标题：网上支付
方式理论研究
从网上支付的供给者来看，目前非银行金融结构和非金融企业尚未介入，主要是一些商业银行和中央银行下属机构（如银行卡信息交换中心）。
从网上支付业务发展情况看，银行提供网上支付服务已经介入了B2C，B2B电子商务。在B2C电子商务中，银行通过与B2C电子商务平台供应商合作，为个人用户提供支付结算服务；在B2B电子商务中，银行对B2B结算业务的支持已从单纯的在网上为企业用户提供
  网上支付转帐结算服务，发展到介入企业的采购和分销系统，支付结算的手段也从单纯的转帐功能发展到结合企业综合授信额度的网上信用证服务。从B2C网上支付技术形式看，基于SSL的支付系统是网上支付的主流形式，而基于SET的网上支付发展则相对缓慢。招商银行同时提供基于SSL的小额网上支付和基于数字证书的无限额支付,目前发展形式良好。
总的看来，我国银行网上支付系统尚处于发展的起步阶段，还存在着诸多问题：大部分银行无法提供全国联网的网上支付服务；在实现传统支付系统到网上支付系统的改造过程中，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，网上支付结算体系覆盖面较小；网上支付业务的标准性差，数据传输和处理标准不统一；网上银行法律框架亟待健全、完善等等。此外，中国网上支付体系的发展还受到来自社会信用制度等因素的限制。信用是电子商务发展的关键前提之一。但从我国目前的信用制度现状看，社会整体信用制度不够健全，严重影响到市场主体对电子商务安全性的认知程度的提升；同时，基础通信设施不发达、企业信息化程度较低等因素的制约，网上支付体系的发展可谓任重而道远。
但是，我们应当看到，对应于中国电子商务发展的现状，目前的支付系统在B2C方面已经能基本满足现实需要。虽然银行支付系统是电子商务发展的关键支持，但银行充当的角色还只是提供结算服务的中介机构。在目前许多政策、法规、标准尚未制定，社会信用体系尚不健全的情形下，期望银行冒着风险超前建立一套完善的网上结算体系，是不现实的想法，此为其一。
其二，从短期看，尽管技术标准、认证中心和支付网关的建立仍制约着网上支付系统的建设。但随着我国电子商务和网上银行的发展，导致源于市场选择作用而产生的龙头企业（银行）将产生，由这些龙头企业制定的行业标准的权威性将逐步确立起来。在这种情况下，企业之间的交叉认证将加强网上支付系统的建设与发展。最后，经过市场的进一步选择和检验，具有生命力和权威性的为数不多的企业将通过谈判和协商的方式制定统一的技术标准。
其三，中央银行正会同国家立法机构采取积极的态度推动网上支付业务的发展，网上银行业务管理办法也即将出台，网上支付的有关法律框架正在逐步形成，这将进一步促进网上支付结算系统的发展。
其四，要最终建成完善的网上支付系统以支撑成熟的电子商务运作，有待银行业实现全国性的跨行联网清算体系的建成。目前中国的商业银行都在积极加快各自的网上支付结算系统建设，可以预见，在不远的将来，一个有效支撑电子商务发展的中国网上支付系统将构建起来。
数据展示
下面通过来自国内著名的互联网经济研究中心--iRresearch艾瑞市场咨询关于2005年国内网上支付调查研究报告的具体数据来纵观我国网上支付的发展状况：
“近几年来，我国的网上支付经历了缓慢的引入培育阶段之后，逐渐进入速度较快的成长阶段。为了促进人们对该市场的理性认识，促进该市场的更快成熟，国内著名的互联网经济研究中心--iRresearch艾瑞市场咨询历时半年时间对中国网上支付市场进行专业研究，并于日前正式发布《2005年中国网上支付研究报告》（以下简称《网上支付报告》）。
由于目前国内尚没有专业公司对网上支付市场进行研究，缺乏可供参考的二手资料，再加上网上支付金额的敏感性，各种准确数据极难获取，为此iResearch动用4名研究员，历时半年，对国内主要的网上支付相关公司进行了数十次深入访谈，客观真实地了解当前我国网上支付市场的发展现状，并通过大量的网上问卷调研对用户的网上支付使用情况，满意度和消费倾向等进行了专业分析，为渴望了解中国网络支付市场的人士和公司提供准确的参考依据。
受到电子商务发展的有力拉动，我国个人网上支付的市场规模发展迅速。《网上支付报告》数据显示，2001年中国网上支付的市场规模为9亿元，2004年该规模增长为75亿元，年均复合增长率（CAGR）为102.7%。分析2004年我国网上支付的市场结构，个人用户通过网上支付的75亿元总交易额中，游戏点卡、航空客票、网络购物、教育和网上代收费等都占有较高的份额，比例分别为22.7%、20.0%、17.3%、14.7%和13.3%。
随着电子商务等对网上支付的需求增强，第三方支付平台市场规模增长极其迅速，2004年中国第三方支付平台市场规模为23亿元，年均复合增长率（CAGR）为143.1%，占整个网上支付市场的比例为30.8%。据iResearch预测，2007年中国第三方网上支付平台市场规模将达215亿元左右。
艾瑞研究认为2005-2010年我国网上支付市场都将处于成长阶段。未来几年中国网上支付市场将迅速成长并且正在和将要经历前所未有的历史性变革。网上支付行业竞争将更加激烈，2005年是我国网上支付元年，第三方网上支付平台的市场竞争趋于白热化。相信伴随着网络购物、航空机票、教育（网络教育和考试网上报名等）、网上代收费、网络游戏（点卡）、数字出版等行业的发展，以及这些行业对网上支付极大的需求和依赖，未来几年我国网上支付的市场规模继续扩大，iResearch预测，2007年我国个人网上支付市场规模将超过600亿元。”
基本功能
1、认证交易双方、防止支付欺诈。能够使用数字签名和数字证书等实现对网上商务各方的认证，以防止支付欺诈，对参与网上贸易的各方身份的有效性进行认证，通过认证机构或注册机构向参与各方发放数字证书，以证实其身份的合法性。 　2、加密信息流。可以采用单密钥体制或双密钥体制进行信息的加密和解密 ，可以采用数字信封、数字签名等技术加强数据传输的保密性与完整性，防止未被授权的第三者获取信息的真正含义。
3、数字摘要算法确认支付电子信息的真伪。为了保护数据不被未授权者建立、嵌入、删除、篡改、重放等，完整无缺地到达接收者一方，可以采用数据杂凑技术。
4、保证交易行为和业务的不可抵赖性。当网上交易双方出现纠纷，特别是有关支付结算的纠纷时，系统能够保证对相关行为或业务的不可否认性。网络支付系统必须在交易的过程中生成或提供足够充分的证据来迅速辨别纠纷中的是非，可以用数字签名等技术来实现。
5、处理网络贸易业务的多边支付问题。支付结算牵涉客户、商家和银行等多方，传送的购货信息与支付指令信息还必须连接在一起，因为商家只有确认了某些支付信息后才会继续交易，银行也只有确认支付才会提供支付。为了保证安全，商家不能读取客户的支付指令，银行不能读取商家的购货信息，这种多边支付的关系能够借用系统提供的诸如双重数字签名等技术来实现。
6、提高支付效率。网络支付的手续和过程并不复杂，支付效率很高。
基本特征
与传统的支付方式相比，网上支付具有以下特征： 　1、网上支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。
2、网上支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
3、网上支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介。网络支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。
4、网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。网络支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7（每周7天，每天24小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。
基本流程
基于Internet平台的网上支付一般流程如下： 　1、客户接入因特网（Internet），通过浏览器在网上浏览商品，选择货物，填写网络订单，选择应用的网络支付结算工具，并且得到银行的授权使用，如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行帐号等。
2、客户机对相关订单信息，如支付信息进行加密，在网上提交订单。
3、商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认，并把相关的、经过加密的客户支付信息转发给支付网关，直到银行专用网络的银行后台业务服务器确认，以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。
4、银行验证确认后，通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道，给商家服务器回送确认及支付结算信息，为进一步的安全，给客户回送支付授权请求（也可没有）。
5、银行得到客户传来的进一步授权结算信息后，把资金从客户帐号上转拨至开展电子商务的商家银行帐号上，借助金融专用网进行结算，并分别给商家、客户发送支付结算成功信息。
6、商家服务器收到银行发来的结算成功信息后，给客户发送网络付款成功信息和发货通知。至此，一次典型的网络支付结算流程结束。商家和客户可以分别借助网络查询自己的资金余额信息，以进一步核对。
以上的网上支付一般流程只是对目前各种网上支付结算方式的应用流程的普遍归纳，表示各种网络支付方式的应用流程完全相同，但大致遵守该流程。
网上支付方式
网银支付
直接通过登录网上银行进行支付的方式。要求：开通网上银行之后才能进行网银支付，可实现银联在线支付，信用卡网上支付等等，这种支付方式是直接从银行卡支付的。
第三方支付
第三方支付本身集成了多种支付方式，流程如下：
1、将网银中的钱充值到第三方。
2、在用户支付的时候通过第三方中存款进行支付。
3、花费手续费进行提现。第三方的支付手段是多样的，包括移动支付和固定电话支付。
最常用的第三方支付是支付宝、财付通、贝宝、易宝支付、快钱、网银在线了，其中做为独立网商或有支付业务的网站而言，最常选择的不外乎支付宝、贝宝、易宝支付、快钱这四家。[1]
安全问题
尽管网上支付发展普遍被人看好，但近来暴露出来的一些网上安全问题仍然使网上支付蒙上了阴影。
美国《电脑安全威胁报告》显示，目前美国制造的恶意电脑攻击数量远超过其它任何一个国家。由于犯罪团伙之间激烈的竞争，被盗金融信息的售价也在日益下跌。不安全的根源一个重要的原因就在于一些不法之徒十分猖獗，他们盯上了互联网，通过设立仿冒网站、发送伪造电子邮件甚至利用电脑病毒等手段，骗取用户的银行账户、密码等信息。网络钓鱼“网络钓鱼”是近来出现的一种比较典型的诈骗方式，顾名思义，就是骗子利用一些不被人注意的诱饵，来骗取用户的账号和密码，从而坐收渔翁之利。通常骗子都是利用向别人发送垃圾邮件，将受害者引导到一个假的网站，这个假网站会做得与某些电子银行网站一模一样，粗心的用户往往会将自己的账户和密码乖乖送到骗子那里。鸡尾酒钓鱼术网络“鸡尾酒钓鱼术”更让人防不胜防。与使用仿冒站点和假链接行骗的“网络钓鱼”不同，“鸡尾酒钓鱼术”直接利用真的银行站点行骗，即使是有经验的用户也可能会陷入骗子的陷阱。据光华反病毒中心的专家介绍，“鸡尾酒钓鱼术”是通过用户点击邮件中包含这种技术的链接触发。当用户点击邮件中的链接以后，的确能登录网上银行的正常站点，但是骗子的恶意代码会让网上银行的站点上出现一个类似登录框的弹出窗口，毫无戒心的用户往往会在这里输入自己的账号和密码，而这些信息就会通过电脑病毒发送到骗子指定的邮箱中。由于骗子利用了客户端技术，银行方面也很难发现自己的站点有异常。
面临的挑战
现阶段网上支付还面临许多挑战。[1]
（1）信用不足、相关知识缺乏致使企业与客户普遍对网上支付结算的安全性、方便性持怀疑态度，对采用网上支付方式持谨慎、甚至是消极状态。
（2）网上支付与电子银行是电子商务双方结算处理的主要方式，这就需要改变过去传统的支付结算习惯。但由于这种方式很多商家、客户难以适应和接受，往往抵制电子商务。
（3）网上支付与电子银行需要一个完善的技术平台和管理机制，中间应该了很多高科技技术，目前很多银行的技术与管理控制能力还不足以支撑网上支付结算的可靠运转。这包含许多影响因素，主要包括网络建设、宽带、传输过程中数据安全问题和国家管理体制等问题。其中特别是安全问题，比如黑客的攻击，全球或全国缺乏一个统一、权威的CA认证中心，容易造成交叉认证和混乱。此外，各个商业银行推出的网上支付方案不同，例如，银行直接参与的信用卡非SET机制电子商务支付系统和SET机制安全支付系统方案，都有银行在使用这必将造成开发上的重复浪费，也无法保证信用卡处理的统一问题。这些都给用户带来了使用上的困惑，复杂度也相应提高了。
（4）电子商务中网上支付与结算采用的方式是否确实能做到低成本、快捷方便、安全可靠，还有待观察。特别在国内，诸多隐患研发的网上支付结算工具如信用卡支付结算等各自为战，难以联合使用。这些自成体系的隐患卡纷纷设法与网站联盟推出的网上支付结算业务，客观上造成信用卡只能用于网内结算，不能用于网间结算，这就大大卓越了网上支付结算业务的发展，也给用户带来诸多不便。
总之，资金流失电子商务的核心流程与关键环节，一遇网上支付与电子银行的资金流运转不创将直接影响电子商务的发展水平与规模，是电子商务发展过程中瓶颈之一。