标题：信用卡风险
风险种类
1、来源于持卡人的风险：一是持卡人恶意透支。二是持卡人谎称未收到货物。三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。
2、来源于商家的风险：一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线。不法雇员会使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。
3、来源于第三方的风险：一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫。四是伪造。犯罪分子先获取客户的信用卡资料，如盗取，或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取，或计算机黑客通过攻击网上银行系统获取，再伪造信用卡进行诈骗。五是身份冒用。这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份。六是虚假申报。犯罪分子以虚假的身份证明.及资信材料办理信用卡申请，或谎报卡片丢失，然后实施欺诈消一费或取现，使银行蒙受损失。
4、来源于商业银行的风险：商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权在内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费；或擅自超越权限，套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金。
信用卡欺诈的形式
恶意透支：以套取资金为目的，超出透支限额或故意不按期还款的行为。信用卡欺诈：指利用信用卡进行资金欺诈的行为。欺诈行为通常有以下形式。1、冒用丢失卡或冒用被盗卡。一旦卡片丢失或被盗，欺诈者便会用其获取商品、服务或现金。只有在丢失或被盗被报告之后才能采取防范措施。所以通常在卡片刚刚丢失或被盗时，欺诈活动最多。2、截取信用卡。卡片在邮寄过程中被截取，之后被欺诈使用。卡片可能在邮寄过程中的不同环节被截取，这皮鼓环节通常是：发卡行的分发中心，运输商的大批运输过程中、邮件的分检系统、持卡人所在处。这些欺诈类型的平均损失一般比丢失或被盗卡片的损失要高，这是因为卡片被截时还未签名，欺诈者可随意地在卡上签名，并在交易单据上使用他自己的签名。3、滥用账号。由其他人，而不是真正的持卡人，使用账户号，来获得商品、服务或现金。这种欺诈通常出现在不需出示卡片的交易中，如邮购或电话订购以及网络购物。这一类型在虚假特约商中很普遍。4、伪造卡。伪卡欺诈使用模仿真卡的有关账户数据的卡片，但这些卡片不是由发卡行或被授权的卡片制造商生产的。通常有四种伪造卡：全部重新制造、改动/重新凸印、重新编码、白卡。5、虚假持卡人申请。指持卡利用虚假信息申请信用卡。产生原因1、中国信用体系不完善。目前，中国的信用制度建设尚处于起步阶段，尤其是个人信用体系建设更是薄弱环节。个人信用数据相对分散，政府部门之间、甚至银行之间在个人信用数据方面没有实现共享。各商业银行对于目标客户的信用评估，由于受到所掌握的客户信用数据的限制，不能够准确地反映出目标客户的信用等级，使防范信用卡风险的第一道屏障失效。2、网络支付蕴藏风险。电子商务近几年的遍地开花，网络交易的迅猛增长，并不能掩盖电子商务仍潜存着许多漏洞这一事实，而且伴随网络的“长大”，这些早先的技术“缺陷”与“漏洞”正迅速演变成足以致命的黑洞。3、商业银行发卡过度。目前中国各商业银行为争夺信用卡这一高利润的市场，除少数几家银行还没有发行信用卡，大多数银行都建立了各自的信用卡系统，导致信用卡的发行近乎泛滥。有许多银行重量不重质，降低了对信用卡用户条件的审核。其最终结果是信用卡用户含金量不高，尤其是在高端客户和产品细分上。与此同时，严格的信用卡管理措施没有跟上，内控制度不完善，必然给犯罪分子带来可乘之机，信用卡诈骗不断发生。
信用卡风险产生的主要因素
造成信用卡风险的主要原因信用卡风险是一种普遍的客观现象，无处不在，无时不有，不以人的意志为转移。导致信用卡风险形成的原因主要有以下几点：
　1、缺乏一个良好的社会信用体系．公民个人资信控制处于无序状态
良好的信用是市场秩序的根本保障，也是信用卡业务发展的重要灵魂。一方面银行是讲究信用的，另一方面也要求持卡人都必须讲究信用。但是有成千上万向银行申领信用卡的公民是否都具有信用呢?目前，社会上缺乏一个良好的社会信用体系，还没有一个类似控制个人资信状况的咨询机构可供银行选择，银行在发展持卡人的过程中，仅能依凭证件或向申领人单位、派出所咨询，而冒领人单位和公安机关的派出所对个人的资信情况也不甚了解。在这样的情况下，发卡银行在发卡过程中，不能不带有一定的盲目性，从而给居心不良者以可乘之机。
2、欺诈成本低廉，法律打击失之过宽
我国先后出台了一系列相关的制度、办法，对规范信用卡业务、抑制信用卡风险发挥了积极的作用，但目前尚缺乏全面、系统、细致的法律、法规。仅于1995年6月，全国人大常委会通过的<关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定>，对信用卡欺诈作了规定，但还有待在实践中进一步完善，加以具体化、定量化。因此，建立和健全信用卡适用法律十分必要，它是防范信用卡风险的内在因素和第一道防线。[1]
3、信用卡受理点工作人员业务素质不高，用卡环境尚待优化
目前，除一些大宾馆、大商场的少数专业收银人员具有较好的受理业务能力外，大部分特约商户的收银人员对信用卡支付业务比较生疏，他们往往连正常的信用卡受理程序都不熟悉，更不必说如何识别假冒、伪造信用卡。这些收银员对受卡业务之所以比较生疏，一是因为我国人民币信用卡种类多，操作上各不相同，收银人员难以熟记；二是不少特约商户收银员调动频繁，新手多，银行培训跟不上；三是当前信用卡的市场覆盖率低、用卡量小，一些中小商户每天仅几笔，甚至几天一笔业务，收银人员得不到实习锻炼的机会。和特约商户一样，银行受理网点也不同程度地存在类似的问题。
4、持卡人以及各环节操作人员的素质偏低
由于各家商业银行盲目竞争，激烈争夺信用卡市场，一味追求发卡量，增加年费收入，完成中间业务收入指标。开卡时对持卡人的品行了解不全面，致使只注意到量，而忽视质的问题。
同时，在对特约单位的管理上，人员少、管理经验不足等问题，从而使信用卡在使用时，商户审核不严，给一部分人以可乘之机，造成冒用等风险。[2]
远离信用卡盗刷八个习惯
一、养成谨慎取款的习惯
柜员机取款时候，要养成预先观察银行柜员机的插卡处、出钞口以及柜员机顶部是否有可疑装置的习惯，如果发现可疑装置，应立即向银行工作人员或者保安、公安举报。另外，取款时间最好在白天，不宜在晚上银行下班后取款。
二、养成注意保护密码的习惯
在公共场所刷卡消费和输入密码时，用手或者遮挡物遮盖保护密码的习惯，避免旁人通过各种方式偷窥或者记忆密码。
三、养成把交易后各种金融单据妥善保管或者彻底销毁的习惯。
金融单据不能随意简单处置，防止犯罪分子通过此类单据掌握用户的信息。
四、养成每隔一段时间修改密码的习惯。
尤其是在频繁刷卡的阶段，特别要注意进行卡密码的更新。一般说来，每隔3个月或半年左右更新一次密码比较合适。网上银行的密码应该不少于12位数字，最好采用数字和字母组合的方式。
五、养成不在聊天软件、手机短信中传递银行卡和密码的良好习惯。
因为电脑软件的漏洞和木马病毒，很容易盗取用户密码，如今，这一趋势已经蔓延到手机短信领域。
六、养成定制银行短信提醒业务的习惯。
借助短信提醒，用户能够在最短时间里发现卡内资金的异常变动，并及时通过银行客服电话减少损失。这样能随时掌握银行卡金额变动异常信息，减少损失进一步扩大。
七、养成不把所有现金集中在一张银行卡上的习惯
现金分散在多张银行卡，可避免出现被犯罪分子“一网打尽”的惨剧发生。
八、养成将个人和家庭信息证件及复印件妥善保管的习惯。
包括：身份证、护照、户口簿、工作证、驾驶证、个人身份证、结婚证……不得轻易借给他人使用。
危害
1：信用卡业务涉及到发卡行、持卡人和特约单位等诸多主体，只要出现风险，就必定会由其中一方承担损失。而不管是哪一方承担责任，都会直接影响到其经济利益。例如信用卡冒用风险，若因持卡人未及时挂失造成的挂失一前的损失由持卡人自己承担；当持卡人成功挂失后，在银行发放止付通知到特约商户这一时间段中的损失则由银行承担。2：信用卡业务的三方主体发卡行、持卡人和特约单位在正常情况下是一种良性循环的合作关系。持卡人先在特约单位消费，特约单位之所以有事先支付的义务是因为银行无条件付款承诺的有效性。而银行无条件支付特约单位的义务又是建立在对持卡人有催收权的基础之上的。如果有一方违背合同，或是利用信用卡诈骗，则整个信用链条将不复存在，从而破坏了良好的社会信用关系。社会信用危机使得信用卡作为支付手段的功能被极大削弱。由于社会信用的危机，使商品交易和经济往来愈来愈倚重现金，交易方式向现金交易以货易货等原始的方式退化发展，降低了效率和资金使用率，增加了商品流通的成本和风险，这与市场经济发展的要求背道而驰。信用危机到了相当严峻的程度，长此下去，将严重破坏人们的商品交易信心，导致经济秩序混乱，影响整个国民经济的发展和人们的日常生活安全。
风险补偿
是指发卡行通过一定的途径，对业已发生或将要发生的金融风险损失寻求部分或全部的补偿，以减少或避免信用卡风险损失的一种管理方式。常用的方法是建立风险准备金制度，也就是在信用卡业务开展过程中，发止机构主动将信用卡风险纳入日常的管理工作中，定期从信用卡业务所获的利润中提取一定比例建立风险准备，对准备金进行专户管理，以弥补风险损失或坏帐，结余部分冲转利润。在实际中，总有一部分损失不能避免，要由发卡行承担这部分责任。建立风险准备金制度就能有效处理这种风险损失。而且这种手段花费的成本不大，尤其是它可以与前述预防、分散转移等措施共同使用。在信用卡透支纳入贷款管理后，在其他风险管理手段无效时，可以核销冲减。
风险回避
风险回避是发卡机构因发现从事某种经营活动可能带来风险损失，有意识地采取回避措施，放弃或拒绝某项业务。也就是说，发卡机构在对从事该项业务可能因风险而引起的损失及冒这种风险可获得的利益进行分析的基础之上，认为利益小于损失，则设法避免。可以说这是最简单的风险处理方法。如在信用卡申领过程中，由于发卡机构难以对申请人的资信状况作全面的调查或不能确信申请人所提供的情况的真实性，为避免以后风险的发生而主动拒绝授予该申请人信用卡的行为就属于风险回避。
信用卡组织及发卡机构对于风险的防范措施
在几家国际信用卡组织中，VISA的欺诈率一直保持在历史低点。以其为例，众多的国际信用卡组织都采取了类似的多重安全措施以保护持卡人的利益，因为永远没有“灵丹妙药“可以将欺诈一网打尽。Visa的保护措施专注于5个关键领域：
1. 确保支付环境的安全。2001年，Visa制订了持卡人信息安全计划（CISP）——也是第一个对存储、处理或传输Visa帐户信息的各种机构提出全面数据安全要求的计划。从那时起，Visa与其他主要支付服务提供商联合制订了支付卡行业数据安全标准（PCI DSS），作为统一的数据安全要求框架。PCI DSS是支付行业参与者应当谨守的一套有效的安全基准，有助于防止持卡人数据外泄和被破解。
2. 监测、识别和欺诈预防。Visa采用了诸如Visa高级授权等尖端技术来检测欺诈，帮助在交易完成之前阻止欺诈。Visa还对系统中的特约商户进行监测，一旦发现过量欺诈，就会提醒收单机构立即采取措施。为防范帐户侵权和应用欺诈，Visa专门开发了Visa高级ID套件。Visa高级ID解决方案是一套应用风险工具组合，有助于发卡机构检测和阻止信用卡欺诈应用和地址变更。
3. 控制欺诈产生的影响。一旦发生数据破坏，Visa将迅速做出响应。不同团队将合作调查潜在的数据破坏，必要情况下，还将充分利用外部的刑侦机构。Visa与发卡机构合作隔离欺诈源，与收单机构合作调查和验证潜在数据泄漏。Visa通过其泄漏帐户管理系统(CAMS)帮助控制欺诈产生的影响。这个安全的系统使收单机构、特约商户和执法人员可以直接将泄露、失窃或恢复的帐号上传给Visa系统。然后，由Visa进行验证，确认是否已经发生帐户信息泄漏。通过CAMS系统，Visa将相关发卡机构发送电子邮件通知其受到影响的账户信息。受到影响的发卡机构将监测、注销或冻结受影响的帐户。此外，Visa的帐户数据破解恢复（ADCR）计划可以减少与伪卡欺诈的责任划分和损失索赔相关的恢复成本以及因磁条存储信息破解事件导致的经营成本等，从而帮助金融机构降低损失。
4. 维持对Visa支付系统的信任。欺诈影响到支付行业的各个环节。在打击欺诈行为方面，持卡人、特约商户、执法机构和政策制定者都是既得利益者。Visa致力于向消费者宣传有关安全威胁及其性质以及如何保护自身利益。此外，Visa还将培训服务延伸到特约商户的层面，向商户提供在其经营场所阻止欺诈交易所需的信息和工具。Visa还举办面向执法机构的研讨会，以加强在打击犯罪方面的合作。
营造合作环境。Visa致力于促进整个行业在安全问题上积极参与、勇担责任。支付卡行业的长期优势要求所有相关利益方之间更加密切地合作。正是本着这种精神，Visa主动接触其他支付网络和业界合作伙伴，以推行更加完善的安全举措。
风险预防
预防策略是指信用卡风险尚未发生时，发卡机构事先采取的一定的防备性措施以减少或降低信用卡风险发生的可能性。预防策略与回避策略的最大不同在于它是一种主动、积极的策略，由银行主动通过采取措施减少风险发生的次数和损失规模。当前风险防范的手段大体有对持卡人风险防范、特约商户风险防范、发卡机构内部风险防范以及对利用信用卡诈骗的风险防范等。与信用卡风险的其他策略手段相比，预防具有安全可靠、成本低廉、社会效果良好等优点。尤其值得肯定的是它能有效地防患于未然，真正实现“防治结合、预防为主”的目的。预防措施做得好，信用卡违法行为发生的机会就大大减少，就能从源头上消除风险的发生，减少风险发生的概率。
防范要点
信用卡在我国快 速发展，持卡人数量与日俱增。虽然国内用卡环境日益成熟，给持卡人带来了越来越多的便利，但偶尔发生的信用卡风险事件还是让人有些担心。小张是招行信用卡客户，经常使用信用卡刷卡消费和网上支付。刚听说的一起信用卡诈骗事件闹得她心神不安，于是她来到招行网点询问“怎样才能够防止信用卡诈骗？”
其实，防止信用卡诈骗很简单，只需记牢以下几点：
手机信息勿轻信，确认来源最重要
小张日前收到一条短信，上面写到：“您的信用卡在**地区刷卡5900元，如有疑问请拨打1345*******”，可银行卡明明就在自己身上，怎么会刷卡5900元呢？
提示：接到上述短信，切勿轻信及拨打不明电话；如有账务疑问，一定要拨打信用卡背面公布的专用客户服务电话咨询。
刷卡密码保护好，金额核对需仔细
新年快到了，小张到商场为自己置办了些年货。结账时，收银员刷了小张的信用卡，提示小张输入信用卡密码，并打出签购单请小张签字。
提示：输入密码时，请尽量用身体或一只手遮挡，以防不法分子窥探；签字时，请仔细核对签购单上的金额是否正确，并确保信用卡保持在自己的视线内；消费后，要记得将卡片收回。
消费签单妥保存，随意丢弃不可为
签购单攒了一小摞，小张心想，反正这签购单也没什么用，就随手丢到了垃圾筒内。
提示：不要随意丢弃记载信用卡信息的资料，签购单记载有信用卡卡号，请先粉碎后再丢弃。
支付记录要监督，账号密码勿泄露
网购是时下年轻人最喜欢的购物方式，小张也不例外，总喜欢在网上购买一些便宜又实用的物品。可前几天网购时，卖家却询问了她的账号和密码，说是卖方可以直接扣款。
提示：切勿泄露信用卡账号、密码、有效期等个人信息；进入银行网站时，请直接登录银行官方网站，避免从其他网站链接登录，以防钓鱼网站骗取您的账号和密码。
额度管理不小视，支付限额先设置
小张的信用卡消费额度有3万元，但她平时网上消费的金额基本都在1000元以下。这么高的消费额度是不是不安全？
提示：可根据本人的日常消费情况自行设置网上支付限额，超过限额的支付要求将不会得到满足；如需大额消费，可随时登录招行官方网站进入“个人银行大众版——信用卡——网上支付首页——支付额度设置”修改限额。
做到以上几点，防止信用卡诈骗很简单！
信用卡分期还款
商场购物分期商场分期是银行信用卡消费信贷服务之一，即信用卡持卡人在进行购物消费的时候，可以选择将购买的商品或者服务的总价平均分成3期、6期、12期或者24期等若干期数(月份)分期支付。每期(月)根据信用卡账单按时偿还款项。当持卡人选择至银行特约的分期商户店面，通过指定POS机来完成分期支付的，称成为“商场分期付款”简称“商场分期”。信用卡网上购物分期付款银行信用卡消费信贷服务之一，银行为信用卡持卡人提供的网上支付分期付款结算平台，目前只有部分银行开通了这项服务。 
招商银行在京东商城、新蛋、明基网上商城、神舟电脑网上商城等开通了这项服务，招商银行信用卡持卡人在以上商户进行购物时，可以选择将购买的商品或者服务的总价平均分成3期、6期、12期等若干期数(月份)分期支付，并通过网络使用信用卡即时完成分期付款，持卡人再根据信用卡账单按时偿还每期(月)款项。 
持卡人办理网上支付分期付款前，请先登录信用卡网上银行，开通网上支付功能并调整网上支付额度，确保网上支付额度余额大于所购商品金额。信用卡家装分期付款贷款额度：一般不超过20万元； 
贷款期限：一般不超过24个月； 
手续费：信用卡家装贷款分期付款不需要支付银行贷款利息，但是需承担一次性手续费。手续费=分期金额×持卡人手续费率(手续费一次性计入分期购车后的第一个月账单)，各银行的手续费率不同。 
申请资料：
·“有效身份证件”指居民身份证；或军官证；或中国居民护照 
·“工作证明文件”指由公司开具的加盖单位公章或人力章或财务章的工作证明，包含姓名、身份证号、是否为正式员工、任职部门、职位、现单位工龄、月收入等信息; 
·“房产证明材料”为：房产证； 
或房屋销售（预售）合同/房屋买卖协议+全额购房发票； 
或住房贷款合同+全额购房发票； 
或住房贷款合同+首付款发票其它信用卡贷款电视购物分期付款：银行信用卡持卡人通过电话，向银行合作购物频道提交信用卡相关信息，实现所购商品或者服务在线实时分期支付的服务，持卡人只需每期（月）按时偿还信用卡款项。 
电话购物分期付款：银行信用卡持卡人在指定合作商户通过电话向商户提交信用卡相关信息，实现所购商品或者服务在线实时分期支付的服务。持卡人可以选择信用卡一次性全额支付和分期支付两种方式，针对后者，可以根据购买的商品或者服务的总价选择平均分成3期、6期、12期等若干期数（月份）分期支付，每期（月）按时偿还信用卡款项。