JEK

## Jurnal Ekonomika
Journal homepage: www.jurnal.borneo.ac.id/index.php/ekonomika ISSN 2086-3233    E-ISSN 2685-2977
Pengaruh Faktor Pelayanan, Produk, dan Pendidikan Terhadap Minat Nasabah Dalam Menggunakan Bank Syariah di Indonesia
Muhammad Haris a , Atina Shofawati b
a Universitas Airlangga, muhammad.haris-2019@feb.unair.ac.id
b Universitas Airlangga, atina-o@feb.unair.ac.id

## I N F O   A R T I K E L
Keywords: Factors,  Customers  Interest, Sharia Bank, Multiple Linear Regression.
Kata Kunci: Faktor, Minat Nasabah, Bank Syariah, Regresi Linear Berganda

## A B S T R A C T
This study aims to explain the influence of service, product, and educational factors on customer interest in using Islamic banks in  Indonesia.  The  data  used  in  this  study  are  primary  data obtained from online questionnaires using a purposive sampling technique.  The  criteria  used  to  fulfill  this  research  are  Islamic bank customers in Indonesia and use wadiah savings products. From the questionnaire and these criteria, it was found that 102 respondents met the requirements which would then be processed using  multiple  linear  regression  analysis  using  the  IBM  SPSS statistical  tool.  The  results  showed  that  partially  service variables did not have a significant effect on customer interest, while product and education variables had a significant effect on customer  interest.  Simultaneously  the  service,  product,  and education  variables  have  a  significant  influence  on  customer interest.

## A B S T R A K
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menjelaskan  pengaruh  faktor pelayanan,  produk,  dan  pendidikan  terhadap  minat  nasabah dalam  menggunakan  bank  syariah  di  Indonesia.  Data  yang digunakan  pada  penelitian  ini  adalah  data  primer  yang  didapat dari kuesioner secara online dengan teknik purposive sampling. Kriteria  yang  digunakan untuk  memenuhi  penelitian  ini adalah nasabah  bank  syariah  di  Indonesia  dan  menggunakan  produk tabungan  wadiah.  Dari  kuesioner  dan  kriteria  tersebut  didapati sebanyak 102 responden yang memenuhi syarat yang kemudian akan  dilakukan  olah  data  menggunakan  teknik  analisis  regresi linear berganda dengan alat statistik IBM SPSS. Hasil penelitian menunjukkan  secara  parsial  variabel  pelayanan  tidak  memiliki pengaruh signifikan terhadap minat nasabah sedangkan variabel produk  dan  pendidikan  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap minat nasabah. Secara simultan variabel pelayanan, produk, dan pendidikan  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  minat nasabah.

## PENDAHULUAN
Kegiatan perbankan merupakan salah satu usaha ekonomi Islam dalam mencapai maslahahnya. Kegiatan yang ada dalam perbankan adalah menerima simpanan uang, meminjamkan uang, dan jasa penerimaan uang (Sahara, 2020). Perbankan adalah salah satu  lembaga  keuangan  yang  memiliki  peranan  penting  untuk  meningkatkan perekonomian  di  suatu  negara.  Bank  syariah  memiliki  peranan  penting  dalam membantu nasabah dalam mengelola uangnya, hal ini terdapat dalam Al-Qur’an surah Al-Maidah (2) yang berbunyi:
ا ْوُن َواَعَت َو ىَلَع ِِّ رِبْلا ِّ ى ٰوْقَّتلا َو َِّل َو ا ْوُن َواَعَت ىَلَع ِِّمْثِ ْلا ِّْلا َو ِِّنا َوْدُع اوُقَّتا َو  ۖ َِّٰاللّ َِّّنِا  ۖ َِّٰاللّ ُِّدْيِدَش ِِّباَقِعْلا
wa  ta'awanu  'alal-birri  wat-taqwa  wa  la  ta'awanu  'alal-ismi  wal-'udwani wattaqullah, innallaha syadadul-'iqab.
Artinya: “Tolong-menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan  jangan  tolong-menolong  dalam  berbuat  dosa  dan  permusuhan.  Bertakwalah kepada Allah, sesungguhnya Allah sangat berat siksaan-Nya.” (Kemenag, 2022). Bank memiliki pengertian menurut UU Nomor 10 Tahun 1998 Pasal 1 ayat (2) tentang perubahan Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang perbakan  ialah salah satu badan  usaha  yang  memiliki  peran  mengumpulkan  dana  dari  masyarakat  yang berbentuk simpanan serta menyalurkannya baik dalam bentuk kredit maupun lainnya agar meningkatkan kelayakan hidup banyak orang. Di Indonesia sendiri memiliki dua jenis bank, yaitu bank konvensional dan bank syariah (OJK, 1998).
Bank  Syariah  memiliki  keunggulan  dalam  menjembatani  perekonomian,  bank syariah  menggunakan  sistem  operasionalnya  berdasarkan  prinsip  Syariah,  yaitu dengan  mengutamakan  nilai-nilai  Islam  dan  atas  dasar  Al-Quran  dan  Hadits,  yang salah  satunya  adalah  sistem  bagi  hasil.  Bank  syariah  merupakan  salah  satu perkembangan  dari  ekonomi  Islam  yang  kegiatannya  melarang  pengunaan  sistem bunga (riba), karena sistem bunga sangat dilarang oleh agama Islam  (Sahara, 2020). Sesuai  dengan  anjuran  Allah  SWT  didalam  Al-Qur’an  pada  surat  An-Nisa  ayat  29 yang berbunyi:
ْنَع ًة َراَجِت َن ْوُكَت  ْنَا ٰٓ َّلَِا ِلِطاَبْلاِب ْمُكَنْيَب ْمُكَلا َوْمَا ا ْٰٓوُلُكْأَت  َلَ ا ْوُنَمٰا َنْيِذَّلا اَهُّيَآٰٰي ْٰٓوُلُتْقَت  َلَ َو ۗ ْمُكْنِ م  ٍضا َرَت َناَك َ هاللّٰ َّنِا ۗ ْمُكَسُفْنَا ا
اًمْي ِح َر ْمُكِب
Yā ayyuhallażīna āmanụ lā ta`kulū amwālakum bainakum bil-bāṭili illā an takụna tijāratan  'an  tarāḍim  mingkum,  wa  lā  taqtulū  anfusakum,  innallāha  kāna  bikum raḥīmā
Artinya:  “Wahai  orang-orang  yang  beriman,  janganlah  kamu  memakan  harta sesamamu dengan cara yang batil (tidak benar), kecuali berupa perniagaan atas dasar suka sama  suka di  antara kamu. Janganlah kamu membunuh dirimu. Sesungguhnya Allah adalah Maha Penyayang kepadamu.” (Kemenag, 2022).
Bank  Umum  Syariah  (BUS)  di  Indonesia  kini  memiliki  perkembangan  yang
cukup signifikan, sudah banyak perusahaan bank konvensional melakukan merger ke bank syariah. Gambar 1.1 menunjukkan perkembangan jumlah perbankan yang ada di Indonesia di setiap tahunnya.
Sumber: Data Statistik Perbankan Syariah (OJK, 2018)
Gambar 1. Perkembangan Jumlah Perbankan Syariah di Indonesia pada Tahun 2005 -2018
Berdasarkan  Gambar  1.  menghasilkan  perkembangan  yang  dialami  oleh  bank syariah  di  Indonesia  karena  diciptakannya  Undang-Undang  No.  21  Tahun  2008 tentang perbankan syariah membuat pelaku perbankan syariah di Indonesia semakin yakin  karena  memiliki  landasan  hukum  yang  syahih  sehingga  memudahkan  untuk memajukan perkembangan dan mudah dipercaya masyarakat. Sejak adanya landasan hukum yang syahih, Indonesia mulai serius untuk mengembangkan lembaga keuangan yang  berbasis  syariah  agar  bisa  membuktikan  keunggulannya  dalam  menguatkan stabilitas sistem keuangan di Indonesia dengan ketentuan yang sudah jelas diatur oleh Al-Qur’an dan hadits (Ayu, 2018).
Berdasarkan data yang diambil, jumlah masyarakat Indonesia yang sudah menjadi nasabah  bank  syariah  pada  tahun  2019  sebanyak  19.445.128  nasabah,  namun  pada tahun  2018  nasabah  bank  syariah  sebanyak  17.909.582  nasabah.  Data  di  atas menunjukkan bahwa nasabah bank syariah memiliki peningkatan di setiap tahunnya sehingga  bank  syariah  memiliki  potensi  pengembangan  yang  cukup  besar  di  setiap tahunnya (OJK, 2019).
Nasabah  akan  berminat  menggunakan  bank  syariah  jika  dirasa  menguntungkan untuk  dirinya.  Minat  adalah  suatu  kegiatan  yang  bisa  menimbulkan  rasa  senang sesorang  terhadap  aktivitas  dan  situasi  yang  membuat  perhatian  lebih  atau tindakan yang melibatkan orang (Bakhri dkk., 2020). Minat memiliki ketertarikan khusus dan rasa suka yang lebih pada sesuatu atau kegiatan tanpa adanya paksaan. Minat berkaitan dengan adanya suatu perolehan yang timbul dari pihak luar, jika semakin besar atau semakin jelas perolehan tersebut akan menimbulkan minat yang lebih besar (Slameto, 2010).
Minat nasabah akan muncul jika bank syariah memberikan kualitas pelayanan dan keunggulan  produk  yang  diharapkan  oleh  nasabah.  Pelayanan  yang  diberikan  oleh bank syariah merupakan suatu kepuasan bagi nasabah dalam tetap selalu loyal kepada
bank  dalam  menggunakan  produk  dan  jasa  yang  dipasarkan  baik  berupa  produk penghimpunan  dana  maupun  produk  penyaluran  dana  (pembiayaan)  (Damayanti, 2017).  Kualitas  pelayanan  menjadi  keunggulan  yang  diinginkan  nasabah  dalam memenuhi  keinginannya.  Jika  pelayanan  yang  diterima  nasabah  sesuai  dengan harapannya, maka pelayanan bank syariah tersebut dapat dikatakan ideal, namun jika yang  diterima  nasabah  tidak  sesuai  dengan  harapan,  maka  pelayanan  bank  syariah tersebut dapat dikatakan buruk. Maka dari itu, bank syariah harus terus meningkatkan pelayanannya  karena  tujuan  dari  kegiatan  bank  syariah  ialah  memberikan  bantuan yang  mengutamakan  keberhasilan  dan  kepercayaan  yang  akibatnya  mempengaruhi tingkat  pelayanan  yang  diberikan  menjadi  faktor  utama  dalam  keberhasilan  usaha tersebut (Munajim dan Anwar, 2016).
Faktor  lainnya  yang  berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  dalam  menggunakan bank  syariah  adalah  keunggulan  produk.  Keunggulan  produk  menjadi  salah  satu pertimbangan  seseorang  untuk  berminat  menggunakan  bank  syariah  (Daulay  dan Ilhamy, 2016). Produk pada hakikatnya ditujukan untuk pemuasan kebutuhan nasabah di dalam seluruh aktivitas keuangan. Pemasaran syariah, produk merupakan sesuatu yang dapat berguna dan bermanfaat jika digunakan serta dapat menghasilkan sesuai dengan  yang  diinginkan  nasabah  (Darmawan  dkk.,  2019).  Seperti  produk  tabungan wadiah,  produk  ini  merupakan  produk  unggulan  yang  diberikan  oleh  bank  umum syariah karena produk tabungan wadiah tidak dipotong biaya administrasi. Berikut ini adalah perbandingan produk tabungan wadiah dan produk tabungan mudharabah. Tabel 1.1 Perbandingan Produk Tabungan Wadiah dan Mudharabah di BUS Indonesia pada Tahun 2019-2021
Produk 2019 2020 2021 Tabungan Wadiah 1,88%  1,77%  1,77%
Tabungan Mudharabah  1,88%  1,72%  1,42% Sumber: Otoritas Jasa Keuangan, 2021
Berdasarkan  data  Tabel  1.1,  pada  tahun  2019  produk  tabungan  wadiah  dan mudharabah  memiliki  jumlah  peminat  yang  sama  yaitu  1,88%,  namun  pada  tahun 2020  peminat  tabungan  wadiah  lebih  besar  0,05%  dibandingkan  tabungan mudharabah, dan ditahun 2021 peminat tabungan wadiah lebih besar yaitu 1,77% dan tabungan  mudharabah  lebih kecil  yaitu 1,42%  (OJK, 2021). Hasil dari data tersebut membuat  peneliti  untuk  menggunkan  produk  tabungan  wadiah  sebagai  komponen yang dapat meningkatkan keinginan pelanggan untuk menjadi nasabah bank syariah.
Faktor  produk  dan  pelayanan  yang  dimiliki  bank  syariah  tidak  cukup  untuk memenuhi minat nasabah dalam menggunakan bank syariah, tetapi juga faktor yang ada pada nasabah juga menjadi penentu nasabah berminat menggunakan bank syariah yang  salah  satunya  yaitu  faktor  pendidikan  dari  nasabah  tersebut.  Pendidikan
merupakan  salah  satu  faktor  individual  yang  ada  di  dalam  diri  nasabah  itu  sendiri, faktor tersebut menentukan pola atau cara berfikir nasabah tersebut dalam mengambil suatu  tindakan  sehingga  pendidikan  bisa  menjadi  salah  satu  faktor  nasabah  untuk menjadi  nasabah  bank  syariah  (Desiana  dkk.,  2018).  Pendidikan  adalah  salah  satu usaha  seseorang  atau  kelompok  dalam  meraih  kehidupan  yang  lebih  tinggi  atau menjadikan hidup yang lebih memiliki tujuan agar terbentuknya suatu mental (Didin dan  Imam,  2013).  Wawasan  nasabah  dalam  mengetahui  bank  syariah  tergantung tingkat pendidikan nasabah tersebut, semakin tinggi pendidikan maka semakin mudah dalam menerima dan memahami tentang bank syariah (Saputra dan Ghani, 2016).
Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat  nasabah  dalam  menggunakan  bank syariah  tersebut  mengharuskan  pihak  manajemen  bank  syariah  bisa  memahami keadaan nasabah dan juga apa yang diinginkan nasabah dalam memilih menggunakan bank  syariah.  Menurut  (Dubois  dan  Kotler,  1999)  untuk  mengetahui  bagaimana keinginan  nasabah  dan  mendekati  nasabah  harus  diupayakan  melalui  menawarkan pelayanan serta produk yang terbaik untuk diberikan ke nasabah. Nasabah  memiliki jenis yang berbeda-beda, ada nasabah yang memiliki sifat emosional (psikologis) dan ada  juga  nasabah  yang  memiliki  sifat  rasional,  yaitu  mengambil  keputusan  dengan alasan  yang  logis  (Musthofa  dan  Musfiroh,  2022).  Berdasarkan  penjelasan  di  atas terdapat rumusan masalah sebagai berikut.
1. Apakah pelayanan memiliki pengaruh terhadap minat nasabah dalam menggunakan Bank Umum Syariah di Indonesia?
2. Apakah  produk  memiliki  pengaruh  terhadap  minat  nasabah  dalam  menggunakan Bank Umum Syariah di Indonesia?
3. Apakah  pendidikan  memiliki  pengaruh  terhadap  minat  nasabah  dalam menggunakan Bank Umum Syariah di Indonesia?
Sedangkan untuk tujuan penelitian ini sebagai berikut:
1. Untuk mengetahui dan menganalisis pengaruh pelayanan terhadap minat nasabah dalam menggunakan Bank Umum Syariah di Indonesia;
2. Untuk  mengetahui  dan  menganalisis  pengaruh  produk  terhadap  minat  nasabah dalam menggunakan Bank Umum Syariah di Indonesia;
3. Untuk mengetahui dan menganalisis pengaruh pendidikan terhadap minat nasabah dalam menggunakan Bank Umum Syariah di Indonesia.

## KAJIAN PUSTAKA DAN PERUMUSAN HIPOTESIS

## Bank Syariah
Bank  Syariah  ialah  lembaga  keuangan  yang  menggunakan  asas  sesuai  dengan syariat islam dalan memberikan kredit atau jasa lainnya pada lalu lintas pembayaran dan  juga  pada  saat  peredaran  uang  (Sudarsono,  2008).  Pengertian  bank  syariah Menurut  UU  Nomor  21  Tahun  2008  adalah  lembaga  keuangan  berdasarkan  asas
syariat  islam  selama  menjalankan  usahanya  dan  memiliki  struktur  yang  meliputi kelembagaan,  memiliki  rencana  bisnis,  serta  prosedur  untuk  melaksanakannya disesuaikan dengan Bank Pembiayaan Syariah (BPS) dan Bank Umum Syariah.
Peran bank syariah memiliki pengaruh dalam mengembangkan usaha di sektor rill (Mufidah, 2016).  Bank Syariah hadir untuk menghindari adanya praktek riba, sebagai lembaga  keuangan  yang  berbasis  syariah  mengharuskan  melakukan  segala kegiatannya sesuai dengan prinsip yang tidak menggunakan sistem bunga (Saputra dan Ghani, 2016). Hal itu tercantum didalam surat Hud ayat 86 yang berisi:
اَنَا ٰٓاَم َو ۚە َنْيِنِمْؤُّم ْمُتْنُك  ْنِا ْمُكَّل  ٌرْيَخ ِ هاللّٰ ُتَّيِقَب ٍظْيِفَحِب ْمُكْيَلَع
Baqiyyatullāhi khairul lakum ing kuntum mu`minīn, wa mā ana 'alaikum biḥafīẓ Artinya: “Apa  yang  tersisa  (dari  keuntungan  yang  halal)  yang  dianugerahkan Allah lebih baik bagimu jika kamu orang-orang beriman. Aku bukanlah pengawas atas dirimu” (Kemenag, 2022).

## Pelayanan
Pelayanan  dapat  diartikan  seperti  perbuatan  yang  diberikan  produsen  dengan tujuan untuk memenuhi apa  yang konsumen butuhkan dan  inginkan agar konsumen tersebut merasa puas dan senang. Semakin baik pelayanan yang diberikan maka akan membuat  konsumen  melakukan  transaksi  berulang  (Damayanti,  2017).  Pelayanan adalah  faktor  yang  sangat  penting  didalam  dunia  perbankan,  karena  fokus  usaha perbankan  ialah  menawarkan  jasa  sehingga  harus  mengutamakan  pelayanan  yang terbaik agar nasabah bisa tertarik untuk menggunkan jasanya (Sumantri, 2014). Sesuai dengan yang dituangkan dalam surat Al-Maidah ayat 1 yang isinya:
اَهُّيَآٰٰي ِِّذَّلا َِّنْي ا ْٰٓوُنَمٰا ا ْوُف ْوَا

## د ْوُقُعْلاِب
Yā ayyuhal-lażīna āmanū aufū bil-'uqūd(i)
Artinya:  “Hai  orang-orang  yang  beriman  penuhilah  akad-akad  itu”  (Kemenag, 2022).
Pada  ayat  di  atas  menjelaskan  bahwa  setiap  orang  yang  beriman  untuk  selalu mengerjakan  apa  yang  telah  ia  janjikan  dengan  akad  yang  telah  ditetapkan  baik perakataan ataupun perbuatan. Pelayanan adalah suatu kegiatan yang ditawarkan bank syariah yang tujuannya sebagai memenuhi apa yang nasabah butuhkan (Badri, 2008).
Bank dapat memberikan pelayanan ke  nasabah berupa kegiatan  yang dilakukan secara  langsung  dan  tidak  langsung.  Bentuk  pelayanan  yang  diberikan  ke  nasabah dapat berupa keandalan, ketanggapan, jaminan dan kepastian, berwujud, dan empati (Marlina dan Rosdiana, 2020)

## Produk
Produk  adalah  segala  sesuatu  yang  menarik  perhatian  publik  karena  bisa didapatkan  baik  yang  berwujud  maupun  tidak  dan  berguna  untuk  memenuhi kebutuhan dan keinginan masyarakat (Kotler, 2000). Menurut (Malik, 2018) produk
merupakan segala sesuatu yang berbentuk jasa, psikis, atribut fisik, dan  lainya  yang dapat  memenuhi  keinginan  dan  kebutuhan  masyarakat  dan  diharapkan  produk  yang diberikan  bisa  berkembang  dan  menjauhi  dari  produk  yang  kemungkinan  gagal. Produk  dapat  diartikan  sebagai  suatu  hal  yang  bisa  memberikan  manfaat  ke penggunanya  untuk  memenuhi  apa  yang  diinginkan  dan  butuhkan  dalam  kegiatan sehari-hari. Produk bisa digunakan untuk melengkapi kegiatan rohani dan juga jasmani (Musthofa  dan  Musfiroh,  2022).  Produk  yang  ada  di  bank  syariah  harus  dipahami karakteristiknya karena sangat penting bagi pemasar disaat menawarkan produknya ke pelanggan (Suryani, 2017).
Akad wadiah adalah salah satu akad yang digunakan pada produk tabungan bank syariah yang jenisnya sebagai simpanan murni. Akad wadiah berguna sebagai titipan yang wajib untuk dijaga dan dikembalikan lagi tergantung permintaan dari penyimpan. Akad  ini  biasanya  digunkan  dari  satu  pihak  ke  pihak  lain  baik  yang  berbentuk perorangan  atau  badan  hukum.  Akad  wadiah  tepat  digunakan  untuk  melakukan penitipan barang seperti uang, surat berharga, dokumen penting dan sebagainya karena sangat  menjaga  barang  titipan  dari  pencurian,  kehilangan,  kerusakan,  dan  lain sebagainya (Jalaludin, 2015).

## Pendidikan
Pendidikan adalah suatu kegiatan yang sedang dikerjakan dan berkaitan dengan mental seseorang atau sekelompok orang yang bertujuan untuk meraih cita-cita yang lebih tinggi (Didin dan Imam, 2013). Menurut Undang – Undang RI Nomor 20 Tahun 2003  menyebutkan  bahwa  pendidikan  merupakan  suatu  proses  pembelajaran  yang sudah direncanakan agar terciptanya pengendalian dalam diri, kecerdasan,  memiliki akhlak  yang  mulia,  kepahaman  spiritual  dan  keterampilan  yang  berguna  untuk  diri sendiri  maupun  negara.    Menurut  (Manullang,  2008)  Pendidikan  merupakan  suatu proses  dalam  mengembangkan  kemampuan  sesorang  dengan  media  pembelajaran, pelatihan,  dan  pengajaran  agar  terbentuknya  sikap,  pengetahuan,  keterampilan,  dan nilai yang berguna untuk menjalani kehidupan sehari-hari. Pendidikan sangat penting di dunia pekerjaan karena untuk mengambil tindakan dibutuhkan wawasan yang luas dan kepandaian sesuai dengan bidang pekerjaan yang dilakukan.
Pada buku yang ditulis oleh (Sastrawijaya, 1991) menyebutkan bahwa pendidikan memiliki peran yang sangat penting dalam membangun bidang sosial dan ekonomi di suatu  negara  serta  pendidikan  bisa  membuat  tingkat  literasi  dan  keterampilan masyarakat meningkat, sehingga memudahkan untuk mendapatkan kesempatan kerja, produktivitas dan pertumbuhan ekonomi. Selain  itu, pendidikan  membuat seseorang menjadi lebih terbuka, toleran, inklusi, dan mengembangkan derajat hidup yang lebih baik lagi.

## Minat
Minat adalah suatu keinginan yag besar untuk mencapai sesuatu. Minat muncul
karena  aspek  kejiwaan  seseorang  agar  melakukan  apapun  karena  merasa  adanya dorongan dan ingin mengetahui agar terpenuhi kebutuhannya. Minat juga akan muncul pada seseorang tanpa adanya paksaan dari orang lain, karena adanya rasa ketertarikan pada objek atau aktivitas  yang di rasa  bisa  membuat dirinya  senang  (Dasopang dan Rokan, 2022). Menurut  (Hasibuan dan  Wahyuni,  2020)  minat yaitu suatu dorongan seseorang  untuk  melakukan  apa  saja  dalam  mengejar  keinginannya,  semua  yang diinginkan akan menimbulkan suatu kebutuhan. Minat akan terbentuk jika berkaitan dengan  suatu  objek,  sehingga  sesorang  dapat  terbentuk  minatnya  karena  melihat tindakan  orang  lain.  Dalam  dunia  perbankan,  nasabah  mengukur  minatnya  dalam keuangan  syariah  dengan  mempertimbangkan  bagaimana  orang  lain  menggunakan produk dan jasa bank syariah serta menentukan suatu tindakan disaat menggunakanya (Marlina dan Rosdiana, 2020).

## Pengembangan Hipotesis

## Pengaruh Pelayanan Terhadap Minat Nasabah
Pelayanan  adalah  suatu  tindakan  produsen  yang  terjadi  pada  saat  sesudah  dan sebelum adanya kesepakatan baik  berbentuk barang  maupun  jasa  yang ditujukan ke konsumen untuk melengkapi harapan dan keperluan konsumen sehingga  konsumen akan  merasa  puas  dengan  apa  yang  telah  diterimanya  (Kotler,  2002).  Menurut penelitian  yang  dikerjakan  oleh  (Damayanti,  2017)  menghasilkan  jika  variabel pelayanan  berpengaruh  siginifikan.  Baik  atau  buruknya  pelayanan  yang  diberikan karyawan bank syariah akan bernilai bagi kepuasan dan kenyamanan nasabah dalam menggunakan  bank syariah. Dengan  memberikan respon  yang cepat dan  jelas  maka permasalahan nasabah akan cepat terselesaikan.
H1:  Pelayanan  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  nasabah  dalam menggunakan bank syariah

## Pengaruh Produk Terhadap Minat Nasabah
Penelitian  yang  diteliti  oleh  (Sumantri,  2014)  jika  variabel  produk  memiliki pengaruh positif terhadap minat menjadi nasabah bank syariah, Nasabah akan semakin sering menggunkan bank syariah jika mengemahami persepsi produk yang diberikan bank  syariah.  Menurut  (Maharani  dkk.,  2021)  bahwa  variabel  produk  memiliki pengaruh positif terhadap  minat nasabah, hal  ini  karena pahamnya cara penggunaan dan  manfaat  yang  didapatkan  jika  bertransaksi  dengan  produk  yang  ada  di  bank syariah.  Berbeda  dengan  penelitian  (Darmawan  dkk.,  2019),  karena  hasil  dari penelitiannya menunjukkan jika variabel produk memiliki pengaruh positif terapi tidak signfikan  terhadap  minat  nasabah  karena  kurangnya  pengenalan  produk  yang diberikan  bank  syariah  yang  membuat  nasabah  kurang  memahami  keuntungan  dari produk  tersebut.  Terdapat  penelitian  dengan  hasil  serupa  dari  (Romdhoni  dan  Sari, 2018) jika  variabel produk tidak  memiliki pengaruh  yang signifikan terhadap  minat nasabah.
H2: Produk berpengaruh signifikan terhadap minat nasabah dalam menggunakan bank syariah

## Pengaruh Pendidikan Terhadap Minat Nasabah
Penelitian  (Mustajib,  2019)  menunjukkan  jika  tingkat  pendidikan  memiliki pengaruh  yang  positif  terhadap  keputusan  menjadi  nasabah  bank  syariah.  Menurut penelitian  (Romdhoni  dan  Sari,  2018)  menghasilkan  jika  variabel  pendidikan berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  nasabah  karena  tingkat  pendidikan  nasabah akan  mempengaruhi  pemikirian  sesorang  untuk  mengambil  suatu  tindakan  disaat terjadinya masalah, nasabah yang memiliki pendidikan tinggi akan berbeda pendapat dengan nasabah yang tingkat pendidikannya rendah. Penelitian (Nurudin dkk., 2021) menunjukkan jika variabel pendidikan terhadap minat menabung santri tidak memiliki pengaruh  karena  faktor  latar  belakang  pendidikan  yang  berdasarkan  agama  masih berpendapat jika bank syariah sama seperti bank konvensional.
H3:  Pendidikan  berpengaruh  signifikan  terhadap minat  nasabah  menggunakan  bank syariah

## METODE PENELITIAN
Sumber: Peneliti Gambar 2. Metode Empiris

## Pendekatan Penelitian
Penelitian ini menggunakan pendekatan penelitian metode kuantitatif. Pengertian penelitian  kuantitatif  menurut  (Ahyar  dkk.,  2020)  adalah  suatu  penelitian  yang menyatakan  adanya  petunjuk  bersifat  holistik-konsektual  dengan  melakukan penyatuan dari  berbagai data  yang  memiliki  latar alami serta  menggunakan seorang peneliti  sebagai  perangkat  penting.  Penelitian  kuantitatif  lebih  berfokus  pada pengukuran  dan  analisis  yang  terdapat  adanya  hubungan  sebab-akibat  dari  berbagai variabel  yang  digunakan  dan  penelitian  dikatakan  memiliki  bentuk  yang  bebas.  Uji hipotesis yang digunakan ialah metode regresi linear berganda serta uji asumsi klasik sebagai standar pemenuhan pengujian agar memperoleh  model regresi  yang terbaik.
Alat  yang  digunakan  untuk  menganalisis  statistik  yaitu  IBM  SPSS  26  dengan menganalisa Uji Instrumen, Uji Asumsi Klasik, dan Uji Statistik.

## Sumber dan Data Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan data primer  yang dikumpulkan  melalui penyebaran kuesioner  secara online yang  ditujukan  ke  nasabah  bank  syariah  di  Indonesia  dan pemilik  tabungan  wadiah.  Perhitungan  kuesioner  diukur  menggunakan  skala Likert dengan poin 1 – 5, untuk poin 1 “sangat tidak setuju” dan poin 5 “sangat setuju” dengan pertanyaan yang diberikan.

## Populasi dan Sampel
Penelitian  ini  tidak  mengetahui  secara  rinci  berapa  banyak  nasabah  yang menggunakan  bank  syariah,  sehingga  penelitian  ini  dilaksanakan  secara  sampling. Pengambilan sampel menggunakan teknik non-probability sampling (Sugiyono, 2013) adalah  salah  satu  teknik  yang  pengambilan  sampelnya  tidak  memberikan peluang/harapan  yang  sama  untuk  masing-masing  unsur  atau  bagian  populasi  yang digunakan sebagai sampel.
Teknik  pengambilan  data  yang  dipilih  menggunakan Purposive  sampling yang artinya  sampel  yang  digunakan  setelah  dilakukannya  penilaian  tertentu.  Kriteria responden  yang digunakan pada penelitian  ini  adalah  nasabah Bank Umum Syariah dan pengguna produk tabungan Wadiah (Hair, 1998) berpendapat jika jumlah sampel yang digunakan pada teknik analisis regresi minimal 15-20 kali jumlah variabel yang dipakai  pada  penelitian.  Penelitian  ini  memiliki  empat  variabel,  sehingga  jumlah sampel yang harus dipenuhi sebanyak 80 responden.

## ANALISIS DAN PEMBAHASAN

## Uji Analisis Regresi Linear Berganda
Nilai konstanta menunjukkan nilai yang positif sebesar 6,623. Dapat disimpulkan adanya minat nasabah bank syariah pada Pelayanan (X 1) , Produk (X 2) , dan Pendidikan (X 3) meskipun bernilai nol (0) terhadap Y.
Nilai koefisien regresi pada  variabel Pelayanan (X 1 ) terdapat hasil  yang negatif sebesar  -0,506.  Dapat  disimpulkan  jika  terdapat  penambahan  satu  satuan  skor Pelayanan (X 1) maka akan  mengalami penurunan  terhadap skor minat nasabah bank syariah, sehingga menurunkan minat nasabah dalam menggunakan bank syariah.
Nilai koefisien regresi pada variabel Produk (X 2 ) mendapatkan hasil yang positif sebesar 0,638. Dapat disimpulkan jika terdapat penambahan satu satuan skor Produk (X 2) maka akan menambah skor minat nasabah bank syariah, sehingga meningkatkan minat nasabah dalam menggunakan bank syariah.
Nilai  koefisien  regresi  pada  variabel  Pendidikan  (X 3 )  mendapatkan  hasil  yang positif  sebesar 0,405. Dapat  disimpulkan  jika terdapat penambahan satu satuan skor
Pendidikan  (X 3) maka  akan  menambah  skor  minat  nasabah  bank  syariah,  sehingga meningkatkan minat nasabah dalam menggunakan bank syariah.

## Uji Instrumen
Hasil  uji  validitas setelah  dilakukannya  eliminasi  terhadap  indikator  yang  tidak valid memiliki perubahan nilai yang berbeda, sesuai dengan kriteria pengujian dengan taraf signifikansi (α) = 0,05 dan nilai r tabel sebesar 0,195, maka data di atas dapat dikatakan  valid,  karena  nilai  r  hitung  atau Corrected  Item-Total  Correlation lebih besar  dari  nilai  r  tabel.  Dapat  disimpulkan  jika  hasil  ini  dapat  mengikuti  uji-uji selanjutnya.
Hasil  uji  reliabilitas  menunjukkan  jika Cronbach’s  Alpha mendapatkan  angka sebesar 0,893 yang dimana angka tersebut lebih dari 0,70. Data ini dapat disimpulkan jika kuesioner yang digunakan untuk melakukan penelitian tersebut reliable. Uji Asumsi Klasik
Uji Normalitas menunjukkan jika nilai residual berdistribusi normal dikarenakan garis (titik-titik) yang terdapat pada gambar Normal Probability Plot menggambarkan data sebenarnya mengikuti ke garis diagonalnya.
Hasil  Uji  Multikolinearitas  menunjukkan  jika  nilai Tolerance untuk  variabel Pelayanan (X1) mendapatkan nilai 0,343, variabel Produk (X2) dengan angka 0,322, dan variabel Pendidikan (X3) sebesar 0,899. Hal ini membuktikan jika nilai Tolerance pada setiap variabel  lebih  besar dari 0,10. Sedangkan untuk nilai VIF pada  variabel Pelayanan (X1) memperoleh nilai sebesar 2,913, variabel Produk (X2) dengan angka 3,101, dan variabel Pendidikan (X3) sebesar 1,112. Nilai VIF dari setiap variabel lebih kecil  dari  10,00.  Sehingga  dapat  disimpulkan  jika  Uji  Multikolinearitas  di  setiap variabel pada penelitian ini tidak adanya gejala multikolinearitas.
Hasil uji heteroskedastisitas dengan uji glejser yaitu nilai signifikansi (Sig.) untuk variabel Pelayanan (X1) adalah 0,618, untuk variabel Produk (X2) adalah 0,380, dan untuk  variabel  Pendidikan  sebesar  0,093.  Hasil  nilai  ini  dapat  dikatakan  jika  ketiga variabel di atas lebih besar dari 0,05 atau 5%, sehingga nilai tersebut terindikasi tidak terjadi gejala heteroskedastisitas (Ghozali, 2009).

## Uji Statistik
Hasil  dari  uji  parsial  (uji  t)  menyatakan  jika  nilai  t tabel sebesar  1,987,  hasil  ini menyimpulkan jika variabel Pelayanan (X 1) pada Tabel di atas menunjukkan jika nilai signifikansi  sebesar  0,005  <  0,05  dan t tabel sebesar  -2,858.  Dikarenakan  nilai  t hitung < t tabel ,  yaitu  -2,858  <  1,987.  Dapat  disimpulkan  jika  variabel  Pelayanan  (X 1) tidak memiliki pengaruh signifikan terhadap variabel Minat (Y). Untuk variabel produk (X 2) pada Tabel di atas menunjukkan jika nilai signifikansi sebesar 0,000 < 0,05 dan nilai t hitung sebesar  3,743.  Dikarenakan  nilai  t hitung >  t tabel ,  yaitu  3,743  >  1,987.  Artinya variabel Produk (X 2) memiliki pengaruh signifikan terhadap variabel Minat (Y). Untuk variabel pendidikan (X 3) pada Tabel di atas menunjukkan jika nilai signifikansi sebesar
0,000 < 0,05 dan nilai t hitung sebesar 3,897. Dikarenakan nilai t hitung > t tabel , yaitu 3,897 >  1,987.  Dapat  disimpulkan  jika  variabel  Pendidikan  (X 3 )  memiliki  pengaruh signifikan terhadap variabel Minat (Y).
Hasil dari uji simultan (uji F) menunjukkan jika nilai F tabel sebesar 2,70, nilai ini didapatkan dari rumus F tabel dengan signifikansi 5% dan disesuaikan dengan distribusi nilai F tabel . Berdasarkan nilai tersebut dapat disimpulkan jika nilai F hitung > F tabel , yaitu sebesar  13,894  >  2,70,  sehingga  hipotesis  diterima.  Sehingga  variabel  independen yang berupa pelayanan, produk, dan pendidikan secara bersamaan memiliki pengaruh signifikan terhadap minat.
Hasil dari uji koefisien determinasi (R 2 ) menunjukkan jika nilai Adjusted R Square atau koefisien determinasi sebesar 0,277 atau 27,7%. Hasil tersebut menunjukkan jika variabel  independen  mampu  menjelaskan  variabel  dependen  sebesar  27,7%,  yang dimana sisanya (100% - 27,7% = 72,3%) dipengaruhi oleh variabel lain yang sedang tidak diteliti. Sedangkan untuk perhitungan nilai error, yang dimana jika nilai R Square semakin  mendekati  angka  1,  maka  pengaruh  variabel  independen  dengan  variabel dependen  semakin  kuat.  Sehingga  dapat  disimpulkan  jika  hasil  dari  tabel  di  atas menunjukkan  variabel  Pelayanan  (X 1 ),  Produk  (X 2 ),  dan  Pendidikan  (X 3 )  memiliki pengaruh yang cukup kuat terhadap variabel dependen yaitu Minat (Y).

## Pembahasan

## Pengaruh Pelayanan Terhadap Minat Nasabah
Hasil dari pengujian yang didapat dalam penelitian ini, membuktikan jika variabel pelayanan  tidak  memiliki  pengaruh  positif  terhadap  variabel  minat.  Hasil  ini dibuktikan setelah dilakukannya uji coefficient yang mendapatkan nilai t hitung sebesar -2,858 dan t tabel sebesar 1,987 yang artinya -2,858 < 1,987. Sehingga hasil hipotesis ini tidak memiliki pengaruh atau ditolak. Hasil penelitian ini memiliki persamaan dengan penelitian  yang  diteliti  oleh  (Maharani  dkk.,  2021)  jika  variabel  pelayanan  tidak memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  minat  nasabah  dikarenakan  pelayanan yang diberikan masih dalam tahap pengembangan kinerja ke seluruh pegawai bank.
Setelah  dilakukannya  uji  yang  didasarkan  pada  Tabel  4.8  menyatakan  jika tanggapan  yang  diberikan  responden  terhadap  variabel  pelayanan  setelah  diukur melalui  lima  indikator  mendapatkan  rata-rata  sebesar  4,70  sehingga  mendapatkan kategori sangat setuju. Hasil tersebut menunjukkan jika responden sangat setuju jika variabel  pelayanan  dapat  meningkatkan  minat  dalam  menggunakan  bank  syariah. Responden  sangat  setuju  dengan  indikator  merasa  senang  jika  kebersihan  dan kerapihan  bank  syariah  terjaga,  jika  kebersihan  terjaga  maka  akan  mewujudkan kesehatan  dan  bisa  membuat  hidup  yang  sehat  dan  nyaman.  Kerapihan  juga  akan membuat  seseorang  memiliki  kesan  yang  nyaman  dikarenakan  apa  yang  dipandang terlihat teratur dan bersih (Tuloh, 2021).

## Pengaruh Produk Terhadap Minat Nasabah
Penelitian ini menemukan jika peran produk berpengaruh terhadap minat nasabah dalam  menggunakan  bank  syariah.  Hasil  uji  yang  dilakukan  dengan  melakukan  uji Parsial  (uji  t)  yang  dimana  menggunakan  tabel coefficient untuk  menentukan  dasar pengambilan  keputusan.  Hasil  tersebut  menunjukkan  jika  nilai  t hitung sebesar  3,743, untuk  t tabel sebesar  1,987,  dari  nilai  tersebut  menyatakan  3,743  >  1,987.  Lalu  untuk perhitungan  nilai  Signifikansi  dengan  probabilitas  0,05  menghasilkan  jika  nilai signifikansi sebesar 0,000, sehingga dapat dinyatakan 0,000 < 0,05. Hasil temuan ini sejalan  dengan  penelitian  yang  diteliti  oleh  (Sumantri,  2014)  yang  menyatakan  jika produk  bank  syariah  memiliki  pengaruh  positif  terhadap  minat  nasabah.  Hal  ini dikarenakan semakin besar nasabah mengetahui produk bank syariah maka semakin besar juga minat untuk menjadi nasabah. Temuan ini juga sejalan dengan penelitian (Maharani  dkk.,  2021)  yang  menyatakan  jika  produk  berpengaruh  terhadap  minat nasabah. Pengaruh signifikan ini dikarenakan adanya pemahaman nasabah mengenai penggunaan dan  manfaat  yang didapatkan ketika  bertransaksi  menggunakan produk tersebut
Hasil  temuan  ini  menyatakan  jika  produk  menjadi  salah  satu  pengaruh  minat nasabah  dalam  menggunakan  bank  syariah.  Nasabah  akan  semakin  senang  jika kualitas produk tabungan wadiah sesuai dengan apa yang nasabah inginkan. Tentunya kualitas adalah hal yang paling diperhatikan, karena bisa menentukan tujuan dari apa yang diinginkan. Jika kualitas itu dilihat baik, maka akan memungkinkan hasil yang diinginkan  tercapai,  namun  jika  kualitas  itu  buruk,  maka  akan  memungkinkan  hasil yang  diinginkan  tidak  sesuai  dengan  keinginan.  (Zeithaml  dan  Bitner,  1996) menyatakan  jika suatu produk dapat dikatakan bernilai ketika memiliki manfaat dan kualitas yang dirasakan oleh konsumen.

## Pengaruh Pendidikan Terhadap Minat Nasabah
Setelah  dilakukannya  pengujian,  terdapat  pengaruh  pendidikan  terhadap  minat nasabah. Pengujian ini dilakukan menggunakan uji parsial (uji t) yang menghasilkan jika  pendidikan  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  minat  nasabah  dalam menggunakan bank syariah. Dimana uji ini memperoleh nilai t hitung sebesar 3,897 dan memiliki t tabel sebesar 1,987, sehingga hasil ini dapat dikatakan jika 3,897 lebih besar dari  1,987.  Untuk  perhitungan  nilai  signifikansi  dengan  probabilitas  0,05 menghasilkan  jika  nilai  signifikansinya  sebesar  0,000,  sehingga  hasil  ini  dapat dikatakan jika 0,000 lebih kecil dari 0,05.
Hasil penelitian  ini sesuai dengan penelitian  yang diteliti oleh  (Mustajib, 2019) yang menyatakan jika pendidikan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap minat. Pendidikan  memiliki  pengaruh  sesorang  untuk  memikirkan  suatu  masalah  sebelum mengambil tindakan. Seseorang yang memiliki pendidikan lebih tinggi akan memiliki cara yang berbeda untuk menilai suatu tindakan dibandingkan dengan seseorang yang memiliki pendidikan yang rendah.
Hasil  di  atas  menunjukkan  bahwa  nasabah  sangat  setuju  jika  pendidikan  dapat mempengaruhi  minat  nasabah  dalam  menggunakan  bank  syariah.  Nasabah  percaya jika  menggunakan bank syariah, akan  menjauhkan diri dari dosa, hal  ini dilihat dari indikator yang memiliki nila rata-rata tertinggi. Dengan menggunakan bank syariah, nasabah bisa menjauhi larangan yang ditekankan dalam Islam, yaitu riba dan gharar. Riba dan gharar sangat dilarang dikarenakan bertentangan dengan prinsip muamalah dalam Islam (Nur, 2015).

## SIMPULAN, KETERBATASAN DAN SARAN
Dapat disimpulkan jika hasil penelitian untuk variabel pelayanan tidak memiliki pengaruh signifikan terhadap  minat nasabah dalam  menggunakan  bank syariah. Hal ini  dikarenakan  nasabah  sudah  mengetahui  jika  pada  dasarnya  tujuan  bank  syariah adalah  mematuhi syariat Islam dan seharusnya  bank syariah  memberikan pelayanan yang sesuai dengan syariat Islam, sehingga nasabah tidak perlu meragukan pelayanan bank syariah. Variabel produk memiliki pengaruh signifikan terhadap minat nasabah dalam  menggunakan  bank  syariah.  Hal  ini  dikarenakan  nasabah  belum  mengetahui produk  apa  saja  yang  terdapat  pada  bank  syariah,  sehingga  semakin  besar  nasabah mengetahui  produk  bank  syariah,  maka  semakin  besar  juga  minat  nasabah  dalam menggunakan  bank  syariah.  Variabel  pendidikan  memiliki  pengaruh  signifikan terhadap  minat  nasabah  dalam  menggunakan  bank  syariah.  Hal  ini  dikarenakan semakin  tinggi  pendidikan  nasabah,  maka  akan  mempengaruhi  akan  pentingnya menggunakan bank syariah.
Hasil penelitian ini diharapkan mampu untuk menambah wawasan pembaca dan bank  syariah  yang  ingin  menambah  jumlah  nasabah.  Penelitian  ini  memiliki keterbatasan  yang  dimana  ruang  lingkup  yang  digunakan  hanya  nasabah  yang menggunakan produk tabungan wadiah.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahyar, H., Juliana Sukmana, D., Auliya, N. H., Andriani, H., Fardani, R. A., Ustiawaty, J., Utami, E. F., & Istiqomah, R. R. (2020). Buku Metode Penelitian Kualitatif & Kuantitatif
(H. Abadi (ed.)). CV. Pustaka Ilmu Group.
https://www.researchgate.net/publication/340021548
Ayu,  W.  (2018).  Pengaruh  Fasilitas  dan  Pelayanan  Terhadap  Minat  Nasabah  Menabung  di Bank Syariah (Studi pada Bank Syariah Mandiri KCP Teluk Betung Bandar Lampu. UIN Raden Intan Lampung . Badri, M. A. (2008). Sifat Perniagaan Nabi . Darul Ilmi.
Bakhri, S., Aziz, A., & Sarinah, R. (2020). Pengetahuan dan Motivasi untuk Menumbuhkan Minat Berinvestasi pada Mahasiswa. Jurnal Manajemen Dan Akuntansi , 15 (2), 60–73.
Damayanti,  S.  (2017).  PENGARUH  PANDANGAN  ISLAM,  PELAYANAN  DAN KEAMANAN  TERHADAP  MINAT  NASABAH  UNTUK  MENABUNG  DI  BANK SYARIAH  MANDIRI  CABANGX. Jurnal  Manajemen  Dan  Pemasaran  Data , 9 (1). https://doi.org/https://doi.org/10.25105/jmpj.v9i1.1412
Darmawan, A., Dewi Indahsari, N., Rejeki, S., Rizqie Aris, M., Yasin, R., Studi Manajemen Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Muhammadiyah  Purwokerto,  P.,  &  Studi
Ekonomi  Syariah  Pasca  Sarjana  IAIN  Purwokerto,  P.  (2019).  ANALISIS  FAKTOR- FAKTOR  YANG  MEMPENGARUHI  MINAT  NASABAH  MENABUNG  DI  BANK JATENG SYARIAH. Jurnal Fokus Bisnis , 18 (01). https://doi.org/https://doi.org/10.32639/fokusbisnis.v18i1.296
Dasopang, K. H., & Rokan, M. K. (2022). PENGARUH KUALITAS PELAYANAN DAN PRODUK  PEMBIAYAAN  TERHADAP  MINAT  DAN  KEPUTUSAN  MENJADI NASABAH  DI  BANK  SYARIAH  INDONESIA  KCP.  KOTAPINANG. SIBATIK JOURNAL: Jurnal Ilmiah Bidang Sosial, Ekonomi, Budaya, Teknologi, Dan Pendidikan , 1 (6), 755–762. https://doi.org/10.54443/sibatik.v1i6.89
Daulay,  A.  N.,  &  Ilhamy,  M.  L.  (2016).  Manajemen  Perbankan  Syariah:  Pemasaran  Bank Syariah. FEBI UIN-SU Press .
Desiana,  D.,  Susilowati,  D.,  &  Putri,  N.  K.  (2018).  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi Keputusan Nasabah Untuk Menggunakan Jasa Perbankan Syariah Di Kota Tasikmalaya. Akuntabilitas , 11 (1). https://doi.org/10.15408/akt.v11i1.8135 Didin, K., & Imam, M. (2013). Manajemen Pendidikan Konsep dan Prinsip Pengelolaan dan Pendidikan . Ruzz Media. Dubois, B., & Kotler, P. (1999). Marketing management . Publi Union. Ghozali,  I.  (2009). Aplikasi  analisis  multivate  dengan  program  spss .  Penerbit  Universitas Diponegoro.
Hair, J. R. jr. . R. E. A. R. L. T. and W. C. B. (1998). Multivariate Data Analysis (5th ed.).
Prentice Hall International, Upper Saddle River.
Hasibuan,  F.  U.,  &  Wahyuni,  R.  (2020).  Pengaruh  Pengetahuan  Masyarakat  dan  Minat Penerapan Nilai Islam Terhadap Keputusan Menggunakan Tabungan Perbankan Syariah (Studi Kasus Masyarakat Kota Langsa). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 6 (1), 22–23.
Jalaludin,  A.  (2015).  PENGARUH  PENGETAHUAN  KONSUMEN  MENGENAI PERBANKAN  SYARIAH  TERHADAP  KEPUTUSAN  MENJADI  NASABAH TABUNGAN WADIAH. Jurnal Ilmu Manajemen , 2 (1). Kemenag. (2022). quran kemenag . https://quran.kemenag.go.id/ Kotler, P. (2000). Manajemen Pemasaran . PT Indeks Kelompok Gramedia. Kotler, P. (2002). Marketing Places . Pearson Education.
Maharani,  R.,  Supriyanto,  T.,  &  Rahmi,  M.  (2021).  FAKTOR-FAKTOR  YANG MEMPENGARUHI  MINAT  MENABUNG  DI  BANK  SYARIAH  (STUDI  KASUS PADA  BSI  EX  BSM)  FACTORS  AFFECTING  READABILITY  IN  SAVING  IN SHARIA BANK (CASE STUDY ON BSI EX BSM). In Jurnal Syarikah P (Vol. 7, Issue 2). www.bankbsi.co.id
Malik, J. A. (2018). Pengaruh Produk, Promosi, dan Service Exellence Terhadap Keputusan Menabung  di  Bank  Syariah  dengan  Religiusitas  Sebagai  Variabel  Moderating  (Studi Kasus BPRS Syariah KC Salatiga). IAIN Salatiga . Manullang. (2008). Dasar-Dasar Manajemen . Ghalia Indonesia. Marlina,  L.,  &  Rosdiana,  G.  (2020).  FAKTOR-FAKTOR  YANG  MEMPENGARUHI MINAT NON MUSLIM MENJADI NASABAH BANK SYARIAH DI
TASIKMALAYA. Eqien: Jurnal Ekonomi Dan Bisnis , 7 (1), 33–40. https://doi.org/10.34308/eqien.v7i1.110
Mufidah,  H.  (2016).  Pengaruh  Pembiayaan  Sektor  Ekonomi  Primer,  Sektor  Ekonomi Sekunder, dan Sektor Ekonomi Tersier Terhadap Non Performing Financing (NPF) Pada Perbankan Syariah di Indonesia 2010-2015 (Maret). Jurnal Ekonomi Syariah Teori Dan Terapan (JESIT) , 3 , 402–417.
Munajim, A., & Anwar, S. (2016). Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Menjadi Nasabah
Bank Syariah. Jurnal Ilmiah Indonesia .
Mustajib,  A.  (2019).  PENGARUH  LITERASI  KONSUMEN  DAN  TINGKAT PENDIDIKAN  TERHADAP  KEPUTUSAN  MENJADI  NASABAH  PADA  BANK SYARIAH. Islamic Economic Studies , 3 (1). http://riset-iaid.net/index.php/SE Musthofa, M. A., & Musfiroh, M. F. S. (2022). Pengaruh Produk, Promosi Dan Gaya Hidup Terhadap Minat Menabung Siswa Pada Bank Syariah. Jurnal Akuntansi, Manajemen & Perbankan Syariah , 2 .
Nur, E. R. (2015). Riba dan Gharar: Suatu Tinjauan Hukum dan Etika Dalam Transaksi Bisnis Modern. Al-’Adalah , 12 (1).
Nurudin, Arifin, J., & Ma’ruf, A. (2021). Pengaruh Tingkat Pendidikan, Literasi Keuangan Syariah,  Dan  Kebudayaan  Terhadap  Minat  Menabung  Santri  Kota  Semarang  Dengan Religiusitas  Sebagai  Variabel  Moderasi. Jurnal  Kajian  Ekonomi  Dan  Perbankan Syariah , 2 (1). http://e-journal.iainfmpapua.ac.id/index.php/elmudhorib OJK. (1998). OJK . ojk.go.id OJK. (2018). OJK . OJK.  (2019). Statistik  Perbankan  Syariah .  www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/data-dan- statistik/statistik-perbankan-syariah/Pages/Staristik-Perbankan-Syariah---Desember- 2019.aspx
OJK.  (2021). Statistik  Perbankan  Syariah .  https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/data-dan- statistik/statistik-perbankan-syariah/Pages/Statistik-Perbankan-Syariah---Desember- 2021.aspx
Romdhoni, A. H., & Sari, D. R. (2018). Pengaruh Pengetahuan, Kualitas Pelayanan, Produk, dan  Religiusitas  terhadap Minat  Nasabah  untuk  Menggunakan  Produk  Simpanan  pada Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam , 4 (02),  136. https://doi.org/10.29040/jiei.v4i02.307 Sahara, E. (2020). Pengharaman Riba Dalam Islam. Jurnal Ilmiah Al-Hadi . Saputra, D. A., & Ghani, A. (2016). ANALISIS PENGARUH PENDIDIKAN DAN FAKTOR SOSIALTERHADAP  PENGETAHUAN  MASYARAKAT  TENTANG  BANK SYARIAH(STUDI  KASUS  DI  DUSUN  PANDEAN  PUNDUNG  WUKIRSARI IMOGIRI BANTUL). Jurnal Ekonomi Syariah Indonesiam , VI (1), 12–22. Sastrawijaya, A. T. (1991). Pengembangan Program Pembelajaran . Rineka Cipta. Slameto. (2010). Ekonomi Syariah . Rineka Cipta. Sudarsono,  H.  (2008). Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Syariah,  Deskripsi  dan  Ilustrasi . Ekonisia. Sugiyono.  (2013). METODE  PENELITIAN  KUANTITATIF  KUALITATIF  DAN  R&D (19th ed.). Alfabeta.
Sumantri,  B.  (2014).  PENGARUH  KUALITAS  PELAYANAN  DAN  PRODUK
PEMBIAYAAN TERHADAP MINAT DAN KEPUTUSAN MENJADI NASABAH DI BANK SYARIAH. Jurnal Economia , 10 .
https://doi.org/https://doi.org/10.21831/economia.v10i2.7540 Suryani, T. (2017). Manajemen Pemasaran Strategi Bank di Era Global . Prenada Media. Tuloh,  S.  H.  (2021).  Upaya  Meningkatkan  Profesionalisme  Room  Attendant  Untuk Menunjang  Kebersihan  dan  Kerapihan  Kamar  di  Hotel  Hyatt  Regency  Yogyakarta. Jurnal Pariwisata Indonesia , 16 (2), 45–55. Zeithaml, V. A., & Bitner, M. J. (1996). Service Marketing . McGraw-Hill Companies Inc.