## DETERMINAN NIAT PENGAJUAN PEMBIAYAAN MUDHARABAH PADA BMT NURUL JANNAH
GRESIK [1]
Friska Mega Puspitasari
Mahasiswa Program Studi S1 Ekonomi Islam-Fakultas Ekonomi dan Bisnis-Universitas Airlangga Email : friskamega94@gmail.com
Moh. Qudzi Fauzi
Dosen Departemen Ekonomi Syariah-Fakultas Ekonomi dan Bisnis-Universitas Airlangga Email : qudzifauzy1@gmail.com

## ABSTRACT
This study aims to determine the effect of collateral flexibility, quality of service, and sharia  compliance  on  intention  of  filing  of  mudharabah  financing  at  BMT  Nurul  Jannah Gresik. This study used quantitative method and sample used is some community members who reside around BMT Nurul Jannah Gresik. Sampling technique used is purposive sampling. Analysis technique used is multiple linear regression analysis. Results showed that variable of collateral  flexibility,  quality  of  service,  and  sharia  compliance  both  simultaneously  and partially  has  significant  effect  on  intention  of  filing  of  mudharabah  financing  at  BMT  Nurul Jannah Gresik. Percentage of contributions of the three variables on the intention of filing of mudharabah  financing  amounted  to  62%  and  the  balance  of  38%  influenced  by  other factors which is not included in this study.
Keywords : Collateral Flexibility, Quality of Service, Sharia Compliance, BMT

## I. PENDAHULUAN
Islam  adalah  agama rahmatan  lil alamin yang  membawa  perubahan  di berbagai  bidang,  termasuk  di  bidang ekonomi.  Islam  sangat  memperhatikan dari  atau  bagaimana  harta  (hasil kegiatan ekonomi) itu diperoleh dan untuk apa  harta  itu  digunakan.  Ekonomi  Islam bertujuan mewujudkan tingkat pertumbuhan  ekonomi  jangka  panjang dan memaksimalkan kesejahteraan manusia.  Sistem  ekonomi  syariah  hadir dan  diharapkan  mampu  mewujudkan kesejahteraan  ekonomi  dan  keadilan sosial  dengan  menggunakan  sistem  bagi hasil.
Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah merupakan  institusi  yang  menyediakan jasa-jasa  keuangan  kepada  penduduk yang berpendapatan rendah dan
masyarakat  yang  termasuk  kelompok miskin  yang  berdasarkan  prinsip  syariah (Awami,  2009:3).  Lembaga  keuangan mikro  syariah  telah  menjadi  alat  yang penting
dalam menanggulangi kemiskinan dan
membantu pembangunan  melalui  pengembangan kapasitas  bagi  masyarakat  miskin  untuk menikmati  kemandirian  yang  lebih  besar dan  keberlanjutan  dengan  memberikan mereka akses ke jasa keuangan (Puskopsyah,2014).  Lembaga  keuangan mikro  syariah  adalah  bentukan  lain  dari bank  atau  sejenisnya  yang  mempunyai capital kecil  dan  diperuntukkan  untuk sektor usaha mikro kecil. Dalam pengertian  ini  yang  dikategorikan  ke dalamnya  adalah Baitul  Maal  Wattamwil ,
Koperasi  Syariah,  dan  Bank  Prekreditan Rakyat Syariah.
GRESIK
Berita yang dimuat dalam republika.co.id
( www.republika.co.id, diakses pada hari Sabtu, 26 Oktober 2013) mengenai  Singapura  Apresiasi  Kiprah  BMT di  Indonesia,  Andrew  White  sebagai Director  International  Islamic  Law  and Finance  Centre  Singapore  Management University (2013) menilai Indonesia sebagai negara  pemimpin  dalam  pengaplikasian Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah  (LKMS) atau  yang  dikenal  dengan Baitul  Maal
Wattamwil (BMT).
Dalam definisi operasional PINBUK, BMT adalah lembaga usaha  ekonomi  rakyat  kecil,  yang beranggotakan  orang  seorang  atau badan  hukum  berdasarkan  prinsip  syariat dan prinsip koperasi (Azra, 2003:237-238).
Ilmi  (2002:2)  menjelaskan  bahwa lahirnya  lembaga  keuangan  syariah termasuk  “ Baitul  Maal  Wattamwil ”  yang biasa disebut BMT sesungguhnya dilatarbelakangi  oleh  pelarangan  riba secara  tegas  dalam  Al-Qur‟an.  Sebagian besar  umat  Islam  yang  hati-hati  dalam menjalankan perintah dan ajaran agamanya  menolak  menjalin  hubungan bisnis dengan perbankan konvensial yang beroperasi  dengan  sistem  bunga.  Realita tersebut  merupakan  faktor  penting  yang melatarbelakangi lahirnya lembaga keuangan syariah seperti BMT.
Fungsi Baitul Maal pada BMT, berupaya menghimpun dana dari anggota masyarakat  yang  berupa zakat , infaq , dan shodaqoh dan  disalurkan  kembali kepada pihak yang berhak menerimanya ataupun  dipinjamkan  kepada  anggota yang  benar-benar  membutuhkan  melalui
produk  pembiayaan qordhul  hasan (pinjaman  dengan  bunga  nol  persen). Sementara Baitut  Tamwil ,  berupaya menghimpun  dana  masyarakat  yang berupa simpanan pokok, simpanan wajib, sukarela  dan  simpanan  berjangka  serta penyertaan  pihak  lain,  yang  sifatnya merupakan kewajiban
BMT untuk mengembalikannya. Dana yang terhimpun  diputar  secara  produktif  bisnis kepada  para  anggotanya  dengan  pola syariah (Noviandi, 2009:25).
BMT merupakan lembaga non perbankan  yang  menggunakan  syari‟at Islam  dan  berbadan  hukum  koperasi. Secara  kelembagaan  BMT  didampingi atau  didukung  oleh  Pusat  Inkubasi  Bisnis Usaha  Kecil  (PINBUK).  PINBUK  merupakan lembaga  primer  karena mengemban  misi yang  lebih  luas,  yakni  menetaskan  usaha kecil. Keberadaan BMT merupakan representasi  dari  kehidupan  masyarakat dimana  BMT  mampu  mengakomodir kepentingan  ekonomi  masyarakat.  Peran umum BMT adalah melakukan pembinaan dan pendanaan yang berdasarkan sistem syari‟ah,  hal  ini  sangat  penting  karena bersentuhan langsung dengan kehidupan ekonomi masyarakat kecil.
BMT  Nurul  Jannah  merupakan  salah satu  BMT  yang  sedang  berkembang  di Kabupaten Gresik, yang awalnya merupakan  bagian  dari  Seksi  Mental Spiritual Islam (SMSI) atau sekarang disebut Seksi Bina Rohani Islam (SBRI) PT. Petrokimia Gresik.  BMT  Nurul  Jannah  mendapatkan akta  pendirian  dari  Departemen  Koperasi Pengusaha Kecil dan
Menengah
GRESIK
Kabupaten Gresik dengan No. 489/BH/KWK.13/VII/98 dengan nama
Koperasi Baitul  Maal  Wattamwil Nurul Jannah . Selain itu dengan dikeluarkannya Undang-Undang  Pengelolaan  Zakat  No. 38 tahun
1999
dan peraturan
pelaksanaannya dengan Keputusan
Menteri  Agama  Republik  Indonesia  No. 581  tahun  1999,  maka  Koperasi  BMT  Nurul
Jannah telah mendapatkan Surat Keputusan dari Bupati Gresik No.450/3436/HK/403.14/2002
tentang pengukuhan  Koperasi  BMT  Nurul  Jannah sebagai Lembaga Amil Zakat (LAZ).
Program  kerja  yang  dikembangkan oleh  BMT  Nurul  Jannah  Gresik  ada  dua yang  pertama  yakni  divisi maal yang diprioritaskan  pada  beberapa  program kerja  yaitu  bina  sosial,  bina  pendidikan, bina  masjid  atau  pondok,  bina  dakwah serta  asnaf  lain.  Yang  kedua  yakni  divisi tamwil dimana  BMT  Nurul  Jannah  Gresik melakukan  penggalangan  dana  melalui masyarakat  terutama  karyawan  PT. Petrokimia  Gresik,  menyalurkan  dana kepada  pengusaha-pengusaha  mikro muslim  untuk  memberikan  pembiayaan (kredit  usaha)  dengan  pola  syariah,  serta melakukan  pembinaan  baik  berupa mental spiritual Islam maupun pembinaan manajemen usaha.
Adapun  produk-produk  dari  BMT  Nurul Jannah Gresik dibagi menjadi dua, produk tabungan (tabungan mudharabah , tabungan  pendidikan,  tabungan  qurban, dan tabungan haji) dan produk pembiayaan  (pembiayaan mudharabah dan  pembiayaan murabahah ).  Dalam
pengembangan  produknya,  BMT  Nurul Jannah  Gresik  lebih  menekankan  pada produk  pembiayaan.  Berikut  Grafik  1. menunjukkan  kenaikan  jumlah  nasabah yang  melakukan  pembiayaan  di  BMT Nurul  Jannah  Gresik  dalam  5  tahun terakhir.
Sumber: Koperasi BMT Nurul Jannah Gresik, tahun 2016
Grafik 1.

## Perkembangan Nasabah Pembiayaan 5
Tahun Terakhir (Orang)
Pembiayaan  dibutuhkan  masyarakat selain untuk konsumsi juga untuk mencukupi  modal  usaha.  Salah  satu  ciri umum  yang  melekat  pada  masyarakat Indonesia  adalah  permodalan  yang lemah.  Padahal  modal  merupakan  unsur pertama dalam mendukung peningkatan produksi  dan  taraf  hidup  masyarakat.  Di daerah  pedesaan  banyak  dijumpai pengusaha kecil yang mempunyai prospek  bagus  tetapi  terhambat  oleh modal sehingga kesulitan dalam mengembangkan usahanya. Untuk menghindari akan terdesaknya kebutuhan permodalan  usaha  pengusaha  atau pedagang  ekonomi  lemah,  khususnya pengusaha  kecil  di  daerah  melakukan pengajuan pembiayaan di BMT.
Melihat  gambaran  umum  khususnya masyarakat  Gresik  yang  sampai  saat  ini
2011 2012 2013 2014 2015 Series1 3,239 3,689 3,973 4,445 4,998
- 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000
GRESIK
masih sangat membutuhkan pembiayaan sebagai  tambahan  dana  baik  untuk modal  usaha,  konsumsi,  investasi  maupun membeli barang-barang yang dibutuhkan,  maka  keberadaan  BMT  Nurul Jannah Gresik sangat membantu masyarakat. Lembaga keuangan berbasis syariah ini diharapkan bisa menjadi pilihan utama  masyarakat  Indonesia  khususnya masyarakat  Gresik  sendiri  yang  sebagian besar beragama Islam. Karena BMT selain mampu menjangkau
masyarakat
menengah
ke bawah
yang membutuhkan pinjaman, BMT juga bebas dari bunga.
Hingga  saat  ini  BMT  belum  melakukan evaluasi  terkait  pengajuan  pembiayaan khususnya  pembiayaan mudharabah.
Kajian  terkait  pengajuan  pembiayaan mudharabah menjadi  penting  bagi pengelola  BMT  untuk  dapat  memahami determinan  niat  pengajuan  pembiayaan sekaligus  untuk  memperbaiki  kinerja  BMT dalam  melayani  masyarakat,  khususnya warga  Gresik  yang  diberdayakan  oleh BMT.  Berdasarkan  kajian  literatur,  peneliti menemukan  sejumlah  determinasi  yang mempengaruhi  niat  nasabah  untuk mengajukan pembiayaan khususnya pembiayaan mudharabah pada  BMT Nurul  Jannah  Gresik  yaitu  antara  lain fleksibilitas  jaminan,  kualitas  pelayanan, dan kepatuhan syariah.
Determinan  pertama  yang  terkait dengan  niat  pengajuan  pembiayaan mudharabah yaitu  fleksibilitas  jaminan. Sutarno  (2004:94)  menyatakan  bahwa jaminan  merupakan  satu  dari  5  faktor
yang  dipertimbangkan  oleh  lembaga keuangan untuk mengetahui atau menentukan  seorang  calon  nasabah dipercaya
untuk memperoleh pembiayaan.  Fleksibilitas  jaminan  dalam Lembaga  Keuangan  Syariah  dicerminkan dalam  prinsip  dasarnya  yakni  tidak mengharuskan  calon  nasabah  untuk memberikan  jaminan  dalam  pengajuan pembiayaan  dalam  bentuk  apapun, dengan  kata  lain  transaksi  peminjaman biaya melalui Lembaga Keuangan Syariah dapat dilandaskan pada kepercayaan.
Determinan  kedua  adalah  kualitas pelayanan BMT.  Parasuman dan Pujawan (1997) yang dikutip dalam Mauludin (2004) mengemukakan bahwa kualitas pelayanan  merupakan  ukuran  penilaian menyeluruh  atas  tingkat  suatu  pelayanan yang baik.  Dalam penelitian Arslan (2014) menunjukkan  bahwa  kualitas  pelayanan berpengaruh  secara  positif  pada  niat pembelian.
Determinan terakhir adalah kepatuhan syariah. Makna kepatuhan syariah menurut  Prasetyo  (2005:59)  dalam  Sutedi (2009:145)  adalah  kepatuhan  Lembaga Keuangan  Syariah  kepada  fatwa  DSN (Dewan  Syariah  Nasional),  karena  fatwa DSN  merupakan  perwujudan  prinsip  dan aturan  syariah  yang  harus  ditaati  dalam perbankan  syariah  maupun  lembaga keuangan  syariah  non  bank  di  Indonesia. Dalam  penelitian  Murningsih  dan  Yunadi (2013)  mengatakan  bahwa  faktor  syariah berpengaruh positif dan signifikan terhadap permintaan pembiayaan mudharabah .
GRESIK
Berdasarkan  latar  belakang  di  atas, maka  rumusan  masalah  dalam  penelitian ini adalah :
1. Apakah  fleksibilitas  jaminan,  kualitas pelayanan,  dan  kepatuhan  syariah
secara simultan berpengaruh terhadap niat pengajuan
pembiayaan mudharabah pada BMT
Nurul Jannah Gresik?
2. Apakah
fleksibilitas jaminan berpengaruh terhadap niat pengajuan pembiayaan
mudharabah pada BMT Nurul Jannah Gresik?
3. Apakah
kualitas pelayanan berpengaruh terhadap niat pengajuan pembiayaan
mudharabah pada BMT Nurul Jannah Gresik?
4. Apakah
kepatuhan syariah berpengaruh terhadap niat pengajuan pembiayaan
mudharabah pada BMT Nurul Jannah Gresik?
Adapun  tujuan  dari  penelitian  ini adalah  untuk  mengetahui  pengaruh fleksibilitas  jaminan,  kualitas  pelayanan, dan  kepatuhan  syariah  baik  secara parsial  maupun  simultan  terhadap  niat pengajuan  pembiayaan mudharabah pada BMT Nurul Jannah Gresik
II. LANDASAN TEORI DAN PENGEMBANGAN

## HIPOTESIS
Baitul Maal Wattamwil
Baitul Maal Wattamwil (BMT) terdiri dari dua  istilah,  yaitu Baitul  Maal dan Baitut Tamwil. Baitul Maal lebih mengarah pada usaha-usaha pengumpulandan
penyaluran  dana  yang non-profit,  seperti; zakat, infaq, shodaqoh . Sedangkan Baitut Tamwil sebagai  usaha  pengumpulan  dan penyaluran  dana  komersial”  (Sudarsono,
2003:103).
Menurut  Huda  dan  Heykal  (2010:364) fungsi BMT bagi masyarakat, adalah :
1. Dapat  meningkatkan  kualitas  Sumber Daya  Manusia  pihak-pihak  yang terkait,  seperti  anggota,  pengurus, pengelola menjadi lebih profesional.
2. Mengorganisasi  dana  sehingga  dana yang dimiliki masyarakat dapat termanfaatkan  secara  optimal  di dalam  maupun  luar  organisasi  untuk kepentingan rakyat banyak.
3. Mengembangkan  kesempatan  kerja sehingga  dapat  mengurangi  jumlah pengangguran.
4. Mengukuhkan dan meningkatkan kualitas  usaha  dan  pasar  produk- produk  anggota.  Memperkuat  dan meningkatkan kualitas lembaga- lembaga ekonomi dan sosial masyarakat banyak.
Pembiayaan Mudharabah
Pembiayaan mudharabah merupakan akad  kerjasama  dua  orang  atau  lebih dimana  salah  satu  pihak  bertindak sebagai  penyedia  modal  secara  penuh ( shohibul  maal )  dan  pihak  lain  bertindak sebagai yang menjalankan usaha
( mudharib ) dimana pembagian keuntungan  sesuai  dengan  kesepakatan bersama  di  awal  akad,  sedangkan kerugian  ditanggung  oleh  pemilik  dana tetapi  bila  kerugian  disebabkan  oleh pengelola  dana  maka  pengelola  dana
GRESIK
yang  harus  menanggungnya  (Ridwan, 2004:96).
Umumnya  porsi  bagi  hasil  ditetapkan bagi mudharib lebih  besar  daripada shahibul  maal ,  pada  akhirnya  jangka waktu  pembiayaan,  dana  pembiayaan dikembalikan  kepada  pihak shahibul maal .  Pada  pembiayaan mudharabah pihak shahibul maal tidak  boleh  ikut  serta dalam  manajemen  proyek  yang  dibiayai (Perwataatmadja dan Tanjung, 2007:77).
Landasan  hukum  terkait  dengan pembiayaan mudharabah terdapat dalam firman Allah surat An-Nisa ayat 29.
اَهُّيَأَٰٓ َي ٱ َهيِذَّل ِب مُكَىۡيَب مُكَل  َى ۡمَأ ْآَٰىُلُكۡأَت  َلَ ْاىُىَماَء
ٱ ِلِط َبۡل ًةَز  َجِت  َنىُكَت نَأ َٰٓ َّلَِإ َّنِإ  ۡۚۡمُكَسُفوَأ ْآَٰىُلُتۡقَت  َلََو  ۡۚۡمُكىِّم  ٖضاَزَت هَع ٱ ََّللّ ا ٗميِحَر  ۡمُكِب  َناَك ٩٢
y É-‘ayyuha’l-lad ż Êna  ÉmanË  lÉ  ta‘kulË-  amwÉ lakum baynakum bi’l-bÉ Ïili i’l-lÉ- an takË na tijÉ rotan  ’antarÉ-  Ìin  minkum  walÉ  taqtulË- anfusakum inna’l-LÉha kÉna bikum roÍÊmÉ
Artinya:  “Hai  orang-orang  yang  beriman, janganlah  kamu  saling  memakan  harta sesamamu  dengan  jalan  yang  batil, kecuali  dengan  jalan  perniagaan  yang berlaku dengan suka sama-suka di antara kamu.  Dan  janganlah  kamu  membunuh dirimu;  Sesungguhnya  Allah adalah Maha Penyayang kepadamu.” (QS 4:29, Departemen Agama RI, 1998:122).

## Niat
Niat  adalah  instruksi  yang  diberikan seseorang  untuk  dirinya  sendiri  dengan cara  tertentu.  Niat  merupakan  keputusan seseorang  untuk  melakukan  tindakan tertentu.  Dalam  istilah  psikologi,  niat menunjukkan  motivasi  seseorang  untuk menunjukkan  suatu  perilaku.  Oleh  karena itu niat dapat menunjukkan arah keputusan (untuk melakukan X atau untuk tidak  melakukan  X).  Niat  menjadi  poin terpenting  dari Theories  of  Attitude-
Behavior dan  model Health  related behavior .  Menurut Theory  of  reasoned action , niat adalah prediktor perilaku dan sebagai  penengah  dari  variabel  lain misalnya sikap atau  norma subjektif pada perilaku. Teori  of  planned  behavior juga mengasumsikan  bahwa  niat  adalah prediktor yang paling penting dari perilaku tetapi  perlu  diketahui  bahwa  orang mungkin tidak selalu memiliki kontrol yang cukup  untuk  melakukan  perilaku  yang benar-benar  melaksanakan  niat  mereka (Ajzen, 1985, 1991) dalam Sheeran (2011).
Dalam  Islam,  niat  diartikan  sebagai salah  satu  pokok  seseorang  hendak melakukan  sesuatu.  Seseorang  akan mendapatkan  suatu  ganjaran  pahala atas  dosa  itu  sesuai  dengan  niatnya. Seperti  halnya  hadits  yang  diriwayatkan oleh Imam Bukhari.
َ ع َ ن َ َ ع َ ه َ ق َ م َ ت ََ ب َ وَن َ ق َ صا َ َ هنا َ ي َ ش َ يَي َ ق َ ى َ ل َ َ س َ م َ ع َ ج َ َ ع َ م َ ر ََ ب َ ن َ َ خنا َ ط َ رَبا َ ض َي َ الل َ َ ع َ ن َ ه َ َ ع َ ه َ مناًَ َ نَ ب َ ر ََ ق َ لا َ َ س َ م َ ع َ ج َ َ ر َ س َ ى َ ل َ َ الل َ َ ص َ ه َ اللًَ َ َ ع َ هَ ي َ ه َ َ و َ َ س َ ه َ مَ َ ي َ ق َ ى َ ل ََ ا َ ن َ م َ  لاَا َ مع َ لا ََ ب َ ننا َ ي َ ثا َ َ و َ اَ ن َ م َ نَا َ ك َ م َ َ ما َ ر َ ئ َ َ م َ نَا َ ى َ فَي َ م َ ن َ َ ك َ نا َ ج َ َ ه َ ج َ ر َ ح َ ه ََ ا َ ن َ دًَ َ نَ ي َ يَا َ ص َ يَ ب َ ه َ اَا َ و ََ ا َ ن َ ماًَ َ ر َ ا َ ة ََ ي َ ن َ ك َ ح َ ه َ فَا َ ه َ ج َ ر َ ح َ ه ََ ا َ ن َ مًَ َ هَا َ جا َ ر َ َ اَ ن َ ي َ ه
‘an  ‘alqamata-bni  waqāṣillaysyi  yaqūlu  sami ‘ tu ‘ umara-bnil-khaṭṭaabi  radliyallahu  anhu  ala- lminbari qāla sami’tu Rasulullāhi ṣollallahu ‘alaihi wasallama  yaquulu.  Innamā-la’malu  binniyāti wainnamā  likullimriim  mānawa  faman  kānat hijratuhu  ila  dunyā  yuṣībuhā  aw  ilamra-atiy- yunkihuhā fahijratahu ila mā hājara ilayhi
Dari  „Alqamah  bin  Waqqash  Al-Laitsi bahwa ia berkata, “Aku mendengar Umar bin  Khatthab  RA  berkata  di  atas  mimbar, Aku mendengar Rasulullah SAW bersabda, “Tiap-tiap  amal  perbuatan  harus  disertai dengan  niat,  balasan  bagi  setiap  amal manusia  sesuai  dengan  apa  yang diniatkan.  Barangsiapa  yang  berhijrah untuk mengharapkan dunia atau seorang perempuan untuk dinikahi, maka hijrahnya sesuai  dengan  apa  yang  diniatkan.” (Ummah, 2002:17-18).
GRESIK
Hadits
di atas
menjelaskan bahwasanya  semua  itu  tergantung  dan sesuai dengan apa yang jadi niat masing- masing.  Ibnu  Abbas  pernah  berkata bahwa  “Sesungguhnya  seseorang  hanya dipelihara oleh Allah sesuai dengan kadar niatnya”.  Sahabat  lain  mengatakan  pula bahwa  sesungguhnya  manusia  itu  hanya diberi  sesuai  dengan  kadar  niatnya masing-masing (An-Nawawi, 2007:8), akan tetapi  dalam  melakukan  sesuatu  harus diiringi dengan keikhlasan, karena keikhlasan  seseorang  itulah  yang  akan sampai kepada Allah. Penjelasan tersebut menunjukkan  betapa  pentingnya  niat dalam sudut pandang Islam.
Determinasi  yang  Mempengaruhi  Niat Pengajuan Pembiayaan Mudharabah Menurut  Kasmir  (2004:91) collateral merupakan jaminan yang diberikan calon nasabah  baik  yang  bersifat  fisik  maupun non  fisik.  Fleksibilitas  memegang  peranan penting dalam berbagai analisis keuangan,  misalnya  dalam  fleksibilitas keuangan nasabah dan fleksibilitas jaminan  keuangan  (Rosmalinda,  2015). Fleksibilitas  jaminan  dalam  Lembaga Keuangan  Syariah  dicerminkan  dalam prinsip dasarnya yakni tidak mengharuskan  calon  nasabah  untuk memberikan  jaminan  dalam  pengajuan pembiayaan  dalam  bentuk  apapun, dengan  kata  lain  transaksi  peminjaman biaya melalui Lembaga Keuangan Syariah dapat  dilandaskan  pada  kepercayaan. Hal  ini  sesuai  dengan  fatwa  Dewan Syariah  Nasional  No:  07/DSN-MUI/IV/2000 yang  bunyinya  Lembaga  Keuangan
Syariah  boleh  mensyaratkan  adanya jaminan  agar mudharib tidak  melakukan penyimpangan,  namun  tidak  terdapat aturan yang baku sebagaimana diterapkan  pada  Lembaga  Keuangan Konvensional yang mensyaratkan jaminan bernilai  sama  atau  melebihi  plafon  kredit yang diajukan nasabah.
Parasuraman,
et al., (1990)
mendefinisikan kualitas
pelayanan sebagai  perbandingan  antara  layanan yang  diharapkan  konsumen  dengan layanan yang diterimanya. Kualitas pelayanan  merupakan  ukuran  penilaian menyeluruh  atas  tingkat  suatu  pelayanan yang baik.
Prasetyo (2005:59) dalam Sutedi (2009:145) menjelaskan makna kepatuhan syariah secara operasional (praktis) adalah  kepatuhan  kepada  fatwa  DSN (Dewan  Syariah  Nasional),  karena  fatwa DSN  merupakan  perwujudan  prinsip  dan aturan  syariah  yang  harus  ditaati  dalam perbankan  syariah  maupun  lembaga keuangan syari‟ah non bank di Indonesia.
Hipotesis
H 1 : Fleksibilitas jaminan, kualitas pelayanan,  dan  kepatuhan  syariah secara  simultan  berpengaruh  signifikan terhadap  niat  pengajuan  pembiayaan mudharabah pada  BMT  Nurul  Jannah Gresik.
H 2 :  Fleksibilitas  jaminan  berpengaruh signifikan terhadap niat pengajuan pembiayaan mudharabah pada  BMT Nurul Jannah Gresik.
H 3 :  Kualitas  pelayanan  berpengaruh signifikan terhadap niat pengajuan
Flexibilitas Jaminan Kualitas
Pelayanan
Kepatuhan Syariah Niat Pengajuan Pembiayaan Mudharabah
pembiayaan mudharabah pada  BMT Nurul Jannah Gresik.
H 4 :  Kepatuhan  syariah  berpengaruh signifikan terhadap niat pengajuan pembiayaan mudharabah pada  BMT Nurul Jannah Gresik.
Model Analisis
Sumber: diolah oleh peneliti Gambar 1. Model Analisis Hubungan Simultan
Sumber: diolah oleh peneliti Gambar 2. Model Analisis Hubungan Parsial

## III. METODE PENELITIAN
Pendekatan  yang  digunakan  dalam penelitiaan ini adalah pendekatan kuantitatif  dengan  metode  regresi  linear berganda.
Definisi Operasional Variabel Fleksibilitas Jaminan (X 1 )
Fleksibilitas  menurut Oxford  Dictionary didefinisikan  sebagai  kemampuan  untuk dapat  dengan  mudah  dimodifikasi  atau keinginan untuk merubah atau mengkompromikan suatu keadaan.
Menurut
Kasmir (2004:91) Collateral merupakan jaminan yang diberikan calon
nasabah  baik  yang  bersifat  fisik  maupun non  fisik.  Fleksibilitas  jaminan  yang dimaksud  dalam  penelitian  ini  adalah fleksibilitas  pemberian  jaminan  yang diberikan  oleh  calon mudharib baik  yang bersifat  fisik  maupun  non  fisik  kepada pengelola  BMT  Nurul  Jannah  Gresik  untuk keperluan  pembiayaan mudharabah .
Menurut  Ruwati  dan  Pandi  (2014:68) indikator  fleksibilitas  jaminan  sebagai berikut :
a. Tidak  mengharuskan  calon  nasabah untuk menyerahkan jaminan yang nilai jualnya  setara  atau  lebih  dari  dana yang dipinjam
b. Pemberian  alternatif  atau  pilihan dalam menentukan syarat pinjaman
c. Fleksibel  dalam  menetapkan  jenis jaminan bagi calon nasabah
Kualitas Pelayanan (X 2 )
Kualitas pelayanan dalam penelitian ini didefinisikan  secara  operasional  sebagai persepsi  yang  dimiliki  calon mudharib terhadap kualitas pelayanan yang diberikan  BMT  Nurul  Jannah  Gresik,  baik yang  didapatkan  dari  pengalaman langsgung maupun melaui informasi yang didaptakan  dari  sumber  di  luar  BMT.  Hal- hal ini sejalan dengan pendapat Parasuraman, et al., (1990) yang mengemukakan bahwa kualitas pelayanan  merupakan  ukuran  penilaian menyeluruh  atas  tingkat  suatu  pelayanan yang  baik.  Menurut  Parasuraman, et  al.,
(1990),  di  dalam  mengevaluasi  kualitas pelayanan  perusahaan  yang  dapat digunakan
sebagai
kerangka perencanaan strategi dan analisis,
Flexibilitas Jaminan Kualitas
Pelayanan Kepatuhan Syariah Niat Pengajuan Pembiayaan Mudharabah
GRESIK
adapun indikator-indikator tersebut adalah sebagai berikut :
a. Adanya fasilitas fisik seperti kebersihan ruangan kantor BMT.
b. Pengurus BMT menunjukkan komunikasi yang  baik  sebagai  bentuk  perhatian kepada para nasabah.
c. Pengurus  BMT  mampu  memberikan pelayanan  sesuai  yang  dijanjikan  dan konsisten kepada nasabah.
d. Keinginan  dari  pegawai  BMT  untuk membantu para nasabah dan
memberikan pelayanan dengan
cepat.
e. Pengetahuan dan sifat dapat dipercaya yang dimiliki pengurus BMT.
Kepatuhan Syariah (X 3 ) Prasetyo (2005:59) dalam Sutedi
(2009:145) menjelaskan makna kepatuhan syariah  adalah  kepatuhan  kepada  fatwa DSN,  karena  fatwa  DSN  merupakan perwujudan  prinsip  dan  aturan  syariah yang  harus  ditaati  dalam  perbankan syariah  maupun  lembaga  keuangan syari‟ah non bank di Indonesia.
Kepatuhan syariah yang dimaksud dalam penelitian ini adalah pengetahuan masyarakat atau calon mudharib terhadap  kepatuhan  pemenuhan  prinsip- prinsip  syariah  dalam  kegiatan  yang dilakukan  oleh  BMT  Nurul  Jannah  Gresik. Menurut Sutedi (2009:146) indikator kepatuhan syariah sebagai berikut :
a. Akad sesuai dengan syariah
b. Budaya  perusahaan  sesuai  dengan syariah
c. Usaha  yang  dibiayai  sesuai  dengan syariah
d. Sumber  dana  yang  diperoleh  halal sesuai dengan syariah
Niat Pengajuan Pembiayaan Mudharabah
(Y)
Niat pengajuan pembiayaan
mudharabah adalah niat calon mudharib untuk  mengajukan  pembiayaan  dalam jumlah tertentu kepada BMT Nurul Jannah Gresik untuk menjalankan kegiatan usahanya.
Pengajuan
pembiayaan
mudharabah diukur  dengan  kuatnya  niat calon mudharib untuk mengajukan pembiayaan mudharabah kepada  BMT Nurul  Jannah  Gresik.  Indikator  niat pengajuan  pembiayaan mudharabah antara lain (Agag, 2016) :
a. Berniat mengajukan pembiayaan mudharabah (modal  usaha)  dalam waktu dekat.
b. Memiliki  keinginan  untuk  memperoleh biaya  pengembangan  usaha  dalam waktu dekat.
c. Jika  membutuhkan  modal  usaha, calon  nasabah  akan  menghubungi lembaga keuangan untuk mendapatkannya.

## Jenis dan Sumber Data
Data  primer  diperoleh  dari  kuesioner, sedangkan  data  sekunder  diperoleh  dari dokumen  kerja  yang  diperoleh  dari  BMT Nurul  Jannah  Gresik  serta  studi  pustaka mengkaji buku-buku, jurnal, makalah, dan sumber-sumber lain yang berkaitan dengan penelitian.

## Populasi dan Sampel Penelitian
GRESIK
Populasi  dalam  penelitian  ini
adalah masyarakat
Gresik yang bertempat  tinggal  disekitar  BMT  Nurul Jannah  Gresik.  Sampel  dalam  penelitian ini    sebanyak    97  responden    yang ditentukan  dengan  perhitungan  populasi infinit. Sampel dipilih menggunakan teknik Sampling  Purposive ,  dengan  kriteria sebagai berikut :
1. Bertempat  tinggal  di  sekitar  BMT  Nurul Jannah Gresik.
2. Mengetahui adanya BMT Nurul Jannah Gresik.
3. Memiliki keinginan untuk memulai atau megembangkan  usaha  dalam  waktu dekat.

## Teknik Analisis Data

## Uji Validitas dan Uji Reliabilitas Instrumen
Uji  validitas  dalam  penelitian  ini dilakukan  dengan  melakukan  korelasi bivariate  antara  masing-masing  skor indikator  dengan  total  skor  konstruk dengan menggunakan uji
Pearson
Product Moment , dimana sebuah indikator dikatakan valid  jika nilai koefisen Pearson  Product  Moment nya  ≥  0,3 (Ghozali, 2012:52).
Uji  reliabilitas  dalam  penelitian  ini menggunakan  teknik Cronbach’s  Alpha , yakni menghitung koefisien alpha .
Menurut  Nunally  (1994)  dalam  Ghozali (2012:48)  menyatakan  bahwa  suatu konstruk  atau  variabel  dikatakan  reliabel jika memberikan nilai Cronbach’s Alpha > 0,7.
Uji Asumsi Klasik
Uji Linearitas
Menurut Ghozali (2012:166) uji linearitas digunakan untuk melihat apakah spesifikasi  model  yang  digunakan  sudah benar  atau  tidak.  Data  penelitian dikatakan  mengikuti  kurva  linier  jika  nilai Sig. pada baris Linearity < 0,05 pada taraf kesalahan penelitian sebesar 5%.

## Uji Normalitas
Pada  penelitian  ini  uji  normalitas dilakukan dengan menggunakan metode Kolmogorov Smirnov maupun pendekatan grafik  Normal P-P  Plot  of  regression standard .    Menurut  Santoso  (2011:  214) data  berdistribusi  normal  apabila  nilai probabilitas  ≥  0,05  serta  jika  penyebaran data  (titik)  disekitar  sumbu  diagonal  dan mengikuti  arah  garis  diagonal,  maka model regresi memenuhi asumsi normalitas.

## Uji Multikolinieritas
Uji  gejala  multikolinearitas  digunakan untuk  menguji  apakah  model  regresi ditemukan adanya korelasi antar variabel bebas
(Gozali, 2012:105). Untuk
mendeteksi ada tidaknya gejala multikolinearitas  digunakan  indikasi  nilai Variance  Inflation  Factor  (VIF).  Terjadi kondisi multikolinieritas jika nilai VIF > 10.

## Uji Heterokedastisitas
Uji heterokedastisitas bertujuan menguji apakah model
regresi terjadi
ketidaksamaan variance dari residual satu pengamatan ke pengamatan lain
(Ghozali, 2012:139). Uji gejala heterokedastisitas depat diketahui
dengan menggunakan grafik plot ( scatter plot ).  Jika  titik-titik  menyebar  dan  tidak membentuk  pola  yang  khas  maka  uji
GRESIK
regresi tidak terkena
asumsi heterokedastisitas.

## Regresi Linier Berganda
Menurut  Ghozali  (2012:96)  dalam analisis  regresi,  selain  mengukur  kekuatan antara  dua  variabel  atau  lebih,  juga menujukkan  arah  hubungan  antara variabel  depanden  dengan  vaiabel independen.  Regresi  linear  berganda diformulasikan sebagai berikut : Y= α + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + e i Keterangan : Y : Niat Pengajuan
Pembiayaan
Mudharabah
X 1 : Fleksibilitas Jaminan X 2 : Kualitas Pelayanan X 3 : Kepatuhan Syariah β 1 β 2 β 3 : Koefisien Regresi α : Intercept e i : Variabel Pengganggu

## Uji Statistik F
Uji  F  digunakan  untuk  menujukkan apakah semua variabel independen yang dimasukkan  dalam  model  mempunyai pengaruh secara bersama-sama terhadap  variabel  dependen  (Ghozali, 2012:98).  Pengambilan  keputusan  uji  F dilakukan dengan melihat nilai probabilitas,  jika  nilai  probabilitas  <  0,05 maka variabel independen secara simultan  signifikan  atau  mempunyai pengaruh  terhadap  variabel  dependen, maka H 0 ditolak HA diterima.

## Uji Statistik t
Uji  t  digunakan  untuk  menunjukkan seberapa  jauh  pengaruh  satu  variabel independen  secara  individual  dalam menerangkan  variasi  variabel  dependen
(Ghozali, 2012:98). Pengambilan keputusan  uji  t  dilakukan  dengan  melihat nilai  probabilitas,  jika  nilai  probabilitas  < 0,05  maka  variabel  independen  secara individu signifikan atau mempunyai pengaruh  terhadap  variabel  dependen, maka H 0 ditolak HA diterima.

## Koefisien Determinasi
Nilai koefisien determinasi
menggambarkan  seberapa  besar  variasi dari variabel independen dapat dijelaskan oleh variabel dependennya.

## III. HASIL DAN PEMBAHASAN
Uji Validitas
Tabel 1. Hasil Uji Validitas Variabel Penelitian Variabel Indikator Pearson Correlatio n Batas Keteranga n Fleksibilitas Jaminan FJ1 0,901 ≥ 0,3 Valid FJ2 0,877 Valid FJ3 0,844 Valid Kualitas Pelayanan KP1 0,725 Valid KP2 0,787 Valid KP3 0,690 Valid KP4 0,803 Valid KP5 0,800 Valid Kepatuhan Syariah KS1 0,863 Valid KS2 0,831 Valid KS3 0,727 Valid KS4 0,785 Valid Lanjutan Tabel 1. Variabel Indikator Pearson Correlation Batas Keterangan Niat Pengajuan Pembiayaan Mudharabah NP1 0,857 ≥0,3 Valid NP2 0,830 Valid NP3 0,875 Valid
Sumber  :  Data  olahan  SPSS  Statistics version 18
Tabel  1.  menunjukkan  bahwa  seluruh indikator  pada  variabel  dalam  penelitian ini merupakan indikator yang valid karena memiliki  nilai Pearson  Correlation ≥  0,3. Atas dasar tersebut maka seluruh indikator memenuhi syarat validitas dan akan tetap
GRESIK
dipertahankan dalam skala
dan dipergunakan dalam analisis selanjutnya.
Uji Reliabilitas Tabel 2. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Penelitian Variabel Alpha Cronbach Batas Keterangan Fleksibilitas Jaminan 0,837 > 0.70 Reliabel Kualitas Pelayanan 0,818 Reliabel Kepatuhan Syariah 0,813 Reliabel Niat Pengajuan Pembiayaan Mudharabah 0,812 Reliabel
Sumber  :  Data  olahan  SPSS  Statistics version 18
Berdasarkan  Tabel  2.  hasil  perhitungan menunjukkan nilai alpha cronbach mempunyai  nilai  >  0,70  sehingga  seluruh variabel  dalam  penelitian  ini  dinyatakan mempunyai reliabilitas yang baik.
Uji Asumsi Klasik Uji Linearitas
Tabel 3.
Hasil Uji Linearitas Variabel Independe n Nilai Linearit y Nilai Deviatio n from Linearity Keteranga n Fleksibilitas Jaminan 0,000 0,291 Linier Kualitas Pelayanan 0,000 0,009 Linier Kepatuhan Syariah 0,000 0,609 Linier
Sumber  :  Data  olahan  SPSS  Statistics version 18
Berdasarkan  tabel  di  atas  dapat diketahui  bahwa  nilai  Linearity  untuk semua  variabel  independen  kurang  dari 0,05 pada taraf kesalahan sebesar 5%, hal ini  menunjukkan  bahwa  setiap  variabel independen memiliki hubungan yang linier dengan  niat  pengajuan  pembiayaan mudharabah .
Uji Normalitas
Tabel 4.
Hasil Uji Kolmogorov-Smirnov
Unstandarized Residual Kolmogorov- Smirnov Z 0,919 Asymp. Sig. (2- tailed) 0,368
Sumber  :  Data  olahan  SPSS  Statistics version 18 Berdasarkan  Tabel  4.  diperoleh  nilai Kolmogrov-Smirnov  sebesar  0,919  dengan tingkat signifikansi 0,368. Nilai signifikansi ini lebih dari 0,05. Hal ini menunjukan bahwa residual data terdistribusi secara normal.
Sumber  :  Data  olahan  SPSS  Statistics version 18
Gambar 3. Grafik Normalitas P-P Plot
Berdasarkan  Gambar  3.  terlihat bahwa  data  menyebar  berhimpit  di sekitar  garis  diagonal  dan  mengikuti  arah garis diagonal. Dapat disimpulkan bahwa grafik  P-P  plot  menunjukkan  data terdistribusi secara normal.
Uji Multikolinieritas
Tabel 5. Uji Gejala Multikolinieritas Variabel bebas
Variabel Collineriaty Statistics Keterangan Tolerance VIF Fleksibilitas Jaminan 0,690 1,44 9 Bebas Multikolinieritas Kualitas Pelayanan 0,581 1,72 2 Bebas Multikolinieritas Kepatuhan Syariah 0,493 2,02 9 Bebas Multikolinieritas
Sumber : Data olahan SPSS Statistics version 18
Dalam  penelitian  ini  tidak  terjadi multikol  atau  non  multikol  karena  nilai  VIF dari  masing-masing  variabel  fleksibilitas
GRESIK
jaminan, kualitas pelayanan, dan kepatuhan syariah kurang dari 10.
Uji Heterokedastisitas
Sumber  :  Data  olahan  SPSS  Statistics version 18
Gambar 4.

## Uji Heterokedastisitas
Berdasarkan  Gambar  4.  diagram scatterplo t  diatas  menunjukkan  bahwa titik-titik  menyebar  tidak  mengumpul  dan tidak  membentuk  pola  yang  khas. Dengan  demikian  dapat  disimpulkan bahwa  terjadi  gejala  homoskedastisitas atau  tidak  terjadi  hubungan  antara variabel  dependen  dengan  variabel independen, sehingga variabel dependen  benar-benar  hanya  dijelaskan oleh variabel independen.
Uji Statistik F
Tabel 6. Hasil Uji F Model F Sig. 1  Regression 50,532 0,000
Sumber  :  Data  olahan  SPSS  Statistics version 18
Pada Tabel 6. dapat dilihat bahwa hasil pengujian  menunjukkan  nilai  F  hitung sebesar  50,532  dengan  tingkat  signifikansi uji F hitung adalah sebesar 0,000 (p < 0,05) berarti fleksibilitas jaminan, kualitas pelayanan,  dan  kepatuhan  syariah secara bersama-sama berpengaruh secara signifikan terhadap niat pengajuan pembiayaan mudharabah pada  BMT
Nurul  Jannah  Gresik,  sehingga  dapat dikatakan HA diterima kebenarannya.
Uji Statistik t
Tabel 7. Pengambilan Keputusan dari Hasil Pengujian Hipotesis Pengaruh Parsial Variabel Signifikansi Keterangan Fleksibilitas Jaminan 0,000 < 0,05 Terdapat pengaruh signifikan secara parsial Kualitas Pelayanan 0,014 < 0,05 Terdapat pengaruh signifikan secara parsial Kepatuhan syariah 0,000 < 0,05 Terdapat pengaruh signifikan secara parsial
Sumber  :  Data  olahan  SPSS  Statistics version 18
Berdasarkan  perbandingan  nilai signifikansi nilai t dengan 0,05 maka dapat disimpulkan  bahwa  variabel  fleksibilitas jaminan, kualitas pelayanan, dan kepatuhan syariah secara parsial berpengaruh  signifikan  terhadap  niat pengajuan  pembiayaan mudharabah pada BMT Nurul Jannah Gresik.
Variabel  yang  Mendeterminasi  Niat Pengajuan Pembiayaan Mudharabah Variabel  independen  dengan  nilai koefisien  regresi  terbesar  merupakan variabel  yang  mampu  mendeterminasi niat pengajuan pembiayaan mudharabah pada  BMT  Nurul  Jannah Gresik.  Hasil  uji  koefisien  regresi  dapat dilihat di Tabel 8.
Tabel 8. Hasil Uji Regresi Linier Berganda
Model Unstandardiz ed Coefficients Standardiz ed Coefficient s B Std. Beta
GRESIK
Error
1 Konstant a -0,842  0,370 Fleksibilita s Jaminan 0,328  0,070 0,361 Kualitas Pelayana n 0,336  0,134 0,210 Kepatuh an Syariah 0,576  0,143 0,368
Sumber  :  Data  olahan  SPSS  Statistics version 18
Berdasarkan  tabel  di  atas  dapat diketahui  bahwa  variabel  Kepatuhan Syariah  merupakan  variabel  independen yang  memiliki  nilai  koefisien  regresi tertinggi.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa Kepatuhan  Syariah  merupakan  variabel yang  paling  berpengaruh  atau  paling menentukan niat pengajuan pembiayaan mudharabah pada  BMT  Nurul  Jannah Gresik. Berdasarkan Tabel 8. dapat disusun persamaan  atau  model  regresi  dalam penelitian ini adalah sebagai berikut : Y= α + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + e i
Niat Pengajuan Pembiayaan
Mudharabah = -0,842 + 0,328 Fleksibilitas Jaminan + 0,336 Kualitas  Pelayanan  +    0,576  Kepatuhan Syariah + e i Koefisien Determinasi Tabel 9. Koefisien Determinasi ( R Square ) Model R R Square  Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 0,787 0,620 0,608 0,36004
Sumber  :  Data  olahan  SPSS  Statistics version 18
Berdasarkan  Tabel  9.  nilai R  Square adalah  sebesar  0,620  atau  62%.  Nilai tersebut  menunjukkan  bahwa  38%  variasi dari  nilai  niat  pengajuan  pembiayaan
mudharabah dapat  dijelaskan  oleh variabel independen dalam penelitian ini, sedangkan  sisanya  sebesar  38%  (100%  - 62%)  dijelaskan  oleh  variabel  lain  di  luar model analisis.

## Pembahasan
Pengaruh  Fleksibilitas  Jaminan,  Kualitas Pelayanan,  dan Kepatuhan Syariah secara  Simultan  terhadap  Niat  Pengajuan Pembiayaan Mudharabah
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa variabel  fleksibilitas  jaminan,  kualitas pelayanan,  dan  kepatuhan  syariah secara  bersama-sama  memiliki  pengaruh signifikan terhadap niat pengajuan pembiayaan mudharabah .  Hal  tersebut dapat  dilihat  dari  nilai  F  hitung  sebesar 50,532  dengan  tingkat  signifikansi  uji  F hitung  adalah  sebesar  0,000.  Angka tersebut  lebih  kecil  dari  0,05  sehingga  H 0 ditolak, artinya bahwa fleksibilitas jaminan, kualitas  pelayanan,  dan  kepatuhan syariah  secara  simultan  berpengaruh signifikan terhadap niat pengajuan pembiayaan mudharabah pada  BMT Nurul Jannah Gresik.
Pengaruh  Fleksibilitas  Jaminan  terhadap Niat Pengajuan Pembiayaan Mudharabah pada BMT Nurul Jannah Gresik
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa variabel  fleksibilitas  jaminan  memiliki pengaruh signifikan terhadap niat pengajuan  pembiayaan mudharabah .
Hal  tersebut  dapat  dilihat  dari  hasil  uji regresi  linear  dan  uji-t  pada  variabel fleksibilitas jaminan (X 1 ) yang menunjukkan nilai  signifikansi  sebesar  0,000.  Nilai signifikansi  tersebut  lebih  kecil  dari  nilai
GRESIK
signifikansi  yang  ditentukan  yaitu  0,05. Sehingga  H 0 ditolak  dan  HA  diterima, artinya bahwa fleksibilitas jaminan berpengaruh  signifikan  terhadap  niat pengajuan  pembiayaan mudharabah pada BMT Nurul Jannah Gresik.
Fleksibilitas  jaminan  yang  dimaksud dalam  penelitian  ini  adalah  fleksibilitas pemberian  jaminan  yang  diberikan  oleh calon mudharib baik  yang  bersifat  fisik maupun  non  fisik  kepada  pengelola  BMT Nurul  Jannah  Gresik  untuk  keperluan pembiayaan mudharabah .  Kesetujuan responden  terhadap  pemberian  alternatif atau  pilihan  dalam  menentukan  syarat pinjaman  oleh  BMT  Nurul  Jannah  Gresik dapat mendorong niat untuk mengajukan pembiayaan mudharabah .  Diterimanya hipotesis  pertama  juga  menunjukkan bahwa  kesetujuan  masyarakat  terhadap fleksibilitas jenis jaminan yang diberlakukan oleh BMT Nurul Jannah Gresik dapat  mendorong  keinginan  calon nasabah untuk memperoleh biaya pengembangan  usaha  serta  bersegera mengajukan  pembiayaan  modal  usaha pada BMT Nurul Jannah Gresik.
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa fleksibilitas  jaminan  mempunyai  pengaruh signifikan terhadap niat pengajuan pembiayaan mudharabah . Apabila jaminan  yang  diterapkan  oleh  BMT semakin  fleksibel  atau  tidak  menyulitkan calon mudharib , maka akan berpengaruh terhadap  meningkatnya  niat  pengajuan pembiayaan mudharabah . Hasil penelitian ini sejalan dengan literatur yang ditulis oleh Yunus (2007) yang menyatakan
bahwa  penerapan  pemberian  kredit dengan fleksibilitas jaminan bahkan bebas agunan telah terbukti mampu mendorong bergeraknya  sektor  ekonomi  riil  dengan tingkat pengembalian kredit yang tinggi.
Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  terhadap Niat Pengajuan Pembiayaan Mudharabah pada BMT Nurul Jannah Gresik
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa variabel  kualitas  pelayanan  memiliki pengaruh signifikan terhadap niat pengajuan  pembiayaan mudharabah . Hal  tersebut  dapat  dilihat  dari  hasil  uji regresi  linear  dan  uji-t  pada  variabel kualitas pelayanan (X 2 ) yang menunjukkan nilai  signifikansi  sebesar  0,014.  Nilai signifikansi  tersebut  lebih  kecil  dari  nilai signifikansi  yang  ditentukan  yaitu  0,05.
Sehingga  H 0 ditolak  dan  HA  diterima, artinya bahwa kualitas pelayanan berpengaruh  signifikan  terhadap  niat pengajuan  pembiayaan mudharabah pada BMT Nurul Jannah Gresik.
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa kualitas pelayanan mempunyai pengaruh signifikan terhadap niat pengajuan pembiayaan mudharabah . Apabila pelayanan  BMT  yang  diterima  atau dirasakan  calon mudharib itu  sesuai dengan  apa  yang  diharapkan,  maka kualitas pelayanan dipersepsikan baik dan memuaskan.  Begitu  pula  sebaliknya.
Dengan  demikian  baik  buruknya  kualitas pelayanan  dari  BMT  tergantung  kepada kemampuan  penyedia  layanan  dalam memenuhi  harapan  masyarakat  (para penerima  layanan  BMT)  secara  konsisten. Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan
GRESIK
penelitian  Arslan  (2014)  yang  menujukkan bahwa  kualitas  pelayanan  berpengaruh secara positif pada niat pembelian.
Pengaruh  Kepatuhan  Syariah  terhadap Niat Pengajuan Pembiayaan Mudharabah pada BMT Nurul Jannah Gresik
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa variabel  kepatuhan  syariah  memiliki pengaruh signifikan terhadap niat pengajuan  pembiayaan mudharabah .
Hal  tersebut  dapat  dilihat  dari  hasil  uji regresi  linear  dan  uji-t  pada  variabel kepatuhan syariah (X 3 ) yang menunjukkan nilai  signifikansi  sebesar  0,000.  Nilai signifikansi  tersebut  lebih  kecil  dari  nilai signifikansi  yang  ditentukan  yaitu  0,05. Sehingga  H 0 ditolak  dan  HA  diterima, artinya bahwa kepatuhan syariah berpengaruh  signifikan  terhadap  niat pengajuan  pembiayaan mudharabah pada BMT Nurul Jannah Gresik.
Prasetyo (2005:59) dalam Sutedi
(2009:145) menjelaskan makna kepatuhan syariah  adalah  kepatuhan  kepada  fatwa DSN,  karena  fatwa  DSN  merupakan perwujudan  prinsip  dan  aturan  syariah yang  harus  ditaati  dalam  perbankan syariah  maupun  lembaga  keuangan syari‟ah  non  bank  di  Indonesia.  Hasil penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  akad peminjaman  dana mudharabah dan budaya  kerja  yang  sesuai  dengan tuntunan  syariah  dapat  mendorong keinginan  nasabah  untuk  mengajukan pembiayaan  modal  usaha  di  BMT  Nurul Jannah Gresik dalam waktu dekat. Usaha yang  dibiayai  oleh  BMT  Nurul  Jannah Gresik  sesuai  dengan  tuntunan  syariah
terkait erat dengan keinginan masyarakat untuk memperoleh biaya pengembangan usaha  dari  BMT  Nurul  Jannah  Gresik.  BMT Nurul Jannah Gresik memiliki sumber dana yang  halal  sesuai  dengan  tuntunan syariah  dapat  membuat  masyarakat bersegera untuk mengajukan pembiayaan  modal  usaha  pada  BMT Nurul Jannah Gresik.
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa kepatuhan  syariah  mempunyai  pengaruh signifikan terhadap niat pengajuan pembiayaan mudharabah .  Kepercayaan dan  keyakinan  masyarakat  pada  BMT didasarkan  dan  dipertahankan  melalui pelaksanaan  prinsip  hukum  Islam  yang diadaptasi  dalam  aturan  operasional institusi tersebut.
Tanpa adanya
kepatuhan  terhadap  prinsip  syariah, masyarakat
akan kehilangan keistimewaan yang mereka cari sehingga akan  berpengaruh  pada  keputusan mereka  untuk  memilih  ataupun  terus melanjutkan  pemanfaatan  jasa  yang diberikan  oleh  BMT.  Hasil  penelitian  ini sejalan dengan penelitian  Murningsih dan Yunadi  (2013)  yang  menunjukkan  bahwa faktor  syariah  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap permintaan pembiayaan mudharabah .
Ketentuan terhadap kepatuhan syariah dijelaskan dalam firman Allah SWT surat Al- Jaatsiyah ayat 18.
َّمُث َهِّم  ٖتَعيِزَش   ىَلَع َك َىۡلَعَج
ٱ ِز ۡمَ ۡلۡ َف ٱ اَه ۡعِبَّت َءَٰٓاَىۡهَأ  ۡعِبَّتَت  َلََو ٱ َهيِذَّل َنىُمَل ۡعَي  َلَ ٨١ Ø umma  ja ’ aln É ka ’ al É syar Ê’ a Ï immina ’ l-amri fattabi ’ h É wal É tattabi ’ ahw É - Ñ al-la ÌÊ na  l É ya ’ lam Ë n
Artinya  :  “Kemudian  Kami  jadikan  kamu berada  di  atas  suatu  syariat  (peraturan)
GRESIK
dari  urusan  (agama)  itu,  maka  ikutilah syariat itu dan janganlah kamu ikuti hawa nafsu orang-orang yang tidak mengetahui.”  (QS  45:18,  Departemen Agama RI, 1998:817).

## IV. SIMPULAN
1. Berdasarkan  hasil  uji  F  statistik  (secara simultan), menunjukkan bahwa secara statistik  dapat  disimpulkan  bahwa fleksibilitas
jaminan, kualitas pelayanan,  dan  kepatuhan  syariah secara  bersama-sama  berpengaruh signifikan  terhadap  niat  pengajuan pembiayaan mudharabah pada  BMT
Nurul Jannah Gresik.
2. Berdasarkan  hasil  uji  t  statistik  (secara parsial) menunjukkan
bahwa
fleksibilitas
jaminan berpengaruh
signifikan  terhadap  niat  pengajuan pembiayaan mudharabah pada  BMT Nurul Jannah Gresik.
3. Berdasarkan  hasil  uji  t  statistik  (secara parsial)  menunjukkan  bahwa  kualitas pelayanan  berpengaruh  signifikan terhadap
niat pengajuan
pembiayaan mudharabah pada  BMT Nurul Jannah Gresik.
4. Berdasarkan  hasil  uji  t  statistik  (secara parsial) menunjukkan bahwa kepatuhan  syariah    berpengaruh signifikan  terhadap  niat  pengajuan pembiayaan mudharabah pada  BMT
Nurul Jannah Gresik.
5. Kepatuhan syariah
merupakan variabel  yang  paling  berpengaruh atau paling menentukan niat pengajuan pembiayaan mudharabah pada BMT Nurul Jannah Gresik dengan nilai koefisien regresi sebesar 0,368.

## DAFTAR PUSTAKA
Agag, Gooma & El-Masry, Ahmed A. 2016. Understanding  condumer  intention to  participate  in  online  travel community and effects on consumer intention  to  purchase  travel  online and  WOM:  An  integration  of innovation  diffusion  theory  and  TAM with  trust .  Journal  of  Computers  in Human Behavior, 60, 97-111. An-Nawawi, Yahya bin Syarif. 2007. Syarah Arba’in  Nawawi .  Solo  :  Pustaka Arafah. Arslan, Muhammad. 2014. Impact of Brand Image  and  Service  Quality  on Consumer  Purchase  Intention:  A Study  of  Retail  Store  in  Pakistan . Research  on  Humanities  and  Social Scienes. Vol. 4, no.22. Awami,  Shofia  Nur.
2009.  Peranan Lembaga  Keuangan  Mikro  dan Kontribusi Kredit terhadap
Pendapatan  Kotor  UKM  Rumah Tangga  setelah  menjadi  Kreditur (Studi  Kasus  BMT  Muamalat). Jurnal Ilmu Pertanian. Vol 5, no.2. Azra,  Azyumardi.  2003. Berderma  untuk Semua . Jakarta : PT. Mizan Pustaka. Departemen  Agama  RI.  1998. Al-Qur’an dan  Terjemahnya .  Jakarta  :  Al- Hidayah Surabaya.
Fatwa  DSN  MUI  No:  07/DSN-MUI/IV/2000 Tentang  Pembiayaan  Mudharabah (Qiradh).
Ghozali,  Imam.  2012. Aplikasi  Analisis Multivariate  dengan  Program  IBM SPSS 20 . Semarang : Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Huda,  Nurul  dan  Mohamad  Heykal.  2010.
Lembaga Keuangan Islam : Tinjauan Teoritis  dan  Praktis .  Jakarta  : Kencana. Ilmi,  Makhalul.  2002. Teori  dan  Praktek lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah . Yogyakarta : UII Press.
Kasmir.  2004. Manajemen  Perbankan . Jakarta : PT. RAJA Grafindo Persada. Mauludin,  Hanif.  2004. Ananlisis  Kualitas Pelayanan,  Pengaruhnya  Terhadap Image  (Studi  Pada  Penderita  RSUD DR.R.
Koesma Tuban) . Jurnal Penelitian  Akuntansi,  Bisnis,  dan Manajemen. Vol. 7, no.1.
Yogyakarta  :  Fakultas  Syari‟ah  dan Hukum  Universitas  Islam  Negeri Sunan Kalijaga.
GRESIK
Noviandi, Barus Aulia. 2009. Analisis Faktor- Faktor  Pengambilan  Pembiayaan dan Penilaian Efektifitas Pembiayaan Syariah  Bagi  Usaha  Kecil  pada  BMT Dana  Insani  Kabupaten  Gunung Kidul  Propinsi  Yogyakarta .  Skripsi. Bogor  :  Fakultas  Pertanian  Institut Pertanian Bogor.
Oxford  Advanced  Leaner’s  Dictionary .
2005. Oxford : Oxford University Press.
Parasuraman,  Zeithaml,  dkk.  1990. Five Imperatives  for  Improving  Servive Quality . Sloan Management Review. Perwataatmadja,  Karnaen  Anwar  dan Henri  Samsul  Bahri  Tanjung.  2007. Bank  Syariah  (Teori,  Praktik,  dan Peranannya) , Cet.I. Jakarta :
Celestial Publising.
Puskopsyah.  2014. Lembaga  Keuangan Mikro Syariah , (Online),
http://www.puskopsyahbmtjateng.c om/ . (Diakses tanggal 9 Juni 2016). Ridwan,  Muhammad.  2004. Manajemen Baitul  Maal  Wat  Tamwil  (BMT) . Yogyakarta : UII Press. Rosmalinda,  Upia.  2015. Studi  Kritik  Prinsip Kehati-Hatian Dalam Perspektif Pencegahan Pembiayaan Bermasalah  Pada  Bank  Syariah .
Jurnal  Universitas  Muhammadiyah Metro. Vol 11, no.2. Ruwati  dan  Pandi  Afandi.  2014. Persepsi Nasabah  Pada  Aspek  5C  Untuk Menentukan  Kelayakan  Pemberian Kredit  Pada  Nasabah  PT  BPR Nusamba  Ampel  Cabang  Salatiga. Jurnal STIE Semarang. Vol 6, no.1: 59- 64. Santoso,  Singgih.  2011. Mastering  SPSS Versi  19 .  Jakarta  :  PT  Elex  Media
Komputindo. Sheeran, Paschal. 2011. Intention-Behavior Relations: A Conceptual and Empirical  Review .  European  Review of Social Psychology.
Sudarsono, Heri. 2003. Bank dan Lembaga Keuangan  Syariah .  Yogyakarta  : Ekonisia. Sutarno. 2004. Aspek-Aspek Hukum Perkreditan  Pada  Bank. Bandung  : Alfabeta. Sutedi,  Andrian.  2009. Perbankan  Syariah Tinjauan dan Beberapa Segi Hukum . Bogor : Ghalia Indonesia.
Ummah, Ghazirah Abdi. 2002. Fathul Baari syarah  Shahih  Al  Bukhari .  Jakarta  : Pustaka Azzam. White,  Andrew . 2013 .  Singapura  Apresiasi Kiprah  BMT  di  Indonesia, (Online), http://www.republika.co.id/berita/e konomi/keuangan/13/10/26/mv8yxl- singapura-apresiasi-kiprah-bmt-di- indonesia . (Diakses 4 Juni 2016). Yunus,  Muhammad.  2007. Bank  Kaum Mikin. Tangerang  Selatan  :  CV. Marjin Kiri.