## Jurnal Manajemen Dakwah
Volume XII, Nomor 2, 2024, 248-268 Prodi Manajmen Dakwah Fakultas Dakwah dan Ilmu Komunikasi, UIN Syarif Hidayatullah Jakarta http://journal.uinjkt.ac.id/index.php/jmd p-ISSN: 2338-3992, e-ISSN:2797-9849
PROGRAM PINJAMAN MODAL TANPA RIBA YAYASAN BAITUL MALL PLN DI LERENG MERAPI MERBABU
Suryanto 1 Urip Budiarto 2 Abdu Rahman Wijaya 3
123 Islamic Economics and Finance Universitas Trisakti, Jakarta
Email : qishoshulhaq07@gmail.com: ubudiarto67@gmail.com

## ABSTRAK
Orang yang tidak  memiliki  modal  dan aset sangat  mengharapkan pinjaman tanpa  bunga.  Namun,  hampir  tidak  mungkin  lembaga  keuangan  mengucurkan pinjaman tanpa bunga. Mereka akhirnya menjadi terjerat dalam pinjaman lintah darat untuk mendapatkan sebuah modal pinjaman yang mana hal itu menyebabkan mereka hidup  di  dalam  riba  selama  bertahun-tahun.  Inilah  latar  belakang Yayasan  Baitul Maal (YBM) PLN hadir di tengah-tengah masyarakat melalui Pesantren Masyarakat Merapi  Merbabu  dengan  meluncurkan Program  Pemberdayaan  Ekonomi  Umat (PPEU)  dengan  bentuk  berupa  pinjaman  modal  pertanian  tanpa  riba.  Tujuan  dari penelitian  ini  adalah  untuk  menentukan  dan  menilai  dampak  dari  Program Pemberdayaan  Ekonomi  Umat.  Penelitian  ini  menggunakan  metode  kuantitatif melalui pengisian kuisioner oleh 83 penerima manfaat dan metode kualitatif melalui wawancara  dan Focuss  Grup  Discusions (FGD).  Dampak  dari  program  dievaluasi dengan  ukuran Sustainable  Livelihood  Impact  Assessment (SLIA)  dan Most Significant Change (MSC). Hasil dari penelitian  ini  menunjukkan bahwa penerima manfaat  merasa  sangat  puas  dengan  program  “ Pinjaman  ModalTanpa  Riba " dengan rata-rata skor penerimaan 86%. Sementara itu, hasil evaluasi berdasarkan  5 aspek  SLIA  adalah  sebagai  berikut:  Aspek  ekonomi  meningkat  sebesar  0.5,  aspek sosial meningkat  sebesar  0.6,  aspek  dakwah  naik  sebesar  2.0,  aspek  spiritual  naik sebesar  1.4,  dan  aspek  sumber  daya  manusia  meningkat  sebesar  0,8.  Hasil  dari penelitian  ini  diharapkan  dapat  menjadi  rekomendasi  bagi  para  pemangku kepentingan  terkait  dalam  rangka  untuk  mengoptimalkan  program  peningkatan ekonomi masyarakat.
Kata Kunci: program pemberdayaan ekonomi, pinjaman modal, baitul maal

## ABSTRACT
People  who  do  not  have  capital  and  assets  really  hope  for  interest-free  loans. However,  it  is  almost impossible  for  financial  institutions  to  disburse interest-free loans. They eventually became entangled in loan sharks to obtain loan capital, which caused them to live in usury for years. This is the background to the PLN Baitul Maal
(YBM)  Foundation  being  present  in  the  community  through  the  Merapi  Merbabu Community  Islamic  Boarding  School  by  launching  the  People's  Economic Empowerment Program (PPEU) in the form of usury-free agricultural capital loans. The  aim  of  this  research  is  to  determine  and  assess  the  impact  of  the  Community Economic  Empowerment  Program.  This  research  uses  quantitative  methods  by filling  out  questionnaires  by  83  beneficiaries  and  qualitative  methods  through interviews  and  Focus  Group  Discussions  (FGD).  The  impact  of  the  program  is evaluated  using  the  Sustainable  Livelihood  Impact  Assessment  (SLIA)  and  Most Significant  Change  (MSC)  measures.  The  results  of  this  research  show  that  the beneficiaries  are  very  satisfied  with  the  "Capital  Loans  Without  Usury"  program with an average acceptance score of 86%. Meanwhile, the evaluation results based on  the  5  SLIA  aspects  are  as  follows:  Economic  aspects  increased  by  0.5,  social aspects increased by 0.5 0.6, the da'wah aspect increased by 2.0, the spiritual aspect increased by 1.4, and the human resources aspect increased by 0.8. It is hoped that the results of this research can become recommendations for relevant stakeholders in order to optimize community economic improvement programs.

## Keywords: Economic Empowerment Program, Capital loan, Baitul Maal

## PENDAHULUAN
Indonesia  merupakan  salah  satu  wilayah  pusat  bencana  karena  letak geografisnya yang berada di tempat pertemuan lempeng dunia yaitu lempeng Benua Asia, Benua Australia, Samudera Hindia, dan Samudera Pasifik. Pada bagian  selatan  dan  timur  Indonesia  terdapat  gugusan  vulkanik  yang memanjang  dari  Sumatera  -  Jawa  -  Nusa  Tenggara  -  Sulawesi  berupa pegunungan vulkanik tua dan dataran rendah yang sebagian didominasi oleh rawa-rawa (BNPB, 2011).
Salah satu bencana besar yang melanda Indonesia tahun 2010 adalah letusan Gunung Merapi. Bencana ini menyebabkan perekonomian masyarakat terpuruk. Padahal, masyarakat yang tinggal di sekitar lereng Merapi Merbabu pada  umumnya  adalah  masyarakat  yang  hidup  di  bawah  garis  kemiskinan. Mereka sangat bergantung pada kegiatan pertanian sayur mayur. Bencana ini menyisakan  kisah  duka  yang  mendalam  bagi  masyarakat  yang  tinggal  di daerah  terdampak  bencana,  khususnya  di  lereng  Gunung  Merapi  Merbabu.
Tidak hanya karena kehilangan anggota keluarga serta trauma pasca bencana, tetapi  juga  karena  mereka  kehilangan  harta  benda  dan  pekerjaan  mereka terutama  sektor  pertanian  yang  merupakan  mata  pencaharian  utama masyarakat di sana.
Di sisi lain, dampak letusan Gunung Merapi membuat lahan pertanian menjadi semakin subur. Sehingga setelah bencana masyarakat ingin kembali mendapatkan  penghidupan  dengan  mulai  mengolah  lahan  pertanian  yang
mereka miliki. Namun hal tersebut terkendala oleh keterbatasan modal.  Hal ini menyebabkan masyarakat membutuhkan bantuan permodalan. Sayangnya, akses masyarakat terhadap perbankan di Indonesia masih sangat rendah. Data Bank  Dunia  (2009)  terkait  akses  masyarakat  terhadap  layanan  keuangan  di Indonesia menyebutkan bahwa terdapat 40 persen masyarakat Indonesia yang tidak dapat mengakses layanan kredit dari penyedia  jasa  keuangan  dan  hanya  sekitar  20  persen  penduduk  Indonesia yang  kemudian mendapatkan pinjaman dari bank.
Data ini semakin memperkuat premis bahwa bank tidak dapat diakses oleh  masyarakat  miskin.  Bank  dan  lembaga  keuangan  mikro  adalah  entitas komersial hanya berorientasi pada keuntungan. Demi menjaga keamanan dan kesinambungan keuangan, bank  hanya  memilih calon  nasabah  yang  mampu mengembalikan  uang  dan  mampu  menghasilkan  pendapatan  bagi  bank. Padahal  bank  adalah  motor  penggerak  perekonomian  masyarakat  melalui pemberian  pinjaman  usaha.  Tujuan  suci  bank  memudar,  ketika  industri perbankan  membengkak.  Pemahaman  ekonomi  yang  berorientasi  pada pertumbuhan,  memaksa  bank  untuk  berorientasi  hanya  pada  keuntungan. Dampaknya, Bank Cenderung selektif dalam menyalurkan kredit.
Adanya  sistem  selektivitas  yang  ketat  dalam  menyalurkan  kredit perbankan telah  menyebabkan usaha  mikro /  masyarakat miskin tidak dapat dilayani.  Pada  saat  yang  sama  mereka  juga  tidak  memiliki  aset  yang  bisa dijadikan jaminan. Karena tidak memenuhi kelayakan, sulit bagi mereka untuk dapat mengakses kredit perbankan. Masyarakat tanpa keamanan  finansial ini berasal dari kalangan ekonomi kelas bawah. Mereka tinggal di pedesaan atau hidup  di  kantong-kantong  kemiskinan  perkotaan. Dampak  semua  ini  adalah banyaknya  orang  yang  terjebak  pada  pinjaman  rentenir  dengan  bunga  yang sangat tinggi.
Alih-alih  untuk  membantu,  pinjaman-pinjaman  tersebut  sebenarnya malah  memperburuk  kondisi  ekonomi  masyarakat.  Dalam  data  survei  Bank Dunia yang dikemukakan di atas juga menampilkan bahwa sekitar 40 persen masyarakat miskin terpaksa mengakses layanan keuangan informal dan semi formal, termasuk bank keliling atau rentenir (Juwaini dalam Satrio & Yuni, 2014).
Bagi masyarakat yang tidak memiliki modal dan aset, pinjaman tanpa bunga sangat diharapkan. Namun, hampir tidak mungkin lembaga keuangan mengucurkan  pinjaman  tanpa  bunga.  Meskipun  praktek  semacam  itu  masih diperlukan di suatu negara yang  mayoritas penghuninya dari para penduduk yang  tidak  mampu  mengakses  bank  dengan  tingkat  persaingan  yang  tinggi antara perbankan Islam dan perbankan konvensional sebagaimana yang terjadi di Indonesia (Wulandari & Subagio, 2015).
Pinjaman  tanpa  bunga  bertujuan  untuk  membangkitkan  kemandirian masyarakat.  Jenis  pembiayaan  ini  harus  benar-benar  didasarkan  pada  jiwa penolong yang sejati. Dalam istilah ekonomi Islam, kredit bernilai ini disebut Qardhul  Hasan (pinjaman  yang  baik)  yang  merupakan  kegiatan  meminjam tanpa  tambahan  keuntungan.  Praktek-praktek  seperti  inilah  yang  sangat diperlukan bagi masyarakat yang mengalami kemiskinan yang akut, atau yang tengah terdampak bencana, atau yang berniat memulai kegiatan bisnis untuk pertama kalinya.
Pinjaman  didalam  bahasa  arab  disebut Ariyah, yang  artinya membolehkan  atau  mengizinkan  untuk  memanfaatkan  suatu  barang  kepada orang  lain  dengan  ijin  pemiliknya  dan  sang  peminjam  harus  tetap  menjaga keutuhan barang itu. Menurut pendapat ulama Ariyah adalah suatu hak untuk memanfaatkan  barang  atau  harta  yang  diterimanya  dari  orang  lain  tanpa memberikan  imbalan  asalkan  barang  atau  harta  yang  dipinjam  tersebut dikembalikan  secara  utuh  pada  saat  pengembaliannya.  Adapun  hal  yang menyangkut Ariyah atau pinjaman disebutkan dalam surat al-Maidah ayat 2 Allah swt berfirman :
“Dan tolong-menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan jangan tolong-menolong  dalam  berbuat  dosa  dan  pelanggaran,  dan  bertakwalah  kamu  kepada Allah. Sesungguhnya Allah amat berat siksa-Nya” (QS Al Maidah : 2)
Dalam ayat tersebut Allah swt memerintahkan Umat Islam untuk saling tolong-menolong dalam kebaikan. Seperti halnya memberi pinjaman kepada seseorang  yang  membutuhkan  dan  melarang  untuk  tolong-menolong  dalam keburukan  seperti  Riba.  Memberi  pinjaman  kepada  orang  lain  yang membutuhkan  termasuk  akhlak  mulia  dan  hal  ini  membantu  orang  yang sedang tertimpa kesulitan. Sebagaimana Rasulullah saw bersabda :
“Barangsiapa  yang  melepaskan  kesusahan  seorang  Mu‟min  dari  kesusahan-kesusahan dunia, niscaya Allah akan melepaskan kesusahannya di hari kiamat (H.R. Muslim)
Hal ini juga menjadi masalah bagi masyarakat sekitar Merapi Merbabu hingga saat ini. Karena keterbatasan yang dimiliki, sementara kehidupan harus terus berlanjut, mereka pada akhirnya terjerat dalam pinjaman rentenir demi mendapatkan  sebuah  modal  pinjaman.  Pengetahuan  mereka  tentang  dunia pinjam meminjam sangat rendah sehingga menyebabkan mereka hidup dalam riba selama bertahun-tahun. Hal inilah yang melatarbelakangi Yayasan Baitul Maal  (YBM)  PLN  hadir  di  tengah-tengah  masyarakat  melalui  Pesantren
Masyarakat  Merapi Merbabu
dengan mencanangkan Program
Pemberdayaan  Ekonomi  Umat  berupa pinjaman  modal  pertanian  tanpa
riba.  Program  ini  diharapkan  dapat  menjadi  salah  satu  solusi  bagi masyarakat untuk meningkatkan kondisi perekonomian pasca bencana.
Metode  penelitian  yang  digunakan  adalah  Kuantitatif  dan  Kualitatif. Desain  penelitian  ini  adalah  cross  sectional,  yang  merupakan  pengumpulan data (yang juga salah satu metode penelitian deskriptif) dimana informasi yang dikumpulkan hanya pada suatu tertentu waktu (Kountur, 2003). Penelitian ini dilakukan di Desa Windusajan , Sawangan, Magelang, Jawa Tengah. Lokasi penelitian  ditentukan  secara  sengaja  karena  wilayah  ini  merupakan  wilayah penerima Program Pemberdayaan Ekonomi Umat “Pinjaman Modal Pertanian Tanpa Riba”. Pengumpulan data dilakukan pada Maret 2019.
Populasi  penelitian  adalah  seluruh  stakeholders  yang  terlibat  dalam Program  Pemberdayaan  Ekonomi  Umat  “Pinjaman  Modal  Pertanian  Tanpa Riba”,  yang  terdiri  dari  Penerima  Program,  Kepala  Desa,  dan  Pengelola Program  yang  terdiri  dari  Pengurus  Pesantren  Masyarakat  Merapi  Merbabu sebagai Koordinator Program dan Fasilitator.
Sampel  dalam  penelitian  ini  adalah  sebagai  berikut:  Kepala  Desa Windusajan yang terdiri dari 1 (satu) orang, Koordinator Program berjumlah 1  (satu)  orang,  9  Fasilitator,  Penerima  Program  yang  sampai  dengan  tahun 2019  berjumlah  83  orang  dari  populasi  500  orang.  Penarikan  contoh menggunakan rumus Slovin, jumlah sampel dari total 500 Penerima Manfaat sebanyak 83 responden dengan tingkat kepercayaan 90%. Kemudian  dipilih  83  responden  dengan  menggunakan  metode  random sampling.  Perhitungan sampel penelitian adalah sebagai berikut:
Pada  penelitian  ini,  jumlah  responden  yang  diwawancarai  adalah  85 orang,  jumlah  yang  melebihi  jumlah  batas  perhitungan  sampel  berdasarkan rumus  Slovin.  Pengambilan  data  penelitian  ini  dilakukan  dengan  pengisian kuisioner, wawancara, wawancara mendalam, dan FGD. Wawancara diajukan kepada Penerima Program, sedangkan Wawancara mendalam diajukan kepada Kepala Desa, Koordinator Program, dan salah satu perwakilan dari fasilitator.
Sementara itu, FGD diadakan bersama 9 Fasilitator.
Data  yang  diperoleh  akan  diolah  melalui  proses  editing,  coding, scoring, cleaning, dan analisis data. Data akan dianalisis dengan menggunakan
= 83
3  metode  yaitu:  analisis  deskriptif,  kualitatif,  dan  kuantitatif.  Analisis deskriptif  digunakan  untuk  mendeskripsikan  variabel  dalam  penelitian  ini, yang terdiri dari profil program, profil wilayah, dan profil penerima manfaat. Analisis  kualitatif  dan  kuantitatif  digunakan  untuk  mengukur  kepuasan penerima manfaat dan menganalisis dampak program.
Pengukuran  kepuasan  penerima  manfaat  program  “Pinjaman  Modal Pertanian  Tanpa  Riba”  menggunakan  rentang  nilai  0  (nol)  –  3  (tiga).
Sedangkan kisaran nilai kepuasan dibagi sebagai berikut pada Tabel 1.
Tabel 1. Rentang Kepuasan Penerima Manfaat Nilai Informasi 75,1% - 100% Sangat Puas 50,1% – 75% Puas 25,1% - 50% Kurang Puas 0% – 25% Tidak Puas
Evaluasi dampak program dalam studi ini diukur dengan beberapa metode, yaitu:
1. Most Significant Change (MSC). Metode memerhatikan langkah-langkah perubahan  yang  tampak  paling  signifikan  dari  sebelum  dan  setelah program. Perubahan paling signifikan adalah  instrumen pelengkap dalam mengungkap  perubahan  yang  paling  berpengaruh  dan  dikenal  di masyarakat.  Hasil  dari  penggunaan  metode  ini  adalah  suatu  kisah perubahan  yang  murni  dirasakan  dan  disepakati  oleh  masyarakat  sebagai perubahan paling besar. 2. Penilaian  Dampak  Mata  Pencaharian  Berkelanjutan  (Ashley  &  Hussein, 2000).  Metode  ini  mengukur  pengaruh  program  pada  5  (lima)  aspek.  5 (lima) aspek  yang akan diukur dalam  ini  studi  adalah:  Aspek  Ekonomi, Aspek  Sosial,  Aspek  Dakwah,  Aspek  Spiritual,  dan  Aspek
Sumber  Daya  Manusia  (SDM)  dengan  membandingkan  data  pra  dan pasca  pelaksanaan  program.  Rentang  nilai  yang  digunakan  adalah  0-5 dengan kategori sebagai berikut:
Tabel 2. Skala Penilaian Metode SLIA
SKALA LIKERT 0 - 5
Nilai Informasi 0 Tidak Ada 1 Sedikit Sekali 2 Sedikit 3 Cukup 4 Bagus 5 Sangat Bagus
Sedangkan  rentang  nilai  perubahan  yang  terjadi  antara  sebelum  dan  sesudah program  adalah sebagai berikut:

## Tabel 3. Rentang Perubahan Nilai dalam Penilaian SLIA
Nilai Informasi 0.00 – 0.49 Permanen 0.50 – 1.49 Tinggi 1.50 – 2.99 Sangat Tinggi 3.00 – 5.00 Ekstrim

## LANDASAN TEORI
Kata  kepuasan  ( satisfaction )  berasal  dari  bahasa  Latin  satis  (artinya cukup  baik,  memadai)  dan  facio  /  facere  (melakukan  atau  membuat).  Jadi secara  etimologis,  kepuasan  dapat  diartikan  sebagai  suatu  upaya  untuk memenuhi  sesuatu  atau  membuat  sesuatu  memadai.  Namun,  dari  perspektif perilaku  pelanggan,  istilah  kepuasan  pelanggan  menjadi  kompleks.  Bahkan saat  ini  belum  ada  kesepakatan  di  konsep  dari  pelanggan  kepuasan,  apakah kepuasan adalah respon emosional atau evaluasi kognitif (Tjiptono, 2014).
Kepuasan  pelanggan  dapat  dinyatakan  setelah  pelanggan  menikmati layanan  /  produk  yang  dimaksud.  Kepuasan  pelanggan  merupakan  respon
emosional terhadap evaluasi  pengalaman mengkonsumsi suatu produk / jasa. Menurut  Engel,  Blackwell,  &  Miniard  (1994).  Kepuasan  pelanggan  adalah tanggapan yang efektif terhadap pengalaman mengonsumsi atau mengevaluasi kesesuaian atau perbedaan yang dirasakan antara harapan sebelum konsumsi atau  penggunaan  dengan  kinerja  produk  yang  sebenarnya  setelah  konsumsi atau penggunaan.
Kepuasan  pelanggan  merupakan  strategi  jangka  panjang  yang membutuhkan komitmen, dari segi sumber pendanaan maupun sumber daya manusia.  Hal  ini  dirasakan  sangat  mendesak  karena  pelanggan  akan merekomendasikan kepada pelanggan potensial suatu fungsi yang memuaskan berdasarkan  pengalaman  mereka.  Lebih  lanjut  menurut  Fornell  (1992) kepuasan  pelanggan  akan  mempengaruhi  perilaku  membeli,  dimana pelanggan yang puas cenderung menjadi pelanggan setia.
Anderson,  Fornell,  dan  Lehman  (1994)  menyatakan  bahwa  jika pelanggan  merasa  puas  dengan  barang  atau  jasa  yang  diterima  maka  akan menimbulkan  loyalitas  pelanggan.  Pelanggan  yang  setia  akan  setia  kepada perusahaan. Dengan loyalitas pelanggan ke dalam produk atau layanan akan membuat pelanggan kembali bertransaksi di masa depan.
Sementara  itu,  pada  program  pemberdayaan  masyarakat  ini, pengukuran kepuasan penerima  bertujuan  untuk  menentukan  sejauh  mana kualitas  program  dirasakan  oleh  penerima  program.  Sehingga  hasil pengukuran  ini  dapat  dijadikan  rekomendasi  untuk  perbaikan  dan peningkatan kualitas program.
Adapun  terkait  pemberdayaan  masyarakat,  yaitu:  a.  Pemberdayaan pada  dasarnya  adalah  memberikan  kekuasaan  kepada  pihak  yang  tidak berdaya untuk memiliki kekuasaan yang menjadi modal dasar aktualisasi diri; b.  Pemberdayaan  masyarakat  tidak  hanya  tentang  aspek  ekonomi;  c. Pemberdayaan  masyarakat  dapat  dilihat  sebagai  program  atau  proses;  d.
Pemberdayaan yang sepenuhnya melibatkan partisipasi masyarakat; e. Konsep pemberdayaan  masyarakat  termasuk  pembangunan  yang  bertumpu  pada masyarakat. (Prajino dan Pranaka  1996)
Suharto (2005) mengemukakan bahwa pemberdayaan  mengacu pada kemampuan  masyarakat,  terutama  kelompok  rentan  dan  lemah  sehingga memiliki kekuatan atau kemampuan untuk (a) memenuhi kebutuhan dasarnya sehingga  memperoleh  kebebasan,  dalam  arti  tidak  hanya  bebas  untuk mengungkapkan  pendapat,  tetapi  bebas  dari  kelaparan,  bebas  dari ketidaktahuan, bebas dari rasa sakit; (b) mencapai sumber daya produktif yang memungkinkan  mereka  meningkatkan  pendapatan  dan  memperoleh  barang dan  jasa  yang  mereka  butuhkan;  (c)  berpartisipasi  dalam  proses
pengembangan dan keputusan yang mempengaruhi mereka.
Tujuan pemberdayaan dapat menjadi individu atau kolektif. Ife (1995) menyatakan  bahwa kelompok lemah yang perlu diberdayakan adalah mereka yang termasuk dalam  kelompok: (1) Kelompok lemah secara struktural , baik lemah  dalam  kelas,  jenis  kelamin,  dan  etnis.  Contoh  yang  termasuk  dalam kategori lemah adalah buruk secara struktural; (2) Kelompok lemah khusus, seperti lansia, anak-anak dan remaja, penyandang disabilitas, gay, lesbian, dan komunitas  terasing;  (3)  Kelompok  lemah  pribadi,  yaitu  mereka  yang mengalami  masalah  pribadi  dan  /  atau  keluarga.  Sennet  dan  Cabb  (Suharto 2005)  dan  Conway  (Suharto  2005)  menyatakan  bahwa  ketidakberdayaan disebabkan oleh beberapa faktor, antara lain: kurangnya keamanan ekonomi, kurangnya  pengalaman  di  arena  politik,  kurangnya  akses  informasi, kurangnya dukungan finansial, kurangnya pelatihan, dan ketegangan fisik dan emosional.
Menurut Ife (1995) pemberdayaan dapat dilakukan melalui tiga jalur, yaitu:  (1)  pemberdayaan  melalui  kebijakan  dan  perencanaan;  (2) pemberdayaan  dengan  melakukan  aksi sosial  dan  politik;  (3)  pemberdayaan  melalui  pendidikan  dan  peningkatan kesadaran.  Pemberdayaan  melalui  kebijakan  dan  perencanaan  dilakukan dengan  membangun  atau  mengubah  struktur  dan  kelembagaan  yang memungkinkan kelompok lemah untuk mengakses sumber daya atau layanan, sehingga membuka peluang bagi kelompok lemah untuk  berpartisipasi dalam kehidupan masyarakat.
Evaluasi  dampak  merupakan  salah  satu  pola  perbaikan  terpenting dalam  proses  program.  Maka  dari  itu  diperlukan  mekanisme  evaluasi  yang komprehensif dengan cara yang  komprehensif pula. Instrumen evaluasi yang sesuai  ini  akan  memberikan  kesempatan  untuk  memperoleh  informasi  dan data  yang  akurat  dan  valid.  Dengan  demikian,  proses  kesimpulan  sebagai rekomendasi penyusunan program rencana tindak lanjut akan sesuai dengan tujuan  program.  Kelsey  dan  Hearne  (1955)  dalam  buku  profil  SDP  2013 menyatakan  bahwa  evaluasi  sebagai  Cooperative  Extension  berarti  proses untuk  menentukan  nilai  suatu  program  atau  kegiatan.  Dengan  kata  lain evaluasi menjadi suatu metode untuk mengetahui sejauh mana suatu kegiatan berkembang dan mengarah pada pencapaian tujuan.
Rogers  (2003)  menyatakan  bahwa  efektivitas  adalah  tingkat kemampuan  suatu  program  untuk  mencapai  tujuannya.  Boyle  (1981)  telah menguraikan  beberapa  standar  efektivitas  berdasarkan  jenis  program. Efektivitas  program  pembangunan  (perkembangan)  diukur  dari:  (1)  kualitas solusi  bagi  masalah  yang  dihadapi;  dan  (2)  tingkat  kemampuan  individu, kelompok  atau  komunitas  untuk  mengembangkan  kemampuan  pemecahan masalah.  Efektivitas  program  yang  bersifat  kelembagaan  diukur  dari:  (1)
kompetensi  yang  dimiliki;  dan  (2)  penilaian  konsumen  atau  pihak  yang memanfaatkan.  Efektivitas  dari  program  yang  informatif  diukur  dari:  (1) keterjangkauan program; dan (2) seberapa banyak informasi disebarkan.
Evaluasi  dampak  program  dapat  secara  diukur  dengan  beberapa metode,  yaitu:  (1)  Cara  SLIA  (Sustainable  Livelihood  Impact  Assesment) (Ashley  &  Hussein,  2000).  Metode  ini  mengukur  pengaruh  program  pada berbagai aspek (Alam, Ekonomi, Sosial, Manusia, Spiritual, dan Fisik) dengan membandingkan  data  pra  dan  pasca  pelaksanaan  program.  (2)  Most Significant Change (MSC). Metode ini mengukur langkah-langkah perubahan yang terlihat paling signifikan dari sebelum dan setelah program.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Program Pemberdayaan Ekonomi Umat:  "Pinjaman Modal Pertanian Tanpa  Riba”.  Yayasan  Baitul  Maal  (YBM)  PLN  merupakan  salah  satu lembaga pengelola ZIS (zakat, infaq, dan shadaqah). YBM PLN memiliki visi menjadi  lembaga  pengelola  zakat,  infaq,  shadaqah,  dan  wakaf  (ZISWAF) terkemuka yang amanah, profesional, dan transparan di lingkungan PT PLN (Persero) dalam memberdayakan mustahik menjadi muzakki. Sampai saat ini,
YBM PLN memiliki  kepedulian  terhadap  masalah  dari  kemiskinan  di Indonesia,  salah  satu  bentuk  kepedulian  itu  adalah  peluncuran  Program Pemberdayaan  Ekonomi  Umat  dalam  bentuk  Pinjaman  Modal  Pertanian Tanpa  Riba  melalui  Pesantren  Masyarakat  Merapi  Merbabu.  YBM  PLN melihat  bahwa  masyarakat  sekitar  Merapi  Merbabu  merupakan  masyarakat yang membutuhkan dukungan ekonomi pasca bencana yang mereka hadapi.
Baitul-Maal menerima dan menyalurkan zakat, sedekah, wakaf, hibah, atau dana sosial lainnya (Hilman, 2016). BMT di Indonesia telah menerapkan sistem  pengendalian  internal  untuk  kegiatan  pembiayaannya.  Peringkat implementasi  adalah:  informasi  dan  komunikasi;  pemantauan;  lingkungan pengendalian;  tugas  beresiko;  dan  aktivitas  pengendalian  (Wardiwiyono, 2012). Prinsip-prinsip Islam  yang diterapkan dalam  sistem,  mekanisme, dan produk  yang  ditawarkan  oleh  perbankan  syariah  adalah  suatu  nilai  tambah untuk  masyarakat,  yang  tidak  ditemukan  pada  perbankan  konvensional. Kinerja  keuangan  perbankan  syariah  yang  tinggi  melebihi  pesaingnya menunjukkan potensi yang signifikan untuk tumbuh pesat di Indonesia masa depan (Said, 2015). Pendirian pasar modal syariah adalah tugas bersama untuk memperbaiki,  bahkan  menata  kembali  dengan  sekuritas  yang  baik,  saham syariah, di pasar modal agar sesuai dengan prinsip syariah yang riil, sehingga dapat memberikan manfaat bagi masyarakat (Astuty 2015).
Pesantren  Masyarakat  Merapi  Merbabu  merupakan  salah  satu
pesantren yang berada di sekitar  lereng Gunung Merapi Merbabu. Pesantren ini berdiri setelah meletusnya Gunung Merapi pada tahun 2010. Pesantren ini tidak hanya sebagai  lembaga pendidikan tetapi  juga  mempunyai program di bidang ekonomi, sosial dan dakwah. Pada tahun 2013, Pesantren Masyarakat Merapi  Merbabu  menggulirkan  Program  Pemberdayaan  Ekonomi  Umat  “ Pinjaman Modal Pertanian Tanpa Riba”.
Program ini merupakan program yang lahir dari kelompok pengajian di  pesantren.  Kelompok  pengajian  mencari  donatur  dan  kemudian dialokasikan  menjadi program. Namun program  ini  belum  bisa diakses oleh semua masyarakat yang membutuhkan pinjaman modal usaha di sekitar lereng Merapi  Merbabu  karena  keterbatasan  dana  yang  hanya  Rp  5  juta.  Hingga akhirnya, YBM PLN hadir dengan memberikan bantuan modal.
Awalnya,  pada  2013,  YBM  PLN  memberikan  hibah  kepada masyarakat melalui  Pesantren Komunitas Merapi Merbabu, yang berjumlah ke Rp 30 juta. Namun pada 2014, dana bantuan ditambah hingga Rp 100 juta dan kemudian pada 2018 ditambah lagi Rp 100 juta. Hal ini dikarenakan YBM PLN  melihat  antusias  masyarakat  yang  tinggi  dan  pengelolaan  yang  baik terhadap program ini. Data dana hibah yang diberikan oleh YBM PLN dapat dilihat pada Tabel  4.
Tabel 4. Hibah YBM PLN untuk Program Pinjaman Modal Pertanian Tanpa Riba Setiap Tahun
No  Tahun Besaran Dana Hibah 1 2013 Rp 30.000.000 2 2014 Rp 100.000.000 3 2018 Rp 100.000.000
Awalnya program ini hanya ditujukan sebagai pinjaman modal usaha kepada  petani  di  sekitaran  gunung  Merapi  Merbabu.  Namun  seiring berjalannya  waktu,  program  ini  juga  turut  diharapkan  dapat  meningkatkan kecerdasan  spiritual  masyarakat.  Selepas  bencana,  tidak  hanya  kerugian materil yang masyarakat derita, tetapi juga kerugian non materil, salah satunya trauma. Sehingga hal ini menyebabkan masyarakat membutuhkan dukungan moril terutama motivasi untuk bangkit kembali.
Tujuan  program  Pinjaman  Modal  Pertanian  Tanpa  Riba  secara  rinci  adalah sebagai berikut:
1. Memutus mata rantai riba yang menjerat masyarakat.
2. Meningkatkan pengetahuan  masyarakat tentang aturan pinjam  meminjam dalam Islam.
3. Melatih masyarakat untuk menginvestasikan uang dan non-uang (tanaman).
4. Meningkatkan  spiritual  masyarakat terutama  dalam  hal  wajib  ibadah  dan sunnah.
5. Memperbaiki kondisi ekonomi masyarakat.
Pada  permulaan  peluncuran  program  ini  oleh  Pesantren  Masyarakat Merapi Merbabu, dengan modal dari donatur hanya Rp 5 juta, bantuan yang diberikan  adalah  dalam  bentuk  bibit  tanaman.  Namun  setelah  evaluasi, ditambah dengan adanya pencairan dana hibah dari YBM PLN,  program  ini akhirnya  diubah  menjadi  pinjaman  modal  bergulir.  Setiap  Kepala  Keluarga (KK)  diberikan  pinjaman  modal  tanpa  riba  dari  Rp  500  ribu  yang  dapat menjadi digunakan untuk membeli bahan pertanian, seperti bibit, pupuk, dan lain-lain. Pinjaman ini adalah pinjaman bergulir . Setiap Penerima KK yang diberikan 4 (empat) bulan untuk membayar kembali pinjaman dengan bunga 0  (nol)  persen  /  tanpa  riba.  Kemudian  perputaran  uang  ini  dialokasikan kembali ke masyarakat. Masyarakat dapat mengajukan pinjaman lebih dari 1 (satu) kali. Selain pinjaman modal usaha, ini Program ini juga disediakan di dalam  bentuk  pendampingan  yaitu:  studi  rutin  islami,  studi  banding, pembinaan kelompok tani.
Pada  awal  terbentuknya,  Program  Pemberdayaan  Ekonomi  Umat
“Pertanian  Modal  Pinjaman  Tanpa  Riba”  berjalan  seperti  itu.  Program  ini hanya disosialisasikan melalui kegiatan di pesantren. Program ini juga terbuka bagi  siapa  saja  yang  ingin  mengajukan  pinjaman.  Namun  sejak  tahun  2015 Pesantren  mulai  melakukan  pembenahan  dalam  pengelolaan  program. Program  diawali  dengan  sosialisasi  kepada  aparat  desa  terkait  untuk mendapatkan dukungan. Setelah  itu, pesantren dalam hal  ini koordinatornya membentuk  tim  fasilitator.  Tim  Fasilitator  bertugas  mempublikasikan program  dan  memilih  Penerima  Manfaat  di  desa  /  RT  masing-masing.  Ini karena  Fasilitator  adalah  orang-orang  yang  paling  mengenal  masyarakat  di daerahnya. Setelah itu, Fasilitator melakukan pendataan dan penilaian kepada Penerima  Manfaat.  Penilaian  singkat  dilakukan  untuk  melihat  kelayakan Penerima Manfaat.
Selanjutnya  Penerima  ditentukan  oleh  Pengelola  /  Koordinator Program. Penerima Manfaat menandatangani perjanjian pengembalian dana.
Pada  hari  yang  sama,  dana  segera  dicairkan  dan  Penerima  Manfaat  dapat menggunakan  dana  pinjaman  untuk  modal  pertanian  mereka.  Setelah  4 (empat)  bulan,  Penerima  harus  mengembalikan  modal  yang  dipinjam  untuk digulirkan kembali. Maksimal 1 (satu) minggu sebelum tanggal jatuh tempo
pengembalian,  petugas  lapangan  akan  memberikan  peringatan  kepada Penerima Manfaat agar tidak terlambat dalam mengembalikan pinjaman.
Pada  saat  pengembalian  modal,  Penerima  diberi  kesempatan  untuk meminjam kembali. Apabila Penerima ingin meminjam lagi, maka Fasilitator akan melakukan evaluasi untuk penetapan lebih lanjut atau tidak. Namun jika Penerima Manfaat tidak mau mengajuka pinjaman lagi, proses sudah selesai, tapi yang bersangkutan boleh mendaftar lagi pada periode berikutnya.

## Pengukuran Kepuasan Penerima Manfaat
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  hanya  10%  Penerima  Manfaat yang  mengalami  keterlambatan  pembayaran  pinjaman.  Ini  karena  Penerima tidak  memiliki  cukup  uang  untuk  dikembalikan.  Namun  keterlambatan tersebut  selalu  diberitahukan  oleh  Penerima  kepada  Fasilitator  Lapangan.
Hasil  wawancara  independen  menunjukkan  bahwa  hanya  ada  1  (satu) Penerima  yang  'menghilang'  /  tidak  ada  kabar  saat  diminta  mengembalikan pinjaman. Gambar 2. Keterlambatan Pengembalian Pinjaman
Pengajian  di  Pesantren  adalah  serangkaian  pra  program  yang  dibuat  oleh pengurus. Melalui pengajian ini, informasi tentang program disosialisasikan. Setelah  program  berjalan,  pengajian  merupakan  salah  satu  bentuk  program bantuan  yang  diberikan  oleh  penyelenggara  program  kepada  Penerima Manfaat.  Melalui  pengajian  ini  materi  tentang  program  (riba,  infaq,  dll) diberikan oleh pengelola program. Hasil penelitian menunjukkan bahwa 90% Penerima Manfaat sering menghadiri pengajian.
Gambar 3. Intensitas dalam Mengikuti Bantuan / Pengajian di Pesantren
Kepuasan Penerima Manfaat terhadap Program “ Pinjaman Modal Pertanian Tanpa Riba” dalam penelitian ini dinilai melalui 5 (lima) variabel, yaitu: (1)
Publikasi Program, (2) Pinjaman Modal,
(3)  Program  Mentoring,  (4)  Koordinator  Program  /  Pesantren  M3,  dan  (5) Fasilitator. Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  skor kepuasan pada  semua variabel  berada  pada  kategori  sangat  puas.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa Penerima Manfaat sangat puas dengan program “Pinjaman Modal Pertanian
Tanpa Riba” yang mereka terima.

## Gambar 4. Skor Kepuasan Penerima Program
Tabel diatas ini menunjukkan bahwa skor kepuasan Penerima Manfaat tertinggi  ada  pada  Indikator  Fasilitas  dalam  Mengakses  Program  (100%). Sistem  pinjaman  yang  disediakan  oleh  Manajer  Program  dengan  hanya mendaftar,  penilaian  singkat,  dan  menandatangani  kontrak,  pengembalian
95% 93% 90% 84% 86%
85% 81% 78% 78% 80% 75%
tanpa  persyaratan  administrasi  yang  rumit  dirasakan  oleh  Penerima  sangat baik.  Hal  ini  karena  para  Penerima  adalah  dari  kalangan  ekonomi  rendah, dengan tingkat Pendidikan yang juga rendah, sehingga banyaknya persyaratan administrasi  adalah  faktor  yang  membuat  Penerima  Manfaat  sulit  untuk mengakses program tersebut.
Sedangkan  skor  kepuasan  terendah  terdapat  pada  indikator  Jumlah Dana  Peminjaman  (69,9%)  dan  Periode  Pengembalian  Pinjaman  (63,1%). Penerima manfaat merasa bahwa jumlah dana dan jangka waktu pengembalian perlu ditambah karena usaha pertanian membutuhkan modal yang besar.
Tabel 5. Skor Kepuasan Penerima Program berdasarkan Indikator
Indikator Nilai/Skor Level Kepuasan Aspek Publikasi Program a. Distribusi Publikasi Program 93,0% Sangat Puas Aspek Pinjaman Modal a. Kemudahan Mengakses Program 100% Sangat Puas b. Sistem Pinjaman 89,8% Sangat Puas c. Jumlah Pinjaman Dana 69,9% Puas d. Sistem Pengembalian Pinjaman 80,4% Sangat Puas e. Periode Pengembalian Pinjaman 63,1% Puas Aspek Program Pendampingan (Pengajian) a. Minat dalam Program Mentoring 78,8% Sangat Puas b. Materi disampaikan pada saat Mentoring 77,5% Sangat Puas Aspek Koordinator Program / Pesantren M3 a.  Kelancaran  Komunikasi  dengan  Koordinator Program  /  Pesantren M3 82,6% Sangat Puas b.  Pelayanan  yang  diberikan  oleh  Koordinator Program / Pesantren M3 85,9% Sangat Puas
Aspek Fasilitator
a. Kelancaran Komunikasi dengan Fasilitator 85.9% Sangat Puas b. Layanan yang diberikan oleh Fasilitator 86,4% Sangat Puas

## Pengukuran Dampak Dengan Metode SLIA
Adapun  5  (lima)  aspek  yang  akan  diukur  dalam  metode  penelitian SLIA  ini  adalah:  Aspek  Ekonomi,  Aspek  Sosial,  Aspek  Dakwah,  Aspek Spiritual,  dan  Aspek  Sumber  Daya  Manusia.  Hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  terjadi  peningkatan  pada  5  (lima)  aspek  yang  diteliti,  namun peningkatan  tertinggi  ada  pada  aspek  Dakwah  Islam  dan  Aspek  Spiritual. Sementara itu, peningkatan terendah ada pada Aspek Ekonomi. Berdasarkan wawancara  mendalam  dengan  administrator  dan  penerima  manfaat  dari program  ini  menunjukkan  bahwa  jumlah  kredit  modal  disediakan  masih rendah  sementara  modal  pertanian  memerlukan  biaya  yang  besar  sehingga pengaruhnya  tidak  signifikan  pada  kondisi  ekonomi  masyarakat.  Namun dengan adanya pinjaman  ini  masyarakat mulai  mengurangi pinjaman  modal kepada lintah darat.
Gambar 5. Perubahan Aspek berdasarkan analisis SLIA
Tabel 7. Perubahan Aset SLIA Type of Aspects Before Program
After Program Variant
Economic  Aspect 2,2 2,7 0,5 Social Aspect 3,4 4,0 0,6 Da'wah Aspect 2,0 4,0 2,0 Spiritual Aspect 2,6 4,0 1,4 Human Resources Aspect 2,3 3,2 0,8
Hasil evaluasi terhadap 5 aspek SLIA adalah sebagai berikut:
• Aspek Ekonomi meningkat 0.5
• Aspek Sosial meningkat sebesar 0.6
• Aspek Dakwah meningkat sebesar 2.0
• Aspek Spiritual meningkat 1.4
• Aspek Sumber Daya Manusia meningkat 0.8
Dalam pandangan masyarakat, dengan program "Pinjaman Modal Pertanian tanpa Riba"  ini, kesadaran  masyarakat akan  sikap qonaah /  syukur atas apa yang dimiliki mulai muncul. Masyarakat mulai sadar akan infaq dan qurban, karena mereka mendapat pinjaman tanpa bunga. Dengan demikian, uang yang harus digunakan untuk membayar bunga ketika mereka masih meminjam dari rentenir bisa dialokasikan untuk infaq dan Qurban.
Tabel 8. Perubahan Aspek Komponen SLIA
ASPEK Pra  Pasca Variasi  Perubaha n Aspek Ekonomi a. Peningkatan Pendapatan 2,8  3,0 0,2 Permanen b. Omset Bisnis Keunangan 2,5  2,7 0,2 Permanen c. Aset Tabungan 2,5  2,7 0,2 Permanen d. Menghindari Lintah Darat / Rentenir 1,0  2,5 1,5 Sangat Tinggi Aspek Sosial a.  Tingkat  Partisipasi  Dalam  Pengajian  Pondok Pesantren 2,0  4,0 2,0 Sangat Tinggi b. Kontribusi Kepada Masyarakat 4,0  4,0 0,0 Permanen c. Interaksi dan Sosialisasi Antar Masyarakat 3,5  4,0 0,5 Tinggi d. Tingkat Kerentanan Terhadap Konflik Dalam Masyarakat (Keamanan) 4,0  4,0 0,0 Permanen

## Aspek Dakwah
a. Beban Riba sangat memberatkan 2,0  4,0 2,0 Sangat Tinggi b. Syiar dakwah Pesantren 2,0  4,0 2,0 Sangat Tinggi c.  Idealisme  Islam  dalam  pinjam  meminjam sangat meringankan 2,0  4,0 2,0 Sangat Tinggi d.  Idealisme  agama  Islam  itu  mudah  dan  tidak membebani 2,0  4,0 2,0 Sangat Tinggi Aspek Spiritual a. Kesadaran kebiasaan berinfaq 2,0  4,0 2,0 Sangat Tinggi b. Kesadaran kebiasaan berqurban 2,0  4,0 2,0 Sangat Tinggi c. Kesadaran menunaikan ibadah di masjid 3,0  4,0 1,0 Tinggi d. Perilaku bersyukur 3,0  4,0 1,0 Tinggi d. Kepercayaan dan komitmen akan janji 3,0  4,0 1,0 Tinggi Aspek Sumber Daya Manusia a.  Pengetahuan  mengenai  pinjam  meminjam  dalam Islam, riba, dan keuangan Islam 2,0  4,0 2,0 Sangat Tinggi b. Keterampilan membentuk kelompok bisnis 2,0  2,5 0,5 Tinggi c. Kemampuan manajemen keuangan 3,0  3,0 0,0 Permanen

## Pengukuran Dampak Dengan Metode Most Significant Change
Metode ini mengukur perubahan yang dianggap paling signifikan dari sebelum dan sesudah program. Perubahan paling signifikan adalah instrumen pelengkap  dalam  mengungkap  perubahan  yang  paling  berpengaruh  dan dikenal di masyarakat.
Tabel 9. Perubahan yang Terjadi di Komunitas Sebelum dan Setelah Program
No Pra Program Pasca Program 1 Masyarakat  meminjam  modal usaha dari  rentenir  /  bank keliling Masyarakat meminjam modal usaha dari program Pinjaman  Modal  Pertanian  tanpa  Riba  /  Bank Islam 2 Partisipasi  masyarakat  dalam pengajian di Pesantren dan shalat di masjid rendah Partisipasi masyarakat dalam menghadiri pengajian di  Pesantren  dan  ibadah  di  masjid  meningkat karena    Program    Pengajian    di Pesantren adalah bagian dari Program Mentoring 3 Rendahnya kesadaran akan infaq dan  qurban  (juga  karena  sumber daya yang terbatas) Kesadaran akan infaq dan qurban meningkat karena pendapatan yang semula digunakan untuk membayar  bunga  /  riba  kepada  rentenir  bisa dialokasikan sedikit untuk infaq / qurban 4 Pengetahuan publik tentang bahaya  dan hukum riba rendah Pengetahuan  publik  tentang  bahaya  dan  hukum riba meningkat 5 Syiar  dakwah Islam dan Pesantren Masyarakat agak kurang Syiar  dakwah  Islam  dan  Pesantren  Masyarakat Meningkat

## KESIMPULAN
Program  Pemberdayaan Ekonomi  Umat “Pinjaman Modal Pertanian Tanpa  Riba”  merupakan  salah  satu  model  program  untuk  menghindarkan masyarakat  dari  jeratan  rentenir  /  bank  keliling  yang  mematok  suku  bunga pinjaman tinggi. Dengan adanya program ini maka pengetahuan masyarakat tentang pinjam meminjam dan bahaya riba semakin meningkat. Masyarakat mulai menyadari bahwa riba memberatkan dan YBM PLN melalui Pesantren Masyarakat  Merapi  Merbabu  telah  menawarkan  solusi  yang  cukup meringankan masyarakat.
Prinsip  kepercayaan  terinvestasi  dalam  pengelolaan  program  dengan kehadiran  Fasilitator  yang  mengetahui  Penerima  Manfaat  Program  dengan baik,  sehingga  ini  menjadi  jaminan  dari  pengembalian  atas  pokok  pinjaman sehingga dapat diputar kembali. Program ini sejalan dengan tuntunan syariah dalam  aplikasi  akad “ Qardhul  Hasan”. Adapun  hukum  dari qardhul  hasan adalah boleh atau mubah dan disebutkan dasarnya dalam Al-Qur’an dan Hadits berikut ini :
Siapakah yang mau memberi pinjaman kepada Allah, pinjaman yang baik (menafkahkan hartanya  di  jalan  Allah),  Maka  Allah  akan  meperlipat  gandakan  pembayaran kepadanya dengan lipat ganda yang banyak. dan Allah menyempitkan dan melapangkan
(rezki) dan kepada-Nya-lah kamu dikembalikan (QS. Al-Baqarah : 245)
Siapakah yang mau meminjamkan kepada Allah pinjaman yang baik, Maka Allah akan melipat-gandakan (balasan) pinjaman itu untuknya, dan dia akan memperoleh pahala yang banyak (QS. Al- Hadid : 11)
“Tidaklah seorang Muslim memberikan pinjaman kepada orang Muslim lainnya sebanyak dua kali pinjaman, melainkan layaknya ia telah menyedekahkan satu kali.”
Dalam  suatu  hadits  disebutkan  bahwa  pinjaman  yang  diberikan  pada orang  yang  lebih  membutuhkan  ternyata  lebih  utama  dibandingkan  dengan sedekah.
Aku melihat pada waktu malam di israkan, pada pintu surga tertulis: Sedekah dibalas 10 kali lipat dan qardh 18 kali. Aku bertanya: „Wahai Jibril mengapa qardh lebih utama dari sedekah?‟ ia menjawab: karena peminta akan minta sesuatu dan ia punya, sedangkan yang meminjam tidak akan meminjam kecuali karena keperluan.” (HR. Ibnu Majah)
Masyarakat  diberikan  kemudahan  akses  program  karena  tidak  perlu  kesulitan  dalam mempersiapkan  administrasi  dan  jaminan  pinjaman,  hal  ini  menjadi  pertanda  bahwa Islam  itu  mudah  dan  tidak  memberatkan.  Hasil  dari  studi  ini  menunjukkan  bahwa Program ini memiliki dampak yang cukup baik pada masyarakat, terutama dalam aspek Dakwah  dan  Spiritual,  sehingga  program  ini  dapat  terus  dikembangkan  sehingga kegunaannya lebih meluas.

## REFERENSI
Anderson,  E.,  Fornell,C,  dan  Lehmam,  D.R.  (1994).  Customer Satisfaction  Market  Share,  and  Profitability.  Journal  of  Marketing.  Vol  58, hlm.53-66
Ashley,  C.  dan  Hussein,  K.  (2000).  Developing  Methodologies  for Livelihood  Impact  Assesment:  Experience  of  the  African  Wildlife Foundation in East Africa. ODI Working Paper 129. London: ODI Astuty,  W.  (2015).  Solusi  Luar  Biasa  untuk  Krisis  Ekonomi  Indonesia: Pasar  Modal  Syariah.  Jurnal  Perbankan dan Keuangan Islam, 3 (2), 47-56.
BNPB.  Potensi  Ancaman Bencana. (2011).  [diunduh 2012  Januari  19]. Tersedia di http:
//www.bnpb.go.id/website/asp/content.a sp? id = 31.
Boyle, Patrik.G (1981). Planning Better Programs, New York: McGraw-Hill. Book Company Enggel, FJ, Blackwell, GR, Miniard, WF (1994). Perilaku Konsumen (Di  Indonesiakan  oleh  FX  Budiyanto  Drs.)  Jilid  1  &  2.  Binarupa  Aksara: Jakarta.
Fornell,  Claes.  (1992).  A.  national  customer  satisfaction  barometer  :
The  Swedish  Experience.  Journal  of  Marketing  Hilman,  I.  (2016). Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Simpanan  Mudharabah  pada Perbankan  Syariah  di  Indonesia.
Jurnal Internasional Bisnis dan Penemuan Manajemen, 5 (9), 56-66.
Ife,  J.  (1995).  Community  Development  Creating  Community
Alternatives- Vision, Analysis dan Practice. Melbourne (AU): Longman Kelsey, L.D. and Hearne C.C. (1955). Cooperative Extension Work Ithaca.
Comstock Publishing Associates Kountur,
R. (2003). Metode penelitian untuk skripsi dan tesis. Jakarta: PPM Said, S. (2015). Kinerja Perbankan Syariah di Makassar. Jurnal Al- Ulum, 15 (1), 21-42. Satrio, T. & Yuni, M. (2014). Dana Perwalian
Sosial. Ciputat: Dompet Dhuafa.
Suharto,  E.  (2005).  Membangun  Masyarakat  Memberdayakan  Rakyat.
Bandung:  Reflika  Aditama.  Tjiptono,  Fandy.  (2014).  Strategi Pemasaran. Yogyakarta: Andi Offset.
Wardiwiyono,  S.  (2012).  Sistem  Pengendalian  Internal  Pembiayaan  Mikro Syariah: Kajian Eksplorasi Baitul Maal wat Tamwil di Kota Yogyakarta Indonesia. Jurnal Keuangan dan Manajemen Islam dan Timur Tengah,
5 (4), 340-352.
Bank Dunia. (2009). Meningkatkan akses layanan keuangan di Indonesia Vol. 2. Ringkasan Eksekutif. Makalah Kerja 52032, Washington, DC: Bank
Dunia.
Wulandari, D. & Subagio, A. (2015). Pengambilan Kputusan Konsumen pada Bank  Konvensional  dan  Bank  Syariah  berdasarkan  Persepsi  Kualitas Layanan. Procedia-Ilmu Sosial dan Perilaku, 211, 471-475.