Makna Sistem Tanggung Renteng bagi Terjadinya Perubahan Perilaku Ekonomi Anggota Kelompok  Pengusaha Pedagang Kecil (KPPK) di Koperasi Wanita Serba Usaha “Setia Budi Wanita” Jawa Timur

## Sjahandari Çriana
Pendidikan Ekonomi-Universitas Negeri Malang Jl. Semarang 5 Malang. Email: sjahandaricriana@yahoo.com
Abstrak: Fokus penelitian adalah sejauh manakah sistem tanggung renteng memberikan makna bagi terjadinya perubahan perilaku ekonomi anggota Kelompok Pengusaha Pedagang Kecil (KPPK) di Koperasi Wanita Serba Usaha “Setia Budi Wanita”. Pendekatan penelitian dilaksanakan secara kualita- tif, dengan menggali secara lebih dalam mengenai makna sistem tanggung renteng yang selama ini berhasil mengadakan perubahan sikap dan perilaku ekonomi bagi sebagian besar anggota. Temuan penelitian menunjukkan bahwa perilaku ekonomi anggota KPPK yang terdiri dari perilaku ekonomi di bidang: produksi, distribusi, konsumsi, investasi, menabung dan  simpan pinjam bila dikaitkan dengan enam tata nilai dasar sistem tanggung renteng yang terdiri dari kebersamaan, keterbukaan, musyawa- rah, percaya, disiplin dan tanggung jawab akan memberikan makna bagi perubahan perilaku ekonomi dalam hal menambah pengetahuan dan keterampilan serta merubah sikap dan kebiasaan menjadi le- bih berkualitas. Sedangkan implikasi penelitian memberikan makna sistem tanggung renteng yang diperoleh melalui kegiatan kelompok, serta memberikan makna sistem tanggung renteng dalam trans- formasi kelembagaan dan transformasi ekonomi. Hasil penelitian ini diharapkan bermanfaat dan bisa direkomendasikan bagi: (1) koperasi Setia Budi Wanita (2) kelompok-kelompok yang ada di masyarakat seperti kelompok petani, nelayan, pelestari alam, PKK dan lainnya (3) pemerintah jika  diperlukan.
Kata kunci: sistem tangggung renteng, KPPK,  perilaku ekonomi
Sejak tahun 1954 Ibu Mursia Zaafril Ilyas telah berki- prah memberdayakan wanita Indonesia dengan men- dirikan sebuah perkumpulan arisan. Terinspirasi ada- nya  fenomena  dalam  masyarakat,  bahwa  mengapa dalam  kelompok  arisan  seseorang  dapat  dan  mau menalangi  temannya  yang  berhalangan  hadir  atau sedang kena musibah, telah digali dan direnungkan oleh Ibu Mursia Zaafril Ilyas, sebagai pendiri SBW. Berdasarkan fenomena tersebut ada beberapa unsur yang dihasilkan (SBW:2009), yaitu: pertama, unsur percaya. Sesorang mau membayarkan lebih dulu ke- pada  teman  yang  tidak  datang  atau  kena  musibah karena percaya bahwa uang tersebut tidak akan hi- lang dan pasti dikembalikan. Kedua, unsur kelompok. Menghimpun uang diperlukan kelompok orang yang mau bersama-sama. Ketiga, unsur kemauan sendiri. Seseorang  menjadi  anggota  bukan  karena  dipaksa melainkan  atas  kemauan  sendiri.  Keempat,  unsur musyawarah. Ketika kelompok arisan ini menetapkan untuk menalangi anggota yang tidak hadir pasti dilaku-
kan dengan cara musyawarah. Kelima, adalah unsur perempuan. Mulai dari penggagas, pelaksana dan pe- sertanya adalah perempuan. Perkumpulan arisan ke- mudian  berkembang  menjadi  perkumpulan  simpan pinjam  yang  dilaksanakan  dengan sistem  tanggung menanggung dan menjadi pra koperasi dengan nama “Setia Budi Wanita”.
Kegiatan arisan dan simpan pinjam tersebut ter- nyata  merupakan  sarana  kaum  perempuan  untuk berkumpul dan membentuk sebuah kelompok sebagai alat agar mereka bisa saling belajar, baik dalam hal menambah  pengetahuan  dan  keterampilan  serta merubah sikap dan kebiasaan. Berdasarkan hasil wa- wancara dengan Ibu Isminarti (2011) dinyatakan bah- wa melalui pertemuan terjadi interaksi satu sama lain yang akan berdampak positif bagi peningkatan kuali- tas manusia, antara lain menjadi lebih bertanggung jawab, terbuka, tidak emosional.
Pada tanggal 30 Desember 1977 bertepatan de- ngan diresmikannya pra Koperasi Setia Budi Wanita

## 266 JURNAL PENDIDIKAN HUMANIORA, HAL 265-273
menjadi sebuah koperasi yang berbadan hukum dan dinyatakan sebagai hari kelahiran Koperasi Wanita Serba Usaha Setia Budi Wanita sistem tanggung me- nanggung berubah menjadi sistem tanggung renteng (Lestari,  2008).  Pada  hakikatnya  melalui  Sistem Kelompok Tanggung Renteng yang lazim disingkat SKTR atau STR, merupakan suatu pembinaan ka- rakter berdasarkan pada enam tata nilai dasar tang- gung renteng yang meliputi kebersamaan, keterbuka- an, musyawarah, saling percaya, disiplin, dan tang- gung jawab mulai menjiwai semua anggota. Mereka menjadi lebih mendalami tentang hak dan kewajiban sebagai warga negara, termasuk pendidikan perem- puan, menjadi ibu yang paham mengenai kehidupan, bertanggung jawab mendidik anak-anaknya, melaku- kan pendidikan diri sehingga akan berdampak positif kepada  anak-anaknya.
Di samping melaksanakan kegiatan simpan pin- jam dan warung serba ada (waserda), dilaksanakan pula program KPPK, yaitu program simpan pinjam yang  diberikan  kepada  kelompok  pengusaha  peda- gang kecil dengan model pelayanan yang sederhana dan bertujuan (SBW,1996): (1) sebagai jembatan bagi pedagang/pengusaha kecil untuk menjadi anggota ko- perasi, (2) membantu para pedagang dan pengusaha kecil untuk meningkatkan pendapatan melalui pembe- rian pinjaman modal usaha dengan persyaratan relatif ringan,  (3)  membantu  melepaskan  pedagang  dan pengusaha kecil dari pengaruh rentenir yang membe- rikan pinjaman dengan bunga yang sangat tinggi.
Adapun persyaratan menjadi anggota KPPK a- dalah: mempunyai usaha produktif, mempunyai kei- nginan menjadi anggota koperasi, dan tergabung da- lam  kelompok yang melaksanakan sistim tanggung renteng.  Pola  pelayanan  dan  pengorganisasian KPPK, meliputi: (1) anggota dikoordinir dalam ke- lompok kecil idealnya lima orang, (2) jumlah pinjaman dari ratusan ribu rupiah sampai maksimum tigajuta rupiah, diberikan secara bertahap, (3) setiap kelom- pok  harus  mengadakan  pertemuan  secara  periodik (mingguan, bulanan atau setiap realisasi), (4) calon anggota yang baru masuk, langsung mendapat pin- jaman tanpa harus membayar simpanan terlebih dulu, (5)  angsuran  pinjaman  dibayar  secara  harian  atau mingguan disesuaikan dengan pola penghasilan ang- gota. Pembayaran angsuran diatur untuk membayar pokok dan bunga pinjaman, biaya provisi dan adminis- trasi, simpanan pokok dan simpanan wajib, serta sim- panan  sukarela.
Pelaksanaan KPPK berada di bawah pembina- an petugas lapangan yang terdiri dari sebagai berikut.
(1)  Penanggung  Jawab KPPK,  yang bertugas:  me- monitor pelaksanaan tugas PPL, memberikan pembi- naan kepada PPL untuk meningkatkan keterampilan- nya dalam memberikan pembinaan kepada anggota, memberikan pembinaan secara periodik kepada ang- gota, membantu memecahkan permasalahan-perma- salahan  yang  terjadi  di  anggota.  (2)  Pembina  Pen- damping  Lapangan  disingkat  PPL  bertugas  antara lain: memberikan pembinaan kepada anggota, memo- nitor pemberian kredit kepada anggota dan kelancar- an pembayaran dari anggota koperasi dan mengambil setoran  pembayaran  angsuran  anggota  melalui  Pe- nanggung Jawab Kelompok.
Pembinaan adalah proses yang diciptakan untuk mengadakan perubahan yang positif baik menyangkut tingkah laku, sikap mental, wawasan ataupun kete- rampilan seseorang. Tujuan pembinaan kepada ang- gota  KPPK,  adalah:  (1)  menciptakan  sikap  mental yang baik di kalangan anggota KPPK, (2) kewajiban anggota  sebagai  anggota  koperasi,  (3) membantu anggota agar mampu melaksanakan segala hak dan kewajibannya  dengan  cara  membantu  kelancaran dan pengembangan usaha  anggota, (4) agar mampu melihat  keadaan  diri  sendiri  atau  kelompok  secara utuh, (5) memberikan pertimbangan untuk memecah- kan  masalah  yang  dihadapi,  (6) menemukan  serta mendayagunakan  sumber  daya  yang  ada.  Dengan demikian sistem tanggung renteng diharapkan dapat memberikan makna bagi peruubahan perilaku ekono- mi anggota.
Menurut Wikipedia perilaku manusia adalah se- kumpulan perilaku yang dimiliki oleh manusia dan dipengaruhi oleh adat, sikap, emosi, etika, kekuasaan, dan/atau genetika. Hal-hal yang mempengaruhi peri- laku seseorang sebagian terletak dalam diri individu sendiri yang  disebut juga  faktor  internal.  Sebagian lagi terletak di luar dirinya atau disebut faktor ekster- nal yaitu faktor lingkungan. Benyamin Bloom seorang psikolog pendidikan membedakan adanya tiga bidang perilaku yaitu kognitif, afektif dan psikomotor. Kemu- dian berkembang menjadi tiga tingkat yaitu pengeta- huan, sikap dan tindakan. Bila dikaitkan dengan Kash Quadran (Neal, 2006) perilaku meliputi: pengetahuan, sikap,  keterampilan  dan  kebiasaan.  Bagaimanakah perilaku manusia bila dikaitkan dengan perilaku eko- nomi yang dalam bahasa Inggris disebut sebagai be- havioral  economics? Menurut  pendapat  Richard H.Thaler dan Sendhil Mullainathan dalam The Con- cise Encyclopedia of Economics dinyatakan bahwa semua segi ekonomi selalu mempunyai makna perila- ku manusia. Semula konsep tradisional tentang eko-
nomi adalah kalkulasi dan menghitung tanpa mengi- kutkan  rasa  sebagai  manusia  ekonomi.  Kerangka kerja  standar  ekonomi  tidak  mempedulikan  aturan dalam studi perilaku kognitif dan psikologi sosial bah- kan ekonomi bukan perilaku sempat bertahan. Perila- ku ekonomi berkembang dari kenyataan bahwa pen- dapat tersebut tidak benar. Model standar ekonomi perilaku manusia mencakup tiga hal yang tidak realis- tis yaitu pemikiran yang tak terbatas, keinginan yang tak terbatas dan keserakahan manusia. Perkembang- an menunjukkan  justru ketiga  hal tersebut  menjadi modifikasi perilaku ekonomi. Penerima hadiah Nobel, Herbert  Simon  (1955)  menyatakan  bahwa  semula hanya terbatas pada kognitif/informasi kemudian pa- da keyakinan diri termasuk percaya diri dan optimis- me serta  ekstrapolasi.
Menurut Hatta (1987) dalam Nirbito (2001) di- nyatakan bahwa nilai-nilai dan nilai-nilai etis disebut- kan sebagai dasar-dasar pokok dan dasar-dasar moral sebagai berikut. (1) Menolong diri sendiri ( self-help ) artinya  motif  kerjasama  antar  orang  dalam  wadah koperasi adalah menggalang potensi guna menghim- pun kekuatan untuk memecahkan masalah bersama. Masalah bersama tidak mungkin dipecahkan secara sendiri-sendiri,  melainkan  secara  bersama  melalui kerjasama. Karena itu koperasi juga sebagai upaya menolong diri sendiri melalui kerjasama atau upaya memperbaiki nasib secara bersama-sama. (2) Tang- gung jawab sendiri ( self-responsibility ) terkandung cita-cita kemandirian dalam memecahkan permasa- lahan bersama di satu pihak, dan di lain pihak cita- cita menegakkan kebebasan (otonomi) dalam menen- tukan haluan koperasi. (3) Demokrasi ( democracy ) adalah cita-cita berkaitan dengan pengelolaan kopera- si. Setiap anggota koperasi benar-benar “diorangkan” dengan cara dilibatkan secara aktif untuk menentu- kan haluan dan sekaligus mengendalikan jalannya ko- perasi. Nilai oleh Bung Hatta (1987) disebut sebagai dasar demokrasi koperasi. (4) Persamaan ( equality ), nilai  yang  berkaitan  dengan  perlakuan  yang  sama kepada setiap anggota, tanpa memperhatikan besar- kecilnya simpanan yang dimiliki anggota, setiap ang- gota  mempunyai  suara  yang  sama  ( one  man-one vote ). Hal ini berbeda dengan ketentuan dalam perse- roan terbatas, yang berlaku adalah satu saham-satu suara  ( one  share-one  vote). (5)  Keadilan  ( equity ) yaitu nilai keadilan yang ditegakan dalam tubuh kope- rasi  melalui  mekanisme  kelembagaan  antara  lain pembagian sisa hasil usaha (SHU) kepada anggota berdasarkan perimbangan jasa masing-masing anggo- ta (bukan pemilikan  modal) sedangkan keuntungan yang diperoleh dari transaksi dengan bukan anggota,
tidak dibagikan kepada anggota melainkan untuk pe- mupukan modal. (6) Solidaritas ( solidarity ), merupa- kan nilai yang penting dalam koperasi, kerjasama antar anggota yang dibangun berdasar semangat kesetia- kawanan untuk memperbaiki nasib bersama. Di sini ada rasa setia kawan, saling tolong menolong yang justru menjadi kekuatan koperasi.  Koperasi- koperasi berlandaskan nilai-nilai menolong diri sendiri, tang- gung jawab pribadi, demokrasi, persamaan, keadilan dan kesetiakawanan. Mengikuti tradisi para pendiri- nya,  anggota-anggota  koperasi percaya  pada  nilai- nilai etis dan kejujuran, keterbukaan, tanggung jawab sosial  serta  kepedulian  terhadap  orang-orang  lain (Soedjono, 1997).
Sosok  ideal  koperasi  ibarat  berputarnya  lima lingkaran  berlapis  sebagaimana  dikemukakan  oleh Nirbito (2001) (Gambar 1). Berdasarkan Gambar 1, dapat diuraikan bahwa: lingkaran 1 adalah pemaham- an  dan  penghayatan  para  insan  koperasi  terhadap jati diri adalah yang utama  yang dapat dilihat sebagai inti dan berada di tengah sebagai ideologi. Lingkaran ini  merupakan penggerak lingkaran-lingkaran lapis berikutnya yang terdiri dari lapis 2, yaitu organisasi. Setelah ideologi dipahami para insannya, maka orga- nisasi merupakan wadah untuk mengamalkan ideolo- gi. Kemudian lapis 3 adalah permodalan, berarti kope- rasi  sebagai badan  usaha  yang menghimpun  orang untuk menggerakkan usaha memerlukan modal tapi bekerja bukan untuk modal. Manajemen pada lingkar- an 4. Modal yang telah dipupuk berdasarkan meka- nisme organisasi dan dijiwai oleh ideologi koperasi, perlu  menghadirkan  manajemen  yaitu  pengelolaan koperasi melalui manajemen koperasi yang profesio- nal berdasarkan nilai-nilai dan etika profesional. La- pisan 5 sebagai lapisan terakhir atau usaha. Lingkar- an  1  sampai  dengan  4  merupakan  lingkaran  untuk menghimpun kekuatan guna mendorong berlangsung dan berkembangnya usaha demi meningkatkan pela- yanan  usaha  koperasi  kepada  anggota  dan  masya- rakat.

## METODE
Berdasarkan fokus penelitian telah dilaksanakan pendekatan kualitatif yang mempunyai tujuan dalam memfasilitasi proses pemaknaan (Krauss, 2005). Pro- sedur penelitian kualitatif adalah prosedur penelitian yang akan menghasilkan data paparan berupa ucap- an  dan perilaku  yang diamati  (Bogdan dan Taylor, 1974). Peneliti telah melaksanakan penelitian  kelom- pok KPPK di empat lokasi  yaitu di kota Malang  Jl.
Tumenggungan Ledok No. 48-49 dan  Jl. Kopral Us- man  Gang  I  serta  kelompok  KPPK  di  Desa  Song- song  dan  desa  Dadaprejo.  Peneliti  hadir  di  antara mereka, mengikuti kegiatan yang berlangsung, yaitu pelaksanaan pembayaran angsuran dan realisasi pin- jaman yang dilaksanakan dengan sistem “putar”.
Setelah itu mengadakan wawancara serta men- dengarkan dan merekam pengalaman emosional me- reka yang berkaitan dengan pemahaman tentang sis- tem tanggung renteng.  Analisis kualitatif  (Miles dan Huberman, 2009) dilakukan melalui proses pengum- pulan  data  berwujud  kata-kata  bukan  angka  yang berasal  dari berbagai sumber, seperti observasi, wa- wancara, rekaman, kemudian dianalisis. Analisis yang dimaksud adalah sebuah proses yang dilakukan seca- ra bersamaan, yang meliputi kegiatan: reduksi data, penyajian data dan penarikan kesimpulan/verifikasi .
Kemudian reduksi data yang diartikan sebagai proses pemilihan, pemusatan perhatian pada penyederhana- an,  pengabstrakan  dan  transformasi  data  “kasar” yang muncul dari catatan-catatan tertulis di lapangan. Reduksi data berlangsung terus menerus selama pro- ses  penelitian  berorientasi  kualitatif.  Reduksi  data merupakan  bagian dari  analisis yang  menajamkan, menggolongkan, mengarahkan, membuang yang ti- dak perlu dan mengorganisasikan data sehingga sim- pulan akhir dan verifikasi dapat ditarik.
Berdasarkan analisis data menurut Biklen, Cres- well dan Huberman maka langkah analisis yang dila-
kukan  dalam  penelitian  adalah  sebagai  berikut. Berdasarkan Gambar 2, dapat dilihat proses penyaji- an data yaitu menyajikan sekumpulan informasi yang tersusun dan memberikan kemungkinan adanya pe- narikan simpulan dan pengambilan tindakan. Dengan memperhatikan penyajian data dapat dipahami apa yang sedang terjadi dan apa yang harus dilakukan. Penelitian di lapangan menghasilkan temuan bahwa sistem  tanggung  renteng  memberikan  makna  bagi terjadinya  perubahan  perilaku  ekonomi  anggota KPPK yang meliputi bidang produksi, distribusi, kon- sumsi, investasi, menabung dan simpan pinjam. Pro- ses selanjutnya pembahasan hasil temuan kemudian dapat ditarik kesimpulan/verifikasi.

## HASIL
Menurut kamus bahasa Indonesia makna adalah arti  pembicaraan,  sedangkan  menurut  Krauss (2005:763) dinyatakan bahwa makna yang kompleks dalam kehidupan manusia merupakan tindakan bagai- mana makna ditunjukkan bagi objek yang berbeda, manusia, dan peristiwa kehidupan. Selanjutnya peru- bahan  perilaku  ekonomi  adalah  merupakan  bagian dari  perilaku  manusia.  Di  dalam  perilaku  manusia ada perilaku ekonomi, perilaku kesehatan, perilaku sosial, perilaku budaya, fenomena menunjukkan pada umumnya apabila perilaku ekonomi meningkat maka perilaku yang lain juga meningkat.
Ideologi Organisasi
Permodalan                                          Permodalan
Manajemen Usaha Gambar 1: Lima Lingkaran Berlapis Sosok Koperasi 5 4 3 2 1
Gambar  1.  Lima  Lingkaran  Berlapis  Sosok  Koperasi  (Sumber:  Nirbito  J.G,  2001:43)
Hasil temuan penelitian menunjukkan bahwa se- belum menjadi anggota KPPK, para pedagang kecil belum memahami arti koperasi dan tanggung renteng. Kegiatannya masih dilaksanakan berdasarkan kebia- saan dengan modal usaha apa adanya atau meminjam uang dengan bunga tinggi. Terjadinya perubahan peri-
laku berlangsung melalui sebuah proses pertemuan dan interaksi yang diadakan secara teratur oleh pihak koperasi  melalui  Pembina  Pendamping  Lapangan. Hal itu telah dibuktikan oleh anggota KPPK kelom- pok yang telah menjadi anggota lebih dari 15 tahun, ternyata  setelah  menjadi  anggota  mereka  merasa
Gambar  2.  Kerangka  Pikir  dan  Kerangka  Kerja  Konseptual Fokus Bagaimana Untuk apa SKTR memberikan
makna bagi  terjadinya perubahan perilaku anggota KPPK Penelitian Sumber Info Info /Data Menemukan sampai sejauh mana makna SKTR bagi terjadinya perubahan perilaku ekonomi
Penelitian kualitatif
Menabung Simpan Pinjam Investasi Konsumsi Distribusi Produksi A R T I K U L A S I H A S I L Hasil Kesimpulan Saran Rekomendasi

## 270 JURNAL PENDIDIKAN HUMANIORA, HAL 265-273
nyaman dan aman karena bisa mendapat tambahan modal untuk berusaha dan bisa membayar pinjaman dengan lancar serta  mendapat tambahan modal de- ngan mudah dan murah. Kemudahan tersebut sangat dirasakan karena: (1) selama bergabung, di samping mendapat tambahan modal juga mendapat pembinaan maupun  tambahan  pengetahuan,  minimal  dalam mengatur ekonomi keluarga, (2) melalui sebuah pro- ses seseorang akan termotivasi untuk melakukan tin- dakan  perubahan  untuk  memajukan  usahanya,  (3) bila dilakukan dengan tekun, dalam jangka panjang akan dirasakan hasilnya. Contoh: Usaha jamu gen- dong bu Yunus, yang semula hanya dalam satu gen- dongan berkat  ketekunan  dan penghayatan sistem tanggung renteng selama 16 tahun, kini omzet berkem- bang menjadi penjualan dengan sepeda, dengan do- rongan  dan  dengan  gendongan  bahkan  masih  ada pesanan. Iapun kini menjadi Penanggung Jawab Ke- lompok (PJ) yang beranggotakan lima orang, empat rang diantaranya adalah keluarga sendiri. Melalui sis- tem kelompok tanggung renteng, bu Yunus telah men- dapatkan makna tanggung renteng, yaitu telah berhasil menjadikan kehidupannya menjadi lebih baik dalam ekonomi keluarga, bisa berinvestasi dengan menye- kolahkan anak, membangun rumah dan tempat usaha serta mempunyai kebiasaan menabung dan melunasi pinjaman dengan tertib.
Secara umum makna sistem tanggung renteng bagi terjadinya perubahan perilaku ekonomi anggota KPPK  antara  lain  mulai  mengenal  koperasi  SBW, mengenal  sistem tanggung  renteng, melalui  sebuah proses dalam pertemuan kelompok ( learning by ex- periencing )  mereka  sadar  bahwa  supaya  tidak  di “TR” harus disiplin dan bertanggung jawab karena malu kalau sampai menunggak.
Di KPPK  pengertian Sistem Tanggung Renteng diberikan secara langsung dalam praktek sesuai de- ngan kondisi para calon anggota yang dalam imple- mentasinya antara lain berupa ketentuan dalam surat pernyataan  yang  ditandatangani  oleh  mereka.  Hal itu berbeda dengan Kelompok Simpan Pinjam yang langsung mendapat pendidikan Pemantapan Sistem Kelompok Tanggung Renteng karena telah menjadi anggota penuh. Berdasarkan  data di lapangan dapat disimpulkan  bahwa  pelaku  KPPK  adalah  pribadi yang tangguh dan mau berusaha dari nol secara pelan menuju ke titik keberhasilan. Berhasil artinya mereka bisa membayar angsuran, pinjaman, mendapat pin- jaman yang makin lama makin meningkat jumlahnya, dengan harapan usaha makin meningkat. Kalau dita- nya berapa keuntungan selama sebulan? Maka seba- gian besar memberikan jawaban: “tidak tahu, yang
penting saya bisa bayar angsuran, bisa menyekolah- kan  anak”.  Namun   demikian  ada  juga  yang  gagal berusaha,  disebabkan  karena  musibah  misalnya orangtua sakit, atau ada kebutuhan yang mendesak, misalnya membayar kepentingan sekolah anak,  atau mis-manajemen atau kurang  tepat guna.
Proses perubahan perilaku individu pada umum- nya  meliputi perubahan dalam pengetahuan, sikap, keterampilan  dan  kebiasaan. Setiap  orang  mempu- nyai kemampuan yang berbeda untuk memahami se- suatu hal yang baru, sehingga proses perubahan peri- laku tidak selalu sama. Sebagai contoh, diungkapkan oleh Neale (2009:20) bahwa apabila seseorang ingin meningkatkan kepedulian terhadap yang lain dengan model KASH maka yang akan dilakukan adalah lang- kah-langkah yang meliputi empat elemen sebagai be- rikut. (1) Pengetahuan: membaca mengenai kepeduli- an terhadap  yang lain dan memahami apakah yang dimaksud dan bagaimana meningkatkannya. (2) Si- kap: memahami dan merubah sikap negatif yang ber- kaitan dengan kepedulian terhadap yang lain. (3) Ke- terampilan: mempraktikkan apa yang telah dimiliki dalam mendengarkan secara aktif apa yang dikatakan dan bahasa tubuh yang disampaikan. (4) Kebiasaan: merubah cara bersikap dalam berbicara dengan yang lain, lebih memberikan perhatian, sedikit interupsi dan lebih  banyak  bertanya  dengan open  questions se- hingga bisa memahami dengan lebih baik.
Bila dikaitkan dengan temuan di lapangan me- nunjukkan bahwa sebenarnya para anggota kelompok sudah mempunyai nilai dan prinsip sistem tanggung renteng, bahkan mereka sudah melaksanakan dalam kegiatan sehari-hari. Mereka hidup dalam kebersa- maan, bergotong royong, tidak mau merugikan orang lain, saling percaya, terbuka, jujur, disiplin dan ber- tanggung jawab, saling asah-asih asuh. Mereka sudah menunjukkan bahwa mereka disiplin, bertanggung ja- wab, malu kalau tidak membayar. Hal itu bisa terlihat dari kunjungan di lapangan bahwa mereka telah me- laksanakan kewajibannya, seperti: hadir dalam perte- muan kelompok, membayar angsuran dan kewajiban lain seperti simpanan manasuka sesuai dengan keten- tuan. Sebagaimana diungkapkan dalam makna tang- gung renteng, bahwa sistem tanggung renteng adalah alat menuju perubahan perilaku yang lebih berkuali- tas. Perubahan perilaku ekonomi tidak bisa terlepas dari enam tata nilai dasar yang terus menerus berpro- ses  sehingga  bermakna  bagi  terjadinya  perubahan perilaku ekonomi anggota yang meliputi bidang pro- duksi, disrtibusi, konsumsi, investasi, menabung dan simpan pinjam.

## PEMBAHASAN
(1) Perubahan Perilaku Produksi. Fakta menun- jukkan bahwa sebelum menjadi anggota KPPK, pro- duksi dilakukan dengan modal yang terbatas karena tidak  paham  bagaimana  cara  mendapat  tambahan modal  dengan  mudah  dan  murah,  sehingga  harus membayar bunga pinjaman yang tinggi. Setelah men- jadi anggota usaha menjadi lancar bahkan meningkat dan  tidak  mengalami  kendala  dalam  pengembalian tambahan modal. Di samping itu anggota mendapat- kan makna dalam hal: mau merubah kegiatan berda- sarkan peluang, bertanggung jawab, terbuka, disiplin, jujur, saling asah- asih - asuh, gotong royong dan malu kalau tidak bisa membayar, mampu mengumpulkan informasi  untuk  mendukung  perubahan  dan  selalu bertanya tentang  perubahan.
(2)  Perubahan  Perilaku Distribusi.  Perubahan perilaku ekonomi dalam bidang distribusi bisa terjadi sebagai akibat meningkatnya produksi atau distribusi barang dagangan, sehingga diperlukan sistem distribu- si  yang  mengutamakan  kerjasama  antar  kelompok agar dapat memasarkan hasil produksi atau barang dagangannya dengan lebih baik. Misalnya di samping melaksanakan perdagangan dengan sistem tradisional maka  sesuai  dengan  perkembangan  teknologi  bisa berkembang menjadi penjualan kelompok melalui on line . Temuan  penelitian  menunjukkan  pula  bahwa setelah  menjadi  anggota  KPPK,  keterbukaan  yang merupakan salah satu unsur tata nilai dasar mulai di- miliki sehingga membawa dampak positif bagi kegiat- an usaha maupun kemampuan berkomunikasi dengan teman,  dapat  mengadakan  musyawarah  dan  saling percaya dengan sesama teman sehingga ikut mendo- rong keberhasilan usaha.
(3) Perubahan Perilaku Konsumsi. Sebagaima- na dikemukakan di dalam temuan penelitian, sistem tanggung renteng  telah memberikan  makna kepada anggota  bagi  terjadinya  perubahan.  Semula,  bila mengkonsumsi barang tanpa memperhitungkan atau memperhatikan manfaat, kini setelah menjadi anggota kelompok mulai menyadari bahwa mengatur ekonomi keluarga adalah sangat penting sehingga pengeluaran untuk kepentingan keluargapun memerlukan pencer- matan. Sebelum melakukan keputusan untuk keperlu- an konsumsi terutama yang berupa bukan kebutuhan primer sangat diperhitungkan dan disesuaikan dengan penghasilan. Misalnya sudah mempunyai satu televi- si ingin membeli televisi baru, maka keluarga melaku- kan musyawarah terlebih dulu. Demikian pula dalam pertemuan kelompok sikap bermusyawarah sebelum mengambil keputusan untuk meminjam mulai dimiliki.
Pada umumnya perubahan perilaku konsumsi terjadi dalam kemampuan memilih dan merencanakan kebu- tuhan setelah bermusyawarah dengan anggota kelu- arga maupun anggota kelompok.
(4) Perubahan Perilaku Investasi. Bidang inves- tasi  seringkali  tanpa disadari  merupakan  suatu  hal yang cukup penting artinya bagi keluarga, misalnya biaya  anak  sekolah,  investasi  untuk  meningkatkan usaha. Sebelum mengenal koperasi dan sistem tang- gung  renteng  seseorang  tidak  mampu  meramalkan masa depan, karena untuk kehidupan sehari-hari saja masih terbatas. Namun setelah menjadi anggota ke- lompok koperasi, pengetahuan dan keterampilan mu- lai bertambah demikian pula sikap dan kebiasaan mu- lai berubah. Dengan didasari keterbukaan dan penge- tahuan ekonomi yang mulai bertambah, maka seka- rang mempunyai kebiasaan berpikir jangka panjang, memikirkan bagaimana cara  menuju kehidupan yang lebih baik. Investasi dalam hal ini belum berupa inves- tasi di pasar uang atau pasar modal.
(5) Perubahan Perilaku Menabung. Dalam rang- ka merubah perilaku ekonomi anggota menuju yang lebih baik,  menabung adalah  suatu kewajiban  bagi anggota KPPK, baik berupa simpanan wajib maupun simpanan manasuka atau bentuk simpanan yang lain seperti  deposito.  Sikap  berhemat  dan disiplin  serta kebiasaan menabung, merupakan salah satu makna sistem tanggung renteng yang telah direalisasi  bagi terjadinya perubahan perilaku anggota. Sebelum men- jadi anggota kelompok, semula tidak mau menabung karena merasa bahwa  apa yang akan ditabung, se- dangkan uang yang ada saja tidak cukup untuk me- menuhi kebutuhan sehari-hari. Namun melalui sistem tanggung renteng menabung adalah wajib sesuai ke- tentuan  yang  berlaku.  Dengan  menabung  berarti mampu  dan disiplin untuk selalu menyediakan dana untuk pembayaran angsuran, untuk memenuhi ang- garan belanja tidap bulan, bahkan bisa berinvestasi.
(6) Perubahan Perilaku Simpan Pinjam. Sebe- lum menjadi anggota kelompok, seseorang terpaksa mendapatkan tambahan modal secara mudah dengan bunga tinggi, atau bagi yang tidak berkenan membayar bunga tinggi akhirnya cukup melaksanakan usahanya dengan  modal  seadanya  sehingga  usaha  sulit  ber- kembang. Melalui sistem tanggung renteng dapat di- implemantasikan pinjaman dengan mudah dan murah tanpa jaminan. Program KPPK sangat berarti bagi pengusaha dan pedagang  kecil yang membutuhkan tambahan modal untuk mempertahankan dan mening- katkan usahanya. Diawali dengan sosialisasi sistem tanggung renteng dalam kelompok, yang kemudian diresmikan oleh pengurus koperasi sebagai Kelompok
Pengusaha  Pedagang  Kecil,  maka  secara  bertahap mendapat pinjaman yang selalu diikuti dengan sim- panan. Hal ini berarti bahwa sebagai anggota mem- punyai hak menerima uang dan mempunyai kewajiban untuk menyimpan uang. Pertemuan kelompok secara teratur telah membawa anggota menjadi memahami arti  pentingnya  modal  usaha,  saling  percaya  antar anggota, mampu menyediakan dana untuk pembayar- an angsuran dan selalu menyediakan angsuran dalam kondisi apapun. Diharapkan pinjaman kepada KPPK tidak  akan  macet  selama  sistem  tanggung  renteng dilaksanakan dengan benar.
(7) Implikasi Penelitian Makna Tanggung Ren- teng diperoleh melalui Kegiatan Kelompok. Terjadi- nya perubahan perilaku ekonomi bagi para anggota KPPK dimulai dari PPL ke PJ kemudian ke anggota KPPK atau PPL langsung ke anggota KPPK. Makna tanggung renteng  sangat erat  hubungannya dengan visi Koperasi Wanita Serba Usaha Setia Budi Wanita yaitu sebagai wadah pemberdayaan di bidang ekono- mi, sosial, budaya melalui sistem tanggung renteng untuk mengangkat derajat-harkat-martabat dan kese- jahteraan  anggota  serta  mewujudkan  perempuan yang mandiri, berkualitas dan berintegritas. Makna Sistem Tanggung Renteng dalam transformasi kelem- bagaan dan transformasi ekonomi.Temuan penelitian menunjukkan bahwa berdasarkan teori training ice- berg (Neale, dkk: 2006) dinyatakan bahwa pengeta- huan dan keterampilan terletak di bagian puncak gu- nung es yang terlihat di permukaan, sedangkan sikap dan kebiasaan berada di bagian gunung es yang tidak terlihat dari luar. Demikian pula apa yang terjadi di koperasi  SBW  layaknya  sebuah  gunung  es.  Calon anggota pertama kali hanya tahu bahwa ada sebuah koperasi yang bernama Setia Budi Wanita. Kemudian melalui sebuah proses mulai memahami dan melak- sanakan hal-hal yang berkaitan dengan sistem tang- gung  renteng,  sehingga  terjadi  perubahan  perilaku ekonomi  menuju  aktualisasi  kemakmuran  anggota. Apabila Koperasi Setia Budi Wanita diibaratkan se- bagai sebuah gunung es maka yang terlihat dipermu- kaan antara lain kelompok pedagang pengusaha kecil (KPPK), SBW sebagai sebuah koperasi wanita yang berlokasi di Jl. Trunojoyo 76, Malang, sedangkan  di dalam gunung es terdapat hal-hal yang masih harus digali dan dipahami mengenai filosofi koperasi antara lain jatidiri koperasi dan enam tata nilai dasar yang berlaku. Di samping itu dalam transformasi ekonomi, terjadi pula perubahan perilaku ekonomi dalam bi- dang produksi, disteribusi, konsumsi, investasi, mena- bung dan simpan pinjam.
(8) Perspektif bagi Pendidikan Ekonomi. Berda- sarkan  pembahasan  terdahulu,  makna  sistem  tang- gung renteng bagi terjadinya perubahan perilaku eko- nomi menunjukkan dampak positif bagi individu, ke- lompok maupun koperasi. Di samping itu pendidikan ekonomi bertujuan agar sasaran mempunyai penge- tahuan, sikap, keterampilan dan kebiasaan yang ma- kin lama makin baik. Secara umum Edgar Dale dalam teorinya menyatakan bahwa semakin tidak dilibatkan secara aktif dalam proses pendidikan maka sasaran tidak akan banyak berubah perilakunya, atau hanya tahu sesudah itu lupa (Sanjaya., 2007). Selanjutnya pembawa pesan harus punya sikap yang jujur, ramah dan tidak sombong, artinya pembina yang bertugas dalam membantu sasaran agar lebih berpartisipasi. Pembina yang dimaksud sebaiknya  mendapat pen- cerahan  dengan pelatihan, misalnya penyegaran me- lalui evaluasi kegiatan dengan diskusi atau lokakarya, pelatihan  bidang  manjemen  dan leadership . Agar perkoperasian  khususnya  dengan  sistem  tanggung renteng yang telah terbukti berhasil menjadi lebih ber- kembang dan kokoh, promosi sosial sebaiknya dilaku- kan melalui penyajian di PKK, Karang Taruna, RKW dan berbagai organisasi kemasyarakatan baik diminta atau tidak, promosi atau semacam pemasaran sosial harus tetap dilaksanakan.

## SIMPULAN & SARAN

## Simpulan
(1) Perubahan pola pikir produksi yang semula tradisional mengalami perubahan menjadi berproduksi berdasarkan peluang dan inovasi. (2) Perubahan Pe- ngembangan Distribusi berusaha mencari teman yang memiliki kesamaan konsep untuk perubahan dan me- manfaatkan jaringan komunikasi sehingga timbul rasa keterbukaan,  kebersamaan  dan  gotong  royong.  (3) Perubahan pola konsumsi menjadi lebih rasional dan pengeluaran untuk konsumsi bisa diperhitungkan de- ngan lebih cermat. (4) Perubahan keberanian melaku- kan investasi. Investasi yang dimaksud belum men- jangkau  investasi  di  pasar  uang  atau  pasar  modal namun masih terbatas pada investasi dalam keluarga yaitu mulai memikirkan peningkatan ekonomi untuk masa  depan/kebersamaan  keluarga  dan  pendidikan anak-anaknya. (5) Perubahan kebiasaan menabung. Pengetahuan mengenai fungsi tabungan atau mena- bung berubah dan bertambah, sehingga disadari bah- wa  tabungan  selain  untuk  membayar  kewajiban  di koperasi juga dipergunakan untuk kepentingan yang
lain dan sudah menjadi kebiasaan. (6) Perubahan pe- ngelolaan simpan pinjam dalam arti memahami arti pentingnya  modal  usaha  dan  bertambahnya  modal usaha  diperoleh  seimbang  berdasarkan  jumlah  ta- bungan. Di samping itu saling percaya antar anggota merupakan syarat utama dalam pengelolaan pinjam- an. (7) Apabila sistem tanggung renteng dilaksanakan dengan benar, berdasarkan enam tata nilai dasar yang terdiri dari kebersamaan, keterbukaan, musyawarah, saling  percaya,  disiplin  dan  tanggung  jawab  maka sistem tanggung renteng akan berhasil sehingga mun- cul  nilai-nilai  positif  kepada  sesama  teman,  saling asah-asih-asuh, jujur dan bertanggung jawab, anggota mendapatkan pinjaman atau kredit dengan cara mu- dah dan murah disertai pendampingan oleh PPL dan ada  pelayanan  khusus  bagi  anggota  berupa:  boleh meminjam walaupun belum melunasi simpanan pokok dan pelayanan “putar”.

## Saran
(1) Sosialisasi Sistem Tanggung Renteng, jika perlu diberikan kepada kelompok-kelompok arisan, kelompok simpan pinjam ibu-ibu PKK  dan kelompok lainnya, untuk memperkenalkan sistem tanggung ren- teng sehingga akhirnya secara “getok tular” dikenal masyarakat luas. (2) Hendaknya penerimaan anggota baru  atau  calon  anggota  dilakukan  dengan  prinsip kehati-hatian atau dilakukan  melalui sistem seleksi sehingga eksistensi dan kualitas kelompok selalu terja- ga. (3) Pelayanan Plus bagi anggota KPPK misalnya dengan  sistem  jemput  antar  (putar),  memberikan pelayanan  pemantapan  sistem  tanggung  renteng  di kelompok.

## DAFTAR  RUJUKAN
Biklen, S.K. & Ronnie Casella. 2007 . A Practical Guide to the Qualitative Dissertation. New York and Lon- don: Teachers College, Columbia University.
Bogdan, RC and Biklen S.K. 1982. Qualitative Research for  Education  and  Introduction  to  Theory  and Method. London: Allyu and Bacaon Inc. Creswell,  J.W.  2009. Research  Design  Qualitative, Quantitative  and  Mixed  Methods  Approaches. Sage Publications, Inc. Thousand Oaks, California 91320.
Hatta,  M.  1987. Membangun  Koperasi  dan  Koperasi Membangun. Jakarta: Inti Swadaya. Krauss,  Steven.  E.  2005. Research  Paradigms  and Meaning Making: A Primer . The Qualitative Re- port, (Online), 10 (4):758-770 (http://www.nova. edu/sss/QR/QR 10-4/krauss.pdf)
Lestari, H.Y.2008. Koperasi Serba Usaha Setia Budi Wa- nita-Tanggung  Renteng  dan  Pemberdayaan Kelompok Pengusaha & Pedagang Kecil . Http:/
/www.ybul.or.id
Miles,  Matthew  B.  and  Huberman, A.  Michael.  2009. Analisis Data Kualitatif.
Universitas  Indonesia  (UI  Press)  Penterjemah:Tjetjep
Rohendi Rohidi.
Neal, S. dkk. 2008. Emotional Intellegence Coaching . Philadelphia, USA: Kogan Page Ltd. Nirbito, J.G. 2001. Pembinaan Anggota untuk Memberda- yakan  Koperasi  di  Koppas  dan  Kopwan  Jawa Timur. Disertasi tidak diterbitkan. Malang: Program Pascasarjana Universitas Negeri Malang.
Sardiman, A.M. 2007. Interaksi dan  Motivasi Belajar Mengajar . Jakarta: PT Raja Grafindo Persada. Soedjono, I. 1997. Koperasi dan Pembangunan Nasional .
Pusat Informasi Perkoperasian (PIP- DEKOPIN).
Srinivasan,  L.  1983. Perspective  on  Nonformal  Adult
Learning . Boston: World Education.
Suprijanto,H. 2012. Pendidikan Orang Dewasa dari Teori Hingga Aplikasi . Jakarta: Penerbit PT Bumi Aksara.
Universitas Negeri Malang. 2010. Pedoman Penulisan
Karya Ilmiah. Malang: Universitas Negeri Malang.