content:
9 PERTANYAAN FUNDAMENTAL strategi membangun kekayaan tanpa riba Ir. H. Heppy Trenggono, M.Kom 9 pertanyaan fundamental
Views 558 Downloads 212 File size 8MB
Report DMCA / Copyright
DOWNLOAD FILE
Recommend Stories
Laravel Fundamental eBook
EBOOK Panduan Praktis Laravel 5 #Fundamental Disusun Oleh : Sugono Galih Aprianto Founder indosmartdigital.com indosmar
226 10 3MB Read more
Pertanyaan Alk Bab 9
NAMA : IRMA SURYA FRANY NIM : 125020307111034 MATA KULIAH : ANALISIS LAPORAN KEUANGAN DAN PENILAIAN ASET TOPIK : ANALISI
39 2 36KB Read more
Fundamental Mind Programming eBook 1
43 9 7MB Read more
EBOOK - Fundamental Arti Berita Ekonomi.pdf
Berikut Arti dan Cara membaca Berita Forex ; Unemployment Change adalah sebuah indikator yang mengukur nilai penganggura
22 0 117KB Read more
9.Ebook Facebook Marketing
55 3 4MB Read more
eBook-9 Beyond Hypnowriting
DAFTAR ISI Daftar isi hal 1 TAHAP ke-1 hal 2 TAHAP ke-2 hal 3 TAHAP ke-3 hal 4 TAHAP ke-4 hal 5 SKRIP LENGKAP
94 8 1MB Read more
Pertanyaan Dan Jawaban Sap 9
Pertanyaan : 1. Berdasarkan kasus pelanggaran etika pemasaran dah etika produksi yang dilakulan oleh produk HIT di Indon
260 21 119KB Read more
Pertanyaan Dan Jawaban Kelompok 9
40 5 120KB Read more
Jawaban pertanyaan review bab 9
PERTANYAAN DAN JAWABAN REVIEW BAB 9 1) Apa yang menjadi tujuan analisis Rentabilitas Modal Sendiri atau ROE ? 2) Bagaima
87 16 28KB Read more
Citation preview
9 PERTANYAAN FUNDAMENTAL strategi membangun kekayaan tanpa riba
Ir. H. Heppy Trenggono, M.Kom
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
i
DAFTAR ISI
KATA PENGANTAR
iii
UCAPAN TERIMA KASIH
v
TERNYATA KAYA DAN MISKIN ITU ...
vi
PERTANYAAN 1 : SEBERAPA BESAR KAPASITAS YANG ANDA SIAPKAN?
1
PERTANYAAN 2 : MAMPUKAH ANDA MENDAHULUKAN DIRI ANDA?
20
PERTANYAAN 3 : KEPADA SIAPA ANDA BERKOMITMEN?
36
PERTANYAAN 4 : KEMANAKAH FOKUS ANDA ARAHKAN?
51
PERTANYAAN 5 : SEBERAPA MURAH BIAYA HIDUP ANDA?
76
PERTANYAAN 6 : SIAPA YANG JADI AHLI KEUANGAN ANDA?
106
PERTANYAAN 7 : SEBERAPA CERDAS ANDA MENGGUNAKAN DAYA UNGKIT?
118
PERTANYAAN 8 : BAGAIMANA CARA ANDA MENYIKAPI RESIKO?
132
PERTANYAAN 9 : DI LEVEL MANAKAH ANDA BERMAIN?
140
TENTANG PENULIS
149
ii
www.heppytrenggono.com
KATA PENGANTAR Dalam berbagai kesempatan, banyak pembicaraan dan pertanyaan tentang strategi membangun kekayaan yang sesungguhnya. Sebenarnya, pertanyaan itu merupakan reaksi dari pernyataan yang selalu saya ulang di mana-mana : kaya itu tidak sama dengan kelihatan kaya. Sukses itu jauh berbeda dengan kelihatan sukses. Kepada siapapun yang saya jumpai, saya selalu berbagi pandangan tentang bahaya riba. Saya tak pernah bosan menyampaikan kepada khalayak bahwa membangun kehidupan yang sehat dan berpenghasilan melimpah tetap bisa dilakukan tanpa harus menyentuh riba. Pandangan inilah yang membuat pertanyaan tentang strategi membangun kekayaan itu bermunculan. Saya sudah angkat bicara, karenanya saya mesti menjawab pertanyaan itu. Lantas, mengapa pertanyaan justru dijawab dengan 9 pertanyaan? Karena saya berpendapat bahwa untuk mengetahui jawaban yang berkualitas, maka ajukanlah pertanyaan yang berkualitas. Semoga 9 pertanyaan ini bisa memberikan percikan terang, yang menuntun kita untuk merumuskan jawaban terbaik, meraih kehidupan terbaik. Selamat membaca,
Ir. H. Heppy Trenggono, M.Kom
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
iii
Buku ini kuhadiahkan untuk anak-anakku, keluargaku, teman-teman seperjuangan, untuk bangsa Indonesia, dan seluruh bangsa di dunia.
“Ya Allah, semoga Engkau redho dan mengumpulkan kami bersama orang-orang yang bersungguh-sungguh dalam membangun agama dan bangsa kami”.
iv
www.heppytrenggono.com
UCAPAN TERIMA KASIH Aku ucapkan terima kasih kepada istriku, bidadari yang telah Allah pilih untuk berbagi hidup denganku Dewi Yuniati Asih, anak-anak yang setia kepada orang tuanya Jihan Putri Antyesti, Apta Archie Inayasari, Hana Claresta Nadien dan Jodie Bintang Mahardika, kakak yang kubanggakan dan selalu mengerti kesulitan adik-adiknya Hj. Rima Melati, adik dalam setiap perjuangan Sweet Luvianto. Terima kasih juga kuucapkan kepada orang tua ayahanda (alm) Kodiri bin Kasbullah, ibunda (alm) Siti Amariyah binti Ahmad, ayahanda mertua (alm) Engkus Kuswara bin Ai Syamsuri, ibunda mertua Tuti Rochayati, juga kepada Kyai Sa’adi al Batawi, Kyai Kastolani, (alm) mbah Suryo, ust Basuni, ust Yusuf Mansur, ust Makmun Chotib, dan ust Helmi Jatnika. Terima kasih juga aku ucapkan untuk sahabat dalam perjuangan di kala suka dan duka Husein Taha, Mashudi, Aswandi As’an, ustadz Farid Widodo, Edi Cahyanto, Wanhar Ibnu Baldat, Nasral Azis dan Dissy Arlein Safitri. Tak terhingga, ucapan terima kasih juga untuk seluruh tim United Balimuda Group, teman-teman seperjuangan dalam Indonesian Islamic Business Forum (IIBF), dan anak-anak bangsa yang dengan ikhlas memperjuangkan nasib bangsa sendiri melalui Gerakan Beli Indonesia. Penghargaan dan terima kasih yang sebesar - besarnya kepada mas Indra Wisnu Wardhana dan mas Muhammad Saiful yang telah bersusah payah melakukan wawancara panjang dan menyusun buku ini dari awal, tak lupa penghargaan dan terima kasih kepada mbak Anna Farida yang telah menyelesaikan buku ini hingga bisa hadir dihadapan pembaca. Terima kasih, semoga Allah benar-benar menunjukkan jalan-jalanNya, dan semoga kita termasuk orang-orang yang berjihad mencari keredhoanNya.
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
v
TERNYATA, KAYA DAN MISKIN ITU ... Sebagai karyawan, Pak Herman bisa menghidupi keluarganya. Dengan niat menambah penghasilan, dia mulai menitipkan brownies kering buatan istrinya di berbagai warung yang dilewatinya setiap ke kantor. Ternyata dagangannya laris manis. Pelanggan mulai percaya, bahkan rutin memesan berbagai jenis kue. Dalam waktu singkat, Pak Herman merasakan asyiknya punya usaha sendiri, dan berniat mengembangkannya dengan serius. Pekerjaan sebagai karyawan dia tinggalkan, dan terjun bebas menekuni bisnis kuliner. Karena tak lagi terikat jam kantor, jangkauan pemasaran produknya kian luas, dan pelanggan besar mulai muncul. Penghasilan tambahan yang dia harapkan datang melebihi perkiraan. Setahun berikutnya, Pak Herman sudah menjadi pemasok kue kering di berbagai pusat oleh-oleh. Uang di tangan dan penghasilan lebih tinggi, membuat pengusaha kue kita ini mulai berubah. Dia merasa perlu mengubah gaya hidupnya. Mobil tua yang biasa menemaninya memasok kue digantikan oleh mobil baru. “Kan cicilannya bisa dibayar dari keuntungan”, pikirnya. Belanja konsumsi keluarganya ikut meningkat tajam. Rencana mengecat rumah berubah jadi renovasi. Dengan penampilan barunya, dia merasa lebih terhormat dan percaya diri. Sayangnya, gaya hidupnya itu menuntut ongkos yang tidak sedikit. Kas usaha kulinernya mulai diganggu oleh kebutuhan konsumsinya. Aset yang seharusnya berkembang jadi terkikis jadi telepon genggam baru, liburan setiap akhir pekan, atau ongkos cuci mobil. Modal yang seharusnya cukup jadi kurang. Di saat yang sama, sulit untuk kembali hidup seadanya setelah tampil gaya. Dalam kondisi seperti itu, Pak Herman merasa perlu mencari tambahan modal untuk usahanya. Bank dengan jeli menawarkan berbagai macam kredit yang segera disambutnya dengan sukacita. Jumlah kredit yang besar membuat keinginannya memiliki pabrik kue yang bergengsi terwujud. Anda bisa tebak, vi
www.heppytrenggono.com
gaya hidup borjuisnya juga kian jadi. Bagai diaminkan, limit kartu kreditnya terus naik tanpa dia ajukan. Sesekali, Pak Herman merasakan bahaya yang mengancamnya. Dia merasa hidupnya jadi rumit, karena harus selalu memalsukan neraca rugi laba agar tetap dipercaya bank. Sementara itu, gaya hidup dan pabrik kuenya terus menyedot dana besar, tapi tidak langsung mendatangkan laba yang signifikan. Biaya operasional meleset dari hitungan. Di saat yang sama, tagihan tetap datang. Dan untuk menutupinya, dia tak tahu harus berbuat apa selain mengajukan lagi kredit demi kredit. Pak Herman yang sebelumnya selalu menahan diri dengan prinsip hidup bersih yang diyakininya, kini terbelit kredit bunga berbunga yang bukan hanya salah secara manajerial, tapi juga melanggar kaidah agama. Semua jenis kredit terus dibabatnya. Semua aset yang bisa diagunkan dia agunkan. Kian lama dia kian berani dan tanpa perhitungan. Maka bergulirlah sebuah bola salju yang kian lama kian besar, dan tak bisa dihentikan kecuali hancur menghantam sesuatu. Jadi, utang modal untuk usaha yang baru tumbuh, di tangan pengusaha yang bermental miskin adalah utang buruk. Utang tanpa disertai keterampilan manajerial yang matang dan mentalitas yang kaya adalah malapetaka. Bagai minum air laut, yang dihasilkan adalah kehausan demi kehausan. Tragedi utang buruk sudah ada sejak zaman purba. Perbudakan manusia terhadap manusia memang telah dinyatakan lenyap dari muka bumi. Namun, perbudakan yang disebabkan oleh utang buruk masih bercokol hingga kini, dan selalu menanti mangsa. Utang buruk menjadikan manusia terbelenggu, jauh dari karakter merdeka dan kaya. Bad debt is indeed a slavery. OKB. Anda pernah mendengar istilah itu? Ya, Orang Kaya Baru. Istilah ini biasa muncul ketika ada seseorang yang mengubah penampilan dan gaya hidupnya, biasanya karena mendadak memperoleh uang 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
vii
lebih. Perubahan yang paling kasat mata adalah pola konsumsi yang meningkat. Yang biasa belanja di pasar tradisional jadi merasa harus ke supermarket. Dia jadi lebih sering membahas digit besar, dan bergaya dengan barang-barang mahal, agar dipandang sejajar dengan kalangan “kaya” lainnya. Sayangnya, banyak sekali orang yang gamang dalam memahami konsep “kaya”. Itu masalah gawat yang pertama. Banyak di antara kita yang menganggap bahwa orang kaya adalah mereka yang tampil wah dengan mobil bagus, bisa jalanjalan ke luar negeri, punya rumah megah, atau bisa dengan enteng membayar segelas kopi dengan harga sekarung beras. Masalah gawat yang kedua adalah, banyak juga yang tidak tahu dengan pasti, bagaimana membangun kekayaan yang sebenarnya. Membangun kekayaan sering disamakan dengan mendirikan gedung kantor mewah di kawasan bergengsi—lagi-lagi kita harus membahas ulang, apa sih yang disebut dengan bergengsi itu. Membangun kekayaan sering didefinisikan sebagai mengumpulkan uang demi membayar cicilan mobil atau apartemen mahal. Mengumpulkan perhiasan atau membeli tanah di berbagai lokasi juga sering dianggap sebagai usaha membangun kekayaan. Ini kesalahan yang ironis. “Barang siapa tidak dengan sadar membangun kekayaan, maka kemungkinan besarnya dia dengan tidak sadar sedang membangun kemiskinan”.
Masalah gawat yang ketiga adalah, banyak orang yang terjebak dan tak bisa membedakan antara “kaya” dan “kelihatan kaya”. Kerancuan pemahaman ini justru menghadang orang untuk menjadi kaya yang sebenarnya. Sebutlah seorang artis yang penampilannya sangat trendy. Aneka barang yang melekat di tubuhnya bermerk internasional. Dikabarkan, sekali main film, honornya bisa membuat kita ternganga. Berbagai tayangan infotainment dengan setia meliput kegiatan liburannya di berbagai tempat. Sayangnya, belum viii
www.heppytrenggono.com
juga setahun namanya melambung, dia dikabarkan menunggak tagihan listrik dan telepon, berutang di sana sini, bahkan dilaporkan ke polisi karena diduga menipu rekan bisnisnya, beberapa puluh juta saja. Mungkin di antara kita ada yang pernah melakukan investasi pada bisnis yang salah. Pasalnya sederhana : salah mengenali pasangan bisnis kita. Dengan rumah dan penampilannya yang mentereng, juga kebiasaannya menyebut angkaangka besar, kita berpikir bahwa dia itu orang kaya. Tanpa ragu, kita pecahkan celengan demi ikut membangun bisnis bersama dia. Harapan kita tentu menjadi kaya, setidaknya seperti dia. Nah, setelah beberapa kali janji bagi hasil dipungkiri, Anda baru menelisik. Ternyata, mobil yang dia pakai untuk menemui Anda adalah mobil rental. Rumahnya yang megah itu sudah diagunkan, dan cicilannya dia bayar dengan utang yang lain, termasuk dengan uang Anda. Bisnis properti yang selalu dia dengungkan terancam bangkrut dan menyisakan aneka tagihan. Teman Anda itu sama sekali bukan orang kaya. Dia adalah orang yang kelihatan kaya. Bisnisnya sama sekali tidak sukses. Bisnisnya terlihat sukses. Tiga masalah gawat ini bukan hanya kian menggejala di Indonesia, tapi sudah mulai menjadi karakter bangsa. Indonesia menjadi bangsa yang miskin karena bermain dan bermental layaknya orang miskin. Bandingkan utang Rp. 1.700 trilyun yang selalu dikeluhkan banyak kalangan, dengan utang Amerika Serikat yang mencapai Rp. 130.000 trilyun. Jika di Indonesia, setiap bayi lahir disebutsebut memanggul utang sekian rupiah, pernahkah Anda mendengar ungkapan semacam itu di negara lain? Anggaran Pendapatan dan Belanja Negara (APBN) Indonesia tahun 2011 adalah Rp. 1.200 trilyun per tahun. Angka yang besarkah itu? Coba kita lihat Jepang. Luas wilayah dan kekayaan alamnya tak sebanding 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
ix
dengan Indonesia. Bahkan, jika Indonesia mulai merdeka dan bangkit pada tahun 1945, maka di tahun yang sama Jepang justru mulai terpuruk. Nah, selama 66 tahun berselang, bagaimana gaya kedua negara ini menata hidupnya? Setelah dihantam tsunami, tiga minggu kemudian pemerintah jepang mengalokasikan Rp. 7.800 trilyun untuk dana perbaikan. Pada tahun 2010 APBN Indonesia besarnya hanya 6% dari APBN Jepang. Secara kasat mata jelas terlihat bahwa Jepang adalah bangsa besar, bangsa yang kaya. Dalam kondisi terpuruk karena krisis ekonomi global atau bencana alam, misalnya, karakter mereka tetap kaya. Faktanya, hanya orang kaya yang mampu bermain angka besar dan bisa mengelolanya dengan jitu. Sebaliknya, dengan prihatin harus kita akui bahwa anggaran setahun yang nyaris sepertujuh dana dadakan adalah ciri bangsa miskin. Bangsa kecil hanya akan berani bermain angka kecil. Bangsa miskin bahkan terlalu takut sekedar untuk membayangkan angka yang besar.
3 hal mendasar yang menjadi masalah dunia usaha di Indonesia : 1. Mindset entrepreneurship masih sangat rendah. Entrepre-neurship seharusnya tidak hanya dimiliki oleh pengusaha tetapi oleh semua orang, terutama pemerintah. Hanya pemerintah atau pemimpin yang entrepreneur saja yang tahu cara membangun kekayaan negaranya. Entrepreneurship yang rendah menyebabkan pertumbuhan pengusaha di Indonesia sangat lamban. Dorongan dan iklim untuk menjadi pengusaha di Indonesia berbeda dengan negara-negara kaya seperti Singapura atau Amerika. Di China, pemerintah mendorong agar setiap rumah tangga menghasilkan satu produk. Dan pemerintah campur tangan penuh memasarkan produk itu. Bandingkan dengan Indonesia ketika seseorang akan memulai sebuah usaha. Proses yang harus dijalani begitu rumit, bahkan mahal—tak jarang pakai pungutan liar. Ketika usaha sudah berjalan, pengusaha dibiarkan bertarung sendiri di tengah pasar bebas.
x
www.heppytrenggono.com
2. Angka kejatuhan bisnis yang tinggi. Berdasarkan data yang ada di Amerika, dari 100 bisnis yang tumbuh hanya 4% saja yang bisa sampai berumur 10 tahun. 50% jatuh pada tahun kedua, 80% bangkrut pada tahun kelima. Itu terjadi di negeri yang pemerintahnya sangat mendorong dunia usaha, dan memiliki prosentase pengusaha sebanyak 11%. Di Indonesia angka kejatuhan bisnis lebih tinggi lagi karena banyak faktor. Bukan hanya faktor pribadi pengusahanya, tapi juga faktor eksternal yang menekan kehidupan bisnis. 70% pebisnis di Indonesia financially incompetent. Padahal, menguasai keuangan adalah keterampilan pokok yang harus dimiliki oleh seorang pebisnis setelah menjual. Kultur pebisnis di Indonesia yang belum terbiasa membicarakan masalahnya juga berpengaruh pada kejatuhan bisnis. Berbicara persoalan dalam bisnis itu dianggap aib. Padahal di negara maju, masalah bisnis adalah hal biasa untuk dibicarakan. Hasilnya, kian banyak pebisnis belajar dari kegagalan pebisnis lain, dan pebisnis yang gagal juga segera memperoleh dukungan dari pebisnis lain. 3. Tidak jelas nilai yang dibela. Ketidakjelasan ini berpengaruh pada sikap dan keberpihakan warga negara terhadap sesuatu, termasuk pada produk-produk lokal. Tidak adanya pembelaan terhadap produk Indonesia menyebabkan banyak yang mati. Seharusnya, warga negara Indonesia didorong untuk membeli sesuatu bukan karena murah, bukan karena lebih baik, tetapi karena sesuatu itu buatan Indonesia. Sebenarnya, jumlah kecil anggaran belanja Indonesia tak sebanding dengan potensi sumber daya manusia dan alamnya. Dengan potensi itu, kita sangat bisa menjadi bangsa yang kaya dalam arti yang sebenarnya. Bayangkan, penduduk yang sangat banyak adalah potensi pasar yang luar biasa, sementara kondisi alam Indonesia juga berkekuatan dahsyat. Belum lagi jumlah penduduk yang besar merupakan modal yang luar biasa dahsyatnya. Sayangnya, persoalan yang selama ini menghantui perjalanan bangsa Indonesia menjadi bangsa kaya adalah tidak adanya pengetahuan tentang HOW WE PLAY. 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
xi
Kita tidak bisa bermain sebagai bangsa kaya karena kondisi sosial dan budaya, yang sedikit banyak membentuk mentalitas kita menjadi bangsa miskin. Coba kita cermati, kredit yang paling laku di negara ini adalah kredit konsumtif, yang dengan instan bisa membuat orang kelihatan kaya. Kartu kredit juga banyak digunakan untuk mengembangkan bisnis, tanpa perhitungan yang akurat. Tanda tangan akad kredit dulu, urusan bayar cicilan belakangan. Mereka tidak berpikir, bahwa bisnis adalah sesuatu yang dinamis dan fluktuatif, sedangkan utang dengan bunga tinggi itu tetap mengirimkan tagihan demi tagihan. Sebanyak apapun uang Anda saat ini, jika tak bisa memastikan dari mana cicilan itu akan dibereskan, maka Anda adalah orang miskin. Lebih tepatnya, Anda bermental miskin. Pernahkah Anda berpikir, bahwa utang konsumtif merupakan ciri utama mentalitas orang miskin? Ya. Orang miskin berutang untuk bertahan hidup, sedangkan orang kaya sesekali berutang demi investasi yang sudah jelas perhitungannya. Utang orang miskin berjumlah sedikit, dan kemampuan bayarnya nyaris nol. Sementara orang kaya bisa berutang banyak karena yakin mampu melunasinya. Pesimis? Sama sekali tidak. Indonesia jelas masih punya harapan. Membangun karakter kaya bisa dilakukan secara terstruktur. Dan yang harus dikedepankan adalah menghidupkan atribut leadership di negeri ini. Jika pemimpin kita memahami bahwa membangun karakter kaya adalah sesuatu yang mendesak, maka percepatan bisa dilakukan. Di masa penjajahan, kehidupan yang serba memprihatinkan dianggap biasa. Kemiskinan selama tiga ratus tahun lebih diterima sebagai cobaan tiada akhir. Namun, ketika Sukarno menggedor harga diri bangsa, semua berubah. Di berbagai daerah timbul pergolakan melawan penindasan. Rakyat jadi tahu bahwa ada realitas lain selain penderitaan. Mereka baru paham bahwa sebenarnya penjajahan ini sama sekali bukan takdir atau kutukan. Bangsa Indonesia sadar xii
www.heppytrenggono.com
bahwa untuk menjadi bangsa bermartabat, diperlukan perjuangan. Bagaimana dengan konteks kekinian? Proklamasi digaungkan sejak 1945, namun hakikat kemerdekaan masih jauh dari harapan. Jika Sukarno menggeliatkan perlawanan Indonesia terhadap pemerintah kolonial, maka pemimpin yang diperlukan Indonesia untuk menjadi bangsa bermental kaya mesti memiliki tiga hal : • Leadership, yakni kecerdasan mengorganisir segala sesuatu. Implikasi kepemimpinan yang efektif adalah bangsa, komunitas, perusahaan, bahkan pribadi yang terkelola sebagaimana mestinya. Pemimpin yang kuat bisa dengan yakin memutuskan, bertindak, atau tidak bertindak, karena dia memahami dengan jelas, kepentingan apa yang sedang dia bela. Coba renungkan, betapa banyak kasus hukum yang terpaksa dikaburkan hingga akhirnya terlupakan— entah karena kendala atau pertimbangan tertentu. Strong leadership berarti kemampuan bersikap dan melihat semua persoalan secara sederhana namun strategis. Bangsa dengan pemimpin yang kuat tak akan gamang berhadapan dengan tekanan apapun. • Entrepreneurship, yakni kecerdasan ekonomi. Yang wajib memiliki jiwa entrepreneursip bukan hanya pengusaha. Pemimpin negara harus memiliki pemahaman entrepreneurship, karena sejatinya satu sendi utama kehidupan suatu bangsa adalah ekonomi. Bangsa yang secara ekonomi lemah cenderung untuk tidak merdeka dalam aspek kehidupan yang lainnya. China bisa bangkit sebagai raksasa ekonomi ketika Deng Xiaoping berani mengeksekusi berbagai keputusan ekonomi yang cerdas. Lee Kwan Yew dan Mahattir Muhammad juga terkenal sebagai pemimpin yang piawai membuat keputusan ekonomi. Anda bisa lihat, bagaimana perfomance pemimpin suatu negara memengaruhi tingkat kesejahteraan bangsanya. Perlu pemimpin yang fasih berdialog dan bertindak di bidang ekonomi untuk membawa bangsa Indonesia menjadi kaya. • Spiritualitas. Seorang pemimpin mesti memiliki kecerdasan hidup. Bangsa yang memiliki dimensi spritual yang kuat, akan mudah digerakkan. Pemimpin sebuah bangsa yang berhasil bangkit sebagai bangsa besar pasti memiliki kharisma spiritual. Sedemikian pentingnya menjaga spiritualitas ini, bangsa komunis seperti China sampai mengawetkan jenasah Deng Xaioping. Bangsa 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
xiii
Jepang mengagungkan Dewa Matahari, walau oleh beberapa kalangan kepercayaan mereka itu dianggap berasal dari mitos semata. Pemerintah Jepang dengan jelas memasukkan dimensi spritual ini ke dalam berbagai sendi kehidupan masyarakatnya. Jadi, dengan kehidupan spiritual yang lekat di Indonesia, semestinya bisa jadi pemantik menuju kebangkitan yang hakiki. Pemimpin yang memiliki kecerdasan spiritual pasti melihatnya sebagai potensi kekuatan yang dahsyat. Ketiganya wajib ada untuk membangun budaya dan karakter bangsa yang kaya. Jika salah satu saja terlewat, maka sulit rasanya untuk beranjak dari karakter miskin. Saya serahkan kepada Anda, para pembaca, untuk mencermati, apakah kepemimpinan di negara kita memenuhi tiga syarat tersebut.
Bagi orang pintar, sukses itu adalah jika kita berhasil menjual sesuatu; orang bodoh berkata bahwa sukses adalah jika kita bisa membeli sesuatu.
Hal kedua yang harus terjadi adalah gerakan edukasi. Kita akan bersamasama melakukan perubahan melalui pendidikan. Jika pendekatan kepartaian tidak atau belum bisa diharapkan untuk membentuk karakter bangsa, maka kita bisa berharap kepada edukasi. Karakter miskin yang dimiliki bangsa ini ini tumbuh tanpa kita sadari. Angka kemiskinan yang dikabarkan kian menyusut tak mampu menghibur rasa miris ketika Tenaga Kerja Wanita kita dihinakan di negeri orang. Kita juga tak bisa menutup mata bahwa banyak tunawisma meringkuk di setiap sudut kota. Pengangguran dan berbagai masalah yang berasal dari kemiskinan sosial masih saja disuarakan berbagai lembaga swadaya masyarakat. Kewirausahaan di Indonesia belum juga menemukan titik balik. Masih banyak yang memaknai kewirausahaan sebagai ketersediaan modal. Dengan pemahaman itu, pemerintah melalui berbagai kebijakan mewajibkan bank mengucurkan pinjaman modal kepada masyarakat agar menjadi pengusaha. Sayangnya, kebijakan itu tidak didahului dengan pembangunan karakter kaya. xiv
www.heppytrenggono.com
Memberikan pinjaman kepada orang yang berkarakter miskin sama buruknya dengan mengulurkan pisau tajam kepada anak balita. Dapat dipastikan, pinjaman tadi akan digunakan sebagian atau seluruhnya untuk kebutuhan konsumsi. Usaha yang dibangunnya dengan karakter miskin akan berakhir dengan kebangkrutan, lengkap dengan sisa utang berbunga tinggi, tanpa ada kemampuan membayar. Adakah yang lebih tragis dari itu? Sementara itu, investor asing berbondong-bondong menanamkan modalnya dan menangguk untung dan membangun kekayaan di Indonesia. Bagaimana tidak, jumlah penduduk Indonesia yang besar adalah pasar potensial. Dengan strategi pemasaran yang jitu, mereka berhasil menciptakan bangsa Indonesia sebagai bangsa konsumen. Belum lagi sumber daya alam yang juga melimpah, dan begitu mudah berpindah tangan hanya dengan beberapa kesepakatan kecil. Jadi, Indonesia itu sebenarnya kaya? Ya. Indonesia memang kaya sumber daya manusia dan sumber daya alam. Sayangnya, karakter kaya tidak kita miliki. Ternyata, miskin atau kaya bukanlah sedikit banyaknya uang atan bahan tambang yang kita miliki. Miskin atau kaya adalah cara hidup. Miskin atau kaya adalah karakter! Buku ini mengajak Anda mengelola diri, dan menjadi pribadi yang kaya. Jika saya ingin kaya, apa yang harus saya lakukan. Buku ini mengajukan 9 pertanyaan fundamental kepada orang yang ingin kaya, yang sudah kaya, dan ingin tetap kaya!
Hard work certainly goes a long way. These days a lot of people work hard, so you have to make sure you work even harder and really dedicate yourself to what you are doing and setting out to achieve. - Lakshmi Mittal -
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
xv
PERTANYAAN 1 SEBERAPA BESAR KAPASITAS YANG ANDA SIAPKAN? Agar bisa fokus ke bisnis yang baru saya kelola, jabatan nyaman di sebuah perusahaan saya tinggalkan. Saya yakin akan berhasil. Namun ternyata, harapan itu tak mudah terwujud. Bisnis yang saya bangun selama 2 tahun lebih itu sebelumnya memang berkembang pesat, dan baru saja saya mengambil proyekproyek baru yang cukup besar, saya kena hantam. Dua proyek dihentikan sepihak oleh customer karena persoalan internal mereka. Padahal, investasi yang saya tanam untuk proyek itu sangat besar.
Usaha Alat Berat Balimuda
Situasi bisa sangat berbahaya, karena dana investasi saya berasal dari kredit bank yang baru beberapa bulan berjalan. Keruwetan bertambah ketika salah satu customer besar saya tak bisa membayar tagihan yang sangat besar. Satu 1
www.heppytrenggono.com
persatu anak buah berpaling. Saya bukan lagi atasan dan teman yang menguntungkan bagi mereka. Tak ada yang ingin kena getahnya. Beban finansial yang berat ini diperkeruh oleh debt collector yang terus berdatangan menagih utang. Itulah titik terberat dalam hidup saya. Saat itu, teguran dari Allah terasa begitu nyata. Beberapa saat sebelumnya, istri saya sempat mengeluh bahwa saat bisnis maju, saya berubah menjadi orang lain. Saya bahkan menjadi orang asing, yang tidak dia kenal sebelumnya. Sebagai suami dan ayah, saya kehilangan kelembutan, empati, bahkan nyaris kehilangan kepemimpinan yang sesungguhnya. Perubahan itu terjadi di masa-masa awal bisnis berjalan. Saya jadi kurang peka, dan kurang peduli terhadap keluarga dan karyawan. Bisnis yang saya gadang sebagai mesin pencetak uang justru jadi mesin pencetak masalah, yang tak pernah terbayangkan sebelumnya. Karyawan tak jujur, serangan tagihan tanpa kendali, penghasilan yang tidak pasti, dan keluarga yang terlupakan. Tidak ada gunanya berlari jika salah arah, tak ada gunanya kerja keras jika tanpa tujuan.
Saat itu, saya tak pernah tidur nyenyak, apalagi bangun segar di pagi hari. Tiada hari tanpa deg-degan dan perasaan gamang. Tenaga selalu habis terkuras, lelah sekali. Ingin rasanya meninggalkan semua urusan, dan melepaskan diri dari keadaan seperti ini. Pahitnya, melepaskan diri dari lilitan masalah ini tidak mudah. Sebaliknya, saya terperosok ke masalah demi masalah baru. Semakin dalam, semakin tidak jelas ujungnya. Sempat saya pertanyakan, mungkinkah Allah hendak mengajarkan sesuatu? Selama ini saya begitu percaya diri dengan apa yang saya lakukan. Tapi hantaman ini membuat saya terjungkal ke titik yang tak menyisakan tempat untuk kepandaian saya. Tak ada lagi yang bisa saya banggakan dalam diri saya. Benar-benar nol. Saya perlu waktu untuk merenung. Semoga belum terlambat. 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
2
Melalui perenungan dan instrospeksi, saya menyimpulkan bahwa ternyata persoalan yang saya hadapi bukanlah di luar sana. Problem saya bukan tumpukan utang, bukan customer, bukan karyawan, bukan yang lain-lain. Sumber masalah yang sesungguhnya adalah diri saya sendiri. Ada banyak hal yang harus saya definisikan ulang. Ini terjadi 4 tahun sejak saya membangun pertama kali bisnis alat-alat berat. Beberapa pandangan saya selama ini ternyata salah, dan menjadi penyebab utama kegagalan yang saya alami. Jelas bahwa saya wajib membangun kembali konsep diri, mentalitas, perilaku, kepemimpinan, keyakinan, kesabaran, keterampilan, dan yang paling penting adalah ketaatan saya kepada Allah swt. Hubungan saya dengan Allah swt harus saya perbaiki. Siapa tahu, banyak perbuatan saya—sadar atau tanpa sadar—ternyata tidak diridhoi Allah. Saya harus memperbaiki hubungan dengan keluarga yang selama ini banyak saya abaikan. Jangan-jangan mereka tidak sepenuhnya ridho dengan apa yang saya lakukan selama ini. Saya juga harus memperbaiki kepemimpinan saya. Mungkin karyawan saya tidak bisa bekerja sesuai harapan bukan karena mereka tidak berkualitas, namun karena kepemimpinan saya buruk. Saya memutuskan untuk berubah total, bangkit dan membangun diri saya yang baru. Perlahan namun pasti, saya semakin memahami bahwa biang kerok kegagalan itu benar-benar diri saya sendiri. Seiring dengan kesadaran saya, sesuatu yang luar biasa mulai tumbuh dan mengakar kuat: keyakinan. Saya yakin bahwa perubahan itu akan segera terjadi, karena yang harus saya ubah bukan orang lain. Mengubah orang lain mungkin sulit, jika saya tak punya kuasa atas dirinya. Jadi, mengubah diri sendiri seharusnya lebih mudah, karena sedikit banyak saya berkuasa atas diri saya. Saya mengubah diri dan cara hidup secara radikal dengan bertanya kepada diri saya sendiri : • Apa yang harus saya ubah, untuk menggapai keredhoan Allah SWT? • Apa yang harus saya ubah, agar keluarga saya bangga kepada saya? • Apa yang harus saya ubah, agar tim saya bangga kepada saya? 3
www.heppytrenggono.com
Dulu, saya seperti pemain bola yang mencurahkan seluruh energi untuk menjawab pertanyaan secara brutal “Bagaimana caranya menang? How to win? How to win?” Nyaris tidak ada pertanyaan lain. Dalam desakan ambisi seperti itu, tanpa terasa, banyak hal yang saya langgar saat mengejar target. Kini, saya menemukan sebuah pertanyaan yang jauh lebih pas untuk saya sendiri, “Bagaimana saya harus bermain dalam paruh kedua kehidupan saya ini?”. Saya mulai mencari jawaban, dan menghidupkannya setapak demi setapak. Berat memang, karena ternyata berhadapan dengan ego sendiri adalah perjuangan yang maha berat. Namun demikian, di luar dugaan, teman, karyawan, dan keluarga menyatakan terharu melihat perubahan dalam diri saya. Kian saya sadari, ternyata banyak orang yang menunggu saya berubah.
As for those that have faith and do good works, God will bestow on them their rewards and enrich them from his own abundance. Alquran, Annisa, 4:173.
Saya merasa lahir kembali. Perubahan itu memang tidak serta merta mengikis habis kesulitan yang saya hadapi. Tapi kini saya memandang kesulitan itu dengan cara yang jauh berbeda. Dua tahun sejak kejatuhan yang pertama itu, saya berada pada titik yang sangat kritis. Ketika itu, di Jambi, di hadapan 50 anggota tim senior yang terdiri dari direksi, general manager, manager, dan supervisor perusahaan saya, terlontarlah kalimat yang tak pernah saya lupakan hingga hari ini. “Saudara-saudara sekalian. For me, today is the most interesting phase in my life. Hari ini adalah sebuah fase hidup yang paling menarik bagi saya, karena saya tidak pernah mengalami kesulitan seperti ini sepanjang hidup saya.”
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
4
Tim Balimuda : mengurai benang kusut
Dalam hati saya berbisik “Ya Allah, aku ingin segera melihat seperti apa akhir dari cerita ini, sebagaimana Engkau janjikan kepada orang-orang yang mau bertaqwa kepadaMu”. Tiga minggu setelah pertemuan di Jambi, perusahaan berhenti total. PHK besarbesaran membuat ribuan orang yang selama ini menggantungkan nasibnya ke perusahaan saya harus menghadapi kenyataan pahit. Beberapa karyawan yang panik mengambil barang milik perusahaan, bank-bank pemberi kredit kaget setengah mati. Bagaimana tidak? Kucuran dana yang tidak sedikit ke perusahaan saya terancam macet. Urusan dengan para supplier terbengkalai, sebagian belum menyadari gawatnya situasi yang mereka hadapi. Aset perusahaan tercerai berai. Saya benar-benar roboh. Di saat genting seperti ini, beberapa teman menyatakan simpati. Mereka menyatakan hendak membantu menyelamatkan aset perusahaan, termasuk mengajukan tawaran sewa. Belakangan baru saya tahu bahwa beberapa justru 5
www.heppytrenggono.com
memanfaatkan keadaan ini dan mengkhianati persahabatan kami. Puncak kejatuhan saya menyisakan Rp. 62 milyar utang kepada bank, leasing, supplier, bahkan rentenir! Uang tunai sebesar 8 milyar milik istri saya, yang dia kumpulkan bertahun-tahun dengan susah payah ikut ludes. Dalam keadaan terpuruk seperti itu, tak ada bayangan sama sekali bagaimana saya akan membayar semua utang. Tak ada penghasilan sama sekali, apalagi tabungan. Uang perusahaan yang ada di luar, termasuk yang dipinjam teman tidak bisa ditarik begitu saja. Ajaib. Saat perusahaan lancar, piutang bisa ditagih dengan mudah. Sebaliknya, ketika piutang itu jadi andalan penyambung hidup, semua pintu seolah tertutup. Seorang teman baik yang pernah membangun bisnis dengan bantuan 1,4 milyar dari saya, dan berutang beberapa ratus juta justru balik mengancam. Dia akan membunuh saya dengan dalih tidak suka jika saya menagih utang kepadanya. Itulah ironi pahit yang harus saya telan. Dalam keadaan segalau itu, Allah mengajarkan kata “sabar” yang selama ini jauh dari diri saya. Dengan yakin saya katakan kepadanya “Mas, uang yang Anda ambil tidak akan membuat saya tambah miskin, tetapi juga tidak akan membuat Anda tambah kaya. Silakan ambil uangnya, saya yang ambil keberkahannya”. Pengkhianatan dari sahabat dekat bukan apa-apa. Begitu pula utang 62 miliar. Saya yakin sepenuhnya bahwa semua akan teratasi. Saya sangat percaya karena Allah telah menjanjikan jalan kebaikan melalui firman-Nya. Saat punya utang 62 miliar, saya yakin Allah telah menyiapkan kekayaan yang jauh lebih besar dari angka itu. Saya percaya, penyelesaian akan terjadi atas campur tangan Allah yang melihat kesungguhan dan keikhlasan dari hamba-Nya. Persoalan berat yang saya alami tidak mungkin saya selesaikan dengan pola pikir lama. Ini berlaku bagi siapapun. Kita tidak akan bisa menyelesaikan masalah dengan pola pikir yang kita miliki saat masalah itu terjadi. Kita hanya bisa menyelesaikan masalah dengan cara berpikir yang lebih tinggi dari yang selama ini kita lakukan. Artinya, ubah cara berpikir ke tingkat yang lebih tinggi! Setinggi apa? 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
6
Saya mulai terjun di bisnis rumah makan tahun 1999. Saat itu, saya baru saja bangkrut dari bisnis beras, yang saya warisi dari orangtua. Bisnis yang sudah besar dan sukses itu hancur di tangan saya. Bayangkan, usaha saya di Garut memiliki jaringan hingga di Cipinang, Jawa Barat, dan Jawa Timur. Selain jaringan di sejumlah gerai dan beberapa perumahan, saya juga punya pabrik penggilingan padi seluas dua atau tiga ribu meter persegi. Sejumlah truk dan empat puluh karyawan setiap hari beroperasi untuk setor uang. Kemudian saya salah langkah. Utang saya menumpuk, dan banyak orang datang menagih pembayaran. Saya stress berat, harta habis dipakai untuk menutupi tagihan dan utang. Yang tersisa hanya tinggal baju di badan. Masa itu memang pahit, tapi saya tidak menyerah. Saya memperbaiki diri dan kembali bangkit. Saya melihat ada peluang di bidang rumah makan khas Sunda. Dengan berkaca pada pengalaman pahit yang sudah saya alami, kini Rumah Makan Cibiuk kian maju. Jaringannya kian meluas hingga 41 lokasi di berbagai kota di Jawa Barat bahkan luar jawa. Saya pernah gagal dan mengecewakan banyak orang karena kesalahan yang saya lakukan sendiri. Sayalah yang harus memperbaikinya. ~ H. Iyus Ruslan, owner RM Sambal Cibiuk, Dewan Pembina Indonesian Islamic Business Forum (IIBF) Jawa Barat ~ (Sumber : “Dari Garut, Sambal Cibiuk Meliuk sampai ke Aceh, Yuyun Manopol, Majalah Swa) Banyak orang berpendapat bahwa agar kapal bisa berlayar, maka jangkar harus diangkat seluruhnya ke buritan. Pandangan itu bisa jadi benar, tapi tidak tepat. Untuk membuat kapal bisa berlayar, jangkar cukup diangkat beberapa sentimeter saja dari dasar laut. Selama jangkar tidak menyangkut dasar samudra, kapal sudah bisa digerakkan. Jadi, untuk menyelesaikan masalah, kita hanya perlu 7
www.heppytrenggono.com
memiliki cara berpikir sedikit lebih tinggi. Sering kita saksikan, ketika seseorang tertimpa masalah seolah-olah hidup menjadi gelap sama sekali, dan tak ada lagi jalan keluar. Rentetan keluhan menunjukkan nyali yang ciut, karena orang yang mengatakannya merasa lebih kecil dari masalah yang dihadapi. Dia lupa satu hal: masalah timbul karena ulahnya sendiri, jadi semestinya dia juga bisa menyelesaikan. Ingatlah. Ketika Anda merasa lebih kecil, otomatis masalah itu akan terasa semakin besar. Padahal, masalah yang Anda hadapi ya yang itu-itu juga. Mudah atau sulitnya, dan lama atau cepatnya Anda memecahkan masalah tidak tergantung pada seberapa besar atau kecilnya masalah yang Anda hadapi. Yang menentukan adalah bagaimana Anda melihat masalah, dan bagaimana Anda menempatkan diri terhadap masalah itu. Memiliki kehidupan yang kaya atau miskin adalah sebuah mentalitas, Orang dengan mentalitas kaya seharusnya meyakini bahwa Allah tidak mungkin mendatangkan sesuatu yang kita tidak mampu memikulnya, meyakini bahwa kita masih lebih besar dari masalah yang kita hadapi. Suatu hari saya bertemu dengan seorang teman utangnya sangat besar, jauh lebih besar dari utang saya waktu itu. Tapi dia tetap enjoy dengan keadaannya. Artinya, utang tidak membuat dirinya kehilangan jati diri. Lilitan utang itu dia hadapi dengan mentalitas kaya. Itulah yang disebut kapasitas diri. Di kesempatan lain, saya mendengar cerita tentang seorang direktur utama perusahaan penerbangan di tanah air yang baru menjabat. Suatu saat, dia berhadapan dengan bank asing yang marah besar ketika proses negosiasi pembayaran utang perusahaan bermasalah. Sang direktur utama dengan enteng berkata kepada pejabat bank itu, “Lho, Saya ke sini untuk menyelesaikan masalah Anda! Kalau Anda tidak suka, saya akan pergi!” Itulah pola pikir orang yang memiliki kapasitas diri. Pihak bank tidak akan semena-mena kepadanya, dan justru memperlakukan orang sebagaimana mestinya. Bank berkepentingan dengan kembalinya uang. Jika orang yang 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
8
berutang tidak kooperatif, maka kredit bisa dipastikan macet. Memperbesar wadah, adalah memperbesar kapasitas diri kita sendiri. Problem itu berada di depan kita. Itu faktanya. Untuk bisa bergerak menghadapi kenyataan itu, kita harus merasa lebih besar dari masalah. Jika tidak, maka kita tidak memiliki energi yang cukup untuk menyelesaikannya. Setiap langkah akan serba canggung bahkan sangat berat. Sejatinya, saat dihadapkan pada suatu masalah, yang kita perlukan adalah power atau kemampuan untuk bergerak, bukan melulu kemampuan untuk menyelesaikan masalah. Power itu akan muncul jika kita yakin bahwa kita lebih besar dari tantangan apapun. Keyakinan itulah yang harus kita bangun. Semakin kokoh keyakinan kita, maka kemampuan kita untuk bergerak akan semakin kuat. Setelah jatuh karena kisruh dengan pandangan yang salah, kini yakin bahwa saya lebih besar dari masalah yang saya hadapi. Keyakinan itu bersumber pada janji Allah swt, bahwa Dia tidak akan membebani seseorang kecuali sesuai kemampuannya. Jadi saya yakin saya bisa melewatinya. Dengan rendah hati saya genggam erat motto sederhana, terinspirasi dari sabda Rasulullah saw “Hidup mulia atau mati syahid”. Saya ingin memiliki kehidupan yang mulia, atau paling tidak jika saya mati maka saya mati dalam keadaan memperjuangkan kemuliaan. Itulah komitmen saya, dan menjadikannya sebagai sesuatu yang unegotiable. Tak bisa ditawar. Komitmen itu meneguhkan sebuah nilai, yakni bentuk keimanan kepada Sang Khaliq. Saya percaya sepenuhnya apa yang dikatakan oleh Allah.
Selama 33 tahun terakhir, aku selalu bercermin setiap pagi dan bertanya, “Jika hari ini adalah hari terakhirku, apakah aku akan melakukan perbuatan yang saat ini kulakukan?” Dan jika dalam beberapa hari berturut-turut jawabannya adalah “tidak,” maka aku harus berubah. Mengingat bahwa suatu hari aku pasti mati adalah caraku melepaskan diri dari ketakutan akan kehilangan. Saat itu aku sudah
9
www.heppytrenggono.com
tak punya apa-apa. Jadi, tak ada alasan untuk tidak mengikuti kata hatiku. ~ Steve Jobs ~
Apa yang digariskan oleh Tuhan bagi manusia tentu yang terbaik. Namun seringkali kita sulit sekali memahaminya. Mengapa kita tidak mendapatkan apa yang kita inginkan? Hidup jadi semakin tidak menentu karena kita salah dalam berkomunikasi. Apa yang kita katakan kepada diri sendiri maupun kepada orang lain berbeda dengan yang kita inginkan. Kita ingin sukses, tetapi yang kita katakan adalah, “Sepertinya saya tak mungkin meraihnya”. Kita ingin anak kita pintar dan sholeh, tetapi ucapan yang sering kita lontarkan kepadanya adalah “kamu kok nakal sih!”. Jadi, apapun yang sungguh-sungguh kita inginkan harus dikomunikasikan dengan benar. Apa impian kita, ingin jadi apa kita dalam hidup ini, apa yang ingin kita lakukan sebelum mati, apa yang ingin kita miliki sebelum mati, hanya akan terwujud jika terjadi Total Communication atau komunikasi total. Komunikasi total adalah sebuah cara untuk mengawali proses memperbesar wadah. Dengan komunikasi total kita mempersiapkan diri untuk menampung semua keinginan itu, dan pada saatnya tercapai, kita tak akan salah mengelolanya. Komunikasi total artinya bagaimana kita berkomunikasi kepada diri kita sendiri, berkomunikasi kepada Allah, dan berkomunikasi kepada orang lain. Jika kita bisa berkomunikasi total dengan baik, maka kita akan lebih siap meraih semua mimpi, menyelesaikan berbagai masalah, dan melewati berbagai tantangan. Komunikasi dengan diri sendiri atau Self communication, merupakan proses komunikasi yang sangat fundamental. Jika kita salah berkomunikasi dengan diri sendiri maka seluruh komunikasi kita kepada Allah dan kepada orang lain akan salah. “Berbicaralah sesuatu yang baik, meskipun kepada dirimu sendiri” itulah pesan Rasulullah yang ditulis pada sebilah pedang milik beliau. Self communication mensyaratkan kita melakukan critical thinking, berfikir secara kritis dan mendalam, atau bertafakur. Self communication bertujuan untuk 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
10
membangkitkan kesadaran tentang siapa diri kita, mau kemana sebenarnya diri kita ini, siapa yang sesungguhnya berkuasa, dan apa yang seharusnya kita lakukan. Jadi, mengenali diri sendiri adalah awal dari semuanya. Kita perlu membongkar secara radikal, apa yang kita ketahui dan tidak kita ketahui tentang diri sendiri. Apa yang kita harapkan dan apa yang sesungguhnya kita takutkan, apa hal utama yang kita kejar dalam hidup ini, dan apa yang pernah kita lakukan selama ini. Perbuatan di masa lalu dan apa yang kita inginkan untuk masa depan juga menunjukkan siapa diri kita. Seseorang yang melakukan self communication akan memiliki keyakinan yang luar biasa, haqqul yakin atas semua yang dijanjikan Allah. Dan hanya kita sendiri yang bisa menjawab, apakah kita telah berhasil melakukannya, atau masih harus kembali merenung untuk mengenal diri sendiri. Communication to Allah, komunikasi dengan Allah swt. Inilah “dialog” antara diri kita dengan Sang Khaliq. Dialog inilah yang menentukan intensitas kedekatan kita dengan Allah. Kita sering menyebutnya dengan berdoa. Kali ini, doa yang saya maksud adalah doa dengan konsep dialog, yang bertujuan memberikan ruh dalam proses berdoa itu sendiri. Harapannya, kita bisa membangkitkan kedekatan dan cinta kepada Allah swt. Selesai shalat, berdzikir, dan membaca doa-doa rutin, bicaralah kepada Allah dengan kerendahan hati. “Wahai Allah yang maha pengasih dan penyayang, inilah hambamu ya Allah, Heppy Trenggono bin Kodiri. Seorang hamba yang engkau lahirkan melalui rahim seorang Ibu yang bernama Siti Amariyah. Malam hari ini hamba menghadap kehadiratmu ya Allah. Malam hari ini hamba kembali datang untuk memohon ampunanMu, kembali datang untuk menyerahkan diri kepadaMu. Ya Allah, Engkau maha mengetahui apa yang ada dalam dada hamba. Tak ada yang hamba harapkan kecuali keridoanMu. Ya Allah, inilah hambaMu yang pada saat itu berikrar di depan multazam, .........” 11
www.heppytrenggono.com
Dialog dengan Allah semacam itu akan melembutkan hati, sekaligus menajamkannya. Yakinlah bahwa Allah akan menjawab dengan bahasaNya; dan dengan hati yang bersih, kita akan bisa merasakannya. Seseorang yang banyak berdialog dengan Allah akan hidup hatinya. Hidupnya hati juga ditandai empati kita ketika melihat kesulitan orang lain. Orang yang hidup hatinya mudah menangis saat melihat orang lain dalam kesulitan, namun tidak serta merta menangis ketika dirinya ditimpa kesulitan. Sebaliknya, orang yang mati hatinya selalu mengeluh dan menangis ketika tertimpa kesulitan, tetapi tak peduli saat melihat kesulitan orang lain.
“Allah turun ke langit dunia setiap malam pada sepertiga malam terakhir. Allah lalu berfirman: Siapa yang berdoa kepada-Ku niscaya Aku kabulkan. Siapa yang meminta kepada-Ku niscaya Aku beri. Siapa yang meminta ampun kepada-Ku tentu Aku ampuni.” ~ HR Bukhari dan Muslim ~
Communication to others, komunikasi dengan orang lain. Sebagai jembatan keberhasilan, meningkatkan ketrampilan berkomunikasi dengan orang lain adalah kemestian. Melalui komunikasi efektif dengan orang lain, maka perkataan kita akan didengar dan diikuti. Namun demikian, komunikasi kepada orang lain tidak akan efektif selama komunikasi kita terhadap diri sendiri masih salah. Keterampilan komunikasi dengan orang lain harus kita miliki, karena manusia tidak bisa hidup seorang diri. Allah memberikan pertolongan kepada kita tidak secara langsung, dalam banyak hal melalui perantara orang lain.
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
12
“Total Communication”, keahlian yang harus dimiliki setiap orang
Prinsipnya, mengenali diri merupakan prasyarat untuk mengenali Tuhan. Dan semakin kita mengenal Tuhan, maka kita akan semakin merasa kecil di hadapanNya. Ketergantungan kita kepada manusia akan terkikis, seiring kian kokohnya hubungan kita dengan Allah. Dengan keyakinan bahwa Allah selalu bersama kita, maka setiap langkah akan kita ambil dengan percaya diri. Di saat yang sama, komunikasi dengan orang lain juga akan efektif. Dari beberapa langkah perbaikan di atas, kita bisa menyimpulkan bawah untuk menyelesaikan masalah, memecahkan tantangan, atau mencapai impian kita, yang dibutuhkan hanya dua hal: kemauan berpikir dan kemampuan bergerak. Artinya, kecerdasan sesungguhnya adalah seberapa besar kemauan kita untuk berfikir, dan seberapa besar kemampuan kita untuk bergerak. Ternyata, kesuksesan seseorang tidak melulu diukur dengan kemampuannya berpikir, atau tinggi rendahnya intelegensia seseorang. Saat masalah datang bertubi-tubi, kita sering berharap semua selesai pada waktunya. Sayangnya, kita malas memikirkan tiga hal ini : 13
www.heppytrenggono.com
• Mengapa masalah itu masih ada • Apa yang harus kita perbaiki • Seperti apa keadaaan yang benar-benar kita inginkan Kita sudah merasa puas jika sebuah masalah teratasi. Jika bersikap seperti itu, artinya tak punya kemauan untuk berpikir. Selain itu, saat berkubang dengan masalah, kita juga sering merasa mati langkah. Demikian besar hasrat kita untuk segera keluar dari sana, tapi justru membuat kita kehilangan energi untuk bergerak. Seperti orang yang terjerembab ke pusaran pasir hidup. Semakin kuat kita meronta, semakin dalam kita terperosok. Yang kita rasakan adalah kelelahan luar biasa, dan langkah kita serba terbelenggu oleh banyak hal ruwet. Kita jadi tak punya kemampuan untuk bergerak. Padahal, dengan kemauan untuk terus berpikir, maka berbagai kemungkinan akan terbuka. Kemampuan bergerak adalah kegigihan kita memotivasi diri dan fokus pada peluang. Tidak ada usaha yang sia-sia. Yakinlah bahwa jika kita bersungguh-sungguh, maka Allah akan mengatur yang terbaik. Sebagaimana jangkar kapal yang hanya perlu diangkat satu inchi untuk membuatnya berlayar, hakikat berpikir yang bisa menyelesaikan masalah adalah cara berpikir yang sedikit lebih tinggi dari masalah tersebut. Saya bangkrut dengan utang 62 milyar, tanpa penghasilan sepeserpun. Jika saya berpikir bahwa 62 milyar adalah angka yang sangat besar, maka saya akan sulit bergerak— padahal faktanya angka itu memang sangat besar. Utang orang tua saya paling banyak empat ratus ribu rupiah. Dengan tekad menjadi lebih besar dari masalah yang ada, saya memilih untuk berpikir bahwa 62 milyar memang pantas untuk saya. Allah menyiapkan saya untuk menangani masalah yang besar, dan saya yakin akan memiliki uang yang jauh lebih besar daripada sekedar 62 milyar itu. Banyak orang yang tergesa-gesa menyelesaikan masalah yang menimpanya dengan cara dan perilaku yang sama yang membuat dia jatuh. Bagai mengobati luka dengan salep yang sudah kadaluwarsa. Saat masalah melilit, kita sering 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
14
menyesali bahkan mengutuk masalah itu. Banyak sekali masalah yang kita lihat. Padahal, bisa saja yang kita lihat itu hanyalah tanda-tanda masalah, karena masalah yang sebenarnya adalah diri kita sendiri. Cara tercepat memperbaiki masalah adalah dengan memperbaiki diri.
Selain cara pandang, definisi masalah juga perlu dirumuskan ulang. Menurut saya, tidak kaya adalah masalah jika membuat kita tidak leluasa bergerak, tidak bisa melakukan kebaikan yang kita inginkan, atau tidak bisa memberikan yang terbaik kepada keluarga, masyarakat, agama, dan bangsa. Apalagi jika tidak kaya itu berarti miskin. Karena miskin itu mutlak sebuah masalah. Kita akan membahasnya lebih lanjut di bagian berikutnya. Dalam sebuah pertemuan, seseorang pernah bertanya kepada saya “Mana yang Bapak pilih, jadi orang kaya atau jadi orang mulia?” “Saya memilih keduanya. Jadi orang kaya sekaligus mulia,” jawab saya. “Jika kita harus memilih salah satu, bagaimana, Pak?” lanjutnya. “Siapa yang mengharuskan memilih salah satu. Apakah Allah membatasi kita dengan satu pilihan untuk kaya saja atau mulia saja?” jawab saya. Menurut saya, itu pertanyaan (maaf) bodoh. Makna yang tersirat dari pertanyaan itu adalah jika kita memilih jadi orang kaya, maka kita tidak bisa jadi orang mulia. Sebaliknya, jika kita memilih jadi orang mulia, maka kita tidak bisa hidup kaya. Masih banyak di antara kita yang gemar berpikir dikotomis. Berbicara tentang ketaqwaan kepada Allah swt sering diartikan sebagai sikap meninggalkan dunia. Orang yang berusaha membangun kekayaan serta merta dianggap tidak bertakwa. Sementara saya sendiri percaya bahwa orang yang hanya mengejar materi dan mengabaikan spiritualitas akan kehilangan kesempatan untuk mengenal Tuhannya. Sebaliknya, orang yang hanya mendalami spiritualitas tetapi mengabaikan materi akan kehilangan banyak kesempatan untuk bertanggung jawab kepada keluarga dan masyarakat. Jadi, hak kita adalah untuk memiliki kedua-duanya: kaya dan mulia. Rasulullah pun kaya dan mulia. Beliau bersedekah seperti angin. Artinya, sedekah beliau 15
www.heppytrenggono.com
tak pernah berhenti. Mungkinkah bisa bersedekah jika beliau miskin? Beliau pasti kaya. Di saat yang sama, Rasulullah adalah manusia utama, manusia yang paling mulia. Jika Allah memerintahkan manusia untuk menjadikannya uswatun hasanah, teladan yang baik, maka hidup mulia dan kaya adalah hak kita. Abdurrahman bin Auf, Abu Bakar Asshidiq, Ustman bin Affan, dan Umar bin Khattab adalah orang-orang kaya. Mereka juga manusia mulia. Mentalitas dan pola pikir orang kaya adalah ingin menjadi orang kaya sekaligus mulia. Sebaliknya, mentalitas orang miskin menganggap bahwa kaya dan mulia adalah dua arah yang berbeda. Jika memilih kaya maka tidak bisa hidup mulia begitupun sebaliknya. Padahal, Islam mendudukkan kemiskinan dengan posisi yang jelas. Dalam situasi tertentu, kemiskinan wajib disantuni. Tapi di saat yang sama, Islam juga mencela kemiskinan dan dinyatakan dekat dengan kekafiran. Allah juga memerintah agar umat manusia bekerja keras mencari karunia-Nya. Perintah Allah itu berlaku bagi semua manusia. Lantas, mengapa kualitas kehidupan seseorang berbeda satu sama lain? Coba kita simak kisah dua orang teman saya. Amir dan Umar lulusan dari kelas dan universitas yang sama. Dosen mereka yang sama, buku-buku sama, menghabiskan waktu yang sama, bahkan tinggal di tempat kos yang sama. Namun setelah sembilan belas tahun berselang, hanya Amir dan dua temannya yang hidup dengan kekayaan berlimpah. Umar dan teman sekelas yang lain hidup biasa-biasa saja, beberapa di antara mereka bahkan hidup susah. Mari kita amati, apa yang membuat Amir, Umar, dan teman-temannya memiliki kualitas kehidupan yang berbeda. Ternyata, yang menentukan kualitas hidup mereka bukan melulu tingkat pendidikan, melainkan perilaku masing-masing. Terlihat jelas bahwa yang memiliki perilaku berkualitas unggul akan memiliki kualitas kehidupan yang jauh lebih baik daripada yang lain. Pertanyaan berikutnya adalah, mengapa perilaku seseorang berbeda satu dengan yang lain? Bagaimana agar kita memiliki perilaku yang berkualitas? 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
16
Perilaku adalah sesuatu yang bisa kita lihat. Kita bisa melihat bagaimana orang berjalan, makan, marah, atau tidur sekalipun. Ternyata, ada sesuatu yang tidak kita lihat, yang menentukan perilakunya. Itulah yang kita sebut sebagai wadah atau konteks. Wadah inilah yang menentukan perilaku, perilaku menentukan isi atau kualitas hidup seseorang, termasuk di dalamnya apakah dia akan menjadi orang kaya atau miskin.
“Gelas dan Ember” manakah yang memiliki kapasitas menampung air lebih banyak?
Wadah untuk air misalnya. Jika yang kita miliki adalah gelas, maka maksimal air yang bisa kita tampung adalah sebanyak satu gelas. Jika kita memiliki ember, maka air yang bisa kita tampung adalah satu ember. Gelas dan ember adalah wadah, sedangkan air adalah isi. Wadah melambangkan kapasitas kita. Tanpa memperbesar wadah, kita tidak bisa memiliki isi yang lebih banyak. Wadah dan isi berlaku dalam semua aspek kehidupan: karir, kekayaan, kesuksesan, keluarga yang bahagia, maupun ketaatan kita kepada Allah swt. Wadah memberi tahu kita tentang besarnya kapasitas, wadah menunjukkan karakter seseorang, karakter unggul adalah wadah besar. Allah hanya menunggu apa yang benar-benar kita inginkan.
Nah, ada tiga hal yang menentukan besar kecilnya kapasitas seseorang. Pertama, seberapa sadar kita tentang jati diri kita sendiri. Bagaimana kita melihat diri kita sendiri? Bagaimana kita memberikan identitas pada diri
17
www.heppytrenggono.com
kita? Sebagai orang sukses atau orang gagal? Orang kaya atau orang miskin? Seberapa sadar kita tentang jati diri kita akan terlihat dalam bentuk karakter kita. Seseorang yang sadar sepenuhnya tentang jati dirinya sebagai pemuka agama, maka segala tindak tanduknya menunjukkan karakter pemuka agama yang bisa diteladani. Demikian pula mereka yang menyadari jati dirinya sebagai pemimpin, dia akan memiliki karakter sebagai pemimpin yang baik. Ya, kesadaran tentang jati diri itu yang perlu kita pastikan, karena kaya atau miskin bukanlah suatu keadaan, tetapi mentalitas. Kaya atau miskin itu karakter. Identitas apa yang Anda pilih untuk diri Anda sendiri? Orang sukses, gagal, beriman, pemimpin, atau apa? Atau... jangan-jangan kita tidak pernah menyadari jati diri kita sendiri? Seseorang yang tidak menyadari jati dirinya tak akan jadi siapa-siapa. Jika dia tak sadar dengan jatidirinya sebagai suami, maka dia tak akan tahu bagaimana bersikap sebagai suami, dan cenderung memiliki rumah tangga yang runyam. Orang yang tak menyadari jati dirinya sebagai orang kaya akan berperilaku seperti orang miskin: meminta-minta, pelit, atau bahkan boros. Ingat, nyaris semua pengeluaran orang miskin adalah untuk konsumsi. Perilakunya itu mengantarkan dirinya menjadi orang miskin. Kedua, apa yang sungguh-sungguh kita yakini. Keyakinan seperti apa yang kita miliki. Apakah kita meyakini bahwa kualitas hidup ini hanya urusan takdir, atau ada hal lain bernama usaha. Apakah kita yakin bisa meraih sesuatu, atau merasa tidak mungkin. Apakah kita yakin hanya bisa sukses dengan riba atau justru yakin bahwa riba yang akan menghancurkan kita. Apa yang diyakini oleh seseorang akan muncul sebagai pembentuk karakternya. Orang yang begitu yakin tentang hebatnya sedekah akan memiliki karakter yang sangat berbeda dengan orang yang tidak meyakini sedekah. Semua keyakinan akan menentukan karakter dan perilaku kita. Keyakinan merupakan factor kunci dalam membangun kekayaan.
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
18
Bisnis yang hanya menghasilkan uang adalah jenis bisnis yang menyedihkan. ~ Henry Ford ~
Ketiga, apa nilai-nilai yang kita bela. Keputusan seseorang mencerminkan nilai yang dibelanya. Dulu bangsa Indonesia terlepas dari penjajahan yang telah beratus tahun dialami karena menemukan nilai yang dibela, yaitu kata “merdeka”. Saat memaknai kata “merdeka,” bangsa Indonesia bisa dengan lantang berkata “merdeka atau mati.” Artinya, lebih baik mati daripada tidak merdeka. Sekarang, tanyakan kepada diri kita, apa nilai yang kita bela? Gaya hidup atau membangun kekayaan? Kejujuran atau uang? Kepentingan diri sendiri atau kepentingan agama? Uang cepat atau keberkahan? Apa yang kita bela menentukan apa yang kita putuskan, menentukan karakter kita, menentukan kualitas hidup kita. Jati diri, keyakinan, dan nilai menentukan kapasitas seseorang, dan menentukan karakternya. Kapasitas inilah yang akan menentukan seperti apa kualitas hidupnya. Kapasitas adalah wadah, dan wadah akan menentukan isi. Saat Rasulullah saw membangun agama, yang dibangun adalah akhlak, karakter, dan mentalitas ummat. Rasulullah membangun wadah yang hebat! Wadah adalah diri kita. Kekayaan akan mengalir kepada siapa saja yang berpikir, berperilaku, berkeyakinan, dan bertindak sebagaimana orang kaya. Serumit apapun masalah yang kita hadapi, setinggi apapun impian yang kita miliki, pastikan kita memiliki wadah yang cukup untuk itu, karena Allah hanya menunggu apa yang benar-benar kita inginkan.
19
www.heppytrenggono.com
PERTANYAAN 2 MAMPUKAH ANDA MENDAHULUKAN DIRI ANDA? Mbak Hima dan mas Saud adalah pasangan suami istri yang memiliki beberapa bisnis yang cukup besar, di antaranya konveksi dan properti. Ketika pertama kali bertemu saya, dia bercerita bahwa bisnisnya telah gulung tikar, dan meninggalkan utang total Rp. 17 milyar. Semua hartanya tergadai. Bukan saja rumah miliknya, rumah milik orang tua dan saudara-saudaranya juga terancam kena sita. Utangnya tersebar ke berbagai pihak dari mulai dari bank, BPR, supplier, sampai kepada teman-teman dan karyawannya sendiri. Semua telah habis, yang tersisa hanyalah setumpuk masalah kronis. Beliau bekata bahwa harta yang kini dimilikinya tinggal cincin kawin di jari manisnya. Suatu saat, mbak Hima dan mas Saud datang untuk yang ke sekian kalinya ke kantor saya untuk minta saran. Dalam waktu dekat, beliau harus segera pulang ke kampung halaman. Bukan untuk kangen-kangenan dengan keluarga, melainkan untuk menemui banyak orang yang sedang menunggu pertanggungjawabannya. Orang tuanya terdesak. Ada puluhan pihak yang mengancam akan menjebloskan Mbak Hima dan suaminya ke penjara jika utang tak segera diselesaikan. Masalah mereka sudah masuk ke ranah hukum, sementara jumlah yang harus diselesaikan sangat besar. Esok hari, uang tunai dua miliar lebih harus tersedia. Hingga malam sebelumnya, Mbak Hima hanya berhasil memperoleh utang dari temannya sebesar Rp. 50 juta. “Bagaimana saya harus menghadapi semua ini, Pak? Saya tidak tahu bagaimana mengatur uang yang hanya sedikit ini.” Keluh Mbak Hima tanpa semangat.. ”Dari uang 50 juta itu, bayarlah diri sendiri dulu. Sisanya, bayarkan kepada para penagih utang itu.” Mendengar saran saya, Mbak Hima bingung. Bagaimana tidak, 50 juta rupiah itu jauh dari sekedar cukup untuk para penagih. Mengapa jumlah itu harus juga dipotong untuk diri sendiri. Bagaimana mungkin? Apakah ini tindakan yang benar? 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
20
Ya. Itulah yang harus dilakukan. Saya meminta Mbak Hima menyisihkan 5 juta rupiah untuk disedekahkan. ”Temui orang-orang termiskin di kampung Mbak, dan bagikan kepada mereka dengan tangan sendiri. Kemudian, sisihkan lagi 5 juta rupiah untuk ditabung. Selanjutnya, sisihkan beberapa juta untuk keperluan anak-anak. Mungkin mereka perlu sekedar diajak untuk jalan-jalan.” Saya sampaikan ke Mbak Hima, seberat apapun masalah kita, usahakan jangan sampai menyentuh anak-anak. Usahakan agar mereka menikmati hidup seperti biasa, dan tetap bergembira. Jika mereka gembira, maka kita akan gembira. Anak-anak adalah energi yang luar biasa bagi orangtuanya. Urutan terakhir, bayarkan uang yang masih ada kepada para penagih. Berapapun yang bisa kita bayarkan, bayarkan saja.
Utang yang melilit seseorang tidak datang dengan tiba-tiba. Ada proses panjang yang terjadi sebelumnya. Seperti ketika hendak sakit, lazimnya didahului dengan dengan berbagai gejala. Sayangnya, banyak orang yang tak peduli dan mengabaikan gejala-gejala itu. Mereka baru sadar dan kaget ketika sudah jatuh terlalu dalam.
Mbak Hima yang sudah tidak bisa berfikir jernih memilih untuk mengiyakan. Dua hari berikutnya, sekitar jam 11 malam, Mbak Hima menghubungi saya melalui telepon. Rupanya Mbak Hima bersama suaminya sedang keluar masuk perkampungan, dan menemui orang-orang yang sangat miskin di daerahnya. Mereka membagi-bagikan sedekah dari uang yang disisihkan itu. Dengan isak tangis Mbak Hima bercerita bahwa dia sangat bersyukur. Di tengah kesulitan yang menghimpit, beliau masih bisa menolong orang lain. Ternyata Allah swt masih begitu sayang kepadanya. Beliau kemudian berjanji tidak akan menyerah, bertekad akan segera bangkit, dan ingin berbuat lebih banyak untuk orang lain. Saya bisa merasakan, saat itu keyakinan mbak Hima dan mas Saud tumbuh luar biasa. Tidak ada lagi ketakutan dan kesedihan terdengar dalam suaranya. Yang ada hanyalah keyakinan.
21
www.heppytrenggono.com
Hiduplah dekat dengan tetangga dan orang-orang miskin di sekitarmu
Mendahulukan diri sendiri berarti menyisihkan sebagian dari penghasilan untuk diri sendiri, sebelum dialokasikan untuk keperluan lain. Mendahulukan diri sendiri berarti menempatkan sedekah dan tabungan di urutan pertama dan kedua, sebelum keperluan lain. Mengapa? Mari kita cermati bersama. Dalam keadaan normal sekalipun, sebelum Anda menerima penghasilan, daftar pengeluaran sudah antri jauh-jauh hari. Kebanyakan orang mendahulukan belanja kebutuhan konsumsi keluarga, melunasi tagihan, mengangsur utang, dan sebagainya, baru memikirkan tabungan dan sedekah. Faktanya, menempatkan tabungan dan sedekah setelah membayar keperluan lain adalah hal sulit. Ah, nanti kalau naik gaji saya mau menabung. Nanti kalau dapat bonus, saya mau sedekah. Ternyata, laju pengeluaran jauh lebih cepat dari penghasilan. Selalu saja ada yang harus dibayar. Dengan kata lain, diri kita tidak pernah sempat dapat bagian. Jika Anda ingin menjadi orang kaya, begitu memperoleh penghasilan— 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
22
berapapun jumlahnya—dahulukanlah diri Anda lebih dulu sebelum membayar orang lain. Ini prinsip dasar. Dan kita harus mampu melakukannya. Membayar diri sendiri lebih dulu berarti bertanggung jawab kepada diri sendiri sebelum bertanggung jawab kepada orang lain. Karena dengan bertanggung jawab kepada diri sendiri, Anda bisa bertanggung jawab kepada Allah swt, kemudian bertanggung jawab kepada orang lain. Mengabaikan tanggung jawab kepada diri sendiri adalah awal dari pengabaian tanggung jawab Anda kepada Allah swt dan kepada orang lain. Jadi, ingat. Begitu menerima penghasilan, ada 4 pos yang harus Anda pastikan terisi. Di sana ada tiga pos yang harus Anda keluarkan untuk diri sendiri, dan 1 pos untuk selain diri Anda. Yang saya maksud dengan penghasilan adalah penghasilan pribadi, bukan perusahaan. Jika Anda karyawan, maka penghasilan Anda adalah gaji. Jika Anda pemilik perusahaan, uang yang Anda ambil untuk keperluan pribadi disebut penghasilan pribadi. Apakah Anda melakukannya? Dari penghasilan perusahaan, yang pertama kali harus Anda bayar adalah diri Anda dulu. Jika Anda mengambilnya setelah semua pembayaran lain dilakukan, maka Anda tidak akan pernah kebagian uang perusahaan Anda sendiri. Karyawan saja bisa menikmati uang perusahaan melalui gaji. Anda juga bekerja untuk perusahaan, bukan? Jadi, biasakan menggaji diri Anda sendiri. Pastikan, berapa rupiah yang harus Anda terima dari perusahaan untuk keperluan pribadi. Ini WAJIB. Banyak orang bisa menggaji orang lain tetapi tidak bisa menggaji diri sendiri. Anda dan keluarga berhak atas perusahaan. Banyak yang lupa. Perusahaan dibangun untuk melayani keluarga Anda, bukan keluarga Anda yang melayani perusahaan. Dari penghasilan pribadi inilah Anda bisa mulai mengisi empat pos yang saya maksud. Pos 1 : Sedekah minimal 10% dari penghasilan Alokasi yang pertama pertama adalah Giving atau sedekah. Saya sarankan, minimal 10% dari total penghasilan pribadi. Kita sudah bahas, mana yang disebut dengan penghasilan pribadi. Alokasikan minimal 10% untuk sedekah dalam keadaan apapun. Dalam keadaan lapang ataupun sempit. Bersedekah 23
www.heppytrenggono.com
saat sempit memang bukan hal mudah, apalagi di tengah belitan utang. Tapi tahukah Anda, justru di sinilah rahasia yang sesungguhnya. Kita sedang berbicara tentang rahasia iman dan rahasia kekayaan, yang akan membuat keadaan kita jauh lebih baik dari hari ini. Di dunia ini, tak ada satu agama dan satu bangsapun yang berpendapat bahwa sedekah akan mengurangi harta kita. Sebaliknya, keyakinan bahwa sedekah justru akan melipatgandakan harta dan memberikan kelapangan hakiki lazim berlaku. Menyampaikan sedekah dengan tangan sendiri kepada orang yang membutuhkan akan menghidupkan hati kita. Hati yang hidup akan senantiasa dipenuhi optimisme. Selanjutnya, optimisme akan menghadirkan energi positif untuk berbagai kreatifitas, keberanian mengambil keputusan, dan prasangka baik saat menghadapi kesulitan. Jadi, sedekah pada hakikatnya adalah membayar diri sendiri, untuk kepentingan kita sendiri.
Rasulullah saw bersabda, “Bersedekahlah kalian, karena sedekah bisa menambah harta dalam jumlah yang banyak. Bersedekahlan kalian, maka Allah akan menyayangi kalian.” ~ Al Wasail 6:255 hadith ke-11 ~
Pos 2 : Menabung minimal 10% dari penghasilan Fungsi utama dari tabungan ini adalah uang yang disimpan sebagai dana investasi. Begitu kita melihat ada peluang investasi, dana ini baru dikeluarkan. Jadi 10% yang Anda alokasikan ini adalah untuk tabungan investasi. Bukan uang yang Anda kumpulkan untuk yang lain, apalagi untuk hura - hura. Begitu memperoleh income (penghasilan), berapapun besarnya, maka yang harus Anda lakukan adalah memotong 10% nya untuk Tabungan Invetasi. Ingat! Tabungan investasi ini adalah tiket Anda untuk menjadi kaya di masa depan. Mentalitas orang kaya adalah mentalitas investasi. Hidup ini bukan untuk dilewatkan begitu saja untuk konsumsi. Orang pintar menggunakan sebagian besar waktu dan hartanya untuk investasi.
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
24
Ya. Investasi adalah ciri orang kaya, ciri orang pintar. Investasi adalah syarat mutlak bagi semua manusia untuk bisa hidup kaya. Jadi, tabungan investasi adalah prioritas utama, yang wajib dialokasikan lebih dulu. Bukan sisa-sisa penghasilan, karena memang nyaris tak akan ada sisa. Jika begitu menerima income Anda memilih membayar orang lain lebih dahulu, maka yakinlah bahwa Anda tak akan pernah bisa menabung. Ketika Anda memutuskan untuk membeli baju baru atau ganti handphone, sebenarnya Anda memilih membayar untuk orang lain terlebih dahulu. Anda membayar penjual baju dan penjual handphone. Barang-barang baru itu tak akan membuat Anda menjadi kaya yang sesungguhnya. Anda tak akan pernah bisa momotong sekian persen pun dari income Anda untuk tabungan investasi maupun giving. Orang dengan mentalitas kaya sangat sadar betapa pentingnya membayar diri sendiri terlebih dahulu. Dia pasti memotong income untuk tabungan investasi dan giving sebelum membayar utang, memenuhi kebutuhan rumah tangga, atau untuk keperluan keluarga. Membayar diri sendiri dahulu adalah sebuah konsep, konsep yang sedang kita bangun untuk masa depan. Tabungan investasi dan sedekah akan menjadi magnet yang bisa menaikkan income. Coba dan buktikan. Tabungan investasi akan menjadi kekuatan dahsyat yang bisa menarik uang untuk masuk ke pundi-pundi kita. Begitu pula sedekah, bagi saya terbukti menjadi magnet dan bisa menarik income yang jauh lebih besar. Maka, dalam kondisi apapun, sedekah atau giving mutlak dilakukan.
Tabungan anda akan bekerja seperti magnet
25
www.heppytrenggono.com
Penjelasannya sederhana. Jika setiap bulan kita rutin mengulung 10 % dari income untuk tabungan investasi, maka dalam lima tahun tabungan itu sudah mencapai enam kali lipat dari income bulanan kita. Dengan jumlah yang cukup besar itu, kita bisa menginvestasikannya begitu ada peluang menarik. Dengan kata lain, tabungan investasi membuat kekayaan kita bertambah, karena kita selalu siap jadi investor. Bayangkan ketika ada peluang, Anda tidak punya uang cash. Bukan tak mungkin Anda akan tergoda berutang, bahkan disertai riba. Jika investasi Anda menguntungkan, maka jejak riba akan tetap ada dalam uang Anda. Sebaliknya, jika Anda gagal, maka jahatnya riba siap menyergap dari berbagai penjuru. Lain halnya jika Anda punya tabungan investasi. Dana selalu tersedia dalam keadaan segar, siap dipakai kapanpun tanpa mengganggu pos-pos yang lain. Pos 3 : Alokasi pelayanan keluarga Lazimnya, tujuan orang membangun bisnis adalah memberikan kehidupan baik untuk keluarganya. Kenyataannya, banyak juga yang justru ”kehilangan” keluarga gara-gara bisnis. Perusahaan gagal melayani keluarga, bahkan keluarga dituntut untuk melayani perusahaan. Perusahaan tidak menjadi mesin pencetak uang, tetapi berkembang menjadi mesin pencetak masalah. Saya masih ingat, betapa sesak rasanya, melihat keluarga ikut jadi korban bisnis yang salah kelola. Padahal, posisi keluarga tidak tergantung pada kondisi perusahaan, sedang untung atau rugi. Yang harus dibangun adalah kesadaran kita, bagaimana menempatkan perusahaan dan keluarga pada posisi yang selayaknya. Saya mengajak Anda untuk selalu membayar diri Anda sendiri. Alokasikan gaji untuk diri Anda sendiri, sebelum membayar yang lain. Meskipun perusahaan merugi, toh Anda tetap harus mengusahakan gaji untuk karyawan. Nah, mengapa Anda tidak bisa mengusahakan untuk diri Anda sendiri? Dari pendapatan yang Anda peroleh tadi, setelah dipotong sedekah dan tabungan investasi, pos berikutnya adalah pos untuk keluarga. Pastikan bahwa keluarga Anda memiliki kehidupan. Jangan sampai Anda menzalimi mereka. 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
26
Saat keuangan perusahaan baik, Anda lupa untuk membangun keluarga. Saat keuangan perusahaan semrawut, keluarga Anda ikut terseret dalam masalah. Pastikan, dalam kondisi perusahaan seperti apapun, keluarga Anda dalam keadaan yang baik. Stabilitas keluarga adalah energi yang sangat besar bagi Anda untuk membangun apapun, demikian pula sebaliknya. Pos untuk keluarga disesuaikan kebutuhan, tidak selalu berupa persentase. Pastikan Anda nyaman dan keluarga terlayani dengan baik. Pos untuk keluarga ini hendaknya cukup membuat anak-anak kita memiliki kehidupan yang baik, cukup rekreasi, kehormatan, dan keceriaan.
Keluarga seharusnya menjadi pelanggan nomer satu di mata semua pengusaha.
Pos 4 : Necessity Inilah pos terakhir. Necessity adalah kebutuhan kita sehari-hari, mulai dari konsumsi rumah tangga, membayar berbagai tagihan, utang, dan segala rupa pengeluaran yang tidak termasuk dalam sedekah, tabungan investasi, maupun pelayanan keluarga. Necessity adalah pos yang paling tidak terkendali. Pos inilah yang paling sering membuat kita terperosok, bahkan kehilangan kehidupan. Tantangan kita yang sesungguhnya adalah mengendalikan pos necessity agar tetap bisa kita bayar setelah sedekah, tabungan investasi, dan pelayanan keluarga. Dalam kondisi keuangan seperti apapun, baik atau buruk, pos necessity harus tetap berada di urutan terakhir. Inilah hakikat dari membayar diri sendiri terlebih dahulu. Tanpa konsep ini, tidak akan pernah tersisa uang untuk diri kita sendiri. Padahal, untuk membangun kekayaan, kita harus menggunakan uang yang kita alokasikan untuk diri kita sendiri. Dengan uang sendiri, setiap langkah yang kita ambil adalah langkah merdeka, lepas dari segala bentuk tekanan dari manapun.
27
www.heppytrenggono.com
Rule No.1: Never lose money. Rule No.2: Never forget rule No.1. ~ Warren Buffett ~
Membayar diri sendiri adalah sebuah disiplin, sebuah mentalitas. Seperti apapun keadaan Anda, sebesar atau sekecil apapun penghasilan Anda, sebanyak apapun utang Anda saat ini, yakini dan jalankan konsep ini dengan disiplin. Konsep 4 pengeluaran inilah yang memastikan Anda bisa membangun kekayaan, dan Anda akan menikmati kehidupan yang kaya. Berapapun penghasilan Anda, jika Anda tidak disiplin membayar diri sendiri, maka kemungkinan besar Anda sedang menanam kemiskinan, dan akan berakhir dengan hidup miskin. Pos necessity dan pelayanan keluarga adalah tanggung jawab Anda terhadap hari ini. Tabungan investasi adalah bentuk tanggung jawab kita untuk hari esok. Tanpa membangun hari ini, kita tidak akan pernah memiliki hari esok. Sedekah adalah tanggung jawab kita terhadap hari akhir, sebuah hari paling penting dalam perjalanan kita menuju Allah swt. Apapun yang kita lakukan di dunia ini akan sia-sia jika ternyata kita tidak memiliki kehidupan yang sesungguhnya, yakni kehidupan setelah kita mati. Tahukah Anda? Banyak orang terjebak oleh tanggung jawab terhadap hari ini saja, dan lupa bahwa sesungguhnya kita juga harus memenuhi tanggung jawab terhadap hari esok, terlebih hari akhir. Dengan empat pos itu, kita jadi lebih mudah melihat, mana yang sebenarnya menuntun kita membangun kekayaan, mana yang menjebak kita ke dalam kemiskinan. Apakah 4 pos itu mudah? Menerima penghasilan adalah bagian yang sangat menyenangkan dalam pekerjaan. Uang di tangan, berada di dalam kekuasaan kita. Apakah kita penguasa yang bermental miskin atau kaya? Apakah kita bisa dengan tegas memotong 3 pos pertama, atau tergiur untuk mendahulukan pos ke-4? 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
28
Bagi sebagian orang, disiplin melakukan giving sangat berat. Perlu kesungguhan dan keyakinan untuk bisa sedekah setiap kali menerima penghasilan. Jika angka 10% dianggap terlalu berat, sedekah bisa dilakukan dari angka paling kecil. Bulan berikutnya, angka itu harus meningkat dua kali lipat. Demikian seterusnya setiap bulan, hingga mencapai angka 10%. Pak Tomo yang berprofesi sebagai office boy dengan berpenghasilan satu juta per bulan tentu merasa berat jika harus bersedekah dan menabung masingmasing seratus ribu. Karenanya, Pak Tomo bisa memulainya dari angka sepuluh ribu, dan meningkat terus di bulan berikutnya, hingga mencapai dua ratus ribu. Manusia itu makhluk ajaib. Pembelajar alami. Jika dia bisa hidup dengan sejuta per bulan, maka dengan disiplin berlatih, dia akan bisa hidup dengan delapan ratus ribu saja. Mungkin beberapa keinginannya harus ditangguhkan, namun dia memiliki hati yang lapang karena sedekah, dan mentalitas kaya karena punya tabungan investasi. Anda mau mencoba? Begitu memulainya, Anda akan segera merasakan energinya, dan ketagihan melakukannya.
Anda akan merasakan nikmatnya displin bersedekah. Dalam keadaan lapang atau susah, jika seseorang meyakini hukum kekekalan energi, sedekah tetap akan dilakukannya.
Saat bangkrut, penghasilan saya hanya berasal dari menjual barang yang masih tersisa. Proyek sudah tidak ada, semua macet. Sebuah buldozer saya jual dengan harga 1 miliar rupiah. Ketika saya hendak memotongnya untuk sedekah dan tabungan investasi, banyak teman dan anak buah protes. Kondisi keuangan perusahaan sangat lemah. Ada teman menyatakan bahwa membayar utang hukumnya wajib, sedangkan sedekah itu sunnah. Jadi saya harus bayar utang dulu. Tunggu! Utang saya 62 miliar. Penghasilan saya 1 miliar. Kalau uang itu saya gunakan untuk bayar utang, berapa ”sisa” utang saya? Nyaris tak bergeser. 61 miliar rupiah itu masih saja besar. Kalau saya mati, saya tetap punya utang sejumlah 29
www.heppytrenggono.com
itu, sementara saya dan keluarga tidak punya bekal apa-apa. Jadi yang saya lakukan dengan penghasilan Rp 1 miliar itu adalah memotongnya 10% untuk tabungan investasi, dan 20% untuk sedekah. Uang saya sisa Rp 700 juta. Alokasi berikutnya adalah keperluan keluarga dan necessity lain. Di dalam necessity itu tercakup utang yang bisa saya bayar, yaitu Rp. 500 juta. Dengan demikian, utang saya jadi Rp 61,5 miliar. Memang sangat besar. Tetapi setidaknya, jika saya mati besok, saya punya amal baik karena bersedekah. Begitulah cara saya berfikir. Sederhana saja. Lebih jelasnya, alokasi penghasilan saya yang Rp. 1 miliar adalah: Sedekah Rp. 200 juta Tabungan Rp. 100 juta Keluarga Rp. 50 juta Necesity Rp. 650 juta
Tetap melayani anak-anak dikala tersulit sekalipun
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
30
Dalam kondisi apapun, saat terlilit utang sebesar apapun, mengatur income adalah mutlak. Inilah yang disebut Money Management. Memotong penghasilan untuk giving dan tabungan investasi tetap harus dilakukan. Ini berlaku bagi siapapun yang ingin membangun kekayaan yang sesungguhnya. Saya tegaskan lagi, sebelum utang-utang kita angsur, dan kebutuhan keluarga dialokasikan, sisihkan dulu sebagian dari income untuk sedekah dan tabungan investasi. Ingat, yang kita sisihkan untuk sedekah dan tabungan ini bukan sekedar catatan, tetapi uang cash. Memotong penghasilan untuk tabungan investasi dan giving bukan masalah hitung-hitungan kalkulatif. Kesediaan dan disiplin melakukannya persoalan mindset dan mentalitas. Jika Anda biasa menghabiskan seluruh penghasilan, maka sebesar apapun kelipatan yang Anda terima pasti akan habis juga. Tabungan investasi disimpan untuk keperluan investasi dan bukan untuk keperluan yang lain Sekali Anda mengambil tabungan investasi untuk keperluan selain investasi, maka Anda tak akan pernah punya tabungan investasi. Misalnya, Anda telah bekerja sepuluh tahun. Dengan sekian persen yang Anda sisihkan setiap bulan, kini simpanan tabungan investasi Anda ada Rp 1 milyar. Sekali saja Anda mencuilnya untuk selain investasi, walau Rp 2 juta saja misalnya, maka dalam waktu kurang dari dua tahun, seluruh tabungan investasi Anda akan habis! It’s all about your mentality. Mentalitas menyunat tabungan investasi sendiri adalah mentalitas orang miskin. Jadi, stop mencari dalih untuk menggerogoti tabungan, dan menilap sedekah. Kebiasaan berinvestasi adalah kunci membangun kekayaan yang sesungguhnya. Sebagian orang berpendapat bahwa membangun kekayaan berbanding lurus dengan besarnya penghasilan. Jika penghasilan kita besar, maka kita akan kaya. Faktanya, banyak orang yang dulu berpenghasilan luar biasa besar kini hidup dalam kemiskinan. Sebaliknya, banyak juga pengusaha besar yang mengawali usahanya dari gerobak dorong di kaki lima.
31
www.heppytrenggono.com
Orang yang belum merdeka secara ekonomi kemungkinan besar belum merdeka dalam kehidupan.
Menjadi kaya atau miskin berbanding lurus dengan cara kita memperlakukan uang, bukan jumlah digitnya. Membangun kekayaan berarti kemampuan kita mengeksekusi 4 mesin kecerdasan ini dengan benar : 1. Meningkatkan penghasilan Teman saya lulusan jurusan Akuntansi dari sebuah perguruan tinggi ternama di Jakarta. Awalnya, dia bekerja sebagai profesional di perusahaan perbankan. Setelah mencapai karier puncak di usia yang relatif masih muda, ia memutuskan untuk mendirikan perusahaan kontraktor. Tahun 2003, berdirilah perusahaannya, dengan modal awal sebesar Rp 25 juta. Perlahan namun pasti, perusahaan itu berkembang. Pada tahun 2005, aset perusahaan melonjak menjadi Rp 750 juta. Setahun berikutnya, asetnya berkembang pesat hingga Rp 1,5 miliar. Rupanya, teman saya itu sangat pandai menaikkan income. Tahun 2007, asetnya naik dua kali lipat, menjadi Rp 2,9 miliar. Dia mulai membuka cabang di sejumlah tempat, dan jumlah karyawan pun bertambah. Pada tahun 2008, dia membukukan aset sebesar Rp 5 miliar, dan tahun 2009 ditutupnya dengan aset Rp 14 miliar. Fantastis? Tunggu dulu! Suatu ketika dia mendatangi saya dan meminta nasihat. “Saya dipandang kaya oleh banyak orang. Padahal, yang saya rasakan justru sebaliknya. Begitu usaha membesar, saya mulai kesulitan. Untuk sekedar menuju break event point pada setiap bulannya, saya harus berjuang habis-habisan. Meski aset banyak dan penghasilan banyak, kewajiban yang harus saya tanggung juga besar. Jangankan untung berlipat, BEP saja sangat susah.” Begitulah pengakuannya ketika bertemu saya pertengahan 2010 yang lalu. Dia memprediksi, jika kondisi itu dibiarkan berlarut-larut, perusahaannya akan ambruk dan tutup dalam satu atau dua tahun ke depan. Ternyata, dia banyak menggunakan uang dari orang-orang yang disebutnya “investor”. 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
32
Untuk “investasi” itu, mereka membebankan bunga tetap antara 2% - 5%, bahkan ada yang sampai 15%. Miris sekali. Keadaan seperti ini sering saya temui di kalangan pengusaha kita. Bahkan untuk mendefinisikan istilah “investor” pun banyak yang salah. Investor bukan pihak yang meminjamkan modal dengan konsep bunga tetap. Investor menyertakan modalnya dalam suatu usahan dengan konsep bagi hasil dan bagi resiko. Pendek kata, yang dimaksud “investor” oleh teman saya ini sebenarnya adalah rentenir. Sikap saya jelas. Rentenir adalah riba, dan karenanya haram didekati. Banyak orang yang datang kepada saya dengan kondisi seperti yang dialami kontraktor itu. Mereka mampu mendapatkan income yang besar, namun tidak mampu membangun kekayaan. Mereka berpikir bahwa besarnya income adalah satu-satunya cara membangun kekayaan. Salah besar! Walaupun paham dan mampu meraup income yang besar, tanpa diimbangi pengetahuan dan mentalitas kaya, akan percuma. Sebaliknya, kondisi keuangan mereka akan semakin memburuk, hingga harus dikejar-kejar klien, bahkan debt collector. Bisa jadi, semua paham bagaimana konsep menaikkan penghasilan atau income. Semua orang mungkin tahu cara menaikkan pemasukan, memacu penjualan, atau mengumpulkan klien yang banyak. Income juga bisa berasal dari gaji, pemberian dari orang lain, bahkan warisan. Namun tingginya penghasilan tidak serta merta membuat kita menjadi lebih kaya. Ada 3 mesin kecerdasan lain yang harus kita bangun. 2. Menabung Tidak semua orang bisa menabung, berapapun besar atau kecilnya penghasilan mereka. Menabung atau tidak bukan persoalan besar atau kecilnya penghasilan, tetapi persoalan pemahaman seseorang tentang uang, tentang membangun kekayaan. Menabung adalah perilaku wajib dimiliki oleh orang yang ingin membangun kekayaan. Menabung adalah sebuah perilaku yang pasti dimiliki oleh orang kaya. Nah, sekarang lihat rekening 33
www.heppytrenggono.com
Anda! Mungkin Anda menyamakan tabungan dengan dana cadangan, yang bisa Anda ambil ketika diperlukan. Misalnya untuk biaya rumah sakit, atau sekedar jalan-jalan mengantar teman yang mendadak datang. Bukan uang cadangan seperti itu yang saya maksud. Tabungan yang saya maksud di sini adalah tabungan yang kita persiapkan hanya untuk investasi. Jika kita merasa perlu mengumpulkan uang untuk keperluan lain maka gunakan tabungan yang lain. Orang yang tidak terbiasa menabung tidak terbiasa berinvestasi. Dalam banyak hal investasi membutuhkan uang yang cukup, dan mengandung resiko. Berhasil itu resiko, gagal juga resiko. Anda tak ingin terjerat utang dan riba karenanya. Jadi, pastikan hanya tabungan investasi yang Anda gunakan untuk investasi. 3. Berinvestasi Bertindak ketika ada peluang bagus, itulah hakikat investasi. Ini juga masalah karakter. Orang yang tak pernah berpikir tentang investasi tak akan bisa melihat peluang sebagus apapun. Dia cenderung menghabiskan uang yang dimiliki seberapapun besarnya. Orang yang memiliki mindset investasi akan selalu bertemu peluang yang bagus, karena dia melihatnya. Dengan uang segar di tangan, Anda akan bisa melihat peluang investasi dengan optimis namun cermat. Anda tidak perlu membabi buta cari untung, karena uang yang Anda gunakan bukan uang utangan yang harus Anda cicil setiap bulan berikut bunganya. Investasi adalah sebuah pola pikir dan perilaku. Perilaku biasa berinvestasi ini membuat orang semakin kaya yang sesungguhnya. Penghasilannya akan semakin bertambah dari investasi yang dia lakukan. Itulah mengapa orang kaya akan menjadi semakin lebih kaya. Orang yang terbiasa berinvestasi pasti terbiasa menabung, dan menghargai uang yang dimilikinya. 4. Simplicity Simplicity adalah menjaga gaya hidup sederhana, hidup semurah mungkin, 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
34
menghindari cara hidup boros. Mengapa banyak orang yang pintar meningkatkan penghasilannya, tetapi tetap tidak bisa menabung? Karena begitu penghasilannya meningkat, gaya hidupnya ikut meningkat, bahkan dua kali lebih cepat. Mentalitas seperti ini tak pernah mengantarkan orang menjadi lebih kaya. Simplicity sangat vital dalam membangun kekayaan. Tanpa simplicity, penghasilan yang Anda peroleh hanya akan cukup untuk membayar gaya hidup Anda. Anda terlihat kaya, namun kejatuhan hanyalah soal waktu. Tanpa simplicity, kaya yang sesungguhnya hanya sebuah angan-angan.
Hidup itu sederhana, manusia sendiri yang membuatnya menjadi rumit.
35
www.heppytrenggono.com
PERTANYAAN 3 KEPADA SIAPA ANDA BERKOMITMEN? Salah satu kenalan saya, sebut saja namanya Pak Hendro, datang menemui saya. Awalnya, pengusaha gagah ini bermaksud mengajak saya untuk bisnis saham. Saya tak pernah bermain saham, saya juga tidak menyukai bisnis saham. Menurut saya, bisnis ini tidak bermanfaat bagi masyarakat; dan pendapat saya itu langsung saya sampaikan kepadanya. Akhirnya, setelah basa-basi tentang saham itu, Pak Hendro mengaku sedang terbelit masalah utang dengan rentenir. Hati saya berdesir. Sulit untuk tidak iba kepada korban monster riba seperti ini, karena saya sendiri pernah mengalaminya. Sulit sekali lepas dari jerat rentenir— apapun itu namanya: bank abal-abal, berkedok koperasi, arisan, sampai yang mengaku investor. Kisah Pak Hendro lebih pahit karena anaknya baru saja meninggal. Uang rentenir yang terpaksa dia pinjam namun gagal menyelamatkan nyawa anaknya pun tak bisa dia kembalikan. Hanya beberapa hari setelah acara pemakaman, dia mulai didatangi rentenir. Saya tak perlu bercerita, bagaimana cara mereka menagih. Yang jelas, kini Pak Hendro nyaris kehilangan rumah, dan semua hartanya sudah dijual untuk menutupi utang-utangnya. Jeratan riba itu seperti belitan gurita. Makhluk ini punya delapan “tangan,” dan di ujung masing-masing tangannya tumbuh kepala. Kepala itu tentu punya delapan tangan, yang di ujungnya tumbuh kepala lagi... Jika salah satu tangannya ditebas, maka kepala baru akan segera tumbuh menjulur, siap membelit korbannya. Begitulah berlaku dari zaman purba hingga kini. Riba adalah perbudakan yang belum berhasil dihapuskan dari muka bumi. Monster ini cenderung melakukan apapun agar keinginannya terpenuhi, tanpa belas kasih, tanpa tenggang rasa. Rasulullah saw dengan tegas bersabda bahwa riba akan menyeret seseorang untuk melakukan 73 jenis kejahatan lainnya. Allah berfirman bahwa Dia dan Rasul-Nya akan memerangi manusia yang berurusan dengan riba—pelaku dan korbannya.
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
36
“Hai orang-orang yang beriman, bertaqwalah kepada Allah dan tinggalkan sisasisa (dari berbagai jenis) riba jika kamu orang-orang yang beriman. Jika kamu tidak melakukannya (meninggalkan riba) maka ketahuilah, Allah dan rasul-Nya akan memerangimu. Dan jika kamu bertaubat dari pengambilan riba, maka bagimu hartamu; kamu tidak menganiaya dan tidak pula dianiaya.” (Q.S. Al Baqarah: 278-279) Apakah makna ayat di atas perlu ditafsirkan lagi agar bisa dipahami? Saya rasa tidak. Ketetapan Allah tentang riba terlalu kasat mata untuk dipertanyakan. Berurusan dengan riba berarti menempatkan diri sebagai musuh Allah swt dan Rasulullah saw. Terlalu mengerikan. Dan, bukan hanya Islam yang mengharamkan riba. Anda boleh periksa literatur agama samawi yang lain seperti Kristen dan Yahudi, haramnya riba juga jelas termaktub dalam Injil dan Talmud. Sudah banyak orang yang jatuh miskin atau melakukan kejahatan karena terjerat riba atau rentenir. Namun kenyataannya, dari hari ke hari riba selalu ada. Korban berjatuhan, bahkan kehilangan kehormatan. Pasalnya, uang riba cenderung mudah diperoleh, baik dari perseroangan maupun dari institusi. Tawaran riba biasanya disertai dengan iming-iming segala kemudahan. Pinjaman tanpa jaminan, bonus ini dan itu, hingga bebas menentukan besaran cicilan. Tapi ada yang tersamarkan, yaitu bunga berbunga yang terus memperbudak korbannya. Meski Allah secara tegas telah melarangnya, tetap banyak alasan untuk membenarkan bahwa bunga atau riba adalah sah dan wajar. Padahal, jika keyakinan kita pada hukum Allah selalu kokoh, kita tak perlu penjelasan apapun. Itulah yang kita sebut dengan komitmen. Banyak orang berpendapat bahwa komitmen yang terpenting adalah komitmen kita kepada orang lain. Kita bisa dengan enteng meninggalkan pentas anakanak di sekolah demi memenuhi undangan dadakan seorang klien. Kalau mau profesional, komitmen kepada klien harus diutamakan, begitu dalih kita. Anak kan tinggal dirayu dengan hadiah. Klien kita lebih penting. Benarkah? 37
www.heppytrenggono.com
Faktanya, seseorang tidak bisa memenuhi komitmen kepada orang lain sebelum dia memiliki komitmen kepada dirinya sendiri. Bagaimana mungkin kita bisa bertanggung jawab kepada orang lain jika kemampuan mengurus diri sendiri saja masih dipertanyakan? Mengelola diri adalah kemestian sebelum kita beranjak mengelola orang lain. Dan komitmen pada diri sendiri merupakan prasyarat untuk bisa komitmen kepada orang lain. Komitmen pada diri sendiri berarti sesuatu yang mutlak tak bisa ditawar, dengan dalih apapun. Unegotiable, titik. Komitmen adalah janji kita kepada diri sendiri, dan melanggarnya berarti merenggut kehormatan diri kita sendiri. Apakah kita masih bisa hidup tenang, jika kehormatan diri saja kita injak-injak sendiri? Itulah mengapa, kualitas seseorang ditentukan oleh seberapa banyak hal yang unnegotiable dalam dirinya. Komitmen kita yang tertinggi adalah kepada diri sendiri, yang timbul karena kesadaran kita terhadap nilai-nilai yang sangat penting bagi diri kita. Komitmen ini lahir karena pengenalan diri kita terhadap Allah swt. Tentang kasus yang membelit Pak Hendro, yang juga pernah membelit saya, sebuah kesadaran diri mendobrak keraguan saya tentang riba. Sebelumnya, saya paling pintar cari dalih untuk membenarkan riba. Ah, kan pemerintah juga membolehkan. Klien penting saya sudah menanti kiriman barang, nih. Lagipula, saya kan sedang kepepet. Bisnis harus jalan, kasihan kan karyawan saya. Nanti kalau sudah kaya, saya pasti sedekah untuk membersihkan harta dari riba. Saya pisah deh, harta yang ada riba-nya dan yang nggak. Saya nggak akan kasih makan anak saya uang riba kok ... Riba mencegah kebaikan dan meniadakan harapan. Riba pada kenyataannya adalah pencurian. ~ Murtadha Muthahari ~
Alasan demi alasan selalu saja ada. Kebodohan itu terjadi karena saya mengutamakan komitmen terhadap orang lain. Dan hasilnya, saya bangkrut dengan utang menggunung. Semua dalih yang saya pakai tak ada yang benar. 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
38
Klien saya tetap kabur, banyak karyawan harus saya PHK, saya tetap tak bisa sedekah, keluarga saya terabaikan, dan yang jelas...hidup saya tidak tenang. Saya ngeri menghadapi hari esok. Apa yang mesti saya lakukan? Revolusi! Saya harus menegakkan komitmen saya kepada diri sendiri. Karena dari sana, saya baru bisa berkomitmen kepada orang lain. Saya mengaku Muslim, dan saya patuh kepada ketentuan Allah swt. Itu komitmen saya. Kemudian, meluncurlah tekad yang hanya bisa saya wujudkan jika saya benarbenar commited: • Dalam berbisnis, saya tidak akan pernah menggunakan uang riba. Saya tidak ingin bisnis saya hancur, kehidupan saya hancur, sementara Allah akan murka kepada saya. Jika harus menggunakan uang riba, lebih baik saya tidak berbisnis. • Saya harus membangun diri sebagai the True Leader, yang dicintai dan diteladani oleh anak-anak, keluarga, umat, dan bangsa Indonesia. • Saya harus membangun kehidupan yang kaya raya dan penuh manfaat, menafkahkan harta dan jiwa saya di jalan Allah swt. • Hidup dan mati saya untuk Allah swt. Itulah komitmen pada diri sendiri. Kita harus menjaga kehormatan diri dengan berkomitmen. Karenanya, apapun yang terjadi, janji itu harus harus kita penuhi. Saya sudah pernah roboh karena tidak punya komitmen yang jelas. Itu tak akan terulang. Kita harus memahami bahwa bahwa mentalitas orang kaya adalah punya komitmen terhadap diri sendiri. Mereka tak peduli meski dianggap aneh atau tidak normal oleh orang lain. Saya pernah bekerja di sebuah perusahaan alat berat di Indonesia. Suatu saat, kami ingin membuat komponen lokal sederhana berupa filter. Setelah melalui riset dan uji coba, akhirnya filter dengan kualitas bagus berhasil dibuat. Suku cadang itu lantas kami bawa ke principal di Jepang untuk mendapatkan persetujuan. Beberapa hari kemudian, keluarlah keputusan dari principal yang menyatakan bahwa filter buatan kami tidak layak. Tidak memenuhi standar kualitas mereka. 39
www.heppytrenggono.com
Beberapa bulan kemudian kami datang lagi ke Jepang, dan lagi-lagi filter itu ditolak. Masih tidak layak, katanya. Akhirnya kami mengambil filter buatan mereka sendiri dan menghapus merknya. Setelah dikirim kembali ke Jepang, jawaban yang kami terima sama: tidak layak. Padahal Anda tahu, filter yang dikirim tadi adalah produksi mereka sendiri. Hal konyol itu membuat saya belajar, betapa komitmen pada diri sendiri itu sangat penting. Coba kita lihat perilaku masyarakat China. Industri otomotif dan teknologi lain tumbuh pesat di sana. Coba perhatikan sepeda motor China. Bentuk dan teknologinya mirip dengan motor buatan Jepang. handphone buatan China juga begitu. Teknologi dan fitur-fiturnya mirip handphone buatan Eropa. Kelebihan produk-produk China adalah harganya yang jauh lebih murah. Bagaimana orang China bisa memproduksi mobil, motor, handphone, dan aneka peralatan lain dengan harga yang lebih murah? Awalnya, mereka memang meniru produk-produk yang sudah ada, kemudian membuatnya sendiri dengan merk berbeda. Bukan hanya kalangan industri Jepang dan Eropa yang marah, tapi juga organisasi perdagangan dunia atau WTO. Faktanya, sampai saat ini produk-produk China terus membanjiri, bukan saja Indonesia, tetapi juga negara-negara lain. Sampai kini, toh WTO dan dunia internasional tidak juga memberikan sanksi embargo kepada China.
Orang miskin punya keinginan untuk menjadi kaya. Orang kaya punya komitmen untuk menjadi kaya. Tahukah Anda bedanya?
Kasus filter alat berat dan motor China menunjukkan perbedaan yang jelas. Filter yang tak layak itu menunjukkan bagaimana Indonesia terikat komitmen dengan Jepang. Kita harus memohon agar dinilai layak, dan pada akhirnya tak pernah berhasil. Kasus motor dan handphone China adalah bentuk komitmen pada diri sendiri. Pada saat tertentu, bangsa China mengabaikan hiruk pikuk protes dan cercaan dari bangsa lain, karena mereka menyadari betapa pentingnya 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
40
membela komitmen kepada bangsa sendiri. Hari ini tak ada lagi protes terdengar, karena China telah mampu menciptakan produk-produk berdaya saing tinggi dan murah. Sementara itu, bangsa-bangsa lain sibuk membenahi diri untuk menghadapi pesaing baru yang hebat: China! Itulah dahsyatnya komitmen pada diri sendiri. Orang tidak akan pernah menggapai keberhasikan dan menjadi kaya tanpa memiliki komitmen. Komitmen selalu beriringan dengan disiplin diri dan ketakwaan. Komitmen berkaitan erat dengan iman. Iman terhadap apa yang dijanjikan oleh Allah swt. Komitmen itu datang dari kesadaran yang timbul karena kita belajar sesuatu, atau mengalami sesuatu. Jika ditanya apakah Anda ingin menjadi kaya? Jawabannya pasti iya. Tetapi, jika pertanyaannya adalah apakah Anda berkomitmen untuk kaya? Maka hanya segelintir orang yang yakin bisa menjawabnya. Karena itulah, orang kaya di dunia ini tidak lebih dari 3%. Semua orang ingin kaya, tetapi hanya sedikit orang yang memiliki komitmen untuk menjadi kaya. Untuk memunculkan komitmen yang kuat pada diri sendiri, kita bisa mencontoh perilaku dan perjalanan orang-orang kaya. Dari kisahkisah hidup orang-orang terkaya di dunia, kita bisa tahu bahwa mereka tidak kaya secara tiba-tiba. Mereka menjalani proses yang terus berlangsung selama nyawa masih di badan. Orang yang memiliki komitmen akan memutuskan segala sesuatu dengan mudah. Komitmen adalah clarity, kejelasan tentang segala sesuatu. Tanpa clarity, manusia tak yakin dalam berbuat. Tanpa komitmen kepada dirinya sendiri, seseorang cenderung sulit memutuskan segala sesuatu. Selalu ada kebingungan dan dilema, keraguan, dan banyak berakhir dengan penyesalan. Temukan, dan jangan kehilangan clarity walau sedetikpun. Saya menyarankan sebuah cara untuk menjaga komitmen itu dengan menuliskan tiga hal setiap pagi-pagi sekali. Tulis dan baca setiap hari : • Promises, janji Anda kepada diri Anda sendiri Anda ingin jadi orang seperti apa, ingin dinilai Tuhan sebagai hamba yang bagaimana, ingin dikenang oleh keluarga sebagai apa. 41
www.heppytrenggono.com
• Goals, sesuatu yang ingin Anda capai Apa yang ingin Anda capai dalam kehidupan, dalam membangun bisnis, kepemimpinan diri, dalam membangun keluarga • Things to get done today, sesuatu yang bisa saya selesaikan hari ini Komitmen Anda tentang sesuatu yang akan diselesaikan hari ini, berkaitan dengan semua tujuan yang Anda miliki. Yang saya maksud di sini bukan sekedar check list, tetapi komitmen menyelesaikan sesuatu. Saya bisa saja menulis surat, memutuskan sesuatu, menyampaikan sesuatu kepada orang tertentu, menyetujui anggaran, meminta maaf kepada seseorang, atau yang lain. Apapun yang bisa kita selesaikan hari ini. Dengan menuliskan komitmen setiap pagi sebelum melakukan aktifitas, kita memiliki kehidupan yang jauh lebih mudah. Menjadi mudah memutuskan sesuatu, jauh lebih bahagia, merasa lengkap, dan tidak cenderung menunda pekerjaan. Dengan meneguhkan komitmen dari hari ke hari, kita tidak akan tergoda untuk mencurangi diri sendiri. Bersedekah minimal 10% dari penghasian dan meninggalkan riba hanya akan terjadi pada orang yang memiliki komitmen terhadap dirinya. Komitmen ini mencerminkan keyakinannya hanya kepada Allah swt. Tanpa komitmen, orang yang berhadapan dengan riba cenderung meninggalkan iman dan menganggap dirinya dalam keadaan darurat. Sekali iman dilepaskan, orang akan selalu merasa keadaan darurat ketika berhadapan dengan riba. Dia tak akan pernah menemukan keadaan normal. Tanpa komitmen, orang akan mencari pembenaran tentang model bisnis yang mengandung unsur riba. Tak mungkinlah lepas dari riba, karena riba sudah masuk ke seluruh lini kehidupan, begitu dalihnya. Namanya juga dalih; selalu dicari-cari. Sebaliknya, orang yang berkomitmen meninggalkan riba selalu kembali kepada imannya. Saat dia berhadapan dengan riba, tak pernah ada kata darurat. Mereka sangat percaya bahwa pasti ada jalan bisnis yang jauh lebih baik dan jauh lebih mulia daripada berbinis yang terkait unsur riba. Sahabat saya, pemilik jaringan rumah makan yang sangat maju. Saat ini, dia 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
42
memiliki lebih dari 50 gerai di berbagai lokadi strategis. Saat kami berbincang, dia mengaku perlu modal untuk mengembangkan jaringan rumah makan miliknya. Selama ini ada dua buah bank yang bisa menjadi jalan keluar mengatasi persoalannya. Pertama bank konvesional, dengan proses yang lebih mudah, dan yang kedua adalah bank syariah, namun prosesnya lebih panjang. Dia berkata ingin lepas dari riba, namun sedang sangat perlu uang dari bank tersebut untuk mengembangkan usaha. Saya ingatkan kepadanya, apa yang dikatakan oleh Allah swt tentang riba. Allah swt akan memerangi mereka yang masih menggunakan riba. Setelah beberapa saat, sahabat saya itu yakin bahwa meninggalkan riba tak berkaitan dengan berapa besar kredit yang akan cair, besar bagi hasil atau bunga dan biaya yang harus dibayar, dan berapa lama prosesnya disetujui bank. Keyakinannya meninggalkan riba adalah komitmen kepada diri sendiri, karena bersumber pada keyakinan yang sungguh-sungguh kepada Allah swt. Dengan komitmen itu, sahabat saya jadi sangat mudah mengambil keputusan. Tinggalkan riba. Nyatanya, saat ini alhamdulillah usahanya terus berkembang. Ketika harus bangkit dari jeratan utang sebesar Rp 62 miliar. Hal yang paling berat bagi saya adalah perjuangan melawan riba. Ketika saya betul-betul ingin membebaskan diri, ternyata tidak semua orang bisa menerimanya. Apalagi rentenir. Jika Anda pernah berutang ke rentenir, saya yakin Anda merasakannya. Mereka masih ingin menyedot kita habis-habisan. Kita adalah sapi perahan, yang tak mungkin mereka lepaskan begitu saja. Walau utang pokok sudah dibayar, bagi kaum rentenir, utang kita tak pernah lunas. Mereka tidak pernah peduli dengan nasib kita, bahkan semakin senang ketika “nasabah”nya dalam keadaan sulit. Dalam kondisi terjepit, nasabah akan semakin tergantung pada utang. Dan itulah saat kemenangan bagi rentenir, karena seorang budak telah dikuasai. Kita bisa dengan mudah menemukan kasus mengerikan gara-gara riba. Pencurian, penipuan, bunuh diri, penculikan, bahkan pembunuhan banyak terjadi karena riba. Selain menciptakan budak, riba juga menciptakan penjahat.
43
www.heppytrenggono.com
Banyak Pedagang Terjerat Utang pada Rentenir PURWOKERTO (Suara Merdeka.com) - Selama ini, banyak pedagang pasar tradisional seperti di Pasar Wage dan Pasar Karanglewas yang terjerat utang pada rentenir. Mereka juga terlibat utang dengan pihak perbankan swasta maupun pemerintah. Jika meminjam ke bank ucek-ucek (istilah rentenir) rata-rata bunga per bulan yang dikenakan mencapai 20 persen, sedangkan bank swasta dan pemerintah rata-rata sebesar 1,1 persen. Para pedagang mengungkapkan, mereka paling sering meminjam ke bank ucek-ucek karena pinjaman bisa diberikan tanpa syarat njlimet seperti bank formal. Kondisi itu juga diakui Kepala Pasar Karanglewas, Supardi. Di pasar tersebut, pihaknya tidak bisa mengendalikan kalangan rentenir, karena langsung berhubungan dengan pedagang. ‘’Biasanya risiko ditanggung mereka sendiri (pedagang),’’ keluhnya.
Suatu ketika, musisi Harry Moekti mengenalkan saya dengan seorang pengusaha beras. Usahanya cukup maju. Untuk lebih mengembangkan usahanya, si pedagang menggalang dana dari tetangga-tetangganya. Dia berjanji bakal memberikan keuntungan 5% dari uang yang disetor setiap bulannya. Tawarannya itu menggiring banyak sekali orang yang bersedia menitipkan uang, termasuk masyarakat yang tinggal jauh dari rumahnya. Dalam waktu singkat, usahanya terlihat berkembang. Dia bukan hanya berjualan beras, tetapi juga sembako lainnya. Kesuksesannya dikagumi oleh tetangga, dan dia segera dikenal sebagai orang kaya. Di balik kekaguman orang, pedagang ini mulai kebingungan. Dia harus membagi perhatian antara memikirkan usahanya, dan memikirkan perhitungan keuntungan untuk orang-orang yang menanamkan uangnya. Meski usahanya tampak membesar, ternyata dia mulai kesulitan memenuhi janjinya memberikan keuntungan 5% tadi. Banyak perhitungannya yang meleset. Sementara itu, para tetangganya tetap menuntut uang mereka. Atas nama komitmennya kepada pemodal, dia membayar mereka dengan uang pinjaman baru. Sudah tentu dengan bunga baru.
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
44
Akhir ceritanya mudah ditebak. Dia berhenti total jadi pedagang lantaran utang menumpuk, dan dia tak tahu lagi harus bagaimana. Ketika pengusaha itu beberapa kali menemui saya dan mengajukan pinjaman uang, saya memberinya bantuan. Bukan utang. Saya pernah memberinya Rp 10 juta rupiah, Rp. 5 juta, dan jumlah lain—saya tidak ingat berapa totalnya. Terakhir kali, dia datang dan menyatakan dirinya akan dijebloskan ke penjara oleh teman SMA-nya sendiri, juga karena utang yang pada saat itu disampaikan besarnya Rp. 150 juta. Karena masalah tak kunjung rampung, saya putuskan untuk menyerahkan cincin black diamond saya untuk menyelesaikan utang-utangnya. Berhasil? Ternyata tidak. Sampai sekarang, kasusnya masih ruwet. Utang (buruk) biasanya berkelindan dengan kebohongan ~ Francois Rabelais ~
Kondisi itu mungkin belum seberapa. Di media massa sering diberitakan orang nekat bunuh diri gara-gara tidak bisa bayar utang. Ada orang tua yang menjual anak untuk melunasi utang. Atau, sekali-kali kelilinglah ke kawasan kampung nelayan. Hampir semua nelayan terjebak utang, dengan bunga mencekik, yang tak pernah lunas walau mereka melaut setiap hari, saat air pasang maupun surut. Di beberapa perkampungan nelayan Cirebon, cengkeraman rentenir bahkan tak bisa dipatahkan oleh pemerintah setempat. Sudah tradisi yang berlangsung berpuluh-puluh tahun. Tradisi? Tradisi macam apa ini? Banyak nelayan yang harus mewarisi utang kakeknya, dan tak akan pernah bisa melunasinya, karena jumlahnya sudah tidak tidak masuk akal. Utang itu pula yang mereka wariskan ke anak-cucu nanti. Seumur hidup, mereka harus menyerahkan hasil tangkapan kepada rentenir yang biasanya merangkap sebagai tengkulak, dengan harga yang sangat rendah. Semua demi utang yang tak mereka ketahui perhitungannya. Yang mereka tahu hanya angka fantastis, lengkap dengan bunga yang akan cepat berbunga juga. Gurita yang mengerikan.
45
www.heppytrenggono.com
Tinggal cerita, cincin “Black Diamond” tak cukup menebus utang rentenir
Para rentenir ini, yang berupa institusi ataupun personal, punya ciri serupa. Ketika menawarkan pinjaman, mereka berlaku sangat ramah, bahkan mengobral janji yang muluk-muluk. Tapi saat menagih, wajah mereka berubah jadi bengis. Berbagai cara akan mereka lakukan guna menagih uang dan bunganya. Tak mustahil acara menagih utang berujung kematian. Anda tentu tahu kasus debt collector yang sempat panas di negeri kita. Seorang nasabah memiliki utang kartu kredit sebesar Rp 48 juta. Dia kaget karena tiba-tiba hutangnya membengkak jadi Rp 100 juta. Ketika dia berusaha mengklarifikasi ke kantor bank yang bersangkutan—bukan bank abal-abal, tapi bank dengan reputasi dunia—sang nasabah harus tewas mengenaskan. Diduga, dia dianiaya oleh debt collector yang ditugasi oleh bank tersebut. Kisah tragis ini mengundang reaksi keras dari masyarakat. Para pakar dan pengamat ekonomi membuat analisa, para alim ulama urun rembug, asosiasi debt collector melakukan klarifikasi, dan tentu saja polisi bergerak. Tapi, kurang dari beberapa bulan kemudian, kasus yang membuat geger itu tak lagi terdengar walau sekedar sayup-sayup. 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
46
Begitulah riba. Keberadaannya sering dicibir, tapi hingga kini masih saja hidup di setiap lapisan masyarakat. Riba bergerak seperti perampokan di siang bolong, di hadapan banyak mata. Tahukah Anda? Perampokan terbesar di dunia ini bukan yang dilakukan oleh orang yang mengambil harta orang lain dengan sembunyisembunyi. Perampokan terbesar yang sering kita abaikan adalah perampokan yang dilakukan secara terang-terangan oleh pemberi utang melalui riba. Hijrahlah! Riba tidak akan pernah bisa mengantarkan kita kepada keberkahan, apalagi kaya. Jangan lihat seberapa banyak harta yang dimiliki oleh seseorang; lihatlah bagaimana kehidupannya, sempit atau lapang. Banyak orang yang mengumpulkan harta dengan cara apapun, tetapi kehidupannya sangat sempit. Masalah demi masalah seolah tak terpecahkan, sehingga dia dipaksa berlari dari satu keburukan ke keburukan yang lain. Buatlah komitmen untuk berhijrah! Komitmen untuk meninggalkan riba dan hanya menggunakan modal yang halal, berusaha dengan cara yang halal. Yakini bahwa ketika Allah melarang dan melaknat perbuatan riba, pasti Allah telah menyiapkan jalan berusaha yang jauh lebih baik dan jauh lebih mulia. Ingatlah, perjanjian Anda dengan orang lain terkait riba adalah perjanjian yang bathil di mata Allah. Mulai sekarang, segera selesaikan masalah Anda dengan rentenir. Katakan “stop” untuk riba. Sementara, pindahkan utang-utang riba Anda melalui bank syariah. Belajarlah berhijrah dan menyelesaikan utang riba. Bagi yang terlanjur bangkrut, pelajari bagaimana caranya bangkit. Mari kita berbagi kisah. Saya telah menulis buku berisi pengalaman bagaimana saya bangkit dari utang riba sebesar Rp 62 milyar dan membangun kehidupan yang baru dengan bisnis tanpa riba.
47
www.heppytrenggono.com
Ubahlah pola pikir Anda! Pola Pikir Lama
Pola Pikir Baru
• Saya tak mungkin bisa berbisnis atau membangun usaha tanpa berutang ke lembaga riba
• Allah melarang riba. Allah pasti menyiapkan jalan berbisnis yang lebih baik dan lebih mulia
• Dalam keadaan mendesak, bridging dengan bunga tertentu adalah solusi dalam mengatasi cash flow
• Riba bukan solusi tapi sumber masalah yang sesungguhnya
• Saya tak bisa hidup tanpa kartu kredit
• Kartu kredit baru merebak tahun 1950-an. Banyak pengusaha yang hidup sebelum tahun itu tetap sukses tanpa kartu kredit
• Saya tidak perlu melihat pengeluaran-pengeluaran saya, apalagi
• Angka demi angka harus dilihat untuk mengetahui adanya
yang kecil-kecil seperti tagihan kartu kredit, rekening koran, pajak listrik dan sebagainya
kebocoran dalam pengeluaran
• Saya sering malas dan takut melihat laporan keuangan, karena kemungkinan besar angkanya adalah merah
• Saya harus selalu melihat laporan keuangan, meski angkanya merah. Angka merah harus saya hadapi dan saya selesaikan.
• Setahu saya, orang kaya adalah mereka yang naik mobil mewah, punya rumah mewah dan bergaya hidup mewah.
• Orang kaya adalah orang yang fokus untuk membangun kekayaan, bukan fokus untuk kelihatan kaya
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
48
Untuk mengetahui apakah Anda sudah mengubah pola pikir tersebut, berikut daftar pertanyaan yang perlu Anda perhatikan. Jawablah sendiri sejujur-jujurnya dengan memberikan score antara 1 sampai dengan 5.
Jika ingin kaya, kuasailah ilmu tentang bisnis; jika tak ingin miskin, kuasailah ilmu tentang utang.
Score 1 menggambarkan “Tidak. Ini jelas bukan saya” Score 5 menggambarkan “Ya. Inilah saya” 1. Apakah kartu kredit Anda bertambah, baik jumlah kartunya maupun plafonnya, sementara income Anda relatif tetap? 2. Apakah Anda pernah membeli sesuatu yang tujuannya untuk mendapat perhatian dan pujian orang lain; atau Anda membeli sesuatu karena teman Anda membelinya, dan Anda ingin dianggap seperti mereka? 3. Apakah Anda terbiasa menggunakan menerima “investasi” dari “investor”, dan membayar bunganya setiap bulan tanpa perduli apakah Anda untung ataupun rugi? 4. Apakah Anda menjalankan bisnis karena berpikir bahwa bisnis harus tetap jalan, sementara uang Anda terus tergerus; dan sejujurnya Anda tidak tahu apa yang harus dilakukan, dan hanya melakukan hal yang sama dari waktu ke waktu tanpa ada perubahan yang nyata? 5. Apakah penjualan Anda terus meningkat, profit juga terus meningkat, tetapi uang tunai justru terasa semakin sulit? 6. Apakah Anda terbiasa meminjam uang jangka pendek dengan bunga tinggi (bridging loan) baik dari institusi maupun perseorangan? 7. Apakah Anda membayar tagihan kartu kredit dengan minimum payment; apakah limit kartu kredit telah menjadi target pengeluaran, dan Anda selalu mendapat ide untuk mencapai target tersebut? 8. Ketika berbicara tentang hobi dan barang-barang koleksi Anda. Apakah sejujurnya Anda merasa tidak sepenuhnya mampu membayar atau membiayai gaya hidup Anda sekarang? 9. Apakah Anda tidak pernah mencadangkan dana untuk keperluan tak 49
www.heppytrenggono.com
terduga seperti atap rumah bocor, kendaraan rusak, atau dana cadangan jika anak sakit? 10. Apakah Anda menyembunyikan keadaan keuangan yang sesungguhnya dari keluarga atau teman-teman dekat Anda? 11. Apakah Anda merasa tidak bisa mendiskusikan keuangan Anda dengan istri atau teman dekat Anda? 12. Apakah Anda punya utang yang tidak diketahui oleh istri Anda, atau istri Anda punya utang tapi Anda tidak mengetahuinya? 13. Apakah Anda punya utang yang tidak tercatat? 14. Apakah Anda berpikir akan berhijrah dan meninggalkan riba, tetapi menunggu setelah keadaan keuangan Anda sehat dan memungkinkan? 15. Apakah Anda tidak melakukan budgeting dan relatif tidak tahu kemana uang Anda pergi? 16. Apakah dalam menjalankan bisnis, Anda tidak cukup memberikan perhatian terhadap angka-angka, malas melihat laporan keuangan, dan malas membicarakan tagihan dari supplier yang belum terbayar? 17. Apakah setiap akhir bulan Anda seringkali panik karena lagi-lagi harus menomboki bisnis dengan uang pribadi? Setiap jawaban dengan skor cenderung mendekati angka 5 (lima) menuntut komitmen perubahan dalam diri Anda. Buatlah komitmen dan rencana tindakan, sehingga jawaban atas setiap pertanyaan di atas memberikan skor cenderung mendekati angka 1 (satu). Jawaban dengan skor 1 adalah perilaku yang harus dimiliki oleh seseorang yang ingn membangun kekayaan dalam hidupnya. Tanpa komitmen, kita tak akan pernah menjadi siapapun. Tanpa komitmen kita tak akan pernah melakukan apapun dan tidak akan pernah memiliki apapun. Tentu ada pilihan yang jauh lebih baik daripada itu. Bagaimana komitmen Anda? Kepada siapa Anda berkomitmen?
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
50
PERTANYAAN 4 KEMANAKAH FOKUS ANDA ARAHKAN? Seorang teman, sebut saja Mas Fahri. dalam keadaan gamang. Beberapa bulan setelah PHK massal karena perusahaan tempat dia bekerja bangkrut, seorang sahabatnya menawarkan sebuah ruko di Pasar Induk, lengkap dengan perlengkapan jual beras dan modalnya. Tak perlu sewa dulu, yang penting jalan. Urusan hitung-hitungan belakangan. Hmm... peluang yang sangat bagus. Tahukah Anda, apa jawaban Mas Fahri? “Wah, kalau di situ kayaknya nggak deh. Sudah berapa banyak orang jual beras di Pasar Induk? Aku nggak akan bisa bersaing dengan pedagang yang lebih dulu mapan! Lagipula, berapa sih untungnya jualan beras?” Kejadian itu sudah lama berselang, dan ternyata pekerjaan baru tak kunjung didapatnya. Mas Fahri kini hidup dalam keadaan sulit, dan tak pernah memiliki kios beras. Hidupnya berlangsung dari utang ke utang, dari kartu kredit yang sekarang sudah tidak bisa dia bayar lagi. Usianya kian beranjak, tapi masalahnya tak kunjung tuntas. Menjadi tua adalah pasti, tak ada yang bisa menghalangi. Tapi sukses atau gagal itu adalah pilihan. Kita semua sadar dan paham bahwa manusia pasti menua. Sayangnya, tidak semua manusia bisa menjalani kehidupan yang kaya dan penuh manfaat. Hanya orang-orang yang berani memilih untuk kaya-lah yang memang akan sukses. Mereka bersedia membangun kekayaannya selama bertahun-tahun. Demikian pula sebaliknya. Orang yang terperosok dalam kemiskinan, sebenarnya telah menggali lubangnya bertahuntahun sebelumnya. Sama halnya, orang yang menawarkan langkah membangun kekayaan secara cepat adalah orang tidak tahu apa yang sedang dibicarakannya. Faktanya, membangun kekayaan adalah sebuah proses, dibuktikan melalui perilaku dan mentalitas. Orang yang bisa memperoleh kekayaan dalam sehari, kemungkinan besarnya akan sengsara bertahun-tahun. Seorang koruptor, misalnya, berfikir bisa kaya mendadak dengan cara yang sangat mudah. Kenyataannya dia akan sengsara selama bertahun-tahun, bahkan menyeret keluarganya menuju bencana. Jikapun karena trik licik mereka tidak sampai dibui, kekayaan yang 51
www.heppytrenggono.com
dimilikinya tidak akan berkah. Anak keturunan yang ikut menikmatinya tanpa sadar tengah menelan api. Jadi bukan kekayaan semacam itu yang kita bahas. Kita sedang menata hidup agar berkelimpahan dengan kekayaan yang berkah, yang maslahat bagi umat. Tidak hanya harta yang banyak yang kita butuhkan, tetapi juga keadaan yang lapang. Tidak ada artinya harta banyak kalau kehidupan kita sempit. Lantas, apa harus kita lakukan untuk membangun kekayaan?
Belilah pensil seharga seribu perak, dan buku seharga dua ribu perak, lalu mulai tulisan beberapa gagasan bernilai miliaran rupian untuk Anda sendiri. ~ adaptasi dari Bob Grinde ~
Fokus! Untuk membangun kekayaan, kita wajib fokus. Yakinkan diri, bahwa kita mencurahkan perhatian penuh pada masa depan dan peluang, menjalani usaha, dan menjaga mentalitas. Ingat selalu, kekayaan bukan sekedar jumlah aset yang kita miliki, tapi mentalitas kita. Fokus adalah sumber energi yang paling besar di dunia ini. Dengan lima huruf itulah Anda bisa selamat dari jurang yang gelap. Anda mungkin pernah mengalami titik terendah dalam hidup. Kesulitan dan cobaan membelenggu langkah, sampai mau bernafaspun sulit rasanya. Dalam kondisi seperti itu, hanya FOKUS yang bisa membantu Anda keluar. Saya pernah mengalaminya. Saat didera pailit dan berbagai ancaman tagihan, saya memilih untuk fokus pada janji-janji Allah, bahwa Dia akan menolong hambanya yang bertakwa. Mungkin saya tak pantas mengaku bertakwa. Saya juga malu karena merasa banyak dosa. Tapi, dalam situasi seperti itu, hanya Tuhan yang saya miliki. Pada siapa lagi saya akan berpaling jika bukan pada-Nya? Dengan fokus pada harapan bahwa jalan keluar akan dikaruniakan Allah, kita akan kuat menghadirkan semangat. Sebaliknya, terlalu fokus terhadap kesulitan dan kemungkinan gagal akan membuat kita malas bergerak. Di sinilah hukum sebab akibat terjadi. Jika fokus pada harapan, maka semangat akan muncul. Akan ada kekuatan untuk bangkit dan berusaha lagi. Dari sanalah muncul peluang-peluang bagus, dan pengalaman (yang baik dan yang buruk) akan 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
52
menjadi guru agar tak lagi salah langkah. Jadi, kita mau fokus ke mana sekarang? Mana yang lebih sering Anda pikirkan? Takut rugi atau ingin untung? Ingin kaya atau berharap terhindar dari kemiskinan? Orang yang fokus pada harapan akan bermain untuk menang, dan dia akan menang. Orang yang fokus pada kegagalan akan bermain untuk tidak kalah, dan dia akan kalah. Fokuslah pada yang Anda inginkan, bukan yang Anda hindari. Think positively! Fokus pada hal-hal yang positif akan mengundang optimisme. Tak akan mendatangkan kerugian sedikitpun, bahkan menguak banyak hal baru yang menggairahkan. Semangat maupun perasaan tak berdaya, keduanya adalah hasil dari fokus. Bedanya jelas. Semangat merupakan akibat dari fokus pada hal yang kita inginkan. Rasa tak berdaya sudah tentu akibat dari fokus pada hal-hal yang tidak kita inginkan. Fokus untuk membangun kekayaan memastikan kita untuk selalu ingat, bahwa setiap keputusan yang kita ambil selalu menuju kepada membangun kekayaan. Apakah yang harus kita lakukan dengan uang yang kita miliki? Disimpan, atau dibelanjakan? Apakah kita harus mempertahankan usaha kita walau dengan susah payah, atau berhenti saja. Apakah kita tetap naik mobil yang lama, atau menukarnya dengan yang baru. Apakah kita tetap fokus pada cita-cita kita, atau lebih banyak mempertimbangkan komentar teman-teman kita. Rangkaian pertanyaan itu harus direnungkan, dan kita pastikan jawabannya. Itulah yang saya maksud dengan fokus untuk membangun kekayaan. Merintis Jalan Kekayaan Ketika memulai bisnis, biasanya Anda dituntut untuk mengerjakan semua pekerjaan sendirian. Dari merancang konsep hingga mencatat daftar belanja. Mungkin Anda sudah tahu bahwa sejumlah bisnis terbesar di Amerika dibangun dari meja dapur (Amway Corp) atau garasi (HewlettPackard, Apple Computer, Ford Motor Company). Tentu saja, pemimpinnya yang mengerjakan semua pekerjaan. Saat memulai bisnis, beranikan diri untuk “melakukan pekerjaan kecil.” Kelak
53
www.heppytrenggono.com
jika Anda menjadi pemimpin yang sukses, Anda akan merasakan betapa pentingnya “hal kecil” bagi keberhasilan perusahaan. Pemimpin yang paling disegani selalu bersedia melakukannya. Apa yang dilakukannya disaksikan orang lain dan mereka akan menirunya. Presiden Jetblue Airways secara rutin bekerja menjadi pramugara kabin, dan melayani penumpang. Dengan cara inilah dia tahu, pelayanan seperti apa yang disukai pelanggan. Memperoleh data dari tim risetnya yang handal tentu memadai. Tapi mengetahuinya sendiri akan membuatnya istimewa. ~~ Brian Tracy, The Way to Wealth in Action ~~ Mas Fahri, teman saya itu, menanggapi tawaran untuk jadi pedagang beras dengan reaksi spontan. Tahukah Anda, bahwa reaksi spontan seseorang sedikit banyak menunjukkan mentalitasnya? Peluang menjajal kios beras langsung ditanggapinya dengan kecemasan dan ketidakberdayaan. Coba perhatikan ucapannya, Aku nggak akan bisa bersaing dengan pedagang yang lebih dulu mapan! Tanpa merasa perlu menelisik peluangnya, Mas Fahri sudah memutuskan bahwa dirinya tak akan mampu bersaing di Pasar Induk. Dia fokus pada saingan-saingannya. Dia fokus pada ketidakberdayaannya. Dan itulah yang terjadi. Mentalitas kaya jauh dari genggamannya, karena dia memilih untuk gagal, bahkan sebelum mencoba. Dengan tetap fokus pada hal-hal yang positif, kita akan mudah menghadapi situasi apapun. Bahkan dalam keadaan jatuh, jika fokus, kita tetap bisa bangkit dan menangkap peluang baru untuk membangun kekayaan. Sebaliknya, fokus pada kesulitan akan menyandera kita. Energi terkuras hanya untuk menyesali apa yang telah terjadi, dan kita tak akan beranjak ke mana-mana. Fokus dan bangkit dari kejatuhan adalah mentalitas orang kaya. Sebuah kesalahan bisa membuatnya jatuh. Tapi dia akan segera belajar dari kesalahan, fokus, dan bangkit kembali. 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
54
Anda tahu Hasyim Djojohadikusumo? Dia adalah putra begawan ekonomi Indonesia, Soemitro Djojohadikusumo dan adik Prabowo Subiyanto. Kami bertemu saat meresmikan kebun kelapa sawit di Kalimantan timur. Kebun saya dengan kebun beliau bersebelahan, dan penanaman perdana dua kebun itu dilakukan bersamaan. Ini bukan kebetulan. Saya percaya bahwa peristiwa sekecil apapun tak luput dari rencana Allah swt.
Salah satu kebun sawit Balimuda di Sumatera
Saat krisis 1997 lalu, hampir semua sektor usaha di tanah terkena imbasnya. Sektor perbankan, industri otomotif, garmen, dan yang lain tak luput dari badai krisis. Begitu pula bisnis Hasyim Djojohadikusumo. Kondisi ini membuat pemerintah cemas. Jika dibiarkan tanpa campur tangan, perekonomian Indonesia bisa ambruk total. Karenanya, dikucurkanlah program Bantuan Likuiditas Bank Indonesia (BLBI) bagi ratusan perusahaan dan perbankan swasta yang limbung kena krisis ekonomi. Hampir semua perusahaan besar 55
www.heppytrenggono.com
seperti milik Lim Sioe Liong alias Sudono Salim, Hutomo Mandala Putra, hingga Siti Hardiyanti Rukmana memperoleh jatah, termasuk perusahaan milik Hasyim. Dari nama-nama besar itu, banyak sekali yang kesulitan mengembalikan pinjaman dari program BLBI. Ada yang memang gagal mengelola dana bantuan, ada yang nakal dan sengaja memanfaatkan kelonggaran pemerintah. Singkat kata, mereka tak punya niat baik mengembalikan pinjaman itu. Bagaimana dengan Hasyim? Dia termasuk pengusaha yang kesulitan membangun kembali usaha karena iklim perekonomian di dalam negeri tidak kondusif. Dalam kondisi seperti ini, Hasyim sadar betul bahwa hanya fokus yang bisa membuatnya bangkit kembali, membangun usaha yang lebih tangguh, dan mengembalikan pinjaman. Tak ingin memaksakan diri di dalam negeri, maka mulailah dia membangun bisnis di Kazakstan. Di negara Eropa Timur itu, Hasyim berusaha fokus membangun kembali kejayaannya. Semua perilaku hidup dan bisnisnya dia fokuskan untuk bangkit dan sukses. Hasilnya, beberapa tahun kemudian, ia kembali ke tanah air dan melunasi semua utangnya. Kekayaannya jauh lebih besar daripada saat sebelum krisis. Hasyim berhasil bangkit dalam waktu yang relatif singkat berkat fokus untuk membangun. Dia tidak larut dan terjerat dalam kesulitan, tidak pula menyia-nyiakan waktu untuk mengutuki krisis. Dia fokus, dan dia punya mentalitas kaya. “Dik, kita ini orang yang beriman, pasti akan ada jalan” kata Hasyim kepada saya saat itu. Kisah William Suryadjaya juga menggetarkan. Empat tahun sebelum krisis 1997, dia harus melepaskan PT Astra International miliknya sebagai bentuk tanggung jawab pribadi. Bank Summa milik anaknya, Edward Suryadjaya, jatuh. Sebenarnya, William bisa memilih untuk tidak ikut-ikutan. Tapi dia memutuskan untuk mempertaruhkan kekayaannya demi membantu anaknya. “Kerugian tidak pernah menyurutkan semangat hidup saya,” kata William. Pengusaha kawakan ini paham betul, bahwa lepasnya PT Astra yang ia dirikan 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
56
sejak 1957 akan membuat kehidupan keluarganya susah. Dan bagi orang yang bermental kaya, keadaan susah justru membuat mentalnya semakin kuat. Dengan tetap fokus pada berbagai peluang dan terus berusaha, William mengaku menyerahkan penyelesaian urusan ini kepada Tuhan. Dengan ketulusan dan kegigihan, William akhirnya kembali bangkit. Dia bahkan dapat merebut kembali kejayaannya dalam waktu lebih singkat. Hanya mentalitas unggul dan mentalitas orang kaya yang bisa mewujudkannya. Bagaimana dengan kita? Orang yang beriman harus percaya bahwa kita punya hak yang sangat besar untuk menentukan nasib sendiri. Sedihnya, orang-orang dengan mentalitas miskin menganggap kemiskinan dan kegagalan sebagai jalan hidup yang harus mereka terima. Sudah takdir, katanya. Banyak pebisnis yang jatuh bangun, banyak pula yang jatuh dan tak sanggup berdiri lagi. Riza Zacharias, pemilik Sygma Publishing, pernah mengalaminya. Dia jatuh bangkrut dan sangat sulit bergerak. Namun demikian, Riza tidak putus asa, dan terus berjuang dengan dua kunci andalannya: doa dan keyakinan. Awal 2007, misalnya, banjir besar terus melanda Jakarta. Padahal, kota itu merupakan pelanggan terbesar buku-buku dan Alquran di percetakannya. Akibatnya omsetnya menurun drastis, tinggal 30-20 % nya saja. Di saat yang sama, utang ke bank konvensional sejumlah 250 juta dan gaji seluruh karyawannya, termasuk tagihan ke beberapa supplier harus dibayarnya. “Uang kami habis. Saya berusaha habis-habisan, dan meminta penangguhan ke bank, agar diperbolehkan membayar bulan depan. Mereka tidak mau kompromi. Walau sudah saya jelaskan bahwa saya sedang kena musibah, bank tak mau terima dan terus menagih. Akhirnya kita berdoa supaya dilepaskan dari beban utang ini,” kata Riza. Menurut Riza, utang bisa membuat seseorang terpuruk atau justru sebaliknya membuat ia jadi kaya. Itulah prinsipnya. Karenanya, ketika ditawari kemudahan melalui pembuatan kartu kredit, Riza menolaknya. Dia tahu bahwa kartu kredit
57
www.heppytrenggono.com
adalah jenis utang yang buruk. Suatu malam, seorang teman yang sudah puluhan tahun tak bertemu tiba-tiba
menghubunginya dan memesan mushaf Alquran sebanyak 3000 eksemplar. Riza bersyukur, karena stok yang tersendat untuk Jakarta bisa dikirimkan untuk memenuhi pesanan tersebut. Alhamdulillah utang pun terbayar. “Berdoalah dan yakinlah Anda terhadap rizki dari Allah swt” kata Riza. (Sumber: http://wartaislam.com)
Kita tidak akan membahas ihwal takdir secara panjang lebar di buku ini. Hanya menurut saya, ketika sesuatu itu belum terjadi, maka fokus kita adalah berusaha. Kita bisa menyebut takdir jika sesuatu itu telah terjadi. Menganggap diri tak mampu menaklukkan kegagalan dan menyalahkan takdir adalah mentalitas orang miskin. Dan dengan mentalitas semacam ini, tak ada seorangpun yang akan mampu menuai sukses, sekeras apapun dia membanting tulang. Kerja keras yang diniatkan sebagai bentuk optimisme tentu berbeda dengan kerja keras yang dilakukan dengan terpaksa dan penuh keluhan. Tunggu! Kita sudah sepakat bahwa kaya dan miskin bukan membahas berapa jumlah harta kita. Kaya dan miskin itu adalah karakter, mentalitas. Di dunia ini, saya sering bertemu dengan orang-orang yang punya uang “banyak” tapi bermental miskin. Sebaliknya, saya juga banyak bertemu orang yang jumlah rupiahnya sangat sedikit, namun bermental kaya. Jalan yang ditempuh oleh Hasyim Djojohadikusumo dan William Suryadjaja menunjukkan bahwa diri merekalah yang berhak memberi warna dalam kehidupan mereka. Bukan keadaan, bukan pula orang lain. Orang yang beriman bertanggung jawab 100% terhadap hidupnya. Mereka sadar bahwa hidupnya bukan tanggung jawab orang lain. Tak ada yang patut dipersalahkan atas kegagalan yang menimpa diri kita. Sebaliknya, orang yang tidak beriman selalu menyesali keadaan, menyalahkan orang lain, mengeluh, dan sulit melihat sesuatu yang bisa disyukuri. Dia bermental miskin. Sebanyak 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
58
apapun hartanya, dia akan jatuh miskin. Dan ketika dia jatuh miskin, semua dia salahkan, kecuali dirinya sendiri. Mengeluh kepada orang lain juga ciri mentalitas miskin. Biasanya dia mengeluh kepada orang yang tidak tepat, yang tidak memberinya solusi apapun. Misalnya, seorang suami mengeluh ke teman atau saudara atas perilaku istrinya yang boros. Sementara itu, dia tak pernah bicara apapun kepada istrinya. Yang boros itu istrinya, tapi yang dia recoki adalah orang lain. Tak akan ada kebaikan yang datang dengan cara seperti ini. Lain halnya dengan mentalitas orang kaya. Dia bertanggung jawab atas hidupnya dan keluarganya. Jika istrinya hidup boros, maka dia akan langsung berbicara kepada istrinya. Mereka paham betul, bahwa mengeluh ke orang yang tidak tepat justru akan memperburuk keadaan. Membereskan masalah dengan cara yang tepat adalah ciri mentalitas kaya. Selanjutnya, orang yang bertanggung jawab tidak akan menyalahkan keadaan apapun termasuk kegagalan bisnis dan utang. Mereka akan intropeksi atas apa yang terjadi. Mereka tahu bahwa tagihan bertumpuk, didatangi debt collector, bisnis merugi terus menerus, bahkan bangkrut itu bukan masalah. Itu semua adalah gejala atau tanda-tanda masalah. Semuanya adalah alarm peringatan, agar mereka mencari apa yang salah. Begitu memperoleh peringatan pertama, orang bermental kaya akan segera memperbaiki diri, dan berusaha tidak jatuh di lubang yang sama. Lain halnya, orang miskin cenderung berkata “Saya sedang dirundung masalah. Utang saya banyak. Rumah saya mau disita bank...Gara-gara klien saya kabur tanpa bayar, bisnis saya jadi berantakan.” Yang lazim terjadi, setelah mengeluh, orang yang bermental miskin akan menyalahkan keadaan. Alih-alih koreksi diri, dia justru fokus pada kegagalan, dan pihak-pihak yang dia tuduh sebagai penyebabnya. Kesalahan berpikir ini terjadi karena tidak adanya fokus, atau karena kita fokus kepada hal-hal yang salah. Apa sajakah itu? Mari kita bahas satu persatu.
59
www.heppytrenggono.com
Pertama, fokus pada hal-hal yang bisa dilakukan, bukan pada hal-hal yang tak bisa dilakukan. Orang yang bertanggungjawab selalu fokus pada hal yang bisa dilakukannya. Dia mencari jawaban atas masalah dengan bertanya, bagaimana. Bagaimana agar saya bisa....? Bagaimana agar keadaan ini jadi lebih baik? Orang yang memilih untuk mengeluh, mencari pembenaran, memaklumi dirinya sendiri, dan menyalahkan orang lain akan sibuk mencari jawaban dengan bertanya mengapa. Mengapa bisa begini? Mengapa saya gagal? Mengapa dia tega menipu saya? Dua kata tanya ini terlihat sepele, namun bisa menunjukkan karakter seseorang. Pertanyaan mengapa selalu dijawab dengan karena. Diulang berapa kalipun, jawabannya selalu karena. Sayangnya, kata karena bisa berupa apologi semata, dan jawaban yang menggunakan kata karena tidak akan menyelesaikan masalah. Lain halnya dengan bagaimana. Jawaban dari pertanyaan ini adalah cara, strategi, atau solusi. Ketika diajukan kedua atau ketiga kalinya, kemungkinan jawabannya bisa jadi berbeda. Improvisasi dan inovasi sangat dimungkinkan untuk bisa menjawabnya. Orang yang bertanggung jawab juga mengajukan pertanyaan mengapa, tapi biasanya hanya satu kali untuk satu kasus. Selebihnya adalah bagaimana.
Only one who devotes himself to a cause with his whole strength and soul can be a true master. For this reason mastery demands all of a person. - Albert Einstein Beberapa saat setelah Jepang diluluhlantakkan oleh bom atom, salah satu pertanyaan yang dilontarkan oleh Hirohito adalah, Bagaimana agar kita tetap bisa menguasai dunia? Padahal, waktu itu mimpi Jepang untuk menguasai dunia dengan cara militer sudah pupus karena kalah dalam Perang Dunia II. 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
60
Lihatlah bagaimana mentalitas orang yang besar menghadapi kegagalan. Dia tidak menyalahkan pasukan spionasenya yang gagal mengendus serangan bom atom, tidak juga menyesali takdir yang berlaku. Sebaliknya, demi menjawab pertanyaannya sendiri, Hirohito mengumpulkan para ahli yang selamat dari serangan bom. Mereka merancang berbagai program untuk bangkit dan menuai keberhasilan. Dan benar. 30 Tahun kemudian, citacita Hirohito terwujud. Bangsa Jepang berhasil menguasai dunia lewat teknologi yang mereka bangun. Barang-barang elektronik dan kendaraan produk Jepang merajai pasar dunia, bahkan pasar Amerika yang pernah menaklukkannya tiga puluh tahun yang lalu. Kedua, fokus untuk menang, bukan fokus untuk tidak kalah. Menang dan tidak kalah. Sepintas, dua istilah itu terlihat sama. Padahal, efek dari keduanya sangat berbeda. Coba kita cermati ilustrasi berikut ini : Orang yang fokus untuk tidak kalah akan selalu berpikir, bagaimana dia bisa mempertahankan uangnya—agar tidak habis atau hilang. Setiap gerakan yang dilakukannya adalah untuk bertahan hidup, atau survival. Inilah karakter khas orang miskin. Serapat apapun dia menjaga uangnya, suatu saat akan habis juga. Jika tidak diambil untuk keperluan hidupnya, maka uang itu akan tergerus inflasi. Dia tidak ingin kalah. Dia bahkan takut kalah. Padahal, dengan gaya mentalitas miskinnya itu, dipastikan dia bakal kalah.
Bermainlah untuk menang, bukan bermain untuk tidak kalah!
61
www.heppytrenggono.com
Lain halnya dengan orang yang fokus untuk menang. Dia akan berpikir, bagaimana menjadikan uangnya lebih bermanfaat dan berkembang. Dia akan menelisik peluang usaha dan melakukan investasi dengan cermat, sehingga mendatangkan keuntungan. Ingin menang dan tak ingin kalah ternyata beda sekali. Karenanya, fokuslah untuk menang! Ketiga, fokus pada tujuan, pada kekuatan kita, dan pada janji-janji Tuhan. Fokus pada hal-hal yang positif adalah sumber energi yang paling besar. Sebaliknya, orang yang sedang sedih dan kehilangan semangat adalah orang yang kehilangan fokus. Anda pasti kenal Burhanuddin Jusuf Habibie. Namanya seolah menjadi jaminan mutu di bidang industri teknologi Indonesia. Dia punya fokus luar biasa, termasuk dalam membangun negara. Satu strategi yang diajarkan Habibie untuk menjaga fokus adalah “Mulailah dari yang akhir dan akhirilah dari yang awal.” Apa maksudnya? Di Bandara Singapura, saya bertemu seorang pemuda Indonesia yang baru pulang dari Thailand. Pemuda enerjik itu mengaku bekerja di sebuah perusahaan besar Singapura dengan gaji besar. Semula, dia adalah karyawan IPTN Bandung yang belum lama dibubarkan. Tahukah Anda bahwa Habibi mendirikan IPTN dengan pijakan kuat dan fokus yang jelas. Dia berpendapat bahwa untuk disebut sebagai negara maju, Indonesia harus bisa memproduksi pesawat, bukan hanya penghasil beras atau produsen wajan. Pesawat terbang merupakan lambang kemajuan dan peradaban suatu bangsa. Itulah the end of mind yang diyakini Habibie. Sadar dengan kemampuan Indonesia yang masih pendatang baru, Habibie mempraktikkan strategi mulailah dari yang akhir dan akhirilah dari yang awal. IPTN tidak bisa langsung membuat pesawat, dan harus melakukannya secara bertahap. Jadi, yang mula-mula dilakukan IPTN adalah memproduksi komponen-komponen pesawat untuk perusahaan Bell dan Boeing. Setelah berhasil menjadi pembuat salah satu komponen pesawat Bell dan Boeing, IPTN 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
62
mulai merancang pembuatan pesawat CN dengan join venture bersama Cassa dengan prosentase 50 : 50.
IPTN, tinggal selangkah lagi
Tahap berikutnya, IPTN berhasil memproduksi pesawat sendiri. Untuk mendapatkan lisensi dan pengakuan dunia, sebuah perusahaan harus membuat minimal empat prototipe pesawat. Ketika itu, IPTN telah berhasil membuat dua prototipe. Tinggal dua prototipe lagi, dan Indonesia akan memperoleh lisensi sebagai negara penghasil pesawat.
Fokus pada hal-hal yang positif adalah sumber energi yang palingbesar. Orang yang fokus untuk menang akan berpikir, bagaimana menjadikan uangnya lebih bermanfaat dan berkembang. Dia akan menelisik peluang usaha dan melakukan investasi dengan cermat, sehingga mendatangkan keuntungan.
Jika IPTN memperoleh lisensi, maka kompetisi perusahaan penghasil pesawat di dunia makin ketat, dan sebuah perusahaan pesawat dari Perancis terancam tersaingi. Berikutnya, dibuatlah skenario sistematis untuk melemahkan IPTN. 63
www.heppytrenggono.com
Di saat yang sama, krisis global yang melanda dunia ikut memperburuk perekonomian Indonesia. Michael Camdessus datang ke Indonesia seolah sebagai pahlawan yang menawarkan bantuan dari IMF untuk Indonesia. Syarat IMF cukup ketat dan banyak, salah satunya adalah, APBN tidak boleh lagi membantu pembiayaan IPTN. Ironisnya, di saat itu juga, gelombang protes terhadap IPTN mulai gencar terjadi di tanah air. Sebagian masyarakat mempertanyakan pemborosan yang dilakukan IPTN yang dinilai sebagai high teknologi dan padat modal. Sebagian lagi menuntut dibubarkannya IPTN karena tidak sesuai dengan kondisi Indonesia sebagai negara agraris. Jadi selain dari dunia luar, serangan terhadap IPTN juga terjadi dari dalam negeri dan peristiwa itu berlangsung hampir bersamaan. Singkat cerita, IPTN akhirnya dibubarkan. Sebagian besar sumber daya manusia jempolan yang dimiliki IPTN langsung direkrut oleh banyak perusahaan asing, termasuk pemuda enerjik tadi. Bertahun-tahun sesudahnya, Indonesia yang mengklaim diri sebagai negara agraris, hingga kini tetap saja masih sering mengimpor beras dan produk-produk pertanian lainnya dari Vietnam, bahkan Amerika. Artinya, hingga kini Indonesia bukan negara industri, bukan pula sebagai negara agraris. Indonesia telah kehilangan fokus dalam membangun bangsanya. Begitulah. Habibi tak bisa meyakinkan Indonesia, atau mungkin, Indonesialah yang belum siap berinteraksi dengan cara berpikir Habibi. Kita masih sering memilih untuk tergantung pada penyelesaian pragmatis seperti utang dari luar negeri. Indonesia memilih melepaskan mimpinya yang hanya tinggal beberapa langkah, demi kucuran utang dari IMF. Selain menjadikannya sebagai pengalaman, orang kaya akan selalu melihat peluang di setiap masalah. Sebaliknya, orang miskin selalu menonjolkan masalah dan bahkan selalu melihat masalah di setiap peluang. Anda percaya? Mari kita buktikan. Yang sering kita dengar dari orang miskin atau bangkrut adalah, “Saya tak punya 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
64
modal usaha, jadi usaha seret dan susah berkembang. Anak saya sakit, jadi modalnya buat berobat. Akhirnya saya jatuh miskin.” Sebaliknya, jika bertanya kepada orang kaya, kita tak akan mendengar pernyataan “Saya berhasil karena saya punya modal.” Harry Sanusi termasuk orang yang melihat peluang di balik masalah. Pada 1991, pengusaha kelahiran Pontianak ini ditawari seseorang untuk jadi distributor minuman larutan penyegar. Beberapa orang pernah menolak tawaran ini, karena produk tersebut belum dikenal masyarakat. Lain halnya dengan Harry yang waktu itu masih kuliah di Universitas Indonesia. Dengan berani dia terima tawaran itu, walaupun pengetahuan dan pengalamannya tentang distribusi sangat terbatas. Untuk mendirikan perusahaan distributor, Harry dibantu penuh oleh produsen larutan penyegar tersebut. Singkat cerita, setelah mengalami pahit getirnya mendistribusikan produk baru, larutan penyegar itu berkembang dan dikenal luas di Jakarta, bahkan di beberapa daerah lainnya. Tahun 1997, saat perusahaan di puncak kejayaannya hingga punya lebih dari 500 karyawan, produsen tersebut memutuskan hubungan kerja sama secara sepihak. Apa sebabnya, Harry tak pernah tahu hingga kini. Bukan hanya bingung, Harry sampai depresi dan berobat ke luar negeri. Bagaimana tidak. Usahanya adalah distribusi, dan kini produk yang biasa dia distribusikan mendadak tidak ada. Tapi lihatlah, bagaimana orang bermental kaya menghadapi masalah. Bagaimana dia jatuh, kemudian kembali fokus untuk bangkit. Empat bulan setelah guncangan itu, Harry menjalin kerja sama dengan beberapa produsen, dengan mengandalkan jaringan distribusi yang pernah dimilikinya. Hasilnya kurang jauh dari harapan. Lebih-lebih, saat itu sedang krisis ekonomi. Semua orang mengencangkan ikat pinggang. Itu masalah. Tapi Harry tak kehilangan fokus. Dia tidak merengek karena merugi, apalagi menyalahkan krismon. 4 hal yang menyebabkan pebisnis jatuh miskin 1. Tidak memahami bisnis. Bisnis dijalankan dengan cara nekat, tanpa menggunakan ilmu dan ketrampilan. Pebisnisnya tidak fasih dalam bahasa bisnis da tidak memiliki kompetensi finansial.
65
www.heppytrenggono.com
2. Berbisnis dengan emosional. Tidak sedikit orang yang jatuh bisnisnya karena selalu mengambil keputusan dengan emosi. “Business is intellectual sport, it isn’t emosional sport.” 3. Tidak secara sadar membangun kekayaan. Bisnis adalah cara untuk membangun kekayaan, tetapi banyak orang yang berbisnis sekedar untuk gaya hidup atau sekedar kegiatan yang akhirnya justru mendapatkan masalah dan jatuh miskin. 4. Tidak memahami utang. Banyak pebisnis yang jatuh dalam lilitan utang karena tidak memiliki ilmu tentang utang. Mereka mengambil utang yang salah, berutang dengan cara yang keliru, berutang pada waktu yang tidak pas dan lain-lain. Utang itu seharusnya menjadi leverage yang akan membuat bisnis kita berkembang. Jika keliru, utang justru akan membuat masalah semakin dalam.
Berkat pengalaman pahit ditingggalkan produsen, Harry memutuskan untuk punya produk sendiri. Apa yang dia produksi? Dia memilih permen! Barang itu sama sekali tidak sepele, dan diputuskan melalui riset pasar yang matang. Maka meluncurlah produk permen bermerk Kino, dan langsung bersaing dengan Kopiko yang lebih dahulu eksis di pasaran. Di situasi krisis, permen Kino produksi Harry Sanusi mendapat tempat. Harry tetap fokus melihat peluang ketika semua jenis bisnis tiarap dan runtuh. Branding permen Kino melalui media cetak maupun elektronik juga diterima pasar. Anda bisa tebak. Dalam waktu singkat, bisnis Harry kembali bersinar. Tak berhenti di situ, Harry terus mengembangkan produknya hingga 400 varian. Semua produknya terus merebut perhatian konsumen. Harry bangkit dan berjaya, sementara kolega-koleganya yang lebih fokus pada masalah ketika terjadi krisis, kondisinya belum juga membaik. Perusahaan saya Balimuda juga sempat jatuh. Jasa persewaan alat-alat berat di sektor perkebunan rugi berat dan membuat kami berdarah-darah. Kami bangkrut dan menganggung utang besar. Dalam kondisi seperti itu, kami tetap fokus. Kami merasa punya kelebihan berupa pengetahuan yang memadai 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
66
tentang perkebunan. Kami bisa presentasi tentang bisnis perkebunan yang sangat prospektif dengan data dan analisa yang akurat. Satu-satunya kendala yang menghadang kami adalah cash money yang bukan hanya terbatas, tetapi minus. Tagihan demi tagihan membuat kami kian kepepet. Rumit sekali. Dalam keadaan seperti itu saya dan kakak saya Hj. Rima Melati yang juga dalam keadaan bangkrut usahanya memutuskan untuk bergabung dan membangun bisnis baru di bawah United Balimuda Group, jika dulu saya dan kakak saya fokus pada bisnis jasa alat-alat berat yang mengerjakan proyek perkebunan kelapa sawit maka sekarang justru kami melihat bahwa kami bisa berkembang pada bisnis perkebunan kelapa sawit itu sendiri. Kami tetap melihat peluang besar di bisnis perkebunan. Fokus pada peluang. Karena itu, dengan kompetensi yang kami miliki di bidang perkebunan, kami mulai mencari lahan - lahan perkebunan yang potensial, kami mulai membeli lahan yang masih belum banyak dikerjakan oleh pemilik sebelumnya sehingga harganyapun tidak terlalu tinggi. Atas kebun yang kami miliki tersebut sebelumnya kami telah berbicara dengan beberapa pemain perkebunan sawit besar untuk menjajagi kerja sama, sebagian sahamnya kami jual untuk bersama - sama membangun perkebunan yang kami rencanakan. Itulah yang dilakukan di Balimuda untuk bangkit, dilakukan tidak hanya pada satu proyek saja tetapi beberapa proyek terus terjadi seiring dengan kepercayaan pemain di industri ini kepada United Balimuda. ada juga kebun yang tetap kami miliki sendiri 100%, selama kami bisa membangunnya. Kami memulai lembaran baru. Berbagai persoalan yang menghimpit justru menjadi guru yang paling berharga, sehingga Balimuda bangkit dan berkembang mencapai impiannya, menjadi jauh lebih baik dari yang sebelumnya. Apa yang kami lakukan di Balimuda saat perusahaan menghadapi masa sulit adalah pilihan. Jika kondisi yang sama dihadapkan kepada orang lain, pilihannya belum tentu sama. Bisa jadi, beberapa orang akan memilih menyerah, dan mengeluh: Aku kan tak punya jaringan, aku sudah berbaik hati kepada karyawan. Mengapa dia tega membuatku bangkrut? Kami kan kawan baik, kok dia mengkhianati kesepakatan kami? 67
www.heppytrenggono.com
Andapun demikian. Dalam keadaan sesulit apapun, Anda bisa memilih untuk tampil sebagai orang yang bermental kaya, yang tetap melihat peluang dan setiap masalah. Atau, Anda juga bisa memilih seperti Mas Fahri, yang fokus pada masalah yang akan dia hadapi dalam perdagangan beras. Akibatnya, makin banyaklah masalah yang berderet menakut-nakuti dia. Itulah mentalitas orang miskin. Selalu melihat masalah dalam setiap peluang. Beda halnya dengan orang yang bermental kaya. Dia akan menemukan peluang yang semakin banyak dalam setiap masalah yang menimpanya. Bagaimana melatih fokus? Setiap selesai shalat subuh, saya ambil secarik kertas dan tuliskan tiga hal: my promise, my goals, dan thing to gets done today. Itulah alat bantu saya untuk tetap fokus terhadap hal-hal yang saya inginkan terjadi dalam hidup saya. Ketika tangan saya menulis, saya merasa benar-benar fokus—saya tahu betul apa yang harus saya lakukan. Dan hal mendasar ini telah membawa saya pada sebuah kemajuan dalam hidup saya. Support System yang menjaga kita tetap semangat Dalam kondisi yang penuh tekanan, orang cenderung kehilangan fokus, frustasi, bahkan seolah tak mampu bergerak. Begitu pula jika usaha yang kita bangun tak kunjung menuai hasil. Semangat yang semua menggebu kian luntur, dan akhirnya hilang sama sekali. Kita jadi kehilangan keyakinan kepada orang lain, dan lebih parah lagi, pada diri sendiri. Di saat seperti itu, kita perlu dukungan dari orang-orang terdekat yang kita percaya. Merekalah yang saya sebut sebagai support system. Mereka adalah: Family Unit Mentor bisnis Guru Kehidupan Sahabat dekat Orang kepercayaan Family unit Saya pernah bangkrut dan alhamdulillah berhasil lolos. Karenanya, banyak orang 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
68
bangkrut mendatangi saya dan mengajak diskusi. Mereka rata-rata mengalami kejatuhan bisnis, atau dikejar utang karena investasi yang gagal. Dari semua resiko yang mengancam, yang paling mereka risaukan adalah bagaimana agar keluarganya tidak terganggu. Bagaimana tidak. Kebanyakan dari mereka menggadaikan rumah yang ditinggali keluarga demi memperoleh modal. Kita mungkin tidak sadar, bahwa bank paling sering minta rumah yang kita tempati sebagai jaminan.
Allahumma aghnini bihalaalika ‘an haraamika, wa bifadhlika ‘amman siwaaka. Ya Allah, cukupkanlah aku dengan rezeki-Mu yang halal sehingga aku tak butuh pada rezeki-Mu yang haram, dan cukupkanlah aku dengan karunia-Mu sehingga aku tak butuh lagi pada selain diri-Mu (Doa Ali bin Abi Thalib agar terbebas dari utang) Bank tahu betul, bahwa cara yang paling efektif untuk menekan nasabah agar terus membayar adalah dengan mengancam rumah mereka. Siapa sih yang rela rumahnya disita? Inilah yang membuat banyak pengusaha yang bangkrut dan jadi sangat miskin. Demi mempertahankan rumah yang ditempati keluarganya, dia mereka terus memaksakan diri membayar. Padahal sebenarnya mereka sudah tidak mampu membayar. Akhir ceritanya sangat mudah ditebak. Utang semakin banyak, masalah tak selesai, bahkan rumah pada akhirnya disita juga. Semoga Anda bukan orang yang pernah mengalaminya. Jikapun pernah, maka inilah saatnya mengubah fokus kita. Stop fokus pada masalah, dan mulailah fokus untuk membangun kehidupan yang sehat. Artinya, kita harus bisa berhitung dan memutuskan, kapan suatu masalah perlu kita ulur, dan kapan harus kita cut, kita hentikan sepenuhnya. Uang di tangan kita, yang jumlahnya tak seberapa itu sangat krusial untuk membangun sesuatu, bukan untuk sekedar menunda masalah. Saya pernah nyaris kehilangan rumah yang saya agunkan karena tak sanggup bayar cicilan utang. Perih sekali rasanya, membayangkan istri dan anak-anak saya harus terusir dari rumah. Saat itu, saya bertanya kepada istri saya, Ma,
69
www.heppytrenggono.com
kalau Allah hendak mengambil rumah kita bagaimana? Berat memang. Tapi pertanyaan itu harus terucap, agar saya tahu pendapat dan perasaan istri saya. Alhamdulillah, istri saya memberikan dukungan yang luar biasa, sehingga semua kesulitan yang menghimpit bisa saya lewati dengan lebih mudah. Insya Allah nggak apa-apa, Pa. Kalau Allah ambil, kita relakan rumah ini. Tetapi jika Allah berkehendak, rumah ini tetap insya Allah akan menjadi milik kita.” Jawaban yang menyejukkan hati dari orang-orang terkasih seperti ini membuat banyak pengusaha besar bertahan dalam situasi serumit apapun.
Bukanlah dari golongan kami orang yang diperluas rezekinya oleh Allah lalu kikir dalam menafkahi keluarganya. ~ HR. Ad-Dailami ~ Pasangan hidup berperan sangat penting dalam keberhasilan kita di bidang apapun. Sejauh yang saya temukan, orang yang bermasalah dalam kehidupan rumah tangganya tak akan bisa berhasil dalam usahanya. Kepada teman-teman saya selalu berpesan, jika ingin sukses dalam bisnis, maka suami istri harus saling ridho. Artinya, suami istri harus jadi tim yang saling mendukung, saling ikhlas, dan saling memahami. Selain pasangan, yang juga termasuk dalam family unit adalah orangtua kita dan anak-anak kita. Bagi yang masih memiliki orangtua, nasihat dan dukungan tulus yang mereka berikan akan membuat kita tenang dan percaya diri. Begitupun dengan anak-anak. Ocehan mereka yang masih kecil, obrolan mereka yang sudah mulai remaja atau dewasa, adalah wujud kasih sayang mereka kepada kita. Sebagai orangtua, kita merasa bahwa kehadiran kita mereka butuhkan. Perasaan itu juga memberikan energi yang luar biasa untuk bertahan dalam krisis dan bangkit kembali untuk mendampingi mereka hingga dewasa. Nah, kita jika kita sepakat bahwa keluarga sangat penting, jika kita ingin memiliki kehidupan yang luar biasa, yang bahagia dan tahan banting, maka keluargalah yang harus dibangun paling awal. Banyak orang yang saya temui mengaku lupa. Saat sedang semangat membangun bisnis, mereka lupa keluarga. Pendapat 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
70
pasangan diabaikan, keluhan anak-anak dibungkam dengan uang. Tapi begitu usaha mereka redup dan mulai runtuh, mereka lari kembali ke rumah. Memang mau kemana lagi coba? Rumah selalu jadi pelabuhan terbaik. Mentor Bisnis Pertama kali membangun bisnis, saya sangat yakin bisa sukses. Semua langkah dan keputusan saya ambil dengan penuh percaya diri. Semangat menggebu, dan keuntungan yang besar menari-nari di depan mata. Hari berganti hari, tahun demi tahu, usaha saya tak kunjung memperlihatkan hasil. Hasrat saya mulai luntur, tapi saya tak bisa mundur. Kan modal saya sudah banyak tertanam di situ. Saya harus sukses, saya tahu itu. Tapi bagaimana? Membangun bisnis adalah masalah keahlian. Kita memerlukan nasihat dari orang yang berpengalaman dan sangat kita percaya. Kita perlu mentor; dan dia haruslah orang yang sudah berhasil membangun kesuksesan. Belajar memang bisa dari siapa saja, tetapi meminta pendapat harus dari orang yang pengalaman. Orang yang hanya mengandalkan ilmu tapi miskin pengalaman akan banyak memberikan saran yang berbahaya. Biasanya, dia hanya pintar memompa optimisme dan melupakan yang lain. Tujuanku bukan mengajarkan metode agar diikuti oleh setiap orang yang ingin berpikir benar, tapi semata-mata memperlihatkan bagaimana aku mencoba menggunakan akalku. ~ René Descartes ~ Kini saatnya Anda berhenti bekerja untuk orang lain! Anda tak akan pernah kaya hanya dengan jadi karyawan. Jadilah bos untuk diri Anda sendiri. Luar biasa! Anda akan merasa sangat luar biasa! Pernahkan Anda menghadiri kelas motivasi semacam itu? Saya banyak menemukan orang yang gegabah meninggalkan pekerjaan bergaji tinggi demi menuruti saran yang emosional dan menggebugebu. Dengan tekad punya bisnis sendiri, dia melepaskan pekerjaannya dengan gagah berani. Dan, tak perlu menunggu lama, dia akan kembali mengajukan berbagai lamaran—kali ini dengan jabatan dan gaji yang jauh lebih rendah.
71
www.heppytrenggono.com
Membangun kekayaan tak cukup dengan modal semangat menggebu-gebu semata. Yang lebih membuat miris, banyak juga orang yang ingin jadi kaya dengan mengubah gaya hidupnya. Dengan berbagai cara, mereka tampil dengan gaya hidup mewah. Begitulah. Niatnya sama-sama ingin menjadi kaya. Niatnya sama-sama mulia. Tapi tak semua bisa melakukannya dengan cara yang benar. Karena itulah seorang mentor bisnis diperlukan. Dia adalah orang yang pernah mengalami berbagai peristiwa—merintis usaha, bahkan pernah mengalami kejatuhan dan bangkit kembali untuk menuai sukses. Lebih dari itu, dia bisa merumuskan metode suksesnya dan bersedia mengajarkannya kepada orang lain. Dari orang seperti inilah kita belajar tentang bisnis, mendengarkan pendapatpendapatnya, dan melakukannya. Dari dia kita memperoleh bimbingan tentang bagaimana sukses membangun bisnis, dan bagaimana sukses membangun kekayaan. Menghadiri seminar motivasi dan strategi bisnis atau membaca buku sangat penting, tetapi tidak cukup. Kita tetap perlu seorang mentor. Bisa jadi, apa yang disampaikan mentor kita sama persis dengan apa yang pernah kita dengar dari seminar atau kita baca dari buku. Tapi rasa hormat dan percaya kita terhadap pengalaman hakiki maupun praktisnya tak akan pernah sama. Guru Kehidupan atau Guru Spiritual Siapa mengenal dirinya, maka akan mengenal Tuhannya. Hadith qudsi ini sangat bermakna bagi saya. Berhasil tidaknya perjalanan hidup manusia selalu kembali pada pertanyaan: sejauh mana kita mengenali diri sendiri. Kita sudah membahas topik ini di bagian pertama. Bagi orang-orang shaleh dan berilmu makrifat tinggi, mengenal diri dan Allah swt mungkin bisa mereka lakukan sendiri. Setiap langkah dan geraknya selalu dalam koridor ketentuan Allah swt. Tapi orang-orang biasa—seperti saya ini—tetap memerlukan bimbingan dari seorang guru kehidupan untuk bisa mengenali diri secara hakiki, dan pada akhirnya mengenal Allah swt. Dialah support system yang bisa mendampingi langkah saya agar tetap berada di jalan-Nya.
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
72
Guru kehidupan bisa siapa saja, tetapi umumnya adalah guru spritual, kyai, atau ustadz yang sangat kita hormati petuah-petuahnya. Dia akan membantu kita mengurai benang kusut masalah yang kian rumit jika kita selalu mengandalkan pemikiran dan pendapat sendiri. Allah swt telah memberikan panduan hidup yang sangat lengkap, yang tidak ada keraguan di dalamnya, yaitu Alquran dan Hadist. Kita memerlukan guru kehidupan ini untuk menemani kita menyelami kedua panduan itu agar bisa memperoleh hikmahnya secara benar. Melalui dia, kita akan memperoleh pencerahan agar selalu bisa kembali kepada Allah swt. Banyak peristiwa dalam hidup kita yang tidak mudah kita pahami. Ujian dan cobaan sering hadir sebagai masalah yang membuat hati sesak. Kadang kita luput mengenali rahmat Allah yang diturunkan-Nya melalui kesulitan yang menghimpit. Padahal, Allah sedang menguji kita, agar kualitas kehidupan kita menjadi lebih baik. Dalam hal-hal seperti itulah seorang guru kehidupan sangat penting. Mereka akan membantu kita melihat dan mengenali rahmat Allah yang kadang tersembunyi. Orang kepercayaan Support system yang terakhir adalah orang kepercayaan atau inner circle. Mereka adalah orang-orang yang sehari-hari berada di sekeliling kita seperti bawahan kita dan anggota tim kita. Sedikit banyak, mereka ikut menentukan kualitas hidup kita. Jadi, pastikan bahwa mereka adalah orang-orang yang terseleksi. Anda bisa menilainya melalui perilakunya menghadapi berbagai peristiwa, bagaimana mereka bersikap saat Anda mengalami musibah, atau sekedar mendengar bisikan nurani Anda. Bisa jadi mereka adalah bawahan kita. Dalam banyak hal, kita adalah pemimpin dan panutan mereka. Namun dalam kondisi yang sangat unik dan seringkali kritis, kita sadari atau tidak, ucapan dan pendapat mereka sangat mempengaruhi diri kita. Saat kita sedang terpuruk, kata-kata penuh optimisme dan penghiburan dari seorang karyawan bisa membuat kita bangkit. Sebaliknya, saat berada di puncak kesuksesan, kita bisa juga bisa terjerumus oleh pujian dan saran gila mereka. Pernahkah Anda mendengar, ada pimpinan yang jatuh gara-gara orang-orang terdekatnya? Banyak sekali! 73
www.heppytrenggono.com
Anda boleh bersyukur jika inner circle Anda adalah orang yang terseleksi dengan baik, memiliki kehidupan keluarga yang baik, sholeh, jujur, dan loyal. Mereka bukan hanya jadi teman di kala senang, tapi juga jadi penopang di saat kita goyah.
“Tiga perkara yang boleh mengeratkan persahabatan dengan saudaramu yaitu memberi salam apabila bertemu dengannya dan menyediakan tempat duduknya dalam sesuatu majlis serta panggilah ia dengan nama yang paling disenanginya.” ~ Riwayat Al-Tabrani ~ Sahabat dekat Kalau kau ingin tahu (watak) seseorang, maka lihatlah dengan siapa dia bergaul. Sabda Rasulullah saw itu jelas sekali maknanya. Diri kita sangat dipengaruhi oleh teman-teman terdekat kita. You are the average of five. Mungkin Anda memiliki sahabat yang lebih dekat dari saudara. Banyak orang yang merasa lebih dekat dengan sahabat daipada dengan kerabat sendiri. Bahkan ada yang bertikai karena anggota keluarganya memilih untuk membela seorang sahabat. Pastikan bahwa kita memiliki sahabat yang baik, memiliki mentalitas unggul, juga disukai oleh keluarga kita. Artinya, pasangan kita juga mendukung persahabatan itu. Hanya hubungan persahabatan yang diridhoi oleh pasangan kitalah yang akan mendatangkan manfaat. Jika karena sebab tertentu keluarga tidak menyukai sahabat Anda, maka saran saya sederhana saja, love your family and choose your friend. Sahabat yang baik sangat besar perannya sebagai salah satu support system kita. Jika Anda belum punya, temukan dia. Bangunlah persahabatan dengan orang yang memiliki semangat sukses, karena semangatnya itu akan menulari kita. Support system adalah trusted people. Keluarga, mentor bisnis, guru kehidupan, orang kepercayaan, dan sahabat dekat adalah orang-orang yang sangat kita 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
74
percayai. Kita sepenuhnya yakin bahwa mereka tidak akan mencelakai kita. Kita juga sepenuhnya tahu bahwa dalam situasi tertentu, mereka akan berbicara dengan lugas—kadang menyakitkan. Dari mereka, kita tak hanya mengharapkan pujian di permukaan, tapi juga kritik yang menghujam ke dasar persoalan. Mereka bahagia saat kita sukses, menjaga saat kita lengah, dan menemani saat kita terhimpit. Bagaimana membangun support system? Untuk memiliki supporting unit yang bisa kita percayai, langkah pertama dan utama yang harus kita lakukan adalah menjadi orang yang terpercaya terlebih dahulu. Bangun kepercayaan mereka kepada Anda, terlebih family unit yang mendampingi Anda setiap saat. Mereka adalah penopang yang selalu ada, yang selalu menjaga, bahkan tanpa kita minta. Begitu pentingnya posisi support system ini, sehingga dengan memiliknya, sebenarnya kita sudah punya tim yang sangat tangguh. Tak ada yang bisa menghadang kita, karena berkat dukungan mereka, kita akan selalu fokus pada tujuan, dan menang.
FOKUS pada apa yang bisa dilakukan FOKUS untuk menang FOKUS pada tujuan, pada kekuatan kita, dan pada janji-janji Allah
75
www.heppytrenggono.com
PERTANYAAN 5 SEBERAPA MURAH BIAYA HIDUP ANDA? Suatu saat, seorang ustadz memperkenalkan saya dengan seorang pengusaha. Sebelumnya, saya hanya pernah berbicara dengannya melalui telepon. Dia bukan pengusaha kecil-kecilan. Tak kurang dari tambang emas, perkebunan, dan aneka perusahaan lain dimilikinya. Penghasilannya mencapai puluhan miliar rupiah per bulan. Kabarnya, dia sampai bingung, uangnya itu mau dia pakai apa lagi. Sejumlah rumah megah dan mobil mewah dia miliki, cincin seharga Rp 500 juta lebih menghiasi jarinya. Hobinya mengoleksi berbagai benda antik seperti lukisan seharga Rp 35 miliar hingga gading gajah kuno Afrika. Semua terbeli, seperti kerupuk. Itu dulu. Ketika akhirnya dia berjumpa dengan saya, yang ada tinggal keluh kesah. Yang dia sebut-sebut hanya utang dan utang. Rp 26 miliar harus lunas dalam tempo enam bulan, tanpa dia tahu mau dibayar dari mana. Usaha tambang emasnya tak lagi bersinar, bahkan mulai berkarat. Padahal, di masa kejayaannya, “karat” adalah kata favoritnya. Di saat yang sama, lini perusahaannya yang lain ikut surut. Uang tunai tak lagi di tangan, habis untuk membayar tagihan. Koleksi benda antiknya tak bisa jadi solusi. Macet total. Bayangkan, seorang pengusaha dengan penghasilan puluhan miliar per bulan, kini berada di titik nol. Tabungan nol, penghasilan nol. Tahukah Anda, mengapa bisa terjadi? Gaya hidup. Itu biang keladinya. Kemewahan dan gaya hidup mahal yang dipilihnya membuat sang pengusaha tidak menghargai uangya dengan cara yang benar. Dia lupa menabung secara rutin, melakukan investasi yang sehat, dan lupa membangun kekayaan yang sesungguhnya. Gaya hidup mahal memangsanya seperti silent killer. Hidup mewah membuatnya terbuai dalam kenyamanan tingkat tinggi. Padahal, di saat yang sama, penghasilannya kian keropos, dan sumbu bom waktu mulai menyala. Berikutnya mudah ditebak. Tanpa bisa dicegah, kini dia dan keluarganya hidup dalam kemiskinan. Satu kisah lagi. Kali ini bukan dari kalangan pengusaha. Teman saya, seorang profesional lulusan Jerman yang cemerlang. Di puncak karirnya, posisi direktur 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
76
sebuah perusahaan otomotif memberinya penghasilan tak kurang dari Rp 100 juta sebulan. Lazimnya direktur, dia memperoleh fasilitas mobil dinas dari perusahaan. Tapi dengan penghasilannya yang cukup besar, ia merasa perlu membeli mobil mewah juga. Toh uangnya ada dan cukup. Dia merasa lebih percaya diri setelah dua mobil mewah mengisi garasinya. Rumah besar di kawasan perumahan elit itu terasa lengkap. Sayangnya, sebuah pertemuan yang tak disengaja membuat saya terhenyak. Awal tahun 2009 yang lalu, saya dapati dia sedang berjalan kaki dan mondarmandir menunggu taksi. Gaya menterengnya sudah luntur sama sekali. Pemandangan itu membuat saya pilu. Pasalnya, saya juga kenal banyak mantan anak buahnya, dan mereka hidup nyaman. Padahal ketika masih bekerja di perusahaan otomotif itu, penghasilan mereka jelas lebih kecil dibanding sang direktur. Lagi-lagi gaya hidup yang jadi biang keladinya! Guru-guru di kampung saya, di Desa Bawang, Batang, mempunyai penghasilan sekitar Rp 1,3 juta sebulan. Dengan jumlah itu, mereka bisa memenuhi kebutuhan keluarga. Ketika pemerintah berjanji hendak menaikkan gaji guru hingga Rp 2 juta sebulan, banyak yang berpikir bakal bisa menabung. Setidaknya Rp 300.000 sebulan. Faktanya, begitu gaji guru betul-betul naik, ternyata menabung tetap barang langka. Gaji mereka naik nyaris 100%, tapi para guru itu tetap merasa kurang dengan penghasilannya.
Utang buruk membuat banyak orang kehilangan kehidupan karena dikejar-kejar debt collector. Contoh utang buruk yang paling banyak di Indonesia adalah kartu kredit. Lebih berbahaya lagi karena kartu kredit dianggap sebagai gaya hidup. Batas pinjaman yang ada dalam kartu kredit sering dianggap sebagai batas spending. Yang dipikirkan oleh pemegangnya bukanlah berapa sisa yang harus dibayar, tetapi berapa batas yang bisa dihabiskan.
Tiga kisah nyata di atas mengundang pertanyaan besar: mengapa? Mengapa orang yang bertahun-tahun bekerja keras, bahkan dengan penghasilan yang 77
www.heppytrenggono.com
luar biasa besar, ternyata tidak bisa jadi orang kaya? Sebaliknya, mengapa orang yang berpenghasilan biasa saja justru bisa kaya, dan hidupnya lebih nyaman tanpa dikejar-kejar utang? Sebenarnya, kisah yang lebih tragis pun saya alami. Bersemangat membangun usaha, gagal, terlilit utang, dan dikejar debt collector adalah episode pahit dalam hidup saya. Ya. Saya pernah terjerembab ke lubang utang yang sangat dalam. Ketika sempat bangkit, saya kembali jatuh untuk kedua kalinya, bahkan dengan beban utang yang lebih besar. Saya selalu mengenang masa itu sebagai titik paling kritis dalam hidup saya. Alhamdulillah, saya akhirnya bisa bangkit perlahan-lahan. Dengan perbaikan di sana-sini, saya bangkit dengan pengetahuan, pengalaman, dan mentalitas yang lebih tangguh. Ternyata, pengalaman saya saat jatuh bangun diperhatikan oleh teman-teman sesama pengusaha, dan mereka sering datang ke saya untuk berbagi cerita. Apa saja yang biasa kami perbincangan? Simak yang berikut ini. Menurut saya, membangun kekayaan pribadi, kekayaan keluarga, kekayaan perusahaan, atau membangun kekayaan bangsa sekalipun, prinsipnya sama. Sama-sama sederhana. Menjalankan prinsip sederhana ini memang tidak selalu mudah; tapi menjalankan prinsip yang rumit sudah tentu susah. Sebelum membahasnya, mari kita telusuri beberapa kesalahan berpikir yang lazim di masyarakat kita : • Jika penghasilan naik, maka kesejahteraan akan meningkat, berarti semakin kaya • Jika penghasilan semakin tinggi maka hidup jadi semakin mudah • Jika penghasilan semakin tinggi maka tabungan semakin banyak Kenyataannya, yang lebih sering terjadi tidak seperti itu. Banyak orang yang jatuh miskin justru setelah penghasilannya meningkat. Kehidupannya juga semakin rumit, utangnya bertambah banyak. Penghasilan yang semakin besar jadi memudahkan mereka mengubah gaya hidup. Merasa mampu membayar, mereka berani hidup dengan standar yang lebih mahal. Semakin lama semakin terlena dan semakin berani. 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
78
Peningkatan pendapatan yang mereka peroleh lebih banyak digunakan untuk membiayai life style mereka yang baru. Ujung-ujungnya, gaya hidupnya itu menuntut ongkos yang jauh lebih tinggi dari kenaikan income-nya. Dan sayangnya, orang yang sudah terlanjur menikmati nyamannya peningkatan gaya hidup akan sangat sulit meninggalkannya. Akibatnya, dia akan melakukan apapun untuk mempertahankannya. Tak sanggup rasanya jika harus kembali ke gaya hidup lama, sebelum penghasilannya meningkat. Sudah duduk lupa berdiri. Anda masih ingat kisah pak Herman, pedagang brownies kering kita? Setelah usaha kulinernya beranjak maju, gaya hidupnya melaju lebih kencang. Dia salah memperlakukan uangnya. Berkaca pada kisah hidupnya, mari kita lihat tiga macam mentalitas orang terhadap uang : 1. Mentalitas Miskin Golongan pertama adalah orang dengan mentalitas miskin. Begitu memproleh penghasilan, prioritas pertama dan utamanya adalah segera menghabiskannya! Ajaibnya, dia bahkan lihai menghabiskan penghasilan yang belum ada di tangan. Orang bermental miskin selalu ingin merasakan pengalaman memiliki sesuatu. Dalam kurun waktu yang lama, dia harus membatin harap, andai aku bisa beli itu... Begitu ada uang lebih, mereka bergegas memuaskan keinginannya itu. Orang dengan mentalitas miskin tak pernah peduli dengan jumlah yang harus harus dibayar. Dia hanya menghitung, apakah penghasilannya cukup untuk membayar cicilannya atau tidak. Di Jawa Timur, saya menemukan Bank Thithil, di Jawa Tengah ada istilah Bank Thengel atau Bank Plecit. Nasabah setia mereka adalah orang-orang miskin dengan mentalitas miskin. Perhitungannya begini : Dari utang yang diajukan Rp. 100.000,00 “nasabah” menerima tunai Rp. 90.000,00. Biaya administrasi Rp. 10.000,00 langsung dipotong oleh “bank”. Cicilan yang harus dibayar adalah Rp. 4.000,00 setiap hari selama 30 hari. Berapa totalnya? Peminjam harus membayar Rp. 120.000,00 dari utang 79
www.heppytrenggono.com
yang sebenarnya hanya Rp. 90.000,00. Anda bisa hitung berapa bunganya? 30% per bulan! Tinggi sekali. Utang itu seperti anak-anak. Semakin kecil semakin senang menciptakan kegaduhan. ~ peribahasa Spanyol ~ Ironisnya, orang kaya tidak akan membayar bunga sebesar itu, namun orang miskin mampu! Tak ada tanda bahwa “bank-bank” yang terang-terangan memakai sistem riba itu bakal hilang dari masyarakat. Kehadiran mereka selalu dinantikan, walau disertai dengan rangkaian keluhan. Hubungan riba dengan pemakainya persis seperti pengedar narkoba dengan pecandunya. Dibenci, tapi selalu dicari. Di Semarang, saya tahu ada seorang tukang tambal ban. Setiap hari, dia harus membayar Rp 25.000,00 kepada rentenir berkedok bank ini. Setiap hari, di sepanjang hidupnya, hanya hari Minggu dia bisa bebas sejenak dari cicilan. Utang apakah itu gerangan? Ternyata, ketika hendak menikahkan anaknya, dia memutuskan untuk membuat syukuran kecil-kecilan yang akhirnya berkembang menjadi rencana pesta. Dengan harapan memperoleh uang dari hadiah pernikahan, dia nekat mengajukan utang ke bank rentenir sebesar Rp10.000.000,00. Perjanjian ditandatangani, dia menerima saja ketentuan cicilan harian Rp25.000,00 sekian ratus kali. Entah karena menganggap jumlah itu kecil atau tak punya pilihan lain, dia mengiyakan. Hanya beberapa hari setelah pesta yang meriah itu, setoran harian mulai berjalan. Dia harus menyerahkan sebagian besar penghasilannya yang hanya tiga puluh sampai empat puluh ribu rupiah itu setiap hari. Sampai kapan? Dia sendiri tak tahu. Seluruh hidupnya telah dia gadaikan demi gengsinya, menggelar pesta pernikahan. Bukan hanya itu, dia bahkan melukai ikatan suci pernikahan anaknya dengan riba yang nyata-nyata diharamkan agama.
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
80
“Running into debt isn’t so bad. It’s running into creditors that hurts.” ~ anonim ~ Lantas, apakah orang miskin saja yang punya mentalitas miskin? Ternyata tidak! Banyak orang yang berpenghasilan besar menjadi miskin karena memiliki mentalitas miskin. Mereka jatuh miskin karena tidak mau berhitung dengan biaya yang harus ditanggung untuk setiap keputusannya. Mereka berani bermain di wilayah berbahaya, dan akhirnya menggadaikan hidupnya kepada riba. SPENDING adalah fokus utama orang bermental miskin. Dia selalu ingin membeli sesuatu, memiliki sesuatu, atau melakukan sesuatu. Sayangnya, dia melakukannya tanpa pernah menghitung apakah dia memiliki uangnya atau tidak. Toh setiap kali saya kekurangan uang, saya masih bisa ngutang, begitu pola pikirnya. Kalaupun hidupnya dan hidup keluarganya harus tergadai demi keputusannya, itu urusan belakangan. Dia bukan tidak tahu. Sepanjang sejarah, terlalu banyak contoh kasat mata berlalu di hadapannya. Banyak orang yang dikenalnya terjerat riba dan sengsara. Tapi, dia terlalu yakin, bahwa kekonyolan itu tak akan pernah menimpanya. Orang dengan mentalitas miskin tidak pernah terlepas dari utang. Bahkan sebelum utangnya yang satu selesai, dia selalu berhasrat untuk berutang lagi. Utang itu sama sekali bukan untuk investasi, tapi untuk membiayai hidupnya. Orang dengan mentalitas ini tidak akan pernah menjadi orang kaya, dan akan tetap miskin hingga akhir hayatnya. Keadaannya tak akan berubah walau sebanyak apapun uang di tangannya. Misalnya, suatu saat dia memperoleh warisan atau menang lotere. Rekeningnya mendadak gemuk oleh rupiah. Anda bisa tebak, apa yang pertama kali dia lakukan? SPENDING! Dalam satu atau dua tahun, dia akan kembali pada kehidupannya semula, tetap miskin. Bahkan lebih miskin. Intinya, berapapun uang yang ada di tangannya, yang dia lakukan adalah menghabiskannya. Rencana masa depan tak pernah ada dalam kamus hidupnya. Yang dia tahu adalah right here, right now. 81
www.heppytrenggono.com
“Orang miskin fokus pada spending”
Keterangan gambar : Begitu ada income dari pemberian, gaji, atau utang, uang tersebut langsung dihabiskan untuk expense. 2. Mentalitas Middle Class Golongan kedua adalah orang dengan mentalitas middle class, atau kelas menengah. Mereka berpenghasilan tinggi dan terlihat kaya. Saya ulangi: terlihat kaya. Orang-orang dari kelas ini cenderung fokus untuk terlihat kaya. Bukan menjadi kaya yang sesungguhnya. Artinya, mereka tidak tahu, perbedaan antara kaya dan terlihat kaya. Sukses dengan terlihat sukses. 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
82
Semua aset dan energi mereka curahkan untuk mempermak penampilan agar dipandang “wah” oleh orang lain. Dan di saat yang sama, mereka lupa membangun kesuksesan yang sesungguhnya.
Ekonomi adalah darah kehidupan. Siapa yang belum merdeka dalam ekonomi kemungkinan besar belum merdeka dalam kehidupan. Temukan rahasia bagaimana membangun bisnis dengan pintar, kapan menggunakan utang, utang seperti apa yang harus dihindari, dan bagaimana menguasai strategi jitu untuk keluar dari lilitan utang, dan hidup benar-benar kaya! Coba Anda perhatikan. Jika suatu saat Anda melihat teman SMA, setelah belasan tahun berpisah. Dia sedang ngopi di sebuah kafe mahal. Di dekat cangkir kopinya tergeletak smart-phone terbaru dan kunci mobil mewah. Apa yang pertama kali Anda pikirkan? Kemungkinan besar Anda akan menduga bahwa dia sudah jadi orang sukses. Apalagi jika Anda mengingatnya sebagai murid pandai di kelas, atau anak orang kaya. Semoga dugaan Anda benar. Jika ternyata tidak, maka teman Anda itu ada di golongan middle class. Yang menjadi fokus orang-orang di kelas menengah ini adalah life style. Yang mereka perjuangkan adalah gaya hidup. Bahkan, gaya hidupnya adalah cara hidupnya, ideologinya. Yang selalu membuatnya risau adalah penilaian orang lain. Apapun akan dilakukannya untuk terlihat sukses di mata orang lain. Akibatnya, dia akan menghabiskan sebagian besar penghasilannya, bahkan berutang demi membiayai gaya hidupnya. Sebagian dari mereka adalah orang yang pernah memiliki penghasilan tinggi, atau punya uang banyak. Ketika kemampuannya mengelola uang tidak bisa jadi sandaran, maka sebanyak apapun uangnya, dia akan menuju kemiskinan. Masalahnya, mereka terlanjur yakin bahwa gaya hidup mahal adalah andalannya untuk tampil percaya diri. Dia harus berjuang untuk mempertahankannya. Akhirnya, biaya hidupnya yang mahal mengalahkan segala prioritas, termasuk menabung dan berinvestasi. 83
www.heppytrenggono.com
Ironisnya, orang-orang middle class juga menjadikan investasi sebagai gaya hidup. Dia sangat ingin disebut orang kaya, dan punya banyak investasi. Dengan tujuan itu, dia serahkan uangnya untuk dikelola orang lain, dengan harapan memperoleh keuntungan berlipat. Kenyataannya, orang-orang dari kelas menengah ini banyak yang kehilangan uang saat investasi maupun saat mengelola bisnis sendiri. Dia tak pernah peduli pada investasi yang dipilihnya, ataupun bisnis yang dijalankannya. Dia pikir, uangnya akan bekerja sendiri dan menyetorkan keuntungan baginya. Lebih dari itu, uang yang semestinya difokuskan ke investasi atau bisnis seringkali dia preteli untuk membayar gaya hidup mewahnya tadi.
Para pengusaha cenderung tidak terganggu dengan gaya hidup. Mereka peduli dengan uangnya, dan berusaha memanfaatkannya dengan bijak.
Seorang direktur di sebuah perkebunan skala nasional, yang sangat ahli di bidangnya, dan menjadi komisaris di mana-mana, tinggal di kawasan perumahan Pondok Indah Jakarta. Rumah itu sama sekali bukan miliknya. Dia menyewa, dan harus membayar Rp 800 juta setahun. “Mas, Anda tidak tertarik untuk membeli rumah?”, tanya seorang kawan. “Suatu saat saya pasti akan membeli rumah,” jawabnya sambil tersenyum. “Mengapa suatu saat? Anda sebenarnya sudah bisa membeli rumah sejak tahun kemarin.” Percakapan itu tak perlu berlanjut. Kawannya langsung paham bahwa sang direktur sangat peduli dengan gaya hidupnya. Kawasan Pondok Indah memang identik dengan hunian orang-orang kaya. Demi ingin merasa kaya dan dianggap kaya, dia rela tinggal di sana dengan menyewa rumah Rp 800 juta setahun. Padahal, dengan uang sebesar itu, dia sudah bisa membeli rumah yang layak. Teman saya mempunyai adik yang berprofesi sebagai artis. Adiknya itu hobi mengendarai motor besar. Tunggangan sangar itu dia beli dengan harga tak kurang dari Rp. 400 juta, dan dia terlihat sangat menikmati kehidupannya. Tak ada yang menyangka, kalau untuk hidup sehari-hari, dia mengandalkan 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
84
kartu kredit, utang kesana kemari, termasuk ke kakaknya. Miris sekali. Saya sendiri sering terbang ke luar negeri, untuk keperluan bisnis, konferensi, maupun jalan-jalan dengan keluarga. Sesekali saya mengamati, banyak rekan pengusaha yang memilih fasilitas penerbangan tiket kelas ekonomi atau bisnis. Di saat yang sama, ada beberapa orang yang selalu memilih tiket kelas bisnis dan first class. Siapakah mereka? Mereka adalah para eksekutif yang bekerja di perusahaan-perusahaan besar. Artinya, para pengusaha cenderung tidak terganggu dengan gaya hidup. Mereka peduli dengan uangnya, dan berusaha memanfaatkannya dengan bijak. Sebaliknya, kalangan menengah sangat risau jika merasa gaya hidupnya turun. It’s all about life style! Middle Class membelanjakan uangnya untuk menciptakan kewajiban baru, yakni utang baru. Middle class sangat suka terlihat kaya. Padahal, ongkos untuk terlihat kaya itu jauh lebih mahal daripada menjadi kaya!
“Middle class fokus pada life style”
85
www.heppytrenggono.com
Keterangan Gambar : Begitu ada income, sebagian besar akan digunakan untuk membeli gaya hidup yang menciptakan kewajiban atau liability; dan akhirnya menjadi biaya yang harus dibayar. Bagaimana akhir kisah orang-orang middle class ini? Dengan penghasilan yang tak pernah cukup—sebanyak apapun digitnya—mereka tak punya anggaran untuk investasi atau membangun bisnis yang sehat. Semua habis demi kendaraan mewah, hobi mahal, gadget canggih, dan penampilan mentereng. Walaupun tahu bahwa mereka hanya mengulur waktu, tapi menghentikan gaya hidupnya bukan hal yang mudah. Cepat atau lambat, secara teknis orang-orang ini akan berakhir bangkrut dan hidup dalam kemiskinan. Sedih sekali. Mereka menghadang semua resiko demi terlihat kaya, namun berakhir menjadi orang miskin yang sesungguhnya. 3. Mentalitas Kaya Orang dengan mentalitas orang kaya mengubah income menjadi aset. Dengan perhitungan yang cermat, aset itu dikelola dan berkembang, sehingga kembali menghasilkan income. Dari income itu, proyeksi utamanya adalah untuk dijadikan aset lagi. Begitu seterusnya. Uangnya akan terus berkembang dari berbagai arah. Tak heran jika kemudian muncul istilah “yang kaya makin kaya”. Orang kaya fokus pada INVESTASI. Lantas, apakah ini berarti orang kaya tak peduli pada gaya hidup high class? Banyak orang kaya yang menggunakan kendaraan mahal, tinggal di rumah besar, dan menikmati hobi yang mahal. Sah-sah saja. Toh gaya hidup mereka tidak melebihi kemampuannya, dan apa yang kini dia nikmati adalah buah dari ketekunan yang panjang. Lebih dari itu, mereka memang mampu membayarnya. Gaya hidupnya tidak akan pernah mengganggu arus kasnya. Semua sudah dialokasikan dengan cermat. Namun demikian, sejauh pengamatan saya, orang kaya (yang benar-benar kaya) lebih cenderung bersahaja. Mereka menghargai uangnya, dan tak ingin menghamburkannya hanya demi kesenangan sesaat. Lihatlah orang9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
86
orang terkaya di dunia. Mereka hidup sepantasnya. Selebihnya, sebagian besar uang mereka dialokasikan untuk membantu orang lain. Sahabat saya, Randall Book adalah pengusaha yang tinggal di Detroit, Michigan, Amerika Serikat. Dia pemilik Westin Detroit Hotel, beberapa perusahaan yang bergerak di bidang property, dan sebuah tambang minyak di Amerika Serikat. Suatu ketika, saya mengundangnya ke Jakarta. Saya tertegun ketika mendapatinya menggunakan tiket pesawat kelas ekonomi. Dengan enteng dia berkata, “Wah sayang, selisihnya banyak. Kan bisa disumbangkan untuk orang yang membutuhkan”. Saya kagum. Seorang Randall Book, yang penghasilannya sangat tinggi, tak segan menggunakan tiket penerbangan kelas ekonomi. Sebagian besar hidupnya diabdikan untuk kepentingan sosial. Yayasan kanker yang dia pimpin telah menolong ratusan ribu orang di Amerika. Kini kita ke Karawang. Saya mengenal seorang dokter yang sukses. Ternyata, orangtuanya adalah petani biasa. Hidup mereka bersahaja, layaknya petani pada umumnya. Pasangan petani ini dikenal memiliki sawah yang sangat luas di daerah Karawang. Saat kami bertemu, sang dokter menceritakan bagaimana perjuangan ayah ibunya sejak dia masih kecil. Kesederhanaan dan kedisiplinan selalu mewarnai hidup mereka. Dulu, sawah orang tuanya tidak seberapa luas. Setiap kali panen, orang tunya selalu menyisihkan sebagian hasilnya untuk ditabung. Ketika tabungan telah cukup, mereka membeli sawah lagi. Begitulah hingga hari ini. Kini, setiap kali panen, petani sederhana itu mampu membeli dua hingga tiga hektar sawah baru. Dari gaya hidupnya yang sederhana dan displin itulah, kedua anaknya berhasil menjadi dokter. Bahkan, berkat bantuan orang tuanya, sang dokter bisa mendirikan sebuah rumah sakit yang cukup besar di Karawang.
Orang kaya sangat cermat membedakan antara asset (harta) dan liability (kewajiban).
Orang bermental kaya cerdas dalam berinvestasi. Mereka tidak selalu orang 87
www.heppytrenggono.com
yang berpenghasilan besar atau keturunan orang kaya. Dengan tekun, sesedikit apapun jumlahnya, mereka menginvestasikan waktu dan uangnya. Setiap memperoleh penghasilan, selalu ada uang yang disisihkan untuk ditabung. Dan ketika ada peluang investasi, maka tabungannya sudah siap digunakan. Yang juga perlu ditiru, orang bermental kaya lebih memilih melakukan investasi sendiri, karena investasi merupakan bagian dari kehidupannya. Dia tak tergiur oleh bujukan makelar investasi yang menjanjikan untung besar dalam sekejap. Dia konsisten menginvestasikan uangnya di bidang yang mereka kuasai, yang menjadi kompetensinya. Petani yang bermental kaya tadi, sangat cerdas memilih sawah sebagai cara investasinya. Orang kaya sangat cermat membedakan antara asset (harta) dan liability (kewajiban). Sesuatu yang bisa menghasilkan uang adalah aset, dan sesuatu yang menghabiskan uang adalah liability. Sesederhana itu. Kendaraan tidak akan dianggapnya asset jika hanya bisa menghabiskan uangnya. Dia baru menyebutnya asset jika kendaraan itu menghasilkan uang.
“Orang kaya fokus pada investasi”
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
88
Keterangan gambar: Sesuatu yang bisa menghasilkan uang adalah aset, dan sesuatu yang menghabiskan uang adalah liability. Kaya dan miskin adalah pilihan Jika saya menyebut kata “kaya” atau “miskin”, maka yang saya maksud bukanlah sebuah keadaan yang sedang Anda alami, atau titik tempat Anda berada saat ini. Kaya atau miskin adalah sebuah perjalanan. Lebih jelas lagi, kaya atau miskin adalah sebuah mentalitas, sebuah pilihan. Apakah kita memilih untuk hidup dengan mentalitas kaya atau sebaliknya. Kita sudah bahas di bagian sebelumnya. Pilihan kita itulah yang akan menentukan, apakah kita akan hidup sebagai orang kaya atau miskin. Tentu kita ingin memiliki mentalitas kaya, sehingga bisa hidup dengan lebih banyak harta dan rasa lapang. Semua orang pasti ingin kaya, namun hanya sedikit yang benar-benar berkomitmen untuk membangun kekayaan. Ingin kaya tanpa membangun diri untuk mempunyai mentalitas kaya adalah mimpi di siang bolong. Milikilah impian namun jangan hanya bermimpi! Imajinasi bisa mendatangkan berbagai ide kreatif, tapi hanya tindakan nyata yang mampu mewujudkannya. Tak akan ada uang mengalir ke rekening Anda tanpa Anda bekerja, dan mengelola penghasilan Anda dengan jitu. Kita sudah belajar dari berbagai kasus di atas, bahwa penghasilan besar dan uang banyak tidak serta merta membuat kita benar-benar kaya. Anda juga akan dengan mudah menemukan orang yang awalnya tampak kaya, namun pada akhirnya terjerat utang dan harus bersembunyi dari kejaran debt collector. Orang seperti ini hanya memiliki kehidupan semu, dan tak akan bertahan lama. Michael Jackson, misalnya. Raja Pop ini mengawali karier profesionalnya di usia 10 tahun. Di puncak ketenarannya, MJ pernah dibayar lebih dari tiga ratus miliar rupiah sekali manggung. Berapa kali dia pentas dalam setahun? Tak terhitung! Album-albumnya laris manis di pasaran. Dia hidup dalam gelimang kemewahan yang selalu jadi sorotan media. Dan di akhir hayatnya, MJ dikabarkan meninggalkan utang lebih dari U$ 500 juta, atau lebih dari Rp 5 triliun rupiah! 89
www.heppytrenggono.com
Kita juga bisa berguru kepada orang-orang yang tak punya banyak uang, namun berkat ketekunan dan mentalitas kaya, dia bisa membangun kekayaan yang sesungguhnya. Pengalaman pahit seseorang yang pernah tergelincir juga bisa kita cermati. Dengan cara pandang yang benar dan ketekunan, banyak yang berhasil bangkit kembali dan hidup kaya.
Semua orang pasti ingin kaya, namun hanya sedikit yang benar-benar berkomitmen untuk membangun kekayaan. Donald Trump sempat terperosok ke palung utang. Tapi bagi orang bermental kaya, sedalam apapun dia jatuh, pasti bisa segera bangkit. Trump mewarisi bisnis dari ayahnya ketika tahun 1970-an, dan mengembangkannya menjadi jauh lebih besar. Tahun 1990, ketika dunia dilanda resesi, bisnisnya ikut terlibas. Satu demi satu perusahaannya menghadapi kesulitan keuangan. Kewajibannya untuk membayar utang di bank mulai tersendat. Utang baru yang ditandatanganinya tak banyak membantu. Semua usaha Donald Trump mulai dari perhotelan, kontraktor, kasino dan yang lain nyaris bangkrut. Pengusaha ini harus menanggung utang sebesar US$ 9 miliar! Bagi pengusaha sekaliber Donald Trump sekalipun, bisnis yang nyaris gulung tikar dan utang menggunung tetap masalah pelik. Meskipun begitu, dia tetap merasa bahwa dirinya jauh lebih besar dari masalah yang dia hadapi. Karenanya, walaupun dalam kondisi resesi, Donald Trump terus berusaha bangkit dan mencari peluang baru. Dan seperti yang Anda saksikan sekarang, dia berhasil! Hiduplah semurah mungkin! Sekarang, mari kita telisik lebih lanjut, apa lagi yang disebut dengan mentalitas orang kaya. Di bagian sebelumnya, kita sudah belajar bahwa orang yang bermental kaya selalu memperbesar wadah, mendahulukan yang lebih penting, meneguhkan komitmen, dan fokus. Dari kisah perih dan kisah sukses orang-orang yang memiliki pandangan berbeda tentang gaya hidup, kita bisa mengajukan sebuah pertanyaan penting : 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
90
seberapa murahkah hidup kita? Seseorang
yang
berpenghasilan
besar
bisa
dengan
mudah
jatuh
miskin jika gaya hidupnya menyedot sebagian besar penghasilannya. Sebaliknya, orang yang berpenghasilan kecil punya peluang besar untuk kaya jika dia bijak menahan dirinya dari hasrat untuk terlihat kaya. Hidup semurah mungkin, itulah kuncinya. Hiduplah sederhana. Mari kita belajar, bagaimana cara meningkatkan sistem pengendalian diri dalam kehidupan, sekaligus menciptakan simplicity. Sebagian besar orang paham bagaimana cara mencari income. Namun kita sudah membuktikan bahwa income yang tinggi tidak menjamin seseorang menjadi kaya. Jadi, yang sering terjadi bukanlah kesulitan memperoleh penghasilan, tapi kesulitan menjaga uang agar tidak hilang atau menguap.
Banyak contoh yang kita saksikan, yang dekat ataupun yang jauh, bahwa membiayai gaya hidup hanya akan berujung bencana. Orang bijak belajar dari pengalaman orang lain, dan tindakan bijaknya akan menjadi contoh bagi orang yang lain lagi.
Di bagian keeping money dan saving money inilah banyak orang gagal melakukannya. Yang sering membuat seseorang selalu tergoda untuk menghabiskan uangnya adalah tidak adanya disiplin dalam pengendalian diri, dan keahlian untuk menjaga uang. Saya ulangi, menjaga uang. Istilah ini perlu saya sampaikan karena makna menabung sudah banyak disalahpahami. Orang menabung dengan tujuan sekedar memindahkan uang dari laci atau dompet ke rekening bank. Sesudahnya, pola pengeluarannya tak ada bedanya dengan saat uang itu berupa tunai di tangan. Jadi keeping money menuntut keahlian dan disiplin yang kuat. Pengendalian diri menjadi benteng utama. Sebesar apapun income seseorang, jika dia gagal meningkatkan pengendaliannya, maka dia tak akan pernah kaya. Dia akan menjadi pemangsa utama penghasilannya sendiri. 91
www.heppytrenggono.com
Lantas, bagaimana menghadangnya? Langkah pertama adalah menemukan biang keladinya. Saya menemukan dua pemangsa besar penghasilan manusia. Satu di antaranya sudah kita bahas contoh-contohnya, yakni gaya hidup atau lifestyle. Yang kedua adalah kebocoran atau leak. Keduanya tercatat dalam sejarah sebagai penyebab orang jatuh miskin. Keduanya kadang berkelindan, kadang berdiri terpisah. Dalam keadaan bagaimanapun, keduanya tetap mematikan! Gaya Hidup Anda ingat Myke Tyson? Petinju fenomenal ini punya penghasilan melimpah dari berlaga di ring tinju dan berperan sebagai bintang iklan. Sayangnya, penghasilan yang besar tidak mengantarkannya menjadi orang kaya. Bangga namanya dielu-elukan sebagai petinju hebat di atas ring, Mike Tyson merasa harus tampil hebat pula di luar ring. Hidup glamour dia jalani. Teman-temannya dari kalangan jetset, mobil mewahnya gonta-ganti. Tak puas dengan itu, Tyson juga menjajal meja judi, termasuk berbagai pesta mahal dengan beberapa wanita teman kencannya. Akibatnya membuat prihatin. Penghasilan Tyson yang ditaksir mencapai 300 juta dolar AS, habis dalam waktu sekejap. Si Leher Beton itu kini hidup nelangsa dan terjebak dalam utang US$ 5 juta lebih. Mungkin Anda kerap heran melihat beberapa selebriti nasional kita. Mereka selalu tampil di televisi dengan gaya hidup mewah, pakaian serba mahal, mobil terbaru, tinggal di apartemen mewah, dan hobi mahal. Pada akhirnya, tak sedikit yang harus berurusan dengan polisi. Ada yang dilaporkan menipu rekan bisnis, ada juga yang dianggap mangkir dari cicilan utang. Tak sedikit yang nekat menjadi pemakai atau pengedar narkoba demi gaya hidupnya. Income besar yang mereka peroleh tak pernah bisa mereka simpan, apalagi diubah menjadi investasi yang bisa menghasilkan income lagi. Mereka berpenghasilan melimpah, tapi bermental miskin. Mereka sama saja dengan para petani dan pengusaha tembakau di pegunungan. Begitu panen dan dapat uang, mobil 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
92
dan barang elektronik baru pasti langsung menghiasi rumah mereka. Mobil itu mereka pakai untuk mencari rumput dan dibawa pergi ke sawah. Kulkas pun untuk menyimpan baju. Mereka membeli bukan karena kebutuhan, tapi karena keinginan dianggap kaya.
Melalui aktivitas, penampilan, pilihan hobi, dan cara bicara, orang-orang bermental miskin ini memoles citra dirinya bisa masuk ke golongan orang kaya. Semua jelas semu. Di balik perhatian dan kekaguman orang lain kepadanya, dia sendiri menderita gara-gara gaya hidupnya. Bukan hanya pengusaha dan selebriti. Gaya hidup yang salah juga dianut sebagian karyawan dan pegawai negeri sipil di negeri kita. Menjelang Lebaran, mereka menerima Tunjangan Hari Raya (THR) yang senilai dengan satu kali gaji. Karena mentalitas miskin mereka yang selalu ingin SPENDING, daftar belanja sudah di tangan, jauh sebelum THR dibagikan. Tak sedikit yang langsung membeli aneka barang secara kredit. Toh nanti ada THR. Di bank atau koperasi perusahaan, banyak Surat Keputusan (SK) pegawai yang digadaikan demi renovasi rumah atau membeli mobil baru. Akibatnya, ketika gaji atau THR mereka turun, tak ada yang bisa dinikmati. Aneka potongan cicilan sudah menanti, dan biasanya, melebihi jumlah THR atau bonus yang diterima. Sementara itu, ada juga pengusaha-pengusaha yang memilih tampil bersahaja. Meski usaha mereka berkembang, mobil-mobil tua tetap mereka pakai kemanamana. Walau uang mereka lebih dari cukup untuk cicilan mobil baru, mereka tak tergoda. Pengusaha-pengusaha dari etnis China, misalnya, tak peduli dengan anggapan orang tentang gaya hidup mereka. Tapi tanpa berkoar, mereka mampu menyekolahkan anak-anak ke luar negeri dengan biaya mahal. Tak sedikit orang kaya yang hobi main golf, dan punya lebih dari satu mobil mercy bahkan ferrari. Bisa jadi itu juga gaya hidup mereka. Bedanya, mereka melakukannya dengan perhitungan matang. Tak akan ada kesulitan finansial yang mengancam mereka dua tiga tahun mendatang. Itu pilihan gaya hidup mereka, dan mereka mampu membayarnya dari anggaran yang sudah pasti. 93
www.heppytrenggono.com
Jadi, jika kita tak benar-benar mampu membiayai gaya hidup yang mahal, jangan coba-coba mempertaruhkan hidup demi gengsi. Kendalikan diri, karena gengsi tak akan selesai dibayar dengan satu kali transaksi. Selalu ada godaan untuk menurutinya, lagi dan lagi, walaupun kita tahu bahwa gengsi adalah sesuatu yang hanya terlihat di permukaan. Padahal, substansi dari meningkatkan pengendalian diri adalah bagaimana menjalani gaya hidup yang semurah mungkin. Semurah mungkin yang saya maksud adalah murah untuk diri kita. Jelas, kita tak bisa menetapkan patokan seberapa murah ini dengan menggunakan ukuran orang lain.
Seseorang yang mengikuti gaya hidupnya cenderung tidak memperhatikan uangnya. Ingat! Uang ibarat pasangan kita, kalau tidak kita perhatikan dia akan meninggalkan kita.
Ayo kita mulai koreksi diri. Kendalikan hidup Anda, buatlah hidup Anda semurah mungkin: 1. Lihatlah kebiasaan dan hobi Anda sehari-hari 2. Catatlah setiap pengeluaran Anda dan review setiap saat 3. Buatlah anggaran kebutuhan Anda 4. Jangan pernah belanjakan uang yang belum Anda terima Anda pasti bisa, karena sebenarnya kendali ada di tangan Anda. Gaya hidup itu pilihan, dan Anda pasti ingin pilihan yang membawa hasil terbaik. Kebocoran Setelah gaya hidup, biang keladi kedua yang harus memperoleh perhatian serius adalah kebocoran. You can’t be wealth before you stop the leaks. Anda tak akan bisa kaya sebelum menghentikan kebocoran. Yang saya maksud dengan kebocoran adalah hilangnya potensi pemasukan (income) tanpa ada manfaatnya. Jika Anda ingin membangun kekayaan, maka segala kebocoran harus dihentikan. Suatu hari, Anda membeli tabung gas elpiji untuk keperluan memasak. Setelah dipasang di kompor, ternyata tanpa Anda sadari, selang gas tersebut bocor. Akibatnya, tidak semua gas yang ada di dalam tabung mengalir ke kompor. 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
94
Banyak gas yang keluar sia-sia. Anda selalu bingung dan mengeluh, mengapa gas cepat habis. Anda tak ingin kejadian ini menggerogoti kas dapur Anda, bahkan memicu bahaya kebakaran yang dahsyat. Setelah meneliti, Anda menemukan bahwa selang yang bocor itulah penyebabnya. Jadi, tak ada langkah yang lebih bijak daripada menggantinya dengan selang yang lebih bagus. Atau jika tak punya uang cukup, Anda bisa menambalnya dan tetap mengusahakan selang pengganti. Dalam kehidupan, banyak orang yang kehilangan uang namun mereka tidak merasakannya. Banyak juga orang yang terus merasa uangnya berkurang, namun menganggapnya hal wajar. Di sisi lain, banyak yang sadar dan merasa keuangannya bocor, tapi tak mampu berbuat apa-apa. Saya berharap, Anda bukan salah satunya. Banyak sekali kebocoran yang mengacam uang Anda. Dan kebocoran ini menghalangi Anda dalam membangun kekayaan yang sehat. Ketika Anda mengeluarkan uang, dan Anda tidak merasakan manfaatnya; uang itu menguap begitu saja, maka Anda mengalami kebocoran. Berikut ini beberapa contohnya : a. Kartu Kredit Sepuluh tahun terakhir ini terjadi lonjakan penggunaan karti kredit di Indonesia. Fenomena itu mengiringi maraknya bank yang meluncurkan Automatic Teller Machine (ATM) di berbagai penjuru. Awalnya, penggunaan ATM dan kartu kredit hanya difasilitasi di kota-kota besar. Kini, Anda bisa menemukannya nyaris di manapun. Kemudahan yang ditawarkan oleh bank ini disambut antusias oleh warga masyarakat, dan menjadi gaya hidup baru. Gaya hidup kelas tinggi dan modern. Akhirnya, kita jadi merasa tidak bisa leluasa bergerak jika tidak memegang ATM atau kartu kredit. Syarat ringan yang ditawarkan oleh bank pemberi kartu kredit juga membuat banyak orang tergiur. Konyolnya, mereka menganggap kartu kredit sebagai sumber penghasilan baru. Tak cukup satu, belasan kartu kredit dari berbagai bank mereka lahap semua.
95
www.heppytrenggono.com
Kartu kredit, sumber kebocoran yang jarang disadari
Kartu kredit ini penemuan dilematis. Bagi bangsa yang kaya, yang warganya bermental kaya, kartu kredit tak akan mendatangkan bahaya apapun. Sebaliknya, bagi bangsa yang miskin, yang warganya bermental miskin, kartu kredit adalah pisau tajam di tangan bayi.
Kartu kredit adalah jenis utang yang didesain untuk tidak terbayar, karena di dalamnya ada yang disebut dengan compound interest atau bunga berbunga. Di IIBF, kartu kredit termasuk dalam kategori utang buruk (bad bebt) yang harus segera ditinggalkan, karena akan membuat kita jatuh miskin Transaksi perbankan dengan menggunakan kartu diperkenalkan pada tahun 1924 di Amerika Serikat. Tahun 1950, Dinners Club dan American Express menjadi kartu berbahan plastik pertama. Sembilan belas tahun kemudian, ATM pertama kali muncul di Inggris. Tak lama sesudahnya, ide tentang kartu kredit mulai menyebar ke seluruh dunia, dan tahun 1995, lebih dari 90 persen transaksi perbankan di Amerika dilakukan secara elektronik. 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
96
Apakah artinya? Catatan sejarah menunjukkan bahwa sebelum 1950, belum ada kartu ATM apalagi kartu kredit. Jadi, terlalu mengada-ada jika ada orang yang berkata tak bisa hidup tanpa kartu kredit. Toh peradaban sudah ada sebelum kartu utang itu muncul. Pengusaha kaya juga sudah banyak menorehkan sejarah, tanpa mereka tahu bahwa akan ada masa di mana kartu kredit memperbudak begitu banyak manusia. Untuk menarik minat nasabah, lembaga yang mengeluarkan kartu kredit menjanjikan berbagai macam kemudahan. Salah satunya adalah tidak adanya bunga bagi nasabah yang bisa melunasi tagihan kurang dari satu bulan atau sebelum jatuh tempo. Kebijakan ini tentu hasil riset yang memadai. Pemberi kredit paham benar dengan mentalitas masyarakat pada umumnya. Di antara ribuan nasabah, hanya sedikit orang yang akan membayar penuh sebelum jatuh tempo. Selebihnya akan melakukan minimum payment atau membayar berdasar batas minimal. Jika dihitung, dengan bunga 3% per bulan, seseorang yang terbiasa membayar dengan minimum payment setiap bulan, maka hutang kartu kreditnya akan lunas dalam waktu 44 tahun! Dengan demikian, kita jelas melihat bahwa kartu kredit merupakan pohon uang bagi lembaga perbankan yang mengeluarkannya. Dengan memanfaatkan mentalitas konsumtif para nasabahnya, berbagai inovasi yang memikat terus diluncurkan. Salah satunya adalah tentang konsep kredit limit atau pagu atau plafon, yaitu batas maksimal kredit yang bisa digunakan nasabah. Bank selalu mendorong nasabah melakukan penggunaan maksimal, sehingga keuntungan bank juga maksimal. Sementara bagi pemegang kartu kredit, pagu atau kredit limit itu dimaknai sebagai batas penggunaan maksimal atau target belanja maksimal. Jika kredit limit sebuah kartu adalah Rp 50 juta, maka sebagian orang berpikir bisa berbelanja hingga senilai Rp 50 juta. Intinya, kredit limit bukan dimaknai sebagai peringatan, melainkan sebagai target yang harus dihabiskan. SALAH KAPRAH!
97
www.heppytrenggono.com
Kartu kredit ini penemuan dilematis. Bagi bangsa yang kaya, yang warganya bermental kaya, kartu kredit tak akan mendatangkan bahaya apapun. Sebaliknya, bagi bangsa yang miskin, yang warganya bermental miskin, kartu kredit adalah pisau tajam di tangan bayi.
Jika Anda tertib membayar tagihan, atau sering bertransaksi dengan plafon maksimal, Anda akan dihubungi oleh pihak penerbit kartu kredit. Mereka menyatakan bahwa Anda memperoleh “kehormatan” berupa kenaikan plafon. Manusia bermental miskin yang selalu berhasrat spending akan segera melahapnya. Sekarang, coba kita amati. Saat ini siapapun bisa punya kartu kredit. Ibu rumah tangga, mahasiswa, bahkan pegawai bergaji kecilpun bisa memilikinya. Bagaimana tidak, syarat memperolehnya cukup dengan fotokopi Kartu Tanda Penduduk. Dan para petugas pemasaran kartu kredit demikian gencar mengejar nasabah di berbagai tempat. Berikutnya, renungkan. Jika kondisi ekonomi Anda pas-pasan tapi memiliki kartu kredit, maka Anda perlu ekstra hati-hati. Coba cermati catatan di bawah ini. Apakah Anda sedang berdiri di sisi jurang jebakan utang kartu kredit yang gelap dan pengap, yang mendatangkan malapetaka bukan hanya bagi Anda tapi juga keluarga dan teman Anda : 1. Anda tidak membayar tagihan tepat pada waktu. Keterlambatan berarti denda. Semakin terlambat, denda semakin banyak. 2. Anda terlambat membayar tagihan hingga satu minggu. Anda akan segera ditelepon petugas kartu kredit. Jika Anda kemudian membayar, maka Anda akan dikenai Rp 25 hingga Rp 100 ribu, ditambah bunga harian. 3. Anda terlambat membayar sampai dengan tanggal cetak kartu kredit berikutnya. Bersiaplah! Bunga sampai dengan 4% setiap bulan akan menghantui Anda. Tak perlu mahir menghitung. Angka itu berarti 48% setahun. Inilah awal malapetaka. 4. Anda terlambat lebih dari satu bulan. Anda akan berkenalan dengan 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
98
debt collector atau juru tagih. Bukan hanya Anda, keluarga Anda juga akan ditelepon untuk membicarakan tagihan kartu kredit Anda. Mulailah keluarga Anda resah, karena ada penagih yang meneror dengan ucapanucapan tidak sopan. 5. Anda belum membayar juga setelah ditelepon. Rumah Anda akan didatangi oleh debt collector yang akan menekan Anda dan keluarga. Mereka tak segan mempermalukan atau mengancam Anda di hadapan tetangga dan teman, agar Anda mau membayar.
Salah satu kebocoran yang paling sulit ditutup adalah kebocoran yang disebabkan oleh kartu kredit Sebaliknya, jika pembayaran Anda tertib dan lancar, maka kemungkian besar: 1. Plafon kredit Anda dinaikkan, sehingga belanja konsumsi Anda cenderung meningkat juga. 2. Anda memperoleh tawaran pinjaman lunak, dengan bunga 1 atau 2% fixed. Tawaran ini sangat menggoda, terutama saat Anda perlu uang. Manusia bermental miskin selalu ingin uang untuk dibelanjakan, tak peduli dari manapun asalnya. 3. Anda akan ditawari kartu kredit untuk pasangan Anda. Jika Anda mahir mengendalikan diri, belum tentu pasangan Anda bisa. Jika bank tak bisa mengambil keuntungan dari Anda, maka mereka akan mengincar pasangan Anda. 4. Bank lain akan gencar menawarkan kredit lain dengan berbagai imingiming. Tanpa iuran tahunan, tanpa bunga, tanpa proses berbelit, dan tanpa-tanpa yang lain. 5. Anda akan dihubungi petugas asuransi yang menawarkan cara pembayaran dengan mendebit kartu kredit Anda. 6. Anda akan dilimpahi berbagai hadiah karena poin belanja yang tinggi, dan Anda akan cenderung ingin terus menambah poin belanja. Bagaimana jika Anda memang perlu kartu kredit untuk melakukan transaksi atau pembayaran tertentu? Miliki cukup satu saja, dan lunasi tagihannya 99
www.heppytrenggono.com
sebelum jatuh tempo. Kendalikan diri Anda. Jadikan kartu kredit sebagai alat bayar, bukan alat utang. Bangga dengan kartu kredit yang menyesaki dompet? Sudah bukan zamannya. b. Hutang Konsumtif Jika ingin kaya, kuasailah ilmu tentang bisnis. Jika tak ingin miskin, kuasailah ilmu tentang utang. Banyak orang yang salah kaprah tentang utang. Mereka bangga dengan utang yang banyak. Menurut mereka, semakin banyak bank yang mau memberikan pinjaman berarti mereka sukses menjadi orang terpercaya. Memang, tak ada yang aneh dengan berutang. Banyak orang sukses yang membangun kekayaannya dengan berutang. Masalahnya, utang orang miskin dan utang orang kaya itu jaun berbeda. • Orang kaya berutang untuk investasi, orang miskin berutang untuk konsumsi • Orang kaya sangat cermat dengan biaya atas utangnya, orang miskin tak peduli. Berapapun biayanya akan dibayar, yang penting bisa mencicil setiap bulan • Orang kaya tahu caranya melunasi utang sejak awal, orang miskin berpikir : yang penting utang dulu, cara bayarnya dipikirkan kemudian • Orang kaya bisa keluar dari utangnya yang banyak itu, orang miskin kian terjerat; utangnya yang semula kecil dari semakin banyak. Kita hidup di hadapan sedemikian banyak lembaga keuangan yang selalu menawarkan pinjaman. Mereka lihai sekali membidik mangsa yang tepat, dan bergerak sangat agresif, penuh inovasi. Iklan penuh rayuan tersebar di mana-mana. Produk kapitalis ini menggoda Anda dari berbagai sisi, dengan berbagai teknik. Lantas, sejauh mana Anda bisa mengendalikan diri? Sekuat apa komitmen Anda untuk hidup semurah mungkin? Sekuat apa komitmen Anda kepada ketentuan agama bahwa riba itu haram?
Utang konsumtif paling mudah digunakan, tapi paling sulit dikembalikan. Tak mungkin mengembalikan apa yang sudah kita pakai dan makan
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
100
Ingat. Semua orang, termasuk lembaga keuangan yang meminjamkan uangnya, tentu berharap uang mereka kembali. Apalagi jika orang atau lembaga itu punya inisiatif agar uangnya dipinjam, tentu mereka akan berjuang keras agar mereka kembali, lengkap dengan bunga dan dendanya. Berdasarkan pengalaman dan pengamatan saya, semakin mudah syarat sebuah pinjaman, semakin besar pula biaya yang harus ditanggung peminjam. Semakin ringan syarat yang ditetapkan lembaga perbankan atau rentenir, maka semakin bengislah cara mereka menagih. Jadi, hanya dengan gaya hidup murah dan kendali diri sajalah kita bisa tenang berhadapan dengan kelicikan kaum rentenir. Kita tak akan terjebak dalam lingkaran haram yang mereka ciptakan, yang akan menodai hidup kita, dan merusak keluarga kita. Tips menutup utang dan kebocoran 1. Memotong pengeluaran • Identifikasi pengeluaran yang bisa dipotong, dan potong saat ini juga. • Buatlah anggaran sehari-hari • Batasi penggunaan kartu kredit, miliki satu saja. Gunakan kartu kredit sebagai alat bayar, bukan alat utang
Banyak orang yang jatuh miskin justru setelah penghasilannya meningkat. Kehidupannya juga semakin rumit, utangnya bertambah banyak. 2. Lunasi hutang konsumtif dengan konsep Snowballing Snowballing adalah sebuah konsep ajaib yang sangat mungkin untuk kita lakukan guna mempercepat pelunasan utang – utang konsumtif. Hanya dengan anggaran 10% lebih tinggi dari anggaran yang biasa kita keluarkan setiap bulannya untuk membayar cicilan, maka utang kita akan lunas dalam waktu jauh lebih cepat dari yang seharusnya, bahkan dengan total uang yang jauh lebih kecil dari yang seharusnya kita keluarkan untuk melunasi utangutang tersebut. 101
www.heppytrenggono.com
Satu hal yang harus dimiliki oleh seseorang yang ingin melakukan metode pelunasan cepat ini adalah komitmen pada diri sendiri, tekad dan disiplin dalam menjalankannya. Seseorang dengan banyak kartu kredit, yang memiliki sejumlah kredit dari mulai elektronik, sepeda motor, atau mobil, bahkan cicilan untuk rumah tinggalnya yang biasanya sampai 15 tahun, dengan menjalankan snowbowling akan lunas dalam waktu minimal 6 tahun lebih cepat dari seharusnya, dengan jumlah uang yang bisa dihemat jumlahnya juga sangat besar. Bagi yang ingin mempelajari lebih lanjut metode ini bisa menghubungi IIBF terdekat, atau bisa download softwarenya di www.iibf-indonesia.com 3. Kenali pengeluaran yang tidak disadari Anda masih ingat selang gas yang bocor? Banyak orang kehilangan uang untuk sesuatu yang tidak dia ketahui. Alih-alih memeriksa selang dan komponen yang lain, dia bergegas membeli kompor baru. Tindakan ini bukan menutup kebocoran, justru membuat lubang yang lebih besar. Gas tetap bocor, uang keluar sia-sia karena membeli kompor di saat dia belum membutuhkan yang baru. Jika Anda hendak bepergian dengan pesawat, di bandara Soekarno-Hatta, misalnya, Anda akan dihadang oleh sejumlah perusahaan asuransi. Dengan jurus-jurus maut, mereka merayu calon penumpang agar membeli asuransi tambahan. Jika termakan bujukan, berarti Anda termasuk orang yang kehilangan uang untuk sesuatu yang tidak Anda ketahui. Mengapa? Karena jika Anda mengalami suatu musibah, dan sudah mendapatkan asurasi dari perusahaan tertentu, maka asuransi sejenis dari perusahaan lain tidak akan berlaku. Jadi, asuransi tambahan itu tidak bermanfaat. Anehnya, banyak juga orang yang bersedia membeli. Jika Anda sering menggunakan kartu kredit hingga over limit, maka Anda terkena denda. Anda mungkin tidak menyadari bahwa denda over limit itu cukup besar. Jadi, masihkah Anda santai melanggar plafon kredit? Atau, yang 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
102
paling sering terjadi, Anda keliling swalayan sambil mendorong keranjang. Dengan enteng Anda masukkan berbagai macam barang. Semua nampak penting dan harus dibeli. Setelah sampai di rumah, sebagian barang yang Anda beli ternyata tidak begitu penting, atau tidak begitu mendesak. Di level perusahaan, kita bisa belajar dari Muhammad Nadjikh, pengusaha sukses yang membangun bisnisnya dari nol. Dia adalah pendiri PT Kelola Mina Laut, perusahaan yang bergerak di bidang ekspor perikanan. Di saat perusahaannya berkembang, Nadjikh mengangkat seorang konsultan bergaji tinggi. Namun setelah beberapa saat, Nadjikh merasa sang konsultan justru lebih banyak belajar kepadanya. Tanpa menunggu lama, Nadjikh menghentikan jasa konsultan itu. Saya melihat banyak perusahaan yang menggunakan jasa konsultan. Padahal, tak selamanya konsultan permanen itu diperlukan. Tetapi, demi ingin terlihat sebagai perusahaan besar dan bonafid, mereka tutup mata dan berani bayar mahal, untuk sesuatu yang tak perlu. 4. Investasi pada bidang yang tidak dikuasai Banyak orang kehilangan uang karena menanamkan uang pada bisnis yang tidak mereka kuasai. Dengan impian memperoleh untung besar dalam waktu cepat, mereka nekat. Ketika nasib tragis menimpa investasinya—uang hilang utang datang—penyesalan tak akan mengembalikan uangnya. Banyak orang yang mudah tergiur dengan bisnis investasi yang menguntungkan, namun mereka akhirnya bernasib tragis karena kehilangan uangnya. Sekitar tahun 1994, di Yogyakarta booming bisnis sarang burung walet. Burung unik ini seperti magnet baru yang membuat orang bermimpi bisa kaya mendadak. Pengelola bisnis walet menjanjikan keuntungan 20-30 persen dari uang yang diinvestasikan. Sungguh mengggoda. “Investor” dari kalangan mahasiswa, dosen, masyarakat umum, hingga pejabat pemerintahan beramai-ramai setor uang. Kebanyakan dari mereka bermental miskin, yang sangat berhasrat untuk cepat kaya. Mereka tak mau 103
www.heppytrenggono.com
tahu bahwa kekayaan itu harus dibangun dengan proses dan cara yang benar. Tak pernah instan. Sayangnya, demi kekayaan instan yang semu itu, mereka merelakan uang apapun, termasuk hasil utang.
Bumi menyediakan cukup untuk kebutuhan manusia, tapi tidak pernah cukup untuk kerakusan manusia ~ Mahatma Gandhi ~ Keuntungan di bulan pertama mereka rayakan dengan sukacita. Mentalitas miskin sudah tentu mendorong mereka untuk segera berbelanja. Bulan kedua ketiga masih lancar, uang masih mengalir. Bulan berikutnya, saat gaya hidup mulai menanjak, pencairan keuntungan justru mulai tersendat. 12 bulan kemudian, investasi instan itu sudah macet. Padahal, saat itu uang dari masyarakat terus mengalir, termasuk dari para petani yang sampai jual sawah demi bisnis sarang wallet. Lain lagi dengan skadal PT Qurnia Subur Alam Raya atau QSAR yang berpusat di Jawa Barat. Mereka berhasil menguras dana 6.800 investor dengan total uang senilai Rp 500 miliar, kabarnya untuk investasi agrobisnis. Keuntungan pasti 15-25% yang ditawarkan memang menyilaukan. Bank saja tak akan bisa memberikan keuntungan lebih dari 12%. Kasus walet terulang. Bulan-bulan pertama keuntungan terus mengalir, bulan berikutnya tersendat dan macet. Investor tidak pernah tahu bahwa bunga yang mereka terima itu berasal dari uang investor yang disetor sesudah mereka. Korban juga lagi-lagi dari kelas ekonomi bawah hingga pejabat pemerintahan. Bukan hanya Indonesia. Negara yang dikenal super kaya seperti Amerika pun terkena wabah ngebet kaya. Tragisnya, korbannya adalah orang-orang kaya kelas dunia dan perusahaan global yang mendunia. Pelakunya adalah Bernard Madoff, pendiri perusahaan sekuritas Bernard L Madoff Investment Securities LLC. Korban Madoff bukan saja pengusaha AS tetapi lintas negara. Total dana yang berhasil dihimpun Madoff dalam investasi bodong tersebut mencapai lebih dari 50 miliar dolar AS atau sekitar Rp 550 triliun! 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
104
Penggalangan dana investasi ala Madoff itu dikenal sebagai skema Ponzi. Keuntungan yang dibayarkan kepada investor berasal dari uang investor baru. Dengan cara inilah Charles Ponzi mengguncang Amerika pada era 1920-an, dan namanya diabadikan sebagai skema kejahatan investasi yang masih saja menelan korban hingga saat ini. Jadi, bisnis walet, QSAR dan Madoff, adalah penipuan berkedok investasi. Dan sayangnya, selalu saja ada orang yang bersedia menjadi korbannya. Anda tentu tak ingin mengalami hal yang sama. Karenanya, perlakukan uang Anda dengan baik. Pilihlah investasi di bisnis yang benar-benar Anda kuasai. Jika Anda memutuskan untuk merambah bidang lain, maka investasikan dulu waktu Anda untuk mempelajarinya dengan seksama. Ingat petani kaya dari Karawang? Mungkin tanpa tahu istilah investasi sekalipun, dia memilih menanamkan uangnya untuk membeli sawah. Petani ini bermental kaya, dan melakukan investasi dengan pengetahuan dan naluri orang kaya. Orang yang menghargai uangnya melalui investasi di bidang yang dikuasainya. Bagaimana dengan Anda?
Seseorang yang tidak menyadari jati dirinya tak akan jadi siapa-siapa.
105
www.heppytrenggono.com
PERTANYAAN 6 SIAPA YANG JADI AHLI KEUANGAN ANDA? Bu Tria mengawali bisnis rumahannya dengan membuka gerai burger, dan segera laris di pasaran. Tak ingin membiarkan peluang bagus berlalu, dia membuka dua gerai baru. Sambutan pelanggan kian bagus, dan keuntungannya kian banyak. Dengan hasrat menggebu, dia memutuskan untuk mengambil langkah besar. Lima belas gerai dibukanya sekaligus di berbagai kota. Bank dengan sigap mencukupi kebutuhan modalnya untuk membeli berbagai alat. Dengan penuh percaya diri, Bu Tria mulai menjalankan bisnisnya. Skala bisnis yang lebih besar ini tak urung membuatnya gugup. Tiga atau empat gerai masih bisa dia kendalikan. Tapi belasan? Pengalamannya belum memadai. Bisnis itu segera redup karena tidak terkelola dengan baik. Dia bangkrut dalam waktu singkat, sementara tagihan dari bank terus berjalan. Saat itulah dia sadar, bahwa kesalahannya yang paling besar adalah melakukan investasi pada aset-aset yang tidak produktif, pengelolaan cashflow yang buruk, dan utang yang tidak terkendali. Utang yang terlalu mudah diperoleh membuat Bu Tria kehilangan kecerdasannya. Putaran uang cash yang banyak pada saat usahanya berkembang membuat Bu Tria gugup, dan tidak bisa membedakan mana uang operasional dan mana uang yang bisa digunakan untuk investasi. Karena keberhasilan bisnisnya itu, banyak sekali tawaran yang datang kepada bu Tria, mulai dari yang menawarkan investasi bisnis baru, asuransi, hingga tanah untuk dibeli. Merasa cerdas dengan “investasi” di sana-sini, termasuk investasi aset yang tidak ada hubungannya dengan bisnisnya, tanpa disadari membuat Bu Tria harus banyak berutang. Beberapa investasi dalam bisnis lain yang di luar kompetensi menyedot uang besar dan hampir seluruhnya berakhir dengan kegagalan. Godaan untuk “investasi” pada pembelian tanah hanya menyebabkan kesulitan keuangan. Dana yang diambil dari anggaran untuk operasional bisnis burger jumlahnya cukup besar, sementara tanahnya tidak menghasilkan apapun. Kini, saat penjualan lesu, biaya tetap yang harus dibayar sangat besar. Cicilan yang rencananya dia bayar dari 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
106
keutungan jadi berantakan. Bu Tria sudah gegabah mengelola uangnya, dan kini uang itu pula yang menerornya siang dan malam. Dia baru sadar, bahwa mengelola uang tak cukup dengan semangat dan niat mulia. Dia perlu pengetahuan. Dia juga perlu keterampilan mengelola uang. Sebelum berbincang tentang pengelolaan uang, coba Anda jawab pertanyaan saya: • Apakah Anda ingin selalu dilihat punya banyak uang? • Apakah Anda merasa tidak begitu penting untuk membuat anggaran setiap bulannya? • Apakah Anda sering tertarik dengan cerita orang yang menawarkan peluang investasi dengan hasil yang sangat tinggi, pada bisnis yang sebenarnya tidak Anda kuasai? • Apakah Anda cenderung memimpin perusahaan dengan ketrampilan atau dengan uang Anda? Banyak orang yang mampu membangun sumber keuangan yang besar baik sebagai profesional, self employee, maupun dari bisnis sendiri. Namun ketika uang terasa mudah diperoleh, mereka kehilangan fokus dan melakukan aneka kesalahan dalam memperlakukan uang yang dimilikinya. Perilaku mereka berubah tanpa disadari, karena banyak orang yang mengenal mereka sebagai orang kaya dan punya banyak uang. Akibatnya, mereka merasa tidak nyaman apabila ada kesan dari orang lain bahwa mereka sedang tidak punya uang. Di lain kesempatan, mereka kadang takut suatu saat keadaannya berubah. Karenanya mereka ingin menginvestasikan uang yang ada di berbagai tempat. Sayangnya, investasi itu dilakukan tanpa ilmu dan hanya menghasilkan kesulitan keuangan beruntun.
Kita tidak harus lebih pintar daripada yang lain; kita harus lebih disiplin daripada yang lain ~ Warren Buffett ~
107
www.heppytrenggono.com
Banyak di antara mereka melakukan investasi hanya karena iming-iming cerita indah dari orang lain. Promosi yang mereka dengar begitu meyakinkan, sampai mendatangkan kesan bahwa orang-orang yang promosi itu lebih ahli dalam hal uang daripada si pemilik uang. Padahal, jika Anda ingin membangun kekayaan, maka Anda sendiri yang harus cerdas dalam memperlakukan uang. Anda harus memiliki financial competence. Financial competence mencakup tiga hal utama yaitu Business Skill, Money Management Skill dan Investing Skill. Jika ketiga hal ini Anda kuasai, maka menjadi kaya hanyalah persoalan waktu. Business Skill Skill berarti keterampilan. Sama sekali bukan bakat. Keterampilan adalah sesuatu yang bisa dipelajari. Dan satu-satunya kunci agar seseorang bisa memiliki keterampilan adalah dengan berlatih. Keterampilan berbisnis sama persis dengan keterampilan seorang atlit bulutangkis atau perenang, misalnya. Semakin sering dia berlatih dengan benar, semakin lincah dan mahirlah dia. Jika dia memadukan jam berlatih yang memadai dengan kemauan keras untuk memperbaiki setiap kekurangan dan meningkatkan kekuatannya, dia pasti jadi atlit yang handal. Tak ada jalan instan untuk memperoleh keterampilan yang berkualitas. Kemahiran hanya diperoleh melalui latihan yang serius dan sungguh-sungguh. Begitu pula dalam berbisnis. Tak ada jalan pintas untuk menjadi pebisnis handal. Coba Anda pelajari, orang-orang kaya yang kini ada pasti telah melalui proses yang panjang dalam menjalani bisnisnya. Orang yang kaya mendadak tidak akan lama mempertahankan kekayaannya. Bagaimana melatih keterampilan berbisnis? Salah satunya dengan berjualan. Inilah bentuk keterampilan berbisnis yang paling sederhana, dan paling bisa langsung dicoba oleh siapapun. Berjualan merupakan cara semua orang untuk memperoleh uang. Yang dijual bisa macam-macam: barang, jasa, tenaga, atau kepandaian. Keterampilan berjualan ini tentu saja bisa dipelajari, dilatih, dan dikuasai. 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
108
Skill berarti keterampilan. Sama sekali bukan bakat. Keterampilan adalah sesuatu yang bisa dipelajari. Dan satu-satunya kunci agar seseorang bisa memiliki keterampilan adalah dengan berlatih. Money Management Skill Bu Tria terbukti terampil berjualan. Dia berhasil membantu nafkah keluarganya dengan gerai burger yang sukses. Sayangnya, begitu dana pinjaman bank cair dalam jumlah besar, bisnisnya justru roboh. Uang yang sedianya dianggarkan untuk memperbesar bisnis dan mencetak laba besar justru balik menyerangnya dengan tagihan plus riba. Dia tak bisa mengelola uangnya dengan baik. Membangun kekayaan tidak bisa dilepaskan dari keahlian mengatur keuangan. Tujuannya adalah untuk meningkatkan aset dan income selanjutnya. Inilah yang sepenuhnya luput dari manajemen Bu Tria. Dia menggunakan sebagian besar pinjaman itu untuk investasi yang tidak berhubungan dengan bisnisnya. Asetnya memang bertambah, tapi tak bisa mengejar laju cicilan yang harus dibayarnya setiap bulan. Kondisi keuangannya dengan cepat jadi kedodoran. Tabungan? Tak ada. Jadi, jika menaikan memperoleh pendapatan merupakan konsep making money, maka prinsip meningkatkan saving dan investasi adalah bagian dari konsep keeping money atau menjaga uang. Keduanya adalah konsep yang sangat berbeda. Sebagian besar orang paham dan bisa making money, namun banyak yang gagal dalam keeping money. Sayangnya, sepandai apapun mereka making money, tanpa kefasihan menjalankan prinsip keeping money, mereka tidak akan pernah bisa membangun kekayaan. Lebih dari 30 tahun berkarir di dunia hiburan, Michael Jackson jelas mampu making money. Semua yang disentuhnya seolah menjadi uang. Semua yang berkaitan dengannya bisa jadi barang dagangan. Suaranya, tariannya, bonekanya, tanda tangannya, bahkan fotonya bisa mengalirkan uang yang tak sedikit. Seluruh dunia jadi saksi kejayaannya. Lantas, mengapa ketika meninggal dia meninggalkan utang yang tak kalah banyaknya? Fakta ini jelas menunjukkan 109
www.heppytrenggono.com
bahwa Jacko tidak terampil dalam keeping money. Demikian pula dengan Anda. Kekayaan tak akan bisa dibangun hanya dengan kemampuan menghasilkan uang. Tanpa kemampuan keeping money, seberapa pun besar income yang Anda peroleh, pasti akan lenyap lebih cepat dari yang Anda duga. Jadi, selihai apa Anda menjaga uang Anda? Investing Skill Setelah keterampilan bisnis dan mengelola uang, yang tidak kalah penting dalam membangun kekayaan adalah meningkatkan investasi. Konsep ini sebenarnya berada dalam kategori making money dan keeping money sekaligus. Artinya, investasi adalah salah satu usaha memperoleh penghasilan. Yang membuatnya berbeda adalah, investasi lebih dimaknai sebagai usaha mengembangkan pemasukan, sekaligus sebagai dana cadangan. Apa yang harus Anda lakukan agar bisa memiliki investasi yang sehat? Sebelum memilih investasi mana yang akan diambil, pastikan dulu Anda PUNYA uangnya. Terutama untuk pemula, dana investasi harus berasal dari pos yang memang Anda cadangkan untuk investasi. Artinya, melakukan dan menaikkan investasi tidak akan pernah terwujud jika Anda tidak bisa keeping money. Apa yang akan Anda investasikan jika income yang Anda peroleh tidak berhasil Anda simpan. Saran saya, simpan sebagian uang Anda, cadangkan untuk investasi pada bidang yang anda kuasai. Bagaimana? Dana investasi Anda sudah siap? Jika belum, Anda boleh mulai meningkatkan penghasilan dan disiplin menyisihkan setiap 10% nya untuk dana investasi. Jika sudah, bersiaplah untuk menjadi pengelola uang yang baik. Kini saatnya uang Anda didayagunakan untuk investasi. Untuk melakukan investasi yang berkualitas, berikut tujuh aturan emas yang wajib Anda patuhi: 7 Aturan dalam menginvestasikan yang anda. 1. Jangan investasikan semua uang yang Anda miliki Ingat Skema Ponzi? Tawaran investasi dengan keuntungan berlipat dalam waktu singkat sering membuat orang tergiur. Jika orang memahami bahwa 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
110
investasi yang sehat itu tidak instan, maka skema penipuan ini tak perlu memakan korban. Sayangnya, mentalitas miskin selalu memprovokasi. Dengan keyakinan menggebu, banyak orang yang berani mempertaruhkan semua uangnya. Ingat! Prinsip investasi adalah menunggu peluang, kemudian beraksi. Jangan kedepankan emosi saat memutuskan investasi mana yang Anda pilih. Utamakan akal sehat. Jika Anda melihat peluang bagus, investasikan sebagian uang Anda. Siapa tahu sesudahnya ada peluang yang jauh lebih menjanjikan dan lebih aman. 2. Jangan berinvestasi menggunakan uang tunai yang segera Anda pakai Anda dalam daftar tunggu haji. Mungkin tahun ini, mungkin tahun depan. Atau, Anda mempunyai uang yang dianggarkan untuk memperbaiki rumah empat bulan mendatang. Dalam masa penantian itu, mendadak seorang teman bercerita tentang keberhasilannya bermain valuta asing. Teman Anda yang lain menawarkan sebuah kerja sama jangka pendek dengan keuntungan besar. Jika tawaran itu Anda iyakan, berarti Anda telah merusak aturan sendiri. Anda lebih dipengaruhi emosi. Dan kemungkinan keputusan gegabah ini akan membuat Anda akan jatuh. Uang Anda akan hilang, rumah Anda gagal diperbaiki, atau Anda harus berutang untuk bekal ibadah haji. Untuk berinvestasi, gunakanlah uang yang benar-benar disiapkan untuk investasi. Di bagian Pertanyaan 2, kita sudah belajar cara menyisihkan 10% dari setiap penghasilan untuk pos investasi. 3. Mintalah saran atau pendapat yang lebih ahli Berinvestasi berarti bijak melihat peluang. Setiap bidang usaha memiliki peluang dan karakteristik masing-masing. Resiko sudah pasti ada, karena setiap jenis bisnis dan investasi selalu memiliki resiko. Berani berinvestasi berarti berani menghadapi resiko, yang baik atau yang buruk. Tapi ingat! Berani tidak sama dengan konyol. Melabrak semua resiko investasi tanpa pertimbangan adalah tindakan bunuh diri. Padahal, Anda bisa meminimalisir resiko buruk dengan minta saran kepada orang yang ahli di bidangnya. Sebelum memutuskan untuk investasi di perdagangan kayu sengon, misalnya, Anda bisa bertanya kepada orang-orang yang sudah berkecimpung di bidang ini. Mungkin Anda tahu tentang prospeknya yang bagus, tapi yang 111
www.heppytrenggono.com
memahami fakta dan data tentang sengon, pemasaran, berapa nilai investasi yang layak, dan resikonya adalah para pelaku.
Ketika tampil dalam sebuah acara, Warren Buffett, Sang Legenda Investasi ditanya nasihat investasi apa yang akan diberikannya kepada pengusaha yang baru mengawali karirnya. “Saya akan memintanya melakukan persis apa yang saya lakukan 40 tahun yang lalu, yaitu mempelajari setiap perusahaan di Amerika yang menjual sahamnya ke publik.” Sang moderator protes, “Tapi saat ini ada 27.000 perusahaan publik di Amerika.” “Ya,” sahut Buffett, “Mulai saja dengan yang A.” (The Warren Buffett Way, Robert G. Hagstrom)
4. Lakukan diversifikasi dalam berinvestasi Ada pepatah kuno yang berbunyi jangan letakkan semua telur di dalam satu keranjang yang sama. Aturan kuno itu selalu up to date untuk investasi. Tidak ada bisnis yang tidak beresiko. Tidak ada investasi yang tidak mengandung resiko. Jika ada, pasti semua orang sudah berbondong-bondong menanamkan uangnya ke sana, termasuk saya. Karena adanya faktor resiko itulah, pilihan yang tersedia adalah menekan resiko serendah mungkin. Salah satu caranya adalah melakukan diversifikasi. Jangan melakukan investasi total dalam satu unit usaha yang sama. Pertimbangannya, begitu unit itu hancur, maka hancur pula semua uang Anda. Jika investasi itu Anda bagi dalam beberapa unit yang berbeda, kehancuran satu unit masih menyisakan harapan penghasilan dari unit yang lain. 5. Miliki selalu portofolio investasi Jangan biarkan uang Anda mengendap di rekening tabungan. Investasikan. Miliki selalu pilihan investasi yang sesuai dengan bidang Anda, dipadukan saran dari orang-orang yang berpengalaman. Investasi bisa bermacammacam, mulai dari reksadana, obligasi, saham, emas, properti, kerjasama dengan teman, hingga beli kebun untuk ditanami aneka tanaman, atau 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
112
disewakan. Jika Anda menyimpan uang cash, nilai uang Anda jelas berkurang karena pengaruh penurunan mata uang ataupun inflasi. Jadi, mulailah menyusun portofolio investasi yang paling sesuai untuk Anda.
Pikiran manusia unggul selalu penuh dengan ketaatan; pikiran orang yang keji selalu menginginkan keuntungan ~ Confucius ~ 6. Jangan emosi dan panik dalam berinvestasi Jangan pernah menyentuh investasi yang menjanjikan keuntungan tidak lazim dalam waktu dekat. Banyak orang tergoda tawaran menggiurkan, padahal sebenarnya dia tahu bahwa kemungkinannya too good to be true. Siapa sih yang tidak ingin memperoleh banyak keuntungan? Hati-hati. Inilah titik jebakannya. Jika ada investasi yang terlihat rasional dan menyentuh nafsu dasar kita, logika kritis kita bisa terpeleset. Investasi QSAR, sarang walet, koin emas, atau tanaman gelombang cinta, misalnya, membuat banyak orang terbuai. Akibatnya, secara emosional mereka beramai-ramai menginvestasikan semua uang ke sana. Mereka panik, khawatir tidak kebagian untung jika tidak bergegas. Keuntungan besar yang dijanjikan membuat orang-orang baik namun minim pengetahuan jadi gelap mata. Akhirnya mudah ditebak. Saat sadar bahwa mereka jadi korban para penipu ulung, penyesalan tak pernah mengembalikan uang mereka. Ingat. Investasi adalah intelectual sport bukan emotional sport. Jelas bahwa Anda harus mengedepankan logika, bukan emosi. 7. Berikan waktu agar investasi Anda tumbuh Investasi bukan produk instan. Investasi adalah program jangka panjang, yang hasilnya tidak bisa dipetik dalam waktu singkat. Investasikan uang Anda dengan bijak, dan bersabarlah sejenak. Berikan kesempatan agar investasi yang Anda tanamkan tumbuh terlebih dulu. Setiap investasi ada jangka waktu tersendiri. Perkebunan sengon, misalnya. Pohon sengon baru layak tebang setelah umur empat tahun tanam. Jika baru dua tahun Anda sudah 113
www.heppytrenggono.com
tak sabar ingin mengantungi uang, hasil panen Anda tidak akan optimal, bahkan Anda bisa merugi. Tujuh aturan emas itu wajib Anda taati untuk memperoleh hasil investasi yang diharapkan. Menjadi investor membuat Anda belajar menjadi pengelola uang yang baik. Sabar, gigih, telaten, mau bertanya, dan bisa mengendalkan diri adalah modal utama untuk menjadi investor yang bijak. Pada gilirannya, Anda akan lihai mengelola uang Anda sendiri, dan menjadi ahli keuangan yang handal bagi bisnis Anda sendiri. Jika hal ini sudah tewujud, bersiaplah untuk memiliki pohon uang yang selalu mengalirkan penghasilan ke pundipundi Anda. Money Tree atau Pohon Uang Randall Book adalah seorang pengusaha sukses yang tinggal di Detroit, Michigan Amerika Serikat. Bisnis utama Randall di bidang pertambangan yaitu emas dan minyak. Dia memperoleh penghasilan yang besar dari sana. Di luar pertambangan, mesin uangnya di bidang lain juga cukup banyak. Pengusaha ini memiliki hotel bintang lima di Detroit, berbagai toko, termasuk sebuah toko sepatu. Saya sering bertemu dengannya, bahkan berbincang di rumahnya di kawasan Detroit itu. Dia orang yang ramah dan selalu mau berbagi pengetahuan tentang mengelola bisnis yang benar. Suatu ketika, saya sedang bersama Randall di Detroit. Datanglah seorang tukang pos mengantarkan surat untuk Randall. Sebelum surat itu dibuka, Randall menyatakan kepada saya bahwa isi surat itu adalah selembar cek. Saya penasaran. Dibukanya amplop itu, dan diperlihatkan ke saya. Sebuah cek senilai 1.400 dolar AS. Jumlah yang sangat sedikit untuk pengusaha besar sepertinya. Saya heran. Pengusaha yang memiliki penghasilan besar di pertambangan, hotel dan aneka bisnis lain masih mau mengurusi nominal sekecil itu. Ekspresi heran saya pasti sangat terlihat. Dengan lugas, Randall menjawab pertanyaan yang bahkan tidak saya lontarkan. Dia lantas bercerita tentang pohon uang.
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
114
Randall Book menanam pohon uang dan memupuknya, sehingga memiliki batang utama yang besar dan kokoh. Dari batang pohon itu kemudian tumbuh banyak cabang. Kemudian, dari masing-masing cabangnya tumbuh pula rantingranting. Pada saatnya, setiap ranting, cabang dan batang pohon itu semuanya menghasilkan uang. Batang yang besar menghasilkan uang yang paling besar, dan sekaligus berperan sebagai mesin uang utama. Cabang-cabangnya juga menghasilkan uang, meskipun nilainya tidak sebesar yang dihasilkan batang utama. Begitu juga dari ranting-rantingnya, semua juga menghasilkan uang, walaupun nilainya hanya 1.400 dolar setiap rantingnya. Jumlah itu bisa jadi kecil. Tapi, jika pohon itu memiliki sangat banyak ranting dan setiap rantingnya menghasilkan 1.400 dolar sebulan, berapa banyak yang akan dihasilkan. Masih angka kecil? Tentu bukan lagi. Saya belajar banyak darinya. Dia banyak menasihati saya untuk selalu membahas pengembangan bisnis setiap hari. Dia juga wanti-wanti agar saya tidak menyepelekan hal-hal yang kecil, karena sesungguhnya dari hal yang kecillah sesuatu yang besar berasal. Katanya, ”Jika kita bodoh dalam hal yang kecil, kemungkinan kita juga akan bodoh dalam hal yang besar.” Karena itu, di Balimuda saya mempraktikkan apa yang diajarkan Randall. Pohon uang yang dibangun Randall saya kembangkan juga di sini. Bahkan, saya juga menanam pohon ilmu. Dalam mengembangkan pohon uang, setiap hari saya membahasnya bersama istri dan orang-orang di sekitar saya. Banyak rencana yang kami buat. Sebagian sudah terwujud dan sebagian lagi masih dalam proses. Untuk pohon uang di Balimuda, batang utama yang menghasilkan uang besar bagi kami adalah bisnis di bidang plantation. Cabang-cabang yang kami bangun kini sudah mulai kami rasakan hasilnya adalah dari bisnis consumer good, property, perkebunan rakyat, restaurant dan beberapa bidang investasi. Kami terus memupuk pohon uang itu dengan berbagai rencana dan keputusan matang. Kini, ranting-rantinya juga mulai mendatangkan hasil.
115
www.heppytrenggono.com
Berikutnya adalah pohon ilmu. Bersama para pengusaha muslim lainnya kami telah mendirikan Indonesian Islamic Bussiness Forum atau IIBF. Harapan saya, IIBF ke depan akan menjadi batang utama bagi saya untuk melakukan dakwah dan syiar keilmuan. Banyak prinsip dan semangat yang ingin saya sebarkan kepada teman-teman pengusaha di seluruh Indonesia. Cabang-cabang dari IIBF yang sudah mulai berjalan saat ini antara lain adalah munculnya gerakan, workshop, seminar, coaching dan penerbitan buku. Ranting-rantingnya berupa pengajian bisnis yang kini mulai menyebar ke berbagai daerah di Indonesia. Dalam pengajian ini, para pengusaha Muslim saling menguatkan untuk samasama membangun bisnis yang kuat, bersih dari riba, dan berdasarkan ketentuan Islam. Saya hendak mengakhiri bahasan tentang mengelola uang ini dengan kisah 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
116
tentang Warren Buffett. Dia menjadi pengusaha dan investor paling kaya di dunia, setelah menggeser Bill Gates dari daftar orang terkaya di tahun 2008. Pohon uang Buffett berasal dari bisnis membeli dan menjual perusahaan. Dia adalah master sejati di bidang itu. Suatu hari, seorang mitra bisnis mengajak Buffett main golf. Agar suasana di lapangan seru, biasanya para pemain golf membuat taruhan kecil-kecilan. Mitra Buffett mengajaknya bertaruh sama rata, yaitu 100 dolar. Jumlah yang sangat kecil bagi mereka. Tapi Buffett menolaknya. Penasaran, mitranya itu menawarkan taruhan 100 dollar untuk Buffett dan 500 dollar untuknya. Lagilagi Buffett menolak tawaran tersebut. Mitranya kian penasaran. Di menaikkan tawaran. Buffett cukup memasang taruhan 100 dolar dan dirinya 1000 dolar. Buffett tetap menolak. Mitranya yang penasaran itu minta penjelasan. Lazimnya, dalam taruhan masing-masing petaruh memasang nilai yang sama. Sementara saat itu, Buffett cukup memasang 100 dolar berbanding 1000 dolar. Jika dia menang, maka keuntungannya akan berlipat sepuluh. Dan jawaban Buffett sangat mencengangkan. “Stupid in small, stupid in big. I’m an investor and I’m not a gambler.” Biasa bertindak bodoh dalam hal remeh akan membuatmu bertindak bodoh dalam hal besar. Bisa Anda bayangkan. Orang terkaya di dunia masih mau memikirkan uang 100 dollar. Dia bisa menyumbangkan uang dalam jumlah besar melalui berbagai yayasan sosial miliknya, tapi tak rela kehilangan sepeserpun untuk taruhan yang tidak bermakna. Faktanya, jika seseorang tidak pernah mengurusi hal yang kecil, maka dia tidak akan pernah mampu mengurusi hal yang besar. Jika dia bodoh dalam hal kecil, maka dia akan ceroboh dalam hal yang besar. Jadi, siapa seharusnya yang menjadi ahli keuangan Anda? Jawabannya pasti: Anda sendiri!
117
www.heppytrenggono.com
PERTANYAAN 7 SEBERAPA CERDAS ANDA MENGGUNAKAN DAYA UNGKIT? Membangun kekayaan yang sesungguhnya selalu berawal dari dalam diri. Berulang kali kita yakinkan diri bahwa kaya dan miskin adalah karakter. Jadi, apakah kita hendak jadi manusia kaya atau miskin, mentalitas itulah yang menentukan. Setelah selesai dengan diri kita, dengan mentalitas kita, kini saatnya melangkah keluar. Tahap ini hanya bisa dimanfaatkan secara optimal oleh orang yang sudah berhasil membangun karakter kaya dalam dirinya. Jadi, setiap tindakan yang diambilnya adalah tindakan orang-orang yang bermental kaya. Bagaimana karakter orang kaya yang saya maksud, kita sudah membahasnya hingga pertanyaan 6. Jadi, harapan saya, mentalitas kaya mulai Anda miliki saat ini, dan Anda bisa mencoba melakukan leverage. Anda siap? Let’s hit it! Makna utama dari leverage adalah menggunakan energi dari luar diri kita untuk membangun kekayaan. Energi dari luar itu bisa berupa modal orang lain, tenaga orang lain, keahlian orang lain, dan sebagainya. Makna bahasa dari leverage adalah pengungkit. Anda pasti tahu dongkrak. Saat mengganti ban, Anda perlu dongrak untuk mengungkit body mobil yang biasanya berat. Ya, persis! Leverage bisa kita artikan sebagai daya ungkit. Ketika kita tak bisa mengandalkan tenaga sendiri untuk mengangkat beban yang berat, maka kita perlu bantuan pengungkit. Hasilnya, beban yang semula berat jadi bisa kita angkat. Dalam membangun kekayaan, kita mutlak membutuhkan leverage. Leverage adalah adalah kunci utama yang menentukan seberapa tinggi kita akan terbang. Coba Anda perhatikan. Semua orang kaya yang ada di dunia ini menggunakan leverage dalam membangun bisnis mereka. Tidak ada bisnis yang bisa dibangun tanpa menggunakan leverage. Nah, masalahnya, seberapa besar dan seberapa cerdas kita menggunakannya, berbeda satu sama yang lain. Kecerdasan inilah yang akan menentukan seberapa ringan beban akan kita angkat. 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
118
Ketika dibangun pertama kali, Balimuda menggunakan leverage, dan ketika harus bangkit dari keterpurukan juga menggunakan leverage. Jenis leverage yang digunakan untuk dua keperluan itu berbeda. Saat pertama kali dibangun, leverage yang digunakan Balimuda adalah utang bank; ketika bangkit Balimuda menggunakan leverage yang lain, yaitu uang partner atau investor. Perubahan leverage ini terjadi karena pada saat bangkit tak ada satupun bank yang mau memberikan pinjaman kepada Balimuda. Leverage memungkinkan Balimuda memiliki perkebunan kelapa sawit di beberapa lokasi pada hari ini.
Setelah pelanggan membeli dari Anda, Anda harus mencari cara untuk meningkatkan ukuran penjualan, dan dengan sendirinya meningkatkan profitabilitas ~ Brian Tracy ~
Jelas, jika saya membangun Balimuda dengan kekuatan dan modal sendiri, entah berapa puluh tahun saya perlukan hanya untuk sekedar bangkit dari keterpurukan hutang sebesar Rp. 62 milyar tanpa aset memadai. Mengenang situasi saat itu masih membuat meremang. Balimuda benar-benar terjepit. Lebih sesak lagi, beberapa kredit macet membuat akses kami ke perbankan juga tertutup. Belum lagi debt collector yang terus mengejar saya, perusahaan, bahkan keluarga, dengan berbagai cara. Situasi sangat mencekik. Tapi kami sadar sepenuhnya, hanya ada satu pilihan: Balimuda harus bangkit. Di titik kritis inilah Balimuda yang selama ini dibangun dengan menggunakan modal bank harus memikirkan cara lain. Intinya, kami harus mencari leverage bentuk lain yang masih bisa digunakan. Balimuda mencanangkan cita-cita untuk membangun bisnis perkebunan kelapa sawit, setelah sebelumnya hanya berperan sebagai kontraktor. Kami perlu daya ungkit untuk bangkit dan kembali membangun. Tidak mudah memang. Tapi setelah berjuang, usaha demi usaha mendekati pemain perkebunan ternama di dunia untuk berpartner dengan Balimuda akhirnya menunjukkan hasil. Leverage terbukti menjadi energi luar yang tidak 119
www.heppytrenggono.com
terbatas. Permasalahan utang memang tidak serta merta selesai. Banyak yang harus diselesaikan dengan negosiasi panjang dan masih terus berproses dalam jangka panjang. Namun demikian, di sisi lain Balimuda bisa kembali membangun kehidupannya dengan skala bisnis yang justru lebih besar dari sebelumnya. Jadi, leverage adalah energi yang ada diluar, yang bisa membantu kita meraih semua impian. Ada tiga macam leverage yang perlu kita ketahui: 1. Other People’s Money atau OPM Yang lazim terjadi, kendala yang dihadapi sebagian besar pengusaha saat membangun bisnis adalah permodalan. Uang tunai adalah unsur yang sangat penting dalam memulai dan mengembangkan bisnis. Sayangnya, masalah inilah yang paling sering membuat langkah pengusaha jadi tidak leluasa bergerak. Solusinya jelas: segera mengusahakan suntikan modal. Dari mana modal berasal? Sumber modal hanya ada dua: modal sendiri atau dari pihak lain. Modal milik sendiri mungkin lebih luwes dan nyaman digunakan, tapi yang sering terjadi adalah terbatasnya dana. Lantas, bagaimana dengan modal dari pihak lain? Modal dari pihak lain terbagi ke dalam dua kategori, yaitu dari utang dan investasi. Utang juga leverage yang bermanfaat. Sayangnya, terlalu banyak pengusaha yang jatuh justru karena terlalu mudah memperoleh utang. Kredit yang terlalu mudah membuat kita bodoh. Kejatuhan karena utang yang tidak terkendali bukan saja menimpa perusahaan kecil, bahkan perusahaan besar dan negara sekalipun. Yunani, misalnya, bisa jatuh karena utang yang mereka miliki tidak terkontrol. Perbankan konvensional menerapkan konsep utang murni dengan bunga yang harus dibayar, tanpa peduli apakah usaha Anda berjalan sebagaimana mestinya, atau mengalami kesulitan, atau bahkan bangkrut. Jika harus menggunakan perbankan sebagai leverage, maka pastikan Anda menggunakan perbankan syariah dengan konsep kerja sama dan bagi hasil yang adil bagi kita. Banyak rekan saya yang mengeluhkan besarnya bunga jika menggunakan perbankan syariah. Ini pemahaman yang keliru. Perbankan 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
120
syariah tidak menerapkan bunga atau riba pada semua transaksinya. Yang mereka terapkan adalah bagi hasil. Artinya, bank akan mendapatkan bagi hasil yang besar ketika usaha bagus, dan merekapun akan menanggung resiko ketika usaha mengalami kesulitan. Demikian juga pihak pengusaha, besar dan kecil hasil yang kita terima tergantung pada kondisi usaha. Adil bukan? Konsep lain menggunakan uang yang bukan milik kita adalah equity deal, atau mencari investor. Melibatkan investor sebagai leverage sering kita dengar, tapi prakteknya tidak sepopuler menggunakan utang. Mengapa? Karena sebagian besar orang berfikir bahwa mencari investor sangat sulit. Anggapan ini benar untuk sebagian orang, tetapi tidak benar untuk sebagian yang lain, karena uang ada di mana-mana dan jumlahnya besar sekali. Semua uang itu mencari tempat yang cocok untuk berkembang melalui investasi, dan mencari deal yang bagus! Sementara di sisi lain, banyak pengusaha yang kebingungan mencari uang untuk modal pembangunan bisnis mereka. Inilah jurang pemisah yang harus kita pahami. It’s not about lack of money, it’s about lack of good deal! Ada beberapa hal yang jika kita bisa menyediakannya, maka orang-orang akan berdatangan untuk menginvestasikan uangnya di bisnis kita. Itulah yang saya sebut dengan good deal! Investor yang paham betul investasi atau investor pro menuntut tingkat kepastian tertentu. Mereka Investor yang paham betul investasi atau investor pro menuntut tingkat kepastian tertentu. Mereka ingin memastikan bahwa uangnya akan kembali; mereka mencari good deal. Investor pro mengambil keputusan berdasarkan intelektualitasnya, sedangkan investor amatir memutuskan berdasarkan emosinya. Investor pro memutuskan investasi berdasarkan pertimbangan yang tepat, sedangkan investor amatir berinvestasi karena tertarik pada cerita orang yang menawarkan peluang investasi tersebut.
121
www.heppytrenggono.com
Orang yang fokus untuk tidak kalah akan selalu berpikir, bagaimana dia bisa mempertahankan uangnya—agar tidak habis atau hilang. Setiap gerakan yang dilakukannya adalah untuk bertahan hidup, atau survival. Inilah karakter khas orang miskin Bisnis saya ini sudah saatnya berkembang, tapi kok ya susah dapat tambahan modal. Mau mengajukan pinjaman ke bank tidak mungkin, karena saya masih punya tunggakan cicilan. Mungkin malah nama saya sudah masuk daftar hitam. Bagaimana ini? Investor susah sekali dicari! Kalaupun ada, kerjaannya cuma tanya ini itu lalu susah saya hubungi lagi. Pernahkah Anda mengalami kondisi seperti itu? Anda sulit menemukan investor yang bersedia menanamkan uangnya di bisnis Anda. Beberapa calon investor yang Anda temui bahkan tidak tertarik untuk membuka analisa keuangan yang Anda sodorkan, dan bersikap dingin ketika Anda membahas perkiraan keuntungan. Dia justru bersemangat mengajak Anda berbincang tentang kelinci-kelinci anggora koleksinya. Intinya, calon investor itu tak segera berkata ”deal!” Seperti itulah investor pro bekerja. Anda ingat? Investor pro mengambil keputusan berdasarkan intelektualitasnya dan berdasarkan pertimbangan yang sangat hati - hati. Dan untuk investor yang sudah berpengalaman, dia tidak perlu waktu lama untuk menentukan apakah sebuah bisnis itu layak atau tidak. Investor pro selalu mencari celah, yang mungkin tidak terlihat oleh pemilik bisnis itu sendiri, atau oleh investor amatir. Kepentingannya adalah memastikan bahwa uangnya akan kembali, memastikan bahwa bisnis yang akan dia biayai itu bisa berjalan dengan baik. Jadi, jika kita ingin memperoleh Hot Button Investor, maka kita harus berpikir sebagaimana investor tersebut berpikir. Sebelum kita belajar berpikir dan bertindak sebagaimana investor pro, Anda 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
122
perlu tahu bahwa uang yang tersedia dan siap manjadi piranti leverage Anda sangat melimpah. Di Indonesia, banyak dana investasi yang dimiliki berbagai lembaga pemerintah dan swasta, dan selalu mencari tempat yang tepat untuk menanamkannya. Jika jeli, Anda akan menemukan potensi dana segar di : • • • • •
Berbagai institusi pemerintah maupun swasta Modal ventura (penyertaan modal oleh perusahaan tertentu) Berbagai yayasan Jamsostek (Jaminan Sosial Tenaga Kerja) Dan sebagainya.
Jadi, dari aneka institusi yang bertebaran di Indonesia, nyaris semua memiliki cadangan dana untuk diinvestasikan. Mereka mencari bisnis yang memang layak dibiayai, semua ingin mengeluarkan uangnya, agar berkembang di tangan Anda. Kita sama sekali tidak kekurangan uang. Sebaliknya, uang yang siap digulirkan sangat melimpah. Investor lain yang tak kalah potensial dan menyediakan dana melimpah adalah adalah investor perorangan. Ada 4F + 1P yang bisa kita jadikan investor: • Founder. Pemilik perusahaan, dalam hal ini Anda sendiri. Demi mengungkit bisnis, Anda bisa mengeluarkan uang pribadi sebagai modal. • Family. Kita bisa mengajak anggota keluarga, kerabat dekat dan jauh untuk menjadi investor. • Friend. Perhatikan, adakah teman yang potensial untuk menjadi investor Anda? • Fool. Orang yang punya uang, namun tak punya keahlian investasi. Dari empat investor personal ini, tiga F yang pertama bersedia investasi karena mereka menyukai Anda. Demi bisnis Anda, besar kemungkinan Anda rela mengeluarkan uang pribadi. Sementara itu, family dan friends mungkin percaya pada kebaikan Anda, atau kasihan kepada Anda dan ingin membantu Anda. Bagaimana dengan F yang ke empat? Dia adalah jenis orang yang mau berinvestasi karena menyukai cerita Anda. Jika Anda pandai mempromosikan bisnis yang hendak berkembang, dengan prospek bagus dan tingkat 123
www.heppytrenggono.com
keutungan tinggi, fool ini tidak akan sabar untuk mengeluarkan uangnya untuk Anda. Bisa jadi, memperoleh dana dari 4F ini lebih cepat dan pragmatis. Jika menemukan orang yang tepat, yang menyukai Anda atau cerita Anda, dana untuk leverage akan segera mengalir ke rekening Anda. Sayangnya, uang yang segera cair tidak berbanding lurus dengan pengetahuan yang Anda peroleh tentang investasi yang benar. Jadi Anda tidak memperoleh pengalaman belajar yang istimewa, yang akan membuat Anda cerdas mencari investasi sebagai leverage dan cerdas sebagai investor. Lain halnya jika Anda Anda bertemu dengan investor pro (1P).
Perdagangan itu seperti langit. Mataharinya adalah kepercayaan dan bulannya adalah kebenaran ~ Baha’ullah, pendiri agama Baha’i ~
Para investor pro memutuskan dengan intelektualitas dan naluri bisnis yang tajam. Mereka biasa bersikap skeptis dan pesimis. Mereka juga tak suka cobacoba. Jika mengiyakan sebuah deal, mereka biasa menambahkan catatancatatan untuk menjamin bahwa bisnis tersebut layak. Karenanya, Anda tak perlu patah hati. Sikap mereka itu bertujuan untuk memastikan bahwa bisnis yang akan dibiayai bakal berjalan. Hanya dengan berpikir dengan pola pikir investor pro, kita bisa tahu apa yang mereka inginkan. Dengan memberikan apa yang mereka inginkan, maka berapapun dana yang Anda butuhkan sudah di tangan. Berikut adalah 3 pertanyaan yang selalu diajukan oleh investor pro. Tugas Anda adalah memastikan bahwa dia memperoleh jawaban yang logis. • Apakah deal Anda ini memang benar-benar layak dibiayai? Yang ditanyakan oleh investor pro adalah proyeknya itu sendiri, apakah memang bisa berjalan dengan baik, dilihat dari berbagai sudut pandang si investor. • Apakah Anda layak dibiayai? Yang dilacak investor pro adalah track record Anda. Apakah Anda layak dipercaya? Apakah Anda berpengalaman dalam 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
124
industri tersebut? Apakah Anda bisa membuat keberhasilan bisnis ini terwujud? Can you make it happen? • Apakah resikonya bisa dibiayai? Mereka tahu bahwa semua investasi ada resikonya. Mereka ingin memastikan bahwa resiko terburuk sekalipun bisa ditanggung dan tidak membuat para investor kesulitan. Jika Anda bisa memastikan bahwa jawabannya sesuai dengan pola pikir mereka, maka... Selamat! Anda bukan hanya berhasil memperoleh investasi, tapi juga berbakat menjadi investor pro itu sendiri!
Para investor pro memutuskan dengan intelektualitas dan naluri bisnis yang tajam. Mereka biasa bersikap skeptis dan pesimis. Mereka juga tak suka coba-coba. Selanjutnya, selain mengajukan 3 pertanyaan mendasar itu, ada beberapa pertanyaan yang lazim dijadikan acuan oleh investor pro, sebelum menyatakan deal atau tidak terhadap sebuah bisnis: 1. Apa yang bisa terjadi dengan bisnis ini nanti? 2. Show me your track record. Siapakah Anda, bagaimana kredibilitas Anda di dunia bisnis? 3. Mengapa Anda butuh uang saya? Buat siapa uangnya? Untuk keperluan Anda, untuk mengembangkan binis, atau membuat bisnis baru? 4. Apakah Anda bisa mewujudkan rencana Anda? Jika Anda berkata peluangnya adalah 10 gerai dalam 5 tahun ke depan, bisakah terjadi? Bagaimana caranya? 5. Siapa yang mengkonsep bisnis ini? Siapa saja yang ada dalam tim manajemennya, siapa saja direksinya, siapa orang yang ada di belakang bisnis Anda? 6. Siapa yang akan menjalankannya? Siapa yang memimpin operasional bisnis ini nanti? Siapa saja timnya? 7. Apakah mungkin ide Anda ini bagus, tapi membuat perusahaan bangkrut, atau ide Anda sebenarnya biasa-biasa saja, tapi membuat perusahaan menangguk untung? 125
www.heppytrenggono.com
8. Be clear with Break Even Point. Seberapa mudah BEPnya? 9. Apa yang Anda sembunyikan? Apa yang tidak saya tidak ketahui? 10. Apakah (selain tambahan modal) Anda sedang mengalami masalah dengan bisnis ini? 11. Stay focus. Apakah Anda fokus pada bisnisnya atau pada produknya? Apakah Anda menawarkan produk yang sangat bagus namun tidak akan laku karena sebab tertentu? Setiap investor juga memiliki aturan sendiri. Aturan saya untuk investasi adalah: saya tidak akan menginvestasikan lebih dari 30% dari uang tunai yang saya miliki. Investasi bukan pekerjaan perorangan, bukan kekerjaan emosional. Investasi adalah pekerjaan tim, dan pekerjaan logika rasional. Pikirkan apa yang tidak terlihat, apa yang tersembunyi. Jangan mudah tersentuh oleh cerita drama yang dibawa oleh pebisnis, demikian pula tawaran keuntungan fantastis dalam waktu singkat. Ingat, sesuatu yang menyentuh nafsu dasar kemanusiaan kita—ingin banyak dalam waktu cepat—adalah awal kejatuhan yang nyata. Apalagi jika ada uang riba terlibat di sana. Apapun yang Anda peroleh hanya membawa keburukan. Selanjutnya, sebagai pebisnis yang sedang mengusahakan tambahan modal sebagai leverage bisnis, ada beberapa hal yang bisa Anda jadikan panduan untuk menghadapi unvestor : 1. Pent up demand—investor menghendaki sesuatu yang tingkat kepastiannya sangat tinggi. Sudah ada permintaan yang jelas. Bukan permintaan pasar, tetapi order yang jelas sangat menarik investor. Jika kita memiliki order yang sudah di tangan, inilah langkah awal untuk membuat para investor mengeluarkan uangnya untuk membiayai deal kita. Investor tertarik dengan pent up demand. Banyak pebisnis mendatangi investor dengan mengajukan konsep yang wah, sementara pasar yang hendak menyerap produknya belum ada. Jangan lakukan itu. Sell it before you build it! Carilah order dulu, pastikan bahwa produk Anda nanti jelas pasarnya, baru dibuat. Jangan pernah menciptakan produk, kemudian Anda sendiri bingung mau dijual ke mana. Investor selalu ingin 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
126
kepastian, hingga ke detail yang bahkan Anda tidak melihatnya. 2. Manajemen. Siapa yang akan menjalankan bisnis ini. apakah mereka adalah orang yang telah memiliki track record dan telah terbukti bisa menjalankan proyek yang kita rencanakan? Jika orang-orang yang dikenal terpercaya masuk ke dalam sebuah tim, maka inilah langkah kedua. Ini langkah yang lebih dalam untuk membuat investor mengeluarkan uangnya untuk deal yang kita tawarkan. Pastikan bahwa Anda adalah orang yang tepat di mata investor. Carilah orang-orang terpercaya dan berkualitas untuk proyek Anda, yang akan membuat angka-angka yang Anda harapkan itu terwujud. Pastikan Anda memiliki talent yang terpercaya, yang tidak hanya akan membuat investor percaya kepada Anda, tetapi juga akan membuat Anda percaya diri dalam menjalankan proyek Anda. 3. Entry barrier. Seberapa banyak orang bisa masuk ke dalam bisnis yang Anda tawarkan? Semakin sedikit yang bisa masuk semakin menarik bagi investor. Jika sebuah bisnis bisa digarap oleh banyak orang, maka pasar akan mudah berubah. Ini berarti ancaman terhadap seluruh rencana yang Anda buat sendiri. 4. Seberapa sederhana Anda bisa menjelaskan hubungan antara keuntungan dan resikonya? Usaha pengeboran minyak, misalnya. Untuk memperoleh 1 lubang minyak, Anda harus menggali 100 lubang. Keuntungan dari 1 lubang itu memang sangat besar, tapi resiko kerugian juga besar. Jika Anda bisa menawarkan bisnis yang bisa memangkas resiko-resiko semacam itu, maka investor akan mengejar Anda. Jadi, dalam dunia bisnis sama sekali tidak kekurangan uang. Sebaliknya, uang yang ada di sekeliling kita dan siap diinvestasikan sangat banyak, hingga tak terbatas. Banyak uang beredar di luar sana, dan uang itu sedang mencari tempat untuk diinvestasikan. Kita sudah belajar menciptakan good deal dengan berpikir sebagaimana investor pro berpikir. Dan yang membuat kesempatan ini menjadi lebih mudah, di antara investor yang sangat banyak itu, Anda hanya perlu SATU investor saja untuk membuat bisnis Anda berjalan sebagaimana Anda inginkan.
127
www.heppytrenggono.com
Dan jika Anda berhasil dengan investor pertama, maka investor berikutnya sudah menanti. Sebaliknya, jika Anda gagal dengan investor pertama, Anda punya pengalaman besar yang akan membuat Anda belajar. Dan kali berikutnya, Anda lebih jeli. Kali berikutnya, peluang itu milik Anda. Tidak ada lagi alasan untuk menyentuh riba. Menggunakan utang dengan konsep riba atau bunga berbunga sebagai piranti leverage adalah bencana. Begitu uang kita terima, kita sudah mengawali bisnis dengan ancaman kehancuran yang pasti. Kalaupun ada keuntungan dari bisnis itu, maka yang kita peroleh adalah kekayaan semu, yang sama sekali tidak mendatangkan keberkahan. Banyak cara bisa kita lakukan untuk menghindari riba, mengapa harus menggadaikan diri ke uang riba? Mungkin sebagian orang merasa terpaksa menerima tawaran rentenir sebagai daya ungkit karena mereka tidak menemukan investor yang tepat. Lantas, mengapa banyak investor tertarik untuk menanamkan uangnya pada sebuah usaha tertentu? Mengapa investor tak mudah mengiyakan sebuah tawaran investasi dari perusahaan yang baru dikenalnya? Inilah yang menjadi pekerjaan rumah Anda untuk mempelajarinya. Temukan Hot Button Investor. Temukan sesuatu yang menggerakkan mereka untuk menanamkan uangnya pada deal yang kita tawarkan. Apa yang saya maksud mewakili kata ”percaya”. Bagaimana agar investor itu mempunyai rasa percaya yang tinggi kepada deal yang kita tawarkan. Bagaimana investor yakin bahwa bisnis yang menyerap dana mereka itu bakal menghasilkan keuntungan. Kisah Warren Buffett yang emoh mempertaruhkan uang 100 dollar-nya dalam pertandingan golf memberikan pelajaran kepada kita, bahwa investor itu bukan petaruh. Mereka jeli menilai bisnis yang Anda tawarkan. Bagi investor yang sudah berpengalaman, memilih bisnis yang akan menjadi lahan investasinya bukan perkara sulit. Di sisi lain, Anda juga harus jeli menawarkan bisnis yang benar-benar punya peluang bagus. Keberhasilan sebuah investasi yang Anda tawarkan akan membuka jalan bagi investasi selanjutnya. Investor akan mulai percaya kepada Anda. Dengan demikian, Anda tak akan pernah kehabisan amunisi saat perusahaan memerlukan daya ungkit.
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
128
Sebenarnya, kehadiran investor bukan saja penting bagi perusahaan. Dalam membangun negara pun, peran investor juga sangat besar. Negeri Cina bisa berkembang pesat hingga sekarang karena orang-orang kaya dari luar negeri berduyun-duyun ke sana dan menanamkan investasinya. Banyak bidang pembangunan yang sulit mengalami akselerasi tanpa bantuan investor. Anggaran negara tentu dibagi-bagi untuk berbagai pos, sehingga sektor tertentu yang dianggap bukan prioritas cenderung ditangguhkan. Untuk membangun jalan tol, misalnya, sulit rasanya mengharapkan uang negara. Karena itu, langkah strategis yang ditempuh adalah melibatkan investor. Demi melihat peluang bisnisnya, investor segera datang beramairamai dengan dana yang tak terbatas. Jalan tol tersedia dalam waktu singkat, investor memperoleh keutungan, pembangunan negara pun terbantu. Simbiosis mutualisme. Demikian pula dalam bisnis. Investasi adalah bagian krusial bagi sebuah bisnis yang mulai perlu dana untuk berkembang. Bagi pebisnis, menggunakan other people’s money sebagai leverage adalah sebuah keterampilan. Dan, sebuah keterampilan adalah sesuatu yang bisa dipelajari dan dilatih. Orang yang pandai berinvestasi, bisa dipastikan pandai mencari investor. Alasannya sederhana: orang yang pandai berinvestasi sangat memahami cara berpikir para investor. Dia tahu betul, bisnis seperti apa yang dikehendaki para investor. Di saat banyak orang mencari investor, banyak juga orang tidak menyukai investor karena tidak ingin berbagi kepemilikan perusahaan. Saya juga menginginkan beberapa bisnis saya tetap saya pegang kepemilikannya 100%. Namun pada bisnis tertentu seperti perkebunan kelapa sawit, saya mencari investor untuk berpartner dengan saya. Menurut saya, memiliki 10% tetapi senilai berlian jauh lebih baik daripada memiliki 100% senilai batu akik! Anda pasti kenal Bill Gates. Dia sering disebut-sebut sebagai orang terkaya di dunia. Anda tahu berapakah sahamnya di perusahaan Microsoft? Hanya sekitar 8%! Tapi Anda juga harus ingat bahwa 8% yang dimiliki Bill Gates 129
www.heppytrenggono.com
itu adalah 8% dari omset Microsoft yang mencapai puluhan bahkan ratusan triliun rupiah. 2. Other People’s Time atau OPT Perusahaan yang hanya dijalankan seorang diri akan berkembang dengan jangkauan maksimal sesuai kapasitas yang dimilikinya. Dan kapasitas itu sudah pasti terbatas, atau ada batasnya. Pebisnis besar dunia selalu memiliki tim yang hebat, yang bisa membawa perusahaan melesat. Bisnis yang digarap sendirian tak akan beranjak dari titik mulanya, bahkan lambat laun akan tersisih. Apa pasal? Energi manusia itu terbatas, jadi dia perlu dukungan manusia lain untuk saling mengisi. Other people’s time! Itulah jenis leverage yang kedua. Leverage dengan strategi other people’s time ini meliputi pemanfaatan tim yang hebat, relationship skill, dan partner yang berkualitas. OPT juga bisa berupa kemampuan dalam memanfaatkan konsultan, advisor dan sumber daya manusia yang bisa membantu kita untuk mengembangkan bisnis. Dengan memiliki sumber daya yang tangguh, maka di tangan Anda ada piranti leverage yang siap mengungkit kesuksesan perusahaan. Carilah talent yang akan membantu Anda melakukan percepatan dalam membangun bisnis. Talent adalah orang yang benar-benar tahu apa yang harus dilakukan. Cari tim yang bisa membantu kita, bahkan mengajari kita, dan pelajari bagaimana caranya agar mereka loyal kepada perusahaan dan selalu produktif. 3. Other People’s Network atau OPN Menemukan leverage berupa jaringan orang lain atau OPN adalah energi yang benar-benar luar biasa dahsyatnya. Ketika Balimuda bekerja sama dengan investor, maka yang terjadi bukan sekedar kerjasama saling menguntungkan. Mereka biasanya mengajak kita untuk masuk ke dalam jaringan mereka yang luar biasa. Pada tahun 2009, ketika banyak orang kesulitan mencari investasi untuk proyek perkebunan kelapa sawit, Balimuda justru sebaliknya. Kami kesulitan menempatkan investasi dari berbagai investor yang ingin 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
130
menanamkan uangnya pada bisnis perkebunan kelapa sawit di Indonesia. Satu contoh sederhana agar Anda bisa menggunakan OPN dengan baik adalah dengan menjawab pertanyaan berikut: Siapa target market bisnis Anda? Jaringan siapa yang hari ini menyentuh target market kita? Dua pertanyaan itu akan membantu kita untuk menemukan leverage OPN yang luar biasa. Misalnya bisnis Anda adalah berjualan kerudung, dan model kerudung yang Anda jual termasuk kategori desain yang disukai oleh ibuibu. Maka kemungkinan besar target market Anda adalah ibu- ibu pengajian. OPN yang bisa Anda cari adalah majelis-majelis taklim yang ada disekitar Anda. Majelis taklim yang memiliki ribuan jemaah bisa menjadi leverage, dan bisa mendongkrak bisnis Anda dengan luar biasa, selama kita tahu cara menerapkannya. Untuk memanfaatkan jaringan orang lain, kita tak perlu kita mengenal semua orang yang ada di organisasi yang bersangkutan. Kita hanya perlu kenal beberapa orang saja, dan merekalah yang akan memainkan perannya sebagai leverage kita dalam jaringan yang sudah mereka miliki. Sekarang, coba perhatikan perjalanan bisnis para pengusaha sukses di Indonesia maupun dunia. Mereka semua ternyata lihai dalam menggunakan leverage berupa OPM, OPT, maupun OPN. Jadi, investasikan waktu Anda untuk mempelajari dan menguasai ketrampilan menggunakan berbagai leverage tersebut. Leverage memungkinkan Anda untuk mencapai apa yang Anda impikan, sebesar apapun impian itu, dan memecahkan masalah yang Anda hadapi, sebesar apapun tantangannya!
Kita tidak bertindak benar karena kemuliaan atau keistimewaan kita; sebaliknya, kita mencapai kemuliaan dan keistimewaan karena kita sudah bertindak benar ~ Aristoteles ~
131
www.heppytrenggono.com
PERTANYAAN 8 BAGAIMANA CARA ANDA MENYIKAPI RESIKO? Coba Anda ingat kembali. Sepanjang hidup, berapa kali Anda mengambil keputusan yang beresiko? Apa yang kemudian terjadi? Sejauh mana resiko itu mempengaruhi kehidupan Anda? Pertanyaan kita yang ke delapan berkaitan dengan keberanian mengambil resiko. Anda tentu bisa membedakan antara perbuatan konyol dengan keberanian mengambil resiko. Tindakan konyol selalu didorong oleh nafsu dan emosi, sehingga pelakunya tak peduli dengan pertimbangan apapun. Orang yang menyambar semua peluang bisnis tanpa mengukur kemampuan diri bukanlah orang yang berani. Dia bertindak konyol, dan sedang mempertaruhkan reputasinya sendiri. Lain halnya dengan orang yang berani mengambil risiko. Sebelum mengambil langkah, dia akan mempersiapkan diri sebaik mungkin. Dia akan berlatih menajamkan intuisinya, juga melakukan improvisasi, sejauh dia bisa mengendalikan situasinya. Ketika seseorang banyak berlatih dan berimprovisasi, maka lahirlah keterampilan dan sense yang tajam dalam berbisnis. Mengambil resiko adalah bagian integral dari bisnis maupun kehidupan. Resiko adalah bagian dari hidup. Lantas, mengapa kata “resiko” lebih sering berkonotasi negatif, bahaya, kerugian, bahkan ancaman kegagalan? Alasannya sederhana: hanya sedikit orang yang bisa mengelola resiko dengan cara yang benar. Orang cenderung melihat aspek negatif dari resiko. Mereka lupa bahwa resiko juga punya aspek positif seperti lompatan penghasilan, dan yang paling jelas adalah pengetahuan atau pengalaman. Semua orang kaya dan pelaku bisnis yang berkualitas adalah orang-orang yang berani mengambil risiko. Keberhasilan mereka bukanlah hasil untunguntungan. Orang bermental kaya tak pernah tertarik dengan permainan tebak-tebak berhadiah. Setiap resiko yang mereka ambil selalu diiringi dengan berbagai latihan, dipadukan dengan improvisasi yang penuh perhitungan. Ketika memulai usaha, dia memutuskan untuk siap menerima resiko apapun, termasuk kegagalan terpahit sekalipun. Ketika sebuah keputusan dijalankan, dan 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
132
hasil yang diharapkan tak segera terlihat, dia bersabar. Begitu resiko pertama muncul, dia pun tak lantas berkecil hati. Resiko-resiko berikutnya dia pelajari, hingga setelah ke sekian kali gagal, dia menuai sukses. Peluang besar yang selalu menyertai setiap resiko inilah yang membuat pengusaha selalu berani menghadangnya. Menandatangani kontrak besar, menjalin kerja sama dengan mitra, melakukan investasi, hingga melakukan ekspansi ke pasar yang lebih luas berarti menempatkan usahanya di tempat yang bukan lagi status quo. Perubahan demi perubahan akan menyertai setiap keputusan yang diambilnya. Dan itu mengandung resiko, sekaligus memberikan peluang. Menghadapi resiko adalah kemestian kehidupan. Artinya, berani atau tidak berani, semua manusia selalu berhadapan dengan resiko. Dalam keseharian mereka, resiko selalu hadir dalam berbagai bentuk. Ketika Anda memutuskan untuk menunda cicilan kendaraan karena uangnya hendak dialokasikan untuk keperluan lain yang lebih mendesak, Anda sedang mengambil resiko. Bahkan ketika Anda memilih mengenakan kaus dan bukan kemeja hari ini, pasti ada resiko yang sudah Anda perhitungkan. Disadari atau tidak, semua orang pasti berhadapan dengan hukum sebab akibat. Apapun perbuatan Anda pasti mengundang resiko tertentu—yang baik dan yang buruk.
Mengambil resiko adalah bagian integral dari bisnis maupun kehidupan. Resiko adalah bagian dari hidup.
Jadi, kemampuan mengambil resiko itu sebenarnya inheren dalam diri kita masing-masing. Yang membedakannya adalah porsi latihan yang dilakukan oleh masing-masing individu. Mayoritas orang cenderung untuk memilih hidup aman di masa sekarang, tanpa peduli apakah di masa datang mereka juga aman. Yang penting sekarang senang, besok urusan belakangan. Sayang sekali. Memang, tak ada yang salah dengan pilihan hidup nyaman di masa sekarang. Yang perlu dipertimbangkan dengan cermat adalah resiko di masa depan. Jika 133
www.heppytrenggono.com
kita tahu bahwa pilihan ini akan membahayakan masa depan, maka langkah yang paling bijak adalah mengantisipasinya mulai dari sekarang. Menurut saya, cara yang terbaik untuk menghindari resiko adalah dengan mengambil resiko itu sendiri. Artinya, untuk menghindari resiko di masa depan, maka langkah yang terbaik adalah mengambil resiko itu saat ini. Dengan begitu, setidaknya kita bisa memprediksi apa yang akan terjadi lima atau 10 tahun mendatang, berdasarkan kondisi yang sedang kita jalani sekarang. Jika kita cemas menghadapi resiko tersebut dalam 5 atau 10 tahun mendatang, maka langkah yang terbaik adalah bersikap seolah resiko itu sudah berlaku sekarang. Berpikir lima hingga sepuluh tahun ke depan adalah kunci untuk mengelola resiko dan menjadikannya peluang. Jika kelakuan saya saat ini akan membuat saya terlilit utang riba lima tahun mendatang, maka sebaiknya saya mengambil resiko itu sekarang. Apa yang harus saya lakukan? Keputusan apa yang harus saya ambil SAAT INI agar lima tahun mendatang saya tak perlu terlibat riba? Sayangnya, kenyataan yang sering saya temui adalah: lebih banyak orang yang memilih menghindari risiko karena takut akan kehilangan sesuatu. Padahal, berdiam diri bukan hanya membuat bisnis Anda stagnan, tapi juga terancam runtuh. Tanpa keberanian mengambil resiko, Anda akan segera dilibas oleh kompetitor yang lebih dinamis di pasaran. Mereka tak memahami, bahwa ketakutan itu adalah ilusi—yang lagi-lagi berasal dari karakter miskin. Dan ilusi itu akan lenyap begitu sebuah tindakan nyata dilakukan. Coba kita perhatikan, bagaimana orang-orang kaya menghadang resiko. Mereka berpikir, bahwa resiko sebuah keputusan bisnis adalah menjadi orang miskin, atau menjadi orang yang lebih kaya lagi. Mereka tak menghindari resiko, dan memilih menjalaninya dengan kalkulasi yang tepat. Mereka cerdik mengambil resiko yang rendah dengan peluang keberhasilan yang tinggi. Anggapan kebanyakan orang bahwa high risk akan menghasilkan high reward sama sekali tidak berlaku bagi mereka. Penghasilan yang tinggi tidak selalu diperoleh dengan resiko yang tinggi. Orang bermental kaya akan memilih low risk dengan 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
134
high reward.
Cara yang terbaik untuk menghindari resiko adalah dengan mengambil resiko itu sendiri.
Sebagai pengusaha, saya juga berkali-kali berhadapan dengan resiko. Sebelum mendirikan Balimuda, saya bekerja di sebuah perusahan distributor alat berat selama lima tahun, kemudian pindah ke perusahaan distributor mobil. Di tahun pertama, jabatan saya supervisor tentu dengan penghasilan tingkat supervisor dan masih dengan jabatan supervisor di tahun ke lima maka tahun 2000, saya memutuskan keluar dari perusahaan ini. Sahabat saya sesama supervisor berkata, “Berani banget kamu! dalam kondisi ekonomi sulit seperti ini, kamu ambil resiko meninggalkan posisi mapan di sini.” Tentu Anda juga ingat, tahun 2000 memang berat. Selain akibat krisis global, perekonomian Indonesia masih mencari bentuk setelah reformasi dan huru hara ekonomi politik tahun 1998. Kepadanya saya katakan, ”Sebenarnya kamu yang berani, kok mau bertahan disini?” Mengapa saya berkata seperti itu? Karena dalam banyak hal, saya dan dia sudah bisa memprediksikan karir yang akan mandeg pada posisi paling tinggi sebagai manajer, tidak peduli sehebat apapun kami bekerja. Dugaan kami benar. 15 tahun kemudian, saya bertemu dengan sahabat saya tadi, dan jabatannya masih supervisor. Maka pada tahun 2000 itu, saya putuskan keluar dan bergabung di sebuah grup perusahaan tanah air, yang salah satu anak usahanya adalah televisi swasta nasional. Ketika baru bergabung, tekad saya sudah jelas: lima tahun ke depan, saya harus keluar dan mempunyai usaha sendiri. Tahun kedua di perusahaan baru, saya mulai merintis usaha sendiri. Di sela kesibukan saya sebagai karyawan, saya menekuni usaha penyewaan alat berat untuk pertambangan di kawasan Yogyakarta. Saya memilih alat berat karena 135
www.heppytrenggono.com
setidaknya saya punya pengetahuan di bidang ini, saat saya bekerja di distributor alat berat. Jadi, saya memang mengambil resiko, tapi tidak asal bikin bisnis. Saya memilih bisnis yang saya kenal dengan baik. Resiko pilihan saya adalah bekerja lebih keras, karena harus menghadapi dua pekerjaan sekaligus. Saya punya usaha baru yang perlu pengawasan penuh, sekaligus menjadi karyawan. Berat memang, tapi itu resiko yang harus saya terima.
“Sesungguhnya Allah tidak akan mengubah nasib suatu kaum sehingga mereka mau mengubah nasib mereka sendiri.” (QS Ar Ra’ad; 11)
Akhirnya, tepat pada 17 Agustus 2004, saya memutuskan untuk keluar dari perusahaan terakhir tempat saya bekerja. Posisi saya di perusahaan itu sedang empuk-empuknya. Selain menjadi eksekutif terpercaya, kenaikan gaji saya juga selalu signifikan. Saya tinggalkan semua kenyamanan, demi menghadang resiko lagi. Perhitungan saya, kemenangan akan berpihak kepada saya. Lepas dari status profesional dan resmi jadi pengusaha merdeka tentu sangat memacu adrenalin. Tapi ternyata perasaan itu hanya sesaat. Begitu bisnis saya mulai bergulir, saya justru merasa jauh dari kemerdekaan. Entah berapa kali saya mengalami kegagalan, saya tak ingat lagi. Saya mencoba bersabar, dan berharap keadaan membaik. Sementara itu, saya terus menjalaninya dan terus berusaha. Puncaknya, setelah jatuh bangun selama 5 tahun saya justru terjebak utang hingga Rp 62 miliar. Di saat terhimpit itu, keyakinan saya tetap kuat. Orang yang sekarang sukses dan hidup kaya, pasti pernah bahkan sering mengalami kegagalan. Saat itu, dalam menghadapi resiko demi resiko, saya tidak melakukannya dengan membabi buta. Ada beberapa langkah yang saya lakukan untuk memperoleh low risk high return. Sebelum mengambil keputusan yang bisa mendatangkan resiko, saya akan mempertimbangan pertanyaan berikut : 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
136
• Apakah ada resiko saya harus melanggar aturan agama? Sebelum yang lain-lain, saya harus pastikan bahwa keputusan bisnis yang saya lakukan sesuai dengan kaidah agama. Saya sudah harus bisa memperkirakan apakah di tahap tertentu, saya harus melakukan kecurangan agar bisnis saya maju? Apakah saya harus mendzalimi orang lain? Apakah saya akan terlibat riba? Jika ada, maka saya wajib berhenti, dan menjajal peluang lain. Jika saya bisa memastikan bahwa semua tahap berada di koridor agama, maka akan saya lanjutkan ke pertanyaan berikutnya. • Apa yang bisa saya lakukan untuk menekan resiko? Pengusaha pasti paham bahwa resiko itu kadang jelas terlihat sejak awal, kadang muncul begitu saja. Apa yang saya akan lakukan jika muncul resiko yang tidak diduga? Misalnya, saya memutuskan untuk membuka gerai makanan beku buatan rumah. Resiko yang saya perkirakan adalah kalah bersaing dengan kompetitor yang sudah mapan. Mungkin saya sudah punya strategi menghadang resiko ini. Bagaimana dengan resiko kenaikan tarif dasar listrik yang mendadak diterapkan untuk industri rumah?
• Sebelum mengambil RESIKO, tanyakan : • Apakah ada resiko saya harus melanggar aturan agama? • • • • • •
Apa yang bisa saya lakukan untuk menekan resiko? Apakah saya punya rencana cadangan? Bagaimana kemungkinan gagalnya? Sejauh apa saya sanggup menghadapi resiko? Apa pendapat mentor saya? Apa kata naluri saya?
• Apakah saya punya rencana cadangan? Jelas, saat menjalankan sebuah keputusan yang berasal dari pertimbangan matang, saya wajib optimis. Namun demikian, rencana cadangan pun wajib saya siapkan bersamaan. Jadi begitu rencana utama gagal, maka rencana cadangan tersebut bisa langsung digunakan.
137
www.heppytrenggono.com
• Bagaimana kemungkinan gagalnya? Pertanyaan ini sering menjebak para pengusaha, dan banyak yang tak mau menjawabnya dengan jujur. Jika saya menemukan peluang yang menjanjikan resiko nol, maka saya wajib berhatihati. Jika saya tak bisa menemukan resiko kegagalan yang mungkin muncul, berarti saya belum tahu banyak tentang bidang itu. Saya harus ingat bahwa semua peluang bisnis pasti ada resikonya. • Sejauh apa saya sanggup menghadapi resiko? Ada pengusaha yang berani menghadang resiko apapun setiap tahun, ada yang lebih sering, ada juga yang hanya berani seumur hidup sekali. Bagaimana perasaan saya setelah mengambil keputusan? Jika keputusan itu membuat tekanan darah saya terus naik, maka saya tak akan mengambil resiko serupa di kemudian hari. Itu pertanda saya tak sanggup menghadangnya. Saya harus turunkan spesifikasinya. Caranya, perkecil nominal rupiah yang dilibatkan, dan lakukan dalam jeda waktu yang lebih lama. Misalnya, jika menambah toko baru setiap enam bulan membuat saya gelisah, maka saya akan menambah toko baru setahun sekali saja. Jika tensi saya sudah stabil, mungkin saya akan mencobanya lagi enam bulan sekali, dan lihat akibatnya. Yang bisa menentukan kesanggupan saya adalah diri saya sendiri. • Apa pendapat mentor saya? Kita sudah membahas perlunya mentor di bagian sebelumnya. Dalam mengambil keputusan yang beresiko, saya perlu mendengarkan pandangan orang-orang yang berpengalaman di bidang yang hendak saya jajal. Bukan berarti saya jadi tak punya pandangan sendiri dan sepenuhnya menuruti mereka. Saya tetap bisa melakukan improvisasi dengan cara yang benar. Yang saya perlukan adalah informasi yang memadai dari sudut pandang pengetahuan dan pengalaman mereka. Semua informasi itu akan membantu saya menentukan keputusan yang tepat, dan siap menghadapi resiko yang mungkin muncul. • Apa kata naluri saya? Jika saya sudah berkali-kali gagal, maka secara sadar maupun tidak, saya jadi tahu gejala-gejala sebelum kegagalan itu terjadi. Naluri saya juga bisa memberitahu, bahwa bisnis ini cocok dengan saya atau tidak. Jika saya merasa punya pengetahuan dan pengalaman yang memadai, 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
138
maka saya bisa mendengarkan naluri saya. Namun, jika naluri dan logika saya berlawanan, saya akan segera berhenti berhenti. Kemungkinan besar, penyebabnya adalah penggalan informasi yang belum saya ketahui. Saya akan lebih banyak mencari informasi, sebelum membawa bisnis saya menghadang resiko. Setelah Anda menjawab pertanyaan-pertanyaan itu, apakah dijamin akan berhasil? Tentu tidak. Jika ada jaminan berhasil, bukan resiko namanya. Namun dengan memastikan ketujuh pertanyaan tersebut, maka Anda memperkecil resiko dan memperbesar peluang. Jika pun Anda tetap gagal, maka Anda akan mampu menghadapi resiko tersebut tanpa guncangan besar dalam kehidupan Anda. Di sisi lain, Anda akan memperoleh pengalaman berharga yang mempertajam tindakan Anda ke depan. Karena keberhasilan tidak selalu berupa angka, dan tidak selalu dipanen saat ini juga!.
Cepat atau lambatnya sebuah masalah selesai bukan tergantung dari besar atau kecilnya masalah itu sendiri, namun tergantung bagaimana cara kita melihat masalah itu
139
www.heppytrenggono.com
PERTANYAAN 9 DI LEVEL MANAKAH ANDA BERMAIN? Anda masih ingat suasana Krisis Moneter 1997? Harga barang melambung, sejumlah perusahaan besar gulung tikar, dan banyak orang terancam jadi pengangguran. Di saat itulah, Indonesia panen pengusaha dadakan. Orangorang yang terkena PHK banting stir menjadi pengusaha karena terdesak kebutuhan. Tak ada yang salah dengan pilihan menjadi pengusaha. Hanya saja, mereka cenderung memulai bisnis tanpa rencana yang matang, tanpa tujuan yang jelas selain menjaga stabilitas ekonomi. Akhirnya, dengan pesangon yang ada, mereka bergegas menciptakan bisnis dengan tujuan segera mendatangkan penghasilan. Yang penting cari untung dulu, rencana dan pengelolaan bisnis bisa menyusul. Bisnis segera meluncur bebas, karena biasanya modal tersedia dari pesangon. Dan setelah beberapa saat, terlihatlah bahwa mereka cenderung gagal mengendalikan biaya operasional. Mereka tak bahkan tahu pasti apakah uang yang mereka peroleh adalah penghasilan yang sesungguhnya. Seorang mantan karyawan, misalnya, memutuskan untuk mendirikan sebuah warnet di teras rumahnya. Dia hanya berpikir singkat: segera menghasilkan uang. Maka berdirilah warnet dengan desain menarik dan harga sewa bersaing. Tanpa perlu menunggu lama, uang segera mengalir ke laci mejanya, sehingga dia yakin bahwa bisnis ini bisa diandalkan. Padahal, tanpa sadar, tabungannya kian tergerus oleh biaya listrik, gaji karyawan, dan tentu saja pengadaan perangkat warnet yang tidak murah.Ketika kemudian tabungannya habis, dan penghasilan warnetnya bahkan tak cukup untuk menutupi biaya operasional, semua sudah terlambat. Ada juga orang yang terlalu jatuh cinta dengan ide atau produk bisnisnya. Mereka berasumsi bahwa datangnya uang itu adalah berkat hasrat berbisnis, kerja keras, dan berpikir positif. Dia sangat yakin bahwa produknya begitu istimewa, sehingga tak ada pesaing. Mereka juga yakin bahwa keuntungannya akan terus meningkat, sementara pengeluaran akan tetap bahkan menurun. 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
140
Ketika dugaan mereka salah, uang yang tertanam di bisnis yang “istimewa” tadi tak bisa dia tarik lagi. Belum lagi jika kita mau kembali membahas gaya hidup orang-orang yang ingin terlihat sukses. Pengusaha yang mengalami bulan madu dengan bisnis barunya ingin segera terbang. Terlalu jelas akibatnya: terlihat kaya dan segera ambruk dalam hitungan waktu tak terduga. Kini, tibalah kita pada pertanyaan pamungkas. Di level manakah Anda akan bermain? Apakah Anda akan bermain di level para pengusaha dadakan yang bermental miskin? Yang tak punya tujuan lain kecuali menghasilkan uang untuk menyambung hidup? Atau, Anda memutuskan untuk bermain di level orang kaya? Yang memiliki rencana jelas, tim yang solid, etos kerja yang baik, dan tata nilai yang kuat? Apakah Anda cukup sabar untuk menahan diri dari keinginan terlihat kaya dan terlihat sukses? Bagaimana dengan riba? Jika uang riba disodorkan kepada Anda, di saat Anda sangat membutuhkan dana untuk menyelamatkan bisnis, apakah Anda akan menerimanya dengan sejuta dalih? Bisakah Anda memutuskan untuk tetap bermental kaya, dan tetap bermain di level orang kaya, walau sesedikit apapun uang di saku Anda?
Islam sangat peduli terhadap kemiskinan, dan menyeru ummatnya agar melepaskan diri dari belenggu kemiskinan.
Semua pertanyaan itu menyodok eksistensi kita. Semua jawabannya menunjukkan, di mana sebenarnya kita sedang berada. Di kelompok orang miskin, atau orang kaya. Bagaimana akhir kehidupan seseorang ditentukan oleh cara dia bermain hari ini. Jika hari ini dia bermain seperti orang miskin, walaupun berlimpah materi, maka di akhir kehidupannya dia akan tetap miskin. Sebaliknya, orang yang hari ini terlihat biasa-biasa saja, jika dia terus bermain seperti orang kaya, dia akan berakhir menjadi orang kaya. It’s a matter of how you play. Besar kecilnya pendapatan seseorang di dalam hidup dan bisnisnya juga 141
www.heppytrenggono.com
ditentukan oleh bagaimana dia bermain. Coba Anda perhatikan karakter tiga pengusaha yang saya sebutkan di atas bersikap. Mantan karyawan dengan warnetnya, pengusaha yang begitu cinta dengan produknya, dan orang yang gagal mengendalikan gaya hidupnya. Sikap ketiganya berasal dari mentalitas orang miskin: takut kehilangan harta, terlalu yakin bahwa dia pasti berhasil, dan ingin terlihat kaya. Karena itu, di akhir hidupnya pun, dia akan menjalani kehidupan yang serba kekurangan. Lantas, pernahkah Anda bertanya, mengapa manusia di muka bumi ini bisa berbeda-beda kualitas hidupnya? Padahal, kita hidup di bumi yang sama, menghirup udara yang sama. Apakah ada peran Tuhan di sana? Apakah Tuhan hanya menciptakan orang-orang tertentu untuk menjadi kaya sedangkan orang yang lain diciptakan untuk menjadi miskin?
Besar kecilnya pendapatan seseorang di dalam hidup dan bisnisnya juga ditentukan oleh bagaimana dia bermain. Ternyata, Tuhan memberikan rezeki kepada manusia sesuai tingkat bagaimana mereka bermain. Ada, 4 tingkatan rezeki yang bisa diperoleh manusia. Setiap level rezeki ini memiliki kualifikasi yang berbeda dari segi jumlah maupun siapa saja yang berhak mendapatkannya. Coba kita lihat, rezeki level mana yang menjadi hak kita. • Level 1, rezeki makhluk. Ini adalah rezeki level terbawah. Rezeki ini dicurahkan oleh Allah swt bagi semua mahkluknya. Orang yang lahir di Cianjur dijamin rezekinya, orang yang lahir di Jakarta dijamin rezekinya, yang di tengah kota, yang kampung, di tengah hutan semua dijamin rezekinya. Bahkan orang yang tinggal di tempat yang sangat terpencil seperti di kutub utara pun tidak luput dari jaminan Allah swt. Nah, rejeki pada tingkat ini tidak perlu dikhawatirkan, karena Dia tidak memilih apakah seseorang itu rajin, atau malas. Semua diberiNya rezeki. Orang yang sedang terbaring sakit dan tak bisa keluar dari rumah pun memiliki rezeki di tingkat ini. Dan bukan hanya manusia yang dijamin, tetapi semua makhluk, termasuk tumbuh-tumbuhan dan binatangbinatang. 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
142
Mari kita belajar bagaimana seekor cicak memperoleh rezeki. Cicak adalah binatang yang menghabiskan sebagian besar hidupnya untuk merayap di dinding. Dia hanya bisa merayap, tidak bisa melompat jauh apalagi terbang. Padahal, makanan cicak adalah nyamuk yang terbang kesana kemari. Coba pikirkan, betapa sulitnya kita menangkap satu ekor nyamuk. Tapi cicak selalu bisa menyantap nyamuk, dan bisa bertahan hidup. Inilah pelajaran kepada kita, bagaimana Allah swt menjamin rejeki bagi kita semua, yaitu rezeki yang disediakan untuk semua makhluk yang diciptakanNya, tanpa kecuali. • Level 2, rezeki orang yang berusaha. Orang yang berada di level ini akan memperoleh rezeki sesuai dengan yang diusahakannya. Jika dia bekerja 8 jam sehari, maka penghasilan yang diterimanya akan lebih besar daripada orang yang bekerja 3 jam sehari. Seorang sarjana lazimnya punya rezeki lebih besar daripada lulusan sekolah dasar. Orang yang giat akan memperoleh hasil yang lebih banyak. Indonesia mulai membangun negara dalam waktu yang bersamaan dengan Jepang, yaitu mulai Agustus 1945. Bedanya, kita memulainya dengan sebuah sejarah gemilang, karena berhasil keluar dari penjajahan yang beratus tahun lamanya. Sedangkan Jepang harus memulainya dengan keadaan muram karena terpuruk akibat bom atom yang dijatuhkan oleh sekutu di Nagasaki dan Hiroshima. Namun apa yang kita lihat sekarang. Jepang yang saat itu diperkirakan sudah berakhir sejarahnya, kini justru menguasai dunia dengan cara yang lain. Produknya ada di seluruh dunia, dan Jepang telah tumbuh menjadi salah satu negara dengan kekuatan ekonomi yang sangat besar. Sedangkan Indonesia yang pada saat itu diperkirakan akan menjadi macan asia, ternyata hari ini masih berkutat dengan berbagai masalah kemiskinan di negeri sendiri. Pertanyaannya adalah, apakah Allah lebih memberkahi Jepang daripada Indonesia? Inilah yang disebut dengan rezeki level 2. Jepang meraih kehidupan ekonomi yang jauh lebih baik karena mereka bekerja lebih keras daripada kita. Mereka membuat aneka kendaraan sedangkan kita tidak, mereka memproduksi alat-alat elektronik sedangkan kita tidak, mereka membangun infrastrukur sedangkan kita tidak. Intinya mereka bekerja lebih keras daripada kita, maka pantaslah mereka memperoleh rezeki yang lebih 143
www.heppytrenggono.com
banyak. Kenyataannya, terlepas dari seberapa keras dan seberapa cerdas seseorang dalam bekerja, ternyata 99% manusia berada pada level ini. Mereka memperoleh rezeki melalui kerja keras. Semakin besar hasil yang mereka peroleh, makin banyak waktu, tenaga, dan pikiran yang harus dia curahkan. Orang di level ini mungkin memiliki penghasilan yang sangat tinggi, tapi banyak di antara mereka yang hidupnya sangat sibuk dan melelahkan. Bahkan bisa jadi, orang seperti ini tak memiliki kehidupan. Waktunya seolah terjerat dengan apa yang harus diusahakannya. Orang yang hanya berhenti bermain di level ini hidupnya sangat capek!
How you care to others will define your business’ success. Sukses bisnis ditentukan oleh bagaimana kita menolong orang lain. Ucapan sahabat saya Pengusaha di Amerika, Randall Book, selalu saya ingat. Dalam kehidupan sosialnya, pengusaha tambang emas, pemilik Westin Hotel Detroit , dan pemain property terkemuka di Detroit ini adalah Presiden Yayasan Kanker Amerika yang telah menolong ratusan ribu penderita kanker di Amerika. Ketika saya ajak ke Indonesia, dihadapan para Pengusaha di bandung Randy -begitu dia akrab disapa- berbagi tentang bagaimana dia mengelola dan menghargai uang. Sebuah koin 1 sen baginya sangat berharga, dan dia tidak segan-segan memungut dan menyimpannya. Big always start from small. The way you do something is the way you do everything tegasnya.
• Level 3, rezeki orang yang bersyukur. Orang yang berada di level ini memperoleh hasil jauh lebih tinggi dari apa yang dikerjakannya. Mereka adalah orang-orang yang memahami bahwa di dalam harta yang mereka miliki terdapat hak orang lain. Mereka adalah orang-orang yang hidup hatinya, dan selalu membantu orang lain dalam keadaan lapang dan sempit. Mereka berkeyakinan kuat bahwa jika saya hanya memikirkan diri sendiri, maka persoalan yang saya hadapi tidak akan pernah selesai. Namun jika saya mau memikirkan dan menolong orang lain, maka persoalan saya akan Allah 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
144
selesaikan.
Jepang meraih kehidupan ekonomi yang jauh lebih baik karena mereka bekerja lebih keras daripada kita.
Di New York, dulu ada orang yang bernama Rockefeller. Dia dijuluki The Unexpected Hero, pahlawan yang tidak disangka-sangka kehadirannya. Julukan itu dia peroleh karena pada saat krisis ekonomi melanda Amerika, ketika terjadi kebangkrutan di mana-mana, PHK besar besaran, masyarakat kesulitan membeli kebutuhan hingga makanan, Rockefeller justru melakukan hal yang sebaliknya. Dia memberikan bantuan secara luas, memberikan makanan kepada orang-orang yang membutuhkan. Pendek kata, apa yang bisa dia lakukan dengan hartanya untuk menolong orang lain maka akan dia lakukan pada saat itu. Apa sesungguhnya yang menggerakkan seorang Rockefeller untuk melakukan semua itu? Ketika di New York, saya dengan istri berkesempatan masuk ke perkantoran milik keluarga Rockefeller. Di dalam gedung, di tingkat atas, saya membaca sebuah tulisan yang saya ingat sampai hari ini. “Tuhan memberi banyak kepada yang membutuhkan banyak!” Tulisan itu ditulis oleh mendiang Rockefeller. Luar biasa sekali orang ini, pikir saya. Jika kita hanya peduli dengan diri sendiri, artinya kita hanya membutuhkan sedikit. Namun jika kita mau mengurus orang lain, maka yang kita butuhkan banyak. Memang banyak orang pelit yang hartanya terlihat banyak. Namun, jika kita telisik lebih dalam, ternyata harta yang banyak belum tentu mendatangkan kehidupan yang lapang. Ada saja persoalan yang harus mereka hadapi. Karena kaya dan miskin bukanlah sekedar harta banyak atau sedikit, tapi lebih berupa kehidupan yang lapang atau sempit. Lihatlah siapa 10 orang terkaya di dunia, mereka adalah orang-orang yang sangat istimewa dalam bersedekah. Semua bangsa dan agama di dunia percaya bahwa bersedekah tidak akan mengurangi harta. Sebaliknya, sedekah akan membuat harta kian subur, makin berkah, dan bertambah banyak. 145
www.heppytrenggono.com
Sayangnya, hanya sedikit orang yang mau meyakini dan melakukannya.
“Tuhan memberi banyak kepada yang membutuhkan banyak!”
• Level 4, rezeki orang yang bertaqwa. Level rezeki ini diberikan kepada orangorang yang dalam hidupnya tak pernah ada rasa rasa takut dan khawatir. Kedekatannya dengan Allah swt membuat banyak masalah yang seharusnya dia hadapi jadi diambil alih. Rezeki orang yang ada di level ini berasal dari arah yang tidak disangka-sangka. Apakah mudah memperoleh rezeki ini? Saya tak hendak menjawabnya. Hanya saja, orang di level ini memiliki hati, pikiran, ucapan dan tindakan yang sangat terjaga. Kehidupannya sebagai hamba dia dedikasikan untuk berjuang dengan harta dan jiwa. Rezekinya sudah tak terukur, tak terbatas. Dia sangat paham dan pernah menjalani 3 level rezeki sebelumnya. Masalahnya, banyak orang merasa berada di level 4, padahal sebenarnya dia adalah pemalas di level 1, yang hanya berdoa namun meninggalkan ikhtiar, kemudian mengharapkan uluran tangan orang lain. Selain itu, orang di level 4 juga bukan orang-orang yang kikir. Orang yang masih kikir berada pada level 2, karena dia merasakan beratnya bekerja demi memperoleh penghasilan. Akibatnya, dia merasa sayang jika harus membagi hasil jerih payahnya itu dengan orang lain. Orang-orang yang memiliki rezeki di level 4 ini adalah pekerja keras dan selalu mengukir prestasi.Beberapa rekan yang datang kepada saya dalam keadaan terlilit utang bertahun-tahun. Awalnya, mereka merasa sudah tidak ada jalan keluar. Faktanya, banyak di antara mereka yang berhasil bangkit, kembali memiliki bisnis, dan meraih kehidupan yang lebih baik. Apa yang mereka lakukan? Mereka bermain di level empat. Dan salah satu disiplin yang harus mereka genggam erat untuk memperoleh rezeki level ini adalah taat kepada ketentuan agama. Tindakan yang paling nyata adalah meninggalka semua bisnis dan transaksi yang melibatkan uang riba. Mengapa? Karena kita tak akan pernah kaya dengan riba. Bisnis yang mengandalkan riba hanya menghasilkan keuntungan dan kesuksesan semu. Perjalanan hidup pelakunya—pemberi, pengguna, dan perantaranya—akan berakhir dengan masalah besar. 9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
146
Dalam sebuah wawancawa, seorang konglomerat di negeri ini ditanya oleh wartawan, “Om, usia Om sudah sangat lanjut. Kok masih mau bekerja mengurusi bisnis?” Konglomerat itu menjawab “Iya. Soalnya utang saya masih banyak.” Bisnis dengan menggunakan uang riba memang menggiurkan. Modal besar bisa Anda peroleh dalam waktu singkat, dan persyaratan yang sangat ringan. Ketika saya memutuskan untuk meninggalkan riba, seorang rekan bisnis bertanya, “Mengapa meninggalkan riba? Apakah bisnis yang non riba itu lebih besar peluang untungnya?” Teman saya itu salah duga. Saya memang pebisnis, tapi saya tak melulu mengejar keuntungan. Saya memutuskan untuk meninggalkan riba dan memilih bisnis yang sesuai dengan tuntunan agama bukan demi uang yang lebih besar, melainkan sesuatu yang jauh lebih berharga: saya ingin selamat!
Bisnis yang mengandalkan riba hanya menghasilkan keuntungan dan kesuksesan semu. Perjalanan hidup pelakunya—pemberi, pengguna, dan perantaranya—akan berakhir dengan masalah besar.
Riba dengan berbagai wajahnya—kartu kredit, bank abal-abal, kredit tanpa agunan, hingga yang terang-terangan menyebut diri rentenir—memang memikat banyak orang. Dalam kondisi terdesak, dengan mentalitas dan karakter miskin yang melekat, maka sesuatu yang jelas-jelas dilarangpun akan ditabrak. Selanjutnya, begitu menyentuh riba, maka yang tertanam dalam diri adalah semangat bahwa saya harus kaya, saya harus untung, tak peduli jika saya harus menindas orang lain. Tuntutan pengembalian dengan bunga yang sangat tinggi membuat kita dipacu untuk menghasilkan angka yang jauh lebih besar. Jadi, riba adalah sebuah manifestasi dari keserakahan. Riba alat untuk menindas dan menjajah orang lain. Lain halnya dengan bisnis yang dikelola berdasarkan nilai-nilai agama yang mulia. Dengan berpegang teguh pada agama, maka bisnis saya membawa semangat keadilan, kejujuran, keterbukaan, dan saling tolong menolong. 147
www.heppytrenggono.com
Melalui bisnis ini saya tak pernah merasa takut kekurangan, karena Allah menjamin rezeki saya akan mengalir dari arah yang tidak saya sangka-sangka. Jadi, di level berapa anda bermain?
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
148
TENTANG PENULIS Ir. H. Heppy
Trenggono M.Kom, lahir di desa
bawang kabupaten Batang, Jawa Tengah. Adalah seorang pengusaha, pendiri sekaligus CEO United Balimuda Group. Sebuah perusahaan multinasional yang dibangunnya dari nol. Dalam membangun bisnisnya Heppy sempat jatuh dengan utang sebesar Rp. 62 mlyar, kemudian bangkit dalam kurun waktu 3 tahun. United Balimuda Group bergerak dalam industri perkebunan kelapa sawit dan consumer goods. Pada saat buku ini ditulis, United Balimuda memiliki 7 perkebunan kelapa sawit yang sebagian besar ada di Kalimantan Timur dan di Sumatera. Target perkebunan kelapa sawit yang akan dibangun adalah seluas 300.000 Ha. Melalui brand umbrella heppyFood, anak perusahaan United Balimuda memproduksi berbagai makanan dan minuman yang dipasarkan di Indonesia dan eksport. Selain kesibukannya dalam membangun bisnis, Heppy juga membina para Pengusaha, Intelektual, Birokrat, Pemuda, Mahasiswa, dan para Santri. Bagi Heppy, bisnis bukan sekedar cara untuk membangun kekayaan, tetapi bisnis juga merupakan sebuah cara bagaimana seseorang memaknai hidupnya. Menurut Heppy bisnis adalah alat perjuangan dan dakwah. Heppy mengatakan ”To me, business is a way we prove our purpose of life, it is the idea of how we creativelly generate wealth, how we precisely make every decission, how we define a meaning of every single event in live, and how we spent every coin that generated”. Keprihatinannya yang sangat mendalam terhadap keadaan bangsa Indonesia 149
www.heppytrenggono.com
bisa diketahui dari buku pertamanya ”Menjadi Bangsa Pintar”. Heppy memiliki visi yang sangat jelas terhadap masa depan Indonesia sebagaimana dia gambarkan dalam buku ”Membangun Indonesia Sekarang!”, bagaimana Heppy memimpin, Anna Farida menggambarkannya dalam sebuah buku yang berjudul ”Memimpin Setajam Pedang Selembut Kapas”. Heppy adalah pendiri sekaligus President Indonesian Islamic Business Forum (IIBF). Pada tanggal 26 juni 2011, pada Kongres Kebangkitan Ekonomi Indonesia di Solo Heppy dikukuhkan sebagai Pemimpin Gerakan BELI INDONESIA, sebuah perjuangan membangun kejayaan ekonomi bangsa, perjuangan membangun karakter bangsa sendiri. Heppy, rumahnya tak pernah sepi dari berbagai kegiatan, tamunya berdatangan hampir setiap hari, tak sedikit yang sengaja datang dari jauh. Namun pastinya yang paling membuat rumahnya semarak adalah empat putra putri Heppy hasil pernikahannya dengan Dewi Yuniati Asih. Mereka adalah: Jihan Putri Antyesti, Apta Archie Inayasari, Hana Claresta Nadien, dan Jodie Bintang Mahardika.
9 pertanyaan fundamental - strategi membangun kekayaan tanpa riba
150
×
Report "eBook 9 Pertanyaan Fundamental"
Your name
Email
Reason -Select Reason- Pornographic Defamatory Illegal/Unlawful Spam Other Terms Of Service Violation File a copyright complaint
Description
Close
Submit
Contact information
Ronald F. Clayton
[email protected]
Address:
46748 Colby MotorwayHettingermouth, QC T3J 3P0
About Us
Contact Us
Copyright
Privacy Policy
Terms and Conditions
FAQ
Cookie Policy
Subscribe our weekly
Newsletter
Subscribe
Copyright © 2022 PDFCOFFEE.COM. All rights reserved.
Our partners will collect data and use cookies for ad personalization and measurement. Learn how we and our ad partner Google, collect and use data. Agree & close

annotation: short_sentences header footer

label: eo