content:
Jika Anda sedang mencari produk asuransi jiwa, ataupun sedang ditawari asuransi jiwa oleh agen asuransi, dan jika produk tersebut adalah Unit-Link, pastikan Anda memahami hal-hal berikut terlebih dahulu agar tidak ada kekecewaan di kemudian hari.
Tetapi sebelum melangkah lebih lanjut, kami akan menjelaskan sedikit apa itu produk Unit-Link.
Unit-Link merupakan produk Asuransi Jiwa yang paling populer di Indonesia saat ini. Populer dikarenakan hampir semua agen asuransi jiwa memasarkan produk ini. Bahkan perusahaan asuransi pun terus mengembangkan produk ini. Poin utama dalam produk ini adalah asuransi jiwa berbalut dengan investasi. Selain itu ada asuransi-asuransi tambahan yang dimasukkan ke dalam paket produk yang ditawarkan oleh agen.
Sebenarnya terdapat beberapa jenis asuransi jiwa lainnya, seperti asuransi jiwa berjangka (term-life), seumur hidup (whole life), dan dwiguna (endowment). Tetapi saat ini, tidak semua perusahaan asuransi memiliki lini produk tersebut. Bahkan jika ada pun, biasanya agen lebih tertarik memasarkan produk Unit-Link dengan berbagai macam alasan.
Produk Unit-Link sendiri sebenarnya ada beberapa macam. Selain produk dengan premi reguler (premi bulanan), ada juga produk dengan premi sekaligus. Dan yang paling sering ditawarkan adalah premi reguler, karena pangsa pasarnya jauh lebih luas ketimbang produk dengan premi sekaligus yang biasanya mensyaratkan minimal premi sebesar 25 juta rupiah.
Nah, berikut adalah hal-hal yang harus Anda pahami sebelum memutuskan membeli produk asuransi jiwa Unit-Link dengan produk premi reguler. Mintalah agen Anda untuk menjelaskannya secara terperinci, agar tidak ada yang disembunyikan dan menjadi sengketa (perselisihan) di kemudian hari.
Investasi bukan tabungan
Seringkali investasi di Unit-Link disampaikan dengan bahasa yang lebih ringan, yaitu tabungan. Nasabah “menabung” sejumlah premi dengan harapan mendapatkan return yang besar di kemudian hari serta mendapatkan proteksi dari manfaat asuransi.
Hal ini tidak dapat dibenarkan, karena investasi dan tabungan adalah hal yang berbeda. Menabung berarti kita menyisihkan uang kita, dan dapat diambil sewaktu-waktu kita inginkan. Besaran uang yang kita sisihkan sama dengan yang kita dapatkan, dan akan dikurangi biaya administrasi setiap bulannya untuk berbagai macam fasilitas perbankan (bahkan ada juga tabungan yang tidak mengenakan biaya administrasi seperti produk TABUNGANKU, tentu dengan segala keterbatasan fasilitasnya). Berbeda halnya dengan investasi, uang yang kita kumpulkan tidak selalu sama dengan yang akan kita dapatkan. Bisa lebih tinggi, jauh lebih tinggi, lebih rendah, ataupun jauh lebih rendah tergantung dari kinerja investasi itu sendiri. Di Unit-Link, dana investasi kita akan dikurangi berbagai macam biaya, seperti biaya akuisisi (pemeliharaan), biaya administrasi, biaya asuransi, dan biaya-biaya lain jika kita melakukan fasilitas seperti penarikan dana ataupun pemindahan dana investasi.
[-]
Komposisi Premi
Selain besaran premi yang harus kita bayarkan setiap bulannya, Anda harus mengetahui komposisi premi tersebut karena berkaitan dengan hal berikutnya yaitu biaya akuisisi. Komposisi premi tersebut biasanya terdiri dari:
Premi Dasar Reguler
Premi Top Up Reguler (optional)
Premi Top Up Sekaligus (optional)
Contoh komposisi dari premi sebesar Rp. 500.000, adalah sebagai berikut:
Premi Dasar Reguler: Rp. 300.000
Premi Top Up Reguler: Rp. 200.000
Premi Top Up Sekaligus: N/A
Komposisi dapat berbeda-beda antara polis yang satu dan polis yang lainnya, sekalipun dikeluarkan oleh perusahaan dan agen asuransi yang sama. Perlu diketahui, besaran komposisi Premi Dasar Reguler akan menentukan besaran maksimal dan minimal manfaat asuransi yang bisa diberikan.
[-]
Biaya Akuisisi & Administrasi
Seringkali juga disebut Biaya Pemeliharaan Polis. Biaya ini merupakan hal yang paling sering menimbulkan perselisihan antara nasabah dan agen/perusahaan asuransi dikarenakan biaya ini tidak dijelaskan ataupun nasabah tidak memahami besaran biaya tersebut. Biaya Akuisisi ini sendiri digunakan perusahaan asuransi untuk membayar komisi agen, overriding leader, operasional kantor agency, bonus dan lain-lain yang berhubungan dengan agency, termasuk juga untuk biaya medical check up calon tertanggung jika dipersyaratkan oleh perusahaan asuransi.
Biaya akuisisi diambil dari premi yang kita bayarkan dari setiap komposisi premi dengan besaran persentase yang berbeda-beda. Pada umumnya, biaya ini dikenakan selama 5 tahun untuk Premi Dasar Reguler, sedangkan untuk bagian Premi Top Up Reguler dan Sekaligus dikenakan setiap terjadinya transaksi Top Up tersebut.
Contoh biaya akuisisi Premi Dasar Reguler (besaran biaya ini bisa berbeda-beda antar produk Unit-Link walaupun dikeluarkan oleh perusahaan asuransi yang sama):
Tahun 1: 100%
Tahun 2: 60%
Tahun 3: 15%
Tahun 4: 15%
Tahun 5: 15%
Tahun 6-dst: 0%
Sedangkan untuk biaya akuisisi Premi Top Up biasanya berkisar di angka 3-5% per setiap transaksi. Adapun biaya administrasi polis biasanya berkisar Rp. 25.000 – 50.000 per bulannya yang dikenakan selama polis aktif.
Contoh perhitungan (untuk Premi Top Up Reguler akan diperhitungkan sebesar 5%, dan biaya administrasi sebesar Rp. 30.000/bulan):
Komposisi Premi
Premi Dasar Reguler: Rp. 300.000/bulan atau Rp. 3.600.000/tahun
Premi Top Up Reguler: Rp. 200.000/bulan atau Rp. 2.400.000/tahun
Premi Top Up Sekaligus: –
Total Premi: Rp. 500.000/bulan atau Rp. 6.000.000/tahun
Biaya Akuisisi Premi Dasar Reguler (Tahunan)
Tahun 1: Rp. 3.600.000*100% = Rp. 3.600.000
Tahun 2: Rp. 3.600.000*60% = Rp. 2.160.000
Tahun 3: Rp. 3.600.000*15% = Rp. 540.000
Tahun 4: Rp. 3.600.000*15% = Rp. 540.000
Tahun 5: Rp. 3.600.000*15% = Rp. 540.000
Total biaya (5 tahun): Rp. 7.380.000
Biaya Akuisisi Premi Top Up Reguler (Tahunan)
Rp. 3.600.000*5% = Rp. 180.000/tahun
Total biaya (5 tahun): Rp. 900.000
Biaya Administrasi (Tahunan)
Rp. 30.000*12 = Rp. 360.000/tahun
Total biaya (5 tahun): Rp. 1.800.000
Sehingga dari total premi (5 tahun) sebesar Rp. 30.000.000 dan dengan komposisi premi seperti di atas, biaya akuisisi dan administrasi yang harus Anda bayarkan sebesar Rp. 10.080.000. Biaya ini tentu belum termasuk dengan biaya asuransi dasar dan tambahan yang dikenakan sesuai dengan besaran pertanggungan yang ada di polis Anda. Sehingga premi yang masuk dalam kantong investasi adalah sebesar Rp. 19.920.000 sebelum kembali dikurangi dengan biaya asuransi yang nantinya juga akan dikenakan setiap tahun sampai polis berakhir.
[-]
Biaya Asuransi Dasar & Asuransi Tambahan
Biaya ini merupakan biaya yang diperhitungkan agar manfaat jaminan asuransi dasar (asuransi jiwa) dan asuransi tambahan (asuransi kecelakaan, sakit kritis, pembebasan premi, kesehatan, dll) -jika ada- berlaku. Besarannya bervariasi tergantung besaran Uang Pertanggungan Asuransi Anda dan usia Anda pada tahun berjalan. Untuk biaya tahun pertama biasanya akan dicantumkan pada proposal/ilustrasi yang diberikan oleh agen Anda. Sedangkan untuk besaran biaya tahun-tahun berikutnya akan diinfokan sesaat sebelum ulang tahun polis setiap tahunnya. Biaya ini dikenakan selama manfaat asuransi atau polis asuransi masih berlaku.
Perlu diketahui, biasanya dalam tahun pertama, biaya ini tidak dikenakan secara langsung dikarenakan potongan biaya akuisisi sangat besar, sehingga biaya pada tahun pertama akan dikenakan pada tahun-tahun berikutnya secara dicicil dan harus lunas dalam 5 tahun bersamaan dengan biaya asuransi pada tahun-tahun berikutnya. Jika ternyata dana investasi yang terkumpul tidak cukup untuk membayar biaya-biaya tersebut, maka Anda diharuskan membayar premi tambahan atau jika tidak maka secara otomatis polis asuransi Unit-Link Anda akan berakhir.
[-]
Proposal dan Ilustrasi
Pada setiap proposal Unit-Link, Anda akan mendapatkan lembaran ilustrasi mengenai pengembangan dana investasi. Anda wajib memahami bahwa ilustrasi tabel pengembangan dana tersebut hanyalah merupakan asumsi pengembangan dana berdasarkan persentase asumsi investasi yang telah ditetapkan, misal 5%, 10%, 15% ataupun 20% per tahun. Tetapi perlu diingat, asumsi bukan merupakan tolok ukur mengenai pengembangan dana yang akan terjadi di masa depan. Segalanya bisa (pasti) berubah tergantung dengan kinerja unit investasi itu sendiri.
[-]
Rencana besaran dan lama pembayaran premi tidak mengikat
Pernahkah Anda mendapatkan penawaran asuransi yang menyatakan pembayaran premi cukup selama 10 tahun, dan manfaat asuransi akan terus berlaku? Jika ya, maka ada syarat dan ketentuan agar hal itu memang benar akan terjadi, yaitu:
Perkembangan investasi sesuai dengan asumsi, yaitu terus naik tanpa pernah turun sesuai dengan persentase asumsi
Tidak ada perubahan (kenaikan) biaya asuransi dari perhitungan awal
Sayangnya untuk syarat no. 1, hal tersebut hampir tidak mungkin terjadi, apalagi jika pilihan investasinya adalah berbasis saham (equity fund) yang secara normal akan ada yang namanya naik turun. Secara otomatis, Anda bisa saja harus lebih lama atau bahkan lebih besar dalam pembayaran preminya, jika kinerja investasinya tidak sesuai dengan asumsi awal.
[-]
Kinerja Investasi
Di dalam dunia investasi, terlebih yang berbasis unit trust seperti reksadana dan Unit-Link, kinerja masa lalu tidak dapat menjadi tolok ukur kinerja masa depan. Laporan kinerja yang disampaikan tidak dapat menjadi jaminan bahwa kinerja ke depannya juga akan sama baiknya atau bahkan sama buruknya.
Selain itu, kinerja investasi TIDAK BOLEH dihitung secara rata-rata karena hasilnya akan menyimpang dari perolehan sebenarnya.
Contoh:
Kinerja investasi tahun pertama -70%, dan tahun kedua +100%.
Jika dihitung rata-rata, maka per tahun kinerjanya adalah sebesar +15% per tahun.
Kenyataannya, jika kita punya dana investasi sebesar Rp. 100 juta, maka setelah satu tahun akan menjadi Rp. 30 juta (-70%), kemudian di tahun kedua akan menjadi Rp. 60 juta (+100%). Artinya masih ada kerugian sebesar -40% dari dana pokok awal.
[-]
Return investasi berbeda antara polis satu dan lainnya
Laporan kinerja investasi sendiri bisa Anda temukan di website ataupun laporan kinerja tahunan/bulanan Unit-Link perusahaan asuransi yang dikirimkan kepada Anda. Tetapi yang perlu Anda ketahui, kinerja tersebut tidak dapat menjadi gambaran bahwa return investasi yang Anda dapatkan sesuai dengan laporan kinerja tersebut. Hal ini berkaitan dengan selisih waktu antara laporan tersebut dengan tanggal dimulainya Anda berinvestasi.
Sebagai bukti, Anda dapat memperhatikan besaran persentase dari unit NAV yang dirilis, dimana biasanya ada tabel persentase untuk investasi selama 1 tahun dan YTD (year to date). Keduanya merupakan gambaran kinerja investasi selama 1 tahun, tetapi dengan periode yang berbeda. Untuk kinerja 1 tahun biasanya perhitungan dari 1 Januari sampai 31 Desember, sedangkan YTD terhitung dimulai satu tahun sebelum laporan tersebut dirilis. Sama-sama 1 tahun, tapi hasilnya bisa berbeda bahkan selisihnya bisa jauh jika alokasi dana investasi yang dipilih berbasis saham (equity fund).
[-]
Penarikan dana investasi
Jika Anda melakukan penarikan dana investasi di luar rencana yang ditentukan pada ilustrasi di awal, hal tersebut tentu akan mengacaukan kelanjutan investasi Anda, apalagi jika ilustrasi yang dibuat di awal tidak memperhitungkan dana yang akan Anda tarik di kemudian hari.
[-]
Jika Anda telah mengetahui hal-hal tersebut, silahkan Anda memutuskan untuk tetap membeli produk asuransi jiwa Unit-Link ataupun membeli produk asuransi jiwa jenis lain. Perlu diketahui, beberapa perusahaan memasarkan asuransi tambahan terutama asuransi kesehatan yang dapat Anda beli secara mandiri (standalone) tanpa harus membeli asuransi jiwa Unit-Link.
Dengan memahami hal-hal tersebut, jikalaupun Anda memutuskan untuk membeli produk asuransi jiwa Unit-Link, Anda telah mengetahui segala macam konsekuensinya dan tidak menimbulkan sengketa ataupun perselisihan di kemudian hari.
Keuntungan & Risiko Unit-Link
admin
17/01/2016
Belajar Asuransi, LIFE
Comments
Apa Itu Unit-Link?
Unit-Link (UL), merupakan produk hybrid yang populer pada produk asuransi jiwa (walaupun OJK telah mempersilahkan perusahaan asuransi umum untuk dapat menjual produk UL juga, tetapi hingga tulisan ini dibuat, belum ada satupun produk UL yang dirilis oleh perusahaan asuransi umum), yang merupakan gabungan asuransi dan investasi. Banyak simpang siur mengenai produk UL ini. Beberapa pakar keuangan mengatakan produk ini ternyata merugikan, dan lebih memilih untuk memisahkan antara asuransi dan investasi di reksadana ataupun instrumen lainnya, dan beberapa yang lainnya (biasanya agen UL itu sendiri) mengatakan produk ini adalah produk yang menguntungkan. Untuk mengetahui kebenarannya, PusatAsuransi mencoba menguraikan satu demi satu segala macam komponen pada UL sehingga dapat lebih jelas.
Dalam membeli produk UL, sebaiknya setiap calon tertanggung memahami dulu apa tujuannya dalam membeli produk UL. Asuransi dan Investasi pada UL tidak bisa terpisahkan karena saling terkait. Asuransi yang merupakan proteksi finansial ketika suatu risiko terjadi, bertujuan untuk mempertahankan kekayaan, sedangkan investasi bertujuan untuk menambah kekayaan. Dilihat dari tujuannya saja, sebenarnya antara asuransi dan investasi sudah berbeda, sehingga Anda harus terlebih dahulu memprioritaskan yang mana menjadi tujuan Anda.
[-]
Komponen Pada Unit-Link?
Untuk memahami keuntungan maupun risiko UL, sebelumnya Anda perlu mengetahui komponen apa saja yang terdapat pada suatu produk UL. Berikut adalah diagram komponen pada UL:
PREMI
Premi dalam UL adalah sejumlah uang yang dibayarkan oleh nasabah kepada Perusahaan Asuransi. Premi ini biasanya dapat dibayarkan secara bulanan, triwulanan, semesteran, dan tahunan. Selain itu ada juga yang dapat dibayarkan sekaligus atau single premi. Premi sendiri dibagi menjadi 3 jenis, yakni :
Regular Premium (Premi Dasar)
Premi Dasar merupakan komponen utama dalam Premi. Premi Dasar akan menentukan seberapa besar maksimal manfaat asuransi yang bisa didapatkan, tentu juga memperhitungkan tingkat risiko yang ada (misal: usia).
Regular Top Up (RTU)
RTU merupakan komponen tambahan dalam Premi. RTU sendiri menempel pada Premi Dasar, sehingga pembayaran Premi Dasar dan RTU dibayarkan secara berbarengan. Beberapa produk UL memberlakukan ketentuan perbandingan antara Premi Dasar (PD) dan RTU. Biasanya minimum 20:80 (PD:RTU), dengan besaran PD minimum Rp. 200.000, atau maksimal 80:20. Tetapi ada juga produk UL yang memberlakukan ketentuan maksimal hingga 100:0 atau tanpa adanya RTU.
Single Top Up (STU)
STU merupakan suatu Premi Tambahan dimana Premi Tambahan ini dilakukan secara tidak terjadwal alias kapanpun dapat dilakukan, dengan nilai yang bervariasi, yang biasanya untuk menambah nilai tunai yang diinvestasikan.
Yang perlu dipahami, tidak seperti produk asuransi murni (seperti halnya asuransi umum), istilah premi pada UL bukanlah biaya asuransi itu sendiri, sehingga sebaiknya tidak menyamakan antara istilah premi pada UL dan premi pada asuransi murni. Premi UL biasanya nilainya flat (tidak naik tahun ke tahun), bahkan terkadang tidak perlu dibayarkan seumur hidup, melainkan bisa 10, 15, atau 20 tahun, tentu sesuai kondisi dan syarat yang berlaku.
Berikut di bawah adalah capture dari salah satu contoh software (aplikasi) ilustrasi UL pada salah satu perusahaan asuransi jiwa untuk penerbitan proposal kepada nasabah.
BIAYA-BIAYA
Dalam komponen UL, ada biaya-biaya yang dikenakan pada setiap komponen Premi. Biaya-biaya tersebut antara lain:
Biaya Akuisisi
Biaya Akuisisi adalah suatu biaya yang dikenakan pada masing-masing komponen Premi. Biaya Akuisisi merupakan keuntungan bersih Perusahaan Asuransi yang digunakan untuk membiayai operasional perusahaan asuransi (termasuk operasional agen asuransi dan kantor cabang), sampai kepada biaya Medical Check Up nasabah jika diminta oleh Perusahaan Asuransi. Setiap Premi Dasar, Top Up Terjadwal maupun Sekaligus memiliki biaya akuisisi masing-masing yang besarannya bervariasi, sehingga jika ingin menghitung biaya akuisisi ini, harus diuraikan pada masing-masing komponen Premi (bukan Total Premi). Untuk Premi Dasar, biaya akuisisi biasanya dikenakan pada 5 tahun pertama, dan biayanya antara 50-100% di tahun pertama, 40-75% di tahun kedua, dan biasanya 5-15% untuk tahun ketiga hingga tahun kelima. Sedangkan biaya akuisisi untuk Top Up biayanya antara 3-5% per setiap kali Premi tersebut disetorkan kepada Perusahaan Asuransi.
Biaya Pengelolaan Investasi
Biaya ini dikenakan per tahun dari besaran nilai tunai yang diinvestasikan. Besarannya biasanya 1-3% per tahun, tergantung penempatan jenis dana investasinya. Pada UL, biasanya biaya ini sudah diperhitungkan pada harga unit sehingga tidak lagi dipotong di investasi nasabah.
Biaya Selisih Harga Jual-Beli Unit Investasi
Sama seperti halnya menukar mata uang Rupiah ke USD di bank, ada yang namanya harga jual dan harga beli dalam pembelian unit maupun penjualan unit investasi. Agak jarang Perusahaan Asuransi Jiwa mengenakan selisih harga jual-beli ini, tetapi masih ada beberapa Perusahaan Asuransi Jiwa yang mengenakan biaya ini.
Biaya Administrasi
Biaya ini dikenakan per bulan, yang besarannya biasanya antara Rp. 15.000 – 30.000. Biaya administrasi biasanya digunakan untuk laporan yang dikirimkan kepada nasabah, biaya autodebet premi, biaya polis, polis service, dan lain-lain.
Biaya Asuransi (Cost of Insurance = COI)
COI adalah biaya yang dikenakan pada polis nasabah sebagai iuran untuk mendapatkan manfaat asuransi dasar, yakni asuransi jiwa. Biaya ini dipastikan ada pada setiap polis Unit Link, karena biaya ini adalah biaya asuransi dasar. Biaya lain mungkin saja tidak dikenakan pada suatu produk UL, tetapi COI pasti ada pada komponen UL. Biaya ini dihitung per tahun, besarannya biasanya meningkat tahun ke tahun sesuai bertambahnya tingkat risiko tertanggung, tetapi dikenakan per bulan pada setiap polis UL sampai kontrak polis berakhir (biasanya hingga usia 99 tahun).
Biaya Asuransi Tambahan (Cost of Rider = COR)
COR adalah iuran untuk mendapatkan manfaat asuransi tambahan (rider). Rider pada UL ada berbagai macam, misalnya Accident Death Benefit (ADB) dan Accident Death & Disability Benefit (ADDB) yang serupa dengan produk Kecelakaan Diri (Personal Accident). Selain itu ada Rider Critical Illness (CI), Total Permanent Disability (TPD), manfaat bebas premi (payor/waiver), sampai pada santunan harian (cash plan) dan asuransi kesehatan. Dan mungkin rider lainnya tergantung Perusahaan Asuransi yang mengeluarkan produknya. Biaya ini bervariasi (tergantung jenis ridernya), dihitung per tahun, besarannya meningkat tahun ke tahun sesuai bertambahnya tingkat risiko tertanggung, tetapi dikenakan per bulan pada setiap polis UL sampai masa pertanggungan rider berakhir (masa akhir rider bervariasi tergantung jenis ridernya).
Segala macam jenis Premi maupun Biaya-biaya yang ada dapat dilihat pada proposal ilustrasi yang diberikan agen kepada calon tertanggung. Catatan : Untuk biaya asuransi (COI & COR) biasanya hanya dicantumkan biaya di tahun pertama saja. Sedangkan tahun-tahun berikutnya biasanya akan diberitahukan kepada pemegang polis pada saat ulang tahun polis. Berikut contoh lampiran ilustrasi dari salah satu Perusahaan Asuransi Jiwa yang menampilkan rincian biaya asuransi:
[-]
Karakteristik Unit-Link
UL merupakan produk asuransi jiwa seumur hidup. Produk dasarnya adalah Asuransi Jiwa yang dapat ditambahkan Asuransi Tambahan (Rider), semisal asuransi kecelakaan dan cacat, critical illness, hospital & surgery, hospital cash plan, dll. Khusus untuk produk hospital & surgery dan hospital cash plan merupakan asuransi tahunan yang mana ketentuannya dapat diubah sewaktu-waktu pada saat ulang tahun polis. Setiap manfaat memiliki biaya masing-masing, dimana biaya tersebut dibayarkan dalam bentuk pemotongan nilai unit investasi setiap bulannya. Manfaat perlindungan asuransi hanya akan berlaku jika nilai tunai investasi selalu cukup untuk membayarkan biaya asuransi (dan administrasi). Jika ternyata nilai tunai investasi tidak mencukupi untuk membayar biaya-biaya tersebut, maka pemegang polis diwajibkan untuk menambahkan premi, biasanya dalam bentuk single top up agar polis tidak lapse (batal).
Pada produk UL regular, biasanya COI, COR, dan biaya administrasi tidak dikenakan langsung pada tahun pertama, melainkan menggunakan sistem biaya terhutang dan baru akan dikenakan mulai tahun ketiga (dikarenakan mulai tahun ketiga biaya akuisisinya sudah lebih rendah daripada dua tahun awal). Jika nilai premi yang masuk di tahun ketiga tidak mencukupi untuk membayarkan biaya terhutang sepenuhnya, maka sisanya akan dibayarkan disaat memasuki tahun keempat.
[-]
Menghitung Unit-Link
Untuk dapat menghitung biaya-biaya ini, PusatAsuransi memberikan contoh kasus suatu produk UL, sehingga nantinya akan lebih mudah menghitung bahkan membandingkan biaya produk UL Perusahaan A dan UL Perusahaan B. Perlu diketahui juga, yang dijelaskan disini hanya produk UL reguler (umum), dengan premi yang dibayarkan secara bulanan, karena terkadang Perusahaan Asuransi Jiwa juga merilis produk UL dengan ketentuan berbeda pada produk UL yang ada.
Berikut adalah contoh perhitungan tahun ke tahun untuk produk UL regular (nilai tunai tidak memperhitungkan perkembangan kinerja investasi). Dengan perhitungan Premi Total Rp. 300.000 per bulan, manfaat asuransi jiwa (dasar). Sedangkan manfaat asuransi kesehatan, kecelakaan, dan waiver of premium sebagai asuransi tambahan/rider:
Jika kita perhatikan, nilai tunai yang terbentuk (tanpa memperhitungkan perkembangan hasil investasi) sangatlah tidak sesuai dengan jumlah premi yang dibayarkan, sehingga jika ditujukan untuk tujuan utama berinvestasi, produk UL regular tidaklah cocok. Kecuali jika Anda membeli produk UL single premium, dimana seluruh premi yang ada diperlakukan sebagai top-up, sehingga biaya-biaya yang ada tidak besar. Tetapi tentu untuk tujuan utama mendapatkan perlindungan asuransi yang cukup, produk single premi juga kurang cocok karena keterbatasan besaran manfaat ataupun jenis-jenis rider yang ditawarkan. Selain itu produk single premi biasanya memiliki jumlah minimum premi yang lumayan besar, yaitu berkisar di angka Rp. 25.000.000.
[-]
Investasi Pada Unit-Link
Pada UL, terdapat investasi yang mana dikelola oleh Manager Investasi yang sama dengan produk reksadana, sehingga bukan merupakan produk tabungan seperti halnya tabungan di bank yang risikonya hampir tidak ada (kecuali banknya kolaps). Sedangkan dana investasi pada UL juga memiliki jenis dana yang bermacam-macam. Ada berbagai macam jenis dana investasi, tetapi pada dasarnya ada 4 jenis, yaitu:
EQUITY (Saham)
Jenis dana investasi ini memiliki potensi profit yang tinggi, bahkan bisa melebihi 20% per tahun. Tetapi memiliki risiko yang tinggi sehingga potensi lossnya juga tinggi. Pada tahun 2008 bahkan bisa loss hingga -70%, walaupun pada tahun berikutnya bisa naik hingga 100%. Alokasi dana investasi ini biasanya diletakkan pada saham-saham bertipe bluechip.
FIXED INCOME (Pendapatan Tetap)
Jenis dana investasi ini memiliki potensi profit yang menengah, biasanya hingga 8-12% per tahun. Risiko menengah sehingga tetap memiliki risiko loss (walaupun tidak sebesar Equity). Alokasi dana investasi ini biasanya diletakkan pada obligasi pemerintah maupun korporat.
MONEY MARKET (Pasar Uang)
Jenis dana investasi ini memiliki potensi profit yang rendah, biasanya hanya 4-6% per tahun. Tetapi memiliki risiko yang sangat rendah dan kecil kemungkinan untuk terjadi loss. Alokasi dana investasi ini biasanya diletakkan pada kas/pasar uang atau deposito.
CAMPURAN
Jenis dana investasi ini merupakan campuran dari ketiga jenis di atas. Dengan penempatan di beberapa tempat, risikonya juga dapat lebih di-mixing.
Nasabah punya keleluasaan mengatur komposisi jenis dana investasi untuk mengatur besaran risiko investasinya
(contoh dari salah satu ilustrasi Perusahaan Asuransi Jiwa yang memiliki produk Unit-Link)
Selain itu, terdapat beberapa fitur yang dapat dimanfaatkan oleh pemegang polis dalam me-manage investasinya. Fitur-fitur tersebut antara lain:
SWITCHING
Switching adalah pengalihan dana sebagian dana dan atau seluruhnya dari satu jenis dana investasi ke jenis dana investasi lainnya. Misal, switching dana dari jenis dana berbasis Equity yang berisiko tinggi ke jenis dana berbasis Money Market yang berisiko rendah. Fitur ini biasanya dimiliki oleh setiap produk UL dan tanpa biaya untuk maksimal switching dalam 1 tahun. Sedangkan dalam investasi murni berbasis reksadana, perlu di ketahui juga bahwa tidak semua jenis produk reksadana mengijinkan adanya transaksi switching, hal ini perlu di ketahui dari prospektus reksadana. Seandainya bisa pun, biasanya akan dikenakan biaya.
WITHDRAWAL
Withdrawal adalah penarikan dana sebagian dana investasi yang ada. Dengan melakukan withdrawal, maka dana investasi pada polis Anda otomatis akan berkurang sebesar dana yang ditarik. Lakukan dengan cermat, atau jika perlu konsultasikan terlebih dahulu dengan agen, karena jika dana yang Anda tarik terlalu banyak, maka polis UL Anda bisa saja menjadi lapse (batal) karena tidak cukup untuk membayar biaya-biaya yang ada.
SURRENDER
Surrender adalah penarikan dana seluruh dana investasi yang ada. Dengan melakukan surrender, otomatis polis UL Anda menjadi lapse (batal) dikarenakan tidak ada lagi dana investasi untuk membayar biaya-biaya yang ada.
CUTI PREMI
Cuti premi adalah fasilitas yang terdapat pada produk UL, dimana pemegang polis tidak lagi (cuti) membayar preminya. Fasilitas ini biasanya dapat diajukan setelah usia polis berusia 3 tahun lebih. Pemegang Polis tidak lagi perlu membayar premi asalkan biaya-biaya yang ada tetap terbayarkan oleh nilai tunai investasi pada polis.
Fitur manajemen risiko investasi otomatis yang dapat dilakukan nasabah pada salah satu produk Unit-Link
[-]
Ilustrasi Tidak Dijamin
Hal yang paling perlu dipahami dalam investasi (apapun jenisnya, termasuk investasi murni seperti reksadana), adalah hasil investasi tidak dijamin. Ilustrasi perkembangan nilai tunai investasi hanya digunakan sebagai bahan untuk meraba biaya-biaya di tahun-tahun berikutnya. Ilustrasi dibuat dengan patokan pergerakan harga unit dana investasi NAV yang tetap setiap bulannya, dan setiap tahunnya. Biasanya di tabel ilustrasi ada tabel Rendah, Sedang, Tinggi, dengan patokan persentase yang berbeda (beda produk UL juga beda patokan persentasenya). Misal di tabel “Sedang” persentasenya adalah 15%, itu artinya setiap tahun harga unit NAV harus naik terus, dengan tingkat kenaikan sama setiap bulannya tanpa pernah bunga lebih rendah, apalagi bunga minus (-). Bunga investasi ini tidak boleh dihitung secara rata-rata (average) karena akan meleset perhitungannya. Misal jika loss -70% di tahun pertama dan profit +100% di tahun kedua, jika dihitung rata-rata hasilnya adalah +15% per tahun (dari perhitungan (-70+100)/2), sedangkan hasil realnya adalah loss -40%. Bahkan, abaikan fund fact sheet yang ditampilkan oleh perusahaan asuransi/investasi, karena hasil tersebut seringkali tidak mencerminkan hasil yang Anda dapat (kecuali tanggal masuk dan keluar investasi Anda kebetulan sama seperti pada fund fact sheet). Masih banyak para agen asuransi, bahkan konsultan keuangan (yang katanya) independen, menggunakan perhitungan rata-rata dengan patokan fund fact sheet, sehingga sebagai nasabah harus lebih waspada terhadap hal-hal tersebut.
Contoh Penjelasan yang terdapat pada Proposal Ilustrasi produk Unit-Link
Berikut adalah contoh tabel Estimasi Nilai Polis yang mana dihitung dengan kenaikan flat dan sudah dikurangi biaya-biaya yang ada:
Dapat juga diperhatikan adanya tanda *** pada tabel estimasi Rendah (10%) yang berarti polis lapse (batal), sehingga manfaat asuransi juga ikut batal. Itu artinya, sekalipun dana investasi terus naik 10% per tahun, polis tetap bisa lapse, dikarenakan biaya asuransi sudah lebih besar daripada nilai tunai investasi yang tersedia. Hal ini dapat terjadi saat premi terus dibayar ataupun sudah cuti premi, dikarenakan biaya asuransi (dan rider) di masa depan bisa saja lebih tinggi daripada premi yang dibayarkan. Untuk itu, setiap pemegang polis wajib terus memantau nilai tunai investasi polisnya, untuk memastikan segala biaya-biaya dapat terbayarkan.
[-]
Bayar Premi 10 Tahun, Dijamin Seumur Hidup, Benarkah?
Sudah sangat sering kita dengar bahwa cukup membayar premi 10 tahun, lalu tertanggung akan mendapatkan perlindungan asuransi sampai seumur hidup (akhir masa pertanggungan). Apakah pernyataan ini benar adanya? Mari ditelusuri…
Perlu kembali dipertegas bahwa manfaat perlindungan asuransi hanya akan berlaku jika biaya asuransi yang ada terus terbayarkan oleh nilai tunai investasi ada. Dan kembali juga dipertegas bahwa premi asuransi bukan biaya asuransi. Dengan begitu, premi cukup dibayarkan 10 tahun saja, tetapi jika tidak maka premi harus terus dibayarkan. Jadi, walaupun pada ilustrasi memang tercantum pembayaran 10 tahun saja, tetapi itu adalah proyeksi (rencana), bukan suatu kepastian (kontrak). Penyebab tidak sesuainya dengan proyeksi disebabkan oleh penurunan nilai investasi, kenaikan investasi tidak sesuai ilustrasi, bahkan bisa juga disebabkan oleh kenaikan biaya asuransi diluar proyeksi (biasanya biaya rumah sakit & pembedahan yang memang merupakan produk tahunan).
Jadi bisa saja hanya bayar premi 10 tahun, dan terus dijamin seumur hidup dengan ketentuan nilai tunai investasi cukup untuk membayar semua biaya yang ada. Jika tidak cukup, maka Anda akan diminta membayar premi lagi, yang besarannya bahkan bisa jauh lebih besar daripada yang pernah Anda bayarkan secara reguler selama ini, atau polis akan lapse (batal) dan manfaat yang ada semua gugur secara otomatis jika Anda tidak membayar sesuai yang diminta.
[-]
Risiko Unit-Link
Setelah segala macam penjelasan mengenai UL di atas, tentu kita sudah bisa memahami berbagai macam jenis biaya maupun komponen pada UL. Jadi, mintalah kepada agen Anda, untuk memberikan penjelasan terhadap semua jenis komponen maupun biaya-biaya tersebut, sehingga Anda juga dapat menghitungnya. Sedangkan untuk memahami risiko UL, sebenarnya sama dengan risiko investasi berbasis reksadana, ada kemungkinan profit, dan ada juga kemungkinan untuk loss. Perlu diingat, jangan percaya rata-rata hasil investasi, karena investasi tidak dapat dihitung secara rata-rata. Perlu diperhatikan juga nilai tunai investasi kita, apakah cukup untuk membayar biaya asuransi yang akan datang, ataukah kita harus menambah dana lagi sehingga manfaat asuransi dapat terus berlangsung sampai dengan masa akhir pertanggungannya. Manfaatkan fitur seperti switching secara manual atau auto switching untuk me-manage investasi Anda sehingga nilai tunai investasinya dapat selalu terjaga untuk membayarkan biaya asuransi setiap bulannya.
[-]
Keuntungan Unit-Link
Dengan membeli UL, setiap pemegang polis punya kewajiban membeli asuransi sekaligus berinvestasi. Investasi pada UL, terutama untuk produk regular, sebenarnya tidak ditujukan untuk meraih keuntungan finansial, melainkan dengan harapan agar premi yang dibayarkan bisa tetap dan tidak naik seiring berjalannya waktu, karena kelebihan dari biaya asuransi yang tidak terbayarkan oleh premi penuh, dapat tertutupi dari nilai tunai investasi yang ada. Selain itu, dengan nilai tunai investasi yang sesuai harapan, sesekali jika ternyata kita lupa atau gagal dalam membayar premi karena suatu alasan tertentu, asuransi tetap dapat berlaku karena biayanya telah tertutupi oleh nilai tunai investasi. Karena jika tanpa adanya “cadangan” dari nilai tunai investasi dan kita tidak membayar premi, maka manfaat asuransi otomatis lapse (batal), sehingga ketika tiba-tiba risiko datang, asuransi tidak lagi dapat melindungi finansial seperti yang diharapkan. Dan jika ingin membeli polis asuransi jiwa kembali, maka akan mengikuti ketentuan yang baru lagi.
[-]
Membandingkan Unit-Link dengan Asuransi Murni
Selain produk UL, terdapat juga produk asuransi murni, baik itu asuransi jiwa, kecelakaan, critical illness dan asuransi kesehatan. Untuk membandingkan kedua produk ini memang sulit karena tidak bisa apple to apple. Tetapi Anda bisa mulai membandingkan biaya asuransi + biaya akuisisi premi dasar pada UL terhadap besaran total premi pada asuransi murni (dikarenakan komponen biaya akuisisi pada asuransi murni langsung dimasukkan ke dalam total premi). Untuk mengetahui biaya asuransi + biaya akuisisi pada produk UL di tahun-tahun berikutnya, silahkan Anda tanyakan kepada agen yang memberikan Anda penawaran. Bandingkan secara jangka panjang, mana yang lebih rendah biayanya, metode pembayarannya, dan manfaatnya dapat sesuai dengan harapan Anda.

label: mk


content:
24 Agustus 2018 admin 0 Komentar Media Kreati, Media Kreatif Untuk Pendidikan, Pendidikan, Program Kerja, Sosialisasi, UMKM
Platform Relawan TIK Pasuruan
Sosialisasi Internet Sehat Go To School
Sosialisasi ini bertujuan memberikan edukasi kepada siswa mengenai penggunaan internet yang sehat. Saat ini sedang maraknya cyber bullying yang dilakukan oleh anak-anak muda, yaitu mengejek teman melalui media sosial, seperti twitter, instagram. Karena itu, kami Relawan TIK Pasuruan ingin memberi edukasi kepada pelajar terkait penggunakan internet sehat, agar menjauhi tindakan cyber bullying. Internet sehat adalah cara menggunakan aktivitas internet untuk kegiatan positif dan memanfaatkan konten-konten di internet dengan baik.
Pelatihan Media Kreatif Untuk Pendidikan
Penting bagi Tenaga Pendidik untuk memahami aspek Meaningful dan Joiningful dalam pembuatan materi pembelajaran. Sehingga siswa bisa menyerap ilmu baru dengan waktu singkat dan mudah dimengerti serta menyenangkan.
Digital Marketing Untuk UMKM (Usaha Mikro, Kecil dan Menengah)
Sosialisasi strategi digital marketing dalam bentuk pemanfaatan media sosial sangatlah penting karena dapat memberi pengetahuan kepada para pelaku UMKM mengenai cara maupun tahapan dalam memperluas jaringan konsumen melalui pemanfaatan media sosial dalam memasarkan produknya sehingga dapat meningkatkan keunggulan bersaing bagi UMKM itu sendiri.
Perubahan perilaku pemasaran dari konvensional ke digital tidak diimbangi oleh keberadaan pelaku UMKM yang menggunakan digital marketing, padahal UMKM dipercaya mampu memacu perekonomian Indonesia. Pemanfaatan konsep pemasaran berbasis teknologi digital menjadi harapan bagi UMKM untuk berkembang menjadi pusat kekuatan ekonomi. UMKM dapat menggunakan media sosial sebagai sarana digital marketing. Selain biaya yang murah dan tidak perlunya memiliki keahlian khusus dalam melakukan inisiasi awal, media sosial dianggap mampu untuk secara langsung meraih konsumen.
Branding Desa
Pentingnya peran Teknologi Informasi dan Komunikasi (TIK) untuk mengangkat potensi Desa agar produk dan kearifan lokal bisa dikenal oleh masyarakat luas bahkan sampai ke seluruh dunia.

warc-type: conversion

warc-identified-content-language: ind

content-type: text/plain

label: id

label: ceb


content:
Adas banyak digunakan sebagai bumbu masakan, jamu, hingga obat tradisional. Manfaat adas dipercaya baik untuk kesehatan karena tumbuhan ini mengandung berbagai zat dan nutrisi yang diduga dapat mencegah penyakit hingga melancarkan proses menyusui.
Adas merupakan salah satu jenis rempah dan tanaman obat yang digunakan di berbagai negara, termasuk Indonesia. Tanaman ini mempunyai aroma yang khas dengan rasa sedikit manis dan pedas.
Sebagai makanan, adas banyak dipakai sebagai bumbu dapur. Sedangkan ekstrak alami dari buah dan bijinya banyak diolah sebagai minyak aromaterapi, minyak telon, dan pengobatan tradisional.
Kandungan Zat dan Nutrisi pada Adas
Manfaat adas untuk kesehatan berasal dari nutrisi dan zat aktif yang terkandung di dalamnya. Adas yang rendah kalori ini mengandung beragam nutrisi penting, seperti:
Serat.
Karbohidrat kompleks.
Protein.
Aneka vitamin, seperti vitamin C, vitamin B, vitamin A, dan vitamin K.
Mineral, termasuk kalsium, zat besi, kalium, magnesium, dan mangan.
Beberapa hasil penelitian menyatakan bahwa adas mengandung banyak senyawa aktif yang memiliki sifat antioksidan. Di dalam adas juga terkandung berbagai zat kimia yang memiliki efek antibakteri, antivirus, antiradang, dan menghambat pertumbuhan sel kanker.
Oleh karena itu, adas dipercaya memiliki banyak khasiat yang baik untuk kesehatan, di antaranya:
1. Menjaga kesehatan jantung
Mengonsumsi adas sebagai makanan atau suplemen dipercaya dapat membantu menurunkan risiko penyakit jantung. Manfaat adas untuk kesehatan jantung berasal dari serat, kalium, dan antioksidan yang ada di dalamnya.
Selain itu, kandungan serat dalam adas juga dapat membantu menjaga kadar kolesterol dalam darah, sementara antioksidan dan kalium dapat menurunkan tekanan darah tinggi dan menurunkan risiko penyakit jantung.
2. Membantu melancarkan produksi ASI
Adas merupakan jenis tanaman yang mengandung galactagogue, yaitu senyawa dalam tanaman yang dapat merangsang produksi ASI.
Senyawa ini bekerja dengan cara meningkatkan kadar hormon prolaktin, yakni hormon yang berperan penting dalam membantu wanita menghasilkan ASI setelah melahirkan.
Selain galactagogue, adas juga mengandung senyawa fitoestrogen yang mirip dengan hormon estrogen. Senyawa ini juga berperan penting dalam mendukung produksi ASI.
3. Membantu mencegah kanker
Adas mengandung senyawa anethole yang bersifat antikanker. Studi di laboratorium menunjukkan bahwa ekstrak adas yang mengandung zat anethole terlihat dapat menghentikan pertumbuhan beberapa jenis sel kanker, seperti kanker payudara dan kanker usus.
Meski demikian, manfaat adas sebagai pengobatan alternatif kanker masih perlu diteliti lebih lanjut guna memastikan efektivitas serta efek sampingnya.
4. Mengatasi gangguan menstruasi
Adas sudah lama dimanfaatkan sebagai jamu atau obat tradisional untuk membantu meredakan gejala pramenstruasi (PMS), meredakan nyeri haid, dan melancarkan siklus haid.
Beberapa penelitian menunjukkan bahwa ekstrak adas memiliki khasiat yang hampir sama dengan obat antinyeri untuk meredakan keluhan PMS, seperti sakit kepala, nyeri payudara, kram atau nyeri haid, dan gangguan suasana hati atau mood swing.
5. Mengatasi keluhan menopause
Hasil penelitian pada wanita menopause memperlihatkan bahwa khasiat ekstrak adas mampu meningkatkan libido dan meringankan keluhan menopause, seperti hot flashes, mood swing, vagina kering, dan insomnia.
Selain berbagai khasiat di atas, adas juga dipercaya memiliki manfaat lain, yaitu:
Mengatasi gangguan pencernaan, seperti sakit perut, sembelit, mual, dan muntah. Penggunaan minyak adas dengan cara dioles juga dapat membantu meredakan gejala kolik pada bayi.
Meredakan batuk dan sakit tenggorokan.
Menurunkan kadar gula darah pada penderita diabetes.
Meningkatkan metabolisme dan menekan rasa lapar, sehingga dipercaya dapat membantu menurunkan berat badan.
Menyegarkan napas.
Berbagai manfaat adas yang telah disebutkan di atas baru diketahui berdasarkan hasil penelitian berskala kecil dan belum berupa penelitian klinis pada manusia. Oleh karena itu, efektivitas dan dosis penggunaan adas sebagai pengobatan masih belum diketahui dengan pasti.
Ibu hamil sebaiknya tidak mengonsumsi ekstrak atau suplemen adas, karena ekstrak adas berpotensi mengganggu perkembangan janin dalam kandungan.
Jika Anda sedang menjalani pengobatan tertentu atau menderita suatu penyakit dan ingin menggunakan adas sebagai pengobatan alternatif, sebaiknya konsultasikan dulu dengan dokter.

label: la


content:
Besar pasak dari tiang, banyak dari orang kantoran dan mahasiswa-mahasiswi yang menerapkan cara hidup yang buruk dalam mengatur keuangan, dengan kata lain lebih banyak pengeluaran daripada pemasukan, gaji atau kiriman orangtua habis ditengah bulan. Padahal pengeluaran untuk keperluan pribadi atau bahkan kepentingan keluarga semakin melambung tinggi alias mahal. Mulai dari harga makanan, transportasi, pulsa sampai kebutuhan yang tak terduga pun semuanya serba mahal.
Belajar dari kata pepatah Besar pasak dari tiang sebagai orang kantoran dan mahasiswa-mahasiswi alangka baiknya untuk berhemat dari sekarang dengan memulai dari hal kecil seperti belajar memasak untuk diri sendiri untuk makan pagi, malam dan atau sebagai bekal makan siang dikantor atau kampus.
Banyak orang tidak tahu bagaimana memasak. Itu memalukan karena memasak untuk diri sendiri bukannya makan di luar dapat menghemat ribuan rupiah per bulan hingga tahun (belum lagi membantu Anda makan sehat).
Jangan terintimidasi jika Anda belum pernah belajar memasak dan hanya memulai dari yang kecil dengan membuat makanan sederhana di rumah dapat menghemat uang Anda. Coba kalikan berapa harga makanan Anda makan di wartel dalam sebulan pasti ada rupiah yang melayang sia-sia.
Anda pasti memiliki smartphone alias ponsel pintar maka dari itu cobalah bertanya atau belajar memasak dengan bantuan mesin google dengan mencari salah satu resep makanan sederhana, dan ingat, jika Anda membuat masakan kurang enak, itu hanya bagian dari proses pembelajaran.

warc-identified-content-language: ind,eng


content:
Tidak banyak orang yang suka dengan tempat tidur jati Belanda. Tidak tahu jelas alasannya, mengingat tempat tidur yang berasal dari material pohon jati punya kelebihan yang begitu banyak. Salah satu yang jadi dasar, bisa jadi karena memang harga yang ditawarkan untuk tempat tidur ini terbilang mahal. Sebenarnya itu tidak menjadi sebuah masalah. Terpenting anda harus memahami tentang kualitas baik dari segi ketahanan sampai dengan nilai penampilannya. Padahal tempat tidur semacam ini menjadi yang terbaik dan pilihan sempurna. Anda akan menghasilkan desain yang begitu elegan dan minimalis. Tidak akan mengurangi kenyamanan kamar tidur anda.
Bila anda melihat dari ungkapan tadi, maka jelas bahwa furniture jati menjadi salah satu pilihan terbaik. Bila mana anda tidak percaya akan hal tersebut. Berikut ini merupakan beberapa ulasan yang diberikan berhubungan dengan keunggulannya.
Anti terhadap rayap.
Memilih bahan kayu untuk tempat tidur, memang jadi dilema. Apalagi kayu sangat tentang terkena serangan dari raya. Hasilnya akan mudah lapuk dan tidak tahan lama. Akan tetapi tidak usah khawatir, kayu jenis jati beda dengan kayu lainnya. Kandungan minyak yang ada dalamnya membuat, kayu jati kuat dari serangan rayap dan sejenisnya.
Elegan dan mewah.
Tampilan yang dihasilkan oleh kayu jati begitu khas dengan motif yang ada. Kalau anda melihat, tampilannya begitu klasik dan terkesan mewah. Apalagi sangat unik dengan motif yang itu menjadi sebuah ciri khas dari kayu jati.
Perawatan mudah.
Meskipun kayu jati tahan lama, tapi tidak diperlukan perawatan yang khusus. Sangat mudah memiliki tempat tidur dengan bahan kayu jati ini. Cukup bersihkan dengan kain dan air saja sudah cukup, tanpa ada tambahan cairan lainnya. Mudah bukan?
Kalau anda melihat keunggulan yang telah diberikan tadi. Sudah selayaknya anda memilih tempat tidur berbahan jati. Anda tidak akan kecewa karena memang memberikan yang terbaik untuk kamar tidurmu. Informasi ini, bisa membantu anda yang sedang merasa kesulitan untuk mencari tempat tidur di rumah barumu.


content: Beli aneka produk di Toko Panava secara online sekarang. Kamu bisa beli produk dari Toko Panava dengan aman & mudah dari Kota Tangerang. Ingin belanja lebih hemat & terjangkau di Toko Panava? Kamu bisa gunakan fitur Cicilan 0% dari berbagai bank sehingga kamu bisa belanja online dengan nyaman di Tokopedia. Beli aneka produk terbaru di Toko Panava dengan mudah dari genggaman tangan kamu menggunakan Aplikasi Tokopedia. Cek terus juga Toko Panava untuk update Produk, Kode Voucher hingga Promo Terbaru dari Toko Panava Terbaru secara online di Tokopedia!


content: FLPP: Jalur Tol menuju Rumah Idaman Siapa sih yang tidak ingin memiliki rumah sendiri? Semenjak kecil kita telah dikenalkan bahwa papan (rumah) merupakan salah satu dari kebutuhan primer. Apalagi, tinggal di rumah milik sendiri membuat perasaan lebih tentram karena privacy lebih terjaga dan kita bebas melakukan eksplorasi terhadap rumah yang ditempati. Sesuai data Backlog Kepemilikan Read More


content:
Sobat Mix, salah satu cara untuk menjaga kesehatan tubuh adalah dengan rutin berolahraga. Namun setelah berolahraga, biasanya tubuh akan terasa lelah. Kondisi ini dapat terjadi karena tubuh baru saja melakukan aktivitas fisik yang terbilang berat dan menarik otot-otot untuk meregang dengan maksimal saat olahraga.
Karena itulah otot dan persendian akan terasa nyeri, apalagi jika kita berolahraga secara berlebihan. Tentunya rasa nyeri ini akan terasa sangat tidak nyaman dan menyebalkan. Pada akhirnya kita akan memilih untuk tidur dalam waktu yang lama dengan harapan rasa nyerinya akan hilang.
Tidak salah memang, namun sebenarnya ada beberapa cara efektif yang bisa kamu lakukan untuk memulihkan tubuh setelah olahraga sobat mix. Penasaran bagaimana saja caranya? Simak yuk
1.Pendinginan
Bila sebelum olahraga kita dianjurkan untuk melakukan pemanasan, maka setelahnya kita wajib melakukan pendinginan atau peregangan. Pendinginan paling baik dilakukan sesegera mungkin selama otot masih dalam keadaan panas setelah olahraga. Otot akan menegang saat mulai mendingin, karena itulah kamu berisiko mengalami cedera jika tidak segera melakukan peregangan setelah olahraga.
Usahakan untuk melakukan pendinginan secara tepat, karena akan terjadi penggumpalan darah jika dilakukan dengan cara yang salah. Durasi pendinginan yang disarankan adalah selama 10 menit. Dalam waktu itu kamu bisa melakukan peregangan sederhana selama lima menit lalu lanjutkan dengan peregangan dengan busa rolling. Ingat, semakin lama kamu menahan satu gerakan, maka otot dan saraf akan semakin rileks.
2. Perbanyak Minum Air Putih
Untuk menggantikan cairan tubuh yang hilang saat olahraga, pastikan untuk mengkonsumsi banyak air putih setelahnya. Perlu diketahui bahwa jantung bekerja lebih keras dan membutuhkan oksigen yang lebih banyak. Karena itulah kalian harus segera memenuhi asupan oksigen dengan memperbanyak konsumsi air putih atau cairan isotonik.
Tapi yang perlu diingat, jangan mengkonsumsi air putih dalam jumlah banyak sekaligus. Minum secara perlahan dan bertahap. Misalnya segelas sebelum pendinginan, segelas setelah pendinginan dan segelas setelah mandi atau ganti baju.
3. Mandi Dengan Air Dingin Atau Air Hangat
Setelah berolahraga, beberapa anggota tubuh akan terasa membengkak dan salah satu cara mengatasinya adalah dengan mandi menggunakan air dingin atau air es. Air ini dapat membantu meredakan bengkak dan dapat digunakan untuk mengompres bagian tubuh yang terasa kram. Itulah kenapa atlet nasional sering mandi menggunakan air es setelah berlatih atau melakukan pertandingan.
Selain air dingin, kamu juga bisa mandi dengan air hangat untuk memulihkan tubuh yang kelelahan setelah olahraga. Mandi dengan air hangat dapat membuat otot lebih rileks sehingga kamu bisa tidur dengan nyenyak setelahnya. Selain itu, mandi dengan air hangat juga dapat membuka pori-pori kulit serta melepaskan kotoran yang terkurung di dalamnya.
4. Konsumsi Protein
Asupan protein tak hanya dibutuhkan sebelum berolahraga, namun juga sesaat setelahnya. Mengkonsumsi protein setelah olahraga dapat membantu tubuh untuk memperbaiki kerusakan otot, memastikannya memiliki bahan bakar yang cukup serta mempercepat proses pemulihan.
Bagi kalian yang terbiasa olahraga di pagi hari, sebaiknya konsumsi protein shake dengan chia seeds atau overnight oat dengan chia seeds. Sedangkan bagi kalian yang suka olahraga di malam hari, usahakan untuk mengkonsumsi ayam, ikan, daging sapi maupun tahu untuk memenuhi asupan protein harian.
5. Konsumsi Teh Hijau
Teh hijau dikenal sebagai salah satu jenis minuman yang memiliki sejumlah manfaat baik untuk kesehatan. Salah satunya adalah untuk memulihkan kondisi tubuh setelah olahraga. Teh hijau dapat membantu melindungi otot dari kerusakan akibat gerakan fisik yang berat saat sedang olahraga.
Kamu dapat mengkonsumsi teh hijau sebelum dan sesudah berolahraga. Jika dikonsumsi sebelum olahraga, minuman ini akan membuat tubuh menjadi lebih berenergi sehingga kamu bisa berolahraga dengan maksimal. Sedangkan jika dikonsumsi setelah olahraga, teh hijau akan membantu melemaskan otot serta mengurangi risiko terjadinya kram atau kejang otot.
6. Makan Makanan Antiradang
Hasil olahraga akan sia-sia saja jika kita mengkonsumsi makanan yang tidak sehat seperti mi instan, gorengan serta fast food yang tinggi kalori dan kolesterol. Oleh sebab itu, sebaiknya konsumsi makanan bergizi dan antiradang untuk memulihkan tubuh setelah olahraga.
Kalian bisa mengkonsumsi makanan sehat seperti kacang-kacangan, bayam, apel atau makanan yang tinggi asam lemak. Satu jam kemudian, usahakan untuk mengkonsumsi makanan yang kaya akan protein dan karbohidrat untuk menggantikan energi yang hilang dan mencegah otot menjadi kaku.
7. Lakukan Pemijatan
Melakukan pijatan juga menjadi pilihan tepat untuk memulihkan tubuh setelah olahraga. Perlu diketahui bahwa otot yang sedang tertekan cenderung merespon terapi otot secara positif. Karena itulah pijatan dapat menurunkan peradangan pada otot yang lelah saat olahraga.
Durasi terbaik yang dianjurkan untuk pijat setelah olahraga adalah selama satu jam, tapi 15 menit yang intens juga dirasa cukup untuk mengembalikan kekuatan otot. Hal ini disebabkan karena gerakan pijat akan memberikan rangsangan serat otot, meningkatkan sirkulasi darah serta mengurangi asam laktat yang menjadi penyebab tubuh mengalami pegal.
8. Tidur
Saat tidur, tubuh akan melepaskan hormon pertumbuhan yang berfungsi untuk membangun kembali sel-sel dan jaringan tubuh. Yang tak kalah penting, tidur juga dapat membantu memperbaiki otot-otot yang mengalami kerusakan setelah berolahraga.
Nah itu dia sob 8 cara supaya kamu bisa cepet pulih nih pegelnya setelah berolahraga. Bisa juga kamu nikmatin Indocafe Coffeemix 3in1! Rasanya tuh bikin semangat muda kamu bangkit lagi! Indocafe Coffeemix 3in1 dapat dinikmati dingin atau panas, bisa juga dengan dikreasikan menjadi seperti ini sob:
https://bit.ly/30MCE7H
Selamat mencoba ya!
Last Update
Tetap Stylish Walaupun Memakai Masker Saat New Normal
2020-10-22
6 Tips Bersihin Botol Minum, Bebas Kuman
2020-10-22
7 Gerakan Olahraga Yang Bisa Dilakuin di Atas Kasur
2020-10-01
7 Varian Sambal yang Terkenal dalam Dunia
2020-09-22
Property of PT. Sari Incofood Corporation
×
INDOCAFE COFFEEMIX 3 in 1
Indocafe Coffeemix 3 in 1 merupakan pelopor produk '3 in 1' yaitu campuran antara kopi instan, creamer (krim nabati) dan gula dalam suatu takaran yang pas, sesuai dengan selera konsumen serta dikemas dalam bentuk sachet yang praktis. Indocafe Coffeemix dapat disajikan panas maupun dingin, sama nikmatnya.

label: en


content:
DominoQQ Online – Pastinya anda ingin menjadi seorang pemain judi kartu domino QQ online yang paling bik dan juga memiliki gelar sebagai seorang pemain yang memang tidak terkalahkan. Dan juga kemungkinan bisa juga terjadi, namun juga tidak demikian.
Pada setiap pemain yang memang akan bisa bermain permainan domino QQ online ini pastinya juga memerlukan tips atau juga cara yang terpercaya untuk bermain permainan domino QQ online dan juga memiliki cara yang tersendiri untuk bisa mengalahkan lawan lawannya.
Agen DominoQQ Online Untuk itu juga akan bisa sangat disarankan untuk para pemain judi kartu online yang pemula ini didalam mencari suatu refrensi ini lebih dulu dan juga belajar bermain permainan judi kartu domino QQ online dengan skala yang memang akan sangat kecil.
Kenapa begitu? karena menurut saya hal ini juga akan bisas sangat penting untuk menghindari para pemain judi kartu online nya didalam menghindari berbagai kemungkinan tersebut, seperti mendapatkan kekalahan dan juga kerugian yang finasial dan juga tidak terlalu disukai oleh sebagian besar pemain.
Didalam permainan judi kartu dominoQQ online ini juga sudah sangat banyak cara bermain judi kartu domino QQ online dan juga akan bisa sangat sulit untuk bisa ditemukan. Situs DominoQQ Online Dan juga hal tersebut yang memang akan bisa sangat penting didalam permainan judi kartu domino QQ online ini adalah dengan bisa membaca suatu situasi atau juga membaca yang memang mungkin akan bisa terjadi.
Atau juga bisa dengan suatu cara memprediksikan kemungkinan yang memang akan bisa keluar dari lawan bermain anda sendiri, seperti dengan perlawanan yang akan mengejutkan lawan lawan anda tanpa sepengetahuan lawan anda. Memiliki suatu cara bermain yang berbeda dengan cara bermain pemain yang lain ini. Dan juga pastinya anda memerlukan cara yang terpercaya didalam bermain permainan judi kartu domino QQ online yang juga akan bisa lebih mudah untuk mendapatkan suatu kemenangan.
Jika anda mengeluarkan gerakan untuk menipu lawan lawan anda seperti misalnya dengan memutar balakikan pada setiap kartu yang sudah anda mainkan. Didalam hal ini juga anda akan bisa melakukan suatu teknik tipuan yang dimana lawan lawan anda akan bisa semakin sulit lagi untuk membaca bagaimana gerakan dari permainan anda.
Agen DominoQQ Terpercaya Dan juga bagiamana menurut anda ketika anda memikiki suatu trik didalam bermain permainaan judi kartu domino QQ online ini juga akan bisa sangat penting lagi, dan didalam hal ini anda harus bisa mencoba suatu permainan judi kartu online ini agar bisa mendapatkan suatu hasil yang memang sangat maksimal.
Pencarian Terkait :
# Bandar Poker Online Terpercaya
# Bandar Poker Online Terbaik
# Bandar Poker Online Terbesar
# Bandar Judi Poker Terpercaya
# Bandar Judi Poker Terbesar
# Bandar Judi Poker Terbaik
# Bandar Judi Poker Bonus Terbesar
# Bandar Poker Terpercaya
# Bandar Poker Terbaik
# Bandar Poker Terbesar
Updated: October 9, 2017 — 12:20 am
Tags: Agen Domino Qiu Qiu, Agen DominoQQ Online, Agen DominoQQ Terbaik, agen DominoQQ terpercaya, Agen Judi Domino Online, Agen Judi DominoQQ, Agen Judi DominoQQ Online, AGEN JUDI POKER, AGEN POKER INDONESIA, AGEN POKER ONLINE, agen poker online terbaik, agen poker online terpecaya, Agen Resmi DominoQQ, Bandar Domino Online, BANDAR POKER ONLINE, Daftar DominoQQ Online, Datfar Poker Teraman, Domino QQ, Domino99, DominoQQ Online, Judi Domino Online, POKER ONLINE INDONESIA, Poker Teramai, POKER TERAMAN, Promo Bonus DominoQQ, Promo Bonus Poker Online, Situs Domino Qiu Qiu, situs Domino terbaik, Situs DominoQQ Online, Situs DominoQQ Teraman, Situs DOminoQQ Terbaik, situs dominoqq terpercaya, Situs Judi Domino Online


content:
Baik pelatihan kebugaran dan fitness center pribadi maupun pelatihan perseorangan yang ditujukan untuk mengembangkan keterampilan sangat diminati sewaktu ini. Banyak orang hendak tumbuh dan belajar sepanjang hidup mereka. Diketahui selakuala, menurut, luas bahwa pajak pada sebagian besar negara Eropa rumit dan biasanya banyak.
Kalau anda memprediksi artikel ini jam 9 pagi, sore nanti quickly pull 3 toko online anda sudah siap dipakai tuk berjualan. Dengan berjualan selakuala, menurut, online, prosesnya bisa diterapkan darimana pun selama ada internet. Karena itu, design bisnis ini juga baik untuk anda yang memiliki kesibukan lain. Banyak jamaah yang melakukan ini, hal ini karena memang prosesnya mudah serta penghasilan yang didapatkan bukan main-main.
Mereka menganggap semua bisnis itu membutuhkan modal yang besar, akhirnya mereka memutuskan bekerja dulu sambil mengumpulkan modal. Anda bisa berjualan di online marketplace dengan mengemas beberapa barang untuk dijadikan kit tertentu. Sisi kreatif Anda bisa dikembangkan dengan membuat paket yang menarik dan lagi tren di pasar.
Permintaan untuk situs web yg dibuat dengan baik dapat sama pastinya dengan permintaan roti segar di toko roti. Toko dengan streetwear sudah cukup populer, walaupun tren untuk jenis pakaian ini masih berkembang, jadi Anda harus mempertimbangkan ceruk ini untuk bisnis Anda. Banyak tergantung pada negara tempat kita ingin berdagang. CekAja. com memiliki lisensi dan merek dagang terdaftar dari C88 Financial Technologies Pte. Produk Asuransi dalam CekAja. com dikelola dengan PT Barron Pandu Awet, pialang asuransi yang terdaftar dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan.
Solusi semacam itu akhirnya menjadi semakin populer dan menjadi bisnis mereka sangat bermanfaat, masih muda. Jika Kamu menyukai binatang, bisnis di sini. tidak hanya sangat bermanfaat tetapi juga menyenangkan. Orang-orang muda suka tinggal dalam hostel berkualitas murah.
Banyak orang, terutama pengusaha dan orang kaya, menginginkan asisten pribadi. Asisten pribadi jarak jauh, yang menangani urusan Anda dari jarak jauh, melalui Internet, jua membangkitkan minat besar. Mengasihkan saran medis, upaya diagnosa, serta rekomendasi dan perawatan medis dapat diberikan sampai batas tertentu melalui internet.
Menjadi penyedia jasa desain grafis, peluang kerja anda tidak terbatas wilayah. Dari keempat pilihan di atas, yang terbaik menurut saya merupakan Teachable. Alasannya karena prosesnya sangat mudah dan bisa digunakan di domain sendiri. Kalau anda memang ahli pada suatu topik, bukan sulit untuk membuat produknya.
Tidak semua orang sempat membaca-baca dan menggali kejelasan dari sekian banyak website di internet. Produk kabar jauh lebih mudah dibuat daripada produk fisik, hingga anda yang tidak professional sama sekali pun sanggup membuat.
Untuk bisa sukses menjadi publisher iklan, kamu HARUS punya konten yang berkualitas. Google tidak jadi menerima website dengan kualitas rendah. Melihat untung serta ruginya, menjadi dropshipper tentu merupakan cara yang amat mudah dan murah tuk mulai berbisnis online. Kamu berjualan di website milik orang lain, jadi ada banyak keterbatasan. Selain tersebut, anda jadi tidak dapat membangun brand sendiri dikarenakan bergantung dengan website market tersebut.
Hostel seperti itu di posisi yang baik dapat menjadi bisnis yang sangat menguntungkan. Semakin banyak orang, perusahaan dan organisasi membutuhkan site web mereka sendiri.


content:
musicloversshoppe.com – Game bandarq poker224 dapat dikatakan sebagai salah satu game terlaris yang banyak dimainkan oleh penjudi online. Game ini memang populer ditawarkan di berbagai agen judi online karena sistemnya yang mudah dimainkan dan dikuasai, sehingga membuat banyak pemain senang untuk memilihnya.
Bukan hanya itu saja, game ini juga memberikan kesempatan bagi para pemain untuk menjadi bandar. Yang mana kesempatan seperti ini tidak bisa didapatkan pada game-game judi online lainnya. Inilah yang menjadi karakteristik unik dari permainan bandar keliling online.
Rahasia Dapat Jackpot Besar di Bandarq Poker224
Meskipun terlihat mudah dan menyenangkan, namun untuk bisa dapat jackpot besar tentunya dibutuhkan strategi khusus. Baik itu anda memainkan sebagai pemain maupun sebagai bandar. Seperti tips dan trik dibawah ini yang bisa anda coba untuk bisa dapat jackpot besar
Hindari Taruhan Di Meja Kecil
Jika anda masih pemula, mungkin tak ada salahnya untuk mencoba bermain di meja kecil. Namun jika anda sudah terbiasa bermain dan ingin meraih jackpot yang besar, maka hindari untuk bertaruh pada meja kecil. Bermain di meja kecil sama saja dengan menghabiskan waktu anda sendiri.
Selain itu memilih meja bandar bandarq poker224 yang tepat ditambah dengan skill bermain yang mumpuni bisa mendatangkan keuntungan besar bagi anda. Anda bisa mencoba bermain di meja dengan taruhan sedang dan aplikasikan taruhan dalam meja tersebut.
Lakukan Variasi Taruhan
Anda harus cerdik dalam bermain untuk bisa mendatangkan jackpot bernilai besar. Anda harus selalu mengecek setiap peluang yang ada. Apalagi dalam game judi, akan selalu ada hal yang tidak bisa diprediksi. Sehingga anda harus mengevaluasi serta menerapkan berbagai variasi taruhan di waktu yang tepat
Sehingga sangat dianjurkan untuk tidak melakukan taruhan yang sama dan dilakukan berulang kali. Faktor taruhan yang sama sudah pasti bisa menciptakan kerugian saat anda bermain pada meja permainan tersebut. Jadi pintar-pintarlah dalam melihat segala peluang kemenangan yang mungkin ada
Berperan Jadi Bandar
Seperti yang dijelaskan sebelumnya, dalam permainan bandarq poker224 pemain diperbolehkan untuk menjadi bandar jika memenuhi persyaratan khusus. Yaitu memiliki modal yang besar untuk dibawa saat bertaruh di meja permainan. Menjadi bandar ini artinya semakin membuka kesempatan lebar untuk menang taruhan.
Mengingat posisi bandar memegang peranan lebih penting dalam permainan. Bahkan saat kartu pemain dan kartu bandar sama, maka pihak bandar yang akan dinyatakan menang karena dalam game bandar ini tidak ada kata seri. Jadi jika anda memenuhi persyaratan sebagai bandar tak ada salahnya mencoba
Jangan Lupa untuk Pindah Meja Permainan
Tips ini bisa anda lakukan jika anda terus menerus mengalami kekalahan saat bermain dan bertaruh di suatu meja. Bisa jadi anda akan mendapatkan keberuntungan saat di meja lainnya. Sehingga saat anda kalah terpuruk, usahakan segera pindah meja ataupun tempat duduk bermain.
Kemudian lakukan kembali cara-cara yang dijelaskan sebelumnya. Bisa jadi keberuntungan akan anda dapatkan saat bermain di meja yang lainnya. Jangan lupa menganalisa kembali alur permainan pada meja tersebut serta kondisi kartu lawan anda untuk bisa mengatur strategi baru
Mudah bukan bermain bandar online? Anda bisa menerapkan tips-tips di atas untuk bisa menang jackpot besar. Meskipun sebagian besar kemenangan dipengaruhi keberuntungan, namun tidak ada salahnya mencoba mengatur strategi. Dan yang paling penting adalah bermain bandarq poker224 di situs terpercaya seperti poker224 dan raih untuk besar.


content:
Paulus datang juga ke Derbe dan ke Listra. Di situ ada seorang murid bernama Timotius; ibunya adalah seorang Yahudi dan telah menjadi percaya, sedangkan ayahnya seorang Yunani. Timotius ini dikenal baik oleh saudara-saudara di Listra dan di Ikonium, dan Paulus mau, supaya dia menyertainya dalam perjalanan. Paulus menyuruh menyunatkan dia karena orang-orang Yahudi di daerah itu, sebab setiap orang tahu bahwa bapanya adalah orang Yunani. Dalam perjalanan keliling dari kota ke kota Paulus dan Silas menyampaikaMulain keputusan-keputusan yang diambil para rasul dan para penatua di Yerusalem dengan pesan, supaya jemaat-jemaat menurutinya. Demikianlah jemaat-jemaat diteguhkan dalam iman dan makin lama makin bertambah besar jumlahnya. — Kisah Para Rasul 16:1-5
Mulai bagian ini Lukas tidak lagi mencatat tentang perjalanan misi Barnabas dan Markus. Fokusnya kini pada Paulus dan Silas, dan kini di Listra Paulus mengikutsertakan Timotius dalam tim misinya,
Dari nas ini kita dapatkan beberapa kredensial tentang Timotius: 1) ia seorang murid — pengikut Krsistus, 2) ia hasil pernikahan campur dengan ayah Yunani, 3) ia dikenal baik. Dari komentar Paulus dalam surat-suratnya tentang Timotius, kita dapatkan kredensial lanjut tentang Timotius: 4) ia telah dididik dalam iman dan Alkitab oleh neneknya Louis dan ibunya
Eunike (2 Timotius 3:14-15, 5) ia rekan sekerja Paulus yang setia dan terus belajar berbagai ciri dan sifat pekerja Kristus dari teladan Paulus (2 Timotius 3L10-13), 6) ia masih muda dan perlu diingatkan agar menjauhi nafsu orang muda (2 Timotius 2:22), dan 7) ia perlu diingatkan untuk memerhatikan kesehatannya dan mengobarkan karunia-karunia yang Roh Allah berikan kepadanya.
Dari semua ini nyata bahwa keberadaan Timotius tidak seluruhnya menguntungkan bagi pekerjaan misi yang Paulus kerjakan waktu itu, Paling tidak 1( anak blasteran belum bersunat, 2) masih sangat muda, dan 3) lemah tubuh dan perlu terus diingatkan untuk mengobarkan karunia Roh, bukan factor-factor yang mendukung dalam misi yang menuntut itu. Jika dua yang terakhir perlu ditopang dengan banyak doa dan nasihat, yang pertama dapat diatasi dengan jalan menyuruh Timotius untuk disunat. Nasihat ini bukan kompromi Paulus dengan partai yudais yang menjadikan sunat sebagai syarat keselamatan. Paulus menganggap sunat untuk Timotius sebagai faktor yang mempermudah komunikasi Injil oleh timnya kepada orang Yahudi.
“Demikianlah bagi orang Yahudi aku menjadi seperti orang Yahudi, supaya aku memenangkan orang-orang Yahudi. Bagi orang-orang yang hidup di bawah hukum Taurat aku menjadi seperti orang yang hidup di bawah hukum Taurat, sekalipun aku sendiri tidak hidup di bawah hukum Taurat, supaya aku dapat memenangkan mereka yang hidup di bawah hukum Taurat.: (1 Korintus 9:20).
Mari memberkati sesama di banyak daerah melalui pelayanan literasi Yay. Simpul Berkat. Kirim dukungan Anda ke: BCA 0953882377


content:
Tas tidak dapat dipisahkan dari wanita serta dapat mempengaruhi penampilannya. Benda yang satu ini tidak luput dari serbuan para kaum wanita. Sepertinya harga tidak menjadi satu masalah yang berarti lagi. Terbukti dengan koleksi tas dari merk-merk terkenal dengan harga mahal sekalipun, tetap saja laris diserbu para penggemarnya. Bisa juga dijadikan simbol status sosial seseorang, baik pria maupun wanita.
Keunggulan Produk
Kami tawarkan yang dapat terlihat anggun dan menawan yang mampu memperindah penampilan wanita, membuatnya lebih manis dan fashions, sehingga bisa meningkatkan rasa percaya diri seorang wanita.
Di bawah ini adalah daftar Produk Tas Wanita berkualitas yang ditawarkan oleh Toko Tasyamalia kepada Anda, silahkan anda klik pada gambar di bawah ini, jika menginginkan penjelasan lebih detail.


content: Wartawan.id - Free Fire atau bisa disingkat FF adalah salah satu judul esports yang merupakan kombinasi dari genre battle royale dengan TPS atau Third Person Shooter. Freefire dibuat oleh perusahaan Garena. Sekilas ini adalah sebuah game…


content:
Jika kita membandingkan olahraga lain dengan sepak bola, sepak bola memiliki kejadian tertinggi untuk tim yang lemah untuk mengalahkan tim yang kuat terutama di Liga Premier Inggris. Mari putar kembali jamnya; bisakah kalian ingat final Kejuaraan UEFA ?? Bentrok antara Man.Utd dan Bayern Munich pada tahun 1999 di mana Man.Utd berhasil memenangkan Bayern Munich dengan 2 gol selama 2 menit injury time. Bagi mereka yang bertaruh pada Bayern Munich, seberapa sulit bagi petaruh untuk menerima ini, sayangnya ini FAKTA. Nah, seperti yang Anda lihat, ini adalah bagian paling menarik dalam taruhan sepak bola. Ada pepatah, “sepak bola bundar, karena itu mungkin memiliki akhir yang tidak terduga”.
Apa teori sederhana di dunia taruhan?
Segala sesuatu di dunia berbagi konsep alami yang sama dan juga mengikuti tren yang sama. Tidak ada pengecualian untuk taruhan sepakbola. Teorinya sederhana. Ketika grafik membuat tanjakan, tentu saja garis akan terus naik dan berhenti di atas panggung. Tidak peduli seberapa tinggi ia mencapai atau seberapa rendah itu jatuh, selalu ada penghentian untuk itu. Saya yakin akan mengatakan bahwa hanya dalam kasus-kasus kecil, grafik akan bergerak naik dan turun terus menerus dalam waktu singkat. Sebagai contoh, Anda dapat memperhatikan bahwa sebagian besar pangsa pasar akan selalu memiliki kemiringan bertahap dan kemudian diikuti oleh garis jatuh yang panjang berulang kali. Anda juga bisa memperhatikan bahwa orang kaya semakin kaya dan orang miskin semakin miskin. Dalam taruhan olahraga, saya yakin beberapa dari Anda pernah mengalami sebelum memenangkan goresan yang terus Anda menangkan tanpa henti meskipun Anda hanya memasang taruhan Anda. Sebaliknya saat menghadapi masa henti, bahkan jika Anda bekerja keras untuk membuat analisis atau mengikuti taruhan dari teman-teman Anda yang beruntung tetapi akhirnya kalah juga. Mengapa? Satu-satunya jawaban adalah konsep dan tren alami. Kita harus menyetujui dan mengikuti tren bola88.
Bagaimana tren taruhan bekerja dalam taruhan bola?
Aturan praktisnya adalah jangan keras kepala untuk secara yakin menempatkan taruhan pada tim yang terus-menerus kalah dan berpikir bahwa mereka akan kembali. Ini benar-benar salah. Mungkin Anda akan menang pada akhirnya dengan mengikuti jenis strategi taruhan ini tetapi berapa banyak modal yang Anda perlu miliki dan berapa banyak yang harus Anda kehilangan sebelum Anda bisa memenangkan taruhan. Berdasarkan konsep tren, jika tim terus kalah, grafik untuk mereka menurun, kita harus bertaruh melawan mereka sampai grafik mencapai pit stop. Sebaliknya, jika pergantian tim dari kalah untuk menang, kita harus mulai mengejar tim untuk menang hingga berhenti. Seberapa sederhana itu? Menang terus menang dan kalah terus kalah.
Tim mana yang bertaruh dari antara pertandingan yang tak terhitung?
Saat menggunakan konsep tren dalam taruhan sepak bola, lebih aman jika kita menggunakannya untuk bertaruh pada tim yang kuat dan hanya fokus pada memanjat grafik. Sementara itu, kami menempatkan taruhan kami hanya di tim yang kuat ketika mereka berada di tahap menang. Alasan untuk memilih tim yang kuat adalah mereka membutuhkan poin untuk mengamankan posisi mereka di puncak klasemen liga. Selain itu, tim yang kuat dengan kekuatan yang lebih tinggi dapat dengan mudah menang jika kemenangan adalah suatu keharusan.
Yang terakhir tetapi tidak sedikit, saya yakin Anda akan memiliki keraguan pada teori sederhana saya – tren. Saya dapat memberi tahu Anda bahwa teori saya telah terbukti. Saya telah menggunakan strategi taruhan selama 2 tahun berturut-turut dan itu benar-benar berhasil untuk saya. Dari statistik taruhan saya, akurasi mencapai lebih dari 75%.
Category: Uncategorized Tagged agen bola, bola88, http://www.bolaku88.co, Situs judi bola
←previous next →
Leave a Reply Cancel reply
Your email address will not be published. Required fields are marked *
Comment
Name *
Email *
Website
Search
Recent Posts
Laba Bermain nagapoker Online
Unduh Absolute Poker Gratis
Pelajari Cara Bermain Blackjack Online dengan Sukses – Beberapa Tip Berguna!
Jutawan Perdagangan Forex – Apa yang Mereka Lakukan dengan Benar?
Cara Bermain Poker Online dan Menang – Inilah Rahasia yang Perlu Anda Ketahui untuk Tumpukan Uang Bank
Archives
October 2020
September 2020
August 2020
July 2020
June 2020
May 2020
April 2020
March 2020
January 2020
November 2019
October 2019
September 2019
August 2019
July 2019
June 2019
May 2019
March 2019
February 2019
January 2019
December 2018
November 2018
October 2018
September 2018
August 2018
July 2018
May 2018
News
http://161.117.41.106
pakarqq menerima transaksi Via Rekening seluruh Bank di Indonesia dan tanpa biaya apapun baik itu bank lokal atau bank daerah.
SLOT95 agen judi slot pulsa terpercaya yang memberikan banyak pilihan permainan seperti judi bola,judi slot dan judi casino.
Dvorista sebagai situs poker qq online terpopuler yang selalu memberikan berbagai bonus dan hadiah kepada para membernya.
situs judi online resmi resmi QQRUSH sejak awal sudah berdiri dengan minimal deposit termurah yaitu hanya 10 ribu rupiah.
Agen Judi Slot Online Mpo555 sudah bersertifikat lisensi resmi dan memiliki member aktif hingg hingga ribuan.
Banyak keuntungan yang membuat orang memilih Situs Slot Online Terpercaya MPOGOAL karena bonus yang melimpah.
Hadirnya situs Dragonpoker88 membuat para pecinta judi Poker88 online semakin tertarik untuk mendapatkan kemenangan.
MPO100 adalah Agen slot online resmi dan taruhan judi slot online terpercaya. Semua games bisa dimainkan dengan 1 ID saja.
MPO500 merupakan situs bandar judi online, games judi slot online terbaik dan judi bola indonesia terbaru, terbesar dan terpercaya.
QQLucky8 merupakan Agen Judi Online terpercaya yang menghadirkan taruhan judi online secara Live seperti Casino online uang asli Rupiah dengan Live dealer yang ramah.
MPO868 merupakan agen judi online terpercaya yang mendapatkan license dari Filipin. Pasti aman serta bisa dipastikan MPO868 tidak ada kecurangan atau manipulasi kemenangan.


content:
Wallpapering bisa menjadi tugas yang sangat menakutkan. Darimana Anda memulai? Yah, saya memiliki sekitar 17 tahun pengalaman jadi saya akan memberi tahu Anda apa yang saya ketahui dan semoga itu akan memandu Anda menyelesaikan pekerjaan wallpapering Anda dengan sedikit atau tanpa masalah. Mari kita mulai.
Ini benar-benar keputusan preferensi pribadi, tetapi saya ingin membimbing Anda ke arah yang benar karena mungkin ada beberapa hal yang akan membuat proses gantung menjadi kurang stres.
Teksturnya bisa sangat penting tergantung pada permukaan tempat Anda menggantung wallpaper, tekstur tebal yang bagus akan menyembunyikan cacat kecil dan akan membuat persiapan pekerjaan menjadi sedikit lebih mudah dengan sedikit persiapan yang diperlukan. Cobalah untuk menghindari jenis produk jual wallpaper murah yang tipis kecuali permukaan siap Anda sempurna atau baru. Hal lain yang harus diwaspadai adalah warna / pola wallpaper. Kertas bermotif dapat terlihat cukup bagus tetapi sadar bahwa mereka dapat terlihat agak ketinggalan jaman agak cepat. Anda juga perlu membelanjakan lebih banyak dengan produk jual wallpaper dinding bermotif karena Anda tidak dapat memperoleh banyak tetes (setiap potongan yang Anda gantung) per gulung.
Saya menyarankan Anda menghapus semua wallpaper lama sebelum menggantung yang baru. Ini menghilangkan kemungkinan meluapnya wallpaper di bawahnya. Penyemprotan dinding dengan air hangat (kami hanya menggunakan semprotan gulma) adalah petunjuk yang bermanfaat untuk mendapatkan dinding yang direndam tanpa membuat terlalu banyak kekacauan. Penghilang wallpaper uap juga bisa digunakan.
Ketika dinding sudah kering Anda perlu mengamplasnya, mengisi semua cacat dan mengamplas area tersebut lagi. Ukuran dinding sekarang dibutuhkan. Ukuran membantu Anda menggantung wallpaper serta membuat hidup sedikit lebih mudah waktu berikutnya untuk mengupas wallpaper lagi. Tunggu hingga ukuran benar-benar kering sebelum menggantung wallpaper.
Sebelum Anda mulai menggantung, pastikan Anda melakukan beberapa langkah ini.
– periksa bahwa nomor lot / batch semuanya sama. Bilangan batch yang berbeda akan menghasilkan sedikit perbedaan antara gulungan yang mungkin tidak tampak seperti masalah besar tetapi ketika wallpaper digantung sangat terlihat dan terlihat mengerikan.


content:
Apakah Anda pengagum model dan desain Desain? Berikut beberapa contoh terbaik di antaranya. Terima kasih telah berkunjung ke galeri Arcadia Desain pada Cat Rumah Hijau. Kami berharap, galeri Cat Rumah Hijau dapat memenuhi kebutuhan anda akan inspirasi, desain maupun dekorasi untuk rumah Anda. Jika Anda membutuhkan lebih banyak ide Mendesain Rumah lainnya, anda dapat memeriksa […]
Categories
Categories Select CategoryDesainDesain DapurDesain InteriorDesain TerasJogloKamar MandiKamar TidurRuang TamuRumah AdatRumah MewahRumah MinimalisRumah ModernRumah Sederhana


content:
180.215.13.119 – Dalam Islam perjudian merupakan hal yang dilarang. Hal ini disebabkan judi bisa menimbulkan perasaan mencintai harta secara berlebih yang dapat membuat seseorang melupakan fitrahnya sebagai manusia. Salah satu ciri orang yang mencintai hartanya adalah terus menimbun harta dan menambahnya dengan cara yang tidak baik, salah satu cara tercela untuk menambahnya adalah dengan melakukan judi.
Di dalam al-Quran, kitab suci umat Islam, larangan berjudi disebutkan beberapa kali. Misalnya di dalam al-Quran pada surat al-Baqarah serta surat al-Maidah, di dalamnya Anda akan menemukan larangan judi yang disandingkan dengan perbuatan tercela lainnya, seperti mencuri, berzina, dan menyekutukan Allah dengan menyembah berhala.
Penyandingan dengan berbagai perbuatan tercela tersebut merupakan salah satu larangan berjudi dalam Islam yang sering ditemui. Misalnya pada surat al-Baqarah ayat 219, yang di dalamnya judi disandingkan dengan larangan untuk mengkonsumsi khamr atau minuman keras. Di dalam ayat tersebut juga ditekankan bahwa di dalam aktifitas judi terdapat berbagai madharat yang menyertainya.
Alasan Islam Melarang Perjudian
Perjudian 180.215.13.119 yang dilakukan umat muslim, baik dilakukan secara daring ataupun konvensional tetap tidak boleh dilakukan. Allah sendiri menekankan larangan judi karena akibat yang di timbulkannya buruk untuk manusia. Misalkan saja, seorang muslim memenangkan permainan judi, kemudian memberikan uang hasil kemenagannya tersebut untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari, maka apa yang mereka konsumsi dan gunakan dari uang tersebut tidak berkah.
Selain itu, manfaat yang dapat diambil dari uang hasil judi juga sedikit, dan lebih banyak efek negatifnya. Hal tersebut akan terlihat ketika seseoang kemudian kecanduan bermain judi dan mulai mengadaikan uangnya untuk bertaruh. Kerusakan pada pribadi dan agama yang dimiliki oleh muslim tersebut akan tergadaikan dengan kesenangan semata.
Hal yang sama bisa Anda temui di surat al-Maidah ayat 90, yang menerangkan bahwa judi, meminum khamr, serta melakukan perundian nasib dengan anak panah, disandingkan dengan larangan untuk berkorban kepada berhala. Hal ini menjadi tanda bahwa larangan berjudi dalam Islam memiliki resiko yang cukup besar dan termasuk dalam perbuatan syetan.
Makna Judi dalam Islam
Berbagai ulama memberikan pengertian mengenai judi, diantaranya dalah Ibu Hajar al-Makki, di dalam kitabnya yang berjudul az zawajir an iqtirafil kaba’ir. Ia menjelaskan judi sebagai pengertian dari maisir, sebutan judi dalam bahasa Arab yang berarti segala jenis taruhan. Sehingga, jika merunut pengertian tersebut, semua taruhan yang dilakukan merupakan hal yang haram.
Sedangkan Ibnu Taimiyah dalam kitabnya yang berjudul al-majmu’ al fatawa, menerangkan bahwa maisir memiliki makna yang lebih luas. Menurut mayoritas ulama, permainan kartu ataupun catur yang tidak memiliki taruhan, jual beli yang tersembunyi dilarang oleh Nabi saw karena mengadung qimar termasuk bagian kecil maisir.
Qimar merupakan sebutan lain untuk melakukan judi dalam agama Islam dan memiliki pemaknaan yang hampir sama dengan maisir. Dalam pengertian bahasanya, qimar memiliki arti terambilnya harta yang dimiliki oleh orang lain dengan konsep untung-untungan, yakni memungkinkan untuk di dapatkan dan tidak. Pengertian ini juga menjadi dasar larangan berjudi dalam Islam karena merupakan permainan yang tidak adil, sebab hanya menguntungkan satu pihak saja.
Di dalam kebudayaan dan kultur Arab, qimar biasanya ditemui pada seseorang yang membawa lari budak yang kabur dari majikannya, membawa unta yang terlepas dari kawanan, menjual binatang yang masih dalam kandungan, serta berbagai hal lain yang bisa di dapatkan, namun kemungkinan untuk tidak mendapatkannya juga besar.
Larangan Melakukan Judi dan Hukumannya dalam Islam
Karena termasuk dalam perbuatan yang menimbulkan dosa, menjauhi perbuatan ini wajib hukumnya sebagai pemeluk agama Islam. Alasan pelarangan ini bisa Anda temukan di surat al-Maidah ayat 91, yang menyatakan bahwa perjudian dan minum minuman keras bisa membuat permusuhan muncul.
Aktifitas tersebut juga bisa membuat seseorang lalai terhadap tugasnya untuk mengingat Allah, dengan melupakan aktifitas ibadah dan berdoa kepada-Nya. Di akhir surat tersebut juga terlihat bahwa larangan berjudi dalam Islam tidak hanya berupa himbauan, namun dengan nada perintah yang menganjurkan manusia untuk berhenti melakukan aktifitas tersebut.
Seseorang yang mengajak orang lain untuk melakukan judi juga mendapatkan hukuman, yakni dengan membayar kaffah atau penebus dosa. Hal tersebut dijelaskan dalam hadist yang di riwayatkan oleh al-Bukhari dan Muslim, dimana mereka yang mengucapkan ‘mari berjudi’ kepada orang lain hendaknya memberikan shadaqah sebagai bentuk dari kaffah.
Dalam Islam, seseorang yang melanggar ketentuan ini, termasuk judi dan minuman keras, biasanya diserahkan kepada pemerintah untuk memberikan hukuman. Jadi terlepas dari dosa yang mereka terima, penjudi juga mendapatkan hukuman fisik, biasanya berupa cambuk atau hukuman penjara. Di Indonesia sendiri, penjudi dikenai denda dan di hukum penjara sesuai peraturan yang ada di undang-undang.
Hal yang agak berbeda terjadi di Aceh, disana penjudi di hukum menggunakan cambuk dan harus membayar denda sebesar 2 gram emas. Aceh merupakan salah satu provinsi di Indonesia yang menjalankan syariat Islam sebagai peraturan di daerahnya, hal ini disebabkan banyak muslim yang mayoritas tinggal di Aceh dan menjadikan al-Quran dan hadits sebagai dasar peraturan.
Itulah penjelasan singkat mengenai larangan berjudi dalam Islam. Penjelasan yang lebih lengkap mengenai perjudian bisa Anda dapatkan dengan memperlajari buku fiqh ataupun bertanya kepada mereka yang memahami hadist dan al-Quran dengan baik. Indonesia merupakan negara yang melarang adanya perjudian, senada dengan Islam dan berbagai agama lainnya.


content:
Dimana dalam memainkan judi poker online Indonesia siapa saja memang harus mengerti lebih mendalam tentang bagaimana keseruan main poker online, kenapa? Dikarenakan memang dengan memainkannya siapa saja juga bisa saja merasakan kemenangan dengan tanpa harus kesulitan sama sekali. Jadi untuk sekarang ini siapa saja memang di haruskan agar mengenalinya juah lebih mendalam lagi.
Dalam memainkan poker online, tentu saja akan ada banyak sekali berbagai macam hal menarik yang harus kita manfaatkan. Karena memang kemenangan tidak hanya soal keberuntungan saja, melainkan siapa saja harus memanfaatkan dengan benar tentang keseruan lainnya yang sudah tersediakan. Apalagi memang informasi mengenai permainan kartu tersebut bisa anda temukan hanya dengan pencarian internet.
Keseruan Main Poker Online Indonesia Yang Harus Dikenali
Sekarang ini memang siapa saja juga bisa merasakan keseruan main poker online, apa saja penyebabnya? Untuk mengetahui tentang keseruannya juga tidak perlu merasakan kesulitan lagi. Karena memang dibawah ini sudah tersediakan beberapa keseseruan yang bisa anda rasakan dalam memainkan poker, berikut:
Dapat Mengisi Waktu Luang Membosankan
Untuk kalian yang memang ingin sekali mendapatkan kemenangan sudah dipastikan siapa saja juga harus memanfaatkan dengan benar mengenai bagaimana atau apa saja jenis permaina poker. Karena memang sekarang ini bukan hanya sekedar 1 atau 2 permainan saja, melainkan seorang penjudi bisa menikmati puluhan permainan. Apalagi didalam menikmatnya juga tidak sulit, dengan 1 user id dan modal 10 ribu saja sudah dapat melangsungkan permainan serta mendapatkan nilai keuntungan yang sangat besar sekali.
Keuntungan Lebih Terjamin
Soal keseruan memang menjadi bagian utama, tapi hal tersebut akan lebih lengkap lagi pada permainan poker online. Kenapa? Seba bermainnya anda pada permainan kartu tersebut bisa sja mendapatkan kemenangan dalam peluang yang lebih besar lagi. Apalagi memang cara dan aturan dari memainkannya sangat simple dan mudah sekali untuk anda pahami. Jadi untuk sekarang ini mengertilah lebih jauh lagi tentang keuntungan yang ada sehingga kemenangan yang bisa anda dapatkan memang menjadi bagian dari fakta menarik.


content:
Permainan PesBola atau sepak bola memang sebagai salah satu unit permainan sports yang tertinggi disukai di seluruh dunia. Kental di setiap negara tentu memiliki kru bola yang siap bertanding di tanding permainan. Fans penyuka permainan sepak bola pula terbilang sempurna fanatik di dalam membela kru kebanggaan tersebut. Dari sinilah kemudian penuh bermunculan adanya pertaruhan menemani fans untuk menebak perolehan score yang dicetak tabik setiap sayembara atau permufakatan yang melibatkan tim kemegahan mereka.
Benar-benar berasal dari sifat rendah manusia yang menyukai tantangan dan taruhan, maka suguhan taruhan bola berikut kemudian biasa sebagai sebutan judi bola. Dimana permainan agen ini selamanya mendapat pandangan antusias hisab seluruh pecandu permainan sepak bola. Tidak ada yang bukan menyukai taruhan judi atau bandar di sisi pertandingan olahraga.
Dari sekian banyak species taruhan judj bola, PesBola merupakan satu diantara yang paling banyak dicari. Sebab disini Engkau bisa mengoperasikan taruhan tanpa limit khusus. Alias Anda bisa mengoperasikan bet sebanyak yang Anda rencana. Selain ini dalam santapan judi berikut Anda pun bisa memperoleh pertandingan sepak bola dari liga-liga yang tenar di globe sebut saja seperti liga Champion, dan lain-lain.
Selain olehkarena itu limit pemukul bola pingpong yang tidak dibatasi, keuntungan yang berlipat tengkoh juga sebagai alasan kenapa permainan judi di sini cenderung disukai. Tanda utama lainnya adalah sebab dalam situs judi bola yang satu itu menyediakan agen resmi agen judi yang berasal dari distributor resmi sepak bola luar yang cukup tenar. Anda siap menemukan spesies taruhan menyerupai Sbobet, Ibc bet, sampai sports betting.
Untuk siap melakukan judi atau menggerakkan http://www.pesbola.com/ taruhan dalam bandar spekulasi yang wahid ini, perdana Anda pantas mendaftar terlebih dahulu sebagai member dalam situs bandar ini. Kunjungi langsung tempat judi yang kalian maksud adalah PesBola, lalu masuk ke halaman terpenting. Disana Dikau bisa menabalkan menu tabel yang ada atau menu registrasi. Dalam halaman tersebut pula Dikau sudah mampu melihat kesukaan jenis santapan seperti yang sudah disebutkan sebelumnya.


content:
Author: Yudha Yudhanto · Published: November 28, 2008 · Category: Dokumentasi dan Perpustakaan, Knowledge Management
Perpustakaan. Mungkin yang tergambar dalam pikiran kita sebuah ruangan atau gedung yang penuh rak-rak dan buku-buku, disana-sini terlihat tulisan ‘harap tenang’. Kemudian di salah satu sudut terlihat seorang atau beberapa petugas yang berkacamata sedang membaca atau memeriksa data sambil sesekali mengawasi pengunjung atau anggota disekitarnya. Di meja panjangnya terlihat buku tamu dan buku-buku catalog yang telah usang bukan karena lama tetapi akibat sering di bolak-balik pengunjung dan berbagai kertas prosedural dari perpustakaan tersebut.


content:
Kotawaringin Timur (ANTARA) - Demi mempercepat pembangunan Pos Terpadu, Satgas Tentara Manunggal Membangun Desa (TMMD), dari Kodim 1015/Spt kerahkan kekuatan penuh. Berkat kerja gotong royong itu saat ini Pos Terpadu di Pulau Hanaut ini sudah berdiri tegak.
"Puluhan personil kami dibantu masyarakat bergotong royong untuk memasang beberapa bagian bangunan yang berbahan dasar kayu. Bahkan, mereka menaiki bangunan yang baru setengah jadi tersebut untuk memasang atap. Sehingga bangunan Pos Terpadu yang sudah berdiri itu bisa terpasang atapnya," kata Dandim 1015/Spt, Letnan Kolonel CZI Akhmad Safari, Sabtu.
Kata Dandim, meski belum selesai sepenuhnya, namun bangunan pos terpadu saat ini sudah beridiri tegak. Para personil masing-masing membagi tugas agar proses pembangunan lebih cepat.
"Mari kita doakan kawan kawan di lapangan agar bisa cepat menyelesaikan pekerjaannya mereka di sana. Sampai dengan saat ini, Alhmadulillah tidak ada kendala, diperkirakan pos ini akan selesai sebelum penutupan," katanya.