## PROBLEMATIKA SISTEM EKONOMI ISLAM DI INDONESIA
Naelul Azmi
Sekolah Tinggi Agama Islam Miftahul Huda Al Azhar Banjar, Indonesia Email: Azmibanjar92@gmail.com

## Abstrak
Islam  memberikan  ruang  yang  sangat  luas  bagi  berkembangnya  perekonomian dengan  aturan  segala  sesuatu  hukumnya  mubah,  kecuali  jika  ada  dalil  yang mengharamkannya,  menjadi  pendorong  utama  inovasi  ekonomi  yang  mempercepat pertumbuhan  ekonomi  Islam.  Akan  tetapi  banyak  terjadi  problematika  dalam  sistem ekonomi di Indonesia, diantaranya sistem sosialisasi, pemasaran, Sumber Daya Manusia yang  kurang  kompeten,  Produk  yang  dihasilkan  dari  ekonomi  syariah,  Bank  Syariah Ternyata kurangnya perhatian pemerintah Indonesia dalam menanggapi konsep Ekonomi Islam  di  Indonesia.  Tulisan  ini  bertujuan  untuk  menemukan  beberapa  solusi  dalam masalah  sosial-ekonomi.  Ini  berfokus  pada  konsep  ekonomi  Islam.  Tujuan  penelitian  ini adalah untuk mengetahui hambatan apa saja yang dihadapi dalam implementasi  sistem ekonomi  Islam  di  Indonesia,  bagaimana  problematika  yang  muncul  dan  dapat  diatasi agar  dapat  terpecahkan  secara  signifikan.  Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah  Penelitian  kepustakaan  dengan  pendekatan  deskriptif-analitik.  Dengan  hasil penelitian menunjukan  bahwa  solusi dalam  menghadapi  problematika  ekonomi  Islam  di Indonesia  diantaranya  adalah  Korelasi  Institusi  Pendidikan  dalam  Pengembangan Perbankan Syariah, Perhatian dari Pemerintah, Perlihatkan Peran Nyata Ekonomi Syariah, Impelementasu  Mata  Uang  Dinar  dan  Dirham,  Office  Network,  Impelementasi  Regulasi yang  Tegas  dan  Sistematis,  Peningkatan  Mutu  SDM  yang  Kurang  Kompeten  dan Profesional, Pelatihan/Pendidikan/Sosialisasi kepada Pegawai dan Masyarakat, Marketing Inovatif,  Inovasi  Produk , Reorientasi  ke  Sektor  Riil  dan  Peningkatan  Pelayanan  dan Profesionalisme.
Kata Kunci: Indonesia, problematika sistem ekonomi islam, solusi

## Absrak
Islam provided a very wide space for the development of the economy. One of the basic principles in Islamic economics is the bermuamalah sistem . Namely that all the legal changes, unless there is an argument that forbids it, become the main driver of economic innovation  that  accelerates  the  growth  of  Islamic  economics.  However,  many  problems occur in the economic sistem in Indonesia, including the sistem of socialization, marketing, human  resources  that  are  less  competent,  Products  produced  from  Islamic  economics, Sharia Banks Turns Not Yet Sharia and the lack of attention of the Indonesian government in  responding  to  the  concept  of  Islamic  Economics  in  Indonesia.  This  paper  aims  to  find several  solutions  in  socio-economic  problems.  It  focuses  on  the  concept  of  Islamic economics.  The  purpose  of  this  study  is  to  determine  what  obstacles  are  faced  in  the implementation of the Islamic economic sistem in Indonesia, how problems that arise and can be overcome so that they can be significantly solved. The method used in this research is library research with descriptive-analytic approach. With the results of the study show
that  the  solutions  in  dealing  with  Islamic  economic  problems  in  Indonesia  include Correlation  of  Educational  Institutions  in  the  Development  of  Sharia  Banking,  Attention from  the  Government,  Show  the  Real  Role  of  Sharia  Economy,  Implementation  of  Dinar and Dirham Currency, Office Network, Implementation of Firm and Sistematic Regulation, Improving  the  Quality  of  Human  Resources  that  are  Less  Competent  and  Professional, Training  /  Education  /  Socialization  to  Employees  and  the  Community,  Innovative Marketing,  Product  Innovation,  Reorientation  to  the  Real  Sector  and  Improving  Services and Professionalism .
Keywords: indonesia, problems of the islamic economic sistem, solutions

## PENDAHULUAN
Sistem ekonomi Islam  merupakan sebuah sistem ekonomi yang bersumber daripada Al-Quran dan As-Sunnah serta berlandasakan pada nilai-nilai dan ajaran Islam.  Islam  memiliki  sistem  ekonomi  yang  secara  fundamental  yang  terdiri  dari berbagai sistem yang lain. Artinya hal ini saling berkesinambungan antara  sistem ekonomi  yang  ada  di  Indonesia  dan  sistem  ekonmi  Islam.  Sistem  ekonomi  Islam memiliki  peran  penting  dan  menjadi  pusat  atau  rujukan  yang  paling  valid  dalam syariat  yang  membentuk  pandangan  dunia  sekaligus  sasaran  dan  strategi  yang berbeda. Ekonomi Islam didasarkan atas konsep-konsep Islam itu sendiri tentang mengenai  apa  yang  disebut  dengan  kebahagiaan  manusia  dan  kehidupan  yang baik  yang  menekankan  pada  aspek  persaudaraan,  keadilan  sosio-ekonomi  dan pemenuhan kebutuhan spiritual umat manusia.
Perkembangan  sistem  ekonomi  Islam  di  Indonesia  mulai  menunjukkan kemajuan yang cukup pesat. Dari kalangan para masyarakat umum tanah air saja, bisa kita lihat bahwa ekonomi Islam dikenal secara luas sejak mulai beroperasinya Bank Muamalat Indonesia (BMI) pada 27 Syawal 1412 H atau bertepatan dengan tanggal  1  Mei  1992.  Pada  tahun  belakangan  ini,  lembaga-lembaga  ekonomi syariah  yang  berbasiskan  syariah  tentunya  ini  semakin  marak  di  panggung perekonomian  nasional.  Krisis  ekonomi  yang  terjadi  pada  tahun  1998  dapat dikatakan  memberikan  hikmah  bagi  ekonomi  dan  keuangan  syariah.  Ekonomi konvensional pada saat itu telah dianggap tidak mampu mengatasi  krisis bahkan menjadi  penyebab  dari  krisis  itu  sendiri  sehingga  orang  mulai  beralih  kepada ekonomi  Islam.  Hal  ini  sejalan  dengan  trend  global  yang  mulai  melirik  ekonomi dan keuangan Islam sebagai sebuah alternatif yang mampu memberikan keadilan kepada dunia, terlebih nanti diakhirat.
“Pada  hari  ini  telah  Kusempurnakan  untuk  kamu  agamamu  dan  telah Kucukupkan  kepadamu  nikmat-Ku,  dan  telah  Kuridhai  Islam  itu  jadi agamamu.” (Q.S. Al-Maidah (5): 3)
Di dalam ayat ini Allah telah menjelaskan bahwa Dia telah menyempurnakan agama  kita  untuk  kita.  Maka,  agama  ini  tidak  akan  kurang  selama-lamanya,  dan
tidak  butuh  tambahan  selama-lamanya.  Ayat  yang  mulia  ini  merupakan  nash (teks)  yang  nyata,  bahwa  agama  Islam  tidaklah  meninggalkan  sesuatupun  yang dibutuhkan  oleh  manusia  di  dunia  dan  di  akhirat,  kecuali  agama  ini  telah menerangkannya  dan  telah  menjelaskannya,  apa  saja  perkara  itu.  Di  antara masalah  besar  yang  dijelaskan  oleh  Islam  dan  merupakan  topik  pembicaraan dunia adalah masalah ekonomi. Berikut ini kami hadirkan sebuah tulisan menarik berjudul Alquran Mengatur Masalah Ekonomi yang diterjemahkan dari salah satu sub tema sebuah buku berjudul ٌلِماَك ٌنْيِد ُمَلاْسِلإَا (Islam Agama yang Sempurna) karya seorang  ulama  besar  Islam,  Syaikh  Muhammad  Al-Amin  bin  Muhammad  Al- Mukhtar Asy-Syanqithi.
Hadirnya sistem ekonomi Islam di Indonesia memunculkan berbagai pro dan kontra  di  kalangan  masyarakat.  Salah  satunya  yaitu  dengan  semakin  maraknya lembaga  berbasis  syariah  di  Indonesia,  serta  dominasi  masyarakat  muslim  lalu mengapa  sistem  ekonomi  Islam  sendiri  masih  sulit  untuk  dikembangkan  dan diimplementasikan secara menyeluruh. Semisal Pariwisata Syariah, Hotel Syari’ah, dan  lain  sebagainya.  Diantara  problematika  atau  masalah  yang  dihadapi  dalam pengembangan sistem ekonomi Islam di Indonesia yaitu sebagai berikut:
1. Mensyariahkan bank syariah 1
Masalah  yang  muncul  adalah  mengenai  definisi  institusi  keuangan  syariah itu sendiri serta produk dan operasionalisasinya menurut perspektif hukum Islam. Selama  ini  banyak  orang  di  Indonesia  yang  berpikir  bahwa  institusi  keuangan, khususnya  bank,  adalah  sebuah  institusi  yang  menggunakan  "riba"  (keuntungan yang  diambil  dari  hutang  secara  tidak  sah)  yang  dalam  prosesnya  melibatkan bunga.  Salah  satu  bentuk  keraguan  terhadap  produk  perbankan  syariah  adalah penggunaan  sistem  bagi  hasil  yang  dianggap  tidak  ada  bedanya  dengan  tingkat suku bunga yang diberikan oleh bank konvensional. Dengan kata lain, perbedaan keduanya hanya terletak dari segi istilah saja. Bagi masyarakat awam tentu hal itu dianggap sebagai solusi atas permasalahan akibat riba yang pada dasarnya bahwa bank  syariah  sendiri  ternyata  menggunakan  prinsip  tanaazu  al-haqq,  yaitu  suatu pihak  dapat  melepaskan  haknya  untuk  diberikan  pada  pihak  lainnya  sehingga secara  ekuivalen  tingkat  bagi  hasil  menyamai  tingkat  suku  bunga  di  bank konvensional.
2. Persepsi yang salah mengenai ekonomi Islam
Selama ini banyak orang yang menganggap bahwa ekonomi Islam dalam hal ini lembaga keuangan syariah hanya diperuntukkan bagi orang Islam saja. Padahal kenyataannya,  lembaga  keuangan  syariah  merupakan  lembaga  komersial  yang melayani siapa saja dan dapat dilaksanakan oleh siapa saja, baik muslim ataupun
1 Aprilia Astiwi, Problematika dalam Upaya Pengembangan Sistem Ekonomi Islam di Indonesia ,Kompasiana,Hal1, https://www.kompasiana.com/aprilia24321/5b1c8d3d16835f01dc63d452/problematika-dalam- upaya-pengembangan-sistem-ekonomi-Islam-di-indonesia?page=all. Diakses 03 Desember 2019 Pukul 08:47 WIB
tidak.  Sebab  tujuan  utama  dari  ekonomi  Islam  adalah  sebagai  alternatif  dalam mencapai keadilan dan kesejahteraan masyarakat. Selain itu, dianggapnya sistem bagi  hasil  cenderung  tidak  pasti  sehingga  sulit  dijadikan  parameter  untuk melakukakan prediksi usaha ke depan. Justru yang sebenarnya semua tergantung dari  segi  pengelolaan  yang  efektif  dan  efisien  dengan  melibatkan  keadilan  dan moral. Terkait mengenai zakat, masyarakat Indonesia menganggap zakat sebagai kewajiban  normatif  bukan  sebagai  kewajiban  positif.  Mereka  membayar  zakat hanya memandang dari tuntutan agama, tidak dari dampak pemberiannya kepada masyarakat.
3. Kualitas Sumber Daya Manusia
Masalah  lainnya  yang  muncul  terkait  dengan  sistem  ekonomi  Islam  di
Indonesia  adalah  kualitas  sumber  daya  manusia  baik  pengetahuan  maupun keahlian yang diperlukan dalam rangka  memenuhi  kebutuhan permintaan akibat dari pertumbuhan yang pesat. Pemenuhan kebutuhan ini akan menjamin generasi sekarang dan generasi yang akan datang didukung pula oleh alokasi dan distribusi sumber  daya  yang  membantu  mewujudkan  falah.  Tentunya,  peranan  negara dalam  hal  ini  pemerintah  sangatlah  penting  dalam  meningkatkan  serta memaksimalkan  potensi  dan  kualitas  sumber  daya  manusia  yang  dimiliki  salah satunya  adalah  melalui  perguruan  tinggi  yang  mengajarkan  tentang  ekonomi Islam demi tercapainya kesejahteraan.
4. Keberadaan Lembaga Keuangan Islam 2
Minimnya  jumlah  lembaga  keuangan  Islam  di  Indonesia  yang  masih  kalah jauh  dibandingkan  dengan  jumlah  lembaga  keuangan  konvensional.  Dominasi lembaga  konvensional  tersebut  menghambat  pengembangan  sistem  ekonomi Islam.  Masyarakat  akan  menjadi  semakin  asing  hingga  perlahan  akan menyingkirkan  keberadaan  ekonomi  Islam.  Dukungan  dari  pemerintah  tentunya diperlukan  dalam  peningkatan  pengembangan  jaringan  sistem  ekonomi  Islam sebagai suatu alternatif dan solusi permasalahan ekonomi di Indonesia.
Selanjutnya ada beberapa masalah besar yang ada dalam ekonomi syariah,
diantaranya akan dipaparkan di bawah ini sebagaimana dikatakan oleh Sekretaris Jenderal  Asosiasi  Bank-bank  Syariah  Indonesia  (Asbisindo)  Achmad  K  Permana menjelaskan sampai detik ini aset industri yang ada pada perbankan syariah masih memiliki pangsa pasar di bawah  4  % dibandingkan dengan daripada  keseluruhan perbankan nasional. Sebenarnya ada tiga masalah besar di perbankan syariah. Ini yang menghambat perkembangan bisnis syariah sampai saat ini.
Pertama, ketersediaan  produk  dan  standarisasi  produk  perbankan  syariah. Hal  ini  dikarenakan  selama  ini  masih  banyak  bank  syariah  yang  belum menjalankan bisnisnya sesuai prinsip syariah. Standardisasi ini diperlukan dengan alasan industri perbankan syariah memiliki perbedaan dengan bank konvensional.
2 Ibid, hal 2
Apalagi,  produk  bank  syariah  tidak  hanya  diperuntukkan  bagi  nasabah  muslim, melainkan juga nasabah nonmuslim.
Kedua, dari  tingkat  pemahaman  ( awareness )  produk  bank  syariah.  Hingga saat  ini,  sangat  sedikit  masyarakat  yang  tahu  tentang  produk-produk  perbankan syariah  dan  istilah-istilah  di  perbankan  syariah.  Hanya  sekitar  30  persen  dari sumber  daya  yang  direkrut  mengetahui  istilah  perbankan  syariah  serta  tingkat awareness-nya.
Dan  yang ketiga dalam  industri  perbankan  syariah  itu  merupakan  sumber daya  manusia  (SDM).  Masalah  yang  terjadi  ini  bahwa  pihak  perbankan  kesulitan untuk  mencari  SDM  perbankan  syariah  yang  berkompeten  dan  mumpuni.  Pihak pelaku/pelaku  ekonomi  syariah/pakar  ekonomi  yang  kompeten  justru  banyak mengambil SDM untuk perbankan syariah dari perbankan konvensional dan SDM- SDM  yang  potensial.  Sangat  sedikit  SDM  yang  diambil  atau  lulusan  perguruan tinggi  syariah.  Artinya  SDM  yang  sesuai  dengan  kompetennya  belum  tercukupi. Allah  SWT  berfirman: “Tidak  ada  dosa  bagimu  mencari  karunia  (rezeki  hasil perniagaan) dari Rabb-mu” .  (QS Al Baqarah : 198)

## METODOLOGI PENELITIAN
Jenis  dan  Sumber  Data  Dalam  penelitian  ini,  data  yang  digunakan merupakan  data  primer  yang  didapat  dari  hasil  Research  ( Library  Research ) dengan  dengan  mengadopsi  pendapat  para  pakar  dan  praktisi,  yang  memiliki pemahaman  tentang  permasalahan  yang  dibahas.  Dilanjutkan  dengan  telaah pustaka yang sesuai dengan tema penelitian. Penelitian ini merupakan penelitian kualitatif Sesuai dengan obyek kajian ilmiah ini, maka jenis penelitian ini termasuk dalam  kategori penelitian kepustakaan ( library  research ), yaitu, pertama, dengan mencatat semua temuan mengenai motivasi konsumsi secara umum pada setiap pembahasan  penelitian  yang  didapatkan  dalam  literatur-literatur  dan  sumber- sumber,  dan  atau  penemuan  terbaru  mengenai  prilaku  motivasi  konsumsi  yang dapat  mempengaruhi  siklus  penawaran  dan  permintaan  pada  pasar.  Setelah mencatat, kedua, memadukan segala temuan, baik teori atau temuan baru pada prilaku  konsumen  di  pasar.  Pendekatan  ekonomi  politik  dilakukan  dengan  cara menelaah  dan  menginterpretasikan  hal-hal  yang  bersifat  teoritis  yang menyangkut  asas,  konsepsi,  doktrin  dan  norma  hukum  yang  berkaitan  dengan penelitian, lalu didukung dengan teknik pengumpulan data melalui observasi dan wawancara.
 Observasi merupakan  kegiatan  yang  dilakukan  dengan  sengaja,  serius, dan sistematis terhadap fenomena sosial dan gejala-gejala alam dengan cara pengamatan dan pencatatan. 3
 Wawancara  adalah  tanya  jawab  peneliti  dengan  responden  yang  sesuai dengan pedoman wawancara yang telah ditetapkan dan  sesuai  dengan kebutuhan penelitian.
Data merupakan bentuk jamak dari datum , dapat dipindahkan dengan tanda bukti  yang  akan  diolah  atau  dianalisis  untuk  menjawab  pertanyaan  penelitian. Sebagai jawaban atas pertanyaan  penelitian  maka jenis data  yang  dikumpulkan dalam  penulisan  ini  adalah  data  kualitatif,  yaitu  data-data  yang  dideskriptifkan dengan kata-kata.
Sumber Data:
Sumber  data  yang  dihimpun  dalam  penulisan  ini  terdiri  dari  dua  sumber, yaitu:
Data  primer  merupakan  data  yang  didapat  dari  sumber  pertama  baik  dari individu  atau  perseorangan  seperti  hasil  dari  wawancara  atau  hasil  pengisian kuisioner.  Sumber  ini  adalah  sumber  pokok  yang  yang  dijadikan  rujukan  utama dalam penelitian ini. Data-data dan sumber data primer ini dihimpun dari berbagai literasi  yang  berisi  materi  dan  teori  yang  mendukung  masalah  yang  akan  diteliti. Data sekunder merupakan data primer yang telah diolah lebih lanjut dan disajikan baik oleh pihak pengumpul data primer atau oleh pihak-pihak lain misalnya dalam bentuk tabel-tabel atau diagram. 4
Teknik Pengolahan Data
Teknik  pengumpulan  data  yang  dikenal  adalah  studi  kepustakaan; pengamatan  ( observasi ),  wawancara  ( interview ),  dan  daftar  pertanyaan (kuesioner).  Sesuai  dengan  sumber  data  seperti  yang  dijelaskan  di  atas,  maka dalam penelitian ini pengumpulan data dilakukan dengan cara studi kepustakaan dengan mencari, mengumpulkan serta mengkaji  kebijakan-kebijakan politik Islam yang berkaiatan dengan ekonomi Islam baik dalam bentuk peraturan perundang- undangan,  rancangan  undang-undang,  hasil      penelitian,  jurnal  ilmiah,  artikel ilmiah, dan makalah seminar yang berhubungan dengan politik ekonomi Islam.
3 Heri  Jauhari, Panduan  Panulisan  Penelitian  Teori  dan  Aplikasi, (Bandung  :  CV.Pustaka Setia,2010), Cet ke-1, hlm. 50.
4 Husein  Umar, Metode  Penelitian  untuk  Penelitian  dan  Tesis  Bisnis, (Jakarta  :  PT. Rajagrafindo Persada, 1998), hlm. 41.

## PEMBAHASAN HASIL PENELITIAN
Problem dan Solusi pengembangan Perbankan Syariah Kontemporer Indonesia Diantara pengkajian yang peneliti bahasa diantaranya jurnal karya Subandi, IAIN Raden Intan Lampung, Problem dan Solusi pengembangan Perbankan Syariah Kontemporer  di  Indonesia,  Jurnal  Al-Tahrir,  Vol  12  No.1  Mei  2012.  Beliau membahas mengenai Perkembangan perbankan nasional kontemporer dewasa ini menjadi  sorotan  serius  dunia  internasional.  Betapa  tidak  pasca  krisis  ekonomi hingga  saat  ini  perbankan  nasional  acapkali  kalah  bersaing  dengan  perbankan asing  yang  masuk  ke  Indonesia.  Gejalanya,  konsumen  perbankan  nasional  rata- rata  dari  kelas  menengah  ke  bawah.  Bahkan  kondisi  ini  pun  tidak  mampu mengangkat  kesejahteraan  masyarakat  Indonesia  menjadi  lebih  baik  untuk sekedar keluar dari jeratan ‘kemiskinan’.
Terlebih  dengan  perbankan  syariah  di  Indonesia,  yang  awal  kehadirannya diharapkan  menjadi  solusi  utama  persoalan  kemiskinan  yang  dialami  oleh masyarakat  Indonesia  yang  sebagian  besar  masyarakatnya  muslim,  justru  juga tidak  dapat  berbuat  banyak  (silent  without  empowerment).  Memang  mengacu pada  data  Bank  Indonesia,  transaksi  Unit  Bisnis  perbankan  syariah  di  Indonesia tahun  2008  mengalami  peningkatan  mencapai  Rp.  24  triliun  dari  equivalen menjadi  1,8  persen.  Namun  ternyata  hal  tersebut  bersifat  semu  belaka,  karena pada  dasarnya  perbankan  syariah  di  Indonesia  baru  mampu  memberikan kontribusi sebesar 2:98 dibandingkan perbankan konvensional. Kesenjangan besar antara perbankan syariah dan perbankan konvensional di atas disebabkan oleh 3 masalah  utama  yaitu;  aspek  legalitas,  aspek  sumber  daya  manusia,  dan  aspek strategi pemasaran yang kurang inovatif. Beberapa strategi untuk menyelesaikan hal  tersebut  adalah;  peningkatan  kualitas  layanan  dan  profesionalisme,  inovasi produk yang lebih baik, sumber daya manusia yang berkualitas, dan seterusnya. 5 Beberapa Permasalahan Perbankan Syariah Indonesia
Selanjutnya  dari  Pengadilan  Agama  Manna  Bengkulu  Selatan 6 membahas mengenai Beberapa  Permasalahan  Perbankan  Syariah  di  Indonesia,  dimana perkembangan perbankan syariah pada dasarnya merupakan bagian integral dan urgen  sehingga  tidak  dapat  dipisahkan  dari  pengembangan  ekonomi  syariah
5 Subandi, Problem dan Solusi pengembangan Perbankan Syariah Kontemporer di Indonesia , IAIN Raden Intan Lampung, Jurnal Al-Tahrir, Vol 12 No.1 Mei 2012, hal 2
6 Al Fitri, Beberapa Permasalahan Perbankan Syariah Di Indonesia , Hakim Pratama Utama Pengadilan Agam Manna, 2014
karena  salah  satu  alternatif  yang  cocok  diterapkan  di  Indonesia  untuk memperbaiki  keterpurukan  ekonomi.  Perankan  syariah  tidak  akan  berhasil berkembang dengan baik apabila tidak ada dukungan dari semua elemen bangsa, serta  adanya  satu  kesatuan  pola  pikir  tentang  perbankan  syariah  sehingga  tidak lagi  ditemukan  perbedaan  pendapat  yang  kontroversial,  karena  hanya  akan membingungkan  umat,  yang  berakibat  kepada  keraguan  mereka  untuk berinvestasi secara syariah.
Analisis Masalah Pengembangan Perbankan Syariah Di Indonesia: Aplikasi Metode Analytic Network Process 7
Kemudian Aam Slamet Rusydiana dalam jurnalnya membahas mengenai apa yang  menjadi  problem  atau  masalah-masalah  yang  dihadapi  oleh  institusi perbankan  syariah  di  Indonesia.  Hasil  penelitan  menunjukkan  bahwa permasalahan  yang  muncul  dalam  pengembangan  bank  syariah  di  Indonesia terdiri  dari  4  aspek  penting  yaitu:  SDM,  teknikal,  aspek  legal/struktural,  dan asapek  pasar/komunal.  Penguraian  aspek  masalah  secara  keseluruhan menghasilkan  urutan  prioritas:  1)  Belum  memadainya  permodalan  bank  syariah;
2)  Lemahnya  pemahaman  praktisi  bank  syariah;  3)  Kurangnya  dukungan pemerintah  dan  4)  Trust  &  minat  masyarakat  terhadap  bank  syariah  cenderung rendah.  Sedangkan  prioritas  strategi  kebijakan  yang  dianggap  mampu menyelesaikan permasalahan industri perbankan syariah di Indonesia terdiri dari: 1) memperkuat permodalan dan skala usaha serta memperbaiki tingkat efisiensi;
2) memperbaiki kuantitas dan kualitas sumber daya manusia bank syariah, berikut juga sistim informasi dan teknologi; 3) perbaikan struktur dana bank syariah dan harmonisasi pengaturan dan pengawasan.
Tantangan dan  Permasalahan dalam problematika sistem ekonomi  Islam di Indonesia  diantaranya  dengan  adanya  upaya  yang  akan  dikembangkan  oleh Perbankan Syariah itu sendiri yaitu diantaranya sebagai berikut :
1. Pembiayaan Modal Kerja Syariah
Modal merupakan permasalahan kursial senantiasa dihadapi merintis usaha, setiap  gagasan  atau  pun  rencana  mendirikan  bank  syariah  tidak  dapat  terwujud akibat  tidak  adanya  modal  signifikan  untuk  pendiriannya,  walaupun  dari  sisi  niat ataupun  keinginan  para  pendiri  relatif  sangat  kuat.  Permasalahan  utama pemenuhan  permodalan  antara  lain  disebabkan;  pertama,  keraguan  pemodal akan  prospek  dan  masa  depan  keberhasilan  bank  syariah,  sehingga  kuatir  dana
7 Aam Slamet Rusydiana, Analisis Masalah Pengembangan Perbankan Syariah Di Indonesia: Aplikasi  Metode  Analytic  Network  Process ,  Esensi:  Jurnal  Bisnis  dan  Manajemen  VOl.  6  No.  2 Oktober 2016
yang ditempatkan hilang; kedua, perhitungan bisnis pemodal yang tidak dilandasai rasa  nilai  ubudiyah  sehingga  terkesan  semata-mata  hanya  mencari  keuntungan duniawi  dan  merasa keberatan jika harus menginvestasikan sebagian dananya di bank  syariah  sebagai  modal;  ketiga,  regulasi  Bank  Indonesia  dalam  penempatan modal yang relatif tinggi.
2. Regulasi Dunia Perbankan
Seperti  telah  diketahui  fungsi  umum  daripada  undang-undang  melayani masyarakat  dan  memenuhi  kebutuhan-kebutuhan  masyarakat,  sebagai  azaz berlakunya  dalam  arti  material,  undang-undang  merupakan  sarana  semaksimal mungkin  dapat  mencapai  kesejahteraan  spiritual  dan  material  bagi  masyarakat maupun  individu.  Regulasi  perbankan  yang  berlaku  belum  sepenuhnya mengakomodir operasional bank syariah, mengingat adanya sejumlah perbedaan dalam pelaksanaan operasional bank syariah dengan bank konvensional. 8
Regulasi  perbankan  yang  ada  kiranya  masih  perlu  disesuaikan  agar memenuhi  ketentuan  syariah  agar  bank  syariah  dapat  beroperasi  secara  relatif dan  efisien  serta  mampu  bersaing,  antara  lain;  pertama,  instrument  yang diperlukan  untuk  mengatasi  masalah  likuiditas;  kedua,  instrument  moneter  yang sesuai  dengan  prinsip  syariah  untuk  keperluan  pelaksanaan  tugas  bank  sentral; ketiga, standarisasi akuntansi, audit dan sistem pelaporan; keempat, regulasi yang mengatur  mengenai  prinsip  kehati-hatian.  Ketentuan  keempat  regulasi  ini diperlukan  agar  bank  syariah  dapat  menjadi  elemen  terpenting  dari  sistem moneter yang dapat menjalankan fungsinya secara baik, mampu berkembang dan bersaing.
3. Minimnya Sumber Daya Manusia 9
Maraknya  bank  syariah  di  Indonesia  tidak  diimbangi  dengan  sumber  daya manusia  (SDM)  yang  memamadai,  terutama  latar  belakang  disiplin  ilmu perbankan  syariah  sehingga  perkembangannya  menjadi  lambat.    Sistem  bank syariah  memang  masih  belum  lama  dikenal  di  Indonesia,  disamping  itu  lembaga pendidikan  dan  pelatihan  masih  terbatas,  sehingga  tenaga  terdidik  dan berpengalaman dibidang perbankan syariah baik dari sisi bank pelaksana maupun bank  sentral  (pengawas  dan  peneliti  bank).  Pengembangan  SDM  sangat dibutuhkan  karena  keberhasilan  pengembangan  bank  syariah  pada  level  mikro sangat  ditentukan  oleh  kualitas  manajemen  dan  tingkat  pengetahuan  serta
8 Gemala  Dewi, Aspek-aspek  Hukum  dalam  Perbankan  dan  Pereansuransian  Syariah  di Indonesia , Kecana Prenada Media Group, Jakarta, hlm.180
9 Abdul  Manan,  Hukum  Perbankan  Syariah,  dalam  Jurnal  Mimbar  Hukum  dan  Peradilan, Edisi Nomor 75, 2012, hlm. 32
keterampilan  mengelola  bank.  SDM-nya  memerlukan  persyaratan  pengetahuan general  di  bidang  perbankan,  memahami  implementasi  prinsip-prinsip  syariah dalam  praktek  perbankan  serta  mempunyai  komitmen  untuk  menerapkannya secara konsistensi (istiqamah).
4. Tingkat Pemahaman dan Kepedualian Ummat
Pemahaman  dan  kepedulian  sebagian  besar  umat  mengenai  sistem  dan prinsip bankan syariah belum tepat, bahkan ada di antara ulama dan cendekiawan muslim  sendiri  masih  belum  ada  kata  sepakat  untuk  mendukung  eksistensi  bank syariah.  Bahkan  masih  ada  kalangan  ulama  belum  ada  ketegasan  pendapat terhadap  eksistensi  bank  syariah,  sehingga  terasa  kurang  tegas,  hal  tersebut disebabkan;  pertama,  kurang  komprehensifnya  informasi  yang  sampai  kepada para ulama dan cendekiawan tentang bahaya dan dampak destruktif sistem bunga terutama pada saat krisis moneter dan ekonomi dilanda kelesuan;  kedua, belum berkembangluasnya  Lembaga  Keuangan  Syariah  (LKS)  sehingga  ulama  dalam posisi  sulit  untuk  melarang  transaksi  keuangan  konvensional  yang  selama  ini berjalan  dan  berkembang  luas  serta  yang  sudah  mendarah  daging  dalam masyarakat;  ketiga,  belum  dipahaminya  operasional  bank  syariah  secara mendalam  dan  kaffah;  keempat,  kejumudan  dan  kemalasan  intelektual  yang cenderung pragmatis sehingga ada anggapan sistem bunga yang berlaku saat ini sudah berjalan atau tidak bertentangan dengan ketentuan syariah.
Melihat  sejarah  mengenal  ulama  bukan  semata  sosok  berilmu,  melainkan juga sebagai penggerak dan motivator masyarakat. Para ulama yang berkompeten terhadap hukum-hukum syariah memiliki fungsi dan peran yang amat besar dalam perbankan  syariah  yaitu  sebagai  Dewan  Pengawas  Syariah  dan  Dewan  Syariah Nasional. Minimnya pemahaman terhadap bankan syariah barangkali disebabkan karena  sistem  dan  prinsip  operasional  relatif  baru  dikenal  dibandingkan  dengan sistem bunga, dan pengembangannya masih dalam tahap awal jika dibandingkan dengan  bank  konvensional  telah  terlebih  dahulu  mengambil  posisi  di  hati masyarakat, serta keengganan bagi pengguna jasa perbankan konvensional untuk berpindah ke bank syariah disebabkan hilangnya kesempatan untuk mendapatkan penghasilan tetap dari bunga. 10
5. Piranti Moneter Ribawi
Piranti moneter yang pada saat ini masih mengacu pada sistem bunga (riba) sehingga belum bisa memenuhi dan mendukung kebijakan moneter dan kegiatan usaha bank syariah, seperti kelebihan / kekurangan dana yang terjadi pada  bank
10 Muhammad  Syafi’i  Antonio, Bank  Syariah  dari  Teori  ke  Praktek ,  Gema  Insani,  Jakarta, Cetakan Kesembilan, 2001, hlm. 180.
syariah  ataupun  pasar  uang  antar  bank  syariah  dengan  tetap  memperhatikan prinsip  syariah.  Bank  Indonesia  selaku  penentu  kebijakan  perbankan  harus menyiapkan piranti moneter yang sesuai dengan prinsip syariah.
6. Sosialisasi Setengah Hati 11
Sosialisasi  yang  telah  dilakukan  dalam  rangka  menginformasikan  secara paripurna  dan  besar  mengenai  kegiatan  usaha  bank  syariah  belum  dilakukan semaksimal  mungkin  sehingga  terasa  dapat  dikatakan  setengah  hati.  Sementara tanggungjawab  sosialisasi  tidak  hanya  dipundak  para  bankir  syariah  sebagai pelaksana  operasional  bank  sehari-hari,  namun  tanggungjawab  itu  tertumpu kepada  semua  elemen  umat  baik  secara  individu,  jamaah  maupun  institusi. Dengan  kata  lain  bagi  yang  memiliki  kemampuan  dan  akses  yang  besar  dalam penyebarluasan  informasi  harus  fokus,  yang  barang  kali  selama  ini  masyarakat belum  tahu  ataupun  belum  memahami  secara  detail  apa  dan  bagaimana keberadaan  dan  operasional  bank  syariah  walaupun  dari  kaca  mata  fiqh  sangat faham.  Cakupan  sosialisasi  tentu  tidak  sekedar  memperkenalkan  eksistensi  bank syariah  di  suatu  tempat,  tetapi  juga  memperkenalkan  mekanisme,  produk  dan instrumen-instrumen keuangan bank syariah kepada masyarakat.
7. Pelayanan Publik
Perlu  dicatat  dunia  perbankan  senantiasa  tidak  terlepas  pada  masalah persaingan,  baik  dari  sisi  rate  /  margin  yang  diberikan  maupun  pelayanan.  Dari hasil  survei  lapangan  membuktikan  kualitas  pelayanan  merupakan  peringkat pertama  kenapa  masyarakat  memilih  bergabung  dengan  suatu  bank.  Ternyata bank  konvensional  berlomba-lomba  untuk  senantiasa  memperhatikan  dan meningkatkan  pelayanan  kepada  nasabah,  tidak  telepas  dalam  hal  ini  tentunya juga  bagi  bank  syariah  yang  dalam  operasionalnya  wajib  memberikan  jasa tentunya  unsur  pelayanan  yang  baik  dan  Islami  harus  diprioritaskan  dan senantiasa ditingkatkan. Tentu harus pula didukung oleh adanya SDM yang cukup handal  dibidangnya,  kesan  jorok,  kotor,  miskin,  lusuh  dan  tampil  ala  kadarnya yang  selama  ini  melekat  dalam  tradisi  Islam  harus  dihilangkan  sehingga  harus diganti  dengan  nuansa  modern,  modif  dan  serasi  selama  tidak  bertentangan dengan prinsip dasar nash
8. Bank Syariah Ternyata Belum Syariah
Jika  diamati  hampir  semua  bank  yang  ada,  mulai  mengembangkan  sistem perbankan syariah. Peluang apa yang akan diraihi, ternyata bank syariah tumbuh subur  layaknya  seperti  jamur  di  musim  hujan.  Namun  sayang  kenyataam  di
11 Abdul  Manan, Hukum  Perbankan  Syariah,  dalam  Jurnal  Mimbar  Hukum  dan  Peradilan , Edisi Nomor 75, 2012, hlm. 33.
lapangan, prakteknya tidak dapat diharapkan lebih untuk memperjuangkan secara final  nilai  syariah  dalam  prakteknya.  Masih  ada  bank  berkutat  pada  sistem kapitalisme,  walaupun  baju  yang  dikenakan  baju  syariah.  Ironis  sekali  memang, ketika  seorang  peneliti  perbankan  terheran-heran  dengan  ada  mekanisme  bank syariah  yang  anti-krisis,  disaat  tahun  1998  menjadi  kebangkrutan  bank-bank konvensional  hampir  secara  nasional.  Setelah  dilakukan  penelitian  dengan seksama  ternyata  bank  syariah  yang  dimaksud  masih  berbau  kapitalis,  artinya bank  hanya  memberikan  bantuan  kepada  pemilik  usaha  besar  saja,  sedangkan pemilik usaha menengah ke bawah tidak tersentuh sama sekali.
Konsep  tentu  akan  mengangkat  wajah  perekonomian  bangsa,  artinya memperkuat  basis  perekonomian  bangsa  yang  selama  ini  menganut  sistem kapitalis.  Dalam  jangka  panjang  akan  memberi  pengertian  kepada  masyarakat, harta  bukan  lagi  kepemilikan  pribadi,  melainkan  kepemilikan  sosial.  Dari  sisi  ini tentu  mengangkat  kembali  perekonomian  bangsa  dengan  sistem  ta'awun, harapannya  kaum  aghni’a  bisa  menolong  orang-orang  menengah  ke  bawah (dhuafa) untuk mengangkat taraf ekonominya ke jenjang yang lebih mapan.
Keinginan untuk memakai nama syariah tidak dapat dipungkiri menjadi nilai plus  tersendiri  untuk  meraih  nasabah  muslim.  Produk-produk  bank  syariah diperkenalkan  dan  dikemas  sedemikian  rupa,  sehingga  meyakinkan  nasabah. Namun  disisi  lain  para  praktisi  bank  syariah  belum  menguasai  praktik-praktik syariah  dalam  lapangan.  Terbukti  dengan  perbandingan  beberapa  orang  yang mencoba meminjam pada bank syariah tertentu, namun apa yang terjadi ternyata bunga yang mencapai lebih tinggi dibandingkan dengan bank konvensional.
Kasus itu yang sedikit banyak telah terjadi, dan harus ditindaklanjuti, dalam jangka  panjang  harus  ada  pelatihan  tentang  produkproduk  bank  syariah  dalam praktek  kesehariannya,  atau  sekarang  yang  berkembang  adalah  masing-masing bank  mencari  alternatif  pengawas  yang  terdiri  dari  kalangan  ulama,  atau  pihak yang  telah  menguasai  betul  produk  syariah.  Dengan  alternatif  pengawas  ini, proses transaksi banking telah diawasi  oleh seorang ahlinya,  sehingga kekeliruan yang terjadi dilapangan bisa diminimalisir.
Solusi Problematika Sistem Ekonomi Islam Di Indonesia
Perbankan  Syariah  Dibalik  permasalahan  yang  sedang  dan  yang  akan dihadapi  oleh  perbankan  syariah  tentu  ada  peluang-peluang  yang  akan  selalu menjanjikan  di  depan  mata,  di  belakang  permasalahan-permasalahan  itu  harus dicari  jalan  keluarnya  (problem  solving)  sehingga  perbankan  syariah  dapat menjawab  keterpurukan  ekonomi  bangsa.  Di  antara  solusi  yang  dapat ditindaklanjuti secara berjamaah adalah diantaranya :
1. Korelasi Institusi Pendidikan dalam Pengembangan Perbankan Syariah
Seperti  telah  disebutkan  di  atas  bahwa  salah  satu  penghambat pengembangan  bank  syariah  adalah  keberadaan  sumber  daya  manusia,  upaya untuk menciptakan SDM yang handal dan profesional di bidang perbankan syariah tentunya  tidak  terlepas  dari  peranan  institusi  pendidikan  yang  dalam  hal  ini memang berperan sebagai pencetak SDM. Mengingat prospek bank syariah dalam dunia  perbankan  menjanjikan  dan  sangat  bagus  bahkan  mendapat  tanggapan positif  dari  semua  pihak,  sebaliknya  perkembangan  bank  syariah  sendiri  masih berada dalam fase growth justru sangat kritis / riskan. Hanya ada satu opsi yaitu bagaimana  mewujudkan  keberhasilan  atau  sukses,  dengan  dukungan  SDM  yang berkualitas,  berintegritas  dan  bermoral.  Mengingat  sampai  saat  ini  masih  minim lembaga  /  institusi  pendidikan  yang  handal  dan  berkualitas  dalam  menciptakan SDM  perbankan  syariah,  saatnya  semua  elemen  muslim  untuk  turut  serta memikirkan  pengembangannya  dengan  cara  menyiapkan  SDM  yang  handal  dan profesional  melalui  institusi  pendidikan  yang  dimilikinya.  Solusi  ini  tentu  akan menjawab  kekurangan  akademisi  perbankan  syariah  yang  selama  ini  berbasis pada instrumen dan lebih familier dengan literatur konvensional dengan jalan ini tentu bank syariah akan mendapat legitimasi secara ilmiah di masyarakat.
2. Perhatian dari Pemerintah
Padahal  masyarakat  muslim  adalah  mayoritas  di  negeri  ini  dan  mencatat sejarah  yang  mengagumkan  sekaligus  mengharukan  dalam  memperjuangkan kemerdekaan  republik  ini.  Sejarah  mencatat  bahwa  ulama  dan  umat  Islam-lah yang  sering  memicu  perlawanan  terhadap  pemerintahan  kolonial.  Dalam  hal pertumbuhan  dan  perkembangan  ekonomi  syariah  dunia  yang  begitu  pesat, aplikasi  perbankan  syariah  dalam  konteks  ke-Indonesia-an  justru  acap  kali mengahadapi  ganjalan  yang  berasal  dari  bangsa  sendiri.  Bahkan  menurut  Abdul Manan,  belum  sepenuhnya  peraturan  pemerintah  di  bidang  perbankan  syariah yang  memadai  sekaligus  solusi  untuk  menjawab  permasalahan  pengembangan bank  syariah,  upaya  merealisasikan  undangundang  yang  lebih  komprehensif belum  begitu  memadai,  agar  mampu  menginterprestasikan  perkembangan  bank syariah di masa depan yang membutuhkan proses perbankan secara bertahap. 12 Melihat  peran  yang  besar  ekonomi  syariah  tersebut,  seyogyanya Pemerintah  memberikan  perhatian  serius,  berupa  dukungan  penuh  (full  time) terhadap praktek perbankan syariah, salah satunya dengan meyakinkan beberapa pihak yang masih ragu terhadap perbankan syariah yang tidak hanya bermanfaat
12 Abdul  Manan, Hukum  Perbankan  Syariah,  dalam  Jurnal  Mimbar  Hukum  dan  Peradilan , Edisi Nomor 75, 2012, hlm. 32.
bagi  umat  Islam  semata,  akan  tetapi  juga  bagi  rakyat  Indonesia  secara keseluruhan. Pemerintah harus turut serta dalam mendorong iklim investasi bank- bank  syariah  di  Indonesia,  sebab  memang  sudah  harus  menjadi  tugas  dan tangungjawab  Pemerintah  untuk  mendorong  pertumbuhan  serta perkembangan perbankan syariah yang saat ini menjadi tuntutan masyarakat secara luas. Namun terkadang  Pemerintah  tampaknya  belum  cukup  serius  menjalin  kerja  sama dengan masyarakat terutama umat Islam dalam masalah perekonomian.
Saatnya  Pemerintah  untuk  memberi  pengertian  terhadap  golongan  yang menolak  penerapan  ekonomi  syariah  yang  selama  ini  dengan  alasan  klise,  yakni penerapan  syariat  agama  tertentu  dalam  kehidupan  bangsa  Indonesia,  mereka sepertinya  phobia  terhadap  Islam  yang  lambat  laun  akan  menggantikan  dasar negara  Indonesia.  Padahal,  sejarah  mencatat  umat  Islam  Indonesia  adalah  umat berjiwa besar serta legowo yang karena  alasan persatuan bangsa rela  menerima penghapusan  klausul  sila  pertama  yang  berbunyi  "dan  kewajiban  menjalankan syariat  Islam  bagi  pemeluknya."  Perlu  diingat  bahwa  dengan  ekonomi  syaraiah banyak  sekali  manfaat  yang  akan  diperoleh  tidak  hanya  bagi  umat  Islam  tapi masyarakat  Indonesia  secara  keseluruhan  seperti  masuknya  investor  asing  yang sangat potensial terutama dari negara Timur Tengah yang boleh dikatakan negara terkaya.
Keyakinan kita untuk penerapan hukum syariah dalam perekonomian telah didukung oleh penerapan hukum syariah di bidang yang lain seperti penyelesaian sengketa  ekonomi  syaraiah  yang  telah  tegas  dalam  penyelsaiannya  sebagaimana Pasal  55  ayat  2  UU  Nomor  21  Tahun  2008  Tentang  Perbankan  Syariah  12  telah dibatalkan  oleh  Mahkamah  Konstitusi  melalui  putusan  Nomor  :  93/PUU-X/2012 mengakhiri  dualisme  penyelesaian  sengketa  ekonomi  syariah  antara  peradilan agama  dan  peradilan  umum.  Teori  dan  sistem  ekonomi  syariah  yang  baik,  tentu harus mengakhiri atas keraguan penyelesaian sengketa.
Demikian  juga  yang  sangat  penting  adalah  masalah  regulasi,  penerapan syariah yang makin meluas dari industri keuangan dan permodalan membutuhkan regulasi yang tidak saling bertentangan atau tumpang tindih dengan aturan sistem ekonomi  konvensional.  Para  pelaku  ekonomi  syariah  sangat  mengharapkan regulasi  untuk  perbankan  syariah  bisa  memudahkan  mereka  untuk  berekspansi bukan malah membatasi. Realitas di lapangan menunjukan, para pelaku ekonomi syariah  masih  menghadapi  tantangan  berat  untuk  menanamkan  prinsip  syariah sehingga  mengakarkuat  dalam  perekonomian  nasional  dan  umat  Islam  sendiri. Berkaitan  dengan  hal  tersebut  penerapan  ekonomi  syariah  harus  dipahami sebagai bagian integral dari penerapan syariat secara kaffah.

## 3. Perlihatkan Peran Nyata Ekonomi Syariah
Praktek  perbankan  syariah  yang  adil,  yang  berbasis  bagi  hasil  selain menguntungkan juga berhasil menggaet nasabah dengan indikasi pertumbuhannya  yang  sangat  pesat.  Selain  itu,  praktek  sektor  keuangan  syariah senantiasa  bersesuaian  dengan  sektor  riil,  yang  pelaku  utamanya  adalah masyarakat  menengah  ke  bawah.  Makin  besar  porsi  sektor  keuangan  syariah beroperasi  makin  besar  pula  sektor  riil  yang  beroperasi  sehingga  tidak  terjadi ketimpangan antara sektor riil dan sektor moneter serta makin sempitnya jurang pemisah  si  kaya  dan  si  miskin.  Dengan  tumbuhnya  sektor  riil,  pertumbuhan ekonomi  bisa  dirasakan  masyarakat  secara  lebih  adil  dam  merata.  Selain  itu, sektor  syariah  yang  tidak bisa  dianggap  remeh  adalah  peran  sosial  ekonomi syariah  melalui  instrumeninstrumennya  seperti  zakat,  infak,  sedekah  dan  wakaf. Melalui  pengelolaan  yang  optimal,  berpotensi  besar  mengatasi  berbagai permasalahan bangsa baik ekonomi maupun sosial.
4. Impelementasu Mata Uang Dinar dan Dirham
Dalam sejarah Islam, uang merupakan sesuatu yang diadopsi dari perdaban
Romawi dan Persia. Ini dimungkinkan karena penggunaan dan konsep uang tidak bertentangan  dengan  ajaran  Islam.  Dinar  adalah  mata  uang  emas  yang  diambil dari  Romawi  dan  Dirham  adalah  mata  uang  perak  warisan  perdapan  Persia. Ekonomi  syariah  mendorong  masyarakat  untuk  mentasharufkan  harta kekayaannya melalui transaksi ekonomi riil dan tidak bersandar pada riba (bunga) maupun  spekulasi,  sehingga  pertumbuhan  dalam  ekonomi  syariah  memiliki korelasi  erat  dengan  tingkat  kesejahteraan  dan  distribusi  kekayaan  di  tengah masyarakat.  Ekonomi  syariah  juga  lebih  stabil  karena  ditopang  mata  uang  emas (dinar) dan perak (dirham) yang merupakan logam mulia.
Ternyata  nilai  nominal  yang  tercantum  pada  mata  uang  tersebut  terjamin oleh  zatnya  itu  sendiri,  hal  mana  tentu  sangat  berbeda  dengan  sistem konvensional yang bersandar pada dolar atau uang kertas lainnya sehingga sangat rentan  terkena  krisis.  Bahkan  bank  syariah  mempunyai  ciri-ciri  yang  berbeda dengan  bank  konvensional,  di  antaranya,  beban  biaya  yang  disepakati  bersama waktu  akad  perjanjian,  penggunaan  persentase  dalam  hal  kewajiban  untuk melakukan pembayaran selalu dihindari, dalam kontrak pembiayaan proyek tidak menerapkan perhitungan berdasarkan keuntungan yang pasti diterapkan di muka
dan  pengarahan  dana  masyarakat  dalam  bentuk  deposito  tabungan  dianggap titipan (al wadiah). 13

## 5. Office Network
Pengembangan  jaringan  kantor  bank  syariah  diperlukan  dalam  rangka perluasan  jangkauan  pelayanan  kepada  masyarakat.  Di  samping  itu  kurangnya jumlah bank syariah yang  ada juga menghambat perkembangan kerjasama antar bank  syariah.  Jumlah  jaringan  kantor  bank  yang  luas  juga  akan  meningkatkan efisiensi  usaha  serta  meningkatkan  kompetisi  ke  arah peningkatan  kualaitas pelayanan  publik  dan  mendorong  inovasi  produk  dan  jasa  perbankan  syariah. Pengembangan  jaringan  dapat  saja  dilakukan  dengan  beberapa  opsi;  pertama, peningkatan  kualitas  Bank  Umum  Syariah  dan  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah yang telah beroperasi; kedua, perubahan kegiatan usaha bank konvensional yang memiliki  kondisi  usaha  yang  baik  dan  berminat  untuk  melakukan  kegiatan  usaha bank  berdasarkan  prinsip  syariah;  ketiga,  pembukaan  kantor  cabang  syariah  (full branch)  bagi  bank  konvensional  yang  memiliki  kondisi  usaha  yang  baik  dan berminat untuk melakukan kegiatan usaha tentunya berdasarkan prinsip syariah.
Perkembangan perbankan syariah pada dasarnya merupakan bagian integral dan urgen sehingga tidak dapat dipisahkan dari pengembangan ekonomi  syariah karena  salah  satu  alternatif  yang  cocok  diterapkan  di  Indonesia  untuk memperbaiki  keterpurukan  ekonomi.  Perankan  syariah  tidak  akan  berhasil berkembang dengan baik apabila tidak ada dukungan dari semua elemen bangsa, serta  adanya  satu  kesatuan  pola  pikir  tentang  perbankan  syariah  sehingga  tidak lagi  ditemukan  perbedaan  pendapat  yang  kontroversial,  karena  hanya  akan membingungkan  umat,  yang  berakibat  kepada  keraguan  mereka  untuk berinvestasi secara syariah.
6. Impelementasi Regulasi yang Tegas dan Sistematis
Sistem  perbankan  syariah  merupakan  sub-sistem  dari  sistem  keuangan nasional.  Oleh  karena  itu,  keberadaan  dan  kegiatan  perbankan  syariah  tersebut perlu  diawasi  dan  dimonitoring  oleh  pemerintah  (Bank  Indonesia)  bekerja  sama dengan Dewan Syariah secara tegas dan sistematis, mengingat selama ini kegiatan perbankan  syariah  seolaholah  berjalan  sendiri-sendiri  tanpa  adanya  peraturan yang tegas mana kala aspek operasionalnya menyimpang dari ketentuan syariah.
Akibat  dari  tiadanya  peraturan  yang  tegas  dan  sistematis  inilah,  disinyalir banyak praktek perbankan syariah ‘jadi-jadian’ yang justru tidak memberikan nilai kesejahteraan atau kemaslahatan bagi  umat, akan tetapi justru menyengsarakan
13 Rachmadi  Usman, Aspek-aspek  Hukum  Perbankan  di  Indonesia ,  PT.  Citra  Aditya  Bakti, Bandung, 2002, hlm. 13.
nasib umat. Bahkan, disinyalir praktek perbankan yang sedemikian rupa tersebut dilakukan  oleh  hampir  75%  perbankan  yang  berkedok  syariah  di  Indonesia.18 Peraturan yang tegas dan sistematis ini tidak hanya akan mengembalikan jati diri perbankan  syariah  di  Indonesia,  akan  tetapi  sekaligus  memulihkan  public  trust terhadap  eksistensi  perbankan  syariah,  sehingga  akan  semakin  menunjang kemampuan  kompetitif  perbankan  syariah  untuk  dapat  meningkatkan  pangsa pasarnya secara signifikan. Bila ini dilakukan, maka target 5 % pangsa pasar bank syariah  yang  dicanangkan  Bank  Indonesia  dalam  blue  print,  akan  terlampaui sebelum tahun 2013.
7. Peningkatan Mutu SDM yang Kurang Kompeten dan Profesional Sumber  Daya  Insani  yang  Kompeten  dan  Profesional  Bank  Syariah  harus mempersiapkan  sumber  daya  insani  (SDI)  yang  berkualitas  dan  handal,  karena eksistensi  kualitas  sumber  daya  insani  sangat  menentukan  pengembangan perbankan  syariah  di  masa  mendatang.  Kualitas  sumber  daya  insani  merupakan tulang  punggung  dalam  suatu  organisasi  dan  sangat  berpengaruh  pada keberhasilan  organisasi.  Untuk  bisa  menggerakkan  bisnis  Islami  dengan  sukses, diperlukan  SDI  yang  menguasai  ilmu  bisnis  dan  ilmuilmu  syariah  secara  baik. Selama ini, SDI penggerak bisnis Islami berasal dari pendidikan umum yang diberi training  singkat  mengenai  bisnis  Islami.  Seringkali  training  seperti  ini  kurang memadai,  karena  yang  perlu  diupgrade  bukan  hanya  knowlegde  semata,  tetapi juga paradigma syariah, visi dan misi, serta kepribadian syariah. 14
8. Pelatihan/Pendidikan/Sosialisasi kepada Pegawai dan Masyarakat
Upaya  yang  paling  utama  untuk  membesarkan  bank  syariah  adalah melaksanakan  edukasi  masyarakat  tentang  sistem  bank  syariah,  keunggulannya, prinsip-prinsip  yang  melandasinya,  mekanisme  operasional,  dan  sebagainya.  M. Abdul Mannan, pakar ekonomi Islam, dalam bukunya Teori dan Praktek Ekonomi Islam  menegaskan  bahwa  sejak  tahun  1970  dia  telah  mengingatkan  pentingnya upaya  edukasi  masyarakat  tentang  keunggulan  sistem  syariah  dan  keburukan dampak  sistem  ribawi.  Fakta  membuktikan  bahwa  market  share  perbankan syariah masih sekitar 1,6 persen.
Karena itu, perlu gerakan edukasi dan pencerdasan secara rasional tentang perbankan  syariah,  bukan  hanya  mengandalkan  kepatuhan  (loyal)  pada  syariah. Masyarakat  yang  loyal  syariah  terbatas  paling  sekitar  10-15%.  Masyarakat  harus dididik  bahwa  menabung  di  bank  syariah  bukan  saja  karena  berlabel  syariah, tetapi  lebih  dari  itu,  sistem  ini  dipastikan  akan  membawa  rahmat  dan  keadilan
14 M. Umer Chapra, Sistem Moneter Islam , Jakarta: Gema Insani Press, 2000, 98.
bagi  ekonomi  masyarakat,  negara  dan  dunia,  tentunya  juga  secara  individu menguntungkan.  Umumnya  masyarakat  belum  mengerti  kaitan  bunga  bank dengan  APBN,  kenaikan  harga  BBM,  listrik,  dan  telepon.  Masyarakat  juga  belum mengerti  betapa  mengerikannya  pengaruh  negatif  bunga  bank  saat  ini  terhadap kebangkrutan ekonomi Indonesia. Ratusan juta rakyat Indonesia menderita dalam kemiskinan  dan  penderitaan  yang  memilukan  akibat  sistem  bunga  yang  masih berlaku di bank-bank konvensional. Dalam konteks itulah, dibutuhkan pendekatan edukasi yang tepat kepada masyarakat.
Menggunakan  pendekatan  rasional  sempit  melalui  iklan  yang  floating (mengambang) hanya menciptakan customer yang rapuh dan mudah berpindah- pindah.  Oleh  karena  itu,  kita  perlu  menggunakan  pendekatan  rasional komprehensif,  yaitu  pendekatan  yang  menggabungkan  antara  pendekatan rasional, moral dan spiritual. 15
a. Pendekatan  rasional  meliputi  pelayanan  yang  memuaskan,  tingkat  bagi hasil  dan  margin  yang  bersaing,  serta  kemudahan  akses  dan  fasilitas. Pendekatan  rasional  juga  bermakna  menggunakan  akal  sehat  dan  cerdas dalam memilih bank syariah.
b. Pendekatan moral-etis adalah penjelasan rasional tentang dampak sistem ribawi  bagi  ekonomi  negara,  bangsa  dan masyarakat  secara  agregat,  dan dampaknya terhadap ekonomi dunia. Dengan penjelasan itu, secara moral, tanpa  memandang  agama,  semua  orang  akan  terpanggil  untuk meninggalkan sistem riba.
c. Pendekatan  spiritual  adalah  pendekatan  emosional  keagamaan  karena sistem  dan  label  syariah  yang  melekat  pada  bank  syariah.  Pendekatan  ini cocok  bagi  mereka  yang  taat  menjalankan  agama,  atau  masyarakat  yang loyal  kepada  aplikasi  syariah,  meskipun  mereka  kurang  faham  tentang keunggulan bank syariah secara teori dan praktis. Sasaran edukasi sangat luas  meliputi  seluruh  komponen  masyarakat,  seperti  ulama,  pemerintah, akademisi, pengusaha, ormas Islam dan masyarakat secara luas.
9. Marketing Inovatif
a. Peningkatan Pelayanan dan Profesionalisme
Di  masa  depan,  ketika  bank-bank  syariah  telah  dominan  dan  meluas  ke berbagai daerah, isu halal-haram tidak bisa diandalkan lagi. Pendekatan yang lebih menekankan  aspek  emosional  harus  dikurangi.  Bank-bank  syariah  harus mengedepankan  profesionalisme  dan  mengutamakan  service  exellence  kepada
15 Abdul  Mannan, Teori  dan  Praktek  Ekonomi  Islam ,  Yogyakarta:  PT.Dana  Bhakti  Wakaf, 2001, 88.
customer. Apabila perbankan syariah bisa memberikan pelayanan yang prima dan profesional  serta  memiliki  kinerja  yang  exellence,  maka  dapat  dipastikan  umat Islam  akan  lebih  percaya  terhadap  perbankan  syariah.  Para  praktisi  bank  syariah harus  dapat  meyakinkan  ummat  Islam  bahwa  bank  syariah  itu  lebih  baik. Penelitian  di  berbagai  negara  menunjukkan  bahwa  faktor  pelayanan  sangat menentukan pilihan masyarakat dalam memilih bank-bank syariah.
b. Inovasi Produk 16
Perkembangan  industri  perbankan  di  dunia  dalam  beberapa  dasawarsa terakhir  ini  amat  mengagumkan.  Produk-produk  yang  dikembangkan  di  pasar semakin  bervariasi  dan  sesuai  dengan  kebutuhan  konsumen.  Semuanya  itu dikembangkan  dengan  dukungan  teknologi  informasi  dan  telekomunikasi  yang semakin  canggih,  sehingga  mempermudah  urusan  konsumen  dan  meningkatkan efisiensi  kegiatan  usaha  para  konsumen.  Dari  hari  ke  hari,  produkproduk  baru terus  bermunculan,  menawarkan  daya  tarik  tersendiri.  Produk-produk  bank syariah  yang  ada  sekarang  harus  dikembangkan  variasi  dan  kombinasinya, sehingga  menambah  daya  tarik  bank  syariah.  Hal  itu  akan  meningkatkan dinamisme  perbankan  syariah.  Untuk  mengembangkan  produk-produk  yang bervariasi  dan  menarik,  bank  syariah  di  Indonesia  dapat  membangun  hubungan kerjasama  atau  berafiliasi  dengan  lembaga-lembaga  keuangan  internasional. Keberhasilan  sistem  perbankan  syariah  di  masa  depan  akan  banyak  tergantung kepada kemampuan bank-bank syariah menyajikan produk-produk yang menarik, kompetitif,  sesuai  dengan  kebutuhan  masyarakat,  tetapi  tetap  sesuai  dengan prinsip-prinsip syariah.
c. Reorientasi ke Sektor Riil
Perhatian  perbankan  syariah  kepada  pengembangan  sektor  riil  harus  lebih diutamakan,  mengingat  realita  pertumbuhan  lembaga  keuangan  syariah  selama ini  begitu  pesat,  tetapi  tidak  seimbang  dengan  pengembangan  sektor  riil.  Dalam ekonomi Islam, pengembangan sektor keuangan harus terkait erat dengan sektor riil syariah. Oleh karena itu, pengembangan perbankan syariah harus mendukung gerakan ekonomi Islam di sektor riil, seperti kegiatan produksi dan distribusi yang dilakukan  Ahad-net,  MQ-Net,  hotel  Sofyan  syariah,  super  market,  agrobisnis, Usaha  Kecil  dan  Menengah  (UKM)  dan  gerakan  usaha  sektor  lainnya.  Orientasi pengembangan  ekonomi  Islam  melalui  sektor  keuangan  harus  diimbangi  dengan pengembangan sektor riil. Kepincangan dua aspek ini akan menimbulkan bahaya
16 Syafi’i  Antonio, Bank  Syariah  Bagi  Bankir  &  Praktisi  Keuangan ,  Jakarta:  Bank  Indonesia dan Tazkia Institute,1999, 49
dan malapetaka ekonomi Islam di masa depan. Karenanya, pengembangan sektor riil syariah harus menjadi perhatian yang serius bagi perbankan syariah.

## SIMPULAN
Istilah  yang  tepat  untuk  menggambarkan  kondisi  saat  ini  adalah  Ekonomi Islam bukanlah sebuah “pengganti” dari ekonomi konvensional, tetapi bagaimana kita  “membangkitkan”  ekonomi  Islam  yang  sudah  lama  redup  untuk  menjadi solusi di tengah tantangan ekonomi konvensional yang belum mampu menjawab tantangan  zaman.  Seiring  dengan  itu,  maka  dirasa  perlu  bagi  kita  untuk memetakan  faktor  yang  menyebabkan  permasalahan  tersebut, pertama ,  masih minimnya peran ulama dalam mengimplementasi nilai-nilai ekonomi Islam dalam kajian di masjid. Para ulama yang memahami fiqih muamalah dan ekonomi Islam masih relatif sedikit dan hanya sebatas orang-orang yang berada di DSN-MUI atau lembaga  terkait  yang  memahaminya. Kedua, peran  pemerintah  dinilai  masih minim  terhadap  pengembangan  literasi  ekonomi  Islam  terbukti  dengan stagnannya  market  share  perbankan  syariah  di  rentan  5  %. Ketiga ,  kurangnya optimalisasi  SDM  ekonomi  syariah  di  Indonesia.  Data  dari  OJK  tahun  2016 menunjukkan  di  Indonesia  sedikitnya  ada  220  program  studi  ekonomi  syariah yang  tersebar  di  160  perguruan  tinggi  dan  setiap  tahun  lulusan  ekonomi  syariah bertambah banyak.
DAFTAR PUSTAKA Gemala Dewi, Aspek-aspek Hukum dalam Perbankan dan Pereansuransian Syariah di Indonesia , Kecana Prenada Media Group, Jakarta, 21016
Abdul  Manan,  Hukum  Perbankan  Syariah,  dalam  Jurnal  Mimbar  Hukum  dan Peradilan, Edisi Nomor 75, 2012
Muhammad  Syafi’i  Antonio, Bank  Syariah  dari  Teori  ke  Praktek ,  Gema  Insani, Jakarta, Cetakan Kesembilan, 2001
Abdul  Manan, Hukum  Perbankan  Syariah,  dalam  Jurnal  Mimbar  Hukum  dan Peradilan , Edisi Nomor 75, 2012.
Abdul  Mannan, Teori  dan  Praktek  Ekonomi  Islam ,  Yogyakarta:  PT.Dana  Bhakti Wakaf, 2001
Rachmadi  Usman, Aspek-aspek  Hukum  Perbankan  di  Indonesia ,  PT.  Citra  Aditya Bakti, Bandung, 2002
M. Umer Chapra, Sistem Moneter Islam , Jakarta: Gema Insani Press, 2000, 98.
Syafi’i  Antonio, Bank  Syariah  Bagi  Bankir  &  Praktisi  Keuangan ,  Jakarta:  Bank Indonesia dan Tazkia Institute,1999
Subandi, Problem  dan  Solusi  pengembangan  Perbankan  Syariah  Kontemporer  di Indonesia ,  IAIN  Raden  Intan  Lampung,  Jurnal  Al-Tahrir,  Vol  12  No.1  Mei 2012
Al Fitri, Beberapa Permasalahan Perbankan Syariah Di Indonesia , Hakim Pratama Utama Pengadilan Agam Manna, 2014
Aam  Slamet  Rusydiana, Analisis  Masalah  Pengembangan  Perbankan  Syariah  Di Indonesia:  Aplikasi  Metode  Analytic  Network  Process ,  Esensi:  Jurnal  Bisnis dan Manajemen VOl. 6 No. 2 Oktober 2016
Aprilia Astiwi, Problematika dalam Upaya Pengembangan Sistem Ekonomi Islam di Indonesia , Kompasiana, Hal 1
https://www.kompasiana.com/aprilia24321/5b1c8d3d16835f01dc63d452/proble matika-dalam-upaya-pengembangan-sistem-ekonomi-Islam-di- indonesia?page=all. Diakses 03 Desember 2019 Pukul 08:47 WIB