标题：信贷
含义
“信贷”即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并引以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
  卖方信贷
注音
信贷；英文翻译（credit）
【注音】：xìn/shēn dài
审查风险
贷款风险的产生，往往在贷款审查阶段就开始了，综合司法实践中发生的纠纷，可以看出，在贷款审查阶段出现的风险主要出现在以下环节。
（一）审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信贷风险。 贷款审查是一项细致的工作，要求调查人员就贷款主体的资格、资质、信用、财产状况进行系统的考察和调查。再实践中，有些商业 
（二）没有尽职调查在实践中，有关审贷人员，往往只重视文件的识别，而缺乏尽职的调查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。 
（三）判断错误银行没有对有关内容听取专家意见，或由专业人员进行专业的判断。 审贷过程中，不仅仅要查明事实，更应当就有关事实进行法律、财务等发面进行专业的判断。[1]
行为
信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。（通过转让资金使用权获取收益）。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款，即以银行为主体的货币资金发放行为。[2]
信贷条件
基本条件从实际看，银行发放信用贷款的基本条件是： 
一是企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款； 
二是经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60%的良好值范围，现金流量充足、稳定； 
三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)押或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征得贷款银行同意；  信贷
四是企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。[3]信贷适用范围经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》和银行规定的要求。
申请材料
信贷业务申请书； 
借款人基本情况、资格证明文件、贷款证（卡）、授权书等； 
经有权机构审计或核准的近三年和最近的财务报表和报告； 
董事会决议、借款人上级单位的相关批文； 
项目建议书、可行性研究报告和有权部门的批准文件； 
用款计划及还款来源说明； 
与借款用途有关的业务合同； 
银行需要的其他资料。
信贷币种和期限
资金实力人民币和外币。贷款期限主要根据借款人的生产周期、还款能力、项目评估情况和贷款人的资金实力等，由借贷双方协商确定。 
贷款利率根据中国人民银行规定的利率及其浮动幅度确定，并在借款合同中载明。[4]信贷的原则1、安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避免信贷资金遭受风险和损失。 
2、流动性原则，指商业银行在经营信贷业务时能预定定期限收回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。 
3、收益性原则，指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。
小额信贷
性质小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。小额信用贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款额度贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。条件从实际看，小额信用贷款的基本条件是： 
一是中国大陆居民； 
二是有稳定的住址和工作或经营地点； 
三是有稳定的收入来源； 
四是无不良信用记录，贷款用途不能作为炒股，赌博等行为。
  小额信贷证明1、提供个人身份证明，可以是身份证，居住证，户口本，结婚证等信息；
2、提供稳定的住址证明，房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明；
3、提供稳定的收入来源证明，银行流水单，劳动合同等。
小额信用贷款在国内的发展：发展历程小额信贷在国际上产生于20世纪60—70年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于农业生产和技术的改造，贷款的发放对象主要是男性、贷款发放一般是低息、无息、资金来源是政府的补贴或各种公基金
自2004年以来，为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白，国家陆续推出了一系列支持性的政策，发展小额信贷。其中，涌现出了一些专业的小额信贷公司，如宜信普惠等，接着几大银行也陆续开展了小额信贷业务。但是由于消费者认知度低等问题，在行业的前期发展阶段，市场比较混乱。因此微小企业或则个人如果需要申请贷款，最好咨询专业有实力的公司。[5]
信贷趋势
7月新增信贷或达7000亿
7月银行业新增信贷预计在7000亿元左右。该人士分析说，政策的相对宽松和微调在一定程度上提升了银行信贷供应能力，中长期贷款在新增贷款中的占比显现出进一步增加趋势，企业和个人信贷需求都有所增长。
根据央行的统计，今年上半年新增人民币贷款已达4.86万亿元。多家市场研究机构根据央行动态差别准备金计算公式以及当前经济形势，预计今年全年新增人民币贷款8.2万亿至8.5万亿元。按照全年银行业信贷“3：3：2：2”的均衡投放要求，扣除上半年已用额度，三季度新增信贷额度将在1.8万亿元左右。
下半年，政策适度宽松的效应将在市场持续发酵“今年上半年货币信贷增速在波动中略有上升，新增对公贷款结构"短多长少";在投资增速回升和企业贷款增加等因素的带动下，中长期贷款回升的局面开始显现，并将在下半年更加明显。”交通银行金融研究中心研究员鄂永健分析称。
具体来看，下半年中长期信贷需求在企业和个人两端都将有较强的增长。鄂永健分析认为，一方面，随着项目审批加快以及铁路、水利等基建投资力度可能逐步加大，预计固定资产投资增速将有所回升，进而带动信贷需求特别是企业中长期信贷需求上升。另一方面，计算发现，商品房销售额同比增速领先住户中长期消费贷款增速约5个月，而商品房销售从3月开始回升意味着住户中长期消费贷款增速可能从8月开始反弹。
信贷风险的避免
民间借贷是我国信用体系的一个非正规的信用模式，由于缺乏一定的监管所以该方式存在一定的风险，如何科学有效的来降低这种借贷风险呢？我们可以从以下几个方面来做功课：
1、 一定要严格的审查市场准入机制，对一些民间借贷机构的资质进行审核，对具备一定的资金、可以依法经营的私人钱庄，可以在一定的期限内专为民间金融机构；另外一方面对于那些为了谋取高利贷的人一定要给予鲜明的打击与取缔，维护金融的良好秩序。
2、 信贷的利率更加要透明化的管理，规范这种民间的借贷我们要充分的来考虑借贷的需求，还需要纳入我们的有效管理方式，可以根据放贷人的资质等级要求来进行上下的浮动，利用一些市场竞争推动借贷规范发展。
3、 信贷引入实体经济，民间有很多的资本，哪里需要那里去。但是我们还需要进入实体产业的循环环节，这样才可以推动实体经济可持续的发展。而不是仅仅的作为一些游离资本到处的游荡，最好是合法、规范的使用起来。
4、 信贷的资金的流动更加需要加强，还要实施有效的管理。要设立一些专门的监管机构来对其借贷行为进行监管，对资金进行监测管理，要进口的建立完善、健全、科学统计的监测指标，对一些民间借贷的资金流向、投向等情况要进行必要的监管、引导，防止一些私人房贷到处有。
小额信贷益外
我国的小额贷款出现，不足十年，在我国发展的还是不够很发达，而这项技术在国外已经积累了四十多年的时间。上海贷款小额信贷机构不断的引进新的国外技术，今后我国的贷款将会有新的选择，这就是小额信贷中介机构。上海贷款界已经有了多家小额信贷机构，满足不同的个人以及小企业的需求。
我国的小额贷款净利17亿元，小额信贷是一个非常系统的工程，一些简单的借贷手续解决了各种问题，但仍需从高度统一的范畴来进行体系方面的梳理，规范化我国的小额信贷行业。民间借贷机构也不断的涉足小额信贷，但是真正从战略角度来进行的寥寥无几。
小额贷款成为解决我国众多小型企业资金不足的有力保障，通过调整信贷结构带来了更好的发展空间。在上海信贷通过多年的探索和实践，已经初步建立更加特色化的发展道路。
小额贷款同时也带动了民间借贷的快速发展，小额贷款管理、制度设计等方面都有全面的制度化保障以及法律保障，相比于国外技术，我国的小额贷款具有自己的一套模式，并且获得了不少同行业内人士的赞许。
小额贷款在风险控制方面也得到了更好的保障，同时研发了新的客户评级系统，也为更好的降低风险带来了更加完美的效果，对小企业客户风险度单独计量的方式也是普遍民间借贷的通用方式。