Mahasiswa kewirausahaan di Kampus UPI Tasikmalaya. Syntax Literate . (9)8 . http://dx.doi.org/10.36418/syntax-literate.v9i8 E-ISSN: 2548-1398
Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia p–ISSN: 2541-0849 e-ISSN: 2548-1398
Vol. 9, No. 8, Agustus 2024

## PERAN  PENGGUNAAN FINTECH  PAYMENT TERHADAP  PERILAKU PENGELOLAAN  KEUANGAN  MAHASISWA  KEWIRAUSAHAAN  DI KAMPUS UPI TASIKMALAYA
Arief Rizqi 1 , Krisna Sujaya 2 , Azizah Fauziyah 3 Universitas Pendidikan Indonesia, Indonesia 1,2,3

## Email: ariefrizqi@upi.edu 1

## Abstrak
Penelitian ini dilatarbelakangi oleh kemajuan teknologi yang mengubah perilaku manusia, termasuk  layanan  keuangan  yang  beralih  dari  konvensional  ke  berbasis  teknologi,  serta pengaruhnya terhadap perilaku pengelolaan keuangan mahasiswa. Penelitian ini bertujuan untuk  menyelidiki  pengaruh  penggunaan  Fintech  Payment  terhadap  perilaku  pengelolaan keuangan mahasiswa kewirausahaan di Kampus UPI Tasikmalaya. Metode penelitian yang digunakan  adalah  kuantitatif  dengan  pendekatan  deskriptif  dan  verifikatif.  Populasi penelitian  adalah  280  mahasiswa  aktif  kewirausahaan,  dengan  sampel  sebanyak  160 mahasiswa yang diambil menggunakan metode Slovin. Data dikumpulkan melalui kuesioner berbasis skala Likert dan dianalisis menggunakan teknik Simple Linear Regression Analysis menggunakan  perangkat  lunak  SPSS  (Statistical  Package  for  the  Social  Sciences).  Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  penggunaan  fintech  payment  berpengaruh  signifikan terhadap  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  Mahasiswa,  membantu  dalam  pengelolaan keuangan, seperti pencacatan keuangan dan juga pengeluaran keuangan, mencakup aspek seperti  Pengeluaran  Terencana,  Konsumsi  Rasional,  Perilaku  tidak  mengikuti  trend, Pengelolaan  Keuangan  Efisien,  Pembelian  Berdasarkan  Nilai,  Perilaku  Konsumsi  yang Memotivasi. Penelitian ini memberikan kontribusi pada pemahaman mengenai keterkaitan antara fintech payment dan perilaku pengelolaan keuangan mahasiswa, serta memberikan panduan  bagi  pengembangan  layanan  fintech  yang  lebih  baik  untuk  mengelola  perilaku keuangan  mahasiswa.  Hasil  dari  riset  ini  dapat  memberikan  kontribusi  signifikan  dalam melengkapi  pengetahuan  mahasiswa  mengenai  keterkaitan  antara  fintech  dan  Perilaku Pengelolaan  Keuangan  Mahasiswa.  Selain  itu,  hasil  riset  ini  dapat  diaplikasikan  sebagai sumber materi pembelajaran bagi kalangan akademisi, mahasiswa, masyarakat, dan pihak- pihak lain yang berkepentingan. Penelitian ini dilakukan berdasarkan data penelitian berbasis data yang ditemukan pada mahasiswa kewirausahaan di Universitas Pendidikan Indonesia, sehingga penelitian ini memiliki keaslian penelitian.
Keywords: Mahasiswa, Kewirausahaan, Perilaku Pengelolaan Keuangan, Fintech payment

## Abstract
This  research  is  motivated  by  technological  advances  that  change  human  behavior, including financial services that switch from conventional to technology-based, and their influence on student financial management behavior. This study aims to investigate the effect of using Fintech Payment on the financial management behavior of entrepreneurial students at the UPI Tasikmalaya Campus. The research method used is quantitative with descriptive and  verification  approaches.  The  research  population  was  280  active  entrepreneurship students, with a sample of 160 students taken using the Slovin method. Data were collected through a Likert scale-based questionnaire and analyzed using Simple Linear Regression Analysis technique using SPSS (Statistical Package for the Social Sciences) software. The
results showed that the use of fintech payment has a significant effect on Student Financial Management Behavior, helping in financial management, such as financial recording and also financial spending, covering aspects such as Planned Spending, Rational Consumption, Behavior not following trends, Efficient Financial Management, Value Based Purchasing, Motivating Consumption Behavior. This research contributes to the understanding of the relationship  between  fintech  payments  and  student  financial  management  behavior,  and provides guidance for the development of better fintech services to manage student financial behavior. The results of this research can make a significant contribution in complementing students'  knowledge  about  the  relationship  between  fintech  and  Student  Financial Management Behavior. In addition, the results of this research can be applied as a source of learning material for academics, students, the community, and other interested parties. This research was conducted based on data-based research data found on entrepreneurship students at Universitas Pendidikan Indonesia, so this research has research authenticity.
Keywords: Students, Entrepreneurship, Financial Management Behavior, Fintech payment

## Pendahuluan
Perilaku  konsumen  adalah  sebuah  proses  yang  dilalui  individu  atau  kelompok ketika  memilih,  membeli,  menggunakan,  atau  membuang  produk,  jasa,  ide,  atau pengalaman  untuk  memuaskan  kebutuhan  dan  keinginan  mereka  (Solomon,  2020). Terdapat  beberapa  urgensi  mengapa  Perilaku  konsumen  ini  sangat  penting  untuk dipahami salah satunya memahami perilaku konsumen dapat membantu individu dalam mengambil  keputusan  yang  lebih  baik  terkait  pengeluaran,  investasi,  dan  pengelolaan keuangan pribadi secara umum (Thaler, 2015).
Untuk  mengimplementasikan  strategi-strategi  yang  efektif  berdasarkan  urgensi pemahaman  perilaku  konsumen,  Perilaku  konsumen  dapat  dikategorikan  menjadi beberapa jenis berdasarkan tingkat keterlibatannya yang tertulis dalam buku Consumer Behavior oleh yaitu, Perilaku Pembelian Kompleks ( Complex Buying Behavior ), Perilaku Mengurangi  Disonansi  ( Dissonance-Reducing  Buying  Behavior ),  Perilaku  Kebiasaan (Habitual  Buying  Behavior),  Perilaku  Mencari  Variasi  ( Variety-Seeking  Buying Behavior ) (Schiffman, & Kanuk, 2015). Dari keempat kategori perilaku konsumen yang diuraikan oleh Schiffman dan Kanuk (2015), dalam hal perilaku pengelolaan keuangan, Perilaku Pembelian Kompleks (Complex Buying Behavior) adalah merupakan aspek yang ditekankan  dalam  hal  ini,  di  mana  keterlibatan,  perbedaan  signifikan  antara  pilihan, risiko, dan proses riset mendalam menjadi faktor kunci dalam pengambilan keputusan, ini  melibatkan  pemahaman  tentang  preferensi,  kebiasaan,  dan  faktor-faktor  psikologis yang mempengaruhi keputusan keuangan mereka. Untuk Perilaku Keuangan Konsumen (Consumer  Financial  Behavior) itu  sendiri  merupakan  sebuah  ilmu  yang  meneliti bagaimana individu atau kelompok mengelola sumber daya keuangan mereka, membuat keputusan  terkait  pembelanjaan,  tabungan,  investasi,  dan  penggunaan  produk  serta layanan keuangan.
Dari pra survei yang telah dilakukan pada rentan waktu 1 Juli - 7 Juli 2024, melalui kuisioner  kepada  35  mahasiswa  kewirausahaan  angkatan  2020,  berumur  21-24  tahun yang terdiri dari 9 orang laki laki dan 26 orang perempuan mengenai perilaku keuangan konsumen,  didapatkan  bahwa  perilaku  keuangan  menurut  mahasiswa  adalah  sebuah pengelolaan pendapatan, pengeluaran, dan tabungan yang digunakan pengguna. menurut mereka perilaku keuangan
tediri dari Perencanaan
keuangan, penganggaran/pengalokasian pendapatan, Pengelolaan tabungan dan Pengelolaan utang mencakup pengambilan, pembayaran, dan pengurangan beban utang.
Hasil  observasi  pra  survei  menunjukkan  bahwa  mayoritas  mahasiswa  mengakui masih  belum  cukup  bertanggung  jawab  dalam  pengelolaan  keuangan  pribadi  mereka. Banyak dari mereka yang merasa kesulitan dalam mengatur pengeluaran, menabung, dan mengelola utang dengan baik oleh diri sendiri. Tantangan ini diperparah oleh kurangnya disiplin dalam menerapkan prinsip-prinsip keuangan yang sehat.
Responden merupakan mahasiswa kewirausahaan, yang mempelajari mata kuliah Perilaku  Konsumen  dan  Komunikasi  Pemasaran  Terpadu,  tetapi  dari  hasil  survei didapatkan  bahwa  banyak  dari  mahasiswa  tersebut  masih  kesulitan  dalam  mengelola keuangan  pribadi,  terutama  dalam  hal  pencatatan  keuangan  masuk  dan  keluar, Seharusnya  mahasiswa  sudah  memiliki  pemahaman  yang  baik  tentang  perilaku konsumen tetapi kenyataannya menunjukkan bahwa pengetahuan teoritis yang mereka peroleh  belum  sepenuhnya  cukup  diterapkan  dalam  kehidupan  sehari-hari,  terutama dalam hal pengelolaan keuangan. Sebagian besar mahasiswa ini mengakui bahwa mereka masih belum cukup bertanggung jawab dan belum mampu mengelola keuangan dengan baik.
Dalam konteks perilaku keuangan konsumen, menurut penelitian sebelumnya ada berbagai  faktor  yang  mempengaruhi  dan  memiliki  peran  penting  dalam  membentuk kemampuan  individu  untuk  mengelola  keuangan  dengan  bijak.  seperti  1).  Edukasi Keuangan,  yang  dikemukakan  oleh  Huston  (2010)  melalui  Financial  Literacy  Index, berperan  signifikan  dalam  pengambilan  keputusan  keuangan.  2).  Akses  terhadap informasi  akurat,  sebagaimana  diungkapkan  oleh  Hutchinson  et  al.  (2021),  juga meningkatkan kemampuan konsumen dalam membuat keputusan pembelian yang lebih baik.  3).  pengembangan  kebiasaan  dan  disiplin  keuangan.  Fernandes,  Lynch,  dan Netemeyer  (2014)  menemukan  bahwa  pendidikan  keuangan  tidak  selalu  berkontribusi secara langsung pada perilaku keuangan yang baik, tetapi pengembangan kebiasaan yang baik  dan  disiplin  keuangan  merupakan  faktor  yang  lebih  berpengaruh.  dan  terakhit  4) Teknologi dan Alat Bantu Keuangan: Penelitian oleh Gomber et al. (2017) dalam " Digital Finance and Fintech: Current Research and Future Research Directions " menunjukkan bahwa  perkembangan  teknologi  keuangan  ( Fintech  payment ),  termasuk  penggunaan aplikasi pengelola keuangan, dapat membantu konsumen dalam melacak pengeluaran dan mengatur anggaran, sehingga mendukung perilaku keuangan yang lebih baik.
Dari keempat poin tersebut Teknologi dan Alat Bantu Keuangan ( fintech payment ), menjadi  faktor  yang  sangat  penting,  dalam  kajiannya  tentang  "Digital  Finance  and Fintech" Gomber et al. (2017)  menekankan bahwa alat bantu keuangan (fintech payment) tidak  hanya  mempermudah  konsumen  dalam  melacak  pengeluaran  dan  mengatur anggaran, tetapi juga memberikan akses yang lebih mudah dan cepat terhadap layanan keuangan.  Ini  memungkinkan  konsumen  untuk  lebih  disiplin  dan  terkendali  dalam pengelolaan  keuangan  mereka.  Penelitian  lain  oleh  Chen  et  al.  (2019)  memperkuat pandangan ini dengan menunjukkan bahwa alat pembayaran fintech, seperti aplikasi e- wallet dan layanan pembayaran digital lainnya, memberikan fleksibilitas dan kemudahan yang lebih besar bagi konsumen dalam mengelola transaksi keuangan sehari-hari menurut  hasil  penelitian  sebelumnya  mengatakan  bahwa  jika  konsumen  tidak memiliki  alat  bantu  fintech  tetapi  tetap  menggunakan  keuangan  konvensional,  para pengguna sering mengalami kesulitan dalam melacak pengeluaran dan pemasukan saat menggunakan uang tunai konvensional dibandingkan dengan metode pembayaran non- tunai,  hal  tersebut  dapat  mengarah  pada  perasaan  kehilangan  kontrol  atas  keuangan mereka  (Raghubir  &  Srivastava,  2009).  Sistem  keuangan  konvensional  yang  berbasis tunai cenderung kurang fleksibel dan lebih rentan terhadap pencurian atau kehilangan,
serta tidak memberikan fasilitas untuk transaksi yang efisien dan mudah dilacak seperti halnya metode pembayaran digital (Bennett, Rehman, & Braithwaite, 2016).
Berdasarkan  pernyataan  pernyataan  diatas,  maka  hubungan  perilaku  keuangan konsumen  dengan  penggunaan fintech  payment mempengaruhi  bagaimana  mereka membuat  keputusan  pembelian,  merencanakan  keuangan,  dan  mengelola  sumber  daya keuangan  mereka.  Studi  oleh  Kim,  Park,  dan  Choi  (2016)  mengungkapkan  bahwa kepuasan  dan  kepercayaan  konsumen  terhadap  layanan fintech  payment berpengaruh signifikan  terhadap  perilaku  penggunaan  jangka  panjang.  Ini  menunjukkan  bahwa perilaku  keuangan  konsumen  dengan fintech  payment dapat  membentuk  kebiasaan keuangan baru dan dapat mempengaruhi stabilitas dan kesejahteraan keuangan mereka. Untuk itulah penelitian ini dilakukan tujuannya untuk mengkaji dan memastikan sejauh mana  penggunaan  fintech  payment  berhubungan  secara  signifikan  dengan  perilaku keuangan konsumen.
Pada riset yang disusun Google, Bain & Company, dan Temasek tercatat bahwa potensi  Industri Financial  Technology  (fintech  payment) pada  tahun  2022  menyentuh US$  293,2  miliar,  dan  diperkiraan  akan  ini  akan  terus  tumbuh  hingga  US$760  miliar (Rp.12,5  kuadriliun)  pada  tahun  2030  nanti.  Ini  membuktikan  kalau  masyarakat  kini cenderung  tidak  lagi  mengandalkan  uang  tunai  saat  bertransaksi,  banyak  masyarakat beralih  ke  metode  pembayaran  nonfisik  yang  lebih  praktis  dan  efisien,  hampir  semua segmen masyarakat, dari yang muda hingga dewasa, mengadopsi fintech payment sebagai alat pembayaran karena dianggap lebih efektif dan efisien dalam penggunaannya.
Fintech Payment merupakan sebuah teknologi yang memfasilitasi pengguna untuk melakukan  pembayaran  melalui  perangkat  seluler,  seperti  ponsel, Personal  Digital Assistant (PDA), dan perangkat lainnya (Dewan & Chen, 2015). Masyarakat sekarang banyak  menggunakan Fintech  Payment terutama  terlihat  pada  generasi  milenial  yang tumbuh di era digital, di mana mereka memiliki pemahaman yang lebih dalam tentang teknologi  berbasis  media  dan  digital.  Terlebih  lagi,  generasi  milenial  mendominasi pengguna internet di Indonesia.
Untuk  indikator Fintech  Payment sendiri  menggunakan Technology  Accepted Models (TAM), TAM merupakan salah satu model yang berpengaruh dari teori penalaran yang  menjelaskan  perilaku  pengguna  terkait  dengan  adopsi  teknologi  atau  model penerimaan teknologi. Model TAM ini dikemukakan oleh Davis, Bagozzi dan Warshaw (1989), TAM adalah model penerimaan pengguna dan penggunaan teknologi yang cocok untuk  diaplikasikan  ke  dalam fintech  payment. Sedangkan  untuk jenisnya  Fintech Payment memiliki beberapa macam teknologi fintech payment yang sering masyarakat umum gunakan salah satunya E-Money Payment, Debit / Credit Card Payment, Money Transfer Payment dan Pay Latter Payment (Aftika, Hamif, & Devi, 2022).
Di  Tasikmalaya,  khususnya  para  mahasiswa  sekarang  yang  telah  banyak menggunakan Fintech Payment untuk melakukan pembayaran, mahasiswa dengan sangat mudah dapat membeli dan menerima pembayaran hanya menggunakan teknologi fintech payment, khususnya  mahasiswa  kewirausahaan  Universitas  Pendidikan  Indonesia kampus tasikmalaya yang bukan hanya menggunakan telah mempelajari lebih dalam baik teknologi Fintech maupun Perilaku Pengelolaan Keuangan Konsumen dalam mata kuliah “Perilaku Konsumen Dan Komunikasi Pemasaran Terpadu”.
Dalam penelitian sejenis terdahulu yang dilakukan oleh Betharini dan Sungkono, (2023) menyimpulkan bahwa fintech payment berpengaruh terhadap perilaku konsumsi mahasiswa UBP. Dalam penelitian tersebut menyebutkan bahwa semakin meningkatnya
pembayaran nontunai  (Fintech  Payment) dikalangan  mahasiswa  sehingga  hal  tersebut dapat mempengaruhi perilaku konsumsi mahasiswa.
Dari  Hasil  penelitian  sebelumnnya  mengindikasi  bahwa fintech  payment dapat mempengaruhi  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  konsumen.  See-To  dan  Ngai  (2019) mengetahui bahwa mekanisme pembayaran secara signifikan mempengaruhi keputusan konsumen  dan  pola  konsumsi.  Maka  dari  itu  penulis  sebagai  peneliti  menindaklanjuti penelitian ini dan membuktikan jika terdapat hubungan antara Fintech Payment dengan Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  mahasiswa  kewirausahaan  UPI  kampus  Tasikmalaya. Penelitian  ini  bertujuan  untuk  melihat  gambaran  fintech  payment  terhadap  perilaku pengelolaan  keuangan  mahasiswa,  terutama  apakah  penggunaan  fintech  payment membuat mereka lebih bertanggung jawab dalam pengelolaan keuangan dibandingkan dengan metode konvensional. Fokusnya adalah untuk melihat apakah terjadi perubahan signifikan  dalam  perilaku  keuangan  mahasiswa  setelah  beralih  dari  keuangan konvensional  ke  digital.  Penelitian  ini  juga  diharapkan  dapat  mengidentifikasi  faktor- faktor yang mendorong penggunaan fintech payment dalam aktivitas keuangan sehari- hari mahasiswa, metode penelitian akan digunakan bertujuan untuk memahami gambaran lebih mendalam tentang bagaimana aplikasi fintech mempengaruhi keputusan finansial konsumen  dan  apakah  hal  ini  mengarah  pada  perubahan  signifikan  dalam  perilaku keuangan  mereka  serta  memberikan  rekomendasi  yang  berguna  bagi  mereka  untuk mengelola keuangan secara lebih efektif.

## Metode Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian  Kuantitatif  dengan  pendekatan Deskriptif dan Verifikatif. Pendekatan deskriptif digunakan untuk menggambarkan dan memahami  pola  penggunaan fintech  payment di  mahasiswa  kewirausahaan  UPI, sedangkan  pendekatan  verifikatif  digunakan  untuk  menguji  hipotesis  dan  mengukur pengaruh  penggunaan fintech  payment terhadap  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan mahasiswa, sehingga memberikan gambaran yang komprehensif dan validasi yang kuat dalam penelitian. Dengan model yang akan dipakai adalah TAM yaitu model penerimaan pengguna dan penggunaan teknologi yang relevan digunakan untuk menentukan sikap dan perilaku seseorang dalam menggunakan teknologi secara actual (Davis et al., 1989). Untuk  menguji  model  empiris,  peneliti  menggunakan  teknik Simple  Linear Regression  Analysis menggunakan  perangkat  lunak  SPSS (Statistical  Package  for  the Social Sciences) . Data kuantitatif yang telah dikumpulkan menggunakan skala likert lima tingkat karena menggunakan skala likert lima tingkat dapat lebih mudah dipahami dan diisi  oleh  responden  mahasiswa  sehingga  jawaban  lebih  terarah  dan  meminimalisir ketidakseriusan dalam mengisi. Dengan uji yang dilakukan antara lain, yaitu dengan uji validitas, uji realibilitas, uji normalitas, uji asumsi klasik multikolineieritas, uji asumsi klasik heterokedastisitas, dan uji regresi sederhana.
Objek  dari  penelitian  ini  adalah  mahasiswa  aktif  kewirausahaan  yang  berjumlah 280, sampel yang akan diuji adalah sebanyak 165 mahasiswa aktif yang didapat dari hasil uji  slovin  (n=N/(1+Ne²)).  Kemudian  sumber  data  yang  digunakan  berupa  bentuk kuisioner dimana dalam penelitian ini, peneliti melakukan pembagian kuesioner secara online menggunakan  platform google  form yang  operasionalisasi  variabel  dan kuesionernya  dapat  ditemukan  pada  lampiran.  Maka  data  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  yaitu  berupa  kuisioner  yang  telah  disebarkan  ditambah  sumber  lain  dari buku  literatur,  jurnal  atau  artikel,  dokumen  hasil  penelitian  sebelumnya  dan  beberapa
gambar yang sesuai dengan fokus penulisan. Adapun tahapan penelitian ini tergambar pada gambar 1 berikut ini:

## Gambar 1. Tahapan Peneliti

## Hasil dan Pembahasan
Uji Instrumen
Berdasarkan hasil dari jawaban kuesioner yang terdiri dari 6 Indikator variabel independent dan  6  Indikator  variabel dependent dengan  masing  masing  indikatornya memiliki  5  pertanyaan,  didapatkan  30  responden  untuk  uji  instrumen  yang  setelah dilakukan pengolahan data didapatkan bahwa semua responden memiliki Sig 2 Tailed lebih kecil dari 0,05 dan Pearson Corelationnya atau R-hitung lebih besar dari R-tabelnya yaitu  30  responden  (0,349)  yang  artinya  semua  responden  itu  valid,  sedangkan  untuk reliabilitasnya dibuktikan bahwa nilai itu reliabel jika lebih dari 0,7 dari nilai cronbach’s alphanya dan ketika diuji didapatkan nilai cronbach’s alphanya variabel x senilai 0,934 dan  variabel  y  0,942  yang  artinya  semua  variabel  dari  penelitian  reliabel.  Sehingga didapatkan bahwa dari hasil uji validitas dan reabilitas perilaku pengelolaan keuangan konsumen dan fintech payment valid dan reliabel.

## Gambar 2. Uji Validitas variable X
Sumber: Data processed by researchers (2024)
Gambar 3. Uji Validitas variable Y Sumber: Data processed by researchers (2024)
Gambar 4. Uji reabilitas variable X Sumber: Data processed by researchers (2024)
Gambar 5. Uji reabilitas variable Y Sumber: Data processed by researchers (2024)

## Analisis Deskriptif
Berdasarkan  hasil  dari  kuesioner,  berikut  adalah  profil  dari  responden  pada penelitian ini.
Gambar 6. Profil Responden Sumber: Data processed by researchers (2024)
diketahui  bahwa  sebagian  besar  responden  merupakan  perempuan  dengan persentase sebesar 68,1 persen atau 109 orang dan persentase responden laki-laki sebesar 31,9  persen  atau  51  orang.  Diketahui  pula  bahwa  seluruh  mahasiswa  yang  mengisi kuisioner ini berada pada rentang usia 18-23 tahun dengan jumlah masiswa berumur 18 tahun sebesar 0,6 persen (1 orang), berumur 19 tahun sebesar 13,8 persen (22 orang), berumur 20 tahun sebesar 20 persen (32 orang), berumur 21 tahun sebesar 30 persen (48 orang), berumur 22 tahun sebesar 26,3 persen (42 orang), dan umur 23 tahun sebesar 9,4 persen (15 orang) . Dan diketahui bahwa mahasiswa yang mengisi kuisioner berjumlah 165 orang.
Menentukan  Garis  kontinum  variabel  dapat  dilakukan  untuk  mengukur  dan menggambarkan  penilaian  atau  sikap  pada  skala  ordinal.  Kategori  ini  memberikan gambaran  tentang  seberapa  positif  atau  negatif  opini  responden  dan  membantu  dalam analisis untuk memahami variabel dalam data. Maka semakin besar nilai derajat rata rata pada  setiap  variabel  maka  semakin  positif  atau  rasa  kepuasan  atau  evaluasi  mereka terhadap suatu aspek semakin tinggi.

## Gambar 7. Garis Kontinum Variabel
Sumber: Data processed by researchers (2024)
Dari  semua  responden  penelitian  didapatkan  bahwa  variabel Fintech  payment memiliki rata rata skor sebesar 82,79 persen sedangkan pada variabel perilaku keuangan konsumen rata ratanya sebesar 72,88 persen. Yang artinya variabel fintech payment dan perilaku keuangan konsumen termasuk dalam kategori.

## Gambar 8. Garis Kontinum Variabel
Sumber: Data processed by researchers (2024)

## Uji Asumsi Klasik
Uji  Asumsi  Klasik  dalam  analisis  regresi  linier  mencakup  beberapa  uji  yang bertujuan untuk memastikan validitas dan reliabilitas model regresi yang digunakan. Dua uji penting dalam kategori ini adalah Uji Normalitas dan Uji Heteroskedastisitas.
Gambar 9. Uji Normalitas Data Sumber: Data processed by researchers (2024)
Uji normalitas dilakukan untuk mengetahui apakah variabel berdistribusi normal atau  tidak.  Model  regresi  yang  baik  memiliki  variabel  yang  berdistribusi  normal.  Uji normalitas data dilakukan dengan menggunakan Uji Kolmogorov-Smirnov. Jika hasil uji signifikansi  memiliki  nilai  sebesar  lebih  dari  0,05  maka  data  yang  diuji  berdistribusi normal. Dan dari Hasil uji Kolmogorov-Smirnov yang telah dilakukan didapatkan bahwa nilai signifikansi X 0,200 dan nilai signifikansi Y adalah 0,10 yang artinya baik variabel X dan variabel Y pada penelitian ini berdistribusi normal.

## Gambar 10. Uji Heteroskedastisitas
Sumber: Data processed by researchers (2024)
Uji  Heterokedastisitas  data  dilakukan  untuk  mengetahui  apakah  penelitian  ini terbebas  dari  gejala  heteroskedastisitas  karena  jika  dalam  coefficients  signifikansinya lebih besar dari dari 0,05 maka penelitian ini terbebas dari gejala dan didapatkan bahwa hasil uji Heterokedastisitas penelitian ini adalah 0,41 lebih besar dari 0,05 yang artinya maka variabel penelitian terbebas dari gejala Heterokedastisitas

## Uji Regresi Linear Sederhana
Gambar 11. Uji Regresi Linier Sederhana Sumber: Data processed by researchers (2024)
Digunakan  model  regresi  linier  sederhana  untuk  menentukan  sejauh  mana hubungan  antara  variabel  independen  (penggunaan fintech  payment )  dan  variabel dependen (perilaku keuangan konsumen). Model ini membantu untuk memahami apakah peningkatan  dalam  penggunaan  teknologi  finansial  ini  dapat  secara  signifikan meningkatkan  kualitas  perilaku  keuangan  konsumen.  Berdasarkan  output  SPSS  yang terlampir, model persamaan regresi yang dihasilkan adalah sebagai berikut:
Y = 4,720 (α) + 0,875 (X) + e
Dalam rangka memahami dampak penggunaan fintech payment terhadap perilaku keuangan konsumen, model regresi linier sederhana digunakan untuk menganalisis data yang tersedia. Model ini dirancang untuk mengevaluasi seberapa besar dampak fintech payment terhadap peningkatan kualitas perilaku keuangan konsumen. Berikut ini adalah interpretasi dari hasil model persamaan regresi yang dihasilkan:
1) Konstanta  ( 𝛼 )  =  4,720:  Konstanta  adalah  nilai  Y  ketika  X  (variabel  independen) adalah 0. Dalam konteks ini, jika penggunaan fintech payment tidak berubah (tetap), maka  perilaku  keuangan  konsumen  diperkirakan  akan  bernilai  4,720.  Ini  bisa dianggap  sebagai  nilai  dasar  perilaku  keuangan  konsumen  tanpa  pengaruh  dari fintech payment.
2) Koefisien  regresi  (β)  =  0,875:  Koefisien  regresi  menunjukkan  seberapa  besar pengaruh variabel independen (X) terhadap variabel dependen (Y). Dalam hal ini, koefisien  sebesar  0,875  berarti  bahwa  setiap  kali fintech  payment meningkat  satu satuan,  perilaku  keuangan  konsumen  diperkirakan  akan  meningkat  sebesar  0,875 satuan.  Koefisien  ini  positif,  yang  menunjukkan  hubungan  positif  antara fintech payment dan  perilaku  keuangan  konsumen  -  semakin  tinggi  penggunaan fintech payment, semakin baik perilaku keuangan konsumen.
Model  ini  menunjukkan  bahwa fintech  payment memiliki  dampak  positif  yang signifikan  terhadap  perilaku  keuangan  konsumen,  di  mana  peningkatan  dalam penggunaan fintech payment diharapkan dapat secara substansial meningkatkan kualitas perilaku keuangan konsumen. Hasil ini mengindikasikan bahwa untuk setiap peningkatan satu satuan dalam penggunaan fintech payment, perilaku keuangan konsumen diprediksi akan  meningkat  sebesar  0,875  satuan,  dengan  konstanta  sebesar  4,720  yang menggambarkan nilai dasar dari perilaku keuangan tanpa pengaruh fintech payment . Secara  statistik,  koefisien  regresi  yang  positif  dan  signifikan  ini  menegaskan adanya hubungan linear yang kuat antara variabel independen dan dependen. Ini berarti bahwa fintech payment tidak hanya berperan sebagai alat pembayaran, tetapi juga sebagai katalisator dalam pembentukan perilaku keuangan yang lebih baik. Penggunaan fintech payment yang  lebih  intensif  tampaknya  mampu  mendorong  konsumen  untuk  lebih bijaksana  dan  teratur  dalam  pengelolaan  keuangan  mereka,  yang  pada  akhirnya berdampak positif pada kesejahteraan finansial mereka secara keseluruhan.
Dengan  demikian,  penelitian  ini  memberikan  bukti  empiris  yang  mendukung hipotesis  bahwa  teknologi  keuangan  modern,  khususnya fintech  payment, dapat memainkan  peran  kunci  dalam  memperbaiki  perilaku  keuangan  konsumen.  Hasil  ini dapat menjadi dasar bagi pengembangan kebijakan yang mendorong adopsi lebih luas dari teknologi fintech payment , serta meningkatkan literasi keuangan masyarakat, yang pada gilirannya dapat memperkuat stabilitas dan kesejahteraan ekonomi secara lebih luas.

## Uji Hipotesis
Dalam  penelitian  ini,  uji  hipotesis  dilakukan  untuk  menguji  hubungan  antara penggunaan Fintech Payment dan perilaku keuangan mahasiswa. Uji hipotesis bertujuan untuk  mengetahui  apakah  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  dari  penggunaan Fintech Payment terhadap  variabel  dependen,  yaitu  perilaku  keuangan  mahasiswa.  Dengan menggunakan metode statistik seperti uji R dan uji T, penelitian ini dapat menentukan sejauh mana variabel independen ( Fintech Payment ) mampu menjelaskan variasi dalam perilaku keuangan mahasiswa serta apakah pengaruh tersebut bersifat signifikan.
Uji T / T-test (Uji Pengaruh Parsial)
Gambar 12. Uji T (Uji Pengaruh Parsial) Sumber: Data processed by researchers (2024)
Uji  T  dilakukan  uji  t  digunakan  untuk  dapat  mengetahui  apakah  pengaruh penggunaan Fintech Payment terhadap perilaku keuangan mahasiswa adalah signifikan. Jika p-value lebih kecil dari tingkat signifikansi yang telah ditetapkan yaitu 0,05 dan nilai t hitung lebih besar dari t tabel (1,65443), maka kita menyimpulkan bahwa antara variabel berpengaruh bersignifikan dan ada bukti yang cukup bahwa pengaruh Fintech Payment terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa  bukanlah  kebetulan.  Sebaliknya,  jika  p-value lebih  besar  dari  tingkat  signifikansi,  maka  kita  tidak  memiliki  cukup  bukti  sehingga penelitian yang kita lakukan dianggap tidak ada pengaruh yang signifikan.
Berdasarkan  hal  tersebut  maka  Uji  T  dapat  mengetahui  apakah  penelitian  ini berpengaruh  signifikan  atau  tidak  berpengaruh  signifikan,  dan  didapatkan  bahwa Koefisien untuk Fintech Payment sebesar 0.001. Karena nilai p kurang dari 0.05, maka koefisien  ini  signifikan  secara  statistik.  Ini  menunjukkan  bahwa  penggunaan Fintech Payment secara signifikan mempengaruhi perilaku keuangan mahasiswa.

## Uji R2 (Uji Koefisien Determinan)
Gambar 13. Uji R (Uji Koifisien Determinan) Sumber: Data processed by researchers (2024)
Uji  R2  digunakan  untuk  mengukur  seberapa  baik  model  regresi  linier  dapat menjelaskan  variabilitas  dari  variabel  dependen.  Hasil  dari  uji  koifisien  determinan menunjukkan  bahwa  penggunaan Fintech  Payment memiliki  pengaruh  sebesar  52,8 persen  terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa.  Ini  berarti  bahwa  52,8  persen  variasi dalam perilaku keuangan mahasiswa dapat dijelaskan oleh penggunaan Fintech Payment. Sebaliknya, 47,2 persen sisanya dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak termasuk dalam model ini seperti faktor sosial, ekonomi dan psikologis.
Artinya, Fintech  Payment memiliki  kontribusi  terhadap  perubahan  perilaku keuangan mahasiswa menjadi lebih rasional dan bertanggung jawab, namun bukan satu- satunya  faktor  yang  berperan  disebabkan  terdapat  variabel  lain  yang  salah  satunya mencakup faktor sosial, ekonomi, psikologis, dan lain-lain.
Pengaruh  sebesar  52,8  persen  ini  menunjukkan  bahwa Fintech  Payment memainkan peran yang signifikan namun dan dominan dalam mempengaruhi perilaku keuangan  mahasiswa.  Hal  ini  menandakan  bahwa  penggunaan Fintech  Payment berkorelasi  dengan  perilaku  keuangan  seperti  kecenderungan  untuk  melakukan Pengeluaran Terencana, Konsumsi Rasional, Perilaku tidak mengikuti trend, Pengelolaan Keuangan  Efisien,  Pembelian  Berdasarkan  Nilai,  dan  Perilaku  Konsumsi  yang Memotivasi.

## Pembahasan
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  penggunaan Fintech  Payment memiliki pengaruh signifikan terhadap perilaku keuangan mahasiswa kewirausahaan di Kampus UPI Tasikmalaya. Temuan ini konsisten dengan hasil penelitian terdahulu dari Gomber et  al.  (2017)  yang  menunjukkan  bahwa fintech  payment dapat  meningkatkan  perilaku
keuangan  konsumen  melalui  kemudahan  dalam  melacak  pengeluaran  dan  mengatur anggaran  dan  Anggraeni  et  al.  (2023)  yang  menunjukkan  bahwa  adopsi  teknologi finansial  ( Fintech  payment )  dapat  mempengaruhi  perilaku  keuangan  konsumen. Anggraeni  et  al.  (2023)  menambahkan  bahwa  perilaku  keuangan  konsumen,  sangat dipengaruhi oleh penerimaan teknologi, yang sesuai dengan temuan penelitian ini.
Dalam hasil statistik deskriptif menunjukkan berbagai aspek yang penting terkait perilaku pengelolaan keuangan mahasiswa. Pengelolaan keuangan konsumen melibatkan berbagai  aspek  yang  saling  terkait  dan  mencerminkan  perilaku  finansial  yang  efektif. Salah  satu  aspek  utamanya  adalah  pengeluaran  terencana  dengan  nilai  80%  dan  hasil kategori baik, di mana individu merencanakan pembelian mereka dengan hati-hati untuk menghindari  pengeluaran  impulsif.  Penelitian  oleh  Lusardi  dan  Mitchell  (2014) menunjukkan  bahwa  individu  yang  sukses  secara  finansial  umumnya  menunjukkan perencanaan  yang  matang  dan  kebiasaan  pengeluaran  yang  disiplin,  yang  mendasari konsumsi rasional. Dalam konteks penelitian ini, konsumsi rasional mendapat nilai 76% dengan  kategori  baik,  yang  menunjukkan  bahwa  pengambilan  keputusan  mahasiswa dilakukan berdasarkan analisis logis dan informasi yang memadai. Hal ini selaras dengan teori  Bounded  Rationality  yang  diperbarui  oleh  Gigerenzer  dan  Selten  (2001),  yang menekankan  bahwa  individu  berusaha  membuat  keputusan  yang  rasional  meskipun dibatasi oleh informasi yang mereka miliki. Selain itu, perilaku keuangan yang sehat juga tercermin dalam pengelolaan keuangan yang efisien dan pembelian berbasis nilai, dengan masing-masing  kategori  baik  (76%  dan  72%).  Penelitian  oleh  Shiller  (2003)  melalui konsep  Behavioral  Finance  menjelaskan  pentingnya  penggunaan  sumber  daya  secara optimal untuk memaksimalkan hasil dan meminimalkan pemborosan. Pengelolaan yang efisien  ini  sejalan  dengan  pendekatan  pembelian  berbasis  nilai,  di  mana  konsumen mengevaluasi keputusan pembelian mereka berdasarkan keseimbangan antara biaya yang dikeluarkan dan manfaat yang diperoleh. Lebih jauh, perilaku yang tidak mengikuti tren dengan  nilai  78%  kategori  baik  menunjukkan  bahwa  mahasiswa  merasa  tidak  perlu melakukan  pembelian  konsumtif  mengikuti  tren.  Penelitian  oleh  Zafar  dan  Sulaiman (2013) mengkritik perilaku konsumsi mencolok, di mana konsumen sering kali mengikuti tren untuk mendapatkan status sosial. Perilaku konsumsi yang memotivasi dengan nilai 72%  kategori  baik  menunjukkan  bahwa  perilaku  konsumen  didorong  oleh  kebutuhan mendalam yang mempengaruhi keputusan keuangan, sebagaimana dijelaskan oleh Tay dan  Diener  (2011)  dalam  penelitian  tentang  well-being  dan  kebutuhan  manusia,  yang menunjukkan bahwa konsumsi sering kali dimotivasi oleh kebutuhan dari dasar hingga aktualisasi diri.
Maka  dari  itu  penting  untuk  mahasiswa  dapat  memanfaatkan Fintech  Payment , karena  dengan  hal  tersebut  mahasiswa  akan  dapat  memiliki  pengeluaran  yang  lebih terencana karena kemudahan dalam memantau dan mengelola keuangan. sejalan dengan penelitian  yang  menunjukkan  bahwa  teknologi  keuangan  dapat  meningkatkan pengelolaan  keuangan  pribadi  (Zhou,  2011). fintech  payment juga  dapat  mendorong mahasiswa untuk berperilaku lebih rasional dalam konsumsi, di mana fintech payment dapat membuat konsumsi lebih selektif dan mempertimbangkan nilai produk atau layanan sebelum melakukan pembelian (Zsóka et al., 2013). Selain itu, Fintech Payment dapat membantu  mahasiswa  mengelola  keuangan  dengan  lebih  efisien  karena  pencatatan keuangan  sudah  dilakukan  menggunakan  sistem,  sehingga  kita  tidak  susah  untuk melakukan pencatatan yang memungkinkan mahasiswa untuk mencapai tujuan keuangan dengan lebih efektif. Penggunaan teknologi ini juga memotivasi perilaku konsumsi yang
lebih  bertanggung  jawab,  karena  mahasiswa  merasa  didukung  oleh  kemudahan  dan fleksibilitas yang ditawarkan.
Dari sisi adopsi teknologi, penelitian ini menemukan bahwa persepsi kemudahan penggunaan dan kebermanfaatan Fintech Payment adalah faktor penting yang mendorong mahasiswa  untuk  mengelola  keuangan  dengan  baik,  mendukung  temuan  yang diungkapkan  dalam  Technology  Acceptance  Model  (Davis,  1989;  Venkatesh  &  Bala, 2003)  yang  dimana  TAM  menekankan  bahwa  persepsi  kemudahan  penggunaan  dan persepsi  kegunaan  teknologi  secara  signifikan  mempengaruhi  adopsi  dan  penggunaan teknologi.  Secara keseluruhan, penelitian ini menunjukkan bahwa Fintech Payment tidak hanya meningkatkan efisiensi pengelolaan keuangan mahasiswa tetapi juga membentuk perilaku keuangan yang lebih rasional dan bertanggung jawab.
Berdasarkan  Hasil  uji  yang  telah  dilakukan  oleh  peneliti,  maka  penelitian  ini mendukung hipotesis bahwa penggunaan Fintech Payment memiliki pengaruh signifikan terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa  kewirausahaan  di  Kampus  UPI  Tasikmalaya. Temuan  ini  konsisten  dengan  penelitian  terdahulu  yang  menunjukkan  bahwa fintech payment dapat  meningkatkan  perilaku  keuangan  konsumen.  Temuan  ini  memperkuat argumen  bahwa  penerimaan  teknologi  memiliki  dampak  penting  dalam  pembentukan perilaku keuangan, terutama di kalangan mahasiswa yang memiliki akses tinggi terhadap teknologi.
Pentingnya pengelolaan keuangan bagi mahasiswa prodi kewirausahaan tidak bisa diabaikan.  Sebagai  calon  wirausaha,  kemampuan  untuk  mengelola  keuangan  pribadi merupakan dasar yang akan mempengaruhi bagaimana mereka akan mengelola keuangan bisnis mereka di masa depan. Lusardi dan Mitchell (2014) menyatakan bahwa literasi keuangan yang kuat sangat penting untuk pengambilan keputusan keuangan yang lebih baik dalam kehidupan pribadi dan bisnis. Ketidakmampuan dalam mengatur keuangan pribadi dapat menjadi indikasi kesulitan yang mungkin akan dihadapi dalam mengelola keuangan bisnis, yang pada akhirnya dapat berdampak pada keberhasilan atau kegagalan usaha  mereka.  Penggunaan  teknologi  keuangan  seperti Fintech  Payment membantu mahasiswa ini dalam mengasah kemampuan manajemen keuangan yang lebih baik, yang bagus untuk kesuksesan mereka sebagai wirausaha
Dengan  demikian,  penelitian  ini  tidak  hanya  menegaskan  temuan-temuan sebelumnya,  tetapi  juga  memberikan  kontribusi  tambahan  dengan  menunjukkan bagaimana Fintech  Payment berpengaruh  baik  dan  dapat  mempengaruhi  perilaku keuangan  mahasiswa  di  lingkungan  kampus.  Temuan  ini  juga  relevan  dalam  konteks upaya  peningkatan  literasi  keuangan  dan  pengelolaan  keuangan  yang  lebih  baik  di kalangan mahasiswa

## Kesimpulan
Penelitian  ini  mengevaluasi  pengaruh  penggunaan fintech  payment terhadap perilaku pengelolaan keuangan mahasiswa. Berdasarkan hasil analisis, dapat disimpulkan bahwa  penggunaan fintech  payment secara  signifikan  mempengaruhi  perilaku pengelolaan  keuangan  mahasiswa  di  Program  Studi  Kewirausahaan  UPI  Kampus Tasikmalaya.  Mahasiswa  yang  menggunakan fintech  payment menunjukkan  pola pengelolaan  keuangan  yang  lebih  terencana,  bertanggung  jawab,  dan  rasional.  Dalam hasil penelitian Mahasiswa menunjukkan pengelolaan keuangan yang cukup baik dalam beberapa aspek. seperti pengeluaran terencana (80%), konsumsi rasional (76%), perilaku tidak mengikuti tren (78%), dan pengelolaan keuangan efisien (76%) yang baik. Untuk mempertahankan ini, mahasiswa perlu memperluan wawasan tentang perilaku konsumen
dengan mempraktekannya langsung dalam kehidupan sehari hari dan dari pihak lembaga pendidikan  perlu  terus  menyediakan  pelatihan  terkait  perilaku  keuangan  konsumen, sementara penyedia fintech payment harus memperbarui fitur literasi yang mendukung manajemen  keuangan  yang  baik.  Dan  dari  penelitian  ini,  dapat  digambarkan  bahwa fintech  payment berkontribusi  pada  peningkatan  perilaku  keuangan  mahasiswa,  Selain itu, penyedia layanan fintech payment juga dapat berperan dalam peningkatan perilaku keuangan  mahasiswa  dengan  cara  mengembangkan  fitur  pembelajaran  dalam  aplikasi fintech payment mereka, yang membantu mahasiswa dalam merencanakan dan mengelola pengeluaran secara lebih efektif yang pada akhirnya akan memberikan dampak positif pada masa depan mereka sebagai wirausahawan
Tetap  penting  bagi  institusi  pendidikan  terutama  program  studi  kewirausahaan untuk selalu mengintegrasikan program literasi keuangan yang komprehensif, sehingga tidak  terjadi  ketergantungan  untuk  memakai  sarana fintect  payment .  Program  tersebut sebaiknya  memberikan  pemahaman  mendalam  tentang  pengelolaan  keuangan  dan strategi pengelolaan keuangan, agar mahasiswa dapat membuat keputusan keuangan yang lebih  bijaksana.  Penelitian  lebih  lanjut  juga  dianjurkan  untuk  mengeksplorasi  faktor- faktor  tambahan  yang  mungkin  mempengaruhi  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan mahasiswa  dan  untuk  memahami  dampak  jangka  panjang  dari  penggunaan fintech payment. Studi-studi  ini  dapat  memberikan  wawasan  tambahan  tentang  bagaimana fintech  payment mempengaruhi  berbagai  aspek  perilaku  keuangan  dan  membantu merancang strategi yang lebih efektif untuk pengelolaan keuangan di masa depan.

## BIBLIOGRAFI
Anggraeni, I. S. K., Sumarmawati, E. D., & Fardani, F. F. (2023). Pengaruh penggunaan aplikasi  fintech  pada  perilaku  keuangan  perempuan  pemilik  UMKM  di  Kota Surakarta. Jurnal Ekonomi Bisnis Manajemen Prima, 4 (2), 146-166. Aftika,  S.,  Hanif,  H.,  &  Devi,  Y.  (2022).  Pengaruh  penggunaan  sistem  pembayaran Shopeepaylater "Bayar Nanti" terhadap perilaku konsumtif mahasiswa UIN Raden Intan  Lampung  dalam  perspektif  bisnis  syariah. REVENUE:  Jurnal  Manajemen Bisnis Islam, 3 (1), 81-100.
Bennett, S., Rehman, S. S., & Braithwaite, J. (2016). The need for a big data strategy in evidence-based policy making. Health Research Policy and Systems, 14 (1), 51. Betharini, N., & Sungkono, S. (2023). Penggunaan fintech payment terhadap perilaku konsumsi mahasiswa di kalangan mahasiswa UBP. Jurnal Economina, 2 (6), 1416- 1429.
Chen, H., Zhao, F., Yu, L., & Zhou, L. (2019). Predicting Chinese stock market trends using machine learning. Financial Innovation, 5 (1), 22.
Davis, F. D., Bagozzi, R. P., & Warshaw, P. R. (1989). User acceptance of computer technology: A comparison of two theoretical models. Management Science, 35 (8), 982-1003.
Dewan, S., & Chen, L. D. (2015). Mobile payment adoption in the US: A cross-country study  of  consumer  behavior. International  Journal  of  Information  Management,
35 (2), 177-187.
Fernandes, D., Lynch Jr, J. G., & Netemeyer, R. G. (2014). Financial literacy, financial education, and downstream financial behaviors. Management Science, 60 (8), 1861- 1883.
Gigerenzer,  G.,  &  Selten,  R.  (2001). Bounded  rationality:  The  adaptive  toolbox .  MIT Press.
Gomber,  P.,  Koch,  J.-A.,  &  Siering,  M.  (2017).  Digital  finance  and  FinTech:  Current research and future research directions. Journal of Business Economics, 87 (5), 537- 580.
Huston, S. J. (2010). Measuring financial literacy. Journal of Consumer Affairs, 44 (2), 296-316.
Hutchinson, J. W., Alba, J. W., & Eisenstein, E. M. (2010). Heuristics and biases in data- based  decision  making:  Effects  of  experience,  training,  and  graphical  data displays. Journal of Marketing Research , 47 (4), 627-642.
Kim, Y., Park, S., & Choi, M. (2016). The role of trust in financial consumer behavior. Journal of Business Research, 69 (7), 2897-2904.
Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2014). Financial literacy around the world: An overview of the evidence with practical suggestions for the way forward. Journal of Pension Economics and Finance, 10 (4), 497-508. Raghubir,  P.,  &  Srivastava,  J.  (2009).  The  denomination  effect. Journal  of  Consumer Research, 36 (4), 701-713.
See-To, E. W., & Ngai, E. W. (2019). An empirical study of payment technologies, the psychology  of  consumption,  and  spending  behavior  in  a  retailing context. Information & Management , 56 (3), 329-342.
Solomon, M. (2020). Consumer Behavior Buying, Having, and Being. In Pearson (Issue April).
Schiffman, L. G., & Kanuk, L. L. (2015). Consumer Behavior . Pearson.
Tay, L., & Diener, E. (2011). Needs and subjective well-being around the world. Journal of personality and social psychology , 101 (2), 354.
Thaler, R. H. (2015). Misbehaving: The making of behavioral economics. WW Norton & Company.
Venkatesh, V., Morris, M. G., Davis, G. B., & Davis, F. D. (2003). User acceptance of information technology: Toward a unified view. MIS Quarterly, 27 (3), 425-478. Zsóka,  Á.,  Szerényi,  Z.  M.,  Széchy,  A.,  &  Kocsis,  T.  (2013).  Greening  due  to environmental  education?  Environmental  knowledge,  attitudes,  consumer behavior, and everyday pro-environmental activities of Hungarian high school and university students. Journal of Cleaner Production, 48 , 126-138.

## Copyright holder:
Arief Rizqi, Krisna Sujaya, Azizah Fauziyah (2024)
First publication right: Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia
This article is licensed under: