## TANTANGAN DAN PELUANG PERBANKAN DIGITAL: STUDI KASUS INOVASI KEUANGAN DAN TRANSFORMASI PERBANKAN
1 Muchamad Nurdin Alwi, 2 Rini Ariyanti, 3 Margaretha Turot, 4 Arison Nainggolan, 5 Ramli Semmawi
1 Universitas Mercu Buana , 2 Universiti Sains Islam Malaysia (USIM) , 3 Universitas Victory Sorong , 4 Universitas Methodist Indonesia, 5 Institut Agama Islam Negeri Manado Email: nurdinalwi99@gmail.com,  tehrini.ariyanti@gmail.com, margareta_turot@yahoo.co.id, arisonainggolan@gmail.com, ramlisemmawi@iain-
manado.ac.id ABSTRAK Kata kunci: Perbankan Digital, Inovasi  Keuangan, Transformasi Perbankan Perkembangan teknologi informasi dan komunikasi telah menciptakan peluang besar  dan  sekaligus  tantangan  baru  bagi  sektor  perbankan.  Penelitian  ini menggambarkan  dinamika  perbankan  digital  dengan  fokus  pada  inovasi keuangan  dan  transformasi  perbankan.  Melalui  studi  kasus  yang  mendalam,
penelitian  ini  menganalisis  dampak  inovasi  keuangan  terhadap  perubahan paradigma  layanan  perbankan  dan  eksplorasi  transformasi  perbankan  digital. Latar  belakang  penelitian  mencermati  percepatan  adopsi  teknologi  di  sektor keuangan  dan  pertumbuhan  perbankan  digital.  Tantangan  terkait  regulasi, keamanan,  dan  kebijakan  perlindungan  konsumen  juga  menjadi  fokus  utama dalam  konteks  perbankan  digital.  Research  gap  muncul  dalam  pemahaman mendalam mengenai bagaimana inovasi keuangan dan transformasi perbankan dapat  diintegrasikan  secara  efektif  untuk  memenuhi  kebutuhan  konsumen modern.  Penelitian  ini  menyoroti  urgensi  pemahaman  yang  lebih  mendalam terhadap pergeseran perilaku konsumen dan dampak teknologi terhadap layanan perbankan. Analisis terhadap perbankan digital mencakup dinamika persaingan, strategi  keuangan  baru,  dan  manfaat  bagi  konsumen.  Hasil  penelitian  ini memberikan  wawasan  tentang  cara  perbankan  digital  dapat  memanfaatkan inovasi keuangan untuk mencapai transformasi yang berkelanjutan. Penelitian ini memberikan  kontribusi  pada  literatur  perbankan  dan  keuangan  dengan menguraikan  tantangan  dan  peluang  perbankan  digital  serta  menawarkan pandangan strategis bagi pemangku kepentingan industri. Kesimpulan penelitian menggarisbawahi  perlunya  kerjasama  antara  pihak  industri,  regulator,  dan konsumen  untuk  memastikan  keberhasilan  perbankan  digital  di  era  inovasi keuangan. ABSTRACT Keywords: Digital  Banking, Financial Innovation, Banking Transformation The  development  of  information  and  communication  technology  has  created great opportunities and at the same time new challenges for the banking sector. This article illustrates the dynamics of digital banking with a focus on financial innovation  and  banking  transformation.  Through  in-depth  case  studies,  this research  analyzes  the  impact  of  financial  innovation  on  the  paradigm  shift  of banking  services  and  the  exploration  of  digital  banking  transformation.  The background of the research examines the acceleration of technology adoption in the financial sector and the growth of digital banking. Regulatory, security, and
10 Besar Pengguna Perbankan Digital Terbesar di Dunia Tahun 2021
consumer protection policy challenges are also a major focus in the context of digital  banking.  The  research  gap  emerges  in  a  deep  understanding  of  how financial innovation and banking transformation can be effectively integrated to meet the needs of modern consumers. This research highlights the urgency of a deeper  understanding  of  shifting  consumer  behaviour  and  the  impact  of technology on banking services. Analysis of digital banking includes competitive dynamics, new financial strategies, and benefits to consumers. The results of this study provide insight into how digital banking can leverage financial innovation to achieve sustainable transformation. This research contributes to the banking and  finance  literature  by  outlining  the  challenges  and  opportunities  of  digital banking and offering a strategic outlook for industry stakeholders. The study's conclusions underscore the need for cooperation between industry, regulators,
and consumers to ensure the success of digital banking in the era of finansial innovation.

## PENDAHULUAN
Perkembangan  teknologi  informasi  dan  komunikasi,  terutama  dalam  ranah  digital,  telah membawa perubahan paradigmatik dalam berbagai sektor kehidupan, termasuk sektor keuangan. Perbankan digital menjadi fenomena yang semakin merajalela sebagai hasil dari inovasi keuangan dan  transformasi  perbankan.  Semenjak  pandemi  Covid  19  pula  merubah  perilaku  konsumen sehingga menekan perbankan guna mentransformasikan layanannya sebagai layanan digital (Li, G et al.,2022). Hal tersebut yang merubah perilaku pelanggan dari sebelumnya physical economy menjadi ke arah virtual economy (Belitski et al., 2021).

## Sumber : Finder
Berdasarkan  survei  yang  dilakukan  oleh  Finder.com  Indonesia  menjadi  negara  yang menggunakan  bank  digital  terbesar  dengan  urutan  ketiga  pada  Tahun  2021.  Persentasenya mencapai 24,9% dari total penduduk di tanah air. Berdasarkan hal tersebut, tantangan dan peluang perbankan  digital  menjadi  pokok  perhatian  yang  memerlukan  pemahaman  mendalam  untuk mendukung keberlanjutan dan kesuksesan industri keuangan (Elisa a et al., 2023).
Tantangan  transformasi  layanan  perbankan  digital  dari  konsep  tradisional  bank  `akan mengurangi biaya manajemen dan biaya operasional. Penekanan biaya yang berpengaruh yakni pelanggan  yang  datang  ke  bank  akan  jauh  berkurang  sehingg  bank  akan  mengurangi  layanan customer service dan teller untuk tatap muka. Bank juga akan menutup beberapa beberapa kantor dari mulai kantor kas sampai kantor cabang untuk memangkas biaya sewa kantor. Pada saat yang sama,  jumlah  pegawai  di  lini  operasional  juga  akan  menurun  tajam,  jumlah  karwayan  yang  di butuhkan  akan  berkurang,  dan  jumlah  karyawan  baru  yang  di  rekrut  akan  berkurang  sehingga menghemat sumber daya manusia (Alam et al, 2019).
Untuk mendukung akselerasi digital, OJK telah menerbitkan dua regulasi yang mendukung transformasi  digital  yaitu  POJK  No.  12/POJK.03/2018  tentang  Penyelenggaraan  Layanan Perbankan Digital oleh Bank Umum dan POJK No.13/ POJK.03/2020 tentang Penyelenggaraan Layanan  Perbankan  Digital  oleh  Bank  Umum,  sehingga  regulasi  dan  kebijakan  mampu menjembatani  aneka  inovasi  layanan  keuangan  digital,  sekaligus  memberikan  perlindungan optimal kepada masyarakat pengguna layanan perbankan.
Berdasarkan survey yang di lakukan Consumer Payment Attitudes Study 2022 penggunaan layanan  perbankan  digital  diIndonesia  mengalami  peningkatan  Tahun  2020  sebesar  75%,  Pada Tahun  2021  sebesar  86  %  di  2021  hingga  di  Tahun  2022  sebesar  88%.  Ketika  dunia  menjadi semakin  digital,  generasi  muda  berada  di  garis  depan  menuju  cashless  society.  Kenyamanan, kecepatan,  dan  keamanan  menjadi  faktor-faktor  terbesar  yang  mendorong  adopsi  pembayaran digital  (Singh,2019).  Di  era  smartphone  dan  internet,  kecepatan  dan  kemudahan  pembayaran digital memiliki daya tarik yang lebih besar, baik itu melalui dompet digital, QR, hingga kartu kredit contactless.
Terdapat 4 faktor pendorong terjadinya transformasi digitial. Faktor-faktor tersebut adalah (a)  perubahan  regulasi;  (b)  perubahan  lanskap  persaingan;  (c)  pergeseran/perubahan  ke  bentuk digital dari industri; (d) Perubahan perilaku dan harapan konsumen (K. Osmundsen et al, 2018). Besarnya potensi industri bank digital di masa depan, harus disadari oleh industri perbankan untuk secepatnya  bertransformasi  memberikan  pelayanan,  akses,  dan  produk  yang  solutif  dengan memaksimalkan digitalisasi.
Sebagai salah satu sektor esensial dalam mendukung perekonomian, industri perbankan juga didorong  untuk  terus  berinovasi  dan  memberikan  fleksibilitas  layanan  yang  mempermudah nasabahnya.  Beberapa  aspek  inovasi  keuangan  dan  transformasi  perbankan  mungkin  belum terungkap secara menyeluruh, dan pemahaman terhadap tantangan yang dihadapi. tersebut Oleh karena itu, penelitian ini diarahkan untuk mengisi kesenjangan tersebut dengan menganalisis lebih lanjut inovasi keuangan dan transformasi perbankan dalam konteks perbankan digital.
Pentingnya penelitian ini terletak pada kontribusinya untuk memahami dinamika perbankan digital, baik dari segi tantangan yang dihadapi maupun peluang yang dapat dimanfaatkan. Dengan memahami  permasalahan  tersebut,  pihak  industri,  regulator,  dan  akademisi  dapat  mengambil langkah-langkah  strategis  untuk  mengoptimalkan  potensi  perbankan  digital  dan  menjawab tantangan yang muncul dikarenakan perbankan digital perlu diperdalam dikarenakan perpengaruh dalam  memajukan  perekonomian  negara,  maka  digitalisasi  bagi  perbankan  dapat  mendukung pertumbuhan ekonomi (Devi & Firmansyah, 2020).
Beberapa  penelitian  sebelumnya  telah  membahas  perbankan  digital,  tetapi  belum  secara khusus mendalami inovasi keuangan dan transformasi perbankan dalam konteks ini. Oleh karena itu, penelitian ini diharapkan dapat memberikan kontribusi baru dalam pemahaman konsep-konsep tersebut, yang mungkin belum sepenuhnya terungkap dalam literatur terdahulu.
Novelti dari penelitian ini terletak pada fokus yang mendalam pada inovasi keuangan dan transformasi  perbankan  dalam  konteks  perbankan  digital.  Analisis  mendalam  terhadap  aspek- aspek ini diharapkan mampu memberikan wawasan baru dan pemahaman yang lebih mendalam terkait dengan perbankan digital.
Tujuan  utama  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  menganalisis  inovasi  keuangan  dan transformasi perbankan dalam perbankan digital. Melalui pemahaman yang mendalam terhadap tantangan  dan  peluang  yang  dihadapi,  penelitian  ini  bertujuan  memberikan  kontribusi  positif terhadap perkembangan perbankan digital.
Hasil  penelitian  ini  diharapkan  dapat  memberikan  manfaat  praktis  bagi  pihak  industri perbankan, regulator, dan akademisi. Bagi industri perbankan, penelitian ini dapat menjadi sumber wawasan untuk meningkatkan strategi inovasi dan transformasi. Sementara itu, regulator dapat menggunakan  temuan  penelitian  ini  sebagai  dasar  untuk  pengembangan  kebijakan  yang
mendukung  perkembangan  perbankan  digital.  Bagi  akademisi,  penelitian  ini  dapat  menjadi landasan untuk penelitian lebih lanjut dalam bidang perbankan digital dan inovasi keuangan.

## METODE

## Jenis Penelitian
Penelitian ini menggunakan deskriptif kualitatif yakni penelitian untuk mengumpulkan informasi secara  aktual  dan  terperinci,  mengidentifikasi  masalah,  membuat  perbandingan  atau  evaluasi,  dan menentukan apa yang dilakukan orang lain dalam menghadapi masalah yang sama dan belajar dari pengalaman mereka untuk menetapkan rencana dan keputusan di waktu mendatang (Suyanto & Sutinah 2006).  Dengan  demikian,  penelitian  deskriptif  kualitatif  hanyalah  menguraikan  tanggapan  terhadap situasi  atau  peristiwa,  sehingga  tidak  menjelaskan  hubungan  kausalitas  maupun  melakukan  uji hipotesis.

## Unit Analisis
Unit analisis dalam penelitian ini adalah bank-bank yang telah mengadopsi perbankan digital dan melaksanakan  inovasi  keuangan  serta  transformasi  perbankan.  Pemilihan  bank-bank  ini  dilakukan secara purposive, dengan mempertimbangkan tingkat inovasi, ukuran, dan dampak perubahan yang dihadapi.

## Data yang Digunakan
Pengumpulan  informasi  dan  data  menggunakan  penelusuran  pustaka  (library  research)  yakni metode  pengumpulan  data  dengan  teknik  mempelajari  serta  memahami  teori  -  teori  dari  berbagai literatur yang berhubungan dengan penelitian tersebut (Adlini et al., 2022)

## Instrumen Penelitian
Analisis  Dokumen:  Analisis  dokumen  dilakukan  untuk  menggali  informasi  dari  laporan keuangan, publikasi internal, dan dokumen terkait lainnya terkait perbankan dan teknologi. Ketentuan – ketentuan dari OJK (Otoritas Jasa Keuangan).

## Prosedur Penelitian
1.  Identifikasi  Bank-Bank  Studi  Kasus:  Pemilihan  bank-bank  dilakukan  berdasarkan  kriteria purposive dan melibatkan survei awal industri perbankan digital.
2.  Kumpulan  Data  Sekunder:  Pengumpulan  data  sekunder  dilakukan  melalui  review  literatur  dan analisis dokumen dari bank terpilih.
3.  Analisis Data: Data dianalisis secara kualitatif dengan menggunakan pendekatan analisis SWOT, dianalisis berdasarkan kekuatan, kelemahan, peluang, dan ancaman (SWOT)

## Kredibilitas dan Keabsahan
Penggunaan triangulasi data dari berbagai sumber dan metode, serta keterlibatan pakar industri keuangan  dalam  validasi  temuan,  diharapkan  dapat  meningkatkan  keabsahan  dan  kredibilitas  hasil penelitian.
Metode penelitian ini diharapkan dapat memberikan pemahaman mendalam tentang tantangan dan peluang perbankan digital melalui studi kasus inovasi keuangan dan transformasi perbankan.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Analisis SWOT
Strengths Analysis
1. Layanan perbankan tidak perlu datang ke Kantor Cabang atau tatap muka dengan petugas bank
Proses administrasi layanan perbankan sepenuhnya dapat dilakukan melalui daring tanpa perlu mengunjungi  kantor  bank.  Hal  yang  perlu  dilengkapi  oleh  calon  nasabah  ketika  akan  melakukan pembukaan rekening adalah menyiapkan dokumen seperti KTP dan NPWP untuk diunggah ke sistem perbankan digital. Selanjutnya proses verifikasi dokumen asli akan dilakukan secara virtual dan setelah berhasil  maka  setoran  awal  dapat  dilakukan  menggunakan  fitur  e-banking.  Begitu  pula  proses penutupan rekening dapat dilakukan melalui daring tanpa perlu mengunjungi kantor bank.

## 2. Tidak perlu mengeluarkan biaya salinan dokumen fisik untuk administrasi.
Semua penangananya secara online, sehingga tak ada biaya operasional bank pada umumnya.

## 3. Otorisasi transaksi
Otorisasi transaksi perbankan digital menerapkan prinsip self service sehingga dapat dilakukan secara daring tanpa melalui teller atau customer service yang biasanya ditemui di kantor cabang bank.
4. Pengelolaan keuangan
Salah satu fitur yang menarik yang dapat ditemui dalam layanan perbankan digital adalah fitur mengelola  pos  keuangan  dan  dapat  disesuaikan  berdasarkan  kebutuhan  nasabah  dalam  mengelola keuangan.

## 5. Pelayanan produk keuangan lainnya
Layaknya  layanan  perbankan  pada  umumnya,  perbankan  digital  juga  menyediakan  produk keuangan lainnya seperti tabungan rencana, deposito, pinjaman, bank assurance, transaksi e- commerce bahkan investasi.

## 6. Perubahan Perilaku Pelanggan
Perilaku nasabah juga mengalami perubahan seiring dengan perkembangan teknologi. Nasabah kini semakin menuntut layanan perbankan yang cepat, mudah, dan nyaman. Bank perlu menyesuaikan layanannya dengan perubahan perilaku nasabah agar dapat memenuhi kebutuhan nasabah.

## 7. Perbankan digital dapat di akses dimana saja
Kemudahan akses perbankan digital dapat di akses dimana saja dan kapan saja karena tidak perlu datang ke kantor cabang.

## 8. Kemudahan transaksi
Mudah dalam bertransaksi maupun otorisasi transaksi, cepat dan praktis karena tidak perlu antri di kantor cabang bank, dan tentunya biayanya menjadi lebih hemat

## 9. Lebih mudah dalam memantau aktivitas keuangan
Pelanggan dapat memonitoring keluar masuk keuangannya tanpa harus cek saldo ke ATM.

## 10. Lebih banyak promo
Cukup  sering  terdapat  promo  atau  reward  khusus  karena  model  bank  ini  terhitung  baru, sehingga hal ini bisa menarik pengguna. Biasanya, Anda bisa menukarkannya dengan berbagai hadiah menarik atau voucher khusus.

## Weaknesses Analysis

## 1. Akses layanan bergantung internet
Layanan  perbankan  digital  sangat  tergantung  dengan  jaringan  internet  dalam  mengakses layanan  sehingga  apabila  jaringan  lemah  atau  kuota  internet  habis  maka  konsumen  tidak  dapat mengakses layanan perbankan.

## 2. Rawan terjadi pembobolan data
Layanan perbankan walaupun didukung oleh keamanan yang berlapis akan tetapi selalu ada pihak tidak bertanggungjawab yang mencoba melakukan pencurian data pribadi bahkan membobol rekening,  serta  dapat  memancing  nasabah  menjadi  tidak  terkendali  dalam  melakukan  transaksi keuangan karena kemudahan yang ditawarkan oleh layanan perbankan digital.

## 3. Membutuhkan beberapa tahapan otorisasi
Tahapan otorisasi dipergunakan untuk menjaga keamanan dan kerahasiaan pelanggan sehingga custumer service online akan selalu menanyakan kode aktivasi atau nomor pelanggan yang terdaftar sebelumnya sehingga apabila pelanggan lupa kode aktivasinya maka pelanggan tersebut tidak dapat mengaksesnya.

## 4. Menimbulkan prilaku pemborosan
Layanan  perbankan  digital  banyak  menawarkan  fiture  yang  terakses  dengan  ecommerce sehingga menambah potensi pelanggan untuk lebih impulsif dalam berbelanja. Akibatnya menimbulkan perilaku boros yang seringkali tidak disadari oleh pelanggan sendiri.

## 5. Kesulitan Support jika terdapat masalah
Bila  pelanggan  mengalami  suatu  masalah,  pelanggan  sulit  mendapatkan  layanan  support dikarenakan biasanya customer service menanganinya secara online bahkan yang menangani mesin penjawab / Chat GP sehingga customer service menjawab permasalahanya hanya sesuai format baku dan kurang solutif.

## 6. Ketika server sedang down, seluruh proses menjadi terhambat
Apabila server sedang down atau gangguan maka mengakibatkan layanan menjadi terhambat bahkan berpengaruh terhadap layanan lain.

## 7. Tidak semua masyarakat Indonesia mengerti teknologi
Tidak semua masyrakat Indonesia mempunyai smartphone berteknologi untuk menggunakan fitur perbankan terutama untuk generasi X dan Baby Boomer. Berdasarkan penelitian sebelumnya para pensiunan ASN mengambil dana pensiunan masih harus dating ke kantor cabang (Faizal, 2020).

## Opportunities Analysis

## 1. Perkembangan teknologi yang selalu berkembang
Berdasarkan  data  BPS  Indeks  Pembangunan  TIK  Indonesia  tahun  2022  mencapai  5,85 meningkat dibandingkan dengan dengan 2021 sebesar 5,76 pada skala 0−10. masyarakat yang menjadi pengguna  aktif  teknologi,  situs-situs,  serta  media  komunikasi  sosial,  mereka  dapat  menyampaikan informasi dan juga mendapatkan informasi secara lebih mudah. Komunikasi khususnya di Indonesia terasa seakan menjadi lebih mudah seiring perkembangan teknologi ini.

## 2. Masyarakat beralih ke virtual
Bila dibandingkan dengan survei periode sebelumnya, tingkat penetrasi internet Indonesia pada tahun  ini  mengalami  peningkatan  sebesar  1,17  persen  dibandingkan  pada  2021-2022  yang  sebesar 77,02%.

## 3. Masyarakat lebih tertarik Metode transaksi cashless
Sistem  cashless  dapat  diartikan  sebagai  suatu  sistem  di  mana  segala  transaksi  tidak  lagi menggunakan uang tunai/fisik, tapi melalui media elektronik seperti kartu debit dan dompet virtual. Berdasarkan studi Consumer Payment Attitudes sejak 2018 yang dirilis Visa, mayoritas masyarakat Indonesia terlihat semakin siap untuk menghadapi masa depan tanpa tunai. Ini terlihat 8 dari 10 (82%) responden  menyatakan  bahwa  mereka  telah  mencoba  bepergian  tanpa  tunai.  Penelitian  tersebut menunjukkan  jumlah  konsumen  yang  sadar  digital  semakin  bertumbuh  di  Asia  Tenggara  dan mengindikasikan masyarakat Indonesia semakin menyadari manfaat pembayaran nontunai dan tertarik dengan masa depan tanpa tunai.

## 4. Potensi Demograsi
Peluang bagi Indonesia untuk memasuki tranformasi digital berdasarkan Badan Pusat    Statistik (BPS) tahun 2022 jumlah penduduk Indonesia sebanyak 190,98 juta jiwa (69,25%) masuk kategori usia produktif (usia 15-64 tahun). Sebagian besar penduduk Indonesia masih tergolong muda, jika dilihat berdasarkan kelompok umurnya, pemuda Indonesia paling banyak berada di kelompok umur 19-24
tahun (40,10%) dan kelompok umur 25- 30 tahun (39,56%). Penduduk usia produktif inilah generasi yang  mengerti,  memahami,  dan  mengaplikasikan  suatu  produk  digital  secara  sistematis  sehingga mampu menghasilkan produk yanng baru di kalangan masyarakat.

## 5. Potensi Ekonomi dan Keuangan Digital
Semenjak  pandemi  COVID-19  mengubah  pola  transaksi  keuangan  yang  dilakukan  oleh sebagian  besar  masyarakat.  Antara  lain:  penggunaan  sistem  pembayaran  berbasis  digital  dan  akses layanan perbankan berbasis handphone (mobile banking). Google bersama Temasek dan Bain & Co bertajuk  e-Conomy  SEA  2022  terbaru  tentang  ekonomi  digital  di  Asia  Tenggara  menunjukkan, pertumbuhan  ekonomi  digital  terjadi  di  berbagai  sektor.  Salah  satunya  layanan  keuangan  digital. Pergerakan  layanan  keuangan  digital  di  Indonesia  menunjukkan  peningkatan  signifikan  dan  akan berlangsung dalam jangka waktu panjang termasuk pembayaran non-tunai, investasi, asuransi digital, buy now pay Later, dan transfer dana. Pembayaran non-tunai diperkirakan akan mencapai US$ 266 miliar pada 2022, naik 13% dari tahun lalu dalam nilai transaksi bruto (gross transaction value). Bahkan, pembayaran  non  tunai  pada  tahun  2025  diprediksi  tumbuh  menjadi  17%  menjadi  US$  421  miliar. Pembayaran  non-tunai  ini  termasuk  pemakaian  kartu  kredit,  kartu  debit,  kartu  prabayar,  dompet elektronik, dan transfer antar rekening. Di sektor asuransi, asuransi digital menjadi salah satu sektor dengan  pertumbuhan  tercepat  pada  layanan  keuangan  digital  dengan  tumbuh  tumbuh  64%  secara tahunan atau year on year (YoY). Proyeksi Google, Temasek, Bain & Co, asuransi digital bisa mencapai US$ 400 juta di tahun 2022 ini. Pada 2025 mendatang akan tumbuh US$ 1 miliar. Layanan keuangan Buy Now, Pay Later juga mengalami pertumbuhan yang tangguh dengan tumbuh sebesar 66% secara tahunan  dengan  proyeksi  mencapai  US$  5  miliar  pada  2022.  Pada  2025,  Buy  Now,  Play  Later diperkirakan mencapai US$ 16 miliar dengan CAGR sebesar 51%.

## 6. Potensi Peningkatan konsumen
Data  Bank  Indonesia  mencatat  bahwa  nilai  transaksi  uang  elektronik  selama  tahun  2022 diprediksi  naik  hingga  Rp404  triliun  atau  tumbuh  32,27%  (yoy).  Sementara  nilai  transaksi  digital banking diproyeksikan bertambah sebesar 30,19% (yoy) hingga mencapai sebesar Rp53.144 triliun. Seiring dengan membaiknya kondisi perekonomian nasional tersebut, kinerja sektor jasa keuangan juga mampu untuk tumbuh konsisten dengan stabilitas yang tetap terjaga. Selain itu, transaksi ekonomi dan keuangan  digital  juga  turut  berkembang  dengan  ditopang  oleh  akseptasi  dan  preferensi  masyarakat
dalam berbelanja daring, perluasan dan kemudahan sistem pembayaran digital, serta akselerasi digital banking.

## 7. Inklusi Keuangan
Perbankan  digital  membuka  peluang  untuk  inklusi  keuangan  dengan  memberikan  akses  ke layanan keuangan kepada mereka yang sebelumnya sulit dijangkau oleh perbankan tradisional.

## 8. Mendorong Kerjasama Terkait Teknologi
Perkembangan  ekonomi  digital  yang  semakin  pesat  telah  memunculkan  banyaknya perusahaan-perusahaan yang dikenal sebagai big tech, marketplace,  dan financial technology. Selain itu,  perkembangan  tersebut  juga  menyebabkan  perusahaan-perusahaan  di  sektor  pasar  modal  dan institusi keuangan non- bank melakukan transformasi digital. Perkembangan tersebut membawa suatu antangan dan peluang bagi perbankan nasional untuk menentukan strateginya ke depan. Dalam rangka memanfatkan perkembangan tersebut menjadi suatu peluang, bank perlu memperhatikan keunggulan kompetitif  yang  dimiliki  dan  melakukan  kerjasama  baik  dengan  perusahaan-perusahaan  financial technology  (fintech),  bigtech,  marketplace,  maupun  dengan  perusahaan-perusahaan  di  sector  pasar modal  dan  institusi  keuangan  non  bank  untuk  dapat  meningkatkan  bisnisnya  dan  berperan  optimal dalam ekosistem ekonomi digital.

## Threats Analysis

## 1. Terjadi resiko pembobolan dana
Ketika masyarakat beralih ke sistem non-tunai, semakin banyak aktivitas atau transaksi yang dilakukan secara online. Orang-orang menggunakan uang digital seperti kartu kredit dan kartu debit untuk  transaksi  yang  perlu  dilindungi  Keamanan  Siber.  Risiko  pengungkapan  informasi  pribadi  & ketakutan akan pencurian identitas merupakan salah satu faktor utama yang menghambat konsumen saat memilih layanan perbankan digital. Sebagian besar konsumen percaya bahwa penggunaan layanan perbankan digital membuat mereka rentan terhadap pencurian identitas.
2. Meningkatnya biaya perangkat digital (misalnya ponsel, laptop, dll) dan meningkatnya biaya konektivitas internet di negara-negara berkembang dan miskin dapat menyulitkan masyarakat untuk tetap menggunakan sistem keuangan digital dalam jangka waktu yang lama;
3. Pelanggan yang tidak terbiasa dengan layanan keuangan digital rentan terhadap eksploitasi dan penyalahgunaan;

## 4. Infrastruktur Jaringan Telekomunikasi
Terdapat risiko terkait teknologi digital yang timbul dari hilangnya konektivitas Internet yang tidak dapat dijelaskan, rusaknya infrastruktur telekomunikasi, pelanggaran privasi atau keamanan yang dapat menjadi gangguan besar dalam penggunaan teknologi digital.

## 5. Resiko serangan Cyber
Serangan cyber bertujuan untuk merusak atau mendapatkan kontrol atau akses ke dokumen dan sistem  penting  dalam  jaringan  komputer  bisnis  atau  pribadi.  Serangan  cyber  didistribusikan  oleh individu  atau  organisasi  untuk  tujuan  politik,  kriminal,  atau  pribadi  guna  menghancurkan  atau mendapatkan akses ke informasi rahasia.

## 6. Resiko kehilangan sumber daya manusia
Adanya layanan virtual atau fitur yang seharusnya di lakukan oleh pegawai bank kini di ganti oleh teknologi akan berdampak pengurangan pegawai bank sehingga di masa yang akan datang Teller dan customer service tidak ada lagi karena hanya memanfaatkan teknologi AI (Artificial Intelligence).

## 7. Regulasi Regulasi Perbankan dari Pemerintah
Ketidakpastian regulasi di beberapa yurisdiksi dapat memperlambat pertumbuhan dan inovasi. Perbankan digital harus beroperasi dalam kerangka hukum yang terus berubah.

## 8. Risiko Penggunaan Pihak Ketiga
Risiko penyalahgunaan data dari pihak ketiga juga menjadi salah satu tantangan perbankan di era digital. Namun, berkat regulasi dan pengawasan yang ketat, risiko ini dapat diatasi sedini mungkin.
Inovasi Keuangan dan Transformasi Perbankan:
1. Fintech dan Kolaborasi: Perbankan digital sering kali berkolaborasi dengan perusahaan fintech untuk mempercepat inovasi keuangan. Ini menciptakan sinergi yang dapat menghasilkan solusi yang lebih baik bagi pelanggan.
2. Peningkatan Pengalaman Pelanggan: Inovasi keuangan dan transformasi perbankan berfokus pada meningkatkan  pengalaman  pelanggan  melalui  antarmuka  yang  lebih  ramah  pengguna,  layanan pelanggan yang responsif, dan personalisasi layanan.
3. Pentingnya Big Data: Analisis data yang mendalam dari big data memungkinkan perbankan digital memahami  perilaku  pelanggan  dengan  lebih  baik,  memberikan  produk  dan  layanan  yang  lebih sesuai, dan mengidentifikasi tren pasar yang baru.
Dengan  menggali  tantangan  dan  peluang  ini,  perbankan  digital  dapat  mengambil  langkah- langkah  strategis  untuk  membangun  fondasi  yang  kuat  dan  berkelanjutan.  Transformasi  perbankan digital bukan hanya tentang mengatasi rintangan, tetapi juga memaksimalkan potensi inovasi untuk mencapai keunggulan kompetitif dalam era keuangan global yang terus berubah.

## Pembahasan
Perkembangan perbankan digital telah menciptakan dinamika baru dalam industri keuangan, menciptakan  sejumlah  tantangan  dan  peluang  yang  perlu  diperhatikan  secara  mendalam.  Studi  ini bertujuan untuk menggali inovasi keuangan dan transformasi perbankan melalui pendekatan studi kasus pada bank-bank yang telah mengadopsi model perbankan digital.
Analisis  awal  menunjukkan  bahwa  inovasi  keuangan  dalam  konteks  perbankan  digital mencakup  pengenalan  berbagai  layanan  finansial  yang  didukung  oleh  teknologi.  Bank-bank  terkait telah mengadopsi teknologi seperti kecerdasan buatan, analisis big data, dan teknologi blockchain untuk meningkatkan  efisiensi  operasional  dan  menyediakan  layanan  yang  lebih  personal  kepada  nasabah. Dengan demikian, inovasi keuangan ini dianggap sebagai respons terhadap tuntutan pasar yang semakin dinamis.
Transformasi perbankan, di sisi lain, melibatkan restrukturisasi fundamental dalam model bisnis dan operasional bank. Pergeseran dari model tradisional ke model perbankan digital terbukti sebagai upaya signifikan untuk memenuhi kebutuhan nasabah yang lebih modern. Bank-bank terkait mengubah proses bisnis mereka, meningkatkan integrasi teknologi, dan mengadopsi model operasional yang lebih fleksibel dan responsif.
Transformasi digital memiliki konsekuensi timbulnya risiko baru bagi bank baik selama proses transformasi  maupun  setelah  transformasi  digital  dilakukan.  Oleh  karena  itu,  diperlukan  penguatan manajemen risiko TI sehingga bank mampu untuk memitigasi risiko-risiko tersebut. Dengan penerapan manajemen  risiko  TI  yang  baik,  bank  dapat  meningkatkan  efisiensi,  pendapatan  operasional,  serta menurunkan  kemungkinan  kegagalan  sehingga  dampak  kerugian  internal  dan  eksternal  yang  akan
terjadi terhadap laba perusahaan, pelanggaran hukum, penurunan produktivitas SDM, dan penurunan reputasi perusahaan dapat berkurang.
Namun,  seiring  dengan  inovasi  dan  transformasi  tersebut,  berbagai  tantangan  muncul. Tantangan utama yang dihadapi oleh bank-bank dalam mengadopsi perbankan digital adalah keamanan informasi  dan  privasi  nasabah.  Keberhasilan  implementasi  teknologi  canggih  memerlukan  sistem keamanan yang tangguh untuk melindungi data sensitif nasabah. Oleh karena itu, bank-bank perlu terus meningkatkan  investasi  dalam  infrastruktur  keamanan  informasi  dan  mengembangkan  kebijakan privasi yang ketat.
Selain itu, aspek regulasi juga menjadi kendala signifikan. Perbankan digital beroperasi dalam lingkungan yang terus berubah, dan perubahan regulasi dapat mempengaruhi cara bank berinovasi dan bertransformasi.  Keterlibatan  regulator  dalam  memberikan  panduan  yang  jelas  dan  mendukung perkembangan perbankan digital menjadi kunci untuk menjaga keberlanjutan industri ini.
Pada  sisi  peluang,  perbankan  digital  memberikan  ruang  bagi  pemerataan  akses  ke  layanan keuangan.  Model  perbankan  digital  memungkinkan  bank  untuk  mencapai  lebih  banyak  nasabah, terutama di daerah-daerah terpencil atau yang kurang terlayani oleh bank konvensional. Ini memberikan kontribusi positif terhadap inklusi keuangan dan pertumbuhan ekonomi secara keseluruhan.
Selain itu, inovasi keuangan juga membuka peluang baru untuk pengembangan produk dan layanan yang lebih relevan dengan kebutuhan nasabah. Pemahaman mendalam terhadap perilaku dan preferensi  nasabah,  yang  diperoleh  melalui  teknologi  analitik  canggih,  memungkinkan  bank  untuk merancang solusi keuangan yang lebih personal dan efektif.

## KESIMPULAN
Pembahasan ini menyoroti pentingnya integrasi antara inovasi keuangan dan transformasi perbankan  dalam  mengatasi  tantangan  dan  memanfaatkan  peluang  perbankan  digital. Kesinambungan  upaya  untuk  meningkatkan  keamanan,  keterlibatan  regulator  yang  konstruktif, dan  penyesuaian  terus-menerus  terhadap  perubahan  pasar  menjadi  kunci  keberhasilan  dalam menghadapi  dinamika  industri  keuangan  yang  terus  berkembang.  Kolaborasi  dan  kompetisi tersebut  dapat  dibentuk  dalam  aliansi  strategis  dimana  setiap  perusahaan  dapat  memanfaatkan keunggulan kompetitif perusahaan lainnya untuk mengembangkan baik akses pasar atau pangsa pasar; akses ke sumber daya (seperti data, teknologi, maupun pengetahuan); produk baru; maupun
pengembangan teknologi baru sehingga saling menguntungkan, mampu memberikan pelayanan terbaik  kepada  konsumen,  serta  mendorong  perkembangan  ekonomi  digital.  Oleh  karena  itu, penelitian ini memberikan kontribusi pada pemahaman mendalam tentang tantangan dan peluang perbankan digital melalui studi kasus inovasi keuangan dan transformasi perbankan.

## DAFTAR PUSTAKA
Adlini,  Miza  Nina,  Anisya  Hanifa  Dinda,  Sarah  Yulinda,  Octavia  Chotimah,  and  Sauda  Julia Merliyana.  (2022).  “Metode  Penelitian  Kualitatif  Studi  Pustaka.”  Edumaspul:  Jurnal Pendidikan 6 (1): 974–980. https://doi.org/10.33487/edumaspul.v6i1.3394
Badan Pusat Statistik (2022). Indeks Pembangunan TIK Indonesia. Badan Pusat Statistik
Bansal,  V.,  &  Kaushik,  A.  (2022).  "Digital  Banking  Transformation:  Challenges  and Opportunities." Journal of Financial Innovation, 9(2), 145-163.
Belitski, Maksim., Guenther, Christina., Kritikos, Alexander.S & Thurik, Roy. (2021). “Economic effects of the COVID-19 pandemic on entrepreneurship and small businesses.” Small Bus Econ (2022) 58:593–60
Bhat,  Subrahmanya.  (2019)  Exploring  the  Impact  of  Digital  Transformation  on  The  Banking Sector: Opportunities and Challenges.
Chen,  Y.,  &  Wang,  H.  (2022).  "Technological  Innovation  and  Financial  Inclusion  in  Digital Banking: A Case Study of Emerging Markets." International Journal of Banking, Finance, and Innovation, 8(1), 30-48.
Consumer Payment Attitudes Study . (2022). Visa. Consumer Payment Attitudes Study Data Bank Indonesia. (2022). Data Bank Indonesia.
Davis, F., & Venkatesh, V. (2021). "The Role of Perceived Security in the Adoption of Digital Banking Services: A Case Study of Millennial Consumers." Journal of Information Systems Security, 17(3), 213-234.
Demirkan,  H.,  &  Cheng,  H.  K.  (2021).  "The  Rise  of  Fintech  and  Digital  Banking:  A Comprehensive Review." International Journal of Information Management, 57, 102267.
Devi, A., & Firmansyah, I. (2020). Efficiency Determinant Analysis in Islamic Bank in Indonesia.
Muqtasid: Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah, 11(2), 104-116
Faizal, Muhammad (2020). “Digitalisasi Pelayanan Pensiun Aparatur Negara pada Taspen (Studi
Tentang Taspen Ototentikasi di PT Taspen (Persero) KCU Kota Bandar Lampung)”. Jurnal Administrativa, Volume: 2
Gupta,  R.,  &  Jain,  P.  (2022).  "Innovation  in  Digital  Banking:  A  Case  Study  of  Blockchain Implementation in Payments." Journal of Banking and Finance Innovation, 9(3), 212-230.
Indriasari, Elisa ., Prabowo, Harjanto., Gaol, F.L,. & Purwandari, Betty., (2022). “Digital Banking:
Challenges,  Emerging  Technology  Trends,  and  Future  Research  Agenda.”  International Journal of E-Business Research, Volume 18
Ismail, A. S., & Abdullah, N. S. (2021). "Exploring the Challenges of Digital Banking Adoption in  Developing  Countries:  A  Case  Study  of  Indonesia."  Journal  of  Finance  and  Banking Review, 6(4), 325-340.
K. Osmundsen, J. Iden, and B. Bygstad, “Digital Transformation: Drivers, Success Factors, and Implications,” Mediterr. Conf. Inf. Syst. Proc., vol. 12, pp. 1–15, 2018.
Lee, H., & Lee, Y. (2022). "Customer Perception of Security and Privacy in Digital Banking: An Empirical Study." International Journal of Human-Computer Interaction, 38(1), 89-107.
Li, X., & He, J. (2021). "The Impact of Digital Banking on Financial Inclusion: Evidence from Developing Countries." Journal of Economic Development, 46(2), 45-68.
Li,  G.;  Zhang,  R.;  Feng,  S.;  Wang,  Y.  (2022),  Digital  finance  and  sustainable  development: Evidence from environmental inequality in China. Bus. Strategy Environ. 31, 3574–3594
Liu, L., & Wu, L. (2022). "The Role of Big Data Analytics in Enhancing Customer Experience in Digital Banking: A Case Study Approach." Information Systems Frontiers, 24(1), 215-234.
Ma, Q., & Wang, X. (2021). "Digital Banking Adoption: A Comparative Study of Chinese and Western Consumers." Journal of Financial Services Marketing, 26(4), 328-342.
Mulia,Khamila (2021). “4 key stats from Finder’s report on digital banking adoption”. Diakses 10 November 2023 https://www.finder.com
Nambisan, S. (2022). "Digital Transformation of Business Models: Best Practices and Emerging Trends." Journal of Business and Industrial Marketing, 37(3), 623-638.
Puschmann,  T.,  &  Alt,  R.  (2021).  "Sharing  Economy  and  the  Future  of  Digital  Banking." Electronic Markets, 31(3), 369-379.
Qin,  J.,  &  Sun,  Y.  (2022).  "Blockchain  Technology  and  Digital  Banking:  A  Case  Study  of
Cryptocurrency Adoption." Journal of Internet Banking and Commerce, 27(1), 1-18.
Ratten, V. (2021). "Digital Transformation and Fintech in Banking." Journal of Organizational Change Management, 34(4), 703-715.
Santoso,  H.  B.,  &  Handayani,  P.  W.  (2022).  "The  Impact  of  Digital  Banking  on  Financial Performance: Evidence from Southeast Asian Banks." International Journal of Finance and Banking Studies, 10(1), 82-99.
Shin, D. H., & Park, J. (2021). "Factors Influencing the Adoption of Digital Banking: A Case Study of South Korea." Journal of Computer Information Systems, 61(4), 385-394.
Sia, C. L., & Tan, B. (2022). "Understanding the Role of Trust in the Adoption of Digital Banking Services:  A  Case  Study  of  Singapore."  Journal  of  Information  Technology  Management, 33(1), 1-12.
Singh,  Gagandeep.  (2019).  “A  Review  of  Factors  Affecting  Digital  Payments  and  Adoption Behaviour  for  Mobile  e-wallets”.  International  Journal  of  Research  in  Management  & Business Studies, Vol. 6 Issue 4
Suyanto, Bagong, & Sutinah. (2006). Metode penelitian sosial. Jakarta: PT Kencana Persada.
Turel, O., & Lehmann, D. R. (2021). "The Role of Privacy Concerns in the Adoption of Digital Banking: A Case Study of European Consumers." Information Systems Journal, 31(2), 176- 195.
Wang, L., & Li, D. (2022). "Mobile Banking Adoption in the Era of Digital Transformation: A Case Study of Chinese Consumers." International Journal of Electronic Commerce, 26(1), 45-68.
Zhang, Y., & Li, X. (2021). "The Impact of Digital Innovation on Bank Performance: Evidence from the Chinese Banking Industry." Journal of Banking and Finance, 122, 105993.
Otoritas  Jasa  Keuangan  Republik  Indonesia.  (2018).  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  No. 12/POJK.03/2018  Penyelenggaraan  Layanan  Perbankan  Digital  oleh  Bank  Umum  (POJK Digital Banking. Otoritas Jasa Keuangan Republik. Jakarta
Otoritas  Jasa  Keuangan  Republik  Indonesia.  (2020).  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  POJK No.13/  POJK.03/2020  Penyelenggaraan  Layanan  Perbankan  Digital  oleh  Bank  Umum. Otoritas Jasa Keuangan Republik. Jakarta

## This work is licensed under a
Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License