标题：财富亚健康
名词解释
财富亚健康：是财富状态介于健康与疾病之间的一种功能低下的状态。具体地说，  财富亚健康是指人们的财富虽然没有出现危机，达到入不敷出或资不抵债的状态，但在理财手段和方法中已经有了危害因子或危险因素的存在。这些危害因子或危险因素，就像是埋伏在财富中的定时炸弹，随时可能因为市场环境等因素而“点燃爆炸”。或像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值。如不及时清除，可能导致个人的财富危机。
现状调查
身体有亚健康状态，财富也有。2009年6月，招商银行公布的《2009年中国城市居民财富亚健康报告》指出，“财富亚健康”正在侵袭城市五大族群。
招行联合相关机构研究了北京、上海、广州、成都、深圳、武汉、沈阳等七个经济区域的城市理财行为和心理，调查对象是年龄22～55岁，个人月收入3000元以上的城市居民，调查对象多达4000人。
调查结果显示，亚健康状态主要侵蚀五大代表性族群：“穷忙族”工作繁忙，有空
  财富亚健康赚钱，没空理财；“月光族”每月工资消费殆尽，毫无理财意识；“存钱族”赚钱存银行，认为存钱既安全理财，理财观念消极；“好高族”又把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险；而“抵触族”本身获取信息渠道狭窄，缺乏理财知识和方法，又不信任银行专业理财师。而这五大代表性族群又表现出了家庭保障不足、收入来源单一等六大典型亚健康“症状”。 银行理财师建议，“财富亚健康”与身体亚健康一样可怕，例如家庭负债比例过高，在遭遇金融危机情况下，有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。
代表族群
“穷忙族”：工作繁忙，有空赚钱，没空理财；
“月光族”：每月工资消费殆尽，毫无理财意识；
“存钱族”：赚钱存银行，认为存钱既安全理财，理财观念消极；
“好高族”：把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险；
“抵触族”：本身获取信息渠道狭窄，又不信任银行专业理财师，缺乏理财知识和方法。
典型症状
1、家庭保障不足
45.4%的受访者保障资金占比低于家庭资产的10%。超过15%的家庭保障充裕，这部分基本为高收入人群，由于风险防范意识强或者出于保证退休后生活水平、做好遗产规划等考虑，而增加家庭保障资金的比重。
2、收入来源形式单一，财务自由度过低
有70％的调查人群属于收入单一群体。此种亚健康状态是隐性的，该群体在工作稳定时不会有所影响，但是一旦发生特殊状况，收入中断，其个人和家庭都很可能会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。
3、盈余状况不佳
33%的人节余比例低于10%，而消费比例高于60%的人有46%之多。调查数据显示，盈余状况不佳的主要为年轻人群（20-30岁），其他年龄层次则较少出现此种状况。
4、资产流动性过低或过高
受访者中流动性比率过大的约占38%；过于不足的占37.9%，而反映个人财富总体流动性的付比率(流动资产/负债总额)也大体呈现同样分布。
5、净投资资产与净资产比值不合理，投资目标不明确
受访者中该比例处于合适值域的仅占34%，甚至有43%的人群该比例不足10%。该比例在50%左右为理想指标，过低很难达到资产增值目的，缩减理财目标达成所花费的时间，而该比例过高则容易带来过大风险。
6、负债比率过高
接近30％的受访者家庭负债比率高于40%，高负债比率无疑会让他们的生活质量严重下降。更可怕的情况是，遭遇金融危机有可能使家庭收入减少而影响还债，被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。
症状对策
家庭保障不足  规划对策：中低收入水平家庭要提高保障，除了参与社保和医保这些公共保障计划之外，应在寿险方面加大投入。建议这些家庭为家庭经济收入主要来源者购买消费型寿险，比如定期寿险。这种消费型保险与返还型寿险相比，保费低保障高。一旦家庭支柱发生意外丧失劳动力，保额能为家庭维持正常生活水平。 
收入来源靠工资，形式单一，财务自由度过低 
对策：这部分人群的工资在支付家庭消费后通常所剩不多，而他们可能没有时间或者没有经验来打理节余资金。除了进行定期储蓄计划外，建议这部分人找一个理财顾问，了解未来可能出现的财务缺口，再进行投资计划。投资的品种既要具有长期性，也要富有弹性，以应对各种意外支出。 
盈余状况不佳 
对策：“月光族”的年轻人第一步是养成储蓄的习惯。建议这些人将每月工资的10%进行定期储蓄或者定投基金，同时适当控制消费。 
资产流动性过低或过高 
对策：以维持自己6个月生活支出的资金作为流动资金，其他资金可根据需求进行投资。 
流动性比较低的人在不动产方面可能投资过多。比如一些拥有三套房的投资者，如果其账上现金流很少，建议其在适当时候卖出一套房进行套现。因为房子买卖比较耗时耗精力，等到他们需要现金时再来套现，未必能及时找到合适的买家。 
净投资资产与净资产比过低，投资目标不明确 
对策：留足6个月的生活资金作为现金流。然后在投资之前明确目标，如以养老为目的，则投资稳健低风险的长期理财产品；如以子女教育为目的，则投资品种风险收益可以先高后低，因为子女教育大笔支出主要是大学费用而且时间具有确定性，越临近子女上大学之际，投资品种越要低风险且赎回也要富有弹性。 
如对现有生活水平感到满足，这部分人就不应为投资支付过多额外风险。因此投资过多高风险品种的投资者要适当降低投资比例，将投资维持在稳健收益水平即可。 
负债比率高于40% 
对策：这部分人群多背负了房贷。建议这部分人先回顾自己的历史支出，确定自己的家庭必要支出是多少。然后根据自己收入水平，选择合适的房贷产品。如事业刚刚起步，收入不高的家庭可以选择初期还贷少的产品。
合理规划
风险管理构建健康理财的第一步，就是做好风险管理。简言之就是对目前家庭的生活状况进行风险评估，找出能对家庭未来生活、财务造成重大影响的隐患，利用风险管理工具进行有效的风险控制，以达到家庭生活和财务的最终安全。 
子女教育现在的父母往往期望尽可能给予孩子更好的教育，而非简单包办终身；正所谓授之以鱼，不如授之以渔。因而为孩子准备一笔可观的教育金，也成为我们幸福理财的重要一环。由于教育理财具有特殊的难度，十分有必要通过合理的理财规划加以解决。因此，专家建议教育理财宜早不宜迟，宜宽不宜紧，根据家庭实际经济状况选择合适的理财产品。家长首先要明确孩子教育的目标，未来在哪里读大学，是否出国进修等等，之后就应该着手根据这些目标进行准备，确保教育基金，专款专用。 
退休管理未来退休生活的品质，很大程度上还取决于之前我们的准备。社保是其中的基础来源，但是，如果光靠社保体系的退休金，要做好这样的心理准备，退休前后的生活将发生巨大的变化。或者说，仅仅依靠社会保障系统来实现舒适的晚年生活是不够的。按目前的养老金提取比例，自己能够领到的退休金大概相当于现在三分之一左右的月收入。换句话说，很难继续维持现在的生活水平。在健康理财中自然包括对于退休金的规划。投资物业（在退休前结束还贷），用于出租，获取租金收入；选择稳健的投资工具，定期定投一笔资金，细水长流地积累养老基金；无疑都是准备退休养老金的好方法。 
财富管理财富管理建立在风险管理、子女教育金、退休养老金的基础之上，而且与之密不可分。首先要明确财富管理的目标。都知道货币只有在使用的时候，才能发挥它现实的价值。既然做财富管理，意味着我有一笔闲钱是今天用不到，但未来某一天，我或我的家人会用到。我们可以根据未来使用的目的，使用的时间，再结合自己的风险承受力，选择不同的投资工具，进行合理的配置。投资伴随着风险，对于个人投资者而言，要获得持续稳定的投资回报，最好遵循：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”的信条，这在资金量较大的时候格外有效。更为有效的投资策略，可以通过判断当前的市场环境及其未来走向，适时对资产组合进行调整。在每个时期构建最优投资组合，以获取尽量高的投资回报率。 
面临问题
财富亚健康现象凸显了中国城市居民财商普遍不高的现实。所谓财商，是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力。它包括两方面的能力：一是正确认识金钱及金钱规律的能力；二是正确应用金钱及金钱规律的能力。财商水平实际上包含“道”与“术”两个层面，而中国人在这两个层面上都存在不同程度的缺失或误区。这一方面与当前中国人的整体经济实力和理财市场的发展阶段有关，另一方面也与中国人财商教育意识的淡漠分不开。 
对多数人来说，理财观念的形成大都是从童年开始的。在中国，很少有人小时候能够接受过系统、正规的财商教育。父母、师长关注更多的是孩子智商的发展，近些年，情商的高低也引起了关注，可是，适应现代经济社会发展的财商教育却在国民的教育体系中几乎是一片空白。随着个人理财投资时代的到来，所有这些问题的解决变得迫切起来。如何拥有高的财商？这一疑问值得全社会共同来关注。 [1]