## Tantangan dan Pengelolaan Sejumlah Risiko Perbankan Syariah Era Digital
Muhlis UIN Alauddin Makassar muhlismasin@gmail.com
Sudirman UIN Alauddin Makassar yudih65@yahoo.co.id

## Abstract
This paper aims to examine the challenges and management of banking in identifying  and minimizing the impact of risks faced by banks today. The methodology used to construct this paper is through a literature review. This paper produces research that the complexity of the risks faced, both financial and non-financial risks, such as the operational risk of using modern technology services, which increasingly pampers millennial customers today in the world of financial institutions such as fintech. Advances in digital services such as neo bank, and the state of the pandemic. The competition for the use of technology, including banking, cannot be separated from the threat of crime risk, so it requires protection on the one hand. The irony is that banks that are unable to provide technology services will have difficulty competing.  The  outline  of  the  risks  faced  in  banking  is  not  only  financial  but  also  non- financial.  So  it  is  urgent  to  be  able  to  implement  risk  management  in  hedging  banking, including Islamic banking, so that they can anticipate and then take the necessary actions in facing the competitive situation and conditions of the current era.
Keywords: Risk, Banking, Pandemic, Fintech.

## A. PENDAHULUAN
Lembaga keuangan saat ini telah sedang menghadapi tantangan yang sangat kompleks, terkait dengan munculnya pesaing-pesaing baru yang masing-masing memiliki daya saing. Saat ini, perkembangan digital telah menjadi bagian dari basis penguatan daya saning bisnis. Karena itu, digital banking menjadi diskursus yang ramai diperbincangkan dalam beberapa tahun  terakhir.  Wacana ini  semakin  relevan  untuk  menelaah masa  depan  perbankan  yang sejatinya harus mempu menyesuaikan dengan perkembangan zaman yang banyak diwarnai dengan perkembangan teknologi informasi. Karena itu, hampir semua bank berambisi dan berlomba menuju bank digital. Hal ini dipicu oleh perubahan perilaku konsumen yang lebih cenderung  menggunakan  transaksi  yang  berbasis  digital,  karena  dipicu  oleh  aspek kemudahan dan kecepatan, terutama oleh generasi milenial.

## Volume 17 Nomor 2, Desember 2021
Generasi millenial terlahir antara awal 1980-an sampai akhir 1990-an cenderung lebih familiar dalam menggunakan teknologi. Generasi ini memiliki populasi yang lebih banyak serta  lebih  dominan  dalam  melakukan  aktivitas  bisnis,  terutama  pada  sector  startegis. Dengan  demikian,  segmen  ini  merupakan  potensi  pasar  yang  diperubutkan  oleh  seluruh pesaing.,  dan  semua  pelaku  berambisi  untuk  memenangkan  persaingan.  Upaya  tersebut dapat terwujud apabila para pelaku bisnis dapat menawarkan produk  yang memiliki daya saing  tinggi  berdasarkan  persepsi  konsumen.  Perilaku  konsumen  selalu  ingin mengoptimalkan kepuasan mereka dari setiap keputusan menggunakan sumber daya yang dimiliki. Saat ini, konsumen telah mengalami pergerseran pola perilaku sebagai akibat dari perkembangan teknologi.
Sejalan  dengan  itu,  untuk  merespon  perubahan  karakter  nasabah  lembaga  keuangan seperti perbankan berlomba melakukan pengembangan platform dan layanan utama, seperti pengembangan fitur e-banking . Hampir semua bank menjadikan layanan e-banking sebagai fitur  utama  untuk  menarik  nasabah.  Melalui  layanan e-banking ,  nasabah  memiliki keleluasaan  untuk  mengelola  dananya  dengan  mudah  sembari  di  rumah  atau  di  kantor mereka  bisa  mendapatkan  aktivitas  layanan  perbankan.  Tanpa  harus  berjalan  atau mengunjungi office perbankan.  Desakan  keadaan  dan  kebutuhan  menjadikan  dunia perbankan untuk terus berinovasi dari sisi pengembangan teknologi sejalan perkembangan layanan perusahaan lain di luar sektor perbankan yang mulai membuat industri perbankan gusar.  Merebaknya  perusahaan-perusahaan e-finansial dengan  daya  tarik  kecepatan, kenyamanan, dan biaya yang rendah menjadi daya tarik tersendiri bagi konsumen.
Keberadaan  Fintech  yang  semakin  berkembang  sehingga  muncul  Fintech  yang berasaskan  Syariah  serta  memudahkan  nasabah  tentu  saja  akan  berpengaruh  terhadap industri  keuangan  syariah  formal  seperti  Bank  Syariah,  BPR  Syariah,  BMT  dan  industri keuangan  syariah  formal  lainnya  dimana transaksi  pada  industri  keuangan  syariah  formal masih banyak menggunakan bukti fisik dalam transaksinya dan belum banyak menggunakan kemajuan  teknologi  yang  semakin  berkembang.  Situasi  ini,  akan  menjadikan  industri keuangan formal menjadi kurang efektif karena biaya dan waktu yang dihabiskan akan lebih banyak. Begitupa dengan  industri keuangan  Syariah, apabila tidak mampu berinovasi dan memanfaatkan  teknologi,  maka  akan  tertinggal  jauh  oleh  industri  keuangan  yang  telah mengeluarkan Fintech sebagai salah satu media transaksi (Miswan, 2019).
Sejalan  dengan  permasalahan  tersebut,  maka  setiap  Lembaga  diharapkan  dapat merespon  dengan  cepat  setiap  perubahan,  karena  apabila  lambat  dalam  merespon  setiap perubahan, maka akan ketinggalan dan akan ditinggalkan pula oleh konsumennya, sehingga pada akhirnya dapat mengalami kerugian, dan akan mengakibatkan pula perusahaan ditutup. Apalagi dalam situasi ini kita sedang menghadapi wabah virus corona covid 19, membuat kita semakin terbatas untuk melakukan intraksi social. Dengan demikian, situasi ini semakin mempertegas fungsi dan manfaat layanan teknologi (Wahidah et al., 2020).
Perkembangan  teknologi  komunikasi  dan  informasi  merupakan  sebuah  trend  yang tidak dapat dibendung dan terbendung lagi. Era globalisasi telah mengantar perkembangan diberbagai  aspek  kehidupan  manusia.  Kehadiran  teknologi  komunikasi  dan  informasi dengan  “segudang”  kecanggihan  dan  kemudahan  yang  dibawanya  mampu  mengantar manusia ke sebuah tatanan yang memiliki kualitas dan standar hidup yang lebih baik. Oleh karena itu, pemerataan pemahaman terhadap teknologi ini merupakan dasar berpijak  bagi totalitas masyarakat untuk dapat memasuki era globalisasi. pemahaman terhadap berbagai potensi perkembangan teknologi dan standar yang dimilikinya memungkinkan masayarakat dapat  mengoptimalkan  penggunaan  teknologi  komunikasi  yang  ada.  Teknologi  memang dapat  memberi  berbagai  dampak  positif  dan  negatif,  tetapi  dengan  pemahaman  yang paripurna  terkait  problematika  dan  dinamika  teknologi  yang  berkembang,  maka  setiap individu dan masyarakat yang ada di sebuah Negara akan menjadi Penguasa teknologi dan bukan  sebaliknya  menjadi  masyarakat  yang  dikuasai  dan  dikendalikan  oleh  teknologi (Ahmad, 2012).
Pemaksimalan  penggunaan  layanan  teknologi  juga  terjadi  dalam  dunia  lembaga keuangan  terutama  sector  perbankan.  Disebabkan,  sangat  penting  kiranya  untuk  semakin meningkatkan layanan teknologinya, bukan hanya hal tersebut tetapi kualitas lainnya pun harus semakin ditingkatkan, demi menunjang keadaan persaingan saat ini. Karena perbankan bukan hanya bersaing dengan sesama perbankan, tetapi lembaga keuangan lainnya bahkan dari pihak swasta yang menyiapkan layanan keuangan e-financial dengan kemajuan  yang sangat  pesat.  Oleh  karena  itu,  perkembangan  usaha  berbasis  fintech  juga  sangat  cepat. Namun demikian, perkembangan tersebut tidak hanya membawa dampak positif, akan tetapi juga terdapat potensi risiko. Dengan demikian, dalam menghadapi situasi tersebut, penting merumuskan strategi yang tepat, guna meminimalisir terjadinya risiko. Karena itu, praktik
manjemen  risiko  harus  dapat  diimplementasi  dengan  lebih  lebih  baik  dari  sebelumnya (Otoritas Jasa Keungan, 2018).
Sejalan  dengan  itu,  upaya  dalam  meperkecil  terjadinya  risiko,  maka  Lembaga keuangan  harus  dapat  memitigasi  setiap  produk  layanannya,  bahkan  yang  terkait  dengan aktivitas baik perbankan konvensional maupun secara syariah.  Mengigat banyaknya risiko yang  menghadang  dalam  setiap  keadaan  bisa  saja  menghampiri.  Pihak  perbankan  harus memili  manajemn  yang  kuat  untuk  segala  kemungkinan  risiko  yang  muncul  demi meminimalisasir kerugian yang akan dihadapi (Pratama et al., 2020.)

## B. KAJIAN  PUSTAKA
Terdapat  beberapa  pengertian  ilmu  manajemen  menurut  oleh  para  ahli.  Pengertian manajemen  menurut  G.R.  Terry  adalah: “management  is  distinict  process  consisting  of planing,  organizing,  actuating  and  controlling  performed  to  determine  and  accomplish stated objectives by the use of human being and other resources (manajemen adalah suatu proses  khusus  yang  terdiri  dari  perencanaan,  pengorganisasian,  pelaksanaan,  dan pengawasan yang dilakukan untuk menentukan serta mencapai sasaran yang telah ditentukan melalui  pemanfaatan  sumber  daya  manusia  dan  lainnya)”.(Robbins  &  Couter,  2009). Smentara  menurut  Mary  Parket  Follet,  Manajemen  diartikan  sebagai  seni  dan  ilmu pengelolaan  yang  berisi  atau  berfungsi  untuk  melakukan  perencanaan,  pengorganisasian, pengarahan,  dan  pengawasan  (Danupranata,  2013).  Manajemen  sangat  erat  kaitannya dengan pengelolaan risiko dalam dunia organisasi atau perusahaan khsususnya  perbankan dalam hal ini tidak mengenal perbankan sayariah atau perbankan konvensional.
Alasan pentingnya dalam penerapan ilmu manajemen dalam sebuah organisai adalah untuk  mencapai  tujuan  organisasi.  Tujuan  dari  organisasi  bisnis  adalah  untuk memaksimalkan perolehan profit dan meminimalisir terjadinya risiko. Risiko adalah suatu variasi  dari  hasil-hasil  yang  dapat  terjadi  selama  periode  tertentu  dengan  ketidaktentuan ( uncertainty )  yang  mungkin  melahirkan  peristiwa  kerugian  ( loos )  sehingga  hasil  yang berbeda  dengan  yang  diharapkan.  Untuk  itu  secara  umum  penulis  mendefenisikan  risiko sebagai  suatu  keadaan  yang  kemungkinan  menghadapi  keadaan  yang  bisa  saja  memicu kerugian atau keadaan lain yang tidak diharapkan (Sajjad et al., 2020).
Beragam risiko yang dihadapi dalam dunia perbankan yang perlu di manajemn seperti manajemn risiko pembiayaan (Fasa, 2016), risiko likuiditas, risiko pasar, risiko reputasi, dan risiko lainnya. Secara umum pengelompokkan risiko dibagi atas risiko financial dan risiko
non financial. Risiko nonfinancial sudah termasuk dari risiko operasional pengadaan layanan teknologi. Berupa penyalah gunaan, di hacker, di retas, ataupun risiko Cyber Cream lainnya.
Teknologi  informasi  selain  sebagai  teknologi hardware dan software juga  untuk pemrosesan dan penyimpanan informasi, juga berfungsi sebagai teknologi komunikasi untuk penyebaran  informasi.  Teknologi  komunikasi  dan  teknologi  Informasi  digunakan  untuk mengahasilkan output yang berguna bagi pemakai, dapat dikomunikasikan dengan pemakai lain ke dalam maupun ke luar organisasi melalui jaringan (Muhlis, 2018).
Teknologi  yang  digunakan  saat  ini  oleh  perbankan  bukan  hanya  untuk  kebutuhan secara  internal  untuk  memudahkan  aktivitas  kerja  tetapi  juga  digunakan  secara  eksternal untuk  melakukan  pelayanan  kepada  nasabah  dan  masyarakat  secara/umum.  Adanya penggunaan  teknologi  yang  sepertinya  tidak  memiliki  batasan  siapapun  itu,  sehingga perbankan harus memiliki system yang manajemen yang bagus sulit untuk diintervensi oleh pihak  luar  semacam  diutakatik  oleh  orang-orang  yang  tidak  bertanggung  jawab,  namun hendak mengambil keuntungan dari keadaan tersebut.
Teori  penggunaan  tentang  motif  pengguanaan  teknologi  yang  dibangun  oleh  Davis yang berasumsi bahwa “ seseorang menggunakan suatu teknologi pada umumnya ditentukan oleh proses kognitif dan bertujuan untuk memaksimalkan kegunaan teknologi informasi oleh penggunanya adalah evaluasi kegunaan teknologi tersebut. Penelitiannya mengkaji tentang persepsi  kemanfataan  (Perceifed  usefulnes)  dan  persepsi  kemudahan  penggunaan (perceived ease of use) mengenai penggunaa teknologi ” (Kurniawati et al., 2017).
Saat ini kita telah memasuki era millennial, kata millennial sangat akrab digunakan dan terdengar karena generasi saat ini telah masuki fase yang mencirikan kaum tersebut. Ada beberapa pergeseran dan gaya hidup yang dialami dan ditunjukkan oleh generasi tersebut. Mereka sangat akrab dengan dunia teknologi, sehingga setiap mereka melakukan tindakan atau kegiatan hampir seluruhnya didasarkan dari alat digital.
Milenial  (juga  dikenal  sebagai  Generasi  Y,  Gen  Y)  kelompok  demografi  setelah merujuk kepada Generasi X (Gen-X). terkait dengan batasan dengan usia atau waktu yang pasti untuk awal dan akhir dari kelompok ini. Biasanya para ahli atau peneliti menggunakan awal 1980-an sebagai awal kelahiran kelompok ini dan pertengahan tahun 1990-an hingga awal  2000-an  sebagai  akhir  kelahiran.  Milenial  pada  umumnya  adalah  anak-anak  dari generasi Baby Boomers dan Gen-X yang tua. Milenial kadang-kadang disebut sebagai "Echo Boomers" karena adanya 'booming' (peningkatan besar), tingkat kelahiran pada tahun 1980-
an dan 1990-an. Untungnya di abad ke 20 tren menuju keluarga yang lebih kecil di negara- negara maju terus berkembang, sehingga dampak relatif dari "baby boom echo" umumnya tidak  sebesar  dari  masa  ledakan  populasi  pasca  Perang  Dunia  II.  Karakteristik  Milenial berbeda-beda  berdasarkan  wilayah  dan  kondisi  sosial-ekonomi.  Namun,  generasi  ini umumnya ditandai oleh peningkatan penggunaan dan keakraban dengan komunikasi, media, dan teknologi digital (Rahayu, 2017).
Anak-anak millennial yang memiliki gaya hidup dan kebiasaan penggunaan teknologi betul-betul  mengubah  arah  dari  jaman  manual  ke  jaman  penggunaan  teknologi  digital. Bahkan kegiatan seperti live and streaming kian meningkat dengan berada di depan layar monitor  mereka.  Penggunaan  youtube,  tiktok,  medsos  dan  lain  sebagainya.  Maka,  pantas bila berbagai tawaran info berupa iklan atau tawaran lainnya menyerbu dengan aplikasinya pada penngunna seperti smarphone.
Penggunaan Smartphone sudah sangat lengket sekali dengan kaum millennial saat ini. Bahkan  untuk  sekedar membeli makanan  sampai  kepada  melakakuan  transaksi  dilakukan dengan  penggunaan  beurpa Handphone. Mau  tidak  lembaga  keuangan  seperti  perbankan melakukan  transformasi  layanan  dengan  menggunakan  layanan  digital  dengan  tawaran berupa  aplikasi  vitur.  Karena  bila  tidak  mereka  akan  menemui  kesulitan  dalam memanfaatkan ceruk pasar tersebut. Bahkan beberapa lembaga besar seperti Bank Indonesia (BI) dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) sangat mendukung kegiatan lembaga keuangan serta mendukung  agar  sekiranya  para  lembaga  keuangan  berupaya  untuk  menyediakan  fasiltas layanan digital. Karena bila tidak kemungkinan mereka akan ditinggal oleh pihak pengguna terutama kaum millennial yang telah memasuki jaman keemasan generasi mereka.
Keadaan  tersebut  juga  seolah  didukung  oleh  merabaknya  virus  corona  yang  telah merebak sejak awal tahun 2020 sampai sekarang belum ada tanda-tanda yang meyakinkan bahwa  virus  tersebut  akan  segera  berakhir  di  Negara  Indonesia.  Pada  hal  virus  tersebut menurut berbagai referensi diawali dari suatu wilayah yang disebut Wuhan yang terletak di Negara Cina, yang kemudian menjalar sampai ke wilayah Indonesia.
Koronavirus  atau  coronavirus  (istilah  populernya:  virus  korona,  virus  corona,  atau virus Corona) adalah sekumpulan virus dari subfamili Orthocoronavirinae dalam keluarga Coronaviridae dan ordo Nidovirales. Kelompok virus ini yang dapat menyebabkan penyakit pada  burung  dan  mamalia  (termasuk  manusia).  Pada  manusia,  koronavirus  menyebabkan infeksi saluran pernapasan yang umumnya ringan, seperti pilek, meskipun beberapa bentuk
penyakit  seperti  SARS,  MERS,  dan  COVID-19  sifatnya  lebih  mematikan.  Nama koronavirus  berasal  dari  bahasa  Latin  corona  yang  artinya  mahkota,  yang  mengacu  pada tampilan  partikel  virus  (virion):  mereka  memiliki  pinggiran  yang  mengingatkan  pada mahkota atau korona matahari. Penularan koronavirus dari manusia ke manusia diperkirakan terjadi melalui kontak langsung dalam jarak dekat via tetesan kecil atau percikan ( droplet ) dari saluran pernapasan yang dihasilkan penderita saat bersin dan batuk. (sangadah, 2020)
Coronavirus  merupakan  virus  RNA  strain  tunggal  positif,  berkapsul  dan  tidak bersegmen.  Coronavirus  tergolong  ordo  Nidovirales,  keluarga  Coronaviridae.  Struktur coronavirusmembentuk  struktur  seperti  kubus  dengan  protein  S  berlokasi  dipermukaan virus.  Protein  S  atau  spike  protein  merupakan  salah  satu  protein  antigen  utama  virus  dan merupakan struktur utama untuk penulisan gen. Protein S ini berperan dalam penempelan dan  masuknya  virus  kedalam  sel  host  yakni  interaksi  protein  S  dengan  reseptornya  di  sel inang (Yuliana, 2020).
Sehingga penting untuk mempermantap manajemen risiko sebagai bentuk pelaksanaan fungsi-fungsi manajemen dalam menanggulangi risiko, terutama risiko yang dihadapi oleh organisasi atau perusahaan. Suatu manajemen yang kuat dan rapi maka tidak mudah goyah oleh  suatu  keadaan  termasuk  menghadapi  situasi  pandemi  corona  virus  covid  19.  Hal tersebut  tentu  tidak  terlepas  dari  pengaturan  pengelolaan  manajemen  perusahaan  baik secaran internal maupun eksternal.
Menghadapi  keadaan  pandemic  wabah  virus  corona  covid  19.  Semakin mempermantap layanan teknologi karena memiliki korelasi oleh masayarakat millenia, yang lebih suka tinggal dirumah dibanding harus melakukan aktivitas di luar, seperti melakukan transaksi yang berlangsung di tempatnya saat ini saja. Keadaan demikian memang memaksa dunia  perbankan  untuk  semakin  mempermantap  layanan  digital  teknologi  namun  tidak menimbulkan  dampak  yang  memiliki  kognisi  memunculkan  hal-hal  yang  sangat  tidak diharapkan  oleh  perusahaan  sehingga  diperlukan  upaya  manajemen  risiko  atas  keadaan tersebut.

## C. METODE PENELITIAN
Tulisan ini menggunakan metodologi library research atau kegiatan penulisan yang mengandalkan  informasi  bahan  tulisan  dan  data  dengan  didasarkan  pada  kajian  pustaka. Data-data yang digunakan terkait dengan data-data dari sumber  terutama dari  jurnal yang menguatkan tulisan ini, kemudian tambahan dari buku ataupun artikel ilmiah lainnya yang
terkait  dengan  kebutuhan  tulisan  yang  memuat  tentang  manajemen,  perbankan,  risiko, teknologi termasuk jurnal laporan kasus dari berbagai referensi isu teraktual, seperti jurnal kesehatan terkait virus corona yang dielaborasi menjadi suatu tulisan.

## D. HASIL DAN PEMBAHASAN
Telah dipahami bahwa saat ini, melalui teknologi sepertinya tidak lagi memiliki sekat- sekat untuk menjadi penghalang,  yang jauh dianggap dekat, bahkan dalam dunia industry layanan  keuangan  transaksipun  bisa  dilakukan  tanpa  harus  lagi  bertatap  muka  langsung, berbagai layanan digital lembaga keuangan seperti perbankan yang bisa diakses. Keadaan ini  sudah  menjadi  tranding  yang  harus  diusahakan  oleh  perusahaan.  Bukan  hanya  dunia perbankan konvensional tetapi juga perbankan syariah.
Kemajuan  teknologi  menjadi  dukungan  bagi  lembaga  keuangan  seperti  perbankan syariah sekaligus menjadi tantangan, mengingat lembaga yang dihadapi lembaga keuangan syariah  berupa  perubahan  karakter  nasabah.  Perbankan  saat  ini  tidak  boleh mengenyampingkan  nasabah  millennial,  karena  separuh  dari  nasabah  saat  ini  adalah termasuk  kategori  millennial.  Nasabah  millennial  sangat  akrab  dengan  penggunaan teknologi, bahkan sejak lahir sudah mengenal penggunaan teknologi. Sehingga akan sangat berbeda dengan generasi sebelumnya yang saat ini millneal lebih menyaukai hal-hal yang simple dan instan bahkan kadang mempertimbangkan proses. Bahkan dari segi pekerjaanpun lowongan pekerjaan lebih banyak menyediakan lowongan terkait dengan teknologi karena pengaruh  dan  mengikuti  jaman  yang  membentuk  karakter  millennial,  bahwa  taknologi sangat berpengaruh terhadap mereka.
Melalui  keadaan  tersebut  perbankan  harus  sigap  merespon  dan  resfek  terhadap kenyaataan demikian. Cerdas dalam menyediakan fasilitas layanan dengan mempertimbangkan  pengadaan layanan dengan dukungan teknologi digital  yang canggih. Mengingat  peluang  tersebut  sekaligus  akan  menjadi  tantanagan  bagi  lembanga  keuangan tidak  terkecuali  perbankan  syariah.  Bahwa  hampir  semua  lembaga  keuangan  baik  milik pemerintah  ataupun  swasta  berlomba  dalam  hal  kemampuannnya  untuk  memberikan fasilitas kecanggihan teknologi yang mumpuni.
Tantangan selanjutnya bagi perbankan saat ini yakni kemunculan perusahaan fintech . Tumbuhnya  perusahaan-perusahaan  tersebut  sangat  mempengaruhi  keadaan  layanan financial . Karena sangat memberikan kemudahan dan begitu banyak opsi di dalamnya yang bisa  memanjakan  nasabah.  Fasilitas  tarnsakasi  financial  ditambah  dengan  peningkatan
litarasi keuangan, sehingga membuat finntech di Indonesia mengalami perkembangan yang sangat pesat. Sangat ramai perusahaan financial yang melakoni penyediaan fasilitas dengan berdasarkan pada fintech .

## Tabel 1 Overview Penyelenggara Fintech Lending
Uraian Description Jumlah Penyelenggara (Unit) Total Aset (miliar Rp) Total Liabilitas (miliar Rp) Total Ekuitas (miliar Rp) 1. Penyelenggara Konvensional 137 4,127.41 1,831.26 2,296.15 2. Penyelenggara Syariah 9 109.04 69.06 39.97 Jumlah 146 4,236.44 1,900.33 2,336.12
Periode: April 2021 Period: April, 2021 Sumber: OJK, (2020)
Melihat table  tersebut menunjukkan  bahwa  jumlah  perkembangan  layanan  financial teknologi  ( Fintec) pada  bulan  April  2021  menujukkan  bahwa  perkembangan  layanan tersebut sangat pesat, terutama dari layanan segi konvensional. Baik dari segi jumlah unit penyelenggaran maupun serapan modal yang mampu menembus angka 2.296,15 M. hal ini mengindikasikan  bahwa  kebutuhan  masyarakat  terkait  layanan  financial  secara  teknologi semakin  berkembang.  Jumlah  unit  yang  tercatat  secara  resmi  penyelenggara  fintech  juga sudah mulai berjamur tercatat pada tahun 2021 ada sekitar 146 yang tergabung baik secara penyelenggara Syariah ataupun konvensional.
Situasi ini sejatinya telah memperjelas wajah industry perbankan dan perkembangan peradaban manusia yang sudah banyak diwarnai dengan perkembangan teknologi informasi. Saat ini, pihak perbankan telah mampu menghadirkan sejumlah layanan digital, dan bahkan semakin  mempopulerkan  penggunaan  teknologi  layanan  berbais  digital.  Saat  ini,  di dibeberapa negara maju sudah mengadopsi layanan neo  bank. Layanan ini lahir dari aplikasi teknologi secara chatting, dan bisa juga melalui penggunaan media sosial. Neo bank hadir tanpa kantor cabang namun beroperasi secara digital. Negara seperti Korea sudah memiliki neo bank yakni Kakao Talk, WeBank di Tiongkok melalui media yang melhirkannnya dari WeChat.
Kehadiran layanan teknologi seperti financial technologi dan juga layanan digital neo bank pada masa situasi pandemic penyebaran virus-19 yang belum juga berakhir merupakan setali tiga uang. Virus covid 19 yang merebak Indonesia sejak awal tahun 2020, menjadikan tantangan  sendiri  oleh  Lembaga  perbankan.  Mengingat  banyaknya  korban  yang  positif bahkan  sampai  meninggal  dunia,  termasuk  di  Indonesia,  sehingga  memaksa  pemerintah melalui  Kementerian  terkait  untuk  mengambil  kebijakan  agar  masyarakat  mengurangi aktivitas di luar rumah. Himbauan untuk jaga jarak ( physical distancing ) , dan mengurangi kontak  secara  langsung,  dan  anjuran  untuk  melakukan  aktivitas  dari  rumah  ( work  from home ).  Kebijakan  yang  lebih  ekstrem  adalah  pembatasan  social  berskala  besar  (PSBB). Situasi ini, tentu menjadi tantangan berat bagi penyedia segala layanan jasa termasuk sector perbankan.  Tantangan  lain,  seperti  disampaikan  oleh  Direktur  Riset Center  of  Reform  on Economics (CORE)  Indonesia  Piter  Abdullah.  Beliau  mengatakan  bahwa  tantangan  yang dihadapi  oleh  perbankan  sekarang  bersumber  dari  keterpurukan  pada  sektor  riil  karena kesulitan likuiditas akibat wabah Covid-19. Piter melanjutkan bahwa apabila merujuk pada krisis  1998,  bank  syariah  umumnya  lebih  kuat  bertahan  dibandingkan  bank  umum konvensional. Namun, perlu dicatat kondisi yang terjadi saat ini sangat berbeda dengan krisis 1998 (Wiratmini, 2020).
Tantangan dunia sector perbankan saat ini, bukan hanya karena keterpurukan sector rill,  akan  tetapi  terjadinya  pergeseran  pola  perilaku  konsumen.  Saat  ini  konsumen  lebih cenderung  bertransaksi  pada  perusahaan  yang  telah  menyediakan  layanan  media  aplikasi berbasis online. Merespon perubahan pola perilaku konsumen, maka pihak manajemen bank berupaya mengembangkan banyak platform, seperti mobile banking. Saat ini, hampir semua bank  menjadikan  mobile  banking  sebagai  fitur  utama  untuk  menarik  nasabah.  Melalui e- banking , nasabah memiliki keleluasaan untuk mengelola dananya dengan mudah.
Mobile  banking  merupakan  sebuah  fasilitas  dari  bank  dalam  era  modern  ini  yang mengikuti  perkembangan  teknologi  dan  komunikasi.  Layanan  yang  terdapat  pada  mobile banking meliputi pembayaran, transfer, history, dan lain sebagainya.  Penggunaan layanan mobile banking pada telepon seluler memungkinkan para nasabah dapat lebih mudah untuk menjalankan aktivitas perbankannya tanpa batas ruang dan waktu. Dengan adanya layanan mobile banking diharapkan dapat memberikan kemudahan dan manfaat bagi para nasabah dalam melakukan  akses  ke  bank  tanpa  harus  datang  langsung  ke  bank.(Kurniawati  et  al., 2017)
Kebutuhan mendesak dunia perbankan untuk terus berinovasi dari sisi pengembangan teknologi beririsan dengan berkembanganya perusahaan yang melakukan layanan financial di  luar  sektor  perbankan  yang  mulai  membuat  industri  perbankan  juga  semakin  harus meningkatkan kualitas layanannya. Merebaknya perusahaan-perusahaan e-finansial dengan daya tarik kecepatan, kenyamanan, dan biaya yang rendah menjadi daya tarik tersendiri bagi konsumen.
Praktik  manajemen  dapat  dikatakan  berjalan  baik,  apabila  mampu  mengelola  risiko secara  efektif,  karena  pada  dasarnya  tidak  semua  risiko  bisa  untuk  dihindari,  akan  tetapi bagaimana  dapat  meminimalisir  terjadinya  risiko.  Kemampuan  dalam  meraih  keuntungan yang  optimal  serta  dapat  memperkecil  potensi  terjadinya  risiko  merupakan  bagian  dari ukuran  prestasi  oleh  manajemen  perusahaan  (Muhlis,  2020).  Apalagi  oleh  perbankan, merupakan Lembaga yang banyak mengelolah dana dari pihak ketiga, maka sangat sikap- kehati-hatian senantiasa dapat dijaga. Karena itu, tingkat keamanan dalam penggunaan dari penggunaan layanan yang berbasis digital senantiasa dapat ditingkatkan, sebagaimana yang dianjrkan  oleh  Lembaga  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK).  Karena  itu,  pihak  OJK  juga mendorong setiap lemabaga keuangan untuk menggenjot layanan teknologinya, demi untuk meningkatkan  kualitas  layanan  kepada  nasabah,  mengingat  Lembaga  perbankan,  bukan hanya bersaing dengan sesama perbankan, tetapi juga dengan lembaga keuangan  lainnya. Apabila  Lembaga  perbankan  tidak  mampu  bersaing  dalam  mengembangkan  kualitas layanannya, maka akan ditinggalkan oleh para konsumennya.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Mawarni,  ditemukan  bahwa  pada  situasi  pandemic covid-19,  telah  mendorong  terjadinya  akselerasi  adopsi  teknologi  keuangan  digital. Pertumbuhan uang tunai terkontraksi sejalan penerapan PSBB yang menurunkan mobilitas dan  kebutuhan  transaksi  tunai  masyarakat.  Transaksi  pembayaran  nontunai  baik  melalui ATM, Kartu Debet, Kartu Kredit, dan Uang Elektronik (UE) mengalami kontraksi, transaksi digital banking dan volume transaksi pembayaran melambat. Perkembangan positif terlihat pada peningkatan preferensi dan akseptasi masyarakat terhadap penggunaan platform dan instrumen keuangan digital, seperti e-commerce, untuk pemenuhan kebutuhan sehari-hari. Bank syariah berupaya untuk mempertahankan nasabah dengan mengoptimalkan penerapan digital  banking  dalam  operasionalnya  dimasa  pandemi  covid-19  ini.  Sejalan  dengan maraknya penggunaan instrumen digital dimasa pandemi, membuat transaksi ekonomi dan keuangan  digital  terus  tumbuh.  Pada  Desember  2020,  volume  transaksi  digital  banking
mencapai  513,7  juta  transaksi,  atau  tumbuh  41,53%  (yoy)  dengan  nilai  transaksi  digital mencapai Rp2.775,5 triliun, atau tumbuh 13,91% (yoy). (Mawarni & Fasa, 2021)
Keadaan lain seperti saat pemerintah mengharuskan mengikuti protocol Kesehatan saat wabah virus corona covid-19 merebak, maka aktivitas yang harus banyak dikurangi, bahkan termasuk  aktivitas  keagaamaan  bila  harus  keluar  rumah.  Salah  satu  contohnya  adalah membayar  zakat,  sepertinya  lembaga  pengelola  zakat  belum  semua  memiliki  layanan pembayaran secara digital. Kesempatan tersebut seharusnya diambil dan dimanfaatkan oleh perbankan syariah untuk memfasilitasi dalam pembayaran zakat misalnya. Layanan tersebut bisa  sejenis  layanan e-banking. Melalui  penyediaan  platform  seperti  itu  maka  animo penggunaan layanan perbankan akan semakin kuat. Namun, pengadaan layanan teknologi berkualitas tinggi, tentunya juga tidak bisa terlepas dari pengawasan begitu saja. Mengingat sejumlah risiko yang siap mengintai dari segala penjuru bila berbicara tentang perbankan terutama perbankan syariah. Risiko yang umumnya perbankan yang dihadapi seperti risiko Financial dan nonfinancial .  Risiko-risiko  tersebut  bisa  saja  berupa  risiko  kegagalam pengembalian pembiayaan, risiko terkait pasar dan risiko untuk memenuhi likuiditas. Secara gamblang  dapatlah  dijelaskan  penyebab  dari  timbulnya  risiko  tersebut  disebabkan  karena berbagai  factor  saat  pandemic  mewabah keseluruh  dunia  dengan  pengaruhnya  diberbagai sektor, antara lain: pertama, Meningkatnya jumlah pengagguran selama wabah virus corona, diakibatkan  masyarakat  kian  mengurangi  aktivitas  di  luar  rumah,  ini  bukan  tanpa  alasan, sesuai  dengan  himbauan  protocol  kesehatan  pemerintah  dibawah  arahan  Kementerian Kesehatan  untuk  melakukan Work  From  Home  (WFH). Hal  demikian  itu  harus  disikapi dengan  pemikiran-pemikiran  positif  disebabkan  karena  keadaan  demikian  harus menyebabkan  banyak  pula  masyarakat  yang  berteriak  karena  harus  menghadapi  keadaan yang tidak sesuai dengan normalnya. Terutama para wirausaha yang mengalami penurunan pendapatan,  ada  yang  tidak  sampai  lagi  separuh  dari  pendapatan  pada  saat  normanlanya bahkan  perolehannya  sangat  nihil  sekali.  Mereka  harus  pandai-pandai  melakukan pengelolaan  starategi  usaha,  ada  yang  harus  berubah  haluan  dalam  usaha.  Sehingga menyebabkan harus mengurangi jam operasi, melakukan perampingan mengurangi jumlah pekerja; Kedua, bencana pandemi Covid-19   ini tidak    hanya    berdampak    serius    pada kesehatan     masyarakat, namun     juga merusak stabilitas ekonomi dengan skala cakupan lokal,  nasional      dan      bahkan  global.  Berbagai  sektor  industri  mengalami      berbagai gangguan   seperti pasokan bahan baku, permintaan produk, kekurangan tenaga kerja, dan ketidakjelasan kelanjutan usaha. Keadaan tersebut, harus menjadi perhatian    bagi    semua
pihak. Usaha penyelamatan   dunia   usaha,   khususnya sektor  UMKM  yang  merupakan ujung tombak perekonomian Indonesia (Ezizwita & Sukma, 2021).
Benyaknya  tantangan  yang  dihadapi  oleh  bangsa  saat  ini,  mejadi  pemicu  dalam ketidakstabilan  pembayaran  pinjaman,  karena  banyak  masyarakat  yang  kehilangan pekerjaan, baik karena terjadi pemutusan hubungan kerja tau dirunahkan maupun usaha yang digeluti selama ini talah macet. Situasi ini, telah beriplikasi pada kenaikan kredit macet yang yang tercermin dari meningkatnya Net Peformin Finence (NPF). Perhitungan NPF ini bagi bank  sangat  penting,  karena  mencerminkan  reputasi  Lembaga,  terkait  dengan  tingkat kemampuan dalam melakukan pembayaran peminjaman dari aktivitas pembiayaan. Karena itu,  Lembaga  perbanakan  semakin  memperketat  penerapan  manajemen  risiko,  agar  dapat terhindar dari risiko. Ancaman Risiko yang paling nyata  adalah meningkatnya NPF, yang merupakan indicator dari terganggunya kestabilan struktur modal. Meningkatnya rasio NPF mencerminkan  menurunya  kinerja  perusahaan,  yang  akan  berdampak  pula  terhadap menurunya jumlah aktiva dan likuiditas perusahaan (Ilyas, 2015).
Risiko selanjutnya adalah ancaman risiko pasar,  karena banyaknya perusahaan yang mengurangi  aktivitas  usaha  mereka,  bahkan  melakukan  penghentian  selama  pandemic COVID 19. Jelas hal ini akan menjadi boomerang bagi terhambatnya sumber daya. Sehingga mengautomatisasi  para  pemilik  modal  seolah  untuk  mengurangi  bahkan  menarik  modal investai  mereka.  Kecenderungan  ini  sudah  terlihat  akhir-akhir  ini.  Sistem  perbankan  di Indonesia  adalah  salah  satu  yang  terdampak  selain  sector  kesehatan,  termasuk  perbankan syariah. Karenanya, upayan Bank Indonesia (BI) melakukan upaya mitigasi  risiko dengan memberikan  stimulus  regulasi  dalam  rangka  menjaga  stabilitas  system  perbankan  berupa kebijakan  relaksasi  pembiayaan  atau  keringanan  dalam  angsuran  pembiayaan  nasabah. Kebijakan  Bank  Sentral  diharapkan  mampu  berjalan  secara  efektif  untuk  ikut  andil mendorong kinerja perbankan syariah (Wahyudi, 2020).
Risiko  Likuiditas,  yang  terhubung  pada  kedua  sisi  neraca  perbankan.  Likuiditas perbankan  berhubungan  dengan  aset  yang  dimilikinya  dan  juga  berhubungan  dengan berbagai sumber dana yang pada saat yang ditentukan harus dibayar kembali. Maka untuk mengurangi risiko likuiditas yang dihadapinya, bank dapat melakukan dua cara. Pertama, bank  dapat  mencari  sumber  dana  yang  stabil  dan  memiliki  sedikit  kecenderungan  untuk menarik dananya pada saat kondisi pasar buruk. Kedua, bank dapat memegang lebih banyak cadangan  atau  asset  yang  likuid  untuk  dapat  digunakan  saat  utang  mereka  jatuh  tempo.
Cadangan ini menjadi sangat penting saat bank tidak dapat memperbarui sumber dananya atau saat aset lain yang dimilikinya sulit untuk dilikuidasi (Empiris et al., 2017).
Rasio  likuiditas,  merupakan  bagian  dari  indicator  penting  dalam  menilai  Kesehatan perusahaan,  karena  terkait  dengan  kemapuan  dalam  menyelesaikan  kewajiban  jangka pendeknya.  Apabila  rasio  likuidaitas  bermasalah,  maka  dapat  memicu  terjadinya  risiko besar,  karena  akan  berpotensi  menurunkan  kepercayaan  masyarakat,  sehingga  berpotensi terjadinya penarikan seimpanan besar-besaran oleh nasabah. Apabila situasi ini terjadi, maka perusahaan  semakin menghadapi  kesulitan.  Karena  itu,  Sosialisasi  dan literasi  hendaknya senantiasa  dapat  dilakukan,  bukan  hanya  bagi  pihak  perbankan  syariah,  namun  juga  bagi para  nasabah,  untuk  selalu  mengedepankan  sikap  kehati-hatian,  agar  risiko  dapat diminimalisir.  Upaya  dalam  meminimalisir  terjadinya  risiko,  maka  terdapat  beberapa Langkah-langkah yang harus dilakukan, sebagai berikut: Pertama, Identifikasi risiko dengan melakukan  proses  aktivitas  menelaah,  atau  pada  umumnya  melakukan  penelitian  terkait dengan  permasalahan  dalam  menemukan  dan  mengumpulkan  berbagai  bahan  informasi jenis  risiko  seperti  apa  yang  akan  dihadapi  kemungkinan  berbentuk  risiko  pembiayaan, risiko pasar, risiko penggunaan teknologi atau risiko keputusan berbentuk financial lainnya; Kedua, penilaian risiko setelah melakukan identifikasi risiko maka proses selanjutnya adalah penentuan  langkah  sistematis  yang  akan  di  gunakan  dalam  melakukan  aktivitas proses assessment risiko  penentuan  keputusan  bisa  diterima,  dikelola,  dihindari  atau  keputusan lainnya, salah satu system yang digunakan dengan menggunakan system auditor, atau system formula  lainnya;  Ketiga,  evaluasi  Risiko,  Setelah  melakukan  penilaian  risiko  dengan sejumlah alat yang digunakan, maka selanjutnya melihat dan memeriksa hasil dari penilaian risiko  tersebut,  kemudian  melakukan  keputusan  berdasarkan  identifikasi  analisis  risiko, terkait dengan pilihan prioritas manuver solusi yang akan dilakukan dan sikap analisas yang lebih  lanjut;  Keempat,  pengelolaan,  melalui  aktivitas  melakukan  analisis  dan  kegiatan evaluasi terhadap risiko, maka selanjutnya dilakukan pengelolaan risiko. Untuk melakukan pengelolaan risiko dibutuhkan teknik dan cara, strategi manajemen dalam menhadapi risiko seperti  strategi  menghindari,  melakukan  diversifikasi  risiko,  mentrasnsfer  risiko,  atau strategi lainnya.
Upaya untuk menimimalisir terjadinya risiko dan meningkatkan kinerja oleh Lembaga perbankan  Syariah  telah  mengembangkan  fasilitas  layanannya  melalui  penggunaan ebanking yang didalamnya dilengkapi dengan system proteksi yang canggih,  sebagaimana
yang dianjurkan dalam peraturan Bank Indonesia (PBI, 2013), yang meliputi: 1) pengawasan aktif Dewan Komisaris dan Direksi; 2) sistem pengamanan ( security control ); 3) manajemen risiko, khususnya risiko hukum dan risiko reputasi.
Seiring  dengan  kebutuhan  layanan  perbankan  syariah  akan  penggunaan  teknologi, maka  situasi  ini,  demikian  dipertegas  oleh  anjuran  dalam  mematuhi  protokol  Kesehatan, dimana masyarakat dianjurkan mengurangi kegiatan di luar rumah serta melakukan physical distancing . Situasi ini, semakin mendorong setiap orang untuk menggunakan media aplikasi yang  berbasis  online  untuk  melakukan  kegiatan  tertentu,  seperti  berbelanja  dan  berbagai transaksi  lainnya.  Saat  ini,  perbankan  syariah  terus  mengembangkan  diri  dalam meningkatkan pelayanan melalui penyediaan layanan digital yang menuju pada industry 4.0. situasi  ini,  sejalan  dengan  kebiasaan  kaum  millennial  yang  suka  dengan  layanan  yang berbasis  firtual  dan  pembayaran  non  cas.  Namun,  penggunaan  media  aplikasi  berbasis online,  juga  memiliki  konskuensi  biaya  yang  tinggi.  Disamping  itu,  penggunaan  aplikasi media online juga memiliki potensi risikonya yang demikian kompleks, seperti cyber cream, peretasaan, pembobolan dan lain sebagainya.
Sejalan  dengan  itu,  penerapan  manajemen  risiko  sangat  dibutuhkan  guna meminimalisir  terjadinya  risiko.  Selain  risiko  dari  kelemahan  penggunaan  media  aplikasi berbasis  online,  juga  terdapat  risiko  persaingan.  Dengan  demikian,  dalam  menghadapi persaingan bisnis yang semakin ketat, maka dibutuhkan juga modal yang besar sebagai salah satu komponen penting yang bisa mendukung dalam meperkuat daya saing bisnis, baik dari aspek teknologi, maupun dari segi permodalan. Salah satu yang menjadi komponen penting dalam  meperkuat  bisnis  adalah  penguatan  dari  aspek  permodalan,  karena  dalam pengembangan strategi bisnis, sering kali dieperhadapkan bada besaran dana yang tersedia. Inilah salah satu alasan dilakukannya merger pada beberapa bank Syariah milik pemerintah atau  Badan  Usaha  Milik  Negara,  diantaranya:  PT.  Bank  Syariah  Mandiri,  PT  Bank  BRI Syariah Tbk, dan PT Bank BNI Syariah.
Manfaat yang diperoleh dari marger, selain untuk meningkatkan omzet bank Syariah, juga  untuk  menghilangkan  persiangan  diantara  mereka.  Kemudian,  bank  Syariah  telah meiliki modal yang besar yang dapat menunjang kualitas kegiatan operasional. Bukan hanya itu,  semakin  kuat  dalam  menghadapi  persaingan  dengan  bank  konvensional.  Perbankan syariah  harus  maju  untuk  berkomitmen  seuai  dengan  ekspektasi  pemerintah  dalam memajukan  sector  keuangan  dan  perkonomian  Negara  melalui  system  dukungan  yang
berdsarkan ekonomi syariah. Karena ekonomi syariah sangat sesuai dengan keadaan bangsa yang mayoritas penduduk Indonesia adalah muslim abhkan terbesar di dunia. Sehingga hal ini memiliki korelasi postif terhadap potensi peningkatan keuangan syariah.
Hadirnya bank syariah melalui merger semoga menjadi bagian langkah yang terbesar untuk meningkatkan upaya kualitas pelayanan dalam sector perbankan khsusnya perbankan syariah,  sehingga  masyarakat  dapat  mengambil  manfaat  dan  faedah  dengan  adanya perbankan syariah. Karena semikn bagus velositas sector keuangan terutama fungsi lembaga keuangan bagi masyarkat maka keadaan demikian akan berdampak positif bagi peningkatan ekonomi secara nasional.
Hasil diskusi yang tidak bisa kita juga ke sampingkan dalam dunia perbankan syaraiah dalam  mengejar  persaingan,  menghadapi  beberapa  kenyataan  yang  harus  terus  dilakukan upaya problem  solving dalam  menghadapi  permasalahan  dan  tantangan  tersebut,  di antaranmya:
(a) Masih perlunya koordinasi antara pihak pemerintah dengan perbankan syariah dalam menjalankan fungsi dan legalitasnya dalam dunia perbankan.
(b) Fungsinya  yang  masih  belum  maksimal  dan  pemerintah  belum  terlalu  memberikan kepercayaan penuh terhadap perbankan syaraiah. Misalnya ada banyak kampus yang di  bawah  naungan  Kementerian  Agama  namun  dalam  pengelolaan  keuangan  bukan melalui lembaga intermediary perbankan syariah.
(c) Aktivitas-aktivitas dana keagamaan yang memiliki linieritas dengan perbankan syariah juga  sepenuhnya  diberikan  kepercayaan  dalam  melakukan  pengelolaan  seperti  dana haji dan umroh.
(d) Sumber keuangan dalam Islam yang dikenal seperti zakat, infaq dan sedekah tak juga menujukkan peningkatan signifikansi kerjasama antara lembaga pengelola zakat yang memberikan amanahnya untuk kebutuhan layanan kepada perbankan syariah.
Untuk lebih lanjut dibutuhkan sinergi dengan lembaga pengawas seperti Otoritas Jasa Keuangan  (OJK)  serta  selalu  meminta  arahan  dari  Bank  Indonesia,  bahkan  tidak  bisa dikesampingan  bagi  Dewan  Pengawas  Syariah  agar  perbankan  syariah  selalu  memegang prinsip kehati-hatian dan sesuai dengan tata kelola sesuai dengan prinsip syariah.  Koordinasi dengan pemerintah juga masih sangat perlu ditingkatkan terus. Perbankan syariah harus juga
banyak  melakukan  kerjasama  dengan  BUMN  dan  agar  meningkatkan  struktur  modal, kemudian relasi semakin luas antara jajaran lembaga ke depan.
Yang terakhir berkaitan dengan kajian terkait mitigasi risiko perbankan juga semakin diperdalam terkait dengan dilakukannya merger bank syariah yang telah menjadi satu yang sebelumnya ada PT Bank BRIsyariah Tbk. (BRIS), PT Bank Syariah Mandiri (BSM) dan PT  Bank  BNI  Syariah  menjadi  Bank  Syariah  Indonesia.  Kemudian  untuk  peneliti selanjutnya dalam menulis terkait dengan judul yang memiliki relevansi dengan tulisan ini, agar turun secara langsung untuk mengambil data dan melakukan interaksi bahkan mengkaji secara  langsung.  Terkait  dengan  Manajemen  Risiko  penggunaan  digital  teknologi  dalam menghadapi  era  millennial  dan  wabah  virus  covid  19.  Karena  dalam  tulisan  yang  ada  di hadapan anda ini lebih banyak mengandalkan kajian data library research.

## E. KESIMPULAN
Keberadaan layanan perbankan syariah sampai saat ini masih sangat dibutuhkan dan itu  harus  diakui.  Peranannya  dalam  melakukan  penyediaan  aktivitas  layanan  keaungan. Sekalipun perkembangan cukup luar biasa dari lembaga keuangan lainnya baik perbankan konvensional  maupun  layanan  perbankan  milik  swasta  bukan  dari  bank  namun  mampu menyediakan layanan keuangan.
Namun,  juga  bila  terbiarkan  kondisi  tersebut  tidak  mau  sadar  dan  respon  dengan perubahan keadaan tersebut akan sangat menyulitkan bila berbicara prospek ke depannya. Keadaan  saat  ini  dan  ke  depannya  beberapa  decade  ke  depannya.  Karena  saat  ini  kita memasuki era millennial, tetang mellenial cukup membuat keadaan perubahan disetiap lini, termasuk  watak  kebutuhan  dan  penggunaan  layanan  keuangan.  Yang  lebih  banyak menggunakan smartphone, tidak mau terlalu ribet dan lebih banyak melakukan transaksi dan aktivitas di dunia digital.
Proteksi  terhadap  penggunaan  layanan  teknologi  sangat  urgen  dilakukan  oleh  untuk meningkatkan rasa aman nasabah penggunah terhadap setiap aplikasi layanan, selain itu agar menjaga  rasa  kepercayaan  masyarakat  agar  mereka  tetap  simpatik  terhadap  penggunaan layanan  jasa  perbankan  syariah  yang  dengan  dominasi  layanan  teknologi  tingkat  tinggi. Tentunya kerjasama dimulai dari manajemen perbankan syariah sendiri, pelayan jasa, para operator,  sampai  kepada  pihak  pengguna  layanan  yakni  nasabah,  harus  selalu  dilakukan evaluasi dan terus melakukan inovasi dalam perbaikan-perbaikan layanan.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahmad, A. (2012). Perkembangan Teknologi Komunikasi Dan Informasi. Dakwah Tabligh ,
13 , 137–149.
Danupranata,  G.  (2013).  Buku  Ajar  Manajemen  Perbankan  Syariah  Gita  Danupranata.  In Salemba Empat . http://www.penerbitsalemba.com
Empiris, S., Bank, P., Nasional, S., & Indonesia, D. I. (2017). JURNAL . Siddiqi 2008 .
Ezizwita, E., & Sukma, T. (2021). Dampak Pandemi Covid-19 Terhadap Bisnis Kuliner Dan Strategi Beradaptasi di Era New Normal. Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Dharma Andalas , 23 (1), 51–63. https://doi.org/10.47233/jebd.v23i1.169
Fasa, M. I. (2016). Manajemen Risiko Perbankan Syariah di Indonesia. Li Falah Jurnal Studi Ekonomi Dan Bisnis Islam , I (2), 36–53.
Ilyas, R. (2015). Konsep Pembiayaan Dalam Perbankan Syari’Ah. Jurnal Penelitian , 9 (1), 183–204. https://doi.org/10.21043/jupe.v9i1.859
Kurniawati, H. A., Arif, A., & Winarno, W. A. (2017). Analisis Minat Penggunaan Mobile Banking  Dengan  Pendekatan  Technology  Acceptance  Model  (TAM)  Yang  Telah Dimodifikasi. E-Journal Ekonomi Bisnis Dan Akuntansi , 4 (1), 24. https://doi.org/10.19184/ejeba.v4i1.4563
Maksimum, B., & Kredit, P. (n.d.). Aset .
Mawarni, R., & Fasa, M. I. (2021). Optimalisasi Kinerja Digital Banking Bank Syariah di Masa Pandemi Covid-19 . 34 (1), 10–22.
Miswan, A. (2019). Perkembangan dan Dampak Financial Technology (Fintech) terhadap Industri Keuangan Syariah di Jawa Tengah. Wahana Islamika: Jurnal Studi Keislaman , 5 (1), 38.
Muhlis.  (2020).  Strategi  Teknologi  Pada  Lembaga  Keuangan  Syariah  Era  Millenial  Dan Covid-19. Ar-Ribh: Jurnal
Ekonomi Islam , 3 (2), 144–163. https://journal.unismuh.ac.id/index.php/ar-ribh/article/view/4252/2863
MUHLIS. (2018). Menelisik Kinerja Karyawan Bank Syariah Berbasis Teknologi Informasi (M. K. Zubair (ed.); 1st ed.). Trust Media Yogyakarta.
OJK.  (2020).  Statistik  Fintech  Lending  Periode  Juli  2020.  In Ojk.Go.Id . https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan-statistik/fintech/Pages/Statistik-Fintech- Lending-Periode-Juli-2020.aspx
Otoritas  Jasa  Keungan.  (2018).  Pojk  Nomor  35  /Pojk.05/2018. Peraturan  Otoritas  Jasa Keuangan .
Pratama, W. P., Artikel ini telah tayang di Bisnis.com dengan judul “Ini 3 Risiko Perbankan Akibat  Pandemi  Covid-19,”  K.  selengkapnya  di  sini:  https://finansial.  bisnis. com/read/20200610/90/1250751/in.-3-risiko-perbankan-akibat-pandemi-covid-19., Pratama, A. W. P., Sitorus, E. : R., Sini:, D. aplikasi B. co. terbaru untuk akses lebih cepat dan nyaman di, Http://bit.ly/AppsBisniscomPS,
A., &
Http://bit.ly/AppsBisniscomIOS, I. (n.d.). No Title .
Rahayu,  E.  M.  (2017).  Memahami  Generasi  Langgas  (Millennials).  In SWA.co.id . https://swa.co.id/swa/trends/memahami-generasi-langgas-millennials
Robbins/MaryCouter,  stephen P. (2009). Manajemen (ikapi (ed.); 8th ed.).
Sajjad,  M.  B.  A.,  Kalista,  S.  D.,  Zidan,  M.,  &  Christian,  J.  (2020).  ANALISIS MANAJEMEN RISIKO BISNIS (Studi pada Cuanki Asoy Jember). Jurnal Akuntansi Universitas Jember , 18 (1), 51–61.
https://jurnal.unej.ac.id/index.php/JAUJ/article/download/18123/8446/
Fitriani,  Nur  Indah.  (2020).  Tinjauan  Pustaka  Covid-19  Virologi,  Patogenesis,  dan Manivestasi Klinis, Jurnal Medika Malahayati, Volume 4, Nomor 3, Juli 2020 21 (1), 1–9.
Wahidah, I., Athallah, R., Hartono, N. F. S., Rafqie, M. C. A., & Septiadi, M. A. (2020). Pandemik  COVID-19:  Analisis  Perencanaan  Pemerintah  dan  Masyarakat  dalam Berbagai  Upaya  Pencegahan. Jurnal  Manajemen  Dan  Organisasi , 11 (3),  179–188. https://doi.org/10.29244/jmo.v11i3.31695
Wahyudi,  R.  (2020).  Analisis  Pengaruh  CAR,  NPF,  FDR,  BOPO  dan  Inflasi  terhadap Profitabilitas  Perbankan  Syariah  di  Indonesia:  Studi  Masa  Pandemi  Covid-19. At- Taqaddum , 12 (1), 13. https://doi.org/10.21580/at.v12i1.6093
Wiratmini,  N.  P.  E.,  &  2020,  “Ekonom:  Kondisi  Bank  Sangat  Tergantung  Karakteristik Nasabah  di  Tengah  Corona,”  K.  selengkapnya  di  sini:  https://finansial.  bisnis. com/read/20200426/90. (n.d.). No Title .
Yuliana, Y. (2020). Corona virus diseases (Covid-19): Sebuah tinjauan literatur. Wellness And Healthy Magazine , 2 (1), 187–192. https://doi.org/10.30604/well.95212020