## ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI INTENSI IMPLEMENTASI E-MONEY DALAM TRANSAKSI USAHA PADA PEDAGANG ASONGAN UNTUK MENINGKATKAN CASHLESS SOCIETY DI BATAM
Diny H¹., Afrianti Elsye Vanomy²
Program Studi Manajemen, Fakultas Bisnis, Universitas Universal Batam 1,2
Email :  dinyhan29@gmail.com 1 , yanti.elva803@gmail.com ²

## ABSTRACT
This study aims to determine the effect of facilities, business expectations, attitudes towards e-money and security towards street vendor. This study uses a sampling method in the form of Non Probability Sampling. The sampling technique used in this study used purposive sampling. Samples taken as many as 100 respondents. The analytical method used in this research is a quantitative analysis method and this research uses data collection method by distributing online questionnaires to street vendor in the city  of  Batam.  This  study  uses  Statistical  Product  and  Service  Solutions  (SPSS)  version  22  for  data analysis.The results of this study indicate facilities have no effect on e-money implementation, business expectations  have  a  significant effect  on  e-money implementation, e-money towards  attitudes  have  a significant  effect  on  e-money  implementation.  and  security  do  not  have  a  significant  effect  on  the implementation of e-money.
Keywords : Street vendor, E-Money, Cashless Society

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  fasilitas,  harapan  bisnis,  sikap  terhadap  uang elektronik  dan  keamanan  terhadap  pedagang  kaki  lima.  Penelitian  ini  menggunakan  metode pengambilan sampel berupa Non Probability Sampling. Teknik pengambilan sampel yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan purposive sampling. Sampel yang diambil sebanyak 100 responden. Metode analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode analisis kuantitatif dan penelitian ini  menggunakan  metode  pengumpulan  data  dengan  menyebarkan  kuesioner  secara  online  kepada pedagang kaki lima yang ada di kota Batam. Penelitian ini menggunakan Statistical Product and Service Solutions  (SPSS)  versi  22  untuk  mengolah  data.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  fasilitas  tidak berpengaruh  terhadap  implementasi  e-money,  harapan  bisnis  berpengaruh  signifikan  terhadap implementasi e-money, sikap terhadap e-money berpengaruh signifikan mempengaruhi implementasi e- money. dan keamanan tidak berpengaruh signifikan terhadap implementasi e-money
Kata kunci: Pedagang Asongan, E-Money, Cashless Society.

## 1. PENDAHULUAN
Indonesia  saat  ini  sedang  memasuki  era untuk  membentuk  cashless  society,  hal  ini dibuktikan  dengan Peraturan Pemerintah No.8/26/PSHM/Humas adalah landasan seminar  international  dengan  topik  “ Toward Less  Cash  Society  In  Indonesia ”  kemajuan teknologi  merupakan  sebuah  fenomena  yang tidak bisa dipungkiri. Less cash society adalah istilah  yang  digunakan  oleh  Bank  Indonesia dalam kaitannya dengan masyarakat non tunai, dimana sekumpulan masyarakat terbiasa menggunakan instrumen pembayaran non tunai terutama dalam kegiatan ekonomi. Pembayaran tunai  yang  menjadi  alat  transaksi  utama  kini telah  bergeser  menjadi  pembayaran  non  tunai yang  berbasis  kartu,  elektronik  dan  kertas. Dengan  adanya  perubahan  sistem  pembayaran non tunai membawa beberapa kemudahan bagi masyarakat serta hal tersebut mampu medorong Bank  Indonesia  menciptakan less  cash society .(Aslam et al., 2017) Pemerintah sangat
mendukung terbentuknya masyarakat cashless di Indonesia dengan terbitnya Gerakan Nasional Non Tunai (GNNT)  digagas  oleh  Bank  Indonesia  tahun 2014.  Beberapa  penerapan  GNNT  dalam mendukung  perwujudan  masyarakat  non-tunai Indonesia antara lain:
- Kebijakan pembayaran tol secara non-tunai melalui e-tol
- Peresmian  Gerbang  Pembayaran  Nasional (GPN) melalui kartu ATM/Debit.
- Inovasi QRIS (QR Code Indonesia Standart) sebagai  standar  pembayaran  digital  lewat aplikasi elektronik.
- Terciptanya beragam inovasi aplikasi Uang Elektronik, mobile banking, dompet elektronik dan sejenisnya.
- Distribusi  kerja  sama  penggunaan  uang elektronik pada berbagai usaha baik UMKM atau perusahaan besar.
- Daya tarik berbagai bonus seperti cashback dan  promo  yang  diperoleh  sebagai  akibat penggunaan uang elektronik. Hal ini mampu menarik perhatian konsumen.
Seharusnya  hal  ini,  bukan  hanya  terjadi pada  masyarakat  sebagai  konsumen,  sebagai pelaku  usaha  pun  harusnya  juga  mampu menerapkan e-money dalam kegiatan transaksi bisnisnya. Masyarakat pada umumnya semakin sadar  akan  potensi  kecurangan  dan  kejahatan akibat  beredarnya  uang  palsu  dan  kemajuan
teknologi yang mendorong masyarakat melakukan  kegiatan  pemenuhan  konsumsi, pembayarannya  menggunakan  digitalisasi  atau e-money. Ini merupakan peluang untuk UMKM untuk  meningkatkan  keuntungan  melalui penyediaan  e-money  sebagai  transaksi  bisnis, karena  apabila  UMKM  tidak  mengikuti  arus perubahan teknologi dan digitalisasi pembayaran, dipastikan customer akan berpindah kepada pelaku bisnis yang lain yang mampu  memfasilitasi  transaksi  pembayaran digital,  karena  masyarakatnya  saat  ini  sudah mulai  bergerak  ke  kategori  masyarakat cashless.
Kota  batam  merupakan  kota  terbesar  di Provinsi  Kepulauan  Riau  dengan  letak  yang sangat strategis. Selain berada di jalur pelayaran internasional, Batam  juga berbatasan langsung dengan Singapura dan Malaysia. Perekonomian kota  batam  berada  pada  tingkatan  lebih  tinggi dibanding dengan laju pertumbuhannya, beragam  jenis  sektor  perdagangan,  jasa,  dan serta komoditas ekspor untuk negara lain. Kota Batam merupakan kota yang sedang bertumbuh menuju  arah  berkembang  sejak  adanya prasarana teknologi.
UMKM  yang  ada  di  Batam,  merupakan bagian  dari  UMKM  di  Indonesia  yang  secara keseluruhan  UMKM  memainkan  peranan penting  sebagai  roda  penggerak  ekonomi  di Negara  ini.  Menurut  Badan  Pusat  Statistik, lebih dari 64 juta UMKM Indonesia berkontribusi sekitar 61% bagi PDB nasional. UMKM sebagai primadona perekonomian Indonesia, didorong oleh Pemerintah untuk melakukan digitalisasi pembayaran,  atau  mengimplementasikan  e- money  dalam  transaksi  usahanya,  hal  ini  akan berdampak  besar  bagi  Negara  dan  ini merupakan upaya pemajuan bangsa.
Saat  ini  jumlah  total  pelaku  usaha UMKM dari keseluruhan Kabupaten dan Kota di Provinsi Kepri sebanyak 112.155, berdasarkan  data  tahun  2020.  Batam  memiliki pelaku  UMKM  paling  banyak  yakni  81.575, kemudian  Tanjung  pinang  sebanyak  19.866, Karimun memiliki 5.234 pelaku usaha, Lingga 3.052.  sedangkan  Natuna  sebanyak  1.200, Bintan sebanyak 1.107 dan Anambas sebanyak 121 pelaku usaha.
Para  pelaku  UMKM  atau  Pedagang Asongan  di  Batam  yang  menggunakan  E- Money  dalam  transaksi  usaha  atau  bisnisnya hanya sebanyak 46.000 para pelaku usaha pada tahun  2020  menurut  data  Kantor  Perwakilan
(KPw)  Bank  Indonesia  Kepulauan  Riau (Kepri).  Sehingga  masih  banyak  para  pelaku UMKM  di  Batam  yang  masih  belum menggunakan  e-money  dalam  transaksi  usaha atau bisnis mereka. Hal ini juga ditegaskan oleh hasil penelitian oleh (Pintubipar Saragih, S., & Nopriadi,  2019)  pelaku  usaha  kecil  atau pedagang asongan saat ini justru belum banyak menggunakan sistem pembayaran online karena budaya masyarakat belum mendukung.
Transaksi yang dilakukan oleh masyarakat dalam menggunakan uang elektronik  (e-money)  ini  di  Prov.  Kepri mengalami  kenaikan  yang  begitu  signifikan sejak peluncurannya maret 2020, yaitu semakin meningkat  100%  hingga  mencapai  Rp.  5 Milyard per bulannya. Banyak masyarakat yang menggunakan e-money dalam transaksi sehari- hari,  namun  tidak  dengan  UMKM  atau pedagang  asongannya,  dengan  dalih  berbagai macam alasan seperti kurangnya sosialisasi dan gagap  teknologi  menjadi  alasan  UMKM  atau pedagang asongan, padahal dengan menerapkan e-money  sebagai  alat  pembayaran  dalam bertransaksi  mendorong  UMKM  mampu meraup  banyak  keuntungan  karena  banyak masyarakat yang sudah menggunakan e-money dalam bertransaksi, karena saat ini, kita hidup di era digitalisasi didukung hal ini juga dibuktikan dengan  data  dari  Bank  Indonesia,  jumlah pengguna  uang  elektronik  di  tahun  2018 meningkat tajam dibandingkan tahun 2017.  Nilai transaksi yang tercatat pada tahun 2018 bernilai 2,92 miliar transaksi atau tumbuh 3 kali lipat dibandingkan tahun 2017.
Dengan menerapkan e-money di UMKM atau  pedagang  asongan,  sesungguhnya  akan mampu  mendorong  UMKM  menjadi  lebih produktif,  karena  proses  pembayaran  akan berlangsung  lebih  praktis,  aman,  nyaman  bagi customer,  dan  mampu  dideteksi  cash  flow dengan mudah, meminimalkan kerugian pelaku usaha  dari  menerimanya  transaksi  uang  palsu ataupun uang lusuh, robek dan rusak sehingga menjadi  tidak  bernilai  lagi  uang  tersebut. Bertumbuhnya UMKM atau pedagang asongan mampu  mendorong  perekonomian  Indonesia secara  keseluruhan  untuk  bergerak  dan bertumbuh dengan baik.
Sesungguhnya keberadaan cashless dan membentuk cashless society juga mendatangkan  banyak  keuntungan  untuk Pemerintah  yaitu  mempermudah  tugas Pemerintah dalam
mengelola dan
mengawasi transaksi dari kegiatan ekonomi masyarakatnya.  Terlebih,  laporan-laporan transaksi  dan  perdagangan  ekonomi  bisa diakses  dengan  menggunakan  laporan elektronik.  Dengan  pembayaran  cashless maka  koleksi  pajak  negara  juga  akan meningkat  secara  signifikan. Transaksi dengan menggunakan sistem cashless tidak melibatkan  perpindahan  uang  secara  fisik, sehingga hal ini akan mengurangi kemungkinan terjadinya korupsi dan kolusi di  antara  pihak-pihak  yang  melakukan transaksi. Terutama transaksi yang berkaitan dengan pelayanan public

## Tujuan Penelitian
1. Mengetahui  adanya  pengaruh  Hubungan yang  Signifikan  Antara  Variabel  Fasilitas dengan Implementasi E-money
2. Mengetahui adanya pengaruh yang Signifikan  Antara  Variabel  Harapan  Usaha dengan Implementasi E-money 3. Mengetahui adanya Pengaruh yang Signifikan Antara  Variabel Sikap Terhadap E-money dengan Implementasi E-money 4. Mengetahui adanya pengaruh yang Signifikan  Antara  Variabel  Keamanan dengan Implementasi E-money

## 2. TINJAUAN PUSTAKA Pedagang Asongan
Pedagang  asongan  merupakan  contoh bisnis yang memiliki permodalan kecil menjual barang-barang  seperti  cemilan,  minuman  dan koran-koran.  Pedagang  seperti  ini  sering  kita jumpai  di  sekitar  jalanan  perkotaan.    Dalam ketentuan  UU  No.  20  Tahun  2008  tentang Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah  (UMKM), definisi  dan  kriteria  usaha  mikro  yakni  usaha produktif milik perorangan berskala mikro dan bersifat  tradisional  yang  memenuhi  kriteria kekayaan  bersih,  atau  hasil  penjualan  tahunan sebagaimana  diatur  dalam  undang-undang sebagai berikut:
1) Kekayaan  bersih  paling  banyak  Rp. 50.000.000  (lima  puluh  juta  rupiah)  tidak termasuk  tanah  dan  bangunan,  dengan penjualan  tahunan  paling  banyak  Rp. 300.000.000 (tiga ratus juta rupiah)
2) Memiliki  jumlah  tenaga  kerja  dibawah  5 (lima) orang.
Adapun ciri-ciri usaha mikro, sebagai berikut:
a) Jenis barang/komiditi usahanya tidak selalu tetap, sewaktu-waktu dapat berganti
b) Tempat  usahanya  tidak  selalu  menetap, sewaktu-waktu dapat pindah tempat
c) Belum  melakukan  administrasi  keuangan yang  sederhana  sekalipun,  dan  tidak memisahkan  keuangan  keluarga  dengan keuangan usaha
d) Sumber  daya  manusianya  (pengusaha) belum  memiliki  jiwa  wirausaha  yang memadai
e) Tingkat  pendidikan  rata-rata  relatif  sangat rendah
f) Umumnya  belum  memiliki  akses  kepada perbankan,  namun  sebagian  dari  mereka sudah memiliki akses ke lembaga keuangan non bank
g) Umumnya  tidak  memiliki  izin  usaha  atau persyaratan  legalitas  lainnya  termasuk NPWP.

## E-Money
E-money adalah  suatu  alat  pembayaran nontunai  yang  memenuhi  komponen  legalitas penggunaan secara langsung, sistem pembayaran ini biasanya melibatkan sektor jasa perbankan dan non perbankan dalam menyediakan layanan  dalam  jalur  pembayaran bagi konsumen. Jasa dalam jalur ini antara lain mencakup  cek,  transfer,  kartu  kredit  maupun debit  dan electronic  money (Gamaliel,  Y., Suakanto, S., 2017).
E-money sendiri  juga  merupakan  suatu sistem  pembayaran  canggih  tanpa  wujud  yang hasil  dana  berasal  dari  uang  yang  dimasukan terlebih  dahulu  kepada  pengedar,  yang kemudian di proses dan disimpan dalam sebuah mediasi  elektronik  berupa  aplikasi  maupun kartu, bermanfaat sebagai pembayaran elektronik  yang  dimiliki  oleh  penyetor,  nilai uang  elektronik  akan  berkurang  setiap  kali penyetor menggunakan untuk melakukan suatu transaksi.
E-money merupakan  jenis  uang digital yang dapat dipakai untuk bertransaksi,  cara  kerja  sistem  ini  adalah menyimpan  dana  pada  suatu  media  server atau kartu. Manfaat E-money sebagai media pembayaran elektronik
dapat
mempermudah  nasabah  dalam  melakukan pembayaran  tanpa  harus  menggunakan uang tunai. Secara tidak sengaja kehadiran E-money dapat  meningkatkan  kebutuhan
masyarakat  yang  dapat  terwujud  dengan cepat.(Diana, 2018). E lectronic Money ( E- money )  merupakan  sebuah  sistem  atau subsititusi alat pembayaran non tunai yang memudahkan  manusia  dalam  melakukan transaksi dekat maupun jarah jauh
Menurut (Peraturan  Bank  Indonesia  Nomor
20/6/PBI/2018, 2020) manfaat utama penggunaan E-money adalah untuk :
1.  Membawa  efektivitas  dan  efisiensi  dalam melakukan  transaksi  pembayaran  tanpa membawa uang kartal dan uang logam.
2.  Tidak perlu lagi menerima kembalian berupa permen ataupun uang receh dari pedagang.
3.  Sangat berlaku untuk transaksi kecil, seperti :  transportasi,  belanja, fast  food ,  dan  lain-
lain.
Terdapat beberapa keuntungan
menggunakan E-money dibandingkan  uang tunai  yang  dapat  memberikan  manfaat  antara lain,  dapat  melakukan  segala  transaksi  tanpa harus  membawa  uang  tunai,  melakukan transaksi  pembayaran  lebih  cepat  hanya  perlu mengurangi nominal pada E-money tidak perlu mengeluarkan uang berlembar-lembar(Aksami, 2019).

## Persepsi Fasilitas
Menurut  (Suwandi  &  Azis,  2018) dalam  penelitian  ini  menemukan  bahwa pengguna E-money percaya  akan  institusi  dan prasarana teknis ada untuk membantu penggunaan  sistem  yang  mengarah  pada pemahaman  konsumen  dapat  mendukung penggunaan teknologi.

## Persepsi Harapan Usaha
Menurut  (Suwandi  &  Azis,  2018) dalam  penelitian  ini  menemukan  bahwa, persepsi harapan usaha adalah jenjang pemahaman  kesederhanaan  konsumen  pada saat  memanfaatkan  sistem  pembayaran E- money dalam  transaksi  online.  Hal  ini  juga berhubungan dengan sistem yang bisa diterima dan  mudah  digunakan  tanpa  harus  ada  dasar maupun keahlian. Harapan usaha juga merupakan jenjang tentang kemudahan bagaimana menggunakan sistem tersebut.

## Persepsi Sikap Terhadap E-Money
Menurut  (Widayat  et  al.,  2020)  sikap adalah  kesiapan  mental  yang  diatur  melalui
pengalaman,  mengarahkan  pada  pengaruh dinamis pada tanggapan individu terhadap uang elektronik dan hal-hal terkait.

## Persepsi Keamanan
Menurut  (Bachtiar,  A.  M.,  &  Rivki, 2017) dalam penelitian ini menemukan bahwa, persepsi  keamanan  merupakan  salah  satu bagian penting dari sebuah sistem pembayaran uang  elektronik,  keamanan  pada financial technology saat ini mampu membangun layanan pembayaran  berbasis  internet  salah  satu contohnya  adalah  uang  elektronik.  Keamanan sendiri  adalah  kemampuan  server  untuk menjaga  data  nasabah  agar  tidak  terjadi kebobolan  data  serta  mampu  membedakan informasi-informasi yang berkemungkinan merugikan nasabah.

## Implementasi E-money
Menurut (Yelni
Aprina,
2019)
implementasi  mengacu  pada  tindakan  untuk mencapai  tujuan-tujuan  yang  telah  ditetapkan dalam  suatu  keputusan.  Tindakan ini  berusaha mengubah keputusan-keputusan tersebut menjadi  pola-pola  operasional  serta  berusaha mencapai perubahan-perubahan besar atau kecil sebagaimana yang telah diputuskan sebelumnya.
Menurut  (Andrean  Septa  yogananda, 2017)  niat  perilaku  untuk  menggunakan E- money dalam kegiatan pembayaran adalah suatu aksi  seseorang  dalam  membentuk  suatu  minat penggunaan  yang  memberikan  ciri  khas  pada individu  tersebut.  Niat  perilaku  juga  diartikan sebagai tindakan seseorang
untuk
mengimplementasikan  hal  tertentu  dalam keseharian  dengan  kontes  bertindak  sukarela. Oleh  karena  itu,  niat  memberikan  dorongan serta membentuk keputusan seseorang
berlandasan pemikiran apakah mau menjalankan  atau  tidak.  Selaku  fungsional dalam  penelitian,  perilaku  mengacu  pada  niat seseorang  untuk  menggunakan E-money pada saat  bertransaksi. Behaviour  Intention megacu pada tindakan seseorang yang memiliki harapan untuk  menggunakan  jasa  agar  mencapai  hasil yang  lebih  efisien,  niat  perilaku  tersebut mengarah pada minat penggunaan.
Minat  individu  dalam  menggunakan E- money mampu diukur menggunakan teori yang dapat mendeskripsikan tingkat penerimaan dan penggunaan  terhadap  suatu  teknologi,  dalam penelitian ini teori penerimaan yang digunakan yaitu  teori Technology  Acceptance  Model
(TAM)  yang  dikembangkan  oleh  (Fred  D. Davis, 1986)  merupakan salah satu model yang dibangun  untuk  menganalisis  dan  memahami faktor-faktor  yang  mempengaruhi  diterimanya penggunaan  teknologi.  Menurut  (Lucas,  H., Nash, J. F., & Leitch, 2017) Model penerimaan teknologi  ( Technology  Acceptance  Model , TAM) adalah salah satu model yang dibangun untuk  mengkaji  dan  mendalami  hal-hal  yang mempengaruhi seseorang untuk mau menggunakan teknologi.

## 3. METODE PENELITIAN
Gambar 1. Model Penelitian Keterangan  Hipotesis :
H1  :    Adanya  Pengaruh  Hubungan  yang Signifikan Antara Variabel Fasilitas dengan Implementasi E-money
H2  :    Adanya  Pengaruh  yang  Signifikan Antara  Variabel  Harapan  Usaha dengan Implementasi E-money
H3  :    Adanya  Pengaruh  yang  Signifikan Antara Variabel Sikap Terhadap E- money dengan  Implementasi E- money
H4  :    Adanya  Pengaruh  yang  Signifikan Antara  Variabel  Keamanan  dengan Implementasi E-money
Metode  penelitian  yang  digunakan adalah  metode  kuantitatif  dengan  alat  analisis
regresi  berganda,  jenis  penelitian  ini  adalah deskriptif korelasional.
Penelitian  ini  dilaksanakan  di  Komplek Pertokoan Kintamani, kompleks ini merupakan tempat lokasi perdagangan UMKM yang cukup digemari  masyarakat  umum  karena  lokasinya yang  cukup  strategis,  lokasi  ini  merupakan tempat pengambilan sample.
Populasi  adalah  kawasan  abstraksi  yang terdiri dari objek atau subjek yang mempunyai karakter dan keunikan tertentu yang ditetapkan oleh  peneliti  untuk  dipelajari  dan  kemudian ditarik  kesimpulan.  Sampel  adalah  segmen suatu  subjek  atau  objek  yang  memangku populasi. Populasi penelitian ini adalah seluruh UMKM  yang  ada  di  Kota  Batam  yang mencakup  12  kecamatan  yaitu  Sekupang, Batam  Kota,  Sei  Beduk,  Batu  Ampar, Bengkong,  Batu  Aji,  Sagulung,  Lubuk  Baja, Nongsa,  Belakang  Padang,  Galang  dan  Bulan. Pengambilan  sampel  harus  sesuai  dengan Karakter dan keunikan suatu populasi.
Penelitian ini menggunakan Purposive Sampling karena  secara  keseluruhan  tidak semua sampel sesuai dengan kriteria (Sugiyono, 2018). Sample penelitian ini adalah Para Pelaku UMKM  yang  berpusat  di  Komplek  Pertokoan Kintamani,  yang  berasal  dari  12  kecamatan  di wilayah Kota Batam.
Jumlah  sample  didasarkan  pada Rumus Slovin dibawah ini :
𝒏 = 𝑵 𝟏 + 𝑵 (𝒆)²
Keterangan :
N = besar populasi/jumlah populasi n = jumlah sampel
E = batas toleransi kesalahan ( Error Tolerance )
Populasi  pedagang  asongan  (N)  =  81.486 dengan  asumsi  tingkat  keselahan  (e)  =  10%, maka  jumlah  sampel  yang  harus  digunakan dalam penelitian ini adalah sebanyak :
𝒏 = 𝟖𝟏.𝟒𝟖𝟔
𝟏+𝟖𝟏.𝟒𝟖𝟔 (𝟏𝟎%)² = 99,87 dibulatkan menjadi
100 responden
Berdasarkan perhitungan di atas maka didapatkan  jumlah  minimum  sampel  yaitu
sebanyak  100  responden  dengan  tingkat kesalahan sebesar 10%.

## Instrumen Penelitian
1.  Variabel  Fasilitas  (Widayat  et  al.,  2020) menggunakan indikator ketersediaan fasilitas e-money dan pengetahuan e-money.
2. Variabel Harapan  Usaha  (Widayat  et  al., 2020)  menggunakan  indikator  kemudahan dalam bertransaksi.
3.  Variabel  Sikap  terhadap E-money (Widayat et  al.,  2020)  menggunakan  indikator perasaan menyenangkan.
4.  Variabel Keamanan (Ariani, M., 2016) menggunakan indikator Aspek ketersediaan, Aspek kerahasiaan.
5.  Variabel Implementasi e-money(Agustin, H., 2016) menggunakan indicator Keinginan untuk menggunakan E-money, Minat mencoba penggunaan E-money dan Kebutuhan akan kualitas penggunaan E- money

## Uji Instrumen
Instrumen  pengukur  seluruh  variabel pada penelitian ini menggunakan kuesioner atau angket,  disampaikan  kepada  responden  untuk dapat  memberikan  pernyataan  sesuai  dengan apa  yang  dirasakan  dan  dialaminya.  Angket sebagai instrumen harus memenuhi persyaratan utama, yaitu valid dan reliabel.

## Uji Validitas
Uji validitas dipergunakan untuk membuktikan bahwa kewajaran elemen-elemen di  dalam  suatu  daftar  pertanyaan  dalam mendefinisikan  suatu  variabel  tertentu.  Daftar pertanyaan  ini  pada  umumnya  mendukung suatu kelompok variabel tertentu. Uji validitas alangkah  baiknya  diterapkan  pada  setiap elemen pertanyaan dan di uji validitasnya. Hasil r hitung, kita bandingkan dengan r tabel dimana df=n-2 dengan sig 5%. apabila r tabel < r hitung maka valid(Sofyan Yamin, 2009)

## Uji Reliabilitas
Reliabilitas  (keandalan)  adalah  ukuran suatu  kestabilan  dan  konsistensi  responden didalam  menjawab  hal  yang  berkaitan  dengan kontruk-kontruk  pertanyaan  yang  merupakan dimensi suatu variabel dan disusun dalam suatu bentuk kuesioner. Uji reliabilitas bisa
dilaksanakan  secara  bersamaan  kepada  semua elemen  pertanyaan.  apabila  nilai  alpha  >  0,60 maka dikatakan reliabel.

## Analisis Data
Analisis data pada penelitian ini bersifat kuantitatif,  dengan  Analisa  statistic  regresi linear  berganda  dengan  tujuan  untuk  menguji hipotesis  yang  telah  ditetapkan.  dengan  olah datanya menggunakan software SPSS Versi 22 (Engkos Achmad Kuncoro Riduwan, 2014). Hipotesis  dalam  penelitian  ini  akan dilakukan  pengujian  dengan  menggunakan  uji parsial  (uji  t),  utuk  menguji  tingkat  signifikan dari  pengaruh  variabel  independen  secara parsial  terhadap  variabel  dependen.  Uji  t dilakukan dengan cara membandingkan nilai t- hitung  dengan  t-tabel.  Nilai  t-hitung  dapat dilihat dari hasil pengolahan data Coefficients. Taraf nyata yang digunakan adalah α =0,05 atau 5%. Nilai thitung dibandingkan t-tabel dengan ketentuan sebagai berikut ini :
Apabila  t-hitung  >  t-tabel  ,  maka  H0 ditolak dan Ha diterima Apabila  t-hitung  <  t-tabel  ,  maka  H0 diterima dan Ha ditolak

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN Data Demografi Responden
Dalam  penelitian  ini  yang  menjadi responden populasi adalah seluruh UMKM kota Batam,  yang  mana  Batam  memiliki  yang  12 kecamatan  yaitu  Sekupang,  Batam  Kota,  Sei Beduk,  Batu  Ampar,  Bengkong,  Batu  Aji, Sagulung,  Lubuk  Baja,  Nongsa,  Belakang Padang Galang dan Bulan. Namun sample dari penelitian ini, adalah para pelaku UMKM yang terpusat  di  wilayah  Komplek  Pertokoan Kintamani, karena daerah ini merupakan salah satu pusat UMKM di Batam.
Data demografi responden yang menjadi  objek  penelitian  ini  pada  dasarnya diklasifikasikan  berdasarkan  usia  usaha,  jenis kelamin, pendidikan dan pengalaman.

## Tabel 1. Profil Responden Penelitian
Sumber: (Hasil data diolah, 2021)
Dari  profil  100  responden  sebagai sample  dari  penelitian  ini,  kita  ketahui  bahwa hanya 88% yang memiliki pengalaman pernah menggunakan  e-money  dalam  bertransaksi  di kehidupan  sehari-hari,  selebihnya  12%  belum pernah  menggunakan  e-money  sama  sekali. Sekitar 46% dari responden dalam penelitian ini yang  betul-betul  sudah  menerapkan  e-money dalam  transaksi  bisnisnya  sedangkan  54% sisanya  belum  menerapkan  e-money  dalam transaksi bisnisnya.

## Tabel 2. Uji Validitas
Sumber: (Hasil data diolah , 2021)
Uji  validitas  dilakukan  untuk  seluruh responden  berjumlah  100  responden,    diatas dapat  dilihat  bahwa  nilai  r hitung untuk  semua pernyataan variabel X1 lebih besar dibandingkan dengan nilai rtabel senilai.
Didasarkan pada nilai rhitung ( Corrected Item-Total Correlation ) > rtabel sebesar 0,1966, untuk df = 100–2 = 98; α = 0,05 artinya suatu item dianggap mempunyai tingkat validitas jika mempunyai  korelasi  signifikan  terhadap  skor total item
Jadi  dapat  diketahui  bahwa  hasil penyebaran  kuesioner  yang  diperoleh  dapat dijadikan  data  dalam  penelitian  karena  hasil r hitung dari  X1  hingga  Y3  mempunyai  nilai signifikansi  lebih  besar  dari  r tabel .  Dengan demikian,  seluruh  pernyataan  variabel  X maupun  Y  dinyatakan  valid  dan  bisa  dipakai dalam pengujian berikutnya.
Tabel 3. Uji Reliabilitas
Sumber: ( Hasil data diolah, 2021)
Uji  reliabilitas  juga  dilakukan  untuk seluruh  responden  di  penelitian  ini  yaitu sejumlah 100 responden.
Nilai Alpha  Cronbach lebih  besar  dari 0,600, yang berarti kelima variabel dinyatakan reliable atau memenuhi persyaratan .
Hasil Reliability  Statistics menampilkan angka Cronbach's  Alpha sebesar  0,918  untuk variabel  fasilitas  (X1),  0,958  untuk  variabel harapan usaha (X2), 0,955 untuk variabel sikap terhadap E-money (X3),  0,940  untuk  variabel keamanan  (X4),  dan  0,977  untuk  variabel kinerja  karyawan  (Y)  yang  mana  semuanya lebih  besar  dari  0,600  berdasarkan  kriteria seluruh  N of  Items ,  pernyataan  dinyatakan reliabel  artinya  terdapat  konsistensi  jawaban responden  atas  pernyataan  kuesioner  yang diajukan  pada  tiap  variabel  yang  diteliti  Uji Normalitas. Uji Normalitas data One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test menggunakan program  aplikasi  SPSS  versi  22  menunjukkan hasil bahwa data terdistribusi secara normal, hal ini  bisa  kita  lihat  dari  table  yang  menujukkan nilai  signifikasi  0,278  lebih  besar  dari  pada 0,05,  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  data terdistribusi secara normal.
Tabel 4. Uji Normalitas

## Sumber: (Hasil data diolah, 2021)
Tabel 5. Uji Multikolinearitas
Sumber: (Hasil data diolah, 2021)
Hasil  penelitian  di  atas  dapat  dilihat bahwa  nilai  Tolerance  pada  variabel  bebas penelitian  ini  memiliki  nilai  yang  lebih  besar dari  0,10,  serta  nilai  Variance  Infation  Factor (VIF) lebih kecil dari 10,00, sehingga dapat kita tarik kesimpulan behwa tidak terjadi
multikolinearitas  antarvariabel  bebas  pada model regresi penelitian ini.

## Tabel 6. Uji Heteroskedastisitas
Sumber: (Hasil data diolah, 2021)
Berdasarkan  penelitian  di  atas  dapat dilihat  bahwa  nilai  sig  pada  variabel  bebas penelitian  ini  memiliki  nilai  yang  lebih  besar dari 0,05 sehingga dapat kita tarik kesimpulan behwa tidak terjadi heterokedastisitas antarvariabel  bebas  pada  model  regresi penelitian ini.

## Tabel 7. Regresi Berganda
Hasil perhitungan regresi linear berganda pada penelitian  ini  menunjukkan  hubungan  antara variabel Independent dan  variabel  dependen yang  dapat  dirumuskan  dalam  persamaan berikut ini
𝑌 = −0,398 − 0,039𝑋 1 + 0,286𝑋 2 + 0,31𝑋 3 + 0,038𝑋 4 + 𝑒
Sumber : ( Hasil data diolah, 2021) Angka yang dihasilkan pada persamaan di atas dapat dijelaskan sebagai berikut:
a. Konstanta  sebesar  -0,398  bernilai  negatif artinya  jika  skor  variabel  fasilitas  (X1), harapan  usaha  (X2),  sikap  terhadap E- money (X3)  dan keamanan (X4) dianggap tidak ada atau sama dengan nol, maka skor implementasi E-money (Y)  akan  semakin berkurang. b. Koefisien  regresi  variabel  fasilitas  (X1) sebesar  -0,039  artinya  jika  variabel Independent lain nilainya tetap dan variabel fasilitas  mengalami  kenaikan  satu  satuan, maka  implementasi E-money (Y)  akan mengalami  penurunan  sebesar  0,039. Koefisien  bernilai  negative  artinya  terjadi hubungan  negatif  antara  variabel  fasilitas dengan    implementasi E-money ,  semakin naik fasilitas maka semakin turun
implementasi E-money .
c. Koefisien  regresi  variabel  harapan  usaha (X2)  sebesar  0,286  artinya  jika  variabel Independent lain nilainya tetap dan variabel harapan  usaha  mengalami  kenaikan  satu satuan,  maka  implementasi E-money (Y) akan  mengalami  peningkatan  sebesar 0,286.  Koefisien  bernilai  positif  artinya terjadi  hubungan  positif  antara  variabel harapan  usaha  dengan  implementasi E- money ,  semakin  naik  harapan  usaha  maka semakin  semakin  meningkat  implementasi E-money . d. Koefisien regresi variabel sikap terhadap E- money (X3)  sebesar  0,317  artinya  jika variabel Independent lain nilainya tetap dan variabel sikap terhadap E-money mengalami  kenaikan  satu  satuan,  maka implementasi E-money (Y) akan mengalami  peningkatan  sebesar  0,317. Koefisien  bernilai  positif  artinya  terjadi hubungan  positif  antara  sikap E-money dengan  implementasi E-money ,  semakin naik variabel sikap terhadap E-money maka semakin meningkat implementasi E-money . e. Koefisien  regresi  variabel  keamanan  (X4) sebesar 0,038 artinya jika variabel Independent lain nilainya tetap dan variabel keamanan mengalami kenaikan satu satuan, maka  implementasi E-money (Y)  akan mengalami peningkatan sebesar 0,038.
Koefisien  bernilai  positif  artinya  terjadi hubungan  positif  antara  keamanan  dengan implementasi E-money ,  semakin  naik variabel keamanan maka semakin meningkat implementasi E-money.

## Tabel 8. Koefisien Korelasi
Sumber: (Hasil data diolah, 2021)
Berdasarkan  penelitian  Correlations diketahui  nilai  r  hitung  untuk  fasilitas  (X1) dengan  implementasi E-money (Y)  adalah sebesar  0,842  >  r  tabel  0,195,  maka  dapat disimpulkan  bahwa  ada  hubungan  korelasi antara  variabel  fasilitas  dengan  variabel implementasi E-money , diketahui nilai r hitung untuk harapan usaha (X2) dengan implementasi E-money (Y)  adalah  sebesar  0,921  >  r  tabel
0,195,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  ada hubungan  korelasi  antara  variabel  harapan usaha  dengan  variabel  implementasi E-money , diketahui nilai r hitung untuk sikap terhadap E- money (X3) dengan implementasi E-money (Y) adalah sebesar 0,924 > r tabel 0,19, maka dapat disimpulkan  bahwa  ada  hubungan  korelasi antara variabel sikap terhadap E-money dengan variabel  implementasi E-money .  Selanjutnya, diketahui  nilai  r  hitung  untuk  keamanan  (X4) dengan  implementasi E-money (Y)  adalah sebesar  0,893  >  r  tabel  0,19,  maka  dapat disimpulkan  bahwa  ada  hubungan  korelasi antara  variabel  keamanan  dengan  variabel implementasi E-money .  Karena  r  hitung  atau Pearson Correlations dalam analisis ini bernilai positif maka  artinya  hubungan  antara  keempat variabel  tersebut  bersifat  positif  atau  dengan kata  lain  semakin  meningkatnya  fasilitas, harapan  usaha,  sikap  terhadap E-money dan keamanan maka akan meningkat pula implementasi E-money .
Tabel 9. Koefisien Determinasi R ²
Sumber: (Hasil data diolah, 2021)
Hasil olah data yang diperoleh dari nilai Adjusted R Square bernilai  0,880.  Ini  berarti persentase dari variabel implementasi E-money dalam model regresi sebesar 88,0%, atau variasi variabel implementasi E-money dapat
diterangkan  oleh  variasi  variabel  fasilitas, harapan  usaha,  sikap  terhadap E-money dan keamanan  sebesar  88,0%,  sedangkan  sisanya sebesar  12,0%  diterangkan  oleh  variabel  lain yang tidak dimasukkan dalam model penelitian ini.
Tabel 10. Korelasi Ganda Sumber: (Hasil data diolah, 2021) Berdasarkan penelitian
Model
Summary diperoleh  nilai  probabilitas  ( sig.  F change )  =  174,705  karena  nilai sig.  F  change 174,705  >  0,05,  maka  keputusannya  adalah fasilitas,  harapan  usaha,  sikap  terhadap E- money dan keamanan tidak ada hubungan yang signifikan terhadap implementasi E-money .
Tabel 11. Uji T
1. Pengaruh Fasilitas Terhadap Implementasi  E-money  pada  Pedagang Asongan Tabel 12. Deskripsi Variabel Fasilitas Berdasarkan nilai rata-rata dan standard deviasi pada variabel fasilitas, dapat disimpulkan  bahwa  sebagian  besar  responden memberikan jawaban dan respon yang bervariasi  terhadap  pernyataan  yang  diajukan. Ini mengindikasikan bahwa pedagang asongan menggunakan E-money karena  fasilitas  yang diberikan  mudah  dimengerti  serta  fitur-fitur yang jelas sehingga pedagang asongan merasa cukup nyaman dengan fasilitas yang tersedia.
Hasil uji t menunjukkan bahwa variabel X1  fasilitas  diperoleh  nilai  t  sebesar  -0,669 dengan  tingkat  signifikan  0,505  >  0,05  yang artinya H1 ditolak, berarti variabel fasiltas tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  implementasi E-money .  Hal  ini  sesuai  dengan  penelitian sebelumnya  menurut  (Sari,  2019)  fasilitas merupakan  aspek    umum  suatu  layanan  yang tidak  menjadi  faktor  utama  penerapan  suatu sistem.  Menurut  (Aslam  et  al.,  2017) kemudahan  fasilitas  penggunaan  suatu  alat pembayaran tidak menjadi faktor penting dalam penggunaan E-money .
Pedagang  asongan  masih  banyak  belum menyadari fungsi faslitas yang terdapat pada E- money baik  dari  aspek  memfasilitasi  maupun difasilitasi  hal  ini  diduga  disebabkan  karena kurangnya pengetahuan dan sosialisasi terhadap pengunaan E-money , yang memungkinan akan membawakan usaha ke jenjang yang lebih baik. Masih terdapat banyak pedagang asongan yang masih  menggunakan  pembayaran  tunai  yang tidak memudahkan bagi para konsumen, hal ini akan  berdampak  pada  niat  belanja  masyarakat yang  kemungkinan  akan  sulit  menciptakan Cashles Society .
2.  Pengaruh  Harapan  Usaha  Terhadap Implementasi  E-money  pada  Pedagang Asongan
Tabel 13. Deskripsi Variabel Harapa Usaha
Hal ini mengindikasikan bahwa pedagang  asongan  menggunakan E-money karena mengharapkan kemudahan dan efisiensi pada  saat  melakukan  transaksi. E-money menjadi  salah  satu    alat  pembayaran  favorit sebagai  pilihan  pertama  ketika  melakukan transaksi digital terhadap aktivitas pembayaran, pedagang  asongan  akan  menjadi  pelanggan setia  atau  loyal  terhadap  merek E-money .
Ketika apa yang diharapkan tersebut tercapai.
Hasil uji t menunjukkan bahwa variabel X2 harapan usaha diperoleh nilai t sebesar 4,029 dengan  tingkat  signifikan  0,000  <  0,05  yang artinya  H2  diterima,  berarti  variabel  harga berpengaruh  signifikan  terhadap  implementasi E-money .    Hal  ini  sesuai  dengan  penelitian terdahulu(Indah,  Mutiara;  Agustin,  2019) karena  pengguna  suatu E-money kepada  pihak lain  memberikan  tingkat  harapan  usaha  yang positif.
Yang  mana  harapan  usaha  merupakan jenjang  kesederhanaan  eskploitasi  sistem pembayaran secara tidak langsung meningkatkan  transaksi  pembayaran  digital. Hal ini disebabkan oleh para pedagang asongan di  kota  Batam  sudah  melakukan  implementasi E-money seperti pada saat konsumen berbelanja sudah  menyediakan  barcode  untuk  di  scan sehingga  pedagang  asongan  dapat  menghemat dan meringankan  waktu  untuk menerima  serta mencari  kembalian  uang,  dengan  penerapan proses ini dapat membawa harapan usaha yang dinginkan para pedagang, karena ada berbagai tindakan  tersebut  akan  berdampak  positif terhadap kinerja dan efisien waktu.
3.    Pengaruh  Sikap  Terhadap  E-money Terhadap  Implementasi  E-money  pada Pedagang Asongan

## Tabel 14. Deskripsi Variabel Sikap terhadap E-
Money
Berdasarkan nilai rata-rata dan standar deviasi  pada  variabel  sikap E-money ,  dapat disimpulkan bahwa sebagian reponden memberikan jawaban dan respon yang bervariasi  terhadap  pernyataan  yang  diajukan. Ini mengindikasikan bahwa pedagang asongan menggunakan E-money kerena  sikap E-money mampu  merespon secara konsisten suatu objek. Sikap  juga  sebagai  konsep  paling  dibutuhkan untuk mengukur niat penggunaan suatu sistem pembayaran
Hasil uji t menunjukkan bahwa variabel X3  sikap  terhadap E-money diperoleh  nilai  t sebesar 4,231 dengan tingkat signifikan 0,000 < 0,05 yang artinya H3 diterima, berarti variabel sikap terhadap E-money berpengaruh signifikan terhadap implementasi E-money .
Pada  penelitian  ini,  variable  sikap terhadap E-money merupakan variable dominan,  karena  nilai  beta  variable  ini  adalah sebesar  0,  317  yang  merupakan  nilai  beta terbesar  dibandingkan  nilai  beta  variable  lain yang sifatnya signifikan. Serta nilai beta ini juga merupakan  nilai  beta  terbesar  yang  menjauhi angka 0.
Hasil  ini  sesuai  dengan  penelitian terdahulu  (Paramita  Nur  Kurniati,  2019)  yang menyatakan  bahwa  sikap  terhadap E-money menjadi  faktor  penting  bagi  implementasi E- money dalam  melakukan  pembayaran  dan
meningkatkan penggunaan
dalam menggunakan E-money
berulang kali. Pedagang asongan  menyatakan E-money mudah dipelajari, mudah dipahami dan mudah digunakan.  hal  ini  mengindikasikan  bahwa pedagang  asongan    dalam  menggunakan
aplikasi pembayaran digital ini karena pemahaman  terkait  dengan  pengoperasian  dan pengadopsian  teknologi  membuat  penyedia layanan tidak perlu kesulitan dalam pembayaran.
4. Pengaruh Keamanan Terhadap Implementasi  E-money  pada  Pedagang Asongan

## Tabel 15. Deskripsi Variabel Keamanan
Berdasarkan nilai rata-rata dan standard deviasi  pada  variabel  keamanan,  dapat disimpulakn  bahwa  sabagian  besar  responden memberikan jawaban dan respon yang bervariasi  terhadap  pernyataan  yang  diajukan. Ini mengindikasikan bahwa pedagang asongan menggunakan E-money karena kebijikan privasi  yang  jelas,  kontrol  keamanan,  teknis keamanan, fitur-fitur keamanan yang tersimpan sebagai informasi data pribadi terjaga kerahasiaannya, prosedur transaksi yang memadai,  terlindungi  oleh  ketentuan  hukum yang  berlaku  di  Indonesia  sehingga pedagang asongan merasa cukup aman dalam melakukan transaksi pembayaran.
Hasil  uji  t  menunjukan  bahwa  variabel X4  keamanan  diperoleh  nilai  t  sebesar  0,481 dengan  tingkat  signifikan  0,632    >  0,05  yang artinya  H4  ditolak,  berarti  variabel  keamanan tidak berpengaruh signifikan terhadap implementasi E-money . Hasil ini sesuai dengan penelitian  terdahulu  (Ula  Rahmatika,  2019) yang  menyatakan  bahwa  keamanan  bukan merupakan  dasar  implementasi E-money. Alasan ketidak signifikan antara keamanan dan implementasi E-money adalah tingkat kekhawatiran  konsumen  yang  tinggi,  hal  ini didukung  oleh  hasil  penelitian  (Iswara,  2021) mencatat terdapat sejumlah 61,73% masyarakat  Indonesia  khawatir  menggunakan
E-money karena penggunaan E-money merupakan transaksi keuangan dimana konsumen  cenderung  sensitif  dengan  hal tersebut,  pengguna  khawatir  akan  penyalah
gunaan  data  pribadi  serta  masih  sulit  diterima sehingga  kosumen  masih  tidak  bersedia menggunakan E-money untuk  melakukan transaksi.
Responden yang memilih jawaban bahwa variabel  keamanan  tidak  memiliki  kontrol keamanan  dan  fitur  keamanan  yang  tidak memadai hanya sedikit ini membuktikan bahwa pedagang  asongan  memahami  keamanan transaksi dan data pribadi terjaga sesuai dengan ketentuan  yang  telah  ditetapkan  oleh penyedia layanan yang membuat fitur-fitur keamanan.
Dimana  keamanan  pedagang  asongan tidak  mempertimbangkan  bahwa  menjalani sebuah  sistem  pembayaran  digital  bukan masalah kemudahan yanh diberikan tetapi juga mempertimbangkan  bahwa  mengarahkan  pada privasi konsumen.
Tabel 16. Deskripsi Variable Implementasi E-money
Hal ini mengindikasikan bahwa pedagang asongan akan terus menggunakan E- money favorit  mereka  dalam  melakukan transaksi  digital  setiap  aktivitas  penggunaan karena keinginan pedagang asongan untuk terus loyal  pada  merek  yang  digunakan.  Pedagang asongan secara sukarela menceritakan keunggulan  produk  yang  digunakan  kepada pihak  lain  dan mendorong  orang  lain  untuk menggunakan E-money sebagai  favorit  alat pembayaran mereka.
Namun, dari keseluruhan hasil penelitian ini, maka kita ketahui bahwa Intensi Implementasi E-Money dalam kalangan pedagang  asongan  di  Batam  bisa  dikatakan masih  tergolong  rendah  dilihat  dari  hasil penelitian  ini,  factor-faktor  yang  mendukung terciptanya pengimplementasian e-money dalam  transaksi  usaha  UMKM  adalah  factor fasilitas,  harapan, sikap terhadap e-money  dan keamanan. Untuk factor fasilitas, sesungguhnya banyak  pelaku  Pedagang  Asongan  yang memiliki  fasilitas  pendukung  baik  untuk menerapkan  pengimplementasian  e-money ini, namun  akibat  kemampuan  individu  dari  sisi Pendidikan  yang  tergolong  masih  minim,
mereka  kurang  mampu  mengkolaborasikan dengan aplikasi yang lainnya.

## 5. KESIMPULAN
Karakteristik responden digunakan untuk mengetahui keragaman dari responden berdasarkan usia usaha, jenis kelamin, pendidikan  dan  pengalaman.  Hal  tersebut diharapkan  dapat  memberikan  gambaran  yang cukup  jelas  mengenai  kondisi  dari  responden namun  hanya  sebagai  data  pendukung  dari idenitas responden yang mana tidak mempengaruhi dalam pengambilan kesimpulan dalam penelitian ini.
Penelitian  ini  dari  hasil  olah  data  sudah mampu  menjawab Research  Gap ,  yang  mana banyak  pelaku  usaha  tidak  memperhatikan sistem pembayaran dalam menjalankan usahanya. Kemudian belum ada penelitian yang meneliti tentang penggunaan E-money terutama pada pedagang asongan di Batam.
Berdasarkan  analisis  data  yang  telah dilakukan,  maka  dapat  ditarik  beberapa kesimpulan  dari  penelitian  ini,  yaitu  sebagai berikut:
1. Berdasarkan  analisis  data  terbukti  bahwa berpengaruh  negatif  dan  tidak  signifikan antara  variabel  fasilitas  pada  impelmentasi E-money .  Hal  ini  berarti  bahwa  semakin tinggi  penyediaan  fasilitas,  maka  semakin rendah tingkat penggunaan implementasi E- money yang dilakukan, begitu pula sebaliknya.  Adapun  faktor  penyebabnya adalah  tingkat  pendidikan  yang  rendah. Mayoritas  responden  dalam  penelitian  ini memiliki  latar  belakang  pendidikan  SLTA, tingkat Pendidikan ini akan membentuk pola pikir responden yang tidak kreatif dan tidak eksploratif. Walaupun fasilitas yang tersedia memadai  karena Background pendidikan yang  minim  berakibat  pada  sumber  daya yang  menganggur  menjadi  tinggi  padahal memiliki potensi. (Firdaus, 2019)
2. Berdasarkan  analisis  data  terbukti  bahwa variabel  harapan  usaha  pada  implementasi E-money berpengaruh positif dan signifikan .  Hal  ini  berarti  bahwa  semakin  tinggi harapan  usaha  yang  diharapkan,  maka semakin  tinggi  tingkat  penggunaan E- money . 3. Berdasarkan  analisis  data  terbukti  bahwa berpengaruh  positif  dan  signifikan  antara variabel  sikap  terhadap E-money pada implementasi E-money .  Hal  ini  berarti bahwa  semakin  tinggi  sikap  terhadap E-
money ,  maka  semakin  tinggi  tingkat penggunaan E-money . Serta
pengimplementasian E-money di  pedagang asongan  di  Batam  ini,  sangat  dipengaruhi oleh  variable  sikap  terhadap e-money ini, variable ini sangat dominan berpengaruh ke pengimplementasian e-money .
4. Berdasarkan  analisis  data  terbukti  bahwa berpengaruh  postif  dan  tidak  signifikan antara variabel keamanan
pada implementasi E-money .  Hal  ini  berarti bahwa  semakin  tinggi  tingkat  keamanan yang diberikan, maka semakin tinggi tingkat penggunaan E-money begitu pula sebaliknya.  Adapun  faktor  penyebabnya adalah  pada  dasarnya  responden  dalam penelitian  ini  memiliki  pengalaman  dalam menggunakan E-money tetapi  karena  fitur penggunaan  yang  sulit  dipahami  dan kurangnya kepercayaan konsumen berakibat terhambatnya  pengimplementasian  sistem pembayaran E-money . (Sari, 2019) Untuk menyongsong program Pemerintah dalam membentuk cashless society di Batam, masih merupakan tantangan tersendiri  untuk  Pemerintah,  dikarenakan jumlah  para  pelaku  UMKM  yang  ada  saat ini, masih belum
banyak yang mengimplementasikan  e-money  dalam  proses transaksi  bisnisnya,  namun  setelah  melakukan penelitian  ini,  kita  bisa  mengetahui  bahwa variable sikap terhadap e-money yaitu variable yang paling dominan dalam hal ini, sesungguhnya  para  pelaku  UMKM  sudah memahami  e-money  namun  rasa  takut  dalam hal keamanan, serta didominasi oleh background  Pendidikan  dari  para  pelaku UMKM  yang  cukup  rendah,  sehingga  mereka kurang  inovatif  dalam  menggunakan  atau mengimplementasikan
e-money dalam transaksi bisnis mereka

## Saran
Berdasarkan hasil kesimpulan, maka ada beberapa saran yang direkomendasikan melalui penelitian ini yang akan dijelaskan lebih lanjut sebagai berikut:
1. Bagi peneliti selanjutnya
Peneliti  diharapkan  bisa  menambah literatur  atau  wawasan  dengan  faktor-faktor yang  mempengaruhi  pengimplementasian E- money lainnnya.  Teori  TAM,  TPN,  dan UTAUT secara lengkap juga diperlukan untuk mengukur  kesuksesan  penerapan  suatu  sistem
pembayaran.  Jumlah  sampel  yang  lebih  besar atau  menambah  kesenjangan  lain  seperti  pada generasi  Z  ataupun  generasi  milenial.  Metode tambahan dalam pengumpulan data diperlukan agar memperoleh data yang lebih objektif selain kuisioner  online,  misalnya  melalui  wawancara singkat  untuk  mengarahkan  responden  dalam pengisian  kuesioner,  agar  informasi  yang diberikan kepada peneliti tidaklah bias.
Dalam penelitian ini banyak menggunakan  variable  psikologis  seperti harapan  dan  sikap  pedagang  asongan  maka sebaiknya  penelitian  selanjutnya  dilakukan penelitian  untuk  pedagang  asongan  sebagai pengguna e-money . 2. Bagi  penyedia  layanan  permbayaran E- money ( Merchant )
Peneliti  berharap  para Merchant dapat memberikan  sosialisasi  cara  mudah  dalam penggunaa fasilitas E-money , melakukan survei terhadap  masyarkat  dari  berbagai  klasifikasi rentang usia tentang tingkat kesulitan penggunaan fasilitas E-money , dan
mengeliminir  fasilitas  yang  dirasa  terlalu menyulitkan si pengguna E-money . Kesenjangan pada penelitian ini diketahui  bahwa  responden  kesulitan  pada persediaan  jaringan  yang  memadai.  Peran jaringan  menjadi  aspek  yang  sangat  penting mengingat tanpa dukungan jaringan yang kuat,
E-money jelas  tidak  akan  bisa  digunakan  oleh karena  itu  diharapkan  para  penyedia  layanan pembayaran E-money ( Merchant )  agar  dapat menyedia sarana jaringan yang dapat membantu pelancaran sistem pembayaran.
3. Bagi pemerintah khususnya Bank Indonesia (BI)
Penelitian  ini  diharapkan  bisa  menjadi studi bagi Bank Indonesia untuk meningkatkan peraturan  tentang  keamanan  data  transaksi digital  melalui E-money .  Hukum  diatur  untuk melindungi konsumen dari kecurangan, pemalsuan data, kebocoran data, meminimalisir resiko keamanan. Sanksi dan pengawasan yang melihat  kinerja  perusahaan  penyedia  layanan transaksi  digital  dalam  menerapkan  standard keamanan  sistem  informasi  dan  transaksi pembayaran,  serta  memberikan  sosialisasi secara  intens,  akan  pentingnya  penerapan E- money dalam  bertransaksi,  khususnya  masa pandemi  covid-19,  sehingga  akan  mendorong segera terciptanya Cashless Society

## DAFTAR PUSTAKA
Agustin,  H.,  &  E.  M.  (2016).  Studi  Empiris
Penerimaan dan Penggunaan E- Learning System di Kalangan Mahasiswa Akuntansi  Fakultas  Ekonomi  UNP. Nar Nasional  Aplikasi  Teknologi  Informasi (SNATI , 8 , 17–22.
https://journal.uii.ac.id/Snati/article/view/
6257
Aksami, N. M. D. . & J. I. M. (2019). Penerapan Model UTAUT 2 Untuk Menjelaskan Niat Dan  Perilaku  Penggunaan  E-Money  di Kota Denpasar. E-Jurnal EP Unud , 8 (9), 2439–2470.
Andrean Septa yogananda, I. M. B. D. (2017).
PENGARUH  PERSEPSI  MANFAAT, PERSEPSI KEMUDAHAN PENGGUNAAN, KEPERCAYAAN DAN  PERSEPSI  RISIKO  TERHADAP MINAT  UNTUK  MENGGUNAKAN INSTRUMEN  UANG  ELEKTRONIK. DIPONEGORO JOURNAL OF ECONOMICS , 6 (4). https://ejournal3.undip.ac.id/index.php/dj om/article/view/17947
Ariani,  M.,  &  Z.  (2016).  Effect  of  easy transaction,  consumer  interests,  and systems  security  level  measures  against fraud online shopping in Lazada.
International  Journal  of  Security  and  Its
Applications , 10 (12), 187–206.
https://doi.org/10.14257/ijsia.2016.10.12.
15
Aslam,  W.,  Ham,  M.,  &  Arif,  I.  (2017). Consumer  Behavioral  Intentions  towards Mobile  Payment  Services:  An  Empirical
Analysis  in  Pakistan. Market-Tržište , 29 (2).
https://doi.org/10.22598/mt/2017.29.2.16 1
Bachtiar,  A.  M.,  &  Rivki,  M.  (2017).
Implementasi Algoritma K-Nearest Neighbor Dalam Pengklasifikasian Follower  Twitter  Yang  Menggunakan Bahasa Indonesia,. Jurnal Sistem Informasi  (  Journal  of  Information
Systems ). , 13 (1), 90–96.
Diana,  N.  (2018). ANALISIS  FAKTOR-
FAKTOR YANG MEMENGARUHI MINAT  PENGGUNAAN  ELECTRONIC MONEY  DI  INDONESIA [Universitas Islam Indonesia]. https://dspace.uii.ac.id/bitstream/handle/1 23456789/6498/SKRIPSI.pdf?sequence= 1
Engkos  Achmad  Kuncoro  Riduwan,  E.  A.
(2014). Cara Menggunakan dan Memaknai Path Analisis . alfabeta. Firdaus,  M.  A.  (2019). Pengaruh  Sistem  E- Payment, Sosial Media, dan Pemanfaatan
Go-Food Terhadap Keputusan Pembelian
Konsumen pada Toko Kue dan Roti Choco Bakery Medan . https://repositori.usu.ac.id/handle/123456 789/15978
Fred D. Davis, J. (1986). Tissue culture studies of  the  human  lymphocyte. Science ,
146 (3652),
1648–1655. https://doi.org/10.1126/science.146.3652. 1648 Gamaliel,  Y.,  Suakanto,  S.,  &  A.  (2017).
Perancangan  dan  Implementasi  Payment Gateway  dengan  metode  Concurrency untuk Transaksi Nontunai. Jurnal Telematika , 12 (1), 2579–3772. https://journal.ithb.ac.id/telematika/article /view/174 Indah, Mutiara; Agustin, H. (2019). Penerapan
Model Utaut (Unified Theory Of Acceptance  And  Use  Of  Technology) Untuk  Memahami  Niat  Dan  Perilaku Aktual Pengguna Go-Pay Di Kota Padang. Jurnal Eksplorasi Akuntansi , 1 (4). http://jea.ppj.unp.ac.id/index.php/jea/artic le/view/188/144 Iswara,  M.  A.  (2021). Layanan  Perbankan Digital  Memacu  Transaksi,  E-Commerce
Kecipratan. Tirto.Id. https://tirto.id/layanan-perbankan-digital- memacu-transaksi-e-commerce-
kecipratan-gbPa Lucas, H., Nash, J. F., & Leitch, R. A. (2017).
Artikel  Pemodelan  Acceptance  Dalam Pengukuran.
Nur Hadi. (2019). Transaksi Pedagang Asongan Menurut  Ekonomi  Syariah. Tribakti (Jurnal  Pemikiran  Keislaman) , 30 (2). https://ejournal.iai-
tribakti.ac.id/index.php/tribakti/article/vie w/815
Paramita Nur Kurniati, B. Y. N. (2019). Urgensi Pelaksanaan Sistem Cashless Government dalam Membangun Birokrasi yang
Transparan dan Akuntabel. Jurnal Administrasi Publik (Public Admnistration  Journal , 9 (2),  136–150. file:///C:/Users/ThinkPad/Downloads/265 5-9773-3-PB.pdf Pintubipar Saragih, S., & Nopriadi, N. (2019).
Pengaruh  Budaya  Terhadap  Actual  Use
Digital  Payment  System  Pada  Pelaku UMKM  di  Kota  Batam. Journal  of Applied Informatics and Computing , 3 (2), 63–67. https://jurnal.polibatam.ac.id/index.php/J AIC/article/view/1646/967 Sari,  I.  (2019). PENGARUH  KEMUDAHAN, MANFAAT PENGGUNAAN TEKNOLOGI,  FITUR  LAYANAN  DAN KEAMANAN, TERHADAP MINAT MENGGUNAKAN E- MONEY, DENGAN SIKAP PENGGUNAAN SEBAGAI VARIABEL INTERVENING [IAIN Salatiga]. http://e-
repository.perpus.iainsalatiga.ac.id/5989/ Sofyan Yamin, H. K. (2009). SPSS Complete : Teknik analisis statistik terlengkap
dengan software SPSS . Salemba Infotek.
Sugiyono,  P.  D.  (2018). Metode  Penelitian Bisnis, Pendekatan Kuantitatif, Kualitatiff,  Kombinasi,  dan  R&D (3rd ed.). Suwandi,  M.  A.,  &  Azis,  E.  (2018).  Faktor- Faktor  yang  Mempengaruhi  Penggunaan E-Money  pada  Generasi  Millenials. E- Proceeding  of  Management , 5 (3),  3104– 3111. Ula  Rahmatika,  M.  A.  F.  (2019).  FAKTOR  - FAKTOR  YANG  MEMPENGARUHI MINAT PENGGUNAAN ELECTRONIC MONEY: INTEGRASI MODEL TAM  – TPB  DENGAN  PERCEIVED  RISK. Nominal-Barometer RIset Akuntansi Dan
Manajemen , 8 (2), 274–284.
file:///C:/Users/ThinkPad/Downloads/265 57-69011-2-PB.pdf
Widayat,  W.,  Masudin,  I.,  &  Satiti,  N.  R.
(2020).  E-Money  Payment:  Customers’ Adopting Factors and the Implication for Open  Innovation. Journal  of  Open Innovation:  Technology,  Market,  and
Complexity ,
6 (3). https://doi.org/10.3390/joitmc6030057 Yelni
Aprina, & R. Y. (2019). IMPLEMENTASI PERATURAN DAERAH KOTA BUKITTINGGI NOMOR  2  TAHUN  2015  TENTANG PENCEGAHAN DAN PENANGGULANGAN BAHAYA KEBAKARAN. JMIAP (Jurnal Manajemen  Dan  Ilmu  Administrasi Publik , 1 (4), 70–79.
http://jmiap.ppj.unp.ac.id/index.php/jmia p/article/view/49