http://journal.uin-alauddin.ac.id/index.php/lamaisyir Publisher: Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Alauddin Makassar

## The e-Money Technology Acceptance Modal (TAM) as a Shariah Based Payment Mechanism
Naili Nuril Aufa Manik 1 , Marliyah 2
1,2 Ekonomi Islam, Universitas Islam Negeri Sumatera Utara, Medan, Indonesia e-mail: aufamanik@gmail.com 1 , marliyah@uinsu.ac.id 2 Received:   07 February 2023; Revised: 26 June 2023; Published: 27 June 2023

## Abstrak
Pembayaran  secara  digital  e-money  berkembang  sangat  pesat  seiring  dengan berkembangnya teknologi. Namun masih ada masyarakat yang belum menerima pembayaran  menggunakan e-money .  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menemukan faktor yang memengaruhi penerimaan teknologi sebagai mekanisme pembayaran. Desain cross  sectional digunakan  untuk  menilai  faktor  sikap,  norma  subjektif, kontrol  perilaku,  dan  persepsi  terhadap  perilaku  menerima  teknologi  sebagai mekanisme pembayaran. Sejumlah 149 sampel diberi kuesioner selanjutnya hasil pengumpulan  data  dianalisis  menggunakan  SEM-PLS.  Temuan  mengindikasi bahwa  model  penerimaan  teknologi  sebagai  mekanisme  pembayaran dipengaruhi  oleh  norma  subjektif  sebesar  T=  2,445,  kontrol  perilaku  sebesar T=5,471  dan  persepsi  sebesar  T=  3,912.  Norma  subjektif  dan  kontrol  perilaku memengaruhi  konsumen  menggunakan  pembayaran e-money mendorong terbentuknya  persepsi  positif  pelanggan  sehingga  membentuk  model penerimaan  teknologi  sebagai  mekanisme  pembayaran.  Persepsi  pelanggan tentang keamanan penggunaan e-money dan nilai agama mendorong pelanggan menerima  teknologi e-money sebagai  mekanisme  pembayaran.  Pembayaran melalui e-money diterima  masyarakat  karena  kemudahan,  kepuasan  dan keuntungan yang dirasakan.
Kata kunci : Fintech; kontrol perilaku; norma

## Abstract
Digital e-money payments are developing very rapidly along with the development of technology.  However,  there  are  still  people  who  have  not  received  payments  using  e- money. This study aims to find the factors that influence the acceptance of technology as a payment mechanism. The cross-sectional design was  used to assess attitude factors, subjective  norms,  behavioral  control,  and  perceptions  of  the  behavior  of  accepting technology as a payment mechanism. A total of 149 samples were given a questionnaire and  then  the  results  of  data  collection  were  analyzed  using  SEM-PLS.  The  findings indicate that the technology acceptance model as a payment mechanism is influenced by subjective norms of T= 2.445, behavioral control of T=5.471, and perceptions of T= 3.912. Subjective norms and behavioral controls influence consumers to use e-money payments to  encourage  the  formation  of  positive  customer  perceptions  as  to  form  a  model  of acceptance of technology as a payment mechanism. Customer perceptions about the safety of using e-money and religious values encourage customers to accept e-money technology as a payment mechanism. Payments via e-money are accepted by the community because of the perceived convenience, satisfaction, and benefits.
Keywords: financial technology, perceived behavior, behavior control, subjective norms

## PENDAHULUAN
Financial  teknologi  ( Fintech )  saat  ini  berkembang  pesat  dalam  bidang keuangan dan digunakan sebagai mekanisme pembayaran. Finansial teknologi merupakan  pembayaran  secara  digital  yang  mengubah  teknik  pembayaran tanpa  harus  tatap  muka,  cepat  dan  tidak  terbatas  oleh  jarak.  Pertumbuhan finansial  teknologi  sangat  signifikan  di  Indonesia  (Sukaris  et  al.,  2021). Berkembangnya  pembayaran  digital  seiring  dengan  perkembangan  teknologi yang  signifikan.  Memasuki  era  4.0  teknologi  menjadi  media  bagi  masyarakat untuk  memenuhi  kebutuhannya.  Kenyataan  bahwa  tahun  2019–2021  di  masa pandemi  COVID-19  terjadi  di  Indonesia  dan  terjadi  pembatasan  sosial, penggunaan teknologi di berbagai bidang seperti pendidikan, kesehatan hingga ekonomi  sangat  membantu  memberi  jarak  aman  sehingga  hubungan  antar manusia dalam berinteraksi tidak melakukan kontak secara langsung.
Pembayaran menggunakan mobile banyak tersedia dalam market modern. Mobile payment salah satu jenis pembayaran yang dapat dilakukan tanpa batasan tempat  dan  jarak  (Kumoro  &  Rachmat,  2022).  Kelompok  masyarakat  yang menggunakan e-money merupakan  kelompok  yang  bersifat  terbuka  dan menerima  teknologi  informasi  (Rahmawati  et  al.,  2018).  Relevan  dengan penelitian  ini  Wijayanti  dkk  (2021)  melakukan  penelitian  yang  sama  bahwa penerimaan  finansial  teknologi  dengan  konstruk  TAM  ( Technology  Acceptance Model ) menjelaskan keyakinan individu, sikap dapat memprediksi dan menilai persepsi terhadap penggunakan teknologi baru (Wijayanti & Yandra, 2021).
Awal munculnya Technology Acceptance Model (TAM) model penerimaan teknologi berasal dari teori tindakan beralasan Theory of Reasoned Action (TRA). Perilaku seseorang ditentukan oleh sikap dan niatnya. Persepsi terhadap sesuatu akan menghasilkan perilaku orang tersebut. Perubahan Theory of Reasoned Action (TRA)  dan Technology  Acceptance  Model (TAM)  pada  kontrol  perilaku  yang memberikan  pengaruh  langsung  kepada  perilaku  tanpa  melalui  variabel  niat, sehingga  perilaku  terbentuk  karena  kemampuan  seseorang  terhadap  kontrol dirinya  pada  konsep Theory  Planned  Behavior (TPB)  (Ajzen,  2005).  TPB  ini kemudian  banyak  menjadi  dasar  dalam  penelitian  berbagai  bidang  termasuk ekonomi dan dikenal dengan TAM, ada enam bangun yang secara menyusun model penerimaan teknologi ini.
Penggunaan sistem teknologi informasi banyak mengadopsi teori TAM, oleh  karena  model  ini  lengkap  untuk  menjelaskan  faktor  yang  memengaruhi
perilaku  seseorang  menerima  sistem  teknologi  informasi  dan  memiliki kedekatan  dengan  transaksi  perbankan  seperti e-money .  TAM  ( Technology Acceptance  Model )  merupakan  salah  satu  teknik  yang  dibuat  untuk  melihat maupun menganalisis setiap faktor mempengaruhi penerimaan teknologi. Ada banyak  model  yang  dapat  menganalisis  hal  yang  sama  seperti  literatur  yang meneliti  tentang  sikap  terhadap  teknologi  seperti  TRA,  TPB,  TAM.  Model  ini banyak digunakan dalam penelitian ekonomi dan kesehatan.
Penelitian ini mengadopsi teori TAM ( Technology Acceptance Model ) oleh karena  memiliki  kesesuaian  dengan  masalah  penelitian  ketika  penilaian seseorang terhadap teknologi akan membentuk sikap seseorang. Kajian perilaku menerima teknologi sebagai mekanisme pembayaran kemudian diimplementasikan dalam studi ekonomi makro. Ekonomi makro menekankan pada  pengembangan  ilmu  atau  sistem  dan  implementasi  ekonomi  makro menekankan  pada  kedekatan  ekonomi  islam  pada  prinsip  syariah  dalam melakukan aktivitas ekonomi (Yuslem et al., 2022). Lebih lanjut dijelaskan bahwa pengembangan  ekonomi  Islam  berbasis  finansial  syariah  berorientasi  pada  9 elemen  yaitu:  1)  kebutuhan.  2)  kendala  atau  masalah.  3)  kemungkinan perubahan.  4)  memiliki  tujuan.  5)  memiliki  target.  6)  aktivitas.  7)  pelaku  dan pemangku  kepentingan  dampak  kepada  masyarakat.  8)  dampak  kepada masyarakat. 9) efektivitas berbasia finansial teknologi.
Pada  kalangan  masyarakat  menengah  ke  bawah  pembayaran  digital belum  semua  memanfaatkan  layanan  teknologi  ini,  padahal  selain  mudah pembayaran  dengan e-money memberikan  manfaat  kepada  penggunanya. Pembayaran  non-tunai  lebih  praktis  dan  efisien  oleh  karenanya  pemerintah menggalakkan  penggunaan e-money sejak  tahun  2014.  Masyarakat  belum mempercayai e-money sehingga  menghambat  Gerakan  Nasional  Non  Tunai (Rahmawati et al., 2018).
Survey  awal  ditemukan  bahwa  pelanggan  pada  saat  pembayaran menyukai jenis pembayaran secara tunai. Pelanggan juga menyatakan keraguan dari sisi keamanan jika membayar dengan e-money . Finansial teknologi lainnya ada  juga e-wallet atau  yang  dikenal  dengan  dompet  digital.  Perbedaannya e- money uang dalam bentuk elektronik dalam benruk kartu ( chip ) dapat digunakan untuk  membayar  transportasi,  sedangkan e-wallet merupakan  server  yang berbasis  aplikasi  dan  hanya  dapat  digunakan  untuk  belanja  tidak  dapat digunakan untuk membayar transportasi.
Wawancara terhadap 5 orang pelanggan yang berkunjung ke café mereka tidak  memahami  pembayaran  menggunakan e-money bahkan  belum  pernah melakukan  pembayaran  secara  digital.  Berdasarkan  fenomena  ini  perlu dilakukan  kajian  penerimaan  teknologi  sebagai  mekanisme  pembayaran. Masalah  ini  diteliti  menggunakan  teori  TAM  (Ajzen,  2005)  dan  (Wijayanti  & Yandra,  2021)  dengan  melakukan  kombinasi  terhadap  variabel  persepsi menggunakan  2  indikator  yaitu  nilai  agama  dan  keamanan  yang  belum dilakukan  peneliti  sebelumnya.  Diharapkan  hasil  penelitian  ini  dapat memberikan  manfaat  untuk  meningkatkan  penggunaan e-money secara  luas melalui sosialisasi media massa.

## METODE PENELITIAN
Pendekatan penelitian ini adalah kuantitatif  menggunakan desain cross sectional . Metode cross sectional dilakukan dengan cara survei, pengumpulan data variabel  x  dan  y  dikumpulkan  secara  bersamaan  pada  satu  waktu.  Survei merupakan penyelidikan terhadap fakta dan penelitian dilakukan di kafe lokasi di Kecamatan Batangkuis. Penelitian dilakukan pada bulan Oktober–Desember 2022  dimulai  dari  survei  lokasi,  mengajukan  ijin  kepada  pemilik  kafe,  hingga pengumpulan data pada responden penelitian.
Populasi  adalah  konsumen  yang  berada  di  4  kafe  lokasi  penelitian  di Kecamatan Batangkuis, dan keempat kafe ini bersedia menjadi lokasi penelitian. Jumlah  populasi  dari  keempat  kafe  238  pelanggan  perhari.  Sampel  dihitung menggunakan  rumus  Slovin  sejumlah  149  sampel  pada  derajat  kesalahan  5%. Teknik pemilihan sampel dengan non-random digunakan teknik accidental.
Variabel penelitian terdiri dari 5 variabel diukur menggunakan kuesioner yang  disusun  oleh  peneliti  menggadopsi  konstruk  teori  TAM.  Tiap  variabel diukur  menggunakan  2–3  indikator,  variabel  sikap  diukur  dengan  indikator keyaninan  terhadap  konsekuensi  dan  keyakinan  terhadap  nilai  positif  dan negatif. Variabel morna subjektif diukur dengan indikator harapan orang lain dan  tekanan  sosial.  Variabel  kontrol  perilaku  diukur  dengan  keyakinana terhadap  harapan  individu  dan  hambatan.  Persepsi  diukur  menggunakan indikator  nilai  agama  dan  persepsi  terhadap  keamanan,  variabel  perilaku individu  dalam  penerimaan  teknologi  diukur  menggunakan  indikator kemudahan, kepuasan dan keuntungan dengan menggunakan skala likert. Data karakteristik  dianalisis  dalam  bentuk  distribusi  frekuensi  menggunakan  SPSS
dan uji hipotesis menggunakan analisis SEM-PLS versi 3.0. Signifikansi hipotesis dinyatakan dari nilai p-value lebih kecil dari 0,05 atau T-statistik lebih besar dari 1,96.  Kontribusi  variabel  diketahui  dari  nilai R-square ,  yang  menunjukkan besaran pengaruh variabel independen terhadap variabel dependen.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil  pengumpulan  data  dengan  melakukan  survei  menggunakan kuesioner sebanyak 149 responden dianalisis menggunakaan analisis univariat distribusi frekuensi. Berikut hasil distribusi frekuensi berdasarkan karakteristik umur, jenis kelamin, pendidikan dan status pekerjaan.

## Tabel 1 Karakteristik informan dan jenis pembayaran
Karakteristik Frekuensi Persentase Umur Remaja (12-16 tahun) 8 5,4 Remaja akhir (17-25 tahun) 128 85,9 Dewasa Awal (26-35 tahun) 8 5,4 Dewasa akhir (36-45 tahun) 3 2,0 Lansia awal (46-55 tahun) 2 1,3 Jumlah 149 100 Jenis kelamin Laki-Laki 72 48,3 Perempuan 77 51,7 Jumlah 149 100 Pendidikan SD 4 2,7 SMP 9 6,0 SMA 119 79,9 PT 17 11,4 Jumlah 149 100 Status pekerjaan Belum bekerja/mahasiswa 61 40,9 Wiraswasta 83 55,7 ASN 5 3,4 Jumlah 149 100

## Jenis pembayaran
e-money 101 67,8 Tunai 48 32,2 Jumlah 149 100
Sumber: analisis data primer, 2022
Tabel 1 diketahui bahwa mayoritas responden kategori remaja akhir umur (17 – 25 tahun) sejumlah 128 orang (85,9%). Jenis kelamin didominasi perempuan 77 responden (51,7%), pendidikan mayoritas SMA 119 responden (79,9%) dan status pekerjaan mayoritas wiraswasta 83 responden (55,7%). Hasil analisis jalur dilihat berikut ini.
Gambar 1. Analisis Outer Model (Sumber: hasil analisis data primer, 2022 )
Gambar 1 menunjukkan hasil analisis outer model 5 variabel laten terhadap tiap  indikator  pengukurnya.  Nilai outer  model harus  memenuhi  minimal  0,7 untuk mengukur validitas eksternalnya. Validitas indikator dari variabel sikap,
norma  subjektif,  kontrol  perilaku,  persepsi  dan  penerimaan  teknologi mempunyai  nilai  diatas  0,8  –  0,9  maka  seluruh  indikator  variabel  laten dinyatakan valid.
Tabel 2 Analisis Jalur Pengaruh dan Uji Hipotesis Hipotesis Mean SD T- statistik P-value Sikap  persepsi 0,208 0,114 1,803 0,072 Norma subjektif  persepsi 0,284 0,116 2,517 0,012* Kontrol perilaku  persepsi 0,102 0,126 0,730 0,466 Kontrol perilaku  penerimaan teknologi 0,468 0,086 5,432 0,000* Persepsi  penerimaan teknologi 0,364 0,093 3,933 0,000*
Sumber: analisis data primer. Keterangan: *signifikan (< 0,05)
Tabel  2  diketahui  bahwa  ada  3  hipotesis  yang  signifikan  yaitu  norma subjektif berpengaruh terhadap persepsi nilai p-value 0,012 (T-statistic = 2,517). Kontrol perilaku berpengaruh terhadap penerimaan teknologi nilai p-value 0,000 (T-statistik = 5,432). Persepsi berpengaruh terhadap penerimaan teknologi nilai p-value 0,000 (T-statistik = 3,933).
Setelah  diketahui  3  variabel  berpengaruh  terhadap  perilaku  penerimaan teknologi maka besaran kontribusi faktor yang berpengaruh terhadap perilaku penerimaan teknologi diketahui dari nilai R 2 ( R-square ) pada tabel berikut ini:

## Tabel 3 Nilai R-Square
Variabel R Square R Square Adjusted Persepsi 0,275 0,260 Kontrol perilaku 0,496 0,489

## Sumber: analisis data primer, 2022
Tabel  3  memperlihatkan  bahwa  besar  variabel  persepsi  memengaruhi perilaku  menerima  teknologi  pembayaran  sebagai  mekanisme  pembayaran sebesar  27,5%.  Besar  variabel  kontrol  perilaku  terhadap  perilaku  menerima teknologi  sebagai  mekanisme  pembayaran  sebesar  49.6%.  Hasil R  Square ini mempunyai makna hubungan atau pengaruh variabel independent ke variabel dependen besar kekuatan kategori sedang. R square berarti bahwa nilai kekuatan hubungan atau pengaruh mempunyai nilai  antara 0  – 1. Apabila besar nilai R Square 0,01 – 0,25 kategori lemah, nilai 0,26 – 0,50 kategori sedang, dan nilai 0,51 – 1 kategori kuat (Agung, 2018).
Diketahui (Tabel 1) bahwa mayoritas responden adalah kelompok umur remaja  akhir  (17  –  25  tahun)  sejumlah  85,9%  dan  diketahui  pula  pengguna e- money mayoritas  sejumlah  101  responden  (67,8%).  Hasil  penelitian  ini menujukkan  bahwa  penggunaan e-money dilakukan  oleh  konsumen  yang membuka  diri  terhadap  informasi.  Pembayaran  secara  elektronik  merupakan gaya hidup (Tazkiyyaturrohmah, 2018).  Finansial teknologi yang berkembang saat  ini  adalah  pembayaran  uang  secara  elektronik  ( e-money ),  memberikan kemudahan  dan  praktis  sehingga  membawa  perubahan  sosial  di  masyarakat (Suharni,  2018).  Konsumen  mempunyai  hak  untuk  memilih  jenis  pembayaran (Aksami  &  Jember,  2019).  Kategori  umur  remaja  akhir  merupakan  kelompok yang  sering  menggunakan  teknologi  digital  untuk  mendapatkan  informasi melalui  media  sosial,  mereka  lebih  bersikap  terbuka  dibandingkan  kelompok usia  dewasa  akhir  dan  lanjut  usia.  Sejalan  dengan  peneliti  sebelumnya menjelaskan bahwa remaja mengakses media sosial sangat tinggi hingga lebih dari 5 jam/hari dan berkorelasi dengan menurunnya aktivitas fisik (Anggraini, 2019).
Hasil  penelitian  membuktikan  bahwa  hipotesis  norma  subjektif berpengaruh terhadap persepsi seseorang menerima teknologi e-money . Norma subjektif  merupakan  keyakinan  yang  berhubungan  dengan  lingkungannya termasuk  dukungan  orang  lain  dalam  bentuk  “menyetujui”  atau  “tidak menyetujui” terhadap tindakan yang dipilih.
Sesuai  dengan  hasil  penelitian  sebelumnya  faktor  sikap  positif  atau negatif yang dimiliki oleh seseorang. Sikap merupakan hasil dari pengalaman seseorang  positif  atau  negatif  yang  mendorong  sesorang  untuk  berperilaku (Kayati,  2018).  Keyakinan  perilaku  tersebut  ini  berkaitan  dengan  keyakinan seseorang  tentang  apakah  teman  sebaya  dan  orang-orang  penting  bagi  orang tersebut berpikir dia harus terlibat dalam perilaku tersebut (Ajzen, 2005).
Pemanfaatan  teknologi  diterima  masyarakat  karena  lingkungan  sosial. Relevan  dengan  hasil  penelitian  yang  dilakukan,  penelitian  sebelumnya  juga menggunakan  teori planned  behavior menemukan  hasil  yang  sama  bahwa lingkungan  sosial  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  perilaku  seseorang menggunakan e-wallet. Hal ini didukung pula fasilitas, motivasi dan kepercayaan menggunakan pembayaran secara digital (Sukaris et al., 2021).
Kontrol  perilaku  berpengaruh  terhadap  penerimaan  teknologi e-money sebagai  mekanisme  pembayaran.  Kontrol  perilaku  melibatkan  harapan  dan hambatan  yang  dialami  apabila  memilih  pembayaran  menggunakan e-money
sesuai  dengan  referensi  sebelumnya  bahwa  kontrol  perilaku  yang  dirasakan mengacu  pada  pendapat  seseorang  tentang  kemudahan  atau  kesulitan melakukan perilaku yang diminati. Kontrol perilaku yang dirasakan bervariasi di  seluruh  situasi  dan  tindakan,  yang  mengakibatkan  seseorang  memiliki persepsi  kontrol  perilaku  yang  bervariasi  tergantung  pada  situasinya  (Ajzen, 2005). Pembayaran menggunakan e-money lebih memberikan keuntungan karena tidak ada kesalahan dalam menghitung uang pengembalian (Aksami & Jember, 2019). Ada ketidakpuasan yang dirasakan konsumen ketika uang pengembalian tidak diberikan oleh penjual.
Persepsi berpengaruh terhadap penerimaan teknologi sebagai mekansime pembayaran  ( e-money ).  Hasil  penelitian  di  Kota  Denpasar,  layanan e-money dimanfaatkan  masyarakat  berbanding  lurus  dengan  pendapatan,  manfaat, kemudahan  dan  keyakinan  terhadap  keamanan.  Semakin  besar  manfaat, kemudahan, pendapatan dan keamanan maka semakin besar pula penggunaan e-money (Aksami  dkk.,  2019).  Relevan  dengan  pendapat  peneliti  lainnya menyebutkan bahwa teknologi informasi mendukung perekonomian khususnya Bank Indonesia untuk memanfaatkan fasilitas tersebut. Salah satu pemanfaatan teknologi untuk transaksi jual beli adalah dengan pembayaran non-tunai atau e- money. Inovasi e-money fasilitas yang mudah, efisien dan praktis  (Hendarsyah, 2016).  Saat  ini  telah  banyak  jenis  pembayaran e-money yang  dapat  digunakan untuk melakukan transaksi.
Layanan  finansial  teknologi  dalam  sudut  pandang  syariah  tidak bertentangan dengan nilai Islam. Peneliti sebelumnya menyebutkan bahwa teori model penerimaa teknologi dalam kajian finansial teknologi dipengaruhi  oleh faktor manfaat, kepercayaan dan kemudahan (Fernando et al., 2019). Perbankan syariah  juga  mengembangkan  transaksi  berbasis  finansial  teknologi, kekhawatiran terhadap penggunaan e-money dikuasai oleh bank  konvensional yang  tidak  menggunakan  prinsip  syariah.  Produk  bank  syariah  seperti Truemoney, Tapcash, Link -aja. Kajian yang telah dilakukan adalah Truemoney dan telah bersertifikat syariah (Nurhasanah et al., 2021).
Penggunaan uang elektronik digunakan untuk jua beli. Islam memandang hukum muamalah adalah mubah, atas dasar sukarela, mendatangkan manfaat dan  memiliki  nilai  keadilan.  Dengan  demikian  penggunaan  e-money  yang merupakan  cara  manusia  untuk  memenuhi  kebutuhan  hidupnya  tidak bertentangan  dalam  hukum  Islam.  Jika  transaksi  dilakukan  untuk  membeli barang yang haram maka transaksi tidak sah dan hukumnya haram.
Prinsip  syariah  dalam  perbankan  menjadi  kebutuhan  masyarakat  di Indonesia yang mayoritas muslim, untuk menghindari riba (Katman dkk., 2022). Majelis Ulama Indonesia menyebutkan bahwa finansial teknologi syariah harus bebas  dari  riba,  transparan,  ada  aqad,  memiliki  tujuan  yang  jelas,  tidak berbahaya,  serta  tidak  merugikan  orang  lain  (Mujahidin,  2019).  Penggunaa e- money sebagai alat pembayaran lebih praktis dan tidak bertentangan dari sudut pandang agama Islam. Didukung oleh peneliti sebelumnya menjelaskan bahwa uang dalam bentuk e-money sebagai alat pembayaran. Pandangan Ibnu Taimiyah alat tukar tidak harus berbentuk dan berbahan logam dapat berbentuk apa saja. Uang elektronik halal didasarkan pada hadis yang menyebutkan: sesuatu yang berlaku  berdasarkan  adat  kebiasaan  sama  dengan  sesuatu  yang  berlaku berdasarkan syara selama tidak bertentangan dengan syariah (Firdaus, 2018).

## KESIMPULAN
Teknologi  informasi  mendukung  perekonomian  khususnya  Bank Indonesia  untuk  memanfaatkan  fasilitas  finansial  teknologi  sebagai  transaksi dalam bentuk non-tunai. Penggunaan e-money dilakukan oleh konsumen yang membuka diri terhadap informasi, dari sudut pandang kemudahan, efisien dan praktis. Fasilitas ini telah disediakan oleh produk bank syariah seperti Truemoney dan telah bersertifikat. Model Penerimaan Teknologi (TAM) sebagai Mekanisme Pembayaran  Berbasis  Syariah  dipengaruhi  oleh  faktor  norma  subjektif  dalam bentuk  dukungan  orang  lain,  persetujuan  untuk  menggunakan  pembayaran berbasis  digital.  Keyakinan  atas  dukungan  seseorang,  teman  sebaya,  keluarga atau  orang  yang  mempunyai  pengaruh  bagi  orang  tersebut  untuk  menerima teknologi  sebagai  mekanisme  pembayaran.  Kontrol  perilaku  berpengaruh terhadap  penerimaan  teknologi e-money sebagai  mekanisme  pembayaran. Kontrol  perilaku  melibatkan  harapan  dan  hambatan  yang  dialami  apabila memilih  pembayaran  menggunakan e-money sesuai  dengan  referensi sebelumnya  bahwa  kontrol  perilaku  yang  dirasakan  mengacu  pada  pendapat seseorang tentang kemudahan atau kesulitan melakukan perilaku yang diminati. Disarankan  kepada  bank  syariah  yang  telah  mengeluarkan  produk e-money harus  mendaftarkan  produknya  agar  mendapatkan  sertifikat  halal  sehingga memberikan rasa aman dan nyaman pada masyarakat Indonesia yang mayoritas muslim untuk melakukan transaksi menggunakan e-money. Sesuai dengan hasil penelitian  persepsi  keamanan  dan  keyakinan  terhadap  nilai  agama  menjadi faktor yang mendorong penerimaan teknologi.

## DAFTAR PUSTAKA
Agung.  (2018). Apa  perbedaaan  R  Squared,  R  squared  adjusted,  dan  R  Squared Predicted .
Anggraini,  NV.  (2019).  Hubungan  teknologi  Informasi  dan  Komunikasi  (TIK) dengan  Kelebihan  Berat  Bdan  di  Kalangan  Remaja  SMA  di  Depok. Jurnal Keperawatan . 3 (2).
Ajzen,  I.  (2005).  Attides,  Personallity  and  Behavior.  In International  Journal  of Strategic Innovative Marketing (Vol. 3, pp. 117–191). Open University Press.
Aksami,  D.,  &  Jember,  I.  M.  (2019).  Analisis  Minat  Penggunaan  Layanan  E- Money  Pada  Masyarakat  Kota  Denpasar. E-Jurnal  Ekonomi Pembangunan Universitas Udayana , 8 (10), 2439–2470.
Batubara,  M.  M.  (2011).  Metode  Penelitian  Sosial  Ekonomi.  In Universitas Muhammadiyah Palembang .
Fernando, E., Suryanto, Surjandy, & Meyliana. (2019). Analysis of the Influence of Consumer Behavior Using FinTech Services with SEM and TOPSIS. Proceedings of 2019 International Conference on Information Management and Technology, ICIMTech 2019 , 1 (August), 93–97.
Firdaus, MR. (2018). E-Money dalam Perspektif Hukum Ekonomi Syariah. Jurnal Tahkim , 14 (1).
Hendarsyah, D. (2016). Penggunaan Uang Elektronik Dan Uang Virtual Sebagai Pengganti  Uang  Tunai  Di  Indonesia. IQTISHADUNA:  Jurnal  Ilmiah Ekonomi Kita , 5 (1), 1–15. h
Katman,  MN.,  Arajab,  MF.,  Parakkassi,  I.  (2022).  Musyarakah  Financing  Risk Management at bank Syariah Indonesia. Laa Maisyir. Vol 9 (2). 219-230.
Kayati,  K.  (2018).  Peran  Theory  of  Reasoned  Action  Terhadap  MinatT Menggunakan Produk Bagi Hasil Bank Syariah. Accounthink : Journal of Accounting and Finance , 3 (01), 454–467.
Kumoro, C. J., & Rachmat, B. (2022). Faktor-Faktor Penentu Adopsi E-Wallet Ovo
Di Provinsi Jawa Timur. Manajerial , 9 (01), 52.
Mujahidin,  M.  (2019).  Opportunities  and  Challenges  of  Sharia  Technology Financials in Indonesia, Munich Personal RePEc Archive.
Nurhasanah, N., Maulana, A., & Rusdiyanto, A. (2021). Tinjauan Prinsip Syariah Produk Uang Elektronik Di Indonesia: Studi Kasus Pada Produk E- Money Bank Syariah Mandiri. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 7 (2), 933– 941.
Rahmawati,  Juliprijanto,  W.,  &  Jalunggono,  G.  (2018).  Analisis  Pengaruh  E- Money terhadap Perputaran Uang di Indonesia. DINAMIC: Directory Journal of Economic Volume , 2 (3), 834–848.
Suharni.  (2018).  Uang  Elektronik  (E-Money)  Ditinjau  Dari  Perspektif  Hukum Dan Perubahan Sosial. Spektrum Hukum , 15 (1), 15.
Sukaris, S., Renedi, W., Rizqi, M. A., & Pristyadi, B. (2021). Usage Behavior on Digital Wallet: Perspective of the Theory of Unification of Acceptance and  Use  of  Technology  Models. Journal  of  Physics:  Conference  Series , 1764 (1).
Tazkiyyaturrohmah,  R.  (2018).  Eksistensi  Uang  Elektronik  Sebagai  Alat Transaksi Keuangan Modern. Muslim Heritage , 3 (1), 23.
Wijayanti, D. M., & Yandra, F. P. (2021). Islamic Fintech: A Solution for Financial Problem. Global Review of Islamic Economics and Business , 9 (1), 065.
Yuslem,  N.,  Soemitra,  A.,  &  ...  (2022).  Financial  Technology-Based  Sariah Cooperative  Development  Strategy  in  Indonesia:  english. …  Jurnal Ekonomi Islam , 11 (148), 207–222.