## OPTIMALISASI KEUANGAN SYARIAH MELALUI PEMANFAATAN FINTECH: MITIGASI RISIKO PENIPUAN PINJAMAN ONLINE

## Nurul Aisah¹, Ilham Wijaya Kusuma²
12 Universitas ‘Aisyiyah Surakarta. nurulaisah@aiska-university.ac.id , ilhamwijayakusuma1@gmail.com

## ABSTRACT
Teenagers  today  have  a  hedonistic  nature  that  allows  them  to  do  various  things  to  fulfill  their hedonistic desires, so that they can be exploited by irresponsible individuals, such as illegal online loans. The main problems faced by partners are low knowledge about Islamic finance and the use of fintech and partners who often receive illegal online loan offers that take advantage of people's awareness  of  Fintech.  The  solution  offered  to  the  problems  felt  through  this  program  is  through counseling and education as well as training on the safe use of Fintech. The method used in this service  is  Focus  Group  Discussion  (FGD)  which  consists  of  several  stages,  namely  preparation, implementation  and  evaluation.  As  a  result  of  this  activity,  partners  experience  an  increase  in knowledge about healthy sharia finance and an increase in partners' ability to use Fintech safely so that partners can make wise financial decisions.
Keywords: Fintech; Risk Mitigation; Online Loans

## ABSTRAK
Remaja saat ini memiliki sifat hedonisme yang memungkinkan mereka untuk melakukan berbagai cara untuk memenuhi hasrat mereka yang hedonisme, sehingga mereka dapat dimanfaatkan oleh oknum yang tidak bertanggung jawab, seperti pinjaman online ilegal. Permasalahan utama yang dihadapi  oleh  mitra  yaitu  rendahnya  pengetahuan  tentang  keuangan  syariah  dan  penggunaan fintech serta mitra yang sering mendapatkan tawaran pinjaman online ilegal yang memanfaatkan keawaman  masyarakat  tentang  Fintech.  Solusi  yang  ditawarkan  dari  permasalahan  yang  dirasa melalui  program  ini  yaitu  dengan  penyuluhan  dan  edukasi  serta  pelatihan  penggunaan  Fintech secara  aman.  Metode  yang  digunakan  dalam  pengabdian  ini  adalah  Focus  Group  Discussion (FGD)  yang  terdiri  dari  beberapa  tahap  yaitu  persiapan,  pelaksanaan  dan  evaluasi.  Hasil  dari kegiatan  ini  mitra  mengalami  peningkatan  pengetahuan  tentang  keuangan  syariah  sehat  dan peningkatan  kemampuan  mitra  dalam  penggunaan  Fintech  yang  aman  sehingga  mitra  dapat membuat keputusan keuangan secara bijak.
Kata Kunci: Fintech; Mitigasi Risiko; Pinjaman Online
Optimalisasi Keuangan Syariah Melalui Pemanfaatan..

## PENDAHULUAN
Masyarakat  harus  terus  beradaptasi  dengan  perkembangan  teknologi selama era masyarakat 5.0. Kemajuan teknologi memiliki efek positif dan negatif yang  tidak  disadari.  Teknologi  fintech  dan  digitalisasi  keuangan  telah  mengubah cara orang menggunakan layanan keuangan. Fintech memberikan banyak peluang bagi  masyarakat  untuk  mengelola  keuangan  mereka  karena  mudah  diakses, efisien, dan inovatif. Selain itu, dampak positif ini disertai dengan masalah baru, terutama dalam hal pinjaman dan pinjaman online 1 . Pinjaman online atau peer-to- peer  lending,  yang  menawarkan  kemudahan  dan  kecepatan  dalam  proses pengajuan  kredit,  kini  dapat  dilakukan  dengan  cepat,  mudah,  dan  tanpa  tatap muka melalui internet, menggantikan proses pengajuan kredit yang terkenal lama dan rumit 2 .
Dampak  negatif  yang  mungkin  ditimbulkan  oleh  pinjaman  online  ilegal antara  lain:  Ketidakpahaman  Konsumen:  Jika  orang  tidak  memahami  prosedur peminjaman,  syarat  dan  ketentuan,  dan  besaran  bunga  yang  diterapkan,  mereka dapat  terjebak  dalam  perangkap  utang  yang  sulit  diatasi.  Kerugian  Material  dan Non-Material:  Bunga  tinggi  dan  potongan  biaya  yang  tidak  transparan  dapat menyebabkan  kerugian  material  bagi  peminjam.  Di  sisi  lain,  kerugian  non- material  seperti  penyalahgunaan  data  pribadi,  intimidasi,  dan  pelecehan  verbal selama  proses  penagihan  dapat  menyebabkan  kerugian.  Kekhawatiran  Privasi: Penyedia  fintech  harus  memperhatikan  transparansi  dan  keamanan  data  karena mereka  dapat  mengakses  data  pribadi  pelanggan.  Penagihan  yang  Tidak  Etis: Tindakan  penagihan  yang  menakutkan  dan  tidak  etis  dapat  membahayakan kesehatan  mental  dan  emosional  peminjam.  Ini  menyebabkan  pengalaman  yang tidak menyenangkan dan mencoreng reputasi industri 3 .
Pinjaman  online  telah  menarik  banyak  perhatian  di  Indonesia,  terutama remaja saat ini yang memiliki karakteristik hedonisme yang memungkinkan untuk melakukan  berbagai  cara  demi  memenuhi  hasrat  hedon  tersebut.  Karakteristik hedonisme  tersebut  mampu  mendorong  para  remaja  dalam  kegiatan  yang  dapat
1 H S Disemadi et al., “Literasi Masyarakat Pesisir Terhadap Perlindungan Data Pribadi Dalam Transaksi Financial Technology,” Jurnal Abdimasa 5, no. 2 (2022): 68 – 76, https://unimuda.e- journal.id/jurnalabdimasa/article/view/2504%0Ahttps://unimuda.e- journal.id/jurnalabdimasa/article/download/2504/1109.
2 Aldi Akbar et al., “Penyuluhan Peer To Peer Lending Secara Daring (Ketahui Seluk Beluk Pinjaman Online),” JURPIKAT (Jurnal Pengabdian Kepada Masyarakat) 3, no. 1 (2022): 39 – 47, https://doi.org/10.37339/jurpikat.v3i1.807.
3 Paroli and Suca Rusdian, “Edukasi Perkembangan Financial Technology Sebagai Upaya Pencegahan Perilaku Konsumtif Masyarakat Dari Pinjaman,” Society: Jurnal Pengabdian Masyarakat 3, no. 1 (2024): 1 – 5.
menjerumuskan  mereka  sehingga  dimanfaatkan  oleh  oknum  yang  tidak bertanggung jawab seperti pinjaman online ilegal.
Karena  masih  banyak  layanan  pinjaman  online  yang  ilegal,  masyarakat harus  lebih  berhati-hati  saat  memilihnya.  Meskipun  pinjaman  mudah  dan  cepat, pinjaman  juga  dapat  menimbulkan  risiko  finansial  yang  besar  bagi  orang-orang yang  tidak  tahu  banyak  tentang  keuangan.  Berkembangnya  platform  pinjam meminjam uang berbasis internet yang ilegal adalah salah satu dampak negatif 4 . Banyak  masyarakat  yang  telah  memanfaatkan  pinjaman  online  karena  terdesak kebutuhan, tetapi tidak banyak yang memahami konsekuensi yang terkait dengan pemberian pinjaman tersebut 5 .
Pinjaman  online  ilegal  biasanya  menggunakan  praktik  yang  tidak  etis seperti  pelecehan,  umpatan,  ancaman,  dan  kekerasan  selama  penagihan 6 . Pinjaman  online  atau  peer-to-peer  lending  di  Indonesia  terdiri  dari  peer-to-peer lending konvendional dan peer-to-peer lending syariah. Namun, di Indonesia yang merupakan  Negara  dengan  jumlah  Muslim  terbesar  di  dunia  jika  dibandingkan dengan pinjaman online konvensional, peminat pinjaman syariah mungkin sangat sedikit. Padahal dalam hal perlindungan konsumen, pinjaman online syariah lebih baik daripada jenis pinjaman konvensional karena tidak menggunakan bunga atau riba  serta  tidak  mengenakan  denda  jatuh  tempo  jika  nasabah  telat  membayar. Prinsip transparansi dan adil membuat penyedia pinjaman online syariah langsung bertemu  klien  jika  pembayaran  melewati  tenggat  waktu  dan  meminta  kejelasan. Ini  sesuai  dengan  prinsip  syariah,  yang  menyatakan  bahwa  transaksi  keuangan harus menghindari  riba  dan tadlis, yang berarti tidak transparan 7 . Program  yang dilakukan Asep 8 mampu meningkatkan pengetahuan dan pemahaman masyarakat tentang  pentingnya  literasi  keuangan  dan  fintech  bagi  mereka  dalam
4 Disemadi et al., “Literasi Masyarakat Pesisir Terhadap Perlindungan Data Pribadi Dalam Transaksi Financial Technology.”
5 Amrie Firmansyah et al., “Edukasi Literasi Keuangan Kepada Kelompok Ibu -Ibu Dan Remaja Terkait Dengan Jasa Pinjaman Online Di Era Pandemi Covid 19,” Pengmasku 1, no. 1 (2021): 14 – 21, https://doi.org/10.54957/pengmasku.v1i1.84.
6 Aris Yuni Pawestri, Asti Bhawika Adwitiya, and Wahyu Ramadani, “Sosialisasi Upaya Hukum Dan Literasi Keuangan Digital Sebagai Solusi Hadapi Pinjaman Online Ilegal,” Jurnal Pengabdian Masyarakat IPTEKS 9, no. 1 (2023): 36 – 41, https://doi.org/10.32528/jpmi.v9i1.650.
7 Eka Arista Widya and Laila Masruro Pimada, “Determinan Penggunaan Pinjaman Online Syariah Di Indonesia” 2, no. 3 (2023): 348– 61, https://doi.org/http://dx.doi.org/10.21776/ieff.
8 Asep Darmansyah et al., “Peningkatan Literasi Keuangan Dan Optimalisasi Penggunaan Fintech Bagi Perempuan Kelompok PKK,” Sebatik 27 (2023): 311 – 19, https://doi.org/10.46984/sebatik.v27i1.2257.
Optimalisasi Keuangan Syariah Melalui Pemanfaatan..
meningkatkan  kesejahteraan  keluarga.  Penelitian  Chairul 9 menyatakan  bahwa masyarakat  masih  kekurangan  informasi  dan  akan  sering  menggunakannya  jika saja  banyak  informasi  menarik  dari  layanan  dan  masih  belum  memahami risikonya.
Dari latar belakang di atas, Tim PKM berfokus untuk melakukan kegiatan Optimalisasi  Keuangan  Syariah  Melalui  Pemanfaatan  Fintech:  Mitigasi  Risiko Penipuan  Pinjaman  Online  dengan  edukasi  keuangan  syariah  dan  cara penggunaan  Fintech  dengan  aman.  Kegiatan  ini  dilakukan  dengan  tujuan  untuk memberikan meningkatkan pemahaman dan informasi kepada masyarakat tentang prinsip-prinsip  keuangan syariah, serta memberikan panduan dalam menjalankan aktivitas  keuangan  yang  sesuai  dengan  ajaran  Islam.  Selain  itu  mereka  dapat membuat  keputusan  keuangan  yang  bijak  dan  memahami  dampaknya  terhadap keuangan  pribadi  dan  masyarakat  agar  tidak  terjerat  dalam  penipuan  pinjaman online ilegal. Dari analisis situasi yang telah dijelaskan di atas maka permasalahan mitra yaitu sebagai berikut:
1. Rendahnya  pengetahuan  mitra  terkait  keuangan  syariah  dan  penggunaan FinTech  (Financial  Technology)  sehingga  rentan  sekali  tergiur  iming- iming kemudahan pinjaman online ilegal
2. Mitra  sering  mendapatkan  tawaran  pinjaman  online  Ilegal  yang memanfaatkan  keawaman  masyarakat  dengan  mudahnya  pemberian pinjaman bahkan tidak terbatas tanpa banyak persyaratan.

## METODE PELAKSANAAN
Metode  yang  digunakan  dalam  program  ini  adalah Focus  Group Discussion (FGD) dengan beberapa tahapan yaitu yang pertama persiapan dengan observasi  dilakukan  secara  langsung  untuk  mengetahui  gambarang  dan  masalah yang  terjadi  guna  dicarikan  solusinya  bersama.  Tahap  kedua  adalah  pelaksanaan dengan  penyuluhan/edukasi  keuangan  syariah  sehat  dan  pelatihan  penggunaan Fintech dengan cara aman. Dan tahap ketiga adalah evaluasi, tahap ini diperlukan untuk  mengukur  keberhasilan  program  yaitu  adanya  peningkatan  pengetahuan tentang  keuangan  syariah  dan  ketrampilan  peserta  dalam  penggunaan  Fintech secara  aman  dengan  menggunakan  kuesioner  dan  hasil  perolehan  data  dianalisis secara  deskriptif  guna  memperoleh  nilai  dari  suatu  proses  dan  manfaat  kegiatan. Metode kegiatan yang dapat digambarkan melalui skema berikut:
9 Chairul Iksan Burhanuddin and Muhammad Nur Abdi, “Tingkat Pemahaman Dan Minat Masyarakat Dalam Penggunaan Fintech,” Riset & Jurnal Akuntansi 3, no. 1 (2019): 1 – 27.
Persiapan                                            Pelaksanaan                                     Evaluasi

## Gambar 1. Metode Pengabdian
Mitra  dalam  program  PKM  ini  adalah  Remaja  Masjid  Al  Hidayah  Desa Klelesan.  Partisipasi  mitra  akan  sangat  berpengaruh  dalam  pencapaian  tujuan kegiatan  ini  mengingat  mitra  berperan  aktif  dalam  penentuan  peserta  yang  akan diberikan  pelatihan  program  keuangan  syariah  sehat.  Evaluasi  pelaksanaan  dan keberlanjutan  program  ini  dilakukan  dengan  membagikan  survei  kepuasan  atau kuesioner yang diisi oleh peserta untuk mengetahui keefektifan dari kegiatan yang dijalankan.  Dan  pendampingan  menggunakan  group  Whatsapp  untuk  memantau keberlanjutan program Keuangan Syariah Sehat apakah kalangan Remaja Masjid pada  akhirnya  mampu  mengelola  keuangan  dengan  bijak  dan  memanfaatkan FinTech dengan bijak pula sehingga mereka tidak terjerat oleh penipuan pinjaman online ilegal.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Kegiatan  pengabdian  ini  diharapkan  dapat  meningkatkan  pemahaman pengetahuan  mitra  yaitu  Remaja  Masjid  Al  Hidayah  Desa  Klelesan  terkait keuangan syariah sehat dan Fintech khususnya pinjaman online agar terhindar dari penipuan pinjol yang bersifat ilegal . Dalam pelaksanaannya untuk menyelesaikan permasalahan  mitra  melalui  beberapa  tahap.  Pertama,  observasi  permasalahan yang  sedang  dialami  oleh  mitra  yang  dilakukan  dengan  wawancara  langsung. Permasalahan  yang  dialami  mitra,  mitra  tidak  mengetahui  apa  itu  keuangan syariah dan Fintech serta mitra sering menerima tawaran pinjaman online melalui media  sosial.  Kedua,  tahap  pelaksanaan  program  dilakukan  dengan  pemberian edukasi,  pelatihan  dan  pendampingan  kepada  mitra  tentang  keuangan  syariah, Fintech dan juga pinjaman online.  Sebelum pemaparan materi  dilakukan  pre-test pada para peserta:
Edukasi  Keuangan Syariah dan Fintech Pelatihan Penggunaan Fintech Secara Aman Kuesioner untuk mengukur keberhasilan program apakah terjadi peningkatan pengetahuan dan ketrampilan keuangan
syariah dan Fintech
Survei dan observasi secara langsung permasalahan mitra

## Grafik 1. Hasil Pre Test Tingkat Pemahaman Peserta Tentang Keuangan Syariah dan Fintech
Hasil pre-test dari  22  peserta  menunjukkan  bahwa  5  dari  mereka  tahu tentang  Fintech,  sedangkan  17  dari  mereka  tidak  tahu  apa  itu  Fintech.  Ini menunjukkan bahwa 77% peserta tidak memiliki pengetahuan yang cukup tentang Fintech, yang berarti bahwa pengabdian ini dapat membantu para peserta.
Setelah pre test dilakukan pemberian materi tentang keuangan syariah dan Fintech.  Dalam  keuangan  syariah  mampu  memberikan  pandangan  bahwa transaksi  ini  menghindarkan  kita  dari  riba,  gharar  dan  maysir.  Sedangkan ancaman  yang  mungkin  ada  dari  adanya  Fintech  berkaitan  dengan  pelindungan data  pengguna  Isu  privasi  pengguna  FinTech  yang  rawan  terhadap penyalahgunaan data baik yang disengaja maupun tidak sengaja (serangan hacker, malware,dll). Prinsip utama dalam keuangan syariah adalah larangan riba (bunga), larangan  maysir  (perjudian),  larangan  gharar  (ketidakpastian  atau  ketidakjelasan dalam  transaksi),  dan  larangan  investasi  dalam  bisnis  yang  terlarang  menurut syariat Islam seperti alkohol, babi, judi, dan industri haram lainnya.
Financial  Technology,  yang  mengacu  pada  penggunaan  teknologi  untuk memberikan layanan keuangan secara lebih efisien dan inovatif. Salah satu bidang yang berkembang dalam fintech adalah pinjaman online, di mana platform daring menyediakan  pinjaman  secara  cepat  dan  mudah  tanpa  perlu  melalui  proses  yang rumit  seperti  yang  biasa  dilakukan  oleh  bank  tradisional.  Sedangkan  dengan kemudahan  itu  banyak  sekali  oknum  yang  tidak  bertanggungjawab  dalam pemanfaatan Fintech tersebut. Selain itu dalam program pengabdian ini diberikan pelatihan  penggunaan  Fintech  secara  aman  dengan  perlindungan  data  pribadi. Perlindungan  data  merupakan  hal  yang  sangat  penting  dalam  industri  fintech, karena  platform  fintech  sering  kali  mengumpulkan  dan  memproses  informasi sensitif  tentang  pelanggan  mereka,  termasuk  informasi  keuangan  dan  pribadi. Perlindungan data ini dapat dilakukan dengan enkripsi data, pemantauan aktivitas dan  penghapusan  data  yang  aman.  Khususnya,  pinjaman  online  syariah  tidak sesuai  dengan  syariat  Islam  jika  Muqridh  banyak  melanggar  prinsip  Qiradh,
seperti shighot qirodh tidak jelas, tidak transparan, dan denda tambahan atau tidak dijelaskan  dalam  akad 10 .  Dan  tahap  terakhir  adalah  evaluasi  yang  dilakukan sebagai berikut:
Grafik 2. Hasil Post Test Tingkat Pemahaman Peserta Tentang Keuangan Syariah Sehat dan Fintech
Hasil post test 22 peserta menunjukkan bahwa semua peserta memahami Fintech, tidak  ada  yang  bingung  atau  tidak  tahu  apa  itu.  Ini  menunjukkan  bahwa  semua peserta  memahami  dan  memahami  Fintech,  terutama  manfaatnya  dalam kehidupan  sehari-hari,  setelah  pelatihan.  Mereka  dapat  mengidentifikasi  jenis fintech yang sesuai dengan kebutuhan dan menghindari penggunaan fintech yang berisiko tinggi. Masyarakat menjadi lebih waspada terhadap ancaman PINJOL.

## Gambar 2. Pelaksanaan Program
10 Linatul Uyun, “Generasi Z Dan Milenial Sebagai Pengguna Pinjaman Online Perspektif Hukum Islam” 3, no. 2 (2023): 223– 39.
Optimalisasi Keuangan Syariah Melalui Pemanfaatan..

## SIMPULAN
Pengabdian  masyarakat  ini  berhasil  meningkatkan  literasi  keuangan syariah  dan  fintech  serta  kesadaran  masyarakat  terhadap  bahaya  PINJOL  ilegal. Dari  yang  awalnya  belum  memahami  apa  itu  keuangan  syariah  dan  Fintech dengan  prosentase  tahu  sebesar  22%,  setelah  kegiatan  pengabdian  ini  sebanyak 100%  peserta  telah  menyatakan  tahu  apa  itu  keuangan  syariah  dan  Fintech. Dengan  pemahaman  yang  lebih  baik  tentang  keuangan  syariah  dan  fintech, masyarakat  khususnya  Remaja  Masjid  Al  Hidayah  Desa  Klelesan  dapat mengambil  keputusan  finansial  yang  lebih  cerdas  dan  mengurangi  risiko penipuan.  Upaya  ini  berkontribusi  pada  pembentukan  masyarakat  yang  lebih berdaya secara finansial dan cerdas dalam bertransaksi melalui platform teknologi keuangan.

## DAFTAR RUJUKAN
Akbar, Aldi, Budi Rustandi Kartawinata, Agus Maolana Hidayat, and Mahir Pradana. “Penyuluhan Peer To Peer Lending Secara Daring (Ketahui Seluk Beluk Pinjaman Online).” JURPIKAT (Jurnal Pengabdian Kepada
Masyarakat) 3, no. 1 (2022): 39–47.
https://doi.org/10.37339/jurpikat.v3i1.807.
Burhanuddin, Chairul Iksan, and Muhammad Nur Abdi. “Tingkat Pemahaman Dan Minat Masyarakat Dalam Penggunaan Fintech.” Riset & Jurnal Akuntansi 3, no. 1 (2019): 1–27.
Darmansyah, Asep, Raden Rahadi, Kurnia Afgani, Fitria Khaerani, and D
Kharohmayani. “Peningkatan Literasi Keuangan Dan Optimalisasi Penggunaan Fintech Bagi Perempuan Kelompok PKK.” Sebatik 27 (2023):
311–19. https://doi.org/10.46984/sebatik.v27i1.2257.
Disemadi, H S, N Z Silviani, D Jaya, and ... “Literasi Masyarakat Pesisir
Terhadap Perlindungan Data Pribadi Dalam Transaksi Financial Technology.” Jurnal Abdimasa 5, no. 2 (2022): 68–76. https://unimuda.e- journal.id/jurnalabdimasa/article/view/2504%0Ahttps://unimuda.e- journal.id/jurnalabdimasa/article/download/2504/1109. Firmansyah, Amrie, Adrian Falembayu, Andi Saputra Siburian, Bintang Pratama Ginting, Cristanti Simatupang, Kelvin Krioagustin Putra, Muthia Aisyah, et al. “Edukasi Literasi Keuangan Kepada Kelompok Ibu-Ibu Dan Remaja Terkait Dengan Jasa Pinjaman Online Di Era Pandemi Covid 19.”
Pengmasku 1, no. 1 (2021): 14–21.
https://doi.org/10.54957/pengmasku.v1i1.84.
Paroli, and Suca Rusdian. “Edukasi Perkembangan Financial Technology Sebagai Upaya Pencegahan Perilaku Konsumtif Masyarakat Dari Pinjaman.” Society: Jurnal Pengabdian Masyarakat 3, no. 1 (2024): 1–5.
Pawestri, Aris Yuni, Asti Bhawika Adwitiya, and Wahyu Ramadani. “Sosialisasi
Upaya Hukum Dan Literasi Keuangan Digital Sebagai Solusi Hadapi Pinjaman Online Ilegal.” Jurnal Pengabdian Masyarakat IPTEKS 9, no. 1
(2023): 36–41. https://doi.org/10.32528/jpmi.v9i1.650.
Uyun, Linatul. “Generasi Z Dan Milenial Sebagai Pengguna Pinjaman Online Perspektif Hukum Islam” 3, no. 2 (2023): 223–39.
Widya, Eka Arista, and Laila Masruro Pimada. “Determinan Penggunaan Pinjaman Online Syariah Di Indonesia” 2, no. 3 (2023): 348–61. https://doi.org/http://dx.doi.org/10.21776/ieff.