## Pengaruh Pembiayaan Bank Syariah dan Kredit Bank Konvensional Terhadap Pertumbuhan Ekonomi di Indonesia

## Serly Angrayni, Hasdi Aimon, Dewi Zaini Putri
Jurusan Ilmu Ekonomi Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Padang Jl. Prof. Dr. Hamka Air Tawar Barat Padang Telp. 445089 Fax. (0751) 447366, e-mail. info@fe.unp.ac.id, serlyangrayni55@gmail.com
Abstract:  This  research  purpose  are  to  the  analyse  the  how  the  impact  of dependent  variables,  there  are  Sharia  Financing,  Commercial  Credit, Inflation, Government  Expenditure, and Human Development   in  terms of  the Economic  Growth  in  Indonesia.  Methods  that  being  used  are  Panel  Least Square  and  used  Fixed  Effect  Model, the  estimation  results  show  that  Sharia Financing  has  a  positive  effect  but  not  significant  on  Economic  Growth  in Indonesia,  Credit  Commercial  has  a  significant  positive  effect  on  Economic Growth  in  Indonesia,  Inflation  has  a  significant  negative  effect  on  Economic Growth in Indonesia, Government Expenditure has a significant positive effect on Economic Growth in Indonesia, and Human Development has a significant positive effect on Economic Growth in Indonesia.
Keywords : Economic  Growth,  Sharia  Financing,  Commercial  Credit, Inflation, Government Expenditure, Human Development.
Abstrak: Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh variabel bebas yaitu  Pembiayaan  Syariah,  Kredit  Komersial,  Inflasi,  Pengeluaran Pemerintah,  dan Pembangunan  Manusia   terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi  di Indonesia  dengan  menggunakan  metode  Regresi  Panel  yaitu  Fixed  Effect Model.  Hasil  estimasi  memperlihatkan  bahwa  Pembiayaan  Syariah berpengaruh positif namun tidak signifikan terhadap pertumbuhan ekonomi di Indonesia,  Kredit  Komersial  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia,  Inflasi  berpengaruh  negatif  signifikan terhadap  pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia,  Pengeluaran  Pemerintah berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia, dan  Pembangunan  Manusia  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap pertumbuhan ekonomi di Indonesia.
Kata  kunci : Petumbuhan  Ekonomi,  Pembiayaan  Syariah,  Kredit  Komersial, Inflasi, Pengeluaran Pemerintah, Pembangunan Manusia.
Pertumbuhan  ekonomi  adalah  salah  satu  indikator  yang  mewakilkan seberapa baik kualitas suatu negara setiap tahunnya. Hal ini dilihat dari besarnya output  yang  dihasilkan  suatu  negara  dalam  suatu  periode.  Perkembangan  input dan output ini dilihat dari total produksi yang dihasilkan suatu negara baik berupa produksi  barang  maupun  produksi  jasa.  Perkembangan  kegiatan  produksi  inilah yang  menentukan  seberapa  besar  tingkat  pertumbuhan  ekonomi  suatu  negara serta dampaknya terhadap kemakmuran masyarakat. Menurut Dornbusch (2008) terdapat  dua  hal  yang  menyebabkan  peningkatan  output.  Alasan  pertama  adalah
tersedianya  sumber  daya  sejalan  perekonomian  yaitu  modal  dan  tenaga  kerja yang  digunakan  dalam  memproduksi  barang  dan  jasa.  Alasan  kedua  adalah peningkatan  efisiensi  penggunaan  faktor  produksi,  hal  ini  terjadi  akibat perubahan dalam teknologi yang digunakan dalam memproduksi barang dan jasa sehingga  akan  menghasilkan  output  yang  lebih  besar.  Perkembangan pertumbuhan ekonomi dilihat dari indikator PDB riil Indonesia dapat dilihat dari grafik berikut.

## Gambar 1.1 Pertumbuhan Ekonomi di Indonesia Tahun 2008-2016
Berdasarkan Gambar 1.1 terlihat bahwa pertumbuhan ekonomi Indonesia sejak  tahun  2008-2016  terus  mengalami  fluktuasi  setiap  tahunnya.  Namun beberapa  tahun  terakhir  terlihat  bahwa  pertumbuhan  ekonomi  terus  mengalami perlambatan, salah satunya dikarenakan terjadi perlambatan ekonomi global yang melanda  negara-negara  di  dunia  seperti  Amerika  Serikat  dan  Jepang  diikuti dengan  negara-negara  lain  terutama  negara  yang  memiliki  hubungan  dagang pada  negara-negara  tersebut  seperti  Indonesia  yang  kegiatan  ekspornya  sangat bergantung  pada  negara-negara  maju  tersebut.  Pertumbuhan  ekonomi  di Indonesia beberapa tahun terakhir bahkan tidak mencapai target telah ditentukan pemerintah  pada  APBN.  Pada  tahun  2015,  pertumbuhan  ekonomi  hanya mencapai  4.88%  yaitu  pertumbuhan  ekonomi  terendah  selama  enam  tahun terakhir sejak krisis global yang terjadi, sedangkan target pertumbuhan ekonomi pada tahun ini cukup tinggi yaitu sebesar 5.7%. Hal ini disebabkan oleh beberapa hal  yaitu  dari  segi  eksternal  dan  internal.  Dari  sisi  eksternal  disebabkan  oleh beberapa hal seperti rencana kenaikan suku bunga Amerika Serikat, perlambatan
6.01 4.63 7.36 6.17 6.03 5.56 5.01 4.88 5.02 0.00 1.00 2.00 3.00 4.00 5.00 6.00 7.00 8.00 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Laju Pertumbuhan Ekonomi Indonesia
Laju (%)
ekonomi  China  sehingga  menurunkan  nilai  ekspor  Indonesia,  dan  pelemahan harga  minyak  dunia.  Sedangkan  dari  sisi  internal  salah  satunya  dikarenakan belum efektifnya paket kebijakan ekonomi dari sektor perdagangan dan investasi pada sektor riil.
Pada  tahun  2016,  pertumbuhan  ekonomi  Indonesia  mengalami peningkatan  yaitu  sebesar  5,02%.  Peningkatan  ini  secara  sektoral  ditopang  oleh sektor  jasa  perbankan  yaitu  share-nya  mencapai  8,9%  terhadap  pertumbuhan ekonomi.  Pertumbuhan  sektor  perbankan  yaitu  melalui  permintaan  kredit  dan penyaluran  dana  pihak  ketiga  merupakan  salah  satu  pendorong  pertumbuhan lapangan  usaha  bagi  sektor-sektor  lain  yang  membutuhkan.  Sehingga  terlihat bahwa  industri  perbankan  mempunyai  peran  penting  dalam  perekonomian sebagai  lembaga  intermediasi  yang  menyalurkan  dana  masyarakat  ke  dalam investasi aset produktif yang akan mendorong produktivitas sektor riil, akumulasi modal,  dan  pertumbuhan  output  agregat.  Perbankan  di  Indonesia  sebagai lembaga  intermediasi  saat  ini  bukan  hanya  didominasi  oleh  bank  konvensional namun  juga  oleh  bank  syariah  yang  mulai  berkembang.  Sehingga  penyaluran dana perbankan di Indonesia bukan hanya dari kredit komersial namun juga dari pembiayaan syariah.

## Tabel 1.1 Perkembangan Pembiayaan Syariah dan Kredit Komersial di
Indonesia Tahun 2007 – 2016
Tahun Pembiayaan Syariah Laju Kredit Komersial Laju (Miliar Rupiah) (%) (Miliar Rupiah) (%) 2007 27,944.00 - 1,002,012.00 - 2008 38,195.00 36.68 1,307,688.00 30.51 2009 46,886.00 22.75 1,437,930.00 9.96 2010 68,181.00 45.42 1,765,845.00 22.80 2011 102,655.00 50.56 2,200,094.00 24.59 2012 147,505.00 43.69 2,707,862.00 23.08 2013 184,122.00 24.82 3,292,874.00 21.60 2014 199,330.00 8.26 3,674,308.00 11.58 2015 212,996.00 6.86 4,057,904.00 10.44 2016 248,007.00 16.44 4,377,195.00 7.87
Sumber : Bank Indonesia dan Otoritas Jasa Keuangan 2017
Berdasarkan Tabel 1.1 terlihat bahwa perkembangan pembiayaan syariah dan kredit komersial terus mengalami fluktuasi setiap tahunnya.  Jika dilihat dari segi  total,  kredit  komersial  memiliki  total  penyaluran  dana  lebih  besar dibandingkan  pembiayaan  syariah,  namun  jika  dilihat  dari  perkembangannya, perkembangan  pembiayaan  syariah  memiliki  pertumbuhan  yang  cukup  tinggi seperti  yang    terjadi  pada  tahun  2011  yaitu  mencapai  50,56%  sedangkan  kredit komersial  hanya  bertumbuh  sebesar  24,59%.  Namun  beberapa  tahun  terakhir
perkembanngan  pembiayaan  syariah  maupun  kredit  komersial  mengalami penurunan  seperti  pada  tahun  2014  dan  tahun  2015.  Pada  tahun  2014  laju pertumbuhan  pembiayaan  syariah  hanya  mencapai  8,26%  dan  terus  menurun hingga  6,86%  pada  tahun  2015.  Hal  ini  disebabkan  oleh  semakin  menurunnya dana  pihak  ketiga  yang  diterima  oleh  bank  syariah  diakarenakan  semakin berkurangnya  ekspansi  jaringan  kantor  perbankan  sehingga  kemampuan permodalan  juga  berkurang.  Selanjutnya  hal  ini  juga  dikarenakan  adanya kenaikan  suku bunga  simpanan pada  bank konvensional,  sehingga  para  nasabah akan  lebih  memilih  menabung  di  bank  konvensional  yang  menyebabkan  dana pihak ketiga bank syariah menurun begitu juga dengan pembiayaannya.
Namun  pada  tahun  2016  kredit  komersial  masih  mengalami  penurunan menjadi  7,87%  karena  beberapa  isu  ekonomi  yang  melanda  dunia  maupun Indonesia  seperti  kenaikan Fed  Fund  Rate dan  kondisi  keuangan  China. Sedangkan  pembiayaan  syariah  pada  tahun  2016  mulai  mengalami  peningkatan yaitu sebesar 16,44% hal ini dikarenakan pembiayaan syariah yang tidak berbasis bunga  sehingga  tidak  akan  terpengaruh  dengan  gucangan-guncangan  ekonomi serta semakin gencarnya sosialisasi perbankan syariah di Indonesia. Selain dilihat dari  kontribusi  penyaluran  dana  dari  perbankan,  peningkatan  pertumbuhan ekonomi  juga  dilihat  dari  variabel-variabel  makroekonomi  yang  mempengaruhi pertumbuhan ekonomi di Indonesia yaitu seperti inflasi, pengeluaran pemerintah, dan pembangunan manusia.
Tabel 1.2 Jumlah Inflasi, Pengeluaran Pemerintah, dan Indeks Pembangunan Manusia Tahun 2007-2016
Tahun Inflasi Pengeluaran Pemerintah Laju IPM (%) (Ribuan Rupiah) (%) (%) 2007 6.40 95,223,329,158.00 - 65.04 2008 10.31 113,337,100,223,00 19.02 65.63 2009 4.90 121,892,807,489.00 7.55 65.98 2010 5.13 133,473,026,486.00 9.50 66.53 2011 5.38 160,504,440,878.00 20.25 67.09 2012 4.28 212,452,970,917.00 32.37 67.70 2013 6.97 237,336,479,424.00 11.71 68.31 2014 6.42 261,712,905,009.00 10.27 68.90 2015 6.38 277,595,813,274.00 6.07 69.55 2016 6.53 302,789,399,081.00 9.08 70.18
Sumber: Badan Pusat Statistik 2017
Tabel  1.2  menunjukkan  bahwa  inflasi  terus  berfluktuasi  setiap  tahunnya dengan  inflasi  tertinggi  terjadi  pada  tahun  2008  yang  mencapai  10,31%  hal  ini dikarenakan  meningkatnya  harga  minyak  dunia  sehingga  terjadi  kenaikan  BBM dan dikarenakan naiknya harga komoditas pangan dunia sehingga biaya produksi meningkat begitu juga dengan inflasinya sehingga menyebabkan penurunan atau
perlambatan  pertumbuhan  ekonomi.  Pengeluaran  pemerintah  juga  terus berfluktuasi  setiap  tahunnya  dengan  pertumbuhan  tertinggi  berada  pada  tahun 2012 yaitu sebesar 32,37% hal ini dikarenakan meningkatnya belanja hibah yang dilakukan  pemerintah  yang  peningkatannya  lebih  dari  300%.  Walaupun pengeluaran  pemerintah  masih  didominasi  oleh  belanja  pegawai  namun  hal  ini masih  diiringi  dengan  peningkatan  belanja  pembangunan  yang  diharapkan mampu  meningkatkan  pertumbuhan  ekonomi.  Selanjutnya  pembangunan manusia  yang  setiap  tahunnya  terus  mengalami  peningkatan  dikarenakan semakin  baiknya  sarana  dan  prasarana  yang  mendukung  berkembanganya pembangunan manusia seperti di bidang pendidikan dan kesehatan sehingga akan mampu  menghasilkan  sumber  daya  manusia  yang  produktif  dan  menghasilkan output yang lebih besar sehingga meningkatkan pertumbuhan ekonomi.

## TINJAUAN LITERATUR
Menurut  Dornbusch  (2008: 11)  tingkat pertumbuhan dari  perekonomian adalah  tingkat  dimana  produk  domestik  bruto  (PDB)  meningkat.  Adapun penyebab  pertumbuhan  PDB  adalah  tersedianya  jumlah  sumber  daya  sejalan perubahan  perekonomian  yaitu  berupa  modal  dan  tenaga  kerja  yang  merupakan faktor  produksi,  sehingga  kenaikan  faktor  produksi  diperhitungkan  menjadi kenaikan  dalam  PDB.  Selanjutnya  penyebab  kenaikan  PDB  adalah  perubahan efisiensi penggunaan faktor produksi. Peningkatan produktivitas ini terjadi akibat perubahan dalam teknologi sehingga akan menghasilkan output yang lebih besar.
Terdapat  dua  model  pertumbuhan  yang  digunakan  sebagai  dasar  teori dalam  mempelajari  pertumbuhan  ekonomi  yaitu  model  pertumbuhan  Solow dan model  pertumbuhan  endogen.  Model  Pertumbuhan  Solow  menjelaskan  bahwa tingkat tabungan adalah determinan penting dalam persediaan modal. Jika tingkat tabungan  tinggi,  perekonomian  akan  mempunyai  persediaan  modal  yang  besar dan tingkat output yang tinggi. Jika tingkat tabungan rendah, perekonomian akan memiliki persediaan modal yang kecil dan tingkat output yang rendah. Tabungan yang  lebih  tinggi  mengarah  ke  pertumbuhan  yang  lebih  cepat  dalam  model Solow,  tetapi  hanya  sementara  yaitu  sampai  perekonomian  mencapai  kondisi mapan baru. Namun dalam model Solow, teknologi dikenalkan sebagai variabel eksogen  yang  membantu  tenaga  kerja  sehingga  bisa  menghasilkan  hasil  output yang besar.
Selanjutnya  terdapat  model  endogen,  yaitu  model  yang  menolak  teori Solow  yang  menunjukkan  bahwa  teknologi  merupakan  variabel  eksogen. Sehingga kemajuan teknologi akan meningkatkan produksi output dibandingkan hanya  menggunakan  input  modal  dan  tenaga  kerja,  karena  teknologi  akan membantu dalam menghasilkan produksi secara efektif dan efisien. Dalam model Solow,  tabungan  akan  mendorong  pertumbuhan  untuk  sementara,  tetapi pengembalian  modal  yang  kian  menurun  pada  akhirnya  akan  mendorong perekonomian  mencapai  kondisi  mapan  dimana  pertumbuhan  hanya  bergantung pada  kemajuan  teknologi  eksogen.  Sebaliknya,  model  pertumbuhan  endogen, tabungan  dan  investasi  bisa  mendorong  pertumbuhan  yang  berkesinambungan.

## 98 Jurnal Ecosains,  Volume 8 , Nomor 2, Hal 93-108
Dimana  dalam  arti  luas,  modal  disini  juga  berupa  ilmu  pengetahuan  yang  tentu saja tidak mengalami muatan pengembalian yang menurun (Mankiw, 2007).
Melihat  bagaimana  akumulasi  modal  baik  berupa  pendanaan  maupun teknologi berpengaruh terhadap pertumbuhan ekonomi, maka dibutuhkan sebuah lembaga  yang  membantu  memenuhi  kebutuhan  dana  masyarakat.  Salah  satu lembaga  tersebut  adalah  dari  perbankan  baik  itu  dari  perbankan  konvensional maupun  perbankan  syariah,  dimana  perbankan  merupakan  lembaga  keuangan yang berfungsi  sebagai  lembaga  intermediasi  yang menyalurkan kelebihan  dana dari penabung ke masyarakat yang membutuhkan dana baik itu untuk konsumsi, modal  kerja,  atau  pun  investasi.  Penyaluran  dana  berupa  kredit  menurut prinsipnya  terbagi  dua  yaitu  pembiayaan  syariah  dan  kredit  komersial,  dimana perbedaan  pada  dua  penyaluran  dana  ini  dilihat  dari  prinsip  yang  digunakan, kredit  komersial  memberlakukan  prinsip  bunga  pada  aktivitas  kreditnya sedangkan  pembiayaan  syariah  menggunakan  prinsip  bagi  hasil  pada  akhir periode baik itu berupa keuntungan maupun kerugian karena bunga dianggap riba dalam  prinsip  islam.  Walaupun  secara  prinsip  berbeda,  tujuan  dari  kedua  jenis kredit  ini  tetap  sama  yaitu  membantu  mengatasi  keterbatasan  dana  masyarakat terutama  produsen  sehingga  bisa  menghasilkan  ouput  yang  lebuh  besar  yang berdampak pada peningkatan pertumbuhan ekonomi.
Selain  dari  bantuan  dana  dari  perbankan  terdapat  variabel-variabel makroekonomi  yang  mempengaruhi  setiap  kegiatan  perekonomian  dan pertumbuhan  ekonomi  suatu  negara  seperti  inflasi,  pengeluaran  pemerintah  dan pembagunan  manusia.  Menurut  pendapat  Mishkin  (2008)  inflasi (inflation) adalah kenaikan tingkat harga yang terjadi secara terus menerus, mempengaruhi individu,  pengusaha,  dan  pemerintah.  Penyebab  inflasi  ada  dua,  yaitu cost-push inflation dan demand-pull  inflation . Cost-push  inflation terjadi  karena  adanya tekanan  biaya  produksi. Demand-full  inflation terjadi  karena  permintaan masyarakat akan barang dan jasa yang terlalu  tinggi. Secara teoritis, inflasi akan merangsang  produksi  yang  semakin  tinggi  karena  tingkat  harga  yang  tinggi  di masyarakat. Namun hubungan positif antara output dan inflasi hanyalah bersifat sementara. Dalam jangka panjang, mereka lebih terlihat seperti bentuk hubungan yang  berbentuk  U-terbalik  antara  pertumbuhan  inflasi  dan  output.  Hal  tersebut mengindikasikan  bahwa  pertumbuhan  ekonomi  tercepat  dalam  suatu  negara adalah pada saat inflasi rendah.
Selanjutnya  adalah  pengeluaran  pemerintah  yang  merupakan  salah  satu indikator keuangan negara. Pengeluaran pemerintah sebagai salah satu kewajiban negara disusun ke dalam APBN dan APBD yang mencakup total beban biaya dan akuisisi  aset  keuangan  (Kuncoro,  2015).  Menurut  Hukum  Wagner  dijelaskan bahwa  pengeluaran  pemerintah  berhubungan  secara  positif  terhadap  tingkat pendapatan  nasional  atau  pertumbuhan  ekonomi.  Hal  ini  dikarenakan pengeluaran  pemerintah  dalam  bidang  pembangunan  akan  membantu  dalam membangun  sektor-sektor  yang  membutuhkan  dan  bepengaruh  terhadap pertumbuhan  ekonomi  seperti  pembangunan  sarana  dan  prasarana  pendidikan, kesehatan,  dan  transportasi  yang  akan  memperlancar  setiap  kegiatan  ekonomi sehingga  akan  diiringi  dengan  peningkatan  pendapatan  masyarakat  begitu  juga dengan pertumbuhan ekonomi ke depannya.
Bukan  hanya  dilihat  dari  akumulasi  modal,  pertumbuhan  ekonomi  juga dilihat dari kinerja seumber daya manusia atau tenaga kerja yang juga merupakan salah  satu  input  dalam  memproduksi  barang  maupun  jasa.  Modal  dalam  bentuk sumber  daya  manusia  merupakan  manusia  yang  memiliki  kemampuan profesional  dan  keterampilan  teknikal  tertentu.  Kehadiran  tenaga  profesional pada  semua  lini  pekerjaan  akan  melahirkan  banyak  keuntungan  yaitu  semakin meningkatnya  produktivitas  karena  semakin  efektif  dan  efisien  dalam menyelesaikan  semua  pekerjaan  yang  diberikan.  Bahkan  menurut  Murdick  dan Ross  (1982),  jika  separuh  tenaga  manusia  dioptimalkan  untuk  berproduksi  dan menggerakkan  sektor  produksi,  hal  itu  akan  lebih  baik  daripada  penambahan modal  fisik.  Sehingga  pembangunan  manusia  melalui  pembangunan  pendidikan yang baik akan meniscayakan pertumbuhan ekonomi (Danim, 2003).

## METODE PENELITIAN

## Analisis Regresi Panel
Data yang digunakan berupa data panel yang merupakan gabungan data time  series dan  data cross  section. dengan kata  lain  data  panel  merupakan  unit- unit  individu  yang  sama  yang  diamati  dalam  kurun  waktu  tertentu.  Analisis regresi  panel  digunakan  untuk  menganalisis  pengaruh  variabel  bebasr  terhadap varabel  terikatnya.  Variabel  bebas  meliputi  pembiayaan  syariah,  kredit komersial,  inflasi,  pengeluaran  pemerintah,  dan  pembangunan  manusia.  Model yang digunakan dalam analisis penelitian ini adalah sebagai berikut.
𝑌 𝑖𝑡 = 𝛼 0 + 𝛼 1 𝑋1 𝑖𝑡 + 𝛼 2 𝑋2 𝑖𝑡 + 𝛼 3 𝑋3 𝑖𝑡 + 𝛼 4 𝑋4 𝑖𝑡 + 𝛼 5 𝑋5 𝑖𝑡 + 𝑈 𝑖𝑡 (1)
Dimana:
Yit = Pertumbuhan ekonomi X 1it = Pembiayaan syariah X 2it = Kredit Komersial X 3it = Inflasi X 4it = Pengeluaran pemerintah X 5it = Pembangunan manusia
𝛼 0 = Konstanta α 1 ,α 2, α 3, α 4, α 5 = Koefisien regresi variabel dependen U t
= Error Term
Dari  hasil  pengujian  persamaan  dengan  menggunakan  aplikasi eviews 8 dapat  terlihat  bagaimana  variabel  bebas  mempengaruhi  variabel  terikat.  Dari hubungan  antar  variabel  tersebut  diperoleh  persamaan  regresi  linear  berganda sebagai berikut :
𝐿𝑜𝑔(𝑌 𝑖𝑡 ) = 5,8895 + 0,0079𝐿𝑜𝑔(𝑋1 𝑖𝑡 ) + 0,2196𝐿𝑜𝑔(𝑋2 𝑖𝑡 ) − 0,0027 𝑋3 𝑖𝑡 + 0,0841𝐿𝑜𝑔(𝑋4 𝑖𝑡 ) + 0,0329𝑋5 𝑖𝑡 (2)
100 Jurnal Ecosains,  Volume 8 , Nomor 2, Hal 93-108

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Pembiayaan Syariah Terhadap Pertumbuhan Ekonomi di Indonesia
Hasil  estimasi  memperlihatkan  bahwa  pembiayaan  syariah  berpengaruh positif namun tidak signifikan terhadap pertumbuhan ekonomi di Indonesia. Nilai koefisien  regresi  dari  variabel  ini  sebesar  0,0079  yang  berarti  jika  pembiayaan syariah  naik  sebesar  satu  persen  maka  pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia mengalami kenaikan sebesar 0,0079 persen dengan asumsi cateris paribus . Kontribusi  pembiayaan  syariah  masih  belum  mencapai  tahap  yang membanggakan  karena  hanya  bepengaruh  sebesar  0,0079  persen  dan  tidak berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  pertumbuhan  ekonomi.  Dimana  hal  ini disebabkan  oleh  banyak  hal,  seperti  masih  belum  banyak  dikenalnya  perbankan syariah  di  Indonesia,  sistem  yang  belum  familiar  oleh  masyarakat,  sistem  yang belum  sepenuhnya  menggunakan  prinsip  syariah,  serta  masih  berpusatnya perbankan syariah di Pulau Jawa dibandingkan pulau lainnya. Masih banyaknya nasabah  yang  merupakan  nasabah  bayangan  atau  nasabah  yang  tidak  hanya menabung  di  perbankan  syariah  namun  juga  di  konvensional  juga  menjadi penyebabnya  karena  saat  suku  bunga  tabungan  perbankan  konvensional meningkat  maka  nasabah  akan  mengalihkan  tabungannya  yang  akan mengakibatkan penurunan dana pihak ketiga begitu juga dengan pembiayaannya.
Melihat  fenomena  ini,  sejalan  dengan  penelitian  Leon  dan Weill  (2016) yaitu  mengenai  perkembangan  perbankan  syariah  dan  akses  kredit.  Pada penelitian  ini  dijelaskan  bahwa  akses  kredit  pada  perbankan  syariah  akan meningkat  apabila  pekembangan  perbankan  konvensional  menurun  sehingga perbankan  syariah  bisa  menjadi  substitusi  perbankan  konvensional  pada  sisi pengaksesan  kredit.  Sedangkan  jika  perkembangan  konvensional  meningkat maka  perbankan  syariah  akan  mennurun.  Hasil  dari  penelitian  ini  juga  sejalan dengan penelitian Imam dan Kpopdar (2016) yaitu pembiayaan syariah memiliki pengaruh  yang  positif  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  namun  tidak  signifikan. Hal  ini  bukan  berarti  pembiayaan  syariah  tidak  penting  untuk  pertumbuhan, namun  kendala  kredit  sering  kali  mencegah  suatu  negara  untuk  mendapatkan keuntungan  dari  akses  kredit  yang  lebih  baik.  Sehingga  dibandingkan  dengan akses  kredit  atau  pembiayaannya,  akses  deposito  pada  perbankan  syariah  lebih berpengaruh terhadap pertumbuhan ekonomi dalam penelitian tersebut.
Namun  hasil  penelitian  ini  tidak  sejalan  dengan  penelitian  Tabash  dan Dhankar  (2014)  yang  berjudul Islamic  Financial  Development  and  Economic Growth—Empirical  Evidence  from  United  Arab  Emirates, penelitian  ini menyebutkan  bahwa  pendanaan  atau  pembiayaan  perbankan  syariah  akan mempengaruhi  pertumbuhan  ekonomi  di  UAE  yang  didukung  oleh  teori Schumpeter  yaitu  mengenai supply-leading  theory dimana  perbankan  syariah akan  memberikan  penawaran  pendanaan  kepada  masyarakat  sehingga  akan mampu meningkatkan pertumbuhan ekonomi ke depannya. Namun kenyataannya,  di  Indonesia  sendiri  tahap  perkembangan  perbankan  syariahnya belum  setinggi  perkembangan  perbankan  syariah  di  UAE,  sehingga  hal  inilah menjadi  salah  satu  penyebab  perbankan  syariah  masih  belum  berkontribusi secara masksimal terhadap pertumbuhan ekonomi di Indonesia.
Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  pembiayaan  syariah  memberikan pengaruh yang positif terhadap pertumbuhan ekonomi namun masih dalam tahap yang  kecil  dan  tidak  berpengaruh  secara  signifikan.  Dengan  kata  lain, peningkatan  pembiayaan  syariah  tidak  memberi  dampak  yang  berarti  terhadap pertumbuhan ekonomi di Indonesia.

## Pengaruh Kredit Komersial Terhadap Pertumbuhan Ekonomi di Indonesia
Hasil estimasi pada memperlihatkan bahwa kredit komersial berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia.  Nilai koefisien  regresi  dari  variabel  ini  sebesar  0,2196  yang  berarti  jika  kredit komersial  naik  sebesar  satu  persen  maka  pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia mengalami kenaikan sebesar 0,2196 persen.
Kredit  komersial  memberikan  bantuan  bukan  hanya  pada  sektor-sktor utama  seperti  sektor  pertanian  namun  juga  memberikan  bantuan  hingga  sektor- sektor lainnya hingga keseluruhan sektor lapangan usaha Indonesia dengan total yang cukup tinggi jika dibandingkan dengan pembiayaan syariah yang tergolong baru.  Sektor  utama  yang  diberikan  penyaluran  kredit  oleh  perbankan konvensional  dan  juga  menjadi  perhatian  utama  pemerintah  adalah  sektor UMKM. Karena seperti yang diketahui bahwa UMKM yang paling mendominasi sektor  usaha  di  Indonesia  yaitu  lebih  dari  90%.  Peningkatan  UMKM  melalui bantuan  pendanaan  sebagai  modal  kerja  sangat  membantu  meningkatkan  outout yang  dihasilkan  sehingga  akan  meningkatkan  pendapatan  pengusaha,  daerah, hingga nasional.
Hal  ini  sejalan  dengan  penelitian  Beck  (2012)  yang  menyatakan  bahwa kredit  modal  kerja  berdampak  positif  terhadap  pertumbuhan  ekonomi.  UMKM yang  memiliki  batasan  anggaran  sangat  terbantu  dengan  adanya  kredit  modal kerja  sehingga  bisa  membantu  keberlangsungan  usaha  sedangkan  dari  segi perbankan  sendiri  bisa  melihatnya  sebagai  investasi  yang  menguntungkan. Perbankan konvensional sebagai salah satu lembaga yang telah lama dikenal oleh masyarakat  telah  membuktikan  bahwa  penyaluran  dana  dalam  bentuk  kredit komersial memberikan keuntungan bagi perusahaan-perusahaan yang membutuhkan  seperti  halnya  penelitian  Leon  dan  Weill  (2016)  yang menyebutkan  bahwa  perkembangan  perbankan  konvensional  akan  membantu menurunkan hambatan pada akses kredit serta berkontribusi pada setiap pinjaman yang dilakukan oleh banyak perusahaan baik itu skala besar ataupun kecil.
Pengaruh  positif  kredit  komersial  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  ini juga sejalan dengan penelitian Boukhatem dan Moussa (2017) yang menyatakan bahwa  kredit  perbankan  berpengaruh  positif  terhadap  pertumbuhan  ekonomi karena  pendanaan  melalui  penyaluran  kredit  akan  mengurangi  biaya  informasi dan biaya transaksi. Sehingga dengan biaya yang rendah maka sistem pendanaan akan  meningkat,  jadi  kredit  komesial  akan  menstimulasi  investasi  dengan mengurangi  pengangguran,  meningkatkan  tabungan,  dan  meningkatkan pendapatan  rumah  tangga.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  kredit  komersial memiliki  pengaruh  positif  dan  signikan  terhadap  pertumbuhan  ekonomi. Pengaruhnya  juga  merupakan  pengaruh  terbesar  dalam  model  regresi  yang
102 Jurnal Ecosains,  Volume 8 , Nomor 2, Hal 93-108
artinya  setiap  kenaikan  kredit  komersial  akan  meningkatkan  pertumbuhan ekonomi secara signifikan.

## Pengaruh Inflasi Terhadap Pertumbuhan Ekonomi di Indonesia
Hasil  estimasi  memperlihatkan  bahwa  inflasi  berpengaruh  negatif  dan signifikan  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia.  Nilai  koefisien  regresi dari variabel ini sebesar -0,0027 yang berarti jika inflasi naik sebesar satu persen maka  pertumbuhan  ekonomi di  Indonesia  mengalami  penurunan  sebesar  0,0027 persen.
Secara  teoritis  inflasi  bisa  memberikan  dampak  yang negatif  dan positif terhadap  pertumbuhan  ekonomi.  Terutama  jika  yang  terjadi  hanyalah  inflasi ringan karena akan mendorong pertumbuhan ekonomi. Inflasi yang rendah akan mendorong  pengusaha  untuk  lebih  meningkatkan  produksinya.  Namun  sering kali  inflasi  yang  ditemui  memberikan  dampak  negatif  terhadap  pertumbuhan ekonomi  karena  mengakibatkan  kenaikan  tingkat  harga  secara  umum  sehingga kenaikan  satu  harga  barang  akan  menjalar  kepada  kenaikan  barang  lainnya  dan berlangsung dalam waktu yang lama.
Kenaikan  harga  yang  terjadi  di  Indonesia  sering  kali  disebabkan  oleh barang-barang  pokok  keseharian  masyarakat  seperti  barang-barang  pertanian. Kenaikan  yang  terus-menerus  ini  menjadi  semakin  buruk  karena  tidak  dapat terjangkau oleh masyarakat. Hal ini sejalan dengan penelitian Izzah (2015) yaitu inflasi  memberikan  pengaruh  negatif  yang  signifikan  terhadap  pertumbuhan ekonomi karena masyarakat harus mengeluarkan lebih banyak uang namun di sisi lain,  kenaikan  harga  pada  bahan  pokok  menyebabkan  produksi  menjadi  lebih rendah  sehingga  bukan  hanya  memberikan  dampak  pada  masyarakat  juga  pada produsen  karena  akan  menurunkan  pendapatan  yang  dihasilkan.  Namun penelitian  ini  bertentangan  dengan  penelitian  Susanto  dan  Rachmawati  (2013) yang  menyebutkan  bahwa  inflasi  berpengaruh  positif  terhadap  pertumbuhan ekonomi karena kenaikan harga-harga akan memberikan insentif bagi perusahaan untuk  meningkatkan  produksi  total  sebagai  indikator  pertumbuhan  ekonomi. Namun  hal  ini  terjadi  apabila  inflasi  yang  terjadi  masih  berada  di  taraf  yang rendah dan bukan dalam waktu yang lama.
Selain  itu  inflasi  bukan  hanya  mempengaruhi  pertumbuhan  ekonomi secara langsung tetapi juga berpengaruh terhadap kinerja perbankan. Berdasarkan penelitian  Boukhatem  dan  Moussa  (2017)  menjelaskan  bahwa  inflasi  akan memberikan  dampak  negatif  terhadap  kinerja  perbankan  yaitu  pada  solvabilitas bank  sehingga  bisa  menyebabkan  bank  mengalami  kebangkrutan  dan memberikan dampak pada kegiatan ekonomi suatu negara dengan kerugian yang ditanggung  bukan  hanya  oleh  pihak  perbankan  namun  juga  masyarakat  dan pemerintah.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  inflasi  atau  kenaikan  harga secara  serentak  dan  terus  menerus  akan  menurunkan  pertumbuhan  ekonomi karena  akan  menurunkan  daya  beli  masyarakat,  menurunkan  pendapatan, kelesuan  produksi  karena  mahalnya  harga-harga  barang  pokok,  dan  rendahnya upah buruh sebagai cara untuk mengatasi biaya produksi yang meningkat. Begitu juga  pengaruh  inflasi  terhadap  kinerja  perbankan  yaitu  akan  menurunkan solvabilitas suatu bank. Inflasi akan memberikan dampak negatif yang signifikan
terhadap  pertumbuhan  ekonomi  yang  artinya  setiap  kenaikan  inflasi  akan menurunkan pertumbuhan ekonomi.

## Pengaruh  Pengeluaran  Pemerintah  Terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi  di Indonesia
Hasil  estimasi  memperlihatkan  bahwa  pengeluaran  pemerintah berpengaruh positif dan signifikan terhadap pertumbuhan ekonomi di Indonesia. Nilai  koefisien  regresi  dari  variabel  ini  sebesar  0,0841  yang  berarti  jika pengeluaran pemerintah naik sebesar satu persen maka pertumbuhan ekonomi di Indonesia mengalami peningkatan sebesar 0,0841 persen.
Pengeluaran  pemerintah  dalam  belanja  pembangunan  sangat  membantu dalam  meningkatkan  kapasitas  produksi  dalam  proyek-proyek  yang  mengacu pada pertumbuhan ekeonomi, pemerataan pendapatan, peningkatan kesejahteraan, dan program yang bukan hanya berpusat pada satu daerah namun juga  hingga  ke  daerah  terbelakang.  Peran  pemerintah  dalam  pengelolaan  dan pengembangan  sektor  publik  juga  akan  meningkatkan  pertumbuhan  ekonomi. Selain  itu  pengeluaran  pemerintah  dari  sisi  belanja  input  dan  output  juga membantu  meningkatkan  konsumsi  atau  permintaan  agregat  suatu  negara sehingga  pendapatan  nasional  akan  meningkat.  Sehingga  peningkatan pengeluaran  pemerintah  akan  sejalan  dengan  pendapatan  nasionalnya.  Hal  ini sejalan dengan hukum Wagner yaitu pengeluaran pemerintah berhubungan secara positif  terhadap  tingkat  pendapatan  nasional.  Pendapatan  nasional  yang meningkat juga akan meningkatkan pertumbuhan ekonomi.
Hal  ini  sejalan  dengan  penelitian  Salhab  dan  Soedjono  (2012)  yaitu pengeluaran  pemerintah  berpengaruh  positif  terhadap  pertumbuhan  ekonomi karena pengeluaran pemerintah mempunyai peranan dan fungsi yang cukup besar mendukung  sasaran  pembangunan  dalam  menunjang  kegiatan  pemerintah  serta peningkatan  jangkauan  dan  misi  pelayanan  yang  secara  langsung  berkaitan dengan  pembentukan  modal  untuk  tujuan  peningkatan  produksi.  Pengeluaran pemerintah  pada  belanja  pembangunan  akan membantu  dalam  menopang  setiap kegiatan perekonomian seperti dibangunnya infrastruktur transportasi yang akan mempermudah kegiatan produksi serta bisa menurunkan biaya produksi sehingga menghasilkan total produksi yang tinggi.
Penelitian  ini  juga  berkaitan  dengan  penelitian  Malau  (2005)  yaitu Analisis  Pengaruh  Pengeluaran  Pemerintah  Terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi Indonesia. Penelitian ini menunjukkan bahwa pengeluaran pemerintah pada segi pengeluaran  pembangunan  seperti  pembangunan  dari  pendidikan,  kesehatan, lapangan  usaha,  serta  pembangunan  daerah  memberikan  pengaruh  positif terhadap  pertumbuhan  ekonomi.  Namun  pengeluaran  rutin  pemerintah  seperti belanja  pegawai,  bunga  dan  cicilan  utang,  subsidi  barang  otonom,  dan  belanja barang memberikan dampak negatif terhadap pertumbuhan ekonomi karena tidak memberikan  dampak  yang  signifikan  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  di Indonesia.  Sehingga  pemerintah  harus  mampu  mengendalikan  pengeluarannya agar  lebih  mendorong  pembangunan  dan  membatasi  belanja  pegawai  maupun belanja barang yang tidak perlu.

## 104 Jurnal Ecosains,  Volume 8 , Nomor 2, Hal 93-108
Berdasarkan  fenomena  di  atas  terlihat  bahwa  pengeluaran  pemerintah sangat mempengaruhi pertumbuhan ekonomi, khususnya pengeluaran pemerintah pada  sisi  belanja  pembangunan  dimana  belanja  pembangunan  ini  seperti penyediaan  infrastruktur  umum,  pendidikan,  dan  kesehatan  memiliki multiplier effect terhadap  kesejahteraan  masyarakat  dan  kelancaran  ekonomi  sehingga nantinya  akan  mampu  meningkatkan  pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia. Selanjutnya  juga  pemerintah  harus  mampu  mengatur  pengeluaran  pemerintah dengan baik seperti membatasi pengeluaran rutin yang tidak perlu dan menyusun anggaran  dengan  benar  sehingga  mampu  mengendalikan  belanja  pegawai  yang sering  kali  mendominasi  pengeluaran  pemerintah  suatu  daerah.  Sehingga  dapat disimpulkan bahwa pengeluaran pemerintah memiliki pengaruh yang positif dan signifikan  terhadap  pertumbuhan  ekonomi.  Ini  berarti  setiap  peningkatan pengeluaran  pemerintah  akan  memberikan  peningkatan  yang  begitu  berarti  bagi pertumbuhan ekonomi
Pengaruh  Pembangunan  Manusia  Terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi  di Indonesia
Hasil estimasi memperlihatkan bahwa pembangunan manusia berpengaruh positif dan signifikan terhadap pertumbuhan ekonomi di Indonesia. Nilai  koefisien  regresi  dari  variabel  ini  sebesar  0,0329  yang  berarti  jika pembangunan  manusia  naik  sebesar  satu  persen  maka  pertumbuhan  ekonomi  di Indonesia mengalami peningkatan sebesar 0,0329 persen.
Perkembangan  modal  manusia  atau  pembangunan  manusia  tercermin dari  Indeks  Pembangunan  Manusia  (IPM)  yang  merupakan  indikator  untuk melihat  bagaimana  perkembangan  pembangunan  manusia  dari  tahun  ke  tahun. Variabel  yang  dilihat  dalam  IPM  ini  adalah  pendidikan  dan  kesehatan  serta standar hidup layak yang didapat dari pembangunan yang dilakukan  pemerintah. Sehingga  semakin  meningkat  IPM-nya  maka  pertumbuhan  ekonomi  juga  akan meningkat melaui peningkatan output.
Tenaga  kerja  yang  produktif  sebagai  hasil  dari  pembangunan  manusia yang  baik  juga  akan  meningkatkan  pertumbuhan  ekonomi  melalui  peningkatan output  secara  efektif  dan  efisien,  hal  ini  didukung  oleh  penelitian  Pelinescue (2015)  yang  meneliti  pengaruh  pembangunan  manusia  terhadap  pertumbuhan ekonomi  di  negara-negara  Eropa.  Hasilnya  menunjukkan  bahwa  pembangunan manusia  melalui  pembangunan  tenaga  kerja  serta  tingkat  inovatif  tenaga  kerja (dilihat dari jumlah hak paten yang dimiliki) memberikan pengaruh yang positif terhadap  pertumbuhan  ekonomi  suatu  negara.  Hal  ini  juga  sejalan  dengan penelitian Imam dan Kpopdar (2016) yang menjelaskan bahwa akumulasi modal manusia  akan  menstimulai  pertumbuhan  ekonomi  melalui  peran  pendidikan  di dalamnya.  Sehingga  pendidikan  akan  memberikan multiplier  effect dalam kegiatan  ekonomi  yaitu  akan  meningkatkan  kualitas  sumber  daya  manusia  atau tenaga  kerja  serta  peningkatan  output  sehingga  bisa  menstimulasikan pertumbuhan ekonomi.
Peningkatan ouput sebagai hasil dari semakin membaiknya produktivitas tenaga  kerja  akan  berdampak  pada  kesejahteraan  masyarakat  sehingga  bukan hanya  berpengaruh  secara  keseluruhan  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  negara
namun  juga  terhadap  kesejahteraan  tiap-tiap  rumah  tangga.  Hal  ini  sejalan dengan  penelitian  Sitepu  dan  Sinaga  (2005)  yang  berjudul  Dampak  Investasi Sumber  Daya  Manusia  Terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi  dan  Kemiskinan  dan Indonesia  yang  menunjukkan  bahwa  investasi  sumber  daya  manusia  mampu meningkatkan  pertumbuhan  ekonomi  melalui  kenaikan  pada  pendapatan  rumah tangga dan penurunan tingkat kemiskinan.
Peningkatan  pembangunan  manusia  sangat  penting  dilakukan  karena dalampaknya  bukan  hanya  terhadap  rumah  tangga,  namun  juga  terhadap  proses produksi  dan  kegiatan  ekonomi  secara  nasional.  Peningkatan  standar pembangunan  manusia  yang  tercermin  dari  IPM  melalui  pendidikan  dan kesehatan  merupakan  fokus  utama  bagi  pemerintah  yaitu  melalui  belanja pembangunannya. Sehingga bukan hanya mengandalkan modal fisik atau kapital, kemajuan modal manusia akan mampu meningkatkan output seperti yang terjadi di negara-negara maju dengan semakin banyak ditemui teknologi modern sebagai salah satu dampak ilmu pengetahun dari pembangunan manusia. Sehingga dapat disimpulkan  bahwa  pembangunan  manusia  berpengaruh  secara  positif  dan signifikan  terhadap  pertumbuhan  ekonomi.  Artinya  setiap  terjadi  peningkatan pembangunan manusia tercermin dar IPM juga akan meningkatkan pertumbuhan ekonomi di Indonesia.

## SIMPULAN
Berdasarkan  hasil  pengolahan  data  melalui  analisis  regresi  panel  dan pembahasan  untuk  melihat  pengaruh  variabel  bebas  terhadap  variabel  terikat, maka  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  secara  parsial  pembiayaan  syariah berpengaruh  positif  namun  tidak  signifikan  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  di Indonesia.  Artinya,  semakin  meningkat  pembiayaan  syariah  maka  pertumbuhan ekonomi  juga  akan  meningkat  begitu  juga  sebaliknya.  Selanjutnya  kredit komersial secara parsial berpengaruh positif dan signifikan terhadap pertumbuhan ekonomi  di  Indonesia.  Artinya,  semakin  meningkat  kredit  komersial  maka pertumbuhan ekonomi juga akan meningkat begitu juga sebaliknya.
Berdasarkan penelitian juga terlihat bagaimana pengaruh variabel kontrol terhadap  pertumbuhan  ekonomi.  Pertama  adalah  inflasi,  hasil  estimasi memperlihatkan  bahwa  secara  parsial  inflasi  memiliki  pengaruh  negatif  dan signifikan  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia.  Artinya,  semakin meningkat  inflasi  maka  pertumbuhan  ekonomi  akan  menurun  begitu  juga sebaliknya.  Selanjutnya  pengeluaran  pemerintah,  hasil  estimasi  memperlihatkan bahwa  sceara  parsial  pengeluaran  pemerintah  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia.  Artinya,  semakin  meningkat pengeluaran pemerintah maka pertumbuhan ekonomi juga akan meningkat begitu juga  sebaliknya.  Selanjutnya  adalah  pembangunan  manusia,  hasil  estimasi memperlihatkan bahwa secara parsial pembangunan manusia memiliki pengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia.  Artinya, semakin  meningkat  pembangunan  manusia  maka  pertumbuhan  ekonomi  juga akan meningkat begitu juga sebaliknya.

## 106 Jurnal Ecosains,  Volume 8 , Nomor 2, Hal 93-108
Hasil  estimasi  menjelaskan  bahwa  secara  bersama-sama  pembiayaan syariah,  kredit  komersial,  inflasi,  pengeluaran  pemerintah,  dan  pembangunan manusia  berpengaruh  signifikan  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  di  Indoneisa. Artinya,  setiap  perubahan  yang  terjadi  pada  variabel  bebas  yaitu  pembiayaan syariah,  kredit  komersial,  inflasi,  pengeluaran  pemerintah,  dan  pembangunan manusia  secara  simultan  atau  bersama-sama  akan  berpengaruh  terhadap pertumbuhan ekonomi di Indonesia.
Penelitian  ini  membahas  pengaruh  pembiayaan  syariah  dan  kredit komersial  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia.  Sehingga  diharapkan perbankan  mampu  memberikan  bantuan  kepada  masyarakat  yang  memiliki keterbatasan  dana  baik  itu  untuk  kegiatan  konsumsi,  modal  kerja,  maupun investasi.  Selain  itu  penyebaran  perbankan  baik  itu  perbankan  konvensional maupun  perbankan  syariah  bukan  hanya  berpusat  di  Pulau  Jawa  tetapi  juga menyebar  ke  menyebar  ke  seluruh  lapisan  daerah  di  Indonesia  sehingga  bisa memberikan  akses  perbankan  terutama  akses  pembiayaan  dan  kredit  kepada semua  masyarakat  yang  membutuhkan  sehingga  mampu  meningkatkan pendapatan dan pertumbuhan ekonomi secara umum.
Selanjutnya disarankan kepada pemerintah baik itu daerah maupun pusat untuk  mampu  mengendalikan  inflasi  sehingga  tidak  terjadi  inflasi  yang  berat yaitu  kenaikan  semua  harga  dan  berlangsung  lama.  Pengektifan  kinerja  TPID serta  menyiapkan  strategi  dalam  menghadapi  inflasi  seperti  yang  dilakukan provinsi Aceh juga akan membantu dalam mengontrol inflasi yang terjadi. Selain mengontrol  inflasi,  pemerintah  diharapkan  mampu  mengontrol  pengeluaran pemerintahnya  untuk  sektor-sektor  yang  membutuhkan  dan  memiliki multiplier effect seperti  sektor  pendidikan  dan  kesehatan  sehingga  mampu  menciptakan modal  manusia  yang  baik  serta  mengurangi  biaya  pegawai  yang  berlebihan sehingga  bisa  diakumulasikan  pada  belanja  pembangunan  lainnya.  Sehingga peran  pemerintah  dalam  menjaga  keseimbangan  variabel  makro  yaitu  inflasi, pengeluaran  pemerintah,  dan  pembangunan  manusia  diharapkan  mampu  untuk menjaga  kinerja  perkekonomomian  negara  sehingga  akan  meningkatkan pertumbuhan ekonomi ke depannya.

## DAFTAR RUJUKAN
Beck  et,  al.  2012. Who gets  the  credit?  And does  it  matter?  Household  vs.  firm lending across countries. The B.E. Journal of Macroeconomics. Boukhatem, Jamel dan Ben Fatma Moussa. 2017. The effect of Islamic banks on GDP  growth:  Some  evidence  from  slected  MENA  countries. Borsa Istanbul Review.
Case,  Carl.  E  dan  Ray  C  Fair.  2004. Prinsip-Prinsip  Ekonomi  Makro  Edisi Kedelapan. Jakarta: PT Indeks. Danim,  Sudarwan.  2003. Ekonomi  Sumber  Daya  Manusia. Bandung:  Penerbit Pustaka Setia.
Dornbusch, Rudriger, Stanley Fischer, dan Richard Startz. 2008. Makroekonomi Edisi Bahasa Indonesia. Jakarta : PT Media Global Edukasi. Gujarati,  Damodar  N.  2007. Dasar-Dasar  Ekonometrika  Edisi  Ketiga. Jakarta: Penerbit Erlangga. Imam, Patrick dan Kangni Kpopdar. 2016. Islamic Banking : Good for Growth?. Economic Modelling 59 (2016) 387-401. Ismail.  2010. Manajemen  Perbankan  dari  Teori  Menuju  Palikais. Jakarta: Prenadamedia. Ismail.  2011. Perbankan  Syariah  Edisi  Keenam. Jakarta  :  Kencana  Prenamedia Group. Izzah, Nurul. 2012. Analisis Pengaruh Indeks Pembangunan Manusia (IPM) dan Inflasi  Terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi  di  Provinsi  Riau  Tahun  1994- 2013. Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam Vol. 1 No. 2. Kasmir. 2014. Dasar-Dasar Perbankan. Jakarta: Rajawali Pers. Kuncoro,  Mudrajad.  2015. Mudah  Memahami    Menganalisis  Indikator Ekonomi. Yogyakarta: UPP STIM YKPN Yogyakarta. Levine, Ross. 1997. Financial Development and Economic Growth : Views and Agenda. Journal of Economic Literature Vol 31, No. 2. Leon,  Florian  dan  Laurent  Weill.  2016. Islamic  Banking  Development  and Access to Credit. Pacific-Basin Finance Journal.
Mankiw,  N.  Gregory.  2007. Makrroekonomi  Edisi  Keenam. Jakarta  :  Penerbit Erlangga. Mishkin,  Frederic  S.  2008 Ekonomi  Uang,  Perbankan,  dan  Pasar  Keuangan Edisi Kedelapan. Jakarta: Salemba Empat. Otoritas  Jasa  Keuangan.  2015. Potensi  Pertumbuhan  Ekonomi  ditinjau  dari Penyaluran  Kredit  Perbankan  Kepada  Sektor  Prioritas  Ekonomi Pemerintah. OJK. Otoritas Jasa Keuangan. Statistik Perbankan Indonesia . OJK. Otoritas Jasa Keuangan. Statistik Perbankan Syariah. OJK. Pelinescue,  Elena.  2015. The  impact  of  human  capital  on  economic  growth. Procedia Economics and Finance 22(2015) 184-190. Romer, David. 2011. Advanced Macroeconomics. United States: McGraw-Hill.
108 Jurnal Ecosains,  Volume 8 , Nomor 2, Hal 93-108
Salhab,  Amira  dan  Lasmini  Soedjono. Pengaruh  Inflasi,  Jumlah  Tenaga  Kerja, dan  Pengeluaran  Pemerintah  Terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi  Bali. Jurnal Ekonomi Pembangunan.
Sitepu  dan  Sinaga.  2013. Dampak  Investasi  Sumber  Daya  Manusia  Terhadap Pertumbuhan Ekonomi dan Kemiskinan di Indonesia: Pendekatan Model Computable General Equilibrium. Jurnal Manajemen. Susanto,  Aris  Budi  dan  Lucky  Rachmawati.  2013. Pengaruh  Indeks Pembangunan  Manusia  (IPM)  dan  Inflasi  Terhadap  Pertumbuhan Ekonomi di Kabupaten Lamongan. Jurnal Ekonomi. Hal 1-18. Tabash, Mosab I dan Raj S Dhankar. 2014. Islamic Financial Development and Economic  Growth—Empirical  Evidence  from  United  Arab  Emirates. Journal of Emerging Economies and Islamic Research Vol 2, No. 3.