标题：保险电子商务
定义
概述  保险电子商务保险电子商务也称网上保险，指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。[1]狭义从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的经营过程。[1]广义从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于互联网技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。[1]
详细介绍
概述
保险电子商务发展是涉及到保险公司、保险中介公司各类资源整合，涉及到公司所有利用互联网（包括Internet与Intranet）、无线技术、电话等信息技术手段进行电子化交易、电子化信息沟通、电子化管理的活动，贯穿公司经营管理的全过程。保险电子商务是随着互联网技术兴起并逐渐成熟后，新的信息技术在保险公司内又一轮深层次的商务应用，是信息技术本身和基于信息技术所包含、所带来的知识、技术、商业模式等在公司内的扩散和创新[2]。
电子签名法
随着我国《电子签名法》的颁布实施，我国保险企业将在现有B2C销售平台的基础上，积极开发电子保单和电子签章，策划推出电子商务专有产品，对保险网站进行全新的改版，以网上销售保险完全电子化流程为目标，继续全面推进电子商务的建设，抓住未来网络保险快速发展的机遇。
发展前景
保险电子商务代表着保险业未来发展趋势的网络保险，正在全球蓬勃兴起。预计在未来10年将有超过30%的商业保险业务是由电子商务方式来实现的。2008年，中国保险电子商务保费收入为72.6亿元，同比增长约150%。
模式
概述  保险电子商务流程图目前，我国保险电子商务应用模式不断丰富，已经形成B2B、B2C、B2M等多种服务模式，网站的信息、产品、服务等方面的成熟度，将决定其对销售拉动的实际效果，成为保险电子商务发展的关键。B2B是一种保险公司对销售代理机构的网上交易模式。如太平洋保险的诚信通代理平台，可以提供车险、货运险、意外险等条款和费率标准化程度较高险种网上交易平台。B2C保险公司直接面对终端消费者的销售模式。这是市场上最为普遍的一种销售模式，安邦保险、人保、平安等的保险电子商务平台，各家公司的电话车险都属于这一类别。B2M保险商品供应商对保险销售经理人的销售模式，类似于B2B，但M是属于个体保险代理人。这个销售模式，市场比较少见，主要以中国保险服务网·电子商务的车险网上投保为代表。多业务选择据介绍，消费者可以利用保险网络平台完成很多保险业务，比如产品选择、填写投保单、支付保费以及理赔查询等。然而，仍有超过八成的保险公司电子商务平台，在投保、批改和理赔功能上存在缺失，网站仍然停留在以信息发布为主要功能的服务阶段，并不能称之为成熟的电子商务平台。
益处
网络保险与保民在网络保险与保民方面。由于网络所固有的快速、便捷的特点，网络能将各大保险公司的各种保险产品集合起来，保民可以反复比较，看看哪一个保险品种更适合更有保障，再轻松地做出自己的选择。而且，通过网络技术，保民还可以享受到各种便捷的服务，如信息咨询、保单变更等。更重要的是，网络保险能给保民带来传统投保方式所不能带来的优势，轻点鼠标，一切都那么清晰容易。网络保险与保险公司在网络保险与保险公司方面。与传统保险相比，保险公司同样能从网络保险中获益多多。首先，通过网络可以推进传统保险业的加速发展，使险种的选择、保险计划的设计和销售等方面的费用减少，有利于提高保险公司的经营效益。据有关数据统计，通过互联网向客户出售保单或提供服务要比传统营销方式节省58%至71%的费用。
必要性
（一）发展网络保险是顺应世界保险业发展潮流的需要
随着信息社会的到来，电子商务在美国、西欧等发达国家和地区的发展极为迅速。据统计，美国网上保险费早在1997年就高达3.9亿美元，而2001年，约有11亿美元的保险费是通过网络保险获得。2005年，英国约有20%的保险将在互联网上销售。日本已出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。作为全球最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团，早在1996年就试行了网上直销。目前，这个集团约有8%的新单业务是通过互联网来完成的。可以说，网络保险正以其完备的信息，简便的购买方式和快捷的速度成为保险销售的发展方向。我国如不顺应世界保险业的这一发展潮流，在网络保险方面必将面临国外保险公司的强烈挑战。 
（二）发展网络保险是提高市场占有率的需要
加入WTO后，外国保险公司必然会抢占我国保险市场，造成我国保险业务流失，市场份额下降。为了避免外资保险公司过多地挤占我国保险市场，我国保险公司应马上进行策略投资和系统投资，实行交互式的顾客投保服务，有效运用企业间的电子商务，开发多种附加服务，扩大销售渠道，通过互联网树立名牌形象，同时注意保证网站安全，保护顾客资料数据，做好与外资保险公司抗衡的准备。 
（三）发展网络保险是完善我国保险推销体系的需要
多年来，我国一直以保险代理人作为保险推销体系的主体重点发展，在寿险推销方面形成了以寿险营销员为主体的寿险营销体系。实践证明，这种营销机制对推动我国保险业的发展起到了十分重要的作用。但也存在比较突出的问题。因缺乏与保险公司的直接交流，就会导致营销人员为急于获取保单而一味夸大投保的益处，隐瞒不足之处，给保险公司带来极大的道德风险，为保险业的长远发展埋下隐患。而且，保险营销人员素质良莠不齐，又给保险公司带来极大的业务风险。此外，现有营销机制还存在效率低下的弊端。据调查，为整理繁多的客户信息，保险销售员经常雇佣私人秘书，但即便如此，还是常有照顾不到的地方，影响保险公司的信誉。发展网络保险，则可以以快速方便的信息传递、周到细致的客户服务，为公众提供低成本、高效率的保险购买渠道，弥补现有销售渠道的缺点。 
（四）发展网络保险是提高保险企业管理水平和经营效率的需要
先进的企业管理方法和手段是保险业持续、快速和高质量发展的“法宝”。随着网络的发展，现代信息技术必将对保险企业管理方式产生深远的影响。首先，网络信息技术的运用，导致保险企业管理跨度加大，基层公司与决策层的联系更加紧密，中间管理层的作用逐步减弱，决策指挥链尽可能缩短，有利于克服层次重叠、冗员多、运转慢、决策效率低下等弊端。其次，内部文档、数据处理电子化，使文件发送、存储查询速度加快，效率提高。第三，利用网络方便、迅速、全面地收集各种资料，利用远程通信技术和各区域人员保持联系，共同进行分析、预测、决策和控制。第四，利用网络，保险公司可以在培训员工、发布公司内部信息，与保险中介人、商业伙伴、保险监管机构进行联络等诸多方面节省大量的费用和时间。第五，在偿付能力方面，国家可借助于现代网络技术加强对保险企业的有效监管，保险企业也可以保持对自身偿付能力的管理。因此，发展网络保险，不仅可以实现保险营销方式的创新，也是实现管理创新的重要保证。
探析
保险产品分类保险产品可以分为两类：一类像机动车保险、意外险、家居财产险等短期险产品，条款标准化，消费者也比较熟悉，完全可以自行购买，非常适合在线直接销售；另一类如健康险、分红险、万能险、投资连结险等长期缴费产品，要根据客户实际情况进行合理规划，客户需要在保险顾问的协助下购买。
一个好的保险电子商务平台应该兼顾到这两类产品的销售，前一类可在线直接销售；后一类应该提供一个网上平台支持保险顾问的销售及服务。
保险产品在线交易平台可提供前一类保险产品的在线询价、签单、支付、交易等服务，客户可直接在线完成购买保险的全过程，由于网上交易的成本相对低廉，还可以让保险客户得到更多实惠。系统架构特点1、采用统一通信无缝衔接电子商务网站与呼叫中心系统；
2、将客服座席服务延伸至Web客户端；
3、通过数据集成建立统一的客户视图；
4、运用接口方式实现实时数据交互。
业务实例
网络投保平台各大保险公司都建立自己的网络销售平台，如中德安联的网络销售平台”安联在线保“，可提供包括旅游险、寿险等多个品种的在线购买服务，方便快捷。其中由于旅游险及意外险对于实效性的要求及保额较小的特点，成为最适合在网上销售的险种。在网上买航意险可以获得更自主、更实惠的选择，保额翻倍的同时，所需保费可便宜到1至2成。如中德安联的在线保平台推出的“畅翔天际”短期旅行意外保障计划，消费者可以根据需求在网上DIY意外保障，如果购买3天的航空意外险，保费仅需2.7元，即可获得高达100万的航空意外保障，性价比达到业内领先水平，保障期限可以在1天和30天之内任意选择，保障额度和保障期限都可以自主定制，消费者可以根据自身行程安排，灵活设计最经济实惠的旅行保障计划，充分满足短期差旅人士的保障需求。优势例如，出行3天，通过中德安联“畅翔天际”定制一份为期3天，保额100万的航空意外险，保费仅需2.7元，客户在三天内乘坐客运航班，就都能获得航空意外保障。除了航空意外保障外，消费者还可以通过中德安联“畅翔天际”短期旅行意外保障计划自主选择意外身故及残疾保障、九种重大自然灾害意外保障以及其他交通意外保障等等，定制出一份对旅途保障全面的综合意外保障计划。
网上买保险注意事项
一、网站是否正规
现在许多正规的大型的保险公司都在官网上提供了购买保险的功能，消费者可以在官网上进行购买节省许多时间和精力。然而随着网上买保险的人数越来越多，一些山寨网站也随之出现，消费者一定要注意观察网站的名称、域名、网页展示、网站功能，不要上了冒牌货的当。
二、货比三家
网上买保险不止只有官方网站一种方式，还会有许多其他的方式，比如保险公司官网的一些经纪类网站、综合网站的保险频道、保险专业的搜索平台，消费者在购买之前可以分别去这些渠道进行查询和比较，选择性价比最高的产品。
三、及时进行沟通
许多消费者在选择保险时可能会以价格作为主要的参考元素，而对于具体的保险期限、保障责任、除外责任、购买之后是否能够退换不是很注意，建议消费者一定在购买之前详细阅读产品介绍，对于不明白的地方一定要及时与客服沟通。许多网站上都会提供在线客服的功能，消费者一定要注意沟通。当拿到电子保单后，消费者还应该仔细查看条款，看看于自己想得是否一样。
四、购买过程中注重细节
由于网上购买保险是全程自助的，因此可能会有一些细节需要消费者特别注意，例如生效时间、受益人与投保人、保险期间等小细节。若是旅游保险的话，建议将期限选为略长于计划旅游时间，以防万一旅游期间出现意外而被迫拉长现象的出现。
五、查询保单真假
拿到保单之后，消费者应该立即通过电话和门户网站查询保单是否有效，一般保单上会标明保单号、被保险人姓名及身份证号、险种名称、保单生效时间、保险金额、保险期限、保险公司名称、该公司的客服电话和保单查询方式。[3]
在线投保流程操作步骤
操作步骤一：注册会员
网上在线投保流程的第一步就是“注册网站会员”。国内很多大型保险公司都已经有了自己的网站，而且网站功能都非常不错，如果您选择网上投保登录到相应的公司网站并注册为会员就行了。
操作步骤二：选择产品
网上投保网上在线投保流程的第二步是“选择产品”，保险公司网站上有很多类别的保险产品，如：养老险、少儿险、疾病险、投资理财险等。您需要根据自己的需求以及保险条款明细选择一款适合自己的保险。需要注意的是在选择保险的时候，您需根据自己的实际需求做个保险费用的预估，这就是我们要说的在线投保流程的第三步“保费测算”环节了。
操作步骤三：保费测算
网上在线投保流程的第三步是“保费测算”，如下图所示保费测算功能会把您保单的起始时间为您罗列出来，同时也会显示您购置保单的具体金额。如果您认为保费正确合理就可以点击确认，程序会进入下一步，如果您认为保单费用过高则可以调整保险费用直至符合自己需求为止。
操作步骤四：填写投保信息
当您挑好产品，测算完费用后接下来就进入在线投保流程的第四部“填写投保信息”环节了。这一步所写的信息需是您个人的真是信息，因为保险公司在返还保险费用时是需要核对真实信息的。（这里需要提醒各位，在注册会员时所用的手机号或者邮箱最好也是您常用的以便保单生效后保险公司及时与您沟通）。
操作步骤五：支付并获得保单
上述四个步骤操作完成后，网上投保流程的最后一步就是“支付并获得保单”了。通常情况下保险公司网站都会提示您之前操作是否正确，如果有误操作的地方您可以返回上一步进行修改，如果操作无误您就可以支付费用领取保单了，支付方式通常是网银或支付宝（如果没有网银，可到开户行申请，操作简单费用低）来支付。支付完成后会生成电子保单，之后保险公司会用快递把纸质保单发送到您的注册地址。[4]