PL9fwy3NUQKwZXDJJNGtZ3d4fYntk1LyZi/8kzhbjHE0a0.srt

1
00:00:12,540 --> 00:00:15,980
بداية نرحب بكم إن شاء الله في بداية الفصل

2
00:00:15,980 --> 00:00:22,620
الدراسي الثاني وموضوع المصارف تبعنا اللي هو محاسبة 

3
00:00:22,620 --> 00:00:24,700
المصارف والمصارف الإسلامية

4
00:00:27,300 --> 00:00:33,160
طبعًا هذا المنهج مقسم إلى 13 فصل، كل فصل من فصول

5
00:00:33,160 --> 00:00:38,860
الدراسة يعالج مشكلة معينة.. يعالج مشكلة معينة هذه

6
00:00:38,860 --> 00:00:43,560
المشكلة تتعلق بأداء قسم من أقسام البنوك وبالتالي

7
00:00:43,560 --> 00:00:50,700
نفهم من هذا الكلام أن البنوك يوجد بها لا يقل عن 13

8
00:00:50,700 --> 00:00:57,110
قسم من أقسام الأعمال، كل قسم يعني بعمليات محاسبية

9
00:00:57,110 --> 00:01:02,990
و عمليات فنية داخل القسم تختلف عن العمليات الموجودة

10
00:01:02,990 --> 00:01:06,970
في القسم الآخر، بداية في هذه المحاضرة إن شاء الله

11
00:01:06,970 --> 00:01:14,790
سنتناول نظرة عامة على المنهج ونتعرف

12
00:01:14,790 --> 00:01:19,770
على عدة موضوعات أهمها نشأة عمليات البنوك وتطورها

13
00:01:20,530 --> 00:01:24,570
تطور الجهاز المصرفي في فلسطين، هيكلية النظام

14
00:01:24,570 --> 00:01:29,850
المصرفي، ثم بعض الأسئلة والتمارين النظرية، الفصل هذا

15
00:01:29,850 --> 00:01:32,110
هناخده بشكل سريع إن شاء الله، إذا كان فيه إمكانية

16
00:01:32,110 --> 00:01:39,690
نكملِه في هذه المحاضرة، بكون أفضل، طبعًا الصناعة

17
00:01:39,690 --> 00:01:43,950
المصرفية هي صناعة قديمة جدا، نشأت منذ القرن الثامن

18
00:01:43,950 --> 00:01:51,280
عشر، وكانت هذه الصناعة أساسًا تقوم حول محور عملية

19
00:01:51,280 --> 00:01:57,240
تبادل العملات، وهذه المسألة كانت موجودة أصلاً في

20
00:01:57,240 --> 00:02:00,580
إيطاليا عندما كانوا ينتقلوا التجار من بلد إلى بلد

21
00:02:00,580 --> 00:02:05,140
آخر، فكانوا يجلسون على طاولة باللغة الإيطالية

22
00:02:05,140 --> 00:02:10,640
بيسموها banco، بانكو كلمة إيطالية تعني باللغة العربية

23
00:02:10,640 --> 00:02:15,880
المنضدة، ثم تحولت هذه الكلمة في مرحلة لاحقة إلى ما

24
00:02:15,880 --> 00:02:18,880
يُعرف باسم بانكو، بانكو قال إيه صارت إيه حكاية bank

25
00:02:18,880 --> 00:02:22,760
فالـ bank هي كلمة إنجليزية منقولة عن كلمة إيطالية

26
00:02:22,760 --> 00:02:29,740
bank، ثم ترجمت بالعربية إلى كلمة مصرف، طبعًا بعد ما

27
00:02:29,740 --> 00:02:34,960
اشتهرت التجارة ما بين الشرق والغرب والمرور بمدينة

28
00:02:34,960 --> 00:02:43,150
البندقية في إيطاليا، هنا كثرت رؤوس الأموال، بدأت

29
00:02:43,150 --> 00:02:47,350
الناس لديها كميات كبيرة من الأموال سواء في التجارة

30
00:02:47,350 --> 00:02:52,870
أو في حاجتهم إلى تصريف الأموال، فأصبح لديهم مدخرات

31
00:02:52,870 --> 00:02:57,830
ماذا يعملوا بهذه المدخرات؟ فكانوا يودعونها لدى هؤلاء

32
00:02:57,830 --> 00:03:03,090
الصرافين، إذا علم ولا تصرفين خلق لديهم مشكلة كيف

33
00:03:03,090 --> 00:03:06,690
يتصرفوا في هذه الأموال، فبدأوا يفكروا أن هذه الأموال

34
00:03:06,690 --> 00:03:11,910
بدأت تستثمر، وبالتالي أصبح منشأ البنوك إنها قبول

35
00:03:11,910 --> 00:03:15,030
الودائع، هذه الأموال التي كانت تودع من الأفراد عند

36
00:03:15,030 --> 00:03:19,110
البنوك كانت هي عبارة عن أيه؟ عبارة عن أموال مودعة

37
00:03:19,110 --> 00:03:22,070
وبالتالي أصبحت هذه البنوك.. أصبحت هذه البنوك في

38
00:03:22,070 --> 00:03:25,430
مرحلة لاحقة هي البنوك التي تقوم بنقل الودائع

39
00:03:25,430 --> 00:03:28,850
واحتفاظ بالودائع، نقلها من الأفراد إليهم للاحتفاظ

40
00:03:28,850 --> 00:03:32,970
بيها لديهم، ثم يقوموا هؤلاء الأشخاص بعملية استثمار

41
00:03:32,970 --> 00:03:36,190
هذه الأموال على أساس أن يعود العائد إلى الجميع

42
00:03:36,190 --> 00:03:38,310
وتقاسم العائد بين الطرفين

43
00:03:43,640 --> 00:03:49,720
البنك هو عبارة عن مؤسسة يمكن تعريفها بأنها مؤسسة

44
00:03:49,720 --> 00:03:56,720
تقبل الودائع، وهذه المؤسسة هي مؤسسة مالية لأنها تعمل

45
00:03:56,720 --> 00:04:00,800
بالمال، لا تعمل بأي شيء آخر غير المال، وبالتالي في

46
00:04:00,800 --> 00:04:04,980
تطور لاحق من عمل البنوك، أصبحت هذه المؤسسة تعمل

47
00:04:04,980 --> 00:04:08,380
بالمال وشبه المال، يعني بيسموه النقد وشبه النقد

48
00:04:08,380 --> 00:04:13,500
فيسمى البنك أحيانًا هو تاجر ديون، ديون أيه؟ ديونه

49
00:04:13,500 --> 00:04:18,040
و ديون غيره، لأن لازم نعرف أن العلاقة بين البنك وبين

50
00:04:18,040 --> 00:04:23,300
المودع هي علاقة مدين ودائن، كيف يعني مدين ودائن؟ زي

51
00:04:23,300 --> 00:04:27,560
أنا بقرض إنسان مبلغ معين أو بقرضني مبلغ معين، هناك

52
00:04:27,560 --> 00:04:32,420
طرفين، الطرف الأول مدين والطرف الآخر دائن، هذه

53
00:04:32,420 --> 00:04:36,360
المعادلة لا تظهر أمام الشخص الذي يودع أمواله في

54
00:04:36,360 --> 00:04:41,260
الـ بنك، ليه؟ لأنه يقوم بتوقيع عقد اسمه عقد فتح حساب

55
00:04:41,260 --> 00:04:44,000
جارٍ، أنا اليوم عايز افتح حساب جارٍ في بنك، باتوجه

56
00:04:44,000 --> 00:04:47,060
للـ بنك، بقول يا بنك عايز افتح حساب جارٍ، بيعطينا

57
00:04:47,060 --> 00:04:50,620
نماذج أو بوقعنا نماذج، وبتتم فتح الحساب الجاري هذا

58
00:04:50,620 --> 00:04:54,180
الحساب الجاري من الناحية القانونية له هو يعتبر عقد

59
00:04:54,180 --> 00:04:58,700
قرض بين الجهتين، هو الـ بنك يعتبر مدين ويعتبر الشخص

60
00:04:58,700 --> 00:05:02,860
المودع هو الدائن، يعني بنفهم للآن فصاعدًا من منظوركم

61
00:05:02,860 --> 00:05:04,980
أنتم كـ بنك، أنا أخاطبكم دائمًا أنتم الـ بنك

62
00:05:05,520 --> 00:05:08,680
وبالتالي اتفقنا في المحاضرة السابقة أنه إحنا

63
00:05:08,680 --> 00:05:12,020
بنتنقل من عمل المنشآت التجارية إلى عمل البنوك

64
00:05:12,020 --> 00:05:15,360
وبالتالي أنتم الآن أصبحتوا محاسبين في الـ bank

65
00:05:15,360 --> 00:05:19,440
وحنخطبكم بهذه اللغة، أنا العميل وأنتم أيه؟ موظفي

66
00:05:19,440 --> 00:05:22,840
الـ bank، منشان إحنا ما نغلطش، لأنه فيها شوية تخير في

67
00:05:22,840 --> 00:05:26,940
مرحلة لاحقة، فلما الـ bank يفتح حساب لعميل زي أنا

68
00:05:26,940 --> 00:05:31,500
مثل أنا تمامًا، في هذه الحالة لابد أن أقوم عند فتح

69
00:05:31,500 --> 00:05:35,680
الحساب، إعطائي الـ bank رقمًا، هذا الرقم هو رقم مسلسل

70
00:05:35,680 --> 00:05:39,760
الـ بنك اللي بيعطيه لكل عملائه، هذا الرقم لا يستخدم

71
00:05:39,760 --> 00:05:43,640
في مرحلة لاحقة لأي عميل آخر، يكون ثابت حتى لو

72
00:05:43,640 --> 00:05:47,560
العميل قفل حسابه، توفى العميل، غادر العميل بأي شكل من

73
00:05:47,560 --> 00:05:51,300
الأشكال، يبقى هذا الرقم دائمًا ثابتًا لمين؟ لصالح

74
00:05:51,300 --> 00:05:56,360
العميل، سواء العميل موجود أو غير موجود، عندما أقوم

75
00:05:56,360 --> 00:06:01,030
بإداء عملي في هذا البنك، يقوم البنك بيفتح حساب هذا

76
00:06:01,030 --> 00:06:05,770
الحساب اسمه حساب جارٍ، يظهر على شكل حرف T، مبين فيه

77
00:06:05,770 --> 00:06:10,450
حركة مدينة ثم حركة دائنة ثم الرصيد ثم التاريخ ونوع

78
00:06:10,450 --> 00:06:17,450
العملية، طبيعة العمل في الحسابات الجارية أن الإنسان

79
00:06:17,450 --> 00:06:21,250
لما يفتح حساب لدى البنك لابد أن يدعم مبلغ معين، هذا

80
00:06:21,250 --> 00:06:24,410
المبلغ يطرح وين؟ هيسجلوا البنك، أنتم كبنك هتسجلوا في

81
00:06:24,410 --> 00:06:28,420
طرف الدائن ولا في طرف المدين؟ في طرف الدائن، لأن

82
00:06:28,420 --> 00:06:31,880
العلاقة بيني وبينك هي علاقة مدين ودائن، أنا الدائن

83
00:06:31,880 --> 00:06:34,780
وأنتم المدين، وبالتالي بيظهر فيه في الحساب الجاري

84
00:06:34,780 --> 00:06:38,520
اللي هو العميل هو الدائن، زي حساب الدائنون بالظبط

85
00:06:38,520 --> 00:06:43,500
في مبادئ المحاسبة اللي أخذتها طبعًا

86
00:06:43,500 --> 00:06:48,020
عندما يتم تجميع الأموال من عميل وعميل آخر وعدد

87
00:06:48,020 --> 00:06:53,140
عملاء، لابد من البنك أن يقوم باستثمار هذا المال، هذا

88
00:06:53,140 --> 00:06:58,720
السبب، يقال أحيانًا على المؤسسات المصرفية هي تاجر

89
00:06:58,720 --> 00:07:07,560
ديونها، ديونها وديون غيرها، ثم عبارة عن وسيط بين

90
00:07:07,560 --> 00:07:13,780
الطرفين، يتوسط بين الطرفين، الطرف الأول هو من لديهم

91
00:07:13,780 --> 00:07:19,020
فائض في هذه الأموال، والطرف الآخر من هو؟ يحتاج إلى

92
00:07:19,020 --> 00:07:24,250
هذه الأموال، وبالتالي فالمؤسسة المصرفية عبارة عن

93
00:07:24,250 --> 00:07:29,770
مؤسسة وسيطة بين من لديه فائض في الأموال والجهة

94
00:07:29,770 --> 00:07:33,310
الأخرى من لديه عجز في هذه الأموال، حتى يستفيد من

95
00:07:33,310 --> 00:07:38,170
هذه الأموال، لو نظرنا إحنا إلى العمل المصرفي هلاقي

96
00:07:38,170 --> 00:07:43,130
أن أي دولة فيها بنوك، تصوروا الآن دولة مش فيها بنوك

97
00:07:43,130 --> 00:07:48,330
هل التنمية ستحدث تنمية اقتصادية؟ ليه؟ لأن كل واحد

98
00:07:48,330 --> 00:07:52,970
سيحتفظ بالمال لديه في داخل بيته بأي شكل من الأشكال

99
00:07:52,970 --> 00:07:57,450
وبالتالي لن يكون هناك مدخرات موجودة يستطيع البنك أن

100
00:07:57,450 --> 00:08:01,850
يتصرف فيها ويقرضها ليه؟ للآخرين، فالمؤسسة المصرفية

101
00:08:01,850 --> 00:08:06,630
أصبحت هي عصب الاقتصاد وهي ضرورية لأعمال التنمية في

102
00:08:06,630 --> 00:08:13,450
أي بلد، كان السؤال

103
00:08:13,450 --> 00:08:19,670
يتكرر نفسه الآن، المؤسسة المصرفية أهم عنصر أو أهم

104
00:08:19,670 --> 00:08:22,630
وظيفة من وظائفها اتفقنا عليها، إذا إحنا قبول

105
00:08:22,630 --> 00:08:29,650
الودائع، لو هناك مؤسسة انتحلت اسم مصرف ولا تقبل

106
00:08:29,650 --> 00:08:34,150
ودائع، أصبح لا يجوز لها أن تعمل كمصرف ويجب أن تحاسب

107
00:08:34,150 --> 00:08:41,770
وتُلْقَى طبعًا، من هو الجهة المسؤولة عن منح المصارف

108
00:08:41,770 --> 00:08:46,960
الترخيص لمزاولة العمل؟ للبنك المركزي، البنك المركزي

109
00:08:46,960 --> 00:08:50,520
في أي دولة هو يعتبر رأس السلطة النقدية، تسمى السلطة

110
00:08:50,520 --> 00:08:55,640
النقدية، مسؤول عن منح التراخيص لأي بنك يتقرر فتحه

111
00:08:55,640 --> 00:09:00,620
في أي اقتصاد، لماذا سلطة النقدية؟ لماذا لا يتم فتح

112
00:09:00,620 --> 00:09:05,980
البنوك من خلال جهات أخرى؟ عنصر الثقة الموجود بين

113
00:09:05,980 --> 00:09:11,920
العميل وبين البنك هو الذي يوفر للبنك القدرة على

114
00:09:11,920 --> 00:09:16,650
جذب الودائع، يعني تصوروا الآن إنه في عندنا Bank

115
00:09:16,650 --> 00:09:20,510
ومافيش فيه ودائع، ماذا سيكون حالة الـ bank؟ يجب أن

116
00:09:20,510 --> 00:09:24,370
يقفل، لأن الـ bank يجب أن يقوم عمله أساسًا على قبول

117
00:09:24,370 --> 00:09:26,650
الودائع، طب لو كان عنده رأس مال كبير عنده 100

118
00:09:26,650 --> 00:09:30,030
مليون رأس مال، هل يجوز أن يستخدم رأس المال في عملية

119
00:09:30,030 --> 00:09:33,970
الإقراض؟ لا يجوز، هذا الأمر بيختلف فيه عن الشركات

120
00:09:33,970 --> 00:09:37,560
التانية، لأن الشركات التانية بتستخدم رأس مالها في

121
00:09:37,560 --> 00:09:40,180
عمليات التمويل، في عمليات الشراء، في عمليات

122
00:09:40,180 --> 00:09:42,820
الإنتاج، في عمليات كل ما يتعلق بالعمليات الفنية

123
00:09:42,820 --> 00:09:47,360
داخل المنشأة، بينما البنك إذا لم يكن لديه ودائع فلا

124
00:09:47,360 --> 00:09:51,020
يجب أن يعمل ويجب أن يغلق، فالمؤسسة المصرفية هي

125
00:09:51,020 --> 00:09:53,980
المؤسسة التي تُعنى بقبول ودائع وفي نفس الوقت هي التي 

126
00:09:53,980 --> 00:09:59,570
تقوم بمنح الإتمام لمن يستحق هذا الإتمام الجهاز

127
00:09:59,570 --> 00:10:02,990
المصرف أيضًا بالإضافة إلى وظيفته في عمليات تنشيط

128
00:10:02,990 --> 00:10:07,990
التنمية في أي بلد أيضًا الجهاز المصرفي مجتمع له 

129
00:10:07,990 --> 00:10:12,090
القدرة على اشتقاق النقود، إيش موضوع اشتقاق النقود؟

130
00:10:12,610 --> 00:10:15,850
يعني إحنا بنعرف النقود هي النقود الورقية في ذلك

131
00:10:15,850 --> 00:10:18,470
النقود اللي في جيبنا، في جيب أي واحد، نقود ورقية

132
00:10:18,470 --> 00:10:21,730
عادية، المصرف له قدرة على اشتقاق النقود، ما يُعرف

133
00:10:21,730 --> 00:10:25,690
باسم نقود مصرفية، مش هتلمسها بيدك، نقود مصرفية، لكنه

134
00:10:25,690 --> 00:10:28,770
لقدرة من خلال إيه؟ لأنه لازم نعرف المعادلة بالتفصيل

135
00:10:28,770 --> 00:10:35,870
آتى شخص ما وأودع أمواله في بنك، لا نتوقع أن هذا الشخص

136
00:10:35,870 --> 00:10:41,940
يسحب أموال البنك كلها، هيسحب منها جزء عادة، السلطة

137
00:10:41,940 --> 00:10:46,900
النقدية أو البنك المركزي يحتفظ بجزء من هذا المال

138
00:10:46,900 --> 00:10:54,580
لديه، فبفرض على البنوك أنه

139
00:10:54,580 --> 00:10:59,720
كل بنك عليه أن يدفع نسبة معينة من قيمة الودائع

140
00:10:59,720 --> 00:11:04,580
ويحولها من حسابه إلى حسابه في البنك المركزي، بمعنى

141
00:11:04,580 --> 00:11:08,920
أن العلاقة بين البنك المركزي والبنك التجاري، كل بنك

142
00:11:08,920 --> 00:11:13,840
لديه كمية من الودائع، هذا المبلغ الموجود من الودائع

143
00:11:13,840 --> 00:11:17,820
يجب أن يضرب في نسبة معينة، هذه النسبة يحددها البنك

144
00:11:17,820 --> 00:11:22,140
المركزي، أحيانًا 10%، أحيانًا 12%، أحيانًا 15%، بقرار من

145
00:11:22,140 --> 00:11:26,760
البنك المركزي، وهذا القرار يستند إلى قانون، هذا

146
00:11:26,760 --> 00:11:31,810
المبلغ يضرب في قيمة الودائع، ثم يقوم المصرف بإيداعه

147
00:11:31,810 --> 00:11:34,590
لدي البنك المركزي، هذا الكلام بنسميه إيه؟ يُعرف

148
00:11:34,590 --> 00:11:38,230
باسم الاحتياطي النقدي الإلزامي، سمعته في قبل كده ولا

149
00:11:38,230 --> 00:11:42,050
لا؟ الاحتياطي النقدي الإلزامي هو عبارة عن نسبة معينة

150
00:11:42,050 --> 00:11:45,650
مضروبة في ودائع العملاء، مش في رأس المال، مش أُقابل

151
00:11:45,650 --> 00:11:49,110
رأس المال، مضروبة في ودائع العملاء، يقوم البنك

152
00:11:49,110 --> 00:11:54,710
التجاري بإيداعها لدى البنك المركزي، لماذا؟ لماذا

153
00:11:54,710 --> 00:11:58,730
يقوم البنك المركزي بأخذ أو باستيفاء نسبة معينة من

154
00:11:58,730 --> 00:12:03,490
ودائع العملاء على كل بنك وإيداعها لديه؟ أولًا لتحقيق

155
00:12:03,490 --> 00:12:09,410
أغراض معينة اللي هي أغراض اقتصادية، منها توفير أولًا

156
00:12:09,410 --> 00:12:14,230
توفير السيولة للبنوك، عندما تحتاج البنوك إلى سيولة

157
00:12:14,230 --> 00:12:18,890
البنك المركزي بيجمع لديه هذه الأموال، موجودة لديه

158
00:12:18,890 --> 00:12:23,010
يكون عنده قاعدة رأس، قاعدة أموال عريضة جدًا من كل

159
00:12:23,010 --> 00:12:30,710
البنوك، يحتاجها البنك المركزي إذا أحد البنوك تعثرت

160
00:12:30,710 --> 00:12:34,070
لديه السيولة، يقوم بتزويد البنوك بالسيولة، طب أحد

161
00:12:34,070 --> 00:12:36,210
يقول لك ما البنك المركزي، ما هو اللي بيطبع العملة

162
00:12:36,210 --> 00:12:39,150
ما يطبع عملة ويعطيه خلاص، أنا ما أعرفش أتكلمها على

163
00:12:39,150 --> 00:12:42,350
فلسطين، ففلسطين ما أعرفش عملة وطنية معروفة، لو طبع

164
00:12:42,350 --> 00:12:45,950
عملة البنك ووزّعها على البنوك الثانية، معناه ذلك

165
00:12:45,950 --> 00:12:50,590
صار حاجة اسمها إصدار، بيأدي للتضخم، وصار تضخم في البلد

166
00:12:50,590 --> 00:12:54,430
لأن كمية النقد المصدرة أكثر من حاجة الاقتصاد

167
00:12:54,430 --> 00:12:59,010
الموجودة، لهذا السبب البنك المركزي لا يلجأ إلى

168
00:12:59,010 --> 00:13:04,050
إصدار نقد إلا إذا كان عليه أمر يحتاج إلى هذا

169
00:13:04,050 --> 00:13:07,150
الموضوع من خلال ضغوطات عليه من وزارة المالية أو

170
00:13:07,150 --> 00:13:10,650
حاجة الاقتصاد إلى إصدار نقد جديد، لأن إصدار نقد

171
00:13:10,650 --> 00:13:15,730
جديد سيؤدي إلى زيادة في عرض النقد وأكثر من مستويات

172
00:13:15,730 --> 00:13:19,690
الطلب، وفي هذه الحالة يحدث ما يُعرف باسم تضخم، اللي

173
00:13:19,690 --> 00:13:23,370
خاتوه في بعض مبادئ الاقتصاد، هذه النسبة اللي

174
00:13:23,370 --> 00:13:26,210
بيسمونها احتياطي النقد الإلزامي، يقوم البنك التجاري

175
00:13:26,210 --> 00:13:30,760
بالتحويل إلى البنك المركزي، أيضًا هناك نسبة معينة من

176
00:13:30,760 --> 00:13:34,220
الأموال النقدية المودعة يحتفظ بها البنك في خزنته

177
00:13:34,220 --> 00:13:38,000
هذه الأموال المودعة عبارة عن إيه؟ عبارة عن سيولة

178
00:13:38,000 --> 00:13:42,780
نقدية يحتفظ بها البنك في خزنته، يطور السيولة

179
00:13:42,780 --> 00:13:46,840
النقدية كام كده نتوقعها؟ في حدود كام؟ يعني اتفقنا

180
00:13:46,840 --> 00:13:49,980
أنه هناك سيولة نقدية يجب أن تبقى في خزانة البنك

181
00:13:49,980 --> 00:13:54,840
ونخلينا نتفق في طرف كده 10%، بفرضها البنك المركزي

182
00:13:54,840 --> 00:14:00,720
كاحتياطي نقد إلزامي، ياخدها عنده، اثنين، هناك سيولة

183
00:14:00,720 --> 00:14:06,820
نقدية تبقى في خزائن البنك، لماذا؟ لمواجهة طلبات

184
00:14:06,820 --> 00:14:11,260
السحب على مين؟ على المودعين، المودعين عايزين يسحبوا

185
00:14:11,260 --> 00:14:15,240
أموال، فهذا لمواجهة طلبات السحب على المودعين، يبقى

186
00:14:15,240 --> 00:14:18,840
نسبة معينة كام يا دكتور نتوقع كده النسبة هذه؟ ربما

187
00:14:18,840 --> 00:14:22,120
سألتكم السؤال عن المرة الماضية، يعني لو أنتم كنتوا

188
00:14:22,120 --> 00:14:25,860
في بنك، والمدير سألك كام نحتفظ بسيولة نقدية في

189
00:14:25,860 --> 00:14:30,860
خزائننا إحنا؟ بحدود كام؟ قال لك لا يتجاوز 5% من قيمة

190
00:14:30,860 --> 00:14:36,000
الودائع، فتعرفوا الآن السؤال، كيف يعني 5% من قيمة

191
00:14:36,000 --> 00:14:40,800
الودائع تبقى سيولة موجودة في خزائن البنك؟ نعم، قال لك

192
00:14:40,800 --> 00:14:44,740
كيف؟ لأنه ثبت بالتطبيق العملي، بالتجارب العملية على

193
00:14:44,740 --> 00:14:48,920
مستوى دول العالم كلها، ليس في فلسطين فقط، كل دول

194
00:14:48,920 --> 00:14:52,800
العالم عبر تاريخ إنشاء البنوك أن البنك لو احتفظ بـ5%

195
00:14:52,800 --> 00:14:58,600
كسيولة يكفي لمواجهة الطلب على الودائع، يعني بمعنى

196
00:14:58,600 --> 00:15:04,720
أنه يكفي لمواجهة كل شخص يريد أن يسحب مبلغ من حسابه

197
00:15:05,600 --> 00:15:08,780
طب أصبح أخذنا 10% عند البنك المركزي، و5% احتفظنا

198
00:15:08,780 --> 00:15:11,760
فيه هنا أصبح.. إيش.. أديش مقدرة البنك ممكن يتصرف

199
00:15:11,760 --> 00:15:17,000
بيها؟ 85%، وين هيتصرف فيها البنك الآن هذه؟ على شكل

200
00:15:17,000 --> 00:15:22,540
ائتمان أو على شكل استثمارات، صوروا الآن أن البنك

201
00:15:22,540 --> 00:15:27,290
احتفظ بسيولة أكثر من 5%، هل هدف مصلحة البنك هو ضد

202
00:15:27,290 --> 00:15:31,130
مصلحة البنك؟ ضد مصلحة البنك ليه؟ لأنه يعتبر زي التاجر

203
00:15:31,130 --> 00:15:33,510
اللي اشترى بضاعة وحطها في مخزن وسكر عليها، أفل

204
00:15:33,510 --> 00:15:36,690
عليها، ما استفدش منها، وبالتالي البنك وظيفته أساسي

205
00:15:36,690 --> 00:15:40,470
يشغل هذا المال، نرجع لموضوعنا السابق، اللي قلنا كيف

206
00:15:40,470 --> 00:15:45,750
البنك يستطيع أن يعمل اشتقاق النقود، احتفظ البنك

207
00:15:45,750 --> 00:15:47,450
الأول 5% كسيولة نقدية

208
00:15:50,260 --> 00:15:57,860
وحول للبنك المركزي 10%، بقى عنده 85%، إحنا ما

209
00:15:57,860 --> 00:16:02,760
نتوقع أن كل شخص يقوم بإيداع أمواله في البنك أن يقوم

210
00:16:02,760 --> 00:16:05,880
بسحب هذا المال، لأن لو سحب المال بقى دي في بيته

211
00:16:05,880 --> 00:16:11,700
أحسن ما بسحبوش، أمر طبيعي منطقي، فبسحب بشكل، سحب

212
00:16:11,700 --> 00:16:15,020
يشتري بضاعة، هذا الشخص أنا اشتريت بضاعة من شخص معين

213
00:16:15,020 --> 00:16:18,860
مش هدفع نقدًا، لأن أموالي في البنك موجودة، هأحرر لهذا

214
00:16:18,860 --> 00:16:22,830
الشخص شيك، هذا الشخص اللي أخد الشيك هو المستفيد،

215
00:16:22,830 --> 00:16:26,150
هيعمل فيه الشيك إيه؟ عنده حلين، يا بيجعل البنك اللي

216
00:16:26,150 --> 00:16:29,590
هو أنتوا البنك الفلسطيني فرضًا، وبسحب الأموال، وهذه

217
00:16:29,590 --> 00:16:35,910
ندر ما تحدث، خاصة إذا كان الجهاز المصرفي مستقر، في

218
00:16:35,910 --> 00:16:39,490
حالة عدم استقرارية الجهاز المصرفي، ستتصور العكس، أنه

219
00:16:39,490 --> 00:16:42,430
قد تم عملية سحب نقدي بشكل كبير جدًا، وإما يحدث

220
00:16:42,430 --> 00:16:46,770
حاليًا في أي بلد، الآن هذا الشخص اللي أخد الشيك

221
00:16:48,080 --> 00:16:52,060
يتوقع منه أن يقوم بفتح حساب سواء في بنك فلسطين أو

222
00:16:52,060 --> 00:16:56,200
في بنك آخر، فيودعه، شيت في حسابه، والودائع زي ما اتفقنا

223
00:16:56,200 --> 00:16:59,980
مش لازم تكون كلها نقدية، ممكن تكون أيضًا بشيكات و

224
00:16:59,980 --> 00:17:03,660
الشيكات تكون قابلة للتفصيل، فيقوم بإيداع المبلغ في

225
00:17:03,660 --> 00:17:08,880
حسابه، بعد فترة معينة سيحتاج إلى أموال، ممكن يسحب

226
00:17:08,880 --> 00:17:15,120
منها، نفترض مش هيسحب، هناخد معادلة بشكل الأقصى، أصبح

227
00:17:15,120 --> 00:17:18,970
البنك الثاني يحصل قيمة الشيك من البنك الأول

228
00:17:18,970 --> 00:17:24,770
هيحتفظ بالسيولة النقدية عنده 5%، وهيسلم البنك

229
00:17:24,770 --> 00:17:28,590
المركزي 10% كاحتياطي نقد إلزامي، أصبح لازال لديه

230
00:17:28,590 --> 00:17:32,110
أموال ممكن تتصرف بيها، فتلاقي البنك الأول يقرض

231
00:17:32,110 --> 00:17:36,330
والبنك الثاني يقرض، والبنك الثالث يقرض، فبتلاقي في

232
00:17:36,330 --> 00:17:43,030
هذه الحالة أن كل البنوك إذا كانت مجتمعة تستطيع أن

233
00:17:43,030 --> 00:17:47,610
تولد ما يعرف بالنقود المصرفية، لأنه مش في النقود

234
00:17:47,610 --> 00:17:50,650
المصرفية يعني على أساس الأموال الآن بيزيد في حجمها

235
00:17:50,650 --> 00:17:54,890
بيزيد في كميتها، ولكن هو نفس المال، نفس كميته من

236
00:17:54,890 --> 00:18:00,230
ناحية طبيعية، بهذا الأمر يشترط فيه أن يكون الجهاز

237
00:18:00,230 --> 00:18:06,050
المصرفي أكثر من بنك موجود فيه، إذا كان بنك واحد لن

238
00:18:06,050 --> 00:18:09,690
يستطيع توليد النقود، لابد أن يكون أكثر من بنك موجود

239
00:18:09,690 --> 00:18:14,430
في الجهاز المصرفي، وأن يكون عادة انتشار والتعامل

240
00:18:14,430 --> 00:18:17,910
بالشيكات هي الأصل في الموضوع، لكن لو واحد بضروع

241
00:18:17,910 --> 00:18:21,870
البنك يسحب فلوسه قدامه، يعني ذلك مش هتكون هذه

242
00:18:21,870 --> 00:18:25,730
المعادلة أو هذه النظرية صحيحة، من شروطها أن يكون

243
00:18:25,730 --> 00:18:29,350
هناك أكثر من Bank موجود، أن تكون ظاهرة التعامل

244
00:18:29,350 --> 00:18:32,850
بالشيكات هي الظاهرة المطبقة والسائدة في هذا

245
00:18:32,850 --> 00:18:36,910
الاقتصاد، حتى نستطيع نقول فعلًا قادرة البنوك مجتمعة

246
00:18:36,910 --> 00:18:41,690
على توليد ما يُعرف باسم النقود المصرفية، في عندكم

247
00:18:41,690 --> 00:18:44,470
مثال موجود إن شاء الله بتاخدوا تسوء، إحنا بس مجرد

248
00:18:44,470 --> 00:18:48,860
هو شرح مقدمة لهذا الموضوع، طبعًا الوديعة المستقلة

249
00:18:48,860 --> 00:18:53,250
ممكن إحنا نعرفها كيف، لو أخذنا الوديعة الأولى، لو

250
00:18:53,250 --> 00:18:56,810
دحّي الشخص أول مرة، هنطرح منها قيمة الاحتياطي النقدي

251
00:18:56,810 --> 00:19:00,670
الإلزامي ونقسمها على نسبة الاحتياطي هيعطيك قد إيش

252
00:19:00,670 --> 00:19:03,750
قيمة الودائع المشتقة أو قيمة الودائع المتولدة

253
00:19:03,750 --> 00:19:06,970
هتلاقي تساوي مقلوب النسبة الموجودة هنا يعني مثلا

254
00:19:06,970 --> 00:19:09,850
نسبة الاحتياطي النقدي كان 20% هتلاقي الودايع

255
00:19:09,850 --> 00:19:14,830
المشتقة تزيد بقيمة 50% على شكل مستمر هذا بافتراض

256
00:19:14,830 --> 00:19:18,570
أن عمليات السحب لا تتم إنما تتم عملية السحب والإيداع

257
00:19:18,570 --> 00:19:21,460
كله من خلال إيش؟ طبعا هذه الظاهرة لن

258
00:19:21,460 --> 00:19:24,420
تكون سليمة 100% لأن هناك ناس بودع وبحطوا فلوس

259
00:19:24,420 --> 00:19:28,780
بيسحبوها إيش؟ مباشرة ولكن افترض في حالة وجود

260
00:19:28,780 --> 00:19:31,900
التعامل بالشيكات دون السحب النقدي هتكون هذه

261
00:19:31,900 --> 00:19:35,320
المعادلة وقدرة المصرف على اشتقاق النقود معروفة في

262
00:19:35,320 --> 00:19:36,640
علم المصرف

263
00:19:46,290 --> 00:19:49,990
هنحاول ناخد نبذة كده سريعة عن تطور الجهاز المصرفي

264
00:19:49,990 --> 00:19:55,790
في فلسطين الجهاز المصرفي فلسطين الآن يتكون من 18

265
00:19:55,790 --> 00:19:59,570
بنك وكل 

266
00:19:59,570 --> 00:20:04,930
بنك من البنوك له عدة فروع لما نقول مثلا بنك فلسطين

267
00:20:04,930 --> 00:20:08,530
هتلاقي بنك فلسطين منتشر في أكثر من موقع في قطاع

268
00:20:08,530 --> 00:20:12,390
غزة وأكثر موقع في الضفة الغربية اسمه بنك فلسطين

269
00:20:13,130 --> 00:20:15,810
لكن ما هي البنوك الأخرى بتحمل اسم  the Bank فلسطين

270
00:20:15,810 --> 00:20:19,370
وموجودة في مواقع جغرافية مختلفة هي عبارة عن فروع

271
00:20:19,370 --> 00:20:23,890
يعني زي ما نقول زي فيه أب وفيه أبناء له وين الأب 

272
00:20:23,890 --> 00:20:28,790
بتاع the Bank فلسطين يسمى المركز الرئيسي للبنك البنك

273
00:20:28,790 --> 00:20:35,390
العربي هو بنك ليس بنكا فلسطينيا إنه بنك أردني بنك

274
00:20:35,390 --> 00:20:39,950
الأردني موجود مكانه الأصلي في بلد المنشأ اللي هو

275
00:20:39,950 --> 00:20:43,950
في الأردن علما بأن البنك العربي أصلا هو كان أصلا

276
00:20:43,950 --> 00:20:47,910
بنك فلسطيني كان موجود في القدس قبل النكبة في سنة

277
00:20:47,910 --> 00:20:52,610
1948 ولكن لما صارت النكبة طلع من القدس وأخذ عمان

278
00:20:52,610 --> 00:20:58,250
كمركز رئيسي من الذي يحدد أن هذا جنسيته فلسطيني أو

279
00:20:58,250 --> 00:21:03,830
أردني أو مصري أو أي بنك أجنبي أين يسجل البنك مولده

280
00:21:04,360 --> 00:21:08,340
زي أي واحد كده شهادة الميلاد تبعته إيه؟ فإذا البنك

281
00:21:08,340 --> 00:21:12,180
سجل شهادة ميلاده ونشأته في فلسطين يعتبر بنك

282
00:21:12,180 --> 00:21:15,680
فلسطيني إذا سجل شهادة ميلاده أنه بنك في الأردن

283
00:21:15,680 --> 00:21:19,020
هيعتبر شهادة إيه؟ هو هذا البنك إيه؟ أردني البنوك

284
00:21:19,020 --> 00:21:22,840
الفلسطينية تقريبا حوالي عشر بنوك والبنوك الأردنية

285
00:21:22,840 --> 00:21:27,520
بالإضافة إلى بنك مصري وبنك أجنبي ثمان بنوك مجموع

286
00:21:27,520 --> 00:21:30,220
البنوك اللي عاملة في فلسطين سواء في الضفة الغربية

287
00:21:30,220 --> 00:21:34,430
أو في غزة ثمان عشرة بنكًا اللي نجد أمامنا الآن

288
00:21:34,430 --> 00:21:41,230
حوالي 226 فرع موجودة في الضفة وفي غزة منها غزة

289
00:21:41,230 --> 00:21:46,030
لوحدها فيها 42 فرع لبعض البنوك يعني مثلا هتلاقي

290
00:21:46,030 --> 00:21:51,460
هنا في بعض البنوك زي موجودة في الضفة مش موجودة هنا

291
00:21:51,460 --> 00:21:54,620
مركزها الرئيسي في الضفة مش موجود هنا وفي بعض البنوك

292
00:21:54,620 --> 00:21:58,300
موجودة مركزها الرئيسي هنا بيكون إيش؟ الفرع موجودة

293
00:21:58,300 --> 00:22:01,060
في غزة أو الفرع الآخر موجودة في الضفة الغربية

294
00:22:01,060 --> 00:22:05,040
الجهاز المصرفي الفلسطيني اللي متكون الآن من 226 فرع

295
00:22:05,040 --> 00:22:12,300
بـ 18 بنك لم يكن وليد لحظة واحدة إنما له تاريخ هذا

296
00:22:12,300 --> 00:22:18,210
التاريخ بدأ من سنة 1948 عندما كان فروعا هناك فروعا

297
00:22:18,210 --> 00:22:21,130
لبعض البنوك الأردنية موجودة في قطاع غزة والضفة

298
00:22:21,130 --> 00:22:26,250
الغربية لما صارت حرب الـ 48 أغلقت هذه الفروع و

299
00:22:26,250 --> 00:22:30,210
بعدين بدأ الـ.. كان من ضمنها مثلا the Bank فلسطين

300
00:22:30,210 --> 00:22:34,340
كان موجود بعد 1948 طبعا الإدارة المصرية كانت مسئولة

301
00:22:34,340 --> 00:22:37,360
عن قطاع غزة والإدارة الأردنية كانت مسئولة عن الضفة

302
00:22:37,360 --> 00:22:40,860
الغربية بعض البنوك اللي كانت موجودة في فلسطين قبل

303
00:22:40,860 --> 00:22:43,760
1948 عادت وافتتحت فروعها اللي في الضفة الغربية

304
00:22:43,760 --> 00:22:49,110
وموجودة في غزة لما صارت حرب الـ 67 وقع قطاع غزة و

305
00:22:49,110 --> 00:22:52,330
الضفة الغربية تحت الاحتلال الإسرائيلي والقدس في

306
00:22:52,330 --> 00:22:56,350
هذه الحالة أغلقت كل البنوك أبوابها وبقيت مغلقة

307
00:22:56,350 --> 00:23:01,850
إلى أن بدأت اتفاقية Oslo في سنة 1994 بدأت بعض

308
00:23:01,850 --> 00:23:05,750
الفروع تعيد فتح فروعها التي كانت مغلقة في السابق

309
00:23:05,750 --> 00:23:08,890
طبعا لا يجوز أن تعمل بنوك فلسطينية أو بنوك أردنية

310
00:23:08,890 --> 00:23:12,410
في ظل الاحتلال وبالتالي أغلقت كلها أبوابها وحلت

311
00:23:12,410 --> 00:23:15,440
محلها بنوك إسرائيلية طبعا ممكن إسرائيل تحل محل

312
00:23:15,440 --> 00:23:20,520
البنوك الفلسطينية لم يكن المواطن الفلسطيني يتعامل

313
00:23:20,520 --> 00:23:23,240
مع هذه البنوك لأن التعامل مع البنوك يؤدي إلى

314
00:23:23,240 --> 00:23:26,620
استثمار باستثناء بعض الحوالات أو الشيكات التي كان

315
00:23:26,620 --> 00:23:31,900
يضطر إليها المواطن الفلسطيني طبعا في نهاية 1994

316
00:23:31,900 --> 00:23:37,780
أنشئت سلطة النقد الفلسطينية فكان من ضمن مهامها ومن

317
00:23:37,780 --> 00:23:42,310
أهدافها الأساسي أن تقوم بتطوير الجهاز المصرفي بدأت

318
00:23:42,310 --> 00:23:46,590
فعلا بصفتها هي النواة لإنشاء بنك مركزي

319
00:23:46,590 --> 00:23:51,030
بتطوير أدائها وعمل العناصر المالية والإدارية

320
00:23:51,030 --> 00:23:56,570
والمصرفية وبدأت بإنشاء دائرة اسمها دائرة الرقابة

321
00:23:56,570 --> 00:24:00,490
على البنوك دائرة الرقابة على البنوك هي الدائرة

322
00:24:00,490 --> 00:24:04,610
المختصة بالإشراف والرقابة على البنوك ومنح الترخيص

323
00:24:04,610 --> 00:24:10,530
للبنوك إذا قرر البنك افتتاح أي فرع له تولت عملية

324
00:24:10,530 --> 00:24:14,410
افتتاح الفروع وإنشاء بنوك جديدة فانشأت بنوك

325
00:24:14,410 --> 00:24:18,050
فلسطينية جديدة لم تكن معروفة من السابق ثم البنوك

326
00:24:18,050 --> 00:24:22,610
التي كانت معروفة سابقا بدأت فروعها تزيد وتنتشر إلى

327
00:24:22,610 --> 00:24:25,560
أن وصل العدد إلى ما وصل إليه الآن طبعا هذا الكلام

328
00:24:25,560 --> 00:24:27,840
اللي نحكي فيه احنا مش.. مش لأجل الامتحان هو من

329
00:24:27,840 --> 00:24:31,000
أجل إيش؟ بس نعرف كيف الجهاز الفلسطيني ما جاش وليدة

330
00:24:31,000 --> 00:24:33,900
يوم واحد اجى عدى تطور تاريخي من سنة ألف وأربع

331
00:24:33,900 --> 00:24:37,800
وتسعين إلى غاية يومنا هذا عدد فروع البنوك بيزيد لكن

332
00:24:37,800 --> 00:24:41,260
كبنوك.. كعدد بنوك في حد ذاتها البنوك ما زادت إلا

333
00:24:41,260 --> 00:24:44,420
عدد بسيط وكانت الزيادة كلها متركزة في السنوات ما

334
00:24:44,420 --> 00:24:48,220
قبل عام 2000 إيش اللي بيحكم السؤال بترح نفسه؟

335
00:24:48,220 --> 00:24:51,480
إيش اللي بيحكم إنه عايزين نعمل بنك جديد أو عايزين

336
00:24:51,480 --> 00:24:54,460
نعمل فروع جديدة؟ كده تصور في ذهننا إنه احنا عايزين

337
00:24:54,460 --> 00:24:57,800
نعمل بنك جديد هل البنك المركزي أو سلطة النقد توافق

338
00:24:57,800 --> 00:25:02,740
لنا على عمل هذا البنك؟ ماذا اللي بيحكم الأمر؟ حجم

339
00:25:02,740 --> 00:25:05,560
إيش؟ حجم الودائع، طب ونكون بنك عارف إيش حجم

340
00:25:05,560 --> 00:25:08,960
الودائع الموجودة؟ يعني هو نقطة مش هنعدل على موضوع

341
00:25:08,960 --> 00:25:10,820
حجم الودائع، بدي أستقرئ

342
00:25:13,440 --> 00:25:17,060
المؤسسين أو الأشخاص الذين يرغبون في إنشاء the Bank

343
00:25:17,060 --> 00:25:21,680
هل هناك فعلا ودائع ممكن أن ترد إلى البلد خلاف

344
00:25:21,680 --> 00:25:25,060
الودائع الموجودة؟ يعني بنلاحظ أن في تطور في زيادة

345
00:25:25,060 --> 00:25:28,600
في الحركة التجارية، في زيادة في الحركة الاقتصادية،

346
00:25:28,600 --> 00:25:31,900
هنتوقع أن هناك دخل موجود، وبالتالي نتوقع في زيادة في

347
00:25:31,900 --> 00:25:37,910
الودائع ومتلقي تظهر الحاجة هنا لما يشعر الجهاز

348
00:25:37,910 --> 00:25:42,830
لسلطة النقد أو يشعر المجتمع الاقتصادي بشكل عام أن

349
00:25:42,830 --> 00:25:45,850
هناك حاجة إلى إنشاء بنك اللي بفرض عليه الحركة

350
00:25:45,850 --> 00:25:48,470
الاقتصادية اللي موجودة في حركة تجارية وحركة

351
00:25:48,470 --> 00:25:51,790
اقتصادية واسعة أصبح يبتدوا يتولدوا الفكرة بأن فعلا

352
00:25:51,790 --> 00:25:54,990
احنا في حاجة لـ the Bank لأن الناس لديهم أموال مش معقول

353
00:25:54,990 --> 00:25:57,390
ياخدوا أموالهم تبعهم ويدوها مثلا مكان بعيد أصبح

354
00:25:57,390 --> 00:26:00,830
الحاجة موجودة أحيانا في نفس المنطقة اللي بتحيط..

355
00:26:00,830 --> 00:26:04,130
اللي فيها حركة اقتصادية سريعة جدا يا بننشئ فرع يا

356
00:26:04,130 --> 00:26:07,510
بننشئ بنك وبنعمله إيش؟ أكثر من فرع موجود في أكثر

357
00:26:07,510 --> 00:26:13,070
من موقع إيش؟ كمان المحدد الثاني عدد السكان لما يكون

358
00:26:13,070 --> 00:26:17,230
فيه سكان كثير أصبح بده المصرف هذا المطلوب من

359
00:26:17,230 --> 00:26:20,850
المصرف أن يقدم الخدمة المصرفية لحد يقدم الخدمة

360
00:26:20,850 --> 00:26:25,090
المصرفية لابد أن يكون هناك كثافة سكانية موجودة وإلا

361
00:26:25,090 --> 00:26:27,310
بدون كثافة سكانية مش مقبول يعمل بنك في مكان

362
00:26:27,310 --> 00:26:30,570
ما فيه فيه كثافة سكانية لأنه مش هيقدر يوصل الخدمة

363
00:26:30,570 --> 00:26:33,210
المصرفية ثاني بقى.. لأ.. لأ أحيانا بعض المناطق

364
00:26:33,210 --> 00:26:36,370
النائية وفيها حركة تجارية، حركة اقتصادية وفيها

365
00:26:36,370 --> 00:26:39,630
كثافة سكانية، فيها حركة نقل للبضايع موجودة أصبح

366
00:26:39,630 --> 00:26:43,290
هذا المكان قد يحتاج إلى وجود بنك حتى يقدم الخدمة

367
00:26:43,290 --> 00:26:46,030
المصرفية ويسهل الأمر على المواطنين

368
00:26:49,180 --> 00:26:54,440
طبعا هذه عرض سريع للفترات اللي.. اللي زادت فيها

369
00:26:54,440 --> 00:26:57,840
البنوك وكيف تطورت احنا بنحاول نقرأه يعني بشكل عام

370
00:26:57,840 --> 00:27:02,260
حتى نتعرف أن عدد البنوك يعني أو كيف طريقة إنشائها

371
00:27:02,260 --> 00:27:08,180
كان بناء على دراسات اقتصادية، دراسات جدوى ولو

372
00:27:08,180 --> 00:27:11,160
بتعطيكم فكرة عن كيف عملية إنشاء بنك، هناخدها كده

373
00:27:11,160 --> 00:27:14,860
بشكل سريع طبعا إنشاء البنك بتتم إنه مجموعة مؤسسين

374
00:27:16,260 --> 00:27:23,980
تقريبا من 10 إلى 15 شخص يشعروا أن المنطقة أو في

375
00:27:23,980 --> 00:27:27,140
جهة معينة في قطاع غزة أو في الضفة الغربية تحتاج

376
00:27:27,140 --> 00:27:32,300
إلى بنك ويتقدموا بطلباتهم إلى البنك المركزي البنك

377
00:27:32,300 --> 00:27:37,480
المركزي طبعا يقوم بدراسة هذا الطلب يجب أن يرفق

378
00:27:37,480 --> 00:27:44,100
بهذا الطلب سيرة ذاتية لكل شخص ويوقع على الطلب

379
00:27:44,100 --> 00:27:48,200
باعتبار مؤسس لإنشاء البنك من تاريخ حياته من يوم ما

380
00:27:48,200 --> 00:27:51,680
ولد ووعي على هذه الدنيا إلى غاية ما وصل إلى هذه

381
00:27:51,680 --> 00:27:57,740
اليوم كيف كان حياته ليش؟ لأنه لازم نصور احنا الآن

382
00:27:57,740 --> 00:28:02,100
أنه شخص بيأسس بنك، مجموعة أشخاص، وهؤلاء الأشخاص

383
00:28:02,100 --> 00:28:07,210
ليس فيهم ثقة كيف يُقتمن أموال الشعب أموال المجتمع

384
00:28:07,210 --> 00:28:11,170
لديهم؟ لابد يقول في حد ذاته إيه؟ سيرة ذاتية أمين

385
00:28:11,170 --> 00:28:17,250
منذ لحظة نعمة أفر لما البنك المركزي يدرس السيرة

386
00:28:17,250 --> 00:28:21,670
الذاتية لهؤلاء الأشخاص من يوم ولادتهم على الدنيا

387
00:28:21,670 --> 00:28:26,090
لغاية هذه اللحظة بعرف من هم الأشخاص اللي طالبين

388
00:28:26,090 --> 00:28:32,670
إنشاء البنك ثم بطلب منهم إيش الإمكانيات المادية

389
00:28:32,670 --> 00:28:38,130
الموجودة لديهم مثلًا ضمن مطالبات البنك المركزي في

390
00:28:38,130 --> 00:28:43,390
فلسطين أن أي بنك ينشأ لابد أن يكون لديه المؤسسين

391
00:28:43,390 --> 00:28:47,250
رأس مال البنك .. الرأس مال البنك ما يقلش عن 40

392
00:28:47,250 --> 00:28:51,470
مليون دولار طب هل المؤسسين يملكون 40 مليون؟

393
00:28:51,470 --> 00:28:56,170
بافتراض أنه حاملكوا نصه أو يملكوا أقل من ذلك لابد

394
00:28:56,170 --> 00:29:00,750
أن تكون نسبة معينة لا تقل عن 40% من قيمة رأس المال

395
00:29:00,750 --> 00:29:06,210
موجود ومتوفر حاليًا لدى المؤسسين ممكن المؤسسين

396
00:29:06,210 --> 00:29:08,150
يقولوا لك والله ما تتوفر عنده عشرين لكن في مرحلة

397
00:29:08,150 --> 00:29:11,190
هنوفر عشرين ثانية ممكن البنك المركزي يعطيك تسهيل

398
00:29:11,190 --> 00:29:15,570
في هذا الأمر يقوم

399
00:29:15,570 --> 00:29:20,650
البنك المركزي بعمل دراسة جدوى اقتصادية لإنشاء

400
00:29:20,650 --> 00:29:26,030
البنك وهل هذا البنك تتوفر فيه مقومات النجاح أم لا

401
00:29:26,030 --> 00:29:34,000
لأنه لازم نعرف أنه إذا غاب عنصر الثقة بين المواطن و

402
00:29:34,000 --> 00:29:39,180
بين البنك لن ينجح البنك لأن أساسا عنصر الثقة هو

403
00:29:39,180 --> 00:29:44,420
اللي هي اللي هيدفع الناس على إيداع أموالهم وين في

404
00:29:44,420 --> 00:29:47,720
البنوك إذا غاب عنصر الثقة مش هيتم إيداع أمواله

405
00:29:47,720 --> 00:29:51,640
وبالتالي البنك في نهايته هيكون مصيره للقفلة بعد ما

406
00:29:51,640 --> 00:29:54,580
يدرس البنك المركزي الجوانب الاقتصادية البنك المركزي يدرس

407
00:29:54,580 --> 00:29:58,920
الجوانب الاقتصادية لإنشاء هذا البنك يقوم بإعطاء ما

408
00:29:58,920 --> 00:30:04,070
يُعرف باسم موافقة مبدئية أو بسمة ترخيص مبدئي ترخيص

409
00:30:04,070 --> 00:30:07,510
المبدأ هذا معناته أن يقوم البنك الآن بالبحث عن

410
00:30:07,510 --> 00:30:12,530
مقر له والبحث عن موظفين ثم في مرحلة لاحقة يقوم

411
00:30:12,530 --> 00:30:17,670
البنك المركزي بطلب من هذا البنك أن يعلن للجمهور

412
00:30:17,670 --> 00:30:23,830
بأن هناك بنك سيتم افتتاحه على المواطنين الموجودين

413
00:30:23,830 --> 00:30:29,000
في فلسطين أو خارج فلسطين من يساهم في هذا البنك لأنه

414
00:30:29,000 --> 00:30:31,860
لا يجوز أن يكون البنك مملوكًا لهؤلاء الأفراد اللي

415
00:30:31,860 --> 00:30:35,140
عددهم عشر أو خمسة عشر واحد لابد أن تكون قاعدة

416
00:30:35,140 --> 00:30:38,980
المساهمين عريضة جدا مبنان جيب قاعدة المساهمين هذول

417
00:30:38,980 --> 00:30:43,000
بتم الإعلان على أساس أن أي شخص برغب في عملية

418
00:30:43,000 --> 00:30:46,480
المساهمة في رأس مال البنك يتفضل يشتري أسهم ويدفع

419
00:30:46,480 --> 00:30:50,520
المقابل لهذا المبلغ وبالتالي البنك الآن جمع رأس

420
00:30:50,520 --> 00:30:54,000
ماله حوالي أربعين مليون المطلوب منه كحد أدنى طبعا

421
00:30:54,000 --> 00:30:55,820
لو زادوا من أربعين مليون يكونوا زيادة ما فيش مشكلة

422
00:30:55,820 --> 00:31:06,140
يعني البنك خلال المدة هذه بحث عن مقر ضرب موظفين جهز

423
00:31:06,140 --> 00:31:11,060
الألات جهز وسائل الأمان وسائل الحماية والمكان

424
00:31:11,060 --> 00:31:14,340
الخزن الرئيسي وسائل الإطفاء كل ما يتعلق بوسائل

425
00:31:14,340 --> 00:31:16,980
الأمان والحماية اللازمة لهذه العملية يقوم بالبنك

426
00:31:16,980 --> 00:31:20,840
بتجهيزته ثم يقوم بمخاطبة البنك المركزي هيقول له

427
00:31:20,840 --> 00:31:27,170
احنا الآن جاهزين تعال افتش علينا البنك المركزي يقوم

428
00:31:27,170 --> 00:31:32,430
بإرسال مجموعة من موظفي مختصين بهذا الجانب للتفتيش

429
00:31:32,430 --> 00:31:37,430
على البنك إذا وجدت بنك جاهزته كاملة من حيث المبنى،

430
00:31:37,430 --> 00:31:41,230
تصميم المبنى، وضع الخزينة، وضع معدات الإطفاء،

431
00:31:41,230 --> 00:31:45,190
الموظفين، الآلات، الأجهزة، الأموال، كل ما يتعلق

432
00:31:45,190 --> 00:31:49,740
بالمطالبة الأساسية يقوم هذا المجموعة بكتابة تقرير

433
00:31:49,740 --> 00:31:52,900
إلى محافظ البنك المركزي ومحافظ البنك المركزي يقوم

434
00:31:52,900 --> 00:31:57,420
بإصدار قرار بالموافقة على افتتاح البنك مجرد ما

435
00:31:57,420 --> 00:32:00,480
يصدر القرار بافتتاح البنك يقوم البنك بفتح أبوابه

436
00:32:00,480 --> 00:32:04,120
للجمهور خلاف ذلك لو فتح أبوابه للتعامل مع الجمهور

437
00:32:04,120 --> 00:32:09,550
سيؤدي به إلى ارتكاب مخالفة وبالتالي يقوم البنك

438
00:32:09,550 --> 00:32:13,610
المركزي بتزويد هذا البنك بكل التعليمات والضوابط

439
00:32:13,610 --> 00:32:17,730
والقوانين المتعلقة بضبط أدائه في مرحلة لاحقة حتى

440
00:32:17,730 --> 00:32:22,050
يلتزم بها البنك المركزي هو البنك الذي يشرف على

441
00:32:22,050 --> 00:32:26,480
البلوك كلها في غياب دور البنك المركزي في الرقابة

442
00:32:26,480 --> 00:32:29,980
والإشراف على البنوك هنوجد هناك مشكلة هذه المشكلة

443
00:32:29,980 --> 00:32:35,140
تتمثل في أن ممكن كل بنك يعمل بطريقته الخاصة أو

444
00:32:35,140 --> 00:32:38,420
بطريقة تؤدي إلى تحقيق المكاسب على حساب أفراد

445
00:32:38,420 --> 00:32:42,940
المجتمع أو لمصالح شخصية من هنا رقابة البنك المركزي

446
00:32:42,940 --> 00:32:46,800
ضرورية في مرحلة منح الترخيص ثم في المراحل اللاحقة

447
00:32:46,800 --> 00:32:48,500
لعملية منح الترخيص

448
00:33:02,630 --> 00:33:10,570
الآن احنا لو حبينا كده بشكل سريع نستعرض أهداف و

449
00:33:10,570 --> 00:33:17,270
الوسائل التي تتبعها سلطة النقد في فلسطين اللي

450
00:33:17,270 --> 00:33:21,270
اعتبرت هي نواة تكوين البنك المركزي في الرقابة على

451
00:33:21,270 --> 00:33:24,750
البنك أولا من ضمن أهداف البنك المركزي أو سلطة

452
00:33:24,750 --> 00:33:28,730
النقد ضمان سلامة العمل المصرفي حد منكم تقولي إيش

453
00:33:28,730 --> 00:33:32,360
عن ضمان سلامة العمل المصرفي؟ البنوك يا أخواتنا زي

454
00:33:32,360 --> 00:33:35,500
ما قلنا لكم هي مملوكة للقطاع الخاص مش مملوكة للدولة

455
00:33:35,500 --> 00:33:40,680
كونها مملوكة للقطاع الخاص هناك ومخاوف من أي مواطن

456
00:33:40,680 --> 00:33:43,380
بإدعاء مؤلد القطاع الخاص زي ما أنت تقول والله

457
00:33:43,380 --> 00:33:46,640
بدأوا يعملوا عند شخص ثاني هتخافي ليه؟ لأن هذا قطاع

458
00:33:46,640 --> 00:33:53,940
خاص يعني إنسان البنك أيضا هو قطاع خاص لكن كونه

459
00:33:53,940 --> 00:33:57,060
مملوك إلى قاعدة عريضة من المساهمين بيعطي النوع من

460
00:33:57,060 --> 00:34:00,840
الضمانين على أن هذه الأموال هي موجودة لدى عدد كبير

461
00:34:00,840 --> 00:34:04,700
من أفراد المجتمع أيضًا اللي بيوفر عنصر الثقة اللي

462
00:34:04,700 --> 00:34:07,960
هو البنك المركزي ضمان سلامة العمل الصحي لما يعرف

463
00:34:07,960 --> 00:34:13,380
أن البنك وراءه جهة رقابية تحاسب وتعاقب وتشدد في

464
00:34:13,380 --> 00:34:16,840
الإجراءات إذا خالف الإجراءات والتعليمات سيسير

465
00:34:16,840 --> 00:34:21,620
البنك بشكل سليم ومن حق موظفي البنك المركزي أن

466
00:34:21,620 --> 00:34:26,840
يفتشوا على البنك في أي لحظة في أي وقت كل مستنداته،

467
00:34:26,840 --> 00:34:30,280
كل سجلاته، كل قيود المحاسبية، كل أعماله الفنية،

468
00:34:30,280 --> 00:34:33,180
كل تعاقداته، كل ما يتعلق بأمر من حق موظفي البنك

469
00:34:33,180 --> 00:34:37,040
المركزي أن يفتشوا عليه بشكل دوري، بشكل منتظم، بس

470
00:34:37,040 --> 00:34:40,440
ما يبلغوا مسبقا أنه فيه فريق تفتيش، هيتولى عملية

471
00:34:40,440 --> 00:34:44,160
التفتيش والمراجعة محاسبة له، لأنه إذا غابت رقابة

472
00:34:44,160 --> 00:34:48,960
البنك المركزي، سنجد البنوك ربما تعمل باتجاه معاكس

473
00:34:48,960 --> 00:34:52,900
لصالح المؤسسين، لصالح المساهمين، على حساب مين؟ على

474
00:34:52,900 --> 00:34:58,320
حساب المودعين أو أموال المجتمع نقطة ثانية الحفاظ على

475
00:34:58,320 --> 00:35:01,900
الاستقرار النقدي كيف البنك المركزي بيحافظ على

476
00:35:01,900 --> 00:35:03,780
الاستقرار النقدي؟ أخذوا يمكن في إدارة المسار

477
00:35:03,780 --> 00:35:07,180
الفيدي، حد بيقول لي كيف؟ كيف بيحافظ البنك المركزي

478
00:35:07,180 --> 00:35:10,100
على الاستقرار النقدي؟ هذا وظائف سلطة نقد، وظائف

479
00:35:10,100 --> 00:35:12,540
البنك المركزي بشكل عام كيف بيحافظ على الاستقرار

480
00:35:12,540 --> 00:35:17,320
النقدي؟ أنتم عارفين أصلا بنك المركزي من ضمن مهامه

481
00:35:17,320 --> 00:35:20,340
إصدار النقد، مش كده ولا لا؟ في جهة بتصدر نقد غير بنك

482
00:35:20,340 --> 00:35:24,080
المركزي؟ ما فيش البنك المركزي في أي دولة طالبات

483
00:35:24,080 --> 00:35:27,960
اللي ورا كده اللي مش معانا، اقاليكم معانا البنك

484
00:35:27,960 --> 00:35:31,940
المركزي من ضمن وظائفه إصدار النقد، يعني هو يقوم

485
00:35:31,940 --> 00:35:36,680
بعملية طباعة النقود وتوفيرها لحاجة المجتمع أو

486
00:35:36,680 --> 00:35:41,900
الاقتصاد نتوقع الآن أن البنك المركزي بطبع نقود و

487
00:35:41,900 --> 00:35:45,340
بسلمها لوزارة المالية أو لجهات معينة حتى تقوم

488
00:35:45,340 --> 00:35:49,540
بعملية تسوية المدفوعات اللي بتملو تم عملية إصدار

489
00:35:49,540 --> 00:35:52,940
بشكل أكبر من حاجة الاقتصادي، إيش محدث؟ حكينا في

490
00:35:52,940 --> 00:35:56,760
البداية، إيش محدث؟ التضخم، إيش معناه التضخم؟ هو

491
00:35:56,760 --> 00:36:01,180
ارتفاع في المستوى العام للأسعار أو إيش كمان ثاني؟

492
00:36:01,180 --> 00:36:05,940
التضخم

493
00:36:05,940 --> 00:36:09,080
يعني في لغة الاقتصاد، الارتفاع في المستوى العام

494
00:36:09,080 --> 00:36:15,070
للأسعار أيضا أو انخفاض في القوة الشرائية نقول الله

495
00:36:15,070 --> 00:36:17,750
انخفاض في القوة الشرائية أدى لارتفاع في مستوى العام

496
00:36:17,750 --> 00:36:21,070
الأسعار أو نقول العكس ارتفاع في المستوى العام

497
00:36:21,070 --> 00:36:23,750
الأسعار أدى لانخفاض في القوة الشرائية لأ كل ما في

498
00:36:23,750 --> 00:36:28,130
الأمر هما وجهان لعملة واحدة التضخم لو نظرناه من

499
00:36:28,130 --> 00:36:31,710
هذا المدخل هو الارتفاع في المستوى العام للأسعار لو

500
00:36:31,710 --> 00:36:36,310
نظرناه من مرجع ثاني هو انخفاض في قوة الشراء 

501
00:36:36,310 --> 00:36:40,880
أو القوة الشرائية قد يكون أحدهما السبب والآخر نتيجة،

502
00:36:40,880 --> 00:36:43,660
مافيش هو، قد يكون هذا السبب وهذا نتيجة أو العكس،

503
00:36:43,660 --> 00:36:46,540
ولكن لم يذكر أنه حدد أن هذا سبب أو هذا نتيجة،

504
00:36:46,540 --> 00:36:50,140
قد يكون أحدهما سبب والآخر نتيجة، إلا أنه يكون

505
00:36:50,140 --> 00:36:53,840
عندي حاجة اسمها إصدار بالتضخم، يعني البنك المركزي 

506
00:36:53,840 --> 00:36:58,300
أصدر كميات من الأوراق النقدية المطبوعة وضخها في

507
00:36:58,300 --> 00:37:04,250
الاقتصاد، هنا حطّن خفض القوة الشرائية كيف البنك

508
00:37:04,250 --> 00:37:06,630
المركزي بدي يحافظ على هذه القوة الشرائية مش هيفضّ

509
00:37:06,630 --> 00:37:11,490
أنه يخفضها حتى لا تتاكل أموال الناس واحد معاه

510
00:37:11,490 --> 00:37:14,690
اليوم 100 دينار مش زي 100 دينار كان ساوي بالأمس

511
00:37:14,690 --> 00:37:18,310
تحت السنة الماضية أو تحت الشهر قبله وكذا كيف يحافظ

512
00:37:18,310 --> 00:37:22,330
البنك المركزي على عدم تأكل القوة الشرائية هنا دوره

513
00:37:22,330 --> 00:37:25,670
في عملية إيه؟ ضمان أو الحفاظ على الاستقرار النقدي

514
00:37:25,670 --> 00:37:30,130
إيش بيعمل؟ ذكرت لكم في البداية إن البنك المركزي

515
00:37:30,130 --> 00:37:33,750
عنده أداة اسمها أداة الاحتياطي النقدي الإلزامي، بيقولنا 

516
00:37:33,750 --> 00:37:38,250
بياخد 10% الآن لو رفع البنك المركزي هذه الأداة هذه

517
00:37:38,250 --> 00:37:44,210
النسبة بدل ما كانت عشرة خلها 15% إيش معناه

518
00:37:44,210 --> 00:37:49,650
تطبيقيا إن هو سحب أموال من البنوك وحط عند كده 

519
00:37:49,650 --> 00:37:53,980
بالبلدي، سحب أموال البنوك أصبح بيقيد قدرة البنوك على

520
00:37:53,980 --> 00:37:57,320
منح الإئتمان ولا بيقضي أداش؟ بيقيد قدرتها لأنه بدل

521
00:37:57,320 --> 00:38:02,080
ما تكون تعطي 85% هتعطي الآن كام؟ 75% أصبح كلما

522
00:38:02,080 --> 00:38:07,030
البنك المركزي يستخدم هذه الأداة، تسمى أحد أدوات

523
00:38:07,030 --> 00:38:11,530
السياسة النقدية، كلما رفع نسبة احتياط النقد

524
00:38:11,530 --> 00:38:18,390
الإلزامي كلما خفض من قدرة البنوك على منحها الإئتمان

525
00:38:18,390 --> 00:38:21,330
ولما البنوك انخفضت قدرتها على منح إئتمان مع ذلك

526
00:38:21,330 --> 00:38:26,890
النقود في الاقتصاد بتضعف ولا بتزيد؟ بتضعف وبتحافظ على

527
00:38:26,890 --> 00:38:30,290
القوة الشرائية اللي كانت موجودة في السابق، فوظيفة

528
00:38:30,290 --> 00:38:34,330
البنك المركزي الحفاظ على الاستقرار النقدي، هناك

529
00:38:34,330 --> 00:38:36,430
وسائل أخرى للبنك المركزي يحافظ على استقرارات غير 

530
00:38:36,430 --> 00:38:39,650
وسيلة الاحتياطي النقدي الإلزامي، اهي خاتوها في

531
00:38:39,650 --> 00:38:44,610
الاقتصاد، ماخاتوها إيش أولًا؟ يقوم بعملية طرح سندات

532
00:38:44,610 --> 00:38:50,390
الخزانة، بطرح السندات وبالتالي ببيع السند البنك 

533
00:38:50,390 --> 00:38:54,670
المركزي وبياخد مقابل إيه؟ أموال يعني بمطّص السيولة

534
00:38:54,670 --> 00:38:59,540
الزائدة في الاقتصاد، فرضًا أنت البنك المركزي تطرح

535
00:38:59,540 --> 00:39:03,280
سندات هيكتب فيها فلان وفلان، وكتب فيها البنوك، وكتب

536
00:39:03,280 --> 00:39:06,320
فيها منشآت الأعمال وبالتالي هو بيسحب السيولة من 

537
00:39:06,320 --> 00:39:09,200
أين؟ من الاقتصاد، لما يسحب السيولة من الاقتصاد

538
00:39:09,200 --> 00:39:13,260
بيقلل من أين؟ من حاجة اسمها عرض النقد، لما يقلل عرض

539
00:39:13,260 --> 00:39:17,580
النقد بيصير هناك توازن ما بين عرض النقد وبين حاجة

540
00:39:17,580 --> 00:39:20,900
الاقتصاد وبالتالي بتعود الأمور تستقر وتأخذ وضعها

541
00:39:20,900 --> 00:39:25,560
حول الاستقرار تشجيع

542
00:39:25,560 --> 00:39:29,720
النمو الاقتصادي، البنك المركزي يشجع عمليات النمو

543
00:39:29,720 --> 00:39:34,660
الاقتصادي وفقًا للسياسة العامة الوطنية، كيف نشجع حاليًا؟

544
00:39:34,660 --> 00:39:38,740
من خلال أحيانًا... هو البنك ما يعطي قروض البنك

545
00:39:38,740 --> 00:39:40,500
المركزي... مدام قلنا بمعوض ولا استثمارات البنك

546
00:39:40,500 --> 00:39:47,340
المركزي لا يتعامل مع الأفراد، البنك المركزي يتعامل

547
00:39:47,340 --> 00:39:52,760
فقط مع مؤسسات الدولة، ما الذي يتعامل مع الأفراد؟

548
00:39:52,760 --> 00:39:58,200
البنوك التجارية، طب معنى ذلك البنك المركزي ليس له

549
00:39:58,200 --> 00:40:02,440
نشاط تجاري، إيه نشاط تجاري؟ فالبنك المركزي هو 

550
00:40:02,440 --> 00:40:07,820
المؤسسة الوحيدة التي تقوم في نهاية العام... العمل

551
00:40:07,820 --> 00:40:13,460
العام بإعداد ميزانيتين، ميزانية تسمى ميزانية

552
00:40:13,460 --> 00:40:17,540
الإصدار النقدي، إيه إصدار نقد؟ وإيه صاحبنا نقد؟

553
00:40:17,540 --> 00:40:21,140
وين النقد موجود؟ وإيش يعادلوا من إيه... من حرصلة

554
00:40:21,140 --> 00:40:25,640
احتياطيات موجودة؟ ثم يقوم بعمل ميزانية أخرى اسمها

555
00:40:25,640 --> 00:40:30,440
ميزانية تجارية زي أي منشأة تجارية تقوم بإعداد مركز

556
00:40:30,440 --> 00:40:33,680
مالي، طبعًا الميزانية بتعرف بتعبر على المركز المالي

557
00:40:33,680 --> 00:40:37,000
الميزانية تعبر على المركز المالي، فالبنك المركزي

558
00:40:37,000 --> 00:40:41,120
يقوم بإعداد ميزانية النقد وميزانية أخرى لها علاقة

559
00:40:41,120 --> 00:40:45,120
بالأنشطة التجارية المصرفية التي يمارسها أي مصرف

560
00:40:45,120 --> 00:40:52,410
نفهم من هذا الكلام أن البنك المركزي يقوم بأعمال

561
00:40:52,410 --> 00:40:57,130
مصرفية شبيهة بنفس الأعمال المصرفية التي يقوم بها

562
00:40:57,130 --> 00:41:00,950
البنك التجاري العادي، بينما البنك التجاري العادي

563
00:41:00,950 --> 00:41:04,590
يتعامل مع الأفراد، إنما البنك المركزي يتعامل مع

564
00:41:04,590 --> 00:41:09,670
مين؟ مع مؤسسات الدولة، لهذا السبب يسمى البنك

565
00:41:09,670 --> 00:41:15,020
المركزي بنك الدولة، لسببين، يتعامل مع مؤسسات الدولة

566
00:41:15,020 --> 00:41:20,600
ثم الذي يقوم بإصدار النقد باعتباره النقد الذي يمثل

567
00:41:20,600 --> 00:41:25,060
السيادة للدولة، طب واحد بيطرح نفس السؤال كده ليش

568
00:41:25,060 --> 00:41:29,660
البنك المركزي لا يتعامل مع الأفراد؟

569
00:41:29,660 --> 00:41:32,320
احنا قلنا بيشتغل نشاط تجاري، بيتعامل مع مؤسسات

570
00:41:32,320 --> 00:41:37,560
الدولة فقط، يعني شركات مملوكة للدولة بنسبة معينة أو

571
00:41:37,560 --> 00:41:41,620
الوزارات أو مؤسسات تتبع الدولة بشكل مباشر، لماذا لا

572
00:41:41,620 --> 00:41:44,040
يتعامل البنك المركزي مع الأفراد؟ ما يخليه يتعامل

573
00:41:44,040 --> 00:41:51,360
زي البقية التجارية؟ مين يفكر معايا كده ليش؟ لأنه

574
00:41:51,360 --> 00:41:54,300
في ناس كتير هيجوا كلهم هيسيبوا البنوك التجارية

575
00:41:54,300 --> 00:41:57,940
ويروحوا وين؟ عند المؤسسة الأقوى باعتبار البنك

576
00:41:57,940 --> 00:42:01,940
المركزي مؤسسة دولة محمية من الدولة، هيسيبوا البنوك

577
00:42:01,940 --> 00:42:06,760
التجارية ويروحوا هناك، طيب هي واحد اثنين كمان، طبعًا 

578
00:42:06,760 --> 00:42:08,920
الثقة أكثر، مؤسسة... هذه مؤسسة مملوكة للدولة، وهذه

579
00:42:08,920 --> 00:42:12,580
مؤسسة مملوكة للأشخاص، لكن هذه المؤسسات المملوكة للأشخاص

580
00:42:12,580 --> 00:42:16,100
عليها رقابة الدولة من خلال باقيها البنك المركزي

581
00:42:16,100 --> 00:42:20,400
وبالتالي عنصر الثقة متوفر، في سبب آخر... سبب معنوي

582
00:42:20,400 --> 00:42:28,060
... آه نعم السبب المعنوي إيه؟ إن لو البنك المركزي

583
00:42:28,060 --> 00:42:34,380
بيتعامل مع الأفراد هيصبح منافس للبنوك الثانية، فكيف

584
00:42:34,380 --> 00:42:38,000
يصبح منافس للبنوك الثانية وهو يشرف عليها؟ لا يجوز

585
00:42:38,000 --> 00:42:42,780
يعني أنا بشرف على جهة معينة وأنا بنفسي لا يجوز

586
00:42:42,780 --> 00:42:46,860
معناه ذلك أنه يصير هذا زي واحد أب كده يشرف على

587
00:42:46,860 --> 00:42:50,100
أبنائه ويدخل معهم في تجارة منافسة، أصبح هيبته وإيش بتصير؟

588
00:42:50,100 --> 00:42:54,800
هتضيع هيبته، فكيف البنك المالك هذه له دور

589
00:42:54,800 --> 00:42:58,780
في ممارسة هيبته ورقابته على البنوك وفي نفس الوقت

590
00:42:58,780 --> 00:43:03,420
منافستها؟ فوجود المنافسة تخلي نوع من عملية إيه؟ 

591
00:43:04,350 --> 00:43:08,150
يعني المساواة، وبالتالي إذا البنك المركزي دخل في

592
00:43:08,150 --> 00:43:12,450
هذه المنافسة سقطت هيبته أمام البنوك التي يقوم

593
00:43:12,450 --> 00:43:15,310
بالإشراف عليها وبالتالي لا يجوز معنويا أن يقوم

594
00:43:15,310 --> 00:43:18,450
البنك المركزي يفتح حسابات للأفراد، هذا سبب جوهري 

595
00:43:18,450 --> 00:43:20,190
رغم أنه مش معنى مش مادي 

596
00:43:25,430 --> 00:43:29,970
البنك المركزي ضمن أهدافه ممارسة إصدار النقد الوطني

597
00:43:29,970 --> 00:43:34,190
والمسكوكات، تنظيم الأنشطة المصرفية وإصدار وإلغاء 

598
00:43:34,190 --> 00:43:38,830
وترخيص المصارف والرقابة عليها، وفرض الغرامات، إعداد

599
00:43:38,830 --> 00:43:40,830
ونشر ميزان المدفوعات،

600
00:43:44,040 --> 00:43:46,840
ميزان المدفوعات اللي بيبين فيها حركة الواردات

601
00:43:46,840 --> 00:43:51,000
والصادرات وحركة التحويلات الخارجية والداخلية النقد

602
00:43:51,000 --> 00:43:54,120
الوارد والنقد الصادر وكل ما يتعلق بالأنشطة

603
00:43:54,120 --> 00:43:57,540
الاقتصادية اللي ارتبطت عليها عملية دفع أو عملية

604
00:43:57,540 --> 00:44:00,960
قبض أموال داخل المجتمع، ليش بقولك هذا الدولة انفلسا

605
00:44:00,960 --> 00:44:03,680
هلاقي في عندها عجز في ميزان المدفوعات لأن

606
00:44:03,680 --> 00:44:07,580
مدفوعاتها اللي بتدفعها مقابل عملية الاستيراد أكثر 

607
00:44:07,580 --> 00:44:10,000
من مدخلات العملة اللي بتدخل عندها، بتلاقي عندها

608
00:44:10,000 --> 00:44:14,080
عجز في ميزان المدفوعات، وخاصة بيكون ميزان المدفوعات

609
00:44:14,080 --> 00:44:16,940
في عنده ميزان تجاري قبل ما يكون الميزان النقدي

610
00:44:16,940 --> 00:44:23,740
توفير السيولة للمصارف ضمن الحدود المقررة قانونًا

611
00:44:23,740 --> 00:44:28,040
طبعًا أي مصرف من المصارف إذا احتاج هذا المصرف إلى

612
00:44:28,040 --> 00:44:32,220
سيولة ممكن يقول والله بنخلي المصرف المركزي البنك

613
00:44:32,220 --> 00:44:36,150
المركزي يطبع فلوس يعطيه إياه، لأن اتفقنا إذا طبع فلوس

614
00:44:36,150 --> 00:44:40,030
وزود فيه مصارف معناه ذلك المصارف إصدار بياش بتضخم

615
00:44:40,030 --> 00:44:44,210
وهذا خطأ اقتصادي كبير، فكيف يعمل البنك المركزي من

616
00:44:44,210 --> 00:44:47,090
الاحتياطي النقدي الإلزامي اللي موجود عنده يقوم بضخ

617
00:44:47,090 --> 00:44:51,530
سيولة للبنك، لكن هل نعتقد يا إخواننا الآن أن البنك

618
00:44:51,530 --> 00:44:55,550
المركزي أي مصرف يعاني من عجز في السيولة دائمًا

619
00:44:55,550 --> 00:44:58,510
يقول له خد فلوس خد فلوس، أصبح معناه ذلك هذا البنك

620
00:44:58,510 --> 00:45:03,230
عنده مشكلة، البنك المركزي إذا احتاج أحد البنوك إلى

621
00:45:03,230 --> 00:45:13,130
السيولة يلجأ للبنك المركزي، يلجأ للبنك

622
00:45:13,130 --> 00:45:18,730
المركزي، يلجأ للبنك المركزي، يلجأ للبنك المركزي، يلجأ 

623
00:45:18,730 --> 00:45:23,370
للبنك

624
00:45:23,370 --> 00:45:27,370
المركزي، يلجأ للبنك المركزي، يلجأ للبنك المركزي، يلجأ

625
00:45:27,370 --> 00:45:27,930
للبنك المركزي، يلجأ للبنك المركزي، يلجأ للبنك 

626
00:45:27,930 --> 00:45:29,910
المركزي يلجأ للبنك المركزي يلجأ للبنك إذا تكررت

627
00:45:29,910 --> 00:45:33,550
المشكلة لدى البنك في مشكلة السيولة معناه ذلك هناك

628
00:45:33,550 --> 00:45:36,930
مرض هناك مشكلة زي واحد كده عنده دائما سخونة سخونة

629
00:45:36,930 --> 00:45:40,110
سخونة اسمع نشوف ما بقاش حب تسبرين نشوف المشكلة وين

630
00:45:40,110 --> 00:45:43,690
هي نشوف المشكلة وين هي عن شخص هلاقي فيه مرض في البنك 

631
00:45:43,690 --> 00:45:47,710
وبالتالي هنا البنك المركزي يقوم بالتفتيش على البنك

632
00:45:47,710 --> 00:45:53,070
بشكل أدق ومحاسبة المسؤولين عن أي تصرفات قد نتجت عن 

633
00:45:53,070 --> 00:45:57,050
سلبية نتجت عن عدم تصرف بالسيولة بطريقة صحيحة

634
00:45:57,050 --> 00:46:05,670
يعطيكم مثال بسيط احنا اتفقنا على أنه التاجر لما

635
00:46:05,670 --> 00:46:11,810
يتعامل مع تاجر آخر يا إما بدفع له نقدا يا إما بدفع بشيك

636
00:46:11,810 --> 00:46:17,470
أو بدفع بكَمبيالة واخذتها في مفيد المحاسبة 

637
00:46:17,470 --> 00:46:20,530
الكَمبيالة هذا التاجر اللي أنا معاه الكَمبيالة

638
00:46:20,530 --> 00:46:24,690
معناه أن هذا سوف يستوفي حقه في تاريخ لاحق مش 

639
00:46:24,690 --> 00:46:29,570
كده ولا لا؟ هذا التاريخ مؤجل شهر اثنين ثلاثة قد كل

640
00:46:29,570 --> 00:46:33,210
مدة عام إذا هذا الشخص الذي يحمل الكَمبيالات في حاجة

641
00:46:33,210 --> 00:46:38,530
إلى الأموال حاجة إلى مين؟ هيروح للبنك التجاري

642
00:46:38,530 --> 00:46:40,950
ويقول له يا بنك التجاري تفضل اشتري مني الكَمبيالة

643
00:46:40,950 --> 00:46:44,890
هذه اللي هي المسألة اللي كنا نسميها عملية خصم

644
00:46:44,890 --> 00:46:48,890
الكَمبيالات فعملية خصم الكَمبيالات هي عملية شراء و

645
00:46:48,890 --> 00:46:53,750
بيع من يحمل الكَمبيالة هو البائع والبنك هو الشاري لهذه

646
00:46:53,750 --> 00:46:58,860
الكَمبيالة فالبنك ما اشترى الكَمبيالة البنك أصبح الآن

647
00:46:58,860 --> 00:47:04,900
حامل ورقة شبه نقدية ليه شبه نقدية؟ لأن ورقة عادية

648
00:47:04,900 --> 00:47:10,300
تعافت بالسند الدين هذه الورقة النقدية قابلة إلى

649
00:47:10,300 --> 00:47:14,220
التحول إلى نقد متى؟ في تاريخ استحقاق هذه الورقة

650
00:47:14,220 --> 00:47:17,920
تاريخ استحقاق ورقة بعيد ما وصلناش له فيلجأ هذا

651
00:47:17,920 --> 00:47:21,020
المواطن إلى بيع هذه الورقة إلى البنك العادي البنك

652
00:47:21,020 --> 00:47:25,080
التجاري البنك التجاري إذا توسع في شراء الأوراق

653
00:47:25,080 --> 00:47:28,860
التجارية هذه، إيش حيصير عنده؟ عنده كثير من الأوراق

654
00:47:28,860 --> 00:47:32,680
التجارية مقابل خفض في السيولة وين؟ مين حيرجع؟

655
00:47:32,680 --> 00:47:35,120
حيرجع للبنك المركزي ولا البنك المركزي؟ الحقني أنا

656
00:47:35,120 --> 00:47:39,260
بدي السيولة، أصبح عنده طريقتين، يا إما هذا البنك

657
00:47:39,260 --> 00:47:42,580
يروح يعيد الورقة هذه اللي اشترها من المواطن

658
00:47:42,580 --> 00:47:46,840
العادي، يبيعها للبنك المركزي، وفي هذه الحالة تسمى

659
00:47:46,840 --> 00:47:51,120
هذه المسألة إعادة خصم الكَمبيالات في الأول كانت خصم

660
00:47:51,120 --> 00:47:54,440
الكَمبيالة عملية قيام البنك التجاري ببيع للبنك 

661
00:47:54,440 --> 00:47:57,660
المركزي هي إعادة خصم الكَمبيالات، هذه وسيلة من

662
00:47:57,660 --> 00:48:01,380
وسائل، يعني البنك المركزي بيحاول ينقذ البنك

663
00:48:01,380 --> 00:48:04,960
التجاري من أزمة السيولة بشرائه لجزء من هذه

664
00:48:04,960 --> 00:48:10,060
الكَمبيالات وسيلة أخرى أيضًا لضخ السيولة، أن يقوم

665
00:48:10,060 --> 00:48:13,720
البنك بتزويده من السيولة التي تجمعت لديه من خلال

666
00:48:13,720 --> 00:48:17,880
احتياطي النقد الإلزامي لكن لو تكررت المسألة أكثر من

667
00:48:17,880 --> 00:48:21,820
مرة أو مرتين هنا حيقيوم البنك المركزي بدراسة وتشخيص

668
00:48:21,820 --> 00:48:26,000
وضع البنك لمعرفة ما هي أسباب عجز السيولة المتكررة

669
00:48:26,000 --> 00:48:30,380
لدى هذا البنك طبعا

670
00:48:30,380 --> 00:48:32,800
وضع وتنظيم السياسات النقدية والإئتمانية اللي بكل 

671
00:48:32,800 --> 00:48:35,140
بعرف إيش معناه السياسة النقدية إيش السياسة النقدية

672
00:48:35,140 --> 00:48:39,420
السياسة النقدية هي السياسة التي يديرها البنك

673
00:48:39,420 --> 00:48:45,370
المركزي وهذه خلافا  وتختلف عن السياسة المالية ما هي

674
00:48:45,370 --> 00:48:49,070
السياسة المالية؟ السياسة المالية اللي بيديرها وزارة

675
00:48:49,070 --> 00:48:53,890
المالية اللي هي مصروفات المدفوعات الضرائب الرسوم

676
00:48:53,890 --> 00:48:59,690
الجمارك كل ما يتعلق بعملية الدفع والقبض الأموال و

677
00:48:59,690 --> 00:49:02,750
علاقته مع الصادرات والاستيراد والتصدير كل هذا السياسة

678
00:49:02,750 --> 00:49:06,190
المالية السياسة النقدية هي السياسة المرتبطة بالنقد

679
00:49:08,090 --> 00:49:12,530
اللي قلنا أحد أدواتها هي الاحتياطي النقدي الإلزامي

680
00:49:12,530 --> 00:49:19,410
وإصدار أذونات الخزينة أو سندات الخزينة من ضمن وظائف

681
00:49:19,410 --> 00:49:22,450
البنك المركزي أيضا الاحتفاظ باحتياطي السلطة

682
00:49:22,450 --> 00:49:32,330
الوطنية من الذهب طبعا .. ال .. أي دولة لابد أن

683
00:49:32,330 --> 00:49:36,600
يكون لديها احتياطيات هذه الاحتياطيات احنا مش

684
00:49:36,600 --> 00:49:39,500
هنفهمها مش هناخدها من منظور محاسبي هناخدها من

685
00:49:39,500 --> 00:49:43,500
منظور اقتصادي لمو الاحتياطيات إيش هنفهمها دائن ولا 

686
00:49:43,500 --> 00:49:48,000
مدين دائن هنا الاحتياطيات مقصود فيها الاحتياطيات

687
00:49:48,000 --> 00:49:51,920
يعني إيش أنا عندي فلوس بقول لك إيش احتياطياتك أنت

688
00:49:51,920 --> 00:49:54,780
لأن هتقول يعني إيش يعني التزامات دائن لأ

689
00:49:54,780 --> 00:50:00,280
الاحتياطيات يعني ما أملك من مقدرات أو من أموال إيش

690
00:50:00,280 --> 00:50:04,540
احتياطاتنا ذهب أموال نقدية أثاث كذا كذا كل ما يتعلق

691
00:50:04,540 --> 00:50:08,400
بالأصول سواء كانت أصول ثابتة أو أصول متداولة

692
00:50:08,400 --> 00:50:13,180
فالبنك المركزي يحتفظ باحتياطيات السلطة النقدية

693
00:50:13,180 --> 00:50:16,960
السلطة الوطنية إيش احتياطي السلطة الوطنية؟ قد يكون

694
00:50:16,960 --> 00:50:22,460
لديها ذهب قاعدة هذا الاحتفاظ هو اللي من خلاله يقوم

695
00:50:22,460 --> 00:50:26,700
البنك المركزي بإصدار النقد كلما كان البنك المركزي

696
00:50:26,700 --> 00:50:30,660
لديه احتياطيات كبيرة من الذهب أو من العملات

697
00:50:30,660 --> 00:50:34,620
الأجنبية أو أذونات الخزينة الأجنبية يقوم مقابله

698
00:50:34,620 --> 00:50:37,500
بإصدار النقد اللي بتم من خلوصاته لأن يكون فيه

699
00:50:37,500 --> 00:50:40,980
معادلة لا يجوز إصدار نقد أكثر من وجود احتياطات

700
00:50:40,980 --> 00:50:46,020
ليش؟ البنك المركزي اليوم بيصدر عملة فرضا وضخ في

701
00:50:46,020 --> 00:50:49,820
السوق كمية عملة كبيرة وما عنده مقابلها احتياطيات

702
00:50:49,820 --> 00:50:53,520
من عملات أجنبية هنا اتفقنا على أن هذا بيسموا إيش

703
00:50:53,520 --> 00:50:57,920
إصدار بتضخم هل البنك المركزي لوحد مع عملة الآن

704
00:50:57,920 --> 00:51:02,180
الوطنية و حاب يرجع العملة تاني؟ إلى البنك المركزي هل

705
00:51:02,180 --> 00:51:04,500
البنك المركزي قادر على أنه يرجع العملة إليك ويرجع

706
00:51:04,500 --> 00:51:08,340
عملك الأساسية لأ لأن كمية مخزونه من العملة الأجنبية

707
00:51:08,340 --> 00:51:12,920
هي أقل من إيه من النقد المصدر وبالتالي التوازن

708
00:51:12,920 --> 00:51:16,500
عنصر التوازن مش موجود من هنا بيصير تضخم لكن ويكون

709
00:51:16,500 --> 00:51:21,300
فيه توازن من يحمل النقد الوطني يستطيع أن يقوم

710
00:51:21,300 --> 00:51:24,500
باستبدال ما لديهم النقد الوطني لدى البنك التجاري

711
00:51:24,500 --> 00:51:28,860
أو البنك المركزي بكل سهولة هنا هنحافظ على القوة

712
00:51:28,860 --> 00:51:32,470
الشرائية لوحدة النقد يعني يوم أنت معاك دينار في

713
00:51:32,470 --> 00:51:35,750
فلسطين فرضا أو الدينار الأردني تقوله خد يا بنك مركزي

714
00:51:35,750 --> 00:51:39,710
الدينار الأردني تبعك واعطيني مقابله الدولار إذا فعلا

715
00:51:39,710 --> 00:51:43,190
وفر لك هذه المسألة ويكون فيه ثقة الدينار الأردني بحافظ

716
00:51:43,190 --> 00:51:46,370
على استقراره لكن لما تلاقي البنك بيقول لك خد هذه

717
00:51:46,370 --> 00:51:49,690
الدينار ورجعني الدولار أقول لك ما عنديش حيصير في مصير

718
00:51:49,690 --> 00:51:53,370
في قوة الدينار الأردني؟ حيصير في طبع قبض ومن هنا هو سبب

719
00:51:53,370 --> 00:51:58,350
تراجع قيمة العملات ليه؟ لأن البنك المركزي غير قادر

720
00:51:58,350 --> 00:52:02,710
على الوفاء بقيمة العملات اللي أصدرها مقابلها عملات

721
00:52:02,710 --> 00:52:06,390
إيه أجنبية أو احتياطيات من الذهب أو ما شابه ذلك

722
00:52:06,390 --> 00:52:10,190
البنك

723
00:52:10,190 --> 00:52:12,830
المركزي أيضا يقوم بتقديم المشورة المالية

724
00:52:12,830 --> 00:52:18,940
والاقتصادية للسلطة الوطنية تخطيط اقتصادي مشهورة في

725
00:52:18,940 --> 00:52:23,360
موضوع معين، كيف نخطط لسياسة إصدار نقد، كيف نخطط

726
00:52:23,360 --> 00:52:26,680
لإنشاء مشروعات أو التبادل التجاري أو عملية

727
00:52:26,680 --> 00:52:29,940
الاستيراد والتصدير، أي مشهورة بتلزم إيه من أعمال

728
00:52:29,940 --> 00:52:33,880
السلطة الوطنية القيام بوظيفة الوكيل المالي للسلطة

729
00:52:33,880 --> 00:52:37,120
داخل فلسطين وخارج فلسطين طبعا ما ينطبق هنا كوظيفة

730
00:52:37,120 --> 00:52:40,300
للبنك المركزي في فلسطين لأي بنك مركزي هو أساسا

731
00:52:40,300 --> 00:52:44,100
مستوحى ومستقى من أي أنشطة للبنك المركزي مش ده

732
00:52:44,100 --> 00:52:46,640
في العالم يعني مش احنا حاجة جديدة بس ما يقوم

733
00:52:46,640 --> 00:52:49,740
بالبنك المركزي من أنشطة هنا هي أساسا جزء من

734
00:52:49,740 --> 00:52:55,850
الأنشطة اللي بأي بنك مركزي في أي دولة كانت طبعا ضمن

735
00:52:55,850 --> 00:53:00,150
الأعمال اللي بيقوم فيها البنك المركزي العمل كمقرض

736
00:53:00,150 --> 00:53:04,190
للمصارف المرخصة ومؤسسات الإقراض والشركات المالية

737
00:53:04,190 --> 00:53:09,290
ومراقبتها بما يكفل سلامة مراكزها المالية أيضا ضمن

738
00:53:09,290 --> 00:53:13,690
الأنشطة تنظيم مهنة الصرافة يعني الصيرفة بتعرف أن في

739
00:53:13,690 --> 00:53:18,010
عندي الصيرفة بمفهوم واسع تشمل مصارف زائد الصرفين

740
00:53:19,160 --> 00:53:22,800
الصرافين اللي بنشوفهم دولة في أكثر من مكان هدول

741
00:53:22,800 --> 00:53:26,520
بيخضعوا لرقابة البنك المركزي وأي واحد بيفتح مكان

742
00:53:26,520 --> 00:53:30,160
للصرافة يجب أن يخضع لمراقبة وعنده ترخيص من البنك

743
00:53:30,160 --> 00:53:34,480
المركزي ليه؟ لأن هو أساسا عنده بزاوي المهنة تعتبر

744
00:53:34,480 --> 00:53:39,420
جزء من النشاط المصرفي ضمن الأنشطة المصرفية إيه؟

745
00:53:39,420 --> 00:53:42,580
احنا الأنشطة المصرفية احنا لدينا 13 قسم أو 13 نشاط

746
00:53:42,580 --> 00:53:45,200
من الأنشطة المصرفية من ضمن عملية بيع وشراء

747
00:53:45,200 --> 00:53:48,730
العملات تروح البنك الآن معك الدولار بتاخد بدله

748
00:53:48,730 --> 00:53:54,570
الدينار أو العكس هو جزء من نشاط المصرفي أيضا اللي

749
00:53:54,570 --> 00:53:58,510
بدي يقوم بعمل الصرافة جزء من نشاطه لكن لو توسع

750
00:53:58,510 --> 00:54:02,910
نشاط هذا الشخص الصراف وقام بقبول ودائع هل هذا عمل 

751
00:54:02,910 --> 00:54:10,140
صح؟ لا يجوز لأن الجهة المختصة بقوال وداع مين؟ بكون

752
00:54:10,140 --> 00:54:15,320
هذا الصرف انتهى لشخصية البنك دون أن يحصل على ترخيص

753
00:54:15,320 --> 00:54:18,980
وبالتالي بيكون في هذه الحالة وقع أوقع نفسه في

754
00:54:18,980 --> 00:54:23,160
مشكلة كبيرة ومخالفة تؤدي إلى إقفال محله ومشاكل

755
00:54:23,160 --> 00:54:26,280
كتيرة وبتعرف كتير مشاكل الصرفين كانت موجودة كثير

756
00:54:26,280 --> 00:54:30,390
بعض الصرفين كان يقبل ودائع من الناس، طبعا الناس 

757
00:54:30,390 --> 00:54:32,730
تطمئن لهم ويقول لك بدل ما تحطها في البنك واتعالى اسحب

758
00:54:32,730 --> 00:54:35,330
الفلوس وصار فيهم أهم عقبات كانوا ضبع ضمالهم لدى

759
00:54:35,330 --> 00:54:38,750
الصرافين ومن هنا ظهرت مشكلة أنه كيف الصراف ياخد

760
00:54:38,750 --> 00:54:41,890
أموال وبالتالي أدى في نهاية... في نهاية أن الصراف

761
00:54:41,890 --> 00:54:45,410
يتعثر وغير قادر على سداد الأموال أو هو تلاعب 

762
00:54:45,410 --> 00:54:49,050
بالأموال بطريقة معينة وكان نتيجتها خسارة لأموال

763
00:54:49,050 --> 00:54:50,690
المجتمع أو أفراد المجتمع

764
00:54:56,480 --> 00:55:00,780
طبعا هناك وظيفة مهمة جدا للبنك المركزي وهي وظيفة 

765
00:55:00,780 --> 00:55:06,320
الإشراف والرقابة على المصارف وهي نشاط متميز يقوم

766
00:55:06,320 --> 00:55:09,620
به البنك المركزي في الرقابة والإشراف على البنوك

767
00:55:09,620 --> 00:55:14,310
بشكل عام، أن في غياب دور الرقابة والإشراف المصرفي

768
00:55:14,310 --> 00:55:18,530
على البنوك سنجد أنفسنا الآن إحنا هذه بلوك تعمل وفق

769
00:55:18,530 --> 00:55:23,910
طريقة مخالفة للأنظمة والضوابط والمنشورات اللي

770
00:55:23,910 --> 00:55:26,970
بصدرها البنك المركزي وبالتالي هذا يعرض أموال المجتمع

771
00:55:26,970 --> 00:55:34,630
عليه للخطر، طيبتوا

772
00:55:34,630 --> 00:55:39,810
ولا إيه؟ مقولة؟ ليش؟ لسه بدها شوية، خليني أكتر من

773
00:55:39,810 --> 00:55:43,830
حبابي الأسئلة كده نشوف... نغيّر ال... طريقة الجو

774
00:55:43,830 --> 00:55:48,410
شوية، إحنا طبعا هذا كله تمهيد للمحاضرات العملية

775
00:55:48,410 --> 00:55:52,470
ما تش جدش أعصاكم جدود ليش بس يلا مين عنده عايز

776
00:55:52,470 --> 00:55:59,710
يسأل؟ فضل أسألهم، ما فيش ولا سؤال؟ الآن البنوك اللي

777
00:55:59,710 --> 00:56:05,090
عندنا في بنوك تجارية خليني أبعد ال fresh شوية كده

778
00:56:05,090 --> 00:56:09,710
إيش البنوك اللي عندنا الآن؟ في عندنا بنوك تجارية؟ و

779
00:56:09,710 --> 00:56:14,210
في عندي حاجة اسمها بنوك تنمية واستثمار وفي بنوك

780
00:56:14,210 --> 00:56:18,230
تجارية إسلامية وفي مؤسسات قراطة فالجهاز المصرفي

781
00:56:18,230 --> 00:56:21,010
بيكون بنوك تجارية، إيش معناه تجارية؟ يعني البنوك

782
00:56:21,010 --> 00:56:23,850
التجارية المميزة عن البنوك الأخرى من أنواع أخرى من

783
00:56:23,850 --> 00:56:30,010
البنوك أن هذه البنوك تقبل ودائع قصيرة الأجل، هي

784
00:56:30,010 --> 00:56:33,350
قصيرة الأجل يعني أنا مواطن بأجي أودع أموالي في ال

785
00:56:33,350 --> 00:56:37,630
bank، إيداع الموال في البنك هذي حتكون يطورة أو وديعة

786
00:56:37,630 --> 00:56:41,890
قصيرة أجل ولا متوسطة ولا طويلة؟ الأصل هنا إيش؟

787
00:56:41,890 --> 00:56:44,530
قصيرة الأجل، إيش معنى قصيرة الأجل يعني؟ يعني مدتها

788
00:56:44,530 --> 00:56:48,390
أقل من سنة، طب لو واحد أجي على البنك قال لك أحط وديعة

789
00:56:48,390 --> 00:56:51,450
لمدة عشر سنوات، البنك هيقول له لأ؟ لأ، مش هيقول له لأ،

790
00:56:51,450 --> 00:56:54,590
بس الأصل أن هذه الوديعة البنك يتعامل معها كأنها 

791
00:56:54,590 --> 00:56:58,330
وديعة قصيرة الأجل، طب لما يكون البنك بياخد ودائع

792
00:56:58,330 --> 00:57:01,610
قصيرة الأجل يقبل ودائع قصيرة الأجل يطرح لما بده

793
00:57:01,610 --> 00:57:06,770
يقرض... بديه قرض طويل الأجل ولا قصير الأجل؟ ليش؟

794
00:57:06,770 --> 00:57:10,730
بشأن يكون فيه توازن، إذا اختلّ الميزان هذا البنك

795
00:57:10,730 --> 00:57:15,450
عرض نفسه لو مشكلة إيه؟ السيولة لأن هو بياخد ودائع

796
00:57:15,450 --> 00:57:19,610
قصيرة الأجل بده يقرض بشكل قصير الأجل، طب مع نزلك

797
00:57:19,610 --> 00:57:22,410
البنك ما بتعطيش قروض لمدى السنة أو سنتين أو تلاتة

798
00:57:22,410 --> 00:57:27,590
بتعطي لكن بتخش في نص المخاطرة، فالبنك هنا يجب أن

799
00:57:27,590 --> 00:57:32,930
يعمل مواءمة وموازنة بين طبيعة وداعه وبين طبيعة

800
00:57:32,930 --> 00:57:36,490
الاستثمار بهذه الودائع، هناك أفراد كثير بيحطوا

801
00:57:36,490 --> 00:57:39,690
ودائعهم في البنك سنة، سنتين، تلاتة، خمسة، هو البنك

802
00:57:39,690 --> 00:57:44,390
اللي بيعطيه فرصة ومرونة أن يستثمر المال بشكل أوسع

803
00:57:44,390 --> 00:57:49,950
أو بشكل أطول من الودائع قصيرة العجل، بنوك التنمية هو

804
00:57:49,950 --> 00:57:53,950
الاستثمار، طبيعة الودائع المتعلقة بها طويلة العجل

805
00:57:55,660 --> 00:57:57,780
يعني واحد عنده أعمال كثير بيحطها في بنك زي كده

806
00:57:57,780 --> 00:58:02,780
وبالتالي لما يكون وديعة طويلة الأجل، صاحب الوديعة

807
00:58:02,780 --> 00:58:07,400
بيستفيد معدل فائدة أكثر من الوديعة القصيرة الأجل

808
00:58:07,400 --> 00:58:12,540
لأنه بيكون عنصر المخاطر تبعها إيه؟ عالي، مظبوط، إيش

809
00:58:12,540 --> 00:58:15,580
بنوك الإسلامية؟ فعندي مجموعة بنوك غير بنوك

810
00:58:15,580 --> 00:58:19,540
التجارية وبنوك الاستثمار في بنوك إسلامية وعنا عدد

811
00:58:19,540 --> 00:58:23,730
بنوك إسلامية في فلسطين بيقول كم بنك عندنا، واحد بنك

812
00:58:23,730 --> 00:58:26,410
الإسلام الفلسطيني والبنك إيش؟ العرب... ال...

813
00:58:26,410 --> 00:58:31,170
الإسلام العربي وفيه كان فيه بنك أقفل أبوابه وليه

814
00:58:31,170 --> 00:58:35,930
بنك الأقصى الإسلامي أقفل أبوابه لمدة أخيرة كان عنده

815
00:58:35,930 --> 00:58:40,310
نافذة... نافذة إسلامية ضمن البنك التجاري وقفلها

816
00:58:40,310 --> 00:58:43,230
وباحل بنك الإسلام الفلسطيني بس هو عالي سجل لها دي

817
00:58:48,850 --> 00:58:53,950
في بنوك عقارية طبيعة عملها بيكون مختصة بعمليات بيع

818
00:58:53,950 --> 00:59:01,510
وشراء العقارات أو تمويل العقارات، البنك التجاري لا

819
00:59:01,510 --> 00:59:05,430
يجوز أنّه يموّل عقارات لأنه في مخاطرة عالية، البنك

820
00:59:05,430 --> 00:59:09,750
الإسلامي ممكن يموّل عقارات لأن طبيعة العمل البنك

821
00:59:09,750 --> 00:59:12,290
الإسلامي يقوم على شراء وبيع السلعة ومن ضمنها

822
00:59:12,290 --> 00:59:13,070
العقارات نفسها

823
00:59:17,520 --> 00:59:19,240
إحنا بالطريقة العادية إن شاء الله خلصنا الفصل

824
00:59:19,240 --> 00:59:25,940
الأول خلاص؟ تعبت كثير؟ طب بدأ أسألكوا كده حد بيقول

825
00:59:25,940 --> 00:59:31,040
إيش أهم وظائف البنك التجاري؟ قبول الودائع... قبول

826
00:59:31,040 --> 00:59:36,480
الودائع، اثنين منح الإئتمان، تخيليني من الآن نحفظك

827
00:59:36,480 --> 00:59:39,960
بتاعي بصطلحي، ندر قبول الودائع ومنح الإئتمان

828
00:59:39,960 --> 00:59:43,360
الإئتمان إيش معناه كلمة دي إئتمان؟ ما معناه كلمة؟

829
00:59:43,360 --> 00:59:50,820
إيش؟ منح لأجل، طيب إيش يعني قروض، إيش كمان ثاني، سلف

830
00:59:50,820 --> 00:59:56,580
إيش كمان ثالث، السحب عشان نشوف هذه عملية عرضية

831
00:59:56,580 --> 01:00:01,620
مؤقتة وهي شاذة لكن موجودة في العمل خاصة من

832
01:00:01,620 --> 01:00:04,740
الكمبيالات، أصبح أهم عنصر من عناصر

833
01:00:06,890 --> 01:00:11,150
الاستثمارات الثمانية، منح القروض اثنين منح السلف

834
01:00:11,150 --> 01:00:15,750
ثلاثة خصم الكمبيالات، في واحدة رابعة مهمة جدا اللي

835
01:00:15,750 --> 01:00:23,090
هي إيه؟ الحسابات الجارية المدينة، وليه نسمّيها 

836
01:00:23,090 --> 01:00:25,430
حسابات... خدي الطلبات معناها قبل شوية، ليش اسمها

837
01:00:25,430 --> 01:00:30,410
الحسابات الجارية المدينة لأن طبيعة الحساب من بدايته

838
01:00:30,410 --> 01:00:34,990
مدينة زي أنتم كبنك مثلا أقول لكم والله افتح لي حساب

839
01:00:34,990 --> 01:00:40,180
جاري مدينة، حساب جاري مدين يعني أنت بتعطيني ثقة تقول

840
01:00:40,180 --> 01:00:43,740
والله هنعطيك حساب جاري مدين ثقفه 100 ألف دينار

841
01:00:43,740 --> 01:00:50,720
يعني إيه الحق أسحب مبالغ من هذا الحساب ما يزيدش

842
01:00:50,720 --> 01:00:54,440
رصيده عن 100 ألف لكن مت أسحب أسحب مرة واحدة أنا حر

843
01:00:55,310 --> 01:00:59,750
ممكن أسحب وأودع أسحب وأودع إنما في جميع الأحوال

844
01:00:59,750 --> 01:01:04,290
يكون الرصيد الحسابي دائما مدين لأن بسحب كثير و

845
01:01:04,290 --> 01:01:07,350
بأودع أقل فدائما الحساب إيش بالمي نصب إيش وضعه

846
01:01:07,350 --> 01:01:11,770
دائما مدين، الحساب المكشوف مختلف عن حساب الجار مدين

847
01:01:11,770 --> 01:01:17,370
الحساب المكشوف اللي حكيته عنه قبل شوية هو حساب جار

848
01:01:17,370 --> 01:01:21,850
دائم طبيعته لكن قلب إلى مكشوف زي ما نقول ليش مثلا

849
01:01:21,850 --> 01:01:24,390
أنا عندي الرصيد... أنا... أنا عميل عندكم وعندي

850
01:01:24,390 --> 01:01:27,070
الرصيد تقريبا أقول فيه حوالي مثلا مية دينار

851
01:01:27,070 --> 01:01:32,690
سحبت منه مش مية سحبت منه مية وعشرة أصبح العشرة يعتبر

852
01:01:32,690 --> 01:01:36,170
إيه؟ أكثر من الرصيد الموجود... السحب المكشوف...

853
01:01:36,170 --> 01:01:39,470
السحب المكشوف هو نفس الحساب طبيعته الدائنة لكن

854
01:01:39,470 --> 01:01:43,450
سحبنا الفلوس منه أكثر، هذا بتحمل مخاطرتها مين؟ الشخص

855
01:01:43,450 --> 01:01:47,590
الذي وافق لي على السحب أكثر من الرصيد، عملية السحب

856
01:01:47,590 --> 01:01:51,470
عن المكشوف هي عملية برفضها البنك المركزي ولكن سمح

857
01:01:51,470 --> 01:01:56,210
بإجراء عمليات السحب عن المكشوف في حدود ضيقة جدا لا

858
01:01:56,210 --> 01:02:01,710
تتجاوز مدتها شهر، خلال شهر إذا ما اتطاش الحساب هذا

859
01:02:01,710 --> 01:02:05,510
هيحسب من قام بعملية تمكين العميل من السحب عن

860
01:02:05,510 --> 01:02:08,680
المكشوف، طبعا السعر اللي مكشوف بظهر رصيده دائما كده

861
01:02:08,680 --> 01:02:12,420
بلون مميز لون أحمر مشان يعطي إيه كده flash سريع

862
01:02:12,420 --> 01:02:14,320
عليه أنه في هناك مشكلة معينة

863
01:02:18,770 --> 01:02:22,270
المحاضرة جاية إن شاء الله، لأ ما نخلص ناشط سنة بس

864
01:02:22,270 --> 01:02:29,870
هنتكلم عن الفصل الثاني وبعد كده إن شاء الله هي...

865
01:02:29,870 --> 01:02:32,910
كان يوم الأحد بنحاول نبدأ كده في الفصل الثالث

866
01:02:32,910 --> 01:02:36,150
دلوقتي نشاط الخزينة وهو الجزء العامل للموضوع بس

867
01:02:36,150 --> 01:02:39,450
معليش بشكل سريع بنعطي فكرة... المحاضرة الجاية

868
01:02:39,450 --> 01:02:42,630
حتكون الفكرة هذه أنه الآن لازم نعرف العمل المصرفي

869
01:02:43,480 --> 01:02:47,540
بيختلف عن العمل اللي موجود... العمل المحاسبي المصرفي

870
01:02:47,540 --> 01:02:51,000
عن العمل اللي موجود في الشركات ولأن فصاعدا نقاط

871
01:02:51,000 --> 01:02:53,920
الحكاية أنّه لازم ننتبه فيها شوية لو كنا نشتغل

872
01:02:53,920 --> 01:02:56,320
إحنا في شركة من الشركات، كنتوا في شركة من الشركات

873
01:02:56,320 --> 01:02:59,740
كان عندنا مجموعة محاسبين بيعملوا قيود محاسبية

874
01:02:59,740 --> 01:03:02,180
بيستجلوا في دفتر يومية وبنرحّلوا هذه القيود على دفتر

875
01:03:02,180 --> 01:03:06,060
الأستاذ العام هذا الكلام اللي نجده في 

876
01:03:06,060 --> 01:03:13,730
البنوك بهذا الشكل المتعارف عليه في الشركات لأنه

877
01:03:13,730 --> 01:03:17,250
المصرف كل قسم من أقسام المصرف له نشاط مختلف عن 

878
01:03:17,250 --> 01:03:20,310
نشاط الآخر يعني نجده يحاسب مثال أنتَ مثلاً بنك

879
01:03:20,310 --> 01:03:24,050
فلسطين هنا قسم الخزينة وهنا قسم الحسابات التجارية

880
01:03:24,050 --> 01:03:29,050
الخزينة إيش دورها؟ عملية قبض أموال ودفع الأموال

881
01:03:29,050 --> 01:03:33,870
للآخرين أصبحت تقبض وتدفع الأموال، الحسابات الجارية

882
01:03:33,870 --> 01:03:38,230
ويوظّفها ويفتح حسابات جارية ويرصد رصيد حساب

883
01:03:38,230 --> 01:03:44,590
العميل بعد عملية السحب أو عملية الإضافة، باجي أنا

884
01:03:44,590 --> 01:03:48,430
كعميل على قسم الخزينة فرضا، بيعطيه شيك بقول تفضل

885
01:03:48,430 --> 01:03:52,350
هذا الشيك يعطيني فلوسي بسحب من قسم الخزينة بعد ما

886
01:03:52,350 --> 01:03:55,970
أتأكد من الشيك من ناحية الشكلية صحيح، من ناحية

887
01:03:55,970 --> 01:04:00,330
الموضوعية صحيح، إيش ناحية الموضوعية؟ أنه في رصيد في 

888
01:04:00,330 --> 01:04:05,630
حسابي يغطي قيمة الشيك، اثنين أنه التوقيع اللي موجود

889
01:04:05,630 --> 01:04:09,670
على الشيك هذا كده بهذا الشكل هو مطابق لنفس نموذج

890
01:04:09,670 --> 01:04:12,690
التوقيع اللي معتمد عند البنك في نموذج التوقيع

891
01:04:12,690 --> 01:04:16,650
المعتمد أساسا، بيعطيني قيمة الشيك، أصبح الخزينة

892
01:04:16,650 --> 01:04:21,450
دورها رصدت عمليات القبض وعمليات الدفع، إيش قسم

893
01:04:21,450 --> 01:04:23,910
الحسابات دي؟ هل بيقدر يعمل قيد لقسم الخزينة؟ ما يقدرش

894
01:04:23,910 --> 01:04:27,740
يعمل قيد لأن هو في دوره قبض، طب ما هي الطرف الثاني

895
01:04:27,740 --> 01:04:31,060
من القيد؟ مين تأثر من قيده؟ الطرف الثاني مين؟

896
01:04:31,060 --> 01:04:34,100
الحساب الجاري للعميل، مش مسؤولية هو، مسؤولية قسم

897
01:04:34,100 --> 01:04:38,300
ثاني، أصبح لقى القيد المحاسبي قسم الخزينة غير قادر

898
01:04:38,300 --> 01:04:42,520
على عمل قيد محاسبي، هدخلها في شركات، شركات محاسبة

899
01:04:42,520 --> 01:04:46,480
يعمل قيد محاسبي لحاله، للكل، عن كل شركة، قسم الخزينة

900
01:04:46,480 --> 01:04:50,510
هنا دوره فقط يثبت أن الخزينة دخلتها أموال، يثبت

901
01:04:50,510 --> 01:04:54,490
الخزينة خرجت منها أموال، أصبح بتلاقي إيش؟ أن طرف

902
01:04:54,490 --> 01:04:57,230
القيد المحاسبي متوفر في قسم الخزينة، لما الخزينة

903
01:04:57,230 --> 01:04:59,870
تقبض أموال، يا ترى الخزينة بتكون في موقع المدين

904
01:04:59,870 --> 01:05:05,350
ولا الدائن؟ مدينة، قبضت أموال، أصبح الخزينة (the bank)

905
01:05:05,350 --> 01:05:10,210
مدينة، دفعت الخزينة أموال أصبح تصير دائن، هل بيصير

906
01:05:10,210 --> 01:05:16,260
نعمل قيد مفرد؟ ما يضبطش، لازم نعمل قيد إيش؟ مزدوج، العمل

907
01:05:16,260 --> 01:05:20,580
اليومي بتاع قسم الخزينة بتتم تجميعه وضبطه في يوميات

908
01:05:20,580 --> 01:05:26,300
وسجلات محددة، وإرساله إلى محاسب مركزي، المحاسب

909
01:05:26,300 --> 01:05:30,750
المركزي دوره يعمل القيد المحاسبي لكل البنك، كل

910
01:05:30,750 --> 01:05:34,130
أنشطة البنك، الخزينة سلمت في نهاية اليوم عملها عند

911
01:05:34,130 --> 01:05:37,370
المحاسب المركزي، قسم الحسابات الجارية اللي تأثر

912
01:05:37,370 --> 01:05:40,590
بعملية دفع الأموال أو قبض الأموال اللي هو إيش

913
01:05:40,590 --> 01:05:44,830
بيقابله الحساب الجاري للعميل، لما أنا أدفع أموالي في

914
01:05:44,830 --> 01:05:49,190
الخزينة إيش مصيره في الحساب الجاري؟ هزيت أنا استحصلت

915
01:05:49,190 --> 01:05:52,210
أموال من حسابي عن طريق الخزينة، إيش مصيره في رصيد

916
01:05:52,210 --> 01:05:57,130
حسابي؟ هينقص، في الحالة هذه هيتأثر الطرف الثاني من

917
01:05:57,130 --> 01:05:59,990
القيد اللي هو قسم الحسابات التجارية اللي بتولّى

918
01:05:59,990 --> 01:06:04,770
عمله قسم الحسابات التجارية في هذه الحالة، هذا القسم

919
01:06:04,770 --> 01:06:10,130
يقوم بزيادة رصيد الحساب التجاري أو خفض رصيد الحساب

920
01:06:10,130 --> 01:06:13,490
التجاري وبيعمل يوميات وبيعمل مستندات وقيودات

921
01:06:13,490 --> 01:06:16,770
محاسبية وبيعمل هذا القيد المحاسبي اللي هو مفرد

922
01:06:16,770 --> 01:06:20,430
بدون يكون قيد مزدوج وبيسلم كل هذا العمل لقسم

923
01:06:20,430 --> 01:06:24,530
المحاسبة المركزية، قسم المحاسبة المركزية هنا بتتقابل

924
01:06:24,530 --> 01:06:28,330
عنده كل أنشطة الأقسام وبيقوموا بعمل قيد مركزي من

925
01:06:28,330 --> 01:06:32,490
مذكورين إلى مذكورين، بنهاية عمل كل يوم احنا إن شاء

926
01:06:32,490 --> 01:06:35,230
الله مش هنعمل قيد من مذكور إلى مذكورين لإيه؟

927
01:06:35,230 --> 01:06:38,750
هنتكلم عن كل قسم بنشاطه المستقل وإيش قيداته اللي

928
01:06:38,750 --> 01:06:41,570
بتتعمل في المحاسبة المركزية، وتالي احنا معانا إن 

929
01:06:41,570 --> 01:06:45,680
شاء الله هنتعرف عن نشاط كل قسم من أقسام البنك، إيش

930
01:06:45,680 --> 01:06:49,180
بعمل، إيش مستنداته، كيف الدورة المستندية بتتم داخل

931
01:06:49,180 --> 01:06:52,360
القسم، عشان نتعرف إيش العمل داخل القسم نفسه وفي

932
01:06:52,360 --> 01:06:55,820
نفس الوقت هنتعرف عن القيد المركزي اللي بتتعمل وين

933
01:06:55,820 --> 01:07:00,880
في المحاسبة المركزية، إن شاء الله تكونوا يعني

934
01:07:00,880 --> 01:07:04,260
محاضرة كده مفيدة لكم، إن شاء الله