## Analisis Perbandingan Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (Kur) Dalam Bank Konvesional Dan Bank Syariah Terhadap Umkm (Studi Kasus Umkm Medan)
Yeni Ariesa a , Emya Pebina Br Ginting b , Aldi Neri Silitonga c
Program Studi Keuangan Dan Perbankan Fakultas Ekonomi, Universitas Prima Indonesia Medan Email: yeniariesa@unprimdn.ac.id a , emyapebinabrginting@gmail.com b , aldinerisilitonga@gmail.com c

## Abstrak
Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  terhadap  UMKM  disalurkan  melalui  dua  sistem  perbankan:  konvesional  dan  syariah. Perbandingan  dasar  antar  keduanya  ada  diprinsip  operasionalnya.  Bank  konvesional  bersistem  bunga,  sementara  bank syariah  berprinsip  bagi  hasil.  Pengkajian  ini  bertarget  guna  membandingkan  pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR) pada  bank  konvesional  dan  bank  syariah  terhadap  UMKM  kota  Medan.  Pengkajian  ini  berpendekatan  kuantitatif. Pengkajian ini memakai data primer yang didapati secara melaksanakan wawancara langsung pada bagian KUR bank BTN KCP Setiabudi dan bagian KUR bank BSI KC Gajah Mada. Hasil pengkajianya berupa (1) ada dampak pembiayaan KUR bank  BTN  dan  bank  BSI  terhadap  UMKM  (2)  ada  perbandingan  yang  signifikan  antara  pembiayaan  KUR  bank Konvensional dengan pembiayaan bank Syariah (3) ada perbandingan yang signifikan antara UMKM bank Konvensional dengan UMKM Bank Syariah.
Kata Kunci : Bank Konvesional, Bank Syariah, Pembiayaan

## Abstract
People's  Business  Credit  (KUR)  for  MSMEs  is  distributed  through  two banking  systems:  conventional  and  sharia.  The basic comparison between the two is in their operational principles. Conventional banks have an interest system, while Islamic  banks  have  a  profit  sharing  principle.  This  study  is  targeted  at  comparing  People's  Business  Credit  (KUR) financing at conventional banks and sharia banks for Medan city MSMEs. This study takes a quantitative approach. This study uses primary data obtained by conducting direct interviews at the KUR section of BTN bank KCP Setiabudi and the KUR section of BSI bank KC Gajah Mada. The results of the study are (1) there is an impact of BTN bank and BSI bank KUR  financing  on MSMEs  (2)  there  is  a  significant  comparison  between  conventional  bank KUR financing and sharia bank financing (3) there is a significant comparison between conventional bank MSMEs and sharia bank MSMEs.
Keywords: Conventional Banks, Sharia Banks, Financing
This work is licensed under Creative Commons Attribution License 4.0 CC- BY International license

## PENDAHULUAN
Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  memainkan  peran  krusial  untuk  mendorong pertumbuhan  ekonomi  Indonesia.  Mengingat  signifikansi  kontribusinya,  pengembangan  UMKM  menjadi prioritas  untuk  mengatasi  tantangan  yang  dihadapi  dan  mendorong  kemajuan,  sehingga  dapat  lebih berkontribusi  pada  perekonomian.  UMKM  berperan  utama  guna  menyerap  pekerja  serta  pengetasan kemiskinan  di  Indonesia.  Perkembangan  UMKM  dipengaruhi  atas  beragam  aspek,  khususnya  SDM, permodalan, manajemen  keuangan serta strategi pemasaran.  Di  antara faktor-faktor tersebut,  keterbatasan modal sering menjadi hambatan inti untuk pelaku UMKM untuk meningkatkan usahanya.
Merespon  tantangan  ini,  pemerintah  meluncurkan  program  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR).  KUR ialah  program  prioritas  yang  bertujuan  mendorong  dan  memperluas  akses  pembiayaanbagi  UMKM. Program  ini  menyalurkan  kredit  atau  pembiayaan  dari  instansi financial secaraskema  penjaminan.  Tujuan utama  KUR  guna  menangguhkan  struktur  modal  UMKM,  sejalan  dengan  kebijakan  percepatan pemberdayaan  UMKM  serta  perkembangan  sektor  rill.  Dana  KUR  berasal  melalui  instansi financial atau perbankan yang ditunjuk penyalur. KUR disalurkan melalui dua sistem perbankan: konvesional dan syariah. Perbandingan dasar keduanya ada diprinsip operasionalnya. Bank konvesional bersistem bunga, sementara bank syariah berprinsip bagi hasil,  di  mana  lembaga  keuangan  dan  penerimakredit  berperan  sebagai  mitra dalam proyek atau usaha yang dibiayai.
Bank  BTN  (Bank  Tabungan  Negara)  ialah  sebuah  bank  konvesional  yang  menyalurkan  program KUR  untuk  mendukung  pengembangan  UMKM.  KUR  BTN  menawarkan  suku  bunga  ringan  6%  efektif pertahun,  plafond  kredit  yang  diberikan  hingga  500  juta  rupiah.  BankTabungan  Negara  (BTN)  dalam penyaluran  KUR  per  Juli  2023  mencapai  Rp  824  miliar,  CorporateSecretary  BTN  Ramon  Armando menjabarkan  sampai  Juli  2023  dominan  KUR  yang  sudah  dibagikan BTN  disaluri  kesebuah  bidang  yang mencakup konstruksi Rp 240,9 miliar atau (29,23%) serta perdagangan sejumlah 351,4 miliar atau (42,64%) ( www.m.bisnis.com ).
Bank Syariah Indonesia (BSI) ialah sebuah bank syariah yang telah membuka layanan KUR yang di salurkan pada pelaku UMKM. BSI menyalurkan dengan prinsip syariah kepada pelaku UMKM. BSI tidak memiliki  sistem bunga atau bunga 0persen,  sistem  yang digunakan BSI  yaitu sistem bagi hasil murabahah atau ijarah. Pada tahun 2023, total penyaluran pembiayaan KUR pada UMKM mencapai Rp 45,5 triliun atau (18,97%)dari  total  pembiaayn  bank.  Dibandingkan  tahun  2020  yang  sebesar  Rp  41,91  triliun,  realisasi tersebut meningkat (12,15 %). Penyaluran pembiayan terbesar dari BSI untuk UMKM diterima oleh sektor usaha kecil, yang mencapai Rp 23,2 triliun. Bila dibedakan sejak 2020yang sejumlah Rp 20,7 triliun, terjadi peningkatan 12,15% ( https://ir.bankbsi.co.id ).
Gambar  1.1 Diagram Posisi  Kredit  UMKM yang di Bagian Bank Umum diProvinsi Sumatera Utara  Tahun 2020-2021. (Sumber : BPS Sumatera Utara)
Berdasarkan grafik tersebut menampilkan bila kredit UMKM Sumatera Utara terus meningkat mulai dari tahun 2020 sampai 2023. Berdasarkan pemaparan dan fenomena tersebut, sehingga mendorong peneliti menetapkan  judul  penelitian  ” AnalisisPerbandingan  Pembiayaan  Kredit Usaha  Rakyat  (KUR)  dalam Bank Konvesional dan Syariah terhadap UMKM ( Studi Kasus UMKM Medan )”

## METODE PENELITIAN
Berpendekatan pada pengkajian deskriftif. Penggunaan data dengan rasio membandingkan kur bank konvesional/  Bank Tabungan  Negara KCP Setiabudi  Medan  dengan  bank  syariah/  Bank  Syariah  Indonesia KC Gajah Mada Medan. Data didapat dari hasil wawancara secara langsung dengan narasumber.
III.1 Pembahasan III.1.1 Pembiayaan
Pada  umumnya  KUR  di  bank  konvensional  serta  syariah  adalah  sama. Karena  KUR  ialah  rencana  pemerintah  untuk  mengembangkan  jangkauan permodalan  untuk  UMKM.  Namun  menurut  peneliti  ada  beberapa  faktor  yang membedakan  pembiayaan  KUR  pada  bank  konvensional dana bank syariah. Salah satunya adalah kinerja dalam pembiayaan, produk yang di tawarkan, dan juga bunga yang di berikan.
Oleh  sebab  itu  peneliti  mengangkat  judul  yang  mencakup  analisis perbandingan terhadap produk KUR pada kedua bank tersebut. Di dalam penelitian ini  peneliti  mengambil  sample  dari  Bank  BTN  (Bank  Tabungan  Negara)  Kcp Setiabudi  sebagai  perbandingan  untuk  bank  konvensional  dan  BSI  (Bank  Syariah Indonesia)  Kc  Gajah  Mada  sebagai  perbandingan  untuk bank Syariah. Dalam riset yang di lakukan peneliti terhadap kedua bank tersebut, peneliti memperoleh beberapa data tentang produk-produk KUR yang ditawarkan oleh kedua bank tersebut kepada nasabah. Berikut adalah penjelasannya : III.1.1.1 BTN KCP Setiabudi 1. Ada 2 jenis KUR yang tersedia di Bank BTN KCP Setiabudi yaitu :
a) KUR Kecil = KUR Kecil BTN ditujukan untuk pemilik bisnis skala
Posisi Kredit Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah yang di berikan Bank Umum menurut Sektor Ekonomi di Provinsi Sumatera Utara (juta rupiah)
80.000 70.000 60.000 50.000 40.000 30.000 20.000
10.000 70384 63154 56979 2020 2021 2022 Tahun Ju m la h P em b iay aa n
kecil dengan  nilai pinjaman maksimal Rp 500 juta.
b) KUR Mikro = KUR Mikro BTN ditujukan untuk pemilik bisnis skala Mikro dengan nilai pinjaman Rp 25-50 juta.
2. Masing Masing jenis KUR nominal yang di berikan bervariasi, dimulai dari 25juta– 500juta, tetapi biasanya di BTN Setia Budi diberikan mulai dari 350juta – 500juta.
3. Contoh daftar UMKM yang mengajukan KUR pada bank BTN Kcp Setia Budi : Warung sembako, Grosir, Cafe/Warung kopi, Sub Kontraktor, Apotik, Kost kostsan.

## III.1.1.2 BSI KC Gajah Mada
1. Ada 4 jenis KUR yang tersedia di Bank BSI KC Gajah Mada Medan yaitu :
a) KUR  Super  Mikro  =  Limit  kredit  sampai  dengan  10juta  dengan jangka  waktu  paling  lama  3  tahun  dengan  akad  Murabahah  dan Ijarah.
b) KUR  Mikro  =  Limit  kredit  dimulai  dari  10juta  sampai  dengan
100juta  dengan  jangka  waktu  3  tahun  dengan  akad  Murabahah dan Ijarah.
c) KUR  Kecil  =  Limit  kredit  yang  diberikan  dari  100juta  sampai dengan  500juta  dengan  jangka  waktu  4  tahun  dengan  akad Murabahah dan Ijarah.
d) Penempatan Pekerja Migran Indonesia (PMI) = Pembiayaan yang khusus  di  berikan  kepada  calon  PMI  dan  atau  calon  Pekerja Magang  Luar  Negeri  untuk  memenuhi  kebutuhan  biaya penempatan  ke  negara  tujuan  penempatan.  Limit  yang  diberikan sampai  denga  100juta  dengan  jangka  waktu  3  tahun  dan  akad yang    digunakan adalah ijarah.
2. Dalam pembiayaan KUR BSI menggunakan 2 akad yaitu : a) Akad  Murabahah  adalah  akad  pembiayaan  suatu  barang  dengan menegaskan  harga  belinya  kepada  pembeli  dan  pembeli membayarnya dengan harga yang lebih sebagai keuntungan yang disepakati. b) Akad  Ijarah  adalah  kegiatan  sewa-menyewa  sesuatu  dengan membebankan  biaya  sewa  seperti  yang  sudah  ditetapkan sebelumnya.
3. Daftar UMKM : Rumah Makan, Industri Rumahan, Peternakan, Pertanian, dan Warung.
Perbedaan  pembiayaan  KUR  pada  bank  konvesional  dan  syariah  salah satunya adalah tidak adanya sistem bunga pada bank syariah, bank syariah memiliki sistem bagi  hasil  untuk pembiayaan KUR dengan akad Murabahah (Jual Beli) dan Ijarah  (Sewa  Menyewa)  dan  di  dalam  pembiayaan  bank  konvensional  memakai sistem bunga untuk mengambil keuntungan.
Hasil  penelitian  adalah  pembiayaan  pada  Bank  Konvensional  (BTN) memiliki  perbedaan  yang  signifikan  dengan  Pembiayaan  Bank  Syariah  (BSI).  Hal itu  di  dukung  dengan  adanya  data  pembiayaan  selama  8  bulan  antara  Bank Konvensional  dengan  Bank  Syariah dimana  rata-rata  dana  yang  di  keluarkan oleh  bank  konvensional  perbulannya  untuk  pembiayaan  KUR  UMKM  adalah sekitar  Rp1.399.250.000  sedangkan  dana  yang  di  keluarkan  oleh  bank  syariah perbulannya  untuk  pembiayaan  KUR  UMKM  adalah  sekitar  Rp325.000.000. Walaupun  limit  pembiayaan  kedua  bank  tersebut  sama-sama  berada  di angka  Rp500.000.000  namun  dapat  disimpulkan  bahwa  dari  pengolahan  data  bank selama 8 bulan, pembiayaan pada Bank Konvensional (BTN) lebih tinggi dari pada Pembiayaan bank Syariah (BSI).

## III.1.2 UMKM
Belakangan  ini  pertumbuhan  UMKM  di  Indonesia  berkembang  pesat,  dengan di  dorongnya  oleh  kemajuan  era  digitalisasi  para  pengusaha  semakin  kreatif  dalam memulai  usaha  dan  memasarkannya.  Terlebih  di  daerah  Sumatera  Utara  khususnya  di kota  Medan  pertumbuhan  UMKM  semakin  pesat.  Oleh  sebab  itu,  pemerintah mendukung  minat  setiap  SDM  indonesia  yang  memiliki  niat  dalam  membangun  usaha dengan  mengadakan  produk  KUR  di  bank.  Maka  dari  itu  peneliti  tertarik  membahas minat  UMKM  dalam  mengajukan  pembiayaan  dari  bank  melalui  produk  pemerintah yaitu KUR.
Hasil penelitian adalah jumlah nasabah UMKM  yang mengajukan KUR  pada Bank  Konvensional  (BTN)  memiliki  perbedaan  yang  signifikan  dengan  jumlah nasabah  UMKM  yang  mengajukan  KUR  pada  Bank  Syariah  (BSI).  Hal  ini  di dukung  dengan  adanya  data  nasabah  selama  8  bulan  antara  bank  konvensional dengan  bank  syariah  dimana  rata-rata  nasabah  yang  mengajukan  KUR  pada  bank konvensional  perbulannya  adalah  8  nasabah,  sedangkan  nasabah  yang  mengajukan KUR  pada  bank  syariah  perbulannya  adalah  3  nasabah.  Perbedaan  tersebut  salah satunya  di  dadasari  oleh  adanya  target  dalam  mencakup  nasabah  yang  dilakukan oleh  bank  konvensional  dengan  rata  rata  cakupan  6  –  10  nasabah  perbulannya. Dimana artinya kinerja bank konvensional dalam mencakup  nasabah UMKM lebih baik daripada  bank  syariah.  Oleh  sebab  itu,  dapat  di  sumpulkan  bahwa  dari  olah  data  bank selama  8  bulan,  minat  UMKM  dalam  pengajuan  KUR  pada  bank  konvensional  lebih tinggi dari pada minat  UMKM  dalam pengajuan  KUR  pada  bank  syariah  (Studi Kasus UMKM Medan).

## KESIMPULAN
Melalui perolehan pengkajian, bisa dibentuk simpulanya berupa:
Pembiayaan  pada  bank  konvensional  lebih  tinggi  dari  pada  pembiayaan  bank  syariah yang di pengaruhi oleh lebih banyaknya UMKM yang mengajukan KUR di bank konvensional yang didasarin oleh kinerja dari bank konvensional dalam target mencakup nasabah. Dan dari hasil penelitian dapat simpulkan juga bahwa minat UMKM dalam pengajuan KUR pada bank konvensional  lebih  tinggi  dari  pada  minat  UMKM  dalam  pengajuan  KUR  pada  bank  syariah (Studi  Kasus  UMKM  Medan).  Maka  dari  itu  dapat  disimpulkan  bahwa  kinerja  bank konvensional  dalam  pembiayaan  KUR  lebih  baik  dari  pada  kinerja  bank  syariah  dalam pembiayaan KUR.

## DAFTAR PUSTAKA
Advance,  Innovations.  (2023).  Diakses  pada  07  September  2023  dari  https://www.ad- ins.com/id/our-story/kisah-adins/perbedaan-pembiayaan-syariah-dan-konvensional/
Amani, A., & Khoirunisa, L. (2024). Analisis Perbandingan Pembiayaan Bank Konvensional danBank Syariah. Studi Kasus UMKM di Rancamaya Bogor. Karimah Tauhid, 3(2), 2253- 2269 Andikia, S. (2023). Mekanisme Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) bagi PengembanganUMKM Pada PT Bank Rakyat Indonesia Unit Away Halim.
Anggraini,  D.,  &  Haryadi,  H.  (2020).  Analisis  peran  kredit  perbankan  dalam  pendanaan  usaha mikro,  kecil,  dan  menengah  (UMKM)  serta  hubungannya  dengan  pertumbuhan  ekonomidi  Provinsi  Jambi. Jurnal Paradigma Ekonomika, 15(2), 277-286
Anisa,  N.,  Hubeis,  M.,  &  Palupi,  N.  S.  (2023).  Kajian  Efektivitas  Pembiayaan  KUR  Mikro DalamPengembangan  UMKM  di  Bank  Syariah  Indonesia  (Studi  Kasus  di  BSI  KCP  Bogor  Pomad). MANAJEMEN IKM: Jurnal Manajemen Pengembangan Industri Kecil Menengah, 18(2), 152-162
Arlina ,Laras. 2023. BTN Salurkan KUR Rp824 Miliar per Juli 2023, Lompat 148 Persen. Diakses pada 12 September 2023 dari https://finansial.bisnis.com
B. A. Pengertian Bank Syariah 1. Pengertian Bank dan Bank Syariah. Ghozali, I.  (2016)  Aplikasi  Analisis  Multivariete  Dengan  Program  IBM  SPSS  23.  Edisi 8. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Gustiana,  N.,  Aravik,  H.,  &  Meriyati,  M.  (2022).  Peran  Pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat (KUR)Syariah  Terhadap  Perkembangan  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  di  Bank  Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang Jurnal Ilmiah Mahasiswa Perbankan Syariah (JIMPA), 2(2), 341- 350
KNEKS.  2020.  Pembiayaan  Syariah  Untuk  UMKM.  Penerbit  Kom  Nas  Ekon  dan  Keuangan Syariah.Mahdiyah. 2014. Statistik Pendidikan. Bandung: Remaja Rosdakarya.
Rizky, M. (2019). Mekanisme Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) Bagi Pengembangan UMKM (Studi  Kasus  di  PT.  BRI  Syariah  KCP  Parung  Bogor).  (Doctoral  dissertation,  Fakultas  Agama  Islam
Universitas Muhammadiyah Jakarta).
Santi, M. (2015). Bank konvensional vs bank syariah. EKSYAR: Jurnal Ekonomi Syari'ah & Bisnis Islam, 2(1), 1-22. Sugiyono. 2016. Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, Da R&D. Bandung: CV. Alfabeta.