标题：大额实时支付系统
简介
为适应社会经济金融发展的需要，充分发挥中央银行的职能作用，提高中央银行的金融服务水平，2000年10月，中国人民银行决定“调整定位、借鉴吸收、完善需求、以我为主，加快中国现代化支付系统建设”。经过几年的努力，建成了覆盖全国，连接港澳的中国现代化支付系统，为各银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算平台。目前，作为我国支付体系的核心和枢纽，中国现代化支付系统主要由大额实时支付系统、小额批量支付系统和全国支票影像交换系统三个业务系统构成。可以形象地说是“跨行支付、服务千家万户”。
大额实时支付系统定义
大额实时支付系统(简称大额支付系统)是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等的应用系统。[1]
大额实时支付系统是中国现代化支付系统的重要应用系统和组成部分，在我国支付系统中占有重要地位。
2005年6月，大额实时支付系统在全国成功推广。目前，大额实时支付系统连接着境内办理人民币结算业务的中外资银行业金融机构，香港、澳门人民币清算行等，拥有1600多个直接参与机构，7万多个间接参与机构，日均处理业务80多万笔，资金超过2.5万亿元。每笔业务实时到账，其功能和效率达到国际先进水平。
大额实时支付系统结构
大额实时支付系统是中国现代化支付系统的重要应用系统和组成部分，系统结构包括两极处理中心，分别是国家处理中心及省会(直辖市、首府)城市和深圳市在内的32个城市处理中心。
商业银行省级分行作为支付系统直接参与者通过前置机系统与支付系统城市处理中心连接，商业银行营业网点作为支付系统间接参与者通过各自行内系统经前置机系统连接大额实时支付系统处理支付业务。
人民银行地市以上中心支行(中央银行会计集中核算系统ABS)、库(国家金库会计核算系统TBS)、直接参与者与城市处理中心直接连接。通过城市处理中心处理其支付清算业务；人民银行县(市)支行间接参与者通过各自系统经中心支行(库)连接大额实时支付系统处理支付业务。
中央结算公司等特许参与者与大额实时支付系统国家处理中心连接，办理支付交易的即时转账业务。
大额实时支付系统的功能
中国人民银行大额实时支付系统的建设，既立足中国的实际，又借鉴了发达国家支付系统建设的经验，其功能特点：
(一)高效的资金清算功能。
大额支付系统采取与直接参与者直接连接的方式，实现了贷记支付业务从付款银行到收款银行全过程的自动化处理，实行逐笔发送，实时清算，一笔支付业务不到1分钟即可到账；与中央债券综合业务系统、中国银联信息处理系统、银行间外汇交易系统等连接，实现了债券交易的“券款对付(DVP)”清算、银联卡跨行业务和行间外汇交易业务等的资金清算。
(二)全面的流动性管理功能。
大额支付系统对直接参与者提供联机头寸查询、日间透支限额、自动质押融资机制、设置清算窗口等系统功能，商业银行可随时查询和预测其头寸的变化情况，并根据需要及时筹措资金，完成支付业务的最终清算。
(三)健全的风险防范功能。
按照国际清算银行《重要支付系统核心原则》，针对大额支付系统运行可能出现的流动性风险、信用风险、法律风险和运行风险等，制定了一系列防范和处置措施。系统实行全额实时清算资金，不足支付的交易作排队处理，并采取债券质押与资金融通相结合的自动质押融资机制；建成了大额支付系统应急灾难备份系统，建立了运行维护机制。系统禁止隔夜透支，日终仍不足支付的交易，可由中国人民银行提供高额罚息贷款，切实防范支付风险。
(四)适度集中的清算账户管理功能。
大额支付系统对商业银行的清算账户采取“物理上集中摆放，逻辑上分散管理”的方式，即各商业银行在人民银行当地分支行开设的清算账户物理上在NPC集中存储，日间处理跨行的资金清算；逻辑上由人民银行当地分支行进行管理，日终ABS下载清算账户数据，进行账务平衡。清算账户适度集中管理，既有利于提高支付清算效率，又有利于防范支付风险。
(五)灵活的系统管理功能。
大额支付系统设置了接入管理功能，可以满足各银行灵活接入系统的需要；设置了业务控制功能，可对不同参与者发起和接收的支付业务进行控制；设置了队列管理功能，参与者可对排队业务进行次序调整；设置了清算账户控制管理功能，人民银行可对严重违规或发生信用风险的直接参与者的清算账户实施部分金额控制、借记控制直至关闭。
大额实时支付系统作用
大额实时支付系统作用大额实时支付系统在全国成功推广使用后，为银行业金融机构、企事业单位及金融市场提供安全高效的支付清算服务，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施，其作用：
(一)实现了与各银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、银行卡支付系统、人民币同业拆借和外汇交易系统等多个系统以及香港、澳门人民币清算行的连接，为银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算服务，支持香港、澳门人民币清算业务。
(二)成功取代了全国电子联行系统，解决了“天上三秒，地下三天”资金汇划速度较慢的现状，在国民经济尤其是现代金融体系中发挥着巨大作用。在现代支付体系中，大额实时支付系统是金融基础设施的核心系统，是连接社会经济活动及其资金运行的“大动脉”、“金融高速公路”。
(三)大额实时支付系统加速了社会资金周转，畅通货币政策传导，密切各金融市场有机联系，促进金融市场发展，防范支付风险，维护金融稳定等方面正在发挥重要的作用。
(四)大额支付系统给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算平台，最大的特点是实时清算，实现了跨行资金清算的零在途。
大额实时支付系统业务
业务范围：1.一般大额支付业务。是由付款银行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发收款银行的业务。包括：汇兑、托收承付划回、中国人民银行(库)办理的资金汇划等。
2.即时转账支付业务。是由与支付系统国家处理中心直接连接的债券综合业务办公室特许参与者发起，通过国家处理中心实时清算资金后，通知被借记行和被贷记行的业务。主要由中央债券综合业务系统办理的公开市场业务、债券交易市场业务、债券发行与兑付业务等。
3.城市商业银行银行汇票业务。是支付系统为支持中小金融机构结算和通汇而专门设计的支持城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付的资金清算业务。
业务处理周期：在系统正常运行情况下，一笔支付业务从支付系统发起到支付系统接收行的时间为实时到达。如收款客户的开户行应用大额支付系统，付款客户在营业日当日下午17：00前办理的大额支付业务都可实现实时到达收款行。实现了全国支付清算资金的每日零在途，彻底改变了电子联行系统“天上三秒，地上三天”的状况。
业务处理方式：大额支付系统采用支付指令实时传输，逐笔实时处理，全额清算资金的处理方式。[1]
业务处理流程：付款人在其开户银行柜面填制汇款凭证交银行经办人员，经办人员审核无误后，根据汇款凭证处理付款人有关账务，发起大额支付业务，经大额支付系统转发至收款人开户银行，收款人开户银行收到后，审核确认，并将款项入收款人银行账户。　
大额实时支付系统建设大事记
1. 2000年10月，中国人民银行党委决定,要调整定位，借鉴吸收，以我为主，自主开发，加快中国现代化支付系统建设。
2. 2001年2月22日，中国人民银行原副行长肖钢签署《中国现代化支付系统业务需求书》，大额支付系统应用软件开发工作正式启动。
3. 2002年9月4日，中国人民银行吴晓灵副行长主持召开大额实时支付系统运行暨推广工作电视会议，部署大额实时支付系统在北京、武汉试运行及推广工作。
4. 2002年10月8日，大额实时支付系统在北京、武汉成功投产试运行，标志着中国现代化支付系统建设取得突破性进展。
5. 2003年4月14日至12月1日，大额实时支付系统分三批在全国29个省会（首府）城市和深圳市推广运行。至此，大额支付系统已成功推广覆盖到全国所有省会（首府）城市，大额支付系统建设取得阶段性成果。
6. 2003年12月31日，中国人民银行周小川行长听取中国现代化支付系统建设情况汇报，指示要进一步加快系统建设进度，更好地发挥中央银行支付清算职能作用。
7. 2004年2月25日，香港人民币清算行作为支付系统直接参与者远程成功接入深圳CCPC，办理个人人民币汇款及存款、兑换和银行卡业务的资金清算，为香港人民币回流及两地居民的互访和旅游消费提供了便利。
8. 2004年7月27日，中国人民银行决定对支付系统布局结构作出重大调整，即只在全国31个省会（首府）城市和深圳市建设城市处理中心，不再按原计划将城市处理中心建设到全国337个地市级以上城市，以适应商业银行数据大集中和现代网络信息技术的发展。 
9. 2004年8月6日，中国人民银行苏宁副行长主持召开大额实时支付系统在全国推广工作电视会议。通报全国支付系统建设进展和布局结构的调整情况，动员、部署大额实时支付系统在全国的推广工作。
10. 2004年9月30日，中国人民银行完成大额实时支付系统在全国的换版升级，以适应支付系统布局结构调整的需要。
11. 2004年10月18日，城市商业银行汇票处理系统成功接入大额实时支付系统，依托大额实时支付系统办理其银行汇票资金移存和兑付的资金清算，解决了城市商业银行银行汇票结算及通汇难问题。
12. 2004年11月3日，澳门人民币清算行作为支付系统直接参与者远程成功接入广州CCPC，办理个人人民币汇款及存款、兑换和银行卡业务资金清算，为澳门人民币回流以及两地居民的互访和旅游消费提供了便利。
13. 2004年11月8日，中央债券综合业务系统正式接入大额实时支付系统。我国的债券交易及其资金清算采用了国际证券清算业的标准结算模式－－“券款对付（DVP）”方式，并为中国人民银行公开市场操作业务提供即时清算。
14. 2004年11月8日，中国银联信息处理系统成功接入大额实时支付系统，实现了银联卡跨行业务的即时转账清算，提高了银行卡资金清算的效率及中国银联集中防范和控制资金清算风险的能力。
15. 2004年11月15日和12月6日，大额实时支付系统分别在重庆市、湖北省辖内推广试点取得成功。这是支付系统建设的一个重要里程碑，充分证明了支付系统布局结构调整决策的正确性，为大额实时支付系统在全国的推广运行奠定了基础，积累了经验。
16. 2005年3月10日，中国人民银行苏宁副行长主持召开农村信用社接入大额支付系统及通汇问题全国电视会议。提出了解决农村信用社接入大额支付系统的多种方案，畅通农村信用社汇路，促进“三农”发展。
17. 2005年5月8日，支付系统国家处理中心主机改造完成。改造后主机处理能力显著提高，最大处理能力达到32万笔/小时，单日业务处理能力超过100万笔，达到了设计要求，为大额实时支付系统稳定运行及未来小额支付系统建设推广奠定了坚实的基础。
18. 2005年3月14日、4月11日、5月23日和6月27日，大额实时支付系统分4批完成了在全国的推广应用，取代国电子联行系统。[2]