## PENGARUH FAKTOR EKSTERNAL DAN INTERNAL TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH MENGGUNAKAN PRODUK PEGADAIAN SYARIAH DIGITAL SERVICES
Feni Hariyati 1) , Addiarrahman 2)
1 Program Pascasarjana Magister Ekonomi Syariah, UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi E-mail: fenihariyati34@gmail.com
3 Program Pascasarjana Magister Ekonomi Syariah, UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi E-mail: addiarrahman@uinjambi.ac.id

## Abstract
This  journal  aims  to  perceive  influence  from  religious  factor,  sharia  compliance,  service  quality, knowledge  and  promotion  towards  clients  inference  in  utilizing  digital  sharia  pawnshop  products services  at  the  Jelutung  sharia  pawnshop  branch.  This  research  included  in  causal  associative research.  In  this  research  there  are  independent  variable  (influencing  variable)  and  dependant variable  (influenced  variable).  Based  on  the  used  method  of  research.  This  research  is  quantitative. Kind  of  used  data  is  primary  and  secondary  in  which  the  primary  data  is  obtained  through questionnaire distribution with a simple random sampling technique, whereas used secondary data is obtained from the report in  which is  owned by Jelutung pawnshop. The respondents  in  this research are focused on the clients  of  Jelutung sharia pawnshop branch only. As for  the analysis  used in  this research  is  multiple  linear  regression  with  SPSS  program  assistance.  As  for  several  stages  which conducted  by  the  research  in  processing  data  are  validity  test,  reliability,  classic  assumption  test,  T test, F test, and Coefficient of determination test.
Keywords :  Religiosity,  Sharia  compliance,  Service  quality,  Knowledge,  Promotion,  Decision  to choose.
JEL Clasification :  ( D24, G20, G29 )

## 1. PENDAHULUAN
Saat  ini  era  globalisasi  dan  liberalisasi perdagangan  telah  merambah  di  berbagai kawasan dunia, hal tersebut secara otomatis akan membawa  dampak  besar  pada  perkembangan perekonomian  dan  dunia  bisnis  di  seluruh penjuru  dunia.  Pada  era  globalisasi,  majunya tekhnologi  informasi  seakan-akan  tidak  ada batas antarnegara, dan antarnegara terjadi  saling ketergantungan  serta  keterpengaruhan.  Maka persaingan yang ketat dalam memperoleh pangsa pasar  ( market  share ),  telah  melampaui  batas- batas Negara yang menjadikan upaya pengelolaan  secara  maksimal  dan  pemanfaatan tekhnologi menjadi hal yang  diwajibkan sehingga  tujuan  usaha  yang  dijalankan  dapat berjalan  sesuai  dengan  harapan.  (Nuflan  S. Febriani, 2019)
Perusahaan  perlu  memahami  perubahan- perubahan yang terjadi untuk dapat mempertahankan  eksistensi  produknya  maupun eksistensi  perusahaan  itu  sendiri.  Pemahaman bahwa perusahaan harus mempelajari konsumen bukanlah  hal  yang  baru.  Selama  ini  yang  telah dilakukan  oleh  pemasar  atau  sebuah  perusahaan adalah selalu memperhatikan konsumen, sehingga  konsumen  menjadi  titik  sentral  dalam produksi  di  era  ekonomi  digital  ini  (Zebua, 2022).  Penggunaan  tekhnologi  di  segala  bidang serta  kemudahan  akses  informasi  yang  semakin transparan akan dirasakan dan akan mempengaruhi konsumen. Kecepatan pun menjadi elemen penting untuk segala hal (Nuflan S.  Febriani,  2019).  Keputusan  pembelian seseorang merupakan hasil suatu hubungan yang saling  mempengaruhi  dan  yang  rumit  antara faktor  budaya,  sosial,  dan  psikologis.  Banyak
dari  faktor  ini  tidak  dipengaruhi  oleh  pemasar. Namun  faktor-faktor  ini  sangat  berguna  untuk mengidentifikasi pembeli-pembeli (nasabah) yang  mungkin  saja  memiliki  minat  besar terhadap produk yang ditawarkan. Adapun faktor lain  yang  dipengaruhi  oleh  pemasar  yaitu kualitas  produk,  harga,  distribusi  produk,  dan promosi yang dilakukan. (Budiharja, 2016)
PT.  Pegadaian  (Persero)  adalah  perusahaan yang  bergerak  dalam  bidang  jasa  keuangan  dan jasa  lainnya  (Pawan,  2013).  Memiliki  produk utama pembiayaan gadai dan pembiayaan mikro fidusia. Atau dapat juga disebut dengan kegiatan menjaminkan  barang-barang  berharga  kepada pihak tertentu,  guna memperoleh sejumlah uang untuk  kemudian  barang  yang  dijaminkan  akan ditebus  kembali  sesuai  dengan  perjanjian  antara nasabah dengan lembaga gadai. (Kasmir, 2014)
Pegadaian  mulai  melakukan  transformasi perusahaan  dalam  upaya  menjadi financial
company melalui  strategi  G-5Star Generation . Langkah perubahan ini ditandai dengan peluncuran  Pegadaian Digital  Service dan Pegadaian  Syariah Digital  Services .  PSDS merupakan layanan digital dari Pegadaian dalam bentuk  aplikasi  yang  berbasis  web  dan mobile . PSDS akan melayani nasabah dan calon nasabah yang  ingin  mendapatkan  informasi  mengenai produk-produk  Pegadaian.  Keunggulan  dari PSDS ini adalah dari segi kecepatannya nasabah mendapatkan  pelayanan  setara  dengan  yang diberikan  oleh  pelayanan  di  outlet  Pegadaian. PSDS  melayani  nasabah  yang  ingin  membuka tabungan emas, membayar angsuran, melakukan top-up tabungan emas, hingga melayani masyarakat  yang  ingin  bergabung  menjadi  agen Pegadaian  (Yuliana  Ratnasari,  2018).  Berikut merupakan  data  jumlah  nasabah  Cabang Pegadaian  Syariah  Jelutung  yang  belum  dan sudah menggunakan aplikasi PSDS tersebut.
Tabel 1.
Perbandingan Nasabah PSDS User d an Non PSDS Tahun 2018 2019 2020 2021 Januari - 20 45 25 Februari - 18 22 18 Maret - 27 17 25 April 2 33 9 36 Mei 1 41 11 21 Juni 3 26 33 18 Juli 5 53 28 9 Agustus 4 44 11 44 September 5 36 24 56 Oktober 7 23 30 37 November 3 45 27 70 Desember 5 36 33 84 Jumlah Users PSDS 35 402 290 443 Jumlah Nasabah Non Users PSDS 1.467 1.210 1.645 2.284 Jumlah Seluruh Nasabah 1.502 1.612 1.935 2.727 Persentase Nasabah PSDS Users 2,33% 24,93% 14,99% 16,25%
Sumber: Annual Report Tahun 2021 PT. Pegadaian Syariah Cabang Jelutung
Dalam  menunjukan  produk  apa  saja  yang dimilikinya, Pegadaian Syariah
harus memberikan  informasi  kepada  masyarakat.
Salah  satunya  melalui  promosi  yang  harus dilakukan  dengan  memberikan  informasi  yang tepat,  dimana  komunikasi  sangat  berperan
penting dalam membangun relasi atau hubungan dengan nasabah (Alma dan Buchari, 2007).
Dengan  adanya  promosi  maka  masyarakat akan  mengetahui  produk  apa  saja  yang diberikan  oleh  pegadaian  Syariah,  sehinggga muncul  minat  masyarakat  untuk  menggunakan produk  atau  jasa  Pegadaian  syariah.  Dari  data jumlah  nasabah  PSDS users diatas,  dapat dilihat  bahwa  hanya  sedikit  nasabah  yang menggunakan produk PSDS tersebut. Meskipun  pihak  pegadaian  telah  melakukan promosi di berbagai media.
Sebelumnya telah terdapat beberapa penelitian  yang  membahas  mengenai  variabel religiusitas,  kualitas  layanan  dan  pengetahuan yang  mempengaruhi  minat  nasabah  menurut penelitian  yang  dilakukan  oleh  Abdul  Haris Romdhoni,  Dita  Ratnasari  tentang  pengaruh pengetahuan,  kualitas  pelayanan,  produk,  dan religiusitas  terhadap  minat  nasabah  untuk menggunakan  produk  simpanan  pada  lembaga keuangan  mikro  syariah.  Menyatakan  bahwa pengetahuan  berpengaruh  secara  signifikan sedangkan kualitas pelayanan tidak berpengaruh  secara  signifikan,  dan  ternyata religiusitas  berpengaruh  secara  signifikan terhadap  minat  nasabah  menggunakan  produk simpanan  pada  BMT.    Kemudian  Secara simultan  (bersama-sama)  antara  pengetahuan, kualitas  pelayanan,  produk,  dan  religiusitas berpengaruh  secara  signifikan  (Abdul  Haris Romdhoni, 2018).
Dari  beberapa  hasil  penelitian  yang  telah dilakukan  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel religiusitas, pengetahuan, dan promosi memiliki  pengaruh  positif  terhadap  keputusan nasabah.  Sedangkan  variabel  kulitas  layanan dan  kepatuhan  syariah  menunjukan  hasil  yang berbeda.  Hal  ini  dapat  disebabkan  karena adanya  perbedaan  objek  penelitian,  tahun penelitian,  maupun  sampel  yang  digunakan. Dari  perbedaan  penelitian  terdahulu,  penulis tertarik  untuk  mengadakan  penelitian  di Cabang  Pegadaian  Syariah  Jelutung  Kota Jambi. Jadi, penulis ingin membuktikan apakah religiusitas, kepatuhan syariah, kualitas
layanan, pengetahuan dan promosi memberikan pengaruh  terhadap  nasabah  Pegadaian  syariah Jelutung dalam memutuskan untuk menggunakan produk PSDS atau tidak.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  bersifat  kuantitatif  dengan menggunakan metode penelitian survei. Metode  penelitian  survei  yaitu  dilakukan dengan  mengumpulkan  informasi  dengan  cara menyusun  daftar  pertanyaan  yang  diajukan pada  responden.  Dalam  metode  penelitian survei  digunakan  untuk  meneliti  gejala  suatu kelompok  atau  perilaku  individu  (Sujarweni, 2020).
Instrumen  pengumpulan  data  merupakan cara yang dilakukan peneliti untuk mengungkap atau menjaring informasi kuantitatif dari responden sesuai ruang lingkup penelitian.  Adapun  instrument  pengumpulan data yang dilakkan adalah observasi, wawancara,  dan  dokumentasi.  Adapun  dalam penelitian ini peneliti menggunakan Probability Sampling dengan tekhnik pengambilan  sampel  secara  acak  ( Simpel Random  Sampling )  dalam  menentukan  pengisi kuesioner  /  angket.  Dan  menggunakan Non Probability Sampling dengan tekhnik
Purposive Sampling dalam melakukan wawancara  kepada  pihak  Cabang  Pegadaian Syariah Jelutung.
Analisis Kuantitatif terdiri dari Uji Kualitas Data dan Uji Asumsi Klasik. Yaitu uji kualitas data  terdiri  dari  uji  validitas,  uji  reliabilitas. Sedangkan  uji  asumsi  klasik  terdiri  dari  uji normalitas, uji multikolinieritas, uji heteroskedastisitas, dan analisis regresi berganda.  Kemudian  dalam  menguji  hipotesis dilakukan uji simultan ( uji F ), dan uji parsial ( uji t ).

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
1. Uji Asumsi Klasik
1.1 Uji Normalitas
Uji normalitas digunakan untuk mengetahui apakah  variabel  dependen,  independen  atau
keduanya berdistribusi normal, atau mendeteksi normal.
Gambar 1 Normal P-Plot Regression

## 1.2 Uji Multikolinieritas
Uji  multikolinieritas  diperlukan  untuk mengetahui  ada  tidaknya  variabel  independen yang  memiliki  kemiripan  antara  variabel indepeden  dalam  suatu  model.  Jika  nilai  VIF ( variance  inflation  factor )  lebih  kecil  dari <10,00  artinya  tidak  terjadi  multikolinieritas. Jika  nilai  tolerance  lebih  besar  dari  >0,10 artinya tidak terjadi multikolinieritas.
Tabel 2 Hasil Uji Multikolinieritas
Tolerance VIF Keterangan .957 1.045 Tidak terjadi multikolinieritas .953 1.049 Tidak terjadi multikolinieritas .912 1.097 Tidak terjadi multikolinieritas .974 1.027 Tidak terjadi multikolinieritas .972 1.028 Tidak terjadi multikolinieritas

## 1.3 Uji Heteroskedastisitas
Uji  heteroskedastisitas  menguji  terjadinya perbedaan  variance  residual  suatu  periode pengamatan  ke  periode  pengamatan  yang  lain. regresi  yang  tidak  terjadi  heteroskedastisitas jika  titik-titik  data  menyebar  diatas  dan dibawah  atau  disekitar  angka  0,  titik-titik  data tidak  mengumpul  hanya  diatas  atau  dibawah saja,  penyebaran  titik-titik  data  tidak  boleh membentuk pola bergelombang melebar kemudian  menyempit  dan  melebar  kembali, penyebaran  titik-titik  data  tidak  berpola.

## Gambar 2 Scatterplot
2. Analisis Regresi Linier Berganda
Uji  T  digunakan  untuk  mengetahui  apakah variabel-variabel bebas secara parsial berpengaruh nyata atau tidak terhadap variabel terikat.  Derajat  signifikansi  yang  digunakan adalah  0.05.  apabila  nilai  signifikansi  lebih kecil  dari  derajat  Risiko  maka  hipotesis diterima  yang  menyatakan  bahwa  variabel bebas  secara  parsial  mempengaruhi  variabel
terikat.  Dasar  pengambilan  keputusan  sebagai berikut:
- Jika nilai Sig <0,05 atau t hitung >t tabel maka terdapat pengaruh variabel X terhadap variabel Y.
- Jika nilai Sig >0,05 atau t hitung <t tabel  maka  tidak  terdapat  pengaruh variabel  X  terhadap  variabel  Y.
- -
Tabel 3 Hasil Uji t Coefficients a Model Unstandardized Coefficients
Standardized Coefficients
t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 13.556 .925 14.648 .000 X1 -.008 .023 -.007 -.330 .741 X2 .041 .021 .043 1.996 .046 X3 .101 .017 .134 6.058 .000 X4 .193 .031 .135 6.276 .000 X5 .134 .021 .135 6.268 .000 a. Dependent Variable: Y 3. Pengaruh Religiusitas Terhadap Pengambilan Keputusan Variabel  religiusitas  memiliki  5 indikator pengukuran,  yaitu aspek iman,
aspek  islam,  aspek  ihsan,  aspek  ilmu, dan aspek amal. hasil analisis
menunjukan  bahwa  terdapat  pengaruh negatif antara variabel religiusitas terhadap keputusan nasabah menggunakan  produk  PSDS.  Hal  ini ditunjukan  oleh  hasil  pengolahan  data yang  menyatakan  bahwa  nilai  thitung lebih  kecil  dari  nilai  ttabel  -0,330  < 1,976  dan  tingkat  signifikansinya  lebih
besar  dari  0,050  yaitu  0,741  >  0,05. Artinya  H a ditolak  dan  H 0 diterima. Dapat  dilihat  bahwa  nilai  koefisien  dari hipotesis  adalah  negatif  yang  artinya semakin  tinggi  tingkat  religiusitas  maka semakin rendah keputusan memilih.
Tingginya nilai religiusitas responden  berbanding  terbalik  dengan keputusan memilih menggunakan
produk  PSDS.  Sehingga  religiusitas bukan merupakan salah satu faktor yang mempengaruhi keputusan memilih menggunakan  produk  PSDS  karena semakin tinggi tingkat religiusitas
nasabah maka akan semakin
menurunkan  tingkat  keputusan  memilih produk  PSDS.  Keputusan  memilih nasabah  untuk  menggunakan  produk PSDS  diduga  karena  diarahkan  atau diberitahu secara langsung oleh karyawan  Pegadaian  Syariah  sendiri.
Dugaan ini mengacu pada data demografi  dimana  81  orang  menjawab setuju  dan  59  orang  menjawab  sangat setuju bahwa mereka mengetahui aplikasi PSDS dari karyawan langsung.
4. Pengaruh  Kepatuhan  Syariah  Terhadap Pengambilan Keputusan
Variabel kepatuhan syariah
memiliki 6 indikator yang menjadi dasar pengukuran.  hasil  analisis  menunjukan bahwa  kepatuhan  syariah  berpengaruh positif  terhadap  keputusan  memilih nasabah.  Hal  ini  ditunjukan  oleh  hasil pengolahan  data  yang  menyatakan  nilai thitung lebih besar dari nilai ttabel 1,996 >  1,976  dan  nilai  signifikan  lebih  kecil dari  0,05  yaitu  0,046  <  0,05.  Yang artinya semakin tinggi tingkat kepatuhan syariah pihak pegadaian syriah jelutung, maka  semakin  tinggi  pula  tingkat keputusan memilih menggunakan produk PSDS.
5. Pengaruh  Kualitas  Layanan  Terhadap
Pengambilan Keputusan Variabel kualitas layanan
memiliki  7  indikator  pengukuran,  yaitu efisiensi, reliabilitas, fulfillment, privasi, responsivnes,  kompensasi  dan  kontak. hasil penelitian yang menyatakan bahwa kualitas  layanan  berepengaruh  positif dan signifikan terhadap keputusan memilih. Hal ini dibuktikan dengan nilai thitung  yang lebih besar dari nilai ttabel 6,058 > 1,976 dan tingkat signifikan nya
lebih  kecil  dari  pada  0,05  yaitu  0,00  < 0,05. Artinya H a diterima dan H 0 ditolak. Artinya semakin baik kualitas pelayanan maka  semakin  banyak  nasabah  yang memilih menggunakan aplikasi PSDS.
6. Pengaruh Pengetahuan
Terhadap Pengambilan Keputusan Variabel  pengetahuan  memiliki tiga indikator pengukuran, yaitu pengetahuan  terkait  produk  dan  jasa,
pengetahuan terkait
pembelian, pengetahuan  akan  pemakaian.    hasil penelitian  yang  menyatakan  bahwa variabel pengetahuan memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan  memilih.  Dibuktikan  dengan nilai  thitung  yang  lebih  besar  dari  nilai ttabel  yaitu  6,276  >  1,976  dan  tingkat signifikannya  lebih  kecil  dari  0,05  yaitu 0,00  <  0,05.  Maka  dapat  dikatakan semakin  tinggi  tingkat  pengetahuan yang  dimiliki  nasabah  terhadap  produk pegadaian,  maka  semakin  tinggi  pula keputusan  nasabah  memilih  produk PSDS.
7. Pengaruh Promosi Terhadap Pengambilan Keputusan Variabel  promosi  memiliki  lima indikator yang menjadi dasar
pengukuran,  yaitu  penjualan  langsung, periklanan, promosi penjualan, publisitas  dan  hubungan  masyarakat. pihak pegadaian telah banyak melakukan  promosi  pada  produknya. Yang mana hal ini berpengaruh terhadap keputusan  nasabah  memilih  produk PSDS  yang  dibuktikan  dengan  hasil pengolahan  data  yang  menyatakan bahwa  thitung  lebih  besar  dari  ttabel yaitu 6,268 > 1,976 dan nilai signifikansinya  lebih  kecil  dari  0,05
yaitu 0,00 < 0,05. Yang berarti semakin tinggi  tingkat  promosi  yang  dilakukan maka  semakin  tinggi  pula  keputusan nasabah  untuk  memilih  menggunakan produk PSDS.

## 4. KESIMPULAN
Setelah  dilakukan  uji  secara  parsial  dapat disimpulkan  bahwa  satu  dari  lima  variabel independen  tidak  berpengaruh  dan  memiliki nilai  thitung  negatif  yaitu  variabel  religiusitas. Yang artinya semakin tinggi tingkat religiusitas nasabah maka semakin rendah tingkat keputusan memilih menggunakan produk PSDS.  Akan  tetapi  keempat  variabel  lain  yaitu kepatuhan syariah, kualitas layanan, pengetahuan  dan  promosi  memiliki  pengaruh positif  dan  signifikan  yang  tinggi  terhadap keputusan memilih menggunakan produk PSDS.
Setelah  dilakukan  uji  secara  simultan  dapat disimpulkan  bahwa  kelima  variabel  tersebut memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan dengan  tingkat  pengaruh  sebesar  57,1%  artinya jika  pihak  pegadaian  memfokuskan  untuk meningkatkan  apa  yang  ada  dalam  kelima variabel  tersebut  maka  akan  meningkatkan keputusan  memilih  pada  nasabah  sebanyak 57,1%.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Segala  puji  hanyalah  milik  bagi  Allah  Swt. Tuhan  yang  telah  melimpahkan  rahmat  dan hidayah-Nya. Sholawat terus tercurahkan kepada nabi Muhammad SAW. Karena kemurahan-Nya  sehingga  penelitian  ini  dapat selesai  dengan  baik.  Ucapan  terimakasih  dan penghargaan  kami  berikan  kepada  editor, reviwer,  yang  telah  menelaah  dan  mereview serta  mempublikasikan  pada  Jurnal  Ilmu Ekonomi  Islam  (JIEI)  dan  tak  lupa  pula terkhusus  narasumber  penelitian  yang  telah memberikan  waktu  luangnya  kut  berpartisipasi dalam  penyelesaian  penelitian  ini.  Kepada keluarga  ayah  dan  ibu  serta  semua  yang  sudah turut serta mendoakan terbitnya jurnal ini.

## REFERENSI
Abdul Haris Romdhoni, D. R. (2018). Pengaruh Pengetahuan,  Kualitas  Pelayanan,  Produk, dan  Religiusitas  terhadap  Minat  Nasabah untuk  Menggunakan  Produk  Simpanan pada  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah.
Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,  4(2),  145.
http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie
Alma dan Buchari. (2007). Manajemen Pemasaran dan Pemasaran Jasa. Alfabeta.
Budiharja,  R.  G.  E.  (2016).  Pengaruh  Kualitas
Produk, Harga, Promosi  Dan Brand  Image Terhadap  Keputusan  Pembelian  Produk
Aqua Di Kota Pati. Jurnal STIE
Semarang, 8(2), 133954.
Feti  Rukmanasari,  Pengaruh  Pengetahuan,
Promosi Dan Kualitas Pelayanan Terhadap Minat Nasabah Menggunakan Jasa Pegadaian  Syariah  (Tesis  IAIN  Salatiga, Salatiga, 2017).
Kasmir.  (2014).  Bank  dan  Lembaga  Keuangan Lainnya. PT Raja Grafindo Persada,.
Muhammad    Zuhirsyan  Nurlinda,  “Pengaruh Religiusitas dan Persepsi Nasabah terhadap Keputusan  Memilih  Bank  Syariah”  Jurnal Al-Amwal  10,  no,  1  (Agustus  2018):  52, http://core.ac.uk.
Nuflan  S.  Febriani,  W.  W.  A.  D.  (2019). Perilaku Konsumen Di Era Digital (Beserta Study Kasus). UB Press.
Pawan,  E.  C.  (2013).  Pengakuan,  Pengukuran, Pengungkapan  dan  Pelaporan  Pendapatan Berdasarkan  PSAK  No.  23  Pada  PT. Pegadaian  (Persero). Jurnal  EMBA:  Jurnal Riset  Ekonomi,  Manajemen,  Bisnis  Dan Akuntansi, 1(3).
Sujarweni,  W.  (2020).  Metodologi  Penelitian Bisnis Dan Ekonomi. Pustaka Barupres.
Yuliana Ratnasari. (2018). Pegadaian Luncurkan Layanan Digital sebagai Financial Company. Tirto.Id. https://tirto.id/pt-pegadaian-luncurkan- layanan-digital-sebagai-financial- company-cG4D
Zebua, D. P. F., Gea, N. E., & Mendrofa, R. N.
(2022). Analisis Strategi Pemasaran Dalam Meningkatkan  Penjualan  Produk  di  CV. Bintang Keramik Gunungsitoli. Jurnal EMBA: Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen,  Bisnis  dan  Akuntansi, 10(4), 1299-1307.