會議：立法院第10屆第5會期財政委員會第11次全體委員會議（2022-04-18）
議程：一、邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧就「新防疫模式之股東會防疫作為」進行專題報
告，並備質詢；二、審查金融監督管理委員會函送「電子支付機構管理條例第五條第二項授權規
定事項辦法」案
發言委員：賴士葆

賴委員士葆：（9時51分）謝謝主席。主席、各位先進大家好，麻煩請黃主委上臺備詢。主委早，我們看到LINE Bank去年4月份開業，到2月底累積的虧損是25億元，將近資本額的三分之一，按照銀行法的規定，它必須要辦增資，不過它現在是辦減增資，先減資再增資，它需要增資很多。這個例子讓我們看到它的存放款都是網銀的第一名，都已經虧這個樣子了。請問純網銀還有利基嗎？比較實體銀行，去年實體銀行都大賺錢，純網銀的銀行不賺錢，因為實體銀行裡面也有網路交易的平台，也有網路的作用等等。主委怎麼看這件事情？
主席：請金管會黃主任委員說明。
黃主任委員天牧：委員好。在申請的時候，這些網路銀行都知道短期內，大概三、四年之後，才有可能損益兩平，但是因為疫情的關係，也讓很多原來的模式受到影響，通常來講，因為LINE Bank比較積極，它的客戶人數多，相對來講，它在行銷成本上花得比較多，另外一家，也同樣申請的一家銀行，它的客戶人數比較少，虧損就相對少一點，所以銀行的模式不一樣……
賴委員士葆：所以三家都在虧，對不對？
黃主任委員天牧：將來銀行才剛開始，3月29日才開業的。
賴委員士葆：當然我們是給老百姓多一個選擇，可是你會發現開放只是越慘而已，我看不出他們的未來。所以我請教一個具體的問題，你會不會再考慮開放第四家網路銀行？
黃主任委員天牧：目前沒有人要來申請。
賴委員士葆：沒有人要申請了，無利可圖了嘛！應該是這個樣子，因為事實會說話，這很辛苦，大家真的還是會怕，網路詐騙這麼多。我在很久以前當立委時就碰到這樣的事情，他只是去換一個他的號碼，錢就被盜走一百多萬，所以這裡面涉及到資安的問題，其實大家對純網銀的資安問題、資安管理，真的會很害怕，這是順便告訴你一個這樣的事情。
黃主任委員天牧：是，謝謝委員。
賴委員士葆：你的態度是未來還繼續鼓勵純網銀嗎？
黃主任委員天牧：我們既然開放就是希望它能夠好好發展，銀行局在1月26日有找這三家銀行來，詢問他們。其實我必須要說我們自己整個銀行的法規，在網路這一塊還有很多需要調整的地方，比方對於房貸戶或是企業客戶的授信部分，能不能在網路上很順利完成，這些都有很多法規上需要調整之處。
賴委員士葆：大家都是人比人，你試想如果今天把立法院的質詢改成線上，立委絕對興趣缺缺，官員也興趣缺缺，官員在那裡要有什麼動作都不容易，在這裡可以有動作，對不對？大家都喜歡實體接觸，一定是這樣的。雖然宇宙元、元宇宙都是現在夯的名詞，實體跟虛擬並存，可是畢竟我們還是活生生的在實體社會裡面，所以這一部分，我覺得既然你讓他們存在了，我不知道你要幫他們？還是有沒有準備要勸退一家？
黃主任委員天牧：對不起……
賴委員士葆：有沒有準備勸退一家，乾脆……
黃主任委員天牧：沒有，現在三家都開業了，我們希望它好好發展，我們也會儘量協助他們。
賴委員士葆：所以暫時不會有第四家？好。我們看另外一題，今天講電子支付，我相信很多的立委都碰到過這樣的選民服務，父母開戶、開帳號給孩子用，因為我們現在的電子支付大概通過兩種，一種是信用卡，一種就是電信公司，結果爸爸開一個帳號給兒子，告訴他可以用這支電話，可是他鎖定不可以用這支電話付錢，但是電信公司開辦的時候就問了，問爸爸，沒有問題，他問兒子，兒子當然說好，所以兒子買了game，買了這些、買了那些。當然這是比較屬於未成年的孩子，結果爸爸收到帳單嚇一跳，明明只是給他打電話而已，怎麼他會用來支付呢？就用電信公司的電子支付，關於這部分，我所知道的是一年超過1,000件，這不是小事情，你們怎麼防堵？因為現在電信公司是NCC管的，金流是金管會管的，你要不要乾脆統一管理，統統你來管？可不可以？
黃主任委員天牧：委員，可不可以先請局長向你簡單報告？
賴委員士葆：可以。
主席（林委員楚茵代）：請金管會銀行局莊局長說明。
莊局長琇媛：謝謝委員關心這個問題。這個問題其實是電信公司的電話費用，他用費用帳單……
賴委員士葆：他用費用去付嘛！
莊局長琇媛：對，這個問題委員有關心過，其實我們也有到委員辦公室說明，如果日後NCC有需要我們把經驗告訴他們的話，不管是電信公司的定型化契約要修改或者是做什麼來強化……
賴委員士葆：老實講，今天NCC不在，NCC很不負責任，只要電信公司在確認的時候，不給他確認就好了，因為這明明是小孩子的電話，怎麼可以給他拿來付錢呢？現在一般開了一個新的卡，基本上開卡都會先確認，可是只確認一次而已，不是每一次付錢都要確認，沒有。但是每一次付錢，它會給通知，通知我們付了這筆錢，但是小孩子那部手機不會，過一段時間爸爸才收到，錢少還沒關係，如果錢很多，問題也是很大。因為金流是你們管的，我覺得這部分只要NCC……
黃主任委員天牧：委員……
賴委員士葆：等一下，主委聽我講完。金流是你們管的，你們應該要求NCC做好這件事情、管理好電信公司，要不然統統給你管，你要不要統統管？
黃主任委員天牧：我們朝委員建議的方向去跟NCC協調一下……
賴委員士葆：去跟NCC講一下。
黃主任委員天牧：好，瞭解。
賴委員士葆：因為現在出最多問題的是電信公司。
黃主任委員天牧：我們還是以民眾權益為依歸，雖然不是我們管的，我們可以跟它協調。
賴委員士葆：信用卡比較沒有這個問題，因為未成年不會用信用卡。
黃主任委員天牧：好，我們朝委員的意思去做。
賴委員士葆：但是未成年會用電話，爸爸給他手機，只是讓他打電話用的，結果他拿去付錢。同樣的，類似這個問題要請教主委，第三方支付可不可以像大陸這樣做？譬如我預付了一筆錢，剩的錢拿去投資可以嗎？
黃主任委員天牧：我們沒有管第三方支付。電子支付也不行，只有……
賴委員士葆：有剩的部分，譬如訂了1,000元，預付了5,000元，剩4,000元，可不可以拿4,000元去投資？
莊局長琇媛：因為現在即便是可以用電子支付去買一些金融商品，可是應該是約定的，儲進去之後，立刻就……
賴委員士葆：這個要小心，老實講這是遊走在法律邊緣，照理講，除非你們真的全部開放，否則代支代付即便有剩，也不可以拿去投資，因為這風險很大，大陸就是這樣搞垮的。
黃主任委員天牧：我們沒有這樣做，我們有限度的商品可以透過事前的約定去代收代付，沒有一個……
賴委員士葆：代支代付、第三方支付不可以去做一些奇怪的投資行為。
黃主任委員天牧：我們會記住委員的提醒，謝謝。
賴委員士葆：我們再看下一個題目，央行只有升息一碼0.25%，為什麼有一些銀行居然房貸升息0.27%至0.28%？你們要不要拿出態度？已經有發現幾家銀行這樣做了。
黃主任委員天牧：銀行怎麼回應它的升息，實務上──委員提的這些個案可不可以事後交給我們，我們瞭解一下？因為……
賴委員士葆：我不知道個案，因為媒體這樣寫，好一大塊的報導，詢問為什麼這樣，銀行說美債提高了、美國的殖利率提高了、公債利率提高了，所以錢跑去那裡了、壽險都跑到那裡了。這是什麼理由啊？什麼跟什麼！當初我還很客氣說央行升一碼，你們銀行房貸最多也不要超過一碼，能夠少一點，它定存沒有升，放款卻升一碼，它已經賺得夠多了，結果現在更可惡，還變成0.27%到0.28%，比0.25%還多，怎麼會這樣呢？
黃主任委員天牧：這個要看它本身對客戶風險的判……
賴委員士葆：你去瞭解一下好不好？
黃主任委員天牧：我們來瞭解一下再跟您……
賴委員士葆：今天的報導寫了很大一篇，你看一下。
黃主任委員天牧：好，瞭解，謝謝委員。
賴委員士葆：最後一個小問題，有關碳費，很多研究機構都說這部分對公司來講一定是短空長多，未來一定會賺錢，請問我們有沒有可能發行減碳或清零100？也就是說，做得很好的前100家，就讓它發行這樣的ETF，請問有沒有可能？
黃主任委員天牧：目前來講，永續這種……
賴委員士葆：你是有發行ESG，但是專門針對減碳的有沒有？
黃主任委員天牧：那要等碳費實施之後，交易所會再去檢視。如果有任何鼓勵的效果，我們就會朝這個方向去努力。
賴委員士葆：我們真的希望你能鼓勵大家減碳，因為所有研究機構都認為減碳對全世界來說都是短空長多，值得企業投資，特別是上市公司。
黃主任委員天牧：瞭解，謝謝委員提醒，我們會處理。
賴委員士葆：謝謝。
黃主任委員天牧：謝謝。
主席：請沈委員發惠發言。