## PENGEMBANGAN PRODUK FUNDING KSPPS BMT AMANAH UMMAH JAWA TIMUR
1]
Indi Masita Lisdawami
Mahasiswa Program Studi Ekonomi Islam-Fakultas Ekonomi dan Bisnis-Universitas Airlangga Email: indi.masita-12@feb.unair.ac.id
Imron Mawardi
Departemen Ekonomi Syariah-Fakultas Ekonomi dan Bisnis-Universitas Airlangga Email: Imron.Mawardi@feb.unair.ac.id

## ABSTRACT :
BMT must be able to compete with financial institutions, so that BMT must have an appropriate strategy in its operational, including product development strategy. This research aims to find out how funding product development strategy works on KSPPS BMT Amanah Ummah West Java. This research uses qualitative approach with a case study. And it also uses sharia finance product development strategy that is according to Suwailem. Suwailem has three main strategies, which are Imitation, Mutation, and Satisfaction. The data collection technique uses interview to informants in KSPPS BMT Amanah Ummah.
The result shows, KSPPS BMT Amanah Ummah has 11 types of deposit products. The first strategy is Imitation Strategy that has transferred conventional product to sharia product. After that, the products development more use mutation strategy. Mutation strategy is a strategy that develops new product by knowing existing product at sharia financial instituion, then it is modified to social needs.
Keywords : Baitul Maal Wat Tamwil, Product Development Funding, Imitation Strategy, Mutation Strategy.

## I. Pendahuluan
Baitul Maal Wattamwil (BMT)
merupakan suatu lembaga yang terdiri dari dua istilah, yaitu baitul maal dan baitul tamwil . Baitul maal lebih mengarah pada usaha-usaha pengumpulan dan penyaluran dana yang nonprofit, seperti; zakat, infaq, dan sedekah, adapun baitul tamwil sebagai usaha pengumpulan dan penyaluran dana komersial (Huda, 2010:363). Lembaga ini didirikan dengan maksud untuk memfasilitasi masyarakat bawah yang tidak terjangkau oleh pelayan Bank Syariah atau BPR syariah.
Fenomena yang terjadi dewasa ini adalah banyaknya masyarakat yang datang pada
rentenir. Walaupun keberadaan BMT cukup
dikenal,
Maraknya renternir ditengah-tengah
masyarakat mengakibatkan masyarakat semakin terjerumus pada masalah ekonomi yang tidak menentu. Hal ini disebabkan masyarakat membutuhkan pemenuhan dana yang memadai dan pelayanan yang cepat, walaupun ia membayar bunga yang cukup tinggi, besarnya pengaruh rentenir terhadap perekonomian masyarakat tidak lain karena BMT belum mampu memberikan pelayanan yang memadai dalam jumlah dana dan waktu (Sudarsono, 2007:108).
Oleh karena itu, BMT diharapkan mampu berperan lebih aktif dalam memperbaiki kondisi ini. Dalam Al-qur’an Surat Al-Baqarah ayat 275 Allah Berfirman :
                                                            
                                                                                                                                                       
                                                                    
                                                         
 Al-Ladhīna Ya'kulūna Ar-Ribā Lā
Yaqūmūna  'Illā  Kamā  Yaqūmu  Al-Ladhī Yatakhabbaţuhu  Ash-Shayţānu  Mina  Al- Massi  Dhālika  Bi'annahum  Qālū  'Innamā Al-Bay`u  Mithlu  Ar-Ribā  Wa  'Aĥalla  Allāhu Al-Bay`a  Wa  Ĥarrama  Ar-Ribā  Faman Jā'ahu  Maw`ižatun  Min  Rabbihi  Fāntahá Falahu  Mā  Salafa  Wa  'Amruhu~  'Ilá  Allāhi Wa  Man  `Āda  Fa'ūlā'ika  'Aşĥābu  An-Nāri Hum Fīhā Khālidūna
”Orang-orang yang Makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan lantaran
(tekanan) penyakit gila.
Keadaan mereka yang demikian itu, adalah disebabkan mereka berkata
(berpendapat), Sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba, Padahal Allah telah menghalalkan jual
beli
dan mengharamkan riba. orang-orang yang telah sampai kepadanya larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti (dari mengambil riba), Maka baginya apa yang telah diambilnya dahulu (sebelum datang larangan); dan urusannya (terserah) kepada Allah. orang yang kembali (mengambil riba), Maka orang itu adalah penghuni-penghuni neraka; mereka kekal di dalamnya.”
BMT merupakan jawaban dari permasalahan yang ada tidak hanya mengatasi masalah pembiayaan, BMT diharapkan mampu mengedukasi masyarakat untuk gemar menabung. Menabung mendidik masyarakat untuk memikirkan jangka panjang kehidupan yang ingin dicapai dengan memanage setiap dana yang dimilkinya. Sesuai
dengan Firman Allah dalam QS. Al-Furqan ayat 67 :
                                                                                     
“ Wa Al-Ladhīna 'Idhā 'Anfaqū Lam Yusrifū Wa Lam Yaqturū Wa Kāna Bayna Dhālika Qawāmāan
“ Dan orang-orang yang apabila membelanjakan (harta), mereka tidak berlebihan, dan tidak (pula) kikir, dan adalah (pembelanjaan itu) di tengah- tengah antara demikian.”
Berbagai macam produk yang ditawarkan oleh BMT akan langsung menyentuh pada aktifitas yang
diperlukan oleh masyarakat, disamping itu sebagai lembaga intermediasi BMT
haruslah mampu bersaing dengan lembaga keuangan sejenis maupun
lembaga
keuangan
konvesional.
Banyaknya produk sejenis yang dimiliki lembaga keuangan lain seperti Simpanan Mudharabah masih belum sepenuhnya mampu membuat masyarakat gemar menabung, karena banyaknya kendala seperti minimnya cabang, tidak adanya ATM dan lain sebagainya membuat orang enggan menabung pada BMT, sehingga BMT harus memiliki strategi yang tepat di dalam operasionalnya untuk tetap eksis di kalangan masyarakat, salah satunya
di dalam
strategi pengembangan produk.
Meskipun BMT terdepan dalam urusan pengentasan kemiskinan dan memiliki beberapa keunggulan lain pada produknya, proses pengembangan produk tetap harus dilakukan untuk
meningkatkan keunggulan bersaing pada BMT itu sendiri. Menurut Mawardi (2015) hasil riset bank Indonesia dengan LPEI pada tahun 2013 menunjukkan ada tiga kendala utama yang penting untuk pengembangan BMT yaitu 61% manajer BMT seluruh
Jatim
mengatakan penambahan jaringan BMT sangat diperlukan, nomer dua pengembangan produk baru dan terakhir kurangnya kucuran modal. Dilihat dari hasil penelitian tersebut, pengembangan produk baru sangat penting menurut seluruh manajer BMT Jatim yang diwawancarai.
Menurut
Sudarsono (2007:109) dalam bukunya Bank dan Lembaga
Keuangan Syariah: Deskripsi dan Ilustrasi:
BMT memerlukan inovasi dikarenakan produk yang ditawarkan kepada masyarakat relatif tetap, dan kadangkala BMT tidak mampu menangkap gejala- gejala ekonomi dan bisnis yang ada di masyarakat. hal ini timbul dari berbagai sebab; pertama ,
timbulnya kekhawatiran tidak sesuai dengan syariah; kedua ; memahami produk BMT hanya seperti yang ada. Kebebasan dalam melakukan inovasi produk yang sesuai dengan syariah diperlukan supaya BMT mampu tetap eksis ditengah-tengah
masyarakat.
Menurut Bapak Sofyan selaku Sekretaris Pengurus pada KSPPS BMT
Amanah Ummah :
“Permasalahan
BMT
terhadap penyaluran pembiayaan yang ada bersumber utama pada permasalahan pendanaan yang ada pada BMT. kondisi real BMT tidak bisa disamakan dengan teori yang ada. Funding pada BMT sangat membutuhkan strategi pengembangan produk yang efektif dan efisien sehingga BMT mampu berkembang dan bersaing dengan lembaga keuangan mikro syariah
lainnya dalam melayani umat. BMT juga belum mampu menyentuh semua lapisan masyarakat karena BMT pun tidak bisa menjadi lilin yang mampu menerangi sekitarnya namun menghancurkan dirinya sendiri, permasalahan yang kompleks mengenai renternir tersebut pernah pula ditangani oleh BMT Amanah Ummah namun, karena akan berulang seperti itu dan dana yang ada terkadang tidak mencukupi untuk mengakomodir seluruh pembiayaan yang diajukan oleh
masyarakat.
oleh karena itu
permasalahan utama BMT yang ada terletak pada perlunya pengembangan produk pendanaan/ funding kepada BMT.
KSPPS BMT Amanah Ummah sebagai salah satu lembaga keuangan syariah yang memberikan solusi dengan menawarkan berbagai macam produk, untuk memasarkan produk dan jasa KSPPS BMT Amanah Ummah mempunyai pasar yang cukup potensial karena mempunyai kantor baru yang terletak di Ruko Grand Ahmad Yani 151-P, Jl. Ahmad Yani Frontage Road Surabaya yang sangat strategis karena termasuk kawasan yang sangat ramai sehingga memudahkan KSPPS BMT Amanah Ummah dalam menarik para mitra untuk mau begabung dengan BMT ini. KSPPS BMT Amanah Ummah juga pernah menerima penghargaan dari Gubernur Jawa Timur sebagai koperasi yang berkinerja terbaik pertama pada tahun 2014 (Sumber: http/ http://kjksamanahummah.blogspot.co.id- Agustus-2016, diakses pada 13 Agustus 2016). Walaupun letaknya sangat stategis KSPPS BMT Amanah Ummah tetap harus mampu untuk menciptakan produk- produk unggulan yang layak dan dapat dengan mudah diterima mayarakat. Itu semua dikarenakan persaingan usaha di
sektor perbankan sangat ketat, belum lagi persaingan itu datang dari lembaga non perbankan. Salah satu kendala utama dalam Baitul Maal Wat Tamwil adalah modal yang kurang memadai untuk operasional BMT. Maka dari itu perlunya strategi pengembangan produk funding untuk meningkatkan minat masyarakat menabung di BMT.
Dari berbagai pemaparan diatas bahwa problem utama lembaga keuangan mikro khususnya BMT adalah permasalahan pemodalan sehingga BMT harus memiliki strategi yang tepat dalam operasionalnya salah satunya adalah strategi pengembangan produk pendanaannya. Maka penulis tertarik untuk mengkaji dan meneliti lebih dalam lagi terkait dengan Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) dan strategi pengembangan produk pendanaanya. Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui strategi pengembangan produk funding pada BMT Amanah Ummah Jawa Timur.

## II. LANDASAN PUSTAKA
Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) yang
lebih luas adalah lembaga yang melakukan kegiatannya untuk tujuan sosial dan niaga dalam rangka mensejahterakan umat yang dilakukan baik dengan menghimpun dana dari masyarakat dan melakukan penyaluran/ pembiayaan dalam sektor usaha riil (fungsi baitul tamwil ) dan penyaluran dana/harta kepada yang berhak (fungsi baitul maal ).
Dengan demikian BMT pada dasarnya merupakan gabungan antara baitul maal dan baitul tamwil yang masing-masing
memiliki karakteristik yang berbeda. . Prinsip operasinya di dasarkan oleh prinsip bagi hasil, jual beli dan titipan. Karena itu, meskipun mirip dengan Bank Syariah, bahkan boleh dikata menjadi cikal bakal dari Bank Syariah.
BMT dalam memperluas ruang geraknya dan memiliki badan hukum yang jelas serta agar bisa beroperasi dengan baik, maka sebagian BMT memilih badan hukum Koperasi sesuai dengan Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia Nomor 16/Per/M.KUKM/IX/2015 tentang Pelaksanaan Kegiatan Usaha Simpan Pinjam dan Pembiayaan Syariah oleh Koperasi. Pasal 1 ayat 2 menjelaskan bahwa Koperasi Simpan Pinjam dan Pembiayaan Syariah selanjutnya dalam peraturan ini disebut KSPPS adalah koperasi yang kegiatan usahanya meliputi simpanan, pinjaman dan pembiayaan sesuai prinsip syariah, termasuk mengelola zakat, infaq/sedekah, dan waqaf.
Peraturan Menteri Negara Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia Nomor:35.3/Per/M.KUKM/X/2007 pasal 1 menjelaskan bahwa Koperasi adalah
badan usaha yang
beranggotakan orang seorang atau badan hukum koperasi dengan melandaskan kegiatannya berdasarkan prinsip koperasi sekaligus sebagai gerakan ekonomi rakyat yang berdasar atas asas kekeluargaan. Sedangkan Koperasi Jasa Keuangan Syariah, selanjutnya disebut KJKS, adalah Koperasi yang kegiatan usahanya bergerak
di bidang
pembiayaan investasi, dan simpanan sesuai pola syariah.
Strategi Pengembangan Produk Keuangan Islam
Produk dalam lembaga keuangan syariah khusunya BMT mempunyai dua jenis produk utama yakni produk penghimpunan dan penyaluran dana yang secara teknis-financial dapat dikembangkan BMT untuk menjalankan usahanya, seperti penghimpunan dana syariah.
Tujuan pengembangan produk menurut Alma (2002:101) adalah untuk memenuhi konsumen yang belum puas, untuk menambah omzet penjualan, untuk memenangkan persaingan, untuk mendayagunakan sumber-sumber produksi, untuk meningkatkan keuntungan dengan pemakaian bahan yang sama, untuk mendayagunakan sisa-sisa bahan, untuk mencegah kebosanan konsumen.
Menurut Mawardi,
Skema pengembangan produk keuangan islam
haruslah ada unsur kebutuhan pasar, pemenuhan kebutuhan syariah dan memenuhi Maqashid syariah, seperti yang terdapat pada gambar 2.1:

## Gambar 1 Skema Pengembangan Produk Keuangan
Islam Menurut Al-Suwailem (2006:104)
“ the next step in Islamic financial
engineering is to examine strategies and techniques for developing financial products. There are generally three strategies, depending on the starting point of the development process: to start from conventional product, to start from Islamic product, to start from the real needs of customers.” Dalam bukunya Suwailem menjelaskan bahwa ada 3 strategi dalam mengembangkan produk- produk keuangan yakni dimulai dari produk konvesional, dimulai dari produk syariah dan dari kebutuhan rill konsumen.
The first strategy is to have a conventional (but Islamically questionable) product as a reference, and then use Islamic contract to construct an equivalent product with almost identical properties (Al-Suwilem, 2006:105). Strategi pertama dengan memiliki produk konvesional (namun yang secara syariah dipertanyakan) sebagai referensi, dan kemudian menggunakan cara kerja syariah untuk membangun produk yang hampir sama. Strategi ini disebut strategi imitasi.
The second strategy is to start from acceptable Islamic products, and try different variations and modifications on them, and see how the resulting products could be used. Using the jargon of genetic algorithms (GA), existing product will be subjected to mutations and cross-over, then using a selection criterion based on degree of integration (Al-Suwilem, 2006:107). Strategi kedua ini memulai dari produk syariah yang sudah diterima di masyarakat
kemudian
membuat
berbagai variasi baru dan memodifikasi pada produk tersebut, dan melihat bagaimana produk yang dihasilkan dapat digunakan kemudian menggunakan kriteria seleksi berdasarkan tingkat integrasi. Strategi bisa menghasilkan jumlah produk yang efektif dan tidak terbatas, mengingat bahwa titik awal produk sudah diterima dan sesuai syariah.
The third strategy starts from actual needs costumers, then go back and see which products or design could serve these needs. The strategy works in the opposite direction of the previous strategy, and therefore teh two complement each other (Al-Suwilem, 2006:108) . Strategi ketiga dimulai dari melihat kebutuhan pelanggan/ masyarakat yang sebenarnya kemudian kembali melihat produk atau mendesain produk sesuai kebutuhan masyarakat/ pelanggan. Strategi ini bekerja dalam arah yang berlawanan dari strategi sebelumnya, dan karena itu keduanya saling melengkapi.
Pada pandangan Islam tugas manusia adalah melakukan usaha semaksimal mungkin untuk mendapatkan rezeki dengan cara yang sebaik-baiknya. Salah satunya dengan jalan berbisnis dan terus menerus berusaha, Ia tidak akan takut kekurangan rezeki atau kehilangan rezeki hanya karena anggapan rezeki itu di ambil pesaing. Namun tetap berikhtiyar untuk mencapai yang terbaik. Hal ini dijelaskan dalam ayat Al-quran Al-Mulk ayat 15.
                                                                                                        
“Huwa  Al-Ladhī  Ja`ala  Lakumu  Al-'Arđa Dhalūlāan  Fāmshū  Fī  Manākibihā  Wa  Kulū MinRizqihiWa 'Ilayhi An-Nushūru.”
“Dialah yang menjadikan bumi itu mudah bagi kamu, maka berjalanlah di segala penjurunya dan makanlah sebahagian dari rezekiNya, dan hanya kepada-Nya- lah kamu (kembali setelah) dibangkitkan.”
Keyakinan bahwa rezeki semata- mata datang dari Allah SWT akan menjadi kekuatan ruhiyah bagi seorang pembisnis muslim untuk terus berikhtiyar dalam memasarkan produk terbaiknya untuk mencapai keunggulan bersaing pada dengan lembaga keuangan syariah lainnya. Keyakinan ini menjadi landasan sikap tawakal yang kokoh dalam berbisnis. Selama berbisnis, Ia sandarkan segala sesuatunya kepada Allah. Manakala bisnisnya memenangkan persaingan, Ia bersyukur. Sebaliknya, ketika terpuruk dalam bersaing, Ia bersabar. Intinya segala keadaan ia hadapi dengan sikap positif tanpa meninggalkan hal-hal prinsip yang telah Allah perintahkan kepadanya.

## III. METODE PENELITIAN Pendeketan penelitian
Penelitian ini menggunakan pendekatan kuaalitatif. Penelitian ini dilaksanakan dengan harapan mampu menjawab pertanyaan: bagaimana strategi pengembangan produk funding pada KSPPS BMT Amanah Ummah Jawa Timut?
Penelitian ini menggunakan strategi studi kasus. Menurut Yin (2013:1) metode studi kasus adalah strategi yang lebih cocok bila pokok pertanyaan suatu penelitian berkenaan dengan “how” dan “why” , bila peneliti hanya sedikit memiliki peluang untuk mengontrol peristiwa- peristiwa yang akan diselidiki, dan bila mana fokus penelitian terletak pada fenomena masa kini didalam konteks kehidupan nyata.

## Ruang Lingkup Penelitian
Ruang lingkup dalam penelitian ini fokus pada rumusan masalah yang telah ditentukan sebelumnya yaitu, bagaimana strategi pengembangan produk funding pada KSSPS BMT Amanah Ummah dalam meningkatkan keunggulan bersaing.
Ruang lingkup pertama, terbatas pada produk yang diteliti yaitu hanya produk funding atau pendanaannya saja. Kedua, strategi pengembangan produk funding pada KSPPS BMT Amanah Ummah.

## Jenis dan Sumber data
Adapun data yang diperlukan dalam penelitian ini adalah data primer (utama) dan dan data sekunder (penunjang). Data primer dapat diperoleh melalui wawancara secara langsung terhadap objek terkait. Sedangkan data sekunder dapat diperoleh dengan cara membaca dan mengumpulkan literatur-literatur yang berkaitan dengan topik penelitian.
Unit Analisis
Dalam
unit
analisis
ini
Peneliti menggunakan teknik purposive sampling dalam menentukan informan dari penelitian. Dalam penelitian ini unit analisis
adalah pengelola dan pengurus yang mengetahui strategi pengembangan produk pendanaan yang ada pada KSPPS BMT Amanah Ummah Jawa Timur.

## Pengumpulan data
Langkah-langkah memperoleh data adalah sebagai berikut :
a. Menyelesaikan birokrasi dan surat ijin penelitian pada Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Airlangga.
b. Mendatangi objek penelitian dan
melakukan wawancara terhadap informan terkait.

## Teknik Analisis Data
Adapun teknik analisa data yang digunakan adalah teknik penjodohan pola ( pattern matching ), yaitu logika penjodohan adalah membandingkan pola yang didasarkan atas empiris dengan pola yang diprediksikan (Yin, 2013: 140). Dalam hal ini peneliti melakukan perbandingan antara teori empiris yang terdapat pada bab sebelumnya dan proposisi yang telah dibuat dengan data yang diperoleh dari hasil wawancara terhadap informan yaitu pengelola dan pengurus KSPPS BMT Amanah Ummah Jawa Timur. Semakin besar persamaan antara kedua pola tersebut maka semakin menguatkan pula pada validitas internal studi kasus yang bersangkutan.

## IV. Hasil dan Pembahasan

## Gambar 2 Strategi Pengembangan Produk Simpanan Harian
KSPPS BMT Amanah Ummah melakukan pengembangan produk simpanan harian yang pada awalnya produk-produk simpanan di BMT Amanah
Ummah dikembangkan dengan Strategi Imitasi yaitu
mengimitasi
dari produk
konvensional yang juga telah diterapkan pada lembaga-lembaga keuangan syariah yang lain, salah satunya pada BMT di Jawa Tengah yang dikunjungi oleh pihak BMT Amanah Ummah untuk
melakukan
studi banding. Produk simpanan mudharabah sebenarnya diadopsi atau diimitasi dari produk yang terdapat di lembaga
keuangan konvesional seperti Bank Konvesional
maupun Koperasi Konvesional yaitu simpanan atau tabungan, hanya saja tabungan itu tidak sesuai syariah karena menggunakan bunga, namun karena masyarakat sudah sangat familiar dengan istilah tabungan itu maka, produk ini tetap digunakan dengan nama simpanan mudharabah yang akadnya tidak lagi menggunakan bunga tetapi dengan bagi hasil.
Pengembangan produk simpanan
harian selanjutnya lebih banyak menggunakan pendekatan Strategi Mutasi yaitu memodifikasi dari produk simpanan syariah yang sudah ada disesuaikan dengan kebutuhan masyarakat. Produk-produk yang
dikembangkan dengan strategi mutasi ini antara lain Simpanan Tilmidzun, Simpanan Fitri, Simpanan Walimah, Dan Simpanan Aqiqoh.
Simpanan Tilmidzun adalah produk simpanan harian pada BMT Amanah Ummah yang menggunakan akad Mudharabah Mutlaqah yang secara prinsip merupakan pengembangan dari produk simpanan yang sudah ada yakni Simpanan Mudharabah, sehingga disebut menggunakan strategi mutasi karena secara dasar pengembangan produknya adalah modifikasi yang disesuaikan dengan tujuan produk yakni sebagai simpanan khusus untuk anak usia sekolah yang diutamakan untuk kebutuhan sekolah serta mendidik anak menjadi gemar menabung.
Penyetoran dan penarikan Produk Simpanan Harian
Tilmidzun dapat dilakukan setiap saat namun lebih diutamakan untuk kebutuhan sekolah. Produk Simpanan Harian Tilmidzun juga memberikan bagi hasil yang kompetitif sesuai dengan syariah.
Simpanan
Fitri
adalah produk
simpanan harian pada BMT Amanah Ummah yang menggunakan akad Mudharabah Mutlaqah yang secara prinsip merupakan pengembangan dari produk simpanan yang sudah ada yakni
Simpanan Mudharabah, sehingga disebut menggunakan strategi mutasi karena secara dasar pengembangan produknya adalah modifikasi yang disesuaikan dengan tujuan produk yakni sebagai simpanan yang membantu kebutuhan anggota untuk menyambut Hari Raya Idul Fitri. Penyetoran dan penarikan Produk
Simpanan Harian Tilmidzun
dapat dilakukan setiap saat namun lebih diutamakan untuk kebutuhan Hari Raya Idul Fitri Produk Simpanan Harian Fitri juga memberikan bagi hasil yang kompetitif sesuai dengan syariah serta memberikan bingkisan parcel kepada anggota yang menabung melebihi target yang ditentukan oleh pihak KSPPS BMT Amanah Ummah.
Simpanan Walimah adalah produk simpanan harian pada BMT Amanah Ummah yang menggunakan
akad Mudharabah Mutlaqah yang secara prinsip merupakan pengembangan dari produk simpanan yang sudah ada yakni Simpanan Mudharabah, sehingga disebut menggunakan strategi mutasi karena secara dasar pengembangan produknya adalah modifikasi yang disesuaikan dengan tujuan produk yakni sebagai simpanan yang membantu menyiapkan kebutuhan walimah maupun pernikahan. Penyetoran dana dapat dilakukan sewaktu-waktu sedangkan penarikan Produk Simpanan Harian Walimah hanya dapat dilakukan pada saat menjelang pelaksanaan walimah atau pernikahan. Produk Simpanan Harian Walimah juga
memberikan bagi hasil yang kompetitif sesuai dengan syariah.
Simpanan Aqiqoh adalah produk simpanan harian pada BMT Amanah Ummah yang menggunakan akad Mudharabah Mutlaqah yang secara prinsip merupakan pengembangan dari produk simpanan yang sudah ada yakni Simpanan Mudharabah, sehingga disebut menggunakan strategi mutasi karena secara dasar pengembangan produknya adalah modifikasi yang disesuaikan dengan tujuan produk yakni sebagai simpanan yang direncanakan untuk mempersiapkan
kebutuhan aqiqoh. Penyetoran
dana dapat dilakukan
sewaktu-waktu
sedangkan penarikan Produk Simpanan Harian Aqiqoh dilakukan pada saat menjelang pelaksanaan aqiqoh. Produk Simpanan Harian Aqiqoh juga memberikan bagi hasil yang kompetitif sesuai dengan syariah.

## Gambar 3 Strategi Pengembangan Produk Simpanan Berjangka
Simpanan Berjangka Mudharabah ini juga diimitasi dari produk konvensional yaitu Deposito Berjangka, karena deposito juga menggunakan bunga dan itu tidak sesuai dengan syariah maka ini diimitasi, produk Simpanan Berjangka Mudharabah tetap sama dengan produk Deposito
Berjangka di konvesional tetapi sudah disesuaikan menggunakan akad syariah. Sesuai dengan Suwailem strategi yang digunakan adalah Strategi Imitasi yakni mengadopsi atau meniru produk yang ada di lembaga keuangan konvesional kemudian disesuaikan dengan prinsip- prinsip syariah.
Pengembangan produk simpanan berjangka berikutnya lebih banyak menggunakan
pendekatan Strategi Mutasi yaitu memodifikasi dari produk simpanan syariah yang sudah ada yang disesuaikan dengan kebutuhan
masyarakat.
Produk-produk yang dikembangkan dengan strategi mutasi ini antara lain Simpanan Beasiswa, Simpanan Sejahtera,
Simpanan
Qurban, dan Simpanan Haji.
Simpanan Beasiswa adalah produk simpanan berjangka pada BMT Amanah
Ummah
yang menggunakan akad Mudharabah Mutlaqah yang secara prinsip merupakan pengembangan dari produk simpanan yang sudah ada yakni
Simpanan Berjangka Mudharabah, sehingga disebut menggunakan strategi mutasi karena secara
dasar pengembangan produknya adalah modifikasi yang disesuaikan dengan tujuan produk yakni sebagai simpanan khusus untuk mempersiapkan dana pendidikan anak saat mmasuki jenjang pendidikan dasar hingga perguruan tinggi. Penyetoran dan penarikan Produk Simpanan Berjangka Beasiswa dilakukan sesuai kesepakatan (1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, 9 bulan, 12 bulan) atau sesuai
ketentuan. Simpanan Harian Tilmidzun dan Simpanan Berjangka Beasiswa memilki kesamaan tujuan
yaitu untuk mempersiapkan pendidikan, hanya saja target pasar Simpanan Harian Tilmidzun adalah anak-anak sekolah dengan setoran tabungannya fleksibel sedangkan Simpanan Berjangka Beasiswa targetnya lebih ke orang tua yang mempersiapkan pendidikan untuk anaknya dengan setoran dan penarikannya sesuai kesepakatan.
Simpanan Sejahtera adalah produk simpanan berjangka pada BMT Amanah Ummah yang menggunakan akad Mudharabah Mutlaqah yang secara prinsip merupakan pengembangan dari produk simpanan yang sudah ada yakni
Simpanan Berjangka Mudharabah, sehingga disebut menggunakan strategi mutasi karena secara dasar
pengembangan
produknya
adalah modifikasi yang disesuaikan dengan tujuan produk yakni sebagai simpanan yang membantu merencanakan keuangan di masa depan. Sistem setoran rutin setiap bulan dan penarikan Produk Simpanan Berjangka Beasiswa dilakukan sesuai kesepakatan (1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, 9 bulan, 12 bulan) atau sesuai ketentuan. Setoran awal Rp 100.000,-. Produk Simpanan Berjangka Sejahtera juga memberikan porsi bagi hasil hingga 76% dari laba operasional untuk anggota. Simpanan Sejahtera adalah simpanan berjangka yang paling terakhir diciptakan.
Simpanan Qurban adalah produk simpanan berjangka pada BMT Amanah
Ummah
yang menggunakan akad Mudharabah Mutlaqah yang secara prinsip merupakan pengembangan dari
produk simpanan yang sudah ada yakni
Simpanan Berjangka Mudharabah, sehingga disebut menggunakan strategi mutasi karena secara dasar
pengembangan
produknya
adalah modifikasi yang disesuaikan dengan tujuan produk yakni sebagai simpanan yang diperuntukkan untuk anggota yang ingin melakukan pembelian hewan qurban untuk Hari Raya Idul Adha sesuai ketentuan syar’i dan kesehatan. Sistem setoran rutin selama 11 (sebelas) bulan. Pada Simpanan Qurban ini pihak BMT bekerja sama dengan pengelola perternakan yang juga melakukan pembiayaan di BMT Amanah Ummah.
Simpanan
Haji adalah produk simpanan berjangka pada BMT Amanah
Ummah yang menggunakan akad Mudharabah Mutlaqah yang secara prinsip merupakan pengembangan dari produk simpanan yang sudah ada yakni Simpanan Berjangka Mudharabah, sehingga disebut menggunakan strategi mutasi karena secara
dasar pengembangan
produknya
adalah modifikasi yang disesuaikan dengan tujuan produk yakni sebagai simpanan yang diperuntukkan untuk anggota yang ingin pergi Haji dengan fasilitas dana talangan agar mendapatkan porsi keberangkatan haji. Sistem setoran rutin setiap bulan sampai terpenuhinya dana yang dibutuhkan. Pihak BMT bekerja sama
dengan travel-travel Haji dalam pelaksanaanya.

## Gambar 4 Strategi Pengembangan Produk Simpanan Kondisional
Simpanan Mudharabah Muqayyadah adalah produk simpanan pada BMT Amanah Ummah yang terdapat batasan-batasan tertentu dalam pengelolaan dananya. Simpanan Mudharabah Muqayyadah bersifat kondisional sesuai dengan proyek yang akan dibiayai. akad Mudharabah Muqayyadah secara prinsip merupakan pengembangan dari produk simpanan yang sudah ada yakni
Simpanan Berjangka Mudharabah dengan akad yang disesuaikan kebutuhan. Menggunakan akad Mudharabah Muqayyadah karena dana yang dititipkan oleh anggota kepada BMT tidak bisa diberikan secara fleksibel pada pembiayaan yang ada pada BMT, dana tersebut harus diberikan pada satu proyek yang sudah disepakati bersama. Sehingga Simpanan Mudharabah Muqayyadah disebut menggunakan strategi mutasi karena secara dasar pengembangan produknya adalah modifikasi yang disesuaikan dengan tujuan produk yakni sebagai simpanan atau investasi untuk suatu proyek tertentu dengan nisbah bagi hasil yang disepakati bersama. Sistem simpanan ini fleksibel tergantung kebutuhan, karena BMT hanya sebagai
lembaga intermediasi, bisa saja pihak yang memilki proyek menawarkan
kepada pihak BMT untuk membiayai proyeknya atau sebaliknya pihak Shahibul Maal menawarkan dananya untuk
pendanaan Simpanan Mudharabah Muqayyadah. Secara ringkas strategi yang digunakan oleh KSPPS BMT Amanah Ummah
dalam pengembangan produknya dapat diklasifikasikan seperti tabel berikut ini :
Tabel 1 Strategi Yang Digunakan Pada Produk

## Funding
KSPPS BMT Amanah Ummah Jawa Timur

## V. Simpulan
Berdasarkan hasil dari pembahasan sebelumnya dapat disimpulkan bahwa pada awalnya strategi pengembangan produk KSPPS BMT Amanah Ummah Jawa Timur menggunakan strategi Imitasi karena menyesuaikan dengan apa yang sudah dipahami dan familiar di masyarakat yakni produk-produk simpanan konvensional. Produk yang menggunakan strategi imitasi ini adalah produk simpanan mudharabah dan produk simpanan berjangka mudharabah. Selain itu, sebagian besar strategi pengembangan produk berikutnya menggunakan pendekatan
strategi mutasi yaitu dengan memodifikasi produk-produk simpanan syariah yang sudah dimiliki maupun di mutasi dari produk-produk simpanan yang ada di lembaga keuangan syariah yang lain sesuai dengan kebutuhan anggota yaitu produk Simpanan Tilmidzun, Simpanan Fitri, Simpanan Walimah, Simpanan Aqiqoh, Simpanan Beasiswa, Simpanan Sejahtera, Simpanan Qurban, Simpanan Haji dan Simpanan Mudharabah Muqayyadah.

## DAFTAR PUSTAKA
Alma, Buchari. 2002. Manajemen dan Pemasaran Jasa , edisi ke 5. Bandung:
Alfabeta Al-Suwailem, Sami. 2006. Hedging In Islamic Finance . Jeddah: King Fahad National Library Cataloging-In-Publication Data
Departemen Agama Republik Indonesia.
2006. Al-quran Dan Terjemahannya. Jakarta: CV. Pustaka Agung Harapan
Huda, Nurul dan Mohammad Heykal.
2010. Lembaga Keuangan Islam:
Tinjauan Teoritis dan Praktis . Jakarta: Kencana Republik Indonesia . Menteri Negara Koperasi Dan Usaha Kecil Dan Menengah Republik Indonesia. 2007. Peraturan Nomor: 35.3/Per/M.KUKM/X/2007. Tentang Pedoman Penilaian Kesehatan Koperasi Jasa Keuangan Syariah Dan Unit Jasa Keuangan Syariah Koperasi. Undang-undang Republik
Indonesia No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan .
---------. Menteri Negara Koperasi Dan
Usaha Kecil Dan Menengah Republik Indonesia. 2015. Peraturan Nomor: 16/Per/M.KUKM/IX/2015. Tentang Pelaksanaan Kegiatan
Usaha
Simpan Pinjam Dan Pembiayaan Syariah Oleh Koperasi.
Shufyan, Bahri Interview. 2016. “Interview of BMT Problem”. Jl Ahmad Yani 121-P
Sudarsono, Heri. 2007. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah: Deskripsi dan Ilustrasi . Yogyakarta: Ekonisia
Yin, Robert K. 2009 . Studi Kasus: Desain & Metode . Jakarta: Raja Grafindo
Persada
Yin, Robert K. 2013. Studi Kasus Desain & Metode . Jakarta: Rajawali Pers
Mawardi, Imron. 2015.
Pengembangan Produk Keuangan Islam . Dalam Mata Kuliah Pengembangan
Produk Keuangan di Universitas
Airlangga. http://kjksamanahummah.blogspot.co.id- Agustus-2016, diakses pada 13 Agustus 2016