Volume 7 Issue 3 (2024) Pages 759 - 767

## YUME : Journal of Management
ISSN : 2614-851X (Online)

## Peran fintech syariah dalam pengembangan UMKM syariah
Moch. Givan Andra Pratama 1 , Desy Rahmawati Anwar 2 ,Mahmud 3 ,Satriani 4, ,Sukardi 5 1,2,3,4,5 Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Pelita Buana

## Abstrak
Fintech  syariah,  sebagai  cabang  dari  teknologi  finansial  yang  mematuhi  prinsip- prinsip  syariah,  memainkan  peran  krusial  dalam  pengembangan  UMKM  syariah.  Dengan semakin  berkembangnya  industri  fintech  syariah,  berbagai  isu  terbaru  muncul  yang mempengaruhi  cara  fintech  ini  mendukung  pertumbuhan  UMKM  syariah.  Penelitian  ini mengkaji  isu  terbaru,  peluang,  dan  tantangan  dalam  penggunaan  fintech  syariah  untuk pengembangan UMKM syariah serta strategi untuk mengatasi tantangan tersebut
Kata Kunci: Fintech syariah , Pengembangan, UMKM syariah

## Abstract
Islamic fintech, as a branch of financial technology adhering to Islamic principles, plays a crucial role in the  development  of  Sharia-compliant  SMEs  (Small  and  Medium  Enterprises).  With  the  continuous growth of the Islamic fintech industry, various emerging issues impact how fintech supports the growth of  Sharia-compliant  SMEs.  This  research  examines  the  latest  issues,  opportunities,  and  challenges associated with the use of Islamic fintech for the development of Sharia-compliant SMEs, along with strategies to address these challeng es.
Keywords: Sharia Fintech, Development, Sharia MSMEs
Copyright (c) 2024 Moch. Givan Andra Pratama * Corresponding author : Email Address : givan_andra_pppratama@yahoo.com

## PENDAHULUAN
Perkembangan  teknologi  di  sektor  keuangan  telah  melahirkan  inovasi  yang signifikan,  salah  satunya  adalah  financial  technology  (fintech).  Fintech  syariah, sebagai bagian dari fintech, memadukan layanan keuangan dengan prinsip-prinsip syariah  yang  mengharuskan  layanan  tersebut  bebas  dari  unsur  riba,  gharar (ketidakpastian), dan maysir (spekulasi).  Fintech syariah tidak hanya menyediakan solusi keuangan yang efisien tetapi juga memastikan bahwa transaksi keuangan tetap dalam  koridor  hukum  Islam.  Fintech  Syariah  semakin  populer  di  kalangan masyarakat  karena  menawarkan  kemudahan  sebagai  platform  pendanaan  dan pembiayaan berbasis teknologi (Billah Zahida I’tisoma & Nuntupa, 2021). Masyarakat kini  tidak  perlu  repot  mengantri  untuk  melakukan  pembayaran  atau  transaksi lainnya, karena semua dapat dilakukan kapan saja dan di mana saja melalui aplikasi. Penggunaan  fintech  syariah  dipengaruhi  oleh  persepsi  kemudahan,  manfaat,  dan inovasi  yang  dirasakan  oleh  konsumen.  Dengan  kehadiran  Fintech  Syariah, diharapkan dapat meningkatkan kemaslahatan masyarakat dengan cara yang lebih efektif  dan  efisien.  Upaya  yang  perlu  dilakukan  adalah  mengembangkan  Fintech
Syariah untuk mempermudah layanan ekonomi masyarakat, sehingga perlahan-lahan masyarakat  dapat  memanfaatkan  fintech  dengan  lebih  baik.  Jika  dikelola  dengan efektif, Fintech Syariah akan sangat mempermudah berbagai aktivitas terkait transaksi keuangan Financial Technology atau teknologi keuangan, merujuk pada perusahaan- perusahaan yang menyediakan solusi teknologi canggih di sektor keuangan . Perlu kita ketahui bahwa adanya Fintech ini dapat menjadi salah satu bahan pendorong adanya suatu  gerakan  guna  membantu  meningkatkan  keuangan  pada  UMKM  khususnya yang  ada  di  masyarakat  menengan  kebawah(Rahmawati  et  al.,  2020)  .Selain memberikan bantuan dalam hal pembiayaan modal usaha, Financial Technology juga telah berkembang untuk mencakup berbagai layanan lain, seperti pembayaran digital dan manajemen keuangan (Ramadhan, 2021).
Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) memainkan peran penting dalam perekonomian Indonesia. Namun, banyak UMKM, terutama yang berbasis syariah, menghadapi  tantangan  besar  dalam  mengakses  pembiayaan.  Fintech  syariah  hadir sebagai solusi inovatif yang dapat memberikan akses pembiayaan yang lebih mudah, cepat, dan sesuai syariah melalui platform seperti peer-to-peer (P2P) lending. Dengan mekanisme ini, UMKM syariah dapat mendapatkan modal tanpa harus melalui proses yang rumit dan mahal seperti yang terjadi pada perbankan tradisional. Fintech adalah singkatan dari financial technology (teknologi finansial) dan telah menjadi istilah yang sangat populer dalam beberapa tahun terakhir. Ketika seseorang mendengar istilah fintech, biasanya yang terbayang adalah kemudahan dan kecepatan dalam transaksi keuangan, termasuk dalam hal pembayaran, peminjaman, pengiriman, dan lain-lain. Kehadiran  fintech  diharapkan  dapat  menghemat  waktu,  pikiran,  tenaga,  dan  biaya (Fahlefi, 2021)
Walaupun  fintech  syariah  di  Indonesia  memiliki  prospek  yang  sangat menjanjikan,  masih  terdapat  berbagai  tantangan  yang  harus  diatasi  untuk mengoptimalkan potensinya. Salah satu hambatan utama adalah regulasi yang belum sepenuhnya matang, yang dapat menghambat pengembangan dan penerapan fintech syariah secara efektif. Selain itu, tingkat literasi keuangan yang rendah di kalangan pelaku Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) juga menjadi kendala signifikan. Banyak pelaku UMKM yang belum sepenuhnya memahami manfaat, fungsi, dan cara kerja  fintech  syariah,  sehingga  mereka  belum  memanfaatkan  potensi  teknologi  ini secara maksimal.
Dengan    demikian  peran  pemerintah  sebaiknya  memberikan  perhatian  lebih pada  perkembangan  fintech  syariah.  Fintech  yang  berlandaskan  ekonomi  syariah harus mematuhi ketentuan sistem keuangan syariah, seperti menghindari bunga, riba, dan  praktik  manipulative  (Bakhtiar  et  al.,  2022).  Dengan  pesatnya  perkembangan fintech  syariah,  penting  agar  ada  regulasi  yang  memadai  untuk  melindungi konsumen.  Selain  itu,  para  praktisi  keuangan  syariah  juga  harus  fokus  pada pengembangan inovasi dalam keuangan digital berbasis syariah yang mudah diakses dan  terjangkau  oleh  masyarakat,  tanpa  melanggar  prinsip-prinsip  syariah.  Dengan adanya fintech syariah, diharapkan masyarakat Indonesia, yang mayoritas beragama Islam  dan  khususnya  pelaku  UMKM,  dapat  meningkatkan  literasi  dan  inklusi keuangan syariah mereka. Hal ini akan membantu mereka dalam membuat keputusan manajerial dan keuangan yang lebih tepat, serta mendukung peningkatan kinerja dan keberlanjutan usaha merek.

## MATERI DAN METODE
A. Fintec Umum dan Syariah Fintech
secara umum merupakan singkatan dari financial technology, terambil dari kata bahasa  Inggris  yang  secara  bahasa  bermakna  teknologi  keuangan  atau  teknologi finansial.  Berdasarkan  National  Digital  Research  Center  (NDRC)  mendefinisikan sebagai  istilah  yang  dapat  digunakan  untuk  menyebut  inovasi  dalam  bidang  jasa keuangan  atau  finansial.  Inovasi  yang  dimaksud  adalah  inovasi  finansial  yang diberikan  sentuhan  teknologi  modern.  1  Pengertian  ini  dapat  memberikan pemahaman  kepada  kita  bahwa  fintech  adalah  jenis  perusahaan  di  bidang  jasa keuangan yang digabungkan dengan teknologi. Bisa juga diartikan sebagai segmen di dunia startup yang membantu untuk memaksimalkan penggunaan teknologi untuk mempertajam,  mengubah,  dan  mempercepat  berbagai  aspek  pelayanan  keuangan. Sehingga,  mulai  dari  metode  pembayaran,  transfer  dana,  pinjaman,  pengumpulan dana, sampai dengan pengelolaan aset bisa dilakukan secara cepat dan singkat berkat penggunaan  teknologi  modern  tersebut.  Maka  tidak  heran  jika  kemudian  financial technology  menjadi  kebutuhan  yang  bisa  mengubah  gaya  hidup  seseorang, khususnya  mereka  yang  familiar  atau  bergelut  di  bidang  keuangan  dan  teknologi. Sedangkan Pengertian Fintech Syariah adalah kombinasi dan inovasi yang ada dalam bidang  keuangan  dan  teknologi  yang  memudahkan  proses  transaksi  dan  investasi berdasarkan nilai-nilai syariah.
Walaupun  fintech  ini  merupakan  terobosan  baru  tetapi  mengalami perkembangan  yang  pesat.  Islam  merupakan  agama  yang    komprehensif  sehingga dalam bidang keuangan ini juga harus memiliki aturan yang  sesuai dengan prinsip ajarannya. Kepatuhan fintec dalam prinsip-prinsip dan  kaidah-kaidah syariah yang ada di dalam ajaran Islam inilah yang disebut dengan fintec syariah (Firmansyah et al., 2024). Perkembangan fintech mempengaruhi semua sektor industri jasa keuangan, seperti  perbankan,  pasar  modal,  asuransi,  dan  sebagainya.  Pada  hakikatnya, penerapan teknologi informasi untuk layanan keuangan telah hadir selama beberapa dekade  dan  biasanya  memusatkan  upaya  inovasi  industri  untuk  meningkatkan efisiensi infrastruktur teknologi dan meningkatkan stabilitas sistem, ketahanan dan keamanan.  Namun,  aplikasi  fintech  yang  lebih  kontemporer  telah  muncul  dalam dekade  terakhir,  memberikan  layanan  baru  dan  inovatif  melalui  perangkat  digital (Fin,  2016:  15).  Banyak  perusahaan  baru  yang  bekerja  pada  produk-produk  terkait fintech dan banyak perubahan besar yang terjadi dalam layanan keuangan (Chuen & Teo,  2015:  26).  Setiap  tahunnya,  bermunculan  perusahaan-perusahaan  baru  yang bergerak  di  bidang  fintech  dengan  produk  yang  semakin  bervariasi,  termasuk  di Indonesia.  Persaingan  antarperusahaan  penyedia  produk  fintech  adalah  suatu  hal yang tak dapat dihindarkan.
Dalam  hal  ini,  kualitas  produk  dan  harga  yang  kompetitif  adalah  hal  yang menentukan untuk menarik kepercayaan dan minat konsumen. Fintech adalah salah satu  sektor  ekonomi  yang  tumbuh  paling  cepat.  Investasi  dalam  bidang  ini  telah meningkat pesat dari tahun ke tahun (Saksonova & Merlino, 2017: 963). Fintech terus berkembang  di  berbagai  belahan  dunia  seiring  dengan  perkembangan  teknologi. Akses  internet  yang  semakin  luas,  biaya  paket  data  yang  semakin  terjangkau,  dan perangkat  ponsel  yang  semakin  smart  turut  mendukung  kemajuan  fintech
tersebut(Fahlefi,  2021).  Peran  Fintech  dalam  transformasi  sektor  keuangan  syariah masih merupakan topik yang memerlukan pemahaman yang lebih mendalam. Oleh karena  itu,  penelitian  ini  bertujuan  untuk  menggali  lebih  lanjut  bagaimana  Fintech telah  berkontribusi  terhadap  perkembangan  ekosistem  keuangan  syariah,  apa dampaknya terhadap masyarakat, dan bagaimana mengatasi berbagai tantangan yang mungkin  muncul.  Dengan  memahami  peran  Fintech  dalam  transformasi  sektor keuangan syariah, kita dapat lebih baik mempersiapkan sektor ini untuk masa depan yang lebih inklusif, berkelanjutan, dan inovatif(Norrahman, 2023)
B. Layanan Digital
Berdasarkan  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor  12/POJK.03/2018  tentang Penyelenggaraan Layanan Perbankan Digital oleh Bank Umum (POJK LPD), layanan perbankan  digital  merupakan  layanan  perbankan  eklektronik  dengan mengoptimalkan  pemanfaatan  data  yang  dimiliki  nasabah  dalam  rangka  melayani nasabah secara lebih cepat, lebih mudah, dan sesuai dengan kebutuhan nasabah, serta dapat  dilakukan  secara  mandiri,  dengan  tetap  memperhatikan  aspek  pengamanan. Dalam  Panduan  Penyelenggaraan  Digital  Branch  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK), layanan  digital  adalah  jasa  atau  layanan  bank  yang  dilakukan  secara  mandiri  oleh nasabah  dengan  menggunakan  sarana  elektronik  atau  sarana  digital  yang  dimiliki bank  sehingga  nasabah  dapat  memperoleh  informasi,  berkomunikasi  langsung, melakukan pendaftaran, melakukan pembukaan rekening, melakukan transaksi bank, dan melakukan penutupan rekening. Mengacu kepada POJK LPD, layanan perbankan berbasis digital merupakan pengembangan layanan perbankan elektronik, beberapa contoh dari layanan perbankan elektronik yang sudah dimiliki oleh bank syariah saat ini diantaranya adalah Automated Teller Machine (ATM) dan Cash Deposit Machine (CDM),  phone  banking,  Short  Message  Services  (SMS)  banking,  Electronic  Data Capture (EDC), internet banking, dan mobile banking. Jenis-jenis layanan perbankan elektronik tersebut merupakan jaringan distribusi layanan bank kepada nasabahnya. Layanan tersebut menghasilkan layanan yang bersifat fisik maupun layanan non fisik. Layanan  non  fisik  tersebut  lebih  dikenal  dengan  istilah  layanan  digital.  Dengan demikian, layanan perbankan elektronik dapat dianalogikan sebagai sebuah ruangan dan  layanan  perbankan  digital  merupakan  isi  dari  ruangan  tersebut  (Nasir  Tajul Aripin et al., 2022).
C. Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
Definisi    UMKM    sangat    bervariasi    dari    satu    negara    ke    negara    lain bergantung  pada  faktor-faktor  seperti  negara,  jumlah  karyawan,  nilai  aset  tetap, kapasitas    produksi,    karakteristik        dasar        input,        tingkat        teknologi        yang digunakan,        modal        pekerjaan,        karakteristik    manajemen,    perkembangan ekonomi,  dan  masalah  khusus  yang  dialami  oleh UMKM(Anwar et al., 2024) Pada dasarnya  UMKM  didirikan  dengan  tujuan  untuk  meningkatkan  perekonomian keluarga. Semakin banyak UMKM yang berkembang dan maju, maka perekonomian negara pun dapat terangkat naik. Menurut UU Nomor 20 Tahun 2008 Tentang Usaha Mikro,  Kecil  dan  Menengah,  dijelaskan  mengenai  kriteria  UMKM  sebagai  berikut
[Kriteria UMKM Kriteria Asset Omzet Usaha Mikro Maksimal 50 Juta Maksimal 300 Juta Usaha Kecil 50 Juta – 500 Juta 300 Juta – 2,5Milyar Usaha Menengah 500 Juta – 10Milyar 2,5 Milyar – 50 Milyar Sumber: [13] data diolah Berdasarkan kriteria UMKM yang  telah  dipaparkan  pelaku  UMKM  dapat  menentukan  kriteria  usaha  yang dimilikinya(Yahya et al., 2020).
Berdasarkan  pada  Undang  -Undang  Nomor  20  Tahun  2008,  pengertian  Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) adalah . Usaha mikro adalah usaha produktif milik orang perorangan dan/atau badan usaha perorangan yang memenuhi kriteria usaha  mikro  sebagaimana  diatur  dalam  undang-undang  ini.  .  Usaha  kecil  adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau  badan  usaha  yang  bukan  merupakan  anak  perusahaan  atau  bukan  cabang perusahaan  yang  dimiliki,  dikuasai,  atau  menjadi  bagian  baik  langsung  maupun tidak langsung dari usaha menengah atau usaha besar yang memenuhi kriteria usaha kecil sebagaimana dimaksud dalam undang-undang ini. . Usaha menengah adalah usaha  ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri,  yang  dilakukan  oleh  orang perseorangan  atau  badan  usaha  yang  bukan  merupakan  anak  perusahaan  atau cabang  perusahaan  yang  dimiliki,  dikuasai,  atau  menjadi  bagian  baik  langsung maupun  tidak  langsung  dengan  usaha  kecil  atau  usaha  besar  dengan  jumlah kekayaan  bersih  atau  hasil  penjualan  tahunan  sebagaimana  diatur  dalam  undang- undang  ini.  Usaha  kecil  dan  menengah  mempunyai  peran  yang  strategis  dalam pembangunan  ekonomi  nasional,  dan  penyerapan  tenaga  kerja  selain  itu  berperan sebagai  pendistribusian  hasil-hasil  usaha.  UMKM  merupakan  sektor  yang  dapat menekan  tingkat  ketimpangan  baik  ekonomi  dan  sosial,  menumbuhkan  sistem kekeluargaan dan kerja sama serta dalam bidang ekonomi dapat meningkatkan daya beli terhadap konsumen di dalam negeri(Billah Zahida I’tisoma & Nuntupa, 2021).

## D. Lembaga Keuangan Syariah
Untuk menjaga kelancaran perekonomian, lembaga keuangan berfungsi sebagai perantara keuangan.(Darmawan et al., 2023) Fungsi utama lembaga keuangan adalah transfer  dana—dana  pinjaman—dari  penabung,  yang  juga  dikenal  sebagai  unit surplus (pemberi pinjaman), kepada peminjam, yang juga dikenal sebagai unit defisit. Aset  ini  dibagi  melalui  pertukaran  antara  pemilik  toko  yang  memanfaatkan  aset melalui  pasar  mata  uang  dan  pasar  modal.  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia menyatakan bahwa lembaga keuangan adalah organisasi di bidang keuangan yang bertanggung  jawab  untuk  mengambil  dan  memberikan  uang  kepada  masyarakat. Undang-undang  Nomor  14  Tahun  1967  tentang  Standar  Perbankan,  Baik  Adat maupun  Syariah,  mendefinisikan  Lembaga  Moneter  sebagai  "semua  badan  yang melaksanakan  kegiatan  di  bidang  moneter  dengan  menarik  uang  tunai  dari masyarakat  umum  dan  mengarahkan  dananya  kembali  kepada  masyarakat."  Dari definisi di atas, jika dikaitkan dengan kata "syariah", maka dapat disimpulkan bahwa Lembaga  Keuangan  Syariah  adalah  lembaga  keuangan  yang  melakukan  kegiatan keuangan yang sesuai dengan syariah. (Bahagia et al., 2022)
Salah  satu  ciri  Lembaga  Keuangan  Syariah  dapat  dilihat  dari  hal-hal berikut:(Afrianty et al., 2019) 1. Lembaga keuangan syariah harus mematuhi perintah dewan  pengawas  syariah  saat  melindungi  simpanan  dan  investasi.  2.  Hubungan antara  pemberi  dana  (investor),  pemanfaatan  aset,  dan  lembaga  keuangan  syariah sebagai  lembaga  penengah  yang  bergantung  pada  asosiasi,  bukan  hubungan peminjam dan penyewa.. 3. Lembaga keuangan syariah dalam menerapkan bisnisnya tidak  hanya  didorong  oleh  keuntungan  finansial,  tetapi  juga  oleh  dua  jenis keuntungan lainnya: kesejahteraan di dunia dan kebahagiaan setelah kematian. 4. Ide yang dimanfaatkan dalam pertukaran kelembagaan syariah bergantung pada standar asosiasi pembagian manfaat, perdagangan atau sewa untuk pertukaran bisnis, dan peminjaman  dan  penerimaan  (tunai/kredit)  untuk  pertukaran  sosial.  5.  Lembaga keuangan  syariah  memiliki  prinsip  dasar  yang  hanya  melakukan  usaha  halal  dan tidak menyebabkan kerugian apapun serta tidak mencederai standar agama(Sirait et al., 2023).

## METODOLOGI
Metode penelitian yang digunakan adalah metode penelitian  eksperimen melibatkan manipulasi  variabel  untuk  menentukan  sebab-akibat.  Ini  berguna  untuk  menguji hipotesis  tentang  bagaimana  perubahan  dalam  layanan  fintech  syariah mempengaruhi UMKM. Menguji bagaimana modifikasi tertentu dalam fitur fintech syariah  mempengaruhi  kepuasan  atau  kinerja  UMKM,  dan  Melakukan  eksperimen untuk  menilai  efektivitas  program-program  tertentu  dalam  meningkatkan  akses UMKM ke layanan fintech syariah.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
A. Inovasi Teknologi dalam Fintech Syariah serta Regulasi dan Kebijakan 1.  Platform  Peer-to-Peer  (P2P)  Lending: Fintech  syariah  telah  mengembangkan platform P2P lending yang memfasilitasi pendanaan UMKM syariah dengan prinsip bagi  hasil,  tanpa  riba.  Platform  ini  memungkinkan  investor  untuk  memberikan pembiayaan  kepada  UMKM  berdasarkan  prinsip  syariah,  sementara  UMKM mendapatkan akses ke dana yang diperlukan untuk pengembangan usaha mereka.
2. Crowdfunding Syariah: Crowdfunding syariah adalah mekanisme penggalangan dana  yang  melibatkan  masyarakat  umum  untuk  berinvestasi  dalam  proyek-proyek UMKM  dengan  skema  yang  sesuai  dengan  prinsip  syariah.Inovasi  dalam crowdfunding  syariah  termasuk  penggunaan  smart  contracts  dan  teknologi blockchain untuk transparansi dan keamanan transaksi.
3.Digital  Payment  Solutions: Solusi  pembayaran  digital  syariah  memfasilitasi transaksi yang sesuai dengan prinsip syariah, seperti transaksi berbasis QR code atau aplikasi pembayaran yang mendukung prinsip-prinsip halal. Pengembangan e-wallet syariah yang memungkinkan UMKM untuk melakukan transaksi dengan mudah dan aman.
Regulasi dan Kebijakan
a. Pengaturan oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK): OJK telah mengeluarkan regulasi khusus untuk fintech syariah, termasuk peraturan tentang P2P lending syariah dan crowdfunding  syariah.  Peraturan  ini  bertujuan  untuk  melindungi  kepentingan investor  dan  peminjam,  serta  memastikan  kepatuhan  terhadap  prinsip-prinsip syariah.
b. Sertifikasi Syariah: Fintech syariah harus mendapatkan sertifikasi dari lembaga- lembaga sertifikasi syariah, seperti Dewan Syariah Nasional (DSN) untuk memastikan produk dan layanan yang ditawarkan mematuhi prinsip syariah.
c.  Keterlibatan  Bank  Syariah: Kerjasama  antara  fintech  syariah  dan  bank  syariah semakin  meningkat,  termasuk  dalam  hal  pendanaan  dan  pengembangan  produk. Regulasi  yang  mengatur  keterlibatan  bank  syariah  dalam  fintech  syariah  penting untuk  menjaga  integritas  dan  keselarasan  produk  fintech  syariah  dengan  prinsip syariah.
B. Peluang dalam Pengembangan UMKM Syariah melalui Fintech 1.  Potensi  Pasar: Pertumbuhan  UMKM  syariah  di  Indonesia  memberikan  peluang besar bagi fintech syariah untuk berkembang dan menawarkan solusi yang inovatif. Peningkatan  minat  masyarakat  terhadap  produk  dan  layanan  keuangan  syariah memberikan peluang bagi fintech syariah untuk memperluas jangkauan pasar.
2.  Kolaborasi  dengan  Platform  Digital: Fintech  syariah  dapat  memanfaatkan kolaborasi  dengan  platform  digital  lain  untuk  meningkatkan  visibilitas  dan aksesibilitas  produk.  Kemitraan  dengan  e-commerce  dan  platform  digital  lainnya dapat memperluas jangkauan layanan fintech syariah ke UMKM.
3. Pengembangan Produk dan Layanan: Inovasi dalam produk dan layanan fintech syariah, seperti produk pembiayaan berbasis syariah yang lebih fleksibel dan sesuai dengan  kebutuhan  UMKM,  dapat  meningkatkan  daya  tarik  dan  penggunaan  oleh pelaku  UMKM.  Dengan  memanfaatkan  inovasi  teknologi,  mengatasi  tantangan regulasi  dan  akses,  serta  mengeksplorasi  peluang  yang  ada,  fintech  syariah  dapat memainkan peran penting dalam pengembangan UMKM syariah dan berkontribusi pada pertumbuhan ekonomi syariah secara keseluruhan.
C.Tantangan dalam Pengembangan UMKM Syariah melalui Fintech 1.  Edukasi  dan  Kesadaran: Banyak  UMKM  syariah  yang  belum  sepenuhnya memahami manfaat dan mekanisme fintech syariah, sehingga memerlukan edukasi lebih  lanjut.  Keterbatasan  pengetahuan  tentang  fintech  syariah  dapat  menghambat adopsi teknologi ini oleh UMKM.
2. Infrastruktur dan Akses: Beberapa daerah, terutama di wilayah terpencil, mungkin belum  memiliki  infrastruktur  yang  memadai  untuk  mendukung  fintech  syariah. Akses  internet  dan  teknologi  yang  tidak  merata  dapat  menjadi  penghalang  bagi UMKM untuk memanfaatkan fintech syariah.
3.  Persaingan  dan  Diferensiasi: Fintech  syariah  harus  bersaing  dengan  fintech konvensional dan fintech syariah lainnya dalam menawarkan produk yang menarik dan  sesuai  dengan  kebutuhan  UMKM.  Diferensiasi  produk  dan  layanan  menjadi kunci untuk menarik UMKM syariah dan memenuhi kebutuhan spesifik mereka. Cara Mengatasi Tantangan
1. Pendidikan  dan  Pelatihan: Mengadakan  seminar,  webinar,  dan  pelatihan  bagi UMKM  syariah  untuk  meningkatkan  pemahaman  tentang  fintech  syariah.
Menyediakan materi edukasi yang mudah diakses melalui platform digital.
2. Pembangunan  Infrastruktur: Berkolaborasi  dengan  pemerintah  dan  lembaga terkait  untuk  meningkatkan  infrastruktur  digital  di  daerah-daerah  kurang berkembang.  Meningkatkan  akses  internet  dan  teknologi  untuk  mendukung penggunaan fintech syariah.
3. Regulasi dan Sertifikasi: Bekerja sama dengan OJK, DSN, dan lembaga sertifikasi syariah  untuk  memastikan  produk  dan  layanan  mematuhi  regulasi  syariah. Menyusun panduan dan best practices untuk kepatuhan syariah dalam fintech.
4. Inovasi  Produk  dan  Diferensiasi: Melakukan  riset  pasar  untuk  memahami kebutuhan  UMKM  syariah  dan  mengembangkan  produk  yang  memenuhi kebutuhan  tersebut.  Menerapkan  teknologi  terbaru  dan  fitur  inovatif  untuk membedakan produk fintech syariah di pasar.
5. Keamanan  dan  Perlindungan  Data: Mengadopsi  standar  keamanan  siber  yang ketat  dan  teknologi  enkripsi  untuk  melindungi  data  pengguna.  Menyediakan pelatihan  keamanan  siber  bagi  staf  dan  pengguna  untuk  mencegah  pelanggaran data.

## SIMPULAN
Fintech  syariah  memainkan  peran  penting  dalam  pengembangan  UMKM syariah  dengan  menyediakan  solusi  pembiayaan,  inovasi  produk,  dan  kemudahan transaksi yang sesuai dengan prinsip syariah. Meskipun terdapat berbagai peluang seperti  akses  pembiayaan  yang  lebih  luas  dan  inovasi  produk,  tantangan  seperti keterbatasan  edukasi,  infrastruktur  yang  tidak  merata,  dan  keamanan  data  harus diatasi untuk memastikan pertumbuhan yang berkelanjutan.Mengatasi tantangan ini memerlukan  upaya  kolaboratif  dari  berbagai  pihak,  termasuk  regulator,  lembaga sertifikasi syariah, penyedia fintech, dan pemerintah. Dengan pendekatan yang tepat, fintech  syariah  dapat  menjadi  katalisator  utama  dalam  pengembangan  UMKM syariah  dan  berkontribusi  pada  pertumbuhan  ekonomi  syariah  yang  inklusif  dan berkelanjutan.

## Referensi :
Anwar, D. R., Mahmud, Natzir, A. W., Sukmawati, Yusuf, N., Muh.Rais, & Sutomo, A.  (2024).  Inovasi  Pemasaran  UMKM  Kapok  melalui  Platform  Media  Sosial. Celebes Journal of Community Services , 3 (1), 99–107.
Bakhtiar,  F.,  Rusdi,  R.,  &  Mulia,  A.  (2022).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah,
Terhadap  Inklusi  Keuangan  Syariah  Melalui  Financial  Technologi  Syariah Sebagai  Variabel  Intervening. Journal  of  Management , 5 (2),  588–603. https://doi.org/10.37531/yume.vxix.3466
Billah Zahida I’tisoma, & Nuntupa. (2021). Peran Dan Kendala Fintech Syariah Pada Umkm. Ar-Ribhu :  Jurnal  Manajemen  Dan  Keuangan  Syariah , 2 (2),  256–266. https://doi.org/10.55210/arribhu.v2i2.671
Fahlefi,  R.  (2021).  Inklusi  Keuangan  Syariah  Melalui  Inovasi  Fintech  Di  Sektor Filantropi. Batusangkar International Conference III , 205–212.
Firmansyah,  H.,  Rusydi,  M.,  Irwan,  &  Mulyatno.  (2024).  Financial  Technology
(Fintech)  Berdasarkan  Prinsip  Syariah  dan  Model  Penggunaan  Akad  Dalam Fintech Syariah : Kajian Terhadap Fatwa DSN MUI. Tabayanu , 1 (1), 58–74.
Nasir Tajul Aripin, Nur Fatwa, & Mulawarman Hannase. (2022). Layanan Digital Bank Syariah Sebagai Faktor Pendorong Indeks Literasi dan Inklusi Keuangan Syariah.
Syarikat: Jurnal Rumpun Ekonomi Syariah , 5 (1), 29–45. https://doi.org/10.25299/syarikat.2022.vol5(1).9362
Norrahman,  R.  A.  (2023).  Peran  Fintech  Dalam  Transformasi  Sektor  Keuangan Syariah. JIBEMA: Jurnal Ilmu Bisnis, Ekonomi, Manajemen, Dan Akuntansi , 1 (2), 101– 126. https://doi.org/10.62421/jibema.v1i2.11
Rahmawati,  L.,  Rahayu,  D.  D.,  Nivanty,  H.,  &  Lutfiah,  W.  (2020).  Fintech  Syariah : Manfaat  Dan  Problematika  Penerapan  Pada  Umkm. Jurnal  Masharif  Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah , 5 (1), 75–90.
Ramadhan, F. (2021). Peran Fintech Dalam Meningkatkan Inklusi Keuangan Syariah Pada  UMKM  Di  Kota  Makassar. Madinah:  Jurnal  Studi  Islam , 8 (2),  227–238. https://doi.org/10.58518/madinah.v8i2.1452
Sirait,  F.  Y.,  Fitri,  M.,  &  Marliyah.  (2023).  Islamic  Financial  Technology  dalam Penerapan  Di  Lembaga  Keuangan  Syariah. Jurnal  Ekonomi  Islam , 4 (3),  211–227. https://creativecommons.org/licenses/by-sa/4.0/
Yahya,  A.,  Affandy,  A.,  &  Narimawati,  U.  (2020).  Pengembangan  UMKM  Melalui Pemanfaatan Model Layanan Fintech Syariah Ammana.id. Is The Best Accounting Information Systems and Information Technology Business Enterprise This Is Link for OJS Us , 5 (2), 106–120. https://doi.org/10.34010/aisthebest.v5i2.3049