## EFEKTIFITAS PENGGUNAAN PINJAMAN BERGULIR
BKM PNPM MANDIRI PERKOTAAN PADA MASYARAKAT KECAMATAN JEPARA TAHUN 2011

## Anita Rahayuningsih
Program Studi Akuntansi, STIE Nahdlatul Ulama’ Jepara Email: anita280890@gmail.com

## Abstract
This research  aims to determine the  effectiveness of  the use of  revolving loans and  the factors that cause  congestion  in the  revolving  loan repayment.  Using a quantitative approach to the subject as much as 90 respondents receiving a revolving fund  BKM  PNPM  MP  in  Jepara  district  in 2011.  Sampling technique  uses  random sampling  techniques.  Methods of data collection  by conducting  library research, observation, questionnaire method and interview method. The method of data analysis using descriptive analysis  and factor analysis  with  questionnaires  and data  spread processed with  Excel  program  and  SPSS  version  15.0 for Windows.  Based on the descriptive analysis can be seen that the average level of effectiveness of the use of this revolving loan fund reached 66.61% effective and is included in the category. From the results of  factor analysis  are 16  factors that cause  congestion  in the  revolving  loan repayment  and there were 6  major  primary factor  is the time  required until the  loan disbursement, loan approval long loan BLM, longer loan money loan BLM, education, amount  of capital  allocated  BKM  for business  loans,  and the number of  subscribers increased after 3 months of revolving loans.
Keywords: PNPM-P2KP, Entrepreneurship, Effectiveness

## Abstrak
Tujuan Penelitian adalah  untuk mengetahui efektifitas penggunaan pinjaman bergulir dan faktor-faktor penyebab kemacetan dalam pengembalian pinjaman bergulir. Desain penelitian dengan pendekatan survei. Responden sebanyak 90 orang, yaitu  penerima dana bergulir BKM PNPM MP (Badan Keswadayaan Masyarakat Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat Mandiri Perkotaan) di Kecamatan Jepara Tahun 2011  yang dipilih secara random. Metode pengumpulan data dengan kuesioner, kemudian dianalisis dengan statistik deskriptif dan analisis faktor.
Berdasarkan analisis deskriptif dapat diketahui bahwa rata-rata tingkat efektifitas penggunaan dana bantuan pinjaman bergulir ini mencapai angka 66,61% dan termasuk dalam kategori efektif. Dari hasil analisis faktor terdapat 16 faktor penyebab kemacetan dalam pengembalian pinjaman bergulir dan ada 6 faktor utama yaitu waktu yang dibutuhkan hingga pencairan dana pinjaman, lama mendapatkan
81
Efektifitas Penggunaan Pinjaman Bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan pada Masyarakat Kecamatan Jepara Tahun 2011
Anita Rahayuningsih
persetujuan pinjaman dana pinjaman BLM, lama mendapatkan  uang pinjaman dana Pinjaman BLM, Pendidikan, Jumlah modal yang dialokasikan untuk usaha dari pinjaman BKM, dan jumlah peningkatan pelanggan setelah 3 bulan mendapatkan pinjaman bergulir.
Kata Kunci: PNPM-P2KP, Enterpreneurship, Efektivitas

## Pendahuluan

## Latar Belakang Masalah
Kehidupan perekonomian dari waktu ke waktu terus berkembang, namun perkembangan perekonomian dalam masyarakat cenderung tidak merata. Di satu sisi masyarakat dapat merasakan peningkatan pendapatan dalam kehidupan ekonominya, namun di sisi lain banyak masyarakat yang tidak mampu mengikuti perkembangan ekonomi yang ada. Lemahnya sektor usaha kecil dan menengah dalam kehidupan perekonomian karena kebanyakan dari mereka merasa kesulitan dalam hal permodalan. Permasalahan kemiskinan yang cukup kompleks membutuhkan intervensi semua pihak secara bersama dan terkoordinasi. Namun penanganannya selama ini cenderung parsial dan tidak berkelanjutan.
Untuk meningkatkan efektifitas penanggulangan kemiskinan dan penciptaan lapangan kerja di Indonesia, pemerintah meluncurkan Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat (PNPM) Mandiri mulai tahun 2007. Sejak tahun 1999, Kabupaten Jepara memperoleh program P2KP.  Dari tahun 1999 sampai dengan 2006, Jepara berhasil membentuk 45 BKM, dan di tahun 2007 menjadi 103 BKM. Tentunya tidak semua BKM berjalan lancar dan sehat. Semua itu memerlukan proses yang harus dilalui oleh masyarakat agar dapat terurai landasan berpijak  demi terwujudnya bangunan cita-cita yang diidam-idamkan.
Penggunaan dana kredit yang tidak tepat dapat mengakibatkan kerugian yang sangat besar bagi penerima kredit. Disamping mereka mengalami kerugian dalam usahanya, mereka juga harus menanggung pengembalian dana tersebut. Secara garis besar kerugian dalam pengelolaan kredit disebabkan karena tidak adanya unsur pengawasan penyalur kredit atau dapat juga karena rendahnya jiwa entrepreneurship yang dimiliki oleh para pengusaha tersebut.

## Rumusan Masalah
Berdasarkan latar belakang masalah yang telah dikemukakan di atas,  maka permasalahan yang diangkat dalam penelitian ini antara lain:
1. Apakah penggunaan pinjaman bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan Pada Masyarakat Kecamatan Jepara Tahun 2011 telah berjalan efektif?
2. Faktor-faktor apa yang menyebabkan adanya kemacetan pengembalian pinjaman bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan Pada Masyarakat Kecamatan Jepara Tahun
2011?
JURNAL DINAMIKA EKONOMI & BISNIS
Vol. 10 No. 1 Maret 2013

## 82

## Tujuan Penelitian
Adapun tujuan dari penelitian ini adalah:
1. Untuk mengetahui efektifitas penggunaan pinjaman bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan Pada Masyarakat Kecamatan Jepara Tahun 2011.
2. Untuk menganalisis faktor-faktor yang menyebabkan kemacetan pengembalian pinjaman bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan Pada Masyarakat Kecamatan Jepara Tahun 2011.

## Tinjauan Pustaka

## Pinjaman Bergulir
Pinjaman Bergulir adalah pinjaman yang berasal dari modal stimulan Dana BLM yang disalurkan oleh UPK kepada masyarakat miskin di kelurahan/desa dengan tujuan untuk meningkatkan pendapatan dan kesejahteraannya.
Tujuan dari pinjaman bergulir adalah menyediakan akses layanan keuangan kepada rumah tangga miskin dengan pinjaman mikro berbasis pasar untuk memperbaiki kondisi ekonomi mereka dan sebagai proses pembelajaran dalam rangka mengelola pinjaman dan menggunakannya secara benar, sehingga diharapkan dapat tumbuh kepercayaan dari pihak lain untuk dapat mengakses ke lembaga keuangan formal.
Pinjaman bergulir, bukanlah satu-satunya sarana untuk meningkatkan pendapatan warga miskin, melainkan sebagai stimulan agar warga miskin mampu untuk berusaha keluar dari persoalannya. Hal yang terpenting adalah kemauan dan motivasi yang kuat dari individu warga miskin itu sendiri merupakan modal yang paling utama.

## Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat Mandiri Perkotaan (PNPM Mandiri Perkotaan)
Program Nasional Pemberdayaan Masyarakat Mandiri Perkotaan (PNPM Mandiri Perkotaan) merupakan program pemerintah yang secara substansi berupaya dalam penanggulangan kemiskinan melalui konsep memberdayakan masyarakat dan pelaku pembangunan lokal lainnya, termasuk Pemerintah Daerah dan kelompok peduli setempat, sehingga dapat terbangun "gerakan kemandirian penanggulangan kemiskinan dan pembangunan berkelanjutan", yang bertumpu pada nilai-nilai luhur dan prinsip- prinsip universal (Pedoman Umum PNPM MP, Edisi 2009).
Berdasarkan definisi diatas maka dapat disimpulkan bahwa PNPM MP merupakan program pemerintah yang dilaksanakan dalam rangka menanggulangi berbagai persoalan kemiskinan yang terjadi di masyarakat, khususnya bagi masyarakat yang tinggal di wilayah perkotaan (urban).

## Penelitian Terdahulu
Hasil penelitian terdahulu yang berjudul “Efektifitas Penggunaan Dana Bergulir Badan Keswadayaan Masyarakat (BKM) Proyek Penanggulangan Kemiskinan di Perkotaan (P2KP) Pada Masyarakat Kecamatan Pekalongan Barat Kota Pekalongan
83
Efektifitas Penggunaan Pinjaman Bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan pada Masyarakat Kecamatan Jepara Tahun 2011
Anita Rahayuningsih
Tahun 2008” adalah Sebagian besar responden (69,05%) menyatakan bahwa penggunaan dana bergulir Badan Keswadayaan Masyarakat (BKM) Proyek Penanggulangan Kemiskinan di Perkotaan (P2KP) Pada Masyarakat Kecamatan Pekalongan Barat Kota Pekalongan Tahun 2008 sudah sesuai dengan sasaran (efektif) dan  secara garis besar terdapat empat faktor yang mempengaruhi kesulitan pengembalian dan bergulir Badan Keswadayaan Masyarakat (BKM) Proyek Penanggulangan Kemiskinan di Perkotaan (P2KP) Pada  Masyarakat Kecamatan Pekalongan Barat Kota Pekalongan yaitu pendidikan, modal usaha, lokasi usaha dan prosedur pencairan kredit.

## Kerangka Pemikiran Teoritis
Program PNPM MP merupakan program dimana memiliki suatu prinsip, strategis, dan tujuan guna mengentaskan kemiskinan dan meningkatkan kesejahteraan masyarakat. Salah satu program yang dilakukan adalah program bantuan kredit usaha kecil menengah. Keefektifan kredit dapat dilihat melalui kesesuaian program pelaksanaan, nilai nasabah atau pelaku kredit, dan pengembangan usaha. Untuk lebih jelasnya maka dapat dilihat kerangka berpikir di bawah ini:

## Gambar 1
Kerangka Berpikir Penelitian

## Metode Penelitian

## Variabel Penelitian dan Definisi Operasional Variabel
Variabel penelitian adalah segala sesuatu yang berbentuk apa saja yang ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari hingga diperoleh informasi tentang hal tersebut, kemudian ditarik kesimpulan. (Sugiyono. 2007: 2). Variabel dalam penelitian ini dapat dilihat dari tabel sebagai berikut:
Kesesuaian program pelakasanaan Keefektifan pinjaman bergulir Perkembangan usaha Pelaku kredit
JURNAL DINAMIKA EKONOMI & BISNIS
Vol. 10 No. 1 Maret 2013
84
Tabel 1 Variabel Penelitian No Variabel Indikator 1 Kesesuaian pelaksanaan program BKM PNPM MP 1. Prosedur 2. Jarak 3. Pelayanan 4. Persetujuan 2 Perkembangan Usaha Kecil menengah 1. Peningkatan modal 2. Peningkatan jumlah pelanggan 3. Peningkatan jumlah dagangan 4. Peningkatan penjualan 5. Keuntungan 3 Pelaku Kredit atau nasabah 1. Manajemen kredit 2. SDM 3. Karakter / watak 4. Lokasi usaha
Tingkat efektifitas penggunaan pinjaman bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan dapat dilihat dalam tiga variabel tersebut. Dari ketiga variabel tersebut terdapat beberapa indikator yang akan dibuat menjadi 23 pertanyaan.

## Jenis Sumber Data
Jenis sumber data yang digunakan oleh peneliti untuk mendukung jawaban permasalahan dalam penelitian adalah Data Primer. Data tersebut berupa hasil informasi dari hasil wawancara dari beberapa pihak yang terkait, yaitu: Koordinator BKM masing-masing Kelurahan, Manager UPK, UPK, dan masyarakat penerima pinjaman bergulir.

## Populasi dan Sampel Penelitian
BKM yang akan dijadikan populasi penelitian berasal dari Kelurahan Bandengan, Kuwasen, Mulyoharjo, Pengkol, Bapangan, Saripan, Jobokuto, dan Ujung Batu. Dari ke-8 Kelurahan tersebut terdapat 900 orang penerima pinjaman bergulir. Karena jumlah populasinya cukup besar dan luas maka sampel dalam penelitian ini diambil 10% untuk setiap daerah. Menurut Arikunto (2006: 134) jika jumlah subjeknya besar dapat diambil 10-15%  atau 20-  25% tergantung dari kemampuan peneliti dilihat dari waktu, tenaga dan dana. Teknik pengambilan sampel dalam penelitian menggunakan teknik random sampling yaitu teknik pengambilan sampel dengan subyeknya diambil dari masing- masing sub populasi secara seimbang dan acak (Arikunto, 2006:134). Jadi sampel dalam penelitian ini berjumlah 90 responden penerima dana bergulir BKM PNPM MP di Kecamatan Jepara Tahun 2011.
85
Efektifitas Penggunaan Pinjaman Bergulir BKM PNPM Mandiri
Perkotaan pada Masyarakat Kecamatan Jepara Tahun 2011
Anita Rahayuningsih

## Metode Analisis Data
Analisis data yang akan dilaksanakan adalah sebagai berikut:
1. Analisis Deskriptif
Untuk mengetahui efektifitas pinjaman bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan digunakan analisa deskriptif. Adapun analisis deskriptif diperoleh dengan menggunakan rumus (Rachman & Muchsin, 2004):
% 100 × = N n DP
Keterangan:
DP
= Tingkat keberhasilan yang dicapai
N = Jumlah seluruh skor atau nilai
n = Jumlah nilai yang diperoleh
Untuk menentukan kategori deskriptif persentase (Rachman & Muchsin, 2004), langkah-langkahnya adalah sebagai berikut:
a. Melakukan skoring jawaban responden dengan ketentuan sebagai berikut:
Jawaban A diberi skor 1 ,  Jawaban B diberi skor 2 Jawaban C diberi skor 3 , Jawaban D diberi skor 4 b. Menghitung skor maksimum dengan cara mengalikan jumlah responden dengan skor maksimum dan menghitung skor minimum dengan cara mengalikan jumlah responden dengan skor minimum
c. Menghitung persentase maksimum dengan cara  jumlah skor maksimum dibagi dengan jumlah skor maksimum dikalikan 100% dan menghitung  persentase minimum dengan cara Jumlah skor minimum dibagi dengan skor maksimum dikalikan 100%
d. Rentang persentase, diperoleh dari pengurangan persentase minimal terhadap persentase maksimal.
e. Interval kelas persentase,  diperoleh dari pembagian kriteria terhadap rentang persentase.
Berdasarkan langkah-langkah tersebut diatas maka kategori yang digunakan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
a. Skor maksimum: 90 x 4 = 360 dan Skor minimum: 90 x 1 = 90
b. Persentase maksimum = 360: 360 x 100% =100%; Persentase minimum = 90: 360 x 100% = 25%
c. Rentang persentase = 100% - 25% = 75%
d. Interval kelas = 75%: 4 = 18,75%
Dari langkah-langkah di atas dapat dihasilkan kategori deskriptif persentase seperti dalam tabel di bawah ini:
JURNAL DINAMIKA EKONOMI & BISNIS
Vol. 10 No. 1 Maret 2013

## 86
Tabel 2 Kategori Deskriptif Persentase Persentase Kategori 81.25% ≤ 100.0% 62.50% < 81.25% 43.75% < 62.50% 25.00% < 43.75% Sangat Efektif Efektif Kurang Efektif Tidak Efektif
2. Analisis Faktor
Analisis ini digunakan untuk menjawab permasalahan faktor-faktor yang menyebabkan kesulitan pengembalian pinjaman Bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan. Untuk menghitung analisis faktor digunakan program SPSS for Windows yang akan dilakukan tentang Bartletts Test of Sphericity.
Langkah-langkah analisis faktor sebagai berikut (Suliyanto, 2005: 114-126):
a. Correlation Matrix
Analisis ini merupakan sajian  hasil analisis korelasi antar item yang menjadi indikator dari faktor-faktor yang menyebabkan kesulitan pengembalian pinjaman bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan yang menunjukkan antar satu item dengan  item yang lain, yang mungkin dapat atau tidak dapat dimasukkan dalam persamaan analisis faktor.
b. Kaiser-Mayer-Olkin (KMO) KMO mengukur kelayakan sampling, yaitu suatu indeks yang digunakan untuk meneliti ketepatan analisis faktor dari faktor-faktor yang mempengaruhi kesulitan pengembalian pinjaman bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan. Apabila koefisien KMO antara 0,50 – 1,00 berarti faktor tepat, sedangkan apabila kurang dari 0,50 analisis faktor ini dikatakan tidak tepat. Hal ini dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 3 Ukuran Ketepatan: Kaiser-Mayer-Olkin Ukuran KMO Rekomendasi 0,9 0,8 0,7 0,6 0,5 <0,5 Baik sekali Baik Sedang Cukup Kurang Ditolak
Sumber: Suliyanto (2005)
c. Communality
Analisis ini merupakan jumlah varian yang disumbangkan oleh suatu variabel dengan variabel lainnya yang mencakup dalam analisis. Analisis ini menunjukkan seberapa jauh suatu variabel terukur mempunyai ciri yang dimiliki
87
Efektifitas Penggunaan Pinjaman Bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan pada Masyarakat Kecamatan Jepara Tahun 2011
Anita Rahayuningsih
oleh variabel-variabel yang lain. Koefisien communality disebut cukup efektif apabila bernilai >50%. d. Total Variance Explained
Total Variance Explained digunakan untuk mengetahui banyaknya faktor yang terbentuk. Faktor yang terbentuk harus memiliki e igenvalue ≥  1,  maka faktor tersebut akan dimasukkan ke dalam model.
e. Rotated Component Matrix
Rotated Component Matrix menunjukkan distribusi variabel-variabel yang telah diekstrak ke dalam faktor yang telah terbentuk berdasarkan factor loading - nya setelah dilakukan proses rotasi. Nilai factor loading dimungkinkan berubah setelah mengalami rotasi. Factor loading harus memiliki nilai > 0,5.

## Hasil Penelitian Dan Pembahasan

## Hasil Uji Validitas dan Uji Reliabilitas
Dari output dapat diketahui nilai korelasi antara skor item dengan skor total. Nilai dari skor total dibandingkan dengan r tabel. r tabel dicari pada signifikansi 0,05 dengan uji 2 sisi dan jumlah data (n)=90, maka didapat r tabel sebesar 0,205. Untuk semua nilai korelasi (rXY) lebih dari 0,205 dan dapat disimpulkan bahwa butir instrumen tersebut valid.
Hasil uji reliabilitas dapat dilihat pada output Reliability Statistics .  Berdasarkan hasil perhitungan, nilainya sebesar 0,763. Karena nilai di atas 0,6 maka dapat disimpulkan bahwa alat ukur dalam penelitian ini reliabel.

## Efektifitas Penggunaan Pinjaman Bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan
Permasalahan pertama yang akan diungkap dalam penelitian ini adalah efektifitas penggunaan pinjaman bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan pada masyarakat Kecamatan Jepara. Berdasarkan hasil penelitian menunjukkan  bahwa rata-rata tingkat efektifitas penggunaan dana bantuan dari pemerintah ini mencapai angka 66,61% termasuk kategori efektif. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada tabel 4 berikut:
Tabel 4
Efektifitas Penggunaan Pinjaman Bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan
No Kategori Frekuensi Persentase 1 Tidak efektif 0 0 2 Kurang efektif 29 32,2 3 Efektif 60 66,7 4 Sangat efektif 1 1,1 Rata-rata 66,6 (Efektif)
Sumber: Data primer yang diolah
Berdasarkan tabel 5 menunjukkan bahwa sebagian besar responden menyatakan bahwa bantuan pinjaman bergulir sudah sesuai dengan sasaran (efektif) sebesar 66,7%,
JURNAL DINAMIKA EKONOMI & BISNIS
Vol. 10 No. 1 Maret 2013

## 88
kurang efektif sebesar 32,2% dan sangat efektif sebesar 1,1%. Target penerima pinjaman bantuan bergulir PNPM MP adalah masyarakat miskin di wilayah kelurahan sasaran yang kriterianya ditentukan sendiri oleh masyarakat setempat.

## Faktor-faktor Penentu Kesulitan Pengembalian Pinjaman Bergulir
Analisis faktor dalam penelitian ini digunakan untuk mengetahui yang menyebabkan kesulitan pengembalian pinjaman bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan Pada Masyarakat Kecamatan Jepara Tahun 2011. Dalam analisis  ini dilakukan dengan 4 tahap:
Analisis Tahap I
1. Determinant of correlation matrix 0,000, angka determinant matriks tersebut nol, berarti antarvariabel terdapat korelasi. Karena jika angka determinant mendekati nol, itu berarti antarvariabel terdapat cukup korelasi.
2. Hasil KMO ( Keiser-Meyer-Olkin ) yang mengukur kelayakan sampling yaitu angka indek yang digunakan untuk menguji ketetapan analisis faktor. Terlihat bahwa koefisien KMO sebesar 0,681 > 0,5 sehingga dapat dikatakan bahwa hasil analisis sudah tepat untuk digunakan.
3. Berdasarkan hasil perhitungan dengan program SPSS 15.0 For Windows juga dapat dilihat tentang communalities yang menunjukkan sejauh mana suatu item yang diukur mempunyai ciri yang dimiliki oleh item lain. Pada analisis tahap I ini semua item mempunyai nilai communalities > 0,5, sehingga dapat disimpulkan item-item tersebut efektif.
4. Hasil Total variance explained diketahui untuk nilai eigenvalue yang melebihi
1,00 ada 8 buah, sehingga dalam hal ini akan terdapat 8 komponen yang akan dibentuk oleh faktor-faktor yang ada dan akan dimasukkan ke dalam model untuk membentuk variabel.
5. Dari hasil rotated component matrix , diketahui 8 kelompok faktor yang nantinya akan membentuk variabel. Terlihat dari data sebanyak 3 item dari 23 item yang gugur dan harus dikeluarkan dari model karena mempunyai value kurang dari 0,5 yaitu X1, X9, dan X21. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada tabel 5.
Tabel 5 Hasil Analisis Faktor Tahap I No Kelompok Faktor  Indikator Muatan Faktor 1 I X2 X7 X8 X11 X12 X13 X19 0,645 0,687 0,800 0,674 0,517 0,658 0,585 2 II X16 0,633 89 Efektifitas Penggunaan Pinjaman Bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan pada Masyarakat Kecamatan Jepara Tahun 2011
Anita Rahayuningsih
0,814 3 III X18 X20 X22 0,583 0,770 0,553 4 IV X3 X4 0,866 0,895 5 V X14 X23 0,803 0,570 6 VI X10 0,742 7 VII X6 0,704 8 VIII X5 X15 0,798 0,544 Sumber: Data primer yang diolah

## Analisis Tahap II
1. Determinant of correlation matrix 0,001, angka determinant matriks tersebut mendekati nol, itu berarti antarvariabel terdapat cukup korelasi.
2. Setelah item X1, X9, dan X21 dikeluarkan dan dianalisis kembali menggunakan analisis faktor terlihat nilai KMO sebesar 0,693 > 0,5 sehingga dapat dikatakan hasil analisis sudah tepat untuk digunakan.
3. Dari hasil perhitungan juga dapat dilihat tentang communalities lebih besar dari 0,5 sehingga dapat disimpulkan item-item tersebut efektif.
4. Hasil Total variance explained diketahui untuk nilai eigenvalue yang melebihi 1,00 ada 7 buah, sehingga dalam hal ini akan terdapat 7 komponen yang akan dibentuk oleh faktor-faktor yang ada dan akan dimasukkan ke dalam model untuk membentuk variabel.
5. Dari hasil rotated component matrix , diketahui 7 kelompok faktor yang nantinya akan membentuk variabel, sehingga dalam hal ini akan terdapat 7 komponen yang akan dibentuk oleh faktor-faktor yang ada dan akan dimasukkan ke dalam model untuk membentuk variabel.
6. Dari hasil rotated component matrix , diketahui 7 kelompok faktor yang nantinya akan membentuk variabel. Terlihat dari data sebanyak 1 item dari 20 item yang gugur dan harus dikeluarkan dari model karena mempunyai value kurang dari 0,5 yaitu X18. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada tabel 6.
Tabel 6 Hasil Analisis Faktor Tahap II No  Kelompok Faktor Indikator Muatan Faktor 1 I X2 X7 X8 X11 X13 X19 0,674 0,685 0,789 0,648 0,604 0,640 JURNAL DINAMIKA EKONOMI & BISNIS Vol. 10 No. 1 Maret 2013 90
2 II X16 X17 X23 0,675 0,820 0,635 3 III X20 X22 0,720 0,684 4 IV X3 X4 0,865 0,913 5 V X6 X10 X12 0,700 0,665 0,542 6 VI X14 0,830 7 VII X5 X15 0,512 0,774 Sumber: Data primer yang diolah

## Analisis Tahap III
1. Determinant of correlation matrix 0,002, angka determinant matriks  tersebut mendekati nol, itu berarti antarvariabel terdapat cukup korelasi.
2. Setelah item X18 dikeluarkan dan dianalisis kembali menggunakan analisis faktor terlihat nilai KMO sebesar 0,677 > 0,5 sehingga dapat dikatakan hasil analisis sudah tepat untuk digunakan.
3. Dari hasil perhitungan juga dapat dilihat tentang communalities lebih besar dari 0,5 sehingga dapat disimpulkan item-item tersebut efektif.
4. Hasil Total variance explained diketahui untuk nilai eigenvalue yang melebihi 1,00 ada 7 buah, sehingga dalam hal ini akan terdapat 7 komponen yang akan dibentuk oleh faktor-faktor yang ada dan akan dimasukkan ke dalam model untuk membentuk variabel.
5. Dari hasil rotated component matrix , diketahui 7 kelompok faktor yang nantinya akan membentuk variabel, sehingga dalam hal ini akan terdapat 7 komponen yang akan dibentuk oleh faktor-faktor yang ada dan akan dimasukkan ke dalam model untuk membentuk variabel.
6. Dari hasil rotated component matrix , diketahui 7 kelompok faktor yang nantinya akan membentuk variabel. Terlihat dari data sebanyak 3 item dari 19 item yang gugur dan harus dikeluarkan dari model karena mempunyai value kurang dari 0,5 yaitu X6, X12, dan X22. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada tabel 7.
Tabel 7 Hasil Analisis Faktor Tahap III No Kelompok Faktor Indikator Muatan faktor 1 I X2 X7 X8 X11 X13 0.662 0.692 0.792 0.694 0.612 91 Efektifitas Penggunaan Pinjaman Bergulir BKM PNPM Mandiri
Perkotaan pada Masyarakat Kecamatan Jepara Tahun 2011
Anita Rahayuningsih
0.607 2 II X16 X17 X23 0.682 0.815 0.681 3 III X3 X4 0.874 0.910 4 IV X5 X20 0.526 0.721 5 V X14 0.844 6 VI X10 0.814 7 VII X15 0.770 Sumber: Data primer yang diolah

## Analisis Tahap IV
1. Determinant of correlation matrix 0,007, angka determinant matriks tersebut mendekati nol, itu berarti antarvariabel terdapat cukup korelasi.
2. Setelah item X6, X12, dan X22 dikeluarkan dan dianalisis kembali menggunakan analisis faktor terlihat nilai KMO sebesar 0,660 > 0,5 sehingga dapat dikatakan hasil analisis sudah tepat untuk digunakan.
3. Dari hasil perhitungan juga dapat dilihat tentang communalities lebih besar dari 0,5 sehingga dapat disimpulkan item-item tersebut efektif.
4. Hasil Total variance explained diketahui untuk nilai eigenvalue yang melebihi 1,00 ada 6 buah, sehingga dalam hal ini akan terdapat 6 komponen yang akan dibentuk oleh faktor-faktor yang ada dan akan dimasukkan ke dalam model untuk membentuk variabel.
5. Dari hasil rotated component matrix , diketahui 6 kelompok faktor yang nantinya akan membentuk variabel, sehingga dalam hal ini akan terdapat 6 komponen yang akan dibentuk oleh faktor-faktor yang ada dan akan dimasukkan ke dalam model untuk membentuk variabel.
6. Dari hasil rotated component matrix , diketahui 6 kelompok faktor yang nantinya akan membentuk variabel. Terlihat dari data semua item mempunyai value lebih dari 0,5 sehingga analisis tidak perlu dilajutkan  lagi. Dengan kata lain terdapat 6 faktor yang terbentuk untuk menyatakan faktor–faktor yang mempengaruhi kesulitan pengembalian Pinjaman Bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan Pada Masyarakat Kecamatan Jepara Tahun 2011, Untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada tabel 8.
JURNAL DINAMIKA EKONOMI & BISNIS
Vol. 10 No. 1 Maret 2013

## 92
Tabel 8 Hasil Analisis Faktor Tahap IV No Kelompok Faktor Indikator Muatan faktor 1 I X2 X7 X8 X11 X13 X19 0,684 0,684 0,804 0,684 0,609 0,606 2 II X16 X17 X23 0,694 0,828 0,632 3 III X3 X4 0,897 0,906 4 IV X14 0,839 5 V X5 X15 X20 0,619 0,733 0,546 6 VI X10 0,904 Sumber: Data primer yang diolah
Dari 23 faktor yang diolah, terdapat 7 faktor yang gugur, itu berarti bahwa faktor tersebut tidak mempengaruhi kesulitan pengembalian pinjaman bergulir. Dan terdapat 16 faktor yang mempengaruhi terbagi dalam beberapa kelompok I-VI.
Berdasarkan hasil analisis faktor tersebut diatas, maka secara garis besar terdapat enam faktor yang mempengaruhi kesulitan pengembalian Pinjaman Bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan Pada Masyarakat Kecamatan Jepara Tahun 2011, yaitu yang terdapat dalam kelompok 1.

## Penutup

## Kesimpulan
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan, dapat disimpulkan bahwa sebagian besar responden menyatakan bahwa:
1. Sebagian besar responden (66,61  persen) menyatakan bahwa penggunaan pinjaman bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan Pada Masyarakat Kecamatan Jepara Tahun 2011 adalah efektif.
2. Secara garis besar terdapat enam faktor yang mempengaruhi kesulitan pengembalian pinjaman bergulir BKM PNPM Mandiri Perkotaan Pada Masyarakat Kecamatan Jepara Tahun 2011 yaitu waktu yang dibutuhkan hingga pencairan dana pinjaman, lama mendapatkan persetujuan pinjaman dana pinjaman BLM, lama mendapatkan uang pinjaman dana Pinjaman BLM, Pendidikan, Jumlah modal yang dialokasikan untuk usaha dari pinjaman BKM, dan jumlah peningkatan pelanggan setelah 3 bulan mendapatkan pinjaman bergulir.
93 Efektifitas Penggunaan Pinjaman Bergulir BKM PNPM Mandiri
Perkotaan pada Masyarakat Kecamatan Jepara Tahun 2011
Anita Rahayuningsih

## Saran
Saran yang dapat peneliti berikan adalah sebagai berikut:
1. Bagi BKM, hendaknya selalu berusaha untuk memberikan pemahaman yang benar dan tepat kepada keluarga miskin, sehingga tidak terjadi kesalahpahaman dengan penerima bantuan, dan bagi pelaksanaan PNPM MP selanjutnya perlu diupayakannya pendekatan yang lebih persuasif dan menarik kepada KSM- KSM yang ada.
2. Bagi keluarga miskin, hendaknya dapat mempergunakan pinjaman yang telah dipinjamkan sesuai dengan yang telah direncanakan, dengan menjalankan usaha produktif sehingga pendapatan dapat meningkat, dan apabila mendapatkan kesulitan segera dimusyawarahkan dengan BKM yang ada.

## Daftar Pustaka
Arikunto, Suharsimi, 2006, Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktek, PT. Rineke Cipta, Jakarta
Kasmir, 2006, Manajemen Perbankan, Raja Grafindo Persada, Jakarta.
Kementrian Pekerjaan Umum, 2009, Pedoman Pelaksanaan PNPM Mandiri Perkotaan . Direktorat Jenderal Cipta Karya.
Kementrian Pekerjaan Umum,  2009, Pedoman Teknis Kegiatan Pinjaman Bergulir,
Direktorat Jenderal Cipta Karya.
Kementrian Pekerjaan Umum,  2009, Pedoman Pelaksanaan Pinjaman Bergulir,
Direktorat Jenderal Cipta Karya.
Muchdarsyah, Sinungan, 1993, D asar-dasar dan Tehnik Manageman Kredit , Bumi Aksara, Jakarta.
Rachman & Muchsin, 2006, Analisis Data Penelitian Kuantitatif, Bumi Aksara, Jakarta.
Republik Indonesia, Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan .
Simorangkir, 2004, Pengantar Lembaga Keuangan Bank & Nonbank , Ghalia Indonesia, Bogor.
Sugiyono, 2007, Metode Penelitian Bisnis , Alfabeta, Bandung.
Suliyanto, 2005, Analisis Data Dalam Aplikasi Pemasaran , Ghalia Indonesia, Bogor.
Suyatno, Thomas, 1999, Dasar-dasar Perkreditan, Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.
JURNAL DINAMIKA EKONOMI & BISNIS
Vol. 10 No. 1 Maret 2013
94