## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang

## LITERASI KEUANGAN SYARIAH TERHADAP PENGGUNAAN FINTECH SYARI’ AH MAHASISWA GEN Z
Peni Haryanti 1) , M. Fathul Azmi 2) 12) Universitas Hasyim Asy’ari Tebuireng Jombang
1) peniha1190@gmail.com
Abstrak. Penelitian  ini  memiliki  tujuan  guna  menginvestigasi  dampak  literasi keuangan  syariah  penggunaan fintech syariah  pada  generasi  Z,  khususnya  pada mahasiswa di FE UNHASY. Literasi keuangan syariah mencakup pemahaman tentang produk  dan  konsep  keuangan  syariah,  sedangkan  penggunaan fintech syariah mencakup aplikasi perbankan syariah, platform investasi, dan layanan pembayaran elektronik.  Metode  kuantitatif  digunakan  dengan  menyebarkan  kuesioner  melalui Google Form kepada 203 mahasiswa aktif yang mewakili generasi Z di FE UNHASY. Data  yang  dikumpulkan  akan  dianalisis  memakai  analisis  regresi  serta  statistik deskriptif. Penelitian ini menunjukkan bahwa  literasi keuangan syariah dalam bidang pengetahuan  keuangan  tidak  berpengaruh  secara  parsial  terhadap  penggunaan fintech syariah pada mahasiswa FE UNHASY. Namun, literasi keuangan syariah dalam bidang perilaku dan sikap keuangan berpengaruh parsial pada penggunaan fintech syariah pada mahasiswa tersebut. Selain itu, secara keseluruhan, literasi keuangan syariah dalam bidang pengetahuan, perilaku dan sikap keuangan berpengaruh secara simultan pada penggunaan fintech syariah pada mahasiswa FE Universitas Hasyim Asy'ari.
Kata kunci : Literasi keuangan syariah, Fintech syariah, Generasi Z
Abstract . The aims of this study is investigate the impact of Islamic financial literacy on the  use  of  Islamic  fintech  on  Z  generation,  especially  students  of  the  Faculty  of Economics,  Hasyim  Asy'ari  University.  Islamic  financial  literacy  includes  an understanding  of  Islamic  financial  products  and  concepts,  while  the  use  of  Islamic fintech  includes  Islamic  banking  applications,  investment  platforms,  and  electronic payment services. The quantitative method was used by distributing questionnaires via Google  Form  to  203  active  students  representing  Z  generation  at  the  Faculty  of Economics,  Hasyim  Asy'ari  University.  The  data  collected  will  be  analyzed  using regression  analysis  and  descriptive  statistics.  This  study  shows  that Islamic  financial literacy in the field of financial knowledge has no partial effect on the use of Islamic fintech in Faculty of Economics students at Hasyim Asy'ari University. However, Islamic financial literacy in the field of financial behavior and attitudes has a partial effect on the use of Islamic  fintech in these students. In addition, as a whole, Islamic  financial literacy  in  the  field  of  financial  knowledge,  behavior  and  attitudes  simultaneously influences the use of Islamic fintech in Hasyim Asy'ari University in Faculty of Economics students.
Keywords: Islamic financial literacy, Islamic fintech, Z Generation

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang

## \

## PENDAHULUAN
Seiring  perkembangan  zaman  dan  masa  pandemi  COVID-19,  masyarakat  semakin terbiasa dengan dunia digital dan teknologi keuangan. Fintech, atau teknologi keuangan digital, telah hadir sebagai industri yang menyediakan berbagai layanan keuangan secara modern dan efisien 1 . Keberadaan fintech memberikan solusi inovatif bagi masyarakat dengan kemudahan akses dan pelayanan cepat, yang tidak selalu ditemukan di lembaga keuangan tradisional 2 . Di Indonesia, fintech syariah  juga  mengalami  pesatnya  perkembangan. Fintech syariah  adalah layanan  keuangan  digital  yang  berprinsip  pada  syariah  Islam,  menghindari  riba,  judi,  dan ketidakpastian. Fatwa pada DSN MUI dengan Nomer 117/DSN-MUI/II/2018 fintech syariah menjadi  acuan  bagi  perusahaan fintech yang  ingin  beroperasi  dengan  prinsip  syariah  di Indonesia. Hal ini memberikan solusi keuangan sesuai dengan ajaran Islam kepada masyarakat Muslim 3 .
Potensi fintech di Indonesia sangat besar, terutama karena mayoritas penduduk telah mengadopsi ponsel  sebagai alat utama untuk mengakses internet. Fintech syariah memiliki pangsa  pasar  yang  luas  dan  potensial.  Dengan  dukungan  masyarakat  yang  sadar  akan pentingnya layanan keuangan syariah yang inovatif dan aman, fintech syariah berpotensi terus berkembang  dan  memberikan  kontribusi  positif  dalam  memajukan  perekonomian  dan kesejahteraan masyarakat Muslim 4 .
1 Nurul Safura Azizah, “Pengaruh Literasi Keuangan, Gaya Hidup Pada Perilaku Ke uangan Pada Generasi Milenial,” Prisma (Platform Riset Mahasiswa Akuntansi) 01, no. 02 (2020): 92 – 101.
2 Tifani Enno Pradiningtyas et al., “Pengaruh Pengetahuan Keuangan Dan Sikap Keuangan Terhadap Locus Of Conrol Dan Perilaku Pengelolaan Keuangan” 6, no. 1 (2019): 9 6 – 112.
3 Lisna Devi, Sri Mulyati, and In dah Umiyati, “Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Pengalaman Keuangan, Tingkat Pendapatan, Dan Tingkat Pendidikan Terhadap Perilaku Keuangan,” JASS (Journal of Accounting for Sustainable Society) 2, no. 02 (2021): 7a8 – 109, https://doi.org/10.35310/jass.v2i02.673.
4 Rohmatun Nafiah and Ahmad Faih, “Analisis Transaksi Financial Technology (Fintech) Syariah Dalam Perspektif Maqashid Syariah,” IQTISHADIA Jurnal Ekonomi & Perbankan Syariah 6, no. 2 (2019): 167 – 75, https://doi.org/10.19105/iqtishadia.av6i2.2479.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
Gambar 1 Daftar Fintech Syariah Di Dunia
Sumber Data : www.dataindonesia.id (di akses pada 12 November 2022 Pukul 12:25)
Pada gambar terlihat bahwa pada tahun 2022, terdapat 375 fintech syariah secara global. Indonesia menyumbang 16,27% dari jumlah tersebut dengan 61 fintech syariah, menempati posisi teratas di dunia. Di posisi kedua ada Inggris dengan 45 fintech syariah, diikuti oleh Uni Emirat Arab dengan 42 fintech syariah. Arab Saudi dan Malaysia masing-masing memiliki 38 dan  37 fintech syariah,  sementara  Qatar  memiliki  28,  dan  Amerika  Serikat  memiliki  19. Pakistan  berada  di  urutan  kedelapan  dengan  12 fintech syariah. Fintech syariah  mayoritas beroperasi di sektor finansial dengan 199 unit, diikuti oleh sektor penyimpanan dan investasi dengan  106  unit.  Ada  26 fintech syariah  yang  bergerak  di  sektor  peminjaman  dan perlindungan,  serta  44  fintech  syariah  beroperasi  di  sektor  lainnya.  Berdasarkan  Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan atau disingkat SNLIK pada tahun 2022 oleh Otoritas Jasa Keuangan, indeksnya inklusi serta literasi keuangan pada masyarakat Indonesia memiliki peningkatan di tahun 2022, yakni:
Tabel 1 Perbandingan Indeks Literasi dan Inklusi Keuangan Indeks 2019 2022 Literasi 38.03% 49.68% Inklusi 76.19% 85.10% Sumber data: www.ojk.go.id (diakses pada tanggal 17 Desember 2022 pukul 22.48)
Menurut  tabel  di  atas  tercatat  indeks  inklusi  keuangan  Indonesia  adalah  85,1%. Persentase  ini  menunjukkan  peningkatan  sebesar  8,91%  poin  persentase  dibandingkan
0 10 20 30 40 50 60 70 Pakistan Amerika Serikat Qatar Malaysia Arab Saudi Uni Emirat Arab Inggris Indonesia 8 Negara dengan Jumlah Fintech Syariah Terbanyak di Dunia

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
76,19%  pada  tahun  2019.  Saat  itu,  indeks  literasi  keuangannya  Indonesia  sebesar  49,68%. Angka  ini  juga  menunjukkan  peningkatan  sebesar  11,65%  poin  persentase  dibandingkan dengan 38,03% pada tahun 2019. Hasilnya survei ini menampilkan bahwa semakin banyaknya orang yang mengenal dan memahami produknya keuangan.
Tabel 2 Perbandingan Indeks Literasi dan Inklusi Keuangan Syariah Indeks 2019 2022 Literasi 8.93% 9.14% Inklusi 9.1% 12.12% Sumber data: www.ojk.go.id (diakses pada tanggal 17 Desember 2022 pukul 23.22)
Jadi pada tahun 2022, hasil SNLIK oleh OJK menunjukkan peningkatan angka sebesar 9.14%  yang  sebelumnya  adalah  8.93%  di  tahun  2019.  Angka  ini  menunjukkan  adanya peningkatan yang signifikan dalam literasi keuangan Syariah di Indonesia. Namun tidak hanya literasi  keuangan  Syariah  saja  yang meningkat,  tingkatan  inklusi  keuangan syariahnya  juga meningkat  dari  9,10%  menjadi  12,12% 5 .  Keuangan  syariah  terus  berkembang  pesat  di Indonesia dengan adanya banyak  produk dan jasa yang menawarkan  selaras dengan prinsip syariah 6 . Namun, meskipun demikian, pangsa pasar keuangan syariahnya masihlah rendah. Indikator literasinya keuangan syariah meliputi pengetahuan, perilaku, dan sikap keuangan individu 7 .
Pengetahuan keuangan membantu berbagai individu yang ada dalam mengelola uang secara  bijak  dan  menghadapi  situasi  keuangan  yang  kompleks 8 .  Sementara  itu,  perilaku keuangan  mencakup  cara  mengatur  dan  mengelola  keuangan  pribadi,  sedangkan  sikap keuangan mempengaruhi manajemen keuangan personal dan kesejahteraan individu di masa depan.  Di  Kabupaten  Jombang,  khususnya  di  kecamatan  Diwek,  terdapat  jumlah  penduduk
5 Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Indonesia, “Siaran Pers Survei Nasional Literasi Dan Inklusi Keuangan Tahun 2022,” Otoritas Jasa Keuangan (OJK) , no. November (2022): 10 – 12.
6 Muna Dahlia, “Pengaruh Tingkat Literasi Keuang an Syariah Terhadap Keputusan Menggunakan Lembaga Keuangan Syariah (Studi Pada Dosen Universitas Islam Negri Ar- Raniry” (2020),
http://clik.dva.gov.au/rehabilitation-library/1-introduction- rehabilitation%0Ahttp://www.scirp.org/journal/doi.aspx?DOI=10.4236/as.2017.81005%0Ahttp://www.scirp.or g/journal/PaperDownload.aspx?DOI=10.4236/as.2012.34066%0Ahttp://dx.doi.org/10.1016/j.pbi.201.
7 Fajriah Salim, Suyud Arif, and Abrista Devi, “Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Islamic Branding, Dan Religiusitas Terhadap Keputusan Mahasiswa Dalam Menggunakan Jasa Perbankan Syariah: Studi Pada Mahasiswa FAI Universitas Ibn Khaldun Bogor Angkatan 2017- 2018,” El-Mal-Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam 5, no. 2 (2022): 226 – 44, http://www.journal.laaroiba.ac.id/index.php/elmal/article/view/752/675.
8 Pradiningtyas et al., “Pengaruh Pengetahuan Keuangan Dan Sikap Keuangan Terhadap Locus Of Conrol Dan Perilaku Pengelolaan Keuangan.”

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
generasi Z yang cukup besar, dan pemerataan ekonomi menjadi penting untuk meningkatkan kesejahteraan di wilayah tersebut 9 .
Tabel 1 Jumlah penduduk Kabupaten Jombang Post Generasi Z 2020 Generasi Z 2020 Milenial 2020 Jawa Timur 4.565.674 9.643.116 10.028.010 Jombang 155.845 326.168 327.286
Data : BPS Jombang (di akses pada tanggal  10 Novembr 2022 pukul 01:44)
Pada tahun 2022, Generasi Z di kecamatan Diwek kebanyakan merupakan usia pelajar dengan  banyaknya  instansi  pendidikan  baik  dari  pendidikan  anak-anak  sampai  pendidikan tinggi  di  perguruan  tinggi,  misalnya  Universitas  Hasyim  Asy'ari.  Di  perguruan  tinggi, pentingnya pembelajaran literasi keuangan syariah menjadi faktor penting dalam membentuk pemahaman dan kemampuan mahasiswa dalam mengelola keuangan mereka 10 . Mahasiswa yang mempunyai literasi keuangan cenderung mampu dalam membuatan keputusan finansial, termasuk dalam memilih layanan perbankan syariah 11 . Dengan adanya penelitian 12 peneliti tertarik  menliti  tentang  Literasi  Keuangan  Syariah  pada  Penggunaan Fintech Syariah  pada Generasi Z pada Mahasiswa FE UNHASY.

## METODE PENELITIAN
Metode  penelitian  ini  yakni  penelitian  lapangan  dengan  pendekatan  kuantitatif. Pendekatan  kuantitatif memiliki  landasan  kepada  filsafat  positivisme,  dimana  peneliti  akan melakukan penelitian pada sampel ataupun populasi khusus guna menghimpun berbagai data dengan  memakai  instrumennya  penelitian,  dan  setelah  itu  melakukan  analisis  data  secara statistik atau kuantitatif 13 . Pada penelitian ini menguji hipotesis mengenai literasi keuangan syariah  dalam  mempengaruhi  penggunaan fintech syariah  di  FE  UNHASY.  Data  akan dikumpulkan  melalui  kuesioner  atau  angket  yang  disebarkan  kepada  203  responden
9 Ailul Fauziyah and Mega Tunjung Hapsari, “The Effect Of Financial Knowledge And Financial Attitude On Personal Financial Management Behavior In Zgeneration In Juwet Kunjang Village, Kediri Regency,” Management Studies and Entrepreneurship Journal 3, no. 2 (2022): 799 – 807. 10 Mudrikah (2021)
11 Muhammad Arief Rachman Hakim and Aminullah Achmad Muttaqin, “Analisis Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Terhadap Keputusan Membuka Rekening Bank Syariah (Studi Pada Mahasiswa Islam Kota Malang),” Jurnal Ilmu Ekonomi 1, no. 1 (2020): 1 – 13.
12 Mudrikah (2021) 13 (Sugiyono 2022)

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
mahasiswa  FE  UNHASY.  Kuesioner  akan  mengukur  dengan  3  variabel  yakni  variabel pengetahuan keuangan, variabel perilaku keuangan, dan variabel sikap keuangan. Sementara itu, variabel dependen adalah penggunaan fintech syariah 14 .
Setelah pengumpulan data, analisis deskriptif akan dilakukan untuk menggambarkan data yang  terkumpul.  Kemudian,  akan  dilakukan  uji  validitas  dan  reliabilitas  guna  memberikan kepastian  pada  instrumen  yang  dipakai  valid  dan  reliabel.  Uji  asumsi  klasik  juga  akan dilaksanakan  guna  memverifikasi  apakah  data  memenuhi  asumsi  yang  dibutuhkan  dalam analisis  regresi.  Pada  tahap  analisis  regresi,  digunakan  regresi  linear  berganda  guna melaksanaan pengujian pada hubungan diantara variabel independen (pengetahuan, perilaku, dan sikap keuangan syariah) dengan variabel dependen (penggunaan fintech syariah). Uji F akan  dipergunakan  guna  menguji  ketiga  variabel  independen  secara  bersamaan,  namun pengujian T akan dipergunakan guna penguji satu persatu variabel independen pada variabel dependen.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Pengujian dan Penyajian Hasil Analisi Data
Tabel 4.1 Karakteristik Responden Karakteristik Responden Frekuensi Prosentase Jenis Kelamin Laki-Laki 92 45% Perempuan 111 55% Program Studi Ekonomi Islam 30 15% Manajemen 133 65% Akuntansi 40 20%

## Sumber data : Hasil Keusioner
Jadi karakteristik responden penelitian ini berdasarkan jenis kelamin, dengan 45% laki-laki dan 55% perempuan. Selain itu, juga mencatat program studi responden, dimana 15%  dari mereka dari Ekonomi Islam, 65%  dari Manajemen, dan 20%  dari Akuntansi.
14 (Sugiyono 2022)

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang

## 1. Uji Validitas
Tabel 4.2 Uji Validitas Variabel Item Korelasi Koefisien Signifikansi Keterangan X1 Pengetahuan Keuangan 1 .657** .000 Valid 2 .696** .000 Valid 3 .718** .000 Valid 4 .571** .000 Valid X2 Perilaku Keuangan 1 .629** .000 Valid 2 .658** .000 Valid 3 .695** .000 Valid 4 .749** .000 Valid X3 Sikap Keuangan 1 .808** .000 Valid 2 .758** .000 Valid 3 746** .000 Valid 4 754** .000 Valid Y Penggunaan Fintech Syariah 1 .545** .000 Valid 2 .613** .000 Valid 3 .676** .000 Valid 4 .593** .000 Valid 5 .639** .000 Valid 6 .663** .000 Valid 7 .646** .000 Valid 8 .611** .000 Valid Sumber Data: Hasil Analisis (Data Diolah, 2023)
Pada tabel masing-masing item pada variabel pengetahuan keuangan, perilaku keuanga, sikap keuangan, dan penggunaan fintech syariah mendapatkan signifikasi <
0.005 hal ini menandakan bahwa semua item valid atau layak untuk dianalisis.
2. Uji Reliability
Tabel 4.3 Uji Realibilitas Variabel Cronbach’s Alpha N of Items Pengetahuan Keuangan (X1), Perilaku Keuangan (X2), Sikap (X3), Penggunaan Fintech Syariah (Y) .901 24
Sumber Data: Hasil Uji Analisis 2023
Pada  tabel  hasil  uji  reliabilitas  menunjukkan  kuranglah  baik  dari  0.6  yakni kurang baik, namun 0.7 bisa diterima serta serta di atasnya 0.8 ialah baik. Maka dilihat dari nilai Cronbach Alpha pada tabel di atas dikatakan reliable dengan nilai 0.9 yaitu baik.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
3. Uji Asumsi Klasik
a. Uji Normalitas

## Tabel Uji Normalitas Kolmogorov Smirnov
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 203 Normal Mean .0000000 Parameters a Std. Deviation 3.20654998 Most Absolute .082 Extreme Positive .080 Differences Negative -.082 Kolmogorov-Smirnov Z 1.174 Asymp.Sig.(2-tailed) .127 a. Test distribution is Normal
Sumber Data: Out put SPSS, 2023
Signifikasi  Asymp.Sig  (2-tailed)  bernilai  0.127.  Maka  signifikansinya melebihi 0,05 menyebabkan data teresidual dengan normal.
b. Uji Multikolinieritas
Tabel 4.5 Uji Multikolinieritas Model Collinearity Statistic Tolerance VIF Pengetahuan Keuangan (X1) .551 1.816 Perilaku Keuangan (X20 .436 2.295 Sikap Keuangan (X3) .470 2.129
Sumber Data: Out put SPSS, 2023
Bedasarkan  tabel  diatas  diketahui  nilai  VIF  tidak  melebihi  10  serta memiliki  angka tolerance melebihi  0,1  yang  berarti  tidak  adanya multikolinieritas pada data.
c. Uji Heteroskedastisitas
Tabel 4.6 Uji Glejser Coefficients a Model Sig. 1 (Constant) .174 Pengetahuan Keuangan .954 Perilaku Keuangan .255 Sikap Keuangan .231 a. Dependent Variable: abs_res
Sumber Data : Out put SPSS, 2023

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
Bedasarkan nilai output diatas diketahui angka signifikansi ketiga variable independen melebihi 0,05. Maka bisa dibuat sebuah kesimpulan bahwasanya tidak terjadi permasalahan hetroskedastistas di model regresi.

## 4. Analisis Regresi Linier Berganda
Tabel 4.7 Uji Regresi Linear Berganda
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients B Std. Error Beta 1  (Constant) 5.409 2.277 Pengetahuan Keuangan .131 .060 .208 Perilaku Keuangan .887 .389 .468 Sikap Keuangan .584 .134 .323 a. Dependent Variable: penggunaan fintech syariah
Sumber Data : Out put SPSS, 2023
Y = 5.409 + 0,131X1 + 0,887X2 + 0,584X3
α = konstanta = 5,409
membuktikan bila  variabel  pengetahuan keuangan, perilaku  keuangan, dan sikap keuangan sama dengan nol, maka penggunaan fintech syariah  adalah bernilai 5.409.
β 1 = koefisiensi regresi untuk pengetahuan keuangan (X1) =0,131 membuktikan  bila  setiap  adanya  peningkatan  variabel  pengetahuan keuangan, maka akan mengakibatkan variabel penggunaan fintech syariah naik bernilai 0,131.
β 2 = koefisiensi regresi untuk perilaku keuangan (X2) =0,887 membuktikan bila setiap adanya peningkatan variabel perilaku keuangan, maka  akan  mengakibatkan  variabel  penggunaan fintech syariah  naik bernilai 0,887.
β 3 = koefisiensi regresi untuk sikap keuangan (X3) = 0,584 membuktikan  bila  setiap  adanya  peningkatan  variabel  sikap  keuangan, maka  akan  mengakibatkan  variabel  penggunaan fintech syariah  naik bernilai 0,584.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
5. Uji Hipotesi
a. Uji F
Tabel 4.8 Uji F Simultan ANOVA b MOdel Sum of Squares Df Mean Square F Sig 1  Regression  1985.211 3 661.737 63.403 .000 a Residual 2076.956 199 10.437 Total 4062.167 202 a. Predictors: (Constant), pengetahuan keuangan, perilaku keuangan, dan sikap keuangan
b. Dependent Variable : penggunaan fintech Syariah Sumber Data: Out put SPSS, 2023
Jadi  nilai  signifikansi  (Sig.)  yang  didapatkan  sebanyak  0.000  (<  0.05), menampilkan  jika  secara  simultan,  variabel  pengetahuan,  perilaku,  dan  sikap keuangannya  secara  signifikan  mempengaruhi  variabel  dependen  penggunaan fintech syariah.
b. Uji T
Tabel 4.9 Hasil Uji T Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 5.409 1.874 2.886 .004 Pengetahuan Keuangan .131 .148 .060 .885 .337 Perilaku Keuangan .887 .175 .389 5.072 .000 Sikap Keuangan .584 .134 .323 4.362 .000 a. Dependent Variable: penggunaan fintech syariah
Temuan  pada  tabel  untuk  variabel  Pengetahuan  Keuangan  (XI)  bernilai signifikansi 0,377 >  0,05 , variabel Perilaku Keuangan  (X2) bernilai 0,000 < 0,05 dan variabel Sikap Keuangan (X3) bernilai 0,000 < 0,05. Dari hasil ini dapat diambil kesimpulan bahwa variabel Pengetahuan Keuangan tidak mempengaruhi secara parsial, variabel Perilaku Keuangan berpengaruh secara parsial dan varibel Sikap Keuangan berpengaruh secara parsial.

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
P-ISSN 2715-7725  E-ISSN 2721-9496 Volume 5 Nomor 2 Desember 2023

## Koefisien Determinans (R2)
Tabel 4.10 Hasil Uji Koefisien determinans
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate .699 a .489 .481 3.23063 a. Predictors: (Constant), x3, x2, x1
b. Dependent Variable: y Sumber Data: Out put SPSS, 2023
Jadi  nilainya  R  square  adalah  0,489.  Maknany  presentase  sumbangan pengaruh  variabel  Pengetahuan  Keuangan,  Perilaku  Keuangan,  Sikap  Keuangan dan Fintech Syariah sebesar 48,9%. Namun sisanya terpengaruhi oleh variabel lain namun tidak dijadikan variable dalam penelitian ini.

## Pembahasan
Pengaruh  Literasi  Keuangan  dalam  Bidang  Pengetahuan  Keuangan  Terhadap Penggunaan Fintech Syariah Pada Generasi Z
Dari hasil pada SPSS, ditemukan jika nilai t hitung sebanyak 0.885 lebih kecil dari nilai t tabel 1.972 dan memiliki nilai signifikansi sebanyak 0.377 lebih besar dari 0.05. Oleh karena itu, hipotesis nol (Ho) diterima dan hipotesis alternatif (Ha) ditolak. Hal ini  menunjukkan  tidak  adanya  pengaruh  dari  pengetahuan  keuangan  terhadap penggunaan  fintech  syariah  pada  mahasiswa  FE  UNHASY.  Hasil  penelitian  ini berkonsisten dengan penelitian sebelumnya yang dilaksanakan oleh 15 ) dan 16 ), yang juga menemukan bahwa tingkat pengetahuan keuangan tak berpengaruh  terhadap penggunaan fintech .  Penemuan  ini  mengindikasikan  bahwa  beberapa  mahasiswa fakultas  ekonomi  mungkin  menggunakan  fintech  syariah  karena  kebutuhan, meskipun pengetahuan mereka tentang konsep syariah masih perlu ditingkatkan.
15 Nurdin et al., (2020
16 Jihan H Aziza, (2022

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
P-ISSN 2715-7725  E-ISSN 2721-9496 Volume 5 Nomor 2 Desember 2023
Pengaruh  Literasi  Keuangan  dalam  Bidang  Perilaku  Keuangan  Terhadap Penggunaan Fintech Syariah Pada Generasi Z
Penelitian ini menampilkan jika nilai t hitung sebanyak 0.885 lebih kecil dari nilai t tabel 1.972 dan memiliki nilai signifikansi sebanyak 0.377 lebih besar dari 0.05. Oleh karena  itu,  hipotesis  nol  (Ho)  diterima  dan  hipotesis  alternatif  (Ha)  ditolak, mengindikasikan  adanya  pengaruh  yang  signifikan  dari  tingkat  perilaku  keuangan terhadap penggunaan fintech syariah pada generasi Z mahasiswa FE UNHASY. Hal ini menunjukkan  bahwa  semakin  baiknya  perilaku  keuangan  mahasiswa,  semakin tingginya penggunaan fintech syariah. Hasil ini konsisten dengan penelitian 17 yang menyebutkan  jika  perilaku  keuangan  yang  baik  akan  membantu  seseorang  untuk mengendalikan  diri  dari  perilaku  konsumtif  dan  merencanakan  keuangan  dengan lebih baik.
Pengaruh Sikap Keuangan Terhadap Penggunaan Fintech Syariah Pada Generasi Z Pada penelitian ini, hasil analisis SPSS menampilkan jika t hitung sebesar 4.362 lebih besar dari t tabel 1.972, dengan nilai signifikansinya sebesar 0.000 yang lebih kecil dari 0.05. Maka, hipotesis nol (Ho) ditolak dan hipotesis alternatif (Ha) diterima, mengindikasikan  adanya  pengaruh  yang  signifikan  dari  tingkat  sikap  keuangan terhadap penggunaan fintech syariah pada generasi Z mahasiswa FE UNHASY. Hasil ini  berbeda  dengan  penelitian 18 dan 19 yang  menyebutkan  jika  sikap  keuangan berpengaruh.  Baiknya  sikap  keuangan  akan  bantu  mahasiswa  dalam  pengelolaan keuangan  syariah  dan  literasi  keuangan.  Mahasiswa  yang  mempunyai  tingginya literasi keuangan akan pertimbangan manfaat, kerugian, dan kehalalannya sebelum memakai fintech syariah,  maka  jadi  konsumen  yang  cerdas  dalam  pengelolaan keuangan syariah.
Pengaruh pengetahuan keuangan, perilaku keuangan dan sikap keuangan terhadap penggunaan fintech syariah pada generasi Z
Penelitian ini menemukan bahwa nilai f hitung sebesar 63.403 lebih besar dari f tabel 2.699, dengan nilai signifikansinya sebesar 0.000 kurang dari 0.05. Oleh karena
17 Yulianingrum et al., (2021)
18 Pradiningtyas et al., (2019)
19 Novianti & Salam, (2021)

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang
itu, hipotesis nol (Ho) ditolak dan hipotesis alternatif (Ha) diterima, menunjukkan adanya pengaruh secara simultan dari pengetahuan, perilaku, dan sikap keuangannya terhadap penggunaan fintech syariah pada generasi Z mahasiswa FE UNHASY sebesar 48,9%,  sementara  51,1%  dipengaruhi  oleh  faktor  lain  yang  tidak  diteliti.  Hasil  ini sejalan  dengan  penelitian  ( 20 yang  juga  menunjukkan  adanya  pengaruh  simultan, menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi minat  terhadap  fintech  syariah, semakin  baik kemampuan  mahasiswa  dalam  mengelola  keuangan  dan  memanfaatkan  produk fintech syariah dalam era teknologi saat ini.

## PENUTUP

## Simpulan
Literasi keuangan syariah mempengaruhi penggunaan fintech syariah pada mahasiswa FE UNHASY. Perilaku keuangan dan sikap keuangan mahasiswa juga memainkan peran penting dalam  meningkatkan  penggunaan fintech syariah. Meskipun  tingkat  pengetahuan  keuangan syariah  tidak  menunjukkan  pengaruh  signifikan,  namun  secara  keseluruhan,  ketiga  aspek literasi keuangan syariah yaitu pengetahuan, perilaku, dan sikap keuangan saling berinteraksi dan  berkontribusi  dalam  membentuk  keputusan  mahasiswa  dalam  memanfaatkan  layanan fintech syariah. Dengan pemahaman ini, penting untuk terus meningkatkan literasi keuangan syariah  di  kalangan  mahasiswa  guna  mendukung  penggunaan fintech syariah  yang  lebih optimal dan berkelanjutan.
Saran
Saran dari penelitian in adalah kesadaran akan pentingnya literasi keuangan syariah harus  ditingkatkan  sejak  dini,  bagi  mahasiswa  literasi  keuangan  syariah  menjadi  sangat penting karena mahasiswa adalah genenrasi peralihan menuju dewasa. Sehingga diharapkan mempunyai tingkat literasi keuangan khususnya dibidang syariah agar ke depannya mampu mengambil  setiap  keputusan  yang  berhubungan  dengan  keuangan  secara  tepat.  Dan  bagi peneliti  selanjutnya,  karna  pada  variabel  independen  pengetahuan  keuangan  tidak berpengaruh.  Maka  diharapkan  menambah  variabel  independen  yang  lebih  cocok  untuk fintech syariah.
20 Mudrikah, 2021)

## Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang

## DAFTAR PUSTAKA
Budiman,  J.,  &  Kho,  C.  (2023). Analisis  Faktor  Yang  Mempengaruhi  Niat  Gen  Z  Untuk Mengadopsi Fintech Syariah . 4 (3), 1944 – 1955. https://doi.org/10.37385/msej.v4i3.1411
Devi,  L.,  Mulyati,  S.,  &  Umiyati,  I.  (2021). Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan,  Pengalaman Keuangan, Tingkat Pendapatan, Dan Tingkat Pendidikan Terhadap Perilaku Keuangan . JASS  (Journal  of  Accounting  for  Sustainable  Society), 2 (02),  78 – 109. https://doi.org/10.35310/jass.v2i02.673
Efendi,  P.  S.,  &  Wulandari,  D.  (2022). Peluang  dan  Tantangan  Fintech  Syariah  dalam Mendorong Perekonomian UMKM Masyarakat Kediri . 2 (5), 373 – 382. https://doi.org/10.59141/comserva.v2i5.319
Fauziyah,  A.,  &  Hapsari,  M.  T.  (2022). The  Effect  Of  Financial  Knowledge  And  Financial Attitude On Personal Financial Management Behavior In Zgeneration In Juwet Kunjang Village, Kediri Regency. Management Studies and Entrepreneurship Journal, 3(2), 799 – 807. https://doi.org/10.37385/msej.v3i2.553
Haryanti, P., Hidayati, A., & Rodliyah, I. (2021). Implementation of Financial Technology to Increase  Interest of  Saving  the  Millennial  Generation  of  Sharia .  Indonesian  Economic Review, 1 (1), 52 – 57. https://iconev.org/index.php/ier/article/view/7
Imam,  G.  (2022). Aplikasi  Analisis  Multi  Variat  dengan  Program  SPSS. Badan  Penerbit Universitas Dipenogoro.
Nafiah, R., & Faih, A. (2019). Analisis Transaksi Financial Technology (Fintech) Syariah dalam Perspektif Maqashid Syariah. IQTISHADIA Jurnal Ekonomi & Perbankan Syariah, 6(2),
167 – 175. https://doi.org/10.19105/iqtishadia.v6i2.2479
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Indonesia.  (2022). Siaran Pers Survei Nasional Literasi Dan Inklusi Keuangan Tahun 2022. Otoritas Jasa Keuangan (OJK), November, 10 – 12.
Pradiningtyas,  T.  E.,  Lukiastuti,  F.  (2019). Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan  Dan  Sikap Keuangan Terhadap Locus Of Conrol Dan Perilaku Pengelolaan Keuangan . 6 (1), 96 – 112. https://doi.org/10.24252/minds.v6i1.9274
Sugiyono. 2022. Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif Dan R&D . Bandung: Alfabeta.
Triani, A., & Wahdiniwaty, R. (2020). Pengaruh Pengetahuan Keuangan dan Sikap Keuangan terhadap  Perilaku  Manajemen  Keuangan  (Studi  Kasus  Pada  Mahasiswa  S1  Program Studi Manajemen Universitas Komputer Indonesia). Journal of Chemical Information and Modeling, 53 (9), 1689 – 1699. http://dx.doi.org/10.29040/jie.v7i2.9834
Yudha, Ana Toni Roby Candra et al. 2020. Fintech Syariah: Teori Dan Terapan . ed. Safira Aulia Amirullah. Surabaya: Scopindo Media Pustaka.