DOI: https://doi.org/10.38035/jemsi.v5i6 Received: 17 Juli  2024, Revised: 04 Agustus 2024, Publish: 11 Agustus 2024 https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/
Pengajuan Pinjaman Tanpa Jaminan Pada Generasi Y dan Z: Aturan dan Studi Perbandingan Bank Ritel Perkotaan
Okky Febriani 1 , Ignatius Hari Santoso 2 1 Universitas Stikubank, Semarang, Indonesia, okkyfebriani02@gmail.com 2 Universitas Stikubank, Semarang, Indonesia, ignatiusharisantoso@edu.unisbank.ac.id
Corresponding Author: okkyfebriani02@gmail.com 1
Abstract: This study aims to analyze the application for unsecured loans in generation y and z rules and comparative studies of urban retail banks. This study focuses on the variables of public trust quality, service quality, interest rate quality, and credit decision quality. This study uses a quantitative method by processing primary data obtained through a questionnaire of 30 people, using a simple random technique. The data obtained using Smartpls 4. The parameters tested in this study are validity test, reliability test, Mann Whitney test, and T test. Based on the results of the research tests conducted: (1) The quality of public trust has a significant difference in interest rates, (2) Service quality does not have a significant effect on interest rates, (3) Credit decisions have a significant difference in interest rates.
Keywords: Quality of Public Trust, Quality of Service, Quality of Interest Rate Level, Credit Decision Making
Abstrak: Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengajuan pinjaman tanpa jaminan pada generasi y dan z aturan dan studi perbandingan bank ritel perkotaan. Penelitian ini berfokus pada variabel kualitas kepercayaan masyarakat, kualitas pelayanan, kualitas tingkat suku bunga, kualitas keputusaan pengambilan kredit. Dalam penelitian ini menggunakan metode kuantitatif dengan mengolah data primer yang didapatkan melalui kuesioner sebanyak 30 orang, menggunakan teknik simple random. Data yang diperoleh menggunakan Smartpls 4. Parameter yang diuji dalam penelitian ini adalah uji validitas, uji reabilitas, uji Mann Whitney, dan uji T. Berdasarkan hasil uji penelitian yang dilakukan: (1) Kualitas kepercayaan masyarakat memiliki perbedaan yang signifikan terhadap  tingkat suku bunga, (2) Kualitas layanan tidak berpengaruh secara signifikan terhadap tingkat suku bunga, (3) Keputusan pengambilan kredit memiliki perbedaan yang signifikan terhadap tingkat suku bunga.
Kata Kunci: Kualitas Kepercayaan Masyarakat, Kualitas Pelayanan, Kualitas Tingkat Suku Bunga, Keputusan Pengambilan Kredit
PENDAHULUAN Winarno Ismaya mengartikan pinjaman sebagai tindakan memberikan  uang  dengan nominal tertentu kepada orang atau perusahaan lain yang dilakukan oleh lembaga keuangan,
orang, atau korporasi, dimana pinjaman tersebut harus dikembalikan dengan sejumlah uang yang telah disepakati sebelumnya dan dalam jangka waktu tertentu (Kefi, 2019). Hasibuhan mengartikan  kredit  sebagai  bagian dari pinjaman yang mengharuskan pihak peminjam mengembalikan uang beserta bunganya dalam jangka waktu yang sudah ditetapkan (Iqbal & Widiya, 2018). Definisi lain dari kredit atau pinjaman dijelaskan oleh Kasmir yaitu jenis pembiayaan berbentuk tagihan atau uang yang nilainya bisa ditukarkan dengan uang (Iqbal & Widiya, 2018).
Menurut  penjelasan mengenai pengertian Pinjaman diatas, pinjaman memiliki arti pemberian sejumlah uang atau tagihan kepada peminjam setelah terjadinya kesepakatan antara pemberi pinjaman dan peminjam sampai batads waktu yang telah ditentukan.
Permohonan KTA atau pinjaman tanpa jaminan sering kali dievaluasi berdasarkan situasi keuangan pemohon, riwayat kredit pribadi, dan jumlah pinjaman, serta jaminan tidak dapat dibatasi pada nilai tertentu. Tentu saja Anda mempunyai kewajiban hukum untuk mengembalikan dana pinjaman tersebut.
Berdasarkan hasil observasi, jumlah utang yang dimiliki generasi Z dan milenial jauh lebih tinggi daripada generasi lainnya. Salah satunya terlihat dari data kepemilikan rekening dan jumlah pinjaman yang beredar di fintech P2P Lending . Statistik OJK P2P Lending ( fintech joint financing ) pada Desember 2022 menunjukkan 62% rekening Fintech joint financing dimiliki oleh nasabah berusia 19-34 tahun. Artinya, penggunaan shared financing Fintech didominasi oleh generasi Z dan milenial. Oleh karena itu, tidak heran jika generasi Z dan milenial dinilai cenderung menyukai utang.
Seiring adanya teknologi yang semakin maju berdampak terhadap pengajuan pinjaman dan pembayaran kembali kemudian menjadi mudah dengan sejumlah alat digital, seperti pendanaan bersama Fintech . Sebelumnya, permohonan pinjaman harus diselesaikan secara langsung; Namun, saat ini, pinjaman dapat diajukan secara online , dan kriterianya lebih sederhana dan masuk akal. Oleh karena itu, sangat penting untuk bereaksi secara bijaksana terhadap kemajuan teknologi dan kemudahan beragam aplikasi digital. Untuk menghindari hutang, Anda harus mempersenjatai diri dengan persiapan keuangan yang matang.
Milenial dan Gen Z merupakan kelompok yang mencari nafkah dan bekerja. Hal ini menandakan bahwa Gen Z dan generasi milenial mampu membiayai kebutuhan sehari-harinya (Widjanarko et al., 2023). Namun generasi milenial lebih cenderung konsumtif. Selain itu, meskipun utang adalah akar permasalahannya, hal ini hanya bersifat sementara jika penghasilan Anda tidak cukup untuk menutupi kewajiban utang Anda. Orang-orang yang kurang melek finansial merasa sulit untuk berinvestasi atau menyimpan uang.  Sebaliknya, mereka sering kali menggunakan produk kredit secara tidak bertanggung jawab. Oleh sebab itu, anda harus mempersenjatai diri dengan pengetahuan keuangan yang baik. Memahami perencanaan keuangan dan barang dapat membantu Anda mengelola pengeluaran dengan lebih hati-hati dan memprioritaskan kebutuhan dibandingkan keinginan, sehingga mencegah Anda mengembangkan kebiasaan buruk berhutang.
METODE Metode yang diimplementasikan dalam penelitian berupa kuantitatif yaitu teknik penelitian yang didasarkan atas filsafat positivisme. Pada penelitian kuantitatif data yang dianalisis mempunyai sifat artistik, melibatkan analisis sampel atau pun populasi tertentu, dan melibatkan uji hipotesis serta menerapkan instrumen dalam pengumpulan datanya (Sugiyono, 2020:16). Jenis data yang diimplementasikan dalam penelitian berupa kuantitatif dengan menerapkan metode kuesioner untuk mengumpulkan datanya. Definisi dari  kuesioner berdasarkan pendapat Sugiyono (2017:142) yaitu sekumpulan pertanyaan tertulis dalam bentuk lembaran yang ditujukan kepada responden untuk diisi dan respon yang diberikan akan dikumpulkan sebagai bahan analisis lebih lanjut. Terdapat dua macam kuesioner yaitu kuesioner tertutup dan terbuka, dimana dalam penelitian ini mengimplementasikan kuesioner
tertutup yaitu responden hanya memilih satu jawaban dianggapnya benar dari beberapa pilihan yang disediakan peneliti. Setelah menyebarkan kuesioner dan data sudah terkumpul, selanjutnya adalah melakukan pengolahan data dan mengukur data dengan SmartPLS. Berikut langkah awal yang dilakukan dalam pengolahan data yakni melaksanakan uji reliabilitas dan validitas terlebih dahulu.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil
Gambaran Umum Responden Pada penelitian ini calon nasabah dan nasabah Bank Ritel Perkotaan menjadi responden penelitian. Jumlah responden sebanyak 30 orang nasabah yang diambil secara acak. Karakteristik responden berdasarkan jenis kelaminnya direpresentasikan pada Gambar 1.

## Sumber: Hasil kuesioner yang diolah, 2024 Gambar 1. Karakteristik Responden
Menurut sajian data dalam Gambar 1 didapatkan jenis kelamin responden yang paling mendominasi adalah laki-laki sejumlah 17 orang (56,7%). Sementara sisanya sebesar 43,3% atau 13 orang berjenis kelamin perempuan.
Uji Validitas Terdapat dua indikator penilaian dalam pengujian convergent validity yaitu AVE ( Average Variance Extracted ) dan loading factor dengan standar loading factor yang ditetapkan senilai 0,70. Suatu data penelitian dikatakan memiliki validitas tinggi dan syarat convergent validity terpenuhi dengan baik yaitu nilai AVE melebihi 0,50 dan loading factor melebihi 0,70 (Sekaran & Bougie,2016).  Adapun data hasil uji dalam penelitian direpresentasikan dalam Tabel 1.
Tabel 1. Hasil Uji Validitas Variabel Indikator  Loading Factor Average Variance Extracted (AVE) Keterangan Kepercayaan Masyarakat (X1) X1.1 0.820 0.794 Valid X1.2 0.831 X1.3 0.806 X1.4 0.786 Kualitas Layanan (X2) X2.1 0.797 0.658 Valid X2.2 0.797 X2.3 0.851 X2.4 0.807 Keputusan Pengambilan Kredit X3.1 0.972 0.758 Valid X3.2 0.709
(X3) X3.3 0.885 X4.4 0.972 Tingkat Suku Bunga (Y1) Y1.1 0.957 0.662 Valid Y1.2 0.872 Y1.3 0.785 Y1.4 0.859
Berdasarkan tabel 1 diatas, diperoleh variabel kepercayaan pelanggan memiliki nilai sebesar 0.794, variabel kualitas layanan mendapatkan nilai sebesar 0.658, variabel keputusan pengambilan kredit memiliki nilai sebesar 0.758, variabel tingkat suku bunga mendapatkan nilai 0.662. Artinya bahwa sampel sudah terpenuhi sehingga dapat dilakukan analisis lebih lanjut. Pada tabel diatas semua indikator dari variabel loading factor >0,70 dan variabel AVE >0.50, sehingga dapat dikatakan valid.
Uji Reabilitas Terdapat dua metode yang diimplementasikan dalam uji reliabilitas pada PLS yakni, 1) composite reliability, berguna dalam pengukuran nilai reliabilitas sesungguhnya dalam variabel konstruk. Metode ini tergolong yang paling optimal dalam melakukan estimasi konsistensi internal konstruk, dan 2) cronbach’s alpha yang berguna dalam pengukuran nilai batas bawah reliabilitas. Adapun rule of thumb yang diimplementasikan dalam penelitian yaitu cronbach’s alpha melebihi 0,7 dan composite reliability di atas 0,7 (Ghozali,2016).
Tabel 2. Hasil Uji Reabilitas No  Variabel Cronbach’s Alpha Composite Reliability (rho_a) Keterangan 1 Kepercayaan Masyarakat (X1) 0.827 0.833 Reliabel 2 Kualitas Layanan (X2) 0.831 0.841 Reliabel 3 Keputusan Pengambilan Kredit (X3) 0.910 0.945 Reliabel 4 Tingkat Suku Bunga (Y1) 0.892 0.912 Reliabel
Seluruh nilai cronbach’s alpha pada tabel di atas melebihi 0,70 menunjukkan adanya reliabilitas pada instrumen yang diimplementasikan dalam penelitian ini. Dari statistik juga terlihat bahwa seluruh variabel penelitian memiliki nilai composite reliability melebihi 0,70. Hal ini tentunya menunjukkan setiap variabel penelitian mempunyai nilai reliabilitas yang sangat baik dan telah memenuhi composite reliability .
Uji Mann Whitney Hasil uji Mann Whitney memiliki kriteria dalam pengujian untuk mengetahui bahwa terdapat perbedaan dalam data tersebut. Jika nilai Asymp Sig (2- tailed ) < 0,05 berkesimpulan ada perbedaan secara signifikan, namun jika nilai Asymp Sig (2- tailed ) > 0,05 berkesimpulan bahwa tidak ada perbedaan secara signifikan.
Tabel 3. Uji Mann Whitney Kepercayaan Masyarakat Data N  Mann Whitney U Wilcoxon W Z Asymp. Sig (2-tailed) Keterangan Kepercayaan Masyarakat 30  375.000 840.000 -1.654  0,098 Tidak Ada Perbedaan
Berdasarkan data tabel diatas menunjukkan bahwa uji Mann Whitney pada kepercayaan masyarakat menunjukkan nilai yang signifikan yaitu nilai Asymp Sig (2- tailed ) sebessar 0,098 > 0,05. Dapat disimpulkan bahwa nilai 0,098 lebih besar dari nilai 0,05 sehingga data tidak ada perbedaan signifikan.
Tabel 4. Uji Mann Whitney Kualitas Layanan
Data N Mann Whitney U Wilcoxon W  Z Asymp. Sig (2-tailed)  Keterangan Kualitas Layanan 30 390.000 855.000 -1.280  0,200 Tidak Ada Perbedaan
Berdasarkan data tabel diatas menunjukkan bahwa uji Mann Whitney pada kualitas layanan menunjukkan nilai yang signifikan yaitu nilai Asymp Sig (2- tailed ) sebessar 0,200 > 0,05. Dapat disimpulkan bahwa nilai 0,200 lebih besar dari nilai 0,05 sehingga data tidak ada perbedaan yang signifikan.
Tabel 5. Uji Mann Whitney Keputusan Pengambilan Kredit Data N  Mann Whitney U Wilcoxon W  Z Asymp. Sig (2-tailed) Keterangan Keputusan Pengambilan Kredit 30  435.000 900.000 -463 0,643 Tidak Ada Perbedaan
Berdasarkan data tabel diatas menunjukkan bahwa uji Mann Whitney pada keputusan pengambilan kredit menunjukkan nilai yang signifikan yaitu nilai Asymp Sig (2- tailed ) sebessar 0,643 > 0,05. Dapat disimpulkan bahwa nilai 0,643 lebih besar dari nilai 0,05 sehingga data tidak ada perbedaan yang signifikan.
Tabel 6. Uji Mann WhitneyTingkat Suku Bunga Data N Mann Whitney U Wilcoxon W  Z Asymp. Sig (2-tailed) Keterangan Tingkat Suku Bunga 30 450.000 915.000 0.00 1,000 Tidak Ada Perbedaan
Berdasarkan data tabel diatas menunjukkan bahwa uji Mann Whitney pada tingkat suku bunga menunjukkan nilai yang signifikan yaitu nilai Asymp Sig (2- tailed ) sebessar 1,000 > 0,05. Dapat disimpulkan bahwa nilai 1,000 lebih besar dari nilai 0,05 sehingga data tidak ada perbedaan yang signifikan.
Uji Hipotesis Pelaksanaan uji hipotesis ditujukan untuk menganalisis ada atau tidaknya perbedaan diantara sampel penelitian secara signifikan pada taraf sig.0,05. Adapun software yang dipilih peneliti untuk memudahkan dalam uji-t dan analisis data yakni SPSS statistic berjeniskan uji Mann Whitney. Indikator pengambilan keputusannya yakni nilai asymn sig (2- tailed ) yang tidak melebihi 0,05 artinya terjadi penolakan Ho dan penerimaan Ha. Apabila pengambilan keputusan didasarkan atas pembagian t-tabel, yaitu:
a) t-hitung < t-tabel, berarti terjadi penerimaan Ho.
b) t-hitung > t-tabel, berarti terjadi penolakan Ho.
Tabel 7. Uji Hipotesis Data Df Std Eror T hitung T tabel Sig Keteragan Keputusan pengambilan kredit 29 0,112 5.318 2.756 0.00 Sigmifikan Kualitas layanan 0,66 1.954 2.045 0,062 Signifikan Kepercayaan masyarakat 0,016 0,299 0,683 0,767 Signifikan
Berdasarkan tabel diatas diperoleh hasil sebagai berikut:

## Uji Hipotesis 1
Diperoleh bahwa nilai Asymp. Sig (2- tailed ) sebesar 0,00 < 0,05 sehingga Ho ditolak maka terdapat perbedaan yang signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit pada pengajuan pinjaman tanpa jaminan antara generasi Y dan Generasi Z dalam penggunaan layanan perbankan dari Bank Ritel di Perkotaan.
Uji Hipotesis 2 Diperoleh bahwa nilai Asymp. Sig (2- tailed ) 0,062 > 0,05 sehingga Ho diterima maka tidak terdapat perbedaan terhadap pengaruh kualitas layanan dalam minat pengajuan pinjaman tanpa jaminan antara generasi Y dan Generasi Z dalam penggunaan layanan perbankan dari Bank Ritel di Perkotaan.
Uji Hipotesis 3 Diperoleh bahwa nilai Asymp. Sig (2- tailed ) sebesar 0,767 < 0,05 sehingga Ho diterima maka terdapat perbedaan yang signifikan terhadap kepercayaan masyarakat dalam dalam minat pengajuan pinjaman tanpa jaminan antara generasi Y dan Generasi Z dalam penggunaan layanan perbankan dari Bank Ritel di Perkotaan.

## Pembahasan
Kepercayaan Masyarakat Memiliki Perbedaan Yang Signifikan Terhadap Tingkat Suku Bunga
Hasil dari analisis variabel deskripsi menunjukkan bahwa mean seluruh indikator pada variabel  kepercayaan masyarakat (X1) memiliki nilai 0,794 yang menunjukkan bahwa variabel kepercayaan masyarakat pada pengajuan pinjaman tanpa jaminan untuk generasi Y dan Z menurut responden sudah tergolong baik.
Hasil penelitian ini menunjukkan kepercayaan masyarakat (X1) memiliki perbedaan yang signifikan terhadap tingkat suku bunga (Y1). Diperoleh bahwa nilai Asymp. Sig (2-tailed) sebesar 0,767 < 0,05 sehingga Ho diterima maka terdapat perbedaan yang signifikan terhadap kepercayaan masyarakat dalam dalam minat pengajuan pinjaman tanpa jaminan antara generasi Y dan Generasi Z dalam penggunaan layanan perbankan dari Bank Ritel di Perkotaan.
Kualitas Layanan Tidak Berpengrauh Secara Signifikan Terhadap Tingkat Suku Bunga Hasil dari analisis variabel deskripsi menunjukkan bahwa mean seluruh indikator pada variabel  kualitas layanan (X2) memiliki nilai 0,658 menunjukkan bahwa variabel kualitas layanan pada pengajuan pinjaman tanpa jaminan untuk generasi Y dan Z menurut responden sudah tergolong baik.
Hasil penelitian menunjukan bahwa kualitas layanan (X2) tidak memiliki perbedaan yang signifikan terhadap tingkat suku bunga (Y1). Diperoleh bahwa nilai Asymp. Sig (2-tailed) 0,062 > 0,05 sehingga Ho diterima maka tidak terdapat perbedaan terhadap pengaruh kualitas layanan dalam minat pengajuan pinjaman tanpa jaminan antara generasi Y dan Generasi Z dalam penggunaan layanan perbankan dari Bank Ritel di Perkotaan.

## Keputusan Pengambilan Kredit Memiliki Perbedaan Yang Signifikan Terhadap Tingkat Suku Bunga
Hasil dari analisis deskripsi variabel menunjukkan bahwa mean seluruh indikator pada variabel keputusan pengambilan kredit (X3) memiliki nilai 0,758 yang menunjukkan bahwa variabel keputusan pengembalian kredit pada pengajuan pinjaman tanpa jaminan untuk generasi Y dan Z menurut responden sudah tergolong baik.
Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa keputusan pengambilan kredit (X3) memiliki perbedaan yang signifikan terhadap tingkat suku bunga (Y1). Diperoleh bahwa nilai Asymp. Sig (2-tailed) sebesar 0,00 < 0,05 sehingga Ho ditolak maka terdapat perbedaan yang signifikan
terhadap keputusan pengambilan kredit pada pengajuan pinjaman tanpa jaminan antara generasi Y dan Generasi Z dalam penggunaan layanan perbankan dari Bank Ritel di Perkotaan.
KESIMPULAN
Berdasarkan hasil analisa data dan hasil uji penelitian serta pembahasan, yang telah dilakukan dengan Uji Mann Whiteny disimpulkan bahwa: 1) Terdapat perbedaan yang signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit pada pengajuan pinjaman tanpa jaminan antara generasi Y dan Generasi Z dalam penggunaan layanan perbankan dari Bank Ritel di Perkotaan. 2) Adanya pengaruh kualitas layanan dan kepercayaan masyarakat dalam minat pengajuan pinjaman tanpa jaminan antara generasi Y dan Generasi Z dalam penggunaan layanan perbankan dari bank ritel di perkotaan.

## REFERENSI
Ajaib. (2020). Perbankan Ritel vs Perbankan Korporat: Apa Perbedaannya?. https://ajaib.co.id/perbankan-ritel-vs-perbankan-korporat-apa-perbedaannya/ Arikunto, S. (2016). Prosedur penelitian suatu pendekatan praktik. Jakarta: RinekaCipta. Fuady & Kastulani, M. (2015). Hukum Bisnis Suatu Pengantar. Riau: Pusat Kajian Hukum LA-Qastu.
Ghofur, A. (2018). Strategi Pemasaran Bank Madina Syariah Bantul Yogyakarta Tahun 2016/2017. Jurnal Ekonomi Syariah, 2(8).
Hasibuan, D. D. (2022). Keabsahan Perjanjian Pinjaman Tanpa Jamina  Berbasis Fintech. Jurnal Notarius, 1(2). 65-75.
Kasmir. (2013). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: Rajawali Press. Marsono, A., Silitonga, P., & Widodo, D. S. (2018). Effect of Current Ratio, Leverage Ratio, Inflation and Currency Share Closing Price of Consumer Goods Industry in Indonesia Stock Exchange. International Journal of Business and Applied Social Science (IJBASS) , 4 (8).
Moleong, L. J. (2012). Metodologi penelitian kualitatif. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada. Ratu Mutiara Dien, Sugih Arijianto, Gita Permata Liansari (2022). Indentifikasi Faktor yang Berpengaruh Terhadap Performansi Kerja Umkm Kota Bandung Berdasarkan Kategori Perencanaan Strategi Malcolm Baldrige Criteria For Performance Excellence (MBCFPE).
Salshabilla, E. A., & Syahrul, A. (2024). Analisis Implementasi Pinjaman Tanpa Jaminan pada Baznas Provinsi Sumatera Utara untuk Pengembangan Usaha Pedagang Kaki Lima. Al- Kharaj: Jurnal Ekonomi, Keuangan & Bisnis Syariah, 6(1). 560-581.
Sugiyono. (2019). Metode penelitian kuantitatif, kualitatif dan R&D. Bandung: Alfabeta. Tim Redaksi OCBC NISP. (2022). Apa Itu Retail Banking? Pahami Manfaat, Jasa dan Keunikannya. https://www.ocbc.id/id/article/2022/09/27/retail-banking-adalah Widjanarko, W., Hadita, H., Saputra, F., & Cahyanto, Y. A. D. (2023). Determinasi Kemudahan Akses Informasi Bagi Keputusan Investasi Gen Z. Digital Bisnis: Jurnal Publikasi Ilmu Manajemen Dan E-Commerce , 2 (4), 248–264.