TheJournalish: Social and Government http://thejournalish.com/ojs/index.php/thejournalish/index Vol. 5 No. 3 (2024): Social and Government DOI: https://doi.org/10.55314/tsg.v5i3.798 Hal. 306-311

## Pengaruh Literasi Keuangan & Gaya Hidup Terhadap Perkembangan UMKM Binaan Dinas Koperasi dan UMKM Kabupaten Lebak
Yeti Nurdiati 1)
1) Ilmu Pemerintahan, Fisip, Universitas Setia Budhi Rangkasbitung Author's Correspondence : 1) yeti.nurdiati@gmail.com

## ABSTRACT
This study aims to analyze the influence of financial literacy and lifestyle on the development of Micro, Small,  and  Medium  Enterprises  (MSMEs)  fostered  by  the  Cooperatives  Office  (Dinkop)  in  Lebak Regency.  Financial  literacy  is  considered  as  one  of  the  important  factors  that  can  increase  the effectiveness  of  financial  management  in  MSMEs,  while  lifestyle  plays  a  role  in  influencing consumption  patterns  and  business  behavior  of  MSME  owners.  The  research  method  used  is quantitative with a survey approach. Data were collected through questionnaires distributed to MSME actors fostered by the Lebak Regency Dinkop. The results of the study indicate that financial literacy has a positive and significant influence on the development of MSMEs, while lifestyle also contributes to business progress, although with a lower level of influence. The implications of this study are the importance  of  increasing  financial  literacy  for  MSME  actors  to  support  business  sustainability  and growth, as well as the need to adjust lifestyles to better support business development. This study is expected  to  be  a  reference  for  policy  makers  in  formulating  more  effective  MSME  empowerment strategies in Lebak Regency.
Keywords: Financial Literacy, Lifestyle, UMKM Development, Dinkop, Lebak Regency

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  pengaruh  literasi  keuangan  dan  gaya  hidup  terhadap perkembangan  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM)  binaan  Dinas  Koperasi  (Dinkop)  di Kabupaten  Lebak.  Literasi  keuangan  dianggap  sebagai  salah  satu  faktor  penting  yang  dapat meningkatkan efektivitas pengelolaan keuangan pada UMKM, sedangkan gaya hidup berperan dalam mempengaruhi pola konsumsi dan perilaku bisnis pemilik UMKM. Metode penelitian yang digunakan adalah  kuantitatif  dengan  pendekatan  survei.  Data  dikumpulkan  melalui  kuesioner  yang  disebarkan kepada pelaku UMKM binaan Dinkop Kabupaten Lebak. Hasil penelitian menunjukkan bahwa literasi keuangan memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap perkembangan UMKM, sementara gaya hidup  juga  berkontribusi  terhadap  kemajuan  usaha,  meskipun  dengan  tingkat  pengaruh  yang  lebih rendah.  Implikasi  dari  penelitian  ini  adalah  pentingnya  peningkatan  literasi  keuangan  bagi  pelaku UMKM  untuk  mendukung  keberlanjutan  dan  pertumbuhan  bisnis,  serta  perlunya  penyesuaian  gaya hidup agar lebih mendukung perkembangan usaha. Penelitian ini diharapkan dapat menjadi acuan bagi pemangku  kebijakan  dalam  merumuskan  strategi  pemberdayaan  UMKM  yang  lebih  efektif  di Kabupaten Lebak.
Kata Kunci: Literasi Keuangan, Gaya Hidup, Perkembangan UMKM, Dinkop, Kabupaten Lebak

## Article History:
Received; 14-07-2024; Revised; 14-07-2024; Accepted; 19-08-2024

## PENDAHULUAN
Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM)  memainkan  peran  penting  dalam perekonomian  Indonesia.  UMKM  tidak  hanya  berkontribusi  terhadap  penciptaan  lapangan kerja, tetapi juga menjadi motor penggerak pertumbuhan ekonomi, terutama di daerah-daerah. Di Kabupaten Lebak, UMKM memiliki potensi besar untuk  berkembang, namun  tantangan yang dihadapi tidaklah sedikit. Di antara berbagai tantangan tersebut, literasi keuangan dan gaya hidup pemilik usaha menjadi faktor krusial yang mempengaruhi perkembangan UMKM.
Literasi  keuangan  adalah  kemampuan  individu  dalam  memahami  dan  menggunakan berbagai  konsep  serta  produk  keuangan  untuk  membuat  keputusan  yang  efektif  dalam pengelolaan  keuangan  pribadi  atau  bisnis.  Bagi  pelaku  UMKM,  literasi  keuangan  yang memadai  sangat  penting  karena  mempengaruhi  kemampuan  mereka  dalam  mengelola keuangan usaha, membuat perencanaan keuangan yang baik, serta mengambil keputusan bisnis yang tepat. Di sisi lain, gaya hidup, yang mencerminkan kebiasaan, nilai, dan pola konsumsi individu,  juga  berperan  dalam  menentukan  arah  dan  dinamika  perkembangan  usaha.  Gaya hidup yang konsumtif, misalnya, dapat menghambat pertumbuhan bisnis karena pelaku usaha cenderung lebih fokus pengeluaran pribadi dibandingkan dengan investasi pada usaha mereka.
Dinas Koperasi (Dinkop) Kabupaten Lebak sebagai lembaga yang bertanggung jawab dalam pemberdayaan UMKM, terus berupaya untuk meningkatkan kapasitas dan keberlanjutan usaha  melalui  berbagai  program  pelatihan  dan  pendampingan.  Namun,  pertanyaan  yang muncul  adalah  sejauh  mana  literasi  keuangan  dan  gaya  hidup  berpengaruh  terhadap perkembangan  UMKM  binaan  Dinkop  di  Kabupaten  Lebak.  Penelitian  ini  dilakukan  untuk menjawab  pertanyaan  tersebut,  dengan  tujuan  memberikan  gambaran  yang  komprehensif mengenai pengaruh kedua variabel tersebut terhadap perkembangan UMKM di daerah ini.
Melalui penelitian ini, diharapkan dapat diperoleh temuan empiris yang dapat menjadi dasar  dalam  merumuskan  kebijakan  dan  strategi  pemberdayaan  UMKM  yang  lebih  efektif, tidak hanya di Kabupaten Lebak, tetapi juga di daerah-daerah lain dengan karakteristik yang serupa.  Penelitian  ini  juga  berupaya  untuk  memberikan  rekomendasi  praktis  kepada  pelaku UMKM  mengenai  pentingnya  literasi  keuangan  dan  pola  gaya  hidup  yang  mendukung keberlanjutan usaha mereka.
Literasi  keuangan  merujuk  pada  pengetahuan  dan  keterampilan  individu  dalam mengelola  sumber  daya  keuangan  mereka  secara  efektif.  Beberapa  penelitian  menunjukkan bahwa literasi keuangan yang baik sangat berpengaruh terhadap keberhasilan UMKM. Lusardi dan  Mitchell  (2014)  mengemukakan  bahwa  literasi  keuangan  yang  tinggi  memungkinkan pelaku  usaha  untuk  membuat  keputusan  keuangan  yang  lebih  baik,  termasuk  dalam  hal pengelolaan modal, pembiayaan, dan investasi usaha. Selain itu, Atkinson dan Messy (2012) menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  juga  berperan  penting  dalam  membantu  UMKM mengatasi risiko keuangan, yang pada akhirnya berdampak pada keberlanjutan usaha mereka.
Penelitian lain yang dilakukan oleh Fatoki (2014) menunjukkan bahwa pelaku UMKM dengan  tingkat  literasi  keuangan  yang  baik  lebih  mampu  mengembangkan  usahanya  dan meningkatkan daya saing di pasar. Dalam konteks Indonesia, penelitian oleh Adi dan Haryanto (2020)  menemukan  bahwa  literasi  keuangan  merupakan  salah  satu  faktor  kunci  yang berkontribusi  pada  keberhasilan  UMKM  dalam  mengakses  layanan  keuangan  formal  dan mengelola keuangan usaha dengan lebih baik.
Gaya  hidup  didefinisikan  sebagai  pola  perilaku  dan  kebiasaan  sehari-hari  yang mencerminkan  nilai-nilai,  minat,  dan  sikap  individu.  Gaya  hidup  dapat  mempengaruhi keputusan-keputusan  yang  diambil  oleh  pelaku  usaha,  termasuk  dalam  hal  pengelolaan keuangan dan pengembangan usaha. Menurut Solomon (2015), gaya hidup berpengaruh pada perilaku  konsumsi,  di  mana  pola  konsumsi  yang  bijak  dapat  mendukung  efisiensi  dalam pengelolaan usaha.
Sementara itu, Chaney (2001) menyatakan bahwa gaya hidup juga dapat memengaruhi cara  pandang  pelaku  usaha  terhadap  investasi  dan  pertumbuhan  bisnis.  Penelitian  oleh Kurniawan  dan  Sudrajat  (2019)  mengungkapkan  bahwa  gaya  hidup  yang  konsumtif  dapat menjadi  penghambat  dalam  pengembangan  usaha  karena  pelaku  UMKM  cenderung  lebih fokus pada pemenuhan kebutuhan pribadi dibandingkan investasi pada usaha mereka.
Perkembangan  UMKM  dapat  diukur  dari  berbagai  aspek,  termasuk  pertumbuhan pendapatan, peningkatan aset, dan ekspansi usaha. Menurut Tambunan (2019), faktor-faktor internal  seperti  literasi  keuangan  dan  manajemen  usaha,  serta  faktor  eksternal  seperti  akses terhadap  pasar  dan  kebijakan  pemerintah,  sangat  mempengaruhi  perkembangan  UMKM  di Indonesia. Penelitian yang dilakukan oleh Wulandari dan Santoso (2021) di Provinsi Banten menunjukkan bahwa literasi keuangan dan pengelolaan gaya hidup yang baik secara signifikan berkontribusi terhadap peningkatan kinerja UMKM.

## METODE PENELITIAN

## 1. Jenis Penelitian
Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif dengan metode survei. Pendekatan kuantitatif dipilih karena sesuai untuk mengukur pengaruh variabel literasi keuangan dan gaya hidup  terhadap  perkembangan  UMKM  objektif  dan  terukur.  Metode  survei  memungkinkan pengumpulan data primer secara langsung dari responden, yang dalam hal ini adalah pelaku UMKM binaan Dinas Koperasi (Dinkop) Kabupaten Lebak.

## 2. Populasi dan Sampel
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  seluruh  UMKM  yang  menjadi  binaan  Dinkop Kabupaten Lebak. Berdasarkan data dari Dinkop, terdapat 500 UMKM yang aktif mengikuti program pembinaan. Teknik pengambilan sampel yang digunakan adalah purposive sampling, yaitu dengan memilih responden yang memenuhi kriteria tertentu, seperti telah menjalankan usaha minimal selama dua tahun dan telah mengikuti program literasi keuangan dari Dinkop. Jumlah  sampel  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  100  UMKM,  yang  dianggap representatif untuk memberikan gambaran umum tentang populasi.

## 3. Teknik Pengumpulan Data
Data  primer  dikumpulkan  melalui  kuesioner  yang  disebarkan  kepada  responden. Kuesioner  terdiri  dari  tiga  bagian  utama:  (1)  demografi  responden,  (2)  tingkat  literasi keuangan, dan (3) gaya hidup responden. Kuesioner disusun berdasarkan skala Likert 5 poin, di mana 1 menunjukkan sangat tidak setuju dan 5 menunjukkan sangat setuju. Selain itu, data sekunder yang relevan, seperti laporan perkembangan UMKM dan data literasi keuangan dari Dinkop, juga digunakan untuk memperkuat analisis.

## 4. Variabel Penelitian
Penelitian ini melibatkan tiga variabel utama:
1) Variabel Independen
• Literasi  Keuangan  (X1):  Kemampuan  pelaku  UMKM  dalam  memahami  dan mengelola keuangan usaha mereka.
• Gaya Hidup (X2): Pola perilaku dan kebiasaan yang mencerminkan sikap dan nilai-nilai pelaku UMKM dalam kehidupan sehari-hari.
2) Variabel Dependen
• Perkembangan  UMKM  (Y):  Diukur  berdasarkan  pertumbuhan  pendapatan, peningkatan jumlah karyawan, dan ekspansi usaha.

## 5. Teknik Analisis Data
Data  yang  terkumpul  dianalisis  menggunakan  analisis  regresi  linier  berganda  untuk mengetahui  pengaruh  simultan  dan  parsial  dari  literasi  keuangan  dan  gaya  hidup  terhadap perkembangan  UMKM.  Uji  validitas  dan  reliabilitas  dilakukan  untuk  memastikan  bahwa instrumen  penelitian  (kuesioner)  memiliki  tingkat  keakuratan  dan  konsistensi  yang  tinggi. Selain itu, uji asumsi klasik seperti uji normalitas, multikolinearitas, dan heteroskedastisitas juga  dilakukan  untuk  memastikan  model  regresi  yang  digunakan  memenuhi  syarat  analisis statistik yang valid.

## DISKUSI
Penelitian ini melibatkan 100 responden yang merupakan pelaku UMKM binaan Dinas Koperasi  (Dinkop) Kabupaten Lebak. Berdasarkan analisis demografi, mayoritas responden adalah perempuan (60%), dengan rentang usia 30-45 tahun (50%). Sebagian besar responden memiliki tingkat pendidikan menengah (SMA/SMK), dan telah menjalankan usaha selama 3- 5 tahun. Jenis usaha yang dominan adalah perdagangan (40%) dan kuliner (30%).
Uji validitas dan reliabilitas dilakukan terhadap instrumen kuesioner untuk memastikan keakuratan data. Hasil uji validitas menunjukkan bahwa semua item pertanyaan memiliki nilai korelasi > 0,30, sehingga dianggap valid. Uji reliabilitas menghasilkan nilai Cronbach’s Alpha sebesar 0,85 untuk variabel literasi keuangan, 0,80 untuk variabel gaya hidup, dan 0,88 untuk variabel  perkembangan  UMKM.  Nilai  ini  menunjukkan  bahwa  instrumen  memiliki  tingkat konsistensi yang baik.
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan  memiliki  pengaruh  yang signifikan dan lebih dominan terhadap perkembangan UMKM dibandingkan gaya hidup. Hal ini  sejalan  dengan  temuan  Lusardi  dan  Mitchell  (2014)  yang  menyatakan  bahwa  literasi keuangan berperan penting dalam pengambilan keputusan bisnis yang efektif, termasuk dalam hal  manajemen  modal  dan  pengelolaan  keuangan  usaha.  Pelaku  UMKM  yang  memiliki pemahaman keuangan yang baik cenderung lebih mampu mengatur alokasi dana, mengelola utang, serta merencanakan ekspansi usaha.
Di sisi lain, gaya hidup juga terbukti berpengaruh signifikan terhadap perkembangan UMKM, meskipun dengan tingkat pengaruh yang lebih rendah dibandingkan literasi keuangan. Gaya hidup yang mendukung pola konsumsi bijak dan efisiensi usaha berkontribusi terhadap keberlanjutan  bisnis,  sebagaimana  diungkapkan  oleh  Solomon  (2015).  Namun,  gaya  hidup
yang konsumtif menjadi kendala dalam pengembangan usaha, karena sumber daya keuangan lebih banyak digunakan untuk pemenuhan kebutuhan pribadi daripada investasi usaha.
Secara keseluruhan, temuan ini mengindikasikan bahwa peningkatan literasi keuangan merupakan strategi yang sangat  efektif dalam mendorong pertumbuhan  UMKM. Selain itu, penyesuaian gaya hidup agar lebih mendukung pengembangan usaha juga diperlukan, terutama dalam  konteks  pengelolaan  keuangan  pribadi  yang  lebih  efisien.  Dinkop  Kabupaten  Lebak diharapkan  dapat  terus  meningkatkan  program  pelatihan  dan  pendampingan  yang  berfokus pada  literasi  keuangan,  serta  memberikan  edukasi  mengenai  pentingnya  gaya  hidup  yang mendukung keberhasilan usaha.

## KESIMPULAN
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh literasi keuangan dan gaya hidup terhadap  perkembangan  UMKM  binaan  Dinas  Koperasi  (Dinkop)  di  Kabupaten  Lebak. Berdasarkan hasil analisis data, dapat disimpulkan bahwa memiliki tingkat literasi keuangan yang  baik  mampu  mengelola  keuangan  usaha  dengan  lebih  efektif,  membuat  keputusan keuangan yang tepat, dan memanfaatkan peluang untuk pertumbuhan usaha. Literasi keuangan terbukti menjadi faktor kunci yang mendukung keberhasilan dan keberlanjutan UMKM. Gaya hidup  juga  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perkembangan  UMKM,  meskipun tingkat pengaruhnya lebih rendah dibandingkan literasi keuangan. Gaya hidup yang bijak dan efisien  dapat  membantu  pelaku  UMKM  dalam  memprioritaskan  investasi  pada  usaha, sementara gaya hidup konsumtif dapat menjadi penghambat dalam pengembangan usaha.
Secara  simultan,  literasi  keuangan  dan  gaya  hidup  memberikan  kontribusi  yang signifikan  terhadap  perkembangan  UMKM.  Koefisien  determinasi  (R²)  sebesar  62% menunjukkan  bahwa  kedua  variabel  ini  secara  bersama-sama  mampu  menjelaskan  variasi perkembangan  UMKM  di  Kabupaten  Lebak.  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  untuk mendorong perkembangan UMKM, diperlukan peningkatan literasi keuangan dan penyesuaian gaya hidup yang mendukung pertumbuhan usaha.
Kesimpulannya,  peningkatan  literasi  keuangan  harus  menjadi  fokus  utama  dalam program  pemberdayaan  UMKM,  sementara  edukasi  mengenai  pentingnya  gaya  hidup  yang mendukung keberlanjutan usaha juga perlu ditingkatkan. Dinas Koperasi (Dinkop) Kabupaten Lebak  diharapkan  dapat  terus  mengembangkan  program-program  yang  relevan  dan  efektif untuk membantu UMKM dalam menghadapi tantangan yang ada serta memaksimalkan potensi pertumbuhan mereka.

## REFERENSI
Adi, P., & Haryanto, B. (2020). Literasi Keuangan dan Pengaruhnya terhadap Keberhasilan UMKM di Indonesia. Jurnal Ekonomi dan Bisnis Indonesia, 35(1), 45-60.
Atkinson,  A.,  &  Messy,  F.-A.  (2012).  Measuring  Financial  Literacy:  Results  of  the OECD/International  Network  on  Financial  Education  (INFE)  Pilot  Study.  OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No. 15. OECD Publishing. Chaney, D. (2001). Lifestyle: Marketing and Consumer Behavior. Routledge.
Fatoki, O. (2014). The Financial Literacy of Micro Entrepreneurs in South Africa. Journal of Social Science, 40(2), 151-158.
Kurniawan,  R.,  &  Sudrajat,  D.  (2019).  Pengaruh  Gaya  Hidup  Konsumtif  terhadap Perkembangan UMKM di Kota Bandung. Jurnal Manajemen dan Bisnis, 18(2), 95-110. Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2014). The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence. Journal of Economic Literature, 52(1), 5-44.
Solomon, M. R. (2015). Consumer Behavior: Buying, Having, and Being (11th ed.). Pearson. Tambunan,  T.  (2019).  UMKM  di  Indonesia:  Perkembangan,  Masalah,  dan  Strategi Pemberdayaan. Ghalia Indonesia.
Wulandari, A.,  &  Santoso,  B.  (2021).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  terhadap  Perkembangan UMKM di Provinsi Banten. Jurnal Riset Akuntansi dan Bisnis, 9(3), 233-248.
Hofmann, E., Belin, O., & Weiss, A. (2018). Financial Literacy and Small Business Growth in Developing  Economies.  International  Journal  of  Business  and  Economics  Research, 7(4), 96-104.
Marlina, L., &  Setiawan, A. (2020). Peran Literasi  Keuangan dalam Meningkatkan Kinerja UMKM di Indonesia. Jurnal Akuntansi dan Keuangan, 22(2), 145-156.
Wijaya, S., & Nugroho, A. (2019). Pengaruh Gaya Hidup terhadap Keputusan Investasi pada UMKM di Indonesia. Jurnal Manajemen dan Kewirausahaan, 21(1), 77-88.
Rahman, A.,  &  Ramli,  N.  (2018).  Financial  Literacy  and  Its  Impact  on  Business  Growth: Evidence  from  Malaysian  SMEs. Asian  Journal  of  Business  and Accounting,  11(2), 109-136.
Sutanto, B., & Hidayat, R. (2019). Literasi Keuangan dan Strategi Pengembangan UMKM di Indonesia. Jurnal Ekonomi dan Keuangan Islam, 5(1), 21-33.
Yusuf, M., & Handayani, T. (2020). Gaya Hidup dan Efisiensi Keuangan dalam Pengelolaan UMKM. Jurnal Ekonomi dan Bisnis, 15(3), 235-246.