标题：理财规划
概述
所谓的财务自由包括两方面的含义：
（1）通过理财获得的现金流收入持续稳定，且远大于个人/家庭年总支出；
（2）个人/家庭财务独立，安全，并且具备持续实现理财年现金流远大于个人/家庭年总支出的能力。
各时期理财规划
年轻而单身（无巢期）特征：
通常是职场新人，年轻而富有朝气，价值观可能尚未定型，变数尚多。消费能量可观，处于个人用品购买爆发期，有较强的消费信心度，渴望认同和追求卓越的价值观特征（零点调查2002-2006年）。
个人财务方面，收入不高，但大多数和父母同住， 所以吃住在父母家，收入主要用于个人用品的购买，也有离家和朋友合住的，开销要较前者为高；进入谈情说爱阶段后，支出有一定程度的增加。年纪较长仍未单身者，收入增长较快，对生活质量的要求提升。在此阶段，节省者也有一定的储蓄。有能力储蓄者的投资方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均会使用银行服务，信用卡使用较为普遍。大多数人对保险的意识比较淡漠。
财务特征：
收入仅为单身者个人收入，收入比较低而消费支出大，个人储蓄较少。资产比较少，可能还有负债（如贷款购房、购车，个人信用卡贷款等），净资产可能为负。
理财重点：
收入低，年轻身体好不是漠视保险的理由，更应关注自身可能有的家庭责任：比如现如今大多数家庭均为独生子女，父母的赡养义务已是义不容辞，更不要给老人添乱。父母老年不能自给自足的年轻人应为自己投保定期寿险和意外险。每个年轻人应为自己投保重大疾病险。投保额度视具体情况而定，一般为20-30万元。在此阶段，因为保险预算低，不宜投保分红险，终生寿险等储蓄加保险的险种，应将储蓄和保险分开。当然自律性特差的则另当别论。
股票基金定期定投的方式应作为主要的投资和储蓄方式。
储蓄目标：
婚礼和蜜月费用，购车，购房首付。
独身主义者，可制定全生涯的理财目标，以退休后的生活水准为终极财务目标， 在保证终极目标的基础上制定其中短期的目标，并在有重大的消费和投资决定的时候，了解中短期目标对长期目标的影响。同时在此基础上通过资产配置提高达成目标的可行性。
在固定储蓄和消费之余，如有结余，可为自己制定短期目标：如旅游，在职进修，甚至炒股资金等。
有效控制消费，采用“收入-储蓄目前-保险预算=生活支出预算”的方式， 先储蓄，后消费。同时必须关注自己对信用卡的使用效率，尽可能不要留下任何卡债。家庭形成期（筑巢期）特征：
家庭成员数随子女出生而增长，因而经常被形象地称为筑巢期。
财务特征：
收入以双薪家庭为主，经济收入增加，已经有一定财力，往往需要较大的家庭建设支出，如购房、购车等。储蓄额随家庭成员增加而下降，家庭支出负担大，可积累的资产有限。成员因年轻可承受高风险资产的投资风险，通常要背负巨额房贷。
理财重点：
合理的安排置业和管理债务，保持资产的流动性和扩大投资，其投资组合中流动性较好的存款货币基金的比重可以高一些，投资股票等高风险资产的比重应逐步降低。理财组合中除投资于股票、成长型基金、债券和安逸倍增，并保留部分活期储蓄外，可选择一些缴费少的定期险、意外保险、健康保险等。家庭成长期（满巢期）特征：
家庭成员数固定，因而经常被形象地称为满巢期。
财务特征：
收入以双薪家庭为主，最大开支是子女学前教育、智力开发、家庭成员保健医疗费用、子女上大学期间教育费用和生活费用，负担较重。因收入增加，子女上大学前支出稳定，在子女上大学前储蓄逐步增加，可积累的资产逐年增加。开始控制投资风险，投资能力和还贷能力均增加。
理财重点：
此时精力充沛，又积累了一定的的工作阅历和投资经验，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合。在投资方面亦可考虑以创业为目的，如进行风险投资，也可用部分资金投资房产以获得稳定的长期回报。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。保险购买除应偏重于教育基金外，由于人到中年，身体机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大，还可偏重购买自身保障的险种。家庭成熟期（离巢期）特征：
家庭成员数随子女独立而减少，因而经常被形象地称为离巢期。
财务特征：
收入以双薪家庭为主，工作收入、经济状况、事业发展均达到巅峰，支出随家庭成员数目减少而降低。因收入达到巅峰而支出基本稳定，是准备退休储备金的黄金时期。可积累的资产达到巅峰，应逐步降低投资风险，尽快在退休前把所有负债还清，为退休做准备。
理财重点：
此时主要考虑为退休做准备，不宜过多选择风险投资的方式，应扩大投资并追求稳健理财，增加国债、货币市场基金等低风险产品的投资组合比例，并购买养老、健康、重大疾病险，制定合适的养老计划，开始存储养老准备资金。家庭衰老期（空巢期）特征：
家庭成员只有夫妻两人，因而经常被形象地称为空巢期。
财务特征：
以退休双薪收入为主，或有部分理财收入或变现资产收入，即以前期的投资收入和过去保险产品的给付及国家的基本养老金和企业年金为主。医疗费用支出增加，支出大于收入，是消耗储备金的主要时期，甚至逐年变现资产来应付退休后生活费开销。
理财重点：
此时的理财应以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，投资应以固定收益等低风险品种为主，应该无新增负债。因此投资组合中债券比重应该最高。最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。对于资产较多的老年投资者，此时可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。另外在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。此阶段应购买终身寿险，还可将养老险转为即期年金。
理财规划步骤
1.拟订财务目标每个人的情况都不一样,但一般可以划分为长、中、短期目标。只要长期目标很明确,中短期的安排就会很清楚,而且长期目标本身也要排出优先级,再一一加以实现。2.列出现有财务状况除了拟定未来的目标之外,还要检查自己现有的财富,两者之间的差距,就要在这段时间利用理财来弥补。要建立一个财务数据的档案,里面包括您或家庭的现在资产、负债、收入、费用等所有与钱有关的资料。3.诊断现有财务状况将第二步骤搜集整理好的资料,用理财的观点加以分析,找出自己的强项及弱点,如您是否在日常生活中不经意的支出太多,既没有效用又会浪费一笔可观的金额?您的投资是否与阶段性的目标相符?您是否没有将闲钱好好地规划,而任通货膨胀将其价值侵蚀?凡此种种,都应在这个步骤中明确。4.为财务状况开处方坐而言不如起而行。。。
理财规划案例
幸福房奴九条军规1.知国策
昨日“国十条”，今日“沪四条”，明日再来一个“新国四条”。房地产调控是中国楼市的一大特征，不懂政策是房奴最大的心头之患。在采访过程中，一位中介形象地说，“温州炒房客最懂楼市政策，比专业的还专业”。
2.观天机
一位炒房时间达10年之久的人士这样总结其炒房经验：低迷期买小户，高峰期买豪宅，盛世期卖房。借此规律，十年来资产翻番。尽管每月还贷仍以上万计，但你能说他是一个悲哀的房奴吗？无论是自住还是投资，掌握买房时机都是一个快速买到好房，让自己的房产更升值保值的砝码。
3.向银行借钱
对于有其他投资产品的购房者来说，哪怕是银行商业贷款，目前贷款利率在7%上下，这从其他投资品上获得收益并不是难成的事，更何况如果去年年中以前买房还能拿到7折优惠，相当于4.5%上下的利率。过去一年，银行理财产品、信托产品等名目繁多的投资品，对于年息都预期超过4%。而随着加息，银行1年期存款利率有3.5%。
4.月供可控
正如房奴其月供都是在家庭收入的30%上下。一般情况下，银行在发放贷款时要求家庭收入在月供的2到3倍以上。也就是对于房奴而言，月供占家庭收入比越低，压力也就相对越小。对于有些炒房人士甚至开发商，负债率过高，可能会导致断供或者烂尾，这在金融危机时就有出现炒房人士抛盘套现甚至被法院查封。
5.以房养贷
通过买房投资出租，从而解决房贷问题，这样的案例并不鲜见。曾有一位温州炒家，2008年金融危机低迷时，买入杨浦逸仙路地铁三号线附近物业，总价70万，首付3成，贷款63万，月供不到4000元。经过一番简单装修，对外出租3000元，相当于一个月仅不到1000元的还款额。
6.开源并节流
节流或许并不是做房奴的聪明上选，尤其是在通胀的背景下。将购房作为一种投资手段的房奴，投资意识深入基因。他们会用买一套房的钱买两套房，一套自己住，一套用来出租。或者买三套，第三套到必要时，直接卖出。借助租金和上涨的房价来应付第一套房子的贷款。
7.别被“本山大叔”忽悠
聪明的房奴们知道，售楼小姐通常都是赵本山的子弟。所以面对种种美妙词汇，他们内心淡定，只相信自己的双眼，以及，百度来的各科知识。他们懂法律，知道“定金”与“订金”的区别；懂工程，知道哪些墙面最容易出现裂痕；懂天文地理，考量房子采光、空气质量、雨季潮湿度等各项指标。
8.只买适合的
聪明的房奴通常都能理性分析自身现实状况。把钱花在最适合的房子上。刚性需求则考虑最经济的房型，距离上班地点、交通枢纽、购物中心最合适的车程，时间毕竟是人生最大的支出成本。投资需求则考虑最具投资价值的潜力板块，不一定就是现在最热门的楼盘，但一定是未来最有钱途的楼盘。因此，对于刚需和投资型买家而言，两者的着眼点有所不同。
9.心态很重要
房奴中的哀怨派最大的悖论在于，做房奴是自动的选择，选择以哀怨的心态对待这一选择的选择也是自动的。而这一系列自愿的选择都指向了不幸福的生活状态。似乎只有任志强们将房价降到白菜的水准才能获得拯救。聪明的房奴知道经济上虽为房所累，心态上却务必保持主人翁精神。不幸福，会是买房最大的代价。不同阶段的规划人物一：梁先生，27岁未婚，外企销售，月薪一万。目前面临的问题是存的钱可以讨老婆，但却不够有孩子。从大学毕业到现在，梁先生坦言已经存了三年的钱了，除了日常的开销，竟也有25万。25万，说多不多，说少也不少。梁先生自己也明白，这点钱结婚也不宽余，等房价开始跌一点了，再让父母出点钱，买个二室一厅作为婚房。听说养个孩子要几十万，梁先生就犯难了。对于梁先生这种情况，理财专家建议，单身男性若有成家打算，就应及早筹措未来的“安家费”，并采取积极的理财计划：这一阶段的男性大多刚工作不久，理财目的大多是与进修、旅游或储备结婚经费有关，但因此时收入一般也很有限。所以，储蓄应该还是第一条金钱流向，另还可投资一点信誉较好、收益稳定的优质基金。参加工作以后应及早做三件事：第一，把自己收入的20%～30%做储蓄基金。第二，预算教育支出，占自己收入的10%～15%。第三，参加一份占自己收入的5%～10%的健康保险。
人物二：蔡先生， 30岁，离开了原公司，和朋友办了一个网络学校。对这个全新的网络教育学校，他非常看好，相比现在的各种英语培训，这个网络教学是买级别的，购买自己需要的级别然后自由安排时间学习，不仅整个费用可能只有现实学校的四分之一，而且省去不少交通费和路上的时间，性价比相当高。蔡先生是个乐观的人，他不仅相信那些想提高英语水平的人都会访问自己的网站，通过看在线演示成为其中的一名学员，也相信自己将来会成为一个好丈夫和好父亲。因为，他不仅已经为自己谋得了一个好“钱”程，也有能力给家人一个好钱途。理财专家认为，有一定职业经历和经验的成功人士，离开职场开创一个自己熟悉的且有前景的行业，只要各种风险系数控制得当，通常成功指数都相当高。
人物三：王先生，34岁，是世界500强企业部门负责人，月薪15000，孩子4岁，孩子支出占月收入 1/3。王先生基本上保持每个月5000人民币的花销用于儿子的各类投资。自从有了宝宝，原来做行政工作的他开始改走起销售路线来。对于这样一个巨大的转轨，他居然很快就适应了，月收入也由以前的8K增长到了现在的15K，当然，这还不包括年终奖。理财专家表示如今子女的抚养教育费用是越来越惊人了。如果不理财，只是简单地把资金存在银行里，拿每年1.8%的定期储蓄税后收益，估计还追不上物价的上涨速度。因此，教育理财一定要及早动手。目前不少银行已经推出了专门针对教育的理财产品，年收益在3%左右。产品设计一般充分考虑到客户积累教育资金的需求，根据客户的不同风险和收益偏好，设计出教育储蓄、教育保险、基金等综合性的理财方案。且银行与基金管理公司合作，会对投资组合产品的市场变动收益与风险进行定期分析，并为客户提供买卖交易建议。这是推荐给 “懒人父母”的一个理财“万金油”。
“单身贵族”理财规划
单身期：指从参加工作至结婚的这段时期，一般为2~8年，这时客户的年龄一般为22~30岁之间。这个时期，个人刚刚迈入社会开始工作，经济收入比较低且花销大，但这个时期又往往是家庭资金的原始积累期。这个时期个人的人生目标应该是积极寻找高薪职位并努力工作，此外，也要广开财源，尽量每月能有部分结余，进行小额投资，一方面尽可能多地获得财富，另一方面也为今后的理财积累经验。
现代人群中有很多职业人士，他们工作出色，收入高而稳定，事业前景光明。但由于这类人群通常喜欢追求时尚，讲究生活品质，享受自由快乐，因此每月无法留有结余，被人称为“月光族”。对他们来说，住房的压力，买车的奢求，求学的开支……困扰无处不在。该类单身人士应当盘活资产，进行合理规划，使其能够完成财富的初期积累阶段。
对于“单身贵族”而言，抗风险能力较强，可以选择相对积极的投资策略，适当提高股票型基金的配置比例。采取单笔投资和定期投资相结合的方式，另外可以适当配置部分外汇及黄金投资品种，起到分散投资风险的作用。
案例：刘小姐是27岁的外企白领，目前还是单身。虽然每月税后收入7000元，但各种娱乐和名牌服装消费使刘小姐成为名副其实的月光族。
对于刘小姐这类人群，目前最重要的就是节流，控制非生活必需品的消费，比如娱乐消费和名牌服装的购买，这两项支出正是刘小姐支出的主要部分。一般来说，单身人群每月支出最多不要超过月收入的60%。最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划，按照预算进行，尽量不要超支。
其次，刘小姐应该尝试做一些投资，由于年轻人风险承受能力相对比较大，因此最好的投资方式是基金定投，这也是强制储蓄的一种方式。基金定投能够分摊成本，降低风险，而且可以发挥复利的威力，从而有效地积累财富。定投的基金产品要注意选择优质的偏股类基金，投资者不需要太多考虑短期市场行情，一定要坚持长期投资，这样才能发挥最大的效用。刘小姐可以将每月20%的收入用于偏股型基金定投。
最后，对刘小姐来说，意外伤害保险和医疗保险应该是必备的保险品种。如果每月收入有结余，可将年结余的10%作为保费支出，在险种选择方面应注重其保障功能。
买房理财规划八大技巧
要以合适的价格买到性价比高的房源需要我们采用一定的技巧：
（1）买跌不买涨。如何判断买房的最佳时机，简单的方法就是看银行对买房贷款的态度。一般而言，银行对贷款的态度比专家的话真实、准确，可信度更高。银行手松，说明市场看好，投资客涌动，房价一般呈上涨趋势；银行手紧，说明市场风险加大，政策调控，投资客抽身，绝大部分卖家着急，买家观望，房价一般呈下跌趋势。（2）透过平均价看供需比。某类房子增多，代表着市场的需求和供给情况，如果供给增多真实需求保持不变，则此类房屋的价格立刻下跌，此时才是购买房屋的最佳时机。
（3） 别急着买导向类的房屋。
（4） 自住型客户"买跌不买涨"。
（5）自住型客户"买跌不买涨"。房产中介向你推销房子的陌生电话多，证明市场行情不好，市场上买房的客户少，跟房东讨价还价的机会就多。
（6） 买"预期"才有升值潜力。
（7）普通买房人不必一步到位。方便实用才是最实在的。
（8）养房成本提前算仔细。养房的费用，买房时不能不考虑。