content: Luna Habit adalah label yang lahir dari pikiran kreatif Luna Maya. Mengkhususkan diri untuk fashion wanita, Luna Habit memberikan perpaduan yang baik antara produk yang trendi dan berkualitas baik.

content-type: text/plain

warc-type: conversion

warc-identified-content-language: eng,ind

label: id


content:
Perhatian Pemerintah Indonesia terhadap peningkatan kualitas infrastruktur tentu menjadi fenomena baru dalam situasi politik ekonomi negara ini. Seiring dengan laju perkembangan yang cepat dan ambisi Pemerintah yang tinggi, pertanyaan mengenai bagaimana menyelesaikan proyek-proyek infrastruktur ini harus dijawab dengan cepat.
Di sinilah gagasan mengenai pembiayaan proyek (project financing) menjadi penting. Tentu untuk semua proyek yang direncanakan Pemerintah, Pemerintah akan membutuhkan kerja sama dan sokongan dari berbagai pihak. Hingga 2019 nanti, Pemerintah Indonesia akan membutuhkan kira-kira Rp 5.000 triliun untuk mampu mengejar seluruh proyek infrastrukturnya. Maka, kita akan melihat bagaimana pembiayaan proyek berperan dalam proyek-proyek infrastruktur Pemerintah, dengan terlebih dahulu mendapat pengantar mengenai apa yang dimaksud sebagai pembiayaan proyek.
Definisi
Pembiayaan proyek, atau lazim dikenal sebagai project financing, adalah satu jenis skema pembiayaan jumlah besar, dan umumnya untuk jangka panjang. Dalam suatu skema pembiayaan proyek, biasanya terdapat sekelompok investor yang kemudian bertindak sebagai penanam saham (shareholder) dari sebuah perusahaan yang baru dibentuk yang kemudian dikenal sebagai entitas bertujuan khusus (special purpose entity atau special purpose vehicle, disingkat SPV). Perusahaan SPV ini kemudian diharapkan mendesain, membangun, serta mengelola suatu proyek infrastruktur.
Untuk mempertegas, Stefano Gatti (2013) memberi definisi bahwa pembiayaan proyek adalah suatu bentuk pembiayaan yang diberikan tidak atas dasar kelayakan kredit dari para perusahaan sponsornya (para pemegang saham dari SPV tersebut), dan tidak pula bergantung pada nilai aset yang dimiliki oleh para sponsor tersebut. Justru, pemberian pembiayaan proyek bergantung pada kemampuan dari proyek tersebut (baca: SPV) untuk melakukan pembayaran kembali (repayment) atas utang, yang biasanya berkaitan dengan bagaimana proyek tersebut kemudian menghasilkan arus kas (cash flow).
Dalam hal ini, terdapat beberapa ciri utama dari pembiayaan proyek:
Pembiayaan diberikan pada, dan dinilai atas dasar, dari sebuah entitas yang didirikan hanya untuk proyek tersebut (ad hoc), yaitu SPV;
Pembiayaan termasuk highly-leveraged atau memanfaatkan utang (pinjaman) dalam jumlah besar, yang jumlahnya bisa mencapai hingga 65%-80% dari nilai proyek;
Nilai proyek sangat besar sehingga sulit untuk ditanggung oleh satu bank saja;
Dengan demikian, pembiayaan umumnya disediakan dengan melibatkan lebih dari satu lembaga pembiayaan;
Jangka panjang, dapat mencapai lima belas hingga puluhan tahun;
Siapapun yang memberikan fasilitas pembiayaan, misalnya bank, tidak memiliki hak regres, atau memiliki hak regres (recourse) yang sangat terbatas kepada para perusahaan sponsor, karena penyedia pembiayaan bergantung pada kelayakan SPV, dan keterlibatan para sponsor sebetulnya sangat terbatas;
Arus kas yang dihasilkan oleh perusahaan SPV ini harus cukup membiayai baik kebutuhan operasional proyeknya, dan juga penting untuk melakukan pembayaran kembali atas utang pembiayaan beserta bunganya. Maka penghasilan dari perusahaan SPV akan semula digunakan untuk operasional dan pembayaran utang, dan jika terdapat sisa, baru dapat dimanfaatkan sebagai dividen untuk dibayarkan kepada sponsor.
Sponsor
Berbicara mengenai sponsor, terdapat beberapa jenis sponsor:
Sponsor industri, yaitu sponsor yang memutuskan untuk bergabung dalam proyek ini karena proyek tersebut memiliki keterkaitan bisnis dengan perusahaan sponsor, misalnya sebagai bagian dari rantai pemasok (supply chain) perusahaan tersebut. Umumnya, sponsor industri akan mampu pula menyediakan keahlian (know-how) untuk membangun dan menjalankan proyek yang dimaksud.
Sponsor publik, yaitu sponsor yang bergabung dalam proyek ini untuk menyediakan suatu sarana kepentingan publik yang keekonomiannya dapat berdiri sendiri. Skema ini dikenal pula sebagai kemitraan pemerintah dengan badan usaha (KPBU) atau lebih lumrah disebut sebagai public-private partnership (PPP). Tujuan dari sponsor publik untuk terjun ke dalam proyek sejenis adalah untuk mendorong pertumbuhan ekonomi, penciptaan lapangan kerja, dan kesejahteraan rakyat. Dalam skema sponsor publik, sponsor akan mengikatkan diri dalam sebuah perjanjian konsesi, di mana sponsor akan diberi hak untuk mengelola proyek tersebut dan mendapatkan imbal hasil selama beberapa tahun sebelum diserahkan kepada pemerintah.
Sponsor finansial murni, yang tidak memiliki keahlian dalam bidang industri apapun, dan bergabung dalam proyek tersebut hanya untuk mendapatkan imbal hasil atas investasinya.
Jejaring kontrak (network of contracts)
Selanjutnya, para pihak yang terlibat dalam pembiayaan proyek ini akan mendapati diri mereka terdapat dalam sebuah jaringan kontrak antara satu pihak dengan pihak lainnya (network of contracts), sebagaimana terlihat pada ilustrasi berikut ini.
Berbagai kontrak tersebut di antaranya:
Kontrak finansial di antara SPV dan sponsor, yang dimaksudkan sebagai wujud pencatatan atau penanaman modal sponsor atas SPV tersebut (berupa perjanjian penanaman modal atau equity contribution agreement);
Kontrak finansial di antara SPV dengan bank atau lembaga pembiayaan, di mana umumnya bank bergabung bersama beberapa bank (atau lembaga pembiayaan) lainnya dan membentuk sebuah sindikasi (syndication), yang artinya sebuah grup berisi berbagai lembaga pembiayaan yang bersama-sama menyediakan sejumlah uang untuk pembangunan dan operasional proyek tersebut, dan dijamin atas seluruh aset dari SPV tersebut;
Perjanjian enjiniring, penyediaan, dan pembangunan (engineering, procurement, and construction contract) di antara kontraktor (perusahaan konstruksi) dan SPV, dengan memperhitungkan seluruh kebutuhan pembangunan proyek tersebut;
Perjanjian operasional dan pemeliharaan (operational and maintenance agreement) di antara SPV dan perusahaan yang ditunjuk sebagai operator untuk menjalankan dan memelihara seluruh proyek yang telah selesai dibangun;
Perjanjian penyediaan atau pemasok (supply agreement), sebagai bentuk perjanjian untuk menyediakan seluruh bahan mentah yang dibutuhkan untuk proses produksi;
Perjanjian jual beli (sales agreement), jika barang atau jasa yang kemudian dihasilkan tersebut akan dibeli oleh satu pihak tertentu, misalnya jika terdapat sebuah entitas yang akan membeli seluruh barang yang dihasilkan (100%) dengan harga yang disepakati, maka pembeli tersebut akan dikenal sebagai offtaker;
Perjanjian konsesi (concession agreement), umum ditemui dalam skema kerja sama pemerintah dengan badan usaha (KPBU atau PPP), di mana SPV akan diberi hak untuk mengelola operasional proyek selama sejumlah waktu tertentu sebelum kemudian diserahkan kembali kepada pemerintah.
Mengapa pembiayaan proyek?
Sebetulnya, ketika akan membangun sebuah proyek, sebuah perusahaan akan dihadapkan pada dua pilihan: Apakah perusahaan tersebut akan menggunakan aset perusahaan tersebut sendiri untuk membiayai proyeknya dan tercatat dalam pembukuan perusahaan tersebut (disebut pula on-balance sheet dengan pembiayaan korporasi atau corporate financing), atau memanfaatkan sebuah perusahaan yang sengaja dibentuk hanya untuk tujuan proyek ini, dan tidak menjadikan aset perusahaan yang sudah ada sebagai penjamin atas berhasil atau tidaknya proyek ini (disebut pula off-balance sheet dengan pembiayaan proyek).
Berbagai perbedaan antara pembiayaan korporasi dan pembiayaan proyek dapat dilihat berikut ini:
Faktor
Pembiayaan Korporasi
Pembiayaan Proyek
Perusahaan Organisasi yang sudah ada dan menjalankan berbagai kegiatan Sebuah entitas bertujuan khusus
Jenis modal Permanen, tidak ada jangka waktu Terbatas hanya seumur proyek tersebut
Kebijakan pemberian dividen Manajemen berhak mengambil keputusan terbebas dari investor dan pemberi pinjaman Kebijakan dividen pasti dan ditentukan dari awal
Keputusan investasi modal Tidak diketahui pasti oleh kreditor Sangat transparan bagi kreditor
Struktur pembiayaan Mudah direplikasi, dapat dikenakan ke mana-mana Direka secara khusus untuk proyek tersebut, umumnya tidak dapat dipakai ulang
Biaya transaksi Lebih murah karena kompetisi tinggi di antara lembaga pembiayaan Lebih tinggi karena risiko jangka panjang dan dokumentasi yang lebih rumit
Alat ukur layak kredit Kesehatan finansial perusahaan tersebut, di antaranya melalui neraca (balance sheet) dan arus kas (cash flow) Kelayakan teknis dan ekonomis, fokus khusus kpeada aset proyek, arus kas proyek, dan proyeksi arus kas yang dapat dihasilkan proyek
Kemudian, mengapa menggunakan pembiayaan proyek? Berikut adalah beberapa alasannya:
Menggunakan pembiayaan proyek mengijinkan didapatkannya pembiayaan dalam jumlah besar dan tenor pinjaman yang lebih panjang, karena khususnya pinjaman diberikan melalui sindikasi;
Pembiayaan proyek yang disediakan kepada SPV dapat menghindarkan perusahaan (sponsor) untuk meningkatkan angka gearing ratio (rasio utang terhadap modal), karena gearing ratio yang tinggi tidak selalu diartikan baik bagi lembaga pembiayaan;
Penggunaan SPV juga berarti bank dapat menghindari terbenturnya batas maksimum pemberikan kredit (legal lending limit) kepada sebuah entitas, karena SPV diperlakukan sebagai entitas yang berbeda dari sponsornya;
Mencegah adanya kontaminasi aset (asset contamination), sehingga jika proyek tersebut gagal, maka aset yang dijaminkan hanyalah aset SPV saja, dan aset sponsor tidak akan terganggu;
Sponsor dapat terhindar dari risiko pailit jika proyek tersebut gagal, lagi-lagi karena bank hanya memiliki regres terhadap SPV, bukan terhadap sponsornya;
Bank juga dapat lebih terfokus karena pinjaman pada entitas hanya diberikan untuk satu proyek spesifik saja.
Proyek-proyek infrastruktur juga dianggap tepat menggunakan fasilitas pembiayaan proyek, di antaranya karena:
Proyek infrastruktur memiliki tenor panjang dan umur ekonomis yang lama, sehingga skema pembiayaan proyek menjadi tepat;
Risiko teknologi yang relatif rendah;
Adanya jaminan dari penyedia layanan publik (misalnya pemerintah);
Seringkali adanya monopoli atau kuasi-monopoli terhadap barang atau jasa yang dihasilkan proyek tersebut, sehingga hampir terdapat kepastian bahwa konsumsi atas barang atau jasa tersebut akan melalui proyek yang sedang dibangun;
Adanya hambatan untuk masuk (barrier to entry) yang mencegah pihak-pihak lain masuk ke dalam sektor yang sama.
Dalam edisi selanjutnya mengenai pembiayaan proyek, kita akan melihat skema sindikasi, yang sangat umum digunakan dalam pembiayaan proyek untuk dapat menyediakan pembiayaan dalam jumlah besar dan jangka waktu panjang pada suatu proyek tertentu.
Sanggahan: Tulisan ini adalah buah pemikiran, pembelajaran, pandangan, dan gagasan saya pribadi, dan tidak, dalam kesempatan dan cara apapun, mewakili nilai-nilai, ide, dan gagasan, dari perusahaan di mana saya bekerja.

warc-identified-content-language: ind,eng


content:
Jika bisnis Anda tidak mendapatkan keuntungan sebanyak yang Anda perkirakan, skema periklanan Anda dapat menjadi salah satu alasannya. Merupakan fakta yang terbukti bahwa iklan adalah salah satu faktor utama yang menentukan kisaran penghasilan Anda. Pendekatan yang buruk bisa jadi monoton bagi audiens dan mungkin tidak menarik mereka untuk jatuh cinta pada merek Anda. Jika ini kasusnya dengan bisnis Anda, Anda perlu mencoba sesuatu yang baru dan inovatif, cobalah Pemasaran Udara.
Sebagian besar pemilik bisnis mencoba perpaduan iklan TV, Radio, Koran dan pamflet untuk kampanye pemasaran mereka. Tapi bukankah menurut Anda itu menjadi monoton? Tidakkah Anda berpikir bahwa itu kehilangan cengkeramannya pada penonton? Jika Anda berpikir demikian, manfaat memasang iklan outdoor Anda benar sekali! Berikut beberapa fakta tentang penurunan mode periklanan tersebut selama tiga kuartal tahun 2009.
TV: 10,1%, Radio: 11,7%, Majalah: 14,8%, Koran: 18,7%
Anda mungkin membutuhkan alternatif. Alternatif tersebut adalah pemasaran spanduk pesawat terbang. Iklan pesawat memiliki peluang minimum untuk luput dari perhatian audiens Anda.
Menurut hasil survei, hampir 95% orang cenderung melihat pesawat terbang di atas sementara hampir 90% ingat melihat spanduk pesawat lewat setelah 30 menit. Hampir 80% audiens dapat mengingat produk atau layanan yang diiklankan, apakah menurut Anda Anda dapat mencapai hasil yang sama dengan TV, radio, atau mode lainnya?
Baca Juga: Bagaimana Menghindari Kesalahan Pinjaman Investasi Peluang Bisnis
Iklan spanduk pesawat memiliki pengaruh yang ramah dan berbudaya karena sifatnya yang inovatif. Orang dibombardir dengan iklan di TV, Radio, Koran, Majalah, Internet, dan Baliho. Ke mana pun Anda pergi, Anda melihat iklan dan iklan berbagai produk, sebagian besar melalui pendekatan pemasaran yang serupa.
Karena pendekatan periklanan yang monoton ini, hampir tidak mungkin bagi seseorang dengan kehidupan sehari-hari yang sibuk untuk mengingat produk atau layanan Anda dari begitu banyak produk. Namun, jika iklan Anda unik atau ditampilkan dengan cara yang tidak ada bandingannya, hal itu dapat memikat penonton. Ketika pesaing Anda memilih cara periklanan tradisional, jadilah yang pertama memilih pemasaran udara Jasa pembuatan Huruf Timbul Stainless jogja dan ciptakan kesadaran merek Anda di antara orang-orang dengan cara yang unik!


content:
POKER1001 merupakan salah satu situs poker qq ceme online terpercaya di Indonesia. Berdiri sejak tahun 2014, menjadikan POKER1001 sebagai salah satu dari 10 situs poker online terpercaya hingga saat ini. Memiliki lisensi resmi untuk beroperasi melayani masyarakat Indonesia secara legal. Sertifikat didapatkan dari organisasi yang mengatur undang-undang perjudian secara resmi yaitu The Philippine Amusement and Gaming Corporation (PAGCOR). Selain itu, POKER1001 juga telah melakukan uji kredibilitas dan telah dinyatakan lulus uji terhadap peraturan serta standar regulasi yang ada dari BMM Compliance Singapore Pte Ltd. Dengan begitu, secara tidak langsung POKER1001 telah siap memberikan pelayanan yang terbaik kepada setiap pemain. Untuk mempermudah dan menjaga komunikasi yang baik dengan setiap member yang ada, POKER1001 menyediakan operator 24 jam yang sudah terlatih secara sangat baik untuk selalu siap melayani melalui live chat poker dan juga kontak whatsapp yang resmi di nomor 0813-5555-1001.
SITUS POKER ONLINE TERBAIK
Sebagai situs poker online terbaik, POKER1001 selalu berusaha untuk memberikan keuntungan dan dukungan secara maksimal kepada setiap member. Menyediakan turnamen dengan total hadiah hingga ratusan juta rupiah setiap hari. Ini tentu memberikan kesempatan kepada seluruh member untuk menjadi jutawan bahkan menjadi miliarder sekalipun. Namun, dibutuhkan kemampuan dan mental yang mumpuni untuk memenangkan game poker uang asli ini. Dibutuhkan latihan yang rutin untuk mengasah mental dan kemampuan bermain. Untuk mendukung hal tersebut, POKER1001 menyediakan promo bonus. Pertama, ada bonus deposit yang bisa didapatkan setiap hari untuk membantu member dalam berlatih dan menambah modal bermain. Kedua, ada bonus turnover yang diberikan secara rutin setiap minggu. Bonus ini dihitung berdasarkan perputaran permainan atau disebut dengan turnover. Jadi semakin sering bermain, maka semakin banyak juga bonus yang bisa didapat setiap minggu.
DOWNLOAD IDN POKER TERBARU
Agar bisa melakukan download idn poker terbaru ini, pemain diharuskan untuk melakukan pendaftaran terlebih dahulu di POKER1001. Meskipun disebut sebagai aplikasi idn poker, namun terdapat berbagai jenis permainan lain seperti poker ceme, domino qq online, bandar ceme online, capsa susun, super10, omaha, blackjack, superbull, dan yang paling terbaru yaitu qq spirit. Seluruh permainan ini dapat dimainkan cukup hanya dengan menggunakan 1 akun dan 1 aplikasi saja. Selain itu, POKER1001 juga memiliki berbagai cara deposit yang bertujuan untuk memudahkan setiap member dalam melakukan pengisian saldo secara cepat dan aman. Tersedia cara deposit melalui bank, pulsa, serta aplikasi e-wallet. POKER1001 telah bekerjasama dengan bank-bank ternama di Indonesia seperti BCA, Mandiri, BNI, BRI, CIMB NIAGA dan masih banyak lagi. Deposit juga dapat dilakukan melalui pulsa dan aplikasi e-wallet yang sedang mendominasi sistem pembayaran mudah cepat serta aman di Indonesia seperti gopay, ovo, dana, dan juga linkaja.
DAFTAR IDNPOKER DAN IDNQQ
Miliki peluang untuk mendapatkan bonus multi jackpot hingga puluhan juta rupiah dengan bermain di idn poker apk POKER1001. Bonus multi jackpot adalah bonus tambahan untuk pemain yang mendapatkan jackpot. Bonus ini tidak akan bisa didapatkan atau ditemukan di situs idn poker online lainnya, karena ini merupakan keuntungan yang secara khusus diberikan hanya untuk member POKER1001. Ini merupakan bukti totalitas dari POKER1001 dalam memberikan dukungan secara penuh dan maksimal. Sistem bonus ini melipatgandakan keuntungan member saat mendapatkan jackpot pada permainan idnpoker dan idnqq. Segera daftar idnpoker dan idnqq, serta download apk idn poker di sini. Dapatkan komisi referral dengan cara mengajak pemain lainnya untuk bergabung melalui link resmi situs idn poker online POKER1001 di https://35.197.148.23/


content:
radarlampung.co.id – Ramainya informasi pemerintah pusat bakal melakukan impor beras ditengah puncak panen beras di petani, Ketua Komisi IV DPR RI, Sudin menolak keras.
Hal itu disampaikan dirinya saat menjadi salah satu narasumber di diskusi publik membahas tentang pertanian yang digelar di DPD PDI Perjuangan Provinsi Lampung, Sabtu (20/3).
Sudin mengatakan, dirinya sudah memanggil sejumlah pihak terkait stok beras saat ini.
“Jadi beberapa waktu lalu saya panggil dirjen tanaman pangan, sekjen dan dirut bulog dan anak usahanya. Saya ingin menanyakan impor beras. Kemudian, saya juga menanyakan apakah bulog setuju impor. Dan Dirut Bulog menyatakan tidak setuju, saya tanyakan lagi kementan, apakah ada rekomendasi pejabat kementerian Ternyata tidak ada. Tetapi menteri perdagangan tetap ngotot impor,” terang politisi asal pemilihan Provinsi Lampung ini.
Baca Juga: Sembilan Lokasi Pembangunan Kawasan Perbatasan Motaain Dipastikan Siap
Menurutnya, Menteri Perdagangan saat ini, Muhammad Lutfi yang juga pernah menjadi menteri di era Presiden SBY harusnya berbeda dalam mengambil keputusan. Apalagi, Presiden Jokowi saat ini gencar-gencarnya meminta gunakan produk lokal.
“Saya katakan, presiden sekarang ini presiden nya bukan jaman dulu, presiden nya sekarang Pak Jokowi. Saat ini pak Jokowi juga mengatakan untuk gunakan produk lokal. Apalagi saat ini kita sedang panen raya, Maret sampai Mei 7,8 juta panen. Tinggal bagaimana Bulog penyerapannya,” jelas Sudin.
Dia pun menolak tegas saat informasi mengenai impor beras mulai terdengar belum lama. Dia juga menyebut efek rencana pemerintah melakukan impor sudah terasa dengan anjloknya harga gabah.
Baca Juga: Duta Besar India Apresiasi Bantuan Tabung Oksigen Dari Indonesia
“Begitu ada informasi akan impor 1 juta ton, membuat gejolak. Sehingga harga gabah anjlok, kalau itu tidak ada masalah. Itu yang kami sayangkan,” tambah Ketua DPD PDI Perjuangan Provinsi Lampung itu. (rma/yud)

warc-identified-content-language: ind


content:
Sejak virus Corona (Covid-19) ini melanda dunia, termasuk Indonesia, kondisi perekonomian dan bisnis turun drastis, luar biasa dampaknya, semua terhenti, diam di rumah, demi mengurangi penyebaran virus, meratakan kurva istilahnya. Apalagi pemerintah tadi malam 13 April 2020, sudah menyatakan bahwa Virus Corona ini sebagai bencana nasional.
Kondisi tidak normal ini menyebabkan banyak perusahaan dan badan usaha yang berupaya untuk bertahan, seperti dengan potong gaji karyawan sekian persen, potong tunjangan, mengurangi hari kerja dengan konsekuensi mengurangi gaji juga, unpaid leave, sampai dengan pengurangan karyawan alias PHK (Pemutusan Hubungan Kerja).
Buat yang punya Kredit Tanpa Agunan atau KTA dan utang Kartu Kredit (KK), bisa jadi kesulitan untuk bayar karena kondisi seperti ini. Utang KTA dan Kartu Kredit ini sifatnya konsumtif untuk individu. Ini berbeda dengan yang pemerintah tetapkan. Pemerintah hanya menetapkan kebijakan penundaan cicilan dan penurunan bunga kredit bagi usaha mikro, usaha kecil, tukang ojek, supir taksi dan nelayan.
Kalau yang punya utang KTA dan Kartu Kredit, dan karena kondisi tidak normal seperti ini jadi kesulitan membayar, hubungi bank tsb. Katakan kondisi anda sebenarnya, bahwa anda mau memenuhi kewajiban anda alias mau membayar, hanya saja mau bernegosiasi, waktu dan/atau bunga cicilan. Jangan jadikan kondisi seperti ini membuat anda tidak mau membayar. Beda lho, antara tidak mampu membayar dan tidak mau membayar. Bagaimanapun juga, namanya utang harus dibayarkan.
Yang namanya jasa keuangan, sekarang sudah di bawah Otoritas Jasa Keuangan (OJK), jadi kalau anda punya utang dari Lembaga keuangan yang terdaftar di OJK, otomatis, nama anda sebagai peminjam akan tercatat. Ini bisa di lihat di SLIK (Sistem Layanan Informasi Keuangan). Dulu disebut BI Checking, di bawah Bank Indonesia. Jadi anda punya utang dimana, berapa besarnya, kapan pembayaran terakhir, semuanya ada. Kalau anda ganti nama, bisa di cari dari nama ibu kandung, kalau ganti alamat, bisa di cari dari tanggal lahir. Kalau anda punya catatan yang jelek, dampaknya kredibilitas anda ikut jelek, kalau anda mengajukan KPR, kartu kredit atau kredit apapun dari manapun akan di tolak. Gak enak kan. So, jangan berpikiran untuk ngemplang.
Apa yang mesti dilakukan? Tahap pertama, hubungi bank. Bila anda kesulitan membayar utang KTA atau Kartu Kredit, segera hubungi bank yang memberikan fasilitas KTA atau bank penerbit KK tersebut. Buat laporan secara tertulis kepada bank tersebut dan mintakan bukti lapornya. Dalam laporan tertulis tersebut, dapat sekaligus mengajukan proposal kapan anda bisa menyelesaikan pembayaran, anda bisa minta kebijakan bank dengan meminta perpanjangan waktu penyelesaian, pemberhentian bunga, penghapusan denda, hingga hanya pembayaran pokoknya saja. Ada bank yang bisa menerima proposal anda tersebut, tapi tidak jarang, bank yang membiarkan dulu, alias tidak mau langsung menerima, membiarkan sampai 3 (tiga) bulan, alias sampai macet.
Tahap kedua, nego. Kalau bulan-bulan pertama, hanya akan berupa SMS peringatan saja, atau customer service manis yang mengingatkan anda untuk segera membayar utang. Tapi kalau udah lewat dari 3 (tiga) bulan, maka debt collector akan mulai menelpon anda. Suara yang keras dan seram, akan meneror anda terus menerus. Kalau anda terus mendapat telpon cinta dari debt collector, hadapi. Jangan menghindar. Sampaikan pada debt collector, bahwa anda sudah punya tanda terima laporan dan anda berniat untuk menyelesaikannya. Karena dengan menunjukkan mampu berkomunikasi dengan pihak debt collector, ini menunjukkan bahwa anda memang berniat untuk menyelesaikan utang anda. Nego, kuat-kuatan saja, tinggal dilihat apakah bank yang menyetujui usulan anda atau anda menyetujui usulan bank.
Kalau sudah lewat dari 6 (enam) bulan, maka debt collector akan datang ke rumah anda. Sekali lagi, jangan menghindar, hadapi saja. Kalau dia melakukan tindakan yang tidak sesuai aturan seperti mengancam, bahkan mengambil barang pribadi anda dengan paksa, laporkan ke polisi karena pengambilan barang secara paksa itu bisa berarti tindakan pidana dan lapor pula ke OJK. Biarkan OJK tahu, bank apa dan siapa yang datang. Tinggal kuat-kuatan saja, tapi sampai kapan? Sampai terjadi kesepakatan antara anda dan bank. Apakah itu berupa penghapusan denda, penghentian bunga, perpanjangan waktu penyelesaian atau solusi lainnya.
Kalau diintip dari hukum online, berikut beberapa etika yang harus dimiliki oleh debt collector yang melakukan penagihan:
Debt collector memiliki identitas dari Penerbit Kartu Kredit yang dilengkapi dengan foto diri yang bersangkutan;
Penagihan tidak dilakukan dengan menggunakan cara ancaman, kekerasan dan/atau tindakan yang bersifat mempermalukan Pemegang Kartu Kredit;
Penagihan tidak dilakukan dengan menggunakan tekanan secara fisik maupun verbal;
Penagihan dilarang dilakukan kepada pihak selain Pemegang Kartu Kredit;
Penagihan menggunakan sarana komunikasi dilarang dilakukan secara terus menerus yang bersifat mengganggu;
Penagihan hanya dapat dilakukan di tempat alamat penagihan atau domisili Pemegang Kartu Kredit;
Penagihan hanya dapat dilakukan pada pukul 08.00 sampai dengan pukul 20.00 wilayah waktu alamat Pemegang Kartu Kredit;
Penagihan di luar tempat dan/atau waktu tersebut di atas, hanya dapat dilakukan atas dasar persetujuan dan/atau perjanjian dengan Pemegang Kartu Kredit terlebih dahulu;
Penagihan Kartu Kredit menggunakan tenaga penagihan dari perusahaan penyedia jasa penagihan (debt collector) hanya dapat dilakukan jika kualitas tagihan Kartu Kredit dimaksud telah termasuk dalam kualitas macet berdasarkan kriteria kolektibilitas sesuai ketentuan Bank Indonesia yang mengatur mengenai kualitas kredit.
Mengingat kondisi seperti ini, jika memang anda kesulitan membayar utang KTA dan atau Kartu Kredit, lakukan dulu tahap pertama. Jika tahap pertama bisa dibicarakan dan dinegosiasikan dengan baik, maka tidak perlu ada debt collector dikemudian hari. Ingat, bahwa anda tidak mampu membayar bukan tidak mau membayar. Karena utang adalah kewajiban, jangan jadikan utang sebagai warisan anda.
Lain halnya, kalau utang anda ada agunannya, seperti utang rumah (KPR), atau utang kendaraan, maka worst case, bank akan menyita rumah atau kendaraan anda. Dan penyitaan itu sah secara hukum.
Terakhir, kalau kita mau berhutang, hendaklah kita mengukur kemampuan kita, maksimum 30% dari pendapatan bulanan yang bisa dialokasikan sebagai cicilan atas total utang kita.
Penulis,
Boy Hazuki Rizal
Catch me: @rizalplanner (twitter)
Layanan Peer to Peer (P2P) Lending
December 17, 2018 December 20, 2018 / rizal planner	/ Leave a comment
Inovasi dan kemajuan teknologi membuat kita semakin mudah dalam melakukan transaksi keuangan, kapanpun dan dimanapun dengan smartphone di tangan. Cukup klik klik, voila.., transaksi Anda selesai. Memang generasi sekarang benar-benar dimanjakan dengan adanya teknologi digital ini. Berdasarkan data dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK), sampai bulan Oktober 2018, sudah terdaftar lebih dari 70 start up Financial Technology (fintech) Lending. Fintech Lending sendiri sebenarnya hanya satu dari beberapa jenis start up jasa keuangan yang sedang marak saat ini. Di Indonesia sendiri jenis start up jasa keuangan ada bermacam-macam, yaitu: crowdfunding, P2P Lending (Peer to Peer Lending), Microfinancing, investasi retail, remitansi, riset keuangan dan perencana keuangan. Total transaksi fintech di Indonesia konon kabarnya mencapai Rp. 202.77 Triliun di tahun 2017.
Start up yang paling banyak menarik perhatian adalah P2P Lending. Seperti kata pepatah, ada gula ada semut. Ada yang ingin berinvestasi dengan imbal hasil yang tinggi, dan ada yang ingin mendapatkan pinjaman dengan mudah dan cepat. P2P Lending merupakan wadah yang mempertemukan antara pemberi pinjaman dan penerima pinjaman dalam satu tempat. Dimana penerima pinjaman bertanggung jawab penuh kepada yang memberi pinjaman. Tidak seperti halnya nasabah bank, yang meminjam uang ke bank, peminjam hanya bertanggung jawab ke bank tersebut, dimana bank berfungsi sebagai intermediari. Yang mendepositokan uangnya tidak tahu uangnya dipinjamkan ke siapa. Jika terjadi macet atau gagal bayar dalam pembayaran pinjaman, maka nasabah hanya berurusan ke bank.
Macet dalam pembayaran pinjaman atau dalam istilah perbankan dikenal sebagai Non Performing Loan (NPL) merupakan masalah serius di bank karena apabila NPL meningkat, maka bisa menggerus laba melalui peningkatan cadangan kerugian penurunan nilai.
Sebagai pengguna P2P lending baik sebagai pemberi pinjaman maupun penerima pinjaman, ada beberapa hal yang perlu diperhatikan. Pertama, adalah legalitas dari perusahaan P2P lending tersebut. Hal ini dapat di cek melalui website OJK, terdaftar atau tidak. Sehingga calon pengguna jasa mempunyai rasa aman terlebih dahulu, karena sudah ada OJK yang memvalidasi dan mengawasi perusahaan fintech tersebut. Bila tidak terdaftar di OJK, maka lebih baik hindari.
Yang kedua, adalah syarat dan ketentuan pengguna jasa. Misalnya, apakah perusahaan P2P Lending dalam perjanjian diperbolehkan untuk mengakses nomor telepon kontak pengguna? Karena apabila ya, dan ternyata penerima pinjaman gagal bayar, maka perusahaan mempunyai akses atas contact list. Meskipun dalam perjanjian hanya satu, tapi kenyataannya semua. Sudah banyak kasus yang menimpa penerima pinjaman yang gagal bayar sebagai pengguna jasa. Seperti yang pernah disiarkan oleh salah satu TV swasta, mulai dari ancaman pembunuhan, percobaan bunuh diri karena tidak kuat menanggung beban bunga tinggi, dipecat dari tempat bekerja karena perusahaan fintech menagih ke atasan maupun kolega tempat bekerja, diceraikan pasangan karena perusahaan fintech menagih ke mertua, dan kasus lainnya. Oleh karena itu tanyakan terlebih dahulu apa saja terms and condition dalam perjanjian, sehingga jelas hak dan kewajiban dari konsumen.
Yang ketiga, biaya. Pengguna jasa P2P Lending harus cermat dalam menghitung biaya yang muncul. Jika anda memang harus menggunakan jasa P2P lending ini, hitung terlebih dahulu berapa yang anda bayarkan, sehingga yang anda terima sesuai kebutuhan anda. Karena ada biaya yang dipotong dari total nominal pinjaman. Bagi peminjam, ada biaya administrasi, kurang lebih berkisar 10% dari total pinjaman, dan jika ada tambahan biaya lain maka harus dimasukkan pula dalam perhitungan. Sehingga nominal yang peminjam terima hanya berkisar 90%. Jadi, kalau Anda butuh pinjaman Rp. 1,8 juta, maka nilai yang Anda harus ajukan sebesar Rp. 2 juta.
Yang ke empat, bunga. Bagi pemberi pinjaman tentu akan senang bila dapat imbal hasil yang tinggi. Sejalan dengan itu, semakin besar imbal hasil yang dijanjikan kepada pemberi pinjaman, otomatis akan berdampak pada bunga yang harus dibayarkan oleh penerima pinjaman. Semakin besar tentu saja semakin mencekik. Bila dihitung dari kasus-kasus yang ada, ada perusahaan P2P Lending yang mengenakan bunga pinjaman selama 2 minggu sebesar 16.8%, artinya bunga 1% lebih per hari nya. Bahkan ada yang mengenakan biaya 30% selama 2 minggu, artinya bunga kurang lebih 2% per hari. Bandingkan dengan bunga kartu kredit sebesar 26.95% per tahun atau 2,25% per bulan. Kalau bunga kartu kredit saja sudah tinggi, bisa dibayangkan bagaimana penerima pinjaman mampu membayar dengan bunga yang lebih tinggi dari itu?
Yang ke lima, Minimalkan risiko melalui diversifikasi. Bagi pemberi pinjaman, demi menghindari kemungkinan gagal bayar dari penerima pinjaman, maka investasikan uang Anda pada beberapa perusahaan P2P Lending. Sehingga apabila ada satu yang gagal bayar, maka masih ada yang lainnya. Kalau ada uang Rp. 100 juta untuk investasi, maka letakkan pada 10 perusahaan P2P Lending, masing-masing sebesar Rp. 10 juta. Risiko investasi akan jauh lebih kecil bila disebar pada 10 perusahaan P2P Lending dibandingkan hanya diletakkan pada satu perusahaan P2P Lending saja. Hal ini seperti resep investasi yang sudah kita kenal: Don’t put all your eggs in one basket. Akan sangat bijak untuk mendiversifikasikan investasi Anda pada beberapa instrumen yang berbeda demi meminimalkan risiko.
Sebagai penutup, baik pemberi maupun penerima pinjaman mempunyai ekspektasi dan risikonya masing-masing. Semakin tinggi ekspektasi imbal hasil, semakin tinggi pula risikonya. Ukur kesanggupan diri masing-masing dalam menerima ekspektasi dan risiko bila memakai jasa P2P Lending ini.
Boy Hazuki Rizal
Biro Perencana Keuangan Rizal Planner & Rekan.
as published in Investor Daily 16 Des 2018: https://id.beritasatu.com/opini/layanan-peer-to-peer-p2p-lending/183640
Bijak dan Cermat Berutang
October 17, 2018 October 17, 2018 / rizal planner	/ 1 Comment
Pernah dapat tawaran telpon untuk mengambil utang? Dengan iming-iming bunga rendah untuk mengambil sisa limit kartu kredit (unused credit) yang tidak terpakai? Apakah Anda sering mendengar bujukan di ujung telpon “Sayang kalau gak di ambil sisanya..” atau “mumpung lagi bunga promo, murah lho…” dan rayuan sejenis nya. Dalam sehari, tawaran seperti ini bisa berpuluh kali, baik via telpon, sms, email, whatsapp dll. Apalagi jaman now, penawaran instant loan banyak sekali di marketplace, tinggal klik disitu.
Apa saja yang perlu menjadi perhatian kalau Anda mau berutang? Apa tujuan Anda dari berutang ini? Ada 3 (tiga) tujuan yang direkomendasikan jika Anda mau berutang. Pertama, utang untuk tujuan membeli aset produktif, misalnya untuk membeli properti. Tentu tidak semua orang mampu membeli secara cash untuk membeli properti, oleh karena itu kredit menjadi salah satu ‘jembatan’ untuk memiliki properti. Dengan berutang melalui fasilitas Kredit Pemilikan Rumah (KPR), Anda mendapatkan aset produktif yang nilainya akan terus meningkat dari tahun ke tahun. Tentu saja ada bunga yang harus dibayarkan kepada bank atau lembaga keuangan yang memberi pinjaman, tapi seiring dengan berjalannya waktu, jika properti tersebut anda jual, kenaikan harga dari properti tersebut, akan menutup bunga pinjaman tersebut. Kedua, utang untuk tujuan menghasilkan income (pendapatan). Misalnya, Anda membeli motor, motor tersebut kemudian digunakan untuk ojek online. Maka diharapkan pendapatan dari ojek online tersebut dapat digunakan untuk menutup cicilan motor. Yang ketiga, untuk meningkatkan produktivitas, sebagai contoh misalnya Anda mendapat pinjaman untuk renovasi rumah, kemudian anda renovasi garasi Anda, dan kemudian digunakan untuk bengkel motor, sehingga dari usaha bengkel motor tersebut, Anda dapat menutup cicilan bulanan dari pinjaman renovasi tersebut. Utang seperti ini masuk dalam kategori utang yang produktif.
Mengapa Anda perlu berutang? Sebelum mengambil utang, Anda perlu bertanya dulu pada diri Anda sendiri, apakah memang perlu berutang? Umumnya gaya hidup menjadi ‘tuntutan utama’ orang untuk berutang. Seperti keinginan untuk terus exist di sosial media. Keinginan tidak mau ketinggalan dari peers. Sebagai contoh, jika ada teman yang sedang liburan, misalnya di Bali, dan menampilkan foto-foto liburan di sosial media, Anda tidak mau kalah, dan spontan membeli tiket pesawat dan akomodasi lewat kartu kredit dan kemudian mencicil nya selama sekian bulan. Padahal Anda tidak punya budget untuk membiayai liburan Anda. Atau menggunakan kartu kredit untuk membeli pakaian yang brand new secara terus menerus, agar foto-foto di Instagram selalu di like orang. Padahal Anda tidak punya uang untuk membayar pakaian tersebut. Contoh-contoh tekanan gaya hidup sosial seperti ini yang membuat orang berutang jadi salah tujuan.
Kalau sudah tahu tujuan Anda untuk berutang, maka sebelum mengajukan utang, cek terlebih dahulu kemampuan bayar Anda. Karena kalau tidak punya kemampuan bayar, sebaiknya tidak perlu berutang. Dan perbankan pasti akan melakukan pengecekan terlebih dahulu atas pengajuan pinjaman Anda. Secara umum kemampuan bayar seseorang dihitung maksimal sebesar 30% dari penghasilan atau sering disebut sebagai Debt Burden Ratio (DBR). Dari rumus ini, bisa dihitung berapa besar cicilan per bulan yang sanggup Anda sisihkan dari penghasilan Anda. Selanjutnya, dihitung berapa lama jangka waktu (tenor) dan berapa jumlah pinjaman (plafond) yang dapat anda terima. Contohnya, jika penghasilan anda per bulan Rp. 15 juta, maka maksimal cicilan yang sanggup Anda pikul hanya 30% saja atau sebesar Rp.4, 5 juta per bulan. Kalau Anda mengajukan KPR (Kredit Pemilikan Rumah) selama 10 tahun, maka jumlah pinjaman yang bisa Anda ambil kurang lebih sebesar Rp. 400 juta.
Yang kedua, yang perlu jadi perhatian adalah suku bunga. Secara umum bisa dibedakan, yang ada agunan dan tanpa agunan. Umumnya di perbankan, pinjaman tanpa agunan, suku bunganya akan lebih besar daripada pinjaman dengan agunan. Contohnya Kredit Tanpa Agunan (KTA)suku bunganya berkisar 21% – 28% vs Kredit Pemilikan Rumah (KPR) dengan kisaran suku bunga 7% – 12%. Mengapa? Karena risiko yang ditanggung pemberi KTA lebih besar, dan untuk menutup risiko tersebut di terjemahkan dengan pengenaan bunga yang lebih tinggi ke konsumen. Untuk pinjaman syariah, dapat dihitung dengan equivalen ke bunga konvensional.
Dengan banyaknya penawaran fasilitas kredit atau pinjaman, Anda tidak perlu kreatif untuk membuat utang baru jika tidak perlu berutang. Karena utang baru berarti kewajiban dan beban baru. Sebaliknya, Anda dituntut untuk semakin cerdas dan bijak dalam berutang.
Terbebas dari Belitan Utang
September 10, 2018 September 13, 2018 / rizal planner	/ Leave a comment
Anda suka berhutang? Sering ditawari supaya berhutang? Kalau anda diberikan fasilitas berupa utang artinya anda dipercaya oleh bank atau institusi keuangan. Kalau sampai bank tidak mau memberikan fasilitas kredit kepada anda, bisa jadi salah satu kriteria pemberian kredit tidak terpenuhi atau penilaian terhadap diri anda kurang bagus. Dalam dunia kredit perbankan, untuk menilai individu atau bisnis layak mendapat kredit atau tidak, dikenal adanya 5C: capacity, capital, collateral, conditions dan character.
Karakter dalam penilaian kredit bisa tercermin dari histori kredit anda, reputasi atau rekam jejak anda dalam membayar utang seperti apakah pernah menunggak bayar kredit atau pernah telat bayar tagihan baik di bank atau perusahaan pembiayaan (multifinance) maupun pegadaian. Semuanya akan terlihat di Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) yang mulai awal tahun 2018 ini di kelola oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Sebelumnya dikenal dengan sebagai BI Checking oleh nasabah dan pelaku industri keuangan.
Keinginan dan gaya hidup, terkadang ‘menghilangkan’ nalar sehat anda untuk menghitung kemampuan anda dalam membayar utang tersebut. Setiap hari anda dibombardir dengan iklan dan tawaran fasilitas berutang, telemarketing yang dengan rayuan manis menelpon anda setiap hari untuk mengambil tunai sisa limit kartu kredit yang belum terpakai, maupun tawaran online dan offline cash advance dari kartu kredit.
Kalau sudah tergiur dan terlanjur untuk mengambil fasilitas kredit tersebut, dan pada waktu mendekati tanggal jatuh tempo, anda bingung darimana uangnya untuk membayar tagihan-tagihan tersebut? Mungkin anda akan berpikir untuk mengambil jalan pintas yaitu ambil utang lagi untuk menutup utang sebelumnya, alias gali lubang tutup lubang. Apalagi jaman now, dengan banyaknya toko online, pemilik kartu kredit bisa melakukan gestun (gesek tunai) di toko online dengan pemotongan sejumlah komisi tertentu. Karena ini berlangsung terus menerus, akhirnya anda menggali begitu banyak lubang dan bingung bagaimana menutup semua lubangnya.
Saat ini, jasa fintech (financial technology) membuat anda mendapatkan fasilitas pinjaman semakin mudah. Dengan hanya sentuhan jari, tanpa harus bertele-tele memikirkan persyaratan agunan, anda dapat dengan mudah mendapatkan pinjaman. Namun mudahnya pinjaman tanpa agunan ini di kompensasi dengan tingginya bunga pinjaman. Karena risiko tinggi yang harus ditanggung pemberi pinjaman membuat bunga pinjaman yang diberikan juga tinggi. Misalnya, sebagai perbandingan untuk bunga kartu kredit 26.95% per tahun, sementara ada fintech yang memberikan bunga 1% per hari, artinya 30 hari sudah 30%. Jauh lebih dahsyat dari bunga setahun kartu kredit!
Dan sebagai konsekuensinya, jika anda tidak mampu membayar utang, maka pihak kreditur, baik bank maupun institusi keuangan lainnya akan mengejar-ngejar anda. Kalau macet bayar, risikonya nama baik anda akan tercoreng. Bank atau perusahaan pembiayaan akan segan memberikan fasilitas kredit kepada anda. Kalau sudah begini kondisinya, ada beberapa langkah yang dapat anda lakukan agar keluar dari belitan utang:
Pertama, buatlah cash flow yang menggambarkan berapa besar pendapatan dan pengeluaran anda termasuk rincian utang. Hal ini untuk mengetahui berapa besar gaji, komisi dan lainnya serta biaya hidup, utang dan kewajiban lain anda setiap bulannya. Jika ternyata pengeluaran anda lebih besar dari pendapatan, artinya lebih besar pasak dari tiang, atau cash flow anda negatif.
Kedua, jika sudah tahu bahwa cash flow anda negatif, bicara dan jelaskan kondisi keuangan anda pada pihak bank atau institusi keuangan tempat anda mendapat fasilitas, hal ini menunjukkan itikad dan integritas yang baik bahwa anda akan menyelesaikan kewajiban anda. Lakukan permohonan restrukturisasi utang. Apakah nanti restrukturisasi utang berupa pemotongan denda, penurunan bunga, perpanjangan jangka waktu atau tenor cicilan pembayaran. Semua hal tersebut dapat menjadi solusi dari penyelesaian kewajiban anda. Pengajuan permohonan restrukturisasi utang ini tergantung pada kebijakan bank.
Ketiga, refinancing. Sebelum melakukan refinancing, lakukan terlebih dahulu konsolidasi utang yang ada. Jika ingin mengambil utang baru untuk refinancing, pastikan bahwa bunga jauh lebih rendah dari semua utang yang ada atau bila mungkin tanpa bunga, untuk melunasi konsolidasi utang tersebut. Kalau semua utang yang dikonsolidasikan tersebut telah selesai dibayarkan, maka fokus bayar utang anda hanya pada satu utang yaitu utang untuk refinancing tersebut. Refinancing tersebut misalnya pinjaman dari koperasi atau kantor.
Pada waktu mengambil pinjaman refinancing, yang perlu diperhatikan adalah jangan pernah mengambil pinjaman dengan mengagunkan aset, seperti properti (rumah tinggal). Karena jika satu dan lainnya, anda tidak mampu membayar cicilannya, maka properti anda akan disita. Sehingga kalau kejadian anda macet dalam bayar utang, properti anda hilang, lantas anda mau tinggal dimana?
Keempat, jual asset. Kalau anda punya emas batangan atau perhiasan, dapat dijual dulu untuk menutup utang-utang tersebut. Begitu juga dengan aset bergerak seperti kendaraan, dapat di jual juga agar sisa dari penjualan aset tersebut dapat menutup utang lainnya. Saat ini untuk menjual barang/aset sudah semakin mudah di toko online, tinggal klik dari gadget anda, tampilkan foto dan spesifikasinya, maka barang yang anda mau jual akan muncul di marketplace.
Kelima, cari tambahan penghasilan. Hal ini sebagai alternatif untuk menutup sisa cash flow negatif. Cari tambahan untuk menambah pendapatan dan menutup kewajiban bulanan yang timbul. Anda dapat membuka toko online yang menjual barang atau jasa yang dibutuhkan.
Terakhir, sebagai penutup, untuk mengantisipasi semua kemungkinan, jika terjadi apa-apa dengan anda sebagai debitur bank/ nasabah institusi keuangan/ fintech, siapkan asuransi jiwa yang nilai Uang Pertanggungan (UP) nya cukup untuk menutup seluruh utang anda. Ini bukan untuk menakut-nakuti tapi sebagai antisipasi skenario terburuk. Bisa dibayangkan bila tidak ada asuransi untuk ahli waris anda, maka baik itu suami/istri maupun anak-anak anda harus menderita menanggung semua utang anda kalau anda sudah tidak ada.
Boy Hazuki Rizal
Biro Perencana Keuangan Rizal Planner & Rekan
Bisa di baca juga di Investor Daily online: http://id.beritasatu.com/home/terbebas-dari-belitan-utang/180127
Small THINGS that MATTERS DALAM TRANSAKSI PROPERTI
May 24, 2018 June 29, 2018 / rizal planner	/ Leave a comment
Setiap orang pasti butuh tempat tinggal, bisa rumah, apartemen, ruko – buat yang mau sekalian buka usaha. Untuk mendapatkan tempat tinggal yang sesuai dengan kemauan tentu ada harganya, dan biasanya tidak murah. Ada harga ada rupa, begitu kira-kira. Misalnya kita sudah cocok dengan sebuah rumah, lokasinya sudah pas, lingkungan nya juga sudah OK, maka dalam dalam melakukan transaksi, selain harga dan lokasi yang sudah cocok, ada beberapa hal kecil namun penting yang perlu menjadi perhatian:
Pertama, status sertifikat, namanya jual beli rumah adalah jual beli legalitas dari properti tersebut. Anda sebagai pembeli perlu teliti dan jeli dalam membeli. Perhatikan status dari sertifikat tersebut. Bila statusnya adalah Hak Guna Bangunan (HGB), lihat kapan tanggal berakhirnya Hak tersebut? Biasanya HGB punya masa berakhir 20 tahun. Kalau misalnya tanggal berakhir Hak Guna tersebut sudah mepet dengan tanggal akad jual beli di depan Notaris, maka tanyakan pada Notaris, apakah sertifikat tersebut masih cukup waktu untuk di upgrade ke SHM (Sertifikat Hak Milik) atau harus di perpanjang dulu sebagai HGB. Apalagi jika Anda menggunakan fasilitas KPR (Kredit Pemilikan Rumah) dari bank, sertifikat tersebut tidak bisa langsung di ikat oleh bank dalam APHT (Akte Pengikatan Hak Tanggungan). Mengapa? Normalnya, begitu akad jual beli, maka sertifikat akan di pasang hak tanggungan oleh bank, tapi karena kondisi tidak normal, alias waktu yang mepet atas masa HGB yang sudah mau berakhir, maka upgrade dilakukan atas nama penjual dulu, baru kemudian di baliknamakan atas nama pembeli. Ini dilakukan karena proses peningkatan hak, lebih cepat daripada proses balik nama. Sambil menunggu proses balik nama, bank sudah dapat melakukan proses pengikatan hak tanggungan. Hal ini juga akan lebih aman, karena proses balik nama ke nama pembeli, dengan status sudah upgrade ke SHM.
Yang kedua, tanggal lahir penjual di sertifikat, kemungkinan kesalahan pada tanggal lahir/bulan/tahun penjual itu selalu ada, misalnya tanggal lahir penjual yang tertera di sertifikat adalah 27-07-1976, ternyata setelah di cek di KTP (Kartu Tanda Penduduk) penjual, tertera 27-06-1976. Yang benar adalah yang di KTP. Kesalahan penulisan di sertifikat bisa terjadi karena kesalahan pihak notaris yang mengutip atau bisa juga karena kesalahan pihak BPN (Badan Pertanahan Nasional). Jika ini terjadi, maka penjual harus minta formulir PM1 ke kelurahan tempat penjual berdomisili, untuk menyatakan bahwa data tersebut merupakan orang yang sama. Jika sertifikat dipegang oleh penjual, tidak di agunkan ke bank, maka bisa mintakan perbaikan data di sertifikat tersebut melalui notaris. Biasanya notaris terakhir yang namanya tercantum di sertifikat tersebut. Agak repot memang, tapi ke depan nya akan lebih aman bagi anda bila menjual kembali, karena kesalahan di sertifikat sudah diperbaiki..
Yang ketiga, nominal pajak harus dihitung dengan teliti, meskipun sebelum transaksi, penjual dan pembeli sudah di informasikan oleh pihak notaris bahwa masing-masing akan dikenakan pajak sebesar 2.5% dan 5%, namun nominal nya tetap harus di periksa. Ilustrasinya sebagai berikut, asumsikan untuk kepentingan perhitungan pajak contoh ini, nilai tertinggi antara NJOP (Nilai Jual Objek Pajak) yang ada di PBB (Pajak Bumi dan Bangunan) dan nilai transaksi, sebesar Rp. 7.2 Miliar, maka penjual akan dikenakan pajak 2.5% dari Rp. 7.2M. Sementara untuk pembeli, total transaksi akan dikurangi terlebih dahulu dengan NJOTKP (Nilai Jual Objek Tidak Kena Pajak) sebesar Rp. 80 juta. Sehingga nominal pajak yang dibayarkan sebesar 5% x (Rp. 7.2M – Rp. 80 juta) = Rp. 358.500.000, namun notaris mengutip Rp. 385.500.000, Sehingga ada selisih kelebihan bayar sebesar Rp. 27 juta (Rp. 385.5 juta – Rp. 358.5 juta). Bayangkan anda sudah harus bayar pajak sebesar ini, masih juga ada kesalahan yang merugikan anda sebagai pembeli. Kesalahan ini bisa jadi karena kekurangtelitian notaris atau memang kesengajaan karena angkanya mirip-mirip, sehingga pihak penjual diasumsikan tidak akan melakukan perhitungan ulang dan percaya saja atas perhitungan notaris. Nah, disinilah anda sebagai pembeli harus teliti, cek dan recek, karena jelas-jelas pembeli dirugikan oleh pihak notaris. Jika ini terjadi, mintalah kepada pihak notaris untuk mengkoreksi tagihan pajak penjual tersebut, sehingga pada saat disetorkan ke negara, sudah tepat dan benar.
Yang keempat, informasi status tanah. Sebelum membeli, pembeli perlu keyakinan atas status kepemilikan tanah dan bangunan tersebut atau bila sertifikat masih di agunkan oleh penjual, maka ada cara untuk ‘mengintip’nya, yaitu dengan meminta BPN (Badan Pertanahan Nasional) untuk mengeluarkan Surat Keterangan Pendaftaran Tanah (SKPT) atas sertifikat tersebut. Hal ini bisa dilakukan lewat notaris. Dalam SKPT nanti akan terlihat, siapa pemilik, status sertifikat dan catatan atas sertifikat tersebut. Dalam catatan, bisa terlihat sertifikat tersebut diagunkan kemana saja dan bila ada catatan lain menyangkut sertifikat tersebut, akan terlihat pula disitu.
Yang kelima, bila mengajukan pinjaman rumah (KPR) ke bank, ajukan ke lebih dari satu bank. Ini untuk memberikan pilihan kepada pembeli, bank mana yang lebih cepat dalam proses dan lebih tinggi plafon (nilai pinjaman) yang diberikan. Contohnya, pembeli membeli rumah dengan pengajuan plafon Rp. 5 M, maka proses pertama yang akan dilakukan bank, adalah melakukan appraisal (penilaian) terhadap rumah yang akan di beli. Beberapa bank menggunakan jasa penilai independen seperti Kantor Jasa Penilai Publik (KJPP) namun ada juga beberapa bank yang cukup dengan penilai internal (internal appraiser). Ini tergantung dengan nominal yang akan di pinjam. Dengan adanya beberapa bank dan beberapa appraisal, akan terlihat bank mana yang memberikan penilaian paling tinggi. Selain itu yang paling penting adalah service yang diberikan bank, karena ini akan berdampak pada pelaksanaan akad jual beli. Tidak ada jaminan bahwa bank dengan nama besar pasti lebih baik, bisa saja service nya lambat dan tidak canggih (baca: kurang profesional). Dan ini bisa bikin senewen kalu di ikutin polanya. Dengan pengajuan kepada lebih dari 1 (satu) bank, misalnya 4 (empat) bank sekaligus, akan terlihat bank mana yang memberikan service lebih baik.
Yang ke enam, PBB tahun berjalan pada saat transaksi, seyogyanya ditanggung oleh penjual. Meskipun transaksi dilakukan di awal tahun, misal Januari, sementara PBB baru muncul pada Maret, maka penjual yang tetap harus membayarkan. Untuk hal ini, bisa dibuatkan perjanjian, bahwa biaya PBB yang timbul pada tahun dilaksanakannya transaksi jual beli menjadi kewajiban penjual, sehingga tidak ada dispute di kemudian hari.
Yang ketujuh, pengosongan rumah, bila pembeli membeli rumah yang masih di huni oleh penjual, perlu kiranya dibuatkan perjanjian pengosongan rumah. Kalau misalnya pihak penjual nya kooperatif, tidak masalah, namun jika penjual nya ada tanda-tanda kurang baik, maka perlu dibuat secara jelas hitam di atas putih. Ini bisa dilakukan pada saat perjanjian awal seperti Perjanjian Pengikatan Jual Beli (PPJB). Wajar bila penjual meminta waktu kepada pembeli dalam batas waktu yang wajar untuk mengosongkan rumah. Hal ini bisa dirundingkan dan disepakati terlebih dahulu, kapan dan berapa lama waktu pengosongan rumah. Orang Indonesia terkenal dengan kekeluargaannya, sehingga bisa di artikan dua: positif atau negatif, kalau positif, bisa mempercepat proses pengosongan atau sebaliknya.
Bisa disimpulkan dari small THINGS tersebut di atas, semua pihak harus beritikad baik dan bekerja sama sebelum dan sesudah melakukan transaksi jual beli properti, dan pentingnya dibuatkan perjanjian secara tertulis. Mengenai angka-angka, baik penjual maupun pembeli harus ekstra teliti, karena ketidaktelitian maupun kelalaian pihak lain bisa berarti kerugian bagi anda.
Boy Hazuki Rizal
Biro Perencana Keuangan Rizal Planner dan Rekan
http://id.beritasatu.com/home/transaksi-properti/177039
Kredit Daring (Dalam Jaringan)
March 14, 2018 March 14, 2018 / rizal planner	/ Leave a comment
Investor Daily 9 March 2018
http://id.beritasatu.com/home/kredit-daring/173035
Memilih Bank Untuk KPR
February 19, 2018 February 19, 2018 / rizal planner	/ Leave a comment
Salah satu kebutuhan hidup manusia adalah tempat tinggal. Selama manusia hidup, selama itu pula perlu tempat tinggal. Saat ini, rumah, apartemen atau rusun bisa jadi pilihan Anda. Tergantung preferensi masing-masing. Untuk rumah pilihannya bisa pasar primer (baru) atau sekunder (bekas). Pameran properti expo yang baru saja di gelar di salah satu tempat di tengah kota Jakarta menampilkan perumahan baru, apartemen baru untuk pasar primer. Sementara pasar sekunder untuk properti bekas pakai (second) bisa dilihat melalui web atau portal jual beli rumah. Kalau Anda sudah ketemu dengan properti, rumah, rusun atau apartemen yang cocok dengan Anda, yang ingin Anda beli, tentu Anda ingin segera merealisasikannya, sudah jodoh katanya. Kita semua tahu, bahwa beli properti itu melibatkan uang yang besar, sehingga kalau mengumpulkan uang sendiri sampai nilainya cukup kemudian baru beli, sepertinya sangat jarang dan sulit untuk mengejar kenaikan harga properti tersebut. Bahkan untuk kalangan tertentu, gaji tidak akan pernah mampu untuk mengejar kenaikan harga properti. Untuk itu, biasanya pembeli menggunakan pinjaman dari bank (KPR -Kredit Pemilikan Rumah) atau institusi keuangan lainnya untuk me-leverage kemampuan beli properti tersebut. Bila Anda beli rumah bekas melalui perantara/ agen properti, pihak agen bisa membantu menghubungi pihak bank yang biasa menjadi langganan bagi kliennya. Tapi jika tidak, maka Anda sendirilah yang perlu menghubungi pihak bank.
Untuk memudahkan Anda memilih Bank mana yang menjadi pilihan untuk pinjaman rumah, berikut 3 (tiga) hal yang perlu menjadi perhatian:
Yang pertama, pilih bank yang memberikan bunga fixed (tetap) paling lama. Mengapa bunga fixed? Karena semakin lama bunga fixed, semakin menguntungkan bagi Anda sebagai nasabah untuk mengatur cash flow. Karena selama periode tersebut, cicilan Anda akan tetap. Contohnya, saat ini ada bank yang memberikan promosi untuk fasilitas KPR dengan bunga 6,15% untuk 3 tahun dan 6,5% untuk 5 tahun. Karena KPR itu umumnya pinjaman jangka panjang, maka pilih yang 5 tahun. Artinya meskipun pinjaman Anda 15 tahun, pinjaman 5 tahun pertama bunganya tetap, sedangkan sisa 10 tahun bunganya mengikuti pasar. Contoh disini, dengan bunga 6,5% misalnya cicilan Rp. 4 juta per bulan selama 5 tahun, maka selama 5 tahun tersebut, cicilan Anda akan tetap, tapi begitu menginjak tahun ke-6, maka cicilan akan berubah dan umumnya naik dan pasti naik umumnya, misalnya menjadi 12%, dan cicilan per bulan nya menjadi Rp. 6,3 juta. Selama 5 tahun pertama cicilan, asumsinya pendapatan Anda juga sudah naik dan sudah bisa mengantisipasi kenaikan cicilan KPR.
Yang kedua, pilih bank yang memberikan fleksibilitas atas kredit yang diberikan. Maksudnya, bank tersebut mengikuti prosedur tapi tidak kaku. Ilustrasinya, bila ada satu bank besar, sebut saja Bank X, yang mensyaratkan selain kelengkapan dokumen, juga rasio cicilan terhadap penghasilan harus maksimal 30%, istilahnya Debt Burden Ratio atau DBR. Kalau cicilan Anda 4 juta per bulan, maka minimal total penghasilan Anda (dan pasangan) dalam sebulan harus Rp.13,4 juta. Kalau ternyata total penghasilan Anda (dan pasangan) hanya Rp. 12 juta, artinya rasio DBR >30%, maka bank X tidak meloloskan permohonan pinjaman KPR Anda. Karena rasio >30%, di anggap pihak Bank akan mengganggu cash flow keuangan Anda, mengganggu kelancaran pembayaran cicilan KPR Anda. Oleh karena itu pilihlah bank yang bisa memberikan fleksibilitas terhadap rasio tersebut. Kalau angka rasio DBR tersebut lebih-lebih sedikit masih dapat di tolerir oleh pihak bank, misalnya 33% seperti contoh kasus ini, sehingga permohonan KPR anda akan disetujui. Selain itu bila anda punya sumber penghasilan lain, mintalah bank untuk menambah sumber pendapatan lain tesebut, sehingga rasio DBR anda akan semakin rendah dan kemungkinan pengajuan KPR anda disetujui akan lebih besar.
Ajukan KPR Ke Lebih Dari 1 Bank Sekaligus.
Yang ketiga, pilihlah bank yang memberikan plafond tertinggi. Artinya pinjaman dengan nilai maksimal. Hal ini bisa terjadi bila Anda mengajukan KPR pada lebih dari 1 (satu) bank. Boleh-boleh saja, ini untuk memberikan pilihan kepada Anda, bank mana yang paling favorable buat Anda. Contohnya, dengan pengajuan pinjaman kredit yang sama, bank A hanya setuju memberikan plafond pinjaman KPR Rp. 475 juta, bank B hanya Rp. 460 juta dan bank C setuju Rp. 485 juta. Maka pilihan jatuh ke bank C. Saat ini, sesuai peraturan Bank Indonesia terakhir per Agustus 2016, fasilitas KPR sebesar 85% untuk rumah pertama, sisanya 15% merupakan uang muka (down payment) yang harus di bayar secara cash. Maka pilihlah dengan cermat, bahwa fasilitas KPR 85% adalah nilai plafond tertinggi yang dapat anda terima dari bank.
Untuk mengkombinasikan semua item di atas, Anda bisa mengecek terlebih dahulu bank-bank mana yang memberikan promosi bunga KPR melalui website bank tersebut atau portal keuangan lainnya. Selanjutnya hitung berapa estimasi cicilan Anda dengan suku bunga promosi tersebut, ini bisa dilakukan melalui portal jual beli rumah yang menyediakan kalkulator KPR gratis atau portal keuangan lainnya. Sehingga pada waktu Anda mengajukan permohonan KPR, kemungkinan disetujui akan jauh lebih besar. Selamat berburu properti.
Online loans: Easy and practical, but can be too costly
February 6, 2018 February 6, 2018 / rizal planner	/ Leave a comment
Online loans: Easy and practical, but can be too costly
Boy Hazuki Rizal
Jakarta
Online borrowing is gaining popularity in Indonesia, as it is now easy for people to use the internet to access funds.
There are 28 financial technology (fintech) startups that are already registered with the Financial Services Authority (OJK). These fintech startups offer financing and money lending through their websites or apps, which can be downloaded freely.
The online borrowing is done through peer to peer lending (P2PL), in which borrowers are matched with lenders. People who want to borrow money can go through this channel after submitting a request. Some fintech startups even ask you to connect to their social media accounts.
Then, the fintech company will assess your credit rating, like a bank does, and will inform you whether or not you are eligible for credit. They will also assess the risk level of your borrowing. The higher the risk, the more interest you have to pay, while those whose risk is deemed to be lower will pay less interest. Another mechanism apart from P2PL is direct lending, where the fintech startup itself is the lender. So in this case, people use the website or application for borrowing only. Most fintech startups require no collateral or guarantee from their borrowers.
Besides individuals, these new platforms also cater to businesses, mostly for micro, small and medium enterprises (MSME). Companies need to have been operating for at least a year, to ensure that they can run the business well. However, a number of aspects should be considered. They are five things that both individuals and business owners need to know before applying for online loans.
First are the fees. There are many kinds of fees, such as the platform fee, service fee, administration fee for the fintech, which range between 3 percent and 5 percent of the loan amount. There are also other fees, such as the insurance fee, late charges and the collecting fee. Fintech companies use these fees to cover operational costs and maintain their platform.
Second is the interest rate. Fintech companies generally apply an annual or monthly interest rate. You can ask them what effective interest rate they charge for borrowing money using their platform. For example, there is one platform that provides individual loans with a daily interest rate of 1 percent, with loans ranging from Rp 1 million to Rp 3 million. This loan will have to be paid back plus interest within 10 to 30 days. The interest will accumulate depending on the length of the loan. For example, if the consumer borrows money for 30 days, then the compounding interest rate will reach 34.8 percent. So if a consumer borrows Rp 1 million for 30 days, they would need to repay Rp 1.34 million.
If we compare this to non-online loan services, such as Cash Advance loans from a credit card, for which the interest rate is 26.95 percent per annum or 2.95 percent per month, we can see that the interest rate charged by fintech companies is way beyond normal. Fintech firms claim that the higher interest reflects the higher risk they bear. Also as a comparison, we can look at other non-online loan products, such as non-collateral loans (KTA) which carry interest rates ranging between 24 and 28 percent per annum.
Third is the process itself. How long does it take for a new loan to be processed? Some fintech startups claim they can process loans in just six hours, some need days or even weeks to process them. The larger the loan requested, the longer it might need. Or if your loan request is assessed to be in the high risk category, then more time might be needed to convince the financer to invest in you. Each fintech company has their own mechanism.
Fourth is the loan limit. This is the maximum amount a consumer can borrow. Currently, limits vary from Rp 100,000 to Rp 2 billion. The larger amounts usually go to MSME owners. One thing that consumers must pay attention to is the nature of the fintech company, some only serve businesses, some serve only individuals and some serve both. They have their own limit to match their own segment. Some fintech companies, which focus on individuals, limit loan amounts to just Rp 3 million, while others, which focus on MSMEs, set the limit at Rp 2 billion.
The fifth thing to consider is loan tenor – for how long do you need to borrow money? Some fintech companies can provide loans for between one day and two years. The longer the loan tenor, the higher the interest you must pay. P2P lending for syariah is also available in some fintech start-ups, it depends on the consumer’s preference.
The emergence of the online borrowing mechanism does not only give customers easier access to loans, but also frees them from complicated procedures imposed by banks. However, consumers must be aware that the high interest rates charged by fintech companies can make online loans too costly for them.
The writer is an independent financial partner of the Rizal Planner & Rekan. The views are his own
PINJAMAN ONLINE
January 14, 2018 January 14, 2018 / rizal planner	/ Leave a comment
Jaman now, salah satu channel yang simpel dan kekinian untuk pinjam uang tunai adalah melalui perusahaan financial technology alias Fintech yang dikuasai oleh perusahaan start-up. Sampai 22 Desember 2017, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) sudah mengumumkan daftar terkini 27 perusahaan Fintech yang terdaftar dan di awasi oleh OJK. Umumnya start- up Fintech menyediakan wadah atau marketplace yang mempertemukan pihak yang ingin meminjamkan uang (lender) dan yang ingin pinjam uang (borrower) atau dikenal sebagai peer to peer (P2P) lending. Ada juga Fintech yang memberikan pinjaman tunai online secara langsung, artinya yang masuk ke portal atau aplikasi Fintech ini hanya yang ingin pinjam uang semata (borrower) dan perusahaan Fintech sebagai pihak pemberi pinjaman (lender). Pengajuan pinjaman bisa dilakukan lewat portal atau aplikasi Fintech di smartphone.
Peer to peer lending saat ini dapat dikelompokkan untuk individu dan untuk bisnis (terutama Mikro dan UKM) yang memerlukan pinjaman. Sementara pendanaan dilakukan oleh individu yang ingin mengembangkan dananya melalui alternatif investasi seperti pendanaan di Fintech ini. Pengajuan pinjaman dan pendanaan serta dokumen yang diperlukan semuanya dilakukan secara online, dan untuk pinjaman dari pihak Fintech melakukan credit scoring layaknya bank, untuk menilai apakah Anda layak diberi pinjaman atau tidak.
Sebelum Anda melakukan pinjaman (borrowing) online pada jasa yang ditawarkan Fintech, ada 5 (lima) hal yang perlu jadi perhatian.
Yang pertama adalah biaya, namanya bisa macam-macam, bisa biaya platform, biaya layanan, biaya administrasi dan lainnya, tapi semuanya mengacu pada jasa layanan yang dikenakan, selain itu ada juga biaya keterlambatan, biaya asuransi, biaya penagihan dan sebagainya. Anda sebagai konsumen harus jelas dan mengerti apa saja biaya yang dibebankan tersebut, karena akan mengurangi dana yang dipinjam. Jadi pastikan Anda menghitung biaya ini dalam komponen nilai pinjaman Anda.
Yang kedua adalah bunga. Bunga yang disampaikan perusahaan Fintech umumnya bunga per tahun atau per bulan. Tanyakan berapa bunga efektif per tahun yang dikenakan kepada konsumen dan bagaimana perhitungannya cicilannya? Kalau bunga pinjaman online sudah anda ketahui, Anda bisa bandingkan dengan produk non online, seperti Kredit Tanpa Agunan (KTA), Cash Advance dari Kartu Kredit atau pinjaman lainnya. Sebagai contoh, salah satu Fintech yang memberikan layanan pinjaman dana tunai online tanpa agunan, memberikan bunga 1% perhari dengan minimum pinjaman Rp 1 juta dan maksimum Rp. 3 juta, lamanya waktu pinjaman minimum 10 hari dan maksimum 30 hari. Bunga 1% ini adalah bunga berbunga mengikuti jumlah hari peminjaman. Bila Anda pinjam selama 30 hari, bunga berbunga 1% untuk 30 hari mencapai 34.8%. Bunga ini jauh lebih dahsyat dibandingkan produk non online seperti bunga kartu kredit yang ‘hanya’ sebesar 26.95% per tahun atau 2,25% per bulan.
Yang ketiga adalah lama proses. Berapa lama waktu yang Anda butuhkan untuk dapat meminjam di layanan Fintech? Ada yang mengklaim bisa memberikan persetujuan dalam hitungan jam, ada juga yang sampai dalam hitungan hari, atau minggu. Ini bisa terjadi karena menunggu penggalangan dana dipenuhi oleh para pemberi pinjaman online. Semakin besar dana yang dibutuhkan, dan semakin berisiko proposal pinjamannya, bisa jadi semakin lama pemenuhan dananya. Ini juga berdampak ke bunga pinjaman, semakin tinggi risiko, semakin tinggi bunga yang harus dibayarkan. Hal ini perlu dipahami secara jelas dan transparan oleh konsumen.
Yang ke empat adalah limit pinjaman. Nilai pinjaman bervariasi, saat ini mulai dari Rp. 100.000 sampai Rp. 2 Miliar Rupiah. Yang perlu jadi perhatian, apakah perusahaan Fintech yang anda pilih sesuai dengan kriteria dan kebutuhan Anda? Karena ada Fintech yang hanya melayani pinjaman bisnis (Mikro dan UKM), ada yang hanya individu, dan ada juga keduanya. Umumnya limit untuk bisnis akan lebih besar daripada untuk individu. Sesuaikan kriteria Anda dengan Fintech yang memberikan jasa pinjaman.
Yang kelima adalah lama pinjaman, mulai dari 1 hari hingga 2 tahun. Ini tentu berdampak pada bunga yang diberikan. Pinjaman online tanpa agunan ini relatif jangka waktunya lebih pendek daripada non online. Semakin lama Anda menjalin ‘hubungan bisnis’, semakin besar biaya bunga yang harus dibayarkan. Semakin disiplin anda membayar angsuran tanpa pernah terlambat, semakin senang perusahaan Fintech menjalin ‘hubungan bisnis’ dengan Anda.
Dari lima hal di atas, dapat dilihat bahwa, untuk meminjam secara online akan menjadi salah satu channel bagi pihak-pihak yang unbankable untuk mendapat akses bantuan dana baru dan menjalankan usaha mikro atau UKM nya. Bagi konsumen individu, pinjaman online, memberikan kemudahan baru untuk akses keuangan melalui jasa non perbankan atau institusi keuangan lainnya. Secara paralel, saat ini juga sudah ada platform yang menyediakan P2P lending syariah. Tergantung preferensi dari Anda sebagai konsumen.
Dengan makin banyaknya kemudahan lewat Fintech ini, selain mengerti proses peminjaman di Fintech, Anda juga semakin bijak dalam menyikapi tawaran layanan start-up Fintech ini.
Mengutip Artikel KPR Take Over
January 2, 2018 March 21, 2018 / rizal planner	/ Leave a comment
Tulisan saya “Berhemat dengan Take Over KPR” di kutip di Edisi Terbaru Tabloid Kontan 1-6 Januari 2018.
Direktur Ritel Bank Bukopin Tbk, Heri Purwanto menuturkan…
Direktur Konsumer CIMB Niaga Tbk, Lani Darmawan, mengatakan..
Kepala Divisi Bisnis Kredit Konsumer BCA, Felicia M. Simon, menurutkan…
Perencana Keuangan Independen, Boy Hazuki Rizal, bilang…
https://personalfinance.kontan.co.id/news/syarat-take-over-kpr-sama-dengan-kredit-baru
Posts navigation
← Older posts
Search for:
Archives
Archives Select Month April 2021 (1) March 2021 (2) September 2020 (1) July 2020 (1) May 2020 (3) April 2020 (3) March 2020 (1) February 2020 (1) January 2020 (3) December 2019 (1) September 2019 (1) July 2019 (1) June 2019 (1) May 2019 (3) February 2019 (1) December 2018 (2) November 2018 (1) October 2018 (1) September 2018 (1) July 2018 (1) June 2018 (1) May 2018 (1) March 2018 (5) February 2018 (2) January 2018 (4) December 2017 (3) November 2017 (3) October 2017 (3) September 2017 (2) August 2017 (2) July 2017 (3) June 2017 (1) May 2017 (2) April 2017 (2) March 2017 (1) February 2017 (1) December 2016 (1) September 2016 (1) February 2016 (1) January 2016 (1) August 2015 (2) July 2015 (1) June 2015 (1) May 2015 (1) February 2015 (1) October 2014 (1) September 2014 (1) July 2014 (3) June 2014 (1) April 2014 (3) March 2014 (1) February 2014 (2) January 2014 (1) December 2013 (1) November 2013 (1) October 2013 (1) September 2013 (1) August 2013 (4) July 2013 (4) June 2013 (2) May 2013 (5) April 2013 (4) March 2013 (2) February 2013 (8) January 2013 (13) December 2012 (1)

label: en


content:
Kami adalah distributor produk plafon dan dinding dari bahan PVC bermerk “Shunda Plafon PVC”, merupakan perusahaan nasional pertama yang memproduksi plafon dan panel dinding yang terbuat dari bahan plastik PVC. Plafon PVC yang kami tawarkan memiliki spesifikasi lengkap dan variasi desain serta warna yang cocok untuk digunakan dalam aplikasi interior.
Dengan komitmen “Mengutamakan Kualitas & Pelanggan”, kami terus melangkah maju mengiringi langkah konsumen Indonesia yang ingin memilki hunian impian dengan material berkualitas. Kami juga berjanji untuk dapat memberikan pelayanan yang tepat waktu dan efisien.


content: Toko bunga papan di bandung yang sudah sejak lama melayani kebutuhan bunga di Kota Bandung dan sekitarnya. Selain bunga papan, Toko Bunga Papan Bandung juga menyediakan berbagai macam jenis bunga lainnya seperti bunga buket, bunga artificial, bunga box, bunga meja, standing flower lainnya. Selengkapnya


content:
Sejak saya masih kecil, saya sangat ingin membangun masjid, saya mulai menabung sejak SMP. Akhirnya sekarang keinginan tersebut bisa terwujud.”
Hal tersebut dikatakan oleh Suciati Saliman Riyanto Raharjo saat peresmian masjid Suciati Saliman yang berada di jalan Gito Gati, Pandowoharjo, Sleman, DI Yogyakarta pada Minggu (13/5/2018).
Suciati begitu dia dipanggil sejak tahun 1966, yang saat itu duduk di bangku SMP mulai merintis usaha pemotongan ayam manual di rumahnya.
Dengan berbekal menjual sebanyak 5 ekor karkas ayam kampung di Pasar Terban, Yogyakarta dia mengawali usahanya.
Falsafah hidupnya yang percaya bahwa Urip Iku Urup membuatnya semakin teguh untuk bisa bermanfaat bagi sesamanya.
“Saya percaya bahwa apabila kita bisa selamat di dunia, maka nanti di akhirat juga akan mendapatkan keselamatan. Saya sangat ingin membangun masjid agar bisa bermanfaat bagi semua orang,” terangnya.
Atas keteguhan niatnya, tidak disangka usaha Suciati semakin hari semakin pesat.
Hingga akhirnya rumah pemotongan ayam manual yang dimiliki di rumahnya berkembang menjadi rumah potong ayam modern yang dia beri nama RPA Saliman di kawasan Pendowoharjo, Sleman.
Tidak berhenti disitu, tahun 2009, dia juga mulai mendirikan rumah potong ayam di Jombang, Jawa Timur.
Suciati pun mulai menabung dan menabung.
Tidak sekedar untuk membangun masjid, dia juga mulai rutin untuk memberikan sedekah setiap Jumat, memberikan santunan kepada anak Yatim, khitanan massal setiap tahun, serta memberikan umroh gratis kepada anak buahnya.
Dalam pembangunan masjid, Suciati mengaku tidaklah gampang. Adanya kendala pembebasan lahan dan ketidaksetujuan warga setempat juga dia dapati.
“Alhamdulillah, masjid yang saya impikan bisa mulai dibangun pada 2 Agustus 2015. Dan tepat hari ini, tanggal 13 Mei 2018 diresmikan. Semoga nantinya masjid ini bisa digunakan oleh umat, nanti akan kita buka selama 24 jam. Agar semua bisa salat malam maupun dhuha disini,” ucapnya.
Bambang Harmianto, selaku Ketua Pembangunan Masjid mengungkapkan jika di masjid Suciati sendiri terdiri dari 3 lantai dan basemen lantai dengan memadukan antara desain Timur Tengah dan Jawa.
“Untuk luas tanah 1716 meter. Sedangkan bangunan 1217 meter. Selain sebagai masjid, nanti warga atau siapa saja bisa melakukan pernikahan disini, pengajian juga bisa, atau perkumpulan muslimahan. Kita atapnya meniru joglo, dan ada bedog yang menjadi khas Jawa. Untuk yang lain kita juga gunakan desain masjid Nabawi,” ungkapnya.
Mengenai fungsi masing-masing lantai, Bambang mengungkapkan jika di basemen nantinya bisa untuk prasmanan di lantai 1 untuk gedung pertemuan, lantai 2 untuk salat jemaah laki-laki, sedangkan lantai 4 untuk jemaah perempuan.
“Kita niatnya basemen untuk parkir, tapi Alhamdulillah di seberang jalan ada yang menawarkan seluas 350 meter, jadi untuk parkir kita alihkan disana. Untuk masjid nanti akan muat untuk 1.000 jamaah,” jelasnya.
Dia juga menambahkan telah membangun lift untuk para orang tua, difabel maupun yang sedang sakit. Agar semua orang bisa melakukan ibadah di masjid Suciati.
“Untuk Ramadhan, kita juga sudah siapkan pasar Ramadhan, agar warga bisa berjualan dan memanfaatkannya nantinya. Ini semua adalah bentuk kepedulian ibu Suciati terhadap sesamanya,” jelasnya.


content:
Anda penggemar judi online? Perlu diketahui, sekarang Anda tak perlu repot untuk memasang taruhan. Berkat adanya perkembangan teknologi dan pengadopsian internet yang sangat tinggi, Anda bisa menemukan agen judi online secara mudah. Alhasil, kegiatan taruhan Anda pun bisa dilakukan secara mudah tanpa perlu mendatangi agen judi darat.
Tentu saja, hadirnya perjudian online memungkinkan Anda dapat memasang taruhan tanpa harus kerepotan. Terlebih jika Anda tinggal di kawasan terpencil sebab kegiatan taruhan kini bisa dilakukan dengan mengandalkan perangkat ponsel maupun desktop. Adapun, langkah pertama yang sebaiknya Anda lakukan adalah mencari agen judi maupun agen bola terpercaya sehingga mengamankan seluruh proses taruhan Anda.
Untuk mencari agen judi maupun agen bola paling handal di Indonesia, terdapat beberapa cara yang perlu Anda lakukan. Salah satunya adalah membaca ulasan pengguna lain sehingga Anda memiliki gambaran terkait kredibilitas situs judi yang akan diakses. Namun, jika Anda masih bingung menentukan pilihan, kami memiliki jawaban untuk Anda yang dapat diketahui melalui halaman ini!
Aon888 Sebagai Bandar Judi Online Terbaik dan Terpercaya
Jika Anda ingin memasang taruhan, terdapat bandar judi online terbaik dan nomor satu di Indonesia yang bisa diakses. Situs web ini adalah https://www.aon888.info yang tak sekadar memiliki penilaian positif dari seluruh penggunannya, namun memiliki layanan yang sangat handal dan profesional. Yang lebih penting, Aon888 juga menyedikan sederet fitur yang memang telah disesuaikan menurut kebutuhan pengguna di Indonesia sehingga Anda akan semakin mudah saat mengakses situs web.
Sebagai bandar terpercaya, Aon888 juga telah dilengkapi fitur dan teknologi keamanan data paling mutakhir sehingga Anda bisa tetap nyaman dan leluasa saat bermain. Anda tak perlu mengkhawatirkan tentang keamanan data pribadi Anda karena situs web ini memiliki komitmen penuh untuk menjaga informasi penting tersebut agar sulit diakses oleh orang lain sehingga Anda akan selalu merasa aman dan terlindungi saat bermain dan memasang taruhan di situs web ini.
Tak hanya itu, situs web Aon888 juga telah memegang regulasi dan lisensi resmi sehingga seluruh aktivitas taruhan Anda akan berjalan adil dan tanpa rekayasa. Dengan dukungan bandar kasino ataupun bandar bola online kenamaan di dunia, Anda bisa memilih aneka jenis permainan dari berbagai macam kategori berbeda sehingga dapat terbebas dari rasa bosan. Sekarang, saatnya Anda menghabiskan akhir pekan secara berkualitas dengan mengakses berbagai macam permainan yang disuguhkan khusus oleh situs web Aon888 untuk seluruh member setia!
Lakukan Daftar Judi Online di Aon888 untuk Bermain!
Seperti disebutkan diatas, situs web Aon888 menawarkan banyak kelebihan kepada Anda. Supaya Anda dapat menikmati seluruh layanan yang ditawarkan, Anda pun diharuskan untuk mendaftarkan diri sebagai member. Untuk melakukan daftar judi online di situs web ini, caranya pun sangatlah sederhana dan praktis. Pertama-tama, Anda dapat membuka halaman https://www.aon888.info menggunakan peramban pada perangkat desktop maupun smartphone. Setelah waktu loading selesai, Anda pun bisa melihat menu “Join Sekarang” dan setelah mengekliknya, Anda dapat menemukan halaman pendaftaran yang harus diisi.
Saat melakukan daftar judi bola ataupun permainan lainnya di situs web ini, Anda harus menyiapkan data-data pribadi yang diantaranya adalah nama pengguna (username), nama lengkap, email, nomor telepon, tanggal lahir, serta membuat kata sandi serta pertanyaan keamanan. Selain itu, silahkan isi data perbankan Anda seperti nama bank, nomor rekening serta nama pemilik rekening pada kolom yang tersedia. Jika seluruh data sudah terisi, silahkan contreng pernyataan syarat dan ketentuan kemudian klik tombol “Ajukan” pada bagian bawah halaman.
Aon888 Sebagai Situs Judi Online Terpercaya di Indonesia
Saat Anda melakukan registrasi di situs judi online ini, kami ingatkan Anda untuk mengisi data secara benar dan akurat. Hal ini bertujuan agar Anda bisa menikmati seluruh proses permainan ataupun menggunakan layanan yang disediakan secara lancar tanpa kendala. Tidak itu saja, akurasi data yang Anda ajukan saat mengisi formulir pun akan memungkinkan Anda dapat mempercepat proses transaksi seperti mengisi deposit ataupun penarikan dana.
Memiliki komitmen untuk menjadi situs judi online terpercaya dan paling handal di Indonesia, Aon888 juga memiliki keamanan yang tinggi untuk menjamin para pemain agar bisa memasang taruhan secara asyik. Ya, selain dilengkapi dukungan fitur keamanan mutakhir dan memegang lisensi resmi, para pemain pun dapat meningkatkan keamanan seperti menambahkan pertanyaan keamanan sehingga akun pemain Anda tak bisa digunakan oleh orang lain.
Tidak itu saja, situs web Aon888 juga memiliki tampilan antarmuka yang sangat ergonomis sehingga para pemain dapat mengakses permainan secara mudah. Saat Anda ingin melakukan judi bola online, Anda pun cukup memilih menu pada kategori yang ditampilkan pada bagian atas situs web. Selain pilihan kategori judi bola, terdapat pula opsi permainan lain yang tentu saja dapat Anda pilih menurut kebutuhan.
Aon888 Sebagai Situs Judi Online Paling Handal!
Bagi para penggemar sportsbook, tentu saja Anda bisa mengandalkan Aon888 sebagai situs bandar bola terpercaya di Indonesia. Hal ini disebabkan ketersediaan jenis pasaran yang sangat kaya sehingga dapat disesuaikan menurut kebutuhan Anda. Bahkan, tak sekadar menunjang Anda untuk mengikuti taruhan bola online karena terdapat pula opsi taruhan untuk cabang olahraga lainnya seperti tenis, bola basket, hoki es, kriket, hingga boxing. Jadi, apapun cabang olahraga yang Anda suka, segera ikuti taruhannya bersama dengan situs web Aon888.
Sementara jika Anda memang menyukai olahraga sepak bola, maka Aon888 siap menjadi situs online bola terbaik bagi Anda. Betapa tidak, Anda akan dimanjakan dengan sederet pasaran meliputi Asian handicap, over under, odd even, correct score, total score, hingga mix parlay, di mana masing-masing opsi tersebut didukung dengan odd kompetitif sehingga Anda bisa memaksimalkan keuntungan.
Sebagai situs judi online yang selalu berkomitmen memberikan pelayanan terbaik kepada Anda, Aon888 juga memiliki ketentuan deposit dan penarikan dana dengan jumlah minimum yang sangat rendah. Maka demikian, Anda yang belum berpengalaman dalam melakukan taruhan online bisa mencobanya bersama situs web ini. Hal ini juga berlaku saat Anda ingin mencairkan dana hasil kemenangan karena dengan limit minimal yang sangat ekonomis, Anda bisa menikmati komisi Anda dalam waktu yang super singkat terlebih lagi karena Aon888 telah bekerjasama dengan berbagai bank lokal di Indonesia untuk mempercepat proses transaksi!
Aon888 Sebagai Website Judi Terpercaya dan Profesional
Tak sekadar memiliki ketentuan minimal deposit dan penarikan dana yang sangat minim, kami juga selalu meningkatkan pelayanan agar para pemain di Indonesia dapat selalu dimudahkan saat menggunakan keseluruhan fitur yang ada. Sebagai situs judi terbaik dan nomor satu, Aon888 telah didukung dengan Layanan Pelanggan yang beroperasi penuh selama 24 jam sehingga Anda bisa mengajukan pertanyaan atau meminta bantuan kapan pun waktunya.
Didukung dengan kru Layanan Pelanggan yang ramah, seluruh pertanyaan Anda siap dijawab menggunakan bahasa Indonesia sehingga lebih mudah dimengerti. Saat ingin terhubung dengan Layanan Pelanggan, Anda pun bisa memanfaatkan berbagai saluran komunikasi yang disediakan oleh website judi terpercaya ini. Anda bisa menggunakan layanan Live Chat yang dapat diakses pada bagian bawah situs web atau menggunakan saluran lain seperti WhatsApp atau LINE yang sama-sama akan direspon secara cepat dan profesional.
Mainkan Judi Casino Online Bersama Aon888!
Sampai saat ini, kami juga tak sekadar memberikan layanan prima bagi seluruh penggemar judi bola. Jika Anda menyukai permainan judi casino online, Anda pun akan tetap dimanjakan karena situs web Aon888 juga turut menyediakan permainan kasino untuk Anda. Setelah Anda melakukan login ke situs web, Anda pun cukup mengeklik opsi “kasino” pada menu utama dan menikmati keseluruhan layanan yang ditawarkan.
Tercatat sebagai agen casino online resmi di Asia, situs web kami menyediakan berbagai permainan seru untuk Anda, diantaranya adalah Baccarat, Roulette, Dragon Tiger, Sic Bo hingga Blackjack. Bahkan, Anda juga dapat menikmati judi live casino online yang dimainkan dalam format video interaktif sehingga Anda bisa menjalin interaksi dengan seorang bandar asli kasino dan memberikan pengalaman yang lebih nyata sehingga kegiatan taruhan pun dapat berlangsung dengan sensasi yang lebih menyenangkan.
Hingga saat ini, Aon888 telah menjalin kerjasama dengan sejumlah provider ataupun bandar casino online terpercaya di dunia sehingga kegiatan taruhan Anda akan selalu berjalan adil. Bahkan, Anda pun akan terbebas dari rasa bosan karena situs casino online Indonesia ini pun menyediakan pilihan permainan yang sangat beragam dan memiliki ketentuan deposit yang sangat ekonomis sehingga cocok juga diakses oleh para pemula. Menjadi agen judi casino nomor satu di Indonesia, para member terdaftar pun tak sekadar bisa menikmati kelebihan yang disebutkan di atas. Saat Anda ingin bermain dan memasang taruhan, Anda pun dapat memilih dan menentukan bonus apa saja yang ingin diterima sehingga proses bermain bisa dilakukan secara optimal dan membuat Anda bisa memenangkan hadiah dalam jumlah yang sangat besar!
Raih Keuntungan Melalui Judi Slot Online di Aon888!
Tak sampai disitu saja, Aon888 juga dapat diandalkan oleh para penggemar judi slot online di mana pun berada. Ya, selain menyediakan permainan judi bola dan kasino, Anda bisa memainkan slot online judi terbaik untuk memperebutkan hadiah yang nilainya sangatlah besar. Seperti kita ketahui bersama, permainan slot pun sangatlah mudah diakses sebab seluruh pemain tidak memerlukan keterampilan khusus dan hanya mengandalkan keberuntungan.
Oleh karena itu, Anda yang ingin meraih keberuntungan dapat mengakses situs web Aon888. Di situs judi slot online terbaik ini, Anda bisa menemukan ratusan judul permainan slot yang meliputi berbagai tema terpopuler sehingga proses permainannya dapat berlangsung secara menyenangkan. Bahkan, Anda juga bisa menemukan sejumlah permainan slot progresif yang siap menghadiahkan uang berjumlah besar kepada Anda hanya dengan mengakses web judi slot online terpercaya Aon888 sekarang juga.
Menjadi bandar judi slot terlengkap di Indonesia, Anda juga bisa menghabiskan waktu luang ataupun akhir pekan Anda bersama kami sembari mendapatkan keuntungan dari permainan yang Anda akses. Oleh karena itu, segera daftarkan diri Anda bersama agen judi slot online paling handal di Indonesia dan jangan lupa juga untuk menikmati permainan lain seperti taruhan olahraga, kasino, keno, poker ataupun e-Sports dengan mengakses situs web Aon888!


content:
Hostile Takeover adalah pengambilalihan paksa atau akuisisi satu perusahaan (perusahaan target) oleh perusahaan lain (pengakuisisi) yang dilakukan dengan mendatangi pemegang saham perusahaan secara langsung atau berjuang untuk mengganti manajemen agar akuisisi disetujui. Pengambilalihan yang tidak bersahabat dapat dicapai baik melalui penawaran tender atau pertarungan pendukung.
Referensi
Black, John. (1997). Dictionary of Economics-Oxford University Press. New York: Oxford University Press


content:
Warning: ftp_fget() expects parameter 1 to be resource, null given in /home/jhaadvertisingcom-5424/public_html/prod/wp-admin/includes/class-wp-filesystem-ftpext.php on line 146
Kebijakan pribadi | Jha Advertising
Halaman Rumah
Tentang kami
Selikuran
Bingo
Hubungi kami
Kebijakan pribadi
www.jhaadvertising.com (“kita”, “kita”, atau “milik kita”) mengoperasikan situs www.jhaadvertising.com (“Layanan”).
Halaman ini memberi tahu Anda tentang kebijakan kami mengenai pengumpulan, penggunaan, dan pengungkapan Informasi Pribadi saat Anda menggunakan Layanan kami.
Kami tidak akan menggunakan atau membagikan informasi Anda dengan siapa pun kecuali seperti yang dijelaskan dalam Kebijakan Privasi ini.
Kami menggunakan Informasi Pribadi Anda untuk menyediakan dan meningkatkan Layanan. Dengan menggunakan Layanan, Anda menyetujui pengumpulan dan penggunaan informasi sesuai dengan kebijakan ini. Kecuali ditentukan lain dalam Kebijakan Privasi ini, istilah yang digunakan dalam Kebijakan Privasi ini memiliki arti yang sama seperti dalam Syarat dan Ketentuan kami, dapat diakses di https://www.jhaadvertising.com
Pengumpulan dan Penggunaan Informasi
Saat menggunakan Layanan kami, kami mungkin meminta Anda untuk memberikan kami informasi pengenal pribadi tertentu yang dapat digunakan untuk menghubungi atau mengidentifikasi Anda. Informasi yang dapat diidentifikasi secara pribadi (“Informasi Pribadi”) dapat termasuk, tetapi tidak terbatas pada:
Nama
Alamat email
Nomor telepon
Alamat
Data Log
Kami mengumpulkan informasi yang dikirimkan browser Anda setiap kali Anda mengunjungi Layanan kami (“Data Log”). Data Log ini dapat mencakup informasi seperti alamat Internet Protocol (“IP”) komputer Anda, jenis browser, versi browser, halaman Layanan kami yang Anda kunjungi, waktu dan tanggal kunjungan Anda, waktu yang dihabiskan untuk halaman-halaman itu dan lainnya. statistik.
Google AdSense & Cookie DoubleClick
Google, sebagai vendor pihak ketiga, menggunakan cookie untuk menayangkan iklan di Layanan kami.
Kue
Cookies adalah file dengan sedikit data, yang mungkin termasuk pengenal unik anonim. Cookie dikirim ke browser Anda dari situs web dan disimpan di hard drive komputer Anda.
Kami menggunakan “cookie” untuk mengumpulkan informasi. Anda dapat menginstruksikan browser Anda untuk menolak semua cookie atau untuk menunjukkan saat cookie sedang dikirim. Namun, jika Anda tidak menerima cookie, Anda mungkin tidak dapat menggunakan beberapa bagian dari Layanan kami.
Penyedia jasa
Kami dapat mempekerjakan perusahaan pihak ketiga dan individu untuk memfasilitasi Layanan kami, untuk menyediakan Layanan atas nama kami, untuk melakukan layanan terkait Layanan atau untuk membantu kami dalam menganalisis bagaimana Layanan kami digunakan.
Pihak ketiga ini memiliki akses ke Informasi Pribadi Anda hanya untuk melakukan tugas-tugas ini atas nama kami dan berkewajiban untuk tidak mengungkapkan atau menggunakannya untuk tujuan lain apa pun.
Keamanan
Keamanan Informasi Pribadi Anda penting bagi kami, tetapi ingatlah bahwa tidak ada metode transmisi melalui Internet, atau metode penyimpanan elektronik yang 100% aman. Meskipun kami berusaha menggunakan cara yang dapat diterima secara komersial untuk melindungi Informasi Pribadi Anda, kami tidak dapat menjamin keamanan mutlaknya.
Tautan ke Situs Lain
Layanan kami mungkin berisi tautan ke situs lain yang tidak dioperasikan oleh kami. Jika Anda mengklik link pihak ketiga, Anda akan diarahkan ke situs pihak ketiga tersebut. Kami sangat menyarankan Anda untuk meninjau Kebijakan Privasi setiap situs yang Anda kunjungi.
Kami tidak memiliki kendali atas, dan tidak bertanggung jawab atas konten, kebijakan privasi, atau praktik situs atau layanan pihak ketiga mana pun.
Privasi Anak
Layanan kami tidak ditujukan kepada siapa pun yang berusia di bawah 18 tahun (“Anak-anak”).
Kami tidak dengan sengaja mengumpulkan informasi yang dapat diidentifikasi secara pribadi dari anak-anak di bawah 18 tahun. Jika Anda adalah orang tua atau wali dan Anda mengetahui bahwa anak Anda telah memberi kami Informasi Pribadi, silakan hubungi kami. Jika kami menemukan bahwa seorang anak di bawah 18 tahun telah memberi kami Informasi Pribadi, kami akan segera menghapus informasi tersebut dari server kami.
Kepatuhan terhadap Hukum
Kami akan mengungkapkan Informasi Pribadi Anda jika diharuskan oleh hukum atau panggilan pengadilan.
Perubahan Terhadap Kebijakan Privasi Ini
Kami dapat memperbarui Kebijakan Privasi kami dari waktu ke waktu. Kami akan memberi tahu Anda tentang perubahan apa pun dengan memposting Kebijakan Privasi baru di halaman ini.
Anda disarankan untuk meninjau Kebijakan Privasi ini secara berkala untuk setiap perubahan. Perubahan pada Kebijakan Privasi ini efektif ketika diposting di halaman ini.


content:
Ligaolahraga - Berita Liga Italia: Napoli secara resmi mengumumkan pada hari Rabu (5/10) bahwa mereka telah memperpanjang kontrak bek kanan andalannya, Elseid Hysaj, yang akan mengikatnya di Stadio San Paolo hingga lima tahun mendatang.
Baca juga:
Cedera Lagi, Musim Zlatan Ibrahimovic Harus Berakhir Dini
Mario Giuffredi, agen dari defender asal Albania ini, sebelumnya sudah mengumumkan bahwa kliennya sudah menandatangani kontrak baru dan telah didepositkan, yang berarti ia hanya perlu menunggu pengumuman resmi saja.
Dan pengumuman resmi tersebut datang beberapa jam setelahnya melalui tweet yang di-post oleh Presiden klub, Aurelio De Laurentiis, yang mengonfirmasi bahwa mantan bek Empoli ini akan menetap di Stadio San Paolo hingga tahun 2021 mendatang.
Sono molto felice di annunciare che Hysaj ha rinnovato per 5 anni !! #ADL
— AurelioDeLaurentiis (@ADeLaurentiis) October 5, 2016
"Saya sangat senang untuk mengumumkan bahwa Hysaj telah memperbarui kontrak untuk lim tahun mendatang." demikian cuitan De Laurentiis dalam akun pribadi Twitter-nya.
Sang agen sebelumnya juga telah menyatakan bahwa kontrak tersebut ada opsi untuk memperbarui hingga setahun berikutnya, bergantung kepada performa sang pemain di lapangan terhadap ekspektasi yang dibebankan oleh klub.
Football Italia mengklaim bahwa pertemuan selanjutnya akan diatur untuk menentukan apakah akan dimasukkan klausul pelepasan dalam kontrak Hysaj, namun kabarnya itu hanya akan berlaku kepada klub dari liga asing atau dari luar Italia, lantaran Napoli trauma dengan kepergian Gonzalo Higuain ke Juventus yang hengkang dengan hanya menebus klausul pelepasan kontrak senilai 90 juta euro pada bursa transfer musim panas lalu.
Pemain berusia 22 tahun ini direkrut oleh Il Partenopei pada bursa transfer musim panas tahun lalu dengan nilai transfer 5 juta euro, usai tampil gemilang dibawah asuhan pelatih Napoli saat ini, Maurizio Sarri, yang juga mengasuhnya saat membela Empoli semusim sebelumnya.

label: it


content:
Pada waktu dahulu jika kita berminat memainkan judi bola tidak perlu lagi untuk repot menghubungi bandar yang sudah kenal terlebih dahulu karena mekanisme sewaktu kita memainkan bet akan dari telepon dan haruslah kenal dengan teman atau bandar tersebut berbeda dengan jaman sekarang yang apa – apa lebih praktis dan mudah karena memakai media internet, yang kamu tidak perlu repot untuk menanyakan nilai pasaran taruhan tersebut. Apajika kita hoby atau gemar menonton pertandingan sepakbola maka sungguh enak dan lebih seru jika kita memainkan taruhan Judi Bola. Karena rata – rata situs Judi Online tersebut telah dilengkapi dengan fitur – fitur canggih seperti memainkan pemasangan taruhan dari dekstop ataupun bisa memakai via mobile yang terbaru seperti blackberry, android, iphone beserta smartphone lain yang sudah kompetible dengan situs tersebut
Beberapa panduan agar menang judi bola online akan kami berikan, panduan ini berdasar analisa dan sharing dari beberapa member kami.
Berikut ialah panduan tersebut :
1.kalian memakai sistem fasilitas deposit dari Agen Bola Online yang rendah atau kecil untuk memperoleh keuntungan sebanyak – banyaknya, sebagai contoh kami situs Maubet88.com memberikan nominal deposit dan penambahan dana minimal sebesar 10.000 IDR kepada para member. Hal ini dikarenakan member akan memperoleh nilai nominal kekalahan maksimal dari bugdet yang ada di given credit atau modal, akan tetapi jika memperoleh kemenangan bisa memperoleh secara maksimal melebihi modal.
2.memainkan taruhan secara memakai sistem rolling atau melipat sebagai contoh kamu kalah dalam satu pertandingan sebesar 100.000 IDR dan anda akan memainkan taruhan partai selanjutnya dengan nominal 2x lipat sebesar 200.000 IDR, akan tetapi sistem ini membutuhkan modal yang sangat besar jika kondisi kamu belum beruntung.
3.memainkan taruhan secara acak yang bisa di katakan menebak 5 partai berbeda, apajika 3 partai kamu akan mengalami kemenangan dan 2 partai kalian mengalami kekalahan maka kamu akan tetap memperoleh 1 kemenangan. Sistem ini Judi Bola ini memang lebih aman di banding dengan sistem rolling akan tetapi sistem ini memiliki kelemahan yaitu kamu harus memantapkan pilihan atas 3 partai tersebut dan yakin akan kemenangannya.
4.Menebak tim unggulan sebelum pertandingan dimulai, apajika kamu merasa saat pertandigan berlangsung kamu tidak yakin atau mantap maka kamu dapat mencuci dengan mengambil posisi team lawan sehingga hasil atau nilai taruhan kalian seri dan anda tidak mengalami kerugian telak.
5.Menebak suatu tim yang sedang bertanding atau pertandingan bola sedang berlangsung, pada sistem ini sangatlah di referensikan karena kamu akan melihat jalannya pertandingan terlebih dahulu, akan tetapi sistem ini juga memiliki kelemahan penentuan tim yang akan di jagokan wajib dengan cepat karena persetujuan taruhan akan lebih lama karena menunggu posisi bola berada di tengah atau posisi aman agar terjadi keadaan yang fair dan tidak merugikan sebelah pihak.
kamu juga dapat menemukan beberapa pilihan pasaran bola dan juga kamu juga dapat menebak hanya setengah babak dalam suatu pertandingan sepakbola tersebut. Jadi gunakanlah permainan taruhan ini hanya sebagai hiburan dan pengisi waktu luang maka akan tercipta hiburan yang sangat seru karena kita menguji tebakan dan ketangkasan. Dimana kita dapat mengunakan media internet tersebut untuk memainkan judi bola online jadi tidak perlu lagi repot untuk menemukan kenalan bandar atau bandar bola, mekanisme taruhan sangat cukup mudah. anda memainkan pendaftaran ke situs agen bola tersebut seperti Maubet88.com Langkah Pertama yang akan membantu pembukaan akun judi bola online luar negeri yang tidak menerima transfer bank lokal, dan akan membantu proses transaksi finansial member baik penarikan atau deposit ke akun dalam game tersebut. Selain permainan sepakbola situs ini juga menerima taruhan olahraga lain seperti basket, volli, formula satu, motor grandprix, rubby, football amerika dan masih banyak lagi permainan yang akan dibuka untuk bursa taruhan online. Langkah kedua. panduan diatas kami ambil berdasar atas testimoni dan sharing kepada beberapa member kami, gunakanlah panduan diatas sebagai masukan saja karena panduan tersebut kami posting hanya sebagai acuan bagi anda yang hobi bermain taruhan Judi Bola Online jadi kami tidak berani menjamin 100% benar adanya karena hal tersebut juga kembali pada masing – masing individu dalam mengontrol emosi sehingga jika terjadi kerugian tidak akan panas dan bukan tidak mungkin kerugian yang akan diderita karena lepas kontrol tersebut. Ragam pasar permainan taruhan yang akan dibuka seperti asian handicap, menebak jumlah gol dalam suatu pertandingan bola, menebak besaran skor entah itu ganjil atau genap, menebak top skor dalam pertandingan, mix parlay atau sering disebut dengan paket pilihan permainan bola yang menebak minimal 3 pertandingan bola dan apajika anda benar semua maka anda akan memperoleh kemenangan taruhan yang jumlahnya bisa sampai 3x lipat cukup menarik bukan ? Segera kamu coba bermain Judi Bola Online bersama agen bola terpercaya Maubet88.com yang akan memberikan kamu freebet 25.000 IDR bagi kamu yang merupakan member baru, dan bagi kamu yang akan memainkan deposit atau penambahan dana maka kamu akan memperoleh bonus 5% dari nominal deposit kamu dengan syarat dan ketentuan berlaku tentunya. Setelah itu kamu akan memperoleh user id dan password untuk bermain dari situs judi online besar seperti Sbobet atau Ibcbet yang barangkali sudah anda sering dengar kredibilitasnya dalam dunia taruhan online. Permainan prediksi bola akurat dalam situs sbobet atau ibcbet sangatlah lengkap karena menyediakan ratusan pertandingan pada setiap harinya dan pasaran dibuka sampai menit ke 86 selain itu pasaran bola akan dibuka secara live dan otomatis update jika ada suatu kejadian seperti gol ataupun adanya kartu merah. anda memainkan proses deposit ke rekening bank lokal yang telah ditunjuk oleh operator dari Maubet88.com dengan minimal deposit 10.000 IDR sesuai dengan minimal bank transfer.
Bet Lover
Related posts
December 1, 2014
Manfaatkan Untung Besar Untuk Masa Depan
Read more
November 20, 2014
Wujudkan Fantasi Anda Di Bet Bola Online
Read more
November 10, 2014
Cara Menikmati Ratusan Permainan Bet Online
Read more
Comments are closed.
Terbaru
Manfaatkan Untung Besar Untuk Masa Depan
Wujudkan Fantasi Anda Di Bet Bola Online
Cara Menikmati Ratusan Permainan Bet Online
Kompetisi Taruhan Sepakbola Terfavorit
Peluang Besar Dari Bet Bola Di Indonesia
Recent Posts
Manfaatkan Untung Besar Untuk Masa Depan
Wujudkan Fantasi Anda Di Bet Bola Online
Cara Menikmati Ratusan Permainan Bet Online
Kompetisi Taruhan Sepakbola Terfavorit
Peluang Besar Dari Bet Bola Di Indonesia
Disclaimer
Maubet88 menjamin 100% kerahasiaan dan keamanan data dari member-member kami. Segera mendaftar di Maubet88 dan segera klik daftar untuk mendapatkan ID yang Anda inginkan. Selamat bermain!

label: ms