© Dhea Ramadhani Salim, Annisya, Dzahwa Aura Pitri, Piana Dianawati, Buyung Firmansyah. Published in Jurnal Bisnis dan Manajemen (JBM). Published by Faculty of Economics and Business, The University of Lampung. This work is licensed under a Creative Commons Attribution- NonCommercial-ShareAlike 4.0 International License. (CC BY-NC-SA.4.0), which allows others to share the work with an acknowledgement of the work’s authorship and initial publication in thi s journal.

## JURNAL BISNIS DAN MANAJEMEN (JBM)

## P-ISSN 1411 – 9366 | E-ISSN 2747 – 0032
Volume 20 Number 2, May 2024

## STRATEGI PENINGKATAN KEWASPADAAN PENGGUNAAN E-WALLET: TINJAUAN TEORI PERILAKU TERENCANA
Dhea Ramadhani Salim 1a , Annisya Annisya 2b , Dzahwa Aura Pitri 3c , Piana Dianawati 4d , Buyung Firmansyah 5e 1234 Pendidikan Ekonomi, Fakultas Pendidikan Ekonomi dan Bisnis, Universitas Pendidikan Indonesia, Kota Bandung, Indonesia 5 Pendidikan Bahasa dan Sastra Indonesia, Fakultas Pendidikan Bahasa dan Sastra, Universitas Pendidikan Indonesia, Kota Bandung, Indonesia
dheasalim1516@upi.edu a , annisyaannisya@upi.edu b , auradzahwa.27@upi.edu c , piana.dianawati5@upi.edu d , buyungf@upi.edu e

## INFO ARTIKEL:
Dikumpulkan: 08 Mei 2024; Diterima: 15 Mei 2024 Terbit/Dicetak: 30 Mei 2024

## ABSTRACT
Transaction methods are rapidly evolving, offering significant benefits and convenience to society. The transition to a cashless society is marked by the growing use of e-wallets for transactions. While e-wallets provide substantial advantages, they also come with risks, such  as  potential  data  breaches  and  theft.  This  research  aims  to  outline  strategies  for enhancing  awareness  of  e-wallet  usage  and  to  present  new  insights  into  awareness strategies  for  e-wallets.  A  qualitative  methodology  with  a  descriptive  approach  was employed. A questionnaire served as the research instrument, and the collected data were analyzed and presented descriptively. The study targeted individuals aged 17 to 30 years in the Bandung City area. Findings indicate that the DANA application is the most widely used,  with  a  prevalence  of  54%.  Perceived  compatibility  is  reflected  in  ease  of  access, effectiveness, and flexibility. Perceived risks associated with e-wallets stem from various technical  issues  and  threats  from  malicious  actors.  Increased  awareness  is  crucial  for improving  vigilance  in  e-wallet  use,  including  safeguarding  user  privacy,  regularly monitoring account balances, and adhering to relevant regulations.
Keywords: Transactions, E-wallet, Risk, Strategy, Awareness
Volume 20. Number 2, May 2024, pp. 78-85 http://doi.org/10.23960/jbm.v20i2.2746

## Corresponding  author :
Dhea Ramadhani Salim Jurusan Pendidikan Ekonomi, Fakultas Pendidikan Ekonomi dan Bisnis, Universitas Pendidikan Indonesia, Kota Bandung, Indonesia
Email : dheasalim1516@upi.edu

## ABSTRAK
Metode transaksi semakin berkembang dan mendatangkan manfaat serta kemudahan bagi masyarakat. Masyarakat mulai beralih pada cashless society menggunakan e-wallet sebagai alat untuk bertransaksi. Kemudahan dan keuntungan yang diberikan produk e- wallet tidak  terlepas  dari  risiko  yang  mengancam  kerugian  penggunanya.  Risiko peretasan dan pencurian data pengguna dapat terjadi. Tujuan dari penelitian ini untuk mendeskripsikan strategi peningkatan kewaspadaan dalam menggunakan e-wallet dan memberikan informasi baru terkait strategi kewaspadaan penggunaan e-wallet . Dalam penelitian  ini  digunakan  metode  kualitatif  dengan  pendekatan  deskriptif.  Kuesioner digunakan sebagai instrumen penelitian dan hasil penelitian yang telah diperoleh diolah dan  disajikan  melalui  deskripsi  dalam  bentuk  tata  kalimat.  Subjek  dalam  penelitian merupakan  masyarakat  umur  17  sampai  30  tahun  di  wilayah  Kota  Bandung. Berdasarkan  penelitian  diketahui  produk e-wallet yang  memiliki  jumlah  pengguna terbanyak diduduki oleh aplikasi DANA dengan persentase 54%. Kesesuaian pengguna dengan produk e-wallet ditandai dengan kemudahan akses, efisien, efektif, aman, dan fleksibel. Penggunaan e-wallet juga dipengaruhi kontrol atau pengaruh dari luar, seperti teman atau keluarga. Risiko yang dirasakan dalam penggunaan e-wallet muncul akibat berbagai  gangguan  teknis  dan  ancaman  dari  oknum  yang  tidak  bertanggung  jawab. Dalam  meningkatkan  keamanan  dan  kenyamanan  pengguna  diperlukan  kesadaran untuk  meningkatkan  kewaspadaan  dalam  menggunakan e-wallet ,  seperti  menjaga kerahasiaan pengguna, rutin mengecek saldo serta mengikuti aturan dan ketentuan.
Kata Kunci : Transaksi, E-wallet, Risiko, Strategi, Kewaspadaan

## PENDAHULUAN
Penggunaan produk fintech salah satunya e-wallet bukan lagi suatu hal yang baru di kalangan masyarakat. Terlebih masyarakat yang didominasi oleh kaum muda yang melek akan teknologi sangat mudah untuk beradaptasi dalam  menggunakan  produk-produk e-wallet. Berkembang  anggapan  bahwa  zaman  ini  menuju cashless  society, yaitu ketika masyarakat bertransaksi secara non-tunai atau bersifat tidak kontan. Suatu kondisi mayoritas orang memutuskan  atau  lebih  menyukai  dan  memilih  uang  elektronik  dibandingkan  uang  tunai  dalam  melakukan transaksi  disebut Cashless Society .  Menurut Lukito  (2022),  gerakan cashless  society berpengaruh besar  terhadap
kemudahan  aktivitas  sehari-hari  masyarakat  dalam  bertransaksi  keuangan,  hal  ini  mempengaruhi  minat  untuk menggunakan produk-produk fintech terutama e-wallet. E-wallet diartikan sebagai dompet digital berbasis aplikasi yang berguna untuk kegiatan keuangan penggunanya dengan tujuan untuk memudahkan akses masyarakat dalam bertransaksi (Abrilia & Tri, 2020). E-wallet merupakan sebuah platform digital yang memberikan fasilitas kepada penggunanya  untuk  melakukan  berbagai  kegiatan  keuangan,  seperti  menyimpan  uang,  melakukan  pembayaran bahkan mentransfer dana secara elektronik yang telah membuka pintu menuju era transaksi yang lebih efisien dan praktis .
Sepanjang tahun 2023, menurut data East Ventures (EV), e-wallet merupakan produk keuangan yang tingkat penggunaannya  mendominasi  di  Indonesia  untuk  bertransaksi  (Naurah,  2023).  Hal  ini  disebabkan  kemudahan penggunaan  dan  berbagai  diskon  serta  promo  menarik  yang  ditawarkan.  Kemudahan  dan  keuntungan  yang diberikan  produk e-wallet tidak  terlepas  dari  risiko  yang  mengancam  kerugian  penggunanya.  Risiko  terhadap peretasan dan pencurian data milik pengguna dapat terjadi. Jika dilihat dari persepsi masyarakat, e-wallet menjadi produk keuangan yang paling berisiko akan isu kebocoran data pribadi penggunanya. Hal ini didasarkan pada hasil analis riset Insight Center for Katadata dan Ministry of Communications and Information, persentasenya mencapai 36.6% dan merupakan yang tertinggi risikonya dibandingkan produk keuangan lainnya (Annur, 2021).
Penggunaan e-wallet di  Indonesia  telah  mengalami  peningkatan  atau  perkembangan  yang  pesat,  namun seiring  dengan  pertumbuhan  atau  perkembangan  tersebut,  terdapat  juga  tantangan  yang  berkaitan  dengan keamanan serta kesadaran pengguna. Munculnya berbagai tindakan kriminal, seperti risiko penipuan, kebocoran informasi atau data pribadi, dan serangan cyber menimbulkan kekhawatiran bagi pengguna dalam menggunakan layanan keuangan digital. Maka dari itu, upaya strategi untuk meningkatkan kewaspadaan pengguna e-wallet dalam mengatasi atau meminimalisir terjadinya tindakan kriminal harus semakin ditingkatkan.
Tindakan kriminal dalam dunia transaksi digital dapat terjadi karena akun e-wallet merupakan wadah yang menyimpan data atau informasi yang rentan akan kebocorannya semacam alamat, tanggal lahir, jumlah uang yang tersedia,  dan  nomor  telepon  pengguna.  Di  samping  itu,  kemungkinan  besar  terdapat  kurangnya  kesadaran pengguna untuk menjaga data tersebut secara teliti dari segala ancaman risiko keamanan yang ada (Alif & Pratama, 2021). Dapat kita rumuskan bahwa dalam hal ini perlu adanya strategi peningkatan kewaspadaan penggunaan e- wallet yang bertujuan untuk menciptakan kegiatan transaksi digital yang aman, nyaman, dan dapat dipercaya bagi penggunanya. Dengan meningkatkan kesadaran dan pengetahuan pengguna mengenai risiko yang mungkin terjadi serta  menanamkan  pengertian  dan  interpretasi  yang  lebih  baik  tentang  praktik  keamanan,  diharapkan  mampu mengurangi risiko terkena tindakan penipuan dan kebocoran data pribadi.
Penggunaan e-wallet di Indonesia beradasarkan survei DS Innovate Fintech Dewi (2020) didominasi oleh produk OVO dan DANA, masing-masing mencapai 35% dan 30.9% yang merupakan terbesar dibandingkan produk e-wallet lainnya dengan tingkat kepuasan menurut Ipsos dalam Dina Marsela (2022) OVO sebesar 77% dan Dana 69%.  Subjek  penelitian  berfokus  pada  masyarakat  umur  17  sampai  30  tahun  di  wilayah  Kota  Bandung.  Dalam penelitian ini digunakan variabel bebas, yaitu melalui pendekatan perceived compatibility dan perceived risk. E-wallet sebagai sistem teknologi  yang  berkembang pesat  menjadi  akses  kemudahan  bagi penggunanya. Peran  teknologi  sangat  besar  yang  mempermudah  transaksi  konsumen  menjadi  lebih  cepat  (Nadhilah,  2021). Meskipun e-wallet menawarkan  kenyamanan  dalam  melakukan  transaksi,  masih  ada  kekhawatiran  tentang keamanan dan privasi data pengguna. Dalam konteks ini, pemahaman yang lebih baik tentang strategi yang efektif dalam meningkatkan kewaspadaan pengguna terhadap risiko keamanan  dan privasi menjadi krusial. Minat yang begitu tinggi terhadap penggunaan E-wallet menimbulkan sisi positif dan negatif. Sisi positif dari penggunaan e- wallet ialah  terjadinya  transaksi  secara online yang  praktis.  Di  samping  itu,  terjadinya  tindakan  kejahatan  atau kriminal  secara online merupakan  sisi  negatif  dari  penggunaan e-wallet. Penelitian  ini  didasarkan  pada permasalahan  dan  fenomena  yang  telah  dijelaskan  dan  bertujuan  untuk  mendeskripsikan  strategi  peningkatan kewaspadaan  dalam  menggunakan e-wallet serta  memberikan  informasi  baru  terkait  strategi  kewaspadaan penggunaan e-wallet melalui dua pendekatan, yaitu risiko yang dirasakan atau perceived risk dan kesesuaian yang dirasakan atau perceived compatibility.

## KAJIAN LITERATUR
Syarat e-wallet dapat  menggantikan  uang  tunai  adalah  mampu  mengurangi  risiko  dan  memaksimalkan keamanan dari oknum yang tidak bertanggung jawab serta melindungi rahasia penggunanya. Risiko erat kaitannya dengan  kejadian yang  tidak  menyenangkan. Risiko  menurut  Opan  (2020) merupakan  suatu kejadian  merugikan atau hasil  yang  diterima tidak  relevan  dengan yang  diharapkan atau  menyimpang.  Sementara  menurut  Lokobal
(2014), risiko merupakan suatu hal yang dapat menyebabkan kerugian kecil maupun besar serta dapat berpengaruh pada kelangsungan hidup. Risiko mengarah pada ketidakpastian akan terjadinya suatu peristiwa tertentu. Perceived risk didefinisikan  sebagai  risiko  yang  dirasakan  dan  secara  negatif  memengaruhi  niat  pengguna  dalam memanfaatkan  layanan  teknologi  dan  merupakan  salah  satu  bentuk  kurangnya  kepercayaan  tehadap  layanan teknologi (Hu et al., 2019). Menurut Sudiatmika (2022), perceived risk diartikan sebagai antisipasi individu terhadap pembelian atau penggunaan suatu produk. Perceived risk merupakan indikator yang sangat subjektif, apabila dua orang dihadapkan menggunakan atau membeli suatu produk yang sama, maka keduanya akan memiliki persepsi risiko yang berbeda. E-wallet memiliki risiko terhadap keamanan dan kerahasiaan pengguna, maka dari itu perlu kewaspadaan dan kehati-hatian pengguna dalam menggunakan produk e-wallet.
Menurut Kurniawati (2017), pertimbangan untuk menggunakan suatu aplikasi tidak hanya didasarkan pada kemudahan dan manfaatnya, tetapi sejauh mana aplikasi atau produk tersebut cocok dengan kebutuhan dan gaya hidup penggunanya. Perceived compatibility merupakan peninjauan pertimbangan awal dan kebutuhan pengguna berdasarkan inovasi yang dibuat dan dianggap sesuai oleh calon pengguna (Ozturk et al., 2016). Compatibility atau kesesuaian  merupakan  indikator  yang  penting  untuk  seorang  konsumen  menentukan  menggunakan  atau  tidak produk e-wallet dilihat dari konsistensi inovasi dan pengalaman sebelumnya. Agar pengguna lebih waspada saat menggunakan e-wallet , penting untuk memastikan kesesuaian antara pengguna dan produk.
Selaras  dengan  teori  perilaku  terencana  menurut  Ajzen  dalam  (Caesar  &  Made  Sukresna,  2017),  yaitu perilaku  yang  direncanakan  atau Theory  of  Planned  Behavior menjelaskan  bahwa  intensi  seseorang  dalam berperilaku mempengaruhi perilaku orang tersebut. Intensi ini ditentukan oleh sikap, norma, dan kontrol. Dalam teori  perilaku  terencana  memperhitungkan  bahwa  semua  perilaku  individu  tidak  di  bawah  kendali  individu tersebut.  Terdapat  situasi  sepenuhnya  di  bawah  kendali  atau  sepenuhnya  di  luar  kendali.  Faktor  pengendali tersebut  teridiri  dari  faktor  internal,  seperti,  emosi,  stres,  keterampilan,  kemampuan,  dan  informasi  juga  faktor eksternal, yaitu situasi, lingkungan, dan sosial (Mahyarni, 2013).
Teori perilaku terencana oleh Ajzen (2020) biasa digunakan untuk meramalkan motivasi perilaku individu yang  berada  dalam  kontrol  dirinya  atau  bukan  dalam  kontrol  dirinya.  Teori  ini  mengidentifikasi  strategi  untuk perubahan perilaku, seperti alasan seseorang membeli laptop, memillih layanan suatu jasa atau dalam penelitian ini merujuk  pada  keputusan  seseorang  memutuskan  menggunakan  produk e-wallet dan  strategi  peningkatan kewaspadaan dalam menggunakan e-wallet.
Penerapan teori perilaku terencana menunjukkan bahwa kesadaran dan pengetahuan pengguna berperan penting dalam mengatasi risiko tersebut. Upaya seperti penyuluhan, penggunaan fitur keamanan, dan pelaksanaan otentikasi ganda telah memberikan hasil yang positif dalam mengurangi angka kejahatan digital. Jasmine (2023) menemukan bahwa kemudahan penggunaan serta pengaruh sosial yang mempengaruhi keinginan seseorang untuk menggunakan e-wallet. Pendekatan  kesesuaian  penggunaan  dan  risiko  yang  dirasakan  belum  banyak  dibahas sebelumnya dan menjadi perhatian peneliti untuk dapat meneliti lebih lanjut mengenai kedua pendekatan tersebut sebagai upaya untuk mendapatkan informasi baru terkait peningkatan kewaspadaan dalam penggunaan e-wallet.

## METODE PENELITIAN
Dalam penelitian ini digunakan metode kualitatif dan pendekatan deskriptif. Hal tersebut dimaksud untuk menggambarkan  kondisi  sebenarnya  tanpa  memanipulasi  data  yang  diperoleh  mengenai  strategi  peningkatan kewaspadaan  penggunaan e-wallet .  Metode  kualitatif  berfokus  pada  aspek  deskriptif,  serta  mengeksplorasi pemahaman yang kompleks dan kontekstual (Hasanah, 2017). Menurut Neong Muhadjir (1990), subjek penelitian adalah segala sumber berupa data maupun informasi yang diperoleh yang sesuai dengan topik penelitian. Subjek dalam kajian ini merupakan masyarakat umur 17 sampai 30 tahun pengguna e-wallet . Sementara, objek penelitian merupakan  suatu  hal  yang  terjadi  untuk  diketahui  dalam  situasi  penelitian.  Strategi  peningkatan  kewaspadaan penggunaan e-wallet menjadi objek penelitian dalam kajian ini.
Instrumen penelitian diperlukan untuk mengumpulkan data terkait suatu variabel yang merupakan suatu alat  untuk  mengukur  suatu  objek  (Sappaile  &  Baso,  2007).  Kuesioner  digunakan  dalam  penelitian  ini  sebagai instrumen  penelitian.  Menurut  Umnah  (2021)  kuesioner  ialah  suatu  pendekatan  pengumpulan  data  dengan memberikan  berbagai  macam  pertanyaan  kepada  responden  untuk  mendapatkan  jawaban.  Responden  akan diberikan beberapa pertanyaan dan disediakan jawaban berupa pilihan ganda. Di samping itu, responden dapat menambahkan  jawaban  lain  sekiranya  tidak  ada  jawaban  yang  cocok  atau  kurang  menggambarkan  keadaan responden.  Data  yang  telah  diperoleh akan  diolah  dengan  memastikan  data  yang  didapat  sesuai  dengan  tujuan penelitian.

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Electronic  wallet atau  biasa  disebut e-wallet merupakan  layanan  berupa  aplikasi  yang  berfungsi  untuk menyimpan uang dan melakukan berbagai transaksi secara online . Berdasarkan hasil penyebaran kuesioner terkait e-wallet , terdapat 44 responden dengan keseluruhan menggunakan produk e-wallet . Penelitian dilakukan terhadap 44 responden pengguna e-wallet yang didominasi oleh generasi Z, yaitu umur 18 sampai 24 tahun di Kota Bandung. Berdasarkan penelitian diketahui produk e-wallet yang memiliki jumlah pengguna terbanyak diduduki oleh aplikasi DANA dengan persentasi sebesar 54%.
Tabel 1. Produk E-wallet Paling Banyak digunakan Produk E-wallet Persentase Dana 54% Gopay 40% Shopeepay 34% Ovo 22% Link aja 0.02% Flip 0.02%
Jenis produk e-wallet yang beragam serta umum digunakan oleh responden, antara lain, Dana, Ovo, Gopay, dan Shopeepay. Aplikasi-aplikasi dompet digital ini sudah tersedia di platform Play Store, App Store, dan sebagainya. Selain  jenis e-wallet tersebut,  terdapat  juga  responden  yang  menggunakan  aplikasi  dari  Bank,  yaitu M-Banking, seperti Seabank, BRImo, dan BNI mobile . Semakin majunya perkembangan teknologi, pihak bank pun menciptakan aplikasi  berupa  dompet  digital  untuk  memuaskan  dan  memudahkan  nasabahnya  dalam  melakukan  transaksi. Aplikasi Flip dan sistem QRIS juga menjadi e-wallet yang digunakan oleh responden.
Kesesuaian Penggunaan ( Perceived Compatibility )
Kesesuaian  penggunaan  dalam  hal  ini  produk e-wallet dengan  kebutuhan  dan  gaya  hidup  responden diketahui bahwa hadirnya produk e-wallet dapat membantu responden dalam menjalankan aktivitas sehari-hari. Hal  ini  dikarenakan  transaksi  yang  dilakukan  melalui e-wallet terasa  lebih  mudah,  praktis,  efektif,  dan  fleksibel karena dapat digunakan di mana saja. Perceived compatibility melihat sejauh mana seorang konsumen memutuskan menggunakan atau tidak produk e-wallet dilihat dari konsistensi inovasi dan pengalaman sebelumnya. Studi terkait yang  dilakukan  oleh  Rehman  &  Shaikh  (2020)  menunjukkan  bahwa  individu  yang  menggunakan  suatu  produk layanan financial  technology disebabkan  karena individu  tersebut percaya  produk  tersebut  dapat  meningkatkan kinerjanya.
Selaras  dengan  penelitian  yang  dilakukan,  diketahui  bahwa  kriteria  pengguna  memilih  produk e-wallet berdasarkan penilaian pengguna, motif kebutuhan pribadi dan rekomendasi dari teman atau saudara. Maka dari itu, dapat  dilihat  bahwa  teori  perilaku  terencana  dalam  hal  ini  kontrol  perilaku  pengguna  dipengaruhi  juga  oleh lingkungan sekitar  salah satunya  hubungan sosial  individu.  Keyakinan  individu  terhadap perilaku  berhubungan dengan  penilaian  terhadap  diri  atau  lingkungannya.  Ketika  individu  memperoleh  informasi  dan  data  yang meyakinkan dan dapat memberikan keuntungan bagi dirinya, maka hal ini akan memperkuat sikapnya (Caesar & Sukresna, 2017). Maka dari itu, ketika produk e-wallet dirasa sesuai dengan kebutuhan dan dapat menguntungkan individu, maka individu tersebut cenderung akan menggunakan produk e-wallet berdasarkan keyakinan terhadap perilakunya atau behavior beliefs. Faktor pendorong seseorang menggunakan e-wallet antara lain:
1. Mudah dan sederhana
E-wallet memberikan  kemudahan  dalam  melakukan  transaksi  karena  memungkinkan  penggunanya melakukan pembayaran, transfer uang, dan kegiatan keuangan lainnya hanya dengan menggunakan ponsel atau alat elektronik lainnya. Proses yang sederhana, cepat, dan tidak membutuhkan kartu fisik atau uang tunai membuat pengguna merasa praktis. Dengan ini e-wallet memberikan kenyamanan dan efisiensi dalam mengelola keuangan sehari-hari.
2. Praktis
Tanpa memerlukan uang tunai atau kartu fisik dalam melakukan aktivitas keuangan dengan begitu e-wallet dikatakan  praktis.  Pengguna  dapat  menyelesaikan  aktivitas  keuangan  hanya  dalam  aplikasi.  Pengguna hanya  tinggal  duduk  manis  saja  karena  transaksi  bisa  ditangani  melalui e-wallet di  tempat  tanpa  harus bepergian.
3. Fleksibel
E-wallet dikatakan fleksibel karena kemampuannya untuk digunakan dalam berbagai situasi dan kondisi. Pengguna dapat melakukan aktivitas keuangan dengan mudah hanya melalui ponsel mereka di mana pun selama terhubung dengan layanan atau daring. Fleksibilitas e-wallet juga mencakup penawaran promosi, diskon, cashback , dan penawaran menarik lainnya.
4. Efisien
Efisien memiliki konsep yang sama dengan memberikan kemudahan dan kecepatan dalam penggunaannya. Fitur-fitur yang dimiliki e - wallet sangat memenuhi kebutuhan pengguna, namun tetap pada tingkatan yang mudah digunakan.
5. Aman
E-wallet menawarkan  fitur-fitur,  seperti  pin  dan  lain  sebagainya  untuk  memberikan  keamanan  data penggunanya sehingga pengguna merasa aman dan nyaman dalam mengelola keuangan dalam e-wallet . Berdasarkan  jawaban  dari  seluruh  responden  yang  menyatakan  bahwa e-wallet yang  mereka  gunakan memiliki  fitur  yang  sesuai  dengan  kebutuhan  mereka  dalam  bertransaksi,  dapat  disimpulkan  bahwa e-wallet tersebut telah memenuhi harapan dan kebutuhan pengguna. Selaras dengan penelitian yang dilakukan oleh Dian & Azizah  (2021)  aplikasi e-wallet yang  menyediakan  informasi  lengkap  dan  menunjang  aktivitas  pengguna  dalam bertransaksi membuat pengguna percaya pada layanan tersebut dan menggunakannya secara berkelanjutan. Hal ini menunjukkan bahwa e-wallet yang digunakan oleh responden telah menyediakan fitur-fitur yang relevan dan bermanfaat dalam memfasilitasi transaksi mereka. Fitur-fitur tersebut bisa berupa kemudahan dalam pembayaran, transfer uang, top-up saldo, integrasi dengan toko online , dan fitur keamanan yang memadai. Dengan e-wallet yang memiliki fitur yang sesuai dengan kebutuhan pengguna, pengguna dapat merasakan kenyamanan, kepraktisan, dan efisiensi dalam melakukan transaksi. Mereka tidak perlu khawatir tentang keamanan data dan uang mereka, serta dapat dengan mudah mengakses dan menggunakan e-wallet tersebut sesuai dengan kebutuhan mereka. Kemudahan  dan  kesesuain  yang  diberikan  oleh  masing-masing  produk e-wallet tidak  dapat  dipungkiri masih  terdapat  berbagai  hambatan  yang  dirasakan  oleh  para  penggunanya.  Temuan  ini  selaras  dengan  hasil penelitian yang dilakukan oleh Setiawan & Mahyuni (2020) bahwa hambatan dalam penggunaan e-wallet, seperti koneksi  yang  tidak  stabil,  terdapat  biaya  admin,  dan  adanya  limit  dalam  melakukan  transaksi  memengaruhi intensitas  pengguna.  Berdasarkan  hasil  penelitian,  banyak  pengguna  yang  masih  merasakan  gangguan  dan hambatan saat menggunakan layanan produk e-wallet . Beberapa hambatan yang dapat diidentifikasi meliputi:
1. Keamanan dan Privasi
Beberapa responden merasa tidak nyaman dengan keamanan dan perlindungan data pribadi yang menjadi perhatian utama ketika pengguna menggunakan e-wallet . Mereka khawatir tentang potensi kebocoran data atau penyalahgunaan informasi pribadi.
2. Keterbatasan Penerima
Beberapa responden menghadapi hambatan karena keterbatasan penerima yang menerima pembayaran melalui e-wallet . Jika tidak semua toko atau merchant menerima pembayaran melalui e-wallet , pengguna merasa tidak nyaman atau terbatas dalam melakukan transaksi.
3. Masalah Teknis
Beberapa  responden  mengalami  masalah  teknis  saat  menggunakan e-wallet ,  seperti  kesulitan menghubungkan  atau  mengakses  aplikasi,  gangguan  jaringan, errorcode hingga  proses  transaksi  yang terkadang membutuhkan waktu yang panjang. Situasi ini mengakibatkan para pengguna kurang nyaman dalam menggunakan e-wallet .
Para pengguna merasa perlu diadakan beberapa hal untuk meningkatkan kesesuaian penggunaan e-wallet dengan kebutuhan dan gaya hidup mereka, diantaranya fitur atau program loyalitas bagi pengguna aktif, sistem limit transaksi untuk menghindari jika ada peretasan saldo juga untuk menghindari perilaku konsumtif serta sistem keamanan yang  diperketat.  Kedepannya,  dengan adanya  fitur  dan  program  baru yang  dapat  lebih  memudahkan pengguna sehingga kepuasan, kenyamanan, dan rasa aman pengguna akan meningkat saat menggunakan produk e- wallet.
Risiko yang dirasakan ( Perceived Risk )
Risiko  yang  merupakan  indikator  yang  subjektif  dijadikan  sebagai  antisipasi  bagi  individu  terhadap pembelian atau penggunaan suatu produk. Menurut penelitian yang dilakukan  Rodiah & Melati (2020), persepsi risiko  ialah  tingkat  kekhawatiran  yang  dirasakan  terkait  kemungkinan  dampak  negatif  dari  penggunaan  suatu produk. Dalam menghindari dan meminimalisir risiko, mayoritas responden dalam penelitian ini telah melakukan
antisipasi  untuk  mengurangi  ancaman  dan  risiko  kerugian  akibat  penggunaan e-wallet .  Salah  satunya  adalah pemilihan password atau  kata  sandi.  Sebagian  besar  responden  menjawab  bahwa  dengan  membuat  kombinasi antara huruf dan angka yang tidak bersangkutan dengan diri pribadi merupakan salah satu cara yang aman untuk memilih kata sandi yang tepat untuk digunakan. Sayangnya, masih  terdapat responden yang membuat password karena saran dari teman dan menggunakan tanggal lahir bahkan angka acak. Hal ini tentu menjadi perhatian karena penggunaan  tanggal  lahir  dan  membagikan  kata  sandi  kepada  orang  lain  dapat  mengancam  keamanan e-wallet pengguna.
Penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Savitri (2022) membuktikan bahwa keputusan pengguna untuk menggunakan  produk e-wallet dipengaruhi  risiko yang  dirasakan  dan  berpengaruh  negatif  terhadap  keputusan tersebut.  Risiko  yang  dapat  ditimbulkan  tidak  menjadikan  para  pengguna  menghindari  penggunaan e-wallet walaupun mengetahui risiko yang dapat dialami selama menggunakannya. Sejalan dengan penelitian Desita & Dewi (2022)  menunjukkan  bahwa minat  untuk menggunakan  produk  teknologi  akan semakin  rendah ketika persepsi risiko penggunaan semakin tinggi. Selaras dengan penelitian di atas bahwa adanya risiko yang dapat ditimbulkan tidak  menjadikan  para  responden  tidak  menggunakan e-wallet, melainkan  tetap  menggunakannya  dengan melakukan berbagai antisipasi untuk mengurangi risiko yang dapat ditimbulkan kelak.
Modus kejahatan banyak dilakukan oleh oknum tidak bertanggung jawab untuk meretas akun e-wallet para pengguna, seperti phising dengan mengirimkan file yang berisi virus atau bahkan saldo yang tiba-tiba menghilang. Selain  itu,  penelitian  oleh Ma’ady  (2023) menemukan  bahwa  masyarakat  kurang  menyadari  pentingnya  untuk melindungi informasi yang berkaitan dengan data pribadi. Peristiwa seperti ini pernah dialami oleh 19 responden dan  sebagian  dari  responden  berpendapat  bahwa e-wallet yang  mereka  gunakan  kurang  aman  terhadap  risiko keamanan cyber, seperti peretasan dan pembajakan serta pengalaman pribadi pengguna atau teman dekat. Sebagian lain  responden  merasa  aman  menggunakan e-wallet karena  terdapat  fitur-fitur  keamanan,  seperti  sidik  jari, pemindaian wajah, autentifikasi dua faktor serta kata sandi.
Risiko  yang  dirasakan  pengguna  akan  berdampak  terhadap  perilaku  selanjutnya.  Salah  satu  contohnya adalah faktor pengendali berupa informasi, ketika individu mendapatkan informasi mengenai produk e-wallet yang aman untuk digunakan baik dari sosial atau lingkungannya, maka individu terssebut cenderung akan menggunakan produk e-wallet tersebut. Jika individu mendapatkan informasi yang tidak menyenangkan terkait salah satu produk e-wallet atau  bahkan  terdapat  kerabat  yang  mengalami  hal  yang  tidak  menguntungkan,  maka  individu  akan menghindari penggunaan produk e-wallet tersebut. Hal ini sesuai dengan penelitian yang dikemukakan oleh Susanti &  Dwiana  Putra  (2023)  yang  menunjukkan  bahwa social  influence baik  dari  teman  atau  keluarga  berpengaruh terhadap intensi pengguna untuk menggunakan e-wallet dari hasil rekomendasi, dorongan, dan dukungan mereka. Risiko keamanan dan kerahasiaan pengguna merupakan pertimbangan penting dalam penggunaan e-wallet . Seluruh responden sependapat dengan hal ini karena dengan menjaga kerahasiaan pengguna maka ancaman risiko peretasan, pencurian data diri, dan keuangan akan senantiasa lebih aman dan terjamin. Keamanan dan kerahasiaan merupakan prioritas utama untuk menghindari segala macam bentuk penipuan. Selain itu, responden yang yakin bahwa  informasi  pribadi  dan  finansial  mereka  aman  saat  menggunakan e-wallet sebab  aplikasi  yang  mereka gunakan sudah dalam pengawasan Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Selaras dengan penelitian oleh Susanti & Putra (2023) menemukan bahwa ketika penyedia e-wallet menawarkan jaminan keamanan dan risiko yang rendah, maka lebih banyak  orang  yang  menggunakan produk e-wallet tersebut.  Sementara,  responden  yang  tidak  yakin  sebab masih banyak kasus yang beredar mengenai pencurian saldo dan data pengguna e-wallet .
Salah satu upaya yang dapat diaplikasikan untuk memaksimalkan keamanan penggunaan e-wallet adalah dengan  mengubah  kata  sandi  secara  rutin  dan  berkala.  Selain  itu,  para  responden  juga  mengemukakan  bahwa dengan tidak membagikan kode OTP atau kata sandi kepada orang lain atau orang yang mengatasnamanakan pihak penyedia  layanan e-wallet serta  berhati-hati  bila  ada  orang  yang  tidak  dikenal  mengirimkan file atau link yang mencurigakan.
Strategi Peningkatan Kewaspadaan Penggunaan E-wallet Maraknya  kejahatan  yang  muncul,  seperti  peretasan (hacking ),  penyamaran ( phishing )  serta  penipuan ( scam ) menjadi risiko dan perhatian bagi para pengguna e-wallet untuk meningkatkan kewaspadaan agar terhindar dari  risiko  tersebut  (Bodhi  &  Tan,  2022).  Beberapa  hal  dapat  dilakukan  untuk  menjaga  data  dan  saldo e-wallet pengguna  tetap  aman,  antara  lain:  (1)  Tidak  membagikan password atau  kata  sandi  kepada  orang  lain.  Hal  ini dikarenakan, jika membagikan kata sandi kepada orang lain, maka memberi kesempatan untuk mengakses akun pengguna  untuk  hal  yang  tidak  diinginkan,  seperti  pencurian  saldo  atau  data  diri;  (2)  Rutin  mengecek  saldo,
diketahui  masih  banyak  pengguna e-wallet yang  jarang  bahkan  tidak  pernah  mengecek  saldo.  Hal  ini  dilakukan untuk mencegah dan meninimalisir berbagai efek yang tidak diharapkan dan saldo tetap berada dalam pantauan kontrol pengguna; (3) Memahami bahwa kerahasiaan pengguna adalah hal penting untuk menghindari hal yang tidak diinginkan dan menghindari segala modus penipuan; (4) Menggunakan produk e-wallet atau aplikasi yang sudah terjamin keamanannya. Salah satunya produk-produk yang diawasi langsung oleh pemerintah; (5) Mengubah kata sandi secara rutin untuk mengantisipasi jika terdapat kelalaian dan ketidaksengajaan memberitahukan kata sandi kepada orang lain.
Hadirnya e-wallet sebagai  sarana  untuk  membantu  transaksi  keuangan  agar  menjadi  lebih  efektif  dan efisien, menghindari risiko peredaran uang palsu dan bukti transaksi dapat diketahui dengan mudah merupakan kenyamanan yang dapat dinikmati oleh para pengguna. Di samping itu, risiko yang mengancam seperti yang telah dipaparkan di atas harus menjadi perhatian dan meningkatkan kewaspadaan pengguna agar menggunakan produk e-wallet dengan penuh kesadaran dan kehati-hatian.

## PENUTUP
E-wallet kini  terus  berkembang  di  tengah  masyarakat.  Perkembangan  signifikan  ini  disebabkan  oleh kesesuaian fungsi e-wallet bagi penggunanya dalam membantu aktivitas sehari-hari menjadi lebih mudah, cepat, praktis,  fleksibel,  efisien,  dan  aman  serta  menyediakan  banyak  fitur  yang  membantu  pengguna.  Berdasarkan penelitian,  diketahui  bahwa  kriteria  pengguna  memilih  produk e-wallet berdasarkan  penilaian  pengguna,  motif kebutuhan pribadi dan rekomendasi dari teman atau saudara. Namun, tidak bisa dipungkiri bahwa masih terdapat hambatan dalam penggunaan e-wallet, seperti keamanan dan privasi, keterbatasan penerima, serta masalah teknis. Dengan  ini,  diharapkan e-wallet dapat  menyediakan  fitur-fitur  baru  yang  dapat  memberikan  kemudahan  dan kepuasan lebih bagi pengguna di masa depan. Risiko menjadi indikator penting dalam antisipasi individu terhadap penggunaan e-wallet . Mayoritas responden telah melakukan berbagai langkah antisipasi untuk mengurangi risiko kerugian, seperti pemilihan password yang aman.
Banyaknya tindakan kejahatan cyber, seperti pencurian data dan pembobolan saldo e-wallet hal ini menjadi perhatian  bagi  para  pengguna e-wallet untuk  meningkatkan  kewaspadaan  agar  terhindar  dari  risiko  tersebut. Beberapa  strategi  berikut  dapat  pengguna  terapkan  untuk  meningkatkan  kewaspadaan  dalam  menggunakan e- wallet ,  antara  lain  tidak  membagikan  kata  sandi  atau  kode  OTP  kepada  pihak  lain,  rutin  mengecek  saldo, menggunakan fitur sesuai kebutuhan, memakai aplikasi atau produk e-wallet yang diawasi oleh pemerintah serta mengikuti  aturan  yang  berlaku.  Di  samping  itu,  dengan  adanya  faktor  pengendali  baik  dari  internal  maupun eksternal  hendaknya  dapat  menjadi  perhatian  khusus  bagi  pengguna  untuk  meningkatkan  kewaspadaan  kita terhadap penggunaan e-wallet , maka pengguna akan terhindar dari risiko negatif yang dapat ditimbulkan. Masih terdapat  kekurangan  dalam  penelitian  ini,  penelitian  selanjutnya  dapat  menggunakan  variabel  lain  yang  belum terdapat  dalam  penelitian  ini.  Selain  itu,  penelitian  di  wilayah  lain  dengan  subjek  penelitian  yang  berbeda  dan jumlah yang lebih besar dapat dilakukan.

## DAFTAR RUJUKAN
Abrilia, N. D., & Tri, S. (2020). Pengaruh Persepsi Kemudahan Dan Fitur Layanan Terhadap Minat Menggunakan E-Wallet Pada Aplikasi Dana Di Surabaya. Jurnal Pendidikan Tata Niaga , 8 (3), 1006 – 1012. Ajzen,  I.  (2020). The  theory  of  planned  behavior : Frequently  asked  questions . April ,  314 – 324. https://doi.org/10.1002/hbe2.195 Al Caesar, M. R., & Sukresna, I. M. (2017). Studi Perilaku Mahasiswa dalam Pola Pengambilan Keputusan Penggunaan Jasa Bimbingan  Belajar  (Studi  pada  Jasa  Bimbingan  Belajar  Mahasiswa  Buka  Buku  dengan  Pendekatan  Studi  Kasus). Diponegoro Journal of Management , 6 (4), 1 – 13. http://ejournal-s1.undip.ac.id/index.php/dbr Alif, M. S., & Pratama, A. R. (2021). Analisis Kesadaran Keamanan di Kalangan Pengguna E-Wallet di Indonesia. Jurnal Informasi , 2 (1), 1 – 7. https://journal.uii.ac.id/AUTOMATA/article/view/17279 Annur,  C.  M.  (2021). E-Wallet,  Produk  Keuangan  yang  Paling  Rentan  Kebocoran  Data .  Databoks. https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2021/12/09/e-wallet-produk-keuangan-yang-paling-rentan- kebocoran-data
Bodhi, S., & Tan, D. (2022). Keamanan Data Pribadi Dalam Sistem Pembayaran E-Wallet Terhadap Ancaman Penipuan Dan Pengelabuan (Cybercrime). UNES Law Review , 4 (3), 297 – 308. https://doi.org/10.31933/unesrev.v4i3.236 Caesar, M. R. Al, & Made Sukresna, I. (2017). Studi Perilaku Mahasiswa Dalam Pola Pengambilan Keputusan Penggunaan Jasa Bimbingan Belajar Mahasiswa. Diponegoro Journal of Management , 6 (4), 1 – 13.
Desita, W., & Dewi, Gst. A. K. R. S. (2022). Pengaruh Persepsi Kemanfaatan, Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi Risiko,  Promosi  dan  Fitur  Layanan  terhadap  Minat  Menggunakan  Transaksi  Non  Cash  pada  Aplikasi  Dompet Elektronik (E-Wallet). Jurnal Akuntansi Profesi , 13 (1), 115 – 124.
Dewi,  I.  R.  (2020). Peta  Kompetisi  Dompet  Digital  Indonesia,  Siapa  Lebih  Unggul? CNBC  Indonesia. https://www.cnbcindonesia.com/tech/20220628115548-37-350996/peta-kompetisi-dompet-digital-indonesia- siapa-lebih-unggul
Dian, B. A., & Azizah, N. (2021). Pengaruh E-service Quality dan Enjoyment terhadap Repeat Usage E-wallet Gopay Melalui Trust pada Generasi Milenial di SUrabaya. Jurnal Syntax Admiration , 7 (3), 6.
Dina Marsela, A., Nathanael, J., & Marchelyta, N. (2022). Penggunaan E-Wallet sebagai Kemajuan Teknologi Digital dalam Menentukan Preferensi Masyarakat di Surabaya. Prosiding Seminar Nasional Ilmu Sosial , 01 , 784 – 790. Hasanah, H. (2017). Teknik-Teknik Observasi (Sebuah Alternatif Metode Pengumpulan Data Kualitatif Ilmu-ilmu Sosial).
Jurnal At-Taqaddum , 8 (1), 21. https://doi.org/10.21580/at.v8i1.1163 Hu,  Z.,  Ding,  S.,  Li,  S.,  Chen,  L.,  &  Yang,  S.  (2019).  Adoption  intention  of  fintech  services  for  bank  users:  An  empirical examination
with
an extended technology
acceptance model. Symmetry , 11 (3). https://doi.org/10.3390/sym11030340
Jasmine, F., Vernando, L., & Aprillia, N. (2023). Analisa Faktor Yang Mempengaruhi Niat Penggunaan E-Wallet Pada Gen Z. JPEK (Jurnal Pendidikan Ekonomi Dan Kewirausahaan) , 7 (1), 24 – 35. https://doi.org/10.29408/jpek.v7i1.7566 Kurniawati, S. (2017). Analisis Pengaruh Perceived Compatibility, Individual Mobility, dan Driver’s Factor Dari Attitude Towards Use Serta Implikasinya Pada Intention To Use: Telaah Pada Calon Pengguna Aplikasi Onesmile di BSD City. Jurnal Manajemen , 9 (1), 55 – 67. https://doi.org/10.31937/manajemen.v9i1.597
Lokobal,  A.  (2014).  Manajemen  Risiko  Pada  Perusahaan  Jasa  Pelaksana  Konstruksi  di  Provinsi  Papua  (Study Kasus di Kabupaten Sarmi). Jurnal Ilmiah Media Engineering , 4 (2), 109 – 118.
Lukito, S. (2022). Pengaruh Persepsi Kemudahan Dan Persepsi Keamanan Terhadap Cashless Society. Jurnal Informasi Akuntansi (JIA) , 1 (2), 107 – 117.
Ma’ady, M. N. P., Zahra, A. N., Darmawan, M. Z., Abdillah, R., & Anaking, P. (2023). Analisis Modus Penipuan Digital Teknik Phising melalui Aplikasi WhatsApp Menggunakan Metode BPMN ( Studi Kasus Pada Peretasan E-Wallet). Seminar Nasional Sistem Informasi , 7 (1), 3800 – 3806.
https://jurnalfti.unmer.ac.id/index.php/senasif/article/view/469/417
Mahyarni,  M.  (2013).  Theory  of  Reasoned  Action  dan  Theory  of  Planned  Behavior  (Sebuah  Kajian  Historis  tentang Perilaku). Jurnal EL-RIYASAH , 4 (1), 13. https://doi.org/10.24014/jel.v4i1.17
Nadhilah, P., Jatikusumo, R. I., & Permana, E. (2021). Efektifitas Penggunaan E-Wallet Dikalangan Mahasiswa Dalam Proses Menentukan  Keputusan  Pembelian. JEMMA  (Journal  of  Economic,  Management  and  Accounting) , 4 (2),  128. https://doi.org/10.35914/jemma.v4i2.725
Naurah, N. (2023). E-wallet Jadi Metode Pembayaran Terpopuler di Indonesia 2022, Ini Potensinya Pada 2025 Mendatang. GoodStats. https://goodstats.id/article/e-wallet-jadi-metode-pembayaran-terpopuler-di-indonesia-2022-ini- potensinya-pada-2025-mendatang-FOnnm
Neong Muhadjir. (1990). Metode Penelitian Kualitatif . Rake Sarasin. Opan, A. (2020). Manajemen Risiko . Widina Bhakti Persada.
Ozturk, A. B., Bilgihan, A., Nusair, K., & Okumus, F. (2016). What keeps the mobile hotel booking users loyal? Investigating the roles of self-efficacy, compatibility, perceived ease of use, and perceived convenience. International Journal of Information Management , 36 (6), 1350 – 1359. https://doi.org/https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2016.04.005 Rehman, Z. U., & Shaikh, F. A. (2020). Critical Factors Influencing the Behavioral Intention of Consumers towards Mobile Banking  in  Malaysia. Engineering,  Technology  and  Applied  Science  Research , 10 (1),  5265 – 5269. https://doi.org/10.48084/etasr.3320
Rodiah, S., & Melati, I. S. (2020). Pengaruh Kemudahan Penggunaan , Kemanfaatan , Risiko , dan Kepercayaan terhadap Minat  Menggunakan  E-wallet  pada  Generasi  Milenial  Kota  Semarang  Fakultas  Ekonomi  ,  Universitas  Negeri Semarang , Indonesia Abstrak. Journal of Economic Education and Entrepreneurship , 1 (2), 66 – 80. Sappaile, Baso, I. (2007). Konsep Instrumen Penelitian Pendidikan. Jurnal Pendidikan Dan Kebudayaan , 066 (May 2007), 379 – 391.
Savitri,  A.,  Purwanti,  I.,  &  Syamsuddin.  (2022).  Pengaruh  Kepercayaan,  Manfaat  dan  Risiko  Terhadap  Keputusan Mahasiswa Dalam Memilih E-Wallet (Studi Kasus Pada Mahasiswa FEBI IAIN Pekalongan). Jurnal Sahmiyya , 1 (1), 194 – 201.
Setiawan, I. W. A., & Mahyuni, L. P. (2020). QRIS di Mata UMKM: Eksplorasi Persepsi dan Intensi UMKM Menggunakan QRIS. E-Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Universitas Udayana , 9 (10), 921 – 946.
Sudiatmika, B. P., Ngakan, Martini, A. O., & Ida. (2022). Faktor-Faktor Mempengaruhi Niat Pelaku Umkm Kota Denpasar
Menggunakan Qris. Jmm Unram - Master of Management Journal , 11 (3), 239 – 254. https://doi.org/10.29303/jmm.v11i3.735
Susanti, N. L. P. R., & Dwiana Putra, I. M. P. (2023). Pengaruh Persepsi Kemudahan, Kualitas Layanan, Dan Risiko Keamanan Terhadap  Keputusan  Penggunaan  E-Wallet  Dalam  Transaksi  Keuangan. E-Jurnal  Ekonomi  Dan  Bisnis  Universitas Udayana , 12 (03), 407. https://doi.org/10.24843/eeb.2023.v12.i03.p05 Umnah,  A.  A.  N.  (2021). Analisis  Minat  Pelajar  Terhadap  Aplikasi-Aplikasi  Penunjang  Sistem  Pembelajaran  Online . https://revistas.ufrj.br/index.php/rce/article/download/1659/1508%0Ahttp://hipatiapress.com/hpjournals/in dex.php/qre/article/view/1348%5Cnhttp://www.tandfonline.com/doi/abs/10.1080/09500799708666915%5C nhttps://mckinseyonsociety.com/downloads/reports/Education