标题：小额贷款公司
简介
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合中小企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。
定义
小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。
小额贷款公司应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，执行金融企业财务准则和会计制度，依法接受各级政府及相关部门的监督管理。
小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
申请成立步骤
首先，有试点意向的区（县）政府向市金融办递交试点申请书，阐明试点工作方案并承诺承担风险防范与处置责任。
其次，区（县）政府，对本区（县）符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主要发起人进行筛选。
最后，经筛选的小额贷款公司主要发起人向所在区（县）政府递交小额贷款公司设立申请材料，区（县）政府完成预审后上报市金融办复审。小额贷款公司申请人凭市金融办批准批文，依法向工商行政管理部门办理登记手续并领取营业执照，并在5个工作日内向当地公安机关、银监局和人行分行报送相关资料。
申请成立条件
1.有符合规定的章程。 
2.发起人或出资人应符合规定的条件。
3.小额贷款公司组织形式为有限责任公司或股份有限公司。有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份有限公司应有2－200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所。
4.小额贷款公司的注册资本来源应真实合法，全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于5000万元，股份有限公司的注册资本不得低于10000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。
5.有符合任职资格条件的董事和高级管理人员。
6.有具备相应专业知识和从业经验的工作人员。
7.有必需的组织机构和管理制度。
8.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。
9.省政府金融办规定的其他审慎性条件。
申请注意事项
在线申请前，请确认您是否符合以下无抵押小额贷款申请条件：25周岁到55周岁（部分客户要求29周岁到55周岁） 
单位连续工作满3个月，部分客户需满6个月
稳定的职业和收入 
申请程序简单便捷：避免繁冗的评估、担保手续；无须抵押任何资产凭证。
在线申请小额贷款步骤
在线申请→贷款专员联系您→传真、邮件发送材料初审→本人到银行签字→放款
银行小额贷款申请材料：身份证、收入证明、工作证明、贷款用途证明
申请小额贷款步骤
1.申请受理。
借款人将小额贷款申请提交给小额贷款贷款行之后，由经办人员向借款人介绍小额贷款的申请条件、期限等，同时对借款人条件、资格及申请材料进行初审； 
2.再审核。
经办人员根据有关规定，采取合理的手段对客户提交的材料真实性进行审核，评价申请人的还款能力和还款意愿； 
3.审批。
由有权审批人根据客户的信用等级、经济情况、信用情况和保证情况，最终审批确定客户的综合授信额度和额度有效期； 
4.发放。
在落实了放款条件之后，客户根据用款需求，随时向贷款行申请支用额度； 
5.贷后管理。
贷款行按照贷款管理的有关规定对借款人的收入状况、贷款的使用情况等进行监督检查，检查结果要有书面记录，并归档保存； 
6.贷款回收。
根据借款合同约定的还款计划、还款日期，借款人在还款到期日时，及时足额偿还本息，到此小额贷款流程结束。
7.短期小额贷款的一种：汽车抵押贷款申请流程，宜车贷提供的无须押车的汽车抵押贷款办理顺利可一天放款，且审批额度高，流程如下 1）申请、2）验车、3）评估、4）签订、5）合同、6）抵押等手续办理、7）到账、8）还款
小额贷款公司利率
中国人民银行条法司司长周学东2月26日表示，央行计划取消对小额贷款公司贷款利率上限的规定，同时使现有一些非银行私营贷款机构合法化。按照央行现行规定，小额贷款公司贷款利率上限为基准利率的4倍。
小贷公司贷款利率制定基准：1、按照市场原则自主确定。2、上限---放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。3、下限---人民银行公布的贷款基准利率0.9倍
贷款基准利率
项目 
年利率（%)
一、短期贷款
六个月以内（含六个月）
5.60
六个月至一年（含一年）
6.00
二、中长期贷款 
一至三年（含三年）
6.15
三至五年（含五年）
6.40
五年以上
6.55

经营原则
1：小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向激励约束机制，培育与当地农村经济发展相适应的企业文化。
2：小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。
3：小额贷款公司应建立适合自身业务发展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，小额贷款公司可以采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。
4：小额贷款公司应建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款管理。
5：小额贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，及时冲销坏账，真实反映经营成果。
6：小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与管理并承担风险。
7：小额贷款公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查、评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善，确保依法合规经营。
8：小额贷款公司执行国家统一的金融企业财务会计制度，应真实记录、全面反映业务活动和财务状况，编制财务会计报告，并提交权力机构审议。有条件的小额贷款公司，可引入外部审计制度。
9：小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。
10：县（市、区）小额贷款公司的核准机关应在当地确定一家银行作为小额贷款公司的开户银行，并委托该行监测小额贷款公司的日常现金流和贷款资金流向，发现异常情况，应及时向当地政府指定的小额贷款公司监管部门报告。　
11：小额贷款公司应按规定向当地政府金融办或政府指定的机构以及人民银行分支机构报送会计报告、统计报表及其他资料，并对报告、资料的真实性、准确性、完整性负责。
12：小额贷款公司应建立信息披露制度，及时披露年度经营情况、重大事项等信息。按要求向公司股东、相关部门、向其提供融资的银行业金融机构、有关捐赠机构披露经中介机构审计的财务报表和年度业务经营情况、融资情况、重大事项等信息。省政府金融办有权要求小额贷款公司以适当方式，适时向社会披露其中部分内容或全部内容。
13：小额贷款公司不得吸收社会存款，不得进行任何形式的非法集资。银监会指出了三条路小贷公司资金来源途径：股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
转制村镇银行准入条件
第三条拟改制小额贷款公司须符合《指导意见》的审慎经营要求。
第四条小额贷款公司改制设立村镇银行，除满足《城镇银行管理暂行规定》第二章、第三章、第四章规定外，还须满足下列条件：
(一)召开股东(大)会，代表三分之二以上表决权的股东同意小额贷款公司改制设立村镇银行，并对小额贷款公司的债权债务处置、改制工作作出决议。债权债务处置应符合有关法律法规规定。
(二)公司治理机制完善、内部控制健全、经营状况良好、信誉较高，且坚持支农服务方向。
1.各治理主体职责明确，议事规则和决策程序清晰，治理目标科学，考核激励机制有效，信息披露透明。
2.具有完备有效的内部控制制度，能覆盖各业务流程和各操作环节，且执行到位。
3.有良好社会声誉、诚信记录和纳税记录，无重大违法违规行为。
4.按《指导意见》新设后持续营业3年及以上；清产核资后，无亏损挂账，且最近2个会计年度连续盈利；资产风险分类准确，且不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上；净资产大于实收资本。
5.资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域。
6.最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%。
7.单一客户贷款余额不得超过资本净额的5%，单一集团客户贷款余额不得超过资本净额的10%。
8.抵债资产余额不得超过总资产的10%。
(三)已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人。
(四)省级政府主管部门推荐其改制设立村镇银行，同时对其公司治理、内部控制、经营情况等方面进行评价。
(五)未设村镇银行的县(市)及县(市)以下地区的小额贷款公司原则上优先改制。
(六)银监会规定的其他审慎性条件。
贷款分类
个人工薪阶层的个人贷款服务。拥有数量众多的网点，拥有友好谦恭的员工，全程帮助整个贷款流程。也可以方便地在网上申请贷款！ 提供高达15万元人民币或更多的贷款，贷款期限分12个月或18个月。一般能在申请的当天放款。小企业小企业主的免抵押、免担保的贷款服务。无论经营小公司还是摊点，只要经营时间超过六个月，都可以申请高达30万元人民币的贷款。一般能在两到三天内放款。循环信用客户可以在预定的限额内，方便地还款或重贷，而无需支付违约金！这对于时常需要额外现金的客户以及需要灵活还款、随时取现的客户来说是最好的选择。
存在问题
基本问题（一）小贷公司资金来源渠道较窄。在“只贷不存”制度框架下，小贷公司主要以股东投入的自有 资本放贷。大部分小贷公司成立不久，就将资本金发放一空。 小额贷款公司则是面向“三农”和中小企业提供小额贷款“只贷不存”的金融机构。按照规定只能在注册区域范围内开展业务活动，放贷资金有限。
（二）小贷公司盈利水平较低，税收负担沉重。小贷公司盈利水平低原因有两方面：从制度设计看 ，小贷公司不能吸收存款，从银行融资也有限，财务杠杆率低，股权回报率也低；从财税政策看，目前 没有针对小贷公司的税收优惠政策，小贷公司税收参照一般工商企业执行，须缴25%所得税和5.56%的营 业税及附加。 
（三）监管薄弱，不到位。按照现有政策规定，小贷公司为非金融机构，从事类金融业务，未纳入 银监会或人民银行系统监管，基本由地方金融办牵头，或由跨部门的协调（领导）小组来承担。地方政 府在监管中往往只注重注册资本、股东资格审查等准入监管，日常经营活动是否违法违规的现场检查和 非现场监测往往缺失。 
（四）个别小贷公司存在违法行为，内控管理水平低。一是部分小贷公司为其他公司提供注册验资 贷款，甚至向违法违规项目发放贷款。二是部分小贷公司贷款利息已接近或达到高利贷水平。三是虽未 发现小贷公司非法集资情况，但有小贷公司已涉足委托贷款业务，有可能转化为变相吸收公众存款或非 法集资。四是制度建设相对滞后，普遍存在财务核算不规范、科技手段落后、信贷管理松散、风险管理 不到位、拨备制度没有建立等问题。五是除部分高管和业务骨干外，小贷公司员工多数没有银行从业经 验，缺乏从事金融业务的知识和技能。发展困境近期由于供需状况改变，民间借贷的利率正在逐渐下滑。今年以来，宏观经济形势整体不好，小贷公司整体业务量都在下滑。目前来看，市场的有效需求在下滑，良性的客户并不好找。
据业内人士介绍，宏观经济形势和银行信贷松紧状况是影响民间融资活跃度的主要因素。尤其在今年宏观形势下滑的大背景下，央行的货币政策使得金融机构资金相对充裕，企业从银行贷款难度相对降低，必然对民间借贷渠道的资金需求有所减弱……
解决途径
1.放宽转贷比
根据央行最新统计，全国已开业的小额贷款公司达1334家，成为农村金融发展的新兴力量。然而，尽管全国范围内小额贷款公司的发展势头强劲，但其资金饥渴问题却始终未能得到缓解。按照监管部门规定，符合条件的小额贷款公司可从商业银行获得最多不超过资本金0.5倍的批发贷款，以此缓解资金紧张问题。
业内建议，银行转贷给小贷公司，转贷比例应从小贷公司资本金的0.5倍逐步放大至2~3倍。小额贷款公司的资金枯竭问题，正在威胁这一新型农村金融机构的商业可持续。在日前召开的小额金融创新与农村发展研讨会上，多位业内人士建议，应进一步落实和放宽有关商业银行转贷给小额贷款公司的政策，转贷比例应从目前小额贷款公司资本金的0.5倍逐步放大。并可尝试通过设立小额信贷债务平台、支持小额信贷机构的股权投资基金以及资本证券化等方式，探索解决小额贷款公司的融资难题……
2.转制为村镇银行
国务院常务会议2012年4月28日确立的温州市金融综合改革十二项主要任务中，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，以及符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行，被业内视为民间资本参与金融机构改革的重要突破口……
3.发展为金融公司
地方金融改革想在制度层面，特别是涉及一行三会管理的公众金融机构制度上突破，会比较困难。过去几个月，许多小额贷款公司对改制为村镇银行充满期待。不过，全国人大财经委副主任委员吴晓灵给这种憧憬泼了盆冷水，在她看来，村镇银行并非小贷公司出路所在。她表示小额贷款公司的前景不应该是当村镇银行，而应该发展为金融公司……小额贷款公司控制风险方法小额贷款公司扩张发展后的风险管理尤为重要，目前，小额贷款公司未获得央行征信数据库的支持。内部控制风险也是小额贷款公司面临的实际问题之一，多种原因导致其难以吸引优秀人才，在业务审核、流程控制等操作上缺乏竞争力，加大了操作风险和控制风险。“小额、分散”的贷款原则和规章制度的不成熟、不完善也加重了小额贷款公司的内部控制风险，小额贷款公司面临着如何控制和降低风险的问题。
六种风险控制措施，一是注重贷前对贷款者个人的信誉、经营能力和业务状况等信息的搜集;二是大额贷款实行集体决策制;三是灵活运用各种贷款形式。如以农户经营权、股权、农村土地使用权的抵押贷款，微小企业流动资产抵押贷款，公司+农户、农户+基地的生产性担保贷款，有固定收入的职工工资性担保贷款，以及贵金属、有价票证为质押的贷款和小组担保、家族式担保贷款等。四是实行月结息和贷后回访制度;五是杜绝信贷人员私下舞弊;六是严格执行操作流程，杜绝运行中的差错。
银行小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。
　　目录
银行小额贷款条件　　贷款额度　　办理流程　　常见银行小额贷款方式　　审核内容　　编辑本段银行小额贷款条件银行小额贷款条件一般含如下几条：1．在中国境内有固定住所、或有当地城镇常住户口(或有效居住证明)、或有固定的经营地点的有完全民事行为能力的中国公民；　　2．有正当的职业和稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；　　3．无不良信用记录，贷款用途不能用作炒股、购房，赌博等行为；　　4．贷款人规定的其他银行小额贷款条件　　编辑本段贷款额度不同银行放贷的金额也不同贷款额度根据不同职业与收入情况等综合评定，如普通受薪者、事业单位工作。　　编辑本段办理流程银行小额贷款的办理流程主要包括了以下几个步骤：　　第一，由借款者向开办小额贷款的银行网点提出申请。在申请时，借款者要携带身份证等相关资料，如果是商户还需要携带营业执照。　　第二，银行接到贷款者的申请后，对贷款者进行调查。银行主要考查贷款者的个人信用情况以及个人收入状况等相关内容，以确定是否予以放款。　　第三，通过银行的调查，审批后，与银行签订贷款合同。　　第四，银行放款，贷款者成功拿到贷款。　　以上只是银行小额贷款的一般流程，不同银行的规定可能会略有不同，所需要提交的资料可能也不尽相同。因此，想贷款者可以到要贷款银行的网站或者网点进行专门咨询，以确保自己顺利获贷。此外，银行会了规避贷款风险都会要求贷款者满足一定的条件，如年龄条件、收入水平、以及还贷能力等等。　　编辑本段常见银行小额贷款方式[1]一、工资卡贷款　　要求借款人在该银行有工资卡账户；　　二、针对有收入、有银行流水的个人贷款　　可以提供任何银行的银行流水证明收入情况　　三、保险保证贷款　　比如平安易贷，由保险公司为银行无抵押贷款做保证　　四、有房贷或者公积金联名账户　　建行等银行，对在银行有房贷按揭，并且正常还款中的客户可提供无抵押贷款　　五、联保贷款　　邮政银行、信用社、农行等，可做三户/五户联保贷款　　六、抵押贷款　　如果无法提供银行流水，有房产等抵押也是可以贷款的。　　编辑本段审核内容（一）关于借款人的合法成立和持续有效的存在审查借款人的合法地位。如果是企业，应当审查借款人是否依法成立，有无从事相关业务的资格和资质，查看营业执照、资质证书，应当注意相关证照是否经过年检或相关审验。　　（二）关于借款人的资信考察借款人的注册资本是否与借款相适应；审查是否有明显的抽逃注册资本情况；以往的借贷和还款情况；以及借款人的产品质量、环保、纳税等有无可能影响还款的违法情况。　　（三）关于借款人的借款条件借款人是否按照有关法律法规规定开立基本帐户和一般存款户；借款人（如果是公司）其对外投资是否超过其净资产的50%；借款人的负债比例是否符合贷款人的要求；　　（四）关于担保对于保证担保的，对担保人的[2]资格、信誉、履行合同的能力进行调查。
监管指标
（一）贷款公司发放贷款应当坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中。贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15%。?
（二）贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，真实反映经营成果，确保资本充足率在任何时点不低于8%，资产损失准备充足率不低于100%。
（三）不良贷款率在5%以下

书籍
《小额贷款公司》
作　者： 中国人民银行小额信贷专题组　
  封面出 版 社： 中国金融出版社
出版时间： 2006-12-1
字　数： 122000
版　次： 1
页　数： 166
印刷时间： 2006-12-1 
纸　张： 胶版纸
I S B N ： 9787504942210
包　装： 平装
内容简介
目前，商业性的小额信贷组织已在我国五省（区）开始试点，农村金融综合改革也即将展开，农村金融组织创新的序幕已经拉开。由中国人民银行小额信贷专题组编写的这本《小额贷款公司指导手册》正是在这一背景下出版。
本书是我国第一部全面、系统、规范介绍小额贷款公司业务知识和方法的工具书。本书分为“政策篇”、“知识篇”和“操作指南” 三个部分，详细介绍了小额贷款公司试点工作提供有关政策框架、基本知识和业务操作管理架构。本书可供小额信贷从业人员、高等学校经济类专业的学生阅读。
章节目录
第一篇　政策篇
1.什么是小额贷款组织？
2.我国为什么要开展小额贷款组织试点？
3.我国小额贷款组织试点为什么要先从农村开始？
4.我国目前已经开展试点的小额贷款组织有多少家？经营情况如何？
5.开展小额贷款组织试点的指导原则是什么？
6.选择小额贷款组织试点县的标准是什么？
7.申请试点设立小额贷款组织要符合什么条件？
8.申请试点设立小额贷款组织在程序上怎么操作？
9.试点设立的小额贷款组织资金来源渠道有哪些？
10.试点设立的小额贷款组织为什么不能吸收存款？
11.试点设立的小额贷组织符合什么条件才可以从金融机构批发资金？
12.哪些金融机构可以向小额贷款组织批发资金？　
13.金融机构对小额贷款组织批发资金有什么限制？
14.对试点设立的小额贷款组织的股东资格有什么要求？
15.在金融机构已经有贷款的企业能成为小额贷款组织的股东吗？
16.非中国公民和非中国企业能成为小额贷款组织的股东吗？
17.对试点设立的小额贷款组织的注册资本金有什么要求？
18.对试点设立的小额贷款组织的贷款对象有什么要求？
19.试点设立的小额贷款组织与农村信用社有什么不同？
20.试点设立的小额贷款组织和农村信用社在业务上是什么关系？
21.试点设立的小额贷款组织的贷款利率是怎么规定的？
22.试点设立的小额贷款组织的贷款额度有什么要求？
23.试点设立的小额贷款组织为什么不能跨行政区域经营？
24.试点设立的小额贷款组织自有资金能不能存放在金融机构？
25.试点设立的小额贷款组织能不能发行有价证券或者彩票？
26.试点设立的小额贷款组织出现资金流动性缺口问题时能不能申请再贷款？
27.监管机构对试点设立的小额贷款组织如何实施监管？
28.对试点设立的小额贷款组织有没有资本充足率或风险拨备要求？
29.试点设立的小额贷款组织经营风险怎么控制？
……
第二篇　知识篇
第三篇　操作篇
主要参考文献
后记