會議：立法院第10屆第5會期財政委員會第10次全體委員會議（2022-04-11）
議程：審查「強制汽車責任保險法」5案：一、行政院函請審議、本院時代力量黨團擬具「強制汽車責
任保險法部分條文修正草案」等2案；二、本院民眾黨黨團擬具「強制汽車責任保險法第二十八
條條文修正草案」案。；三、本院委員林為洲等17人擬具「強制汽車責任保險法第三十一條條文
修正草案」案；四、本院委員葉毓蘭等16 人擬具「強制汽車責任保險法第四十九條條文修正草
案」案
發言委員：吳秉叡

吳委員秉叡：（9時27分）主委早。我想請教主委有關汽機車交通事故責任保險的相關問題。汽車跟機車最新的強制險投保率是多少？
主席：請金管會黃主任委員說明。
黃主任委員天牧：委員早。汽車是100%，機車是85%左右。
吳委員秉叡：就本席的資料，機車是84.91%，未投保件數是215萬多件。汽車是100%，機車是84.91%，為什麼汽、機車投保率差這麼多？
黃主任委員天牧：請保險局長說明。
主席：請金管會保險局施局長說明。
施局長瓊華：報告委員，主要是機車行照換發的規定改變，現在已經沒有每年管制的措施，所以變成我們要透過宣導去提高投保率。
吳委員秉叡：在這個制度改變之前，機車的投保率是多少？
施局長瓊華：之前大概也是在這個數字，大概在80%左右。
吳委員秉叡：之前是這樣，制度改變之後的數字也是這樣，你說是因為制度改變，這在邏輯上……
黃主任委員天牧：跟委員報告，應該是說很多民眾當機車可能要報廢、不騎的情況下也不去管它，因為機車跟汽車不一樣，汽車的體積比較大，反觀機車是很多民眾不騎也不會去管，所以也沒有一個機制要求他去投保。
吳委員秉叡：現在有汽車貨物稅，如果舊的汽車報廢去換新的汽車，可以折抵貨物稅、減低一些費用，機車就沒有這方面的規定嗎？
黃主任委員天牧：這個不是我們……
吳委員秉叡：我知道，我是說如果有這個規定是不是會改善，因為你剛剛講，有一些機車已經騎到很舊、很爛了，就丟在路邊，理都不理它。
黃主任委員天牧：對。
吳委員秉叡：如果有這樣子的制度是不是……
黃主任委員天牧：我覺得有這種制度，誘因都會更好。
吳委員秉叡：沒有投保的人是越來越多，還是越來越少？
黃主任委員天牧：沒有越來越多，大概都維持這個比例。
吳委員秉叡：你認為投保率偏低，原因就是剛剛你講的那一個嗎？
黃主任委員天牧：就我們的瞭解，有些弱勢的民眾，或是有些人有僥倖的心理，不願意去保，也有可能。
吳委員秉叡：各種原因都有。
黃主任委員天牧：對。
吳委員秉叡：繼續請教交通部，交通事故發生案件的多寡造成傷亡的統計，跟機車未投保之間有沒有直接的連結關係？
主席：請交通部路政司李專門委員說明。
李專門委員昭賢：目前沒有做這樣的分析。
吳委員秉叡：沒有這樣的分析，那你自己是怎麼看？沒有投保強制責任險跟這個會不會有關聯？
李專門委員昭賢：應該還是會有若干關聯。
吳委員秉叡：一旦發生交通事故，誰出錢彌補被害人這部分會變成比較難處理。
李專門委員昭賢：是。
吳委員秉叡：對於如何提高投保率以及加強對老舊機車的清查方面，你們有沒有什麼特別意見？有沒有什麼看法？
李專門委員昭賢：原則上來講，機車是一般庶民的代步工具，如果能夠加強對廢棄不用車輛的清理，應該會有助於讓投保率上升。
吳委員秉叡：重要的是要降低交通事故肇事率，我們覺得這幾年已經很加強了，但是肇事率還是居高不下。
李專門委員昭賢：確實，有關肇事率這個部分，我們也觀察到機車的第一當事人肇事率將近六成，也就是說，機車是主要肇事、有肇責的運具之一，為了強化這部分的相關管理，我們目前已經有道安二十一項措施，針對這個部分來加強處理。
吳委員秉叡：我另外再提醒你，最近我看到騎自行車的，因為今天是處理微型電動二輪車，簡單來講是電動自行車，可是在人力自行車部分，很多騎腳踏車、自行車的人會有一些誤解，以為自己是行人，所以他有自己路權最大這樣的觀念，以致他在做一些交通上的動作時，並沒有很注意到安全，所以我認為在一般道路上騎乘腳踏車的危險性相當高，這個你們有什麼打算？
李專門委員昭賢：自行車的部分，我們大概會同教育部，希望從加強教育的方向著手，也有設定相關的課程。
吳委員秉叡：以我手邊的資料，民國110年還發生35萬多件車禍，將近36萬件，這個數字可以說很驚人，當然強制戴安全帽之後的死亡率是有比強制戴安全帽之前的死亡率下降，沒有錯，但是車禍件數還是太多，希望能夠加強各方面的努力，讓它降下來，好不好？
李專門委員昭賢：謝謝委員。
吳委員秉叡：再請教主委，目前防疫型保單的投保總數量是1,026萬件，它的期間有特定嗎？還是只要是這一波的疫情都算？
黃主任委員天牧：應該是一年的期限。
施局長瓊華：報告委員，這都是一年保單，一年內如果有發生事故都可以獲得理賠。
吳委員秉叡：所謂的「事故」是到什麼樣的程度？如果像現在確診者無症狀，這算是事故嗎？
施局長瓊華：這要看保單的條件，有一些是保醫療的部分、確診的部分，有一些是對居家隔離的部分有補償費用。
吳委員秉叡：我說給你聽，我看到這個統計數字，我嚇一跳。承保件數1,026萬件，保費收入80億元，理賠案件4萬1,000多件，出險率0.4%，理賠金額27億元。如果數字是這樣的話，這個保單真的很好賺，保險公司和產險公司真的很好賺。
施局長瓊華：損失率平均大概三成多左右，但是費用的部分……
吳委員秉叡：這個不到三成多，兩成多而已。保費是三成多。
施局長瓊華：還有費用的部分，就綜合利益算起來，大概來到七、八成左右。
吳委員秉叡：所以這個是合理的嗎？它的費用有占那麼多嗎？如果照你這樣講，理賠現在三成多，然後它的費用、綜合利益再弄一弄，算到七、八成，那中間大概四成多都是被手續費吃掉了！
施局長瓊華：因為它的保費低，所以費用成本會比較高，比如說招攬還有作業成本部分的占比就會看起來稍微高一點。
吳委員秉叡：我想因為保單原則上都經過公會、經過你們的審查，所以我覺得那個保單的設計要比較合理一點。我再講第二種，就是疫苗接種保險商品，承保件數是422萬件，保費收入將近13億元，理賠件數是3,700件，這個比例也是很低，理賠金額是1億6,000萬元，才只有一成五。
施局長瓊華：對，跟委員報告，因為疫苗險推出的時間比較晚，到目前一年的保期其實還沒有期滿，所以有些理賠還會落後，但是看起來損失率算很好。
吳委員秉叡：當然我投保並不希望保險事故發生，但是這個保單的設計也必須要有合理性，這個金額以保險業來講並不是很大，但是算起來如果不合理，大家就會拚命往這邊招攬。還有第二個問題，保險公司在招攬的時候很歡迎大家來投保，可是在設計的條款裡面常常吹毛求疵，一旦發生的時候就說是除外不包括而不理賠。我們常常接到很多，從年輕到現在遇到的一些問題都是發生在這方面，在要保的時候、在要投保人繳保費的時候都放得很寬，等到要理賠的時候都關得很緊，儘量不理賠。局長對這方面有什麼看法？
施局長瓊華：就理賠的部分，我們還是會要求他們要依照契約來履行。
吳委員秉叡：主委，我以前在這邊一再的講，保險公司跟一般人比起來，無論是在經濟能力、社會資源或法律能力上都高出一般人，所以並不對等。我也知道民法是要依照契約的邏輯，問題是如果契約的解釋、契約的判讀以及契約的擬訂是單方的，地位不相當的相對人就會很難抗衡。既然防疫險跟疫苗險的理賠金額跟所收取保險費的金額差那麼多，在理賠上面就真的不要過度的吹毛求疵，這能不能做得到？
黃主任委員天牧：可以，我想第一個就是在定價上面，我們可以從過去這一、兩年的狀況去瞭解定價是不是合理；第二個就是在理賠方面要儘量考量消費者的情況。
吳委員秉叡：既然在這裡面已經有這麼大的利潤，個案就不要再關得更緊，我的意思就是這樣，也希望金管會能夠幫忙。
黃主任委員天牧：瞭解，關於這兩點，我們會請公會再研究。
吳委員秉叡：好，謝謝。
黃主任委員天牧：謝謝。
主席：請郭委員國文發言。