## FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PETANI BAWANG MERAH TIDAK MEMILIH PEMBIAYAAN PADA BANK SYARIAH DI NGANJUK
Anantika Hanum Pratiwi
Mahasiwa Program Studi S1 Ekonomi Islam – Fakultas Ekonomi dan Bisnis – Universitas Airlangga
Email: anantikahanum@gmail.com
Ari Prasetyo
Departemen Ekonomi Syariah – Fakultas Ekonomi dan Bisnis – Universitas Airlangga Email: ari_feunair@yahoo.co.id

## ABSTRACT:
This research purposes to determine the factors that affect onion farmers not choose financing in Sharia Banking in Nganjuk. Right now, in Sharia Banking showed rapid development but not matched by the number of customers, especially financing customers the onion farmers in Nganjuk.
This research uses a quantitative approach using exploratory factor analysis. Population characteristics of this research are the onion farmers in the Ngrami village and Sukomoro Subdistrict. The number of samples during the preliminary test by conducting a written interview on 10 respondents and to the main test required 100 respondents also. The sampling technique used is purposive sampling.
Results of this research showed that there are four factors affected onion farmers not to choose financing in Sharia Banking in Nganjuk. Four those factors as a result of reduction of processing factor analysis. The four factors are named with the recommendations of other factors, another competitor, locations, and popularity. Suggestion for Sharia Bank are to socialize, provide products financing in the form of seasonal for farmers, by proactive services to potential customers, and services through a car arround in a place easily accessible public. Factors that are formed in this research also can be used to further research for influence the other variables, the decision did not choose to become sharia banking customers as a whole, not only on financing customers. In addition to further research the SUbject of research is expected to wider scope .
Keywords: factor analysis, financing, not to choose Sharia Banking, onion farmers.

## I. PENDAHULUAN
Sektor pertanian khususnya di Indonesia memegang peranan yang sangat penting dalam pembangunan perekonomian
nasional. Hal
ini dikarenakan Indonesia yang merupakan negara agraris yang sebagian besar penduduknya hidup di bidang pertanian.
Outlook Bank Indonesia
Tahun 2013 menunjukkan penyaluran untuk sektor pertanian yang disalurkan oleh bank
syariah pada tahun 2007 hingga 2012 cenderung mengalami peningkatan, yaitu tahun 2007 sebesar 837 M, 2008 sebesar 1177 M, 2009 sebesar 1331 M, 2010 sebesar 1762, 2011 sebesar 2201 M, dan 2012 sebesar 2809 M. Pertumbuhan bank syariah dan kecenderungan peningkatan pembiayaan di sektor pertanian belum diikuti oleh pemahaman dan pengetahuan masyarakat terutama pada kalangan petani tentang
sistem
operasional perbankan syariah dan mekanisme untuk mengakses pembiayaan sehingga
dapat mempengaruhi tingkat aksesibilitas petani dalam memperoleh pembiayaan untuk menjalankan usaha taninya.
Selain itu, perkembangan bank syariah di Indonesia yang cukup pesat ini belum menunjukkan minat dan perhatian yang besar terhadap perbankan syariah. Hal ini ditunjukkan oleh masyarakat yang lebih memilih bank konvensional dibandingkan bank syariah. Penelitian Karim dan Afif (2008) yang berjudul Islamic
Banking Consumer Behaviour in Indonesia menyebutkan faktor-faktor
yang dipersepsikan oleh masyarakat sebagai penghalang untuk menggunakan jasa perbankan syariah, yaitu tidak melihat manfaat praktis dari produk yang ada pada bank syariah, ada hambatan mental untuk menjadi nasabah yang dipersepsi harus menyesuaikan dengan aturan syariah yang ketat, bank syariah belum terbukti dalam kinerjanya. Selain itu, faktor yang menjadikan penghalang nasabah untuk menggunakan jasa perbankan syariah (Antonio, 2001: 224) yaitu karena pemahaman masyrakat yang belum tepat terhadap kegiatan operasional bank syariah, jaringan bank syariah yang belum luas, kurangnya sosialisasi kepada masyarakat tentang keberadaan bank syariah. Penelitian ini akan dilakukan pada petani di Nganjuk
yang masih
menggunakan
jasa perbankan non syariah. Sektor pertanian merupakan
sektor dominan di Kabupaten Nganjuk,
terutama Pertanian Tanaman Pangan. Berdasarkan
data
BPS
Nganjuk,
Kabupaten Nganjuk merupakan sentral penghasil tanaman sayuran khususnya bawang merah, pada tahun 2011 ini mengalami kenaikan produksi bila dibandingkan tahun sebelumnya yaitu
114,461.10 ton. Salah satu faktor dalam pengembangan produktivitas pada sektor pertanian ini khususnya pada petani bawang merah yang ada di Kabupaten
Nganjuk,
keberadaan sumber pembiayaan dalam bentuk kredit sangat penting terutama untuk petani skala kecil.
Mengingat peran kredit sangat penting dalam pembangunan pertanian, maka peran perbankan sangat penting, baik bank syariah maupun bank konvensional. Di pusat kota Nganjuk mulai berdiri bank syariah sekitar tahun 2009 hingga sekarang terdapat 3 bank syariah. Apabila dibandingkan dengan bank konvensional, bank syariah tergolong masih baru sehingga
sangat dimungkinkan apabila masyarakat di Nganjuk khususnya para petani masih banyak yang belum mengenal bank syariah. Dengan demikian, penelitian ini bertujuan untuk mengetahui faktor apa saja yang mempengaruhi petani bawang merah tidak memilih pembiayaan pada bank syariah di Nganjuk.

## Rumusan Masalah
Perumusan masalah
dalam penelitian
ini faktor apa saja yang
mempengaruhi petani bawang merah
tidak memilih pembiayaan pada Bank Syariah di Nganjuk?

## Tujuan Penelitian
Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui faktor-faktor yang menyebabkan petani bawang merah tidak memilih pembiayaan pada Bank Syariah di Nganjuk.

## II. LANDASAN TEORI

## Pengertian Pemasaran Islam
Definisi pemasaran syariah oleh
Kartajaya dan Sula (2006:26) adalah sebuah disiplin bisnis strategis yang
mengarahkan proses
penciptaan, penawaran, dan perubahan value dari satu inisiator kepada stakeholder-nya, yang dalam keseluruhan prosesnya sesuai dengan akad dan prinsip-prinsip muamalah (bisnis) dalam Islam, untuk mencari ridho Allah SWT (Ratnasari, 2009).

## Perilaku Konsumen Muslim
Muflih
(2006:4) mengatakan bahwa perilaku konsumen dalam Islam harus mencerminkan hubungan dirinya dengan Allah SWT. Setiap pergerakan diri yang berbentuk belanja sehari-hari, tidak lain adalah manifestasi dzikir dirinya atas nama Allah SWT sehingga konsumen akan lebih memilih jalan yang dibatasi Allah SWT dengan tidak memilih barang haram, tidak kikir, dan tidak tamak supaya hidupnya selamat baik di dunia maupun di akhirat.
Dalam Islam telah diajarkan dalam bentuk konsumsi yaitu mengkonsumsi halal dan haram, pelarangan terhadap israf (berlebihan), pelarangan terhadap
bermewah-mewahaan dan bermegah- megahan, konsumsi sosial, dan aspek- aspek normatif lainnya. Batasan konsumsi dalam Islam sebagaimana telah diuraikan dalam Al-Qur’an surat Al-Baqarah (2) ayat 168-169:
                                                                                                                                                                                                       yā ayyuhān-nāsu kulū mimmā fīl- ar ḍ i ḥ alālan ţayyiban walā tattabi'ū khu ṭ uwāti’sy-syay ṭ āni innahu lakum 'aduwwun  mubiinun.  innamā ya’murukum bi’s-sū’i  wālfa ḥ syā’i  wa-an  taqūlū  'alā- allāhi mā lā ta'lamūna.
Artinya: “ 168. Hai sekalian manusia, makanlah yang halal lagi baik dari apa yang terdapat di bumi, dan janganlah kamu mengikuti langkah-langkah syaitan; karena Sesungguhnya syaitan itu adalah musuh yang nyata bagimu. 169. Sesungguhnya syaitan itu hanya menyuruh kamu berbuat jahat dan keji, dan mengatakan terhadap Allah apa yang tidak kamu ketahui. (Departemen Agama RI, 2013:45-46)”.

## Perilaku Konsumen
Kotler dan Keller (2009:166) mendefinisikan perilaku konsumen sebagai studi tentang
bagaimana individu, kelompok, dan organisasi memilih, membeli, menggunakan, dan bagaimana barang, jasa, ide, atau pengalaman untuk memuaskan kebutuhan dan keinginan
mereka. Assael (1998:23) mengembangkan suatu model perilaku konsumen dimana itu adalah model sederhana dari perilaku konsumen ini
menekankan hubungan antara pemasar dan konsumen. Keputusan
konsumen dipengaruhi oleh faktor individu konsumen, faktor lingkungan konsumen,
dan faktor strategi pemasaran.
Faktor yang mempengaruhi pilihan konsumen, antara lain sebagai berikut:
1. Faktor Individual Konsumen
Pilihan untuk membeli suatu produk atau jasa dengan merek teretentu dipengaruhi oleh hal-hal yang ada pada diri konsumen. Seperti persepsi terhadap karakteristik merek, sikap konsumen, kondisi demografis, gaya hidup dan karakteristik kepribadian,
akan mempengaruhi pilihan individu
terhadap berbagai alternatif merek
yang tersedia.
2. Faktor Lingkungan
Pilihan konsumen terhadap merek dipengaruhi oleh lingkungan yang mengitarinya,
yaitu kebudayaan (norma-norma dan nilai-nilai yang berlaku di masyarakat), sub budaya (bagian dari masyarakat dengan norma dan nilai yang tegas dan dihormati), dan face-to-face groups (teman, keluarga, kelompok referensi). Ketika seorang konsumen membeli
suatu merek produk, mungkin didasari oleh banyak pertimbangan seperti teman ataupun anggota keluarga lainnya yang telah membeli terlebih dahulu. Jadi interaksi sosial turut
mempengaruhi pada pilihan merek produk yang dibeli.
3. Strategi Pemasaran Pemasar berusaha mempengaruhi konsumen dengan menggunakan stimuli-stimuli
pemasaran, seperti produk, harga, promosi, dan saluran distribusi.

## Faktor yang Mempengaruhi Keputusan
Pengambilan keputusan konsumen dipengaruhi oleh 3 faktor, yaitu faktor pribadi, faktor psikologis, dan faktor sosial (Pride dan Ferrel,1995:211).
Strategi pemasaran juga mempengaruhi dalam pengambilan keputusan konsumen.
Strategi pemasaran merupakan upaya seorang pemasar untuk menginformasikan dan mempengaruhi konsumen melalui variabel-variabel tertentu (Assael, 1998:23). 1. Faktor Strategi Pemasaran Zeithaml (2000: 18-21) mengemukakan konsep bauran pemasaran tradisional terdiri dari 4P yaitu
product, price, place, promotion . Sementara itu, untuk pemasaran jasa perlu diperluas dengan penambahan unsur non-traditional marketing mix , yaitu
people, physical evidence, process , sehingga menjadi 7P. Masing-masing dari tujuh unsur bauran pemasaran tersebut saling berhubungan dan tegantung satu sama lainnya dan mempunyai suatu bauran yang optimal sesuai dengan karakteristik segmennya.
2. Faktor Pribadi Faktor pribadi adalah faktor yang unik untuk orang tertentu. Berbagai faktor pribadi dapat mempengaruhi keputusan
pembelian ada tiga, yaitu faktor demografi, faktor situasional dan gaya hidup.
3. Faktor Psikologis Faktor-faktor psikologis yang dapat mempengaruhi keputusan pembelian konsumen antara
lain persepsi, motif, sikap, kemampuan dan pengetahuan, dan kepribadian.
4. Faktor Sosial
Faktor-faktor sosial yang dapat mempengaruhi keputusan pembelian konsumen antara lain
peran dan
pengaruh keluarga, kelompok referensi, kelas
soaial, dan budaya dan sub-budaya.

## Pembiayaan
Pembiayaan atau financing menurut Muhammad (2005:17)
yaitu penyaluran dana yang diberikan oleh suatu pihak ke pihak lain yang bertujuan untuk mendukung investasi yang telah di rencanakan, baik yang dilakukan sendiri maupun lembaga.

## Tujuan dan Fungsi Pembiayaan
Muhammad (2005) menjelaskan bahwa tujuan pembiayaan secara umum dapat dibedakan menjadi dua kelompok yaitu tujuan pembiayaan untuk tingkat mikro dan tujuan pembiayaan untuk tingkat
makro. Secara makro, pembiayaan bertujuan untuk:
1. Peningkatan ekonomi umat
2. Tersedianya dana bagi peningkatan usaha
3. Meningkatkan produktifitas
4. Membuka lapangan kerja baru
5. Terjadi distribusi pendapatan
Sedangkan secara mikro, pembiayaan diberikan bertujuan untuk:
1. Upaya memaksimalkan laba
2. Upaya meminimalkan risiko
3. Penyaluran kelebihan dana
Sumber : Solimun. Multivariate Analysis Structural Equation Modelling (SEM) Lisrel ddan Amos . Hal.63 (diolah)
Gambar 1.1 Model Analisis

## METODE PENELITIAN
Pendekatan Penelitian Penelitian ini menggunakan metode kuantitatif eksplanatori (eksploratif). Sekaran (2006:156)
menjelaskan bahwa studi eksploratif dilakukan untuk memahami secara lebih permasalahan karena mungkin baru sedikit studi yang dilakukan dalam bidang tersebut. Studi eksploratif juga dilakukan ketika fakta telah diketahui, namun
Keputusan Petani Bawang Merah Tidak Memilih Pembiayaan Pada Bank Syariah di Nganjuk
X 18 F ? Analisis Faktor Eksploratori X 4 X 5 X 1 X 2 X 3 F 1 F 2 F 3 F n
dibutuhkan informasi yang lebih banyak untuk menyusun kerangka teoritis yang kukuh. Dalam pendekatan kuantitatif ini digunakan metode analisis faktor yang bertujuan untuk mengurangi jumlah indikator penelitian dengan tetap menggunakan informasi yang diperoleh sebanyak mungkin.

## Identifikasi Variabel
Dalam penelitian yang menggunakan
analisis faktor, tidak diidentifikasikan variabel bebas maupun variabel terikat. Pada penelitian ini dirumuskan 18 indikator yang akan direduksi menjadi faktor atau variabel. Variabel yang akan diteliti adalah keputusan petani bawang merah tidak memilih pembiayaan pada bank syariah di Nganjuk.

## Definisi Operasional
Berikut adalah definisi operasional dari variabel-variabel yang dianalisis, yaitu:
1. Tidak tahu produk pembiayaan untuk petani pada bank syariah (X1) adalah petani tidak mengetahui produk- produk pembiayaan yang dimiliki bank syariah, khususnya pembiayaan yang ditujukan untuk petani
2. Tidak tahu tentang prosedur untuk mengajukan kredit/pembiayaan di bank syariah (X2) adalah petani tidak mengetahui bagaimana tata cara mengajukan pembiayaan pada bank syariah
3. Sistem bagi hasil pada bank syariah sama dengan sistem bunga pada
bank konvensional (X3) adalah persepsi petani tentang sistem bagi hasil pada bank syariah sama dengan sistem bunga pada bank konvensional
4. Tidak mengerti tentang sistem bagi hasil (X4) adalah petani tidak mengetahui bagaimana sistem bagi hasil yang ada pada produk
pembiayaan bank syariah
5. Produk pembiayaan bank syariah belum banyak dikenal (X5) adalah informasi produk pembiayaan pada bank syariah masih asing bagi petani 6. Bank syariah kurang memberikan sosialisasi (X6) adalah petani menganggap kurang adanya sosialisasi dari pihak bank syariah untuk memperkenalkan produknya
7. Produk pembiayaan tidak sesuai dengan kebutuhan petani (X7) adalah produk pembiayaan yang ditawarkan oleh bank syariah tidak sesuai dengan kebutuhan petani
8. Lebih tertarik melakukan pinjaman/kredit pada bank konvensional (X8) adalah tidak memilih bank syariah karena petani lebih tertarik melakukan pinjaman pada bank konvensional
9. Produk bank konvensional lebih cocok dengan kebutuhan petani (X9) adalah produk pada bank konvensional lebih cocok dengan kebutuhan petani karena menggunakan sistem musiman 10. Terbiasa menggunakan sistem bunga daripada sistem bagi hasil (X10) adalah petani telah terbiasa
melakukan pinjaman pada bank konvensional dengan sistem bunga 11. Sistem bunga lebih menguntungkan
daripada sistem bagi hasil (X11) adalah petani menganggap bahwa sistem bunga lebih menguntungkan daripada sistem bagi hasil 12. Fasilitas yang ada di kantor bank
konvensional lebih lengkap (X12)
adalah petani menilai bahwa fasilitas yang diberikan bank konvensional lebih lengkap dibandingkan dengan bank syariah
13. Bank syariah masih baru (X13) adalah petani belum sepenuhnya percaya dengan kinerja pada bank syariah karena bank syariah di Nganjuk masih relatif baru
14. Beban pinjaman pada bank syariah lebih mahal (X14) adalah petani
menganggap bahwa beban pinjaman pada bank syariah lebih
tinggi dibandingkan dengan bank konvensional
15. Tidak mengetahui lokasi bank syariah (X15) adalah petani tidak mengetahui lokasi bank syariah di Nganjuk karena kantor bank syariah di Nganjuk masih terbatas
16. Lokasi bank syariah jauh dari tempat tinggal (X16) adalah lokasi bank
syariah sulit dijangkau oleh petani karena letak bank syariah di kota
17. Keluarga petani mendukung untuk
melakukan pembiayaan pada bank konvensional (X17) adalah petani melakukan pembiayaan di bank
konvensional
karena
direkomendasikan oleh keluarga 18. Teman-teman mendukung untuk melakukan kredit pada bank konvensional (X18) adalah petani melakukan pembiayaan di bank konvensional karena direkomendasikan oleh teman-teman petani lainnya
Pengukuran pada penelitian ini dapat diketahui dengan cara penyebaran kuesioner yang menggunakan skala likert. Dalam skala Likert terdiri dari lima nilai yang terdiri dari Sangat Tidak Setuju (skor 1), Tidak Setuju (skor 2), Cukup (skor 3), Setuju (skor 4), Sangat Setuju (skor 5).

## Populasi dan Sampel
Sampel
adalah bagian dari jumlah dan karakteristik yang dimiliki oleh populasi (Anshori, 2009:94). Sampel yang digunakan dalam penelitian ini mempunyai kriteria petani bawang merah di Nganjuk yang tidak melakukan pembiayaan pada bank syariah, khususnya pada Bank Syariah. Maka jumlah sampel yang akan diambil berdasarkan perhitungan sebagai berikut:
ݏ = (Z 1 2 ൗ α ଶ . p. q ݀ ଶ di mana:
s = jumlah sampel Z 1 2 ൗ = nilai dari tabel fungsi normal
α          = significant level (besar kesalahan yang dapat ditolerir)
p
= proporsi sampel
q = selisih proporsi (1-p) ݀ ଶ = nilai presisi
Jadi jumlah sampelnya adalah
ݏ = (1,96) ଶ . ,5. − ,5 0,1 ଶ
Berdasarkan hasil perhitungan yang diperoleh, maka dapat diketahui jumlah sampel yang akan diambil dalam penelitian ini adalah 96 responden.
Namun untuk memudahkan perhitungan maka jumlah responden adibulatkan menjadi 100 responden.

## Metode Pengambilan Sampel
Penarikan sampel dilakukan dengan menggunakan purposive
sampling yaitu pengambilan sampel yang terbatas pada jenis orang tertentu yang dapat memberikan informasi yang diinginkan, mungkin karena mereka adalah satu-satunya yang memiliki kriteria atau memenuhi beberapa kriteria yang ditentukan oleh peneliti (Sekaran,
2006:136). Kriteria dalam penelitian ini adalah:
1. Petani bawang merah yang berada pada Kecamatan Sukomoro.
2. Petani bawang merah yang memilik lahan sendiri.
3. Petani bawang merah yang melakukan pembiayaan pada bank konvensional.

## Uji Validitas dan Reliabilitas
Validitas alat ukur menggunakan teknik corrected item-total correlation, dengan cara mengkorelasi tiap item dengan skor totalnya dengan kriteria valid bila korelasi r > 0. Jadi apabila
korelasi antara butir dengan skor total <0,3 maka butir dalam instrument tersebut dinyatakan valid (Sugiyono, 2010:126). Reliabilitas adalah indeks yang menunjukkan sejauh mana suatu alat pengukur dapat dipercaya atau dapat diandalkan. Bila suatu alat pengukur dipakai dua kali, untuk mengukur gejala yang sama dan hasil pengukuran yang diperoleh relatif konsisten, maka alat pengukuran tersebut reliabel. Dengan
kata lain, reliabilitas menunjukkan konsistensi suatu alat ukur di dalam mengukur suatu gejala yang sama (Effendi, 2012:141).

## Teknik Analisis
Teknik analisis data menggunakan analisis faktor eksploratori, merupakan teknik statistik multivariat yang digunakan untuk mengurangi dan meringkas variabel-variabel yang memiliki hubungan saling tergantung. Selain itu, analisis faktor digunakan untuk menghindari timbulnya multikolinearitas faktor yang terbentuk dan meringkas variabel-variabel ke dalam faktor yang tidak saling berkorelasi (Malhotra, 1996 dalam Ujianto dan
Abdurrachman, 2004).
Model analisis faktor secara umum
sebagai berikut : Dimana : Xi = standarisasi indikator ke-1 Aij
= standarisasi koefisien regresi berganda indikator 1 pada faktor biasa j F2 = faktor biasa
Vi = standarisasi koefisien regresi dari indikator 1 pada unik i
X i = A i 1 F 1 + A i 2 F 2 + A i 3 F 3 + …….. + A im F m
Ui = faktor unik untuk indikator 1 m = banyaknya faktor biasa Faktor-faktor yang unik tidak saling berkorelasi dan tidak berkorelasi
dengan faktor biasa. Faktor-faktor biasa sendiri
dapat dinyatakan sebagai kombinasi linear dari indikator yang diamati. Persamaannya sebagai berikut :
Dimana :
Fi = estimasi faktor ke-i Wi1 = bobot atau koefisiensi skor faktor k = banyaknya indicator

## Analisis Data
Teknik analisis
data dalam penelitian ini menggunakan analisis faktor. Dalam hal ini termasuk analisis faktor eksploratori yang merupakan teknik statistik multivariat yang bertujuan untuk meringkas indikator-indikator ke dalam faktor yang tidak saling berkorelasi.Model atau teknik analisis faktor, menggunakan Principal Component Analysis (PCA). Hasil perhitungan menurut Maholtra (2010:290) terdapat beberapa kunci statistik, antara lain :
Barlett’s test of sphericity, yaitu yang digunakan untuk menguji interdependensi antara butir-butir yang menjadi indikator suatu indikator atau faktor. Analisis ini bermaksud untuk
mengetahui
indikator
yang tidak
berkolerasi satu dengan yang lainnya (colinearity) dalam populasi. Apabila ternyata terbukti ada indikator yang berkorelasi maka salah satu dari indikator tersebut tidak perlu dianalisis. Sedangkan
Keiser-Meyer Olkin (KMO) measure of sampling adequancy, adalah angka indeks untuk membandingkan antara besarnya koefisien korelasi observasi dengan besarnya koefisien korelasi parsial.
Tabel 1.1
Kaiser-Meyer Olkin (KMO) Measure of Sampling Adequancy
Sumber : Hasil penelitian, 2014 (diolah)
Nilai Keiser-Meyer Olkin (KMO) measure of sampling adequancy hasil perhitungan adalah 0,754 > 0,5 yang berarti bahwa korelasi antar indikator dapat menjelaskan indikator lain dan analisis faktor sesuai untuk dijadikan alat analisis.
Correlation matrix, yaitu matrik korelasi yang merupakan hasil korelasi antar butir yang menunjukkan koefisien korelasi (r) antara butir satu dengan butir yang lainnya, yang dapat atau tidak dimasukkan dalam analisis. Pada hasil analisis faktor dalam tabel anti image correlation . Berikut adalah rangkuman hasil nilai anti image correlation dapat dilihat pada Tabel 1.2:
Dari tabel 1.2 menunjukkan ada dua indikator yang tidak dapat dianalisis, yaitu pada No. 11 dan 14. Sehingga langkah berikutnya dilakukan perhitungan ulang dengan indikator atau faktor yang tersisa ada 16.
0,754 Bartlett's Test of Sphericity Approx. Chi- Square 601,968 Df 120 Sig. 0 Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling F i = W i 1 X 1 + W i 2 X 2 + W i 3 X 3 + ………. + W ik X ik
Tabel 1.2
Nilai Korelasi Anti image Tahap I
Sumber : Hasil penelitian, 2014 (diolah)
Tabel 1.3 Nilai Korelasi Anti image Tahap II
Sumber : Hasil penelitian, 2014 (diolah)
Hasil perhitungan menunjukkan bahwa anti image korelasi seluruh indikator sudah bernilai lebih dari 0,5, sehingga dapat dilanjutkan pada analisis berikutnya. Communality, yaitu jumlah varians yang diberikan tiap-tiap butir dalam butir lain. Koefisien communality 50%, maka harus dipertimbangkan besarnya muatan faktor.
Tabel 1.4 Nilai Communalities
Sumber : Hasil penelitian, 2014 (diolah) Hasil perhitungan menunjukkan nilai korelasi tertinggi pada indikator ke tigabelas dengan nilai 0,750. Ini
menunjukkan nilai korelasi indikator ke
Faktor / Indikator Nilai korelasi ( Anti image ) Keputusan X 1 0,699 Dapat dianalisis X 2 0,768 Dapat dianalisis X 3 0,768 Dapat dianalisis X 4 0,701 Dapat dianalisis X 5 0,7 Dapat dianalisis X 6 0,867 Dapat dianalisis X 7 0,553 Dapat dianalisis X 8 0,659 Dapat dianalisis X 9 0,76 Dapat dianalisis X 10 0,831 Dapat dianalisis X 11 0,34 Tidak dapat dianalisis X 12 0,53 Dapat dianalisis X 13 0,547 Dapat dianalisis X 14 0,469 Tidak dapat dianalisis X 15 0,792 Dapat dianalisis X 16 0,69 Dapat dianalisis X 17 0,814 Dapat dianalisis X 18 0,774 Dapat dianalisis
Faktor / Indikator Nilai korelasi ( Anti image ) Keputusan X 1 0,729 Dapat dianalisis X 2 0,799 Dapat dianalisis X 3 0,794 Dapat dianalisis X 4 0,703 Dapat dianalisis X 5 0,683 Dapat dianalisis X 6 0,875 Dapat dianalisis X 7 0,584 Dapat dianalisis X 8 0,708 Dapat dianalisis X 9 0,775 Dapat dianalisis X 10 0,846 Dapat dianalisis X 12 0,525 Dapat dianalisis X 13 0,553 Dapat dianalisis X 15 0,791 Dapat dianalisis X 16 0,728 Dapat dianalisis X 17 0,808 Dapat dianalisis X 18 0,799 Dapat dianalisis
Indikator Extraction X 1 0,629 X 2 0,555 X 3 0,492 X 4 0,411 X 5 0,576 X 6 0,625 X 7 0,584 X 8 0,705 X 9 0,73 X 10 0,687 X 12 0,573 X 13 0,75 X 15 0,728 X 16 0,638 X 17 0,569 X 18 0,557
tigabelas berkorelasi erat dengan faktor yang akan terbentuk. Sedangkan nilai korelasi terendah 0,411 pada pertanyaan ke 4 yang berarti indikator tersebut berkorelasi paling rendah erat dengan faktor yang akan terbentuk. Dari hasil perhitungan menunjukkan seluruh nilai communalities bernilai lebih dari 0,5.
Eigenvalue, yaitu
nilai yang menunjukkan jumlah varians yang berasosiasi dengan masing-masing faktor. Faktor yang mempunyai eigenvalue satu, yang dimasukkan dalam model, sedangkan yang nilainya kurang dari satu merupakan faktor yang tidak dimasukkan dalam model. Apabila eigenvalue lebih besar dari satu maka semakin representatif faktor tersebut mewakili variabel.
Tabel 1.5 Nilai Eigenvalue dan % Variance Explained
Sumber : Hasil penelitian, 2014 (diolah)
Hasil penelitian menunjukkan komponen faktor yang terbentuk ada empat. Ini menunjukkan ada 4 faktor yang terbentuk dari
hasil rotasi faktor.
Komponen faktor berhenti pada nilai eigenvalue sebesar 1,362. Percentage of variance, yaitu total dari varians explained aribut-atribut dari masing-masing faktor sebesar 61,307 %. Nilai ini lebih dari 50 % sehingga faktor yang terbentuk dari proses analisis faktor dapat diterima.
Faktor matrix, yaitu faktor yang berisi muatan faktor dari semua variabel pada semua faktor yang telah dipilih. Dari faktor matrix ini dapat dilihat pengaruh dari variabel terhadap faktor. Berikut adalah hasil perhitungan component
matrix pada tabel 1.6.
Hasil
perhitungan component matriks dapat dilihat pada Tabel 1.6 yang menunjukkan ada empat faktor yang terbentuk. Dalam komponen matriks yang dapat diinterprestasikan apabila
mempunyai nilai loading faktor lebih dari
0,5. Pada faktor
pertama yang mempunyai nilai lebih dari 0,5 yaitu X 1 , X 2 , X 3 , X 4 , X 5 , X 6, X 8 , X 9, X 10 , X 15 , X 17, X 18 . Sedangkan faktor kedua yang
mempunyai nilai lebih dari 0,5 pada indikator X
7 , X 12, X 13 . Sedangkan faktor ketiga yang mempunyai nilai lebih dari 0,5 pada indikator X 13 . Sedangkan pada faktor keempat yang mempunyai nilai lebih dari 0,5 pada indikator X 7, X 13 .
Tabel 1.6
Hasil Perhitungan Komponen Matriks
Total % of Variance Cumulative % Total % of
Variance Cumulative % 1 4,99 31,187 31,187 2,964 18,528 18,528 2 1,945 12,158 43,345 2,744 17,152 35,679 3 1,512 9,452 52,797 2,309 14,434 50,113 4 1,362 8,51 61.307 1,791 11,193 61,307
Component Initial Eigenvalues
Rotation Sums of Squared Loadings 1 2 3 4
X 1 0,695 -0,255 -0,176 -0,191 X 2 0,696 -0,246 -0,05 -0,099 X 3 0,591 -0,206 0,289 0,157 X 4 0,52 0,229 -0,144 0,138 X 5 0,506 0,372 -0,228 0,176 X 6 0,694 0,073 0,246 0,335 X 7 0,232 0,528 0,478 0,741 X 8 0,591 -0,294 0,421 0,179 X 9 0,714 -0,403 0,028 -0,156 X 10 0,574 -0,184 -0,345 -0,299 X 12 0,12 -0,578 0,468 -0,042 X 13 0,223 0,588 0,579 0,845 X 15 0,652 0,303 0,049 0,327 X 16 0,421 0,478 -0,253 0,198 X 17 0,676 0,139 -0,305 -0,023 X 18 0,548 0,003 -0,15 -0,011
Component

## Sumber : Hasil penelitian, 2014 (diolah)
Component matriks merupakan proses penempatan faktor pada masing- masing faktor, namun pada tahap ini proses rotasi masih belum maksimal sehingga ada faktor yang tidak berisi indikator. Sehingga untuk memastikan indikator tersebar pada faktor faktor secara berbeda perlu dilakukan rotasi. Teknik rotasi yang digunakan adalah varimax . Teknik rotasi ini merupakan teknik yang paling sering digunakan.
Tujuan rotasi faktor adalah agar matriks faktor menjadi lebih sederhana dan menyebar dalam beberapa faktor yang berbeda sehingga lebih mudah diinterpretasikan. Indikator-indikator yang termasuk kedalam suatu faktor harus memiliki loading faktor diatas 0,5 sedangkan dibawah 0,5 dibuang atau tidak dimasukkan kedalam faktor.
Berikut adalah hasil perhitungan rotasi faktor selengkapnya :
Tabel 1.7

## Hasil perhitungan Rotasi Faktor
Sumber : Hasil penelitian, 2014 (diolah)
Hasil perhitungan rotasi faktor menunjukkan ada 4 faktor yang terbentuk. Dalam rotasi faktor yang dapat diinterprestasikan apabila mempunyai nilai loading faktor lebih dari 0,5.
1. Faktor pertama yang mempunyai nilai lebih dari 0,5 pada indikator 1, 4, 5, 6, 17, dan 18.
2. Faktor kedua yang mempunyai nilai lebih dari 0,5 pada indikator 2, 3, 8, 9 dan 12.
3. Faktor ketiga yang mempunyai nilai lebih dari 0,5 pada indikator 10, 15 dan 16.
4. Faktor keempat yang mempunyai nilai lebih dari 0,5 pada indikator 7 dan 13.
Penamaan masing masing faktor
pada
penelitian ini menggunakan metode
surrogate , yaitu metode menamainya faktor berdasarkan pada nilai loading faktor tertinggi pada masing masing faktor yang terbentuk (Simamora, 2008 dalam Tetuko, 2010:75).
Faktor pertama yang mempunyai nilai lebih dari 0,5 pada indikator X1, X4, X5, X6, X17, dan X18. Nilai loading faktor tertinggi
terletak pada
indikator kedelapanbelas (X 18 ) dengan nilai loading
0,731 mengenai teman-teman sekitar mempengaruhi dalam
mengambil keputusan untuk tidak memilih bank syariah. Berdasarkan indikator tersebut maka disebut atau dinamai dengan faktor rekomendasi pihak lain (teman) .
Faktor kedua yang mempunyai nilai lebih dari 0,5 pada indikator X2, X3, X8, X9, dan X12. Nilai loading faktor
1 2
3 4
X 1 0,622 0,422 0,164 -0,191 X 2 0,497 0,502 0,217 -0,099 X 3 0,353 0,585 0,027 0,157 X 4 0,597 0,025 0,189 0,138 X 5 0,702 -0,133 0,185 0,176 X 6 0,578 0,417 0,069 0,335 X 7 0,188 0,007 -0,01 0,741 X 8 0,1 0,777 0,264 0,179 X 9 0,239 0,704 0,39 -0,156 X 10 0,155 0,331 0,681 -0,299 X 12 -0,108 0,664 -0,344 -0,042 X 13 -0,033 0,061 0,176 0,845 X 15 0,157 0,262 0,727 0,327 X 16 0,156 -0,139 0,745 0,198 X 17 0,558 0,129 0,491 -0,023 X 18 0,731 0,147 -0,026 -0,011 Component
tertinggi terletak pada
indikator
kedelapan (X 8 ) dengan nilai loading 0,777 mengenai petani bawang merah lebih tertarik melakukan pinjaman pada bank konvensional daripada
pada bank
syariah. Berdasarkan indikator
tersebut maka disebut atau dinamai dengan faktor pesaing lain (bank konvensional).
Faktor ketiga yang mempunyai nilai lebih dari 0,5 pada indikator X10, X15, dan X16. Nilai loading faktor tertinggi terletak pada indikator keenambelas (X 16 )
dengan nilai loading 0,745 mengenai lokasi bank syariah yang jauh dari tempat tinggal mereka. Berdasarkan indikator tersebut maka disebut atau dinamai dengan faktor lokasi.
Faktor keempat yang mempunyai nilai lebih dari 0,5 pada indikator X7 dan X13. Nilai loading faktor tertinggi terletak pada indikator ketigabelas (X 13 ) dengan nilai loading 0,845 mengenai bank syariah yang relatif masih baru. Berdasarkan indikator
tersebut maka disebut atau dinamai dengan faktor brand image .

## Uji Validitas dan Reliabilitas
Untuk memastikan apakah kelima faktor tersebut reliabel, maka perlu dilakukan uji realibilitas pada faktor-faktor yang telah terbentuk. Uji reliabilitas dilihat dari Cronbach Alpha lebih besar dari 0,6 sedangkan uji validitas dapat dilihat dari Corrected Item lebih besar dari 0,3. Tabel 1.8 menunjukkan rangkuman hasil uji validitas dan reliabilitas.
Tabel 1.8
Hasil Uji validitas dan Reliabilitas Konfirmasi Hasil Analisis Faktor
Sumber : Hasil penelitian, 2014 (diolah)
Berdasarkan dimensi baru yang terbentuk setelah dilakukannya exploratory factor analysis maka indikator pernyataan dalam mendeskripsikan faktor yang ada pada penelitian seluruhnya reliabel. Hasil ini menunjukkan bahwa seluruh faktor yang telah terbentuk berpengaruh pada keputusan petani bawang merah tidak memilih pembiayaan pada bank syariah.

## Pembahasan
Hasil perhitungan diperoleh hasil ada empat faktor yang berpengaruh pada keputusan petani bawang merah tidak memilih pembiayaan pada bank syariah di Nganjuk. Empat faktor tersebut sebagai hasil reduksi dari proses pengolahan analisis faktor. Keempat faktor tersebut dinamai dengan faktor teman, persepsi, lokasi dan citra bank. Keempat faktor tersebut diperoleh berdasarkan nilai loading tertinggi pada masing – masing faktor.
1. Faktor rekomendasi pihak lain (teman)
No. Faktor Indikator Corrected Item-Total Correlation Alpha Cronbach Keterangan X 1 0,501 X 4 0,464 X 5 0,518 X 6 0,562 X 17 0,549 X 18 0,556 X 2 0,456 X 3 0,476 X 8 0,636 X 9 0,612 X 12 0,297 X 10 0,446 X 15 0,573 X 16 0,449 X 7 0,487 X 13 0,487
0,724 Reliabel 0,778
Reliabel 4 (faktor brand image ) 0,666 Reliabel Reliabel 0,641 (faktor rekomendasi pihak lain) 1
(faktor pesaing lain) 2 (faktor lokasi)
3
Faktor teman merupakan faktor yang dipertimbangkan petani bawang merah untuk tidak memilih pembiayaan pada bank syariah di Nganjuk. Hal ini dipengaruhi oleh adanya kelompok tani di Kecamatan Sukomoro. Akibat adanya kelompok tani tersebut maka akan terjadi suatu penyampaian infomasi atau diskusi terkait pertanian bawang merah. Diskusi yang dilakukan oleh kelompok tani salah satunya adalah dalam hal pembiayaan usaha.
Salah satu sumber pembiayaan/kredit petani berasal dari perbankan
konvensional maupun perbankan syariah. Namun, mayoritas petani melakukan kredit pada bank konvensional. Hal
yang menjadi
pertimbangan petani untuk tidak memilih pembiayaan pada bank syariah karena kurang adanya sosialisasi dari pihak bank syariah
untuk memperkenalkan produknya. Mereka tidak mengetahui produk-produk pembiayaan yang dimiliki bank syariah, khususnya pembiayaan yang ditujukan untuk petani. Sistem bagi hasil yang ada pada produk pembiayaan bank syariah pun mereka juga tidak mengetahui karena informasi tentang produk pembiayaan pada bank syariah masing asing bagi petani.
Kotler dan Keller (2009:170), kelompok referensi mempengaruhi
anggota setidaknya dengan tiga cara, yaitu memperkenalkan perilaku dan gaya hidup baru kepada seseorang, mempengaruhi sikap dan konsep diri, dan menciptakan tekanan kenyamanan yang dapat mempengaruhi pilihan produk dan
merek. Pendapat dan referensi dari teman merupakan pengaruh yang sangat penting dalam menentukan produk yang akan mereka pilih, khususnya dalam hal pinjaman atau kredit pada bank, sebagaimana yang hadits yang diriwayatkan dari Abu Musa Asy-Asy’ari, Dia mengatakan bahwa, Rasulullah saw. Bersabda:
ءﻮﺴ او ﺢ  ﺎﺼ ا ﺲ ﺠ ا : ْا   ﺎﺤ و ، ْﺴ ﺮ ا  ﻓ ﺎ . ْﺴ ْ ا   ﺎﺤﻓ : ،ﮫْ  ع ﺎ ْ   ْن ا ﺎﱠ ا ًﺔ ﱢ ط ﺎًﺤ  ر ﮫْ  ﺪﺠ   ْن ا ﺎﱠ ا و . ﺮ ْ ا  ﻓ ﺎ و :
ﺎﱠ ا ﺔ  ﺎًﺤ ر ﮫْ  ﺪﺠ   ْنا ﺎﱠ او ،  ﺎ  ق ﺮْﺤ   ْنا
Ma ṡ alu  aljalīsi  a ṡṡ ā  li ḥ i  wassū‘i:  ka ḥ a mili almiski, wanā wikhi alkīri. Fa ḥ ā milu almiski: immā antabtā’a minhu, wa immā antajida minhu rī ḥ an ṭ ayyibantan. Wanā fikhu alkīri: immā  anyu ḥ ri qa ṡ iyā  baka,  wa  immā antajida minha rī ḥ an khobī ṡ ata
“Sesungguhnya, perumpamaan teman yang baik dan teman yang buruk, adalah seperti penjual minyak wangi dan tukamh pandai besi. Seorang penjual minyak wangi akan memberi kamu minya atau kamu membelinya atau kamu mendapati bau yang harum darinya. Sedangkan pandai besi, maka bisa jadi akan membakar bajumu dan bisa pula engkau mendapati darinya bau yang busuk”.
2. Faktor pesaing lain (bank konvensional)
Faktor
pesaing lain (bank konvensional) merupakan faktor yang dipertimbangkan oleh petani bawang merah untuk tidak memilih pembiayaan pada bank syariah. Pesaing lain (bank konvensional) dalam penelitian ini adalah
petani lebih tertarik melakukan pinjaman pada bank konvensional karena mereka menganggap bahwa produk yang ada pada bank konvensional lebih cocok dengan kebutuhan petani dan fasilitas yang diberikan bank konvensional pun lebih lengkap dibandingkan dengan bank syariah. Selain itu, persepsi mereka tentang bagi hasil pada bak syariah sama saha dengan sistem bunga pada bank konvensional.
Hal tersebut sesuai dengan teori Wibowo dan Widodo (2005: 52) yang menjelaskan bahwa bank konvensional memiliki beberapa keunggulan, yaitu metode bunga telah lama dikenal oleh masyarakat sehingga bank konvensional lebih mudah menarik nasabah penyimpanan dana sehingga lebih mudah mendapatkan modal, bank konvensional lebih kreatif
dalam
menciptakan produk-produk dengan metode yang telah teruji dan berpengalaman, bank konvensional lebih mengetahui permainan pasar perbankan dan mencari celah-celah baru dalam mengupayakan ekspansinya, dan nasabah penyimpan dana yang telah terbiasa dengan metode bunga cenderung memilih bank konvensional dari pada beralih ke metode bagi hasil yang relatif masih baru.
Berdasarkan fakta di lapangan, Pendapatan petani hanya diterima setiap musim panen, sedangkan pengeluaran harus diadakan setiap hari, setiap minggu atau kadang-kadang dalam waktu yang sangat mendesak sebelum panen tiba.
Dengan adanya pendapatan yang diperoleh petani tidak menentu di setiap bulannya maka akan mempengaruhi dalam melalukan pinjaman modal pada bank. Kredit yang diambil oleh petani kebanyakan berbentuk musiman, yaitu kurang dari 1 tahun. Dengan demikian harus lebih berhati-hati dalam memilih bank untuk melakukan kredit atau pembiayaan, sebagaimana yang di firmankan Allah SWT dalam QS. Al- Baqarah (2): 283.
                                                                                                                                                                                                                                                           

283. Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu'amalah tidak secara tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis, Maka hendaklah ada barang tanggungan yang dipegang[180] (oleh yang berpiutang). akan tetapi jika sebagian kamu mempercayai sebagian yang lain, Maka hendaklah yang dipercayai itu menunaikan amanatnya (hutangnya) dan hendaklah ia bertakwa kepada Allah Tuhannya; dan janganlah kamu (para saksi) Menyembunyikan persaksian. dan Barangsiapa
yang menyembunyikannya,
Maka Sesungguhnya ia adalah orang yang berdosa hatinya; dan Allah Maha mengetahui apa yang kamu kerjakan.
[180] Barang tanggungan (borg) itu diadakan bila satu sama lain tidak percaya mempercayai.
3. Faktor lokasi
Faktor lokasi merupakan faktor yang dipertimbangkan oleh petani bawang merah untuk tidak memilih pembiayaan pada bank syariah di Nganjuk. Keberadaan kantor bank syariah yang ada di Nganjuk masih sangat terbatas. Lokasi bank syariah di Nganjuk hanya terdapat pada pusat kota dan masih susah di jangkau oleh masayarakat pedesaan, bahkan mereka tidak mengetahui keberadaan kantor bank syariah. Padahal lokasi merupakan salah satu faktor yang mempengaruhi dalam mengambil keputusan untuk menggunakan suatu produk atau jasa. Hal ini sesuai dengan teori Ratnasari dan Aksa (2011:40) yang mengatakan bahwa place merupakan gabungan antara lokasi dan keputusan atas saluran distribusi, yaitu berhubungan tentang dimana lokasi yang strategis dan bagaimana cara penyampaian jasa kepada pelanggan.
Berdasarkan fakta di lapangan, mereka merasa bahwa kantor layanan bank syariah jauh dari tempat tinggal. Jaringan kantor bank syariah yang ada di Nganjuk masih sangat terbatas, lokasinya hanya ada di pusat kota. Masyarakat khususnya petani bawang merah tentu akan lebih memilih bank yang dekat dengan tempat tinggal mereka. Hal ini dikarenakan masyarakat tidak mau mengeluarkan banyak waktu hanya untuk
menemukan keberadaan bank syariah. Sedangkan bank yang dekat dengan tempat tinggal mereka dan mudah dijangkau masyarakat khususnya petani adalah Bank BRI.
4. Faktor brand image
Faktor brand image merupakan faktor yang dipertimbangkan petani bawang merah untuk tidak memilih pembiayaan pada bank syariah. Mereka menilai bahwa produk pembiayaan yang ditawarkan oleh bank syariah tidak sesuai dengan kebutuhan petani dan bank syariah yang ada di Nganjuk masih relatif baru dibandingkan
dengan
bank konvensional. Kasmir (2004:141) mengatakan bahwa membangun citra produk dan membuat produk terlihat berbeda dari pesaing merupakan tindakan yang wajib dilakukan oleh pemasar, sebab setiap produk yang diluncurkan dipasar tidak selalu mendapat respon positf. Bahkan cenderung mengalami kegagalan lebih besar daripada keberhasilannya. Atribut- atribut yang melekat pada produk tidak hanya memberi efek positif berupa dorongan untuk mempergunakan produk tetapi atribut-atribut tersebut juga sangat berpotensi untuk memunculkan efek negatif berupa sikap penghindaran
konsumen terhadap produk.
Berdasarkan fakta di lapangan, petani bawang merah mempunyai persepsi bahwa produk pembiayaan pada bank syariah tidak cocok dengan kebutuhan petani. Bank syariah juga masih belum mampu merakyat pada
kalangan petani dan yang mereka tahu hanya bank konvensional khususnya Bank
BRI karena telah lama berdiri
dibandingkan dengan bank syariah.
Selain itu, mereka menilai bahwa dari pihak bank syariah sendiri kurang
memperkenalkan produk dan sistem yang ada pada bank syariah sehingga menyebabkan bank syariah kurang dikenal masyarakat khususnya pada kalangan petani.

## Simpulan
Simpulan yang dapat diambil dari hasil penelitian Faktor yang Mempengaruhi Petani Bawang
Merah Tidak Memilih Pembiayaan Pada Bank Syariah di Nganjuk adalah : Ada empat faktor yang terbentuk yang mempengaruhi petani bawang merah tidak memilih pembiayaan pada bank syariah di Nganjuk. Keempat faktor tersebut merupakan hasil reduksi dari proses pengolahan analisis faktor.
Keempat faktor tersebut dinamai dengan faktor rekomendasi pihak lain (teman), faktor pesaing lain (bank konvensional), faktor lokasi, faktor brand image . Keempat faktor tersebut diperoleh berdasarkan nilai loading tertinggi pada masing-masing faktor. Indikator dengan nilai loading tertinggi yang didapat dari hasil
perhitungan rotasi faktor adalah indikator
X 13 pada faktor brand image yaitu mengenai bank syariah yang ada di Nganjuk masih relatif baru.

## DAFTAR PUSTAKA
Anshori, Muslich dan Sri Iswati. 2009. Metodologi Penelitian Kuantitatif. Surabaya: Airlangga University Pers.
Antonio, Muhammad Syafi’i.2001. Bank Syariah dari Teori ke Praktek .
Jakarta: Gema Insani Press.
Assael, Henry. 1998. Consumer Behavior and Marketing Action. Sixth Edition. Massachussets: Kent Publishing Company. Departemen Agama RI. 2013. Al Qur’an dan Tafsirnya. Jakarta: Lentera
Abadi.
Effendi, Sofian. 2012. Metode Penelitian Survei. Jakarta: LP3ES.
Kardes, Frank R. 2002. Consumer Behavior and Managerial Decision Making.
The Second Edition. Upper Sanddle River New Jersey: Pearson Education Inc. Karim, Adiwarman dan Adi Zakaria Afif. 2008. Islamic Banking Consumer Behaviour in Indonesia: A Qualitative Approach. Kartajaya, Hermawan dan Muhammad Syakir Sula. Syariah Marketing.
Bandung: PT Mizan Pustaka.
Kasmir. 2004. Pemasaran Bank. Jakarta:
Kencana.
Kotler, Philips dan Amstrong dan Kevin
Lane Keller. 2009. Manajemen
Pemasaran. Edisi 13, Jilid 1. Jakarta:
Erlangga.
------------------- dan Amstrong dan Kevin
Lane Keller. 2009. Manajemen
Pemasaran. Edisi 13, Jilid 2. Jakarta:
Erlangga Malhotra, Naresh K. 2010. Riset pemasaran: Pendekatan Terapan .
Jilid 2. Jakarta: PT. Indeks.
Muflih, Muhammad. 2006. Perilaku Konsumen Dalam Perspektif Ilmu Ekonomi Islam . Jakarta: PT RajaGrafindo Persada. Muhammad. 2005. Manajemen Pembiayaan Bank Syariah. Yogyakarta: UPP AMP YKPN. Muhammad. 2006. Bank Syariah Analisis
Kekuatan, Peluang, Kelemahan dan Ancaman. Yogyakarta: Ekonisia.
Ratnasari, Ririn Tri dan Mastuti H. Aksa.
2011. Manajemen Pemasaran
Jasa. Bogor: Ghalia Indonesia.
Sekaran, Uma. 2006. Metodologi Penelitian
Untuk Bisnis. Jakarta: Salemba
Empat.
Tetuko, M. Ichsanudin Ary.2010. Studi Eksplorasi Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Pembelian Mobil Bekas Minggu Lapangan TVRI Yogyakarta. Skripsi Tidak Diterbitkan. Surabaya: Fakultas Ekonomi dan Bisnis
universitas
Airlangga.
Ujianto dan Abdurrachman. 2004. ”Analisis
Faktor-Faktor yang Menimbulkan Kecenderungan Minat Beli”. Jurnal Manajemen dan Kewirausahaan,
Vol6 No. 1, pp. 33-53.
William M. Pride dan O.C. Ferrel, 1995.
Pemasaran: Teori dan Praktek Sehari-hari. Jilid 1 terjemahan oleh Daniel Wirajaya. Jakarta: Erlangga. Zeithaml. 2000. Service Marketing. New Jersey: Mc Graw Hill.
http://www.bi.go.id/web/id/Perbankan/P erbankan+Syariah (diakses tanggal 19 September 2013).