标题：理财产品
币理财
银行人民币理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。债券型投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。信托型投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。挂钩型产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。QDII型所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。 
QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。
投资理财的类型
2012以来，随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，归纳起来主要在九个方面：储蓄储蓄或者说存款，是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其它投资方式比较，具有安全可靠(受宪法保护)、手续方便(储蓄业务的网点遍布全国)、形式灵活、还具有继承性。储蓄是银行通过信用形式，动员和吸收居民的节余货币资金的一种业务。银行吸收储蓄存款以后，再把这些钱以各种方式投入到社会生产过程，并取得利润。作为使用储蓄资金的代价，银行必须付给储户利息。因而，对储户来说，参与储蓄不仅支援了国家建设，也使自己节余的货币资金得以增值或保值，成为一种家庭投资行为。炒金自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的"黄金宝"业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后，国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离，黄金饰品5%的消费税也有望取消，这些都将大大地推动黄金投资量的提升，炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。基金自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，截至2012年，基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查，2013年，许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。炒股有专家分析，今后资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。
利息税的征收范围虽然也包括个人股票账户利息，但对股票转让所得，国家将继续实行暂免征收个人所得税的政策，因此，利息征税后，谨慎介入股市，亦是一条有效的理财途径。
将活期存款存入个人股票账户，你可利用这笔钱申购新股。若运气好，中了签，待股票上市后抛出，就可稳赚一笔。即使没有中签，仍有活期利息。如果你的经济状况较好，能承受一定的风险，也可以在股票二级市场上买进股票。黄金、房地产和股票被经济学家认为是当今世界三大投资热点。股票作为股份公司为筹建资金而发行的一种有价证券，是证明投资者投资入股并据以获取股利收入的一种股权凭证，早已走进千家万户，成为许多家庭投资的重要目标。股票投资已成为老百姓日常谈论的热门话题。由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点，成为支撑我国股票市场发展的强大力量。股票投资的报酬可以通过计算股票投资收益率来反应。实际收益率=〔年股利-年股利税率〕/发行(购买)价格100%。国债目国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为2013年的发展重点。由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。储蓄多年来，储蓄作为一种传统的理财方式，早已根深蒂固于人们的思想观念之中。一项调查表明，大多数居民仍然将储蓄作为理财的首选。有专家分析，一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛，我国基础货币供应量增加;另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升，必将刺激储蓄额的增加，储蓄这一传统理财方式有望在2013年能成为新的理财热点。债券债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表，2013年企业债券发行有提速的可能，企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。外汇随着美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等供投资者选择。2013年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。保险与不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。
保险是一把财务保护伞，它能让家庭把风险交给保险公司，即使有意外，也能使家庭得以维持基本的生活质量。保险投资在家庭投资活动中也许并不是最重要的，但却是最必需的。老百姓投保的诱因主要有：买一颗长效定心丸(家庭生活意外的防范)、居安目前，更要思危(未来风险的防范)、养儿防老，不如投资保险等原因。我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样，主要有财产保险和人身保险两大类。家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有：家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。P2P“P2P”即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能，年轻、创新、谨慎、低调。
P2P理财模式刚兴起不久，就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点，同时助个人实现社会公益价值，使得理财模式的创新达到新高度。
区别于其他理财产品的是它的普惠效应，实现理财收益的同时，通过平台的搭建，直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助，填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白。
目前市场上P2P模式企业大致分为三种类型：一、线上综合模式，诺诺镑客就属于这种模式，诺诺磅客已获得了权威机构的认证以及银行资金托管，借款利率相对降低，风险审核严格，是行业内较为领先的企业；二、纯线下业务，这种属于比较传统的做法，这类公司的一般做个简单的网站进行业务展示，真正的业务是靠派大量业务员去线下拓展，宜信便是这种企业，由于债权转让合法性的不确定性，该模式目前具有一定风险；三、纯线上的模式，平台只提供借款信息展示服务，风险度全有投资者自行承担[1]。[2]
四大风险
收益率如广告中的收益率是年收益率还是累积收益率；产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。投资方向人民币理财产品募集到的资金将投放于哪个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小、收益率是否能够实现。流动性大部分产品的流动性较低，客户一般不可提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。挂钩预期如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。
风险控制
风险是指由于将来情况的不确定性而使决策无法实现预期目标的可能性。在进行一项投资决策或筹资决策时,如果只有一种结果,就不存在不确定性,可以认为此项决策不存在风险;但如果这项决策有多种可能的结果,实际的结果就有可能偏离预期的目标,则认为存在着风险。而且,这种偏离程度越大,该项决策的风险也就越大。企业的财务决策往往面临着各类风险。把风险从企业经营及财务管理的角度分类,可分为经营风险和财务风险两类。
1、经营风险
也叫营业风险。由于企业生产经营方面的原因,而给企业预期的经营收益或税前利润带来的不确定性,这种风险的来源分为企业外部原因和企业内部原因两方面。企业外部原因,就是指国际、国内宏观经济形势及企业所处经济环境的变化,市场供需状况与价格变化,国家财政税收政策、金融政策及产业政策的调整等各种外部因素的变化。企业内部原因是指企业管理者的素质及全体员工的综合素质,产品形象及市场占有率的变化趋势,技术领先程度及工艺、装备水平,质量管理水平,成本控制措施等变化,企业对突发情况的反应与应变能力等。
2、财务风险
也叫筹资风险。由于筹资上的原因,因负债而产生的到期偿还本金和利息的风险。当企业进行负债筹资时,不论盈亏都要按合同或协议规定向债权人定期还本付息,如企业的经营收入不足以偿付这些本息时,则可能产生财务危机,严重时会造成资不抵债乃至破产。企业的资金利润率越高,同时负债的利率越低,则财务风险越小;反之,当负债利率大于资金利润率时,负债不仅不会提高股东的净收益,反而会成为企业的一项沉重的债务负担。总投资报酬率可用下面公式表示:
投资报酬率=时间价值率+风险报酬率
相关
网络投资贷正成为一种新兴融资渠道在迅速扩展。截至目前，阿里巴巴、民民贷、敦煌网、成都融易贷等多家电子商务企业纷纷推出了类似服务。[3]
产品情况
泛滥风险理财产品除了种类繁多，理财产品的合约设计复杂如天书，晦涩难懂的产品描述也让投资者“眼晕”，很多人基于对金融机构的信任和对高收益率的追求而签下合约，最终在投资受损时才如梦初醒。而“被银行客户经理误导”、“只报收益不说风险”、“将理财产品说成存款”等行为，更成为理财纠纷投诉的焦点。
另类理财产品多为不保本浮动收益产品，噱头大于实质，与其挂钩的产品价格走势比较独特，波动非常大，比如艺术品、酒类、普洱茶投资市场都出现过暴涨暴跌，因此风险也会大很多，风险承受能力不高的普通投资者最好不要轻易染指。零存整取零存整取，就是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。 
零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，想不做“月光族”者可以通过这种方法养成“节流”的好习惯。
常见产品
第一大类是固定收益类的理财产品，常见的有银行理财产品、信托理财产品。
第二大类是保本浮动收益理财产品。以银行发行为主。
第三类是非保本浮动收益类理财产品，主要分为银行理财产品和证券投资理财产品。货币基金所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金，因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所以投资者可以把它当成“活期储蓄”，而随时购买和赎回，从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作日。申购基金定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄的目标。已上市的各种开放式基金的数目已达到上百只，它们的主发行渠道就是银行。那么，经常光顾银行的工薪族，不妨选定其代销的某只基金，跟银行签订一个协议约定每月扣款金额，以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。这种方式有利于分散风险，长期稳定增值。这种投资法，不必掌握太多的专业知识，不必费心选定购买的时点，只需耐心一些坚持中长期持有，并且在一般情况下，基金定投的收益会高于零存整取的利息。正因为此，它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。 
定期定额买基金，选定哪只基金特别重要。一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金，选择的重要标准是看它的长期赢利能力。月计划一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式，年收益可达到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要单个账户余额超过1万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划，银行每月1日对外发布上期收益情况，并容许投资者在每月5日至25日终止方案，以保证资金的流动性，预期年收益率为1.7%至2.05%。 
第二个10万元财富增值阶段 
五成稳守，五成“稳攻+强攻” 
守：工作了几年之后，或许你已经有了10万元左右的存款，就可以好好打理一下多年积蓄，让它加快增值速度了。 
首先，应该把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。 
除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。比如拿出1万-2万元投入到货币或债券型开放式基金里面，它可以替代活期存款。 
在保证流动性和低风险的情况下，货币市场基金收益率一般为2%左右。货币基金一般不收取赎回费用，管理费用也较低，转换又很灵活，本金的安全性很高，又是免税的。
人民币
深发展特点：有一个月和一个季度的周期，门槛5万元，月结型预期年收益率在2%左右，季结型预计年收益率在2.16-2.70%，收益免税。光大特点：阳光理财周计划和月计划，投资周期分别为一周和一个月，起点5万元，月计划的预期年收益率与一年期定存税后利率相当。
黄金理财
纸黄金“纸黄金”是一种个人凭证式黄金，投资者按银行报价在账面上买卖“虚拟”黄金，个人通过把握国际金价走势低吸高抛，赚取黄金价格的波动差价。投资者的买卖交易记录只在个人预先开立的“黄金存折账户”上体现，不发生实金提取和交割。实物黄金实物黄金投资包括金条、金币以及黄金首饰，以持有黄金实物作为投资。　面对错综复杂的国际国内形势，黄金作为国际硬通货无疑具有很强的保值增值作用，并且黄金的价值是自身所固有的和内在的，并且有千年不朽的稳定性，是全世界公认的最佳报酬的产品。黄金定投黄金定投也叫黄金积存或是积存金，也可以叫黄金零存整取。就是以每月以固定的资金按照上海黄金交易所AU9999的收盘价购买黄金。当合同到期时，客户 积累的黄金克数可以按照上海黄金市场价格兑换成现金，或者相应克数的金条、金首饰
分类
根据币种一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。
如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。收益方式银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。
保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。
非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。
一般银行的保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。　
在股市不景气，楼市、车市观望的情况下，银行个人存款账户的“闲钱”正开始增多。
个人存放在活期存款账户“闲钱”在保证存款流动性的同时，会尽量获取可能的高于银行存款的收益率，一些短期理财产品就成为这些资金的追逐对象。而今年以来，银行以及基金公司在理财市场上推出了不少针对短期、流动性强的新型金融产品对留有流动性的个人而言就是不错的选择。
除了七天存款通知、货币市场基金、中短债基金等创新品种，人民币理财和外币理财也出现了理财周期越来越短的趋势。而从各银行以及基金公司的宣传来看，似乎都是保证本金安全，在保证流动性前提下，实现高于较高的收益，是集平稳和灵活于一身的短期投资工具。
货币市场基金：“准现金”的现金管理工具
根据银行和投资人二者之间的法律关系不同
一、固定收益类理财产品。商业银行按照约定条件向投资者承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险。
二、非保本浮动收益理财产品。商业银行根据约定条件和理财业务的实际投资收益情况向投资者支付利益，并不保证投资者本金安全的理财计划。
三、保本浮动收益理财产品。商业银行按照约定条件向投资者保证本金支付，本金以外的风险由投资者承担，并根据实际收益情况确定投资者实际收益的理财计划。
四、商业银行承销的理财产品。商业银行代其他机构销售的产品，商业银行只收取固定的承销费用，不对产品的风险负责。
质押
商业银行理财产品质押的概念及性质
所谓商业银行理财产品质押，是指投资者以理财产品为标的而设立质权，以此来对自身债务或他人债务提供担保。当债务人不履行债务时，质权人有对理财产品变价价值优先受偿的权利。我国《物权法》将质押分为动产质押和权利质押两大类，理财产品质押属于权利质押的一种，与股票.债权.提单等质押属同一类型。
可以质押的理财产品的种类
固定收益类理财产品和保本浮动收益类理财产品是最适合质押的，因为这两种产品到期后可以收回本金，不存在风险，完全可以担保主债权。
非保本浮动收益类理财产品的价值存在不确定性，质押存在一定风险。如果质押的话，必须降低质押率，是其所担保的主债权下降。
对商业银行承销的理财产品，不能直接在商业银行设定质押。这些产品实际上也是可以质押的，但应在其发行机构办理质押。
短期产品
货币基金货币市场基金(Money Market Fund)对国内投资者来说是个新概念。作为耀眼的低风险理财产品，今年3月初，货币市场基金则在货币市场创造出一个奇迹——货币市场基金的7天年化收益率竟然达到了8%以上。
所谓货币市场基金，是指基金管理公司通过出售基金凭证单位的形式募集资金，统一投资于那些既安全又富有流动性的货币市场工具。货币市场基金的申购、赎回几乎与活期存款一样灵活，可以随时赎回且没有任何手续费。而且货币市场基金是免税金融产品。
货币市场基金的收益是按照每天计息、每月一结的方式进行结算，也就是说，这个月买入的10万元货币市场基金到下个月10日后，再作为计息的本金实际上是10万元再加上上个月30天的利息，依此类推，即复利滚存。
虽然货币市场基金相对于股票、期货等投资来说风险要小，但毕竟它们都不是储蓄，并非没有风险。不过，在具有非常好的安全性与流动性的同时，投资者不能期望货币市场基金同时也具备非常好的收益性。货币市场基金目前主要投资于到期期限在一年以内的国债、金融债、央行票据、AAA级企业债等短期债券，虽然也可以投资可转债，但在转股期不可转为股票。
与国外可以横跨货币市场与证券市场两个投资领域的同类基金相比，货币市场基金也具有一定的局限性。投资渠道的狭窄决定了不能对货币市场基金抱太高的收益预期。
低风险产品在2005年的基金市场上可以说是最耀眼的品种。货币基金是低风险投资者的一个不错的选择，但由于今年以来货币市场利率继续下降，回归其现金管理工具的本色。
近期债券市场与货币市场利率持续下滑，却让货币市场基金很受伤。这是因为货币市场基金的投资品种有限，货币市场基金的资金的主要投向就是债券以及货币市场上的短期央行票据。
同时，监管部门对货币市场基金投资范围与投资剩余限作出了更为严格的限制，货币市场基金年化收益率持续下降。二季报货币基金平均净值增长率下滑16个基点，目前的24家货币基金已有17家七日年化收益率低于2%。
货币市场基金面临着收益率下滑趋势愈加明显、赎回风险加大的压力。七天通知七天存款通知：存款变身短期理财新品
近期的理财产品市场上先后出崛起了短期理财产品，而实际上由银行推出的这些短期理财产品基本上都是基于银行原有的“七天通知存款”演变而来的。七天通知存款是一个“老”品种。通知存款是一种介于定期与活期存款之间的储种。
据中国银行的一位人士介绍，“七天通知存款”按照1.62%的利率结息，这比普通流动账户0.72%的活期利率高出2.25倍。而且是复利计息，提前7天就可取款，流动性很强。“7天理财计划的最大特点是可以自动循环理财，并且随用随取、以复利计算利息。这种理财产品不仅可以具备活期存款的流动性，同时还有活期存款利率2.25倍的理财收益”。
比较来看，现有的7天理财产品，都能做到“自动循环，随用随取”，而在收益率水平上无一不是“活期存款利率的2.25倍”。而这也就是人民银行规定的商业银行7天通知存款的利率，因此这类产品几乎不存在价格上的竞争。
记者了解到，客户只需办理简单的申请手续，告知自己资金使用意愿后，即可自动获得期限短、流动性强的人民币1天和7天理财，以及外币7天理财等，利率高于活期存款。客户可以随时支取并确定支取金额。
根据市场人士分析，周期短的理财产品，也有利于其根据自身财务现状和流动性需求，合理有效地安排资金。短期理财可以在最大限度地满足拥有较多本、外币闲置资金、又难以确定存期，随时有支付、转账需求的客户，包括投资（炒汇、炒股）人群；有频繁贸易、资金往来的个体经营者、工商人士；短期有大额资金支出计划的手持现金个人和家庭等的理财需求。中短期基金中短债基金：短期理财新贵
中、短债基金刚一面世就受到追捧，业内人士认为，主要是因为这种新型基金结合了货币基金和债券基金的部分优点，有望成为货币市场基金的“升级版”。
据业内人士分析，由于中、短债基金不投资股票和可转债，从而使得风险大大降低，甚至接近于货币市场基金，而其预期收益又有望超过货币市场基金。主要原因在于，中短债基金的剩余期限比货币市场基金长。货币市场基金平均剩余期限不超过0半年；而有些可以投资所有剩余期限在3年以内的固定收益品种。
中短债基金将不受货币市场基金在组合期限和融资杠杆方面的限制，投资品种平均剩余期限更长。货币市场基金投资组合平均剩余期限为180天以内，而中短债基金可投资在剩余期限在3年以内(含3年)的固定收益类品种，而且投资品种更加多样化，因此收益率比货币市场基金高，更有吸引力。
另外，中短债基金与货币基金一样免收认购、申购、赎回费用。短债基金的赎回款也是T+1日从基金账户划出，资金到账速度可以同货币市场基金相媲美。
债券型基金均不投资股票和可转债，主要投资于银行间债券市场的中短期债券，并且只投资剩余期限在三年以内的固定收益品种，是一只纯粹的中短期债券基金。
接受记者采访的大部分个人投资者表示，选择投资中短债基金的原因，很大程度上是因为既然不收手续费，收益又高于银行利率。而且可以选择分红再投资，享受复利的收益。
理财游戏
finnciti的理财产品为游戏机器人；透过机器人的市场需求不断增值。严格按照游戏规则操作 每年可以有50%以上收益回报。其理财特点为独一无二的；全球独创，一次投入；终身受益，降低了风险从而获得长久回报！
理财客户开在购买机器人后，每当机器人价格上升到你买入价的三分之一时（扣除10%交易费），你就卖出三分之一的机器人，70%的金额开发商可以提现或者继续开发新土地，30%的金额返回交易土地立即现价购买机器人，（30%就是巴菲特利复利原理）。
风险
1.保本如果理财产品是保本或者保证收益型的，那么在产品到期时，至少投资者投入的本金不会发生损失。不过，有的理财产品保本是有条件的，并设置了到期保本条款，即持有至产品到期才保本，那么投资者如若中途赎回，则该产品照样不保本。还有一些理财产品仅为部分保本型，比如设置95%保本，则本金最多损失5%。2.类型即看理财产品是固定收益还是浮动收益。固定收益类理财产品风险较低，实现预期收益率的把握较大，基本都能实现预期收益率。浮动收益类理财产品则要结合是否保本来分析：如果是保本或者保证收益型理财产品，则到期时最坏的情形为零收益或低收益，最好的情形为实现预期最高收益率，总体上到期收益率在一个区间内浮动；非保本浮动收益理财产品则收益无上限，亏损也无下限。
这里需要注意的是，投资信贷资产的理财产品作为非保本浮动收益理财产品具有特殊性。投资信贷资产的理财产品相当于发放贷款，贷款利率上浮或下浮幅度在产品成立时已经拟定，因此该类理财产品到期时要么实现预期收益率（上下浮动范围很小），要么因贷款无法回收而损失投资本金和收益。3.看标的即看产品是投资于债券，还是信贷资产，或是股票基金，抑或是“大杂烩”式组合类投资等。产品如果是投资于债券，则属于固定收益类理财产品，风险程度视投资债券的级别而定，总体而言风险较小；如果投资于信贷资产，则需视借款方的还款能力而定，经营不确定性较大的企业还不上贷款本息的可能性也较大，理财产品的风险也就相对较高，反之则低；如果是投资于股票基金，则产品风险较高。4.措施理财产品如果设置了有效的风险控制措施，就等于给自身铺了安全垫，可降低产品风险。比如，投资于信贷资产的理财产品是否有实力机构作担保，或者由实力机构到期回购；投资于股票的理财产品是否设置了止损条款等。5.流动性如果产品在到期前可赎回，则投资者在有资金调度需求或者遇资本市场生变时，可选择是否提前赎回，此时流动性风险相对较小。如果产品注明不能提前赎回，那么投资者只有等到产品到期才能获得本金和收益，期间若缺资金或遇市场生变想收回投资则无计可施。兴起今年上半年金融市场最大的变化，非银行理财产品的兴起莫属。尽管银行理财产品并非新鲜事物，但今年上半年其膨胀速度之快、扩张规模之大，都是史无前例的。
理财产品兴起所带来的最重大的影响，是会加快以绝对收益为目标的投资理念的发展和成熟。追求稳定的收益增长是投资的终极目的，但由于诸多原因，我国目前大部分金融产品是以相对收益为目标的。由此造成的一个结果是，投资管理人资产配置层面的决策会受到很大的约束。然而从投资的一般原理我们知道，大类资产配置决策对投资结果的影响可能是最大的。
自从去年市场转入震荡行情以来，股票和债券等大类资产的热点变换不再那么显著，各类产品每年都有阶段性机会。但这种机会稍纵即逝，因此基金产品的业绩分化非常明显，尤其是今年上半年赚钱变得更加困难，绝大部分的基金收益不尽如人意。而反观理财产品，今年很多信托理财产品提供的收益率动辄在10%以上，短期的理财产品年化收益率也高达4%以上。正是在这样的反差下，理财产品受到热捧也就不足为奇了。
虽然今年上半年市场情况有偶然性因素，未来股票和债券市场的投资机会未必会像今年上半年那么差；而且未来理财产品也将会受到更多的监管和约束，未必会一味追求简单的高收益，但我认为理财产品的兴起在偶然中蕴涵着很多必然因素，这些因素会使得绝对收益型的投资变得越来越重要。
首先，随着中国人财富的积累和高收入群体的增加，以及人口结构中老年人比重的提高，追求绝对收益的偏好会越来越明显，这个趋势目前只是初见端倪，未来会越来越明显。
其次，理财产品的兴起从本质上来讲是一种脱媒的现象，即资金从银行体系分流出来，通过非银行渠道流入实体经济。脱媒的结果是会加快利率市场化进程，为高收益产品和其他金融创新提供空间。未来银行体系继续脱媒是必然的趋势，利率市场化、资产证券化的推进将会带来更多高收益的投资品种。
第三，近年来的金融创新和市场变化为绝对收益型的产品提供了更好的发展空间。例如，股指期货的出现为很多套保策略的实施创造了条件，高收益企业债的大量出现也使得债券型产品的预期收益率得以大幅提高，去年以来，市场上陆续出现了股指期货套利产品、分级债券基金等很多新的投资品种，这些品种都有望提供与理财产品相竞争的相对稳定的绝对回报，从而为投资者提供更多的选择。
最后，尽管难以作非常准确的判断，但现在看未来1到2年的整体投资环境，在经济的转型期内，结构性的投资机会可能仍然是主流。这也意味着对很多投资者来讲，放弃主动的资产配置选择，以绝对收益型的品种作为配置重点，或许是较好的选择。
正是因为这些原因，笔者认为，不管未来股市、债市涨跌如何，绝对收益型投资的春天可能已经来临。
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三种保本理财产品投资优缺点
第一类：
人民币固定收益产品
优点：此类产品多为短期产品，运作模式以债券投资和信托募集资金为主，收益率一般为3%~5%，本金有保障。这类产品适合年龄较大、风险承受能力较低的投资者。但若处于加息周期中，可能会出现产品到期后难跑赢储蓄存款利率的情况，建议投资者应尽量回避长期产品。
缺点：此类产品暗藏的风险是收益可能不如存款。
第二类：
人民币结构性产品
优点：它是银行通过购买股票组合、股指或者商品期权等，以募集投资者的资金作为相应对冲来操作的理财产品，大部分偏好挂钩票，且较集中在几大蓝筹股上。
缺点：这类产品虽然保本金，但如果因为投资者自身原因导致产品提前终止，则本金保证条款不再适用。大部分结构性产品都是到期后才能100%归还本金的。
第三类：
新股申购类产品
优点：虽然新股申购产品是浮动收益产品，最近一段时间以来“破发”也令新股产品遭遇“寒流”，但是多家银行推出的单只新股申购产品，相对来说风险较低，本金保障比较高。此类产品每当有新股发行的时候，便募集资金集中申购，新股上市后立刻套现，并将本金和收益打回投资者账户，这类产品一般不参与网下申购，所以“破发”对其影响也较小。
缺点：需要注意的是，此类产品存在中签率的问题，假如中签率较低，那么收益就会受到影响。
排行
​银行
月平均
收益率(%)
排名
变化
债券类(%)
信贷类(%)
结构型(%)
混合型(%)
1
交通银行
585.20
↑24
3.07
--
3.33
3.41
2
东亚银行
9.25
↑1
--
--
9.25
--
3
星展银行
8.00
↓2
--
--
--
--
4
宁波银行
5.18
--
5.55
--
--
4.80
5
兴业银行
5.09
--
--
--
--
--
6
汇丰银行
5.01
↑16
--
--
4.90
--
7
上海农商行
5.01
↑4
4.97
--
--
5.40
8
中信银行
4.96
--
--
--
--
--
9
光大银行
4.86
↑1
5.44
--
--
2.88
10
浙商银行
4.85
↑3
--
4.85
--
--
11
民生银行
4.83
↓4
--
--
--
4.83
12
平安银行
4.83
↓3
4.83
--
--
--
13
上海银行
4.81
↑5
4.82
--
--
4.50
14
华夏银行
4.77
↑1
4.74
--
--
4.79
15
工商银行
4.70
↓3
4.39
4.79
--
4.81
16
招商银行
4.63
↓2
4.65
5.70
3.20
4.50
17
渣打银行
4.50
↑4
--
--
4.50
--
18
浦发银行
4.36
↑5
--
--
--
4.50
19
深发展
4.30
--
4.24
--
--
4.50
20
农业银行
4.20
↓4
4.18
--
4.22
--
21
建设银行
4.00
↓4
3.05
5.40
--
4.06
22
中国银行
3.92
↑2
4.70
6.30
3.57
3.73
23
北京银行
3.78
↓3
3.78
--
--
--
24
南京银行
3.42
↓18
3.42
--
--
--
25
恒生银行
--
--
--
--
--
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7天理财
去年9月份，银监会全面叫停30天期以下短期理财产品，但市场对于短期理财的投资需求却日益上升。记者昨天获悉，业内首只运作周期仅为7天的超短期理财基金已经获批。
据介绍，该基金——工银瑞信7天理财债券基金的业绩比较基准为7天通知存款税后利率。除了和其他短期理财基金一样，拥有低门槛的参与条件、低廉的费率、透明的运作机制等综合优势外，该基金首创的7天超短期运作周期以及滚动运作、无缝对接的模式，降低了资金因闲置所导致的机会成本，也避免了投资者在前期产品到期后对于新的投资标的的搜索成本。
在投资方向上，该基金主要投资于债券回购、现金、央票等现金类投资工具，以保证投资的安全性及流动性。尽管投资种类与货币基金类似，但比较而言，该基金因其定期赎回的机制，具有一定的封闭期，避免了因每日赎回而带来的流动性管理风险，从一定程度上增加了收益的稳定性。