## PENGARUH PERSEPSI KEMUDAHAN PENGGUNAAN, PERSEPSI MANFAAT, PERSEPSI RISIKO, DAN PERSONALISASI TERHADAP MINAT GENERASI Z MENGGUNAKAN PEER TO PEER LENDING
Ketut Ayu Suliantini 1 , Gst. Ayu Ketut Rencana Sari Dewi 2
Universitas Pendidikan Ganesha; Singaraja
ayu.suliantini@undiksha.ac.id , ayurencana@undiksha.ac.id

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh persepsi kemudahan penggunaan, persepsi manfaat, persepsi  risiko,  dan  personalisasi  terhadap  minat  generasi  Z  menggunakan  peer  to  peer  lending. Penelitian  ini  menggunakan  Technology  Acceptance  (TAM)  adalah  suatu  teori  yang  biasa  digunakan untuk  menganalisis  dan  menjelaskan  penerimaan  individu  terhadap  suatu  teknologi.  Penelitian  ini mengambil  sampel  mahasiswa  prodi  S1  Akuntansi  angkatan  2018  Fakultas  Ekonomi  di  Universitas Pendidikan  Ganesha  yang  telah  menggunakan  peer  to  peer  lending  dengan  menyebarkan  kuesioner secara online menggunakan google form. Data di peroleh melalui metode Probability sampling dengan jumlah sampel sebanyak 166 reponden. Pengujian dilakukan dengan menggunakan program SPSS versi 26.0. Hasil pengujian hipotesis serta pembahasan yang telah dilakukan dapat ditarik simpulan, yaitu (1) persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh positif terhadap minat mahasiswa menggunakan peer- to-peer lending, (2) persepsi manfaat berpengaruh positif terhadap minat mahasiswa menggunakan peer- topeer lending, (3) persepsi risiko berpengaruh negatif terhadap minat mahasiswa menggunakan peer- to-peer lending, dan (4) personalisasi berpengaruh positif terhadap minat mahasiswa menggunakan peer- to-peer lending.
Kata kunci :  Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi Manfaat, Persepsi Risiko, Personalisasi

## Abstract
This study aims to determine the effect of perceived convenience use, perceived benefit, perceived risk, and personalization of interest Generation Z uses peer to peer lending. This research uses Technology Acceptance  (TAM)  is  a  theory  commonly  used  to  analyze  and  explain  individual  acceptance  of  a technology. This study took a sample of students of the 2018 S1 Accounting study program Faculty of Economics at Ganesha University of Education who has used peer to peer lending by distributing online questionnaires using google forms. The data was obtained through the probability sampling method with the number of a sample of 166 respondents. The test is carried out using SPSS version 26.0 program. The results of hypothesis testing and discussions that have been carried out can conclusions are drawn, namely (1) the perception of ease of use has a positive effect on student interest in using peer-to-peer lending, (2) perception benefits have a positive effect on student interest in using peer-topeer lending, (3) risk  perception  has  a  negative  effect  on  student  interest  using  peer-to-peer  lending,  and  (4) personalization has a positive effect on student interest in using peer-to-peer lending.
Keywords :  Peer to Peer Lending, Technology Acceptance (TAM),  Perception Ease of Use,  Perceived Benefits, Perceived Risk, Personalization

## 1.  PENDAHULUAN
Fintech  merupakan  salah  satu  inovasi  teknologi  berupa  platform  digital  yang  digunakan untuk meningkatkan operasi bisnis dan menyediakan layanan keuangan. Fintech dipandang sebagai bentuk teknologi yang akan merevolusi industri perbankan (Wonglimpiyarat, 2017). Pertumbuhan fintech di Indonesia cukup pesat, dibuktikan dengan data pertumbuhan sebesar 20% pada tahun 2016 dari jumlah keseluruhan penyelenggara fintech yang berada di ASEAN terdapat di Indonesia. Pertumbuhan fintech yang begitu pesat sejalan dengan pertumbuhan pengguna internetdan smartphone yang memungkinkan adanya potensi transformasi digital di berbagai aspek termasuk pada sektor keuangan.
Peer to peer landing atau bisa disebut p2p lending merupakan penyelenggaraan layanan
jasa  keuangan  yang  prakteknya  mempertemukan  pemberi  pinjaman  dengan  penerima pinjaman melalui mekanisme online. Pada dasarnya p2p lending memiliki konsep yang sangat mirip  dengan  online  market  place  yang  menyediakan  wadah  sebagai  tempat  dipertemukan pembeli  dan  penjual,  tetapi  p2p  lending  mempertemukan  pemberi  pinjaman  dan  penerima pinjaman.  Adanya  p2p  lending  semakin  mempermudah  masyarakat  untuk  memberikan pinjaman atau mengajukan pinjaman untuk berbagai kepentingan tanpa menggunakan jasa dari lembaga keuangan yang sah sebagai perantara. Kemudahan yang ditawarkan pada p2p lending dibandingkan dengan pelayanan perbankan masih terbatas, persyaratan dan proses pinjaman lebih cepat dan mudah pada p2p lending dibandingkan dengan lembaga perbankan yang  persyaratan  yang  sudah  ditetapkan  dan  sudah  di  atur  oleh  pihak  bank  dan  proses pinjaman memerlukan waktu yang lumayan cukup lama. Masih banyak masyarakat Indonesia yang  belum  dilayani  oleh  perbankan  sebab  daya  tarik  masyarakat  dengan  kehadiran  p2p lending. penyelenggara p2p lending pertama kali muncul pada tahun 2017 (OJK 2018), sampai dengan tahun 2020 sebanyak 149 perusahaan p2p lending yang terdaftar dan memiliki izin usaha hadir di indonesia, dari jumlah tersebut sebanyak 35 perusahaan fintech p2p lending yang beroperasi dengan memiliki izin usaha penuh dari regulator.
Perkembangan p2p lending tidak luput dari makin maraknya perkembangan p2p lending yang illegal. Menurut OJK (2020) ada banyak perusahaan fintech p2p lending dengan ciri-ciri (1) tidak memiliki legalitas, (2) mengenakan bunga, biaya, dan denda yang sangat tinggi, (3) proses penagihan yang tidak ber etika, (4) akses data pribadi berlebihan, (5) pengaduan tidak tertangani,  (6)  lokasi  kantor  tidak  jelas,  (7)  mengirmkan  pesan  singkat  spam.  Kasus-kasus pinjaman  p2p  lending  sempat  menjadi  pemberitaan  yang  cukup  meluas.  Berdasarkan  data Lembaga Bantuan (LBH) Jakarta pada tahun 2019 terdapat 4.500 aduan tentang fintech p2p lending, sementara satgas waspada investasi p2p lending melaporkan sebanyak 683 entitas p2p lending yang telah dihentikan operasinya. Pelanggaran yang dilakukan oleh p2p lending tidak hanya dilakukan oleh penyelenggara p2p lending ilegal tetapi juga dilakukan oleh p2p lending yang telah terdaftar di OJK. Sanksi berupa pemblokiran situs dan akses rekening yang dilakukan oleh OJK dinilai kurang tepat, sehingga langkah yang dilakukan selanjutnya adalah memberikan sosialisasi dan merilis daftar p2p lending yang terdaftar di OJK. OJK bekerjasama dengan AFPI (Asosiasi Fintech Pendanaan Indonesia) membentuk task force yaitu memantau pergerakan fintech ilegal melalui aplikasi fintech ilegal dan melaporkannya ke satgas waspada investasi dan bareskrim cyber crime (Kontan.co.id,2019). Upaya untuk meminimalisir terhadap resiko tersebut membuat masyarakat harus jeli memilih flatform p2p lending yang digunakan dalam melakukan peminjaman atau pembayaran (Hanny,2020).
Kehadiran  fintech  atau  biasa  yang  dikenal  dengan  pinjaman  online  memang  membantu banyak orang. Masyarakat yang sebelumnya kesulitan untuk mendapatkan akses kredit, kini bisa  ngajuin  pinjaman  dalam  hitungan  jam.  Karena  kemudahannya  tersebut,  banyak  orang yang  mulai  beralih  ke  pinjaman  online.  akan  tetapi  belakangan  ini,  mulai  banyak  aduan nasabah akan fintech yang dinilai tidak aman. Bahkan di bulan Januari 2019 banyak kasus penipuan fintech sejumlah 500 kasus, baik dari segi bunga yang terlalu besar, biaya tambahan yang  tersembunyi,  proses  penagihan  yang  tidak manusiawi,  biaya  administrasi  yang  terlalu besar,  dan  masih  banyak  aduan  lainnya.  Dan  setelah  ditelusuri  ternyata  sebagian  aduan tersebut datang dari konsumen perusahaan pinjaman online yang ilegal, yang tidak terdaftar di Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
Aplikasi atau website pinjaman online sudah kian tersebar, bukan hanya kelangan dewasa atau karyawan namun bagi kalangan pelajar khususnya mahasiswa pun kini dapat melakukan pinjaman online. pinjaman online ini memberikan kemudahan bagi mahasiswa untuk membeli barang yang menjadi kebutuhan atau menjadi keiinginan dari mahasiswa bahkan meminjam dalam bentuk uang. Barang-barang tersebut dapat berupa elektronik, furniture, fashion, dan yang  lainnya.  Pinjaman  online  berarti  fasilitas  berupa  pinjaman  dana  oleh  penyedia  jasa keuangan yang dilakukan secara online. dengan persyaratan yang mudah, pinjaman online ini merupakan  “kartu  kredit”  bagi  mahasiswa,  karena  pada  umumnya  mahasiswa  belum mempunyai pekerjaan dan slip gaji, sehingga peryaratan ini yang membuat mahasiswa jarang memiliki kartu kredit.
Mahasiswa  yang  memiliki  latar  belakang  ekonomi  yang  kurang  stabil,  tentu  sangat
membantu dengan adanya pinjaman online ini. Disamping itu, mahasiswa tidak harus bertemu dengan  pemberi  pinjaman  secara  langsung,  tetapi  dapat  dilakukan  secara  online  dengan memenuhi  persyaratan  yang  ada  yaitu  dengan  menggunakan  foto  KTP,  foto  diri  dengan memegang KTP, foto Kartu Keluarga, identitas diri, dan tidak melampirkan slip gaji.
Setelah  peneliti  melakukan  pengamatan,  bahwa  peneliti  menemukan  fenomena  pada generasi Z lebih cenderung menggunakan layanan online. munculnya fintech karena adanya perubahan  gaya  hidup  masa  kini  yang  didominasi  dengan  menggunakan  digitalisasi,  tidak hanya itu saja generasi Z juga mendominasi dalam hal penggunaan smartphone dan internet. Maka  dari  itu  peneliti  tertarik  menggunakan  mahasiswa  sebagai  subjek  penelitian,  karena mahasiswa merupakan kaum intelektual yang dapat memahami, yang dapat dikatakan sadar akan adanya teknologi dan juga yang ikut merasakan laju pertumbuhan dan perubahan yang kian meningkat pada era globalisasi saat ini. Technology Acceptance (TAM) adalah suatu teori yang  biasa  digunakan  untuk  menganalisis  dan  menjelaskan  penerimaan  individu  terhadap suatu  teknologi.  Teori  yang  dikembangkan  oleh  Davis  pada  tahun  1989  silam  menjadikan variabel  persepsi  manfaat  dan  persepsi  kemudahan  penggunaan  sebagai  alat  ukur  untuk menganalisis penerimaan individu terhadap penggunaan suatu teknologi. Ada teori lain yang digunakan dalam penelitian ini untuk menganalisis minat bertransaksi menggunakan fintech yaitu  Theory  Behavior  (TPB).  Teori  ini  dikembangkan  oleh  Ajzen  pada  tahun  1991  yang digunakan  untuk  menjelaskan  bahwasannya  kepercayaan  dan  risiko  dapat  mempengaruhi seseorang untuk menggunakan suatu teknologi.
Dalam hal ini fintech tidak hanya di gunakan oleh masyarakat akan tetapi mahasiswa juga dinilai memiliki tingkat intelektual yang tinggi, kecerdasaan dalam berpikir, dan perencanaan dalam bertindak. Berfikir kritis dan bertindak cepat dan tepat merupakan sifat yang cenderung melekat pada diri setiap mahasiswa yang merupakan saling melengkapi. Maka dari itu, penulis fokus  pada  mahasiswa  prodi  Akuntansi.  Hal  ini  dikarenakan  mahasiswa  prodi  Akuntansi merupakan  mahasiswa  yang  senantiasa  berhubungan  dengan  dunia  perekonomian dibandingkan  dengan  mahasiswa  dengan  prodi  lainnya.  Diharapkan  sebagai  mahasiswa akuntansi  mampu  menguasai  perkembangan  dunia  di  era  digital  ini  khususnya  Financial Technology (FINTECH).
Penelitian  ini  akan  membahas  dari  faktor  psikologis  konsumen  dengan  menganalisis persepsi  kemudahan  penggunaan,  persepsi  manfaat,  persepsi  risiko,  dan  personalisasi. Persepsi  kemudahan  penggunaan  merupakan  sejauh  mana  seseorang  percaya  bahwa menggunakan  suatu  teknologi  bebas  dari  usaha,  yang  artinya  mudah  untuk  digunakan. Persepsi  manfaat  merupakan  kepercayaan  seseorang  akan  manfaat  yang  timbul  akibat menggunakan  suatu  teknologi.  Persepsi  risiko  merupakan  suatu  perasaan  konsumen  akan ketikpastian terhadap keputusan yang dilakukannya.
Personalisasi  dapat  diartikan  sebagai  persepsi  pengguna  layanan yang didasarkan  atas perhatian  masing-masing  penggunaan  dan  perbedaan  pelayanan  yang  dirancang  sesuai dengan  kebutuhan  dan  preferensi  individu.  Minat  merupakan  keinginan  seseorang  secara sadar untuk melakukan suatu perilaku agar tercapainya tujuan tertentu. Maka dari itu, tujuan dari  penelitian  ini  adalah    untuk  menganalisi  pengaruh  persepsi  kemudahan  penggunaan terhadap  minat  mahasiswa  dalam  menggunakan  peer-to-peer  lending,  untuk  menganalisis pengaruh  persepsi  manfaat  terhadap  minat  mahasiswa  dalam  menggunakan  peer-to-peer lending,  untuk  menganalisis  pengaruh  persepsi  risiko  terhadap  minat  mahasiswa  dalam menggunakan peer-to-peer lending, dan untuk menganalisis pengaruh persepsi personalisasi terhadap minat mahasiswa menggunakan peer-to-peer lending.
.

## 2.  METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  penelitian  kuantitatif,  yaitu  sebuah  metode  penelitian  yang bertujuan  menggambarkan  fenomena  atau  gejala  sosial  yang  terjadi  dimasyarakat  saling berhubungan  satu  sama  lain.  Metode  ini  mendasarkan  penelitian  pada penyelidikan  jumlah atau  frekuensi  suatu  kejadian  atau  fenomena.  Jenis  penelitian  ini  dikategorikan  penelitian lapangan,  yaitu  penelitian  yang  dilakukan  dengan  cara  mendatangi  langsung  tempat  yang menjadi obyek penelitian. Dalam penelitian ini variabel yang akan diteliti yaitu variabel bebas
(x), yaitu persepsi kemudahan penggunaan (x1), persepsi manfaat (x2), persepsi risiko (x3) dan personalisasi (x4) sedangkan variabel terikat (y) adalah minat generasi Z menggunakan peer-to-peer lending. Adapun sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan data sekunder..

## 3.  HASIL DAN PEMBAHASAN
Berdasarkan hasil analisis regresi linier berganda dapat diketahui persamaan garis regresi dengan  menggunakan  analisis  konstanta  dan  koefisien  beta.  Adapun  hasil  perhitungan konstanta dan koefisien beta penelitian ini disajikan pada Tabel 1.
Tabel 1. Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Beta 1 ( Constant ) 9,513 20,038 0,000 X1 0,103 0,454 6,413 0,000 X2 0,041 0,138 2,238 0,027 X3 -0,038 -0,142 -3,154 0,002 X4 0,130 0,296 4,851 0,000
Keterangan:  X1  =  persepsi  kemudahan  penggunaan,  X2  =  persepsi  manfaat,  X3  = persepsi  risiko,  X4  =  personalisasi,  dan  Y  =  minat  mahasiswa  menggunakan  peer-to-peer lending.
Berdasarkan model regresi yang terbentuk, dapat diinterpretasikan hasil sebagai berikut: Konstanta 9,513 menunjukan jika variabel persepsi kemudahan penggunaan (X1), persepsi manfaat  (X2),  persepsi  risiko  (X3),  dan  personalisasi  (X4)  bernilai  konstan,  maka  variabel minat  mahasiswa  menggunakan  peer-to-peer  lending  (Y)  memiliki  nilai  9,513.  Persepsi kemudahan  penggunaan  (X1)  memiliki  koefisien  regresi  0,103.  Nilai  koefisien  regresi  yang positif  menunjukkan  bahwa  persepsi  kemudahan  penggunaan  (X1)  berpengaruh  positif terhadap minat mahasiswa menggunakan peer-to-peer lending (Y). Hal ini menggambarkan bahwa setiap kenaikan 1 satuan persepsi kemudahan penggunaan (X1) dapat meningkatkan minat  mahasiswa  menggunakan  peer-to-peer  lending  (Y)  sebesar  0,103  dengan  asumsi variabel  independen  yang  lainnya  tetap.  Persepsi  manfaat  (X2)  memiliki  koefisien  regresi 0,041.  Nilai  koefisien  regresi  yang  positif  menunjukkan  bahwa  persepsi  manfaat  (X2) berpengaruh positif terhadap minat mahasiswa menggunakan peer-to-peer lending (Y). Hal ini menggambarkan bahwa setiap kenaikan 1 satuan persepsi manfaat (X2) dapat meningkatkan minat  mahasiswa  menggunakan  peer-to-peer  lending  (Y)  sebesar  0,041  dengan  asumsi variabel independen yang lainnya tetap.
Persepsi risiko (X3) memiliki koefisien regresi -0,038. Nilai koefisien regresi yang negatif menunjukkan  bahwa  persepsi  risiko  (X3)  berpengaruh  negatif  terhadap  minat  mahasiswa menggunakan  peer-to-peer  lending  (Y).  Hal  ini  menggambarkan  bahwa  setiap  kenaikan  1 satuan persepsi risiko (X3) dapat menurunkan minat mahasiswa menggunakan peer-to-peer lending  (Y)  sebesar  0,038  dengan  asumsi  variabel  independen  yang  lainnya  tetap. Personalisasi  (X4)  memiliki  koefisien  regresi  0,130.  Nilai  koefisien  regresi  yang  positif menunjukkan  bahwa  personalisasi  (X4)  berpengaruh  positif  terhadap  minat  mahasiswa menggunakan  peer-to-peer  lending  (Y).  Hal  ini  menggambarkan  bahwa  setiap  kenaikan  1 satuan personalisasi (X4) dapat meningkatkan minat mahasiswa menggunakan peer-to-peer lending (Y) sebesar 0,130 dengan asumsi variabel independen yang lainnya tetap.
Koefisien  determinasi  menunjukkan  seberapa  besar  pengaruh  variabel  bebas  (X) terhadap  variabel  terikat  (Y),  yang  ditunjukkan  dengan  nilai  Adjusted  R  Square.  Pada penelitian ini menggunakan nilai dari Adjusted R Square karena dianjurkan digunakan pada saat  mengevaluasi  mana  model  regresi  terbaik  (Ghozali,  2011).  Hasil  analisis  koefisien determinasi disajikan pada Tabel 2.
Tabel 2.

## Hasil Koefisien Determinasi
Berdasarkan  2.  diketahui  bahwa  koefisien  determinasi  sebesar  0,683.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  68,3%  variabel  minat  mahasiswa  menggunakan  peer-to-peer  lending dipengaruhi  oleh  variabel  persepsi  kemudahan  penggunaan,  persepsi  manfaat,  persepsi risiko, dan personalisasi, sedangkan 31,7% dipengaruhi oleh faktor lain.
Uji t digunakan untuk menentukan analisis pengaruh persepsi kemudahan penggunaan, persepsi manfaat, persepsi risiko, dan personalisasi terhadap minat mahasiswa menggunakan peer-to-peer lending secara parsial. Adapun hasil uji t penelitian ini disajikan pada Tabel 3.

## Tabel 3.Hasil Uji t
Keterangan:  X1  =  persepsi  kemudahan  penggunaan,  X2  =  persepsi  manfaat,  X3  = persepsi  risiko,  X4  =  personalisasi,  dan  Y  =  minat  mahasiswa  menggunakan  peer-to-peer lending.
Sesuai dengan hipotesis yang diajukan dalam penelitian ini, maka berdasarkan Tabel 3. hasil  pengujian  hipotesis  sebagai  berikut.  Hasil  pengujian  hipotesis  pertama  menunjukkan bahwa persepsi kemudahan penggunaan memiliki nilai signifikansi uji t sebesar 0,000, dimana nilai  tersebut  lebih  kecil  dari  0,05  sehingga  H1  diterima.  Jadi,  dapat  disimpulkan  bahwa persepsi  kemudahan  penggunaan  berpengaruh  positif  terhadap  minat  mahasiswa menggunakan  peer-to-peer  lending.  Hasil  pengujian  hipotesis  kedua  menunjukkan  bahwa persepsi manfaat memiliki nilai signifikansi uji t sebesar 0,027, dimana nilai tersebut lebih kecil dari 0,05 sehingga H2 diterima. Jadi, dapat disimpulkan bahwa persepsi manfaat berpengaruh positif  terhadap  minat  mahasiswa  menggunakan  peer-to-peer  lending.  Hasil  pengujian hipotesis  ketiga  menunjukkan  bahwa  persepsi  risiko  memiliki  nilai  signifikansi  uji  t  sebesar 0,002, dimana nilai tersebut lebih kecil dari 0,05 sehingga H3 diterima. Jadi, dapat disimpulkan bahwa persepsi risiko berpengaruh negatif terhadap minat mahasiswa menggunakan peer-to- peer lending. Hasil pengujian hipotesis keempat menunjukkan bahwa personalisasi memiliki nilai  signifikansi  uji  t  sebesar  0,000,  dimana  nilai  tersebut  lebih  kecil  dari  0,05  sehingga  H4 diterima.  Jadi,  dapat  disimpulkan  bahwa  personalisasi  berpengaruh  positif  terhadap  minat mahasiswa menggunakan peer-to-peer lending.
Berdasarkan hasil uji regresi linier berganda didapatkan bahwa koefisien regresi persepsi kemudahan  penggunaan  sebesar  0,103  yang  berarti  bahwa  apabila  terdapat  penambahan persepsi kemudahan penggunaan sebesar 1 satuan, maka minat mahasiswa menggunakan peer-to-peer lending akan meningkatkan sebesar 0,103 satuan dengan asumsi variabel lain bernilai tetap. Hasil tersebut menunjukkan bahwa variabel persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh positif terhadap minat mahasiswa menggunakan peer-to-peer lending. Hasil uji statistik  t  menunjukkan  bahwa  variabel  persepsi  kemudahan  penggunaan  mempunyai  nilai signifikansi  uji  t  sebesar  0,000.  Nilai  signifikansi  untuk  variabel  persepsi  kemudahan penggunaan lebih kecil daripada nilai probabilitas α = 0,05. Hal tersebut menunjukkan bahwa variabel  persepsi  kemudahan  penggunaan  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  minat mahasiswa  menggunakan  peer-to-  peer  lending.  Dengan  demikian  hipotesis  pertama  (H1), yaitu  persepsi  kemudahan  penggunaan  berpengaruh  positif  terhadap  minat  mahasiswa menggunakan peer- to-peer lending dapat diterima.
Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  teori  Technology  Acceptance  Model  (TAM)  yang
Model R R Square Adjusted R Square 1 0,831 0,690 0,683 Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Beta 1 ( Constant ) 9,513 20,038 0,000 X1 0,103 0,454 6,413 0,000 X2 0,041 0,138 2,238 0,027 X3 -0,038 -0,142 -3,154 0,002 X4 0,130 0,296 4,851 0,000
diperkenalkan oleh Davis (1989), yang mengasumsikan bahwa penerimaan seseorang atas teknologi  informasi  dipengaruhi  oleh  variabel  persepsi  kemudahan  penggunaan.  Persepsi kemudahan  penggunaan  mempunyai  langsung  maupun  dampak  tidak  langsung  terhadap sikap seseorang dalam penggunaan teknologi. Dalam Technology Acceptance Model/ TAM yang diperkenalkan oleh Davis pada tahun 1989 menunjukkan bahwa konstruk kemudahan penggunaan  merupakan  suatu  kepercayaan  tentang  proses  pengambilan  keputusan.  Jika seseorang  merasa  percaya  bahwa  sistem  informasi  mudah  digunakan,  maka  mereka  akan menggunakannya dan sebaliknya jika seseorang merasa percaya bahwa sistem informasi ini tidak  mudah  digunakan,  maka  tidak  akan  menggunakannya.  Dalam  konteks  penelitian  ini, persepsi kemudahan penggunaan berarti masyarakat maupun pengguna beranggapan bahwa menggunakan atau mengakses platform peer to peer lending mudah untuk dimengerti. Apabila dipersepsikan  mudah  dimengerti,  maka  platform  tersebut  mudah  untuk  digunakan. Sebaliknya, apabila dipersepsikan tidak mudah untuk dimengerti dan diakses, maka platform tersebut tidak menimbulkan minat bagi pengguna untuk menggunakannya.
Hasil penelitian ini mendukung hasil penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Nanik dan Zamrud  (2016),  yang  menunjukkan  bahwa  persepsi  kemudahan  penggunaan  berpengaruh terhadap minat menggunakan. Hasil yang sama juga diperoleh penelitian yang dilakukan oleh Yaufi Andryano (2017) bahwa persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh terhadap minat menggunakan. Senada dengan itu, penelitian Eka (2017) juga menunjukkan bahwa persepsi kemudahan  penggunaan  berpengaruh  terhadap  minat  menggunakan.  Berdasarkan  hasil  uji regresi linier berganda didapatkan bahwa koefisien regresi persepsi manfaat sebesar 0,041 yang berarti bahwa apabila terdapat penambahan persepsi manfaat sebesar 1 satuan, maka minat  mahasiswa  menggunakan  peer-to-peer  lending  akan  meningkatkan  sebesar  0,041 satuan dengan asumsi variabel lain bernilai tetap. Hasil tersebut menunjukkan bahwa variabel persepsi manfaat berpengaruh positif terhadap minat mahasiswa menggunakan peer-to-peer lending.  Hasil  uji  statistik  t menunjukkan  bahwa  variabel  persepsi  manfaat  mempunyai  nilai signifikansi  uji  t  sebesar  0,027.  Nilai  signifikansi untuk  variabel  persepsi manfaat  lebih  kecil daripada  nilai  probabilitas  α  =  0,05.  Hal  tersebut  menunjukkan  bahwa  variabel  persepsi manfaat  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  minat  mahasiswa  menggunakan  peer-to- peer  lending.  Dengan  demikian  hipotesis  kedua  (H2),  yaitu  persepsi  manfaat  berpengaruh positif terhadap minat mahasiswa menggunakan peer-to-peer lending dapat diterima.
Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  teori  Technology  Acceptance  Model  (TAM)  yang diperkenalkan oleh Davis pada tahun 1989, mengasumsikan bahwa penerimaan seseorang atas teknologi informasi dipengaruhi oleh variabel persepsi kebermanfaatan. Persepsi manfaat mempunyai  dampak  langsung  terhadap  sikap  seseorang  dalam  menggunakan  teknologi. Dalam Technology Acceptance Model/TAM yang diperkenalkan oleh Davis pada tahun 1989, persepsi kebermanfaatan mempengaruhi secara positif dan signifikan terhadap penggunaan teknologi informasi. Artinya apabila seseorang menggunakan teknologi dapat mendatangkan manfaat, maka mereka akan menggunakannya. Begitupun sebaliknya jika seseorang merasa bahwa  dengan  menggunakan  teknologi  informasi  kurang  bermanfaat,  maka  tidak  akan menggunakannya.  Dalam  konteks  penelitian  ini,  dapat  diartikan  bahwa  persepsi  manfaat dalam  Peer  To  Peer  Lending  merupakan  pandangan  subjektif  dari  masyarakat  maupun pengguna  platform  peer  to  peer  lending  mengenai  manfaat  yang  diperoleh  dari  meminjam secara  online  melalui  peer  to  peer  lending.  Hasil  penelitian  ini  mendukung  hasil  penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Rizki (2015), yang menunjukkan bahwa persepsi kemanfaatan mempunyai pengaruh positif signifikan terhadap minat menggunakan. Hasil yang sama juga diperoleh  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Mega  (2016),  yang  menunjukkan  bahwa  persepsi manfaat berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menggunakan. Senada dengan itu, penelitian Yaufi (2014) juga menunjukkan bahwa persepsi manfaat berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menggunakan.
Berdasarkan hasil uji regresi linier berganda didapatkan bahwa koefisien regresi persepsi risiko  sebesar  -0,038  yang  berarti  bahwa  apabila  terdapat  penambahan  persepsi  risiko sebesar  1  satuan,  maka  minat  mahasiswa  menggunakan  peer-to-peer  lending  akan menurunkan sebesar 0,038 satuan dengan asumsi variabel lain bernilai tetap. Hasil tersebut menunjukkan bahwa variabel persepsi risiko berpengaruh negatif terhadap minat mahasiswa
menggunakan peer-to-peer lending. Hasil uji statistik t menunjukkan bahwa variabel persepsi risiko mempunyai nilai signifikansi uji t sebesar 0,002. Nilai signifikansi untuk variabel persepsi risiko lebih kecil daripada nilai probabilitas α= 0,05. Hal tersebut menunjukkan bahwa variabel persepsi risiko berpengaruh secara signifikan terhadap minat mahasiswa menggunakan peer- to-peer  lending.  Dengan  demikian  hipotesis  ketiga  (H3),  yaitu  persepsi  risiko  berpengaruh negatif terhadap minat mahasiswa menggunakan peer-to-peer lending dapat diterima.
Hasil penelitian ini sesuai dengan Theory of Reasoned Action (TRA) yang diperkenalkan oleh  Ajzen  dan  Fishbein  (1980),  menunjukkan  bahwa  perilaku  dilakukan  karena  individual mempunyai minat atau keinginan untuk melakukannya (behavioral intention). Maka dalam hal ini  ketika  risiko  menjadi  tinggi,  akan  ada  keinginan  untuk  menghindari  menggunakannya. Sebaliknya ketika risiko rendah, akan ada keinginan untuk menggunakannya. Dalam konteks penelitian  ini,  persepsi  risiko  berarti  masyarakat  maupun  pengguna  beranggapan  bahwa menggunakan  peer  to  peer  lending  dapat menimbulkan risiko.  Risiko tersebut  timbul  akibat adanya  ketidakpastian  dan  konsekuensi  akibat  menggunakan  peer  to  peer  lending.  Risiko tersebut  dapat  terdiri  dari  risiko  finansial/ekonomi,  risiko  psikologi/personal,  risiko  performa perusahaan, dan risiko privasi.
Hasil penelitian ini mendukung hasil penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Adi (2017), yang menyatakan bahwa persepsi risiko berpengaruh negatif dan signifikan terhadap minat menggunakan. Hasil yang sama juga diperoleh penelitian yang dilakukan oleh Mega (2016), yang menunjukkan bahwa persepsi risiko berpengaruh negatif dan signifikan terhadap minat menggunakan. Senada dengan itu, penelitian Rizki (2015) juga menunjukkan bahwa persepsi risiko berpengaruh negatif dan signifikan terhadap minat menggunakan.
Berdasarkan  hasil  uji  regresi  linier  berganda  didapatkan  bahwa  koefisien  regresi personalisasi sebesar 0,130 yang berarti bahwa apabila terdapat penambahan personalisasi sebesar  1  satuan,  maka  minat  mahasiswa  menggunakan  peer-to-peer  lending  akan meningkatkan sebesar 0,130 satuan dengan asumsi variabel lain bernilai tetap. Hasil tersebut menunjukkan  bahwa  variabel  personalisasi  berpengaruh  positif  terhadap  minat  mahasiswa menggunakan  peer-  to-peer  lending.  Hasil  uji  statistik  t  menunjukkan  bahwa  variabel personalisasi mempunyai nilai signifikansi uji t sebesar 0,000. Nilai signifikansi untuk variabel personalisasi lebih kecil daripada nilai probabilitas α = 0,05. Hal tersebut menunjukkan bahwa variabel  personalisasi  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  minat  mahasiswa menggunakan  peer-to-peer  lending.  Dengan  demikian  hipotesis  keempat  (H4),  yaitu personalisasi  berpengaruh  positif  terhadap  minat  mahasiswa  menggunakan  peer-to-peer lending dapat diterima.
Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  pendapat  Wolfinbarger  &  Gilly  (2003)  bahwa personalisasi diartikan sebagai persepsi penggunaan layanan yang didasarkan atas perhatian masing-masing  pengguna  dan  perbedaan  pelayanan  yang  dirancang  sesuai  dengan kebutuhan  dan  preferensi  individu.  Personalisasi  memungkinkan  perusahaan  untuk menyesuakin  penawaran  mereka  untuk  kebutuhan  dan  selera  masing-masing  pengguna dengan  mengumpulkan  data  dalam  berbagai  bentuk  dan  mengadaptasi  situs  web  sesuai dengan  preferensi  yang  diungkapkan.  Personalisasi  memberikan  berbagai  kemudahan kepada  para  pengguna  layanan  fintech  karena  memudahkan  mereka  untuk  membangun sebuah  hubungan  dengan  pihak  penyelenggara  kapanpun  dan  dimanapun  tanpa  perlu memberikan  informasi  setiap  waktu  kepada  pihak  penyelenggara  fintech.  Personalisasi mengarah pada peningkatan ekspektasi kinerja dan penurunan ekspetasi upaya, yang pada akhirnya mengarah pada peningkatan niat untuk menggunakan layanan. Hasil penelitian ini mendukung  hasil  penelitian  terdahulu  yang  dilakukan  oleh  Wessel  &  Thies  (2015),  yang menyatakan bahwa personalisasi berpengaruh positif terhadap intensi penggunaan teknologi.

## 4.  SIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  pembahasan  dapat  ditarik  simpulan  sebagai  berikut. Persepsi  kemudahan  penggunaan  berpengaruh  positif  terhadap  minat  mahasiswa menggunakan peer-to-peer lending, yang ditunjukkan dengan koefisien regresi positif 0,103 dengan nilai signifikansi uji t 0,000 lebih kecil dari α = 0,05. Persepsi manfaat berpengaruh positif  terhadap  minat  mahasiswa  menggunakan  peer-to-peer  lending,  yang  ditunjukkan
dengan koefisien regresi positif 0,041 dengan nilai signifikansi uji t 0,027 lebih kecil dari α = 0,05. Persepsi risiko berpengaruh negatif terhadap minat mahasiswa menggunakan peer-to- peer  lending,  yang  ditunjukkan  dengan  koefisien  regresi  negatif  -  0,038  dengan  nilai signifikansi  uji  t  0,002  lebih  kecil  dari  α  =  0,05. Personalisasi  berpengaruh  positif  terhadap minat  mahasiswa  menggunakan  peer-to-peer  lending,  yang  ditunjukkan  dengan  koefisien regresi positif 0,130 dengan nilai signifikansi uji t 0,000 lebih kecil dari α = 0,05.
Merujuk pada hasil penelitian diperoleh variabel persepsi kemudahan penggunaan paling dominan  mempengaruhi  minat  mahasiswa  menggunakan  peer-to-peer  lending  karena memiliki Standardized Coefficients Beta paling besar di antara variabel bebas lainnya, yaitu sebesar 0,454. Oleh karena itu, persepsi kemudahan penggunaan menjadi hal utama yang harus diperhatikan. Dengan demikian, disarankan kepada pengembang fintech peer to peer lending  untuk  berinovasi  dalam menciptakan  sistem  operasi  pada  peer-to-  peer  yang  lebih sederhana,  mudah  dipahami,  dan  mudah  digunakan  oleh  mahasiswa.  Hal  ini  harus diperhatikan dalam meningkatkan minat mahasiswa menggunakan peer-to-peer lending.
Hasil penelitian menunjukkan koefisien determinasi sebesar 0,683, artinya variabel minat mahasiswa  menggunakan  peer-to-peer  lending  dipengaruhi  oleh  variabel  persepsi kemudahan  penggunaan,  persepsi  manfaat,  persepsi  risiko,  dan  personalisasi  sebesar 68,3%, sedangkan sisanya 31,7% dipengaruhi oleh faktor lain. Oleh karena masih terdapat faktor lain yang mempengaruhi minat mahasiswa menggunakan peer-to-peer lending, maka bagi  peneliti  selanjutnya  disarankan  agar  menambahkan  variabel  bebas  lain  yang  dapat mempengaruhi  minat  mahasiswa  menggunakan  peer-to-peer  lending.  Peneliti  selanjutnya disarankan untuk menambah populasi penelitian, yaitu dengan menambah jumlah mahasiswa tidak hanya yang berada di Universitas Pendidikan Ganesha saja, sehingga diperoleh hasil penelitian yang tingkat generalisasinya lebih tinggi.

## DAFTAR PUSTAKA
Dwiyanti,  E.  (2021). Pengaruh  Psikologis  dan  Kualitas  Informasi  Terhadap  Keputusan Melakukan  Pinjaman  Online  melalui  Peer  To  Peer  Lending  di  Masa  Pandemi Covid-19 . Akuntansi , 99-154.
Franedya, R. (2020, Desember 30). Daftar 149 Pinjol Resmi OJK 2020 . Retrieved Desember 30, 2020, from CNBC Indonesia: https://www.cnbcindonesia.com
Hasibuan,  H.  T.  (2021).  Faktor-Faktor  Yang  Mepengaruhi  Minat  Menggunakan  Layanan Financial Technology Peer To Peer Lending Syariah. Akuntansi , 1202- 1206.
IKNB.  (2020,  Desember  11). Penyelenggara  Fintech  Lending  Terdaftar  dan  Berizin  di  OJK . Retrieved Desember 11, 2020 , from OJK : ojk.go.id
Misissaifi, M. (2020). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Fintech Syariah . Akuntansi , 1-49.
Poeteri,  N.  A.  (2019).  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Niat  Berinvestasi  Generasi Milenial Melalui Platform Peer To Peer Lending . Manajemen dan Akuntansi , 265-269.
Suci Ramadhona, d. (2019). Fintech Peer to peer Lending Sebagai Peluang Peningkatan UMK Di Indonesia . Ekonomi , 121-125.
Zahara,  H.  (2021).  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Intensi  Penggunaan  Peer  To  Peer Lending Fintech Oleh Pelaku UMKM Di Daerah Istimewa Yogyakarta. Akuntansi , 1-3
Joan  Leoni,  Tony  Sitinjak.  (2019). Pengaruh  Persepsi  Kebermanfaatan  dan  Persepsi Kemudahan  Penggunaan  Terhadap  Minat  Penggunaan  Layanan  Pembayaran Digital Go-Pay. Jurnal Manajemen Vol 8 No 2 ISSN: 2089- 3477 Aini,  R.  (2020). Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Persepsi  Manfaat,  Persepsi Risiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial Technology (Fintech) (studi kasus pada mahasiswa S1 FEBI UIN Raden Fatah Palembang) . Akuntansi , 1-83.
Risa Pratiwi, D. M. (2018). Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan, Persepsi Risiko Dan Fitur Terhadap Minat Penggunaan E-Money (Studi Kasus Pada Penggunaan E-Money Kota Palembang). Akuntansi , 1-80.
Devi Rahayu Andista, R. S. (2021). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan Dan Risiko Terhadap  Minat  Pengguna  Dalam  Penggunaan  Finansial  Teknologi  Pinjaman Online. IRWNS , 1228-1229.
I Dewa Ayu Rizky Pradnyani Marranitha, I. B. (2020). Pengaruh Kepercayaan, Selisih Bunga Kredit  Dengan  Bank  Konvensional,  Dan  Kemudahaan  Proses  Kredit  Terhadap Minat  Mahasiswa  Dalam  Menggunakan  Layanan  Fintech  Berbasis  Pinjaman Online  (Studi  Kasus  Di  PTN  dan  PTS  Provinsi  Bali). Information Technology , 44-49.
Jumaizah.  (2020).  Alasan  Penggunaan  Pinjaman  Online  Ilegal  Beserta  Dampaknya  (Studi Kasus Masyarakat Kelurahan Jemur Wonosari). Akuntansi , 1- 83.
Keuang,  O.  J.  (2022,  January  7). Penyelenggara  Fintech  Lending  Berizin  Di  OJK. Dipetik January 7, 2022, dari Otoritas Jasa Keuangan: http://www.ojk.go.id Sentosa,  A.  (2021).  Peran  Otoritas  Jasa  Keuangan  Dalam  Pengawan  Pinjaman  Online. Akuntansi , 22-24.
Wulandari,  D.  N.  (2020).  Pengaruh  Kualitas  Layanan  Terhadap  Keputusan  Meminjam  Dana Online. Akuntansi , 1-12.