Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(02), 2022, 1937-1946
Analisis Persepsi Masyarakat Desa Laut Dendang Terhadap Sistem Tanggung Renteng PNM Mekaar Dalam Pandangan Ekonomi Islam
Fitri Sagita 1) , Imsar 2) 1,2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Universitas Islam Negeri Sumatera Utara *Email korespondensi: fitrisagita81@gmail.com

## Abstract
This study aims to determine the effect of public perception related to the decision to use the community on the joint responsibility system. The background of this research is that many people in Laut Dendang Village have joined as members of  PNM Mekaar. This research uses quantitative methods. The population in this research amounted to 51 respondents. Collecting data in this study using questionnaires distributed through google forms, interviews,  and  distributing  questionnaires.  The  results  of  the  data  obtained  through  the  distribution  of questionnaires and questionnaires were studied using multiple linear regression tests. Data analysis shows that the perception of trust and need has no influence on people's decisions to use the joint responsibility system. The risk and financing variables indicate the number of community decisions to use the joint responsibility system.

## Keywords: Community's perception, financing, joint responsibility
Saran  sitasi :  Sagita,  F., &  Imsar.  (2022).  Analisis  Persepsi Masyarakat  Desa  Laut  Dendang  Terhadap  Sistem Tanggung Renteng PNM Mekaar Dalam Pandangan Ekonomi Islam. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8 (02), 1937- 1946. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.5792
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.5792
1. PENDAHULUAN
Dunia permodalan terus mengalami perkembangan. Perkembangan system permodalan ini salah  satunya  ditandai  dengan  tingginya  minat masyarakat  terhadap  penggunaan  terhadap  jasa permodalan  dalam  berupaya  untuk  mencukupi kebutuhan hidup dan melanjutkan kegiatan ekonomi. Pihak pemerintah selalu berupaya dalam meningkatkan  pendapatan  sekaligus  memajukan ekonomi  masyarakat.  Bentuk  salah  satu  upaya  yang dilakukan  oleh  pemerintah  ialah  dengan  membuat lembaga keuangan khsusus yang memang diciptakan untuk memberikan permodalan sekaligus mendukung pengembangan  usaha  melalui  beberapa  sektor. Lembaga keuangan bank dan lembaga keuangan non- bank  adalah  bentuk-bentuk  dari  pembagian  lembaga keuangan  dimana  dalam  konsep  nya  memiliki tanggung  jawab  yang  sama  yaitu  mengoperasikan sumber  dana  yang  dikumpulkan  guna  membuat aktivitas-aktivitas positif yang membawa profit untuk negara  dan masyarakat.  Di  Indonesia  sendiri  tercatat terdapat  beberapa  lembaga  keuangan  khusus  non- bank  yang  data  nya  diterbitkan  dalam  jangka  waktu
bulanan oleh Direktorat Statistik dan informasi IKNB, dimana  lembaga-lembaga  keuangan  khusus  tersebut ialah  (LPEI)  atau  Lembaga  Pembiayaan  Ekspor Indonesia,  (PT  SMF  Persero)  PT  Sarana  Multigriya Finansial,  PT  (PT  PNM  Persero)  Permodalan Nasional Madani, dan PT Danareksa (Persero).
Salah  satu  lembaga  keuangan  bukan  bank  yang familiar atau tidak asing ditelinga masyarakat ialah PT Permodalan  Nasional  Madani  (PT  PNM  Persero), Permodalan Nasional Madani (PNM) dikenal sebagai Badan  Usaha  Milik  Negara  (BUMN)  dibuat  oleh pemerintah  dan  memiliki  wewenang  sebagai  badan yang  mengelola  UMKM  agar  lebih  baik  lagi  dalam manajemen keuangannya, memelihara serta memajukan  UMKM-UMKM  yang  ada  diseluruh Indonesia.  Permodalan  Nasional  Madani  berdiri  atas dasar  peraturan  pemerintah  Republik  Indonesia Nomor.  38  Tahun  1999  yakni  pada  29  Mei  Tahun 1999 yang memberikan pelatihan khusus dalam suatu kelembagaan  bagi  para  pelaku  usaha  mikro  maupun masyarakat  perempuan  yang  bergabung  didalamnya dan  salah  satu  cara  ampuh  yang  dibuat  pemerintah mengembangkan  akses  untuk  dunia  permodalan
seluruh  masyarakat  Indonesia  yang  tersebar  di berbagai  provinsi.  Setelah  enam  bulan  didirikan, melalui  Keputusan  Menteri  Keuangan  Nomor  487 KMK  017  pada  tanggal  15  Oktober  1999  PNM ditetapkan  menjadi  salah  satu  koordinator  BUMN dalam  mengelola  dan  mendistribusikan  program pembiayaan 12 skim (Etika Yolanda Melati, 2019).
Program  membina  ekonomi  keluarga  sejahtera atau  yang  biasa  dikenal  dengan  PNM  Mekaar merupakan program yang dihadirkan pada tahun 2016 oleh  Permodalan  Nasional  Madani  (PNM)  sebagai bentuk perkembangan usaha. PNM Mekaar dikuatkan dengan aktivitas pendampingan usaha yang dilakukan secara  berkelompok  yang  dikenal  dengan  system tanggung  renteng.  Layanan  usaha  mikro  dengan sistem kelompok atau tanggung renteng tanpa adanya agunan  bertujuan  untuk  menangani  permasalahan yang  ada  dalam  menjalankan  usaha  yang  berkaitan dengan  akses  pembiayaan.  Dengan  begitu,  para nasabah  memiliki  harapan  dalam  mengembangkan dan  menjalankan  modal  yang  ada  untuk  usahanya yang kemudian bisa memperbaiki keadaan perekonomian  masyarakat  yang  diawali  dari  rumah tangga.  Untuk  pengaplikasian  system  tanggung renteng  ini  diketuai  oleh  satu  orang  sebagai  ketua kelompok yang bertindak sebagai penanggung jawab saat berlangsungnya masa peminjaman modal.
Dilansir  dari  berita  liputan6.com  data  tanggal  9 Agustus 2021 jumlah masyarakat yang bergabung di PNM  Mekaar  telah  mencapai  10,1  juta  jiwa.  Hasil tersebut  menunjukkan  bahwa  banyak  masyarakat Indonesia yang menggantungkan hidup nya terhadap lembaga  keuangan  untuk  mendapatkan  modal.  Hasil data  tersebut  mengalami  kenaikan  dari  jumlah  awal anggota yang bergabung sejak PNM Mekaar dibentuk tahun  2016  hingga  tahun  2017  yang  hanya  memiliki anggota sebanyak 1,5 juta jiwa hal ini di paparkan oleh Bapak Presiden Jokowidodo dalam kegiatan peninjauan  modal  yang  diberikan  terhadap  lembaga keuangan permodalan PNM Mekaar.
Keadaan  tersebut  yang  mendorong  mulai dilakukannya  beberapa  penelitian  yang  membahas tentang aspek permodalan. Dimana dalam penelitian- penelitian  sebelumnya  banyak  yang  menggunakan metode kualitatif dibandingkan dengan hukum Islam dengan memasukkan persepsi kepercayaan, kebutuhan,  pembiayaan,  serta  manfaatnya.  Belum banyak  peneliti  yang  menggabungkan  keempat variabel  persepsi  tersebut  secara  bersamaan  untuk
dianalisis dalam penggunaan system tanggung renteng PNM Mekaar.
Banyaknya persepsi tentang kepercayaan, kebutuhan,  resiko  dan  pembiayaan  dalam  system tanggung renteng PNM Mekaar ini disebabkan karena perbedaan  pola  pikir  dan  kurangnya  pemahaman masyarakat terhadap system yang baru eksis ditengah masyarakat  karena  faktor  pandemic.  Perbedaan persepsi  atas  kemudahan,  kepercayaan,  resiko  dan pembiayaan  sangat  berpotensial  terhadap  keputusan masyarakat  dalam  menggunakan  system  tanggung renteng  di  PNM  Mekaar.  Maka  dari  itu  diperlukan penelitian  lebih  lanjut  dengan  menggunakan  metode kuantitatif  mengenai  analisis  perbedaan  persepsi kemudahan,  kepercayaa,  resiko  dan  pembiayaan terhadap  keputusan  penggunaan  system  tanggung renteng PNM Mekaar.
Berdasarkan  fenomena  yang  telah  di  uraikan diatas,  membuat  peneliti  melakukan  penelitian  lebih dalam  menggunakan  variabel  persepsi  kepercayaan, persepsi  kebutuhan,  persepsi  resiko  dan  persepsi pembiayaan  terhadap  keputusan  penggunaan  system tanggung  renteng  PNM  Mekaar  pada  masyarakat. Maka  dari  itu,  peneliti  melakukan  penelitian  dengan judul  “Analisis  Persepsi  Masyarakat  Desa  Laut Dendang  terhadap  Sistem  Tanggung  Renteng  PNM Mekaar”.

## 1.1. Permodalan
Modal ialah “ keloktifitas” yang termasuk dalam sebelah  debit  pada  barang-barang  modal.  Sementara itu,  maksud  dari  produk-poroduk  modal  adalah seluruh  barang  dalam  rumah  tangga  dan  perusahaan dimana manfaat produktivitasnya berpengaruh dengan pendapatan  yang  mulai  terbentuk  (Manado  et  al., 2018).
Seorang  professor,  Bambang  Riyanto  dari Fakultas  Ekonomika  dan  Bisnis  mengemukakan bahwa hasil produksi yang nantinya bisa diaplikasikan terus  dalam  melakukan  kegiatan  produksi-produksi dimasa  yang  akan  datang  adalah  pengertian  dari modal.  Untuk  rangakaiannya,  nilai  beli  maupun tingkat  kolektivitas  difokuskan  dari  barang-barang modal yang ada. Sementara itu, barang-barang modal sendiri  ialah  segala  barang  yang  terdapat  dalam perusahaan  dan  berfungsi  secara  produktif  untuk menghasilkan income. Dalam artian lain modal adalah segala  bentuk  kewenangan  yang  dipakai  mengelola barang modal.
Semakin banyak modal yang terealisasikan maka semakin  tinggi  tingkat  produksi  yang  dihasilkan  hal ini juga mendukung  keberlangsungan  dan kestabilan kegiatan  ekonomi.  Sumber  daya  dipandang  sebagai komponen  utama  yang  sangat  berpengaruh  dalam dunia  permodalan.  Sumber  Daya  Manusia  (SDM) dengan SDA ialah aspek penting memiliki hubungan timbal  balik  demi  keberlangsungan  dalam  tata  cara pengelolaan  modal.  Salah  satu  faktor  penting  dalam kegiatan  produksi  adalah  modal  merupakan  aspek utama  yang  diperlukan.  Proses  kebutuhan  maupun produksi  akan  berjalan  apabila  terdapat  modal didalamnya  walau  modal  itu  minim.  Biasanya,  para pengusaha  memerlukan  modal  guna  membangun ataupun  memperluas  usaha  yang  telah  berdiri sebelumnya  dalam  arti  lain  unsure  utama  dalam aktivitas usaha adalah modal itu sendiri yang disusul dengan  unsure-unsur  lainnya.  Modal  juga  dianggap sebagai  jantung  penggerak  dan  penyokong  dunia usaha, yang mana kelencaran usaha tidak akan terjadi apabila  modal  yang  dibutuhkan  tidak  tercukupi dengan baik dan mengakibatkan pengaruh yang cukup besar  terhadap  pemasukan  perusahaan.  Masyarakat yang memiliki usaha dan memerlukan tambahan dana untuk mengembangkan usaha maupun mengaplikasikannya dalam proyek yang menjanjikan.
Modal  yang  tercukupi  akan  membuat  usaha berjalan dengan lancar dan nantinya akan menciptakan  modal  lain  dan  terbnetuk  dari  sebuah kegiatan  atau  usaha.  Dalam  penggunaan  nya  modal dapat  berasal  dari  milik  pribadi,  modal  bersama (kombinasi) yang terdiri atas modal sendiri dan modal dari  pinjaman  orang  maupun  suatu  lembaga perusahaan.  Memiliki  modal    akan  meningkatkan volume penjualan jika di gunakan dengan maksimum. Modal tidak hanya bermanfaat sebagai pembuka jalan usaha  namun  juga  dijadikan  sebagai  mekanisme penting  dalam  menjalankan  kegiatan  ekonomi  guna mencukupi  kebutuhan  hidup.  Modal  juga  berperan penting  dalam  perkembangan  dan  pertumbuhan perekonomian negara, dimana peningkatan pertumbuhan  ekonomi  suatu  negara  bisa  diukur melalui jumlah barang dan jasa yang didistribusikan, digunakan,  ataupun  yang  dihasilkan.  Nilai  yang berasal  dari  produksi  ini  yang  nantinya  dijadikan sebagai  alat  utama  perhitungan  untuk  menganalisis banyaknya produk domestic bruto (PDB) (Tambunan et al., 2019).

## 1.2. Lembaga Keuangan
Kamsir (2005:9) mendefenisikan lembaga keuangan ialah seluruh perusahaan yang terdapat pada bidang keuangan dalam kegiatannya berkaitan dengan menghimpun  dan  mendistribusikan  dana.    Lembaga keuangan  diartikan  sebagai  badan  usaha  yang kepemilikan  utama  nya  berupa  aset  keuangan  bukan aset  dari  sektor  rill.  Lembaga  keuangan  juga mengalokasikan  biaya  dalam  bentuk  simpan  pinjam untuk  nasabah  sekaligus  mempromosikan  berbagai jenis bentuk pelayanan jasa keuangan seperti asuransi, program  dana  pensiun,  penyedia  alat  transaksi pembayaran  serta  tata  cara  transfer  dana.  (Aspiranti, 2019).Tidak  disebutkan  didalam  Al-Qur’a  secara langsung  terkait  aturan  tentang  lembaga  keuangan tetapi  ditekankan  dengan  semestinya  menggunakan konsep  organisasi  yang  mana  didalam  Al-Qur’an sudah  terdapat  pembahasan  tentang  organisasi keuangan.  Aturan  tentang  bekerja  sama  mu'amalah melalui  beberapa  cabang  akitivitas  ekonomi  yang terdapat  dalam  Al-Quran.  Dalam  Islam  organisasi keuangan  biasa  dikenala  dengan  sebutan  Amil. Dimana, lembaga ini tidak hanyak berfungsi terhadap urusan  zakat  saja  namun  juga  bertugas  dalam  hal membantu pembangunan ekonomi. Organisasi bisnis dalam Islam bukan hanya berperan dalam pengumpulan  modal  dan  mengakumulasikan  laba, namun juga berfungsi sebagai pembentukan kebijakan ekonomi  yang  adil  serta  terlepas  dari  perbuatan zalimnya  perekonomian.  Dalam  Al-Qur’an  bisa dijumpai  pembahsaan  hal  tersebut  dalam  (QS:  Al- Imran: 104).
م ُ ا ْم ُ كْن ِّ م
ِّن َع  َنْوَهْنَيَو  ِّفْو ُر ْعَمْل اِّب  َنْوُرُم ْ أَي َو  ِّرْي َخْلا ىَلِّا  َنْو ُع ْد ي ٌة ِّر َ كْن ُم ْ لا ۗ ُ ا َو َكِّئ ٰٓ لو ُم ُه ُحِّل ْ ف ُم ْ لا َ ن ْو
"Dan  hendaklah  di  antara  kamu  ada  segolongan orang  (lembaga  bisnis)  yang  menyeru  kepada kebajikan,  menyuruh  (berbuat)  yang  makruf,  dan mencegah  dari  yang  mungkar.  Dan  mereka  itulah orang-orang yang beruntung."
Dalam  ayat  ini  disampaikan  bahwa  Al-Qur’an menyerukan  kepada  umat  muslim  untuk  berbuat kebaikan  dan  menghindari  diri  dari  berbagai  bentuk kejahatan  salah  satunya  dengan  mendirikan  dan bergabung  didalam  lembaga  keuangan.  Cara  ini dilakukan  karena  dalam  suatu  lembaga  keuangan terdapat  peraturan  yang  mengatur  baik  anggota maupun  orang  yang  bekerja  di  dalamnya  sehingga sangat  memungkinkan  tipisnya  terjadi  hal-hal  yang
mengakibatkan  kemungkaran.  Selain  itu,  lembaga keuangan  juga  dibentuk  untuk  membantu  kegiatan masyarakat  dalam  bertransaksi  dan  mengatur keuangannya.  Menteri  Keuangan  dalam  Surat Keterangan  nya  (SK)    menyatakan  bahwa  seluruh badan  keuangan  yang  aktivitasnya  masuk  dalam kegiatan  yang  berkaitan  dengan  uang  seperti melaksanakan  pembiayaan  investasi,  menghimpun serta  menyalurkan  dana  untuk  masyarakat  dalam membiayai persereoan yang diatur dalam SK Nomor 792 Tahun 1990.
Pada  dasarnya,  system  keuangan  di  Indonesia dibedakan menjadi dua jenis yakni system perbankan dan  system  lembaga  keuangan  bukan  bank,  yang termasuk  dalam  lembaga  keuangan  dengan  system perbankan ialah lembaga keuangan yang menghimpun dana dan menyalurkan dana untuk masyarakat dalam bentuk  simpanan,  kredit,  dan  lainnya  sesuai  dengan peraturan  perundangan  dalam  menjalankan  kegiatan lintas pembayaran yang menawarkan jasanya. Istilah depository  financial  institution merupakan  istilah untuk  lembaga  keuangan  ini.  Lembaga  keuangan dengan  system  perbankan  ini  terdiri  dari  Bank Pengkreditan  Rakyat  (BPR)  dan  Bank  Umum. Sementara  itu,  selain  dari  bank  yang  aktivitas usahanya  menghimpun  dana  masyarakat  secara langsung dalam bentuk umum seperti simpanan maka lembaga  tersebut  dikenal  dengan  lembaga  keuangan bukan  bank.  Lembaga  keuangan  bukan  bank  juga akrab  dengan  istilah non  depository  financial institutions yang  artinya  tidak  memiliki  wewenang untuk  menghimpun  dana  secara  langsung  ke masyarakat.  Terdapat  tiga  perusahaan  non  bank  di Indonesia  yang  aktif  dalam  mmeberikan  penyaluran pembiayaan ultra mikro (Umi) seperti PT Pegadaian, PT bahana Atha Ventura (BAV) dan PT Permodalan Nasional  Madani  (PNM).  Lembaga  keuangan  bukan bank  sudah  berada  di  luar  system  moneter  salah satunya  dengan  adanya  lembaga  yang  menyalurkan baiaya/pembiayaan.  Lembaga  pinjaman  keuangan tersebut berbentuk seperti perusahaan yang memberikan  pembiayaan  untuk  kebutuhan  ekonomi maupun  bisnis  dalam  jangka  panjang  dan  jangka pendek.  Berfungsi  dalam  memberantas  tingkat kemiskinan, membantu meningkatkan  perekonomian nasional  dengan  cara  merangkul  lapisan  masyarakat kelas  bawah  di  seluruh  wilayah  Indonesia  (Vanni  & Wijayanti, 2020).

## 1.3. Persepsi Kepercayaan
Kotler serta Keller mendefenisikan kepercayaan sebagai bentuk rasa kesiapan perusahaan kepada mitra bisnisnya  untuk  saling  bergantung  satu  sama  lain. Rasa  percaya  sangat  bergantung  dengan  sejumlah komponen-kompenen  dalam  pribadi  setiap  orang dengan  organisasi  atau  perusahaannya.  Komponen- komponen  tersebut  dapat  berupa  kemampuan, kejujuran,  dan  sifat  baik  hati  yang  dimiliki.  Dalam mewujudkan rasa percaya merupakan hal yang cukup rumit  jika  tidak  terjadi  tatap  muka.  Pada  umumnya perusahaan  membuat  sebuah  aturan  untuk  mitra bisnisnya, hal ini dikarenakan ada rasa khawatir dari mitra  bisnis  apabila  tidak  mendapatkan  pelayanan, jasa  maupun  kualitas  yang  sesuai  yang  ditujukan  di waktu dan tempat yang tepat, rasa ketakutan ini juga dirasakan oleh perusahaan. Kepercayaan mitra bisnis juga merupakan sebuah pengetahuan yang konsumen miliki adalah kesimpulan yang mereka ambil tenteng bagaimana  perusahaan  yang  bekerja  sama  dengan mereka  termasuk  keuntungan  yang  akan  diperoleh. Selain itu, kepercayaan juga dimaknai sebagai bentuk keyakinan oleh salah satu pihak tentang maksud dan tingkahlaku  pihak  lainnya  yang  ditonjolkan  melalui sikap.  Dengan  kata  lain,  mitra  bisnis  mengartikan kepercayaan  sebagai  harapan  yang  bisa  diandalakan dan  disediakan  oleh  penyedia  jasa  (Tangnga  et  al., 2021).
Pandangan rasa percaya seseorang/individu juga dipengaruhi  berdasarkan  peristiwa  di  masa  lampau. Peristiwa  positif  yang  terjadi  secraa  terus-menerus pada  masa  lamapu  terhadap  suatu  pihak  akan meningkatkan  rasa  saling  percaya  sehingga  akan menumbuhkan harapan terhadap hubungan yang baik di masa yang akan datang. Persepsi kepercayaan atau trust  termasuk  pembahasan  yang  penting  saat bertransaksi.  (Sari,  2017)  Penelitian  yang  dilakukan oleh  Cheskin  pada  tahun  1999  tentang  kepercayaan merupakan  perasaan  linglung  cenderung  tidak memiliki  kepastian  yang  mendorong  munculnyan kebutuhan dalam mengendalikan personal information .  Tapi  dalam  melakukan  pengawasan terhadap personal information memerlukan pengalaman seperti penggunaan lembaga permodalan. Ketidak  percayaan  ( distrust )  dapat  terbentuk  jika wadah transaksi yang digunakan dianggap tidak aman dan  meni  menimbulkan  ketidak  nyamanan  atau  rasa khawatir terhadap data-data pribadi individu maupun kelompok itu sendiri. Rasa percaya merupakan syarat utama dalam membangun model relationship quality .
Kepercayaan  adalah  bentuk  rasa  yakin  dan  nyaman salah satu pihak terkait aktivitas maupun tingkah laku pihak  lain.  Kepercayaan  pengguna  juga  dapat diartikan sebagai harapan pengguna kepada penyedia barang dan jasa b mampu dipercayai ketika menepati janji. Terdapat dua unsure yang berpengaruh terhadap tingkat  rasa  percaya  seseorang  terhadap  suatu lembaga/perusahaan yakni:
a. Trusting belief merupakan peandangan masyarakat  dalam  hal  ini  pengguna/konsumen yang  memiliki  rasa  percaya  dengan  pihak  yang dipercaya dimana orang yang menawarkan barang maupun  jasa  memiliki  kriteria  yang  akan meghasilkan keuntungan untuk konsumen.
b. Trusting  intention merupakan  keadaan  dimana dibuat  suatu  keadaan  yang  disengaja  agar seseorang bersedia bertumpuh pada individu lain. Biaanya  hal  ini  terjadi  pada  suatu  keadaan  yang terjadi  secara  personal  sserta  menjurus  langsung terhadap  individu  lainnya  yang  di  harapkan (Yuliawan, 2018).

## 1.4. Persepsi Kebutuhan
Kebutuhan dapat diartikan sebagai segala bentuk yang diperlukan manusia yang sifatnya wajib dipenuhi dalam mewujudkan tercapainya rasa puas dalam diri baik  jasmani  maupun  rohani.  Dimana  kebutuhan  ini dimaksudkan  untuk  melanjutkan  keberlangsungan hidup  yang  diperoleh  melalui  barang  maupun  jasa yang ditawarkan. Ketika kebutuhan manusia terpenuhi maka dapat digolongkan telah mencapai kemakmuran hidup.  Hal  ini  saling  berkaitan  dengan  kemakmuran yang  mengganggap  seseorang  dikatakan  makmur apabila  sebagian  besar  kebutuhan  pokok  hidupnya dapat  terpenuhi  baik  kebutuhan  pokok  kebutuhan tersier dan lain sebagainya. Abraham Maslow seorang psikolog  humanitik  asal  Amerika  membuat  lima tingkatan kebutuhan:
a. Physiological  needs atau  kebutuhan  fisik, merupakan kebutuhan awal dan paling mendominasi  sesuatu  yang  manusia  butuhkan. Physiological needs ini megarah pada kebutuhan biologis seperti air, oksigen (udara), makanan dan lain  sebagainya.  Dalam  asumsi  ini  sangat berkaitan  dengan  keadaan  setelah  peristiwa Perang Dunia ke-2 pada saat itu kondisi manusia berada  di  titik  terendah  yang  ditandai  dengan kelaparan  yang  melanda.  Hal  ini  yang  membuat Maslow berpendapat bahwa kebutuhan fisik lebih utama dibandingkan kebutuhan lainnya.
b. Safety  needs atau  kebutuhan  rasa  aman, merupakan  kebutuhan  yang  dicari  setelah kebutuhan fisik seseorang sudah didapatkan. Rasa aman  berkaitan  dengan  rasa  ingin  dilindungi, bebas  dari  ketakutan,  tindak  pidana  dan  lainnya, kebutuhan  ini  bermaksud  membuat  kehidupan manusia lebih baik.
c. The Belongingness and love need atau kebutuhan akan  rasa  dan  cinta,  kebutuhan  ini  merupakan kebutuhan  yang  diperlukan  manusia  untuk mencari rasa ingin dimengerti, dihargai oleh orang yang dicintainya.
d. The  Esteem  needs merupakan  kebutuhan  rasa ingin  dihargai,  pada  hakekatnya  manusia merupakan  makhluk  perasa  yang  sifatnya  ingin mendapatkan  sesuatu  yang  baik  dilingkungan masyarakat  hal  ini  berupa  sikap  menghargai sesame  sebagai  makhluk  sosial.  Rasa  ingin dihargai dan saling menghargai dianggap mampu membuat  manusia  lebih  berani  dan  memiliki kelebihan  dalam  menghadapi  dunia.  Rasa kebutuhan  ingin  dihargai  membuat  seseorang merasa memiliki reputasi baik dikalangan tempat tinggal  maupun  lingkungan  lainnya.  Kebutuhan rasa  menghargai  memiliki  dampak  yang  erat dengan kejiwaan seseorang dalam bentuk percaya diri, merasa kuat, dan memiliki nilai.
e. Self-actualization atau aktualisasi diri merupakan puncak  dari  kebutuhan  manusia.  Kebutuhan  ini mempengaruhi cara pandang, pola pikir, maupun motivasi seseorang dalam menjalankan hidupnya. Bisa dikatakan kebutuhan ini membuat seseorang lebih tinggi memandang sesuatu (Nurpita, 2020).

## 1.5. Persepsi Resiko
Pandangan  terhadap  resiko  dapat  dimaknai sebagai  bentuk  penilaian  seseorang  terhadap  orang lain  secara  subjektif  berdasarkan  kemukinan, peristiwa  serta  rasa  kekhawatiran  yang  dimiliki seseorang  atau  individu  terhadap  konsekuensi  atau akibat  yang  dihasilkan  dari  peristiwa  tersebut. Persepsi  resiko  juga  diasumsikan  menjadi  salah  satu hal  dasar  terkait  dengan  proses  informasi  yang dibentuk oleh para pengguna. Dimana secara otomatis konsumen ataupun pengguna akan mencari informasi lebih terhadap suatu produk barang maupun jasa yang ditawarkan apabila terjadi kemungkinan pengambilan produk tersebut memiliki resiko yang besar.
Menurut  Oglethorpe  (1994)  resiko  diartikan sebagai  bentuk  pandangan  konsumen  tentang  pasti
atau tidaknya serta bentuk dampak-dampak yang akan didapati  oleh  konsumen  atas  kegiatan  jual  beli  baik barang  maupun  jasa  yang  dilakukan.  Persepsi pengguna  tentang  resiko  diduku  ng  oelhe  bberapa faktor  penting  seperti  tingkat  kemanan  data  serta bentuk  pelayanan  yang  diberikan  oleh  penyedia produk dalam melakukan proses transaksi.

## 1.6. Persepsi Pembiayaan
Dalam  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  (KBBI) yang  dimaksud  dengan  pembiayaan  ialah  kegiatan yang  segala  sesuatunya  berhubungan  dengan  biaya sedangkan  defenisi  lain  mengartikan,  pembiayaan adalah pendanaan yang dibuat lembaga keuangan itu sendiri.  Dunia  perbankan  mengaitkan  pembiayaan dengan  bisnis.  Perbankan  menganggap  pembiayaan sebagai  dana  aktif  maupun  tidak  yang  dikelola  oleh lemabga  pembiayaan  terhadap  nasabahnya  yang dimana aktifitas dalam kegaitan ini ialah dalam bentuk jasa,  industri  dan  perdagangan  untuk  mencapai  nilai maksimal  dari  profit  yang  akan  dihasilkan.  Tentang pembiayaan juga diatur dalam UU Nomor 20 Tahun 2008  yang  isinya  menyatakan  bahwa  pembiayaan merupakan  penyedia  dana  yang  dilakukan  oleh pemerintah. Baik dana untuk suatu daerah, usaha, dan masyarakat  luas  melalui  bank  maupun  koperasi  dan lembaga  keuangan  bukan  bank.  Hal  ini  merupakan suatu langkah untuk memperkuat dan membuat dunia usaha UMKM agar lebih luas lagi.
Pada  dasarnya  pembiayaan  memiliki  tujuan untuk  mengumpulkan  keuntungan.  Mencapai  hasil dari pembiayaan yang dilakukan melalui penerimaan profit  dari  system  bagi  hasil  yang  didapatkan  dari usaha  yang  dijalankan  bersama  oleh  kelompok maupun  lembaga.  Oleh  sebab  itu  lembaga  keuangan hanya  mendistribusikan  pembiayaan  kepada  para nasabah  ataupun  pengguna  yang  dianggap  bisa  dan bersedia  mengembalikan  modal  pembiayaan  yang telah  dipinjam.  Pembiayaan  juga  memiliki  tujuan mengembangkan daya guna (utility) dari modal yang diberikan.  Pembiayaan  bertujuan  untuk  profitability, yaitu  tujuan  untuk  meraih  hasil  dari  pembiayaan berupa keuntunngan yang diraih dari bagi hasil yang diperoleh dari usaha yang dikelola bersama nasabah. Banyak upaya yang bisa dilakukan untuk mengembangkan  modal  dari  pembiayaan  yang  ada mulai  dari  meningkatkan  sektor  produksi  dan produktivitas  secara  keseluruhan  dan  meningkatkan gairah berwirausaha yang nantinya akan mendukung pendapatan nasional (Putra et al., 2019).

## 1.7. Sistem Tanggung Renteng PNM Mekaar
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI) 1991 tanggung renteng berasal dari kata “tanggung” dan  “renteng”  yang  berarti  memikul  dan  menjamin. System  tanggung  renteng  merupakan  suatu  teknik yang  mengutamakan  rasa  bertanggung  jawab  dari tiap-tiap  bagian  kelompok  secara  bersama-sama dalam  melaksanakan  kewajibannya.  Apabila  terjadi sebuah problem ,  system  ini  mempercayakan  segala bentuk urusan kelompok    dapat diselesaikan bersama menggunakan prinsip gotong royong.
Terdapat  symbol  yang  menjadi  pedoman  dalam tanggung  renteng  yang  dikenal  dengan Ti  Ji  Tibeh yang berarti mati siji mati kabeh atau matu satu mati semua. Dalam pembentukan system tanggung renteng dana tanggung renteng memiliki tujuan  khusus  yang dibuat pemerintah maka dilakukan penyaluran kepada masyarakat untuk:
a. Menciptakan  masyarakat  terutama  kaum  ibu-ibu yang  mandiri  dengan  mengembangkan  bisnis yang dijalaninya agar lebih maksimal.
b. Memberikan peluang terhadap masyarakat untuk membuka usaha
c. Membantu  usaha  atau  bisnis  yang  didirikan masyarakat dengan menyalurkan modal
d. Menciptakan  kehidupan  yang  lebih  baik  untuk seluruh masyarakat
Agar sistem ini mampu terlaksana sesuai dengan yang  diharapkan  dan  efektif  maka  setiap  anggota harus memiliki beberapa kriteria seperti:
a. Pengujian  kelompok  anggota  yang  dilakukan dalam beberapa waktu
b. Ketua  kelompok  yang  dipilih  haruslah  yang bersikap baik dan tegas
c. Pinjaman  yang  diberikan  sebanding  nilainya dengan  kebutuhannya  hal  ini  berlaku  kepada seluruh anggota.
d. Para  anggota  kelompok  bersedia  membayar angsuran  sesuai  dengan  dana  yang  dipinjam (Mifta, 2020)
Sistem tanggung renteng sangat tergantung pada rasa  tanggung  jawab,  pola  pikir,  tingkah  laku  dan besarnya pinjaman pada kelompok. Selain itu system tanggung  renteng  juga  sangat  bergantung  pada bagaimana  pola  pikir  dan  rasionalitas  serta  sikap kepemimpinan  ketua  kelompok.  Defenisi  lain  yang terdaopat dalam system ini juga meliputi kesempatan dalam  memperoleh  dan  meilih  para  anggota  secara seleketif dan mendidik berdasarkan rasa kepercayaan dan  penyuluhan  yang  diberikan  oleh  lembaga
peminjam  modal.  Tidak  hanya  itu,  system  tanggung renteng juga diharapkan mampu memperkecil resiko dalam bertransaksi pinjam-meminjam yang diwujudkan melalui mekanisme kontrol yang berjalan.

## 2. METODE PENELITIAN

## 2.1. Pendekatan dan Jenis Penelitian
Penelitian ini menggunakan metode pendekatan kuantitatif dan bersifat asosiatif (saling berhubungan) dimana  peneliti  mencari  hubungan  antar  variabel. Subjek  dalam  penelitian  ini  sebanyak  61  orang responden  anggota  PNM  Mekaar.  Penelitian  ini menggunakan  teknik  pengumpulan  data  yang dilakukan melalui kuesioner, wawancara, dan analisis data dengan uji analisis regresi linear berganda.

## 2.2. Populasi dan Sampel
Populasi  dalam  penelitian  ini  ialah  masyarakat DesaLaut  Dendang  yang  telah  bergabung  menjadi anggota  PNM  Mekaar  sebanyak  157  orang.  Dalam penelitian  ini  ukuran  sampel  diukur  menggunakan rumus  slovin  dengan  margin  eror  10  %  sehingga didapatkan 61.5 sampel yang di genapkan menjadi 61 sampel responden

## 2.3. Definisi Operasional Variabel
Dalam  penelitian  ini  yang  menjadi  variabel bebas  (X)  ialah  persepsi  kepercayaan  dimana kepercayaan  merupakan  modal  utama  masyrakat dalam  mencari  cara  untuk  memenuhi  kebutuhannya. Kepercayaan juga melibatkan seseorang harus berada di antara resiko yang ada dalam kegiatan pemenuhan kebutuhan.  Untuk  dapat  memenuhi  kebutuhan  hidup tenntu  berhubungan  erat  dengan  pembiayaan  agar terus  dapat  melakukan  kegiatan  ekonomi  dan mencapai  kemakmuran.  Sedangkan  variabel  terikat (Y)  ialah  keputusan  penggunaan masyrakat terhadap
PNM Mekaar. Pengukuran nilai dalam penelitian ini mengunakan skala Likert.

## 2.4. Alat Analisis Data
Dalam  penelitian  ini  teknik  analisis  data  yang digunakan  ialah  model  regresi  linear  berganda,  uji normalitas,  uji  validitas,  uji  reabilitas,  uji  serta  uji koefiesien  determinasi  akan  dilakukan,  hal  tersebut untuk  melihat  pengaruh  variabel-variabel  bebas  (X) terhadap  keputusan  penggunaan  (Y)  dengen  analisis regresi  linear  berganda  dengan  persamaan  sebagai berikut: Y = a + bX + e Keterangan : Y
= Keputusan Penggunaan X1 = Persepsi Kepercayaan X2 = Persepsi Kebutuhan X3 = Persepsi Resiko X4 = Persepsi Pembiayaan a = Konstanta b = Koefisien Regresi e = Eror

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Hasil penelitian
Data mengenai persepsi masyarakat didapatkan melalui  penyebaran  kuesioner  mengunakan  9 indikator untuk variabel X pada persepsi masyarakat dari  indikator-indikator  tersebut  dikembangkan menjadi 13 pertanyaan dan 3 indikator untuk variabel Y  pada  keputusan  penggunaan  yang  dikembangkan menjadi  4  pertanyaan  diukur  menggunakan  skala likert dengan  skor  minimal  1  dan  skor  maksimal  5. Data  dari  skala likert tersebut  diuji  menggunakan program IBM  SPSS  25  for  windows ,  hasil  uji normalitas data disajikan pada tabel berikut:
Tabel 1. Uji Normalitas
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardize d Residual N 61 Normal Parameters a,b Mean .0000000 Std. Deviation 1.20220533 Most Extreme Differences Absolute .100 Positive .100 Negative -.089 Test Statistic .100 Asymp. Sig. (2-tailed) .200 c,d
a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data. c. Lilliefors Significance Correction.
d. This is a lower bound of the true significance.
Berdasarkan  hasil  uji  normalitas  4.1,  dapat  kita sumpulkan bahwa model regresi ini bersifat distribusi normal. Dikarenakan nilai probabilitas yang dihasilkan  yaitu  0,200  dan  lebih  besar  dari  0,05.
Model regresi ini layak untuk dianalisis lebih lanjut & dapat  memberikan  informasi  lebih  lanjut  tentang validitasnya. Hasil uji hipotesis disajikan dalam tabel berikut:
Tabel 2. Hasil Uji Hipotesis
Coefficients a
Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. Model B Std. Error Beta 1 (Constant) 2.785 3.204 .869 .388 Kepercayaan .028 .192 .014 .143 .886 Kebutuhan .097 .146 .065 .664 .509 Resiko .397 .178 .213 2.232 .030 Pembiayaan .459 .079 .608 5.815 .000 a. Dependent Variable: Keputusan Penggunaan (Y)

## 3.1.1. Uji Regresi Linier Berganda
Berdasarkan  tabel  2  diatas  maka  persamaan  regresi berganda bisa dilihat sebagai berikut:
Y = a + b1X2+b2X2+b3X3+b4X4 + e Y = 2.785 + 0.028 + 0.097+0.397+0.459+e
Dari  hasil  persamaan  regresi  linear  berganda tersebut  diperoleh  nilai  konstanta  sebesar  2,785. Dimana variabel kepercayaan diketahui nilai t hitung <  t  tabel  yaitu  sebesar  0.143  <  2.00324  dengan  sign 0.886 > 0.05 yang artinya Ha ditolak. Berarti koefisien regresi tidak signifikan dan variabel X1 (Keprecayaan)  tidak  berpengaruh  secara  siginifikan terhadap  variabel  Y  (Keputusan  Penggunaan). Variabel kebutuhan diketahui  nilai  t  hitung  < t  tabel yaitu  sebesar  0.664  <  2.00324  dengan  sign  0.509  > 0.05  yang  artinya  Ha  ditolak  hal  tersebut  berarti koefisien  regresi  tidak  berpengaruh  dan  variabel  X2 (Kebutuhan)  tidak  berpengaruh  secara  siginifikan terhadap variabel Y (Keputusan Penggunaan).Variabel Resiko diketahui nilai t hitung > t tabel yakni sebesar 2.232 > 2.00324 yang dengan sign  0.030  <  0.05  artinya  Ha  diterima,  hal  tersebut berarti koefisien regresi berpengaruh dan variabel X3 (Resiko)  berpengaruh  secara  siginifikan  terhadap variabel  Y  (Keputusan  Penggunaan).  Variabel pembiayaan  diketahui  nilai  t  hitung  >  t  tabel  yakni sebesar 5.815 > 2.00324 dengan sign 0.00 < 0.05 yang artinya  Ha  diterima,  hal  tersebut  berarti  koefisien regresi  berpengaruh  dan  variabel  X4  (Pembiayaan) berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  variabel  Y (keputusan penggunaan) .
Dari  hasil  uji  statistic  tesebut,  maka  dapat diketahui  bahwa  tidak  seluruh  variabel  berpengaruh terhadap keputusan masyarakat menggunakan system
tanggung renteng PNM Mekaar yang mana, variabel kepercayaan  dan  kebutuhan  tidak  berpengaruh signifikan terhadap variabel Y (Keputusan Penggunaan). Hal ini dikarenakan masyarakat belum sepenuhnya  percaya  terhadap  mekanisme  yang diberlakukan dalam pengaplikasian system tanggung renteng PNM Mekaar. Melalui data yang didapatkan dari  penyebaran  kuesioner  ternyata  sebagian  besar masyrakat  yang  bergabung  menjadi  anggota  PNM Mekaar  bukan  karena  membutuhkan  modal  tersebut untuk memulai usaha. Dimana, masyarakat mengambil modal di PNM Mekaar untuk mencukupi kebutuhan  sehari-hari  dan  didorong  oleh  faktor  lain yakni sekedar ikut-ikutan saja.

## 3.1.2. Uji Koefisien Determinasi
Hubungan  Persepsi  Masyarakat  (X)  terhadap keputusan  penggunaan  (Y)  juga  bisa  dianalisis menggunakan  metode  koefisien  determinasi  yang bertujuan  guna  mengetahui  besarnya  pengaruh  yang dimiliki Persepsi Masyarakat (X) terhadap keputusan penggunaan (Y) yang ditunjukkan oleh nilai koefisien determinasi (R Square) dalam tabel berikut:
Tabel 3. Koefisien Determinasi (R 2 ) Model Summary b Model R R Square Adjusted R  Square Std. Error of the Estimate 1 .725 a .526 .492 1.24440
a. Predictors: (Constant), Pembiayaan, Kepercayaan,
Resiko, Kebutuhan (X)
b. Dependent Variable: Keputusan Penggunaan (Y)
Berdasarkan  tabel  tersebut,  nilai  koefisien determinasi (R square) sebesar 49,2% yang maknanya variabel  persepsi  masyrakat  (X)  yang  meliputi persepsi  kepercayaan,  persepsi  kebutuhan,  persepsi
resiko,  dan  persepsi  pembiayaan  memberikan pengaruh sebesar 49,2% terhadap keputusan penggunaan (Y). Sisanya 50,8% sisa adalah kontribusi yang  diberikan  oleh  variabel  lain,  diluar  variabel persepsi  kepercayaan,  variabel  kebutuhan,  variabel resiko,  dan  variabel  pembiayaan  yang  tidak  diamati dalam penelitian ini.

## 3.2. Pembahasan
Dari hasil uji statistika variabel kepercayaan dan kebutuhan  tidak  berpengaruh  dan  tidak  sigifikan terhadap variabel Y (Keputusan Penggunaan) system tanggung  renteng  PNM  Mekaar  di  Desa  Laut Dendang. System tanggung renteng belum seutuhnya mampu membuat masyarakat percaya. Pada dasarnya persepsi merupakan hasil akhir dari sebuah penelitian yang  dilakukan  dengan  langkah  awal  melalui pengamatan  alat  indra  kemudian  dikelola  di  dalam pikiran yang kemudian hasil dari pemikiran individu tersebut  yang  disebut  dengan  persepsi  meliputi  rasa percaya  dan  tidaknya  seseorang  terhadap  sesuatu. (Aminah, 2019) Teori sesuai dengan kondisi persepsi masyarakat  Desa  Laut  Dendang  setelah  mengamati dan  bergabung  menjadi  anggota  PNM  Mekaar  yang belum sepenuhnya percaya terhadap system tanggung renteng PNM Mekaar. Persepsi kebutuhan juga tidak berpengarh signifikan terhadap keputusan penggunaan yang maknanya masyarakat menggunakan system tanggung renteng PNM Mekaar bukan  karena  untuk  memenuhi  kebutuhan  hidup namun karena pandangan lain yang membuat  mereka memutuskan untuk menggunakan PNM Mekaar.
Resiko  memiliki  hasil  yang  signifikan  terhadap keputusan  penggunaan  system  tanggung  renteng PNM  Mekaar.  Hal  ini  berarti  semakin  besar  resiko yang diterima dari system tanggung renteng maupun lembaga  lainnya  berpengaruh  positif  terhadap keputusan penggunaan individu terhadap suatu sitem. Penelitian  sebelumnya  mendukung  hasil  dari penelitian ini yang dilakukan oleh penulis yang mana penelitian sebelumnya dilakukan oleh Rahmad, Munir (2021)  yang  mana  persepsi  resiko  yang  baik  dari konsumen dapat mempengaruhi dan mempertahankan seseorang  dalam  mengambil  keputusan  untuk menggunakan system tanggung renteng PNM Mekaar. Pembiayaan  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan penggunaan yang berarti system, tata  cara  dan  jumlah  iuran  yang harus  dibayarkan melalui  system  tanggung  renteng  PNM  Mekaar memiliki  pengaruh  yang  sangat  besar  terhadap
keputusan  masyarakat  terhadap  system  tanggung renteng  dengan  nilai  signifikasi  0.00.  Sementara  itu, hasil  penelitian  ini  tridak  sesuai  terhadap  penelitian sebelumnya tentang pembiayaan yang dilakukan oleh Dian Adila, dkk  (2019) menghasilkan bahwa terdapat indikasi yang mendominasi bahwa pembiayaan hanya menjadi  sektor  konsumtif  wajib  pembayaran  yang mengurangi  hasil  pendapatan  masyrakat  dan  dinilai tidak produktif.

## 4. KESIMPULAN
a. Kesimpulan  berisi  rangkuman  singkat  atas  hasil penelitian  dan  pembahasan.  Disarankan  memuat kebaruan hasil penelitian.   Saran termasuk dapat disampaikan pada bagian ini [Times New Roman, 11,  normal].  Kepercayaan  tidak  berpengaruh signifikan  terhadap  minat  masyarakat  Desa  Laut Dendang dalam untuk menggunakan Permodalan Nasional  Madani  (PNM)  Mekaar  yang  mana variabel  kepercayaan  diketahui  nilai  t  hitung  <  t tabel yaitu sebesar 0.143 < 2.00324 dengan sign 0.886  >  0.05  yang  artinya  Ha  ditolak.  Berarti koefisien regresi tidak signifikan dan variabel X1 (Keprecayaan) tidak berpengaruh secara siginifikan  terhadap  variabel  Y  (Keputusan Penggunaan).
b. Variabel kebutuhan tidak memiliki pengaruh yang signifikan  terhadap  minat  masyarakat  Desa  Laut Dendang yakni sebagai nasabah dalam menngunakan  PNM  Mekaar  untuk  membantu kehidupan  nya  hal  ini  ditunjukkan  dengan Variabel  kebutuhan  diketahui  nilai  t  hitung  <  t tabel yaitu sebesar 0.664 < 2.00324 dengan sign 0.509 > 0.05 yang artinya Ha ditolak hal tersebut berarti  koefisien  regresi  tidak  berpengaruh  dan variabel  X2  (Kebutuhan)  tidak  berpengaruh secara siginifikan terhadap variabel Y (Keputusan Penggunaan).
c. Dalam  penelitian  ini,  dinyatakan  bahwa  variabel resiko  memiliki  pengaruh  yang  signifikan terhadap  keputusan  masyarakat  Desa  Laut Dendang  dalam  menggunakan  PNM  Mekaar. Variabel Resiko diketahui nilai t hitung > t tabel yakni sebesar 2.232 > 2.00324 yang dengan sign 0.030  <  0.05  artinya  Ha  diterima,  hal  tersebut berarti koefisien regresi berpengaruh dan variabel X3  (Resiko)  berpengaruh  secara  siginifikan terhadap variabel Y (Keputusan Penggunaan).
d. Variabel  pembiayaan  memiliki  yang  besar  dan signifikan  terhadap  keputusan  masyarakat  untuk
menggunakan PNM Mekaar, yang mana Variabel pembiayaan diketahui nilai t hitung > t tabel yakni sebesar 5.815 > 2.00324 dengan sign 0.00 < 0.05 yang  artinya  Ha  diterima,  hal  tersebut  berarti koefisien  regresi  berpengaruh  dan  variabel  X4 (Pembiayaan)  berpengaruh  secara  signifikan terhadap variabel Y (keputusan penggunaan)

## 5. REFERENSI
Etika Yolanda Melati. (2019). Tinjauan Hukum Islam Tentang  Sistem  Tanggung  Renteng  Dalam Pembayaran Hutang . 74. Kiki,  P.  E.  (2013). Analisis  Perkembangan Penyaluran  Kredit  Cepat  Aman  (KCA)  untuk Meningkatkan Pendapatan
PT.Pegadaian
(Persero)  Cabang  Bandung  Pasar  Atas  Tahun 2007-2014 . 53 (9), 1689–1699.
Manado, J., Latif, M. R., Engka, D. S. M., & Sumual, J.  I.  (2018).  Pengaruh  Persepsi  Tentang  Modal Usaha,  Lokasi,  Dan  Jenis  Dagangan  Terhadap Kesejahteraan  Pedagang  Di  Jalan  Roda  (Jarod) Manado. Jurnal Berkala Ilmiah Efisiensi , 18 (5), 174–185.
Nurpita,  S.  (2020). Teori  Kebutuhan  Abraham Maslow Menurut Perspektif Tasawuf . http://repository.iainbengkulu.ac.id/5341/%0Aht tp://repository.iainbengkulu.ac.id/5341/1/SKRIP SI SUSI PDF.pdf
Putra, D. A., Marliyah, & Yafiz, M. (2019). Analisis Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga,  Pembiayaan, Bancassurance Terhadap Laba Dan Dampaknya Pada  Kesejahteraan  Masyarakat  (Studi  Kasus Bank Syariah Di Indonesia) .
Sari,  P.  P.  (2017).  Faktor  Yang  Mempengaruhi Tingkat  Kepercayaan  Masyarakat  Terhadap Ecommerce. Jurnal Komunika : Jurnal
Komunikasi,  Media  Dan  Informatika , 6 (3). https://doi.org/10.31504/komunika.v6i3.1235 Tambunan,  K.,  Harahap,  I.,  &  Marliyah,  M.  (2019).
Analisis  Kointegrasi  Zakat  dan  Pertumbuhan Ekonomi  Indonesia  Periode  Tahun  2015-2018. AKTSAR:  Jurnal  Akuntansi  Syariah , 2 (2),  249. https://doi.org/10.21043/aktsar.v2i2.6066 Tangnga, M. H., Si, M., Tanihatu, M. M., Niaga, J. A., &  Ambon,  P.  N.  (2021).  Pemahaman  Dan Kepercayaan  Masyarakat  Dalam  Membentuk Minat Menggunakan E-Money Di Kota Ambon.
Maneksi , 10 (1), 48–55. https://money.kompas.com/
Vanni,  K.  M.,  &  Wijayanti,  R.  (2020).  Comparative Study  of  Development  and  Performance Evaluation  Sharia  Microfinance  Institutions  in Indonesia. AL-ARBAH:  Journal  of  Islamic Finance and Banking , 2 (2), 119–138. https://doi.org/10.21580/al-arbah.2020.2.2.7229 Yuliawan,  E.  (2018).  Analisis  Pengaruh  Faktor Kepercayaan, Kemudahan Dan Kualias Layanan Terhadap  Keputusan  Pembelian  Pada  Online Shop  Zalora  Indonesia  (Studi  Pada  Mahasiswa Program  Studi  Manajemen  STIE  Mikroskil Medan). Optimal: Jurnal Ekonomi Dan Kewirausahaan , 12 (1), 34–49. https://doi.org/10.33558/optimal.v12i1.1016