Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(03), 2023, 3520-3528

## Minat Pelajar Muslim Menggunakan Mobile Banking
Syobri Tri Rahmansyah 1) , Heri Sudarsono 2*) , Sarastri Mumpuni Ruchba 3) , Indah Susantun 4) 1,2,3,4 Jurusan Ilmu Ekonomi, Fakultas Bisnis dan Ekonomika, Universitas Islam Indonesia *Email korespodensi: heri.sudarsono@uii.ac.id

## Abstract
The purpose of this research is to analyze the intention of a Muslim student in using mobile banking using the Unifield Theory of Acceptance and Use of Technology 2 (UTAUT2) model approach. This research was conducted in August - September 2022 and the data source for this research was obtained using a survey method with a questionnaire distributed via broadcast to social media. This study uses a quantitative data processing method using SEM PLS (Partial Least Square) analysis with the statistical tool SmartPLS 3.3. The respondents in this study were students on the island of Java who had used mobile banking for at least 1 year. the variables used in this study are Performance Expectancy (PE), Effort Expectancy (EE), Social Influence (SI), Hedonic Motivation (HM), Facilitating Conditions (FC), Religiosity (RE), Habit (HB), Behavior Intention ( BI), Use behavior (UB). The results of this study indicate that HB, HM, and  RE, have a significant influence on the intention to use mobile banking BI. While EE, FC, PE, and SI are not accepted and have no significant effect on the intention to use mobile banking BI, so that the HB, and intention using BI, has a significant effect on using mobile banking UB while FC is not accepted and has no significant effect on using mobile banking
Keywords: UTAUT 2 , Mobile Banking, Behavior Intention, Use Behavior.
Saran sitasi : Rahmansyah, S. T., Sudarsono, H., Ruchba, S. M., & Susantun, I. (2023). Minat Pelajar Muslim Menggunakan Mobile
Banking . Jurnal ilmiah ekonomi islam, 9 (03), 3520-3528. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i3.9052
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i3.9052

## 1. PENDAHULUAN
Teknologi  informasi  juga  turut  andil  dalam perkembangan  dunia  perbankan  untuk  ikut  serta dalam  penggunaan  internet.  Peran  teknologi  dalam dunia perbankan sangatlah penting, karena perkembangan sistem perbankan harus didukung oleh peran  teknologi  dan  informasi.  Kemajuan  teknologi informasi, telekomunikasi, dan internet telah menyebabkan  munculnya  aplikasi  bisnis    elektronik. Hal  ini  merupakan  peluang  bagi  dunia  perbankan untuk maju dengan memberikan pelayanan yang lebih baik  kepada  nasabah  (Widyarini,  2005)  memberikan kecepatan  kegiatan  transaksi,  namun  keamanan  dan kenyamanan  bagi  nasabah  serta  kemudahan  dalam melakukan  segala  transaksi  finansial  maupun  non finansial secara online tanpa perlu datang antri dibank atau  ATM,  semua  kemudahan  tersebut  dikemas  dan dijamin  oleh  layanan  mobile  banking  bank (Sudarsono, 2022a, 2022b)
Munculnya internet juga menyebabkan berkembangnya bisnis digital seperti e – comerce dan
platform  pembayaran  digital  lainya  yang  tentunya tidak  akan  jauh  dari  kebutuhan  manusia  dalam menjalankan transaksi dalam antar sesama bank. Serta dengan adanya mobile banking juga dapat mengakomodasi  tren  dan  kebiasaan  di  masyarakat modern  didorong  dengan  pesatnya  pertumbuhan pengguna  smartphone  yang  terus  meningkat,  dalam penelitian,  pada  hasil  kajian  Jenius  Financial  Study: Indonesia Digital Savvy Behaviour yang bekerja sama dengan Nielsen yang dikutip oleh bareksa.com yakni pengguna  smartphone  meningkat  dalam  5  tahun kebelakang,
Dan  tidak  diragukan  lagi  bahwa  ekspansi  ini menguntungkan  mobile  banking  .  Dan  banyak penelitian terkait mobile banking yang dijadikan objek penelitian  karena  mobile  banking  banyak  digunakan oleh nasabah perorangan , hal ini sesuai dengan target responden penelitian ini yaitu perorangan . Sehingga perkembangan  financial  teknologi  saat  ini  membuat pada  sektor  bank  harus  lebih  berusaha  memberikan kemudahan dan efisien dalam memberikan pelayanan
kepada  nasabahnya,  karena    kepuasan  nasabah merupakan  hal  yang  terpenting  dalam  perbankan sebagai sektor jasa (Johar & Suhartanto, 2019).
Menurut Otoritas Jasa Keuangan (2018) tentang penyelenggaraan layanan perbankan digital oleh bank umum, konsep perbankan digital atau digital banking yaitu layanan perbankan elektronik yang dikembangkan  dengan  mengoptimalkan  penggunaan data nasabah untuk layanan yang lebih cepat, mudah, dan pengalaman nasabah (customer experience), serta dapat diimplementasikan oleh nasabah secara mandiri dengan mempertimbangkan aspek keamanan. Dengan memanfaatkan  internet  semaksimal  mungkin  untuk mempercepat  laju  perkembangan  bank  dalam  hal pelayanan  nasabah  dan  keamanan  sehingga  faktor inklusi dan  literasi keuangan dapat  diatasi, penggunaan  media  internet  seharusnya  dapat mengatasi  permasalahan  tersebut  Namun  ,  karena segala  kerumitan  maupun  kemudahan  masa  kini  , selalu  ada  risiko  yang  dihadapi.  Perubahan  dan kemungkinan  terjadinya  ,  baik  dalam  konteks  satu tahun atau bahkan satu hari (Sudarsono, 2023).
Semua  faktor,  termasuk  komponen  finansial, juga  terkena  dampaknya.  Perkembangan  saat  ini membutuhkan inovasi yang konstan; jika tidak, maka akan  tertinggal  dan  berdampak  pada  pilihan kebutuhan  yang  semakin  kompleks  dengan  tingkat efisien yang berbeda. seperti layanan mobile banking, terutama  ketika  manajemen  terfokus  pada  masalah bagaimana  mempertahankan  pelanggan  setelah adopsi.  Variabel  apa  yang  memengaruhi  niat konsumen untuk menggunakan mobile banking secara berkelanjutan di bank konvensional dan syariah (Hafiz A & Mulkan, 2020).
Penelitian    oleh  Sugiharto  et  al  (2021)  pada penelitianya  menggunakan  UTAUT  model  sebagai alat  model  untuk  menganalisis  apa  saja  yang mempengaruhi  minat  nasabah  untuk  menggunakan layanan mobile banking. Dalam penelitianya menjelaskan  bahwa  Venkatesh  menemukan  tujuh konstruk  yang  terlihat  menjadi  penentu  yang signifikan terhadap minat pemanfaatan dan penggunaan sistem informasi dalam di masing-masing model,  diantaranya  harapan  kinerja,  harapan  usaha, pengaruh sosial, kondisi kondisi memfasilitasi, sikap terhadap  pengaplikasian  teknologi  dan  efikasi diri.empat  konstruk  utama  yang  menjadi  penentu langsung  dari  pemanfaatan  atau  penggunaan  sistem informasi  yaitu,  harapan  kinerja,  harapan  usaha, pengaruh  sosial  dan  kondisi  yang  memfasilitasi.
Sementara  itu  yang  lain  tidak  signifikan  sebagai determinan langsung dari niat berperilaku.
Penelitian  oleh  Mohd  Thas  Thaker  et  al  (2019) dengan  menguji  variabel-variabel  yang  dapat mempengaruhi  penyerapan  layanan  mobile  banking syariah di masyarakat Malaysia dengan menggunakan metode  Partial  Least  Squares  (PLS).  baik  teknik kuantitatif  maupun  kualitatif.  Studi  ini  menemukan bahwa adopsi layanan mobile banking syariah secara signifikan  dipengaruhi  oleh  kemudahan  kegunaan, kegunaan,  keunggulan,  dan  norma  sosial.  Menurut penelitian  ini,  telah  membuat  kontribusi  yang signifikan.  penelitian ini menyoroti  variabel-variabel yang  mempengaruhi  penggunaan  layanan  mobile banking  syariah,  dan  menyoroti  variabel-variabel yang diharapkan dapat membantu lembaga keuangan syariah  dalam  meningkatkan  strategi  penggunaan mobile  banking  mereka.  dan  mengintegrasikan pengembangan  bank  syariah  dengan  perbankan konvensional.
Penelitian  oleh  Mahande  &  Jasruddin  (2018) menjelaskan bahwa model UTAUT dapat  digunakan untuk meneliti  evaluasi  e  learning  sehingga    sintesis dari  model  penerimaan  teknologi  yang  cocok digunakan  sebagai  model  penilaian  pembelajaran daring  yakni  model  evaluasi  penerimaan  e-learning. UTAUT menekankan  empat konstruksi utama, yaitu ekspektasi  kinerja,  ekspektasi  investasi,  dampak sosial,  dan  asumsi  tentang  niat  adopsi  e-learning. penelitian ini merupakan studi awal yang diharapkan dapat  menjadi  acuan  dalam  perumusan  kebijakan mengenai  e-learning  yang  berkelanjutan  pada program  pascasarjana,  Maka  sejauh  mana  pengguna (dosen  atau    mahasiswa)  memahami  dan  menerima implementasi e-learning. Dan menunjukkan hal yang menentukan  kualitas  keberhasilan  implementasi  e- learning. . Sehingga dalam penelitian menyimpulkan, yaitu  Dengan  melihat  bukti    bahwa  model  UTAUT telah banyak digunakan untuk memantau penerimaan sistem/teknologi informasi, khususnya dalam evaluasi penerimaan  e-learning  di  beberapa  negara  seperti Indonesia.  Maka  UTAUT  merupakan  model  yang sesuai  digunakan  dalam  mengevaluasi  penerimaan suatu teknologi secara komprehensif.
Penelitian  oleh  Wilfan  &  Martini  (2021)  pada penelitianya  menggunakan Structural  Equation Modeling (SEM)  dengan software SmartPLS  3.29 dalam  uji  validitas  dan  realibilitas.  Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa Social  Influence,  Facilitating, Price  Value, dan Habit menjadi  faktor  dalam  model
UTAUT2  yang  signifikan  mempengaruhi  niat penggunaan  aplikasi  LinkAja  .  Tujuan  penelitian  ini mengetahui pengambilan keputusan dalam mempertahankan loyalitas pengguna dan meningkatkan  nilai  penggunaan  aplikasi  LinkAja dengan memperhatikan faktor-faktor yang mempengaruhi  dan  indikatornya.  Sedangkan  faktor lain seperti Performance Expectancy, Effort Expectancy, Facilitating  Condition, dan Hedonic Motivation terbukti  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap behavior intention .  sementara  variabel Facilitating Condition dan Habit berpengaruh secara signifikan terhadap Use Behavior .

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  dilakukan  pada  bulan  Agustus  – September  2022  dan  dengan  jumlah  responden
sebanyak  234  orang  yang  tersebar  di  lima  provinsi; Jawa  Timur,  Jawa  tengah,  Jawa  Barat,  DKI  Jakarta, dan  DI  Yogyakarta  (Tabel  ).  Tujuan  penelitian  ini yaitu  untuk  mengetahui  hubungan  dua  variabel  atau lebih pada setiap data angka angka yang ada dengan alat analisis statistik diantara variabel variabel tersebut yaitu  pengaruh Effort  Expectancy,  Performance Expectancy,  Social  Influence,  Hedonic  Motivation, Religiosity, Facilitating Condition dan Habit terhadap niat  menggunakan  mobile  banking  ( Behavioral Intention )  serta  pengaruh Facilitating  Condition, Habit,  dan  Behavior  Intention terhadap  penggunaan mobile banking ( Use Behavior ) sehingga disimpulkan penelitian  ini  menggunakan  alat  metode    Unifield Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology  2 (UTAUT 2) menggunakan analisis SEM PLS (Partial Least Square) dengan alat statistik SmartPLS 3.3.
Tabel 1 . Diskripsi Data Karakter Kelompok Frekuensi % Jenis Kelamin Laki – laki 104 44% Perempuan 134 56% Pendidikan Terakhir Lulusan SMA 204 86% Lulusan Sarjana (S1) 34 14% Provinsi Asal Jawa Timur 26 11% Jawa Tengah 103 43% Jawa Barat 47 20% DKI Jakarta 14 6% DI Yogyakarta 48 20,20% Lama Menggunakan Mobile Banking Kurang dari 1 tahun 70 29% 1-2 tahun 105 44% 3-4 tahun 59 25% 5-6 tahun 3 1,30% Lebih dari 6 tahun 1 1% Rata-rata transaksi perbulan Kurang dari Rp 1000.000 125 53% Rp 1000.100 - Rp2.500.000 82 34,50% Rp 2.501.000 – Rp 5.000.000 15 6,30% Lebih dari Rp 5.001.000 16 6% Mobile Banking yang digunakan Bank Syariah 56 23,50% Bank  Konvensional 163 69% Bank Syariah dan Bank Konvensional 19 8%
Adapun tahap analisis yakni dibagi menjadi tiga tahap  diantaranya Analisis  Outer  Model , Evaluasi Model  Struktural  (Inner  Model) dan Pengujian Hipotesis. Di  tahap Analisis  Outer  Model ,  dimana model    pengukuran  tersebut  mendefinisikan  setiap blok  indikator  dalam  kaitannya  dengan  variabel latennya.  Analisis    model  ini  terdiri  dari  empat pengujian,  yaitu  individual  item  realibility,  internal
consistency, average variance extracted, dan discriminant  validity.  Sedangkan  tahap Evaluasi Model  Struktural (Inner  Model)  tahap  yang menggambarkan  hubungan  antara  variabel  laten (konstruk)  berdasarkan  teori  substansif.  Untuk menganalisis  struktur  model  ini,  maka  diperlukan melakukan  enam  langkah,  yaitu  pengujian  path coefficient, coefficient of determination, t- test, effect
size  dan  metode  boostrapping  melalui  Smart  PLS untuk melakukan pengujian signifikasi statistic untuk mengetahui hasil uji hipotesis dan untuk menegtahui derajat  yang  menunjukkan  seberapa  mampu  model yang  dikembangkan  menjelaskan  data  dengan  uji model fit.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
Tahap  uji  coba  dilakukan    untuk  menentukan nilai standardized loading factor. Nilai ini digunakan untuk  menggambarkan    korelasi  antara  masing- masing indikator dengan strukturnya dengan melihat nilai  outer  loading  factor.  Dilakukan  menggunakan proses  PLS  Algorithm  dengan  rumus  berikut.  Nilai loading factor di atas 0,7 dan meskipun 0,6  dikatakan valid  sebagai  indikator  yang  mengukur  konstruk (Irwan et al., 2015)
Tabel 2 Hasil Uji Individual Item Realibility Indikator FL CR AVE Indikator FL CR AVE EE 0,835 0,899 0,69 RE 0,797 0,913 0,678 EE 0,846 RE 0,815 EE 0,819 RE 0,834 EE 0,82 HB 0,823 0,937 0,787 FC 0,815 0,884 0,656 HB 0,913 FC 0,838 HB 0,886 FC 0,855 HB 0,923 FC 0,727 HM 0,849 0,912 0,721 PE 0,819 0,905 0,658 HM 0,846 PE 0,694 HM 0,887 PE 0,86 HM 0,812 PE 0,848 BI 0,901
0,954
0,806 PE 0,822 BI 0,916 SI 0,761 0,894 0,629 BI 0,888 SI 0,821 BI 0,906 SI 0,847 BI 0,878 SI 0,775 UB 0,876 0,909 0,716 SI 0,756 UB 0,779 RE 0,86 UB 0,863 RE 0,809 UB 0,862
Keterangan: FL= Factor loading; CR=Composite Realibility; AVE=Average Variance Extracted
Tabel  2  menunjukkan  rata-rata  item  memiliki loading factor (FL) di atas 0,7dan meskipun 0,6 masih dapat diterima. Nilai composite reliability (CR) di atas 0,7  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  seluruh  variable telah  memenuhi  syarat  untuk  melanjutkan  pengujian selanjutnya. Kemudian, nilai AVE menunjukkan nilai di  atas    0,5,  yang  menunjukkan  ukuran  validitas konvergen  yang  baik.  Kemudian,  dari  kriteria Formell-Lacker  menunjukkan  akar  AVE  lebih  besar dari korelasi antar konstruk lainnya.  Idealnya nilainya harus lebih besar antara rasio korelasi variabel laten. Kemungkinan  berikutnya  adalah  memeriksa  cross- loading  dengan  melihat  rasio  cross-loading  dari
indikator  dan  kriteria  cross-loading  Formell-Lacker (tabel 3)
Dalam hal ini, setiap indikator di cross-loadings dengan  cara  membandingkan    hubungan  antara indikator dan konstruk yang dimiliki dengan konstruk blok lainnya. Jika hubungan antara indikator dan suatu konstruk  lebih  tinggi  dari  konstruk  lainnya,  maka discriminant  validitynya  valid.  Hasilnya  disajikan dalam  tabel,  dimana  untuk  masing-masing  variabel, nilai indikator cross loading lebih besar dibandingkan dengan korelasi dengan  blok konstruk lainnya, maka dapat disimpulkan bahwa pemeriksaan dua fase cross- loading dapat valid dengan discriminant validity
Tabel 3. Hasil Formell-Lacker’s Discriminant Validity
RE EE FC HB HM PE SI UB BI RE 0,823 EE 0,423 0,830
RE EE FC HB HM PE SI UB BI FC 0,440 0,665 0,810 HB 0,505 0,512 0,512 0,887 HM 0,465 0,423 0,516 0,719 0,849 PE 0,493 0,654 0,671 0,615 0,515 0,811 SI 0,517 0,509 0,617 0,562 0,623 0,655 0,793 UB 0,531 0,479 0,527 0,790 0,715 0,571 0,515 0,846 BI 0,546 0,518 0,561 0,830 0,775 0,613 0,597 0,856 0,898
Gambar 1. Hasil Analisis Outer Model dengan SmartPLS
Gambar  1  menunjukkan  hasil  proses  analisis setelah menyelesaikan langkah-langkah proses analisis outer model. Berdasarkan serangkaian proses analisis  yang  melibatkan  empat  langkah  pengujian yang    dilakukan  pada  model  pengukuran  (outer model)  Hasilnya,  model  yang  diusulkan  dalam penelitian  ini  konsisten  dengan  karakteristiknya  dan memiliki  statistik  yang  baik  yang  memenuhi persyaratan di setiap langkah model pengukuran, yaitu individual item reliability, internal consistency\reliability,  average  variabce  extracted, dan  discriminat  validity.  Oleh  karena  itu,  dapat disimpulkan  dari  hasil  analis  pengukuran  model bahwa model memenuhi persyaratan yang ditetapkan untuk
Structural model (inner model) dalah tahap yang menggambarkan  hubungan  antara  variabel  laten
(konstruk)  berdasarkan  teori  substansif.  Untuk menganalisis  struktur  model  ini,  maka  diperlukan melakukan  enam  langkah,  yaitu  pengujian  path coefficient, coefficient of determination, t- test, effect size  dan  metode  boostrapping  melalui  Smart  PLS untuk melakukan pengujian signifikasi statistic untuk mengetahui hasil uji hipotesis dan untuk menegtahui derajat  yang  menunjukkan  seberapa  mampu  model yang  dikembangkan  menjelaskan  data  dengan  uji model fit
Di  tahap  ini  melakukan  dengan  melihat  batas nilai  ambang  0,05,  yang  merupakan  batas  terbesar, yang  disebut  tingkat  ketidakyakinan,  di  mana  jalur dapat  dilaporkan  berpengaruh  dalam  model  ini  jika hasil uji path coefficient kurang dari 0,05.
Tabel 7. Hasil Uji Path Coefficient
Variabel T Stat P Values Hasil behavior intention -> Use behavior 8,406 0,000 Siqnifikan Habit -> behavior intention 6,559 0,000 Siqnifikan Hedonic motivation -> behavior intention 5,020 0,000 Siqnifikan Habit -> Use behavior 3,494 0,001 Siqnifikan Religiosity  -> behavior intention 2,078 0,038 Siqnifikan Faciliting Condition  -> Use behavior 1,188 0,235 Tidak Faciliting Condition  -> behavior intention 0,904 0,366 Tidak Performance Expectancy   -> behavior intention 0,856 0,392 Tidak Effort Expectancy  -> behavior intention 0,110 0,627 Tidak Sosial Influence  -> behavior intention 0,486 0,913 Tidak
Model  fit  atau  merupakan  ketepatan  model dengan  data  adalah  derajat  yang  menunjukkan seberapa mampu model yang dikembangkan menjelaskan data. Dari hasil olah data ditemukan nilai SRMR  nya  estimate  ,  model  estimatenya  0,066 dibawah  0,10  menunjukkan  bahwa  model  memiliki kecocokan model yang baik yakni masih acceptable. Nilai SRMR dapat dipengaruhi oleh data outlier ,bila nilai SRMR > 10 maka dapat dilakukan pemeriksaan data atau tingkat model kecocokanya kurang baik atau kurang terjemahkan oleh data empiris. Sedangkan NFI (Net  Fit  Indeks)  nya  0,768  sehingga  bisa  dikatakan masih baik. Karena semakin mendekati 1 maka akan NFI nya akan semakin baik. Akan tetapi untuk melihat suatu  model  yang  dibangun  sudah  fit  pada  smart PLS,dapat  dilihat  dari  nilai  loading  factor  setiap indikatornya  dengan  cara  melihat  Outer  Loading. Akan dianggap fit apabila seluruh item sudah bernilai > 0,7.
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis  yang dilakukan, H1 yang diajukan diterima atau signifikan ketika nilai inner model untuk uji-t adalah 8,406, lebih tinggi dari nilai t dengan standar deviasi 1,96. Selain itu, nilai koefisien rute sebesar 0,000 berada di bawah batas  minimum  0,05  yang  menunjukkan  bahwa  H1 diterima. Hal ini sesuai dengan hasil yang ditemukan oleh Thaker et al (2019) Hal ini dengan koefisien jalur sebesar  0,830  dan  nilai  t-test  sebesar  16,421 menunjukkan bahwa behavioral intention yang diakui dan memiliki pengaruh positif berpengaruh signifikan terhadap keinginan mengadopsi mobile banking. Hal ini  juga  sesuai  dengan  temuan  Alalwan  et  al  (2018) niat  perilaku  memiliki  dampak  yang  signifikan terhadap  adopsi.  Ini  konsisten  dengan  temuan penelitian ini, yang mengklaim bahwa niat pelanggan atau  niat  perilaku  adalah  penentu  utama  penyerapan atau penggunaan teknologi secara aktual.
Berdasarkan  pengujian  hipotesis  yang  telah dilakukan  bahwa  H2  yang  disarankan  diterima  atau
signifikan  menurut  hasil  pengujian  hipotesis  karena nilai inner model untuk uji-t sebesar 6,559 lebih tinggi dari nilai t dengan standar deviasi 1,96. Selain itu, nilai koefisien  jalur  0,000  berada  di  bawah  ambang  batas 0,05  yang  menunjukkan  bahwa  H2  diterima.  Hal  ini sesuai dengan hasil yang ditemukan oleh Thaker et al (2019)  yang  menunjukan  bahwa  habit  memiliki pengaruh  signifikan  terhadap  niat  menggunakan mobile banking Syariah. Demikian juga Hasil serupa dalam  penelitian  oleh  Raza  et  al  (2019) menyatakan bahwa habit ditemukan positif dan signifikan, artinya hipotesis  diterima,  menunjukkan  bahwa  penggunaan mengarah pada niat dan akhirnya penggunaan aktual.
H3 yang diajukan diterima atau signifikan sesuai dengan hasil pengujian hipotesis yang dilakukan, yang ditunjukkan  dengan  nilai  inner  model  uji-t  sebesar 5,020 dan lebih tinggi dari nilai t dengan standar 1,96. Selain itu, nilai koefisien jalur 0,000 berada di bawah ambang  batas  0,05,  yang  menunjukkan  bahwa  H3 disetujui.  diterima.  Hal  ini  disebabkan  oleh  temuan demografi  dari  penelitian  ini  yang  menunjukkan bahwa  usia  pengguna  tertinggi  tergolong  pelajar, artinya  mereka  memiliki  kemampuan  pemahaman yang baik dan mudah untuk diajarkan, atau yang biasa disebut  dengan  usia  produktif,  artinya  mereka cenderung  memiliki  dorongan  motivasi  untuk menemukan  banyak  inovasi  dan  sesuatu  yang  baru. lebih baik dalam memenuhi kebutuhan mereka.
H4  yang  disarankan  diterima  atau  signifikan menurut  hasil  pengujian  hipotesis  yang  dilakukan karena  nilai  inner  model  uji-t  sebesar  3,494  lebih tinggi dari nilai t dengan standar deviasi 1,96. Selain itu, hasil koefisien jalur sebesar 0,001 berada di bawah ambang batas 0,05, yang berarti H4 dapat diterima. H5 yang diajukan diterima atau signifikan menurut hasil pengujian hipotesis yang dilakukan karena nilai inner model  uji-t  sebesar  2,078  lebih  tinggi  dari  nilai  t- hitung dengan standar 1,96. Selain itu, hasil koefisien jalur sebesar 0,038 berada dalam kriteria minimal 0,05
yang menunjukkan bahwa H5 dapat diterima. Dalam penelitian ini menambahkan Religiosity sebagai salah satu variabel.
Karena  pengguna  mobile  banking  syariah menyadari  tuntutan  mereka  sesuai  dengan  prinsip syariah,  penelitian  ini  juga  menunjukkan  bahwa hipotesis  tersebut  valid  dan  signifikan.  Akibatnya, pilihan  penulis  memiliki  implikasi  religius  yang signifikan. Maka, menjadi penting untuk mempertimbangkan keyakinan agama saat mengambil  keputusan  agar  terhindar  dari  kerusakan dan  selalu  memberikan  kebaikan  untuk  dunia  dan akhirat.  Penambahan  variabel  Nilai  Syariah  terbukti signifikan dan dapat digunakan sebagai data penilaian untuk menyelidiki Syariah dan nilai-nilai Islam yang telah diterapkan untuk kemaslahatan pengguna, umat, dan ummat, atau komunitas global.
Berdasarkan hasil pengujian hipotesis yang telah dilakukan, maka H6 yang diajukan tidak diterima atau tidak signifikan berdasarkan nilai inner model nilai uji t  sebesar  1,188  yang  lebih  kecil  dari  nilai  t  dengan standar  1,96.  Selain  itu,  karena  hasil  koefisien  jalur 0,235  lebih  besar  dari  batas  ambang  0,05,  maka  H6 dianggap  ditolak  atau  tidak  diterima.  Dikarenakan aksesibilitas  informasi,  infrastruktur  yang  kuat,  dan penyedia layanan yang paham dengan mobile banking , hal ini berbeda dengan penelitian ini. Pengguna tidak terpengaruh oleh penggunaan mobile banking.
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis  yang dilakukan, H7 yang diajukan tidak diterima atau tidak signifikan berdasarkan nilai inner model uji-t sebesar 0,904 dan lebih kecil dari nilai-t dengan standar 1,96. Selain itu, H7 dianggap ditolak karena hasil koefisien jalur sebesar 0,366 berada di atas syarat minimal 0,05. kondisi  yang  memungkinkan  ditawarkan  dengan kondisi  yang  baik  seperti  dukungan  teknis  dan persyaratan  infrastruktur  yang  memadai  dan layanan ahli yang kuat, sehingga konsumen tidak serta merta berdampak  pada  keinginan  untuk  merangkul  mobile banking setiap hari. Hal ini juga terlihat dari tuntutan setiap nasabah, salah satunya adalah ketidakmampuan beberapa  transaksi  untuk  diselesaikan  secara  digital, sehingga  niat  untuk  menggunakan  mobile  banking tidak terpengaruh oleh keadaan fasilitas.
Nilai t statistik sebesar 0,856 yang masih berada di  bawah  nilai  t  tabel  standar  sebesar  1,96 menunjukkan  berdasarkan  pengujian  hipotesis  yang telah  dilakukan,  bahwa  H8  yang  diajukan  tidak diterima  atau  tidak  signifikan.  Hal  ini  menunjukkan berpengaruh  positif  terhadap  ekspektasi  kinerja
namun  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap peningkatan  niat  nasabah  bank  untuk  mengadopsi mobile  banking.  Sehingga  disimpulkan  meskipun meningkatkan  kinerja  membantu  pelanggan  mobile banking,  hal  itu  tidak  cukup  atau  tidak  berdampak pada niat untuk mulai menggunakan mobile banking. Hal  ini  juga  diperkuat  dengan  temuan  penelitian demografis, yang menunjukkan bahwa penelitian saat ini  berkonsentrasi  pada  siswa  yang  usia  dan  beban kerjanya  tidak  memerlukan  banyak  upaya  untuk memenuhi ekspektasi keberhasilan.
Nilai inner model uji t yaitu 0,110 dan dibawah nilai  t  dengan  standar  1,96  menunjukkan  bahwa  H9 yang  diajukan  tidak  diterima  atau  tidak  signifikan berdasarkan pengujian hipotesis yang telah dilakukan. Selain  itu,  karena  hasil  koefisien  jalur  sebesar  0,627 lebih  besar  dari  batas  ambang  0,05  ,  maka  H9 dianggap  ditolak  atau  tidak  diterima.  Hal  ini menunjukkan bahwa ekspektasi upaya tidak memiliki dampak yang nyata terhadap peningkatan niat nasabah bank  untuk  menggunakan  mobile  banking.  Hal  ini masih memiliki dampak yang terbatas, karena hampir semua  aplikasi  mobile  banking  saat  ini  harus  dibuat lebih  sederhana  untuk  digunakan  sehingga  baik program  yang  sesuai  Syariah  maupun  yang  tidak sesuai  Syariah  dapat  digunakan  dengan  mudah. Temuan demografis penelitian ini yang menunjukkan bahwa  mayoritas  pengguna  yang  berstatus  pelajar berada  di  lingkaran  ini  dan  mudah  dipelajari  serta memiliki  kemampuan  pemahaman  yang  tinggi, mengarah  pada  kesimpulan  bahwa  H9  dalam penelitian ini.
Nilai  inner  model  dari  nilai  uji  t  sebesar  0,486 yang  berada  di  bawah  nilai  t  dengan  standar  deviasi 1,96,  menunjukkan  berdasarkan  pengujian  hipotesis yang telah dilakukan, bahwa H10 yang diajukan tidak diterima  atau  tidak  signifikan.  .  Selain  itu,  hasil koefisien  jalur  sebesar  0,913  berada  di  atas  syarat minimum 0,05, menunjukkan bahwa H10 ditolak atau tidak  diterima.  penelitian  ini  menyimpulkan  bahwa pengaruh sosial tidak diterima dan tidak signifikan. Ini karena  tujuan  pribadi  memiliki  dampak  terbesar, pengaruh masyarakat tidak ada hubungannya dengan tujuan.  Keputusan  untuk  menggunakan  mobile banking  ini  dibuat  karena  alasan  pribadi,  sehingga tidak  dapat  digeneralisasikan.  Oleh  karena  itu,  H10 dalam penyelidikan ini dapat dikatakan tidak diterima atau ditolak.
Salah  satu  ekologi  ekonomi  adalah  sektor perbankan.  Namun  demikian,  seiring  dengan
berkembangnya industri perbankan, hal tersebut turut membantu  memajukan  perekonomian.  Salah  satu ekologi  ekonomi  adalah  sektor  perbankan.  Namun demikian, dengan berkembangnya industri perbankan dan  banyaknya  layanan  perbankan  yang  ditawarkan oleh bank-bank yang memperhatikan pasar keuangan, telah  membantu  kemajuan  perekonomian  Indonesia. Akibatnya,  saluran  iklan  bank  digunakan  oleh semakin  banyak  orang  untuk  mendidik  mereka tentang  dunia  perbankan.  Ada  beberapa  opsi  yang dapat  membantu  dan  mempermudah  masalah keuangan, mulai dari mobile banking hingga layanan seperti  pembiayaan  dan  lainnya.  Diharapkan  unsur- unsur  selain  bank,  seperti  lembaga  keuangan,  dapat berfungsi dengan baik dan saling berkoordinasi untuk meningkatkan taraf perekonomian Indonesia. Dengan fondasi  yang  kokoh,  dapat  dikatakan  bahwa  bukan tidak  mungkin  keuangan  akan  mampu  menopang perekonomian  bangsa  di  masa  mendatang  dengan memanfaatkan  kemajuan  teknologi  yang  terus berkembang dan lebih maju.

## 4. KESIMPULAN
Behavioral  intention  (BI)  dan  habit  (HB) berpengaruh  terhadap  Use  Behavior  pada  mobile banking.  Demikian  juga  dengan    kebiasaan  (HB), Hedonic Motivation (HM), religiosity (RE) berpengaruh  signifikan  terhadap  niat  perilaku mengadopsi mobile banking. Sementara itu, Facilitating Conditions (FC) tidak pengaruh siginifikan terhadap Use Behavior dalam menggunakan mobile banking. Demikian juga dengan facilitating conditions (FC), Performance Expectancy (PE),  Effort  Expectancy  (EE),  Social  Influence  (SI) tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  Behavior Intention perilaku adopsi mobile banking.
Bank  perlu  meningkatkan  teknologi  guna mendukung  pengunanaan  m-banking  bagi  pelajar muslim. Pelajar muslim atau geneasi Z identik dengan generasi teknologi yang cenderung memiliki karakter praktis,  cepat  dan  murah.  Oleh  karena,  upaya  bank dalam mengoptimalkan teknologi secara berkelanjutan  diperlukan  guna  mengakomodasi kebutuhan  pelajar  muslim.  Untuk  penelitian  yang akan datang direkomedasikan untuk membandingkan minat pelajar muslim dan orang tua yang mengunakan m-banking bank Islam dan konvensional.

## 5. DAFTAR PUSTAKA
Ahyar, H., Maret, U. S., Andriani, H., Sukmana, D. J., Mada, U. G., Hardani, S.Pd., M. S., Nur Hikmatul Auliya,  G.  C.  B.,  Helmina  Andriani,  M.  S., Fardani,  R.  A.,  Ustiawaty,  J.,  Utami,  E.  F., Sukmana, D. J., & Istiqomah, R. R. (2020). Buku Metode Penelitian Kualitatif & Kuantitatif (Issue March).
Alalwan,  A.  A.,  Dwivedi,  Y.  K.,  Rana,  N.  P.,  & Algharabat,  R.  (2018).  Examining  factors influencing Jordanian customers’ intentions and adoption  of  internet  banking:  Extending UTAUT2  with  risk. Journal  of  Retailing  and Consumer Services , 40 (October 2017), 125–138. https://doi.org/10.1016/j.jretconser.2017.08.026
Christiono,  D.  I.,  &  Brahmana,  R.  K.  M.  R.  (2018).
Analisis  Pengaruh  Performance  Expeciancy Terhadap  Behavior  Intention  pada  Online Marketplace. Agora , 6 (2), 1–6.
Davis, F. D. (1989). Perceived usefulness, perceived ease  of  use, and  user acceptance of  information technology. MIS Quarterly: Management
Information Systems , 13 (3), 319–339.
https://doi.org/10.2307/249008
Delvia, S. (2019). Mengulas Tolong Menolong Dalam Perspektif Islam. PPKn Dan Hukum , 14 (2), 113. Digital, S. J. F. S. : I. (2019). Pengguna Internet dan Digital  Banking  Melonjak  Karena  Faktor  Ini . Bareksa.Com. https://www.bareksa.com/berita/berita-ekonomi- terkini/2019-01-26/pengguna-internet-dan- digital-banking-melonjak-karena-faktor-ini Hadi,  S.,  &  Novi,  N.  (2015).  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi  Penggunaan  Layanan  Mobile Banking. Optimum:  Jurnal  Ekonomi  Dan
Pembangunan , 5 (1), 55.
https://doi.org/10.12928/optimum.v5i1.7840 Hafiz A & Mulkan 2020. (2020). Manajemen Strategi Layanan  Mobile  Banking  Prodi  Manajemen Dakwah  ,  Fakultas  Ilmu  Dakwah  dan  Ilmu Komunikasi , UIN Syarif Hidayatullah , Jakarta Hendarsyah,  D.  2012.  (2012).  Keamanan  Layanan Internet  Banking  Dalam  Transaksi  Perbankan. 21 (1), 1–9. http://journal.um-
surabaya.ac.id/index.php/JKM/article/view/2203 Irwan, Adam, K., Adam, K., Pada, D., Matematika, J.,
Sains, F., & Teknlogi, D. (2015). Metode Partial Least Square (Pls) dan Terapannya (Studi Kasus: Analisis Kepuasan Pelanggan terhadap Layanan PDAM Unit Camming Kab. Bone). Teknosains ,
9 (1), 53–68.
Johar, R. S., & Suhartanto, D. (2019). The Adoption of  Online  Internet  Banking  in  Islamic  Banking Industry. IOP  Conference  Series:  Materials
Science and Engineering , 662 (3). https://doi.org/10.1088/1757- 899X/662/3/032032
Lestari,  D.  (2016).  Determinan  Minat  Penggunaan Mobile Banking. Jurnal Ilmiah Mahasiswa FEB Universitas Brawijaya , 4 .
Mahande, R. D., & Jasruddin. (2018). UTAUT Model:
Suatu  Pendekatan  Evaluasi  Penerimaan  E- Learning  pada  Program  Pascasarjana. Jurnal Iqtisaduna , 1 (1), 1.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2018).  POJK  Nomor 12/POJK.03/2018  Tentang  Penyelenggaraan Layanan  Perbankan  Digital  Oleh  Bank  Umum. Ojk RI , I , 1–55.
Raza, S. A., Shah, N., & Ali, M. (2019). Acceptance of  mobile  banking  in  Islamic  banks:  evidence from  modified  UTAUT  model. Journal  of
Islamic Marketing , 10 (1), 357–376.
https://doi.org/10.1108/JIMA-04-2017-0038 Saputra, D., Adiputra, I., Gharnaditya, D., Budiman,
P.  C.,  &  Diana,  V.  (2020).  Factors  influencing behavioral  intention  in  purchasing  groceries through  E-commerce  XYZ’s  virtual  store. Proceedings  of  2020  International  Conference on  Information  Management  and  Technology, ICIMTech
2020 , August , 81–86. https://doi.org/10.1109/ICIMTech50083.2020.9 211278
Sicillia,  M.,  &  Yazid,  A.  (2020).  Analisis  Dampak Digital  Banking  Dan  Kualitas  Pelayanan Terhadap Kepuasan Nasabah Pada Sebuah Bank Swasta. Jurnal Pemasaran Kompetitif , 3 (2), 79. https://doi.org/10.32493/jpkpk.v3i2.4520
Siqueira, M. S. S., Nascimento, P. O., & Freire, A. P.
(2022).  Reporting  Behaviour  of  People  with Disabilities  in  relation  to  the  Lack  of Accessibility on Government Websites: Analysis in the light of the Theory of Planned Behaviour. Disability,  CBR  and  Inclusive  Development , 33 (1), 52–68. https://doi.org/10.47985/dcidj.475 Sriyana,  J.  dan  M.  M.  (2021). Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi  Minat  Menggunakan  Fintech Syariah , 5 (1), 47–63.
Sudarsono,  H.,  Kholid,  M.N.,  Trisanty,  A.,  Ash Shidiqie, J. S., & Suseno, P. (2022a). Examining the  adoption  of  mobile  banking:  Empirical evidence  from  Indonesian  Muslim  students. Banks  and  Bank  Systems,  17(2),  138-149. doi:10.21511/bbs.17(2).2022.12
Sudarsono,  H.,  Kholid,  M.  N.,  Trisanty,  A.  & Maisaroh, M. (2022b). The intention of Muslim customers to adopt mobile banking: The case of Islamic  banks  in  Indonesia.  Cogent  Business  & Management, 9 (1), 2154102, doi: 10.1080/23311975.2022.2154102
Sudarsono,  H.,  Afandi,  A.,  &  Perdana,  A.  R.  A.
(2023). Determinants of Consumer Decisions to Adopt  Islamic  Banking  Services  in  Indonesia. Amwaluna:  Jurnal  Ekonomi  dan  Keuangan
Syariah, 7 (1), 144-161.
https://doi.org/10.29313/amwaluna.v7i1.8214
Sugiharto, B., Umiyati, I., Sholihah, N. N., Tinggi, S., Ekonomi, I., & Subang, S. (2021). Application of Unified  Theory  of  Acceptance  and  Use  of Technology  (Utaut)  Model  To  the  Intention  To Using  Mobile  Banking  Service. Accounting Research  Journal  of  Sutaatmadja (ACCRUALS , 05 , 137–138.
Thaker, M. A. Bin, Allah Pitchay, A. Bin, Mohd Thas Thaker,  H.  Bin,  &  Amin,  M.  F.  Bin.  (2019). Factors  influencing  consumers’  adoption  of Islamic mobile banking services in Malaysia: An approach of partial least squares (PLS). Journal of  Islamic  Marketing , 10 (4),  1037–1056. https://doi.org/10.1108/JIMA-04-2018-0065
Van Der Heijden, H. (2004). Van der
Heijden/Hedonic Information Systems v iiicir c i Iv  research  n?te  User  Acceptance  of  Hedonic information  systems1. Source:  MIS  Quarterly ,
28 (4), 695–704.
Venkatesh,  Viswanath,  (2003).  (2003).  Human Acceptance of Information Technology. In User acceptance of information technology: Toward a unified view. MIS Quarterly, 425-478. (Vol. 27,
Issue 3, pp. 425–478). CRC Press. https://doi.org/10.1201/9780849375477.ch230 Venkatesh,  V.,  &  Davis,  F.  D.  (2000).  Theoretical extension of the Technology Acceptance Model: Four  longitudinal  field  studies. Management
Science , 46 (2), 186–204. https://doi.org/10.1287/mnsc.46.2.186.11926
Viswanath  Venkatesh, J.  Y.  L.  T.  and  X.  X. (2012).
350mW  G-band  medium  power  amplifier fabricated  through  a  new  method  of  3D-copper additive manufacturing. “Consumer Acceptance and  Use  of  Information  Technology:.  MIS Quarterly,  Vol.  36  No.  1,. , 36 (1),  157–178. https://doi.org/10.1109/MWSYM.2015.7167037
Wibowo, B. S., & Tambotoh, J. J. C. (2015). Analisis Pemanfaatan Teknologi Informasi Menggunakan Kerangka Technology Acceptance Model 3 Pada Aplikasi Data Pokok Pendidikan Dasar. Semnasteknomedia Online , 3 (1), 55.
https://www.m- culture.go.th/mculture_th/download/king9/Gloss ary_about_HM_King_Bhumibol_Adulyadej’s_F uneral.pdf
Widyarini,  L.  A.  (2005).  15.219936-Analisis-Niat- Perilaku-Menggunakan-Inter.Pdf. In widya Manajemen & Akuntansi (Vol. 5, pp. 101–123). Wilfan,  A.  F.,  &  Martini,  E.  (2021).  Faktor-faktor Yang  Mempengaruhi  Penggunaan  Linkaja Berdasarkan Model Teori Utaut2 (unified Theory Of  Acceptance  And  Use  Of  Technology2). EProceedings … , 8 (6), 7729–7741.