## ETNOREFLIKA: Jurnal Sosial dan Budaya
Volume 13, Nomor 2, Juni 2024: 328 – 342 10.33772/etnoreflika.v13i2.2467
ISSN: 2252-9144 (Cetak) ISSN: 2355-360X ( Online )
Analisis Faktor-Faktor yang Memengaruhi Minat Masyarakat Kota Jakarta terhadap Pinjaman Online Ceria BRI

## Analysis of Factors Influencing the Interest of Jakarta Community in Ceria BRI Online Loan
Sarah Maulidina 1 , Rina Hermawati 2
1, 2 Program Studi Antropologi, Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik, Universitas Padjadjaran
Jalan Raya Bandung Sumedang KM 21 Jatinangor Sumedang 45363, Indonesia Email korespondensi: sarah20009@mail.unpad.ac.id
Diterima: 14 April 2024; Direvisi: 25 Juni 2024; Disetujui: 28 Juni 2024
Copyright © 2024 The Author
This is an open access article under the Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License How  to  cite  (APA): Maulidina,  S.,  &  Hermawati,  R.  (2024).  Analisis  Faktor-Faktor  yang mempengaruhi  Minat  Masyarakat  Kota  Jakarta  terhadap  Pinjaman Online Ceria  BRI. ETNOREFLIKA:  Jurnal  Sosial  dan  Budaya , 13 (2),  328 – 342. https://doi.org/10.33772/etnoreflika. v13i2.2467 .

## ABSTRACT
Technological  progress  is  developing  rapidly  in  various  sectors,  one  of  which  is  the  financial sector,  commonly known as financial technology (fintech). We  expect financial  technology, an innovation from the financial industry, to solve various financial service problems. One form of financial  transaction  in  financial  technology  services  is  online  peer-to-peer  lending  or  online loans.  Users  of  online  loan  services  increase  every  year  because  of  the  speed  and  convenience offered  compared  to  conventional  online  loans,  including  those  explicitly  provided  for  BRI customers,  namely  Ceria.  This  research  aims  to  identify  the  factors,  particularly  cultural  and social  ones,  that  motivate  individuals  to  use  Ceria  BRI  online  loans.  The  study  employs  a qualitative approach, gathering data through interviews, observation, and literature review. The results of this study explain that people use online loans for urgent needs and lifestyle fulfillment. Social  and  cultural  factors  also  significantly  influence  the  use  of  online  loans  among Jakarta's residents .
Keywords: cultural factors, financial technology, communities, online loan

## ABSTRAK
Kemajuan teknologi berkembang sangat pesat di berbagai sektor, salah satunya adalah sektor  keuangan  atau  yang  umumnya  dikenal  sebagai financial  technology ( fintech ). Financial technology , yang merupakan inovasi dari industri keuangan, diharapkan dapat
menjadi solusi untuk berbagai masalah layanan keuangan. Salah satu bentuk transaksi keuangan yang termasuk dalam layanan financial technology adalah layanan peer to peer landing atau  pinjaman online .  Jumlah  pengguna  layanan  pinjaman online meningkat setiap tahun karena kecepatan dan kemudahan yang ditawarkan dibandingkan dengan pinjaman online konvensional, termasuk pinjaman online yang disediakan khusus untuk nasabah BRI, yaitu Ceria. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui faktor- faktor pendorong yang memengaruhi minat masyarakat dalam menggunakan layanan pinjaman online Ceria BRI, khususnya faktor budaya dan sosial. Metode penelitian yang digunakan  adalah  metode  kualitatif  dengan  teknik  pengumpulan  data  melalui wawancara,  observasi,  dan  studi  literatur.  Hasil  penelitian  ini  menjelaskan  bahwa masyarakat  menggunakan  pinjaman online karena  kebutuhan  mendesak  dan penemuhan gaya hidup. Faktor sosial dan budaya juga sangat berpengaruh terhadap penggunaan pinjaman online masyarakat di Jakarta.
Kata kunci : faktor budaya, financial technology , masyarakat, pinjaman online

## PENDAHULUAN
Kemajuan  teknologi  sangat  berdampak  bagi  segala  aspek  kehidupan masyarakat.  Seiring  berkembangnya  era  digitalisasi  ini,  berbagai  macam aktivitas yang dilakukan masyarakat tak bisa lepas dari bantuan teknologi. Sama halnya dengan industri keuangan yang kini sudah banyak terintegrasi dengan platform  sistem  elektronik.  Fenomena  tersebut  dibuktikan  dengan  industri keuangan yang saat ini telah menerapkan sistem elektronik atau segala proses transaksi dilakukan secara online (Wahyuni & Turisno, 2019).Salah satu bentuk kemajuan  teknologi  dalam  industri  keuangan  yakni  terciptanya  inovasi  baru yaitu financial technology (fintech).
Menurut  PBI  (Peraturan  Bank  Indonesia)  No.19/12/PBI/2017  tentang Penyelenggaraan  Teknologi  Finansial  (PBI  Fintech)  pada  Pasal  1  ayat  (1) menentukan, bahwa “Teknologi Finansial adalah penggunaan teknologi dalam sistem  keuangan  yang  menghasilkan  produk,  layanan,  teknologi,  dan/atau model  bisnis  baru  serta  dapat  berdampak  pada  stabilitas  moneter,  stabilitas sistem  keuangan,  dan/atau  efisiensi,  kelancaran,  keamanan,  dan  keandalan sistem  pembayaran”. Financial  technology yang  merupakan  suatu  inovasi  dari industri keuangan diharapkan bisa menjadi solusi dari berbagai permasalahan layanan  keuangan.  Selain  itu,  dengan  adanya financial  technology dapat mendatangkan  proses  transaksi  keuangan  yang  lebih  praktis  dan  aman dibandingkan  dengan  layanan  keuangan  konvensional.  Layanan  keuangan konvensional  dianggap  masih  memiliki  kekurangan  dalam  memberikan pelayanan  kepada  masyarakat.  Oleh  karena  itu,  masyarakat  mencari  solusi dengan beralih ke layanan keuangan yang dianggap dapat memberikan layanan keuangan  secara  transparan,  efisien  dan  terjangkau  (Rismayadi  dkk,  2020). Fintech bertujuan  untuk  memudahkan  pengguna  dalam  melakukan  transaksi finansial dan memberikan pelayanan keuangan yang baik kepada penggunanya.
Salah  satu  bentuk  transaksi  keuangan  yang  termasuk  dalam  layanan financial technology yaitu layanan pinjaman secara online dalam bentuk aplikasi.
Berdasarkan Peraturan Bank Indonesia pada tahun 2017, pinjaman online adalah  salah  satu  produk  dalam  kategori financial  technology yang  diakui  oleh Bank  Indonesia.  Produk  ini  dianggap  inovatif,  memiliki  potensi  penggunaan yang luas, dan memberikan manfaat kepada masyarakat. Dengan penggunaan berbasis online ,  proses  pengajuan  pinjaman  menjadi  lebih  cepat  dibandingkan dengan  metode  konvensional.  Penyelenggara fintech jenis  P2P  Lending  harus mendaftar sebelum memulai operasional mereka, dan ini harus dilakukan paling lambat  dalam  satu  tahun  setelah  mendapatkan  tanda  terdaftar.  Selain  itu, penyelenggara  juga  diwajibkan  untuk  mengajukan  izin  kepada  OJK  (Otoritas Jasa Keuangan). Pinjaman online / Peer to Peer (P2P) Lending merupakan sistem transaksi  yang  melibatkan  debitur  ( borrower )  dengan  kreditur  ( lender )  yang disediakan oleh perusahaan ( platform ). Dahulu, sistem pinjam meminjam masih dilakukan secara konvensional seperti misalnya datang ke bank, koperasi, atau lembaga  lain  yang  menyediakan  layanan  pinjaman.  Persyaratan  yang  harus dipenuhi  seperti  dokumen  atau  jaminan  lainnya  untuk  dapat  mengajukan pinjaman pun masih rumit.
Hadirnya pinjaman online / Peer to Peer (P2P) Lending dianggap dapat lebih memudahkan masyarakat karena masyarakat yang ingin mengajukan peminjam dapat  mengajukan  pinjaman  tersebut  melalui fintech secara online atau  tanpa harus bertemu secara langsung dengan pemberi pinjaman dengan persyaratan yang lebih mudah (Sari dan Fatahudin, 2020). P2P Lending diperuntukkan bagi setiap  orang  untuk  memberi  ataupun  mengajukan  pinjaman  satu  sama  lain dalam  berbagai  macam  keperluan  tanpa  melalui  jasa  lembaga  keuangan  sah sebagai perantaranya. Pada dasarnya, sistem dalam P2P Lending ini sama dengan konsep marketplace  online karena  dalam  P2P  Lending  pihak  yang  mengajukan pinjaman  tidak  bertemu  secara  langsung  dengan  pihak  yang  memberikan pinjaman  karena  mereka  diperantarai  melalui  sistem  yang  ada  secara online yakni melalui platform P2P Lending . Dalam perkembangannya, P2P Lending saat ini banyak menjadi pilihan masyarakat karena kemudahan dan kecepatan yang ditawarkan dalam proses pinjam meminjam secara online melalui platform P2P Lending .  Oleh  karena  itu,  di  Indonesia  sendiri  sudah  banyak  bermunculan perusahaan layanan pinjaman online /P2P Lending .
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mencatat bahwa total penyaluran pinjaman online dari fintech lending di  Indonesia  pada  tahun  2022  mencapai  Rp225,55. Jumlah  tersebut  naik  44,6%  dibandingkan  setahun  sebelumnya  yang  sebesar Rp155,97  triliun.  Selain  itu,  sampai  dengan  9  Maret  2023,  total  jumlah penyelenggara  perusahaan fintech P2P  lending  yang  berizin  di  OJK  adalah sebanyak  102  perusahaan.  Perkembangan  pinjaman online ini  didasari  oleh keinginan masyarakat untuk mendapatkan bantuan keuangan dengan cara yang
lebih  mudah.  Kemudahan  dari  pinjaman online tersebut  didukung  dengan penyediaan aplikasi. Pinjaman online dalam bentuk aplikasi ini dianggap sebagai sebuah  jalan  pintas  yang  bisa  membantu  kebutuhan  pengguna  dalam mendapatkan  pinjaman  dengan  mudah.  Kemudahan  tersebut  yang  menjadi salah  satu  faktor  pengguna  lebih  tertarik  pada  aplikasi  pinjaman online . Maka dari  itu,  dewasa  ini  kian  marak  berbagai  jenis  aplikasi  pinjaman online yang beredar di masyarakat. Hal tersebut disebabkan oleh penyedia layanan financial technology yang  terus  menerus  bersaing  dalam  menarik  minat  para  peminjam atau debitur.
Maraknya pinjaman online dapat berdampak signifikan pada perubahan sosial  budaya  suatu  masyarakat.  Perubahan  yang  terjadi  akibat  maraknya pinjaman online di antaranya adalah gaya hidup konsumtif. Dengan kemudahan akses  terhadap  pinjaman,  masyarakat  cenderung  dapat  meningkatkan  tingkat konsumsi  mereka.  Hal  ini  dapat  mempengaruhi  cara  masyarakat mengalokasikan pendapatan mereka. Selain itu, maraknya pinjaman online juga membuat  masyarakat  cenderung  memprioritaskan  pengeluaran  instan  dan kepuasan segera atas pembelian jangka panjang dan investasi masa depan. Hal ini  dapat  mempengaruhi  pola  pembelian  dan  mengubah  orientasi  nilai-nilai budaya terkait keuangan.
Kajian terdahulu yang dekat dengan perspektif Antropologi adalah kajian tentang faktor-faktor yang mempengaruhi minat mahasiswa dan kaum milenial dalam  mengadopsi  layanan  pinjaman.  Pertama,  penelitian  mengenai  faktor- faktor yang mempengaruhi minat mahasiswa di Yogyakarta terhadap Pinjaman Online cicil.co.id (Kadir, 2020). Kajian ini menyebutkan bahwa banyak faktor yang mempengaruhi  perilaku  pengguna  dalam  memutuskan  untuk  menggunakan pinjaman online ,  terutama  terkait  kemudahan  akses  dalam  menggunakan pinjaman  cicil ini. Peranannya sangat penting karena menjadi pendorong bagi mahasiswa untuk menggunakan pinjaman sebagai sumber pembiayaan dalam mendukung  kelanjutan  pendidikan  akademik  mereka.  Selanjutnya,  faktor kecepatan persetujuan pinjaman yang memungkinkan mahasiswa yang belum memiliki penghasilan tetap dapat dengan mudah memperoleh pinjaman. Hal ini berkontribusi pada efektivitas dan produktivitas mahasiswa dalam menjalankan kegiatan kuliah dan memenuhi kebutuhan lain di luar konteks akademik. Selain itu, kemampuan membayar pinjaman juga menjadi pertimbangan penting bagi mahasiswa yang ingin memanfaatkan fasilitas pinjaman ini. Kemampuan untuk membayar  kembali  pinjaman  dengan  tepat  waktu  memainkan  peran  krusial dalam memastikan kesinambungan sistem pinjaman dan menghindari masalah finansial  di  masa  depan.  Selain  aspek-aspek  di  atas,  faktor  keamanan  juga menjadi hal yang dipertimbangkan oleh mahasiswa. Mereka perlu meyakinkan bahwa  data  yang  mereka  berikan  dalam  proses  peminjaman  terjamin keamanannya dan tidak disalahgunakan.
Kedua, kajian mengenai intensi minat kaum milenial dalam mengadopsi layanan pinjaman online (peer to peer lending) di Kota Denpasar (Dewi & Gorda, 2021).  Kajian  ini  menyebutkan  bahwa  terdapat  dua  faktor  utama  yang mempengaruhi  minat  penggunaan  layanan  pinjaman online oleh  generasi milenial  di  Kota  Denpasar,  yaitu  tingkat  suku  bunga  dan  pengaruh  sosial. Namun,  ada  beberapa  faktor  lain  yang  tidak  berpengaruh  langsung  terhadap minat  penggunaan  layanan  pinjaman online oleh  generasi  milenial  di  Kota Denpasar,  seperti  persepsi  kemudahan  penggunaan,  persepsi  kegunaan,  dan regulasi pemerintah.
Pinjaman online menawarkan  berbagai  fitur  menguntungkan  bagi konsumen  jika  dibandingkan  dengan  pinjaman  konvensional.  Sekarang, seseorang yang ingin mendapatkan pinjaman hanya perlu mengunduh aplikasi atau  mengakses  situs web penyedia  layanan  pinjaman,  mengisi  data,  dan mengunggah dokumen yang dibutuhkan. Dalam waktu singkat, uang pinjaman akan  langsung  masuk  ke  rekening  peminjam.  Penting  untuk  masyarakat mengetahui pinjaman online yang aman karena saat ini banyak pinjaman online yang ilegal yang dapat membahayakan masyarakat. Salah satu pinjaman online yang sudah diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) adalah pinjaman oleh PT Bank  Rakyat  Indonesia  yaitu  Ceria.  Ceria  adalah  pinjaman  digital  untuk pembiayaan transaksi melalui e-commerce , online travel site atau ride sharing . Ceria dari  Bank  BRI  ini  telah  terdaftar  dan  diawasi  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan sehingga pengajuan limit sudah aman.
Masyarakat  memilih  untuk  menggunakan  pinjaman online Ceria  BRI karena  kemudahan  dan  keamanan  yang  ditawarkannya.  Saat  ini,  pengguna pinjaman online Ceria BRI sudah hampir tersebar di setiap wilayah di Indonesia, salah satu pengguna terbanyak pinjaman online ini yaitu di wilayah Jakarta. Hal tersebut  menjadi  alasan  peneliti  untuk  mengetahui  faktor  pendorong  minat masyarakat dalam menggunakan pinjaman online Ceria BRI.
Penelitian  ini  memberikan  wawasan  mengenai  bagaimana  budaya  dan nilai-nilai  sosial  mempengaruhi  persepsi  dan  penggunaan  pinjaman online di masyarakat. Penelitian ini juga memperkaya literatur akademik tentang adopsi teknologi finansial ( fintech ), khususnya dalam konteks pinjaman online . Dengan meneliti  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  keputusan  penggunaan  pinjaman online , penelitian ini memberikan dasar teoritis yang kuat untuk studi lebih lanjut dalam bidang perilaku konsumen dan teknologi finansial. Selain itu, penelitian ini  dapat  digunakan  oleh  penyedia  layanan  pinjaman online untuk mengembangkan strategi pemasaran yang lebih efektif, dengan mempertimbangkan  faktor  sosial  dan  budaya  yang  mempengaruhi  keputusan konsumen. Temuan ini dapat membantu regulator dan pembuat kebijakan untuk mengembangkan  regulasi  yang  lebih  baik  guna  melindungi  konsumen  dari risiko terkait pinjaman online .

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian  kualitatif  dengan pendekatan  studi  kasus  yang  bertujuan  untuk  mencari  tahu  bagaimana pemahaman  dan  minat  masyarakat  dalam  menggunakan  pinjaman online . Penelitian kualitatif dengan pendekatan studi kasus digunakan karena memiliki kemampuan untuk mendapatkan data secara mendalam dari subjek penelitian. Hal  ini  memungkinkan  penelitian  ini  menghasilkan  analisis  atau  kerangka pemahaman  yang  lebih  lengkap  terhadap  suatu  fenomena.  Penggunaan pendekatan  studi  kasus  ini  diharapkan  dapat  memberikan  wawasan  yang mendalam, sehingga memungkinkan pengembangan konsep atau teori khusus yang berkontribusi pada perkembangan ilmu pengetahuan.
Penelitian  dilaksanakan  di  Kota  Jakarta  dengan  subjek  penelitian sebanyak 5 orang pengguna aktif pinjaman online Ceria BRI. Kriteria pemilihan informan  dilihat  dari  lamanya  penggunaan  pinjaman online dengan  minimal penggunaan selama 6 bulan, serta rentang usia yang dipilih yaitu antara 20 – 35 tahun.
Teknik pengumpulan data menggunakan metode observasi, wawancara, dan studi literatur. Rencana analisis data yang dilaksanakan dalam penelitian ini berlangsung  sejalan  dengan  tahap  pengumpulan  data  hingga  mencapai  titik kejenuhan  data.  Setelah  semua  data  terkumpul,  peneliti  akan  memeriksa  dan memahami  keseluruhan  konten  data  untuk  mengidentifikasi  jenis  data  yang telah terkumpul, asal sumber data, dan maknanya yang relevan dengan tujuan penelitian.  Data  yang  dihasilkan  dari  wawancara,  yang  mencakup  catatan lapangan, dokumen, dan rekaman, akan diubah menjadi transkrip wawancara untuk selanjutnya dikelompokkan sesuai dengan tema yang ada dan kemudian data disajikan dalam bentuk narasi.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Masyarakat Digital
Era  modern  sering  dihubungkan  dengan  zaman  masyarakat  digital,  di mana  setiap  kegiatan  manusia  dipacu  oleh  teknologi  digital.  Pengoperasian teknologi  ini  melibatkan  penggunaan  sejumlah  digit  (angka)  yang  disusun dalam  berbagai  urutan  tertentu.  Hubungan  yang  terbentuk  antara  individu cenderung  bersifat  pertukaran  digital,  di  mana  setiap  orang  terlibat  dalam serangkaian transaksi atau interaksi menggunakan simbol-simbol digital. Segala jenis transaksi perdagangan dan komunikasi kini didorong oleh elemen-elemen digital (Ngafifi, 2014).
Interaksi  antar  manusia  saat  ini  terkait  erat  dengan  teknologi  digital, seperti  komputer,  internet,  mesin  ATM,  telepon,  ponsel  pintar,  dan  lain-lain, semuanya dijalankan secara digital. Proses pembelian dapat dilakukan dengan
mudah, cukup dengan menggesek kartu ATM dan memasukkan beberapa digit PIN. Hal yang sama berlaku untuk membayar tagihan hotel, membeli tiket, dan sebagainya.  Pengiriman  uang  dapat  dilakukan  dalam  hitungan  detik  hanya dengan  memasukkan  beberapa  digit  nilai  uang  dan  beberapa  digit  nomor rekening penerima. Yang dikirim bukanlah uang fisik, tetapi hanya serangkaian angka yang dipindahkan dari satu rekening ke rekening lainnya (Martono, 2012).

## Perubahan Cara Hidup Manusia Akibat Kemajuan Teknologi
Pola  hidup  manusia  senantiasa  mengalami transformasi  sejalan dengan perkembangan zaman. Kehidupan yang semakin modern membawa individu ke arah  perilaku  yang  khas,  yang  menjadi  ciri  khas  yang  membedakan  setiap individu  dalam  hal  gaya  hidup.  Bagi  sebagian  orang,  gaya  hidup  memiliki signifikansi karena dianggap sebagai wujud ekspresi diri. Pola hidup mencakup serangkaian  tindakan  yang  memisahkan  satu  individu  dari  individu  lainnya, berfungsi  dalam  interaksi  dengan  norma-norma  yang  mungkin  tidak  dapat dimengerti  oleh  mereka  yang  tidak  hidup  dalam  lingkungan  masyarakat modern  (Ngafifi, 2014). Dahulu, berkomunikasi jarak jauh memerlukan waktu yang  lama.  Namun,  saat  ini,  perkembangan  alat  komunikasi  sangat  pesat. Sebagai contoh, telepon seluler, yang kini tidak hanya dimiliki oleh satu orang saja.  Bahkan,  anak  remaja  dan  bahkan  anak-anak  kecil  pun  sudah  familiar dengan platform-platform seperti Facebook, Email, Twitter , dan sebagainya. Hal ini  adalah  contoh  dari  perubahan  pola  hidup  manusia  yang  disebabkan  oleh kemajuan teknologi.
Peran teknologi dalam membentuk perubahan pola hidup manusia tidak dapat  diragukan  lagi.  Manusia  tidak  dapat  eksis  tanpa  keterlibatan  teknologi. Bahkan, manusia purba telah lama mengenal teknologi sebagai alat bantu untuk memenuhi kebutuhan hidup, dan sebagian besar teknologi pada masa itu terbuat dari  bahan-bahan  atau  materi  yang  sangat  sederhana.  Teknologi  memiliki kemampuan  untuk  menyatukan  masyarakat,  tetapi  juga  dapat  memisahkan mereka. Terdapat empat perubahan dalam cara berpikir yang muncul sebagai akibat  dari  kemajuan  teknologi.  Pertama,  terjadi  tumbuhnya reifikasi ,  yaitu pandangan  bahwa  fenomena  yang  semakin  meluas  dalam  kenyataan  harus diwujudkan  dalam  bentuk-bentuk  fisik  dan  diukur  secara  kuantitatif.  Kedua, manipulasi mengacu  pada  kemampuan  tinggi  manusia  dalam  memanipulasi kerangka berpikir, yang dipicu oleh kemampuan teknologi untuk mengubah dan mengolah  benda-benda  alamiah  menjadi  sesuatu  yang  buatan  manusia  demi memenuhi kebutuhan mereka. Ketiga, fragmentasi mencakup spesialisasi dalam pembagian  kerja  yang  akhirnya  mengharuskan  profesionalisme  dalam  dunia kerja.  Keempat, individualisasi ,  yang  ditandai  oleh  semakin  longgarnya keterikatan seseorang dengan masyarakatnya dan meningkatnya peran individu dalam perilaku sehari-hari (Martono, 2012).

## Fenomena Pinjaman Online
Fenomena pinjaman online kian marak terjadi hampir di seluruh wilayah Indonesia. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mencatat jumlah pinjaman di Indonesia saat ini mencapai Rp 50,53 triliun per April 2023. Jumlah pinjaman ini turun 0,96 persen dari periode Maret 2023 sebesar Rp 51,01 triliun. Apabila dibandingkan April  2022,  jumlah  pinjaman  meningkat  35,8  persen  dari  Rp  38,6  triliun. Sementara itu, jumlah pengguna pinjaman mencapai 17,31 juta per April 2023, jumlah ini turun dari posisi Maret 2023 sebesar 17,59 juta. Sedangkan dari posisi April 2022 meningkat yang posisinya 13,51 juta. Dalam hal ini, Jakarta menjadi salah  satu  penyumbang  terbesar  pengguna  terbanyak  pinjaman online . Berdasarkan  data  yang  tercatat  pada  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  penerima pinjaman online aktif  di  Jakarta  mencapai  2,38  juta  per  April  2023.  Penerima pinjaman  aktif  tersebut  meningkat  dari  Maret  2023  sebesar  2,34  juta.  Namun, kalau dibandingkan April 2022, penerima pinjaman aktif di Jakarta merosot dari sebelumnya  yaitu  sebesar  2,67  juta.  OJK  mencatat  jumlah  pinjaman online di Jakarta mencapai Rp 10,35 triliun per April 2023. Jumlah pinjaman tersebut turun sekitar 4,2 persen dari periode Maret 2023 sebesar Rp 10,79 triliun. Sedangkan, dibandingkan April 2022, jumlah pinjaman masyarakat Jakarta meningkat. Pada April 2022, tercatat pinjaman masyarakat Jakarta hanya sebesar Rp 9,94 triliun.
Pada dasarnya, pinjaman online hadir karena adanya permasalahan yang dianggap  sebagai  peluang  yaitu  proses  pengajuan  pinjaman  yang  rumit  dan membutuhkan  banyak  persyaratan.  Banyaknya  persyaratan  dalam  pengajuan pinjaman dilihat sebagai peluang oleh para pengembang dalam mengembangkan  bisnis  yang  membidik  bagaimana  cara  masyarakat  bisa mendapatkan pinjaman tetapi tidak membebankan pengguna pada syarat-syarat dalam pengajuan pinjaman tersebut. Hal inilah yang menjadi permasalahan di tengah masyarakat konsumtif yang membutuhkan pinjaman tetapi tidak dapat memenuhi syarat yang telah ditetapkan. Maraknya penggunaan pinjaman online ini  juga  karena  didukung  dengan  makin  banyaknya  toko online dan  transaksi yang menjamin keamanan di dalam sistemnya. Dengan berkembangnya sistem, infrastruktur yang memadai serta ketersediaan jaringan internet, maka transaksi pembayaran  pun  kini  dapat  dikatakan  relatif  lebih  cepat  dari  sebelumnya (Kandly Panginan, 2020).
Layanan pinjaman online sudah diatur dalam arutan fintech serta aturan Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  bahwa  aplikasi  kredit online memiliki  batasan jumlah  uang  tunai  yang  dapat  dipinjam  oleh  pengguna.  Layanan  pinjaman berbasis aplikasi ini telah diatur dalam Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (POJK) Nomor  77/POJK.01/2016  tentang  Layanan  Pinjam  Meminjam  Uang  Berbasis Teknologi  Informasi.  Selain  itu,  layanan  pinjaman  berbasis  aplikasi  ini  juga diatur  dalam  Peraturan  Bank  Indonesia  (PBI)  Nomor  19/12/PBI/2017  tentang Penyelenggaraan Teknologi Finansial ( fintech ). Layanan pinjaman uang berbasis
aplikasi atau teknologi informasi merupakan salah satu jenis penyelenggaraan financial  technology ( fintech ).  Dalam  melakukan  usahanya,  penyelenggara  wajib mengajukan pendaftaran dan perizinan kepada Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
Meski aplikasi pinjaman online dengan pinjaman konvensional memiliki fungsi  yang  sama,  tetapi  di  dalamnya  terdapat  perbedaan  mendasar  antara aplikasi  pinjaman online dengan  pinjaman online konvensional.  Salah  satu perbedaan  mendasar  adalah  pengguna  pinjaman online dapat  mengajukan pinjaman melalui platform daring atau aplikasi mobile , dan persetujuan seringkali dihasilkan dalam waktu singkat dengan bantuan teknologi otomatis. Sedangkan, pada  pinjaman  konvensional  umumnya  melibatkan  kunjungan  ke  bank  atau lembaga keuangan fisik. Persetujuan biasanya memerlukan pengecekan kredit yang  lebih  mendalam,  dan  proses  ini  dapat  memakan  waktu  lebih  lama. Perbedaan  lainnya  yakni  untuk  pinjaman  melalui  industri  perbankan  akan menganalisa kemampuan kredit pemohon sebelum melanjutkan proses aplikasi dengan  melakukan  status  kredit  pemohon  di  Bank  Indonesia  (BI),  berbeda halnya  dengan  pinjaman online yang  mempunyai  mekanisme  sendiri  dalam menentukan credit  score seseorang  dengan  memanfaatkan  informasi  dalam big data yang  menggabungkan  antara  data  diri  pemohon  dengan  data  diri  yang terdaftar pada ponsel ataupun dengan dokumen lainnya seperti kartu identitas diri  yang  diunggah  pada  aplikasi  pinjaman online tersebut.  Mekanisme  yang berbeda  ini  dianggap  lebih  lengkap  dalam  menganalisa  aplikasi  pemohon apakah  layak  diberikan  pinjaman  atau  tidak.  Apabila  dilihat  dari  segi  biaya, aplikasi pinjaman online tidak mengenakan down payment , biaya admin ataupun biaya  tahunan  untuk  penggunanya  seperti  pinjaman  konvensional,  sehingga dengan menggunakan aplikasi pinjaman online membuat harga total dari produk yang dibeli tidak bertambah dan hanya membayar sesuai dengan harga produk ditambah suku bunga yang telah disetujui saja. Layanan aplikasi pinjaman online menawarkan kemudahan yang cepat dan lebih menyasar pada masyarakat yang berpenghasilan  cukup  tetapi  sulit  untuk  mendapatkan  akses  pinjaman  dari lembaga keuangan konvensional.
Pinjaman online di  Indonesia  telah  menjadi  fenomena  yang  mengalami pertumbuhan pesat dalam beberapa tahun terakhir. Pertumbuhan ini didorong oleh  akses  yang  semakin  mudah  ke  internet  dan  perangkat  seluler  yang terjangkau.  Keunggulan  utama  dari  pinjaman online adalah  kemudahan  akses yang  ditawarkannya.  Konsumen  dapat  mengajukan  pinjaman  dengan  cepat melalui  platform  daring  tanpa  harus  menghadapi  persyaratan  rumit  yang seringkali  terkait  dengan  bank  tradisional.  Selain  itu,  layanan  pinjaman online juga  telah  menargetkan  berbagai  segmen  pasar,  termasuk  individu  dengan catatan  kredit  yang  buruk  atau  bahkan  tanpa  catatan  kredit  sama  sekali, menjadikannya lebih inklusif. Namun, pasar pinjaman online di Indonesia sangat kompetitif,  dengan  banyak  perusahaan  fintech  bersaing  untuk  menarik
pelanggan,  yang  telah  mendorong  berbagai  tawaran  dan  promosi  yang menguntungkan bagi konsumen.
Meskipun  pinjaman online memberikan  akses  cepat  ke  dana,  ada  risiko tertentu yang perlu diwaspadai. Suku bunga  yang tinggi dan biaya tambahan dapat membuat pinjaman menjadi mahal jika tidak dikelola dengan bijak. Untuk mengatasi risiko ini, pemerintah Indonesia telah mengambil berbagai tindakan untuk mengatur industri pinjaman online , termasuk pengawasan terhadap suku bunga dan praktik pemberian pinjaman. Regulasi ini terus berkembang seiring dengan pertumbuhan industri ini. Di samping itu, ada juga kekhawatiran terkait dengan  jumlah  orang  yang  mengalami  kesulitan  membayar  pinjaman online , yang  dapat  menyebabkan  masalah  keuangan  bagi  individu  dan  perusahaan fintech. Oleh karena itu, sementara pinjaman online dapat memberikan manfaat yang  besar,  penting  bagi  individu  untuk  mempertimbangkan  secara  hati-hati dan  berhati-hati  dalam  mengelola  utang  mereka  untuk  menghindari  potensi masalah keuangan di masa depan.

## Alasan Masyarakat menggunakan Pinjaman Online
Budaya  pinjam-meminjam  sudah  ada  sejak  lama  dalam  lingkungan masyarakat.  Namun,  pandangan  mengenai  pinjaman  dari  masing-masing individu  atau  masyarakat  cenderung  berbeda.  Persepsi  masyarakat  terhadap pinjaman dan hutang dapat bervariasi tergantung pada berbagai faktor seperti budaya,  nilai-nilai  sosial,  pengalaman  pribadi,  dan  kondisi  ekonomi.  Secara umum, beberapa orang mungkin melihat pinjaman sebagai alat yang diperlukan untuk mencapai tujuan finansial, sementara yang lain mungkin menganggapnya sebagai beban finansial yang harus dihindari. Beberapa masyarakat menganggap bahwa pinjaman merupakan suatu hal yang sebaiknya dihindari dengan alasan budaya  meminjam  uang  dianggap  sebagai  aib  karena  budayanya  menganut nilai-nilai  independensi  dan  mandiri  bahwa  meminjam  uang  atau  barang seringkali  dianggap  sebagai  tanda  kelemahan  atau  ketidakmampuan  untuk mengelola  keuangan  dengan  baik.  Orang-orang  yang  sering  meminjam cenderung  dilihat  sebagai  orang  yang  kurang  bertanggung  jawab  atau  tidak mandiri.  Selain  itu,  ada  juga  masyarakat  yang  menghindapi  penggunaan pinjaman online karena  berasal  dari  latar  belakang  keluarga  yang  agamis sehingga menghindari hal-hal yang berkaitan dengan pinjaman karena biasanya hal-hal yang berkaitan dengan pinjaman itu berkaitan juga dengan bunga dan dalam agama hal tersebut hukumnya riba.
Di  sisi  lain,  ada  juga  masyarakat  yang  berpendapat  bahwa  melakukan pinjaman  merupakan  hal  yang  sudah  lumrah  dan  boleh-boleh  saja  dilakukan asalkan bisa mengembalikan pinjaman tersebut sesuai dengan janji yang sudah disepakati antar kedua belah pihak. Terlepas dari pandangan masyarakat yang beragam  mengenai  pinjaman,  masyarakat  tetap  melakukan  pinjaman  dengan
cara menggunakan pinjaman online . Hal tersebut karena terdapat alasan tertentu yang mendorong masyarakat untuk menggunakan pinjaman online . Faktor yang mempengaruhi keputusan penggunaan pinjaman online pada masyarakat yaitu terbagi atas faktor internal dan faktor eksternal. Menurut Setiadi (2003) faktor internal melibatkan aspek-aspek seperti kebutuhan, preferensi, gaya belanja, dan kondisi  individu.  Sementara  itu,  faktor  eksternal  mencakup  pengaruh  dari keluarga,  lingkungan  sosial,  budaya,  dan  ekonomi.  Dari  faktor  internal  yang disebutkan di atas, masyarakat memiliki alasan dalam menggunakan pinjaman online yang dibagi menjadi dua garis besar yaitu kebutuhan mendesak dan gaya hidup. Beberapa masyarakat menghadapi kesulitan keuangan mendesak, seperti biaya hidup yang tinggi atau kebutuhan sehari-hari yang tidak dapat ditunda. Di sisi lain, ada pula yang memilih pinjaman online untuk sekadar memenuhi gaya  hidup  mereka  yang  konsumtif.  Kebutuhan  dan  gaya  hidup  adalah  dua aspek  yang  saling  terkait  satu  sama  lain  dalam  kehidupan  sehari-hari.  Pada dasarnya, kebutuhan mencakup aspek-aspek dasar seperti pangan, sandang, dan papan  yang  esensial  untuk  kelangsungan  hidup.  Namun,  dalam  masyarakat modern terutama pada generasi milenial saat ini, gaya hidup juga memainkan peran  penting.  Gaya  hidup  mencakup  pilihan-pilihan  individu  terkait  hobi, aktivitas,  dan  rekreasi.  Terkadang,  kebutuhan  dan  gaya  hidup  dapat  berbaur, seperti contohnya ketika seseorang memilih makanan sehat sebagai bagian dari gaya hidupnya. Namun, ada juga keadaan yang menunjukkan bahwa kebutuhan dan gaya hidup bisa bertentangan, seperti contohnya saat seseorang dihadapkan pada  pilihan  antara  memenuhi  kebutuhan  dasar  atau  membeli  barang-barang mewah yang sesuai dengan gaya hidupnya.
Faktor-Faktor Pendorong Minat Masyarakat menggunakan Pinjaman Online Ceria BRI
Pinjaman online Ceria BRI adalah layanan pinjaman yang disediakan oleh Bank Rakyat Indonesia (BRI) melalui platform daring atau aplikasi mobile yang dikenal dengan nama "Ceria." Ceria adalah pinjaman digital untuk pembiayaan transaksi melalui e-commerce , online travel site atau ride sharing . Ceria dari Bank BRI ini telah terdaftar dan diawasi oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) sehingga pengajuan  limit  sudah  aman.  Layanan  ini  memungkinkan  nasabah  BRI  untuk mengajukan pinjaman secara online dengan berbagai keunggulan seperti tingkat bunga yang rendah, proses pengajuan yang cepat, dan kemudahan pendaftaran. Temuan  dari  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh Fransiskus  (Davis,  1989),  yang  menyatakan  bahwa  setiap  penyedia  pinjaman online menawarkan  strategi  melalui  proses  yang  cepat  dan  mudah.  Pinjaman online Ceria  BRI  memiliki  sejumlah  keunggulan  yang  membuatnya  menjadi pilihan yang menarik bagi para peminjam. Salah satunya adalah tingkat bunga yang  lebih  rendah  dibandingkan  dengan  beberapa  penyedia  pinjaman online
lainnya  sehingga  membuatnya  lebih  ekonomis.  Selain  itu,  proses  pengajuan pinjaman  di  Ceria  BRI  dianggap  mudah  sehingga  memungkinkan  nasabah untuk mengajukan permohonan dengan cepat tanpa perlu mengunjungi kantor cabang bank. Kemudian, pengajuan limit atau  pinjaman juga diproses dengan cepat, memberikan akses dana tambahan dalam waktu singkat saat dibutuhkan. Menurut penelitian oleh Soesanto (2016), menunjukkan bahwa kecepatan respon memiliki dampak positif terhadap minat dalam menggunakan pinjaman online . Minat  dapat  diinterpretasikan  sebagai  dorongan  seseorang  untuk melakukan  tindakan  sesuai  dengan  keinginannya.  Minat  individu  terhadap suatu hal tidak selalu tetap, dan seiring berjalannya waktu, preferensi tersebut dapat  berubah.  Ketika  individu  harus  membuat  keputusan  dalam  kehidupan, mereka secara sadar mempertimbangkan informasi yang ada, dan dengan baik secara  eksplisit  maupun  implisit  memikirkan  konsekuensi  dari  tindakan yang akan mereka ambil berdasarkan minatnya (Widjaja, 2022). Apabila minat sudah sesuai  dengan  pilihannya  maka  muncul  rasa  puas  dan  telah  terjadi  hal  yang memuaskan kebutuhan bagi individu tersebut. Kesesuaian dalam menentukan pilihan  sangat  berpengaruh  pada  pikiran dan  perasaan  karena  sejalan  dengan fungsi dari pilihannya. Dalam menumbuhkan minat dalam diri individu tidak hanya didorong oleh diri sendiri melainkan dorongan yang datang dari motivasi sosial  yang  mana  individu  mendapatkan  pengakuan  dan  penghargaan  dari lingkungan masyarakat dan kebudayaan di mana individu berada.
Faktor  sosial  mempengaruhi  individu  dalam  menggunakan  pinjaman online seperti  keluarga,  teman,  dan  peran  serta  status  mereka.  Pengalaman kolega,  teman,  atau  saudara  yang  telah  melakukan  transaksi  pinjaman online dapat mempengaruhi individu untuk ikut mencoba. Tekanan  dari lingkungan sekitar, seperti kebutuhan mendesak atau tuntutan yang harus segera dipenuhi, seringkali  membuat  individu  cenderung  menggunakan  pinjaman online meskipun  kemampuan  finansial  mereka  terbatas.  Peran  penting  yang  mereka emban  dalam  keluarga,  di  mana  mereka  menjadi  tulang  punggung  ekonomi, mendorong  mereka  untuk  selalu  siap  secara  finansial  dalam  memenuhi tanggung  jawab  keluarga.  Misalnya,  seorang  ayah  sebagai  kepala  keluarga mungkin  memilih  pinjaman online demi  mendapatkan  uang  untuk  kebutuhan anaknya karena tekanan dalam peran dan statusnya. Selain faktor sosial, faktor budaya juga menjadi salah satu faktor yang berpengaruh besar terhadap minat masyarakat dalam menggunakan pinjaman online . Faktor budaya merujuk pada pola perilaku komunitas dalam merespons sesuatu yang dianggap memiliki nilai dan  norma,  dipengaruhi  oleh  bagaimana  mereka  menerima  informasi,  posisi sosial  mereka  dalam  masyarakat,  dan  pengetahuan  mereka.  Jakarta,  sebagai pusat  perkembangan  di  Indonesia,  memiliki  dampak  signifikan  terhadap budaya masyarakatnya.
Sebagai pusat ekonomi dan bisnis, Jakarta menciptakan tekanan finansial
bagi  penduduknya,  membuat  banyak  individu  cenderung  memanfaatkan layanan pinjaman online yang cepat dan mudah diakses. Kehidupan perkotaan yang  sibuk  dan  tuntutan  gaya  hidup  modern  memperkuat  budaya menggunakan  pinjaman online untuk  memenuhi  keinginan  konsumtif  atau mengatasi  kebutuhan  mendesak.  Interaksi  sosial  di  Jakarta  juga  berperan penting dalam budaya penggunaan pinjaman online , di mana pertemanan dan interaksi sehari-hari dengan individu yang memiliki pengalaman positif dapat mempengaruhi orang lain untuk mencoba layanan serupa, menciptakan budaya konsumsi yang memotivasi penggunaan pinjaman online .
Masyarakat  Jakarta  yang  terkenal  dengan  gaya  hidup  cepat  dan  sibuk menginginkan  solusi  finansial  yang  dapat  diakses  dengan  cepat  dan  efisien tanpa  mengganggu  rutinitas  harian.  Pinjaman online BRI  yang  dapat  diakses melalui  aplikasi  mobile  memberikan  kemudahan  tersebut  sesuai  dengan kebutuhan mereka. Proses pengajuan pinjaman yang mudah dan cepat dari BRI menarik  minat  masyarakat  Jakarta  yang  tidak  memiliki  banyak  waktu  untuk proses  administrasi  yang  rumit.  Dengan  biaya  hidup  yang  tinggi,  masyarakat Jakarta sering mencari solusi finansial tambahan, dan tingkat bunga yang rendah dari  pinjaman online BRI  membuatnya  pilihan  yang  lebih  ekonomis dibandingkan  dengan  opsi  pinjaman  lainnya.  Alasan-alasan  sosial  budaya tersebut  menunjukkan  bagaimana  masyarakat  Jakarta  yang  dinamis  dan  tech- savvy  membutuhkan  layanan  keuangan  yang  cepat,  mudah,  aman,  dan ekonomis,  seperti  pinjaman online BRI,  untuk  mendukung  gaya  hidup  dan kebutuhan finansial mereka.

## KESIMPULAN
Fenomena  pinjaman online di  Indonesia  semakin  berkembang  pesat, terutama  di  wilayah  Jakarta  yang  menjadi  pengguna  terbanyak  pengguna pinjaman online . Fenomena ini muncul sebagai respons terhadap permasalahan kompleks dalam pengajuan pinjaman konvensional yang dianggap rumit oleh sebagian masyarakat. Hal ini mendorong perkembangan bisnis pinjaman online yang  lebih  mudah diakses,  terutama di  kota-kota  besar  seperti  Jakarta.  Faktor sosial  dan  budaya  sangat  mempengaruhi  individu  dalam  menggunakan pinjaman online .  Pengalaman  dari  kolega,  teman,  atau  saudara  yang  telah melakukan  transaksi  pinjaman online dapat  mendorong  individu  untuk mencoba.  Tekanan  dari  lingkungan  sekitar,  kebutuhan  mendesak,  dan  peran penting dalam keluarga seringkali membuat individu memilih pinjaman online meskipun  kemampuan  finansial  terbatas.  Selain  itu,  pola  perilaku  komunitas, cara  menerima  informasi,  posisi  sosial,  dan  pengetahuan  turut  memengaruhi minat masyarakat dalam menggunakan pinjaman online . Jakarta, sebagai pusat ekonomi  dan  bisnis,  menciptakan  tekanan  finansial  yang  membuat  banyak individu  cenderung  memanfaatkan  layanan  pinjaman online yang  cepat  dan
mudah  diakses.  Kehidupan  perkotaan  yang  sibuk  dan  tuntutan  gaya  hidup modern  memperkuat  budaya  ini.  Interaksi  sosial  dan  pertemanan  dengan individu  yang  memiliki  pengalaman  positif  juga  mempengaruhi  orang  lain untuk  mencoba  layanan  serupa,  menciptakan  budaya  konsumsi  yang mendorong penggunaan pinjaman online . Masyarakat Jakarta yang dinamis dan tech-savvy menginginkan solusi finansial yang cepat dan efisien. Pinjaman online BRI  melalui  aplikasi  mobile  memenuhi  kebutuhan  tersebut  dengan  proses pengajuan  yang  mudah  dan  cepat,  tingkat  bunga  rendah,  dan  solusi  finansial tambahan yang ekonomis, menjadikannya pilihan yang ideal untuk mendukung gaya hidup dan kebutuhan finansial mereka.

## DAFTAR PUSTAKA
Anggoro,  D.  G.  (2018).  Pengaruh  Citra  Merek  terhadap  Keputusan  Pembelian Smartphone  Xiaomi  melalui  Ekuitas  Merek  sebagai  Variabel  Intervening. Jurnal Mirai Management , 7(2), 418-429.
Burhanuddin,  C.  I,.  &  Abdi,  M.  N.  (2019).  Tingkat  Pemahaman  dan  Minat Masyarakat dalam Penggunaan Fintech. Owner: Riset dan Jurnal Akuntansi , 3(1), 21-27.
Ismail. (2018). Minat Masyarakat Kota Banda Aceh terhadap Kartu Kredit Bank. Jurnal Ekonomi dan Manajemen Teknologi , 89 - 98.
Dewi,  N.  P.,  &  Gorda,  A.  N.  (2021).  Intensi  Minat  Kaum  Milenial  dalam Mengadopsi  Layanan  Pinjaman Online (Peer  to  Peer  Lending).  Jurnal Akuntansi dan Pajak,855-866.
Kadir,  S.  A.  (2020).  Faktor  -  Faktor  yang  mempengaruhi  Minat  Mahasiswa  di Yogyakarta terhadap Pinjaman Online Cicil.co.id.
Kandly  Panginan,  E.  (2020).  Fenomena  Aplikasi  Kredit  dan  Pinjaman Online Kredivo di Indonesia. Jurnal Komunikasi dan Kajian Media , 4(1), 12-26.
Krisdiana,  S.  (2018).  Analisis  Preferensi  Konsumen  Pengguna  Transportasi Online pada  Sistem  Pembayaran  Digital  (Studi  Kasus  Pengguna  Gojek  di Kota Malang ). Jurnal Ilmiah Mahasiswa FEB , 6(2). Martono, N. (2012). Sosiologi perubahan sosial: perspektif klasik, modern, postmodern, dan postkolonial. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada.
Mowen. (2002). Perilaku Konsumen. Jakarta: PT Erlangga.
Ngafifi,  M.  (2014).  Kemajuan  Teknologi  dan  Pola  Hidup  Manusia  dalam Perspektif  Sosial  Budaya. Jurnal  Pembangunan  Pendidikan:  Fondasi  dan Aplikasi , 2(1), 33-47.
Novika, F., Septivani, N., & P, I. I. (2022). Pinjaman Online Ilegal Menjadi Bencana Sosial  Bagi  Generasi  Milenial. Management  Studies  and  Entrepreneurship Journal , 1174-1192.
Nurdina, N., & Amailah, I. (2023). Preferensi Masyarakat Kota Bandung terhadap Pinjaman Online . Jurnal Riset Ilmu Ekonomi dan Bisnis , 33-38.
Pambudi,  R.  D.  (2019).  Perkembangan  Fintech  di  Kalangan  Mahasiswa  UIN Walisongo. Harmoni: Jurnal Pembelajaran IPS dan PKN , 4(2), 74-81.
Sihombing, N. M., Suryanto, N. E., Mahameru, M., Setiawan, M. R., & Marsella, E.  (2019).  Dampak  Penggunaan  Pinjaman Online Terhadap  Gaya  Hidup Konsumtif Mahasiswa Yogyakarta. 500-507.
Tua,  R.  B.,  &  Surahman,  A.  (2020).  Faktor-Faktor  Pendorong  Kecenderungan Perubahan  Gaya  Hidup  Masyarakat  Yang  Mengakses  Pembiayaan  Dari Pinjaman Online di Kota Tangerang Selatan. Jurnal Ilmiah MEA (Manajemen, Ekonomi, dan Akuntansi), 1336-1359.
Wahyuni,  R.  A.  E.,  &  Turisno,  B.  E.  (2019).  Praktik  Finansial  Teknologi  Ilegal Dalam  Bentuk  Pinjaman Online Ditinjau  dari  Etika  Bisnis. Jurnal Pembangunan Hukum Indonesia , 1(3), 379-391.
Widjaja, G. (2022). Pemahaman Konsumen tentang Pinjaman Online (Pinjol) di Jakarta. Jurnal Pengabdian Kepada Masyarakat, 2 (2), 89 – 93.