## Nuansa
Jurnal Penelitian Ilmu Sosial dan Kegamaan Islam
Vol. 16 No. 1 Januari – Juni 2019
Literasi Keuangan Mahasiswa Jurusan Ekonomi Dan Bisnis Islam Iain Madura Berdasarkan Demografi Sebagai Dasar Penguatan Kompetensi Program Studi

## Fatati Nuryana
Institut Agama Islam Negeri Madura fnuryana@gmail.com

## Abstrak:
Literasi keuangan merupakan salah satu kunci kesejahteraan masyarakat sebab akan memberikan pengetahuan dan pemahaman agar terhindar dari kesulitan ekonomi dan kesalahan dalam pengelolaan keuangan. Saat ini tingkat  literasi  keuangan  masyarakat  sangat  rendah,  khususnya  literasi  keuangan  syariah  sehingga  perlu dibangun melalui perencanaan strategis dan langkah inisiatif berupa program aksi dengan melibatkan semua elemen  masyarakat,  khususnya  stakeholders  keuangan  syariah  dan  regulator  keuangan.  Mahasiswa  JEBIS IAIN Madura sebagai agen perubahan perlu dibekali pemahaman tentang literasi keuangan yang baik sehingga mampu memberikan edukasi literasi keuangan kepada masyarakat. Penelitian ini bertujuan untuk memberikan gambaran  tentang  tingkat  literasi  keuangan  syariah  mahasiswa  JEBIS  IAIN  Madura  berdasarkan demografinya sebagai dasar evaluasi terhadap penguatan kompetensi jurusan. Penelitian ini mengikuti desain kuantitatif deskriptif dengan 174 sampel dari tiga prodi di JEBIS yaitu PBS, ES dan AS secara proporsional. Pengambilan  sampel  dilakukan  dengan  teknik  accidental  sampling.  Teknik  analisis  data  menggunakan  skor dan tabulasi silang antar variabel dan demografi responden dengan menggunakan softwere SPSS 21.
(Financial literacy is one of the keys of the society’s welfare because it can give the society the knowledge and understanding  that  can  make  them  avoid  the  economic  difficulty  and  faults  in  finance  management. Nowadays, the level of society’s financial literacy is very low, especially Sharia financial literacy so that it is needed  to  form  the  strategic  planning  and  initiative  steps  in  the  form  of  action  containing  all  society’s elements, moreover the Sharia’s finance stakeholder and finance regulators.  The JEBIS (Islamic Business and Economic  Department)  students  of  IAIN  Madura  as  the  agent  of  change  need  to  be  supported  by understanding about good financial literacy so that they can educate the society about it. This study is trying to give a description about the Sharia’s financial literacy level of the students in JEBIS IAIN Madura based on  its  demography  as the  basic  evaluation  to  strengthen  the  faculty’s  competency.    This research  uses  the descriptive quantitative design with 174 samples from three departments under JEBIS faculty; they are PBS, ES  and  AS  proportionally.  The  sampling  is  done  by  the  accidental  sampling  technique.  The  data  analysis technique uses the score and cross tabulation between the variable and demography respondents using SPSS 21 software.)
Kata Kunci:
Financial iteration; Financial Management; Demographics

## Fatati Nuryana

## Pendahuluan
Market  Share  keuangan  syariah  di  Indonesia  masih  berada  di  bawah  5%.  Salah  satu  sebab rendahnya Market Share perbankan syariah adalah masih rendahnya tingkat literasi keuangan (melek keuangan)  masyarakat  Indonesia  tentang  keuangan  syariah.  Sejumlah  penelitian  sejak  2004-2010 telah menunjukkan  rendahnya  tingkat  pemahaman masyarakat  tentang  keuangan  syariah.  Sebagian besar masyarakat di dunia, khususnya kelompok  miskin dan rentan, tidak memiliki akses  terhadap layanan keuangan (financial  service). Secara sederhana  kelompok rentan adalah  kelompok yang  lebih mudah  terlanggar  hak-haknya  sehingga  mereka  lebih  mudah  menjadi  korban  (baik  secara  individu maupun kelompok) dikarenakan kekhusussan/kekhasan yang dimilikinya. 1 Sebagai contoh, menurut CGAP (Consultative Group to Assist the Poor) dan  Bank Dunia pada tahun 2010 sebanyak 2,7  milyar penduduk dunia tidak memiliki akses kredit, asuransi, dan tabungan. 2
Literasi keuangan adalah pengetahuan (knowledge), keyakinan (confidence), dan keterampilan (skill), yang mempengaruhi sikap (attitude) dan perilaku (behaviour) untuk meningkatkan kualitas pengambilan keputusan  dan  pengelolaan  keuangan  dalam  rangka  mencapai  kesejahteraan. 3 Sedangkan  literasi keuangan  syariah  dapat  diartikan  sebagai  melek  keuangan  syariah.  Literasi  keuangan  akan mendorong Sharia Financial Inclusion (Inklusi Keuangan Syariah) yaitu keadaan dimana semua orang memiliki akses keuangan berupa kredit (pembiayaan), tabungan, pembayaran maupun asuransi dari lembaga  keuangan  formal.  Konsumen  produk  dan  jasa  keuangan  syariah  diharapkan  tidak  hanya sebatas mengetahui produk dan jasa lembaga keuangan syariah melainkan mampu memahami serta menggunakan  produk  dan  jasa  lembaga  keuangan  syariah  sebagai  langkah  merubah  perilaku masyarakat dalam pengelolaan keuangan untuk mencapai kesejahteraan ekonomi Penelitian  Bank  Dunia  tentang  literasi  keuangan  di  Indonesia  pada  tahun  2010  menunjukkan bahwa  secara  nasional  akses  ke  sistem  keuangan  formal  hanya  menjangkau  sekitar  52%  dari  total penduduk. Di sisi lain, terdapat 31% penduduk mengakses keuangan informal dan 17% penduduk yang  mengalami  keuangan  eksklusif  (tidak  mengakses  sistem  keuangan).  Dalam  hal  menabung, sebanyak 50% penabung menyimpan uangnya di sektor keuangan formal bank, 18% menyimpan di sektor informal seperti arisan, klub tabungan, dan kelompok dana bergulir, sementara 32% lainnya tidak  memiliki  tabungan.  Dalam  hal  pinjaman,  sebanyak  33%  masyarakat  cenderung  memilih menggunakan  sektor  keuangan  informal,  seperti  teman,  keluarga,  tetangga,  majikan,  dan  rentenir dibandingkan dengan sektor keuangan formal yang hanya mencapai 17%, sedangkan 40% penduduk tidak memiliki akses terhadap produk dan jasa keuangan baik formal maupun informal. 4 Hasil survey nasional OJK tahun 2013 terhadap 8.000 responden dari 20 provinsi di Indonesia menunjukkan indeks literasi keuangan masyarakat secara umum sebesar 21,84 persen.  Survey yang sama  dilakukan  kembali  tahun  2016  terhadap  9.680  responden  di  34  provinsi  di  Indonesia menunjukkan  adanya  kenaikan  indeks  literasi  keuangan  masyarakat  Indonesia  yaitu  sebesar  29,66 persen. 5
Literasi keuangan di kalangan mahasiswa kampus berdasarkan penelitian Chen dan Volpe pada tahun  1998  di  California  dan  beberapa  negara  lainnya  dengan  jumlah  responden  sebanyak  924
1 Nathalina Naibaho, “Kelompok Rentan sebagai Korban: Akses terhadap Reparasi dan Kompensasi”, dalam www.linkedin.com diakses tanggal 20 Juli 2017
2 Rakhmindyanto  dan  Syaifullah,  “Keuangan  Inklusif  dan  Pengentasan  Kemiskinan”,  dalam  www.kemenkeu.com  diakses tanggal 21 Juli 2017 .
3 OJK, “Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (Revisit 2017)”, dalam http://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/publikasi/Documents/Pages/Strategi-Nasional-Literasi-Keuangan- Indonesia-%28Revisit-2017%29-/SNLKI%20%28Revisit%202017%29.pdf diakses tanggal 21 Juli 2017
4 Ibid, hlm. 2
5 http://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Download/251 , diakses pada tanggal 26 Juli2017

## Literasi Keuangan Mahasiswa Jurusan Ekonomi Dan Bisnis Islam Iain Madura Berdasarkan Demografi Sebagai Dasar Penguatan Kompetensi Program Studi
mahasiswa menunjukkan bahwa tingkat literasi keuangan berada dalam kategori yang rendah. Hasil penelitian menunjukan bahwa 53% mahasiswa menjawab pertanyaan dengan benar. 6
Hasil yang berbeda ditemukan oleh Kunt, Klapper dan Randall pada tahun 2013  yakni  bahwa umat Muslim secara signifikan lebih mungkin dibandingkan nonMuslim untuk memiliki akun resmi atau  menyimpan  uangnya  di  lembaga  keuangan  formal,  namun  masih  kurang  untuk  meminjam secara  formal  dan  menyatakan  agama  sebagai  penghalang  untuk  memiliki  akun.  Di  seluruh  dunia, hanya 7 persen Muslim yang tidak memiliki rekening bank dengan alasan agama.
Literasi keuangan adalah suatu kebutuhan dasar agar individu terhindar dari kesulitan ekonomi dan  kesalahan  dalam  pengelolaan  keuangan.  Literasi  keuangan  merupakan  salah  satu  kunci kesejahteraan  masyarakat. 7 Pembangunan  literasi  keuangan  khusunya  keuangan  syariah  bagi masyarakat  Indonesia  adalah  sebuah  keharusan  yang  mutlak  dilakukan  secara  terencana  dan berkesinambungan, dengan perencanaan strategis dan langkah inisiatif berupa program aksi dengan melibatkan  semua  elemen  masyarakat,  khususnya  stakeholders  keuangan  syariah  dan  regulator keuangan. Dalam upaya  membangun literasi keuangan  syariah di Indonesia  diperlukan sinergi  dan kerjasama  yang  baik  antara  berbagai  komponen  masyarakat  terutama  pegiat  ekonomi  syariah. 8 Berbagai  Negara  di  dunia  sudah  melakukan  gerakan  literasi  keuangan  secara  sukses.  Mereka berpandangan  bahwa  literasi  keuangan  merupakan  program  strategis  yang  sama  urgennya  dengan program-program nasional lainnya. Sehingga literasi keuangan menjadi salah satu program prioritas bagi  banyak  negara  di  dunia,  seperti  Kanada,  Australia,  India,  USA,  Inggris,  dsb.  Gerakan  literasi keuangan  menjadi  program  nasional  yang  bersifat  jangka  panjang  dan  dalam  implementasinya melibatkan banyak pihak.
Pentingnya  literasi  keuangan  dalam  membentuk  keuangan  shariah  yang  inklusif  mengharuskan pengoptimalan  pemahaman  yang  benar  mengenai  keuangan  syariah  khususnya  perbankan  syariah kepada akademisi, ulama, dan da’i muslim akan berdampak signifikan bagi upaya literasi keuangan syariah.  Mahasiswa  menjadi  salah  satu  target  sasaran  dalam  Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan Indonesia (SNLKI). 9 Mahasiswa yang memiliki pengetahuan yang rendah akan membuat keputusan salah dalam keuangan mereka. 10 Mahasiswa perlu dibekali pemahaman tentang literasi keuangan yang baik  agar  dapat  membantu  permasalahan  yang  terjadi  di  masyarakat. 11 Melalui  mahasiswa  yang memiliki  literasi  keuangan  yang  tinggi  diharapkan  mampu  memberikan  edukasi  literasi  keuangan kepada masyarakat. Berdasarkan identifikasi masalah yang ada, agar mudah dipahami maka penulis membuat rumusan masalah sebagai berikut, pertama, bagaimana tingkat literasi keuangan syariah pada mahasiswa  JEBIS  IAIN  Madura  berdasarkan  demografi  mahasiswa  JEBIS  IAIN  Madura?  Kedua,
6 Farah  Margaretha,  “Tingkat  literasi  keuangan  pada  Mahasiswa  S-1  Fakultas  Ekonomi”,  Jurnal  Manajemen  dan Kewirausahaan, vol. 17. No 1, Maret 2015, hlm. 78.
7 http://www.beritasatu.com/ekonomi/385928-ojk-literasi-keuangan-berhubungan-dengan- kesejahteraan- masyarakat.html ,diakses pada tanggal 10 Juli 2017
8 Agustianto, “Membangun Literasi Keuangan Syariah” bag I, dalam http://www.agustiantocntre.com/?p=1668, diakses pada 21 Juli 2017.
9 Nurus Shobah, “Analisis Literasi Keuangan Syariah Terhadap Penggunaan Jasa Perbankan Syariah Sebagai Upaya Meningkatkan Sharia Financial Inclusion (Studi Pada Mahasiswa Ekonomi Syariah Uin Sunan Ampel Surabaya).” Skripsi, Tidak Dipublikasikan, Universitas Islam Negeri Sunan Ampel Surabaya Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam Program Studi Ekonomi Syariah, (Surabaya: 2017)
10 Haiyang Chen and Ronald P. Volpe, “An Analysis of Personal Financial Literacy Among College Students,”  Financial Service Review, ISSN: 1057-0810, (JAI Press Inc: 1998).
11 Lestari, Sri, Literasi Keuangan Serta Penggunaan Produk Dan Jasa Lembaga Keuangan Syariah. Jurnal Fokus Bisnis, Volume 14, No 02, 2015, hal.16.

## Fatati Nuryana
bagaimana  tingkat  literasi  keuangan  syariah  pada  setiap  variabel  penelitian  berdasarkan  demografi mahasiswa JEBIS IAIN Madura?

## Metode Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  penelitian  kuantitatif  dengan  jenis  deskriptif.  Tujuan penelitian  secara  umum  adalah  untuk  mendeskripsikan  secara  sistematis,  faktual,  dan  akurat mengenai  fakta  dan  sifat  populasi. 12 Pendekatan  kuantitatif  digunakan  karena  ingin  diperoleh gambaran  mengenai  tingkat  literasi  keuangan  syariah  pada  mahasiswa  JEBIS  IAIN  Madura berdasarkan demografinya.
Data  yang  digunakan  adalah  data  kualitatif  ordinal  yaitu  data  yang  mempunyai  ciri-ciri membedakan dan  memiliki  urutan  yang  dikuantitatifkan. Data  yang  diperoleh  dalam  penelitian  ini menggunakan  pengukuran  psikologi  skala  likert  (1  sampai  5)  sehingga  jenis  data  yang  digunakan dalam penelitian ini termasuk dalam kategori data kualitatif ordinal.
Dalam penelitian ini yang akan dimintai pendapat adalah 174 mahasiswa Jurusan Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Madura dari empat angkatan. Berdasarkan karakteristik populasinya maka teknik sampelnya adalah stratifiksai berdasarkan semester (angkatan) sedangkan pemilihan sampelnya adalah Non-Probability Sampling dengan jenis Accidental Sampling. 13
Langkah-langkah  dalam  analisis  data  adalah;  penyuntingan,  pengkodean,  dan  tabulasi  data. Penyuntingan  dimaksudkan  untuk  mengecek  kelengkapan  pengisian  instrumen  oleh  responden. Pengkodean  dimaksudkan  untuk  mempermudah  analisis  data,  jawaban  masing-masing  item disandikan  berdasarkan  pedoman  yang  telah  ditentukan  sebelumnya.  Sedangkan  tabulasi  data dimaksudkan untuk memperoleh deskripsi tentang sebaran frekuensi item pertanyaan/ pernyataan.
Keterkaitan tingkat literasi keuangan syariah terhadap penggunaan jasa perbankan syariah pada mahasiswa  JEBIS  IAIN  Madura  diukur  dengan  Tabulasi  Silang  (Cross  Tabulation)  antara  setiap lingkup literasi keuangan (Ekonomi Syariah, Keuangan Pribadi, Perbankan Syariah, Asuransi Syariah, Pasar Modal Syariah, Pembiayaan Syariah, Dana Pensiun serta Zakat Infaq Sedekah (ZIS)) dengan setiap faktor demografi (pendapatan per bulan jika sudah bekerja; Uang saku per bulan, Pengeluaran per  bulan,  Pendidikan  terakhir  orang  tua,  Pendapatan  orang  tua/  bulan,  Kepemilikan  Rekening Syariah serta Kepemilikan rekening konvensional).
12 Murti dan Salamah, Metodologi Penelitian Bisnis (Yogyakarta: Andi, 2005), hlm.52
13 Ibid, hlm.61-62

## Literasi Keuangan Mahasiswa Jurusan Ekonomi Dan Bisnis Islam Iain Madura
Berdasarkan Demografi Sebagai Dasar Penguatan Kompetensi Program Studi

## Gambar 1 Kerangka Berfikir
Hasil dan Pembahasan
Dalam  pembahasan  dilakukan  Uji  Validitas  dan  Uji  reabilitas.  Uji  validitas  dilakukan  untuk mengetahui  apakah  variabel-variabel  dalam  suatu  kelompok  data  dapat  mengukur  apa  yang  ingin diukurnya.  Mahasiswa  yang  menjadi  responden  dalam  penelitian  ini  sejumlah  174  orang.  R  tabel untuk data dengan jumlah 174 dengan tingkat ketelitian 95% adalah 0,148, Nilai korelasi yang lebih besar  dari  0,148  menunjukkan  bahwa  variabel  tersebut  valid  dan  sebaliknya.  Atau  jika  dilihat  dari nilai signifikansinya, maka variabel yang memiliki nilai signifikansi dua arah (sig. 2-tailed) atau disebut juga p-value di bawah 5% atau di bawah alfa menunjukkan bahwa variabel dalam penelitian ini sudah valid  dan  sebaliknya.  Hasil  uji  validitas  instrumen  untuk  karyawan  menunjukkan  bahwa  semua varibel valid. Uji reliabilitas berfungsi untuk mengetahui konsistensi hasil sebuah jawaban dirangkum dalam Tabel 4.1. Nilai Cronbach’s Alpha dianggap cukup jika nilainya di atas 0,6. Semua variabel yang diuji  reliabelitasnya  memiliki  nilai  Cronbach’s  Alpha  lebih  dari  0,6,  sehingga  dapat  dikatakan  bahwa semua variabel pada penelitian ini reliabel.
Berikut  ringkasan  demografi  Responden  Mahasiswa  JEBIS  IAIN  Madura  secara  umum ditampilkan dalam Tabel 1:
Tabel 1 Ringkasan Deskriptif Demografi Responden Mahasiswa JEBIS IAIN Madura No Demografi Kriteria Jumlah  Prosentase 1 Jenis Kelamin a. Laki-Laki b. Perempuan 66 108 37,9 62,1 2 Prodi a. PBS
b. ES
c. AS
94 40 40 54 23 23 3 Usia a. 20 tahun b. 20 – 22 tahun c. 22 tahun 48 114 12 27,6 65,5 6,9

## Fatati Nuryana
4 Pendidikan Terakhir a. MA
b. SMA
c. SMK
52 87 28 29,9 50,0 16,1 5 Pendapatan Per Bulan a. Belum memiliki pendapatan b. Rp.100.000,- c. Rp.100.000,- s/d Rp.500.000,- d. Rp.500.000,- s/d Rp.1.000.000,- e. Rp.1.000.000,- s/d Rp.2.000.000,- f. Rp.2.000.000,- 150 8 14 0 1 1 86,2 4,6 8,0 0,0 0,6 0,6 6 Uang Saku per Bulan a. Rp.100.000,- b. Rp.100.000,- s/d Rp.500.000,- c. Rp.500.000,- s/d Rp.1.000.000,- d. Rp.1.000.000,- s/d Rp.2.000.000,- e. Rp.2.000.000,- 71 64 38 1 0 40,8 36,8 21,8 0,6 0,0 7 Pengeluaran Per Bulan a. Rp.500.000,- b. Rp.500.000,- s/d Rp.1.000.000,- c. Rp.1.000.000,- s/d Rp.1.500.000,- d. Rp.1.500.000,- s/d Rp.2.000.000,- e. Rp.2.000.000,- 131 36 5 1 1 75,3 20,7 2,9 0,6 0,6 8 Pendidikan Orang Tua a. SD/Sederajat b. SMP/Sederajat c. SMA/Sederajat d. Diploma e . Strata 1 (S1) f. Strata 2(S2) 71 17 72 2 10 2 40,8 9,8 41,4 1,1 5,7 1,1 9 Pendapatan  Orang  Tua Per Bulan a. Rp. 1.000.000;- b. Rp.1.000.000,- s/d Rp.3.000.000,- c. Rp.3.000.000,- s/d Rp.5.000.000,- d. Rp.5.000.000,- s/d Rp.7.000.000,- e. Rp.7.000.000,- 98 47 23 4 2 56,3 27 13,2 2,3 1,1 10  Kepemilikan  Rekening Syariah a. Memiliki b. Tidak Memiliki 114 60 34,5 65,5 11  Kepemilikan  Rekening Konvensional a. Memiliki b. Tidak Memiliki 109 65 62,6 37,4
Untuk  mendapatkan  hasil  interpretasi,  harus  diketahui  skor  dari  variabel  yang  diteliti.  Untuk mendapatkan nilai skor dilakukan dengan mengalikan setiap point jawaban dengan bobot yang sudah ditentukan  dengan  tabel  bobot  nilai  kemudian  dibagi  dengan  total  point  yang  dikalikan  dengan bobot tertinggi.
Skor   =
Kriteria  interpretasi  skor  yang  digunakan  adalah  klasifikasi  kategori  literasi  keuangan  yang dirumuskan oleh OJK yaitu:
25 % : Tidak memiliki Literasi Keuangan

## Literasi Keuangan Mahasiswa Jurusan Ekonomi Dan Bisnis Islam Iain Madura Berdasarkan Demografi Sebagai Dasar Penguatan Kompetensi Program Studi
25 % - 49,9 % : Memiliki Literasi Keuangan Rendah 50 % - 74,9 % : Memiliki Literasi Keuangan Cukup ≥75 % : Memiliki Literasi Keuangan Tinggi Tabel 2 Ringkasan Skor Variabel Literasi Keuangan No Literasi Skor (%)  Keterangan 1 Ekonomi syariah 91 Tinggi 2 Keuangan Pribadi 64 Cukup 3 Perbankan Syariah 75,4 Tinggi 4 Asuransi Syariah 64,7 Cukup 5  Pasar Modal Syariah 79,7 Tinggi 6 Pembiayaan Syariah 67,7 Cukup 7 Dana Pensiun 69,6 Cukup 8 ZIS 69,6 Cukup
Untuk  mengetahui  perbedaan  tingkat  literasi  syariah  setiap  variabel  penelitian  pada  setiap demografi mahasiswa, perlu dilakukan perhitungan skor berdasarkan bobot variabel dan demografi yang telah dilakukan tabulasi silang. Rangkuman hasil perhitungan skor dengan menggunakan rumus penghitungan skor adalah sebagai berikut.
Tabel 3 Ringkasan Skor Demografi No Demografi Kriteria Skor Keterangan 1 Prodi PBS ES AS Total 74 76 72 74 Cukup Tinggi Cukup Cukup 2 Jenis Kelamin Laki-Laki Perempuan Total 76 73 74 Tinggi Cukup Cukup 3 Usia 20 20-22 22 Total 73 74 73 74 Cukup Cukup Cukup Cukup 4 Pendidikan Terakhir MA SMA SMK Total 74,5 74 74,5 74,4 Cukup Cukup Cukup Cukup 5 Pendapatan Per Bulan Belum 100 100-500 1000 Total 74 75 75 85 77 Cukup Tinggi Tinggi Tinggi Tinggi 6 Uang Saku per Bulan 100 100-500 500-1000 75 72 75 Tinggi Cukup Tinggi

## Fatati Nuryana
1000-2000 Total 78 75 Tinggi Tinggi 7 Pengeluaran Per Bulan 500 500-1000 100-1500 1500 Total 74 76 73 78 75 Cukup Tinggi Cukup Tinggi Tinggi 8 Pendapatan Orang Tua Per Bulan 1000 1000-3000 3000-5000 5000 Total 74 75 74 80 76 Cukup Tinggi Cukup Tinggi Tinggi
Jawaban  responden  pada  variabel  ekonomi  syariah  disajikan  pada  tabel  4  dalam  bentuk prosentase.
Tabel 4 Prosentase Jawaban Responden pada Variabel ekonomi Syariah PERTANYAAN Prosentase rendah  sedang  tinggi Sistem ekonomi syariah berbeda dengan sistem ekonomi konvensional. 1,1 5,2 93,7 Sistem ekonomi syariah terbebas dari unsur riba, gharar (ketidakpastian) dan Maysir (Perjudian). 4,0 7,5 88,5 Al-qur’an, hadits, ijma, ijtihad dan qiyas merupakan dasar hukum ekonomi syariah. 0,0 1,7 98,3 Sistem ekonomi syariah menggunakan prinsip bagi hasil dalam sebuah kerja sama usaha. 0,0 5,2 94,8 Ekonomi syariah bertujuan untuk mengatur kegiatan ekonomi guna mencapai derajat kehidupan yang layak bagi seluruh masyarakat. 1,1 13,8 85,1
Jawaban responden pada variabel keuangan disajikan pada tabel 5 dalam bentuk prosentase.
Tabel 5 Prosentase Jawaban Responden pada Variabel Keuangan Pribadi PERTANYAAN Prosentase Rendah Sedang  Tinggi Saya selalu menyisihkan minimal 10%  dari penghasilan bulanan, untuk persiapan masa mendatang. 6,9 42,0 51,1 Saya sangat memperhatikan aspek halal dan haram atas uang yang saya miliki. 0,0 8,6 91,4 Saya merasa puas ketika saya dapat menghabiskan semua uang yang saya miliki. 62,1 25,9 12,1 Saya selalu membuat anggaran mingguan atau bulanan. 15,6 37,0 47,4

## Literasi Keuangan Mahasiswa Jurusan Ekonomi Dan Bisnis Islam Iain Madura
Berdasarkan Demografi Sebagai Dasar Penguatan Kompetensi Program Studi
Saya selalu mempertimbangkan segala sesuatu yang hendak saya beli. 1,1 14,9 83,9 Saat ini saya memiliki kartu kredit syariah 52,3 14,9 32,8 Penggunaan kartu kredit syariah saya meningkat setiap tahun. 60,3 27,6 12,1 Saya biasanya tidak membayar total saldo pada kartu kredit   syariah   saya.   Saya   melakukan pembayaran minimum atau parsial. 57,5 32,8 9,8
Jawaban  responden  pada  variabel  perbankan  syariah  disajikan  pada  tabel  6  dalam  bentuk prosentase.
Tabel 6 Prosentase Jawaban Responden pada Variabel Perbankan Syariah PERTANYAAN Prosentase Rendah Sedang Tinggi Saya memilih menggunakan jasa perbankan syariah karena memberikan saya bagi hasil yang kompetitif. 2,9 31,0 Saya telah memahami hak dan kewajiban sebagai nasabah bank syariah. 2,3 28,7 69,0 Saya mengetahui nisbah bagi hasil yang diberikan oleh bank syariah tempat dimana saya menyimpan tabungan 6,3 37,4 Saya  mengetahui  biaya  administrasi  yang  dibebankan bank syariah kepada saya sebagai penabung. 7,5 35,1 57,5 Saya memiliki kartu ATM dari tabungan saya untuk kemudahan bertransaksi. 14,9 24,1 60,9 Saya memanfaatkan jasa bank syariah untuk kemudahan transaksi, seperti  pengambilan  tunai, transfer, pembayaran dan jasa lainnya. 9,2 21,3 69,5 Saya sudah mengetahui bahwa bank syariah juga memiliki jasa  penyimpanan  deposito  syariah  yang  memberikan bagi hasil yang kompetitif. 2,3 24,7 73,0 Saya telah memanfaatkan jasa perbankan syariah dengan memakai kartu ATM sebagai kartu pembayaran (debt card). 14,4 35,1 50,6 Saya juga sudah mengetahui bahwa bank syariah memiliki jasa kartu kredit syariah. 8,0 33,9 58,0
Jawaban  responden  pada  variabel  Asuransi  Syariah  disajikan  pada  tabel  7  dalam  bentuk prosentase.

## Fatati Nuryana

## Tabel 7
Prosentase Jawaban Responden pada Variabel Asuransi Syariah PERTANYAAN Prosentase Rendah  Sedang Tinggi Saya memahami kebutuhan perlindungan asuransi diri dan keluarga. 4,6 29,3 66,1 Sebelum  memutuskan  membeli  polis  asuransi,  saya  telah memahami dengan benar tentang produk, manfaat dan resiko, hak dan kewajiban atas polis termaksud. 10,9 45,4 43,7 Saya telah  memiliki perlindungan asuransi jiwa bagi saya. 28,2 40,8 31,0 Saya telah melindungi diri da keluarga saya dalam asuransi kesehatan. 23,0 37,9 39,1 Saya sudah membaca dan memahami seluruh polis asuransi yang saya miliki. 23,6 48,9 27,6 Saya membayar premi asuransi tepat waktu sebelum jatuh tempo untuk  menghindari penolakan klaim. 27,6 47,1 25,3 Saya telah membuat duplikat polis asuransi dan menyimpan dengan rapi, ditempat yang mudai dijangkau. 31,0 51,1 17,8
Jawaban responden pada variabel Pasar Modal disajikan pada tabel 8 dalam bentuk prosentase.
Tabel 8 Prosentase Jawaban Responden pada Variabel Pasar Modal Syariah PERTANYAAN Prosentase Rendah  Sedang  Tinggi Saya mengetahui bahwa produk pasar modal tidak semuanya berisko tinggi ada  juga yang risikonya sedang dan rendah 1,7 27,6 70,7 Saya mengetahui bahwa untuk melakukan investasi di pasar modal tidak selalu membutuhkan modal yang besar. 2,3 12,6 85,1 Saya memilih melakukan investasi syariah. 6,3 28,2 65,5 Investasi yang menghasilkan return yang tinggi akan memiliki risiko yang tinggi. 4,0 24,7 71,3
Jawaban  responden  pada  variabel  Ekonomi  Syariah  disajikan  pada  tabel  9  dalam  bentuk prosentase.
Tabel 9 Prosentase Jawaban Responden pada Variabel ekonomi Syariah PERTANYAAN Prosentase Rendah Sedang  Tinggi Saya memahami akad dan prosedur pembiayaan pada bank 1,1 31,0 67,8

## Literasi Keuangan Mahasiswa Jurusan Ekonomi Dan Bisnis Islam Iain Madura Berdasarkan Demografi Sebagai Dasar Penguatan Kompetensi Program Studi
syariah. Saya melakukan pembayaran tagihan tepat waktu 10,9 48,3 40,8 Saya melakukan peminjaman untuk menutup hutang yang saya miliki sebelumnya. 34,5 41,4 24,1
Jawaban  responden  pada  variabel  Dana  Pensiun  syariah  disajikan  pada  tabel  10  dalam  bentuk prosentase.
Tabel 10 Prosentase Jawaban Responden pada Variabel Dana Pensiun Syariah PERTANYAAN Prosentase Rendah  Sedang  Tinggi Saya memahami bahwa pada saat saya sudah mencapai usia tua (pensiun), saya tidak layak menggantungkan hidup saya kepada belas kasihan sanak keluarga, karena merekapun telah memiliki tanggungan hidup sendiri. 3,4 21,8 74,7 Saya telah merencanakan masa pensiun yang mandiri bahagia dan sejahtera. 2,9 30,5 66,7 Saya telah membangun dana pensiun sekarang. 19,5 56,3 24,1 Saya menggunakan jasa perencanaan keuangan bersertifikat untuk merencanakan pensiun saya. 18,4 55,7 25,9 Saya mengambil keuntungan dari bagi hasil tabungan, untuk masa pensiun saya. 14,9 54,6 30,5 Saya akan memiliki aktivitas produktif pada saat usia tua (memasuki masa pension). 11,5 46,6 42,0
Jawaban  responden  pada  variabel  Zakat  Infaq  dan  Shodaqah  disajikan  pada  tabel  11  dalam bentuk prosentase.
Tabel 11 Prosentase Jawaban Responden pada Variabel ZIS PERTANYAAN Prosentase rendah sedang  tinggi Saya mengetahui dan memahami tentang zakat,infaq dan sedekah. 0,0 4,6 95,4 Zakat merupakan kewajiban bagi setiap muslim 0,0 4,6 95,4 Saya  mengetahui  perbedaan  zakat  fitrah,  zakat maal, infaq dan sedekah. 0,6 5,2 94,3 Saya  rutin  membayar  zakat  fitrah,  zakat  maal,infaq dan sedekah. 1,1 20,7 78,2

## Fatati Nuryana
Saya membayar zakat, infaq dan sedekah pada lembaga pengelola dana  ZIS karena dana ZIS akan dikelola dengan baik. 8,6 48,3 43,1 Saya  lebih  memilih  membayar  ZIS  pada  lembaga pengelola  ZIS  daripada  memberikan  secara  langsung kepada  mustahiq,  karena  merupakan  perintah  langsung dari pemerintah. 16,1 52,9 31,0 Optimalisasi pemanfaatan instrument zakat, infaq, sedekah (ZIS) dapat dijadikan sebagai alternatif permasalahan kemiskinan di Indonesia. 2,9 26,4 70,7
Tingkat  literasi  keuangan  syariah  pada  setiap  variabel  penelitian  didapatkan  bahwa  Literasi Ekonomi  syariah  sebesar  0,91  atau  91%,  artinya  mahasiswa  JEBIS  memiliki  tingkat  literasi  tinggi dalam hal ekonomi syariah, yaitu mereka  sebagian besar sudah memahami bahwa sistem ekonomi syariah berbeda dengan sistem ekonomi konvensional (93,7%), akan tetapi masih ada sebagian kecil mahasiswa yang memahami sistem ekonomi syariah sama saja dengan sistem ekonomi konvensional (1,1). Mahasiswa sebagian besar juga telah memahami bahwa  sistem ekonomi syariah terbebas dari unsur  riba,  gharar  (ketidakpastian)  dan  Maysir  (Perjudian)  dengan  prosentase  sebesar  88,5  %. Pengetahuan mereka tentang ekonomi syariah didapatkan dari berbagai cara, mulai dari hasil kuliah di  kampus,  pengalaman  pribadi  saat  bersentuhan  dengan  Lembaga  Keuangan  Syariah,  dan  hasil perbincangan  dengan  orang  lain  atau  masyarakat  luas.  Pemahaman  tentang  al-qur’an,  hadits,  ijma, ijtihad, dan qiyas sebagai dasar hukum ekonomi syariah telah dimiliki sebagai dasar berfikir (98,3%). Menurut mereka sistem ekonomi syariah telah menggunakan prinsip bagi hasil dalam sebuah kerja sama  usaha,  sehingga  tujuan  mengatur  kegiatan  ekonomi  guna  mencapai  derajat  kehidupan  yang layak bagi seluruh masyarakat dapat tercapai (85,1%).
Dalam  hal  pengaturan  keuangan  pribadi,  tingkat  literasi  mahasiswa  JEBIS  berada  dalam  level cukup  (64%).  Hal  itu  berarti  bahwa  mahasiswa  jebis  baru  bisa  memahami  tentang  lembaga  jasa keuangan,  produk,  dan  jasa  keuangan,  namun  mereka  belum  sepenuhnya  mampu  mewujudkan pemahamannya  tersebut  untuk  memiliki  strategi  yang  baik  dalam  mengelola  keuangan  pribadi. Beberapa hal yang telah dengan sangat baik dilakukan adalah dalam hal mempertimbangkan segala sesuatu  yang  hendak  dibeli  dari  aspek  jumlah  (83,9%)  maupun  halal  haramnya  (91,4).  Dalam  hal mengatur penghasilan atau uang saku bulanan,. 51,1%  hampir selalu mampu menyisihkan minimal 10%  sedangkan  42%  lainnya  terkadang  juga  mampu  menyisihkan  hingga  10%  dari  penghasilan bulanan  untuk  persiapan  masa  mendatang.  Akan  tetapi  belum  semua  (47,4%)  saja  melakukan/ membuat  anggaran  mingguan  dan  bulanan.  Mahasiswa  telah  memiliki  perasaan  tidak  puas  apabila semua  uang  habis,  sebab  hal    itu  bukanlah  sesuatu  hal  yang  membanggakan,  melainkan  sebuah kegagalan.  Kartu  kredit  syariah,  di  satu  sisi  dapat  membantu  memberikan  kemudahan  dalam bertransaksi,  akan  tetapi  di  sisi  yang  lain  dapat  meningkatkan  resiko  penggunaan  dana  yang  tidak perlu,  sehingga  merupakan  jebakan  untuk  bersifat  konsumtif.  Mahasiswa  Jebis  hanya  memahami fungsi dan manfaat kartu kredit akan tetapi hanya 9,8 % saja yang memiliki kartu kredit syariah hanya untuk kepentingan mendesak saja sehingga pembayaran tagihannya masih dalam taraf aman.
Perbankan Syariah berupa Bank Syariah maupun Lembaga Syariah lainnya non Bank merupakan nafas  utama  dari  semangat  pelaksanaan  ekonomi  syariah.  Bagi  mahasiswa  JEBIS,  jasa  perbankan syariah  menjadi  sebuah  pilihan  karena  memberikan  bagi  hasil  yang  kompetitif.  Tingkat  Literasi mahasiswa  dalam  hal  perbankan  syariah  berada  pada  tingkatan  tinggi  (75,4%).  Mahasiswa  telah

## Literasi Keuangan Mahasiswa Jurusan Ekonomi Dan Bisnis Islam Iain Madura Berdasarkan Demografi Sebagai Dasar Penguatan Kompetensi Program Studi
memahami hak dan kewajiban sebagai nasabah bank syariah (69%), mengetahui biaya administrasi yang  dibebankan  serta  nisbah  bagi  hasil  yang  diberikan  oleh  bank  syariah  tempat  menyimpan tabungan (56,3%). Akan tetapi, belum semua mahasiswa (hanya 50,65%) memanfaatkan kartu ATM sebagai sarana untuk kemudahan bertransaksi ataupun sebagai kartu pembayaran (debt card). Secara keseluruhan  mereka  telah  memanfaatkan  jasa  bank  syariah  untuk  kemudahan  transaksi,  seperti pengambilan tunai, transfer, pembayaran dan jasa lainnya. Selain itu mereka mengetahui bahwa bank syariah  juga  memiliki  jasa  penyimpanan  deposito  syariah  (73%)  yang  memberikan  bagi  hasil  yang kompetitif serta kartu kredit syariah
Untuk  permasalahan  asuransi  syariah,  tingkat  literasi  mahasiswa  jebis  masih  belum  terlalu memuaskan,  masih  dalam  kategori  cukup  (65%).  Sebagian  besar  mereka  telah  memahami  tentang kebutuhan perlindungan asuransi diri dan keluarga (66,1%). Mahasiswa memutuskan membeli polis setelah mengetahui dengan benar manfaar dan resiko, hak dan kewajiban atas polis tersebut. akan tetapi hanya 31% yang telah memiliki polis asuransi, baik asuransi jiwa maupun asuransi kesehatan. Dapat dipahami alasan ketidakikutsertaan dalam asuransi disebabkan secara individu mereka belum memiliki penghasilan  sendiri sehingga  biaya  polis belum  memungkinkan  kecuali bagi  mereka  yang orang tuanya berada pada kondisi ekonomi menengah ke atas.
Literasi  Pasar  Modal  mahasiswa  JEBIS  tinggi  mencapai  80%.  JEBIS  IAIN  Madura  telah memiliki Galeri Investasi sejak 2014. Galeri ini merupakan kerjasama antara IAIN Madura dengan Bursa Efek Indoesia dan Sekuritas tertentu. Galeri digunakan dalam berbagai proses pembelajaran terutama  yang  berbasis  praktikum  berkaitan  dengan  pasar  modal,  bahkan  dibentuk  beberapa kelompok  belajar  di  kalangan  mahasiswa.  Mahasiswa  telah  mampu  memilihjenis  investasi  sesuai dengan  demografi  dan  profil  masing-masing,  yaitu  pada  risiko  tinggi,  sedang  maupun  rendah (70,7%). Bagi mereka yang masuk demografi low risk akan memilih investasi syariah dengan resiko rendah  demikian  pula  sebaliknya.  Investasi  syariah.  Investasi  yang  menghasilkan  return  yang  tinggi akan memiliki risiko yang tinggi.
Literasi  pembiayaan  syariah  masih  pada  posisi  68%.  Walaupun  terkategori  cukup,  akan  tetapi masih perlu ditingkatkan lagi. Sebagian besar mahasiswa JEBIS telah memahami akad dan prosedur pembiayaan  pada  bank  syariah.  Tidak  semua  mahasiswa  memiliki  pengalaman  langsung  berkaitan dengan pembiayaan syariah, akan tetapi lebih dari 67,8% pernah menggunakan fasilitas ini dan secara rutin melakukan pembayaran tagihan tepat waktu dan disiplin.
Mahasiswa JEBIS yang menjadi responden berusia antara 18 sampai dengan 23 tahun. Setelah mereka  lulus  nantinya  mereka  akan  memasuki  masa  bekerja  sampai  durasi  waktu  tertentu  dan akhirnya akan pensiun. Literasi terhadap masa pensiun tergolong cukup (70%), mereka memahami bahwa  pada  saat  mereka  sudah  mencapai  usia  tua  (pensiun),  maka  mereka  tidak  layak menggantungkan  hidup  kepada  belas  kasihan  sanak  keluarga,  karena  merekapun  telah  memiliki tanggungan hidup sendiri (74,7%). Mahasiswa JEBIS yang menjadi responden sebagian besar belum merencanakan masa pensiun yang mandiri bahagia dan sejahtera.
Hal ini mengingat mereka masih sangat muda dan belum banyak memahami tentang managemen keuangan  di  masa  datang.  Beberapa  hal  penting  yang  semestinya  menjadi  perhatian  untuk mempersiapkan masa pensiun dengan baik, antara lain adalah membangun dana pensiun dari awal (apabila tidak bisa sendiri maka dapat menggunakan jasa perencanaan keuangan bersertifikat: (2,5%), merencanakan  untuk  mengambil  keuntungan  dari  bagi  hasil  tabungan,  dan  merencanakan  untuk memiliki aktivitas produktif pada saat usia tua 30,5 %
Ghiroh berbagi mahasiswa JEBIS sangat besar, dibuktikan dengan didirikannya Lembaga Amil Zakat STAIN tahun lalu dan disahkan tahun ini. Beberapa program telah berjalan dengan baik, yaitu santunan  terhadap  kaum  miskin  dan  dhuafa  serta  anak  yatim.  Hal  ini  yang  mendorong  Literasi

## Fatati Nuryana
mahasiswa  JEBIS  tinggi  dalam  hal  ini.  Saya  mengetahui  dan  memahami  tentang  zakat,  infaq,  dan sedekah.
Tingkat Literasi mahasiswa tentang zakat sebesar 69,6%. Pemahaman bahwa zakat merupakan kewajiban  bagi  setiap  muslim  mencapai  95,4%.  Sementara  ada  4,6%  dengan  pemahaman  yang memandang  hal  ini  bukanlah  kewajiban,  disebabkan  mereka  sebagai  penerima  zakat  dan  bukan pembayar  zakat.  Mereka  mengetahui  perbedaan  zakat  fitrah,  zakat  maal,  infaq,  dan  sedekah  serta 43,1%  telah  secara  rutin  membayar  zakat  fitrah,  zakat  maal,  infaq,  dan  sedekah  melalui  lembaga pengelola dana ZIS karena dana ZIS yang dapat dipercaya yaitu sebesar 31,4%.
Tingkat  literasi  keuangan  syariah  pada  setiap  variabel  penelitian  berdasarkan  demografi mahasiswa  JEBIS  IAIN  Madura.  Tingkat  literasi  mahasiswa  berdasarkan  tabulasi  silang  antara variabel-variabel  penelitian  dengan  berbagai  demografi  responden,  setiap  kategori  pada  tiap demografi  secara  merata  berada  pada  tingkatan  sama,  yaitu  cukup  sampai  tinggi.  Tingkat  Literasi yang berada pada tingkatan cukup adalah pada demografi prodi, jenis kelamin, usia dan asal sekolah. Sedangkan  pada  demografi  pendapatan,  uang  saku,  pengeluaran  serta  pendapatan  orang  tua  telah memiliki tingkat literasi tinggi.
Apabila ditelusuri berdasarkan  setiap variabel,  tingkat literasi mahasiswa  JEBIS yang  mencapai tingkat literasi tinggi adalah variabel Ekonomi Syariah, Perbankan Syariah, Pasar Modal Syariah dan ZIS,  sedangkan  empat  variabel  yang  lain  yaitu  Keuangan  Pribadi,  Perbankan  Syariah,  Asuransi Syariah, Pembiayaan Syariah dan Dana Pensiun Syariah baru mencapai tingkat literasi cukup.
Pada  variabel  Ekonomi  Syariah,  Perbankan  Syariah,  Pasar  Modal  Syariah  dan  ZIS  mahasiswa JEBIS  IAIN  Madura  memiliki  pengetahuan  dan  keyakinan  tentang  lembaga  jasa  keuangan  serta produk jasa keuangan, termasuk fitur, manfaat dan risiko, hak dan kewajiban terkait produk dan jasa keuangan, serta memiliki keterampilan dalam menggunakan produk dan jasa keuangan.
Sedangkan untuk variabel Keuangan Pribadi, Perbankan Syariah, Asuransi Syariah, Pembiayaan Syariah  dan  Dana  Pensiun  Syariah  mahasiswa  JEBIS  IAIN  Madura  memiliki  pengetahuan  dan keyakinan tentang lembaga jasa keuangan serta produk dan jasa keuangan, termasuk fitur, manfaat dan risiko, hak dan kewajiban terkait produk dan jasa keuangan tetapi belum memiliki keterampilan dalam menggunakan produk dan jasa keuangan.

## Penutup
Hasil penggalian, analisis dan intrepetasi data terhadap mahasiswa JEBIS IAIN Pamekasan yaitu: (1)  Tingkat  literasi  mahasiswa  berdasarkan  variabel  penelitian  dengan  menggunakan  kriteria  yang dimiliki  OJK  berada  pada  level  cukup  (sufficient  literate)  sampai  tinggi  (well  literate).  Pengetahuan mahasiswa JEBIS tentang sistem ekonomi syariah berada pada tingkat literasi tinggi 90,9%, dalam hal pengaturan keuangan pribadi, tingkat literasi mahasiswa JEBIS berada dalam level cukup (64%). Tingkat Literasi mahasiswa dalam hal perbankan syariah berada pada tingkatan tinggi (75,4%). Untuk permasalahan  asuransi  syariah,  tingkat  literasi  mahasiswa  jebis  masih  belum  terlalu  memuaskan, masih  dalam  kategori  cukup  (65%).  Literasi  Pasar  Modal  mahasiswa  JEBIS  tinggi  mencapai  80%. Literasi pembiayaan syariah masih pada posisi 68%. Pemahaman terhadap masa pensiun tergolong cukup  (70%)  dan  tingkat  Literasi  mahasiswa  tentang  zakat  sebesar  69,6%.  (2).  Tabulasi  silang variabel penelitian berdasarkan demografi responden juga berada pada level cukup (sufficient literate) sampai tinggi (well literate). Tingkat Literasi yang berada pada tingkatan cukup adalah pada demografi prodi,  jenis  kelamin,  usia  dan  asal  sekolah.  Sedangkan  pada  demografi  pendapatan,  uang  saku, pengeluaran  serta  pendapatan  orang  tua  telah  memiliki  tingkat  literasi  tinggi.  (3).  Pada  variabel Ekonomi Syariah, Perbankan Syariah, Pasar Modal Syariah dan ZIS mahasiswa JEBIS IAIN Madura memiliki tingkat literasi keuangan syariah tinggi, artinya pengetahuan dan keyakinan tentang lembaga

## Literasi Keuangan Mahasiswa Jurusan Ekonomi Dan Bisnis Islam Iain Madura Berdasarkan Demografi Sebagai Dasar Penguatan Kompetensi Program Studi
jasa  keuangan  serta  produk  jasa  keuangan,  termasuk  fitur,  manfaat  dan  risiko,  hak  dan  kewajiban terkait produk dan jasa keuangan, serta memiliki keterampilan dalam menggunakan produk dan jasa keuangan.  Sedangkan  untuk  variabel  Keuangan  Pribadi,  Perbankan  Syariah,  Asuransi  Syariah, Pembiayaan  Syariah  dan  Dana  Pensiun  Syariah  mahasiswa  JEBIS  IAIN  Madura  memiliki  tingkat literasi keuangan syariah cukup, artinya mahasiswa telah pengetahuan dan keyakinan tentang lembaga jasa keuangan serta produk dan jasa keuangan, termasuk fitur, manfaat dan risiko, hak dan kewajiban terkait produk dan jasa keuangan tetapi belum memiliki keterampilan dalam menggunakan produk dan  jasa  keuangan.(4)  Ada  beberapa  variabel  yang  menunjukkan  bahwa  tingkat  literasi  keuangan mahasiswa  STAIN  sudah  tinggi  tetapi  pada  beberapa  variabel  lain  masih  cukup.  Pada  variabel Ekonomi Syariah, Perbankan Syariah, Pasar Modal Syariah dan ZIS mahasiswa JEBIS IAIN Madura memiliki  tingkat  literasi  keuangan  syariah  tinggi,  sedangkan  untuk  variabel  Keuangan  Pribadi, Perbankan  Syariah,  Asuransi  Syariah,  Pembiayaan  Syariah  dan  Dana  Pensiun  Syariah  mahasiswa JEBIS IAIN Madura memiliki tingkat literasi keuangan syariah cukup. (5) Jika dilihat keterkaitannya pada  beberapa  variabel  yang  menunjukkan  literasi  tinggi  disebabkan  oleh  tingginya  pemahaman secara teori yang diperoleh dari proses pembelajaran dan interaksi mahasiswa dengan seluruh civitas kampus (dosen, karyawan, lingkungan) serta didukung oleh tingginya porsi praktikum pada keempat variabel dimaksud. Untuk meningkatkan tingkat literasi pada empat variabel yang lain, JEBIS dapat memberikan porsi praktikum yang memadai pada kurikulum mahasiswa di masa yang akan datang dengan berbagai desain yang menarik.

## DAFTAR PUSTAKA
Asli Demirguc Kunt, Leora Klapper, Douglas Randall, 2013. “Islamic Finance and Fianacial Inclusion: Measuring Use of and demand for Formal Financial Services among Muslim Adults”, Review of Middle East Economics and Finance 10.2
Burhan  Bungin,  Metodologi  Penelitian  Sosial  dan  Ekonomi.  2013.  “Jakarta  :  Kencana  Prenada Media Grup.
Chen  dan  Vlope,  1998,  “An  Analysis  of  Personal  Financial  Literacy  Among  College  Studen”t.
Journal Financial Service Review.
Farah  Margaretha,  2015.  “Tingkat  literasi  keuangan  pada  Mahasiswa  S-1  Fakultas  Ekonomi”,  Jurnal Manajemen dan Kewirausahaan, vol. 17. No 1.
Galery,  dkk.,  2010.  Financial  Literacy  and  Pension  Investment  Desicions.  Journal  of  Financial Accountability and Management.
Haiyang  Chen  and  Ronald  P.  Volpe,  1998.  “An  Analysis  of  Personal  Financial  Literacy  Among  College Students,” Financial Service Review, ISSN: 1057-0810, JAI Press Inc.
Irin Widayati, 2012. “Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Literasi Finansial Mahasiwa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Brawijaya”, ASSET: Jurnal Akuntansi dan Pendiddikan, Volume 1, No. 1 Isnurhadi, “Analisis Tingkat Literasi Masyarakat Terhadap Perbankan Syariah”.
Lestari, Sri, 2015. Literasi Keuangan Serta Penggunaan Produk Dan Jasa Lembaga Keuangan Syariah. Jurnal Fokus Bisnis, Volume 14, No 02.
Monticone, 2011, “Financial Literacy and Financial Advice Theory ang Emprical Evidenc”. Murti dan Salamah, 2005. “Metodologi Penelitian Bisnis”. Yogyakarta, Andi Nathalina  Naibaho,  “Kelompok  Rentan  sebagai  Korban:  Akses  terhadap  Reparasi  dan  Kompensasi”,  dalam www.linkedin.com
Nurus  Shobah,  2017.  “Analisis  Literasi  Keuangan  Syariah  Terhadap  Penggunaan  Jasa  Perbankan  Syariah Sebagai Upaya Meningkatkan Sharia Financial Inclusion (Studi Pada Mahasiswa Ekonomi Syariah Uin

## Fatati Nuryana
Sunan  Ampel  Surabaya).”  Skripsi,  Tidak  Dipublikasikan,  Universitas  Islam  Negeri  Sunan Ampel Surabaya Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam Program Studi Ekonomi Syariah. Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 31/POJK.05/2016 Tentang Usaha Pergadaian. Rakhmindyanto  dan  Syaifullah,  “Keuangan  Inklusif  dan  Pengentasan  Kemiskinan”,  dalam www.kemenkeu.com
Remund, 2010, “Financial Literacy Explicated: The Case for a Clearer Definition in an Increasingly Complex Economy”. Journal of Consumer Affairs
Sugiono, 2000. Statistika Untuk Penelitian. Bandung: Alpha beta.
Susnaningsih Muat, Desrir Miftah, dan Hesty Wulandari, 2014 “Analisis Tingkat Literasi keuangan dan dampaknya terhdapa Keputusan Pinjaman Pribadi”, 3rd Economics  Business research Festival.
Welly,  Kardinal,  dan  Ratna  Juwita,  “Analisis  Pengaruh  Literasi  Keuangan  terhadap  Keputusan  Investasi  di STIE Multi Data Palembang”.
Undang-Undang  Republik  Indonesia  Nomor  10  Tahun  1998  Tentang  Perubahan  Atas  Undang- Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan.
Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 40 Tahun 2014 Tentang Perasuransian. Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 11 Tahun 1992 Tentang Dana Pensiun Undang-Undang Republik Nomor 8 Tahun 1995 Tentang Pasar Modal
Sumber dari Website : Agustianto, “Membangun Literasi Keuangan Syariah” bag I, http://www.agustiantocntre.com/?p=1668, d iakses pada 21 Maret 2017.
http://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Download/251  , diakses  pada  tanggal  26  Maret 2018
http://www.beritasatu.com/ekonomi/385928-ojk-literasi-keuangan-berhubungan-dengan- kesejahteraan-masyarakat.html , diakses pada tanggal Maret 2018 ( http://www.hukumonline.com/pusatdata/downloadfile/lt4cce89fb14e43/parent/334) , diakses pada tanggal 10 Maret 2017
OJK, “Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (Revisit 2017)”, dalam
http://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/publikasi/Documents/Pages/
Strategi-Nasional-
Literasi-Keuangan-Indonesia-%28Revisit-2017%29-
/SNLKI%20%28Revisit%202017%29.pdf diakses tanggal Maret 2018