## PENGARUH PROSES PEMBERIAN KREDIT TERHADAP MINAT NASABAH PADA PT BANK MANDIRI (PERSERO)TBKKANTOR CABANG KOMPLEK TASBI MEDAN

## Pristiyono
Dosen Tetap Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi (STIE) Labuhanbatu

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui dan menganalisis proses pemberian kredit terhadap minat  nasabah  pada PT  Bank  Mandiri (Persero)Tbk  Kantor  Cabang  Tasbi  Medan. Populasi dalam  penelitian  adalah nasabah  kredit  aktif PT  Bank  Mandiri (Persero)TbkKantor  Cabang Komplek Tasbi Medanyang berjumlah 11.578 orang pada bulan April 2014.Dalam penelitian ini  ukuran  sampel  ditentukan  oleh  bentuk  uji  statistika  dengan  menggunakan  rumus Taro Yamane yang dikutip oleh Riduwan (2004), maka sampel dalam penelitian  ini adalah 99.14 responden atau dapat dibulatkan menjadi 100 orang responden. Teknik pengambilan sampel menggunakan metode accidental sampling . Teknik analisis data menggunakan m odel analisis jalur dengan software AMOS 20.0.Hasil penelitian menunjukkan bahwa v ariabel persyaratan kredit  berpengaruh  langsung  terhadap  minat  nasabah,  variabel  tingkat  bunga  kredit  tidak berpengaruh langsung terhadap minat nasabah dan variabel  jangka waktu kreditberpengaruh langsung terhadap minat nasabah.

## Kata Kunci:   Persyaratan Kredit, Tingkat Bunga Kredit, Jangka Waktu Kredit.

## Pendahuluan
Angka  pertumbuhan  kredit  di  Indonesia  setiap  tahun  semakin  meningkat,  hal  ini menandakan tingkat persaingan bisnis jasa perbankan terus semakin ketat. Persaingan tersebut dianggap hanya terjadi antar sesama bank berhasil mengembangkan produk-produk keuangan baru.  Persaingan  dan  perkembangan  yang  cukup  pesat  pada  usaha  perbankan  tersebut menjadikan  masing-masing  lembaga  perbankan  harus  berlomba  untuk  memenangkan  pasar pesaingan bisnis. Persaingan antar bank tersebut tentunya akan lebih menguntungkan nasabah karena mereka dapat memilih berbagai jasa perbankan yang ditawarkan.
Perbankan  mempunyai  peranan  menunjang  pembangunan  nasional  dalamrangka meningkatkan  pemerataan,  pertumbuhan  ekonomi  dan  stabilitas  nasional.  Dalam  Undang- Undang No. 10 tahun 1998 pasal 1 ayat (2) menyebutkanbahwa Bank Adalah Badan Usaha Yang  Menghimpun  Dana  Dari  Masyarakat  Dalam  Bentuk  Simpanan  Dan  Menyalurkan Kepada  Masyarakat  Dalam  Bentuk  Kredit  Atau  Bentuk-Bentuk  Lainnya  Dalam  Rangka Meningkatkan Taraf Hidup Rakyat Banyak .
Pemberian kredit kepada masyarakat dilakukan melalui suatu perjanjian kredit antara pemberi  (bank)  dengan  penerima  kredit  (debitur)  sehingga  terjadi  hubungan  hukum  antara keduanya. Seringkali yang ditemui dilapangan perjanjian kredit dibuat oleh pihak kreditur atau dalam hal ini adalah bank, sedangkan debitur hanya mempelajari dan memahaminya dengan baik. Namun demikian perjanjian kredit ini perlu mendapat perhatian khusus dari kedua belah pihak dikarenakan perjanjian kredit mempunyai fungsi yang sangat penting dalam pemberian, pengelolaan  dan  penatalaksanaan  kredit  tersebut  dalam  kesepakatan  yang  dilakukan  antara debitur  dengan  kreditur,  apabila  debitur  menandatangani  perjanjian  kredit  yang  dianggap mengikat kedua belah pihak dan berlaku sebagai undang-undang bagi keduanya.
Dalam menjalankan fungsi intermediasi sering kali terjadi keadaan yang tidak optimal dalam  artian  nasabah  mengeluh  sulitnya  mengakses  kredit  dan  sebaliknya  bank  mengeluh
sulitnya menyalurkan kredit, ketidakoptimalan pemberian kredit memunculkan informasi yang tidak simetris, biaya transaksi dan timbulnya risikobank (Burhanuddin, 2006).
Proses pemberian kredit yang baik dari suatu lembaga perbankan dapat mempengaruhi keputusan  nasabah,  sehingga  hal  ini  perlu  menjadi  pertimbangan  lembaga  keuangan  atau perbankan dalam menyediakan jasa kredit. Berbagai macam alasan dan tujuan nasabah untuk memperoleh  dana  pinjaman  suatu  perbankan  terutama  nasabah  yang  kesulitan  dana  dalam permodalan bisnisnya.
Kebanyakan  pelaku  bisnis/masyarakat  memutar  usahanya  dengan  mengandalkan usahanya dengan modal sendiri dan untuk menghindari tingkat bunga kredit yang tinggi jika meminjam  kepada  perbankan,  ada  pula  sebagian  kecil  yang  berusaha  menambah  modalnya dengan melakukan pinjaman ke bank atau lembaga non bank (Dahlan, 2006).
Permasalahan  yang  terjadi  dalam  pemberian  kredit  terhadap  nasabah  antara  lain bagaimana  proses  persyaratan  kredit  yang  dipenuhi  seorang  calon  nasabah,  besar  kecilnya tingkat  bunga  serta  perubahan-perubahan  tingkat  suku  bunga  tidak  stabil  suatu  lembaga keuangan dan jangka waktu pembayaran kredit yang ditawarkan kepada calon nasabah dalam perkembangannya masih menjadi masalah serius yang dihadapi antara perbankan dan nasabah.
Namun,  dalam  pelaksanaannya  proses  pemberian  kredit  secara  umum  masih diketemukannya kelemahan terutama dalam proses pemberian kredit seperti persyaratan kredit benar,  informasi  tidak  akurat  dari  pihak  manajemen,  pemberian  kredit  tidak  tepat  untuk mencegah terjadinya kredit macet, tingkat bunga yang berubah-ubah, dan pemahaman nasabah terhadap jenis kredit yang akan diambil serta masalah jangka waktu pembayaran antara kedua belah pihak masih menjadi alasan mempengaruhi minat nasabah.
Proses pemberian kredit yang baik terhadap calon nasabah pada prinsipnya adalah agar pemberian  kredit  pada  calon  nasabah  dapat  mencapai  sasaran  sekaligus  memperoleh pendapatan dan laba merupakan faktor berhasilnya kredit antara pihak bank dan calon nasabah. Untuk  mengetahui  seberapa  jauh  kemungkinan  calon  nasabah  memenuhi  kewajiban  dan mengatur  kemampuannya  dalam  melunasi  hutang  dan  bunga,  serta  sekaligus  usaha  untuk memperkecil resiko yang timbul dari pemberian kredit.
Artikel  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  dan  menganalisis  proses  pemberian  kredit terhadap minat nasabah pada PT Bank Mandiri (Persero)TbkKantor Cabang Tasbi Medan.

## Kajian Pustaka Penelitian Terdahulu
Amanina  (2011)  melakukan  penelitian  langsung  dengan  judul  “Evaluasi  Terhadap Sistem Pengendalian Intern Pada Proses Pemberian Kredi Mikro” Studi kasus pada PT Bank Mandiri tbk Cabang Majapahit Semarang. Metode analisis data yang digunakan adalah analisis penerapan sistem pengendalian intern pada proses pemberian kredit dan analisis keefektifitas pengendalian  intern  pemberian  kredit  mikro.  Hasil  penelitian  ini  berkesimpulan  bahwa  PT Bank Mandiri Cabang Majapahit Semarang telah memenuhi unsur lingkungan pengendalian internal  dengan  adanya  pembagian  wewenang  dan  tanggung  jawab  yang  jelas,  unsur penaksiran  resiko  dimudahkan  dengan  adanya  Loan  Origination  System  (LOS)  den  Micro Banking Scoring System (MBSS)  yang dapat mengelola data dengan baik sehingga kualitas kredit  yang  diterima  dapat  dipertanggungjawabkan  serta  unsur  informasi  dan  komunikasi berjalan dengan baik. Namun, banyaknya aplikasi kredit yang diterima oleh PT Bank Manidri Cabang Majapahit Semarang tidak diimbangi dengan jumlah karyawan yang mencukupi pada posisi Mikro Kredit Analis (MKA), sehingga proses analisis kredit cenderung lama dan tidak sesuai  dengan  ketentuan.  Oleh  karena  itu,  keseimbangan  antara  sumber  daya  manusia  yang kompeten dengan teknologi yang sesuai akan memaksimalkan kinerja perusahaan.
Miradewi (2014) melakukan penelitian dengan judul “Evaluasi Sistem Pengendalian Intern  Pemberian  Kredit  pada  PT  Bank Pembangunan  Daerah  Bali  Kantor  Cabang  Seririt”.
Hasil  dari  penelitian  tersebut  menunjukkan  bahwa  sistem  pengendalian  intern  PT.  Bank Pembangunan  Daerah  Bali  Kantor  Cabang  Seririt  sudah  baik  dan  dikategorikan  memadai. Adanya  pemisahan  tugas  dan  tanggungjawab  dalam  struktur  organisasinya,  sistem  otorisasi dan prosedur pencatatan yang baik, serta praktik yang sehat dalam melaksanakan fungsi tiap unit  organisasi.  Hasil  pengujian  menunjukkan  bahwa  sistem  pengendalian  intern  pemberian kredit pada PT. Bank Pembangunan Daerah Bali Kantor Cabang Seririt efektif dan diharapkan lebih  memaksimalkan  lagi  penerapan  sistem  pengendalian  intern  dengan  cara  melakukan pemeriksaaan dan pemantauan terhadap proses pemberian kredit sesering mungkin, sehingga jika terjadi masalah dapat diketahui sejak dini.

## Minat Nasabah
Minat  pada  hakekatnya  adalah  penerimaan  hubungan  antara  diri  sendiri      dengan sesuatu di luar dirinya, semakin  kuat atau semakin dekat hubungan   tersebut maka semakin besar minatnya”. Minat adalah pemusatan perhatian yang   tidak sengaja  yang terlahir  dengan penuh kemauan dan tergantung dari bakat dan lingkungan. Minat adalah kecenderungan yang relatif  menetap  sebagai  bagian  diri  seseorang,  untuk  tertarik  dan  menekuni  bidang-bidang tertentu.  Minat  juga  merupakan  suatu  kecenderungan  subjek  yang  menetap  untuk  merasa tertarik  pada  bidang  studi  tertentu  dan  merasa  senang  untuk  mempelajari    materi    itu.  Dari berbagai pendapat tersebut dapat ditemukan  adanya beberapa unsur pokok dalam pengertian minat, yaitu adanya perhatian, daya dorong tiap-tiap individu dan kesenangan.
Pasar  nasabah  terdiri  dari  semua  individu  dan  rumah  tangga  yang  membeli  atau memperoleh barang dan jasa untuk konsumsi pribadi. Nasabah sangat beranekaragam menurut usia, pendapatan, tingkat pendidikan, pola perpindahan tempat dan selera. Adalah bermanfaat bagi  para  pemasar  untuk  membeda-bedakan  kelompok  nasabah  yang  memang  berbeda  dan mengembangkan produk dan jasa yang disesuaikan dengan kebutuhan nasabah  itu. Menurut tujuan  pembeliannya,  konsumen/nasabahdapat  dikelompokkan  menjadi  konsumen/nasabah akhir (individual) yaitu yang terdiri atas individu dan rumah tangga yang tujuan pembeliannya adalah untuk memenuhi kebutuhan sendiri atau untuk dikonsumsi.

## Bank Sebagai Lembaga Intermediasi
Berdasarkan  Undang-Undang  RI  No.  7  Tahun  1992  tentang  Perbankan  sebagaimana telah diubah dengan Undang- Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan Pasal 3 antara lain : ”Fungsi utama perbankan indonesia adalah sebagai penghimpun dan penyalur kepada masyarakat.”
Menurut Bank Indonesia Tahun 2001, fungsi dunia perbankan dikenal sebagai lembaga intermediasi  atau  juga  disebut  lembaga financial  internediary yang  menyalurkan  dana  dari masyarakat  yang  surplus  dana  (penyimpan)  kepada  masyarakat  yang  kekurangan  dana (peminjam).  Bank  merupakan  lembaga  kerpercayaan  yang  dipercaya  masyarakat  untuk menyimpan dan mengelola dananya, sehingga setiap rupiah  yang disimpan masyarakat harus mampu  dikembalikan,  setiap  masayarakat  memerlukannya  ditambah  dengan  bunga  sesuai dengan diperjanjikan. Disisi lain bank harus menyakini bahwa setiap rupiah yang dipinjamkan dapat diterima kembali sesuai dengan waktu yang disepakati ditambah dengan bunga sesuai yang diperjanjikan.

## Pemahaman Tentang Kredit
Kata kredit berasal dari bahasa latin credere yang berarti percaya atau to believe atau to trust sehingga  yang  dimaksud  kredit  adalah  berarti  memberikan  nilai  ekonomi  kepada seseorang atau badan usaha berlandaskan kepercayaan (Muljono, 2001). Sedangkan menurut Undang-Undang No. Tahun 1998 Pengertian Kredit adalah : “Penyediaan uang atau yang dapat
dipersamakan  dengan  itu  berlandaskan  perjanjian  pinjam-meminjam  (perjanjian  kredit)  dan kewajiban peminjam (nasabah) untuk melunasi pinjamannya setelah jangka waktu yang telah ditentukan dengan penyaluran bunga, imbalan atau pembagian hasil keuntungan”.
Sehingga dari pengertian tersebut terkandung unsur-unsur yaitu :
a. Waktu yang menyatakan bahwa terdapat jarak antara persetujuan penyaluran kredit sampain dengan kredit lunas
b. Kepercayaan  yang  melandasi  penyaluran  kredit  oleh  phak  kreditur  kepada  nasabah  yang akan mengembalikan sesuai kesepakatan yang disetujui oleh kedua pihak.
c. Adanya  penyerahan  bahwa  pihak  kreditur  menyerahkan  kepada  nasabah  sejumlah  nilai ekonomi yang harus dikembalikan setelah jatuh tempo
d. Adanya  resiko  yang  mungkin  timbul  sehubungan  dengan  adanya  jarak  waktu antara  saat memberikan dan pelunasan
e. Adanya perjanjian antara kreditur dan nasabah
f. Prestasi  bahwa  setiap  kesepakatan  terjadi  antara  bank  dan  nasabahnya  mengenai  suatu penyaluran kredit, maka pada saat itu pula akan terjadi suatu prestasi dan kontraprestasi.

## Proses dan Prosedur Penyaluran Program Kredit
Seiring  dengan  semakin  pesatnya  persaingan  usaha  bank  dalam  penyaluran  kredit, sehingga bank dituntut untuk lebih kreatif dalam menciptakan produk kredit yang disesuaikan dengan perkembangan dan kondisi kebutuhan masyarakat. Dengan beragamnya produk kredit ini, masyarakat konsumen mempunyai banyak kesempatan untuk memilih produk yang sesuai dengan kebutuhannya. Sehingga dengan demikian aktivitas perekonomian dalam masyarakat pun meningkat, yang juga akan mendorong peningkatan kinerja perbankan melakukan analisa berdasarkan 5 of credit yaitu Character, Capacity, Capital Condition dan Collateral.
a. Character adalah  keadaan  watak  dan  sifat  cari  calon  peminjam  baik  dalam  kehidupan pribadi maupun dalam lingkungan usaha. Penilaian character merupakan penilian terhadap kejujuran, ketulusan, ketajaman berfikir, logis, kepatuhan akan janji, kesehatan, kebiasaan, berani  dengan  /tanpa  perhitungan  risiko,  suka/  tidak  suka  berjudi,  kecakapan  dalam mengelola usaha dan kemauan untuk membayar kembali hutang-hutangnya.
b. Capacity adalah  kemampuan  yang  dimiliki  calon  nasabah  untuk  membuat  rencana  dan mewujudkan rencana itu menjadi kenyataan, termasuk dalam menjalankan usahanya guna memperoleh laba yang diharapkan, penelitian berkisar antara lain kemampuan dalam bidang manajemen, keuangan, pemasaran, tehnis.
c. Capital (modal)  adalah  dana  yang  dimiliki  calon  nasabah  untuk  menjalankan  dan memelihara  kelangsungan  usahanya,  tujuan  penilaian  untuk  mengetahui  permodalan, sumber-sumber dana/modal dan penggunaannya
d. Condition adalah  keadaan  sosial  ekonomi  suatu  saat  yang  dapat  mempengaruhi  maju mundurnya usaha calon peminjam, penilaian untuk mengetahui sampai sejauh mana kondisi ekonomi  itu  berpengaruh  terhadap  kegiatan  usaha  calon  peminjam  dan  bagaimana  calon peminjam tersebut mengatasinya atau mengantisipasinya sehingga usahanya tetap hidup dan berkembang.
e. Collateral adalah barang-barang yang diserahkan calon nasabah sebagai jaminan terhadap kupedes yang akan diterimanya, tujuan penilaian adalah untuk mengetahui sampai sejauh mana risiko tidak terpenenuhinya kewajiban finansial kepada bank yang dapat tertutup oleh nilai barang jaminan yang diserahkan calon peminjam, penilaian terhadap barang jaminan meliputi jenis atau macam barang, nilai barang, lokasinya, bukti pemilikannya atau status hukumnya.  Jaminan  dapat  berupa  jaminan  kebendaan  seperti  tanah  dan  bangunan  atau benda bergerak seperti tanda bukti kepemilikan kendaraan bermotor dan sebagainya, nilai jaminan dapat menutup pokok dan bunga pinjaman.

## Tingkat Bunga
Menurut Kasmir, (2002:121) suku bunga bank dapat diartikan sebagai balas jasa yang diberikan oleh bank yang berdasarkan prinsip konvesional kepada nasabah yang membeli atau menjual produknya.Sukirno (2006:375) menyatakan suku bunga adalah bunga yang dinyatakan sebagai  persentasi  dari  modal.Suku  bunga  mempunyai  beberapa  fungsi  atau  peran  penting dalam perekonomian, yaitu :
a. Membantu mengalirkan tabungan berjalan ke arah investasi guna mendukung pertumbuhan perekonomian.
b. Mendistribusikan  jumlah  kredit  yang  tersedia,  pada  umumnya  memberikan  dana  kredit kepada proyek investasi yang menjanjikan hasil tertinggi.
c. Menyeimbangkan jumlah uang beredar dengan permintaan akan uang dari suatu negara.
d. Merupakan alat penting menyangkut kebijakan pemerintah melalui pengaruhnya terhadap jumlah tabungan dan investasi.

## Jangka Waktu Kredit
Setiap  kredit  yang  diberikan  memiliki  jangka  waktu  tertentu,  jangka  waktu  ini mencakup  masa  pengambilan  kredit  yang  jelas  disepakati.  Jangka  waktu  tersebut  bisa berbentuk  jangka  pendek,  jangka  menengah,  atau  jangka  panjang  (Totok  dan  Sigit,  2006), sebagai berikut :
a. Kredit  jangka  pendek,  kredit  yang  memiliki  jangka  waktu  pengembalian  ≤  1  tahun  yang digunakan untuk modal kerja.
b. Kredit jangka menengah, jangka waktu kredit antara 1 tahun sampai 3 tahun yang digunakan untuk investasi.
c. Kredit jangka panjang, kredit yang memiliki jangka waktu pengembalian lebih dari 3 tahun.

## Kerangka Konseptual
Pemberian    kredit  yang  tepat  pada  sasaran  dan  kesepakatan  yang  telah  dicapai  baik mengenai  persyaratan  kredit,  tingkat  bunga  kredit  yang  disepakati  dan  jangka  waktu pembayaran  kredit  akan  meningkatkan  aktivitas  usaha  kecil  yang  selanjutnya  akan meningkatkan pendapatan usaha kecil, yang berarti bahwa usaha kecil tersebut berkembang. Hubungan tersebut dapat digambarkan dalam skema kerangka pemikiran sebagai berikut:
Sumber : Data Diolah, (Tahun 2014)

## Gambar 1. Kerangka Konseptual Hipotesis Penelitian
H1 : Persyaratan kredit berpengaruh pengaruh positif dan signifikan terhadap minat nasabah. H2 : Tingkat suku bunga berpengaruh pengaruh positif dan signifikan terhadap minat nasabah. H3 : Jangka waktu kredit berpengaruh pengaruh positif dan signifikan terhadap minat nasabah.

## Metode Penelitian Jenis Penelitian
Pendekatan  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  pendekatan kuantitatif,  jenis  penelitiannya  adalah  survei  sedangkan  metodenya  deskriptif  analitis.  Data yang dikumpulkan melalui wawancara dan pengisian angket. Melalui penelitian ini diharapkan dapat  diketahui  pengaruh  proses  pemberian  kredit  terhadap  minat  nasabah PT  Bank Mandiri (Persero)TbkKantor Cabang Tasbi Medan.

## Populasi dan Teknik Pengambilan Sampel
Populasi  adalah  kelompok  elemen  yang  lengkap,  yang  biasanya  berupa  orang,  objek, transaksi atau kejadian dimana kita tertarik untuk mempelajari atau menjadi objek penelitian (Mudrajat,  2003).  Populasi  dalam  penelitian  adalah nasabah  kredit  aktif PT  Bank Mandiri (Persero)TbkKantor  Cabang  Komplek  Tasbi  Medanyang  berjumlah  11.578  orang pada bulan April 2014.Dalam penelitian ini ukuran sampel ditentukan oleh bentuk uji statistika dengan  menggunakan  rumus Taro  Yamane  yang dikutip  oleh  Riduwan  (2004),  digunakan untuk jumlah responden penelitian yang  akan dijadikan sampel dalam penelitian ini sebagai berikut :
n = 1 2 + Nd N
Dimana : n
= Jumlah sampel N = Jumlah populasi yang diketahui
d = Presisi yang ditetapkan
n =
1 1 . 0 . 578 . 11 578 . 11
2 + n = 78 . 116 578 . 11 =  99.14
Maka sampel dalam penelitian ini adalah 99.14 responden atau dapat dibulatkan menjadi 100 orang responden.Teknik pengambilan sampel menggunakan metode accidental sampling , yaitu pengambilan  sampel  berdasarkan  kebetulan  yaitu  siapa  saja  yang  secara  kebetulan  bertemu dengan peneliti dapat digunakan sebagai sampel, bila dipandang orang yang kebetulan ditemui itu cocok sebagai sumber data.

## Hasil Penelitian
Sebagai  tahap  awal  dari  metode  analisis  jalur  ( Path  Analysis ),  maka  dibuat  terlebih dahulu diagram jalur. Dari hasil pengolahan data dengan program AMOS diperoleh diagram jalur disertai koefisien jalur sebagai berikut:
Sumber : Data Diolah, (Tahun 2014)
Gambar 2. Hasil Analisis Jalur Tabel 1. Regression Weights
Estimate S.E. C.R. P Y  <---  X1  ,618 ,089  6,981  *** Y  <---  X2  ,062 ,082  ,760 ,447 Y  <---  X3  ,328 ,075  4,359  ***
Sumber : Data Diolah, (Tahun 2014)

## Pembahasan
Pembahasan Hasil Penelitian
Berdasarkan pengujian hipotesis penelitian di atas, maka dapat dilakukan pembahasan secara rinci terkait hasil penelitianberdasarkan teoritis dan justifikasi teori sebagai berikut :
1) Berdasarkan  hasil  diperoleh  nilai  koefisien  jalur  variabel  persyaratan  kredit  (X 1 )  sebesar 0,618  dengan  tingkat  probabilitas  sebesar  0,000.  Sedangkan critical  ratio (CR)  sebesar 6,981>  1,96  dan  nilai  signifikansi  0,000  <  0,05  maka  dapat  diartikan  bahwa  persyaratan kredit  berpengaruh  langsungterhadap  minat  nasabah.  Oleh  karena  itu  hipotesis  pertama diterima.  Hal  ini  berarti  proses  pemberian  kredit  dilakukan  sesuai  dengan  prosedur  dan ketentuan serta tata cara dalam pemberian kredit, persyaratan kredit. Kegiatan dalam proses persyaratan kredit tersebut memiliki kekhususan tersendiri, yaitu menawarkan kredit kepada calon nasabah melalui persyaratan tersebut memiliki resiko artinya Bank memiliki prinsip kehati-hatian  dalam  memberikan  kredit  didalam  proses  pelaksanaan  pemberian  kredit dengan  memberikan  persyaratan  mudah  dan  cepat  terhadap  nasabah.  Antara  proses pemberian kredit tersebut memiliki hubungan yang sangat erat dengan pelayanan, yaitu bila pelayanan  ditingkatkan  maka  hal  tersebut  akan  meningkatkan  resiko  juga.  Terjadinya hubungan tersebut memang suatu yang pasti terjadi dan tidak dapat dihindarkan. Misal, bank dalam  menghadapi  persaingan  berusaha  meningkatkan  pelayanan  yang  diberikan  agar produk  yang  ditawarkan  tersebut  terkesan  mudah  dijual  atau  lebih  menarik  minat nasabah.Akan  tetapi  bila  persyaratan  dipermudah  sebagai  bentuk  peningkatan  pelayanan kepada nasabah atau masyarakat, maka sebenarnya sejak saat itu pula tingkat resiko yang harus  diterima  oleh  bank  menjadi  lebih  tinggi.  Begitu  pula  sebaliknya,  apabila  perhatian terhadap resiko lebih diutamakan, maka pelayanan  yang dapat diberikan akan berkurang, sehingga produk yang ditawarkan akan menjadi lebih sulit untuk dipasarkan.
2) Berdasarkan hasil diperoleh nilai koefisien jalur variabel tingkat bunga kredit (X 2 ) sebesar 0,062  dengan  tingkat  probabilitas  sebesar  0,447.  Sedangkan critical  ratio (CR)  sebesar 0,760< 1,96 dan nilai signifikansi 0,447> 0,05 maka dapat diartikan bahwa tingkat bunga kredit  tidak  berpengaruh  langsungterhadap  minat  nasabah.  Oleh  karena  itu  hipotesis pertama  ditolak.  Tingkat  bunga  kredit  memiliki  pengaruh  yang  tidak  dapat  dihindarkan dalam  proses  transaksi  kredit,  faktor  tingkat  bunga  kredit  atau  suku  bunga  yang  sesuai dengan kemampuan nasabah untuk memenuhi kewajibannya menggambarkan bahwa ada kaitan  yang  erat  antara  minat  nasabah  dalam  pengambilan  keputusan  kredit  dipengaruhi suatu  bunga.  Semakin  rendahnya  tingkat  suatu  bunga  suatu  lembaga  perbankan  akan menarik perhatian dan nasabah akan mempertimbangkan bahwa kredit dengan bunga rendah mampu meningkatkan minat masyarakat memilih kebutuhan kreditnya. Manajemen sebuah bank dituntut kecepatan dan ketepatan dalam merespon apa yang dibutuhkan masyarakat saat ini. Sebagai perusahaan jasa, perusahaan perbankan harus berorientasi pada perubahan- perubahan  yang  terjadi  pada  konsumen.  Perusahaan,  khususnya  perusahaan  besar,  pada umumnya melakukan riset dengan cermat tentang minat nasabah.
3) Berdasarkan hasil diperoleh nilai koefisien jalur variabel jangka waktu kredit(X 3 ) sebesar 0,328  dengan  tingkat  probabilitas  sebesar  0,000.  Sedangkan critical  ratio (CR)  sebesar 4,359> 1,96 dan nilai signifikansi 0,000 < 0,05 maka dapat diartikan bahwa jangka waktu kreditberpengaruh  langsungterhadap  minat  nasabah.Oleh  karena  itu  hipotesis  pertama diterima,  jangka  waktu  kredit  memiliki  pengaruh  lebih  dominan  dibandingkan  variabel lainnya  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  jangka  waktu  kredit  seorang  nasabah  sangat menentukan  putusan  akhir  minat  nasabah  untuk  melanjutkan  proses  pemberian  kredit berjalan  lancar  dan  mencapai  kesepakatan  adalah  mengenai  jatuh  tempo  dari  kredit  itu sendiri. Saat ini lembaga keuangan perbankan berusaha menerapkan perubahan sistem atau kebijakan  terhadap  produk  kreditnya  dengan  memberikan  banyak  pilihan  jangka  waktu kredit sesuai dengan kemampuan calon nasabah. Semakin panjang jangka waktu pinjaman, maka  akan  semakin  tinggi  bunganya,  hal  ini  disebabkan  besarnya  kemungkinan  resiko dimasa mendatang. Demikian pula sebaliknya jika pinjaman berjangka pendek, maka bunga relatif lebih rendah. Dapat disimpulkan bahwa antara pihak perbankan lembaga keuangan dengan calon nasabah/masyarakat dalam proses pemberian kredit harus memperhatikan dan memahami hak dan kewajiban dalam melakukan transaksi kredit.

## Kesimpulan
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan, selanjutnya ditarik kesimpulan sebagai berikut :
1. Variabel persyaratan kredit berpengaruh langsungterhadap minat nasabah.
2. Variabel tingkat bunga kredit tidak berpengaruh langsungterhadap minat nasabah.
3. Variabel jangka waktu kreditberpengaruh langsungterhadap minat nasabah.

## Saran
Adapun saran-saran pada penelitian sebagai berikut :
1. Manajemen  perbankan  perlu  memperhatikan  persyaratan  kredit  yang  akan  ditawarkan kepada  nasabah  dengan  mengusulkan  untuk  meninjau  kembali  persyaratan  kredit  yang selama ini diterapkan misalnya memberikan penjelasan kepada debitur seperti kemudahan persyaratan kredit, proses yang cepat dan data-data yang harus dilengkapi selanjutnya.
2. Manajemen perbankan juga perlu memperhatikan tingkat bunga kredit bank pesaing dengan mengusulkan  ke  kantor  pusat  meninjau  tingkat  bunga  kredit  agar  disesuaikan  dengan kemampuan calon debitur.
3. Manajemen  perbankan  sebaiknya  melakukan  terobosan-terobasan  seperti  :  perbaikan informasi kredit, menganalisis data nasabah, pendekatan kepada masyarakat melalui event- event kerjasama, ikut kampanye kredit dengan kerjasama pemerintah, koperasi dan pihak swasta  sebagai  peningkatan  dibagian  informasi  untuk  menjelaskan  produk-produk  kredit dan persyaratan tentang proses pemberian kredit, informasi bunga kredit dan jangka waktu kredit  serta  infromasi  yang  berhubungan  kebijakan  kredit  melalui  spanduk-spanduk  atau brosur untuk mempermudah masyarakat memperoleh informasi kredit.

## Daftar Pustaka
Undang-Undang No. 10 tahun 1998 tentang Perbankan pasal 1 ayat (2). Undang-Undang RI No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan Undang- Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan Pasal 3 Bank Indonesia. 2001, Peraturan Bank Indonesia No. 3/21/PBI tahun 2001 Tentang Kewajiban
Penyediaan Modal Minimum Bank Umum. Bank Indonesia.
Amanina. 2011. Evaluasi Terhadap Sistem Pengendalian Intern Pada Proses Pemberian Kredi Mikro” Studi kasus pada PT Bank Mandiri tbk Cabang Majapahit Semarang.Skripsi Program  Sarjana  (SI)  pada  Program  Sarjana  Ekstensi  Fakultas  Ekonomi  Universitas Diponegoro.
Burhanuddin,  Abdullah.  2006.  Jalan  Menuju  Stabilitas,  Mencapai  Pembangunan  Ekonomi Berkelanjutan, Jakarta, LP3ES, Cetakan Kedua.
Dahlan, Siamat. 2001. Manajemen Lembaga Keuangan, Penerbit Salemba Empat, Jakarta. Kasmir. 2002.  Bank dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya. Edisi Revisi 2002. Jakarta:  PT. Raja Grafindo Persada.
Miradewi. Dkk. 2014. Evaluasi Sistem Pengendalian Intern Pemberian Kredit pada PT Bank Pembangunan  Daerah  Bali  Kantor  Cabang  Seririt.  e-Journal  S1  Ak  Universitas Pendidikan Ganesha Jurusan Akuntansi Program S1 (Volume: 2 No: 1 Tahun 2014).
Mudrajad, Kuncoro. 2003. Metode Riset untuk Bisnis & Ekonomi, Jakarta, Erlangga Muljono, Teguh Pujo. 2001, Manajemen Perkreditan Bagi Bank Komersiil, Yogjakarta, BPFE, Edisi Keempat, Cetakan Pertama.
Riduwan, 2004. Metode Dan Teknik Menyusun Tesis. Penerbit Alfabeta Bandung. Sukirno, Sadono. 2000. Makroekonomi Modern. Jakarta : PT. Raja Grafindo Persada Totok  Budisantoso,  Triandaru  Sigit.  2006.  Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lain.  Jakarta  :
Salemba Empat.