會議：立法院第10屆第5會期財政委員會第11次全體委員會議（2022-04-18）
議程：一、邀請金融監督管理委員會黃主任委員天牧就「新防疫模式之股東會防疫作為」進行專題報
告，並備質詢；二、審查金融監督管理委員會函送「電子支付機構管理條例第五條第二項授權規
定事項辦法」案
發言委員：李貴敏

李委員貴敏：（10時27分）主委好。我在上禮拜詢問過防疫險的部分，最近的疫情非常、非常嚴重，柯P跟陳時中部長兩個人喊出來的染疫人數都非常、非常可怕，陳時中說全臺會有345萬人、柯P說會有700萬人，不管是陳時中或柯P喊出來的數字，如果我們以內政部的每戶平均數為2.59人來看，被居家隔離的人數會相當龐大，在這種情況之下，這些保險公司撐得住嗎？因為疫情擴大，民眾都在搶保單，我記得上禮拜在問的時候，保險局局長說不用擔心、這個保單會繼續下去，可是目前好像只剩6家可以買到，是不是有這個情形？
主席：請金管會黃主任委員說明。
黃主任委員天牧：委員好。應該還是有保單，針對指揮中心對隔離的定義，我們有跟保險公會討論過，是不是允許我請局長跟您報告？
李委員貴敏：好，請說。因為民眾都很關心。
主席：請金管會保險局施局長說明。
施局長瓊華：跟委員報告，現在架上的保單還有五十幾張，所以不會買不到。但因為防疫政策改變，所以要更改一些商品內容配合現況，這禮拜應該還會上架9張，有些調整比較多的保單可能還需要一點時間，但不會買不到商品。
李委員貴敏：他們在網路上搶保單的時候，網路常常有卡住的情形，你認為原因為何？
施局長瓊華：就是量太大了。
李委員貴敏：你認為單純是量太大，將來絕對可以買得到。我再請教你，從保險公司的角度來看，畢竟保險公司不是公益機構，有些應該由政府負責的事情還是要由政府負責，不能光是丟給民間企業處理，現在有很多的新樣態，本來是居家隔離、居家防疫，現在又有居家照護等等，出現一缸子的名詞，我們以剛才柯P說有700萬確診人數來算，我們先不算每戶平均2.59人的比例，全部的勞工朋友們加起來才八百多萬人，在700萬人確診的情形之下，我們的保險公司吃得下這些賠償嗎？還是就像我們上禮拜問過的，他們用防疫險收保費卻不賠償？
施局長瓊華：跟委員報告，保險公司的保單銷售之後，他就要依照契約規定履約。
李委員貴敏：你們有沒有溝通契約的部分？因為我上次質詢之後在網路上被攻擊得很慘，網路攻擊都是一些假帳號，或者點進去帳號根本沒人，他們提到要看保單內容，誰不知道要看保單內容？不管是壽險或是銀行開戶，消費者有沒有權利協商內容，還是只能簽字決定要或不要？局長可以在這裡說清楚是否符合契約，還是消費者只能決定要不要保、要不要在銀行存款開戶而已？他們可以改條文內容嗎？
施局長瓊華：保單在銷售的時候，一定要把承保範圍向客戶說明……
李委員貴敏：我問的是他是否符合契約、可不可以改？
施局長瓊華：內容是賣出去以後就固定了。
李委員貴敏：以你當保險局局長，有沒有任何保單曾經因為客戶協商而改內容的？
施局長瓊華：內容是賣出去後就固定了。
李委員貴敏：以你當保險局長的經驗，有沒有任何保單曾經因為客戶協商而改掉內容？我講的是一般消費者更改，有嗎？
施局長瓊華：一般消費者比較少。
李委員貴敏：比較少？
施局長瓊華：因為業者會約定批註。
李委員貴敏：所以是複合契約嘛！這是第一點。第二點請教你，假設我買了車輛保險，是否只在我、也就是所有權人開車時才賠，如果是我的助理開車發生情況則不賠？是嗎？
施局長瓊華：要看是哪一個險種，汽車險有時會約定……
李委員貴敏：是啊！要看是哪個險種，所以跟壽險不一樣嘛！如果是壽險，就看人是否往生，當然以這個人為主；但如果保險的是車，不會因為不是車主開車，而是別人開車，強制保險就不賠嘛！所以還是要看保險類別對不對？
施局長瓊華：對。
李委員貴敏：防疫險就老百姓的概念來講是什麼？就是防疫嘛！對於確診人數，以前的政策是清零，所以我們才呼籲行政單位要講清楚政策是什麼，面對清零政策與共存政策，老百姓的因應態度不一樣，在今天政策從清零變成共存的情況下，老百姓為了降低防疫損失所以去保險。但老百姓保險之後，卻要面對密密麻麻、洋洋灑灑的保單，我要很誠實地請教主委，你有沒有投保任何保險？有還是沒有？
黃主任委員天牧：我有保險，但目前沒買防疫保險。
李委員貴敏：沒關係。我問你，你在買保險時有沒有從保單第一個字唸到最後一個字？有還是沒有？
黃主任委員天牧：那是在很多年前，我有讀。
李委員貴敏：你有讀？那你真是異類喔！一般來說，或在現場的人中，我想買保險時會從頭到尾讀到最後的少之又少。主委，我非常坦誠地跟你講──少之又少。我有一個很卑微的要求：既然是複合契約，行政單位就應該介入，為什麼呢？因為消費者沒有資格去協商談判。局長剛才提到很少，其實答案是零。一般民眾買保險時，有哪一人能夠協商談判出來？這是不可能的事情。所以你的認知、百姓的認知與保險公司所提出之保單內容會有差距。像是國外的情形，我相信主委很清楚，在國外，如果是private transaction或private placement，還會有legend。我們不要講到國外，就講個資好了，到銀行開戶時，若是要讓他人接受你的個資，是不是要特別在某個地方標示出來？所以最起碼要告訴買防疫險的民眾哪些狀況是不賠的啊！而且為了讓民眾知道得很清楚，用紅字也好、粗體字也好，要讓民眾看得到，一旦簽字就代表有共識，民眾願意承受，難道不應該這樣嗎，主委？
黃主任委員天牧：我贊成委員的意見，但我沒有實際投保防疫險。我會提醒必須像投資保單一樣，對於一些重要注意事項，必須用……
李委員貴敏：要用粗體字或紅字。
黃主任委員天牧：大字或紅字提醒。
李委員貴敏：對，讓人看到嘛！
黃主任委員天牧：這部分我們會照委員的意見處理。
李委員貴敏：謝謝。還有，當人家講的跟你的看法如果不一樣，那是提醒。主委，你認同後知後覺總比不知不覺好，對不對？
黃主任委員天牧：行銷過程中，該讓消費者知道的應該儘量揭露，尤其這個時間，大家心裡……
李委員貴敏：是嘛！有時在野黨提醒你，其實沒有惡意。
黃主任委員天牧：我知道。
李委員貴敏：只是事先向你反映在民間有什麼樣的情形。
黃主任委員天牧：這些都是我們應該了解的，謝謝委員，我們會處理。
李委員貴敏：是，所以不需要網軍攻擊啦！是不是網軍其實很清楚嘛！另外，主委在接受謝金河訪問時提到「花若盛開，蝴蝶自來」，其實基本上我非常認同，每一個人一定要自立自強，臺股當然也一樣。但我要請問一下，不論是柯P也好、陳時中部長也好所喊出來的確診人數，我剛才提到，國內勞工朋友人數是八百多萬人，柯P喊確診人數會有700萬人，如果再加上有家人等共同居住者的有2.59%，乘上去之後人數幾乎就會占臺灣的半數以上，這對臺灣的經濟、對臺灣的股市來說沒有影響嗎？
黃主任委員天牧：我不是疫情專家，不能預測，不過以現在的模式來看，就是希望以……
李委員貴敏：對經濟會不會有影響？就看對岸好了，對岸原本的經濟成長率與後來不論是上海或昆山等地的情況。最近上海有一部分解封，包括台積電在內，為什麼呢？因為它撐不住。為什麼撐不住清零政策？簡單來講，以柯P或陳時中部長講的數字推算，結果會不會對我們的經濟造成很大的衝擊？也就是說可能不會像你想見的殖利率仍然很好？因為時間關係，我趕快把題目問完。我一再提醒主委比特幣等虛擬貨幣的問題，我在總質詢時也提到。您後來接到行政院通知要開會了嗎？還是沒有？
黃主任委員天牧：我想，最近應該會有一些……
李委員貴敏：仍然沒有？
黃主任委員天牧：我們會討論。
李委員貴敏：我向主委報告一件事，我們每次去銀行匯錢，只要匯50萬元，文件都是一缸子。其實我也沒念，我不像你，因為我不會有時間去念那些。銀行行員叫我簽字，我就簽字，為什麼呢？因為若是我不簽，他就沒辦法做，所以我沒辦法跟他協商，主張這個不合理、那個不合理，沒辦法，我只能決定簽或不簽。光是到銀行匯款50萬元就要申報這個、申報那個，您知道BTM嗎？
黃主任委員天牧：我們有在管理這機構。
李委員貴敏：BTM這部分必須開發票，您上次也提到，虛擬貨幣的money laundry也就是洗錢防制歸金管會管嘛！對不對？
黃主任委員天牧：是的。
李委員貴敏：現在BTM一次可以匯200萬元，以洗錢防制來說，哪個呆子會透過正常銀行，匯50萬元要寫這個、填那個的？但只要透過BTM，就可以一次200萬元、200萬元的出去，這與洗錢防制無關嗎？
黃主任委員天牧：有，我們正針對這部分邀集相關單位對註冊與沒註冊的，正在處理中。
李委員貴敏：這就是我剛才講的不知不覺，你的後知後覺其實比不知不覺好。那你什麼時候會知道呢？什麼時候會有政策出來呢？
黃主任委員天牧：我上次已經報告，我們曾跨部會討論這些BTM有沒有列管、有哪些沒向我們申請防制洗錢的，現在已經發函了。
李委員貴敏：你現在講的不是只有一家向你們申請而已嗎？
黃主任委員天牧：不，沒申請的也找到了。
李委員貴敏：全部都找到了？
黃主任委員天牧：找到了。
李委員貴敏：那麼對於透過非法管道洗錢的防制，你可不可以設定一個時效？什麼時候會處理？
黃主任委員天牧：我們是要求業者4月底向我們回報。由於洗防法要求違反規定者須先改善，不改善就罰款，所以我們現在要……
李委員貴敏：天啊！如果是這樣，那我建議金管會對一般民眾單次50萬元這種匯款真的不要這樣設限。現行法令規定是管守法的人，對於不守法的人卻拿他沒轍，只是請他改善。那麼匯50萬元的部分可不可以先不按照你們的規定做，金管會也先要求我們改善呢？可不可以？
黃主任委員天牧：洗防法是法務部制定的，依規定須先要求改善才罰款，就是這樣。
李委員貴敏：那50萬元的部分呢？50萬元的部分不也一樣？
黃主任委員天牧：銀行畢竟是金流的主流，當然委員關心的也非常重要。
李委員貴敏：我覺得不要欺負善良老百姓啦！我的結論很簡單，要抓的其實是壞人，而不是把好人當壞人管，這樣就不對了，好不好？
黃主任委員天牧：好，謝謝委員。
主席：現在休息。休息繼續開會
主席：現在繼續開會。請鍾委員佳濱發言。