2548-1398 Published by: Ridwan Institute
Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia p–ISSN: 2541-0849 e-ISSN: 2548-1398
Vol 7, No 11, November 2022
DETERMINAN  FINANCIAL  PERFORMANCE  DI  ERA  SOCIETY  5.0  (Dari Perspektif Pemahaman Literasi Keuangan, Literasi Teknologi, Finansial Teknologi Dan Inklusi Keuangan)
Nur Siyami, Rusmiyatun STIE Rajawali Purworejo, Indonesia Email : mharsya.imut@gmail.com , rose_mia2691@yahoo.com

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk mengkaji tentang determinan Financial Performance di  era Society 5.0  pada  UMKM  Kabupaten  Purworejo  dilihat  dari  perspektif Pemahaman  Literasi  Keuangan,  Literasi  Teknologi,  Finansial  Teknologi  dan Inklusi Keuangan. Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh pelaku Usaha yang terdaftar dalam Buku Profil UMKM Kabupaten Purworejo Tahun 2020 sejumlah 495 orang. Teknik pengambilan sampel yang digunakan adalah Teknik Purpossive Sampling sehingga diperoleh total sampel dalam penelitian ini adalah sebanyak 123 orang.  Desain  penelitian  atau  rancang  bangun  penelitian  adalah  rencana  dan struktur penyelidikan yang disusun sedemikian rupa sehingga peneliti akan dapat memperoleh  jawaban  untuk  pertanyaan-pertanyaan  penelitiannya.  Berdasarkan kondisi lingkungan penelitian dan tingkat keterlibatan peneliti, maka penelitian ini dilakukan dalam situasi yang tidak diatur, yaitu situasi dimana pekerjaan berproses secara  normal.  Tingkat  intervensi  peneliti  dalam  penelitian  ini  adalah  intervensi minimal  dimana  peneliti  hanya  mengumpulkan  data  tanpa  ikut  campur  dalam kegiatan organisasi. Pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini adalah teknik wawancara dan teknik dokumentasi. Metode analisis data yang digunakan di dalam penelitian ini merupakan metode analisis statistik deskriptif melalui tahapan uji  Validitas  dan  Reliabilitas,  Korelasi  Berganda,  Regresi  Berganda,  Uji Determinasi,  Uji  Hipotesis  dan  Uji  Ketepatan  Model.  Analisis  data  dilakukan secara statistik dikarenakan untuk keakuratan hasil dan jumlah data yang ada.
Kata Kunci: Literasi, Keuangan, Teknologi, Finansial, Inklusi

## Abstract
This study aims to examine the determinants of Financial Performance in the Society 5.0  era  in  MSMEs  in  Purworejo  Regency  from  the  perspective  of  Understanding Financial  Literacy,  Technology  Literacy,  Financial  Technology  and  Financial
Inclusion.  The  population  in  this  study  were  all  business  actors  registered  in  the MSME Profile Book of Purworejo Regency in 2020 with a total of 495 people. The sampling technique used is the purposive sampling technique so that the total sample in  this  study  is  123  people.  Research  design  or  research  design  is  a  plan  and structure of an investigation that is structured in such a way that the researcher will be able to obtain answers to his research questions. Based on the conditions of the research environment and the level of involvement of researchers, this research was conducted  in  an  unregulated  situation,  namely  a  situation  where  work  proceeds normally. The level of researcher intervention in this study is minimal intervention where  the  researcher  only  collects  data  without  interfering  in  organizational activities.  The  data  collection  used  in  this  research  is  interview  technique  and documentation technique. The data analysis method used in this study is a descriptive statistical analysis method through the stages of Validity and Reliability, Multiple Correlation,  Multiple  Regression,  Determination  Test,  Hypothesis  Testing  and Model Accuracy Test. Data analysis was carried out statistically due to the accuracy of the results and the amount of data available.

## Keywords: Literacy, Finance, Technology, Finance, Inclusion

## Pendahuluan
Pergolakan  dunia  yang  terjadi  sejak  awal  tahun  2020  secara  signifikan berpengaruh  terhadap  seluruh  bidang  usaha  sampai  dengan  akhir  tahun  2021.  Seiring dengan  maraknya  pandemi  Covid-19  yang  pertama  kali  ditemukan  di  Wuhan,  China menjelang akhir tahun 2019, telah memberikan dampak yang luar biasa. Dampak tersebut terbukti  telah  memporak  porandakan  hampir  semua  aspek  kehidupan  baik  pada  sektor pendidikan,  politik,  keuangan,  keamanan,  dan  bidang  sosial.  Hal  ini  disebabkan  oleh munculnya virus yang dengan mudah menular dari satu manusia ke manusia yang lainnya dalam  jangka  waktu  yang  relatif  singkat.  Menindaklanjuti  persoalan  tersebut,  untuk mengurangi  laju  penyebaran  virus  Covid-19,  hampir  seluruh  instansi  terpaksa melaksanakan aktivitas kegiatan pekerjaannya dari rumah (WFH). Dengan adanya aturan ini diharapkan dapat mengurangi laju penyebaran virus Covid-19. Dalam hal ini untuk berbagai jenis organisasi di Indonesia Sebagian besar terpaksa ditutup untuk sementara waktu  kecuali  yang  diberi wewenang untuk  bekerja oleh  Pemerintah misalnya instansi kesehatan dan pelayanan umum.
Setelah  beberapa  waktu  Pemerintah  menetapkan  standar  New  Normal  atau variasi  dari  kecenderungan  baru  untuk  kembali  beraktivitas  dengan  kebiasaan  baru. Dalam hal  ini, banyak organisasi  yang  masih tetap melanjutkan aktivitas pekerjaannya dengan  WFH  karena  dianggap  lebih  aman  dan  nyaman  serta  mengurangi  tingkat penyebaran  virus  Covid-19.  Kondisi  tersebut  tentu  sangat  berpengaruh  terhadap keberadaan pelaku usaha khususnya pelaku UMKM di Kabupaten Purworejo, mengingat Purworejo merupakan daerah dengan peningkatan kasus Covid-19 tertinggi di Wilayah
Jawa Tengah. Persoalan tersebut muncul karena terbatasnya pemahaman bagi para pelaku UMKM dalam menangkap sinyal perubahan yang semuanya menuntut untuk go digital atau serba serbi teknologi. Menghadapi persoalan tersebut para pelaku UMKM dituntut untuk memiliki kemampuan inovatif dengan melakukan berbagai transaksi bisnis dengan menggunakan berbagai aplikasi berbasis media komputerisasi. Menghadapi masalah dan kesulitan ini di kemudian hari, penting bagi organisasi atau UMKM untuk bekerja pada kecakapan  inovatif,  pendidikan  moneter,  dan  Inovasi  Keuangan  sebagai  metodologi untuk  menghadapi  provokasi  bisnis  masa  depan  dan  tetap  eksis  di  dunia  bisnis. Persaingan  di  bidang  UMKM  semakin  ketat  dengan  masuknya  Masyarakat  Ekonomi ASEAN yang telah dibentuk mulai sekitar tahun 2015. Karena kekhasan tersebut, para pelaku UMKM harus pandai bersaing di dalam maupun di dunia produk dengan negara- negara  ASEAN  agar  bisa  bertahan  dan  terus  membentengi  perekonomian  Indonesia. Iklim  yang  kuat  dan  akses  moneter  harus  diusahakan  untuk  memperluas  kuantitas UMKM dan memahami potensi pengembangannya. Isu ini harus diterapkan oleh pelaku UMKM dan Pemerintah, khususnya di Jawa Tengah.
Society 5.0  dibuat  sebagai  solusi  dari  Revolusi  4.0  yang  ditakutkan  akan mendegradasi umat manusia dan karakter manusia. Di era Society 5.0 ini nilai karakter harus dikembangkan, empati dan toleransi harus dipupuk seiring dengan perkembangan kompetensi  yang  berfikir  kritis,  inovatif,  dan  kreatif. Society 5.0  bertujuan  untuk mengintegrasikan ruang maya dan ruang fisik menjadi satu sehingga semua hal menjadi mudah  dengan  dilengkapi artificial  intelegent ,”.  Pada  Era Society 5.0  pekerjaan  dan aktivitas manusia akan difokuskan pada Human-Centered yang berbasis pada teknologi. Namun,  jika manusia tidak mengikuti perkembangan teknologi  dan pengetahuan maka Society 5.0 masih  sama  saja  dengan era disrupsi  yang seperti pisau bermata dua. Pada satu  sisi  dapat  menghilangkan  lapangan  kerja  yang  telah  ada,  namun  juga  mampu menciptakan  lapangan  kerja  baru.  Langkah  yang  seharusnya  dilakukan  dalam menyiapkan  Sumber  Daya  Manusia  (SDM)  Indonesia  selain  memperkuat  kualitas pendidikan dan kompetensi bagi mahasiswa, campur tangan dari berbagai pihak sangat diperlukan. Dalam menyiapkan SDM unggul dan bersaing di era Society 5.0 akan sulit jika hanya mengandalkan lembaga pendidikan saja. Elemen masyarakat dan pemangku kepentingan harus terlibat didalamnya mulai dari pemerintah pusat dan daerah, organisasi nirlaba, dan masyarakat. Pada Era Society 5.0 selain pekerjaan dan aktivitas manusia yang difokuskan  pada Human-Centered yang  berbasis  pada  teknologi  juga  mengarah  pada Kemajuan Inovasi Keuangan pada masyarakat yang tidak hanya sebatas transaksi kredit saja (Nur’Aini et al., 2017) . Penyesuaian gaya transaksi masyarakat ini disebut sebagai kekhasan ekonomi. Meskipun sebagian besar masyarakat masih menggunakan transaksi tunai, banyak kalangan tertentu mulai terbiasa menggunakan transaksi non-tunai.
Minimnya  pemahaman  keuangan  merupakan  salah  satu  faktor  yang berkontribusi terhadap kebijakan keuangan yang dihasilkan. Dengan minimnya informasi yang  dimiliki  akan  menimbulkan  berbagai  dampak  negatif  terhadap  keberlangsungan usaha  yang  dimiliki.  Oleh  karena  itu  para  pelaku  usaha  harus  dibekali  dengan pengetahuan  keuangan  yang  baik  agar  tercipta  keselarasan  antara  pemasukan yang
diperoleh  dengan  pengeluaran  atau  konsumsi  yang  dikeluarkan.  Dalam  hal  ini  tidak semua usaha memiliki pendapatan dan keperluan yang sama. Sebagian pengusaha yang memiliki pendapatan yang cukup dan memiliki bekal pengetahuan keuangan yang baik, sehingga  dapat  mengelola keuangan usahanya dengan baik  pula. Oleh karena itu, agar keuangan dapat dikelola dengan baik, efektif dan efisien, maka penting bagi para pelaku usaha untuk memahami tentang literasi keuangan. SNLKI pada tahun 2016 menyebutkan bahwa  tingkat  literasi  keuangan  di  Indonesia  diperoleh  hasil  29,66  persen.  Hasil  ini menunjukkan  bahwa  setiap  100  orang  penduduk  terdapat  kurang  dari  30  orang  yang termasuk kategori well literate (literasi keuangan yang baik).
Selain  perkembangan  literasi  keuangan,  perkembangan  teknologi  masa  kini bukan  lagi  hal  yang  dianggap  asing  oleh  masyarakat  di  Indonesia.  Perkembangan teknologi  yang  terjadi  saat  ini  mengalami  perkembangan  yang  pesat  yang  akan memberikan  kemudahan  dalam  mengakses  suatu  informasi  serta  kemudahan  dalam mengelola sumber dayanya secara efektif dan efisien. Perkembangan teknologi dalam hal penggunaan internet merupakan perkembangan yang paling diminati oleh sebagian besar masyarakat. Berdasarkan data dari Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia (APJII)  menyatakan  bahwa  sebesar  64,8  persen  dari  pemakaian  internet  mengalami kenaikan  pada  tahun  2019.  Naik  10,12  persen  dari  2018 yang masih di angka 54,68 persen.
Perkembangan internet yang pesat telah melahirkan inovasi-inovasi  khususnya dalam teknologi finansial yang akan memenuhi kebutuhan masyarakat baik itu dalam pemberian akses layanan finansial serta pemrosesan transaksi (Rahma, 2018) . Penetrasi penggunaan internet merupakan hal yang mendasari dalam perkembangan tren ekenomi yang terjadi. Pertumbuhan internet menciptakan jaringan bagi usaha usaha mikro, kecil dan menengah yang secara tidak langsung menjadi pondasi dalam dalam perekonomian (Rahma, 2018) . Kontribusi yang diberikan terhadap produk domestik bruto dari sektor usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  (UMKM)  diperkirakan  tumbuh  sebesar  5%  pada tahun  2019.  Kontribusi  yang  diberikan  terhadap  produk  domestik  bruto  (PDB)  dari sektor  UMKM  pada  tahun  ini  telah  mencapai  65%.  Melihat  hal  itu  bahwa  UMKM menjadi  pelaku  terbesar  dalam  kegiatan  ekonomi  kita. (Syarizka,  2019) .  Perubahan kebiasaan  pada  kegiatan  ekonomi  yang  pada  prosesnya  rumit  dan  panjang  dijadikan menjadi  lebih cepat  dan  efisien juga disebut sebagai  fenomena disruptive  technology. Inovasi-inovasi  dalam  teknologi  baik  produk  dan  jasa.  Perubahan  ini  merupakan perubahan yang menjadikan hal lebih sederhana, tidak membutuhkan biaya yang banyak serta  penggunaan  yang  mudah. (Handinata,  2013) . Disruptive  technology dapat meciptakan  peluang  pasar  yang  lebih  luas  dan  dapat  membatu  pelaku  usaha  dalam penyesuaian diri dengan cepat (Martawardaya, 2016) .
Perkembangan  dalam  hal  teknologi  keuangan  yang  terjadi  akan  memberi pengaruh  besar  bagi  masyarakat  dalam  hal  bertransaksi  tanpa  uang  tunai (Astriana, 2018) .  Layanan fintech telah  menyasar  kaum  millenial  yang  memang  sering menggunakan  internet.  Berdasarkan  data Asosiasi  Penyelenggara  Jasa  Internet
Indonesia (APJII)  ada  143,26  juta  pengguna  Internet  di  Indonesia,  dan  49,52%  dari pengguna internet itu adalah generasi millenial. Bagi generasi milenial, sudah menjadi hal  yang  biasa  berbelanja  atau  bertransaksi  tanpa  uang  tunai.  Mereka  sudah  terbiasa menggunakan  alat-alat  elektronik  seperti  kartu  debit,  kredit,  ataupun  uang  elektronik. Perkembangan  ini  dan  juga  kemudahan  dalam  memakai  telepon  pintar  dapat memberikan kemudahan dalam bertransaksi finansial.
Semakin berkembangnya penggunaan uang elektronik dan pembayaran digital saat ini, membuat UMKM harus menyesuaikan diri dengan kemajuan teknologi (Dina, 2017) .  Usaha  yang  sudah  berdiri  lebih  dari  puluhan  tahun  yang  tidak  cepat  tanggap mengadopsi  teknologi  secara  pelan-pelan  akan  mengalami  penurunan  dan  tertinggal dengan  perusahaan baru yang memiliki teknologi lebih maju (Wibowo, 2017) . Pelaku UMKM  yang  menerapkan  pembayaran  elektronik  yang  dikarenakan  permintaan konsumen. Tingginya pengguna payment gateway di masyarakat membuat pelaku usaha sadar kalau mereka harus menerapkannya pada bisnis usahanya. Jika tidak, bukan tidak mungkin kalau mereka akan tertinggal dan terancam punah. Selain itu, pelaku usaha juga bisa mendapatkan konsumen lebih banyak tanpa perlu melakukan promosi, mengurangi ongkos operasional, dan berpeluang untuk mendapatkan pemasukan yang lebih tinggi.
Banyak faktor yang mempengaruhi kinerja finansial, selain pemahaman tentang literasi  teknologi,  literasi  keuangan  dan  finansial  teknologi,  inklusi  keuangan  juga memiliki  peran  penting  dalam  menciptakan  kinerja  finansial  yang  baik.  Strategi Nasional  Keuangan  Inklusif Bank  Indonesia (SNKI)  mendefinisikan inklusi keuangan sebagai hak bagi setiap individu dalam mengakses dan mendapatkan layanan maksimal dari lembaga keuangan secara informatif dan tepat waktu, dengan biaya terjangkau, serta tetap  memperhatikan  kenyamanan  dan  hormat  terhadap  harkat  dan  martabatnya. Penelitian  ini  menggunakan  indikator  dimensi  akses, dimensi kualitas, dan dimensi penggunaan untuk mengukur inklusi keuangan. Jika masyarakat sudah dapat mengakses produk dan layanan keuangan dengan mudah, maka masyarakat akan lebih produktif dan berdaya  beli  sehingga  tujuan  dari  perumusan  pilar-pilar  strategi  keuangan  inklusif  ini akan tercapai yaitu 1) Pemerataan pendapatan di seluruh wilayah Indonesia dari sabang sampai merauke, 2) Secara organik akan mengurangi tingkat kemiskinan di daerah, 3) akan tercipta sistem keuangan yang stabil. Berdasarkan uraian latar belakang di atas dan beberapa kajian literatur terdahulu yang telah dilakukan oleh Ruli dan Kusumaningtyas (2021), Muhammad Soleh (2020), Atika dkk (2020), Ariwibawa (2016), Nyoman (2019) dan Simanjutak (2019)  serta mempertimbangkan adanya urgensi  penelitian dan untuk menguji  konsistensi  hasil  penelitian  maka  penelitian  ini  mengambil  judul DETERMINAN FINANCIAL PERFORMANCE DI ERA SOCIETY 5.0 (Dari Perspektif Pemahaman  Literasi  Keuangan,  Literasi  Teknologi,  Finansial  Teknologi  Dan  Inklusi Keuangan).

## Tunjauan Literatur Literasi Keuangan
Menurut Otoritas Jasa Keuangan literasi keuangan adalah rangkaian proses atau
aktivitas  untuk  meningkatkan  pengetahuan  ( knowledge ),  keyakinan  ( competence ),  dan keterampilan ( skill ) konsumen dan masyarakat luas sehingga mereka mampu mengelola keuangan dengan lebih baik. Sedangkan menurut Mason & Wilson Ayu Krishna, literasi keuangan  adalah  kemampuan  seseorang  untuk  mendapatkan,  memahami,  dan mengevaluasi  informasi  yang  relevan untuk  mengambil  keputusan  dengan  memahami konsekuensi  finansial  yang  ditimbulkannya.  Menurut Jump  Star Coalition  Huston , financial literacy is the ability to use knowledge and skills to manage financial resources effectively  for  lifetime  financial  security. Literasi  keuangan  terjadi  manakala  seorang individu memiliki sekumpulan  keahlian dan kemampuan yang membuat orang tersebut mampu memanfaatkan sumber daya  yang  ada  untuk  mencapai  tujuan. Lebih lanjut lagi, Menurut  Huston  mendefinisikan  literasi  keuangan  sebagai proses  Mengukur  seberapa baik  individu dapat  memahami  dan  menggunakan  informasi  keuangan  pribadi.  Seperti literasi pada  umumnya,  Huston  mengkonseptualisasikan  literasi  keuangan sebagai  dua dimensi,  yaitu  dimensi  pemahaman  (pengetahuan  mengenai  keuangan  pribadi)  dan dimensi penggunaan (penerapan konsep dan produk keuangan pribadi). (Ulfatun, udhma dan Dewi, 2016) .
Literasi Teknologi
Salah  satu  tuntutan  keterampilan  suatu  individu  untuk  hidup  di  abad  21  adalah literasi Teknologi Informasi dan Komunikasi (Trilling & Fadel, 2009; National Research Concuil,  2010) .  Literasi  Teknologi  Informasi  dan  Komunikasi  adalah  kemampuan menggunakan  teknologi  digital,  alat  komunikasi  dan  jaringan  untuk  mengakses, memanajemen,  mengintegrasikan,  mengevaluasi  dan  membuat  informasi  sebagai  salah satu  fungsi  untuk  menjadi  masyarakat  berpengetahuan.  Dalam  praktiknya,  terdapat masalah yang menjadi penghalang terkait literasi Teknologi Informasi dan Komunikasi, masalah  tersebut  di  antaranya  adalah  bagaimana  literasi  Teknologi  Informasi  dan Komunikasi  dapat  dikembangkan  dan  oleh  siapapun.  Sehubungan  dengan  masalah tersebut,  jelas  bahwa  beberapa  indikator  literasi  informasi  dapat  mendukung pembelajaran  yang  dilaksanakan  di  kelas  dan  dapat  direkomandasikan  ke  dalam kurikulum reguler pada berbagai otoritas pengajaran. Indikator literasi informasi relatif bebas  dan  generik,  oleh  karenanya  dapat  dikembangkan  dan  disesuaikan  untuk  dapat mengukur  literasi  Teknologi  Informasi  dan  Komunikasi.  Literasi  teknologi  adalah kemampuan  menggunakan  aplikasi  teknologi  dan  informasi  secara  efektif  dan  efisien dalam  berbagai  konteks,  seperti  dunia  akademik  dan  pendidikan,  pembelajaran  dan pengajaran, penilaian pembelajaran, karier, serta kehidupan sehari-hari (Intan, 2018) .

## Financial Technology (Fintech)
The  National  Digital  Research  Centre  di  Dublin  mendefinisikan  financial technology  adalah  sebuah  inovasi  dalam  jasa  keuangan  dengan  memanfaatkan perkembangan teknologi informasi. Financial Techology umunya mengacu pada bentuk aplikasi,  proses,  produk  atau  model  bisnis  dalam  industri  jasa  keuangan.  Sedangkan menurut  International  Trade  Administration  (2016),  Financial  Techology  merupakan sebuah  “revolusi”  atas penggabungan  jasa  keuangan  dengan  teknologi  informasi  yang
telah  meningkatkan  kualitas  layanan  keuangan,  dan  menciptakan  stabilitas  keuangan. (Mufli,  2017) . Menurut  Catradiningrat  Financial  Techology  adalah  entitas  yang memadukan teknologi dengan fitur jasa keuangan sehingga menjadi creative disruption di  pasar  keuangan  karena  merubah  tatanan  yang  berlaku.  Financial  Techology menyerupai  dengan  keuangan  konvensional  namun  tidak  memiliki  gedung  fisik. Financial Techology dapat dikategorikan menjadi empat jenis yaitu deposits, lending, dan capital raising, market provisioning, payments, clearing & settlement, dan investment & risk management.  Financial  Techology  mewujudkan  lahirnya perusahaan-perusahaan yang menyediakan teknologi untuk memfasilitasi layanan keuangan secara independent diluar lembaga keuangan konvensional.

## Inklusi Keuangan
Pengertian  Inklusi  Keuangan  Inklusi  keuangan  adalah  sebuah  proses  untuk menjamin kemudahan akses, ketersedian dan penggunaan sistem keuangan formal oleh seluruh pelaku ekonomi. Inklusi keuangan menyediakan jasa keuangan seperti tabungan, kredit, asuransi, dan pembayaran pada tingkat harga yang mampu dibayar oleh seluruh pelaku ekonomi, terutama pelaku ekonomi berpendapatan rendah (Okaro, 2016) dalam jurnal (Anwar & Amri, 2017) Inklusi keuangan adalah sebuah proses untuk menjamin akses terhadap produk dan jasa keuangan yang dibutuhkan oleh setiap bagian masyarakat baik masyarakat umum atau masyarakat yang rentan seperti masyarakat berpendapatan rendah pada tingkat  harga yang mampu dibayar  dengan  cara yang adil dan transparan dalam jurnal Reserve Bank of India (2016) dalam jurnal (Anwar & Amri, 2017) .

## Kinerja Finansial
Salah satu hal penting yang harus dicapai oleh perusahaan adalah kinerja finansial karena  kinerja  finansial  merupakan  salah  satu  hal  yang  dapat  mengukur  sumber  daya yang dimiliki suatu perusahaan. Menurut Sucipto (2003:2) kinerja finansial merupakan penentuan ukuran-ukuran tertentu yang dapat mengukur keberhasilan suatu perusahaan dalam menghasilkan laba. Menurut Irham Fahmi (2012: 2) kinerja finansial adalah suatu analisis  yang  dilakukan  oleh  suatu  perusahaan  untuk  menilai  sejauh  mana  suatu perusahaan  telah  melaksanakan  dengan  menggunakan  aturan-aturan  pelaksanaan keuangan secara baik dan benar. Kinerja finansial merupakan suatu usaha formal untuk mengevaluasi efisiensi dan efektivitas perusahaan dalam menghasilkan laba dan posisi kas  tertentu.  Dengan  pengukuran  kinerja  finansial,  dapat  dilihat  prospek  pertumbuhan dan  perkembangan  keuangan  perusahaan.  Perusahaan  dikatakan  berhasil  apabila perusahaan telah mencapai suatu kinerja tertentu yang telah ditetapkan (Hery, 2015)
Tabel 1 Penelitian Terdahulu N o Peneliti Judul Penelitian Variabel Metode Analisis Hasil Penelitian
Inklusi Keuangan)
1 Shinta (2018) Analisis Literasi Financial Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Islam Indonesia Dependen : 1.Literasi Finansial Independen: 1.Jenis Kelamin 2.Pendapatan Orang Tua 3.Daerah Asal Analisis regresi linear sederhana Hasil pegujian menunjukkan bahwa literasi keuangan memiliki pengaruh terhadap keputusan pinjaman pribadi. 2 Yuliant o (2018 ) Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Terhadap Keputusan Penggunan Produk atau Layanan Keuangan Syariah Dependen : 1.Keputusan penggunaan produk atau layanan lembaga keuangan syariah Independen: 1.Literasi Keuangan syariah 2.Kualitas tersepsi 3.Religiusitas 4. Aspekdemografi Analisis regresi linear berganda Hasil pengujian menunjukan bahwa literasi keuangan syariah dan kualitas
terpersepsi tidak berpengaruh terhadap keputusan menabung dan lembaga keuangan syariah. Literasi keuangan syariah dan religiusitas berpengaruh negatif terhadap keputusan pembiayaan dan investasi. 3 Khusn a (2018 ) Pengaruh Literasi Keuangan dan Inklusif Keuangan Terhadap Minat
Mahasiswa
Jurusan Ekonomi Syariah Institut Agam Islam Negeri Tulungagung dalam Menggunkan Lembaga Syariah Dependen : 1.Minat Pengguna an Lembaga Keuangan Syariah Independe n: 1.Literasi Keuangan 2.Inklusi Keuangan Analisis regresi linear berganda Hasil pegujian menunjukkan bahwa literasi keuangan dan inklusi
keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat mahasiswa dalam menggunakan lemabaga keuangan syariah
4 Muzdali fa (2018) Peran Fintech dalam Meningkatka n Keuangan Inklusif pada UMKM di Indonesia Dependen : 1.Keuangan Inklusif UMKM Independe n: 1. Fintech Analisis model interaktif Hasil pegujian menunjukkan kehadiran fintech berpengaruh dalam meiningkatkan keuangan inklusif UMKM di Indonesia 5 Soliha t (2018 ) Analisis Tingkat Literasi Keuangan dan Dependen : 1.Keputus an Pinjaman Pribadi Analisis regresi linear Hasil pegujian menunjukkan bahwa literasi Dampaknya terhadap keputusan pinjaman pribadi Independe n: 1.Literasi Keuangan sederhana keuangan memiliki pengaruh terhadap keputusan pinjaman pribadi. 6 Tsalits a &Rach m ansyah (2016) Analisis Pengaruh Literasi Keuangan dan Faktor Demografi Terhadap Pengambilan Kredit pada PT Columbia Cabang Kudus Dependen : 1.Keputusan Pinjaman Pribadi Independe n: 1.Literasi Keuangan Analisis regresi linear berganda Hasil pegujian menunjukkan bahwa tingkat literasi keuangan seseorang
akan mempengaruhi keputusan pengambilan kredit
pada lembaga keuangan seperti lembaga pembiayaan 7 Maula ni (2016) Analisis Faktor- Faktor Yang Mempengaruhi Literasi Keuangan pada Mahasiswa Jurusan Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Semarang Dependen : 1.Tingkat literasi keuangan mahasiswa Independen: 1.Jenis kelamin 2.Tempat tinggal 3.IPK 4.Angkata n Analisis deskriptif Hasil pegujian menunjukkan bahwa terdapat pengaruh jenis kelamin, tempat
tinggal, ipk, pendidikan orang tua dan pendapatan terhadap literasi keuangan mahasiswa. Namun tidak terdapat pengaruh angkatan terhadap literasi keuangan mahasiswa
5.Pendidik
an Orang tua 6.Pendapatan 8 Muat (2014 ) Analisis Tingkat Literasi Keuangan dan Dampaknya terhadap keputusan pinjaman pribadi Dependen : 1.Keputusan Pinjaman Pribadi Independe n: 1.Literasi Keuangan Analisis regresi linear sederhana Hasil pegujian menunjukkan bahwa literasi keuangan memiliki pengaruh terhadap keputusan pinjaman pribadi. 9 Widaya ti (2012) Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Literasi Finansial Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Brawijaya Dependen : 1.Tingkat Literasi Finansial Aspek Kognitif 2.Tingkat Literasi Finansial Aspek Sikap 3.Pendidikan Pengelolaan Keuangan Keluarga Independen: 1.Status ekonomi dan sosial Analisis regresi dan Analisis jalur Hasil pegujian menunjukkan bahwa ada variabel yang saling mempengaruhi dan tidak terpengaruhi. 10 Well y (2012 ) Analisis Pengaruh Literasi Keuangan Dependen : 1.Keputus an Analisis regresi linear berganda Aspek-aspek dari literasi keuangan diantaranya pengetahuan umum
Investasi terhadap keputusan investasi di STIE Multi Data Palembang. Independen: 1. General Personal Finance Knowledge 2. Savvings and Borrowing 3. Insurance 4. Investment keuangan pribadi, simpanan dan pinjaman, asuransi
dan investasi secara simultan
memberikan pengaruh signifikan terhadadap keputusan investasi dosen, karyawan, dan mahasiswa.

## Definisi Operasional Variabel
Variabel Literasi Keuangan diukur dengan menggunakan indikator: Pemilikan rekening  perusahaan,  Pemahaman  imbal  balik  tabungan,  dan  Pemahaman  tentang Bunga Kredit. Variabel Financial Technology diukur dengan menggunakan indikator: Payment  Channel  System , Digital  Banking dan Digital  Insurance .  Variabel  Inklusi Keuangan diukur dengan menggunakan indikator: Penetrasi Perbankan ( Accessibility ), Ketersediaan  Jasa  Perbankan  ( Availability ),  dan  Pengguna  Jasa  Perbankan  ( Usage ). Variabel  Kinerja  Finansial  diukur  dengan  menggunakan  indikator:  Pertumbuhan Penjualan, Pertumbuhan Laba dan Penurunan Biaya Tetap.

## Metode Penelitian
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengkaji  tentang  determinan  Financial Performance  di  era Society 5.0  pada  UMKM  Kabupaten  Purworejo  dilihat  dari perspektif Pemahaman Literasi Keuangan, Literasi Teknologi, Finansial Teknologi dan Inklusi  Keuangan.  Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  seluruh  pelaku  Usaha  yang terdaftar dalam Buku Profil UMKM Kabupaten Purworejo Tahun 2020 sejumlah 495 orang. Teknik pengambilan sampel yang digunakan adalah Teknik Purpossive Sampling sehingga diperoleh total  sampel dalam penelitian ini  adalah sebanyak  123  responden. Desain  penelitian  atau  rancang  bangun  penelitian  adalah  rencana  dan  struktur penyelidikan yang disusun sedemikian rupa sehingga peneliti akan dapat memperoleh jawaban  untuk  pertanyaan-pertanyaan  penelitiannya.  Berdasarkan  kondisi  lingkungan penelitian dan tingkat keterlibatan peneliti, maka penelitian ini dilakukan dalam situasi yang  tidak  diatur,  yaitu  situasi  dimana  pekerjaan  berproses  secara  normal.  Tingkat intervensi peneliti dalam penelitian ini adalah intervensi minimal dimana peneliti hanya mengumpulkan data tanpa ikut campur dalam kegiatan organisasi.  Pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini adalah teknik wawancara dan teknik dokumentasi. Metode analisis data yang digunakan di dalam penelitian ini merupakan metode analisis statistik  deskriptif  melalui  tahapan  uji  Validitas  dan  Reliabilitas,  Korelasi  Berganda,
Regresi  Berganda,  Uji  Determinasi,  Uji  Hipotesis  dan  Uji  Ketelitian  Model.  Analisis data dilakukan secara statistik dikarenakan untuk keakuratan hasil dan jumlah data yang ada.

## Hasil Dan Pembahasan
Validity and Reliability
Tabel 2 Validity and Reliability Variabel Pearson Corelation Minimum Value Description VALIDITAS Technology Literacy (X1) X11 0,681 ≥ 0.3 Valid X12 0,762 ≥ 0.3 Valid X13 0,804 ≥ 0.3 Valid Financial Literacy (X2) X21 0,613 ≥ 0.3 Valid X22 0,691 ≥ 0.3 Valid X23 0,698 ≥ 0.3 Valid Financial Technology (X3) X31 0,804 ≥ 0.3 Valid X32 0,668 ≥ 0.3 Valid X33 0,807 ≥ 0.3 Valid Financial Inclusion (X4) X41 0,466 ≥ 0.3 Valid X42 0,835 ≥ 0.3 Valid X43 0,728 ≥ 0.3 Valid Kinerja Finansial (Y) Y1 0,578 ≥ 0.3 Valid Y2 0,731 ≥ 0.3 Valid Y3 0,731 ≥ 0.3 Valid RELIABILITAS Technology Literacy (X1) 0,802 ≥ 0.6 Reliabel Financial Literacy (X2) 0,751 ≥ 0.6 Reliabel Financial Technology (X3) 0,807 ≥ 0.6 Reliabel Financial Inclusion (X4) 0,769 ≥ 0.6 Reliabel Kinerja Finansial (Y) 0,759 ≥ 0.6 Reliabel
Berdasarkan  Uji  Validitas  dan  Reliabilitas  pada  tabel  2  di  atas  dapat  diketahui bahwa dari 5 Variabel semua item pertanyaan dinyatakan valid dan dapat diteruskan ke
pengujian  selanjutnya.  Semua  item  pertanyaan  dinyatakan  valid  karena  memiliki  nilai validitas ≥ 0,3. Untuk uji reliabilitas dengan metode Alpha chronbach jika Alpha ≥ 0,6 berarti  alat  ukur  tersebut  reliabel  dan  kuesioner  tersebut  memenuhi  syarat  reliabilitas. Berdasarkan hasil uji realibilitas pada tabel 2 di atas, menunjukan bahwa semua variabel menghasilkan nilai Cronbach’s Alpha ≥0,6 sehingga dapat disimpulkan bahwa hasil uji realibilitas  tersebut  adalah  reliabel,  artinya  semua  butir  kuesioner  memiliki  konsistensi untuk mengukur variabel penelitian.

## Regresi Berganda
Pada penelitian ini, analisis data yang digunakan adalah regresi berganda dengan menggunakan program SPSS Versi 23. Penelitian ini bertujuan untuk menguji pengaruh Literasi  Keuangan,  Literasi  Teknologi,  Finansial  Teknologi  dan  Inklusi  Keuangan Terhadap  Kinerja  Finansial  UMKM  Kabupaten  Purworejo.  Adapun  model  penelitian yang digunakan adalah sebagi berikut:
Y= α+ βx1+ βx2+ βx3+ βx4+£
Tabel 3 Regresi Berganda
Independent variable Dependent Variable Financial Performance Coefficient  t statistic  Sig Keterangan Panel Model Penelitian: Constant 10.117 5.444 0.000 - Financial Literacy 0.283 2.623 0.011 Ho is Accepted and H1 is Accepted Technology Literacy 0.094 1.142 0.256 Ho is Rejected and H2 is Rejected Financial Technology 0.254 2.594 0.035 Ho is Rejected and H3 is Accepted Financial Inclusion 0.116 1.992 0.024 Ho is Accepted and H4 is Accepted F test 2.462 Sig 0.022 R² 0.647 Adjusted R² 0.451
Maka interpretasi regresi dari persamaan di atas adalah:
1. Konstanta (α)
Artinya jika semua variabel bebas memiliki nilai nol (0) atau konstan maka nilai Kinerja Finansial UMKM adalah sebesar 10.117
2. Literasi Keuangan (X 1 ) terhadap Kinerja Finansial (Y)
Nilai  koefisien  Literasi  Teknologi  untuk  variabel  X1  sebesar  0.283  Hal  ini mengandung  arti  bahwa  setiap  kenaikan  pemahaman  Literasi  Keuangan  sebesar  satu satuan  maka  meningkatkan  Kinerja  Finansial  UMKM  Sebesar  0.283  dengan  asumsi bahwa variabel bebas yang lain dari model regresi adalah tetap/konstan.
3. Literasi Teknologi (X 2 ) terhadap Kinerja Finansial (Y)
Nilai  koefisien  Literasi  Teknologi  untuk  variabel  X2  sebesar  0.094.  Hal  ini mengandung arti bahwa setiap kenaikan pemahaman Literasi Teknologi satu satuan maka
variabel  Kinerja  Finansial  (Y)  akan  naik  sebesar  0.094  dengan  asumsi  bahwa  variabel bebas yang lain dari model regresi adalah tetap/konstan.
4. Finansial Teknologi (X3) terhadap Kinerja Finansial (Y)
Nilai  koefisien  Finansial  Teknologi  untuk  variabel  X3  sebesar  0.254.  Hal  ini mengandung arti bahwa setiap kenaikan variabel Finansial Teknologi satu satuan maka variabel  Kinerja  Finansial  (Y)  akan  menurun  sebesar  0.254  dengan  asumsi  bahwa variabel bebas yang lain dari model regresi adalah tetap/konstan.
5. Inklusi Keuangan (X4) terhadap Kinerja Finansial (Y)
Nilai koefisien dari Inklusi Keuangan adalah sebesar 0.116. Hal ini mengandung arti bahwa setiap kenaikan variabel Inklusi Keuangan satu satuan maka variabel Kinerja Finansial (Y) akan meningkat sebesar 0.116 dengan asumsi bahwa variabel bebas yang lain dari model regresi adalah tetap/konstan.

## Uji Determinasi
Berdasarkan tabel 2 diketahui bahwa angka nilai pada Adjusted R Square adalah sebesar 0.451 angka tersebut disebut nilai koefisien determinasi. Besar nilai determinasi adalah sebesar 0.451  atau  45,1%. Angka tersebut berarti bahwa sebesar  45,1% tingkat Kinerja  Finansial  UMKM  dapat  dijelaskan  dengan  menggunakan  variabel  Literasi Keuangan,  Literasi  Teknologi,  Finansial  Teknologi,  dan  Inklusi  Keuangan.  Sedangkan sisanya sebesar 54,9% (100%-45,1%) kemungkinan dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diteliti seperti besarnya biaya yang dikeluarkan, penentuan harga pokok penjualan, dan tata kelola perusahaan yang ada.

## Uji Ketepatan Model
Untuk melihat hasil uji ketepatan model, dapat dilihat melalui hasil F value , nilai sig dan nilai R square pada tabel 2. Berdasarkan tabel 2 hasil analisis diperoleh nilai F hitung  2.462  dengan tingkat  probabilitas signifikansi  0,022 dimana < 0,05 maka dapat disimpulkan  bahwa  Literasi  Keuangan,  Literasi  Teknologi,  Finansial  Teknologi  dan Inklusi Keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap Kinerja Finansial Finansial UMKM,

## Uji Hipotesis
Hasil uji t pada tabel 3 digunakan untuk menguji pengaruh dari Literasi Teknologi, Literasi  Keuangan,  dan  Finansial  Teknologi,  serta  untuk  mengetahui  peran  moderasi Inklusi Keuangan dalam Hubungan Literasi Teknologi, Literasi Keuangan, dan Finansial Teknologi terhadap Kinerja Finansial. Berdasarkan tabel 4 dapat disimpulkan:
a. Nilai Literasi Keuangan diperoleh nilai t sebesar 2.623 dengan nilai signifikansi 0,011<probabilitas 0,05 yang artinya Literasi Keuangan berpengaruh positif dan signifikan. Hal ini berarti bahwa semakin tinggi  pemahaman Literasi Keuangan yang dimiliki berdampak pada peningkatan Kinerja Finansial UMKM.
b. Nilai Literasi Teknologi diperoleh nilai t sebesar 1.142 dengan nilai signifikansi 0.256> probabilitas 0,05 yang artinya Literasi Teknologi tidak berpengaruh positif dan  signifikan.  Hal  ini  berarti  bahwa  semakin  tinggi  pemahaman  Literasi Teknologi yang dimiliki tidak selalu meningkatkan Kinerja Finansial UMKM.
c. Nilai  Finansial  Teknologi  diperoleh  nilai  t  2.594  dengan  nilai  signifikansi 0,035<probabilitas 0,05 yang artinya Finansial Teknologi berpengaruh signifikan. Hal  ini  berarti  bahwa  semakin  tinggi  Finansial  Teknologi  akan  meningkatkan Kinerja Finansial UMKM.
d. Nilai Inklusi Keuangan diperoleh nilai t 1.192 dengan nilai signifikansi 0,024 < probabilitas  0,05  yang  artinya  Inklusi  Keuangan  berpengaruh  positif  dan signifikan. Hal ini berarti bahwa semakin tinggi tingkat inklusi berdampak pada peningkatkan Kinerja Finansial UMKM.

## Pembahasan

## Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Kinerja Finansial UMKM
Nilai  Literasi  Keuangan  diperoleh  nilai  t  hitung  sebesar  2.623  dengan  nilai signifikansi 0,011<probabilitas 0,05 yang artinya Literasi Keuangan berpengaruh positif dan signifikan. Hal ini berarti bahwa semakin tinggi pemahaman Literasi Keuangan yang dimiliki berdampak pada peningkatkan Kinerja Finansial UMKM. Hal ini berarti bahwa semakin tinggi pemahaman Literasi  Keuangan yang dimiliki maka akan meningkatkan Kinerja  Finansial  UMKM.  Literasi  Keuangan  memiliki  tiga  komponen  yaitu pengetahuan  keuangan,  perilaku  keuangan  dan  sikap  keuangan.  Hal  ini  menunjukkan bahwa semakin tinggi pengetahuan keuangan, semakin baik perilaku keuangan dan sikap keuangan seseorang, maka  akan semakin meningkatkan penggunaan, pemanfaatan serta pemahaman produk dan layanan jasa keuangan. Literasi keuangan diperlukan para pelaku UMKM terlebih dalam proses penyusunan laporan keuangan bisnisnya. Seorang pemilik usaha membutuhkan suatu pengetahuan keuangan untuk mempermudah dalam melakukan pengontrolan  keuangan  sehingga  kinerja  usaha  akan  bisa  lebih optimal  (Dahmen  & Rodríguez,  2014).  Menurut  Anggraeni,  (2016)  Literasi keuangan  secara  langsung memiliki  pengaruh terhadap pola pikir seseorang yang selanjutnya  akan  mempengaruhi cara seseorang  dalam  mengambil  keputusan terkait  keuangan  dan  cara  pengelolaannya. Penelitian oleh Apristi (2017) mengatakan bahwa kinerja UMKM akan meningkat seiring dengan  peningkatan  literasi  keuangan  yang  dimiliki  pelakunya.  Tingkat  literasi  yang tinggi/baik membuat para pelaku bisnis lebih berhati-hati dalam operasionalnya dan lebih mudah  dalam  melakukan  pengelolaan  sehingga  kinerja usaha  dapat  dioptimalkan. Aribawa  (2016)  juga  mengatakan  bahwa  keputusan  yang  yang  diambil  para  pelaku UMKM terkait keuangan harus disertai dengan literasi keuangan yang baik. Suatu usaha akan  berkembang  ke  arah  yang  lebih  baik  dari waktu  ke  waktu  dengan  pengambilan keputusan yang tepat. Ada beberapa penelitian yang mendukung bahwa adanya tingkat literasi  keuangan  yang  tinggi  akan  membantu  seseorang  dalam  meningkatakan  inklusi keuangannya  juga,  yaitu  Xu  dan  Zia  (2012),  Lusardi  dan  Mitchel  (2014),  Rahyuda (2017), Tsalitsa dan Rahmansyah (2016) dan Atkinson dan  Messy (2012).

## Pengaruh Literasi Teknologi Terhadap Kinerja Finansial UMKM
Nilai  Literasi  Teknologi  diperoleh  nilai  t  hitung  sebesar  1.142  dengan  nilai signifikansi 0,256> probabilitas 0,05 yang artinya Literasi Teknologi tidak berpengaruh positif  dan  signifikan.  Hal  ini  berarti  bahwa  semakin  tinggi  pemahaman  Literasi Teknologi  yang  dimiliki  maka  akan  meningkatkan  Kinerja  Finansial  UMKM.  Literasi
Teknologi  memiliki  tiga  indikator  yaitu  dari  sisi  Konten  proses  dan  Sikap.  Pada penelitian  ini  ketiga  komponen  ini  belum  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  Kinerja  Finansial.  Hal  ini  menunjukkan  para  pelaku  UMKM  yang  ada  di kabupaten Purworejo belum memiliki pengetahuan teknologi yang baik, artinya mereka belum  mampu  memahami  dengan  sepenuhnya  perkembangan  teknologi  yang  ada, menerapkan  perkembangan  teknologi  terhadap  usahayang  dimiliki  serta  sikap  yang mendukung terhadap perubahan teknologi yang ada. Oleh karena itu dalam penelitian ini dapat  disimpulkan  bahwa  semakin  tinggi  pemahaman  Literasi  Teknologi  tidak berkontribusi terhadap peningkatan Kinerja Finansial UMKM.

## Pengaruh Finansial Teknologi Terhadap Kinerja Finansial UMKM
Nilai  Finansial  Teknologi  diperoleh  nilai  t  2.594  dengan  nilai  signifikansi 0,035<probabilitas 0,05 yang artinya Finansial Teknologi berpengaruh signifikan. Hal ini berarti  bahwa  semakin  tinggi  penegetahuan  Finansial  Teknologi  akan  meningkatkan Kinerja  Finansial  UMKM.  Melalui  hasil  penelitian  ini  dapat  menjelaskan  bahwa semakin tinggi penggunakan  layanan  keuangan  berbasis  digital  akan  mendukung pencapaian implementasi keuangan inklusif di Indonesia. Dimana ketersediaan  layanan keuangan  akan  semakin  luas  dan  dapat  menjangkau masyarakat  yang  sebelumnya kesulitan  dalam  mengakses  produk  dan  layanan  keuanangan.  Perubahan  bentuk layanan  dan  produk  keuangan  dari  konvensional  menjadi  berbasis  teknologi mengefisiensi  waktu  dan  biaya  operasional  bagi masyarakat.  Seperti  yang  dikaji  oleh Stabilitas  Keuangan  Bank  Indonesia  (2017) mengenai  kehadiran financial  technology yang dinilai mampu menjangkau masyarakat yang belum dapat dijangkau oleh berbagai perbankan  di  Indonesia. Kehadiran  produk  keuangan  berbasis  teknologi  ini  akan mempermudah masyarakat khususnya bagi para pelaku usaha dalam mengakses produk- produk  keuangan,  mempermudah  transaksi. Financial  Stability  Board (2017) mendefinisikan fintech sebagai  inovasi teknologi dalam layanan keuangan  yang dapat menghasilkan  model-model  bisnis, aplikasi,  proses  atau  produk-produk  dengan  efek material  yang  terkait  dengan penyediaan  layanan  keuangan. Dalam  hal  ini  dengan adanya  kemudahan  akses  bertransaksi  keuangan  baik  secara  langsung maupun  tidak  langsung  akan  men ingkatkan  minat  beli  dan  produktivitas belanja  seseorang.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  semakin  tingginya produktivitas  perusahaan  akan  meningkatkatkan  kinerja  finansialnya  yang ditunjukkan dengan meningkatnya omset penjualan dan Laba perusahaan.

## Pengaruh Inklusi Keuangan Terhadap Kinerja Finansial UMKM
Nilai  Inklusi  Keuangan  diperoleh  nilai  t  1.992  dengan  nilai  signifikansi 0,024<probabilitas 0,05 yang artinya Inklusi Keuangan berpengaruh signifikan. Hal ini berarti  bahwa  semakin  tinggi  Inklusi  Keuangan  berkontribusi  terhadap  peningkatkan Kinerja  Finansial  UMKM.  Inklusi  keuangan  dibutuhkan  para  pelaku  UMKM  untuk mendapatkan  kemudahan  dalam  setiap  proses  bisnisnya. Salah  satu  faktor  pendukung suatu bisnis adalah permodalan.  Istiyana, Hasiah, Irmawati (2017) menyebutkan bahwa masalah yang sering dihadapi oleh pelaku UMKM yakni terkait permodalan dan proses
pemasaran.  Permasalahan  tersebut  dapat  diatasi dengan  cara  mempermudah  akses terhadap layanan keuangan. Kemudahan akses terhadap layanan lembaga keuangan akan mempermudah masyarakat dan para pelaku bisnis dalam mendapatkan permodalan untuk menjalankan  setiap  proses  bisnisnya  (Alimi,  2018).  Penelitian  oleh  Yanti  (2019) menunjukkan bahwa apabila inklusi keuangan ditingkatkan, maka inklusi keuangan akan mampu  memberikan  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  Kinerja  Finansial  suatu bisnis.  Selain  itu,  Sanistasya  et  al.,  (2019)  juga  menyebutkan  bahwa  inklusi  keuangan memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap kinerja bisnis usaha kecil.

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  kajian  yang  telah  dilakukan  maka  kesimpulan  dalam  penelitian  ini adalah sebagai berikut:
1. Literasi  Keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  Kinerja  Finansial UMKM Kabupaten Purworejo.
2. Literasi  Teknologi  tidak  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  Kinerja Finansial UMKM Kabupaten Purworejo.
3. Finansial Teknologi berpengaruh positif dan signifikan terhadap Kinerja Finansial UMKM Kabupaten Purworejo.
4. Inklusi  Keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  Kinerja  Finansial UMKM Kabupaten Purworejo.

## BIBLIOGRAFI
Anggraeni,  B.  D.  (2016).  Pengaruh  tingkat  literasi  keuangan  pemilik  usaha  terhadap pengelolaan keuangan. Studi kasus: UMKM Depok. Jurnal Vokasi Indonesia , 3 (1). Google Scholar .
Asosiasi  Penyelenggara  Jasa  Internet  Indonesia[APJII].  2016.  Infografis  Penetrasi  dan
Perilaku Pengguna Internet Indonesia Survey 2016. [Internet]. [diunduh pada 2017 Des 20]. Tersedia pada: https://apjii.or.id/.../file/BULETINAPJIIESISI05November2016.pdf. Google Scholar .
Atkinson, A., & Messy, F. (2012). Measuring financial literacy: results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) pilot study. Organization for Economic Cooperation and Development . Google Scholar .
Bank  Indonesia[BI].  2014.  Booklet  Keuangan  Inklusif.  Jakarta  (ID):  Bank  Indonesia. Google Scholar .
Bank  Indonesia[BI].  2017.  Kajian  Stabilitas  Keuangan.  Jakarta  (ID):  Bank  Indonesia.
Google Scholar .
Dikira,  Okiro.  (2016). Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan  Pengendalian  Diri  Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa Jurusan Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi Universitas  Negeri  Malang  Angkatan  2013. [Skripsi].  Malang  (ID):  Universitas
Negeri Malang. Google Scholar .
Ghozali, I. (2011). Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program
SPSS. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro. Google Scholar .
Hidayati,  F.  F.,  &  Rustandi,  B.  (2017).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan  Faktor Demografi  Terhadap  Keputusan  Pengambilan  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR) pada Bank  Rakyat  Indonesia  (BRI)  Kantor  Unit  Mantingan,  Kabupaten  Ngawi  Jawa Timur. Google Scholar .
Kardinal.  (2017).  Pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  penggunaan  produk  keuangan pada mahasiswa STIE  Multi  Data Palembang. Jurnal Ilmiah STIE MDP , 55  - 64. Google Scholar .
Kharchenko,  O.  (2011). Financial  literacy  in  ukraine  :  determinants  and Implications  for  saving  behavior. [Tesisi].  Ukraina  (UK):  Kyiv  School  of Economics. Google Scholar .
Lestari,  S.  (2015).  Literasi  keuangan  serta  penggunaan  produk  dan  jasa  lembaga keuangan. Jurnal Fokus Bisnis , 14 - 24. Google Scholar .
Lestari, S. (2015). Litrasi Kuangan serta Penggunaan Produk dan Jasa Lembaga Kuangan.
Google Scholar .
Lusardi,  A.,  &  Mitchell,  O.  S.  (2007).  Financial  literacy  and  retirement  preparedness: evidence and implicants for financial education. Journal of National Association for Business Economic , 35 - 44. Google Scholar .
Margaretha, F. P. (2015). Tingkat Literasi Keuangan Pada Mahasiswa S-1. 76 - 85. Google Scholar .
Mawami, I. S. (2017). Analisis persepsi masyarakat pengguna layanan transaksi digital pada  financial  technology. [Skripsi].  Bandung  (ID):  Universitas  Telkom. Google Scholar .
Muat,  S.,  Miftah,  D.,  &  Wulandari,  H.  (2014).  Analisis  tingkat  literasi  keuangan  dan dampaknya terhadap keputusan pinjaman pribadi. Economics & Business Research Festival , 465 - 478. Google Scholar .
Nasution,  L.  N.,  Sari,  P.  B.,  &  Dwilita,  H.  (2013).  Determinan  keuangan  inklusif  di Sumatera Utara, Indonesia. 58 - 66 Google Scholar .
Nur’Aini, N., Syafitri, L., & Wijaya, T. (2017). Pengaruh Literasi Keuangan dan Faktor Demografi Terhadap Keputusan Investasi di Pasar Modal (Studi Kasus Karyawan PT. Semen Baturaja (PERSERO) Tbk) . Otoritas Jasa Keuangan[OJK]. 2016. Salinan Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  tentang  Layanan  Pinjam  Meminjam  Uang Berbasis Teknologi Informasi. Google Scholar .
Otoritas  Jasa  Keuangan[OJK].  2016.  Rancangan  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan tentang Peningkatan Literasi dan Inklusi Keuangan di Sektor Jasa Keuangan untuk konsumen dan/atau, masyarakat. Google Scholar .
Otoritas  Jasa  Keuangan[OJK].  2016.  Survei  Nasional  Literasi  dan  Keuangan  Inklusi Keuangan 2016. Google Scholar .
Otoritas  Jasa  Keuangan[OJK].  2017.  Revisit  Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan Indonesia. Google Scholar .
Otoritas  Jasa  Keuangan[OJK].2017.  Kuliah  Umum  tentang  Financial  Technology  di Indonesia. Google Scholar .
Putri,  N.  M.,  &  Rahyuda,  H.  (2017).  Pengaruh  tingkat  financial  literacy  dan  faktor sosiodemografi  terhadap  perilaku  keputusan  investasi  individu. E-Jurnal  Ekonomi dan Bisnis Universitas Udayana , 3407 - 3434. Google Scholar .
Sugiyono. (2011). Statistik Untuk Penelitian . Bandung: Alfabeta. Google Scholar .
Sugiyono. (2013). Metode Penelitian Bisnis. Bandung: Alfabeta. Google Scholar .
Sugiyono.  (2016). Metode  Penelitian  Kuantitatif,  Kualitatif  dan  R&D. Bandung: Alfabeta. Google Scholar .
Sugiyono. (2016). Statistik Untuk Penelitian. Bandung: Alfabeta. Google Scholar .
Welly,  K.,  &  Juwita,  R.  (2016).  Analisis  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap Keputusan  Investasi  di  STIE  Multi  Data  Palembang. STIE  Multi  Data . Google Scholar .

## Copyright holder:
Nur Siyami, Rusmiyatun (2022)
First publication right:
Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia
This article is licensed under: