## Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah  Vol. 1 No. 2 Tahun 2019
Pengaruh  Religiusitas  dan  Lokasi  Terhadap Keputusan  Nasabah  Memilih  BRI  Syariah  Dalam Transaksi  Kredit  Kepemilikan  Rumah  (KPR) Syariah
Hadija Hadija 1*, Nuriatullah Nuriatullah 2 , Nurfitriani Nurfitriani 3
1 Jurusan Perbankanb Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Palu
2 Jurusan Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Palu ,
3 Jurusan Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Palu
ABSTRAK INFORMASI ARTIKEL
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  pengaruh religiusitas  dan  lokasi  terhadap  keputusan  nasabah  memilih BRI  Syariah  dalam  transaksi  Kredit  Kepemilikan  Rumah (KPR)  Syariah.  Teknik  pengambilan  sampel  yang  digunakan adalah  teknik  pengambilan  sampel disproporsional  sampling dan accidental  sampling .  Teknik disproporsional  sampling yang  dipilih  dengan sampling  jenuh (sensus)  yaitu  metode penarikan  sampel  bila  semua  anggota  populasi  dijadikan sebagai  sampel.  Penelitian  ini  pula  menggunakan  teknik pengambilan  sampel accidental  sampling, teknik  sampling kebetulan  dilakukan  apabila  pemilihan  anggota  sampelnya dilakukan  terhadap  orang  atau  benda  yang  kebetulan  ada  atau dijumpai.  Dengan  jumlah  sampel  yang  diambil  sejumlah  84 nasabah  KPR  Syariah  di  BRI  Syariah  KC  Palu  Wolter Monginsidi.  Dalam  melakukan  proses  data,  penelitian  ini meggunakan  program  SPSS  21.0.  Penelitian  ini  menggunakan analisis  regresi  linear  berganda.Berdasarkan  hasil  penelitian dan hasil analisis data serta pembahasan hasil data disimpulkan bahwa  religiusitas  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap keputusan  nasabah  memilih  KPR  Syariah  dengan  nilai  t hitung > t tabel yaitu 4.673 > 1.993 dengan nilai probabilitas sebesar 0.000 lebih kecil dari 0.05. Lokasi berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah memilih KPR Syariah dengan nilai t hitung >  t tabel yaitu  3.348  >  1.993  dengan  nilai  probabilitas sebesar 0.001 lebih kecil dari 0.05.
Katakunci:
Atribut produk, Tabungan Faedah, Minat Menabung, Nasabah, BRI Syariah

## Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah  Vol. 1 No. 2 Tahun 2019

## 1. PENDAHULUAN
Perumahan  merupakan  salah  satu kebutuhan dasar manusia, baik untuk tempat tinggal,  tempat  usaha,  perkantoran  dan  lain sebagainya.  Namun  demikian,  belum  semua anggota  masyarakat  dapat  menikmati  atau memiliki rumah yang layak, sehat, aman dan serasi.  Oleh  karena  itu,  agar  pembangunan perumahan dan pemukiman terus ditingkatkan  untuk  menyediakan  jumlah perumahan yang makin banyak dengan harga yang  terjangkau,  terutama  oleh  golongan masyarakat yang berpenghasilan rendah.
Permintaan  akan  tempat  tinggal  dari tahun  ketahun  terus  mengalami  peningkatan yang sangat pesat seiring dengan bertambahnya pertumbuhan penduduk.
Namun  demikian,  masih  ada  kesenjangan ( bacgklog )  antara  kebutuhan  akan  tempat tinggal dengan ketersediaanya. 1
Ketimpangan  penyediaan  perumahan terjadi  baik  pada  sisi suply atau demand.
Tingginya permintaan tidak berbanding lurus dengan ketersediaan rumah. Faktor penyebabnya  pun  juga  beragam,  mulai  dari keterbatasan  lahan,  kebijakan  yang  masih kurang  efektif,  kemampuan  pelaku  usaha, serta mahalnya pasokan bahan baku menjadi aspek  yang  menghambat  pasokan  rumah. Dilihat dari sisi permintaan, faktor pembiayaan  yang  terbatas  menjadi  kendala utama. 2
Sesuai dengan tujuan bangsa Indonesia untuk  memenuhi  kebutuhan  akan  tempat tinggal, dalam hal ini pemerintah menyediakan dan menyelenggarakan program  yang  ditujukan  untuk  tercapainya tujuan  tersebut  melalui  kredit  kepemilikan rumah bagi rakyat atau biasa disebut KPR.
Dalam  KPR,  konsumen  tidak  harus menyediakan  dana  secara  tunai  untuk membeli rumah, konsumen hanya menyediakan  uang  muka  yang  besarnya minimal  5%-20%  (tergantung  ketentuan bank untuk masing-masing nasabah). Hal ini disebabkan  KPR  memiliki  jangka  waktu yang  panjang  dan  angsuran  yang  dibayar dapat  diiringi  dengan  ekpektasi  peningkatan penghasilan. 3
Berbagai  fasilitas  kemudahan  mulai dari  proses  pengajuan,  keringanan  biaya administrasi,  rendahnya  tingkat  suku  bunga pun dan sebagainya ditawarkan sebagai daya tarik.  Sayangnya,  suku  bunga  bank  umum yang  fluktuatif  dan  tidak  pasti  terkadang membuat  sebagaian  orang  merasa  khawatir untuk  mengambil  kredit  kepemilikan  rumah dari  perbankan.  Namun  kekhawatiran  itu seharusnya tidak perlu terjadi jika memanfaatkan  fasilitas  pembiayaan  KPR dari bank syariah atau biasa disebut KPR iB ( Islamic Banking ).
KPR syariah memang dianggap alternatif  pembiayaan  bagi  seseorang  yang
memiliki  rencana  untuk  mengajukan  kredit pembelian  tempat  tinggal.  Produk  KPR syariah  juga  saat  ini  banyak  diminati masyarakat.  Sistem  kredit  tanpa  bunga dengan  angsuran  tetap  dianggap  menjadi kelebihan  dari  KPR  syariah  dibandingkan dengan  KPR  umum.  Seseorang  mengambil kredit  secara  syariah  akhirnya  merasa  lebih tenang  karena konsumen  akhirnya  tidak lagi merasa  khawatir  jika  ditengah  masa  kredit suku  bunga  tiba-tiba  naik  dan  menyebabkan ketidak  mampuan  untuk  membayar  sisa angsuran.  Hal  ini  dikarenakan  secara mendasar  perbedaan  pokok  antara  KPR umum  dengan  KPR  syariah  terletak  pada skema  atau  akadnya.  Jika  pada  umunya kontrak  KPR  didasarkan  pada  suku  bunga tertentu yang sifatnya bisa fluktuatif, namun di  KPR  syariah  bisa  dilakukan  dengan beberapa  pilihan  skema  atau  akad  sesuai kebutuhan. 4
Berbeda  dengan  perjanjian  KPR  bank umum yang menjadikan suku bunga sebagai acuan, dalam KPR syariah memiliki landasan  jual  beli  dan  kerjasama  bagi  hasil, tidak  ada  istilah  bunga  ( interest  fee) bahkan bunga  murah  atau  rendah  dalam  KPR syariah.  Bank  syariah  memberikan  nilai pinjaman  syariah,  di  mana  nilai  pinjaman syariah  itu  sendiri  adalah  nilai  pembelian rumah  ditambah margin .  Bank  syariah memberitahukan  berapa  margin  yang  akan diambil  oleh  bank  dan  dibebankan  kepada
nasabah.  Dan  yang  paling  penting,  margin tersebut  diperjelas  pada  saat  awal  akad  dan tidak  akan  berubah  selama  masa  kredit. Disamping  itu  juga  nasabah  KPR  syariah diuntungkan  ketika  ingin  melunasi  angsuran sebelum masa kontrak berakhir, karena bank syariah tidak akan mengenakan biaya pinalti dimana  harga  KPR  sudah  ditetapkan  sejak awal ( fix rate ).
Pemilihan  KPR  syariah  oleh  beberapa orang  disebabkan  oleh  pengaruh  religiusitas yang  dipercayai.  Mayoritas  penduduk  asli Indonesia beragama  Islam,  sehingga kiranya sangat  memungkinkan  untuk  suatu  bisnis yang  berlandaskan  syariah.  Religiusitas merupakan ketaatan seseorang dalam menjalankan ajaran agamanya, dimana orang yang  taat  dengan  agama  akan  senantiasa mempertimbangkan segala sesuatunya berdasarkan perintah agamanya, termasukketika  seseorang  akan  melakukan pembelian  sebuah  produk.  Ada  beberapa skema atau akad yang digunakan dalam KPR syariah,  diantaranya  adalah  akad  jual  beli pengadaan  (skema Murabahah ),  akad  jual beli  pemesanan  ( Istisna ),  akad  kepemilikan bertahap  ( Musyarakah  Mutanaqisah ),  dan akad  sewa  beli  IMBT  ( Ijarah  Muntahia Bittamlik) . Dari beberapa akad yang ditawarkan, akad jual beli Murabahah paling banyak  digunakan  oleh  bank  syariah diIndonesia. 5
Lokasi  perumahan  juga  menjadi  salah
satu  pertimbangan  penting  bagi  nasabah, karena lokasi berpengaruh dengan permintaan KPR syariah yang diajukan oleh nasabah. Jika lokasi perumahan aman, sehat, nyaman,  teratur,  fleksibel  dan  jangkauan jarak  yang  ideal,  apabila  dijual  maka nasabah akan lebih memprioritaskan perumahantersebut.
Sebagai  bank  komersil  tertua,  BRI konsisten  dengan  memberikan  pelayanan kepada  segmen  masyarakat  kecil  menengah, dan  hingga  saat  ini  BRI  tetap  mampu menjaga komitmen tersebut ditengah kompetisi  industry  perbankan  Indonesia. Dengan dukungan pengalaman dan kemampuan yang berkualiatas dalam memberikan  layanan  perbankan,  terutama pada  segmen  Usaha  Mikro,  Kecil  dan Menengah  (UMKM),  BRI  mampu  mencatat prestasi  selama  10  tahun  berturut-turut sebagai bank dengan laba terbesar. BRI terus mengembangkan  jaringan  kerja  sehingga kini tercatat sebagai bank terbesar dalam hal jumlah  unit  kerja  di  Indonesia,  yaitu berjumlah10.396  unit  kerja  termasuk  3 kantor  cabang  yang  berada  di  luar  negeri, yang  seluruhnya  terhubung  secara real  time online.
Sebanyak  50  kantor  cabang  yang tersebar  di  wilayah  Palu,  Poso,  Parigi, Donggala  dan  sekitarnya  menggambarkan reputasi  BRI  menjadi  salah  satu  bank terpercaya  serta  kompeten  untuk  mengelola
dana masyarakat dan mampu bersaing dalam industry  perbankan  di  Sulawesi  Tengah. Untuk wilayah kota Palu sendiri terdapat  24 unit  ATM  serta  2.367  agen  BRILink,  ini dapat  memudahkan  masyarakatsekitar  untuk melakukan transaksi keuangan.
BRI Syariah KC Palu Wolter Monginsidi  menjadi  BRI  Syariah  pertama dan  hingga  saat  ini  masih  menjadi  kantor cabang  satu-satunya  BRI  Syariah  yang terdapat  di  Sulawesi  Tengah.  Sesuai  dengan visinya  yaitu  “Menjadi  bank  ritel  modern terkemuka  dengan  layanan  finansial  sesuai kebutuhan nasabah dengan jangkauan termudah  untuk  kehidupan  lebih  bermakna” menjadi  salah  satu  minat  masyarakat khususnya  muslim  dalam  pembiayaan  yang masih  cenderung  memetingkan  sisi  syariah dalam pemilihan produknya.
Berdasarkan data di BRI Syariah, pada bulan  Mei  2018  pertumbuhan  visitor  paling besar  oleh  BRIS  (55%),  BNIS  (42%),  BSM (40%) dibanding bulan sebelumnya. Distimulus  melalui  berbagai  media  mulai dari  Maret  (April  naik  18%)  terkait  aksi korporasi pada bulan Mei. Dari Juni ke Juli, 3  bank  tersebut  mengalami  lonjakan  visitor. Diperkirakan karena momen Semester pertama  2018,  Open  Recruitment,  dan wisuda Fresh Graduate.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA
2.1 Religiusitas
Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah  Vol. 1 No. 2  Tahun 2019 41
Dalam Kamus bahasa Indonesia disebutkan  religi  adalah  sistem  kepercayaan dan peribadatan kepada Tuhan. 4
Religiusitas berasal dari kata religi dari kata  latin.  Menurut  suatu  pendapat,  asalnya relegere, yang berarti mengumpulkan, membaca.  Agama  memang  kumpulan  cara- cara  mengabdi  kepada  Tuhan  dan  harus dibaca.  Pendapat  lain  mengatakan,  kataitu berasal  dari religare yang  berarti  mengikat.
Ajaran-ajaran agama memang memiliki sifat mengikat  bagi  manusia,  yakni  mengikat manusia dengan Tuhan. 5
Agama  berasal  dari  bahasa  Arab  yang mempunyai  dua  istilah  yaitu  addien  dan almillah. Addien berarti syari’at dan almillah berarti  orang  yang  melaksanakan  ibadah agamanya.  Menurut  bahasa,  kata  dien  ( نــﯾد) mempunyai bermacam-macam arti, cara atau adat,  perhitungan,  hari  kiamat,  undang- undang,  nasehat,  taat  atau  patuh,  agama, mengesakan tuhan, kemenangan, pembalasan,  kekuasaan.  Dengan  demikian unsur-unsur  penting  yang  terdapat  dalam agama ialah: 7
1) Kekuatan  gaib:  Manusia  marasa  dirinya lemah dan berhajat pada kekuatan gaib itu sebagai tempat minta tolong. Oleh karena itu,  merasa  harus  mengadakan  hubungan baik  dengan  kekuatan  gaib  tersebut. Hubungan  baik  ini  dapat  diwujudkan dengan  mematuhi  perintah  dan  larangan kekuatan gaib itu.
2) Keyakinan manusia
bahwa kesejahteraannya  di dunia  ini  dan hidupnya diakhirat tergantung pada adanya  hubungan  baik  dengan  kekuatan baik  yang  dimaksud.  Dengan  hilangnya hubungan  baik  itu,  kesejahteraan  dan kebahagiaan yang dicari akan hilangpula.
Respons  yang  bersifat  emosionil  dari manusia. Respons itu bisa mengambil bentuk perasaan  takut,  seperti  yang  terdapat  dalam agama-agam  primitif,  atau  perasaan  cinta, seperti yang terdapat dalam agama- agamamonoteisme
Selanjutnya respons mengambil bentuk cara  hidup  tertentu  bagi  masyarakat  yang bersangkutan,
3) Paham  adanya  yang  kudus  ( sacred )  dan suci,  dalam  bentuk  kekuatan  gaib,  dalam bentuk kitab yang mengandung ajaran-ajaran agama  bersangkutan  dan  dalam  bentuk tempat-tempattertentu.
Islam sebagai agama merupakan konsep  yang  mengatur  kehidupan  manusia secara  komprehensif  dan  universal,  baik dalam  hubungan  dengan  Sang  Pencipta ( hablum minallah) maupun dalam hubungan sesama  manusia  ( hablum  minannas ).  Ada tiga pilar pokok dalam ajaran Islam, yaitu: 8
1) Aqidah, komponen  ajaran  Islam  yang mengatur tentang keyakinan atas keberadaan dan kekuasaan Allah sehingga harus menjadi keimanan seorang muslim manakala melakukan  kegiatan  berbagai  aktivitas  di
muka bumi semata-mata untuk mendapatkan keridaan  Allah  sebagai  khalifah  yang mendapat amanah dariAllah;
2) Syariah, komponen  ajaran  Islam  yang mengatur  tentang  kehidupan  seorang muslim,  baik  dalam  bidang  ibadah ( hablum minallah) maupun dalam bidang muamalah ( hablum minannas ) yangmerupakan  aktualisasi  dari  akidah yang  menjadi  keyakinannya.  Adapun muamalah  meliputi  berbagai  bidang kehidupan  antara  lain  yang  menyangkut ekonomi  atau  harta  dan  perniagaan disebut muamalahmaliyah;
Akhlaq, landasan perilaku dan kepribadian  yang  akan  mencirikan  dirinya sebagai seorang muslim yang taat berdasarkansyariah.
Dalam  bukunya,  American  Piety: The Nature of Religius Commitment, C.Y. Glock dan  R.  Stark  menyebut  ada  lima  dimensi religiusitas dalam diri manusia, yaitu: 9 a. Dimensi keyakinan/ ideologi
( ReligiusBelieve)
Dimensi ini menunjukkan pada seberapa tingkat keyakinan muslim terhadap kebenaran  ajaran-ajaran  agama,  terutama yang  bersifat  fundamental  dan  dogmatik. Dalam  Islam,  dimensi  ini  berkaitan  rukun iman  yang  berisi  enam  kepercayaan,  yaitu percaya  dengan  keberadaan  dan  ke-Esaan Allah  SWT,  percaya  terhadap  Malikat- malaikat,  Rasul-rasul-Nya,  Kitab-kitab-Nya,
adanya  hari  kiamat  dan  qadha  serta  qadar Allah  SWT.  Konsep  tauhid  atau  pengakuan akan  ke-Esaan  Allah  SWT  menjadi  dasar dari dimensiini.
b. Dimensi praktik ( Religius Ractice)
Dimensi ini berkaitan dengan komitmen dan ketaatan terhadap agama yang dianutnya,  yang  diwujudkan  dalam  ritual atau peribadatan. Dimensi ini dibagi menjadi dua, yaitu:
1) Ritual, mengacu pada seperangkat tindakan  keagamaan  formal  dan  praktik- praktik suci yang mengharapkan pemeluknya melaksanakan. Dalam  Islam, bentuk  ritual  yang  dimaksud  antara  lain:
Shalat,  puasa,  zakat,  pergi  haji  bagi  yang mampu,  membaca  dan  mengamalkan  Al- Qur’an, berkurban danlainnya.
2) Ketaatan,  ketaatan  dan  ritual  bagaikan ikan  dan  air.  Ketika  seseorang  telah mengetahui ritual-ritual yang harus dilakukan, maka dapat  mungkin ritual  itu dilakukan  semaksimal  mungkin  untuk menunjukkan  bahwa  “saya  adalah  orang yang taat dan komit padaagama.”
3) Dimensi pengalaman ( ReligiusFeeling )
Dimensi ini berkaitan dengan seberapa besar  tingkat  seseorang  dalam  merasakan pengalaman-pengalaman  religinya.  Dimensi ini  terwujud  dalam  perasaan  bersyukur kepada  Allah,  percaya  kepada  Allah  akan mengabulkan  doa-  doa  kita,  khusyu  ketika melaksanakan  shalat,  perasaan  bergetar
Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah  Vol. 1 No. 2  Tahun 2019 43
hatinya  ketika  mendengar  ayat-ayat  Al- Qur’an, tertolong dari maut akibat bersedekah,  Allah  maha  memberi  rizqi  dan lainnya.
4) Dimensi  pengetahuan  agama  ( Religius Knowlage )
Dimensi ini menunjukkan pada tingkat pengetahuan  dan  pemahaman  muslim  pada ajaran-ajaran  agamanya,  terutama  ajaran- ajaran  pokok  yang  bermuat  dalam  Al- Qur’an.  Pemahaman  agama  dapat  dicapai melalui  aktivitas  rasional  empiris  maupun tekstual  normatif.  Pengetahuan  agama  dapat diperoleh  dari  membaca  buku-buku  agama, mendatangi  majlis  ta’lim  atau  pengajian, mendengarkan  acara  keagamaan  di  radio, melihat  tayangan  keagamaan  di  TV  dan sebagainya 1 .
5) Dimensi konsekuensi ( Religius Effect ) Dimensi  ini  menunjuk  pada  seberapa besar  perilaku  muslim  dipengaruhi  oleh ajaran-ajaran  agama.  Dimensi  ini  tercermin dalam  perilaku  seseorang  yang  bertqwa (menjalankan  perintah-Nya  dan  menjauhi larangan-Nya),  yang  meliputi:  perilaku  suka menolong,  bersedekah,  berlaku  adil  pada orang  lain,  jujur,  tidak  melakukan  korupsi, tidak  minum  minuman  keras,  tidak  berjudi,
1 Nurdin, N., & Yusuf, K. (2020). Knowledge management lifecycle in Islamic bank: the case of syariah banks in Indonesia. International Journal of Knowledge Management Studies, 11 (1), 59-80. doi: 10.1504/ijkms.2020.105073
tidak  melakukan  prostitusi/  seks  bebas,  dan sebagainya.

## 4.2  Perbankan dalam Konsep Islam
Pasal  1  angka  2  UU  No.  21  Tahun 2008  Tentang  Terbankan  Syariah,  Bank adalah  badan  usaha  yang  menghimpun  dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya  kepada  masyarakat  dalam bentuk kredit dan/atau bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat. 10
Selanjutnya  Pasal  1  angka  2  UU  No. 21  Tahun  2008  Tentang  Perbankan  Syariah, yang  dimaksud  dengan  perbankan  syariah adalah  segala  sesuatu  yang  menyangkut tentang  bank  syariah  dan  Unit  Usaha Syariah,  mencakup  kelembagaan,  kegiatan usaha,  serta  cara  dan  proses  dalam melaksanakan kegiatan usahanya. 11
Dari  segi  kelembagaan  dan  kegiatan usahanya, bank syariah dan bank konvensional  tidak  banyak  bedanya,  yang membedakan  antara  bank  konvensional adalah cara dan proses melakukan usahanya, yaitu bank konvensional melakukan kegiatan usahanya  berdasarkan  prinsip  hukum  secara konvensional yang pendapatannya berdasarkan sistem bunga ( interest), sedangkan bank syariah melakukan kegiatan usahanya  berdasarkan  prinsip  syariah  tidak mengenal  bunga  yang  pada  dasarnya berdasarkan  sistem  bagi  hasil  ( profit  and losssharing). 12
Dalam operasionalnya, perbankan
Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah  Vol. 1 No. 2  Tahun 2019 44
syariah  harus  selalu  dalam  koridor  prinsip- prinsip sebagai berikut: 13
1.  Keadilan ,  yaitu  pembagian  keutungan atas  dasar  penjualan  yang  sesuai,  dan masing-masing pihak.
1) Kemitraan, yang berarti pemegang saham investor  pengguna  dana,  serta  lembaga keuangan itu sendiri sejajar sebagai  mitra usaha  yang  saling  bersinergi  untuk memperolehkeuntungan.
2) Transparansi,  lembaga  keungan  syariah akan  memberikan  laporan  keuangan terbuka  dan  berkelanjutan  agar  investor dapat mengetahui kondisidananya.
3) Universal, yang berarti tidak membedakan  suku,  agama,  ras,  dan golongan dalam masyarakat sesuai dengan  prinsip  Islam  sebagai  Rahmatan LilAlamin.
Prinsip-prinsip  syariah  yang  dilarang dalam  operasional  perbankan  syariah  adalah kegiatan  yang  mengandung  unsur-unsur sebagai berikut: 14
1) Maisir, menurut  istilah maisir berarti memperoleh  keuntungan  tanpa  harus bekerja. Maisir sering  dikenal  dengan perjudian  karena  dalam  praktik  perjudian seseorang  dapat  memperoleh  keuntungan dengan  cara  mudah.  Pelarangan maisir oleh Allah SWT dikarenakan efek negatif maisir .  Ketika  melakukan  perjudian seseorang  dihadapkan  pada  kondisi  dapat uang maupun rugi secara abnormal. Suatu
saat  ketika  seseorang  beruntung  ia mendapatkan  keuntungan  yang  lebih besar ketimbang usaha yang dilakukannya.  Sedangkan  ketika  tidak beruntung  seseorang  dapat  mengalami kerugian  yang  sangat  besar.  Perjudian tidak  sesuai  dengan  prinsip  keadilan  dan keseimbangan sehingga diharamkan dalam sistem keuanganIslam.
2) Gharar, menurut  istilah gharar berarti sesuatu yang mengandung ketidakjelasan, pertaruhan atau perjudian. Setiap transaksi yang belum jelas barangnyaatautidakdalamkuasanya(diluarj angkauan)termasukjualbeli gharar .
Pelarangan gharar karena  memberikan efek  negatif  dalam  kehidupan, gharar merupakan praktik pengembalian keutungan secara bathil.
3) Riba, menurut  istilah  teknis,  riba  berarti pengembalian  tambahan  dari  harta  pokok atau  modal  secara  bathil.  Para  ulama sepakat  bahwa  hukumnya  riba  adalah haram. Hal ini dikarenakan sumber utama syariah,  yaitu  Al-Qur’an  dan  Sunah mengutuk riba. Akan tetapi ada perbedaan terkait  dengan  makna  dari  riba  atau  apa saja yang merupakan riba harus dihindari untuk kesesuaian aktivitas-aktivitas perekonomian dengan ajaran syariah 2 .
2 Nurdin, N., Novia, N., Rahman, A., & Suhada, R. (2019). Potensi Industri Produk Makanan Halal Di Kota Palu. Jurnal Ilmu Ekonomi dan Bisnis Islam, 1 (1), 1-12.

## 2.2 Lokasi
Lokasi  merupakan  tempat  dimana perumahan dapat menjangkau dengan mudah.  Lokasi  yang  strategis  membuat konsumen  lebih  mudah  dalam  menjangkau dan juga keamanan yang terjamin.  Sehingga dengan  demikian,  ada  hubungan  antara lokasi  yang  strategis  dengan  daya  tarik konsumen untuk melakukan pembelian suatu produk.  Disamping  prasarana  lingkungan, lingkungan  perumahan  sederhana  harus dilengkapi  pula  dengan  fasilitas  lingkungan seperti fasilitas pendidikan, kesehatan perbelanjaan dan niaga, fasilitas pemerintahan  dan  pelayanan  umum,  parkir umum,  tempat  peribadatan,  tempat  rekreasi dan kebudayaan serta fasilitas  olah raga dan lapangan terbuka. 16
Dikutip  dari  skripsi  Winda  Annisa Cahya  Kurniawati,  menurut  Akhmad  ada  3 indikator dari lokasi perumahan antara lain: 17 a. Letak perumahan yangstrategis.
b. Mempunyai akses terhadap pusat- pusatpelayanan.
c. Lokasi perumahan yang mencakup beberapakriteria.
Lokasi tanah harus bebas dari pencemaran  air  dan  pencemaran  lingkungan baik  berasal  dari  sumber  daya  buatan  atau sumber daya alam. Dapat menjamin tercapainya  tingkat  kualitas  lingkungan
hidup  yang  sehat  bagi  pembinaan  individu dan  masyarakat  penghuni.  Kondisi  tanahnya bebas  banjir  dan  memiliki  kemiringan tanah0-
15%,sehinggadapatdibuatsistemsaluranpemb uanganairhujan(drainase).

## 2.3 Keputusan Menjadi Nasabah
Seperti  pengambilan  keputusan  dalam kehidupan sehari-hari dan kehidupan beroganisasi,  keputusan  beli  pun  ditentukan dengan  cara  memilih  tindakan  dari  dua alternatif  pilihan  atau  lebih.  Sejauh  mana konsumen  memiliki  alternatif,  tergantung pada  sifat  pembeliannya.  Pada  pembelian rutin, alternatif tidak penting lagi; sedangkan dalam pembelian dengan keterlibatan tinggi, kosumen  sangat  memerlukan  informasi untuk mengembangkan altrnatif. 21
Proses pengambilan keputusan konsumen  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor eksternal, seperti informasi pemasaran ( product,  price,  place,  promotion )  dan lingkungan  sosial  budaya  sebagai  input. Dalam  proses  itu  sendiri  ada  faktor-faktor internal  yang  berperan,  misalnya  motivasi, persepsi,  pembelajaran,  kepribadian,  sikap dan pengalaman. Output dari proses ini akan disimpan dalam memori sebagai pengalaman (hasil pembelajaran). Pengambilan keputusan  konsumen  juga  dipengaruhi  oleh situasi  dimana  proses  dan  perilaku  tadi terjadi. Situasi komunikasi, situasi pembelian,  situasi  penggunaan  dan  situasi
penyingkiran produk, semuanya menentukan keputusan beli. Lingkungan fisik, lingkungan  sosial,  waktu,  tujuan  pembelian, konsumsi  dan mood (suasana  hati)  tidak dapat  diabaikan  sebagai  unsur-unsur  yang sangat  berarti  dalam  keputusan  beli.  Situasi terakhir  adalah  situasi  ritual  yang  banyak dimanfaatkan  pemasar  untuk  mempengaruhi perilaku konsumen 22 .
Proses  pengembalian  keputusan  sering melibatkan beberapa keputusan. Suatu keputusan  ( decision) melibatkan  pilihan  di antara dua atau lebih alternatif tindakan [atau perilaku].  Keputusan  selalu  mensyaratkan pilihan  di  antara  beberapa  perilaku  yang berbeda. 23

## 2.3 Kerangka Pemikiran
Berdasarkan  fenomena  yang  terjadi saat  ini  kebutuhan  akan  tempat  tinggal  di kota Palu semakin terasa mendesak dikarenakan tiap tahunnya mengalami peningkatan  sesuai  dengan  pertumbuhan pertahunnya. Religiusitas menjadi  salah satu pertimbangan  pemilihan  KPR  syariah  oleh beberapa  orang  disebabkan  oleh  pengaruh kepercayaan, mayoritas penduduk asli
Indonesia  termasuk  kota  Palu  beragama
Islam,  sehingga  kiranya  sangat  prospek untuk  suatu  bisnis  yang  berlandaskan syariah.  Dalam  memilih  KPR  syariah  tentu saja lokasi juga sebagai bahan pertimbangan untuk  memperkuat  keputusan  pembelian.
Dekat dengan kawasan industri, memilikifasilitaslengkap dan lainnya menjadi  prioritas  bagi  masyarakat  untuk memilih  lokasi  strategis  sesuai  kebutuhan yang diinginkan.
Dalam penelitian ini dapat dibuat suatu kerangka  pemikiran  (gambar    2.3)  yang dapat  menjadi  landasan  dalam  penelitian  ini yang pada akhirnya dapat  diketahui  variabel mana yang paling dominan dalam mempengaruhi  keputusan  memilih  KPR Syariah.  Variabel-variabel  penelitian  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah keputusan  memilih  KPR  Syariah  sebagai variabel  dependen.  Sedangkan  religiusitas dan  lokasi  sebagai  variabel  independen. Kerangka  pemikiran  dalam  penelitian  ini secara sistematis dapat digambarkan sebagaiberikut:
Gambar 1 . Kerangka Pikir
Hipotesis  berasal  dari  kata hypo yang berarti  di  bawah  dan thesa yang  berarti kebenaran.  Hipotesis  dapat  didefinisikan sebagai jawaban sementara yang kebenarannya  masih  harus  diuji  atau
rangkuman simpulan teoretis yang diperoleh dari  tinjauan  pustaka.  Hipotesis  juga merupakan  proposisi  yang  akan  diuji keberlakuannya atau merupakan suatu jawaban  sementara    atas    pertanyaan penelitian. 36 Berdasarkan  latar  belakang  dan masalah  yang  dikemukakan,  maka  hipotesis yangdigunakan:
H1  =  Terdapat  pengaruh  religiusitas  (X1)
terhadap  keputusan  memilih  KPR Syariah (Y)
H2  =  Terdapat  pengaruh  lokasi  (X2) terhadap  keputusan  memilih  KPR Syariah (Y)
H3  =  Terdapat  pengaruh  religiusitas  (X1) dan  lokasi  (X2)  secara  simultan terhadap  keputusan  memilih  KPR Syariah (Y)

## 3. METODE PENELITIAN
Pendekatan  yang  digunakan  dalam penulisan  ini  adalah  pendekatan  kuantitatif, karena  data  yang  akan  dianalisis  dalam penelitian ini berbentuk angka dan menggunakan analisis statistic. Penelitian ini berlokasi di Jl. Wolter Monginsidi No. 133 C Kota Palu, Kecamatan Palu Selatan, Provinsi Sulawesi Tengah.
Populasi merupakan keseluruhan unsur-unsur  yang  memiliki  satu  atau
beberapa cirri atau karakteristik yang sama. 3
Populasi  dari  penelitian  ini  adalah  nasabah BRI  Syariah  KC  Palu  sebanyak  6.741 nasabah.
Sedangkan  sampel  adalah  bagian  dari jumlah  dan  karakteristik  yang  dimiliki  oleh populasi. Sedang kanteknik sampling merupakan  teknik  pengambilan  sampel. Untuk  menetukan  besarnya  sampel,  peneliti menggunakan rumus dengan Metode Slovin. 4 Berdasarkan  rumus  tersebut  maka diperoleh  sampel  dalam  penelitian  ini sebanyak  84  nasabah  BRI  Syariah  KC  Palu yang menggunakan produk KPR Syariah 542 dari 6.741 yang menjadi populasi.
Metode  dalam  pengambilan  sampel adalah  teknik probability  sampling yaitu teknik pengambilan sampel yang memberikan  peluang  yang  sama  bagi  setiap unsur  (anggota)  populasi  untuk  dipilih menjadi  anggota  sampel  dengan  cara simple random sampling dimana peneliti mengambil  anggota  sampel  dari  populasi dilakukan  secara  acak  tanpa  memperhatikan strata yang ada dalam populasi. 5
3 Sugiyono, MetodePenelitian  Pendidikan PendekatanKuantitatif, Kualitatif, dan R dan D.( Cet. 20,Bandung: Alfabeta, 2014), 297.
4 Muhammad, MetodePenelitianEkonomi Islam  PendekatanKuantitatif (Cet.  I,  Jakarta: Rajawali Pers, 2008), 180.
5 Syofian Siregar, Statistika Deskriptif untuk Penelitian (Ed. I,Cet.I, Jakarta: PT. RajaGrafindo Persada,2010),145.
Data dikumpul dengan cara membagi survey  kepada  sampel  yang  telah  dipilih. Sedangkan  hasil  survey  diolah  dengan menggunakan  SPSS.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 4.1 DeskripsiResponden dan Kuesioner
Penelitian ini dilakukan pada perumahan  pembiayaan  BRI  Syariah  KC Palu  Wolter  Monginsidi.  Data  penelitian menggunakan  instrumen  kuesioner  yang dibagikan  kepada  nasabaha  pembiayaan KPR  syariah  BRI  Syariah  KC  Palu  Wolter Monginsidi sebagai sampel penelitian. Penyebaran kuesioner disebarkan oleh peneliti  kepada  sampel  yang  diteliti  dengan perincian seperti dalam tabel berikutini.
Tabel 1 . Deskripsi Kuesioner
Responden  penelitian  berjumlah  84 orang  yang  dipilih  secara  acak.  Jumlah responden tersebut terdiri dari 36 orang laki- laki  dan  48  orang  perempuan.  Karakteristik responden  dapat  dijelaskan  pada  table  2. Berikut ini.
Tabel2 . Karakteristik Responden
Pada  tabel  2  diatas    menunjukkan bahwa  dari  84  orang  sampel  dalam penelitian ini yang berjenis kelamin laki-laki berjumlah  36  orang  (42.9%)  dan  yang berjenis  kelamin  perempuan  48  orang (57.1%).  Sehingga  nampak  disini  bahwa sebagian besar sampel penelitian ini berjenis kelamin perempuan.

## 4.2 Uji Validitas dan Reliabilitas
Dengan menggunakan instrumen yang  valid  dan  realibel  dalam  pengumpulan data,  maka  diharapkan  hasil  penelitian  akan menjadi  valid  dan  realibel.  Jadi  instrumen valid  dan  realibel  merupakan  syarat  mutlak untuk  mendapatkan  hasil  penelitian  yang valid  dan  realibel.  Hal  ini  tidak  berarti bahwa dengan menggunakan instrumen yang telah  teruji  validitas  dan  realibitasnya, otomatis hasil (data) penelitian menjadi valid dan realibel. Hal ini masih akan di pengaruhi oleh  kondisi  objek  yang  di  teliti,  dan kemapuan orang yang menggunakan instrument untuk mengumpulkan data.
Instrumen  yang  dinyatakan  valid  dan realibel adalah; instrumen yang valid, berarti alat ukur yang digunakan untuk mendapatkan  data  (mengukur)  itu  valid. Valid  berarti  instrument  tersebut  dapat digunakan  untuk  mengukur  apa  yang seharusnya  diukur.  Sedangkan  instrumen yang  realibel  berarti  bila  digunakan  untuk
Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah  Vol. 1 No. 2  Tahun 2019 49
mengukur  berkali-kali  akan  menghasilkan data yang sama.
a. Uji Validitas
Uji  validitas  yaitu  mengkorelasikan masing-masing  pernyataan  dengan  jumlah skor  untuk  masing-masing  variabel.  Syarat minimum  untuk  memenuhi  syarat  adalaha pabila r = 0,3 jadi apabila korelasi antar butir dengan  skor  total  kurang  dari  0,3  maka instrument tersebut tidak valid. 6
Tabel 3 . Hasil Uji Validitas
Berdasarkan  tabel  3  diatas  hasil  uji validitas,  maka  dapat  dinyatakan  bahwa semua  instrument  layak  ikut  sertakan  dalam penelitian  ini,  karena  koefisien  korelasi  (r- hitung)  seluruh  item  pernyataan  yang diperoleh  lebih  besar  dari  nilai  r-kritis  yaitu 0,30.
b. Uji Reliabilitas
6 Sugiyono, MetodePenelitianKuantitatif,
Kualitatif  dan  R  an  D, (Cet.XIII,  Bandung:  CV. Alfabeta, 2011), 20.
Setelah  instrument  dalam  penelitian ini dinyatakan valid, maka  selanjutnya perlu dilakukan  uji  reliabilitas  atau  uji  keandalan instrument penelitian.
Pengujian reliabilitas dilakukan dengan internal  consistency atau  derajat ketepatan  jawaban.  Untuk  penelitian  ini digunakan Statistical  Packaged  For  social Sciences (SPSS) sebagai alternative pengujian  reliabilitas  untuk  mengetahui konsistensi  hasil  sebuah  jawaban  tentang tanggapan  responden.  Untuk  melakukan pengujian  reliabititas  penulis  menggunakan SPSS  versi  21,  yaitu  dalam  mengukur reliabilitas  disini  menggunakan  uji  statistic Cronbach  Alpha (α),  yang  mana  satu variabel  dikatakan  reliable  jika  memiliki Cronbach Alpha lebih dari 0,60 (>0,60). 7 Hasil pengujian reliabilitas
instrument  menggunakan  alat  bantu  oleh statistik  SPSS  versi  21.0 for  windows dapat diketahui dalamta belberikut:
Tabel4 . Hasil Uji Validaitas
Berdasarkan  pada  tabel  4.5  tersebut tampilan  SPSS  menunjukan  bahwa  nilai Cronbanch  Alpha >  0,60  yang  menurut
7 Ibid ,56.
kriteria  sebelumnya  bisa  dikatakan  reliabel, sehingga  dapat  disimpulkan  sesuai  item pernyataan dari variabel X dan Y dapat diuji lebih lanjut.

## 4.3 Hasil PengujianHipotesis
a. Uji Simultan (UjiF)
Uji  simultan  digunakanuntuk  menguji apakah variabel independen (X) benar-benar memberikan  kontribusi  terhadap  variabel (Y).  Dalam  pengujian  ini  ingin  diketahui apakan  variabel  independen  (X)  secara bersama-sama  meberikan  kontribusi  secara signifikan terhadap variabel dependen (Y). Tabel 4. Hasil Uji Simulasi (Uji F)
Berdasarkan hasil ujiANOVA ( Analysis  of  Varians )  atau  F  test  diketahui nilai signifikansi untuk pengaruh religiusitas dan lokasi secara simultan terhadap keputusan  memilih  KPRSyariah  sebesar 0.000  <  0.05  dan  nilai  F hitung 26.729>.  F tabel 3.11, sehingga dapat disimpulkan bahwa H3 diterima  yang  berarti  terdapat  pengaruh religiusitas  (X1)  dan  lokasi  (X2)  secara simultan terhadap keputusan memilih KPRSyariah (Y).

## b. KoefisienDeterminasi
Analisiskoefesien determinasi dilakukan  untuk  mengetahui  seberapa  besar
nilai  persentase  kontribusi  variabel  bebas terhadap  variabel  terikat  berikut.  Dari  hasil perhitungan  melalui  alat  ukur  statistic  SPSS 21.0 for Windows di dapatkan nilai koefesien determinasi sebagai berikut:
Tebl 5 . Hasil Uji Koefesien Determinasi
Dari  tampilan  output  SPSS  model summary besarnya R Square adalah0.398 hal ini  berarti  bahwa  variasi  perubahan  variabel keputusan memilih KPRSyariah (Y)
dipengaruhi oleh perubahan variabel religiusitas (X1), lokasi (X2), sebesar 39.8%. Sedangkan sisanya (100% - 39.8% = 60.2%) dipengaruhi oleh faktor lain diluar penelitian ini.

## 4.4 Pembahasan
Religiusitas menjadi salah satu pertimbangan  pemilihanKPR  syariah  oleh beberapa  orang  disebabkan  oleh  pengaruh kepercayaan, mayoritas penduduk asli Indonesia  termasuk  kota  Palu  beragama Islam,  sehingga  kiranya  sangat  prospek untuk melakukan suatu bisnis yang berlandaskan syariah. Menurut Glock dan R. Stark  hal  ini  sesuai  dengan  lima  dimensi religiusitas dalam diri manusia, yaitu: 6
a. Dimensi  keyakinan/  ideologi  ( Religius
Believe)
Dimensi ini menunjukkan pada seberapa tingkat keyakinan muslim terhadap kebenaran  ajaran-ajaran  agama,  terutama yang  bersifat  fundamental  dan  dogmatik. Dimensi praktik ( Religius Ractice). Dimensi ini berkaitan dengan komitmen dan ketaatan terhadap  agama  yang  dianutnya,  yang diwujudkan  dalam  ritual  atau  peribadatan. Dimensi ini dibagi menjadi dua, yaitu: 1) Ritual, mengacu pada seperangkat tindakan  keagamaan  formal  dan  praktik- praktik suci yang mengharapkan pemeluknya melaksanakan.
2) Ketaatan,  ketaatan  dan  ritual  bagaikan ikan  dan  air.  Ketika  seseorang  telah mengetahui ritual-ritual yang harus dilakukan, maka dapat  mungkin ritual  itu dilakukan  semaksimal  mungkin  untuk menunjukkan  bahwa  “saya  adalah  orang yang taat dan komit padaagama.” b. Dimensi pengalaman ( ReligiusFeeling ) Dimensi  ini  berkaitan  dengan  seberapa besar  tingkat  seseorang  dalam  merasakan pengalaman-pengalaman religinya.
c. Dimensi  pengetahuan  agama  ( Religius Knowlage )
Dimensi ini menunjukkan pada tingkat pengetahuan  dan  pemahaman  muslim  pada ajaran  ajaran  agamanya,  terutama  ajaran- ajaran pokok yang bermuat dalam Al-Qur’an a. Dimensi konsekuensi ( ReligiusEffect )
Dimensi  ini  menunjuk  pada  seberapa besar  perilaku  muslim  dipengaruhi  oleh ajaran-ajaran agama.
Berdasarkan  hasil  pengujian  dapat diketahui  dari  tabel Coefficients variabel religiusitas  (X1)  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap keputusan memilih  KPR Syariah  (Y).  Dengan  nilai  signifikan  0.000< 0.05. Maka dari pembahasan ini menunjukkan  bahwa  variabel  religiusitas mempengaruhi  keputusan  nasabah  memilih BRI Syariah dalam transaksi KPR syariah.
Hal ini didukung oleh penelitian Kevin Pri  Riandi  bahwa  religiusitas  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan nasabah  dalam  pemilihan  KPR  syariah.  Hal ini  diperlihatkan  oleh  tingkat  religiusitas yang  memiliki  tingkat  signifikansi  sebesar 0.020.  Dari  hasil  uji  t  pada  variabel kemudahan  menyatakan  bahwa  signifikansi uji  t  lebih  kecil  dari  0.05.  Berdasarkan  hasil tersebut  maka  hipotesis  yang  menyatakan religiusitas berpengaruh positif dan signifikan  terhadap  keputusan  nasabah dalam  pemilihan  KPR  Syariah.  Dalam penelitian ini variabel independennya adalah religiusitas, ekonomi, pelayanan dan pemasaran. Dengan demikian dalam penelitian tersebut secara parsial, religiusitas berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan nasabah dalam pemilihan KPR Syariah pada Bank BTN Syariah Yogyakarta. 7
c. Pengambilan Keputusan
Menurut  Kotler  dan  Armstrong  dalam bukunya yang berjudul Marketing Management , bauran pemasaran atau marketing mix adalah perangkat alat pemasaran  taktis  yang  dapat  dikendalikan, produk  ( product ),  harga  ( price ),  distribusi ( place )  dan  promosi  ( promotion ). 8 Dalam memilih  KPR  syariah  tentu  saja  lokasi ( place )  juga  sebagai  bahan  pertimbangan untuk  memperkuat  keputusan  pembelian. Dekat  dengan  kawasan  industri,  memiliki fasilitas  lengkap  dan  lainnya  menjadi prioritas  bagi  masyarakat  untuk  memilih lokasi  strategis  sesuai  kebutuhan  yang diinginkan.
Lokasi  merupakan  faktor  terpenting yang  mempengaruhi  sebuah  permintaan rumah, pada hakikatnya merupakan hipotesis yang  menyatakan  semakin  strategis  letak rumah  tersebut  berarti  semakin  baik,  maka makin  banyak  permintaan.  Salah  satu  faktor yang mempengaruhi pembeli untuk membeli perumahan adalah letak perumahan tersebut. Dengan  mempertimbangkan  akses  jalan yang  cepat  dan  mudah,  dekat  dengan  pasar kota,  transportasi  mudah,  bebas  banjir merupakan  suatu  contoh    mengapa  faktor lokasipenting. 9
Berdasarkan  hasil  pengujian  dapat diketahui  dari  tabel coefficient variabel lokasi (X2) berpengaruh positif dan signifikan  terhadap  keputusan  memilih KPRSyariah. Dengan nilai signifikan 0.001<
0.05. Maka dari pembahasan ini menunjukkan bahwa variabel lokasi mempengaruhi  keputusan  nasabah  memilih BRISyariah dalam transaksi KPRsyariah.
Hal  ini  didukung  oleh  penelitian  Winda Annisa  Cahya  bahwa  lokasi  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan nasabah  mengambil  KPR  syariah.  Hal  ini diperlihatkan  oleh  tingkat  lokasi  yang memiliki  tingkat  signifikansi  sebesar  0.000. Dari  hasil  uji  t  pada  variabel  kemudahan menyatakan  bahwa  signifikansi  uji  t  lebih kecil  dari  0.05.  Sedangkan  nilai  t-  hitung yang  diperoleh  yaitu  5.666  lebih  besar  dari nilai  t-tabel  yaitu  1.980.  Berdasarkan  hasil tersebut  maka  hipotesis  yang  menyatakan lokasi  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan nasabah dalam pemilihan  KPR  Syariah.  Dalam  penelitian ini  variabel  independennya  adalah  lokasi, harga  dan  citra  merek.  Dengan  demikian dalam  penelitian  tersebut  secara  parsial, lokasi  berpengaruh  signifikan  terhadap keputusan nasabah mengambil Kredit Kepemilikan  Rumah  (KPR)  Syariah  pada Bank BTN SyariahSurakarta. 10

## 5. KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan analisis data yang telah  diuraikan pada  hasil dan  pembahasan  sebelumnya,  maka  dapat diambil  kesimpulan  hasil  penelitian  sebagai berikut:
Religiusitas  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  keputusan  nasabah memilih  BRI  Syariah  dalam  transaksi  KPR syariah.  Hal  ini  dapat  dilihat  dari  penelitian yang telah diteliti oleh peneliti menunjukkan bahwa dari hasil uji t diperoleh nilait hitung >t tabel yaitu4.673>1.993dengannilaip robabilitas  sebesar  0.000  berarti  lebih  kecil dari  0.05  maka  H1  diterima.  Yang  artinya religiusitas  berpengaruh  positif  signifikan terhadap  keputusan  nasabah  memilih  BRI Syariah  KC  Palu  Wolter  Monginsidi  dalam transaksi KPR syariah.
Lokasi berpengaruh positif dan signifikan  terhadap  keputusan  nasabah memilih  BRI  Syariah  dalam  transaksi  KPR syariah.  Hal  ini  dapat  dilihat  dari  penelitian yang telah diteliti oleh peneliti menunjukkan bahwa  dari  hasil  uji  t  diperoleh  nilai  t hitung > t tabel yaitu  3.348  >  1.993  dengan  nilai probabilitas  sebesar 0.001 berarti  lebih kecil dari  0.05  maka  H2  diterima.  Yang  artinya lokasi berpengaruh positif signifikan terhadap  keputusan  nasabah  memilih  BRI Syariah  KC  Palu  Wolter  Monginsidi  dalam transaksi KPRsyariah.
Religiusitas  dan  lokasi  berpengaruh simultan  dan  signifikan  terhadap  keputusan nasabah  memilih  BRI  Syariah  dalam transaksi  KPR  syariah.  Hal  ini  dapat  dilihat dari  penelitian  yang  telah  diteliti  oleh peneliti menunjukkan bahwa dari hasil uji F diperoleh  nilai  F hitung >  F tabel yaitu  26.729  >
3.11  dengan  nilai  probabilitas  sebesar  0.000 berarti  lebih  kecil  dari  0.05  maka  H3 diterima.  Yangartinyareligiusitas  dan  lokasi berpengaruh  secara  simultan  dan  signifikan terhadap  keputusan  nasabah  memilih  BRI Syariah  KC  Palu  Wolter  Monginsidi  dalam transaksi KPR syariah

## Daftar Pustaka
Abdullah, Thamrin dan Francis Tantri. 2013. Manajemen  Pemasaran. Jakarta:  PT RajaGrafindo Persada.
Ascarya.  2011. Akad  dan  Produk  Bank Syariah. Jakarta:  PT  RajaGrafindo Persada Asro, Muhammad dan
Muhammad Kholid. 2011. Fiqh Perbankan. Bandung: Pustaka Setia.
Assauri, Sofjan . 2013 . Manajemen
Pemasaran. Jakarta: Rajawali Pers.
Badan Pengembangan dan Pembinaan Bahasa  Kementrian  Pendidikan  dan Kebudayaan.  2011. Kamus  Bahasa Indonesia  untuk  Pelajar. Jakarta: Badan  Pengembangan  dan  Pembinaan Bahasa.
Bakhtiar,  Amsal.  2012. Filsafat  Agama. Jakarta: Rajawali Pers Bungin,  M.  Burhan.  2005. Metodologi Penelitian Kuantitatif Komunikasi, Ekonomi,  dan  Kebijakan Publik  Serta Ilmu-ilmu  Sosial  lainnya. Eds.  2. Jakarta: Kencana Prenadamedia Group.
Dadang,  Kahmad.  2009. Sosiologi  Agama . Bandung: PT Remaja Rosda Karya.
Departemen  Agama  RI.  2002. Al-Qur’an dan  Terjemahannya .  Jakarta:  Al- Hidayah
Surabaya.
Firdaus,  Rachmat  dan  Maya  Ariyanti.  2009.
Manajemen Perkreditan Umum. Bandung: Alfabeta.
Ghafu, M. 2004. Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Jumlah Simpanan Nasabah di Bank Syariah (Studi Kasus
Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah  Vol. 1 No. 2  Tahun 2019 54
Bank  Muamalat  Indonesia). Dalam Aplikasia  Jurnal  Ilmu-ilmu  Agama.
Vol.  V.  No.2.  Yogyakarta :  Pusat
Pengabdian Kepada Masyarakat (PPM) UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta.
Ghozali,  Imam  Ghozali.  2013. Aplikasi Analisis Muktivariate, dengan
Program  IBM  SPSS  21. Eds.  7. Semarang:  Badan  Penerbit  Universitas
Diponegoro.
Hamzah,  Andi,  I  Wayan  Suandra,  B.A. Manalu.  2000. Dasar-dasar  Hukum Perumahan . Jakarta: PT Rineka Cipta.
Ifham, Ahmad. 2015. Ini Lho Bank Syariah! Memahami  Bank  Syariah  Dengan
Mudah. Jakarta: PT Gramedia.
Karim, Adiwarma A. 2007. Bank  Islam:  Analisis  Fiqih  dan
Keuangan. Eds.3. Jakarta: PT. RajaGrafindo Persada.
Kasmir. 2016. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Eds. Revisi. Cet.  17. Jakarta: Rajawali Pers.
------.  2008. Pemasaran  Bank. Cet.  3. Jakarta:  Kencana  Prenada  Media
Group. Kotler, Philip.
2010.
Manajemen Pemasaran, Eds. 13 Bahasa  Indonesia,  Jilid  1  dan  2. Jakarta: Erlangga.
Latan, Hengky. 2014. Aplikasi Analisis Data Statistik  Untuk  Ilmu  Sosial  Sains dengan IBM SPSS. Bandung:Alfabeta. Lewis,  Mervyn  K  dan  Latifa  M.  Algaoud. 2001. Perbankan  Syariah:  Prinsip, Praktik,  dan  Prospek. Jakarta:  PT Serambi IlmuSemesta.
Martono,  Nanang.  2016. Metode  Penelitan Kuantitatif  Analisis  Isi    dan    Analisis Data  Sekunder .  Cet.  IV.  Jakarta:  PT. GrafindoPersada.
------.  2012. Metode  Penelitian  Kuantitatif Analisis Isi dan Analisis Data Sekunder. Eds.  Revisi.  Cet.  3.  Jakarta: Rajawali Pers.
Nasution,  Harun.  1985. Islam  Ditinjau  dari Berbagai  Aspeknya. Cet.  5. Jakarta: Universitas Indonesia (UI-Press).
Nasution,  S.  2014. Metode  Research (Penelitian  Ilmiah). Cet.  14.  Jakarta:
Bumi Aksara.
Nurdin, N., Novia, N., Rahman, A., & Suhada, R. (2019). Potensi Industri Produk Makanan Halal Di Kota Palu. Jurnal Ilmu Ekonomi dan Bisnis Islam, 1 (1), 1-12.
Nurdin, N., & Yusuf, K. (2020). Knowledge management lifecycle in Islamic bank: the case of syariah banks in Indonesia. International Journal of Knowledge Management Studies,
11 (1), 59-80. doi:
10.1504/ijkms.2020.105073
Prasetijo,  Ristiyanti  dan  John  J.O.I  Ihalauw.
2005. Perilaku
Konsumen.
Yogyakarta: Andi Yogyakarta.
Purwanto,  Yadi.  2006. Psikologi  Islam. Bandung: PTRefika Aditama.
Ridwan.  2012. Penelitian  untuk  Guru,
Karyawan  dan  Peneliti. Bandung:
Alfabeta.  Sarjono,  Haryadi  dan  Winda Julianti.  2011. SPSS  vs  Lisrel  Sebuah Pengantar,  Aplikasi  Untuk  Riset . Jakarta: Salemba Empat.
Setiadi, Nugroho J. 2010. Perilaku Konsume., Eds. Revisi. Cet. 4. Jakarta: Kencana Prenada Media Group.
Sugiyono. 2011. Metode Penelitian Kuantitatif  Kualitatif  dan  R  &  D. Cet. XIX. Bandung: CV. Alfabeta.
------. 2014. Cara Mudah Menyusun: Skripsi, Tesis,  dan  Disertasi .  Cet  II.  Bandung: Alfabeta.
Sujarweni,  V.  Wiratna.  2014. Metodologi Penelitian (Lengkap,  Praktis,  dan Mudah Dipahami. Yogyakarta: Pustaka Baru Pres.
Sujianto,  Agus  Eko.  2009. Aplikasi  Statistik dengan  SPSS  16.0 .  Jakarta:  PT. Prestasi Pustaka.
Sulaiman,  Wahid.  2010. Analisis  Regresi Menggunakan  SPSS:  Contoh  Kasus dan Pemecahannya. Yogyakarta:
Andi.
Suliyanto.  2011. Ekonometrika  Terapan,
Teori  dan  Aplikasi  Dengan  SPSS .
Yogyakarta: CV Andi Offset. Sumarwan, Ujang. 2008. Perilaku Konsumen
Teori dan Penerapannya dalam Pemasaran. Jakarta:  PT.  Gramedia Utama.
Supardi.  2005. Metode  Penelitian  Ekonomi & Bisnis. Yogyakarta: UII Press. Sunyoto,  Danang.  2011. Analisis  Regresi dan Uji Hipotesis . Yogyakarta: CAPS. SyofianSiregar.  2010. Statistika Deskriptif untuk  Penelitian: Dilengkapi Perhitungan  Manual  dan
Aplikasi  SPSS  Versi  17. Eds.  1. Jak arta: PT RajaGrafindo Persada.
Taniredja,  Takiran  dan  Hidayat  Mustfida.
2013. Penilitian Kuantitatif . Purwekerto: Alfabeta.
Usman,  Husaini  dan  R.  Purnomo  Setiady Akbar.  2006. Pengantar  Statistika.
Eds. 2.
Jakarta:  PT  Bumi  Aksara.Wangsawidjaja
Z.A.  2012. Pembiayaan Bank Syariah. Jakarta: PT Gramedia. Admin.
BRISyariah.
https:// www.brisyariah.co.id >detailPro duk . diakses pada 22 Mei 2019. Admin. Tata  cara  perencanaan  lingkungan . http://www.scribd.com/mobile/doc/SN I-03-1733-2004-Tata-Cara- Perencanaan-Lingkungan-Perumahan. diakses: 31 Januari 2019.
Amri,  Kharisma  Faundria  Amri.  “Analisis
Faktor-faktor yang Mempengaruhi Nasabah dalam Pemilihan KPR Syariah:  Studi  Kasus  Bank  Muamalat Indonesia,
TBK”. Skripsi.
https:// www.lib.ui.ac.id. diakses  28 Desember 2018.
Kementrian  PUPR. KPBU  Perumahan Menjadi
Alternatif
Pembiayaan Perumahan  Layak  dan  Terjangkau. https:// www.pu.go.id/. diakses pada 24 Desember 2018.
Kurniawati,
Winda Annisa Cahya.
“Pengaruh  Lokasi  Perumahan,  Harga
Perumahan  dan  Citra  Merek  Terhadap Keputusan Nasabah Mengambil Kredit
Kepemilikan  Rumah  (KPR)  Syariah (Studi  Kasus  Nasabah  BTN  Syariah Surakarta)”.
Skripsi. https:// www.eprints.iain- surakarta.ac.id. diakses pada: 29
Desember 2018.
Riandi,  Kevin  Pri. Faktor-faktor  yang Mempengaruhi
Nasabah dalam Pemilihan  KPR  Syariah  (Studi  kasus pada  Bank  BTN  Syariah  Yogyakarta ). Skripsi. https:// www.digilib.uin- suka.ac.id. diakses pada: 24
Desember2018.
.
Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah  Vol. 1 No. 2  Tahun 2019 2