Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah Vol. 4 No. 2 Tahun 2022

## Pengaruh  Sikap  Keuangan  Terhadap  Perilaku Pengelolaan Keuangan  Mahasiswa dan Lingkungan Sosial Sebagai Variabel Moderating

## Irham Pakawaru
Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, UIN Datokarama Palu
ABSTRAK INFORMASI ARTIKEL
Penelitian ini merupakan hasil penelitian verifikatif yang  yang berjudul  “Pengaruh  sikap  keuangan  terhadap  perilaku pengelolaan keuangan  Mahasiswa dan lingkungan sosial sebagai variabel moderating. Dalam penelitian ini menggunakan metode penelitian kuantititatif. Adapun data yang digunakan adalah data primer  dan  sekunder.  Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah mahasiswa  Febi UIN Datokarama berjumlah 98 orang. Adapun tehnik    yang  digunakan  yang  digunakan  untuk  mengambil sampel  dalam  penelitian  ini  adalah  yaitu  tehnik  pengambilan yaitu  tehnik  pengambilan  sempel  berdasarkan  Proporsional random  sampling dan menggunakan analisis regresi Sederhana dan uji resisual .adapun hasil penelitian ini adalah secara Parsial variabel  sikap  keuangan  berpengaruh  positif  terhadap  perilaku pengelolaaan  keuangan  dan  berdasarkan  uji  moderating menggunakan  uji  residual  maka  didaptakan  bahwa  lingkungan sosial bukan sebagai variabel moderating antrara pengaruh sikap keuangan  dan  perilaku  pengelolaan  keuangan    implikasi  pada penelitian  ini  adalah  Dapat  menambah  wawasan  pengetahuan dalam  hal  literasi  keuangan, gaya  hidup  dan  pengelolaan keuangan dan Penelitian ini diharapkan dapat mengetahui teori- teori  tentang  literasi keuangan,  gaya  hidup  dan  pengelolaan keuangan.
Kata kunci: Sikap keuangan, perilaku pengelolaan keuangan dan lingkungan sosial

## 1. PENDAHULUAN
Keputusan  bisnis  yang  diambil  oleh pelaku usaha saat ini akan berdampak penting bagi  keamanan  keuangan  usahanya  di  masa yang akan datang. Selain itu untuk tetap dapat menjalankan  bisnisnya  kelak,  mereka  perlu menyusun  perencanaan  keuangan  yang efektif  dimana  hal  tersebut  dibutuhkan pemahaman akan pengetahuan keuangan 1 Literasi
keuangan sangat
membantudalam  membuat  pilihan  dan mengambil langkah efektif untuk meningkatkan  kesejahteraan  finansial  .Hasil survei  OJK  tahun  2016,  tingkat  literasi keuangan di Indonesia sebesar 29,7%, angka tersebut  masih  di  bawah  negara  ASEAN lainnya.  Literasi  keuangan  yang  rendah dilator-  belakangi  karena  industri  keuangan sudah semakin kompleks yang berakibat rata- rata masyarakat kurang  mampu menghadapi perubahan tersebut 2
Perilaku  keuangan  seseorang  dan lingkungan  tidak  dapat  dipisahkan  oleh kehidupan  manusia.  Karena  didalamnya terdapat  hubungan  saling  berinteraksi  atau tumbal  balik.  Lingkungan  sosial  adalah tempat dimana masyarakat salig berinteraksi
1 Mega Noerman Ningtyas and Pipit Rosita Andarsari, “Peran Perilaku Keuangan Dalam Memoderasi Literasi Keuangan Dan Keberlangsungan Usaha,” Jurnal Riset dan Aplikasi: Akuntansi dan Manajemen 5, no. 1 (2021): 37–44.
2 Ibid. 3 Sri Wahyuni Abdurrahman and Serli Oktapiani, “Pengaruh Literasi Keuangan Dan Lingkungan Sosial
dan melakukan sesuatu secara bersama-sama antar  sesama  maupun  lingkungannya. Lingkungan  akan  membentuk  suatu  system pergaulan  yang  berperan  besar  dalam membentuk kepribadian seseorang, kemudian terjadi  interaksi  diantara  orang  atau masyarakat dengan lingkungannya 3
Kebutuhan warga negara untuk melek finansial semakin penting, karena konsumen ditugaskan  untuk  membuat  keputusan keuangan yang semakin kompleks di pasar Di mana  di  masa  lalu  pekerja  dapat mengandalkan  program  pensiun  yang disponsori pemberi kerja, misalnya , sekarang ada  peningkatan  kebutuhan  bagi  pekerja untuk dapat menabung dan menginvestasikan dana pensiun mereka sendiri. 4
Sebanyak 191 mahasiswa di
University of the Free State di Afrika Selatan berpartisipasi dalapreferensi risiko MPL dan preferensi waktu yang menimbulkan eksperimen pada 27 Agustus 2016 Para siswa juga mengisi kuesioner yang mendokumentasikan  informasi  pribadi,  FB, persepsi keuangan dan pengetahuan keuangan.  Pengetahuan  keuangan  diukur menggunakan  tes  literasi  keuangan  30
Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa Universitas Teknologi Sumbawa,” Jurnal Ekonomi dan Bisnis Indonesia 05, no. 02 (2020): 50–55.
4 Stephen Agnew, “Pengaruh Sosialisasi Konsumen Di Rumah Terhadap Perbedaan Gender Dalam Literasi Keuangan” 39 (2015): 630–638.
pertanyaan yang dimasukkan dalam kuesioner.  Kami  membangun  variabel kepercayaan,  indeks  preferensi  risiko  (RPI), indeks  preferensi  waktu  (TPI)  dan  indeks persepsi  literasi  keuangan  (FLPI)  dari  data yang dikumpulkan. Studi kami terbatas pada tiga  hasil  FB  mahasiswa;  yaitu,  perilaku keuangan  pribadi,  perilaku  menabung  dan investasi, dan perilaku utang. Pilihan hasil FB diinformasikan  oleh  relevansinya  dengan mahasiswa. 5
Ada  bukti  bahwa  warga  Afrika Selatan  dihadapkan  pada  tingkat  utang konsumen yang tinggi,tingkat tabungan yang rendah,  proliferasi  skema  keuangan  yang curang, layanan produk yang tinggi dan biaya penalti,  kurangnya  informasi  harga  yang tersedia  dan  sebanding  serta  informasi  yang terbatas  tentang  mekanisme  .Sekitar  40%
responden Survei Kualitas
Hidup Observatorium Wilayah  Kota Gauteng 2015 menunjukkan  bahwa  mereka  memiliki beberapa  bentuk  utang  atas  nama  mereka). Oleh  karena  itu  penting  untuk  memahami determinan FB warga negara Afrika Selatan dan mahasiswa bukanlah pengecualian.  Ada kebutuhan  untuk  memahami  apa  yang mendorong  keuangan  pribadi  dan  perilaku utang mahasiswa mengingat literasi keuangan
5 Calvin Mudzingiri et al., “Perilaku Keuangan , Kepercayaan Diri , Preferensi Risiko , Dan Literasi Keuangan Mahasiswa” 2039 (2018).
6 Jeria Tati Darwati, Zulkifli Zulkifli, and Widarto Rachbini, “Pengaruh Literasi Keuangan, Self Control
mereka.Kesenjangan  antara  tingkat  literasi keuangan  seseorang  dan  persepsi  literasi keuangan seseorang.
Dalam merencanakan
keuangankhususnya dengan keputusan investasi  perlu  pengetahuan  dan  riset  yang mendalam.  Hal  ini  dilakukan  untuk melakukan  proteksi  atas  risiko-risiko  yang tidak  terduga.  Setiap  investor  memiliki kemampuan  untuk  menanggung  risiko dankeuntungan dengan tingkat yang berbeda- beda,  maka  nantinya  dapat  merencanakan tujuan investasi dengan jelas, sehingga tidak sekedarikut-ikutan demimendapatkan keuntungan instan di pasar 6
Tingkat  literasi  keuangan  investor dalam mengambil keputusan investasi sangat penting,  sehingga  investor  dapat  mengelola dananya  secara  bijak  dan  tepat.  Tanpa pengelolaan dana yang baik sebanyak apapun profit  yang  didapat  tidak  akan  berkembang dan akan menjadi sia-sia. 7
Pada  tahun  2005,  ANZ  Banking Group  melakukan  survei  ekstensif  tentang praktik keuangan konsumen di Australia dan Selandia  Baru  (Australia  and  New  Zealand Banking  Group,  2005).  Survei  Australia terhadap sekitar 3.500 responden yang dipilih secara  acak  berusia  18  tahun  ke  atas
Dan Risk Tolerance Terhadap Keputusan Investasi Melalui Perilaku Keuangan (Studi Kasus Karyawan Bank BUMN Di Kota Depok),” Jurnal Ilmiah PERKUSI 2, no. 1 (2022): 8.
7 Ibid.
mengevaluasi  pemahaman  tentang  topik mulai dari fundamental
investasi,
perencanaan pensiun, dan catatan keuangan, hingga aritmatika dasar. Di bagian Financial Terms  survei,  67  persen  responden mengatakan  mereka  understo  od  compound interest,  tetapi  hanya 28  persen  yang  dinilai memiliki  "tingkat  pemahaman  yang  baik" ketika  dihadapkan  dengan  masalah  aktual untuk  dipecahkan.  Seperti  dalam  kasus Amerika  Serikat,  mereka  yang  memiliki tingkat  literasi  keuangan  rendah  juga memiliki  pendidikan  dan  pendapatan  yang rendah.  Survei  ini  juga  menegaskan kesenjangan  gender,  dengan  perempuan terkonsentrasi di 20 persen terendah dari dis- tribution literasi. Dalam survei Selandia Baru terhadap responden berusia 18 tahun ke atas, hasil  serupa  diperoleh.  Sekitar  54  persen responden percaya bahwa investasi pendapatan tetap akan memberikan pengembalian  yang  lebih  tinggi  daripada saham  selama  periode  18  tahun,  dan  sekali lagi  literasi  keuangan  sangat  berkorelasi positif dengan status sosial-ekonomi. 8
8 Pensiun Bukti et al., “B” (2007): 35–53.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA

## 2.1 Penelitian Terdahulu
Keteran gan Sriwahy uni abdul Rahman dan serli Oktapia ni (2019) Calvin Mudzingiri dkk (2018) Jeria Tati Darwati Dkk Peneliti an saat ini Variabel bebas Literasi keuanga n Perilaku keuangan,kepe rcayaan diri ,prefensi resiko Literasi keuangan,sel f control dan risk tolerance Sikap keuanga n Variabel terikat Perilaku keuanga n Literasi keuangan Keputus an Investasi Perilaku Kuanga n Variabel Moderat ing Tidak ada Tidak ada Tida Ada Lingkun gan Sosial Jenis data Data primer Data primer Data Primer Data primer Tehnik pengam bilan sampel Proporsi onal random samplin g Proporsional random sampling Proporsi onal random sampling Proporsi onal random samplin g Tehnik analisa data Regresi sederha na Regresi OLS dan Uji nT Analisis Jalur (SEM) Regresi sederha na Dan Uji MRA Lokasi Sumba wa Afrika selatan Depok Palu

## Grand Teory
Teori perilaku terencana (TPB) adalah teori perilaku manusia adalah
mengembangakan    teori  perilaku  bernalar). Tujuan  dari  teori  ini  auntuk    untuk memahami  dan  mengerti  perilaku  manusia.
Berdasarkan teori tersebut, perilaku manusia ditentukan  oleh  niat  perilakunya.  Ajzen  dan Fishbein  (1980)  menyatakan  bahwa  teori sikap tidak dapat memprediksi perilaku; oleh karena  itu,  teori  perilaku  beralasan dikembangkan dengan menambahkan kontrol perilaku  yang  dirasakan,  dengan  ini  dikenal sebagai  teori  behavior  terencana  (TPB) Berdasarkan  teori  ini,  tiga  faktor  yang mempengaruhi  niat  perilaku  adalah  valensi negatif  sikap  tentang  perilaku  target,  norma subjektif, dan kontrol perilaku yang dirasakan (Research  tentang  perilaku  keuangan  terus dikembangkan untuk berbagai situasi 2016) 9

## Pengertian Sikap Keuangan
Sikap keuangan Berlandaskan dengan    segala    konsep  keuangan  pribadi (Nilai-nilai  dan  keyakinan  tersebut  yang mengacu  pada  perilaku  finansial  dalam mengambil  keputusan,  seperti  pengendalian diri,  kesabaran,  pemikiran  jangka  panjang, dan  ability  untuk  memecahkan  masalah keuangan.  Sikap  keuangan  berfokus  pada kemampuan  mengendalikan  diri  sendiri, melalui percaya pada satu hal yang dianggap baik  dalam  keuangan,  misalnya  percaya penting  untuk  menabung,  membuat  rencana keuangan,  b  eing  pasien  dalam  menghadapi masalah  keuangan  dan  menemukan  cara
9 Vera Intanie Dewi et al., “Literasi Keuangan Di Kalangan Generasi Milenial : Hubungan Antara Pengetahuan , Keterampilan , Sikap , Dan Perilaku” (n.d.).
untuk  mengatasinya,  toleransi  terhadap risiko, dan persepsi risiko dan pengembalian Studi  sebelumnya  tentang  sikap  keuangan telah dilakukan .
Pengertian Literasi Keuangan Literasi keuangan dipamerkan melalui pengetahuan keuangan dan kemampuan untuk memanfaatkan
pengetahuan keuangan yang diperoleh untuk meningkatkan kesejahteraan seseorang (Sifat literasi  keuangan  sangat  terkait  dengan kemampuan kognitif Ini membuatnya masuk akal  untuk  mewakili  pengetahuan  keuangan sebagai kemampuan kognitif yang ditunjukkan  oleh  mahasiswa.  Studi  kami dibingkai  di  sekitar  teori  perilaku  terencana kami  mengeksplorasi  interaksi  antara pengetahuan keuangan, persepsi, karakteristik  individu,  sikap  dan  perilaku keuangan 10

## Pengertian Perilaku Keuangan
Perilaku keuangan sangat dibutuhkan agar  tidak  salah  mengelola  keuangan khususnya  dalam  bidang  investasi  untuk meningkatkan  ekonomi  di  masa  depan. mendefinisikan  perilaku  keuangan  adalah studi  yang  mempelajari  bagaimanfenomena psikologimempengaruhi tingkah laku keuangannya  yaitu  mempelajari  bagaimana
10 Mudzingiri et al., “Perilaku Keuangan , Kepercayaan Diri , Preferensi Risiko , Dan Literasi Keuangan Mahasiswa.”
manusia  secara  aktual  berperilaku  dalam sebuah  penentuan  keuangan.  Rendahnya literasi  masyarakat  terhadap  pasar  modal berdampak  dari  rendahnya  tingkat  literasi masyarakat  terhadap  sektor  keuangan,  yang mana pasar modal merupakan sub sektor dari lembaga  keuangan  lain  (Ramdani,  et  al., 2021). 11

## 3. METHODOLOGY
Jenis  penelitian  yang  digunakan  yaitu penelitian  kuantitatif  .Jenis  penelitian kuantitatif  adalah  penelitian  yang  bersifat objektif.  dan  analisis  data  ini  mengunakan metode pengujian statistik.

## 3.1 Tehnik pengumpulan data
Metode  pengumpulan  data  dalam  penelitian ini ada dua macam yaitu:
Kuestioner (Angket)
Pertama  dengan  metode  angket dengan memberikan atau menyebarkan daftar pertanyaan kepada responden dengan harapan mereka akan memberikan respon  atas daftar pertanyaan tersebut. 12
Pengukuran  Variabel  menggunakan instrumen berbentuk pertanyaan tertutup,serta  diukur  dengan  menggunakan skala  ordinal  dari  1  sampai  dengan  5. Responden  diminta  memberikan  pendapat
11 Darwati, Zulkifli, and Rachbini, “Pengaruh Literasi Keuangan, Self Control Dan Risk Tolerance Terhadap Keputusan Investasi Melalui Perilaku Keuangan (Studi Kasus Karyawan Bank BUMN Di Kota Depok).” 12 Umar,Rajawali press ,114
setiap butir pertanyaan mulai dari pertanyaan sangat tidak setuju sampai dengan setuju.
Tabel 3 Nilai Jawaban Responden Jawaban Nilai Sangat Tidak Setuju (STS) 1 Tidak setuju (TS) 2 Ragu-ragu (RR) 3 Setuju ( S) 4 Sangan Setuju(SS) 5

## 3.2 Data dan sumber data
Populasi  adalah  keseluruhan  wilayah  atau objek dan subjek penelitian yang ditetapkan untuk dianalitis  dan ditarik kesimpulan oleh peneliti. 13 Populasi  dalam  penelitian  ini adalah  Mahasisswa  Febi  UIN  Datokarama Palu dengan jumlah 98 orang Sedangkan  besarnya  ukuran  sampel yang  akan  digunakan  dalam  penelitian menggunakan  rumus  Slovin 14 sebagai berikut:
n   =   N 1 + N.e²
Keterangan n = Ukuran sampel N = Ukuran populasi E =  Persentase  kelonggaran  atas
ketidaktelitian karena kesalahan pengambilan sampel  yang  masih  dapat  ditolerir  atau  di inginkan    misalnya  dalam  penelitian  ini digunakan 10%.
13 Bawono dan anton ,Multivariat Analisis dengan SPSS ( Salatiga;STAIN Salatiga press 2006)28
14 Burhan bungin,Metodologi Penelitian kualitatif (jakarta;Rajawali Press ;2004) 105

## 3.3 Uji Instrumen Penelitian
3.3.1 Uji Validitas
Uji validitas data digunakan untuk mengukuir sahnya atau validnya data suatu kuesioner 15 . Pengujian  validitas  tiap    butir  digunakan analisis item yaitu mengkorelasikan skor tiap butir  dengan  skor  total  yang  merupakan jumlah  tipa  butir  dengan  skor  total  yang merupakan skor tiap butir.
3.3.2 pengujian Reabilitas
Uji  Reabilitas  dimaksudkan  untuk  menguji konsistensi  kuesioner dalam mengukur suatu konstruk yang sama atau stabilitas kuesioner. Uji  reabilitas  dilakukan  dengan  metode internal  consistency. Reabilitas  instrumen
dalam penelitian ini diuji dengan menggunakan  koofisien cronbach’s  Alpha jika nilai koofesien alpha lebih besar dari  0,6 maka disimpulkan bahwa instrumen penelitian tersebut handal atau realibel 16
3.3.3 Uji Asumsi klasik
Uji Normalitas data bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi,variabel penggangu  atau  residual  memiliki  distribusi normal.Distribusi  normal  akan  membentuk suatu garis lurus diagonal
15 Imam Ghozali,Aplikasi Multivariat dengan program Spss 21 ( Semarang;Undip 2013)52
16 Ibid,
17 Haryadi sarjono dan winda Julianita , Spps VS lisrell sebuah pengantar untuk aplikasi riset (Jakarta;Salembat empat;2011) 91
18 Imam Ghozali,Aplikasi Multivariat dengan program Spss 21 ( Semarang;Undip 2013)65

## 3.4  Tehnik Analisa Data
Analisis Regresi Sederhana
Analisis  regresi  adalah  suatu  analaisis  yang digunakan  untuk  mengukur  pengaruh variabel  bebas  terhadap  variabel  terikat.Jika pengukuran  pengaruh  ini  meliabtaka  satu variabel  bebas  (X)  dan  satu  variabel  terikat (Y)  maka  dinamakan  regresi  sederhana ( simpel  linier  regression) yang  dirumuskan sebagai berikut 17 ;
Y = a + bX
Dimana  nilai  a  merupakan  konstanta  daan nilai b adalah koofesien regresi untuk variabel x.

## Uji Moderated Regression Analysis (MRA)
dengan  metode  uji  residual  untuk  menguji pengaruh  deviasi  penyimpangan  dari  suatu model 18

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 4.1 Hasil Analisis Regresi Sederhana
Analisis  Regresi  sederhana  berfungsi untuk  mengetahui  ada  tidaknya  pengaruh variabel bebas dan variabel terikat

## Dari  tampilan  output  spss  diatas  tabel
Coefficients a dan  signifikansi  0.004  <0.005  ini menandakan bahwa sikap keuangan berpengaruh  positif  terhadap  perilaku pengelolan keuangan hai ini bahwa semakin meningkat  dan  baik  sikap  keuangan mahasiswa  maka  semakin  baik    baik  pula perilaku  pengelolaan  keuangan  mereka sejalan  dengan  Penelitian 19 bahwa  sikap berpengaruh  terhadap  perilaku  keuangandi daerah sumbawa.

## 4.2 Hasil Uji Residual
Moderating
Persamaan yang didapat
Moderating
│e│=2.187  +0.010 Perilaku Pengelolaan Keuangan ……
Berdasarkan hasil yang di dapat pada gambar 8  dimana  koefisien  regresi  dari  Perilaku
19 Abdurrahman and Oktapiani, “Pengaruh Literasi Keuangan Dan Lingkungan Sosial Terhadap Perilaku
pengelolaan  keuangan    bernilai  0.010  yang berarti ada ketidakcocokan (lack of fit) pada interaksi  antara  sikap  keuangan    dan  tidak berpengaruh  positif  terhadap  terhadap Perilaku pengelolaan keuangan  .nilai t hitung yang  diperoleh  sebesar  0.88  pada  taraf signifikansi 0.932≥ 0.05 sehingga disimpulkan bahwa lingkungan sosial  bukan sebagai  variabel  moderating  pada  hubungan antara  sikap  keuangan    terhadap  perilaku pengelolaan keuangan  pada mahasiswa Febi Uin  datokarama  kota  Palu.Terlihat  variabel Perilaku  pengelolaan  keuangan    tidak signifikan  dan  nilai  koofesien  parameternya positif  maka  dapat  disimpulkan  bahwa variabel  lingkungan  sosial    bukan  sebagai variabel  moderating  antara  sikap  keuangan dan  perilaku  pengelolaan  keuangan  pada penelitian 20 lingkungan  sosial  berpengaruh terhadap  perilaku  Keuangan  namun  agak berbeda  dengan  penelitian  ini  bahwa lingkungan  sosial  secara  moderating  tidak berpengaruh  dengan  perilaku  pengeloaan keuangan.

## 5. Kesimpulan dan saran
1. Hasil  pengujian  hipotesis    bahwa  sikap keuangan    berpengaruh    secara  parsial terhadap  Perilaku  pengeloaan  keuangan mahasiswa ekonomi kota palu.
Keuangan Mahasiswa Universitas Teknologi Sumbawa.”
Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients
t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 9.765 3.419 2.856 .024 Sikap Keuangan .728 .171 .850 4.264 .004 a. Dependent Variable: Perilaku Pengelolaan Keuangan Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized
Coefficients t Sig.
B Std. Error Beta 1 (Constant) 2.187 2.826 .774 .464 Perilaku Pengelolaan Keuangan .010 .116 .033 .088 .932
a. Dependent Variable: residual.1
2. Hasil  pengujian  hipotesis    Lingkungan sosial  bukan sebagai variabel moderating antara sikap keuangan   terhadap Perilaku Pengeloaan keuangan mahasiswa Febi Uin Datokarama Palu .
Implikasi  Penelitian  ini  adalah  sebagai berikut:
1. Penelitian ini diharapkan dapat
mengetahui  teori-teori  tentang  literasi keuangan,  gaya  hidup  dan  pengelolaan keuangan
2. Dapat  menambah  wawasan  pengetahuan dalam  hal  literasi  keuangan, gaya  hidup dan pengelolaan keuangan

## DAFTAR PUSTAKA
Abdurrahman,  Sri  Wahyuni,  and  Serli Oktapiani. “Pengaruh Literasi Keuangan Dan  Lingkungan  Sosial  Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa Universitas Teknologi Sumbawa.”
Jurnal  Ekonomi  dan  Bisnis  Indonesia 05, no. 02 (2020): 50–55.
Agnew,  Stephen.  “Pengaruh  Sosialisasi Konsumen Di Rumah Terhadap
Perbedaan  Gender  Dalam  Literasi Keuangan” 39 (2015): 630–638.
Bawono  dan  anton  ,Multivariat  Analisis dengan SPSS ( Salatiga;STAIN Salatiga press 2006)28 Burhan bungin,Metodologi Penelitian kualitatif (jakarta;Rajawali Press ;2004) 105
Bukti,  Pensiun,  Oleh  Annamaria,  Olivia  S Mitchell, Annamaria Lusardi, and Olivia S Mitchell. “B” (2007): 35–53.
Darwati,  Jeria  Tati,  Zulkifli  Zulkifli,  and
Widarto  Rachbini.  “Pengaruh  Literasi Keuangan,  Self  Control  Dan  Risk Tolerance Terhadap Keputusan Investasi  Melalui  Perilaku  Keuangan (Studi Kasus Karyawan Bank BUMN Di Kota Depok).” Jurnal Ilmiah PERKUSI 2, no. 1 (2022): 8.
Dewi,  Vera  Intanie,  Erie  Febrian,  Nury Effendi,  and  Mokhamad  Anwar. “Literasi  Keuangan  Di  Kalangan Generasi  Milenial :  Hubungan  Antara Pengetahuan  ,  Keterampilan  ,  Sikap  , Dan Perilaku” (n.d.).
Haryadi  sarjono  dan  winda  Julianita  ,  Spps
VS  lisrell  sebuah  pengantar  untuk aplikasi riset (Jakarta;Salembat empat;2011) 91
Umar,Rajawali press ,114
Imam  Ghozali,Aplikasi  Multivariat  dengan program  Spss  21  (  Semarang;Undip 2013)52
Mudzingiri,  Calvin,  Yohanes  W  Muteba Mwamba,  Jacobus  Nicolaas  Keyser, Calvin  Mudzingiri,  John  W  Muteba Mwamba, and Jacobus Nicolaas Keyser. “Perilaku Keuangan , Kepercayaan Diri ,  Preferensi  Risiko  ,  Dan  Literasi Keuangan Mahasiswa” 2039 (2018).
Ningtyas,  Mega  Noerman,  and  Pipit  Rosita Andarsari.  “Peran  Perilaku  Keuangan Dalam  Memoderasi  Literasi  Keuangan Dan  Keberlangsungan  Usaha.” Jurnal Riset  dan  Aplikasi:  Akuntansi  dan Manajemen 5, no. 1 (2021): 37–44