Literasi Masyarakat dan Dampaknya terhadap Minat Menjadi Nasabah Bank Syariah
Kuat Ismanto
Dosen & Peneliti Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Pekalongan kuatismanto79@gmail.com

## Abstract
The  main  purpose  of  this  paper  is  to  analyze  the  influence  of  public literacy  on  syariah  bank  on  its  interest  to  become  a  customer  of  sharia  bank. Besides, it also identifies the factors into consideration in choosing Islamic banks. Primary  research  data  was  obtained  through  questionnaires  and  interviews. Questionnaires were surveyed by 17 respondents at random.  Interview data were collected  through  structured  interviews  with  Pekalongan  community  who  were willing  to  be  interviewed.  Respondents  interviewed,  both  respondents  and  non customers.  The  data  obtained  is  validated  by  source  triangulation  method.  The results  show  that  Pekalongan  people  have  an  interest  to  become  customers  of sharia  banks,  but  their  interest  is  not  accompanied  by  comprehensive understanding.  Respondents  have  general  knowledge  about  sharia  banks,  but  do not  know  in  detail  muamalat  akad-akad  muamalat  existing  in  sharia  banking products.  Shariah  compliance  and  personal  reasons  are  the  main  factors  of  its interest in becoming a sharia bank customer. The research findings require sharia bank operators to conduct massive promotion so that people have comprehensive knowledge related to sharia banking.
Keywords: sharia bank, literacy, customer interest, muamalat contract

## Abstrak
Tujuan utama tulisan ini adalah menganalisis pengaruh literasi masyarakat tentang  bank  syariah  terhadap  minatnya  menjadi  nasabah  bank  syariah. Disamping  itu  juga  mengidentifikasi  faktor-faktor  yang  menjadi  pertimbangan dalam memilih bank syariah. Data penelitian primer diperoleh melalui penyebaran kuesioner  dan  wawancara.  Kuesioner  disi  oleh  17  responden  secara  acak.  Data wawancara  dikumpulkan  melalui  wawancara  terstruktur  dengan  masyarakat Pekalongan  yang  bersedia  diwawancarai.  Responden  yang  diwawancari,  baik responden  dan  non  nasabah.  Data  yang  diperoleh  divalidasi  dengan  metode triangulasi sumber. Hasil penelitian menunjukkan bahwa  masyarakat Pekalongan memiliki  minat  untuk  menjadi  nasabah  bank  syariah,  tetapi  minatnya  tidak dibarengi  dengan  pemahaman  yang  komprehensif.  Responden  memiliki pengetahuan  umum  tentang  bank  syariah,  namun  tidak  mengetahui  secara  detail akad-akad  muamalat  yang  ada  pada  produk-produk  perbankan  syariah. Kesesuaian  syariah  dan  alasan  pribadi  menjadi  faktor  utama  atas  peminatannya menjadi nasabah bank syariah. Temuan penelitian menuntut operator bank syariah untuk  melakukan  promosi  secara  masif  agar  masyarakat  memiliki  pengetahuan yang komprehensif terkait perbankan syariah.
Kata kunci: bank syariah, literasi, minat nasabah, akad muamalat

## Pendahuluan
Bank  syariah  (Islam)  pertama  kali  berdiri  di  wilayah  timur  tengah.  Pada 1963 berdiri Mit Ghamr Local Savings Bank, yang selanjutnya diikuti oleh Nasir Social  Bank  tahun  1967.  Setelah  bank-bank  syariah  ini  bediri,  kemudian  diikuti oleh Islamic Development Bank (IDB) pada tahun 1967 dan Faisal Islamic Bank pada  tahun  1976.  Pendirian  bank  syariah  ini  kemudian  menyebar  ke  penjuru dunia,  termasuk  di  Indonesia  Indonesia  pada  tahun  1992.  Bank  Muamalat Indonesia (BMI) berdiri pada tahun 1992 sebagai bank syariah pertama di negara ini dan diikuti pendirian bank-bank syariah lainnya. Sampai pada tahun 2017 telah berdiri 13  Bank Umum  Syariah (BUS) dan 20 Unit Usaha Syariah (UUS) (OJK, 2017).  Perkembangan  secara  kelembagaan,  tentu  menggembirakan  bagi  banyak pihak. Menurut Alamsyah (2012) bahwa  Indonesia  memiliki potensi besar untuk dikembangkan  industri  perbankan  maupun  keungan  syariah.  Ada  empat  faktor penting  yang  menjadi  modal  dasar,  yaitu  mayoritas  penduduk  muslim,  prospek ekonomi,  fundamental  ekonomi  yang  kuat,  serta  sumber  daya  alam  yang melimpah.  Dengan  empat  aspek  tersebut  Indonesia  bisa  menjadi  pemimpin industri keuangan syariah dunia.
Potensi  yang  besar  tentu  tidak  akan  terwujud,  bila  bank  syariah  tidak dikelola dengan baik. Penduduk Indonesia yang mayoritas muslim menjadi pasar utama  ( captive  market )  untuk  memasarkan  produk  bank  berbasis  syariah.  nilai- nilai syariah yang ada pada bank syariah memiliki kesesuain dengan muslim yang ingin  menjalankan  agama  secara  sempurna  ( kaffah ).  Elemen  pokok  dalam perkembangan  bank  syariah  diantaranya  permodalan,  kelembagaan,  dan  juga nasabah. Menurut Haron bahwa keberlangsungan bank syariah sangat dipengarui oleh berbagai faktor, baik internal maupun eksternal. Nasabah merupakan elemen pokok  eksternal  dalam  keberlanjutan  sebuah  bank.  Jika  nasabah  selalu  loyal  dan meningkat, maka bisa dipastikan bank tersebut mampu berkembang dan bertahan.
Bank  syariah  sebagai  pendatang  baru  di  negara  ini  memerlukan  upaya kerja  keras  untuk  bisa  diterima  oleh  masyarakat.  Tidak  hanya  itu,  ia  juga  harus mampu  melengkapi  kekurangan  yang  ada  pada  bank  konvensional.  Sebagai contoh, relasi nasabah dan bank, maka ia tidak hanya sekedar hubungan perjanjian kreditur dan dibitur. Relasi bank dan nasabah dalam posisi setara, mitra kerja yang saling menguntungkan.
Ada  banyak  faktor  yang  mempengaruhi  seseorang  untuk  berhubungan dengan  bank  syariah.  Menurut  Weill  (2011)  bahwa  bank  syariah  memperoleh keuntungan  dengan  prinsip  syariah,  dimana  bank  memiliki  pasar  yang  jelas berumber  dari  nasabah  muslim.  Hal  ini  didukung  oleh  studi  sebelumnya  yang menemukan  bahwa  faktor  agama  ( religiusity )  menjadi  faktor  utama  dalam memilih  bank  syariah  (Hegazy,  1995;  Metwally,  1996).  Rahmawaty  (2014) menyatakan  bahwa  persepsi  seseorang  terhadap  produk  tidak  berpengaruh terhadap  minat  menggunakan  produk  Bank  Syariah.  Hal  berbeda  disampaikan oleh  Maski  (2012),  Sumantri  (2014)  bahwa  kualitas  pelayanan  menjadi  faktor penentu  minat  dan  keputusan  menjadi  nasabah  bank  syariah. Demikian  halnya dengan  temuan  Misbach  (2013)  di  Makasar  bahwa  kualitas  pelayanan  berperan signifikan  memengaruhi  kepuasan  konsumen  kemudian  berpengaruh  juga  pada kepercayaan  nasaban.  Menurut  But  (2011)  bahwa  kantor  yang  dekat, ketidaknyamanan,  dan  juga  persepsi  ketidaksyariahan  bank,  menyulitkan  non nasabah untuk menerima bank syariah.
Pengetahuan  masyarakat  tentang  bank  syariah  menjadi  faktor  penting dalam  pengembangan  bank  syariah  di  Indonesia.  Dalam  ranah  sumber  daya manusia  (SDM),  Indonesia  tidak  dikatakan  sebagai  negara  maju  yang  tingkat pendidikannya  tinggi.  Bank  syariah  memiliki  istilah-istilah  dalam  bahasa  Arab yang  tidak  atau  belum  populer  di  masyarakat.  Adawiyah  (2015)  menemukan bahwa  pengetahuan  masyarakat  tentang  bank  syariah  masih  rendah  dan  mereka juga tidak akrab dengan produk yang ditawarkan. Naser, dkk. (2013) menyatakan bahwa hampir seluruh responden tidak mengetahui poduk yang telah ditawarkan. Menurut  Khattak  (2010)  bahwa  pengetahuan  memiliki  pengaruh  dalam pengembangan bank syariah di Pakistan.
Bank  syariah  telah  menjadi  bagian  layanan  bank,  bagi  masyarakat Indonesia  umumnya,  dan  Pekalongan  pada  khususnya.  Di  wilayah  ini  bank syariah  telah  tumbuh  dan  berkembang  dengan  baik.  Hal  ini  tampak  pada peningkatan  jumlah  lembaga  maupun  nasabahnya.  Di  Pekalongan  telah  berdiri  5 bank  syariah,  baik  Bank  Umum  Syariah  (BUS)  maupun  Unit  Usaha  Syariah (UUS).  Wilayah  ini  juga  dikenal  sebagai  kota  perdagangan  dan  masyarakatnya yang relijius. Sebagai kota perdagangan, batik menjadi komoditas utama dan telah dikenal  di  Indonesia.  Sebagai  kota  relijius,  mayoritas  warganya  beragama  Islam,
dan  memiliki    serangkaian  aktifitas  keagamaan  yang  kental.  Dua  kondisi  ini menjadikan bank syariah berpeluang berkembang dengan baik.

## Kajian Terdahulu
Kajian  tentang  hubungan  minat  dan  pilihan  masyarakat  terhadap  bank syariah  telah  banyak  dilakukan,  baik  di  Indoensia  maupun  di  mancanegara. Wahab  (2016),  dengan  menggunakan  pendekatan  kuantitatif  menemukan  bahwa bagi  hasil  memengaruhi  masyarakat  untuk  tertarik  dengan  bank  syariah  di Indonesia.  Hamidi,  dkk.  (2000),  dengan  pendekatan  empiris-kualitatif, menemukan  bahwa  masyarakat  Muslim  Jawa  Timur  memiliki  persepsi  yang positif  terhadap  penerapan  prinsip-prinsip  syariah  pada  bank.  Adawiyah  (2010) menemukan  bahwa  faktor  yang  paling  dipertimbangkan  oleh  masyarakat  dalam memilih  bank  syariah  di  Banyumas  adalah  faktor  persepsi.  Lebih  jauh,  bahwa pengetahuan  konsumen  tentang  bank  syariah  juga  masih  rendah,  tidak  akrab dengan  produk  yang  ditawarkan,  dan  agama  juga  bukan  faktor  utama  dalam memilih  bank  syariah.  Menurut  Yuniarinto,  dkk.  (2010),  bahwa  hanya  tiga  dari tujuh  aspek  bauran  pemasaran  yang  memengaruhi  masyarakat  medan  dalam memilih bank syariah. Minat menjadi nasabah bank syariah juga dipengaruhi oleh layanan  bank  syariah  itu  sendiri.  Misbach,  dkk  (2013)  dengan  menggunakan SEM,  menemukan  dalam  risetnya  bahwa  kualitas  pelayanan  berpengaruh signifikaan terhadap kepuasan dan kepercayaan nasabah. Hutapea & Kasri (2010) menemukan bahwa margin bank syariah menjadi penentu hubungan nasabah dan bank di Indonesia.
Di  Bangladesh,  Khan,  dkk.  (2007)  menemukan  bahwa  prinsip-prinsip syariah  adalah  kriteria  kunci  masyarakat  dalam  memilih  bank  syariah.  sejalan dengan  Khan,  Abduh  &  Omar  (2012)  menemukan  bahwa  kepatuhan  syariah menjadi  prioritas  dalam  memilih  bank  syariah  di  Malaysia.  Awan,  dkk  (2011) menemukan kondisi  berbeda di  Pakistan, bahwa faktor religiusitas tidak menjadi pertimbangan  masyarakat  memilih  bank  syariah.  Tetapi,  kelengkapan  produk ( product  features )  and  kualitas  pelayanan  menjadi  faktor  utama.  Abduh,  dkk.
(2013) dengan menggunakan regresi logistik menunjukkan bahwa agama nasabah, tipe rekening, merupakan faktor signifikan dalam perpindahan bank.
Dari  uraian  hasil  riset  terdahulu,  belum  ada  kajian  yang  secara  khusus membahas  literasi  masyarakat  tentang  bank  syariah  dan  dampaknya  terhadap
minat  menjadi  nasabah.  Dalam  rangka  demikian  penelitian  ini  dilaksanakan.
Secara khusus faktor pengetahuan dan minat digali secara eksploratif.

## Metode Penelitian
Penelitian  ini  dikategorikan  sebagai  penelitian  lapangan  ( field  research ) dengan  pendekatan  campuran,  kuantitatif-kualitatif.  Data  primer  penelitian diperoleh  melalui  kuesioner  dan  wawancara  mendalam.  Kuesioner  diberikan kepada non nasabah bank syariah sebanyak 17 responden. Wawancara terstruktur dilakukan  dengan  responden,  baik  sebagai  nasabah  maupun  bukan.  Data terkumpul  dianalisis  secara  deskriptif  kuantitatif  untuk  memperoleh  simpulan. Keabsahan data divalidasi dengan metode triangulasi sumber (Bungin, 2016).

## Hasil Penelitian

## Profil Responden
Informasi  detail  tentang  responden  disajikan  pada  tabel  1.  Jenis  kelamin responden  sebagian  besar  adalah  laki-laki  sebanyak  11  orang  sedangkan perempuan  sebanyak  8.  Pekerjaan  responden  didominasi  oleh  karyawan  dan pelajar, masing-masing sebanyak 6 orang. Sedangkan umur kurang dari 25 tahun sebanyak  6  orang,  begitu  juga  dengan  umur  36-40  tahun  dan  juga  pengeluaran tiap  bulan.  Hampir  seluruh  responden  berusia  produktif  di  bawah  40  tahun. Adapun  seluruh  responden  memiliki  pengeluaran  keuangan  setiap  bulannya  di bawah 5 juta rupiah.
Tabel 1. Profil Responden Variabel Kategori Frekuensi Jenis kelamin Laki-laki 11 Perempuan 8 Pekerjaan Dosen 1 Guru 3 Karyawan 6 Ibu Rumah Tangga 2 Pelajar 6
Wiraswasta 1 Usia Kurang dari 25 tahun 6 26 – 35 tahun 5 36 – 40 tahun 6 41 – 45 tahun 2 Pendapatan Kurang dari 5 juta 17
Sumber: Data diolah 2017

## Pengetahuan tentang Bank Syariah
Pemahaman  tentang  bank  syariah,  bisa  dipahami  dari  aspek  akad muamalat  yang  digunakan.  Sebab,  sebagai  pembeda  bank  syariah  dengan  bank konvensional  adalah  terletak  pada  digantinya  sistem  bunga  dengan  akad-akad muamalat. Akad-akad muamalat ini digunakan oleh bank syariah sebagai landasan syariah  dalam  menyusun  produk  maupun  layanan  (servis).  Diantara  akad  yang ditanyakan pada penelitian ini tampak pada tabel 2.
Tabel 2. Pengetahuan umum bank syariah Variabel Frekuensi Istilah Bank Syariah Tahu 15 Tidak tahu 2 Perbedaan BS dan BK Tahu 13 Tidak tahu 4 Sumber informasi Keluarga/teman 6 Internet 9 Media sosial (WA, FB...) 1 TV/Radio 1 Kemudahan informasi Mudah 9 Tidak mudah 8 Sumber: data diolah 2017
Tabel  2.  menunjukkan  bahwa  hampir  seluruh  responden  sebanyak  15 memiliki  pengetahuan  istilah  bank  syariah  dan  hanya  dua  saja  yang  tidak mengenalnya.  Istilah  “bank  syariah”  telah  menjadi  istilah  yang  jamak  diketahui masyarakat.  Secara  umum,  masyarakat  juga  mengetahui  perbedaan  keduanya,
yaitu  sebanyak  13  orang  dan  hanya  4  saja  yang  tidak  tahu.  Adapun  sumber informasi  bank  syariah  diperoleh  dari  internet  9  orang  dan  informasi  dari keluarga/teman  sebanyak  6  orang.  Selanjutnya  9  responden  mengatakan  mudah untuk  mendapatkan  informasi  tentang  bank  syariah,  dan  sisanya  8  responden mengatakan tidak mudaah.
Tabel 3. Pengetahuan akad-akad muamalat pada bank syariah Variabel Frekuensi Wadhi’ah Tahu 11 Tidak tahu 6 Mudharabah Tahu 12 Tidak tahu 5 Musyarakah Tahu 8 Tidak tahu 9 Salam Tahu 2 Tidak tahu 15 Istishna’ Tahu 2 Tidak tahu 15 Ijarah Tahu 8 Tidak tahu 9 Sumber: Data diolah 2017
Catatan: BS: Bank Syariah, BK: Bank Konvensional
Selanjutnya  responden  ditanya  akad-akad  muamalat  yang  digunakan dalam  bank  syariah.  Akad-akad  ini  digunakan  oleh  bank  syariah,  baik  pada produk  tabungan,  pembiayaan  maupun  pelayanan.  Tabel  3.  menunjukkan  11 responden  mengetahui  akad  wadhi’ah  dan  sisanya  6  orang  tidak  mengetahuinya. Kondisi yang tidak jauh berbeda, 12 responden mengetahi akad mudharabah, dan 5  saja  yang  tidak  tahu.  Selanjutnya  8  responden  mengetahui  musyarakah  dan  9 orang  tidak  tahu.  8  orang  tahu  akad  ijarah  dan  9  tidak  mengetahui.  2  reponden mengetahui  akad  salam  dan  istishna’,  sisanya  15  responden  tidak  mengetahui akad keduanya.

## Minat terhadap Bank Syariah
Masyarakat terbagi menjadi dua kelompok, yaitu kelompok yang berminat dan tidak berminat. Jumlah responden yang berminat sebanyak 11 orang dan yang
tidak  sebanyak  6  orang.  Kelompok  yang  tidak  berminat  memiliki  alasan  bahwa layanan  dan  produk  bank  syariah  tidak  menarik.  Alasan  lainnya  adalah  bahwa mereka tetap memilih bank konvensional. Secara detail dapat dilihat pada tabel 2.
Tabel 2. Minat masyarakat terhadap bank syariah Aspek Alasan Frekuensi Minat Ya 10 Tidak 6 Alasan tidak minat Sulit dijangkau 1 Fasilitas/produk kurang menarik 4 Memilih bank konvensional 3 Kesyariahannya kurang 1 Alasan minat Pelayanan memuaskan 1 Sesuai syariah 4 Keyakinan pribadi 3 Kantor cabang dekat 1 Produk variatif 1
Sumber: Data diolah 2017
Tabel  2.  Menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  responden  sebanyak  10 orang  berminat  untuk  menjadi  nasabah  bank  syariah.  6  orang  menentukan pilihannya  tidak  minat.  Adapun  alasan  peminatannya  karena  keyakinan  pribadi dan  kesesuaian  syariah.  Sedangkan  alasan  bagi  mereka  yang  tidak  minat  adalah produk dan fasilitas bank syariah tidak menarik. Adapun alasan kedua, responden masih memilih bank konvensional.

## Persepsi Masyarakat tentang Bank Syariah
Untuk  mendapatkan  gambaran  yang  lebih  utuh  tentang  pendapat masyarakat  terkait  bank  syariah,  maka  dilakukan  wawancara  secara  dengan  para responden yang bersedia dimintai pendapatnya. Responden yang diwancarai, baik yang sudah menjadi nasabah maupun tidak.
Responden  1  mengetahui  bank  syariah  sebagai  lembaga  bank  yang berprinsip  Islam  dengan  tidak  adanya  sistem  bunga.  Lebih  jauh,  ia  juga mengetahui operasionalnya, sebagaimana diungkapkannya berikut.
...ya, misalnya saja dari pendapatan bagi hasil yang nasabah peroleh yang mana dalam Islam itu prinsip keadilan. Pihak bank memutar uang nasabah
untuk  berbagai  usaha  yang  menghasilkan  profit,  lalu  bank  mendapat keuntungan  dari  usaha  tersebut.  Keuntungan  tersebut  dibagi  dua  dengan nasabah,  yang  kisaran  proposinya  biasanya  sudah  ditentukan,  misalnya 40%:60%,  dimana  40%  profit  untuk  nasabah  dan  60%  untuk  bank.  Jika untungnya  besar,  maka  bagi  hasilnya  besar,  jika  untungnya  kecil  maka bagi hasilnyanya turun. Jika usaha tersebut mendatangkan kerugian, maka nasabah  juga  ikut  menanggung  kerugian  dengan  tidak  mendapatkan  bagi hasil.  Maka  sistem  bagi  hasil  pada  bank  syariah  kerena  lebih  adil  dan manusiawi.
Pengetahuan  tentang  bank  syariah  juga  dimiliki  oleh  responden  2  yang berprofesi sebagai wiraswasta. Ia cukup tahu tentang istilah bank syariah, produk, akad, serta sedikit bedanya dengan bank konvensional. Ditanya lebih lanjut terkait operasional,  alasan  memilih,  kesyariahan,  serta  kendala  yang  dihadapi  saat bertransaksi  dengan  bank  syariah,  jawabannya  menunjukkan  nada  positif. Memilih bank syariah karena kenyamanan. Bank syariah juga sudah menjalankan prinsip syariah juga tidak mengalami kesulitan saat mengajukan pembiayaan.
Kondisi  diatas  berbeda  dengan  apa  yang  disampaikan  oleh  responden  2 dan  3  yang  berprofesi  sebagai  pelajar  dan  PNS.  Keduanya  bukan  nasabah. Reponden 2 hanya tahu tentang bank syariah secara sederhana. Pengertian secara komprehensif terkait operasional dan produk juga tidak diketahuinya. Responden 3 menyampaikan bahwa bank syariah adalah bank bagi hasil. Ketika ditanya lebih jauh  tentang  produk  dan  akad  muamalat  pada  bank  syariah  ia  menyatakan  sama dengan  bank  konvensional.  “...sama  seperti  yang  di  bank  konvensional,  ada produk penghimpunan dana, penyaluran dana dan juga pembiayaan”.

## Pembahasan
Dari  temuan  penelitian  menunjukkan  bahwa  hampir  seluruh  responden mengetahui  istilah  dan  perbedaan  bank  syariah  dengan  bank  konvesional. Pemahaman  itu  berupa  pemahaman  konsep  umum  bank  syariah  dan  perbedaan bank  syariah  dan  konvensional.  Lebih  jauh  mereka  juga  mengetahui  konsep nisbah  bagi  hasil.  Responden  yang  memiliki  pendidikan  dan  pekerjaan  yang mapan  memiliki  tingkat  pemahaman  bank  syariah  yang  tinggi.  Pengetahuan
tentang  bank  syariah  lebih  cepat  dimiliki  oleh  responden  yang  memiliki  profesi yang menyaratkan pendidikan yang cukup tinggi.
Pengetahuan masyarakat tentang bank syariah yang baik akan berpengaruh terhadap  minatnya.  Rahmawaty  (2014)  menyampaikan  bahwa  persepsi masyarakat  tentang  sistem  bagi  hasil  berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan terhadap  minat  menggunakan  produk  bank  syariah.  Masyarakat  yang  memiliki pengetahuan  akan  lebih  mudah  untuk  menerima  hal-hal  baru.  Menerima  dan memikirkan  terlebih  dahulu  merupakan  ciri  manusia  modern.  Sedangkan Thambiah,  dkk  (2010)  menyatakan  bahwa  masyarakat  perkotaan  lebih menegtahui dibanding masyarakat pedesaan.
Akad-akad  muamalat  seperti  mudharabah,  musyarakah,  ijarah,  dan  lain- lain digunakan sebagai dasar penyusunan produk bank syariah (Antonio, 2000 & 2009).  Pengetahuan  responden  pada  akad-akad  muamalat  yang  digunakan  bank syariah  belum  maksimal.  Hanya  pada  akad  yang  umum,  masyarakat mengetahuinya  seperti  akad  mudharabah,  musyarakah,  dan  ijarah.  Adapun pengetahuan pada akad salam, istishna’, dan wadhi’ah masih rendah. Hal ini juga senada dengan temuan Thambiah, dkk (2010: 191). Oleh karena itu bisa dikatakan bahwa  tingkat  pengetahuan  pada  aspek-aspek  perbankan  syariah  masih  rendah. Akad-akad muamalat ini menjadi dasar syariah penyusunan produk bank syariah. Oleh  karena  itu,  harus  diketahui  secara  utuh  oleh  masyarakat  sebagai  calon maupun nasabah.
Responden  memperoleh  informasi  tentang  bank  syariah  dari  internet disusul dari keluarga/teman. Sebagian besar responden mereka mengatakan bahwa informasinya  mudah  didapat.  Lebih  jauh,  pengetahuan  yang  dimiliki  masyarakat diperoleh dari dari mulut ke mulut, yang merupakan “bahasa pasaran” untuk bank syariah  yaitu  dengan  sebutan  bank  bagi  hasil.  Masyarakat  akan  memutuskan menabung di bank syariah jika memiliki informasi (Pertiwi & Ritonga, 2012: 68). Menurut Rusdianto & Ibrahim (2016) bahwa edukasi kepada masyarakat  tentang bank syariah mampu menjadi variabel penjelas akan manfaat produk bank syariah sehingga masyarakat berminat.
Responden  memiliki  beberapa  alasan  untuk  memilih  bank  syariah,  tetapi hanya  dua  alasan  yang  dianggap  utama,  yaitu  faktor  kesesuain  syariah  ( syariah compliance )  dan  keyakinan  pribadi.  Faktor  kesesuai  syariah  sebagai  alasan memilih  bank  syariah  ini  senada  dengan  temuan  Kontot,  dkk  (2016),  Pertiwi  &
Ritonga  (2012).  Kondisi  ini  juga  terjadi  di  Uni  Emirate  Arab  sebagaimana disampaikan  oleh  Sayani  &  Miniaoui  (2013)  bahwa  relijiusitas  bank  ( syariah compliance )  menjadi  faktor  pentig  memilih  bank.  Nasabah  muslim  di  Thailand tetap  mengharap  bahwa  bank  syariah  yang  tanpa  bunga.  Adapun  alasan  pribadi untuk  memilih bank syariah  sejalan dengan  penelitian  Amin  (2013) bahwa sikap pribadi menjadi faktor utama seseorang memilih kartu kredit di bank syariah. Hal demikian disampaikan Pertiwi & Ritonga (2012) dalam memutuskan menabung di bank syariah. Sejalan dengan itu, Khan, dkk. (2007) Khan, Abduh & Omar (2012) menemukan  bahwa  faktor  agama  menjadi  penetu  menjadi  nasabah  bank  syariah. hal ini berbeda dengan temuan Awan. Dkk. (2011).
Alasan tidak minat responden terhadap bank syariah lebih didasarkan pada fasilitas dan produk bank syariah  yang kurang menarik. Echchabi & Aziz (2012) menyatakan  bahwa  kecocokan  ( compatibility )  keuntungan  pribadi  ( relative advantage ), memiliki pengaruh signifikan terhadap keputusan menggunakan bank syariah di negara Maroko. Di sisi lain, mereka masih loyal terhadap layanan bank konvensional.  Loyalitas  nasabah  terhadap  bank  konvensional  ini  karena  ada beberapa layanan yang belum bisa diisediakan oleh bank syariah.
Dari  uraian  diatas,  penulis  berpendapat  bahwa  jika  pengetahuan masyarakat tentang bank syariah rendah, maka minat masyarakat juga rendah. Hal ini  bisa  dipastikan  akan  menghambat  perkembangannya  secara  khusus  di Pekalongan  dan  umumnya  Indonesia.  Padahal  sebagian  besar  masyarakat memiliki minat untuk menjadi nasabah bank syariah. Nampaknya minat ini tidak dibarengi dengan pemahaman yang memadai.

## Kesimpulan
Uraian  diatas  mengantarkan  pada  simpulan  bahwa  responden  memiliki pengetahuan  dan  pemahaman  yang  kurang  komprehensif  tentang  bank  syariah. Sumber  informasi  yang  berasal  dari  keluarga/teman  dan  internet  tidak  cukup memadai.  Akad-akad  muamalat  yang  menjadi  landasan  syariah  penyusunan produk  perbankan  syariah  juga  masih  belum  dipahami  secara  utuh.  Meskipun masyarakat  memiliki  pemahaman  yang  rendah,  tetapi  tidak  menyurutkan  minat untuk bertransaksi di bank syariah. Alasan kesesuaian syariah dan alasan subjektif pribadi menjadi alasan dominan dalam meminati bank syariah.
Temuan  ini  membawa  pada  implikasi  utama,  jika  bank  syariah  ingin berkembang  lebih  baik  maka  pemerintah  dan  operator  bank  syariah  untuk melakukan  sosialisasi  dan  promosi  secara  masif.  Persepsi  negatif  yang  melekat pada  masyarakat  untuk  segera  dieliminir.  Disisi  lain,  bank  syariah  harus mengembangkan inovasi produk sehingga sesuai harapan masyarakat.
Keterbatasan  penelitian  adalah  jumlah  responden  yang  masih  sedikit  dan hanya  di  sekitar  Pekalongan.  Peneliti  ke  depan  perlu  menambah  responden  dan juga wilayah yang lebih luas.

## Daftar Pustaka
Abduh, M., & Omar, M. A. 2012. Islamic-bank selection criteria in Malaysia: An AHP Approach. Business Intelligence Journal , 5 (2007), 271–281.
Abduh,  M.,  Kassim,  S.  H.,  &  Dahari,  Z.  2013.  Factors  Influence  Switching Behavior  of  Islamic  Bank  Customers  in  Malaysia. Journal  of  Islamic Finance,  Vol.  2  No.  1  (2013)  012  –  019.  IIUM  Institute  of  Islamic Banking and Finance ISSN , 2 (1), 12–19.
https://doi.org/10.12816/0001113 .
Adawiyah,  W.  R.  2015.  Pertimbangan,  pengetahuan,  dan  sikap  konsumen individu  terhadap  bank  Syariah. Jurnal  Ekonomi  Pembangunan:  Kajian Masalah Ekonomi dan Pembangunan , 11 (2), 191-201.
Alamsyah,  H.  2012.  Perkembangan  dan  Prospek  Perbankan  Syariah  Indonesia: Tantangan  Dalam  Menyongsong  MEA  2015. Milad  Ke-8  Ikatan  Ahli Ekonomi Islam (IAEI) , (April 2012), 1–8.
Amin, H. 2013. Factors influencing Malaysian bank customers to choose Islamic credit  cards. Journal  of  Islamic  Marketing , 4 (3),  245–263. https://doi.org/10.1108/JIMA-02-2012-0013
Antonio, M. S. 2000. Bank Islam: Teori dan Praktek. Jakarta: Gema Insani Press .
Antonio,  M.  S.  2009.  Dasar-dasar  Manajemen  Bank  Syariah. Tangerang:  Azkia Publisher .
Awan, H. M.,  &  Shahzad Bukhari, K.  2011. Customer’s criteria for selecting an Islamic  bank:  evidence  from  Pakistan. Journal  of  Islamic  Marketing ,
2 (1), 14–27. https://doi.org/10.1108/17590831111115213.
Bungin,  B.  2006. Penelitian  kualitatif:  Komunikasi,  Ekonomi,  Kebijakan  Pulik, dan Ilmu Sosial Lainnya. Jakarta: Kencana.
Butt,  I.,  Saleem,  N.,  Ahmed,  H.,  Altaf,  M.,  Jaffer,  K.,  &  Mahmood,  J.  2011. Barriers  to  adoption  of  Islamic  banking  in  Pakistan. Journal  of  Islamic Marketing , 2 (3), 259-273.
Echchabi,  A.,  &  Aziz,  H.  A.  2012.  Empirical  Investigation  of  Customers’ Perception and Adoption Towards Islamic Banking Services in Morocco. Middle-East  Journal  of  Scientific  Research , 12 (6),  849–858. https://doi.org/10.5829/idosi.mejsr.2012.12.6.1942.
Hamidi,  J.,  Hamidah,  S.,  Sukarmi,  Sihabuddin,  Hendrawati,  L.,  & Kusumaningrum,  A.  2000.  Persepsi  dan  sikap  masyarakat  santri  jawa timur terhadap bank syariah. Bank Indonesia, Jakarta .
Haron,  S.  2004.  Determinants  of  Islamic  Bank  Profitability. Global  Journal  of Finance and Economics. , 1 (1), 1–22.
Hegazy,  I.  A.  1995.  An  empirical  comparative  study  between  islamic  and commercial  banks'selection  criteria  in  egypt. International  Journal  of Commerce and Management , 5 (3), 46-61.
Hutapea  &  Kasri  2010.  Bank  margin  determination:  a  comparison  between Islamic  and  conventional  banks  in  Indonesia. International  Journal  of Islamic  and  Middle  Eastern  Finance  and  Management , 3 (1),  65–82. https://doi.org/10.1108/17538391011033870 .
Khan,  M.  S.  N.,  Hassan,  M.  K.,  &  Shahid,  A.  I.  2007. Banking  Behavior  of Islamic  Bank  Customers  in  Bangladesh . Journal  of  Islamic  Economics, Banking and Finance (Vol. 3). https://doi.org/10.1108/17538390810901131.
Khattak,  N.  A.  2010.  Customer  satisfaction  and  awareness  of  Islamic  banking system in Pakistan. African Journal of Business Management , 4 (5), 662.
Kontot, K., Hamali, J., & Abdullah, F. 2016. Determining Factors of Customers’ Preferences: A Case of Deposit Products in Islamic Banking. Procedia - Social and Behavioral Sciences , 224 , 167–175.
https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2016.05.435.
Lateh,  N.,  Ismail,  S.,  &  Ariffin,  N.  M.  2009.  Customers’  perceptions  on  the objectives,  characteristics  and  selection  criteria  of  Islamic  bank  in Thailand. Gadjah  Mada  International  Journal  of  Business , 11 (2),  167– 189. Retrieved from http://jurnal.ugm.ac.id/gamaijb/article/view/5525.
Maski,  G.  2012.  Analisis  keputusan  nasabah  menabung:  pendekatan  komponen dan  model  logistik  studi  pada  bank  syariah  di  Malang. Journal  of Indonesian Applied Economics , 4 (1).
Metwally,  M.  1996.  Attitudes  of  Muslims  towards  Islamic  banks  in  a  dual- banking system. American Journal of Islamic Finance , 6 (1), 11-17.
Misbach,  I., Surachman, S., Hadiwidjojo, D., & Armanu, A.  2013.  Islamic Bank Service Quality and Trust: Study on Islamic Bank in Makassar Indonesia.
International Journal of Business and Management , 8 (5). https://doi.org/10.5539/ijbm.v8n5p48 .
Naser,  K.,  Al  Salem,  A.,  &  Nuseibeh,  R.  2013.  Customers  awareness  and satisfaction of Islamic banking products and services: Evidence from the Kuwait finance house. International Journal of Marketing Studies , 5 (6), 185.
Pertiwi,  D., &  Ritonga,  H. D.  2012.  Analisis Minat  Menabung Masyarakat  Pada Bank Muamalat di Kota Kisaran. Ekonomi dan Keuangan , 1 (1).
Rahmawaty,  A.  2014.  Pengaruh  Persepsi  Tentang  Bank  Syariah  Terhadap  Minat Menggunakan Produk Di BNI Syariah Semarang. Jurnal ADDIN , 8 (1).
Rusdianto,  H.,  &  Ibrahim,  C.  2016.  Pengaruh  Produk  Bank  Syariah  Terhadap Minat  Menabung  dengan  Persepsi  Masyarakat  Sebagai  Variabel Moderating di Pati. Jurnal Ekonomi Syariah , 4 (1), 43–61.
Sayani,  H.,  &  Miniaoui,  H.  2013.  Determinants  of  bank  selection  in  the  United Arab  Emirates. International  Journal  of  Bank  Marketing , 31 (3),  206– 228. https://doi.org/10.1108/02652321311315302.
Sumantri,  B.  2014.  Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  Dan  Produk  Pembiayaan Terhadap  Minat  Dan  Keputusan  Menjadi  Nasabah  Di  Bank  Syariah. Jurnal Economia , 10 (2), 141-147.
Thambiah, S., Eze, U. C., Santhapparaj, A. J., & Arumugam, K. 2010. Customers’ perception on Islamic retail banking: A comparative analysis between the urban  and  rural  regions  of  Malaysia. International  Journal  of  Business and Management , 6 (1), 187.
Wahab, W.  2016. Pengaruh tingkat  bagi  hasil terhadap minat  menabung  di  bank syariah. Jebi  (Jurnal  Ekonomi  Dan  Bisnis  Islam) , 1 (2),  167–184.
Retrieved from http://journal.febi.iainimambonjol.ac.id/index.php/JEBI/article/view/41/p df.
Weill,  L.  (2011).  Do  Islamic  banks  have  greater  market  power?. Comparative Economic Studies , 53 (2), 291-306.
Yuniarinto, A., dkk. 2010. Analisis Pengaruh Faktor Bauran Pemasaran terhadap Pertimbangan  Nasabah  dalam  Memilih  Bank  Syariah  di  Kota  Medan. Wacana ,
13 (4), 537–551. https://doi.org/10.1017/CBO9781107415324.004.