标题：个人信用记录
主要形式
个人信用报告是一份个人信用信息的客观纪录。记录了个人全部信用支付历史。包括：与金融机构发生信贷关系形成的履约记录；与其他机构或个人发生借贷关系形成的履约记录；与商业机构、公用事业单位发生赊购关系形成的履约记录；与住房公积金、社会保险等机构发生经济关系形成的履约记录；欠缴依法应交税费的记录；各种受表彰记录；以及其他有可能影响个人信用状况的刑事处罚、行政处罚、行政处分或民事赔偿记录。个人信用报告是授信人迅速、客观决定是否给予受信人提供信用的重要参考。
个人信用评分是信用服务中介机构使用专门设计的数学模型，根据个人信用报告所记录的内容，对个人信用能力进行评估、测算，给出一个人的风险分数。个人信用评分越高，个人的信用度越高。
个人信用档案个人信用档案被形象地称为第二张身份证。在发达国家或地  个人信用记录流程图区，每一个参与信用交易活动的经济主体都会有一份对应的信用档案。该档案中记录了评价个人信用价值的信用信息，是各类信用记录的集合，通常以电子数据形式进行存储。个人的信用档案是由个人征信局一类的征信机构制作的。个人征信局主动替所服务的区域范围内的所有居民制作信用档案。个人征信局制作的个人信用档案受到法律的限制，法律原则是既满足信用经济发展信用信息的需要，又要维护个人隐私不受到侵犯。因此，法律严格规范制作个人信用档案的征信机构的业务操作，包括信息采集。[1]
查询方法
个人信用记录都是“有案可查”的，那么不良的信用记录是否会“一生紧随”呢。中国人民银行征信管理局局长戴根有表示，虽然目前国内还没有出台相关规定，但不良信用记录不会跟着一个人一辈子。据介绍，在国外一般负面记录保留7年，破产记录一般保留10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。 
相信有些卡友遇到过不能及时还款的情况，这必然会给你的个人信用产生不良影响，本文将会告诉大家如何来查看自己的信用状况。
信用记录查询目前，个人信用信息基础数据库的信息包含以下内容：个人基本信息，包括身份证件、居住地、职业、配偶的信息等；信用交易信息，包括个人在银行办理的信用卡、准贷记卡的信息等。　
据央行副行长苏宁介绍，随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，个人信用报告还将记载一个人的社会保障信息，银行结算账户信息，个人住房公积金缴存信息，是否按时缴纳电话、水、电费等公用事业费用的信息，工资卡上的基本信息也会被纳入系统。个人查询自己的信用报告可以通过两个途径。一是向商业银行申请信用卡或贷款时，银行会向个人信用信息基础数据库查询，个人将自己的信用报告拿来看。二是可以向中国人民银行在各地的征信管理部门查询。
查询须经本人授权除本人外，只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时才能直接查看用户的信用报告，而且商业银行还必须事先得到用户的书面授权。
个人不良信用记录不会“一生紧随”。
良好益处
良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉财富。一般而言，为保证收回贷款，银行只有在您提供了充足的抵押品后才可能给您贷款。如果您拥有良好的信用记录，就可能使银行相信您会按时还款，即使您无法提供物质抵押品，银行也会给您贷款。因此，良好的信用记录如同“信誉抵押品”，帮助您获得银行贷款。
另外，良好的信用记录可使您获得优惠的金融服务，银行在贷款规模、期限和利率上会有一定的灵活性和优待。
拥有好记录
如果有可能，请尽早建立您的信用记录。简单的方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行办理一张信用卡或一笔贷款。这里要澄清的是：不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断您信用状况的便捷方法。 
如果您有拖欠的款项，请尽快将欠款付清。您需要建立自己的还（缴）款计划，及时归还贷款及信用卡透支额，按时缴纳各种费用。否则，逾期还款等情况就会如实反映在您的信用报告中，对您的信用活动造成不利影响。 
如果您已经建立了信用档案，请关心自己的信用记录。由于一些无法避免的原因，信用报告中的信息可能会出错。一旦发现自己的个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构，及时纠正错误信息，以免自己受到不利的影响。
中国状况
随着中国金融业的不断发展和个人与银行间借贷往来的增多，“个人信用”一词已越来越多地出现在人们的经济生活中。准确地说，“个人信用”应被称为“个人信用的历史记录”或“个人信用记录”，它是指人们在同银行往来时，在银行贷款及还款行为的记录。它是银行决定愿否借钱、借钱多少及借钱期限长短的重要依据之一。
全球最知名的支付品牌Visa国际组织中国区总经理熊安平介绍，“个人信用记录”只是银行决定是否借贷的参考资料之一，而非无风险的保证或唯一的依据。他认为，良好的信用记录并非就意味着今后不出现借钱不还的可能，它只是银行在分析风险时的一项依据。还有其它因素，例如  个人信用记录工作背景、收入来源及稳定性、婚姻状况等，也同样是银行分析风险的依据。
个人资信机构就是金融机构愿意相信的一个中间机构。银行愿为其提供个人资信资料，必要时向它查询所需的个人资信资料。比如某人向某银行贷款买房，银行为判断风险，就向某个人资信机构查询某人的“个人信用记录”。如果银行据此判断某人个人信用记录良好，再考虑其工作背景及收入等因素，就可能做出同意贷款的决定。而如果该人有不良记录，银行为规避风险，则可能做出不予贷款的决定。
国际上，资信公司与金融机构之间往往以会员形式进行合作。例如，成为资信公司会员的金融机构须向该资信公司提供其客户的资信记录，资信公司是否要对此信息付钱，则由双方协定。当会员金融机构需查询某客户的资信记录时，须向资信公司付费，但比非会员付费要低。
资信公司按功能分为两类。一类是只保留不良信用记录，即负面表列，通常记录不良信用记录的次数、发生时间及在哪家金融机构有不良记录。另一类则保留个人所有与金融机构借贷往来的记录，包括借款金额、还款记录是否良好以及所欠金额数目等更为详尽的资料。按资信内容分，可分为信用卡资信、购车资信和买房资信等。
资信公司的出现及其资信内容的区别完全是由市场需求决定的。以美国为例，资信机构是随着美国个人信贷业务的快速发展、业务量急剧增大、各金融机构之间资信共享的需求扩大而出现的。，美国有三四家大的资信公司，且各有所长。美国资信公司都是商业机构，是市场激烈竞争的产物。
在中国，“个人信用记录”的稀缺是制约个人信贷发展的重要原因之一。可喜的是，今年7月，上海率先开始了个人信用联合征信试点工作，100多万市民成为首批拥有个人信用记录的中国人。由上海市信息中心、上海信投公司等4家机构联合投资的上海资信有限公司，是新中国历史上第一家专门开展个人信用联合征信的中介机构。沪上的15家商业银行已经成为上海市个人信用信息数据中心理事会的会员。首先拥有个人信用记录的是已经与这些银行发生信贷关系及已申办可透支信用卡的市民，客户总数超过180万人次。各商业银行将各自的客户状况记录汇总到资信公司的数据库，包括个人贷款的项目及总额、信用卡透支信息、恶意透支记录、银行欺诈记录等。上海市个人信用等级评估已排定时间表，预计明年上半年将开展信用等级评估。
有理由相信，在不久的将来，中国的个人信用联征工作将在更大范围内推展开来。
对于普通人来说，只要你作为一个“经济人”，需要与银行打交道，那么，“个人信用记录”就如同你的第二张身份证一样重要。及早学会与银行打交道，开始建立信用，才能在金融体系日益完善、金融产品及服务日益丰富的现代社会充分享受金融服务并跟上时代的步伐。而要建立“个人信用记录”，小额信贷则是立信之初的最好选择。贷记卡作为一种小额信贷工具，为个人申请信贷及建立信用提供了最便利的选择。只要你“有借准时还”，一定会“再借不难”，因为这样的客户正是银行最青睐的客户。[2-3]