e-ISSN 2442-9449 Vol.12. No.1 (2024) 1-15 p-ISSN 2337-4721

## PENGARUH LINGKUNGAN KELUARGA, DISPOSABLE INCOME, DAN PROMOSI TERHADAP MINAT MENABUNG DI BANK SYARIAH DENGAN RELIGIUSITAS SEBAGAI VARIABEL MODERASI
Amalia Rizka Azzahra 1 , Luqman Hakim 2
Universitas Negeri Surabaya amalia.19022@mhs.unesa.ac.id 1 , luqmanhakim@unesa.ac.id 2

## Abstract
This study aims to determine the effect of family environment, disposable income, and  promotion  on  interest  in  saving  at  Islamic  banks,  with  religiosity  as  a moderating  variable.  This  type  of  research  is  quantitative,  with  the  research subjects  being  students  of  the  Islamic  Economics  study  program  at  state universities  in  Surabaya.  The  sampling  technique  used  was  simple  random sampling.  The  data  collection  technique  used  was  a  questionnaire.  The  data analysis  technique  used  was  multiple  linear  regression  analysis  and  moderate regression analysis (MRA) with SPSS 25 software. The results showed (1) family environment has an effect on interest in saving at Islamic banks; (2) disposable income has no effect on interest in saving at Islamic banks; (3) promotion has an effect on interest in saving at Islamic banks; (4) religiosity does not strengthen the effect of family environment on interest in saving at Islamic banks; (5) religiosity does not strengthen the effect of disposable income on interest in saving at Islamic banks;  (6)  religiosity  does  not  strengthen  the  effect  of  promotion  on  interest  in saving at Islamic banks.

## Keywords : disposable income, family environment, interest in saving islamic
banking, promotion, religiosity
PENDAHULUAN Indonesia memiliki dua sistem perbankan, namun terdapat perbedaan  diantara  kedua  bank tersebut  yaitu  bank  konvensional yang menjalankan kegiatan usahanya dengan  sistem  bunga  sedangkan menurut  (Prasetyo  &  Siwi,  2022)
bank syariah didasarkan pada pedoman  dan  prinsip  syariah  islam yang  berasal  dari  Kitab  Suci  Al-
Qur'an, dimana transaksi bunga, baik itu  pendapatan  maupun  pembayaran dilarang.
Menurut  teori  Schiffman  dan Kanuk  yang  dikutip  dari  (Akbar, 2023)  faktor-faktor  yang  dapat mempengaruhi minat yaitu pendapatan, pemasaran, faktor
lingkungan,  religiusitas  (agama). Pada  penelitian  ini,  faktor-faktor
e-ISSN 2442-9449 Vol.12. No.1 (2024) 1-15 p-ISSN 2337-4721
yang digunakan untuk dapat mempengaruhi  minat  menabung  di bank  syariah  yaitu  lingkungan, disposable  income ,  promosi,  dan religiusitas  karena  keempat  faktor tersebut  sangat  melekat  dengan kehidupan  manusia.  Seorang  anak cenderung  melihat  dan  meniru perilaku  orang  tuanya  sejak  mereka lahir hingga mereka dewasa. Keluarga  berperan  dalam  proses pembelajaran,  sikap,  persepsi  dan juga perilaku setiap anggota keluarga.  Selain  itu,  keluarga  juga dapat  mempengaruhi  kebiasaan  dan perilaku konsumsi seseorang. Dalam penelitian  (Prasetyo  &  Siwi,  2022) disimpulkan bahwa lingkungan keluarga di Minangkabau berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  minat  mahasiswa  Fakultas
Ekonomi Universitas Negeri Padang menabung  di  bank  syariah.  Hal  ini sejalan dengan pendapat (Adawiyah, 2021)  yang  mengatakan  bahwa variabel  lingkungan  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap variabel  minat  menabung  di  bank syariah, sedangkan dalam  penelitian (Tarmidzi, 2019) menunjukkan bahwa variabel lingkungan keluarga tidak memiliki pengaruh yang signifikan terhadap minat menabung di bank syariah. Selain  keluarga,  pendapatan juga mempengaruhi seseorang untuk menyisihkan pendapatan yang mereka  dapat  untuk  ditabungkan . Perencanaan  keuangan  ini  adalah cara  untuk  tercapainya  hidup  yang teratur  dan  terhindar  dari  masalah- masalah  baik  yang  akan  terjadi
secara tiba-tiba ataupun di masa yang akan datang. Sesuai dengan penelitian  (Sugesti  &  Hakim,  2021) menunjukkan bahwa disposable income mempengaruhi      minat menabung secara signifikan. Hal  ini berbeda  pada  hasil  penelitian  oleh (Yuliatin,  2020)  mengemukakan disposible income tidak
mempengaruhi  minat  menabung  di bank syariah.
Promosi  juga  salah  satu  cara efektif  untuk  menarik  seseorang dengan  memasarkan  produk  yang mereka  jual.  Kegiatan  promosi  bisa menjadi ajang untuk memperkenalkan kepada masyarakat terkait  produk  dan  fasilitas  yang tersedia  dan  akan  diberikan  untuk menjadi calon nasabah bank syariah (Nengsi,  2020).  Promosi  sangat penting dilakukan bagi setiap perusahaan  agar  produk  yang  kita jual  dikenal  oleh  calon  nasabah. Promosi  tidak  hanya  memberikan informasi  akan  tetapi  juga  dengan cara  mengajak  ataupun  membujuk. Perusahaan  harus  pintar  memilih media ataupun sasaran agar mendapatkan  hasil  yang  positif  dan tidak memakan banyak biaya. Dalam penelitian (Musyaffa & Iqbal, 2022)
mengatakan bahwa variabel promosi bepengaruh signifikan terhadap minat  menabung  di  bank  syariah yang  sejalan  dengan  pendapat  dari (Hariati,  2022)  yang  mengatakan bahwa  disposable  income  memberi pengaruh pada variabel minat menabung mahasiswa di bank syariah.  Berbeda  dengan  penelitian
(Robyani et al., 2021) yang
e-ISSN 2442-9449 Vol.12. No.1 (2024) 1-15 p-ISSN 2337-4721
menyatakan  bahwa  promosi  tidak berpengaruh signifikan terhadap minat menabung di bank syariah. Religiusitas  dapat menjadi faktor yang mempengaruhi keinginan menabung di bank syariah. Religiusitas berkaitan dengan perwujudan  nilai-nilai  kepercayaan yang dianut dalam agama yang dapat menentukan pengambilan keputusan (Thohari & Hakim, 2021). Seseorang yang  mempunyai  religiusitas  akan berbuat  sesuai  dengan  perintah agamanya,  dalam  hal  ini  yaitu  akan menjauhkan  diri  dari  riba.  Dalam penelitian  (Puji  &  Hakim,  2021) menyatakan bahwa religiusitas berdampak  secara  signifikan  pada minat seorang mahasiswa menabung di bank syariah. Sedangkan (Musyaffa & Iqbal, 2022) mengatakan bahwa variabel religiusitas tidak berpengaruh signifikan terhadap minat menabung di bank syariah. Berdasarkan  beberapa  data yang  diambil  dari  hasil  penelitian sebelumnya disimpulkan bahwa
sudah  banyak  yang  mengenali  bank syariah akan tetapi masih ragu untuk menggunakan  bank  syariah  dan masih menggunakan bank
konvensional,  hal  serupa  dikatakan oleh  (Akbar,  2023;  Aswandi,  2020; Prasasti,  2020)  yang  mengatakan bahwa  masih  belum  banyak  yang menggunakan  bank  syariah  dan masih menggunakan bank konvensional karena beberapa alasan seperti kurangnya kepercayaan terhadap praktik bank syariah apakah sesuai  dengan  syariat  islam,  lokasi
bank syariah yang kurang terjangkau dari  tempat  tinggal,  dan  beberapa alasan  lain.  Kemudian  keterbaruan penelitian ini terletak pada perbedaan antar variabel dengan penelitian yang lain dan tambahan variabel moderasi
(z) yaitu variabel religiusitas.
Sehingga  peneliti  tertarik  untuk melakukan penelitian dengan menguji  beberapa  variabel  dengan harapan  dapat  memberikan  jawaban terhadap  persoalan  terkait  faktor- faktor  yang  mempengaruhi  minat menabung  di  bank  syariah  dengan judul “Pengaruh Lingkungan Keluarga, Disposable  Income ,  dan Promosi  Terdapat  Minat  Menabung di Bank Syariah dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi.”

## METODE PENELITIAN
Jenis penelitian yang digunakan yaitu penelitian kuantitatif. Menurut Sugiyono (2019) metode kuantitatif adalah ’ metode ’ penelitian ’ yang ’ berl andaskan  pada  filsafat  positivisme, digunakan ’ untuk ’ meneliti ’ pada ’ pop ulasi atau sampel tertentu, pengumpulan data ’ menggunakan ’ instrument ’ penel itian, analisis data bersifat kuantitatif/statistik,  dengan  tujuan untuk  menggambarkan  dan  menguji hipotesis yang telah ditetapkan.
Populasi dalam penelitian sebanyak  479  yang  berasal  dari mahasiswa Universitas Negeri
Surabaya,  Universitas  Airlangga, dan Universitas Islam Negeri Sunan Ampel  jurusan  Ekonomis  Islam Angkatan  2019  dengan  jumlah
e-ISSN 2442-9449 Vol.12. No.1 (2024) 1-15 p-ISSN 2337-4721
sampel  sebanyak  83  mahasiswa. Adapun  cara  dalam  menentukan sampel  penelitian  ini  menggunakan teknik simple  random  sampling dengan  menggunakan  rumus  slovin. Simple  random  sampling adalah teknik  pengambilan  anggota  sampel dari  populasi  dilakukan  acak  tanpa memperhatikan  strata  yang  ada dalam  populasi  tersebut.  Teknik pengumpulan  data  menggunakan kuesioner dengan menggunakan
aplikasi ’ SPSS. PEMBAHASAN

## HASIL PENELITIAN
Uji Validitas
Dari  tabel  1,  terdapat  pada kolom hasil pengujian validitas ialah r hitung yang akan dilakukannya perbandingan  dengan  r tabel ,  hal  ini bertujuan  untuk  dapat  mengetahuilii validitas pada masing-masing pertanyaan.  Apabila  nilai  yang didapatkan r hitung lebih besar dibandingkan dengan nilai r tabel maka memperoleh sebuah kesimpulan bahwasannya  pertanyaan  tersebut valid.  Dan  sebaliknya  apabila  nilai yang  dihasilkan  r hitung lebih  rendah dibandingkan  r tabel maka  dapat  juga dikatakan  bahwasanya  pertanyaan tersebut tidak valid. Tabel 1. Hasil Uji Validitas Variabel No. Item r hitung r tabel Status Lingkungan Keluarga (X1) 1 .652** 0.361 Valid 2 .635** 0.361 Valid 3 .850** 0.361 Valid 4 .660** 0.361 Valid 5 .751** 0.361 Valid 6 .683** 0.361 Valid 7 .453** 0.361 Valid Disposable Income (X2) 1 .530** 0.361 Valid 2 .630** 0.361 Valid 3 .651** 0.361 Valid 4 .548** 0.361 Valid 5 .498** 0.361 Valid 6 .408** 0.361 Valid 7 .601** 0.361 Valid Promosi (X3) 1 .620** 0.361 Valid 2 .608** 0.361 Valid 3 .841** 0.361 Valid 4 .568** 0.361 Valid 5 .663** 0.361 Valid 6 .695** 0.361 Valid 7 .806** 0.361 Valid 8 .762** 0.361 Valid Minat Menabung di Bank Syariah (Y) 1 .704** 0.361 Valid 2 .574** 0.361 Valid 3 .677** 0.361 Valid 4 .724** 0.361 Valid 5 .588** 0.361 Valid 6 .838** 0.361 Valid 7 .744** 0.361 Valid 8 .724** 0.361 Valid 9 .702** 0.361 Valid
e-ISSN 2442-9449 Vol.12. No.1 (2024) 1-15 p-ISSN 2337-4721
10 .876** 0.361 Valid Religiusitas (Z) 1 .538** 0.361 Valid 2 .569** 0.361 Valid 3 .590** 0.361 Valid 4 .727** 0.361 Valid 5 .474** 0.361 Valid 6 .730** 0.361 Valid 7 .502** 0.361 Valid 8 .441* 0.361 Valid 9 .574** 0.361 Valid 10 .633** 0.361 Valid Sumber: Data diolah peneliti Uji Reliabilitas Hasil  uji  reliabilitas  dapat dilihat  dari  tabel  diatas  dan  dapat dijelaskan  bahwa  nilai Cronbach Alpha > 0,60 maka dapat disimpulkan bahwa pernyataan dalam  kuesioner  reliabel  dan  dapat diterima. Tabel 2. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Cronbach Alpha Nilai Kritis Ket Lingkungan Keluarga (X1) 0,847 0,60 Reliabel Disposable Income (X2) 0,671 0,60 Reliabel Promosi (X3) 0,841 0,60 Reliabel Minat Menabung di Bank Syariah (Y) 0,895 0,60 Reliabel Religiusitas (Z) 0,896 0,60 Reliabel Sumber: Data diolah peneliti Uji Asumsi Klasik Uji Normalitas Seperti yang ditunjukkan dalam  tabel  3  nilai  Asymp.Sig sebesar  0,200  lebih  besar  dari  0,05 yang  menunjukkan  nilai  residual pada  model  regresi  ini  berdistribusi normal.
Tabel 3. Hasil Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 83 Normal Parameters a,b Mean .0000000 Std. Deviation 5.28620986 Most Extreme Differences Absolute .054 Positive .054 Negative -.053 Test Statistic .054 Asymp. Sig. (2-tailed) c .200 d Sumber: Data diolah peneliti Uji Multikolinearitas Seperti yang ditunjukkan dalam tabel 4 nilai VIF pada masing- masing  variabel  independen  yang
e-ISSN 2442-9449 Vol.12. No.1 (2024) 1-15 p-ISSN 2337-4721
memiliki  nilai  toleransi  lebih l besar dari l 0,10 l dan nilai l VIF kurang dari l 10 maka menunjukkan tidak l terjadi multikolinearitas. Tabel 4. Hasil Uji Multikolinearitas Variabel Tolerance VIF X1 .821 1.219 X2 .873 1.145 X3 .926 1.080 Z .909 1.100 Sumber: Data diolah peneliti Uji Heteroskedastisitas
Jika l nilai  signifikansi l dari variabel l bebas  lebih l besar  dari l α 0,05 maka tidak terjadi heteroskedastisitas. Nilai signifikansi  masing-masing  variabel independen  lebih  besar  dari  0,05 seperti  yang  telah l ditunjukkan dalam l tabel l 5 menunjukkan l bahwa model regresi homoskedastisitas dan tidak menunjukkan heteroskedastisitas. Tabel 5. Hasil Uji Heteroskedastisitas Model B Std. Error Beta t Sig (Constant) 18.162 8.012 2.267 .026 X1 -.145 .169 -.103 -.856 .395 X2 .036 .095 .044 .380 .705 X3 -.203 .107 -.215 -1.891 .062 Z -.037 .057 -.074 -.647 .519 Sumber: Data diolah peneliti

## Uji Linearitas
Hasil  nilai  Deviation  from Linearity  secara  keseluruhan  lebih besar dari 0,05 seperti yang
ditunjukkan dalam tabel 6 disimpulkan bahwa terdapat hubungan linieritas. Tabel 6. Hasil Uji Linearitas Variabel Sig. Kesimpulan X1*Y 0,171 > 0,05 Linear X2*Y 0,273 > 0,05 Linear X3*Y 0,203 > 0,05 Linear Z*Y 0,213 > 0,05 Linear Sumber: Data diolah peneliti Uji Hipotesis Uji Regresi Berganda Uji Simultan (Uji F) Berdasarkan  tabel  7  dapat diketahui  bahwa  pengujian  regresi
linier  berganda  menunjukkan  nilai hasil F hitung 10,196 > F tabel 2,72 dengan  nilai  signifikansi  sebesar 0,001  <  0,05.  Hal  ini  dapat disimpulkan bahwa variabel
e-ISSN 2442-9449 Vol.12. No.1 (2024) 1-15 p-ISSN 2337-4721
lingkungan  keluarga, disposable income ,  dan  promosi  berpengaruh signifikan  secara  simultan  terhadap minat menabung di bank syariah. Tabel 7. Hasil Uji Simultan (Uji F) F Sig. 10.196 <,001 b Sumber: Data diolah peneliti Uji Parsial (Uji t) a) Hasil  analisis  pada  tabel  8 menunjukkan  nilai  t  hitung sebesar 2,746 > t tabel 1,990 dan nilai  signifikansi  0,007  <  0,05,
sehingga  dalam  analisis  ini  H1 diterima yang artinya lingkungan keluarga berpengaruh  terhadap  minat menabung di bank syariah. b) Hasil  analisis  pada  tabel  8 menunjukkan  nilai  t  hitung sebesar 0,117 < t tabel 1,990 dan nilai  signifikansi  0,907  >  0,05,
sehingga  dalam  analisis  ini  H2 ditolak  yang  artinya disposable income tidak berpengaruh terhadap  minat  menabung  di bank syariah.
c) Hasil  analisis  pada  tabel  8 menunjukkan  nilai  t  hitung sebesar 4,002 > t tabel 1,990 dan nilai  signifikansi  0,001  <  0,05, sehingga  dalam  analisis  ini  H3 diterima  yang  artinya  promosi berpengaruh  terhadap  minat menabung di bank syariah. Tabel 8. Hasil Uji Parsial (Uji t) Model B Std. Error Beta t Sig (Constant) -3.884 9.112 -.426 .671 X1 .767 .279 .276 2.746 .007 X2 .019 .163 .012 .117 .907 X3 .743 .186 .397 4.002 <,001 Sumber: Data diolah peneliti Koefisien Determinasi Berdasarkan  tabel  9  hasil  uji koefisien determinasi diketahui bahwa  nilai  Adjusted  R  Square sebesar  0,252  atau  25,2%.  Hal tersebut  dapat  diartikan  bahwa lingkungan  keluarga, disposable
income , dan promosi dalam menjelaskan  minat  menabung  di bank syariah sebesar 25,2%
sedangkan  sisanya  sebesar  74,8% dijelaskan  oleh  variabel  lain  yang tidak diteliti dalam penelitian ini.
Tabel 9. Hasil Uji Koefisien Determinasi
Model Summary
e-ISSN 2442-9449 Vol.12. No.1 (2024) 1-15 p-ISSN 2337-4721
Model R R Square Adjusted R Square  Std. Error of the Estimate 1 .528 a .279 .252 5.386 Sumber: Data diolah peneliti Uji Moderated Regression Analysis (MRA) Uji Simultan (Uji F) Tabel 10. Hasil Uji Simultan (Uji F) Variabel F Sig. X1 4.336 .010 b X2 1.234 .300 b X3 7.300 <.001 b Sumber: Data diolah peneliti
Berdasarkan  tabel  10  dapat diketahui bahwa:
a) Variabel  lingkungan  keluarga (X1)  dan  religiusitas  (Z),  dan interaksi  lingkungan  keluarga dan  religiusitas  (X1*Z)  secara bersama-sama berpengaruh terhadap  minat  menabung  di bank syariah (Y).
b) Variabel disposable income
(X2)  dan  religiusitas  (Z),  dan interaksi disposable income dan religiusitas (X2*Z) secara bersama-sama tidak berpengaruh  terhadap  minat menabung di bank syariah (Y).
c) Variabel  promosi  (X3)  dan religiusitas  (Z),  dan  interaksi promosi dan religiusitas (X3*Z)
secara bersama-sama berpengaruh  terhadap  minat menabung di bank syariah (Y). Uji Parsial (Uji t) Tabel 11. Hasil Uji t MRA XI*M Model B Std. Error Beta t Sig (Constant) -29.577 162.549 -.182 .856 X1 2.333 5.233 .876 .465 .643 Z .310 1.278 .320 .247 .805 X1*M -.015 .041 -.699 -.265 .667 Sumber: Data diolah peneliti Hasil uji Moderated Regression  Analysis  (MRA)  pada tabel  11  menunjukkan  variabel moderasi  X1*Z  mempunyai  nilai  t hitung sebesar -0,265 lebih kecil dari t tabel 1,990 dengan nilai signifikansi 0,667 lebih besar dari 0,05. Maka H4 ditolak,  hal  ini  menunjukkan  bahwa
variabel  lingkungan  keluarga  tidak dapat memoderasi baik  memperkuat atau memperlemah pengaruh lingkungan  keluarga  terhadap  minat menabung  di  bank  syariah.  Oleh karena  itu  hipotesis  H4  yang diajukan  dalam  penelitian  ini  tidak terbukti atau ditolak.
e-ISSN 2442-9449 Vol.12. No.1 (2024) 1-15 p-ISSN 2337-4721

## Tabel 12. Hasil Uji t MRA X2*M
Model B Std. Error Beta t Sig (Constant) -60.243 126.854 -.475 .636 X 2 3.654 4.413 2.026 .738 .463 Z .750 1.008 .754 .738 .463 X2*M -.020 .035 -1.945 -.660 .550 Sumber: Data diolah peneliti Hasil uji Moderated Regression  Analysis  (MRA)  pada tabel  12  menunjukkan  variabel moderasi  X2*Z  mempunyai  nilai  t hitung sebesar -0,660 lebih kecil dari t tabel 1,990 dengan nilai signifikansi 0,550 lebih besar dari 0,05. Maka H5 ditolak,  hal  ini  menunjukkan  bahwa
variabel disposable  income tidak dapat memoderasi baik  memperkuat atau memperlemah pengaruh
disposable  income terhadap  minat menabung  di  bank  syariah.  Oleh karena  itu  hipotesis  H5  yang diajukan  dalam  penelitian  ini  tidak terbukti atau ditolak.
Tabel 13. Hasil Uji t MRA X3*M Model B Std. Error Beta t Sig (Constant) 110.074 122.350 .900 .371 X 3 -2.345 4.026 -1.355 -.630 .531 Z -.640 .974 -.750 -.759 .450 X3*M .030 .032 1.974 .850 .410 Sumber: Data diolah peneliti Hasil uji Moderated Regression  Analysis  (MRA)  pada tabel  13  menunjukkan  variabel moderasi  X3*Z  mempunyai  nilai  t hitung sebesar 0,850 lebih kecil dari t tabel 1,990 dengan nilai signifikansi 0,410 lebih besar dari 0,05. Maka H6 ditolak,  hal  ini  menunjukkan  bahwa
variabel promosi tidak dapat
memoderasi  baik  memperkuat  atau memperlemah  pengaruh  promosi terhadap  minat  menabung  di  bank syariah. Oleh karena itu hipotesis H6 yang  diajukan  dalam  penelitian  ini tidak terbukti atau ditolak.

## Koefisien  Determinasi
Tabel 14. Hasil Uji Koefisien Determinasi MRA X1*M
Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Erros of the Estimate 1 .357 a .127 .084 5.926 Sumber: Data diolah peneliti Hasil uji koefisien determinasi diketahui  bahwa  nilai  Adjusted  R Square sebesar 0,084 atau 8,4%. Hal
tersebut  dapat  diartikan  bahwa interaksi  kedua  variabel  antara lingkungan keluarga dan religiusitas
e-ISSN 2442-9449 Vol.12. No.1 (2024) 1-15 p-ISSN 2337-4721
dalam menjelaskan minat menabung di  bank  syariah  sebesar  8,4%
sedangkan  sisanya  dijelaskan  oleh
variabel lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini. Tabel 15. Hasil Uji Koefisien Determinasi MRA X2*M Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Erros of the Estimate 1 .212 a .045 .039 6.199 Sumber: Data diolah peneliti
Hasil uji koefisien determinasi diketahui  bahwa  nilai  Adjusted  R Square sebesar 0,039 atau 3,9%. Hal tersebut  dapat  diartikan  bahwa interaksi  kedua  variabel  antara disposable  income dan  religiusitas
dalam menjelaskan minat menabung di  bank  syariah  sebesar  3,9% sedangkan  sisanya  dijelaskan  oleh variabel lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.
Tabel 16. Hasil Uji Koefisien Determinasi MRA X3*M
Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Erros of the Estimate 1 .466 a .217 .087 5.614 Sumber: Data diolah peneliti
Hasil uji koefisien determinasi diketahui  bahwa  nilai  Adjusted  R Square sebesar 0,087atau 8,7%. Hal tersebut  dapat  diartikan  bahwa interaksi  kedua  variabel  antara promosi  dan  religiusitas  dalam menjelaskan  minat  menabung  di bank syariah sebesar 8,7% sedangkan  sisanya  dijelaskan  oleh variabel lain yang tidak diteliti dalam penelitian ini.
Pengaruh  Lingkungan  Keluarga terhadap  Minat  Menabung  di
Bank Syariah Berdasarkan hasil analisis penelitian  ini  diketahui bahwa lingkungan  keluarga  berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menabung  di  bank  syariah.  Hal  ini dibuktikan dari nilai t hitung sebesar
2,746  >  t  tabel  1,990  dan  nilai signifikansi  0,007  <  0,05  sehingga dalam analisis ini lingkungan keluarga berpengaruh terhadap minat menabung  di  bank  syariah  dengan H1  dinyatakan  diterima.  Hasil  dari penelitian  ini  dapat  diartikan  bahwa semakin  tinggi  peran  lingkungan keluarga, maka akan semakin tinggi pula minat mahasiswa dalam menentukan  untuk  menabung  di bank  syariah.  Sebaliknya  semakin rendah  peran  lingkungan  keluarga, maka  akan  semakin  rendah  pula minat  mahasiswa  dalam  menabung di bank syariah. Keadaan ini terlihat dari peran keluarga dalam memahami pentingnya menabung di bank  yang  sesuai  dengan  syariat. Pentingnya  peran  keluarga  akan  hal
e-ISSN 2442-9449 Vol.12. No.1 (2024) 1-15 p-ISSN 2337-4721
ini  dapat  menyebabkan  pengaruh minat  menabung  di  bank  syariah. Berbeda dengan penelitian (Ekawati, 2019)  yang  mengatakan  bahwa lingkungan keluarga tidak berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  minat  menabung  siswa sekolah  menengah  atas  pada  bank syariah  dengan  studi  kasus  siswa MAN di kota Yogyakarta. Pengaruh Disposable Income terhadap  Minat  Menabung  di Bank Syariah Berdasarkan hasil analisis penelitian  ini  diketahui bahwa disposable income tidak berpengaruh terhadap  minat  menabung  di  bank syariah. Hal ini dibuktikan dari nilai t hitung sebesar 0,117 < t tabel 1,990 dan  nilai  signifikansi  0,907  >  0,05 sehingga dalam analisis ini disposable income tidak berpengaruh terhadap  minat  menabung  di  bank syariah  dan  H2  dinyatakan  ditolak. Hasil  dari  penelitian  ini  dapat diartikan  bahwa  disposable  income bukanlah  salah  satu  faktor  yang dominan dalam mempengaruhi minat  menabung  di  bank  syariah untuk  mahasiswa  jurusan  Ekonomi Islam pada perguruan tinggi negeri di Surabaya. Berbeda dengan penelitian dari (Hariati, 2022) yang menyatakan bahwa disposable income memberikan pengaruh positif  terhadap  minat  menabung  di bank syariah. Pengaruh Promosi terhadap Minat Menabung di Bank Syariah Berdasarkan hasil analisis penelitian  ini  diketahui bahwa promosi  berpengaruh  positif  dan
signifikan terhadap minat menabung di  bank  syariah.  Hal  ini  dibuktikan dari  nilai  t  hitung  sebesar  4,002  >  t tabel  1,990  dan  nilai  signifikansi 0,001 < 0,05 sehingga dalam analisis ini  promosi  berpengaruh  terhadap minat  menabung  di  bank  syariah dengan  H3  dinyatakan  diterima. Hasil  dari  penelitian  ini  dapat diartikan  bahwa  semakin  tinggi tingkat promosi, maka akan semakin tinggi  pula  minat  mahasiswa  dalam memilih  untuk  menabung  di  bank syariah.  Sebaliknya  semakin  rendah tingkat promosi, maka akan semakin rendah pula minat mahasiswa dalam menabung di bank syariah. Keadaan ini terlihat dari semakin berkembangnya teknologi dan
kemudahan  layanan  serta  informasi yang  ditampilkan  mampu  menarik mahasiswa untuk menabung di bank syariah.  Hasil  penelitian  ini  sejalan dengan  (Aziz  &  Hendrastyo,  2020) yang  mengatakan  bahwa  promosi mempunyai pengaruh signifikan dan positif  terhadap  minat  nasabah menabung di bank syariah.
Religiusitas Memoderasi
Pengaruh  Lingkungan  Keluarga terhadap  Minat  Menabung  di Bank Syariah
Berdasarkan data hasil analisis MRA  pada  penelitian  ini  diketahui bahwa religiusitas tidak memoderasi pengaruh lingkungan keluarga terhadap  minat  menabung  di  bank syariah.  Hal  ini  dibuktikan  dengan nilai t hitung sebesar -0,265 < t tabel 1,990 dengan nilai signifikansi 0,667 >  0,05.  Maka  H4  yang  menyatakan religiusitas  memperkuat  pengaruh
e-ISSN 2442-9449 Vol.12. No.1 (2024) 1-15 p-ISSN 2337-4721
lingkungan  keluarga  terhadap  minat menabung di bank syariah dinyatakan ditolak. Hal ini disebabkan karena minimnya tentang pengetahuan agama di dalam sebuah keluarga  itu  sendiri  dan  minimnya sikap  religius  pada  diri  seseorang sehingga  variabel  religiusitas  tidak memperkuat  variabel  lingkungan keluarga  terhadap  minat  menabung di bank syariah. Hasil penelitian tersebut didukung  oleh  (Akbar,  2023)  yang mengatakan bahwa variabel religiusitas tidak memoderasi variabel lingkungan keluarga terhadap minat mahasiswa muslim di kota Malang untuk menjadi nasabah bank syariah. Berbeda dengan
penelitian  dari  (Setyowati,  2023) yang menyatakan bahwa religiusitas memperkuat  variabel  lingkungan keluarga  terhadap  minat  mahasiswa perbankan  syariah  UIN  Raden  Mas Said Surakarta.
Religiusitas Memoderasi Pengaruh Disposable Income terhadap  Minat  Menabung  di Bank Syariah Berdasarkan data hasil analisis MRA  pada  penelitian  ini  diketahui bahwa religiusitas tidak memperkuat pengaruh disposable income terhadap  minat  menabung  di  bank syariah.  Hal  ini  dibuktikan  dengan nilai t hitung sebesar -0,660 < t tabel 1,990 dengan nilai signifikansi 0,550 >  0,05.  Maka  H5  yang  menyatakan religiusitas  memperkuat  pengaruh disposable  income terhadap  minat menabung di bank syariah
dinyatakan ditolak. Hal ini disebabkan  karena  seseorang  yang religius dan sudah memahami tentang  pengetahuan  agama  belum tentu menggunakan pendapatan yang didapat dengan membeli atau mengkonsumsi barang yang diperbolehkan  oleh  agama  dan pendapatan yang di dapat tidak selalu ditabung  atau  disimpan  di  bank syariah  karena  masih  menggunakan bank  konvensional  juga.  Hasil penelitian  tersebut  didukung  oleh (Sugesti  &  Hakim,  2021)  yang menyatakan  bahwa  tidak  terdapat pengaruh  antara disposable  income terhadap  minat  menabung  setelah dimoderasi oleh religiusitas
Religiusitas Memoderasi Pengaruh Promosi terhadap Minat Menabung di Bank Syariah Berdasarkan data hasil analisis
MRA  pada  penelitian  ini  diketahui bahwa religiusitas tidak memoderasi pengaruh  promosi  terhadap  minat menabung  di  bank  syariah.  Hal  ini dibuktikan  dengan  nilai  t  hitung sebesar 0,850 < t tabel 1,990 dengan nilai signifikansi 0,410 > 0,05. Maka H6  yang  menyatakan  religiusitas memperkuat pengaruh promosi terhadap  minat  menabung  di  bank syariah  dinyatakan  ditolak.  Hal  ini disebabkan  karena  promosi  yang dilakukan kurang menyakinkan calon  nasabah  bahwasanya  riba dilarang  dalam  agama  dan  di  bank syariah  tidak  mengandung  riba sehingga masih ada beberapa masyarakat yang menggunakan bank konvensional. Dengan adanya
e-ISSN 2442-9449 Vol.12. No.1 (2024) 1-15 p-ISSN 2337-4721
sosialisasi  yang  dilakukan  bank syariah  tentang  pentingnya  hukum riba,  diharapkan  agar  religiusitas masyarakat  dapat  meningkat  dan menjadi lebih paham tentang hukum riba  sehingga  calon  nasabah  tidak hanya  menggunakan  bank  syariah karena  tergiur  oleh  diskon  yang diberikan, bonus yang di dapat lebih menarik, penampilan petugas ataupun dekorasi yang tidak memandang  sisi  halal  sehingga berbagai  cara  yang  baik  dan  kotor bisa  dilakukan  tetapi  melihat  dan menjadikan  bank  syariah  sebagai tempat menabung yang tetap. Hasil penelitian tersebut didukung  oleh  (Akbar,  2023)  yang menunjukkan bahwa religiusitas tidak  dapat  memperkuat  variabel promosi  terhadap  minat  mahasiswa muslim untuk menjadi nasabah bank syariah. Berbeda dengan hasil penelitian  dari  (Soegiri,  2019)  yang menyatakan bahwa religiusitas mampu memoderasi pengaruh promosi  terhadap  minat  menabung masyarakat kota Salatiga.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Simpulan  yang  didapat  dari  analisis dan  pembahasan  adalah  sebagai berikut:
1. Terdapat pengaruh pengetahuan lingkungan  keluarga  terhadap minat menabung di bank syariah.
2. Tidak terdapat pengaruh disposable income terhadap minat menabung di bank
syariah.
3. Terdapat pengaruh promosi terhadap  minat  menabung  di bank syariah. 4. Religiusitas tidak dapat memperkuat lingkungan keluarga terhadap minat menabung di bank syariah. 5. Religiusitas tidak dapat memperkuat disposable  income terhadap  minat  menabung  di bank syariah. 6. Religiusitas tidak dapat memperkuat  promosi  terhadap minat menabung di bank syariah. Berdasarkan hasil analisis data dan pembahasan yang telah dilakukan, saran yang dapat diberikan diantaranya: 1. Penelitian  ini  hanya  terbatas pada variabel lingkungan keluarga, disposable  income , promosi, dan religiusitas. Untuk penelitian selanjutnya dapat memperluas  variabel  lainnya yang berhubungan dengan penelitian ini seperti pengetahuan pembelajaran perbankan syariah, literasi keuangan,  gaya  hidup,  dan sebagainya.
2. Dapat  dijadikan  acuan  dan pedoman bagi mahasiswa khususnya  mahasiswa  jurusan Ekonomi  Islam  untuk  berminat menabung di bank syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Adawiyah,  S.  R.  (2021). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Dan
Lingkungan  Sosial  Terhadap
e-ISSN 2442-9449 Vol.12. No.1 (2024) 1-15 p-ISSN 2337-4721
Minat  Menabung  Di  Bank Syariah  (Studi  Pada  Santri Pondok Pesantren Ulumuddin) .
Akbar,  M.  S.  (2023). Pengaruh Pengetahuan,  Promosi,  Dan Lingkungan Keluarga Terhadap  Minat  Mahasiswa Muslim Di Kota Malang Untuk Menjadi Nasabah Bank Syariah Indonesia  Dengan  Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi . Aswandi,  B.  (2020). Pengaruh Lingkungan  Sosial  Terhadap Minat  Masyarakat  Menabung Di Bank Syariah (Studi Kasus di Desa Bujak Kecamatan Batukliang  Kabupaten  Lombok Tengah NTB) . Universitas Islam Negeri Mataram (UIN). Aziz,  N.,  &  Hendrastyo,  V.  S.
(2020). Pengaruh Kualitas Layanan Kepercayaan Dan Promosi Terhadap Minat Nasabah Menabung Pada Bank Syariah  Cabang  Ulak  Karang Kota Padang. JURNAL PUNDI , 3 (3),
227. https://doi.org/10.31575/jp.v3i3 .183 Ekawati, A. M. S. (2019). Pengaruh
Pengetahuan,  Promosi,  Dan
Lingkungan  Sosial  Terhadap Minat Menabung Siswa Sekolah Menengah  Atas  Pada  Bank Syariah . Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga.
Hariati,  F.  P.  A.  (2022). Pengaruh Bagi Hasil, Disposable income,
dan  Promosi  Terhadap  Minat Menabung  Mahasiswa  di  Bank Syari’ah . 10 (3), 2722–7502.
Musyaffa,  H.,  &  Iqbal,  M.  (2022). Pengaruh  Religiusitas, Kualitas Layanan, dan Promosi Terhadap  Minat  Menabung  di Bank Syariah. Perbanas Journal  of  Islamic  Economics and Business , 2 (2), 167. https://doi.org/10.56174/pjieb.v 2i2.61 Nengsi,  S.  W.  (2020). Pengaruh Promosi Dan Kepercayaan Terhadap  Minat  Menabung  Di Bank  BRI  Unit  Lero  (Analisis
Manajemen  Syariah) [Institut Agama Islam Negeri Parepare]. https://all3dp.com/2/fused- deposition-modeling-fdm-3d-
printing-simply-explained/
Prasasti, R. (2020). Pengaruh Pengetahuan  dan  Pelayanan terhadap Minat Menabung Mahasiswa  di  Bank  Syariah dengan  Religiusitas  sebagai Variabel Moderasi (Studi Kasus pada Mahasiswa Fakultas Ekonomi  Universitas  Negeri Semarang Tahun Angkatan 2017) [Universitas Negeri Semarang]. http://lib.unnes.ac.id/42699/ Prasetyo,  E.  D.,  &  Siwi,  M.  K. (2022).  Pengaruh  Pengetahuan Perbankan Syariah dan Lingkungan  Keluarga  terhadap Minat Menabung Mahasiswa di
Bank  Syariah. Jurnal  Ecogen ,
5 (1),
91. https://doi.org/10.24036/jmpe.v 5i1.12765 Puji,  P.  S.,  &  Hakim,  L.  (2021). Peran  Gender  sebagai  Variabel Moderating Pembelajaran
e-ISSN 2442-9449 Vol.12. No.1 (2024) 1-15 p-ISSN 2337-4721
Perbankan  Syariah,  Literasi
Keuangan Syariah, Religiusitas, Inklusi Keuangan Syariah Terhadap Minat Menabung Bank Syariah. Jurnal Pendidikan  Akuntansi  (JPAK) , 9 (1), 1–12. https://doi.org/10.26740/jpak.v 9n1.p1-12 Robyani,  nadya  maulina,  Ritonga,
ahmad husein, & Mubyarto, N.
(2021).  Pengaruh  Religiusitas, Pelayanan, dan Promosi terhadap  Keputusan  Menabung Di  Bank  Syariah. Al-Iqtishad:
Jurnal Ekonomi , 13 (1), 1–19.
Setyowati,  L.  W.  (2023). Pengaruh Pengetahuan Perbankan Syariah, Lingkungan Keluarga, Dan Religiusitas Terhadap Minat Mahasiswa Untuk Bekerja Di Bank Syariah . Soegiri, I. (2019). Pengaruh Promosi, Karakteristik Pemasaran Islam Dan Kualitas Pelayanan  Terhadap  Minat Menabung  Masyarakat  Pada Bank Syariah Dengan Religiusitas  Sebagai  Variabel Moderating .  Institut  Agama Islam Negeri Salatiga.
Sugesti,  P.,  &  Hakim,  L.  (2021).
Peran Religiusitas Dalam Memoderasi Disposable Income Dan Pengetahuan Perbankan  Syariah  Terhadap Minat  Menabung  Di  Bank Syariah . 5 (1), 47–58. https://journal.uin- alauddin.ac.id/index.php/almas hrafiyah/article/view/19956/pdf Sugiyono,  Prof.  Dr.  (2019). Metode Penelitian Pendidikan (Kuantitatif, Kualitatif, Kombinasi, R&D, dan Penelitian Pendidikan) . Tarmidzi, mohammad irsyad. (2019). Analisis Pengaruh Tingkat Pengetahuan, Aksesibilitas,  dan  Lingkungan Keluarga Terhadap Minat Menabung  di  Bank  Umum Syariah . Thohari,  C.,  &  Hakim,  L.  (2021). Peran Religiusitas Sebagai Variabel Moderating Pembelajaran Perbankan Syariah, Literasi Keuangan Syariah,  Product  Knowledge Terhadap Keputusan Menabung Di Bank Syariah. Jurnal Pendidikan  Akuntansi  (JPAK) , 9 (1), 46–57. https://doi.org/10.26740/jpak.v 9n1.p46-57 Yuliatin, Y. (2020). Pengaruh Tingkat Religiusitas dan Disposable  Income  terhadap Minat  Menabung  Anggota  di KBMT  Al  Ikhlash  Lumajang. Muhasabatuna: Jurnal Akuntansi  Syariah , 2 (1),  107. https://doi.org/10.54471/muhas abatuna.v2i1.705