PERAN KREDIT MODAL USAHA BAITUL MAAL WAT TAMWIL (BMT) DALAM PENINGKATAN PENDAPATAN RUMAH TANGGA MISKIN DESA MOTONG KECAMATAN UTAN
Didi Suwardi Fitriah Permata Cita Universitas Teknologi Sumbawa Email: didig@ymail.com

## Abstract
The formulation of the problem in this research is  whether the provision of capital credit business BMT can play a role in increasing the income of poor households in Motong Village Utan District. The main objective of this research is to analyze the role of business credit in increasing the  income  of  poor  households  after  obtaining  the  capital  credit  of  BMT  business  in  Motong Village.  The  method  used  is  descriptive  method.  This  research  was  conducted  in  BMT  Motong Village,  Utan,  Sumbawa  District.  The  types  and  sources  of  research  data  are  primary  and secondary  data.  Data  Collection  Method  uses  interviews,  questionnaires  and  techniques  of documentation. Population and Sample The total population in this study are as many as 168 BMT customers  and  the  number  of  samples  totaling  63  BMT  customers.  The  analytical  technique  uses the  income  formula  and  the  wilcoxon  rank  test  statistic.  The  results  showed  that  the  amount  of capital owned before the capital credit business ranged from Rp.350.000 to Rp.2.650.000 / month with  an  average  of  Rp.1.177.778  and  the  amount  of  income  ranges  from  Rp.145,328  to Rp.6,462,624  with  an  average  of  Rp.2,600,779  and  the  amount  of  capital  held  after  the  capital credit business ranges from Rp.850,000 to Rp.4.650.000 / month  with an average of Rp.2.755.556 total revenues ranged from Rp.726.020 to Rp.9.058.756/ month  with an average of Rp.3.803.203, has a difference amount of Rp.1.202.424,  This condition shows that the provision of capital credit of  BMT  businesses  to  poor  households  can  increase  the  income  of  poor  households.  In  the statistical test the rank of wilcoxon indicates the overall value of Asymp sig 0.000 ≤ 0.05 or Zhitung of -894 is in critical area Ztabel ≤ 1.645 or Z ≥  -1,645, so Ho is rejected, while HI accepted. The consequences  of  HI  are  accepted  and  Ho  is  rejected  means  two  variables  have  different  median values. The hypothesis that there is a difference in income after the capital of business credit was given, proven. The difference is caused by capital, income and business capital credit factors. Keywords: Business Capital Credit Baitul Maal wat Tamwil, Revenue.

## PENDAHULUAN
Desa  dan  kemiskinan  adalah  dua  hal  yang  tidak  dapat  dipisahkan,  hal  ini  disebabkan  karena wilayah  pedesaan  merupakan  tempat  bermukim  bagi  sebagian  besar  penduduk  termasuk  juga Kabupaten Sumbawa, Data BPS Kabupaten Sumbawa 2013 menunjukkan bahwa terdapat 157 desa yang terdistribusi pada 24 kecamatan (BPS Kabupaten Sumbawa 2014).
Kecamatan Utan adalah salah satu kecamatan dengan jumlah penduduk tertinggi ketiga setelah Kecamatan  Sumbawa  dan  Kecamatan  Alas,  jika  dilihat  dari  jumlah  rumah  tangganya  maka Kecamatan  Utan  adalah  kecamatan  dengan  jumlah  rumah  tangga  tertinggi  kedua  setelah Kecamatan  Sumbawa.  Apabila  di  breakdown  per  desa  di  Kecamatan  Utan  maka  Desa  Motong adalah  desa  yang  memiliki  jumlah  Kepala  Keluarga  dan  penduduk  tertinggi  (BPS  Kabupaten Sumbawa  2012).  Data  Kecamatan  Dalam  Angka  2012  menunjukkan  bahwa  jumlah  KK  di  Desa Motong pada tahun 2011 adalah 1.268 KK dengan jumlah penduduk sebanyak 4.619 jiwa dengan tingkat  kesejahteraan  penduduk  yang  masih  rendah  yang  terindikasikan  dari  jumlah    KK Prasejahtera  berjumlah  115  KK  atau  sekitar  9,1%  dari  jumlah  KK  di  Desa  Motong.  Masih banyakanya    keluarga  prasejahterah  di  Desa  Motong  disebabkan  karena  rendahnya  pendapatan rumah tangga sehingga rentan dengan kemiskinan.
Suryawati  (2005)  mengidentifikasi  penyebab  kemiskinan  khususnya  di  daerah  perdesaan adalah karena keterbatasan aset yang dimiliki. Aset tersebut terbagi menjadi (1) Natural assets (2) Human  assets (3) Physical  assets (4) Financial  assets (5) Social  assets .  Keterbatasan  financial assets  ini  dapat  diatasi  dengan  keberadaan  Lembaga  keuangan  mikro,  Ledgerwood  (1999)  dalam Lincolin  Arsyad  (2005)  juga  menegaskan  bahwa  tujuan  lembaga  keuangan  mikro  dalam pembangunan ekonomi salah satunya adalah mengurangi kemiskinan melalui dua pendekatan yaitu Institutionist  approach ( The  Financial  System  Approach )  dan Welfarist  approach ( The  Poverty Lending  Approach ).  Sementara  itu  menurut  Martowijoyo  (2002)  dan  Syukur  (2006)  gaung  peran kredit  mikro  untuk  menciptakan  lapangan  kerja  mandiri  guna  mengurangi  kemiskinan  ini  mulai berkembang luas di dunia sejak ikrar Microcredit Summit di Washington DC.
Salah satu bentuk lembaga keuangan mikro adalah lembaga keuangan mikro syariah, Haryadi (2014)  menyatakan  bahwa  lembaga  keuangan  mikro  syariah  yang  paling  populer  saat  ini  adalah BMT  ( Baitul  Maal  wat  Tamwil ).  Secara  nasional,  jumlah  BMT  yang  beroperasi  di  seluruh Indonesia berjumlah 3.500 unit. Salah satu BMT juga hadir ditengah-tengah masyarakat kecamatan Utan  dalam  rangka  memberikan  kontribusi  besar  dalam  pemberdayaan  ekonomi  masyarakat sekitar,  diantaranya  melalui  pembiayaan  produktif  bagi  masayarakat  umumnya  dan  rumah  tangga miskin  pada  khususnya  yang  memiliki  usaha.  Seperti  halnya  lembaga  keuangan  lainnya  kegiatan BMT  adalah  menghimpun  dan  menyalurkan  dana  dalam  bentuk  kredit  modal  usaha  pada masyarakat  termasuk  pada  rumah  tangga  miskin  di  Desa  Motong  Kecamatan  Utan  yang membutuhkan modal usaha.

## Tujuan Penelitian
1.  Berapa besar pendapatan rumah tangga miskin di Desa Motong Kecamatan Utan?
2.  Apakah  pemberian  kredit  modal  usaha  BMT  berperan  dalam  meningkatkan  pendapatan  rumah tangga miskin di Desa Motong Kecamatan Utan?

## TINJAUAN PUSTAKA

## Kredit
Menurut  UU  No.  7  Tahun  1992  sebagaimana  telah  diubah  menjadi  UU  No.10  Tahun  1998 tentang  Perbankan,  disebutkan  bahwa  “kredit  adalah  penyediaan  uang  tagihan  atau  yang  dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjaman antara bank dengan pihak  lain  yang  mewajibkan  pihak  peminjam  untuk  melunasi  utangnya  setelah  jangka  waktu tertentu dengan jumlah bunga, imbalan atau bagi hasil keuntungan”.
Hasibuan  (2005)  Kredit  adalah  semua  jenis  pinjaman  yang  harus  dibayar  kembali  bersama bunganya oleh peminjaman sesuai dengan perjanjian yang telah disepakati.

## Jenis-jenis Kredit
Kasmir  (2003),  jenis  kredit  atas  dasar  tujuan  penggunaan  dananya  oleh  debitur  dapat dibedakan  sebagai  berikut:  (a)  Kredit  Modal  Kerja  ( Working  Capital )  (b)  Kredit  Investasi ( Investment )  (c)  Kredit  Konsumsi.  Masih  menurut  Kasmir  ditinjau  dari  segi  sektor  usaha  kredit terdiri dari: (a) Kredit pertanian, (b) Kredit pertenakan, (c) Kredit industri, (d) Kredit pendidikan, (e) Kredit profesi, (f) Kredit perumahan,

## Fungsi dan Manfaat Kredit
Firdaus (2004) menjelaskan Fungsi kredit pada dasarnya ialah pemenuhan jasa untuk melayani kebutuhan  masyarakat  dalam  rangka  mendorong  dan  melancarkan  produksi,  perdagangan  dan konsumsi, sehingga pada akhirnya akan menaikkan pendapatan masyarakat.
Krisna  Wijaya  (2005)  menyatakan  bahwa,  kaitan  antara  pemberdayaan  kredit  mikro  dengan upaya  pengentasan  kemiskinan  merupakan  pintu  masuk  relatif  mudah  bagi  orang  yang  akan menjadi pengusaha pemula. Jika pengusaha  pemula ini  tumbuh dan berkembang akan terentaskan karena  menjadi  pengusaha  atau  karena trickle  down  effect dari  semakin  banyaknya  pengusaha mikro.
Marguiret  Robinson  (2000)  juga  menjelaskan  bahwa  pinjaman  dalam  bentuk micro  credit merupakan  salah  satu  upaya  yang  ampuh  dalam  menangani  kemiskinan.  Hal  tersebut  didasarkan bahwa  pada  masyarakat  miskin  sebenarnya  terdapat  perbedaan  klasifikasi  diantara  mereka,  yang mencakup:  pertama,  masyarakat  yang  sangat  miskin  ( the  extreme  poor )  yakni  mereka  yang  tidak
berpenghasilan  dan  tidak  memiliki  kegiatan  produktif,  kedua,  masyarakat  yang  dikategorikan miskin  namun  memiliki  kegiatan  ekonomi  ( economically  active  working  poor ),  dan  ketiga, masyarakat  yang  berpenghasilan  rendah  ( lower  income )  yakni  mereka  yang  memiliki  penghasilan meskipun tidak banyak.
Manfaat  lainnya  dari  kredit  yang  diberikan  oleh  lembaga  keuangan  yang  memiliki  fungsi sebagai intermediasi dalam aktifitas suatu perekonomian adalah memberi keuntungan usaha dengan adanya tambahan modal dan berkembangnya usaha. Kondisi ini dipertegas oleh Yoko (2015) dalam Adistiar  (2015)  yang  menyatakan  bahwa  keberadaan  dan  pertumbuhan  BMT  di  Kabupaten Lampung Tengah memiliki pengaruh yang positif dalam meningkatkan pendapatan petani melalui fasilitas pembiayaan (kredit) bagi petani.

## Baitul Maal wat Tamwil (BMT)
Nasution  (1992)  dalam  Anwar  (2012)  menyatakan  bahwa  istilah Baitul  Mal  wat  Tamwil berasal dari bahasa arab yang terdiri dua suku kata yaitu bayt al-mal dan bayt al-tamwil.  Bayt  al- mal berasal dari kata bayt dan al-mal . Bayt artinya bangunan atau rumah, sedangkan al-mal berarti harta  benda  atau  kekayaan.  Jadi,  secara  harfiyah bayt  al-mal berarti  rumah  harta  atau  kekayaan. Kata bayt al-mal biasa diartikan sebagai perbendaharaan (umum atau negara). Sedangkan dari segi istilah fiqih bayt al-mal adalah suatu lembaga atau badan yang bertugas untuk mengurusi kekayaan negara terutama keuangan, baik yang berkenaan dengan pemasukan dan pengelolaan, maupun yang berhubungan  dengan  masalah  pengeluaran  dan  lain-lain.  Sedangkan bayt  al-tamwil berarti  rumah penyimpanan harta milik pribadi yang dikelola oleh suatu lembaga.
Lebih  lanjut  Aziz  (2004)  dalam  Anwar  (2012)  menjelaskan  BMT  adalah  lembaga  keuangan mikro yang dioperasikan dengan prinsip bagi hasil, menumbuhkembangkan bisnis usaha mikro dan kecil, dengan tujuan meningkatkan derajat dan martabat serta membela kaum fakir miskin.
Sementara itu Buchori (2012), menjelaskan bahwa BMT dirancang sebagai lembaga ekonomi rakyat, yang secara konsepsi dan secara nyata lebih fokus kepada masyarakat bawah, yang miskin dan nyaris miskin. Agenda  kegiatannya yang utama adalah pengembangan usaha mikro dan usaha kecil, terutama melalui bantuan permodalan.

## Pendapatan
Sukirno  (2004)  menjelaskan  pendapatan  adalah  jumlah  penghasilan  yang  diterima  oleh penduduk  atas  prestasi  kerjanya  selama  satu  periode  tertentu,  baik  harian,  mingguan,  bulanan ataupun tahunan.Pendapatan itu berbeda dengan penerimaan.
Sementara  itu,  Soekartawi  (2011)  membedakan  pendapatan  rumah  tangga  di  pedesan  yang terbagi atas tiga kelompok, yaitu : (a) Pendapatan dari usaha bercocok tanam padi, (b) Pendapatan dari  usaha  bercocok  tanam  padi,  palawija,  dan  kagiatan  pertanian lainnya. (c) Pendapatan yang diperoleh  dari  seluruh  kegiatan,  termasuk  sumber-sumber  mata  pencaharian  di  luar  bidang pertanian.

## Kemiskinan
Chamber (1987) dalam Rudi (2013) mendefinisikan dua macam situasi  kemiskinan: pertama, kemiskinan  yang  disebabkan  oleh  keadaan  yang  jauh  terpencil  atau  tidak  memadai  sumber  daya, atau karena kedua-duanya sementara kedua kemiskinan merupakan suatu kedaan masyarakat yang didalamnya terdapat ketimpangan yang mencolok antara orang kaya dan orang miskin.
Lebih lanjut  Sharp, et  al  (1996) dalam Mudrajad Kuncoro (2004) mengidentifikasi penyebab kemiskinan  di  pandang  dari  sisi  ekonomi.  Pertama,  secara  mikro,  kemiskinan  muncul  karena adanya  ketidaksamaan  pola  kepemilikan  sumber  daya.  Kedua,  kemiskinan  muncul  akibat perbedaan  dalam  kualitas  sumber  daya  manusia.  Ketiga,  kemiskinan  muncul  akibat  perbedaan akses dalam modal.

## METODE PENELITIAN Teknik Pengumpulan Data
Proses  pengumpulan  data  dalam  penelitian  ini  menggunakan  teknik  pengumpulan  data dilakukan  dengan  teknik  urvei,  yaitu  dengan  mengumpulkan  data  dari  sejumlah  individu  (unit sampling)  dalam  waktu  yang  bersamaan  untuk  menggambarkan  keadaan  populasi  dengan menggunakan daftar pertanyaan (quisioneir) terstruktur yang telah dipersiapkan sebelumnya.

## Analisis Data
Untuk  mengetahui  pendapatan  rumah  tangga  menggunakan  rumus  sebagai  berikut  Sukirno (2004):
i = TR – TC
Dimana : i      = Pendapatan Bersih (Net Income) TR   = Penerimaan Total Selama 1 Bulan TC   = Biaya Total Selama 1 Bulan
Untuk  mengetahui  peran  dari  kredit  modal  usaha  BMT  terhadap  pendapatan  rumah  tangga miskin menggunakan statistik non parametik yaitu uji statistik pangkat tanda Wilcoxon, setelah uji tanda Wilcoxon dilakukan  akan  muncul  nilai  Z  dan  nilai  probabilitas  (p).  Dasar  pengambilan keputusan adalah sebagai berikut, Tim Pelatihan Analisis Statistik (2008) :
[ ]

## √
Dimana :
N = Banyak data yang berubah setelah diberi perlakuan yang berbeda T = Jumlah ranking dari nilai selisih yang negatif (apabila banyaknya selisih yang positif lebih banyak  dari  banyaknya  selisih  negatif).  Dan  Jumlah  ranking  dari  nilai  selisih  positif  (apabila banyaknya selisih yang negatif lebih banyak dari banyaknya selisih positif).

## Hipotesis
H0 = 0 Tidak ada perbedaan variabel yang diuji sebelum dan sesudah memperoleh pinjaman kredit modal usaha dari BMT Unit Utan Kecamatan Utan.
H1 ≠ 0 Ada beda variabel yang diuji antara sebelum dan sesudah memperoleh pinjaman dari BMT unit Utan Kecamatan Utan.
Jika  probabilitas  (p)  >  0,05  H0  diterima,  jika  probabilitas  (p)  <  0,05  maka  H1  diterima. Signifikansi penelitian ini akan membandingkan Z tabel dan Z hitung.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Pendapatan  rumah  tangga  miskin  sebelum  adanya  kredit  modal  usaha  BMT  rata-rata  sebesar Rp.  2.600.779.  Sedangkan  pendapatan  rumah  tangga  miskin  sesudah  adanya  kredit  modal  usaha BMT  rata-rata  sebesar  Rp.3.803.203  serta  selisih  rata-rata  yang  diperoleh  sebesar  Rp1.202.424. Perbedaan pendapatan tersebut menunjukkan bahwa dengan adanya pemberian kredit modal usaha BMT terhadap rumah tangga miskin dapat meningkatkan pendapatan rumah  tangga miskin. Besar pendapatan  bersih  dari  usaha  yang  diperoleh  sesudah  adanya  kredit  modal  usaha  di  Desa  Motong Kecamatan  Utan  sebesar  Rp.  237.287.245,  dengan  rata-rata  per  responden  adalah  sebesar  Rp. 3.766.464,  hasil  pendapatan  bersih  tersebut  dapat  mempengaruhi  tingkat  kesejahteraan  dari masyarakat rumah tangga miskin itu sendiri disebabkan adanya bantuan modal usaha BMT berkisar Rp.500.000 s/d Rp.2.000.000, yang dapat mencukupi kebutuhan usaha yang dijalankan oleh rumah tangga  miskin.  Dalam  pemanfaatan  modal  usaha  tersebut  tingkat  hari  kerja  untuk  berjualan bertambah  artinya masyarakat rumah  tangga  miskin mempunyai peluang  usaha   sangat besar, dan disertai  dengan  adanya  penetapan  bagi  hasil  yang  pengukurannya  berdasarkan  kesepakatan  antara lembaga BMT dan nasabah peminjam kredit modal usaha yang terbilang murah, tidak membebani dan sesuai dengan tingkat hasil keuntungan/kerugian dari proses usaha yang dijalankan oleh rumah tangga miskin.
Uji  pangkat Wicolxon menunjukkan  bahwa  keseluruhan  nilai  Asymp  sig  0,000  ≤  0,05  atau Z hitung sebesar -6.894 berada di daerah kritis Z tabel ≤ 1,645 atau Z ≥  -1,645, sehingga Ho ditolak HI diterima  yang  berarti  bahwa  kedua  variabel  memiliki  nilai  median  yang  berbeda  dan  bermakna bahwa  terdapat  perbedaan  pendapatan  sesudah  adanya  modal  kredit  usaha  yang  disebabkan  oleh faktor modal, pendapatan dan kredit modal usaha (seperti tersaji dalam tabel dibawah ini).

## Tabel Wilcoxon Signed Ranks Test
Sumber: Data Primer diolah

## SIMPULAN DAN SARAN
Simpulan
1. Pendapatan  sebelum  adanya  pemberian  kredit  modal  usaha  lebih  kecil  daripada  pendapatan sesudah pemberian kredit modal usaha (rata-rata Rp.2.600.779 lebih kecil dari Rp.3.803.203).
2. Uji statistik pangkat tanda  wilcoxon menunjukkan keseluruhan nilai Asymp sig 0,000 ≤ 0,05 atau  Z hitung sebesar -6.894 berada  di daerah  kritis  Z tabel ≤  1,645  atau  Z  ≥  -1,645,  sehingga  Ho ditolak  HI  diterima.  Hal  ini  bermakna  bahwa  kedua  variabel  memiliki  nilai  median  yang berbeda dan terdapat perbedaan pendapatan sesudah adanya modal kredit usaha.
3. Peningkatan  pendapatan  akibat  dari  adanya  kredit  modal  usaha  menyebabkan  terjadinya peningkatan  hari  kerja  untuk  berjualan  artinya  rumah  tangga  miskin  mempunyai  peluang usaha    sangat  besar,  dan  disertai  dengan  adanya  penetapan  bagi  hasil  yang  pengukurannya berdasarkan  kesepakatan  antara  lembaga  BMT  dan  nasabah  peminjam  kredit  modal  usaha yang terbilang murah, tidak membebani dan  sesuai dengan tingkat hasil keuntungan/kerugian dari proses usaha yang dijalankan oleh rumah tangga miskin.

## Saran-saran
BMT  unit  Desa  Motong  sebaiknya  memperhatikan  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  perputaran modal usaha antara lain perputaran kas, perputaran piutang dan perputaran persediaan.

## DAFTAR PUSTAKA
Anonim , 2012. Kecamatan Dalam Angka Tahun 2012. Sumbawa : Badan Pusat Statistik.
Anwar,  Khoirul,  Moch.  2012.  Operasional  Baitul  Maal  Wat  Tamwil  Dalam  pemberdayaan Ekonomi
Umat
di Kabupaten
Sidoarjo. Jurnal Akuntasi Akrual. http://fe.unesa.ac.id/ojs/index.php/akrl . Diakses pada tanggal 25 Maret 2016
Arsyad, Lincolin. 2005. An Assessment of  Microfinance Institution Perfromance: The Importance of  Institutional  Environment. Gadjah  Mada  International  Journal  of  Business  7  (3):  391  - 427.
Buchori NS. 2012. Koperasi Syariah . Tangerang Selatan: Pustaka Aufa Media.
Firdaus,  H.R.  2004. Manajemen  Perkreditan  Bank  Umum:  Teori,  Masalah,  Kebijakan  dan Aplikasi . Alfabeta, Bandung.
Haryadi,  Didi.  (2014). Masa  Depan  BMT  Makin  Cerah . www.inilahkoran.com. Diakses  pada tanggal 25 Maret 2016
Hasibuan, Melayu S.P. 2005. Dasar Dasar Perbanka n. Bumi Aksara. Jakarta.
Kasmir. 2003. Manajemen Perbankan . PT. Raja Grafindo Persada Jakarta.
Kuncoro,  Mudrajad.  2004. Otonomi  Dan  Pembangunan  Daerah:  Reformasi,  Perencanaan, Strategi, dan peluang , Erlangga. Jakarta.
Wijaya, Krisna. 2005. Kredit Mikro Bukan Hibah . Harian Kompas, Selasa, 1 Maret 2005.
Marquerite  S.  Robinson.  2002. Beberapa  Strategi  yang  Berhasil  Untuk  Mengembangkan  Bank Pedesaan: Pengalaman dengan Bank Rakyat Indonesia 1970  – 1990 , dalam Bunga Rampai Pembiayaan Pertanian Pedesaan, Sugianto (Ed.), Penerbit Institut Bankir Indonesia, Jakarta.
Sesudah  Adanya  Kredt  Modal  Usaha  - Sebelum Adanya Kredit Modal usaha Z -6.894 a Asymp. Sig. (2-tailed) .000
a. Based on negative ranks.
b. Wilcoxon Signed Ranks Test
Martowijoyo, S. 2002. Dampak Pemberlakukan Sistem bank Perkreditan Rakyat Terhadap Kinerja Lembaga  perdesaan.  Artikel-Th.1  No-5.  Jurnal  Ekonomi  Rakyat.www.ekonomirakyat.org. Diakses pada tanggal 20 Februari 2016.
Prayoga, Adistiar. 2015. Peran Islamic Microfinance Dalam Upaya Pengentasan Kemiskinan Pada Masyarakat Profesi Petani di Perdesaan Indonesia. https://adistiarprayoga. wordpress.com/2015/07/01/peran-islamic-microfinance-dalam-upaya-pengentasan- kemiskinan-pada-masyarakat-profesi-petani-di-perdesaan-indonesia . Diakses  pada  tanggal 20 Februari 2016.
Soekartawi Dkk, 2011. Ilmu Usaha Tani. Jakarta :UI press Sukirno, S. 2004. Pengantar Teori Mikro Ekonomi . Raja Grafindo Persada, Jakarta.
Suryawati, C. 2005. Memahami Kemiskinan Secara Multidimensi . Jurnal Agroekonomi Vol. 08(03) September 2005
Syaf,  Rudi  dkk.  2013. Faktor-Faktor  yang Mempengaruhi  Pendapatan  Rumah  tangga Miskin  di Sekitar  Taman  Nasional  Bukit  Dua  Belas  (Studi  Kasus  Desa-Desa  Penyangga  TNBD  di Kecamatan  Maro  Sebo  Ulu,  Kabupaten  Batang  Hari). Jurnal  Perspektif  Pembiayaan  dan Pembangunan Daerah Vol. 1 No. 2, Oktober 2013 .
Syukur,  M.  2006. Membangun Lembaga  Keuangan  Mikro  (LKM)  Pertanian  Yang  Berkelanjutan: Sebuah  Pengalaman  Lapangan .  Warta  Prima  Tani.  Volume  1  Nomor  1.  Balai  Besar Pengkajian dan Pengembangan Teknologi Pertanian.
Tim Pelatihan Analisis Statistik. 2008. Materi Pelatihan Analisis Statistik (PAS) . Program Magister dan Doktor Ilmu Ekonomi Fakultas Ekonomika dan Bisnis UGM. Tidak dipublikasikan.