## ANTESEDEN FINANCIAL LITERACY, USE OF FINANCIAL TECHNOLOGY, DAN FINANCIAL BEHAVIOR PADA FINANCIAL SATISFACTION PNS MILENIAL DI PUSAT PENGEMBANGAN SUMBER DAYA MANUSIA KEMENTERIAN DALAM NEGERI
Antecedents of Financial Literacy, Use of Financial Technology, And Financial Behavior On Financial Satisfaction of Millennial Civil Servants at The Human Resource Development Agency Ministry of Home Affairs
Andi Batari Ugi 1* , Thamrin Abduh 2 , Seri Suriani 2
1 Pusat Pengembangan Sumber Daya Manusia Kementerian Dalam Negeri
2 Program Studi Manajemen, Program Pascasarjana, Universitas Bosowa
*Email: andiathiya@gmail.com
Diterima: 22 Januari 2024/Disetujui: 30 Juni 2024

## ABSTRAK
Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  pengaruh  literasi  keuangan,  penggunaan  teknologi  keuangan,  dan  perilaku keuangan sebagai variabel intervening terhadap kepuasan keuangan para generasi milenial yang berprofesi sebagai PNS pada Badan  Pengembangan  Sumber  Daya  Manusia  Kementerian  Dalam  Negeri.  Metode  analisis  data  menggunakan  analisis statistik  deskriptif,  dan  pengujian  inferensial  dengan structural  equation  modelling (SEM)  dengan  menggunakan  piranti SmartPLS.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa:  (1)  Literasi  keuangan,  penggunaan  teknologi  keuangan,  dan  perilaku keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  kepuasan  keuangan  PNS  milenial  (2)  Literasi  keuangan  dan penggunaan  teknologi  keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan  PNS  milenial,  dan  (3) Perilaku keuangan berpengaruh positif dan signifikan dalam memediasi baik literasi keuangan maupun penggunaan teknologi keuangan terhadap kepuasan keuangan PNS milenial pada Badan Pengembangan Sumber Daya Manusia Kementerian Dalam Negeri. Kesimpulannya, penelitian ini menyoroti pentingnya literasi keuangan, penggunaan teknologi keuangan, dan perilaku keuangan dalam meningkatkan kepuasan keuangan ASN Milenial.
Kata Kunci: Literasi Keuangan, Penggunaan Teknologi Keuangan, Perilaku Keuangan, Kepuasan Keuangan, PNS Milenial

## ABSTRACT
The purpose of this research was to determine the effect of Financial Literacy, Use of Financial Technology, and Financial Behavior  as  intervening  variable  on  the  financial  satisfaction  of  millennials  who  work  as  civil  servants  at  the  Human Resources  Development  Agency  of  the  Ministry  of  Home  Affairs.  The  data  analysis  method  uses  descriptive  statistical analysis,  and  inferential  testing  with  Structural  Equation Modeling  (SEM)  using  the  SmartPLS  tool.  The  research  results showed that: (1) Financial Literacy, Use of Financial Technology, and Financial Behavior have a positive and significant effect on the financial satisfaction of millennial civil servants, (2) Financial Literacy and the Use of Financial Technology have a positive and significant effect on the financial behavior of millennial civil servants, and (3) Financial behavior has a positive  and  significant  effect  in  mediating  both  financial  literacy  and  the  use  of  financial  technology  on  the  financial satisfaction of millennial civil servants at The Human Resources Development Agency of the Ministry of Home Affairs. In conclusion, this research highlights the importance of financial literacy, use of financial technology, and financial behavior to improve the financial satisfaction of millennial civil servants.
Keywords :  Financial  Literacy,  Use  of  Financial  Technology,  Financial  Behavior,  Financial  Satisfaction,  Millennial Civil Servants
This work is licensed under Creative Commons Attribution License 4.0 CC-BY International license
Postgraduate Bosowa University Publishing (PBUP)

## Indonesian Journal of Business and Management
e -ISSN:  2460-3767 p -ISSN: 2656-6885 https://postgraduate.universitasbosowa.ac.id/index.php/jbm

## 1. PENDAHULUAN
Setiap  manusia  berjuang  untuk  memenuhi  kebutuhan hidupnya melalui berbagai cara. Pemenuhan akan kebutuhan hidup  tersebut  menjadi  hal  yang  sangat  penting  untuk mencapai  kepuasan  hidup.  Adapun  kepuasan  hidup  dapat didefinisikan sebagai kesejahteraan psikologis atau kepuasan terhadap  kehidupan  secara  komprehensif  (Santrock,  2012). Kepuasan  hidup  masyarakat  sangat  bergantung  pada  faktor pendapatan dan kondisi keuangannya. Hasil penelitian Adiati (2021)  menyatakan  bahwa  jumlah  pendapatan,  jumlah pengeluaran  konsumtif,  dan  jumlah  aset  memiliki  pengaruh yang signifikan terhadap kepuasan hidup.
Pendapatan per kapita juga turut serta menjadi indikator dalam  mengukur  indeks  kebahagiaan  pada  suatu  negara. Berdasarkan  World  Happiness  Report 2023  (data.tempo.co), Indonesia  menempati  peringkat  84  dari  137  negara  yang mengikuti penelitian dan menjadi peringkat ke 6 dari 10 negara di  antara  negara-negara  Asia  Tenggara  (worldhappiness. report).  Hal  ini  menjadi  salah  satu  indikasi  bahwa  kondisi keuangan masyarakat Indonesia masih kurang memuaskan.
Dari  berbagai  jenis  pekerjaan  yang  digeluti  oleh masyarakat Indonesia, Aparatur Sipil Negara (ASN) menjadi salah satu yang cukup diminati. Per 30 Juni 2023, jumlah ASN yang terdiri atas PNS dan PPPK mencapai 4.282.429 Orang (Bkn.go.id).  Pendapatan  PNS  saat  ini  terdiri  atas  beberapa komponen  mulai  dari  gaji  pokok,  tunjangan  melekat,  uang makan,  dan  tunjangan  kinerja.  Dengan  berbagai  komponen tersebut, seorang PNS harus mampu mengelola keuangannya dengan  baik  agar  dapat  mencapai  kepuasan  keuangan sebagaimana  pendapat  Adiputra  (2021)  bahwa  tercapainya kepuasan  secara  finansial  ditentukan  oleh  kemampuan individu dalam mengelola keuangannya.
Kepuasan  keuangan  sendiri  dapat  ditentukan  oleh berbagai faktor. Kesadaran akan pengelolaan keuangan yang baik  akan  mendorong  seseorang  untuk  meningkatkan pengetahuannya  tentang  keuangan  atau  literasi  keuangan dimana  pengambilan  keputusan  keuangan  yang  tepat  akan membawa  individu  untuk  memperoleh  kepuasan  keuangan (Caronge  et  al.,  2019)  dan  mengurangi  kemungkinan kesalahan dalam mengambil keputusan investasi (Madinga et al., 2022).
Perilaku keuangan yang tepat juga dapat meningkatkan kepuasan  keuangan.  Perilaku  keuangan  diantaranya  seperti toleransi terhadap resiko, perilaku berbelanja, dan menabung untuk  keadaan  darurat  dan  masa  pensiun  secara  signifikan mempengaruhi  tingkat  kepuasan  keuangan  (Aboagye  dan Jung,  2018).  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  semakin  baik perilaku  keuangan  seorang  individu  maka  potensi  kepuasan keuangannya juga semakin meningkat.
Teknologi yang berkembang saat ini turut serta berperan dalam  meningkatkan  kepuasan  keuangan  individu.  Farida  et al.,  (2021)  mengungkapkan  bahwa  penggunaan  financial technology  (fintech)  berpengaruh  terhadap  kepuasan keuangan.  Menurut  survei  yang  dilakukan  Asosiasi  Fintech Indonesia  dalam  Annual  Members  Survey  2022/2023, sebanyak 42,7% responden mengindikasikan bahwa pengguna utama  layanan  fintech  adalah  individu  dan  sebanyak  70,8%
pengguna individu tersebut berada dalam rentang usia 26-35 tahun.
Variabel-variabel yang mempengaruhi kepuasan keuangan  sebagaimana  disebutkan  diatas,  telah  banyak  diuji oleh peneliti-peneliti sebelumnya. Jumlah ASN milenial saat ini  telah  mencapai  presentase  50%  dari  jumlah  total  ASN Indonesia (bkn.go.id) dan saat ini, kecenderungan kehidupan generasi  milenial  semakin  beragam,  mulai  dari  cara membelanjakan barang dan melakukan petualangan (Villa & Dorsey, 2017 dalam Junita & Panjaitan, 2022) yang mengarah pada perilaku pemborosan (Junita & Panjaitan, 2022).
Generasi milenial merupakan generasi yang lahir antara tahun  1980  sampai  dengan  tahun  2000  (Ali  &  Purwandi, 2017). Azizah (2020) menggambarkan bahwa terdapat stigma yang  melekat  pada  generasi  milenial  yaitu  boros, ketidakmampuan menabung, cenderung lebih senang berjalan- jalan,  membeli  teknologi  keluaran  terbaru,  berkumpul, membeli barang bermerk, membeli kopi dengan harga mahal untuk keperluan sosial media dan masih banyak lagi. Hal inilah yang  kemudian  membuat  milenial  banyak  melakukan kesalahan  dalam  pengelolaan  keuangan.  Perilaku  konsumtif milenial  seperti  yang  disebutkan  diatas,  mengakibatkan mereka cenderung gagal dalam mengelola keuangan.
Karakteristik  keuangan  generasi  milenial  diatas, mendorong  peneliti  untuk  menguji  kepuasan  keuangan  para generasi  milenial  yang  berprofesi  sebagai  PNS  melalui variabel  literasi  keuangan,  penggunaan  teknologi  keuangan, dan perilaku keuangan sebagai variabel intervening.
Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui pengaruh literasi  keuangan,  penggunaan  teknologi  keuangan,  dan perilaku  keuangan  sebagai  variabel  intervening  terhadap kepuasan  keuangan  para  generasi  milenial  yang  berprofesi sebagai  PNS  pada  Badan  Pengembangan  Sumber  Daya Manusia Kementerian Dalam Negeri.

## 2. METODE
a. Jenis Penelitian
Penelitian ini menggunakan jenis penelitian kuantitatif,  yaitu  jenis  penelitian  ilmiah  yang  bagian- bagian,  fenomena  beserta  hubungannya  diuraikan  secara sistematis. Tujuan dari penelitian kuantitatif adalah untuk mengembangkan  teori-teori  dan/atau  hipotesis  yang berkaitan  dengan  fenomena  alam  dengan  menggunakan model-model matematis.
b. Lokasi Penelitian
Penelitian ini dilaksanakan pada salah satu unit kerja eselon  I  Kementerian  Dalam  Negeri  yaitu  Badan Pengembangan Sumber Daya Manusia yang terdiri atas 6 (enam) satuan kerja.
c. Populasi dan Sampel
Populasi pada penelitian ini adalah seluruh PNS yang termasuk  generasi  milenial  pada  unit  kerja  Badan Pengembangan  Sumber  Daya  Manusia  Kementerian Dalam  Negeri  sebanyak  250  Orang.  Untuk  menentukan sampel,  peneliti  menggunakan  rumus  slovin  dengan minimal  sampel  sebanyak  154  Orang.  Adapun  jumlah responden  yang  berpartisipasi  pada  penelitian  ini  adalah
sebanyak  162  Orang  atau  memenuhi  kriteria  jumlah sampel minimal.
d. Teknik Pengumpulan Data
Teknik  atau  metode  pengumupulan  data  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  pendistribusian kuisioner  melalui  media google form yang  memuat item- item  pertanyaan  tertutup  dan  terbuka  serta  dokumentasi dengan  mengumpulkan  data-data  yang  relevan  dari dokumen-dokumen instansi.
e. Jenis dan Sumber Data
Jenis  data  yang  digunakan  oleh  peneliti  adalah  data kuantitatif.  Adapun  sumber  data  dalam  penelitian  ini adalah data primer yang diperoleh melalui pendistribusian kuesioner  kepada  responden  dan  data  sekunder  melalui dokumen-dokumen  intansi  yang  diteliti,  dari  hasil kepustakaan, dan dari instansi lainnya yang terkait.
f. Tehnik Analisis Data
Penelitian  ini  menggunakan  analisis  statistik deskriptif  dan  pengujian  inferensial  dengan structural equation  modelling (SEM)  dengan  menggunakan  piranti lunak  berupa  SmartPLS  versi  4.0.  Evaluasi  model  dalam SEM PLS adalah sebagai berikut:
1) Evaluasi Model Pengukuran ( Outer Model)
Terdiri atas uji validitas dan reliabilitas. Uji validitas dilakukan dengan memperhatikan nilai convergent validity berupa outer  loading dan Average  variance  extracted (AVE) serta discriminant validity melalui  uji fornell  & lacker,  HTMT, dan Cross  loading  (Hair  et.  al.,  2017) . Adapun  uji  reliabilitas  dilakukan  dengan  memperhatikan nilai cronbach’s  alpha atau composite  reliability (CR) yang dapat disimpulkan bahwa konstruk reflektif reliabel apabila mendapatkan nilai ≥ 0,7.
2) Evaluasi Model Struktural ( Inner Model)
Evaluasi  untuk  melihat  pengaruh  antara  variabel. Tahapan  evaluasi  inner model adalah  pengujian  hipotesis dan  mediasi dengan  memperhatikan nilai path coefficient dan p-values memenuhi  kriteria  <  0,05  dan  t  hitung memenuhi kriteria > 1,96.
3) Evaluasi Kecocokan dan Kebaikan Model Terdiri  atas  Q- Square untuk  memprediksi  tingkat relevansi,  evaluasi  keseluruhan  model  dengan  prosedur Goodness of Fit , Standardize Root Mean Square Residual ( SRMR),  dan  PLS Predict untuk  menjelaskan  seberapa jauh daya prediksi model PLS.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
a. Evaluasi Model Pengukuran ( Outer Model)
1) Hasil Uji Validitas Konvergen Ukuran  validitas  digambarkan  dalam  nilai outer loading atau loading  factor dimana  nilai loading  factor diterima adalah (LF) ≥ 0,70 dan ukuran Average Variance Extracted (AVE) ≥ 0,50, (Hair et. al., 2017).
Variabel  Literasi  Keuangan  ( financial  literacy ) diukur oleh 6 item pengukuran dimana nilai outer loading adalah terletak antara 0,755 – 0,815. Item pengukuran yang paling  tinggi  mencerminkan  pengukuran  adalah  X1a2 (0,815). Variabel Penggunaan Teknologi Keuangan ( use of financial  technology )  diukur  9  oleh  item  pengukuran
dimana nilai outer loading ] terletak antara 0,719 – 0,910. Item  pengukuran  yang  paling  tinggi  mencerminkan pengukuran  adalah  X2b2  (0,910)  dan  X2b1  (0,883)  dan X2a2  (0,881).  Variabel  Perilaku  Keuangan  ( financial behaviour )  diukur  oleh  9  item  pengukuran  dimana  nilai outer  loading adalah  terletak  antara  0,752  –  0,805.  Item pengukuran yang paling tinggi mencerminkan pengukuran adalah  Ze2  (0,805)  dan  Zb1  (0,797).  Adapun  variabel Kepuasan Keuangan ( financial satisfaction ) diukur oleh 5 item pengukuran dimana nilai outer loading adalah terletak antara 0,798 – 0,837. Item pengukuran yang paling tinggi mencerminkan  pengukuran  adalah  Y4  (0,837)  dan  Y5 (0,822).
Nilai AVE untuk variabel literasi keuangan (financial literacy)  adalah  0,613  yang  berarti  besarnya  variasi  item pengukuran  yang  dikandung  dalam  variabel  literasi keuangan  sebesar  61,3%  lebih  besar  dari  minimum validitas konvergen yang diterima yaitu sebesar 0,50 atau 50%. Demikian dengan variabel lainnya yaitu Penggunaan Teknologi  Keuangan  sebesar  0,696,  Perilaku  Keuangan sebesar 0,604, dan Kepuasan Keuangan sebesar 0,664 juga mempunyai  nilai  AVE  diatas  0,50  yang  menunjukan validitas  konvergen  yang  diterima. Hasil  ini  menunjukan bahwa item-item tersebut valid mencerminkan pengukuran variabel.
2) Validitas Diskriminan
Ukuran  statistik  untuk discriminant  validity adalah kriteria Fornell dan Lacker (akar  AVE  >  korelasi  antara variabel), Cross  Loading dan  HTMT  ( Heterotrait Monotrait Ratio ). Kriteria Fornell dan Lacker adalah suatu variabel  mempunyai  validitas  diskriminan  yang  baik  bila akar  AVE  variabel  tersebut  lebih  besar  dari  korelasinya dengan  variabel  lainnya  (Hair  et.  al.,  2017).  Secara keseluruhan  hasil  evaluasi  menunjukan  evaluasi  validitas diskriminan  untuk  Literasi  Keuangan,  Penggunaan Teknologi  Keuangan,  Perilaku  Keuangan,  dan  Kepuasan Keuangan dapat diterima karena akar AVE setiap variabel lebih besar dari korelasinya dengan variabel lainnya.
Evaluasi  kedua  validitas  diskriminan  adalah  HTMT dimana  menurut  Hair  et.  al.,  (2017)  bahwa  bila  HTMT kurang  dari  0,90  maka  evaluasi  validitas  diskriminan diterima.  Hasil  estimasi  menunjukan  seluruh  pasangan variabel  mempunyai  HTMT  kurang  dari  0,90  sehingga evaluasi validitas diskriminan diterima. Variabel membagi varians kepada item pengukuran yang mengukurnya lebih tinggi  dibandingkan  membagi  varians  ke  item  pada variabel lainnya.
Evaluasi  validitas  diskriminan  ketiga  adalah  cross loading  yaitu  evaluasi  validitas  diskriminan  tingkat  item pengukuran  dimana  evaluasi  validitas  diskriminan  dapat diterima  bila  korelasi  antara  item  dengan  variabel  yang diukurnya  lebih  tinggi  dibandingkan  korelasi  dengan variabel  lainnya  (Hair.  Et.  al.,  2017).  Evaluasi  item pengukuran/indikator  secara  keseluruhan  menunjukkan bahwa  item  pengukuran  berkorelasi  lebih  tinggi  dengan variabel  yang  diukurnya  dan  berkorelasi  rendah  dengan variabel  lainnya.  Hasil  evaluasi  validitas  diskriminan dengan kriteria cross loading pada penelitian ini terpenuhi.
3) Uji Reliabilitas
Tingkat  reliabilitas  variabel  penelitian  yang  dilihat dari  ukuran Cronbach’s alpha dan Composite  Reliability (CR) ≥ 0,70 (Hair et. al., 2017). Nilai Cronbach’s alpha masing-masing  variabel  yaitu  literasi  keuangan  adalah sebesar  0,874,  penggunaan  teknologi  keuangan  sebesar 0,944,  perilaku  keuangan  sebesar  0,918,  dan  kepuasan keuangan  sebesar  0,873.  Adapun  nilai  Composite Reliability masing-masing variabel yaitu literasi keuangan adalah  sebesar  0,879,  penggunaan  teknologi  keuangan sebesar  0,949,  perilaku  keuangan  sebesar  0,919,  dan kepuasan keuangan sebesar 0,875.
Tingkat  reliabilitas  seluruh  variabel  peneltian menunjukan  hasil  yang  memuaskan  dimana  nilai  ukuran
statistik Cronbach’s  Alpha dan Composite  Reliability berada  di  atas  0,70.  Hasil  ini  mengindikasikan  bahwa konsistensi  internal  setiap  item  pengukuran  yang mengukur seluruh variabel penelitian terpenuhi (reliabel). Variabel  penelitian  mempunyai  item  pengukuran  yang reliabel  dan  dapat  diandalkan  dalam  mengukur  masing- masing variabel tersebut.
b. Evaluasi Model Struktural ( Inner Model)
1) Pengaruh Langsung
Hasil  evaluasi  model  struktural  pengaruh  langsung dapat diihat pada pada Tabel 1 dibawah ini.
Tabel 1

## Pengaruh Langsung
Original sample (O) Sample mean (M) Standard deviation (STDEV) T statistics (|O/STDEV|) P values Ket. Financial Literacy -> Financial Satisfaction 0,182 0,186 0,070 2,590 0,010 Signifikan Use of Financial Technology -> Financial Satisfaction 0,306 0,305 0,069 4,410 0,000 Signifikan Financial Behavior -> Financial Satisfaction 0,377 0,376 0,070 5,349 0,000 Signifikan Financial Literacy -> Financial Behavior 0,451 0,453 0,063 7,164 0,000 Signifikan Use of Financial Technology -> Financial Behavior 0,398 0,399 0,063 6,356 0,000 Signifikan Sumber: Analisa Data, 2023
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis  di  atas  maka diketahui beberapa hal sebagai berikut:
a) Hipotesis  pertama  (H1)  diterima  yaitu  ada pengaruh  signifikan  antara  variabel  Literasi Keuangan ( Financial Literacy ) terhadap Kepuasan  Keuangan  ( Financial  Satisfaction ) dengan  koefisien  jalur  sebesar  0,182  dan  t statistik 2,590 > 1,96 atau p-value 0,010 < 0,05.
b) Hipotesis  kedua  (H2)  diterima  yaitu  ada pengaruh signifikan antara variabel Penggunaan Teknologi  Keuangan  ( Use  of  Financial Technology )  terhadap  Kepuasan  Keuangan ( Financial  Satisfaction )  dengan  koefisien  jalur sebesar 0,306 dan t statistik 4,410 > 1,96 atau p- value 0,000 < 0,05.
c) Hipotesis  ketiga  (H3)  diterima  yaitu  ada pengaruh  signifikan  antara  variabel  Perilaku Keuangan  ( Financial  Behavior )  terhadap Kepuasan  Keuangan  ( Financial  Satisfaction ) dengan  koefisien  jalur  sebesar  0,377  dan  t statistik 5,349 > 1,96 atau p-value 0,000 < 0,05.
d) Hipotesis  keempat  (H4)  diterima  yaitu  ada pengaruh  signifikan  antara  variabel  Literasi
Keuangan ( Financial Literacy ) terhadap Perilaku Keuangan ( Financial Behavior ) dengan  koefisien  jalur  sebesar  0,451  dan  t statistik 7,164 > 1,96 atau p-value 0,000 < 0,05.
e) Hipotesis  kelima  (H5)  diterima  yaitu  ada pengaruh signifikan antara variabel Penggunaan Teknologi  Keuangan  ( Use  of  Financial Technology )  terhadap  Perilaku  Keuangan ( Financial  Behavior )  dengan  koefisien  jalur sebesar 0,398 dan t statistik 6,356 > 1,96 atau p- value 0,000 < 0,05.
Secara  umum,  hasil  analisis  ini  mengindikasikan bahwa terdapat pengaruh langsung yang signifikan antara variabel-variabel  dalam  model  struktural  tersebut,  dan koefisien positif menunjukkan bahwa peningkatan variabel eksogen akan meningkatkan variabel endogen.
2) Uji Mediasi (Pengaruh tidak Langsung)
Hasil  evaluasi  model  struktural  pengaruh  tidak langsung dapat diihat pada pada Tabel 1 dibawah ini.
Tabel 2 Pengaruh Tidak Langsung Original sample (O) Sample mean (M) Standard deviation (STDEV) T statistics (|O/STDEV|) P values Ket. Financial Literacy -> Financial Behavior -> Financial Satisfaction 0,170 0,170 0,039 4,379 0,000 Signifikan Use of Financial Technology -> Financial Behavior -> Financial Satisfaction 0,150 0,151 0,040 3,787 0,000 Signifikan Sumber: Analisa Data, 2023 Berdasarkan  hasil  pengujian  mediasi  di  atas  maka diketahui beberapa hal sebagai berikut: a)
Hipotesis  keenam  (H6)  adalah  perilaku keuangan ( Financial Behavior ) berperan
signifikan  sebagai  variabel  mediasi  yaitu variabel  yang  memediasi  pengaruh  tidak langsung Literasi Keuangan ( Financial Literacy )  terhadap  peningkatan  Kepuasan Keuangan  (Financial  Satisfaction)  dengan  path coefficient mediasi 0,170 dan                t statistik 4,379 > 1,96 atau p-value 0,000 < 0,05. Karena literasi keuangan (Financial Literacy) signifikan berpengaruh  langsung  terhadap  kepuasan keuangan  pada  hipotesis  ketiga  (H1)  maka pengaruh mediasi perilaku keuangan (Financial Behavior)  termasuk  partial  mediation  (mediasi sebagian).
b) Hipotesis ketujuh (H7) adalah perilaku keuangan (Financial Behavior) berperan signifikan  sebagai  variabel  mediasi  yaitu
variabe  lyang  memediasi  pengaruh  tidak langsung penggunaan teknologi keuangan (Use of Financial Technology) terhadap peningkatan kepuasan  keuangan  (Financial  Satisfaction) dengan  path  coefficient  mediasi  0,150  dan  t statistik 3,787 > 1,96 atau p-value 0,000 < 0,05. Karena penggunaan teknologi keuangan (Use of Financial  Technology )  signifikan  berpengaruh langsung  terhadap  kepuasan  keuangan  pada hipotesis  kedua  (H2)  maka  pengaruh  mediasi perilaku keuangan ( Financial Behavior )
termasuk partial mediation (mediasi sebagian). Adapun  gambaran  diagram loading  factor dan koefisien  jalur yang  diperoleh  dari  pengolahan  data  pada piranti SmartPLS 4.0 adalah sebagai berikut:
Gambar 1. Diagram Loading Factor dan Koefisien Jalur ( Path Coefficient)
Variabel  kepuasan  keuangan  ( financial  satisfaction ) lebih tinggi dipengaruhi oleh perilaku keuangan ( financial behavior ) dengan nilai sebesar 0,377 dibandingkan literasi keuangan  ( financial  literacy )  dengan  nilai  sebesar  0,182, dan  penggunaan  teknologi  keuangan  ( use  of  financial technology ) dengan nilai sebesar 0,306.  Adapun perilaku keuangan  lebih  tinggi  dipengaruhi  oleh  literasi  keuangan ( financial literacy ) dengan nilai sebesar 0,451 dibandingkan  penggunaan  teknologi  keuangan  ( use  of financial technology ) dengan nilai sebesar 0,398 walaupun kedua  variabel  tersebut  berpengaruh  signifikan.  Variabel perilaku  keuangan  sangat  penting  berperan  sebagai variabel mediasi atau intervening ( partial mediation ) yang mana  menunjukkan  hasil  pengujian  mediasi  yang signifikan.
c. Evaluasi Kebaikan dan Kecocokan Model
Ukuran  Q- square menggambarkan  ukuran  akurasi prediksi. Kriteria nilai Q- square yaitu jika lebih besar dari 0  maka  menunjukkan  bahwa  variabel  eksogen  memiliki predictive  relevance terhadap  variabel  endogen  yang dibangun.  Nilai  Q- square untuk  kepuasan  keuangan ( financial  satisfaction )  dan  perilaku  keuangan  ( financial behavior ) masing-masing 0,354 dan 0,313 atau di atas nilai 0  sehingga  dapat  dinyatakan  bahwa  model  mempunyai predictive relevance atau variabel eksogen pada penelitian ini mampu memprediksi variabel endogen dengan baik.
SRMR  ( Standardized Root  Mean  Square  Residual) merupakan  nilai  untuk  mengevaluasi  ukuran  fit  model (kecocokan  model)  berupa  perbedaan  antara  matrik korelasi  data  dengan  matrik  korelasi  taksiran  model (Yamin,  2022).  Dalam  Hair  et.  al.,  (2021)  nilai  SRMR dibawah  0,08  menunjukan  model  fit  (cocok).  Hasil
pengolahan  data  menunjukan  nilai  SRMR  model  adalah 0,077  yang  berarti  bahwa  model  mempunyai  kecocokan yang  baik  (good  fit).  Data  empiris  dapat  menjelaskan pengaruh antara variabel dalam model.
Goodness  of  Fit  Index  (GoF  Index)  merupakan evaluasi  keseluruhan  model  yang  merupakan  evaluasi model pengukuran dan model struktural. Menurut Wetzels et. al., (2009) dalam Yamin (2022), interpretasi nilai GoF indeks adalah nilai ≥ 0,1 maka  GoF rendah, nilai ≥ 0,25 maka GoF medium dan nilai ≥ 0,36 maka GoF tinggi. Hasil perhitungan  pada  penelitian  ini  menunjukan  nilai  GoF model sebesar  0,591  yang  termasuk  kategori  GoF  tinggi, sehingga  data  empiris  mampu  menjelaskan  model pengukuran  dan  model  pengukuran  dengan  tingkat kecocokan tinggi.
PLS predict bekerja sebagai bentuk validasi kekuatan uji  prediksi  PLS.  Berdasarkan  pengolahan  seluruh  item indikator variabel endogen yaitu Y1, Y2, …, Y5 dan Za1, Za2,  …,  Zf1  mempunyai  nilai  RMSE  model  PLS  lebih rendah  dari  model  LM  maka  hal  ini  menunjukan  bahwa model  PLS  yang  diajukan  mempunyai  kekuatan/daya prediksi tinggi ( high predictive power ).
d. Pengaruh  literasi  keuangan  (financial  literacy) terhadap kepuasan keuangan (financial satisfaction).
Hasil pengujian antara variabel literasi keuangan dan kepuasan  keuangan  menunjukkan  bahwa  variabel  literasi keuangan  memiliki  nilai  positif  dan  signifikan  terhadap variabel  kepuasan  keuangan  PNS  milenial  pada  Badan Pengembangan  Sumber  Daya  Manusia  Kementerian Dalam Negeri. Dapat disimpulkan bahwa literasi keuangan memiliki  pengaruh  yang  searah  atau  berbanding  lurus dengan kepuasan keuangan yang mengindikasikan bahwa semakin  besar  literasi  keuangan  seseorang  maka  akan semakin  besar pula  kemungkinannya  untuk  memperoleh kepuasan  keuangan.  Hasil  penelitian  tersebut  sejalan dengan  hasil  penelitian  Putri  (2023),  Ansar  (2022), Adiputra  (2021),  dan  Hasibuan  et.  al.,  (2017)  bahwa literasi keuangan memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap kepuasan keuangan.
Hubungan  kedua  variabel  tersebut  sesuai  dengan grand  theory  penetapan  tujuan  atau  Goal  Setting  Theory (GST)  bahwa  jika  ingin  mencapai  tujuan  berupa peningkatan  kepuasan  keuangan  maka  seseorang  harus meningkatkan usahanya yang dalam hal ini meningkatkan literasi  keuangannya.  Pada  penelitian  ini,  para  PNS milenial  telah  memiliki  literasi  keuangan  yang  cukup memadai  namun  belum  disertai  dengan  keterampilan dalam memanfaatkannya atau berada dalam kategori suff literate. Literasi keuangan terutama indikator Manajemen Keuangan  Pribadi  (personal  finance),  Pinjaman  dan Tabungan  (loans  and  saving)  dan  investasi  (investment) telah  dipahami  dengan  baik  terbukti  dari  nilai  rata-rata item  pertanyaan  yang  cukup  tinggi.  Sehingga  yang  perlu ditingkatkan adalah indikator asuransi (insurance) dimana, para  PNS  milenial  belum  memiliki  kemampuan  yang memadai  untuk  membedakan  antara  berbagai  jenis asuransi yang ditawark an dan ketentuan-ketentuan terkait
hak  dan  kewajiban  yang  melekat  pada  asuransi  yang diambil.
e. Pengaruh penggunaan teknologi keuangan ( use of financial technology ) terhadap kepuasan keuangan ( financial satisfaction ). Hasil pengujian antara variabel penggunaan teknologi keuangan dan kepuasan keuangan menunjukkan bahwa variabel penggunaan teknologi keuangan memiliki nilai  positif  dan  signifikan  terhadap  variabel  kepuasan keuangan  PNS  milenial  pada  Badan  Pengembangan Sumber Daya Manusia Kementerian Dalam Negeri. Dapat disimpulkan  bahwa  penggunaan  teknologi  keuangan memiliki  pengaruh  yang  searah  atau  berbanding  lurus dengan kepuasan keuangan yang mengindikasikan bahwa semakin besar penggunaan teknologi keuangan seseorang maka  akan  semakin  besar  pula  kemungkinannya  untuk memperoleh kepuasan keuangan. Hasil penelitian tersebut sejalan dengan hasil penelitian Farida et. al., (2021) bahwa Penggunaan  teknologi  keuangan  berpengaruh  terhadap kepuasan keuangan.
Korelasi kedua variabel tersebut juga sesuai dengan grand  theory  penetapan  tujuan  atau  Goal  Setting  Theory (GST)  bahwa  jika  ingin  mencapai  tujuan  berupa peningkatan  kepuasan  keuangan  maka  seseorang  harus meningkatkan usahanya yang dalam hal ini meningkatkan penggunaan  teknologi  keuangannya  dengan  bijak  dan optimal. Pada penelitian ini, dimana seluruh respondennya merupakan  pengguna  layanan  teknologi  keuangan,  PNS milenial  diindikasikan  telah  memiliki  pengalaman  yang cukup memadai dalam menggunakan teknologi keuangan. Penggunaan  teknologi  keuangan  terutama  indikator kemudahan (easiness), kecepatan alat (quickness of fintech tool), dan inovasi (innovation) telah dipahami dengan baik terbukti  dari  nilai  rata-rata  item  pertanyaan  yang  cukup tinggi. Sehingga yang perlu ditingkatkan adalah indikator keamanan  (security)  yang  berkaitan  dengan  keamanan memberikan informasi pribadi melalui teknologi keuangan,  keamanan  dalam  mengakses  akun  teknologi keuangan,  serta  keamanan  dalam  mengirim  informasi sensitif  melalui transaksi  keuangan online. Dalam  hal ini PNS  milenial  harus  menggunakan  teknologi  keuangan dengan  optimal  dengan  memperhatikan  keamanan terutama  dalam  memberikan  informasi  pribadi,  akses akun, dan pengiriman informasi sensitif.
f. Pengaruh perilaku keuangan ( financial behavior ) terhadap kepuasan keuangan ( financial satisfaction ).
Hasil  pengujian  antara  variabel  perilaku  keuangan dan  kepuasan  keuangan  menunjukkan  bahwa  variabel perilaku  keuangan  memiliki  nilai  positif  dan  signifikan terhadap  variabel  kepuasan  keuangan  PNS  milenial  pada Badan Pengembangan Sumber Daya Manusia
Kementerian  Dalam  Negeri.  Dapat  disimpulkan  bahwa perilaku  keuangan  memiliki  pengaruh  yang  searah  atau berbanding  lurus  dengan  kepuasan keuangan  yang mengindikasikan  bahwa  semakin  baik  perilaku  keuangan seseorang maka akan semakin besar pula kemungkinannya untuk  memperoleh  kepuasan  keuangan.  Hasil  penelitian tersebut  sejalan  dengan  hasil  penelitian  Caronge  et.  al.,
(2019)  dan  Hasibuan  et.  al.,  (2017)  bahwa  Perilaku keuangan berpengaruh terhadap kepuasan keuangan.
Korelasi kedua variabel tersebut juga sesuai dengan grand  theory  penetapan  tujuan  atau  Goal  Setting  Theory (GST)  bahwa  jika  ingin  mencapai  tujuan  berupa peningkatan  kepuasan  keuangan  maka  seseorang  harus meningkatkan usahanya yang dalam hal ini meningkatkan perilaku  keuangan  yang  baik.  Pada  penelitian  ini,  PNS milenial  telah  memiliki  perilaku  keuangan  yang  cukup baik.  Perilaku  keuangan  terutama  indikator  membayar tagihan tepat waktu, menyediakan dana untuk pengeluaran yang  tidak  terduga,  menabung  secara  rutin,  dan membandingkan  harga  antara  toko  dan  supermarket sebelum  memutuskan  untuk  melakukan  pembelian  telah diimplementasikan dengan baik terbukti dari nilai rata-rata item  pertanyaan  yang  cukup  tinggi.  Sehingga  yang  perlu ditingkatkan  adalah  indikator  membuat  anggaran  belanja dan  pengeluaran  serta  mencatat  pengeluaran.  Oleh  sebab itu  para  PNS  milenial  harus  meningkatkan  proses perencanaan  dan  pencatatan  keuangan  secara  mendetail dalam manejemen keuangannya.
g. Pengaruh literasi  keuangan  ( financial  literacy ) terhadap perilaku keuangan ( financial behavior ). Hasil pengujian antara variabel literasi keuangan dan perilaku  keuangan  menunjukkan  bahwa  variabel  literasi keuangan  memiliki  nilai  positif  dan  signifikan  terhadap variabel  perilaku  keuangan  PNS  milenial  pada  Badan Pengembangan  Sumber  Daya  Manusia  Kementerian Dalam Negeri. Dapat disimpulkan bahwa literasi keuangan memiliki  pengaruh  yang  searah  atau  berbanding  lurus dengan  perilaku  keuangan  yang  mengindikasikan  bahwa semakin  baik  literasi  keuangan  seseorang  maka  akan semakin besar pula perilaku keuangannya. Hasil penelitian tersebut sejalan dengan hasil penelitian Putri (2023) bahwa literasi keuangan berpengaruh terhadap perilaku keuangan. Namun hal tersebut tidak sesuai dengan penelitian Farida et.  al.,  (2021)  dimana  literasi  keuangan  tidak  memiliki pengaruh pada  perilaku  keuangan  karena  pada  penelitian yang  mereka  lakukan,  literasi  keuangan  hanya  dipahami secara teori tanpa pengaplikasian secara nyata.
Korelasi kedua variabel tersebut juga sesuai dengan grand  theory  penetapan tujuan  atau Goal  Setting  Theory (GST) bahwa jika ingin mencapai tujuan berupa perilaku keuangan yang baik maka seseorang harus meningkatkan usahanya  yang  dalam  hal  ini  meningkatkan  literasi keuangannya.  Peningkatan  literasi  keuangan  akan mendorong  seseorang  untuk  memperbaiki  perilaku keuangannya  menjadi  lebih  baik.  Pada  penelitian  ini, indikator  perilaku  keuangan  yaitu  membuat  anggaran belanja  dan  pengeluaran  serta  mencatat  pengeluaran memiliki  nilai  rata-rata  yang  lebih  rendah  dibandingkan indikator  lainnya.  Oleh  sebab  itu,  PNS  milenial  harus meningkatkan  literasi  keuangannya  agar  memiliki pengetahuan yang memadai tentang manajemen keuangan dan mengerti akan pentingnya perencanaan dan pencatatan keuangan,  sehingga  melakukan  perbaikan  perencanaan dan melakukan pencatatan keuangan yang mendetail.
h. Pengaruh penggunaan teknologi keuangan ( use of financial technology ) terhadap perilaku keuangan ( financial behavior ). Hasil pengujian antara variabel penggunaan teknologi  keuangan  dan  perilaku  keuangan  menunjukkan bahwa variabel penggunaan teknologi keuangan memiliki nilai  positif  dan  signifikan  terhadap  variabel  perilaku keuangan  PNS  milenial  pada  Badan  Pengembangan Sumber Daya Manusia Kementerian Dalam Negeri. Dapat disimpulkan  bahwa  penggunaan  teknologi  keuangan memiliki  pengaruh  yang  searah  atau  berbanding  lurus dengan  perilaku  keuangan  yang  mengindikasikan  bahwa semakin optimal  penggunaan  teknologi  keuangan seseorang  maka  akan  semakin  baik  pula  perilaku keuangannya.  Hasil  penelitian  tersebut  sejalan  dengan hasil penelitian Farida et. al., (2021) dimana penggunaan teknologi  keuangan  memiliki  pengaruh  pada  perilaku keuangan.
Korelasi kedua variabel tersebut juga sesuai dengan grand  theory  penetapan  tujuan  atau  Goal  Setting  Theory (GST) bahwa jika ingin mencapai tujuan berupa perilaku keuangan yang baik maka seseorang harus meningkatkan usahanya yang dalam hal ini mengoptimalkan penggunaan teknologi  keuangannya.  Pengoptimalan  penggunaan teknologi  keuangan  akan  mendorong  seseorang  untuk memperbaiki  perilaku  keuangannya  menjadi  lebih  baik pula. Pada penelitian ini, indikator perilaku keuangan yaitu membuat anggaran belanja dan pengeluaran serta mencatat pengeluaran  memiliki  nilai  rata-rata  yang  lebih  rendah dibandingkan  indikator  lainnya.  PNS  milenial  dapat memperbaiki perilaku keuangannya dengan mengoptimalkan  pengunaan  teknologi  keuangan  yang tidak  hanya  sekedar  menggunakannya  untuk  proses transaksi dan mengakses informasi saja, namun juga untuk melakukan perencanaan dan pencatatan keuangan dimana saja  dan  kapan  saja  dengan  mudah  dengan  tetap mempertahankan keamanan informasi tersebut.
i. Pengaruh literasi keuangan  ( financial  literacy ) terhadap kepuasan keuangan ( financial satisfaction ) melalui perilaku keuangan ( financial behavior ).
Hasil pengujian antara variabel literasi keuangan dan kepuasan  keuangan  melalui  variabel  perilaku  keuangan menunjukkan bahwa variabel perilaku keuangan memiliki nilai  positif  dan  signifikan  dalam memediasi  variabel literasi  keuangan  terhadap  kepuasan  keuangan  PNS milenial  pada  Badan  Pengembangan  Sumber  Daya Manusia  Kementerian  Dalam  Negeri.  Dapat  disimpulkan bahwa perilaku keuangan memiliki pengaruh yang searah atau  berbanding  lurus  dengan  literasi  keuangan  terhadap kepuasan keuangan yang mengindikasikan bahwa semakin baik perilaku keuangan seseorang maka dapat meningkatkan pengaruh antara literasi keuangan terhadap kepuasan  keuangannya.  Hasil  penelitian  tersebut  sejalan dengan  hasil  penelitian  Putri  (2023)  bahwa  perilaku keuangan  mampu  memediasi  literasi  keuangan  terhadap kepuasan  keuangan.  Namun  hal  tersebut  tidak  sesuai dengan  penelitian  Farida  et.  al.,  (2021)  karena  pada penelitian  mereka,  dipengaruhi  oleh  tingkat  pendepatan
dan  gaya  hidup  dengan  konsumsi  yang  tinggi  oleh responden yang merupakan guru ekonomi.
Korelasi ketiga variabel tersebut juga sesuai dengan grand  theory  penetapan  tujuan  atau  Goal  Setting  Theory (GST)  bahwa  jika  ingin  mencapai  tujuan  berupa peningkatan  kepuasan  keuangan  maka  seseorang  harus meningkatkan usahanya yang dalam hal ini meningkatkan perilaku keuangan yang baik sehingga mampu memediasi hubungan  antara  literasi  keuangan  terhadap  kepuasan keuangan.  Karena  literasi  keuangan  berpengaruh  secara langsung  terhadap  kepuasan  keuangan,  maka  mediasi perilaku  keuangan  antara  literasi  keuangan  terhadap kepuasan  keuangan  termasuk  partial  mediation  (mediasi sebagian).  Dalam  penelitian  ini,  PNS  milenial  telah memiliki literasi keuangan yang memadai disertai dengan perilaku keuangan  yang baik. Namun agar dapat tercapai kepuasan  keuangan,  PNS  milenial  harus  meningkatkan literasi keuangannya yang disertai dengan pengimplementasian berupa peningkatan perilaku keuangan  yang  lebih  baik.  Dalam  hal  ini  salah  satunya, PNS milenial harus meningkatkan pemahamannya tentang asuransi  serta  perencanaan  dan  pencatatan  keuangan, sehingga  mereka  dapat memilih  dan  menggunakan asuransi  yang  sesuai,  serta  melakukan  perencanaan  dan pencatatan keuangan yang mendetail.
j. Pengaruh penggunaan teknologi keuangan ( use of financial technology ) terhadap kepuasan keuangan ( financial satisfaction ) melalui perilaku keuangan ( financial behavior ). Hasil pengujian antara variabel penggunaan teknologi  keuangan  dan  kepuasan  keuangan  melalui variabel  perilaku  keuangan  menunjukkan  bahwa  variabel perilaku  keuangan  memiliki  nilai  positif  dan  signifikan dalam memediasi variabel penggunaan teknologi keuangan terhadap kepuasan keuangan PNS milenial pada Badan Pengembangan Sumber
Daya Manusia Kementerian  Dalam  Negeri.  Dapat  disimpulkan  bahwa perilaku  keuangan  memiliki pengaruh  yang  searah  atau berbanding lurus dengan penggunaan teknologi keuangan terhadap kepuasan keuangan yang mengindikasikan bahwa semakin semakin baik perilaku keuangan seseorang maka akan  semakin  besar  pengaruh  penggunaan  teknologi keuangan  terhadap  kepuasan  keuangannya.  Namun  hal tersebut  tidak  sesuai  dengan  penelitian  Farida  et.  al., (2021) karena pada penelitian mereka, perilaku keuangan tidak  dapat  memediasi  penggunaan  teknologi  keuangan terhadap  kepuasan  keuangan.  Hal  tersebut  dikarenakan pada  penelitian  mereka,  penggunaan  teknologi  keuangan tidak hanya memberikan efek yang positif, tapi juga efek negatif dimana responden menjadi mudah membeli barang secara online tanpa memperhatikan kemampuan keuangan mereka.
Korelasi ketiga variabel tersebut juga sesuai dengan grand  theory  penetapan  tujuan  atau  Goal  Setting  Theory (GST)  bahwa  jika  ingin  mencapai  tujuan  berupa peningkatan  kepuasan  keuangan  maka  seseorang  harus meningkatkan usahanya yang dalam hal ini meningkatkan perilaku keuangan yang baik sehingga mampu memediasi penggunaan  teknologi  keuangan  terhadap  kepuasan
keuangan.  Karena  penggunaan  teknologi  keuangan berpengaruh secara langsung terhadap kepuasan keuangan, maka  mediasi  perilaku  keuangan  antara  penggunaan teknologi keuangan terhadap kepuasan keuangan termasuk partial mediation (mediasi sebagian). Dalam penelitian ini, PNS  milenial  telah  memiliki  pengalaman  yang  cukup memadai  dalam  penggunaan  teknologi  keuangan  yang disertai dengan perilaku keuangan yang baik. Namun agar dapat  tercapai  kepuasan  keuangan,  PNS  milenial  harus mengoptimalkan penggunaan teknologi keuangannya yang disertai dengan peningkatan perilaku keuangan yang lebih baik.  Dalam  hal  ini  salah  satunya,  PNS  milenial  harus meningkatkan keamanan dan perencanaan serta pencatatan keuangan  yang  lebih  baik,  sehing ga  mereka  mampu menggunakan  teknologi  keuangan  untuk  melakukan perencanaan  dan  pencatatan  keuangan  yang  mendetail dengan  mudah  dimanapun  dan  kapanpun  dengan  tetap memperhatikan keamanan informasi tersebut dengan lebih berhati-hati  dalam  membagikan  informasi  pribadi  dan sensitif.

## 4. KESIMPULAN DAN SARAN
Hasil  penelitian  dapat  disimpulkan  bahwa literasi keuangan  ( financial  literacy )  memiliki  nilai  positif  dan signifikan  terhadap  kepuasan  keuangan  ( financial satisfaction )  PNS  milenial  pada  Badan  Pengembangan Sumber  Daya  Manusia  Kementerian  Dalam  Negeri.  Hal tersebut  berarti  semakin  baik  literasi  keuangan  seseorang maka  akan  semakin  besar  kepuasan  keuangan  yang  akan diperoleh.  Penggunaan  teknologi  keuangan  ( use  of financial technology ) memiliki nilai positif dan signifikan terhadap  kepuasan  keuangan  ( financial  satisfaction ) PNS milenial  pada  Badan  Pengembangan  Sumber  Daya Manusia Kementerian Dalam Negeri. Hal tersebut berarti semakin besar penggunaan teknologi keuangan seseorang maka  akan  semakin  besar  pula  kepuasan  keuangan  yang akan  diperoleh.  Perilaku  keuangan  ( financial  behavior ) memiliki  nilai  positif  dan  signifikan  terhadap  kepuasan keuangan ( financial satisfaction ) PNS milenial pada Badan Pengembangan  Sumber  Daya  Manusia  Kementerian Dalam Negeri. Hal tersebut berarti semakin baik perilaku keuangan  seseorang  maka  akan  semakin  besar  kepuasan keuangan  yang  akan  diperoleh.  Perilaku  keuangan ( financial  behavior )  memiliki  nilai  positif  dan  signifikan dalam  memediasi  variabel  literasi  keuangan  ( financial literacy ) terhadap kepuasan keuangan ( financial satisfaction )  PNS  milenial  pada  Badan  Pengembangan Sumber  Daya  Manusia  Kementerian  Dalam  Negeri.  Hal tersebut  berarti  bahwa  semakin  baik  perilaku  keuangan seseorang  maka  akan  semakin  meningkatkan  pula pengaruh literasi keuangan terhadap kepuasan keuangannya.

## DAFTAR PUSTAKA
Aboagye, J & Jung, J. Y. (2018). Debt Holding, Financial Behavior,  and  Financial  Satisfaction.  Journal  of Financial Counseling and Planning, 29(2), 208-217.
Adiati,  R.  P.  (2021).  Kepuasan  Hidup:  Tinjauan  dari Kondisi  Keuangan  dan  Gaya  Penggunaan  Uang. Jurnal  Ilmu  Keluarga  dan  Konseling,  Vol.  14  No.1. DOI: http://dx.doi.org/10.24156/jikk.2021.14.1.40. Adiputra,  I.  G.  (2021).  The  Influence  Financial  Literacy,
Financial Attitude, and Locus of Control on Financial Satisfaction:  Evidence  from  the  Community  in Jakarta in International Conference on Entrepreneurship  (ICOEN),  KnE  Social  Sciences, 636-654.
Ali, H & Purwandi, L. (2017). Milenial Nusantara. Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama.
Ansar, A. F. (2022). Analisi Pengaruh Pendapatan, Literasi
Keuangan, Kepemilikan Hutang, Perilaku Keuangan terhadap  Kepuasan  Keuangan  pada  Nasabah  Bank Woori Saudara dan Bank Mandiri (Persero). Program Magister Manajemen Universitas Hasanuddin, 2022. Asosiasi  Fintech  Indonesia  (2023).  Annual  Member Survey  2022/2023  “Fintech  Indonesia  -  Mantap Melangkah  ke  Arah  Keberlanjutan  dan  Inklusi”. Katadata Insight Center.
Azizah, N.  S. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan, Gaya Hidup  pada  Perilaku  Keuangan  pada  Generasi Milenial. Platform Riset Mahasiswa Akuntansi, Vol. 1 No.2.
Caronge,  et.  al.,  (2019).  Effects  of  Financial  Attitudes, Financial  Behavior,  and  Financial  Literacy  to Financial  Satisfaction  in  Women  Workers  (Case Study  of  Female  Lecturer  at  Andi  Djemma  Palopo University).  The  International  Conference  on Accounting,  Management,  and  Economics,  1–13. https://doi.org/10.4108/eai.25-10-2019.2295387 Deputi  Bidang  Sistem  Informasi  Kepegawaian  BKN (2023).  Buku  Statistik  Aparatur  Sipil  Negara Semester I Tahun 2023. Jakarta: Badan Kepegawaian Negara.
Farida et. al., (2021).  Influence of Financial Literacy and Use  of  Financial  Technology  on  Financial Satisfaction through
Financial
Behavior.
International  Journal  of  Education  &  Literacy Studies,
9(1)-86-95.
http://dx.doi.org/10.7575/aiac.ijels.v.9n.1p.86. Hair, J. F., Hult, G. T. M., Ringle, C. M., & Sarstedt, M.
(2017). A Primer on Partial Least Squares Structural
Equation Modeling (PLS-SEM). SAGE.
Hair  et.  al.,  (2021).  Partial  Least  Squares  Structural Equation Modeling (PLS-SEM) Using R. Springer. Hasibuan, et. al., (2017). Financial Literacy and Financial Behavior  as  a  Measure  of  Financial  Satisfaction. Economics  and  Business  International  Conference, Vol. 46 No. 1. DOI: 10.2991/ebic-17.2018.79. Javier, F (2023). Indeks Kebahagiaan Indonesia Terendah Keempat Se-Asia Tenggara. Data.tempo.co. Diakses pada Oktober 26,
2023,
from https://data.tempo.co/data/1638/indeks-kebahagiaan- indonesia-terendah-keempat-se-asia-tenggara. Junita,  L.  &  Panjaitan,  Y.  (2022).  Perbedaan  Financial Behaviour  antara  Generasi  Y  dan  Generasi  Z. Prosiding  Working  Papers  Series  in  Management,
14(1),
22-33. https://doi.org/10.25170/wpm.v14i1.3465.
Putri,  R.  S.  E.,  (2023).  Pengaruh  Karakteristik  Sosial- Ekonomi,  Sifat-Sifat  Kepribadian,  dan  Literasi Keuangan  terhadap  Kepuasan  Keuangan  dengan Perilaku  Keuangan  sebagai  Variabel  Intervening. Program Studi Magister Manajemen Universitas Esa Unggul, 2023.
Santrock,  J.  W.  (2012).  A  topical  approach  to  life-span development. New York: McGraw-Hill.
Yamin,  S  (2022).  Olah  Data  Statistik  SmartPLS  3 SmartPLS4 AMOS STATA, Cetakan Kedua. Depok: Dewangga Energi Internasional.