## Warmadewa Economic Development Journal
Pengaruh Tingkat Suku Bunga Kredit dan Jumlah Simpanan Masyarakat terhadap Jumlah Kredit pada Bank Umum Pemerintah di Indonesia
Ni Putu Rediatni Giri dan I Komang Darma Setiawan
Universitas Warmadewa, Denpasar, Bali - Indonesia
Correspondence: E - mail: rediatnigiri.warmadewa.ac.id A B S T R A C T

## A R T I C L E   I N F O
Bank giving service to it`s customer in two way, conventional system or syariah system. The aims of this research is to analyze the simultan and partial  effect  of  interest  of  credit  and  three  partij  fund  to  amount  of credit in bank government in Indonesia. the data has been analysed by using multiple regression linear, t - test, and F - test. The result shows that in  simultan  interest  of  credit  and  three  partij  fund  have  a  signifficant effect  to  amount  of  credit.  In  partial,  interest  of  credit  have  no signifficant effect while three partij fund have a positive and signifficant effect  to  amount  of  credit.  R2  shows  that  83,9  percent  variation  of interest of credit and three partij fund can describe the effect of both to amount  of  credit.  While,  16,1  percent  has  describe  by  other  variables out of model.
How To Cite:
Giri, N, P, R., Setiawan, I, K, D.(2019). Pengaruh Tingkat Suku Bunga Kredit dan
Jumlah Simpanan Masyarakat terhadap
Jumlah Kredit pada Bank Umum Pemerintah di Indonesia. Warmadewa
Economic Development Journal . 2(1). 31 -
35. Doi: http://dx.doi.org/10.22225/
wedj.2.1.1149.31 - 35
Article History: Received
Revised Accepted Keywords: Interest of credit,
Three partij fund, Credit

## 1. PENDAHULUAN
Bank  sebagai  salah  satu  lembaga keuangan  berperan  sangat  penting  dalam membantu pemulihan keadaan
perekonomian  Indonesia,  selama  ini  Bank Indonesia  telah  melakukan  berbagai  upaya penyelamatan, namun hasilnya tidak menunjukkan  pekembangan  bagi  Bank yang  bersangkutan  dan  tidak  sesuai  yang diharapkan (Hasibuan,  2005) .  Salah  satu alasan  terkonsentrasinya  usaha  bank  dalam penyaluran  kredit  adalah  sifat  usaha  bank sebagai  lembaga  intermediasi  antara  unit surplus  dengan  unit  defisit,  dan  sumber  dana bank  berasal  dari  masyarakat  sehingga  secara moral  mereka  harus  menyalurkan  kembali kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit (Siamat, 2005). Sebagaimana umumnya negara berkembang,  sumber  pembiayaan  dunia  usaha
di Indonesia masih didominasi oleh penyaluran kredit  perbankan  yang  diharapkan  dapat mendorong  pertumbuhan  ekonomi.  Menurut Hitapupondang  Pemberian  kredit  merupakan aktivitas  bank  yang  paling  utama  dalam menghasilkan  keuntungan,  tetapi  risiko  yang terbesar  dalam  bank  juga  bersumber  dari pemberian  kredit.  Oleh  karena  itu  pemberian kredit  harus  diawasi  dengan  manajemen  risiko yang ketat (Pratama, 2013).
Dari segi makro ekonomi, perubahan suku bunga  akan  berpengaruh  terhadap  perubahan harga  barang  yang  dikonsumsi  masyarakat. Suku  bunga  merupakan  faktor  yang  penting dalam memberikan profitabilitas bagi perbankan  dan  perekonomian  suatu  negara. Fluktuasi  suku  bunga  kredit  juga  akan mempengaruhi permintaan akan kredit tersebut, misalkan  dengan  tingginya  tingkat  suku  bunga
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 2, Nomor 1, 2019. CC - BY - SA 4.0  License
kredit,  hal  ini  akan  sangat  meresahkan  para pengusaha,  yang  dengan  demikian  akan  dapat mengurangi  permintaan  kredit  para  pengusaha kepada  pihak  perbankan  karena  dana  yang ditawarkan sangat mahal. Dalam situasi seperti ini,  pemerintah  menghimbau  kepada  pihak perbankan  untuk  menurunkan  tingkat  suku bunga  depositonya  agar  tingkat  suku  bunga kredit tidak terlalu besar.
Nurfaizah  dan  Parmitasari  (2015) telah melakukan penelitian tentang Pengaruh Tingkat Suku  Bunga  Kredit  dan  Jumlah  Simpanan Masyarakat berupa deposito yang dilaksanakan di bank mandiri Cabang utama Makassar. Hasil penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  terdapat hubungan  yang  positif  dan  signifikan  antara tingkat  suku  bunga  dengan  jumlah  dana deposito pada Bank Mandiri Cabang Makassar. Besarnya  pengaruh  suku  bunga  adalah  3.73 terhadap  jumlah  dana  deposito  tersebut (Nurfaizah  &  Parmitasari,  2015). Penelitian lainnya  oleh  Baskoro  dan  Moeliono  (2014) menemukan  bahwa  Suku  Bunga  Kredit  (SBK) dan  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  secara  parsial tidak  berpengaruh  terhadap jumlah  kredit  yang diberikan CIMB  Niaga.  Hasil  pengujian secara simultan  juga  menunjukkan  bahwa  SBK  dan DPK tidak berpengaruh terhadap jumlah kredit yang  diberikan (Baskoro  &  Moeliono,  2014). Indrayenti  dan  Susanti  (2015)  Menemukan bahwa  nasabah  lebih  dominan  memilih  suku bunga  yang  berjangka  1  bulan.  Tingkat  suku bunga simpanan antara jangka 1 bulan, 3 bulan, 6  bulan,dan  12  bulan  terdapat  selisih  yang sangat  rendah.  Tidak  terdapat  pengaruh  yang signifikan  antara  tingkat  suku  bunga  simpanan terhadap  jumlah  deposito  pada  PT.  Bank Rakyat  Indonesia  (persero)  Tbk.  Cabang  Liwa diterima,  karena  dilihat  pada  laporan  tingkat suku  bunga  deposito  nasabah  lebih  dominan memilih  tingkat  suku  bunga  yang  lebih  rendah dan  sebaliknya  pada  tingkat  suku  bunga  yang lebih  tinggi  Bank  Rakyat  Indonesia  Cabang Liwa menghimpun dana yang lebih sedikit. Hal ini  menunjukkan  bahwa  jumlah  deposito  tidak hanya  dipengaruhi  oleh  tingkat  suku  bunga tetapi  deposito  dapat  juga  dipengaruhi  oleh jangka waktu (Indrayenti & Susanti, 2015).
Berdasarkan  data  times  series  dari  2013 - 2017  yang  diperoleh  dari  Bank  Indonesia, dijelaskan bahwa Bank Indonesia mengeluarkan Tingkat  suku  bunga  kredit  modal  kerja  untuk tahun  2013 - 2017  mengalami  posisi  kenaikan dan  penurunan  atau  berfulktuasi.tetapi  berbeda dengan  jumlah  simpanan  pada  masyarakat mengalami  kenaikan  pada  Bank  umum Pemerintah  di  Indonesia  yang  setiap  tahunnya dari  2013 - 2017  dan  jumlah  kredit  yang  di
salurkan  dari  Bank  umum  kepada  masyarakat mengalami  posisi  kenaikan  pada  tahun  2013 - 2017  dan  pada  tahun  2016  mengalami penurunan.  Disamping  itu,  dari  beberapa referensi  penelitian  sebelumnya,  masih  banyak ditemukan  hasil  yang  tidak  konsisten  antara pengaruh  yang  signifikant  maupun  tidak  pada tingkat  suku  bunga  kredit  dan  simpanan masyarakat  pada  Bank,  Oleh  karena  itu penelitian  ini  dilakukan  kembali  dengan terbatas  pada  Pengaruh  Tingkat  Suku  Bunga Kredit  dan  Jumlah  Simpanan  Masyarakat terhadap  Jumlah  kredit  pada  Bank  Umum Pemerintah di Indonesia.

## 2. KAJIAN PUSTAKA

## Bank
Bank  adalah  suatu  badan  yang  bertujuan untuk  memuaskan  kebutuhan  kredit,  baik dengan  alat - alat  pembayaran  sendiri  atau dengan uang yang diperolehnya dari orang lain, maupun  dengan  jalan  memperedarkan  alat - alat penukar  uang  baru  dengan  uang  giral (Hasibuan, 2005).

## Kredit
Menurut Undang - Undang Perbankan
Nomor 10 tahun 1998 Kredit adalah penyediaan uang  atau  tagihan  yang  dapat  dipersamakan dengan  itu,  berdasarkan  persetujuan  atau kesepakatan  pinjam  meminjamantara  bank dengan  pihak  lain  yang  mewajibkan  pihak peminjam  melunasi  utangnya  setelah  jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.

## Simpanan
Pengertian  simpanan  adalah  dana  yang dipercayakan  oleh  masyarakat  kepada  bank dalam  bentuk  giro,  deposito  berjangka, sertifikat  deposito,  tabungan  atau  yang  dapat dipersamakan dengan itu.

## Suku Bunga
Ada 2 (dua) macam bunga yang diberikan kepada  nasabahnya  dalam  kegiatan  perbankan sehari - hari, yaitu (Kasmir, 2008):

## Bunga Simpanan
Adalah  bunga  yang  diberikan  sebagai rangsangan  atau  balas  jasa  bagi  nasabah  yang menyimpan uangnya di bank. Bunga simpanan merupakan  harga  yang  harus  dibayar  bank kepada  nasabahnya.  Sebagai  contoh:  jasa  giro, bunga tabungan, dan bunga deposito.

## Bunga Pinjaman
Adalah  bunga  yang  dibebankan  kepada
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 2, Nomor 1, 2019. CC - BY - SA 4.0  License
para  peminjam  atau  harga  yang  harus  dibayar oleh  nasabah  peminjam  kepada  bank,  sebagai contoh bunga kredit.

## 3. METODE

## Lokasi dan Obyek Penelitian
Penelitian  ini  dilakukan  pada  Bank Indonesia,  Cabang  Denpasar,  Bali.  Objek  dari Penelitian  ini  adalah  Tingkat  suku  bunga Kredit,  Jumlah  Simpanan  Masyarakat  terhadap Jumlah Kredit pada Bank Umum Pemerintah di Indonesia
Identifikasi Variabel
Variabel Bebas
Adalah  variabel  yang  mempengaruhi variabel  lain.  Dalam  penelitian  ini  yang merupakan  variable  bebas  yaitu  Tingkat  Suku Bunga  Kredit  (X1)  ,Jumlah  Simpanan Masyarakat (X2)

## Variabel Terikat
Adalah  variabel  yang  di  pengaruhi  oleh variable  lain.  Dalam  penelitian  ini  yang merupakan variabel terikat yaitu Jumlah Kredit pada Bank Umum Pemerintah di Indonesia (Y).

## Definisi Operasional Variabel
Suku Bunga Kredit (X1)
Tingkat suku bunga kredit yang berlaku di Bank Umum Pemerintah tahun 2013 - 2017 yang dinyatakan dalam satuan persen.

## Simpanan Masyarakat (X2)
Simpanan  yang  berasal  dari  masyarakat dalam  bentuk  simpanan  tabungan,  giro,  dan deposito di Bank umum pemerintah tahun 2013 - 2017  yang  dinyatakan  dalam  satuan  miliar rupiah.

## Kredit (Y)
Jumlah  kredit  yang  disalurkan  oleh  Bank umum  pemerintah  tahun  2013 - 2017  yang dinyatakan dalam satuan miliar rupiah.

## Pengumpulan Data
Metode pengumpulan data dalam penelitian  ini  adalah  metode  dokumentasi, yakni  mengumpulkan  data - data  yang  telah diterbitkan  oleh  instansi  terkait  yang  dalam penelitian  ini  data  yang  dikumpulkan  berasal dari Bank Indonesia.

## Analisis Data
Teknik analisis data yang digunakan dalam
penelitian  ini  adalah  teknik  analisis  regresi linier berganda.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN

## Uji Asumsi Klasik
Uji Normalitas
Dari gambar 1 menunjukan titik - titik pada grafik  telah  mendekati  dengan  diagonal  garis mendatar.  Sehingga  data  /  model  yang digunakan telah terdistribusi secara normal.

## Uji Multikolinieritas
Dari  hasi  uji  multikolinieritas  dengan menggunakan  software  SPSS  17  menunjukan VIF  untuk  seluruh  variabel  bebas  masing - masing  sebesar  1,128  untuk  Tingkat  Suku Bunga  Kredit  (X1),  sebesar  1,128  untuk Simpanan  Masyarakat  (X2).  Ini  berarti  tidak terdapat  multikolinieritas  terhadap  seluruh variabel bebas karenan VIF<10.

## Uji Autokolinieritas
Uji  autokorelasi  adalah  untuk  melihat  ada atau  tidaknya  unsur  korelasi  antar  residul,  uji ini  dilakukan  dengan  menggunakan  motode Durbin  Watson  dan  menunjukan  nilai  sebesar 1,659  sedangkan  nilai  batas  bawah  (dl)  pada tabel  Durbin  Watson  sebesar  0,966  dan  nilai batas atas (du) sebesar 1,6851 pada k sebesar 2 (k  =  variabel  bebas).  Karena  nilai  Durbin Watsonterletak  antara  du  (1,6851)  dengan  (4 - du=  2,3149  )  maka  dapat  diprediksi  bahwa tidak terjadi autokorelasi.

## Analisis Regresi Berganda
Analisis  ini  bertujuan  untuk  mengetahui Pengaruh  Tingkat  Suku  Bunga  Kredit  dan Jumlah Simpanan Masyarakat terdahap Jumlah
Pemerintah di Indonesia Kredit  di  Bank  Umum  Pemerintah.  maka digunakan rumussebagai berikut:
Y=a+b1X1+b2X2+eKeterangan:
Y :  Jumlah  Kredit  pada  Bank  Umum Pemerintah di Indonesia
a : Konstanta
b1 :  Koefisien  regresi;  Tingkat  Suku
Bunga Kredit
b2 :  Koefisien  regresi;  Jumlah  Simpanan Masyarakat
X1 : Tingkat Suku Bunga Kredit
X2 : Jumlah Simpanan Masyarakat
ei : Variabel penganggu Berdasarkan  hasil  perhitungan  pada
(lampiran 1) maka diperoleh persamaan regresi berganda sebagai berikut:
Y=81,345 - 5,806X1 - 0,00006X2
Interpretasinya adalah sebagai berikut: α =81,345  artinya  apabila  Tingkat  Suku Bunga  Kredit  (X1),  Jumlah  Simpanan Masyarakat  (X2),  sama  dengan  nol  maka Jumlah  Kredit  (Y)  sebesar  81,345  Milyar Rupiah
b1  = - 5,806  artinya  apabila  Tingkat  Suku Bunga  Kredit  (X1)  bertambah  sebesar  1%  dan variabel  lainnya  atau  Jumlah  Simpanan Masyarakat  (X2)  adalah  konstan  maka  Jumlah Kredit pada Bank Umum Pemerintah mengalami  penurunan  sebesar  5,806  Milyar Rupiah.
b2  = - 0,00006  artinya  apabila  Jumlah Simpanan  Masyarakat  (X2)  bertambah  sebesar 1 milyar rupiah dan variabel lainya atau Tingkat Suku  Bunga  Kredit  (X1)  adalah  konstan  maka Jumlah  kredit  (Y)  akan  mengalami  penurunan sebesar 0,00006 milyar rupiah.
Berdasarkan  tabel  2,  dapat  disimpulkan dengan  nilai  thit  sebesar - 0.562  ≤  ttab 2.131Maka HO diterima dan ha ditolak. Hal ini berarti  bahwa  suku  bunga  kredit  berpengaruh negatif  dan  tidak  signifikan  terhadap  Capital adequacy  ratio  (CAR)  di  PT.  Bank  Negara Indonesia (BNI) dengan nilai Signifikan 0.583.
Berdasarkan hasil tabel 2, dapat
disimpulkan  dengan  nilai  thit  sebesar  3.930  ≥ ttab  2.131  Maka  HO  ditolak  dan  ha  diterima. Hal  ini  berarti  bahwa  Non  perfoming  loan (NPL)  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  Capital  adequacy  ratio  (CAR)  di  PT. Bank  Negara  Indonesia  (BNI)  dengan  nilai signifikan 0.002.

## Koefisien Determinasi Berganda
Dari  analisis  data  di  peroleh  koefisien determinasi  sebesar  83,9%  artinya  bahwa variasi  Tingkat  Suku  Bunga  Kredit  (XI), Jumlah  Simpanan  Masyarakat  (X2),  dapat menjelaskan variabel Jumlah Kredit (Y) sebesar 83,9%,  sedangkan  sisanya  0,16%  dijelaskan oleh  variasi  variabel  lain  yang  tidak  di  teliti dalam penelitian ini.

## Pembahasan
Tingkat  Suku  Bunga  Kredit  (X1)  sebagai variabel bebas pertama, berdasarkan uji t di atas memberikan  pengaruh  yang  tidak  nyata  (tidak signifikan)  terhadap  Jumlah  Kredit  pada  Bank Umum  Pemerintah  di  Indonesia  karena  dari tahun 2010 - 2014 adanya tekanan
infalsi  ,volatilitas  harga  pangan,  serta  rencana Pemerintah membatasi konsumsi BBM subsidi.
Jumlah  Simpanan  Masyarakat  (X2) Sebagai variabel bebas kedua, berdasarkan uji t di  atas  maka  diperoleh  t - hitung  =  5,941  lebih besar  dari  t - tabel  =  2,093  ,maka  Ho  diteriama. Hal  ini  berarti  Jumlah  Simpanan  Masyarakat berpengaruh nyata (signifikan) terhadap Jumlah Kredit  karena  berdasarkan  teori  apabila Simpanan Masyarakat naik maka Jumlah Kredit mengalami kenaikan.

## 5. SIMPULAN
Berdasarkan  hasil  analisis  dapat  diketahui bahwa  suku  bunga  dan  non  perfoming  loan (NPL)  secara  simultan  berpengaruh  signifikan terhadap  Capital  adequacy  ratio  (CAR)  dan tingkat  suku  bunga  dan  non  perfoming  loan (NPL)  berpengaruh  parsial  terhadap  capital adequacy  ratio  (CAR)  pada  PT.  Bank  Negara Indonesia (BNI).

## DAFTAR PUSTAKA
Baskoro, R. A., & Moeliono, N. N. K. (2014). Pengaruh Suku Bunga Kredit dan Pihak Ketiga  terhadap  Jumlah  Kredit  yang Diberikan (Studi Pada PT. Bank CIMB Niaga,  Tbk  Periode  2008  –  2013). E - Proceeding  of MAnajement , 1 (3), 803–
815. https://doi.org/10.2767/39856
Hasibuan,  H.  M.  S.  P.  (2005). Manajemen sumber  daya  manusia .  Jakarta:  Bumi Aksara.
Indrayenti,  &  Susanti.  (2015).  Pengaruh
Tingkat Suku Bunga Simpanan Terhadap  Jumlah  Deposito  pada  PT. Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk.
Cabang  Liwa. Jurnal  Akuntansi  Dan Keuangan , 6 (1).
Kasmir.  (2008). Bank  dan  Lembaga  Keuangan Lainnya. Edisi Revisi . Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.
Nurfaizah,  &  Parmitasari,  R.  D.  A.  (2015). Pengaruh Tingkat Suku Bunga Deposito  Terhadap  Jumlah  Dana Deposito  Pada  Bank  Mandiri  Cabang
Utama  Makassar. Jurnal  Iqtisaduna , 1
(2). Pratama,  G.  (2013).  Manajemen  Risiko Menurut  Hitapupondang.  Retrieved from http:// pratamabygalih.blogspot.com/2013/04/ manajemen - risiko - menurut - hitapupondang.html
Siamat,  D.  (2005). Manajemen  Lembaga Keuangan  “Kebijakan  Moneter  dan Perbankan.” Jakarta: Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia.
Undang - Undang  Perbankan  Nomor  10  tahun 1998