Pengaruh Persepsi Kemudahan, Persepsi Kegunaan dan Persepsi risiko terhadap Minat Menggunakan Kartu Kredit
(Studi pada pengguna kartu kredit di lingkungan PT Bank OCBC Nisp)
Dita Nur Ikhsana Hidayati

## Alumni  Fakultas Ekonomi Universitas Sarjanawiata Tamansiswa

## Abstract
This  study  aims  to  determine  the  effect  of  perceive  ease  to  use,  perceive usefulness  and  perceive  risk  on  intention  to  use  credit  cards.  The  research  was conducted quantitatively by survey method using questionnaire. The sample of research was credit card users who happened to be encountered in the environment of PT Bank OCBC Nisp counted 96 people. Sampling technique was accidental sampling technique. Data  were  analyzed  by  using  multiple  linear  regression  analysis.  The  results  showed that  the  perceive  ease  to  use,  perceive  usefulness  and  perceive  risk  had  a  significant influence  on  the  intention  to  use  credit  cards.  The  perceive  ease  to  use,  perceive usefulness  and  perceive  risk  had  contributed  71,2%  in  influencing  intention  to  use credit card to customers and employees of PT Bank OCBC nisp. Keywords: perceive ease to use, perceive usefulness and perceive risk

## PENDAHULUAN
Perkembangan  teknologi  informasi  saat  ini  telah  mampu  melahirkan  sistem pembayaran  yang  membantu  kegiatan  transaksi  yang  dilakukan  oleh  manusia  yang dikenal dengan sebutan Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu (APMK).  Cara pembayaran yang paling populer di kalangan masyarakat pada masa sekarang ini adalah kemudahan berbelanja dengan menggunakan kartu kredit (Sumarwan et al. , 2009). Kartu  kredit  memberikan  begitu  banyak  keuntungan  dan  kemudahan  terhadap penggunanya karena mampu menggantikan fungsi uang sebagai alat pembayaran, dapat digunakan  untuk  berbagai  keperluan  yang  berfungsi  sebagai  alat  pembayaran  tunai. Penggunaan  kartu  kredit  dirasakan  lebih  aman  dan  praktis  untuk  segala  keperluan, seperti  untuk  keperluan  uang  tunai  dalam  bepergian.  Namun,  permasalahan  timbul ketika  ada  sekelompok  masyarakat  yang  masih  enggan  bahkan  belum  menggunakan kartu  kredit.  Hal  ini  disebabkan  oleh  beberapa  faktor  seperti,  minimnya  pemahaman masyarakat  akan  kartu  kredit,  minimnya  edukasi  terkait  penggunaan  dan  keunggulan yang dimiliki kartu kredit, serta masalah keamanan menjadi salah satu faktor penyebab utama  masyarakat  menolak  menggunakan  kartu  kredit.  Hal  ini  terjadi  karena  adanya perilaku masyarakat yang menolak menggunakan kartu kredit (Fathia, 2012).
Selain  memberikan  kemudahan,  kartu  kredit  juga  membebankan  pengguna  kartu kredit  dengan  biaya.  Biaya  yang  dikenakan  terhadap  pengguna  kartu  kredit  membuat masyarakat  mempertimbangkan  untuk  menggunakan  kartu  kredit.  Biaya  yang dibebankan  kepada  pengguna  kartu  kredit  dalam  memelihara  kartu  kredit  yang digunakan,  yaitu  biaya  keterlambatan,  iuran  tahunan,  dan  lainnya.  Penggunaan  kartu
kredit  juga  menyebabkan  peralihan  penggunaan  uang  tunai  dan  bahkan  menyebabkan peningkatan perilaku pembelian kompulsif.
Perilaku  merupakan  tanggapan  atau  reaksi  individu  terhadap  rangsangan  atau lingkungan.  Salah  satu  teori  yang  menjelaskan  mengenai  perilaku  adalah Theory  of Planned Behaviour (TPB). TPB merupakan bentuk pengembangan dari TRA ( Theory of Reasoned Action ) (Fishbein  dan Ajzen, 1975) untuk  mengetahui kondisi  karena belum adanya pengendalian individu terhadap perilaku individu tersebut.
Berbagai  peneliti  telah  melaporkan  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  penggunaan kartu  kredit.  Rochmawati  (2014)  menyatakan  bahwa  sikap,  norma  subjektif,  kontrol perilaku persepsian, persepsi risiko dan persepsi kebermanfaatan merupakan faktor yang mempengaruhi niat menggunakan kartu kredit. Asbar (2014) menyatakan bahwa faktor yang  mempengaruhi  niat  menggunakan  kartu  kredit  yaitu  persepsi  kegunaan,  persepsi kemudahan,gaya  hidup  dan  sikap.  Ahmed et  al .  (2009)  melaporkan  bahwa  terdapat hubungan  positif  antara  tingkat  pendapatan  seseorang  dan  kepemilikan  kartu  kredit. Kenyamanan  dan  keamanan  unsur  paling  penting  dalam  penawaran  kartu  kredit  bagi wanita.  Ismail et  al .  (2014)  meneliti  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  sikap  nasabah bank  dengan  memberikan  hasil  bahwa  pengetahuan,  kesadaran,  persepsi,  pengaruh keluarga  dan  faktor  agama  berpengaruh  pada  sikap  terhadap  penggunaan  kartu  kredit dan persepsi faktor yang paling berpengaruh pada sikap penggunaan kartu kredit. Oleh karena  itu,  penelitian  ini  tertarik  untuk  melakukan  penelitian  terkait  dengan  pengaruh persepsi  kemudahan,  persepsi  kegunaan  dan  persepsi  risiko  terhadap  minat menggunakan  kartu  kredit  (Studi  pada  pengguna  kartu  kredit  di  lingkungan  PT  Bank OCBC Nisp).
Jenis penelitian ini adalah penelitian survei. Penelitian dilakukan di  lingkungan PT  Bank  OCBC  Nisp.  Teknik  sampling  dilakukan  dengan  sampling  aksidental.  Besar sampel  yang  digunakan  adalah  96  pengguna  kartu  kredit  yang  kebetulan  ditemui  di lingkungan PT Bank OCBC Nisp.
Variabel bebas  yang diteliti adalah persepsi kemudahan, persepsi kegunaan dan persepsi  risiko.  Persepsi  kemudahan  dan  persepsi  kegunaan  diukur  dengan menggunakan  skala  yang  dikembangkan  oleh  Trakulmaykee et  al. (2016).  Persepsi risiko diukur dengan skala yang dikembangkan oleh Foon (2014). Variabel terikat yang digunakan  adalah  minat  menggunakan  yang  diukur  dengan  skala  yang  dikembangkan oleh  (Venkatesh et  al .,  2014).  Data  diambil  dengan  menggunakan  kuesioner.  Data dianalisis dengan regresi linier ganda.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Penelitian dilakukan terhadap 96 pengguna kartu kredit yang kebetulan ditemui di lingkungan PT Bank OCBC Nisp. Karakteristik responden disajikan pada Tabel 1. Tabel 1. Karakteristik responden
Karakteristik  Frekuensi  Persentase
(%) Jenis Kelamin Perempuan 58 60,4

## METODE PENELITIAN
Laki-laki 38 39,6 Usia 17-27 Tahun 47 49 28-38 Tahun 31 32,3 39-49 Tahun 15 15,6 > 50 Tahun 3 3,1 Pendidikan SMP 2 2,1 SMK 44 45,8 Diploma/Sarja na/Master 50 52,1 Pekerjaan PNS 26 27,1 Pegawai swasta 53 55,2 Wiraswasta 14 14,6 Mahasiswa 3 3,1 Pendapatan < Rp. 1.800.000 22 22,9 Rp. 1.800.000 - Rp. 3.000.000 59 61,5 Rp. 3.000.000 - Rp.
5.000.000 9 9,4
> Rp.
5.000.000
6 6,3

## Sumber: Data primer diolah (2017)
Responden  dengan  jenis  kelamin  perempuan  lebih  banyak  dari  pada  responden dengan  jenis  kelamin  laki-laki.    Hal  ini  karena  perempuan  mempunyai  kecenderungan lebih  konsumtif  daripada  laki-laki.  Responden  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini mempunyai  usia  dengan  rentang  antara  17  tahun  sampai  dengan  lebih  dari  50  tahun. Sebagian  besar  responden  dalam  penelitian  ini  berusia  17-38  tahun.  sebagian  besar responden  terpilih  merupakan  tamatan  Diploma/Sarjana/Master.  Sebagian  besar responden dalam penelitian ini adalah pegawai swasta
Hubungan  antara  persepsi  kemudahan,  persepsi  kegunaan  dan  persepsi  risiko terhadap minat menggunakan kartu kredit dianalisis dengan analisis regresi linier ganda. Hasil analisis regesi linier ganda dipaparkan pada Tabel 2.

## Tabel 2. Hasil uji regresi linier ganda
Model Unstandardized Coefficients B Std, Error 1 (Constant) 4,173 0,988 PM 0,313 0,063 PG 0,295 0,067 PR -0,189 0,063

## Sumber: Data primer kuesioner diolah peneliti (2017)
Berdasarkan hasil analisis, dapat dibuat persamaan regresi sebagai berikut:
Y = 0,313 X1 + 0,295 X2 - 0,189 X3 Keterangan: Y = Minat menggunakan X1 = Persepsi kemudahan X2 = Persepsi kegunaan X3 = Persepsi risiko
Uji hipotesis yang dilakukan kemudian diuji secara stastistik yang meliputi uji t dan koefisien determinasi.
Tabel 3. Hasil uji t
Model t Sig, 1 (Constant) 4,223 0,000 PM 5,003 0,000 PG 4,390 0,000 PR -3,014 0,003 a, Dependent Variable: MG
Sumber: Data primer kuesioner diolah peneliti (2017)
Pada variabel persepsi kegunaan, diperoleh nilai sig sebesar 0,000 < 0,05 artinya Ho  ditolak.  Persepsi  kegunaan  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menggunakan. Pada  variabel  persepsi  manfaat,  diperoleh  nilai  sig  sebesar  0,000  <  0,05  artinya  Ho ditolak.  Persepsi  manfaat  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menggunakan.  Pada variabel  persepsi  risiko,  diperoleh  nilai  sig  sebesar  0,003  <  0,05  artinya  Ho  ditolak. Persepsi risiko berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan.
Nilai  koefisien  determinasi  yang  dihasilkan  sebesar  0,696.  Dengan  demikian dapat  dinyatakan bahwa  variabel  persepsi  kemudahan, persepsi  kegunaan dan persepsi risiko  mempunyai  kontribusi  dalam  mempengaruhi  minat  menggunakan  kartu  kredit sebesar 69,60 % dan sisanya sebesar 30,40 % dipengaruhi oleh variabel lainnya.

## Tabel 4. Hasil uji koefisien determinasi
Model Summar y Model R R Square Adjusted R Square Std, Error of the Estimate 1 0,834 a 0,696 0,686 1,44151
a, Predictors: (Constant), PR, PM, PG

## Sumber: Data primer kuesioner diolah peneliti (2017)

## Hubungan antara persepsi kegunaan dengan minat menggunakan kartu kredit
Hasil uji t menunjukkan bahwa variabel persepsi kemudahan (PM) berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan kartu kredit. Nilai koefisien regresi variabel persepsi  kemudahan  sebesar  0,313  yang  menunjukkan  nilai  yang  positif.  Dengan demikian,  persepsi  kemudahan  mempunyai  hubungan  secara  signifikan  dan  positif terhadap minat menggunakan kartu kredit.
Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Dewi  dan  Warmika (2016) bahwa persepsi kemudahan memiliki keterkaitan dengan niat seseorang dalam menggunakan Mobile Commerce . Hasil serupa dinyatakan oleh Asbar (2014) dengan menyatakan  bahwa  faktor  yang  mempengaruhi  niat  menggunakan  kartu  kredit  yaitu persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan,gaya  hidup  dan  sikap.  Hasil  serupa  juga dilaporkan  oleh  Sulistiyarini  (2013)  dalam  peneltiannya  bahwa  persepsi  kemudahan penggunaan mempengaruhi sikap individu dalam menggunakan mobile banking.
Kartu  kredit  memberikan  kemudahan  bagi  responden  yang  ditunjukkan  pada banyaknya  responden  yang  menjawab  setuju  pada  seluruh  pertanyaan  pada  variabel persepsi  kemudahan.  Sebagian  besar  responden  setuju  bahwa  kartu  kredit  mudah dipelajari,  mudah  digunakan  untuk  berbagai  keperluan,  jelas  dan  mudah  dimengerti dan responden menjadi terampil menggunakan kartu kredit.
Persepsi  kemudahan memberikan pengaruh  yang signifikan dan positif terhadap minat  menggunakan  kartu  kredit.  Persepsi  kemudahan  dari  penggunaan  kartu  kredit akan  berdampak  pada  perilaku,  yaitu  semakin  tinggi  persepsi  kemudahan  seseorang tentang  kemudahan  menggunakan  kartu  kredit,  maka  semakin  tinggi  pula  tingkat pemanfaatan  kartu  kredit  tersebut.  Persepsi  kemudahan  terhadap  kartu  kredit merupakan kepercayaan yang timbul pada diri seseorang terhadap penggunaan kartu kredit, dimana dalam penggunaanya sangat mudah dipahami sehingga para pengguna tidak  perlu  untuk  mempelajari  teknologi  tersebut  secara  mendalam  (Dewi  dan Warmika,  2016).  Hal  serupa  dinyatakan  oleh  Andi  (2010)  bahwa  perspektif kemudahan  memberikan  indikasi  bahwa  kartu  kredit  dirancang  bukan  untuk menyulitkan  pemakaiannya,  akan  tetapi  penggunaan  kartu  kredit  justru mempermudah  seseorang  dalam  menyelesaikan  perkerjaanya.  Dengan  kata  lain, seseorang  yang  menggunakan  kartu  kredit  akan  berkerja  lebih  mudah  dibandingkan dengan  seseorang  yang  tidak  menggunakan  kartu  kredit.  Dengan  demikian,  kartu kredit  yang  mempunyai  perintah-perintah  yang  mudah  dimengerti  akan
mempengaruhi  persepsi  seseorang  bahwa  teknologi  tersebut  mudah  digunakan sehingga  seseorang  menjadi  cenderung  akan  menggunakan  kartu  kredit,  mempunyai rencana menggunakan kartu kredit dan memprediksi akan menggunakan kartu kredit beberapa bulan ke depan.

## Hubungan antara persepsi manfaat dengan minat menggunakan kartu kredit
Hasil  uji  t  menunjukkan  bahwa  variabel  persepsi  kegunaan  (PG)  berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan kartu kredit. Nilai koefisien regresi variabel persepsi  kegunaan  sebesar  0,295  menunjukkan  nilai  yang  positif.  Dengan  demikian, persepsi kegunaan mempunyai hubungan secara signifikan dan positif terhadap minat menggunakan kartu kredit.
Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Dewi  dan  Warmika (2016)  bahwa  persepsi  kegunaan  memiliki  keterkaitan  dengan  niat  seseorang  dalam menggunakan Mobile Commerce . Hasil serupa dinyatakan oleh Asbar (2014) dengan menyatakan  bahwa  faktor  yang  mempengaruhi  niat  menggunakan  kartu  kredit  yaitu persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan,  gaya  hidup  dan  sikap.  Hasil  serupa dinyatakan oleh Andriyano (2014) bahwa persepsi kegunaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menggunakan Rekening Ponsel.
Rsponden  menganggap  bahwa  kartu  kredit  dapat  memberikan  kemudahan. Sebagian  besar  responden  setuju  bahwa  kartu  kredit  dapat  memberikan  kemudahan untuk  melakukan  apa  yang  saya  ingin  lakukan  dengan  menggunakan  kartu  kredit, responden  merasa  dapat  melakukan  apa  yang  ingin  lakukan  dengan  cepat  dengan menggunakan  kartu  kredit,  responden  setuju  bahwa  penggunaan  kartu  kredit  dapat menghemat waktu dan .responden setuju bahwa kartu kredit dapat digunakan dimana saja dan kapan saja responden mau menggunakannya.
Para  responden  yang  beranggapan  bahwa  penggunaan  kartu  kredit  dapat memberikan manfaat bagi dirinya, maka responden tersebut dengan senang hati akan menggunakan  kartu  kredit.  Sebaliknya,  para  responden  yang  beranggapan  bahwa kartu  kredit  tidak  memberikan  manfaat  sama  sekali  bagi  dirinya,  maka  responden tersebut  tidak  akan  berminat  untuk  menggunakan  kartu  kredit.  Semakin  tinggi persepsi  kegunaan  terhadap  kartu  kredit,  maka  semakin  tinggi  minat  menggunakan kartu  kredit.  Hal  ini  karena  para  responden  berkeyakinan  bahwa  penggunaan  kartu kredit dapat memberikan pengaruh positif dan dapat meningkatkan kinerjanya. Faktor kognitif  juga  berperan  penting  dimana  semakin  besar  relevansi  penggunaan  kartu kredit yang dirasakan oleh para responden mengenai derajat target penggunaan kartu kredit  yang  berlaku  untuk  mempermudah  tugas  dan  pekerjaannya  maka  semakin banyak output penting  yang  berkualitas  sehingga  menimbulkan  minat  tinggi  untuk menggunakan kartu kredit.

## Hubungan antara persepsi risiko dengan minat menggunakan kartu kredit
Hasil  uji  t  menunjukkan  bahwa  variabel  persepsi  risiko  (PR)  berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan kartu kredit. Nilai koefisien regresi variabel persepsi  risiko  sebesar  -0,189  menunjukkan  nilai  yang  negatif.  Dengan  demikian, persepsi  risiko  mempunyai  hubungan  secara  signifikan  dan  negatif  terhadap  minat menggunakan kartu kredit.
Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Rochmawati  (2014) dengan  menyatakan  persepsi  risiko  berpengaruh  terhadap  niat  menggunakan  kartu kredit.  Hasil  serupa  dinyatakan  oleh  Andriyano  (2014)  bahwa  persepsi  risiko berpengaruh negatif dan signifikan terhadap minat menggunakan Rekening Ponsel.
Sebagian  besar  responden  menganggap  bahwa  penggunaan  kartu  kredit mempunyai  risiko  yang  rendah.  Sebagian  besar  responden  tidak  setuju  jika penggunaan  kartu  kredit  tidak  aman  sepenuhnya  dalam  menyediakan  informasi pribadi di sistem pembayarannya, para responden tidak khawatir untuk menggunakan kartu kredit, para responden sebagian besar tidak setuju jika penggunaan tidak aman dan para responden sebagian besar tidak setuju jika risiko menggunakan kartu kredit cukup  tinggi.  Anggapan  yang  rendah  mengenai  persepsi  risiko  penggunaan  kartu kredit  membuat  minat  menggunakan  kartu  kredit  cukup  tinggi  sehingga  para responden memiliki kecenderungan, memprediksi dan berencana menggunakan kartu kredit pada beberapa bulan ke depan.
Semakin  rendah  ketidakpastian  dan  konsekuensi  tidak  diinginkan  yang  timbul maka  semakin  menurunkan  persepsi  risiko.  Apabila  persepsi  risiko  yang  dihadapi rendah  dapat  menarik  minat  para  responden  untuk  menggunakan  kartu  kredit. Sebaliknya, apabila persepsi risiko yang akan diterimanya tinggi dalam menggunakan kartu  kredit,  maka  seseorang  pada  umumnya  cenderung  akan  menghindarinya.  Oleh karena  itu,  persepsi  risiko  dapat  mempengaruhi  minat  para  responden  dalam menggunakan kartu kredit.
Berdasarkan  uji  koefisien  determinasi  (R²),  nilai  koefisien  determinasi  yang dihasilkan sebesar 71,2 %. Dengan demikian dapat dinyatakan bahwa variabel persepsi kemudahan,  persepsi  kegunaan  dan  persepsi  risiko  mempunyai  kontribusi  dalam mempengaruhi  minat  menggunakan  kartu  kredit  pada  nasabah  dan  karyawan  PT  bank OCBC  nisp  sebesar  71,2  %  dan  sisanya  sebesar  28,8  %  dipengaruhi  oleh  variabel lainnya.

## PENUTUP
Kesimpulan yang dapat diambil dari penelitian ini yaitu: Persepsi  kegunaan  pengaruh  yang  signifikan  dan  positif  terhadap  minat  menggunakan kartu  kredit.  Persepsi  manfaat  pengaruh  yang  signifikan  dan  positif  terhadap  minat menggunakan  kartu  kredit.  Persepsi  risiko  pengaruh  yang  signifikan  dan  negatif terhadap minat menggunakan kartu kredit.

## Saran
Bagi Perusahaan , perlu meningkatkan persepsi kemudahan menggunakan kartu kredit  dengan  meningkatkan  informasi  tentang  kemudahan  menggunakan  kartu  kredit dan  membuat  panduan  tata  cara  menggunakan  kartu  kredit  sehingga  akan  semakin meningkatkan kemudahan nasabah dalam menggunakan kartu kredit.
Bagi  peneliti  lainnya,  perlu  mengambil  objek  yang  lebih  luas  dan  mengkaji variabel lain yang mempengaruhi minat menggunakan kartu kredit.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahmed,  A.,  Amanullah,  A.,  &  Hamid,  M.,  2009,  Consumer  perception  and  attitude towards  credit  card  usage:  A  study  of  Pakistani  consumers. Journal  of Comparative International Management, Vol. 12, No. 1, Hal. 47-57.
Andi Y.H., 2010, Pengaruh Manfaat Dan Kemudahan Terhadap Minat Berperilaku Para Mahasiswa Dan Mahasiswi Yang Bertempat Tinggal Di Wates Yogyakarta Dalam Menggunakan Internet. Skripsi .  Universitas Muhammadiyah Yogyakarta.
Andriyano Y., 2014, Pengaruh persepsi kemudahan, persepsi kebermanfaatan, persepsi risiko dan kepercayaan terhadap minat menggunakan rekening ponsel (studi kasus pada  nasabah  CIMB  Niaga  Daerah  Istimewa  Yogyakarta). Skripsi .  Universitas Negeri Yogyakarta.
Asbar,  Y.,  2014,  Analysis  of  the  effect  of  perceived  of  usefulness,  perceived  ease  to ease,  perceived  lifestyle  and  attitudes  toward  on  credit  card  usage, Prosiding Seminar  Nasional  Ekonomi  2014  Kesiapan  Daerah  Menghadapi  Masyarakat Ekonomi Aean 2015” .  Lhoukseumawe  18-20  November  2014,  Fakultas  Ekonomi Universitas Malikussaleh.
Dewi,  N.M.A.D.,  dan  Warmika,  G.K.,  2016,  Peran  persepsi  kemudahan  penggunaan, persepsi  manfaat,  dan  persepsi  resiko  terhadap  niat  menggunakan  mobile commerce di Kota Denpasar, E-Jurnal Manajemen Unud , Vol. 5, No. 5, Hal. 2606- 2636.
Fathia,  Arlini,  2012,  Faktor  Determinan  Minat  Individu  Menggunakan  Kartu  Kredit, Jurnal Manajemen Pemasaran, Universitas Brawijaya Malang.
Foon, L.K., 2014, Comparison of consumer’s behavioral intention towards credit card mobile payment and octopus  mobile payment  in  Hong Kong, Thesis , Hong Kong Baptist University, Hongkong.
Ismail, A., Mat, N., Ridzuan, A.A., dan Herwina, R., 2014,  Service quality in military peacekeeping  mission  as  a  determinant  of  customer’s  perceived  value:  Empirical evidence, Intangible Capital, Vol. 10, No. 3, Hal. 505-527.
Rochmawati,  S.,  2014,  Pengaruh  sikap,  norma  subjektif,  kontrol  perilaku  persepsian, persepsi  resiko,  persepsi  kebermanfaatan  terhadap  niat  penggunaan  karty  kredit, Jurnal Ilmiah Mahasiswa FEB, Vol. 1, No. 2.
Sulistiyarini  S.,  2013,  Pengaruh  minat  individu  terhadap  penggunaan  mobile  banking: Nodel  kombinasi  Technology  Acceptance  Model  (TAM)  dan  Theory  of  Planned Behaviour (TPB), Tesis, Universitas Brawujaya, Malang.
Sumarwan,  Ujang.,  Noer  Azam  Achsani,  dan  Hartoyo,  2009,  Analisis  Faktor-Faktor Kepemilikan,  Penggunaan,  Pembayaran  dan  Peluang,  Terjadinya  Gagal  Bayar dalam Bisnis Kartu Kredit, Jurnal Ekonomi dan Bisnis .
Trakulmaykee  N.,  Trakulmaykee  Y.,  dan  Hnuchek,  K.,  2016,  Statistical  Analysis: Improvement of Technology Acceptance Model in Mobile Tourist Guide Context, Journal of Advanced Management Science, 4(3): 181-186.
Ventakesh,  V.,  Morris,  M.G.,  Davis,  G.B.,  Davis,  F.D.,  2003,  User  acceptance  of information  technology:  Toward  a  unified  view, MIS  Quarterly ,  Vol.  27,  No.  3, Hal. 425-476.