Jurnal Keuangan dan Perbankan, Vol.16, No.1 Januari 2012, hlm. 122–131 Terakreditasi SK. No. 64a/DIKTI/Kep/2010 http://jurkubank.wordpress.com
Korespondensi dengan Penulis: Ikaputera Waspada : Telp. +62 22 201 1266 E-mail: iwak_2061@yahoo.com

## PERCEPATAN ADOPSI SISTEM TRANSAKSI TEKNOLOGI INFORMASI UNTUK MENINGKATKAN AKSESIBILITAS LAYANAN JASA PERBANKAN

## Ikaputera Waspada
Fakultas Pendidikan Ekonomi dan Bisnis Universitas Pendidikan Indonesia Jl. Setiabudi No.229 Bandung, 40154

## Abstract
E-money had potential as an effective transaction payment tool especially for micro transactions, but public adoption level was relatively low. The research object was to find the factors that influenced the acceptance level of e-Money in customer and business user, to develop an acceleration of adoption strategy of e-Money in the public. The research methods used in this research were Descriptive and Verificative methods. The respondents consisted of customer and business user in Bandung. The sample was chosen purposively. The respondents from business user shown that e-money performance which considered good was transaction speed, easiness to turn into cash, operational easiness and low transaction cost.
Key words: e-money, technology information, accessibility, public adoption
Perkembangan e-money melalui inovasi teknologi informasi masih terus berlanjut hingga saat ini . Perkembangan e-money mampu menciptakan suatu trendless cash society, yaitu suatu perilaku masyara- kat menggunakan transaksi non tunai, dengan me- manfaatkan kemudahan-kemudahan yang dita- warkan oleh alat-alat transaksi elektronik tersebut. Bank Indonesia menyebutkan bahwa pada Agus- tus 2010 telah diterbitkan kartu e-money sebanyak 6,05 juta kartu. Angka tersebut naik 197 persen dibanding dengan periode yang sama pada tahun sebelumnya yang sekitar 2,03 Juta. Meskipun terjadi peningkatan jumlah e-money yang diterbitkan, ter-
nyata transaksi dengan menggunakan e-money cenderung menurun. Per Agustus 2010 volume transaksi sekitar 2,24 juta, sedangkan pada tahun 2010 sebanyak 1,37 juta. Demikian juga dengan no- minal transaksi dengan menggunakan e-money se- lama periode Agustus 2009 hingga Agustus 2010 cenderung menunjukkan penurunan. Ini indikasi bahwa adopsi masyarakat terhadap e-money masih rendah.
Khususnya di Indonesia saat ini mulai dikem- bangkan produk electronic money ( e-money), yaitu alat pembayaran yang diterbitkan atas dasar nilai uang yang disetor terlebih dahulu oleh pemegang

## Percepatan Adopsi Sistem Transaksi Teknologi Informasi Untuk Meningkatkan Aksesibilitas Layanan Jasa Perbankan
kepada penerbit, dimana nilai uang disimpan secara elektronik dalam suatu media atau server yang di- gunakan sebagai alat pembayaran kepada peda- gang. Kelebihan e-money memberikan kelebihan di- bandingkan dengan alat transaksi lainnya. Khu- susnya untuk ritel, transaksi menjadi lebih mudah, cepat dan murah, sehingga di masa depan e-money memiliki potensi untuk menggeser peran uang tunai untuk transaksi-transaksi tersebut.
Menurut Warjiyo (2006), alat pembayaran non tunai memberikan manfaat kepada perekono- mian, antara lain: tingkat kepuasan konsumen yang semakin bertambah dengan berkurangnya biaya transaksi, adanya sumber pendapatan bagi penyedia jasa pembayaran non tunai, peningkatan kecepatan transaksi, pertumbuhan ekonomi, dan tingkat kesejahteraan. Akan tetapi penggunaan sarana pembayaran elektronik tersebut dapat me- ningkatkan risiko pada perekonomian dan sistem pembayaran, antara lain: peningkatan risiko default terutama pada instrumen kartu kredit (dan kartu pasca bayar). Hal tersebut dapat menimbulkan risiko sistemik dalam penyelesaian pembayaran antar bank, peningkatan risiko teknologi informasi yang dapat menimbulkan kekeliruan maupun kecurangan dalam proses penyelesaian transaksi, dan peningkatan risiko instabilitas sistem ke- uangan.
E-money menurut Peraturan Bank Indonesia No.11/12/PBI/2009 tentang Uang Elektronik ( e- money ) adalah alat pembayaran yang memenuhi unsur-unsur sebagai berikut: diterbitkan atas dasar nilai uang yang disetor terlebih dahulu oleh pemegang kepada penerbit, nilai uang disimpan secara elektronik dalam suatu media seperti server atau chip , digunakan sebagai alat pembayaran kepada pedagang yang bukan merupakan penerbit uang elektronik tersebut, dan nilai uang elektronik yang disetor oleh pemegang dan dikelola oleh pe- nerbit bukan merupakan simpanan sebagaimana dimaksud dalam undang-undang yang mengatur mengenai perbankan.
Penggunaan e-money lebih nyaman diban- dingkan uang tunai, untuk transaksi bernilai kecil, karena nasabah tidak perlu mempunyai sejumlah uang pas untuk transaksi, kesalahan dalam meng- hitung dapat dikurangi, selain itu  Gormez & Capie (2003) menjelaskan bahwa e-money akan meme- ngaruhi industri jasa keuangan di masa depan dan mampu mengurangi barrier dalam mengakses industri jasa keuangan.
Pikkarainen, et al. (2004) mengembangkan model penerimaan teknologi e-banking yang di- ambil dari salah satu teori tentang penggunaan sis- tem teknologi informasi ( Technology Acceptance Model ). Teori ini diperkenalkan pertama kali oleh Davis (1986) sebagai adaptasi dari Technology of Reason Action (TRA) dan TRA ( Theory of Reasoned Action ) oleh Ajzen & Fishbein (1980).
Technology Acceptance Model (TAM) telah di- gunakan untuk studi penggunaan teknologi inter- net (Pavlou, 2001; Gefen, et al., 2003), terutama ditujukan pada individu untuk melakukan pem- belian secara on-line melalui internet. TAM dikem- bangkan dari model Theory of Reasoned Action (TRA) yang dikembangkan oleh Fishbein & Aizen (1975). Model ini digunakan untuk menganalisis keyakinan dan sikap pengguna terhadap tujuan dan maksud- maksud pribadi pengguna. Berbagai penelitian empiris telah banyak dilakukan, seperti yang di- nyatakan oleh Bertrand & Bouchard (2008), bahwa sejumlah meta analisis pada TAM adalah model yang valid, kuat, dan sangat credible.
Menurut Yarbrough & Smith (2007) model lain yang digunakan dalam prediksi adopsi tek- nologi informasi adalah Theory of Planned Behavior (TPB), yang merupakan perluasan dari model Theory Reasoned Action (TRA). Model TPB merupa- kan model penelitian yang sering digunakan untuk mempelajari, memprediksi, dan menjelaskan peri- laku konsumen dalam konteks spesifik (Ajzen, 1991).
Penelitian ini bertujuan untuk mengidentifi- kasi faktor-faktor yang memengaruhi tingkat pe- nerimaan e-money di kalangan pengguna dan men-

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 16, No.1, Januari 2012: 122–131
dapatkan gambaran mengenai persepsi dan prefe- rensi dunia usaha terhadap e-money guna mengem- bangkan strategi percepatan adopsi e-money di masyarakat. Pada penelitian ini model penerimaan e-banking akan digunakan sebagai dasar untuk me- ngembangkan model penerimaan e-money dengan upaya meningkatkan marginal utility dan preferensi akses layanan perbankan. Gambar 1 menjelaskan model pengembangan penerimaan e-money .
Keamanan dan privasi, menunjukkan tingkat keamanan dan privasi pada saat menggunakan e- money untuk bertransaksi. Tingkat keamanan ini diukur dengan indikator: (1) tidak khawatir mem- berikan informasi; (2) kepercayaan bahwa infor- masi dilindungi; dan (3) kepercayaan bahwa ke- amanan uang yang ada di dalam alat elektronik terjamin pada saat transaksi.
Kecukupan informasi , menunjukkan jumlah informasi yang dimiliki pengguna berkaitan de- ngan produk e-money .
Kesenangan bertransaksi, menunjukkan akti- vitas saat bertransaksi dengan e-money dapat dinik- mati sesuai dengan hak pengguna .
Penggunaan transaksi, menunjukkan peng- gunaa aktual pengguna e-money untuk berbelanja. Penggunaan aktual diukur berdasarkan frekuensi penggunaan aktual untuk bertransaksi.
Keberhasilan adopsi e-money selain dipenga- ruhi oleh sisi demand juga dipengaruhi oleh tingkat penerimaan alat pembayaran ini oleh dunia usaha diantaranya merchant. Merchant adalah pedagang atau pihak yang menerima e-money sebagai alat pembayaran alternatif untuk suatu transaksi. Secara umum persepsi dan preferensi akan menen- tukan perilaku seseorang dalam mengonsumi ba- rang dan jasa. Persepsi dapat diartikan sebagai res- pon yang bersifat spontan dan instingtif terhadap suatu pernyataan atau pertanyaan mengenai suatu hal. Sementara preferensi diartikan sebagai pilihan suka atau tidak suka seseorang terhadap barang dan jasa yang dikonsumsi. Kotler (2002) berpen- dapat bahwa preferensi konsumen menunjukkan kesukaan konsumen dari berbagai pilihan produk dan/atau jasa yang ada.
Hasil Survey LCS Bank Indonesia (2006) ber- kaitan dengan sikap, perilaku dan preferensi dunia usaha terhadap instrumen pembayaran non tunai menunjukkan animo dunia usaha untuk menerima instrumen pembayaran non tunai sangat besar. Di antara semua instrumen pembayaran non tunai,
Tabel 1
Frekuensi % % Kumulatif Belum memerlukan 8 80.0 80.0 Menunggu otorisasi bank 2 20.0 100.0 Total 10 100.0 Tabel 2 Frekuensi % % Kumulatif Belum memerlukan 8 40.0 40.0 Merepotkan 4 20.0 60.0 Belum memerlukan dan pengguna masih terbatas 4 20.0 80.0 Pengguna terbatas dan tidak tahu prosedur 4 20.0 100.0 Total 20 100.0 Tabel 3 Frekuensi % % Kumulatif Ya 5 45.5 45.5 Tidak 6 54.5 100.0 Total 11 100.0
Penggunaan Transaksi Kenyamanan Aktivitas Kemudahan Keamanan dan Privasi Kecukupan Informasi Kesenangan Bertransaksi
Gambar 1. Model Penerimaan E-money
Berikut ini penjelasan mengenai konstruk dan indikator kinerja dari masing-masing variabel.
Kenyamanan aktivitas/manfaat, mengukur tingkat manfaat yang dirasakan oleh pengguna dengan bertransaksi menggunakan e-money . Tingkat manfaat tersebut diukur dengan menggu- nakan indikator: (1) menjadikan transaksi lebih cepat; (2) transaksi menjadi lebih praktis; (3) meng- hindari risiko salah menghitung saat transaksi; dan (4) bertransaksi menjadi lebih aman.
Kemudahan, menunjukkan tingkat kemu- dahan yang dirasakan pada saat menggunakan e- money untuk bertransaksi. Tingkat kemudahan di- ukur dengan menggunakan indikator: (1) jaringan merchant yang luas; (2) kelancaran transaksi; (3) kemudahan mendapatkan tempat isi ulang; (4) layanan merchant yang memuaskan; (5) kemudahan mendapatkan layanan on-line saat mendapat masa- lah; dan (6) biaya transaksi yang rendah.

## Percepatan Adopsi Sistem Transaksi Teknologi Informasi Untuk Meningkatkan Aksesibilitas Layanan Jasa Perbankan
pembayaran dengan kartu debet adalah yang pa- ling disukai oleh dunia usaha karena kecilnya risiko yang harus ditanggung. Terkait dengan kartu prabayar ( e-money ), hanya sebagian kecil saja yang belum bersedia menerima karena alasan tidak tahu, belum memerlukan atau masih sangsi dengan kegunaannya.

## METODE
Penelitian yang dilakukan bersifat deskriptif verifikatif. Penelitian verifikatif dalam penelitian ini akan diuji pengaruh manfaat, kemudahan, per- sepsi kesenangan bertransaksi, kecukupan infor- masi, keamanan dan privasi dalam bertransaksi ter- hadap frekuensi penggunan e-money sebagai indi- kator adopsi e-money di kalangan masyarakat peng- guna.
Populasi penelitian terdiri dari masyarakat pengguna dan dunia usaha yang berada di kota Bandung. Kota Bandung dipilih dengan pertim- bangan bahwa Bandung merupakan salah satu kota di Indonesia selain Jakarta dan Surabaya yang memiliki prioritas utama dan paling berpotensi untuk pengembangan pembayaran non tunai, seba- gaimana hasil pemetaan daerah pengembangan pembayaran non tunai yang dilakukan Bank In- donesia sejak tahun 2006.
Populasi sasaran adalah sebagian masyarakat pengguna dan dunia usaha atau merchant di Kota Bandung yang diambil random, yang mewakili karakteristik masing-masing kelompok. Jumlah sampel dari penelitian ini sebesar 120 responden untuk kelompok masyarakat pengguna dan 120 res- ponden untuk kelompok dunia usaha. Dari 120 responden 67 responden adalah pengguna e-money sedangkan 53 lainnya adalah bukan pengguna e- money . Dari kelompok bukan pengguna e-money 40 orang diantaranya adalah pengguna alat transaksi pembayaran elektronik lain yaitu Kartu Debit, Kartu Kredit dan kartu ATM.
Sampel dari kelompok dunia usaha juga ditetapkan sejumlah 120 responden, akan tetapi di
dalam pelaksanaannya, dari 120 kuesioner dise- barkan 60 kuesioner yang dikembalikan. Proporsi dari masing-masing kelompok responden adalah 29 responden adalah merchant e-money sedangkan 31 lainnya adalah bukan merchant e-money . Dari ke- lompok bukan merchant e-money, 20 orang dianta- ranya adalah merchant alat transaksi pembayaran elektronik lain yaitu Kartu Debit, Kartu Kredit dan kartu ATM, sedangkan 11 responden merupakan kelompok dunia usaha yang hanya penerima alat pembayaran secara tunai
Penelitian ini menggunakan dua jenis ana- lisis, yaitu analisis deskriptif dan analisis verifika- tif. Analisis dengan metode analisis regresi linier ganda ( multiple linear regressions ). Metode analisis regresi liner ganda digunakan untuk menguji hipo- tesis dari variabel independen yaitu persepsi manfaat (X 1 ), persepsi kemudahan (X 2 ), persepsi keamanan dan privasi (X 3 ), kecukupan informasi (X 4 ) dan kesenangan bertransaksi (X 5 ), sedangkan variabel dependen adalah tingkat frekuensi penggunaan transaksi e-money (Y).

## HIPOTESIS
Adapun yang menjadi hipotesis utama dalam penelitian ini adalah pengaruh positif dari persepsi manfaat, kemudahan, keamanan dan privasi, kecu- kupan informasi dan kesenangan bertransaksi ter- hadap tingkat frekuensi penggunaan e-money . Hipotesis yang diajukan, yaitu: persepsi manfaat (X 1 ), persepsi kemudahan (X 2 ), persepsi keamanan dan privasi (X 3 ), kecukupan informasi (X 4 ) dan kesenangan bertransaksi (X 5 ), sedangkan variabel dependen adalah tingkat frekuensi penggunaan transaksi e-money (Y).

## HASIL
Karakteristik Merchant E-money Dikaitkan Faktor Sosial Demografi
Hasil penelitian dengan penerimaan e- money oleh dunia usaha. Penerimaan dunia usaha

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 16, No.1, Januari 2012: 122–131
terhadap e-money dapat dilihat dari jumlah respon- den yang menjadi pengguna e-money . Dimana dari total responden sebanyak 60 responden, 48,3% di- antaranya adalah merchant e-money, sedangkan sisa- nya sebanyak 51,7% bukan merchant e-money .
Di kelompok usaha, hasil penelitian menun- jukkan mayoritas responden merchant e-money ada- lah responden dari kelompok usaha toko swalayan. Dimana 92,9% responden dari kelompok ini ada- lah merchant e-money . Merchant e-money dari kelom- pok responden dengan bidang usaha non toko swalayan hanya 21,4%. Hal ini menunjukkan ke- lompok usaha toko swalayan memiliki kemung- kinan menjadi merchant e-money lebih besar dibandingkan dengan kelompok usaha lainnya.

## Penerimaan Merchant berdasarkan Umur
Usaha
Berdasarkan umur usaha, mayoritas merchant e-money berasal dari kelompok umur usaha 11-20 tahun. Pada kelompok umur usaha 11–20 tahun sebesar 64,7% diantaranya adalah merchant e-money .
Dari kelompok responden dengan umur usaha 21- 30 tahun semuanya adalah merchant e-money . Dari kelompok umur usaha 5-10 tahun 55,6% dianta- ranya pengguna e-money sedangkan dari kelompok usaha dengan umur usaha di bawah 5 tahun 32,3% diantaranya adalah merchant e-money .

## Penerimaan Merchant berdasarkan Jumlah Tenaga Kerja
Penerimaan menjadi mercant e-money di- kaitkan dengan jumlah tenaga kerja. Mayoritas res- ponden pengguna e-money adalah dunia usaha de- ngan tenaga kerja 5-19 orang. Dimana 65,7% dari kelompok ini adalah merchant e-money , sedangkan responden dari kelompok responden dengan jum- lah tenaga kerja 1-4 orang hanya 16,7% saja yang menjadi merchant e-money . Dari kelompok res- ponden dengan jumlah pekerja 20-99 orang yang merupakan merchant e-money hanya 48,3%. Rendah-
nya merchant e-money pada kelompok responden dengan jumlah pegawai 1-4 orang disebabkan ka- rena skala usahanya juga yang rendah dimana omset pendapatan dari kelompok ini rata-rata tidak besar, sehingga mereka tidak mengalami masalah dalam penanganan uang tunai.
Penerimaan Merchant berdasarkan Pendapatan
Mayoritas pengguna e-money berdasarkan pendapatan ada pada kelompok merchant dengan omset usaha Rp100 juta – Rp499 juta dan pada ke- lompok merchant dengan omset Rp10 juta – Rp49 juta. Pada kelompok merchant dengan omset Rp10 juta – Rp49 Juta, terdapat 54,6% diantaranya sebagai merchant e-money , sedangkan pada kelom- pok merchant dengan omset Rp50 juta – Rp99 juta, 50% diantaranya adalah merchant e-money . Pada merchant dengan omset Rp100 juta – Rp499 juta 62,5% diantaranya adalah merchant e-money . Pada kelompok lainnya jumlah merchant e-money lebih sedikit dibandingkan merchant bukan e-money .
Faktor Adopsi E-money pada Masyarakat

## Pengguna
Masyarakat pengguna, tingkat adopsi e-money dipengaruhi oleh persepsi manfaat, kemudahan bertransaksi, kecukupan informasi dan tingkat ke- amanan dan privasi. Untuk mengukur seberapa kuat dan seberapa besar nilai pengaruh persepsi manfaat (X 1 ), persepsi kemudahan (X 2 ), keamanan dan privasi (X 3 ), kecukupan informasi (X 4 ) dan ke- senangan bertransaksi (X 5 ) terhadap tingkat fre- kuensi penggunaan e-money (Y) berdasarkan hasil perhitungan dihasilkan nilai koefisien dan koefisien determinasi sebesar 0,918 dan adjusted R sebesar 0,8362.
Sementara besarnya pengaruh persepsi man- faat, kemudahan, keamanan dan privasi, kecukup- an informasi dan kesenangan bertransaksi secara bersama-sama terhadap tingkat frekuensi penggu- naan e-money sebesar 84,3%. Hal ini berarti persepsi

## Percepatan Adopsi Sistem Transaksi Teknologi Informasi Untuk Meningkatkan Aksesibilitas Layanan Jasa Perbankan
persepsi manfaat, kemudahan, keamanan dan pri- vasi, kecukupan informasi dan kesenangan ber- transaksi sangat efektif memengaruhi tingkat fre- kuensi penggunaan e-money dalam bertransaksi, se- dangkan sisanya sebesar 15,7% dipengaruhi oleh faktor-faktor lain.
Hasil menguji signifikansi dengan nilai F hitung=119,041 dengan nilai signifikansi 0.000, maka Ho ditolak dan regresi dapat digunakan un- tuk memprediksi tingkat frekuensi penggunaan e- money atau secara bersama-sama terhadap persepsi manfaat, kemudahan, keamanan dan privasi, kecukupan informasi dan kesenangan bertransaksi terhadap variabel terikat yaitu tingkat frekuensi penggunaan e-money dengan taraf kepercayaan 95%.
Persamaan model pengaruh persepsi man- faat, kemudahan, keamanan dan privasi, kecukup- an informasi dan kesenangan bertransaksi terha- dap tingkat frekuensi penggunaan e-money dalam bertransaksi. Berdasarkan hasil pengolahan data diperoleh persamaan sebagai berikut :
Y = 0,320 + 0,102X 1 + 0,181X 2 + 0,226X 3 + 0,280X 4 + 0,266X 5

## Preferensi Dunia Usaha dalam Menggunakan

## E-money
Merchant yang berbadan hukum memiliki pe- luang yang lebih besar untuk menjadi merchant . Salah satu kebijakan yang ditetapkan penerbit ada- lah merchant harus memiliki badan usaha, sehingga secara keseluruhan merchant e-money adalah usaha yang sudah berbadan hukum dan deposit Rp 50 juta.
Alasan menerima alat pembayaran e-money
Terdapat tiga alasan terbesar dari merchant untuk menerima alat pembayaran e-money adalah efisiensi, menarik minat konsumen dan untuk tu- juan keamanan. Alasan pertama, melalui peng- gunaan e-money , merchant mendapatkan manfaat
efisiensi. Aktivitas transaksi menjadi efisien karena proses transaksi dapat dilakukan dengan cepat, merchant tidak repot menyediakan uang kecil untuk kembalian dan tidak perlu menyediakan persedia- an tunai yang terlalu besar. Alasan kedua untuk menarik konsumen. Kelompok dunia usaha sema- kin menyadari mengenai tren masyarakat untuk menggunakan alat transaksi non tunai, dengan memberikan pilihan yang banyak mengenai alat transaksi yang akan dipilih dapat meningkatkan minat pengguna untuk berbelanja, sehingga diha- rapkan terdapat peningkatan terhadap omset pen- jualan. Alasan ketiga berkaitan dengan keamanan, dengan penggunaan alat transaksi elektronik mer- chant tidak perlu menyediakan persediaan uang kas yang terlalu besar sehingga dari sisi keamanan dapat mencegah terjadinya kehilangan.
Respon Dunia Usaha Bukan Merchant E-money
Alasan tidak menerima e-money
Beberapa alasan yang menyebabkan beberapa merchant tidak menerima e-money sebagai alat pembayaran. Pada kelompok merchant yang hanya menerima transaksi tunai, 80% diantaranya belum memerlukan, sedangkan 20% menunggu otorisasi bank. Berbagai faktor yang menyebabkan merchant belum memerlukan alat pembayaran tersebut, salah satunya dikaitkan dengan jumlah dana yang dikelola tidak terlalu besar sehingga transaksi secara tunai masih memungkinkan untuk dilakukan. Selain itu sebagian responden yang tidak menjadi merchant e-money adalah kelompok merchant yang membutuhkan uang tunai dengan segera karena transaksi bisnis lainnya juga masih menggunakan uang tunai.
Tabel 1
Frekuensi % % Kumulatif Belum memerlukan 8 80.0 80.0 Menunggu otorisasi bank 2 20.0 100.0 Total 10 100.0 Tabel 2 Frekuensi % % Kumulatif Belum memerlukan 8 40.0 40.0 Merepotkan 4 20.0 60.0 Belum memerlukan dan pengguna masih terbatas 4 20.0 80.0 Pengguna terbatas dan tidak tahu prosedur 4 20.0 100.0 Total 20 100.0 Tabel 3 Frekuensi % % Kumulatif Ya 5 45.5 45.5 Tidak 6 54.5 100.0 Total 11 100.0 Penggunaan Transaksi Kenyamanan Aktivitas Kemudahan Keamanan dan Privasi Kecukupan Informasi Kesenangan Bertransaksi
Tabel 1. Alasan Belum Menggunakan E-money

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 16, No.1, Januari 2012: 122–131
Pada kelompok responden non pengguna e- money yang sudah menggunakan alat transaksi elek- tronik lain seperti kartu kredit dan kartu debit 40% diantaranya beralasan belum memerlukan.
money masih terbatas pada merchant-merchant yang sudah menggunakan alat transaksi elektronik, se- perti merchant kartu kredit dan kartu debit. Aki- batnya jaringan merchant e-money terkonsentrasi pada jaringan merchant kartu debit dan kartu kredit yang banyak ditemukan di pusat-pusat kota.

## Minat Dunia Usaha untuk Menggunakan

## E-money
Penelitian ini menunjukkan bahwa potensi pengguna e-money dari kelompok dunia usaha, me- nunjukkan belum menggunakan e-money , 45% dian- taranya memiliki rencana untuk menjadi merchant e-money , sedangkan 54,5% tidak berencana untuk menjadi pengguna e-money.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa dari ke- lompok merchant pengguna transaksi tunai hanya 45% yang berminat menggunakan alat transaksi pembayaran non tunai dan 54,5% diantaranya tidak berminat untuk menggunakan alat transaksi non tunai. Rendahnya minat merchant untuk meng- gunakan alat transaksi non tunai juga berarti minat untuk menggunakan e-money dari kelompok ini juga rendah.
Frekuensi % % Kumulatif Belum memerlukan 8 80.0 80.0 Menunggu otorisasi bank 2 20.0 100.0 Total 10 100.0 Tabel 2 Frekuensi % % Kumulatif Belum memerlukan 8 40.0 40.0 Merepotkan 4 20.0 60.0 Belum memerlukan dan pengguna masih terbatas 4 20.0 80.0 Pengguna terbatas dan tidak tahu prosedur 4 20.0 100.0 Total 20 100.0 Tabel 3 Frekuensi % % Kumulatif Ya 5 45.5 45.5 Tidak 6 54.5 100.0 Total 11 100.0
Penggunaan Transaksi Kenyamanan Aktivitas Kemudahan Keamanan dan Privasi Kecukupan Informasi Kesenangan Bertransaksi Tabel 2 . Alasan Belum Menggunakan E-money
Mayoritas responden belum memerlukan dan penggunanya masih terbatas. Alasan belum me- merlukan karena mereka sudah menggunakan alat transaksi lainnya seperti kartu kredit dan kartu debit. Selain itu penggunanya juga dinilai masih terbatas sehingga dinilai relatif merepotkan ber- kaitan dengan proses administrasi penyelesaian transaksi yang harus dibuat setiap akhir bulan.
Selain itu ada juga yang beralasan tidak tahu pro- sedur.
Berkaitan dengan sikap tidak menggunakan e-money , menyatakan tidak tahu prosedur atau informasi. Hal tersebut dapat dilihat karena 54,5% diantaranya tidak pernah mendapat tawaran men- jadi merchant sehingga mereka tidak tahu prosedur yang harus dilakukan.
Tabel 1
Frekuensi % % Kumulatif Belum memerlukan 8 80.0 80.0 Menunggu otorisasi bank 2 20.0 100.0 Total 10 100.0 Tabel 2 Frekuensi % % Kumulatif Belum memerlukan 8 40.0 40.0 Merepotkan 4 20.0 60.0 Belum memerlukan dan pengguna masih terbatas 4 20.0 80.0 Pengguna terbatas dan tidak tahu prosedur 4 20.0 100.0 Total 20 100.0 Tabel 3 Frekuensi % % Kumulatif Ya 5 45.5 45.5 Tidak 6 54.5 100.0 Total 11 100.0
Penggunaan Transaksi Kenyamanan Aktivitas Kemudahan Keamanan dan Privasi Kecukupan Informasi Kesenangan Bertransaksi
Tabel 3. Tawaran Menjadi Merchant
Frekuensi % % Kumulatif Ya 5 45.5 45.5 Tidak 6 54.5 100.0 Total 11 100.0
Tabel 4. Rencana Menjadi Merchant E-money
Dari kelompok responden yang sudah meng- gunakan alat transaksi e-money menunjukkan bahwa 74,2% responden tidak berminat untuk menggunakan e-money sebagai alat pembayaran dan hanya 25,8% yang menunjukkan minatnya.

## PEMBAHASAN
Percepatan Adopsi E-money di Masyarakat
Untuk meningkatkan daya jangkau, pihak pe- nerbit sebaiknya meninjau kembali salah satu per-
Hal tersebut menunjukkan usaha perluasan jaringan merchant yang dilakukan oleh penerbit e-

## Percepatan Adopsi Sistem Transaksi Teknologi Informasi Untuk Meningkatkan Aksesibilitas Layanan Jasa Perbankan
syaratan yang ditetapkan untuk menjadi merchant, seperti syarat status usaha yang harus berbadan hukum, serta persyaratan menyimpan deposit se- nilai Rp50 juta. Jika persyaratan ini tetap diber- lakukan maka kemungkinan usaha-usaha kecil yang tidak berbadan hukum dan tidak bermodal besar, tidak akan mampu untuk menjadi merchant.
Sosialisasi E-money kepada Pengguna dan Dunia Usaha
Pengguna dibutuhkan sosialisasi yang ber- kaitan dengan fungsi dan manfaat dari e-money , serta mekanisme sistem pembayaran dengan menggunakan alat pembayaran tersebut. Dengan pengetahuan tersebut diharapkan kelompok peng- guna memiliki pemahaman yang positif terhadap e-money , sehingga minat untuk menggunakan juga akan semakin tinggi. Proses sosialisasi e-money da- pat dilakukan secara langsung oleh penerbit atau menggunakan media yang efektif pada berbagai lapisan masyarakat seperti koran, majalah, televisi dan bukan hanya tugas dari penerbit tapi Bank Indonesia memiliki peran penting untuk mening- katkan adopsi e-money . Usaha sosialisasi dan man- faat penggunaan e-money bagi perekonomian di- buktikan dalam penelitian yang dilakukan Xiu, et al . (2003) bahwa penggunaan e-money dapat me- ningkatkan efektivitas terhadap kebijakan moneter di lingkungan perbankan, menciptakan interoperability antar perbankan. Dalam penelitian di Iran yang dilakukan oleh Salehi (2010) ditemukan bahwa e-money berperan dalam meningkatkan perkem- bangan teknologi informasi jasa industri perbankan di Iran.
Pengembangan Teknologi E-money
Peningkatan adopsi e-money sangat dipenga- ruhi oleh kemudahan yang dirasakan pengguna dalam bertransaksi. Untuk meningkatkan kemu- dahan pengguna, maka usaha pengembangan tek- nologi e-money harus terus dilanjutkan. Adanya pe- ngembangan teknologi yang diatur oleh regulasi,
memungkinkan adanya interoperability yang berarti dapat menerima e-money dari berbagai penerbit, sehingga pengguna cukup menggunakan satu kartu yang dapat diterima diberbagai tempat. Implemen- tasi penggunaan e-money yang berhasil, ditemukan pada negara-negara yang memiliki tingkat mobili- tas yang cepat seperti Filipina, Hongkong dan Jepang, dimana produk e-money pada awalnya di- gunakan pada industri transportasi umum dan risiko pengelolaan e-money di daya saing perbankan dalam arus globalisasi di Turkey (Mermod, 2011).
Meningkatkan Adopsi Masyarakat terhadap E- money Berbasis SMS
Saat ini pengguna e-money yang berbasis SMS masih jarang sekali dan minat pengguna dan dunia usaha terhadap alat transaksi ini juga masih ren- dah. Faktor yang memengaruhi rendahnya pene- rimaan e-money berbasis SMS diantaranya: tekno- logi SMS dinilai kurang handal, lambat melakukan proses transaksi, SMS dinilai tidak reliable , dan proses sosialisasi dan promosi yang dilakukan pro- vider relatif masih jarang, sehingga dari sisi penge- tahuan baik pengguna dan dunia usaha masih sangat terbatas.
Meskipun memiliki keterbatasan teknik e- money berbasis SMS ini tetap memiliki potensi se- bagai alat pembayaran yang efektif jika digunakan pada bentuk transaksi yang sesuai. E-money ber- basis SMS dapat digunakan secara efektif untuk transaksi-transaksi yang relatif tidak membutuh- kan kecepatan penyelesaian transaksi yang tinggi, tidak mungkin dijangkau oleh alat transaksi elektro- nik lainnya. Saat ini yang sudah dikembangkan pembayaran telepon, listrik, air, atau tagihan lainnya dapat menggunakan e-money berbasis SMS
Meningkatkan Adopsi E-money pada Aksesibilitas Masyarakat di Layanan Jasa Perbankan
Adopsi teknologi e-money , menjangkau masyarakat miskin yang ada di Indonesia dilaku-

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 16, No.1, Januari 2012: 122–131
kan melalui implementasi sistem ini di Lembaga Keuangan Mikro (LKM) yang perannya harus di- tingkatkan. Mereka memiliki mayoritas nasabah dari kelompok masyarakat miskin dan UMKM. Pemanfaatan e-money di LKM dapat mengatasi kendala-kendala yang selama ini dihadapi oleh masyarakat miskin untuk dapat menikmati akses layanan perbankan seperti kendala waktu, jarak, dan administratif. Pandangan ini dapat memper- hatikan potensi pengembangan e-money di Afrika Selatan pada masyarakat luas yang pensiun dan layanan kesehatan dalam liberalisasi dan inovasi pasar keuangan dengan globalisasi yang diungkap- kan oleh Lingen (2007).
Bagi LKM, pemanfaatan teknologi e-money bukan merupakan sesuatu yang baru. Pemanfaatan teknologi oleh LKM memengaruhi efektivitas dan efisiensi operasional perusahaan, seperti penghe- matan biaya operasional yang dapat dilakukan dan akhirnya berdampak pada pada keberlanjutan ( sustainability) dan daya jangkau ( outreach) LKM ter- hadap masyarakat miskin dan UMKM.
Sistem pembayaran elektronik sangat me- mungkinan untuk diterapkan di Indonesia khu- susnya e-money berbasis telepon seluler dengan per- timbangan bahwa pedagang dan pengguna telepon selular terus tumbuh berkembang, masyarakat pada umumnya termasuk masyarakat miskin su- dah familiar dengan telepon genggam. Hasil pene- litian tahun 2001-2006, laju pertumbuhan pengguna telepon di Indonesia tercatat sebesar 57,58%, se- dangkan laju pertumbuhan Asia dan dunia tercatat sebesar 27,2% dan 22,8%, telepon genggam sifat- nya selalu aktif, sehingga nasabah dapat secara langsung mengetahui posisi saldo dan teknologi e-money sudah banyak dikembangkan dan diimple- mentasi baik oleh institusi perbankan maupun non perbankan.
Guna meningkatkan potensi e-money sebagai alat transaksi perbankan dibutuhkan kerjasama dari berbagai pihak dalam sinergi makna intero- perability seperti perbankan sendiri, lembaga ke-
uangan, merchant, penerbit dan Bank Indonesia se- bagai lembaga regulator sistem keuangan nasional.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Penelitian ini bertujuan untuk mengidentifi- kasi faktor-faktor yang memengaruhi tingkat pene- rimaan e-money di kalangan pengguna dan menda- patkan gambaran mengenai persepsi dan prefe- rensi dunia usaha terhadap e-money guna mengem- bangkan strategi percepatan adopsi e-money di masyarakat. Hasil penelitian menunjukkan adopsi e-money pengguna dipengaruhi oleh persepsi man- faat, kemudahan bertransaksi, kecukupan infor- masi dan tingkat keamanan dan privasi dan kese- nangan bertransaksi masih dirasakan rendah.
Adopsi e-money pada kelompok dunia usaha relatif masih rendah dan merchant yang belum me- nerima e-money sebagai alat transaksi karena lebih menyukai transaksi tunai, belum tahu prosedur, merepotkan dan pengguna masih terbatas.
Adopsi e-money pada masyarakat pengguna dan dunia usaha dapat dilakukan dengan cara mem- perluas daya jangkau merchant , dan pengembangan teknologi e-money

## Saran
Pihak penerbit lebih memberi kemudahan ke- pada calon merchant pada persyaratan legal. Insen- tif kepada merchant dengan memberikan pinjaman alat untuk bertransaksi. Dibutuhkan sosialisasi efektif untuk pengguna dan dunia usaha oleh pe- nerbit melalui media televisi dan koran.
Mengembangkan teknologi e-money guna menciptakan interoperability yang efektif dan efisien. Mengembangkan kerjasama antara lembaga keuangan mikro dengan merchant untuk mengem- bangkan potensi e-money berbasis SMS sebagai alat transaksi dengan pihak perbankan.

## Percepatan Adopsi Sistem Transaksi Teknologi Informasi Untuk Meningkatkan Aksesibilitas Layanan Jasa Perbankan
Penelitian lanjutan dapat melakukan peneli- tian tentang kemampulabaan penerbit e-money guna menciptakan interoperability , efisiensi peng- gunaan e- money di kalangan masyarakat dan efek pada kebijakan moneter dan budaya masyarakat .

## DAFTAR PUSTAKA
Ajzen, I. 1991. The Theory of Planned Behavior. Organi- zational Behavior and Human Decision Processes , 50: 179-211.
Ajzen, I. & Fishbein, M. 1980. Understanding Attitudes and Predicting Social Behavior . Prentice Hall, Englewood Cliffs, NJ.
Bertrand, M. & Bouchard, S. 2008. Applying The Tech- nology Acceptance Model To VR with People Who Are Favorable to Its Use. Journal of Cyber Therapy & Rehabilitation , 1(2).
Davis, F.D. 1986. A Technology Acceptance Model for Empirically Testing New End-User Information Systems: Theory and Results. Dissertation . Sloan School of Management, Massachusetts Institute of Technology.
Gefen, D.E., Karahanna, E., Straub, D.W. 2003. Trust and TAM in Online Shopping: An Integrated Model. MIS Quart , 27(1): 51–90.
Gormez, Y. & Capie, F. 2003. Prospects for Electronic Money: A US - European Comparative Survey. Working Papers 0302 . Research and Monetary Policy Department, Central Bank of the Republic of Turkey.
Lingen, L. 2007. The Future of E-money in South Africa , http:/
/ w w w . f i n a n c i a l m a r k e t s j o u r n a l . c o . z a / 2ndedition/printedarticles/emoney.htm. (Diakses tanggal 10 Juli 2011).
Long, Y. 2000. The Effect of E-money on the Central Bank. Journal of Finance , 4.
Mermod, A.Y. 2011. Customer’s Perspectives and Risk Issues on E-Banking in Turkey: Should We Still Be Online? Journal of Internet Banking and Commerce , 16(1):1-15 .

## Peraturan Bank Indonesia, Nomor: 11/12/PBI/2009
Tentang Uang Elektronik (Electronic Money).
Pavlou, P. 2001. Integrating Trust in Electronic Commerce with the Technology Acceptance Model: Model Development and Validation. Proceedings . Boston, MA: AMCIS..
Pikkarainen, T., Pikkarainen, K., Karjaluoto, H., &
Pahnila, S. 2004. Consumer Acceptance of Online Banking: An Extension of the Technology Accep- tance Model. Internet Research , 14(3): 224-235.
Salehi, M. 2010. E-Banking in Emerging Economy: Em- pirical Evidence of Iran . International Journal of Eco- nomics and Finance , 2(1): 201-209.
Yarbrough, A.K. & Smith, T.B. 2007. ATechnology Ac- ceptance among Physicians: A New Take on TAM, Medical Care Research and Review, 64: 650–672.
Xiu, J., Wen, H., & Jing, W. 2003. On Impact of Electronic Money On Monetary Policy. Journal of Northeastern University Social Science , 2.