p-ISSN 1907-235X / e-ISSN 2597-615X

## PENERAPAN TECHNOLOGY ACCEPTANCE MODEL (TAM) TERHADAP PERILAKU KONSUMEN MOBILE BANKING DI SURABAYA
Widya Wulandari 1 , Edwin Japarianto 2* , Trixie Nova Bella Tandijaya 3
1,2,3 Sekolah Bisnis dan Manajemen, Universitas Kristen Petra Jalan Siwalankerto 121-131, Surabaya 60236, Indonesia E-mail: widyawulan1699@gmail.com 1 ; edwinj@petra.ac.id 2 ; trixie.nova@petra.ac.id 3 *Penulis korespondensi
Abstrak: Perkembangan digitalisasi yang terjadi telah mengubah kebutuhan serta perilaku pelanggan pada saat ini,  salah  satunya pada  sektor  Perbankan.  Bank merupakan  perusahaan  dengan fokus  yang  berorientasi  kepada pelanggan dan pihak bank berusaha untuk memenuhi kebutuhan pelanggan dengan menciptakan aplikasi mobile banking yang  bisa  membantu  transaksi  perbankan  dengan  menggunakan smartphone .  Penelitian  ini  bertujuan untuk  menganalisa  penerapan Technology  Acceptance  Model (TAM)  dengan  melibatkan perceived  usefulness , behavioral intention to use dan attitude toward using sebagai variabel intervening pada perilaku konsumen mobile banking di  Surabaya.  Hasil  dari  penelitian  ini  memperlihatkan  bahwa  manfaat  kegunaan  dari  suatu  sistem teknologi dapat mempengaruhi minat perilaku penggunaan sistem teknologi tersebut yang disertai dengan sikap penggunaan secara positif.
Kata kunci : Perceived usefulness , attitude toward using, behavioral intention to use.
Abstract: The development of digitalization that has occurred has changed the needs and behaviour of customers at this time, one of which is in the banking sector. The bank is a company with a customer-oriented focus and the bank strives to meet customer needs by creating a mobile banking application that can assist banking transactions using  smartphones.  This  study  aims  to  analyze  the  application  of  the  Technology  Acceptance  Model  (TAM) involving perceived usefulness, behavioral intention to use and attitude toward using as intervening variables on consumer  behavior  in  mobile  banking  in  Surabaya.  The  results  of  this  study  show  that  the  usefulness  of  a technological system can affect the behavioral interest in using the technology system, which is accompanied by a positive attitude towards using .
Keywords: Perceived usefulness, attitude toward using, behavioral intention to use.

## PENDAHULUAN
Keberadaan  bank  pada  suatu  negara  memiliki peran besar dalam memajukan perekonomian, karena bank memiliki wewenang untuk mengumpulkan dana milik masyarakat untuk disalurkan kepada masyarakat dengan  berbagai  tujuan  (Soesilo,  et  al.,  2006). Pada saat ini, Bank merupakan salah satu sektor penyedia jasa  yang  sangat  diperlukan  keberadaannya  baik  di kota besar atau kota kecil sehingga persaingan dalam sektor perbankan menjadi sengit dan agar dapat tetap bertahan dalam persaingan, setiap bank perlu bergerak secara  fleksibel  untuk  dapat  memenuhi  kebutuhan masyarakat  yang  selalu  berubah  mengikuti  per- kembangan waktu dan zaman.
Pada  masa  sekarang,  hampir  mayoritas masyarakat  di  Indonesia  telah  mengalami  keter- gantungan  pada  teknologi,  dimana  penggunaan teknologi  pada  masyarakat  mengalami  pertumbuhan yang sangat pesat. Dengan berkembangnya digitalisasi di Indonesia, sektor perbankan memiliki peluang yang sangat  besar  dalam  mengadopsi  perkembangan digitalisasi.  Bank  dapat  memanfaatkan  momen  ini dengan  menerapkan  saluran  secara online dengan
berfokus  untuk  mengembangkan  sistem  berbasis online seperti mobile  banking atau internet  banking . Adanya  aplikasi mobile  banking merupakan  inovasi yang  dapat  membantu  dalam  menjawab  kebutuhan masyarakat  yang  selalu  menggunakan smartphone pada setiap  aktivitasnya,  khususnya bagi masyarakat dengan  kesibukan  padat  sehingga  tidak  memiliki waktu untuk pergi ke bank secara langsung. Dengan menggunakan mobile banking,
Dalam  memprediksi  penerimaan  masyarakat terhadap  suatu  sistem  teknologi  baru  dalam  suatu pasar,  para  pengembang  dapat  menggunakan Technology  Acceptance  Model (TAM).  TAM merupakan suatu sistem atau metode yang diterapkan untuk  mengetahui  kesediaan  individu  dalam  meng- gunakan  suatu  sistem  informasi  berbasis  teknologi secara lebih spesifik (Davis, 1989).
Hasil  penerapan  TAM  dalam  memprediksi penerimaan  sistem  teknologi  umumnya  dipengaruhi oleh  dua  faktor,  yaitu  manfaat  kegunaan  ( perceived usefulness )  dan  kemudahan  dalam  penggunaan ( perceived ease of use ). Penelitian dari Pikkarainen et
al  (2004)  mengungkapkan  jika perceived  usefulness telah  menjadi  faktor  yang  berpengaruh  secara signifikan dalam meningkatkan niat seseorang untuk mengadopsi sistem mobile banking . Dalam penelitian yang  dilakukan  beberapa  tahun  terakhir,  ditemukan bahwa  masyarakat  sudah  mulai  menyadari  tentang keuntungan  dari  menggunakan mobile  banking sebagai media untuk melakukan aktivitas perbankan, yang  dimana  ketika  seseorang  merasakan  suatu manfaat  dalam  menggunakan  fitur  dalam  aplikasi mobile banking (Yuan, et al., 2016).
Dalam penelitian Pikkarainen et.al (2004) disaat yang  sama  juga  mengungkapkan  bahwa perceived ease  of  use tidak  terlalu  mempengaruhi  penerimaan seseorang  terhadap  sistem mobile  banking (Pikkarainen,  et  al.,  2004). Perceived  ease  of  use dianggap  kurang  mempengaruhi  pada  penerimaan terhadap  sistem  teknologi  dikarenakan  pada  saat  ini kemampuan  masyarakat  dalam  mengadopsi  sistem teknologi  baru  terbilang  cepat.  Selain  itu,  terdapat penelitian juga mengemukakan bahwa perceived ease of  use bukan  faktor  penentu  utama  dalam  me- ningkatkan  minat  penggunaan  pada mobile  banking (Soesilo, 2006).
Ketika  manfaat  kegunaan  aplikasi mobile banking telah  dirasakan  oleh  pengguna,  maka pengguna secara perlahan telah menerima keberadaan aplikasi mobile banking dan kemungkinan besar akan menggunakan mobile  banking untuk  menunjang aktivitas perbankan. Hal ini telah menunjukkan bahwa masyarakat telah merespon positif keberadaan mobile banking dengan munculnya niat untuk menggunakan (Kurniawan, et al., 2013).
Pada  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Tyas  dan Darma  (2017)  mengungkapkan  bahwa Perceived Usefulness tidak  berpengaruh  secara  signifikan terhadap Actual  Usage karena  meskipun  sistem tersebut  bermanfaat,  seseorang  cenderung  memerlu- kan  informasi  yang  lengkap  serta  akurat  mengenai kegunaan aplikasi mobile banking sebelum melakukan penggunaan secara nyata (Tyas dan Darma, 2017).
Berdasarkan latar belakang diatas, penulis ingin melakukan penelitian tentang “Penerapan Technology Acceptance  Model terhadap  perilaku  konsumen Mobile  Banking di  Surabaya”.  Penulis  berharap dengan  penelitian  ini  dapat  menciptakan  gambaran pada  perusahaan  mengenai  pengaruh  TAM  yang melibatkan  pengaruh  manfaat  kegunaan  aplikasi mobile  banking dalam  meningkatkan  minat  perilaku dalam  menggunakan  terhadap  perilaku  konsumen Mobile Banking di Surabaya.

## LANDASAN TEORI

## Perceived Usefulness
Menurut Davis et al. (1992), perceived usefulness terbentuk berdasarkan dari persepsi pelanggan tentang hasil  dari  pengalaman  yang  dialami  oleh  pelanggan sebagai  pengguna. Perceived  usefulness pada penggunaan mobile  banking ditunjukkan  sebagai kepercayaan  individu  mengenai  keuntungan  dalam menggunakan mobile  banking jika  dibandingkan dengan  metode  lainnya.  Berdasarkan  hasil  analisis mengenai TAM, perceived usefulness diyakini sebagai penentu utama dalam meningkatkan minat penggunaan teknologi (Raza S.A., et al., 2017).

## Dimensi Perceived Usefulness
Ramayah & Ignatius (2006) menjabarkan bahwa perceived usefulness memiliki empat dimensi, yaitu: 1. Effectiveness , mobile  banking dapat  memberikan efektivitas berupa waktu dan tenaga.
2. Accomplish  Faster,  mobile  banking dapat  mem- bantu menyelesaikan pekerjaan secara lebih cepat.
3. Useful ,  yaitu mobile  banking dapat  membantu dalam  memecahkan  permasalahan  pengaturan finansial.
4. Advantageous ,  keuntungan-keuntungan  yang  di- dapatkan pengguna dari penggunaan sebuah sistem teknologi.

## Attitude Toward Using
Attitude toward Using dalam penggunaan mobile banking merupakan  tahap  dimana  seseorang  di- hadapkan  pada  teknologi  terkini  pada  suatu  bank terkait dengan transaksi bisnis online (Shanmugam, et al.,  2014)  dan  setelah  itu  mulai  menunjukkan penerimaan terhadap adanya mobile banking sebagai media  untuk  melakukan  aktivitas  perbankan  yang disertai  dengan  informasi  yang  jelas  dan  akurat mengenai  sistem  serta  fitur mobile  banking secara keseluruhan.

## Dimensi Attitude Toward Using
Berikut merupakan tiga dimensi yang membentuk attitude toward using (Kotler & Amstrong, 2014), yaitu: 1. Cognitive  Components ,  yaitu  kepercayaan  yang terbentuk  dari  pengetahuan  atau  informasi  yang didapatkan mengenai mobile banking .
2. Affective  Components, yaitu  pengaruh  yang muncul dari sisi emosional yang merefleksikan
perasaan senang atau tidak senang terhadap mobile banking.
3. Behavioral  Components ,  yaitu  suatu  aspek  yang menunjukkan kecenderungan serta perilaku nyata dalam menunjukkan ketertarikan terhadap mobile banking .

## Behavioral Intention to Use
Behavioral Intention to Use dalam penggunaan mobile banking dianggap sebagai niat individu yang didasarkan  pada  keinginan  untuk  melakukan pembelajaran  pada  sistem  dan  fitur  yang  ada  pada aplikasi agar pengguna dapat mengadopsi penggunaan aplikasi mobile banking dalam jangka waktu panjang (Davis, et al., 1989). Behavioral intention to use juga dianggap  sebagai  bentuk  penerimaan  masyarakat dengan  memberikan  respon  positif  terhadap  ber- kembangnya suatu  sistem  aplikasi.  Ketika  seseorang memberikan  evaluasi  secara  positif  mengenai pengalaman dalam menggunakan mobile banking , hal tersebut  dapat  membentuk  persepsi  positif  dari pengguna  dan  meningkatkan  keinginan  untuk menggunakan  dalam  jangka  waktu  panjang  (Tsai, 2012).

## Dimensi Behavioral Intention to Use
Dimensi yang membentuk Behavioral Intention to  Use dalam  penggunaan  suatu  sistem  (Ajzen  & Fishbein, 1975), diantaranya:
1. Positive  attitude ,  yaitu  perasaan  atau  afeksi  yang memunculkan  respon  baik  untuk  menentukan perilaku penggunaan mobile banking.
2. Belief  toward  object ,  yaitu  kepercayaan  yang terbentuk  berdasarkan  informasi  yang  telah dikumpulkan  dan  membentuk  persepsi mobile banking . 3. Motivation ,  yaitu  dorongan  yang  muncul  pada seseorang baik secara sadar atau tidak sadar untuk melakukan penggunaan mobile banking .

## HUBUNGAN ANTAR KONSEP
Hubungan Perceived Usefulness dengan Behavioral Intention to Use
Perceived  usefulness pada  penggunaan  aplikasi mobile banking merupakan sejauh mana masyarakat mempercayai  jika  melakukan  aktivitas  perbankan dengan mobile  banking dapat  lebih  bermanfaat  dan menguntungkan  daripada  melakukan  aktivitas  per- bankan secara tradisional. Manfaat tersebut antara lain memungkinkan  nasabah  untuk  melakukan  aktivitas perbankan  kapanpun  dan  dimanapun,  dapat  me-
ningkatkan  produktivitas,  dapat  meningkatkan performa  kerja  dan  dapat  mempermudah  pekerjaan dalam  kehidupan  sehari-hari.  Berdasarkan  hasil penelitian, Perceived  usefulness memiliki  pengaruh signifikan  terhadap  niat  penggunaan  aplikasi mobile banking (Davis, 1989; S.A Raza, et al., 2017).
Hubungan  Perceived  Usefulness  dengan  Attitude toward Using
Attitude  toward  Using pada mobile  banking mengarah  pada  sejauh  mana mobile  banking dinilai dapat  memberikan  manfaat  yang  menguntungkan pada  pengguna  dan  kemudian  memunculkan  respon suka atau tidak suka (Schierz, et al., 2010). Seseorang akan  cenderung  memiliki  niat  untuk  menggunakan mobile  banking ketika  aplikasi  dapat  memberikan kesan yang baik melalui performa transaksi perbankan yang  bagus  yang  kemudian  memunculkan  perilaku terhadap penggunaan. Jika pengguna memiliki kesan yang  baik , maka  tidak  menutup  kemungkinan seseorang  untuk  memiliki  minat  penggunaan  pada mobile banking .

## Hubungan Attitude toward Using dengan Behavioral Intention to Use
Behavioral Intention to Use digambarkan sebagai tingkat  kemungkinan  seseorang  untuk  melakukan pengadopsian  sistem  teknologi  dengan  penggunaan TAM  untuk  mewakili  hasil  evaluasi  terhadap  niat penggunaan (Davis, 1989). Jika seseorang menunjuk- kan  respon  positif  terhadap  adanya  sistem mobile banking ,  maka  seseorang  cenderung  akan  sering melakukan  penggunaan mobile  banking untuk  me- lakukan  transaksi  perbankan  yang  diperlukan  (Tsai, 2012).  Sikap  yang  ditunjukkan  pengguna  dalam menerima keberadaan mobile banking dapat menjadi faktor  yang  berpengaruh  untuk  membentuk  minat penggunaan pada mobile banking . Dengan demikian, sikap  penggunaan  yang  positif  terhadap mobile banking dapat membentuk minat perilaku penggunaan pada mobile banking (Tsai, 2012).
Attitude toward Using meng-intervening Hubungan Perceived  Usefulness  dengan  Behavioral  Intention to Use
Tsai  (2012)  mengungkapkan  bahwa attitude toward using dapat terbentuk ketika seseorang percaya bahwa  penggunaan mobile  banking memberikan manfaat yang menguntungkan bagi pengguna. Sikap yang terbentuk dapat berupa respon positif atau negatif yang  dirasakan  pengguna.  Ketika  pengguna  men- dapatkan  manfaat  kegunaan  yang  menguntungkan,
maka  respon  yang  muncul  dari  pengguna  akan menjadi  positif  dan  dapat  meningkatkan  sikap penggunaan  dari mobile  banking. Hasil  penelitian mengemukakan  bahwa  sikap  pengguna  yang  me- nunjukkan penerimaan terhadap sistem teknologi baru dipengaruhi  oleh  persepsi  yang  dibentuk  dari  se- seorang (Tsai, 2012).
Gambar 1. Kerangka Konseptual

## HIPOTESIS
Berdasarkan pengamatan yang dilakukan dengan menggunakan  studi  literatur  dan  juga  pengamatan lapangan, maka dirumuskan hipotesis sebagai berikut. H 1 :  Diduga Perceived  Usefulness berpengaruh  ter- hadap Behavioral Intention to Use.
H 2 :  Diduga Perceived  Usefulness berpengaruh  ter- hadap Attitude toward Using.
H 3 :  Diduga Attitude  toward  Using berpengaruh  ter- hadap Behavioral Intention to Use.
H 4 : Diduga Attitude toward Using meng-intervening hubungan  antara Perceived  Usefulness dengan Behavioral Intention to Use.

## METODOLOGI PENELITIAN

## Populasi dan Sampel
Populasi didefinisikan sebagai wilayah generalisasi yang  terdiri  dari  obyek  dan  subyek  penelitian  yang dianggap memiliki  kualitas dan  karakteristik tertentu yang  telah  ditetapkan  oleh  penulis.  Populasi  yang ditentukan dalam  penelitian ini adalah  nasabah  yang sedang atau akan menggunakan mobile banking untuk melakukan aktivitas perbankan.
Sampel  merupakan  bagian  dari  jumlah  serta karakteristik  yang  terdapat  pada  suatu  populasi. Penulis  akan  menerapkan  teknik non-probability sampling yang  dimana  pengambilan  sampel  telah ditentukan  berdasarkan  kebutuhan  penulis,  yaitu masyarakat  Surabaya  yang  memiliki  minat  untuk menggunakan mobile banking atau sedang meng-
gunakan aplikasi mobile banking .

## Definisi Operasional Variabel
Variabel  operasional  yang  digunakan  dalam penelitian ini terdiri dari tiga variabel, yaitu:
1. Variabel Independen
A. Perceived Usefulness (X)
1. Effectiveness (X1)  mencakup  dapat  meng- hemat waktu dan membantu dalam menunjang aktivitas perbankan.
2. Accomplish Faster (X2) membantu menyelesai- kan transaksi perbankan (misal: transfer dana, pembayaran) dengan cepat.
3. Useful (X3) berguna untuk menunjang aktivitas perbankan dalam kehidupan sehari-hari.
4. Adventageous (X4)  menciptakan  keamanan dan kenyamanan dalam bertransaksi.
2. Variabel Intervening
A. Attitude toward Using (Y)
1. Cognitive Components (Y1) dapat memberikan informasi mengenai finansial secara up to date serta  dapat  membantu  dalam  menciptakan aktivitas transaksi yang cepat dan mudah.
2. Affective Components (Y2) dapat menciptakan kenyamanan dalam bertransaksi.
3. Behavioral Components (Y3) dapat bermanfaat dalam kehidupan sehari-hari.
3. Variabel Dependen
A. Behavioral Intention to Use (Z)
1. Positive  Attitude (Z1)  keberadaan  mobile banking  sebagai  media  untuk  menunjang aktivitas perbankan.
2. Belief  toward  Objects (Z2)  yakin  untuk menggunakan  mobile  banking  sebagai  media untuk bertransaksi.
3. Motivation (Z3) menggunakan mobile banking untuk  melakukan  transaksi  perbankan  secara online serta dapat membantu saya dalam men- capai tujuan.

## Teknik Analisa Data
Hasil  analisa  data  akan  diperoleh  dari  hasil kuesioner yang telah dibagikan dan kemudian diolah dengan  menggunakan  metode  statistik.  Pengujian statistik dilakukan dengan menerapkan metode Partial Least Square (PLS). Partial  Least  Square (PLS) adalah  bagian  dari Structural  Equation Marketing (SEM).  SEM  yang  yang  berbasis  kovarian  pada umumnya digunakan untuk menguji kausalitas / teori sedangkan PLS lebih bersifat predictive model.
H3 PERCEIVED USEFULNESS BEHAVIORAL INTENTION TO USE ATTITUDE TOWARD USING H1 H2 H4

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Path Analysis
Berdasarkan hasil analisa Path Coefficient, dapat ditemukan  bahwa  variabel attitude  toward  using merupakan variabel intervening yang dapat menjem- batani  hubungan  antara perceived  usefulness dengan behavioral intention to use . Pada  Gambar 2 menun- jukkan bahwa hubungan perceived usefulness dengan attitude  toward  using memiliki  nilai path  coefficient yang  paling  besar  yakni  sebesar  0,716.  Kemudian hubungan attitude  toward  using dengan behavioral intention  to  use memiliki  nilai  sebesar  0,556  dan hubungan perceived  usefulness dengan behavioral intention to use menghasilkan nilai sebesar 0,293. Dari  hasil  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa semua  variabel  penelitian  memiliki  nilai path coefficient yang  tinggi.  Ketika  nilai path  coefficient yang dihasilkan tinggi dalam hubungan antar variabel, maka hubungan antar variabel bisa dikatakan semakin kuat. Dalam hal ini, dapat ditunjukkan bahwa variabel attitude toward using dibutuhkan dalam membentuk perceived usefulness serta behavioral intention to use
secara langsung ataupun menjadi variabel yang secara tidak langsung membentuk hubungan antara perceived usefulness dengan behavioral intention to use .

## Uji Hipotesis
Perceived Usefulness terhadap Behavioral Intention to Use
Variabel Perceived Usefulness memiliki pengaruh positif yang signifikan terhadap Behavioral Intention to Use . Hal ini dapat dibuktikan dengan nilai hasil  uji T-statistic yang  menghasilkan  nilai  sebesar 2.366. Luarn dan Lin (2005) mengungkapkan bahwa dalam menentukan niat penggunaan, pengguna mobile banking akan  mencari  atau  mengutamakan  ke- untungan  serta  manfaat  yang  ditawarkan  daripada sistem perbankan lainnya. Ketika individu merasakan keuntungan  atau  manfaat  dalam  menggunakan  fitur dari  aplikasi mobile  banking, maka  kemungkinan besar  individu  tersebut  dapat  menunjukkan  perilaku yang  menggambarkan  minat  penggunaan  aplikasi mobile  banking sebagai  media  transaksi  perbankan dalam kehidupan sehari-hari.
Gambar 2. Path Analysis
Tabel 1. Hasil Uji Hipotesis
Hipotesis Keterangan T- Statistics H1 Terdapat pengaruh Perceived Usefulness terhadap Behavioral Intention to Use pada aplikasi mobile banking 2.366 H2 Terdapat pengaruh antara Perceived Usefulness dengan Attitude toward Using Mobile Banking di Surabaya 7.906 H3 Terdapat pengaruh antara Attitude toward Using dengan Behavioral Intention to Use Mobile Banking di Surabaya 4.464 H4 Attitude toward Using meng-intervening secara signifikan mengenai hubungan Perceived Usefulness terhadap Behavioral Intention to Use 2.148

## Perceived Usefulness terhadap Attitude toward Using
Variabel Perceived  Usefulness berpengaruh positif  secara  signifikan  terhadap Attitude  toward Using . Hal tersebut dapat dilihat berdasarkan nilai hasil uji T-statistic sebesar 7.906. Berdasarkan model TAM, perceived  usefulness dapat  memberikan  pengaruh langsung terhadap attitude toward  using pada sistem teknologi,  tidak  terkecuali mobile  banking. Hal  ini menunjukkan  bahwa  penerapan  TAM  pada  sistem mobile  banking bisa  menunjukkan  adanya  sikap penggunaan  apabila mobile  banking dapat  mem- berikan  keuntungan  yang  dirasakan  bermanfaat  bagi individu  dalam  kehidupan  sehari-hari,  dimana  ketika individu  merasakan  keuntungan  atau  manfaat  dalam menggunakan fitur dari aplikasi mobile banking , maka sikap terhadap penggunaan dapat terjadi yang didasari oleh respon positif yang dirasakan oleh pengguna baik secara  langsung  atau  tidak  langsung  terhadap  ke- beradaan aplikasi mobile banking .
Attitude toward Using terhadap Behavioral Intention to Use
Variabel Attitude  toward  Using memiliki pengaruh positif secara signifikan terhadap Behavioral Intention to Use . Hal ini dapat dilihat berdasarkan nilai hasil  uji T-statistic yang  menghasilkan  nilai  sebesar 4.464.  Penelitian  mengungkapkan  bahwa  niat  peng- gunaan  dapat  terbentuk  karena  individu  membuat keputusan secara  rasional  dan sistematis berdasarkan informasi  yang  tersedia  dan  persepsi  yang  diterima mengenai  informasi  tersebut  (Ajzen  dan  Fishbein, 1980).  Ketika  individu  telah  memiliki  sikap  peng- gunaan  yang  dibentuk  dari  respon  positif  yang dirasakan  oleh  pengguna,  maka  perilaku  minat penggunaan  aplikasi mobile  banking dapat  terjadi karena persepsi positif yang terbentuk telah membuat individu  merasa  yakin  untuk  menggunakan  aplikasi mobile banking .
Attitude  toward  Using  meng-intervening  Perceived Usefulness dengan Behavioral Intention to Use
Attitude  toward  Using dapat  mengintervening hubungan  antara Perceived  Usefulness dengan Behavioral  Intention  to  Use .  Hal  tersebut  dapat dibuktikan  dengan  nilai T-statistics yang  meng- hasilkan  nilai  sebesar  2.148.  Mathieson  et.al  (2001) berpendapat  bahwa  melalui  model  TAM,  pem- bentukan attitude  toward  using dengan  melibatkan perceived  usefulness dalam  memprediksi  niat  peng- gunaan sistem teknologi dapat dijelaskan secara lebih baik jika dibandingkan dengan penggunaan model
multi-atribut  lain  seperti Theory  of  Reasoned  Action (TRA) dan Theory of Planned Behavior (TPB) yang dimana  artinya  penggunaan Attitude  toward  Using sebagai  variabel  intervening  dapat  menjelaskan pengaruh Perceived  Usefulness terhadap Behavioral Intention to Use untuk meneliti perilaku penggunaan mobile banking pada konsumen di Surabaya.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan hasil analisa path coefficient dan uji hipotesis yang  telah  dilakukan,  dapat  disimpulkan bahwa  variabel  dalam  penelitian  ini  menunjukkan suatu  pengaruh  yang  positif.  Hal  ini  menunjukkan bahwa  Penerapan Technology  Acceptance  Model dengan melibatkan Perceived Usefulness dan Attitude toward  Using dapat  secara  langsung  memberikan pengaruh Behavioral  Intention  to  Use pada  peng- gunaan mobile banking di Surabaya. Selain itu, Attitude toward  Using juga  dapat digunakan sebagai variabel intervening  untuk  membentuk  pengaruh Perceived Usefulness terhadap Behavioral  Intention  to  Use mobile banking di Surabaya.
Peneliti ingin memberikan beberapa saran yang dijadikan  acuan  sebagai  berikut:  memperluas  kerja sama  dengan merchant-merchant tertentu  agar  para nasabah dapat melakukan pembayaran menggunakan fitur “QR” yang terdapat di aplikasi mobile banking . membangun customer  engagement dengan  nasabah yang aktif dan juga pada calon nasabah baru dengan memberikan poin “loyalty” serta mempercepat respon melalui fitur chat bot aplikasi untuk menjawab kendala yang dialami dalam melakukan aktivitas perbankan.

## DAFTAR PUSTAKA
Ajzen,  I.,  &  Fishbein,  M.  (1980). Understanding Attitudes and Predicting Social Behavior . Englewood Cliffs, NJ: Prentice-Hall.
Davis,  F.D.  (1989).  Perceived  Usefulness,  Perceived Ease of Use, and User Acceptance of Information Technology. MIS Quarterly: Management Information Systems . https://doi.org/10.2307/249008
Kotler,  P.,  &  Armstrong,  G.  (2014). Principles  of Marketing (Fifteenth Edition). In the great impulse challenge.
Kurniawan, D., Semuel, H., & Japarianto, E. (2013).
Analisis  Penerimaan  Nasabah  terhadap  Layanan Mobile Banking dengan Menggunakan
Pendekatan  Technology  Acceptance  Model  dan Theory  of  Reasoned  Action. Jurnal  Manajemen Pemasaran, 1 (1), 1–13.
Luarn,  P.,  &  Lin,  H.H.  (2005).  Toward  an Understanding of the Behavioral Intention to Use
Mobile Banking. Computers in Human Behavior , 21 (6), 873–891. https://doi.org/10.1016/j.chb.2004.03.003 Mathieson,  K.  (1991).  Predicting  User  Intentions: Comparing  the  Technology  Acceptance  Model with the Theory of Planned Behavior. Information Systems Research , 2 (3), 173-91. https://doi.org/10.1287/isre.2.3.173 Pikkarainen,  T.,  Pikkarainen,  K.,  Karjaluoto,  H.  & Pahnila,  S.  (2004).  Consumer  Acceptance  of Online Banking: An Extension of the Technology Acceptance Model. Internet Research, 14( 3), 224- 35. https://doi.org/10.1108/10662240410542652 Ramayah, T., & Ignatius, J. (2010). Intention to Shop Online: The Mediating Role of Perceived Ease of Use. Middle - East journal  of  scientific  research , 5 (3), 152-156.
Raza,  S.A.,  Umer,  A.,  &  Shah,  N.  (2017).  New Determinants  of  Ease  of  Use  and  Perceived Usefulness  for  Mobile  Banking  Adoption . International  Journal  of  Electronic  Customer Relationship  Manageme nt,  11(1),  44–65. https://doi.org/10.1504/IJECRM.2017.086751 Schierz,  P.G.,  Schilke,  O.,  &  Wirtz,  B.W.  (2010). Understanding  Consumer  Acceptance  of  Mobile Payment  Services:  An  Empirical  Analysis . Electronic Commerce Research and Applications, 9 (3), 209–216 . doi:10.1016/j.elerap.2009.07.005
Shanmugam,  A.,  Savarimuthu,  M.T.,  &  Wen,  T.C.
(2014).  Factors  Affecting  Malaysian  Behavioral Intention to Use Mobile Banking with Mediating Effects of Attitude. Academic Research International ,
5 (2), 236–253.
Soesilo,  D.  (2006).  Analisis  Faktor-Faktor  yang Mempengaruhi  Penerimaan  Mobile  Banking Dengan Technology  Acceptance  Model  (TAM) .
[Petra Christian University].
https://dewey.petra.ac.id/catalog/digital/detail?id= 10342
Tsai, W.C, (2012). A Study of Consumer Behavioral Intention to Use E-Books: Technology Acceptance Model  Perspective. Innovative  Marketing,  8 (4), 55–66.
Tyas, E.I., & Darma, E.S. (2017). Pengaruh Perceived Usefulness,  Perceived  Ease  of  Use,  Perceived Enjoyment , dan Actual Usage terhadap Penerimaan Teknologi Informasi: Studi Empiris pada Karyawan Bagian Akuntansi dan Keuangan Baitul Maal Wa Tamwil  Wilayah  Daerah  Istimewa  Yogyakarta. Reviu  Akuntansi  Dan  Bisnis Indonesia,  1 (1), 25– 35. https://doi.org/10.18196/rab.010103
Yuan,  S.,  Liu,  Y.,  Yao,  R.,  &  Liu,  J.  (2016).  An Investigation  of  Users’  Continuance  Intention Towards  Mobile  Banking  in  China .  Information Development, 32 (1), 20–34 . doi:10.1177/0266666914522140