牧：這講過很多次了，但是……
江委員永昌：就沒有人相信你。那現在怎麼辦？他們的現金跟約當現金才七百多億，如果照我剛剛講的，在最嚴重的情況下，確診發生率上看25%，要賠到一千多億的話，不夠理賠怎麼辦？
黃主任委員天牧：我們一個多月以前就有請他們注意現金流量跟要辦理必要時增資的計畫。
江委員永昌：你做完壓力測試了嗎？
黃主任委員天牧：委員，不是每一件事情都──風險管理……
江委員永昌：這件事情這麼嚴重，要不要做壓力測試？
黃主任委員天牧：報告委員，風險管理涵蓋很多東西，壓力只是其中之一。
江委員永昌：我就直接跟你講，它的現金和約當現金就不夠賠，將來它可能要變賣它的金融資產，可是現在看債券或相關的數據，有價證券和金融資產現在是不利的，如果它現在出售，這會有一連串的效應發生，要怎麼辦？有沒有考量到這個？
黃主任委員天牧：這也是我們每天要去處理的問題。
江委員永昌：我看你沒有答案，這樣不行。第一個就是現在事情是怎麼樣，然後你們說已經承保的要賠，我問你為什麼會發生這種事情？談到賠不賠得起的問題，下一個問題就是有沒有影響到其他險種？我一樣調財產的資料來看，他們去年也被罰，因為在他們的違規缺失當中，光是處理核保業務就影響到、排擠到核保其他險種的量能，保險公司如果因此影響到其他險種的量能，也是一種缺失，到底有沒有為為了賣防疫保單影響到其他險種的核保量能？
施局長瓊華：目前應該是沒有。
江委員永昌：目前沒有？去年有保險公司被罰。
施局長瓊華：去年核保的部分被罰，應該跟這件事沒有絕對的關係。
江委員永昌：如果你敢講百分之百沒關係，那我也會聽，什麼叫做沒有絕對的關係？你去查清楚，第一、有沒有影響到其他險種的核保，這是第一件事情，後面就是會不會因為防疫保單的理賠影響到其他險種的理賠？我剛剛講了，現在他們的約當現金就不夠拿出來了，勢必會動到其他險種的保費。不過，局長要在這裡講絕對不會嗎？因為剛剛我問主委，主委說風險控管、壓力測試什麼的，不是每個事情都要拿來做。所以現在大家都不知道事情到底有多嚴重，再講一次，事情到底有多嚴重，大家現在就沒有辦法……
黃主任委員天牧：報告委員，監理本來就包括這些林林總總的層面，但是是不是每個層面都很嚴重，倒不見得如此。
江委員永昌：好。
黃主任委員天牧：因為現在理賠的速度是慢慢出來的，所以現階段可能並不會影響到其他險種的核保或理賠，但是委員提醒我們，我們會注意。
江委員永昌：主委，那我就繼續提醒，萬一，我們講萬一，現在已經有6%的發生率了，不是萬分之六，如果真的影響到其他險種的理賠，主委手上還有什麼樣的方法可以處理這個事情，包括動用安定基金嗎？我是假設啦！我們的前提是假設。
黃主任委員天牧：我們不會輕易動用安定基金，而且錢也不多，五十幾億。
江委員永昌：三百多億啊！
黃主任委員天牧：沒有，沒有，那是包括壽險，產險只有五十幾億。我覺得就是業者自己本身怎麼賣這個商品，產生虧損，那就由業者、股東去增資。
江委員永昌：後面恐怕還增資不了，他的RTC、淨值比這些統統……
黃主任委員天牧：這些股東我們大概都瞭解過，我們也都請他們評估要不要增資，這部分我們都在注意。
江委員永昌：好，所以我總結主委的話，第一，你覺得這事情其實還是可以處理，不會影響到其他險種，而且處理的方法就是保險業的股東要繼續增資。我總結你的話，是不是這樣？
黃主任委員天牧：目前來講是要求他們增資。
江委員永昌：但是已經有增資的需要了。
黃主任委員天牧：有些公司現在已經在評估要增資了。
江委員永昌：希望他們不要串連來反金管會。
黃主任委員天牧：我想不會的，這是我們對他們的要求，財務上到底夠不夠是很硬的，不是去說明就可以帶過去的。
江委員永昌：我還是要送你一句話：金管會要加油啦！
黃主任委員天牧：謝謝委員指導。
主席：請陳委員椒華發言。