Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 6, No. 1, Juli 2024
ANALISIS PENGARUH TINGKAT DISPOSABLE INCOME, TINGKAT RELIGIUSITAS TERHADAP MINAT MENABUNG DI BANK SYARI’AH BERBASIS DIGITAL
Tirtha Syaputra 1 , Indri Dwisari 2 , Nabilah Hanifah Br. Galingging 3 Email: tirtha.syaputra@univrab.ac.id 1* , indridwisari97@gmail.com 2 , nabilahhanifah01@gmail.com 3 1 Program Studi Bisnis Digital, Universitas Abdurrab, Pekanbaru, Riau 2,3 Sekolah Tinggi Ekonomi Islam Iqra Annisa Pekanbaru, Riau

## ABSTRACT
The growth and development of Islamic banking is quite rapid because it adheres to Islamic principles, one of which is the prohibition of usury in all forms of transactions. Factors that can influence consumption are disposable income and the level of religiosity and are supported by developments in the field of banking digitalization. This study aims to  determine  whether  there  is  a  partial  and  simultaneous  influence  between  Disposable  Income  and  the  Level  of Religiosity on the Interest in Saving in Digital-Based Islamic Banking. This study uses a quantitative method. The sampling technique in this study is Random Sampling using the Slovin formula. Data collection was carried out by distributing questionnaires with a sample of 44 respondents at Madrasah Ibtidaiyah As-Sidiqiyah Siak. To analyze using  an  analysis  tool,  namely  SPSS  Ver.  29.0.  The  analysis  method  uses  classical  assumption  tests,  validity  and reliability tests, hypothesis tests, multiple linear regression tests, and determinant coefficient tests. The results of the study showed that there was a significant partial influence of disposable income on the savings interest of MI As- Sidiqiyah Siak Teachers in Islamic banking with a calculated t value (7.747) > t table (1.683) with a p-value (0.001). The variable of religiosity level had a significant partial influence on the savings interest of MI As Sidiqiyah Teachers in Islamic banking with a calculated t value (6.515) > t table (1.683) with a p-value (0.001). The simultaneous test showed that there was a significant simultaneous influence of disposable income and religiosity level on the savings interest of MI As-Sidiqiyah Siak Teachers in Islamic banking with a calculated F value (54.664) > F table (3.23) with a p-value (0.000).
Keywords: Disposable Income, Religiosity Level, Banking Digitalization, Interest in Saving

## ABSTRAK
Pertumbuhan  dan  perkembangan  perbankan  Syari’ah  terbilang  sangat  pesat  karena  memegang  prinsip  Syari’ah, salah satunya ialah larangan adanya riba dalam semua bentuk transaksi. Faktor yang dapat mempengaruhi konsumsi yaitu  disposable  income  dan  tingkat  religiusitas  serta  didukung  adanya  perkembangan  dalam  bidang  digitalisasi perbankan.    Penelitian ini bertujuan  untuk  mengetahui  apakah  ada  pengaruh  secara  parsial  dan  simultan  antara Disposable Income dan Tingkat Religiusitas terhadap Minat Menabung di Perbankan Syari’ah Berbasis Digital. Penelitian  ini  menggunakan  metode  kuantitatif.  Teknik  pengambilan  sampel  dalam  penelitian  ini  adalah  Random Sampling dengan menggunakan rumus Slovin. Pengumpulan data dilakukan dengan penyebaran kuesioner dengan sampel sebanyak 44 responden di Madrasah Ibtidaiyah As-Sidiqiyah Siak. Untuk menganalisis menggunakan suatu alat analisis yaitu SPSS Ver. 29.0. Metode analisis menggunakan uji asumsi klasik, uji validitas dan reliabilitas, uji hipotesis, uji regresi linear berganda, dan uji koefisien determinan. Hasil penelitian yang diperoleh menunjukkan bahwa terdapat pengaruh signifikan secara parsial disposable income terhadap minat menabung Guru-guru MI As- Sidiqiyah Siak di perbankan Syari’ah dengan nilai t hitung (7,747) > t tabel (1,683) dengan p-value (0,001). Variabel tingkat religiusitas berpengaruh signifikan secara parsial terhadap minat menabung Guru-guru MI As Sidiqiyah di perbankan Syari’ah dengan nilai t hitung (6,515) > t tabel (1,683) dengan p-value (0,001). Uji simultan menunjukkan bahwa  terdapat  pengaruh  signifikan  secara  simultan  disposable  income  dan  tingkat  religiusitas  terhadap  minat menabung Guru-guru MI As-Sidiqiyah Siak di Perbankan Syari’ah dengan nilai F hitung (54,664) > F tabel (3,23) dengan p-value (0,000).
Kata-kata Kunci: Disposable Income, Tingkat Religiusitas, Digitalisasi Perbankan, Minat Menabung Korespondensi: Tirtha Syaputra, SE, M.Ak. Program Studi Bisnis Digital, Universitas Abdurrab, Pekanbaru, Riau. Email: tirtha.syaputra@univrab.ac.id
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 6, No. 1, Juli 2024

## PENDAHULUAN
Bank  Syari’ah  merupakan  salah  satu  lembaga  keuangan  yang  mempunyai  peranan  penting  untuk menjalankan operasionalnya berdasarkan  prinsip-prinsip Syari’ah dalam Islam. Salah satu prinsip Syari’ah yang diterapkan oleh perbankan Syari’ah ialah larangan adanya riba dalam semua bentuk transaksi (Firdaus, 2018).  Pertumbuhan  dan  perkembangan  perbankan  Syari’ah  terbilang  sangat  pesat,  menurut  analisa  Prof Khursid Ahmad dan laporan International Association of Islamic Bank, hingga akhir 1999 tercatat lebih dari 200 lembaga keuangan Islam yang beroperasi di seluruh dunia, baik di Negara-negara berpenduduk muslim maupun di Amerika, Australia dan Eropa (Antonio, 2001).
Digitalisasi perbankan tidak hanya menjawab tuntutan pasar, tetapi juga membawa dampak positif dalam mengoptimalkan layanan perbankan dan mendorong pertumbuhan ekonomi secara keseluruhan. Tak heran jika  digitalisasi  menjadi  sebuah  kebutuhan  mendesak  saat  ini  karena  dampak  positifnya  yang  signifikan terhadap industri keuangan dan masyarakat secara keseluruhan.
Perilaku konsumen terkait dengan informasi yang dimiliki konsumen dan berbagai faktor yang dipengaruhi oleh pengetahuan konsumen tentang produk-produk yang akan dibelinya. Dengan adanya situasi tersebut, konsumen  dapat  memberikan  hasil  akhir  yang  berbeda-beda  bagi  setiap  konsumen  dalam  proses pengambilan  keputusan.  Tingkat  kebutuhan  konsumen  terhadap  produk  yang  dicari  dapat  berpengaruh terhadap tahapan pencarian informasi oleh konsumen. Pada faktor lingkungan eksternal yaitu seperti faktor kebudayaan,  sosial,  pribadi,  dan  psikologis  yang  paling  berpengaruh  besar  terhadap  keputusan  perilaku konsumen (Rialdy, 2018).
Faktor yang dapat mempengaruhi konsumsi yaitu disposable income dan tingkat religiusitas serta didukung adanya  perkembangan  dalam  bidang  digitalisasi  perbankan.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui apakah  ada  pengaruh  secara  parsial  dan  simultan  antara Disposable  Income dan  Tingkat  Religiusitas terhadap Minat Menabung di Perbankan Syari’ah Berbasis Digital.

## TINJAUAN PUSTAKA
Bank  Syari’ah  merupakan  salah  satu  lembaga  keuangan  yang  mempunyai  peranan  penting  untuk menjalankan operasionalnya berdasarkan prinsip-prinsip Syari’ah dalam Islam. Salah satu prinsip Syari`ah yang diterapkan oleh perbankan Syari’ah ialah larangan adanya riba dalam semua bentuk transaksi (Firdaus, 2018).  Pertumbuhan  dan  perkembangan  perbankan  Syari’ah  terbilang  sangat  pesat,  menurut  analisa  Prof Khursid Ahmad dan laporan International Association of Islamic Bank , hingga akhir 1999 tercatat lebih dari 200 lembaga keuangan Islam yang beroperasi di seluruh dunia, baik di Negara-negara berpenduduk muslim maupun di Amerika, Australia dan Eropa (Antonio, 2001).
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 6, No. 1, Juli 2024
Dari Roadmap Perbankan Syari’ah Indonesia pada tahun 2015-2021 telah memiliki beberapa isu strategis yang  tengah  dihadapi  dan  berdampak  terhadap  pengembangan  perbankan  Syari’ah  nasional  yang  harus menjadi perhatian dunia, salah satunya adalah tentang pemahaman dan kesadaran kepada masyarakat yang masih  kurang  mengetahui  tentang  jasa  yang  ditawarkan  pada  perbankan  Syari’ah.  Secara  umum,  untuk mewujudkan  tujuan  pengembangan  perlu  diadakan  kegiatan  sosialisasi  mengenai  produk  dan  layanan melalui  berbagai  media  massa,  maupun  media  lainnya  yang  berfungsi  sebagai  pendukung  untuk mempermudah proses pengenalan dan kesadaran bagi masyarakat terhadap keberadaan perbankan Syari’ah yang diperkirakan sudah cukup meningkat dan berkembang (BI-Markplus, 2023).
Digitalisasi  perbankan  adalah  konsep  yang  merujuk  pada  transformasi  di  mana  lembaga  keuangan mengadopsi teknologi digital untuk mengelola, menyediakan, dan meningkatkan layanan perbankan. Proses ini  mencakup  penggunaan  inovasi  seperti  aplikasi  perbankan  mobile,  platform  online,  dan  teknologi Artificial  Intelligence  untuk  memperbarui  proses  bisnis  tradisional.  Melalui  digitalisasi,  perbankan  dapat meningkatkan efisiensi operasional, memberikan layanan yang lebih cepat dan lebih mudah diakses bagi nasabah,  serta  merampingkan  proses  administratif.  Konsep  ini  tidak  hanya  mencakup  transformasi infrastruktur  teknologi,  tetapi  juga  menggambarkan  perubahan  budaya  di  dalam  perusahaan,  di  mana keterbukaan terhadap teknologi baru menjadi kunci untuk memenuhi tuntutan pasar yang terus berkembang. Digitalisasi perbankan tidak hanya menjawab tuntutan pasar, tetapi juga membawa dampak positif dalam mengoptimalkan layanan perbankan dan mendorong pertumbuhan ekonomi secara keseluruhan. Tak heran jika  digitalisasi  menjadi  sebuah  kebutuhan  mendesak  saat  ini  karena  dampak  positifnya  yang  signifikan terhadap  industri  keuangan  dan  masyarakat  secara  keseluruhan.  Digitalisasi  meningkatkan  efisiensi operasional perbankan, mengurangi ketergantungan pada proses manual, dan secara keseluruhan membantu mengurangi  biaya  operasional.  Melalui  digitalisasi,  pelanggan  dapat  mengakses  layanan  dengan  lebih mudah  dan  cepat,  meningkatkan  kepuasan  pelanggan  dan  memberikan  pengalaman  yang  lebih  baik.  Era digitalisasi  telah  membawa  perubahan  yang  signifikan  bagi  industri  perbankan.  Di  satu  sisi,  digitalisasi membuka  peluang  baru  bagi  perbankan  untuk  meningkatkan  efisiensi,  meningkatkan  layanan,  dan menjangkau nasabah yang lebih luas.
Perilaku konsumen yaitu sebagai penentu konsumen dalam melakukan pembelian terhadap keputusan yang ditetapkan oleh konsumen. Dan hal ini merupakan bagian yang penting untuk pemasar. Perilaku konsumen terkait dengan informasi yang dimiliki konsumen dan berbagai faktor yang dipengaruhi oleh pengetahuan konsumen  tentang  produk-produk  yang  akan  dibelinya.  Dengan  adanya  situasi  tersebut,  konsumen  dapat memberikan  hasil  akhir  yang  berbedabeda  bagi  setiap  konsumen  dalam  proses  pengambilan  keputusan.
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 6, No. 1, Juli 2024
Tingkat kebutuhan konsumen terhadap produk yang dicari dapat berpengaruh terhadap tahapan pencarian informasi oleh konsumen. Pada faktor lingkungan eksternal yaitu seperti faktor kebudayaan, sosial, pribadi, dan psikologis yang paling berpengaruh besar terhadap keputusan perilaku konsumen (Rialdy, 2018).
Faktor lain yang mempengaruhi konsumsi yaitu disposable income. Keynes menyatakan bahwa, sebagian besar konsumsi dipengaruhi oleh pendapatan disposable . Pendapatan disposable ialah pendapatan setelah dikurangi pajak yang merupakan pendapatan siap untuk dimanfaatkan guna  membeli barang dan jasa yang selebihnya  akan  menjadi  tabungan.  Pendapatan disposable yang  digunakan  untuk  menabung  merupakan pendapatan  yang  tersisa  karena  tidak  habis  digunakan  untuk  konsumsi.  Secara  tidak  langsung  tabungan masyarakat ditentukan oleh besarnya pendapatan dan juga besarnya konsumsi. Selanjutnya menurut Keynes apabila pendapatan disposable meningkat, maka konsumsi juga akan meningkat. Maka ada batas konsumsi minimal yang tidak tergantung pada pendapatan. Secara teori, hubungan antara tabungan dengan pendapatan yaitu bersifat positif. Peningkatan pendapatan akan meningkatkan kemampuan masyarakat dalam kegiatan menabung.  Jika  tingkat  pendapatan  meningkat  maka  tingkat  kegiatan  menabung  juga  akan  meningkat, begitu  pula  sebaliknya.  Sedangkan disposable  income diperoleh  dari personal income (PI)  yang pendapatannya  dikurangi  melalui  pajak  langsung.  Pajak  langsung  ( direct  tax )  merupakan  pajak  yang bebannya  tidak  dapat  dialihkan  ke  orang  lain,  yang  artinya  harus  ditanggung  oleh  wajib  pajak,  yang contohnya yaitu seperti pajak pendapatan (Dewi, 2013).
Selain membahas faktor-faktor perilaku kosumen yang berfokus pada disposable income , akan dibahas juga faktor  yang  mempengaruhi  perilaku  konsumen  yang  berfokus  pada  tingkat  religiusitas.  Dalam  Islam, perilaku seorang konsumen harus mencerminkan hubungan dirinya dengan Allah SWT, konsumen muslim lebih memilih jalan yang dibatasi Allah dengan tidak memilih barang haram, tidak kikir, dan tidak tamak agar kehidupannya selamat di dunia maupun di akhirat. Menurut Rokeach dan Bank, menjelaskan bahwa keberagamaan  atau  religiusitas  merupakan  suatu  sikap  atau  kesadaran  yang  muncul  berdasarkan  atas keyakinan atau kepercayaan seseorang terhadap suatu agama. Sikap keagamaan merupakan suatu keadaan yang ada pada diri seseorang yang mendorongnya untuk bertingkah laku sesuai dengan tingkat ketaatannya terhadap agama. Keberagamaan atau religiusitas seseorang diwujudkan dalam berbagai sisi kehidupannya, aktivitas beragama bukan hanya terjadi ketika seseorang melakukan perilaku ritual (beribadah), tetapi juga ketika melakukan aktivitas lain yang didorong oleh kekuatan supranatural. Bukan hanya berkaitan dengan kegiatan yang tampak dan dapat dilihat dengan mata. Tetapi juga aktivitas yang tidak tampak dan terjadi pada diri seseorang. Berdasarkan sikap ini maka manusia dalam melakukan suatu aktivitas sesuai dengan ketentuan agama, sesuai dengan perintah Tuhannya dengan tujuan mendapat keridhaan-Nya (Sahlan, 2011).
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 6, No. 1, Juli 2024
Dalam  ajaran  Islam,  konsep  menabung  ini  dapat  dicermati  dari  ayat  Al-Qur’an  dan  Al-Hadits  yang  baik secara tersurat maupun tersirat menganjurkan menabung sebagaimana terdapat pada surat Al Isra ayat 27. Ayat  ini  menguatkan  bahwa  boros  merupakan  suatu  perbuatan  yang  sangat  dilarang  bagi  umat  muslim dengan menyamakan para pemboros tersebut sebagai saudara setan. Mengikuti bisikan setan saja dilarang, apalagi  menjadi  saudara  (sekutu)  setan.  Maka  tingkat  religiusitas  seharusnya  memiliki  peran  yang  besar terhadap minat menabung di perbankan Syari’ah, karena tingkat religiusitas sangat penting terhadap sesuatu dalam mengambil keputusan. Sehingga tinggi rendahnya kualitas religiusitas seseorang akan berpengaruh terhadap memahami nilai-nilai Islam dalam kehidupan sehari-hari. Jadi semakin tinggi tingkat religiusitas masyakarat maka, semakin tinggi juga minat masyarakat untuk menabung diperbankan Syari’ah.
Kabupaten Siak merupakan salah satu kota yang ada di Propinsi Riau yang terus berkembang pesat dengan tuntutan  masyarakatnya  yang  toleran  dan  damai.  Siak  menjadi  kota  yang  indah  dan  menjadi  kota  yang mementingkan kehidupan budaya dan keagamaan. Mayoritas masyarakat Siak beragama Islam. Kabupaten Siak  mempunyai  slogan  daerah  yaitu Siak  the  Truly  Malay (Direktorat  Warisan  dan  Diplomasi  Budaya, 2023).  Guru-guru  MI  Asy  Syidiqiyah  disiak  sebagai  responden  penelitian  karena  MI  Asy  Syidiqiyah  ini merupakan  salah  satu  Sekolah  yang  berlandaskan  pada  nilai-nilai  syari’at  islam,  sehingga  dalam  proses kegiatannya  banyak  dimuati  dengan  dasar-dasar  ajaran  sesuai  dengan  Al-Qur’an  dan  Hadist.  Selain  itu, Guru-guru  MI  Asy  Syidiqiyah  juga  menerapkan  nilai-nilai  Islam  di  bidang  ekonomi  yaitu  dengan mempercayakan dan mengenalkan kegiatan ekonominya kepada salah satu perbankan Syari’ah.
Dalam kamus  umum Bahasa  Indonesia, minat  yaitu sebuah kesukaan (kecenderungan hati) kepada suatu perhatian  atau  keinginan  seseorang.  Minat  merupakan  hasil  belajar  seseorang  dalam  menyongsong  ke tingkat belajar selanjutnya (Slameto, 2010). Menurut John Crites , bahwa minat merupakan bagian dari ranah afeksi,  mulai  dari kesaran sampai pada pilihan penilaian. Sedangkan Holland , mengatakan bahwa, minat merupakan kecenderungan hati yang tinggi terhadap sesuatu. Minat tidak timbul sendirian melainkan ada unsur kebutuhan, misalnya minat untuk menabung (Djalli, 2009).
Minat tidak akan muncul dengan sendirinya secara tiba-tiba dari dalam diri individu. Minat dapat timbul pada diri seseorang melalui proses. Dengan adanya perhatian dan interaksi dengan lingkungan, maka minat tersebut dapat berkembang. Munculnya minat ini biasanya ditandai dengan adanya dorongan, perhatian, rasa senang,  kemampuan,  kecocokan  maupun  kesesuaian.  Pada  dasarnya,  perilaku  pembelian  atau  minat menabung nasabah seringkali diawali dan dipengaruhi oleh banyaknya rangsangan dari luar dirinya, baik
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 6, No. 1, Juli 2024
berupa rangsangan pemasaran maupun dari lingkungannya. Rangsangan tersebut kemudian diproses dalam diri  sesuai  dengan  karakteristik  pribadinya,  sebelum akhirnya  diambil  keputusan  untuk  menabung. Karakteristik pribadi konsumen yang dipergunakan untuk memproses rangsangan tersebut sangat kompleks dan  salah  satunya  adalah  motivasi  untuk  menabung.  Sukardi  dan  Anwari  berpendapat  bahwa,  minat menabung pada pokoknya menyangkut hal sebagai berikut, yaitu:
a) Masalah  kemampuan  untuk  menabung  yang  ditentukan  oleh  selisih  antara  pendapatan  dan pengeluaran  dalam  sebuah  kegiatan  yang  dilakukan.  Apabila  pendapatan  lebih  besar  dari pengeluaran  dapat  dikatakan  bahwa,  seseorang  tersebut  mempunyai  kemampuan  untuk menabung.
b) Masalah kesediaan untuk menabung.
c) Setiap individu pada umumnya mempunyai kecenderungan menggunakan seluruh pendapatannya untuk  memenuhi  kebutuhannya.  Karena  ada  kecenderungan  tersebut,  maka  kemampuan menabung tidak secara otomatis diikuti dengan kesediaan menabung.
Berdasarkan penjelasan di atas dapat disimpulkan bahwa, minat menabung dapat dipengaruhi oleh faktor individual, faktor sosial, faktor kemampuan dan faktor kesediaan (Sukardi & Anwari, 1984).

## METODE
Penelitian  ini  bersifat  kuantitatif.  Dalam  penelitian  kuantitatif,  dilakukan  dengan  cara  membuktikan pengaruh  dari  variabel  bebas disposable  income dan  tingkat  religiusitas  ke  dalam  variabel  terikat  (minat menabung  Guru-guru  MI  Asy  Syidiqiyah  di  perbankan  Syari’ah).  Jenis  penelitian  ini  termasuk  dalam penelitian  deskriptif,  jenis  penelitian  deskriptif  ini  mempunyai  tujuan  untuk  menjelaskan  antar  variabel- variabel.  Dalam  penelitian ini ingin diketahui  apakah variabel  bebas yaitu disposable income dan tingkat religiusitas mempengaruhi variabel terikat yaitu minat menabung Guru-guru MI Asy Syidiqiya di Perbankan Syari’ah.
Lokasi penelitian dilakukan di MI Asy Syidiqiyah Siak Provinsi Riau. Lokasi penelitian ini di Jl. Sutomo
Kec. Kampung Dalam Kab Siak Provinsi Riau. Adapun yang menjadi subjek penelitian ini yaitu Guru-guru
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 6, No. 1, Juli 2024
MI  di  Kota  Siak.  Sedangkan  objek  pada  penelitian  ini  adalah  Pengaruh  Tingkat  Disposable  Income  dan Tingkat Religiusitas.
Dalam  penelitian  ini,  populasi  yang  digunakan  adalah  seluruh  Guru-guru  MI  Asy  Syidiqiyah  sejumlah  50 orang,  diantaranya  terdapat  17  orang  Guru  Laki-laki  dan  33  orang  Guru  Perempuan.  Adapun  metode  atau pengambilan sampel yang digunakan adalah simple random sampling yaitu metode pengambilan  sampel ini memberikan kesempatan yang sama kepada setiap anggota yang ada dalam suatu populasi untuk dijadikan sebagai sampel. Maka dalam penelitian ini peneliti mengambil sampel sebanyak 44 dari 50  keseluruhan Guru- guru MI Asy Syidiqiyah di Siak.

## A. Uji Asumsi Klasik
Uji  asumsi  klasik  harus  dilakukan  untuk  menguji  asumsi-asumsi  yang  ada  pada  penelitian  dengan menggunakan model regresi.  Model  regresi  sendiri harus bebas dari asumsi  klasik yang terdiri antara lain, normalitas, multikolinearitas, heteroskedostisitas, dan autokorelasi.

## • Uji Normalitas
Uji normalitas dilakukan untuk mengukur apakah data yang didapatkan mempunyai distribusi normal sehingga dapat digunakan dalam statistik parametik ( statistic inferensial ). Dengan kata lain, uji normalitas yaitu  uji  untuk  mengetahui  apakah  data  empirik  yang  didapatkan  dari  lapangan  itu  sesuai  dengan distribusi  teoritik  tertentu.  Pengujian  normalitas dilakukan  dengan  melihat  grafik  normal  P-P  Plot  dan Kolmogorov  Smirnov .  Grafik  histogram  membandingkan  antara  data  observasi  dengan  distribusi  yang mendekati normal. Distribusi normal akan membentuk satu garis lurus diagonal dan ploting data residual akan  dibandingkan  dengan  garis  diagonal.  Jika  distribusi  data  residual  normal,  maka  garis  yang menggambarkan  data  sesungguhnya  akan  mengikuti  garis  diagonalnya.  Pada  uji Kolmogorov  Smirnov apabila signifikansi > 5% maka berarti data terdistribusi secara normal. Sebaliknya apabila signifikansi < 5% maka berarti data tidak terdistribusi secara normal.
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 6, No. 1, Juli 2024
• Uji Multikolinearitas
Uji multikolinearitas digunakan untuk menguji apakah dalam model regresi ditemukan adanya korelasi  antara  variabel  bebas.  Model  regresi  yang  baik  seharusnya  tidak  terjadi  korelasi  diantara variabel  bebas.  Jika  variabel  bebas  saling  berkorelasi,  maka  variabel-variabel  ini  tidak  orthogonal.
Variabel  orthogonal  yaitu  variabel  bebas  (independen)  yang  nilai  korelasi  antar  sesama  variabel independen sama dengan nol. Untuk menguji ada tidaknya multikolinearitas dalam suatu model regresi salah  satunya  adalah  dengan  melihat  nilai  tolerance  dan  lawannya  dan Variance  Inflation  Factor (VIF).Kedua  ukuran  ini  menunjukkan  setiap  variabel  bebas  manakah  yang  dijelaskan  oleh  varibel lainnya. Dasar pengambilan keputusan adalah apabila nilai tolerance > 0,1 atau sama dengan nilai VIF < 10 berarti tidak ada multikolinearitas antar variabel dalam model regresi.
• Uji Heterokedastisitas
Uji  ini  digunkaan  untuk  mengetahui  ada  atau  tidaknya  penyimpangan  asumsi  klasik heterokedastisitas, yaitu adanya ketidaksamaan varian dari residual untuk semua pengamatan model regresi.  Uji  Heteroskedastisitas  digunakan  untuk  menguji  apakah  dalam  model  regresi  terjadi ketidaksamaan varian dari residual pada suatu pengamatan ke pengamatan lain. Model regresi yang baik  adalah  tidak  terjadi  heteroskedastisitas.  Salah  satu  cara  untuk  mengetahui  adanya  masalah heteroskedastisitas  adalah  dengan  melihat  grafik  plot  antara  nilai  prediksi  variabel  terikat  dengan residualnya

## B. Analisis Regresi Linier Berganda
Analisis regresi linier berganda adalah hubungan secara linier atau lebih variabel independen (X1, X2,
…, Xn) dengan variabel dependen (Y). Analisis ini untuk mengetahui arah hubungan antara variabel independen  dengan  variabel  dependen  apakah  masing-masing  variabel  independen  berhubungan positif  atau  negatif  dan  untuk  memprediksi  nilai  dan  variabel  dependen  apabila  nilai  variabel independen  mengalamai  kenaikan  atau  penurunan.  Data  yang  digunakan  biasanya  berskala  interval atau rasio.
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 6, No. 1, Juli 2024
C. Uji koefisien regresi Linier Berganda

## a. Uji Statistik F ( Uji Simultan )
Uji ini digunakan untuk mengetahui apakah dalam model regresi variabel independen secara bersama- sama berpengaruh secara signifikan terhadap varibel dependen.
Kriteria pengujian:
▪ Ho diterima apabila f hitung <f table yang diartinya tidak ada pengaruh  yang signifikan antara disposable income dan tingkat religiusitas terhadap minat menabung Guru-guru MI
As Sidiqiyah di perbankan Syari’ah.
▪ Ho  ditolak  apabila  f  hitung  >  f  table  yang  artinya  ada  pengaruh  yang  signifikan  antara disposable  income dan  tingkat  religiusitas  terhadap  minat  menabung  Guru-guru  MI  As Sidiqiyah di perbankan Syari’ah.
b. Uji t-Statistik ( Uji Parsial )
Uji ini digunakan untuk mengetahui apakah dalam model regresi variabel independen secara parsial berpengaruh signifikan terhadap variabel dependen. Kriteria pengujian:
▪ H0 diterima apabila t hitung ≤ t tabel yang artinya tidak ada pengaruh yang signifikan antara disposable income dan tingkat religiusitas terhadap minat menabung Guru-guru MI As
Sidiqiyah di perbankan Syari’ah.
▪ H0 ditolak apabila t hitung > t tabel yang artinya ada pengaruh yang signifikan antara disposable income dan tingkat religiusitas terhadap minat menabung Guru-guru MI As
Sidiqiyah di perbankan Syari’ah.
c. Analisis Determinasi (R-Square)
Analisis  determinasi  dalam  regresi  berganda  digunakan  untuk  mengetahui  presentase  sumbangan pengaruh variabel independen secara serentak terhadap variabel dependen.
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 6, No. 1, Juli 2024

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## A. Karakteristik Responden
MI As Sidiqiyah terletak di   Jl. Dr. Sutomo, Gang Panti Asuhan, Kelurahan Kampung Dalam, Kecamatan Siak  Sri  Indrapura,  Kabupaten  Siak,  Provinsi  Riau.  Setelah  kuisioner  disebarkan  kepada  44  Responden, kuesioner yang kembali sebesar 100%, selanjutnya dilakukan identifikasi lanjutan terhadap responden yang dijadikan sampel dengan melihat berdasarkan umur, jenis kelamin, jenis pekerjaan dan penghasilan yang didapat per bulan. Maka dapat diketahui gambaran umum Guru-guru Madrasah Ibtidaiyah As Sidiqiyah Siak sebagai berikut:
Tabel 1. Karakteristik Responden Berdasarkan Umur Usia Frekuensi Presentasi(%) < 20 Tahun 0 0% 20-30 Tahun 8 18,18% 31-40 Tahun 27 61,37% 41-50 Tahun 8 18,18% 51-60 Tahun 1 2,27% Jumlah 44 100%
Berdasarkan data pada tabel 1 menunjukkan bahwa Guru-guru Madrasah Ibtidaiyah As Sidiqiyah Siak yang menjadi  responden  dan  berumur  kurang  dari  20  tahun  yaitu  sebanyak  0  responden  atau  0%  dari  jumlah keseluruh responden. Selanjutnya responden yang berumur 20-30 tahun sebanyak 18,18% atau 8 responden. Untuk responden yang berumur 31-40 tahun sebanyak  61,37% atau 27 responden. Selanjutnya responden yang  berumur  41-50  tahun  berjumlah  18,18%  atau  8  responden.  Dan  yang  berumur  antara  51-60  tahun sebanyak 2,27% atau 1 responden.
Tabel 2. Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin
Jenis Kelamin Frekuensi Presentasi(%) Laki-Laki 14 32% Perempuan 30 68% Jumlah 44 100%
Berdasarkan  data  tabel  2  yang  menunjukkan  karakteristik  responden  berdasarkan  jenis  kelamin menunjukkan  bahwa  jumlah  responden  laki-laki  berjumlah  14  responden  atau  32%  dan  responden perempuan berjumlah 68% atau 30 responden.
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 6, No. 1, Juli 2024
Tabel 3. Karakteristik Responden berdasarkan Pendapatan per Bulan Pendapatan Per Bulan Frekuensi Persentasi (%) 500.000-1.000.000 0 0% 1.000.000-2.000.000 20 46% 2.100.000-2.500.000 21 48% 3.000.000-5.000.000 3 6% Jumlah 44 100%
Karakteristik  yang  dapat  dilihat  dari  tabel  3  diatas  yaitu  berdasarkan  pendapatan  responden  per  bulan menunjukkan bahwa  responden berpenghasilan 500.000-1.000.000 per bulan dengan jumlah 0  responden atau  0%,  sedangkan  penghasilan  responden  per  bulan  1.000.000-2.000.000  sejumlah  46%  atau  20  dari jumlah  seluruh  responden.  Sebanyak  23  atau  52%  responden  berpenghasilan  2.100.000-2.500.000, selanjutnya penghasilan 3.000.000-5.000.000 bisa didapatkan oleh 6% atau 3 responden.
Tabel 4. Distribusi Frekuensi Variabel Disposable Income Pertanyaan Alternatif Jawaban Jumlah Responden STS TS N S SS 1 0 0 0 22 22 44 2 0 0 26 13 5 44 3 0 0 0 28 16 44 4 0 0 0 35 9 44 5 2 10 27 5 0 44 Jumlah 2 10 53 103 52 220
Dari tabel 4 yang menjelaskan tentang distribusi frekuensi pada variabel disposable income dapat ditarik kesimpulan  bahwa  sebagian  besar  responden  memilih  setuju  dan  ada  juga  yang  menjawab  sangat  setuju meskipun ada juga yang masih  menjawab ragu-ragu atau netral.  Sebagian besar responden juga  menjawab setuju  itu  menandakan  bahwa  Guru-guru  MI  As  Sidiqiyah  siap  menyisakan  sebagian  pendapatannya  buat ditabung.
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 6, No. 1, Juli 2024
Tabel 5. Distribusi Frekuensi Variabel Tingkat Religiusitas Pertanyaan Alternatif Jawaban Jumlah Responden STS TS N S SS 1 0 0 0 2 42 44 2 0 0 0 1 43 44 3 0 0 0 8 36 44 4 0 0 0 20 24 44 5 0 0 0 40 4 44 6 0 0 0 5 39 44 7 0 0 21 21 2 44 Jumlah 0 0 21 97 190 308
Distribusi frekuensi pada variabel tingkat religiusitas dalam tabel 4.6 diatas menjelaskan sebagian besar Guru-guru  MI  As  Sidiqiyah  Siak  sudah  memahami  tentang  tingkat  religiusitas  untuk  menabung diperbankan Syari’ah. Hal itu dibuktikan dengan sebagian responden memilih sangat setuju dengan tingkat pemahaman meskipun masih ada  juga yang memilih ragu-ragu.
Tabel 6. Distribusi Frekuensi Variabel Minat Menabung Pertanyaan Alternatif Jawaban Jumlah Responden STS TS N S SS 1 0 0 0 24 20 44 2 0 0 0 28 16 44 3 0 0 8 35 1 44 4 0 13 21 10 0 44 5 0 0 15 24 5 44 6 0 0 6 38 0 44 7 0 0 0 18 26 44 Jumlah 0 13 50 177 68 308
Dengan adanya data distribusi frekuensi pada variabel minat menabung diatas dapat disimpulkan bahwa Guru-guru  Madrasah  Ibtidaiyah  Siak  menunjukkan  sikap  positif  terhadap  minat  menabung  diperbankan Syari’ah  yang  ditunjukkan  dengan  sebagian  besar  Guru-guru  Madrasah  Ibtidaiyah  Siak  memilih  setuju untuk memulai menabung diperbankan Syari’ah dan meskipun ada beberapa yang masih ragu-ragu dan ada beberapa juga yang menjawab tidak setuju.
Uji validitas atau kesahihan adalah menunjukkan sejauh mana suatu alat ukur bisa mampu mengukur apa yang ingin diukur. Uji validitas dalam penelitian ini dilakukakan dengan membandingkan antara r-hitung dengan r-tabel.  Dari hasil  pengujian Validitas Disposable  Income memiliki nilai  r-hitung > nilai  r-tabel maka dinyatakan valid dan dapat digunakan dalam penelitian ini. Dari hasil pengujian Validitas Religiusitas memiliki nilai r-hitung > nilai r-tabel maka dinyatakan valid dan dapat digunakan dalam penelitian ini. Dari hasil pengujian Validitas Minat Menabung memiliki nilai r-hitung > nilai r-tabel maka dinyatakan valid dan dapat digunakan dalam penelitian ini.
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 6, No. 1, Juli 2024

## Tabel  7. Hasil Uji T (Parsial)
Berdasarkan tabel di atas maka diperoleh nilai t hitung dan nilai signifikansi untuk mengetahui pengaruh masing-masing  variabel  independen  terhadap  variabel  dependen.  Pada  variabel  (X 1 )  yakni  disposable income diperoleh nilai t hitung sebesar 7,747 dan nilai Sig. 0,001. Nilai t hitung  lebih besar dari pada t tabel yaitu 7,747  lebih besar dari pada 1,683 dan nilai sig. lebih kecil dari 0,05 yaitu 0,001 lebih kecil dari 0,05  maka  H 0 ditolak  dan  H 1 diterima  yang  berarti  terdapat  pengaruh  signifikan  antara  variabel  X 1 (Disposable  Income)  secara  parsial  terhadap  minat  menabung  Guru-guru  MI  As  Sidiqiyah  Siak  di Perbankan Syari’ah.

## Tabel 8. Hasil Uji ANOVA
Mengetahui variabel bebas terhadap variabel terikat secara bersama-sama. Diperoleh nilai F hitung sebesar 54,664 dan nilai Sig. 0,001. Berarti nilai F hitung lebih besar F tabel yaitu 54,664 lebih besar dari  3,23 dan nilai  Sig.  lebih kecil dari    0,05 yaitu 0,001  lebih kecil dari 0,05 maka H 0 ditolak dan H 1 diterima yang berarti  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara    Disposable  Income  dan  Tingkat  Religiusitas  secara simultan terhadap minat menabung Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak di Perbankan Syari’ah.
Berdasarkan  pada  Uji  T  (parsial)  nilai  t  hitung  sebesar  7,747  yang  lebih  besar  dari  t  table  yakni  1,683 sedangkan untuk nilai signifikansinya sebesar 0,001 yang lebih kecil dari 0,05 sehingga dapat disimpulkan bahwa variabel disposable income secara parsial  berpengaruh positif terhadap minat menabung Ibu-ibu Majelis  Taklim  Al-Hidayah  di  Perbankan  Syari’ah.  Dengan    demikian  menjawab  hipotesis  yang menyebutkan ” Adanya pengaruh Disposable Income secara parsial terhadap minat menabung Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak di Perbankan Syari’ah” diterima. Maka H 0 ditolak dan H 1 diterima . Hasil penelitian
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 6, No. 1, Juli 2024
ini mendukung hasil penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Nadia Triana, Neneng Nurhasanah dan Ifa Hanifa Senjiati dengan judul “Pengaruh Tingkat Religiusitas dan Disposible Income Mahasiswa Fakultas Syari’ah Unisba Terhadap Minat Menabung di Bank BRI Syari’ah Kantor Kas Unisba”  dengan hasil bahwa terdapat pengaruh yang signifikan terhadap tingkat religiusitas dan disposable income Mahasiswa Fakultas Syari’ah Unisba dengan minat menabung di Bank BRI Syari’ah Kantor Kas Unisba baik secara parsial maupun simultan. Penelitian ini juga setuju dengan hasil penelitian yang dilakukan oleh  Tia Sari Istiadah dengan  judul    “  Pengaruh  Persepsi,  Tingkat  Religiusitas,  Product  Knowledge  dan  Diposable  Income Terhadap  Preferensi  Menabung  Mahasiswa  di  Perbankan  Syari’ah  (Studi  Pada  Mahasiswa  Jurusan Perbankan  Syari’ah  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Islam  IAIN  Tulungagung)”    Pengujian  hipotesis menggunakan  uji  t  menunjukkan  bahwa  (1)  Variabel  persepsi  berpengaruh  signifikan  secara  parsial terhadap  preferensi  menabung.  (2)Variabel  tingkat  religiusitas  berpengaruh  signifikan  secara  parsial terhadap  preferensi  menabung.  (3)Variabel  product  knowledge  berpengaruh  signifikan  secara  parsial terhadap  preferensi  menabung.  (4)Variabel  diposable  income  berpengaruh  signifikan  secara  parsial terhadap preferensi menabung. Kemudian melalui uji F dapat diketahui bahwa (5)Variabel persepsi, tingkat religiusitas,  product  knowledge  dan  diposable  income  berpengaruh  signifikan  secara  bersamasama terhadap preferensi menabung (Padmaminggar, 2016).
Hasil penelitian ini mengindikasikan bahwa Disposable income merupakan bagian terpenting pada minat menabung  Guru-guru  MI  As  Sidiqiyah  Siak  di  Perbankan  Syari’ah.  Salah  satunya  yaitu  dengan  cara menetapkan  prosentase  pengeluaran  dan  pendapatan  di  awal  bulan  dan  juga  mampu  menyisakan pendapatan untuk bisa ditabungkan.
Pada variabel X 2 yaitu Tingkat Religiusitas diperoleh nilai t hitung sebesar 6,515 dan nilai Sig. 0,001. Nilai t hitung lebih besar dari pada t tabel yaitu 6,515 lebih besar dari pada 1,683 dan nilai Sig. lebih kecil dari 0,05 yaitu 0,001 lebih kecil dari pada 0,05 maka H 0 ditolak dan H 1 diterima yang berarti terdapat pengaruh variabel  X2 (Tingkat Religiusitas) secara parsial  terhadap minat  menabung Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak di Perbankan Syari’ah.
Hasil  tersebut  relevan  dengan  hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  Adindara  Padmaninggar  pada tahun 2015 dengan judul “Analisis Pengaruh Tingkat Religiusitas, Pengetahuan, dan Jumlah Uang Saku Terhadap  Minat  Menabung  di  Bank  Umum  Syari’ah  (Studi  Kasus  Pada  Mahasiswa  Program  Studi Ekonomi Islam Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Brawijaya Malang)” dengan hasil analisis regresi linier berganda menunjukkan bahwa variabel religiusitas memberikan pengaruh terhadap minat menabung mahasiswa  di  bank umum Syari’ah. Dari hasil penelitian ini diketahui  bahwa tingkat  religiusitas secara parsial mempengaruhi minat menabung Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak.
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 6, No. 1, Juli 2024
Hal ini dikarenakan sebagian besar Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak berfikir bahwa Menggunakan Bank Syari’ah  karena  menyakini  bahwa  riba  merupakan  larangan  dari  Kitab  Allah  (Al-Quran).  “Saya Menggunakan  Bank  Syari’ah  karena  menyakini  bahwa  riba  merupakan  larangan  dari  Kitab  Allah  (Al- Quran)”yang menjawab sangat setuju  sebanyak 54,55% dari 44 responden. Dan responden yang menjawab sangat setuju pada pernyataan “Saya percaya bahwa sebagian hartasaya milik fakir miskin” sebanyak 24 dari total 44 responden.
Pada variabel X 2 yaitu Tingkat Religiusitas diperoleh nilai t hitung sebesar 6,515 dan nilai Sig. 0,001. Nilai t hitung lebih besar dari pada nilai t tabel yaitu 6,515 lebih besar dari 1,981 dan nilai Sig. lebih kecil dari 0,05 yaitu 0,001  lebih kecil dari   0,05 maka H 0 ditolak dan H 1 diterima  yang berarti terdapat pengaruh signifikan antara variabel X2 (Tingkat Religiusitas) secara parsial terhadap minat menabung Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak di Perbankan Syari’ah.
Berdasarkan pada uji f  (Simultan) diperoleh nilai  f hitung  diperoleh nilai  F hitung sebesar 54,664  yang lebih besar dari f table yakni 3,23 sedangkan untuk nilai signifikansinya sebesar 0,001 yang lebih kecil dari 0,05 sehingga dapat disimpulkan bahwa H 0 ditolak dan H 1 diterima yang berarti variabel disposable income dan tingkat religiusitas secara simultan berpengaruh positif signifikan terhadap minat menabung Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak di Perbankan Syari’ah.
Dengan  demikian  hipotesis  yang  menyebutkan  “Adanya  pengaruh  Disposable  Income  dan  Tingkat Religiusitas secara simultan terhadap minat menabung Ibu-ibu Majelis Taklim Al-Hidayah di Perbankan Syari’ah” diterima. Besarnya pengaruh dari kedua variabel tersebut sebesar 72,2% dan sisanya yakni 27,8% dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak dikaji dalam penelitian ini.
Hal  ini  mengartikan  bahwa  antara  variable  disposable  income  dan  tingkat  religiusitas  terdapat  banyak pengaruh terhadap minat menabung Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak, yaitu 72,2%. Terdapat variabel lain yang tidak diuji dalam penelitian tetapi menjadi faktor pendukung adanya minat menabung Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak di Perbankan Syari’ah.
Berdasarkan hasil pengujian hipotesis menyatakan bahwa antara variabel disposable income dan tingkat religiusitas  secara  simultan  berpengaruh  terhadap  minat  menabung  Guru-guru  MI  As  SIdiqiyah  Siak  di Perbankan Syari’ah, dapat dilihat dengan pengujian f hitung menjelaskan bahwa nilai f hitung > f tabel yaitu  54,664  >  3,23  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  H 0 ditolak  dan  H 1 diterima  yang  berarti  bahwa disposable income (X1), dan tingkat religiusitas (X2), secara simultan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap minat menabung (Y).
Besarnya tingkat variabel disposable income (X1) dalam mempengaruhi minat menabung Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak di perbankan Syari’ah dapat diketahui dalam uji regresi linier berganda sebesar 1,064
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 6, No. 1, Juli 2024
bernilai positif mempunyai arti bahwa setiap kenaikan disposable income Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak akan memberi peningkatan terhadap minat menabung diperbankan Syari’ah sebesar 1,064. Semakin baik disposable income Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak maka minat menabung diperbankan Syari’ah juga akan mengalami kenaikan.
Begitu juga dengan variabel tingkat religiusitas (X2), dimana besarnya variabel ini dalam mempengaruhi minat menabung Guru MI As Sidiqiyah Siak di perbankan Syari’ah dapat diketahui dalam uji regresi linier berganda yakni sebesar 1,260 bernilai positif yang mana mengartikan bahwa setiap kenaikan religiusitas Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak akan memberikan peningkatan terhadap minat menabung Ibu-ibu Majelis Taklim di perbankan Syari’ah sebesar 1,260. Tingkat religiusitas yang tinggi akan mendorong Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak untuk memilih perbankan Syari’ah dalam membantu setiap kegiatannya. Religiusitas Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak yang semakin besar akan mempengaruhi minat menabung Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak di perbankan Syari’ah semakin besar juga.
Sedangkan variabel disposable income mempengaruhi minat menabung Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak di perbankan Syari’ah dapat diketahui dalam uji regresi linier berganda sebesar 1,064 bernilai positif artinya semakin  meningkatkan  satu  kesatuan  maka  minat  menabung  Guru-guru  MI  As  Sidiqiyah  Siak  akan meningkat sebesar 1,064 dengan asumsi variabel independen bernilai tetap.

## KESIMPULAN
Dari hasil penelitian pengaruh diposable income dan tingkat religiusitas terhadap minat menabung Guru- guru  MI  As  Sidiqiyah  Siak  di  Perbankan  Syari’ah  dapat  disimpulkan  disposable  income  berpengaruh signifikan secara parsial terhadap Minat Menabung Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak di perbankan Syari’ah dan tingkat religiusitas memiliki pengaruh signifikan secara parsial terhadap Minat Menabung Guru-guru MI As Sidiqiyah Siak di perbankan Syari’ah

## DAFTAR PUSTAKA
Antonio, M. S. (2001). Bank Syari’ah, Dari Teori Ke Praktik . Gema Insani Press.
BI-Markplus. (2023). Laporan Perkembangan Perbankan Syari’ah .
Dewi,  E.  (2013).  Analisis  Pertumbuhan  Ekonomi,  Investasi  dan  Konsumsi  di  Indonesia. Jurnal  Kajian Ekonomi , 1 (2), 178–179.
Direktorat  Warisan  dan  Diplomasi  Budaya,  D.  J.  K.  R.  I.  (2023). Siak  “the  Truly  Malay.” https://kebudayaan.kemdikbud.go.id/ditwdb/siak-the-truly-malay/
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 6, No. 1, Juli 2024
Djalli. (2009). Psikologi Pendidikan . Bumi Aksara.
Firdaus,  M.  (2018). Analisis  Pengaruh  Tingkat  Disposable  Income  Dan  Tingkat  Pengetahuan  Terhadap Minat Menabung Mahasiswa Di Bank Syari’ah . UIN Jakarta.
Padmaminggar, A. (2016). Analisis Pengaruh Tingkat  Religiusitas,  Pengetahuan,  dan Jumlah Uang Saku terhadap minat menabung dibank umum Syari’ah (Studi kasus pada Mahasiswa . Universitas Brawijaya Malang.
Rialdy,  M.  A.  (2018). Skripsi  Analisis  Pengaruh  Tingkat  Religiusitas  terhadap  Minat  Menabung  Ibu-Ibu Majelis Taklim Alhidayah diPerbankan Syari’ah . UIN Sunan Ampel Surabaya.
Sahlan,  A.  (2011). Religiusitas  Perguruan  Tinggi:  Potret  Tradisi  Keagamaan  di  PerguruanTinggi  Islam . UIN Maliki Press.
Slameto. (2010). Belajar dan Faktor-Faktor yang Mempengaruhi . PT Rineka Cipta.
Sukardi, & Anwari. (1984). Manfaat Menabung Dalam Tabanas dan Taska . Balai Aksara.