标题：银行暴利门
由来
资本回报率是实体经济的20倍
2012年2月上旬，中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰公开声称：“银行的资本利润率已经不仅大幅高于工业，而且高于石油和烟草，我们都说烟草是最暴利的，石油勘探开采也很暴利，而现在银行业比这两个行业利润还要高”。
3月10日，参加全国政协会议经济组小组讨论的原统计局副局长李德水认为，“银行的资本金是高，但算算资本投资回报率，银行的资本回报率是实体经济的20倍呢！暴利的说法是有点偏差的，但去年银行业资金紧张搞得花样很多，咨询费等乱收费、体外循环理财，新冒出来的问题很多”。全国人大代表、重庆市长黄奇帆此前也表示，中国各银行存款与贷款之间的利息差距达3个多百分点，凭空地比世界任何银行多拿了两个点，这两个点就是一万多亿元人民币。如果银行不拿这一万多亿元，就意味着工商企业、实体经济多了一万多亿元的利润，或降低一万多亿的成本，银行在这方面“不能吃偏饭吃得太多”。
据中国银监会披露的最新统计数据显示，2011年商业银行净利润为10412亿元，相比2010年7637亿净利润，增长率达36.34%，商业银行平均每天“吸金”28.53亿元。
银行暴利由来已久，但是如今被公开指出其利润超过了烟草石油等垄断行业，这一结论依然在社会各界引起了轩然大波。“整个银行业这些年数字确实非常靓丽。企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布”中国民生银行行长洪崎如是说。随着浦发、民生、华夏、光大等银行业绩快报相继公布，净利润同比增幅都高达40%至50%的业绩，使得关于银行暴利的讨论再度升级。[1]
晒壳
大利差盘剥
我国的16家上市银行，2011年前三个季度的净利差收入超过1.2万亿元，占营业总收入80%。  
手续费繁多
2003年银行收费项目仅300多种，而2012《商业银行服务价格管理办法》（征求意见稿）中列出的收费项目多达3000种，7年时间增加了10倍。4月1日起，银行服务收费项目要在其营业网点显著位置公示，让消费者知情。但是，眼下的问题是，银行的不少服务收费都是站在与己有利的角度，单方面制定规则，没有充分考虑客户的利益与便利，并据此获取高额利润。
垄断利润激增
由于金融改革还没有达到充分竞争的程度，消费者和金融机构的地位不平等，而由此造成的市场竞争的不充分，使得一方面银行拥有绝对的定价权，另一方面消费者难以维护自身的权益。银行业利润激增源于垄断，其金融意义上的技术含量甚为微弱。中国银行业所谓的转型背后，是对消费者“强取豪夺”技术含量的与日俱增。
操作低成本，却要转嫁消费者
短信提醒费、同行异地取款手续费，客户交得不知情，银行获利高达10倍—40倍。
相关部门指出，银行短信提醒费的成本每月0.1元—0.2元，往往要收取用户每月1元—4元的费用，利润高达10倍—40倍。面对高利润和庞大的客户数量，不少银行免费的短信通知开始收费。
故意制造混淆，让人莫名犯错
信用卡购汇还款、信用卡关联还款设置、高额跨行取款手续费，客户“小失误”银行“稳钓鱼”。
越来越高的跨行取款手续费也让消费者心情不快。随着银行信息技术的发展，银行提供同样一项服务的成本是越来越低的，但是向老百姓收取的费用为什么就越来越高呢？
设置诸多障碍，“小钱”踪迹难寻
账户注销手续繁杂，让客户知难止步，沉淀的巨额资金去向何处？
对于一个客户来说，几十块钱是个小数目，但是因人为设置障碍，不少账户留存的“小钱”积攒起来，可是一笔不小的数目。[2]
回应
2012年3月9日，全国人大代表、全国人大财政经济委员会副主任委员吴晓灵表示，中国银行业巨额的利润的确有不合理的地方，人们的批评并非没有道理。这是改革过程中产生的问题,需要继续推进改革去解决。
刚刚卸任银监会主席的政协委员刘明康虽然表示银行高利润不是错,但是他也明确指出,银行只进不出的运营模式要改。
3月12日，周小川在答记者问时表示“对中国银行业用“暴利”这个词有些过分”，对银行业的利润，大家要注意观察，可能有多种因素，其中有一种因素是存在很大的周期性。大家知道，西方金融危机出现以来，有很多银行由于自身的问题，特别是资本不足的问题，导致他们现在不怎么活跃，也不怎么支持实体经济的发展。这种状况也表明，过去有些看着盈利很好的银行现在怎么情况这么糟糕呢，这和经济周期的关系比较大。  “银行业究竟是不是暴利行业？”这个问题在全国政协经济组一次小组讨论会上，引发与会的银行高管和经济界人士的热议。银行高管否认银行暴利，认为目前银行业的高利润主要得益于资产规模的扩张，其实总体资产回报率并不高。多家银行行长表示，银行的利润并不高。
据了解，目前我国存款利率是3．5%，贷款利率是6．56%，息差超过3%，高于国际平均水平。有评论指出，利差是强制规定的，这就导致银行不赚钱也难。全国政协委员、中国工商银行行长杨凯生表示，说中国银行业完全靠高利差实现高利润这个说法不太符合事实，“这都是不太了解情况的说法。从世界范围来看，中国银行业的利差是不高的，是偏低的。为国家、为股东挣钱有什么错？”
中国进出口银行董事长李若谷认为，“银行利润高是一种误会”“银行每年新增贷款7万亿，要按12.5%资本充足率，银行一年的利润才1万亿，8千亿补充资本金了，剩下的还有分红还有成本，大头都给政府拿走了！” 
全国政协委员、中国农业银行副行长潘功胜表示，“银行业利润没有与工业企业背离，并不是价格提高带来的”。
中国工商银行行长杨凯生提及上述话题时也表示，说中国银行完全靠高利差实现高利润这个说法不太符合事实，目前中国银行业的利差水平大体是2.5%左右，在世界范围来看，中国银行的利差是不高的，是偏低的。[3-4]
解题
遏制银行暴利必须先打破垄断
有法律界人士对这个《办法》提出两大追问：一是政府定价、指导价范围太窄，而银行自主定价的空间太大；二是要求银行收费“提前报告”和“明码标价”，反而从法律上为银行“高收费合法化”留下借口。银行乱收费的根源其实在于三个方面：垄断化、私益化、非法化。
所谓“垄断化”，就是银行业进入门槛太高，缺乏竞争。所谓“私益化”，即垄断变成了银行牟取暴利的帮凶，并没有变成银行承担社会责任的积极因素。所谓“非法化”，按《商业银行法》规定，银行收费项目和标准由银监会、央行、物价部门共同来制定，但事实上却是各银行依据《商业银行服务价格管理暂行办法》自定。       
要想治理银行乱收费就需要对症下药，第一味“药”就是打破现有银行垄断，鼓励银行业充分竞争；第二味“药”是以法来治理。既要严格遵循《商业银行法》也要严格遵循《价格法》规定的听证等程序；第三味“药”是让银行服务公益化占主要比例。
更重要的是，从银行业乱收费持续多年少人监管监督来看，相关机构没有发挥应有作用，这让人对今后如何监督银行收费充满忧虑。 
银行高利润与民企倒闭成反差
中央财经大学教授郭田勇对记者表示，2003年开始我国进行的银行业改革，将近10年间，整个银行业呈现高速增长。但2011年实体经济情况出现问题，企业的经营业绩大幅下降，中小企业亏损倒闭较多。在这种情况下，银行业利润依然保持快速增长，形成的反差较大，这种冰火两重天导致银行业备受指责。
解决银行暴利问题，一方面，应打破国有商业银行及大型银行的垄断局面，降低金融机构的准入门槛，进一步开放市场，要真正扶持起民间金融，将之纳入合法化、阳光化的轨道。让金融市场充分竞争。另一方面，推动利率市场化改革。如通过单边或双边加减息的方式将银行利差缩小。
对银行进行反垄断审查
中央财经大学金融学院教授郭田勇则将中国银行业的垄断称之为“相对性垄断”。“首先，我国的银行市场准入并没有完全放开，银行业不是说谁想开就能开的，牌照并没有放开，准入门槛非常高；其次，几大国有银行在市场上占的比例非常高，达到70%、80%，而且几大国有银行在调整银行收费价格的时候，相互之间一沟通，消费者只能是被绑架，只能接受被动服务，因为这几大国有银行占有的市场范围太大了”。
“这里的银行至少有上千家。”身处美国的刘俊海建议，应该适时地依法对银行业进行反垄断审查了。“我国已经有了自己的反垄断法，监管部门如发改委、银监会等，应该在适当的时候依据反垄断法对一些银行及其商业行为进行审查。” 
吴晓灵说：“目前，银行业如何将钱挣得让大家心服口服是一个问题”。存贷利差相对较高,某些收费不透明，准入门槛高，确实有些不合适。她认为，人们的批评不无好处，这会迫使银行和决策者认真考虑改革的深化。现在，业界也在讨论推动利率自由化的事情，清理乱收费已经开展，这都是很好的方向。[5-6]
破门
2011年，温州中小企业协会会长周德文曾当面向温总理反映民间银行“玻璃门”、“弹簧门”现象。“玻璃门”主要源于对民间资本进入金融业所存在的各种无形约束。“弹簧门”的形成则是由于大型国有商业银行拥有垄断优势，民间金融机构处于相对劣势，往往容易被挤出。 
民间金融机构是真正意义上的自负盈亏主体，其竞争意识更强，在经营上更加注重提高盈利能力和风险控制。发挥其的“鲶鱼效应”，有助于打破金融垄断，提高我国银行业整体经营水平。
坚决破除垄断、真正放开准入，涉及利益调整变革，须以更大的决心和勇气去推进。中央已统一思想要打破银行垄断，彰显了顶层设计的决心。要想真正打破银行垄断，必须打破阻碍民营资本的“两重门”。[7]
观点
银行业的暴利，有变相盘剥储户之嫌。当下，通货膨胀很厉害，存款利率应该高于通货膨胀率才对，但银行竟把存款利率压得那么低，储户把钱存到银行，反而缩水贬值，存得越多，缩水贬值越厉害；银行名目繁多的手续费也在蚕食着储户的收入，而银行竟然赚得盆满钵盈，天理何在？
银行业的暴利，不利于银行业服务实体经济。存款利率低，导致资本使用成本低，因此，轻松获得大量贷款的央企，不精打细算，贷款使用效率普遍低下，与此同时，需要贷款的众多中小企业又难以得到银行的贷款支持，导致它们向“高利贷”求援，饮鸩止渴。过低的存款利率，逼迫着保值增值的老百姓把钱投向资金链随时断裂的“民间借贷”……
市场经济不允许垄断，不允许暴利，更不允许垄断暴利。因为垄断暴利破坏了公平与效率，妨碍了资源的优化配置。何况中国的银行业主要还是国有的，承担着支持经济发展、回馈社会、反哺民众的重任，对利润的追逐应适度。因而，我们应铲除银行业的暴利，当务之急，是实行利率市场化，缩小存贷款利差，让它回归到合理的范畴，以保护居民收入不缩水，以让利于民，让利于中小企业。与此同时，还应发展各种金融机构，打破垄断局面，形成竞争的态势。
随着各家银行开始公示服务收费细则，但是公示不等于合理，不能让银行不合理的服务收费披着明码标价的外衣被合理化了。公开不是目的，公平收费才是本意。面对银行服务收费，消费者一直是弱势群体，对服务价格制定上没有话语权。建议从收费价格形成机制本身下手，让价格设置更明晰，更多听取消费者意见，而不是银行一方说了算。政府相关部门也应该管一管，细细认定一下银行有些争议大的收费项目到底该不该收，该收多少？不能以一句‘市场行为’了之。目前银行服务价格管理办法公布，政府指导价范围太窄，对银行收费干预力度太小，银行收费必须监管。[8]
决心
4月1日至3日，中共中央政治局常委、国务院总理温家宝在广西钦州，福建泉州、莆田、福州等地就经济运行情况进行调研。温家宝指出，当前我国经济运行情况总体是好的，但也要保持清醒头脑，增强忧患意识，密切关注经济运行中的新情况、新问题，实行灵活审慎的宏观政策，适时适度进行预调微调。
温家宝说，民营资本进入金融领域就是要打破垄断，温州试点的有些成功经验要在全国推广。温家宝说，“关于融资成本，其实我这里坦率地讲，我说我们银行获得利润太容易了。为什么呢？就是少数几大银行处于垄断地位，只能到它那儿贷款才贷得来，别的地方很困难。我们现在所以解决民营资本进入金融，根本来讲，还是要打破垄断。中央已经统一了这个思想，你也看到了在温州进行试点。我想，温州的试点，有些成功的，要在全国推广，有些立即可以在全国进行”。　[9]