标题：微信托
基本情况
“科技金融 创新发展 助力小微 信任托付”
“微信托”是由杭州银货通科技有限公司运营的物流金融直接融资信息服务平台,它为有资金需求的中小微企业和有理财需求的中产阶层投资者搭建了一个安全、透明、公平、高效的网络互动平台。 
“微信托”上的企业用户在通过银货通严格按照商业银行物流金融产品风控规则审核后获得信用评级，发布微信托借款项目；个人会员可以把自己的闲余资金通过微信托出借给信用良好、有资金需求、并提供超额有效动产抵押的中小微企业，在获得良好的资金回报率的同时促进了中国民营经济的发展。 
微信托不同于信托产品或P2P信用贷款，而是根据广义信任托付理念，投资者委托微信托对借款项目的各项风险要件与抵（质）押条件进行审慎审查，并运用银货通智能动产监管平台对借款企业抵押动产进行全程实时透明监管，在安全透明的前提下实现良好的投资收益,满足中小投资者低门槛、低风险、快回报、高收益的投资需求。 [1]
服务模式
1）"微信托"机制“微信托”为有资金需求的小微企业和有投资理财需求的个人搭建了一个安全、透明、公平、高效的网络互动平台。 
“微信托”发布的借款项目参照银行物流金融风控体系进行严谨的审核,并提供超额价值有效动产质(抵)押物保证及股东连带（视具体业务需要）等附加保证。投资者可根据详尽投资报告信息及自身行业与风险偏好选取合适项目按份额出借闲置资金。同时可通过银货通智能监管平台对相应质(抵)押物进行实时监控和相关信息数据查询。整个投资过程安全、透明、公平、高效。 
“微信托”投资者是整个业务体系的委托人，微信托运营方-银货通科技及其战略合作伙伴为直/间接被委托人，提供对借款企业项目进行筛选、信用评估、质(抵)押物评估、动产质(抵)押监管、质(抵)押物处置等一系列服务。 
2）"微信托"操作流程· 成为微信托网VIP投资者会员
· 选择微信托项目，投资者会员自行决定投标 
· 启动质(抵)押动产监管 
· 微信托项目成立,融资人/企业获得贷款 
· 融资人/企业按时还款 
3）"微信托"特点低风险，高收益，超额动产质押
低门槛，快回报，智能动产监管[2]
费用说明
1）提现充值说明· 充值手续费：VIP投资者会员充值费用全免，即时到账。
· 提现手续费：单笔提现金额上限50万元，提现次数不限，收取提现金额0.15% 
· 提现说明：提现金额小于或等于账户余额 
2）投资者费用VIP投资者会员服务费500元/年。
赠送动态口令卡，电子签章U-KEY，及智能监管服务系统帐登录帐户各一个，在服务期内可通过互联网登录智能监管服务 系统，实现电子签署相关文件协议；如投资“微信托”动产质押融资项目，可通过智能视频等方式实时监控与管理抵押动产；电子化的出入库和盘点等在线远程管理。 
VIP投资者会员服务年费在投资者投资首个项目的第一个月回款中扣除。 [3]
"微信托"的合法性
· 《中华人民共和国合同法》第二十三章"居间合同"中明确规定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。
· 依照《中华人民共和国担保法》的规定在借款合同中贷款人可以要求借款者采取保证、抵押和质押三种担保方式。同时根据合同法第198条的规定，订立借款合同，贷款人可以要求借款者提供担保，担保。因此,金融机构借款的,当事人应当按照有关规定确定担保的方式。至于自然人之间借款,当事人可以依据实际情况对担保问题作出约定。
· 微信托既不吸储，也不放贷，作为一个私人财富管理、借贷信息中介机构和动产质押监管机构，其业务范围和经营活动完全符合相关法律和国家的政策规定。微信贷将在国家法律和相关政策的指引下，为广大借款人、出借人提供优质、高效的服务。[4]
三重风险保障
1、项目选择与审核“微信托”拥有一套科学有效的信用审核标准与方法，借鉴商业银行动产质押融资业务项目风险审核模式，建立了完整严谨的项目调查、审核与审批程序，对借款企业以及用于抵押动产进行信用风险分析及等级分级。 
“微信托”项目审核主要包括两个方面。 
首先是融资企业抵(质)押物分析,依据既定质押物风控标准对质押物品类、货权确认、价格趋势、质量标准、库存管理、市场规模以及后续处置渠道等方面进行审核。 
其次是对融资企业经营状况进行尽职调查，主要审核点包括企业经营销售情况， 信用记录、负债情况、资金用途，以及是否具有切实稳定的还款来源等，并会利用核查资金流水，核查库存物流信息与资金流数据的匹配度等方式确认相关数据真实性。 
每一个“微信托”项目都由经验丰富的客户经理与风控人员进行双人双岗审核确认后出具融资报告，并经联合贷审委决定批核后最终决定发布“微信托”项目。 
2、贷中项目管理传统民间融资，您清楚资金具体投向哪里吗？借款人是如何运用资金？借款人抵押物是否真实足额存在？ 
在“微信托”一切皆有可能，借助物联网和信息技术，我们能够保证投资人可以对自己所投资的项目了如指掌！ 
“微信托”运营主体-银货通科技在监管仓库派驻仓储物流顾问（监管员），并加载使用银货通智能动产监管系统，实现库存质押物的条码化智能化管理，实时采集库存与进出库信息，并通过监管系统共享开放数据。必要时，“微信托”投资者会员可通过系统查看监管仓库内作业实况视频。
除监管仓库实时数据与作业实况视频外，“微信托”投资者会员通过银货通智能动产监管系统，还可以轻松查阅融资企业的整体经营状况及贷后管理跟踪报告，监管系统内置数据分析模型将根据所采集的质押物库存动态数据、融资企业ERP(进销存)系统数据及财务报表数据进行综合分析评估，更为真实全面的掌握融资企业经营状况，提高风险管理能力，保障投资安全。 
3、风险保障基金承诺，质押物处置或回购传统不动产等抵押物，一旦出现逾期风险，从协商、起诉、公告、变卖到回款，至少6-12个月时间中的利息与精力损失不可估量，何况还有房市低迷无法变现的问题。 
“微信托”以经过风险评估审核的有效动产作为抵押物，事先签订约定处置价格（一般为成本价的20%-70%）的提前处置协议，约定确保一旦出现逾期风险能够予以快速变现，归还借款。 
“微信托”与各类行业协会、批发市场、专业B2B网站建立战略合作关系，事先建立通畅的处置渠道，保障一旦出现逾期风险，抵押物能够快速对接下游或同行业采购商，迅速变现 
“微信托”更进一步设立风险保障基金，一旦出现逾期风险，由风险保障基金先行代为偿还投资者本息，并依据协议约定，负责质押物的处置或回购，处置所得除去必要手续费外补充风险保障基金。[5]
交易安全保障
1）资金安全“微信托”对客户交易资金的保管完全按照“专户专款专用”的标准模式进行运作，“微信托”的交易资金有第三方银行帐户监管。目前，我们合的帐户监管机构是“中国工商银行”。所以在“微信托”的交易资金是完全可以放心的。
2）帐户安全1.收藏“微信托”网址，警惕欺诈网站请牢记官网，不要点击来历不明的链接访问“微信托”。
2、用常用邮箱注册帐号，登记常用手机。您可以用一个常用的电子邮箱注册一个“微信托”帐号，并登记常用手机，您将用刻邮箱接收来自“微信托”的验证、提醒等重要通知邮件。
3、采用银行级别的动态口令技术对帐户进行双重安全保障。
3）隐私保护我们采用业界最先进的加密技术，用户的注册信息、帐户收支信息都已进行高强度的加密处理，不会被不法分子窃取到。
“微信托”设有严格的安全系统，未经允许的员工不可获取您的相关信息。
“微信托”绝不会将您的帐户信息、银行信息以任何形式透露给第三方。
4）个人信息安全“微信托”是一个实名认证理财服务网站，“微信托”会保证用户信息稳私的安全，用户在平台上交流的过程中，也要时刻注意保护个人隐私，截图注意覆盖个人信息，不要透露真实姓名与住址等，以防个人信息被盗取造成损失。[6]
服务释疑
1）微信托是否合法？“微信托”不是狭义的信托产品，而是根据广义信托理念而构建的一个物流金融直接融资信息服务平台，为有资金需求的小微企业和有理财需求的中产阶层投资者搭建了一个安全、透明、公平、高效的网络互动平台。 
《中华人民共和国信托法》明确定义，信托是以信托财产为中心的法律关系，没有信托财产，信托关系就丧失了存在的基础，委托人在设立信托时必须将财产权转移给受托人，这是信托的法定构成要件与标志。 
“微信托”在投资活动中从事的是居间信息服务，以及动产质(抵)押监管服务，相关借款与质（抵）押协议由借款企业与投资者直接签署，“微信托”不直接控制和介入借贷双方的资金流转，不存在与投资人之间的财产权转移受托。因此，从信托关系法定成立要件看，“微信托”不是金融意义上的信托产品，而是网络信息服务平台，《合同法》第二十三章"居间合同"中明确规定，居间人提供融资合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。因此融资信息服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。 
"微信托" 既不吸储，也不放贷，作为一个网络信用管理及信息服务中介服务机构，其业务范围和经营活动完全符合相关法律和国家政策规定。 
2）“微信托”是否就是P2P网络信贷？不是！“微信托”与从事个人对个人小额借贷信息服务的P2P模式有很大不同！ 
首先是服务对象不同，"微信托"是个人投资者与小微企业之间的物流金融直接融资信息服务平台，而P2P模式服务对象主要为个人小额信贷。 
其次是风险控制模式不同，“微信托”是基于业已成熟的物流金融风险控制体系，每笔借款都具有超额动产（质）抵押及股东连带担保（视具体业务需要）等附加保证，而P2P模式更多的是基于借款人的诚实信用。 
最后是平台提供的服务不同，“微信托”平台不仅提供借款企业与项目的实质性审查服务，而且提供质（抵）押动产的智能监管服务，而P2P平台一般仅能实现对借款人资质的形式审查，对于贷后管理几乎无法介入。 
当然，“微信托”与P2P也有共同之处，如两者都提供了融资信息服务，都是由借贷双方直接发生借贷关系,平台方不介入借贷交易。 
综合而言，“微信托”模式因为既有参照银行物流金融业务风控规则进行的实质性审核，又有超额有效动产质（抵）押物及附加股东连带（视具体业务需要）等质（抵）押物担保保证，并且能够通过智能监管平台对借款企业和（质）抵押物进行实时监控，其安全性、透明性远远高于P2P网络信贷。 
3)否具有动产质（抵）押监管资质?银货通具备动产质（抵）押监管资质，银货通公司营业执照中的经营范围包含了仓储理货、动产质（抵）押监管系统运营等经营内容。与目前绝大多数从事动产质（抵）押监管业务的公司的经营范围或资质一致。
动产质（抵）押融资是大多数银行服务于大中型企业的常规金融服务，目前各大商业银行动产质（抵）押年融资规模上千亿，主要是委托各类物流公司和仓储管理公司提供监管服务，动产监管业务本质上就是质（抵）押物的仓储管理，具备了仓储理货资质，就具备了动产质（抵）押监管资质。 
动产质（抵）押监管所担负的职责、责任与“风险担保”截然不同。监管公司的责任是按委托约定内容管理好库存动产，而不是对融资企业的经营风险进行信用担保，因此，对于监管公司，对其关注的不应是所谓的资质问题，而是对质（抵）押动产的鉴别审查能力，监管能力及管理透明度。 
4) “微信托”投资者收益如何保障？首先我们按法律规定提示投资者，任何投资都会有风险，“微信托”投资者需要对投资风险有自我判断和承受的能力！ 
但是, 相比较传统的资金用途、去向都处于模糊状态的民间借贷或是目前比较火的P2P信用借贷，甚至某些正规信托产品，我们有理由认为"微信托"投资的风险更低，更有保障，这是因为“微信托”项目全部建立在"三重风险保障"基础之上。 
第一重保障：严格审慎的贷前风险调查与超额（质）抵押保证措施 
“微信托”每笔借款都有超额、易于变现的动产作为质（抵）押品及其附加保证。动产质（抵）押融资作为一种成熟的金融服务有从货权确认、质量甄别、到库存盘点等一整套成熟的风险甄别程序，质（抵）押动产须是易保存、价值稳定、有广阔市场、易变现的原料、半成品或产成品，一般质（抵）押率在20%-70%之间，即300万的借款，必须保证采购成本价值在430万—1500万以上的质（抵）押存货纳入监管控制。而且“微信托”需要提前准备质（抵）押物处置渠道。并且，动产质（抵）押仅是风险控制的一种主要手段，在风控审核中仍然会关注融资企业的资产与经营情况，关注企业的第一还款来源，并视具体业务需要要求追加主要股东连带责任等。 
第二重保障：智能化、全透明的质（抵）押动产监管 
"微信托"最大特点就是透明，融资企业用于质（抵）押的动产需转入银货通合作的第三方仓储存放或由监管方全面接管仓库，监管员依托银货通智能动产监管系统对质（抵）押动产的库内与出入库状态进行实时动态管理。投资者可通过智能动产监管平台查看实时视频监控和出入库等物流库存信息，随时掌握借款企业物流、资金流与信息流，从源头有效避免了出现虚假仓单、伪造提单、重复质（抵）押等风险。 
第三重保障：快捷、保值的质（抵）押动产回购处置 
如融资企业因自身经营问题无法及时还款时，或有其他导致借款风险的事项出现时，“微信托”将依据事先签订的《提前处置协议》对质（抵）押动产按既定处置渠道和处置价格（一般为市场采购成本价的20%-70%）进行快速处置，处置所得款项优先用于偿还投资者借款本息。 
从国内主要商业银行自上世纪90年代开始推出动产质（抵）押融资产品的历史数据分析，动产质（抵）押融资的坏账率比传统的融资产品要低，而且出现风险后动产的处置速度更快，保值率更高。 
“微信托”概念与信托的区别
Q：既然公司提出的“微信托”概念与信托存在非常大区别，为何又要提出“微信托”这样的概念？

相关法律概念
· 保证： 
保证是指保证人与贷款人约定,当借款者不履行债务时,保证人按照约定履行债务、承担责任的行为。保证的方式主要有两种： 
(1) 连带责任保证,即贷款人和保证人约定,借款者在借款期限届满没有履行债务的,贷款人可以要求借款者履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。 
(2) 一般保证,即贷款人和保证人约定,在借款者经审判或者仲裁,并就借款者财产强制执行仍不能履行债务时,保证人承担保证责任。 
· 抵押： 
抵押是指借款者或者第三人在不转移财产的占有的状况下,将该财产作为债权的担保。在借款者不履行债务时,贷款人有权依法将该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押物的范围应当是依法可以转让的财产,抵押合同应当办理登记,抵押合同自登记之日起生效。 
(1) 质押： 
质押包括动产质押和权利质押。 
动产质押 是指借款者或者第三人将其动产移交贷款人占有,以该财产作为债权的担保,借款者不履行债务时,贷款人有权以该财产折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。 
权利质押 是指转让所有权以外的财产权作为质押的担保方式。以下权利可以设定质押：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；依法可以转让的股份、股票；依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等权利。