## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN NASABAH MENGGUNAKAN LAYANAN INTERNET BANKING
PT. BANK MESTIKA RANTAUPRAPAT
Herwin Chandra 1 , Elida Florentina Sinaga Simanjorang 2
1 Alumni STIE Labuhanbatu
2 Dosen STIE Labuhanbatu

## ABSTRAK
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  secara  parsial  faktor  persepsi  kemudahan penggunaan (perceived easy of use) (X 1 ), persepsi manfaat (perceived usefulness) (X 2 ), dan kepercayaan (trust) (X 3 )  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah untuk  menggunakan Internet  Banking PT.  Bank  Mestika  Rantauprapat,  sedangkan  faktor resiko (risk) (X 4 )  berpengaruh  positif  dan  tidak  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah untuk  menggunakan Internet  Banking PT.  Bank  Mestika  Rantauprapat.  Secara  simultan (serempak)  faktor  persepsi  kemudahan  penggunaan (perceived  easy  of  use) (X 1 ),  persepsi manfaat (perceived  usefulness) (X 2 ),  dan  kepercayaan (trust) (X 3 ),  dan  resiko (risk) (X 4 ) berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah  menggunakan  layanan internet  banking pada  PT.  Bank  Mestika  Rantauprapat.  Berdasarkan  pengujian  koefisien Determinan (R 2 ) , dapat diketahui nilai koefisien determinan (R 2 ) sebesar 0,352 yang artinya 35,2% dari keputusan nasabah untuk menggunakan Internet Banking dapat dijelaskan oleh faktor  persepsi  kemudahan  penggunaan (perceived  of  easy  of  use) ,  persepsi  manfaat (perceived of usefullness) , kepercayaan (trust) , dan resiko (risk), sedangkan sisanya sisanya sebesar 64,8% dijelaskan faktor lain yang tidak diteliti.
Kata Kunci :   Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Persepsi  Manfaat,  Kepercayaan, Keputusan Nasabah.
Pendahuluan Layanan internet banking
diberikan oleh bank dengan tujuan utama memberikan  kemudahan  kepada  para nasabah.  Pelayanan  perbankan  melalui internet  tersebut  berupa  situs  dari  suatu bank tertentu yang menyediakan pelayanan  perbankan  langsung  tanpa perlu  datang  ke  bank  yang  bersangkutan. Dengan  adanya  situs  itu,  nasabah  suatu bank akan semakin mudah untuk melakukan  kegiatan  perbankan,  karena para  nasabah  dapat  mengakses  layanan yang  diinginkan  oleh  nasabah  saja,  tanpa harus datang ke bank yang bersangkutan.
Perkembangan  teknologi  internet ini  diadopsi  oleh  industri  perbankan untuk mengembangkan pelayanan. Peluang  ini  digunakan  oleh  bank-bank yang  ada  di  Indonesia,  baik  bank pemerintah  maupun  swasta.  Karena media  internet  adalah  suatu  inovasi  yang cukup memberikan peluang dan menantang dalam pengembangannya.
Perkembangan pelayanan  yang dilakukan perbankan  berbasis  teknologi  (electronic transaction) dalam bentuk internet banking, mobile banking, phone banking, ATM (Authomatic  Teller  Machine) ,
Credit Card dan lain sebagainya. Saat ini internet banking menjadi perhatian utama
dan  senjata  yang  revolusioner  strategis operasional  bank,  untuk  menyampaikan maupun untuk persaingan antar bank.
Nasabah  bank  di  Indonesia  masih banyak yang  menggunakan  internet banking  hanya  sekedar  melihat  saldo, oleh  sebab  itu  bank  perlu  meningkatkan strategi  agar  semakin  banyak  nasabah yang  menggunakan  internet  dengan tujuan agar value yang diberikan nasabah bank semakin tinggi. Transaksi e-payment dapat lebih dikembangkan dalam aktivitas bisnis sehingga nasabah bank benar-benar merasakan  manfaat  internet  banking  ini. Untuk  mempermudah  dan  mempercepat proses  pembayaran  sangat  dibutuhkan bantuan  teknologi.  Teknologi  masa  kini identik  dengan  komputerisasi.  Tentu kemudahan  bertransaksi  melalui  internet banking  merupakan  salah  satu  cara  dan upaya  para  bankir  untuk  mempengaruhi nasabah  dalam  menggunakan  layanan bank  tersebut.  Salah  satu  bank  yang menawarkan jasa internet  banking  adalah PT. Bank Mestika.
Perkembangan  teknologi  ini  pun diantisipasi  oleh  perusahaan-perusahaan, baik  penyedia  barang  ataupun  jasa.
Terobosan-terobosan baru harus
dirancang  agar  dapat  terus  berkembang dan bersaing, atau paling tidak mempertahankan  eksistensi.  PT.  Bank Mestika  sebagai  salah  satu  institusi perbankan  sangat  menyadari  bahwa pelayanan  kepada  nasabah  harus  pula dengan  menyesuaikan  pada  kemajuan teknologi,  artinya  dengan  bersentuhan pada  teknologi  maka  Bank  Mestika  akan tetap  dapat  bersaing.  Oleh  karena  itu, Bank  Mestika  meluncurkan  layanan mobile banking.
Saat  ini  jenis  pelayanan  pada Bank Mestika internet banking diklasifikasikan  sesuai  dengan  kebutuhan nasabah  yaitu  : Internet  Banking  Info
dimana nasabah dapat memperoleh berbagai  macam  informasi  seperti  saldo rekening,  mutasi  rekening  dan  lain-lain. Mobile  banking  transfer  adalah  layanan yang memudahkan untuk nasabah melakukan  transfer  antar  rekening  Bank Mestika  maupun  ke  bank  lainnya. Mestika Banking Payment dimana nasabah dapat melakukan transaksi pembayaran  berbagai  macam  tagihan seperti  tagihan  televisi  kabel,  telepon, asuransi  dan  lain-lain.  Mestika Banking Commerce dimana nasabah dapat melakukan  berbagai  macam  transaksi pembelian  dan  pembayaran  seperti  pulsa isi  ulang,  saham  dan  lain-lain.  Mestika Banking  Admin dimana  nasabah  dapat melakukan berbagai transaksi administrasi  seperti  ganti  PIN  dan  lain- lain.
Peluncuran layanan Mestika
internet  banking  membuat  nasabah  Bank Mestika  yang  menggunakan  layanan tersebut  merasa  memiliki  ATM  dalam gengaman tangan dimana berbagai transaksi  perbankan  dapat  dilakukan melalui  ponsel,  semudah  bertransaksi  di ATM  Bank  Mestika.  PT  Bank  Bank Mestika tentu saja terus berusaha mengembangkan  pelayanannya  dengan sebaik  mungkin  agar  para  nasabah  puas dan  sesuai  dengan  konsep  pemasaran, nasabah tersebut akan terus mempercayai
Bank Mestika
untuk transaksi keuangannya.  Dari  jumlah  nasabah  Bank Mestika  cabang  Rantauprapat,  persentase pengguna layanan internet banking masih sangat minim. Dari sekitar 159.690 orang nasabah,  pengguna  layanan  internet banking  pada  Bank  Mestika  cabang Rantauprapat  hanya  2.450  orang  nasabah (sumber : customer service Bank Mestika Cabang Rantauprapat).
Upaya untuk mempromosikan layanan  Mestika  internet  banking  sudah
dilakukan  pihak  Bank  Mestika  dengan media  iklan  dan  penayangan  program khusus.  Hal  ini  tentunya  mengundang pertanyaan,  faktor  yang  menyebabkan masih rendahnya jumlah pemakai Mestika Internet  Banking .  Karena  upaya promosi telah dilakukan, maka faktor lain yang  menjadi  pertanyaan  adalah  tentang keputusan  nasabah  pengguna  internet banking.
Tinjauan Pustaka Pengertian Pemasaran Bank
Dunia perbankan merupakan badan  usaha  yang  berorientasi  profit, kegiatan  pemasaran  sudah  merupakan suatu  kebutuhan  utama  dan  sudah merupakan suatu keharusan untuk dijalankan.  Tanpa  kegiatan  pemasaran jangan diharapkan kebutuhan dan keinginan nasabahnya akan terpenuhi. Menurut Kasmir (2008:63) pemasaran  bank  adalah  suatu  proses untuk  menciptakan  dan  mempertukarkan produk  atau  jasa  bank  yang  ditujukan untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan nasabah dengan cara
memberikan kepuasan. Berdasarkan defenisi  tersebut  beberapa  pengertian yang perlu untuk diketahui adalah : a.  Produk bank adalah jasa yang ditawarkan  kepada  nasabah  untuk mendapatkan perhatian, untuk dimiliki,  digunakan  atau  dikonsumsi untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan nasabah. Produk bank terdiri dari  produk  simpanan  (giro,  tabungan dan  deposito),  pinjaman  (kredit)  atau jasa-jasa  bank  lainnya  seperti  transfer, kliring, inkaso, safe deposit box , kartu kredit, letter  of  credit ,  bank  garansi,
traveller  cheque , bank  draft ,  dan  jasa- jasa bank lainnya.
b.  Permintaan  suatu  keinginan  manusia yang  mendukung  oleh  daya  belinya.
Artinya,  permintaaan  akan  terjadi apabila  konsumen  memliki  sejujmlah dana  atau  barang  pengganti  untuk memperoleh barang yang lain.
c.  Pertukaran  adalah  tindakan  untuk memperoleh  sesuatu  barang  yang diinginkan  dari  seseorang  dengan menawarkan sesuatu sebagai penggantinya. d.  Pasar adalah himpunan nasabah (pembeli  nyata  dan  pembeli  potensial) atas suatu produk, baik barang maupun jasa. Pasar dapat diartikan pula sebagai tempat penjual dan pembeli melakukan transaski.
e.  Kebutuhan  nasabah  bank  adalah  suatu keadaan  yang  dirasakan  tidak  ada dalam diri seseorang.
f.  Keinginan nasabah bank adalah kebutuhan  yang  dibentuk  oleh  kultur dan kepribadian individu. Pengertian Internet banking Internet banking merupakan produk perbankan elektronik yang ditawarkan pihak bank untuk memberikan kemudahan kepada nasabah dalam melakukan  transaksi  perbankan  melalui komputer  dan  jaringan  internet  (Suryani, 2005:42).  Sedangkan  menurut  Maharsi (2006:22) internet  banking adalah  salah satu pelayanan jasa bank yang memungkinkan nasabah untuk memperoleh informasi, melakukan komunikasi,  dan  melakukan  transaksi perbankan  melalui  jaringan  internet  dan bukan  merupakan  bank  yang  hanya menyelenggarakan  layanan  perbankan melalui  internet.  Dengan  kata  lain,  suatu bank  yang  memiliki  website  tetapi  tidak dapat  digunakan  untuk  bertransaksi  tidak termasuk dalam internet banking . Kelebihan Layanan Internet banking Kelebihan layanan internet banking adalah :
1.  Hemat waktu, tidak perlu meninggalkan  meja  kerja  Anda  untuk melakukan  aktivitas  perbankan  cukup menggunakan  personal  komputer  atau laptop yang dilengkapi dengan koneksi internet.
2.  Kapan  saja,  tak  terbatas  waktu  untuk bertransaksi  atau  sekedar  melakukan cek saldo dan melihat mutasi rekening.
3.  Dimana saja, dapat melakukan transaksi  dari  belahan  dunia  manapun selama ada akses ke internet.
4.  Mudah, menu transaksi dengan navigasi  jelas,  walaupun  baru  pertama kali menggunakannya.
5.  Aman,  dilengkapi  sistem  keamanan berlapis  dengan  menggunakan  PIN number.
6.  Satu  akses  untuk  semua  produk, dengan  login  hanya  menggunakan User ID anda dapat sekaligus mengakses  seluruh  produk  yang  Anda miliki dalam satu CIF.
7.  Registrasi mudah, melalui ATM kemudian Anda bisa langsung melakukan  aktivasi  dan  mengakses rekening Anda.
8.  Tanpa  software  khusus,  Anda  tidak memerlukan  software  khusus,  cukup gunakan minimum konfigurasi  dengan browser.
9.  Hemat. Hampir seluruh fitur yang ada. dapat digunakan secara gratis.
Beberapa  keunggulan  ekonomis
melakukan  aktivitas  perbankan  dengan menggunakan Internet  banking ,  antara lain:
1.  Menaikkan Tingkatan Layanan (sevice level) Dengan ATM, nasabah tidak bergantung  lagi  pada  jam  kerja  bank dan  tidak  buang  waktu  untuk  antri.
Langkah ini diambil untuk memuaskan nasabah dan
mempertahankan kesetiaan mereka.
2.  Mempercepat Antara Jasa Transfer  infomasi  dan  dana  nasabah akan  sampai  hanya  dengan  hitungan menit atau bahkan detik.
3.  Meningkatkan Efisiensi
Satu  unit  dibank  hanya  memerlukan sedikit karyawan tetapi tejamin akurasinya. 4.  Meningkatkan produktivitas karyawan
Komputer akan mendayagunakan karyawan  untuk  menyelesaikan  tugas lebih  banyak  tetapi  dengan  kurun waktu minimal.
Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi Keputusan Nasabah Menggunakan
Internet banking
Faktor-faktor  yang mempengaruhi
nasabah  dalam  menggunakan  layanan internet banking antara lain : 1.  Persepsi Kemudahan untuk Menggunakan (Preceived Easy of Use) Menurut  Ma’aruf  (dalam  Febriansyah, 2010:22) persepsi terhadap kemudahan untuk menggunakan internet (perceivedeasy  of  use) adalah  persepsi nasabah  bank  terhadap  kemampuan mereka  dalam  menggunakan  internet.
Menurut  Pavlou  (dalam  Febriansyah, 2010:23) persepsi kemudahan didefenisikan sebagai tingkat kepercayaan  seseorang  bahwa  dalam menggunakan suatu sistem akan terbebas dari usaha.
Pengertian  perspektif  kemudahan  di atas memberikan indikasi bahwa suatu sistem dirancang bukan untuk
menyulitkan pemakaiannya, akan tetapi penggunaan sistem justru mempermudah seseorang dalam menyelesaikan  perkerjaanya.  Dengan kata lain, seseorang yang
menggunakan  sistem  akan  berkerja lebih  mudah  dibandingkan  dengan seseorang  yang  tidak  menggunakan sistem atau manual. Kemudahan
penggunaan internet  banking berarti bahwa  layanan internet  banking yang telah  disediakan  oleh  bank  mudah  di fahami  dan  mudah  untuk  digunakan sehingga  akan  mengurangi  usaha nasabah untuk mempelajari bagaimana cara bertransaksi menggunakan internet  banking .  Menurut  Nasution (2006:19), menyatakan bahwa intensitas  penggunaan  dan  iteraksi antara  pengguna  (user)  dengan  sistem juga menunjukkan kemudahan penggunaan.  Dengan  kata  lain,  suatu sistem yang lebih dikenal, lebih mudah dioperasikan, dan lebih mudah digunakan oleh para nasabahnya. Berdasarkan uraian diatas, dapat disimpulkan  bahwa  penerimaan  suatu sistem internet  banking dipengaruhi oleh  kemudahan  penggunaan internet banking tersebut.  Hal  ini  disebabkan karena  pemakai  atau  nasabah  akan bersikap  terbuka  sesuatu  yang  sesuai dengan  apa  yang  dapat  di  fahami dengan  mudah.  Selain  itu,  layanan internet banking tersebut juga dianggap  bermanfaat  bagi  pemakai sehingga  akan  mendorong  pemakai untuk  mengadopsi  dan  menggunakan sistem tersebut.
2.  Persepsi  pada  kemanfaatan (Perceived Usefulness) Menurut  Ma’aruf  (dalam  Febriansyah,
2010:23)  dan,  persepsi  atas  daya  guna internet (perceived  usefulness) yaitu persepsi  pengguna  internet  terhadap daya  guna  internet.  Menurut  Pavlou
(dalam Febriansyah, 2010:24) Persepsi atas  dasar  guna  didefenisikan: “The prospective user’s subjective
probability  that  using  a  specific appllication  sysytem  will  Increase  his or  her  job  performance  within  an organizational  context” .  Kemanfaatan
(usefullness) merupakan suatu
lingkaran  dimana  seseroang  percaya bahwa  penggunaan  suatu  teknologi tertentu  akan  meningkatkan  prestasi kerja  orang  tersebut.  Manfaat  sistem bagi  pemakainya  berkaitan  dengan produktivitas, kinerja tugas atau efektivitas  dan  kegunaan  tugas  secara menyeluruh. Menurut Nasution (2006:19), menjelaskan bahwa kemanfaatan dapat dibagi dalam dua katagori yaitu : 1)  Kemanfaatan  dengan  estimasi  satu faktor
Kemanfaatan  dengan  estimasi  satu faktor adalah menjadikan pekerjaan lebih  mudah (makes  job  easier) ,
bermanfaat (usefull) ,  menambah produktivitas (increase productivity) , mempertinggi efektivitas (enchance effectiveness) , dan mengembangkan kinerja perkerjaan (improve job performance) .
2)  Kemanfaaatan  dengan  estimasi  dua faktor
Kemanfaatan  dengan  estimasi  dua faktor  dibagi  menjadi  dua  kategori yaitu kemanfaatan dan efektivitas. Kemanfaatan dalam internet banking merupakan  manfaat  yang diperoleh atau diharapkan oleh para nasabah  dalam  melaksanakan  tugas dan  perkerjaannya.  Seseorang  akan mengadopsi internet banking apabila orang tersebut mempercayai bahwa internet  banking dapat memberikan manfaat terhadap perkerjaannya dan pencapaian prestasi  kerjannya.  Oleh  karena  itu, tingkat kemanfaatan internet banking mempengaruhi  sikap  para nasabah terhadap sistem tersebut.
3.  Resiko (Risk) Resiko adalah suatu keadaan
uncertainty yang dipertimbangkan
orang  untuk  memutuskan  atau  tidak melakukan  transaksi  secara  online.
Orang-orang benar-benar
mempertimbangkan  jarak  dan  suasana impersonal  dalam transaksi  online dan infrastruktur  global  yang  banyak mengandung  unsur  resiko.  Resiko didefenisikan sebagai perkiraan subyektif  konsumen  untuk  menderita kerugian dalam menerima hasil diinginkan (Pavlou dalam Febriansyah, 2010:25). Menurut Dowling dan Staelin  (dalam  Febriansyah,  2010:25) kalau  resiko  itu  meningkat  dari sekedar informasi sampai pada keputusan pembelian produk (transaksi), resiko diasosiasikan dengan kepercayaan.
Dalam  penelitian  ini  indikator  resiko dilihat  dari  tindakan  yang  dilakukan oleh  bank  untuk  memperkecil  resiko dari  penggunaan internet  banking , diharapkan  tindakan  yang  dilakukan oleh  bank  untuk  memperkecil  resiko akan  berdampak  positif  pada  niat konsumen untuk menggunakan teknologi yang ditawarkan. 4.  Kepercayaan (Trust) Kepercayaan merupakan faktor penting bagi konsumen untuk memutuskan akan mekakukan transaksi  secarai  online  atau  tidak.
Menurut  Pavlou  (dalam  Febriansyah, 2010:27)  faktor  kepercayaan  dalam e- commerce adalah  perkiraan  subyektif dimana  konsumen  percaya  mereka dapat  melakukan  transaksi  online secara  konsisten  sesuai  dengan  yang diharapkan. Konsep kepercayaan disini adalah kepercayaan pada penyelenggara transaksi online (banking  atau  retailer/produsen)  dan Upaya  tinggi  harus  dilakukan  oleh penyelenggara  transaksi  online  agar kepercayaan konsumen semakin
tinggi, karena trust mempunyai pengaruh  besar  pada  niat  konsumen untuk  melakukan  transaksi  secara online atau tidak melakukannya. Metode Penelitian Populasi dan Sampel Penelitian Populasi adalah sekelompok elemen  yang  lengkap,  yang  biasanya berupa orang, objek atau kejadian dimana kita  tertarik  untuk  mempelajari  suatu objek  penelitian  (Kuncoro,  2009:115). Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah nasabah  Bank  Mestika  Rantauprapat. Berdasarkan  data  Bank  Mestika  Cabang Rantauprapat,  jumlah  nasabah  Bank
Mestika berjumlah 4.015 nasabah.
Penentuan  jumlah  sampel  penelitian  ini menggunakan  rumus  Slovin  dengan jumlah 98 orang.
Metode Analisis Data

## Metode Analisis Deskriptif
Analisis deskriptif adalah kegiatan mengelompokkan,
memisahkan, mengatur,  mengurutkan,  menganalisis serta menyimpulkan data sehingga hasilnya dapat ditafsirkan dan memberikan  informasi  deskriptif  untuk menjawab pertanyaan dari defenisi masalah.

## Uji Asumsi Klasik
Sebelum  data  dianalisis,  maka model  regresi  berganda  harus  memenuhi syarat uji asumsi klasik yang terdiri atas :

## Uji Normalitas
Uji  normalitas  dilakukan  untuk menguji  apakah  dalam  model  regresi, variabel  bebas  dan  variabel  terikat  atau keduanya telah terdistribusi secara normal atau  tidak.  Model  regresi  yang  baik adalah  model  yang  memiliki  distribusi normal atau mendekati normal. Normalitas dapat dideteksi dengan melihat  penyebaran  data  (titik)  dari sumbu  diagonal  dari  grafik  atau  melihat histogram dari residualnya. Uji
normalitas  juga  dapat  dilakukan  dengan menggunakan  pendekatan Kolmogrov- Smirnov .  Dengan  menggunakan  tingkat signifikansi 5% maka jika nilai Asymp.sig (2-tailed) diatas  nilai  signifikansi  5% artinya  variabel  residual  berdistribusi normal.
Uji Multikoliniearitas Uji model asumsi klasik selanjutnya  adalah  uji  multikoliniearitas. Uji  ini  dilakukan  untuk  mengetahui apakah  ada  korelasi  antara  variabel independennya  (Usman  dan  Sobari, 2013:75).  Konsekuensi  penting  bagi model regresi yang mengandung multikolinieritas adalah kesalahan standar estimasi  akan  cenderung  meningkat dengan bertambahnya variabel independen,  tingkat  signifikansi  untuk menolak  hipotesis  nol  akan  semakin besar, dan probabilitas menerima hipotesis  yang  salah  juga  akan  semakin besar.  Pengujian  multikolniearitas  dalam penelitian  ini  dilakukan  dengan  melihat nilai dari Variance Inflation Factor (VIF) dan nilai Tolerance -nya. Jika nilai  VIF  < 5  dan  nilai Tolerance -nya  >  0,1  maka tidak terjadi multikoliniearitas.
Uji Heteroskedastisitas
Situmorang dkk (2008:122)
menyatakan bahwa uji heteroskedastisitas pada  prinsipnya  juga  ingin  menguji apakah  sebuah  grup  mempunyai  varians yang sama diantara anggota grup tersebut. Jika  varians  sama,  dan  ini  yang seharusnya  terjadi  maka  dikatakan  ada homoskedastisitas.
Sedangkan
jika varians  tidak  sama  dikatakan  terjadi heterokedastisitas.
Model  regresi  yang  baik  adalah bila tidak terjadi heteroskedastisitas. Cara yang  dapat  dilakukan  untuk  mendeteksi heteroskedastisitas  adalah  melihat  grafik scatterplot antara nilai prediksi (*ZPRED)  dengan  nilai  residualnya
(*ZRESID).  *ZPRED  dan  *ZRESID merupakan  nilai  prediksi  dan  residual yang telah distandarisasi. Nilainya memang  berubah,  tetapi  skalanya  tidak, sehingga tetap mencerminkan data sesungguhnya (Usman dan Sobari, 2013:78). Indikasi terjadinya
heterosdekastisitas  dapat  dilihat  bila terjadi  pola  sistematik  tertentu  pada  plot seperti  titik-titik  yang  membentuk  pola yang  teratur,  namun  bila  tidak  terdapat pola  yang  jelas  serta  titik-titik  nya menyebar maka bisa diindikasikan model regresi bebas dari heterosdekastisitas.

## Analisis Regresi Linear Berganda
Analisis  regresi  linear  berganda digunakan  untuk  menganalisis  seberapa besar  pengaruh  dan  hubungan  antara variabel  bebas  dengan  variabel  terikat. Analisis  regresi  berganda  digunakan karena  jumlah  variabel  bebas  yang  akan diteliti berjumlah lebih dari satu variabel. Dalam penelitian ini peneliti menggunakan  aplikasi SPSS  20  for Windows untuk menghitung model regresi berganda ini. Rumus
matematisnya adalah :
Y = a + b 1 X 1 + b 2 X 2 + b 3 X 3 + b 4 X 4 + e Dimana :
Y = Keputusan nasabah a = Konstanta b 1 ,b 2 ,b 3 = Koefisien regresi X 1 =  Persepsi  kemudahan penggunaan (Perceived easy of use) X 2 = Persepsi manfaat (Perceived of usefullness) X 3 = Kepercayaan (Trust) X 4 = Resiko (Risk) e = Standar error

## Uji Hipotesis Uji Signifikansi Parsial (Uji t)
Uji  t  bertujuan  untuk  melihat secara  parsial  apakah  ada  pengaruh  yang signifikan dari persepsi kemudahan
penggunaan (perceived easy of use) (X 1 ), persepsi  manfaat (perceived  usefulness) (X 2 ),  dan  kepercayaan (trust) (X 3 ),  dan resiko (risk) (X 4 )  terhadap  keputusan nasabah  untuk  menggunakan Internet Banking (Y).
Bentuk pengujiannya adalah :
Ho : bi = 0 (Variabel bebas secara parsial  tidak  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap variabel terikat).
Ha : bi ≠ 0 (Variabel bebas secara parsial berpengaruh positif dan signifikan terhadap variabel terikat).
Nilai  t hitung akan  dibandingkan dengan  nilai  t tabel .  Kriteria  pengambilan keputusan yaitu :
H 0 diterima bila t hitung < t tabel pada α = 5 %.
H 1 diterima bila t hitung > t tabel pada α = 5 %.
Uji Signifikansi Simultan (Uji F)
Uji F dilakukan untuk mengetahui  apakah  secara  bersama-sama persepsi kemudahan penggunaan (perceived  easy  of  use) (X 1 ),  persepsi manfaat (perceived  usefulness) (X 2 ),  dan kepercayaan (trust) (X 3 ), dan resiko (risk) (X 4 )  berpengaruh  signifikan  terhadap keputusan nasabah menggunakan internet banking (Y).  Model  hipotesis  yang digunakan dalam uji F ini adalah :
Ho  :  b 1 =  b 2 =  b 3 =  b 4 =  0 (Variabel  bebas  secara  bersama-sama tidak  berpengaruh  positif  signifikan terhadap variabel terikat).
Ho  :  b 1 ≠  b 2 ≠  b 3 ≠  b 4
≠  0 (Variabel  bebas  secara  bersama-sama berpengaruh positif dan signifikan terhadap variabel terikat).
Nilai  F hitung akan  dibandingkan dengan  nilai  F tabel .  Kriteria  pengambilan keputusan yaitu:
Ho  diterima  bila  F hitung <  F tabel pada α = 5 %
H 1 diterima  bila  F hitung >  F tabel pada α = 5 %
Koefisien Determinasi ( R 2 )
Koefisien determinasi (R 2 ) bertujuan  untuk  mengetahui  signifikansi variabel.  Koefisien  determinasi  melihat seberapa besar pengaruh variabel independent terhadap variabel dependent. Jika R 2 semakin  besar  (mendekati  1), maka  dapat  dikatakan  bahwa  pengaruh variabel  bebas  (X 1 ,X 2 ,X 3, danX 4 )  adalah besar terhadap variabel terikat (Y). hal ini berarti  model  yang  digunakan  semakin kuat untuk menerangkan pengaruh variabel  bebas  yang  diteliti  terhadap variabel  terikat.  Sebaliknya  jika R 2 semakin  mengecil  (mendekati  nol)  maka dapat dikatakan bahwa pengaruh variabel bebas (X 1 ,X 2 ,X 3, danX 4 ) terhadap variabel terikat  (Y)  semakin  kecil.  Hal  ini  berarti model  yang  digunakan  tidak  kuat  untuk menerangkan  pengaruh  variabel  bebas yang diteliti terhadap variabel terikat.

## Hasil Dan Pembahasan Analisis Regresi Linear Berganda
Analisis  regresi  linear  berganda ditujukan  untuk  mengetahui  pengaruh atau hubungan variabel bebas (X 1 , X 2 , X 3 , dan  X 4 )  yaitu  variabel  kualitas  produk, desain  produk,  dan  fitur  produk  terhadap variabel  terikat  (Y)  berupa  keputusan pembelian. Maka untuk memperoleh hasil yang  lebih  akurat,  peneliti  menggunakan bantuan program software SPSS (Statistik Product  and  Service  Solution) versi  20.0 dari  tabel coefficient maka  dihasilkan output sebagai berikut :
Hasil Analisis Regresi Linear Berganda
Coefficients a Model Unstandardize d Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error
Beta 1 (Constant) 8,929 1,045 8,544  ,000 Persepsi kemudahan penggunaan ,126 ,051 ,221 2,473  ,015
Persepsi manfaat ,234 ,056 ,378 4,180  ,000 Kepercayaan ,183 ,092 ,221 1,996  ,049 Resiko ,002 ,095 ,002 ,018  ,986
a. Dependent Variable: Keputusan nasabah
Berdasarkan  Tabel  pada  kolom Unstandardized  Coefficients bagian  B diperoleh nilai sebagai berikut :
1)  Konstanta (a) = 8,929. Artinya apabila faktor persepsi
kemudahan penggunaan  (X 1 ),  persepsi  manfaat (X 2 ), kepercayaan (X 3 ) dan resiko (X 4 ) tidak ada atau sama dengan nol,  maka keputusan nasabah untuk menggunakan Internet  Banking pada PT. Bank Mestika Cabang Rantauprapat adalah sebesar 8,929. 2)  Koefisien  X 1 (b 1 )  =  0,126.  Koefisien regresi  variabel  persepsi  kemudahan penggunaan  sebesar  0,126  artinya variabel persepsi kemudahan penggunaan mempunyai pengaruh positif  terhadap  keputusan  nasabah untuk  menggunakan Internet  Banking pada  PT.  Bank  Mestika  Cabang Rantauprapat. Apabila variabel persepsi kemudahan penggunaan  naik satu  satuan  dan  variabel  lainnya dianggap  konstan,  maka  keputusan nasabah  untuk  menggunakan Internet Banking sebesar 0,126.
3)  Koefisien  X 2 (b 2 )  =  0,234.  Koefisien regresi  variabel  persepsi  manfaat sebesar 0,234 artinya variabel persepsi manfaat  mempunyai  pengaruh  positif terhadap keputusan keputusan nasabah untuk  menggunakan Internet  Banking pada  PT.  Bank  Mestika  Cabang Rantauprapat.
Apabila variabel
persepsi manfaat  naik satu satuan dan variabel  lainnya  dianggap  konstan,
maka keputusan nasabah untuk menggunakan Internet Banking sebesar 0,234. 4)  Koefisien  X 3 (b 3 )  =  0,183.  Koefisien regresi  variabel  kepercayaan  sebesar
0,183  artinya  variabel  kepercayaan mempunyai  pengaruh  positif  terhadap keputusan nasabah untuk menggunakan Internet  Banking pada PT. Bank Mestika Cabang Rantauprapat. Apabila variabel kepercayaan  naik  satu  satuan  dan variabel  lainnya  dianggap  konstan, maka keputusan nasabah untuk menggunakan Internet Banking sebesar 0,183. 5)  Koefisien  X 4 (b 4 )  =  0,002.  Koefisien regresi  variabel  resiko  sebesar  0,002 artinya  variabel  resiko  mempunyai pengaruh  positif  terhadap  keputusan nasabah  untuk  menggunakan Internet
Banking pada  PT.  Bank  Mestika
Cabang Rantauprapat. Apabila
variabel  resiko  naik  satu  satuan  dan variabel  lainnya  dianggap  konstan, maka keputusan nasabah untuk menggunakan Internet Banking sebesar 0,002. Dengan demikian, persamaan regresi  yang  dihasilkan  adalah  sebagai berikut :
Y = 8,929 + 0,126X 1 + 0,234X 2 + 0,183X 3 + 0,002X 4 + e
Pengujian Hipotesis Hasil Uji Signifikansi Parsial (Uji t)
Hasil Uji Parsial (Uji t) Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standar dized Coeffici ents t Sig. B Std. Error Beta
1 (Constant) 8,929 1,045 8,544 ,000 Persepsi kemudahan penggunaan ,126 ,051 ,221 2,473 ,015 Persepsi manfaat ,234 ,056 ,378 4,180 ,000 Kepercayaan ,183 ,092 ,221 1,996 ,049 Resiko ,002 ,095 ,002 ,018 ,986
a. Dependent Variable: Keputusan nasabah
Berdasarkan data pada Tabel diatas, maka dapat dijelaskan sebagai berikut :
a)  Untuk  variabel  persepsi  kemudahan penggunaan  (X 1 )  diperoleh  nilai  t hitung adalah  2,473.  Dengan  demikian  nilai t hitung >  t tabel (2,473  >  1,661)  dengan taraf  signifikansi  (0,015  <  0,005), sehingga dapat dikatakan bahwa persepsi  kemudahan  penggunaan  (X 1 ) secara  parsial  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap keputusan  nasabah menggunakan Internet  Banking pada PT. Bank Mestika Cabang Rantauprapat. Dengan demikian hipotesis dapat diterima.
b)  Untuk  variabel  persepsi  manfaat  (X 2 ) diperoleh  nilai  t hitung adalah  4,180.
Dengan  demikian  nilai  t hitung >  t tabel (4,180 > 1,661) dengan taraf signifikansi  (0,000  <  0,005),  sehingga dapat dikatakan bahwa persepsi manfaat (X 2 ) secara parsial berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan Internet  Banking pada PT. Bank Mestika Cabang Rantauprapat. Dengan demikian hipotesis dapat diterima.
c)  Untuk  variabel  kepercayaan  (X 3 ) diperoleh  nilai  t hitung adalah  1,996.
Dengan  demikian  nilai  t hitung >  t tabel
(1,996 > 1,661) dengan taraf signifikansi  (0,049  <  0,005),  sehingga dapat  dikatakan  bahwa  kepercayaan (X 3 ) secara parsial berpengaruh positif dan  signifikan  terhadap  keputusan nasabah
menggunakan
Internet Banking pada  PT.  Bank  Mestika Cabang Rantauprapat. Dengan demikian hipotesis dapat diterima. d)  Untuk  variabel  resiko  (X 4 )  diperoleh
nilai  t hitung adalah  0,018.  Dengan demikian  nilai  t hitung <  t tabel (0,018  < 1,661) dengan taraf signifikansi (0,986 >  0,005),  sehingga  dapat  dikatakan bahwa  resiko  (X 4 )  secara  parsial berpengaruh positif dan tidak
signifikan terhadap keputusan  nasabah menggunakan Internet  Banking pada PT. Bank Mestika Cabang Rantauprapat. Dengan demikian hipotesis ditolak.
Hasil Uji Signifikansi Simultan (Uji F)
Hasil Uji Simultan (Uji F) ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 17,924 4 4,481 14,198 ,000 b Residual 29,351 93 ,316 Total 47,276 97 a. Dependent Variable: Keputusan nasabah b. Predictors: (Constant), Reskio, Persepsi kemudahan penggunaan, Persepsi manfaat, Kepercayaan Berdasarkan Tabel di atas, diketahui  bahwa  nilai  F hitung adalah 14,198  dengan  taraf  signifikan  adalah 0,000.  Dengan  demikian,  nilai  F hitung (14,198)  >  F tabel (2,47)  dan  taraf signifikan  0,000  <  0,05.  Artinya  bahwa variabel persepsi kemudahan penggunaan (X 1 ),  persepsi  manfaat  (X 2 ),  kepercayaan (X 3 ),  dan  resiko  (X 4 )  secara  serempak atau  simultan  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  keputusan  nasabah menggunakan Internet  Banking pada  PT.
Bank  Mestika  Cabang  Rantauprapat. Dengan demikian hipotesis dapat diterima.
Koefisien Determinasi ( R 2 ) Pengujian  koefisien  determinasi (R 2 ) dimaksudkan untuk melihat seberapa besar variabel keputusan nasabah menggunakan Internet  Banking pada  PT.
Bank Mestika Cabang Rantauprapat dapat dijelaskan  oleh  persepsi  kemudahan penggunaan  (X 1 ),  persepsi  manfaat  (X 2 ), kepercayaan (X 3 ), dan resiko (X 4 ).
Koefisien Determinasi
Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,616 a ,379 ,352 ,56179
a. Predictors: (Constant), Resiko, Persepsi kemudahan penggunaan, Persepsi manfaat, Kepercayaan
Pada  tabel  diatas  dapat  dilihat nilai Adjusted  R  Square sebesar  0,352. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  variabel keputusan nasabah menggunakan Internet Banking pada  PT.  Bank  Mestika  Cabang Rantauprapat dapat dijelaskan oleh persepsi  kemudahan  penggunaan  (X 1 ), persepsi  manfaat  (X 2 ),  kepercayaan  (X 3 ), dan  resiko  (X 4 )  sebesar  35,2%  dan sisanya  sebesar  64,8%  dijelaskan  faktor lain  yang  tidak  diibahas  dalam  penelitian ini.

## Pembahasan
Ada  banyak  faktor  yang  dapat mempengaruhi  keputusan  nasabah  untuk menggunakan  layanan internet  banking , baik  itu  faktor  yang  berasal  dari  dalam diri  sesorang  itu  sendiri  maupun  faktor ekternal.  Teori Technology  Acceptance
Model (TAM)  adalah  model  yang digunakan untuk menggambarkan
perilaku  seseorang  dalam  penggunaan teknologi.  Selanjutnya  Heilesen  dan Jensen  (2007:65)  menambahkan  bahwa TAM  juga  menjelaskan  bahwa  individu dapat bebas memilih dalam menggunakan teknologi. Menurut Davis (dalam Wijayanti, 2009) dan Dehgham,
Arjomand,  Nayyeri,  dan  Tabatabaey (2012),  tujuan  utama  TAM  adalah  untuk mendirikan  dasar  penelusuran  pengaruh faktor  eksternal  terhadap  kepercayaan, sikap (personalisasi), dan tujuan pengguna  komputer.  TAM  menganggap bahwa  dua  keyakinan  variabel  perilaku utama dalam mengadopsi sistem informasi, yaitu persepsi pengguna terhadap  manfaat (perceived  usefulness)
dan persepsi pengguna terhadap
penggunaan (perceived  ease  of  use) . Perceived  usefulness diartikan  sebagai tingkat di mana seseorang percaya bahwa menggunakan sistem tertentu dapat meningkatkan  kinerjanya,  dan perceived ease  of  use diartikan  sebagai  tingkat
dimana seseorang percaya bahwa menggunakan  sistem  tidak  diperlukan usaha  apapun (free  of  effort) . Perceived ease  of  use juga  berpengaruh  pada perceived usefulness yang dapat diartikan bahwa  jika  seseorang  merasa  sistem tersebut  mudah  digunakan  maka  sistem tersebut berguna bagi pengguna.
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan bahwa faktor persepsi kemudahan penggunaan (perceived  of  easy  of  use) berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan  layanan internet  banking pada PT. Bank Mestika Cabang
Rantauprapat. Hal ini dibuktikan berdasarkan hasil uji t, dimana nilai t hitung (2,473)  >  t tabel (1,661)  dengan  taraf signifikansi  0,015  <  0,005.  Berdasarkan hasil analisis deskriptif diketahui mayoritas responden setuju bahwa bertransaksi  dengan internet  banking tidak  perlu  menghabiskan  waktu  yang lama, internet  banking mudah  untuk digunakan,  dan internet  banking sangat fleksibel dalam
penggunaannya.
Selanjutnya faktor persesi manfaat
(perceived of usefullness) juga berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan  layanan internet  banking pada PT. Bank Mestika Cabang
Rantauprapat.
Hal ini dibuktikan berdasarkan hasil uji t, dimana nilai t hitung (4,180)  >  t tabel (1,661)  dengan  taraf signifikansi  0,000  <  0,005.  Berdasarkan hasil analisis deskriptif diketahui mayoritas responden setuju bahwa produktivitas  akan  meningkat  setelah menggunakan internet  banking ,  transaksi yang dilakukan lebih cepat bila menggunakan internet banking , menggunakan internet  banking dapat meningkatkan efektivitas dalam
melakukan  transaksi  perbankan,  dan
fasilitas internet  banking sangat  berguna. Selain itu, kepercayaan merupakan faktor penting bagi konsumen
untuk memutuskan  akan  mekakukan  transaksi secara online atau tidak. Faktor kepercayaan  dalah  perkiraan  subyektif dimana  konsumen  percaya  mereka  dapat melakukan transaksi online secara konsisten sesuai dengan yang diharapkan. Konsep kepercayaan disini adalah kepercayaan pada penyelenggara
transaksi online banking . Oleh karena itu dan  upaya  tinggi  harus  dilakukan  oleh penyelenggara  transaksi online agar kepercayaan  konsumen  semakin  tinggi, karena kepercayaan mempunyai pengaruh besar pada niat konsumen untuk melakukan transaksi secara online . Dalam hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa faktor  kepercayaan (trust) berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan nasabah  menggunakan  layanan internet banking pada  PT.  Bank  Mestika  Cabang Rantauprapat. Hal ini dibuktikan berdasarkan hasil uji t, dimana nilai t hitung (1,996)  >  t tabel (1,661)  dengan  taraf signifikansi  0,045  <  0,005.  Berdasarkan hasil  analisis  deskriptif  diketahui  bahwa mayoritas  responden  yakin  bahwa  bank yang  menyediakan  fasilitas internet banking akan melakukan transaksi seperti yang dijanjikan, transaksi melalui internet banking dapat  dipercaya  keamanannya, dan  layanan internet  banking dapat memenuhi  segala  kebutuhan  transaksi perbankan.  Faktor  lain  yang  menjadi pertimbangan  nasabah  dalam  melakukan transaksi  melalui internet  banking adalah resiko (risk) . Resiko adalah suatu keadaan uncertainty yang  dipertimbangkan  orang untuk  memutuskan  atau  tidak  melakukan transaksi  secara online .  Menurut  Pavlou (dalam  Febriansyah,  2010:25)  bahwa resiko  didefenisikan  sebagai  perkiraan subyektif  konsumen  untuk  menderita
kerugian dalam menerima hasil diinginkan.  Resiko  dapat  dilihat  dari tindakan yang dilakukan oleh bank untuk memperkecil  resiko  dari  penggunaan internet  banking ,  diharapkan  tindakan yang dilakukan oleh bank untuk memperkecil  resiko  akan  berdampak positif  pada  niat  konsumen  untuk menggunakan teknologi yang ditawarkan. Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa faktor  resiko (risk) berpengaruh  positif dan  tidak  signifikan  terhadap  keputusan nasabah  menggunakan  layanan internet banking pada  PT.  Bank  Mestika  Cabang Rantauprapat. Hal ini dibuktikan berdasarkan hasil uji t, dimana nilai t hitung
(0,018)  <  t tabel (1,661)  dengan  taraf signifikansi  0,986  >  0,005.  Berdasarkan hasil analisis deskriptif diketahui mayoritas  responden  berpendapat  bahwa transaksi melalui internet banking memiliki  resiko  tinggi,  akan  tetapi  aman untuk  digunakan  dan  memiliki  potensi yang  menguntungkan  para  penggunanya. Dapat disimpulkan bahwa semakin tinggi resiko  menggunakan  layanan internet banking ,  maka  akan  semakin  sedikit nasabah yang menggunakannya.
Secara simultan (serempak) faktor persepsi kemudahan penggunaan
(perceived  of  easy  of  use) ,  persepsi manfaat (perceived of usefullness) , kepercayaan (trust) ,  dan  resiko (risk) berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan  layanan internet  banking pada PT. Bank Mestika Cabang
Rantauprapat. Hal ini dibuktikan berdasarkan  hasil  uji  F,  dimana  nilai F hitung (14,198) > F tabel (2,47) dengan taraf signifikansi  0,000  >  0,005.  Keputusan nasabah  menggunakan Internet  Banking pada PT. Bank Mestika Cabang Rantauprapat dapat dijelaskan oleh faktor persepsi kemudahan penggunaan
(perceived  of  easy  of  use) ,  persepsi manfaat (perceived of usefullness) , kepercayaan (trust) ,  dan  resiko (risk) sebesar 35,2% sedangkan sisanya sebesar 64,8%  dijelaskan  faktor  lain  yang  tidak diteliti.

## Kesimpulan Dan Saran
Berdasarkan hasil penelitian, maka  dapat  diambil  suatu  kesimpulan sebagai berikut :
1.  Persepsi kemudahan penggunaan
(Perceived  easy  of  use) secara  parsial berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan layanan internet banking pada  PT.  Bank  Mestika
Cabang Rantauprapat.
2.  Persepsi manfaat (Perceived of
usefullness) secara parsial berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan layanan internet  banking pada  PT. Bank Mestika Cabang Rantauprapat.
3.  Kepercayaan (Trust) secara  parsial berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan layanan internet banking pada  PT.  Bank  Mestika Cabang Rantauprapat. 4.  Resiko (Risk) secara parsial berpengaruh positif dan tidak signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan layanan internet
banking pada  PT.  Bank  Mestika
Cabang Rantauprapat.
5.  Persepsi kemudahan penggunaan (Perceived  easy  of  use) ,  Persepsi manfaat (Perceived  of  usefullness) , Kepercayaan (Trust) ,  dan  Resiko (Risk) secara  simultan  berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah menggunakan layanan internet  banking pada  PT. Bank Mestika Cabang Rantauprapat.
6.  Keputusan nasabah menggunakan layanan internet  banking pada  PT. Bank  Mestika  Cabang  Rantauprapat mampu dijelaskan oleh faktor Persepsi kemudahan  penggunaan (Perceived easy of use) , Persepsi manfaat (Perceived of usefullness) , Kepercayaan (Trust) ,  dan  Resiko
(Risk) sebesar  35,2%,  sedangkan sisanya  sebesar  64,8%  dijelaskan faktor  lain  yang  tidak  dibahas  dalam penelitian ini.
Berdasarkan kesimpulan yang telah diuraikan sebelumnya, maka peneliti memberikan saran-saran sebagai berikut :
1.  Pihak  PT.  Bak  Mestika  Cabang Rantauprapat  bank  hendaknya  dapat menjaga  kepercayaan yang  telah diberikan  oleh  para  nasabah  terhadap bank  untuk  menjaga  keamanan  dari simpanan  para  nasabah  dengan  cara memberikan  pelayanan  terbaik  bagi nasabah  dalam  segala  aspek  transaksi keuangan dan layanan perbankan.
2.  Keamanan  dalam  bertransaksi  dengan menggunakan internet  banking pada PT. Bank Mestika Cabang
Rantauprapat  harus  terus  ditingkatkan dengan  melakukan  upgrade  sistem keamanan  transaksi  dan  penggunaan teknologi  terkini.  Hal  ini  perlu dilakukan  mengingat  maraknya  kasus pembobolan yang terjadi pada beberapa  perbankan  di  Indonesia, sehingga menimbulkan rasa cemas dan takut  untuk  menggunakan  fasilitas perbankan internet banking .
3.  Pihak  manajemen  perlu  menyarankan kepada para nasabah untuk melakukan pergantian  PIN  secara  berkala  dan mengganti kartu ATM dan kartu kredit dengan sistem chip. Ini semua dilakukan  untuk  menjaga  kenyamanan para nasabah dalam melakukan
transaksi perbankan, baik secara online maupun secara mandiri.

## Daftar Pustaka
Dehghan,  Alireza,  Parham  Arjomand, Amirahmed  Nayyeri,  dan  Masoud Tabatabaey.  (2012). Offering  a Conceptual  Model  of  Technology
Acceptance in e-Banking Based on the  Customers‟  Satisfaction  and
Trust . Dipublikasikan melalui
Park,  Jong  Hyuk,  Han-Chieh Chao,  James  J.  Park,  Mohammad Obaidat,  dan  Jongsung  Kim. Computer Science and Convergence:  CSA  2011  &  WCC 2011  Proceedings,  pp.  415-426. Dordrecht: Springer Science+Business Media.
Febriansyah,  Andi  Hakim.  2010. Faktor Yang  Mempengaruhi  Penggunaan Layanan  Internet  Banking  pada PT.  Bank  BNI  (Persero),  Tbk
Cabang  USU  Medan .  Jurnal Manajemen  Bisnis,  Vol  3  No.  4. Medan.
Ghozali,  Imam.  2007. Aplikasi  Analisis Multivariate dengan Program SPSS .  Semarang  :  Badan  Penerbit Universitas Diponegoro.
Heilesen,  Simon  B.  dan  Sisse  Siggaard
Jensen.  (2007). Designing  for Networked Communications: Strategies and Development . Hershey, PA: Idea Group
Publishing  (an  imprint  of  Idea Group Inc.).
Kasmir. 2008. Pemasaran Bank . Prenada.
Jakarta : Media.
Kuncoro,  Mudrajad.  2009. Metode  Riset untuk Bisnis & Ekonomi (Edisi 3).
Jakarta : Erlangga.
Kurniawan,  David.  Samuel,  Natahe.
Japarianto,  Edwin.  2013. Jurnal
Manajemen  Pemasaran .  Vol.  1,
No.  1,  (2013)  1-13.  Universitas Kristen Petra. Maharsi,  Sri  dan  Fenny.  2006. Analisa Faktor-faktor yang Mempengaruhi  Kepercayaan  dan Pengaruh  Kepercayaan  Terhadap
Loyalitas  Internet  Banking  di Surabaya .  Jurnal  Akuntansi  dan Keuangan, Vol. 8 No.1.
McLeod,  Raymond  Jr.  2008. Sistem Informasi Manajemen . Edisi Ketujuh,  Jilid  Satu.  Penerbit  PT. Prenhallindo: Jakarta. Nasution, Fahmi Natigor. 2006. Penggunaan  Teknologi  Informasi Berdasarkan Aspek Perilaku (Behavior  Aspect) .  USU  Digital Library.
Presetijo,  R  dan  Ihalauw,  J.  2006.
Perilaku  Konsumen .  Yogyakarta  :
Andi Offset.
Rahardjo,  B.  2006. Aspek  teknologi  dan Keamanan Dalam Internet Banking .  Penerbit:  PT.  Indocisc: Jakarta. Situmorang,  Syafrizal  Helmi,  dkk.  2008. Analisis Data Penelitian (Menggunakan  Program  SPSS) . Medan : USU Press. Sugiyono. 2006. Metode Penelitian
Kuantitatif,  Kualitatif  dan R  & D . Bandung : Alfabeta.
Suryani, Tatik, Iifitriah, Anik Mashcudah, dan  Santoso.  2005. Sikap  dan Penerima Nasabah Terhadap Layanan Internet Banking . Ventura, Vol. 8 No. 2. Jakarta. Susilowati,  D.  2007. Studi  Empiris Tentang Faktor-faktor Penerimaan  Nasabah  Terhadap Layanan Internet Banking (Penelitian  pada  Perbankan  di
daerah Istimewa Yogyakarta) . Skripsi Sarjana, Fakultas Ekonomi Universitas Islam
Indonesia.
Yogyakarta.
Usman, Hardius dan Nurdin Sobari. 2013.
Aplikasi Teknik Multivariate untuk
Riset  Pemasaran .  Jakarta  :  PT.
Raja Grafindo Persada.
Wijayanti, Ratih. 2009. Analisis Technology  Acceptance  Model (TAM)  Terhadap  Faktor-faktor yang  Mempengaruhi  Penerimaan nasabah Terhadap Layanan Internet  Banking  (Studi  Empiris Terhadap Nasabah Bank di
Depok) . Depok : Univ