Konsumen Bank Islam di Indonesia: Siapa Mereka?

## Maya Panorama
Dosen UIN Palembang panorama.hf14@gmail.com

## Abstract
The object of this study is consumen of Islamic bank. But this study different with mostly  study  which  is  focus  on  factor  that  influence  customer  choosing  Islamic Banking.  By  focus  on  mapping  for  Islamic  bank”s  customer  in  Indonesia according to their characteristic such as age, income level, level og education, and sex,  this  research  elaborate  customer’s  demand  basic  on  their  characteristic. Methods use of the study by proposed a model of demand on customer. Reseach use proposed model by Dar (2008) in demand index. By this model, we found that there is 3 cateogries of Islamic Bank’s Customer with different characteristic. As a conclusion  this  study  give  recommendation  how  bank  create  their  product  basic on the availability of their customer based on their demand.
Keywords : consumen, islamic bank, demand index

## Abstrak
Objek penelitian ini adalah konsumen dari bank syariah. Namun studi ini berbeda dengan  sebagian  besar  belajar  yang  fokus  pada  faktor  yang  mempengaruhi pelanggan memilih Perbankan Syariah. Dengan fokus pada pemetaan untuk bank syariah  pelanggan  di  Indonesia  sesuai  dengan  karakteristik  mereka  seperti  usia, tingkat  pendapatan,  tingkat  pendidikan  og,  dan  seks,  permintaan  penelitian pelanggan  rumit  ini  dasar  tentang  karakteristik  mereka.  Metode  menggunakan studi  oleh  mengusulkan  sebuah  model  permintaan  pada  pelanggan.  penggunaan penelitian  yang  diusulkan  Model  oleh  Dar  (2008)  dalam  indeks  permintaan. Dengan  model  ini,  kami  menemukan  bahwa  ada  3  cateogries  Nasabah  Islamic Bank  dengan  karakteristik  yang  berbeda.  Sebagai  kesimpulan  penelitian  ini memberikan  rekomendasi  bagaimana  Bank  membuat  produk  mereka  dasar  pada ketersediaan pelanggan mereka berdasarkan permintaan mereka.
Kata kunci : konsumen, bank syariah, indeks permintaan

## Pendahuluan
Tulang punggung perekonomian Indonesia sejak kemerdekaan tergantung pada  sumber  daya  alam  dan  komoditas  pertanian.  Inilah  sebabnya  mengapa struktur  ekonomi  Indonesia  yang  di  tunjukkan  oleh  Produk  Domestik  Bruto (PDB)  berasal  dari  kegiatan  pertanian  dan  perusahaan  pertambangan.
Pertumbuhan struktur ekonomi Indonesia dapat dilihat pada Tabel 1 di bawah ini.
Dari  Tabel  1,  kita  dapat  melihat  perkembangan  dari  setiap  sektor  dalam pertumbuhan  ekonomi  Indonesia  pada  periode  2000-2008.  Hal  ini  menunjukkan bahwa sektor masing-masing memiliki pertumbuhan yang berfluktuasi.
Table 1: Economic Growth of Indonesia Gross Domestic Product (GDP) by
Industrial Origin in 2000 – 2008 At current price Industrial Origin 200 8 200 7 200 6 200 5 200 4 200 3 200 2 200 1 grow th 2000- 2008 Avera ge Agriculture, Live-stock, Forestry & Fishery 31,7 0 25,0 2 19,0 4 9,77  1,78 18,3 1 11,7 7 12,8 3 18,8 8 16,28 Mining and Quarrying 23,2 2 20,3 3 18,8 8 57,2 2 15,6 9 - 4,88 - 7,09 8,61 14,6 1 16,50 Manufacturi ng Industry 29,1 9 16,2 3 19,1 5 20,6 3 8,41 44,0 3 13,1 8 7,96 21,2 3 19,85 Electricity, Gas and Water Supply 17,5 8 14,1 4 13,8 6 20,8 1 13,3 3 - 36,0 7 43,8 7 40,4 0 - 22,8 2 15,99 Constructio n 37,3 9 21,5 5 28,2 4 36,9 2 27,0 0 19,7 9 10,2 0 12,0 9 25,3 0 24,15 Trade, Hotel, and Restaurant 17,4 4 17,4 8 16,6 0 16,4 6 9,35 27,2 3 13,3 2 20,2 2 -2,77  17,26 Transport and Communica tion 18,2 4 14,0 2 28,0 7 27,2 0 20,2 9 27,4 8 22,4 3 17,3 4 0,90 21,88 Financial, Ownership & Buss Services 20,6 1 13,4 2 16,7 0 18,6 2 11,5 3 58,1 7 20,5 7 14,9 7 5,64 21,82 Services 21,1 6 18,7 3 21,5 0 17,9 9 18,4 3 28,2 2 9,26 16,2 8 4,88 18,95 GDP 25,4 4 18,2 6 19,9 1 22,5 2 11,1 1 27,0 3 11,1 2 13,0 6 12,3 8 18,56
GDP without oil and gas 25,2 9 19,0 6 20,2 3 19,1 1 10,6 7 30,5 9 13,6 7 14,9 0 10,3 9 19,19
Source: www.BPS.go.id, diolah.
Rosly  (2004),  menyatakan  bahwa  market  share  perbankan  syariah  masih kecil.  Pada tahun 1996,  deposito  perbankan syariah dan pembiayaan dicatat  atau hanya  2  persen  dan  2,2  persen  dari  total  simpanan  dan  pinjaman  dari  sistem perbankan dan bagian dari divisi perbankan Islam bahkan lebih kecil, 1 persen dan 1,3 persen. Pada tahun 2003, pangsa pasar perbankan syariah telah menunjukkan pertumbuhan yang terpuji. Pangsa aset perbankan syariah dan deposito meningkat menjadi 10,4 persen dan 10,3 persen.
Menurut Haz (2004), Indonesia menghadapi tantangan multidimensi sulit. Tantangan-tantangan  merupakan  masalah  yang  tidak  pernah  berakhir.  Indonesia harus  memecahkan  masalah-masalah  tersebut  dengan  melakukan  intervensi- intervensi  yang  cerdas.  Sistem  perbankan  merupakan  salah  satu  upaya  untuk melakukannya.  Ada  empat  poin  dari  intervensi  yang  diperlukan  dalam menghadapi tantangan: pertama, kualitas yang berlaku norma dan moralitas dalam kehidupan  sehari-hari  masih  lemah  di  Indonesia.  Ini  adalah  bagian  dari  sistem perbankan  syari'at  untuk  mendidik  Indonesia  menjadi  bangsa  yang  dapat menerapkan  agama  dalam  setiap  aspek  kehidupan.  Kedua,  kualitas  pengetahuan masih  rendah  di  Indonesia.  Karenanya,  sistem  perbankan  syari'at  akan memungkinkan  Indonesia  untuk  memiliki  nilai  tambah  sistem  maka  akan memberikan  kontribusi  untuk  menciptakan  Indonesia  yang  lebih  baik.  Ketiga, pengelolaan  sumber  daya  nasional  kita  masih  lemah.  Ini  harapan  bahwa  sistem perbankan syari'at untuk mendorong terciptanya sistem kelembagaan yang bersih di  Indonesia  Keempat,  kualitas  hidup  sebagian  besar  Indonesia  masih  sangat rendah.  Ini  bagian  dari  sistem  perbankan  syari'at  akan  dapat  mengurangi  beban. Perbankan  syari'ah  harus  menjadi  penyedia  modal  kerja  untuk  memperbesar kapasitas ekonomi nasional.
Budiono  (2003)  menemukan  bahwa  perkembangan  perbankan  Islam menunjukkan  meningkatnya  kesadaran  Muslim  untuk  memiliki  sistem  keuangan mereka sendiri  yang menggabungkan nilai-nilai Islam  yang relevan di dalamnya. Perbankan  Islam  telah  berkembang  pesat  khususnya  dalam  dua  dekade  terakhir.
Ini telah dikembangkan tidak hanya di kawasan Timur Tengah tapi juga di banyak bagian  lain  dunia.  Hal  ini  berarti  bahwa  untuk  kasus  di  Indonesia,  perbankan Islam  memiliki  masa depan  yang  cerah jika tergantung pada karakteristik agama Islam di Indonesia. Jumlah Muslim di Indonesia dapat dilihat pada Tabel 2.
Table 2: Growth of Moslem in Indonesia Year Total % 2004 212.000.000 87 2005 220.000.000 87,8 2006 227.000.000 88 2007 231.637.000 90 2008 237.000.000 92
Source: various sources from google.com
Indonesia, dengan populasi Muslim terbesar di dunia, mengadopsi sistemn perbankan  Islam  dengan  terlambat.  Banyak  pemimpin  Muslim  Indonesia  tidak percaya  bahwa  bunga  komersial  dilarang.  Setelah  beberapa  dekade,  lembaga keuangan  Islam  yang  berkembang  pesat  dan  mendapat  dukungan  antusias  dari banyak  orang  muda  dan  intelektual.  Riset  dari  Biro  Syariah  Bank  Indonesia menunjukkan  bahwa  Indonesia,  khususnya  di  bagian-bagian  tertentu  negeri  ini, memiliki  permintaan  yang  belum  terpenuhi  yang  cukup  bagi  perbankan  Islam. Perbankan  Islam  di  Indonesia  memiliki  beberapa  karakteristik  yang  tidak  biasa. Seperti kebanyakan di Indonesia lembaga keuangan mikro, lembaga Islam, mikro atau  sebaliknya,  umumnya  swasta,  untuk  lembaga-keuntungan  berdasarkan intermediasi dana deposan dijamin di pasar yang kompetitif.
Nasabah  bank  Islam  tidak  berbeda  dari  nasabah  bank  konvensional.
Pelanggan,  ingin  lingkungan  keuangan  yang  sehat,  yang  memungkinkan  mereka untuk melakukan bisnis yang sesuai dengan syariah tanpa takut menghadapi krisis keuangan  dan  tanpa  khawatir  praktik  penipuan.  Pada  tingkat  makro,  stabilitas sistemik  telah menjadi  tema utama, dan perbankan  Islam sebagai  bagian  integral dari sistem keuangan harus tunduk pada disiplin makro ekonomi yang sama ketat seperti perbankan non Islam.
Ibrahim (2003) mengatakan bahwa Bank Indonesia telah menyusun cetak biru  pengembangan  perbankan  Islam  Indonesia.  Ini  berisi  visi  dan  tujuan pembangunan  perbankan  Islam.  Visi  untuk  membentuk  suatu  sistem  Perbankan Islam yang kompetitif, efisien dan sesuai dengan kehati-hatian praktis dan mampu mendukung sektor ekonomi riil melalui pelaksanaan pembiayaan berbasis saham dan  perdagangan  dengan  transaksi  yang  mendasari  nyata  dalam  semangat persaudaraan  dan  perbuatan  baik  untuk  mempromosikan  kesejahteraan  bagi masyarakat semua. Oleh karena itu, penelitian ini bertujuan untuk memetakan dan menunjukkan  karakteristik  konsumen  Islamic  bank  dengan  metode  pembentukan demand index.

## Pernyataan Masalah
Sabirin (2003) mengatakan bahwa beberapa strategis dalam membangkitkan  pertumbuhan  perbankan  Islam  di  Indonesia  sudah  dimasukkan dalam cetak biru perbankan syariah. Hal-hal yang perlu didefinisikan dalam cetak biru  itu  adalah  masalah  strategis  perbankan  nasional  untuk  ini  masih  merupakan masalah  dan  kebijakan  pengembangan  potensi  di  masa  depan.  Isu-isu  strategis harus dapat diselesaikan dan cetak biru selesai di sebuah bank nasional. Dia juga menekankan  tentang  apakah  Indonesia  memerlukan  sejumlah  bank  yang menentukan.
Karim  (2009)  menyatakan  bahwa  pertumbuhan  perbankan  syariah  di Indonesia mulai dengan kecepatan tinggi dan di setiap saat ini dapat menyebabkan lebih  dari  pemanasan.  Dalam  konteks  perbankan  Islam,  overheating  dengan pertumbuhan yang cepat akan meningkatkan masalah pembiayaan dan penurunan untuk tabungan dari nasabah.
Sebagaimana  ditunjukkan  oleh  Kuppusami  dan  Rahman  (2004),  selama periode  1998  hingga  2001,  sistem  perbankan  Islam  di  Indonesia  tumbuh  pesat sekitar  74%  per  tahun  (dalam  hal  jumlah  aset).  Jumlah  perbankan  Islam  juga meningkat, tambahkan 3 bank unit syariah dan 3 bank Islam pedesaan dan jumlah cabang  meningkat  26-51  pada  akhir  2001.  Meskipun  telah  berkembang  pesat seperti  yang  telah  disebutkan  sebelumnya,  pangsa  pasarnya  masih  sangat  kecil, yaitu sekitar 0. 26% dari luas total aset perbankan nasional.
Nilai  ini  tentu  saja  bukan  berita  bagus  dari  perkembangan  perbankan Islam.  Indonesia tidak hanya perlu meningkatkan jumlah Perbankan Syariah atau cabang  tetapi  juga  harus  meningkatkan  kualitas  kinerja  Perbankan  Syariah  dan mencapai pangsa pasar yang lebih tinggi.

## Islamic Banking Principle
Banyak  tantangan  yang  dihadapi  perbankan  islam  seperti  globalisasi keuangan,  spekulasi,  aliran  tabungan  luar  negeri,  persaingan  dari  bank internasional  (AME,  2005),  kurangnya  antar-bank  pasar  uang  Islam  dan  broker uang Islam, investor tidak mau memiliki hingga jatuh tempo yang bersifat jangka panjang,  penafsiran  yang  berbeda  oleh  ulama  Islam  di  negara  yang  berbeda (AME,  2005),  bank  menghadapi  masalah  ketika  kesiapan  mereka  untuk memenuhi persaingan global (karena modal yang terbatas mereka dan basis aset) dan  kekurangan  Tenaga  Kerja  terampil  dan  pelatihan  di  bidang  perbankan  Islam industri  budaya,  kurangnya  Harmonisasi  praktik  keuangan  Islam,  kebingungan tentang apa yang diterima dalam praktek industri perbankan Islam dan tantangan lainnya (Sarker, 1999; Saleh dan Zeitun, 2005).
Iqbal  (1998)  menyimpulkan  beberapa  kondisi  sebagai  tantangan  yang dihadapi  perbankan  syariah  secara  keseluruhan  seperti  kurangnya  rekayasa keuangan,  ilikuiditas  struktur  aset,  implikasi  dari  globalisasi  bagi  perbankan Islam,  kurangnya  bagi  hasil  pada  sisi  aset,  kurangnya  mekanisme  untuk menangani  pinjaman  lalai,  jangka  pendek  struktur  aset,  kurangnya  kesempatan untuk  penempatan  dana  jangka  pendek,  kurangnya  lender  of  rsort  terakhir, kurangnya  alat  manajemen  risiko,  kurangnya  kerjasama  antar  bank-bank  Islam, kurangnya  lembaga  pendukung  seperti  asuransi,  dll,  moral  hazard,  kurangnya mesin dan mekanisme penilaian proyek, kurangnya kemampuan auditor keuangan syariah  modern,  dasar  kepemilikan  yang  sempit,  perlakuan  tidak  adil  dalam perpajakan,  seleksi  negatif,  kelebihan  likuiditas  pada  bank  Islam,  keberadaan pesaing  dari  alam  yang  berbeda,  dominasi  utang  dalam  struktur  aset,  kurangnya praktek  akuntansi  yang  sama,  ketidakmampuan  untuk  memenuhi  kebutuhan keuangan  klien  untuk  berbagai  jenis  dana,  kesulitan  bagi  bank  Islam  untuk beroperasi di negara-negara non muslim.

## Islamic Banking Customer Preference
Rivai et.all (2007) menunjukkan bahwa faktor utama yang mempengaruhi preferensi  konsumen  dalam  perbankan  Islam  tingkat  kepercayaan  di  persepsi bahwa  riba  adalah  haram  dalam  hukum  syariah,  faktor  lain  yaitu  individu, keluarga, biaya dan manfaat. Berbeda dengan keputusan perbankan konvensional ketika memilih bank mereka. Mereka akan mempertimbangkan tentang motivasi, biaya dan manfaat, keluarga, promosi, dan gaya hidup.
Hassan  (2007),  membandingkan  persepsi  konsumen  dalam  Perbankan Syariah dan Perbankan Konvensional oleh dua macam kuesioner. Dia menemukan bahwa Perbankan Syariah lebih populer di muda, berpendidikan tinggi dan sangat penghasilan  bulanan.  Orang  menggunakan  Perbankan  Syariah  untuk  investasi yang  lebih  memilih  untuk  investasi  jangka  pendek  kemudian  menengah  atau panjang  dan  Perbankan  konvensional  untuk  layanan.  Beberapa  orang  tidak menyadari konsep riba dan perbankan Islam bahkan mereka punya rekening.
Dusuki (2008), mengatakan bahwa sebuah kepuasan pelanggan tergantung pada kualitas layanan sehingga tidak bisa lagi bergantung pada strategi pemasaran untuk menarik pelanggan saleh dan religius. Wawasan penting diidentifikasi pada peringkat  kriteria  seleksi  berbagai  perbankan  menyiratkan  kebutuhan  Perbankan Syariah  untuk  meningkatkan  servqual  nya  yang  sekarang  mempertimbangkan faktor keberhasilan kritis yang mempengaruhi daya saing perusahaan. Kebutuhan untuk meningkatkan pendidikan dan kesadaran publik terhadap karakteristik khas Islam  Perbankan  dan  profitabilitas  sesuai  dengan  kepentingan  nasabah  dalam keuangan mereka. Dusuki menyebutkan tentang tiga faktor tanggung jawab sosial terkait  yaitu  menghormati  hak  asasi  manusia,  reputasi  dan  citra  Islam  dan keterlibatan dalam masyarakat dan praktik lingkungan hidup dan dampaknya.
Beberapa penulis yang mengukur preferensi konsumen adalah Erol dan el- bdour  (1989);  omer  (1992);  Haron  et.al  (1994);  gencunningham  (1997),  Metawa dan  Al  Mossawi  (1998);  Nasser  et.  all  (1999);  ahmad  dan  Haron  (2002);  Abbas et.al (2003).
Dusuki  (2008),  menemukan  bahwa  stakeholder  industry  Perbankan Syariah jauh lebih baik  dengan tujuan sosial dan etika. Sangat dianjurkan bahwa perbankan Islam tidak hanya berfokus pada keuntungan maksimum, tetapi mereka
juga bermain sosial ekonomi seperti kemiskinan,  pendidikan, buta huruf dan lain sebagainya.
Karim  dan  Afif  (2005),  menyarankan  penelitian,  berdasarkan  penelitian kualitatif.  Sebagai  penelitian  pendahuluan  mereka  menemukan  bahwa  persepsi pelanggan Perbankan Syariah adalah bank yang beroperasi berdasarkan perspektif Islam, mempunyai fasilitas terbatas, tidak memiliki basis nasabah yang besar. Hal ini  menunjukkan  bahwa  walaupun  kesadaran  Perbankan  Syariah  cukup  tinggi, pemahaman tentang apa Perbankan Islam masih kurang.
Bailey  dan  Sood  (1993)  menguji  pengaruh  afiliasi  keagamaan  pada perilaku  konsumen  dari  enam  agama  di  Washington  DC.  Mereka  menemukan bahwa  konsumen  muslim  relatif  lebih  sabar  pembeli  tetapi  mungkin  kurang informasi  atau  pembeli  berisiko.  Esso  dan  Dibb  (2004)  penelitian  dalam  kasus konsumen  muslim,  temuan  mereka  menyarankan  bahwa  tidak  ada  perbedaan dalam  perilaku  belanja  konsumen  antara  yang  saleh  dan  konsumen  muslim abangan kecuali untuk jenis kredit pembeli.
Hag  et  all  (2009),  model  logit  digunakan  untuk  mengetahui  faktor  utama yang  mencerminkan  persepsi  pelanggan  dan  kepuasan  pada  perbankan  syariah. Mereka  menemukan  bahwa  ada  hubungan  yang  signifikan  terhadap  kualitas layanan,  ketersediaan  layanan,  perspektif  sosial  dan  agama  dan  percaya  diri  di bank dengan persepsi pelanggan.
Khan  et  all  (2009),  menyelidiki  perilaku  perbankan  nasabah  perbankan Islam  di  Bangladesh.  Mereka  kesimpulan  disebutkan  bahwa  sebagian  besar pelanggan  jatuh  Perbankan  Islam  di  usia  25-35,  berpendidikan  tinggi  dan  tahan lama  memiliki  hubungan  dengan  bank;  kesadaran  pelanggan  yang  tinggi  dan penggunaan  instrumen  mobilisasi  ada  untuk  berbagai  deposit  tetapi  tidak  ada kesadaran  yang tinggi  dan penggunaan dari setiap individu  fasilitas pembiayaan; kategori  pendapatan  dan  pendidikan  di  sini  peran  penting  dalam  penggunaan pelanggan  berbagai  produk,  pelanggan  tampaknya  harus  puas  dengan  produk, antara  unsur  pelayanan,  karyawan  berhak  mendapatkan  perhatian  segera  untuk meningkatkan  kepuasan  pelanggan,  dan  prinsip-prinsip  agama  adalah  pemilihan bank utama .
Assadi  (2003),  menjajaki  kemungkinan  gambar  kerangka  untuk mengidentifikasi  dampak  agama  yang  mungkin  pada  perilaku  konsumen.  Dia
mengatakan  bahwa  muslim  tradisional  lebih  ketat  untuk  mematuhi  peraturan, seperti  melarang  penggunaan  alkohol,  kencan  dan  hubungan  seks.  Lalu  liberal yang  masih  enggan  dalam  mengikuti  praktik  tersebut  secara  harfiah. Konservatisme  dapat  melihat  kain  mahal,  mobil  mewah  di  konsisten  dengan hukum-hukum  Allah.  Interpretasi  liberal  lebih  toleran,  agama  yang  berbeda tingkat  religiousity  menentukan  perbedaan  kognitif  dan  perilaku  individu  dalam keputusan pembelian.
Wibisono  A,  Purnomo  D,  (2007),  menyebutkan  bahwa  Indonesia  telah selalu  menjadi  negeri  yang  sangat  toleran  ketika  sampai  pada  agama.  Its  nenek moyang  menulis  dalam  konstitusi  bahwa  setiap  warga  negara  harus  mematuhi- agama  pilihan-dan  memberikan  hak  untuk  menuntut  ritual  itu.  Mereka mengatakan bahwa beberapa variabel  yang konsumen memilih bagi sebuah bank adalah aksesibilitas  mencakup lokasi  bank, cabang ATM, seberapa  cepat mereka bisa  mendapatkan  uang  mereka;  dan  jasa  meliputi  kredibilitas,  nama  bank. Mereka dibagi teori perilaku konsumen sebagai: muslim hijau yang syariah loyalis dengan  menggunakan  pendekatan  banding  emosional;  muslim  merah  atau pelanggan  mengambang  atau  pelanggan  moderat  yang  menggunakan  pendekatan rasional.
Mettawa  S  dan  Almossawi  M  (1998),  mengatakan  bahwa  mayoritas pelanggan Perbankan  Islam  berpendidikan, lebih  dari 75% memiliki pengalaman perbankan,  kesadaran  yang  tinggi  dan  penggunaan  produk.  Mereka  juga menemukan  bahwa  rekening  tabungan  yang  populer,  puas  dengan  produk,  bank tinggi skor karyawan dan keputusan berbasis agama.
Haque (2009) akses tingkat persepsi pelanggan dan kesadaran terhadap IB oleh  Malaysia.  Dia  menunjukkan  bahwa  persepsi  pelanggan  bisa  saya  dimediasi pengaruh kinerja bank Servqual  dengan model logit. Haque (2010), menekankan perbedaan tentang sikap  Malaysia  yang digunakan pelanggan variabel  perbedaan demografi,  jasa  atribut  oleh  dan  pengaruh  agama  menggunakan  t-test  dan ANOVA. Dia menemukan bahwa pelanggan Perbankan Islam Malaysia memiliki sikap positif yang tinggi, dan signifikan sikap the3re perbedaan antara perbedaan demografis.
Triyuwono  et.all  (2000)  menggunakan  analisis  faktor  dan  logit  /  analisis probit untuk untuk menggambarkan bahwa: (1) perilaku pelanggan terhadap bank
konvensional  dipengaruhi  oleh  karakteristik  konsumen  dan  faktor  rangsangan pemasaran,  (2)  perilaku  pelanggan  terhadap  bank  syari'ah  adalah  dipengaruhi dengan karakteristik pelanggan dan rangsangan pemasaran faktor, (3) karakteristik beberapa  pelanggan  dan  rangsangan  pemasaran  variabel  yang  dominan mempengaruhi  perilaku  pelanggan  yang  melakukan  transaksi  dengan  bank syari'ah, (4) potensi ekonomi suatu wilayah dan preferensi pelanggan merupakan faktor  penentu  pembangunan  bank  syari'at  itu.  Hasil  penelitian  mereka menyebutkan tentang beberapa daerah yang memiliki preferensi yang lebih tinggi dibandingkan  dengan  daerah  lain  yang  berkaitan  dengan  kondisi  ekonomi  dan aspek  budaya  lokal.  Berdasarkan  estimasi  Logit,  ada  tujuh  faktor  yang mempengaruhi  keputusan  untuk  memilih  atau  tidak  memilih  Bank  Syariah. Peringkat oleh tingkat pengaruh yaitu: (1) Lokasi, (2) Informasi dan Pertimbangan Rasional,  (3)  Umur  dan  Tahap  Daur  Hidup,  (4)  Referensi  Group  (keluarga),  (5) Life Style, (6) Agama dan Orientasi Moral, dan (7) Keyakinan dan Sikap. Faktor primordial  agama  dan  moral  bukanlah  faktor  utama  atau  dominan  dalam mempengaruhi  pilihan  bagi  Bank  Syariah.  Masyarakat  kami  adalah  rasional- pragmatis,  sehingga  faktor-faktor  pengaruh  mereka  juga  rasional-pragmatis. Faktor  lokasi,  misalnya,  adalah  bentuk-rasionalisme  mereka  pragmatisme. Masyarakat  menginginkan  sebuah  bank  yang  mudah  diakses,  dan  kenyamanan. Bentuk lain dari rasionalisme adalah informasi dan faktor pertimbangan rasional. Faktor  ini  menunjukkan  bahwa  informasi  yang  diperlukan  bagi  seseorang  untuk dapat  membuat  penilaian  dan  keputusan.  Ada  berbagai  sumber  informasi  yang digunakan  oleh  masyarakat,  misalnya  adalah  iklan  dan  kelompok  referensi.  Dari estimasi  Logit  perusahaan  masyarakat,  ada  lima  dominan  faktor  yang mempengaruhi  pilihan  bagi  Bank  Syariah.  Mereka  adalah:  (1)  Informasi  dan Pertimbangan Rasional, (2) Keyakinan dan Sikap, (3) Peran dan Status, (4) Iklan, dan (5) Harga, masing-masing. Dari fakta-fakta tersebut kita dapat melihat bahwa Agama  dan  Moral  faktor  bukan  faktor  yang  sangat  mempengaruhi  keputusan untuk  menjadi  nasabah  Bank  Syariah.  Faktor  yang  paling  dominan  adalah Informasi  dan  Pertimbangan  Rasional.  Faktor-faktor  yang  datang  dari  budaya perusahaan adalah: Sikap dan Keyakinan, dan Peran dan Status, juga faktor-faktor dominan untuk keputusan tersebut. Stimulan Pemasaran faktor-Iklan dan Harga - juga  memiliki  pengaruh.  Seperti  faktor  harga  memiliki  koefisien  negatif,  harga
yang  lebih  tinggi  akan  mengurangi  keinginan  untuk  menjadi  pelanggan.  Dari analisis Logit, daerah yang memiliki preferensi terhadap Bank Syariah (peringkat dari preferensi tertinggi): Situbondo, Kediri, Lumajang, Ponorogo, Jombang, dan Malang.  Situbondo  dan  Lumajang  diklasifikasikan  sebagai  "tertinggal"  wilayah ekonomi dengan masyarakat Egaliter (Situbondo), dan campuran dari masyarakat petani  egaliter  dan  Jawa  (Lumajang).  Kediri,  Ponorogo,  dan  Jombang, diklasifikasikan  sebagai  "daerah  peralihan"  ekonomi  dengan  budaya  masyarakat petani  Jawa  (Kediri  dan  Ponorogo)  dan  campuran  egaliter  (Jombang).  Malang diklasifikasikan  sebagai  "sesak"  wilayah  ekonomi  dan  campuran  masyarakat petani  egaliter  dan  Jawa.  Mengingat  analisis  frekuensi,  daerah  mana  masyarakat individu  memiliki  preferensi  tinggi  terhadap  Bank  Syariah  adalah:  (1)  Jombang, (2)  Gresik,  (3)  Situbondo,  (4)  Banyuwangi,  (5)  Ponorogo,  (6)  Malang,  dan  (7) Pasuruan.
Rammal,  dan  Zurbruegg  (2007),  memeriksa  kesadaran  muslim  Australia Islamic Bank. Mereka menyebutkan bahwa mayoritas responden tertarik membeli tetapi tidak benar informal bagaimana fungsinya. Umum untuk mencari responden yang tertarik untuk membeli produk-produk Perbankan Islam nya, tapi hanya jika fasilitas kredit yang tersedia.
Dusuki  A.  (2006)  mengusulkan  beberapa  persepsi  pelanggan  perbankan Islam tentang operasional bank syariah. Dia disebutkan tentang persepsi membagi stakeholder  Perbankan  Islam  sebagai  nasabah,  deposan,  komunitas  lokal, karyawan,  manajer  cabang,  regulator  dan  penasihat  syariah.  Dia  menyimpulkan bahwa  persepsi  mereka  tentang  bank  Islam  Perbankan  Syariah  diperkenalkan karena  muslim  dilarang;  rugi  laba  prinsip  bagi  hasil  adalah  prinsip  hanya mewakili semangat sejati dari sistem perbankan Islam, pengusaha akan lebih etis; produk perbankan syariah sama dengan konvensional hanya memiliki nama yang berbeda;  perbankan  Islam  tidak  bersaing  dalam  harga  tetapi  kualitas  yang  unik dari  produk  dan  jasa;  Perbankan  Syariah  harus  mengadopsi  prinsip-prinsip keuntungan  maksimum  untuk  bertahan  hidup,  kesejahteraan  sosial  adalah  milik pemerintah  tidak  tanggung  jawab  dan  Perbankan  Islam  adalah  tujuan  terakhir Perbankan Syariah bukan hanya untuk memaksimalkan kekayaan stakeholder tapi untuk meningkatkan taraf hidup masyarakat.
Ahmad WM. et.al (2007) meneliti hubungan antara negara muslim tentang agama  dan  pilihan  mereka  dari  bank  untuk  pembiayaan  dan  menyelidiki  faktor yang mempengaruhi persepsi terhadap pilihan mereka di Malaysia dengan analisis faktor.  Mereka  menemukan  bahwa  preferensi  untuk  Islamic  Finance  berkorelasi dengan religiusitas dan orang yang lebih religius bermakna menerima pendidikan tinggi agama formal. Mereka mendukung pelayanan elektronik dan layanan yang cepat dan efisien.
Dar  (2009)  model  usulan  permintaan  untuk  Islam  Jasa  Keuangan  di Inggris. Dia mengembangkan indeks permintaan yang dianut dalam penelitian ini dan  menggunakan  regresi  logit  untuk  menentukan  faktor  yang  mempengaruhi permintaan.  Meskipun  tidak  ada  permintaan  besar  bagi  keuangan  Islam,  itu berkembang  dan  meningkat  jika  langkah-langkah  pemasaran  yang  tepat  yang diadopsi.  Membagi  Selatan-utara,  pendapatan,  pencapaian  pendidikan  dan pekerjaan yang mempengaruhi permintaan dalam Islam Keuangan.
Tahir  dan  Umar  (2008),  penelitian  tentang  strategi  pemasaran  untuk Perbankan Syariah di Pakistan. Mereka menyarankan untuk pelanggan segmentasi harus dibagi menjadi tiga kategori  yaitu agama termotivasi total; pelanggan yang menginginkan  keuntungan  yang  tinggi  dan  pelanggan  yang  religius  tetapi  juga permintaan keuntungan setidaknya seperti bank konvensional.
Haron, et.all (1992) menyelidiki bagaimana Malaysia pengguna bank pilih bank  konvensional  dan  layanan  yang  mereka  inginkan  dan  juga  bagaimana mereka  memandang  Islam  Perbankan.  Mereka  terdiri  dari  kuesioner  demografi, bank  kriteria  seleksi,  manfaat  produk  atau  jasa  dan  informasi  tentang  persepsi pelanggan.  Mereka  berkata  bahwa  ada  banyak  kesamaan  antara  muslim  dan  non muslim  dalam  pemilihan  mereka  bank  dan  pemanfaatan  layanan.  Perbedaan pengetahuan  mereka  tentang  Perbankan  Syariah.  Kedua  kepedulian  muslim  dan non muslim tentang harga produk nilai muslim dan non muslim gambar nilai dan jasa.
Studi lain nasabah bank Islam  yang dilakukan oleh Naser  et.all (1999) di Yordania. Mereka mengatakan bahwa pelanggan Perbankan Syariah puas dengan sebagian besar aspek produk bank syariah dan layanan. Puas dengan nama Bank Islam  dan  citra  dan  dengan  kemampuan  bank  untuk  menyediakan  kerahasiaan, reputasi.

## Metode Penelitian
Metode  penelitian  adalah  kualitatif  dan  kuantitatif.  Metode  kuantitatif dengan  memberikan  data  kompilasi  dari  berbagai  penelitian  terdahulu  kemudian menyimpulkan  melalui  pemetaan  tersebut  diperoleh  karakteristik  umum konsumen  di  Indonesia.  Sampel  penelitian  sebanyak  100  orang  diambil  secara convenience sampel, dengan menggunakan questionnaire langsung.
Kebanyakan model demand fokus pada layanan simpanan (giro, tabungan dan  rekening  deposito),  tidak  termasuk  permintaan  kredit  dan  layanan  lainnya, karena  ini  merupakan  wilayah  yang  terpisah  dari  (lihat  misalnya,  Dick,  2002]. Cardenas  dan  Escobar  (1998)  model  usulan  tentang  determinan  tabungan  di Kolombia. Haron (2008), Haron (2005) dan Kasri dan Kassim (2009) juga fokus pada  penghematan  Perbankan  Syariah.  Studi  lain  yang  berfokus  pada  investasi dan mudharabah dilakukan oleh Zainal  SN et.all  (2009). Karena masalah  pangsa pasar  rendah  di  Perbankan  Syariah  Di  Indonesia,  sepertinya  menarik  untuk mengetahui faktor yang mempengaruhi permintaan pada perbankan syariah.
Penelitian  ini  menggunakan  demand  index  yang  akan  merujuk  ke  Dar (2004)  yang  menggabungkan  layanan  deposito,  pinjaman  dan  hipotek  karena pelarangan  bunga  dalam  Islam  menyiratkan  switching  lengkap  dari  layanan berbasis bunga konvensional ke Islam.
Dalam  tesisnya,  Dar  (2004)  menyatakan  sebagai  berikut:  potensi permintaan  layanan  keuangan  Islam  dapat  ditentukan  oleh  tiga  set  faktor:  (a) permintaan  akan  jasa  keuangan  konvensional  (dilambangkan  dengan  d),  (b) kekhawatiran  lain  (dilambangkan  dengan  o),  dan  (c)  kesadaran  keuangan  Islam (dinotasikan  oleh  a).  Indeks  permintaan  berdasarkan  faktor-faktor  untuk mengetahui  bagaimana  pendapatan,  pendidikan,  lokasi  geografis  dan  beberapa variabel terkait lainnya dapat mempengaruhi permintaan layanan keuangan Islam.
Unit  d  adalah  penting  karena  mengurus  sampling  bias.  Ini  adalah  aditif, yaitu,, mana xΣ =; xd1 account = saat ini, x2 = rekening tabungan, x3 = pinjaman pribadi, x4 = hipotek, x5 = kartu kredit dan x6  = pembayaran pada kartu kredit, yang  mengambil  nilai  maksimum  1  /  8  ,  1  /  8,  ¼,  ¼,  1  /  8  dan  1  /  8,  masing- masing. O menangkap unit bank kriteria seleksi, dan juga aditif, yaitu, Σ = dimana y1 = tingkat pengembalian atas investasi / deposito, y2 = lokasi, Y3 reputasi =, Y4 =  kualitas  layanan  dan  berbagai  Y5  =  layanan  yang  ditawarkan  oleh  bank,  yang
mungkin  mengambil  nilai  maksimum  1  /  5  masing-masing.  Unit  adalah multiplikatif-aditif, yaitu sebuah Z1 = (Z2 Z3 z4), di mana Z1 = pendapat tentang pelarangan bunga, Z2 = kesadaran dari lembaga-lembaga perbankan  Islam, Z3 = kesadaran  mode  Islam  pembiayaan,  dan  z4  =  pendapat  pada  Islamicity  lembaga perbankan Islam (z41) dan produk mereka (z42), yang mungkin mengambil nilai maksimum 5, / 3 1 / 5, 05/01 dan 1 / 5, masing-masing. z4 (= 1 / 5) adalah sama dengan z41 z42 = 1 / 10 1 / 10. Pendapat tentang larangan bunga (Z1) merupakan kepercayaan  responden  dalam  larangan  bunga  (z11)  dan  mereka  menggunakan kartu  kredit  (z12).  Hal  ini  ditambah  dengan  memegang  sebuah  hipotek konvensional  (z13),  dan  pinjaman  (pinjaman  pribadi)  atas  dasar  bunga  (z14). Berat  5  dan  untuk  zz.We  memberikan  z11  1214  berat  1  /  9  masing-masing sehingga Z1 = z11 (z12 z13 z14) = 5 / 3. (Dar, 2004)
Skema  mencerminkan  bobot  kepentingan  relatif  komponen  ini  dalam pengambilan keputusan keuangan. Sebagai contoh, saat ini (x1) dan tabungan (x2) piutang  mengambil  nilai  1  /  8  masing-masing,  yang  kurang  dari  nilai  ¼  melekat pada  pinjaman  pribadi  (x3)  dan  hipotik  (x4)  masing-masing.  Hal  ini  karena keputusan  untuk  hipotek  properti  dan  mendapatkan  pinjaman  pribadi  jauh  lebih penting  dan  disengaja  dari  memutuskan  untuk  membuka  tabungan  saat  ini  atau account. Komponen o mengambil bobot yang sama karena individu yang berbeda mungkin  membawa  mereka  sama  pentingnya.  Unit  ini  memiliki  struktur perkalian-aditif.  Mungkin  komponen  yang  paling  penting  dari  semua  unit  Z1, yaitu  pendapat  atas  larangan  bunga.  Jika  seseorang  tidak  percaya  pada  larangan sistem  perbankan  berbasis  bunga,  ada  kemungkinan  sangat  kecil  bahwa  mereka akan beralih ke yaitu bebas bunga (Islam) sistem perbankan. Untuk mengambil ini pentingnya kita menggunakannya dalam bentuk perkalian dengan jumlah dari tiga komponen  lainnya,  sehingga  orang  percaya  non-larangan  bunga  tidak  boleh diambil  sebagai  memiliki  beberapa  permintaan  efektif  atas  pelayanan  keuangan Islam.
Demand index untuk pelayanan Islamic banking dapat di rumuskan dalam fungsi multiplicative-additive:
Dimana d, o, a ∈ (0, 1), D ∈ (0, 1); kemudian dibagi 2 untuk memastikan bahwa D
∈ (0, 1).
Ide  dasar  di  belakang  model  ini  adalah  untuk  mengetahui  bagaimana seorang muslim bersedia untuk beralih, sebagian atau seluruhnya, dari bank-bank mereka  yang ada ke salah satu  Islam, jika mereka punya pilihan. Ada bukti kuat terhadap bank switching di Inggris (Gondat-Lerralde dan Nier, 2004; Cook et al, 2002). Oleh karena itu, keinginan untuk beralih harus memberikan indikator yang baik permintaan untuk layanan perbankan Islam.
Classification :
1. D < 0,2 : no demand/ conventional customer
2. 0,2 <= D <= 0,5 : floating demand
3. D > 0,5 : loyalist demand
Ada  beberapa  bukti  bahwa  Muslim  menganggap  perbankan  syariah menjadi  lebih  mirip  dengan  perbankan  sosial  yang  bertujuan  meningkatkan kesejahteraan masyarakat (Gerrard dan Cunningham, 1997). Jika demikian, maka komitmen  bank  Islam  'untuk  pembangunan  sosial  diharapkan  untuk mempengaruhi keputusan untuk beralih (Dar, 2004).
Data yang diperlukan untuk melakukan penelitian ini dikumpulkan dengan menggunakan kuesioner yang dikelola sendiri, khusus dirancang untuk mencapai tujuan  belajar.  Sebanyak  100  kuesioner  akan  terdiri  dari  empat  bagian  yaitu: karakteristik  responden,  perilaku  permintaan,  kriteria  pemilihan  bank,  dan kesadaran akan perbankan Islam. Kuesioner ini disusun setelah mengkaji literatur yang  relevan  pada  subjek,  serta  pejabat  penting  konsultasi  di  bank-bank  yang dipilih.  Sampel  (populasi  muslim)  akan  dipilih  dengan  sampel  acak  stratifikasi dan akan didistribusikan ke pelanggan bank syariah.

## Perkembangan Islamic Bank di Indonesia
Bank  Indonesia,  data  pada  Juni  2008  menerbitkan  bahwa  total  aset perbankan syariah hanya 2,11%. Jika kita bandingkan dengan seluruh aset di bank nasional.  Hasil  ini  menunjukkan  bahwa  perkembangan  perbankan  syariah  masih lambat  jika  kita  menunjukkan  waktu  ketika  perbankan  syariah  perbankan (Muamalat) didirikan. (Nambiar, 2005)
Table 3: Development and Growth in Total Asset Syariah Banking in Indonesia Year 2000 – 2007
Year Total of Asset (million Rupiah) Growth (%) June December June December 2000 - 1.790.168 - - 2001 2.263.610 2.718.770 - 51,87 2002 3.312.207 4.045.235 46,32 48,79 2003 5.373.910 7.858.918 62,25 94,28 2004 11.023.317 15.325.997 105,13 95,01 2005 17.743.050 20.879.849 60,96 36,24 2006 22.700.820 26.722.030 27,94 22,07 2007 28.447.352 33.287.970 25,31 17,01
Source: Bank Indonesia, Statistical of Syariah Banking in www.bi.go.id.
Tabel  3  menunjukkan  bahwa  ada  fluktuasi  dalam  pertumbuhan  total  aset bank  Islam  di  Indonesia.  Sejak  Desember  2001-2002  posisi  total  aset  menurun menjadi  48,79%,  kemudian  2003  hingga  2004  meningkat  95,28%  dan  95,01%. Sayangnya,  kenaikan  jumlah  ini  tidak  stabil  dan  mengalami  penurunan  yang signifikan pada tahun 2005 sampai 2007 sebagai 36,24%, 22,07% dan 17,01%. Ini penurunan  yang  signifikan  dari  total  aset  menunjukkan  ada  permasalahan  yang dihadapi Perbankan Syariah di Indonesia.

## Pola permintaan Konsumen Islamic Bank di Indonesia
Karakteristik  konsumen  yang  menjadi  responden  dalam  penelitian  ini  adalah sebagai berikut:
Karakteristik konsumen option persentase Gender Male Female 66 34 Age a. Under 25; b. 25-20; c. 31-35;
d. 36-40;
e. 41-45;
f. 46-50; g. 51-55; h. over 55
2 25 18 38
8 5 3 1 Marital status a. Single b. married c. divorced d. widowe
20
70 1 9
Number of family a. < 3 b. 4-6 c. 7-9
d. >9
20 71 6 3 Located a. Downtown far from bank b. Uptown far from bank c. Downtown near from bank d. Uptown near from bank 2 3 55 40 Pendidikan a. SMP b. SMA c. S1 d. S2 e. S3 0 10
67 23 0 Pekerjaan a. PNS b. BUMN c. BUMS d. Entrepreneurs e. Lainnya
56 23 5 12 4
Distribusi  karaktersitik  responden Islamic  bank terbanyak  pada  Laki-laki
(66 persen), dengan usia 36-40 tahun sebanyak 38 persen; menikah (70%); jumlah keluarga yang ditanggung 4-6 orang (71 persen); lokasi tengah kota dekat dengan bank (55 persen); pendidikan S1 (67 persen) dan pekerjaan Pegawai Negeri Sipil (56%).
Demand Index       :

## d: demand for conventional financial services
X1 Current account 1/8 X2 Saving account 1/8 X3 Personal loan ¼ X4 Mortage ¼ X5 Credit card 1/8 X6 Payment on credit card 1/8 o: other concern/ bank selection criteria Y1 Rate of return 1/5 Y2 Location 1/5 Y3 Reputation 1/5 Y4 Servqual 1/5 Y5 Range of services offered by a bank 1/5
a: awareness of Islamic Banking
a= Z1(Z2+Z3+Z4)
Z1 Opinion of prohibition interest 5/3 Z11 Respondent’s belief on prohibition of interest 5 Z12 Use of a credit card 1/9 Z13 Holding a conventional mortgage 1/9 Z14 Borrowing  (personal  loans) on interest basis 1/9 Z1 = Z11(Z12+Z13+Z14) Z2 Awareness  of  IB interest 1/5 - Z3 Awareness  of  IB modus 1/5 - Z4 Opinion of islamicity of IB 1/5 Z41 Opinion  of  islamicity  of  IB institution 1/10 Z42 Opinion  of  islamicity  of  IB product 1/10 Z4 = Z41+Z42
Berdasarkan  pada  metodologi  yang  telah  dkemukakan  maka  perhitungan demand index untuk konsumen pada Islamic bank adalah sebagai berikut:
Classification :
1. D < 0,2 : no demand/ conventional customer
2. 0,2 <= D <= 0,5 : floating demand
3. D > 0,5 : loyalist demand
Demand index Interpretasi persentase D< 0,2 0,2 <=D<=0,5 D>0,5 No demand Floating loyalist 12 78 10 Klasifikasi Demand dengan persentase terbesar berdasarkan karakteristik
responden:
Karakteristik konsumen option Demand indek dengan persentase terbesar Gender Male Female floating loyalist Age a. Under 25; b. 25-20; c. 31-35; d. 36-40; e. 41-45; f. 46-50;
g. 51-55; h. over 55
No demand floating floating floating floating loyalist loyalist no demand Marital status a. Single loyalist
b. married c. divorced d. widowed floating no demand no demand Number of family a. < 3 b. 4-6 c. 7-9
d. >9
floating floating floating no demand Located a. Downtown far from bank b. Uptown far from bank c. Downtown  near  from bank d. Uptown near from bank No demand No demand Floating Floating Pendidikan a. SMP b. SMA c. S1 d. S2
e. S3 -
floating floating floating - Pekerjaan a. PNS b. BUMN c. BUMS d. Entrepreneurs
e. Lainnya Floating loyalist loyalist loyalist floating
Dari  table  diatas  terlihat  jenis  demand  terhadap  Islamic  Banking  dan product nya untuk masing-masing karakteristik konsumen.  Index demand dengan kategori  tidak  ada  permintaan  (konsumen  cenderung  hanya  ingin  menjadi konsumen bank conventional) adalah karakteristik nasabah dengan criteria usia < 25 tahun dan diatas 55 tahun, cerai dan janda/duda; tanggungan kelaurga >9 orang dan tinggal jauh dari Islamic bank.
Index  demand  dengan  kategori  nasabah  yang  floating  (memiliki  dua account, baik di conventional bank dan Islamic bank) adalah karakteristik nasabah dengan  criteria  laki  laki,  usia  antara  25-45  tahun,  menikah,  jumlah  anggota keluarga  <3  sampai  dengan  7-9,  tinggal  di  kota  atau  di  pinggiran  tetapi  dekat dengan  lokasi  bank  pendidikan  SMA,  s1  dan  S2  dan  pekerjaan  sebagai  PNS. Index demand dengan kategori nasabah yang loyalist (hanya memiliki accont pada Islamic  bank)  adalah  karakteristik  nasabah  dengan  criteria  peremuan,  single, pekerjaan pada BUMN, BUMS dan entrepreneurs.

## Kesimpulan
Permintaan/demand  index  terhadap  Islamic  bank  di  bagi  menjadi  3 kategori,  yaitu  no  demand,  floating  dan  loyalist.  Masing-masing  demand  index memiliki  segmen  konsumen  tersendiri.  Islamic  Bank  hendaknya  berupaya mengenali lebih dekat karakteristik nasabah dan calon nasabahnya.
Nasabah  loyalist  merupakan  nasabah  yang  harus  di  pertahankan  dan nasabah  floating  merupakan  nasabah  potensial  yang  harus  ditarik  untuk  menjadi nasabah loyalist. Untuk itu perlu strategi yang tepat dalam menarik konsumen ini terutama dengan pelayanan dan product yang menarik.
Penerapan  fungsi  logit  dapat  di  kuatkan  lagi  dengan  penggunaan  fungsi multinomial logit, sehingga klasifikasi akan lebih detil terukur.

## Daftar Pustaka
Ahmad  WM,  et.al.  2007. Choice  of  Financing  amongst  Malaysia:  Between Religiosity and Perception .
Assadi. 2003. Do Religions Influence Customer Behavior? Confronting religious rules and marketing concepts , a Djamchid Assadi / Cahiers du CEREN 5 (2003) 2 – 13
Dar,  H.  2004.  Demand  for  Islamic  Financial  Services  in  the  UK:  chasing  a mirage? https://dspace.lboro.ac.uk/dspace-jspui/handle/2134/335
Dusuki,  A.  2008.  Understanding  the  objectives  of  Islamic  banking:  a  survey  of stakeholders'  perspectives. International  Journal  of  Islamic  and  Middle Eastern Finance and Management, 1 (2), 132-148.
Esso,  N.,  Dibb,  S.  2004.  Religious  contrasts  in  consumer  decision  behavior, European Journal of Marketing , Vol. 28 No.5, pp.36-53.
Haque,  Ahasanul.  2010.  Islamic  Banking  in  Malaysia:  A  Study  of  Attitudinal Differences  of  Malaysian  Customers,  European  Journal  of  Economics, Finance and Administrative Sciences, ISSN 1450-2887 Issue 18
Haque, Ahasanul,  et.al.  2009. Factor  Influences  Selection of  Islamic Banking:  A Study  on  Malaysian  Customer  Preferences  American  Journal  of  Applied Sciences 6 (5): 922-928, 2009 ISSN 1546-9239
Haron,  S.,  Ahmad,  N.,  &  Planisek,  S.  1992.  Requierements  and  Selection Decision of Customer in Islamic and Conventional Banking, environment, Malaysia Management Journal, 1 (1), 25-33.
Hasan, Z. 2005. Evaluation of Islamic banking performance: On the current use of econometric models. Islamic Economics and Banking in the 21st Century , 229-248.
Haz,  Hamzah.  2004.  Shariah  banking  system:  an  instrument  to  accelerate  nation empowernment,  in  seminar  proceedings  No  46,  Islamic  Financial Architecture,  Risk  Management  and  financial  Stability,  IRTI,  Bank Indonesia, Jakarta Indonesia
Ibrahim,  Maulana.  2003.  Strategy  to  develop  Islamic  Banking:  the  Indonesia scene, in seminar proceedings No 46, Islamic Financial Architecture, Risk Management  and  financial  Stability,  IRTI,  Bank  Indonesia,  Jakarta Indonesia
Iqbal,  M.  1995.  Fiscal  Reform  in  Muslim  Countries  with  Special  Reference  to Pakistan. Islamic Economic Studies, 2 (2), 15-36.
Karim  and  Afif.  2005.  Islamic  Banking  Consumer  Behaviour  in  Indonesia:  A Qualitative Approach, Bank Indonesia, Jakarta
Karim,  Adiwarman,  Prospek dan  Tantangan  Ekonomi  Syariah  di  Indonesia http://www.bni.co.id/Portals/0/Document/197%20Prospek.pdf
Khan, et.al. 2009. Banking Behavior of Islamic Bank  Customers in Bangladesh,
Journal of Islamic Economics, Banking and Finance 160
Khan, M., & Senhadji, A. 2000. Financial development and economic growth: an overview IMF Working Paper. N, 209 , 1-23.
Metawa,  S.A.  and  M.  Al-Mossawi.  1998.  “Banking  Behavior  of  Islamic  Bank Customer:  Perspectives  and  Implications”,  International  Journal  of  Bank Marketing, 16 (7), 299-313.
Nambiar,  Shanty.  2005.  published  Thursday,  March  3,  Islamic  Banking  Industry set to grow in Indonesia, Internationa herald tribune: the global edition of the New York Times.
Rammal,  H.,  &  Zurbruegg,  R.  2007.  Awareness  of  Islamic  banking  products among  Muslims:  The  case  of  Australia. Journal  of  Financial  Services Marketing, 12 (1), 65-74.
Rivai, et.al. 2007. Identifikasi faktor penentu keputusan konsumen dalam memilih jasa perbankan: bank syariah vs bank konvensional, BI-CBR Andalas
Rosly,  Saiful  Azhar.  2004.  Critical  Issues  on  Islamic  Banking  and  Financial Markets, Dinamas, Kuala Lumpur
Sabirin,  Syahril.  2000.  5  Februari, Economic  Recovery  Efforts  Strategy  Through Monetary  Policy  -  Banking  Bank  Indonesia  And  Independence Papers
Presented  To  The  National  Seminar  On  "Economic  Recovery  Strategy Governance  New  Era"  KAGAMA  Held  By  The  East  Java  And Improvement Association For Small (PUPUK) In Singapore
Sarker,  M.  1999.  Islamic  Banking  in  Bangladesh:  Performance,  Problems,  and Prospects. International  Journal  of  Islamic  Financial  Services,  1 (3),  15- 36.
Tahir  and  Umar.  2008.  Marketing  Strategy  for  Islamic  Banking  Sector  in Pakistan,  Final  Thesis,  M.  Sc.  In  Business  administration,  Blekinge Institute of Technology School of Management, Ronneby, Sweden
Triyuwono,  et.al.  2000. Customer’s  Potency,  Preference  and  behavior  Towards shari’ah  Bank  in  east  Java ,  Centre  For  Business  and  Islamic  economics Studies,  faculty  of  Economics,  Brawijaya  University  and  Bank  of Indonesia, Jakarta
Wibisono  and  Purnomo.  2007.  R eligion-based  Positioning:  Advantages  and Limitations of syariah Bank Positioning from the Customer Point of View , in  Islamic Finance: The  Challenges Ahead, editors: Nafis  Alam  and Bala Shanmugan, UPM Press Serdang