Analisis Penggunaan Fintech Syariah Perspektif Mashlahah Mursalah (Studi Pada Dana Syariah.Id)
Analisis Penggunaan Fintech Syariah Perspektif Mashlahah Mursalah (Studi Pada Dana Syariah.Id)
Muhammad Saleh UIN  Alauddin Makassar acho95.ms@gmail.com
Andiny Utari UIN  Alauddin Makassar Andinyutari17111997@gmail.com

## Abdul Wahab
UIN  Alauddin Makassar abdulwahab_2104@yahoo.com

## Abstract
This  research  is  aimed    to  analyze  the  use  of  Sharia  Fintech  with  the  perspective  of Mashlahah  Mursalah  on  the  Website  and  Dana  Syariah.id  Application.  This  type  of research  is  a  qualitative  study  with  data  sources  are  primary  data  obtained  directly through the Website, application and interviews with syariah.id fund admin staff. Besides that it is also supported by secondary data obtained from literature studies. The analytical method  uses  descriptive  analysis  and  content  analysis  in  order  to  draw  conclusions.  The results of the research show that the use of syariah fintech applied by the syariah.id fund with  crowd  funding  system  has  been  officially  registered  and  is  inseparable  from  the supervision  of  the  Sharia  supervisory  Board  as  well  as  OJK  and  DSN-MUI  regulations. The easier and more efficient transaction process makes it attractive for customers to use services  in  syariah.id  funds.  This  is  indicated  by  the  number  of  customers  that  have increased and the benefits that can be given in their transactions, minimizing all business risks,  taking  problems  and  keeping  away  from  mudharat  that  is  most  important  in accordance with the concept or perspective of the problematic mashlahah.
Keywords: Fintech sharia, mashlahah mursalah

## A. PENDAHULUAN
Maslahah semakna  dengan  kata  manfaah  yang  berarti  manfaat. Maslahah juga dapat berarti suatu perbuatan yang mengandung nilai baik atau bermanfaat. Maslahah tiada lain hanyalah memelihara tercapainya tujuan-tujuan syara’ yaitu menghilangkan kesulitan dan  tercapainya  kebaikan.  (Romi,  2017)  Berbagai  perkembangan  produk  dan  inovasi
Volume 16 Nomor 1, Juni  2020
ekonomi  syariah  memerlukan  landasan  hukum  yang  kuat  sehingga  tetap  sejalan  dengan prinsip-prinsip syariah.
Ulama Malikiyah merupakan salah satu ulama yang menerima maslahah mursalah sebagai  dalil  dalam  menetapkan  hukum  islam.  Menurutnya, maslahah  mursalah adalah induksi dari pemikiran atau logika sekumpulan nash dan bukan dari nash yang rinci seperti halnya qiyas . Seperti halnya Rasulullah saw bersabda dalam masalah naiknya harga barang di  pasar.  Beliau  yang  merupakan  penguasa  pada  masa  itu  tidaklah  berhak  untuk  campur tangan  dalam  permasalahan  harga  karena  perbuatan  tersebut  merupakan  suatu  perbuatan yang  zalim.  Dalam  tataran  inilah maslahah  mursalah sebagai  peta  konsep  dari  ide pembaharuan  hukum  ekonomi  syariah  yang  sangat  menarik  untuk  diperbincangkan, dengan  menggunakan  pendekatan maslahah  mursalah ,  berbagai  macam  bentuk  transaksi dan inovasi keuangan syariah bukan hanya memiliki landasan hukum sebagai dasar untuk pengaplikasiannya,  tetapi  juga  dapat  ditelaah  dengan  lebih  mendalam  terkait kemaslahatannya  secara  holistik,  komprehensif  dan  tuntas.  (Ahmad  qorib  dan  Isnaini, 2016).
Melihat  Perkembangan  teknologi  yang  setiap  harinya  semakin  pesat  dan  semakin banyak digunakan oleh berbagai lapisan masyarakat, teknologi dan sistem informasi selalu memunculkan  berbagai  inovasi  khususnya  pada  teknologi  finansial  untuk  memenuhi berbagai kebutuhan. Semakin maraknya teknologi maka semakin mudah masyarakat dalam memanfaatkan  layanan  keuangan.  Penerapan  teknologi  modern  dalam  layanan  keuangan sangatlah membantu masyarakat dalam bertransaksi. (Rahma, 2018)
Perkembangan teknologi informasi dan komunikasi telah menyebabkan perubahan dan  dampak  baik  dibidang  sosial,  ekonomi,  maupun  budaya  yang  berlangsung  dengan cepat,  bahkan  sekarang financial  technologi tidak  hanya  berkembang  pada  dunia konvensional  namun  juga  telah  hadir  fintech  yang  berbasis  syariah.  Islam  memahami bahwa sisitem dan tekhnologi berkembang begitu cepat dan dinamis, kita dapat melakukan improvisasi  dan  inovasi,  namun  islam  mempunyai  prinsip-prinsip  syariah  yang  mesti ditaati.  Pada  dasarnya fintech syariah  bertujuan  untuk  saling  tolong-menolong  dalam kebaikan, berikut dasar ayatnya dalam QS. Al-Maidah / 5:2 :
.......
َّٰاللّ  َّنِاۗ َ ّٰاللّ اىُقَّتاَوۖ ِناَوْدُعْناَو ِمْثِ ْلَا ًَهَع اْىُوَواَعَت  َلََو  ۖي ٰىْقَّتناَو ِّزِبْنا ًَهَع اْىُوَواَعَتَو ِ اَقِعْنا ُدُِْدَِ
Terjemahnya:
Analisis Penggunaan Fintech Syariah Perspektif Mashlahah Mursalah (Studi Pada Dana Syariah.Id)
...Dan  tolong-menolonglah  kamu  dalam  (mengerjakan)  kebajikan  dan  takwa,  dan jangan  tolong-menolong  dalam  berbuat  dosa  dan  pelanggaran.  Dan  bertakwalah kamu  kepada  Allah,  sesungguhnya  Allah  amat  berat  siksa-Nya. (Kementrian Agama RI, 2002)
Melakukan kegiatan atau transaksi ekonomi merupakan fitrah pada setiap manusia, akan tetapi tidak semua transaksi ekonomi dibenarkan oleh hukum Islam, misalnya apabila kegiatan tersebut menimbulkan kezaliman, ketidakadilan (unjustice) , dan merugikan orang lain.  Karenanya  perlu  dilihat  bagaimana fintech  crowdfunding dari  sudut  pandang  agama Islam agar terhindar dari larangan Nya misalnya yang mengandung unsure maysir, gharar dan riba. Seperti yang disebutkan dalam firman Allah SWT dalam QS. Al-Imran / 3:130 :
آٰىٰبِّزنا اىُهُكْأَت  َلَ اْىُىَمٰا  َهُِْذَّنا اَهَُُّآُٰٰ َنْىُحِهْفُت ْمُكَّهَعَن َ ّٰاللّ اىُقَّتاَّوۖ ًةَفَع ٰضُّم اًفاَع ْضَا
Terjemahnya:
Hai  orang-orang  yang  beriman,  janganlah  kamu  memakan  riba  dengan  berlipat ganda  dan  bertakwalah  kamu  kepada  Allah  supaya  kamu  mendapat keberuntungan. (Kementrian Agama RI, 2002)
Hal ini sangat disayangkan karena melihat banyaknya manfaat fintech yang apabila digunakan  secara  cerdas  dan  bijak  oleh  seluruh  lapisan  masyarakat  akan  mendatangkan kemudahan  dalam  menjalankan  kegiatan  sehari-hari  yang  kemarin  mesti  kita  lakukan secara tradisional, adapun mashlahah yang dapat diberikan oleh fintech apabila digunakan dengan  tetap  memperhatikan  nilai-nilai islam  dalam  penggunaannya  sehingga  melahirkan inovasi  dibidang  keuangan  sehingga  dapat  memberikan  keuntungan  pada  seluruh  lapisan masyarakat tidak hanya di Dunia melainkan hingga ke Akhirat.

## TINJAUAN TEORITIS
Berdasarkan  pada    penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  peneliti,  baik  terhadap jurnal-jurnal  penelitian,  ataupun  buku-buku  yang  diterbitkan  ditemukan  hasil  penelitian dan buku yang relevan dengan pembahasan dalam skripsi ini.
Pertama ,  Rahma  Tri  Inda  Fadhilah  pada  tahun  2018  dengan  judul  “Persepsi masyarakat  kota  Medan  terhadap  penggunaan Financial  technologi  (Fintech) .”  Hasil penelitian  yang  menyatakan  bahwa  presepsi  masyarakat  pada  penggunaan financial technology  (fintech) meliputi  pemahaman,  sikap  minat,  harapan  dan  motivasi,.  Sikap masyarakat  terhadap  penggunaan fintech memberikan  dukungan  terhadap  kemajuan inovasi  dibidang  teknologi  keuangan  di  Indonesia  yang  sangat  membantu  masyarakat. Masyarakat  sendiri  sudah  begitu  memahami  manfaat  penggunaan fintech karena
Analisis Penggunaan Fintech Syariah Perspektif Mashlahah Mursalah (Studi Pada Dana Syariah.Id)
penggunaan fintech lebih  efisien  dan  efektif  jika  di  bandingkan  dengan  jasa  keuangan lainnya  sehingga  menjadikan  masyarakat  termotivasi  untuk  menggunakanya,  adapun harapan  masyarakat  kepada  penyelenggara fintech agar  dapat  memberikan  sosialisasi kepada  masyarakat  dan  kepraktisan  atau  kemudahaan  dalam  menggunakan  layanannya, sehingga  masyarakat  yang  kurang  memahami  teknologi  dapat  menggunakannya  dengan lebih  mudah.  (Tri  Inda,  2018)  Pada  dasarnya  peneltian  ini  memiliki  kesamaan  pada lembaga  yang  diteliti  yaitu fintech, namun  berbeda  dari  segi  tujuan  yang  hendak  dicapai peneliti.
Kedua ,    Ahmad  Qorib  dan  Isnaini  harahap  tahun  2016  dengan  judul  “Penerapan Maslahah  Mursalah dalam  Ekonomi  Islam”.  Penelitian  ini  bersifat  kualitatif,  adapun kesimpulan  dari  penelitian  ini  bahwa  segala  bentuk  praktek  inovasi  keuangan  syariah ditujukan  untuk  mewujudkan  kemaslahatan  umat  manusia.  Perbankan  syariah  didirikan atupun  munculnya  kartu  kredit  syariah  yang  memberikan  fasilitas  untuk  mempermudah transaksi,  adanya  pembaruan  pada  transaksi  mudharabah  seperti  kewajiban revenue sharing dan  kolateral  sebagai  metode  bagi  hasil,  dan  lain-lain  menunjukkan  bagaimana peranan mashlahah mursalah dalam perkembangan ekonomi syariah.  (Ahmad dan Isnaini, 2016) Jurnal ini merupakan jurnal yang membahas tentang penerapan maslahah mursalah dalam  ekonomi  islam  yang  mempunyai  kesamaan  dalam  hal  tujuan  dan  variabel  yang hendak  diteliti  oleh  peneliti  namun  pada jurnal ini tidak  spesifik  dikatakan  pada  lembaga keuangan seperti apa.
Ketiga ,  Maulana  Irfan  pada  tahun  2015  dengan  judul  “ Crowdfunding sebagai pemaknaan energi gotong royong terbarukan”. Penelitian ini bersifat kualitatif, Tujuan dari penelitian  ini  dilakukan  dengan  membuat  suatu  sistem  penggalangan  dana  menggunakan metode crowdfunding pada  sistem  ini  berbasis  website  yaitu  website  kitabisa.com  dan Sebagai  wujud  kekinian,  konsekuensi  perubahan  sosial  dalam  konsep  gotong  royong nyatanya  bermetamorforsis  dalam  media  yang  tidak  lagi  sama.  Esensi  dan  nilai  gotong royong  sebagai  tindakan  bekerja  sama  tanpa  mengharapkan  imbalan  tetap  tidak  hilang, akan tetapi berubah menggunakan cara yang berbeda. Artinya kepedulian atau sifat empati seseorang  atas  musibah  yang  menimpa  setiap  individu  lain  tetap  ada,  bahkan  bisa  saja menjadi energi  yang cukup besar manakala  media sosial bergerak lebih luas lagi. Wujud kolaborasi  yang  dilakukan  oleh  Kitabisa.com  adalah  sebuah  pembuktian  dari  adanya
Analisis Penggunaan Fintech Syariah Perspektif Mashlahah Mursalah (Studi Pada Dana Syariah.Id)
inisiatif  masyarakat  dalam  memecahkan  masalah  sosial.  Melalui  gerakan  sosialnya, kitabisa.com  mengelaborasikan  kepedulian  masyarakat  dengan  membuat  kegiatan Crowdfunding .  Sehingga  hal  ini  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  teknologi  media  sosial nyatanya  dapat  dimanfaatkan  secara  potensial  atas  kesulitan  dalam  mengatasi  setiap masalah  dana  bagi  lembaga-lembaga  sosial.  (Maulana  irfan,  2016)Penelitian  ini  jelas berbeda dalam hal tujuan yang hendak diteliti, Akan tetapi memiliki pola penelitian  yang sama dengan penelitian hendak dilakukan peneliti.
Keempat ,  Achmad  Basori  Alwi  tahun  2018  dengan  judul    “Pembiayaan  berbasis Teknologi  informasi (Fintech) yang  berdasarkan  syariah”.  Pada  penelitiannya  diambil kesimpulan  bahwa  Layanan fintech berbasis  syariah  selain  memberikan  penawaran  dan skema  yang  berbeda  dari  layanan  yang  sudah  ada,  juga  memberikan  pembatasan tertentu terhadap  penggunaan  dana  yang  diberikan  oleh  investor  atau  pemberi  pinjaman. Permintaan pengguna jasa layanan fintech berbasis syariah yang meningkat yang didukung dengan pangsa pasar pengguna layanan dari masyarakat Indonesia yang mayoritas muslim mendorong  Layanan Fintech berbasis  syariah  wajib  memenuhi  kaidah  kaidah  dalam transaksi  bisnis  secara  syariah.  (Basori  Alwi,  2018)Pada  tujuan  dan  lembaga  keuangan yang di teliti jelas berbeda namun memiliki pola yang sama yakni hendak melihat fintech berbasis syariah.
Kelima ,  Muthiah  Az-Zahra  Rasyid,  Ro`fah  Setyowati  dan  Islamiyati  pada  tahun 2017 dengan judul Crowdfunding Syariah untuk pengembangan produk Perbankan syariah dari  perspektif Shariah  Compliance .  Penelitian  ini  bersifat  kualitatif  dengan  Hasil penelitian  yang  menunjukkan  bahwa  kegiatan  atau  transaksi  yang  terjadi  dalam  konsep crowdfunding syariah  yang  sesuai  dengan  syariat  Islam  yaitu  transaksi  ekonomi  yang  riil dan bukan termasuk transaksi yang dilarang dalam syariat Islam, pihak yang bersangkutan dengan konsep crowdfunding syariah ini adalah inisiator proyek, penyelenggara, investor, dan  dewan  pengawas  syariah.  Pelaksanaan crowd  funding syariah  dapat  dilihat  dari penerapannya, legal issue , dan solusi problematika hukum crowd funding syariah. Adapun saran  untuk  hasil  penelitian  ini  adalah  diadakannya  sosialisasi  ekonomi  syariah  dan financial  technology ,  terutama  tentang crowd  funding syariah.  (Muthiah  dan  Ro`fah  dkk, 2017)  Pada  penelitian  ini,  tujuan  dengan  apa  yang  hendak  diteliti  oleh  peneliti  memang berbeda namun pada pola dan variabelnya sama.
Analisis Penggunaan Fintech Syariah Perspektif Mashlahah Mursalah (Studi Pada Dana Syariah.Id)

## B. METODE PENELITIAN
Jenis  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  kualitatif.  Menurut Khalifah Mustami, penelitian kualitatif yaitu penelitian yang datanya dalam bentuk verbal dan  dianalisis  tanpa  menggunakan  teknik  statistika  (Boedi  dan  Beni,  2014)  dengan pendekatan Fenomenologi. Adapun sumber data penelitian ini diambil dari data primer dan data sekunder (Bungin burhan, 2015), yaitu: data primer (dalam penelitan ini diambil dari hasil  wawancara,  website  dan  aplikasi  Dana  syariah  Indonesia),  dan data  sekunder (diperoleh dari riset kepustakaan yaitu dengan mengumpulkan, membaca, dan memahami buku, artikel, buku, jurnal, majalah atau data dari internet yang berkaitan dengan riset ini).
Metode pengumpulan data yang digunakan adalah Metode Wawancara dan  metode penelitian  kepustakaan  data  literer  (suatu  metode  pengumpulan  data  yaitu  bahan-bahan pustaka yang koheren, baik itu dari buku-buku, makalah atau artikel, majalah, jurnal, web (internet), ataupun  informasi lainnya  yang  berhubungan  dengan  judul  penulisan). Dengan teknik  pengumpulan  data,  yaitu:  1).  Analisis  Deskriptif,  dan  2).  Analisis  Isi  ( content analysis )  membahas  secara  mendalam  terkait  tentang  isi  suatu  informasi  tertulis  dimana data deskriptif hanya dianalisis berdasarkan isinya saja. (Burhan Bungin, 2015)Upaya yang dilakukan  peneliti  guna  menguji  keabsahan  data,  yaitu:  1).  Membandingkan  data  hasil pengamatan dengan data hasil wawancara. 2). Membandingkan apa yang dikatakan orang didepan  umum  dengan  yang  dikatakan  secara  pribadi.  3).  Membandingkan  apa  yang dikatakan  orang-orang  tentang  situasi  penelitian  dengan  apa  yang  dikatakan  sepanjang waktu. 4). Membandingkan hasil wawancara dengan isi suatu dokumen yang berkaitan.

## C. PEMBAHASAN

## A. Konsep Dasar Muamalah
Secara  terminologi Muamalah diartikan  sebagai  kumpulan  hukum  yang  kaitannya dengan  tindakan  hukum  manusia  dalam  setiap  persoalan  keduniaan.  Misalnya  dalam persoalan  utang  piutang,  jual  beli,  kerja  sama  dagang,  perserikatan  dalam  penggarapan tanah, ataupun sewa-menyewa. (Fadlan, 2014)
Muamalah adalah  semua  aturan  agama  islam  yang  mengatur  hubungan  antar individu  dan  antar  individu  dengan  alam  sekitarnya,  tanpa  memandang  agama  atau    asal usul kehidupan. (Nizzaruddin, 2003) Muamalah bagian dari hukum  Islam  yang mengatur
hubungan  antar  dua  pihak  atau lebih,  antar  pribadi  dengan  pribadi  lainnya,  maupun  antar badan hukum, seperti perseroan, firma, yayasan, negara, dan sebagainya. Awalnya cakupan muamalah di  dalam  fiqh  meliputi  permasalahan  keluarga,  seperti  perkawinan  dan perceraian.  Akan  tetapi muamalah kemudian  dipahami  sebagai  hukum  yang  berkaitan dengan  perbuatan  manusia  dengan  sesamanya  yang  menyangkut  harta  dan  hak  serta penyelesaian  kasus  diantara  mereka.  Pengertian  ini  memberikan  gambaran  bahwa muamalah hanya mengatur permasalahan hak dan harta yang muncul dari transaksi antara individu dan antara badan hukum dengan badan hukum lainnya. (Nurfaizal, 2013)
Kegiatan  manusia  yang  berkaitan  dengan  harta  dan  aktivitas  ekonomi  atau  bisnis yang dilakukan menggunakan akad, baik langsung atau tidak langsung, Setiap akad harus memenuhi  rukun  dan  syarat  sahnya,  rukun  akad  yang  dimaksud  adalah  unsur  yang  harus ada dan merupakan esensi dalam setiap kontrak. Jika salah satu rukun tidak ada, menurut hukum  perdata  islam  kontrak  dipandang  tidak  pernah  ada.  Akad-akad  seperti  ini  secara normatif  diatur  oleh  badan  hukum  Islam  yang  disebut  fiqh muamalah .  (Oni  dan  M. Hasanuddin, 2016)

## B. Mashlahah Mursalah
Secara etimologi, maslahah adalah turunan dari kata shaluha-yashluhu-shâlih yang berarti (baik) yaitu lawan dari buruk atau rusak. Kata mashlahah adalah singular (mufrad) dari  kata mashâlih yang  merupakan  masdar  dari ashlaha yang  bermakna  mendatangkan kemaslahatan.  Ungkapan  bahasa  Arab  menggunakan maslahat dalam  arti  manfaat  atau perbuatan  dan  pekerjaan  yang  mendorong  serta  mendatangkan  manfaat  kepada  manusia. Sebagaimana yang dinukilkan oleh Amir Syarifuddin, seperti apa yang dikatakankan oleh al-Ghazali,  yaitu  memelihara  tujuan  syara’  (dalam  menetapkan  hukum)  yaitu  menjaga agama  ,  jiwa,  akal,  dan  keturunan  atau  arad  dan  harta.  Hal  ini  berarti,  jika  seseorang melakukan  perbuatan  yang  dimaksudkan  untuk  memelihara  kelima  aspek  tujuan  syara dikatakan maslahah. (Ahmad dan Isnaini, 2016)
Secara umum maslahat mursalah atau maslahat mutlaqah menurut pengertian ahli ushul fiqh adalah: (Amir syarifuddin, 2012)
“Kemaslahatan  yang  searah  dengan  tujuan  syar’i  al-islami  (Allah  SWT),  namun tidak ada petunjuk khusus yang mengakuinya atau menolaknya.”
Analisis Penggunaan Fintech Syariah Perspektif Mashlahah Mursalah (Studi Pada Dana Syariah.Id)

## Kehujjahan Mashlahah mursalah
Mazhab  Hanabilah  dan  mazhab  Malikiyyah  adalah  mazhab  yang  menerima mashlahah mursalah  sebagai  dalil  untuk  menetapkan  hukum  bahkan  mereka  dianggap sebagai fukaha yang  paling  banyak  dan  luas  menerapkan  atau  menggunakannya dibandingan dengan yang lainnya, agar bisa menjadikan mashlahah mursalah sebagai dalil dalam  menetapkan  hukum,  ulama  Hanabillah  dan  Malikiyyah  mensyaratkan  tiga  syarat, yaitu: (Amir syarifuddin, 2016)
1. kemaslahatan  itu  sejalan  dengan  kehendak syara’ dan  termasuk  dalam  jenis kemaslahatan yang didukung nash secara umum.
2. kemaslahatan  itu  bersifat  rasional  dan  pasti,  bukan  sekadar  perkiraan,  sehingga hukum yang ditetapkan melalui mashlahah mursalah itu benar-benar menghasilkan manfaat dan menghindari atau menolak kemudaratan.
3. Kemaslahatan  itu  menyangkut  kepentingan  orang  banyak,  bukan  kepentingan pribadi atau kelompok kecil tertentu.
Adapun dalil Al Quran yang dijadikan dasar berlakunya maslahah mursalah adalah firman Allah SWT dalam QS. Al Anbiya/21:107. (Kementrian Agama RI, 2002)
َهْيِمَه ٰعْهِّن ًةَمْحَر  َّلَِا َكٰىْهَسْرَا ٰٓاَمَو
Terjemahnya:
“Dan tiadalah kami mengutus kamu, melainkan untuk menjadi rahmat bagi seluruh alam.”
Adapun  dalam  ayat  lain  yaitu  firman  Allah  SWT  dalam  QS.  Yunus/10:  57: (Kementrian Agama RI, 2002)
ِّن ٌةَمْحَرَّو يًدُهَو  ِِۙرْوُدُّصنا ًِف اَمِّن ٌءۤاَفَِِو ْمُكِّبَّر  ْهِّم ٌةَظِعْىَّم ْمُكْتَءۤاَج ْدَق ُساَّىنا اَهَُُّآُٰٰ َهْيِىِم ُْْمْه
Terjemahnya:
“Hai  manusia,  Sesungguhnya  Telah  datang  kepadamu  pelajaran  dari  Tuhanmu dan  penyembuh  bagi  penyakit-penyakit  (yang  berada)  dalam  dada  dan  petunjuk serta rahmat bagi orang-orang yang beriman.”
Hadis  yang  dikemukakan  sebagai  landasan  syari  atas  kehujjahan mashlahah mursalah adalah sabda Nabi SAW:
“Tidak boleh melakukan perbuatan berbahaya kepada diri sendiri dan juga tidak membahayakan  kepada  orang  lain.”  (HR.  Ibnu  Majah  dan  Daruquthni  dan lainnya).”
Maslahat dalam syariat islam memiliki dhawabith (batasan) yang bertujuan untuk menentukan  subtansi mashlahat yang  bersifat  umum  (kulli)  dan  mengaitkannya  dengan
Analisis Penggunaan Fintech Syariah Perspektif Mashlahah Mursalah (Studi Pada Dana Syariah.Id)
dalil  hukum  (tafshili),  sehingga  ada  keterkaitan  antara  aspek kulli dan  aspek tafshilinya, juga  agar mashlahat itu  mempunyai  kekuatan  hukum.  Adapun  batasan mashlahat itu adalah: mashlahat itu termasuk bagian dari maqashid syariah yang memelihara lima tujuan syara’,  tidak  bertentangan  dengan  al  quran  dan  hadis,  dan  tidak  bertentangan  dengan mashlahat yang lebih besar. (Oni sahroni, 2017)
C. Finachial technologi (fintech)
Defenisi Finachial  technologi  (fintech) seperti  yang  dijabarkan  oleh National Digital Research Centre (NDRC) merupakan istilah yang digunakan untuk menyebut suatu inovasi  dibidang  jasa  keuangan yang  mengacu  pada  inovasi  keuangan dengan  sentuhan teknologi modern. Finachial technologi merupakan salah satu diantara banyaknya bentuk penerapan  teknologi  informasi  dibidang  keuangan.  Berbagai  model  keuangan  dimulai pertama  kali  pada  tahun  2004  oleh Zopa, yaitu  suatu  institusi  keuangan  yang  berada  di Inggris yang menjalankan jasa peminjaman uang. (Ridwan muchlis, 2018)
Inovasi  yang  ditawarkan Fintech pun  sangat  luas  dan  terbagi  dalam  berbagai segmen,  baik  itu  B2B  ( Business  to  Business )  hingga  beberapa  contoh  bisnis  yang tergabung  di  dalam Fintech :  (https://www.finansialku.com/definisi-fintech-adalah,)  Jual beli saham, Pembayaran atau Payment, Peminjaman uang atau lending secara peer to peer, Mentransfer dana, Investasi di bidang ritel, Perencanaan pada keuangan ( personal finance ), dll.
Klasifikasi Fintech menurut Bank Indonesia (Sylvia gunasera, 2018)
1. Peer  to  Peer  Lending dan Crowdfunding  : Pada  klasifikasi  ini, Fintech berguna sebagai perantara untuk menemukan investor dengan inisiator atau pencari modal, layaknya marketplace dalam istilah ecommerce bahwa Crowdfunding (pembiayaan masal  atau  berbasis  patungan)  dan peer  to  peer  lending ini  diawasi  oleh  OJK (Otoritas Jasa Keuangan).
2. Market  Aggregator: Pada  klasifikasi  ini Fintech mempunyai  peran  sebagai pembanding  produk  keuangan,  dimana Fintech tersebut  akan  mengumpulkan  juga mengoleksi data keuangan untuk dijadikan referensi oleh penggunanya.
3. Risk  and  Investment  Management: Pada bagian ini,  adapun  konsep  penawaran Fintech dalam  adalah  dengan  memiliki  fungsi  seperti financial  planner yang berbentuk digital.
Analisis Penggunaan Fintech Syariah Perspektif Mashlahah Mursalah (Studi Pada Dana Syariah.Id)
4. Payment,  Settlement dan Clearing: Adapun  pada  klasifikasi  ini,  dmana Fintech yang  tergabung  di  dalam  bagian  ini  adalah  pembayaran  atau payments seperti payment e-wallet dan gateway .

## D. Fintech syariah
Penggunaan financhial  technologi atau  teknologi  keuangan  yang  berbasis  syariah dalam  teori  dan  prakteknya  haruslah  sesuai  dengan  kepatuhan  syariah.  Prinsip  syariah merupakan  acuan  utama  bagi  Dewan  Syariah  Nasional  (DSN)  dalam  menyusun  fatwa terkait aktivitas keuangan berbasis syariah yang ditujukan bagi industri keuangan syariah. Tak  hanya  itu,  adanya  prinsip  syariah  yang  digunakan  untuk  mengakomodasi  Dewan Pengawas Syariah dalam pengawasan kepada industri keuangan syariah baik bank (IKBS) maupun  non-bank  (IKNB).  Perkara  tersebut  dikarenakan  pada  setiap  industri  keuangan syariah  baik  bank  maupun  non-bank  diwajibkan  memiliki  dewan  pengawas  syariahnya sendiri.  Saat  ini, fintech syariah  dalam  menjalani  kegiatan  usahanya  di  Indonesia  wajib mengikuti  ketentuan  Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional-Majelis  Ulama  Indonesia  (DSN- MUI)  Nomor  117/DSN-MUI/II/2018  tentang  Layanan  Pembiayaan  Berbasis  Teknologi Informasi  Berdasarkan  Prinsip  Syariah  dan  Peraturan  OJK  Nomor  77/POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi. (Ro’fah, 2018)
Dewan  Syariah  Nasional  MUI  telah  mengeluarkan  fatwa  bahwa fintech syariah harus  mengikuti  aturan  dalam  islam,  salah  satu  yang  menjadi  masalah  terpenting  adalah riba  atau  bunga  yang  tidak  sesuai  dengan  ketentuan.  Selain  masalah  riba  dan  bunga, adapun akad dalam fintech ini juga harus sesuai dengan akad mudharabah dan musyarakah. Tak ada perbedaan fungsi dari fintech syariah dengan konvensional karena keduanya sama- sama  ingin  memberikan  layanan  keuangan.  Perbedaan  dari  keduanya  hanyalah  akad pembiayaan  saja  yang  mana  mengikuti  aturan-aturan  dari  syariat  islam.  Ada  tiga  prinsip syariah  yang  harus  dimiliki fintech ini  yaitu  tidak  boleh maisir  ( bertaruh), gharar ( ketidakpastian)  dan riba  ( jumlah  bunga  melewati  ketetapan)  seperti  pada  firman  Allah SWT dalam Q.S An Nisa/4: 161.
ْىِم  َهُِْزِف ٰكْهِن اَوْدَتْعَاَوۗ ِمِطاَبْناِب ِساَّىنا َلاَىْمَا ْمِهِهْكَاَو ُهْىَع اْىُهُو ْدَقَو اىٰبِّزنا ُمِهِذْخَاَّو اًمْيِنَا اًباَذَع ْمُه Terjemahnya:
dan  disebabkan  mereka  memakan  riba,  padahal  sesungguhnya  mereka  telah dilarang  daripadanya,  dan  karena  mereka  memakan  harta  benda  orang  dengan
Analisis Penggunaan Fintech Syariah Perspektif Mashlahah Mursalah (Studi Pada Dana Syariah.Id)
jalan yang batil. Kami telah menyediakan untuk orang-orang yang kafir di antara mereka itu siksa yang pedih. (Kementrian Agama RI, 2002)
Rujukan  dasar  juga  telah  dibuat  oleh  Dewan  Syariah  Nasional  terkait  dengan keberadaan financial  technology syariah  ini.  Dasarnya  adalah  MUI  No.67/DSN- MUI/III/2008  yang  mengatur  tentang  ketetapan  apa  saja  yang  harus  diikuti  lembaga teknologi  keuangan  terbaru  atau  yang  gelah  di  inovasikan  di  Indonesia.  Terhitung  pada bulan  September  2018  hanya  terdapat  4  perusahaan  teknologi  keuangan  syariah  yang diresmikan oleh OJK semdiri. (Fery Andriawan, 2019)

## E. Crowdfunding
Istilah crowdfunding merupakan derivasi dari istilah crowdsourcing. Crowdsourcing adalah pelibatan yang tidak terbatas dan tanpa memandang latar belakang pendidikan, kewarganegaraan, agama, pekerjaan, bagi setiap orang yang ingin memberikan kontribusinya  atau  solusinya  atas  suatu  permasalahan  yang  dilemparkan  oleh  individu, perusahaan,  institusi,  baik  dibayar  maupun  secara  Cuma-cuma. Crowdsourcing memiliki bentuk yang berbeda-beda, salah satunya Crowdfunding. Crowdfunding terdiri dari 2 (dua) akar  kata  yakni crowd dan funding , Crowd berarti  “keramaian  atau  kerumunan”  dan funding berarti  “pembiayaan  atau  pendanaan”,  maka crowdfunding dapat  diartikan pendanaan beramai-ramai yang berasal dari konsep gotong royong. (Iswi dan cita, 2015)
Konsep crowdfunding berakar  dari  konsep crowdsourcing yang  memanfaatkan "kerumunan"  orang  untuk  memberikan  umpan  balik  dan  solusi  untuk  mengembangkan kegiatan suatu perusahaan rintisan. Dalam crowdfunding , tujuannya adalah mengumpulkan dana  yang  dilakukan  dengan  menggunakan  jaringan  media  sosial  (Twitter,  Facebook, LinkedIn  dan  situs-situs blogging ).  Tujuan  utama crowdfunding adalah  memberikan alternatif  bagi  pengusaha  untuk  memperoleh  pendanaan.  (Iswi  &  cita,  2015)Terdapat empat  jenis crowdsourching dan  ditunjukkan  pada  gambar  dibawah  ini  serta  bagaimana perbedaannya, sebagai berikut:
Analisis Penggunaan Fintech Syariah Perspektif Mashlahah Mursalah (Studi Pada Dana Syariah.Id)
Gambar. 1 (Ikhtisar Crowdsourching )
1. Crowdwisdom: menggunakan  kecerdasan  masyarakat  (swarm  inteligence). Kerumunan diminta untuk mengaktifkan dan merefleksikan pengetahuan mereka.
2. Crowdcreation :  memanfaatkan  potensi  kreatif  dari  kerumunan.  ide-ide  yang dikumpulkan dari kerumunan digunakan dalam bentuk teks, file audio, ilustrasi dan bentuk yang sama lainnya.
3. Crowd  Voting :  memanfaatkan  pendapat  dan  penilaian  dari  orang  banyak  untuk menilai ide-ide atau konten. Pendapat terstruktur dari proses ini kemudian dijadikan sebagai dasar untuk pengambilan keputusan oleh orang banyak.
4. Crowdfunding dapat  dibagi  menjadi  empat  kategori.  Kriteria  utama  untuk membedakan  berbagai  jenis crowdfunding adalah  jenis  pertimbangan  yang diterima.  Beberapa  proyek  akan  didanai  oleh  orang  yang  akan  mendonasikan.
Kompensasi crowdfunding berbasis  imbalan  dapat  berupa  produk,  jasa,  maupun rana sosial masyarkat.
Sistem crowdfunding yang  dianggap  sangat  membantu  dan  banyak  memberi kemudahan maka perkembangannya dari  tahun ketahun semakin meningkat, dapat dilihat dari gambar 1 dibawah : (Abdul rachman, 2014)
Gambar 2 (Grafik Pertumbuhan Perkategori Platform Crowdfunding )
Sumber : Massulotion (2012)
Crowdsourching Crowdcreation Crowdwisdom Crowdfunding Crowdvoting
Analisis Penggunaan Fintech Syariah Perspektif Mashlahah Mursalah (Studi Pada Dana Syariah.Id)
Gambar  diatas  dapat  dilihat  bahwa  masing-masing  kategori crowdfunding mengalami pertumbuhan dari tahun 2007 sampai tahun 2011.
Adapun bagaimana bagan islamic crowdfunding platform process ada pada gambar 2 dibawah :
Gambar. 3 ( Islamic crowdfunding platform process ) Sumber : Researchgate
Berdasarkan  pada  bagan  tersebut  diats  pihak  yang  menjalankan crowdfunding syariah terbagi menjadi empat, yakni:
1. Inisiator atau Pengaju Proyek. Pengaju proyek dapat berupa perorangan, organisasi, dan perusahaan.
2. Penyandang  dana  potensial  yang  merupakan  pihak  investor  yang  berasal  dari masyarakat dapat berupa individu maupun kelompok.
3. Operator crowdfunding atau  yng  disebut  juga  sebagai  pihak  penyelenggara platform .
4. Dewan  Syariah,  jika  di  Indonesia  yang  dimaksud  dewan  syariah  termasuk  DSN- MUI dan DPS.

## D. KESIMPULAN
Setelah  konsep Mashlahah  mursalah dibahas  secara  luas  terkait  bisnis  investasi halal dengan sistem crowdfunding . Adapun beberapa kesimpulan yang dapat diambil dari pembahasan diatas adalah sebagai berikut :
1. Mashlahah  mursalah sangat  efektif  dalam  menjawab  dan  menanggapi perkembangan. Berhubungan dengan maslahah yang ingin diraih atas penggunaan fintech  secara  langsung  berkaitan  dengan  persyaratan fintech syariah  yang  perlu diketahui oleh seluruh lapisan masyarakat yang menggunakannya dikarenakan oleh
keamanan  dan  legalitas  merupakan  sesuatu  yang  sangat  penting  dan  harusnya diketahui  agar  berguna  untuk  menjaga  keselamatan  semua  elemen  yang  terlibat dalam  penggunaan fintech tersebut.  Mengapa  dikatakan  penting  karena  terkait dengan legalitas dan keamanan suatu sistem ataupun platform banyak dimanipulasi atau  dimanfaatkan  oleh  oknum  yang  tidak  bertanggungjawab  hanya  untuk kepentingan  pribadi  yang  memicu  munculnya  sifat-sifat  kezaliman,  ketidak  adilan yang  berimpilikasi  dengan  adanya  kerugian  yang  ditimbulkan  serta  dapat merugikan  pihak  lain  dan  hal  fatal  lainnya,  karena  hal  inilah  mengapa  edukasi ataupun sosialisasi terkait dengan literasi masyarakat mestilah selalu diperhatikan.
2. Prinsip  gotong  royong  dan  tolong  menolong  pada  sistem  crowdfunding menjadikannya  banyak  diminati  oleh  masyarakat,  terlebih  lagi  semakin  hari semakin  banyak  masyarakat  yang  berlomba-lomba  untuk  memenuhi  kebutuhan hidupnya,  seperti  kebutuhan  peminjaman  ataupun  pendanaan  dalam  bentuk investasi  halal  berbasis  crowdfunding  seperti  layanan  yang  ditawarkan  oleh danasyariah.id.  Maka  dengan  hadirnya  crowdfunding  yang  membawa  banyak kelebihan  dan  manfaat  seperti  yang  telah  dijelaskan  dalam  beberapa  pembahasan diatas  yang  kemudian  diterapkan  dalam  menjalankan  website  maupun  aplikasi dansyariah.id, sepertinya kita tidak perlu ragu lagi bahwa memang benar sistem ini memiliki  banyak  manfaat  dan  dapat  memeberikan  kemashlahatan.  Dengan terdaftarnya danasyariah.id di OJK maka danasyariah.id dapat memberikan jaminan keamanan dan legalitas kepada setiap calon nasbahnya,   tidak ada yang sempurna di  dunia  ini,  karena  itulah  dana  syariah  senantiasa  melakaukan  ihktiar  untuk meminimalkan resiko guna untuk menjaga baik itu data terlebih konsumennya.
Berdasarkan  analsis  peneliti  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  tidak  adanya  dalil yang  menentang  jalanya  sistem  crowdfunding  yang  amanah  dan  istiqomah  dalam menjalankan sistem tersebut dengan memegang nilai-nilai islami serta penyelenggara yang dapat  mengambil  maslahah  serta  menjauhkan  mudharat  aatu  keburukan  adalah  hal  yang paling penting sehingga dinilai sesuai dengan perspektif atau konsep mashlahah mursalah seperti yang disyaratkan oleh imam malikiyah selaku fukaha yang mnggunakannya
Analisis Penggunaan Fintech Syariah Perspektif Mashlahah Mursalah (Studi Pada Dana Syariah.Id)

## DAFTAR PUSTAKA
Abdullah,  Boedi.  dan  Saebani,  Beni  Ahmad. Metode  Penelitian  Ekonomi  Islam (Muamalah). Cet. I. Bandung: CV.Pustaka Setia. 2014.
Alwi,  Achmad  Basori. Pembiayaan  Berbasis  Teknologi  Informasi  (Fintech)  yang Berdasarkan Syariah . Jurnal Al-Qānūn. Vol. 21. No. 2. diakses pada 18 Desember 2018.
Bungin,  Burhan. Metodologi  Penelitian  Kuantitatif  Komunikasi,  Ekonomi,  dan KebijakanPublik Ilmu-Ilmu Sosial Lainnya. Jakarta: Kencana. 2005.
Burhan,  Bungin. Metodologi  Penelitian  Social  Dan  Ekonomi. Cet.  II.  Jakarta:  Prenada Media Group. 2015.
Fadhilah,  Rahma  Tri  Inda. Persepsi  Masyarakat  Kota  Medan  Terhadap  Penggunaan Financial  Technologi  (Fintech) .  Jurnal  At-Tawassuth.  Vol.  3.  No.1.  diakses  pada 2018.
Fadlan. Perspektif  Fiqh  Muamalah  dan  Aplikasinya  dalam  Perbankan . Jurnal  Al-Ihkam. Vol.1  No.1.  diakses  pada  Juni  2014.Kementrian  Agama  RI. Al-Quran  dan Terjemahnya . Semarang: PT. Karya Toha Putra Semarang. 2002.
Hafizah,  Sylvia  Gunasera. Tinjauan  Hukum  Islam  Terhadap  Layanan  Transaksi  Digital Pada  Financial  Technology  (Studi  Pada  Layanan  Gopay  PT.  Gojek  Indonesia. Skripsi. Bandar Lampung: Fakultas Hukum. 2018.
Hariyani Iswi. Dan Serfiyani, Cita Yustisia. Perlindungan Hukum Sistem Donation Based Crowdfunding  Pada  Pendanaan  Industri  Kreatif  Di  Indonesia .  Vol.12  No.4. diakses pada 2015.
Irfan,  Maulana. Crowdfunding  Sebagai  Pemaknaan  Energy  Gotong-Royong  Terbarukan . Share: Social Work Jurnal, Vol. 6 No. 1. diakses pada 2016.
Muchlis, Ridwan. Analisis SWOT Financial Technology (Fintech) Pembiayaan Perbankan Syariah Bank Syariah Di Kota Medan . Jurnal At-Tawassuth. Vol. III. No.2. 2018. Nizzaruddin. Fiqh Muamalah . Yogyakarta: Idea Press. 2003.
Nurfaizal. Prinsip-Prinsip  Muamalah  dan  Implementasinya  dalam  Badan  Hukum Perbankan Indonesia . Jurnal Hukum Islam. Vol. 13 No. 1. diakses pada  November 2013.
Pambudi,  Abdul  Rachman. Analisis  Pengembangan  Situs  Crowdfunding  Sebagai  Media Penghubung  Alumni  Dan  Civitas  Akademika  Di  Lingkungan  Jurusan  Pendidikan Teknik  Elektronika  Universitas  Negeri  Yogyakarta  (Uny). Skripsi. Yogyakarta: Fakultas Teknik, 2014.
Qorib, Ahmad. dan Isnaini. Penerapan Maslahah Mursalah Dalam Ekonomi Islam , Jurnal Analytica Islamica. Vol. 5. No.1. diakses pada 2016.
Analisis Penggunaan Fintech Syariah Perspektif Mashlahah Mursalah (Studi Pada Dana Syariah.Id)
Rahma,  Tri  Inda  Fadhila. Persepsi  Masyarakat  Kota  Medan  Terhadap  Penggunaan Financial Technologi (Fintech) . Jurnal At-Tawassuth. Vol. 3. No. 1.  diakses pada 2018.
Rasyid,  Muthiah  Az-Zahra.  Setyowati,  Ro`Fah.  Dan  Islamiyati. Crowdfunding  Syariah Untuk  Pengembangan  Produk  Perbankan  Syariah  Dari  Perspektif  Shariah Compliance . Diponegoro  Law  Journal.  Vol.  6.  No.  4.  diakses  pada  30  oktober 2017.
Romli, Pengantar ilmu Ushul fiqih. Depok: Kencana. 2017.
Sahroni,  Oni.  dan  Hasanuddin,  M. Fiqh Muamalah .  Jakarta:  PT.  Raja  Grafindo  persada. 2016.
Sahroni, Oni. Ushul Fiqh Muamalah . Depok: PT Raja Grafindo Persada. 2017.Syarifuddin, Amir. Garis-Garis  Besar  Ushul  Fiqh. Jakarta:  Kencana  Prenada  Media  Group. 2012.
Setyowati,  Ro’fah.  Dan  Novitarani,  Anisah. Analisis  Crowdfunding  Syariah  Berdasarkan Prinsip  Syariah  Compliance  Serta  Implementasinya  Dalam  Produk  Perbankan Syariah . Vol. XII. No.2.  2018.