Pengaruh Kredit Perbankan Konvensional Dan Pembiayaan Perbankan Syariah Terhadap Pertumbuhan Ekonomi Indonesia
Danil Syahputra
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Muhammadiyah Asahan danilsyahputra686@gmail.com

## Supiah Ningsih
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Muhammadiyah Asahan supiahningsih26@gmail.com

## Abstract
The  distribution  of  funds  in  banks  has  a  huge influence  on  the  economic life  of  the  community.  With  the  distribution  of  funds  to  the  public  both  from conventional  banking  and  Islamic  banking,  the  public  can  use  these  funds  for business activities both micro and macro that have an impact on the growth of the Indonesian  economy.  This  study  aims  to  analyze  the  effect  of  conventional banking credit and Islamic banking financing on Indonesia's economic growth for 10  years  from  2009  to  2018.  The  stages  of  the  method  that  will  be  used  in  this study  are  the  research  flowchart,  data  collection,  library  research,  identification problems,  preprocessing,  data  analysis  (data  analysis  used  is  multiple  linear regression,  normality  test,  classical  assumption  test  (multicollinearity  test  and autocorrelation  test),  statistical  tests  (coefficient  of  determination  (R2),  F statistical  test,  and  statistical  t  test),  results  data  analysis,  final  evaluation,  and research  approach.Results  of  this  study  are  conventional  bank  credit  variables have a significant effect on Gross Domestic Product (GDP) variables and Islamic banking  financing  variables  do  not  significantly  influence  the  Gross  Domestic Product  (GDP)  variables,  then  bank  credit  variables  conventional  and  pem variables  Islamic  banking  finance  simultaneously  significantly  influences  the Gross Domestic Product (GDP) variable.
Keywords: Conventional  Banking  Loans,  Islamic  Banking  Financing,  Economic Growth

## Pendahuluan
Di Indonesia perbankan memiliki pengaruh yang sangat penting dan yang sangat besar terhadap pertumbuhan ekonomi. Perbankan di Indonesia menerapkan sistem  perbankan  ganda  yaitu  perbankan  konvensional  yang  menerapkan  sistem bunga dan perbankan syariah yang menerapkan sistem syariah.
Penyaluran  dana  masyarakat  dari  perbankan  memiliki  pengaruh  sangat besar  baik  bagi  pengusaha  kecil,  pengusaha  besar  maupun  masyarakat  secara umumnya. Dalam waktu kurun 10 tahun terakhir perkembangan perbankan secara nasional  sangat  baik  dengan  pertumbuhan  secara  berkelanjutan  setiap  tahunnya.
Hal  ini  dapat  dilihat  dari  perkembangan  perbankan  konvensional  yaitu perkembangan  Bank  Umum  Konvensional  dan  Bank  Perkreditan  Rakyat  serta perkembangan perbankan syariah yaitu perkembangan Bank Umum Syariah, Unit Usaha Syariah, dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah.
Perkembangan  data  kredit  perbankan  konvensional  yang  penulis  peroleh dari tahun 2009 sampai dengan tahun 2018 mengalami pertumbuhan yang positif setiap  tahunnya.  Kredit  perbankan  konvensional  pada  tahun  2009  sebesar  Rp. 1.465.931 miliar, pada tahun 2010 sebesar Rp. 1.799.689 miliar, pada tahun 2011 sebesar Rp. 2.241.194 miliar, pada tahun 2012 sebesar Rp. 2.775.492 miliar, pada tahun 2013 sebesar Rp. 3.379.018 miliar, pada tahun 2014 sebesar Rp. 3.774.892 miliar,  pada  tahun  2015  sebesar  Rp.  4.166.911  miliar,  pada  tahun  2016  sebesar Rp.  4.495.098,  pada  tahun  2017  sebesar  Rp.  4.871.441  miliar,  dan  pada  tahun 2018 sebesar Rp. 5.456.232 miliar (Otoritas Jasa Keuangan, 2019). Dalam kurun waktu 10 (sepuluh) tahun mulai dari tahun 2009 sampai dengan tahun 2018 terjadi pertumbuhan kredit perbankan konvensional sebesar 372,2 %.
Begitu  juga  dengan  data  perkembangan  pembiayaan  perbankan  syariah yang penulis peroleh dari tahun 2009 sampai dengan tahun 2018 juga mengalami pertumbuhan  yang  positif  setiap  tahunnya.  Pembiayaan  perbankan  syariah  pada tahun  pada  tahun  2009  sebesar  Rp.  48.472,919  miliar,  pada  tahun  2010  sebesar Rp. 70.241,437 miliar, pada tahun 2011 sebesar Rp. 105.330,93 miliar, pada tahun 2012  sebesar  Rp.  151.058,52  miliar,  pada  tahun  2013  sebesar  Rp.  188.555,492 miliar, pada tahun 2014 sebesar Rp. 204.334,909 miliar, pada tahun 2015 sebesar Rp.  218.761,171  miliar,  pada  tahun  2016  sebesar  Rp.  254.669,556  miliar,  pada tahun  2017  sebesar  Rp.  293.458,951    miliar,  dan  pada  tahun  2018  sebesar  Rp. 330.391,467  miliar  (Otoritas  Jasa  Keuangan,  2019).  Dalam  kurun  waktu  10 (sepuluh)  tahun  mulai  dari  tahun  2009  sampai  dengan  tahun  2018  terjadi pertumbuhan pembiayaan perbankan syariah sebesar 681,6 %.
Dari  data-data  di  atas  dapat  dilihat  bahwa  kredit perbankan  konvensional dan pembiayaan perbankan syariah mengalami  pertumbuhan yang signifikan dan posistif  setiap  tahunnya.  Sedangkan  pertumbuhan  ekonomi  Indonesia  juga mengalami  fluktuatif  dalam  kurun  waktu  10  (sepuluh)  tahun  terakhir. Pertumbuhan ekonomi Indonesia pada tahun 2009 sebesar 4,5%, pada tahun 2010 sebesar  6,1%,  pada  tahun  2011  sebesar  6,5%,  pada  tahun  2012  sebesar  6,03%, pada tahun 2013 sebesar 5,56%, pada tahun 2014 sebesar 5,01%, pada tahun 2015
sebesar 4,88%, pada tahun 2016 sebesar 5,03%, pada tahun 2017 sebesar 5,07%, pada tahun 2018 sebesar 5,17% (Bank Indonesia, 2019).
Dari  uraian-uraian  di  atas,  penulis  berpendapat  bahwa  pengaruh  kredit perbankan konvensional dan pembiayaan perbankan syariah sangat menarik untuk diteliti  secara  akademisi.  Regulasi-regulasi  yang  dikeluarkan  oleh  Pemerintah Indonesia, Otoritas Jasa Keuangan, Bank Indonesia, dan Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia dapat  membantu  dan lebih  mengembangkan perbankan konvensional dan perbankan syariah di Indonesia.

## Kajian Literatur
1. Perbankan
Perbankan  adalah  segala  sesuatu  yang  menyangkut  tentang  bank, mencakup  kelembagaan,  kegiatan  usaha,  serta  cara  dan  proses  dalam melaksanakan  kegiatan  usahanya.  Bank  adalah  badan  usaha  yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya  kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit  dan/atau  bentuk- bentuk  lainnya  dalam  rangka  meningkatkan  taraf  hidup  rakyat  banyak. Kegiatan-kegiatan  usaha  bank  meliputi funding (menghimpun  dana  dari masyarakat), lending (menyalurkan  dana  kepada  masyarakat),  dan service (jasa) (Kasmir, 2014).

## 2. Perbankan Syariah
Perbankan  Syariah  adalah  segala  sesuatu  yang  menyangkut  tentang Bank  Syariah  dan  Unit  Usaha  Syariah,  mencakup  kelembagaan,  kegiatan usaha,  serta  cara  dan  proses  dalam  melaksanakan  kegiatan  usahanya. Perbankan  syariah  atau  perbankan  Islam  merupakan  sistem  perbankan  yang didasarkan  atas  prinsip-prinsip  syariah  Islam.  Perbankan  syariah  menerapkan bagi  hasil  dan  risiko  antara  penyedia  dana  (investor)  dengan  pengguna  dana (pengusaha). Mirip dengan perbankan konvensional, tingkat  keuntungan yang maksimum yang sesuai dengan nilai-nilai syariah juga harus diperhatikan agar pihak-pihak  yang  terlibat  dapat  menikmati  keuntungan  tersebut.  Demikian pula bila terjadi kerugian, pihak-pihak yang terlibat turut menanggungnya. Di samping  itu,  perbankan  syariah  mengelola  zakat,  menghindari  transaksi- transaksi yang berkaitan dengan barang-barang yang haram serta mengandung
unsur-unsur maysir , gharar dan riba (Adi  Susilo Jahja dan Muhammad Iqbal, 2012).
3. Kredit
Kredit  adalah  penyediaan  uang  atau  tagihan  yang  dapat  dipersamakan dengan  itu,  berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan  pinjam-meminjam antara  bank  dengan  pihak  lain  yang  mewajibkan  pihak  peminjam  untuk melunasi  utanganya  setelah  jangka  waktu  dengan  pemberian  bunga  (Kasmi r, 2014).

## 4. Pembiayaan Perbankan Syariah
Dalam  arti  sempit,  pembiayaan  dipakai  untuk  mendefinisikan pendanaan  yang  dilakukan  oleh  lembaga  pembiayaan  seperti  bank  syariah kepada  nasabah.  Pembiayaan  secara  luas  berarti financing atau  pembelanjaan yaitu  pendanaan  yang  dikeluarkan  untuk  mendukung  investasi  yang  telah direncanakan,  baik  dilakukan  sendiri  maupun  dikerjakan  oleh  orang  lain. Menurut  Muhammad  pembiayaan  atau financing adalah  pendanaan  yang diberikan oleh suatu pihak kepada pihak lain untuk mendukung investasi yang telah  direncanakan,  baik  dilakukan  sendiri  maupun  lembaga  (Muhammad, 2018).

## 5. Pertumbuhan Ekonomi
Pertumbuhan ekonomi ( economic growth ) merupakan perkembangan  kegiatan  dalam  perekonomian  yang  menyebabkan  barang dan  jasa  yang  diproduksikan  dalam  masyarakat  bertambah  dan kemakmuran  masyarakat  meningkat.  Masalah  pertumbuhan  ekonomi dapat  dipandang  sebagai  masalah  makro  ekonomi  dalam  jangka  panjang. Perkembangan  kemampuan  memproduksi  barang  dan  jasa  sebagai  akibat pertambahan  faktor-faktor  produksi  pada  umumnya  tidak  selalu  diikuti oleh  pertambahan  produksi  barang  dan  jasa  yang  sama  besarnya. Pertambahan  potensi  memproduksi  sering  kali  lebih  besar  dari pertambahan produksi  yang sebenarnya. Dengan demikian perkembangan ekonomi adalah lebih lambat dari potensinya (Sadono Sukirno, 2013).
Pertumbuhan ekonomi adalah proses kenaikan output per kapita dalam jangka  panjang.  Ada  tiga  aspek  yang  perlu  diperhatikan  yaitu  proses, output per  kapita  dan  jangka  panjang.  Pertumbuhan  ekonomi  adalah  suatu  proses, bukan  suatu  gambaran  ekonomi  pada  suatu  saat.  Disini  dapat  dilihat  aspek
dinamis  dari  suatu  perekonomian,  yaitu  melihat  bagaimana  perekonomian berkembang  atau  berubah  dari  waktu  ke  waktu.  Pertumbuhan  ekonomi berkaitan  dengan  kenaikan output per  kapita.  Ada  dua  sisi  hal  yang  perlu diperhatikan  yaitu  sisi output totalnya  dan  sisi  jumlah  penduduknya. Output per  kapita  adalah output total  dibagi  jumlah  penduduk.  Jadi  proses  kenaikan output per  kapita,  tidak  bisa  tidak,  harus  dianalisis  dengan  jalan  melihat  apa yang  terjadi  dengan output total  di  satu  pihak,  dan  jumlah  penduduk  di  lain pihak.  Indikator  yang  digunakan  untuk  mengukur  pertumbuhan  ekonomi adalah  tingkat  pertumbuhan  Produk  Domestik  Bruto  (PDB).  Ada  beberapa alasan  yang  mendasari  pilihan  pemilihan  pertumbuhan  Produk  Domestik Bruto  (PDB)  dan  bukan  indikator  lainnya  seperti  misalnya  pertumbuh an Produk Nasional Bruto (PNB) sebagai indikator pertumbuhan (Cahya Hendra Purwanggono, 2015).

## 6. Penelitian Terdahulu
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Muhamad  Abduh  dan  Mohd  Azmi Omar  (2012)  yang  berjudul  “ Islamic  Banking  and  Economic  Growth:  The Indonesian  Experience ”.  Penelitiannya  menyimpulkan  bahwa  terjadi hubungan  2  arah  yang  signifikan  dalam  jangka  pendek  dan  jangka  panjang antara perkembangan keuangan Islam dan pertumbuhan ekonomi di Indonesia dengan menggunakan data per triwulan tahun 2003 sampai dengan tahun 2010 (Muhamad Abduh dan Mohd Azmi Omar, 2012).
Maya  Panorama  (2017),  dalam  penelitiannya  yang  berjudul  “ Effect  of Monetary  Aspects  on  The  Performance  of  Islamic  Banks  in  Indonesia ” menyimpulkan  bahwa  semua  variabel  dipengaruhi  secara  signifikan .  Dengan menggunakan  efek  acak  yang  menunjukkan  pengaruh  yang  positif  terhadap jumlah  uang  beredar,  nilai  tukar,  dan  tingkat  suku  bunga  serta  berpangaruh negatif  terhadap  indeks  harga  pelanggan.  Kemudian  hasil  jangka  panjang menggunakan  pendekatan  lag  terdistribusi  autoregresif  menemukan  bahwa untuk pooled  mean  group (PMG)  variabel  jumlah  uang  yang  beredar  dan tingkat  suku  bunga  memiliki  signifikan  positif sedangkan  variabel  nilai  tukar dan indeks harga pelanggan adalah negatif signifikan (Maya Panorama, 20 17).
Begitu juga dengan penelitian yang dilaksanakan oleh Teti  Rahmawati dan  Lia  Dwi  Martika  (2018)  dengan  judul  “Analisis  Kontribusi  Kinerja
Keuangan  dan  Kinerja  Etis  Perbankan  Syariah  Terhadap  Pertumbuhan Perekonomian Indonesia” berkesimpulan bahwa kinerja keuangan dan kinerja etis  dengan  masing-masing  proxi  secara  simultan  berkontribusi  terhadap pertumbuhan perekonomian di Indonesia. Kinerja keuangan yang diproksikan dengan return on assets berkontribusi secara positif tidak signifikan terhadap pertumbuhan  perekonomian  Indonesia.  Kinerja  keuangan  yang  diproksikan dengan return on equity berkontribusi secara positif tidak signifikan terhadap pertumbuhan  perekonomian  Indonesia.  Kinerja  etis  yang  diproksikan  dengan rasio  pembiayaan  berbasis  bagi  hasil  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  pertumbuhan  perekonomian.  Kinerja  etis  yang  diproksikan  dengan rasio  kinerja  zakat  berpengaruh  positif.  Kinerja  etis  yang  diproksikan  dengan rasio pendapatan halal tidak berpengaruh positif dan tidak signifikan terhadap pertumbuhan perekonomian Indonesia (Teti Rahmawati dan Lia Dwi Martika, 2018).

## 7. Kerangka Konseptual
Untuk  mempermudah  pelaksanaan  penelitian  sekaligus  untuk mempermudah  dalam  penulisan  agar  tidak  menyimpang  dari  inti permasalahan  maka  perlu  dijelaskan  suatu  kerangka  konseptual  sebagai landasan  dalam  pembahasan.  Adapun  kerangka  konseptual  digambarkan dalam bagan sebagai berikut:
X 1 : Kredit Perbankan Konvensional (Variabel Independen).
X 2 : Pembiayaan Perbankan Syariah (Variabel Independen). Y : Pertumbuhan Ekonomi Indonesia (Variabel Dependen).

## 8. Hipotesis Penelitian
Hipotesis pada penelitian ini adalah:
H 0 :  Tidak  terdapat  pengaruh  kredit  perbankan  konvensional  dan  pembiayaan perbankan syariah terhadap pertumbuhan ekonomi Indonesia.
H a :  Terdapat  pengaruh  kredit  perbankan  konvensional  dan  pembiayaan perbankan syariah terhadap pertumbuhan ekonomi Indonesia.

## Metode Penelitian
1. Diagram Alir Penelitian
Gambar 1. Diagram Alir Penelitian
Keterangan diagram alir penelitian:
a. Pengumpulan data
Pengumpulan  data  dilakukan  untuk  memperoleh  informasi  yang dibutuhkan  dalam  rangka  mencapai  tujuan  penelitian.  Data  dikumpulkan  dari sampel  yang  telah  ditentukan  sebelumnya.  Pada  tahapan  ini,  data  yang dikumpulkan  adalah  data  perkembangan  kredit  perbankan  konvensional  dan pembiayaan  perbankan  syariah  yang  bersumber  dari  website  resminya  Otoritas Jasa  Keuangan  (OJK)  serta  data  pertumbuhan  ekonomi  yang  diukur  dari perkembangan  Produk  Domestik  Bruto  (PDB)  yang  bersumber  dari  website resminya Bank Indonesia (BI) mulai dari tahun 2009 sampai dengan tahun 2018.
b. Studi Pustaka
Untuk  mencapai  tujuan  yang  akan  ditentukan,  maka  perlu  dipelajari beberapa  literatur  yang  akan  digunakan.  Studi  pustaka  merupakan  langkah  awal dalam  penelitian  ini,  studi  pustaka  ini  dilakukan  untuk  melengkapi  teori-teori
yang  digunakan  dalam  penelitian  ini.  Studi  pustaka  dalam  penelitian  ini bersumber  dari  jurnal,  buku,  prosiding,  atau  sumber-sumber  lainnya  yang berkaitan  dengan  judul  penelitian  dengan  sumber  pustaka  10  (sepuluh)  tahun terakhir.
c. Identifikasi Masalah
Pada  tahap  identifikasi  masalah  ini,  dilakukan  setelah  semua  data terpenuhi  kemudian  didapatkan  data  yang  sesuai  dengan  untuk  dilakukan  proses pada tahap konversi data yang telah ditentukan.
d. Praproses
Tahap  praproses  merupakan  tahap  seleksi  data  yang  bertujuan  untuk mendapatkan data yang sesuai dan siap untuk digunakan dalam penelitian ini.
e. Analisis Data
Setelah  mendapatkan  data  yang  cukup  maka  proses  selanjutnya menganalisis  data  yang  telah  diperoleh.  Analisis  data  yang  digunakan  yaitu regresi linier berganda, uji normalitas, uji asumsi klasik (uji multikolinearitas dan uji  autokorelasi), uji statistik (koefisien determinasi  (R 2 ), uji F statistik, dan uji t statistik).
f. Hasil Analisis Data
Setelah  proses  analisis  data  selesai,  maka  akan  dilakukan  tahapan  hasil analisis data terhadap topik penelitian.
g. Evaluasi Akhir
Evaluasi akhir dilakukan untuk mengetahui apakah dari hasil analisis data tersebut  sudah  sesuai  dengan  hasil  yang  diharapkan.  Setelah  keseluruhan  data diolah,  dianalisis,  diuji  dan  dievaluasi  maka  akan  dilakukan  diskusi/ focus  group discussion (FGD)  antara  ketua  peneliti  dengan  anggota  peneliti  tentang  hasil penelitian yang diperoleh.

## 2. Pendekatan Penelitian
Jenis penelitian ini merupakan penelitian dengan metode kuantitatif untuk menguji hipotesis atau dalam menjawab rumusan masalah.

## Hasil dan Pembahasan

## 1. Deskripsi Data Penelitian
Pertumbuhan  ekonomi  Indonesia  merupakan  variabel  dependen  dalam penelitian ini. Pertumbuhan ekonomi Indonesia selalu mengalami fluktuasi sesuai
dengan perkembangan Produk Domestik Bruto (PDB) Indonesia.
Tabel 1. Produk Domestik Bruto (PDB) Tahun 2009 Sampai Dengan Tahun 2018 (Miliar Rupiah)
Triwulan
Tahun Triwulan 1 Triwulan 2 Triwulan 3 Triwulan 4 2009 528.454 540.784 561.138 547.365 2010 559.279 574.539 594.069 585.951 2011 595.227 611.625 632.430 623.960 2012 633.243 651.107 671.781 662.008 2013 671.593 688.864 709.985 699.903 2014 706.533 2.137.772 2.208.107 2.161.408 2015 2.157.848 2.238.762 2.312.640 2.237.262 2016 2.264.090 2.354.798 2.428.570 2.385.577 2017 2.378.097 2.473.433 2.552.302 2.508.872 2018 2.498.488 2.603.748 2.684.186 2.638.894

## (Sumber: www.bi.go.id)
Dari  tabel  1  di  atas  dapat  dilihat  bahwa  dalam  kurun  waktu  10  (sepuluh) tahun  terakhir  Produk  Domestik  Bruto  (PDB)  di  Indonesia  terus  mengalami peningkatan  setiap  tahunnya.  Dari  pengamatan  penulis  selama  40  (empat  puluh) triwulan  dari  triwulan  1  tahun  2009  sampai  dengan  triwulan  4  tahun  2018  dapat dilihat bahwa Produk Domestik Bruto (PDB) yang terendah adalah 528.454 miliar rupiah  pada  triwulan  1  tahun  2009  dan  Produk  Domestik  Bruto  (PDB)  yang tertinggi adalah  2.684.186 miliar rupiah pada triwulan 3 tahun 2018.  Selanjutnya Produk Domestik Bruto (PDB) mengalami penurunan pada triwulan 1 tahun 2018 sebesar  2.498.488  miliar  rupiah  dan  Produk  Domestik  Bruto  (PDB)  mengalami peningkatan pada triwulan 3 tahun 2018 sebesar 2.684.186 miliar rupiah.
a. Kredit Perbankan Konvensional
Tabel 2. Kredit Perbankan Konvensional Tahun 2009 Sampai Dengan Tahun 2018 (Miliar Rupiah)
Triwulan
Tahun Triwulan 1 Triwulan 2 Triwulan 3 Triwulan 4 2009 1.330.725 1.361.429 1.393.512 1.465.931
2010 1.485.596 1.617.987 1.691.979 1.799.689 2011 1.850.515 1.988.816 2.118.926 2.241.194 2012 2.326.281 2.517.017 2.621.556 2.775.492 2013 2.840.005 3.038.684 3.229.023 3.379.018 2014 3.396.066 3.560.475 3.659.148 3.774.892 2015 3.783.953 3.934.921 4.064.739 4.166.911 2016 4.106.140 4.279.978 4.323.886 4.495.098 2017 4.487.405 4.613.824 4.668.459 4.871.441 2018 4.880.438 5.123.024 5.240.852 5.456.232

## (Sumber: www.ojk.go.id)
Dari  tabel  2  di  atas  dapat  dilihat  bahwa  dalam  kurun  waktu  10  (sepuluh) tahun  terakhir  kredit  perbankan  konvensional  di  Indonesia  terus  mengalami peningkatan  setiap  tahunnya.  Dari  pengamatan  penulis  selama  40  (empat  puluh) triwulan  dari  triwulan  1  tahun  2009  sampai  dengan  triwulan  4  tahun  2018  dapat dilihat  bahwa  kredit  perbankan  konvensional  yang  terendah  adalah  1.330.725 miliar rupiah pada triwulan 1 tahun 2009 dan kredit perbankan konvensional yang tertinggi adalah  5.456.232 miliar rupiah pada triwulan 4 tahun 2018.
b. Pembiayaan Perbankan Syariah
Tabel 3. Pembiayaan Perbankan Syariah Tahun 2009 Sampai Dengan Tahun 2018 (Miliar Rupiah)
Triwulan Tahun Triwulan 1 Triwulan 2 Triwulan 3 Triwulan 4 2009 40.640,419 43.604,9 46.046,415 48.472,919 2010 51.896,571 57.674,57 62.949,912 70.241,437 2011 76.416,977 85.047,963 95.402,432 105.330,93 2012 107.149,28 120.810,42 133.761,739 151.058,52 2013 164.830,205 175.387,304  181.635,666  188.555,492 2014 189.599,162 197.981,333  201.481,284  204.334,909 2015 205.928,058 211.617,698 213.798,38 218.761,171 2016 219.452,944 228.638,834  241.452,845  254.669,556 2017 257.577,352 272.837,381 279.132,28 293.458,951 2018 295.808,236 304.729,308  320.339,643  330.391,467 (Sumber: www.ojk.go.id)
Dari  tabel  3  di  atas  dapat  dilihat  bahwa  dalam  kurun  waktu  10  (sepuluh) tahun  terakhir  pembiayaan  perbankan  syariah  di  Indonesia  terus  mengalami peningkatan  setiap  tahunnya.  Dari  pengamatan  penulis  selama  40  (empat  puluh) triwulan  dari  triwulan  1  tahun  2009  sampai  dengan  triwulan  4  tahun  2018  dapat dilihat  bahwa  kredit  perbankan  konvensional  yang  terendah  adalah  40.640,419 miliar rupiah pada triwulan 1 tahun 2009 dan kredit perbankan konvensional yang tertinggi adalah  330.391,467 miliar rupiah pada triwulan 4 tahun 2018.

## Tabel 4. Descriptive Statistics
Descriptive Statistics
1456867 898000,23574 40 3249031 1267141,655 40 173722,6 87863,96098 40 PDB Kredit Perbankan konvensional Pembiayaan Perbankan syariah
Mean Std. Deviation N

## Tabel 5. Correlations
Corre lations
1,000 ,917 ,891 ,917 1,000 ,996 ,891 ,996 1,000 . ,000 ,000 ,000 . ,000 ,000 ,000 . 40 40 40 40 40 40 40
40 40 PDB Kredit Perbankan konvensional Pembiayaan Perbankan syariah PDB Kredit Perbankan konvensional Pembiayaan Perbankan syariah PDB Kredit Perbankan konvensional Pembiayaan Perbankan syariah Pearson Correlation Sig. (1-tailed) N PDB Kredit
Perbankan konvensional
Pembiayaan Perbankan syariah
Dari  tabel  4  di  atas  diketahui  bahwa  jumlah  data  40  triwulan  maka  rata- rata Produk Domestik Bruto (PDB) adalah Rp. 1.456.867, dengan standar deviasi Rp.  898.000,23574.  Rata-rata  kredit  perbankan  konvensional  adalah  Rp. 3.249.031,  dengan  standar  deviasi  Rp.  1.267.141,655  dan  rata-rata  pembiayaan perbankan  syariah  adalah  Rp.  173.722,6,  dengan  standar  deviasi  Rp. 87.863,96098.
Dari  tabel  5 correlations di  atas  dapat  diketahui  bahwa  besar  korelasi antara  kredit  perbankan  konvensional  terhadap  Produk  Domestik  Bruto  (PDB)
yaitu  sebesar  0,917.  Jadi  berdasarkan  tabel  pedoman  korelasi,  hubungan  antara variabel  tersebut  adalah  kuat.  Sedangkan  besar  korelasi  antara  pembiayaan perbankan syariah terhadap terhadap Produk Domestik Bruto (PDB) yaitu sebesar 0,891, hubungan diantara keduanya adalah kuat.

## 2. Uji Asumsi Klasik
a. Uji Normalitas
Gambar 2. Histogram Uji Normalitas
Gambar 3. Normal P-Plot
Dari gambar 2 tampilan grafik histogram maupun gambar 3 grafik normal p-plot  dapat  disimpulkan  bahwa  grafik  histogram  memberikan  pola  distribusi yang  mendekati  normal.  Sedangkan  pada  grafik  normal  p-plot  terlihat  titik-titik menyebar  di  sekitar  garis  diagonal,  serta  penyebarannya  mengikuti  arah  garis
diagonal.  Kedua  grafik  ini  menunjukkan  bahwa  model  regresi  layak  dipakai karena memenuhi asumsi normalitas.
b. Uji Multikolineritas
Tabel 6. Coefficients a Multikolinearitas
Model Unstandardized Coefficients
Standardize
d Coefficients
t Sig.
Collinearity Statistics B Std. Error Beta Toleranc e VIF 1       (Constant) -1997794  321218,6 -6,219 ,000 Kredit Perbankan Konvensional 2,482 ,403 3,503 6,161 ,000 ,818 1,176 Pembiayaan Perbankan Syariah -26,539 5,810 -2,597  -4,568 ,000 ,818 1,176
Dari  tabel  6  di  atas  dapat  dilihat  bahwa  hasil  perhitungan  nilai  toleransi menunjukkan bahwa tidak ada variabel  bebas yang memiliki nilai  toleransi  lebih kecil  dari  0,1.  Untuk  variabel  kredit  perbankan  konvensional  nilai  toleransinya sebesar  0,818  atau  sekitar  81,8%  sedangkan  untuk  variabel  pembiayaan perbankan syariah memiliki nilai toleransi sebesar 0,818 atau sekitar 81,8% yang berarti tidak terdapat korelasi antara variabel bebas.
Hasil perhitungan nilai variance inflation  factor (VIF) juga menunjukkan hal  yang  sama,  tidak  satu  variabel  bebas  yang  memiliki  nilai  VIF  lebih  dari  10. Untuk  variabel  kredit  perbankan  konvensional  memiliki  nilai  VIF  sebesar  1,176 sedangkan  untuk  variabel  pembiayaan  perbankan  syariah  memiliki  nilai  VIF sebesar  1,176.  Jadi,  dapat  disimpulkan  bahwa  tidak  terdapat  multikolinearitas antara variabel bebas dalam model regresi.

## c. Uji Autokorelasi
Tabel 7. Model Summary b Durbin Watson
Tabel 8. Durbin Watson
K = 3 N 4-du du 40 2,401 1,599
Dari tabel di atas terlihat bahwa nilai Durbin-Watson adalah sebesar 1,778. Nilai  Durbin-Watson  berdasarkan  tabel  dengan  derajat  kepercayaan  sebesar  5% adalah  dl  sebesar  1,390  dan  du  sebesar  1,599,  sehingga  nilai  4-du  adalah  2,401. Suatu persamaan regresi dikatakan terbebas dari autokorelasi apabila nilai Durbin- Watson  terletak  diantara  du  dan  4-du.  Nilai  Durbin-Watson  pada  penelitian  ini adalah 1,778 yang berarti bahwa nilai tersebut terletak diantara du dan 4-du. Maka model persamaan regresi ini menunjukkan tidak adanya autokorelasi.
d. Uji Heteroskedastisitas
Gambar 4. Scatterplot Uji Heteroskedastisitas Dari  grafik  4 Scatterplot Uji  Heteroskedastisitas  di  atas  terlihat  titik-titik menyebar secara acak serta tersebar baik  di  atas maupun di  bawah angka 0 pada sumbu  Y. Hal ini dapat  disimpulkan bahwa tidak terjadi heteroskedastisitas pada model  regresi,  sehingga  model  regresi  layak  dipakai  untuk  memprediksi  Produk
Domestik  Bruto  (PDB)  berdasarkan  masukan  variabel  bebas  kredit  perbankan konvensional dan variabel pembiayaan perbankan syariah.
3. Uji Statistik
a. Koefisien Determinasi (R 2 )
Berikut  ini  adalah  nilai  koefisien  determinasi  dari  penelitian  yang diperoleh dari hasil output SPSS:
Tabel 9. Model Summary b Koefisien Determinasi
Dari hasil output di atas tersebut memiliki nilai koefisien determinasi (R 2 ) menunjukkan  bahwa  nilai  R  =  0,948  dan  R  ×  R  =  R 2 sebesar  0,898  atau  89,8% artinya  bahwa  variabel  terikat  pada  Produk  Domestik  Bruto  (PDB)  mampu dijelaskan  oleh  variabel  bebas  yakni  kredit  perbankan  konvensional  dan pembiayaan perbankan syariah sebesar 89,8% dan sisanya dijelaskan variabel lain diluar variabel yang digunakan.
b. Uji t Statistik Tabel 10. Uji t Statistik Model Unstandardized Coefficients Standardize d Coefficients t
Sig. B Std. Error Beta 1       (Constant) -1997794  321218,6 -6,219 ,000 Kredit Perbankan Konvensional 2,482 ,403 3,503 6,161 ,000 Pembiayaan Perbankan Syariah -26,539 5,810 -2,597  -4,568 ,000
Uji t untuk menguji signifikansi konstanta dan variabel dependen (Produk Domestik Bruto). Analisis dan kesimpulan dari tabel 10 yaitu:
1. Dengan  taraf  signifikansi  0,05,  N  =  40  (jumlah  sampel),  K  =  2  (jumlah variabel  independen,  N-K  =  40-2  =  38  maka  pada  t tabel akan  didapatkan nilai sebesar 2,024:
a. Dari  data  di  atas  diketahui  bahwa,  variabel  kredit  perbankan konvensional memiliki t hitung sebesar 6,161 lebih besar dari t tabel sebesar 2,024,  sehingga  H 0 ditolak  dan  H a diterima.  Kesimpulannya  variabel kredit  perbankan  konvensional  berpengaruh  terhadap  variabel  Produk Domestik  Bruto  (PDB).  Berdasarkan  signifikansi,  nilai  signifikansi variabel kredit perbankan konvensional (probabilitas 0,000) lebih kecil dari  taraf  signifikansi  0,05,  sehingga  H 0 ditolak  dan  H a diterima. Kesimpulannya  variabel  kredit  perbankan  konvensional  berpengaruh signifikan terhadap variabel Produk Domestik Bruto (PDB).
b. Sedangkan  variabel  pembiayaan  perbankan  syariah  memiliki  t hitung sebesar -4,568 lebih kecil dari t tabel sebesar 2,024, sehingga H 0 diterima dan  H a ditolak.  Kesimpulannya  variabel  pembiayaan  perbankan syariah  tidak  berpengaruh  terhadap  variabel  Produk  Domestik  Bruto (PDB). Berdasarkan signifikansi, nilai signifikansi variabel pembiayaan  perbankan  syariah  (probabilitas  0,000)  lebih  kecil  dari taraf  signifikansi  0,05,  sehingga  H 0 ditolak  dan  H a diterima. Kesimpulannya  variabel  pembiayaan  perbankan  syariah  tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  variabel  Produk  Domestik  Bruto (PDB).
2. Interpretasi dari persamaan regresi linier berganda: PDB = -1997794 + 2,482 X 1 - 26,539 X 2
a. Konstanta  sebesar  -1997794  menyatakan  bahwa  jika  tidak  ada  rasio kredit  perbankan  konvensional  (X 1 )  dan rasio  pembiayaan  perbankan syariah (X 2 ), maka rasio PDB adalah -1997794 %.
b. Koefisien  regresi  kredit  perbankan  konvensional  sebesar  2,482 menyatakan  bahwa  setiap  penambahan  (karena  bertanda  +)  rasio besarnya  kredit  perbankan  konvensional  sebesar  1%  akan meningkatkan Produk Domestik Bruto (PDB) sebesar 2,482% dengan catatan variabel lain dianggap tetap.
c. Koefisisen  regresi  pembiayaan  perbankan  syariah  sebesar  -26,539 menyatakan  bahwa  setiap  pengurangan  (karena  bertanda  -)  rasio besarnya pembiayaan perbankan syariah sebesar 1% akan mengurangi Produk  Domestik  Bruto  (PDB)  sebesar  -26,539  dengan  catatan variabel lain dianggap tetap.
c. Uji F Statistik
Tabel 11. Anova b F-test Statistik ANOVA b 2,8E+013 2 1,413E+013 163,514 ,000 a 3,2E+012 37 8,639E+010 3,1E+013 39 Regression Residual Total Model 1 Sum of Squares
df Mean Square F Sig.
Predictors : (Constant), Pembiayaan Perbankan syariah, Kredit Perbankan konvensional a. Dependent Variable: PDB b.
Dari  tabel  11  hasil  uji  F  atau  uji  ANOVA  di  atas,  analisis  dan kesimpulannya sebagai berikut:
1. Didapat  nilai  F hitung sebesar  163,514.  Dari  tabel  distribusi  F  dengan  taraf signifikansi  0,05  dengan df 1 (jumlah variabel  –1) atau 3-1 = 2, dan df 2 (N-K-1 = 40-2-1 = 37) maka nilai F tabel sebesar 3,25, sehingga H 0 ditolak dan  Ha  diterima  (163,514  >  3,25).  Kesimpulannya  variabel  kredit perbankan  konvensional  dan  variabel  pembiayaan  perbankan  syariah secara simultan signifikan mempengaruhi variabel Produk Domestik Bruto (PDB).
2. Didapat nilai signifikansi 0,000 lebih kecil dari 0,05. Hal ini menunjukkan bahwa model regresi variabel kredit perbankan konvensional dan variabel pembiayaan  perbankan  syariah  bisa  dipakai  untuk  memprediksi  variabel Produk Domestik Bruto (PDB).

## Kesimpulan
Variabel  kredit  perbankan  konvensional  berpengaruh  terhadap  variabel Produk  Domestik  Bruto  (PDB).  Sedangkan  variabel  pembiayaan  perbankan syariah  tidak  berpengaruh  terhadap  variabel  Produk  Domestik  Bruto  (PDB). Namun  secara  simultan  variabel  kredit  perbankan  konvensional  dan  variabel pembiayaan  perbankan  syariah  mempengaruhi  variabel  Produk  Domestik  Bruto (PDB).

## Ucapan Terima Kasih
Ucapan  terima  kasih  kami  sampaikan  kepada  Deputi  Bidang  Penguatan Riset  dan  Pengembangan  Kementerian  Riset  dan  Teknologi/  Badan  Riset  dan Inovasi  Nasional  atas  pendanaan  Penelitian  Dosen  Pemula  (PDP)  tahun Pelaksanaan 2020.

## Daftar Pustaka
Abduh,  Muhamad  dan  Omar,  Mohd  Azmi.  2012.  Islamic  Banking  and Economic Growth: The Indonesian Experience. International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management . Vol. 5 (1): 35-47.
Bank Indonesia (BI). Statistik Ekonomi dan Keuangan Indonesia (SEKI) Dari Tahun  2009  Sampai  Dengan  Tahun  2018.  Online: www.bi.go.id . Diakses: tanggal 18 Juli 2019. Jakarta: Bank Indonesia (BI).
Jahja,  Adi  Susilo  &  Muhammad  Iqbal.  2012.  Analisis  Perbandingan  Kinerja Keuangan  Perbankan  Syariah  Dengan  Perbankan  Konvensional. Jurnal Episteme . Vol. 7 (2): 337-360.
Kasmir.  2014. Dasar-Dasar  Perbankan  Edisi  Revisi  2014 .  Jakarta:  Rajawali Pers.
Muhammad. 2018. Manajemen Bank Syariah Edisi Revisi Kedua . Yogyakarta: UPP STIM YKPN.
Otoritas Jasa Keuangan (OJK).  Statistik Perbankan Syariah (SPS) Dari Tahun 2009  Sampai  Dengan  Tahun  2018.  Online: www.ojk.go.id .  Diakses: tanggal 18 Juli 2019. Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
Panorama,  Maya.  2017.  Effect  of  Monetary  Aspects  on  The  Performance  of Islamic  Banks  in  Indonesia. International  Journal  of  Economics  and Financial Issues . Vol. 7 (4): 76-85.
Purwanggono,  Cahya  Hendra.  2015. Skripsi:  Pengaruh  Ekspor  Neto,  Tenaga Kerja  dan  Investasi  Terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi  Indonesia . Semarang: Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Diponegoro.
Rahmawati,  Teti  dan  Martika,  Lia  Dwi.  2018.  Analisis  Kontribusi  Kinerja Keuangan dan Kinerja Etis Perbankan Syariah Terhadap Pertumbuhan Perekonomian  Indonesia. Jurnal  Inspirasi  Bisnis  dan  Manajemen . Vol. 2 (2): 177-190.
Sukirno,  Sadono.  2013. Makroekonomi  Teori  Pengantar .  Jakarta:  PT.  Raja Grafindo Persada.