會議：立法院第10屆第5會期經濟委員會第22次全體委員會議（2022-05-19）
議程：一、邀請經濟部部長、國家發展委員會主任委員、財政部首長、金融監督管理委員會首長及中央
銀行首長就「2022年下半年全球、亞太及台灣整體經濟、金融情勢的展望與分析」進行報告，並
備質詢；二、審查(一)本院委員蔡易餘等17人擬具「著作權法第四十六條及第四十六條之一條文
修正草案」案、(二)本院委員吳思瑤等19人擬具「著作權法部分條文修正草案」案
發言委員：賴瑞隆

賴委員瑞隆：（11時4分）副主委好。最近防疫保單的狀況非常混亂，依照保險法的規定，所有保單商品都必須經過金管會核准是吧！
主席：請金管會蕭副主任委員說明。
蕭副主任委員翠玲：比較新型的保單才要核准，後面就要備查……
賴委員瑞隆：當時這樣的防疫保單有沒有經過金管會核准？
蕭副主任委員翠玲：我請同仁來說明一下。
主席：請金管會保險局張副局長說明。
張副局長玉煇：報告委員，這個保單在一開始新型態的時候是用核准制，後來市場有……
賴委員瑞隆：我只問有沒有經過金管會的核准？金管會有沒有在管？
張副局長玉煇：它有它的銷售前程序在管。
賴委員瑞隆：有就有，沒有就沒有，你也可以說全部不管、管不到啊！是不是可以請副主委說明一下？金管會到底管不管、負不負責？
蕭副主任委員翠玲：當然是要管，但我們剛剛已經答復產品在最新的時候是用核准制……
賴委員瑞隆：根據保險法，在你們的相關作業準則當中提到要評估保險商品之妥適性及合法性，同時也要評估風險控管機制的有效性。請問副主委，針對防疫保單當時你們在評估的時候，對於其風險控管你們是怎麼評估的？它算不算具有高風險？
蕭副主任委員翠玲：這個保單在發行初期是按照當時疫情的水準去評估它的風險。
賴委員瑞隆：你這樣講不通啦！難道隨時變動的時候不需要經過你們的同意和審核核准嗎？當然需要嘛！
蕭副主任委員翠玲：沒有，因為這種商品很多，所以是……
賴委員瑞隆：所以金管會不管這種保單？
蕭副主任委員翠玲：不是的，後來它改成備查制。新保單的時候是核准制，後來是備查制。
賴委員瑞隆：這個機制有沒有大的問題？如果現在真的有保單再送進來的話，金管會會核准、會同意他們販售嗎？
蕭副主任委員翠玲：目前是備查制。
賴委員瑞隆：為什麼要改成備查？影響這麼重大的事情，金管會完全不負任何責任嗎？
蕭副主任委員翠玲：不是，因為以前整套機制就是新商品的時候是核准制，也就是已經有人發過同樣商品的就改成備查制。
賴委員瑞隆：我認為這有非常重大的問題，所謂新的時候可能是像SARS等更早期的防疫議題，而我講的是今天為什麼會造成這麼大的混亂？金管會有沒有負起比較積極的監督責任？在我看來並沒有嘛！如果有的話，怎麼會讓整件事情延燒成這個樣子？
蕭副主任委員翠玲：商品的……
賴委員瑞隆：我再問一次，金管會主委今天不在，你是副主委，現在我們來看保單內容，以前三項來講，如果是在當下這個環境的話，你們還會核准這樣的保單嗎？你們會同意這樣的保單販售嗎？感染一次賠3萬元，而且金額可能更高會到5萬元，我要問的是任何一家保險公司在開出這樣的保單時，你們在當下這個環境還會同意這樣的保單販售嗎？
蕭副主任委員翠玲：目前不會，但是當初的……
賴委員瑞隆：當時為什麼會讓這樣的保單……
蕭副主任委員翠玲：當初業者有自行評估販售的風險，那時候他們覺得這種風險還是可控的。
賴委員瑞隆：我要講兩個問題：第一個，業者當時自行評估可控，結果現在發現不可控，疫情不是現在才開始，國外的疫情早就已經整個……
蕭副主任委員翠玲：所以陸續有些保單是下架的。
賴委員瑞隆：對於這樣的保單，金管會未來一定要強加審查，不要輕易讓這種高風險的保單販售，在獲利的時候是由保險公司獲利，當出現問題的時候卻是由買的人來承擔，甚至最後可能要由國家來承擔，這樣合理嗎？
蕭副主任委員翠玲：關於保單的審查或備查機制，我們會來檢討。
賴委員瑞隆：我希望金管會回去之後能夠澈底檢討這樣的案例，這是一個非常典型的案例，前面不負責任、不去盯緊所有的保單，結果出現這樣不合理的保單、高風險的保單。高獲利一定伴隨著高風險，如果最後疫情完全掌控的話，保險公司就大賺一筆，當然很開心啊！但是當高風險出現的時候，這些東西全部都會轉嫁回來，甚至他們會倒閉或必須由政府來協助，這怎麼合理？金管會在這件事情的角色上，怎麼會沒有盯緊原先具有高風險，甚至會導致保險公司倒閉的保單，當時怎麼會加以核准呢？怎麼會同意他們販售？這不能說用備查而已，我不接受這樣的說法。
蕭副主任委員翠玲：當初首批新保單出來的時候，當時風險的狀況不一樣。
賴委員瑞隆：副主委請你看一下，理賠金額有些甚至已經超過保險公司的淨值，請問現在所有保單的總件數共有多少件？你們有沒有掌握到？到現在為止保單的總件數是多少件？
蕭副主任委員翠玲：如果是我們今年核保的，到目前為止是250萬件……
賴委員瑞隆：這幾年累積下來的呢？
蕭副主任委員翠玲：累積大概有600萬件。
賴委員瑞隆：依照本席的統計是將近979萬件，如果金管會連這樣的問題都沒辦法掌握到，你們要如何盯緊所有的問題？
蕭副主任委員翠玲：報告委員，你剛才講的數字是包括有些已經到期的……
賴委員瑞隆：我在講的是總數已經有這麼多，當然其中有些是重複投保，將近二分之一的國人有這樣的狀況。這當然是一個重大的案件，針對這樣的事情，金管會怎麼可能用現在這樣的態度在處理？包括現在理賠金額如果是以兩成來賠的話，風險已經相當高了，現在大家預估可能會到三成的話，我上面匡起來這三家，它的整個淨值已經倒閉了，倒閉的誰來處理？金管會當時在考慮這個保單的時候，沒有經過審慎的評估嗎？保險公司自己冒進想要獲取暴利，獲取比較大利益的時候，難道金管會在這件事情上沒有做更強力的一個監督跟評估嗎？
蕭副主任委員翠玲：有，我們有請各家保險公司回去要跟董事會呈報，然後擬定後續是不是……
賴委員瑞隆：你現在是這樣的方式，我講的是當時賣這個保單的時候，從兩年前開始賣這樣的保單的時候，難道金管會完全沒有在盯緊這整件事情嗎？
蕭副主任委員翠玲：當初有評估它的風險，是可控、可因應的。
賴委員瑞隆：那現在呢？為什麼現在不可控、不可因應？
蕭副主任委員翠玲：因為外界情勢有變動。
賴委員瑞隆：外界的情勢有變動，這不是本來該在預估的範圍內嗎？不然什麼叫風險？
蕭副主任委員翠玲：對，沒錯，保險公司……
賴委員瑞隆：本來就是嘛！國外早就疫情一整片了，難道國內的保險公司沒有看見嗎？難道金管會的官員沒有看見嗎？怎麼讓這樣的事情延燒成了內部的一個紛亂？
蕭副主任委員翠玲：我們2月的時候就有發函請公司要評估。
賴委員瑞隆：為什麼等到2月？這不是在保單剛開始送進來，不管是核准或備查的時候，備查是你們同意，他才能夠做的，當時你們為什麼沒有表示你們的意見？金管會沒有善加地去監督這整件事情。
蕭副主任委員翠玲：那時候有在注意……
賴委員瑞隆：如果這些倒閉的話，後續怎麼處理？
蕭副主任委員翠玲：如果不夠的話，就請他要增資。
賴委員瑞隆：可以由每一家公司自行負責到底，是這樣嗎？
蕭副主任委員翠玲：是，保險法有一些相關的準備金。
賴委員瑞隆：對，理賠完了接下來要用準備金，準備金本來的目的是為了做防疫保單用的嗎？他還有其他非常多的保單要去做準備金。
蕭副主任委員翠玲：對。
賴委員瑞隆：現在如果把這邊都耗完的話，那接下來呢？
蕭副主任委員翠玲：所以我們有請他要報董事會，如果有需要的話……
賴委員瑞隆：我希望這件事情金管會要痛定思痛去做一個制度上的改革。
蕭副主任委員翠玲：是。
賴委員瑞隆：我不知道未來還有沒有類似這樣的保單，若有，以後要嚴加審查，不能夠輕易地造成這麼大的紛亂，金管會的角色在哪裡？金管會的責任在哪裡？業者當然希望賺取更多的利益嘛！但是金管會要維持整個秩序，包括保險體制的秩序，包括國內的整個秩序，如果你們認為這是一個具有高風險，有不可控的因素，你們當然要高度的審核嘛！怎麼輕易讓這樣的保單在市場上來販售，等到問題發生了以後，才開始要政府負責，要全民一起來承擔？
蕭副主任委員翠玲：我覺得委員說得很好，金管會的角色有三個方向要同時取得平衡，第一個，希望金融機構，就是保險機構這樣的體系能夠持續，我們未來還有新的保單、新的不同型態，希望能夠達到金融穩定；另外一個就是消費者保護，就是保護的權利，這個我們也會關心，但是同時我們也注意到對於防疫措施全民健康的支持，所以我們有推數位健康證明……
賴委員瑞隆：我請金管會要澈底的檢討，這樣的事情要好好的做一個善後的處理，另外，未來這樣的事情不應該讓它發生的。
蕭副主任委員翠玲：是。
賴委員瑞隆：金管會該扮演更積極的角色，好嗎？
蕭副主任委員翠玲：好，謝謝委員指教。
主席：謝謝賴瑞隆委員，主席站的時間比坐的時間還久，今天的發言時間是6加2分鐘，不是6加6分鐘。現在請孔委員文吉發言。