Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(03), 2022, 2545-2554
Intensi Generasi Milenial Kota Banda Aceh terhadap Produk KPR Syariah
Nidia Riska Suardi 1) , Nurul Huda 2) , Nova Rini 3) 1,2,3 Sekolah Kajian Strategik dan Global, Universitas Indonesia *Email korespondensi: nidia.riska@ui.ac.id

## Abstract
Fulfilling basic needs in the form of houses (boards) is different from meeting the needs of clothing (clothing) or food (food) because the minimum level of house prices is far above the wage level (UMR/UMP/UMK). Mortgage is one way to get housing, in the midst of rising house prices today. The millennial generation (born 1981-1996) is the largest composition of the Indonesian population today, in Banda Aceh the number reaches 25.87%. The digitally  oriented  millennial  life  affects  the  way  they  shop.  This  study  aims  to  analyze  the  intentions  of  the millennial generation towards Islamic mortgage financing products in fulfilling their maqasid sharia. The sample was  selected  randomly  from  76  respondents  from  the  millennial  generation  population  in  Banda  Aceh. Quantitative  research  using  primary  data  (online  questionnaire)  results  that  of  the  four  background  factor variables studied, only the income level is effective separately in influencing the millennial generation's intention to get a Sharia mortgage. While other factors, age, level of education, and reasons for not being effective enough did not have a significant effect. However, when taken together, the four variables have a significant influence with  a  contribution  of  only  0.205,  so  that  it  is  still  inadequate  in  predicting  the  intention  of  the  millennial generation towards Sharia mortgage financing products.
Keywords : intention, millennial, Banda Aceh, KPR Sharia.
Saran sitasi : Waluya, A. H., Arifin, S., Yasid, A., & Ritonga, I. (2022). Intensi Generasi Milenial Kota Banda Aceh  terhadap  Produk  KPR  Syariah. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,  8 (03),  2545-2554.  doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i3.6419
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i3.6419

## 1. PENDAHULUAN
Rumah  atau  papan  adalah  salah  satu  kebutuhan manusia  yang  utama  setelah  pakaian  (sandang)  dan makanan (pangan). Namun berbeda dengan kebutuhan sandang  dan  pangan  yang  harganya  bervariasi  dan posisi  relatif  terjangkau  bisa  dipenuhi  oleh  berbagai pihak dari strata kelompok usia dan status sosial mana pun. Sementara itu upaya untuk memenuhi kebutuhan papan  diperlukan  pengorbanan  yang  luar  biasa  bagi mayoritas orang. Hal ini dikarenakan kenaikan harga perumahan  yang  senantiasa  mengalami  kenaikan, dimana  kenaikan  tersebut  tidak  sejalan  dengan kenaikan  pendapatan  rata-rata  orang,  termasuk  bagi generasi milenial.
Generasi  milenial  adalah  sekompok  orang  yang lahir  di  pergantian  milenium,  di mana masa  tersebut dukungan teknologi telah telah merasuk dengan cepat dan masif ke seluruh lini kehidupan manusia. SP2020 mencatat jumlah penduduk Indonesia sebesar 270,20 juta jiwa dengan struktur umur penduduk didominasi
oleh Milenial sebesar 25,87% dan Generasi Z sebesar 27,94%  (Badan  Pusat  Statistik,  2021).  Milenial menurut BPS adalah penduduk yang lahir tahun 1981 hingga tahun 1996 sedangkan Generasi Z lahir tahun 1997  hingga  tahun  2012.  Kota  Banda  Aceh  yang merupakan  ibukota  dari  Provinsi  Aceh  memiliki komposisi struktur penduduk yang relatif sama, yaitu milenial  sebesar  26,29%  dan  generasi  Z  sebesar 30,29% (Badan Pusat Statistik Provinsi Aceh, 2021).
Meskipun  milenial  awalnya  diketahui  sebagai pembagian dan pengelompokan manusia berdasarkan tahun  kelahirannya,  namun  dalam  perkembangan berikutnya  sebutan  milenial  lebih  mengarah  kepada lifestyle yang  menjadi  ciri  khas  generasi  milenial. Kehidupan  milenial  yang  berorientasi  digital  turut mempengaruhi  caranya  berbelanja.  Pergeseran  nilai membuat  pasar  milenial  mempunyai  beberapa kecenderungan  tertentu  dalam  konsumsi  dimana milenial  melakukan  pembelian  yang  memberi  nilai pada  dirinya,  menganggap  penting experience ,  lebih
antipati terhadap iklan daripada generasi sebelumnya, lebih  berani  untuk bereksperimen,  dan lebih  percaya pada rekomendasi orang-orang di sekitar mereka serta munculnya budaya sharing economy (Yuswohady & Veronika, 2016).
Provinsi  Aceh  hanya  memperbolehkan  lembaga keuangan dengan prinsip dan akad syariah (Pemerintah Provinsi Aceh, 2018). Dengan demikian ke  depannya  penawaran  untuk  KPR  di  daerah  Aceh hanya  berupa  KPR  Syariah,  tidak  ada  lagi  pilihan untuk  KPR  konvensional.  Namun  demikian  dengan kemampuan  teknologi  yang  mumpuni  dari  milenial maka  kemungkinan  milenial  di  Provinsi  Aceh  untuk menggunakan  fasilitas  konvensional  tetap  terbuka melalui  jaringan  kantor  bank  di  luar  wilayah  Aceh ataupun  melalui  layanan  digital  yang  tanpa  batas. Dengan pertimbangan dan kemampuan yang dimiliki milenial, maka sangat memungkinkan baginya untuk mendapatkan KPR dari bank di luar Aceh yang tidak memiliki lagi kantor bank konvensional. Sehubungan dengan  hal  tersebut,  penelitian  ini  bertujuan  untuk menganalisis intensi generasi milenial di Kota Banda Aceh  terhadap  produk  pembiayaan  KPR  Bank Syariah. Bagaimna pengaruh intensi terhadap produk KPR  Bank  Syariah  dari background  factor dalam memilih KPR Syariah.
Penelitian  (Wijayanti  &  Hidayat,  2020)  di Yogyakarta  memperoleh  hasil  bahwa  variabel religiusitas  dan  promosi  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap minat milenial untuk menggunakan  produk  KPR,  namun  reputasi  bank syariah  tidak  memiliki  pengaruh  terhadap  hal dimaksud. Sementara itu penelitian (Sambo, 2021) di Kota  Subulussalam,  yang  juga  berada  di  Provinsi Aceh ditemukan pengaruh pengetahuan dan relijiusitas  terhadap  minat  generasi  milenial  dalam penggunaan bank syariah. Lokasi dan pelayanan tidak berdampak  pada  keputusan  minat,  generasi  milenial. Studi  lainnya  di  Surabaya  menunjukan  faktor karakteristik,  harga  dan  prosedur  dari  KPR  Syariah mempengaruhi  minat  nasabah  KPR  Syariah  pada Bank  Syariah  Mandiri  (Hidayatullah  &  Puspitasari, 2014).

## TINJAUAN PUSTAKA Generasi Milenial
Milenial  adalah  sebutan  yang  sering  ditujukan kepada  mereka  yang  lahir  bersamaan  dengan masuknya  teknologi  di  segala  sendi  kehidupan manusia,  sehingga  generasi  milenial  dikenal  sebagai
generasi  yang  melek  teknologi.  Namun  demikian ternyata  pengelompokan  generasi  yang  disebut milenial  tidak  seragam.  Badan  Pusat  Statistik mengkategorikan generasi milenial kepada kelompok penduduk  yang  lahir  pada  tahun  1981  hingga  1996. Sumber lainnya menyatakan kelahiran milenial berada pada  rentang  tahun  1980an  sampai  dengan  2000 (Yuswohady  &  Veronika,  2016),  atau  1983-1998 (Drenik, 2019).
Meski  terdapat  perbedaan  terkait  kisaran  waktu namun  semua  sepakat  bahwa  milenial  adalah kelompok  yang  patut  diperhitungan  saat  ini,  baik  di dunia  internasional  maupun  di  Indonesia,  terutama dikarenakan  generasi  tersebut  merupakan  komposisi terbesar  dan  produktif  dimana  milenial  telah memasuki  dunia  kerja  dan  membentuk  karir.  Di Indonesia  sebagai locus amatan,  generasi  milenial memiliki banyak hal yang spesifik, terutama dalam hal konsumsi,  (Joshua,  2020)  menilai  milenial  mudah berpindah  pada  produk  yang  dikonsumsinya  atau memiliki  loyalitas  rendah  terhadap brand . Sharing economy mulai marak sejak tahun 2015 silam. Trend tersebut  menganut  prinsip  ‘ share,  not  own ’  menjadi budaya konsumsi baru. Dampak dari budaya tersebut ada  tidak  perlunya  memiliki  barang  secara  personal, namun cukup mendapat fungsi dari barang tersebut.
Di  sisi  lain  terdapat  karakteristik  lain  dari milenial  adalah  cenderung  malas,  namun  kemalasan tersebut  mendorong  mereka  untuk  berkerja  lebih efektif dan memanfaatkan teknologi terkini. Milenial cenderung  tidak  loyal  pada  perusahaan  tempat  ia bekerja dan cenderung  konsumtif dalam berperilaku. Penelitian  (Refachlis  et  al.,  2021)  menyimpulkan generasi  milenial  miliki  intensi turnover yang  lebih tinggi yang harus dihambat oleh organisasi sehingga tidak terjadi permasalahan mendasar bagi produktivitas perusahaan.

## Kebutuhan Rumah
Setiap  muslim  dalam  melaksanakan  kegiatan manusia bertujuan memenuhi Maqasid Syariah yaitu menjaga  agama  ( hifdzu din),  menjaga  jiwa  ( hifdzu nafs ),  menjaga  akal  ( hifdzu al-‘aql ),  menjaga  harta ( hifdzu mal )  dan  menjaga  keturunan  ( hifdzu  nasl ). Demikian  pula  halnya  perilaku  konsumsi  muslim  di dunia tidak lepas dari kerangka maqasid syariah dan maslahah yang  ingin  dicapai.  Muslim  menempatkan kebutuhan rumah sebagai maslahah dharuriyat yang harus  dipenuhi  oleh maqasid  syariah sebagaimana pilihan  konsumen  pada  Perumahan  Villa  Ilhami Tangerang (Chollisni & Damayanti, 2016).
“ The  theory  of  planned  behavior ”  sebagai pengembangan  dari  “ the  theory  of  reasoned  action ” menemukan  bahwa  intensi  perilaku  berperan  secara subjektif  keputusan  seseorang  melakukan  suatu perilaku (Ajzen, 1991). Terdapat tiga jenis keyakinan yang  menonjol  dibedakan:  keyakinan  perilaku  yang dianggap  mempengaruhi  sikap  terhadap  perilaku, keyakinan  normatif  yang  merupakan  penentu  yang mendasari  norma  subjektif,  dan  keyakinan  kontrol yang  memberikan  dasar  untuk  persepsi  kontrol perilaku.  Hubungan  antara  intensi  dan  tingkah  laku terdiri dari elemen target (target tingkah laku), action (tingkah  laku  yang  ditampilkan), context (situasi ketika tingkah laku ditampilkan) dan time (waktu saat ditampilkannya tingkah laku).
Berdasarkan  “ theory  of  planned  behavior ”, perilaku  seseorang  dapat  diramalkan  dan  dipahami motivasi  yang  melatarbelakangi  mengemukanya tindakan dimaksud. Salah satu penentunya dinyatakan
sebagai  intensi.  Ketika  intensi  dominan,  maka kecenderungan  intensi  tersebut  berubah  menjadi perilaku  akan  semakin  besar.  Sementara  itu background factor seperti faktor pribadi, faktor sosial dan  informasi turut mempengaruhi  intensi seseorang (Ajzen, 1991).
Penelitian  (Annisa  et  al.,  2021)  mendapatkan attitude seseorang  terbentuk  dari product  choice , institutional  compliance  on  Maqashid dan social influence (positif dan signifikan) mempengaruhi 73% terhadap  intensi  generasi  milenial  dalam  memilih KPR  di  bank  syariah  di  Indonesia.  Sebelumnya (Wahyuni et al., 2017) menemukan adanya pengaruh parsial  dan  positif  dari  sikap,  norma  subjektif,  dan perceived  behavioral  control terhadap  niat  memiliki rumah  berbasis  pembiayaan  syariah.  Sementara religiusitas  tidak  memiliki  pengaruh  terhadap  niat. Sementara itu religiusitas berpengaruh terhadap minat menabung milenial (Abrori, 2020).
Gambar: Pembentukan perilaku seseorang dari faktor-faktor yang melatarbelakangi Sumber: (Ajzen, 2005), diolah
Gambar  di  atas  mengilustrasikan  bagaimana perilaku  seseorang  terbentuk  dari  adanya  intensi. Intensi  sendiri  terbentuk  dari  tiga  faktor  keyakinan manusia, yaitu keyakinan perilaku yang terwujudkan dalam  bentuk  sikap  terhadap  perilaku  yang  diyakini, keyakinan  normatif  yang  menghasilkan  norma subjektif,  dan  kontrol  keyakinan  yang  menjadi penentu  terhadap  suatu  presepsi  dan  sikap  yang dirasakan.  Bila  ditarik  mundur  ke  belangkang  maka keyakinan dimaksud dipengaruhi oleh berbagai faktor pada personal, sosial dan informasi yang diterima oleh seseorang.
Perilaku  pasar  perbankan  diidentifikasi  pasar menjadi  tiga  kelompok,  yaitu conventional  loyalist , floating  market ,  dan shari'a  loyalist . Conventional
loyalist adalah kelompok nasabah yang mengandalkan bank  konvensional  dengan  segala  keunggulan  yang dikemukakan.  Sedangkan  segmen  pasar sharia loyalist merupakan  kelompok  orang  yang  memang sangat  loyal  terhadap  keyakinan  mereka  terutama akan  haramnya  bunga  bank.  Namun  nasabah  dalam segmen  ini  ternyata  sangat  tidak  setia  terhadap  satu bank  syariah  tertentu.  Mereka  bisa  cepat  berpindah dari  satu  bank  syariah  ke  bank  syariah  lain  dengan berbagai pertimbangan. Bahkan Sebagian dari mereka ada yang menggunakan lebih dari satu bank syariah. Sedangkan  segmen  pasar floating selain  juga menggunakan beberapa bank, terkadang mereka juga mengkombinasikan  bank  syariah  dengan  bank konvensional (Karim & Affif, 2005).
Faktor-faktor yang mempengaruhi
Personal Sikap umum, keyakinan, nilai emosi, intelijensi.
Sosial usia, jenis kelamin, ras, etnis, pendidikan, pendapatan agama.
Informasi
Pengalaman,penge-
tahuan, paparan
media.
Intensi
Perilaku

## Kredit Kepemilikan Rumah (KPR)
Survei Harga Properti Residensial (SHPR) Bank Indonesia yang dilakukan secara triwulanan mendapatkan  harga  properti  residensial  di  pasar primer  Indonesia  yaitu  pasar  yang  menjual  rumah yang  baru  dibangun  oleh  developer,  secara  tahunan tumbuh  meningkat.  SHPR  triwulan  IV  tahun  2021 mencatat kenaikan sebesar 1,47% dan diprediksi pada triwulan  1  tahun  2022  harga  properti  naik  secara terbatas 1,29%. Dalam hal merespon kenaikan harga tersebut, umumnya konsumen properti mengutamakan  perolehan  rumah  melalui  fasilitas KPR  yaitu  75,65%  dari  total  pembiayaan  yang disurvei (Bank Indonesia, 2022). Sementara itu KPR Syariah  merupakan  produk  pembiayaan  perbankan yang berlandaskan prinsip syariah dan ditujukan untuk pembelian rumah atau hunian (Pemerintah Indonesia, 2008).
KPR  sebagai  alternatif  bagi  calon  konsumen yang  memiliki  keterbatasan  membeli  rumah  secara tunai.  Faktor  yang  menjadi  pertimbangan  dalam memilih pembiayaan rumah adalah reputasi kreditur, kualitas layanan, religius, iklan media, dan pengaruh sosial  (Ismail  et  al.,  2014).  Pembelian  secara  kredit diberikan  untuk  jangka  waktu  panjang  dengan pemberian down payment tertentu sebagaimana aturan Bank  Indonesia  terkait  dengan  batasan  rasio Loan/Financing  to  Value (LTV/FTV)  untuk  kredit properti  secara  konvensional  atau  pembiayaan properti  secara  syariah  (Bank  Indonesia,  2021). Dengan  demikian  salah  satu  persyaratan  bagi  calon konsumen  adalah  keperluan  menyiapkan down payment atau  uang  muka  sebelum  memutuskan menjadi  nasabah  bank  untuk  mendapatkan  fasilitas KPR  serta  komitmen  untuk  memenuhi  kewajiban tenor yang panjang.
Bagi  perbankan,  generasi  milenial  merupakan calon  konsumen  potensi  di  berbagai  lini,  termasuk untuk KPR. Usia yang relatif muda, produktif namun belum memiliki dana yang memadai untuk pembelian properti.  Survei  BTN  tahun  2021  mencatat  alasan milenial belum membeli rumah pertama karena belum mampu  secara  finansial  sebesar  24,9%  (Petriella, 2021). Selain alasan itu juga dikarenakan ketidakmampuan  membayar  uang  muka,  memenuhi angsuran,  memiliki  cicilan  lain.  Mayoritas  milenial memiliki kemampuan rata-rata untuk membeli rumah di harga Rp200-400 juta dengan metode kredit.

## 2. METODE PENELITIAN
Populasi  dalam  penelitian  adalah  generasi milenial yang bertempat tinggal di Banda Aceh. Tidak ada  aturan  terkait  banyaknya  sampel  yang  harus diperoleh  dari  suatu  populasi  sehingga  penelitian menjadi terwakili. Namun demikian diyakini semakin besar  sampel  maka  kemungkinan  pencerminan populasi  semakin  besar  dan  memberikan  lebih  baik. Teorema  limit  sentral  untuk univariat dapat diterapkan  dengan  sampel  minimal  30,  sedangkan untuk penelitian multivariat belum terdapat kesepakatan  atau  masih  subjektif  (Alwi,  2015). Sampel  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah sebanyak 76 responden, dimana responden diperoleh secara  acak  ( simple  random  sampling )  melalui distribusi kuesioner secara online .

## Pendekatan Penelitian
Penelitian  ini  bersifat  kuantitatif,  dilakukan dengan  teknik  pengumpulan  data  primer  melalui kuesioner  dan  pengujian  data  yang  telah  dilakukan tinjauan  pustaka.  Pengolahan  data  menghasilkan analisis  deskriptif  dan  hasil  uji  statistik  bagaiman pengaruh background faktor  terhadap  intensi. Variabel  independen  berupa  usia,  pendidikan, pendapat  dan  alasan.  Sedangkan  yang  menjadi variabel dependen adalah intensi.
Tabel Variabel Penelitian dan Penjelas
Variabel Simbol Definisi Skala Usia X1 Lama waktu hidup responden. Nominal (tahun) Pendidikan X2 Tingkat pendidikan yang telah ditempuh oleh responden, yang dapat mewakili cerminan pengaruh sikap/ attitude. Interval Pendapatan LnX3  Tingkat rata-rata pendapatan yang diterima responden dalam satu bulan, yang mewakili norma subjektif Nominal (%) Alasan X4 Pertimbangan responden dalam melakukan KPR Syariah, termasuk di dalamnya faktor religi, mewakili experience atau perceived behavior control . Interval Intensi Y Konfirmasi niat responden untuk menggunakan produk KPR Syariah. Interval

## Metode Analisis
Spesifikasi  model  dengan  regresi  berganda sebagai berikut:
Hipotesis  yang  telah  dirumuskan  sebelumnya akan  uji  secara  parametrik  dengan t-test dan f-test dengan  terlebih  dahulu  menggambarkan descriptive statistic meliputi mean ,  standar  deviasi,  nilai maksimum  dan  minimum  dan  jumlah  data  atas  data yang diperoleh untuk menggambarkan komposisi data tanpa mengambil kesimpulan umum.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Statistik deskriptif
Kota Banda Aceh yang merupakan ibukota dari Provinsi  Aceh  memiliki  jumlah  penduduk  sebanyak 4,79% dari total penduduk Aceh, berada pada posisi 7 tertinggi  jumlah  penduduknya,  dipilih  menjadi responden. Data Sensus Penduduk (SP2020) oleh BPS diketahui jumlah penduduk Provinsi Aceh (September 2020)  sebanyak  5.274.871  jiwa  (komposisi  laki-laki dan  perempuan  50,19%:49,81%).    Dengan  luas daratan  wilayah  Provinsi  sebesar  57.956  km2  maka kepadatan  penduduk  91  jiwa/km2.  Laju  penduduk rata-rata 1,56%. Populasi penelitian adalah penduduk Milenial di Kota Banda Aceh sebanyak 26,29% dari jumlah  penduduk  keseluruhan  atau  sebanyak 1.386.763  jiwa.  Sedangkan  jumlah  sampel  yang digunakan untuk penelitian ini sebanyak 76 responden yang  diambil  secara  acak  ( random  probability sampling ).
Gambar 1 Profil Jenis Kelamin Responden,
Sumber: hasil penelitian, diolah.
Komposisi responden penelitian terdiri dari jenis kelamin  perempuan  sebanyak  54%  dan  sisanya merupakan  jenis  kelamin  laki-laki  (46%).  Seluruh responden  merupakan  generasi  milenial  berdasarkan definisi  BPS,  dengan  tahun  kelahiran  1980  hingga 1996  maka  usia  responden  saat  penelitian  berkisar pada 26 s.d 41 tahun.
Tabel Kategorisasi Generasi Milenial Kelompok Umur Frekuensi Frekuensi Relatif 26 tahun – 31 tahun 39 51,32% 31 tahun – 35 tahun 19 76,32% 35 tahun – 41 tahun 18 100,00% Jumlah 76
Kategorisasi  responden  dibagi  menjadi  tiga kelompok  usia  generasi  milenial  menghasilkan kelompok umur  26  tahun  –  31  tahun  sebanyak  39 responden, merupakan kelompok usia terbanyak dari responden  penelitian,  selanjutnya  kelompok  usia  31 tahun – 35 tahun sebanyak 19 responden dan usia 35 tahun – 41 tahun sebanyak 18 tahun. Responden rata- rata berusia 31 tahun dengan standar deviasi sebesar 5. Responden termuda berusia 26 tahun dan tertua 41 tahun.

## Tabel Sebaran Responden berdasarkan Jenis Kelamin dan Pekerjaan
Pekerjaan Tot al Tidak Bekerj a/IRT AS N BU MN Pega wai Swas ta Wiras wasta Lain nya Jenis Kela min Perem puan 3 8 4 0 6 5 15  41
Laki- laki 0 7 2 16 3 0 7  35 Total 3 15 6 22 8 22  76
Tabel di atas menunjukkan responden umumnya berprofesi  sebagai  pegawai  swasta  dan  kelompok lainnya  yang  tidak  dikategorikan,  berbagi  dalam jumlah yang sama yaitu sebanyak 22 orang (28,95%) namun  bila  dibagi  berdasarkan  jenis  kelaminnya, maka  responden  perempuan  terbanyak  bekerja  pada kelompok lainnya, yaitu sebanyak 15 orang (36,59% dari total responden perempuan) sedangkan responden laki-laki  mayoritas  bekerja  sebagai  pegawai  swasta atau sebanyak 16 orang (45,71% dari total responden laki-laki).
54% 46%

## JENIS KELAMIN RESPONDEN
Perempuan Laki-laki

## Tabel Sebaran Responden berdasarkan Jenis Kelamin dan Tingkat Pendidikan
Tingkat Pendidikan Total SLTA Diplom a Sarjana Pasca Sarjana Jenis Kelam in Perempu an 0 2 29 10 41 Laki-laki 7 3 23 2 35 Total 7 5 52 12 76
Tabel  di  atas  menunjukkan  tingkat  pendidikan responden  yang  bisa  dilihat  berdasarkan  jenis kelaminnya.
Tingkat Pendidikan Sarjana mendominasi responden berjenis kelamin perempuan maupun  responden  jenis  kelamin  laki-laki,  yaitu masing-masing  sebanyak  29  orang  (70,73%  dari jumlah responden perempuan) dan 23 orang (65,71% dari  jumlah  responden  laki-laki).  Alhasil  total responden  juga  berada  di  tingkat  pendidikan  sarjana yang mencapai 68,42% dari keseluruhan responden.
Tabel Sebaran Responden berdasarkan Jenis
Kelamin dan Status Rumah Saat Ini
Status Rumah
Tota l Ruma h
Sendir i (lunas ) Ruma h Sendir i (KPR) Rumah Orang Tua/ Keluarg a Rumah Kontra k Jenis Kelami n Perempu an 11 5 20 5 41 Laki-laki 9 2 12 12 35 Total 20 7 32 17 76
Tabel  di  atas  memperlihatkan  kondisi  (status) tempat  tinggal  responden  yang  diteliti,  dimana mayoritas generasi milenial saat ini masih menempati rumah  milik  orang  tua/keluarga  (42,11%),  hanya 26,32%  dari  responden  yang  telah  lebih  dahulu mengambil  keputusan  KPR  dan  saat  penelitan  status rumahnya  telah  lunas,  sedangkan  9,21%  lainnya masih dalam periode mengangsur. Selain itu terdapat 22,37%  dari  responden  memilih  untuk  menempati rumah  secara  kontrak.  Dari  tabel sebaran tersebut  di atas  disimpulkan  bahwa  sebaran  data  belum  cukup merata sehingga masih dimungkinkan untuk melakukan penelitian terkait intensi generasi milenial Kota Banda Aceh atas produk KPR Syariah.

## 3.2. Uji Asumsi Klasik
Sebelum  dilakukan  uji  statistik,  terlebih  dahulu dilakukan  uji  asumsi  klasik  untuk  data  yang  akan diolah. Berdasarkan uji normalitas dengan menggunakan Kolmogorov-Smirnov.

## Tabel Hasil Uji Normalitas dengan Kolmogorv-
Smirnov Test
Berdasarkan  hasil  pengujian  Kolmogorov- Smirnov Test dengan memperhatikan nilai signifikansi. Apabila sig <= 5% (α) maka dinyatakan signifikan atau terdapat perbedaan atau tidak normal. Tetapi  bila  sig  >  5%  tidak  terdapat  perbedaaan  atau normal.  Berdasarkan  tabel  di  atas  diketahui  Sig sebesar  0,200  atau  melebihi  5%  dengan  demikian dinyatakan normal.

## Gambar Sebaran Normalitas Data
Gambar  di  atas  menunjukan  grafis  histrogram sebaran  data  yang  memperlihatkan  normalitas  data responden cukup merata.

## Tabel Hasil Uji Glejser Test
Tabel  di  atas  menunjukan  hasil  pengujian  non heterokedastisitas, dimana dari tabel diketahui bahwa tidak  terjadi  gejala  heterokedastisitas.  hasil  regresi
variabel  bebas  terhadap  nilai  residualnya  berada  di atas  α  (5%)  dengan  demikian  tidak  signifikan  atau memenuhi asumsi klasik homokedastisitas.

## Gambar Hasil Uji Heteroskedasitas
Pengujian  non  heterokedastisitas  juga  bisa dilakukan dengan menggunakan grafis di atas. Gejala heteroskedastisitas dikatakan bila terjadi pembentukan  pola  yang  terstruktur  dan  jelas,
sementara itu dari gambar di atas pola tersebut tidak terlihat  secara  nyata  sehingga  pengujian  hipotesis dapat dilakukan.

## Tabel Hasil Uji Multikolinieritas
Tabel  di  atas  menunjukan uji  multikolineritas yang  dilakukan  untuk  mengetahui  ada  atau  tidaknya variabel bebas yang memiliki kesamaan antar variabel bebas dalam suatu model. Ketentuan uji multikolinieritas adalah jika nilai korelasi antar semua variabel  bebas  yang  diuji  antara  1 –  10,  maka  tidak terjadi multikolinieritas. Dari hasil uji multikolinieritas  nilai  VIF  masing-masing  variabel bebas  X 1 yaitu  Usia  sebesar  1,207;  X 2 yaitu Pendidikan  sebesar  1,012;  LnX 3 yaitu  persentase Pendapatan sebesar 1,208 dan X 4 yaitu Alasan sebesar 1,035. Dengan demikian seluruh variabel independen berarti menunjukkan tidak terjadi masalah multikolinieritas karena mempunyai nilai VIF <10.
Sementara  itu  uji  autokorelasi  yang  biasa dilakukan  untuk  mengetahui  apakah  ada  ada  atau tidaknya  korelasi  antara  variabel  pengganggu  pada periode  tertentu  dengan  variabel  sebelumnya  pada suatu  model  regresi,  tidak  diperlukan  data  yang diperoleh dalam waktu bersamaan.

## 3.3. Uji Hipotesis dan Uji Statistik
Y = ß 0 + ß 1 X 1 + ß 2 X 2 + ß 3 X 3 + ß 4 X 4 + Ɛ INTENSI  =  11.867  +  0,037  UMUR  –  0,108 PENDIDIKAN  –  0,696  PENDAPATAN  +  0,70 ALASAN

## Tabel Hasil Uji Koefisien Regresi
Berdasarkan uji  koefisien  regresi di  atas diperoleh  hasil  bahwa  usia,  pendidikan,  dan pendapatan minimal serta tidak adanya alasan, maka rata-rata  intensi  untuk  mendapatkan  KPR  Syariah adalah  sebesar  11.867.  Slop  Pendidikan  dan Pendapatan  terhadap  intensi  memiliki  hubungan negatif, setiap kenaikan 1 level Pendidikan maka akan menurunkan intensi untuk mendapatkan KPR Syariah sebesar  0,108  dan  setiap  kenaikan  1%  pendapatan maka  akan  menurunkan  intensi  untuk  mendapatkan KPR  Syariah  sebesar  0,696.  Sementara  itu  usia  dan alasan  memiliki  hubungan  positif  terhadap  intensi mendapatkan KPR Syariah dengan nilai slop masing- masing sebesar 0,037 dan 0,070.
Dari uji  t untuk  regresi  linier  berganda  yang dilakukan  lebih  dari  satu  kali  dikarenakan  jumlah variabel  bebas  lebih  dari  1  dan  memperhatikan pengambilan kepusan menolak atau tidak menolak Ho berdasarkan perbandingan besarnya t hitung terhadap t  tabel  atau  dilakukan  dengan  melihat  nilai p-value (sig.) atas tingkat keyakinan α=5% sebagaimana yang dilakukan untuk penelitian ini. Apabila p-value >5%
maka Ho tidak ditolak dan bila p-value <5% maka Ho ditolak.
Dari tabel di atas  diketahui  bahwa  nilai p-value usia sebesar 0,099; p-value tingkat pendidikan sebesar 0,123; dan p-value alasan sebesar 0,536 atau variabel- variabel  independen  tersebut  memiliki p-value >5% sehingga  Ho  tidak  ditolak,  berarti  usia,  tingkat pendidikan,  dan  alasan  tidak  mempunyai  pengaruh signifikan  terhadap  intensi  mendapatkan  penyaluran KPR  Syariah.  Berbeda  dengan p-value variabel independen persentase pendapatan sebesar 0,000 atau <5%  sehingga  Ho  ditolak,  berarti  Pendapatan mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap intensi mendapatkan penyaluran KPR Syariah.
Tabel Model Summary
Hasil uji koefisien determinasi dari pengolahan data  diperoleh  koefisien  determinasi  ( R  square ) sebesar  0,205  mengindikasikan  kontribusi  pengaruh yang  bisa  diberikan  oleh  variabel  usia,  tingkat pendidikan,  tingkat  pendapatan  dan  alasan  sebagai
variabel  X  secara  simultan  (bersama-sama)  terhadap variabel  Y  hanya  sebesar  0,205.  Dengan  demikian terdapat  variabel  lain  yang  signifikan  namun  tidak termasuk  dalam  model  regresi  yang  dilakukan penelitian ini.
Tabel ANOVA (Uji F)
Berdasarkan uji F yang digunakan untuk melihat pengaruh secara bebas dan bersama-sama mempengaruhi  variabel  terikat  melalui  pengujian koefisien  regresi  secara  simultan.  Pengujian  disebut juga  dengan  pengujian  teknik Analysis  of  Variance (Anova), dapat menggunakan sig. Dalam hal sig. < 5% maka Ho ditolak, atau bila sig. > 5% maka Ho tidak ditolak. Dari tabel di bawah terlihat angka sig. sebesar 0,002  atau  <  5%  dengan  demikian  diputuskan menolak Ho. Kesimpulannya usia, tingkat pendidikan, tingkat  pendapatan  dan  alasan  secara  bersama-sama mempunyai  pengaruh  signifikan  terhadap  intensi untuk mendapatkan KPR Syariah. Dengan uji F yang signifikan  maka  uji  koefisien  determinasi  bisa digunakan  untuk  memprediksi  pengaruh  variabel  X secara simultan terhadap variabel Y.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan  uraian  teori  dan  analisis  data  serta pengujian  hipotesis  yang  telah  dilakukan  dapat disimpulkan  bahwa  background  factors  berupa  usia, tingkat pendidikan, pendapatan dan alasan/pertimbangan terhadap intensi generasi milenial  Kota  Banda  Aceh  dalam  memilih  KPR Syariah. Tingkat Pendidikan dan Pendapatan memiliki hubungan negatif dengan intensi, sedangkan Usia, dan Alasan  memiliki  hubungan  positif  dengan  intensi generasi milenial untuk mendapatkan KPR Syariah.
Variabel  independen  berupa  tingkat  pendapatan secara terpisah memiliki pengaruh signifikan terhadap intensi  generasi  milenial  mendapatkan  penyaluran KPR Syariah. Sementara variabel independen lainnya yaitu  usia,  tingkat  pendidikan,  dan  alasan  secara terpisah  atau  masing-masing  tidak  mempunyai
pengaruh signifikan terhadap intensi generasi milenial mendapatkan  penyaluran  KPR  Syariah.  Namun  bila digunakan  secara  bersama-sama  seluruh  variabel independen mempunyai pengaruh signifikan terhadap intensi  untuk  mendapatkan  KPR  Syariah.  Hanya kontribusi pengaruh yang bisa diberikan oleh variabel usia,  tingkat  pendidikan,  tingkat  pendapatan  dan alasan  hanya  sebesar  0,205  sedangkan  sisanya dipengaruhi  oleh  variabel  lain  yang  tidak  termasuk dalam penelitian ini.
Background  factors terutama  usia,  tingkat pendidikan  dan  alasan  tidak  cukup  efektif  dalam menilai  intensi  generasi  milenial  mendapatkan penyaluran  KPR  Syariah  di  Kota  Banda  Aceh sehingga  perlu  dilakukan  penelitian  lanjutan  untuk mencari  variabel  yang  dapat  memberikan  kontribusi maksimal terhadap intensi generasi milenial mendapatkan  penyaluran  KPR  Syariah.  Dengan demikian  keterbatasan  dalam  penelitian  dapat diperbaiki dan menghasilkan model regresi yang lebih akurat  dalam  memprediksi  intensi  generasi  milenial mendapatkan  penyaluran  KPR  Syariah.  Penelitian lanjutan  diharapkan  tidak  menggunakan random sampling dan  metode  perolehan  data  dengan  skala likert  sehingga  lebih  mencerminkan  respon  generasi milenial terhadap perilaku.

## 5. REFERENSI
Abrori,  S.  (2020). Pengaruh  Pengetahuan  Fasilitas dan  Religiusitas  terhadap  Minat  Menabung Generasi Milenial Kabupaten Sukoharjo di Bank Syariah . Institut Agama Islam Negeri . Ajzen,  I.  (1991). The  Theory  of  Planned  Behavior .
Academic Press, Inc.
Ajzen, I. (2005). Attitudes, Personality and Behavior (Second  Edition).  McGraw-Hill  Education. https://books.google.co.id/books/about/EBOOK _Attitudes_Personality_and_Behaviou.html?hl= id&id=dmJ9EGEy0ZYC&redir_esc=y Alwi, I. (2015). Kriteria Empirik dalam Menentukan Ukuran  Sampel  pada  Pengujian  Hipotesis Statistika  dan  Analisis  Butir. Jurnal  Formatif , 2 (2), 140–148.
Annisa,  S.,  Sobari,  N.,  &  Usman,  H.  (2021).  Intensi Generasi  Milenial  dalam  Memilih  Pembiayaan Kredit Kepemilikan Rumah pada Bank Syariah di
Indonesia. Sosains , 1 (8), 853–867. http://sosains.greenvest.co.id
Badan Pusat Statistik. (2021). Hasil Sensus Penduduk 2020 .
Badan  Pusat  Statistik  Provinsi  Aceh.  (2021). Hasil Sensus Penduduk 2020 . Bank  Indonesia.  (2021). Peraturan  Bank  Indonesia No.  23/2/2021  tentang  Perubahan  Ketiga  atas Peraturan  Bank  Indonesia  No.  20/8/PBI/2018 tentang  Rasio  Loan  to  Value  untuk  Kredit Properti,  Rasio  Financing  to  Value  untuk Pembiayaan  Properti,  dan  Uang  Muka  untuk Kredit atau Pembiayaan Kendaraan Bermotor . Bank  Indonesia.  (2022). Survei  Harga  Properti Residensial Triwulan IV 2021 .
Chollisni,  A.,  &  Damayanti,  K.  (2016).  Analisis
Maqashid Al-Syari’ah dalam Keputusan
Konsumen  Memilih  Hunian  Islami  pada Perumahan  Vila  Ilhami  Tangerang. Jurnal Islaminomic , 1 , 47–65.
Drenik,  G.  (2019). Leadership  Strategy:  What Millennials  Want  When  They  Shop  Online . Www.Forbes.Com/Sites/Forbesinsights/2019/07 /09/What-Millenials-Want-When-They-Shop- Online/Sh=257f5afc4ed9. https://www.forbes.com/sites/forbesinsights/201 9/07/09/what-millennials-want-when-they-shop- online/?sh=257f5afc4ed9
Hidayatullah,  A.  S.,  &  Puspitasari,  A.  W.  (2014).
Analisis  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi Minat  Nasabah  terhadap  Produk  Pembiayaan Murabahah  Kredit  Kepemilikan  Rumah  (KPR) Syariah  (Studi  pada  Bank  Mandiri  Syariah Cabang Surabaya) . Universitas Brawijaya.
Ismail,  S.,  Azmi,  F.,  &  Thurasamy,  R.  (2014).
Selection Criteria for Islamic Home Financing in Malaysia. International Journal of Business and Society , 15 (1), 97–110.
Joshua,  A.  (2020,  June  5). Perilaku  Milenial  dalam Belanja
Ritel .
Www.Bbs.Binus.Ac.Id. https://bbs.binus.ac.id/gbm/2020/06/05/perilaku- milenial-dalam-belanja-ritel/
Karim, A. A., & Affif, A. Z. (2005). Islamic Banking Consumer Behaviour in Indonesia: A Qualitative Approach . Pemerintah  Indonesia.  (2008). Undang-undang Republik  Indonesia  No.  21  Tahun  2008  tentang Perbankan Syariah . Pemerintah  Provinsi  Aceh.  (2018). Qanun  Aceh  No. 11 Tahun 2018 Lembaga Keuangan Syariah . Petriella,  Y.  (2021,  September  29). Survei  BTN Ungkap  Alasan  Milenial  Belum  Beli  Rumah . Www.Bisnis.Com. https://ekonomi.bisnis.com/read/20210929/47/1 448530/survei-btn-ungkap-alasan-milenial- belum-beli-rumah
Refachlis,  M.  I.,  Denta,  M.,  Puspa,  D.,  Supia,  I.,  & Hadi, C. (2021). Perilaku Intensi Turnover pada Generasi Milenial. Universitas Airlangga . https://www.researchgate.net/publication/35043 9150_PERILAKU_INTENSI_TURNOVER_PA DA_GENERASI_MILENIAL Sambo,  A.  S.  (2021). Analisis  Faktor-faktor  yang
Mempengaruhi Minat Generasi Milenial terhadap Perbankan Syariah (Studi Kasus pada Masyarakat  Kota  Subulussalam) .  Universitas Islam Negeri Ar-Raniry.
Sumadi, S. (2018). Peran Pendidikan dan Pengenalan Sistem Ekonomi Syariah Kepada Generasi Muda di  Era  Perkembangan  Ekonomi  Syariah. Jurnal Ilmiah Edunomika , 2 (02).
Wahyuni,  D.,  Basri,  H.,  &  Majid,  M.  S.  A.  (2017). Pengaruh  Sikap,  Norma  Subjektif,  Perceived Behavioral  Control  dan  Religiusitas  terhadap Niat  Memiliki  Rumah  Berbasis  Pembiayaan Syariah  di  Kota  Banda  Aceh. Jurnal  Megister Akuntansi  Pascasarjana  Universitas  Syiah
Kuala , 6 (2), 1–11. https://www.researchgate.net/publication/32214 3983 Wijayanti,  T.  N.,  &  Hidayat,  F.  (2020).  Minat
Generasi Milenial Terhadap Produk Pembiayaan KPR Bank Syariah. Equlibrium: Jurnal Pendidikan , VIII (2), 170–180. http://journal.unismuh.ac.id/index.php/equilibriu m Yuswohady,  &  Veronika,  S.  (2016,  January  17). Millennial Trends 2016 . Www.Yuswohady.Com. https://www.yuswohady.com/2016/01/17/millen nial-trends-2016/