Analisis Faktor-Faktor Yang Dapat Mempengaruhi Keputusan Konsumen Dalam Mengambil Kredit Kpr Pada PT. Bank
Tabungan Negara Cabang Jember
Haifa STIE Mandala, Jember

## Abstract
This study aims to determine the effect of consumer decisions in taking mortgages at Bank Tabungan Negara Tbk Jember Branch. This study uses Chi-square analysis to  determine  the  relationship  between  factors  that  influence  consumer  behavior (which  consists  of  (1)  requirements,  (2)  credit  interest  rates  and  (3)  credit installment subsidies) also uses Coeficient Contingency analysis to know the effect on decisions consumers in taking mortgage loans at PT. Bank Tabungan Negara Tbk Jember Branch the population in this study were consumers who took mortgage loans  at  PT.  State  Savings  Bank  (Persero)  Tbk.  Jember  Branch.  The  total population  is  200  respondents  where  the  sample  uses  the  non  probability  quota sampling method which is a sampling method in which the subjects to be studied are  determined  in  advance  of the  amount.  The  number  of  samples  is  50%  of  the number of respondents as many as 100 The results of the study show that Based on the results of calculations using Chi-square analysis and Coeficient Contingency analysis,  the  credit  application  requirements,  credit  interest  rates  and  credit disbursement realization factors, there is a significant relationship and influence on customer decisions in taking credit at PT. Bank Tabungan Negara Tbk Jember branch
Keywords: Consumer Decisions, Consumer Behavior, Credit Interest Rates

## 1.Pendahuluan
Suatu  sistim  keseluruhan    dari  kegiatan  usaha    yang  ditujukan  untuk merencanakan, menentukan dan mendistribusikan barang atau jasa yang diproduksi dengan  tujuan  dapat  menarik  minat  konsumen  disebut  pemasaran.  Dengan demikian  kegiatan  pemasaran  tidaklah  hanya sekedar menjual produk atau jasa melainkan    segala  aktivitas  yang  berhubungan    dengan    produk  atau    jasa  sejak barang  tersebut  diproduksi  hingga    ketangan    konsumen  sebagai  pemakai  akhir produk.  Kegiatan  pemasaran  harus  juga  dapat  memberikan  kepuasan  tersendiri terhadap  konsumen,  atau  konsumen  mempunyai  image  yang  baik    terhadap perusahaan,  untuk  itu harus diterapkan konsep promosi yang berorientasi kepada
Vol. 15, No. 1, Januari 2019, hlm. 135-150 ISSN 0213-2431 (Print) ISSN 2502-9525 (Online)
Corresponding Author Nama :Haifa Phone: 087853808089
konsumen.  Konsep  pemasaran  tersebut  menurut  Swasta  (2002:199)  mempunyai tiga  unsur  pokok  yaitu  orientasi  kepada  konsumen,  penyusunan  kegiatan  secara integral dan kepuasan konsumen.
Dari  uraian  di  atas  maka  jelaslah  bahwa  konsumen  adalah  raja  bagi perusahaan,  itulah  sebabnya  mengapa  penting    bagi  perusahaan  untuk  selalu mengamati  dan  melakukan  analisis  yang  mendalam  terhadap  analisis  konsumen agar perusahaan  dapat lebih mengetahui apa yang diinginkan dan yang dibutuhkan oleh konsumen untuk kemudian diterapkan dalam usaha mempromosikan produk perusahaan.  Perilaku  konsumen  dipengaruhi  oleh  empat  variabel  yaitu  faktor budaya,  faktor  sosial,  faktor  pribadi  dan  faktor  psikologis.  Selain  faktor-faktor diatas,  masih  terdapat  beberapa  faktor    lain  yang  dapat  mempengaruhi  perilaku konsumen  dalam  mengambil  keputusan,  namun  pihak  perusahaan  tidak  dapat menjangkau atau tidak mempunyai peran dalam mempengaruhinya. Adapun faktor- faktor  lain  yang  dapat  mempengaruhi  perilaku  konsumen  khususnya  dalam mengambil  kredit  perumahan  antara  lain  adalah  faktor  persyaratan  kredit,  faktor suku bunga pinjaman dan faktor  subsidi angsuran kredit. Hasil penelitian terdahulu seperti  yang  telah  dibahas  Rani  Armadani  dalam  penelitiannya  yang  berjudul Analisis  Faktor-faktor  Yang  Mempengaruhi  Perilaku  Nasabah  Dalam  Menabung Pada  PT.  Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  Cabang  Jember,  maka  dapat  ditarik suatu kesimpulan sebagai berikut :
Berdasarkan  hasil  perhitungan  dengan  menggunakan  alat  analisis  Chi- kuadrat,  maka  faktor  suku  bunga,  faktor  pelayanan  dan  faktor  fasilitas    terdapat hubungan  yang  signifikan  terhadap  keputusan  responden  dalam  menabung  pada PT.  Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  cabang  Jember,  hal  tersebut  dibuktikan dengan hasil analisis bahwa nilai X 2 (hitung) < X 2 (tabel), dimana nilai X 2 (hitung) dari faktor suku bunga sebesar 2,24, nilai X 2 (hitung) dari faktor pelayanan sebesar 1,44  dan untuk X 2 (hitung) dari faktor fasilitas sebesar 2,08, sedangkan X 2 (tabel) sebesar 16,919.
Berdasarkan hasil perhitungan dengan menggunakan alat analisis Coeficient Contingency ,  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  keputusan  responden  dalam menabung  pada  PT.  Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  cabang  Jember,  diperoleh
hasil  yaitu  faktor  suku  bunga  sebesar  0,481,  faktor  pelayanan  sebesar  0,387  dan faktor  fasilitas  sebesar  0,458.  Oleh  karena  nilai-nilai  hasil  perhitungan  tersebut masih dibawah 0,5 maka faktor-faktor tersebut dinyatakan memiliki hubungan yang positif namun lemah. Sedangkan diantara ketiga faktor diatas yang paling dominan adalah faktor suku bunga yaitu memiliki nilai C sebesar = 0,481.
PT.  Bank  Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk  merupakan  satu  dari  sekian banyak perbankan milik pemerintah yang beroperasi di wilayah kabupaten Jember. Adapun  produk  yang  paling  banyak  diminati  oleh  konsumen  yaitu  jasa  Kredit Pemilikan  Rumah  (KPR).  Perbankan  ini  telah  memberikan  beberapa  persyaratan kepada  calon  konsumen  yang  akan  menggunakan  jasa  Kredit  Pemilikan  Rumah tersebut. Namun masih terdapat beberapa faktor lain yang dapat menarik keputusan konsumen  dalam  mengambil  kredit  antara  lain  yaitu  faktor  persyaratan  yang mudah, faktor suku bunga kredit dan faktor subsidi  angsuran kredit.
Berdasarkan keterangan diatas maka timbul suatu perumusan masalah yaitu (a) apakah faktor-faktor yang terdiri dari (1) persyaratan, (2) suku bunga kredit dan (3)  subsidi  angsuran  kredit  berpengaruhi  terhadap  keputusan  konsumen  dalam mengambil  kredit  KPR?  (b)  faktor    manakah  yang  paling  dominan  di  dalam mempengaruhi perilaku konsumen dalam mengambil kredit KPR?.

## 2. Tinjauan Pustaka

## Pengertian Pemasaran
Pemasaran adalah sistem keseluruhan dari kegiatan-kegiatan usaha yang ditujukan untuk  merencanakan,  menentukan  harga,  mempromosikan  dan  mendistribusikan barang atau jasa yang dapat memuaskan kebutuhan konsumen yang potensial.
Faktor-faktor  Ekstern  Yang  Mempengaruhi    Perilaku    Konsumen  menurut Kotler (2001 : 231) antara lain adalah sebagai berikut :

## Kebudayaan
Kebudayaan    sifatnya    sangat    luas    dan      menyangkut  segala    aspek  kehidupan manusia. Kebudayaan adalah  sangat kompleks  yang   menyangkut   pengetahuan, kepercayaan, kesenian, moral, hukum adat  istiadat dan kebiasaan-kebiasaan yang didapat manusia sebagai anggota masyarakat. Kebudayan terdiri dari segala sesuatu
yang dipelajari dari pola-pola  perilaku yang normatif, yaitu  mencakup  segala cara atau pola pikir, merasakan dan bertindak.

## Sub Budaya
Setiap  budaya  mempunyai  kelompok-kelompok  sub    budaya  yang    lebih      kecil, yang      merupakan      identifikasi    dan  sosialisasi  yang  khas  untuk  perilaku anggotanya. Minat   seseorang   akan  berbagai   jenis   barang   akan  dipengaruhi oleh   kebangsaan,  agama,  ras,  dan latar belakang geografis.

## Kelas Sosial
Sebenarnya  setiap  masyarakat  menampilkan  lapisan-lapisan  sosial.    Lapisan- lapisan  sosial  ini  kadang  berupa    sebuah  sistem  kasta  yang  berbeda    memikul peranan tertentu   dan  mereka  tidak  bisa  mengubah  keanggotaan kastanya.  Malah lebih sering lapisan sosial itu berupa kelas sosial yang mempunyai beberapa ciri, antara lain ialah:
1) Orang  yang berada dalam kelas sosial  cenderung  lebih berperilaku  serupa dari pada orang yang  berbeda  dari kelas  sosial  yang  berbeda.
2) Seseorang  di  pandang  mempunyai  pekerjaan  yang  rendah  atau  tinggi  sesuai dengan  kelas sosialnya.
3) Kelas  kekayaan,  pendidikan,  dan  orientasi  terhadap nilai  dari  pada  hanya berdasarkan sebuah variable.
4) Seseorang  mampu berpindah dari kelas sosial  ke  kelas sosial  yang  lain,  ke atas dan ke  bawah  dalam  masa hidupnya.

## Faktor-faktor Sosial
Kelompok ini juga mempengaruhi perilaku konsumen dalam  pembeliannya,  dan sering  dijadikan  pedoman  oleh konsumen  dalam bertingkah laku, oleh karena  itu selalu  mengawasi  kelompok  tersebut  baik  tingkah  laku  fisik  maupun  mentalnya. Interaksi      mereka  sering  dilakukan  secara  individual,  sehinnga  seseorang  sering terpengaruh oleh orang lain untuk membeli sesuatu. Kelompok ini sering disebut dengan kelompok referensi. Yang termasuk   dalam kelompok referensi ini adalah kelas puncan atas, kelas puncan bawah, kelas menengah atas, kelas menengah, kelas pekerja, kelas bawah atas dan kelas bawah rendah.
Faktor-faktor Intern Yang Mempengaruhi Perilaku Konsumen.
Selain  faktor  yang mempengaruhi  lingkungan  ekstern, faktor-faktor  psikologis yang  berasal  dari   proses intern  individu sangat berpengaruh  terhadap  perilaku konsumen.  Adapun  faktor-faktor  psikologis  yang  menjadi  faktor  dasar  dalam perilaku konsumen antara lain adalah:
a. Motivasi
Setiap  kegiatan  yang  dilakukan  seseorang  itu  didorong  oleh  kebutuhan  dari dalam  diri  orang  tersebut,  kekuatan  pendorong  inilah  yang  disebut  dengan motivasi.    Secara  definisi  motivasi  dapat  diartikan  adalah  suatu  dorongan kebutuhan  dan  keinginan  individu  yang  diarahkan  pada  tujuan  untuk memperoleh  kepuasan.    Bagi  manajer  marketing  sangatlah  penting  untuk mengetahui  perilaku  konsumen  terhadap  produk,  sebab  hal  ini  akan mempengaruhi politik marketing perusahaan.
b. Persepsi
Persepsi  atau  tanggapan adalah  suatu  proses  dimana konsumen   menyadari dan    menginterprestasikan    aspek  lingkungannya,    atau    dapat  dikatakan sebagai    proses  penerimaan      adanya    rangsangan    atau      stimulus    dalam lingkungan  intern  dan  ekstern,  sehingga   tanggapan (persepsi)  bersifat aktif. Proses persepsi ini dibagi tiga  yaitu; Selective eksposure, Selectiv Distortion dan Selective retention.
c. Belajar
Proses  belajar  apabila  seseorang  ingin  menanggapi  dan  memperoleh  suatu kepuasan, sebaliknya proses belajar akan terjadi apabila seseorang akan merasa dikecewakan oleh produk yang kurang baik. Teori yang mempelajari perilaku konsumen melalui proses belajar disebut belajar.  Dalam praktek penggunaan teori belajar dalam program marketing dapat berupa pemberian contoh barang secara cuma-cuma.
d. Kepribadian dan konsep diri
Kepribadian  dapat  didefinisikan  sebagai  organisasi  dan  faktor  biologis, psikologis dan  sosiologis  yang mendasari perilaku individu. Menurut Swasta (2003: 86) ada tiga unsur pokok kepribadian, antara lain yaitu: pengetahuan,
perasaan dan dorongan naluri. Ketiga  unsur pribadi tersebut dapat  tercermin atau diamati  lewat aktivitas, minat dan opini  mereka,  dengan menggunakan risert motivasi. Konsep  diri  yaitu :  Individu  yang  diterima  oleh individu  itu sendiri  dalam  kerangka    kehidupannya    dalam  suatu  masyarakat  yang menentukan.
e. Sikap
Sikap  adalah  kecenderungan  yang  dipelajari  untuk  bereaksi  terhadap penawaran produk, dalam masalah yang baik   atau  yang kurang baik secara konsistan.    Dengan  mempelajari  sikap  konsumen  terhadap  produk  yang dihasilkan,  diharapkan  akan  dapat  menentukan  apa  yang  dilakukan  dimasa yang akan dating.

## Perilaku Konsumen dan Teori-Teori Perilaku Konsumen

## Perilaku Konsumen
Tujuan kegiatan marketing adalah untuk mempengaruhi  pembeli  untuk bersedia membeli  barang  dan jasa  perusahaan.   Hal  ini  sangat  penting  bagi  manajer marketing    untuk  memahami  mengapa  dan    bagaimana    perilaku    konsumen tersebut  demikian,  sehingga  perusahaan  dapat  mengembangkan,   menentukan harga,   mempromosikan   dan mendistribusikan produknya secara baik
3.  Metode Penelitian

## Rancangan Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  paradigma  positivistik  (fakta  sosial)  dengan pendekatan  kualitatif,  yaitu  paradigma  yang  menganggap  realitas  itu  sebagai sesuatu  yang  empiris  atau  benar  –  benar  nyata  dan  dapat  diobservasi,bertujuan untuk menjelaskan , penyelidikan (ekplorasi), deskripsi, dan juga proses terjadinya. Metode  yang  dilakukan  dengan  cara  mengumpulkan,  memperiapkan  serta menganalisis data sehingga mendapat gambaran yang jelas mengenai masalah yang diteliti.  Pendekatan  kualitatif  deskriptif  bertujuan  untuk  mendeskripsikan  secara sistematis, faktual dan akurat, mengenai fakta – fakta, sifat – sifat serta  hubungan antara  fenomena    yang  diteliti.  Paradigma  positivistik  dengan  pendekatan kualitatif  yang  digunakan  lebih  menekankan  pada  penjelasan  secara  rinci  dan mendalam mengenai objek studi serta mempelajari salah satu proses management
dan operasional bank s   mengenai   penentuan  keputusan    beserta   faktor   yang mempengaruhinya   dalam pembiayaan kredit KPR.
Miles dan Huberman (1984) mengemukakan bahwa aktivitas dalam analisis data. Yaitu  pengumpulan    data    ( data    Collection), reduki    data (data    reduction), penyajian    data (data display) dan    penarikan    Kesimpulan (Conclussion). Pendekatan  kualitatif  yang  digunakan lebih  menekankan  pada  penjelasan  secara rinci  dan  mendalam  mengenai  obyek  studi  serta mempelajari proses management dan  operasional  Bank  Syariah  dan  juga  menganalisis  faktor–    faktor    yang dipertimbangkan   dan   juga   prosedur   dalam   penetuan   penentuan   keputusan beserta   faktor   yang   mempengaruhinya   dalam pembiayaan kredit KPR di BTN Jember.

## Obyek Penelitian
Obyek  penelitian  yang  digunakan  adalah  Nasabah  BTN  Cabang  Jember  yang berlokasi di Jl.A.Yani Jember
Teknik Pengambilan Sampel
Dalam teknik pengambilan sampel ini akan dijelaskan antara sampel dan populasi.
Populasi adalah  jumlah  dari  seluruh  subyek  yang  akan  diteliti.  Sedangkan  yang dimaksud populasi dalam penelitian ini adalah konsumen yang mengambil kredit KPR  pada  PT.  Bank  Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk.  Cabang  Jember.  Jumlah populasi adalah sebanyak 200 responden
Sampel Dalam  penelitian  ini  pengambilan  sampel  menggunakan  metode non probability quota sampling yaitu suatu metode pengambilan sampel dimana subyek yang akan diteliti ditentukan terlebih dahulu atas jumlahya. Jumlah sampel sebesar 50%  dari  jumlah  responden  yaitu  sebanyak  100  sampel  yang  terbagi  dalam beberapa kategori yaitu :
a. Kategori  pegawai  swasta  jumlah  populasi  sebanyak  90  orang  sedangkan jumlah sampel sebanyak 45 orang
b. Kategori  pegawai  negeri  jumlah  popolasi  sebanyak  60  orang  sedangkan jumlah sampel sebanyak 30 orang
c. Kategori  pedagang  jumlah  populasi  sebanyak  30  orang  sedangkan  jumlah sampel sebanyak 15 orang
d. Kategori wiraswasta jumlah populasi sebanyak 20 orang sedangkan jumlah sampel sebanyak 10 orang

## Metode Pengumpulan Data
Adapun metode pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini antara lain ialah :
1) Interview adalah suatu metode pengumpulan data diperoleh dengan jalan tatap muka langsung serta mengadakan tanya tawab langsung dengan pimpinan, Staf dan karyawan terhadap permasalahan yang berkaitan dengan penelitian. Data- data yang diharapkan pada metode ini antara lain sejarah perusahaan, struktur organisasi, domisili perusahaan dan lain sebagainya.
2) Observasi adalah  metode  pengumpulan  data  diperoleh  dengan  jalan mengadakan  peninjauan  secara  langsung  terhadap  obyek  penelitian  serta mengadakan pencatatan secara sistematis terhadap berbagai hal yang berkaitan dengan penelitian. Data-data yang diperoleh pada metode ini antara lain jumlah konsumen, persyaratan kredit, luas daerah pemasaran dan lain sebagainya.
3) Kuessioner yaitu metode pengumpulan data yang dapat dilakukan dengan cara menyebarkan  atau  memberikan  selebaran  yang  berisi  tentang  faktor-faktor yang  akan  dianalisis  kepada  para  konsumen.  Data-data  yang  diperoleh  pada metode  ini  yaitu  hasil  kuessioner  oleh  nasabah  yang  mengambil  kredit  KPR pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk cabang Jember.

## Definisi Operasional Variabel
a. Dalam  penelitian  ini  faktor  dependennya  adalah  keputusan  konsumen  yang mengambil kredit KPR pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk cabang Jember.  Sedangkan  faktor  independenya  adalah  faktor  persyaratan  kredit, faktor suku bunga kredit dan faktor subsidi angsuran kredit.
b. Perilaku  konsumen  adalah  sesuatu  yang  menjadi  sifat  (kebiasaan)  seseorang (kelompok) didalam usaha untuk mendapatkan suatu keinginan. (Poerwadarminta, 2007 : 11).
c. Keputusan konsumen adalah sesuatu yang menjadi sifat (kebiasaan)
seseorang (kelompok) didalam usaha untuk mendapatkan suatu keinginan.

## Metode Analisis Data
Analisis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah analisis Chi-square dan analisis  derajat  contingency,  hal  ini  dikarenakan  data  yang  akan  dianalisis berdasarkan hasil quessioner.

## Analisis Chi-Kuadrat
Untuk  mengetahui  apakah  faktor  persyaratan,  suku  bunga  kredit  dan  subsidi angsuran  kredir  berpengaruh  terhadap  keputusan  konsumen,  digunakan  analisis Chi-kuadrat, dengan rumus (Djarwanto, 2001: 281)
(E 0 – E) 2
X² = -----------
E
Dimana :
E baris E = ---------- x (  E baris)
E total
Keterangan :
X  = Chi-kuadrat E o = frekwensi yang diperoleh dari responden E  = frekwensi yang diharapkan dari sample
b.  Untuk  mengetahui  faktor  yang  paling  dominan  digunakan  analisis  derajat kontingensi, yaitu dengan rumus : (Djarwanto, 2001 : 287)
X 2
C = ----------
X 2 + n Keterangan : C = derajat contingensi X 2 = nilai dari chi kuadrat N = jumlah total frekwensi

## 4. Hasil Dan Pembahasan
Hasil Penelitian
Responden adalah nasabah yang mengambil kredit KPR pada PT. Bank Tabungan
Negara  (Persero)  Tbk  cabang  Jember. Jumlah  responden  yang  di  jadikan  sampel sebanyak  100  responden.  Dari  jumlah  tersebut  responden  di  bedakan  dalam  4 (empat) kategori yaitu (1) Pegawai swasta, jumlah sampel untuk kategori pegawai swasta  sebanyak  45  responden,  (2)  Pegawai  Negeri  Sipil,  jumlah  sampel  untuk kategori  Pegawai  Negeri  Sipil  sebanyak  30  responden,  (3)  Pedagang,  jumlah sampel  untuk  kategori  pedagang  sebanyak  15  responden  dan  (4)    Wiraswasta, jumlah  sampel  untuk  kategori  wiraswasta  sebanyak  10  responden.  Sedangkan faktor-faktor  yang  di  analisis  sebanyak  (tiga)  faktor  antara  lain  yaitu  faktor persyaratan  mengajukan  kredit,  faktor  suku  bunga  kredit  dan  faktor  subsidi angsuran. Adapun hasil kuessioner dari masing-masing faktor seperti yang terlihat pada tabel 3.2 sampai dengan tabel 3.4. berikut ini :

## Tabel 5.1. PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk Jember Faktor Persyaratan Pengajuan Kredit KPR
Kategori : Faktor persyara tan kredit KPR. Pembagian Kategori Responden Jml. (%) A B C D Sangat Mudah Mudah Cukup Mudah Berbelit-belit 24 10 7 4 14 8 5 3 8 4 2 1 5 3 1 1 51 25 15 9 51% 25% 15% 9% Jumlah 45 30 15 10 100 100% Sumber data : Hasil Kuessioner Keterangan :  A = Kelompok pegawai swasta B = Kelompok PNS C = kelompok pedagang C = kelompok wiraswasta
Berdasarkan  tabel  5.1.  diatas  yaitu  tentang  faktor  persyaratan  pengajuan  kredit, KPR  sebanyak  51  responden  (51%)  menyatakan  bahwa  persyaratan  pengajuan kredit KPR pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk cabang Jember “sangat mudah”, sebanyak 25 responden (25%) menyatakan bahwa persyaratan pengajuan kredit  KPR  “Mudah”,  sebanyak  15  responden  (15%)  menyatakan  bahwa persyaratan  pengajuan  kredit  KPR  “cukup  mudah”  dan  sebanyak  10  responden (10%) menyatakan bahwa persyaratan pengajuan kredit  KPR “berbelit-belit”.
Tabel 5.2   :PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk Jember

## Faktor Suku Bunga Kredit KPR
Kategori : Faktor Suku Bunga Kredit Pembagian Kategori Responden Jumlah (%) A B C D Sgt. Rendah 20 13 8 6 47 47%
Rendah Ckp Rendah Tinggi 13 8 4 8 6 3 3 3 1 2 1 1 26 18 9 26% 18% 9% Jumlah 45 30 15 10 100 100% Sumber data : Hasil Kuessioner Keterangan :      A = Kelompok pegawai swasta  B = Kelompok PNS C = kelompok pedagang C= kelompok wiraswasta
Berdasarkan tabel 5.2 diatas yaitu tentang faktor suku bunga kredit, sebanyak 47 responden (47%) menyatakan bahwa suku bunga kredit  KPR  yang terdapat pada PT.  Bank  Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk  cabang  Jember  “sangat  rendah”, sebanyak  26  responden  (26%)  menyatakan  suku  bunga  kredit  KPR  “rendah”, sebanyak 18 responden (18%) menyatakan bahwa suku bunga kredit KPR “cukup rendah” dan sebanyak 9 responden (9%) menyatakan bahwa suku bunga kredit KPR yang  terdapat  pada  PT.  Bank  Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk  cabang  Jember “tinggi”.
Tabel 5.3  : PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk Jember
Sumber data : Hasil Kuessioner
Keterangan :  A = Kelompok pegawai swasta
B = Kelompok PNS
C = kelompok pedagang C = kelompok wiraswasta
Berdasarkan  tabel  5.3  diatas  yaitu  tentang  faktor  subsidi  angsuran  kredit KPR,  sebanyak  46  responden  (46%)  menyatakan  bahwa  subsidi  angsuran  kredit pada  PT.  Bank  Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk  cabang  Jember    “sangat  baik”, sebanyak 28 responden (28%) menyatakan bahwa subsidi angsuran kredir “baik”, sebanyak 17 responden (17%) menyatakan bahwa subsidi angsuran kredit “cukup
Kategori :
Faktor Subsidi Angsuran Kredit Pembagian Kategori Responden Jml. (%) A B C D Sangat Baik Baik Cukup Baik Tidak Baik 22 13 6 4 12 9 6 3
7 4 3 1 5 2 2 1 46 28 17 9 46% 28% 17% 9% 45 30 15 10 100 100%
baik” dan sebanyak 9 responden (9%) menyatakan bahwa subsidi angsuran kredit “tidak baik”.

## Pembahasan

## Analisis Chi-kuadrat
Analisis  Chi-kuadrat  digunakan  untuk  mengetahui  hubungan  antara  faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen (yang terdiri dari (1) persyaratan, (2) suku bunga kredit dan (3) subsidi angsuran kredit) terhadap keputusan konsumen dalam mengambil  kredit  KPR  pada  PT.  Bank  Tabungan  Negara  Tbk  Cabang  Jember. Adapun penjelasannya sebagai berikut :

## 1. Faktor Persyaratan Pengajuan Kredit
Dengan  berdasarkan  pada  tabel  5.1  tentang  faktor  persyaratan  pengajuan  kredit, maka  untuk  mengetahui  apakah  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  terhadap keputusan  konsumen  dalam  mengambil    kredit  KPR  pada  PT.  Bank  Tabungan Negara Tbk cabang Jember, dapat ditentukan dengan perhitungan sebagai berikut :
a. Ho : P 11 = P 12 = P 13 = P 14 P 21 = P 22 = P 23 = P 24 P 31 = P 32 = P 33 = P 34
P 41 = P 42 = P 43 = P 44
(tidak terdapat perbedaan dalam variabel) Hi : Terdapat perbedaan dalam variable
b. Level of significant (  ) = 0,05
X 2 = ((0,05 ; ( r-1)(k-1)) = ((0,05 ; (4-1)(4-1)) = 16,919
c. Kriteria pengujian : Ho ditolak apabila nilai X 2 < 16,919 (berpengaruh)
Ho diterima apabila nilai X 2 > 16,919 (tidak berpengaruh)
Perhitungan  X 2 dari  sample-samplenya  menghasilkan  nilai  sebesar  0,87 (lampiran 1)
Dari hasil perhitungan diatas diperoleh nilai bahwa X 2 hitung= 0,87  yang berarti lebih kecil dari X 2 tabel yaitu sebesar 16,919, maka Ho ditolak yang berarti terdapat pengaruh  yang  significant  antara  faktor  persyaratan  pengajuan  kredit  terhadap keputusan  konsumen  dalam  mengambil  kredit  KPR  pada  PT.  Bank  Tabungan Negara Tbk Cabang Jember.

## 2. Faktor Suku Bunga Kredit
Dengan berdasarkan pada tabel 5.3 tentang faktor suku bunga kredit, maka untuk mengetahui  apakah  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  keputusan konsumen  dalam  mengambil    kredit  KPR  pada  PT.  Bank  Tabungan  Negara  Tbk cabang Jember, dapat ditentukan dengan perhitungan sebagai berikut :
a. Ho : P 11 = P 12 = P 13 = P 14 P 21 = P 22 = P 23 = P 24 P 31 = P 32 = P 33 = P 34 P 41 = P 42 = P 43 = P 44
(tidak terdapat perbedaan dalam variabel) Hi : Terdapat perbedaan dalam variable
b. Level of significant (  ) = 0,05
X 2 = ((0,05 ; ( r-1)(k-1)) = ((0,05 ; (4-1)(4-1)) = 16,919
c. Kriteria pengujian :
Ho ditolak apabila nilai X 2 < 16,919 (berpengaruh)
Ho diterima apabila nilai X 2 > 16,919 (tidak berpengaruh)
Perhitungan  X 2 dari  sample-samplenya  menghasilkan  nilai  sebesar  2,403 (lampiran 2)
Dari hasil perhitungan diatas diperoleh nilai bahwa Chi-square faktor suku bunga kredit  adalah  sebesar  =  2,403  yang  berarti  lebih  kecil  dari  nilai  X 2 tabel  yaitu sebesar 16,919, maka Ho ditolak yang berarti terdapat pengaruh yang significant antara faktor suku bunga kredit terhadap keputusan konsumen dalam mengambil kredit KPR pada PT. Bank Tabungan Negara Tbk Cabang Jember.

## 3. Faktor Subsidi Angsuran Kredit
Dengan  berdasarkan  pada  tabel  5.3  tentang  faktor  subsidi  angsuran  kredit,  maka untuk  mengetahui  apakah  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  keputusan konsumen  dalam  mengambil    kredit  KPR  pada  PT.  Bank  Tabungan  Negara  Tbk cabang Jember, dapat ditentukan dengan perhitungan sebagai berikut :
a. Ho : P 11 = P 12 = P 13 = P 14 P 21 = P 22 = P 23 = P 24 P 31 = P 32 = P 33 = P 34
P 41 = P 42 = P 43 = P 44

## (tidak terdapat perbedaan dalam variabel)
Hi : Terdapat perbedaan dalam variable
b.Level of significant (  ) = 0,05
X 2 = ((0,05 ; ( r-1)(k-1)) = ((0,05 ; (4-1)(4-1)) = 16,919
c.Kriteria pengujian :
Ho ditolak apabila nilai X 2 < 16,919 (berpengaruh) Ho diterima apabila nilai X 2 > 16,919 (tidak berpengaruh)
d. Perhitungan X 2 dari sample-samplenya menghasilkan nilai sebesar 2,822

## (lampiran 3)
Dari  hasil  perhitungan  diatas  diperoleh  nilai  bahwa  Chi-square  faktor  subsidi angsuran  kredit  kredit  adalah  sebesar  2,822  yang  berarti  lebih  kecil  dari  nilai  X 2 tabel yaitu sebesar 16,919, maka Ho ditolak yang berarti terdapat pengaruh yang significant  antara  faktor  subsidi  angsuran  kredit  terhadap  keputusan  responden dalam mengambil kredit pada PT. Bank Tabungan Negara Tbk cabang Jember.

## Analisis Coeficient Contingency
Untuk  mengetahui  seberapa  besar  pengaruh  dari  faktor  persyaratan  pengajuan kredit,  faktor  suku  bunga  kredit  dan  faktor  subsidi  angsuran  kredit  terhadap keputusan  konsumen  dalam  mengambil  kredit  KPR  pada  PT.  Bank  Tabungan Negara  Tbk  cabang  Jember,  dapat  diketahui  dengan  menggunakan  analisis Coeficient Contingency yang perhitungannya adalah sebagai berikut :

## 1. Pengaruh faktor persyaratan pengajuan kredit.
Berdasarkan perhitungan pada lampiran 1, nilai derajat contingency (C) = 0,093,  yang  menunjukkan  bahwa  ada  pengaruh  yang  positif  antara  faktor persyaratan  pengajuan  kredit  terhadap  keputusan  konsumen  dalam  mengambil kredit. Nilai C = 0,093 sedangkan nilai C maks = 0,89, berarti terdapat hubungan yang  searah  namun  lemah  antara  faktor  persyaratan  pengajuan  kredit  dengan keputusan  konsumen  dalam  mengambil  kredit  KPR  pada  PT.  Bank  Tabungan Negara Tbk cabang Jember.

## 2. Pengaruh suku bunga kredit
Berdasarkan perhitungan pada lampiran 2, nilai derajat contingency (C) = 0,153,  yang  menunjukkan  bahwa  ada  pengaruh  yang  positif  antara  faktor  suku
bunga  kredit  terhadap  keputusan  konsumen  dalam  mengambil  kredit  KPR  pada PT. Bank Tabungan Negara Tbk cabang Jember. Nilai C = 0,153 sedangkan nilai C maks = 0,89, berarti terdapat hubungan yang searah namun lemah antara faktor suku bunga kredit terhadap keputusan konsumen dalam mengambil kredit KPR..

## 3. Pengaruh Faktor Subsidi Angsuran Kredit
Berdasarkan perhitungan pada lampiran 3, nilai derajat contingency (C) = 0,166, yang menunjukkan bahwa ada pengaruh yang positif antara faktor subsidi angsuran kredit terhadap keputusan konsumen dalam mengambil kredit KPR pada PT. Bank Tabungan Negara Tbk cabang Jember. Nilai C = 0,458 sedangkan nilai C maks = 0,8, berarti terdapat hubungan yang searah namun lemah antara faktor subsidi  angsuran  kredit  kredit  terhadap  keputusan  konsumen  dalam  mengambil kredit KPR pada PT. Bank Tabungan Negara Tbk cabang Jember.

## 5.Kesimpulan
Berdasarkan hasil perhitungan tentang faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku nasabah  dalam  mengambil  kredit  pada  PT.  Bank  Tabungan  Negara  Tbk  cabang Jember  dengan  menggunakan  beberapa  alat  analisis,  maka  dapat  ditarik  suatu kesimpulan sebagai berikut :
a. Berdasarkan  hasil  perhitungan  dengan  menggunakan  alat  analisis  Chi- kuadrat, maka faktor persyaratan pengajuan kredit, faktor suku bunga kredit dan  faktor  realisasi  pencairan  kredit,    terdapat  hubungan  yang  signifikan terhadap  keputusan  nasabah  dalam  mengambil  kredit  pada  PT.  Bank Tabungan Negara Tbk cabang Jember, hal tersebut dibuktikan dengan hasil analisis bahwa nilai X 2 (hitung) < X 2 (tabel), dimana nilai X 2 (hitung) dari faktor persyaratan pengajuan kredit sebesar 0,87, nilai X 2 (hitung) dari faktor suku bunga kredit sebesar 2,403  dan untuk X 2 (hitung) dari faktor realisasi pencairan kredit sebesar 2,822, sedangkan X 2 (tabel) sebesar 16,919.
b. Berdasarkan hasil perhitungan dengan menggunakan alat analisis Coeficient Contingency ,  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  keputusan  nasabah  dalam mengambil  kredit  pada  PT.  Bank  Tabungan  Negara  Tbk  cabang  Jember diperoleh hasil yaitu faktor persyaratan pengajuan kredit sebesar 0,093, faktor
suku bunga kredit sebesar 0,153 dan faktor realisasi pencairan kredit sebesar 0,166. Oleh karena nilai-nilai hasil perhitungan tersebut masih dibawah 0,5 maka faktor-faktor tersebut dinyatakan memiliki hubungan yang positif. Dari ketiga faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku nasabah faktor persyaratan pengajuan  kredit  berpengaeuh  sebesar  0,87,  faktor  suku  bunga  kredit berpengaruh sebesar 2,403 dan faktor realisasi pencairan kredit berpengaruh sebesar 2,822.

## Saran-saran
Berdasarkan  hasil  kesimpulan  di  atas  maka  dapat  diberikan  beberapa  saran  yang bermanfaat bagi perusahaan, antara lain yaitu :
a. Diharapkan  pihak  perusahaan  dalam  hal  ini    PT.  Bank  Tabungan  Negara Tbk cabang Jember untuk lebih memperhatikan kembali atas perilaku dan motif  nasabah,  terutama  terhadap  faktor-faktor  yang  mempengaruhi nasabah dalam mengambil kredit.
b. Untuk  meningkatkan  jumlah  nasabah,  diharapkan  pihak  perusahaan  lebih meningkatkan  lagi  baik  kegiatan  promosi,  pelayanan,  prosedur  maupun terhadap faktor-faktor lain sehingga dapat menarik minat responden untuk menjadi nasabah khususnya di dalam pengajuan mengambilan kredit.

## Daftar Pustaka
Basu  Swastha,  2002, Manajemen  Pemasaran  Modern ,  Edisi  Ketiga,  Penerbit
BPFE-UGM, Yogyakarta.
Basu  Swastha,  2003, Manajemen  Pemasaran  Modern ,  Edisi  Revisi,  Penerbit BPFE-UGM, Yogyakarta.
Djarwanto  Ps,  2001, Pengantar  Metode  Statistik ,  Penerbit  BPFE-UGM, Yogyakarta.
H. Hadori Nawawi, 2003, Metode Penelitian Bidang Sosial , Penerbit Gajah Mada University Press, Yogyakarta.
Philip  Kotler,  2004, Azas-azas  Marketing ,  Edisi  Ketiga,  Penerbit  Liberty,
Yogyakarta.
Poerwadrminta, 2007, Kamus Umum Bahasa Indonesia , Penerbit Balai Pustaka,
Jakarta