【嘉融.观察】 实体金融的优质客户迟早要流向P2P网贷基于大数据的互联网信贷能够实现低于传统金融机构的贷款不良率，从而提供更低的贷款利率，降低借款人的融资成本?这是毫无疑问的。只是目前国内网贷的总体规模太小，且分布于上百家平台，互联网信贷大数据时代的真正到来也许要等到行业贷款余额突破10万亿那一天。
其实，即使使用和传统金融机构完全一样的风控模式，网络信贷也完全可以在风控上做的更好。
我们先来看一下传统商业银行的业务拓展模式：银行是以实体网点为基础进行业务拓展的，想在一个新的地区开展业务就必须设立一个网点。网点周边的人口、企业、经济状况决定着该网点的业务结构。
我们假设一家商业银行的总行研发了一款三年期的个人消费信贷产品，过往数据显示，30-40岁的公务员和教师违约概率最低，其他人群违约概率则较高。假设总行今年给这款产品定的发放目标是50亿元，对各地分行、支行来讲，将50亿元额度全部放给30-40岁的公务员和教师肯定是最划算的。问题是，受分行、支行的地域限制，该分行所管辖区域内很难有足够数量的公务员和教师来消化这50亿元的额度。此时，为了完成销售任务，各分行、支行必须向其他人群推广这款产品，最终的客户构成将包