## COSTING:Journal of Economic, Business and Accounting
Volume 7 Nomor 2, Januari-Februari 2024 e-ISSN : 2597-5234

## THE INFLUENCE OF FINANCIAL LITERACY AND FINANCIAL TECHNOLOGY ON FINANCIAL INCLUSION IN CLASS 2019 STUDENTS OF THE FACULTY OF ECONOMICS AND BUSINESS, BUANA PERJUANGAN UNIVERSITY KARAWANG

## PENGARUH LITERASI KEUANGAN DAN FINANCIAL TECHNOLOGY
TERHADAP INKLUSI KEUANGAN PADA MAHASISWA ANGKATAN 2019 FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS BUANA PERJUANGAN KARAWANG
Windi Putri 1 , Wanta 2 , Asep Darojatul Romli 3
Program Studi Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Buana Perjuangan Karawang 123 mn19.windiputri@mhs.ubpkarawang.ac.id 1 , wanta@ubpkarawang.ac.id 2 , asep.dj@ubpkarawang.ac.id 3

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh secara parsial dan simultan literasi keuangan dan teknologi keuangan terhadap inklusi keuangan mahasiswa angkatan 2019 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Buana Perjuangan Karawang. Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode kuantitatif.  Penelitian  ini  dilakukan  pada  mahasiswa  angkatan  2019  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis Universitas Buana Perjuangan Karawang. Sampel penelitian ini berjumlah 86 responden dengan teknik pengambilan sampel menggunakan rumus slovin. Model analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah  analisis  jalur  dengan  pengujian  hipotesis  secara  parsial  dan  simultan.  Hasil  penelitian  ini menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan  dan  teknologi  finansial  menunjukkan  korelasi  positif  dan terdapat  pengaruh  positif  signifikan  antara  masing-masing  variabel  independen  terhadap  variabel dependen. dan terdapat pengaruh secara simultan terhadap inklusi keuangan pada mahasiswa angkatan 2019 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Buana Perjuangan Karawang.
Kata Kunci : literasi keuangan, teknologi keuangan, inklusi keuangan

## ABSTRACT
This  study  aims  to  determine  the  partial  and  simultaneous  effect  of  financial  literacy  and  financial technology on the financial inclusion of class 2019 students at the Faculty of Economics and Business, Buana Perjuangan University, Karawang. The method used in this study is a quantitative method. This research was conducted on class 2019 students from the Faculty of Economics and Business, Buana Perjuangan University, Karawang. The sample of this research is 86 respondents with the sampling technique using the slovin formula. The analytical model used in this study is path analysis with partial and  simultaneous  hypothesis  testing.  The  results  of  this  study  indicate  that  financial  literacy  and financial technology show a positive correlation and there is a significant positive effect between each of  the  independent  variables  on  the  dependent  variable.  and  there  is  a  simultaneous  influence  on financial inclusion in class 2019 students of the Faculty of Economics and Business, Buana Perjuangan University, Karawang.
Keywords : financial literacy, financial technology, financial inclusion

## PENDAHULUAN
Setelah  krisis  tahun  2008  istilah inclusion atau  inklusi  keuangan  menjadi tren  terutama  didasari  dampak  krisis  pada kelompok in  the  bottom  of  the  pyramid yang  umumnya  unbanked  yang  tercatat Sangat tinggi di luar negara maju. Menurut
Peraturan Presiden (Perpres) No. 114 Tahun 2020 Dalam upaya perataan pembangunan ekonomi,  pemerintah  membuat  Strategi Nasional  Keuangan  Inklusif  (SNKI)  yang bertujuan  untuk  meningkatkan  akses masyarakat  terhadap  produk  layanan keuangan  sehingga  tidak  ada  lagi
ketimpangan ekonomi dan sosial di tengah masyarakat. Menurut OJK
No.
76/POJK.07/2016  tahun  2016,  inklusi keuangan  adalah  ketersediaan  akes  akan berbagai lembaga, produk, dan layanan jasa keuangan formal sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan masyarakat demi meningkatkan  kesejahteraan  masyarakat. World  Bank,  (2016)  menyatakan  bahwa inklusi  keuangan  adalah  ketersediaan  jasa keuangan  yang  dapat  di  akses  dan digunakan  untuk  mempermudah  atau mengamankan  keuangan  penggunanya untuk  meningkatkan  kehidupan  mereka, serta  faktor  kunci  yang  memungkinkan untuk mengurangi kemiskinan dan meningkatkan  ke  makmuran.  Menurut penelitian yang dilakukan oleh sarma, 2012 dalam  (Azwar,  2017)  terdapat  3  indikator yaitu 1) Accessibility , 2) availibility , dan 3) ussage .  Sendagkan  pada  aturan  Nomor 76/POJK.07/2016  tentang  peningkatan inklusi  keuangan  dapat  didefinisikan penjelasan    tentang  tolak  ukur  penilaian inklusi keuangan dapat disimpulkan bahwa inklusi  keuangan  dapat  di  ukur  dari accessbility,  availibility,  ussage,  quality, dan walfare. Salah  satu  faktor  yang  dapat meningkat inklusi keuangan adalah literasi keuangan (Saputra, 2017).
Literasi keuangan menurut (Coben, et  al. ,  2005)  dalam  buku  milik  Hidayah (2021:  14)  yaitu  didefinisikan  sebai kemampuan  untuk  mengambil  keputusan yang  efektif  terkait  penggunaan  dan pengelolaan keuangan. Dan menurut Selvi (2018:  30)  literasi  keuangan  adalah kebutuhan  dasar  bagi  setiap  individu  agar terhindar  dari  permasalahan  keuangan. Karena  kesulitan  keuangan  bukan  hanya disebabkan  oleh  pendapatan  yang  rendah akan tetapi terjadi karena kesalahan dalam pengelolaan,  kredit  dan  tidak  memiliki tabungan.  Sehingga  memiliki  literasi keuangan yang tinggi merupakan hal vital untuk  mendapatkan  kehidupan  yang sejahtera (Saputra, 2017).
Deputi  Direktur  Literasi  dan Informasi  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK) Yulianta  Mengatakan  bahwa  mahasiswa
perlu  melakukan  perencanaan  keuangan seperti  mengelola  arus  kas  harian, mendahulukan  kebutuhan  dibandingkan keinginan,  merencanakan  dana  darurat. Selain  itu,  mahasiswa  juga  perlu memahami penggunaan financial technology agar  dapat  terhindar  dari pinjaman  atau  investasi  illegal.  Menurut World  Bank    (2021)  dengan  munculnya fintech dapat  mendemokratisi  akses keuangan  dan  dunia  dapat  bergerak  lebih dekat  untuk  mencapai  inklusi  keuangan. Financial  technology sendiri  menurut Bintarto    (2018:  3) adalah  sebuah  inovasi pergabungan  antara  jasa  keuangan  dengan teknologi yang menjadi layanan keuangan digital  dengan  membayar  tanpa  harus  ada bentuk fisik.
Sudah  cukup  banyak  saat  ini  toko-toko yang  menyediakan  qr  sebagai  media pembayarannya.  Khususnya  pada  daerah karawang  hal  ini  membuktikan  bahwa masyarakat karawang sudah mulai menggunakaan fintech .  Di  lingkungan Universitas  Buana  Perjuangan  Karawang yang mempunyai basis besar generasi muda
atau  mahasiswa  tentunya  lebih  paham mengenai  hal  teknologi  (Betharini  & Sungkono, 2023)
Gambar 1 Hasil Pra-Penelitian
Berdasarkan  hasil  grafik  diatas merupakan  hasil  dari  pra-penelitian  yang dilakukan  kepada  40  responden  khusunya pada  mahasiswa  angkatan  2019  Fakultas ekonomi  dan  Bisnis  Buana  Perjuangan Karawang.  Pada  hasil  inklusi  keuangan terdapat  hasil  42%    hal  tersebut menandakan bahwa produk keuangan yang ada dapat menunjang kegiatan mahasiswa, namun  tidak  dengan  literasinya  yang menunjukan hanya 23% dari 40 responden
yang  mengerti  manajemen  keuangan,  hal tersebut dibilang cukup kurang baik karena bisa kita lihat bahwa perbedaan dari inklusi ke  literasi  yaitu  19%  yang  menandakan penggunaan  produk  keuangan  tidak dibarengi  dengan  pemahaman  keuangan untuk menggunakan atau menerapkannya. Untuk  Fintech  memiliki  persentase  36% yang menandakan cukup banyak mahasiswa yang peduli dengan kemanjuan Fintech namun  cukup  rendah  dengan inklusi yang menandakan bahwa mayoritas dari  mahasiswa  masih  menggunakan produk keuangan konvensional dan belum beralih ke Fintech .
Beberapa penelitian terhadulu seperti  penelitian  yang  dilakukan  oleh (Pulungan & Ndururu, 2019) menunjukkan bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  inklusi keuangan  pada  mahasiswa  UMSU  dan diikuti  oleh  peneliti  (Hamzah,  2019)  dan (Octaviani  Salsabella  &  Handri,  2022) menunjukkan  bahwa  variabel  literasi keuangan  dan  finansial  teknologi  secara simultan  berpengaruh  signifikan  terhadap inklusi  keuangan  mahasiswa  di  Sumatera Utara,  secara  parsial  variabel  literasi keuangan dan finansial teknologi terhadap inklusi  keuangan  berpengaruh  signifikan terhadap  inklusi  keuangan  mahasiswa  di Sumatera  Utara.  Sedangkan  menurut (Kusuma,  2019)  dalam  penelitiannya mengungkapkan bahwa financial technology tidak  berpengaruh  signifikan terhadap inklusi keuangan.
Berdasarkan  latar  belakang diatas, didapatkan  gambaran  tentang  adanya pengaruh  berbeda-beda  yang  ditimbulkan pada  literasi  keuangan  dan financial technology terhadap  inklusi  keuangan. Oleh karena itu, perlu dilakukan penelitian untuk  menganalisis  variabel  literasi keuangan, financial  technology dan menguji  kembali  pengaruh  variabel tersebut  terhadap  inklusi  keuangan  yang telah  dilakukan  oleh  peneliti  terdahulu. untuk  itu  dilakukan  penelitian  yang berjudul “  Pengaruh  Literasi  Keuangan dan Financial  Technology Terhadap
Inklusi  Keuangan  Pada  Mahasiswa angkatan  2019  Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis  Universitas  Buana  Perjuangan Karawang” .

## Inklusi Keuangan
Inklusi  keuangan  adalah  kondisi ketika  seluruh  masyarakat  memahami dunia perbankan secara menyeluruh, mulai dari  lembaga  keuangan  resmi,  penjamin simpanan,  sampai  penyedia  kredit  offline maupun online. Menurut CGAP-GPFI, arti inklusi  keuangan  atau  keuangan  inklusif ialah  kondisi  ketika  seluruh  masyarakat usia  produktif  punya  akses  efektif  pada semua  produk  layanan  jasa  keuangan  dari lembaga  perbankan  formal  (Ihsanil  Huda, 2022).  World  Bank,  (2016)  menyatakan bahwa inklusi keuangan adalah ketersediaan  jasa  keuangan  yang  dapat  di akses dan digunakan untuk mempermudah atau mengamankan keuangan penggunanya untuk  meningkatkan  kehidupan  mereka, serta  faktor  kunci  yang  memungkinkan untuk mengurangi kemiskinan dan meningkatkan  ke  makmuran.  Menurut Tujuan dari keuangan iklusif yaitu :
1. Meningkat perekonomian masyarakat
2. Mengurangi  ketimpangan  ekonomi dengan  pemerataan  akses  untuk masyarakat  terhadap  layanan  dan produk keuangan
3. Menyediakan produk dan layanan jasa finansial sesuai keperluan masyarakat
4. Literasi keuangan meningkat Menurut  penelitian  yang  dilakukan  oleh sarma, 2012 dalam (Azwar, 2017) terdapat 3  indikator  yaitu  1) Accessibility ,  2) availibility , dan 3) ussage . Sendagkan pada aturan  Nomor  76/POJK.07/2016  tentang peningkatan  inklusi  keuangan  dapat didefinisikan penjelasan  tentang tolak ukur penilaian inklusi keuangan dapat disimpulkan bahwa inklusi keuangan dapat di ukur dari ;
1. Accessbility/availibility
2. Ussage
3. Quality
4. Walfare

## Literasi Keuangan
Literasi  keuangan  menurur  Baiq Fitri  Arianti  (2021:  2)  merupakan kemampuan atau tingkat pemahaman/pengetahuan  seseorang  atau masyarakat  tentang  bagaimana  uang bekerja  agar  terhindar  dari  masalah keuangan  karena  individu  seringkali dihadapkan  pada traffle  off yaitu  situasi dimana seseorang mengorbankan salah satu kebutuhan  demi  keinginan.  Tak  jauh  dari pengertian  diatas,  menurut  Fianto  et  al., (2017:  5)  literasi  keuangan  adalah kemampuan dasar yang mencakup seperangkat pengetahuan dan keterampilan untuk  mengelola  sumber  daya  keuangan secara  efektif  untuk  kesejahteraan  hidup sekaligus kebutuhan dasar bagi setiap orang untuk meminimalisasi, mencari solusi, dan membuat  keputusan  yang  tepat  dalam masalah  keuangan.  Adapun  menurut  chen dan  volpe  (1998)  dalam  (Syawalia,  2022) terdapat 4 indikator pada literasi keuangan yaitu :
1. Pengetahuan umum tentang keuangan
2. Tabungan dan pinjaman
3. Asuransi
4. Investasi.

## Financial Technology
Menurut  Menurut  Diah  Ayu  Septi Fauji  (2020:  2) Fintech merupakan  hasil gabungan  antara  jasa  keuangan  dengan teknologi yang akhirnya mengubah model bisnis  konvensial  menjadi  moderat,  dalam melakukan  Pembayaran  harus  bertatap- muka, kini dapat melakukan transaksi jarak jauh  hanya  dengan smartphone . Financial technology sendiri menurut Bintarto  (2018:
3) adalah  sebuah  inovasi  pergabungan antara  jasa  keuangan  dengan  teknologi yang  menjadi  layanan  keuangan  digital dengan membayar tanpa harus ada bentuk fisik.  Dilansir  dari  sikapiuangmu.ojk.go.id dengan  adanya fintech terdapat  beberapa manfaat seperti :
1. Dapat membantu pertumbuhan,
2. Peningkatan taraf hidup masyarakat
3. Fintech juga  dapat  menjangkau masyarakat  yang  tidak  dijangkau  oleh perbankan konvensional
4. Penurunan bunga pinjaman.
Menurut  (Hutabarat,  2018)  terdapat  4 indikator pada financial technology yaitu : 1. Pengetahuan tentang financial technology
2. Kemudahan
3. Efektivitas
4. Minat

## METODE PENELITIAN
Jenis  penelitian  yang  digunakan dalam penelitian ini adalah motode dengan pendekatan
kuantitatif, dengan menggunakan  analisis  deskriptif  dan verifikatif. Lokasi dan Waktu penelitian Penelitian ini dilakukan di lingkungan  Universitas  Buana  Perjuangan Karawang  yang  beralamat  di  Jl.  HS. Ronggo  Waluyo,  Sirnabaya,  Puseurjaya, Kec.  Telukjambe  Timur,  Kabupaten Karawang, Jawa Barat 41361. Adapun yang menjadi  objek  penelitian  ini  dalah Mahasiswa  angkatan  2019    Fakultas Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Buana Perjuangan Karawang.
Populasi, Sampel dan Teknik Sampling Teknik  pengambilan  sampel  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah menggunakan simple  ranndom  sampling , yaitu  pengambilan  anggota  sampel  dari populasi  dilakukan  secara  acak  tanpa memperhatikan  strata  yang  ada  dalam populasi  tersebut  (Sugiyono,  2022:  148). Populasi  yang  digunakan  pada  penelitian ini  adalah  mahasiswa  Fakultas  Ekonomi Bisnis  angkatan  2019    Universitas  Buana Perjuangan Karawang sebanyak 644 orang karena  terdiri  dari  program  studi manajemen  sebanyak  509  mahasiswa  dan akuntansi sebanyak 135 mahasiswa. Untuk menentukan jumlah sampel yang digunakan yaitu penentuan jumlah sampel diambil  dengan  cara  menggunakan  rumus slovin  dengan  margin  error  sebesar  10% dan  terdapat  hasil  86  mahasiswa  untuk dijadikan responden.

## Teknik Pengumpulan data
Teknik  pengumpulan  data  yang digunakan  yaitu  menggunakan  kuesioner
yang  disebar  melalui  google  form  kepada responden,  Studi  kepustakaan  serta  Riset internet untuk untuk mengumpulkan bahan- bahan  informasi  penelitian.  Skala  yang digunakan untuk mendapatkan bobot setiap jawaban  yang  diberikan  responden  yaitu skala likert, menurut sugiyono (2011: 107) dalam (Edial & Chandra, 2017) digunakan untuk  mengukur  setiap  sikap,  pendapat, persepsi  seseorang  atau  kelompok  tentang fenomena  sosial.  Skor  jawaban  dari pernyataan  yang  telah  dijawab  oleh responden.
Tabel 1. Alternatif Jawaban dan Nilai
Bobot Sumber : Sugiyono (2017: 94) dalam (Edial & Chandra, 2017) Berdasarkan tabel 1 diatas, merupakan  pemberian  skor  jawaban  dari pernyataan  yang  telah  dijawab  oleh responden,  setalah  itu  untuk  mengetahui rentang  skala  yang  digunakan  untuk memberikan interpretasi terhadap penilaian yaitu menggunakan rumus  RS = (m – n) / b  yaitu  m  =  skor  maksimum,  n  =  skor minimum  b  =  jumlah  skor  skala  pada kuesioner. 𝑅𝑆 = %&' ( = )&* ) = 0,8
Keterangan : m = skor maksimum n = skor minimum b = jumlah skor skala pada kuesioner

## Tabel 2. Analisis Rentang Skala
Sumber : Data diolah penulis, 2023
Teknik  pengolahan  data  yang diperoleh  kemudian  dianalisis  dengan dengan  uji  validitas  dan  uji  reliabilitas, analisis  jalur  serta  uji  hipotesis  dengan menggunakan program SPSS versi 16.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil Penelitian 1. Analisis Deskriptif
Tabel 3. Analisis Jawaban Responden Sumber : Data diolah penulis, 2023
Sesuai  dengan  hasil  jawaban responden  pada  tabel  1  diatas,  variabel Literasi  Keuangan  (X1)  item  skor  yang memiliki  nilai  tertinggi  yaitu  pada  X1.4 dengan  nilai  rata-rata  3,67  dengan pernyataan  “Manfaat  menabung  dan perencanaan keuangan pribadi adalah untuk menyimpan  uang  demi  keperluan  masa depan”. Hal ini menunjukkan bahwa literasi keuangan  pada  mahasiswa  angkatan  2019 Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas Buana  Perjuangan  Karawang  “setuju” dengan kategori rentang skala baik artinya mahasiswa  mengetahui  dengan  baik pentingnya sebuah tabungan dan perencanan  keuangan  untuk  keperluan  di masa  depan  agar  terhindar  dari  masalah keuangan. Financial Technology (X2) item skor  yang  memiliki  nilai  tertinggi  yaitu X2.3 dengan nilai 3,27 dan kategori rentang skala cukup baik  dengan penyataan “Saya merasa lebih dimudahkan dalam menggunakan  produk  keuangan  dengan adanya financial  technology”. hal  ini menunjukkan bahwa dengan adanya fintech dapat mempermudah segala kegiatan dalam bertransaksi  pada  mahasiswa  angkatan 2019  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis Universitas  Buana  Perjuangan  Karawang. Inklusi  Keuangan  (Y)  item  skor  yang memiliki  nilai  tertinggi  yaitu  Y.3  dengan nilai 3,27 dan kategori rentang skala cukup baik dengan pernyataan
“Saya menggunakan seluruh layanan jasa keuangan”. Hal ini bahwa inklusi keuangan pada  indikator  penggunaan  cukup  baik menunjang  kebutuhan  pada  mahasiswa angkatan 2019 Fakutas Ekonomi dan Bisnis Universitas Buana perjuangan Karawang.
f % f % f % 5 25 29.1% 5 25 29.1% 5 26 29.1% 4 28 32.6% 4 27 31.4% 4 27 31.4% 3 16 18.6% 3 16 18.6% 3 16 18.6% 2 14 16.3% 2 15 17.4% 2 14 16.3% 1 3 3.5% 1 3 3.5% 1 3 3.5%
86 100% 86 100% 86 99% X1 Jawaban Responden X2 mean setuju cukup setuju Tidak setuju
Sangat tidak setuju Total mean 3.67 Jawaban Responden
sangat setuju Jawaban Responden Y mean sangat setuju 3.27 setuju cukup setuju Tidak setuju sangat setuju Sangat tidak setuju Total 3.27 setuju cukup setuju Tidak setuju Sangat tidak setuju Total
2. Uji Validitas dan Reliabilitas Menurut Junaidi, (2022: 5) validitas adalah tingkat keandalan dan kesahihan alat ukur yang digunakan. Instrumen dikatakan valid  berarti  menunjukkan  alat  ukur  yang dipergunakan untuk mendapat data itu valid atau dapat digunakan untuk mengukur apa yang seharusnya diukur. tujuan reliabilitas ini  yaitu  untuk  mengetahui  apakah kuesioner yang digunakan dalam penelitian menunjukkan tingkat ketepatan, keakuratan dan  konsistensi  meskipun  kuesioner  ini digunakan  dua  kali  atau  lebih  pada  lain waktu. Nilai reliabilitas dinyatakan dengan Cronbach  Alpha, apabila  nilai Cronbach Alpha > 0,6 maka instumen yang digunakan adalah reliable.
Tabel 4. Hasil Uji Validitas dan Realibilitas Variabel Literasi Keuangan (X1)
Sumber  :  Hasil  pengolahan  data,  SPSS 2023
Berdasarkan  Tabel  1  Hasil  uji menunjukkan  bahwa  pernyataan  variabel literasi  keuangan  (X1)  memiliki  nilai  r hitung > r tabel r, maka pernyataan tersebut dinyatakan  valid  dan  dengan  cronbach’s alpha  0,931  >  0,60  maka  hasilnya dinyatakan reliabel.
Tabel 5. Hasil Uji Validitas dan
Realibilitas Variabel Financial Technology (X2) Sumber  :  Hasil  pengolahan  data,  SPSS 2023
Berdasarkan  Tabel  2  Hasil  uji menunjukkan  bahwa  pernyataan  variabel financial technology (X2) memiliki nilai r hitung > r tabel r, maka pernyataan tersebut dinyatakan  valid  dan  dengan  cronbach’s alpha  0,933  >  0,60  maka  hasilnya dinyatakan reliabel.
Tabel 6. Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas Variabel Inklusi Keuangan (Y)
Sumber  :  Hasil  pengolahan  data,  SPSS 2023
Berdasarkan  Tabel  1  Hasil  uji menunjukkan  bahwa  pernyataan  variabel inklusi  keuangan  (Y)  memiliki  nilai  r hitung > r tabel r, maka pernyataan tersebut dinyatakan  valid  dan  dengan  cronbach’s alpha  0,910  >  0,60  maka  hasilnya dinyatakan reliabel.
3. Uji Normalitas
Uji  normalitas  untuk  mengetahui pakah variabel dependen, independen atau keduanya  berdistribusi  normal,  mendekati normal  atau  tidak.  Uji  yang  digunakan adalah menggunakan Kolmogrov-Smirnov
Test.  Jika  nilai  signifikansi  dari  uji KolmogrovSmirnov  >  5%,  maka  residual berdistribusi normal.
Tabel 7. Hasil Uji Normalitas
Sumber  :  Hasil  pengolahan  data,  SPSS 2023
Hasil  pengujian  dari  tingkat signifikan  uji  normalitas  menujukkan bahwa  nilai  Asymp.  Sign.  (2-tailed)  yaitu 0,532  artinya  hasil  tersebut  >  0,05  maka data tersebut berdistribusi normal.
4. Analisis Verifikatif
a. Analisis Korelasi Menurut (Sugiyono, 2018) koefisien  korelasi  merupakan  angka hubungan kuatnya antara dua variabel atau lebih.
Tabel 8. Pedoman Untuk Memberikan
Interpretasi Koefisien Korelasi Interval Koefisien Tingkat Hubungan 0,00 - 0,199 Sangat Rendah 0,20 - 0,399 Rendah 0,40 - 0,599 Sedang 0,60 - 0,799 Kuat 0,80 - 1,000 Sangat Kuat Sumber: Sugiyono (2018) Tabel 9. Output Analisis Korelasi X1- X2
Berdasarkan  tabel  6  dapat  dilihat bahwa  koefisien  korelasi  antara  variabel literasi  keuangan  (X1)  dan financial technology (X2) adalah sebesar 0,899, yang artinya kedua variabel memiliki hubungan yang  sangat  kuat.  Dan  hungan  kedua variabel  adalah  signifikan.  Hal  tersebut dilihat  dari  angka  signifikansi  ( Sig.  2- tailed) sebesar  0,000  yang  artinya  lebih kecil  dari  0,05  sehingga  jika  angka signifikan  hasil  kurang  dari  0,05  maka hubungab  antara  kedua  variabel  adalah signifikan.
b. Analisis Jalur (Path)
Tabel 10. Output Analisis Jalur

## Coeffisiens
Sumber : Hasil Output SPSS 16, 2023
1) Berdasarkan  hasil  koefisien  jalur variabel
literasi keuangan terhadap inklusi keuangan adalah  0,466.  Adapun  nilai  koefisien determinasi/ Coefficient Determined terhadap  hubungan  antara  variabel  literasi keuangan terhadap inklusi keuangan dapat dijelaskan sebagai berikut :
CD = r2 x 100%
= 0,466 2 x 100%
= 0,2171 atau 21,71%
Keterangan :
CD = Koefisien Determinasi R = Koefisien Jalur Berdasarkan  hasil  perhitungan koefisien  determinasi  diketahui  besarnya pengaruh  langsung  literasi  keuangan terhadap inklusi keuangan sebesar 21,71% artinya literasi keuangan dapat menjelaskan perannya  untuk  meningkatkan  inklusi keuangan pada mahasiswa sebesar 21,71%
2) Berdasarkan  hasil  koefisien  jalur variable
financial  technology terhadap  inklusi keuangan  adalah  0,526.  Adapun  nilai koefisien
determinasi/ Coefficient Determined terhadap  hubungan  antara variabel literasi keuangan terhadap inklusi keuangan dapat dijelaskan sebagai berikut :
CD = r2 x 100%
= 0,526 2 x 100% = 0,2766 atau 27,66% Keterangan :
CD = Koefisien Determinasi
R = Koefisien Jalur Berdasarkan  hasil  perhittungan koefisien  determinasi  diketahui  besarnya pengaruh  langsung financial  technology (X2)  terhadap  inklusi  keuangan  (Y)  pada mahasiswa  sebesar  27,66%,  artinya financial  technology dapat  menjelaskan perannya  untuk  meningkatkan  inklusi keuangan pada mahasiswa sebesar 27,66%.
Tabel 11. Pengaruh Literasi Keuangan dan Financial Technology Terhadap Inklusi Keuangan
Sumber : Data diolah penulis, 2023
Berdasarkan  hasil  diatas,  bahwa total  pengaruh  literasi  keuangan  dan financial  technology terhadap  inklusi keuangan  mahasiswa  yaitu  sebesar  0,934 atau 93,4% dan pengaruh dari variabel lain diluar model adalah 0,66 atau 6,6% .
Tabel 12. Koefisien Determinasi (R2)
Sumber : Hasil Output SPSS 16, 2023
Menurut Sugiyono (2017)
Koefisien  determinasi  dapat  digunakan untuk  memprediksi  besarnya  kontribusi pengaruh  variabel  Indpendent  terhadap variabel  Dependent.  Berdasarkan  hasil  uji
koefisien  determinasi  pada  tabel  8  diatas maka  diperoleh  nilai  0,934  (93,4%).  Hal tersebut  memiliki  arti  bahwa  kemampuan variabel  independen  dalam  penelitian  ini mempengaruhi  variabel  dependen  sebesar 93,4%, sedangkan sisanya sebesar 6,6% (1 –  0,934)  dijelaskan  atau  dipengaruhi  oleh variabel  lain  selain  variabel  independen dalam penelitian.
5. Uji T (Parsial) Uji  t  dilakukan  untuk  mengetahui hubungan  variabel  independent  terhadap variabel  dependen  secara  parsial  dengan taraf signifikan 5% (0,05) dengan df (n-k- 1),  n  =  jumlah  responden  dan  k  =  jumlah variabel independent.
Tabel 13. Uji t (Parsial)
Sumber : Hasil Output SPSS 16, 2023 Berdasarkan  tabel  diatas,  dengan nilai df = 83 atau t tabel 1,988. Nilai t hitung literasi  keuangan    sebesar  7,352  >  t  tabel 1,988 dengan nilai signifikan 0,000 < 0,05 artinya H0 ditolak dan H1 diterima. Nilai t hitung financial  technology (X2)  sebesar 8,301 > t tabel 1,988 dengan nilai signifikan 0,000  <  0,05,  artinya,  H0  ditolak  dan  H1 diterima.
6. Uji F (Simultan)
Uji  f  digunakan  untuk  menguji kemampuan literasi keuangan dan financial technology bersama-sama dalam menjelaskan  Inklusi  keuangan  memiliki nilai signifikansi ( a ) 5% degree of freedom (df1) = k (jumlah variabel bebas = 2  dan (df2) = n – k – 1 (86 – 2 -1) = 83 maka di peroleh F tabel = 3,11

## Tabel 14. Hasil Uji-F
Sumber : Hasil Output SPSS 16, 2023 Menurut data diatas, nilai F hitung sebesar  603,937  dengan  nilai  tingkat signifikan  0,000.  Hal  ini  mengindifikasi bahwa Fhitung 603,937 > Ftabel 3,11 atau nilai  signifikansi  0,000  < a (0,05). Sehingga  dapat  disimpulakan  bahwa  H0 ditolak  dan  H1  diterima.  Artinya  variabel literasi keuangan dan financial technology berpengaruh  terhadap  inklusi  keuangan pada  mahasiswa  angkatan  2019  Fakultas Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Buana perjuangan Karawang.

## 1. Pembahasan Deskriptif
Variabel  literasi  keuangan  terdiri dari  empat  indikator  yakni  indikator pengetahuan umum keuangan,
simpanan/pinjaman, asuransi dan investasi yang  masing-masing  mempunyai  dua sampai  tiga item .  Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa item yang  memiliki nilai paling tinggi atau berkontribusi dalam variabel  literasi  keuangan  terdapat  pada indikator simpanan/pinjaman dengan pernyataan  “Manfaat  menabung  dan perencanaan keuangan pribadi adalah untuk menyimpan  uang  demi  keperluan  masa depan” dengan nilai rata-rata 3,67. Variabel financial technology yang terdiri dari empat indkator yaitu pengetahuan tentang fintech , kemudahan,  efektivitas,  dan  minat.  Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  terdapat pernyataan pada indikator kemudahan yang memiliki  nilai  rata-rata  3,27  yaitu  “Saya merasa lebih dimudahkan dalam menggunakan  produk  keuangan  dengan adanya financial  technology”. variabel inklusi  keuangan  terdiri  dari  empat indikator  pula  yaitu  akses/ketersediaan, penggunaan,  kualitas,  dan  kesejahteraan.
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa terdapat pernyataan pada indikator penggunaan  yaitu  “Saya  menggunakan seluruh  layanan  jasa  keuangan”  dengan nilai rata-rata 3,27. 2. Pembahasan verifikatif Korelasi Literasi keuangan dan Financial Technology Berdasarsakn hasil penelitian,
ditemukan bahwa hubungan antara literasi keuangan financial technology mempunyai nilai  korelasi  sebesar  0,899  dengan persentase 89,9%, dan mempunyai tingkat hubungan  yang  sangat  kuat,  menunjukkan bahwa  jika  literasi  keuangan  seseorang meningkat  maka  akan  diikuti  oleh peningkatan penggunaan fianncial technology pada mahasiswa angkatan 2019 Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas Buana Perjuangan Karawang.
Pengaruh  Literasi  Keuangan  terhadap Inklusi  Keuangan  Pada  Mahasiswa angkatan  2019  Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis
Berdasarkan hasil pengujian hipotesis  variabel  literasi  keuangan terhadap variabel inklusi keuangan menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap inklusi  keuangan  mahasiswa.  Menurut (Hamzah, 2019) ketika seseorang memiliki pemahaman  dan  pengetahuan  yang  baik tentang  cara  pengelolaan  keuangannya maka mereka akan menyimpan uang yang mereka  miliki  diperbankan  atau  lembaga keuangan lainnya. Hasil ini sejalan dengan beberapa peneliti yang menyatakan bahwa literasi  keuangan  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap inklusi keuangan yaitu (Pulungan & Ndururu, 2019) dan (Fitriah & Ichwanudin, 2020).
Pengaruh
Financial Technology
terhadap  Inklusi  Keuangan  Pada Mahasiswa  angkatan  2019  Fakultas ekonomi dan Bisnis
Berdasarkan hasil pengujian hipotesis  variabel financial  technology terhadap variabel inklusi keuangan menunjukkan  bahwa financial  technology berpengaruh positif dan signifikan. Hal ini
menandakan  bahwa  semakin  tinggi penggunaan  serta  pengetahuan financial technology maka akan semakin bertambah pula  manfaat  yang  diberikan  serta  akan membantu
pemerintah dalam meningkatkan  inklusi  keuangan  nasional. Hasil  ini  sejalan  dengan  beberapa  peneliti yang menyatakan bahwa literasi keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap inklusi  keuangan  yaitu  (Hutabarat,  2018) dan (Salwa et al., 2022).
Pengaruh  Simultan  Literasi  Keuangan dan Financial  Technology terhadap Inklusi  Keuangan  Pada  Mahasiswa angkatan  2019  Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis
Berdasarkan hasil
pengujian hipotesis  variabel  literasi  keuangan  dan financial  technology berpengaruh  positif signifikan  terhadap  inklusi  keuangan.  Hal ini  menandakan  bahwa  literasi  keuangan dan financiat  technology mengalami peningkatan,  maka  inklusi  keuangan  akan mengalami  peningkatan  begitu  juga sebaliknya.  Hasil  ini  sejalan  dengan beberapa peneliti yang menyatakan bahwa literasi  keuangan  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap inklusi keuangan yaitu (Hutabarat, 2018), (Octaviani Salsabella & Handri, 2022) dan (Salwa et al., 2022).

## PENUTUP
Hasil  koefisien  jalur  literasi keuangan  terhadap  inklusi  keuangan sebesar  0,466  dan  terdapat  pengaruh langsung literasi keuangan tehadap inklusi keuangan  sebesar  21,71%  dan  positif signifikan  dengan  nilai  thitung  7,352  >  t tabel 1,988 atau nilai signifikan 0,000 < a (0,05)    artinya    apabila  pehaman  literasi keuangan  mengalami  peningkatan,  maka inklusi  keuangan  pada  mahasiswa  akan mengalami  peningkatan  juga.  Hasil koefisien  jalur financial  technology terhadap  inklusi  keuangan  sebesar  0,526 dan  terdapat  pengaruh  langsung  literasi keuangan tehadap inklusi keuangan sebesar 27,66% dan positif signifikan dengan nilai thitung  8,301  >  t  tabel  1,988  atau  nilai signifikan 0,000 < a (0,05)  artinya  apabila
pehaman  literasi  keuangan  mengalami peningkatan,  maka  inklusi  keuangan  pada mahasiswa  akan  mengalami  peningkatan juga.  Terdapat  pengaruh  simultan  literasi keuangan dan financial technology terhadap  inklusi  keuangan  yaitu  positif signifikan dengan nilai Fhitung 603,937 > Ftabel 3,11 atau nilai signifikansi 0,000 < a (0,05) artinya ketika pemaham mahasiswa mengenai  literasi  keuangan  dibarengi dengan penggunaan fintech secara bersamaan  maka  inklusi  keuangan  akan mengalami peningkatan.

## DAFTAR PUSTAKA
Appaya, S. (2021). On fintech and financial inclusion . World Bank Blogs. https://blogs.worldbank.org/psd/fintec h-and-financial-inclusion Azwar. (2017). Analisis Empiris
Inklusifitas  Keuangan  Syariah  di Indonesi . 10 , 1–21. Baiq  Fitri  Arianti.  (2021).  Literasi Keuangan (Teori Dan
Implementasinya)  Baiq  Fitri  Arianti
Penerbit  Cv.  Pena  Persada.  In Thesis common . pena persada.
https://doi.org/10.31237/osf.io/t9szm Bank,  T.  world.  (2016). Rumah  Inklusi Keuangan .  Otoritas  Jasa  Keuangan.
https://www.worldbank.org/en/topic/f inancialinclusion Betharini,  N.,  &  Sungkono,  S.  (2023). Penggunaan Fintech Payment Terhadap Perilaku Konsumsi Mahasiswa  Di  Kalangan  Mahasiswa
Ubp. Jurnal  Economina , 2 (6),  1416– 1429. https://doi.org/10.55681/economina.v
2i6.619 Bintarto, E. A. (2018). Fintech dan cashless society: revolusi mendongkrak ekonomi kerakyatan. Call For Essays , 1–77.
Diah  Ayu  Septi  Fauji,  W.  W.  (2020). Financial  technology.  In Artificial Intelligence
and the Law . https://doi.org/10.4324/97804293440 15-2
Edial,  H.,  &  Chandra,  D.  (2017).
Kehidupan  Sosial  Penambang  Emas Di  Kelurahan  Pasar  Hilir  Kecamatan Panyabungan  Kabupaten  Mandailing Natal. Jurnal  Geografi , 6 (1),  41.
https://doi.org/10.24036/geografi/vol 6-iss1/177
Fianto,  F.,  Prismayani,  R.,  Wijaya,  N.  I., Miftahussururi,  Hanifah,  N.,  Nento, M. N., Akbari, Q. S., & Adryansyah, N. (2017). Materi Pendukung Literasi Finansial. Gerakan Literasi Nasional ,
1–41.
Fitriah, & Ichwanudin, W. (2020). Faktor- Faktor  Yang  Mempengaruhi  Inklusi Keuangan  Pendahuluan . 4 (2),  94–
108.
Hamzah, A. (2019). Literasi Keuangan Dan Inklusi Keuangan Syariah Di Kalangan Tenaga Pendidik Kabupaten Kuningan. Jurnal  Akuntansi  Dan Keuangan Islam , 7 (2), 175–187.
Hidayah,  N.  (2021).  Literasi  Keuangan Syariah  Teori  dan  Praktik  di Indonesia.  In  Risty  Mirsawati  (Ed.), Jurnal  Penelitian  Pendidikan  Guru Sekolah Dasar (Vol. 6, Issue August). PT RajaGrafindo Persada.
Hutabarat,  F.  (2018).  Pengaruh  Literasi keuangan  dan  Financial  technology Terhadap Inklusi Keuangan Mayarakat  Jabodetabek. Institusi Pertanian Bogor .
Ihsanil Huda, H. (2022). Inklusi Keuangan Untuk  Semua .  https://komputerisasi- akuntansi- d4.stekom.ac.id/informasi/baca/Inklus i-Keuangan-Arti-Tujuan-Manfaat- Cara- Meningkatkan/66c4dd79849a09140b 73dc43176ba3fb7e61ee44 Junaidi. (2022). processing data penelitian menggunakan  spss buku  panduan spss . Kusuma,  P.  (2019). Pengaruh  Literasi Keuangan Terhadap Inklusi Keuangan Melalui Financial Technology  Pada  Umkm  di  Bandar Lampung . 247–252.
Octaviani  Salsabella,  &  Handri.  (2022). Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan
Financial Technology terhadap Inklusi Keuangan. Bandung Conference Series:  Business  and  Management , 2 (1), 703–711. https://doi.org/10.29313/bcsbm.v2i1. 2388 Pulungan,  D.  R.,  &  Ndururu,  A.  (2019). Pengaruh  Literasi  Keuangan  Dan Modal  Sosial  Terhadap  Inklusi Keuangan Mahasiswa. Seminar
Nasional & Call Paper Seminar Bisnis Magister  Manajemen  2019 , 2685 – 1474 , 132–142.
Salwa,  N.,  Fadhila  Rahma,  T.  I.,  &
Nasution, J. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan  Dan  Financial  Technology Terhadap Inklusi Keuangan Mahasiswa UINSU. Jurnal Manajemen Akuntansi (JUMSI) , 2 (8.5.2017), 2003–2005. https://doi.org/2774-4221 Saputra,  A.  (2017).  Analisis  Tingkat Literasi Keuangan Mahasiswa. Journal of Chemical Information and Modeling , 8 (9), 1–58. Selvi. (2018). Literasi Keuangan Masyarakat : Pahami Keuangan Investasi Anda .
Sugiyono.  (2017). Metode  Penelitian Kuantitatif,  Kualitatif,  dan  R&D . Alfabeta, CV.
Sugiyono.  (2018). Metode  Penelitian Kombinasi (Mixed Methods). Bandung: CV Alfabeta . Sugiyono.  (2022). Metode  Penelitian Manajemen (1 Edisi Re). Syawalia,  R.  (2022). Literasi  Keuangan Adalah: Definisi, Indikator & Manfaatnya . LandX. https://landx.id/blog/literasi-
keuangan-adalah-definisi-indikator- manfaatnya/#:~:text=Menurut  Chen dan  Volpe%2C  terdapat,mengenai tentang tabungan dan pinjaman