## JESI
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA
Volume II, No.2 Desember 2012/1433 H

## ANALISIS PERSEPSI DAN PREFERENSI NASABAH MUSLIM DAN NASABAH NON MUSLIM TERHADAP KEPUTUSAN MEMILIH PERBANKAN SYARIAH DI PROVINSI DIY
(Studi Kasus di Bank Syariah Mandiri (BSM) Cabang Yogyakarta dan Bank Pembangunan Daerah (BPD) DIY Syariah)

## Kurniati
(Dosen Ekonomi Syariah STIA Alma Ata Yogyakarta)

## ABSTRACT
Led by syariah bangking operating in Indonesiam many banks think that their  main  affecting  the  loyalty  of  customer  to  syariah  banking  was  the practically  consistent  obedience  to  Islamic  banking  principles. Unfortunately, rhereafter were controversies in regard with this teory. This research  had  an  aim  to  analyse  and  for  knowing  preference  and perceptions  of    individual  customer  banking  Muslim  and  non  Muslim prefer  syariah  banking in Province DIY.  In  taking  the  sample,  random sampling  is  taking.  The  sample  of  the  study  is  163  individual  customer syariah  banking  in  Province  DIY.  Furthermore,  descriptive  statistic,  are used in the study.
Keyword : preference and perceptions of customer syariah banking.

## A. PENDAHULUAN
Perbankan syariah berkembang pesat terutama sejak ditetapkannya dasar-dasar hukum operasional tentang perbankan melalui UU No 7 tahun 1992, yang kemudian dirubah dalam Undang-Undang No 10 tahun 1998. Undang-undang  ini  merupakan  bentuk  penegasan  dari  Bank  Indonesia sebagai  otoritas  moneter  untuk  menjamin  kelegalan  bank  syariah,  dan memberikan  ruang  gerak  yang  lebih luas  bagi  bank  syariah,  karena  di dalamnya  dijelaskan  bahwa  dalam  perbankan  Indonesia  dikenal  sistem ( dual  banking  system ),  yaitu  sistem  perbankan  konvensional  dan  sistem perbankan syariah atau bahkan mengonversi diri secara total menjadi bank syariah (Sjahdeini, 1999).
Perkembangan  selama  18  tahun  sejak  dikenalnya  perbankan syariah  di  Indonesia  memperlihatkan  peningkatan  yang  signifikan.  Data statistik  perbankan  syariah  BI  edisi  April  2010  memperlihatkan  jaringan kantor perbankan syariah sebanyak 1.501 unit yang terdiri atas bank umum syariah, unit usaha syariah, dan bank pembiayaan rakyat syariah. Jumlah ini meningkat hampir sebesar 300 % dibandingkan dengan jumlah jaringan kantor perbankan syariah pada tahun 2005 yang hanya berjumlah 550 unit (www.bi.go.id).
Kurniati 252
Seperti  halnya  perkembangan  perbankan  syariah  di  Indonesia, fenomena yang sama terjadi di Provinsi DIY. Dalam hal keagamaan, DIY dikenal masyarakat Provinsi DIY  80% memeluk agama Islam,. Seyogyanya masyarakat  Provinsi  DIY  yang  mayoritas  beragama  Islam  seharusnya merupakan captive market yang menguntungkan bagi perkembangan bank syariah di Provinsi DIY.
Studi  mengenai  layanan perbankan  yang  pernah  dilakukan  oleh harian  umum  Republika  berupa  jajak  pendapat  dari  500  responden  yang berdomisili  di  DKI  Jakarta  melalui  wawancara via  telepon,  menunjukkan hasil  bahwa  adanya  minat  yang  cukup  signifikan  terhadap  bank  syariah. Informasi mengenai seluk beluk bank masih minim, sehingga banyak yang belum  tertarik  menjadi nasabahnya. Hanya  sebagian  kecil  responden (4,4 persen) yang sudah menjadi nasabah bank syariah. Alasan utama mereka adalah sesuai dengan syariat Islam (68 responden). Alasan lainnya adalah ditawarkannya  fasilitas  tabungan  ONH  dan  sistem  bagi  hasil.  Sebagian lainnya  mengakui  tertarik  tetapi  belum  menjadi  nasabah  (34,4  persen). Minimnya  informasi  dan  jaringan  yang  masih  sedikit  menjadi  alasannya. Sementara yang lainnya mengaku belum tertarik (32,2 persen), alasannya karena  sudah  terbiasa  dengan  bank  konvensional,  sehingga  ragu  untuk pindah ke bank yang belum di kenal. Ada yang tidak tertarik sama sekali (29  persen),  alasannya  tidak  sesuai  dengan  ajaran  yang  dianut  (selain Islam) (Republika, 2000).
Berdasarkan  studi  yang  dilakukan  oleh  Metawa  dan  Almosssawi pada  tahun  1998  di  Bahrain,  menunjukkan  indikasi  bahwa  agama merupakan faktor utama orang memilih menabung di bank syariah.
Penelitian Norafifah dan Haron (2001) tentang preferensi konsumen terhadap  Bank  Syariah  di  Malaysia  terdiri  dari  beberapa  dimensi, pemanfaatan fasilitas perbankan, pengetahuan terhadap perbankan Islam, peranan konsumen dalam memilih produk perbankan terdapat hubungan positif  antara  simpanan  yang  ada  di  bank  syariah  dan  tingkat keuntungannya. Secara ringkas, riset tersebut menyimpulkan bahwa faktor yang  mendorong  nasabah  menyimpan  uangnya  di  bank  syariah  adalah motivasi mencari keuntungan atau faktor ekonomis. Hasil penelitian yang dilakukan  Bank  Indonesia dan  Pusat  Penelitian  Kajian  Pembangunan Lembaga  Penelitian  Universitas  Diponegoro  Semarang  (2000)  tentang potensi,  preferensi  dan  perilaku  masyarakat  terhadap  Bank  Syariah  di wilayah  Jawa  Tengah  dan  Daerah  Istimewa  Yogyakarta,  menunjukkan bahwa  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  masyarakat  menggunakan  jasa bank syariah adalah lokasi/ akses, pelayanan, kredibilitas, fasilitas, status, dan pengetahuan nasabah tentang Bank Syariah. Kesimpulan umum dari riset  ini  adalah  bahwa  masyarakat  memilih  bank  syariah  lebih karena faktor ekonomis.
Berdasarkan  penelitian  terdahulu,  jelas  bahwa  eksistensi  bank syariah sangat urgen bagi kepentingan masyarakat yang tentu diharapkan dapat menjadi alternatif (pilihan) jika ingin berinteraksi dengan bank yang berdasarkan syariah.
Banyak  tantangan  dan  permasalahan  yang  dihadapi  dalam pengembangan  perbankan  syariah  terutama  di  Indonesia.  Permasalahan yang  muncul  antara  lain  adalah  rendahnya  pengetahuan  masyarakat
Analisis Persepsi
253
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume II, No.2 Desember 2012
terhadap  perbankan  syariah  terutama  yang  disebabkan  dominasi perbankan konvensional. Berikut ini dikemukakan beberapa kendala yang muncul sehubungan dengan pengembangan perbankan syariah (Subardjo dalam Antonio, 2001): pertama , pemahaman masyarakat yang belum tepat terhadap keinginan operasional bank syariah. Kedua , Peraturan perbankan yang  berlaku  belum  sepenuhnya  mengakomodasi  operasional  bank syariah. Ketiga ,  jaringan  kantor  bank  syariah  yang  belum  luas. Keempat , sumber daya manusia yang memiliki keahlian dalam bank syariah masih sedikit.
Dalam perspektif jangka panjang, pengembangan sistem perbankan syariah diharapkan dapat menciptakan efisiensi operasional dan memiliki daya  saing  yang  tinggi  dengan  tetap  berpegang  pada  nilai-nilai  syariah, memiliki  peran  signifikan  dalam  sistem  perekonomian  nasional  serta memperbaiki  kesejahteraan  masyarakat.  Kebijakan  pengembangan  dapat dilakukan dengan pengembangan jaringan kantor di wilayah-wilayah yang dinilai potensial. Indonesia, yang mayoritas penduduknya beragama Islam, merupakan  potensi  yang  luar biasa  sebagai  tempat  tumbuh  kembangnya kegiatan ekonomi yang berbasis syariah. Potensi dalam hal ini dipandang dari  sumber  daya  dan  aktivitas  perekonomian  suatu  wilayah  serta  pola sikap  dari  pelaku  ekonomi  terhadap  produk  dan  jasa  bank  syariah. Informasi  mengenai  pola  sikap  dan  karakteristik  masyarakat  terhadap perbankan  syariah  menjadi  alat  yang  efektif  untuk  meningkatkan sosialisasi dan penetapan strategi pemasaran bagi bank-bank syariah yang akan beroperasi pada suatu wilayah.
Perbankan  adalah  industri  yang  penawarannya  relatif  homogen. Dalam industri perbankan konvensioal, tingkat bunga ( price ) menjadi satu- satunya differentiator atau faktor pembeda dengan pesaing (Suhardi, 2003). Berbeda  dengan  perbankan  konvensional,  perbankan  syariah,  memiliki tingkat bagi hasil ( lost and profit sharing ) dan non riba sebagai differentiator atau  instrumen  pembeda  dengan  pesaing.  Oleh  Karena  itu,  bank  syariah perlu  menciptakan  diferensiasi  lain  sehingga  dapat  bertahan  diantara kesesakan persaingan pasar.
Secara  sederhana kinerja  keuangan  perusahaan  bersumber  pada kesetiaan konsumen. Menurut Suhardi (2003) konsumen yang setia dapat menghemat  biaya  4  hingga  5  kali  untuk  biaya  mendapatkan  pelanggan baru.  Kenyataan  ini  menjadikan  tantangan  tersendiri  bagi  perbankan syariah,  yaitu  menciptakan  keinginan  konsumen  untuk  menggunakan produk  dan  jasa  perbankan  dan  menjalin  hubungan  yang  dekat  antara bank dan konsumen. Industri  perbankan  terutama  dalam  produk-produk consumer banking bersaing  dengan  ketat  untuk  mempertahankan  nasabah  mereka agar tidak beralih ke bank lain yang menawarkan layanan serupa. Masalah kepercayaan  mengemuka  ketika  semakin  banyak  pilihan  produk  dan merek  di  pasar  disertai  dengan  semakin  sempitnya  waktu  yang  tersedia bagi  konsumen.  Se  lain  itu  terbatasnya  informasi  yang  disediakan  oleh bank mengakibatkan konsumen hanya dapat bersandar pada nama besar (Suhardi,  2003).  Dengan  demikian  pertanyaan  yang  perlu  dijawab  dalam
Kurniati 254
penelitian ini adalah 1) Bagaimana analisis preferensi dan persepsi nasabah muslim dan  non muslim terhadap  bank syariah.
Albert Einstein mengemukakan “ We can not solve problems with the some kind of thingking when we creat it ” yakni kita tidak dapat menawarkan solusi  kemarin  untuk  mengatasi  persoalan  hari  ini.  Hal  ini  ditegaskan kembali  oleh  Al  dan Laura  Ries  yang  mengemukakan  “ You  can  not  sell yesterday’s  product  to  today’s  consumers ”  yakni  bahwa  kita  tidak  dapat menjual  produk  kemaren  untuk  konsumen  saat  ini  (Kasali,  2007).  Oleh karena  itu,  meskipun  telah  banyak  kajian  terdahulu  yang  membahas tentang pengembangan pemasaran perbankan syariah oleh para akademisi maupun praktisi perbankan syariah baik di dalam negeri dan di luar negeri pada  tahun-tahun  sebelumnya,  masih  sangat  relevan  dilakukannya penelitian  yang  terus  menerus  mengkaji  analisis  perilaku  konsumen sebagai dasar penetapan strategi pemasaran bank syariah di Propinsi DIY khususnya dan seluruh Indonesia pada umumnya.

## B. Kajian Riset Sebelumnya
Adapun studi  yang  telah  dilakukan  oleh  para  peneliti  terdahulu, antara  lain: pertama, Erol  dan  El-Bdour  (1989).  Penelitian  ini  dilakukan untuk  menentukan  perilaku  nasabah  bank  menuju  bank  Islam  dan karakteristik  dari  bank  Islam  tersebut,  juga  menentukan  faktor-faktor nasabah  bank  di  dalam  memilih  bank  konvensional  atau  bank  Islam. Penelitian dilakukan di Ibrid, Zarka dan Amman di Yordania. Kedua , Sudin Haron et  al (1994)  meneliti  faktor-faktor  penentu  konsumen  muslim  dan non  muslim  menjadi  nasabah  bank  di  Malaysia. Ketiga ,  Gerrad  dan Cunningham (1997) meneliti tentang sikap muslim dan non muslim dalam memilih  bank  syariah  melalui  studi  empirisnya  di  Singapura. Keempat , Metawa  dan  Almossawi  (1998).  Penelitian  ini  mengidentifikasi  perilaku nasabah bank Islam di Bahrain dengan mengambil 300 nasabah pada Faisal Islamic Bank dan Bahrain Islamic Bank. Kelima , Naser, Ahmad Jamal, dan Khalid  al-Khatib  (1999)  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  meneliti  faktor- faktor  apakah  yang  mendorong  nasabah  memilih  bank  syariah,  faktor- faktor apakah yang mendorong nasabah memilih bank syariah juga bank konvensional, dan bagaimana tingkat kepuasan nasabah terhadap fasilitas yang  ditawarkan  bank  syariah  di  Jordan. Keenam ,  Norafifah  dan  Haron (2001)  meneliti  tentang  persepsi  konsumen  terhadap  bank  syariah  di Malaysia. Ketujuh ,  Haron  dan  Yamirudeng  (2003)  menganalisis  prospek dan  tantangan  perkembangan  bank  syariah  di  Thailand. Kedelapan ,
Muttasowifin  (2003)  menggagas  kemungkinan  penerapan  strategi pengembangan perbankan syariah di pasar non muslim. Kesembilan , Bank Indonesia  dan Center  For  Banking  Research Universitas  Andalas  (2006). Meneliti  tentang  perilaku  keputusan  pembelian  konsumen  terhadap perbankan  di  dalam  menentukan  pilihannya  atas  jasa  perbankan,  bank konvensional versus bank syariah di Sumatera Barat.

## C. LANDASAN TEORI
1. Persepsi dan Preferensi Konsumen
Persepsi dapat diartikan sebagai respon yang bersifat spontan dan instinktif  terhadap  sebuah  pertanyaan  atau  pernyataan  mengenai  suatu hal,  sementara  preferensi  diartikan  sebagai  pilihan  suka atau  tidak  suka
Analisis Persepsi
255
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume II, No.2 Desember 2012
oleh seseorang terhadap suatu produk atau jasa yang dikonsumsi (Azam, N,  dkk.,  2006  dalam  Sucihatiningsih.,  Sutrasmawati.,  dan  Fajarani., 2009). Persepsi  menurut  Assael  (1992)  dalam  Sucihatiningsih et.  al. adalah  cara memandang konsumen terhadap suatu objek. Kotler (2008) mendefinisikan persepsi  adalah  proses  seorang  individu  memilih,  mengorganisasi  dan menafsirkan  masukan-masukan  informasi  untuk  menciptakan  sebuah gambar yang bermakna. Persepsi tidak hanya tergantung pada fisik, tetapi juga  pada  stimuli  yang  berhubungan  dengan  lingkungan  sekitar  (ide Gestalt)  dan  kondisi  individu  yang  bersangkutan.  Persepsi  adalah  proses kognitif  yang  memungkinkan  kita  dapat  menafsirkan  dan  memahami lingkungan  kita.  Pengenalan  benda  merupakan  salah  satu  dari  fungsi utama proses ini (Kreitner dan Kinicki 2005, dalam Sucihatiningsih., et. al. , 2010). Persepsi konsumen akan dapat diketahui dengan mengukur tingkat kegunaan  nilai  relatif  penting  suatu  atribut  yang  terdapat  pada  suatu produk  atau  jasa.  Atribut  yang  ditampilkan  pada  suatu  produk  atau  jasa dapat  menimbulkan  daya  tarik  pertama  yang  dapat  mempengaruhi konsumen.  Penilaian  konsumen  terhadap  produk  dan  jasa menggambarkan  sikap  konsumen  terhadap  produk  dan  jasa  tersebut, sekaligus  dapat  mencerminkan  perilaku  konsumen  dalam  menggunakan atau mengkomsumsi suatu produk atau jasa (Azam, N, et. al. , (2006) dalam Sucihatiningsih., et. al. , 2010) Atribut  produk  menurut  Engel  (1994)  adalah  karakteristik  suatu produk  yang  berfungsi  sebagai  atribut  evaluatif  selama  pengambilan keputusan dimana atribut tersebut tergantung jenis produk dan tujuannya. Produsen  perlu  mengetahui  sikap  yang  mendukung  atau  tidak mendukung  produk  mereka  dan  mengetahui  alasan  sikap  ini  terutama atribut  yang  diinginkan  konsumen  seperti  tipe  ciri berupa  kemudahan dalam  bertransaksi,  kenyamanan,  keramahan  dalam  pelayanan  dan  lain- lain.  Kotler  (2006)  mendefinisikan  atribut  sebagai  ciri  mutu  dan  model produk, penampilan, pilihan gaya, merk, pengemasan dan jenis produk.
2. Pemasaran dalam Islam Konsep spiritual bisnis memang terbilang baru, pendukung konsep ini  meyakini  bahwa  spiritual  bisnis  merupakan  terobosan  strategi  bisnis untuk  melayani  masyarakat  yang  sudah  enggan  dengan  praktek  bisnis curang  tanpa  etika  (Tisnawati,  Ernie.,  dan  Mulyana.,  2004). Nilai  dari spiritual bisnis dibangun atas tiga pilar, yaitu transendental, transparansi dan  professional.  Perusahaan-perusahaan  internasional  yang  menerapkan konsep ini, diantaranya adalah: Merck “ We are in the business of preserving and  improving  human  life ”  General  Electric  “ Improving  the  quality  of  life through  technology  and  innovation ”  Procter  and  Gamble  “ Honesty  and fairness ”, Motorola “ Honesty, integrity, and ethics in all aspect of business ” dan Wall  Mart  “ Work  with  passion,  commitment  and  enthusiasm” ( AM.  Lilik Agung dalam Tisnawati., et. al. , 2004) . Hermawan  Kertajaya  dan  Muhamad  Syakir  Sula  merumuskan spiritual  bisnis/spiritual  marketing  dalam  konteks  syariah,  sehingga lahirlah  Marketing  Syariah.  Syariah  Marketing  adalah  sebuah  disiplin
Kurniati 256
bisnis  strategis  yang  mengarahkan  proses  penciptaan,  penawaran,  dan perubahan value dari  suatu  inisiator  kepada Stakeholder -nya,  yang  dalam keseluruhan prosesnya sesuai dengan akad dan prinsip-prinsip muamalah (bisnis) dalam Islam (Kertajaya & Sula, 2006).
Kemudian  karakteristik  yang  membedakan Syariah  Marketing dibandingkan pemasaran konvensional adalah: a. Teistis ( rabb â niyah )
Syariah  Marketing  berangkat  dari  nilai-nilai  religius  dan pemahaman syariah atau hukum-hukum Islam. Syariah Marketing sangat peduli  dengan  nilai  ( Value ),  karena    bisnis  syariah  adalah  bisnis kepercayaan, bisnis berkeadilan dan tidak mengandung tipu daya. Karena setiap pemasar yakin bahwa perbuatannya akan di pertanggungjawabkan sekecil apapun.
b. Etis ( akhl â qiyah )
Syariah    Marketing  mengedepankan  masalah  akhak,  moral  dan etika  tidak  peduli  apapun  agamanya.  Karena  nilai-nilai  moral  dan  etika adalah nilai yang bersifat universal, dan diajarkan semua agama. c. Realistis ( al-w â qi’iyyah )
Syariah  marketing  adalah  konsep  pemasaran  yang  fleksibel, sebagaimana  keluasan  dan  keluwesan  syariah  Islamiyah  yang melandasinya d. Humanistis ( ins â niyyah )
Pengertian    Humanistis  ( ins â niyyah )  adalah  bahwa  syariah diciptakan untuk manusia agar derajatnya terangkat, sifat kemanusiaannya terjaga dan terpelihara, sifat-sifat kehewanannya dapat terkekang dengan panduan  syariah.  Dengan  memiliki  nilai  humanistis,  manusia  lebih terkontrol    dan  seimbang  ( tawâzun ),  bukan  manusia  yang  serakah  dan menghalalkan segala cara untuk meraih keuntungan sebesar-besarnya. Abdullah  Gymnastiar  sebagaimana  dikutip  oleh  Hermawan Kertajaya  dan  Muhamad  Syakir  Sula  (2006),  mengemukakan  teori mengenai  Syariah Marketing  maupun  dunia  bisnis  Islam  pasti  merujuk pada Nabi Muhammad SAW. Beliau adalah rasul utusan Allah SWT yang juga seorang pedagang sukses, pemimpin agama sekaligus sebagai kepala negara. Dalam Al-Qur’an Surat al-Ahzab (33) : 21, dikatakan bahwa :
     
       
    Artinya: Sesungguhnya telah ada pada (diri) Rasulullah itu suri teladan yang baik bagimu (yaitu) bagi orang yang mengharap (rahmat) Allah dan (kedatangan) hari kiamat dan Dia banyak menyebut Allah.
Kepada para sahabat, Muhammad SAW juga menganjurkan untuk dapat memperoleh rezeki dari hasil usahanya, dalam sabdanya (al-Bukhari, 1994):
ﺎﻣ أ ﻞﻛ ﺪﺣأ ﺎﻌط ﺎﻣ ﻂﻗ , اﺮﯿﺧ ﻦﻣ ﺄﯾ ﻞﻛ ﻦﻣ ﻞﻤﻋ
هﺪﯾ , إو ن ﻲﺒﻧ أ اد دو ﮫﯿﻠﻋ ا ﻼﺴﻟ م ﺎﻛ ن ﺄﯾ ﻞﻛ ﻦﻣ ﻞﻤﻋ
ﺪﯾ ه
Artinya: tidak ada makanan yang lebih baik bagi seseorang kecuali makanan yang ia peroleh dari uang hasil keringatnya sendiri. Nabi Allah Daud a.s., makan dari hasil keringatnya sendiri.
Analisis Persepsi
257
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume II, No.2 Desember 2012
Nabi  Muhammad  SAW  adalah  seorang  pedagang  yang  terkenal dengan  kejujuran,  integritas,  kerja  keras,  profesional  dan  kemampuan berdagangnya.  Beliau  mengutamakan  etika  dalam  berdagang,  dalam sabdanya Rasulullah mengatakan:
ا ن لﻮﺳر ﷲ ﺊﻠﺻ ﷲ ﮫﯿﻠﻋ و ﻢﻠﺳ ﻢﺣر ﷲ ﻼﺟر , ﺎﺤﻤﺳ إ اذ عﺎﺑ , عﺎﺑ , إو اذ ئﺮﺘﺷأ , إو اذ أ ﺊﻀﺘﻗ
Artinya:  Rasulullah  SAW  bersabda,  Semoga  kasih  sayang  Allah  dilimpahkan kepada  orang  yang  bersikap  lemah  lembut  pada  saat  membeli,  menjual  dan meminta kembali hasilnya”
Kerangka pemasaran  dalam  bisnis  dapat  digambarkan  sebagai berikut:

## Gambar 2.1 Kerangka pemasaran dalam Bisnis Islami Sumber: Daromi (Dalam Muhammad, 2004)
Gambar  di  atas  menunjukkan  bahwa  kerangka  pemasaran  dalam bisnis  Islami  sangat  mengedepankan  adanya  konsep  rahmat  dan  ridha, baik dari penjual, pembeli sampai dari Allah SWT.
3. Pemasaran Bank Syariah
Pemasaran  lembaga  keuangan/jasa  keuangan  adalah  usaha  untuk menciptakan  dan  melayani  permintaan  pasar/nasabah  sehingga memperoleh  keinginan  bagi  lembaga  keuangan  dan  masyarakat (Muhammad,  2005).  Bank  merupakan  sebuah  lembaga  layanan  jasa, karenanya  produk  yang  dipasarkan  memiliki karakteristik  tersendiri. Griffin  sebagaimana  dikutip  oleh  Lupiyoadi  (2005)  menyebutkan  yaitu, Intangibility (tidak  berwujud), Unstorability (tidak  mengenal  persediaan atau  penyimpanan), Costumization (khusus  di  desain  untuk  kebutuhan pelanggan).
Sehingga berdasarkan karakteristik tersebut, pemasaran perbankan memiliki  strategi  tertentu  seperti,  menekan  sekecil  mungkin ketidakpastian,  memahami  problema  konsumen,  dan  pembelian profesionalitas.  Perilaku  konsumen  jasa  secara  otomatis  akan  semakin menuntut layanan yang lebih baik (Sumarni, 2002).
Ridha
Rahmat
Ridha Rahmat Creating Value and Market ALLAH Stakeholder Company Costumer Perniagaan =  Pemasaran Ibadah
Ridha
Kurniati 258
Dalam  perbankan  syariah,  pemasaran  harus  berlandaskan  prinsip syariah  dan  memenuhi  nilai-nilai  agama  sebagaimana  dikenal  dengan prinsip  Syariah  Marketing.  Menurut  Hermawan  Kertajaya  bahwa pemasaran  harus  dilandasi  oleh semangat  ibadah  kepada  Tuhan  yang Maha  Pencipta,  berusaha  semaksimal  mungkin  dengan  tujuan  untuk kesejahteraan  bersama    bukan  untuk  kepentingan  golongan  atau kepentingan pribadi. Untuk menjadi perusahaan berbasis syariah, budaya perusahaan tentu harus berdasarkan nilai-nilai Islami.
Institusi  harus  mengimplementasikan  prinsip-prinsip  syariah. Values atau nilai-nilai Islam memegang peranan penting untuk membentuk kepribadian suatu institusi (Kertajaya & Sula, 2006).
Menurut  Muhamad  (2005),  Strategi  Pemasaran  Bank  Syariah meliputi:
a. Penetrasi  produk,  strategi  ini  digunakan  bila  masih  banyak  calon konsumen/nasabah yang belum terjangkau di daerah pemasaran.
b. Pengembangan pasar, hal ini dilakukan bila konsumen/nasabah yang telah  ada  dianggap  jenuh,  atau  sasaran  konsumen  lama  tidak  bisa ditambah  lagi  sehingga  perlu  dicarikan  konsumen  atau  nasabah  baru yang secara geografis berbeda dengan pasar yang lama.
c. Pengembangan  produk,  strategi  ini  menyangkut  perubahan  atau penyempurnaan  dan  penambahan  produk  yang  ditawarkan.  Dalam konteks  ini,  pengembangan  produk  perbankan  syariah  harus  sesuai dengan  prinsip  dasar  operasional  perbankan  syariah.  Yang  diawasi ketat oleh Dewan Pengawas Syariah.
d. Diversifikasi produk, yaitu pengembangan produk baru namun masih merupakan pengembangan dari produk lama.
4. Faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen
Menurut  William  J.  Stanton,  ada  dua  kekuatan  faktor  yang mempengaruhi  perilaku  konsumen  yaitu  kekuatan  sosial  budaya  dan kekuatan  psikologis  (dalam  Kotler,  2006). Sedangkan  Philip  Kotler mengemukakan  bahwa  faktor  utama  yang  mempengaruhi  perilaku konsumen adalah faktor kebudayaan, faktor sosial,  dan faktor psikologis. Pada  dasarnya  kedua  pendapat  ini  sama  namun  dikelompokkan  dengan cara yang berbeda. Adapun penjabarannya adalah sebagai berikut: a. Faktor kebudayaan
1). Budaya
Budaya dapat didefinisikan sebagai hasil kreativitas manusia dari satu generasi  ke  generasi  berikutnya  yang  sangat  menentukan  bentuk perilaku dalam kehidupan sebagai anggota masyarakat. Kebudayaan merupakan  hal  yang  kompleks  yang  meliputi  ilmu  pengetahuan, kepercayaan,  seni,  moral,  adat,  kebiasaan  dan  norma-norma  yang berlaku di masayarakat.
Flemming Hansen mengemukakan bahwa karakteristik budaya adalah Kebudayaan  adalah  hasil  karya  manusia,  proses  belajar,  mempunyai aturan/berpola,  bagian  dari  masyarakat,  menunjukkan  kesamaan tertentu tetapi pula terdapat variasi-variasinya, pemenuhan kepuasan dan  kemantapan/ketetapan,  pensesuai,  terorganisasi  dan  terintegrasi secara keseluruhan (dalam Mangkunegara, 2002).
2). Sub-budaya
Analisis Persepsi
259
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume II, No.2 Desember 2012
Setiap  budaya  memiliki  kelompok-kelompok  sub-budaya  yang  lebih kecil,  yang  merupakan  identifikasi  dan  sosialisasi  yang  khas  untuk perilaku anggotanya.
3). Kelas sosial
Kelas  sosial  didefinisikan  sebagai  suatu  kelompok  yang  terdiri  dari sejumlah  orang  yang  mempunyai  kedudukan  yang  seimbang  dalam masyarakat.  Kelas  sosial  dapat  diketegorikan  ke  dalam upper-upper class (Kelas  puncak  atas;  Golongan  ningrat) ,  lower-upper  class (Kelas puncak bawah; Orang-orang kaya) , upper-midle class (Kelas Menengah atas;  Orang  yang  sukses  dengan  profesinya) ,  lower-midle  class (Kelas menengah  bawah;  Pekerja  non  manajerial) ,  upper-lower  class (kelas bawah  atas; orang  berpenghasilan  relatif  cukup  untuk  kehidupan sehari-hari) ,  lower-lower  class (kelas  bawah  rendah;  pekerja-pekerja kasar)  tingkat  sosial  ini  sangat  berkaitan  dengan  kecenderungan perilaku pembelian.
b. Faktor Sosial
1). Kelompok referensi
Kelompok referensi didefinisikan sebagai suatu kelompok orang yang mempengaruhi  sikap,  pendapatan,  norma,  dan  perilaku  konsumen.
Perilaku  konsumen  dipengaruhi  kelompok  referensi  yang  menjadi anggotanya  atau  yang  dicita-citakan.  Pengaruh  kelompok  referensi terhadap  perilaku  konsumen  antara  lain  dalam  menentukan  produk atau merk yang mereka gunakan sesuai dengan aspirasi kelompok.
2). Keluarga Keluarga  didefinisikan  sebagai  suatu  unit  masyarakat  yang  terkecil yang  perilakunya  sangat  mempengaruhi  dan  menentukan  dalam pengambilan keputusan pembelian.
3). Peranan dan status
Setiap orang pasti berpartisipasi dengan banyak kelompok sepanjang hidupnya. Posisi orang dalam setiap kelompok inilah disebut sebagai peran  dan  status.  Orang-orang  memilih  produk  yang mengkomunikasikan peran dan status dalam masyarakat. c. Faktor Pribadi 1). Usia dan tahap daur hidup
Manusia  memerlukan  barang  dan jasa  sepanjang  hidupnya. Perilaku ini berubah-ubah sesuai perkembangan siklus keluarga. Para pemasar sering menetapkan pasar sasarannya berupa kelompok-kelompok dari tahap  kehidupan  tertentu  dan  mengembangkan  produk  dan  rencana pemasaran yang tepat bagi kelompok tersebut.
2). Pekerjaan Pekerjaan  dapat  mempengaruhi  jenis  konsumsi  seseorang.  Manajer pemasaran  perlu  mengidentifikasikan  kebutuhan  keluarga  sesuai dengan pekerjaan, kemudian dapat mengkhususkan produk dan jasa tertentu untuk kelompok pekerjaan tertentu.
3). Macam-macam situasi ekonomi
Kurniati 260
Keadaan  ekonomi  yang  mempengaruhi  pilihan  produk  meliputi: pendapatan  yang  dapat  dibelanjakan,  tabungan,  hutang,  kekuatan untuk meminjam dan pendirian terhadap belanja dan menabung.
4). Gaya hidup
Gaya  hidup  sesorang  dapat  ditangkap  dari  kegiatan  yang  diikuti, minat dan pendapat seseorang.  Gaya hidup melukiskan keseluruhan pribadi  yang  berinteraksi  dengan  lingkungan  dan  mencerminkan sesuatu yang lebih luas dari kelas sosial di satu pihak dan kepribadian di pihak lain.
5). Kepribadian dan konsep diri
Kepribadian  merupakan  suatu  bentuk  dari  sifat-sifat  yang  ada  pada diri  individu  yang  sangat  menentukan  perilakunya.  Kepribadian konsumen sangat dipengaruhi oleh pengaruh internal dirinya (motif, IQ,  emosi,  cara  berpikir  dan  presesi)  dan  faktor  eksternal dirinya (lingkungan  fisik,  keluarga,  masyarakat,  sekolah,  lingkungan  alam). Kepribadian  konsumen  akan  mempengaruhi  persepsi  dan pengambilan keputusan dalam membeli.
Sedangkan, Konsep diri yaitu cara seseorang melihat diri sendiri dan dalam  waktu  tertentu  sebagai  gambaran  tentang  apa  yang dipikirkannya.  Para  ahli  psikologi  membedakan  konsep  diri  yang nyata  dan  konsep  diri  yang  ideal.  Konsep  diri  yang  nyata  ialah bagaimana sesorang melihat diri dengan sebenarnya dan konsep diri ideal adalah bagaimana diri manusia yang dinginkan. d. Faktor psikologis
1). Motivasi
Motivasi  adalah  keadaan  yang  ada  pada  diri  seseorang  yang mendorong orang tersebut untuk bertindak. Suatu kebutuhan menjadi satu  dorongan  bila  kebutuhan  itu  muncul  hingga  mencapai  taraf intensitas yang cukup atau mendesak.
2). Persepsi
Persepsi mempengaruhi tindakan seseorang pada situasi dan kondisi yang sama dan apabila persepsi ada situasi berbeda maka tindakannya pun  berbeda.  Tantangan  yang  dihadapi  pemasar  adalah  membuat rangsangan  yang  diperhatikan  orang  sehingga  pesan  tersebut  dapat diterima oleh konsumen.
3). Belajar Belajar  dapat  didefinisikan  sebagai  suatu  perubahan  perilaku  akibat pengalaman  sebelumnya.  Pengalaman  belajar  konsumen  akan menentukan tindakan dan pengambilan keputusan pembelian.
4). Kepercayaan dan sikap.
Sikap  adalah  suatu  penilaian    kognitif  seseorang  terhadap  suka  atau tidak suka, perasaan emosional yang tindakannya cenderung ke arah berbagai  objek  atau  ide.  Sikap  dapat  juga  berarti  sebagai  kesiapan seseorang  untuk  melakukan suatu  tindakan  atau  aktivitas.  Sikap mempengaruhi  keyakinan  begitu  pula  sebaliknya,  keyakinan menentukan sikap.
5. Prinsip Dasar Konsumsi Islami Fokus pembahasan Ekonomi Islam pada hakekatnya terletak pada penyikapan  manusia  pada  harta.  Termasuk  didalamnya  semua  perilaku
Analisis Persepsi
261
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume II, No.2 Desember 2012
manusia  dalam  mencari  harta  (produksi),  menyimpan  harta  (mengelola kekayaan) dan membelanjakan harta (konsumsi). Ada empat prinsip utama dalam  Sistem  Ekonomi  Islam  yang  diisyaratkan  dalam  Al  Qur’an  (Sakti, 2003):
a. Hidup  hemat  dan  tidak  bermewah-mewah  ( abstain  from  wasteful  and luxurious  living ),  bermakna  juga  bahwa  tindakan-tindakan  ekonomi hanyalah sekedar untuk memenuhi kebutuhan ( needs ) bukan memuaskan keinginan ( wants ) (Qardhawi, 1997). Menurut Abdul Mannan, sikap tidak berlebih-lebihan dan mengutamakan kepentingan orang lain adalah yang paling penting yang diartikan secara luas (Mannan, 1995).
Dalam firman Allah Q.S. Al-A’raf (7): 31 :           Artinya : Makan dan minumlah, dan janganlah berlebih-lebihan. 1 Sesungguhnya Allah tidak menyukai orang-orang yang berlebih-lebihan.
b. Implementasi  Zakat  ( implementation  of  zakat );  pada  tingkat  negara mekanisme  zakat  adalah obligatory  zakat  system bukan voluntary  zakat system .  Disamping  itu  ada  juga  instrumen  sejenis  yang  bersifat  sukarela ( voluntary )  yaitu  infak,  shadaqah,  wakaf,  dan  hadiah.  Mengenai  perintah mengeluarkan zakat terdapat dalam firman Allah Q.S. At-Taubah (9): 103:
 
     Artinya  :  ambillah  zakat  dari  sebagian  harta  mereka,  dengan  zakat  itu  kamu membersihkan dan mensucikan mereka.
Zakat,  infak,  shadaqah  dan  sejenisnya  merupakan  salah  satu  saluran penyeimbang  dari  saluran  kebutuhan  individual,  yang  disebut  sebagai saluran  konsumsi  sosial.  Saluran  ini  hanya ada  dalam  Ekonomi  Islam (Muflih, 2006).
c. Penghapusan/pelarangan Riba ( prohibition of riba ); menjadikan sistem bagi hasil  ( profit-loss  sharing )  dengan  instrumen  mudharabah  dan  musharakah sebagai pengganti sistem kredit ( credit system ) berikut instrumen bunganya ( interest rate ). Dalam Al-qur’an Surat Al-Baqarah (2): 275 ditegaskan:
    
 Artinya: Padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba .
d. Menjalankan  usaha-usaha  yang  halal  ( permissible  conduct );  dari  produk atau komoditi, manajemen, proses produksi hingga proses sirkulasi atau distribusi  haruslah  ada  dalam  kerangka  halal. Usaha-usaha  tadi  tidak boleh  bersentuhan  dengan  judi  ( maisir )  dan  spekulasi  ( gharar ). Sebagaimana firman Allah dalam Q.S. Al-Baqarah (2): 168 :   
   
1 Maksudnya:  janganlah  melampaui  batas  yang  dibutuhkan  oleh  tubuh  dan  jangan  pula melampaui batas-batas makanan yang dihalalkan
Kurniati 262
  

 

   
Artinya : Hai sekalian manusia, makanlah yang halal lagi baik dari apa yang terdapat  di  bumi,  dan  janganlah  kamu  mengikuti  langkah-langkah  syaitan; karena Sesungguhnya syaitan itu adalah musuh yang nyata bagimu . Seorang muslim harus yakin akan adanya kehidupan setelah dunia yaitu  akhirat . Dengan  ini  maka  manusia  akan  melakukan  dua  jenis konsumsi  yaitu  untuk  kepentingan  dunia  dan  juga  untuk  akhirat  (Anto, 2003).
a. Sukses seorang muslim diukur dengan moral agama Islam dan bukan dengan kekayaannya.
b. Harta adalah anugerah dari Allah SWT dan bukan dengan sendirinya bersifat  buruk. Maksudnya  harta  dunia  itu  bisa  membawa  kebaikan bagi  manusia  jika  digunakan  untuk  menambah  nilai  tambah keimanannya, dan jika tidak dikonsumsi secara berlebihan.
Menurut Mannan,  konsumsi  yang  dilakukan  seseorang  yang menggunakan  aturan  Islam  harus  memenuhi  lima  prinsip,  yaitu  prinsip keadilan,  prinsip  kebersihan,  prinsip  kesederhanaan,  prisip  kemurahan hati,  dan  prinsip  moralitas  (Mannan,  1995).  Sedangkan  Yusuf  Qarādawi (1997)  menjelaskan  bahwa  dalam  konsumsi  terdapat  tiga  prinsip  yaitu membelanjakan  harta  dalam  kebaikan  dan  menjauhi  sifat  kikir,  tidak melakukan  kemubaziran  dan  kesederhanaan.  Pendapat  para  tokoh  ini, pada intinya adalah satu yaitu bersumber pada Al-Qur’an dan Sunnah.
6. Teori Perilaku Konsumen Muslim
Dari prinsip dasar konsumsi tersebut berkembanglah beberapa teori mengenai perilaku konsumsi diantaranya:
a. Konsep  berkat/keberkatan.  Menurut  Munrokhim  Misanam  (2004), Perilaku konsumen muslim dipengaruhi oleh Masalah berkah/keberkatan.  Dikarenakan  hikmah  dari  berkah/keberkatan  ini telah dijanjikan oleh Allah sebagaimana tertulis dalam al-Qur’an Surat
Al- A’raf (7) : 96 :
           
Artinya: Jikalau Sekiranya penduduk negeri-negeri beriman dan bertakwa, pastilah Kami akan melimpahkan kepada mereka berkah dari langit dan bumi , Berkah yang  diberikan  oleh  Allah  yang  berasal  dari  bumi  adalah berupa  kesejahteraan  yang  diterima  oleh  masyarakat.  Tingkat kesejahteraan konsumen yang memperhatikan masalah berkah/keberkahan  lebih  besar  dibanding  dengan  yang  tidak memperhatikan hal ini. Perilaku konsumen muslim dalam memilih barang yang akan dikonsumsinya sangat ditentukan oleh kandungan berkah yang ada dalam produk tersebut dan bukan masalah harga.
Konsep  keberkahan  di  sini  merupakan  konsep  yang  tidak  bisa ditawar  dalam  perilaku  bisnis  muslim.  Dengan  begitu,  jika  produsen menempatkan  berkah/keberkahan  ini  menjadi  salah  satu  atribut  produk
Analisis Persepsi
263
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume II, No.2 Desember 2012
yang  dijualnya,  maka  akan  menjadi  faktor  penggeser  fungsi demand ke kanan (positif).
b. Konsep Konsumsi  Sosial.  Muhammad  Muflih  menyatakan  bahwa, perbedaan  mendasar  dari  perilaku  konsumen  muslim  adalah  adanya saluran  penyeimbang  dari  saluran  kebutuhan  individual  yang  disebut dengan  saluran  konsumsi  sosial.    Saluran  konsumsi  sosial  yang dimaksud adalah Zakat dan sedekah. Perilaku konsumen muslim juga dibatasi dengan ketentuan-ketentuan syari’at (Muflih, 2006). Lebih jauh, Adiwarman  Karim  dalam  bukunya  ekonomi  mikro  Islami  (2008) menjelaskan hubungan terbalik antara riba dan sedekah. Semakin besar riba maka jumlah sedekah/infak/zakat akan semakin kecil begitu pula sebaliknya.
c. Konsep Kemanfaatan ( maslahah ). Apabila dalam ekonomi konvensional dikenal dengan utililitas sebagai tujuan konsumsi, maka dalam ekonomi Islam  dikenal konsep maslahah . Berbeda dengan utilitas yang subyektif dan  bertolak  dari  pemenuhan  keinginan  ( want ), maslahah relatif  lebih obyektif karena bertolak dari pemenuhan kebutuhan ( need ). Hubungan antara motif dan tujuan konsumsi digambarkan sebagai berikut:
Gambar 2.3 Hubungan antara motif dan tujuan konsumsi Sumber: M.B. Hendrie Anto (2003) Sumber: M.B. Hendrie Anto (2003)

## D. METODE PENELITIAN 1. Populasi dan Sampel Penelitian
Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh nasabah bank syariah di Provinsi DIY. Adapun yang dimaksud nasabah yaitu bertempat tinggal di Yogyakarta, telah  menjadi nasabah bank syariah. Mempertimbangkan terlampau  besarnya  jumlah  populasi  ( infinite )  maka  dalam  penelitian  ini digunakan  sampel.  Adapun  jumlah  Sampel  yang  digunakan  adalah sebanyak 163 responden. Sampel diambil dengan metode snowball sampling. Teknik snowball sampling dipilih  karena  kendala  memperoleh  daftar nasabah  bank  sehingga  pengambilan  sampel  secara  acak  tidak
a. Motif dan Tujuan konsumsi dalam ekonomi konvensional.
b. Motif dan Tujuan konsumsi dalam ekonomi Islam. Nafsu:
 Amru bis su’  Lawwamah  Muthma’inna h  Subyektif  Ambivalen
 Tidak terukur  Tidak terbatas
Want
Maximum Utility
Motif
Tujuan
 Nafsu yang terkendali  Rasoinalitas  Obyektif  Positif  Terbatas  terukur
Need
Maximum Maslahah
Motif Tujuan Falah
Kurniati
264
dimungkinkan.  Meskipun  pengambilan  sampel  dilakukan  dengan  teknik non random, generalisasi hasil masih dimungkinkan bila didukung dengan jumlah sampel yang besar.
2. Teknik Analisis
Teknik analisi  yang  digunakan  untuk  menjawab  hipotesis  dalam penelitian  ini  adalah  menggunakan  pendekatan  statistik  deskriptif  untuk membantu menggambarkan karakteristik responden dan persepsi nasabah terhadap perbankan syariah.

## E. HASIL PENELITIAN
1. Karateristik Responden
Responden yang  diambil  dalam  penelitian    ini  berjumlah  163 responden yang menjadi nasabah di bank Syariah di Provinsi DIY. Untuk memberikan  gambaran  umum  responden  dalam  penelitian  ini  maka disajikan  deskripsi  responden  yang  meliputi  jenis  kelamin,  usia,  agama, tingkat  pendidikan,  pekerjaan, penghasilan  rata-rata  perbulan  dan  dana yang disisihkan perbulan untuk ditabung.
Tabel 1. Karakteristik Responden 2 No Karakteristik Uraian Jumlah Persen 1 Jenis Kelamin Laki-laki 89 54,60% Perempuan 74 45,40% 163 100,00% 2 Usia Kurang dari 20 tahun 4 2,50% 20 s/d 30 tahun 65 39,90% 31 s/d 40 tahun 43 26,40% 40 tahun keatas 51 31,30% 163 100,00% 3 Agama Muslim 100 61,30% Non Muslim 63 38,70% 163 100,00% 4 pendidikan yang ditamatkan SD 1 0,60% SLTP 1 0,60% SLTA 26 16% Akademi/Diploma 30 18,40% Sarjana/Pascasarjana (S1, S2.S3) 105 64,40% 163 100,00% 5 Pekerjaan Mahasiswa 12 7,40% PNS 16 9,80% Pagawai BUMN 15 9,20% Wiraswasta 77 47,20% Ibu Rumah tangga 16 9,80% Karyawan Swasta 21 12,90% Pensiunan 6 3,70% 163 100,00%
2 Sumber : Hasil pengolahan data (Juli, 2010)
Analisis Persepsi
265
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume II, No.2 Desember 2012
6 Penghasilan rata-rata perbulan Kurang dari Rp. 500.000 7 4,30% Rp. 500.001-Rp.1.000.000 18 11% Rp. 1.000.001-Rp.1.500.000 21 12,90% Rp. 1.500.001-Rp.2.000.000 23 14,20% di atas Rp. 2.000.000 94 57,70% 163 100,00% 7 besarnya dana yangditabung Dalam Kurun waktu 1 bulan Kurang dari Rp. 100.000 15 9,20% Rp. 100.001-Rp.200.000 14 8,60% Rp. 200.001-Rp.300.000 24 14,70% Rp. 300.001-Rp.400.000 37 22,70% di atas Rp. 400.000 73 44,80% 163 100,00% 2. Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin
Berdasarkan  jenis  kelamin  responden  dalam  penelitian  ini  dapat dilihat dalam tabel 2. berikut ini; Tabel 2. Jenis Kelamin Responden No Uraian Jumlah Persen 1 Laki-laki 89 54,60% 2 Perempuan 74 45,40% Total 163 100,00% Sumber: Hasil Pengolahan Data primer(Juli 2010) Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  jumlah  responden  pria  dan wanita  hampir  mendekati  sama,  masing-masing  untuk  pria  sebanyak  89 orang,  yaitu  sekitar  54,6%  dari  jumlah  keseluruhan  terpilih,  dan  untuk wanita berjumlah 74 orang yaitu 45,4 % dari jumlah keseluruhan nasabah terpilih.  Jumlah  yang  hampir  seimbang  ini  menunjukkan  bahwa  antara pria  dan  wanita  tidak  berbeda  dalam  kebutuhannya  terhadap  jasa perbankan.
3. Karakteristik Responden Berdasarkan Usia Pada saat penelitian dilakukan usia responden dalam penelitian ini dikelompokkan menjadi 4 kelompok seperti terlihat pada Tabel 3. berikut ini; Tabel 3. Usia Responden No Uraian Jumlah Persen 1 Kurang dari 20 tahun 4 2,50% 2 20 s/d 30 tahun 65 39,90% 3 31 s/d 40 tahun 43 26,40% 4 40 tahun keatas 51 31,30% Total 163 100,00% Sumber: Hasil Pengolahan Data primer(Juli 2010) Dari  data  di  atas  maka  tampak  komposisi  usia  responden  dalam penelitian ini sebagian kecil berusia kurang dari 20 tahun sebanyak 4 orang (2,5%),  diikuti  antara  usia  20  s/d  30  tahun  sebanyak  65  orang  (39,9%),
Kurniati 266
sebanyak 43 orang berusia antara 30 s/d 40 tahun (26,4%), dan  sebanyak 51  orang  berusia  antara  40  tahun  keatas  (31,3%).  Hal  ini  menunjukkan bahwa sebagian besar responden dalam penelitian ini merupakan nasabah- nasabah  yang masih pada usia produktif. Dalam penelitiannya Wijaya dan Akyuwen  (2010)  mengemukakan  usia  memiliki  pengaruh  signifikan terhadap  pendapatan,  meskipun  pendapatan  seseorang  juga  menurun setelah  masa  produktif.  Penelitian  yang  lain  juga  menyimpulkan  adanya pengaruh usia terhadap penawaran dan permintaan kredit telah dilakukan oleh Grant dan Vella (2004) dalam Wijaya dan Akyuwen 2010.
4. Karakteristik Responden Berdasarkan Agama Berdasarkan  agama  yang  dianut  responden  dalam  penelitian  ini dikelompokkan  menjadi  2  kelompok  seperti  yang  terlihat  dalam  Tabel  4 berikut ini;
Tabel 4. Agama Responden No Uraian Jumlah Persen 1 Muslim 100 61,30% 2 Non Muslim 63 38,70% Total 163 100,00% Sumber: Hasil Pengolahan Data primer(Juli 2010)
Responden  yang  terpilih  dari  penelitian  ini  beragama  Islam sebanyak  100  orang  ,  yaitu  61,3%  dari  jumlah  keseluruhan  responden terpilih, dan non muslim adalah 63 orang (38,7%), dengan rincian: 49 orang beragama kristen sebanyak (30,1%), 14 orang beragama protestan sebanyak (8,6% ). Hal ini menunjukkan bahwa sebagian besar nasabah bank syariah adalah  masih  masyarakat  muslim,  sedangkan  sebagian  masyarakat  non muslim  telah  memanfaatkan  layanan  jasa  perbankan  syariah,  meskipun jumlahnya belum signifikan.
5. Karakteristik Responden Berdasarkan Tingkat Pendidikan Berdasarkan  tingkat  pendidikan  responden  dalam  penelitian  ini memiliki  tingkat  pendidikan  antara  SD  sampai  dengan  Doktor  (S3), selengkapnya dapat dilihat pada Tabel 5 berikut.
Tabel 5. Tingkat Pendidikan Responden No Uraian Jumlah Persen 1 SD 1 0,60% 2 SLTP 1 0,60% 3 SLTA 26 16% 4 Akademi/Diploma 30 18,40% 5 Sarjana/Pascasarjana (S1, S2.S3) 105 64,40% Total 163 100,00% Sumber: Hasil Pengolahan Data primer(Juli 2010) Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  jumlah  responden berdasarkan pendidikan terakhir, yaitu 1 orang berpendidikan terakhir SD (0,6%),  1  orang  lulusan  SLTP  (0,6%),  sebanyak  26  orang  lulusan  SLTA (16%), sebanyak 30 orang lulusan diploma (18,4%), dan sebanyak 105 orang lulusan antara sarjana/pascasarjana/doktor (S1, S2, S3) (64,4%). Dari data tersebut  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  nasabah  bank  syariah
Analisis Persepsi
267
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume II, No.2 Desember 2012
merupakan  nasabah  yang  telah  menempuh  pendidikan  tinggi.  Hasil penelitian  Wijaya  dan  Akyuwen  (2010)  menunjukkan  tingkat  pendidikan berpengaruh  signifikan  dan  positif  terhadap  fasilitas  jasa  pelayanan perbankan yang diterima.
6. Karakteristik Responden Berdasarkan Pekerjaan Responden  dalam  penelitian  ini  memiliki  jenis  pekerjaan  yang beragam seperti terlihat pada Tabel 6 berikut. Tabel 6. Pekerjaan Responden No Uraian Jumlah Persen 1 Mahasiswa 12 7,40% 2 PNS 16 9,80% 3 Pagawai BUMN 15 9,20% 4 Wiraswasta 77 47,20% 5 Ibu Rumah tangga 16 9,80% 6 Karyawan Swasta 21 12,90% 7 Pensiunan 6 3,70% Total 163 100,00 % Sumber: Hasil Pengolahan Data primer (Juli 2010) Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  jumlah  responden berdasarkan  pekerjaan,  yaitu    sebanyak  12  orang  masih  berstatus mahasiswa (7,4%), sebanyak 16 orang yang bekerja sebagai Pegawai Negeri Sipil  (9,8%),  sebanyak  15  orang  sebagai  pegawai  BUMN  (9,2%),  sebagian besar  responden  berwiraswasta  sebanyak  77  orang  (47,2%),  sebanyak  16 orang  sebagai  ibu  rumah  tangga  (9,8%),  yang  bekerja  sebagai  pegawai swasta  sebanyak  21  orang  (12,9%),  dan  sebanyak  6  orang  sebagai pensiunan (3,7%).
Indikator pekerjaan responden ini menunjukkan bahwa pengguna jasa bank sebagian besar adalah responden dengan berwiraswasta karena mereka  lebih  membutuhkan  bank  sebagai  pendukung  kegiatan bisnis/transaksi ekonomi mereka baik untuk mengembangkan bisnis atau membutuhkan modal kerja untuk membuka bisnis baru.
7. Karakteristik Responden Berdasarkan Tingkat Penghasilan Rata-rata Perbulan Berdasarkan tingkat  penghasilan  rata-rata  perbulan  responden dalam  penelitian  ini  dikelompokkan  menjadi  5  kelompok,  selengkapnya dapat dilihat pada Tabel 7 berikut. Tabel 7. Tingkat Pendapatan Responden No Uraian Jumlah Persen 1 Kurang dari Rp. 500.000 7 4,30% 2 Rp. 500.001-Rp.1.000.000 18 11% 3 Rp. 1.000.001-Rp.1.500.000 21 12,90% 4 Rp. 1.500.001-Rp.2.000.000 23 14,20% 5 di atas Rp. 2.000.000 94 57,70% Total 163 100,00 % Sumber: Hasil Pengolahan Data primer (Juli 2010)
Kurniati 268
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  jumlah  responden berdasarkan  penghasilan  rata-rata  per  bulan,  yaitu  sebanyak  7  orang berpenghasilan  kurang  dari  Rp.  500.000  (4,3%),  sebanyak  18  orang berpenghasilan  Rp.  500.001  s/d  1.000.000  (11%),  sebanyak  21  orang berpenghasilan  Rp.1.000.001 - Rp.1.500.000  (12,9%),    sebanyak  23  orang berpenghasilan  Rp.  1.500.001 - Rp.2.000.000  (14,2%),  dan  sebagian  besar berpenghasilan di atas Rp.2.000.000 sebanyak 94 orang (57,7%).
Dari  data  di  atas  menunjukkan  pendapatan  nasabah  merupakan variabel penting dalam penilaian kelayakan seseorang untuk mendapatkan pembiayaan di bank syariah, karena menjadi salah satu indikator kapasitas mengembalikan dana (wijaya & Akyuwen, 2010). Dan dengan penghasilan yang  cukup  menjadi  salah  satu  indikator nasabah  menggunakan  jasa layanan bank syariah, baik jasa simpanan atau pembiayaan.
Pengaruh  pembiayaan  terhadap  pendapatan  menurut  Mathew (2006) dalam Wijaya & Akyuwen (2010) mencerminkan berhasil tidaknya program  keuangan  mikro  untuk  memperbaiki  status  ekonomi  dan  sosial masyarakat. Status ekonomi penerimaan pembiayaan dinilai dalam bentuk pendapatan  yang  meningkat  jika  dibandingkan  sebelum  mendapatkan pembiayaan.  Chavan  dan  Ramakumar  (2002)  dalam  wijaya  &  Akyuwen (2010)  menuliskan  bahwa  kredit  mikro  dapat  menghasilkan  perubahan yang  positif  terhadap  tingkat  pendapatan  nasabah,  meskipun  perubahan marjinal.
8. Karakteristik  Responden  Berdasarkan  Jumlah  Dana  Yang Disisihkan Perbulan Untuk Ditabung .
Berdasarkan  jumlah  dana  yang  ditabung  perbulan  responden dalam  penelitian  ini  dikelompokkan  menjadi  5  kelompok  seperti  terlihat pada Tabel 8 berikut ini;
Tabel 8. Jumlah Dana Yang Ditabung Perbulan Responden No Uraian Jumlah Persen 1 Kurang dari Rp. 100.000 15 9,20% 2 Rp. 100.001-Rp.200.000 14 8,60% 3 Rp. 200.001-Rp.300.000 24 14,70% 4 Rp. 300.001-Rp.400.000 37 22,70% 5 di atas Rp. 400.000 73 44,80% Total 163 100,00 Sumber: Hasil Pengolahan Data primer (Juli 2010) Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  jumlah  responden berdasarkan  penghasilan  rata-rata  per  bulan  menyisihkan  sebagian  dana untuk  ditabung,  yaitu    sebanyak  15  orang  menyisihkan  dana  untuk ditabung  perbulan  sebesar  kurang  dari  Rp.  100.000  (9,2%),    sebanyak  14 orang sebesar Rp. 100.001 s/d 200.000 (8,6%), sebanyak 24 orang menabung sebesar  Rp.200.001 - Rp.300.000  (14,7%),  sebanyak  37  orang  menabung sebesar Rp. 300.001- Rp.400.000 (22,7%), dan sebanyak 73 orang menabung berkisar di atas Rp.400.000 (44,8%).
9. Preferensi Responden
Sumber informasi yang diperoleh responden tentang bank syariah dalam penelitian ini dikelompokkan dalam 5 kelompok antara lain dapat dilihat dalam Tabel 9 berikut ini;
Analisis Persepsi
269
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume II, No.2 Desember 2012
Tabel 9. Sumber Informasi Responden No Uraian Jumlah Persen 1 Radio dan TV 12 7,40% 2 Surat kabar dan Majalah 41 25,20% 3 Papan Iklan 47 28,80% 4 Teman/Tetangga 32 19,60% 5 Saudara/anggota Keluarga lainnya 31 19,00% Total 163 100,00 Sumber: Hasil Pengolahan Data primer (Juli 2010) Dari  tabel  tersebut  dapat  dilihat  bahwa  sebagian  besar  responden memperoleh informasi dari koran/majalah dan papan iklan.
Adapun produk jasa layanan bank syariah yang pernah digunakan oleh responden ditunjukkan pada Tabel 10 berikut.
Tabel 10. Produk Jasa Layanan Bank Syariah yang dipilih Responden Jenis Produk Yg Dipilih Responden Jenis Bank Total BPD DIY Syariah BSM Sutera mudharabah BPD Syari'ah Count 26 0 26 % of Total 16.0% .0% 16.0% Sutera Mudharabah, Deposito, dll Count 12 0 12 % of Total 7.4% .0% 7.4% Gadai Emas Count 1 0 1 % of Total .6% .0% .6% Pembiayaan Produktif Count 32 0 32 % of Total 19.6% .0% 19.6% pengguna Layanan Pembayaran Rek PLN, Telfon, Transfer gaji Count 1 0 1 % of Total .6% .0% .6% Tabungan BSM Count 0 35 35 % of Total .0% 21.5% 21.5% Tab. BSM, Berencana, Deposito,dll Count 0 37 37 % of Total .0% 22.7% 22.7% Pembiayaan BSM Count 2 15 17 % of Total 1.2% 9.2% 10.4% Pengguna layanan Transfer, dll Count 0 2 2 % of Total .0% 1.2% 1.2% Count 74 89 163 % of Total 45.4% 54.6% 100.0% Sumber: Hasil Pengolahan Data primer (Juli 2010)
Berdasarkan  tabel  tersebut  terlihat bahwa  produk  layanan perbankan  syariah  yang  banyak  dipilih  responden  adalah  produk tabungan  sutera  mudharabah  bagi  nasabah  BPD  DIY  Syariah  dan
Kurniati 270
Tabungan  BSM  bagi  Nasabah  BSM,  selanjutnya  adalah  produk pembiayaan produktif.
Adapun  bedasarkan  lamanya  responden  menjadi  nasabah  bank syariah memiliki rentan waktu yang beragam seperti terlihat pada Tabel 11 berikut.
Tabel 11. Lamanya Responden  menjadi Nasabah Bank Syariah
Sumber hasil Pengolahan Data primer (Juli 2010) Dari  tabel  tersebut  diatas  menunjukkan  sebagain  besar  nasabah telah  memilih  menjadi  nasabah  bank  syariah  antara  1 – 2  tahun  (42,3%), selanjutnya  (25,2%)  sebanyak  41  nasabah  menjadi  nasabah  bank  syariah kurang dari satu tahun, meskipun demikian BSM telah memiliki nasabah loyalis sebanyak 22 nasabah (13,5 %) yang telah memilih menjadi nasabah BSM di atas empat tahun.
Persepsi  responden  terhadap image bank  syariah  dalam  penelitian ini, selengkapnya dapat dilihat Tabel 12 berikut.
Tabel 12 . Image Bank Syariah Image Bank Jenis Bank Total BPD DIY Syariah BSM Kosong Count 0 3 3 % of Total ,0% 1,8% 1,8% Bebas Riba Count 8 7 15 % of Total 4,9% 4,3% 9,2% Berbasis Sistem Syari'ah Count 26 40 66 % of Total 16,0% 24,5% 40,5% Lamanya Menjadi nasabah di Bank Syariah Jenis Bank Total BPD DIY Syariah BSM Kurang dari 1 th Count 11 30 41 % of Total 6,7% 18,4% 25,2% 1,0-2,0 tahun Count 50 19 69 % of Total 30,7% 11,7% 42,3% 2,1-3,0 tahun Count 12 16 28 % of Total 7,4% 9,8% 17,2% 3,1-4,0 tahun Count 0 2 2 % of Total ,0% 1,2% 1,2% Di atas 4,0 tahun Count 1 22 23 % of Total ,6% 13,5% 14,1% Total Count 74 89 163 % of Total 45,4% 54,6% 100,0 %
Analisis Persepsi
271
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume II, No.2 Desember 2012
Menggunakan Sistem Bagi Hasil Count 4 13 17 % of Total 2,5% 8,0% 10,4% Kenyamanan Count 7 2 9 % of Total 4,3% 1,2% 5,5% Bank syariah Milik Daerah Count 25 1 26 % of Total 15,3% ,6% 16,0% Cepat dan Mudah Count 4 23 27 % of Total 2,5% 14,1% 16,6% Total Count 74 89 163 % of Total 45,4% 54,6% 100,0% Sumber: Hasil Pengolahan Data primer (Juli 2010) Berdasarkan tabel berikut di atas terlihat bahwa persepsi responden terhadap image bank syariah sebagian besar 40,5% responden menyatakan berbasis sistem syariah. Pada atribut bebas riba sebagian besar responden atau  sebanyak  9,2%  menyatakan  setuju,  dan  sebesar  10,4%  menyatakan memilih  bank  syariah  karena  menggunakan  sistem  bagi  hasil, untuk atribut  kenyamanan  responden  mencapai  5,5%,  cepat  dan  mudah  16,6% sedangkan  sebagian  besar  nasabah  BPD  DIY  Syariah  menyatakan  image yang  melekat  pada  BPD  DIY  Syariah  merupakan  Bank  Syariah  milik daerah (BUMD).
Adapun  alasan  responden  memilih  menggunakan  jasa/produk layanan bank syariah dapat dilihat dalam tabel 13 berikut.
Tabel 13. Alasan Memilih Produk Bank Syariah Responden Alasan Responden Jenis Bank Total BPD DIY Syariah BSM lokasi Bank Syariah Relatif dekat Count 10 5 15 % of Total 6,1% 3,1% 9,2% bebas riba dan berprinsip syariah Count 15 33 48 % of Total 9,2% 20,2% 29,4% Keamanan Count 17 15 32 % of Total 10,4% 9,2% 19,6% Tingkat bagi hasil relatif tinggi Count 7 4 11 % of 4,3% 2,5% 6,7%
Kurniati 272

## Total
Potongan admin Relatif Terjangkau Count 3 3 6 % of Total 1,8% 1,8% 3,7% Kemudahan dalam bertransaksi dan Pelayanan memuaskan Count 22 29 51 % of Total 13,5% 17,8% 31,3% Total Count 74 89 163 % of Total 45,4% 54,6% 100,0%
Sumber: Hasil Pengolahan Data primer (Juli 2010) Dari  tabel  tersebut  terlihat  bahwa  alasan  responden  memilih perbankan  syariah  sebagian  besar  responden  atau  sebanyak  31,3% menyatakan  karena  kemudahan  dalam  bertransaksi  dan  pelayanan  yang memuaskan. Pada atribut alasan karena bebas riba dan berprinsip syariah mencapai 29,4%, selanjutnya karena unsur keamanan 19,6%, pada atribut lokasi  bank  syariah  yang  relatif  dekat  mencapai  9,2%,  responden  yang menyatakan  alasan  tingkat  bagi  hasil  yang  relatif  tinggi  mencapai  6,7%, sedangkan  untuk  alasan  potongan  administrasi  yang  relatif  terjangkau mencapai 3,7%.

## F. KESIMPULAN DAN SARAN
1. KESIMPULAN
Berdasarkan analisis dan pembahasan hasil penelitian dapat ditarik kesimpulan  yaitu  bahwa  prefernsi  nasabah  muslim  dan  non  muslim memilih bank syariah adalah pertama , karena faktor kualitas layanan SDM yakni penilaian nasabah terhadap kualitas layanan yang ditawarkan oleh Bank  syariah  yang  menjadi  alasan  nasabahmemilih  bank  syariah.. Kedua , faktor agamis, yakni penilaian nasabah terhadap penerapan ajaran agama (Islam)  dalam  seluruh  kegiatan  bank  syariah  yang  terukur  melalui indikator alasan menabung karena bebas riba. Diikuti oleh faktor kemanan, lokasi gedung yang mudah diakses, dan karena unsure keamanan, lokasi bank syariah yang relatif dekat, tingkat bagi hasil yang relative tinggi dan biaya administrative yang relatife ringan.
Dari  kesimpulan  diatas, secara  umum  dapat  dibuktikan  bahwa faktor  ekonomis  dan  agama  pada  awalnya  memang  sangat  efektif  untuk menarik  nasabah  memasuki  gerbank  bank  syariah.  Namun  selanjutnya apabila bank syariah tidak memiliki kemampuan memenuhi preferensi dan harapan nasabah, maka akan mencari dan mendapatkannya dari pesaing. Persaingan ketat yang dihadapi oleh Lembaga perbankan memaksa pihak manajemen  bank  untuk  memikirkan  bagaimana  agar  nasabah  tetap  loyal terhadap  mereka.  Untuk  itu  bank  syariah  harus  memiliki  kemampuan untuk harapan nasabahnya tidak hanya dari sisi faktor agama tetapi juga dari sisi faktor ekonomi.
2. SARAN
Berdasarkan hasil  analisis  dan  kesimpulan  yang  dicapai  dalam penelitian ini, maka dapat disarankan hal-hal sebagai berikut:
Analisis Persepsi
273
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume II, No.2 Desember 2012
a. Menyusun  Strategi  Pemasaran  Bank  syariah  dengan  salah  satu keunggulan karakteristik bank syariah yang melekat yakni unsur bebas riba dan berbasis syariah. Akan tetapi tanpa mengenyampingkan faktor ekonomi sehingga mampu bersaing dengan bank konvensional.
b. Melaksanakan  sosialisasi  dan  promosi  lebih  intensif  yang  bertujuan untuk  memberikan  informasi  yang  lengkap  dan  benar  mengenai kegiatan usaha perbankan syariah kepada masyarakat.
Kurniati 274

## DAFTAR PUSTAKA
Almossawi,  Mohammed.,  Saad  A,  Metawa.,  (1998).  “Banking  Behavior  of Islamic Bank customer: Perspectives and Implications”, International Journal of Bank Marketing , Vol 16/7 : 299-313.
Antonio, M. Syafi’i. (2001). Bank Syari’ah dari Teori ke Praktik. Jakarta: Gema Insani Press.
Arifin, Zainul. (1999). Memahami Bank Syariah: Lingkup, peluang, Tantangan, dan Prospek . Jakarta:Alfabet.
Arifin,  Zainul.  (2003). Dasar-Dasar  Manajemen  Bank  Syari’ah .  Jakarta: Alfabeta.
Bennet, Roger, dan Helen Gabriel, (2001), “Reputation, Trust and Supplier Commitment The Case Old Shipping Company/Seaport Relations”,
Journal of Business and Industrial Marketing, Vol. 16. Erol,  Cengiz,  dan  Radi    El-Bdour,  (1989).  “Attitudes,  Behaviour  and Patrinage  Factors  of  Bank  Customers  Towards Islamic  Banks”, International Journal Banking and Marketing, Vol.7 No.6. Erol,  Cengiz,  dan  Radi    El-Bdour,  (1989).  “Attitudes,  Behaviour  and Patrinage  Factors  of  Bank  Customers  Towards  Islamic  Banks”, International Journal Banking and Marketing, Vol.7 No.6 : 31-37. Gerrad,  Philip  dan  Cunningham,  J.  Barton,  (1997),  “Islamic  Banking:  A Study in Singapore”. International Journal of Bank Marketing , Vol. 15 No. 6.
Gerrad,  Philip  dan  Cunningham,  J.  Barton,  (1997),  “Islamic  Banking:  A Study in Singapore”. International Journal of Bank Marketing , Vol. 15 No. 6, pp 204-216.
Gronow, Jukka dan Allan Warde, (2001), Ordinary Consumtion, London. Gronroos,  Christian.  (1994).  “From  Marketing  Mix  to  Relationship Marketing  :Toward  a  Paradigm  Shift  in  Marketing”, Journal  of Management Decision , vol. 32, no. 2, pp. 4-20. Guenzi, Paolo dan Ottavia Pelloni., (2003), Interpersonal Relationship and Customer  Layalty  :  A  Comprehensive  Model  and  Empirical Investigation, Working Paper, Instituto di Economia e Gestione delle Impresse, Universita Commerciale Luigi Bocconi , Millani, Italy. Kasali,  Rhenald.  (2007). Re-code  Your  Change  DNA  Membebaskan  Belenggu- Belenggu  Untuk  Meraih  Keberanian  dan  Keberhasilan  dalam Pembaharuan, Jakarta: PT. Gramedia Pustaak Utama. Kasmir, 2004. Pemasaran Bank. Jakarta: Kencana.
Kotler,  Philip.  (2006).  (Eds  ke-6). Manajemen  Pemasaran;  Analisis, Perencanaan, Implementasi dan Pengendalian , Alih Bahasa Jaka Wasana. Jakarta: Erlangga.
Kotler, Philip. (2008). (Eds). Marketing Management . Benyamin Molan (terj).
Manajemen Pemasaran . Jakarta: PT Macanan Jaya Cemerlang.
Sekaran,  Uma  (1994), Research  Methode  for  Busines ,  Illionis:  John  Wiley  & Sons, Inc.
Sucihatiningsih,  Endang.  S.,  &  Indah.  F.SW,  (2009),  Analisis Persepsi  dan Preferensi  Ibu  Rumah  Tangga  terhadap  Produk  Pangan  Olahan
Analisis Persepsi
275
Berbasis  Tepung  Ubi  Jalar  dalam  Meningktakan  Keanekaragaman Pangan. Jurnal Ekonomi dan Kebijakan JEJAK, Vol.2 No.1 Semarang . Suhardi,  Gunarto,  (2003),  “Faktor-Faktor  yang  mempengaruhi Kepercayaan dan Loyalitas Nasabah Perbankan di Surabaya”, Jurnal Bisnis dan Ekonomi Kinerja ,  Jogjakarta, Penerbit UAJY, vol. 10, no. 1. Supardi,  (2005). Metodologi  Penelitian  Ekonomi  dan  Bisnis, Yogyakarta:  UII Press. Swastha,  Basu.  &  Hani  H,  (2000). Manajemen  Pemasaran  Analisa  Perilaku Konsumen . BPFE, Yogyakarta.
Kurniati 276
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume II, No.2 Desember 2012