Relasi : Jurnal Ekonomi, Vol. 16, No. 2, Juli 2020, hlm. 294-310

## Analisis Pengaruh Penggunan Uang Elektronik Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa
Dwi Rorin Mauludin Insana 1 , Ria Susanti Johan 2
Universitas Indraprasta PGRI Jakarta 1,2
Email: dwirorin@gmail.com 1

## Abstract
The purpose of this study was to analyze whether there was an effect of the use of electronic  money  on  the  consumptive  behavior  of  students  at  the  University  of Indraprasta PGRI. The research method in this research is a survey method with a  questionnaire.  The  population  studied  was  430  people  with  a  sample  of  81 people.  Based  on  the  research  results,  the  sensitivity  level  of  consumptive behavior towards the use of electronic money itself is 32% which is indicated by the regression coefficient Y = 42.26 + 0.32X. While the correlation coefficient shows  r  =  0.325  and  the  coefficient  of  determination  (KD)  of  10.56%.  In  the hypothesis test, the value of tcount> ttable is 3.085> 1.664. Then the hypothesis is that Ha is accepted and Ho is rejected. This means that there is a significant influence  between  the  use  of  electronic  money  on  the  consumptive  behavior  of students of economic education at Indraprasta PGRI University. From the results above, it can be concluded that there is a positive and significant influence but has a low correlation with the contribution of using electronic money to student consumptive  behavior  by  10.56%  and  the  remaining  89.44%  is  influenced  by other factors.
Keywords: non-cash payments, electronic money, consumptive behavior

## 1. Pendahuluan
Seiring dengan berkembangnya zaman, dunia teknologi dan informasi pun ikut  berkembang  secara  pesat,  salah  satunya  dalam  teknologi  sistem pembayaran.  Sistem  pembayaran  khususnya  dalam  transaksi  jual-beli mengalami perkembangan yang sangat pesat. Kemajuan teknologi tersebut bisa saja  menggeser  fungsi  uang  tunai  yang  dari  dulu  dipakai  oleh  masyarakat sebagai  alat  pembayaran  pada  umumnya  menjadi  uang  non  tunai  yang  dirasa lebih  efektif  dan  efisien.  Berkat  kecanggihan  teknologi,  semua  transaksi  dan pembayaran dapat  dilakukan secara non tunai  dan tanpa kartu, hanya melalui
ISSN 0213-2431 (Print)
ISSN 2502-9525 (Online)
sebuah aplikasi yang ada di smartphone setiap orang. Kita tidak perlu was-was saat dompet tertinggal di rumah, karena cukup lewat smartphone, pengguna bisa melakukan pembayaran digital dengan mudah, aman dan dalam waktu singkat.
Perkembangan teknologi dalam hal pembayaran menjadi salah satu  gaya hidup masyarakat pada zaman modern. Sistem pembayaran yang awalnya hanya menggunakan  uang  tunai  sebagai  alat  pembayaran,  kini  berkembang  menjadi pembayaran  non  tunai.  Perubahan  sistem  pembayaran  sangat  pesat  mengikuti perkembangan  teknologi,  hal  ini  menjadi  peluang  bagi  perbankan  untuk bersaing  dalam  hal  sistem  pembayaran  non  tunai.  Cepat,  aman,  nyaman  dan mudah  dalam  bertransaksi  merupakan  alasan  utama,  masyarakat  Indonesia memiliki  respon  yang  besar  terhadap  sistem  pembayaran  non  tunai.  Sistem pembayaran  yang  efisien  dapat  diukur  dari  kemampuan  dalam  menciptakan biaya yang minimal untuk mendapatkan manfaat dari suatu kegiatan transaksi jual  beli.  Orang-orang  sudah  mulai  mengurangi  kebiasaan  mereka  untuk membawa uang dalam jumlah yang tidak sedikit di dalam dompet nya, karena hal tersebut tidak aman serta tidak praktis.
Kehadiran alat pembayaran non tunai berbasis aplikasi ini menghilangkan kendala tersebut dan berpotensi untuk mendorong kenaikan tingkat konsumsi. Kemudahan dalam berbelanja yang memiliki alat pembayaran non tunai tersebut dapat mendorong kenaikan konsumsi dari orang itu sendiri.
Di Indonesia sendiri pembayaran non tunai (e-money) sudah diperkenalkan sejak tahun 2007, hal ini dirasa terlambat dibanding dengan Negara Asia lainnya seperti Singapura yang telah mengenal e-money pada tahun 2000. Pada tahun 2009  instrumen  uang  elektronik  yang  beredar  di  Indonesia  yaitu  pada  angka 3,016,272  lalu  naik  menjadi  7,914,018  pada  tahun  2010,  terus  bertambah 34,314,795  pada  tahun  2015  dan  pada  September  2016  mencapai  angka 45,045,204.  Sampai  dengan  Februari  2018,  jumlah  uang  elektronik  beredar sudah  mencapai  200,87  juta.  Jumlah  ini  meningkat  drastis  bila  dibandingkan dengan  posisi  yang  sama  tahun  2017  sebesar  106,65  juta.  Dari  data  tersebut dapat  dilihat  bahwa  kebutuhan  dan  penggunaan  e-money  setiap  tahun  terus bertambah dan tidak menutup kemungkinan dalam beberapa tahun kedepan e-
money dengan banyak kemudahan dan manfaat yang dimilikinya akan menjadi prioritas  masyarakat  didalam  melakukan  pembayaran.  Namun  harus  diingat bahwa  pada  dasarnya  e-money  tidak  bertujuan  untuk  mengganti  fungsi  uang tunai secara total.
Penggunaan e-money lebih memberikan kenyamanan dibandingkan uang tunai,  khususnya  untuk  transaksi  yang  bernilai  kecil.  Kita  tidak  perlu mempunyai uang pas jika ingin bertransaksi atau harus menyimpan kembalian, sehingga  hal  tersebut  juga  dapat  meminimalisir  kesalahan  dalam  transaksi kembalian. Dibalik berbagai kemudahan yang ditawarkan oleh pembayaran non tunai jenis e-money ini, pengguna e-money tetap harus memilih produk e-money yang sesuai dengan kebutuhan. Hal ini karena ada banyak produk e-money yang beredar  dipasaran  dan  menawarkan  fasilitas  pembayaran  yang  tidak  sama. Selain itu, tidak semua pedagang dapat menerima transaksi pembayaran melalui e-money, dengan kata lain belum ada kartu e-money yang bisa memenuhi semua kebutuhan.
Setiap  manusia  melakukan  pembelanjaan,  baik  remaja,  dewasa  hingga orang  tua.  Pembelanjaan  dilakukan  dalam  rangka  memenuhi  kebutuhan hidupnya  maupun  sekedar  memuaskan  keinginannya  yang  tidak  terbatas. Dengan memenuhi kebutuhan dan keinginannya yang tidak terbatas, seseorang dapat  menimbulkan  sikap  atau  perilaku  konsumtif,  sikap  konsumtif  yaitu mengeluarkan uang yang banyak demi memenuhi kebutuhan dan keinginannya yang  banyak  pula.  Perilaku  konsumtif  biasanya  tidak  berdasarkan  pada kebutuhan,  tetapi  didorong  oleh  hasrat  dan  keinginan  yang  ada  pada  diri seseorang.
Perilaku  konsumtif  banyak  terjadi  pada  kalangan  mahasiswa,  khususnya mahasiswi.  Remaja  yang  berperilaku  konsumtif  menggunakan  faktor emosionalnya  saja,  misalnya  dengan  hanya  memperhitungkan  gengsi, sedangkan remaja yang  memperhatikan faktor  rasional cenderung mempertimbangkan  manfaat  serta  harga  produk  yang  berwujud  mode  atau stylepopular. Perilaku konsumtif bukan lagi untuk memenuhi kebutuhan semata tetapi untuk memenuhi keinginan yang sifatnya untuk menaikkan gaya hidup,
menjaga gengsi, mengikuti mode dan berbagai alasan yang sebenarnya kurang penting.
Ketika  seseorang  berbelanja  terkadang  lupa  dengan  tujuan  semula,  yaitu membeli  barang-barang  yang  diperlukan,  mengetahui  adanya  promosi  dan melihat barang  yang bagus,  ia tertarik  untuk  membelinya. Perilaku konsumtif lebih  banyak  dipengaruhi  oleh  nafsu  yang  semata-mata  untuk  memuaskan kesenangan serta lebih mementingkan keinginan daripada kebutuhan. Perilaku inilah  yang  menyebabkan  terjadinya  pemborosan.  Seharusnya  ia  dapat memanfaatkan uangnya untuk suatu keperluan yang lebih penting.
Perilaku konsumtif memiliki aspek positif dan negatif. Aspek positif dari perilaku  konsumtif  antara  lain  adalah  timbul  rasa  puas,  rasa  puas  ini  timbul karena  konsumen  bisa  memilih  kombinasi  berbagai  macam  barang  dan  jasa yang  terbaik  dari  anggaran  yang  tersedia,  selain  itu  perilaku  konsumtif  juga dapat  menambah pengalaman, hal  ini terjadi apabila konsumen mengonsumsi barang dan jasa baru, yang belum pernah dipakai atau digunakan sebelumnya. Selain itu, perilaku konsumtif juga memiliki aspek negatif. Salah satunya adalah memupuk sifat dan gaya hidup konsumerisme, yaitu sifat atau gaya hidup yang menganggap  barang-barang  sebagai  ukuran  kesenangan,  kebahagiaan,  dan harga diri (prestise). Dengan sifat atau gaya hidup yang seperti ini, orang akan terdorong  untuk  membeli  barang  dan  jasa  yang  sebenarnya  belum  menjadi kebutuhannya.
Berdasarkan dari uraian diatas, maka penulis tertarik meneliti tentang uang elektronik  dan  perilaku  konsumtif  terutama  pada  mahasiswa  Universitas Indraprasta PGRI Jakarta.
2. Tinjauan Pustaka

## 2.1. Uang Elektronik
Uang  elektronik  menurut  Peraturan  Bank  Indonesia  No.  20/6/PBI/2018 tentang uang elektronik adalah instrumen pembayaran yang memenuhi unsur (1) diterbitkan  atas  dasar  nilai  uang  yang  disetor  terlebih  dahulu  oleh  pemegang kepada penerbit; (2) nilai uang disimpan secara elektronik dalam suatu media seperti  server  atau  chip;  (3)  digunakan  sebagai  alat  pembayaran  kepada
pedagang yang bukan merupakan penerbit uang elektronik tersebut; dan (4) nilai uang elektronik yang disetor oleh pemegang dan dikelola oleh penerbit bukan merupakan  simpanan  sebagaimana  dimaksud  dalam  undang-undang  yang mengatur mengenai perbankan.
Menurut  Rachmadi  (2017)  uang  elektronik  pada  hakikatnya  merupakan uang  tunai  tanpa  ada  fisik  (cashless  money),  yang  nilai  uangnya  berasal  dari nilai uang yang disetor terlebih dahulu kepada penerbitnya, kemudian disimpan secara elektronik dalam suatu media elektronik berupa server (hard drive) atau kartu chip, yang berfungsi sebagai alat pembayaran non tunai kepada pedagang yang  bukan  penerbit  uang  elektronik  yang  bersangkutan.  Uang  elektronik  (e- money) merupakan sebuah inovasi untuk kebutuhan transaksi pembayaran yang bersifat mikro (retail)  yaitu pembayaran dalam jumlah sedikit. Penggunaan e- money hanya menempelkan kakrtu pada sensor  alat  yang disediakan penerbit pada  pedagang  (merchant)  maka  transaksi  pembayaran  berhasil  dilakukan dengan pemotongan saldo yang ada pada kartu (Abidin, M. S, 2015).
Berdasarkan  pendapat  di  atas  maka  disimpulkan  bahwa  uang  elektronik adalah  alat  pembayaran  yang  diterbitkan  atas  dasar  nilai  uang  yang  disetor terlebih dahulu kepada penerbit. Nilai uang disimpan secara elektronik dalam suatu  media  server  atau  chip,  serta  dapat  dipindahkan  untuk  kepentingan transaksi  pembayaran  atau  transfer  dana.  Uang  elektronik  lebih  merupakan pengalihan bentuk dari uang tunai.
Penyelenggaraan  uang  elektronik  telah  diatur  dalam  (1)  Peraturan  Bank Indonesia  Nomor  11/12/PBI/2009  tanggal  13  April  2009  tentang  Uang Elektronik  (Electronic  Money);  dan  (2)  Surat  Edaran  Bank  Indonesia No.11/11/DASP  tanggal  13  April  2009  perihal  Uang  Eleketronik  (Electronic Money).
Menurut  Bank  Indonesia  (BI)  penggunaan  uang  elektronik  sebagai  alat pembayaran  dapat  memberikan  manfaat;  (1)  Memberikan  kemudahan  dan kecepatan  dalam  melakukan  transaksi-transaksi  pembayaran  tanpa  perlu membawa uang tunai; (2) Tidak lagi menerima uang kembalian dalam bentuk barang  (seperti  permen)  akibat  pedagang  tidak  mempunyai  uang  kembalian
bernilai  kecil  (receh);  dan  (3)  Sangat  applicable  untuk  transaksi  massal  yang nilainya kecil namun frekuensinya tinggi, seperti : transportasi, parkir, tol,  fast food, dan lain-lain (Abidin, M. S, 2015).
Selanjutnya menurut Bank Indonesia (BI) jenis uang elektronik berdasarkan tercatat atau tidaknya data identitas pemegang pada penerbit Uang Elektronik dibagi menjadi; (1) Uang elektronik registered, merupakan uang elektronik yang data  identitas  pemegangnya  tercatat/terdaftar  pada  penerbit  uang  elektronik. Dalam kaitan ini, penerbit harus menerapkan prinsip mengenal nasabah dalam menerbitkan uang elektronik registered. Batas maksimum nilai uang elektronik yang  tersimpan  pada  media  chip  atau  server  untuk  jenis  registered  adalah  Rp 5.000.000,00 (lima juta rupiah);  (2)  Uang elektronik  unregistered, merupakan uang elektronik  yang data identitas pemegangnya tidak tercatat/terdaftar pada penerbit uang elektronik. Batas maksimum nilai uang elektronik yang tersimpan pada media chip  atau server untuk jenis unregistered  adalah Rp 1.000.000,00 (satu juta rupiah).
Walaupun di satu sisi terdapat beberapa manfaat dari uang elektronik, tetapi di  sisi  lain  terdapat  resiko  yang  perlu  disikapi  dengan  kehati-hatian  dari  para penggunanya, seperti; (1) Resiko uang elektronik hilang dan dapat digunakan oleh pihak lain, karena pada prinsipnya uang elektronik sama seperti uang tunai yang  apabila  hilang  tidak  dapat  diklaim  kepada  penerbit;  (2)  Resiko  karena masih kurang pahamnya pengguna dalam menggunakan uang elektronik, seperti pengguna  tidak  menyadari  uang  elektronik  yang  digunakan  ditempelkan  dua kali pada reader untuk suatu transaksi yang sama sehingga nilai uang elektronik berkurang lebih besar dari nilai transaksi (Anita, 2014).
Beberapa pihak yang terkait dalam Penyelenggaraan Uang Elektronik yaitu; (1)  Pemegang  kartu  adalah  pengguna  yang  sah  dari  uang  elektronik;  (2) Prinsipal adalah bank atau lembaga selain bank  yang bertanggung jawab atas pengelolaan  sistem  dan  atau  jaringan  antar  anggotanya,  baik  yang  berperan sebagai  penerbit  dan  atau  acquirer,  dalam  transaksi  uang  elektronik  yang kerjasama  dengan  anggotanya  didasarkan  atas  suatu  perjanjian  tertulis;  (3) Penerbit  adalah  bank  atau  lembaga  selain  bank  yang  menerbitkan  uang
elektronik; (4) Acquirer adalah bank atau lembaga selain bank yang melakukan kerjasama dengan pedagang (merchant), yang dapat memproses uang elektronik yang diterbitkan oleh pihak lain; (5) Pedagang (merchant) adalah penjual barang dan  atau  jasa  yang  menerima  pembayaran  dan  transaksi  penggunaan  uang elektronik;  (6)  Penyelenggara  kliring  adalah  bank  atau  lembaga  selain  bank yang  melakukan  perhitungan  hak  dan  kewajiban  keuangan  masing-masing penerbit  dan  atau  acquirer  dalam  rangka  transaksi  uang  elektronik;  (7) Penyelenggara penyelesaian akhir adalah bank atau lembaga selain bank yang melakukan  dan  bertanggung  jawab  terhadap  penyelesaian  akhir  atas  hak  dan kewajiban  keuangan  masing-masing  penerbit  dan  atau  acquirer  dalam  rangka transaksi  uang  elektronik  berdasarkan  hasil  perhitungan  dari  penyelenggara kliring.
Menurut Bahri (2010:15) jenis-jenis transaksi dengan menggunakan uang elektronik secara umum meliputi; (1) Penerbitan (Issuance) dan Pengisian Ulang (Top-up  atau  Loading).  Pengisian  nilai  uang  kedalam  media  uang  elektronik dapat dilakukan terlebih dahulu oleh penerbit sebelum dijual kepada pemegang. Untuk  selanjutnya  pemegang  dapat  melakukan  pengisian  ulang  (top-up)  yang dapat dilakukan dengan berbagai cara, antara lain melalui penyetoran uang tunai, melalui pendebitan rekening di  bank,  atau melalui terminal-terminal  pengisian ulang  yang  telah  dilengkapi  peralatan  khusus  oleh  penerbit;  (2)  Transaksi Pembayaran. Transaksi pembayaran dengan menggunakan uang elektronik pada prinsipnya dilakukan melalui pertukaran nilai uang dalam bentuk data elektronik dengan  barang  antara  pemegang  dan  pedagang  dengan  menggunakan  protocol yang  telah  ditetapkan  sebelumnya;  (3)  Transfer.Transfer  dalam  transaksi  uang elektronik adalah fasilitas pengiriman nilai uang elektronik antar pemegang uang elektronik  melalui  terminal-terminal  yang  telah  dilengkapi  dengan  peralatan khusus oleh penerbit; (4) Tarik Tunai. Tarik tunai adalah fasilitas penarikan tunai atas nilai uang elektronik yang tercatat pada media uang elektronik yang dimiliki pemegang yang dapat dilakukan setiap saat oleh pemegang; (5) Refund/Redeem. Refund/redeem adalah penukaran kembali nilai uang elektronik kepada penerbit, baik  yang  dilakukan  oleh  pemegang  pada  saaat  nilai  uang  elektronik  tidak
terpakai  atau  masih  tersisa  pada  saat  pemegang  mengakhiri  penggunaan  uang elektronik  yang  diperoleh  dan  atau  masa  berlaku  media  uang  elektronik  telah berakhir, maupun yang dilakukan oleh pedagang pada saat penukaran nilai uang elektronik yang diperoleh pedagang dari pemegang atas transaksi jual beli barang kepada penerbit.
Menurut  Undang-undang  No.  23  tahun  1999  tentang  Bank  Indonesia, dalam pasal 1 poin ke 6 dijelaskan bahwa Sistem Pembayaran adalah suatu sistem yang  mencakup  seperangkat  aturan,  lembaga,  dan  mekanisme  yang  digunakan untuk  melaksanakan  pemindahan  dana  guna  memenuhi  suatu  kewajiban  yang timbul dari suatu kegiatan ekonomi. Sistem pembayaran dalam masyarakat harus dapat  menjamin  terlaksananya  perpindahan  uang  secara  efisien  dan  aman sehingga  masyarakat  merasa  nyaman  dalam  melakukan  setiap  transaksi  dalam kegiatan ekonomi.
Menurut Ramadani (2016) sistem pembayaran adalah sistem atau metode yang  digunakan  untuk  menciptakan  transaksi  yang  lebih  efisien  dan  dalam transaksi  tersebut  terdapat  seperangkat  aturan,  lembaga,  dan  mekanisme pemindahan dana dari pihak satu ke pihak lain guna memenuhi kewajiban dalam suatu kegiatan perekonomian.

## 2.2 Perilaku Konsumtif
Menurut  Schiffman  dan  Kanuk  (2008)  Perilaku  konsumen  adalah  studi tentang  bagaimana  individu,  kelompok,  dan  organisasi  memilih,  membeli, menggunakan  dan  bagaimana  barang  dan  jasa,  ide,  atau  pengalaman  untuk memuaskan kebutuhan dan keinginan mereka. Menurut Kotler dan Keller (2009, p:166),  Perilaku  pembelian  konsumen  dipengaruhi  oleh  faktor  budaya,  sosial, pribadi dan psikologis. Menurut Pater dan Olson (2013, p:6), perilaku konsumen sebagai  dinamika  interaksi  antara  pengaruh  dan  kesadaran,  perilaku,  dan lingkungan dimana manusia melakukan pertukaran aspek-aspek kehidupan. Hal senada juga disampaikan oleh Jeddi, S., et al. (2013) serta Enrico, A., et al. (2014). Berdasarkan beberapa definisi  yang telah disebutkan di  atas dapat  disimpulkan bahwa  perilaku  konsumen  adalah  semua  kegiatan,  tindakan,  serta  proses psikologis yang mendorong tindakan tersebut pada saat sebelum membeli, ketika
membeli, menggunakan, menghabiskan produk dan jasa setelah melakukan hal- hal di atas atau kegiatan mengevaluasi.
Menurut  Aprilia  &  Hartoyo  (2013)  perilaku  konsumtif  adalah  perilaku individu  yang  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  sosiologis  didalam  kehidupannya yang ditunjukkan untuk mengkonsumsi secara berlebihan atau pemborosan dan tidak  terencana  terhadap  jasa  dan  barang  yang  kurang  atau  bahkan  tidak diperlukan.
Menurut  Yayasan  Konsumen  Indonesia  (dalam  Sari  2009)  perilaku konsumtif adalah kecenderungan manusia untuk menggunakan konsumsi tanpa batas  dan  manusia  lebih  mementingkan  faktor  keinginan  daripada  kebutuhan. Menurut  Sumartono  (dalam  Sari  2009)  dan  Astuti,  E.  D.  (2013)  perilaku konsumtif adalah membeli barang tanpa pertimbangan rasional atau bukan atas dasar  kebutuhan  pokok.  (membeli  produk  karena  iming  iming  hadiah,  karena kemasan  menarik,  demi  menjaga  penampilan  diri  dan  gengsi.  Hal  ini  senada dengan  pengertian  perilaku  konsumtif  menurut  Basu  Swastha  dan  T.  Hani Handoko (2011) menyatakan bahwa dalam mendeskripsikan perilaku konsumtif maka konsumen tidak dapat lagi membedakan antara kebutuhan dan keinginan. (biasanya  kebutuhan  yang  dipenuhi  bukan  merupakan  kebutuhan  yang  utama melainkan kebutuhan yang hanya sekedar mengikuti arus mode, ingin mencoba produk baru, ingin memperoleh pengakuan sosial, tanpa memperdulikan apakah memang dibutuhkan atau tidak.
Beberapa faktor yang mempengauhi perilaku konsumtif antara lain;  (1) Faktor Sosiologis. Status sosial ekonomi orang tua dalam mengukur status sosial  seseorang  di  masyarakat  biasanya  dipakai  penggolongan-penggolongan tertentu  yang  berdasarkan  :  ukuran  kekayaan,  kekuasaan,  kehormatan,  ilmu pengetahuan, ketokohan dan popularitas. status sosial ekonomi dikatakan sebagai keadaan  dari  tingkat  pendidikan,  pekerjaan  dan  penghasilan  adalah  untuk menggolongkan  seseorang  dalam  kelas-kelas  sosial.  Jadi  dapat  disimpulkan bahwa  status  sosial  ekonomi  orang  tua  adalah  kedudukan  yang  diukur  dari kehormatan,  ketokohan,  popularitas,  tingkat  pendidikan  dan  pendapatan  orang tua. Seorang remaja dari keluarga dengan status ekonomi yang tinggi secara tidak
langsung dapat mempengaruhi perilaku konsumtifnya. Dukungan finansial yang cukup  cenderung  membuat  seseorang  mudah  untuk  membelanjakan  uangnya. Seperti  yang  dijelaskan  diatas  popularitas  dari  orang  tua  juga  termasuk  dalam faktor sosiologis ini. Seperti contoh seorang anak yang berasal dari keluarga yang terpandang  atau  orang  tuanya  merupakan  keluarga  yang  banyak  dikenal  oleh banyak  orang  akan  memperhatikan  penampilan  dan  gaya  berbusana  untuk menjaga popularitas dan kelas sosialnya. Faktor berikutnya yaitu (2) Kelompok Referensi, Kelompok referensi adalah kelompok sosial yang menjadi acuan bagi seseorang (bukan anggota kelompok) untuk membentuk pribadi dan perilakunya. Dalam hal ini kelompok referensi bisa berasal dari keluarga, teman, saudara atau orang-orang  yang  ada  di  sekitarnya.  Kelompok  referensi  dapat  mempengaruhi perilaku  membeli  seseorang  salah  satunya  melalui  informasi  yang  dimilikinya yang  kemudian  diinformasikan  lagi  kepada  orang  lain  yang  ada  disekitarnya untuk  menjadi  acuan  untuk  membeli  suatu  produk.  Misalnya  seseorang menginformasikan suatu merek produk kosmetik kepada salah seorang temannya dengan  menyebutkan  beberapa  keunggulan,  kemudian  dia  tertarik  dan membelinya (Baron & Byrne, 2005; Taylor, S.E. , Peplau, L.A. & Sears, D.O, 2009; Ghufron & Risnawita, 2011; Sarwono, Sarlito W, 2011; Myers, David G, 2012;  Syamsu, Y, 2012; Aprilia & Hartoyo, 2014).
Secara operasional, indikator perilaku konsumtif yaitu; (1) Membeli produk  karena  iming-iming  hadiah.  Pembelian  barang  tidak  lagi  melihat manfaatnya  akan  tetapi  tujuannya  hanya  untuk  mendapatkan  hadiah  yang ditawarkan; (2) Membeli produk karena kemasannya menarik. Individu tertarik untuk membeli suatu barang karena kemasannya yang berbeda dari yang lainnya. Kemasan suatu barang yang menarik dan unik akan membuat seseorang membeli barang tersebut; (3) Membeli produk demi menjaga penampilan diri dan gengsi. Gengsi membuat individu lebih memilih membeli barang yang dianggap dapat menjaga penampilan diri, dibandingkan dengan membeli barang lain yang lebih dibutuhkan;  (4)  Membeli  produk  atas  pertimbangan  harga  (bukan  atas  dasar manfaat atau kegunaannya). Konsumen cenderung berperilaku yang ditandakan oleh  adanya  kehidupan  mewah  sehingga  cenderung  menggunakan  segala  hal
yang  dianggap  paling  mewah;  (5)  Membeli  produk  hanya  sekedar  menjaga simbol status. Individu menganggap barang yang digunakan adalah suatu simbol dari status sosialnya. Dengan membeli suatu produk dapat memberikan simbol status agar kelihatan lebih keren dimata orang lain; (6) Memakai produk karena unsur  konfromitas  terhadap  model  yang  mengiklankan.  Individu  memakai sebuah barang karena tertarik untuk bisa menjadi seperti model iklan tersebut, ataupun  karena  model  yang  diiklankan  adalah  seorang  idola  dari  pembeli;  (7) Munculnya  penilaian  bahwa  membeli  produk  dengan  harga  mahal  akan menimbulkan  rasa  percaya  diri  yang  tinggi.  Individu  membeli  barang  atau produk bukan berdasarkan kebutuhan tetapi karena memiliki harga yang mahal untuk  menambah  kepercayaan  dirinya;  (8)  Mencoba  lebih  dari  dua  produk sejenis (merk berbeda). Konsumen akan cenderung menggunakan produk dengan jenis yang sama dengan merek yag lain dari produk sebelumnya yang ia gunakan, meskipun prduk tersebut belum habis dipakainya (Tambunan, R, 2001; Astuti, E. D, 2013; Enrico, A., Aron, R., & Oktavia, W, 2014; Chita, R. C., David, L., & Pali, C, 2015).
Menurut  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  (KBBI)  Mahasiswa  adalah seseorang  yang  belajar  di  perguruan  tinggi,  di  dalam  struktur  pendidikan  di Indonesia mahasiswa memegang status pendidikan tertinggi diantara yang lain. Perilaku  konsumtif  dominan  terjadi  pada  tingkat  mahasiswa,  khususnya mahasiswi. Perilaku konsumtif pada mahasiswa / remaja cenderung dipengaruhi oleh  faktor  rasional  dan  faktor  emosional.  Mahasiswa  yang  berperilaku konsumtif  menggunakan  faktor  emosionalnya  saja,  misalnya  dengan  hanya memperhitungkan gengsi dan  prestise,  sedangkan  mahasiswa  yang memperhatikan faktor rasional cenderung memperhitungkan manfaat serta harga produk  yang  berwujud  mode  atau  stylepopular.  Sedangkan  menurut  Hartinah (2008) Mahasiswa dipandang oleh masyarakat sebagai individu yang terpelajar dengan  pemikiran  yang  matang,  berpenampilan  menarik,  rapih,  dan  sopan santun.  Pandangan inilah  yang akhirnya membuat mahasiswa mengkondisikan dirinya untuk tampil menarik.

## 2.3. Kerangka Berfikir dan Hipotesis Penelitian
Untuk  memudahkan  pemahaman  mengenai  keseluruhan  rangkaian penelitian  ini,  maka  penulis  menyusun  kerangka  berpikir  penelitian  sebagai berikut :

## Gambar 1

## Kerangka berpikir
Uang  elektonik  memberikan  suatu  kemudahan  dalam  bertransaksi, penggunanya  dapat  mentransfer  uang  atau  membayar  sesuatu  hanya  dengan menggunakan  smartphone  mereka  tanpa  perlu  keluar  rumah.  Dengan kemudahan tersebut, seseorang bisa saja tanpa sadar berbelanja semua keinginan mereka melalui uang elektronik. Akibatnya muncul lah perilaku konsumtif yang secara  tidak  sadar  tanpa  diikuti  adanya  perencanaan  dan  tidak  adanya pertimbangan  yang  mendasar  dari  pembelian  suatu  barang  tersebut.  Kerangka berpikir  dalam  penelitian  ini  mengasumsikan  bahwa  penggunaan  uang elektronik akan berpengaruh terhadap perilaku konsumtif pada diri seseorang.
Penelitian yang dilakukan Ramadani (2016) menyatakan bahwa terdapat pengaruh positif dan signifikan antara penggunaan kartu debit terhadap perilaku konsumtif mahasiswa. Menurut penelitian ini apabila kartu debit semakin tinggi penggunaannya  maka  konsumsi  juga  akan  semakin  meningkat.  Bila  dibahas secara  psikologis,  seseorang  akan  mengeluarkan  uang  dengan  lebih  mudah apabila  uang  yang  dipegang  dalam  bentuk  nontunai.  Penggunaan  uang elektronik dan pengeluaran memang memiliki pengaruk yang signifikan. Faktor yang mempengaruhi hal ini karena menggunakan uang elektronik lebih mudah, cepat,  dan  efisien  apabila  dibandingkan  dengan  menggunakan  uang  tunai.
PENGGUNAAN UANG ELEKTRONIK (X) PERILAKU KONSUMTIF
(Y)
Perilaku  konsumtif  mahasiswa  akan  semakin  tinggi  bila  penggunaan  uang elektronik (e-money) juga tinggi.
Berdasarkan  landasan  teori  yang  dipakai,  dapat  disimpulkan  hipotesis yang diajukan oleh penelitian sebagai berikut :
a. Hipotesis nol (Ho)
Ho  :  Diduga  tidak  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  penggunaan uang elektronik terhadap perilaku konsumtif Mahasiswa.
b. Hipotesis alternative (Ha)
Ha  :  Diduga  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  penggunaan  uang elektronik terhadap perilaku konsumtif Mahasiswa.
Peneliti mengajukan hipotesis penelitan bahwa terdapat pengaruh antara variable X terhadap variable Y. Dengan kata lain peneliti menerima hipotesis alternative (Ha) dan menolak hipotesis nol (Ho).

## 3. Metode Penelitian
Menurut Sugiyono (2016) metode penelitian merupakan cara ilmiah untuk mendapatkan data dengan tujuan dan kegunaan tertentu. Berdasarkan variabel yang  diteliti,  masalah  yang  dirumuskan  dan  hipotesis  yang  diajukan  maka penelitian  ini  menggunakan  metode  kuantitatif.  Menurut  Sugiyono  (2017) metode penelitian kuantitatif merupakan metode penelitian yang berlandaskan pada filsafat positivisme, digunakan untuk meneliti pada populasi atau sempel tertentu, Teknik pengambilan sampel pada umumnya dilakukan secara random, pengumpulan  data  menggunakan  instrumen  penelitian,  analisis  data  bersifat kuantitatif  atau  statistik  dengan  tujuan  untuk  menguji  hipotesis  yang  telah  di tetapkan. Metode kuantitatif merupakan metode yang penyajian datanya dalam bentuk angka dan analisis datanya yang digunakan itu bersifat statistik dengan tujuan untuk menguji hipotesis. Jenis metode penelitian yang digunakan dalam penelitian  ini  adalah  jenis  penelitian  survey  dengan  angket  (kuesioner).  Jenis metode penelitian ini digunakan karena sesuai dengan tujuan yang ingin dicapai, yaitu  peneliti  berusaha  mengetahui  apakah  diduga  terdapat  pengaruh penggunaan uang elektronik terhadap perilaku konsumtif Mahasiswa.
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  430  Mahasiswa  program  studi
pendidikan  Ekonomi.  Sedangkan  sampel  yang  dipilih  hanya  81  orang.  Pada penelitian  ini  peneliti  menggunakan  simple  random  sampling.  Menurut Sugiyono  (2017)  Simple  Random  Sampling  adalah  pengambilan  anggota sampel  dari  populasi  yang  dilakukan  secara  acak  tanpa  memperhatikan  strata yang ada dalam populasi itu.
Pengumpulan  data  melalui  kuesioner  menggunakan  format  pengukuran skala Likert. Secara umum teknik dalam pemberian skor yang digunakan dalam kuesioner  penelitian  ini  adalah  teknik  skala  Likert.  Penggunaan  skala  Likert menurut Sugiyono (2016) adalah untuk mengukur sikap, pendapat dan persepsi seseorang  atau sekelompok orang tentang fenomena sosial.  Setelah dilakukan penentuan instrumen penelitian pada dua variabel penggnaan ang elektronik (X) dan perilaku konsumtf  (Y), kemudian diuji  validitas dan reabilitasnya.  Teknk analisis data menggunakan regresi linier sederhana, analisis koefesen korelasi, analisis koefisien determinasi, kemudian untuk hipotesis penelitian dibuktikan dengan menggunakan Uji T.

## 4. Hasil Dan Pembahasan

## 4.1. Analisis Deskriptif
Karakteristik  responden  berdasarkan  jenis  kelamin  menunjukan  bahwa hasil perhitungan yang diperoleh dari 81 responden dimana responden laki-laki sebanyak 19 orang atau 23,46% sedangkan responden perempuan sebanyak 62 orang  atau  76,54%.  Jika  dibandingkan  dengan  jumlah  responden  laki-laki jumlah responden perempuan lebih banyak dari pada responden laki-laki.

## Tabel 1     Karakteristik Jenis Kelamin
Jenis Kelamin  Responden  Persentase Laki-laki 19 23,46% Perempuan 62 76,54% Jumlah 81 100% Sumber: Data dibuat oleh peneliti, (2020)
Sedangkan  karakteristik  responden  berdasarkan  ketertarikan  dalam
penggunaan  uang  elektronk  menunjukan  bahwa  hasil  perhitungan  yang diperoleh dari 81 responden dimana responden yang tertarik dan menggunakan uang  elektronik  sebanyak  62  orang  atau  76,54%,  kemudian  responden  yang tertarik  tetapi  tidak  menggunakan  uang  elektronik  sebanyak  14  orang  atau 17,28%., sedangkan responden yang tidak tertarik dan tidak menggunakan sebanyak 5 orang atau 6,17%.

## Tabel 2
Ketertarikan Penggunaan Uang Elektronik oleh Responden Tingkat Ketertarikan Responden Persentase Tertarik dan Menggunakan 62 76,54% Tertarik tapi tidak menggunakan 14 17,28% Tidak Tertarik dan tidak menggunakan 5 6,17% Jumlah 81 100
Sumber: Data dibuat oleh peneliti, (2020)
Responden  yang  tertarik  dan  menggunakan  elektronik  ternyata  berjenis kelamin perempuan. Hal ini menunjukkan bahwa penggunaan uang elektronik sangat  menarik  kaum  perempuan  terutama  dalam  mempemudah  dalam  proses transaksi  belanja.  Faktor-faktor  yang  melatarbelakangi  ketertarikan  untuk menggnakan  uang  elektronik  antara  lain;  (1)  Praktis  dan  mudah;  (2)  Banyak promo  yang  ditawarkan.  Kemudian  responden  yang  tertarik  tapi  tidak menggunakan  uang  elektronik  dilatarbelakangi  oleh  faktor;  (1)  Pengetahuan tentang uang elektronik rendah;  (2) Lebih nyaman menggunakan uang tunai; (3) khawatir akan biaya tambahan jika  menggunakan uang  elektronik. Sedangkan responden  yang  tidak  tertarik  dan  tidak  menggunakan  uang  elektronik disebabkan oleh factor (1) tidak tahu manfaat dari uang elektronik; (2) tidak mau beresiko; (3) tidak mau ribet dengan urusan bank; (4) lebih nyaman pakai uang tunai

## 4.2. Analisis Regresi Linear Sederhana
Analisis  regresi  sederhana  ini  untuk  mengetahui  arah  hubungan  antara variabel penggunaan uang elektronik(x) dengan variabel perilaku konsumtif (y). maka persamaan umum regresi linier sederhana adalah sebagai berikut:
𝑌 ̂  = 𝑎 + 𝑏 𝑋 …………………………………………………………………………1)
Dimana :
Y = Nilai yang diprediksikan a  = Konstanta atau bila harga X = 0 b = Angka arah atau koefisien regresi
Untuk menghitung a dan b pada persamaan di atas dapat digunakan rumus sebagai berikut :
…………………………2)

## ………………………….3)
Berdasarkan  perhitungan  di  atas  maka  diperoleh  nilai  a  =  42,26  dengan koefisien b = 0,32 sehingga ditemukan persamaaan regresi sebagai berikut : Y = 42,26 + 0,32X.
Dari  persamaan  regresi  di  atas  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  jika penggunaan uang elektronik bernilai 0, atau tidak menggunakan uang elektronik maka  kepuasan  konsumen  sebesar  a  atau  42,26.  Sedangkan  pengaruh penggunaan  uang  elektronik  terhadap  perilaku  konsumtif  sebesar  b  atau  0,32, sehingga penggunaan uang elektronik ditingkatkan per 1 satuan maka kepuasan konsumen sebesar b atau 0,32.

## 4.3. Analisis koefisien korelasi sederhana
Analisis  koefisien  korelasi  sederhana  (r)  adalah  sebuah  nilai  yang dipergunakan untuk mengukur derajat keeratan hubungan antara dua variabel yaitu  variabel  promosi  (X)  dan  variabel  keputusan  pembelian  (Y).  Untuk mencari nilai korelasi digunakan rumus product moment sebagai berikut:
(𝑛. ∑ 𝑋𝑌) − (∑ 𝑋)(∑ 𝑌) 𝑟 𝑥𝑦 = ………… 4) √{𝑛. ∑ 𝑋 ² − (∑ 𝑋) 2 }{𝑛. ∑ 𝑌 2 − (∑ 𝑌) ² }
b = 𝒏( ∑ 𝑿𝒀)−( ∑ 𝑿)( ∑ 𝒀) 𝒏( ∑ 𝑿 𝟐 )− (∑ 𝑿 ) ² a = (∑ 𝐘)(∑ 𝐗 𝟐 )−(∑ 𝐗)(∑ 𝐗𝐘) 𝐧(∑ 𝐗 𝟐 )−(∑ 𝐗) ²
Dari hasil perhitungan korelasi di atas dapat disimpulkan bahwa koefisien korelasi r xy = 0,325 artinya terdapat pengaruh yang rendah antara penggunaan uang elektronik (X) terhadap perilaku konsumtif (Y) atau semakin tinggi nilai penggunaan uang elektronik, maka semakin tinggi pula perilaku konsumtif.

## Tabel 3

## Pedoman  Untuk  Memberikan  Interpretasi  Koefisien
Korelasi
Besar “r” Product Moment Interprestasi 0,00-0,20 Antara  variabel  X  dan  variabel  Y  memang  terdapat korelasi, tetapi sangat lemah sehingga korelasi diabaikan 0,21-0,40 Antara  variabel  X  dan  variabel  Y  memang  terdapat korelasi yang rendah 0,41-0,60 Antara  variabel  X  dan  variabel  Y  memang  terdapat korelasi yang sedang atau cukup 0,61-0,80 Antara  variabelX  dan  variabel  Y  memang  terdapat korelasi yang kuat atau tinggi. 0,81-1,00 Antara  variabel  X  dan  variabel  Y  memang  terdapat korelasi yang sangat kuat atau sangat tinggi

## Sumber: Sugiyono (2017)

## 4.3. Analisis koefisien Determinasi
Metode  Koefisien  determinasi  dapat  dengan  mengkuadratkan  koefisien korelasi.  Metode  ini  digunakan  untuk  mengetahui  seberapa  besar  kontribusi penggunaan  uang  elektronik  terhadap  perilaku  konsumtif.  Dengan menggunakan rumus :
KD = 𝑟 2 x 100% ………………………………………………5)
= 0,325 2 x 100%
r xy = r xy = 0,325
= 10,56 %
Dari perhitungan diatas didapatkan Koefisien Determinasi (KD) sebesar 10,56%.  Hal  ini  berarti  bahwa  penggunaan  uang  elektronik  memberikan kontribusi  terhadap  perilaku  konsumtif  sebesar  10,56%  sedangkan  sisanya sebesar 89,44%  adalah kontribusi faktor – faktor lain.

## 4.3. Pengujian Hipotesis
Pengujian  hipotesis  dilakukan  untuk  membuktikan  Hipotesis  (Ho)  atau hipotesis alternatif yang diterima, dalam hal ini, hipotesis yang dibuktikan oleh peneliti adalah sebagai berikut:
H 0
: 𝜌 = 0 Tidak  ada  pengaruh  variabel  X  (penggunaan  uang  elektronik) dengan variabel Y (perilaku konsumtif)
H a : 𝜌 ≠ 0 Ada  pengaruh  variabel  X  (penggunaan  uang  elektronik)  dengan variabel Y (perilaku konsumtif)
Selanjutnya adalah mencari nilai t hitung dengan menggunakan rumus sebagai berikut:
………………………………………………..6)
𝑡 ℎ𝑖𝑡𝑢𝑛𝑔 = 0,325√81 − 2 √1 − 0,325 2
𝑡 ℎ𝑖𝑡𝑢𝑛𝑔 = 2,90 0,94
= 3,085
Dari  hasil  perhitungan  diperoleh 𝑡 ℎ 𝑖𝑡𝑢𝑛𝑔 sebesar  3,085.  Kemudian dilanjutkan  dengan  mencari 𝑡 tabel, yaitu  untuk  t-ɑ  (dk  =  n-2)  maka  diperoleh 𝑡 tabel, =  1,664.  Kemudian  langkah  selanjutnya  adalah  membandingkan  t hitung dengan t tabel untuk mengetahui keberartian korelasi penggunaan uang elektronik terhadap perilaku konsumtif.  Kriteria pengujian dalam penelitian ini adalah:
a) Ho diterima jika t hitung < t tabel atau 3,085 < 1,664
b) Ha diterima t hitung > t tabel atau 3,085 > 1,664
Dari hasil pengujian di atas menunjukkan bahwa t tabel dengan α =  10 % untuk uji dua pihak (dk) = n – 2 adalah 1,664 dari hasil perhitungan diperoleh t hitung >  t tabel (3,085  >  1,664)    maka  Ho  ditolak  dan  Ha  diterima.  Maka  dapat disimpulkan  bahwa  terdapat  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  antara variabel  X  (penggunaan  uang  elektronik)  terhadap    variabel  Y  (perilaku konsumtif) Mahasiswa Pendidikan Ekonomi Universitas Indraprasta PGRI.
Hasil yang sama, ditunjukkan oleh penelitian sebelumnya antara lain yaitu penelitian  Rohini  (2018)  yang  menunjukan  hasil  bahwa  terdapat  pengaruh belanja  online  di  media  sosial  terhadap  perilaku  konsumtif  siswa-siswi  SMA Muhammadiyah  Imogiri.  Kemudian  penelitian  lainnya  yaitu  yang  dilakukan Ramadani (2016) menyatakan bahwa terdapat pengaruh positif dan signifikan antara penggunaan kartu debit terhadap perilaku konsumtif mahasiswa.

## 5. Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  analisis  yang  telah  dilakukan  diperoleh  nlai  tingkat sensitivitas perilaku konsumtif terhadap penggunaan uang elektronik itu sendiri adalah  32%  yang  ditunjukkan  dengan  koefisien  regresi  Y  =  42,26  +  0,32X. Sedangkan koefisien korelasi menunjukkan r = 0,325 dan koefisien determinasi (KD) sebesar 10,56%. Dalam uji hipotesis nilai t hitung > t tabel yaitu 3,085 > 1,664. Maka hipotesisnya yaitu Ha diterima dan Ho ditolak. Artinya ada pengaruh yang signifikan  antara  penggunaan  uang  elektronik  terhadap  perilaku  konsumtif mahasiswa pendidikan ekonomi Universitas Indraprasta PGRI. Dari hasil diatas dapat  disimpulkan bahwa terdapat  pengaruh  yang positif dan signifikan tetapi memiliki korelasi  yang rendah dengan kontribusi penggunaan uang elektronik terhadap  perilaku  konsumtif  mahasiswa  sebesar  10,56%  dan  sisanya  sebesar 89,44% dipengaruhi oleh faktor lainnya.
Artinya bahwa penggunaan uang elektronik dapat meningkatkan perilaku konsumtif  pada  diri  mahasiswa.  Penggunaan  pembayaran  non  tunai  dapat menyebabkan  pengeluaran  konsumsi  mahasiswa  juga  semakin  meningkat. Pembayaran menggunakan uang elektronik memiliki kemudahan dan kecepatan sehingga  penggunaannya  semakin  meningkat  di  kalangan  mahasiswa.  Oleh sebab itu, penggunaan uang elektronik dapat mempengaruhi sifat konsumtif.
Berdasarkan  kesimpulan  tersebut,  maka  diharapkan;  (1)  Mahasiswa  agar dapat memilih-milah mana yang merupakan suatu kebutuhan yang memang harus dipenuhi dan mana yang hanya sebuah keinginan semata; (2) Mahasiswa agar lebih bijak dalam melakukan transaksi pembayaran khususnya saat menggunakan uang elektronik; (3) Mahasiswa alangkah lebih baiknya jika mereka lebih mampu dalam meminimalisir pengeluaran mereka; (4) Tidak hanya mengikuti trend yang ada di kalangan mahasiswa, namun disesuaikan dengan pertimbangan biaya, kebutuhan serta kemampuan pribadi masing-masing; (5) Bagi peneliti selanjutnya agar dapat menggali variabel lain  yang dapat mempengaruhi perilaku konsumtif mahasiswa dengan menambahkan subyek penelitian dan dengan latar belakang yang berbeda untuk mendapatkan hasil yang lebih baik.

## DAFTAR PUSTAKA
Abidin,  M.  S.  (2015).  Dampak  Kebijakan  E-Money  di  Indonesia  sebagai  Alat Sistem Pembayaran Baru. Jurnal Akuntansi UNESA, 4.
Anita,  N.  N.  (2014).  Perlindungan  Hukum  Terhadap  Pemegang  Kartu  E-Money Sebagai Alat Pembayaran Dalam Transaksi Komersial. Perlindungan hukum,
3.
Aprilia  &  Hartoyo.  (2013).  Analisis  Sosiologis  Perilaku  Konsumtif  Mahasiswa.
Jurnal sosiologi Vol. 15, No. 1: 72-86
Astuti, E. D. (2013). Perilaku Konsumtif Dalam Membeli Barang Pada Ibu Rumah
Tangga Di Kota Samarinda. eJournal Psikologi , 148-156.
Bahri, A. S. (2010). Konsep Uang Elektronik Dan Peluang Implementasinya Pada Perbankan Syariah (Skripsi). Jakarta: UIN Syarif Hidayatullah.
Bank  Indonesia.  (2013).  Bank  Indonesia.  Retrieved  from  Bank  Indonesia  Bank Sentral Republik Indonesia: https://www.bi.go.id
Bank  Sentral  Republik  Indonesia.  “Peraturan  Bank  Indonesia  Nomor
20/6/PBI/2018tentangUangElektronik”,
https://www.bi.go.id/id/peraturan/sistem-pembayaran/Documents/PBI- 200618.pdf, 11 Juli 2018.
Bank  Sentral  Republik  Indonesia.  “Sistem  Pembayaran  di  Indonesia”,
https://www.bi.go.id/id/sistem-
pembayaran/diindonesia/sekilas/Contents/Default.aspx, 25 Juli 2018.
Bank Sentral Republik Indonesia. “ Sistem Pembayaran dan Penyelenggara Uang Elektronik” , https://www.bi.go.id/id/sistem-pembayaran/informasi- perizinan/uang-elektronik/penyelenggara-berizin/Pages/default.aspx, 24
Oktober 2019.
Baron & Byrne. 2005. Psikologi Sosial jilid 2. Jakarta : Erlangga
Basu  Swastha,  Hani  Handoko.  2011.  Manajemen  Pemasaran,  Analisis  Perilaku. Konsumen. Yogyakarta : BPFE.
Chita, R. C., David, L., & Pali, C. (2015). Hubungan Antara Self-Control Dengan Perilaku  Konsumtif  Online  Shopping  Produk  Fashion  Pada  Mahasiswa Fakultas  Kedokteran  Universitas  Sam  Ratulangi  Angkatan  2011.  Jurnal eBiomedik (eBm) , 297-302.
Enrico,  A.,  Aron,  R.,  &  Oktavia,  W.  (2014).  The  Factors  that  Influenced Consumptive  Behavior:  A  Survey  of  University  Students  in  Jakarta. International Journal of Scientific and Research Publications, , 1-6.
Ghufron & Risnawita. 2011. Teori-teori psikologi. Jogjakarta: Ar-ruzz media Hartinah. 2008. Perkembangan peserta didik. Bandung : Refika Aditama Jeddi, S., Atefi, Z., Jalali, M., Arman Poureisa, A., & Haghi, H. (2013). Consumer behavior  and  Consumer  Buying  Decision  Process.  International  Journal  of Business and Behavioral Sciences , 20-23.
Kotler  dan  Keller.  2009.  Manajemen  Pemasaran.  Jilid  I.  Edisi  ke  13.  Jakarta:
Erlangga.
Myers, David G. 2012. Psikologi Sosial. Jakarta : Salemba Humanika
Peter, J. Paul dan Jerry C. Olson. 2013. Consumer Behavior. Perilaku konsumen dan Strategi Pemasaran. Jakarta: Erlangga.
Rachmadi,  Usman.  (2017).  “Karakteristik  Uang  Elektronik  dalam  Sistem Pembayaran”, Jurnal Edukasi, Vol. 32, No. 1,2017, h. 140-141.
Ramadani, Laila. (2016). Pengaruh Penggunaan Kartu Debit dan Uang Elektronik (E-Money)  Terhadap  Pengeluaran  Konsumsi  Mahasiswa.  Jurnal  Ekonomi
Dan Studi Pembangunan, 8(1), 1–8. JESP-Vol. 8, No 1 Maret 2016 ISSN (P)
2086-1575 E-ISSN 2502-7115
http://journal.um.ac.id/index.php/jesp/article/view/5266
Rohini, Desti. (2018). Pengaruh Belanja Online di Media Sosial terhadap Perilaku Konsumtif  Siswa-Siswi  SMA  Muhammadiyah  Imogiri  Bantul  (Skripsi). Yogyakarta: UIN SUNAN KALIJAGA YOGYAKARTA.
Sari, Tiurma Yustisi. (2009). Hubungan Antara Perilaku Konsumtif Dengan Body Image Pada Remaja Putri  (Skripsi). Sumatera Utara:  Universitas Sumatera Utara.
Sarwono, Sarlito W. 2011. Psikologi Sosial. Jakarta : Salemba Humanika Schiffman dan Kanuk. 2008. Perilaku konsumen. Edisi 7. Jakarta: Indeks Sugiyono. (2016). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, Dan R&D. Bandung:
ALFABETA.
_______.  (2017).  Metode  Penelitian  Kuantitatif,  Kualitatif,  dan  R&D.  Bandung: ALFABETA.
Syamsu,  Y.  (2012).  Psikologi  Perkembangan  Anak  dan  Remaja.  Remaja
Rosdakarya.
Tambunan, R. 2001. Remaja dan Perilaku Konsumtif. http://www.e-psikologi. com diunduh 24 september 2019
Taylor, S.E. , Peplau, L.A. & Sears, D.O. 2009. Psikologi Sosial. Jakarta : Kencana