會議：立法院第10屆第5會期財政委員會第10次全體委員會議（2022-04-11）
議程：審查「強制汽車責任保險法」5案：一、行政院函請審議、本院時代力量黨團擬具「強制汽車責
任保險法部分條文修正草案」等2案；二、本院民眾黨黨團擬具「強制汽車責任保險法第二十八
條條文修正草案」案。；三、本院委員林為洲等17人擬具「強制汽車責任保險法第三十一條條文
修正草案」案；四、本院委員葉毓蘭等16 人擬具「強制汽車責任保險法第四十九條條文修正草
案」案
發言委員：張其祿

張委員其祿：（11時26分）主委好。我們今天要審議強制汽車責任保險法的修正草案，不過在進入我所要質詢的主題之前，我要先談一個問題，我們也知道這些電動機車的數量其實也不低，大概有六十多萬輛。說實話，要修法當然都一定可以通過，但是在實際上比較關鍵的就是會不會有徒法不足以自行的問題，要讓這六十多萬輛車能夠納保，在技術上是不是很可行？當然我也知道，這不是金管會所主管的，只是在未來確實可能在執行面會有滿多的問題。而且坦白講，不但是這種要新加進來的六十多萬輛車，光是現在一般的摩托車，都還有200萬輛沒有投保。當然我們現在修法是會朝這個方向，因為我們都希望所有的運具都要有這種強制責任保險，未來在交通真正執法時要落實，我覺得這個才是真正的關鍵，應該是這樣子，對不對？
主席：請金管會黃主任委員說明。
黃主任委員天牧：委員好。第一個就是牌照要納管；第二個就是保費是採5年期，這樣就可以降低不投保的機率。
張委員其祿：對，其實我覺得我們在法制上還是要把誘因想得更清楚，免得到時候又發現跟一般的摩托車一樣，有200萬輛在街上跑的摩托車都沒有投保，而且出事的機率又超級高，這才是真正的問題。未來我們也會在交通委員會進行修法，我覺得那也是一個重點。
黃主任委員天牧：是，謝謝委員提醒。
張委員其祿：主委，今天我在這邊質詢其實還要談其他的主題，這些問題也都很重要。我不知道主委有沒有注意到最近中國有公布了金融穩定法草案，這是他們為了防控、維穩金融所採的一個作法，那這個東西會不會衝擊到我們國家在大陸的金融分支機構，有沒有這種可能性？我也有列出來，我們有13家國銀的29個分、子行都在那邊，其實也有人說未來中國可能會出現「雷曼時刻」，如果他們公告了這個法，我們有沒有評估過這個法對我們的影響呢？
黃主任委員天牧：謝謝委員，我們也瞭解有這個法案，但是我們臺灣地區的銀行在大陸大概都是做一般的授信，沒有做很多的什麼投資或是其他方面，我覺得這部分相對來講還是穩健的，資產的品質也都還好。
張委員其祿：是，主委，主要是這樣，因為這個法案講白了，就是有可能它可以直接介入，等於它可以為了穩定金融的目的，或者在碰到一些風險的時候，可以對金融機構做一些直接的處置，所以這個部分的問題就是會不會在一些面向直接影響到我們。我當然知道目前這還只是草案，還在做徵求意見等事情，不過我覺得我們應該要預先做一些研議才行。
黃主任委員天牧：謝謝委員，我們會照委員的意思做。
張委員其祿：好，感謝主委，他們既然有提出這個法案，我覺得我們也應該要未雨綢繆。另外還有一件事，當然我們也知道，最近在俄羅斯跟烏克蘭爆發戰事之後，國際上對俄羅斯的制裁也包括想將其逐出SWIFT等，甚至美國也有放過話，如果中國怎麼樣、怎麼樣，也可能要對它做這種事。我不知道我們有沒有想像過，當中國被經濟制裁或有什麼危機，就是在有這些事情的時候，我們有沒有什麼因應之道？就是有沒有這種scenario的想像、想定，你們有沒有思考過？
黃主任委員天牧：我想我們都會不定期的對我們在中國大陸的暴險去做分析，對於相關的問題，我們也都會再思考。
張委員其祿：主委，我覺得這跟我剛剛講的一樣，我們也需要未雨綢繆，就是如果中國被經濟制裁或有什麼情況，我們要怎麼因應，我們當然知道這件事還沒有發生，但是我覺得在因應面上應該要先未雨綢繆。
黃主任委員天牧：是。
張委員其祿：好，謝謝主委。我今天還有另外比較關切一個問題，就是關於網銀這件事，我們也知道，現在網銀已經等於都開了，其實我們光從這些網銀的開戶數來比，我想主委應該也很清楚，坦白說，現在我們的網銀只做信用卡、信貸，但是不能做這種企業本身的業務。如果我們來做一個對比，跟銀行的數位帳戶相比，變成好像銀行數位帳戶都做得比它還好。所以這是一個老問題，就是我們的純網銀到底要何去何從，甚至是能不能有效地活下去。當然我們也知道，這些網銀的成敗關鍵就是在於它的金融服務，坦白講，我們覺得基於FinTech這樣的概念，他們應該要結合創新的金融服務等等，讓它更靈活，可是現在偏偏看到這個結果，好像各方面也不見得比數位帳戶更好，甚至怎麼樣把顧客留下來，好像也不見得有一個比較有效的方式。甚至我們講網銀好像應該更有創新服務或者它ICT應用得更好，可是偏偏它比數位帳戶還差，因為數位帳戶要是有問題，實體銀行都還在，打個客服電話進去，很容易就處理了，甚至自己到真正的實體分行就解決了，可是主委也可以看到很多民眾都反映客服找不到人、問題也沒辦法解決。坦白講也不是每個人的資訊能力都夠，甚至還要有自然人憑證去認證這些事情，這些種種的限制，走到今天，主委怎麼看？現在純網銀到底有鯰魚效應嗎？能夠有競爭優勢嗎？
黃主任委員天牧：先感謝委員發覺這麼多問題，當初在審的時候，這些純網銀申請者都說大概要四、五年之後才會break even，所以現在一年多就斷言它是不是成功或失敗，不見得是合理的，可是我也必須承認有很多給純網銀的法規沒有及時去調整，沒有調整的原因是因為在其他的地方要一起同步調整，針對這部分，我們在1月已經找純網銀來談過了，我們會依序去做。另外一個是疫情的關係，像有一家純網銀是走跨國的消費，因為疫情的關係也沒辦法，所以這些因素也可能阻礙了純網銀的發展，不過我想我們既然給執照，就不是只給執照，我們應該提供一個良好的環境，讓他們能夠發展，我想這也是委員垂詢的意思。
張委員其祿：好，謝謝主委，其實這真的也就是我們的核心，我當然同意剛剛主委講的，它才開始，我們也不能這樣就斷言它不該走了，其實它可以再繼續嘗試，當然我們也是在想有點建設性的，我們也希望它真的要達到當時的目標，就是屬於創新性的金融服務這件事情，我也羅列目前純網銀的一些限制，我就不再多講，不管它經營業務的受限、法規上的受限等等。我們也是建議，現在有很多也是很創新的，不管是什麼加密貨幣、NFT等等，其實我們也不知道，但是這是可以去思考的方向，未來所謂純網銀跟這些能不能有一些關聯，或者這些是不是就是它可能未來有潛在競爭力的部分，我們就不知道。所以應該要仔細的思考這些是不是有這個可能性。
黃主任委員天牧：委員，我們感謝您的建議，不過像加密貨幣、NFT都是很新的東西，但是什麼時候可以納入金融體系，就監理機關立場是很審慎的，我坦白跟你報告……
張委員其祿：現在也沒有主管機關。
黃主任委員天牧：3月份歐洲三個監理機關都同步警告一般投資人不要去涉入虛擬貨幣、虛擬資產，所以我覺得我們不是想逃避，而是這種東西是不是納入金融體系監管，要有全球的共識，還需要再觀察，但是我們不會好像就不理它，我們還在觀察中。
張委員其祿：我們也只能說這是一個提出的建議，因為我們現在看到純網銀很多業務上的限制，它也找不到競爭力的利基，所以等於我們也要幫忙它思考一些方向。
黃主任委員天牧：對，這是我們要做的。
張委員其祿：對，謝謝。最後再請教一下主委，現在不只純網銀，還有純網保，現在這些純網保有意願的一些公司多數主要都是做純網路產險，而不是壽險，針對這個部分，現在我們是不是已經有一個比較更明確的方向來看這件事呢？因為我們剛剛問了純網銀的一些問題，我們也有點擔心未來純網保跟純網銀的結果有點接近，會不會變成也是這樣的問題？所以有很多家產險公司或者是壽險公司也有點興趣，現在這個部分是怎麼樣呢？
黃主任委員天牧：我們在8月底以前會公布相關的法規，然後接受申請。但是委員提醒得很對，我們要借鑑純網銀的發展，提醒我們在發展純網保的時候，有沒有什麼需要注意的地方、法規可不可以再鬆綁、相關監理能不能再有彈性，讓這個模式能夠立刻在臺生根，我們會借鑑純網銀的發展。
張委員其祿：好，謝謝主委。其實今天整個質詢的重點是，我們可能有滿多需要未雨綢繆，包括純網銀、純網保，甚至因應國際局勢，這些就要再麻煩金管會了。
黃主任委員天牧：非常感謝委員的提醒，謝謝。
張委員其祿：謝謝主委。
主席：請高委員嘉瑜發言。