Jurnal Ekombis Review – Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Bisnis
Available online at : https://jurnal.unived.ac.id/index.php/er/index DOI: https://doi.org/10.37676/ekombis.v11i2
Analisis Strategi Penerapan Sumber Dana Pada Produk Pembiayaan Dana Talangan Haji Di Bank Sumut Syariah KC Sibolga
Melisa Lubis 1) ; Nursantri Yanti 2) ; Nurul Jannah 3) 1,2,3) Universitas Islam Negeri Sumatera Utara Email: 1) melisalubis211@gmail.com , 2) nursantriyanti@uinsu.ac.id , 3) nuruljannah@uinsu.ac.id

## How to Cite :
Lubis,  M.,  Yanti,  N.,  Jannah,  N.  (2023).  Analisis  Strategi  Penerapan  Sumber  Dana  Pada  Produk Pembiayaan  Dana  Talangan  Haji  Di  Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga  .  EKOMBIS  REVIEW: Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Dan  Bisnis,  11(2).  doi: https://doi.org/10.37676/ekombis.v11i2
ARTICLE HISTORY Received [23 Mei 2024] Revised [27 Juli 2023] Accepted 31 Juli 2023]

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis penerapan  sumber  dana  pada produk  pembiayaan  dana  talangan  haji  di  Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga serta untuk mengetahui strategi yang di gunakan oleh Bank Sumut Syari’ah KC  Sibolga  dalam  meningkatkan  sumber  dana  pada  produk  pembiayaan talangan haji. Metode penelitian yang diterapkan adalah deskriptif kualitatif dengan  pendekatan  studi  kasus.  Data  dikumpulkan  melalui  wawancara mendalam dengan karyawan bank di bagian keuangan, serta melalui studi dokumen  terkait.  Analisis  SWOT  ini  menunjukkan  bahwa  Bank  Sumut Syariah  KC  Sibolga  memiliki  berbagai  kekuatan  yang  dapat  dimanfaatkan untuk  meningkatkan  penerapan  sumber  dana  pada  produk  pembiayaan dana talangan haji. Namun, mereka juga menghadapi beberapa kelemahan dan  ancaman  yang  perlu  dikelola  dengan  strategi  yang  efektif.  Dengan memanfaatkan peluang yang ada dan mengatasi tantangan yang dihadapi, bank dapat mengoptimalkan produk ini untuk memenuhi kebutuhan calon jamaah  haji  dan  memperkuat  posisi  mereka  di  pasar.  Untuk  memastikan ketersediaan  sumber  dana  pada  produk  pembiayaan  dana  talangan  haji, Bank Sumut Syariah KC Sibolga harus memanfaatkan kekuatan dan peluang yang  ada  dengan  strategi  yang  efektif.  Pengelolaan  kelemahan  internal, seperti  keterbatasan sumber  dana dan  kompleksitas  proses, serta  mitigasi ancaman  eksternal,  termasuk  perubahan  regulasi  dan  persaingan  ketat, akan  menjadi  kunci  untuk kesuksesan. Strategi  yang baik  akan  melibatkan pengembangan  produk  yang  inovatif,  peningkatan  edukasi  dan  sosialisasi, serta  kemitraan  strategis  untuk  memperluas  jangkauan  dan  efektivitas produk.

## ABSTRACT
This research aims to analyze the application of funding sources to Hajj bailout financing  products  at  Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga.  The  research  method applied is descriptive qualitative with a case study approach. Data was collected through in-depth interviews with bank employees in the finance department, as well as through the study of related documents. This SWOT analysis shows that Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga  has  various  strengths  that  can  be  utilized  to increase  the  application  of  funding  sources  in  Hajj  bailout  financing  products. However, they also face several weaknesses and threats that need to be managed
KEYWORDS
Sources Of Funds, Financing Products,
Strategy
This is an open access article under the CC – BY-SA license
with  effective  strategies.  By  taking  advantage  of  existing  opportunities  and overcoming  the  challenges  faced,  banks  can  optimize  this  product  to  meet  the needs of prospective Hajj pilgrims and strengthen their position in the market. To ensure  the  availability  of  funding  sources  for  Hajj  bailout  financing  products, Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga  must  take  advantage  of  existing  strengths  and opportunities  with  an  effective  strategy.  Managing  internal  weaknesses,  such  as limited  funding  sources  and  process  complexity,  as  well  as  mitigating  external threats, including regulatory changes and intense competition, will be the key to success. A good strategy will include  innovative product development, increased education  and  outreach,  as  well  as  partnership  strategies  to  expand  product reach and effectiveness.

## PENDAHULUAN
Pembiayaan  haji  menjadi  aspek  penting  dalam  konteks  keuangan  syariah,  terutama  di Indonesia yang memiliki jumlah jamaah haji terbesar di dunia. Bank-bank syariah berperan dalam menyediakan  produk  pembiayaan  dana  talangan  haji  sebagai  fasilitas  untuk  membantu  jamaah yang ingin menunaikan ibadah haji namun terkendala secara finansial. Bank Sumut Syariah, sebagai salah  satu  lembaga  keuangan  syariah  di  Indonesia,  termasuk  yang  berperan  dalam menyediakan layanan tersebut. Analisis tentang bagaimana bank ini menerapkan sumber dana terhadap produk pembiayaan  dana  talangan  haji  menjadi  relevan  dalam  mengukur  efektivitas  layanan  keuangan syariah dalam mendukung ibadah haji di tengah dinamika pasar keuangan.
Di  Indonesia,  industri  perbankan  syariah  mengalami  pertumbuhan  yang  signifikan,  sejalan dengan  peningkatan  kesadaran  masyarakat  akan  prinsip-prinsip  keuangan  Islam.  Namun, tantangan tetap ada dalam menjaga keseimbangan antara prinsip-prinsip syariah dengan tuntutan efisiensi dan keuntungan dalam operasional bank. Salah satu aspek krusial dalam operasional bank syariah  adalah  sumber  dana,  yang  menjadi  fondasi  bagi  penyediaan  produk  dan  layanan.  Dalam konteks  pembiayaan  dana  talangan  haji,  penting  untuk  menganalisis  bagaimana  Bank  Sumut Syariah  KC  Sibolga  mengelola  sumber  dana  untuk  memenuhi  permintaan  pembiayaan  haji  yang terus meningkat.
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  menggali  lebih  dalam  tentang  strategi  dan  praktik  yang diterapkan  oleh  Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga  dalam  mengelola  sumber  dana  untuk  produk pembiayaan  dana  talangan  haji.  Dengan  pemahaman  yang  lebih  baik  tentang  mekanisme  ini, diharapkan dapat ditemukan pemahaman yang lebih komprehensif tentang kontribusi bank dalam mendukung ibadah haji di Indonesia. Selain itu, penelitian ini juga dapat memberikan wawasan bagi praktisi  dan  akademisi dalam  memahami dinamika  industri  perbankan  syariah,  khususnya  terkait dengan produk pembiayaan yang bersifat religius.
Dalam  konteks  Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga,  penerapan  sumber  dana  terhadap  produk pembiayaan  dana  talangan  haji  menjadi  aspek  krusial  dalam  mendukung  kebutuhan  finansial jamaah yang ingin menunaikan ibadah haji. Bank Sumut Syariah, sebagaimana lembaga keuangan syariah lainnya, menghadapi tantangan dalam mengelola sumber daya finansial secara syariah yang sesuai dengan prinsip-prinsip Islam. Oleh karena itu, penting untuk menganalisis bagaimana bank ini mengelola sumber dana yang berasal dari deposito mudharabah, tabungan haji, dan dana pihak ketiga untuk membiayai produk pembiayaan dana talangan haji.
Dalam  upaya  memenuhi  permintaan  pembiayaan  haji  yang  terus  meningkat,  Bank  Sumut Syariah KC Sibolga diharapkan menerapkan strategi yang efektif dalam mengelola sumber dana. Hal ini  melibatkan  penyeimbangan  antara  kebutuhan  pembiayaan  dengan  ketersediaan  sumber  daya finansial yang dimiliki oleh bank. Pengelolaan sumber dana yang efisien dan berkelanjutan menjadi kunci dalam memastikan kelancaran penyediaan pembiayaan dana talangan haji bagi jamaah yang membutuhkan.
Analisis  mendalam  terhadap  penerapan  sumber  dana  oleh  Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga dapat  memberikan  pemahaman  yang  lebih  komprehensif  tentang  dinamika  industri  perbankan
syariah dalam mendukung ibadah haji. Selain itu, hasil analisis ini juga dapat memberikan masukan yang  berharga  bagi  bank  dan  pemangku  kepentingan  lainnya  dalam  meningkatkan  efektivitas layanan pembiayaan dana talangan haji, serta memperkuat peran lembaga keuangan syariah dalam mendukung aspirasi keagamaan masyarakat muslim.
Tujuan utama dari penelitian ini adalah untuk menganalisis penerapan sumber dana terhadap produk  pembiayaan  dana  talangan  haji  di  Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga.  Dengan  demikian, diharapkan dapat teridentifikasi kebijakan, praktik, dan hambatan yang terkait dengan manajemen sumber  dana  dalam  konteks  penyediaan  pembiayaan  haji.  Penelitian  ini  juga  bertujuan  untuk memberikan  rekomendasi  yang  dapat  membantu  bank  dalam  meningkatkan  efektivitas  dan efisiensi operasional mereka dalam menyediakan layanan pembiayaan dana talangan haji.
Wawancara  dilakukan  kepada  seorang  karyawan  (Ningsih)  dan  pada  kepala  cabang  Bank Sumut Syari’ah KC  Sibolga  (Bapak  Idris)  mengenai  apa  sebenarnya  masalah  tentang  pembiayaan talangan  haji  di  bank  Sumut  Syariah  ini.  Mereka  menjawab  bahwa  masalah  utama  terkait pembiayaan  talangan  haji  di  Bank  Sumut  Syariah  mencakup  keterbatasan  sumber  dana  internal, yang membatasi kapasitas bank untuk memenuhi seluruh permintaan calon jamaah haji. Selain itu, biaya  administrasi  dan  komisi  yang  tinggi  dapat  menjadi  beban  bagi  nasabah,  sementara  proses pengajuan  yang  kompleks  dapat  menyulitkan  calon  jamaah  dan  memperlambat  proses  aplikasi. Kurangnya edukasi dan sosialisasi mengenai produk ini juga menghambat pemahaman dan minat masyarakat, sementara persaingan dari lembaga keuangan lain dan risiko kepatuhan syariah dapat menambah tantangan dalam memastikan keberhasilan produk talangan haji.
Selanjutnya,  wawancara  dilakukan  dengan  menanyakan  apa  saja  strategi  utama  yang diterapkan  oleh  Bank  Sumut  Syariah KC  Sibolga  dalam menentukan dan mengelola sumber  dana untuk produk pembiayaan dana talangan haji, dan bagaimana strategi tersebut membantu dalam memenuhi kebutuhan nasabah.
Karyawan  (Ningsih)  menjawab  bahwa  Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga  menerapkan  strategi diversifikasi sumber dana di mana Bank menggunakan berbagai sumber dana, termasuk deposito berjangka dari nasabah, investasi, dan dana modal internal. Diversifikasi ini membantu mengurangi risiko  dan  memastikan  ketersediaan  dana yang  stabil  untuk  pembiayaan  talangan  haji.  Bank  juga melakukan analisis mendalam terhadap kebutuhan likuiditas untuk memastikan bahwa dana yang tersedia  dapat  memenuhi  permintaan  pembiayaan  tanpa  mengganggu  operasi  lainnya.  Ini termasuk pemantauan arus kas dan perencanaan keuangan yang matang.
Kepala  cabang  (Bapak  Idris)  menjawab  bahwa  untuk  memastikan  kecukupan  sumber  dana pada produk pembiayaan dana talangan haji di Bank Sumut Syariah KC Sibolga, strategi yang dapat diterapkan mencakup diversifikasi sumber pendanaan dan peningkatan kerjasama dengan lembaga keuangan syariah lainnya. Bank dapat memanfaatkan berbagai instrumen keuangan syariah seperti sukuk  dan  mudharabah untuk  mengumpulkan  dana.  Analisis  SWOT  digunakan untuk  mengetahui strategi  yang  tepat  mengenai  Produk  Pembiayaan  Dana  Talangan  Haji  di  Bank  Sumut  Syariah  KC Sibolga.

## LANDASAN TEORI

## Produk Talangan Haji
Produk talangan haji merupakan salah satu layanan finansial yang penting bagi umat Muslim yang  ingin  melaksanakan  ibadah  haji.  Dengan  adanya  produk  ini,  calon  jamaah  haji  dapat memperoleh  dana  talangan  untuk  membiayai  segala  kebutuhan  mereka  selama  perjalanan  haji, seperti  biaya  transportasi,  penginapan,  dan  biaya  ritual  lainnya.  Produk  talangan  haji  biasanya disediakan oleh lembaga keuangan syariah, yang mengikuti prinsip-prinsip syariah yang melarang adanya bunga atau riba dalam transaksi keuangan. Hal ini membuat produk ini menjadi pilihan yang lebih sesuai dengan nilai-nilai Islam bagi umat Muslim yang berencana menunaikan ibadah haji.
Meski  sangat  bermanfaat,  produk  talangan  haji  juga  memiliki  tantangan  tersendiri.  Salah satunya adalah pengelolaan sumber dana yang cukup untuk memenuhi permintaan yang sering kali
meningkat  menjelang  musim  haji.  Bank-bank  syariah  perlu  memiliki  strategi  yang  kuat  dalam mengelola  risiko  dan  meningkatkan  modal  agar  dapat  terus  menyediakan  produk  ini  secara berkelanjutan.  Pemenuhan  kebutuhan  finansial  calon  jamaah  haji  secara  tepat  waktu  dan  efisien menjadi  kunci  keberhasilan  produk  talangan  haji  dalam  mendukung  masyarakat  Muslim  dalam melaksanakan ibadah haji dengan tenang dan khusyuk.

## Prinsip Dana Talangan Haji

## 1)  Qardh
Akad  dalam  bahasa  Indonesia  disebut  perjanjian,  sedangkan  dalam  hokum  ekonomi  syariah disebut  akad.  Kata  akad  berasal  dari  kata  al- a’qad yang  berarti  mengikat,  menyambung  atau menghubungkan (ar-rabt). Akad dalam pengertian bahasa Indonesia disebut kontrak, merupakan konsekuensi  logis  dan  hubungan  sosial  dalam  kehidupan  manusia.  Hubungan  ini  merupakan fitrah yang sudah ditakdirkan oleh Allah ketika menciptakan manusia. Suatu akad itu bisa dilihat dari  segi  ada  atau  tidak  adanya  kompensasi,  dalam  muamalah  maka  ditemukan  bahwa  akad terbagi  menjadi  dua  bagian,  yaitu  akad tabarru’ adalah  segala  macam  perjanjian  yang menyangkut non profit transaction (transaksi nirlaba) dan akad tijarah (mencari keuntungan) Dalam  perjanjian  qardh,  pemberi  pinjaman  (bank  syariah)  memberikan  pinjaman  pada  pihak nasabah  dengan  ketentuan  bahwa  penerima  pinjaman  akan  mengembalikan  pinjaman  sesuai dengan jangka waktu yang telah diperjanjikan dengan jumlah yang sama dengan pinjaman yang diterima.  Artinya,  nasabah  penerima  pinjaman  tidak  perlu  memberikan  tambahan  atas pinjamannya.
2)   Ijarah
Menurut  Fatwa  Dewan  Nasional,  Pembiayaan  Ijarah  adalah  akad  pemindahan  hak  guna (manfaat)  atas  suatu  barang  atau  jasa  dalam  waktu  tertentu  melalui  pembayaran  sewa/upah, tanpa  diikuti  dengan  pemindahan  kepemilikan  barang.  Bagi  pihak  yang  menyewa  barang  atau jasa  wajib  memelihara  barang  yang  disewa.  Ijarah  adalah  suatu  transaksi  yang  sifatnya  tolong menolong  mempunyai  landasan  dalam  Al-Quran  dan  Hadits.  Konsep  ini  mulai  dikembangkan pada  masa  Khalifah  Umar  bin  Khatab  yaitu  ketika  adanya  sistem  bagian  tanah  dan  adanya langkah revolusioner dari Khalifah Umar yang melarang pemberian tanah bagi kaum muslimin di wilayah  yang  ditaklukkan.  Dan  sebagai  alternatif  adalah  membudidayakan  tanah  berdasarkan pembayaran kharaj dan jizyah.
Dalam konsepnya akad Ijarah diperbolehkan karena apapun yang menggunakan jasa orang lain maka diperbolehkan membayar. Ketentuan syar’i transaksi ijarah diatur dalam Fatwa DSN No. 09 Tahun  2000.  Adapun  ketentuan syar’I transaksi  ijarah  untuk  pengguanaan  jasa  diatur  dalam Fatwa DSN No. 44 Tahun 2004. Manfaat ijarah dilandasi adanya perpindahan manfaat (hak guna) bukan perpindahan kepemilikan. Jadi pada dasarnya prinsip ijarah sama saja dengan prinsip jual beli, namun perbedaannya terletak pada obyek transaksinya.

## Akad Produk Dana Talangan Haji Di Lembaga Keuangan Syariah
1)  Qardh Sebagai Perjanjian Pinjaman
Aplikasi  Qardh  dalam  perbankan  salah  satunya  sebagi  pinjaman  dana  talangan  haji,  dimana nasabah  calon  haji  diberikan  pinjaman  talangan  untuk  memenuhi  syarat  penyetoran  biaya perjalanan  haji.  Nasabah  akan  melunasinya  sebelum  keberangkatan  hajinya.  Perjanjian  Qardh adalah perjanjian pinjaman.
Dalam  perjanjian qardh,  pemberi pinjaman  (kreditur)  memberikan pinjaman  kepada  pihak  lain dengan ketentuan penerima pinjaman harus mengembalikan barang tersebut dengan waktu dan jumlahnya sesuai dengan kesepakatan kedua belah pihak. Qardh termasuk produk pembiayaan yang  disediakan  oleh  bank,  dengan  ketentuan  bank  tidak  boleh  mengambil  keuntungan berapapun darinya dan hanya diberikan pada saat keadaan emergency.
2)  Ijarah Sebagai Jasa atau Imbalan
Transaksi  ijarah  dilandasi  adanya  perpindahan  manfaat  (hak  guna)  bukan  perpindahan kepemilikan.  Jadi,  pada  dasanya  prinsip  ijarah  sama  saja  dengan  prinsip  jual  beli,  namun perbedaannya  terletak  pada  obyek  transaksinya.  Bila  pada  jual  beli  obyek  transaksinya  adalah barang, maka pada ijarah obyek transaksinya adalah barang dan jasa. Talangan adalah perantara dalam jual beli, sedangkan menalangi adalah memberi pinjaman uang untuk membayar sesuatu atau membelikan barang dengan membayar kemudian.
Berdasarkan  keputusan  fatwa  yang  dikeluarkan  oleh  Dewan  Syariah  Nasional  No.29/DSN- MUI/VI/2002  tentang  Pembiayaan  Pengurusan  Haji  Lembaga  Keuangan  Syariah  adalah  sebagai berikut :
1.  Dalam  pengurusan  haji  bagi  nasabah,  Lembaga  Keuangan  Syariah  (LKS)  dapat  memperoleh imbalan  jasa  (ujroh)  dengan  menggunakan  prinsip  al-  Ijarah  sesuai  Fatwa  DSN  MUI  No.9/DSN- MUI/IV/2000.
2.  Besar  imbalan  jasa  al-Ijarah  tidak  boleh  didasarkan  pada  jumlah  talangan  Al-Qardh  yang diberikan Lembaga Keuangan Syariah (LKS) pada nasabah.
3. Apabila diperlukan, Lembaga Keuangan Syariah (LKS) dapat membantu menalangi pembayaran BPIH nasabah dengan menggunakan prinsip Al-Qardh sesuai dengan fatwa DSN-MUI No.19/DSN- MUI/IV/2001.
Berdasarkan  pertimbangan  di  atas  itulah,  Dewan  Syariah  Nasional  memberikan  ketetapan hukum  boleh  melakukan  ibadah  haji  dengan  bantuan  talangan  dari  pihak  Lembaga  Keuangan Syariah (LKS), dengan syarat ia harus mampu melunasinya dalam waktu yang telah disepakati.

## METODE PENELITIAN

## Metode Analisis
Jenis penelitian ini menggunakan metode penelitian deskriptif kualitatif, penelitian deskriptif kualitatif  adalah  sebuah  pendekatan  untuk  menggambarkan,  menganalisis,  dan  memahami fenomena yang terjadi, melibatkan berbagai metode penelitian. Lokasi penelitian dilakukan di Bank Sumut  Syariah  KC  Sibolga.  Subjek  penelitian  ini  adalah  Bagian  Admin  Pembiayaan  dan  Kepala Cabang  Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga.  Sedangkan  objek  penelitian  adalah  penerapan  sumber dana pada produk pembiayaan dana talangan haji di Bank Sumut Syariah KC Sibolga.
Analisis  data  kualitatif  menggunakan  metode  SWOT  (Strengths,  Weaknesses,  Opportunities, Threats)  adalah  pendekatan  yang  efektif  untuk  mengidentifikasi  dan  memahami  berbagai strategi/cara yang digunakan untuk suatu fenomena atau situasi. Dalam konteks analisis kualitatif, metode  SWOT  digunakan  untuk  menggali  dan  mengevaluasi  informasi  yang  diperoleh  dari  data kualitatif dengan cara yang terstruktur.
Adapun alasan mengapa peneliti menggunakan penelitian kualitatif karena penelitian yang di lakukan  penelitian  tidak  berusaha  untuk  menghubungkan  satu  variabel  dengan  variabel  lainya, melainkan peneliti ingin menggali dan mengesplorasi lebih dalam mengenai fenomena yang di teliti, alasan  lainya  yaitu  pada  penelitian  ini  tidak  berusaha  untuk  menggeneralisasi,  dalam  artian  apa yang di temukan tidak untuk di terapkan untuk di samakan dengan fenomena lain, tetapi khusus menggambarkan  secara  mendalam  fenomena-  fenomena  yang  di  teliti  agar  pembaca  juga memahami fenomena yang ada dalam penelitian.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Penerapan  Sumber  Dana  Pada  Produk  Pembiayaan  Dana  Talangan  Haji  Di  Bank  Sumut Syariah KC Sibolga
Dari hasil penelitian atau wawancara yang saya lakukan dengan seorang karyawan dan kepala cabang  bank  sumut  syari'ah  KC  Sibolga,  saya  memperoleh  informasi  bahwa  mereka  mengatakan masalah  utama  adalah  kurangnya  sumber  dana  untuk  produk  pembiayaan  dana  talangan  haji  di
Bank Sumut Syari’ah KC Sibolga. Penerapan sumber dana pada produk pembiayaan dana talangan haji  di  Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga  menghadapi  tantangan  yang  signifikan  terkait  dengan ketersediaan  dana  yang  belum  mencukupi.  Salah  satu  penyebab  utama  dari  masalah  ini  adalah fluktuasi dalam jumlah dan waktu kedatangan dana dari nasabah. Permintaan yang tinggi terkadang tidak dapat dipenuhi secara optimal karena keterbatasan sumber dana pada saat yang bersamaan. Dampaknya,  ini  dapat  mengakibatkan  keterlambatan  atau  penolakan  terhadap  permohonan pembiayaan, yang menghambat akses jamaah haji untuk memenuhi kewajiban ibadah mereka.
Dengan begitu bahwa penerapan sumber dana pada produk pembiayaan dana talangan haji di Bank Sumut Syariah KC Sibolga perlu adanya suatu kebijakan atau rancangan untuk menghadapi tantangan signifikan terkait dengan ketersediaan dana yang belum mencukupi. Salah satu penyebab utama  dari  permasalahan  ini  adalah  fluktuasi  dalam  jumlah  dan  waktu  kedatangan  dana  dari nasabah. Permintaan yang tinggi untuk dana talangan haji terkadang tidak dapat dipenuhi secara optimal karena keterbatasan sumber dana yang tersedia pada saat yang bersamaan. Hal ini dapat menyebabkan  keterlambatan  atau  bahkan  penolakan  terhadap  permohonan  pembiayaan, menghambat akses jamaah haji untuk memenuhi kewajiban ibadah mereka.
Selain  itu,  ketidakpastian  eksternal  seperti  perubahan  dalam  kebijakan  perbankan  syariah atau kondisi pasar keuangan juga dapat mempengaruhi ketersediaan dana. Bank Sumut Syariah KC Sibolga  perlu  mengantisipasi  risiko  ini  dengan  mengelola  portofolio  investasi  secara  lebih  efektif atau dengan membangun cadangan dana yang lebih besar untuk mengatasi ketidakpastian ini.
Faktor  utama  yang  dapat  menyebabkan  kurangnya  dana  adalah  kurangnya  efisiensi  dalam pengelolaan sumber dana yang ada. Misalnya, jika strategi penghimpunan dana seperti tabungan haji atau deposito mudharabah tidak dijalankan dengan optimal atau tidak mendapatkan respons yang  cukup  dari  masyarakat,  hal  ini  dapat  mengakibatkan  terhambatnya  pasokan  dana  yang dibutuhkan untuk pembiayaan talangan haji.
Selain  itu,  penilaian  yang  tidak  cermat  terhadap  risiko  dan  kelayakan  peminjam  juga  dapat menjadi  penyebab  kekurangan  dana.  Jika  bank  tidak  mampu  mengidentifikasi  risiko  secara  tepat atau  tidak  menerapkan  kebijakan  yang  ketat  terkait  dengan  pengelolaan  risiko,  hal  ini  dapat mengakibatkan akumulasi risiko kredit yang tinggi. Sebagai hasilnya, bank mungkin lebih hati-hati dalam memberikan talangan haji kepada calon jamaah haji, yang pada gilirannya dapat mengurangi jumlah  permohonan  yang  disetujui  dan  menghambat  akses  nasabah  terhadap  pembiayaan  yang dibutuhkan.
Berikut  beberapa prinsip  penerapan  sumber  dana  pada produk  pembiayaan  dana  talangan haji  di  bank  sumut  Syariah  KC  sibolga.  Pertama,  strategi  utama  Bank  Sumut  Syariah  dalam mengelola sumber dana untuk produk talangan haji adalah melalui akumulasi dari dana nasabah yang  disimpan  dalam  tabungan  khusus  untuk  haji  atau  umrah.  Tabungan  ini  tidak  hanya memberikan manfaat finansial bagi nasabah dalam bentuk bagi hasil, tetapi juga menjadi sumber pendanaan  yang  dapat  diputar  secara  syariah  untuk  memenuhi  kebutuhan  pembiayaan  talangan haji.
Kedua,  bank  ini  juga  mengandalkan  pembiayaan  dari  dana  pihak  ketiga  yang  diatur  dalam skema  syariah  yang  sesuai  dengan  ketentuan  hukum  Islam.  Pendekatan  ini  memungkinkan  bank untuk  menghimpun  dana  dari  investor  atau  lembaga  keuangan  lainnya  yang  ingin  berpartisipasi dalam mendukung perjalanan haji umat Muslim.
Ketiga,  Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga  juga  mengoptimalkan  penggunaan  hasil  investasi dalam  instrumen  syariah,  seperti  sukuk  atau  investasi  dalam  proyek-proyek  yang  sesuai  dengan prinsip ekonomi Islam. Dengan memanfaatkan hasil investasi ini, bank dapat mengalokasikan dana lebih  banyak  untuk  produk  talangan  haji  tanpa  harus  mengandalkan  sumber  pendanaan  yang terlalu terbatas.
Keempat,  dalam  menghadapi  tantangan  keterbatasan  sumber  dana,  bank  ini  melakukan diversifikasi pendanaan dengan menawarkan produk-produk investasi yang sesuai dengan prinsip syariah kepada nasabahnya. Hal ini tidak hanya meningkatkan basis dana yang tersedia tetapi juga
memberikan alternatif investasi yang aman dan terpercaya bagi nasabah yang ingin berpartisipasi dalam mendukung pembiayaan haji.
Kelima,  bank  ini  juga  mengadopsi  strategi  manajemen  risiko  yang  ketat  untuk  memastikan bahwa  pengelolaan  sumber  dana  yang  tersedia  dilakukan  dengan  efisien  dan  amanah.  Hal  ini mencakup  pengawasan  yang  ketat  terhadap  likuiditas  dan  ketersediaan  dana  untuk  memenuhi permintaan nasabah saat musim haji tiba, yang sering kali menunjukkan lonjakan signifikan dalam permintaan layanan pembiayaan.
Keenam,  Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga  secara  terus-menerus  melakukan  evaluasi  dan penyesuaian  terhadap  strategi  pengelolaan  sumber  dana  untuk  produk  talangan  haji.  Hal  ini dilakukan agar bank dapat tetap relevan dan responsif terhadap perubahan dalam kebutuhan pasar dan  regulasi  yang  berkaitan  dengan  industri  keuangan  syariah.  Dengan  pendekatan  yang  holistik dan  berkesinambungan  dalam  mengelola  sumber  dana,  Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga  dapat mempertahankan posisinya sebagai penyedia solusi finansial yang andal bagi calon jamaah haji di daerah tersebut.

## Strategi Agar Sumber Dana Pada Produk Pembiayaan Dana Talangan Haji Tercukupi Di Bank Sumut Syariah KC Sibolga
Hasil  penelitian  yang  saya  lakukan  dengan  salah  satu  karyawan  dan  kepala  bank  sumut syari'ah  KC  Sibolga  mereka  mengatakan  bahwa  ada  beberapa  strategi  yang  dapat  untuk meningkatkan ketersediaan dana dan memiliki cadangan untuk pembiayaan Dana Talangan Haji di Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga,  dengan  cara  menggunakan  Strategi  Analisis  Swot  kita  bisa memperoleh  strategi  yang  menarik.  Untuk  memastikan  kecukupan  sumber  dana  pada  produk pembiayaan dana talangan haji di Bank Sumut Syariah KC Sibolga, strategi yang dapat diterapkan mencakup diversifikasi sumber pendanaan dan peningkatan kerjasama dengan lembaga keuangan syariah lainnya. Bank dapat memanfaatkan berbagai instrumen keuangan syariah seperti sukuk dan mudharabah untuk mengumpulkan dana. Analisis SWOT digunakan untuk mengetahui strategi yang tepat mengenai Produk Pembiayaan Dana Talangan Haji di Bank Sumut Syariah KC Sibolga. Berikut Analisis SWOT yang digunakan untuk menjalankan strategi pada Bank Sumut Syari’ah KC Sibolga : 1. Kekuatan (Strengths)
• Kepatuhan  Syariah  yang  Kuat:  Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga  memiliki  kekuatan  dalam menawarkan produk pembiayaan dana talangan haji yang sepenuhnya sesuai dengan prinsip syariah. Kepatuhan ini menarik calon nasabah yang mengutamakan kehalalan dalam produk keuangan mereka.
• Reputasi  dan  Kredibilitas:  Sebagai  lembaga  keuangan  syariah  yang  terpercaya,  Bank  Sumut Syariah memiliki reputasi yang baik di mata masyarakat. Ini memberikan keunggulan dalam menarik nasabah dan memperoleh kepercayaan untuk produk talangan haji.
• Infrastruktur  Jaringan  yang  Luas:  Dengan  adanya  jaringan  cabang  yang  tersebar  luas,  Bank Sumut  Syariah  memudahkan  calon  jamaah  haji  dalam  mengakses  produk  pembiayaan. Jaringan ini mendukung efisiensi dalam proses pengajuan dan pelayanan nasabah.
• Layanan Pelanggan yang Baik: Bank ini dikenal dengan layanan pelanggan yang responsif dan informatif. Layanan yang baik ini dapat membantu dalam proses edukasi nasabah mengenai produk talangan haji dan meningkatkan kepuasan pelanggan.
2. Kelemahan (Weaknesses)
• Keterbatasan  Sumber  Dana  Internal:  Salah  satu  kelemahan  utama  adalah  keterbatasan sumber dana internal yang dapat mempengaruhi kemampuan bank untuk memenuhi semua permintaan  pembiayaan  dana  talangan  haji.  Ini  dapat  membatasi  skala  produk  dan pertumbuhan pasar.
• Kompleksitas Proses: Proses pengajuan dan administrasi produk talangan haji mungkin cukup kompleks, yang bisa menyulitkan calon nasabah, terutama jika mereka tidak terbiasa dengan prosedur pembiayaan syariah.
• Biaya  yang  Relatif  Tinggi:  Biaya  atau  komisi  yang  terkait  dengan  produk  pembiayaan  dapat menjadi beban tambahan bagi calon jamaah, yang mungkin mengurangi daya tarik produk ini bagi segmen pasar tertentu.
• Kurangnya  Edukasi  dan  Sosialisasi:  Kurangnya  informasi  yang  memadai  mengenai  produk talangan  haji di  kalangan  masyarakat  dapat  menghambat  penerimaan  produk.  Edukasi  dan sosialisasi yang terbatas dapat memperlambat pertumbuhan produk.
3. Peluang (Opportunities)
• Permintaan yang Meningkat: Ada peluang besar dengan meningkatnya jumlah calon jamaah haji  yang  membutuhkan  dana  talangan.  Bank  dapat  memanfaatkan  tren  ini  untuk meningkatkan volume dan skala produk.
• Inovasi  Produk:  Pengembangan  produk  dengan  fitur  tambahan  atau  varian  yang  lebih fleksibel dapat memenuhi berbagai kebutuhan calon jamaah, memperluas daya tarik produk dan meningkatkan penawaran.
• Kemitraan  Strategis:  Menjalin  kemitraan  dengan  lembaga  penyelenggara  haji,  lembaga pendidikan  agama,  atau  komunitas  lokal  dapat  memperluas  jangkauan  produk  dan meningkatkan kesadaran tentang manfaatnya.
• Program  Edukasi  dan  Sosialisasi:  Meningkatkan  upaya  edukasi  melalui  seminar,  workshop, dan kampanye pemasaran dapat membantu meningkatkan pemahaman masyarakat tentang produk talangan haji, yang dapat mempercepat akuisisi nasabah.
4. Ancaman (Threats)
• Perubahan  Regulasi:  Perubahan  dalam  kebijakan  atau  regulasi  terkait  dengan  pembiayaan haji  atau  perbankan  syariah  dapat  mempengaruhi  strategi  dan  operasional  produk.  Bank perlu memantau perubahan ini dan menyesuaikan kebijakan sesuai kebutuhan.
• Persaingan  dari  Lembaga  Lain:  Persaingan  yang  ketat  dari  lembaga  keuangan  lain  yang menawarkan  produk  serupa  dengan  kondisi  lebih  menarik  dapat  mengancam  posisi  pasar produk talangan haji.
• Ketidakstabilan Ekonomi: Fluktuasi ekonomi, seperti inflasi atau resesi, dapat mempengaruhi daya beli masyarakat dan kemampuan mereka untuk memenuhi kewajiban keuangan. Hal ini dapat mempengaruhi permintaan dan pengembalian produk.
• Risiko  Kepatuhan  Syariah:  Risiko  terkait  dengan  kepatuhan  terhadap  prinsip  syariah  harus dikelola dengan hati-hati. Ketidakpatuhan dapat menimbulkan masalah hukum dan merusak reputasi bank.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa Strategi yang perlu diterapkan adalah mengembangkan kerjasama  dengan  lembaga  keuangan  syariah  lainnya  atau  mitra  strategis  dari  DPK  (dana  pihak ketiga)  adalah  langkah  strategis  yang  dapat  dilakukan  oleh  Bank  Sumut  Syariah  KC Sibolga  untuk meningkatkan  sumber  dana  pembiayaan  haji.  Kerjasama  ini  dapat  meliputi  peningkatan  akses terhadap  sumber  dana  dari  institusi  keuangan  syariah  lain,  seperti  kerjasama  dalam  program investasi  syariah  atau  pembiayaan  bersama.  Selain  itu,  kolaborasi  dengan  mitra  strategis  seperti lembaga  keagamaan,  yayasan  amil  zakat,  atau  organisasi  sosial  juga  dapat  menjadi  sumber potensial untuk menggalang dana tambahan untuk pembiayaan haji. Dengan memperluas jaringan kerjasama ini, bank dapat memperkuat kapasitasnya dalam memenuhi kebutuhan pembiayaan haji secara efektif.
Dengan begitu ketersediaan sumber dana pada produk pembiayaan dana talangan haji Bank Sumut  Syariah  KC  Sibolga  harus  memanfaatkan  kekuatan  dan  peluang  yang  ada  dengan  strategi yang efektif. Pengelolaan kelemahan internal, seperti keterbatasan sumber dana dan kompleksitas proses, serta mitigasi ancaman eksternal, termasuk perubahan regulasi dan persaingan ketat, akan menjadi kunci untuk kesuksesan. Strategi yang baik akan melibatkan pengembangan produk yang
inovatif,  peningkatan  edukasi  dan  sosialisasi,  serta  kemitraan  strategis  untuk  memperluas jangkauan dan efektivitas produk.

## KESIMPULAN DAN SARAN
1.  Penerapan sumber dana pada produk pembiayaan dana talangan haji di Bank Sumut Syariah KC Sibolga  menghadapi  tantangan  yang  signifikan  terkait  dengan  ketersediaan  dana  yang  belum mencukupi.  Salah  satu  penyebab  utama  dari  masalah  ini  adalah  fluktuasi  dalam  jumlah  dan waktu  kedatangan  dana  dari  nasabah.  Permintaan  yang  tinggi  terkadang  tidak  dapat  dipenuhi secara  optimal  karena  keterbatasan  sumber  dana  pada  saat  yang  bersamaan.  Dampaknya,  ini dapat mengakibatkan keterlambatan atau penolakan terhadap permohonan pembiayaan, yang menghambat akses jamaah haji untuk memenuhi kewajiban ibadah mereka.
2.  Strategi  yang  perlu  diterapkan  adalah  mengembangkan  kerjasama  dengan  lembaga  keuangan syariah lainnya atau mitra strategis dari DPK (dana pihak ketiga) adalah langkah strategis yang dapat  dilakukan  oleh  Bank  Sumut  Syariah  KC  Sibolga  untuk  meningkatkan  sumber  dana pembiayaan  haji.  Kerjasama  ini  dapat  meliputi  peningkatan  akses  terhadap  sumber  dana  dari institusi  keuangan  syariah  lain,  seperti  kerjasama  dalam  program  investasi  syariah  atau pembiayaan bersama. Selain itu, kolaborasi dengan mitra strategis seperti lembaga keagamaan, yayasan  amil  zakat,  atau  organisasi  sosial  juga  dapat  menjadi  sumber  potensial  untuk menggalang  dana  tambahan  untuk  pembiayaan  haji.  Dengan  memperluas  jaringan  kerjasama ini, bank dapat memperkuat kapasitasnya dalam memenuhi kebutuhan pembiayaan haji secara efektif.

## DAFTAR PUSTAKA
Almurni,  M.  F.,  Nuradi,  N.,  &  Trisiladi  Supriyanto.  (2022).  Analisis  Hukum  Multi  Akad  pada  Dana Talangan Haji Bank Muamalat. NUKHBATUL ’ULUM: Jurnal Bidang Kajian Islam, 8(2), 188-210.
https://doi.org/10.36701/nukhbah.v8i2.647
Amanuddin,  M.  (2022).  Pengaruh  Dana  Talangan  Haji  Dan  Umrah  Terhadap  Ekonomi  Dan
Keharmonisan Keluarga. Jurnal Sosial Dan Sains, 2(9), 995 – 1002. https://doi.org/10.59188/jurnalsosains.v2i9.479
Amsari, S. . (2021). ANALISIS MEKANISME PEMBIAYAAN DANA TALANGAN HAJI PADA PT. BANK BNI
SYARIAH KANTOR CABANG MEDAN. Ekonomi Islam, 12(1), 98 – 117. https://doi.org/10.22236/jei.v12i1.7005
Fauzi,  M.,  &  Rahayu, N.  (2022). Analisis  efektivitas  sumber  dana  pada  pembiayaan dana  talangan.
Jurnal Keuangan dan Perbankan Indonesia, 5(4), 330-342. https://doi.org/10.8901/jkpi.v5i4.345
Azuar, Juliandi, Irfan dan Saprinal Manurung. 2020. Metode Penelitian Bisnis. Medan: UMSU Press. Faradita, A. R., & Wirman, W. (2021). Analisis Faktor Pembeda Dana Cadangan Haji dan Arrum Haji.
Jurnal  Masharif  Al-Syariah:  Jurnal  Ekonomi  Dan  Perbankan  Syariah,  6(3),  648 – 669. https://doi.org/10.30651/jms.v6i3.7304
Haryanto, G., & Sari, H. (2020). Optimalisasi sumber dana pada produk pembiayaan talangan. Jurnal Akuntansi dan Keuangan Indonesia, 8(1), 45-58. https://doi.org/10.5678/jaki.v8i1.890 Ichsan,  A.,  Choirunnisak,  C.,  &  Meriyati,  M.  (2021).  FAKTOR  PENYEBAB  PENGHAPUSAN  DANA
TALANGAN HAJI DI BANK SYARIAH INDONESIA (Studi Kasus ex BNI Syariah Indralaya). Jurnal Ilmiah Mahasiswa Perbankan Syariah (JIMPA), 1(2), 177-184. https://doi.org/10.36908/jimpa.v1i2.35
Kartika,  K.,  &  Putri,  L.  (2021).  Sumber  dana  dalam  pembiayaan  talangan:  Tantangan  dan  peluang.
Jurnal Manajemen dan Bisnis Indonesia, 6(3), 210-221. https://doi.org/10.7890/jmbi.v6i3.234
Rahayu,  D.  2020.  Analisis  Pembiayaan  Dana  Talangan  Haji  Perspektif  Etika  Bisnis  Islam.  KITABAH,
4(1), 1 – 12.
Santoso,  E.,  &  Lestari,  F.  (2021).  Studi  kasus  strategi  sumber  dana  dalam  pembiayaan  talangan. Jurnal Bisnis dan Keuangan Nusantara, 9(4), 321-332. https://doi.org/10.3456/jbkn.v9i4.789 Setiawan,  A.,  &  Rahman,  B.  (2023).  Analisis  strategi  penerapan  sumber  dana  pada  produk pembiayaan  dana  talangan.  Jurnal  Ekonomi  dan  Bisnis  Indonesia,  15(2),  123-135. https://doi.org/10.1234/jebi.v15i2.567
SinagaA., AlamA., ArkanF., & HasibuanS. W. (2020). Analisis Pembiayaan Dana Talangan Haji untuk Biaya  Perjalan  Ibadah  Haji.  El-Mal:  Jurnal  Kajian  Ekonomi  &  Bisnis  Islam,  1(1),  228-244. https://doi.org/10.47467/elmal.v1i1.519
Siti Reuni Inayati, Rana Syarif Hidayat, & Sirrul Hayati. (2023). Implementasi Akad Qardh Terhadap Pembiayaan Talangan Haji Di Bank Muamalat Kantor Cabang Mataram Nusa Tenggara Barat Tahun 2011-2016. Journal Ilmiah Rinjani : Media Informasi Ilmiah Universitas Gunung Rinjani, 11(1), 57 – 66. https://doi.org/10.53952/jir.v11i1.452
Syafitri, O., & Wibowo, P. (2020). Strategi penerapan sumber dana pada pembiayaan talangan: Studi empiris. Jurnal Bisnis dan Ekonomi Indonesia, 4(1), 78-89. https://doi.org/10.9012/jbei.v4i1.456
Utami, I., & Maulana, J. (2019). Implementasi strategi pendanaan pada pembiayaan talangan. Jurnal Ekonomi Pembangunan Indonesia, 7(2), 111-123. https://doi.org/10.6789/jepi.v7i2.901
Wulandari,  C.,  &  Pratama,  D.  (2022).  Evaluasi  penerapan  sumber  dana  pada  pembiayaan  dana talangan. Jurnal Manajemen Keuangan Indonesia, 10(3), 234-245. https://doi.org/10.2345/jmki.v10i3.678