## STUDI KOMPARASI LAYANAN FINTECH DALAM MENINGKATKAN KEUANGAN INKLUSIF PADA UMKM DI KOTA PALOPO
Elva Amrin 1 , Rismawati 2 , Goso3, Asriany 4 1,3,4 Prodi Manajemen Universitas Muhammadiyah Palopo
2 Prodi Akuntansi Universitas Muhammadiyah Palopo Email: elvaamrin92@gmail.com

## Abstrak
Penerapan Fintech tentu  akan  sejalan  dengan  berkembangnya  kebutuhan  masyarakat  dan  juga  pelaku bisnis Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) akan layanan keuangan berbasis online dan juga pengguna media  berbasis  internet  untuk  akses  digital.  Munculnya Financial  Technology menjadi  harapan  dalam memberikan solusi terhadap masalah pada UMKM dan meningkatkan kesejahteraan masyarakat terutama pada  UMKM  di  Kota  Palopo.  Ini  menjadi  bukti  bahwa  bisnis  digital  merupakan  hal  yang  sangat dibutuhkan  saat  ini.  Karena  melihat  tuntutan  perkembangan  zaman  yang  semakin  maju  dan  canggih. Namun,  dalam  menerapkan  layanan Fintech ,  perlu  kita  ketahui  hal  yang  mendasar  yaitu  apakah masyarakat  terutama  pelaku  UMKM  di  Kota  Palopo  sudah  memiliki  literasi  keuangan  yang  baik  atau tidak  pada  layanan Fintech dalam  meningkatkam  keuangan  inklusif.  Sehingga  penting  untuk  mengukur bagaimana tingkat literasi pelaku UMKM terutama di Kota Palopo. Secara garis besar pada penelitian ini mengukur  bagaimana  perbandingan  antara  pelaku  UMKM  yang  menggunakan  layanan Fintech dengan pelaku  UMKM  yang  tidak  menggunakan  layanan.  Metode  yang  digunakan  pada  penelitian  ini  adalah analisis  deskriptif  kualitatif.  Pada  penelitian  ini  dilakukan  wawancara  kepada  pelaku  UMKM  di  Kota Palopo sebanyak 2 orang informan. Lokasi penelitian dilakukan di Kota Palopo dengan waktu penelitian selama 2 bulan. Hasil penelitian ini adalah pelaku UMKM masih minim akan literasi keuangan sehingga bisnis UMKM yang mereka lakukan masih belum tersistematis.
Kata Kunci: Layanan Fintech, Keuangan Inklusif dan UMKM.

## Abstract
The  application  of  Fintech  will  certainly  be  in  line  with  the  growing  needs  of  the  community  and  also Micro, Small, and Medium Enterprises (MSMEs) business players for online-based financial services and internet-based  media  users  for  digital  access.  The  emergence  of  Financial  Technology  is  hopeful  in providing  solutions  to  problems  for  MSMEs  and  improving  the  welfare  of  the  community,  especially MSMEs  in  Palopo  City.  This  is  proof  that  digital  business  is  something  that  is  needed  today.  Because seeing  the  demands  of  the  times  that  are  increasingly  advanced  and  sophisticated.  However,  in implementing  Fintech  services,  we  need  to  know  the  basic  thing,  namely  whether  the  community, especially MSME actors in Palopo City already has good financial literacy or not on Fintech services in increasing financial inclusion. So it is important to measure the literacy level of MSME actors, especially in  Palopo  City.  Broadly  speaking, this  study  measures  how  the  comparison  between  MSME  actors  who use Fintech services and MSME actors  who do not  use the service. The method used in  this research is descriptive qualitative analysis. In this study, 2 informants were interviewed with MSME actors in Palopo City. The research location was conducted in Palopo City with a research time of 2 months. The results of this study are that MSME actors are still minimal in financial literacy so the MSME business they do is still not systematized.
Keywords: Fintech Services, Inclusive Finance, and MSMEs.

## PENDAHULUAN
Bisnis teknologi di Indonesia mengalami perkembangan yang sangat pesat tidak hanya  di  Indonesia,  akan  tetapi  diseluruh  dunia.  Dapat  dilihat  pada  banyaknya  bisnis Start  up . Start  up lokal  yang  berkembang  di  Indonesia  contohnya  adalah  Gojek, Buka Lapak,  dan  Traveloka.  Munculnya  berbagai Start  up tersebut  menjadi  pemicu  untuk
menculnya  berbagai Start  up yang  baru.  Salah  satunya  pada  bidang  keuangan  yaitu Finacial  Technology (Fintech). Pesatnya  perkembangan Fintech terbukti  dari berkembangnya Fintech diberbagai  sektor  mulai  dari Start-Up pembayaran, peminjaman (Lending), perencanaan  keuangan (Personal  Finance), ivestasi  ritel, pembiayaan (Crowdfunding), remitansi,  riset  keuangan,  dan  lain-lain.  Konsep Fintech tersebut  mengadaptasi  perkembangan  teknologi  yang  dipadukan  dengan  bidang finansial  pada  lembaga  perbankan,  sehingga  diharapkan  dapat  memfasilitasi  proses transaksi  keuangan  yang  lebih  praktis,  modern,  meliputi  layanan  keuangan  berbasis digital  yang  saat  ini  telah  berkembang  di  Indonesia, yaitu  payment  channel  system, digital  banking,  online  digital  insurance,  peer  to  peer  (P2P)  lending,  serta  crowd funding (Siregar, 2016).
Penerapan Fintech tentu  akan  sejalan  dengan  berkembangnya  kebutuhan masyarakat  dan  juga  pelaku  bisnis  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM)  akan layanan  keuangan  berbasis online dan  juga  pengguna  media  berbasis  internet  untuk akses  digital.  Perkembangan  yang  cukup  pesat  antara  teknologi  dan  keuangan  biasa disebut  dengan Financial  Technology (Fintech) yang  merupakan  teknologi  yang menggerakkan layanan keuangan. Fintech ini memudahkan dalam melakukan transaksi. Transaksi  yang  dulunya  dilakukan  secara  konvensional  yaitu  tatap  muka,  kini  bisa dilakukan  dengan  jarak  jauh  dan  dalam  hitungan  detik  saja.  Munculnya Financial Technology menjadi harapan dalam memberikan solusi terhadap masalah pada UMKM dan meningkatkan kesejahteraan masyarakat terutama pada UMKM di Kota Palopo. Ini menjadi  bukti  bahwa  bisnis  digital  merupakan  hal  yang  sangat  dibutuhkan  saat  ini. Karena  melihat  tuntutan  perkembangan  zaman  yang  semakin  maju  dan  canggih. Namun, dalam menerapkan layanan Fintech , perlu kita ketahui hal yang mendasar yaitu apakah  masyarakat  terutama  pelaku  UMKM  di  Kota  Palopo  sudah  memiliki  literasi keuangan  yang  baik  atau  tidak  pada  layanan Fintech dalam  meningkatkam  keuangan inklusif.  Sehingga  penting  untuk  mengukur  bagaimana  tingkat  literasi  pelaku  UMKM terutama  di  Kota  Palopo.  Secara  garis  besar  pada  penelitian  ini  mengukur  bagaimana perbandingan antara pelaku UMKM yang menggunakan layanan Fintech dengan pelaku UMKM yang tidak menggunakan layanan Fintech .  Sehingga penting untuk mengetahui Fintech literasi dan inklusi.
Perlambatan ekonomi pada masa pandemi menjadi peluang bagi Fintech dalam mengambil peran untuk memulihkan kembali perekonomian di Indonesia. Peran Fintech untuk  meningkatkan  inklusi  keuangan  juga  tercermin  dalam  beberapa  karakter  dasar Fintech yang  dapat  dijabarkan  sebagai  berikut:  1)  meningkatkan  akses  dan desentralisasi  sistem  keuangan  dimana  kemajuan  teknologi  yang  digunakan memungkinkan  inklusi  baik  komunitas  individu  maupun  UMKM  yang  tidak bankable untuk dapat berperan sebagai penyedia dan pengguna dana dalam sistem keuangan; 2) meningkatkan transparansi, akuntabilitas dan kolaborasi lintas sektor, dimana teknologi dapat menjadi penyedia transparansi, penelusuran, pertanggungjawaban, dan pembagian informasi  yang  lebih  besar  kepada  pemerintah,  masyarakat  dan  swasta  untuk  saling bekerja sama; dan  3) biaya  yang lebih rendah melalui peningkatan efisiensi, kecepatan dan  otomatisasi.  Karakter  dari Fintech inilah  yang  dapat  menjangkau  seluruh  lapisan masyarakat agar dapat terakses dengan layanan keuangan formal (Pratiwi, 2018).
Inklusi  keuangan  memiliki  tujuan  yaitu  mendorong  pertumbuhan  inklusif melalui  penurunan  angka  kemiskinan,  peningkatan  pembangunan  atau  pemerataan
distribusi  keuangan,  serta  peningkatan  stabilitas  sistem  keuangan.  Inklusi  keuangan merupakan  kegiatan  untuk  menghapuskan  segala  bentuk  hambatan  berupa  harga  mau pun non-harga pada akses layanan keuangan, sehingga masyarakat dapat meningkatkan taraf  hidupnya.  Tolak  ukur  inklusi  keuangan  diketahui  dari  kepemilikan  rekening tabungan,  asuransi,  jasa  pembayaran,  dan  kredit  dari  lembaga  keuangan  non-formal (Septiani & Wuryani, 2020). Kota Palopo adalah kota yang berada di wilayah Sulawesi Selatan. UMKM di Kota Palopo mengalami perkembangan yang cukup pesat apa lagi di era  pandemi.  Kebutuhan  para  pelaku  usaha  akan  transaksi  secara  online  sangat dibutuhkan begitupun dengan UMKM di Kota Palopo. UMKM tentu memiliki peranan besar  dalam  peningkatan  dan  pertumbuhan  ekonomi  yang  ada  di  Indonesia  karena mampu  membuka  lapangan  pekerjaan.  Namun  dalam  implementasi  UMKM  perlu  kita ketahui apakah keuangan inklusif pada UMKM di Kota Palopo mengalami peningkatan atau tidak dengan adanya Layanan Fintech. Selain itu, layanan Fintech ini juga menjadi sarana bagi UMKM agar memiliki tingkat literasi keuangan yang lebih baik.
Pada  penelitian  ini  penulis  berfokus  bagaimana  UMKM  yang  menerapkan Fintech dengan  UMKM  yang  tidak  menerapkan Fintech apakah  kedua  nya  memiliki alasan  sebab  akibat  yang  sama.  Serta  bagaimana  faktor  dan  motivasi  UMKM  yang menerapkan Fintech dan  juga  UMKM  yang  tidak  menerapkan Fintech. Karena  sesuai dengan  penjelasan  sebelumnya  bahwa Fintech memiliki  peranan  dalam  transaksi yang dulunya  transaksi  dilakukan  secara  konvensional  dan  dengan  adanya  layanan  ini transaksi  bisa  dilakukan  secara  online  tanpa  perlu  antri  dan  datang  ke  tempat  secara langsung.  Perlu  kita  ketahui  bahwa  masih  banyak  dari  masyarakat  dan  juga  pelaku usaha  yang  masih  belum  melek  akan  literasi  keuangan  contonya  yaitu Fintech . Permasalahan  yang  timbul  pada  pelaku  UMKM  yang  tidak  menggunakan Fintech. Ini menjadi  dasar  dalam  penelitian  apa  yang  melatar  belakangi  para  pelaku  usaha memutuskan  untuk  menggunakan  layanan Fintech dan  apa  yang  melatar  belakakngi yang tidak menggunakan, mulai dari karateristik, kebiasaan, dan juga lingkungannya.
Peran Fintech jika  dilihat  dari  literasi  keuangan  dan  inklusi  keuangan  pada UMKM. Dari hasil analisis bahwa perkembangan Fintech yang dilakukan oleh lembaga keuangan  baik  itu  perbankan,  koperasi  simpan  pinjam  dan  keuangan  lainnya  dapat meningkatkan  literasi  keuangan  dan  inklusi  keuangan  pada  UMKM  (Winarto,  2020). Berdasrakan  fenomena  dan  uraian  penelitian  di  atas  maka  penulis  tertarik  melakukan penelitian  pada  UMKM  Di  Kota  Palopo  dalam  menganalisis  bagaimana  implementasi layananan Fintech pada  UMKM  di  Kota  Palopo  yang  berjudul :  Studi  Komparasi Layanan  Fintech  dalam  Meningkatkan  Keuangan  Inklusif  pada  UMKM  di  Kota Palopo.

## TELAAH LITERATUR
Teori tentang Financial Technology (Fintech) Financial  Technology (Fintech) merupakan  layanan  pada  transaksi  keuangan  berbasi teknologi yang memudahkan dalam setiap transasksinya karena transaski keuangan bisa dilakukan  dimanapun  tanpan  perlu  bertatap  muka.  Financial  technology  ini  juga memberikan  layanan  yang  mudah  untuk  dijangkau  apa  lagi  di  era  digitalisasi  seperti sekarang ini.
Industri Financial Technology ( Fintech ) merupakan salah satu inovasi layanan jasa keuangannyang mulai populer di era digital sekarang ini dan teknologi dengan konsep
digitalisasi  pembayaran  menjadi  salah  satu  sektor  dalam  industri Fintech yang  paling berkembang  di  Indonesia.  Dalam  hal  ini  sektor Fintech paling  diharapkan  oleh pemerintah  dan  masyarakat  untuk  mendorong  dan  meningkatkan  jumlah  masyarakat yang  memiliki  akses  untuk  dapat  menggunakan  layanan  keuangan  (Muzdalifah  et  al., 2018).
Word  Economic  Forum menjelaskan  bahwa Fintech merupakan  pemanfaatan teknologi  dan  sebuah  bisnis  yang  inovatif  di  sektor  keuangan.  Inovasi  keuangan  ini berupa pemanfaatan teknologi untuk dapat menghasilkan cara baru seperti halnya dalam lembaga keuangan seperti simpanan pinjaman, investasi dan epayment . Industri Fintech dapat berkembang karena beberapa faktor diantaranya: 1) adanya perubahan pola pikir konsumen  Perubahan  ini  ditandai  dengan  kebuhan  yang  semakin  banyak  dalam masyakat  tetapi  masyarakat  ingin  mendapatkan  dengan  cara  yang  praktis  dan  mudah. Hal  ini  mendorong  masyarakat  untuk  menggunakan  layanan Fintech untuk  memenui kebutuhan  hidupnya  dengan  cara  yang  instan  dan  mulai  meninggalkan  sistem konvensional  yang  harus  datang  kepada  penjual;  2)  Kemajuan  digital  Digitalisasi merupakan  perubahan  dari  sistem  yang  lama  yang  belum  modern.  Era  sekarang  ini digitalisasi  sudah  digunakan  di  banyak  produk  untuk  keperluan  masyakat.  Seperti halnya pada smartphone yang semakin canggih dan sudah menyebar di masyarakat akan memudahkan  masyarakat  dalam  membatu  kegiatan  dan  kebutuhannya;  3)  perubahan tren Perkembangan  dan  inovasi  yang  dilakukan  secara  cepat  dan  terus  menerus mendorong  perubahan  dan  percepatan  dalam  sebuah trend di  masyarakat;  4) menurunnya  loyalitas  terhadap  merk  dan  institusi  Potensi  untuk  mengambil  keputusan membeli  suatu  produk  dalam  masa  ini  sudah  tidak  dipengaruhi  oleh  sebuah  merk  dan institusi  melainkan  untuk  kaum millenial dalam  mengambil  keputusan  membeli  lebih cepat  dan  behati-hati  terhadap  penawaran  produk  dan  jasa;  5)  Akses  yang  semakin mudah  Keterbukaan  layanan  dan  sistem  informasi  akan  semakin  memberikan  akses yang  mudah  dalam  bertransaksi.  Perkembangan  akses  ini  diawali  oleh  perkembangan teknologi    yang  akan  membuka  pangsa  pasar  baru;  6)  penawaran  produk  yang menguntungkan Jika produk yang ditawarkan memberikan benefit dan menguntungkan maka  akan  mengubah  dan  menarik  dari  sisi  konsumen  untuk  membeli  suatu  produk yang ditawarkan dan 7) Dukungan kebijakan dari pemerintah dalam hal ini pemerintah memberikan kebijakan dalam pengawasan merupakan hal yang penting untuk membatu memajukan  industri Fintech dan  memberikan  dorongan  untuk  terus  berkembang.  Di indonesia  lembaga  yang  di  berikan  otoritas  terhadap  pengawasan Fintech di  lembaga keuangan adalah Otoritas Jasa Keuangan (Winarto, 2020).

## Teori tentang Iklusi Keuangan
Inklusi  keuangan  saat  ini  selalu  menjadi  bahasan  penting  pada  taraf  global maupun  nasional.  Salah  satu  upaya  untuk  meningkatkan  pertumbuhan  ekonomi  serta mengurangi angka kemiskinan, program keuangan inklusif dirasa perlu dilakukan untuk mewujudkan  sistem  keuangan  yang  lebih  mudah  diakses  oleh  masyarakat.  Inklusi keuangan  dapat  dikatakan  sebagai  sebuah  proses  untuk  menjamin  kemudahan  akses, ketersedian  dan  penggunaan  sistem  keuangan  formal  oleh  seluruh  pelaku  ekonomi. Dalam inklusi keuangan tersedia berbagai jasa keuangan seperti tabungan, perkreditan, asuransi, dan pembayaran pada tingkat harga yang mampu dibayar oleh seluruh pelaku ekonomi terutama pelaku ekonomi yang memiliki pendapatan rendah (Okaro, 2016).
Menurut Bank Indonesia istilah inklusi keuangan adalah upaya dalam melakukan penghapusan  segala  bentuk  hambatan  yang  ada  terhadap  akses  layanan  keuangan masyarakat  dengan  memanfaatkan  lembaga  keuangan  formal  atau  perbankan.  Tujuan inklusi  keuangan  yaitu  untuk  mencapai  pertumbuhan  ekonomi  melalui  pemerataan pendapatan, pengentasan kemiskinan serta stabilitas sistem keuangan (Awanti, 2017).
Inklusi  keuangan  memiliki  tujuan  yaitu  mendorong  pertumbuhan  inklusif melalui  penurunan  angka  kemiskinan,  peningkatan  pembangunan  atau  pemerataan distribusi  keuangan,  serta  peningkatan  stabilitas  sistem  keuangan.  Inklusi  keuangan merupakan  kegiatan  untuk  menghapuskan  segala  bentuk  hambatan  berupa  harga  mau pun non-harga pada akses layanan keuangan, sehingga masyarakat dapat meningkatkan taraf  hidupnya.  Tolak  ukur  inklusi  keuangan  diketahui  dari  kepemilikan  rekening tabungan,  asuransi,  jasa  pembayaran,  dan  kredit  dari  lembaga  keuangan  non-formal (Septiani & Wuryani, 2020).

## Teori tentang Kebijakan Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM)
UMKM  adalah  unit  usaha  produktif  yang  berdiri  sendiri,  yang  dilakukan  oleh orang  perorangan  atau  Badan  Usaha  disemua  sektor  ekonomi  .  Pada  prinsipnya, pembedaan antara Usaha Mikro (UMi), Usaha Kecil (UK), Usaha Menengah (UM) dan Usaha Besar (UB) umumnya didasarkan pada nilai asset awal (tidak termasuk tanah dan bangunan), omset rata-rata pertahun atau jumlah pekerja tetap. Namun definisi UMKM berdasarkan ketiga alat ukur ini berbeda disetiap Negara (Tambunan, 2009).
Pengertian  UMKM  melalui  UU  No.9  Tahun  1999  dan  karena  keadaan perkembangan yang semakin dinamis dirubah ke Undang-Undang No.20 Pasal 1 Tahun 2008  tentang  Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah  maka  pengertian  UMKM  adalah sebagai  berikut:  1.  Usaha  Mikro  adalah  usaha  produktif  milik  orang  perorangan dan/atau  badan  usaha  perorangan  yang  memenuhi  kriteria  Usaha  Mikro  sebagaimana diatur  dalam  Undang-Undang  ini.  Kriteria  Usaha  Mikro  adalah  sebagai  berikut: memiliki  kekayaan  bersih  paling  banyak  Rp.  50.000.000,00  (lima  puluh  juta  rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp. 300.000.000,00 (tiga ratus juta rupiah).  2. Usaha Kecil adalah usaha ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri,  yang  dilakukan  oleh  orang  perorangan  atau badan  usaha  yang  bukan  merupakan  anak  perusahaan  atau  bukan  cabang  perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dari Usaha Menengah atau Usaha  Besar  yang memenuhi kriteria Usaha  Kecil sebagaimana dimaksud  dalam  Undang-Undang  ini.  Kriteria  Usaha  Kecil  adalah  sebagai  berikut: memiliki  kekayaan  bersih  lebih  dariRp50.000.000,00  (lima  puluh  juta  rupiah)  sampai dengan  paling  banyak  Rp500.000.000,00  (lima  ratus  juta  rupiah)  tidak  termasuk tanah dan  bangunan  tempat  usaha;  atau  me  miliki  hasil  penjualan  tahunan  lebih  dari  Rp. 300.000.000,00  (tiga  ratus  juta  rupiah)  sampai  dengan  paling  banyak  Rp. 2.500.000.000,00 (dua milyar lima ratus juta rupiah). 3. Usaha Menengah adalah usaha ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri,  yang  dilakukan  oleh  orang  perorangan  atau badan  usaha  yang  bukan  merupakan  anak  perusahaan  atau  cabang  perusahaan  yang dimiliki,  dikuasai,  atau  menjadi  bagian  baik  langsung  maupun  tidak  langsung  dengan Usaha  Kecil  atau  Usaha  Besar  dengan  jumlah  kekayaan  bersih  atau  hasil  penjualan tahunan sebagaimana diatur dalam UndangUndang ini. Kriteria Usaha Menengah adalah sebagai  berikut:  memiliki  kekayaan  bersih  lebih  dari  Rp.  500.000.000,00  (lima  ratus
juta rupiah) sampai dengan paling banyak Rp10.000.000.000,00 (sepuluh milyar rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau memiliki hasil penjualan tahunan lebih dari Rp2.500.000.000,00 (dua milyar lima ratus juta rupiah) sampai dengan paling banyak Rp50.000.000.000,00 (lima puluh milyar rupiah) (Suci, 2017).
Menurut  Brigham  dan  Houston Return  on  Assets adalah  rasio  profitabilitas perusahaan  yang  diukur  dengan  membandingkan  laba  bersih  dengan  total  aset perusahaan, untuk mengukur  efektifitas  penggunaan  aset  perusahaan.  Menurut  Sartono Return  On  Asset  mengukur  kemampuan  perusahaan  memperoleh  laba  dengan menggunakan  asset  yang  dimiliki.  Jika  nilai  return  on  asset  semakin  tinggi  maka semakin  tinggi  juga  laba  yang  dihasilkan  suatu  perusahaan.(Mudjijah  et  al.,  2019). Kinerja  keuangan  gambaran  suatu  kondisi  keuangan  perusahaan  pada  periode  tertentu, baik  menyangkut  aspek  penghimpun  dana  maupun  penyaluran  dana  yang  biasanya diukur  dengan  indikator  kecukupan  modal,  profitabilitas,  dan  likuiditas(Fatimah  et  al., 2017).

## Kerangka Teori
Penggunaan Financial Technology (Fintech) di era sekarang ini yang memudahkan sega la  pelaku  bisnis  khususnya  bagi  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM)  dalam melakukan  berbagai  macam  aktivitas  dan  juga  tranksaksi  tentu  membuat Fintech menjadi salah satu akses yang banyak digunakan oleh masyarakat. Adanya Fintech ini, UMKM  harus  mampu  melihat  dan  memperhatikan  setiap  perkembangan  pada  bisnis agar mampu memberikan dan meningkatkan inklusif keuangan khususnya pada UMKM di  Kota  Palopo.  Pada  penelitian  ini,  penulis  akan  berfokus  pada  penggunaan  layanan Fintech pada  UMKM  di  Kota  Palopo.  Penelitian  ini  akan  mencari  bagaimana perbandingan antara UMKM yang menggunakan layanan Fintech dengan UMKM yang tidak menggunakan layanan Fintech serta akan dijelaskan apas aja perbandingan sebab dan  akibat  dari  penggunaan  atau  tidak  digunakannya  layanan Fintech. Mulai  dari karaktersitik pelaku, sifatnya dan lingkungan.

## UMKM Kota Palopo

## Gambar 1. Kerangka Teori

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  Deskriptif  Kualitatif  menggunakan  studi perbandingan atau komparasi. Penelitian komparasi adalah sejenis penelitian deskriptif yang  ingin  mencari  jawaban  secara  mendasar  tentang  sebab-akibat,  dengan menganalisis  faktor-faktor  penyebab  terjadinya  ataupun  munculnya  suatu  fenomena tertentu  (Nazir,  2005).  Penelitian  dilakukan Melalui  kajian  dan  analisis  dari  berbagai sumber  bacaan  mengenai  topik  dan  permasalahan  yang  dibahas.  Jenis  penilitian termasuk  dalam  jenis  kualitatif.  Sedangkan  jenis  penulisan  yang  digunakan  yakni
Financial Technology (Fintech)
UMKM yang menggunakan Fintech (terliterasi)
UMKM yang tidak menggunakan layanan Fintech (tidak terliterasi) Kesimpulan Sebab-akibat UMKM yang menggunakan dan tidak menggunakan Uji Komparasi
(Perbandingan)
Literasi Keuangan
deskriptif.  Pendekatan  dengan  metode  kualitatif  bertitik  pada teori  substantif  dan  teori formal yang diakui kebenarannya. Tujuan penulisan dengan metode deskriptif-kualitatif ini  yakni  untuk  membuat  deskripsi,  gambaran  secara  sistematis  dan  akurat  mengenai fakta-fakta, sifat hubungan sebab akibat dan fenomena yang diamati. Pengumpulan data dilakukan  melalui  berbagai  jurnal  penelitian,  artikel,  serta  data  sekunder  dari  instansi pemerintahan.  Data-data  ini  kemudian  dianalisis  dan  dideskripsikan  (Ningsih,  2020). Data  yang  diambil  pada  penelitian ini  adalah  data  dari  Informan  Pelaku  UMKM  Kota Palopo  sebanyak  2  Informan.  Waktu  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  2 bulan  mulai  bulan  maret  hingga  april  2022.  Sumber  data  Dari  penelitian  ini  data yang diperoleh  adalah  data  kualitatif  dari  sumber  primer  data  primer  diperoleh  secara langsung dari informan dengan memberikan pertanyaan dan wawancara langsung pada informan pelaku UMKM.  Teknik pengumpulan data pada penelitian ini adalah langkah pertama  yaitu  pengumpulan  data  dengan  metode  wawancara.  Melakukan  interaksi kepada  informan  atau  subjek  untuk  megumpulkan  informasi  mengenai  penggunaan layanan Fintech pada  UMKM  di  Kota  Palopo.  Pada  penelitian  ini  akan  di  kumpulkan informan yaitu pelaku UMKM yang terliterasi dan pelaku UMKM yang tidak terliterasi akan literasi keuangan dalam hal Financial Technology (Fintech).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Analisis  data  pada  penelitian  mendeskripsikan  hasil  wawancara  dari  informan  pelaku UMKM  Kota  Palopo.  Wawancara  dilakukan  secara  lansung.  Peneliti  juga  melakukan wawancara  secara  mendalam (in  depth  intervew) yang  dilakukan  kepada  Informan. Adapun karakteristik informan pada penelitian ini adalah:
1. Ibu Andi Dajeng Rimarianti, 36 Tahun, usaha  yang  dijalankan  adalah  Industri  Roti dan  kue  nama  usaha  “Assyifa  Bakeri”.  Hasil  wawancara  dengan  informan  pertama yaitu,  informan  ini  belum  pernah  menggunakan  jasa layanan fintech. untuk  layanan fintech  ini,  informan  belum  pernah  mendengar  layan fintech. informan  pertama  ini melakukan penjualan dengan memasarkan langsung produknya pada toko-toko atau dengan  kata  lain  melakukan  kerja  sama  dengan  toko  UMKM  lainnya.  Selain  itu, transaksi yang digunakan yaitu secara Cash atau langsung.
Gambar 2. Wawancara dengan Ibu Andi Dajeng Rimarianti,
23 April 2021
(Dokumentasi: Elva Amrin)
2. Ibu Silpa Riska, 53 tahun, usaha yang dijalankan Industri Kue Brownies, nama usaha “Browmer”. Hasil wawancara dengan Informan kedua ini yaitu, informan ini dalam
melakukan  penjualan  menerapkan  2  macam  metode.  Pertama  dengan  menjual langsun ke toko-toko, kedua dengan memnfaat aplikasi sosial media sperti Intagram, Whatssapp  dalam  memasarkan  produknya.  Selain  itu,  informan  ini  juga  memnfaat transaksi  pembayaran  secara Cash dan  juga  melalui  aplikasi  secara  online  seperti Brimo yaitu transaksi pembayaran secara online. Alasan informan memilih 2 metode ini karena informan ini, dalam menjalankan usahanya dipegang penuh oleh anaknya, menurut  penjelasan  beliau  pemasaran  produkn  usahanya  dia  serahkan  ke  anaknya, karena  anaknya  lebih  mengetahui  penggunaan  teknologi  apalagi  sekarang  akan mudah  lebih  banyak  mengggunakan  internet  katanya.  Sehingga  dapat  disimpulkan bahwa pada Informan Kedua ini, menggunakan layanan Fintech. Alasan informan ini menggunakan layanan fintech karena lebih cepat, tepat dan efisien.
Gambar 3. Wawancara dengan Ibu Silpa Riska,

## 23 April 2021
(Dokumentasi: Elva Amrin)
Dari  hasil  kedua  informan  tersebut  bahwa,  penggunaan fintech juga  dipengaruhi  oleh lingkungan, sosial ekonomi, dan yang terpenting adalah pengetahuan dan literasi. Pada informan pertama lebih memilih tidak menggunakan layanan fintech karena menurutnya turun  langsung  memasarkan  dan  menitipkan  barangnya  di  toko  atau  warung  lebuh menguntungkan  dan  lebih  cepat.  Sedangkan  pada  informan  kedua  memilih  2  metode penjualan  yaitu  memnfaatkan  layanan Fintech termasuk  sosial  media Instagram, Whatssapp dan juga facebook dan juga pembayara secara online. Dan penjualan produk secara  lansung  kepada  konsumen.  Menurut  informan  kedua,  ini  lebih  menguntungkan dengan memanfaatkan 2 metode ini.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  serta  pembahasan  hasil  penelitian  yang  telah dilakukan,  maka  dapat  diambil  kesimpulan  sebagai  bahwa  penggunaaan fintech dalam  meningkatkan  keuangan  inklusif  pada  UMKM  dipengaruhi  oleh, pengetahuan, literasi, sosial ekonomi dan juga  sosial budaya pada setiap pelaku UMKM  yang  ada  di  Kota  Palopo.  Dari  hasil  penelitian  wawancara  pada  2 Informan pelaku UMKM bahwa informan pertama belum menggunakan layanan fintech  karena  masih  belum  memahami  bagaimana  layanan  fintech  itu  senidiri sehingga  memilih  memasarkan  lansgung  ke  konsumen.  Sedangkan  pada informan  kedua  telah  menggunakan  dan  memanfaatkan  layanan fintech. karena memudahkan dala memberikan layanan secara tatap muka dan juga memudahkan dalam  pelayananan  secara online. Pada  penelitian  ini,  peneliti  mengemukakan bahwa layanan Fintech di Kota Palopo masih perlu diperkenalkan ke masyarakat terutama  pada  Pelaku  UMKM  agar  mudah  dan  lebih  dikenal  oleh  pelaku UMKM.

## DAFTAR PUSTAKA
Artika, D., & Shara. (2021). Analisis Peran Financial Technology Dalam Meningkatkan Keuangan  Inklusif  Pada  UMKM  Kota  Medan. Indonesian  Journal  of  Business Analytics (IJBA) , 1 (1) , 237–248. Awanti,  E.  (2017). Analisis  Pengaruh  Inklusi  Keuangan  Terhadap  Stabilitas  Sistem Keuangan  di  Negara  Berkembang  Kawasan  Asia  Tenggara .  JIET-Jurnal  Ilmu Ekonomi  Terapan.  https://ejournal.unair.ac.id/JIET/article/view/608/526.  24 Januari 2022 (09:52)
Chrismatianto,  I.  A.  W.  (2017).  Analisis  Swot  Implementasi  Teknologi  Finansial Terhadap Kualitas Layanan Perbankan di Indonesia. Urnal Ekonomi Dan Bisnis , 2 (1) . Kamil,  I.  (2018). Pengaruh  peraturan  Bank  Indonesia  Nomor  18/17/PBI/2016  tentang Uang Elektronik Terhadap Kesehatan Bank Pembangunan Daerah, Skripsi . Krisnadi,  I.,  &  Wibowo,  B.  (2016). Analisa  Regulasi  Fintech  Dalam  Membangun Perekonomian di Indonesia .
Marginingsih,  R.  (2021).  Financial  Technology  (Fintech)  Dalam  Inklusi  Keuangan Nasional  Di  Masa  Pandemi  Covid-19. Jurnal  Akuntansi  Dan  Keuangan , 8  (1) , 56–64.
Marini,  Linawati, & Putra, R. . (2020). Peran  Fintech terhadap Inklusi Keuangan  pada UMKM  Tangerang  Selatan. Jurnal  Manajemen  Dan  Jurnal  Akuntansi , 5  (2) , 91–104.
Muchlis,  R.  (2018).  .  Analisis  SWOT  Financial  Technology  (Fintech)  Pembiayaan Perbankan Syariah Di Indonesia (Studi Kasus 4 Bank Syariah Di Kota Medan). Jurnal At-Tawassuth , 3 (2).
Muzdalifa,  I.,  Rahma,  I.  A.,  &  Novalia,  B.  G.  (2018).  Peran  Fintech  Dalam Meningkatkan  Keuangan  Inklusif  pada  UMKM  di  Indonesia  (Pendekatan Keuangan  Syariah). Jurnal  Masharif  AlSyariah:  Jurnal  Ekonomi  Dan Perbankan Syariah , 3 (1) , 8.
Muzdalifah,  I.,  Rahma,  I.  A.,  &  Novalia,  B.  .  (2018).  Peran  FinTech  dalam
meningkatkan  Inklusif  pada  UMKM  di  Indonesia. Jurnal  Masharif-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah , 3 (1) . Nazir, M. (2005). Metode Penelitian . Ghalia Indonesia.
Ningsih,  D.  R.  (2020).  Peran  Financial  Technology  (Fintech)  Dalam  Membantu Perkembangan  Wirausaha  Umkm. Prosiding  Seminar  Nasional  Pendidikan Program Pascasarjana Universitas Pgri Palembang , 270–277. Okaro,  C.  S.  O.  (2016).  Financial  Inclusion  and  Nigerian  Economy  (1990-2015). Journal of Policy and Development Studies (JPDS) , 10 (4) , 50–56. Pratiwi,  D.  R.  (2018).  Pentingnya  Perkembangan  Financial  Technology  dalam Mendorong  Keuangan  Inklusif. Buletin  APBN,  III  /  Edisi  15  Retrieved . https://puskajianggaran.dpr.go.id/produk/detail-buletin-apbn/id/64.
Septiani,  R.  N.,  &  Wuryani,  E.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Dan  Inklusi Keuangan  Terhadap  Kinerja  Umkm  Di  Sidoarjo. E-Jurnal  Manajemen , 9  (8) , 3214–3236.
Sinambela, E. (2017). Pengaruh Penyediaan Layanan Internet Banking terhadap Kinerja keuangan  Perbankan  di  Bursa  Efek  Indonesia. Forum  Keuangan  Dan  Bisnis Indonesia (FKBI) , 6 .
Siregar,  A.  (2016).  Financial  Technologi  Tren  Bisnis  Keuangan  Ke  depan. Infobanknews . 27 Januari 2022 (10:26) .
Suci, Y. R. (2017). Development of MSME (Micro, Small and Medium Enterprises) in Indonesia. Jurnal Ilmiah Cano Ekonomos , 6 (1) , 51–58.
Tambunan, T. (2009). Umkm di Indonesia . Ghalia Indonesia.
Winarto,  W.  W.  .  (2020).  Peran  Fintech  dalam  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah (UMKM. Jurnal Ekonomi & Ekonomi Syariah , 3 (1) , 61–73. Yahaya,  M.  H.  (2018). Financial  Inclusion  through  Efficient  Zakat  Distribution  for Poverty Alleviation in Malaysia: Using FinTech & Mobile Banking, Proceding of  the  5international  Conference  on  Mangement  and  Muamalah.  Financial Technology Towards the Advancement Of Islamic Ban .