Peningkatan Literasi Akses Permodalan bagi Pelaku UMKM di Baluwarti Surakarta
Endang Martini, Diah Pramesti, Mehilda Rosdaliva, Lintang Ayuninggar, Rosita Mei Damayanti, Rosa De Lima Dyah Retno Palupi
Universitas Sebelas Maret end_martini@staff.uns.ac.id
Article History accepted 25/6/2024 approved 25/7/2024 published 31/7/2024

## Abstract
This journal on community service to MSME actors in Baluwarti Surakarta aims to increase the literacy of financial institutions so that it is expected that MSME actors in Baluwarti Surakarta will obtain information related to credit applications for access to business capital. The method used is  qualitative  descriptive  by  examining  objects  according  to their  original  conditions.  The  result was a community service activity in Baluwarti Tourism Village Surakarta with representatives from Bank  Jateng  KCK  Solo  as  the  speaker,  discussing  important  things  that  need  to  be  done  by MSME  actors  before  getting  access  to  capital,  namely  calculating  the  capital  needed, understanding  the  types  of  capital  access,  calculating  assets  and  company  value,  conducting consultations with potential investors about the agreement in detail, and conduct evaluations for capital costs. Other discussions were about the 5C principle, the 7P principle, and the features of the People's Business Credit (KUR) product.
Keywords: Access to Capital, Literacy, People's Business Credit (KUR), UMKM

## Abstrak
Pengabdian  masyarakat  kepada  pelaku  UMKM  di  Baluwarti  Surakarta  ini  bertujuan  untuk meningkatkan  literasi  akses permodalan  bagi pelaku  UMKM sehingga diharapkan para  pelaku UMKM  di  Baluwarti,  Surakarta  memperoleh  informasi  terkait  pengajuan  kredit  untuk  akses permodalan  usahanya.  Metode  yang  digunakan  adalah  deskriptif  kualitatif  dengan  3  yaitu pelatihan, pendampingan UMKM, sosialisasi, serta monitoring dan evaluasi. Peserta terdiri dari 30  UMKM.  Hasil  dari  kegiatan  pengabdian  ini  dengan  narasumber  mitra  perwakilan  dari  Bank Jateng  KCK  Surakarta,  membahas  terkait  hal  penting  yang  perlu  dilaksanakan  pelaku  UMKM sebelum mendapatkan akses permodalan, yaitu melakukan perhitungan modal yang dibutuhkan, memahami macam akses modal, melakukan perhitungan aset dan nilai perusahaan, melakukan musyawarah dengan calon investor tentang perjanjian secara mendetail, dan melakukan evaluasi untuk biaya modal. Pembahasan lainnya, yakni seputar prinsip 5C, prinsip 7P, dan fitur produk Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR).  Jadi  pelaku  UMKM  memperoleh  wawasan  dan  cara  bagaimana akses modal guna mengembangkan bisnisnya.
Kata Kunci : Akses permodalan, Literasi, Kredit Usaha Rakyat (KUR), UMKM
Social, Humanities, and Education Studies (SHEs): Conference Series https://jurnal.uns.ac.id/shes
p-ISSN 2620-9284 e-ISSN 2620-9292
SHEs: Conference Series 7 (3) (2024) 540 - 551

## PENDAHULUAN
Akses  permodalan  kepada  UMKM  diharapkan  dapat  menaikkan  tingkat pertumbuhan ekonomi, sebagai sumber pendanaan yang aman dan berkelanjutan bagi UMKM. Akses permodalan adalah informasi bagi UMKM untuk mengakses modal dari lembaga  keuangan  dan  prosedur  penyedia  permodalan  informal  pada  lembaga penyedia  kredit  (Lusimbo  &  Muturi,  2016).  Menurut  UU  No.  10  Tahun  1998,  kredit didefinisikan  sebagai  penyediaan  uang  dengan  kesepakatan  dan  persetujuan  antara pihak  bank  dengan  pihak  yang  mengajukan  kredit  atau  pihak  peminjam  dan  pihak peminjam tersebut wajib melunasi kredit serta bunga yang sudah ditetapkan oleh bank bersangkutan. Salah satu bentuk permodalan yang utamanya disalurkan kepada UMKM adalah  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  sebagai  bantuan  modal.  Pemberian  KUR  ini bertujuan untuk  mendorong dan memperkuat kapasitas bisnis para pelaku UMKM.
Salah satu lembaga perbankan yang memfasilitasi akses permodalan KUR bagi UMKM adalah PT Bank Jateng KCK Solo. Salah satu lokasi yang penuh potensi bagi UMKM berkembang adalah daerah Baluwarti. “Baluwarti” berasal dari bahasa Portugis “ Baluarte ”  yang  berarti  “benteng”  atau  “tembok  megah,”  daerah  ini  dianggap  sebagai salah  satu  cagar  budaya  di  Kota  Surakarta  karena  memiliki  nilai  historis  dan  budaya. (Data  Pemerintah  Kota  Surakarta,  2022). Baluwarti  merupakan  salah  satu  destinasi wisata  di  Kota  Surakarta  karena  banyaknya  wisatawan  yang  datang  ke  Keraton  dan sekitarnya.  Hal  tersebut  memberi  peluang  bagi  penduduk  setempat  untuk melangsungkan  kegiatan  usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  (UMKM)  yang  akhirnya menjadi tulang punggung ekonomi lokal. Namun, menurut (Hartono & Hartomo, 2014) kurangnya modal yang tersedia menjadi salah satu penghambat pertumbuhan UMKM di Kota Surakarta.
Sebagai  kampung  wisata  yang  memiliki  banyak  UMKM  dengan  berbagai potensinya. Kurangnya pengetahuan akan produk dan fitur lembaga keuangan menjadi salah  satu  kendala  terbesar  dalam  upaya  pengembangan  usaha.  Hal  ini  dikarenakan para  pelaku  UMKM  di  Baluwarti  tidak  memliki  pengetahuan  dan  keyakinan  pada lembaga jasa keuangan resmi. Selain itu kendala tersebsar yang dialami oleh sebagian besar  pelaku  UMKM  di  Baluwarti  adalah  kurangnya  pengetahuan  dalam  melakukan pencataan  keuangan  dan    pembuatan  laporan  keuangan  yang  menyebabkan  usaha tersebut tidak eligible untuk mendapatkan kredit dari Bank. Akibatnya, mereka berusaha mendapatkan uang melalui pinjaman online ilegal yang tidak terdaftar dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Maraknya pinjaman online dewasa ini, membuat para pelaku UMKM tergiur dengan kemudahan yang ditawarkannya. Pinjaman online hanya mensyaratkan tanda pengenal (Kartu Tanda Penduduk) dan uang akan segera dicairkan ke peminjam dengan kurun waktu yang singkat. Namun, dibalik kemudahan itu terdapat konsekuensi yang besar yaitu bunga yang jauh lebih tinggi dibanding lembaga keuangan resmi.  Hal  ini  menyebabkan  permasalahan  baru  yaitu  para  pelaku  UMKM  tersebut kesulitan untuk membayar hutang karena bunga yang ditetapkan oleh pihak pinjaman online yang sangat tinggi.
Modal  memiliki  dampak  empiris  pada  bagaimana  pendapatan  UMKM berkembang  (Utari  &  Dewi,  2014;  Putri  &  Jember,  2016  ;  Gonibala  et  al,  2019). Pemerintah  saat  ini  berupaya  memberikan  perhatian  khusus  pada  kebutuhan  UMKM akan  akses  pembiayaan.  Melalui  penerapan  sistem  penjaminan,  pemerintah  terus berupaya untuk meningkatkan akses UMKM terhadap pendanaan melalui penyaluran di lembaga keuangan melalui program Kredit Usaha Rakyat (KUR), yang telah ada sejak tahun 2007.
Kredit Usaha Rakyat (KUR) diberikan dalam bentuk kredit modal kerja, tunai, dan investasi (Data Kementrian Koordinator Bidang Perekonomian, 2020). Mengingat bahwa UMKM merupakan bagian penting dalam perekonomian Indonesia yang menyerap 96%
tenaga  kerja  pada  tahun  2019  (BPS,  2019),  maka  perlu  adanya  insentif  untuk pertumbuhannya (Data Kementerian Koperasi dan UMKM, 2020).
Melihat  fenomena  tersebut,  Tim  Pengabdian  Kepada  Masyarakat  (PKM) Program Studi D3 Keuangan dan Perbankan Sekolah Vokasi Universitas Sebelas Maret Surakarta  terdorong  untuk  melakukan  sosialisasi  dan  pendampingan  kepada  para pelaku  UMKM  di  Baluwarti.  Hal  ini  bertujuan  untuk  memberikan  edukasi  agar mereka dapat mengakses Kredit Usaha Rakyat (KUR) berbunga rendah yang diprogramkan oleh pemerintah  sebagai  salah  satu  sumber  permodalan.  Selain  itu,  tim  ini  juga  bertujuan untuk  mendorong  UMKM  agar  dapat  berkembang  lebih  jauh,  mengingat  pentingnya akses permodalan, khususnya bagi para pelaku UMKM di Kampung Wisata Baluwarti, dan ketersediaan program pemerintah yang sesuai dengan kebutuhan mereka.

## METODE
Metode  yang  digunakan  dalam  pengabdian  ini  adalah  deskriptif  kualitatif. (Sugiyono,  2014),  penelitian  kualitatif  dimaknai  sebagai  metode  yang  dipakai  untuk penelitian  dengan  kondisi  objek  terlihat  apa  adanya  dan  tidak  dimanipulasi. Kegiatan pengabdian masyarakat ini dilakukan dengan metode pelatihan. Dengan metode ini Tim Pengabdian Masyarakat SV UNS memberikan sosialisasi, melaksanakan pendampingan  terkait  layanan  kredit,  pelatihan  ( learning  by  doing ),  monitoring,  dan evaluasi (Hidayatullah et al , 2022). 30 peserta UMKM berpartisipasi dalam pelatihan ini yang bertempat di Ndalem Gito Puspitan, Gambulan RT 04/RW 02 Baluwarti Surakarta.
Gambar 1. Pelaksanaan Sosialisasi (Sumber: Dokumentasi PKM, 2023)

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Tujuan  dari  pengabdian  masyarakat  ini  adalah  untuk  membantu  UMKM  di  Baluwarti dalam memperoleh pembiayaan dengan bunga rendah yang dapat diandalkan. Berikut paparan tahapan yang dilakukan oleh Tim Pengabdian Masyarakat Sekolah Vokasi UNS
Tahap Sosialisasi .
Tim Pengabdian Masyarakat dari Sekolah Vokasi UNS memaparkan materi terkait Edukasi Keuangan yang disampaikan oleh Wakil dari Otoritas Jasa Keuangan dengan tiga  topik  yaitu  Pengenalan  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK),  Waspada  Investasi  dan Kejahatan  Keuangan  Era  Digital,  dan  Pinjaman  Online.  Selanjutnya,  materi  kedua mengenai  Akses  Permodalan  bagi  UMKM  yang disampaikan  oleh  wakil dari  PT  Bank Jateng  Cabang  Koordinator  Surakarta.  Adapun  materi  yang  disampaikan  diantaranya Lima hal yang UMKM perlukan sebelum mengakses modal, Prinsip – prinsp Pemberian Kredit  5C  ( Character,  Capacity,  Capital,  Collateral, dan Condition )  serta  prinsip  7P ( Personality, Party, Purpose, Prospect, Payment, Profitability, dan Protection ). Materi – materi yang dipaparkan antara lain sebagai berikut:
1.  Persiapan yang diperlukan sebelum melakukan akses modal a.  Menghitung kebutuhan modal berdasarkan rencana usaha UMKM harus secara hati-hati menilai berapa banyak uang yang dibutuhkan untuk memenuhi  tujuan  yang  diuraikan  dalam  strategi  bisnis,  termasuk  yang  terkait dengan penjualan dan kapasitas produksi. Perhitungan modal yang dibutuhkan untuk investasi (tanah, mesin, perizinan) serta biaya operasional (gaji karyawan, biaya konsultan, listrik, dan air).
b.  Mengetahui macam akses modal
Ada  dua  jenis  modal  yang  dapat  diakses,  yaitu  pinjaman  (yang  harus  dibayar kembali  dengan  cicilan)  dan  ekuitas  atau  penanaman  modal  (yang  tidak memerlukan  pembayaran  kembali,  tetapi  kepemilikannya  di  bagi,  serta pengendalian  perusahaan).  Mempelajari  hal  ini  penting  untuk  mengetahui keuntungan dan kerugiannya, serta apa yang harus diprioritaskan sesuai dengan kebutuhan perusahaan saat ini.
c.  Menghitung aset dan nilai perusahaan untuk negosiasi Sebagai  contoh,  perusahaan  R  memiliki  tim  yang  kuat,  aset tetap  dan  piutang senilai 1 Milyar Rupiah, dan omset 2 Milyar Rupiah dari tahun sebelumnya. Apa pilihan  yang  lebih  baik-mendapatkan  10%  saham  dengan  imbalan  2  Milyar Rupiah  atau  pinjaman  dengan  jumlah  yang  sama  yang  harus  dibayar  kembali selama 3 tahun dengan cicilan?  Penting untuk diingat bahwa aset dan nilai bisnis tidaklah sama saat melakukan pembicaraan dengan calon investor.
d.  Mendiskusikan detail perjanjian dengan calon investor Perhitungan  suku  bunga,  jangka  waktu  pinjaman,  juga  dikenal  sebagai  tenor, tanggal jatuh tempo pembayaran cicilan, dan biaya-biaya terkait adalah empat komponen  paling  penting  dari  sebuah  pinjaman.  Mengenai  ekuitas,  hal  ini mencakup  modal  yang  dicari  dan  jumlah  saham,  bantuan  non-tunai  yang mungkin ditawarkan oleh investor, dan penempatan direksi oleh investor.
e.  Melakukan evaluasi biaya modal
Apakah  menerbitkan  saham  dengan  suku  bunga  10%  lebih  mahal  atau  lebih murah daripada suku bunga pinjaman tahunan sebesar 12%? Karena bank tidak akan meminta laporan selama pembayaran cicilan dilakukan tepat waktu, maka meminjam  uang tidak  dikenakan  biaya.  Laporan  rutin  akan  diminta  jika saham dilepas,  tetapi  perusahaan  juga  dapat  meminta  saran  dari  mitra  investasi. Akibatnya,  biaya  atau  keterjangkauan  tidak  dapat  ditentukan  hanya  dengan menimbang  biaya  dan  keuntungan  dalam  bentuk  nominal;  faktor  non-moneter juga harus dipertimbangkan.
2.  Prinsip 5C dalam pemberian kredit
a. Character
Memeriksa  latar  belakang  dan  karakter  nasabah  atau  calon  peminjam  yang mengajukan  kredit.  Bank  akan  mempertimbangkan  persyaratan  karakter  saat mewawancarai  calon  peminjam  dan  mengamati  perilaku,  reputasi,  dan kebiasaan mereka dalam survei langsung.
b. Capacity
Pertimbangkan  kemampuan  calon  nasabah  untuk  melunasi  kredit  yang dimilikinya. Dilihat dari cara calon nasabah menjalankan bisnisnya, pendapatan per bulannya, dan kemampuannya dalam melakukan pembayaran cicilan kredit secara tepat waktu.
c. Capital
Meneliti  modal  dan  kepemilikan  aset  calon  nasabah.  Bank  akan  mengetahui sumber pendanaan usaha dari calon nasabah jika mengetahui jenis modal atau aset yang dimiliki oleh nasabah.
d. Collateral
Saat melakukan permohonan kredit, calon nasabah memberikan jaminan kepada bank.  Jika  calon  peminjam  tidak  dapat  membayar  kembali  utang  yang  telah diambilnya, jaminan tersebut akan bertindak sebagai pengaman atau penjamin bagi  bank.  Idealnya,  jaminan  harus  bernilai  setidaknya  sebesar  kredit  yang diberikan bank.
e. Condition
Kondisi  ekonomi  di  usaha  tempat  nasabah menjalankan  usahanya.  Kondisi  ini bisa bersifat umum atau khusus. Hal ini berkaitan dengan seberapa baik sektor bisnis nasabah potensial sesuai dengan kondisi ekonomi secara keseluruhan.

## Tabel 1. Fitur Produk Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Fitur Jenis Jenis KUR 1.  KUR Super Mikro, 2.  KUR MIKRO, 3.  KUR KECIL, 4.  KUR Penempatan Pekerja Migran Indonesia (PMI) 5.  KUR KHUSUS. Penggunaan Modal kerja/investasi Plafond Kredit 1.  KUR Super Mikro maksimal 10 juta rupiah, 2.  KUR MIKRO maksimal 100 juta rupiah/debitur, 3.  KUR KECIL diatas 100 s/d 500 juta rupiah/debitur. Ketentuan  Suku Bunga 1.  KUR Mikro dan KUR KECIL sebesar 6% efektif/tahun, 2.  Untuk pengambilan KUR pertama kali bunga 6% efektif/tahun, 3.  Untuk  pengambilan  KUR  kedua  kali  bunga  7% efektif/tahun,
4.  Untuk  pengambilan  KUR  ketiga  kali  bunga  8% efektif/tahun,
5.  Untuk pengambilan KUR keempat kali bunga 9%
efektif/tahun. Jangka Waktu 1.  KUR  Super  Mikro  dan  KUR  Mikro:  modal  kerja maksimal 3 tahun dan investasi maksimal 5 tahun,
2.  KUR Kecil: modal kerja maksimal 4 tahun dan investasi maksimal 5 tahun.
Selanjutnya,  berikut  merupakan  beberapa  sub  pembahasan  yang  disampaikan oleh pihak Bank Jateng KCK Solo, antara lain:
1.  5 hal penting yang perlu dilaksanakan pelaku UMKM sebelum mendapatkan akses permodalan, yaitu:
Terdapat beberapa UMKM yang mengeluh bahwa akses permodalan itu terbatas, hal tersebut bisa saja terjadi dikarenakan usaha yang dijalankan belum siap atau belum layak sehingga pengajuan akses modal ditolak oleh pihak bank. Oleh karena itu,  UMKM  perlu  memperhatikan  beberapa  hal  sebelum  melakukan  pengajuan akses modal, sebagai berikut:
a.  Menghitung modal yang dibutuhkan berdasarkan Rencana Usaha
Hitung terlebih dahulu modal yang akan dibutuhkan dalam upaya untuk mencapai target  sesuai  dengan  Rencana  Usaha,  seperti  target  dalam  jumlah  produksi, target  penjualan  dan  lain  sebagainya.  Buatlah  rincian  mengenai  berapa modal yang  akan  digunakan  untuk  investasi  seperti  beli  tanah,  mesin,  dan  untuk mengurus perizinan.  Selain itu, buat rincian mengenai biaya untuk operasional seperti gaji karyawan, fee konsultan, air dan listrik.
SHEs: Conference Series 7 (3) (2024) 540 - 551
b.  Mengenali ragam atau jenis dalam akses modal Berbagai ragam akses modal memiliki sifat ekuitas atau penanaman modal dan pinjaman.  Salah  satu  bentuk  akses  keuangan  yang  memiliki  persyaratan pembayaran  cicilan  adalah  pinjaman.  Meskipun  kepemilikan  dan  pengelolaan bisnis  harus  dibagi,  penanaman  modal  atau  akses  ekuitas  tidak  memerlukan pembayaran  kembali.  Pelajarilah  terlebih  dahulu  tentang  kelebihan  dan kekurangan  kedua  jenis  akses  modal  ini,  kemudian  tentukan  jenis  mana  yang sesuai dengan kebutuhan usaha pada saat ini.
c.  Melakukan  perhitungan  aset  dan  nilai  yang  dimiliki  oleh  perusahaan  untuk negoisasi
Perhitungkan  aset  dan  nilai  yang  dimiliki  oleh  perusahaan.  Sebagai  contoh,
Perusahaan X memiliki total aset senilai Rp1.000.000.000 yang berupa aset tetap dan  piutang,  tim  yang  kuat  dan  memperoleh  omzet  tahun  terakhir  sebesar Rp2.000.000.000.  Hal-hal  tersebut  dapat  dijadikan  sebagai  bahan  perhitungan apakah  Perusahaan  X  layak  untuk  mendapatkan  pinjaman  dana  sebesar Rp2.000.000.000 dengan cicilan 3 tahun atau diberikan suntikan dana sebesar Rp2.000.000.000  untuk  sahamnya  sebesar  10%.  Kedua  hal  tersebut  perlu dihitung untuk negosisasi dengan calon investor.
d.  Mendiskusikan detail perjanjian dengan calon investor Aspek terpenting untuk didiskusikan dalam pinjaman adalah skema perhitungan bunga,  tenor  atau  jangka  waktu  pinjaman,  tanggal  batas  waktu  cicilan  dan berbagai biaya. Untuk ekuitas, aspek terpenting yang perlu didiskusikan adalah besarnya suntikan modal yang diberikan dan saham yang diminta oleh investor, dukungan non-finansial yang diberikan oleh investor, serta penempatan direksi oleh investor.
e.  Mengevaluasi biaya modal Memperhitungkan apakah pinjaman dengan bunga 12% per tahun lebih murah atau  lebih  mahal  dibandingkan  melepaskan  saham  sebesar  10%.  Tedapat kebebasan  dalam  melakukan  peminjaman  modal.  Selama  pembayaran  cicilan tiap  bulannya  lancar,  bank  tidak  akan  meminta  laporan  keuangan,  sedangkan jika  melepas  saham,  maka  investor  akan  meminta  laporan  rutin,  selain  itu perusahaan dapat menerima masukan dari pihak investor.

## Tahap Pendampingan.
Tim  Pengabdian  Masyarakat  Sekolah  Vokasi  UNS  memberikan  pendampingan mengenai  layanan  kredit  yang  cocok  bagi  masing-masing  pelaku  UMKM  di  Kampung Baluwarti.  Dalam  kegiatan  pendampingan  ini,  Tim  dibantu  oleh  pihak  dari  PT  Bank Jateng KCK Surakarta. Pelaku UMKM di Baluwarti diberikan beberapa arahan mengenai layanan kredit berdasarkan paparan berikut: 1.  Tujuan Kredit
a.  Membantu Nasabah dalam Memenuhi Kebutuhan Bank ingin membantu upaya nasabahnya dalam memenuhi kebutuhan hidupnya, baik  kebutuhan  yang  bersifat  produktif  maupun  konsumtif.  Karena  itulah  bank memberikan  layanan  kredit  yang  dapat  dimanfaatkan  oleh  nasabahnya.  Bank menyediakan  berbagai  jenis  kredit  yang  dapat  disesuaikan  dengan  kebutuhan masing-masing nasabahnya. Sebagai contoh, Kredit Modal Kerja yang ditujukan kepada  nasabah  yang  membutuhkan  dana  untuk  mengembangkan  usaha miliknya  dan  Kredit  Perumahan  Rakyat  yang  dapat  membantu  nasabah  untuk membeli rumah.
b.  Memajukan Perekonomian Indonesia Kredit  merupakan  bentuk  kontribusi  yang  dapat  dilakukan  oleh  bank  dalam perekonomian Indonesia secara keseluruhan. Perekonomian Negara Indonesia

## Social, Humanities, and Educational Studies
SHEs: Conference Series 7 (3) (2024) 540 - 551
akan  tumbuh  seiring  dengan  dana  yang  disalurkan  melalui  kredit.  Dana  yang disalurkan  kepada  para pelaku  UMKM melalui  kredit  dapat membantu mereka dalam meningkatkan peforma bisninya sehingga dapat memperoleh pendapatan yang lebih besar.
2.  Fungsi Kredit
a.  Meningkatkan daya guna uang Daya  guna  uang  akan  meningkat  apabila  dimanfaatkan  dengan  baik  oleh masyarakat banyak. Oleh karena itu, bank memberikan layanan pinjaman, agar uang dapat dimanfaatkan oleh nasabahnya.
b.  Meningkatkan peredaran uang Kredit usaha dapat dimanfaatkan untuk pengadaan barang atau jasa dari suatu usaha.  Setelahnya  pengusaha  dapat  melakukan  transaksi  dengan konsumennya sehingga uang terus beredar di lingkungan sekitarnya. Dengan begitu peredaran uang di suatu wilayah dipengaruhi oleh kredit yang disediakan oleh bank.
c.  Memotivasi kemajuan usaha Tidak jarang para pelaku usaha akan ragu atau bahkan langsung mundur ketika mengetahui besarnya modal yang dibutuhkan untuk mulai berbisnis. Layanan kredit  dapat  berfungsi  untuk  meningkatkan  motivasi  pelaku  usaha  dalam memulai atau mengembangkan bisnisnya.
d.  Meningkatkan daya guna barang produksi Peningkatakan  kualitas  produk  merupakan  salah  satu  cara  untuk mengembangkan  usaha  yang  dimiliki.  Untuk  meningkatkan  kualitas  produk tentu  membutuhkan  bahan  dan  alat  yang  lebih  berkualitas,  yang  pada umumnya  memiliki  harga  lebih  tinggi.  Dengan  adanya  kredit,  pelaku  usaha dapat menggunakan bahan dan alat yang lebih berkualitas sehingga daya guna dari produknya meningkat.
e.  Meningkatkan stabilitas ekonomi Pengusaha dapat memanfaatkan fasilitas kredit untuk menyalurkan produknya untuk diekspor sampai ke pasar luar negeri. Devisa yang didapatkan dari hasil ekspor  ini  akan  masuk  ke  penghasilan  negara.  Pada  akhirnya  stabilitas ekonomi akan meningkat berkat bantuan dari layanan kredit yang dimanfaatkan oleh pengusaha. Selain itu Negara Indonesia juga akan semakin kompetitif di pasar internasional.
f.  Merevolusi pola pikir masyarakat Indonesia Masih banyak masyarakat yang berpikir bahwa modal yang dibutuhkan untuk mengembangkan  usaha  hanya  bersumber  dari  kantong  pribadi.  Padahal sebenarnya  modal  tersebut  dapat  diambil  dari  layanan  kredit  yang  memang disediakan  oleh  bank  untuk  meningkatkan  usaha  masyarakat.  Di  sini  kredit berfungsi  untuk  membuka  pikiran  masyarakat  sehingga  tidak  perlu  menunda lagi untuk memulai atau mengembangkan usahanya.
3.  Jenis-Jenis Kredit Kasmir, 2015 mengklasifikasikan kredit dalam berbagai jenis sebagai berikut:
a. Kredit berdasarkan kegunaan atau tujuan 1)  Kredit konsumtif Kredit  untuk  memenuhi  kebutuhan  konsumtif  dari  seorang  debitur,  seperti untuk pembelian mobil, motor, dan sebagainya.
2)  Kredit produktif Kredit  untuk  menambah  modal  usaha.  Kreditur  memberikan  kredit  kepada debitur dengan tujuan dapat menghasilkan barang dan jasa.
3)  Kredit perdagangan
4)  Kredit yang diberikan kepada debitur terutama agen perdagangan yang akan membeli dagangan dalam jumlah banyak.
b. Kredit berdasarkan jangka waktu
c. Kredit jangka pendek
Kredit  dengan  jangka  waktu  1  (satu)  tahun  dan  digunakan  untuk  menambah modal kerja.
1)  Kredit jangka menengah Kredit  dengan  jangka  waktu  1  (satu)  sampai  maksimal  3  (tiga)  tahun digunakan  untuk  modal  kerja  seperti  menambah  bahan  baku,  membayar pegawai, membeli peralatan produksi.
2)  Kredit jangka panjang
Pinjaman  yang  berjangka  waktu  lebih  dari  tiga  tahun.  Diusulkan  sebagai investasi  jangka  panjang,  pinjaman  ini  ditujukan  untuk  perluasan  fasilitas manufaktur, perkebunan karet, perkebunan kelapa sawit, dan kantor cabang.
d. Kredit berdasarkan jaminan
1)  Kredit dengan jaminan Kredit yang diberikan akan dilindungi senilai dengan jaminan yang diberikan debitur saat melakukan perjanjian kredit.
2)  Kredit tanpa jaminan
Kredit yang diberikan atas dasar kepercayaan bahwa debitur dapat melunasi kewajibannya dilihat dari karakter debitur, serta prospek usaha debitur.
e. Kredit berdasarkan sektor usaha 1)  Kredit pertanian dan peternakan Kredit  yang  diberikan  kepada  sektor  pertanian  atau  peternakan,  dengan jangka pendek maupun panjang.
2)  Kredit pertambangan
Kredit dengan jangka panjang yang diberikan kepada sektor tambang.
3)  Kredit industri
Kredit yang diberikan pihak bank kepada industri kecil maupun besar.
4)  Kredit pendidikan
Kredit yang diberikan kepada instansi pendidikan.
5)  Kredit perumahan Kredit yang diberikan untuk pembelian perumahan.
4.  Prosedur dalam pemberian kredit Pada penyaluran kredit harus menggunakan prosedur yang tepat (Malayu, 2015). Berikut adalah prosedur dalam penyaluran kredit:
a.  Calon  debitur  melakukan  permohonan  kredit  kepada  petugas  kredit  atau melalui formulir permohonan kredit.
b.  Calon  debitur  mengajukan  permohonan  kredit  sesuai  dengan  jumlah  yang diperlukan dan melengkapi dokumen kredit yang diperlukan.
c.  Petugas kredit melakukan verifikasi pada dokumen yang sudah diajukan.
d.  Petugas kredit melakukan analisis kredit dengan pedoman prinsip 5C, 7P, dan 3R.
e.  Petugas kredit dan calon nasabah melakukan perjanjian kredit.
f.  Penggolongan Kualitas Kredit
Penggolongan  kualitas  kredit  diatur  dalam  Peraturan  Bank  Indonesia  No. 7/2/PBI/2005 dan Surat Edaran yang dikeluarkan Bank Indonesia No. 7/3/DPNP pada tanggal  31  Januari  tahun  2005  mengenai  Penilaian  Kualitas  Aktiva/Aset  pada  Bank Umum,  serta  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  (POJK)  No.  29/POJK.05/2014 mengenai Penyelenggaraan Usaha Perusahaan Pembiayaan. Adapun penggolongan kualitas kredit sebagai berikut:
1.  Kredit lancar (Kolektibilitas 1)
Kredit  dinyatakan  lancar  apabila  tidak  mengalami  keterlambatan  pembayaran angsuran > 30 hari.
2.  Kredit dalam perhatian khusus (Kolektibilitas 2) Kredit  dinyatakan  kolektibilitas  2  apabila  debitur  melakukan  keterlambatan pembayaran angsuran dalam rentang waktu 30 sampai 90 hari.
3.  Kredit kurang lancar (Kolektibilitas 3) Kredit  dinyatakan  kolektibilitas  3  atau  kurang  lancar  apabila  debitur  mengalami keterlambatan pembayaran angsuran lebih dari 90 hari dan maksimal 120.
4.  Kredit diragukan (Kolektibilitas 4)
Kredit  dinyatakan  kolektibilitas  4  atau  diragukan  apabila  debitur  mengalami keterlambatan  lebih  dari  120  hari  dan  maksimal  180  hari  dalam  melakukan pembayaran angsuran.
5.  Kredit macet (Kolektibilitas 5) Debitur  dinyatakan  mengalami  kredit  macet  atau  kolektibilitas  5  apabila  adanya keterlambatan pembayaran angsuranlebih dari 180 hari dari waktu kesepakatan awal. Berikut  adalah  contoh  rapot  kredit  yang  baik  dan  buruk  untuk  pertimbangan  dalam pemberian permodalan.

## Gambar 3. Kredit Macet (Sumber: Bank Jateng KCK Solo)
Berdasarkan gambar diatas dapat diketahui pada riwayat pinjaman atau hasil BI- Cheking menunjukan  bahwa  debitur  dinyatakan  mengalami  kredit  macet  atau kolektibilitas  5  dikarenakan  keterlambatan  pembayaran  angsuran  pokok  beserta bunganya lebih dari 180 hari dari waktu kesepakatan awal. Oleh karena itu, kredit tidak dapat layak diberikan karena akan memberikan risiko kepada pihak bank kedepannya dan  mempengaruhi  kesehatan  bank  apabila  debitur  mengalami  keterlambatan pembayaran angsuran.
Gambar 4. Informasi Agunan Nasabah Kredit

## (Sumber: Bank Jateng)

## 5.  Fitur Produk Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Menurut  Permenko  RI  No.  1  Pasal  1  Tahun  2023  tentang  Perubahan  atas Permenko  RI  No.  1  Tahun  2022  tentang  Pedoman  Pelaksanaan  Kredit  Usaha Rakyat (KUR), KUR didefinisikan sebagai kredit, pembiayaan modal kerja, dan/atau investasi kepada individu, badan usaha, dan/atau kelompok usaha yang layak dan produktif  namun  belum  memiliki  agunan  tambahan  atau  agunannya  belum memadai.
a.  Jenis KUR 1)  KUR Super Mikro
Kredit dengan plafon maksimal Rp10.000.000.
2)  KUR Mikro Kredit  dengan  plafon  yang  dimulai  dari  di  atas  Rp10.000.000  sampai maksimal Rp100.000.000.
3)  KUR Kecil Kredit  dengan  plafon  yang  dimulai  dari  di  atas  Rp100.000.000  sampai maksimal Rp500.000.000.
4)  KUR Penempatan Pekerja Migran Indonesia (PMI)
5)  KUR Khusus
b.  Penggunaan
Modal kerja atau investasi.
c.  Plafon Kredit
1)  KUR Super Mikro maksimal Rp10.000.000
2)  KUR Mikro maksimal Rp100.000.000 per debitur
3)  KUR Kecil di atas Rp100.000.000 sampai Rp500.000.000 per debitur d.  Ketentuan Suku Bunga
1)  KUR Mikro dan KUR Kecil sebesar 6% efektif/tahun
2)  Untuk pengambilan KUR pertama kali bunga 6% efektif/tahun
3)  Untuk pengambilan KUR ke dua kali bunga 7% efektif/tahun
4)  Untuk pengambilan KUR ke tiga kali bunga 9% efektif/tahun
5)  Untuk pengambilan KUR ke empat kali bunga 9% efektif/tahun e.  Jangka Waktu
1)  KUR  Super  Mikro  dan  KUR  Mirko  :  Modal  kerja  maksimal  3  tahun  dan Investasi maksimal 5 tahun
2)  KUR Kecil : Modal kerja maksimal 4 tahun dan Investasi maksimal 5 tahun

## Tahap Pelatihan.
Pada tahap ini, pelaku UMKM diminta untuk melakukan pencatatan keuangan dan penyusunan laporan keuangan bagi usaha masing-masing yang didampingi penuh oleh Tim Pengabdian Masyarakat dari Sekolah Vokasi UNS.

## Tahap Monitoring dan Evaluasi.
Tim  pengabdian  masyarakat  Sekolah  Vokasi  UNS  melakukan  follow  up  untuk memonitor dan mengevaluasi keberhasilan para pelaku UMKM dalam menerapkan apa yang telah disampaikan. Hasil dari semua proses tersebut adalah para pelaku UMKM dapat  meningkatkan  pengetahuan  dan  keyakinan  mereka  pada  lembaga  keuangan resmi  yang  diakui  OJK serta  memahami  produk  dan  fitur  yang  ditawarkan.  Selain  itu, para  pelaku  UMKM  juga  memiliki  pengetahuan  yang  meningkat  terkait  akses permodalan serta mendapatkan solusi membangun terkait kesulitan dan hambatan yang dihadapi selama ini. Pada akhirnya, tercipta ilkim usaha yang mampu kompetitif serta kondusif.

## SIMPULAN
Akses  modal  sangat  penting  bagi  pertumbuhan  UMKM.  Untuk  mendapatkan modal, seseorang harus siap dan memiliki pengetahuan tentang berbagai jenis modal yang  tersedia.  Jika  UMKM  ingin  mendapatkan  kredit  dari  bank,  mereka  harus mempersiapkan  diri  untuk  memenuhi  prinsip  5C  dan  7P  yang  sering  diterapkan  oleh bank sebagai syarat penyaluran kredit bank. Akses permodalan ini bisa didapatkan oleh pelaku  UMKM  yang  sudah  memiliki  usaha  sebagai  tambahan  modal  maupun  calon pelaku UMKM yang memerlukan modal awal. Dengan begitu, pelaksanaan pengabdian masyarakat  kepada  pelaku  UMKM  di  Baluwarti  Surakarta  ini  dapat  meningkatkan pengetahuan  para  pelaku  UMKM  di  Baluwarti  mengenai  pengetahuan  akses permodalan  yang  aman  serta  dapat  memberikan  dorongan  bagi  pelaku  UMKM  untuk melakukan  KUR  sebagai  upaya  pengembangan  usaha  dengan  cara  yang  tepat  dan realistis sesuai dengan ketersediaan sumber daya para pelaku UMKM masing-masing. Pada akhirnya, UMKM yang memiliki pembiayaan yang layak akan mampu bersaing dan tetap kompetitif di masa mendatang.

## DAFTAR PUSTAKA
Andrianto. (2020). Manajemen Kredit : Teori dan Konsep Bagi Bank Umum . Pasuruan: CV. Penerbit Qiara Media.
Bank  Indonesia.  (2005).  Peraturan  Bank  Indonesia  Nomor  7/2/PBI/2005  dan  Surat Edaran Nomor 7/3/DPNP tanggal 31 Januari 2005 mengenai Penilaian Kualitas Aktiva Aset pada Bank Umum.
Bank  Jateng.  Bisnis. https://bankjateng.co.id/bisnis/produk-layanan/pinjaman/kredit- usaha-rakyat . Diakses pada 24 Juli 2023.
Bank  Pembangunan  Daerah  Jawa  Tengah.  (2023).  Akses  Permodalan.  Disampaikan pada tanggal 13 Juni 2023.
Dewi,  N.  P. M.,  &  Utari, T.  (2014).  Pengaruh modal,  tingkat  pendidikan  dan  teknologi terhadap  pendapatan  usaha  mikro  kecil  dan  menengah  (UMKM)  di  Kawasan Imam  Bonjol  Denpasar  Barat. E-Jurnal  Ekonomi  Pembangunan  Universitas Udayana , 3 (12), 44496.
Gonibala, N., Masinambow, V. A., & Maramis, M. T. B. (2019). Analisis pengaruh modal dan  biaya  produksi  terhadap  pendapatan  UMKM  di  Kota  Kotamobagu. Jurnal Berkala Ilmiah Efisiensi , 19 (01).
Hartono, H., & Hartomo, D. D. (2016). Faktor-faktor yang mempengaruhi perkembangan UMKM  di  Surakarta. Jurnal  Bisnis  dan  Manajemen  (Journal  of  Business  and Management) , 14 (1), 15-30. Hasibuan, Malayu. (2015). Dasar-Dasar Perbankan. Jakarta: PT Bumi Aksara. Hidayatullah,  M.  R.,  Saputra,  S.  Y.,  &  Anam,  K.  (n.d.).  Abdinesia:  Jurnal  Pengabdian kepada  Masyarakat  Pelatihan  Manajemen  Referensi  “Mendeley”  Pada Mahasiswa  Tingkat  Akhir  Universitas  Nahdlatul  Ulama  Nusa  Tenggara  Barat. https://unu-ntb.e-journal.id/abdinesia
Indonesia.  (2023).  Peraturan    Menteri  Koordinator  Bidang  Perekonomian  Republik Indonesia  Nomor  1  pasal  1  Tahun  2023  tentang  Perubahan  atas  Permenko  RI Nomor  1  Tahun  2022  tentang  Pedoman  Pelaksanaan  Kredit  Usaha  Rakyat (KUR). Jakarta.
Indonesia.  Undang-Undang  Nomor  10  Tahun  1998  mengenai  Perubahan  Undang- Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang kredit. Kasmir.  (2010). Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya. Jakarta:  PT.  Raja  Grafindo Persada.
Kasmir. (2015). Manajemen Perbankan . Jakarta: PT Raja Grafindo Persada Kementerian  Koordinator  Bidang  Perekonomian.  Tentang  KUR.  Diakses  pada  13 Agustus 2023 dari https://kur.ekon.go.id/
Kementerian  Koperasi  dan  UKM.  2020.  Diakses  pada  13  Agustus  2023  dari https://kemenkopukm.go.id/data-umkm
Ok  Bank.  Tentang  Kami. https://www.okbank.co.id/id/information/news/memahami- tujuan-dan-fungsi-kredit-bagi-masyarakat . Diakses pada 24 Juli 2023. Pemerintah  Kota  Surakarta.  (2022)  Kampung  Wisata  Baluwarti  .  Diakses  pada  13
Agustus 2023 dari https://surakarta.go.id/?infographics=kampung-wisata- baluwarti
Sugiyono. (2014). Metode Penelitian Pendidikan Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D. Bandung: Alfabeta
Suryanto.(2019).Analisis  Kredit  Usaha  Rakyat  Pada  Bank  Rakyat  Indonesia. [Online].Tersedia: http://jurnal.unpad.ac.id/adbispreneur/article/view/22488/1231
3 . Diakses 21 Mei 2023. Suyatno, Thomas. 2001. Dasar-dasar Perkreditan . Jakarta: Gramedia Pustaka Utama.