Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan                                                                         p-ISSN 2548 – 298X Akreditasi No. 158/E/KPT/2021                                                                                          e-ISSN 2548 – 5024 DOI: 10.24034/j25485024.y2022.v6.i3.4820

## PENENTU KEEFEKTIFAN KREDIT USAHATANI: KASUS KELOMPOK IBU- IBU PENGAJIAN SEBAGAI PENGELOLA
Jajat Sudrajat jajat.sudrajat@faperta.untan.ac.id
Siti Sawerah Nia Permatasari
Jurusan Sosial Ekonomi Pertanian Fakultas Pertanian Universitas Tanjungpura Pontianak

## ABSTRACT
Understanding  several  factors  that  determine  credit  effectiveness  is  an  essential  aspect  as  a  reference  for microcredit development, especially in small-scale farm financing which is considered highly complicated. This study aims to analyze the determinant factors of the farming credit effectiveness which is organized through a special scheme by the women-based Islamic-study groups. This special credit scheme emphasizes women’s role as credit managers and debtors. In explaining this study, we used the qualitative-case study method. The data was sourced from the action research at the two microfinance institutions (MFIs)- An-Nur and Nurul Hidayah, in Rasau Jaya subdistrict, Kubu Raya regency, West Kalimantan province. Results indicate that some determinant factors of credit provision effectiveness for farmers are at least consists of four aspects. Firstly, the implementation of the credit mechanisms aspects that suit farmer conditions. Secondly, the existence of spiritual capital and social capital  dimensions  of  the  MFIs  organizers  that  implicated  to  induce  farmers'  trust.  Thirdly,  there  is  a  credit supervision function that originated from the high meeting frequencies of the women-based Islamic-study groups in  the  community.  Fourthly,  the  farmers'  income  is  stable  throughout  the  year  as  an  implication  of  vegetable farming as their livelihood majority.
Key words: microcredit; social capital; spiritual capital; women-based Islamic-study group

## ABSTRAK
Memahami beberapa faktor yang menentukan keefektifan kredit adalah aspek penting sebagai bahan rujukan  bagi  pengembangan  kredit  mikro,  khususnya  dalam  pembiayaan  usahatani  yang  diketahui sangat rumit. Studi ini bertujuan menganalisis faktor-faktor penentu keefektifan kredit usahatani yang diselenggarakan melalui suatu skema khusus oleh kelompok ibu-ibu pengajian. Skema kredit khusus tersebut  menekankan  pada  peran  aktif  perempuan  sebagai  pengelola  dan  penerima  kredit.  Untuk mencapai  tujuan  penelitian  digunakan  metode  studi  kasus-kualitatif.  Data  untuk  analisisnya bersumber dari hasil kaji tindak di dua lembaga keuangan mikro (LKM)- An-Nur dan Nurul Hidayah, di  Kecamatan  Rasau  Jaya,  Kabupaten  Kubu  Raya,  Provinsi  Kalimantan  Barat.  Hasilnya mengindikasikan bahwa beberapa faktor yang menjadi penentu keefektifan penyaluran kredit untuk petani, setidaknya akan meliputi empat aspek. Pertama, diterapkannya aspek mekanisme kredit yang sesuai dengan kondisi petani. Kedua, hadirnya dimensi modal spiritual dan modal sosial dari pengelola LKM  yang  kemudian  berimplikasi  pada  tumbuhnya  kepercayaan  para  petani.  Ketiga,  berfungsinya aspek  pengawasan  kredit  yang  berakar  dari  tingginya  frekuensi  pertemuan  kelompok  ibu-ibu pengajian dalam komunitas. Keempat, adanya stabilitas pendapatan petani sepanjang tahun sebagai implikasi dari usahatani sayuran yang merupakan sumber nafkah utama dari para petaninya.
Kata kunci: kredit mikro; modal sosial; modal spiritual; kelompok ibu-ibu pengajian
294 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 6, Nomor 3, September 2022 : 293 – 311

## PENDAHULUAN
Telah  lama  diyakini  bahwa  kredit  ada- lah  aspek  pendukung  yang  penting  dalam meningkatkan produksi pertanian di perde- saan (Ahmad, 2011; Ayaz dan Hussain, 2011; Ekwere dan Edem, 2014; Rahman et al. , 2014; Khan et al. , 2017; Rehman et al. , 2017). Oleh karenanya,  tidak  terbantahkan  akses  kredit akan  menjadi  penentu  utama  keberhasilan pembangunan  pertanian  dan  peningkatan pendapatan petani (Akoijam, 2012; Ogundeji et al. , 2018). Namun demikian, permasalahan yang  sering  dihadapi  oleh  pemerintah  dan agen-agen  pembangunan  di  perdesaan, adalah  sulitnya  menemukan  metode  yang efektif, khususnya dalam penyaluran kredit untuk para petani skala kecil.
Kesulitan  dalam  menemukan  metode penyaluran  kredit  dimaksud,  karena  sektor pertanian  skala  kecil  memiliki  risiko  usaha yang sangat tinggi, baik risiko dalam proses produksi usahatani maupun pemasaran ha- silnya. Selain itu, terdapat pula risiko dalam kreditnya,  yakni  berkaitan  dengan  karakter individu  yang  kadang-kadang  bersikap  ne- gatif terhadap pemanfaatan dan pengemba- lian kredit. Risiko terakhir ini, meskipun bisa disebabkan  oleh  banyak  faktor,  namun sangat  dominan  berkaitan  dengan  kondisi ekonomi  rumah  tangga  petani  yang  belum mencapai  pemenuhan  kebutuhan  dasar  se- cara  memadai.  Beberapa  aspek  tersebut menggambarkan,  bahwa  untuk  mengelola kredit  usahatani  memiliki  kerumitan  yang sangat tinggi.
Konsekuensi  dari  ketiadaan  lembaga kredit  yang  efektif  secara  berkepanjangan, telah mengakibatkan peran sektor pertanian di  Indonesia  semakin  terpuruk  bila  diban- dingkan  sektor  industri.  Bahkan,  sektor  ini sudah  dipersepsikan  tidak  bisa  memberi jaminan  masa  depan  seseorang,  sehingga kebanyakan kalangan muda hanya mau jadi petani  karena  terpaksa  setelah  tidak  bisa mengakses  pekerjaan  di  luar  pertanian. Sebagai akibatnya maka akhir-akhir ini mun- cul gejala penuaan petani ( aging farmer ) atau terus berkurangnya petani muda secara sig- nifikan  (Susilowati,  2016).  Sensus  pertanian
tahun 2013 melaporkan, bahwa petani yang berumur  muda  (<  35  tahun)  hanya  sekitar 13%,  umur  menengah  (35-54  tahun)  sekitar 54%,  dan  berumur  tua  (>  54  tahun)  sekitar 33%.  Rendahnya  proporsi  petani  berumur muda ini, telah menjadi ancaman serius bagi regenerasi petani dan masa depan pertanian di Indonesia (Anwarudin et al. , 2020).
Lebih jauh, sebagai akibat penuaan peta- ni dan ditambah lagi dengan semakin sem- pitnya pemilikan lahan akibat tekanan jum- lah  penduduk,  telah  menyebabkan  usaha sektor  pertanian  semakin  tidak  efisien,  se- hingga hal ini telah menimbulkan kekhawa- tiran  akan  hilangnya  pertanian  keluarga ( small family farm ) dan digantikan oleh peru- sahaan  korporet  besar.  Padahal,  pertanian keluarga inilah yang bisa menjamin keterse- diaan pangan bagi sebagian besar penduduk (Syahyuti, 2016). Oleh karena itu, perlu ada upaya  nyata  untuk  mendukung  pertanian keluarga  ke  arah  usaha  yang  lebih  efisien dan  menguntungkan.  Satu  di  antaranya adalah perlunya dukungan kredit pertanian yang  adaptif  dengan  kondisi  para  petani. Hal  ini  selaras  dengan  data  FAO  (2018) bahwa hambatan dalam pembangunan per- tanian  di  Indonesia  adalah  karena  rendah- nya akses kredit, yakni hanya sekitar 17% pe- tani skala kecil yang mendapat akses kredit.
Pada  awal  pembangunan  perdesaan sekitar tahun 1970-an hingga tahun 2000-an, pemerintah  telah  mencoba  menerapkan  be- berapa  skema  kredit  untuk  mendukung pembangunan pertanian dan perdesaan, se- perti diperkenalkannya skema Kredit Usaha- tani (KUT), Kredit Ketahanan Pangan (KKP), dan beberapa skema kredit program lainnya yang  diarahkan  untuk  meningkatkan  pro- duksi  pertanian  dan  penanggulangan  ke- miskinan.  Namun,  semua  metode  yang  di- terapkan tidak menunjukkan keberlanjutan, bahkan  beberapa  ada  kecenderungan  salah sasaran.
Sekitar akhir tahun 1980-an, pemerintah juga  telah  memperkenalkan  dan  menguji coba  dalam  skala  kecil  mengenai  kemung- kinan  menerapkan  model  kredit  Grameen Bank  yang  sukses  di  Bangladesh.  Berakhir
Penentu Keefektifan Kredit Usahatani ...– Sudrajat, Sawerah, Permatasari 295
sama,  replikasi  model  inipun,  tidak  bisa diterapkan  secara  luas,  karena  memiliki beberapa  keterbatasan  dalam  memobilisasi tabungan dari nasabah. Artinya, para petani cenderung  hanya  berorientasi  untuk  me- minjam tanpa ada motivasi yang kuat untuk menabung, sehingga lembaga kredit sering- kali tidak memiliki dana yang cukup untuk memberi  pinjaman.  Kelemahan  ini  sangat klasik,  akibat  masih  rendahnya  rasa  saling percaya  dan  kurangnya  semangat  untuk membangun secara bersama di dalam suatu komunitas petani.
Pada  beberapa  tahun  terakhir  ini,  pe- merintah  juga  telah  mengeluarkan  skema Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  dengan  bunga yang sangat kecil. Namun demikian, skema kredit inipun belum bisa diakses secara luas khususnya oleh para petani skala kecil, kare- na  penyaluran  kredit  ini  diorganisir  oleh bank-bank komersial yang sudah lama dike- tahui menganggap petani skala kecil sebagai pihak yang tidak layak diberi kredit.
Uraian  di  atas  menggambarkan  bahwa hingga  saat  ini  belum  ada  lembaga  kredit yang  berhasil  membiayai  pertanian  skala kecil  secara  efektif,  sehingga  secara  faktual sektor pertanian ini kurang mendapat perha- tian  dari  segi  dukungan  pembiayaan.  Jadi, meskipun sektor ini dalam setiap periode pe- merintahan terus mendapat perhatian, khu- susnya  dalam  peningkatan  produksi,  pena- nganannya  dianggap  belum  tepat,  karena tidak  fokus  pada  upaya  memandirikan petani.  Oleh  karenanya,  permasalahan  me- rancang  mekanisme  penyaluran  kredit  ini adalah  sebuah  tantangan  yang  sangat  pen- ting untuk bangsa Indonesia. Hal ini karena keberhasilan  dalam  merumuskan  mekanis- me  kredit  ini  sesungguhnya  akan  menum- buhkan perekonomian makro nasional, yak- ni pada tahap awal akan meningkatkan pro- duksi  dan  pendapatan  petani,  selanjutnya meningkatkan   konsumsi di perdesaan, dan pada  akhirnya  akan  menggerakkan  sektor industri di perkotaan.
Di tengah-tengah ketiadaan mekanisme penyaluran  kredit  yang  dinilai  efektif,  dua kelompok  ibu-ibu  pengajian  di  Kalimantan
Barat, mampu menyelenggarakan penyalur- an  kredit  usahatani  yang  dapat  dikategori- kan  efektif.  Keefektifan  yang  dimaksudkan di sini adalah tercapainya tujuan penyediaan kredit melalui suatu proses atau mekanisme yang  telah  ditetapkan  sebelumnya,  yaitu dilihat  dari  lancarnya  pengembalian  kredit dan meningkatnya aktivitas menabung dari para  nasabah.  Adapun  dua  kelompok  ibu- ibu  pengajian  tersebut  adalah  An-Nur  dan Nurul  Hidayah  yang  kemudian  masing- masing  membentuk  lembaga  keuangan mikro (LKM) An-Nur dan Nurul Hidayah.
Melalui  suatu  program  kaji  tindak ( action research ), dua LKM tersebut telah ber- hasil  menerapkan  suatu  skema  kredit  khu- sus dengan mekanisme utama sebagai beri- kut:  (a)  pengelola  LKM  seluruhnya  perem- puan, yaitu mereka yang menjadi pengurus atau  anggota  kelompok  ibu-ibu  pengajian, (b)  pinjaman  hanya  diberikan  kepada sesama  perempuan,  yaitu  kepada  istri-istri dari  para  petani  secara  individu  ( individual lending ), dan (c) jangkauan pemberian kredit hanya dibatasi dalam suatu komunitas kecil di  perdesaan  yang  berada  dalam  rentang pengawasan kelompok ibu-ibu pengajian.
Sebagai  bukti  awal  mengenai  keefek- tifan dari mekanisme penyaluran kredit ini, dapat  dilihat  dalam  hal  pengembalian  kre- ditnya  yang  menunjukkan  kepatuhan  pada aturan-aturan  yang  ditetapkan.  Dilaporkan bahwa  sejak  berdiri  pada  awal  tahun  2017 hingga  akhir  tahun  2020  tidak  ada  nasabah yang  menunggak  cicilan  kredit,  yaitu  de- ngan  pinjaman  terendah  sekitar  500  ribu rupiah dan tertinggi mencapai 6 juta rupiah. Selain  itu,  LKM  ini  juga  mampu  memobili- sasi tabungan nasabahnya, yakni sekitar 35- 40  persen  dana  yang  dipinjamkan  berasal dari  tabungan  nasabah.  Mengenai  hal  ini, tampak  telah  mengarah  pada  proses  pem- bangunan  yang  bertumpu  kepada  kemam- puan  komunitasnya  sendiri,  suatu  proses yang  sangat  diharapkan  dalam  kontek pemberdayaan.
Berdasarkan fakta-fakta  tersebut di atas, dalam kerangka menemukan mekanisme pe- nyaluran kredit yang efektif, maka sangatlah
296 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 6, Nomor 3, September 2022 : 293 – 311
penting  mengungkap  beberapa  faktor  yang memengaruhi bekerjanya mekanisme kredit ini. Oleh karena itu, secara spesifik studi ini bertujuan menganalisis faktor-faktor penen- tu  keefektifan  penyaluran  kredit  usahatani yang  diselenggarakan  oleh  kelompok  ibu- ibu  pengajian  di  suatu  komunitas  petani sayuran di Kalimantan Barat.

## TINJAUAN TEORETIS Aspek Informasi dalam Perkreditan
Secara  etimologis,  istilah  kredit  berasal dari  bahasa  Yunani,  yaitu credere yang artinya kepercayaan. Oleh karena itu, kredit pada  dasarnya  diberikan  atas  dasar kepercayaan. Namun dalam praktek, khususnya  pada  bank-bank  komersial, pemberian  kredit  tidak  hanya  berdasarkan pada  aspek  kepercayaan  semata.  Misalnya, diberlakukan  pula  perlunya  agunan  ( credit collateral ) sebagai barang jaminan yang harus disediakan  oleh  calon  peminjam  (debitur). Ketentuan  perlunya  agunan      ini,  adalah karena  kreditur  tidak  memiliki  informasi yang  sempurna  tentang  rekam  jejak  calon debitur,  sehingga  perlu  antisipasi  dari kemungkinan  terjadinya  perilaku  negatif debitur setelah dilakukan transaksi.
Berkaitan  dengan  hal  tersebut,  telah lama  diketahui  bahwa  dalam  praktek penyaluran  kredit  sangat  erat  kaitannya dengan  aspek-aspek  informasi  yang  tidak simetris  ( asymmetric  information ).  Secara teori, pengertian informasi asimetris adalah kondisi  ketika  dua  pihak  yang  melakukan transaksi,  satu  pihak  memiliki  informasi yang  sempurna,  sedangkan  pihak  lainnya tidak (Lisa, 2012). Adanya informasi asime- tris ini sering menjadi penghambat berfung- sinya mekanisme kredit dengan baik.
Masalah informasi asimetris bisa terjadi dalam berbagai bentuk hubungan transaksi. Misalnya,  dalam  kasus  hubungan  pemilik modal  ( principal )  yang  mempekerjakan  ma- nager ( agent ) di suatu perusahaan miliknya. Dalam  hal  ini, agent cenderung  memiliki informasi  yang  lebih  lengkap  tentang  kon- disi  perusahaan  yang  dipimpinnya diban- dingkan principal , sehingga dengan  infor-
masi  asimetris  yang  dimilikinya agent bisa meningkatkan keuntungan pribadinya yang merugikan principal (Lisa, 2012). Pada kasus seperti  ini,  manager  cenderung  melakukan rekayasa  laporan  keuangan  perusahaan bukan  pada  kondisi  yang  sebenarnya  de- ngan maksud untuk memaksimalkan keun- tungan  pribadinya.  Hal  ini  dikenal  dengan praktik earning management atau manajemen laba. Dalam hal ini, terdapat kecenderungan bahwa  ketika  informasi  asimetris  semakin tinggi  maka  praktek  manajemen  laba  oleh perusahaan  juga  akan  semakin  meningkat (Mustikawati dan Cahyonowati, 2015).
Kasus  lainnya,  bisa  berupa  hubungan antara  depositor  dan  lembaga  keuangan (bank).  Dalam  kasus  ini,  depositor  umum- nya  berada  pada  posisi  yang  lemah,  ditun- jukkan  dengan  tidak  memiliki  informasi yang baik tentang risiko yang dihadapinya. Misalnya,  ketika  mereka  menanamkan  mo- dalnya di suatu bank yang menawarkan ke- untungan  tertinggi  padahal  sebenarnya bank  tersebut  telah  memilih  investasi  yang sangat  berisiko  yang  tidak  diketahui  depo- sitor (Haryono, 2015). Demikian pula dalam kasus hubungan antara kreditur dan debitur, ketika  kreditur  tidak  memiliki  informasi yang  sempurna  tentang  kredibilitas  dari debitur, maka bisa mengakibatkan tingginya risiko dalam pengembalian kredit, yaitu me- ningkatnya  kasus  kredit  macet.  Terjadinya kemacetan kredit ini bisa disebabkan adanya beberapa  penyimpangan dalam pengguna- an dana pinjaman yang sulit diketahui oleh kreditur.  Pada  kasus  informasi  asimetris relatif tinggi, kreditur sebagai principal tidak bisa secara memadai mengawasi segala tin- dakan debitur sebagai agent, sehingga hal ini pada  akhirnya  akan  menggiring  pada  kon- flik keagenan. Secara tegas dapat dinyatakan di  sini  bahwa  konflik  keagenan  ini  muncul karena  adanya  informasi  yang  sengaja  di- sembunyikan  oleh  pihak  debitur.  Misalnya, setelah  akad  kredit  dilakukan,  debitur  ter- nyata tidak sepenuhnya menggunakan pin- jaman  untuk  tujuan  usaha.  Kasus  ini dinamakan sebagai fungibilitas kredit ( credit fungibility ) atau pengalihan penggunaan kre-
Penentu Keefektifan Kredit Usahatani ...– Sudrajat, Sawerah, Permatasari 297
dit.  Fungibilitas  kredit  merupakan  masalah tersembunyi dalam penyaluran kredit mikro yang sering menyebabkan pemberian kredit untuk tujuan-tujuan produktif menjadi tidak efektif  (Chandio et  al. ,  2018).  Dilaporkan bahwa fungibilitas kredit sering terjadi pada penyaluran kredit usahatani, yaitu pinjaman yang seharusnya digunakan untuk membia- yai usahatani, kemudian dialihkan penggu- naannya  untuk  membiayai  konsumsi,  kese- hatan, atau keperluan rumah tangga lainnya (Saqib et al. , 2017).
Adanya  fungibilitas  kredit  ini,  maka penyediaan  kredit  dinyatakan  bermasalah, karena tujuan dan manfaat kredit tidak akan tercapai. Menurut Taswan (2011), tujuan dan manfaat kredit bisa tercapai jika penyediaan kredit  itu  aman,  terarah,  dan  menimbulkan pendapatan.  Kata  aman  mengandung  mak- na bahwa lembaga keuangan sebagai penye- dia dana memiliki jaminan dapat menerima kembali dana yang telah diserahkan kepada debiturnya. Istilah terarah dalam arti peman- faatan  kredit  oleh  debitur  haruslah  sesuai dengan  perencanaan  awal  atau  kesepakan kredit.  Adapun  pengertian  menimbulkan pendapatan  bermakna  bahwa  penyaluran kredit  mesti  berkontribusi  pendapatan  bagi bank, debitur, dan masyarakat luas.
Dalam  pasar  keuangan,  akibat  adanya informasi  asimetris  ini  bisa  menimbulkan adverse selection atau  kesalahan  memilih  de- bitur  oleh  lembaga  keuangan,  dan  selanjut- nya  lembaga  keuangan  menanggung  risiko kredit.  Konsekuensinya,  dengan  semakin banyaknya  kredit  bermasalah,  bisa  mengu- ras modal yang dimiliki lembaga keuangan, sehingga  pada  gilirannya  berpotensi  meng- akibatkan  kebangkrutan.  Oleh  karenanya, informasi asimetris sangat potensial menim- bulkan  terjadinya  kegagalan  pasar  ( market failure ),  yaitu  dicirikan  meningkatnya  keti- dakefisienan  yang  akhirnya  menyebabkan mekanisme  kredit  tidak  bisa  berfungsi dengan baik.
Beberapa  upaya  yang  sering  dilakukan oleh lembaga keuangan (bank) untuk mene- kan  informasi  asimetris  ini  adalah  dengan melakukan monitoring yang efektif dan me-
nerapkan  pembatasan  kredit  ( credit  ratio- ning ),  atau  menjalankan  sistem  perkreditan yang  tepat,  karena  sistem  perkreditan  akan menentukan  pola-pola  pelunasan  kredit. Berkaitan  dengan  hal  ini,  menurut  Taswan (2011) dapat menerapkan tiga bentuk. Perta- ma, mengadopsi self liquiditing system , yaitu sistem penyaluran kredit yang merujuk pada kepastian  sumber  pelunasan  kredit.  Kedua, mengadopsi anticipate  income  system ,  yaitu pemberian  kredit  yang  merujuk  pada  sum- ber dan jumlah penghasilan serta jumlah dan waktu pelunasan. Ketiga, mengadopsi kom- binasi dari kedua sistem tersebut.
Sebagai  upaya  mengurangi  pengaruh negatif  dari  informasi  asimetris,  ada  LKM yang  menerapkan  pemberian kreditnya se- cara  berkelompok  ( group  lending ).  Melalui cara ini diharapkan akan hadir tekanan mo- ral  dalam  kelompok  sebagai  bentuk  meka- nisme  pengawasan.  Dalam  metode  penya- luran  kredit  seperti  ini,  keberadaan  kelom- pok  berperan  sebagai  agunannya.  Metode seperti ini terkenal diterapkan oleh Grameen Bank,  sebuah  bank  untuk  orang  miskin  di Bangladesh.  Cara  lain,  ada  pula  yang  lebih menekankan  pada  pentingnya  pengaturan kelembagaan yang  baik di suatu komunitas dan  pemberian  kreditnya  dilakukan  secara individual ( individual lending ).

## Peran Kredit dalam Pembangunan
Sumber  kredit  di  perdesaan  secara umum  terdiri  dari  kredit  informal,  semi- formal, dan formal (Linh et al. , 2019). Kredit informal biasanya berasal dari teman, kera- bat,  pelepas  uang  (rentenir),  atau  asosiasi kredit  informal  lainnya.  Kredit  semi-formal berasal dari LKM atau kredit dari pemerin- tah  yang  dimaksudkan  untuk  mendukung suatu program pembangunan tertentu, atau juga kredit yang berasal dari lembaga swada- ya masyarakat (LSM). Adapun kredit formal adalah pinjaman yang bersumber dari bank atau lembaga keuangan komersial lainnya.
Secara teori, peran kredit dalam pemba- ngunan  ekonomi  memiliki  kaitan  erat  de- ngan peningkatan produktivitas dan penda- patan. Menurut Chandrakumara  (2012) pe-
298 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 6, Nomor 3, September 2022 : 293 – 311
ran kredit tersebut bisa dilihat dari dua sisi, yaitu sisi  penawaran ( supply side circle ) dan sisi  permintaan  ( demand  side  circle ).  Pende- katan  dari  sisi  penawaran,  menyebutkan bahwa rendahnya pendapatan akan menye- babkan lemahnya kemampuan untuk mena- bung  yang  kemudian  menyebabkan  lemah- nya  modal  dan  rendahnya  produktivitas. Adapun  dilihat  dari  sisi  permintaan,  dika- takan  bahwa  akibat  dari    pendapatan  yang rendah  akan  menyebabkan  daya  beli  dan kemampuan  investasi  yang  rendah  pula. Kemudian,  hal  ini  akan  menyebabkan  pe- ngaruh  yang  sama  yakni  lemahnya  modal dan rendahnya produktivitas.
Penyediaan kredit adalah suntikan dana dari  luar  untuk  meningkatkan  kemampuan permodalan,  sehingga  selanjutnya  diharap- kan  dapat  meningkatkan  produktivitas  dan pendapatan. Dalam lingkup yang lebih luas, apabila  penyaluran  kredit  ini  telah  dilaku- kan oleh banyak lembaga keuangan dan juga dimanfaatkan  oleh  banyak  debitur,  maka akan  mampu  menggerakkan  ekonomi  ma- syarakat dan menyerap tenaga kerja. Melalui cara inilah diyakini akan lebih cepat memo- tong lingkaran kemiskinan. Oleh karena itu dalam kontek penanggulangan kemiskinan, pemberdayaan  masyarakat  melalui  penya- luran  kredit  adalah  suatu  metode  yang memiliki  landasan  akademik  sangat  kuat. Artinya,  kehadiran  kredit  mikro  ini  sangat penting dan telah dibuktikan dalam banyak studi. Penelitian terbaru kembali membukti- kan bahwa kredit mikro mampu meningkat- kan pendapatan rumah tangga miskin (Yu et al ., 2020), meningkatkan pendapatan rumah tangga  perdesaan  di  daerah-daerah  terting- gal  (Chen et  al .,  2021).  Secara  khusus  juga dilaporkan,  bahwa  kredit  mikro  berperan dalam meningkatkan peluang kerja dan ber- kontribusi pada pengembangan usaha kecil, sehingga  menjadi  sangat  penting  dalam penanggulangan  kemiskinan  (Drašarová dan Srnec, 2016).
Metode ini diyakini lebih ampuh diban- dingkan  cara-cara  lainnya  yang  cenderung bersifat  memberi  bantuan  semata  ( charity model ). Artinya, program kredit mikro yang
efektif  adalah  kunci  mengatasi  kemiskinan yang kronis. Sebaliknya, praktek pemberian bantuan  secara  terus  menerus,  justru  akan menimbulkan  ketergantungan  kelompok masyarakat miskin dan berpotensi menging- kari  hakikat  pemberdayaan  yang  sesung- guhnya. Karena esensi pemberdayaan pada dasarnya  adalah  mengutamakan  upayanya sendiri dari pihak-pihak yang diberdayakan ( target group ) untuk mencapai keberdayaan. Lebih jauh, penyediaan kredit juga dipa- hami  sebagai  upaya  yang  sangat  strategis dalam  menumbuhkan  kehidupan  masyara- kat  yang  lebih  baik,  karena  di  dalamnya mesti  berasosiasi  dengan  pembangunan modal  sosial.  Hal  ini  selaras  dengan rekomendasi Shoji et al . (2012), bahwa access ke  pasar  kredit  adalah  penting  dalam  ke- rangka  mengurangi  kemiskinan  dan  me- numbuhkan  modal  sosial.  Temuan  tersebut memberi bukti bahwa akses kredit menum- buhkan  modal  sosial.  Namun,  keadaan sebaliknya  juga  bisa  terjadi,  yaitu  akses kredit  justru  dipengaruhi  oleh  modal  sosial yang  dimiliki  seseorang  (Linh et  al. ,  2019). Beberapa studi membuktikan hal ini, bahwa rumah tangga yang memiliki jaringan yang lebih luas akan cenderung dapat mengakses pinjaman  yang  lebih  baik  (Malual  dan Mazur, 2017). Secara lebih spesifik lagi dila- porkan bahwa akses seseorang yang berasal dari  keluarga  miskin  terhadap  lembaga kredit  semi-formal  dan  informal,  sangat menonjol  dipengaruhi  oleh  modal  sosial individunya  (Heikkilä et  al. ,  2016).  Di  level perusahaan,  kehadiran  modal  sosial  juga terbukti  memengaruhi  penggunaan  kredit perdagangan  oleh  perusahaan-perusahaan di  suatu  daerah  (Hasan  dan  Habib,  2019). Dengan  demikian,  antara  akses  kredit  dan modal  sosial  ini  sesungguhnya  sering bersifat  timbal  balik  ( reciprocal ).  Berkaitan dengan  hal  ini,  sebuah  studi  menemukan bukti, bahwa LKM akan lebih berhasil dalam mencapai tujuan finansial dan sosialnya jika berada  dalam  suatu  komunitas  yang  kon- dusif dalam pembangunan modal sosialnya (Postelnicu dan Hermes, 2018).
Penentu Keefektifan Kredit Usahatani ...– Sudrajat, Sawerah, Permatasari 299
Selanjutnya,  sebagai  kebalikan  dari aspek di atas, dalam suatu komunitas petani terdapat  pula  beberapa  faktor  yang  dapat menjadi penghambat akses kredit seseorang. Berdasarkan temuan Wetengere dan Kihongo (2012), hambatan akses kredit anta- ra  lain  diakibatkan  kurangnya  mendapat informasi,  persyaratan  yang  terlalu  berat, kurangnya dukungan layanan, dan keadaan individu  yang  buta  huruf.  Selaras  dengan itu,  menurut  temuan  Chandio  dan  Jiang (2018) beberapa aspek penghambatnya ada- lah  prosedur  pinjaman,  jarak  ke  sumber kredit, tingkat bunga, dan jeda waktu antara pengajuan dan pencairan pinjaman.  Aspek lainnya,  faktor  perilaku  para  elit  di  perde- saan  juga  bisa  ikut  menentukan.  Misalnya, adanya  fenomena elite  capture bisa  menjadi penghambat akses kredit para petani miskin. Hal ini dikarenakan keluarga miskin umum- nya  berada  pada  posisi  yang  lemah  dalam struktur  sosial  di  perdesaan.  Untuk  mence- gahnya menurut Cheng et al . (2021), diperlu- kan  kebijakan  akuntabilitas  yang  tepat sehingga  program  pengentasan  kemiskinan dipastikan  tepat  sasaran.  Perlu  dicermati bahwa elite  capture berpotensi  terjadi  justru pada  program-program  pembangunan  da- lam kontek demokratisasi dan desentralisasi sebagaimana  dilaporkan  dalam  penelitian Lucas (2016) di dua desa di Sumatera. Bercer- min  pada  temuan  ini,  fenomena elit  capture dalam  penyaluran  kredit  mikro  berpeluang terjadi  ketika  ada  dominasi  para  elit  dalam menentukan  sasaran  pemberian  kredit  atau target  pemberdayaan  di  suatu  komunitas. Oleh karenanya, kehadiran LKM yang bebas dari dominasi elit lokal juga menjadi bagian yang penting dalam kontek penanggulangan kemiskinan.

## Keberagaman LKM di Indonesia
Keberadaan LKM di Indonesia memiliki sejarah yang cukup panjang, yaitu sejak ma- sa penjajahan Belanda hingga era kemerde- kaan saat ini.  Oleh  karenanya,  karakteristik LKM  yang  ada  sangat  beragam  sesuai  de- ngan  heterogenitas  masyarakatnya.  Sebagai gambaran,  ada  LKM  yang  berbasis  desa
adat, berbasis pemerintahan desa atau keca- matan,  dan  ada  pula  yang  berbasis  keper- cayaan agama (Baskara, 2013).
LKM berbasis desa adat contohnya ada di  Bali,  terkenal  dengan  sebutan  Lembaga Perkreditan Desa (LPD). LPD ini sangat unik sebab pemilikan lembaga sepenuhnya dipe- gang  oleh  desa  adat.  Selain  itu,  dalam pengaturannya,  sangat  kuat  berpijak  pada kehadiran  modal  sosial  di  suatu  komunitas (Sundarianingsih et  al .,  2018).  Dilaporkan perkembangan LPD ini sangat baik sehingga dikategorikan  sebagai  lembaga  keuangan yang  tangguh  (Sadiartha,  2017),  misalnya dari  segi  jumlah,  pada  tahun  2014  telah mencapai sebanyak 1421 unit (Harefa, 2016). Selanjutnya,  ada  pula  LKM  yang  berbasis pemerintahan  kecamatan,  seperti  Lembaga Perkreditan Kecamatan (LPK) di Jawa Barat, Badan  Kredit  Kecamatan  (BKK)  di  Jawa Tengah  dan  Kalimantan  Selatan,  dan Lumbung  Pitih  Nagari  (LPN)  di  Sumatera Barat.  Ketiga  lembaga  tersebut  merupakan jenis atau bentuk dari Lembaga Dana Kredit Perdesaan  (LDKP)  yang  diinisiasi  oleh  pe- merintah pada sekitar tahun 1980-an dalam kerangka mengorganisir lembaga keuangan mikro  bukan  bank  yang  banyak  tersebar  di beberapa daerah di Indonesia. BKK dikelola oleh pemerintah propinsi, dan kredit diberi- kan berdasarkan persetujuan camat, sedang- kan  LPK  dikelola  oleh  pemerintah  propinsi dan  kabupaten,  dan  kreditnya  diberikan berdasarkan  persetujuan  pejabat  desa  dan kecamatan.  Demikian  pula  untuk  LPN dikelola oleh pemerintah propinsi Sumatera Barat  dengan  pendampingan  dari  Bank Pembangunan  Daerah.  Pada  periode  beri- kutnya, kecuali LDP di Bali, sejak tahun 1992 hingga tahun 1997 sudah banyak BKK, LPK, dan  LPN  yang  berubah  menjadi  Badan Perkreditan  Rakyat  (BPR)  sesuai  dengan kebijakan  regulasi  perbankan  di  Indonesia pada waktu itu (Baskara, 2013).
Selanjutnya  LKM  berbasis  kepercayaan agama,  khususnya  agama  Islam,  yaitu  ada namanya Baitul  Maal  wat  Tamwil (BMT). Mulai berdiri di Indonesia sekitar tahun 1995 yang diinisiasi oleh Majelis Ulama
300 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 6, Nomor 3, September 2022 : 293 – 311
Indonesia,  Ikatan  Cendekiawan  Muslim Indonesia, dan Bank Muamalat. Prinsip BMT dalam  pemberdayaan  umat  Islam  adalah menyalurkan  dana  zakat,  infaq,  dan  shada- qah. Selain itu, juga bisa menghimpun dana hibah,  sumbangan,  atau  wakaf.  Dalam  per- kembangannya,  beberapa  BMT  bisa  berba- dan  hukum  koperasi,  meskipun  hal  ini hanya bersifat pilihan, bukan menjadi suatu keharusan (Masyithoh, 2014).
Jenis  LKM  lainnya  adalah  koperasi, yakni umumnya berupa Koperasi Simpan Pinjam  (KSP)  yang  langsung  di  bawah koordinasi  Kementerian  Koperasi  Republik Indonesia.  Di  setiap  daerah, KSP  mendapat pembinaan dari dinas koperasi yang ada di propinsi dan kabupaten. Sebagai bentuk dari koperasi  perkreditan,  di  wilayah  perdesaan Kalimantan  Barat  berkembang  juga  KSP yang menamakan dirinya Credit Union (CU). Paparan  di  atas  memberi  penegasan bahwa betapa beragamnya LKM di Indonesia, sehingga pengaturan untuk tuju- an  pembinaannya  juga  tidaklah  sederhana. Kondisi ini sering menimbulkan ketidaksin- kronan  antara  peraturan  pemerintah  pusat dan  daerah  yang  kemudian  berakibat  pada lemahnya perkembangan LKM. Sebagai im- plikasinya,  aspek  keberlanjutan  dari  bera- gam LKM itu menjadi sangat rendah ketika harus berhadapan dengan para pesaing yang melakukan layanan keuangan sejenis (Baskara, 2013).

## Kredit Program Sektor Pertanian di Indonesia
Sejak pembangunan ekonomi mulai di- laksanakan,  sudah  banyak  kredit  program sektor pertanian yang diluncurkan oleh pe- merintah,  namun  untuk  penyalurannya  be- lum  pernah  dipercayakan  kepada  beragam LKM  di  atas.  Pemerintah  sampai  saat  ini masih mempercayai penyaluran kredit pro- gram  oleh  bank-bank  komersial. Hal  ini  di- dasarkan pada kenyataan bahwa bank sudah memiliki  struktur  yang  tersusun  dengan baik dari pusat hingga ke daerah-daerah.
Selalu  dihadirkannya  kredit  program dalam setiap pergantian pemerintahan, kare-
na diyakini bahwa kredit mikro sangat dibu- tuhkan  oleh  masyarakat.  Saat  ini,  menurut Aziz dan Wicaksono (2016), kredit program di Indonesia disalurkan dengan dua skema, yaitu  skema  penjaminan  risiko  dan  skema subsidi bunga. Untuk skema penjaminan ri- siko contohnya Kredit Usaha Rakyat (KUR), sedangkan untuk skema subsidi bunga con- tohnya Kredit Ketahanan Pangan dan Energi (KKP-E),  Kredit  Usaha  Pembibitan  Sapi (KUPS), dan Kredit Pengembangan Energi Na- bati dan Revitalisasi Perkebunan (KPEN-RP). Skema  kredit  tersebut  telah  berjalan sejak tahun 2008, namun menghadapi masa- lah utama yakni terkait rendahnya realisasi. Akibat realisasi yang rendah ini, maka dapat dipastikan  akses  orang  miskin  terhadap sumber  keuangan  menjadi  sangat  rendah yang  sudah  tentu  hal  ini  bertentangan dengan tujuan penanggulangan kemiskinan. Terdapat  beberapa  sebab,  di  antaranya  ka- rena tingginya kehati-hatian bank pelaksana dalam  penyaluran  kredit,  khususnya  untuk sektor  pertanian.  Meningkatnya  kehati- hatian bank berdasar pada adanya pengala- man  kegagalan  dalam  penyaluran  kredit program di masa lalu, seperti dialami pada kredit Bimbingan Masal (BIMAS) dan Kredit Usaha Tani (KUT) yang tingkat pengembali- an kreditnya sangat rendah.
Silih  bergantinya  beragam  kredit  pro- gram,  menunjukkan  bahwa  belum  ada mekanisme  penyaluran  kredit  yang  benar- benar adaptif untuk petani skala kecil. Oleh karena  itu,  dalam  setiap  periode  pemerin- tahan  terus  diinisiasi  metode  baru  dalam penyalurannya.  Akibat  belum  mantapnya metode  penyaluran  kredit,  maka  dalam  be- berapa  kesempatan  seringkali  memberi pembelajaran  yang  tidak  baik,  misalnya sering  disalahartikan  sebagai  bantuan  yang bersifat cuma-cuma yang tidak perlu dikem- balikan (Aziz dan Wicaksono, 2016).
Penyaluran  kredit  program  selalu  me- nimbulkan dilema antara tujuan memandiri- kan petani dan memberi bantuan untuk pe- ningkatan  produksi,  namun  juga  disadari bahwa  petani  sangat  membutuhkan  kredit ketika hendak memulai usahataninya. Dike-
Penentu Keefektifan Kredit Usahatani ...– Sudrajat, Sawerah, Permatasari 301
tahui petani seringkali tidak bisa menginves- tasikan  penghasilan  sebelumnya  untuk membiayai  usahatani  berikutnya  karena banyaknya pengeluaran rumah tangga. Pada segi  inilah  kehadiran  LKM  yang  mudah diakses sangat diperlukan.
Demikian  pentingnya  kredit  program untuk sektor pertanian, baru-baru ini, yaitu pada akhir Januari 2021, pemerintah menge- luarkan Peraturan Menteri Pertanian Republik  Indonesia  Nomor  3  Tahun  2021 tentang Fasilitasi Pelaksanaan Kredit Usaha Rakyat  (KUR)  Sektor  Pertanian.  Peraturan tersebut menyatakan bahwa lembaga penya- lur  kredit  pertanian  terdiri  dari:  lembaga keuangan,  koperasi,  dan  penyalur  KUR bentuk lain. Hal ini berarti pemerintah telah menyadari bahwa tidaklah sama pendekatan yang  mesti  dilakukan  dalam  penyaluran kredit  untuk  setiap  kategori  pelaku  usaha sektor  pertanian.  Misalnya,  kredit  untuk para  petani  yang  skala  usahanya  lebih  luas ( family farm ) diyakini bisa efektif jika disalur- kan  oleh  bank  komersial,  sebaliknya  untuk para  petani  skala  kecil  ( small  family  farm ) diketahui  tidak  akan  efektif,  sehingga  disa- rankan  oleh  beberapa  pihak  agar  diseleng- garakan oleh LKM. Hal ini didasarkan pada argumen  bahwa  LKM  di  perdesaan  akan lebih mengenal dan memiliki informasi yang lebih  baik  tentang  calon  debiturnya  (Aziz dan  Wicaksono,  2016).  Namun  demikian, argumen ini perlu dikaji lebih cermat, karena belum  ada  bukti  studi  yang  menunjukkan kemampuan  beragam  LKM  tersebut  efektif dalam  membiayai  usahatani  skala  kecil. Beragam  LKM  yang  ada  disinyalir  cende- rung  memiliki  pengalaman  dalam  membia- yai usaha sektor luar pertanian di perdesaan.

## METODE PENELITIAN Perspektif Kualitatif
Penelitian ini menggunakan metode stu- di  kasus  dan  menerapkan  perspektif  kuali- tatif.  Kasus  yang  ditelitinya  adalah  aspek- aspek  penentu  keefektifan  kredit  dari  hasil kaji-tindak ( action-research ) di dua LKM yang didirikan pada awal tahun 2017, yaitu LKM An-Nur  dan  Nurul  Hidayah  di  Kecamatan
Rasau Jaya, Kabupaten Kubu Raya, Provinsi Kalimantan  Barat.  Pendekatan  penelitian kualitatif  ini  diyakini  relevan  untuk  menje- laskan  masalah-masalah  kehidupan  yang bersifat  sangat  komplek  dan  dinamis  yang sulit  dijelaskan  dengan  pendekatan  kuanti- tatif  (Wenzel et  al .,  2016;  Mohajan,  2018). Pendekatan  ini  juga  penting  karena  dalam prakteknya lebih memfokuskan pada proses dan  pemaknaan  dari  hasil-hasilnya  yang mendasarkan pada logika ( inner logic ) mela- lui suatu langkah yang bijaksana (Wenzel et al ., 2016). Saat ini, penelitian kualitatif sudah digunakan  secara  lebih  luas,  bahkan  dalam bidang  akuntansi  dan  manajemen  (Basri, 2014).  Sementara  itu,  penelitian  kaji  tindak- nya sendiri adalah merupakan bagian yang tidak terpisahkan dan dipandang sangat di- perlukan untuk melihat fenomena dan hasil- nya secara langsung sebagai upaya pembuk- tian  keefektifan  dari  suatu  kiat  pembangu- nan ekonomi dan sosial yang digagas. Hasil dari kasus kaji tindak ini dieksplorasi secara terperinci  dan  dianalisis  secara  mendalam dengan melakukan sintesis terhadap berba- gai sumber informasi yang ditemukan sela- ma  proses  penyaluran  kredit  sejak  tahun 2017 sampai dengan akhir tahun 2020.

## Kerangka Berpikir Penelitian
Penggunaan action research dalam kasus ini  bertolak  dari  pemikiran  bahwa  baik tidaknya suatu mekanisme kredit perlu diuji dari fakta-fakta yang bersifat langsung, nya- ta atau faktual, dan dinamis. Hal ini dikare- nakan  aspek  penyaluran  kredit  mikro  ber- kaitan  dengan  unsur  perilaku  manusia  da- lam kelompoknya yang sangat komplek atau bersifat  multidimensi.  Selain  itu,  hal  ini didasarkan juga pada argumen bahwa action research ,  sesungguhnya  lebih  dari  sekedar metodologi penelitian. Ini adalah suatu ins- trumen  perubahan  untuk  membawa  trans- formasi kehidupan masyarakat yang dilaku- kan oleh masyarakat itu sendiri (Stark, 2014). Dengan demikian, faktor penentu keefektif- an ini dikaji dalam suatu kondisi masyarakat yang  dirancang  sedang  mengalami  peruba- han  yang  dilakukan  oleh  masyarakat  itu
302 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 6, Nomor 3, September 2022 : 293 – 311
sendiri  secara  partisipatif.  Oleh  karenanya, melalui  pendekatan  ini  dipercaya  dapat diperoleh suatu pembelajaran penting dalam upaya  merumuskan  nilai-nilai  baik  dari suatu  mekanisme  panyaluran  kredit  yang sedang dipelajari.

## Metode Pengumpulan Data
Pengumpulan  data  pada  kasus  yang dikaji,  didekati  dengan  cara  wawancara mendalam  ( indepth  interview )  kepada  para aktor  kunci,  melakukan  observasi,  dan  me- nyelenggarakan  diskusi  kelompok  terfokus ( focus  group  discussion ).  Observasi  dalam penelitian ini mencakup pengamatan terha- dap  pelaku,  peristiwa,  dan  kegiatan-kegiat- an  yang  dilakukan  oleh  kelompok  ibu-ibu pengajian  dan  para  petani  di  sekitar  LKM. Diskusi kelompok terfokus diperlukan seba- gai upaya untuk memperdalam temuan dan juga  sebagai  triangulasi  ( cross  check )  terha- dap  data  (temuan)  yang  diperoleh  melalui wawancara  dan  observasi.  Adapun,  para aktor kunci dimaksud terdiri dari pengurus LKM, anggota pengajian, dan para nasabah baik  yang  menjadi  anggota  pengajian maupun yang tidak.

## Metode Analisis Data
Analisis  data  didekati  dalam  bentuk narasi  deskriptif  dengan  menekankan  pada kekuatan  narasi  dari  setiap  fenomena  atau gejala yang ditemukan. Berkaitan dengan hal ini,  maka  pembahasan  studi  diorganisir dalam empat bagian, yaitu dilihat dari aspek teknis  mekanisme  kredit,  lahirnya  keperca- yaan terhadap lembaga kredit, berfungsinya peran pengawasan dalam penyaluran kredit, dan aspek-aspek yang berhubungan dengan ekonomi rumah tangga petani. Analisis data kemudian  diperdalam  dengan  melakukan perbandingan  terhadap  hasil-hasil  peneliti- an  yang  terbit  di  jurnal  internasional,  yaitu yang  membahas  peran  perempuan  dalam pembiayaan mikro dan pemberdayaan, dan juga dimensi modal sosial dan modal spiritual yang berkaitan dengan pembiayaan mikro.

## ANALISIS DAN PEMBAHASAN
Penyediaan  kredit  untuk  petani  skala kecil  mutlak  diperlukan.  Hal  ini  terkait dengan  karakteristik  pendapatannya  yang hanya ada ketika panen, dan itupun dengan jumlah yang tidak menentu. Pendapatan me- reka itu sangat bergantung pada keberhasil- an panen dan tingkat harga jual produknya. Ketidakmenentuan  pendapatan  inilah  yang menjadi sumber kerumitan pemberian kredit kepada  para  petani  skala  kecil.  Bank-bank konvensional pada umumnya menolak mem- biayai  sektor  ini,  karena  sudah  diketahui memiliki risiko kredit yang sangat tinggi.
Merujuk pada beberapa bukti keefektif- an dalam mekanisme penyaluran kredit ini, sebagaimana  telah  disebutkan  pada  bagian pendahuluan,  maka  pada  bagian  ini  akan dianalisis  beberapa  faktor  yang  menjadi penentunya. Keefektifan kredit yang dimak- sudkan di sini adalah dalam perspektif jang- ka pendek, yakni berlandaskan pada temuan empirik  di  dua  LKM  dalam  periode  kaji tindak tahun 2017-2020.

## Aspek Teknis Mekanisme Kredit
Mekanisme  kredit  yang  diterapkan  ini, selain  tiga  aspek  yang  sudah  disebutkan  di atas,    dalam  prakteknya  ada  empat  aturan teknis  lain  yang  telah  menjadi  karakteristik mereka, yaitu: (a) kredit diberikan atas dasar kepercayaan, tanpa ada agunan dan persya- ratan administratif lainnya, (b) tingkat bunga kredit 1-2 persen per bulan, yakni 1% diber- lakukan  di  An-Nur  dan  2%  di  Nurul Hidayah,  (c)  pengembalian  kredit  bersifat fleksibel, yaitu pengembalian pokok pinjam- an  bisa  dilakukan  ketika  ada  penghasilan (panen),  sedangkan  bunga  pinjamannya harus  dibayar  setiap  bulan,  dan  (d)  jangka waktu kredit dibatasi hanya satu tahun, dan pada setiap akhir tahun (tutup buku), semua pinjaman  harus  dilunasi.  Melalui  mekanis- me  ini,  para  petani  umumnya  menyatakan tidak  tertekan,  sehingga  telah  menjadikan LKM  ini  sebagai  solusi  bagi  pembiayaan usahatani mereka.
Perlu  dikemukakan,  bahwa  jangka waktu  kredit  yang  relatif  singkat  tersebut,
Penentu Keefektifan Kredit Usahatani ...– Sudrajat, Sawerah, Permatasari 303
adalah upaya untuk mengurangi risiko bagi LKM. Hal ini sesuai dengan teori suku bunga kredit  yang  menyatakan  bahwa  semakin pendek jangka waktu kredit, maka semakin rendah  risikonya,  dan  oleh  karenanya  bisa semakin  murah  tingkat  bunga  kreditnya. Sementara  itu,  posisi  geografis  LKM  yang berada dekat dengan komunitas petani yang menjadi  debiturnya  adalah  bagian  dari mekanisme  yang  diciptakan  dalam  skema kredit  ini  untuk  mengurangi  masalah  yang ditimbulkan dari informasi asimetris.
Aspek lain yang menjadi ciri utamanya adalah  proses  pengajuan  pinjaman  yang sederhana.  Misalnya,  ketika  petani  perlu dana  untuk  membeli  pupuk  atau  bibit, permohonan pinjaman bisa dilakukan secara lisan  dan  dananya  dapat  diberikan  dengan cepat. Melalui cara yang sederhana ini, kebe- ranian  petani  untuk  meminjam  uang  men- jadi meningkat. Padahal, bila dibandingkan dengan  keadaan  sebelumnya,  para  petani cenderung menolak untuk meminjam uang, sekalipun hal itu disadari sangat diperlukan untuk  meningkatkan  usahatani  mereka. Penolakan  pinjaman  bisa  disebabkan  oleh beberapa alasan, di antaranya: (a) para peta- ni  biasanya  sangat  malas  untuk  mencari pinjaman  ke  tempat  yang  jauh  dari  tempat tinggal atau komunitasnya, (b) ada rasa malu ketika  harus  berhubungan  dengan  orang atau  lembaga  yang  tidak  mereka  kenal,  (c) para petani pada umumnya tidak mau dire- potkan  dengan  persyaratan  administratif yang  bersifat  formal  dan  kaku,  dan  (d)  ada rasa takut tidak bisa mengembalikan pinjam- an,  yakni  jika  cicilan  uang-pokok  pinjaman harus dilakukan rutin setiap bulan.
Selanjutnya,  berkenaan  dengan  aturan teknis  penyaluran  kredit  ini,  menarik  men- cermati pendapat bu Sutiem, seorang debitur LKM An-Nur namun bukan anggota penga- jian, menyatakan sebagai berikut:
“Saya tidak berani pinjam ke lembaga yang lain karena  mereka  itu  biasanya  berat,  yaitu  setiap bulan  uang-pokok  pinjaman  dan  jasanya  harus dibayar. Untuk petani seperti saya, kalau belum panen kan belum ada uang pak. Kalau di An-Nur,
bisa bayar jasanya saja dulu, kalau sudah panen baru bayar uang-pokoknya.”
Adanya  karakteristik  petani  seperti inilah yang menyebabkan penyaluran kredit usahatani tidak bisa dilakukan dengan meto- de konvensional, melainkan harus dilakukan dengan  cara  khusus  yang  adaptif  dengan kondisi  petani,  sebagaimana  telah  diadopsi dalam mekanisme penyaluran kredit ini.
Dalam  kasus  ini,  sebagai  hasil  dari keseluruhan  mekanisme  kredit  yang  telah diterapkan  tersebut,    penelaahan  terhadap para  nasabah  tampak  telah  menimbulkan beberapa  segi  positif,  seperti  semakin  me- ningkatnya partisipasi dalam menabung dan lebih  bersemangatnya  dalam  berusahatani. Artinya, pemberian kredit telah meningkat- kan rasa tanggung jawab untuk bisa mengem- balikannya. Hal ini merupakan ciri tumbuh- nya sikap mental  dan etos kerja yang lebih baik. Berdasarkan kenyataan ini, maka tidak- lah  berlebihan  apabila  dinyatakan  bahwa mekanisme  kredit  telah  berfungsi  dengan cukup  baik  yang  merupakan  indikasi  awal dari suatu keefektifan penyaluran kredit.

## Penentu Kepercayaan terhadap LKM
Keefektifan  kredit  diyakini  erat  kaitan- nya  pula  dengan  kehadiran  rasa  percaya para  petani  terhadap  LKM.  Hal  ini,  karena bagaimanapun juga, perilaku atau tindakan seseorang itu adalah buah dari kepercayaan. Untuk itu, analisis tumbuhnya kepercayaan terhadap  kelompok  ibu-ibu  pengajian  dan LKM yang dikelolanya menjadi bagian yang penting dalam studi ini.
Kelompok ibu-ibu pengajian adalah ko- munitas  lokal  yang  sangat  aktif  dan  ber- dimensi  kultural  dalam  masyarakat  kelas bawah  di  Indonesia.  Secara  ringkas  potensi kelompok  tersebut  adalah  sebagai  berikut: (a)  kelompok  ini  tumbuh  secara  alami  ber- dasarkan insiatif warga di suatu komunitas, (b)  kelompok  ini  dibentuk  oleh  suatu semangat yang bukan bersifat materil, tetapi lebih bersifat keagamaan, sehingga perilaku untuk berbuat kebajikan melekat secara kuat di dalamnya sebagai bentuk hadirnya modal spiritual ( spiritual capital ), (c) dalam beberapa
304 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 6, Nomor 3, September 2022 : 293 – 311
kasus, interaksi antar anggota mereka masuk hingga ke ranah ekonomi, (d) kelompok ini umumnya  terdiri  dari  ibu-ibu  yang  telah menikah,  meskipun  kadang-kadang  juga ada  yang  masih  gadis,  dan  (e)  meskipun belum memiliki data yang pasti, komunitas lokal  ini  dipercaya  sudah  lama  hadir  dan menyebar secara luas di Indonesia.
Menganalisis  ciri-ciri  di  atas,  maka potensi  utama  kelompok  ibu-ibu  pengajian adalah  karena  aktivitasnya  yang  berbasis pada  kehadiran  modal  spiritual  dan  juga modal  sosial.  Kehadiran  dua  jenis  modal inilah  yang  menjadi  kunci  tumbuhnya kepercayaan  para  petani  terhadap  LKM  di bawah manajemen kelompok ini.
Karakteristik  modal  sosial  mereka  cen- derung  lebih  berorientasi  ke  dalam  kelom- pok, yaitu kepada komunitas mereka sendiri yang bersifat homogen. Berdasarkan kenya- taan ini, maka kekuatan modal sosial mereka terletak  pada  kelompoknya.  Ini  merupakan ciri  yang  kuat  dari  modal  sosial  terikat ( bonding social capital ). Sebatas hadirnya mo- dal  sosial  terikat  bukanlah  suatu  hambatan utama,  karena  untuk  keberlanjutan  suatu lembaga  kredit,  pada  tahap  awal  sudah cukup  apabila  dipayungi  oleh  modal  sosial terikat ini. Hal ini didasarkan pada argumen bahwa  yang  dipentingkan  adalah  tumbuh- nya nilai-nilai, norma-norma, dan rasa saling percaya di dalam komunitas. Pandangan ini sejalan  dengan  temuan  penelitian,  bahwa kehadiran modal sosial terikat justru sangat penting  karena  memiliki  hubungan  yang nyata  dan  positif  dengan  kinerja  pengem- balian kredit (Dufhues et al., 2011).
Pada  tahap  selanjutnya,  untuk  lebih mengembangkan  LKM  yang  dikelolanya, maka  sudah  seharusnya  secara  bertahap dibina  menuju  tingkatan  modal  sosial  yang lebih  tinggi.  Pembinaan  kepada  bentuk modal  sosial  menjembatani  ( bridging  social capital )  yaitu  meliputi  pembangunan  ikatan kerjasama yang lebih terbuka melewati batas etnis  dan  kelompok,  harus  pula  dilakukan untuk  mengakses  berbagai  sumber  daya yang lebih besar yang terdapat di luar komu- nitasnya. Demikian pula, kerjasama dengan
lembaga  lainnya  perlu  lebih  ditingkatkan, agar pada tahap selanjutnya bisa mengarah pada modal sosial mengaitkan ( linking social capital ). Misalnya, kerjasama dengan lemba- ga  swadaya  masyarakat,  lembaga  pemerin- tah, dan lembaga-lembaga lainnya yang ada di sekitar desa mereka.
Selanjutnya,  berkenaan  dengan  bukti tumbuhnya  kepercayaan  terhadap  LKM dapat  dilihat  dari  meningkatnya  aktivitas menabung.  Jumlah  tabungan  nasabah  terus mengalami  peningkatan,  sehingga  bisa  di- nyatakan ada perubahan yang signifikan bila dibandingkan  dengan  periode  sebelumnya yang relatif sulit menabung. Sebagai perban- dingan,  tabungan  di  beberapa  lembaga simpan-pinjam yang dikelola oleh kelompok tani  di  desa  ini  jumlahnya  relatif  kecil, karena  sebagian  besar  anggotanya  hanya cenderung ingin meminjam.
Dilaporkan  jumlah  tabungan  di  LKM An-Nur pada tahun 2020 mencapai 36,7 juta rupiah  atau  sekitar  37,5%  dari  total  dana yang  dipinjamkan  sebesar  97,8  juta  rupiah. Capaian  jumlah  tabungan  ini  dianggap cukup besar dalam kontek komunitas  petani skala  kecil  di  Rasau  Jaya.  Seiring  dengan meningkatnya  tabungan  tersebut,  jumlah debitur yang dilayani juga terus meningkat, kalau pada tahun 2017 hanya ada 23 debitur, maka pada tahun 2020 meningkat menjadi 49 debitur. Peningkatan jumlah debitur ini juga sangat  baik,  karena  sebagian  besar  berasal dari mereka yang bukan anggota pengajian. Demikian  pula  di  LKM  Nurul  Hidayah, jumlah  tabungan  meningkat  menjadi  34,5 juta rupiah atau sekitar 40% dari total dana yang  dipinjamkan  sebesar  85,4  juta  rupiah. Adapun  jumlah  debiturnya  mencapai  54 orang.  Selengkapnya  mengenai  keadaan keuangan  dan  beberapa  karakteristik  dari dua  LKM  dimaksud  dapat  diperhatikan pada tabel 1.
Penentu Keefektifan Kredit Usahatani ...– Sudrajat, Sawerah, Permatasari 305
Tabel 1 Karakteristik LKM An-Nur and Nurul Hidayah Aspek An-Nur (Tahun) Nurul Hidayah (Tahun) 2017 2020 2017 2020 Jumlah debitur (orang) 23 49 29 54 Jumlah nasabah (orang) 40 60 52 76 Jumlah kredit tersalurkan (juta rupiah) 44,9 97,8 40,3 85,4 Tingkat pengembalian kredit (%) 100 100 100 100 Jumlah tabungan nasabah (juta rupiah) 13,9 36,7 11,7 34,5 Besarnya kredit (juta rupiah) 0,5 – 6 0,5 – 6 Kelompok sasaran Petani skala kecil Petani skala kecil Jaminan kredit Kepercayaan ( trust ) Kepercayaan ( trust ) Jangka waktu kredit Maksimal satu tahun atau berdasarkan perjanjian Maksimal satu tahun atau berdasarkan perjanjian Metode penyaluran kredit Terhadap perempuan secara individual ( individual lending ) Terhadap perempuan secara individual ( individual lending ) Tingkat bunga kredit 12% per tahun 24% per tahun
Sumber:  Pembukuan LKM An-Nur dan Nurul Hidayah, tahun 2017 dan 2020.
Meningkatnya aktivitas menabung tersebut  sangat  diharapkan,  karena  akan melahirkan  mekanisme  saling  menolong  di dalam  komunitasnya  sendiri.  Dengan  cara seperti itu, maka proses pembangunan dari dalam  komunitas  ( development  from  within ) benar-benar menjadi suatu kenyataan.
Selanjutnya,  mengenai  faktor  penentu tumbuhnya  rasa  percaya  di  atas,  menarik memaknai  pendapat  dari  para  nasabahnya, yaitu  terkait  dengan  sebuah  pertanyaan: mengapa lebih senang meminjam dan mena- bung di LKM Nurul Hidayah tidak kepada lembaga simpan pinjam yang lain ?. Bu Anik, seorang  nasabah  LKM  Nurul  Hidayah, mengemukakan pendapat sebagai berikut: “Alasan  saya  bergabung  dengan  kelompok  ini selain  karena  tidak  adanya  rasa  sungkan  dalam mengajukan pinjaman, juga karena saya merasa bahwa kelompok ini akan lebih membawa berkah bagi hidup saya.”
Pernyataan  seorang  nasabah  tersebut, mengandung makna bahwa tumbuhnya rasa percaya banyak berkaitan dengan aspek ke- agamaan. Artinya, para nasabah lebih termo- tivasi  untuk  mempercayai  struktur  sosial
yang bersifat religius ini. Hal ini berarti pula, ada  kekuatan  modal  spiritual  yang  meme- ngaruhi mereka. Dalam hal ini, modal spiri- tual diartikan sebagai set sumber daya yang berasal  dari  agama  dan  tersedia  untuk digunakan  dalam  kontek  pembangunan ekonomi (Neubert et al. , 2017).
Berdasarkan kenyataan ini, maka keter- paduan  antara  modal  spiritual  dan  modal sosial telah menjadi kekuatan tersendiri dari kelompok  ibu-ibu  penganjian  yang  tidak dimiliki  oleh  lembaga  kredit  lainnya.  Oleh karena itu, memfungsikan ibu-ibu pengajian dalam  penyaluran  kredit,  merupakan  hara- pan baru dalam memajukan pertanian skala kecil di Indonesia. Harapan positif ini didu- kung oleh hasil penelitian sebelumnya yang menyatakan bahwa penyaluran kredit yang dikelola  oleh  orang-orang  yang  memiliki ketaatan agama tertentu umumnya memiliki kinerja  yang  lebih  baik  (Mersland et  al. , 2012).  Bahkan  lebih  jauh  diyakini,  bahwa bukan  hanya  lembaga  kreditnya  yang  akan menjadi lebih baik, namun juga berpengaruh kepada  para  debiturnya.  Mengenai  hal  ini telah dibuktikan dalam penelitian Neubert et
306 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 6, Nomor 3, September 2022 : 293 – 311
al. (2017), bahwa  kehadiran  modal  spiritual memengaruhi  secara  signifikan  kinerja  dan inovasi  bisnis  para  debitur  ke  arah  yang lebih  baik.  Pada  kasus  lainnya,  dilaporkan pula  bahwa  kehadiran  modal  spiritual terbukti  memiliki  hubungan  yang  positif dengan  kinerja  karyawan  (Moghadam  dan Makvandi, 2019).

## Aspek Pengaturan Kelembagaan
Keefektifan  kredit  ini  tidak  hanya dipengaruhi  oleh  lahirnya  aspek-aspek  ke- percayaan  terhadap  LKM,  namun  adanya peran yang kuat dari lembaga untuk mendo- rong  kepatuhan  melalui  bekerjanya  fungsi- fungsi  pengawasan  merupakan  aspek  yang ikut  menentukan.  Aspek  ini  merupakan bentuk  dari  hadirnya  pengaturan  kelem- bagaan  ( institutional  arrangement ).  Bagaima- napun  juga,  tanpa  ada  pengawasan  yang baik, maka kemungkinan terjadinya kemace- tan  kredit  bisa  saja  terjadi.  Hal  ini  selaras dengan  beberapa  penelitian  yang  melapor- kan  pentingnya  pengawasan  internal  yang kuat dari lembaga penyalur kredit (Kodongo dan  Kendi,  2013;  Chandio et  al. ,  2018). Bahkan, temuan penelitian di Malaysia, me- nekankan  perlunya  tekanan  moral  dari pengelola LKM (Nawai dan Shariff, 2012).
Dalam  kasus  ini,  bekerjanya  aspek- aspek pengawasan yang mendorong kepatu- han, diamati banyak berkaitan dengan ting- ginya  frekuensi  kegiatan  ibu-ibu  di  komu- nitasnya. Sebagaimana telah diketahui, ibu- ibu pengajian adalah suatu komunitas lokal yang  sangat  aktif  mengadakan  pertemuan, yaitu  secara  rutin  sekali  dalam  seminggu selalu  berkumpul  untuk  kegiatan  belajar meningkatkan  pengetahuan  agama  Islam dan juga beribadah secara bersama. Sebagai contoh,  kelompok  An-Nur  melaksanakan kegiatan  pengajian  pada  setiap  hari  Selasa mulai  pukul  14.00  hingga  waktu  sholat Ashar. Tempatnya dilakukan dari rumah ke rumah  anggota  pengajian  secara  bergiliran dengan  jumlah  anggota  yang  hadir  dalam setiap pengajian sekitar 22-25 orang. Demiki- an  pula  kelompok  Nurul  Hidayah,  mereka mengadakan kegiatan pengajian pada setiap
kamis  malam  setelah  sholat  Magrib  hingga pukul 21.00, dan tempatnya bergantian dari rumah  ke  rumah  anggota.  Jumlah  anggota yang hadir dalam setiap pengajian mencapai 40-45 orang.
Kemudian,  terkait  pengelolaan  LKM, mereka  juga  rutin  mengadakan  pertemuan sebulan  sekali  dengan  seluruh  nasabahnya. Pertemuan ini diselenggarakan untuk mem- beri kesempatan bagi nasabah yang hendak mengajukan pinjaman baru, membayar jasa atau  cicilan  kredit,  dan  menabung.  Adanya pertemuan ini, juga memberi manfaat kepa- da pengurus LKM untuk secara efektif mela- kukan pencatatan atau pembukuan kredit de- ngan tidak banyak menyita waktu, karena se- muanya langsung dituntaskan pada saat itu.
Tambahan  lagi,  peran  ibu-ibu  di  luar kegiatan pengajian misalnya dalam berbagai kegiatan  sosial  dan  adat  istiadat  di  kam- pung, juga bisa menjadi bentuk pengawasan, khususnya  kepada  para  debitur  yang  tidak ikut  pengajian.  Adanya  berbagai  bentuk peran seperti ini menyebabkan pengawasan tidak hanya dilakukan oleh pengurus LKM, namun  juga  secara  tidak  langsung  melekat pada seluruh anggota pengajian. Dalam hal ini, tingginya aktivitas tatap muka ( face to face interaction )  telah  menjadi  bentuk  tekanan moral yang mendorong pengembalian kredit bisa  berjalan  lancar.  Adanya  kemampuan pengawasan atau monitoring yang tinggi ini, berarti  LKM  ini  memiliki  kemampuan  pula untuk menurunkan risiko kredit yang diaki- batkan  oleh  informasi  asimetris,  sehingga pada gilirannya bisa berpeluang untuk mem- berlakukan bunga kredit yang lebih rendah. Hal  ini  memberi  petunjuk  bahwa  mekanis- me kredit ini cukup adaptif dan bisa melaku- kan pengaturan kelembagaan dengan baik.
Fakta  di  atas  membuktikan,  bahwa  da- lam  pengelolaan  kredit  mikro  yang  terpen- ting itu adalah perlunya kehadiran lembaga di tingkat komunitas yang memiliki kemam- puan secara efektif dalam melakukan moni- toring  dan  pengawasan dengan  baik.  Lebih jauh,  fakta  ini  juga  memberi  informasi, bahwa pola pengaturan kelembagaan kredit dengan  menggunakan  metode  pinjaman
Penentu Keefektifan Kredit Usahatani ...– Sudrajat, Sawerah, Permatasari 307
kelompok ( group lending ), bukanlah satu-sa- tunya  cara  yang  bisa  menghadirkan  penga- wasan internal yang kuat. Sebaliknya, meto- de  pinjaman  kelompok  diketahui  memiliki beberapa  kelemahan,  yaitu  memerlukan biaya  yang  lebih  mahal  untuk  pertemuan, khususnya ketika lokasi tempat tinggal para klien tidak berdekatan satu sama lain.
Selain  beberapa  aspek  di  atas,  keefek- tifan kredit disinyalir berkaitan pula dengan segi-segi  positif  dari  sosok  perempuan.  Da- lam kaitan ini, hasil penelitian menunjukkan bahwa  sosok  perempuan  sebagai  pengelola kredit  ternyata  lebih  bisa  mengembangkan para pelanggannya ( clientele ), khususnya ke- pada sesama perempuan (Strøm et al. , 2014). Hal  ini  berarti,  perempuan  lebih  efektif  da- lam  mengorganisir  kredit  mikro  dibanding laki-laki  (Hartarska et  al. ,  2014).  Demikian pula  ketika  perempuan  sebagai  penerima kredit,  cenderung  menampilkan  tingkat pengembalian  kredit  yang  lebih  baik (D'Espallier et al. , 2013).
Lebih  jauh,  pemberian  kredit  kepada perempuan diyakini memiliki manfaat yang luas terhadap kondisi rumah tangga petani, yaitu  secara  kumulatif  akan  semakin  mem- perbaiki  kinerja  hubungan-hubungan  pe- rempuan di dalam rumah tangga maupun di komunitasnya.  Hasil  penelitian  menunjuk- kan bahwa intervensi kredit kepada perem- puan dinyatakan dapat meningkatkan kapa- sitas  produktif  dan  memperbaiki  posisi perempuan dalam rumah tangga (Fletschner dan Kenney, 2014). Akses kredit juga dapat memberdayakan perempuan dan menolong mereka dari kungkungan dalam mendapat- kan  kehidupan  keluarga  yang  lebih  baik, mengurangi  subordinasi,  serta  meningkat- kan  posisi  tawar  dalam pengambilan  kepu- tusan  (Rahman et  al. ,  2017).  Penelitian  lain- nya  membuktikan,  bahwa  akses  kredit perempuan akan memperbaiki posisi tawar dan  kontrol  terhadap  sumber  daya,  serta meningkatkan kehormatan perempuan baik di  dalam  rumah  tangga  maupun  di  komu- nitasnya (Al-Shami et al. , 2016).

## Aspek Terkait Ekonomi Petani
Keefektifan  mekanisme  kredit  ini  diya- kini tidak hanya ditentukan oleh aspek tek- nis mekanisme kredit, kepercayaan terhadap LKM,  dan  kapasitas  lembaga  yang  menge- lola kreditnya, namun juga ditentukan oleh karakteristik  pendapatan  dari  para  petani- nya.  Hal  ini  dapat  dipahami,  karena  bagai- manapun juga tingkat pendapatan akan ikut menentukan kemampuan dalam pengemba- lian kreditnya. Sementara itu, telah diketahui bahwa  aspek-aspek  pendapatan  petani  sa- ngat  erat  kaitannya  dengan  pilihan  komo- ditas  pertanian  yang  dapat  diusahakan  di suatu wilayah.
Petani di tempat studi ini mayoritasnya adalah suku Jawa, karena merupakan daerah transmigrasi  yang  didirikan  pada  sekitar tahun 1970-an. Adapun komoditas pertanian utama yang diusahakannya adalah sayuran, seperti  jagung  manis,  pare,  terung,  kacang panjang, ketimun, cabe, tomat, dll. Selain itu, ada  juga  yang  mengusahakan  tanaman umbi,  seperti  jahe,  singkong,  talas,  dan  ubi jalar.  Dalam  proporsi  yang  kecil,  ada  pula yang  mengusahakan  melon,  semangka, pepaya,  dan  tanaman  perkebunan,  seperti karet  dan  kelapa  sawit.  Artinya,  komoditas pertanian yang diusahakan oleh kebanyakan petani  di  daerah  ini  merupakan  tanaman perdagangan,  dan  hanya  dalam  jumlah sedikit  saja  yang  mengusahakan  padi sebagai komoditas subsisten.
Berbagai  jenis  komoditas  pertanian tersebut diusahakan di lahan Gambut tropis ( peat soil ) yang merupakan jenis tanah domi- nan  di  lokasi  ini.  Jenis  tanah  ini  dikelom- pokkan  sebagai  tanah  yang  kurang  subur (tanah  marginal)  karena  terbentuk  dari tumpukan bahan-bahan organik yang belum mengalami  pelapukan  secara  sempurna. Namun  demikian,  komoditas  sayuran  di wilayah  pertanian  ini  dapat  diusahakan sepanjang  tahun.  Hal  ini  berkaitan  dengan curah  hujan  yang  tinggi  dan  relatif  merata sepanjang  tahun,  yaitu  berdasarkan  data Badan Pusat Statistik Kabupaten Kubu Raya rata-rata  curah  hujan  bulanan  sekitar  230 mm, dan rata-rata hari hujan sekitar 14 hari
308 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 6, Nomor 3, September 2022 : 293 – 311
per bulan. Merespon kondisi iklim ini, para petani  umumnya  mengusahakan  beberapa jenis  komoditas  sayuran  dengan  menerap- kan suatu pola tanam tertentu sebagai stra- teginya. Sebagai contoh, petani yang meng- usahakan  jagung  manis  sebagai  tanaman utama, pada umumnya mereka menerapkan pola  tanam  yang  berperiodik.  Sebidang lahan  dengan  luas  satu  hektar  biasanya dibagi menjadi 4 petak dengan waktu tanam yang  berbeda-beda.  Hal  ini  dimaksudkan agar  dalam  setiap  1  sampai  2  bulan  sekali para petani bisa panen atau menjual jagung manis. Kasus lainnya, para petani juga sering mengusahakan  beberapa  jenis  komoditas sayuran  dalam  petak-petak  lahan  yang dimilikinya,  sehingga  menjadikan  petani  di daerah  ini  bisa  memperoleh  pendapatan yang relatif stabil sepanjang tahun.
Karakteristik  pendapatan  petani  seba- gaimana  diuraikan  di  atas,  dapat  dikatego- rikan  lebih  baik  bila  dibandingkan  dengan para  petani  yang  mayoritasnya  berkonsen- trasi pada tanaman padi dengan pola tanam hanya  1-3  kali  setiap  tahun.  Ketika  kondisi pendapatan petani kurang stabil dan belum bisa memenuhi kebutuhan dasar secara me- madai, maka akan memengaruhi kelancaran dalam  pengembalian  kreditnya.  Fakta  ini mengandung arti bahwa  kondisi iklim dan potensi  sumber  daya  alam  yang  kemudian menentukan jenis-jenis komoditas pertanian yang  dapat  dibudidayakan,  akan  ikut  me- nentukan karakteristik pendapatan dan juga kelancaran dalam pengembalian kreditnya.

## SIMPULAN DAN SARAN Simpulan
Kelompok  ibu-ibu  pengajian  atau  yang dinamakan  majelis  taklim  memiliki  potensi yang sangat baik untuk menyalurkan kredit pertanian  skala  kecil.  Hasil  kaji  tindak  dari mekanisme  kredit  ini  yang  menerapkan suatu skema khusus, yaitu kelompok ibu-ibu pengajian sebagai pengelola ( organizers ) dan perempuan  secara  individu  sebagai  peneri- ma  kredit  (debitur),  terbukti  telah  menun- jukkan  keefektifan  dalam  perspektif  jangka pendek. Bukti keefektifan ini dilihat dari ter-
ciptanya  kepatuhan  dalam  pengembalian kredit  dan  tingginya  aktivitas  menabung dari para nasabah (istri-istri para petani) se- bagai aspek yang sangat diharapkan dalam kontek  pemberdayaan  komunitas  melalui perkreditan.
Hasil  studi  menunjukkan  bahwa  seti- daknya  ada  empat  faktor  sebagai  penentu keefektifan penyaluran kredit kepada petani. Pertama, rancangan aspek teknis mekanisme kredit yang bersifat sederhana. Hal ini sela- ras  dengan  sikap  petani  yang  pada  umum- nya tidak senang dengan persyaratan admi- nistratif  yang  rumit  dan  terlalu  formal. Kedua,  hadirnya  dimensi  modal  spiritual dan modal sosial dari pengelola LKM yang berimplikasi pada  tumbuhnya kepercayaan para  petani.  Ketiga,  adanya  pengaturan  ke- lembagaan kredit yang baik, yaitu berfung- sinya  aspek-aspek  pengawasan  kredit  yang berakar dari tingginya frekuensi pertemuan kelompok ibu-ibu pengajian dalam komuni- tasnya. Keempat, adanya pendapatan petani yang  relatif  stabil  sepanjang  tahun  sebagai implikasi  dari  berkembangnya  usahatani sayuran  yang  merupakan  sumber  nafkah utama para petani di daerah ini.

## Saran
Hasil penelitian ini adalah langkah awal dalam  memahami  faktor-faktor  penentu keefektifan kredit kepada petani skala kecil. Dalam  hal  ini,  perlu  digarisbawahi,  bahwa hasil  ini  masih  terbatas  dalam  kontek komunitas  petani  dengan  mayoritas  suku Jawa,  dan  komoditas  utama  yang  diusaha- kannya adalah sayuran. Komoditas ini dike- tahui memiliki masa produksi dan cash flow yang relatif lebih cepat dibandingkan komo- ditas  pertanian  lainnya.  Hal  ini  menyebab- kan  pendapatan  petani  relatif  lebih  stabil yang  diyakini  banyak  memengaruhi  kelan- caran  dalam  pengembalian  kreditnya.  Oleh karenanya, masih sangat diperlukan pengu- jian faktor-faktor penentu keefektifan kredit ini  pada  beberapa  karakteristik  sosial- ekonomi  petani  dan  juga  keadaan  sumber daya  alam  yang  berlainan  dengan  wilayah studi  ini,  misalnya  pada  komunitas  petani
Penentu Keefektifan Kredit Usahatani ...– Sudrajat, Sawerah, Permatasari 309
yang  komoditas  utamanya  padi,  tanaman perkebunan,  ikan,  ternak,  dan  lain  sebagai- nya. Alasannya, perbedaan dalam beberapa karakteristik tersebut diyakini akan melahir- kan  perilaku  yang  berbeda  pula.  Adapun dalam implementasinya, bisa juga menerap- kan  pola  syariah  untuk  menyesuaikan  de- ngan keyakinan ajaran agama dari komuni- tas yang menjadi sasaran pembangunan.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahmad,  N.  2011.  Impact  of  Institutional Credit  on  Agricultural  Output:  A  Case Study  of  Pakistan. Theoretical  Applied Economic 28(10): 99-120.
Akoijam, S. L. S. 2012. Rural Credit: A Source of Sustainable Livelihood of Rural India. International  Journal  of  Social  Economics 40(1): 83–97.
Al-Shami,  S.  S.,  M.  M.  Razali,  I.  Majid,  A.
Rozalen, dan N. Rashid. 2016. The Effect of Microfinance on Women’s Empower- ment:  Evidence  from  Malaysia. Asian Journal of Women’s Studies 22(3): 318-337.
Anwarudin, O., Sumardjo, A. Satria, dan A.
Fatchiya.  2020.  Proses  dan  Pendekatan Regenerasi Petani melalui Multistrategi di  Indonesia. Jurnal  Litbang  Pertanian 39(2): 73-85.
Ayaz,  S.  dan  Z.  Hussain.  2011.  Impact  of Institutional  Credit  on  Production Efficiency  of  Farming  Sector,  A  Case Study  of  District  Faisalabad. Fakistan Economic and Social Review 49(2): 149-162.
Aziz,  A.  dan  E.  Wicaksono.  2016.  Analisis Skema Alternatif Kredit Program untuk Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah. Jurnal Ekonomi dan Kebijakan Publik 7(2): 143-157.
Baskara,  I.G.K.  2013.  Lembaga  Keuangan Mikro di Indonesia. Jurnal Buletin Studi Ekonomi 18(2): 114-125.
Basri, H. 2014. Using Qualitative Research in Accounting  and  Management  Studies: Not a New Agenda. Journal of US-China Public Administration 11(10): 831-838.
Chandio,  A.  A.  dan  Y.  Jiang.  2018.  Deter- minants of Credit Constraints: Evidence
from Sindh, Pakistan. Emerging Markets Finance and Trade 54(15): 3401–3410.
Chandio,  A.  A.,  Y.  Jiang,  dan  A.  Rehman.
2018. Credit Margin of Investment in the Agricultural  Sector  and  Credit  Fungi- bility:  The  Case  of  Smallholders  of District  Shikarpur,  Sindh,  Pakistan. Financial Innovation 4: 27. Chandrakumara, D.P.S. 2012. Credit for Rural Development .  In  H.  M.  Bandara  (eds.) Issues in Development. Stamford Publishers. Pannipitiya.
Cheng,  X.-Y.,  J.-Y.  Wang,  dan  K.Z.  Chen. 2021.  Elite  Capture,  the  “Follow-up Checks”  Policy,  and  the  Targeted Poverty  Alleviation  Program:  Evidence from  Rural  Western  China. Journal  of Integrative Agriculture 20(4): 880–890. Chen, S., E. -G. Luo, L. Alita, X. Han, dan F.- Y.  Nie.  2021.  Impacts  of  Formal  Credit on  Rural  Household  Income:  Evidence from Deprived Areas in Western China. Journal  of  Integrative  Agriculture 20(4): 927–942.
D’Espallier,  B.,  I.  Guérin,  dan  R.  Mersland. 2013. Focus on Women in Microfinance Institutions. The  Journal  of  Development Studies 49(5): 589-608. Drašarová,  M.  dan  K.  Srnec.  2016.  Micro- finance as a Tool for Poverty Reduction: A Study in Mexico. Mediterranean Journal of Social Sciences 7(5): 18-26.
Dufhues,  T.,  G.  Buchenrieder,  D.G.  Euler, dan N. Munkung. 2011. Network Based Social  Capital  and  Individual  Loan Repayment  Performance. The  Journal  of Development Studies 47(8): 1199-1215.
Ekwere,  G.  E.  dan  I.  D.  Edem.  2014.
Evaluation of  Agricultural Credit Facility  in  Agricultural  Production  and Rural  Development. Global  Journal  of Human-Social Science 14(3): 18-26.
FAO.  2018.  Smallholders  Data  Portrait. www.fao.org/family-farming/data-sources/ dataportrait/farm-size/en . Diakses tanggal 16 April 2021.
Fletschner,  D.  dan  L.  Kenney.  2014.  Rural Women’s  Access  to  Financial  Services: Credit,  Savings,  and  Insurance.  In  A.
310 Ekuitas: Jurnal Ekonomi dan Keuangan – Volume 6, Nomor 3, September 2022 : 293 – 311
Quisumbing,  R.  Meinzen-Dick,  T. Raney, A. Croppenstedt, J. Behrman, A. Peterman  (eds.)  Gender  in  Agriculture (pp.  187-208).  Springer.  Dordrecht,
Netherlands.
Harefa, M. 2016. Perkembangan, Tantangan, dan Perspektif Kebijakan Pengembang- an  Lembaga  Perkreditan  Desa  (LPD) Bali  sebagai  Intermediasi  Keuangan. Kajian 21(4): 339-357.
Hartarska, V., Nadolnyak, dan R. Mersland. 2014. Are Women Better Bankers to the Poor? Evidence from Rural Microfinan- ce  Institutions. American  Journal  of Agricultural Economic 96(5): 1291-1306. Hasan,  M.M.  dan  A.  Habib.  2019.  Social Capital  and  Trade  Credit. International Review of Financial Analysis 61: 158-174.
Haryono, S. 2015. Asimetri Informasi dalam
Transaksi Perbankan Syariah di Indonesia. Ijtihad, Jurnal Wacana Hukum Islam dan Kemanusiaan 15(1): 103-118. Heikkilä, A., P. Kalmi, dan O.-P. Ruuskanen. 2016.  Social  Capital  and  Access  to Credit:  Evidence  from  Uganda. The Journal of Development Studies 52(9): 1-15. Khan, W., S. Fatima, dan M. Jamshed. 2017. Agricultural  Credit-Led  Agricultural Growth: A VECM Approach. Asian Jour- nal of Agricultural Extension, Economics & Sociology 19(1): 1–16.
Kodongo,  O.  dan  L.  G.  Kendi.  2013.  Indivi- dual  Lending  Versus  Group  Lending: An Evaluation with Kenya’s Microfinan- ce Data. Review of Development Finance 3: 99-108.
Linh,  T.N.,  H.T.  Long,  L.V.  Chi,  L.T.  Tam, dan  P.  Lebailly.  2019.  Access  to  Rural Credit  Markets  in  Developing  Countri- es,  the  Case  of  Vietnam:  A  Literature Review. Sustainability 11(5): 1468.
Lisa,  O.  2012.  Asimetri  Informasi  dan Manajemen Laba: Suatu Tinjauan dalam Hubungan Keagenan. Jurnal WIGA 2(1): 42-49.
Lucas, A. 2016. Elite Capture and Corruption in  two  Villages  in  Bengkulu  Province, Sumatra. Human Ecology 44: 287-300.
Malual,  J.D.  dan  R.E.  Mazur.  2017.  Social
Capital  and  Access  to  Credit  in  Post- Conflict Lira, Northern Uganda.
Community Development 48(4): 566-581. Mersland,  R.,  B.  D’Espallier,  dan  M.
Supphellen. 2012. The Effects of Religion on Development Efforts: Evidence from the  Microfinance  Industry  and  a Research Agenda. World Development 41: 145-156.
Masyithoh,  N.D.  2014.  Analisis  Normatif Undang-undang  No.  1  Tahun  2013 tentang  Lembaga  Keuangan  Mikro (LKM)  atas  Status  Badan  Hukum  dan Pengawasan Baitul  Maal  wat  Tamwil (BMT). Economica 5(2): 17-36.
Moghadam,  A.K.  dan  R.  Makvandi.  2019.
Investigating  the  Relationship  between Spiritual  Capital  and  Job  Performance with  Organizational  Citizenship  Beha- viors  in  Employees  (Evidence  from Iran). Cogent Business and Management 6: 1692484.
Mohajan,  H.K.  2018.  Qualitative  Research
Methodology in Social Science and Rela- ted Subjects. Journal of Economic Develop- ment, Environment and People 7(1): 23-48. Mustikawati, A. dan N. Cahyonowati. 2015. Pengaruh  Informasi  Asimetri  terhadap Manajemen  Laba  dengan  Ukuran Perusahaan  sebagai  Variabel  Moderasi. Dipenogoro Journal of Accounting 4(4): 1-8. Nawai, N. dan M. N. M. Shariff. 2012. Factors Affecting  Repayment  Performance  in Microfinance  Programs  in  Malaysia. Procedia Social and Behavioral Sciencies 62: 806-811.
Neubert,  M.  J.,  S.  W.  Bradley,  R.  Ardianti, dan  E.  M.  Simiyu.  2017.  The  Role  of Spiritual  Capital  in  Innovation  and Performance:  Evidence  from  Develo- ping Economies. Entrepreneurship Theory and Practice 41(4): 621–640.
Ogundeji, A. A., E. Donkor, C. Motsoari, dan S.  Onakuse.  2018.  Impact  of  Access  to Credit on Farm Income: Policy Implica- tions  for  Rural  Agricultural  Develop- ment in Lesotho. Agrekon 57(2): 152–166.
Penentu Keefektifan Kredit Usahatani ...– Sudrajat, Sawerah, Permatasari 311
Postelnicu,  L.  dan  N.  Hermes.  2018. Microfinance  Performance  and  Social Capital:  A  Cross-Country  Analysis. Journal of Business Ethics 153: 427-445.
Rahman, M. M., R. Khanam, dan S. Nghiem.
2017.  The  Effect  of  Microfinance  on Women’s  Empowerment:  New  Eviden- ce from Bangladesh. International Journal of Social Economic 44(12): 1745-1757. Rahman, S., A. Hussain, dan M. Taqi. 2014. Impact  of  Agricultural  Credit  on  Agri- cultural  Productivity  in  Pakistan:  An Empirical Analysis. International Journal of  Advanced  Research  in Management  and Social Science 3(4): 125-139. Rehman, A., A. A. Chandio, I. Hussain, dan
L. Jingdong. 2017. Is Credit the Devil in the  Agriculture?  The  Role  of  Credit  in Pakistan’s  Agricultural  Sector. The Journal of Finance and Data Science 3(1–4): 38–44.
Sadiartha, A.A.N.G. (2017). Lembaga Perkreditan Desa sebagai Penopang Ke- ajegan  Budaya  Ekonomi  Masyarakat Bali. Jurnal Kajian Bali 7(2): 1-18.
Saqib, S. E., H. Khan, S. Panezai, U. Ali, dan M.  Ali.  2017.  Credit  Fungibility  and Credit  Margin  of  Investment:  The  Case of  Subsistence  Farmers  in  Khyber
Pakhtunkhwa. Sarhad Journal of Agriculture 33(4): 661-667.
Shoji, M., K. Aoyagi, R. Kasahara, Y. Sawada, dan  M.  Ueyama.  2012.  Social  Capital Formation and Credit Access: Evidence from  Sri  Lanka. World  Development 40(12): 2522-2536.
Stark,  J.L.  2014.  The  Potential  of  Deweyan- Inspired Action Research. Education and Culture 30(2): 87-101.
Strøm, R. Ø., B. D’Espallier, dan R. Mersland. 2014.  Female  Leadership,  Performance, and Governance in Microfinance Institutions. Journal of Banking & Finance
42: 60-75.
Sundarianingsih,  P.,  K.  Ashar,  dan  A. Saputra. 2018. Social Capital Existence in Bali’s  Microfinance:  Evidence  from Village Credit Institution (LPD). Journal of  Innovation  in  Business  and  Economics 2(1): 19-28.
Susilowati,  S.H.  2016.  Fenomena  Penuaan
Petani  dan  Berkurangnya  Tenaga  Kerja
Muda serta Implikasinya bagi Kebijakan Pembangunan Pertanian. Forum Penelitian Agro Ekonomi 34(1): 35-55.
Syahyuti.  2016.  Relevansi  Konsep  dan
Gerakan  Pertanian  Keluarga  (Family Farming)  serta  Karakteristiknya  di Indonesia. Forum Penelitian Agro Ekonomi 34(2): 87-101. Taswan. 2011.  Konsekuensi Informasi Asimetris dalam Perkreditan dan Pena- nganannya  pada  Lembaga  Perbankan. Fokus Ekonomi 10(3): 226-234.
Wenzel  M.,  N.N.  Senf,  dan  J.  Koch.  2016. Exploring  Complex  Phenomena  with Qualitative Research Methods: An Examination  of  Strategic  Innovation Trajectories in Haute Cuisine. In: Berger E.,  Kuckertz  A.  (eds)  Complexity  in Entrepreneurship, Innovation and Technology  Research.  FGF  Studies  in Small  Business  and  Entrepreneurship. Springer. Cham.
Wetengere,  K.  dan  V.  Kihongo.  2012. Constraints  in  Accessing  Credit  Facili- ties  for  Rural  Areas:  The  Case  of  Fish Farmers  in  Rural  Morogoro,  Tanzania. Journal of Applied Aquaculture 24:107–117. Yu,  J.,  X.  Han,  B.  Chen,  dan  J.  Ren.  2020. Estimating  the  Impact  of  Poverty Alleviation Microcredit on the Income of Poor  Households  Using  the  Propensity Score Matching Method: Evidence from China. Agriculture 10:293.