會議：立法院第10屆第5會期財政委員會第14次全體委員會議（2022-05-02）
議程：一、處理中華民國111年度中央政府總預算決議，有關行政院主計總處預算凍結書面報告案5案；
二、處理中華民國111年度中央政府總預算決議，有關第二預備金預算凍結書面報告案1案；三、
審查或處理中華民國111年度中央政府總預算決議，有關金融監督管理委員會主管預算凍結報告
案18案；四、邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧就「如何加強防疫保單之監理，以落實消
費者及股東權益保障」進行專題報告，並備質詢
發言委員：李貴敏

李委員貴敏：（10時30分）主委好，我只有幾個問題請教你，很簡單。第一個，指揮中心有說希望對外送員能夠用電子支付的方式來處理，就是外送是以電子方式來付款，這個東西在事前有沒有跟金管會溝通過？
主席：請金管會黃主任委員說明。
黃主任委員天牧：沒有，好像也還沒有找我們開會。
李委員貴敏：也從來沒有找你們開會？
黃主任委員天牧：從對外宣布之後，還沒來找我們開會。可是現階段電子支付本來就可以用，沒有說不能用。
李委員貴敏：我知道，但是我的意思是，指揮中心在做這個決策的時候都沒有找你們來開會。我之所以會這樣問的原因，其實有很多的政策，我就不重複，像對交通部觀光業的什麼「三劑令」，交通部也說從來沒找過他們，指揮中心就做了決定。我只是要確認，對金管會的部分有沒有找過你們開會？
黃主任委員天牧：當時沒有。
李委員貴敏：當時沒有嘛！實際上，到2021年底，我們電子支付的行動支付其實還不普及，所以從金管會的角度，如果說CDC找您開會的話，您會建議他們怎麼樣做，然後金管會做出怎麼樣的因應嗎？有特別的想法還是從來沒有過？
黃主任委員天牧：其實現在用電支去……
李委員貴敏：沒有關係，我是針對外送員的部分，因為他認為對外送員來講，這樣會減少接觸的機會嘛！
黃主任委員天牧：是。
李委員貴敏：以前沒有找你嘛！如果找你開會的話，你會怎麼樣建議呢？
黃主任委員天牧：對於他的需求，我們會儘量去配合他們，因為現在……
李委員貴敏：你只是配合他而已？難怪他不找你！如果你去是可以給他一個正確建議的話，就是就合理性、範圍是否要擴增等等問題，那沒關係啦！我繼續請教主委第二個問題，我們在4月1日在總質詢時有跟院長講，不論是NFT也好，cryptocurrency也好，這部分的主管機關是誰，那個時候院長承諾一個月的時間，到今天為止，院長有沒有找你們去開會了？
黃主任委員天牧：行政院是有開過一次跨部會的會議。
李委員貴敏：是什麼時候開的？
黃主任委員天牧：就在23日之前有開過會。
李委員貴敏：你說在4月23日有開過一次會？
黃主任委員天牧：好像是滿一個月之前有開過會。
李委員貴敏：所以你們有參加了，是不是？
黃主任委員天牧：有。
李委員貴敏：會議當場所作的結論，您方便說嗎？還是……
黃主任委員天牧：這應該是由行政院對外發布，我們不太適合啦！不過委員您垂詢到這部分，那個會議後來覺得這個議題會再另外請一個單位去做一些研究，再做最後的決定，會再開會。
李委員貴敏：到今天早就過了一個月了嘛！所以一個月的承諾就是跳票了，簡單來講是這樣。
黃主任委員天牧：委員，我很尊重您……
李委員貴敏：我不是說你跳票啦！我是說行政院院長跳票。
黃主任委員天牧：我不應該替行政院回答，可是我還是跟您報告，是有開會，但是當天資訊還不夠完整，另外要再找時間討論。
李委員貴敏：我懂，沒關係。主委，我只是想確認一下，是不是一個月的時間到了，而我還要繼續等，就是這樣而已。
黃主任委員天牧：是有開會。
李委員貴敏：好。開會不表示履行當初的一個月承諾，他不是承諾一個月時間開會啦！繼續就防疫保單的部分，主委，您應該記得我在很早以前就已經提出來，我提醒你防疫保單的情形，我連續兩次都講到這個。那個時候局長還特別拍胸脯保證不用擔心，不會有不續保的情形，還講至少有9張新的保單會推出來。局長，您當初的回應是這樣子嘛！對不對？是不是？
主席：請金管會保險局施局長說明。
施局長瓊華：我們是講……
李委員貴敏：好，沒關係啦！
施局長瓊華：是有關保單下架的部分。
李委員貴敏：有就有、沒有就沒有，那不是我要問的問題。我要講的是，我們的行政團隊真正的問題出在哪裡？真正的問題出在沒有溝通，就是各做各的。簡單來講，你看用電子支付的方式，金管會居然在事前不知道，直接就做了！交通部也不知道三劑令，CDC就直接發布了。對於NFT的主管機關是誰，本來承諾在一個月之內要確定，然後也沒有，就無疾而終了，雖然你幫他緩頰、說他有開過會，但是民眾要知道的不是有開會啊！我等一下要跟你報告發生了哪些問題。關於保單，剛才郭國文委員講得很好聽，他就是講清零保單或共存保單，我要講的是保險公司原來在設計保單的時候，主委，你不會否認保險公司在設計保單之前一定都先經過精算，就是評估風險並計算可能理賠的金額，然後再來決定保費，不是這樣子嗎？保險公司有可能上層就直接說推出一個保單，條款的內容就是怎麼樣，都沒有先設計好，不會這樣嘛！我在上次質詢的時候還把你的那個圖表show出來，就是實際統計的數字，包括防疫保單在當時收到多少錢、理賠了多少錢，我們從這些投影片上面都看到了。今天的問題是在哪裡？問題就是在於政府的政策不明，為什麼會有剛才講的清零保單？就是因為那時候大家看到政府CDC的政策是清零，所以確診就已經是非常嚴重的事情，我們那時候才多少人確診的時候就已經升為三級警戒，現在一天有多少人？警戒在哪裡？沒有啊！就是政府的政策改變了！在時代雜誌裡面的文章就講得很清楚，它說臺灣今天為什麼會有這些防疫的成效，是誰做的？都是老百姓在做嘛！同樣的情形，關於防疫保單這個部分，難道政府的政策不是應該要很明確嗎？我在4月1日總質詢的時候還有問什麼叫「新臺灣模式」，如果你是要與病毒共存，你就告訴老百姓要共存，這些保險公司在設計保單的時候就會知道，接下來不是清零的時代，已經變成要共存了。但是我在4月1日質詢什麼叫「新臺灣模式」的時候，你們也不講，雖然這個名詞很好聽，但是大家不知道內容是什麼。現在的問題就出在行政單位的政策不明，今天所有的亂象就是因為行政單位的政策不明嘛！如果你告訴老百姓、告訴民間企業、告訴保險公司，那保險公司在設計保單、在做精算的時候就已經知道接下來會發生什麼情形，原來他們是按照清零的政策去做規劃，結果你現在變成要共存，那他們怎麼有辦法因應？第二個，我要提到一點，保險契約跟一般的契約可不一樣，我們也知道，在國外之所以會做高度的監管，就是因為它牽涉到社會公益，我們上次為什麼會提出來？因為我們有接到很多民間老百姓的陳情，在那個時候局長拍胸脯說還有9張，我先不管這是不是事實，其實憑良心講，這並不是很重要，但是你不能夠在民眾提出來以後才做，你介入的時間點應該要更早。因為這牽涉到公共的利益，對不對？這牽涉到我們目前疫情的情況，理論上來講，你們跨部會的聯繫應該是很重要才對，主委，你同意嗎？你只要講你同意不同意就好了。
黃主任委員天牧：同意委員的高見。
李委員貴敏：好，謝謝。我還要講另外一個問題，這也牽涉到民眾的權益，我都是先提醒你，希望你能提前規劃。主委，cryptocurrency有Crypto.com的金融卡，請問你知道嗎？
黃主任委員天牧：我有注意到。
李委員貴敏：很好，因為我覺得主委其實跟這個時代的接觸比較多，但是我們看到臺灣目前的情況，主委對於這個事情有事先做任何的準備或因應嗎？
黃主任委員天牧：對於所謂的cryptoassets可能在國際間發展成哪些金融商品，我們有請一些周邊單位來做研究。
李委員貴敏：你知道現在已經有很多年輕朋友在用Crypto card嗎？這裡面還有牽涉到很多，第一個，主委，洗錢防制是不是歸你們管？
黃主任委員天牧：是。
李委員貴敏：好，關於洗錢防制的部分，你也知道這些Crypto card的process和SOP嘛！就像國外的Debit card一樣，你就是要先把錢匯到新加坡去，在新加坡換算成加密的貨幣，但是這會牽涉到銀行的部分，像我們買美金還有外匯管制等等，你都心裡有數，然後你有一些特定的規範，對不對？譬如說conversion rate到底是多少，然後關於民眾的權益，可不可以隨時變更跟民眾之間交易的條款，難道這些都不是跟民眾有關係嗎？如果你現在都完全不管，然後等你做完研究，在一年之後、兩年之後，這些民眾受到損害，他們會怎麼樣？他們就會申訴無門，不是這樣嗎？
黃主任委員天牧：委員，其實這也是我們關注的重點，我知道有這樣的商品，可是臺灣有多少人持有……
李委員貴敏：現在都已經在網路上面，就是無國境啊！只要在網路上申請就可以直接使用，而且在臺灣已經可以用加密貨幣（cryptocurrency）了。那你按照原來銀行法的規定，你說非金融業者不可以有這些特定的行為存在，但是問題是透過VISA等等，而你們到目前為止沒有做任何的規範。我覺得還不錯，因為最起碼你聽過這個CRO的金融卡，可是即使你知道，你也沒有做任何的因應，等到我們的平民百姓已經受到傷害，都把錢匯出去了，然後這個條款隨時在變動，一下黑卡、一下金卡、一下變銀卡、一下變普通卡，這時候他們的權利義務就發生跟剛才我所提到的防疫保單其實很類似的情形，對於防疫保單，在我們申請理賠的時候，保險公司說因為沒有發隔離單所以不理賠。所以我們說你要注意這個權益的保障，然後在你介入之後，他們反而說因為現在不住院，所以就不理賠。當然我們也知道，這其實牽涉到目前疫情所面臨的困境，但是行政單位對這些事情不是應該在事前就做好規劃嗎？難道不應該在事前保障我們人民的權益嗎？不管是銀行也好、保險也好，因為都有牽涉到公共利益，所以不是應該要被高度控管嗎？
黃主任委員天牧：謝謝委員的指教，我們會朝這個方向去努力。
李委員貴敏：好，多久？
黃主任委員天牧：報告委員，這是一個公共政策的問題，院裡面會做進一步的討論。
李委員貴敏：我有一點擔心，因為院裡面承諾一個月，可是也沒有做啊！
黃主任委員天牧：這個事情牽涉比較廣，所以並不是他們不做，是有在做。
李委員貴敏：主委，因為我還滿尊敬你的，所以我給你一點時間，但是在下次總質詢的時候我就會問了，所以不要等下次我在總質詢問院長的時候，院長卻一問三不知，這樣就不好了。我這個考題也已經先洩漏了，最起碼你們要做橫向的溝通，好不好？
黃主任委員天牧：謝謝委員的指教。
主席：接下來請鍾委員佳濱發言。