## Jurnal Informatika Ekonomi Bisnis
h t t p :/ / www. i n f e b. or g 2024 Vol. 6 N o .   3 Hal: 540-546 e-ISSN: 2714-8491
Determinan Minat Pelaku Ritel Menggunakan Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS) sebagai Sistem Pembayaran Digital
Zahratul Gina Astuti 1  , Yusli Mariadi 2
1,2 Akuntansi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Mataram
ginaastuti19@gmail.com

## Abstract
The aim of this study is to examine and analyze the factors influencing retailers' interest in using QRIS as a digital payment system.  The  research  employed  a  quantitative  descriptive  method.  Primary  data  was  gathered  through  the  distribution  of  a Likert-scale  questionnaire  to  a  population  of  20  members.  Sample  selection  was  drawn  from  the  entire  population. Subsequently,  SmartPLS  3.0  software  was  utilized  for  data  analysis.  The  research  involved  testing  validity  and  reliability, model fit (Goodness of Fit), and hypothesis testing. The findings indicate that knowledge, perceived ease of use, perceived benefits, and perceived risks do not significantly affect retailers' interest in using QRIS. However, collectively,  knowledge, perceived ease of use, perceived benefits, and perceived risks positively and significantly influence interest in using QRIS, explaining 57.4% of the variance, while the remaining 42.6% is influenced by other unexamined factors in this study.
Kata kunci: Knowledge, Ease of Use, Benefits, Risks, Interest, QRIS

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menguji  dan  menganalisis  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat  pelaku  ritel  dalam menggunakan QRIS sebagai sistem pembayaran digital. Jenis penelitian yang digunakan yaitu metode kuantitatif deskriptif. Penelitian  ini  menggunakan  data  primer  yang  diperoleh  dari  penyebaran  kuisioner  yang  dirancang  dengan  sekala  likert. Populasi dalam penelitian ini sebanyak 20 anggota. Penentuan sampel pada penelitian ini diambil dari populasi keseluruhan. Selanjutnya  data  diolah  menggunakan  bantuan  software  SmartPls  3.0.  Pengujian  dalam  penelitian  ini  menggunakan  uji validitas  dan  reliabilitas,  uji  kelayakan  model  ( Goodness  of  Fit ),  dan  uji  hipotesis.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa pengetahuan, persepsi kemudahan, persepsi manfaat dan persepsi risiko tidak berpengaruh signifikan terhadap minat pelaku ritel  menggunakan  QRIS.  Selanjutnya  secara  simultan  atau  bersamaan  pengetahuan,  persepsi  kemudahan,  persepsi  manfaat dan  persepsi  risiko  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menggunakan  QRIS  dengan  nilai  sebesar  57,4% sedangkan sisanya sebesar 42,6% dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.
Kata kunci: pengetahuan, kemudahan, manfaat, risiko, minat, QRIS.
INFEB is licensed under a Creative Commons 4.0 International License.

## 1. Pendahuluan
Perkembangan  ilmu  pengetahuan  pada  era  revolusi industri  4.0  memberikan  gambaran  berupa  aplikasi ilmu  dan  teknologi  yang  dapat  mengalami  perubahan cepat dalam berbagai sektor kehidupan. Salah satu hal yang  sangat  membutuhkan  teknologi  yaitu  sektor ekonomi  [ 1 ].  Adanya  perkembangan  ilmu  dan teknologi  memberikan dampak  yang besar bagi  sektor ekonomi  terutama  dalam  bidang  usaha.  Salah  satunya terlihat  dari  cara  sesorang  melakukan  sistem pembayaran dalam suatu transaksi. Sistem pembayaran telah  mengalami  peralihan    dari  sistem  tunai  berupa uang  kertas  atau  logam  menjadi  sistem  non  tunai berupa uang elektronik ( e-money ) [ 2 ].
Adanya  peralihan  sistem  mengharuskan  pelaku  usaha untuk  berinovasi  dengan  menerbitkan  uang  elektronik ( e-money )  yang  mendorong  penggunaan  aplikasi dompet  digital  ( e-wallet )  oleh  konsumen.  Selain  itu, pelaku  usaha  telah  menyediakan  berbagai code QR yang  relevan  untuk  alat  transaksi  yang  mengandalkan server [ 3 ].  Penerbitan  aplikasi  seperti  GoPay,  OVO, DANA,  ShoppyPay,  LinkAja  dan  lainnya  hadir
sebagai  pendukung  alat  pembayaran  nontunai.  Tetapi dengan banyaknya perkembangan pembayaran nontunai  membuat  pelaku  usaha  kesulitan  untuk menyediakan  alat  pembayaran  untuk  mengikuti e- wallet yang digunakan masyarakat. Melihat permasalahan  tersebut  Bank  Indonesia  dengan  tegas mendukung perkembangan metode pembayaran elektronik  dengan  cara  menerbitkan  standar  untuk penggunaan code QR  dengan  nama Quick  Response Code  Indonesian  Standard (QRIS)  sebagai  kanal pemersatu  pembayaran  yang  dapat  digunakan  pada seluruh aplikasi pembayaran berbasis QR Code dengan tujuan  dapat  memepercepat,  memepermudah  serta menjaga keamanan bertransaksi [ 4 ].
Sejak  diluncurkannya  pada  1  Januari  2020,  Bank Indonesia  (BI)  menargetkan  sebanyak  15  juta merchant untuk  mulai  menggunakan Quick  Response Indonesian  Standard (QRIS) [ 5 ].  Asosiasi  Sistem Pembayaran  Indonesia  (ASPI)  melaporkan  bahwa, pada bulan Desember 2022 terdapat 128 juta transaksi menggunakan QRIS di seluruh Indonesia, dengan nilai mencapai  Rp  12,2  triliun.  Baik  dari  segi  volume maupun  nominal  transaksinnya,  angka  ini  merupakan
rekor  tertinggi  baru.  Jika  diakumulasikan,  sepanjang tahun  2022  volume  transaksi  QRIS  secara  nasional mencapai  1  miliar  transaksi,  artinya  mengalami peningkata  sebesar  117,59%  dibandingkan  dengan tahun  2021.  Sementara  itu,  nilai  total  transaksi  QRIS pada  tahun  2022  mencapai  Rp  99,98  triliun, mengalami  peningkatan  sebesar  261,81%  dari  tahun sebelumnya [ 6 ].
Data  tersebut  menunjukan  trend  penggunaan  QRIS  di Indonesia  yang  mengalami  peningkatan  yang  sangat signifikan  setiap  tahunnya  dan  akan  terus  meningkat sampai  dengan  periode  selanjutnya.  Hal  ini  bermakna bahwa  antusiasisme  masyarakat  yang  sangat  tinggi dalam  penggunaan  QRIS  sebagai  sistem  pembayaran digital yang dibuktikan dengan jumlah pengguna QRIS di  Provinsi  NTB  juga  mengalami  peningkatan mencapai  293.823  pengguna  dengan  total  transaksi mencapai  2.880.089  kali  dan  nominal  transaksi mencapai Rp 329,57 miliar. Dilihat dari sisi merchant , terdapat  238,753 merchant yang  tersebar  di  seluruh NTB  per  Juni  2023 [ 7 ].  Kepala  kantor  Perwakilan  BI Nusa  Tenggara  Barat,  Heru  Saptaji  melalui  program Mandalika  racing  QRIS  competition  mengatakan bahwa  sebanyak  8.224  pengguna  QRIS  yang difasilitasi  oleh  BRI.  Pangsa  terbesar  berada  di Lombok  Timur  dengan  2.615 merchant atau  sekitar 31,8%  dari  total merchant QRIS  di  NTB,  Lombok Tengah  sebanyak  2.186 merchant atau  sebanyak 26,6%, Mataram sebanyak 1.639 merchant atau sekitar 19,9%,  Lombok  Barat  sebanyak  1.400 merchant atau sekitar  17%  dan  pangsa  paling  sedikit  berada  di Lombok  Utara  sebanyak  384 merchant atau  sekitar 4,75 [ 8 ].
Berdasarkan jumlah merchant yang sudah mengadopsi QRIS  di  Nusa  Tenggara  Barat,  dapat  dilihat  bahwa Lombok  Timur  menjadi  salah  satu  daerah  dengan penggunaan QRIS  yang cukup tinggi. Salah satu yang diharapkan  dapat  mengimplementasikan  penggunnaan aplikasi  QRIS  dalam  setiap  proses  transaksinya  yaitu kemitraan SRC. Namun, berdasarkan hasil pengamatan peneliti  di  salah  satu  kemitraan  SRC  yaitu  Paguyuban Sirajamas,  bahwa  masih  minimnya  penggunaan  QRIS karena  pengimplementasiannya  yang  tidak  berjalan dengan  baik.  Masih  kuatnya  kebiasaan  menggunkan metode pembayaran tradisional dikalangan masyarakat,  seperti  uang  tunai  dan  kartu  debit, membuat  pelaku  ritel  belum  merasakan  urgensitas untuk  beralih  ke  QRIS,  sehingga  terjadi  kesenjangan antara  konsumen  yang  ingin  berteransaksi  dengan penyedia  yang  kurang.  Tentunya  hal  ini  perlu  untuk diperhatikan,  mengingat  perkembangan  teknologi semakin berkembang namun masih banyak dari pelaku ritel  yang  tidak  memanfaatkan  dengan  maksimal teknologi yang sudah disediakan.
Penelitian  yang  dilakukan  [ 9 ]  mengkaji  mengenai persepsi  manfaat,  persepsi  kemudahan,  persepsi keamanan,  dan  persepsi  risiko  terhadap  minat merchant untuk  menggunakan  aplikasi  QRIS,    [ 10 ] mengkaji  mengenai persepsi  manfaat,  persepsi kemudahan  penggunaan,  kepercayaan,  gaya  hidup,
literasi keuangan dan risiko terhadap minat menggunakan QRIS, [ 11 ] mengkaji mengenai kemudahan,  manfaat  dan  risiko  terhadap  minat menggunakan e-payment QRIS,  [ 12 ]  mengkaji mengenai  persepsi  manfaat,  kemudahan  penggunaan dan kepercayaan terhadap minat menggunakan aplikasi OVO,  [ 13 ]  mengkaji  mengenai  persepsi  kemudahan dan  risiko  terhadap  minat  menggunakan fintech GoPay.  Namun  belum  ada  peneliti  yang  mengkaji perkembangan sistem pembayaran digital pada lingkup pelaku  ritel  serta  penelitian  yang  menggabungkan antara  variabel  pengetahuan,  persepsi  manfaat, persepsi  kemudahan,  dan  persepsi  risiko  terhadap minat  menggunakan  QRIS.  Sehingga  penelitian  ini bertujuan  untuk  menguji  dan  menganalisis  faktor- faktor  yang  mempengaruhi  minat  pelaku  ritel  dalam menggunakan  QRIS  sebagai  sistem  pembayaran digital.
Technology  Acceptance  Model (TAM)  dikembangkan pertama  kali  oleh  Fred  Davis  pada  tahun  1986  yang digunakan  untuk  menjelaskan  bagaimana  perilaku pengguna  dalam  menerima  dan  mengadopsi  teknologi informasi baru. TAM merupakan teori yang digunakan untuk  menjelaskan  faktor-faktor  yang  menghambat penggunaan  teknologi  sebagai  pertimbangan  untuk merancang  teknologi  yang  lebih  baik  dan  dapat memastikan  bahwa  teknologi  tersebut  dapat  diterima dengan baik oleh pengguna. Konsep dasar TAM yaitu kerangka  kerja  yang  digunakan  untuk  memahami  dan meprediksi  adopsi  teknologi  oleh  pengguna.  TAM mengatakan bahwa dua faktor utama yang mempengaruhi  adopsi  teknologi,  yaitu perceived usefulness (persepsi  kegunaan  atau  kemanfaatan)  dan perceived ease of use (persepsi kemudahan penggunaan). Kedua variabel tersebut akan mempengaruhi  minat  perilaku  untuk  menggunakan ( behavioral intention to use ) [ 14 ].
Dalam  penelitian  ini,  teori  TAM  digunkana  untuk melakukan  pendekatan  terkait  sistem  pembayaran digital  yaitu Quick  Response  Code  Indonesian Standard (QRIS).  Selain  menggunakan  kedua  faktor tersebut, penelitian ini menambahkan pengetahuan dan persepsi risiko ( perceived risk ) dalam kerangka model TAM guna mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi  minat  menggunakan  suatu  sistem teknologi.  Dengan  menggunaka  teori  ini  dapat menjelaskan  hubungan  sebab  akibat  antara  keyakinan akan  manfaat  suatu  sistem  informasi  dengan kemudahan  penggunaannya,  perilaku,  tujuan  atau keperluan,  serta  penggunaan  aktual  dari  pengguna suatu sistem informasi teknologi [ 15 ].
Pengetahuan  di  dapatkan  dari  sebuah  rangkaian kegiatan yang dinamakan pembelajaran yang dipengaruhi oleh beberapa unsur seperti keinginan dari dalam  diri  dan  dari  luar  diri  individu.  Semakin  tinggi sisi  positif  pengetahuan  yang  dimiliki  seseorang terhadap objek maka semakin besar pula perhatian dan penggunaan  pada  objek  tersebut  [ 16 ].  Pengetahuan sistem  pembayaran  digital  QRIS  diartikan  sebagai suatu wawasan yang menjadikan seseorang memahami
dan  mampu  menggunakan  bahkan  mengoprasikan suatu teknologi dengan baik sehingga dapat meningkatkan minat untuk menggunkannya. Penelitian sebelumnya yang [ 17 ]  mengungkapkan bahwa pengetahuan  berpengaruh  positif  terhadap  minat menggunakan E-Banking dalam  berteransaksi.  Sejalan dengan  penelitian  yang  [ 18 ]  mengungkapkan  bahwa pengetahuan  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  minat  berteransaksi  menggunakan e-wallet . Dengan  demikian  dapat  diajukan  hipotesis  sebagai berikut H 1 : Pengetahuan  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap minat menggunakan QRIS.
Theory  of  Technology  Acceptance  Model (TAM) menjelaskan  minat  menggunakan  QRIS  dipengaruhi oleh  persepsi  kemudahan  ( perceived  eas  of  use ). Persepsi  kemudahan  ( perceived  eas  of  use )  dapat  di artikan sebagai kepercayaan seorang individu mengenai  sejauh  mana  sistem  teknologi  memberikan kemudahan  untuk  meningkatkan  kinerja  mereka  tanpa kesulitan  atau  tidak  perlu  usaha  yang  keras.  Sistem informasi  dikatakan  mudah  apabila  mudah  dipelajari dan  mudah  dioprasikan,  mudah  bekerja  sesuai keinginan  pengguna  dan  memberikan  keterampilan baru  bagi  pengguna  [ 19 ].  Ketika  di  kombinasikan dengan  penggunaan  QRIS,  ini  menunjukan  bahwa pelaku  ritel  percaya  bahwa  sistem  teknologi  mudah digunakan dan tidak akan menantang atau memberatkan  ketika  digunakan  sehingga  dapat meningkatkan  efisiensi  dan  efektivitas  peningkatan kinerja  bisnis  ritel,  sehingga  berpengaruh  pada  minat menggunakan  sistem  pembayaran  digital.  Persepsi kemudahan  penggunaan  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  minat  menggunakan  layanan  unag elektronik  [ 20 ].  Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian yang menyatakan bahwa persepsi kemudahan berpengaruh  positif  terhadap  penggunaan  QRIS. Dengan  demikian  dapat  diajukan  hipotesis  sebagai berikut H 2 : Persepsi  kemudahan  berpengaruh  positif dan signifikan terhadap minat menggunakan QRIS.
Selain  persepsi  kemudahan,  persepsi  manfaat  juga dapat  mempengaruhi  minat  menggunakan  QRIS.  Hal ini  juga  di  jelaskan  dalam Theory  of  Technology Acceptance  Model (TAM).  Davis  mendefinisikan Persepsi  kebermanfaatan  atau  kegunaan  ( Perceived usefulness )  dapat  diartikan  sebagai  kepercayaan seorang  individu  mengenai  sejauh  mana  sistem teknologi dapat membantu untuk meningkatkan kinerja dalam  mencapai  tujuan  mereka.  Persepsi  manfaat dipengaruhi  oleh  kegunaan  teknologi  dan  kemampuan teknologi  untuk  memenuhi  kebutuhan  pengguna.  Jika pelaku ritel merasa sistem informasi bermanfaat, maka mereka  akan  menggunakannya.  Sebaliknya,  jika pelaku  ritel  merasa  sistem  informasi  tidak  bermanfaat maka  mereka  tidak  akan  menggunakannya.  Persepsi manfaat  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap minat  menggunakan e-payment .  Sejalan  dengan penelitian  yang  membuktikan bahwa persepsi manfaat berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat menggunakan e-wallet .  Dengan  demikian  dapat diajukan  hipotesis  sebagai  berikut H 3 :  Persepsi
manfaat  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap minat menggunakan QRIS.
Persepsi  risiko  sebagai  cara  konsumen  melihat ketidakpastian  dan  konsekuensi-konsekuensi  negatif yang  mungkin  mereka  terima  sebagai  hasil  dari pembelian  suatu  produk  atau  jasa  tertentu.  Penelitian sebelumnya  yang  menyatakan  bahwa  persepsi  risiko berpengaruh negatif terhadap minat penggunaan QRIS. Sejalan  dengan  penelitian  yang  membuktikan  bahwa persepsi  risiko  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  minat  mahasiswa  menggunakan  QRIS sebagai  metode  pembayaran  pada  masa  pandemi. Dengan  demikian,  dapat  diartikan  bahwa  risiko  yang tinggi  akan  mempengaruhi  minat  pelaku  ritel  dalam menggunakan  QRIS  sebagai  metode  pembayaran digital  karna  risiko  dipandang  sebagai  ketidakpastian yang dihubungkan dengan hasil  dari suatu keputusan. Oleh  karna  itu,  dapat  diajukan  hipotesis  sebagai berikut  H 4 :  Persepsi  risiko  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  minat  menggunakan  QRIS. Kerangka  konseptual  penelitian  ditampilkan  pada Gambar 1.
Gambar 1. Kerangka Konseptual Penelitian

## 2. Metode Penelitian
Jenis  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian ini  adalah  penelitian  kuantitatif  dengan  pendekatan deskriptif.  Populasi  penelitian  ini  adalah  pelaku  ritel yang  tergabung  dalam  Paguyuban  Sirajamas  dengan populasi sebanyak 20 anggota. Penentuan sampel yang akan  dianalisis  pada  penelitian  ini  diambil  dari populasi keseluruhan. Data  yang digunakan  yaitu data primer  yang  diperoleh  dari  penyebaran  kuisioner dengan memanfaatkan google form yang dibuat secara khusus.  Kusioner  tersebut  mencangkup  beberapa pertanyaan  yang  membahas  variabel  dependen  berupa minat menggunakan QRIS  sedangkan  variabel independen,  yaitu  pengetahuan,  persepsi  kemudahan, persepsi manfaat, dan persepsi risiko. Untuk mengukur tanggapan  responden  menggunakan skala  likert . Seluruh  pengujian  dalam  penelitian  ini  di  uji  dengan bantuan  perangkat  lunak  SmartPLS  versi  3.0  melalui analisis Structual  Equation  Model (SEM)  dengan Partial Least Square (SEM-PLS).

## 3. Hasil dan Pembahasan
Dari  hasil  penyebaran  kuisioner  sampel  dalam penelitian ini dideskripsikan berdasarkan jenis kelamin, usia,  tingkat pendidikan,  penghasilan perbulan,  penggunaan QRIS, dan kepemilikan dompet digital,  kemudian  di  dapatkan  hasil  disajikan  pada Tabel 1.
Tabel 1. Demografi Responden Penelitian Karakteristik Kategori Frekuensi Persentase Jenis Kelamin Laki-laki 12 65% Perempuan 8 35% TOTAL 20 100% Usia 20-30 2 10% 31-40 10 50% 41-50 8 40% TOTAL 20 100% Tingkat Pendidikan SMP 1 5% SMA 15 75% S1 3 15% Lainnya 1 5% TOTAL 20 100% Penghasilan Perbulan < 5.000.000 7 35% 5.100.000 s.d 10.000.000 12 60% > 10.100.000 1 5% TOTAL 20 100% Penggunaan QRIS Ya 10 50% Tidak 10 50% TOTAL 20 100% Kepemilikan Dompet Digital Tidak Memiliki 8 40% Memiliki 1 s.d 3 aplikasi 10 50% Memiliki > 3 aplikasi 2 10% TOTAL 20 100%
Pengujian  awal  dimulai  dengan  analisis outer  model , untuk  menunjukkan  bagaimana  setiap  indikator berhubungan  dengan  variabel  lainnya.  Penelitian  ini digunakan  uji  validitas  dan  reliabilitas  dengan menyebarkan  kuisioner  yang  terdiri  dari  dua  puluh
enam  pertanyaan  kepada  dua  puluh    pelaku  ritel  yang tergabung  dalam  Paguyuban  Sirajamas  sebagai responden.  Indikator  dikatakan  reliabel  jika  memiliki nilai  korelasi  diatas  0.7,  namun  dalam  tahap pengembangan  korelasi  0.5  masih  dapat  diterima. Apabila nilai loading factor > 0.5 maka indikator yang diajukan  dapat  digunakan,  ketika loading  factor <  0.5 indikator dari pertanyaan penelitian dapat di keluarkan atau  drop  [ 25 ].  Pada  persepsi  risiko  ada  beberapa indikator  yang  dikeluarkan,  sehingga  total  indikator yang  digunakan  yaitu  dua  puluh.  Skema  model program PLS yang diajukan ditampilkan pada Gambar 2.
Gambar 2. Skema Outer Model

## 3.1 Uji Validitas dan Reliabilitas
Tabel 2. Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas
Variabel Indicator loadings Average Variance Extracted (AVE) Cronbach's Alpha Composite Reliability Minat Menggunakan Qris M1 0,875 0,789 0,910 0,937 M2 0,833 M3 0,915 M4 0,926 Pengetahuan P1 0,881 0,594 0,782 0,851 P2 0,687 P3 0,869 P4 0,611 Persepsi Kemudahan PK1 0,855 0,594 0,828 0,878 PK2 0,856 PK3 0,814 PK4 0,630 PK5 0,669 Persepsi Manfaat PM1 0,639 0,532 0,829 0,871 PM2 0,785 PM3 0,738 PM4 0,728 PM5 0,815 PM6 0,654 Persepsi Risiko PR3 1,000 1,000 1,000 1,000
Uji  validitas  dapat  dilakukan  dengan,  pertama: menguji validitas konvergen yang dapat dilihat melalui nilai Average  Variance  Extracted (AVE)  dan cross loading [ 26 ]. Tabel 2 menunjukkan hasil cross loading masing-masing  variabel  yang  memenuhi  kriteria. Adapun nilai terkecil ditunjukkan pada item pertanyaan  P4  (variabel  pengetahuan)  adalah  sebesar 0.611 dan masih dianggap cukup karena nilainya lebih besar  dari  nilai  minimum  yaitu  0.5  [ 25 ].  Kemudian kriteria minimal  dari  nilai  AVE  menurut  [ 27 ]  yaitu > 0,5.  Dari  hasil  pengujian  menunjukkan  bahwa  semua variabel  yang  digunakan  dalam  penelitian  memiliki
nilai  AVE  >  0.5  dengan  nilai  masing-masing  variabel yaitu,  minat  menggunakan  QRIS  sebesar  0.789, variabel  pengetahuan  sebesar  0.594,  variabel  persepsi kemudahan  sebesar  0.594,  variabel  persepsi  manfaat sebesar 0.532 dan persepsi risiko sebesar 1.000. Hal ini dapat  diartikan  setiap  variabel  telah  dinyatakan valid konvergen .
Kedua, hasil  validitas diskriminan dilihat dari  nilai akar  kuadrat  AVE  >  korelasi  variabel  cross  loading. Apabila  nilai  akar  AVE  >  variabel  dan  cross  loading 0.5,  maka  item  pertanyaan  dikatakan  valid.  Dimana
nilai  variabel  minat  menggunakan  memiliki  nilai paling besar yaitu 0.888 dan variabel persepsi manfaat memiliki  nilai  terkecil  yaitu  0.729.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  semua  variabel  telah  memiliki discriminant validity yang baik.
Variabel dikatakan reliabel jika nilai cronbach's alpha dan composite reliability > 0.70. Tabel 2 menunjukkan bahwa nilai cronbach's alpha dan composite reliability masing-masing  variabel  telah  memenuhi  syarat.  Nilai terkecil  ditunjukkan  pada  nilai cronbach’s  alpha variabel  pengetahuan  yaitu  0.782,  maka  dapat disimpulkan  bahwa  semua  indikator  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  telah  memenuhi  uji  reliabilitas. Selanjutnya 3.1  Uji  Kelayakan  Model  (Goodness  of Fit) disajikan pada Tabel 3.
Tabel 3 . Nilai R square R Square R Square Adjusted Minat Menggunakan Qris 0.574 0.460
Uji kelayakan model ( goodness of fit) dilakukan untuk melihat  nilai  R-square  untuk  mengukur  tingkat pengaruh  variabel  independen  terhadap  variabel dependen.  [ 27 ]  menjelaskan  kriteria  penilaian  R- square,  dimana  nilai  0.2  dianggap  lemah  ( weak ),  nilai 0.5  dianggap  sedang  ( moderat ),  dan  nilai  0.75 dianggap kuat ( substansial ). Pada tabel 3 menunjukkan bahwa variabel minat menggunakan QRIS mempunyai nilai  R-square  sebesar  0.574.  Hal  ini  menunjukkan bahwa  57.4%  variabel  minat  menggunkan  QRIS  (Y) dipengaruhi  oleh  variabel  pengetahuan  (X 1 ),  persepsi kemudahan  (X 2 ),  persepsi  manfaat  (X 3 )  dan  persepsi risiko  (X 4 ).  Sedangkan  sisanya  sebesar  42.6% dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  lain  yang  tidak  diteliti dalam  penelitian  ini.  Dengan  demikian,  dari  hasil tersebut  maka  model  penelitian  ini  dapat  dinyatakan telah memiliki goodness of fit yang sedang ( moderat ). Hasil Uji hipotesus disajikan pada Tabel 4.
Tabel 4. Hasil Uji Hipotesis Hipotesis Jalur Penelitian Original Sample (O) T Statistics P Values Keputusan H1 Pengetahuan -> Minat Menggunakan Qris 0.019 0.053 0.957 Ditolak H2 Persepsi Kemudahan -> Minat Menggunakan Qris 0.468 1.214 0.225 Ditolak H3 Persepsi Manfaat -> Minat Menggunakan Qris 0.330 1.402 0.161 Ditolak H4 Persepsi Risiko -> Minat Menggunakan Qris 0.023 0.106 0.915 Ditolak
Untuk melihat hipotesis penelitian akan diterima atau tidak  pada  tabel  4  dilihat  dengan    nilai  t-statistics  > 1.960 dan p-values < 0.05  dimana hasil analisis yang diperoleh adalah sebagai berikut variabel pengetahuan terhadap  minat  menggunakan  QRIS  dengan  nilai  t- statistics  sebesar  0.053  <  1.960  dan  nilai  p-values sebesar 0.957 > 0.05. Nilai koefisien regresi (original sample) yang dihasilkan sebesar 0.019. Artinya bahwa variabel  pengetahuan  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap minat menggunakan QRIS, maka H 1 ditolak.
Nilai  yang  dihasilkan  oleh  variabel  persepsi kemudahan  terhadap  minat  menggunakan  QRIS dengan  nilai  t-statistics  sebesar  1.214  <  1.960  dan nilai  p-values  sebesar  0.225  >  0.05.  Nilai  koefisien regresi  (original  sample)  sebesar  0.468.  Artinya bahwa variabel perspsi kemudahan tidak berpengaruh signifikan  terhadap  minat  menggunakan  QRIS,  maka H 2 ditolak.
Nilai  yang  dihasilkan  oleh  variabel  persepsi  manfaat terhadap  minat  menggunakan  QRIS  dengan  nilai  t- statistics  sebesar  1.402  <  1.960  dan  nilai  p-values sebesar 0.161 > 0.05. Nilai koefisien regresi (original sample)  sebesar  0.330.  Artinya  bahwa  persepsi manfaat  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat menggunnakan QRIS, maka H 3 ditolak.
Variabel persepsi risiko terhadap minat menggunakan QRIS  memiliki  nilai  t-statistik  sebesar  0.106  <  1.960 dan nilai p-values 0.915 > 0.05. Nilai koefisien regresi (original  sample)  sebesar  0.023.  Artinya  bahwa persepsi  risiko  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap minat menggunakan QRIS, maka H 4 ditolak. Pengaruh pengetahuan terhadap minat menggunakan QRIS
Berdasarkan  hasil  penelitian,  diketahui  bahwa pengetahuan  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap minat  menggunakan  QRIS.  Dapat  dibuktikan  dengan melihat  nilai  koefisien  regresi  sebesar  0.019  dengan nilai  signifikan  t-statistics  sebesar  0.053  dan  nilai  p- values  sebesar  0.957.  Artinya  bahwa  variabel pengetahuan  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap minat menggunakan QRIS, maka H 1 ditolak.
Hal  ini  disebabkan  oleh  hasil  tanggapan  responden mayoritas  menyatakan  bahwa  sudah  mengetahui, memahami,  bahkan  mampu  mengaplikasikan  dan memilih informasi yang berkaitan dengan penggunaan QRIS.  Pengimplementasian  tingkat  pengetahuan pelaku  ritel  tidak  akan  mempengaruhi  minat  mereka untuk menggunakan QRIS karena ada beberapa faktor lain  yang  mempengaruhi  masyarkat  seperti  motivasi dari  pelaku  ritel  itu  sendiri.  Pengetahuan  yang  tinggi tentang QRIS mungkin tidak cukup untuk menciptakan  motivasi  yang  mendorong  minat  untuk menggunakan QRIS sehingga lebih memilih menggunakan  metode  pembayaran  tradisional.  Hasil penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang dilakukan  oleh  [ 28 ],  [ 29 ]  yang  menyatakan  bahwa minat  menggunakan  QRIS  tidak  dipengaruhi  oleh pengetahuan.  Pengaruh  persepsi  kemudahan  terhadap minat menggunakan QRIS.
Berdasarkan  hasil  penelitian,  diketahui  bahwa persepsi  kemudahan  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap minat menggunakan QRIS. Dapat dibuktikan dengan  melihat  nilai  koefisien  regresi  sebesar  0.468 dengan  t-statistics  sebesar  1.214  dan  nilai  p-values sebesar  0.225.  Artinya  bahwa  variabel  persepsi
kemudahan  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap minat menggunakan QRIS, maka H 2 ditolak.
Hasil  tanggapan  responden  mayoritas  menyatakan bahwa  QRIS  mudah  dipelajari,  mudah  dimengerti, mudah di kontrol dimana saja, mudah dan cepat dalam melakukan transaksi. Namun hasil penelitian ini tidak sejalan  dengan  teori Technology  Acceptance  Model (TAM) yang menyatakkan bahwa persepsi kemudahan dapat meningkatkan kinerja mereka tanpa kesulitan  atau  tidak  perlu  usaha  yang  keras.  Jika mereka percaya dengan menggunakan sistem informasi mudah digunakan maka ia akan menggunakannya.  Sebaliknya,  jika  mereka  percaya bawa  sistem  innformasi  ini  tidak  mudah  digunakan maka  ia  tidak  akan  menggunakannya.  Hal  ini  berarti meskipun adanya kemudahan-kemudahan yang dirasakan dalam menggunakan QRIS tetapi tidak akan mempengaruhi minat mereka untuk menggunakannya karena kebiasaan pelaku ritel menggunakan pembayaran tunai.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang dilakukan oleh [ 28 ], [ 11 ] menyatakan bahwa persepsi kemudahan  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  untuk menggunakan  aplikasi  pembayaran  digital  QRIS. Selanjutnya  penelitian  yang  dilakukan  oleh  [ 30 ] mengungkapkan  bahwa  persepsi  kemudahan  tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  penggunaan layanan Syariah LinkAja.
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis,  diketahui bahwa  persepsi  manfaat  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap  minat  menggunakan  QRIS.  Dapat  dilihat dengan  nilai  koefisien  regresi  sebesar  0.330  dengan nilai  t-statistics  sebesar  1.402  dan  nilai  p-values sebesar  0.161.  Artinya  bahwa  persepsi  manfaat  tidak berpengaruh signifikan terhadap minat menggunnakan QRIS, maka H 3 ditolak.
Hasil  tanggapan  responden  mayoritas  menyatakan bahwa  dengan  adanya  QRIS  tidak  perlu  repot-repot menyediakan  uang  kecil  sebagai  kembalian,  dengan adanya  QRIS  dapat  melakukan  promo,  serta  dapat mengontrol  pendapatan  secara  efektif.  Berdasarkan teori Technology  Acceptance  Model (TAM)  yang menjelaskan  bahwa  semakin  besar  manfaat  yang dirasakan pengguna maka semakin tinggi minat untuk menggunakan QRIS. Selain  itu  dengan menggunakan sistem  dapat  meningkatkan  kinerja.  Namun  dalam penelitian  ini  teori  TAM  tidak  sepenuhnnya  terbukti karena  minat  menggunakan  QRIS  tidak  di  pengaruhi oleh  seberapa  besar  manfaat  yang  dirasakan.  Hal  ini dapat  disebabkan  oleh  faktor  kebiasaan  yang  lebih berperan dalam mendorong minat penggunaan QRIS.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penlelitian  yang dilakukan  oleh  [ 9 ]  mengatakan  bahwa  persepsi manfaat  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat merchant untuk  menggunakan  aplikasi  QRIS. Selanjutnya,  [ 12 ]  mengungkapkan  bahwa  persepsi manfaat  tidak  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap minat  penggunaan  aplikasi  OVO.  Pengaruh  persepsi risiko terhadap minat menggunakan QRIS
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis,  diketahui bahwa  persepsi  risiko  tidak  berpengaruh    signifikan terhadap minat menggunakan QRIS. Dapat dibuktikan dengan nilai koefisien regresi sebesar 0.023 dengan t- statistics  sebesar  0.106  dan  nilai  p-values  0.915. Artinya  bahwa  persepsi  risiko  tidak  berpengaruh signifikan  terhadap  minat  menggunakan  QRIS,  maka H 4 ditolak.
Hasil  tanggapan  responden  mayoritas  menyatakan bahwa  dengan  menggunakan  QRIS  dapat  terhindar dari  penyebaran  uang  palsu,  sedangkan  untuk  risiko lainnya pada saat berteransaksi tidak menjadi kendala karena semakin rendah persepsi risiko mengakibatkan minat  menggunakan  layanan  QRIS  akan  meningkat, begitupun  sebaliknya  jika  persepsi  risiko  semakin tinggi maka menurunkan minat menggunakan layanan QRIS.  Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian terdahulu  yang  dilakukan  oleh  [ 31 ]  dimana  hasil penelitiannya  mengungkapkan  bahwa  tidak  adanya pengaruh persepsi risiko terhadap minat menggunakan QRIS.  Selain  itu,  [ 13 ]  juga  mengungkapkan  bahwa risiko  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat menggunakan fintech gopay.

## 4. Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  ini  dapat  disimpulkan bahwa,  pengetahuan,  persepsi  kemudahan,  persepi manfaat  dan  persepsi  risiko  tidak  berpengaruh signifikan  terhadap  minat  menggunakan  QRIS. Selanjutnya secara simultan atau bersamaan pengetahuan,  persepsi  kemudahan,  persepsi  manfaat dan persepsi risiko berpengaruh positif dan signifikan terhadap  minat  menggunakan  QRIS  dengan  nilai sebesar  57,4%  sedangkan  sisanya  sebesar  42,6% dipengaruhi  oleh  faktor  lain  yang  tidak  diteliti  dalam penelitian  ini,  sehingga  diperlukan  penelitian  lebih lanjut  dengan  menambahkan  jumlah  data  dan memperluas  ruang  lingkup  serta  menambahkan variabel lain dengan menggunakan teori seperti TRA, IDT,  atau  UTAUT  untuk  memperkuat  model penelitian  selanjutnya.  Keterbatasan  penelitian  ini yaitu pada saat  penyebaran kuisioner, peneliti merasa kesulitan  karena  rata-rata  pelaku  ritel  tidak  mengerti bagaimana  metode  pengisian  kuisioner,  sehingga peneliti harus memberi arahan secara langsung. Selain itu,  peneliti juga  merasa  kesulitan  dalam  menemukan refrensi yang sejalan dengan hasil penelitian.

## Daftar Rujukan
[1] Tarantang,  J.,  Awwaliyah,  A.,  Astuti,  M.,  &  Munawaroh,  M.
(2019).  Perkembangan  Sistem  Pembayaran  Digital  Pada  Era Revolusi Industri 4.0  di  Indonesia. Jurnal Al-Qardh, 4 (1), 60– 75. DOI: https://doi.org/10.23971/jaq.v4i1.1442 .
[2] Santika,  A.,  Aliyani,  R.,  &  Mintarsih,  R.  (2022).  Persepsi  dan Intensi  Pelaku  UMKM  terhadap  Penggunaan  Qris  Sebagai Sistem Pembayaran Digital di Kota Tasikmalaya. Transekonomika:  Akuntansi,  Bisnis  dan  Keuangan,  2 (4),  61– 70. DOI: https://doi.org/10.55047/transekonomika.v2i4.142 .
[3] Musa  F.  Silaen,  Sepbeariska  Manurung,  &  Christine  D. Nainggolan.  (2021).  Effect  Analysis  Of  Benefit  Perception, Ease  Perception,  Security  And  Risk  Perception  Of  Merchant Interest  In  Using  Quick  Response  Indonesia  Standard  (Qris).
International  Journal  of  Science,  Technology  &  Management, 2 (5), 1574–1581. DOI: https://doi.org/10.46729/ijstm.v2i5.313
[4] Putri,  M.  T.,  Hatta,  A.  J.,  &  Indraswono,  C.  (2023).  Analisis Persepsi  Kemanfaatan,  Persepsi  Kemudahan,  Kepercayaan, Gaya  Hidup,  Literasi  Keuangan,  dan  Risiko  terhadap Penggunaan  Qris  Sebagai  Alat  Pembayaran  Digital  Pada Mahasiswa  Di  Yogyakarta. Jurnal  Ekonomi  dan  Bisnis,  17 (3), 215–228. DOI: https://doi.org/10.53916/jeb.v17i3.73 .
[5] Utama,  S.  (2020).  Determinan  Perceived  Ease  of  Use  Dan Pengaruhnya  terhadap  Intention  to  Use  Pengguna  Teknologi Informasi  Berbasis  Website  Pada  Umkm  Industri  Kreatif  Sub Sektor Fashion di Malang. Jurnal Teknologi Terapan: G-Tech, 1 (2), 84–89. DOI: https://doi.org/10.33379/gtech.v1i2.273 .
[6] Sa’adah,  N.,  Setiobudi,  A.,  & Vidyanata,  D. (2023).  Pengaruh Positif  Emotion,  Trust,  Perceived  Ease  of  Use  terhadap Intention to Use Pada E-Commerce di Indonesia. Parsimonia - Jurnal Ekonomi dan Bisnis, 10 (2), 87–99. DOI: https://doi.org/10.33479/parsimonia.v10i2.762 .
[7] Triningsih, C. E., & Putro, A. S. (2023). Evaluation of Virtual National  Seminar  Implementation:  Building  a  Digital Metaverse Ecosystem in Libraries. JPUA: Jurnal Perpustakaan
Universitas  Airlangga:  Media  Informasi  dan  Komunikasi Kepustakawanan, 13 (1), 13–23. DOI:
https://doi.org/10.20473/jpua.v13i1.2023.13-23 .
[8] Gunawan,  A.  (2014).  Aplikasi  Technology  Acceptance  Model Pada  Minat  Nasabah  Untuk  Menggunakan  Internet  Banking. Nominal,  Barometer  Riset  Akuntansi  dan  Manajemen,  3 (2). DOI: https://doi.org/10.21831/nominal.v3i2.2695 .
[9] Aprilia  Sari,  E.  N.,  Azkiyah,  S.  N.,  &  Sumintono,  B.  (2022). English  as  a  Foreign  Language  (EFL)  Student  Teachers’ Readiness  to  Deal  with  Online  Learning  During  the  Covid-19 Pandemic. TARBIYA: Journal of Education in Muslim Society, 8 (2), 135–154. DOI: https://doi.org/10.15408/tjems.v8i2.23324
[10] Soedarto,  T.,  Aditiawan,  F.  P.,  &  Wahanani,  H.  E.  (2018). Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Mahasiswa Universitas  Pembangunan  Nasional  “Veteran”  Jawa  Timur Dalam  Penerimaan  dan  Penggunaan  Elearning  Dengan  Model Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology Berdasarkan  Gender  dan  Usia. Scan  -  Jurnal  Teknologi Informasi dan Komunikasi, 13 (2). DOI: https://doi.org/10.33005/scan.v13i2.1158 .
[11] Effendi,  U.  I.  (2020).  Evaluasi  Penerimaan  dan  Kelanjutan Penggunaan  Sistem  Informasi  Kearsipan  Inaktif  (SIKI)  oleh Unit  Kerja  di  Lingkungan  Universitas  Gadjah  Mada. Khazanah:  Jurnal  Pengembangan  Kearsipan,  13 (1),  47.  DOI: https://doi.org/10.22146/khazanah.48172 .
[12] Syahada,  J.  (2021).  Penerapan  Teori  Technology  Acceptance Model  (Tam)  di  Rumah  Sakit. Journal  of  Hospital Administration and Management, 2 (2), 19–24. DOI: https://doi.org/10.54973/jham.v2i2.185 .
[13] Miyono,  N.  (2013).  Analisis  E-Learning  Menggunakan Technology  Acceptance  Modelling. Jurnal  Transformatika,
11 (1), 39. DOI:
https://doi.org/10.26623/transformatika.v11i1.94 .
[14] Sufyan,  Y.,  &  Mas’ud,  F.  (2022).  Determinant  Model  of
Decision  to  Use  the  Online  Donation  Platform:  Technology Acceptance Model and Theory of Planned Behavior Approach. Jurnal  Ekonomi  Syariah  Teori  dan  Terapan,  9 (6),  884–897. DOI: https://doi.org/10.20473/vol9iss20226pp884-897 .
[15] Hashim, N. H., Chan, T. J., & Li, P. (2023). Factors Affecting The  Adoption  of  E-Wallets  To  Enter  Cashless  Society:  An integration  approach. International  Journal  of  Data  and Network Science, 7 (4),
1849–1860. DOI: https://doi.org/10.5267/j.ijdns.2023.7.007 .
[16] Laywilla,  E.,  Kartar  Singh,  J.  S.,  &  Yin  Fah,  B.  C.  (2020). Drivers  of  Intention  to  Adopt  Mobile  Wallet:  A  Quantitative Study  Among  Females  in  Jakarta. International  Journal  of Academic  Research  in  Business  and  Social  Sciences,  10 (11). DOI: https://doi.org/10.6007/ijarbss/v10-i11/8061
[17] Amankwa,  E.,  Amissah,  G.,  &  Okoampa-Larbi,  R.  (2023). Cashless  Economy  –  the  Nexus  of  COVID-19  and  E-wallet Usage  Intentions:  a  multi-group  analysis  between  Formal  and Informal  Sector  Workers  in  Ghana. Journal  of  Science  and Technology  Policy  Management,  14 (6),  1155–1183.  DOI: https://doi.org/10.1108/JSTPM-09-2021-0137 .
[18] Ananda, P., & Nuriyah, A. (2023). Determinan Minat Generasi Milenial  Pada  Penggunaan  Sistem  Pembayaran  E-Wallet Layanan  Syariah  Linkaja. Journal  of  Sharia  Economics,  4 (1), 53–66. DOI: https://doi.org/10.22373/jose.v4i1.2642 .
[19] Edwin  Zusrony,  Luthfy  Purnanta  Anzie,  Pindo  Asti,  Gibson Manalu,  Ivan  Permana,  &  Tri  Imaliya.  (2023).  EDW  Analisis Perceived  Usefulness,  Perceived  Ease  of  Use  dan  Perceived Risk  terhadap  Minat  Penggunaan  Pembayaran  Digital  Quick Response Indonesia Standard (QRIS) Pada Pelaku UMKM. E- Bisnis :  Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  dan  Bisnis,  16 (1),  200–206. DOI: https://doi.org/10.51903/e-bisnis.v16i1.1211 .
[20] Laloan,  W.,  Wenas,  R.,  &  Loindong,  S.  (2023).  Pengaruh Kemudahan  Penggunaan,  Persepsi  Manfaat,  dan  Risiko Terhadap Minat apengguna E-Payment QRIS pada Mahasiswa Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Sam  Ratulangi Manado. Jurnal  EMBA :  Jurnal  Riset  Ekonomi,  Manajemen, Bisnis dan Akuntansi, 11 (02), 375–386. DOI:
https://doi.org/10.35794/emba.v11i02.48312 .