Pengaruh Financial Attitude, Financial Education, Financial Knowledge, Financial Experience, dan Financial Behavior terhadap Financial Literacy pada Pelajar Kota Batam
Fity Justyn 1) , Dewi Khornida Marheni 2)
1 Fakultas Ekonomi, Universitas Internasional Batam, Jl. Gajah Mada, Sei Ladi, Tiban email: fityjustynftn@gmail.com
2 Fakultas Ekonomi, Universitas Internasional Batam, Jl. Gajah Mada, Sei Ladi, Tiban email: dewi@uib.ac.id

## Abstract
This  study  aims  to  analyze  the  relationship  of  several  variables,  namely  Financial  Attitude,  Financial Education, Financial Knowledge, Financial Experience, and Financial Behavior to Financial Literacy  in Students in Batam City. In this study using a quantitative approach, as well as primary data which is the source of data collected through the distribution of questionnaires as many as 450 respondents in the form of students in Batam City. Some questionnaires could not be processed because they  were not filled out completely after the data collected were processed through a software application called SPSS version 23. The  results  of  the  study  stated  that  financial attitude  and  financial  experience  had  a  significant  positive effect on financial literacy, financial behavior had a significant negative effect on financial literacy, while financial knowledge and financial education do not have a significant effect on financial literacy .
Keywords: financial  attitudes,  financial  education,  financial  knowledge,  financial  experience,  financial behavior, financial literacy.

## Abstrak
Penelitian  ini  memiliki  tujuan  dalam  menganalisa  hubungan  dari  beberapa  variabel  yaitu Financial Attitude,  Financial  Education,  Financial  Knowledge,  Financial  Experience,  dan  Financial  Behavior terhadap Financial  Literacy pada  Pelajar  yang  ada  di  Kota  Batam.  Pada  penelitian  ini  menggunakan pendekatan kuantitatif, serta data primer yang menjadi sumber data yang dikumpulkan melalui penyebaran kuesioner  sebanyak  450  responden  yang  berupa  pelajar  di  Kota  Batam.  Beberapa  kuesioner  tidak  dapat diolah karena tidak diisi dengan lengkap, setelah terkumpul data tersebut diolah melalui aplikasi perangkat lunak  dengan  nama  SPSS  versi  23.  Hasil  penelitian  menyatakan  bahwa financial  attitude dan financial experience berpengaruh  signifikan  positif  terhadap financial  literacy , financial  behavior berpengaruh signifikan negatif terhadap financial literacy, sedangkan financial knowledge dan financial education tidak mempunyai pengaruh signifikan terhadap financial literacy .
Kata  Kunci  : sikap  keuangan,  pendidikan  keuangan,  pengetahuan  keuangan,  pengalaman  keuangan, perilaku keuangan, literasi keuangan.

## I. PENDAHULUAN
Pada  dasarnya  masyarakat  tidak  lepas dari keberadaan globalisasi, baik mengenai investasi, trade atau  dagangan,  serta budaya  yang  popular.  Dulu,  keberadaan mall dan minimarket sangat terbatas. Oleh karena  itu,  masyarakat  menjadi  susah untuk  meraih  barang  yang  menjadi pemenuh  kebutuhan  hidup  masyarakat. Pada  jaman  sekarang,  sebagian  besar tempat telah terletak mall, minimarket, online  shop yang  membuat masyarakat lebih mengutamakan keinginan dibandingkan kebutuhan, seperti  membeli  barang  yang  seharusnya tidak  diperlukan  agar  tidak  tertinggal jaman,  masyarakat  juga  tidak  menyadari telah memfoya-foyakan uangnya. Apalagi online  shop yang  beredar  pada  kalangan tersebut memiliki sistem pembayaran yang murah sehingga masyarakat dapat mencari yang diinginkan kapanpun dan dimanapun (Adiana, 2015).
Financial  Literacy merupakan  hal yang  diperhatikan  di  berbagai  negara karena setiap negara menginginkan penduduknya memiliki pemikiran yang luas sehingga  menghasilkan  masa  depan  yang cemerlang.  Maka  itu,  proses  literasi keuangan  harus  membawa  hasil  positif  di negara  tersebut.  Masyarakat  tidak  akan mendalami  konsep  keuangan  dan  tidak akan memiliki pengetahuan untuk memutuskan  keuangan  masa  depannya. Menurut  (Widiyati  et  al.,  2018),  literasi keuangan dipahami sebagai kombinasi dari kesadaran keuangan, pengetahuan keuangan, keterampilan, sikap dan perilaku yang diperlukan dalam merancang keputusan  keuangan  secara tepat  dan  akan memberikan kesejahteraan individu.
Financial Attitude merupakan sikap penting dalam mencapai keberhasilan atau kegagalan aspek keuangan. Sikap yang baik  akan  mempengaruhi  perilaku  yang baik.  Perilaku  manajemen  keuangan  yang baik  dan  tepat  dapat  dimulai  dengan menerapkan  sikap  finansial  yang  baik  dan tepat.  Tanpa  penerapan  sikap  yang  baik, akan  sulit  bagi  mahasiswa  untuk  memiliki
tabungan dalam jangka panjang (Ameliawati  &  Setiyani,  2018).  Sikap keuangan  bertujuan  untuk  memilih  tujuan keuangannya serta melakukan perencanaan akan keuangan.
Financial  Education bukan  hanya tentang  uang  saku,  tabungan,  pendapatan maupun  pengeluaran,  dimana Financial Education merupakan  suatu  pemahaman masyarakat  tentang  cara  uang  bekerja  di dunia nyata. Menurut penelitian (KoranSINDO,  2019)  menyatakan  bahwa tingkat  literasi  keuangan  di  Indonesia rendah, dimana pendidikan akan keuangan harus  diketahui  dari  awal.  Khamim menjelaskan  bahwa  literasi  keuangan sangat penting dijelaskan sejak awal kepada siswa  agar  dapat  menciptakan  perilaku seseorang  dalam  menggunakan  uang  yang diterimanya secara efisien. Ketika pendidikan keuangan masyarakat membaik akan membawa masyarakat untuk
memikierkan lebih matang dalam
mengelola  keuangannya  seperti  apa  yang lebih  diprioritaskan,  dan  tidak  memboros uang sembarangan.
Melalui Otoritas Jasa Keuangan,
(Jatmiko, 2018) menjelaskan bahwa perencanaan  keuangan  menjadi  salah  satu jalan untuk merencanakan masa depan yang baik.  Rendahnya  tingkat  pengetahuan ( Financial Knowledge ) akan literasi keuangan  dalam  pengelolaan  keuangan yang baik akan memberi hambatan akses ke lembaga  keuangan  dan  mempermudah masyarakat untuk dipengaruhi oleh hal-hal berkaitan  dengan  keuangan  yang  tidak resmi  dengan  kata  lain  akan  menghambat jalannya  pembangunan  ekonomi  suatu negara.
Kebanyakan orang
memutuskan sesuatu berdasarkan apa yang telah terjadi. Dalam hal keuangan, pengalaman menjadi faktor  yang  tidak  kalah  pentingnya  bagi seseorang dalam kaitannya dengan perilaku manajemen  keuangan.  Semakin  banyak Financial  Experience seseorang,  semakin baik  perilaku  dalam  mengelola  keuangan, karena  seseorang  yang  memiliki  banyak pengalaman  di  bidang  keuangan  mampu
membedakan apakah yang wajib dilakukan serta tidak wajib dilakukan, selain itu telah memahami  resiko  apa  yang  akan  terjadi, dimana  akan  terjadi  jika  seseorang  yang akan mengelola keuangan dengan pengalaman keuangan rendah maka perilaku  pengelolaannya  tidak  akan  baik (Ameliawati & Setiyani, 2018).
Financial  Behavior adalah  hal  yang tidak  dapat  dihindarkan  pada  jaman sekarang, khususnya  yang memiliki kaitan dengan  perilaku  konsumsi  masyarakat. Sebagian  besar  masyarakat  memiliki pemikiran jangka pendek, kurang tanggung jawab pada pengambilan keputusan keuangan,  dimana  akan  mendatangkan masalah-masalah  keuangan  jika  tidak mengikuti  perencanaan  keuangan  yang tepat    (Kholilah  &  Iramani,  2013). Sebenarnya,  pengetahuan  keuangan  dan sikap  membentuk  perilaku  seseorang melalui  praktek budgeting ,  pembayaran tepat  waktu,  menabung  uang,  mengatur hutang  kartu  kredit,  dan  adanya  ide  untuk kekayaan bersih mereka sendiri.
Menurut    (Segara,  2016)  pada  tahun 2016,  hasil  penelitian  OJK  atau  Otoritas Jasa Keuangan menjelaskan tentang literasi keuangan  berdasarkan  strata  wilayah  di Indonesia. No . Nama Provinsi Nama Kota/Kabu paten Indeks Literasi Keuangan 1. DKI Jakarta Jakarta Selatan 58,4% 2. Jawa Barat Bandung 49,2% 3. Jawa Timur Surabaya 45,9% 4. DI Yogyakar ta Yogyakata   44,5% 5. Jawa Tengah Semarang 44,1% 6. Riau Pekanbaru 43,1% 7. Bali Denpasar 42,9% 8. Banten Tangerang   40,9% 9. Kalimant an Timur Samarinda   40,9%
10.  Aceh Banda Aceh 40,4% 11.  Kalimant an Barat Pontianak 40,1% 12.  Sulawesi Selatan Makassar 37,2% 13.  Kepulaua n Riau Batam 37,1%
Dari  tabel  diatas  diketahui  bahwa Batam  memiliki  indeks  literasi  keuangan sebesar  37,1%  sedangkan  indeks  literasi keuangan  tertinggi  terdapat  pada  wilayah Jakarta  Selatan  sebesar  58,4%  dan  yang terendah  terdapat  pada  wilayah  Indragiri Hilir  pada  Provinsi  Riau  sebesar  15,9%. Hasil tersebut menyatakan Batam memiliki  literasi  keuangan  yang  rendah dimana  dibutuhkan  peningkatan  literasi masyarakat melalui peningkatan pengetahuan masyarakat akan cara mengelola keuangan yang baik dan benar, keterampilan  tentang  bagaimana  cara menghitung  bunga,  denda,  serta  hasil investasi  apakah  yang  menguntungkan sehingga  masyarakat  dapat  mengetahui kegunaan, dan resiko dari produk maupun jasa keuangan.

## II. KERANGKA TEORITIS DAN PERUMUSAN HIPOTESIS
Literasi  keuangan  secara  umum  dapat dijelaskan  sebagai  suatu  kemampuan seseorang  dalam  mengerti,  menganalisa, mengelola,  serta  mengatasi  permasalahan keuangan  secara  pribadi  (Sohn,  Joo, Grable,  Lee,  &  Kim,  2012).  Literasi keuangan  sebagai  kemampuan  menilai melalui  pengambilan  keputusan  yang efektif terkait pemakaian, dan pengelolaan uang. Literasi keuangan baik jika memahami  konsep  mengelola  keuangan,
pengetahuan akan  lembaga keuangan serta sikap memungkinkan pengelolaan keuangan  yang  efektif  serta  tanggung jawab (Albeerdy & Gharleghi, 2015). Literasi keuangan merupakan kemampuan masyarakat membuat ataupun mengambil  keputusan  keuangan  demi kepentingan  mereka  sendiri  baik  dari jangka  pendek  maupun  jangka  panjang,
dimana  mengharuskan  masyarakat  untuk memiliki  pemahaman  yang  baik  tentang konsep  keuangan  seperti  inflasi,  bunga majemuk  dan  resiko  yang  beragam. Pemerintah  mengalihkan  tanggung  jawab atas  tabungan  pensiun  kepada  individu oleh karena itu, individu perlu memahami hubungan antara resiko dan pengembalian, cara  menilai  resiko,  konsep  diversifikasi resiko dan cara memantau kinerja investasi mereka dengan mempertimbangkan biaya yang dikeluarkan (Bart Frinjs et al., 2014). Bart Frinjs et al., 2014 juga menjelaskan financial literacy yang buruk cenderung  membuat  kesalahan  keuangan, lebih  sedikit  menabung,  gagal  dalam membuat  rencana  pensiun,  meremehkan efek bunga majemuk, serta mengandalkan hutang seperti kartu kredit, dengan adanya literasi  yang  buruk  akan  terjadinya kemungkinan  untuk  bangkrut,  lebih sedikitnya  kekayaan,  dan  rentan  krisis keuangan.  Sedangkan financial  literacy yang baik mempunyai peluang lebih besar untuk melakukan investasi pada reksa dana yang berbiaya rendah, berpastisipasi dalam pasar  saham  yang  lebih  besar,  serta membantu mengurangi masalah keuangan, mendorong  mereka  tanggung  jawab  pada keuangan  dan  membantu  meningkatkan efisiensi pada organisasi.
Hubungan financial  attitude terhadap financial literacy menurut penelitian yang dilakukan  oleh  Widiyati  et  al.,  (2018) menyatakan  bahwa  kebiasaan  baik  dalam pengelolaan  uang  membawa  hasil  literasi yang  lebih  baik.  ketika  sikap  keuangan meningkat, pengelolaan keuangan masyarakat  menjadi  benar.  Sehingga  jika persepsi  seseorang  tentang  keuangan negative, masyarakat tidak akan berupaya mempelajari  cara  mengelola  keuangan dengan  benar.  Masyarakat  yang  memiliki sikap  dan  pola  pikir  benar  terhadap  uang akan  lebih  rentan  dalam  perencanaan keuangan awal dan tabungan, dimana akan menghalangi  peluang  masyarakat  untuk bangkrut atau gagal menikmati penghematan  uang.  Masyarakat  tidak meningkatkan kemampuan berpikir dalam
meningkatkan pengetahuan mengenai topik  yang  masyarakat  sukai  dalam mengelola  keuangannya  sendiri.  Hal tersebut terdapat dukungan penelitian yang dilakukan  oleh  Ameliawati  &  Setiyani, (2018),  Sohn  et  al.,  (2012),  Albeerdy  & Gharleghi,  (2015),  Kadoya  &  Khan, (2017),  Rai  et  al.,  (2019),  Te’eni-Harari,
(2016),  Venkataraman  &  Venkatesan,
(2018), Kane et al., (2016), dan Rahman et al.,  (2018).  Adapun  hasil  penelitian dimana diteliti oleh Isomidinova & Singh,
(2017)  menjelaskan  dimana financial attitude berhubungan  tidak  signifikan terhadap financial literacy . Karena tingkat kepercayaan  rendah,  sikap  tidak  peduli yang  mengacu  pemborosan.  Masyarakat tidak  berinisiatif  untuk  meningkatkan pengetahuan, sikap dan perilaku keuangan, serta  perbedaan  jenis  kelamin,  usia,  dan domisili  menyebabkan  sikap  keuangan setiap  masyarakat  berbeda-beda.  Hal  ini didukung  oleh  Agarwalla  et  al.,  (2015), Setyawati  &  Suroso,  (2017),  Candiya Bongomin et al., (2017), dan Choudhary et al., (2017).
Hubungan financial education terhadap financial literacy menurut penelitian yang dilakukan  oleh  Chung  &  Park,  (2016) menyatakan bahwa dengan adanya pendidikan masyarakat dapat meningkatkan  pengetahuan  akan  uang sehingga masyarakat paham cara mengelola  keuangan.  Semakin  tinggi tingkat pendidikan
seseorang, memudahkan  individu  untuk  memahami informasi  serta  menerapkannya  pada perilaku  serta  gaya  hidup  sehari-hari. Adanya  pendidikan  keuangan  membantu kaum  muda  meminimalkan  biaya  yang timbul  dalam  mengelola  hutang  mereka dan  meningkatkan  kemampuan  keuangan masyarakat.  Orang  tua  berperan  penting dalam pendidikan keuangan seorang anak. Sehingga ketika terjadi goncangan pendapatan  atau  keadaan  darurat,  maka orang  tua  menjadi  salah  satu  yang bertanggung  jawab  untuk  mempengaruhi pengetahuan  anak-anak  dari  sekarang. Karena  hal  tersebut  akan  membantu
meningkatkan tabungan masyarakat, pendapatan, dan meningkatkan kesejahteraan.  Pendidikan  keuangan  yang baik membantu masyarakat dalam mengambil keputusan, memperbaiki kesalahan  keuangan.  Sebagian  besar mahasiswa  hanya  memiliki  pemahaman yang  cukup,  informasi  yang  diperoleh mahasiswa  selama  proses  pembelajaran tidak  cukup  baik.  Sehingga  semua  materi yang disampaikan oleh dosen masih relatif secara  teoritis  belum  diimplementasi. Hasil  ini  didukung  oleh  Albeerdy  & Gharleghi,(  2015),  Isomidinova  &  Singh, (2017),  Dewanty  &  Isbanah,  (2018),  de Bassa  Scheresberg,  (2013),  Potrich  et  al., (2015),  Suparti,  (2016),  Lusardi,  (2012),
Yıldırım  et  al.,  (2017),  Kebede  &  Kuar, (2015),  Alex  &  Amos,  (2014),  Nidar  & Bestari,  (2012),  Murugiah,  (2016),  dan Fernandes  et  al.,  (2014).  Sedangkan penelitian  yang  dilakukan  oleh  Thomas, Mulyono,  Setiaji,  &  Thomas,  (2016) menjelaskan  bahwa financial  education tidak signifikan terhadap financial literacy karena  mahasiswa  Semarang  menyatakan bahwa  baik  pendidikan  keuangan  tinggi maupun  rendah,  tidak  terdapat  hubungan dengan cara mengelola keuangannya.
Hubungan financial knowledge terhadap financial literacy menurut penelitian Widiyati et al., (2018) menjelaskan bahwa masyarakat memahami  fungsi  tabungan,  memahami cara menghitung bunga sehingga meningkatkan literasi masyarakat terhadap keuangan.  Semakin  baik  cara  menabung seseorang,  semakin  tinggi  minat  untuk memiliki  perencanaan  pensiun,  dimana masyarakat  akan  berpikir  secara  jangka panjang untuk masa depannya.
Pengetahuan membantu
seseorang menghindari  terjadinya  penipuan  uang, mengajarka  pendekatan  yang  baik  dan benar dalam berinvestasi untuk kebutuhan masa  depan  dan  membeli  jenis  asuransi yang tepat. Pengetahuan keuangan diperlukan karena dengan adanya pengetahuan pada uang, masyarakat lebih kompeten  dalam  menghadapi  masalah
keuangan. Masyarakat tidak dapat berhitung  dengan  benar  karena  memiliki pengetahuan  keuangan  yang  rendah  dan kurang kesadaran pentingnya uang. Sebagian besar mahasiswa tidak mengetahui  cara  mengelola  penghasilan mereka akibat kurangnya literasi keuangan, sehingga mahasiswa melakukan pengeluaran  berdasarkan  keinginan,  tidak berdasarkan  kebutuhan.    Hasil  tersebut didukung  oleh  de  Bassa  Scheresberg, (2013),  Mwange,  Lis,  Epm,  Ib,  & Candidate,  (2017),  Venkataraman  & Venkatesan,  (2018),  Kane  et  al.,  (2016), Rahman et al., (2018), Philippas & Tzora, (2017),  Thomas  et  al.,  (2016),  Agarwalla et al., (2015), Setyawati & Suroso, (2017), Candiya  Bongomin  et  al.,  (2017),  dan Choudhary et al.,  (2017). Hasil penelitian yang dilakukan Frijns, Gilbert, & Tourani- Rad, (2014) menjelaskan bahwa financial knowledge tidak  signifikan  terhadap financial  literacy karena  tidak  terdapat pengetahuan keuangan yang mempengaruhi literasi keuangan, sehingga pelajar tidak dapat mengelola keuangannya.  Selain  itu,  pengetahuan mahasiswa  UiTM  sama  sekali  tidak memiliki hubungan dengan literasi keuangan mahasiswa sehingga cara mengatur  keuangan  mahasiswa.  Hasil tersebut  juga  didukung  oleh  Rai  et  al.,
(2019), dan Ibrahim et al., (2009).
Hubungan  antara financial  experience terhadap financial literacy menurut Ameliawati &
Setiyani, (2018) menyatakan  bahwa  literasi  keuangan kurang lengkap jika tidak adanya pengalaman keuangan. orang yang memiliki  banyak  pengalaman  keuangan, mereka akan memiliki tingkat literasi yang baik,  sebaliknya  jika  seseorang  tidak memiliki  pengalaman  yang  cukup  maka tingkat  literasi  keuangan  yang  dimiliki rendah. Hasil penelitian tersebut didukung oleh  Sohn  et  al.,  (2012),  Frijns  et  al., (2014), Bartley, (2011), Floyd, (2015), dan Fazli Sabri et al., (2010). Sedangkan hasil penelitian  yang  dilakukan  Kadoya  & Khan, (2017) menyatakan financial
experience tidak  signifikan  terhadap financial  literacy karena  Jepang  tidak menyetujui  bahwa  pencapaian  literasi keuangan  melalui  pengalaman  mulai berkurang  pada  usia  lanjut.  Adapun  hasil penelitian yang dilakukan  Suparti, (2016) menjelaskan  bahwa financial  experience tidak signifikan terhadap financial literacy karena  lamanya  pengalaman  kerja  tidak menjamin  seseorang  akan  lebih  bijak dalam menggunakan uangnya.
Hubungan financial  behavior terhadap financial literacy menurut Widiyati et al.,
(2018)  menjelaskan  bahwa  masyarakat memiliki  persepsi,  kemampuan  dalam membaca, menganalisa
keuangan, mengelola serta memahami kondisi keuangan  bisnis  mereka.  Selain  itu, mahasiswa mempunyai perilaku keuangan yang  baik  dapat  mengatur  tabungan dimana  akan  diperlukan  untuk  pensiun, tabungan  atau  penyimpanan  untuk  dana darurat,  investasi,  kredit  dan  asuransi. Perilaku  keuangan  yang  baik  diukur melalui  cara  mengatur  uangnya  secara baik, cara menabung seperti pendapatannya  dan  penggunaannya,  serta perilaku  investasinya.  Hasil  penelitian  ini didukung oleh Nicolini & Nicolini, (2019) , Graf, (2012), Beckmann, (2013), Rai et al., (2019), Mudzingiri et al., (2018), Kane et al.,  (2016),  Rahman  et  al.,  (2018),  dan Fernandes et al.,  (2014).  Hasil penelitian yang dilakukan Yong et al., (2018)menyatakan bahwa financial behavior tidak signifikan terhadap
financial  literacy .  Karena  banyak  anak muda  yang  hidup  di  luar  kemampuan mereka  dan  mereka  tidak  memiliki perencanaan keuangan yang tepat dan oleh karena itu, upaya yang terorganisir dengan baik  sangat  diperlukan  untuk  mengubah sikap  mereka.  Pendapatan  meningkat maka  perilaku  keuangan  akan  semakin tidak baik, adanya inflasi yang mempengaruhi daya beli, adanya perilaku tertentu  yang  menghambar  penggunaan dan  kepercayaan  pada  produk  keuangan formal  sehingga  menciptakan  hambatan, serta  rentan  terjadinya  resiko  yang  lebih
tinggi dari pengambilan keputusan keuangan  yang  tidak  bertanggung  jawab. Hasil  penelitian  ini  didukung  oleh Agarwalla  et  al.,  (2015),  Setyawati  & Suroso,  (2017),  dan  Choudhary  et  al., (2017). Hasil penelitian yang dilaksanakan Venkataraman  &  Venkatesan,  (2018), mengatakan  bahwa financial  behavior memiliki  hubungan  signifikan  negatif terhadap financial literacy karena perilaku keuangan  masyarakat  baik  tetapi  akibat rendahnya kepercayaan diri dalam mengelola  keuangan  individu,  literasi keuangannya  mahasiswa  menjadi  rendah. Hasil tersebut juga didukung oleh Candiya Bongomin et al., (2017).

## Model Penelitian
Beberapa  variabel  independen  yang digunakan pada penelitian adalah financial attitude,  financial  education,  financial knowledge,  financial  experience, dan financial behavior.
Gambar  1 Model  penelitian  faktor-faktor mempengaruhi Financial Literacy Sumber: Penulis, 2019. Perumusan Hipotesis Hipotesis diajukan untuk mencapai tujuan penelitian adalah:
H1:   Terdapat hubungan signifikan positif pada financial  attitude terhadap financial literacy.
H2:  Terdapat hubungan signifikan positif pada financial  education terhadap financial literacy.
H3:  Terdapat hubungan signifikan positif pada financial  knowledge terhadap financial literacy.
Financial Attitude Financial Education Financial
Knowledge
Financial Experience Financial Behavior Financial Literacy
H4:  Terdapat hubungan signifikan positif pada financial  experience terhadap
financial literacy.
H5:    Terdapat hubungan signifikan positif  pada financia  behavior terhadap financial literacy.

## III. METODE PENELITIAN
Metode purposive  sampling digunakan
peneliti  untuk  mengumpulkan  sampel dimana  sampel  yang  didapatkan  wajib sesuai dengan karakteristik yang diigninkan.  Ciri-ciri  tersebut  diperlukan sehingga  peneliti  memperoleh  informasi sesuai  dengan  tujuan.  Syarat-syarat  yang wajib  ada  dalam  pengumpulan  sampel seperti:
1. Pelajar  atau  Mahasiswa  di  Kota Batam  (Universitas  Internasional Batam,  Universitas  Putera  Batam, Universitas  Riau  Kepulauan,  dan Universitas Batam) 2.  Telah bekerja

## IV. ANALISIS DAN PEMBAHASAN Statistik Deskriptif
Dari 450 responden pelajar Kota Batam yang telah mengisi kuesioner, terdapat 33 kuesioner yang tidak dapat diolah, dan 417 data  yang  dapat  diolah.  Hampir  seluruh responden berada dibawah umur 25 tahun karena  responden  merupakan  mahasiswa atau  pelajar.  Mayoritas  jenis  kelamin berada  pada  pria  sebesar  75.1%  atau  313 responden.  Mayoritas  pelajar  memiliki pendidikan  terakhir  SMA  yaitu  sebesar 67.1%  atau  280  responden.  Sebagian pelajar  tidak  bekerja  sebesar  50.6%  atau 221  responden,  sedangkan  yang  berstatus mahasiswa part  time terdapat  49.4% atau 206  mahasiswa.  Penghasilan  perbulan responden  bermayoritas  pada  Rp.3-5juta karena rata-rata mahasiswa berpendapatan sesuai Upah Minimum Kota.

## Kualitatif Data
Hasil  uji  validitas,  terdapat  variabel yang wajib dihapus akibat tidak memenuhi karakteristik  dimana  memiliki factor loading yang  lebih  kecil  dari  0.5.
Sebanyak 23 pertanyaan digunakan sedangkan 10 pertanyaan dihapus.
Hasil uji reliabel cronbach’s alpha yang telah diteliti secara keseluruhan, dinyatakan  reliabel  karena  menunjukkan nilai cronbach’s alpha yang melewati nilai 0.6.
Tabel 1.Hasil Uji Kolmogorov-Smirnov
Sumber: Data primer yang diolah (2019) Tabel 1 menyatakan hasil uji normalitas dengan menggunakan
Kolmogorov smirnov dengan  nilai  sebesar  0.058. Rangkumannya adalah jika nilai melewati 0.05  maka  variabel  dikatakan  tersebar normal.
Tabel 2 Hasil Uji Multikolinieritas
Sumber: Data primer yang diolah (2019).
Hasil uji Multikolinieritas pada Tabel 2 menjelaskan  seluruh  variabel  independen memiliki  VIF  diantara  1  hingga  10 sehingga tidak terjadi multikolinieritas.
Tabel 3 Hasil Uji Park Glejser
Sumber: Data primer yang diolah (2019). Hasil dari Tabel 3 dapat dijelaskan bahwa tidak terjadi heteroskedastisitas pada seluruh variabel karena memiliki nilai diatas 0.05.
Tabel 4 Hasil Uji F
Sumber: Data primer yang diolah (2019).
Pada  Tabel  4  dapat  dijelaskan  bahwa hasil dari uji F tidak menggapai nilai 0.05, sehingga dapat dinyatakan secara simultan terdapat hubungn antar variabel independen dengan variabel dependen.
Tabel 4.12 Hasil Uji Hipotesis
Sumber: Data primer yang diolah (2019). H1 : Financial  Attitude berpengaruh signifikan  positif  terhadap Financial Literacy
Variabel financial  attitude mempunyai nilai  signifikan  sebesar  0.009  dan  beta sebesar  0.130.  Maka  itu,  H1  diterima dengan arti
Financial Attitude
berhubungan  signifikan  positif  terhadap literasi  keuangan  pelajar  atau  mahasiswa di Kota Batam. Ternyata pelajar mengetahui pentingnya
menabung, mencatat  arus  kas  suatu  bisnis,  dan membeli sesuatu didasarkan skala prioritas sehingga  literasi  keuangan  baik.  Hasil tersebut sesuai dengan Sri Widiyati et al.,
(2018),  Meli  Ameliawati et  al., (2018), Sang-Hee Sohn et al., (2012), Muhammad I.  Albeerdy et  al., (2015),  Yoshihiko Kadoya et  al., (2017),  Kamini  Rai et  al.,
(2019),  Tali  Te’eni-Harari  (2016),  R. Venkataraman et  al., (2018),  A  Firli (2017),  dan  Sazana  Ab  Rahman et  al., (2018).
H2 : Financial Knowledge berpengaruh signifikan positif terhadap Financial Literacy
Variabel financial knowledge memiliki nilai  signifikan  sebesar  0.206  dan  beta sebesar  0,080  dimana  berada  diatas  0.05. Maka itu, H2 ditolak dengan arti Financial Knowledge tidak  memiliki  hubungan terhadap  literasi  keuangan  pelajar  atau mahasiswa  di  Kota  Batam. Financial Knowledge di Kota Batam tidak memiliki pengaruh  baik  pada  pelajar,  contohnya seperti tidak mengerti tingkat bunga yang
menguntungkan, tidak mengerti saldo awal dan  akhir,  maupun  tidak  memahami  nilai uang  dengan  baik.  Sehingga  pengetahuan keuangan tidak mendorong literasi keuangan seseorang. Hasil tersebut sesuai dengan  Bart  Frijns et  al., (2013),  Kamini Rai et  al., (2019),  dan  Dahlia  Ibrahim et
al., (2009).
H3  : Financial  Behavior berpengaruh signifikan  positif  terhadap Financial
Literacy
Variabel financial  behavior memiliki nilai  signifikan  sebesar  0.001.  Maka  itu,
H3 ditolak dengan arti Financial Behavior signifikan negatif terhadap literasi keuangan pelajar atau mahasiswa di Kota Batam  karena standardized  coefficient berada  pada  beta  -0.222  (posisi  negatif). Semakin  baik  tingkah  laku  terhadap pelajar  Kota  Batam,  semakin  rendah literasi  keuangan  karena  pelajar  Kota Batam tidak pandai membandingkan mana yang  lebih  diprioritaskan  dimana  lebih mengutamakan keinginan daripada kebutuhan  sehingga  literasi  keuangan merosot.  Hasil  tersebut  sesuai  dengan  R. Venkataraman et  al., (2018)  dan  George Okello Candiya et al., (2017).
H4 : Financial Education berpengaruh signifikan positif terhadap
Financial Literacy
Variabel financial  education memiliki nilai signifikan sebesar 0.083 dengan beta 0.103 dimana berada diatas 0.05. Maka itu, H4 ditolak dengan arti Financial Education tidak  memiliki  hubungan terhadap  literasi  keuangan  pelajar  atau mahasiswa  di  Kota  Batam.  Pelajar  Kota Batam tidak paham cara menghitung laba rugi  maupun balance  sheet, pelajar  juga berpikir  bahwa  semua  jenis  investasi menguntungkan.
Hal tersebut
membuktikan pendidikan keuangan pelajar  tidak  membantu  literasi  keuangan individu.  Hasil  tersebut  sesuai  dengan Partono Thomas et al., (2016).
H5 : Financial Experience berpengaruh signifikan positif terhadap Financial Literacy Variabel financial experience memiliki nilai  signifikan  sebesar  0.000  pada  beta 0,318.  Maka  itu,  H5  diterima  dengan  arti
Financial Experience
berhubungan signifikan  terhadap  literasi  keuangan pelajar  atau  mahasiswa  di  Kota  Batam. Financial  Experience pada  pelajar  Kota Batam  dikategorikan  baik  karena  pelajar mengerti pengelolaan keuangan yang baik untuk kedepannya
berdasarkan pengalamannya.  Selain  itu,  pelajar  juga dapat  memotivasi  diri  untuk  mencapai tujuan  dengan  jangka  panjang,  serta menghabiskan  uang  dengan  bijak.  Hasil tersebut  sesuai  dengan  penelitian  Meli Ameliawati et al., (2018), Sang-Hee Sohn et  al., (2012),  Bart  Frijns et  al., (2013),
Jacqueline  Bartley  (2011),  Emma  Floyd (2015),  dan  Mohammad  Fazli et  al., (2010). Tabel 4.13 Hasil R 2 Adjusted
Sumber: Data primer yang diolah (2019). Hasil  penelitian  uji  hipotesis R 2 Adjusted menyimpulkan  bahwa  data-data yang  terdapat  pada  variabel  telah  diuji serta memiliki model regresi sebesar 0.136 atau  13.6%  variabel  dependen  adalah financial  literacy yang  dipengaruhi  oleh lima  variabel  dependen  yaitu financial attitude,  financial  education,  financial knowledge,  financial  experience, dan financial behavior .

## V. KESIMPULAN, KETERBATASAN, DAN REKOMENDASI Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  pada pelajar  Kota  Batam,  dapat  disimpulkan bahwa financial  attitude dan financial experience berpengaruh  signifikan  positif
terhadap financial literacy. Tetapi financial behavior berpengaruh signifikan negatif terhadap financial literacy.
Sedangkan financial  knowledge dan
financial education tidak memiliki hubungan  signifikan  terhadap financial literacy .

## Keterbatasan
Keterbatasan  dari  penelitian  ini  adalah keterbatasan  peneliti  untuk  menggali informasi  lebih  dalam  tentang  literasi keuangan  seseorang,  dimana  penelitian hanya melalui penyebaran kuesioner yang terkadang jawaban responden tidak menggambarkan  keadaan  secara  nyata. Selain  itu,  beberapa  responden  tidak mengisi kuesioner dengan lengkap sehingga  data  tersebut  tidak  dapat  diolah serta ukuran sampel yang terbatas. Faktor yang diteliti hanya beberapa faktor, tetapi terdapat  banyak  faktor-faktor  lain  yang berhubungan  dengan  literasi  keuangan yang tidak dicantumkan.

## Rekomendasi
Seharusnya peneliti mendata murid-murid yang  sedang  berada  pada  jenjang  SMA ataupun  SMP  sehingga  sampel  yang didapatkan  akan  lebih  maksimal. Dari hasil  penelitian,  dapat  dinyatakan  bahwa literasi keuangan masyarakat tidak sepenuhnya  baik,  sebaiknya  diberikan program pelatihan ataupun seminar tentang literasi keuangan, agar masyarakat memanfaatkan uang dengan baik.

## DAFTAR PUSTAKA
Adiana, A. M. (2015). Konsumtif itu Karena Apa? Agarwalla, S. K., Barua, S. K., Jacob, J.,
& Varma, J. R. (2015). Financial Literacy among Working Young in Urban India. World Development , 67 (2013), 101–109. https://doi.org/10.1016/j.worlddev.2 014.10.004
Albeerdy, M. I., & Gharleghi, B. (2015).
Determinants of the Financial Literacy among College Students in Malaysia. International Journal of Business Administration , 6 (3), 15– 24. https://doi.org/10.5430/ijba.v6n3p15 Alex, K., & Amos, A. (2014). The Role of Financial Literacy in Promoting
Children &amp; Youth Savings Accounts: A Case of Commercial Banks in Kenya. Research Journal of Finance and Accounting , 5 (11),
2222–2847. Retrieved from http://citeseerx.ist.psu.edu/viewdoc/d ownload?doi=10.1.1.894.21&rep=re p1&type=pdf
Ameliawati,  M.,  &  Setiyani,  R.  (2018). The  Influence  of  Financial  Attitude, Financial Socialization, and Financial Experience to Financial Management Behavior  with  Financial  Literacy  as the  Mediation  Variable. KnE  Social Sciences , 3 (10), 811. https://doi.org/10.18502/kss.v3i10.3
174
Bartley, J. (2011). Financial Literacy
Among the Young. SSRN Electronic Journal , 7 (1).
https://doi.org/10.2139/ssrn.1476982 Beckmann, E. (2013). Numeracy Advancing Education in Quantitative Literacy Financial Literacy and Household Savings in Romania Financial Literacy and Household Savings in Romania . 6 (9). https://doi.org/10.5038/1936- 4660.6.2.9 Candiya Bongomin, G. O., Munene, J. C., Ntayi, J. M., & Malinga, C. A.
(2017). Financial literacy in emerging economies. Managerial Finance , 43 (12), 1310–1331. https://doi.org/10.1108/mf-04-2017- 0117
Choudhary, K., Professor, A., & Kamboj,
S. (2017). Women and Financial Literacy: An Empirical Study from Haryana. International Research Journal of Commerce and Law (Impact Factor-4.616) A Monthly Double-Blind Peer Reviewed Refereed Open Access International e-Journal-Included in the International Serial Directories International Research Journal of Commerce and Law , 04 (8), 2349–
2705. Retrieved from http://www.ijmr.net.inhttp//www.ijm
r.net.in Chung, Y., & Park, Y. (2016). The Effects Of Financial Education And Networks On Business Students Financial Literacy. American Journal of Business Education (AJBE) , 7 (3), 229.
https://doi.org/10.19030/ajbe.v7i3.86
32 de Bassa Scheresberg, C. (2013).
Financial Literacy and Financial Behavior among Young Adults: Evidence and Implications. Numeracy , 6 (2). https://doi.org/10.5038/1936- 4660.6.2.5 Dewanty, N., & Isbanah, Y. (2018). Determinant of The Financial Literacy: Case Study on Career
Woman in Indonesia. Etikonomi ,
17 (2), 285–296. https://doi.org/10.15408/etk.v17i2.66 81
Fazli Sabri, M., MacDonald, M., K.Hira, T., & Masud, J. (2010). childhood consumer experiene and the financial literacy of College students in malaysia . Fernandes, D., Lynch, J. G., & Netemeyer, R. G. (2014). Financial literacy, financial education, and downstream financial behaviors. Management Science , 60 (8), 1861–
1883.
https://doi.org/10.1287/mnsc.2013.1 849 Floyd, E. (2015). Measuring Financial Literacy : A comparative study across two collegiate groups . Frijns, B., Gilbert, A., & Tourani-Rad, A.
(2014). Learning by doing: The role of financial experience in financial literacy. Journal of Public Policy , 34 (1), 123–154. https://doi.org/10.1017/S0143814X1 3000275
Graf, R. (2012). Financial Literacy and
Financial Behavior in Switzerland. DIW Economic Bulletin , 30 (31), 1–
133.
Ibrahim, D., Harun, R., & Mohamed Isa, Z. (2009). A Study on Financial Literacy of Malaysian Degree Students The efficiency of waqf performance View project A Study on Financial Literacy of Malaysian Degree Students UNE ÉTUDE SUR LES CONNAISSANCES FINANCIÈRES DES ÉTUDIANTS MALAISIENS. Canadian Academy of Oriental and Occidental Culture ,
5 (4), 51–59. https://doi.org/10.3968/j.ccc.192367
0020090504.006
Isomidinova, G., & Singh, J. S. K. (2017). Determinants of financial literacy : a quantitative study among young students in Tashkent , Uzbekistan.
Electronic Journal of Business & Management , 2 (1), 61–75.
Jatmiko, L. D. (2018). Rendahnya Literasi Masyarakat Hambat Penetrasi
Lembaga Keuangan Syariah. Retrieved from bisnis.com website: https://finansial.bisnis.com/read/201 80919/232/839782/rendahnya- literasi-masyarakat-hambat- penetrasi-lembaga-keuangan-syariah Kadoya, Y., & Khan, M. (2017).
Explaining Financial Literacy in Japan: New Evidence Using Financial Knowledge, Behavior, and Attitude. Ssrn , (February). https://doi.org/10.2139/ssrn.3067799
Kane, S. N., Mishra, A., & Dutta, A. K.
(2016). Preface: International Conference on Recent Trends in
Physics (ICRTP 2016). Journal of Physics: Conference Series , 755 (1). https://doi.org/10.1088/1742- 6596/755/1/011001 Kebede, M., & Kuar, J. (2015). Financial Literacy and Management of Personal Finance: A Review of Recent Literatures. Research Journal of Finance and AccountingOnline) ,
6 (13), 2222–2847.
Kholilah, N. Al, & Iramani, R. (2013).
Studi Financial Management Behavior Pada Masyarakat Surabaya.
Journal of Business and Banking , 3 , 69–80. https://doi.org/http://dx.doi.org/10.14 414/jbb.v3i1.255
KoranSINDO. (2019). Literasi Keuangan
Harus Diajarkan Sejak Dini.
Lusardi, A. (2012). Numeracy, Financial Literacy, and Financial. Journal
International of Numeracy , 5 (1), 1– 12. https://doi.org/http://dx.doi.org/10.50 38/1936-4660.5.1.2
Mudzingiri, C., Muteba Mwamba, J. W., & Keyser, J. N. (2018). Financial behavior, confidence, risk preferences and financial literacy of university students. Cogent Economics and Finance , 6 (1), 1–25. https://doi.org/10.1080/23322039.20 18.1512366
Murugiah, L. (2016). The level of understanding and strategies to enhance financial literacy among Malaysian. International Journal of Economics and Financial Issues ,
6 (3), 130–139.
Mwange, A., Lis, B. A., Epm, M. A., Ib, M. B. A., & Candidate, D. B. A. (2017). IJRDO-Journal of Business Management Exploring Levels of Financial Literacy among University of Zambia Final Year Students . (3),
81–92.
Nicolini, G., & Nicolini, G. (2019). Financial literacy and financial behavior. Financial Literacy in
Europe , (October), 85–140. https://doi.org/10.4324/97804294319
68-3
Nidar, S. R., & Bestari, S. (2012). nidar dan bestari_Sulaeman . 2 (4), 162– 171.
Philippas, N. D., & Tzora, V. A. (2017). A Financial Literacy Survey among University Students in Greece.
Global, Economics, Finance and Social Sciences , (April), 1–21.
Potrich, A. C. G., Vieira, K. M., & Kirch, G. (2015). Determinants of financial literacy: Analysis of the influence of
socioeconomic and demographic variables. Revista Contabilidade e Financas , 26 (69), 362–377. https://doi.org/10.1590/1808- 057x201501040 Rahman, S. A., Tajudin, A., Fadzli, A., & Tajuddin, A. (2018). Determinant Factors of Islamic Financial Literacy In Malaysia. American Journal of Humanities and Social Sciences Research , (10), 125–132. Retrieved from www.ajhssr.com Rai, K., Dua, S., & Yadav, M. (2019). Association of Financial Attitude, Financial Behaviour and Financial Knowledge Towards Financial Literacy: A Structural Equation Modeling Approach. FIIB Business Review , 8 (1), 51–60.
https://doi.org/10.1177/23197145198
26651
Segara, T. (2016). Survei Nasional
Literasi dan Inklusi Keuangan 2016 .
Setyawati, I., & Suroso, S. (2017). Does the Sharia Personal Financial Management Require? Study of
Sharia Financial Literacy Among Lecturers. International Journal of Economics and Financial Issues ,
7 (4), 411–417.
Sohn, S. H., Joo, S. H., Grable, J. E., Lee,
S., & Kim, M. (2012). Adolescents’ financial literacy: The role of financial socialization agents, financial experiences, and money attitudes in shaping financial literacy among South Korean youth. Journal of Adolescence , 35 (4), 969–980.
https://doi.org/10.1016/j.adolescence .2012.02.002 Suparti, S. (2016). Mitigating Consumptive Behavior: The Analysis of Learning Experiences of Housewives. International Education Studies , 9 (3), 114. https://doi.org/10.5539/ies.v9n3p114 Te’eni-Harari, T. (2016). Financial literacy among children: the role of involvement in saving money. Young Consumers , 17 (2), 197–208.
https://doi.org/10.1108/YC-01-2016- 00579
Thomas, P., Mulyono, B., Setiaji, K., &
Thomas, P. (2016). The Roles of Financial Knowl-edge, Motivation and Self Efficacy on the Influence of Financial Education toward Financial Literacy. Dinamika Pendidikan , 11 (2), 149–157.
https://doi.org/10.15294/dp.v11i2.89
41
Venkataraman, R., & Venkatesan, T.
(2018). Analysis of Factors Determining Financial Literacy using Structural Equation
Modelling#. SDMIMD Journal of Management , 9 (1), 1–11.
https://doi.org/10.18311/sdmimd/201 8/19998
Widiyati, S., Wijayanto, E., Akuntansi, J.,
Negeri Semarang, P., ProfSoedarto, J. S., & Semarang, T. (2018).
Financial Literacy Model at Micro
Small Medium Entreprise (MSMEs)
1 . 34 (2), 255–264. https://doi.org/10.29313/mimbar.v34
i2.2914.255-264 Yıldırım, M., Bayram, F., Oğuz, A., & Günay, G. (2017). Financial Literacy Level of Individuals and Its Relationships to Demographic Variables. Mediterranean Journal of Social Sciences , 8 (3), 19–26. https://doi.org/10.5901/mjss.2017.v8
n3p19
Yong, C. C., Yew, S. Y., & Wee, C. K.
(2018). Financial knowledge, attitude and behaviour of young working adults in Malaysia.
Institutions and Economies , 10 (4),
21–48.