## Potensi Asuransi Syariah
Di Sumatera Utara

## Yusrizal
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Sumatera Utara Medan yusrizal@uinsu.ac.id

## Fauzi Arif Lubis
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Sumatera Utara Medan lubisfauziarif@gmail.com

## Abstract
This study aims to analyze the influence of product development variables, market expansion and market share on the potential of sharia insurance in North Sumatra  Province,  and  also  to  establish  a  development  strategy  model  in  the Sharia  insurance  industry.  This  research  uses  quantitative  descriptive  statistic research  approach  and  also  strategy  development  approach  with  SWOT  analysis model. The population in this study is the people of North Sumatra with the model of  withdrawal  of  stratfikasi  samples  by  taking  several  districts  /  cities  in  the Province  of  North  Sumatra,  namely  Medan,  Binjai,  Deli  Serdang,  Sibolga, Pematang Siantar and Padangsidempuan. Product development variable regression coefficient  of  0.469;  this  means  that  if  the  insurance  company  develops  the product  will  experience  an  increase  of  one  unit,  then  the  potential  of  sharia insurance  will  increase  by  0.469  units  The  coefficient  of  variable  regression  of market  expansion  is  0.892;  this  means  that  if  the  market  share  increases  by  one unit,  the  potential  meal  of  Sharia  insurance  will  increase  by  0.892  units  The coefficient of variable regression of market share is 0.048; this means that if the market  share  increases  by  one  unit,  The  Potential  meal  will  increase  by  0.048 units  assuming  other  independent  variables  of  fixed  value.  Sharia  insurance product  development  strategy  model  in  North  Sumatra  with  SWOT  analysis approach is located in Quadrant 1 (Aggressive). Where it has a good value weight in the internal environment at the position of strength (Strength) and the weight of value  in  the  external  environment  is  good  at  the  position  of  opportunity (Opportunity).  It  can  be  concluded  that  if  the  SWOT  diagram  is  in  quadrant  1 (Aggressive), it shows sharia insurance companies in northern Sumaetra Province have opportunities and many forces that encourage the use of these opportunities. Quadrant 1 supports an aggressive (growth oriented strategy).
Keywords: Potential,  Sharia  Insurance,  Product  Development,  market expansion, market share and SWOT

## Pendahuluan
Asuransi  syariah  menjadi  hal  yang  perlu  diperhatikan  dalam  kehidupan perekonomian, baik individu, keluarga, masyarakat, maupun negara. Di Indonesia, perkembangan  asuransi  syariah    saat  ini  sudah  mulai  berkembang    dan  sudah mulai menunjukan perkembangan yang cukup baik, khususnya di Sumatera Utara,
karena  ketika  terjadinya  krisis  moneter  yang  menyebabkan  perusahaan- perusahaan  asuransi  di  Indonesia  banyak  dilikuidasi,  maka  asuransi  syariahlah yang dipercaya dan bertahan secara netral.
Data  statistik  OJK  tercatat,  pada  periode  Oktober  2016  sampai  dengan Oktober  2017,  aset  perusahaan  asuransi  konvensional  meningkat  Rp117  triliun, dari  Rp641,80  triliun  menjadi  Rp758,8  triliun  atau  meningkat  18,22%.  Jumlah pelaku  usaha  juga  mengalami  pertumbuhan,  dari  134  menjadi  137  perusahaan, atau meningkat 2,23%, Adapun aset perusahaan asuransi syariah meningkat Rp4,8 triliun  dari  Rp33,417  triliun  menjadi  Rp38,223  triliun,  atau  meningkat  14,37% dan pelaku usaha dari 11 menjadi 12 perusahaan, atau meningkat 9%
Pertumbuhan  premi  asuransi  di  Sumatera  Utara  per  September  2018 mengalami tekanan karena kondisi pasar keuangan domestik.
Data  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  Kantor  Regional  5  Sumbagut mencatat,  per  September  2018,  pertumbuhan  asuransi  jiwa  tercatat  sebesar 10,22%  (yoy)  dan  premi  asuransi  umum  sebesar  14%  (yoy).  Nilai  tersebut mengalami  penurunan  dibandingkan  periode  yang  sama  tahun  lalu,  yang mencapai sekitar 20%.
Kepala  OJK  Kantor  Regional  5  Sumbagut  Lukdir  Gultom  mengatakan, tekanan  dari  pasar  keuangan  domestik  ini  pada  akhirnya  memengaruhi pertumbuhan  investasi  perusahaan  perasuransian  yang  tercatat  masih  tumbuh 10,6% (yoy). "Cukup melambat dibandingkan lembaga keuangan lainnya,"
Konsep  asuransi  syariah  adalah  suatu  konsep  dimana  terjadi  saling memikul  resiko  diantara  sesama  peserta.  Sehingga  antara  yang  satu  dengan lainnya  menjadi  penanggung  atas  resiko  yang  muncul.  Saling  pikul  resiko  ini dilakukan atas dasar saling menolong dalam kebaikan dengan cara masing-masing mengeluarkan  dana tabarru’ atau  dana  kebijakan  (derma)  yang  ditujukan  untuk menanggung resiko (Muhammad Syakir Sula: 2004, 293).
Salah  satu  yang  menjadi  inspirasi  dari  sistem  asuransi  konvensioanal adalah  sistem  kapitalisme,  yang  menyebabkan  terjadinya  kezaliman  yang  luar biasa  dalam  masyarakat.  Golongan miskin  makin  tertindas  ketika  golongan  kaya melakukan  aktivitas  ekonomi,  seperti  memberikan  jaminan  atas  premi  yang diterima tanpa melihat halal-haramnya.
Pada  teorinya  aktivitas  tersebut  dipandang  memberikan  pertolongan kepada  masyarakat,  namun  masyarakat  dikenakan  riba  yang  berat  sehingga
mereka makin tertindas. Apabila premi tidak dapat dibayar, maka jumlah tagihan semakin  bertambah,  sehingga  semakin  lama  semakin  banyak.  Akibatnya perjanjian asuransi menyangkut sesuatu hal yang tidak pasti terjadi, dan bila nyata terjadi  tidak  serta  merta  menimbulkan  kewajiban  bagi  penanggung  untuk memberikan  ganti  rugi  bila  syarat-syarat  yang  diperjanjikan  tidak  dipenuhi  oleh tertanggung.  Hubungan  debitur  dan  kreditur  dalam  perjanjian  asuransi  baru terwujud  ketika  telah  terjadi  kesepakatan  tentang  besarnya  ganti  rugi  (untuk asuransi  kerugian).  Dengan  demikian,  pengakuan  bahwa  sebab-sebab  yang menimbulkan kontrak tersebut dijamin oleh kondisi polis.
Konsep  asuransi  konvensional  adalah  suatu  konsep  untuk  mengurangi risiko  individu  atau  institusi  (tertanggung)  kepada  perusahaan  asuransi (penanggung)  melalui  suatu  perjanjian  (kontrak).  Tertanggung  membayar sejumlah  uang  sebagai  tanda  perikatan,  dan  penanggung  berjanji  memberikan ganti rugi sekiranya terjadi suatu peristiwa sebagaimana yang diperjanjikan dalam kontrak asuransi (polis) (Muhammad Syakir Sula: 2004, 294-295).
Mekanisme  pengelolaan  dana  pada  asuransi  konvensional  tidak  ada pemisahan antara dana peserta dan dana tabarru’ . Semua bercampur menjadi satu dan status dana tersebut adalah dana perusahaan. Perusahaan bebas mengelola dan menginvestasikan kemana saja tanpa ada pembatasan halal ataupun haram.
Sebagai  akibat  dari  sistem  pengelolaan  seperti  ini,  maka  secara  syar’i asuransi  konvensional  tidak  dapat  melepaskan  diri  dari  adanya  praktek  yang diharamkan  Allah  yaitu  gharar,  maisir,  dan  riba.  Pesertapun  tidak  dapat  dengan leluasa  mengambil  kembali  dananya  pada  saat-saat  mendesak  untuk  produk asuransi  jiwa  yang  mengandung saving ,  kecuali  dalam  status  meminjam (pinjaman polis) (Muhammad Syakir Sula: 2004, 305).
Dalam sistem ekonomi islam mempunyai prinsip-prinsip dan aturan-aturan pokoknya  yang  berbeda  dengan  paham  kapitalis.  Untuk  lebih  jelasnya  secara sederhana  penulis  akan  membuat  perbandingan  ekonomi  Islam  dengan  kapitalis. Ekonomi  Islam  dilaksanakan  tanpa  riba  tapi  lebih  mengutamakan  sistem  bagi hasil,  sehingga  masing-masing  pihak  mendapat  keuntungan  atau  risiko  yang ditanggung  bersama-sama.  Jika  satu  pihak  mendapat  untung  yang  besar,  maka pihak  lain  mendapat  untung  yang  besar  pula  sesuai  dengan  akad,  sedangkan
ekonomi  kapitalis  berasaskan  kepada  riba,  yaitu  adanya  kelebihan,  baik  dalam mengembalikan hutang pada kreditur, ataupun sebaliknya.
Pemilikan  harta  diakui  oleh  Islam  dengan  batasan-batasan  tertentu menurut syarat, misalnya dikatakan dalam Islam dalam harta individu terdapat hak orang  lain.  Sedangkan  dalam  ekonomi  kapitlis  pemilikan  mutlak  atas  harta individu.  Dimana  harta  seseorang  adalah  miliknya  sendiri  tanpa  ada  sedikitpun unsur hak orang lain, seperti hak fakir miskin dan lainnya.
Ekonomi  Islam  adalah  ekonomi  yang  beretika,  sedangkan  ekonomi kapitalis semata-mata berorientasi pada profit atau materi, seperti tidak bolehnya memonopoli pasar dan tidak bolehnya menjadi lintah darat. Dalam ekonomi Islam adanya  intervensi  pemerintah  dalam  hal  tertentu,  missal  dalam  penentuan  harga atau  keperluan  asasi  manusia.  Sedangkan  ekonomi  kapitalis  tidak  ada  intervensi pemerintah, semuanya diserahkan kepada swasta. Dalam  ekonomi  Islam  adanya keseimbangan    antara    dunia    dan    akhirat,  misalnya  sebahagian  keuntungan diberikan  untuk  dana  sosia,  sedangkan  ekonomi  kapitalis  semata-mata  melihat keuntungan  meteri  dan  duniawi  (Zainal  Arifin:  1999,  11).  Menyusul  berdirinya Bank  Muamalat  Indonesia  pada  bulan  Juli  1992,  maka  muncul  pemikiran  baru dikalangan  ulama  dan  praktisi  ekonomi  syariah  yang  jumlahnya  masih  sedikit ketika itu, untuk membuat asuransi syariah. Karena oprasional bank syariah tidak bisa  lepas  dari  praktek  asuransi,  yang  sudah  barang  tentu  harus  sesuai  dengan prinsip-prinsip syariah pula.
Faktanya,  yang  menjadi  masalah  yang  timbul  yaitu  pada  saat    ini  salah satunya  adalah  asuransi  syariah  asuransi  syariah  yang  masih  sedikit  dan  juga masih  banyak  masyarakat  yang  masih  belum  benar-benar  memahami  konsep asuransi  syariah  dan  betapa  pentingnya  seorang  masyarakat  memiliki  asuransi. Dibandingkan  dengan  asuransi  syariah  konvensional,  masyarakat  masih  lebih cenderung  menggunakan  jasa  asuransi  konvensional  daripada  menggunakan  jasa asuransi  yang  berbasis  syariah,  padahal  kalau  dilihat  masyarakat  muslim  di Sumatera  utara  merupakan  mayoritas  jumlahnya  dibanding  masyarakat nonmuslim,  tetapi  masih  terdapat  masyaraka  muslim  yang  juga  menggunakan asuransi konvensional, hal-hal yang menyebabkan masalah ini salah  satunya bisa disebabkan  oleh  masyarakat  yang  tidak  mengerti  atau  tidak  paham  terhadap asuransi syariah atau dari pihak asuransi syariah dalam mensosialisasikan asuransi itu belum memberikan sosialisasi yang sempurna bagi masyarakat.
Perkembangan  inovasi  prouk  asuransi  syariah  yang  masih  belum maksimal,  ditambah  lagi  dengan  akses  dan  sosialisasi  yang  belum  menyetuih masyrakat secara keseluruhan, demikian juga dengan perkembangan pangsa pasar yang  mulai  melemah  menjadi  kendala  yang  serius  yang  dialami  oleh  inudstri asuransi sayriah.
Dari  permasalahan  di  atas  penulis  ingin  meneliti  apa  penyebab  dari permasalahan  tersebut  di  Sumatera  utara  ,  sejauh  mana  pandangan  masyarakat tersebut  terhadap  asuransi  syariah.  Pembahasan  ini  menarik  perhatian  penulis karena ada hubungannya dengan masyarakat, hukum, dan Asuransi Islam. Dengan maksud  itulah,  maka  peneliti  bermaksud  melakukan  penelitian  dengan  judul “Potensi Asuransi Syariah Di Sumatera utara”. Sesuai  dengan  latar  belakang masalah  yang  telah  dikemukakan  di  atas,  maka  yang  menjadi  permasalahan adalah:
a. Apakah  factor factor pengembangan produk, perluasan pasar dan pangsa pasar berpengaruh terhadap potensi pasar asuransi syariah di Sumatera Utara?
b. Bagaimana strategi pengembangan Potensi pasar produk asuransi syariah di Sumatera Utara ?

## Kajian Pustaka
1. Konsep Potensi
Potensi  berasal  dari  bahasa  latin  yaitu  potentia  yang  artinya  kemampuan. Potensi adalah kemampuan yang mempunyai kemungkinan untuk dikembangkan (Departemen  Pendidikan  dan  Kebudayaan:  1997,  358).  Potensi  adalah  sumber yang  sangat  besar  yang  belum  diketahui  dan  yang  belum  diberikan  pada  waktu manusia  lahir  didunia  ini.  Potensi  adalah  kemampuan  yang  belum  dibukakan, kuasa  yang  tersimpan,  kekuatan  yang  belum  tersentuh,  keberhasilan  yang  belum digunakan,  karunia  yang  tersembunyi  atau  dengan  kata  lain  potensi  adalah kemampuan  atau  kekuatan  atau  daya,  dimana  potensi  dapat  merupakan  bawaan atau  bakat  dan  hasil  stimulus  atau  latihan  dalam  perkembangan.  Potensi  adalah kemampuan, kekuatan, kesanggupan, daya yang mempunyai kemungkinan untuk dikembangkan  (Departemen  Pendidikan  Nasional:  2008,  1096).  Dalam  kamus
ilmiah,  potensi  diartikan  sebagai  kekuatan,  kesanggupan,  kemampuan,  kekuatan, pengaruh, daya dan kefungsian (Farida Hamid: tt, 504).
Menurut  Myles  Munroe  potensi  adalah  bentuk  sumber  daya  atau kemampuan yang cukup besar, namun kemampuan tersebut belum tersingkap dan belum  diaktifkan.  Arti  lainnya  dalam  pengertian  ini  bahwa  potensi  adalah kekuatan  terpendam  yang  belum  dimanfaatkan,  bakat  tersembunyi,  atau keberhasilan yang belum diraih pada hal kita memunyai kekuatan untuk mencapai hal tersebut.
Menurut  Kartasapoetra  potensi  adalah  sesuatu  hal  yang  dapat  di  jadikan sebagai  bahan  atau  sumber  yang  akan  dikelolah  baik  melalui  usaha  yang dilakukan  manusia  maupun  yang  dilakukan  melalui  tenaga  mesin  dimana  dalam pengerjaannya  potensi  dapat  juga  diartikan  sebagai  sumber  daya  yang  ada  di sekitar kita.
Menurut  KBBI  (Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia)  potensi  adalah kemampuan yang mempunyai kemungkinan untuk dikembangkan. Dari beberapa pengertian  di  atas,  potensi  dapat  diartikan  sebagai  kemampuan  dasar  yang terpendam dan dapat dirasakan hasilnya setelah kemampuan itu dikembangkan.
Adapun  potensi  yang  dimaksud  dalam  penelitian  ini  adalah  segala kemampuan  yang  ada  pada  perkembangan  Asuransi  Syariah.  Hal  ini  sejalan dengan  makin  berkembangnya  kebutuhan  masyarakat  akan  jasa  asuransi,  serta nilai-nilai  utama  yang  ditawarkan  asuransi  syariah  seperti  adil,  transparan,  dan universal.

## 2. Pengukuran Potensi
Menurut  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  potensi  merupakan  kemampuan yang  mempunyai  kemungkinan  untuk  dikembangkan  (Desy  Anwar:  2003,  329). Pengukuran potensi yang digunakan dalam penelitian ini yaitu:
1) Demografi, meliputi umur, jenis kelamin, pendidikan.
2) Ekonomi, meliputi penghasilan dan status pekerjaan.
a. Persepsi
Dari  beberapa  pengertian  persepsi  dari  Webster,  Kotler,  dan  Schiffman, Kanuk,  tidak  bertentangan  satu  sama  lain.  Dari  ketiga  sumber  tersebut  terdapat kesamaan yaitu:
1) Bahwa persepsi merupakan proses penyeleksian/pemilihan, pengorganisasian dan penginterpretasian.
2) Proses terjadinya persepsi dipengaruhi oleh indra.
Sedangkan perbedaannya:
1) Menurut Webster persepsi dipengaruhi oleh pengalaman masa lalu atau evaluasi.
2) Kotler  lebih  menafsirkan  masukan  dan  informasi  untuk  memperoleh gambaran.
3) Schiffman  dan  Kanuk  lebih  menjelaskan  dalam  hal  memahami informasi.
Sehingga  dalam  bahasan  tersebut  peneliti  menyimpulkan  bahwa  persepsi merupakan proses stimuli-stimuli seorang individu menyeleksi, mengorgnisasikan,  menginterpretasikan,  menafsirkan  dan  memaham  informasi yang  ada.  Indikator  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu  indikator  dari Schiffman dan Kanuk yaitu menyerap, evaluasi dan memahami (Leon Schiffman dan Leslie Lazar Kanuk, 137). Alasan peneliti menggunakan pendapat Schiffman dan  Kanuk  yaitu  lebih  lengkap  dan  mewadahi  pendapat  Webster  dan  Kotler. Selanjutnya  indikator-indikator  persepsi  tersebut  sangat  berguna  untuk pengembangan instrument persepsi masyarakat terhadap wakaf uang.
Beberapa  karakteristik  konsumen  yang  mempengaruhi  persepsi  adalah sebagai berikut:
1) Membedakan  stimulus  yaitu  bagaimana  konsumen  bisa  membedakan antara  dua  stimuli  atau  lebih,  apakah  konsumen  merasakan  perbedaan antara kedua produk tersebut.
2) Persepsi bawah sadar yaitu kemampuan konsumen memberikan tanggapan terhadap  stimulus  yang  berada  dibawah  kesadaran  atau  berada  dibawah ambang batas kesadarannya.
3) Tingkat  adaptasi  adalah  ketika  konsumen  sudah  merasa  terbiasa  dan kemudian tidak lagi mampu memperhatikan stimulus yang berulang-ulang.
4) Seleksi  perseptual  seperti  telah  dijelaskan  sebelumnya  bahwa  persepsi merupakan  bagian  dari  evaluasi  proses  seleksi  dan  interpretasi  terhadap stimulus.  Proses  persepsi  yang  pertama  adalah  seleksi  perseptual.  Seleksi perseptual  terjadi  ketika  konsumen  menangkap  dan  memilih  stimulus berdasarkan  pada  psikologikal  set  yang  dimiliki.  Psikologikal  set  yaitu berbagai  informasi  yang  ada  dalam  memory  konsumen.  Sebelum  seleksi
persepsi  terjadi,  terlebih  dulu  stimulus  harus  mendapatkan  perhatian  dari konsumen (Sutisna, 73).
b. Preferensi
Preferensi  konsumen  didefinisikan  sebagai  selera  subjektif  (individu), yang diukur dengan utilitas, dari bundel berbagai barang. Konsumen dipersilahkan untuk  melakukan  rangking  terhadap  bundel  barang  sesuai  dengan  tingkat  utilitas yang  mereka  berikan  kepada  konsumen.  Yang  perlu  diperhatikan  adalah preferensi  itu  bersifat  independen  terhadap  pendapatan  dan  harga.  Kemampuan untuk membeli barang-barang tidak menentukan menyukai atau tidak disukai oleh konsumen. Terkadang seseorang dapat memiliki preferensi untuk produk A lebih dari produk B, tetapi sarana keuangannya hanya cukup untuk memiliki produk B (Sutisna, 13).
c. Sikap
Sikap  menurut  Kotler  dan  Amstrong  merupakan  evaluasi,  perasaan  dan kecenderungan  seseorang  yang  secara  konsisten  menyukai  atau  tidak  menyukai suatu  objek  atau  gagasan  (Philip  Kotler  dan  Gary  Amstrong:  1996,  173).  Sikap dalam  pembahasan  penelitian  ini  termasuk  dalam  variabel intervening ,  yaitu variabel  antara  variabel  stimulus  dan  variabel  respons.  Variabel intervening berfungsi untuk memodifikasi respons.
3. Perilaku Konsumen
Schiffman  dan  Kanuk mendefinisikan  perilaku  konsumen  sebagai  berikut “Istilah  perilaku  konsumen  diartikan  sebagai  perilaku  yang  diperlihatkan konsumen  dalam  mencari,  membeli,  menggunakan  mengevaluasi  dan menghabiskan  produk  dan  jasa  yang  mereka  harapkan  akan  memuaskan kebutuhan  mereka”  (Leon  Schiffman  dan  Leslie  Lazar  Kanuk,  4).  Sedangkan Philip  Kotler  mengartikan  perilaku  konsumen  yakni  semua  individu  dan  rumah tangga yang membeli atau memperoleh barang atau jasa untuk dikonsumsi pribadi (Philip Kotler dan Gary Amstrong: 1996, 7).
Beberapa  definisi  lainnya  dan  perilaku  konsumen  dikemukakan  oleh penulis berikut:
1) Perilaku konsumen merupakan proses pengambilan keputusan dan aktifitas fisik  individu-individu  dalam  mengevaluasi,  memperoleh,  menggunakan dan menghabiskan barang atau jasa.
2) Perilaku  konsumen  adalah  upaya  konsumen  untuk  membuat  keputusan tentang suatu produk yang dibeli dan dikonsumsi.
3) Perilaku  konsumen  merupakan  studi  terhadap  proses  yang  dilalui  oleh individu  atau  kelompok  ketika  memilih,  membeli,  menggunakan  atau membuang  suatu  produk,  jasa,  ide  atau  gagasan  untuk  memuaskan kebutuhan dan keinginan mereka.
Sumarwan  menyatakan,  “Dari  beberapa  definisi  yang  telah  disebutkan  di atas  dapat  kita  simpulkan  bahwa  perilaku  konsumen  adalah  semua  keinginan, tindakan,  serta  proses  psikologis  yang  mendorong  tindakan  tersebut  pada  saat sebelum membeli, ketika membeli, menggunakan, menghabiskan produk dan jasa setelah melakukan hal-hal di atas atau kegiatan mengevaluasi”.
Ketiga  perspektif  ini  sangat  mempengaruhi  cara  berfikir  dan mengidentifikasi faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen.
1) Perspektif pengambilan keputusan
2) Perspektif eksperiensial (pengalaman)
3) Perspektif pengaruh behaviour
4. Asuransi Syariah
secara  umum  asuransi  syariah  dapat  diartikan  sebagai  asuransi  yang prinsip  operasionalnya  didasarkan  pada  syariat  islam  dengan  mengacu  pada  al- Qur’an dan as-Sunnah. Sebagaimana prinsip dasar asuransi syariah yang bersifat saling  melindungi  dan  tolong-menolong  yang  disebut  dengan  ta’awun,  yaitu prinsip  hidup  saling  melindungi  dan  saling  menolong  dengan  unsur  saling menanggung  resiko  diantara  peserta  asuransi,  dimana  setiap  peserta  menjadi penanggung  peserta  yang  lainnya.  Sebagaimana  firman  Allah  dalam  Al-Qur‟an pada surah Al-Maidah ayat 2: (Departemen Agama Republik Indonesia, 106)
ى َوْقَّتلا َو  ِ رِبْلا ىَلَع اوُن َواَعَت َو
ۖ ۚ  ِنا َوْدُعْلا َو  ِمْثِ ْلْا ىَلَع اوُن َواَعَت  َلَ َو َ َّاللَّ اوُقَّتا َو ُديِدَش َ َّاللَّ َّنِإ ِعْلا ِباَق
Artinya: ”Tolong-menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa,  dan  jangan  tolong-menolong  dalam  berbuat  dosa  dan  pelanggaran.  dan bertakwalah  kamu  kepada  Allah,  Sesungguhnya  Allah  amat  berat  siksa-Nya”. (QS. Al-Maidah: 2).
Ayat ini memuat perintah ( amr ) tolong-menolong antara sesama manusia. Dalam bisnis asuransi, nilai ini terlihat dalam praktik kerelaan anggota (nasabah)
perusahaan  asuransi  untuk  menyisihkan  dananya  agar  digunakan  sebagai  dana sosial ( tabarru’ ).

## 5. Minat Konsumen
Minat  adalah  kesadaran  seseorang  dalam  sesuatu  obyek  seseorang,  suatu soal  atau  situasi  mengandung  sangkut  paut  dengan  dirinya.  Pengetahuan  atau informasi tentang seseorang atau suatu objek pasti harus ada terlebih dahulu dapat minat obyek tadi.
Minat  adalah  suatu  fungsi  jiwa  untuk  dapat  mencapai  sesuatu  yang merupakan  kekuatan  di  dalam  dan  tampak  di  luar  sebagai  gerak-gerik.  Dalam menjalankan  fungsinya  minat  berhubungan  erat  dengan  pikiran  dan  perasaan. Manusia  memberi  corak  dan  menentukan  sesudah  memilih  dan  mengambil keputusan.  Perubahan  minat  memilih  dan  mengambil  keputusan  disebut keputusan kata hati (Heri, P: 1998 , 57).

## Faktor-faktor yang Mempengaruhi Timbulnya Minat
Menurut Crow and Crow, ada tiga faktor yang menimbulkan minat yaitu “ faktor  yang  timbul  dari  dalam  diri  individu,  faktor  motif  sosial  dan  faktor emosional yang ketiganya mendorong timbulnya minat” (Johny Killis: 1198, 26). Pendapat  tersebut  sejalan  dengan  yang  dikemukakan  Sudarsono,  faktor-faktor yang menimbulkan minat dapat digolongkan sebagai berikut :
a. Faktor Kebutuhan dari dalam. Kebutuhan ini dapat berupa kebutuhan yang berhubungan dengan jasmani dan kejiwaan.
b. Faktor motif sosial. Timbulnya minat dalam diri seseorang dapat didorong oleh  motif  sosial  yaitu  kebutuhan  untuk  mendapatkan  pengakuan, penghargaan dari lingkungan dimana ia berada.
c. Faktor emosional. Faktor ini merupakan ukuran intensitas seseorang dalam menaruh perhatian terhadap sesuatu kegiatan atau objek tertentu.

## Pengertian Konsumen
Konsumen  adalah  setiap  orang  pemakai  barang  dan  jasa  yang  tersedia dalam  masyarakat,  bagi  bagi  kepentingan  diri  sendiri,  keluarga,  orang  lain, maupun  makhluk  hidup  lain  dan  tidak  untuk  diperdagangkan.  Konsumsi,  dari bahasa belanda consumptie , ialah suatu kegiatan yang bertujuan mengurangi atau menghabiskan  daya  guna  suatu  benda,  baik  berupa  barang  atau  jasa,  untuk memenuhi kebutuhan dan kepuasan secara langsung (Sadono Sukirno: 2013, 153).

## 1. Minat Konsumen
Minat  sebagai  aspek  kejiwaan  mewarnai  perilaku  seseorang  untuk melakukan aktifitas yang menyebabkan seseorang merasa tertarik kepada sesuatu. Sedangkan  konsumen  sebagai  penyedia  dana  dalam  proses  transaksi  barang ataupun  jasa.  Jadi  minat  konsumen  dapat  diartikan  sebagai  kecenderungan konsumen  penyedia  dana  untuk  tertarik  dengan  produk  yang  ditawarkan. Sedangkan  Schifman  mengartikan  minat  konsumen  sebagai  pengaruh  eksternal, kesadaran akan kebutuhan, pengenalan produk dan evaluasi alternative adalah hal yang dapat menimbulkan minat beli konsumen. Pengaruh eksternal ini terdiri dari usaha  pemasaran  dan  faktor  social  budaya  (Schiffman,  Leon  dan  Leslie  Lazar: 2008, 25).
2. Perilaku Konsumen
Perilaku  Konsumen  adalah  proses  dan  aktivitas  ketika  seseorang berhubungan  dengan  pencarian,  pemilihan,  pembelian,  penggunaan,  serta pengevaluasian  produk  dan  jasa  demi  memenuhi  kebutuhan  dan  keinginan. Perilaku  Konsumen  adalah  tingkah  laku  dari  konsumen  mau  mengeluarkan sumber  dayanya  yang  terbatas  seperti  uang,  waktu,  tenaga  untuk  mendapatkan barang dan jasa yang diinginkan.
Tujuan  suatu  perusahaan  adalah  memenuhi,  melayani  dan  memuaskan kebutuhan  serta  keinginan  konsumennya secara  efisien  dan  efektif  dibandingkan dengan  pesaingnya.  Tetapi,  mengenal  konsumen  tidaklah  mudah  karena  tingkah laku  atau  perilaku  tiap  konsumen  sangat  beragam  dari  segi  usia,  pendapatan, tingkat pendidikan, gaya hidup, dan selera.

## Minat Konsumen dalam Perspektif Syari’ah
Islam  mengatur  segenap  perilaku  dalam  memenuhi  kebutuhan  hidupnya. Demikian  juga  dalam  konsumsi,  Islam  mengatur  bagaimana  manusia  bisa melakukan  kegiatan-kegiatan  konsumsi  yang  membawa  manusia  berguna  bagi kemaslahatan hidupnya. Al-Ghazali menyatakan bahwa manusia mengkondisikan pemenuhan  kebutuhan  hidupnya  berdasarkan  tempat  dimana  dia  hidup.  Manusia tidak bisa memaksakan cara pemenuhan hidup orang lain kepada dirinya maupun sebaliknya. Seorang muslim yakin bahwa Allah akan memenuhi segala kebutuhan hidupnya.
Dalam  pandangan  Islam  segala  sesuatu  yang  menjadi  pekerjaan  itu  harus dikerjakan  dengan  benar,  tidak  boleh  dilakukan  asal-asalan.  Apa  yang  diatur dalam  Islam  ini  telah  menjadi  indikator  pelaksanaa  manajemen  yang  bersumber dari Al-Quran dan hadis Nabi Muhammad SAW.

## 1. Produk
Fandy  Tjiptono  mengartikan  produk  sebagai:  “segala  sesuatu  yang ditawarkan  produsen  untuk  diperhatikan,  diminta,  dicari,  dibeli,  digunakan/ dikonsumsi pasar sebagai pemenuh kebutuhan/keinginan pasar yang bersangkutan”  (Fandy  Tjiptono:  2014,  95).  Produk  yang  ditawarkan  tersebut meliputi: barang fisik, jasa, orang/ pribadi, organisasi, dan ide. Secara lebih rinci, konsep  produk  meliputi:  barang,  kemasan,  merk,  warna,  label,  harga,  kualitas, pelayanan dan jaminan. Selama ini banyak penjual melakukan kesalahan dengan memberikan  perhatian  lebih  banyak  pada  produk  fisik  daripada  manfaat  yang dihasilkan  dari  produknya.  Mereka  menempatkan  diri  lebih  dari  sebagai  penjual daripada memberikan pemecahan kebutuhan. Padahal perusahaan  harus berpusat pada kebutuhan pelanggan, bukan hanya pada keinginan yang sudah ada. Hal ini dikarenakan produk merupakan alat untuk memecahkan masalah konsumen.
Fandy Tjiptono menyatakan bahwa dalam merencanakan penawaran suatu produk, pemasar perlu memahami lima tingkatan produk:
a. Produk  utama  atau  inti (core  benefit), yaitu  manfaat  yang  sebenarnya dibutuhkan dan akan dikonsumsi pelanggan setiap produk.
b. Produk generic ,  produk  dasar  yang  memenuhi  fungsi  produk  paling dasar/rancangan produk minimal dapat berfungsi.
c. Produk  harapan (expected  product )  yaitu  produk  formal  yang ditawarkan  dengan  berbagai  atribut  dan  kondisinya  secara  normal diharapkan dan disepakati untuk dibeli.
d. Produk  pelengkap (equipmented  product) yaitu  berbagai  atribut  produk yang  dilengkapi/ditambahi  berbagai  manfaat  dan  layanan  sehingga dapat  menentukan  tambahan  kepuasan  dan  dapat  dibedakan  dengan produk asing.
e. Produk  potensial,  yaitu  segala  macam  tambahan  dan  perubahan  yang mungkin dikembangkan untuk suatu produk dimasa datang.

## 2. Klasifikasi Produk
Klasifikasi  produk  biasanya  dilakukan  berdasarkan  beberapa  sudut pandang, namun secara umum produk dapat dibagi 2 yaitu:
a. Barang
Barang  menurut  Fandy  Tjiptono  adalah  “produk  yang  berwujud  fisik sehingga  dapat  bisa  dilihat,  disentuh,  dirasa,  dipegang,  disimpan,  dan  perlakuan fisik  lainnya”  (Fandy  Tjiptono:  2014,  98).  Ditinjau  dari  daya  tahannya,  terdapat dua macam barang yaitu:
1) Barang tahan lama ( durable goods ). Merupakan barang berwujud yang biasanya  bisa  tahan  lama  dengan  banyak  pemakaian,  atau  umur ekonomisnya  untuk  pemakaian  normal  satu  tahun  atau  lebih.  Contoh: lemari es dan televisi.
2) Bahan  tidak  tahan  lama  ( non  durable  goods ).  Merupakan  barang berwujud  yang  biasanya  habis  dikonsumsi  dalam  satu  kali  pemakaian, atau  umur  ekonomisnya  dalam  pemakaian  normal  kurang  dari  sattu tahun. Contoh: sabun mandi dan makanan.
b. Jasa
Jasa menurut Philip Kotler adalah “setiap tindakan yang dapat ditawarkan oleh suatu pihak kepada pihak lain. Pada dasarnya jasa tidak berwujud dan tidak mengakibatkan  kepemilikan  apapun”.  Produk  jasa  mungkin  berkaitan  dengan produk fisik atau tidak.

## 3. Atribut Produk
Produk  akan  berhasil  apabila  memiliki  atribut-atribut  yang  sesuai  dengan yang  diharapkan  oleh  konsumen.  Atribut  produk  menurut  Indriyo  Gito  Sumarno adalah “suatu komponen yang merupakan sifat-sifat produk yang menjamin agar produk  tersebut  dapat  memenuhi  kebutuhan  dan  keinginan  yang  diharapkan pembelinya” (Indriyo Gito Sumarno: 2008, 188). Atribut produk menurut Fandy Tjiptono  adalah  “unsur-unsur  produk  yang  dipanndang  penting  oleh  konsumen dan  dijadikan  dasar  pengambilan  keputusan  pembelian”.  Atribut  produk  secara umum meliputi:
a. Desain Produk
b. Warna Produk
c. Merek
d. Kemasan
e. Pemberian Label
f. Harga Produk
g. Kualitas Produk
h. Layanan Pelengkap (supplementary services)
i. Jaminan

## 4. Strategi
Strategi adalah hal sehubungan dengan menetapkan arah bagi perusahaan dalam  arti  sumber  daya  yang  ada  dalam  perusahaan  serta  bagaimana mengidentifikasi  kondisi  yang  memberikan  keuntungan  terbaik  untuk  membantu memenangkan  persaingan  di  pasar.  Strategi  akan  meliputi  tujuan  jangka  panjang serta  sumber  keunggulan  yang  merupakan  pengembangan  pemahaman  yang dalam  tentang  pemilihan  pasar  dan  pelanggan  oleh  perusahaan  yang  juga menunjukkan  kepada  cara  terbaik  untuk  berkompetisi  dengan  pesaing  di  dalam pasar.  Secara  ringkas  strategi  adalah  sebuah  kombinasi  akhir  yang  ingin  dicapai perusahaan  serta  bagaimana  untuk  mencapai  tujuan  akhir  (Crown  Dirgantoro: 2002, 79).

## 5. Konsep Strategi
Strategi merupakan alat untuk mencapai tujuan. Dalam perkembangannya konsep  mengenai  strategi  terus  berkembang.  Hal  ini  dapat  ditunjukkan  oleh adanya  perbedaan  konsep  mengenai  strategi  selama  30  tahun  terakhir,  untuk jelasnya dapat dilihat pada perkembangannya berikut ini (Freddy Rangkuti: 2005, 3-4).
Menurut  Chalder,  strategi  merupakan  alat  untuk  mencapai  tujuan perusahaan dalam kaitannya dengan tujuan jangka panjang, program tindak lanjut, serta prioritas alokasi sumber daya. Sementara itu Learned, Christensen, Andrews, dan  Guth  menyatakan  bahwa  strategi  merupakan  alat  untuk  menciptakan keunggulan  bersaing.  Dengan  demikian  salah  satu  fokus  strategi  adalah memutuskan apakah bisnis tersebut harus ada atau tidak ada.

## Tipe-tipe Strategi
Pada  prinsipnya  strategi  dapat  dikelompokkan  berdasarkan  tiga  tipe strategi yaitu, strategi manajemen, strategi investasi, strategi bisnis.
a. Strategi Manajemen
b. Strategi Investasi
c. Strategi Bisnis
6. Variable Strategi
Dalam  menetapkan  strategi  perlu  dianalisa  terlebih  dahulu  faktorfaktor yang  berhubungan  dengan  strategi  (variabel  strategi).  Alma  menyatakan  bahwa ada dua variabel strategi yaitu:
a. Variabel yang dapat dikontrol
b. Variabel yang tidak dapat dikontrol
Menurut Triyana, variabel yang tidak dapat dikontrol itu adalah:
1) Keadaan Persaingan
Karena  sulitnya  mengidentifikasi  kapan  pesaing  baru  muncul  maka seorang  pengusaha  tidak  boleh  lengah,  harus  berusaha  selalu  untuk memperbaiki produk atau pelayanan usahanya.
2) Perkembangan Teknologi
Teknologi  baru  mempengaruhi  proses  produksi  baik  dari  segi efisiensi maupun  dari  segi  model  yang  sulit  diduga  dan  pengusaha  harus  lebih cepat menggunakan teknologi baru dari pesaingnya.
3) Perubahan demografik
4) Kebijaksanaan Politik dan Ekonomi
5) Sumber Daya Alam
7. Strategi Produk
Strategi  produk  adalah  strategi  yang  dilaksanakan  suatu  perusahaan  yang berkaitan  dengan  produk  yang  dipasarkannya.  Kepuasan  pelanggan  merupakan dasar  utama  dari  perencanaan  produk.  Strategistrategi  produk  yang  biasa digunakan oleh sebuah perusahaan adalah:
a. Strategi Positioning produk
b. Strategi repositioning produk
c. Strategi Overlap Produk
d. Strategi Lingkup Produk
e. Strategi Desain Produk
f. Strategi Eliminasi Produk

## Metode Penelitian
Metode penelitian kombinasi antara statsditik deskriftif  kuantitatif  dan inferensial digunakan untuk mendapatkan informasi yang luas tersebut dengan menggunakan  sampel  yang  diambil  dari  populasi  tersebut.  Analisis  yang menekankan  pada  hubungan  antar  variabel  dengan  melakukan  pengujian hipotesis dan menyimpulkan hasil penelitian untuk menjawab rumusan masalah yang  berkaitan  dengan  pengaruh  antar  variable  penelitian  baik  yang  bersiap defenden  dan  indefendent  variable.  Untuk  menjawab  rumusan  masalah  yang bersifat  model  strategi  pengembangan  potesi  pasar  untuk  asuransi  sayreiah digunakan pendekatan analisis SWOT. Subjek Penelitian Subjek penelitian ini adalah masyarakat di Propinsi Sumatera Utara. Variabel yang dijadikan objek penelitian  ini  adalah  potensi  Asuransi  Syariah  pada  masyarakat  Propinsi Sumatera Utara.
Data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  terdiri  dari  data  primer  dan sekunder. Data primer yang hendak diperoleh dalam penelitian ini adalah data mengenai  responden  yang  menjadi  objek  penelitian  seperti  demografi  serta bagaimana  tanggapan  responden  mengenai  perasuransian  syari‟ah  seperti pengembangan  produk,  perluasan  pasar,  pangsa  pasar  dalam  melihat  potensi perasuransian  syari‟ah. Untuk  Sumber  Data . Responden,  yaitu  masyarakat Propinsi  Sumatera  Utara    yang  menjadi  populasi  untuk  kemudian  dijadikan sampel. Teknik pengumpulan data yang dilakukan oleh peneliti adalah melalui observasi,  dan  angket/kuesioner  kepada  responden  yaitu  penulis  memberikan pertanyaan  tertulis  dengan  responden  yang  jawaban-jawabannya  dicantumkan (angket  tertutup)  untuk  memudahkan  responden  menjawab  dengan  cepat,  dan juga  memudahkan  peneliti  dalam  melakukan  analisis  data  terhadap  seluruh angket  yang  telah  terkumpul.  Kuesioner/angket  tersebut  digunakan  untuk memperoleh  data  primer  dari  masyarakat.  Sementara  untuk  melakukan  uji asumsi  klasik  dibutuhkan  beberapa  langkah  antara  lain  Uji  Normalitas, Uji Heteroskedastisitas serta  Uji  Multikolieritas  kemudian  dilakukan  Uji Auotokorelasi.  Untuk  Teknik  Analisis  Data  dilakukan  dengan  Analisis
Inferensial  dan  analisis  regresi  linier  berganda    dan  untuk  melakukan  model strategi dilakukan Model analisis SWOT

## Hasil Penelitian
1. Kondisi Ekonomi Propinsi Sumatera Utara
Perekonomian Sumatera Utara pada triwulan I 2019 berpotensi tumbuh di rentang  4,7  –  5,1%  (yoy)  ditopang  oleh  permintaan  domestik.  Persiapan pelaksanaan  Pemilu  Legislatif  dan  Pilpres  2019  diperkirakan  menjadi  motor penggerak  ekonomi  di  awal  tahun  melalui  konsumsi  LNPRT  dan  Konsumsi Pemerintah. Konsumsi rumah tangga diperkirakan tumbuh terbatas pasca periode HBKN  Natal  dan  Tahun  Baru  sesuai  pola  historis.  Pembangunan  infrastruktur diperkirakan terus dipercepat mendorong perekonomian dari sisi investasi. Namun demikian, sisi eksternal berjalan moderat pasca panen raya komoditas perkebunan di akhir tahun.
Secara  keseluruhan,  perekonomian  Sumatera  Utara  di  tahun  2019 diproyeksikan  tumbuh  meningkat,  bersumber  dari  permintaan  domestik. Pelaksanaan  Pemilu  Legislatif  dan  Presiden  2019  diperkirakan  akan  menopang pertumbuhan  ekonomi.  Kenaikan  UMP  2019  diperkirakan  dapat  memperbaiki daya  beli  masyarakat.  Namun  demikian,  pelaku  usaha  diprediksi  akan  bersikap wait  and  see  pada  periode  pesta  demokrasi  ini.  Dari  sisi  eksternal,  pertumbuhan ekspor Luar Negeri diprediksi relatif stabil ditengah penurunan permintaan global.
Perekonomian  Sumatera  Utara  pada  triwulan  IV  2018  tumbuh  5,30% (yoy),  sedikit  lebih  rendah  dibandingkan  triwulan  III  2018  yaitu  5,38%  (yoy). Perlambatan ini terutama bersumber dari turunnya permintaan domestik berkaitan dengan realisasi belanja pemerintah daerah yang kurang optimal di akhir triwulan IV  2018.  Secara  sektoral,  terbatasnya  pertumbuhan  ekonomi  bersumber  dari industri pengolahan serta konstruksi.
Secara  keseluruhan  tahun  2018,  perekonomian  Sumatera  Utara terakselerasi  tinggi  hingga  5,18%  (yoy),  lebih  baik  dibandingkan  tahun sebelumnya  (5,12%  yoy).  Percepatan  pertumbuhan  ekonomi  ini  ditopang  oleh investasi  dan  konsumsi  rumah  tangga.  Dari  sisi  sektoral,  kinerja  sektor  utama tercatat tumbuh meningkat, terutama pada sektor perdagangan dan sektor industri
pengolahan.  Memasuki  awal  tahun  2019,  perekonomian  Sumatera  Utara diprediksi tumbuh melambat sesuai dengan pola historis di awal tahun.
Kondisi stabilitas keuangan Sumatera Utara pada triwulan IV 2018 cukup baik  yang  tercermin  dari  rasio  intermediasi  (LDR)  yang  meningkat,  ditengah perlambatan  pertumbuhan  DPK  dan  kredit  proyek  yang  berlokasi  di  Sumatera (kredit  lokasi  proyek).  Lebih  lanjut  peningkatan  penyaluran  kredit  juga  diikuti dengan  perbaikan  kualitas  kredit  yang  tercermin  dari  rasio  NPL  yang  menurun. Sementara  itu,  kegiatan  ekonomi  di  Sumatera  Utara  lebih  banyak  didanai  oleh perbankan dari luar provinsi yang tercermin dari nominal penyaluran kredit lokasi proyek  tercatat  lebih  besar  dibandingkan  dengan  kredit  lokasi  Bank.  Kinerja korporasi  dan  rumah  tangga  tercatat  masih  baik  yang  tercermin  dari  penyaluran dan kualitas kredit serta indeks keyakinan konsumen yang membaik.
Analisis regresi linear berganda dilakukan dengan bantuan SPSS versi 22.0 for  windows dengan  tujuan  untuk  mengetahui  seberapa  besar  pengaruh  variabel bebas  minat  terhadap  variabel  terikat  yaitu  potensi  pengembangan  perasuransian syari‟ah di Propinsi Sumatera Utara. Penjelasan dari hasil pengolahan SPSS akan ditunjukkan pada table 4.25 berikut ini:
Variables Entered/Removed b Variables
Model Variables Entered Removed  Method
a. All requested variables entered.
b. Dependent Variable: potensi
Tabel 4.43
Tabel Hasil Koefisien Determinasi
Model Summary
Adjusted R Std. Error of Model R R Square Square the Estimate 1 .510 a .260 .229 2.55782
a. Predictors: (Constant), pengembangan produk, perluasan pasar, pangsa pasar
Tabel 4.44 Tabel Hasil Uji F ANOVA (Analisis Ovarians)
a.Predictors: (Constant),
b. Dependent Variable: potensi asuransi Syariah
Tabel 4.45 Tabel Hasil Uji-T Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients Model B Std. Error Beta t Sig. 1 (Constant) 7.315 2.414 3.031 .003 Pengemb Produk .469 .249 .170 1.885 .063 Perluasan Pasar .892 .329 -.249 -2.713 .008 Pangsa Pasar .048 .289 -.015 -.167 .867
a. Dependent
Variable:potensi
Sumber: Hasil Pengolahan SPSS 22.0
Y= 7,315 + 0,469X 1 + 0,892 X 2 +(0,048)X 3 + e
1. Konstanta 7,315; ini menunjukkan harga constant, dimana jika variabel minat = 0, maka potensi asuransi syariah = 7,315.
2. Koefisien  regresi  variabel pengembangan  produk sebesar  0,469;  artinya jika perusahaan  asuransi  melakukan  pengembangan  produk akan mengalami  kenaikan  satu  satuan,  maka Potensi  asuransi  syariah akan
Sum of Model Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 218.657 4 54.664 8.355 .000 a Residual 621.533 0 6.542 Total 840.190 600
mengalami kenaikan sebesar 0,469 satuan dengan asumsi variabel independen lain nilainya tetap.
3. Koefisien regresi variabel perluasan pasar sebesar 0,892; artinya jika pangsa pasar mengalami kenaikan satu satuan, makan Potensi asuransi syariah akan mengalami  kenaikan    sebesar  0,892  satuan  dengan  asumsi  variable independen lain nilainya tetap.
4. Koefisien  regresi  variabel pangsa  pasar sebesar  0,048;  artinya  jika  pangsa pasar  mengalami  kenaikan  sebesar  satu  satuan,  makan Potensi akan mengalami  peningkatan    sebesar  0,048  satuan  dengan asumsi  variabel independen lain nilainya tetap.
2. Model  Strategi  pengembangan  Potendi  Asuransi  Syariah  di  Propinsi Sumatera Utara
Dari  hasil  wawancara  yang  telah  dilakukan  dengan  pimpinan  cabang asuransi  syariah    di  bebrapa  kota  di  Propinsi  Sumaetra  Utara,  peneliti    dapat mengidentifikasikan  apa  saja  yang  termasuk  dalam  faktor    internal    dan    faktor eksternal.    Identifikasi    faktor    internal    dan    faktor    eksternal    Perusahaan Asuransi Syariah Di Propinsi Sumaetra Utara dapat dilihat pada tavbel berikut :
Tabel 4.46
Identifikasi Faktor Internal dan Faktor Eksternal
Faktor Internal Faktor Eksternal Kekuatan (Strength) Peluang (Opportunity) 1. Prinsip non Riba . 1. Mayoritas warga Medan beragama 2. Jaringan yang sudah Online. Islam. 3. Produk asuransi yang sudah full 2.  Perbankan  syariah  yang tumbuh syariah. berkembang. 4. Cabang yang sudah tersebar 3. Kemajuan teknologi (internet). dimana-mana. 4. Tingginya pertumbuhan 5. Brand lebih kuat sebagai asuransi masyarakat kelas menengah. Syariah   Disbanding  perusahaan 5.  Meningkatnya kebutuhan investasi asuransi syariah yang lain. masyarakat, terutama dalam 6. Polis cepat selesai. berasuransi.
7. Pelayanan klaim  dilayani  dengan
baik.

## 8. Adanya Dewan Pengawas Syariah
(DPS).
Kelemahan (Weakness) Ancaman (Threat) 1. Market share Asuransi Syariah di 1.  Banyaknya  persaingan  di  industri
Indonesia yang masih rendah.
perasuransian,  baik  dari asuransi 2. SDM   yang berkualitas masih syariah maupun asuransi
terbatas. konvensional. 3. Produk  yang  tidak  jauh  berbeda 2.  Kurangnya pemahaman dengan produk asuransi masyarakat tentang asuransi konvensional. syariah. 4.   Promosi dalam bentuk iklan yang 3. Peraturan permodalan. masih kurang. 4.  Citra asuransi syariah masih belum 5.   Jumlah agen   masih sedikit mapan di mata masyarakat.
sehingga  penetrasi Market masih 5.
Prlambatan ekonomi yang akan
menurunkan permintaan pada pasar asuransi
terbatas.
Sumber: Diolah oleh peneliti

## Matriks Evaluasi Faktor Internal (EFI).
Lingkungan  internal  (S-W)  dapat  diidentifikasi  menggunakan kombinasi  pendekatan
Matriks Evaluasi Faktor Internal (EFI) dalam tabel 2 sebagai berikut:
Tabel 4.47
Matriks Evaluasi Faktor Internal (EFI) Asuransi Syariah di provinsi
Sumatra Utara Faktor-faktor Strategi Internal Bobot  Rating Bobot x Rating Kekuatan (Strength) 1.  Prinsip non Riba. 0.3 4 1.2 2.  Jaringan yang sudah Online. 0.05 1 0.05
3.  Produk asuransi  yang sudah full 0.15 2 0.3 syariah. 4.  Cabang yang sudah tersebar 0.2 3 0.6 dimana-mana. 5. Brand lebih kuat sebagai asuransi 0.05 1 0.05 syariah dibanding perusahaan asuransi syariah yang lain. 6.  Polis cepat selesai. 0.05 1 0.05 7.  Pelayanan klaim dilayani dengan 0.05 1 0.05 baik. 8.  Adanya Dewan Pengawas Syariah 0.15 2 0.3 (DPS). Total Skor Kekuatan 1.00 2.6 Kelemahan (Weakness) 1. Market share Asuransi Syariah di 0.25 2 0.5 Indonesia yang masih rendah. 2.  SDM yang berkualitas masih 0.25 2 0.5 terbatas. 3.  Produk yang tidak jauh berbeda 0.15 1 0.15 dengan produk asuransi konvensional. 4.  Promosi dalam bentuk iklan yang 0.2 2 0.4 masih kurang. 5.  Jumlah agen masih sedikit 0.15 1 0.15 sehingga penetrasi Market masih terbatas. Total Skor Kelemahan 1.00 1.7 Selisih Kekuatan-Kelemahan 2.6 – 1.7 = 0.9

## Sumber: Diolah Peneliti
Dari  hasil  analisis  data  yang  diperoleh,  menunjukkan  bahwa  hasil perkalian dari bobot dan rating dari kekuatan adalah sebesar 2.6. Sedangkan hasil perkalian  dari  bobot  dan rating dari  kelemahan  adalah  sebesar  1.7.  Maka diperoleh selisih antara kekuatan dan kelemahan yaitu sebesar 0.9.

## Matriks Evaluasi Faktor Eksternal (EFE).
Lingkungan eksternal (O-T) dapat diidentifikasi menggunakan kombinasi pendekatan
Matriks Evaluasi Faktor Eksternal (EFE) dalam tabel 3 sebagai berikut:
Tabel 4.48
Matriks Evaluasi Faktor Eksternal (EFE) Perusahaan Asuransi Syariah di
Propinsi Sumaetra Utara Faktor-faktor Strategi Eksternal Bobot Rating Bobot x Rating Peluang (Opportunity) 1.  Mayoritas warga Medan 0.3 4 1.2 beragama Islam. 2.  Perbankan syariah yang tumbuh 0.25 4 1.0 berkembang. 3.  Kemajuan teknologi (internet). 0.2 3 0.6 4.  Tingginya pertumbuhan 0.15 2 0.3 masyarakat kelas menengah. 5.  Meningkatnya kebutuhan 0.1 3 0.3 investasi masyarakat, terutama dalam berasuransi. Total Skor Peluang 1.0 3.4 Ancaman (Threat) 1.  Banyaknya persaingan di industry 0.3 4 0.12 perasuransian, baik dari asuransi syariah maupun asuransi konvensional. 2.  Kurangnya pemahaman 0.25 2 0.5 masyarakat tentang asuransi syariah. 3.  Peraturan permodalan. 0.2 1 0.2 4.  Citra asuransi syariah masih 0.1 1 0.1 belum mapan di mata masyarakat. 5. Pertumbuhan ekonomi yang melambat 0.15 1 0.15
Total Skor Ancaman 1.0 1.88 Selisih Peluang – Ancaman 3.4 – 1.88 = 1.52

## Sumber: Diolah Penulis (2014)
Dari hasil analisis data yang diperoleh, dapat dilihat bahwa hasil perkalian dari bobot dan rating dari peluang adalah sebesar 3.3. Sedangkan hasil perkalian dari  bobot  dan rating dari ancaman  adalah  sebesar  1.85.  Maka  diperoleh  selisih antara peluang dan ancaman yaitu sebesar 1.45.
Dari  hasil  analisis  data  yang  diperoleh,  menunjukkan  bahwa  Perusahaan Asuransi  Syariah  di  Propinsi  Sumaetra  utara  berada  pada  Kuadran  1  (Agresif). Dimana  memiliki  bobot  nilai  yang  baik  dalam  lingkungan  internal  pada  posisi kekuatan  ( Strength )  dan  bobot  nilai  dalam  lingkungan  eksternalnya  yang  baik pada posisi peluang ( Opportunity ). Dapat disimpulkan bahwa jika diagram SWOT berada  pada  kuadran  1  (Agresif), menunjukkan  perusahaan  Perusahaan  Asuransi Syariah  di  Propinsi  Sumaetra  utara  memiliki  peluang  dan  banyaknya  kekuatan yang  mendorong  dimanfaatkannya  peluang-peluang  tersebut.  Kuadran  1  ini mendukung  strategi  yang  berorientasi  pada  pertumbuhan  agresif  ( Growth Oriented Strategy ).

## Matriks SWOT
Matriks SWOT digunakan untuk menggambarkan bagaimana peluang dan ancaman yang dihadapi dapat disesuaikan dengan kekuatan dan kelemahan yang dimilikinya.  Dari  Matriks  SWOT  ini  dapat  menghasilkan  empat  kemungkinan alternatif  strategis  yang  dapat  diambil  atau  dimanfaatkan  oleh  pimpinan Perusahaan  Asuransi  Syariah  di  Propinsi  Sumaetra  utara  dalam  menghadapi persaingan  dalam  dunia  perasuransian  yang  semakin  kompetitif.  Matriks  SWOT Perusahaan  Asuransi  Syariah  di  Propinsi Sumaetra  utara  dapat  dilihat  pada  tabel sebagai berikut:
Tabel 4.49
Matriks Analisis SWOT Perusahaan Asuransi Syariah di Provinsi Sumatera Utara IFAS Strength (S) Weakness (W) EFAS

## Strategi SO
1. Mengoptimalkan
Keluasan jangkauan dengan
dukungan kantor
cabang dan agen.
Opportunity (O) 2. Menambah dan
menjaga kerjasama dengan industri perbankan syariah.
3. Peningkatan
fleksibilitas dalam mekanisme pengurusan klaim.
Threats (T)
Sumber: Diolah oleh peneliti
Keterangan:
IFAS: Internal Strategic Factors Analysis Summary
EFAS: External Strategic Factors Analysis Summary
Matriks  SWOT  pada  tabel  di  atas  menghasilkan  empat  sel  alternatif strategis  yang  dapat  diambil  kesimpulan  oleh  pimpinan  perusahaan  dalam menghadapi persaingan yang semakin kompetitif. Berdasarkan hasil dari diagram SWOT,  dapat  dilihat  Perusahaan  Asuransi  Syariah  di  Propinsi  Sumaetra utaraberada pada Kuadran 1 (Agresif). Jika diagram SWOT berada pada kuadran 1,  maka  analisis  strategi  pada  matriks  SWOT  yang  dapat  diambil  adalah  strategi Strength – Opportunity (SO).
Kondisi  pada  strategi Strength  -  Opportunity (SO)  ini  yang  sangat diharapkan  oleh  perusahaan  karena  strategi  ini  menggunakan  kekuatan  atau kelebihan  yang  dimiliki  perusahaan  dan  dipakai  untuk  memanfaatkan  segala peluang  yang  ada  sehingga  perusahaan  dapat  memiliki  keunggulan  persaingan jika dibandingkan dengan perusahaan-perusahaan sejenis.
Mengoptimalkan keluasan jangkauan dengan dukungan kantor cabang dan agen.  Dengan  jumlah  cabang  dan  agen  yang  banyak  di  kota  Medan,  Perusahaan Asuransi Syariah di Propinsi Sumaetra utara akan lebih mudah untuk menjangkau nasabah  atau  calon  nasabah  dan  memberikan  layanan  terbaik  kepada  pasar asuransi syariah di Propinsi Sumatera Utara.
Menambah  dan  menjaga  kerja  sama  dengan  industri  perbankan  syariah. Saat  ini,  pangsa  pasar  perbankan  syariah  merupakan  yang  tertinggi  dibanding dengan  industri  keuangan  syariah  lainnya.  Perkembangan  perbankan  syariah dapat  membantu  asuransi  syariah  jika  bersinergi  dengan  baik  guna  memperoleh rasa kepercayaan nasabah-nasabahnya.
Peningkatan  fleksibilitas  dalam  mekanisme  pengurusan  klaim  sehingga rasa percaya masyarakat terutama nasabah kepada asuransi syariah semakin baik dan memeberikan citra yang baik di mata nasabah

## Kesimpulan
Dari  pembahasan  dan  analisis  data  yang  tekah  diuraikan  pada  bab pembahasan  maka  dapat  dijawab  rumusan  masalah  dalam  penelitian  ini  sebgaai berikut  :  Pengaruh  variable  pengembangan  produk,  perluasan  pasar  dan  pangsa pasar  terhadap  potensi  pasar  asuransi  syariah  di  sumatera  utara  dapat  dijelaskan dalam model sebagai berikut:
Y= 7,315 + 0,469X 1 + 0,892 X 2 +(0,048)X 3 + e dimana penjelasan model adalah sebagai berikut :
1. Konstanta 7,315; ini menunjukkan harga constant, dimana jika variabel minat = 0, maka potensi asuransi syariah = 7,315.
2. Koefisien  regresi  variabel pengembangan  produk sebesar  0,469;  artinya jika perusahaan  asuransi  melakukan  pengembangan  produk akan mengalami  kenaikan  satu  satuan,  maka Potensi  asuransi  syariah akan mengalami kenaikan sebesar 0,469 satuan
3. Koefisien regresi variabel perluasan pasar sebesar 0,892; artinya jika pangsa pasar mengalami kenaikan satu satuan, makan Potensi asuransi syariah akan mengalami kenaikan  sebesar 0,892 satuan
4. Koefisien  regresi  variabel pangsa  pasar sebesar  0,048;  artinya  jika  pangsa pasar  mengalami  kenaikan  sebesar  satu  satuan,  makan Potensi akan
mengalami  peningkatan    sebesar  0,048  satuan  dengan asumsi  variabel independen lain nilainya tetap.
5. Model  strategi  pengembangan  produk  asuransi  syariah  di  sumatera  utara dengan pendekatan analisis SWOT adalah  berada pada Kuadran 1 (Agresif). Dimana memiliki bobot nilai yang baik dalam lingkungan internal pada posisi kekuatan ( Strength ) dan bobot nilai dalam lingkungan eksternalnya yang baik pada  posisi  peluang  ( Opportunity ).  Dapat  disimpulkan  bahwa  jika  diagram SWOT  berada  pada  kuadran  1  (Agresif),  menunjukkan  perusahaan Perusahaan  Asuransi  Syariah  di  Propinsi  Sumaetra  utara  memiliki  peluang dan banyaknya kekuatan yang mendorong dimanfaatkannya peluang-peluang tersebut.  Kuadran  1  ini  mendukung  strategi  yang  berorientasi  pada pertumbuhan agresif ( Growth Oriented Strategy ).

## Daftar Pustaka
Ali,  AM.    Hasan.  2004.    Asuransi  dalam  Perspektif    Hukum    Islam,    Suatu Tinjauan Analisis Historis, Teoritis, dan Praktis. Jakarta: Kencana.
Anwar,  Khoiril.  2007.  .Asuransi  Syariah    Halal    dan    Maslahat,    Solo:    Tiga Serangkai.
Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional  No.  04/  MUI/  IV/  2000.  Firdaus,  Muhammad, dkk.  2005.  Fatwa-Fatwa    Ekonomi    Syariah    Kontemporer,  Jakarta: Renaisan.
Manan,  Abdul.  2012.  Hukum  Ekonomi Syariah  dalam  Perspektif Kewenangan Peradilan Agama. Jakarta:  Kencana  Prenada  Media Group.
Muhammad, Abdul Kadir. 2006. Hukum Asuransi  Indonesia.  Penerbit  PT Citra Aditya Bakti : Bandung
Rahman  Hasanuddin.  1998. Aspek-aspek  Hukum  Pemberian  Asuransi  di Indonesia . Bandung: PT. Citra Aditya Bakti.
Riduan. 2004. Belajar Mudah Penelitian . Bandung: Alfabeta.
Rejda,  George  E.  2008.  Principles  of  Risk  Management  and  Insurance. Edisi 10. Pearson.
Salim,    Abbas.    2005.    Asuransi    dan    Manajemen    Risiko.    Jakarta:    PT Rajagrafindo Persada.
Setiawan,  Sigit.  “Prospek  dan  Daya Saing  Sektor  Perasuransian Indonesia  Di Tengah  Tantangan
Integrasi  Jasa  Keuangan  ASEAN”  dipublikasikan dalam Serial Analisis
Saifudin Azwar. 1998. Metode Penelitian . Yogyakarta: Pustaka Pelajar.
Saifur Bahri Djamarah. 2008. Psikologi Belajar . Jakarta: PT. Rineka Cipta.
Slameto. 2010. Belajar dan Faktor-Faktor yang Mempengaruhinya . Jakarta: PT. Rineka Cipta.
Sri rejeki Hartono. (2008). Hukum Asuransi dan Perusahaan Asuransi . Jakarta: Sinar Grafika.
Sudarwan Damim. 2002. Menjadi Peneliti Kualitatif . Bandung: CV PUSTAKA SETIA.
Sugiono. 2008. Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif Dan R &D . Bandung: Alfabeta.
Sugiono. 2009. Metode Penelitian Kuantitatif dan R & D. Bandung: Alfabeta.
Sugiono. 2012. Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D . Bandung:
Alfabeta.
Kebijakan  Fiskal:  Penguatan Hubungan  Ekonomi dan  Keuangan Internasional dalam  Mendukung Pembangunan  Nasional.  Naga Media.
Sula, Muhammad Syakir. 2004. Asuransi Syariah (Life and General): Konsep dan Sistem Operasional,  Jakarta: Gema Insani Press.
Tan,    Inggrid.    2014.    Buku    Pintar  Asuransi    :  Harapan    Terakhir  yang  Tak Terduga.  Jakarta:  Pt Andalas
Tjiptono, Fandy. 2014, Pemasaran Jasa – Prinsip, Penerapan, dan Penelitian, Andi Offset, Yogyakarta.
Tjiptono, Fandy. 2010, Strategi Pemasaran, Edisi 2, Andi Offset, Yogyakarta.
____________,  2010.  Service  Management:  Mewujudkan  Layanan  Prima.  Andi Offset, Yogyakarta.
____________,  2011,  Prinsip-prinsip  Total  Quality  Service,  Yogyakarta:  Andi Offset. 1
Vicorius.  Aries  Sisanto.  2011. Strategi  dan  Langkah-Langkah  Penelitin . Pekalongan: Graha Ilmu.
Yadi Janwari. 2005. Asuransi Syariah . Bandung: Pustaka Bani Quraisy,