JURNAL SOSAINS
JURNAL SOSIAL DAN SAINS VOLUME 2 NOMOR 9 2022 P-ISSN 2774-7018, E-ISSN  2774-700X
PERILAKU PEMINJAMAN ONLINE (GAJIAN DULUAN) PADA KARYAWAN DI PT. SAFE AND SECURE GUARDING

## Diah Rahmatu Zakiyah
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Mercubuana, Jakarta, Indonesia Email : Drahmatuzakiyah@gmail.com
Kata Kunci: UTAUT2; Keamanan; Kepercayaan; Risiko Promosi;  ; Gunakan Perilaku
Keywords: UTAUT2; Perceived Security; Trust; Perceived Risk; Promotion;  Intention to Use; Use Behavior

## ABSTRAK
Latar  Belakang: Perkembangan  teknologi  baru  yang  bertujuan  membuat  proses  bisnis menjadi  semakin  efektif  dan  efisien,  sehingga  perlunya  sektor  jasa  keuangan  untuk mengadopsi teknologi digital agar melakukan inovasi layanan keuangan.
Tujuan: Penelitian ini bertujuan untuk menganilisis Perilaku Peminjaman Online (Gajian Duluan) Pada Karyawan Di PT. Safe And Secure Guarding Metode : Penelitian ini menggunakan metode kuantitatif dengan Populasi dari penelitian ini adalah  Karyawan  PT.SSG  yang  tersebar  di  beberapa  lokasi  di  Indonesia,  dengan  jumlah sampel  sebanyak  210  Karyawan  SSG.  Metode  analisis  data  menggunakan  Structural Equation Model (SEM) berbasis varian (PLS).
Hasil: .  Manfaat  emosional  belum  dinilai  baik  berupa  peningkatan  gengsi,  mayoritas karyawan  SSG  termasuk  generasi  milenial  dimana  sudah  terbiasa  menggunakan  aplikasi digital,  sehingga  mereka  tidak  perlu  usaha  yang  tinggi  dalam  penggunaan  aplikasi  P2P Lending gajian duluan. mayoritas karyawan SSG termasuk generasi milenial disamping itu hampir semua aplikasi digital menerapkan kemudahan penggunaan serta mendukung semua perangkat smartphone baik android maupun IOS Kesimpulan: Hasil  penelitian  ini  menemukan  bahwa  Performance  Expectancy,  Effort Expectancy  dan  Hedonic  Motivation  tidak  memiliki  pengaruh  terhadap  Intention  to  Use, Perceived  Security,  Trust,  Perceived  Risk  dan  Promotion  memiliki  pengaruh  terhadap Intention to Use, dan Intention to Use memiliki pengaruh terhadap Use Behavior.

## ABSTRACT
Background: The development of new technology that aims to make business processes more effective and efficient, so the need for the financial services sector to adopt digital technology in order to innovate financial services.
Objectives: This study aims to analyze the behavior of online borrowing (Payroll first) on employees at PT. Safe And Secure Guarding
Methods:  This  study  uses  quantitative  methods  with  the  population  of  this  study  are PT.SSG employees spread across several locations in Indonesia, with a total sample of 210 SSG employees. The data analysis method used a variant-based Structural Equation Model (SEM) (PLS).
Results:. The emotional benefits have not been assessed either in the form of increasing prestige,  the  majority  of  SSG  employees,  including  the  millennial  generation,  are already  accustomed  to  using  digital  applications,  so  they  don't  need  a  high  effort  in using  the  P2P  Lending  application  to  get  paid  first.  the  majority  of  SSG  employees including  the  millennial  generation  besides  that  almost  all  digital  applications implement ease of use and support all smartphone devices both android and IOS Conclusion:  The  results  of  this  study  found  that  Performance  Expectancy,  Effort Expectancy  and  Hedonic  Motivation  had  no  effect  on  Intention  to  Use,  Perceived Security, Trust, Perceived Risk and Promotion had an influence on Intention to Use, and
Intention to Use had an influence on Use Behavior.

## PENDAHULUAN
Berdasarkan (Kominfo, 2018) terlihat bahwa jumlah pengguna internet di Indonesia dari  tahun  2017  sampai  perkiraan  tahun  2026  mengalami  peningkatan  yang  signifikan setiap tahunnya, dimana pada tahun 2021 jumlah pengguna internet di Indonesia sebesar 188.59 Juta, artinya hampir setengah dari jumlah penduduk Indonesia sudah menggunakan layanan internet.
Disisi  lain,  jumlah  pengguna  smarthpone  di  Indonesia  sejak  tahun  2017  sampai dengan perkiraan tahun 2026 mengalami peningkatan secara signifikan seperti yang terlihat pada gambar 2 dibawah ini Dimana jumlah pengguna smathpone pada tahun 2021 sebesar 72.07  persen.  Artinya  lebih  dari  setengah  jumlah  penduduk  Indonesia  (265  Juta  jiwa) memiliki  perangkat  smarthpone  (handphone  dan  ipad).  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa tingginya  jumlah  pengguna  internet  dan  jumlah  pengguna  smarthpone  menjadi  peluang bagi inovasi layanan keuangan seperti layanan peer to pee Lending (Yusuf, 2019) . Perkembangan  teknologi  baru  yang  bertujuan  membuat  proses  bisnis  menjadi semakin  efektif  dan  efisien,  sehingga  perlunya  sektor  jasa  keuangan  untuk  mengadopsi teknologi  digital  agar  melakukan  inovasi  layanan  keuangan (Ginantra  et  al.,  2020). Perubahan  pola  penyediaan  layanan  keuangan  menjadi  ciri  khas  dari  entitas financial tekhnology (Fintech) dari proses layanan keuangan yang tradisional menjadi digital. Istilah Fintech mengacu kepada alternatif dan solusi keuangan yang didukung dengan penggunaan teknologi digital (Rumondang, Sudirman, Effendy, Simarmata, & Agustin, 2019). Seiring dengan  perubahan  perilaku  masyarakat  dalam  bertransaksi  dan  menggunakan  jasa keuangan,  inovasi  keuangan  digital  mengalami  perkembang  yang  sangat  pesat  ditandai dengan  tersedianya  beragam  jenis  produk  Fintech  di  Indonesia  yaitu  pembayaran (payment ), pembiayaan, asuransi, crowdfunding dan blockchain dan beberapa jenis lainnya , seperti pada gambar 1 dibawah ini :
Gambar 1 Startup Fintech di Indonesia Sumber: Fintechnews Singapore (2020)
Berdasarkan  Indonesia Fintech Report (Safitri, 2020) yang dirilis oleh Fintechnews Singapore, dimana layanan  pembiayaan  digital  ( Fintech  Lending )  memiliki  pangsa  yang dominan  sebesar  50%  pada  tahun  2020. Fintech  Peer  to  Peer  Lending  atau  Fintech Lending adalah  penyelenggara  layanan  jasa  keuangan  yang  mempertemukan  pemberi pinjaman  dengan  penerima  pinjaman  dalam  rangka  melakukan  perjanjian  pinjam meminjam  dalam  mata  uang  rupiah  secara  langsung  melalui  sistem  elektronik  dengan menggunakan jaringan internet (Otoritas Jasa Keuangan, 2020) . Gajian Duluan merupakan salah satu Platform Peer to Peer Lending (P2P Lending) yang didirikan oleh PT Lampung Berkah Finansial Teknologi pada tahun 17 Februari 2018
dimana perusahaan tersebut melakukan kerjasama dengan PT. Safe and Secure Guarding (SSG) pada tahun 2020 dalam rangka  memberikan kemudahan bagi karyawan  SSG untuk memperoleh  pinjaman  (kredit  Online). Platform  Gajian  Duluan  memiliki  empat layanan pinjaman Online yang bisa digunakan oleh karyawan SSG diantaranya : (1) Multi Purpose Loan / Emergency Funds berupa pemberian pinjaman dimulai dari 2 Juta sampai dengan 25  Juta  dengan  sistem  Tenor  sampai  dengan  6  Bulan;  (2) Educational  Loans  Program berupa pemberian pinjaman untuk kebutuhan pembayaran Pendidikan baik secara langsung ke  Instansi  Pendidikan  ataupun  secara  tidak  langsung  oleh  karyawan  SSG;  (3) Cash Advanc e berupa pemberian pinjaman dengan Fixed Rate sebesar 80 Ribu untuk semua jenis pinjaman Cash Advance dengan kisaran pinjaman sebesar 500 Ribu sampai dengan 2 Juta, dengan Tenor sampai dengan 45 Hari (Dewayani, 2021) .
Berdasarkan  data  dari  management  SSG  pada  tahun  2021,  dimana  ada  480 karyawan.  yang  tersebar  di  seluruh  wilayah  Indonesia.  Namun  kurang  dari  setengah karyawan  tersebut  sebesar  210  karyawan  sudah  melakukan  pendaftaran  penggunaan layanan pinjaman Online lewat Platform Gajian Duluan pada pertengahan tahun 2020. Dari 210 karyawan tersebut, terdapat 393 transaksi. Artinya ada beberapa karyawan yang sudah mendaftar  pinjaman  Online  tersebut  melakukan  pinjaman  lebih  dari  2  kali,  seperti  yang terlihat pada gambar 2
Gambar 2. Data Peminjaman Online Gajian Duluan vs SSG Sumber: Peneliti, 2021
Peneliti  melakukan  Pra  survey  kepada  30  karyawan  SSG  yang  sudah  pernah melakukan  transaksi  pinjaman  Online  lewat  plaform  Gajian  Duluan,  hal  ini  dilakukan untuk  mengetahui  faktor-faktor  apa  saja  yang  menentukan  karyawan  SSG  dalam melakukan  pinjaman  Online  serta  mengetahui  kondisi  demografi  dari  pengguna  layanan pinjaman Online.
Tabel 1 Data Profile Pengguna Layanan Kredit Online di SSG Data Profil Responden Frequency Percentage (%) Usia < 30 Thn 30 - 40 Thn 41 - 50 Thn Total 9 18 3 30 30.0 60.0 10.0 100.0 Status Belum Nikah Menikah 7 23 23.3 76.7
Total 30 100.0 Pendidikan Smu/Sma/Smk Lulusan S1 Total 27 3 30 90.0 10.0 100.0 Lama Bekerja < 1 Thn 1- 3 Thn > 3 Thn Total 2 21 7 30 6.7 70.0 23.3 100.0 Gaji Perbulan < 5 Juta 5 - 10 Juta Total 27 3 30 90.0 10.0 100.0 Lama Bergabung Dalam Pinjaman Online (Gajian Duluan) > 3 Bulan 30 100.0 Jumlah Pinjaman Pertama 500 Rb - 2 Juta 3 - 5 Juta 5 - 10 Juta > 10 Juta Total 10 15 4 1 30 33.3 50.0 13.3 3.3 100.0 Frekuensi Peminjaman 1 Kali 2 Kali > 2 Kali Total 4 7 19 30 13.3 23.3 63.3 100.0 Tujuan Melakukan Peminjaman Pembayaran Pendidikan Pembayaran Rs Renovasi Rumah Modal Buka Usaha Pembayaran Kredit Motor Gaya Hidup Total 13 1 5 1 5 5 30 43.3 3.3 16.7 3.3 16.7 16.7 100.0 Alasan Memilih Pinjaman Online Suku Bunganya Rendah Dari Perbankan 30 100.0 Sumber: Peneliti, 2021
Berdasarkan  hasil  pra  survey,  diperoleh  bahwa  faktor-faktor  utama  yang  menjadi dasar  bagi  karyawan  SSG  untuk  melakukan  transaksi  pinjaman  Online  lewat  Platform Gajian Duluan seperti yang terlihat pada tabel 1.2 dibawah ini. Dimana terdapat 7 faktor utama  yang  menentukan  karyawan  SSG  melakukan  pinjaman  Online  yaitu  :  (1) Performance  Expectancy,  (2)  Effort  Expectancy)  (3)  Hedonic  Motivation,  (4)  Perceived Security,  (5)  Trust,  (6)  Perceived  Risk,  (7)  Promotion  dari  Platform  Gajian  Duluan. Sehingga  faktor-faktor  inilah  yang  akan  dikaji  secara  mendalam  yang  mempengaruhi perilaku penggunaan layanan pinjaman Online oleh karyawan SSG.
Tabel 2 Hasil Pra Survey, Faktor- Faktor Yang Memepengaruhi Perilaku Penggunaan Layanan Kredit Online Oleh Karyawan SSG
Jawaban
Pernyataan Ya % Tidak % Manfaat Yang Diperoleh Sangat Tinggi 30.0  100.0 0.0 0.0 Usaha Yang Saya Gunakan Untuk Memperoleh Pinjaman Tidak Terlalu Besar (Energi, Waktu Dan Uang) 30.0  100.0 0.0 0.0 Pengaruh Sosial (Ajakan Teman, Keluarga, Dan Karyawan Tempat Bekerja) 23.0 76.7 7.0 23.3 Kondisi Fasilitas Yang Tersedia Sangat Memungkinkan (Memiliki Smartphone Dan Layanan Internet) 30.0  100.0 0.0 0.0 Motivasi Hedonis (Menyenangkan Dan Membahagiakan )Melakukan Pinjaman Online 30.0  100.0 0.0 0.0 Memperoleh Value Yang Tinggi (Memperoleh Benefit Yg Lebih Besar Daripada Cost Yang Saya Keluarkan) 24.0 80.0 6.0 20.0 Kebiasaan Dalam Menggunakan Layanan Berteknologi Tinggi (Seperti Terbiasa Menggunakan Layanan Marketplace Dan Digital Payment) 20.0 66.7 10.0 33.3 Memiliki Pengetahuan Yang Besar Dalam Hal Layanan Keuangan Perbankan Dan Pengetahuan TIK 23.0 76.7 7.0 23.3 Persepsi Keamanan Dalam Menggunakan Layanan Pinjaman Online 30.0  100.0 0.0 0.0 Kepercayaan Yang Tinggi Terhadap Layanan Pinjaman Online 30.0  100.0 0.0 0.0 Tingkat Resiko Yang Rendah Dalam Melakukan Pinjaman Online 30.0  100.0 0.0 0.0 Program Bauran Pemasaran (7P) Yang Menarik Dari Pinjaman Online (Gajian Duluan) 30.0  100.0 0.0 0.0 Sumber: Peneliti, 2021
Berdasarkan  hasil  kajian  studi  literatur  sebelumnya  dan  hasil  Pra-Survey  yang dilakukan peneliti, maka peneliti perlu mengkaji lebih dalam tentang pengembangan model Use  Behavior  layanan  Fintech  P2P  Lending  dengan  mengakaji  faktor-faktor  penyebab sebagai  berikut Performance  Expectancy,  Effort  Expectancy,  Hedonic  Motivation, Perceived  Security,  Trust,  Perceived  Risk,  Promotion,  serta  variabel  Intervening yaitu Intention to Use Layanan Fintech P2P Lending.
Ada  beberapa  literature  yang  membahas  tentang  Use  Behavior  P2P  Lending. Menurut (Ujang  &  Noor,  2020) ada  enam  faktor  yang  menentukan Use  Behavior yaitu Performance Expectancy, Effort Expectancy, Facilitation Condition, Hedonic Motivation, Price Value, dan Habit Behaviour . Namun ke enam faktor mesti melewati Intention to Use menggunakan layanan Fintech. Dari enam faktor  tersebut yang memiliki pengaruh yang signifikan terhadap behavior intention yaitu Performance Expectancy, Effort Expectancy, Facilitation  Condition,  Hedonic  Motivation,  Price  Value,  dan  Habit  Behaviour. Hasil penelitian  tersebut  juga  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh (Hair,  Risher, Sarstedt, & Ringle, 2019) di mana Hedonic Motivation, Price Value , dan Habit Behavior secara  signifikan  berhubungan  dengan  Intention  to  Use  pada  para  petani  di  Jawa  Barat dalam implementasi P2P Lending.
Di  sisi  lain,  penelitian (Irawan  &  Affan,  2020) menunjukkan  bahwa  tidak  ada pengaruh yang signifikan antara persepsi privasi terhadap Intention to Use namun terdapat pengaruh  yang  signifikan  antara percevied  security terhadap Intention  to  Use dalam menggunakan Fintech.
Dari  tiga  penelitian  di  atas,  yang  sesuai  dengan  hasil  pra  survey  maka  peneliti menentukan  variabel  independen  dalam  penelitian  ini  yaitu Performance  Expectancy , Effort  Expectancy,  Hedonic  Motivation,  Perceived  Security,  Trust,  Perceived  Risk,  dan Promotion yang  di  mana  akan dianalisis  pengaruhnya  terhadap Intention  to  Use sebagai variabel  intervening serta  kemudian  analisis  pengaruh Intention  to  Use terhadap Use Behavior sebagai variabel dependent dalam penelitian ini.
Dari beberapa penelitian tersebut di atas maka dapat disusun kerangka pemikiran dari  penelitian  ini.  Beberapa  peneliti  menyimpulkan  bahwa  untuk  sampai  ke  variabel Dependent  ( Use  Behavior ),  beberapa  variabel  Independent  harus  melalui  variabel Intervening yaitu Intention to Use.

## Gambar 3 Kerangka Pemikiran
Sumber: Peneliti, 2021

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  berjenis  deskriptif  dan  verifikatif  dengan  menggunakan  metode penelitian  yang  digunakan  yaitu  Explanatory  Survey (Kristanto,  2018). Populasi  pada penelitian  ini  adalah  Karyawan  Security  di  PT.SSG  yang  sudah  menggunakan  layanan Layanan pinjaman Online (Gajian Duluan). Dimana berjumlah  210 Karyawan SSG. Dan dalam  penelitian  ini  teknik  sampling  yang  digunakan  adalah  sensus,  dimana  seluruh populasi menjadi sampel dalam penelitian ini yang berjumlah 210 karyawan SSG. Metode analisis pada penelitian ini Peneliti menggunakan analisis Partial Least Square (PLS) atau SEM berbasis varian (Ulum, 2014) (Soendari, 2012).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
1. Pengaruh Performance Expectancy (X1) terhadap Intention to Use (Y1)
Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  pada  tabel  4.20  di  atas  bahwa,  hipotesis  satu ditolak,  yang  berbunyi  Performance  Expectancy  tidak  memiliki  pengaruh  secara signifikan terhadap Intention to Use Layanan pinjaman Online (Gajian Duluan). Hal ini dikarenakan mayoritas karyawan SSG tidak mementingkan manfaat emosional. Hal ini terlihat dari nilai deskriptif manfaat emosional variabel Performance Expectancy dinilai belum memberikan manfaat secara keseluruhan oleh karyawan SSG. Adapun parameter Performance Expectancy  4.252  dibandingkan dengan nilai manfaat secara fungsional sebesar 4.290 Hal ini megindikasikan bahwa mayoritas karyawan SSG mementingkan manfaat  kemudahan  (manfaat  fungsional)  untuk  meningkatkan  niat  menggunakan layanan pinjaman P2P Lending. Untuk itu manajemen P2P Lending gajian duluan lebih
menekankan kepada manfaat fungsional yaitu kemudahan dalam memperoleh pinjaman kepada karyawan SSG.
Hasil  penelitian  ini  tidak  relevan  dengan  hasil  penelitian (Putri,  2019) yang menyatakan bahwa Performance Expectancy memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap Intention  to  Use  layanan  peer  to  peer  Lending .  Namun  hasil  penelitian  ini relevan  dengan  hasil  penelitian (Hair  et  al.,  2019) yang  menyebutkan  bahwa Performance  Expectancy tidak  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  niat menggunakan P2P Lending.
2. Pengaruh Effort Expectancy (X2) terhadap Intention to Use (Y1) Berdasarkan  tabel  4.20  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa  nilai  t-Statistic  Effort
Expectancy 1,229 (lebih kecil 1,96). Artinya Effort Expectancy tidak memiliki pengaruh secara  signifikan  terhadap  Intention  to  Use.  Hal  ini  dikarenakan  bahwa  mayoritas karyawan SSG yang menggunakan aplikasi pinjaman Online (gajian duluan) memiliki usia  30  –  40  tahun  (generasi  milenial)  yang  mana  generasi  milenial  pada  umumnya sudah terbiasa menggunakan aplikasi digital termasuk aplikasi P2P Lending. Sehingga usaha dalam penggunaan aplikasi P2P Lending bukan merupakan faktor penting dalam meningkatkan niat penggunaan layanan aplikasi P2P Lending.
Hasil  penelitian  ini  relevan  dengan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh
(Christiono, 2018) yang menyatakan bahwa Effort Expectancy tidak berpengaruh secara signifikan  terhadap  Intention  to  Use  pada  Online  marketplace  dimana  mayoritas respodennya  Masyarakat  Indonesia  Khususnya  Di  Kota  Surabaya  Yang  Pernah Menggunakan  Online  Marketplace.  Namun  hasil  penelitian  ini  tidak Relevan  dengan hasil penelitian yang dilakukan oleh (Putro & Hendratmoko, 2019) yang menyatakan bahwa Effort Expectancy memiliki pengaruh terhadap Intention to Use Layanan Peer To Peer Lending.
3. Pengaruh Hedonic Motivation (X3) terhadap Intention to Use (Y1) Berdasarkan tabel 4.20 diatas, dapat disimpulkan bahwa nilai t-Statistic Hedonic Motivation  0,130  (lebih  kecil  1,96).  Artinya  Hedonic  Motivation  tidak  memiliki pengaruh  secara  signifikan  terhadap  Intention  to  Use.  Hal  ini  dikarenakan  bahwa mayoritas  pengguna  aplikasi  peminjaman  Online  (gajian  duluan)  adalah  generasi milenial  yang  mana  mereka  menganggap  bahwa  semua  aplikasi  saat  ini  sudah mendukung semua  jenis smartphone  baik  android  maupun  IOS,  disamping itu  semua aplikasi  TIK  (Teknologi  Informasi  Komunikasi)  sudah  sesuai  dengan  keinginan pengguna aplikasi dalam hal ini ( user friendly ). Sehingga aplikasi yang menyenangkan bukan menjadi penentu utama bagi karyawan SSG untuk berniat menggunakan layanan pinjaman Online.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan  oleh (Gewys,  2021) yang  menyatakan  bahwa Hedonic  Motivation bukanlah  faktor  utama yang menentukan niat. Namun hasil penelitian ini  tidak sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh (Hair et al., 2019) dalam penelitiannya menyebutkan bahwa Motivasi Hedonis memiliki pengaruh secara signifikan terhadap niat menggunakan P2P Lending by farmers. Hal ini dikarenakan mayoritas respondennya adalah para petani yang hidup di desa, dimana mereka jarang sekali menggunakan aplikasi digital. Sehingga mereka membutuhkan aplikasi yang sesuai dengan keinginan dan kebutuhan mereka.
4. Pengaruh Perceived Security (X4) terhadap Intention to Use (Y1) Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  pada  tabel  4.20  di  atas,  menyatakan  bahwa hipotesis empat diterima yang berbunyi Perceived Security memiliki pengaruh secara
signifikan terhadap niat menggunakan Layanan pinjaman Online (Gajian Duluan). Nilai t-Statistic Perceived  Security 2,567  (lebih  besar  dari  1,96).  Artinya  keamanan  yang diberikan oleh pihak gajian duluan sudah cukup baik sehingga hal ini menjadi salah satu indikator yang menjadi penentu bagi karyawan SSG dalam niat menggunakan Layanan pinjaman Online (Gajian Duluan). Untuk itu menejemen gajian duluan perlu melakukan peningkatan  keamanan  penggunaan  aplikasi  P2P  Lending  gajian  duluan.  Adapun tingkat keamanan yang perlu ditingkatkan verifikasi data transaksi serta keamanan data nasabah untuk tidak di share kepada orang yang tidak berhak.
Hasil penelitian ini relevan dengan yang dilakukan oleh (Irawan & Affan, 2020) yang  menyatakan  bahwa  adanya  pengaruh  yang  signifikan  antara  persepsi  keamanan terhadap  niat  menggunakan  fintech.  Hasil  ini  juga  relevan  dengan  penelitian  yang dilakukan  oleh (Nag  &  Gilitwala,  2019) yang  menyatakan  bahwa  Security  memiliki hubungan yang signifikan dengan niat untuk menggunakan E-Wallet.
5. Pengaruh Trust (X5) terhadap Intention to Use (Y1)
Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  pada  tabel  4.20  di  atas,  menyatakan  bahwa hipotesis lima diterima yang berbunyi Kepercayaan karyawan SSG memiliki pengaruh secara  signifikan  terhadap  niat  menggunakan  layanan  aplikasi  P2P  Lending  (Gajian Duluan)  .  Adapun  besar  pengaruh  kepercayaan  karyawan  SSG  terhadap  niat menggunakan  Layanan  pinjaman  Online  (Gajian  Duluan)  sebesar  0.263  (26.3%). Artinya,  jika  manajemen  Gajian  Duluan  dan  SSG  mampu  mempertahankan  dan meningkatkan  kepercayaan  karyawan  SSG,  maka  akan  meningkatkan  niat  karyawan SSG  untuk  menggunakan  Layanan  pinjaman  Online  (Gajian  Duluan).  Untuk  itu manajemen  Gajian  Duluan  perlu  melakukan  sebagai  berikut  (1)  menjamin keamanan berupa kode verifikasi untuk melindungi data nasabah (data profile dan data transaksi) dengan  cara  meningkatkan  keamanan  berupa  menambahkan  fitur  verifikasi  data.  (2) menejemen  harus  berkomitmen  tinggi  terhadap  apa  yang  disampaikan  dengan kenyataan  berupa  informasi  beban  bunga  dan  beban  administrasi  sehingga  dapat meningkatkan kepercayaan nasabah dan calon nasabah.
Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian sebelumnya oleh (Sijabat, Hutajulu, &  Sihombing,  2019) yang  menunjukkan  bahwa  persepsi  kemudahan  penggunaan, persepsi manfaat, persepsi kepercayaan, persepsi risiko memiliki pengaruh terhadap niat penggunaan fintech Sebagai Alat Pembayaran (Payment).  Namun hasil penelitian ini tidak relevan dengan hasil penelitian (Putro & Hendratmoko, 2019) yang menyatakan bahwa  variabel  social  influence,  Trust,  reputation,  dan  self  efficacy  tidak  memiliki pengaruh secara signifikan terhadap Intention to Use layanan peer to peer Lending.
6. Pengaruh Perceived Risk (X6) terhadap Intention to Use (Y1) Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  pada  tabel  4.20  di  atas,  menyatakan  bahwa hipotesis  enam  diterima  yang  berbunyi  Resiko  yang  Dirasakan  (Perceived  Risk) berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  Intention  to  Use.  Hasil  uji  hipotesis menunjukkan bahwa T-value antara Perceived Risk terhadap Intention to Use Karyawan SSG  dengan  Gajian  Duluan  lebih  besar  dari  1,96  yaitu  2,290.  Adapun  tingkat  resiko penggunaan layanan P2P Lending gajian duluan yang diperhatikan oleh karyawan SSG yaitu tingkat beban bunga pinjaman Online yang tinggi dan tingkat pembayaran cicilan melalui pemotongan gaji. Sehingga kedua resiko tersebut bukan menjadi pertimbangan penting untuk melakukan pinjaman Online kepada P2P Lending gajian duluan. Hal ini dikarenakan  tingkat  kebutuhan  pinjaman  yang  besar  bagi  karyawan  SSG  untuk membiayai  kebutuhan  pendidikan  ,pembayaran  renovasi  rumah,  dan  pembayaran cicilan  kendaraan  bermotor.  Disamping  itu  aktifitas  peminjaman  secara  offline
(pinjaman ke bank) memiliki prosedur yang sulit dibandingkan dengan pinjaman Online lewat  aplikasi  P2P  Lending  gajian  duluan.  Untuk  itu menejemen  gajian  duluan  perlu memperhatikan tingkat resiko yang diterima oleh nasabah atau calon nasabah dalam hal pembayaran cicilan dan bunga lewat pemotongan gaji yang lebih mudah dibandingkan dengan proses di perbankan (offline).
Hasil  penelitian  ini sejalan  dengan  penelitian sebelumnya (Sijabat  et  al.,  2019) dimana  persepsi  kemudahan  penggunaan,  persepsi  manfaat,  persepsi  kepercayaan, persepsi  risiko  memiliki  pengaruh  terhadap  niat  penggunaan  fintech  Sebagai  Alat Pembayaran  (Payment).  Hasil  penelitian  ini  juga  sejalan  dengan  penelitian  yang dilakukan  oleh (Nurdin,  Azizah,  &  Rusli,  2020) risiko  berpengaruh  terhadap  minat bertransaksi menggunakan fintech Pada Mahasiswa Institut Agama Islam Negeri (Iain) Palu.
7. Pengaruh Promotion (X7) terhadap Intention to Use (Y1)
Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  pada  tabel  4.20  di  atas,  menyatakan  bahwa hipotesis  tujuh  diterima  yang  berbunyi  Promotion  yang  dilakukan  pihak  manajemen Gajian Duluan memiliki pengaruh secara signifikan terhadap niat karyawan SSG dalam menggunakan  Layanan  pinjaman  Online  (Gajian  Duluan).  Hasil  uji  hipotesis menunjukkan  bahwa  T-value  antara  Promotion  terhadap  Intention  to  Use  Karyawan SSG dengan Gajian Duluan lebih besar dari 1,96 yaitu 2,452. Artinya, jika manajemen Gajian  Duluan  mampu  meningkatkan  aktifitas  sales  Promotion,  maka  akan meningkatkan  niat  karyawan  SSG  dalam  menggunakan  Layanan  pinjaman  Online (Gajian Duluan). Untuk itu menejemen gajian duluan perlu meningkatkan aktifitas sales Promotion  yaitu  sering  melakukan  pemberian  doorprice  berupa  pemberian  souvenir barang  elektronik  maupun  kendaraan  bermotor  kepada  calon  nasabah  agar  dapat meningkatkan  niat  individu  dalam  menggunakan  layanan  pinjaman  Online  gajian duluan.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  sebelumnya (Puspitasari,  2016) menunjukkan  bahwa  bauran  pemasaran  (Promotion),  karakteristik  konsumen,  dan psikologi  konsumen  mempunyai  pengaruh  secara  signifikan  dan  simultan  terhadap minat beli konsumen pada kosmetik brand “w”.
8. Pengaruh Intention to Use (Y1) terhadap Use Behavior (Y2)
Berdasarkan tabel 4.20 diatas, dapat disimpulkan bahwa nilai t-Values Intention to  Use  2,158  (lebih  besar  1,96).  Artinya  Intention  to  Use  memiliki  pengaruh  secara signifikan  terhadap  Use  Behavior.  Sehingga  hipotesis  8  diterima.  Adapun  besar pengaruh Intention to Use terhadap Use Behavior  sebesar 0.155 (15.5%) artinya ada faktor  lain  yang  memiliki  pengaruh  terhadap  Use  Behavior  selain  Intention  to  Use. Untuk  itu  bagi  peneliti  selanjutnya  yang  meneliti  terkait  dengan  Use  Behavior  perlu mengkaji faktor-faktor lain tersebut selain faktor Intention to Use. Untuk itu menejemen gajian  duluan  jika  ingin  meningkatkan  Use  Behavior  maka  menejemen  perlu meningkatkan  niat  nasabah  untuk  menggunakan  layanan  P2P  Lending  gajian  duluan dengan  cara  meningkatkan  keinginan  individu  (calon  nasabah)  serta  meningkatkan keinginan individu untuk mencoba layanan P2P Lending gajian duluan. Hal ini dapat dilakukan  dengan  sering  melakukan  aktifitas  sales  Promotion  berupa  pemberian doorprice  serta  meningkatkan  kepercayaan  dengan  memberikan  jaminan  keamanan penggunaan layanan P2P Lending gajian duluan.
Hasil penelitian ini Relevan dengan hasil penelitian yang dilakukan oleh (Fauz, Widodo,  &  Djatmiko,  2018) menemukan  bahwa  Behavioral  Intention  memiliki
pengaruh yang signifikan terhadap Use Behavior pada penggunaan aplikasi transportasi Online.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  pembahasan  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa;  Performance Expectancy tidak memiliki pengaruh secara signifikan terhadap Intention to Use Layanan pinjaman  Online  (Gajian  Duluan).  Hal  ini  dikarenakan  manfaat  emosional  belum dinilai baik  berupa  peningkatan  gengsi;  Effort  Expectancy  tidak  memiliki  pengaruh  secara signifikan  terhadap  Intention to  Use  Layanan  pinjaman  Online  (Gajian  Duluan).  Hal ini dikarenakan mayoritas karyawan SSG termasuk generasi milenial dimana sudah terbiasa menggunakan  aplikasi  digital,  sehingga  mereka  tidak  perlu  usaha  yang  tinggi  dalam penggunaan  aplikasi  P2P  Lending  gajian  duluan;  Hedonic  Motivation  tidak  memiliki pengaruh  secara  signifikan  terhadap  Intention  to  Use  Layanan  pinjaman  Online  (Gajian Duluan).  Hal  ini  dikarenakan  mayoritas  karyawan  SSG  termasuk  generasi  milenial disamping  itu  hampir  semua  aplikasi  digital  menerapkan  kemudahan  penggunaan  serta mendukung  semua  perangkat  smartphone  baik  android  maupun  IOS;  Perceived  Security memiliki pengaruh secara signifikan terhadap Intention to Use Layanan pinjaman Online (Gajian  Duluan),  dengan  besar  pengaruh  24.2    persen;  Trust  memiliki  pengaruh  secara signifikan  terhadap  Intention  to  Use  Layanan  pinjaman  Online  (Gajian  Duluan),  dengan besar pengaruh 26.3 persen; Perceived Risk memiliki pengaruh secara signifikan terhadap Intention to Use Layanan pinjaman Online (Gajian Duluan), dengan besar pengaruh 18.2 persen; Promotion memiliki pengaruh secara signifikan terhadap Intention to Use Layanan pinjaman  Online  (Gajian  Duluan),  dengan  besar  pengaruh  26.7  persen;  Intention  to  Use memiliki  pengaruh  secara  signifikan  terhadap  Use  Behavior  Layanan  pinjaman  Online (Gajian Duluan), dengan besar pengaruh 15.5 persen.

## BIBLIOGRAFI
Christiono,  Daniel  Ivan .  (2018).  Analisis  Pengaruh  Performance  Expectancy  Dan  Effort Expectancy Terhadap Behavioral Intention Pada Online Marketplace. Agora, 6(2). Dewayani,  Tantri. (2021).  Menyikapi  Pinjaman  Online,  Anugerah  Atau  Musibah.
Kementrian Keuangan Negara Republik Indonesia. Retrieved From Https://Www.Djkn.Kemenkeu.Go.Id/Kanwil-Jabar/Baca- Artikel/14040/Menyikapi-Pinjaman-Online-Anugerah-Atau-Musibah.Html
Fauz, Achmad, Widodo, Teguh, & Djatmiko, Tri. (2018). Pengaruh Behavioral Intention Terhadap  Use  Behavior  Pada  Penggunaan  Aplikasi  Transportasi  Online  (Studi Kasus  Pada  Pengguna  Go-Jek  Dan  Grab  Di  Kalangan  Mahasiswa  Telkom University). Eproceedings Of Management, 5(2).
Gewys,  Alfian  Natyo. (2021).  Pengaruh  Aktivitas  Penggunaan  Media  Sosial  Terhadap Psychological Well-Being Pada Mahasiswa. Universitas Muhammadiyah Malang.
Ginantra, Ni Luh Wiwik Sri Rahayu, Simarmata, Janner, Purba, Ramen A., Tojiri, Moch Yusuf,  Duwila,  Amin  Ama,  Siregar,  Muhammad  Noor  Hasan,  Nainggolan,  Lora Ekana,  Marit,  Elisabeth  Lenny,  Sudirman,  Acai,  &  Siswanti,  Indra .  (2020). Teknologi Finansial: Sistem Finansial Berbasis Teknologi Di Era Digital. Yayasan Kita Menulis.
Hair, Joseph F., Risher, Jeffrey J., Sarstedt, Marko, & Ringle, Christian M. (2019). When To Use And How To Report The Results Of Pls-Sem. European Business Review, 31(1), 2–24.
Irawan,  Dwi,  &  Affan,  Muhammad  Wildan. (2020).  Pengaruh  Privasi  Dan  Keamanan Terhadap Niat Menggunakan Payment Fintech. Jurnal Kajian Akuntansi, 4(1), 52– 62.
Kominfo .  (2018).  Jumlah  Pengguna  Internet  2017  Meningkat,  Kominfo  Terus  Lakukan Percepatan Pembangunan Broadband. Retrieved From Https://Www.Kominfo.Go.Id/Index.Php/Content/Detail/12640/Siaran-Pers-No- 53hmkominfo022018-Tentang-Jumlah-Pengguna-Internet-2017-Meningkat-
Kominfo-Terus-Lakukan-Percepatan-Pembangunan-Broadband/0/Siaran_Pers
Kristanto,  Vigih  Hery .  (2018).  Metodologi  Penelitian  Pedoman  Penulisan  Karya  Tulis Ilmiah:(Kti). Deepublish.
Nag,  Amit  Kumar ,  &  Gilitwala,  Bhumiphat.  (2019).  E-Wallet-Factors  Affecting  Its Intention  To  Use.  International  Journal  Of  Recent  Technology  And  Engineering, 8(4), 3411–3415.
Nurdin, Nurdin, Azizah, Winda Nur, & Rusli, Rusli . (2020). Pengaruh Pengetahuan, Kemudahan Dan Risiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Finansial Technology (Fintech) Pada Mahasiswa Institut Agama Islam Negeri (Iain) Palu. Jurnal Perbankan Dan Keuangan Syariah Vol, 2(2).
Otoritas Jasa Keuangan . (2020). Penyelenggara Fintech Terdaftar Dan Berizin Di Ojk Per 11 Juni 2020.
Puspitasari,  Vina .  (2016).  Pengaruh  Produk,  Harga,  Dan  Bintang  Iklan  (Celebrity Endorser)  Terhadap  Minat  Beli  Ulang  Kosmetik  Wardah  (Survei  Pengunjung Kosmetik Wardah Di Bandung Indah Plaza). Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Unpas Bandung.
Putri,  Zahramutya  Nadapertiwi .  (2019).  Faktor  Yang  Memengaruhi  Kecenderungan Perilaku  (Behavioral  Intention)  Individu  Pada  Masyarakat  Ibu  Kota  Dki  Jakarta Dalam  Menggunakan  Layanan  Keuangan  Digital  Peer  To  Peer  Lending.  Ppm Manajemen.
Putro, Ascaryo, & Hendratmoko, Hendratmoko. (2019). Faktor-Faktor Yang Memengaruhi
Individu Dalam Menggunakan Peer To Peer Lending Dan Equity Crowd Funding Di Dki Jakarta. Jurnal Manajemen, 9(1).
Rumondang, Astri, Sudirman, Acai, Effendy, Faried, Simarmata, Janner, & Agustin, Tuti . (2019). Fintech: Inovasi Sistem Keuangan Di Era Digital. Yayasan Kita Menulis.
Safitri,  Teti  Anggita. (2020).  The  Development  Of  Fintech  In  Indonesia.  1st  Borobudur International  Symposium  On  Humanities,  Economics  And  Social  Sciences  (Bis- Hess 2019), 666–670. Atlantis Press.
Sijabat, Yacobo P., Hutajulu, Dinar Melani, & Sihombing, Pardongan . (2019). Determinasi Technology  Acceptance  Model  Terhadap  Niat  Penggunaan  Fintech  Sebagai  Alat Pembayaran  (Payment).  Prosiding  Seminar  Nasional  Fakultas  Ekonomi  Untidar 2019.
Soendari, Tjutju . (2012). Metode Penelitian Deskriptif. Bandung, Upi. Stuss, Magdalena
& Herdan, Agnieszka, 17.
Ujang, Sumarwan, & Noor, Yuliati Lilik. (2020). Factors Encouraging The Use Of Peer- To-Peer Lending By Farmers. Russian Journal Of Agricultural And Socio-Economic Sciences, 7(103), 72–81.
Ulum, Miftahul . (2014). Analisis Structural Equation Modeling (Sem) Untuk Sampel Kecil Dengan Pendekatan Partial Least Square (Pls).
Yusuf,  Muhammad. (2019).  Perlindungan  Hukum  Terhadap  Debitur  Pada  Layanan Pinjaman  Uang  Berbasis  Financial  Technology.  Skripsi,  Uin  Syarif  Hidayatullah Jakarta.
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.