## 556
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN: 2828-5298 (online)

## Strategi Lembaga Keuangan Syariah dalam Upaya Pemberdayaan Usaha Mikro Kecil Menengah di Indonesia
Arsalan Bintang Romadi 1 , Jaharuddin 2
1,2 Universitas Muhammadiyah Jakarta E-mail: arsalan97arsa@gmail.com 1

## Article History:
Received: 20 Juli 2024
Revised: 22 Agustus 2024
Accepted: 24 Agustus 2024
Abstract:  Studi  ini  bertujuan  untuk  melihat bagaimana  LKS  membantu  UMKM  di  Indonesia. Metode  penelitian  ini  menggunakan  pendekatan deskriptif  analitis  dengan  mengumpulkan  data  dari berbagai  sumber  literatur  terkait.  Hasil  analisis menunjukkan  bahwa  LKS  memberikan  kontribusi yang signifikan dalam memfasilitasi akses keuangan yang  sesuai  dengan  prinsip  syariah  bagi  UMKM, serta memberikan bimbingan dan pembinaan untuk meningkatkan kualitas dan daya saing UMKM. Studi ini Memberikan wawasan berharga kepada pemangku kepentingan terkait untuk lebih memahami  dampak  dan  potensi  LKS  dalam mendukung  UMKM  dan  pertumbuhan  ekonomi secara keseluruhan di Indonesia.
Keywords: Pemberdayaan UMKM, Pertumbuhan Ekonomi, Pembinaan Bisnis, Lembaga Keuangan.

## PENDAHULUAN
Pemberdayaan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) telah menjadi agenda krusial dalam pengembangan ekonomi Indonesia. UMKM memiliki peran strategis dalam berkontribusi pada penciptaan lapangan kerja, memperluas distribusi pendapatan dan mendorong pertumbuhan ekonomi  inklusif.  Namun  tantangan  terbesar  bagi  UMKM  adalah  memperoleh  pendanaan  yang cukup untuk mengembangkan dan mengembangkan usahanya.
Lembaga  Keuangan  Syariah  (LKS)  muncul  sebagai  solusi  alternatif  yang  penting  dalam menyediakan  akses  keuangan  bagi  UMKM,  sekaligus  memastikan  kepatuhan  terhadap  prinsip- prinsip  syariah  dalam  transaksi  keuangan.  Dalam  hal  Indonesia,  pertumbuhan  LKS  telah menunjukkan tren positif. Hal ini disebabkan oleh permintaan yang meningkat untuk barang dan jasa keuangan yang sesuai dengan prinsip syariah.
Dari sudut pandang tersebut, penelitian ini bertujuan untuk menganalisis peran LKS dalam penguatan  UMKM  di  Indonesia.  Dengan  mendalami  lebih  dalam  kontribusi  dan  dampak  LKS terhadap  UMKM,  kami  berharap  dapat  memberikan  pemahaman  yang  lebih  komprehensif mengenai peluang dan tantangan sektor UMKM dalam ekosistem keuangan syariah. Oleh karena itu, penguatan UMKM penting tidak hanya untuk kesejahteraan ekonomi individu atau kelompok, tetapi  juga  untuk  pertumbuhan  ekonomi  yang  inklusif  dan  berkelanjutan  secara  keseluruhan. Penguatan  UMKM  dapat  memberikan  dampak  positif  yang  luas  terhadap  masyarakat  dan perekonomian secara keseluruhan, termasuk pertumbuhan ekonomi yang lebih cepat, lebih banyak lapangan kerja, dan lebih baik kesejahteraan masyarakat.
Penelitian  ini  merupakan  upaya  mengembangkan  gagasan  yang  ada  untuk  menjelaskan permasalahan, urgensi, tujuan dan ruang lingkup penelitian yang dilakukan dan digunakan untuk
menganalisis peran LKS dalam pemberdayaan UMKM di Indonesia. Kerangka konseptual yang digunakan serupa. Oleh karena itu, kami berharap penelitian ini dapat membantu pengembangan kebijakan, praktik bisnis, dan penelitian lebih lanjut di bidang ini.

## LANDASAN TEORI

## Definisi Lembaga Keuangan Syariah
Lembaga keuangan syariah adalah organisasi di sektor keuangan yang bekerja berdasarkan prinsip syariah (Laksmana, 2009). Oleh karena itu, lembaga ini berpegang pada prinsip-prinsip Al- Quran dan As-Sunnah, yang menetapkan standar etika untuk transaksi ekonomi, yang mencakup transaksi  di  sektor  bank  maupun  nonbank.  Meskipun  agama  Islam  tidak  melarang  semua  jenis transaksi  ekonomi,  beberapa  di  antaranya  dilarang,  dan  yang  lain  diperbolehkan.  Riba,  atau peningkatan  jumlah  pinjaman  yang  diberikan  kepada  peminjam,  yang  sering  disebut  sebagai "bunga" dalam industri perbankan, adalah salah satu yang dilarang.

## Definisi UMKM
Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM)  adalah  sektor  bisnis  yang  terdiri  dari berbagai entitas ekonomi, mulai dari usaha mikro dengan skala kecil hingga usaha menengah yang lebih besar. Menurut UU No 20 Tahun 2008 Usaha Sangat Kecil adalah bisnis yang menghasilkan keuntungan yang dimiliki oleh individu atau perusahaan individu yang memenuhi kriteria undang- undang  untuk  usaha  sangat  kecil.  Definisi  UMKM  sering  kali  setiap  negaranya,  tetapi  secara umum, UMKM ditandai oleh jumlah karyawan,  omset, dan aset yang relatif kecil dibandingkan dengan perusahaan besar.
Prinsip  ekonomi  syariah  sebagai  dasar  yang  kuat  untuk  pemberdayaan  UMKM,  seperti larangan  riba,  pentingnya  memberikan  zakat  dan  sedekah  kepada  yang  membutuhkan,  serta penekanan terhadap keadilan dan kejujuran dalam transaksi ekonomi.
Usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) didefinisikan sebagai organisasi yang dikelola oleh  individu  atau  badan  usaha  dan  beroperasi  di  berbagai  sektor  ekonomi.  UMKM  merupakan tulang punggung ekonomi Indonesia, yang memberikan kontribusi signifikan dalam menciptakan lapangan kerja, meningkatkan distribusi pendapatan, dan mendukung pertumbuhan ekonomi yang inklusif.  Definisi  ini  memperhitungkan  skala  usaha,  kontribusi  ekonomi,  serta  kriteria-kriteria khusus yang relevan dengan kondisi UMKM di Indonesia".

## Definisi Ekonomi Syariah
Ekonomi syariah memadukan prinsip ekonomi tradisional dengan nilai dan prinsip Islam untuk  menciptakan  sistem  ekonomi  yang  adil,  bertahan  lama,  dan  menguntungkan  masyarakat. Ekonomi  syariah  didasarkan  pada  prinsip-prinsip  yaitu  larangan  riba  (bunga),  gharar (ketidakpastian), maysir (perjudian), dan transaksi yang melanggar prinsip keadilan dan kejujuran. Selain itu, ekonomi syariah juga menekankan pada konsep distribusi kegiatan ekonomi yang adil, inklusi keuangan, dan pembagian risiko yang adil. Dalam praktiknya, ekonomi syariah mencakup berbagai  sektor  ekonomi  termasuk  perbankan  syariah,  asuransi  syariah,  investasi  syariah,  pasar modal  syariah,  dan  lembaga  keuangan  syariah  lainnya.  Tujuan  utama  ekonomi  syariah  adalah menciptakan  sistem  ekonomi  yang  sejalan  dengan  ajaran  Islam  dan  memberikan  manfaat  sosial dan ekonomi yang komprehensif kepada masyarakat.
Menurut Umar Chapra, ekonomi Islam adalah bidang ilmu yang membantu orang menjadi lebih baik dengan membagi dan membagikan sumber daya langka sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. Metode ini tidak mengganggu kebebasan individu, tidak menyebabkan ketidakseimbangan

## 558
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN: 2828-5298 (online)
ekonomi  dan  ekologi,  dan  tidak  merusak  solidaritas  sosial,  ikatan  keluarga,  atau  norma  moral masyarakat. Sebaliknya, Mannan (1986) menyatakan bahwa ekonomi Islam adalah disiplin ilmu sosial yang berfokus pada pemahaman masalah ekonomi yang dihadapi masyarakat.
Kendala dan Strategi Implementasi Manajemen Operasional Ditinjau dari Ekonomi Islam Pemberdayaan  UMKM  telah  menjadi  fokus  utama  dalam  upaya  menggerakkan pertumbuhan ekonomi inklusif di Indonesia. UMKM merupakan tulang punggung ekonomi yang memberikan  kontribusi  signifikan  dalam  menciptakan  lapangan  kerja,  memperluas  distribusi pendapatan,  dan  mendukung  pertumbuhan  ekonomi  regional.  Namun,  tantangan  utama  yang dihadapi  UMKM  adalah  akses  terhadap  pembiayaan  yang  memadai,  serta  kurangnya  akses terhadap pendidikan dan bimbingan bisnis yang sesuai.
Dalam konteks ini, pendekatan ekonomi syariah menawarkan solusi yang potensial dalam mendukung  pemberdayaan  UMKM.  Ekonomi  syariah  menekankan  nilai-nilai  keadilan,  inklusi, dan  berbagi  risiko  yang  adil  dalam  kegiatan  ekonomi.  Dengan  memanfaatkan  prinsip-prinsip ekonomi syariah, UMKM dapat memperoleh akses keuangan yang sesuai dengan prinsip syariah, serta  mendapatkan  bimbingan  dan  pembinaan  yang  sesuai  dengan  nilai-nilai  Islam.  Namun, meskipun  pendekatan  ekonomi  syariah  menawarkan  potensi  yang  besar  dalam  pemberdayaan UMKM,  Masih  ada  beberapa  masalah  yang  harus  diselesaikan,  seperti  kurangnya  pemahaman tentang  konsep  ekonomi  syariah,  kurangnya  lembaga  keuangan  syariah  yang  berkualitas,  serta kurangnya  kerjasama  antara  pemangku  kepentingan  terkait  dalam  mendukung  pemberdayaan UMKM melalui pendekatan ekonomi syariah.
Dengan  memperhatikan  tantangan  dan  peluang  yang  dihadapi,  penelitian  ini  bertujuan untuk menganalisis peran pendekatan ekonomi syariah dalam pemberdayaan UMKM di Indonesia, serta mengidentifikasi implikasi kebijakan yang relevan dalam mendukung perkembangan UMKM melalui pendekatan ekonomi syariah.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ilmiah  tidak  terlepas  dari  metode  yang  digunakan.  Sangat  penting  untuk memahami  proses  penelitian  secara  keseluruhan,  mulai  dari  pengumpulan  data,  klasifikasi  data, pengolahan  data,  dan  interpretasi  data.  Penelitian  ini  sering  digolongkan  atau  disebut  sebagai penelitian  kepustakaan.  Karena  itu,  jenis  penelitian  ini  dapat  digolongkan  sebagai  penelitian deskriptif kualitatif.
Istilah deskriptif kualitatif (QD) dalam fenomenologi sosial berarti pendekatan penelitian kualitatif dengan fokus pada deskripsi (Polit & Beck, 2009, 2014). Metode QD ini bertujuan untuk menjawab pertanyaan seperti siapa, apa, di mana, dan bagaimana suatu kejadian atau pengalaman terjadi.  Memberikan  gambaran  menyeluruh  dan  mendalam  untuk  menemukan  pola-pola  yang berasal dari kejadian atau pengalaman tersebut adalah tujuan utama QD (Kim, H., Sefcik, JS, & Bradway, C., 2016).
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  deskriptif  analitis.  Pengumpulan  data  dilakukan melalui studi literatur mendalam mengenai konsep ekonomi syariah, pemberdayaan UMKM, dan hubungan  keduanya.  Selain  itu,  data  empiris  juga  dikumpulkan  melalui  wawancara  dengan pemangku  kepentingan  terkait  seperti  UMKM,  perwakilan  lembaga  keuangan  syariah,  dan akademisi yang ahli di bidang ekonomi syariah.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Berdasarkan analisis data, pendekatan ekonomi syariah berkontribusi signifikan terhadap penguatan UMKM di Indonesia. Melalui pendekatan ekonomi syariah, UMKM dapat memperoleh akses pembiayaan yang sesuai dengan prinsip syariah, antara lain: Pinjaman modal kerja, pinjaman investasi dan produk asuransi syariah. Selain itu, pendekatan ekonomi syariah juga memberikan nasehat dan pembinaan kepada UMKM untuk meningkatkan kualitas dan daya saingnya di pasar.
Implikasi kebijakan dari hasil penelitian ini adalah pentingnya mendukung perkembangan lembaga keuangan syariah, menyediakan pelatihan dan pendidikan ekonomi syariah bagi UMKM, serta  mendorong  kolaborasi  antara  pemangku  kepentingan  terkait  dalam  mendukung pemberdayaan UMKM melalui pendekatan ekonomi syariah.

## Implikasi Kebijakan Lembaga Keuangan Syariah terhadap pemberdayaan UMKM
Dalam rangka penguatan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) di Indonesia, peran Lembaga  Keuangan  Syariah  (LKS)  menawarkan  potensi  besar  dalam  mendukung  pertumbuhan dan  perkembangan  sektor  UMKM.  Kebijakan  yang  diterapkan  mempunyai  dampak  penting terhadap  kemampuan  UMKM  untuk  berkembang  dan  berkontribusi  terhadap  perekonomian nasional. Salah satu dampak utamanya adalah LKS akan mempunyai akses terhadap pembiayaan yang sesuai dengan prinsip ekonomi syariah. Melalui produk dan layanan keuangan yang diatur berdasarkan prinsip syariah, UMKM dapat memperoleh pinjaman modal kerja, pinjaman investasi, dan  layanan  lainnya  tanpa  melanggar  nilai-nilai  agama.  Selain  itu,  LKS  juga  memberikan dukungan  dan  nasehat  kepada  UMKM  dalam  operasional  usahanya,  antara  lain  pelatihan pengelolaan  keuangan,  pemasaran,  dan  pengembangan  produk.  Hal  ini  akan  membantu meningkatkan kemampuan dan daya saing UMKM di pasar.
Implikasi  lainnya  adalah  peningkatan  inklusi  keuangan,  dimana  LKS  membantu meningkatkan akses UMKM terhadap layanan keuangan, terutama di wilayah yang sulit dijangkau oleh  lembaga  keuangan  tradisional  di  masa  lalu.  Selain  itu,  LKS  juga  dapat  memainkan  peran penting dalam pembangunan ekonomi daerah dengan mendukung proyek-proyek yang mendorong pembangunan  daerah  secara  finansial.  Namun  demikian,  tantangan  masih  harus  diatasi,  seperti kurangnya pemahaman konsep ekonomi syariah dan keterbatasan infrastruktur keuangan syariah. Oleh karena itu, penting bagi LKS dan pemerintah untuk terus mengembangkan kebijakan yang mendukung pemberdayaan UMKM melalui pendekatan ekonomi syariah  untuk memaksimalkan manfaat pertumbuhan ekonomi yang inklusif dan berkelanjutan di Indonesia.
Dalam  menjalankan  UMKM  Syariah,  tidak  mungkin  untuk  menyimpang  dari  prinsip- prinsip utama yang menentukan produk yang dijual., kecuali atas nama Allah SWT. Tetapi jika tidak lebih dari itu, maka sesungguhnya Allah Maha Pengampun lagi Maha Penyayang.” Ayat ini digunakan oleh UMKM untuk menentukan apakah produk yang diperdagangkan halal dan layak dikonsumsi,  memberikan  pedoman  yang  jelas.  Indonesia,  beberapa  produk  halal  tunduk  pada peraturan MUI (Majelis Ulama Indonesia).
Menurut  penelitian  Pratama  yang  dilakukan  oleh  P.  Jaharuddin  pada  tahun  2018, profitabilitas  dalam  perspektif  Islam  berarti  keuntungan  yang  tidak  dapat  diukur  dan  dirasakan, memiliki makna yang lebih luas daripada hanya keuntungan dalam bentuk "angka" dan berorientasi pada akhirat.

## Digitalisasi UMKM Syariah
Perkembangan  teknologi  memerlukan  inovasi  yang  berkelanjutan.  Masyarakat  modern telah memasuki era digital, dan beberapa aktivitas sosial menjadi semakin digital. Karena teknologi

## 560
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN: 2828-5298 (online)
terus  berkembang,  hal  ini  sulit  untuk  dihindari.  Perekonomian  usaha  kecil  dan  menengah, khususnya, terkait erat dengan kegiatan sosial masyarakat. Perkembangan sistem teknologi digital tidak dapat dilepaskan dari hubungan ini.
Dalam  beberapa  tahun  terakhir,  revolusi  teknologi  informasi  telah  mengubah  industri pemasaran  di  seluruh  dunia.  Menurut  Suwatno  (2017),  pendekatan  komunikasi  pemasaran konvensional  telah  beradaptasi  dengan  dunia  digital.  Berkaitan  dengan  hal  tersebut,  Kegiatan UMKM  harus  mampu  memanfaatkan  kemajuan  teknologi  informasi  untuk  meningkatkan produktivitas  usaha  mereka.  Perkembangan  teknologi  informasi  akan  terus  berkembang.  Dalam proses produksi, UMKM melakukan berbagai proses, seperti produksi, distribusi, dan konsumsi. Dalam  hal  penjualan,  teknologi  dapat  membantu  meningkatkan  pengalaman  pelanggan  dan mempercepat proses produksi. Ini terkait dengan strategi pemasaran.
Strategi pemasaran saat ini telah masuk ke dunia teknologi, dengan berbagai platform yang membantu  bisnis  kecil  dan  menengah  memasarkan  barang  mereka.  Konsumen  dapat  dengan mudah  mengakses  barang  yang  dijual  oleh  platform  ini,  yang  mencakup  media  sosial  seperti Facebook, WhatsApp, Line, dan Instagram (IG), serta toko online seperti Bukalapak dan Shopee. Konsumen kadang-kadang merasa kecewa dengan produk yang mereka terima karena perbedaan antara apa yang diharapkan dan apa yang terjadi.
Perilaku konsumen merupakan komponen penting dalam penjualan produk UMKM. Para pelaku  UMKM  dapat  menemukan  peluang  dengan  melihat  dan  memahami  pola  konsumsi masyarakat  dan  berinovasi  untuk  membuat  berbagai  produk  yang  memenuhi  kebutuhan  dan keinginan  konsumen.  Dalam  pencarian  peluang  baru  ini,  teknologi  memainkan  peran  penting. Dengan kata lain, pemangku kepentingan bisnis kecil dan menengah (UMKM).
Istilah  "digitalisasi  UMKM  Syariah"  dikembangkan  oleh  para  peneliti.  Ini  adalah  usaha UMKM yang berbasis teknologi yang menerapkan nilai-nilai Islam dalam operasi komersial dan dalam  proses  produksi,  distribusi,  dan  konsumsi.  Digitalisasi  UMKM  tidak  bisa  dihindari  dan merupakan  peluang  sekaligus  tantangan  bagi  sebagian  besar  pemangku  kepentingan  UMKM  di Indonesia. Meskipun peluang yang ada adalah menyederhanakan proses layanan untuk kegiatan UMKM,  tantangannya  adalah  mengatasi  kekurangan  pekerja  yang  berkualitas  pada  bisnis perusahaan UMKM berbasis digital.
Salah  satu  upaya  untuk  meningkatkan  perekonomian  syariah  di  Indonesia  adalah  usaha  mikro, kecil, dan menengah (UMKM). Dalam segala aktivitasnya, UMKM Syariah akan selalu transparan dan menjunjung tinggi nilai-nilai keadilan, tidak termasuk aktivitas yang dapat merugikan salah satu pihak atau kedua belah pihak. Mereka juga akan selalu mematuhi Syariat Islam.

## Penerapan UMKM Syariah di Kalangan Milenial
Jaharuddin  dan  Asmita  melakukan  kegiatan  pengabdian  masyarakat  (2018)  untuk meningkatkan  kesadaran  generasi  muda  Muslim  tentang  pentingnya  menjadi  pengusaha  dengan menerapkan prinsip-prinsip Islam sejak usia dini. Mereka percaya bahwa, sebagaimana dijanjikan oleh  agama  Islam,  hal  ini  akan  membawa  kesuksesan  baik  di  dunia  maupun  di  akhirat.  Para pengusaha memiliki kesempatan untuk menanamkan nilai-nilai Islam dalam diri mereka sendiri, keluarga, komunitas, negara, dan bahkan di seluruh dunia melalui kewirausahaan Islam. Ekonomi Islam semakin kuat karena lebih banyak generasi muda Muslim yang menjadi pengusaha.
Di era Milenial yang ditandai dengan perubahan pesat dalam teknologi dan nilai-nilai sosial, usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  (UMKM)  yang  beroperasi  dengan  prinsip  ekonomi  Syariah menghadapi tantangan yang unik. Salah satu tantangan terbesarnya adalah terbatasnya pemahaman konsep ekonomi syariah di kalangan generasi milenial. Meskipun kesadaran akan prinsip-prinsip
ini semakin meningkat, diperlukan lebih banyak upaya untuk meningkatkan pemahaman generasi milenial terhadap ekonomi syariah.
UMKM  Syariah  menghadapi  tantangan  berikut  dalam  beradaptasi  dengan  perubahan teknologi  yang  cepa,  Perluas  kehadiran  online  Anda  dan  gunakan  platform  e-commerce  untuk memperluas  jangkauan  pasar  Anda.  Namun  demikian,  akses  terhadap  pembiayaan  dan  layanan keuangan yang sesuai dengan prinsip syariah masih menjadi tantangan bagi UMKM syariah. Untuk mendapatkan dukungan keuangan yang Anda perlukan untuk mengembangkan bisnis Anda, Anda perlu memperkuat hubungan Anda dengan lembaga keuangan Islam. Selain itu, UMKM Syariah juga  menghadapi  persaingan  global  yang  semakin  ketat  sehingga  menuntut  mereka  untuk mengembangkan  strategi  pemasaran  dan  branding  yang  menarik  bagi  generasi  Milenial  yang menghargai  nilai-nilai  sosial  dan  lingkungan  Oleh  karena  itu,  diperlukan  pendidikan,  pelatihan, dan  dukungan  komprehensif  dari  berbagai  sektor  untuk  membantu  UMKM  syariah  mengatasi tantangan tersebut dan berkembang secara berkelanjutan menuju milenium.
Program  kewirausahaan  yang  diprakarsai  oleh  berbagai  institusi  telah  meningkatkan kesadaran generasi milenial untuk berwirausaha dan bahkan beberapa dari mereka telah memulai bisnis  permulaan  atau  startup.  Sangat  sulit  untuk  mempertahankan  semangat  bisnis  di  kalangan milenial dan mempersiapkan mahasiswa pengusaha untuk menghadapi berbagai tantangan dalam menjalankan bisnis mereka agar mereka dapat bertahan dan sukses.. (Jaharuddin, dkk, 2019).
Generasi  milenial  mempunyai  potensi  besar  untuk  menjalankan  usaha  mikro,  kecil  dan menengah (UMKM) sesuai prinsip ekonomi syariah. Langkah penting untuk memfasilitasi peran generasi ini adalah pendidikan dan pelatihan komprehensif mengenai konsep ekonomi syariah dan keterampilan  kewirausahaan  yang  diperlukan.  Selain  itu,  kolaborasi  dengan  lembaga  keuangan syariah  memberikan  akses  terhadap  pembiayaan  yang  sesuai  dengan  prinsip  syariah,  sementara penggunaan  teknologi  digital  memungkinkan  kami  memperluas  jangkauan  pasar  dan meningkatkan efisiensi operasional.
Pentingnya pemasaran yang berbasis nilai-nilai sosial dan lingkungan tidak boleh diabaikan karena dapat menarik perhatian generasi milenial yang lebih tertarik dengan isu tersebut. dukungan dan  komitmen  yang  tepat  terhadap  inovasi,  generasi  Millenial  dapat  menjadi  motor  penggerak pengembangan  UMKM  Syariah  yang  berkelanjutan,  sehingga  memberikan  dampak  positif  bagi masyarakat dan perekonomian secara keseluruhan

## Implikasi (Peran) Fintech Syariah dalam peningkatan UMKM
Di  tengah  globalisasi  ekonomi  dunia,  teknologi  keuangan,  terutama  perbankan  syariah, berkembang  pesat.  Untuk  memenuhi  kebutuhan  penduduknya,  Indonesia  harus  memastikan  ada lapangan kerja yang cukup. Mendukung bisnis yang dijalankan oleh generasi muda adalah salah satu cara untuk mengatasi masalah ini. Banyak perusahaan teknologi keuangan (FinTech) berperan penting dalam mendorong pertumbuhan usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM). Pekerjaan FinTech  mencakup  hal-hal  selain  pembiayaan  bisnis,  seperti  layanan  pembayaran  digital,  dan bagian lain dari regulasi keuangan.
1. Pinjaman Modal
Salah  satu  bisnis  FinTech  adalah  pinjaman  modal,  yang  menawarkan  opsi pendanaan  yang  lebih  sederhana  dibandingkan  dengan  lembaga  keuangan  konvensional seperti  bank.  Pinjaman  yang  diberikan  oleh  FinTech  biasanya  diberikan  lebih  cepat  dan tidak memerlukan agunan atau jaminan untuk dijamin.
2. Layanan Pembayaran Digital Perusahaan Fintech menawarkan pinjaman modal tanpa perlu menyerahkan agunan.

## 562
EKOMA: Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.6, Agustus 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN: 2828-5298 (online)
Selain itu, layanan pembayaran digital yang ditawarkan oleh perusahaan Fintech membuat proses pembayaran digital menjadi lebih mudah dan aman bagi para pebisnis, yang menarik lebih banyak pelanggan.
3. Layanan Pengaturan Keuangan
Banyak aplikasi memungkinkan Anda mengatur keuangan Anda. Ini adalah inovasi yang bertujuan untuk membantu bisnis kecil dan menengah (UMKM) mengatur keuangan mereka  sendiri.  Layanan  gratis  termasuk  konsultasi  keuangan,  pemantauan  kinerja investasi, dan pencatatan pengeluaran.
Sumber  daya  produktif  harus  didistribusikan  secara  merata  dan  dioptimalkan  untuk mendorong pertumbuhan ekonomi. Memperoleh kekayaan dan mengurangi disparitas sosial adalah tujuan utama pembangunan ekonomi. Sektor mikro, kecil, dan menengah (UMKM) memainkan peran yang sangat strategis dan penting dalam proses pembangunan ekonomi Indonesia. Industri kecil dan menengah (UKM) memainkan peran penting dalam pertumbuhan ekonomi suatu negara dan daerah.
Usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  adalah  bagian  penting  dari  agenda  pembangunan Indonesia. Hal ini ditunjukkan oleh kemampuan sektor UKM untuk bertahan selama krisis besar tahun  1998.  meskipun  sektor  UKM  kurang  mampu  bertahan  dalam  krisis  dibandingkan  sektor besar  lainnya.  Menurut  aturan,  usaha  kecil  dan  menengah  (UMKM)  memainkan  peran  penting dalam  perekonomian  Indonesia.  Aturan  tersebut  menilai  bahwa  kehadiran  UMKM  dan  usaha menengah yang memiliki wadah khusus di bawah Kementerian Koperasi sangat penting. Fintech dapat membantu mengatasi masalah pembiayaan sehingga UMKM dapat berkembang lebih maju dan menjadi Indonesia terbesar pada tahun 2024, saat kita dapat menyambut Jepang.

## KESIMPULAN
Pemberdayaan  UMKM  melalui  pendekatan  ekonomi  syariah  mempunyai  potensi  besar untuk  mendukung  pertumbuhan  ekonomi  inklusif  di  Indonesia.  Dengan  memanfaatkan  prinsip ekonomi  syariah,  UMKM  dapat  memperoleh  akses  pembiayaan  sesuai  prinsip  syariah  serta mendapat  bimbingan  dan  kepemimpinan  yang  sejalan  dengan  nilai-nilai  Islam.  Namun  masih terdapat tantangan yang perlu diatasi, antara lain: Misalnya, generasi milenial belum memahami konsep  ekonomi  syariah  atau  akses  terhadap  dana  yang  sesuai  prinsip  syariah.  Oleh  karena  itu, pendidikan, pelatihan, dan kerja sama antara LKS, pemerintah, dan swasta sangat penting untuk memperkuat  peran  LKS  dalam  mendukung  pertumbuhan  dan  keberlanjutan  UMKM  Syariah  di Indonesia. karena itu, pemberdayaan UMKM melalui pendekatan ekonomi syariah dapat menjadi strategi yang efektif untuk mencapai pertumbuhan ekonomi.

## DAFTAR REFERENSI
Astuti, R.P., Kartono, K., dan Rahmadi, R. (2020). Pengembangan UMKM Melalui Digitalisasi Teknologi  Dan  Integrasi  Akses  Permodalan.  Ethos.  Jurnal  Penelitian  dan  Pengabdian kepada  Masyarakat  8(2):248—256.  Baker,  T.,  &  Judge,  K.  (2020).  How  to  Help  Small Businesses Survive C
Dewi,  N.  D.  T.,  &  DPS,  D.  P.  S.  Dewan  Pengawas  Syariah  (DPS)  pada  Lembaga  Keuangan Syariah:  Studi  Pustaka  (Library  Research)  dan  Bibliometrik  VOSviewer  Elwi  Yuda Laksana, Fikri Nabhan Rusydi, Eka Wahyu Hestya Budianto.
Fuadi,  F.,  Sudarmanto,  E.,  Nainggolan,  B.,  Martina,  S.,  ROZANI,  N.,  Ningrum,  N.  P.,  ...  &
Hendrawati, E. (2022). Ekonomi Syariah.
Hariyoko,  Y.  (2018).  Pengembangan  UMKM  di  Kabupaten  Tuban.  JPAP:  Jurnal  Penelitian
Administrasi Publik, 4(1), 1011-1012. Jaharuddin, dkk (2023), Kewirausahaan, Erlangga, Jakarta. ISBN: 978-623-180-368-9 Jaharuddin,  J.,  &  Asmita,  B.  (2018).  Pembekalan  Generasi  Muda  Muslim  Untuk  Menjadi Wirausaha  Dengan  Pendekatan  Inkubator  Bisnis  Islami  di  STIE  BI  Ciputat,  Tangerang Selatan. Jurnal Cemerlang: Pengabdian pada Masyarakat, 1(1), 12-25.
Jaharuddin,  J.,  Purnawan,  I.,  Mujiastuti,  R.,  Muthmainnah,  R.  N.,  &  Prasetyawati,  M.  (2019). Strategi Melahirkan Mahasiswa  Pengusaha Pemula  (Studi  Kasus  Mahasiswa Universitas Muhammadiyah Jakarta). Jurnal Kewirausahaan Dan Bisnis, 24(13), 25-37.
Kamaruddin, B. H., & Abdul Hamid, N. A. (2020). The Role of Islamic Banks in Financing SMEs:
Evidence from Malaysia. Journal of Islamic Accounting and Business Research.
Kim, H., Sefcik, J. S., & Bradway, C. (2016). Characteristics of Qualitative Descriptive Studies: A Systematic Review. Research in Nursing & Health.40(1), 23–42. doi:10.1002/nur.21768 Krisnawati, K. (2016). Upaya Penanggulangan Kemiskinan Melalui Pemberdayaan Usaha Mikro Kecil Dan Menengah. Sosio Informa: Kajian Permasalahan Sosial dan Usaha Kesejahteraan Sosial, 2(2).
Muheramtohadi,  S.  (2017).  peran  lembaga  keuangan  syariah  dalam  pemberdayaan  UMKM  di Indonesia. Muqtasid: Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah, 8(1), 65-77.
Muzdalifa,  I.,  Rahma,  I.  A.,  Novalia,  B.  G.,  &  Rafsanjani,  H.  (2018).  Peran  fintech  dalam meningkatkan  keuangan  inklusif  pada  UMKM  di  Indonesia  (pendekatan  keuangan syariah). Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah, 3(1), 1-24. Ngantung, M., & Jan, A. H. (2019). Analisis Peramalan Permintaan Obat Antibiotik Pada Apotik Edelweis Tatelu. Jurnal EMBA: Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis dan Akuntansi, 7(4).
Polit, D. F., & Beck, C. T. (2014). International differences in nursing research, 2005–2006.Journal of Nursing Scholarship, 41, 44–53. doi: 10.1111/j.1547–5069.2009.01250.x
Prasetyo, Y. (2018). Ekonomi syariah. Penerbit Aria Mandiri Group.
Pratama,  P.  Jaharuddin,  (2018).  Rekonstruksi  Konsep  Profitabilitas  Dalam  Perspektif  Islam.
IKRA-ITH Humaniora: Jurnal Sosial Dan Humaniora, 2(1), 101-108.
Rambitan, B. F., Sumarauw, J. S., & Jan, A. H. (2018). Analisis Penerapan Manajemen Persediaan Pada CV. Indospice Manado. Jurnal EMBA: Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis dan Akuntansi, 6(3).
Tambunan, 2018. Teori Ekonomi Makro Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia, Jakarta Wahab,  A.,  &  Mahdiya,  I.  (2023).  Peran  Lembaga  Keuangan  Syariah  terhadap  Pertumbuhan UMKM  dalam  Revitalisasi  Ekonomi  Pembangunan  di  Indonesia.  Islamadina:  Jurnal Pemikiran Islam, 24(1), 109-124.
Yuliani,  W.  (2018).  Metode  penelitian  deskriptif  kualitatif  dalam  perspektif  bimbingan  dan konseling. QUANTA: Jurnal Kajian Bimbingan dan Konseling dalam Pendidikan, 2(2), 83- 91.