## KAWISTARA
VOLUME 2                                             No. 3, 22 Desember 2012 Halaman 225-328

## ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG BERPENGARUH TERHADAP PENGGUNAAN LEMBAGA BANK SYARIAH: STUDI DI PROPINSI DAERAH ISTIMEWA YOGYAKARTA

## Duddy Roesmara Donna
Minat Studi Ekonomi Islam
Program Studi Agama dan Lintas Budaya Sekolah Pascasarjana Universitas Gajah Mada Email: duddyroes@yahoo.com

## ABSTRACT
This research aims to analyze factors that affect the using of sharia  nance institution in the Province of DIY. This research involved 150 respondents distributed throughout Yogyakarta City, Bantul Regency, Kulon Progo, Gunungkidul Regency, and Sleman Regency.  A purposive  non-probability sampling method was used to predict population behavior, with factor analysis as a tool of analysis.  The preference of using sharia  nance institution was affected by institution factor,  including institutional ones, loyalty of Islamic law, service, and the suitability of product.
Keywords:  preference,  sharia  nance institution,  factor analysis.

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis faktor-faktor yang berpengaruh terhadap penggunaan lembaga keuangan syariah di Provinsi DIY. Penelitian dilakukan dengan 150 responden yang terbagi di setiap wilayah, yaitu Kota Yogyakarta, Kabupaten Bantul, Kabupaten Kulon Progo, Kabupaten Gunungkidul, dan Kabupaten Sleman. Metode sampel non probabilitas dengan sampel purposif digunakan untuk memprediksi perilaku populasi dengan analisis faktor sebagai alat analisisnya. Preferensi masyarakat Provinsi DIY terhadap   lembaga keuangan syariah dipengaruhi oleh faktor kelembagaan, faktor ketaatan terhadap  syariah Islam, faktor pelayanan, dan faktor kesesuaian produk.
Kata Kunci:  preferensi,   lembaga keuangan syariah,  analisis faktor
Kawistara, Vol. 2, No. 3, Desember 2012: 285-295

## PENGANTAR
Fungsi intermediasi adalah salah satu fungsi yang penting dalam perekonomian. Lembaga keuangan syariah merupakan salah satu lembaga yang berperan penting pada proses intermediasi tersebut. Masih banyak permasalahan yang muncul pada penerapan lembaga keuangan syariah. Seringkali masyarakat masih menganggap bahwa tidak ada bedanya meminjam di lembaga keuangan syariah dengan di lembaga keuangan konvensional. Beberapa mereka melihat bahwa meminjam di   lembaga keuangan syariah lebih mahal dan lebih berbelit-belit prosedurnya dibandingkan lembaga keuangan konvensional. Beberapa bahkan lembaga keuangan syariah hanya merupakan bentuk “kelatahan” akan kondisi perekonomian, dan tak ada bedanya dengan kapitalisme syariah.
Meskipun terdapat perubahan ke arah yang lebih baik (ada kecenderungan   lembaga keuangan syariah untuk meningkatkan pangsa pembiayaan dengan prinsip bagi hasil), tetapi ketimpangan antara pembiayaan dengan prinsip bagi hasil dan jual beli sewa masih relatif besar. Total pembiayaan dengan prinsip bagi hasil tidak pernah lebih dari setengah total pembiayaan dengan prinsip jual beli. Hal tersebut merupakan sebuah fenomna yang menarik karena diharapkan pembiayaan dengan prinsip bagi hasil lebih mendominasi (Donna, 2006).
Pembiayaan dengan prinsip bagi hasil diharapkan lebih menggerakkan sektor riil karena menutup kemungkinan disalurkannya dana pada kepentingan konsumtif dan hanya pada usaha produktif. Bila ditinjau dari konsep bagi hasil, maka harus ada return yang dibagi, hal tersebut hanya bisa terjadi bila uang digunakan untuk usaha produktif. Bila ditinjau dari prinsip ketaatan terhadap syariah, pembiayaan dengan prinsip jual beli dan sewa menimbulkan celah lebih besar untuk melakukan penyimpangan terhadap prinsip syariah (Donna, 2006).
Menurut Wijaya (2006), alasan utama nasabah yang hanya memiliki rekening di lembaga bank syariah adalah kekhasan
aspek syariah (penerapan prinsip syariah, keseseuai dengan ajaran Islam, dan tidak ada  riba). Nasabah tetap mempertahankan rekening di bank konvensional karena aksesibilitas dan fasilitas   bank konvensional lebih bagus dibanding bank syariah serta kebijakan kantor / bisnis yang berhubungan dengan bank konvensional. Sedangkan alasan paling dominan bagi nasabah   bank konvensional tidak berminat terhadap produk bank syariah disebabkan oleh informasi tentang   lembaga keuangan syariah masih kurang memadai. Preferensi dan sumber informasi nasabah tentang bank syariah juga dianalisis dalam penelitian ini. Aspek yang akan dianalisis lebih lanjut adalah sumber informasi bank syariah, lokasi ideal bank syariah, busana yang dikenakan bagi karyawan pria dan wanita, serta bahasa yang digunakan dalam penamaan produk lembaga keuangan syariah. Hasil analisis ini akan digunakan sebagai bahan pendukung dalam penyusunan strategi pemasaran yang akan direkomendasikan untuk bank syariah. Keberadaan dan tampilan kantor merupakan sumber informasi utama bagi nasabah bank di wilayah  Propinsi DIY untuk mendapatkan informasi tentang lembaga keuangan syariah. Lokasi yang dianggap ideal bagi nasabah untuk mendirikan kantor adalah di daerah bisnis (toko/pasar). Karyawan Wanita bank syariah sebaiknya menggunakan jilbab, sedangkan karyawan pria tidak harus menggunakan pakaian koko dan peci. Produk bank syariah sebaiknya menggunakan bahasa Indonesia dalam penamaan produknya.
Hasil riset tersebut menunjukkan bahwa ada masalah di dalam industri lembaga keuangan syariah. Produk yang ada dalam lembaga keuangan syariah masih kearab-araban, bagi beberapa orang hal ini merupakan masalah karena kendala pemahaman bahasa. Masalah lain adalah nasabah lembaga keuangan syariah sama dengan nasabah bank konvensional. Hasilnya adalah banyaknya oating costumer yang ada di   lembaga keuangan syariah. Hal ini tak lepas dari kemiripan produk dan
Duddy Roesmara Donna -- Analisis Faktor-Faktor yang Berpengaruh Terhadap Penggunaan Lembaga Bank Syariah: Studi di Propinsi Daerah Istimewa Yogyakarta
sistem lembaga keuangan syariah dengan bank konvensional. Lembaga keuangan syariah masih belum bisa menggeser jual beli (murabahah) sebagai produk unggulan mereka dengan bagi-hasil (mudharabah) yang lebih berjiwa ekonomi syariah.
Bank syariah merupakan salah satu bentuk   lembaga keuangan syariah. Penelitian ini memperluas cakupan karena banyak macam lembaga keuangan syariah selain bank yang mungkin cocok bagi sekelompok masyarakat.
Terdapat keunikan dan perbedaan dalam pemanfaatan dana pada lembaga keuangan syariah dan konvensional. Dalam lembaga keuangan konvesional pemanfaatan dilakukan dengan cara meminjamkan uang dengan jangka waktu tertentu dengan tingkat keuntungan (suku bunga) yang ditetapkan di awal perjanjian. Dalam   lembaga keuangan syariah terdapat dua macam prinsip pembiayaan yang sering digunakan, yaitu prinsip bagi hasil dan prinsip jual beli sewa.
Prinsip bagi hasil dalam lembaga keuangan syariah mengharuskan peminjam menggunakan dana untuk usaha produktif dan tidak memungkinkan untuk penggunaan konsumtif karena harus ada pendapatan usaha yang dibagikan ke pihak bank. Prinsip bagi hasil terdiri dari pembiayaan mudharabah dan musyarakah. Prinsip jual beli dan sewa membuka kemungkinan untuk penggunaan dana tujuan konsumtif meskipun tidak tertutup kemungkinan untuk usaha produktif. Prinsip jual beli dan sewa terkesan lebih diminati oleh   lembaga keuangan syariah karena relatif lebih aman (keuntungan ditentukan di depan) dan tidak memerlukan pengawasan yang ketat seperti prinsip bagi hasil. Berdasarkan fakta yang ada, diduga terdapat karakteristik yang berbeda pada kedua model pembiayaan di atas. Dengan konsep dan karakteristik yang berbeda maka diduga faktor-faktor yang mempengaruhi permintaan kedua macam pembiayaan tersebut juga berbeda sehingga diperlukan langkah yang berbeda pula untuk membuat kebijakan terhadap kedua jenis pembiayaan tersebut.
Permasalahan dalam penelitian ini adalah faktor apa sajakah yang mempengaruhi permintaan pembiayaan dengan bagi hasil ( uncertainty contract ) dan jual beli/sewa ( certainty contract ).
Penelitian ini bertujuan untuk mengidenti kasi faktor-faktor yang mempengaruhi pemilihan model pembiayaan pada   lembaga keuangan syariah.
Schaik berpendapat bahwa salah satu dari prinsip Ekonomi Islam yang melandasi bank syariah adalah larangan  riba (Schaik, 2001). Untuk menghindari  riba sistem bagi hasil dan risiko merupakan solusi yang disarankan. Prinsip utama dalam bank syariah adalah keuangan yang didasarkan perdagangan dan berbagi risiko dengan mitranya.
Dalam penelitian Nasution (2006), yang berjudul “ Analisis Potensi dan Preferensi Masyarakat terhadap Bank Syariah di Wilayah Kota Medan”, diteliti mengenai preferensi masyarakata Kota Medan terhadap bank Syariah dengan menggunakan metode pearson product moment. Preferensi yang digunakan dalam penelitian tersebut, yaitu (1) keuntungan relatif, (2) keterbukaan informasi, (3) kompabilitas, (4) kompleksitas, dan (5) triabilitas.
Lembaga Penelitian Instititut Pertanian Bogor (2004) menyatakan bahwa faktor-faktor yang mempengaruhi masyarakat dalam menggunakan bank syariah di Jawa Barat dapat ditelaah dengan menggunakan model logit. Faktor-faktor yang mempengaruhi masyarakat dalam mengguakan produk maupun jasa bank syariah , yaitu (1) pekerjaan utama, pengusaha vs non-pengusaha, (2) penghasilan, rendah vs non-rendah, (3) aksesibilitas, (4) keterbukaan terhadap informasi, (5) penerimaan terhadap bank konvensional, (6) pertimbangan memilih bank karena lokasi/akses, (7) pertimbangan memilih bank karena pelayanan, (8) pertimbangan memilih bank karena kredibilitas, (9) pertimbangan memilih bank karena fasilitas, (10) pertimbangan memilih bank karena statusnya, (11) pengguna jasa bank konvensional – pinjaman, (12)
Kawistara, Vol. 2, No. 3, Desember 2012: 285-295
pengguna jasa   bank konvensional – layanan jasa, (13) tingkat pengetahuan terhadap bank syariah.
Pusat Pengkajian Bisnis dan Ekonomi Islam Fakultas Ekonomi Universtias Brawijaya (2000) menyebutkan bahwa variabel-variabel penting dalam meneliti preferensi masyarakat Jawa Timur adalah (1) perilaku masyarakat, (2) karakteristik masyarakat, (3) stimuli pasar, dan (4) stimuli lainnya. Metode penelitian yang dipakai adalah dengan estimasi model logit. Kesimpulan yang diperoleh dari penelitian tersebut menyatakan bahwa dari hasil estimasi logit masyarakat indivual, keputuasan untuk tidak memilih bank syariah dipengaruhi oleh tujuh faktor, yaitu:
(1) payment period, (2) warranties , (3) location , (4) economic circumtances , (5) role and statues , (6) age and life stages , dan (7) family , serta (8) Pendidikan. Sedangkan hasil estimasi logit dari responden perusahaan mengindikasikan bahwa ada empat faktor yang mempengaruhi perusahaan untuk memilih bank syariah atau   bank konvensional, yaitu (1) service, (2) size, (3) brand name, (4) reference group. Dari keempat faktor yang ada, faktor reference group yang memiliki posisi paling dominan. Hasil penelitian Direktorat Perbankan Syariah – Bank Indonesia – dengan Institut Pertanian Bogor (2004), mengenai potensi, preferensi dan perilaku masyarakat terhadap bank syariah di Wilayah Kalimantan Selatan menyatakan bahwa variabel-variabel yang mempengaruhi keputusan masyarakat untuk menggunakan produk atau jasa perbankan syariah di Kalimantan Selatan, yaitu (1) jenis pekerjaan, (2) pertimbangan profesionalisme dan aksesibilitas bank, (3) tingkat pengetahuan tentang bank syariah, (4) posisi tokoh keagamaan, (5) persepsi terhadap bunga yang bertentangan dengan agama, (6) kesan positif terhadap bank syariah, dan (7) keberadaan bank syariah. Sedangkan keputusan yang mempengaruhi masyarakat untuk terus menggunakan produk atau jasa perbankan syariah disebabkan oleh: (1) Variabel-variabel tingkat pendidikan, (2) pendidikan formal bisnis, (3) keterbukaan
terhadap informasi, (4) pertimbangan kemapanan dan asesibilitas bank, (5) pengetahuan terhadap bank, dan (6) status nasabah bank syariah saja. Adapun variabel- variabel yang mempengaruhi masyarakat untuk ingin menggunakan produk atau jasa perbankan syariah sebagai berikut: (1) pendidikan non formal baik keagamaan maupun bisnis, (2) jenis pekerjaan pengusaha dan karyawan, (3) keterbukaan terhadap informasi, (4) pengetahuan terhadap bank syariah, (5) kesan terhadap bank syariah, (6) Persetujuan terhadap prinsip syariah dan (7) status responden ( nasabah   bank konvensional dan non-nasabah bank). Faktor-faktor yang menjadi pertimbangan masyarakat dalam memilih bank, baik bank konvensional maupun bank syariah, relatif sama. Faktor- Faktor utama tersebut: (1) aksesibilitas, (2) kredibilitas, (3) profesionalisme pelayanan, dan (5) faslilitas pelayanan. Bunga/bagi hasil tidak menjadi faktor pertimabangan utama dalam hal ini.
Lembaga Penelitian Universitas Andalas bekerjasama dengan Bank Indonesia Padang (2001) melakukan penelitian tentang potensi,  preferensi, dan perilaku masyarakat terhadap bank syariah di Sumatera Barat, dengan menggunakan model regresi logit ( logistic regression model) menyebutkan bahwa faktor-faktor yang mempengaruhi persepsi dan preferensi masyarakat untuk memilih   bank konvensional sebagai berikut: (1) variabel sosio-ekonomi, (2) variabel pelayanan, (3) variabel aksebilitas, dan (4) variabel keamanan. Adapun faktor- faktor yang mempengaruhi persepsi dan preferensi masyarakat untuk memilih Bank Syariah adalah (1) faktor sosio-ekonomi, (2) faktor pemahaman tentang bagi hasil, dan (3) faktor pemahaman terhadap bank syariah. Hasil penelitan di Sumatera Barat menemukan bahwa nasabah bank syariah umumnya berasal dari golongan masyarakat menengah-atas. Perbedaan ini disebabkan oleh perkembangan yang lebih baik di lembanga perbankan syariah di Jawa Barat, dibandingkan dengan di Sumatera Barat. Hal ini dikarenakan jumlah bank syariah
Duddy Roesmara Donna -- Analisis Faktor-Faktor yang Berpengaruh Terhadap Penggunaan Lembaga Bank Syariah: Studi di Propinsi Daerah Istimewa Yogyakarta
yang masih terbatas, informasi mengenai sistem operasi bank syariah juga terbatas yang akan mengakibatkan ketidak-tahuan golongan menengah-atas terhadap prosedur pembiayaan dan pengembalian pada bank syariah, yang pada akhirnya akan mempengaruhi  preferensi mereka terhadap bank syariah.
Data yang digunakan dalam kegiatan ini meliputi primer. Data primer digali dari preferensi masyarakat di Kota Yogyakarta, Kabupaten Bantul, Kabupaten Kulon Progo, Kabupaten Gunungkidul, dan Kabupaten Sleman terhadap pembiayaan syariah. Karakteristik data yang digunakan adalah data ordinal dengan skala likert (1 sampai 5).
Metode pemilihan sampel yang digunakan adalah non-probability dengan metode purposive sampling . Populasi dalam penelitian ini adalah masyarakat di Provinsi DIY yang pernah menggunakan layanan di lembaga keuangan syariah. Dikarenakan jumlah populasi sulit diidenti kasi, maka digunakan non probability sampling . Penggunaan non probability dengan purposive sampling merupakan metode sampling yang mendasarkan pada kriteria tertentu dalam penelitian. Kriteria yang digunakan adalah responden yang pernah menggunakan pelayanan lembaga keuangan syariah. Jumlah sample direncanakan sebesar 150 yang tersebar di tiap kota/kabupaten di Provinsi DIY.
Penelitian ini menggunakan metode kuantitatif dengan pendekatan  analisis faktor. Analisis Faktor merupakan teknik untuk mengombinasikan pertanyaan atau variabel yang dapat menciptakan faktor baru serta mengombinasikan sasaran untuk menciptakan kelompok baru secara berturut-turut. Dibentuk dari teknik analysis of interdependence karena mereka menganalisa interdependence dari pertanyaan, variabel atau sasaran. Tujuannya adalah menghasilkan pemahaman yang mendasari struktur pertanyaan, variabel, sasaran dan mengkombinasikannya ke dalam variabel atau kelompok. Beberapa hal yang perlu diperhatikan dari  analisis faktor sebagai berikut:
1.  Tujuan: memiliki dua fungsi utama yaitu mengidenti kasi dasar konstruk (variabel yang terbentuk dari indikator yang telah dikelompokkan) dalam data dan penyederhanaan untuk mengurangi jumlah variabel suatu set yang dapat dikendalikan.
2.  Metodologi: prosedur analisis faktor dalam penerapannya menggunakan principal component dan common factor analysis .
Principal component merupakan sasaran yang meringkas informasi dalam sejumlah variabel yang besar ke dalam beberapa faktor. Secara konseptual principal component didasarkan pada total informasi dalam setiap variabel. Secara normal principal component analysis merupakan tahap pertama dalam factor analysis dan akan digambarkan dari geometric perspective dalam konteks suatu sampel. Di dalam principal component analysis dibahas mengenai:
• Factor yaitu penyederhanaan variabel atau konstruk di mana secara tidak langsung diamati, tetapi kebutuhannya diduga dari input variabel.
•  How many factor merupakan berapa banyak faktor yang terlibat dalam suatu model. Adanya jumlah yang pasti dari konstruk input variabel yang diukur. Konstruk dide nisikan sebelum analisis serta diperoleh dari teori dan pengetahuan mengenai situasi. Data merupakan faktor yang dianalisa sampai konstruk ini muncul sebagai faktor.
• Eigenvalue criteria mewakili sejumlah variance dalam variabel awal yang dikumpulkan dengan sebuah faktor dengan kriteria lebih dari 1,0.
•  Screen plot criteria plot merupakan plot dari eigenvalues berlawanan dengan sejumlah faktor supaya adanya keturunan.
•  Percentage of variance criteria merupakan penurunan yang ditentukan di mana persentase yang dikumulatifkan dari variance diturunkan oleh faktor tingkat kepuasan yang dicapai.
Kawistara, Vol. 2, No. 3, Desember 2012: 285-295
• Signi cance test criteria untuk menentukan signi kansi statistik dari sebagian eigenvalue dan mempertahankan beberapa faktor yang merupakan statistik signi kan.
• Factor scores salah satu output dari program factor analysis yang merupakan nilai untuk setiap faktor bagi seluruh responden. Faktor diturunkan dalam variabel di mana factor score dihitung dari pengetahuan variabel yang dikumpulkan.
• Factor interpretation berdasarkan pada factor loading merupakan hubungan faktor ke variabel dan digunakan untuk membantu menginterpretasikan faktor.
• Communality merupakan persentase dari variance variabel yang mengkontribusi korelasi dengan variabel lainnya atau common untuk variabel lainnya.
• Variance explained merupakan ringkasan pengukuran yang mengindikasi berapa banyak total variance awal dari keseluruhan variabel faktor yang mewakilinya.
• Factor rotation menghasilkan beberapa solusi ( loading dan factor score ) untuk setiap data yang dibentuk dari factor rotation dan dihasilkan oleh factor rotation scheme .
Alasan membentuk factor analysis pada data adalah untuk memperoleh pandangan dari kelompok variabel yang muncul dan dapat dilakukan dengan memilih satu, dua atau lebih input variabel untuk mewakili setiap faktor dan menganti input variabel awal dengan factor score . Factor analysis sebagai berikut:
• Application : factor analysis digunakan untuk mengidenti kasikan dasar dimensi atau konstruk dalam data dan mengurangi sejumlah variabel dengan mengeliminasi kelebihannya.
• Input : menggunakan sekumpulan nilai variabel untuk setiap individu dan sasaran dalam suatu sampel.
• Output yang dihasilkan adalah factor loading , factor score, dan persentase variance yang dijelaskan.
• Key assumption biasanya terdapat faktor yang mendasari variabel dan variabel secara lengkap dan cukup mewakili faktor ini.
•  Limitations of  factor analysis dimana factor analysis merupakan proses subjektivitas yang tinggi.
Common  factor analysis hanya berpusat pada variance (pengukuran jumlah informasi yang disampaikan oleh setiap faktor) yang dibagikan diantara keseluruhan variabel dan dapat diringkas sebagai metode transforming the original variabel into new , noncorrelated variabel yang disebut faktor.  C ommon  factor analysis merupakan usaha peneliti untuk menemukan dasar dimensi di sekitar variabel awalnya.
Secara garis besar, tahapan pada  analisis faktor sebagai berikut:
1. Memilih variabel yang layak dimasukkan dalam analisis faktor. Oleh karena analisis faktor berupaya mengelompokkan sejumlah variabel, maka seharusnya ada korelasi yang cukup kuat diantara variabel, sehingga akan terjadi pengelompokkan. Jika sebuah variabel atau lebih berkorelasi lemah dengan variabel lainnya, maka variabel tersebut akan dikeluarkan dari analisis faktor. Alat seperti MSA atau Barlett’s Test dapat digunakan untuk keperluan ini.
2. Setelah sejumlah variabel terpilih, maka dilakukan ektraksi variabel tersebut hingga menjadi satu atau beberapa faktor. Beberapa metode pencarian faktor yang sering digunakan adalah Principal Component dan Maximum Likehood.
3.  Faktor yang terbentuk pada banyak kasus, kurang menggambarkan perbedaan diantara faktor-faktor yang ada. Hal tersebut dapat mengganggu analisis karena justru sebuah faktor harus berbeda secara nyata dengan faktor lain. Untuk itu, jika isi faktor masih diragukan, maka dapat dilakukan proses rotasi untuk memperjelas apakah
Duddy Roesmara Donna -- Analisis Faktor-Faktor yang Berpengaruh Terhadap Penggunaan Lembaga Bank Syariah: Studi di Propinsi Daerah Istimewa Yogyakarta
faktor yang terbentuk sudah secara signi kan berbeda dengan faktor lain.
Setelah faktor benar-benar sudah terbentuk, maka proses dilanjutkan dengan menamakan faktor yang ada dan dilakukan langkah validasi hasil faktor (Santosa dan Tjiptono, 2001).

## PEMBAHASAN
Untuk menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi pemilihan lembaga keuangan syariah dan model pembiayaan di lembaga keuangan syariah digunakan analisis faktor. Secara garis besar, proses analisis faktor ditempuh dengan dua langkah yaitu ekstraksi dan rotasi.

## Proses Ekstraksi
Langkah pertama adalah melihat nilai KMO and Bartlett’s Ttest . Angka K-M-O Measure of Sampling Adequacy (MSA) adalah 0,741. Oleh karena angka MSA diatas 0,5 maka kumpulan variabel tersebut dapat diproses lebih lanjut. Kesimpulan yang sama dapat dilihat pula pada angka Bartlett’s Test (yang ditampakkan pada angka Chi Square ) sebesar 1,260 dengan signi kansi  0,000. Selanjutnya tiap variabel dianalisis untuk mengetahui mana yang dapat diproses lebih lanjut dan mana yang harus dikeluarkan.
Pada tabel 1 ( Anti Image Correlation ) yang menandakan besaran MSA sebuah variabel. Adapun pedoman yang digunakan adalah, kalau nilai MSA lebih besar dari 0,5 maka variabel tersebut tetap dipakai dalam analisis selanjutnya. Kalau nilai MSA lebih kecil dari 0,5, maka variabel tersebut dikeluarkan dari analisis. Dapat dilihat bahwa ke-16 indikator mempunyai nilai MSA yang lebih dari 0,5 sehingga kesemua indikator dipakai dalam proses selanjutnya.
Tabel 1. Nilai MSA dari Anti Image Correlation
dan Communalities Indikator Anti Image Correlation Communalities i1 0,595 0,770 i2 0,530 0,760
Indikator Anti Image Correlation Communalities i3 0,874 0,588 i4 0,771 0,760 i5 0,776 0,686 i6 0,738 0,660 i7 0,825 0,723 i8 0,788 0,631 i9 0,831 0,807 i10 0,729 0,868 i11 0,747 0,872 i12 0,758 0,578 i13 0,876 0,719 i14 0,556 0,902 i15 0,584 0,866 i16 0,848 0,596 Sumber: Data Primer, diolah

## Proses Rotasi
Seluruh proses rotasi dalam penelitian ini menggunakan principal component analysis dengan metode rotasi varimax. Penggunaan metode tersebut disebabkan karakteristik analisis faktor yang bersifat eksploratori (bukan kon rmatori). Analisis eksploratori lebih sesuai untuk menganalisis sesuatu yang belum baku landasan terorinya atau belum banyak penelitian sebelumnya yang serupa. Tabel 1 menunjukkan bahwa semua indikator mempunyai nilai communalities di atas 0,5 sehingga semua indikator digunakan dalam proses selanjutnya.  Nilai communalities sebesar 0,596 dari I16 menunjukkan bahwa sekitar 59,6 persen dari Indikator16 dapat dijelaskan oleh faktor yang terbentuk nanti. Demikian juga dengan variabel lain.
Langkah selanjutnya adalah proses rotasi. Tabel 2 menunjukkan angka- angka sebagai hasil dari proses rotasi memperlihatkan distribusi yang lebih jelas dan nyata dibandingkan dengan jika tidak dilakukan rotasi. Dari hasil Tabel 2 terlihat ada sebuah indikator yang mempunyai korelasi ganda, yaitu I9 (sembilan belas). Ada indikator yang memiliki nilai korelasi ganda, maka dilakukan proses  analisis faktor ulang dengan menghilangkan variabel yang
Kawistara, Vol. 2, No. 3, Desember 2012: 285-295
memiliki korelasi ganda tersebut. Dengan menghilangkan variabel yang memiliki nilai korelasi ganda tersebut diharapkan nantinya akan terbentuk faktor yang lebih baik dan memiliki korelasi yang lebih bagus.

## Tabel 2. Rotated Component Matrix 1

## Component
1 2 3 4 5 i1 0,731 i2 0,843 i3 0,665 i4 0,768 i5 0,740 i6 0,750 i7 0,789 i8 0,734 i9 0,634 0,609 i10 0,873 i11 0,867 i12 i13 0,794 i14 0,930 i15 0,902 i16 0,707

## Sumber: Data Primer, diolah
Adapun hasil dari proses rotasi dengan menghilangkan I9 adalah seperti terangkum dalam Tabel 3. Dari proses reduksi tersebut
menyisakan sepuluh indikator yang tidak mempunyai korelasi ganda. Kesepuluh indikator tersebut mengelompok dalam empat faktor, yaitu Faktor 1 (I7, I9, I13, dan I16); Faktor 2 (I14 dan I15); Faktor 3 (I1 dan I2); dan Faktor 4 (I3 dan I6).

## Tabel 3. Rotated Component Matrix 2
Component 1 2 3 4 i1 0,864 i2 0,884 i3 0,665 i6 0,892 i7 0,822 i9 0,798 i13 0,834 i14 0,935 i15 0,931 i16 0,756

## Sumber: Data Primer, diolah

## Penamaan Faktor
Sampai langkah ini proses reduksi indikator sudah berhenti. Proses selanjutnya adalah penamaan faktor. Tabel 4 menunjukkan rangkuman penamaan faktor beserta indikatornya. Terdapat empat faktor, yaitu Faktor Kelembagaan, Faktor Ketaatan pada Syariah Islam, Faktor Pelayanan, dan Faktor Kesesuaian Produk.

## Tabel 4. Penamaan Faktor
i7
Kemudahan yang disebabkan institusi/kantor
Faktor 1 Faktor Kelembagaan i9 Lokasi LKS yang dekat dengan rumah i13 Kedekatan LKS dengan kelompok jamaah yang diikuti
i16 Kecewa dengan lembaga keuangan konvensional
i14 Keyakinan bahwa produk LKS halal Faktor 2 Faktor Ketaatan pada Syariah Islam i15 Bagian dari ketaatan/menegakkan syariat Islam i1 Proses administrasi dan pencairan yang mudah Faktor 3 Faktor Pelayanan i2 Adanya program jemput bola i3 Akad dan produk yang sesuai dengan kebutuhan Faktor 4 Faktor Kesesuaian Produk i6
Tingkat return yang ditawarkan bersaing
Sumber: Data Primer, diolah
Duddy Roesmara Donna -- Analisis Faktor-Faktor yang Berpengaruh Terhadap Penggunaan Lembaga Bank Syariah: Studi di Propinsi Daerah Istimewa Yogyakarta

## Uji Reliabilitas
Ide pokok yang terkandung dalam konsep reliabilitas adalah sejauhmana hasil suatu pengukuran dapat dipercaya. Secara empiris, tinggi rendahnya reliabilitas ditunjukkan oleh suatu angka yang disebut koe sien reliabilitas. Secara teoritis, besarnya koe sien reliabitas berkisar antara 0 sampai 1, tetapi pada kenyataannya koe sien sebesar 1 dan 0 tidak pernah dijumpai. Koe sien reliabilitas yang semakin mendekati 1 berarti semakin dapat dipercaya.

## Tabel 5. Uji Reliabilitas
Faktor Cronbach Alpha Faktor 1 0,803 Faktor 2 0,907 Faktor 3 0,708 Faktor 4 0,499

## Sumber: Data Primer, diolah
Uji reliabilitas dilakukan setelah hasil dari  analisis faktor karena nilai Alpha lebih besar dari 0,4, berarti semua instrumen yang dipakai memenuhi syarat dan reliable .

## Analisis Komprehensif Temuan Faktor
Faktor yang paling berperan dominan adalah faktor kelembagaan. Faktor kelembagaan yang diperhatikan nasabah dalam menggunakan lembaga keuangan syariah adalah fasilitas kemudahan sebagai hasil kerja sama   lembaga keuangan syariah dengan kantor tempat bekerja nasabah, kedekatan lokasi   lembaga keuangan syariah dengan tempat tinggal nasabah, kedekatan lokasi lembaga keuangan syariah dengan tempat pertemuan kelompok/jamaah nasabah, dan kekecewaan nasabah terhadap lembaga keuangan konvensional. Kedekatan lokasi dan kemudahan merupakan indikator yang paling penting dalam faktor kelembagaan.
Faktor kedua adalah ketaatan pada syariah Islam dengan indikator anggapan bahwa produk lembaga keuangan syariah adalah halal dan indikator bahwa menggunakannya adalah bagian dari
ketaatan/menegakkan  syariah Islam. Hal ini menunjukkan masih rendahnya pemahaman nasabah terhadap  syariah Islam pada ranah perniagaan. Pada kenyataannya masih banyak  produk    lembaga  keuangan  syariah yang tidak ada bedanya dengan lembaga keuangan konvensional. Akan tetapi, masyarakat menganggap produk tersebut halal karena telah diberikan embel-embel akad yang menggunakan bahasa Arab.
Faktor ketiga adalah faktor pelayanan dengan indikator proses administrasi dan pencairan yang mudah serta indikator adanya program jemput bola. Masyarakat pada umumnya masih pragmatis sehingga kemudahan administrasi dan jemput bola merupakan hal yang menarik, baik untuk mengajukan pembiayaan maupun untuk menabung. Bahkan banyak responden yang asal terima uang saja tanpa mempedulikan lembaga keuangannya apakah berdasarkan syariah Islam atau tidak.
Faktor terakhir adalah faktor kesesuaian produk dengan indikator akad dan produk sesuai dengan kebutuhan dan indikator tingkat return yang ditawarkan bersaing. Pada kenyataannya, return yang dibayarkan banyak yang bersifat tetap besarnya (seperti suku bunga), hanya saja diberi istilah margin atau bahkan bagi hasil.  Masyarakat tidak terlalu memahami esensi dari akad- akad tersebut dan hanya melihat besarnya return dan kesesuaian produk dengan kebutuhannya saja.

## SIMPULAN
Dari pemaparan sebelumnya dapat ditarik kesimpulan bahwa faktor-faktor yang mempengaruhi seseorang untuk menggunakan lembaga keuangan syariah adalah faktor kelembagaan, ketaatan terhadap syariah Islam, faktor pelayanan, dan faktor kesesuaian produk.
Temuan ini senada dan mendukung temuan-temuan penelitian serupa sebelumnya, seperti yang dipaparkan pada sub-bahasan sebelumnya. Penelitian ini mempunyai implikasi bahwa untuk meningkatkan penggunaan lembaga
Kawistara, Vol. 2, No. 3, Desember 2012: 285-295
keuangan syariah oleh masyarakat sebaiknya memfokuskan peningkatan kualitas pada hal- hal di luar  syariah Islam karena dari ketiga faktor hanya ada satu faktor yang berkaitan dengan ketaatan pada syariah Islam dan juga didukung oleh temuuan bahwa pada umumnya masyarakat tidak memahami dan mempedulikan  syariah Islam (asalkan sudah ada label berbahasa Arab dianggap sudah mencukupi).
Penelitian ini mempunyai kelemahan dalam hal sampling karena menggunakan non probability (disebabkan peneliti tidak memungkinkan mengetahui populasi yang merupakan keseluruhan nasabah lembaga keuangan syariah), maka hasilnya bersifat studi kasus dan tidak dapat digeneralisir sebagai perilaku masyarakat Provinsi DIY. Diharapkan instansi yang merupakan regulator dari lembaga keuangan syariah yang ada melakukan penelitian serupa dengan metode sampling probabiliy .

## DAFTAR PUSTAKA
Andri Soemitra, M.A., 2009, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah , Jakarta: Kencana Prenada Media Group.
Anto, Hendri MB dan Setyowati, Desti, editor Nurul Huda dan M.E. Nasution,
2009, “Current Issues Lembaga Keuangan Syariah”, cet. 1, Jakarta: Kencana Prenada Group.
Baldwin, et. al., 2002, “Theoritical Foundations of Islamic Economics” , cet. 1, IRTI-IDBI, Jeddah-Arab Saudi.
Bank Indonesia Padang, dan Lembaga Penelitian Universitas Andalas, 2001, Potensi, Preferensi dan Perilaku Masyarakat terhadap Bank Syariah di Sumatera Barat , Penelitian, Bank Indonesia dalam www.bi.go.id.
Bank Indonesia dan LP-IPB, 2004, Potensi,
Preferensi, dan Perilaku Masyarakat terhadap Bank Syariah di Wilayah
Jawa Barat, Penelitian, Bank
Indonesia dalam www.bi.go.id .
Bank Indonesia dan PPKP-LP Undip, 2000, Penelitian Potensi, Preferensi, dan Perilaku Masyarakat terhadap Bank Syariah di Wilayah Jawa Tengah dan Daerah Istimewa Yogyakarta, Penelitian, Bank Indonesia, dalam www.bi.go.id .
Bank Indonesia dan PPBEI-FE Unbraw, 2000, Penelitian Potensi, Preferensi dan Perilaku Masyarakat terhadap Bank Syariah; Studi Pada Wilayah Propinsi Jawa Timur, Penelitian, Bank Indonesia dalam www.bi.go.id .
Bank Indonesia Yogyakarta, 2010, Statistik Ekonomi dan Keuangan Daerah DIY Bulan Agustus, Yogyakarta: Bank Indonesia Yogyakarta
Direktorat Perbankan Syariah, Bank Indonesia, dan Institut Pertanian Bogor, 2004, Potensi Preferensi dan Perilaku Masyarakat terhadap Bank Syariah di Wilayah Kalimantan Selata,, Penelitian, Institut Pertanian Bogor, dalam www.bi.go.id.
Cooper, DR., and Schindler, PS., 2001, “Business Research Methods 7th Ed”, McGraw-Hill Irwin.
Donna,DR, 2006, Variabel-variabel yang Mempengaruhi Pembiayaan pada Perbankan Syariah di Indonesia , Tesis .
Tidak Diterbitkan.
Eswaran, M. and A. Kotwal,1990, “Implications of Credit Constraints for Risk Behaviour in Less Developed Economies” , Oxford Economic Papers, Vol. 42.
Hair, JF., dkk,, 2010, “Multivariate Data Analysis a Global Perspective 7 th edition”, Pearson Global Edition.
Gujarati, DN. Dan Porter, DC., 2009, “Basic Econometrics 5 th edition”, McGraw- Hill International Edition.
Duddy Roesmara Donna -- Analisis Faktor-Faktor yang Berpengaruh Terhadap Penggunaan Lembaga

## Bank Syariah: Studi di Propinsi Daerah Istimewa Yogyakarta
Iqbal, Munawar, et. al., 1998, “Challenges Facing Islamic Banking”, cet. 1, Jeddah-Arab Saudi: IRTI-IDB.
Karim, A, 2003, Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan, Jakarta: The International Institute of Islamic Thought Indonesia.
Khan, SR, 1984, “An Economic Analysis of a PLS Model for the Financial Sector”, The Pakistan Journal of Economics, 3(2).
Korteweg, P dan Van Loo, P, 1977, “The Market for Money and the Market for Credit” , Leiden: Martinus Nijhoff Social Sciences Division.
Kuncoro, M, 2003, Metode Riset untuk Bisnis dan Ekonomi, Jakarta: Penerbit Erlangga.
Ligon, E, 1998, “Risk Sharing and Information in Village Economies”, Review of Economic Studies, 65, 847-864.
Nasution, A.R., 2006, Analisis Potensi dan Preferensi Masyarakat terhadap Bank Syariah di Wilayah Kota Medan, Tidak
Diterbitkan.
Santosa, S. dan Tjiptono, F., 2001, Riset Pemasaran: Konsep dan Aplikasi dengan SPSS . PT Elex Media Komputindo. Jakarta.
Sub Dinas Koperasi Provinsi DIY, 2010, Jumlah Koperasi di Provinsi DIY , Tidak Diterbitkan
Schaik, D, 2001, ”Islamic Banking. The Arab
Bank Review”, 3(1): 45-52.
Shams, R., 2004, “A Critical Assessment of Islamic Economic”, HWWA Discussion Thesis , 281: 1-12.
Sharma, S., 1996, “Applied Multivariate Analysis ” , John Wiley and Sons, Inc.
Seyed, dan Makiyan, N, 2001, “The Role of Rate of Return on Loans in the Islamic Banking System of Iran”, International Journal of  Islamic Financial Services, 3(3).
Wijaya, A, 2006, Segmentasi Pasar dan Perilaku Nasabah terhadap Lembaga Keuangan Syariah di Wilayah Yogyakarta dan Implikasi Strategi Pemasarannya , Tesis , Tidak Diterbitkan.