标题：农业信贷资金
1．  概念
农业信贷资金的概念有广义和狭义两种。
①广义的农业信贷资金是指各种金融机构和个体信贷供给者投入到农业各个环节的各种信贷资金。这里的农业是一个广义的概念，既包括农业的生产环节，也包括为农业服务的产前、产后行业和有关部门（如农业生产要素服务部门、农产品流通、加工和销售部门、农业科技服务部门等）
②狭义的农业信贷资金是指各种金融机构和个体信贷供给者投入到农业生产领域中的信贷资金。这里农业信贷提供的对象为农业生产者，包括农户和农业生产企业。
2．  分类
一般地，可以按农业信贷资金供给主体的不同，把农业信贷资金划分为四种类型。
（1）商业性农业信贷资金。商业性农业信贷资金是指有商业性农业信贷机构所提供的农业信贷资金。商业性的农业信贷机构是依法注册成立的以营利为目的的金融中介组织。这种金融中介组织不仅吸收存款而且提供贷款，贷款利率高于存款利率，以赚取存贷利差。盈利是这种金融中介组织的主要目标。商业性农业贷款资金的利率一般会较高，而且常常应用于盈利性较强的农业项目，就中国目前的情况来说，中国农业银行等商业银行提供的农业信贷资金属于商业性的农业贷款资金。
（2）合作性农业信贷资金。合作性农业信贷资金是由农业合作信贷组织提供的农业信贷资金。合作性农业信贷组织一般是由农业信贷的需求者按照合作制原则组建的信贷组织。一些有农业信贷需求的农业经营者共同出资组成信贷资本金，只在合作组织内部提供信贷服务，相互融通资金，以盈利性和服务性双重目标的一种金融合作组织。合作性农业信贷资金的优点在于通过合作性农业信贷组织使得农业资金的需求者之间相互融通，提高农业资金的使用效率，并降低农业信贷的交易成本。目前中国的农村信用社和曾经出现过的农村合作基金会所提供的农业信贷资金大致具有这种合作性质。
（3）政策性农业信贷资金。政策性农业信贷资金是指由政府的农业政策性农业信贷机构提供的农业信贷资金。农业政策性信贷机构是由政府出资成立并经营，专门为农业提供政策性信贷的金融机构。农业政策性信贷机构一般不直接吸收存款，其贷款资金来自于政府提供的信贷资本金及其公积金，提供的农业贷款一般按照优惠的利率提供给农业信贷的需求者，并且不以盈利为主要经营目标。由于农业信贷的特殊性（低收益、高风险、高交易成本），使得在完全的市场条件下会出现农业信贷私人供给的低效率。因此，通过农业政策性信贷为农业发展提供资金是纠正农业信贷市场失灵、调整和引导农业发展的一种政策性工具。目前，中国农业发展银行提供的农业信贷资金属于政策性农业信贷资金。
（4）民间农业信贷资金。民间农业信贷资金是指由民间个人农业信贷供给者利用其自有资金提供的农业信贷资金。民间的农业贷款情况较为复杂，但大致上可以分为两种：一种是在亲戚朋友或邻里之间进行的“友情借贷”，借贷范围仅限于相互了解、相互信任的亲戚朋友或邻里之间。贷款的目的往往出于“人情”，获得的收益往往也是“人情”。另一种是以盈利为目的的由个人发放的贷款。民间借贷者将其自有资金贷给他人使用，获取利息收益。这种民间农业贷款实际上是一种风险投资，并获取资金的风险报酬。
除了以上四种农业信贷资金外，国外的农业资金通常是通过委托国内的金融机构以长期农业贷款的形式进行投资，如世界银行的农业贷款等。因此，国外的农业资金也是构成农业信贷资金的一个组成部分。
3．  农业信贷资金对农业发展的作用
农业信贷资金是一种金融资本，是现代农业发展必需的生产要素之一。伴随着传统农业向现代农业的转变，以及农业生产的专业化、社会化、市场化，利用农业信贷资金来推动农业技术改造，机械设备、温室、灌溉、良种、农药等现代农业生产要素的投资，现代农业气象、通讯、交通等公共设施和公共服务等农业公共产品的投资都要依赖大量的资金，这些资金靠一般的农户自身积累很难完成。除了国家财政对公共产品的投资以外大量的投资还主要依赖信贷市场的融资。因此，农业信贷资金已经与现代农业的发展密不可分。
在现代农业的要素投入中，资金是一种必不可少的要素，农业信贷资金是农业资金要素中的重要组成部分。在市场经济中，农业信贷资金作为一种货币资本很容易转化为其他实物资本，因此农业信贷资金成为现代农业生产经营中一种方便灵活而稀缺的资本形态。现代农业发展所依赖的农业技术进步、农业公共投资以及大规模的农业私人生产投资都离不开农业信贷资金的支持。
（1）农业信贷资金与农业技术进步，传统农业向现代农业转变的最典型特征是大量农业新技术的采用和农业技术的不断进步。现代农业技术是一种可分的技术，一是可以独立于大规模的资本投资而存在；二是这种技术本身具有可分割性。例如先进的耕作方式、新品种采用的高产技术等可以独立于大规模的资本投资，并且技术采用本身是可以分割的，可以进行分散的投资。对于这种可分的农业技术进步不完全依赖于农业信贷。除此之外，另外的农业技术一般是内含在一定的资本投资当中，并且是不可分割的。例如，农业的机械技术、温室技术、水利灌溉设施及技术、自动化管理设备与技术等现代农业技术都是内含在一定的大规模投资当中，并且这种技术具有整体性和不可分割性，一旦投资没有达到规定的最低限额，就不能达到技术的功能。农业信贷资金使得农业生产者在较短时间内完成资本积累进行大规模投资而获取现代农业技术，从而降低生产成本，获取超额利润。因此，农业信贷资金与农业技术进步的联系在于农业信贷资金为不可分农业技术进步提供可能，促进农业技术革新，推动农业发展的现代化。
（2）农业信贷资金与农业公共投资。在农业生产中，除了农业生产者进行的私人投资外还需要大量的农业公共产品。由于公共产品的排他性、外部性和投资的不可分割性，并且一般的农业公共产品投资规模比较大，并非农户个人的投资可以完成。例如农业生产中必须的交通设施、水利排灌设施、农业气象、农业技术推广、病虫害防治等公共产品和服务都需要大规模的投资。除了纯公共产品在政府财力范围内由政府财政投资完成外，多数区域性的、社区性的公共投资，或者准公共产品的投资，一般都不能得到政府财政的全部支持。在这种情况下，农业公共产品的投资也需要民间融资或正式农业信贷资金的支持。通过农业信贷的方式为农业公共产品的供给有偿服务的资金，不仅解决了农业公共产品政府供给不足的问题，同时也提高了资金的使用效率。
（3）农业信贷资金与农业大规模私人投资。农业生产的专业化、规模化、市场化是现代农业的典型特征。农户进行农业生产的目的不再是自给自足的传统小农经济，而是利用土地，而是利用土地、人力等自然资源与现代农业技术相结合，以市场需求为导向，选择适当的农业生产种类进行农业生产分工，进行规模化投资和经营，以获取经济利益为目的。在中国这样一个土地相对稀缺的国家，农业现代化主要是以土地节约型为技术路线，而人力投资一定，土地的经营又有技术系数的上限，因此对农业产出的增加主要依赖于资本投资。因此，现代农业生产总是伴随着大规模的资本需求。对于一个现代农业经营的理性农户，其一，进行大规模的农业投资可能已经超出了农户本身自有资金的积累能力；其二，农户总是寻求更多更低成本的资金来进行投资。农业信贷资金正好可以迎合农户对大规模、低成本的农业投资资金的需求，对农业规模化、专业化、市场化经营具有促进作用。
（以上资料选自：华南农业大学“农业经济学”本科课程考试背诵资料——全背部分）
4．农业信贷资金来源
农业银行是从事农村信贷业务的专业银行，主要功能是筹集农业生产、农业开发所需资金，执行农村金融工作的负债业务，它包括农村存款、自有资金、和借入资金三部分。
1.农村存款各项农村存款，是农业银行信贷资金的主要来源。农村存款中以农村企业存款为主，如国营农业企业、乡镇和村组企业的结算户存款和各项专用资金存款；农业合作企业、农工商联合企业在农业银行的直接存款；农村以及城镇信用社的转存款。国营农业企业事业单位、集体与合作企事业单位的待用经费存款、农村个体工商户、农村专业户存款。驻农村的国家机关、团体、学校、部队和农口系统的待用财政经费存款、农村人民储蓄是农业银行最主要的信贷资金来源，也是我国农村较重要的资金来源。农业银行吸收的各项存款，是农业企事业单位业务结算过程中由于农业生产的季节性和管理开支的计划性形成的暂时闲置资金。当农民一次性出售农产品获得收入时其收入要维持一个较长的生活所需过程和下一个季度日投入，因而个人货币支出有一个陆续的过程，这部分农户暂时不用的货币资金，存入农业银行便形成储蓄存款。同样的，国家支付给农村各种企事业单位的行政经费，在拨出使用期间，必须存入银行，成为单位经费存款。农村信用合作社在农村开展信贷业务，也会形成一个稳定的存款余额、按中央银行的规定，也应把所吸收存款总额的一部分存入农业银行，形成来自于农村、服务于农业的一个稳定的资金来源。此外，随着农村工业、商业的不断发展，经济业务的范围不断拓宽，存在着大量资金结算业务，农业银行在办理这些结算的过程中，可以有效地利用这一暂时性的信贷资金。总的来看，农村信贷同资金来源总量的增长主要依靠农村存款，特别是农民储蓄的增加。
2.自有资金农业银行的自有资金包括中国人民银行总行核定拨付的农村信贷基金和农业银行上交国家税利之后自身积累两个部分。中央银行根据农村经济发展的需要，结合国家财政实力的增强，除开始拨付农村信贷基金作为农业银行的启动资金外，每年还追加一定量的农村信贷资金，作为工业对工农产品剪刀差的补偿，这部分资金成为农业银行自有资金的主体。与此同时，由于农业银行在信贷业务的过程中，不断提高农村信贷资金的使用效益，与资金营运过程中也形成一定的收益，并随着农村信贷基金的增加追加到农村信贷资金总额中。特别是随着金融行业的企业化改革以来，一方面为农村经济的发展筹集了大量的资金，同时加快了农业银行自有资金的积累过程，农业银行通过增加业务量，创造更多的利润，壮大了自有资金的实力。
3.借入资金随着农村经济体制改革的不断深化，经济发展速度的加快，农村信贷规模也日益扩大，特别是短期、中期、长期信贷项目日益增加，以及深层次的农业资源开发等都需要大量的起动资金。这样一来，农业银行仅靠农村各项存款和自有资金，远不能适应农村经济建设的需要，尤其是农业开发项目所需的大量资金。农业银行除依据一定的程序向人们银行申请周转金借款和临时性贷款外，还大量向各专业银行进行资金的拆借业务。除此之外，作为金融中介部门的农业银行，也可向国际信贷组织借款和向中央银行申请再贴现或再抵押贷款，用于扩大农业生产的规模。随着国内金融业务发展，中国农业银行经中央银行审批，还通过发行金融债券、信托存款等形式筹集资金，也可为大型的中长期开发项目发行股票。