## INTENSI GENERASI MILENIAL DALAM MEMILIH PEMBIAYAAN KREDIT KEPEMILIKAN RUMAH PADA BANK SYARIAH DI INDONESIA
Sheila Annisa, Nurdin Sobari dan Hardius Usman Universitas Indonesia E-mail: sheila.annisa@ui.ac.id, nurdin.sobari@ui.ac.id, dan hardius@stis.ac.id
Diterima:
14 Juni 2021 Direvisi: 08 Juli 2021 Disetujui: 15 Agustus 2021 Abstrak Memiliki  rumah  adalah  idaman  setiap  orang,  karena  tempat tinggal merupakan kebutuhan dasar manusia. Pada
kenyataannya, kemampuan finansial atau tingkat daya beli tidak sejalan dengan  kenaikan harga perumahan yang cenderung naik setiap tahunnya. Peluang inilah  yang dimanfaatkan oleh banyak lembaga keuangan termasuk perbankan syariah untuk menawarkan  produk  pembiayaan  dalam  hal  kepemilikan  rumah (KPR).  Masyarakat  usia  produktif  merupakan  prospek  bagi pertumbuhan  bank  syariah.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk mengetahui  faktor  –  faktor  yang  dapat  memengaruhi  intensi generasi  milenial  dalam  memilih  pembiayaan  KPR  di  bank Syariah.  Penelitian  ini  mengangkat Theory  Reasoned  Action dengan  menggunakan  populasi  responden  yang  berasal  dari nasabah bank generasi milenial di Indonesia. Variabel dependen dalam penelitian ini adalah atitude dan intensi generasi milenial, sedangkan  variabel  independen  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah Service  Quality,  Product  Choice,  Islamic Debt  Policy,  Pricing  Policy,  Institutional  Compliance  on Maqashid dan Social Influence. Data dikumpulkan menggunakan  kuesioner  dengan  skala  likert.  Sedangkan  untuk mengetahui  karakteristik  responden  dan  untuk  memenuhi  tujan penelitian,  data  dianalisis  dengan  menggunakan Partial  Least Square (PLS)  dengan  bantuan  aplikasi SMART  PLS .  Dari  hasil penelitian  didapatkan  bahwa  ada  tiga  variabel  independen  yang berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  terbentuknya Attitude seseorang,  yaitu Product  Choice,  Institutional
Compliance  on  Maqashid  dan  Social  Influence .  Selain  itu, Attitude sendiri  memengaruhi  sebesar  73%    terhadap  intensi generasi milenial dalam memilih KPR di Bank Syariah. Kata Kunci: Kredit Kepemilikan Rumah, Theory
Reasoned Action, Generasi Milenial.

## Abstract
Purchasing  a  house  is  everyone's  dream,  because  a  house  is place to live is a basic human need. In fact, the financial ability or  level  of  purchasing  power  is  not  in  line  with  the  increase  in housing prices which tend to rise every year. This opportunity is used  by  many  financial  institutions  including  Islamic  banks  to offer  financing  products  in  terms  of  home  ownership  (in Indonesia’s  other  words  called  KPR).  The  productive  age community  is  a  prospect  for  the  growth  of  Islamic  banks.  The
purpose  of  this  study  is  to  determine  the  factors  that  can influence  the  intention  of  the  millennial  generation  in  choosing mortgage  financing  in  Islamic  banks.  This  study  raises  the Theory of Reasoned Action by using a population of respondents who  come  from  millennial  generation  bank  customers  in Indonesia.  The  dependent  variable  in  this  study  are  the  attitude and  intentions  of  the  millennial  generation,  while  the independent  variables  used  in  this  study  are  Service  Quality,
Product  Choice,  Islamic  Debt  Policy,  Pricing  Policy,
Institutional  Compliance  on  Maqashid,  and  Social  Influence. Data  were  collected  using  a  questionnaire  with  a  Likert  scale.
Meanwhile,  to  determine  the  characteristics  of  the  respondents and  to  fulfil  the  research  objectives,  the  data  were  analysed using  Partial  Least  Square  (PLS)  with  the  help  of  the  SMART PLS application. From the results of the study, it was found that there  are  three  independent  variables  that  have  a  positive  and significant  effect  on  the  formation  of  a  person's  attitude,  which are Product Choice, Institutional Compliance on Maqashid, and Social Influence. In addition, Attitude itself affects 73 percent of the  millennial  generation's  intentions  in  choosing  mortgages  in
Islamic banks.
Keywords: Islamic Home Financing, Theory Reasoned Action , Millennial generation

## Pendahuluan
Masyarakat usia produktif saat ini  terutama  generasi milenial berkontribusi cukup besar  dalam  menggerakan  perekonomian.  Dalam  sebuah  penelitian,  generasi  milenial merupakan kelompok penting yang menjadi target ritel dan perusahaan produk konsumen karena  ukuran  dan  daya  beli  yang  tinggi.  Dengan  ukuran  saat  ini,  generasi  milenial menjadi fokus studi untuk melihat efeknya terhadap aktivitas ekonomi (Christopher Kurz, Geng  Li,  2018).  Di  Indonesia,  pembelian  sebuah  rumah  tinggal  merupakan  keputusan yang besar bagi individu ataupun sebuah keluarga. Indonesia diprediksi mengalami bonus demografi,  yaitu    jumlah  penduduk  usia  produktif  lebih  besar  dibandingkan  dengan penduduk usia non-produktif.
Namun dibalik potensi yang besar ini, untuk mampu membeli rumah bukanlah hal yang  mudah  dikarenakan  kenaikan  pendapatan  tidak  seimbang  dengan  kenaikan  harga properti setiap tahunnya. Hal ini didukung oleh studi yang dilakukan oleh  (Hoolachan & McKee,  2019)  dimana  tantangan  ini  berkaitan  erat  dengan  pasar  tenaga  kerja  generasi muda  yang  melemah,  yang  ditandai  oleh  kontrak  hubungan  kerja  dengan  gaji  rendah. Lebih jauh lagi, generasi milenial sering memiliki banyak hutang dan dihadapkan dengan biaya  hidup  yang  jauh  lebih  tinggi  dibandingkan  generasi  –  generasi  sebelumnya  pada usia  yang  sama  (Brant,  K.,  &  Castro,  2019).    Meskipun  demikian,  (Dickerson,  2016) menyampaikan bahwa generasi milenial tetap memiliki keinginan untuk memiliki rumah. Generasi  milenial  mulai  sadar  bahwa  kemampuan  untuk  membeli  rumah  terbatas, sehingga  banyak  dari  mereka  yang  ingin  membeli  rumah  melalui  mekanisme  kredit (50,2%)  dibandingkan  tunai  (49,8%).  Salah  satu  produk  yang  ditawarkan  Bank  Syariah adalah pembiayaan kepemilikan rumah (PKR).
Namun  demikian,  masih  banyak  kendala  yang  perlu  dibenahi  dari  KPR  syariah, misalnya  terjebak  dengan Islamic  labelling ,  minimnya  sosialisasi  dan  penyebaran informasi,  dan  lain  –  lain.  Kajian  terkait  hal  ini  telah  banyak  dilakukan,  misalnya  hasil dari  pada bank syariah di Malaysia, kekurangan ini bisa disebabkan berbagai macam ha
seperti  dari  kualitas  pelayanan,  produk  yang  kurang  variatif,  kebijakan  hutang  yang kurang  islami,  mengesampingkan  kepatuhan  terhadap  aturan  syariah,  sampai  dengan pengaruh sosial yang berpengaruh pada sikap nasabah dalam mengambil keputusan. Hal ini  didukung  oleh  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Mirza  Astia  Amri,  2018)  yang menyatakan  bahwa  nasabah  pada  suatu  bank  di  Sumatera  Utara  lebih  memilih  KPR konvensional dibandingkan unit syariahnya, dikarenakan alasan variasi produk, harga dan iklan.  Selain  itu,  adapula  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Ismail  et  al.,  2014)  terkait kriteria  pemilihan  KPR  rumah  di  Malaysia.  Penelitian  tersebut  dilakukan  dengan memberikan  kuisioner  kepada  160  orang  karyawan  dalam  sebuah  institusi  keuangan. Dengan menggunakan metode Stratified Random Sampling , hasil penelitian menunjukkan bahwa Reputation, Service Quality, Advertisement dan Social Influence merupakan faktor yang berkaitan dan dapat mempengaruhi pemilihan KPR syariah.
Penelitian  terkait  intensi  generasi  milenial  dalam  memilih  produk  KPR  Bank Syariah  di  Indonesia  masih  sangat  terbatas.  Dari  penelitian  –  penelitian  yang  dijabarkan sebelumnya,  populasi  responden  berasal  dari  kelompok  nasabah  di  satu  lembaga keuangan  syariah,  dimana  sampel  responden  kurang  tergeneralisasi.  Oleh  karena  itu, penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  faktor-faktor  yang  memengaruhi attitude nasabah yang selanjutnya berimplikasi pada intensi pembiayaan Rumah Syariah. Studi ini dilakukan  dengan  menggunakan  pendekatan  kuantitatif,  penelitian  ini  sangat  menarik untuk  lebih  memahami  faktor-faktor  tersebut  untuk  memastikan  KPR  Syariah  tetap kompetitif.  Dengan  pemahaman  tersebut,  penelitian  ini  diharapkan:  (1)  Dapat  mengisi celah atau kekosongan dari penelitian sebelumnya terkait intensi generasi milenial dalam hal  pembiyaan  KPR  di  Bank  Syariah,  (2)  Berguna  bagi  peneliti  maupun  akademisi berikutnya  untuk  memperdalam  studi  ini  lebih  lanjut  dan  (3)  Berguna  bagi  perbankan syariah dimana temuan penelitian sangat penting untuk perencanaan yang lebih baik dari penawaran  maupun  pemasaran  KPR  Syariah.  Hal  ini  akan  membantu  pengelola  Bank Syariah untuk merumuskan strategi yang dapat meningkatkan pangsa pasar KPR Syariah di masa depan.

## Metode Penelitian
1. Populasi dan Sampel Penelitian
Objek  yang  menjadi  populasi  dari  penelitian  ini  adalah  generasi  milenial  di Indonesia  dengan  beberapa  kriteria  yang  telah  ditentukan,  antara  lain:  lahir  antara  tahun 1980  –  1994,  bekerja,  merupakan  nasabah  bank  responden  sedang  atau  ada  keinginan untuk membeli rumah dalam waktu kurang dari satu tahun ke depan. Jumlah sampel yang digunakan  mengacu  pada  teori  yang  dikemukakan  oleh  (Larasati,  2019).  Secara  total terdapat  32  indikator  pernyataan  yang  digunakan  dalam  model  untuk  penelitian  ini, sehingga  berdasarkan  teori  tersebut  jumlah  sampel  minimal  yang  dibutuhkan  adalah sebesar  32  x  5  =  160  sampel.  Dalam  pengambilan  sampel  dibutuhkan  teknik  sampling untuk  menentukan  sampel  mana  yang  akan  digunakan  (Sugiyono,  2012).  Teknik sampling  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  non-probability  sampling  dengan jenis purposive sampling.
2.  Data Penelitian dan Teknik Analisis Data
Data  primer  dalam  penelitian  ini  didapatkan  secara  langsung  melalui  pemberian kuesioner  survei  kepada  sampel  penelitian  (responden).  Kuisioner  penelitian menggunakan media elektronik berupa Google Form yang disebarkan melalui email dan aplikasi media  sosial seperti WhatsApp, Instagram, Telegram, Line dan lain sebagainya. Hasil  pengumpulan  kuisioner  inilah  kemudian  yang  dianalisis  menggunakan  teknik analisis data Partial Least Square (PLS).
3. Partial Least Square (PLS)
Partial  Least  Square  (PLS)  merupakan  teknik  statistik  multivariat  yang  biasa digunakan  untuk  menangani  banyak  variabel  respon  serta  variabel  eksplanatori.  PLS merupakan  suatu  teknik  prediktif  yang  dapat  menangani  banyak  variabel  independen, bahkan  sekalipun  terjadi  multikolinearitas  diantara  variabel  –  variabel  tersebut (Widjieanto, 2020) .
Selain  itu,  (Ghozali,  2016)  menyatakan  bahwa  PLS  merupakan  metode  analisis yang  tidak  mengaharuskan  data  berdistribusi  normal,  dan  ukuran  sampel  tidak  harus besar. Beliau menyebutkan bahwa PLS dapat digunakan untuk tujuan konfirmasi, seperti pengujian  hipotesis  dan  tujuan  eksplorasi.  Langkah-langkah  pengujian  yang  akan dilakukan  meliputi  dua  tahap,  yaitu  evaluasi  outer  model  atau  model  pengukuran  dan evaluasi terhadap inner model atau model struktural.

## Hasil dan Pembahasan

## Profil responden dan Analisa Statistik Deskriptif
Pemaparan  profil  responden  bertujuan  untuk  mengetahui  sebaran  responden  yang ikut  serta  dalam  penelitian  ini  baik  yang  sesuai  dengan  kualifikasi  yang  ditentukan maupun karakteristik demografinya. Kriteria responden yang ditentukan dalam penelitian ini  antara  lain;  nasabah  merupakan  kelahiran  tahun  1980  –  1994,  nasabah  bank,  dan apakah  sedang  memiliki  fasilitas  pembiayaan  KPR  di  Bank  Syariah  maupun  ada ketertarikan  mengambil  KPR  di  Bank  Syariah  dalam  kurun  waktu  satu  tahun  ke  depan. Dari kuisioner yang disebar, diperoleh 170 responden yang memenuhi kriteria penelitian. Data  responden  tersebut  selanjutnya  dianalisa  untuk  menjawab  pertanyaan  penelitian tentang  intensi  generasi  milenial  terhadap  pembiayaan  kepemilikan  rumah  di  bank syariah.    Berikut  ini  merupakan  hasil  distribusi  responden  berdasarkan  beberapa pengelompokkan:
Gambar 1. Distribusi Jumlah responden berdasarkan gender dan domisili
Dari  distribusi  responden  berdasarkan  gender  dan  domisili,  didapatkan  distribusi responden  relative seimbang  yaitu  sebanyak  42,9%  pria  dan  57,1%  wanita.  Sedangkan berdasarkan  domisili,  mayoritas  responden  berasal  dari  Pulau  Jawa,  sebanyak  94,1%
Nasabah Bank Syariah Non Nasabah Bank Syariah Jenis Kelamin Domisili Jenis Kelamin Domisili Pria Pulau Jawa 29 Pria Pulau Jawa 38 Luar Pulau Jawa 3 Luar Pulau Jawa 3 Wanita Pulau Jawa 26 Wanita Pulau Jawa 67 Luar Pulau Jawa 3 Luar Pulau Jawa 1 Jumlah 61 Jumlah 109
Gambar 2. Distribusi Jumlah responden berdasarkan status KPR
Gambar 3. Distribusi Jumlah responden berdasarkan status KPR
Kemudian berdasarkan survei, didapatkan bahwa mayoritas 63% responden belum memiliki rumah pribadi. Ditambah lagi pada tabel 3 terlihat pula bahwa 75,9% responden sedang tidak memiliki fasilitas KPR di Bank Syariah. Hal ini konsisten dengan penelitian sebelumnya  dimana  masih  banyak  generasi  milenial  yang  belum  mempunyai  tempat tinggal sendiri setelah bekerja atau memiliki penghasilan sendiri.
Gambar 4. Distribusi Sebaran Responden Berdasarkan Pendapatan
Jika  dikaitkan  dengan  distribusi  sebaran  responden  seperti  pada  gambar  4.1, mayoritas reponden memiliki penghasilan Rp 5.000.000  – Rp 15.000.000 per bulan nya,
Sudah Memiliki Rumah Belum Memiliki Rumah Jenis Kelamin Domisili Jenis Kelamin Domisili Pria Pulau Jawa 21 Pria Pulau Jawa 46 Luar Pulau Jawa 3 Luar Pulau Jawa 3 Wanita Pulau Jawa 37 Wanita Pulau Jawa 56 Luar Pulau Jawa 2 Luar Pulau Jawa 2 Jumlah 63 Jumlah 107 Memiliki fasilitas Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Tidak memiliki fasilitas Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Jenis Kelamin Domisili Jenis Kelamin Domisili Pria Pulau Jawa 13 Pria Pulau Jawa 54 Luar Pulau Jawa 2 Luar Pulau Jawa 4 Wanita Pulau Jawa 24 Wanita Pulau Jawa 69 Luar Pulau Jawa 2 Luar Pulau Jawa 2 Jumlah 41 Jumlah 129
dimana  hal  ini  diatas  UMR  kota  Jakarta  sebagai  UMR  tertinggi  di  Indonesia.  Namun faktanya, responden yang memiliki penghasilan diatas UMR pun belum memiliki hunian pribadi, dengan berbagai pertimbangan.

## Analisa Tabulasi Silang
Analisis  tabulasi  silang  atau cross-tabulation adalah  penggabungan  distribusi frekuensi  dari  dua  atau  lebih  variabel  dalam  satu  tabel.  Dengan  demikian,  distribusi frekuensi dari satu variabel dibagi lagi sesuai dengan nilai atau kategori dari variabel lain. Hipotesis dalam pengambilan keputusan dalam pengujian tabulasi silang dapat didasarkan pada: Nilai Chi-Square ( X 2 ). Membandingkan nilai chi-square hitung dengan chi-square tabel. Hipotesis nol (H0), adalah bahwa tidak ada hubungan antara variabel. Kriteria yang digunakan  adalah,  apabila chi-square hitung  < chi-square tabel  maka  kesimpulan  yang digunakan adalah tolak H0. Sedangkan chi-square hitung > chi-square tabel, maka dapat ditarik kesimpulan untuk terima H0. Yang artinya tidak terdapat hubungan antar variabel. Nilai probability. Apabila  nilai probability lebih  kecil  dari  tingkat  signifikan  0,05  maka H0 di tolak. Sedangkan apabila probability lebih besar dari tingkat signifikan 0,05 maka H0 di terima.
Hubungan  tabulasi  silang  yang  dilakukan  dikelompokkan  dengan  hubungan sebagai berikut:
1. Jenis kelamin dan Pendapatan Per Bulan terhadap intensi.
2. Jenis kelamin dan Domisili terhadap intensi.
3. Pendapatan Per Bulan dan Domisili terhadap intensi
Gambar 5. Tabulasi Silang Jenis Kelamin dan Pendapatan Per Bulan Terhadap Intensi. Sumber : Hasil Pengolahan Data menggunakan SPSS 21
Berdasarkan hasil pengujian  tersebut dapat diamati bahwa nilai probability pada bagian Asymptotic  Significance  (2-sided) menunjukkan  bahwa  untuk  jenis  kelamin  pria diperoleh  nilai  0,265  (lebih  besar  dari  pada  0,05)  dan  untuk  jenis  kelamin  wanita diperoleh nilai 0,559 (lebih besar dari pada 0,05). Kedua hasil tersebut mengindikasikan bahwa  baik  pada  responden  pria  maupun  wanita  H0  diterima,  yang  bermakna  bahwa
Chi-Square Tests
Jenis Kelamin Value df Asymptotic Significance (2-sided) Pria Pearson Chi-Square 47.306 b 42 .265 Likelihood Ratio 40.574 42 .534 Linear-by-Linear Association .239 1 .625 N of Valid Cases 73 Wanita  Pearson Chi-Square 39.993 c 42 .559 Likelihood Ratio 35.131 42 .764 Linear-by-Linear Association 1.816 1 .178 N of Valid Cases 101 Total Pearson Chi-Square 53.162 a 42 .116 Likelihood Ratio 53.691 42 .107 Linear-by-Linear Association 1.477 1 .224 N of Valid Cases 174
faktor  penghasilan  tidak  memiliki  pengaruh  terhadap  intensi  generasi  milenial  untuk memilih KPR di bank syariah.
Gambar 6. Tabulasi Silang Jenis Kelamin dan Domisili Terhadap Intensi Sumber : Hasil Pengolahan Data menggunakan SPSS 21
Berdasarkan hasil pengujian  tersebut dapat diamati bahwa nilai probability pada bagian Asymptotic  Significance (2- sided )  menunjukkan  bahwa  untuk  jenis  kelamin  pria diperoleh nilai 0,924 (lebih besar dari pada 0,05) sedangkan nilai probability pada bagian Asymptotic  Significance (2- sided )  menunjukkan  bahwa  untuk  jenis  kelamin  wanita diperoleh nilai 0,998 (lebih besar dari pada 0,05). Kedua hasil tersebut mengindikasikan bahwa  baik  pada  responden  pria  maupun  wanita  H0  diterima,  yang  bermakna  bahwa faktor domisili tidak memengaruhi intensi generasi untuk memilih KPR di Bank Syariah.
Chi-Square Tests
Jenis Kelamin Value df
Asymptotic Significance (2-sided) Pria Pearson Chi-Square 7.255 b 14 .924 Likelihood Ratio 8.774 14 .845 Linear-by-Linear Association .000 1 .994 N of Valid Cases 73 Wanita  Pearson Chi-Square 3.376 c 14 .998 Likelihood Ratio 3.823 14 .996 Linear-by-Linear Association .002 1 .961 N of Valid Cases 101 Total Pearson Chi-Square 8.080 a 14 .885 Likelihood Ratio 10.507 14 .724 Linear-by-Linear Association .001 1 .972 N of Valid Cases 174
Gambar 7. Tabulasi Silang Pendapatan Per Bulan dan Domisili Terhadap Intensi Sumber : Hasil Pengolahan Data menggunakan SPSS 21
Berdasarkan hasil pengujian tersebut dapat diamati sebagai berikut :
1.  Nilai probability pada  bagian Asymptotic  Significance (2- sided )  menunjukkan  bahwa untuk pendapatan per bulan kurang dari Rp.5.000.000,- diperoleh nilai 0,437 (lebih besar dari pada 0,05).
2.  Nilai probability pada  bagian Asymptotic  Significance (2- sided )  menunjukkan  bahwa untuk  pendapatan  per  bulan  dari  Rp.5.000.000,-  hingga  Rp.15.000.000,-  diperoleh  nilai 0,856 (lebih besar dari pada 0,05).
3.  Nilai probability pada  bagian Asymptotic  Significance (2- sided )  menunjukkan  bahwa untuk pendapatan per bulan dari Rp.15.000.000,- hingga Rp.25.000.000,- diperoleh nilai 0,743 (lebih besar dari pada 0,05).
Ketiga  hasil  pengujian  tersebut  mengindikasikan  bahwa  baik  pada  tingkat pendapatan  dan  domisili  apapun  H0  diterima,  yang  bermakna  bahwa  faktor  pendapatan domisili  tidak  mempengaruhi  intensi  generasi  untuk  memilih  KPR  di  Bank  Syariah.

## Chi-Square Tests
Berapakah rata - rata pendapatan bulanan anda? Value df Asymptotic Significance (2-sided) Kurang dari Rp. 5.000.000,- Pearson Chi-Square 7.969 b 8 .437 Likelihood Ratio 4.834 8 .775 Linear-by-Linear Association 3.092 1 .079 N of Valid Cases 17 Ro 5.000.000,- sampai Rp. 15.000.000,- Pearson Chi-Square 7.808 c 13 .856 Likelihood Ratio 9.454 13 .738 Linear-by-Linear Association .338 1 .561 N of Valid Cases 127 Ro 15.000.000,- sampai Rp. 25.000.000,- Pearson Chi-Square 5.965 d 9 .743 Likelihood Ratio 4.122 9 .903 Linear-by-Linear Association .117 1 .732 N of Valid Cases 20 Lebih dari Rp. 25.000.000,- Pearson Chi-Square . e N of Valid Cases 10 Total Pearson Chi-Square 8.080 a 14 .885 Likelihood Ratio 10.507 14 .724 Linear-by-Linear Association .001 1 .972 N of Valid Cases 174
Gambar 9. Hasil Uji Validitas metode Convergent Validity dengan pendekatan AVE
Berdasarkan tabel diatas, hasil pengujian di atas tidak ada satupun variabel yang menghasilkan  nilai  AVE  di  bawah  0,5  yang  artinya  seluruh  variabel  ini  baik  dan  dapat digunakan  untuk  penelitian.  Namun  karena  masih  ada  tiga  indikator  yang  belum memenuhi  kriteria factor  loadings ,  maka  indikator  tersebut  dikeluarkan  dari  model penelitian  karena  tidak  memenuhi  persyaratan  pengujian.  Selain  itu,  dilakukan  pula modifikasi  pada  model  penelitian  yang  ada  dengan  menambahkan  kemungkinan  adanya hubungan langsung antara Service Quality, Product Choice, Islamic Debt Policy, Pricing Policy,  Institutional  Compliance  on  Maqashid dan Social  Influence sebagai  variabel independen dengan intensi sebagai variabel dependen tanpa adanya pengaruh dari attitude variabel mediasi.
Gambar 10. Hasil Uji Algoritma PLS Modifikasi

## Average Variance Extracted (AVE)
No. Variabel Hasil  Kesimpulan 1 Service Quality 0.635 Baik 2 Product Choice 0.678 Baik 3 Islamic Debt Policy 0.698 Baik 4 Pricing Policy 0.585 Baik 5 Institutional Compliance on Maqashid 0.662 Baik 6 Social Influence 0.71 Baik 7 Attitude 0.848 Baik 8 Intensi 0.792 Baik
Dikarenakan  sudah  tidak  ada  masalah  pada convergent  validity ,  maka  langkah berikutnya  yang  diuji  adalah  permasalahan  yang  terkait  dengan discriminant  validity untuk  setiap  konstruk  dengan  nilai  korelasi  antar  konstuk  dalam  model  (Henseler  et  al., 2015).  Untuk  mengukur  hal  ini,  (Wong,  2019)  menyebutkan  terdapat  dua  langkah pengujian  yaitu fornell  larcker  criterion dan/atau heterotrait-monotrait  ratio  of correlations (HTMT).  Namun    lebih  menyarankan  untuk  menggunakan  HTMT inference dibandingkan  dengan fornell  larcker  criterion .  Hal  tersebut  dilandaskan  pada  kegagalan pengujian fornell  larcker  criterion untuk  mengidentifikasi  validitas  diskriminan khususnya  untuk  kasus-kasus  besar  atau  model  penelitian  yang  menggunakan  variabel mediasi.  Karena  penelitian  ini  menggunakan attitude sebagai  variabel  mediasi,  maka diutamakan HTMTinference sebagai  pengujian  untuk  mengidentikasi Discriminant Validity .
Sebagai  langkah  awal  untuk  menjalankan  pengujian HTMT inference ,  prosedur bootstrapping dengan re-sample 5000  dijalankan  untuk  mendapatkan  nilai confidence interval (CI). Jika nilai confidence interval (CI) ditemukan kurang dari sama dengan 1.00 pada  CI  (2.5%)  maupun  pada  CI  (97.5%),  hal  tersebut  dapat  diidentifikasi  bahwa  tidak terdapat masalah pada discriminant validity .
Gambar 11. Hasil Uji Validitas metode Discriminant Validity dengan pendekatan HTMT inference Original Sample (O) Sample Mean (M) CI 2.5%  CI 97.5% Service Quality à Attitude 0.013 0.008 -0.126 0.139 Service Quality à Intensi -0.041 -0.030 -0.132 0.068 Product Choice à Attitude 0.302 0.292 0.131 0.444 Product Choice à Intensi 0.058 0.056 -0.081 0.197 Islamic Debt Policy à Attitude 0.037 0.039 -0.093 0.168 Islamic Debt Policy à Intensi 0.029 0.030 -0.087 0.139 Pricing Policy à Attitude -0.041 -0.024 -0.133 0.079 Pricing Policy à Intensi 0.023 0.027 -0.056 0.106 Institutional Compliance on Maqashid à Attitude 0.331 0.337 0.192 0.495 Institutional Compliance on Maqashid à Intensi 0.079 0.083 -0.031 0.195 Social Influence à Attitude 0.250 0.251 0.101 0.405 Social Influence à Intensi 0.103 0.099 -0.015 0.202 Attitude à Intensi 0.714 0.710 0.587 0.824
Gambar 13. Hasil Uji Reliabilitas
Gambar 13. Hasil Uji Reliabilitas menunjukkan bahwa hasil pengujian composite reliability menunjukan  seluruh  nilai  variabel  laten  memiliki  nilai cronbach’s  alpha, rho_A dan composite reliability memenuhi kriteria lolos uji reliabilitas. Dengan demikian semua konstruk dapat diterima reliabilitasnya.

## Analisis Hasil  Penelitian dan Pembahasan
Berdasarkan  hasil  pengujian  pada  pengaruh service  quality terhadap attitude memiliki  nilai  path  coefficients  0.014  yang  mendekati  nilai  +1,  nilai T-Statistic 0.196 (<1.96),  serta  nilai p-value 0.844  (>0.05),  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis pertama  (H1)  ditolak  dan service  quality berpengaruh  positif  dan  tidak  signifikan terhadap attitude . Hal tersebut dapat disimpulkan bahwa faktor service quality tidak akan memengaruhi attitude . Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh (Amin et al., 2017) yang menemukan bahwa service quality berpengaruh positif dan tidak signifikan  terhadap attitude konsumen  dalam  memilih  pembiayaan  rumah  syariah  pada konsumen di Malaysia.
Berdasarkan  hasil  pengujian  pada  pengaruh product  choice terhadap attitude memiliki  nilai  path coefficients 0.300  yang  mendekati  nilai  +1,  nilai  T-Statistic  3.918 (>1.96),  serta  nilai p-value 0.000  (<0.05),  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis pertama  (H1)  diterima  dan product  choice berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap attitude . Hal tersebut dapat disimpulkan bahwa faktor product choice akan attitude . Hasil penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Amin  et  al.,  2017)  yang menemukan  bahwa  product  choice  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  attitude konsumen dalam memilih pembiayaan Rumah Syariah pada konsumen di Malaysia.
Berdasarkan hasil pengujian pada pengaruh islamic debt policy terhadap attitude memiliki  nilai path  coefficients 0.038  yang  mendekati  nilai  +1,  nilai T-Statistic 0.612
(<1.96),  serta  nilai p-value 0.541  (>0.05),  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis pertama  (H1)  ditolak  dan islamic  debt  policy berpengaruh  positif  dan  tidak  signifikan terhadap attitude . Hal tersebut dapat disimpulkan bahwa faktor islamic debt policy tidak akan memengaruhi attitude . Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan
Variabel Cronbach's Alpha rho_A Composite Reliability Service Quality 0.865 0.913 0.919 Product Choice 0.753 0.782 0.859 Islamic Debt Policy 0.866 0.905 0.916 Pricing Policy 0.804 0.815 0.865 Institutional Compliance on Maqashid 0.744 0.741 0.855 Social Influence 0.860 0.862 0.899 Attitude 0.923 0.925 0.946 Intensi 0.887 0.894 0.922
oleh (Amin et al., 2017)yang menemukan bahwa islamic debt policy berpengaruh positif dan  tidak  signifikan  terhadap attitude konsumen  dalam  memilih  pembiayaan  Rumah Syariah pada konsumen di Malaysia.
Berdasarkan  hasil  pengujian  pada  pengaruh pricing  policy terhadap attitude memiliki  nilai path  coefficients -0,04  yang  mendekati  nilai  +1,  nilai  T-Statistic  0,724 (<1.96),  serta  nilai p-value 0,469  (>0.05),  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis pertama (H1) ditolak dan pricing policy berpengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap attitude .  Hal  tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  faktor pricing  policy tidak  akan memengaruhi attitude . Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh yang  menemukan  bahwa pricing berpengaruh  negatif  dan  signifikan  terhadap  attitude dalam menggunakan pembiayaan pribadi Islam.
Berdasarkan hasil pengujian pada pengaruh institutional compliance on maqashid terhadap attitude memiliki nilai path coefficients 0.333 yang mendekati nilai +1, nilai T- Statistic 4.378  (>1.96),  serta  nilai p-value 0.000  (<0.05),  sehingga  dapat  disimpulkan bahwa  hipotesis  pertama  (H1)  diterima  dan institutional  compliance  on  maqashid berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap attitude. Hal  tersebut  dapat  disimpulkan bahwa  faktor institutional  compliance  on  maqashid akan  memengaruhi attitude .  Hasil penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Amin.,dkk  (2019)  yang menemukan  bahwa institutional  compliance  on  maqashid berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  attitude  konsumen  dalam  memilih  pembiayaan  Rumah  Syariah  di Malaysia.
Berdasarkan  hasil  pengujian  pada  pengaruh social  influence terhadap attitude memiliki  nilai path  coefficients 0.249  yang  mendekati  nilai  +1,  nilai T-Statistic 3.141 (>1.96),  serta  nilai p-value 0.002  (<0.05),  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis pertama  (H1)  diterima  dan social  influence berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap attitude . Hal tersebut dapat disimpulkan bahwa faktor social influence akan memengaruhi attitude.  Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Amin.,dkk (2019)  yang  menemukan  bahwa  blog influence berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap attitude konsumen dalam memilih pembiayaan Rumah Syariah di Malaysia.
Berdasarkan  hasil  pengujian  pada  pengaruh attitude terhadap  intensi  memiliki nilai path  coefficients 0.856  yang  mendekati  nilai  +1,  nilai T-Statistic 35.581  (>1.96), serta  nilai p-value 0.000  (<0.05),  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis  pertama (H1)  diterima  dan attitude berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  intensi.  Hal tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  faktor attitude akan  mempengaruhi  intensi  para responden. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh  Azis., dkk (2018)  yang  menemukan  bahwa attitude berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap intensi konsumen dalam menggunakan Perbankan Syariah di Pakistan.
Berdasarkan  hasil  analisis  model  struktural  pada  penelitian  ini,  variabel  mediasi memiliki  nilai    R  square  sebesar  0,73.  Hal  ini  dapat  diinterpretasikan  bahwa  variabel Service  Quality,  Product  Choice,  Islamic  Debt  Policy,  Pricing  Policy,  Institutional Compliance on Maqashid , dan Social Influence memiliki pengaruh sebesar 55 % terhadap attitude,    yang  dijadikan  variabel  mediasi  alam  penelitian  ini,  sementara  sisa  45  % dipengaruhi oleh variabel lain di luar model yang diajukan.
Hal  ini  berarti Service  Quality,  Product  Choice,  Islamic  Debt  Policy,  Pricing Policy,  Institutional  Compliance  on  Maqashid ,  dan Social  Influence dapat  mendorong terbentuknya attitude generasi milenial untuk menggunakan KPR di bank syariah dengan tingkat  55  %.  Kemudian attitude sendiri  memiliki  pengaruh  sebesar  73  %  terhadap intensi dan sisa 27 % dipengaruhi oleh variabel lain di luar variabel yang diajukan dalam penelitian  ini.  Hal  ini  berarti attitude berperan  besar  dalam  mendorong  terbentuknya intensi atau kecenderungan generasi milenial untuk menggunakan KPR di  Bank Syariah sebesar 73 %.
Menurut (Ayuniah, 2018) , apabila hasil pengolahan data diperoleh nilai R square sebesar  0,67,  maka  hal  ini  menunjukkan  bahwa  variabel  independent  bernilai  baik terhadap  variabel  dependen,  sedangkan  jika  diperoleh  nilai R  square sebesar  0,33  maka pengaruh variabel independen terhadap variabel dependen bernilai sedang. Kemudian jika nilai R  square yang  diperoleh  adalah  0,19  atau  dibawahnya,  maka  variabel  independen memiliki  pengaruh  yang  lemah  terhadap  variabel  dependen.  Berdasarkan  hal  tersebut, dapat  disimpulkan  bahwa  model  struktural  yang  diajukan  pada  penelitian  ini  mampu memprediksi  dengan  baik  untuk  menilai  intensi  generasi  milenial  dalam  menggunakan KPR di Bank Syariah.
Berikutnya, berdasarkan hasil analisis path coefficient, variabel Service Quality, Product Choice, Islamic Debt Policy, Institutional Compliance on Maqashid, dan Social Influence memiliki  hubungan  positif  terhadap  variabel  mediasi attitude .  Hal  tersebut berarti  bahwa  adanya  perubahan  pada  kelima  variabel  ini  di  generasi  milenial  akan memiliki  pengaruh  yang  berbanding  lurus  terhadap  perubahan attitude generasi  milenial terhadap  KPR  di  bank  syariah.  Sedangkan  hasil  analisis  path  coefficient  untuk  variabel Pricing  Policy  bernilai  negatif,  yang  artinya  adanya  perubahan  kebijakan  harga  di  bank syariah belum tentu berbanding lurus dengan Attitude generasi milenial terhadap KPR di bank syariah.
Sedangkan  hasil  analisis  path  coefficient  variabel  Attitude  terhadap  variabel Intensi  memiliki  hubungan  positif.  Hal  ini  berarti  perubahan  yang  terjadi  pada  variabel Attitude berbanding lurus dengan Intensi generasi milenial terhadap KPR di bank syariah. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian terdahulu yang dilakukan oleh (Amin et al., 2017) (Amin, 2020) yang menyatakan bahwa Attitude merupakan variabel mediasi yang memiliki  pengaruh  signifikan  dengan  hubungan  positif  terhadap  intensi  menggunakan KPR di bank syariah.
Hasil  penelitian  ini  juga  menegaskan  bahwa  Attitude  adalah  variabel  mediasi yang andal (Eles & Sihombing, 2016) . Temuan ini konsisten dengan penelitian  terdahulu yang  dilakukan  oleh  yang  mengacu  pada  penelitian  yang  membuktikan  pentingnya Attitude  sebagai  faktor  mediasi  dalam  penelitian  psikologi  konsumen.  Ini  menunjukkan bahwa  efek  Service  Quality,  Product  Choice,  Islamic  Debt  Policy,  Institutional Compliance  on  Maqashid,  dan  Social  Influence  terhadap  intensi  dapat  dimediasi  oleh Attitude konsumen. Hal ini juga menunjukkan bahwa Attitude dapat digambarkan sebagai tolok ukur untuk memahami intensi generasi milenial terhadap pembiayaan KPR di bank syariah.    Kecenderungan  seseorang  untuk  mengambil  produk  pembiayaan  KPR  syariah cenderung  lebih  besar  apabila  Attitude  konsumen  yang  terbentuk  sudah  positif
dari  penelitian  ini,  diketahui  bahwa  berkaitan  dengan  Attitude,  pengetahuan  konsumen yang  cukup  akan  dapat  meningkatkan  kepercayaan  dan  keyakinan  untuk  cenderung menggunakan  produk  perbankan  syariah.  Hal  ini  meliputi  informasi  dari  sekitar  yang tidak  hanya  berasal  dari  pihak  bank  syariah  saja,  tetapi  juga  kerabat,  keluarga  dan lingkungan  konsumen.  Sehingga,  pengambilan  keputusan  konsumen  tidak  murni  hanya berasal dari dalam dirinya sendiri. Hasil penelitian ini menunjukkan pentingnya bagi bank syariah untuk dapat meningkatkan pelayanan dan pilihan produk agar bisa diterima oleh konsumen dari berbagai target segmen masyarakat. Penting pula bagi bank syariah untuk dapat menekankan bahwa produknya sudah mematuhi prinsip – prinsip syariat islam.

## Kesimpulan
Penelitian  ini  menemukan  bahwa  variabel  Product  Choice,  Institutional Compliance  on  Maqashid,  dan  Social  Influence  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  Attitude  generasi  milenial  dalam  hal  pembiayaan  kepemilikan  rumah  di  bank syariah.  Kemudian  variabel  Service  Quality  dan  Islamic  Debt  Policy  tidak  berpengaruh signifikan  terhadap  Attitude,  sedangkan variabel Pricing Policy berpengaruh negatif dan tidak  signifikan  terhadap  Attitude  generasi  milenial  dalam  hal  pembiayaan  kepemilikan rumah di bank syariah.
Hasil  penelitian  yang  dilakukan  dengan  menggunakan  Theory  Reasoned  Action (TRA)  sebagai  landasan  utama  dengan  menggunakan  variabel  independen  Service Quality, Product Choice, Islamic Debt Policy, Pricing Policy, Institutional Compliance on Maqashid,  dan  Social  Influence  menunjukkan  bahwa  variabel  sikap  (Attitude)  dapat memediasi  intensi  generasi  milenial  dalam  memilih  produk  pembiayaan  kepemilikan rumah melalui bank syariah.
Temuan  dalam  penelitian  ini  menunjukkan  pula  bahwa  tanpa  adanya  Attitude, intensi akan sulit diamati. Hal ini karena Attitude memegang peran sebesar 73 % terhadap kecenderungan atau intensi generasi milenial terhadap produk pembiayaan rumah di bank syariah.

## Bibliografi
Amin,  H.  (2020). Examining  the  influence  of  factors  critical  for  the  consumer  to  accept the  offered  Islamic  home  financing. Journal  of  Islamic  Accounting  and  Business Research , 11 (7), 1379–1402. https://doi.org/10.1108/JIABR-07-2018-0110.
Ayuniah,  Putri.  (2018).  Analisis  Pengaruh  Citra  Merek,  Kualitas  Produk,  Iklan,  dan Harga terhadap Keputusan Pembelian Produk Kosmetik Wardah (Studi Kasus pada Mahasiswi  Jurusan  Manajemen  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Gunadarma  yang Mengambil Kuliah di Kampus Depok). Jurnal Ilmiah Ekonomi Bisnis, 22(3).
Brant, K., & Castro, S. (2019). You can’t ignore millennials: Needed changes and a new way  forward  in  entitlement  research. You  Can’t  Ignore  Millennials:  Needed Changes and a New Way Forward in Entitlement Research . Christopher  Kurz,  Geng  Li,    and  D.  J.  V.  (2018).  Finance  and  Economics  Discussion Series  Divisions  of  Research  &  Statistics  and  Monetary  Affairs  Federal  Reserve Board , Washington , D . C . Credit Derivatives and Risk Management. Finance and Economics , 32 (3), 20. http://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=1750286 Dickerson,  A.  M.  (2016).  Millennials,  Affordable  Housing,  and  the  Future  of
Homeownership. Journal of Affordable Housing , 24 (3), 435–465.
Eles, Shella F., & Sihombing, Sabrina O. (2016). Determinan niat beli makanan organik: sikap  untuk  membeli  sebagai  variabel  mediasi.  MIX:  Jurnal  Ilmiah  Manajemen, 6(3), 156574.
Ghozali, I. (2016). Aplikasi Analisis Multivariate Dengan Program IBM SPSS 2 .
Henseler,  J.,  Ringle,  C.  M.,  &  Sarstedt,  M.  (2015).  A  new  criterion  for  assessing discriminant validity in variance-based structural equation modeling. Journal of the Academy  of  Marketing  Science , 43 (1),  115–135.  https://doi.org/10.1007/s11747-
014-0403-8
Hoolachan,  J.,  &  McKee,  K.  (2019).  Inter-generational  housing  inequalities:  ‘Baby Boomers’  versus  the  ‘Millennials.’ Urban Studies , 56 (1), 210–225.
https://doi.org/10.1177/0042098018775363
Ismail,  S.,  Azmi,  F.,  &  Thurasamy,  R.  (2014).  Selection  criteria  for  Islamic  home financing  in  Malaysia. International  Journal  of  Business  and  Society , 15 (1),  97– 110.
Larasati,  Niken  Febria.  (2019).  Analisis  Perilaku  Generasi  Milenial  Terhadap  Niat Menjadi Nasabah Bank Syariah. Jakarta: Fakultas ekonomi dan bisnis uin jakarta. Mirza  Astia  Amri.  (2018). Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Keputusanan  Nasabah Bank OCBC NISP Medan Dalam Pemilihan KPR Konvensional Dan Syariah . 1369 . Sugiyono. (2012). Metode Penelitian Administrasi Dilengkapi dengan Metode R&D .
Widjieanto,  Garant  Fortino.  (2020).  Analisa  Pengaruh  User  Experience  Terhadap Customer Loyalty Dengan Trust Sebagai Variabel Intervening Pada Aplikasi Digital Payment Dana. Jurnal Strategi Pemasaran, 7(1), 9.
Wong,  K.  K.  (2019). Mastering  Partial  Least  Squares  Structural  Equation  Modeling (PLS-SEM) with SmartPLS in 38 Hours .
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.