标题：银行业金融机构
定义
银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行。[1]
体系
西方现行的金融体系1、中央银行
2、商业银行
3、专业银行
（1）储蓄银行
（2）开发银行
（3）进出口银行
（4）抵押银行
（5）农业银行
（6）住房信贷银行我国现行的金融体系1、中央银行
中国人民银行
2、国有商业银行
（1）中国工商银行
（2）中国农业银行
（3）中国银行
（4）中国建设银行
（5）中国交通银行
（6）中国邮政储蓄银行
3、全国性股份制商业银行
（1）兴业银行
（2）中信银行
（3）中国光大银行
（4）深圳发展银行
（5）上海浦东发展银行
（6）招商银行
（7）民生银行
（8）渤海银行
（9）广东发展银行
（10）华夏银行
（11）恒丰银行
（12）浙商银行
4、政策性银行
（1）国家开发银行
（2）中国进出口银行
（3）中国农业发展银行
5、城市商业银行
如：北京银行、吉林银行、江苏银行、大连银行、宁波银行，等一百多家。
6、农村金融机构
（1）农村信用社　
（2）农村商业银行
（3）农村合作银行
（4）村镇银行
（5）农村资金互助社
7、外资银行
（1）外资银行：
花旗银行（中国）、汇丰银行（中国）、渣打银行（中国）、瑞穗实业银行（中国）、三井住友银行（中国）、星展银行（中国）、三菱东京日联银行（中国）、苏格兰皇家银行、荷兰银行）（中国）、华侨银行（中国）、摩根士丹利国际银行（中国）、摩根大通银行（中国）、韩国友利银行（中国）、大华银行（中国）、韩亚银行（中国）、韩国企业银行（中国）、德意志银行（中国）、东方汇理银行（中国）、华美银行（中国）、法国巴黎银行（中国）、东方汇理银行（中国）、新韩银行（中国）、韩国外换银行（中国）、泰国盘谷银行（中国）、菲律宾首都银行（中国）、正信银行、法国兴业银行（中国）、澳新银行（中国） 、山口银行、横滨银行、名古屋银行、瑞士宝盛银行、南洋银行
（2）港资银行：
东亚银行（中国）、恒生银行 （中国）、永亨银行（中国）、南洋商业银行（中国）、协和银行、大新银行（中国）
（3）台资银行：
台湾永丰银行、台湾土地银行、国泰世华银行、彰化商业银行、台湾第一银行、合作金库银行、台湾工业银行、台北富邦银行、台湾玉山银行、中国信托商业银行、台湾兆丰商业银行
银行机构
1政策性银行银行类别
成立时间
经营业务
国家开发银行
1994年3月
国家重点建设项目融资
中国进出口银行
1994年4月
支持进出口贸易融资
中国农业发展银行
1994年11月
农业政策性贷款的任务
政策性银行的改革：
按照分类指导、“一行一策”的原则，推进政策性银行改革。首先推进国家开发银行改革，全面推行商业化运作，主要从事中长期业务。对政策性业务要施行公开透明的招标制。　2大型商业银行工、农、中、建、交被称为“国有及国有控股大型商业银行”。
银行名称
时间
事件
工商银行
1984年1月1日
成立，办理工商信贷和储蓄业务
2005年10月28日
整体改制为股份有限公司
2006年10月27日
在上海证券交易所和香港联合交易所同步上市
农业银行
1979年初
专门负责农村金融业务
2007年1月
全国金融工作会议决定推进其股份制改革
中国银行
1912年
成立，至1949年期间，曾是国家中央银行、国际汇兑银行、外贸专业银行，并将分支机构拓展到海外。
1979年
成为国家指定的外汇外贸专业银行
2004年8月26日
整体改制为股份有限公司
2006年6月1日
在香港联合交易所上市
2006年7月5日
在上海证券交易所上市
中国建设银行
1954年10月1日
成立，原名中国人民建设银行，曾隶属财政部
1979年
成为独立的经营长期信用业务的专业银行
2004年9月17日
整体改制为股份有限公司
2005年10月27日
在香港联合交易所上市
交通银行
1987年4月1日
重新组建，是新中国第一家全国性的股份制商业银行
2005年6月23日
在香港联合交易所上市
2007年5月15日
在上海证券交易所上市
3中小商业银行1.股份制商业银行
(1)12家商业银行：中信银行、中国光大银行、华夏银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行
(2)作用
填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，满足了企业和居民的融资和储蓄业务需求;促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高;经营管理方面不断创新，推动了整个中国银行业的改革和发展。
2.城市商业银行
(1)基础：原城市信用合作社的基础上组建起来的
(2)发展历程
1979年，第一家在河南驻马店市成立，为小企业、工商户、居民服务;
1986 年，在大中城市正式推广，促进小企业发展和当地经济繁荣;
1994年成立城市合作银行;
1998年更名为城市商业银行。
(3)发展趋势：
一是引进战略投资者;
二是跨区域经营;
三是联合重组。4农村金融机构1.组成：农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行和农村资金互助社。
2.农村信用社、农村商业银行、农村合作银行
时间
事件
新中国成立初—1957年底
全国成立由农民“自愿入股”的农村信用社8.8万多个，绝大部分地区实现了“一乡一社”
20世纪70年代
将信用社先交给中国人民银行、后交给中国农业银行管理，实际上走了“官办”的道路。
1984年
组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性
1996年
决定农村信用社与农业银行脱钩
2000年7月
农村信用社改革试点在江苏开展
2001年11月29日
第一家农村股份制商业银行——张家港市农村商业银行正式成立
2003年4月8日
第一家农村合作银行——宁波鄞州农村合作银行成立
截止2006年底
全国共批准13家农村商业银行、80家农村合作银行开业
附注：农村商业银行与农村合作银行的区别?
对比项目
农村商业银行
农村合作银行
组成
辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成
设立地区
城乡一体化程度高，农业比重低，对支农服务要求较少
在遵循合作制原则基础上，吸收股份制运作机制，实行股份合作制。
股权设置
股本划分为等额股份，同股同权、同股同利。
股权分为资格股、投资股两种，资格股实行一人一票，投资股每增加一定额度就相应增加一个投票权。
法人治理
权力机构是股东大会，同时设置董事会、监事会和经营管理层。
权力机构是股东代表大会，股东代表由股东选举产生，同时设置董事会、监事会和经营管理层。
3.村镇银行和农村资金互助社
2007年1月29日，银监会发布并正式开始施行《村镇银行管理暂行规定》、《农村资金互助社管理暂行规定》。
村镇银行：由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资
农村资金互助社：由乡镇、行政村村民、农村小企业自愿入股的社区性银行机构
农村资金互助社的资金来源：社员存款、社会捐赠、融入资金
对比
项目
村镇银行
农村资金互助社
资金
来源
由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资。可吸收公众存款。
由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成。可吸收社员存款、接受社会捐赠资金和从其他银行业金融机构融入资金。
设立
方式
在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构
为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互助性银行业金融机构。
资金
运用
发放短、中、长期贷款
发放社员贷款，确有富余的可存放其他银行业金融机构或购买国债、金融债券。
可办理银行各类业务
可办理结算、代理业务
可向公众吸收存款、发放贷款及办理各项业务
不得向非社员吸收存款、放贷款及办理其他金融业务，不得以该社资产为其他单位或个人提供担保。
5中国邮政储蓄银行批设时间：2006年12月31日
挂牌时间：2007年3月20日
组建基础：邮政储蓄
市场定位：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，支持新农村建设6外资银行第一家外资银行代表处：1979日本输出入银行北京代表处
《中华人民共和国外资银行管理条例》及《实施细则》两个条例2006年12月11日正式生效。
外资银行分类：外商独资银行、中外合资银行、外国银行分行(营业性机构)、外国银行代表处。
外商独资银行、中外合资银行和外国银行分行统称为外资银行营业性机构。
机构
经营范围
外商独资银行
中外合资银行
可以经营部分或全部外汇业务和人民币业务，可以经营结汇、售汇业务
外国银行分行
可经营部分或全部外汇业务及对除中国境内公民以外客户的人民币业务。
7非银行金融机构机构名称
事件
金融资产管理公司
1999成立，包括信达、长城、东方和华融资产管理公司。目前已完成政策性不良资产的处置任务，正在探索实行股份制改造及商业化经营。
信托公司
1979年，新中国第一家信托投资公司——中国国际信托投资公司成立。2007年3月1日施行的《信托公司管理办法》规定了信托公司所应遵守的规范。
企业集团财务公司
2004年7月27日修订后实施了《企业集团财务公司管理办法》，它是一种完全属于集团内部的金融机构，服务对象仅限于企业集团成员。
金融租赁公司
2007年3月1日施行了《金融租赁公司管理办法》，它是以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构。
汽车金融公司
2003年10月3日起施行了《汽车金融公司管理办法》，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。
货币经纪公司
2005年9月1日起施行《货币经纪公司试点管理办法》，是在中国境内设立的，通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。
[2]
处置措施
(一)对银行业金融机构违反审慎经营规则的制裁
银行业金融机构应当严格遵守审慎经营规则。对违反审慎经营规则的，各国相关法律都赋予监管当局一定的权力，对违规机构进行严厉制裁。巴塞尔委员会《银行业有效监管核心原则》“监管者的正式权力”(FormalPowersofSupervisiors)一节中规定：银行监管者必须掌握完善的监管手段，以便在银行未能满足审慎要求(如最低资本充足率)或当存款人的安全受到威胁时及时采取纠正措施；在紧急情况下，应包括撤销银行执照或建议撤销其执照。这里的纠正措施主要包括：限制银行当前开展的业务并停止批准其开办新业务或收购活动；限制或暂停向股东支付红利或其他收入；禁止资产转让及回购股权；撤换控股股东、管理层或董事，限制其手中的权力，并可在适当的情况下将这批人永远逐出银行业；在极端的情况下，对未能达到审慎要求的银行进行接管。另外，在极端的情况下，当银行可能已不再具备继续生存的能力时，监管者可参与决定该机构被另一家更稳健的机构接管或合并。当所有的办法.都失败后，监管者应当有能力关闭或参与关闭一家不稳健的银行，以保护整个银行系统的稳定性。
借鉴《银行业有效监管核心原则》，我国《银行业监督管理法》第37条对银行业金融机构违反审慎经营规则的制裁措施作了规定。根据该条规定，银行业金融机构违反审慎经营规则的，中国银监会或者其省一级派出机构应当责令限期改正；逾期未改正的，或者其行为严重危及其稳健运行、损害存款人和其他客户合法权益的，经中国银监会或者其省一级派出机构负责人批准，可以区别情形，采取下列措施：(1)责令暂停部分业务、停止批准开办新业务；(2)限制分配红利和其他收入；(3)限制资产转让；(4)责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利；(5)责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利；(6)停止批准增设分支机构。
违规的银行业金融机构整改后，应当向中国银监会或者其省一级派出机构提交报告。中国银监会或者其省一级派出机构经验收，认为符合有关审慎经营规则的，应当自验收完毕之日起3日内解除对所采取的前款规定的有关措施。
(二)银行业金融机构的接管或重组
根据《商业银行法》和《银行业监督管理法》的规定，银行业金融机构已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的，国务院银行业监督管理机构可以依法对该银行业金融机构实行接管或者促成机构重组。
所谓信用危机，一般是指银行业金融机构出现严重的信用风险，已经发生或存在大量潜在的银行挤兑等现象，银行不能兑换存款人存款或偿还其他到期债务。如果信用危机不能有效制止，银行业金融机构就会破产。由于银行业金融机构的破产与一般生产经营性企业相比较，社会危害性更大，所以各国立法和监管当局都制定法律或采取相应措施，以尽量避免银行业金融机构破产，防止个别银行的危机扩散到其他银行而引起银行恐慌和金融危机。
从各国实践来看，处置银行业金融机构信用危机的措施主要有三方面：一是监管当局的行政救助。例如，充当最后贷款人的角色，对陷入危机的金融机构提供紧急流动性资金支持以防止出现恐慌性挤兑；接管危机金融机构；促进其他银行对危机银行进行购并重组，或安排确实无法挽救的金融机构依法破产。二是银行业同业互助+即其他金融机构对陷入暂时流动性危机的银行提供支援或对其进行收购兼并。三是利用存款保险制度。建立存款保险制度是维护银行经营安全的重要措施，目前已为大多数国家普遍采用。存款保险制度是保护存款人利益的一种特殊保险制度，它是指由经营存款业务的金融机构；按照所吸收存款的一定比例，向特定的保险机构缴纳一定的保险金，当投保金融机构出现支付危机、破产倒闭或者其他经营危机时，由该保险机构向投保金融机构提供资金救援，或由保险机构直接向存款人支付部分或全部存款。建立存款保险制度的核心是防止个别银行的危机扩散到其他银行而引发金融危机，并有助于保护存款人利益，维护公众对银行体系的信心。我国《商业银行法》和《银行业监督管理法》暂时没有规定存款保险制度。当银行业金融机构陷入信用危机时，中国人民银行通过再贷款来实施最后贷款人角色，以对商业银行进行支持①；中国银监会可以依法对危机银行实行接管或重组。
接管或重组陷入信用危机的银行业金融机构是监管部门的一种行政救助行为，目的在于对被接管的银行业金融机构采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复银行业金融机构的正常经营能力。接管由中国银监会决定，并组织实施。自接管开始之日起，由接管组织行使被接管银行的经营管理权力，但被接管银行的债权债务关系不因接管而变化。接管期限届满，中国银监会可以决定延期，但接管期限最长不得超过2年。有下列情形之一的，接管终止：一是接管决定规定的期限届满或者中国银监会决定的接管延期届满；二是接管期限届满前，该被接管银行已恢复正常经营能力；三是接管期限届满前，该被接管银行被合并或者被依法宣告破产。
(三)银行业金融机构的撤销
银行业金融机构的撤销，是指银行业监管机构对存在违法经营、经营管理不善等情形，不予撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益的银行业金融机构，依法予以解散的行政强制措施。《银行业监督管理法》第39条对中国银监会的该项职权进行了规定。
银行业金融机构的撤销是非常严厉的一种行政处罚措施，根据《银行业监督管理法》的规定，实施该项措施必须满足以下两个条件：
1.存在违法经营、经营管理不善等情形，即银行业金融机构在经营过程中，严重违反有关法律、行政法规或部门规章，或者经营管理不善，存在管理制度不健全、管理层未勤勉尽职、长期经营亏损等情况。
2.不予撤销将严重危害金融秩序、损害公众利益，即银行业金融机构因违法经营、经营管理不善，已形成严重的经营风险，若容许其继续经营，将可能继续扩大其风险，甚至引发系统性风险，严重危害金融秩序，损害公众利益，在这种情况下，应当依法将其予以撤销。
撤销银行业金融机构必须依法进行。2001年11月14日，国务院发布《金融机构撤销条例》，自2001年12月15日起施行。该条例共有7章38条，规定了金融机构撤销的决定、清算、债务清偿、注销登记、法律责任等，是中国银监会撤销金融机构的具体操作依据。根据该条例的规定，银行业金融机构被撤销的，中国银监会应当及时组成清算组进行清算。清算期间，清算组行使被撤销的金融机构的管理职权，清算组组长行使被撤销的金融机构的法定代表人职权。被撤销的金融机构的清算财产，应当先支付个人储蓄存款的本金和合法利息，然后清偿法人和其他组织的债务；清偿完债务后的剩余财产，按照股东的出资比例或持有的股份比例进行分配。
(四)对相关人员的行为限制
《银行业监督管理法》第40条规定了限制被接管、重组或者被撤销的银行业金融机构的相关人员行为的措施。根据该条规定，银行业金融机构被接管、重组或者被撤销的，中国银监会有权要求该机构的董事、高级管理人员和其他工作人员，按照其要求履行职责；在接管、机构重组或者撤销清算期间，经中国银监会负责人批准，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员，可以采取下列两项特别措施，以限制其行为：一是直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员出境将对国家利益造成重大损失的，通知出境管理机关依法阻止其出境；二是申请司法机关禁止其转移、转让财产或者对其财产设定其他权利。
(五)查询账户、冻结违法资金
《银行业监督管理法》第41条规定了中国银监会可以依法查询违法的银行业金融机构的存款账户、冻结其违法资金。采取这两项措施，必须符合法定条件并经过一定的批准程序。具体来讲，经中国银监会或者其省一级派出机构负责人批准，银监会或其派出机构有权查询涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户；对涉嫌转移或者隐匿违法资金的，经银监会或其派出机构负责人批准，可以申请司法机关予以冻结。