COSTING:Journal of Economic, Business and Accounting Volume 7 Nomor 4, Tahun 2024 e-ISSN : 2597-5234
SHARIA FINANCIAL LITERACY AND RELIGIOUSNESS ON CONSUMPTIVE BEHAVIOR OF GENERATION Z STUDENTS WITH MEDIATION VARIABLES FOR PAYLATER USE

## LITERASI KEUANGAN SYARIAH DAN RELIGIUSITAS TERHADAP PERILAKU KONSUMTIF MAHASISWA GENERASI Z DENGAN VARIABEL MEDIASI PENGGUNAAN PAYLATER
Clarisa Khotimatul Fitriyah 1 , Rizky Nur Ayuningtyas Putri 2 , Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Universitas Islam Negeri Raden Mas Said Surakarta 1,2 khotimatulclarisa@gmail.com 1 , rizky.nayuputri@iain-surakarta.ac.id 2

## ABSTRACT
This study aims to explore the influence of Sharia financial literacy and religiosity level on consumptive behavior, with the use of paylater as a mediating variable, among undergraduate students at UIN Raden Mas  Said  Surakarta.  The  purpose  sampling  method  was  employed  in  sample  selection,  with  the  Slovin model used to determine the sample size, which consisted of 100 students. Data analysis utilized Partial Least Squares (PLS) with the assistance of SmartPLS 3. The results indicate that Sharia financial literacy significantly  affects  consumptive  behavior  and  the  use  of  paylater.  However,  religiosity  level  does  not significantly affect consumptive behavior and the use of paylater. On the other hand, the use of paylater significantly influences students' consumptive behavior. These findings highlight the importance of Sharia financial  literacy  in  managing  financial  behavior,  while  religiosity  level  does  not  fully  determine  this aspect.  Furthermore,  the  use  of  paylater  can  exacerbate  consumptive  behavior,  indicating  the  need  for better understanding of the financial implications of this payment option.
Keywords: Islamic Financial Literacy, Religiosity, Consumptive Behavior, Paylater Usage.

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk mengeksplorasi pengaruh literasi keuangan syariah dan tingkat religiusitas terhadap perilaku konsumtif, dengan penggunaan paylater sebagai variabel mediasi, di antara mahasiswa S1  UIN  Raden  Mas  Said  Surakarta.  Metode  purpose  sampling  digunakan  dalam  pengambilan  sampel dengan  model  slovin  untuk  menentukan  jumlah  sampel,  yang  berjumlah  100  mahasiswa.  Analisis  data menggunakan  Partial  Least  Square  (PLS)  dengan  bantuan  SmartPLS  3.  Hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  literasi  keuangan  syariah  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  perilaku  konsumtif  dan penggunaan  paylater.  Namun,  tingkat  religiusitas  tidak  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  perilaku konsumtif  dan  penggunaan  paylater.  Di  sisi  lain,  penggunaan  paylater  secara  signifikan  mempengaruhi perilaku  konsumtif  mahasiswa.  Penemuan  ini  menyoroti  pentingnya  literasi  keuangan  syariah  dalam mengelola  perilaku  keuangan,  sementara  tingkat  religiusitas  tidak  sepenuhnya  menjadi  faktor  penentu dalam  hal  ini.  Terlebih  lagi,  penggunaan  paylater  dapat  menjadi  faktor  yang  memperkuat  perilaku konsumtif,  menunjukkan  perlunya  pemahaman  yang  lebih  baik  tentang  implikasi  keuangan  dari  opsi pembayaran tersebut.
Kata Kunci : Literasi Keuangan Syariah, Religiusitas, Perilaku Konsumif, Penggunaan Payleter .

## PENDAHULUAN
Dalam zaman digital yang sedang berlangsung,  teknologi  telah  menjadi elemen  yang  sangat  vital  dalam kehidupan  manusia.  Oleh  karena  itu, sebagian  besar  aktivitas  sehari-hari manusia  kini  sangat  tergantung  pada pemanfaatan  teknologi  ini.  Kemajuan
dalam teknologi digital telah menghasilkan berbagai  inovasi  baru,  baik  dalam  hal perangkat keras, perangkat lunak, maupun infrastruktur pendukungnya. Kemajuan ini tercermin  dari  penggunaan  gadget  dan internet  yang  semakin  meluas,  didukung oleh  keberadaan  aplikasi-aplikasi  canggih (S. D. Putri & Mulatsih, 2022). Kehadiran
inovasi teknologi baru seperti Marketplace  dan  E-Commerce  telah mempengaruhi  dinamika  ekonomi.  Di Indonesia, berbagai perusahaan
menawarkan platform dengan kelebihan yang  berbeda-beda.  Fenomena  ini  telah mengubah  pola  perilaku  masyarakat, mendorong  mereka  untuk  mengadopsi transaksi  belanja  secara  online.  Seiring dengan perkembangan tersebut,
Financial  Technology  juga  mengalami kemajuan  signifikan  di  Indonesia, terutama dalam hal sistem pembayaran. Salah  satu  jenis  fintech  yang  semakin populer  adalah  paylater  (Utami  et  al., 2023).
Prinsip  dasar  dari  paylater  adalah "Beli  Sekarang,  Bayar  Nanti,"  di  mana pengguna  diberikan  akses  ke  sejumlah dana  oleh  pihak  ketiga  dengan  batasan kredit tertentu untuk melakukan transaksi.  Fitur  ini  memungkinkan individu untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan mereka, seperti berbelanja dan bepergian,  tanpa  harus  membayar sejumlah  uang  di  muka.  Hal  ini memberikan kenyamanan dan kemudahan  bagi  masyarakat,  karena mereka  dapat  menikmati  barang  atau layanan tanpa harus segera mengeluarkan uang tunai (Safitri, 2022). Paylater  merupakan  sebuah  fitur  yang mempermudah  proses  jual  beli  bagi masyarakat,  di  mana  mereka  dapat melakukan transaksi kapanpun diperlukan  tanpa  harus  membayar langsung. Namun, meskipun memberikan  kemudahan  ini,  beberapa individu cenderung menunjukkan perilaku yang berlebihan dalam menggunakan  layanan  ini,  yang  pada akhirnya  dapat  mengarah  pada  perilaku konsumtif. Polanya perilaku konsumsi masyarakat telah mengalami perkembangan dari
pemenuhan kebutuhan primer, seperti makanan dan tempat  tinggal,  menjadi  pemenuhan kebutuhan sekunder, seperti pakaian dan hiburan. Bahkan, pemenuhan kebutuhan tersier  dan  komplementer  yang  bersifat lebih  konsumtif  cenderung  semakin
menjadi bagian dari pola konsumsi. Dalam konteks penggunaan paylater, kemampuan untuk membeli barang atau layanan tanpa perlu  membayar  segera  dapat  mendorong individu  untuk  mengambil  keputusan pembelian  yang  lebih  impulsif  dan cenderung berlebihan. Ketika penggunaan paylater  digunakan  secara  bertanggung jawab,  fitur  ini  memang  memberikan kenyamanan yang besar dalam bertransaksi. Namun, penting bagi individu untuk tetap mempertimbangkan kebutuhan dan  kemampuan  finansial  mereka  secara bijak,  serta  untuk  menghindari  jatuh  ke dalam pola perilaku konsumtif yang dapat merugikan  secara  finansial  pada  akhirnya (Asisi & Purwantoro, 2020). Di bawah ini adalah  data  penggunaan  paylater  di Indonesia tahun 2021-2023:
Gambar 1. Data Penggunaan Paylater Sumber: (Kredivo & Center, 2023)
Gambar  tersebut  menggambarkan peningkatan yang signifikan dalam durasi penggunaan  paylater  di  antara  konsumen yang  telah  memanfaatkan  layanan  ini selama  lebih  dari  satu  tahun,  naik  dari 55,9% menjadi 78,6%. Data ini mengindikasikan  bahwa  semakin  banyak konsumen
yang merasa nyaman menggunakan  paylater  sebagai  opsi pembayaran. Selain itu, proporsi penggunaan paylater oleh konsumen yang telah  memanfaatkannya  lebih  dari  sekali dalam  satu  bulan  juga  mengalami peningkatan  menjadi  39,9%,  meningkat dari  27,0%  pada  tahun  sebelumnya. Perilaku konsumtif tidak lagi hanya dipicu oleh kebutuhan sehari-hari, melainkan juga oleh  dorongan  untuk  mencari  sensasi, tantangan,  kegembiraan,  interaksi  sosial, dan sebagai bentuk penghilang stres (Chita et  al.,  2015).  Fenomena  ini  tidak  hanya
menjadi  ancaman  bagi  orang  dewasa, tetapi juga bagi generasi muda, terutama generasi  Z.  Menurut  Badan  Pusat Statistik,  generasi  Z  yang  lahir  antara tahun  1997-2012,  kini  merupakan mayoritas  populasi  di  Indonesia.  Pada tahap  kehidupan  ini,  pola  konsumsi seseorang  mulai  terbentuk.  Masa  ini adalah  masa  transisi  dan  pencarian  jati diri yang melibatkan pembentukan pola perilaku  individu  (Asisi  &  Purwantoro, 2020).  Mahasiswa  generasi  Z  memiliki keinginan untuk diterima dan diakui oleh teman  sebaya  serta  lingkungannya dengan  mengikuti  berbagai  trend  yang ada.  Hal  ini  merupakan  hal  yang  wajar apabila  dilakukan  secukupnya,  namun dapat  berakibat  negatif  jika  dilakukan secara berlebihan tanpa mempertimbangkan  kebutuhan  di  masa mendatang (Khoiriyah, 2021). Sayangnya,  perilaku  konsumtif  telah menjadi  hal  yang  lazim  di  kalangan mahasiswa dan sulit untuk dihilangkan. Apabila  perilaku  ini  dibiarkan  akan merugikan  dan  dapat  membahayakan keuangan  mahasiswa.  Salah  satu  cara untuk  bisa  menahan  diri  dari  sikap konsumtif  yaitu  dengan  meningkatkan literasi keuangannya.
Literasi  keuangan  memegang peranan  penting  dalam  memberikan kemampuan  kepada  mahasiswa  untuk membuat  keputusan  yang  cerdas  dan efektif  terkait  dengan  keuangan  dan sumber daya ekonomi mereka (Sugiharti &  Maula,  2019).  Mahasiswa  yang memiliki tingkat literasi keuangan yang rendah  mungkin  mengalami  kesulitan dalam  meningkatkan  kualitas  hidup mereka,  terutama  karena  internet  telah menjadi  elemen  yang  sangat  penting dalam  kehidupan  sehari-hari.  Untuk dapat  memperbaiki  perilaku  keuangan mereka  sesuai  dengan  prinsip-prinsip syariah,  mahasiswa  perlu  memiliki pemahaman  yang  kuat  tentang  literasi keuangan  syariah.  Penelitian  yang dilakukan  oleh  Rafidah  et  al.,  (2022) menemukan  bahwa  literasi  keuangan syariah  memiliki  dampak  yang  positif dan  signifikan  terhadap  perilaku
konsumtif,  menunjukkan  bahwa  individu dengan  tingkat  literasi  keuangan  syariah yang  lebih  tinggi  cenderung  memiliki perilaku  konsumtif  yang  lebih  terkendali. Namun, studi yang dilakukan oleh Sofyan (2023) menunjukkan temuan yang berbeda,  dimana  dia  menyatakan  bahwa literasi  keuangan  syariah  tidak  memiliki pengaruh  terhadap  perilaku  konsumtif. perbedaan  ini  mungkin  disebabkan  oleh kurangnya  pemahaman  dan  pengetahuan yang  cukup  tentang  keuangan  syariah  di kalangan individu.
Perilaku  konsumtif  mahasiswa  juga dapat dipengaruhi oleh tingkat religiusitas, karena  religiusitas  memberikan  perspektif hidup  yang  dapat  memengaruhi  karakter seseorang.  Religiusitas  juga  memberikan nilai-nilai  moral  dalam  pengeluaran  dan penggunaan pendapatan, hal ini menjadikan  religiusitas  sebagai  faktor penting  dalam  membentuk  perilaku konsumtif mahasiswa muslim (Mastura et al.,  2023).  Dalam  islam,  perilaku konsumtif  yang  berlebihan  didefinisikan sebagai israf ,  yang  dihindari  karena bertentangan  dengan  ajaran  agama. Mahasiswa  muslim  yang  mempraktikkan agama  mereka  dengan  baik  cenderung menghindari  perilaku  boros  yang  dapat disebutkan  sebagai israf, karena  ajaran islammemberikan  panduan  dan  batasan konsumsi  yang  bijak.  Keyakinan  agama memiliki  pengaruh  signifikan  pada perilaku  konsumtif  karena  memberikan aturan-aturan  yang  menjadikan  pedoman bagi  perilaku  manusia.  Hasil  penelitian oleh  (Rafidah  et  al.,  2022)  menunjukkan bahwa  religiusitas  berpengaruh  positif terhadap  perilaku  konsumtif  mahasiswa. Ini  mungkin  mengindikasikan  bahwa tingkat  religiusitas  mahasiswa  senderung rendah, sehingga mereka memiliki perilaku konsumtif.  temuan  ini  sejalan  dengan penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Devi, 2020)  yang  juga  menunjukkan  hubungan positif  antara  religiusitas  dan  perilaku konsumtif. Namun, (Mastura et al., 2023) dan  (Rahmat  et  al.,  2020)  berpendapat bahwa  religiusitas  tifak  berdampak  pada perilaku  konsumtif.  Ini  menunjukkan bahwa individu dengan tingkat religiusitas
yang  kuat  dan  benar  cenderung  tidak mempengaruhi adanya perilaku konsumtif dalam dirinya. Dalam konteks ini,  penting  untuk  mempertimbangkan variasi  dalam  tingkta  religusitas  dan pemahaman  agama  saat  mengevaluasi dampaknya terhadap perilaku konsumtif mahasiswa.
Dapat dilihat bahwa hasil penelitian terdahulu menunjukkan perbedaan  dalam  pengaruh  literasi keuangan  syariah  dan  religiusitas terhadap perilaku konsumtif. hal tersebut dapat  menimbulkan  adanya research gap pada  penilitan  karena  terdapat kesenjangan  atau  ketidakkonsistenan. Oleh  karena  itu,  peneliti  tertarik  untuk mengkaji  kembali  apakah  penambahan variabel  penggunaan  paylater  sebagai variabael  mediasi  dapat  memperkuat hubungan dari literasi keuangan syariah dan  religiusitas  terhadap  perilaku konsumtif.  penelitian  ini  fokus  pada generasi  Z,  khususnya  mahasiswa, karena mereka merupakan generasi yang tumbuh bersama dengan perkembangan teknlogi  serta  memiliki  peran  penting dalam  memberikan  contoh  dalam tindakan  sehari-hari.  Dengan  demikian, penelitian ini diharapkan dapat memberikan  pemahaman  yang  lebih mendalam  tentang  perilaku  konsumtif dalam  konteks  mahasiswa,  dengan tujuan  agar  mereka  dapat  mengambil keputusan  yang  lebih  bijak  dalam memnuhi  kebutuhan  sehari-hari  dan menghindari  perilaku  yang  dapat merugikan mereka secara financial.
Menurut  Arianti,  (2021)  literasi
keuangan sangat terkait dengan manajemen keuangan. Literasi keuangan yang  lebih  tinggi  berhubungan  dengan manajemen  keuangan  yang  lebih  baik. Kegiatan  perencanaan,  pengelolaan  dan pengendalian  keuangan  yang  efektif sangat penting untuk mencapai kesejahteraan financial. Individu dengan pemahaman yang kuat tentang keuangan syariah  dapat  mengelola  keuangan mereka  secara  lebih  efektif  dengan memprioritaskan  dan  mengalokasikan dana  mereka  untuk  kebutuhan  di  masa
depan.  Penelitian  yang  dilakukan  oleh (Yudasella  &  Krisnawati,  2019),  (Izazi  et al., 2020), (Rakhman & Pertiwi, 2023), (L. Rahmawati & Putri, 2023) dan (Maulida et al., 2023) mengindikasikan bahwa individu yang memiliki literasi keuangan yang lebih tinggi  cenderung  membuat  keputusan konsumsi yang rasional sehingga mengurangi risiko salah urus keuangan dan perilaku konsumtif.
H1:  Literasi  keuangan  syariah berpengaruh terhadap perilaku konsumtif. Seseorang dengan tingkat religiusitas yang tinggi cenderung menghindari  tindakan  yang  dilarang  oleh agamanya, seperti membeli dan mengonsumsi  barang  secara  berlebihan. Hal  ini  dikarenakan  agama  mereka melarang  perbuatan  yang  berlebihan  dan kegiatan  tersebut  cenderung  merugikan. Dapat  diartikan  bahwa  individu  dengan religiusitas yang tinggi cenderung memiliki  perilaku  konsumtif  yang  rendah karena menghindari hal-hal yang dilarang dalam  agamanya.  Sehingga  mereka  akan mempertimbangkan  fungsi  dari  barang yang  mereka  beli  dan  konsumsi.  Hal  ini didukung oleh temuan (Anifah, 2020) dan (Rahmat  et  al.,  2020)  yang  menyatakan bahwa  religiusitas  memiliki  hubungan negatif  dan  signifikan  dengan  perilaku konsumtif. artinya, semakin tinggi tingkat religiusias  maka  semakin  rendah  tingkat perilaku konsumtif.
H2:
Religiusitas berpengaruh terhadap perilaku konsumtif. Penggunaan paylater
secara signifikan  dapat  mempengaruhi  perilaku konsumtif di kalangan mahasiswa. Paylater memberikan  konsumen  kemudahan  untuk membeli  barang  atau  jasa  tanpa  perlu membayar  langsung,  yang  dapat  memicu perilaku  konsumtif  yang  tidak  terkendali. Ketika mahasiswa menggunakan paylater, mereka  mungkin  tergoda  untuk  membeli barang  yang  sebenarnya  tidak  terjangkau secara  financial.  Mahasiswa  tertarik dengan  kemudahan  dan  fleksibilitas  yang ditawarkan  oleh  paylater,  sehingga menyebabkan perilakukonsumtif dan pengeluaran  yang  berlebihan.  Menurut (Aldes,  2022),  (Islami  et  al.,  2023),
(Fauziah et al., 2023) dan (Maulida et al., 2023)  paylater  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  perilaku  konsumen.
Hal  ini  dapat  diartikan  bahwa  tingkat penggunaan  paylater  yang  tinggi  dapat menyebabkan  individu  terbiasa  dengan perilaku berhutang yang dapat mengakibatkan perilaku konsumtif. H3: Penggunaan paylater berpengaruh terhadap perilaku konsumtif.
Literasi  keuangan  syariah  dapat mempengaruhi  penggunaan  paylater, karena  tingkat  literasi  keuangan  yang tinggi  dapat  membantu  memahami implikasi dan risiko yang terkait dengan penggunaan paylaer, dan mempertimbangkan dengan bijak sebelum menggunakan mekanisme pembayaran tersebut. Dengan pemahaman akan priorotas pengeluaran, seseorang  dapat  memutuskan  dengan bijak  apakah  penggunaan  paylater diperlukan  atau  dapat  ditunda.  Hal  ini sangat  membantu  untuk  menghindari terjadinya  pola  pengeluaran  yang berlebihan  yang  dapat  dipicu  oleh penggunaan  paylater.  Penting  untuk mempertimbangkan dengan bijak apakah biaya tambahan dan bungan yang terkait  dengan  paylater  sebanding dengan  manfaat  yang  diperoleh  dari pembelian  tersebut.  Penelitian  oleh (Fauziah  et  al.,  2023)  menunjukkan bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh negatif dan signifikan terhadap paylater.
H4:  Literasi  keuangan  syariah berpengaruh terhadap penggunaan paylater . Menurut Jalaluddin, (2010), religiusitas  adalah  suatu  aturan  yang harus diikuti oleh manusia. Aturan yang dimaksud  berasal  dari  kekuaran  yang lebih  tinggi  yang  tidak  dapat  dirasakan oleh  pancaindera,  namun  memiliki dampak  yang  signifikan  terhadap kehidupan  manusia  sehari-hari.  Setiap individu  memilki  kebebasan  dalam mengambil  keputusan,  seperti  saat menggunakan  layanan  paylater.  Dalam mengambil  keputusan  menggunakan paylater,  individu  harus  memiliki
religiusitas  sebagai  panduan  agar  sesuai dengan ajaran agama. Penelitian oleh (M. S.  Putri,  2022)  dan  (Hazmi,  2023) menunjukkan  hasil  bahwa  religiusitas berpengaruh  negatif  dan  signifikan terhadap penggunaan paylater.
H5: Religiusiras berpengaruh terhadap penggunaan paylater . Literasi keuangan yang baik mencakup pemahaman tentang manajemen anggaran, tabungan, investasi dan membuat keputusan keuangan yang bijak. Individu  dengan  tingkat  literasi  keuangan yang  tinggi  lebih  mungkin  untuk mengelola keuangan mereka dengan baik. Penggunaan  paylater  dapat  menyebabkan perilaku  konsumtif  jika  tidak  dikelola dengan bijak. Dalam konteks ini, paylater berperan  sebagai  mediasi  antara  literasi keuangan  dan  perilaku  konsumtif.  hal  ini berarti  bahwa  pengaruh  literasi  keuangan terhadap  perilaku  konsumen  dapat  terjadi melalui penggunaan layanan paylater . Jika seseorang memiliki tingkat literasi keuangan  yang  rendah  dan  tidak memahami  implikasi  dari  penggunaan paylater  atau  bagaimana  mengelola kewajiban pembayara di masa depan, maka dapat menyebabkan kesulitan keuanga. Hal ini  berarti  pengaruh  literasi  keuangan terhadap  perilaku  konsumtif  dapat  terjadi melalui  penggunaan  layanan paylater . Penggunaan paylater yang  berlebihan dapat  menimbulkan  perilaku  konsumtif yang  tidak  terkendali.  Penelitian  oleh  (G. Rahmawati & Mirati, 2022) dan (Fauziah et  al.,  2023)  menunjukkan  bahwa  literasi keuangan  memiliki  hubungan  negatif dengan perilakukonsumtif melalui penggunaan paylater.
H6:  Literasi  keuangan  syariah berpengaruh  terhadap  perilaku  konsumtif dengan  penggunaan paylater sebagai variabel mediasi
Dalam konteks penggunaan paylater, religiusitas dapat memainkan peran pentinf dalam mencegah perilaku konsumtif yang berlebihan.  Penting  bagi  setiap  individu untuk mempertimbangkan keyakinan agama mereka ketika membuat keputusan. Ketika  menggunakan paylater sebagai metode pembayaran untuk belanja online,
individu  memiliki  kebebasan  untuk memilih.  Ketika  mengambil  keputusan menggunakan paylater ,  individu  harus memiliki  religiusitas  sebagai  pedoman untuk  menyelaraskan  dengan  ajaran agama  (M.  S.  Putri,  2022).  Penelitian yang  dilakukan  oleh  (Nurfadila  & Maulida,  2023)  menyatakan  bahwa faktor  internal  perilaku  konsumtif  yaitu religiusitas  tidak  dapat  mempengaruhi penggunaan  paylayer.  Hal  ini  berarti tidak bertentangan dengan etika konsumsi dalam islam.
H7: religiusitas tidak berpengaruh negatif dan signifikan terhadap perilaku konsumtif  dengan  penggunaan paylater sebagai variabel mediasi.
Gambar 2. Model Penelitian Sumber : Data Penelitian, 2023

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini merupakan penelitian  kuantitatif.  Data  penelitian diambil  dari  data  primer  dengan menyebarkan kuesioner. Populasi penelitian ini adalah seluruh mahasiswa UIN  Raden  Mas  Said  Surakarta  yang berjumlah 18.334 mahasiswa. Pengambilan sampel dilakukan menggunakan metode purposive sampling dengan  penentuan  jumlah sampel  menggunakan  rumus  slovin. Adapun  kriteria  responden  adalah mahasiswa  yang  termasuk  generasi  Z dengan  rentang  usia  11-26  tahun,  serta mahasiswa  yang  mengetahui  dan  sudah pernah menggunakan metode pembayaran paylater . Penelitian  ini  menggambarkan struktur beberapa variabel yang
digunakan pada penelitian yang dilakukan, terdiri dari dua variabel independen, yakni literasi  keuangan  syariah  dan  religiusitas, serta  variabel  dependen  yakni  perilaku konsumtif.  Selain  itu,  terdapat  variabel mediasi,
yaitu penggunaan paylater.Variabel literasi keuangan syariah,  seperti  yang  diukur  oleh  Sari (2023)  melibatkan  empat  indikator penting,  termasuk  pengetahuan  tentang konsep keuangan, kemampuan berkomunikasi  tentang  konsep  keuangan, sikap  dalam  pengambilan  keputusan tentang pengelolaan keuangan pribadi, dan tingkat kepercayaan diri dalam merencanakan  keuagan  masa  depan. Sementara  itu,  variabel  religiusitas,  yang diukur  berdasarkan  penelitian  (Precila, 2023) menggabungkan agama, konsekuensi atau hasil dari keyakinan dan praktik  agama  tersebut.  Variabel  perilaku konsumtif,  sesuai  dengan  penelitian  oleh (Agustina,  2021)  melibatkan  delapan indikator  yang  mencakup  berbagai  aspek dari  perilaku  konsumen,  seperti  membali produk  karena  insentif  hadiah,  daya  tarik kemasan produk, keinginan untuk menjaga penampilan diri dan gengsi, pertimbangan harga  dalam  pembelian,  simbol  status, pengaruh  model  iklan,  persepsi  bahwa pembelian  barang  mahal  meningkatkan rasa percaya diri, dan kecenderungan untuk membeli  lebih  dari  satu  produk  sejenis. Variabel penggunaan paylater, seperti yang diukur  oleh  (Permana  et  al.,  2022) melibatkan empat indikator yang mencakup  niat  untuk  menggunakan layanan  paylater,  kayakinan  konsumen akan  keamanan  dalam  menggunakan layanan paylater, kemajuan sistem paylater dalam  memfasilitasi  transaksi  pembelian yang  mendorong  penggunaan  paylater, serta  pemaaman  akan  manfaat  dari penggunaan layanan paylater
Penelitian  ini  akan  mengumpulkan data  dari  100  responden  menggunakan skala likert sebagai instrumen pengukuran. Data  ini  kemudian  akan  dianalisis menggunakan teknik analisis Partial Least Square  Structural  Equation  Modeling (PLS-SEM),  yang  melibatkan  pemodelan inner  dan  outer  model  untuk  menguji
hubungan antaran variabe-variabel yang telah disebutkan.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Uji  analisis  data  yang  pertama dilakukan  adalah  uji  outer  model  atau model pengukuran. Validitas konvergen dan  validitas  diskriminan  digunakan dalam  penelitian  untuk  pengujian validitas. Pengujian validitas konvergen
dapat  diketahui  dari  nilai  factor  loading pada  setiap  indikator  konstruk  yang nilainya  harus  lebih  besar  dari  0,7. Sedangkan  uji  validitas  diskriminan membandingkan  nilai  loading  konstruk yang  dituju  harus  lebih  besar  dari  nilai loading konstruk lainnya.
Tabel 1. Nilai Outer Loading Literasi keuangan syariah penggunaan paylater perilaku konsumtif religiusitas  keterangan 𝐗𝟏. 𝟐 0,727 valid 𝐗𝟏. 𝟒 0,860 valid 𝐗𝟏. 𝟓 0,879 valid 𝐗𝟐. 𝟐 0,862 valid 𝐗𝟐. 𝟑 0,748 valid 𝐗𝟐. 𝟒 0,755 valid 𝐗𝟐. 𝟓 0,799 valid 𝐘𝟏. 𝟐 0,744 valid 𝐘𝟏. 𝟑 0,817 valid 𝐘𝟏. 𝟒 0,870 valid 𝐘𝟏. 𝟓 0,851 valid 𝐘𝟏. 𝟔 0,778 valid 𝐘𝟏. 𝟕 0,808 valid 𝐘𝟏. 𝟖 0,763 valid 𝐙𝟏. 𝟐 0,853 valid 𝐙𝟏. 𝟑 0,912 valid 𝐙𝟏. 𝟒 0,830 valid 𝐙𝟏. 𝟓 0,853 valid Sumber: Data Penelitian, 2023 Langkah berikutnya adalah melakukan  pengujian  reliabilitas,  yang dapat  dievaluasi  dari  nilai  cronbach alpha.  Nilai  cronbach  alpha  harus melebihi  0,6  dan  nilai  reliabilitas komposit  harus  melebihi  0,7.  Dengan
demikian,  dapat  disimpulkan  bahwa pengukuran pada indikator dalam penelitian  ini  dapat  dipercaya.  Hasil tersebut tersaji dalam tabel 2.

## Tabel 2. Nilai AVE
Cronbach's Alpha 𝒓𝒉𝒐 𝑨 Composite Reliability Average Variance Extracted (AVE) Literasi Keuangan Syariah 0,761 0,768 0,864 0,680 Penggunaan Paylater 0,885 0,893 0,921 0,744
Cronbach's Alpha 𝒓𝒉𝒐 𝑨 Composite Reliability Average Variance Extracted (AVE) Perilaku Konsumtif 0,910 0,919 0,928 0,649 Religiusitas 0,807 0,825 0,871 0,628 Sumber: Data Penelitian, 2023 Berdasarkan hasil uji validitas dan reliabilitas,  dapat  disimpulkan  bahwa seluruh  data  telah  memenuhi  kriteria yang ditetapkan, sehingga dapat dianggap  valid  dan  reliabel.  Hal  ini disebabkan  oleh  keberadaan  validitas diskriminan yang sesuai. Setelah proses pengolahan  data  menggunakan  model luar, langkah berikutnya adalah melakukan  pengukuran  struktur  model dalam.  Pengukuran  ini  dapat  dilihat melalui  nilai  R2  untuk  mengevaluasi seberapa  besar  pengaruh  variabel independen terhadap variabel dependen. Hasil
pengukuran
tersebut terdokumentasi dalam tabel 3.
Tabel 3. Nilai R Square R Square Adjusted R Square Penggunaan Paylater 0,178 0,161 Perilaku Konsumtif 0,184 0,158
Sumber: Data Penelitian, 2023
Dari  tabel  3,  terlihat  bahwa  nilai  R square  untuk  variabel  perilaku  konsumtif adalah  0,184,  yang  menunjukkan  bahwa sekitar  18,4%  dari  variasi  perilaku konsumtif  dapat  dijelaskan  oleh  variabel independen dalam penelitian ini, sedangkan sekitar 81,6% dipengaruhi oleh faktor-faktor lain yang tidak diteliti. Untuk variabel  penggunaan  paylater,  nilai  R square adalah 0,178, menunjukkan bahwa sekitar 17,8% variasi penggunaan paylater dapat dijelaskan oleh variabel independen dalam  penelitian  ini,  sedangkan  sekitar 82,2%  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  lain yang tidak diteliti. Selanjutnya, tahap yang dilakukan  adalah  pengujian  hipotesis. Pengujian  ini  dievaluasi  melalui  tingkat signifikansi  antar  konstruk,  statistik  t  dan nilai p. Dalam penelitian ini, kriteria yang digunakan  adalah  bahwa  nilai  statistik  t harus lebih besar dari 1,96 dengan tingkat signifikansi  p-values  setara  dengan  5%, yaitu  0,05.  Hasil  pengujian  hipotesis terdokumentasi dalam tabel 4.
Tabel 4. Path Coefficient Pengaruh Langsung Original Sample (O) Sample Mean (M) Standard Deviation (STDEV) T Statistics (|  O/STDEV |) P Values Literasi Keuangan Syariah  ->  Penggunaan Paylater 0,307 0,326 0,114 2,696 0,008 Literasi Keuangan Syariah  ->  Perilaku Konsumtif -0,288 -0,280 0,145 1,991 0,049 Penggunaan  Paylater  -> Perilaku Konsumtif 0,392 0,408 0,086 4,558 0,000 Religiusitas -> Penggunaan Paylater 0,169 0,186 0,117 1,444 0,152 Religiusitas  ->  Perilaku Konsumtif 0,216 0,220 0,160 1,348 0,181 Sumber: Data Penelitian, 2023
Pengaruh literasi keuangan syariah terhadap perilaku konsumtif menunjukkan  nilai  t-statistik  sebesar
1,991, melebihi nilai t-tabel 1,96, dan p- value  sebesar  0,049,  lebih  kecil  dari 0,05.  Temuan  ini  menegaskan  bahwa literasi  keuangan  syariah  berpengaruh terhadap  perilaku  konsumtif.  Artinya, semakin tinggi tingkat literasi keuangan syariah  yang  dimiliki  oleh  mahasiswa, semakin  rendah  perilaku  konsumtif mereka. Sebaliknya, jika literasi keuangan  syariah  rendah,  perilaku konsumtif cenderung meningkat. Hal ini mengindikasikan bahwa mahasiswa UIN Raden Mas Said memiliki pengetahuan, keterampilan, dan sikap yang baik dalam mengelola  keuangan  mereka.  Oleh karena  itu,  memiliki  literasi  keuangan syariah  yang  baik  dapat  memberikan dampak  positif  dalam  mengelola keuangan  pribadi  dan  mengurangi perilaku  konsumtif.  Hasil  penelitian  ini sejalan dengan temuan yang dilaporkan oleh  Maulida  et  al.  (2023),  Gunawan (2023)  dan  Pamungkas  &  Firmialy, (2023)  yang  menyatakan  bahwa  literasi keuangan berpengaruh secara signifikan terhadap perilaku konsumtif.
Pengaruh  religiusitas  terhadap perilaksu  konsumtif  memiliki  nilai  t- statistik sebesar 1,348 < nilai t-tabel 1,96 dan p-value sebesar 0,181 > 0,05. Hasil ini  menunjukkan  bahwa  religiusitas tidak  berpengaruh  terhadap  perilaku konsumtif pada mahasiswa. Hal tersebut mengindikasikan  bahwa  mahasiswa dalam  penenlitian  ini  memiliki  tingkat religiusitas  yang  tinggi  dan  benar. Dengan  kata  lain,  tingkat  religiusias yang baik dan benar tidak menjadi faktor pendorong  utama  perilaku  konsumtif mahasiswa  di  UIN  Raden  Mas  Said Surakarta.  Artinya,  mahasiswa  tersebut sudah memiliki tingkat religiusitas yang tinggi  sesuai  dengan  ajaran  agama  dan pendidikan yang mereka terima sehingga tidak  berpengaruh  terhadap  perilaku konsumtif.    Hasil  ini  didukung  oleh (Mastura et al., 2023), (Agustina, 2021) dan  (Rohana,  2017)  yang  menyatakan
bahwa  religiusitas  tidak  berpengaruh terhadap  perilaku  konsumtif.  dapat disimpulkan  bahwa  dengan  religiusitas yang  baik  dan  benar  maka  tidak mempunyai  pengaruh  apapun  terhadap perilaku konsumtif seorang individu.
Pengaruh penggunaan paylater terhadap perilaku konsumtif menunjukkan nilai t-statistik sebesar 4,558 > nilai t-tabel 1,96  dan  p-value  sebesar  0,000  <  0,05. Hasil  ini  dapat  disimpulkan  bahwa penggunaan paylater berpengaruh terhadap perilaku  konsumtif.  dapat  diartika  bahwa mahasiswa  dengan  penggunaan  paylater yang tinggi maka akan semakin tinggi pula tingkat perilaku konsumtifnya. Mahasiswa yang  menggunakan  paylater  cenderung tergoda  untuk  membeli  barang  yang sebenarnya  tidak  terjangkau  secara finansial.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta yang  menggunakan  paylater  sebagai metode pembayarannya akan mempengaruhinya  dalam  berperilaku konsumtif.  temuan  ini  didukung  oleh (Maulida et al., 2023), (Amri et al., 2023) dan (Fauziah et al., 2023) yang menyatakan bahwa  penggunaan  paylater  berpengaruh terhadap perilaku konsumtif.
Pengaruh  literasi  keuangan  syariah terhadap
penggunaan paylater menunjukkan nilai t-statistik sebesar 2,696
>  1,96  dan  p-value  sebesar  0,008  <  0,05. Hasil ini dapat disimpulkan bahwa literasi keuangan  syariah  berpengaruh  terhadap penggunaan  paylater.  Dapat  diartikan bahwa  mahasiswa  yang  memiliki  tingkat literasi  keuangan  syariah  yang  baik  dan cenderung  memiliki  kebutuhan  yang banyak  serta  keinginan  yang  tinggi sedangkan kesulitan dalam finansial, maka mereka  akan  menggunakan  paylater sebagai  alternatif  pembayaran  dalam membeli  suatu  barang.  Penelitian  ini menunjukkan  bahwa  mahasiswa  UIN Raden Mas Said Surakarta telah memiliki tingkat  literasi  keuangan  yang  tinggi, namun  masih  cenderung  menggunakan layanan paylater dalam bertransaksi. Hasil ini didukung oleh (Dwiwansi et al., 2023), (Fauziah et al., 2023) dan (Salsabila, 2023)
yang menunjukkan hasil literasi keuangan berpengaruh terhadap penggunaan paylater.
Pengaruh  religiusitas  terhadap penggunaan paylater menunjukkan nilai t-statistik  sebesar  1,444  <  1,96  dan  p- value  sebesar  0,152  >  0,05.  Hasil tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa religiusitas  tidak  berpengaruh  terhadap penggunaan paylater. Artinya, mahasiswa UIN Raden Mas Said Surakarta telah  memiliki  tingkat  religiusitas  yang baik dan benar sehingga tidak mempengaruhinya  untuk  menggunakan layanan  paylater.  Penelitian  ini  didukung oleh  (Fadhila  et  al.,  2020)  dan  (Dewi  & Tarigan,  2022)  yang  menyatakan  bahwa religiusitas  tidak  berpengaruh  terhadap penggunaan paylater.
Tabel 5. Path Coefficients Pengaruh Tidak Langsung Original Sample (O) Sample Mean (M) Standard Deviation (STDEV) T Statistics (| O/STDEV |) P Values Literasi Keuangan Syariah  ->  Penggunaan Paylater -> Perilaku Konsumtif 0,120 0,135 0,059 2,050 0,043 Religiusitas -> Penggunaan  Paylater  -> Perilaku Konsumtif 0,066 0,075 0,048 1,390 0,168
Sumber: Data Penelitian, 2023
Pengaruh literasi keuangan syariah terhadap  perilaku  konsumtif  melalui penggunaan paylater menunjukkan nilai t-statistik  sebesar  2,050,  melebihi  nilai kritis  1,96,  dan p-value sebesar  0,043, lebih  kecil  dari  0,05.  Hasil  ini menunjukkan bahwa penggunaan paylater  dapat  menjadi  penghubung antara  literasi  keuangan  syariah  dengan perilaku  konsumtif.  Dengan  kata  lain, mahasiswa yang memiliki tingkat literasi keuangan  syariah  yang  tinggi  namun menggunakan  layanan  paylater  secara berlebihan  dapat  mengalami  perilaku konsumtif.  Oleh  karena  itu,  pengaruh literasi  keuangan  syariah  terhadap perilaku  konsumtif  mahasiswa  UIN Raden  Mas  Said  Surakarta  dapat dimediasi  oleh  penggunaan  paylater. Penelitian ini didukung oleh Fauziah et al.,  (2023)  yang  menyatakan  bahwa paylater  dapat  memediasi  pengaruh literasi  keuangan  terhadap  perilaku konsumtif.
Pengujian efek religiusitas terhadap  perilaku  konsumtif  melalui penggunaan paylater menunjukkan nilai
t-statistik sebesar 1,390, lebih rendah dari nilai kritis 1,96, dan p-value sebesar 0,168, melebihi  ambang  signifikansi  0,05.  Dari hasil  ini  dapat  disimpulkan  bahwa penggunaan  paylater  tidak  berperan sebagai  mediator  antara  religiusitas  dan perilaku  konsumtif.  Dengan  demikian, dapat  diinterpretasikan  bahwa  mahasiswa dengan  tingkat  religiusitas  yang  tinggi tidak  dipengaruhi  oleh  penggunaan paylater yang cenderung memicu perilaku konsumtif.  Secara  keseluruhan,  penelitian ini  menunjukkan  bahwa  mahasiswa  UIN Raden Mas Said Surakarta telah memiliki tingkat  religiusitas  yang  tinggi,  sehingga tidak  memengaruhi  perilaku  konsumtif melalui  penggunaan  paylater  sebagai mediator.  Temuan  ini  konsisten  dengan studi  yang  dilakukan  oleh  Nurfadila  & Maulida  (2023)  dan  M.  S.  Putri  (2022) yang  menyatakan  bahwa  faktor  internal perilaku konsumtif yaitu religiusitas tidak berpengaruh terhadap penggunaan paylater .

## PENUTUP
Kesimpulan
Penelitian  ini  meguji  pengaruh literasi keuangan syariah dan religiusitas terhadap  perilaku  konsumtif  dengan penggunaan paylater sebagai  mediasi. Berdasarkan pembahasan yang dijelaskan,  maka  dapat  disimpulkan bahwa literasi keuangan syariah berpengaruh terhadap perilaku konsumtif, religiusitas tidak berpengaruh terhadap perilaku konsumtif, penggunaan paylater berpengaruh terhadap perilaku konsumtif,  literasi  keuangan  syariah berpengaruh terhadap pengunaan paylater ,  religiusitas  tidak  berpengaruh terhadap penggunaan paylater, penggunaan  paylater  dapat  memediasi pengaruh  literasi  keuangan  syariah terhadap  perilaku  konsumtif  dan  peran penggunaan  paylater  tidak  dapat memediasi pengaruh religiusitas terhadap perilaku konsumtif. Peneliti menyarankan agar mahasiswa  UIN  Raden  Masi  Said Surakarta lebih mengutamakan kegunaaan dan manfaat dari produk yang mereka konsumsi, bukan hanya sekedar keinginan dan kesenangan. Keterbatasan dari penelitian ini adalah jumlah sampel yang terbatas pada universitas sehingga tidak  dapat  menggeneralisasikan  hasil penelitian.
Diharapkan peneliti selanjutnya menggunakan populasi yang lebih  besar  dan  memasukkan  variabel independen  dengan  dampak  yang  lebih besar.

## DAFTAR PUSTAKA
Agustina,  C.  T.  (2021). Pengaruh
Hedonisme, Literasi Keuangan Dan Religiusitas  Terhadap  Perilaku Konsumtif Mahasiswa Dalam Perspektif  Ekonomi  Islam  (Studi Terhadap Mahasiswa Prodi Ekonomi  Syariah  Univeritas  Islam Negeri  Ar-Raniry  Banda  Aceh) .
UIN Ar Raniry Banda Aceh. Aldes, R. (2022). Pengaruh Penggunaan
Fitur  Paylater  Terhadap  Perilaku Konsumtif  Mahasiswa  Uin  Raden
Intan  Lampung  Dalam  Perspektif
Ekonomi Islam (Studi Pada Mahasiswa Penerima Beasiswa Bidikmisi UIN Raden Intan Lampung Pengguna  Shopee).  In Universitas Islam Negeri Raden Intan Lampung . Amri,  A.  D.,  Fattahillah,  A.  Al,  Amanda, C.,  Putri,  H.  T.  M.,  Adila,  N.,  & Alkautsar,  P.  S.  (2023).  Pengaruh Penggunaan  Paylater  terhadap  Sikap Konsumtif  Mahasiswa  Universitas Jambi  dalam  Perspektif  Ekonomi Islam. Jurnal  Ilmiah  Universitas Batanghari  Jambi , 23 (1),  227. https://doi.org/10.33087/jiubj.v23i1.3 168 Anifah,  S.  (2020).  Pengaruh  Literasi Keuangan, Kontrol Diri Dan Religiusitas Terhadap Perilaku Konsumtif  Belanja  Online  Dengan
Gaya  Hidup  Sebagai  Variabel Intervening.  In Institut  Agama  Islam negeri Salatiga (Vol. 1, Issue 1). Arianti,  B.  F.  (2021). Literasi  keuangan (teori  dan  implementasinya) (W.
Kurniawan  (ed.);  1st  ed.).  Pena Persada.
Asisi, I., & Purwantoro. (2020). Pengaruh
Literasi  Keuangan,  Gaya  Hidup  Dan Pengendalian  Diri  Terhadap  Perilaku Konsumtif Mahasiswa Prodi Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas  Pasir  Pengaraian. Jurnal Ilmiah  Manajemen  Dan  Bisnis , 2 (1),
107–118.
Chita,  R.  C.  M.,  David,  L.,  &  Pali,  C. (2015).  Hubungan  Antara  Self- Control  Dengan  Perilaku  Konsumtif Online  Shopping  Produk  Fashion Pada Mahasiswa Fakultas Kedokteran Universitas  Sam  Ratulangi  Angkatan 2011. Jurnal  E-Biomedik , 3 (1).
https://doi.org/10.35790/ebm.3.1.201 5.7124 Devi,  E.  R.  S.  (2020).  Analisis  Pengaruh Praktik Religiusitas Terhadap Perilaku Konsumtif Santri Di Pondok Pesantren  Mahasiswa  Baitul  Jannah
Malang  Jurnal  Ilmiah. Jurnal  Ilmiah Mahasiswa FEB , 8 (2), 12–30.
Dewi,  S.  K.,  &  Tarigan,  A.  A.  (2022).
Pengaruh Religiusitas, Risiko, Penanganan  Keluhan  Konsumen
Terhadap  Keputusan  Penggunaan Shopee  Paylater  Dengan  Minat Sebagai Variabel Intervening. JMBI UNSRAT (Jurnal Ilmiah Manajemen  Bisnis  Dan  Inovasi Universitas  Sam  Ratulangi). , 9 (3), 1544–1560. https://doi.org/10.35794/jmbi.v9i3. 44486
Dwiwansi,  P.,  Purnamasari,  E.  D.,  & Lazuarni,  S.  (2023).  Pengaruh Literasi  Keuangan  Dan  Financial Experience Generasi Milenial Terhadap  Penggunaan  Paylater Pada E-Commerce. JURNAL ILMIAH MANAJEMEN, EKONOMI BISNIS, KEWIRAUSAHAAN , 10 (2).
Fadhila,  F.,  Azhar,  &  Marpaung,  M.
(2020).  Pengaruh  Religiusitas, Pengetahuan  Produk  Dan  Faktor Sosial Terhadap Penggunaan Shopeepaylater. Jurnal Bilal (Bisnis  Ekonomi  Halal) , 1 (2),  20– 30.
Fauziah,  S.  N.,  Prayitno,  P.  H., Wahyono, H., & Inayati, R. (2023).
The Effect of Financial Literacy and Self-Control on Consumptive
Behavior  with  Paylater  as  a
Mediating Variable. JMDK : Jurnal
Manajemen  Dan  Kewirausahaan , 11 (1), 66–78. https://doi.org/10.54471/muhasabat una.v5i1.2344 Gunawan, A. (2023). Financial Literacy and  Use  of  Financial  Technology Payment for Consumptive Behavior. International  Journal  of Business  Economics  (IJBE) , 4 (2),
92–100.
https://doi.org/10.30596/ijbe.v4i2.1 4233
Hazmi, F. (2023). Pengaruh Religiusitas Terhadap  Impulse  Buying  dengan Intensitas  Penggunaan  Paylater sebagai  Variabel  Intervening  pada Generasi  Milenial. Jurnal  Baabu Al-Ilmi  Ekonomi  Dan  Perbankan Syariah , 8 (1).
Islami,  F.,  Rafidah,  &  Lubis,  P.  A. (2023).  Pengaruh  Penggunaan  E-
Money  Dan  Sistem  Pembayaran Shopee  Paylater  Terhadap  Perilaku Konsumtif  Mahasiswa  Febi  Uin Sulthan  Thaha  Saifuddin  Jambi Dalam Pespektif Syari’Ah. INFOTECH  Journal , 9 (2),  339–344. https://doi.org/10.31949/infotech.v9i 2.6072
Izazi, I. M., Nuraini, E., & Styaningrum, F.
(2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan Terhadap Perilaku Konsumtif Dengan Self  Control  Sebagai  Variabel Mediasi  (Studi  Pada  Mahasiswa Pendidikan  Akuntansi  Universitas Pgri  Madiun). Review  of  Accounting and Business , 1 (1). Jalaluddin.  (2010). Psikologi  Agama (memahami perilaku dengan mengaplikasikan prinsip-prinsip
psikologi) . Raja Grafindo Persada. Khoiriyah, R. R. (2021). Analisis Perilaku Mahasiswa  FEBI  IAIN  Ponorogo Dalam Membeli Produk Online Shop (Perilaku  Konsumsi  Islami) .  Institut Agama Islam Negeri Ponorogo. Kredivo, & Center, K. I. (2023). Laporan Perilaku  Konsumen  e-Commerce Indonesia 2023 .
Mastura,  Safitri,  Y.,  &  Yahya,  A.  (2023).
PENGARUH LITERASI KEUANGAN, RELIGIUSITAS DAN MEDIA SOSIAL TERHADAP PERILAKU KONSUMTIF BELANJA ONLINE. Jurnal Manajemen  Keuangan  Syariah , 7 (1),
66–82.
Maulida,  E.  R.,  Munandar,  E.,  & Nurochani,  N.  (2023).  Pengaruh Literasi  Keuangan  dan  Sistem Pembayaran Paylater Terhadap Perilaku  Konsumtif  Mahasiswa  di Kabupaten  Ciamis  Dalam  Perspektif Ekonomi Syariah. JETISH: Journal of Education  Technology  Information Social  Sciences  and  Health , 2 (1),
399–410.
Nurfadila, F., & Maulida, I. S. R. (2023).
Analisis Perilaku Konsumtif
Mahasiswa  terhadap  Penggunaan Shopeepaylater  Ditinjau  dari  Etika
Konsumsi  dalam  Islam. Jurnal  Riset Ekonomi Syariah (JRES) , 3 (1), 63–66.
Pamungkas,  M.  Z.,  &  Firmialy,  S.  D.
(2023).  Assessing  the  Effect  of Financial Literacy on Consumptive Behavior (Comparative Study Based  on  Gender). APMBA  (Asia- Pacific  Management  and  Business
Application) , 011 (03),  379–392. https://doi.org/10.21776/ub.apmba.
2023.011.03.9 Permana, G. P. L., Astawan, M. A. P. P., & Laksmi P, K. W. (2022). Analisis Penggunaan Paylater dalam Transaksi Digital dengan Konstruk UTAUT  2. Moneter  -  Jurnal
Akuntansi Dan Keuangan , 9 (2), 84– 91. https://doi.org/10.31294/moneter.v 9i2.13195 Precila,  N.  P.  (2023). PENGARUH
RELIGIUSITAS, LIFESTYLE, DAN IMPULSIVE BUYING TERHADAP KEPUTUSAN PEMBELIAN PADA METODE PEMBAYARAN SHOPEE  PAYLATER .  Universitas Islam  Negeri  (Uin)  Prof.  K.  H.
Saifuddin Zuhri Purwokerto. Putri,  M.  S.  (2022). PENGARUH
RELIGIUSITAS  DAN  PERSEPSI
RISIKO TERHADAP KEPUTUSAN PENGGUNAAN PAYLATER PADA GENERASI  MILENIAL  DI  KOTA SEMARANG .  Universitas  Islam
Negeri Walisongo Semarang. Putri,  S.  D.,  &  Mulatsih,  L.  S.  (2022). PENGARUH LITERASI KEUANGAN TERHADAP MINAT MENGGUNAKAN FINTECH PAYMENT (PAYLATER)  PADA  SHOPEE. Seminar  Nasional  Manajemen,
Ekonomi  Dan  Akuntasi  Fakultas Ekonomi  Dan  Bisnis  UNP  Kediri ,
10 (4), 883. Rafidah,  Alawiyah,  R.,  &  Muliyana.
(2022). Pengaruh
Literasi Keuangan  Syariah,  Religiusitas Dan Gaya Hidup Terhadap Perilaku Konsumtif Pada Mahasiswa. Jurnal Economina , 1 (1), 49–62. https://doi.org/10.55681/economin a.v1i1.25 Rahmat, A., Asyari, A., & Puteri, H. E. (2020).  Pengaruh  Hedonisme  dan Religiusitas Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa. EKONOMIKA SYARIAH : Journal of Economic Studies , 4 (1), 39.
https://doi.org/10.30983/es.v4i1.3198 Rahmawati,  G.,  &  Mirati,  E.  (2022). Pengaruh  literasi  keuangan  dan  gaya hidup  terhadap  perilaku  konsumtif pengguna  shopee  paylater  pada generasi  millenial. Prosiding  SNAM PNJ . Rahmawati,  L.,  &  Putri,  E.  (2023).
Pengaruh  literasi  keuangan  dan kontrol diri terhadap perilaku konsumtif  mahasiswa  pendidikan ekonomi  universitas  panca  sakti bekasi. Jurnal  Pendidikan  Ekonomi (JUPE) , 11 (3), 313–319.
Rakhman, Y. A., & Pertiwi, T. K. (2023).
LITERASI KEUANGAN, PENGGUNAAN E-MONEY, KONTROL  DIRI,  DAN  GAYA

## HIDUP  TERHADAP  PERILAKU
KONSUMTIF  BELANJA  ONLINE. Journal of Management and Bussines (JOMB) , 5 , 560–575.
Rohana,  F.  S.  (2017).  Pengaruh  Literasi
Keuangan, Gaya Hidup, dan Religiusitas Terhadap Perilaku
Konsumtif  (Studi  Kasus  Pondok Pesantren  Al-Munawwir  Komplek R2). In Universitas Islam Negri Sunan Kalijaga .
Safitri,  N.  R.  (2022).  Sistem  Shopee Paylater Dalam Pembayaran Jual Beli Online  Perspektif  Kompilasi  Hukum Ekonomi  Syariah.  In Universitas Islam  Negeri  Kiai  Haji  Achmad Siddiq Jember .
Salsabila,  S.  T.  (2023).  Pengaruh  Literasi Keuangan,  Gaya  Hidup,  Kemudahan Penggunaan,  dan  Manfaat  terhadap Niat  Menggunakan  PayLater  Pada
Mahasiswa di Indonesia. In Univeraitas Islam Indonesia Yogyakarta . Sari,  K.  (2023). TINGKAT  LITERASI

## KEUANGAN
SYARIAH PADA PEGAWAI BANK SYARIAH INDONESIA  KANTOR  CABANG PEMBANTU DARUSSALAM .
Universitas Islam negeri Ar-Raniry Banda Aceh. Sofyan,  I.  Z.  (2023).  PENGARUH
LITERASI KEUANGAN SYARIAH  DAN  GAYA  HIDUP TERHADAP PERILAKU KONSUMTIF. In Universitas
Islam  Negeri  Prof.  K.H.  Saifuddin
Zuhri Purwokerto .
Sugiharti,  H.,  &  Maula,  K.  A.  (2019).
Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap  Perilaku  Pengelolaan Keuangan Mahasiswa. Accounthink : Journal of Accounting and Finance , 4 (2), 804– 818. https://doi.org/10.35706/acc.v4i2.2 208 Utami, M. R., Meriyati, M., & Aravik, H.
(2023). Pengaruh Penggunaan Sistem Pembayaran Shopee PayLater Terhadap Perilaku Konsumtif  Masyarakat  Kecamatan Ilir Barat II Kota Palembang Serta Pandangan  …. JIMPA :  Jurnal Ilmiah Mahasiswa Perbankan Syariah (STEBIS) , 269–282. Yudasella,  I.  F.,  &  Krisnawati,  A. (2019). Pengaruh Literasi Keuangan  Terhadap  Perilaku Konsumtif Siswa Sekolah Menengah Atas Di Kota Bandung. Jurnal Mitra Manajemen , 3 (6), 674–687. https://doi.org/10.52160/ejmm.v3 i6.245.