Persepsi risiko terhadap minat melakukan pinjaman online dengan kemudahan penggunaan sebagai variabel moderasi
Uke Prajogo 1* , Rusno 2
1 Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Malangkucecwara, Malang, Indonesia 2 Manajemen, Fakultas Ekonomika dan Bisnis, Universitas PGRI Kanjuruhan Malang, Indonesia *Corresponding author: ukeprajogo@stie ‐ mce.ac.id
Abstract: This study aims to analyze and prove the e ﬀ ect of perceived risk on interest in making online loans with perceived ease of use as a moderating variable. The object of research is students who are members of ABM Preneur. Using primary data obtained through the distribution of online questionnaires. The sampling method is strati fi ed purposive random sampling. The research fi ndings reveal that the perception of risk does not a ﬀ ect the interest in making online loans, besides that the perception of ease of use is not able to moderate the in fl uence of risk perceptions and interest in making online loans. Recommendations for further research are online loan trust in interest with information quality as a moderating variable.
Abstrak: Penelitian bertujuan untuk menganalisis dan membuktikan pengaruh persepsi risiko terhadap minat melakukan pinjaman online dengan persepsi kemudahan penggunaan sebagai variabel moderasi. Objek penelitian mahasiswa yang tergabung dalam ABM Preneur. Menggunakan data primer yang diperoleh melalui penyebaran kuesioner online. Metode pengambilan sampel adalah strati fi ed purposive random sampling . Temuan penelitian mengungkapkan bahwa persepsi risiko tidak mempengaruhi minat melakukan pinjaman online, selain itu persepsi kemudahan penggunaan tidak mampu memoderasi pengaruh persepsi risiko dan minat melakukan pinjaman online. Rekomendasi untuk penelitian selanjutnya adalah trust in interest pinjaman online dengan kualitas informasi sebagai variabel moderasi .
MBR (Management and Business Review), 6 (1) 2022, 22 ‐ 32 Article Info: Received : Maret 2022 Revised : Mei 2022 Accepted : Juni 2022 DOI : 10.21067/mbr.v6i1.6680 Copyright : Management and Business Review Keywords : Risk perception,
perception of ease of use, interest in making online loans
This is an open access ar cle under the CC‐BY licence.
Available at h tt ps://ejournal.unikama.ac.id/index.php/mbr ISSN: 2541 ‐ 5808 (Online)
MBR (Management and Business Review), 6 (1) 2022, 22 ‐ 32

## Pendahuluan
Teknologi informasi berkembang begitu pesat saat ini, bahkan di seluruh dunia pengguna internet baik mobile maupun fi xed terus meningkat. International Telecommunication Union (ITU) melaporkan bahwa jumlah pengguna internet dunia telah mencapai lebih dari 3,9 miliar (APJII, 2020). Hal tersebut tidak berlaku di negara maju saja. Namun, juga berlaku di negara berkembang seperti di Indonesia. Menurut data dari Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia (APJII) penetrasi pengguna internet di Indonesia tahun 2019 tumbuh mencapai 73,7%. Pertumbuhannya naik sekitar 8,9% dari tahun sebelumnya (APJII, 2020). APJII melaporkan bahwa pengguna internet di Indonesia meningkat 27,9 juta dari 171,1 juta pada tahun 2018 menjadi 143,2 juta pengguna pada tahun 2019 (APJII, 2020). Perkembangan teknologi informasi juga masuk pada sektor jasa keuangan yang menghasilkan terobosan baru yaitu Financial Technology (Fintech) . Fintech merupakan bentuk layanan keuangan mencakup transaksi pembayaran, perbankan, pinjaman, asuransi, pinjaman, dan sebagainya yang memanfaatkan media digital (Wardani & Darmawan, 2020) , selain itu Fintech juga memberikan layanan investasi, pembiayaan ( peer ‐ to ‐ peer lending) , lintas ‐ proses, maupun infrastruktur ( security ) (Iman, 2016).
Hadirnya layanan peer ‐ to ‐ peer lending di tengah masyarakat Indonesia memberi angin segar para pelaku UMKM. UMKM dapat dengan mudah memperoleh pembiayaan. Peer ‐ to ‐ peer lending merupakan bentuk layanan berbasis Fintech yang memberikan pinjaman modal pada suatu usaha yang dilakukan secara online . Pinjaman online merupakan platform layanan digital yang mempertemukan antara kreditur dengan debitur (Phan et al ., 2020) atau layanan penyaluran kredit secara online (Wahyuni & Turisno, 2019). Berkembangnya pinjaman online terutama karena menawarkan kemudahan akses dibandingkan layanan keuangan formal. Harus diakui persyaratan administrasi pada pinjaman online jauh lebih mudah dan cepat dibanding layanan keuangan formal (Wahyuni & Turisno, 2019). Selain itu, ada kemudahan lain bagi pinjaman online yaitu tidak diperlukannya jaminan, dan menawarkan pinjaman jangka pendek kurang dari satu tahun. Bagi penyedia fi ntech pinjaman online bisnis ini akan memberikan keuntungan yang lebih besar daripada dananya ditabung di bank (Aftech, 2020).
Hingga Agustus 2021, karena kemudahan yang diberikan penyedia pinjaman online , entitas borrower menyentuh angka 68.414.603 (OJK, 2021). Namun, perlu diketahui bahwa dibalik kemudahan yang ditawarkan terdapat risiko dibaliknya. Risiko tersebut antara lain: tingginya beban bunga pinjaman, akses terhadap data pribadi dan nomor kontak yang ada di gawai peminjam, dan ini rawan disebarluarkan dalam melakukan penagihan (Rizki, 2019). Menurut data dari Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia hingga bulan Oktober 2021 perusahaan fi ntech P2P lending yang terdaftar dan berizin berjumlah 106 perusahaan. Namun, diluar jumlah tersebut masih banyak Fintech P2P Lending ilegal yang ada di tengah
MBR (Management and Business Review), 6 (1) 2022, 22 ‐ 32
masyarakat Indonesia. Data dari Otoritas Jasa Keuangan Republik Indonesia tahun 2018 hingga tahun 2021, OJK berhasil menghentikan sebanyak 3.516 entitas pinjaman online ilegal (OJK, 2021).
Persepsi Risiko Terhadap Minat Melakukan Pinjaman Online Masih terdapat kesenjangan penelitian ( research gap ) pada penelitian ‐ penelitian sebelumnya mengenai variabel persepsi resiko terhadap minat melakukan pinjaman online . Hasil penelitian sebelumnya menemukan bukti empiris bahwa persepsi risiko akan mempengarui minat konsumen melakukan pinjaman online (Addella & Sijabat, 2021; Andista & Susilawaty, 2021; Dharmawan & Vidyasari, 2021; Ong & Nuryasman, 2022). Namun demikian penelitian oleh Zulfa dan Hidayati (2018) mengungkapkan bahwa minat konsumen meminjam online tidak dipengaruhi persepsi risiko.
H 1 . Persepsi risiko berpengaruh negatif dan signi fi kan terhadap minat melakukan pinjaman online .
Kemudahan Penggunaan Memoderasi Persepsi Risiko terhadap Minat Melakukan Pinjaman Online Penelitian Ichwan dan Kasri (2019) mengungkapkan bahwa persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh signi fi kan terhadap minat. Penelitian yang dilakukan oleh Sipangkar dan Wijaya (2020) juga menunjukkan hasil bahwa persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh positif dan signi fi kan terhadap minat. Berdasarkan hasil penelitian yang pernah dilakukan, variabel persepsi kemudahan penggunaan sudah digunakan dalam penelitian terdahulu sebagai variabel independen. Sehingga diduga variabel persepsi kemudahan penggunaan dapat memoderasi pengaruh kualitas informasi terhadap minat melakukan pinjaman online.
H 2 . Persepsi kemudahan penggunaan memoderasi pengaruh persepsi risiko terhadap minat melakukan pinjaman online .

## Metode
Penelitian menggunakan pendekatan kuantitatif yaitu penelitian kausalitas untuk menganalisis hubungan sebab akibat antar variabel. Penelitian dilakukan pada mahasiswa STIE Malangkucecwara yang tergabung dalam ABM Preneur . Teknik sampling menggunakan Purposive random sampling, yaitu pengambilan sampel kriteria tertent. Adapun kriteria sampel yang peneliti tentukan: Mahasiswa STIE Malangkucecwara yang tergabung dalam ABM Preneur, mahasiswa yang menjalankan usaha mikro kecil dan menengah, dan Mahasiswa STIE Malangkucecwara yang mengetahui platform pinjaman online . Berdasarkan kriteria tersebut diambil sampel sebanyak 50 mahasiswa.
MBR (Management and Business Review), 6 (1) 2022, 22 ‐ 32

## Variabel dan Pengukuran
Variabel independen yaitu persepsi risiko merupakan persepsi konsumen terhadap penyedia pinjaman online tentang adanya ketidakpastian serta konsekuensi ‐ konsekuensi negatif yang timbul dalam pemanfaatannya (Oglethorpe & Monroe, 1994). Risiko merupakan ketidakpastian dan konsekuensi yang berhubungan dengan tindakan ‐ tindakan konsumen (Pavlou, 2003).
Variabel dependen minat melakukan pinjaman online merupakan suatu kondisi yang menunjukkan adanya perhatian dan keinginan untuk tahu lebih banyak dan tertarik menggunakan layanan pinjaman online (Walgito, 2010) .
Pada penelitian ini variabel moderasi yaitu: persepsi kemudahan penggunaan untuk mengetahui pengaruhnya dalam memperkuat variabel persepsi risiko terhadap minat melakukan pinjaman online . Persepsi kemudahan penggunaan merupakan tingkat kepercayaan seseorang bahwa penggunaan teknologi akan memberikan memudahkan kepada mereka (Jogiyanto, 2008).
Pengumpulan data menggunakan kuesioner yang disusun dengan Skala Likert 1 ‐ 4 poin, mulai dari 1 artinya sangat tidak setuju sampai 4 sangat setuju. Tabel 1 menyajikan indikator masing ‐ masing variabel penelitian.
Tabel 1. Variabel dan Pengukuran
Pengujian penelitian menggunakan uji instrumen, uji asumsi klasik, dan uji MRA (Moderated Regression Analysis) .

## Hasil
Uji Moderated Regression Analysis
Analisis Regresi moderasi digunakan untuk menguji peran moderasi (memperkuat/memperlemah) pengaruh persepsi risiko terhadap minat penggunaan
Variabel Indikator Skala Pengukuran Persepsi Risiko (X1) Timbulnya risiko. Kerugian yang akan dialami. Anggaran bahwa suatu produk/jasa berisiko. Likert Minat Melakukan Pinjaman Online (Y) Keinginan menggunakan. Bersedia menggunakan. Keinginan menggunakan lagi. Likert Persepsi Kemudahan Penggunaan (Z) Teknologi mudah digunakan. Teknologi mudah dipelajari. Pengoperasionnya mudah. Likert
MBR (Management and Business Review), 6 (1) 2022, 22 ‐ 32
pinjaman online. Tabel 2 menyajikan hasil analisis Regresi dari uji MRA ( Moderated Regression Analysis ).
Tabel 2. Uji MRA (Moderated Regression Analysis)
Sumber: Data diolah, 2022
Y =  1 X 1 +  2 X 1 Z
Y = ‐ 0,161 X 1 —0,028 X 1 Z Keterangan : Y = Minat  1 =Koe fi sien Regresi Persepsi risiko
 2 =Koe fi sien Regresi Moderat1
X = Persepsi risiko
Z = Persepsi kemudahan penggunaan
Uji F Simultan
Hasil uji F mendapatkan hasil bahwa signi fi kansi menunjukkan nilai lebih kecil dari 0,05 yaitu 0,000 (0,000 < 0,05 ). Hasil uji F menyatakan bahwa nilai F hitung sebesar 15,209 yang lebih besar dari F tabel yaitu 3,190. Sehingga dapat dikatakan bahwa terdapat pengaruh simultan atau bersama ‐ sama antara variabel independen terhadap variabel dependen. Hasil pengujian persamaan menunjukkan nilai Adjusted R 2 sebesar 0,367 atau 36,7%. Dapat diartikan variabel bebas dalam menjelaskan variabel terikat adalah 36,7%. Sedangkan sisanya yaitu 63,3% dipengaruhi oleh variabel lain diluar penelitian.
Uji Hipotesis
Hipotesis 1 menyatakan bahwa persepsi risiko berpengaruh negatif dan signi fi kan terhadap minat melakukan pinjaman online . Hasil analisis yang terdapat pada tabel 2 menyebutkan bahwa persepsi risiko memiliki nilai signi fi kansi 0,750 lebih besar dari a = 0,05 dan koe fi sien regresi negatif, hasil tersebut menunjukkan bahwa persepsi risiko berpengaruh negatif dan tidak signi fi kan terhapat minat melakukan pinjaman online . Berdasarkan hasil analisis, dapat disimpulkan bahwa
Variabel Signi fi kasnsi Koe fi sien Regresi Persepsi risiko ‐ 0,321 0,750 ‐ 0,161 Moderat1 ‐ 0,707 0,483 ‐ 0,028 t tabel 2,012 Probabilitas 0,05 Konstanta 9,809 Adjusted R 2 0,475
MBR (Management and Business Review), 6 (1) 2022, 22 ‐ 32
hipotesis 1 yaitu persepsi risiko berpengaruh negatif dan signi fi kan terhadap minat melakukan pinjaman online ditolak.
Hipotesis 2 menyatakan bahwa variabel persepsi kemudahan pengunaan dapat memoderasi pengaruh antara persepsi risiko terhadap minat melakukan pinjaman online . Hasil analisis pada tabel 2 menunjukkan bahwa variabel Moderat1 memiliki nilai 0,483 lebih besar dari α = 0,05, hasil tersebut hipotesis 2 ditolak.

## Pembahasan
Pengaruh Persepsi Risiko Terhadap Minat Melakukan Pinjaman Online
Hasil penelitian menolak hipotesis 1 karena temuan penelitian menunjukkan persepsi risiko tidak mempengaruhi minat melakukan pinjaman online . Hasil tersebut selaras dengan penelitian Yogananda dan Dirgantara (2017) bahwa risiko mempengaruhi minat seseorang. Selaras dengan penelitian Setyorini & Nursiam (2017) yang mendapatkan hasil penelitian bahwa persepsi risiko tidak berpengaruh terhadap minat menggunakan fi ntech , namun bertentangan dengan beberapa temuan penelitian yang menyatakan bahwa persepsi risiko berpengaruh terhadap minat menggunakan Fintech (Addella & Sijabat, 2021; Andista & Susilawaty, 2021; Dharmawan & Vidyasari, 2021; Marisa, 2020; Ong & Nuryasman, 2022). Risiko yang dihadapi oleh peminjam dirasa begitu besar. Salah satunya adalah berupa ancaman atau intimidasi jika tidak membayar hutang sesuai dengan bunga yang sudah ditetapkan. Pelanggaran lain yang dialami konsumen selain mendapat intimidasi dari penyedia pinjaman online ilegal antara lain, bunga amat tinggi dan tanpa batasan, penyebaran informasi yang tidak baik kepada nomor kontak kolega yang ada pada gawai peminjam (Rizki, 2019).
Mahasiswa STIE Malangkucecwara yang tergabung dalam ABM Preneur menyadari dan meyakini bahwa penggunaan aplikasi pinjaman online berisiko. Mahasiswa STIE Malangkucecwara juga merasa bahwa menggunakan aplikasi pinjaman online rawan terjadi kesalahan saat bertransaksi serta mereka juga menyadari bahwa data pribadi yang telah didaftarkan di aplikasi pinjaman online rawan bocor. Namun, meskipun demikian hal tersebut tidak berpengaruh terhadap minat melakukan pinjaman online . Menurut Ajzen (1991) perilaku seseorang untuk memiliki niat melakukan perlilaku di dasarkan oleh tiga faktor yaitu sikap (a tt itude toward the behavior ), norma subyektif, dan persepsi kontrol perilaku. A tt itude toward the behavior dide fi nisikan sebagai penilaian seseorang ketika melihat atau mengetahui suatu perilaku yang dilakukan. Norma subyektif dide fi nisikan sebagai keadaan lingkungan seorang individu yang menerima atau tidak menerima suatu perilaku yang ditunjukkan (Ajzen, 1991). Persepsi kontrol perilaku merupakan anggapan seseorang terhadap kemudahan atau kesulitan melakukan sesuatu (Jogiyanto, 2008). Hasil penelitian menyebutkan bahwa persepsi risiko tidak mempengaruhi niat melakukan pinjaman. Hal yang menjadi penyebab mahasiswa tidak berminat
MBR (Management and Business Review), 6 (1) 2022, 22 ‐ 32
melakukan pinjaman online meskipun mereka mengetahui risiko yang ada dalam melakukan pinjaman online adalah disebabkan karena lingkungan organisasi yang tidak mendukung individu untuk melakukan pinjaman online . Sesuai dengan Theory of Planned Behavior yang dapat digunakan untuk mengidenti fi kasi niat seseorang untuk melakukan perilaku dipengaruhi oleh tiga faktor yaitu sikap, norma subyektif, dan persepsi kontrol perilaku. Ditinjau dari a tt itude toward the behavior (sikap), mahasiswa menyadari adanya risiko melakukan pinjaman online dan mereka masih menimbang antara akan melakukan atau tidak melakukan pinjaman online . Kemudian, dilihat dari norma subyektif bahwa lingkungan organisasi dimana dalam penelitian ini adalah ABM Preneur , para anggotanya menunjukkan kurangnya minat untuk melakukan pinjaman online . Mereka juga menganggap melakukan pinjaman online belum perlu untuk dilakukan guna ekspansi usaha. Sehingga, karena banyak anggota yang menganggap masih belum perlu melakukan pinjaman online , membuat individu yang akan melakukan pinjaman online menjadi berpikir ulang dan akhirnya tidak jadi berminat dikarenakan adanya tekanan sosial yang menyebabkan dirinya tidak berminat melakukan pinjaman online .
Selain hal tersebut, jenis usaha yang dijalankan oleh Mahasiswa STIE Malangkucecwara yang tergabung dalam ABM Preneur termasuk dalam golongan usaha kecil menengah yang masih tergolong mampu untuk dibiayai sendiri. Jenis usaha mereka antara lain online shop, reseller makanan ringan, jual minuman ringan, dan usaha agency iklan. Dan saat ini, usaha yang mereka jalankan masih merupakan usaha sampingan. Belum berupa pekerjaan utama. Sehingga ketika mereka akan memperluas pangsa usaha dengan melakukan pinjaman online masih belum perlu dilakukan. Dimungkinkan saat nanti mereka sudah lulus dari perguruan tinggi, mereka akan melakukan perluasan pangsa pasar usaha dengan melakukan pinjaman online .
Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan dalam Memoderasi Pengaruh Persepsi Risiko Terhadap Minat Melakukan Pinjaman Online
Hasil penelitian menolak hipotesis 2 bahwa persepsi kemudahan penggunaan dapat memoderasi pengaruh antara persepsi risiko terhadap minat melakukan pinjaman online . Hal ini menunjukkan bahwa persepsi kemudahan penggunaan tidak dapat berperan dalam memperkuat maupun memperlemah persepsi seseorang risiko terhadap minat melakukan pinjaman online . Persepsi kemudahan penggunaan ( ease of use ) merupakan tingkat keyakinan pengguna bahwa teknologi dapat memberikan keleluasaan dan mudah digunakan (Karim et al ., 2020). Mahasiswa STIE Malangkucecwara yang tergabung dalam ABM Preneur sebagai peminjam ataupun calon peminjam dana online masih belum memiliki minat melakukan pinjaman online meskipun kemudahan penggunaan aplikasi sudah mereka ketahui. Pada penelitian Karim et al. (2020) dan Marisa (2020) persepsi kemudahan berpengaruh terhadap penggunaan suatu teknogi jika dimediasi oleh a tt itude.
MBR (Management and Business Review), 6 (1) 2022, 22 ‐ 32
Dikaitkan dengan hasil penelitian yaitu persepsi kemudahan penggunaan tidak memoderasi pengaruh persepsi risiko terhadap minat melakukan pinjaman online . Jika dilihat dari a tt itude toward the behavior bahwa individu memahami bahwa aplikasi pinjaman online memberikan risiko seperti rawan terjadi kesalahan saat melakukan transaksi, data pribadi yang telah didaftarkan rawan bocor, dan dapat menimbulkan kerugian di kemudian hari. Mahasiswa yang tergabung dalam ABM Preneur menyadari bahwa mereka merasa aplikasi pinjaman online mudah digunakan, aplikasi pinjaman online mudah dioperasikan, dan juga penggunaannya ringan sehingga tidak merepotkan para penggunanya. Namun, hal tersebut tidak dapat memperkuat pengaruh persepsi risiko terhadap minat melakukan pinjaman online . Karena, jika ditinjau dari norma subyektif para enterpreneur yang tergabung dalam ABM Preneur cenderung belum mengaggap melakukan pinjaman online adalah hal yang begitu penting. Sehingga membuat individu yang sebenarnya mengetahui bahwa aplikasi pinjaman online mudah digunakan dan memiliki risiko menjadi berubah pikiran karena lingkungan mereka tidak mendukung melakukan hal tersebut.
Selain hal tersebut, intervensi dari pihak orang tua menjadi penyebab Mahasiswa STIE Malangkucecwara yang tergabung dalam ABM Preneur tidak berminat melakukan pinjaman online. Hal tersebut disebabkan karena orang tua mahasiswa mengetahui juga bahwasannya aplikasi pinjaman online memiliki risiko yang berbahaya bagi anaknya. Hasil penelitian selaras dengan penelitian Prajogo (2020) bahwa entrepreneurship dan market oriented sangat berperan terhadap penggunaan suatu teknologi untuk meningkatkan kinerja usaha. Penelitian Prajogo (2018) menunjukkan bahwa kondisi psikologi seseorang sangat terkait dengan minat seseorang untuk mengadopsi suatu teknologi. Sehingga meskipun persepsi kemudahan penggunaan dirasakan oleh mahasiswa, tidak mampu mengurangi persepsi risiko yang kemudian minat mereka menjadi bertambah untuk melakukan pinjaman online . Berikut adalah gambar ringkasan hasil hipotesis :

## Simpulan
Berdasarkan hasil uji hipotesis dan pembahasan pada bab sebelumnya, dapat ditarik kesimpulan bahwa persepsi risiko berpengaruh negatif dan tidak signi fi kan terhadap minat melakukan pinjaman online . Persepsi kemudahan penggunaan tidak mampu memoderasi pengaruh persepsi risiko terhadap minat melakukan pinjaman online .
Penelitian ini memberikan implikasi teoritis terhadap Theory of Planned Behavior dalam dua hal. Pertama, hasil penelitian ini memberikan kontribusi dalam mengungkapkan bahwa persepsi kemudahan penggunaan tidak mampu memoderasi pengaruh persepsi risiko terhadap minat melakukan pinjaman online.
MBR (Management and Business Review), 6 (1) 2022, 22 ‐ 32
Mahasiswa tersebut menyadari bahwa aplikasi pinjaman online mudah digunakan, aplikasi pinjaman online mudah dioperasikan, dan juga penggunaannya ringan sehingga tidak merepotkan para penggunanya. Namun, hal tersebut tidak dapat memperkuat pengaruh persepsi risiko terhadap minat melakukan pinjaman online karena: mahasiswa yang tergabung dalam ABM Preneur cenderung belum menganggap melakukan pinjaman online adalah hal yang begitu penting dan adanya intervensi dari pihak orang tua mahasiswa yang mengetahui tingginya resiko aplikasi pinjaman online . Kedua, hasil penelitian ini memberikan kontribusi dalam mengungkapkan bahwa persepsi resiko berpengaruh negatif dan signi fi kan pada minat melakukan pinjaman online .
Temuan penelitian ini memberikan pengetahuan kepada penyedia aplikasi pinjaman online tentang pentingnya memahami persepsi risiko pinjaman online . Calon nasabah pinjaman online tidak akan melakukan pinjaman online jika risikonya tinggi yaitu: tindakan ancaman atau intimidasi pada nasabah pinjaman online jika tidak atau belum membayar hutang sesuai dengan bunga yang sudah ditetapkan, tingginya bunga pinjaman dan tanpa batasan, risiko penyebaran identitas pribadi dan informasi negatif tentang pinjaman kepada orang lain. Hasil penelitian ini memberikan pengetahuan kepada penyedia aplikasi pinjaman online tentang pentingnya memahami terkait kemudahan penggunaan aplikasi pinjaman online . Calon nasabah pinjaman online tidak akan melakukan pinjaman online meskipun terdapat kemudahan dalam aplikasi pinjaman online jika tingkat risiko pinjaman online tersebut tinggi.

## Daftar Pustaka
Addella, A., & Sijabat, R. (2021). Pengaruh Strategi Bauran Pemasaran dan Persepsi Resiko Terhadap Keputusan Konsumen Pada Penggunaan Kartu Kredit Cimb Niaga. Transaksi , 13 (1), 116–132.
Aftech. (2020). Fintech untuk UMKM . Jakarta: AFTECH.
Ajzen, I. (1991). The theory of planned behavior. Organizational Behavior and Human Decision Processes , 50 (2), 179–211. h tt ps://doi.org/h tt ps://doi.org/10.1016/0749 ‐ 5978 (91)90020 ‐ T
Andista, D. R., & Susilawaty, R. (2021). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan dan Risiko Terhadap Minat Pengguna Dalam Penggunaan Finansial Teknologi Pinjaman Online. Prosiding Industrial Research Workshop and National Seminar , 12 , 1228–1233.
APJII. (2020). Laporan Survei Internet APJII 2019 ‐ 2020 (Q2) . Indonesia Survei Center.
Dharmawan, B., & Vidyasari, R. (2021). Pengaruh Sikap, Norma Subjektif, dan Persepsi Risiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Aplikasi Fintech.
MBR (Management and Business Review), 6 (1) 2022, 22 ‐ 32 ACCOUNT: Jurnal Akuntansi Keuangan Dan Perbankan , 8 (1). h tt ps:// doi.org/10.32722/acc.v8i1.3876
Ichwan, I., & Kasri, R. A. (2019). Why are youth intent on investing through peer to peer lending? Evidence from Indonesia. Journal of Islamic Monetary Economics and Finance , 5 (4), 741–762. h tt ps://doi.org/10.21098/jimf.v5i4.1157
Iman, N. (2016). Financial Technology dan Lembaga Keuangan. Gathering Mitra Linkage Bank Syariah Mandiri, Yogyakarta .
Jogiyanto, H. M. (2008). Sistem Informasi Keperilakuan Edisi Revisi . Yogyakarta. Penerbit Andi.
Karim, M. W., Haque, A., Ulfy, M. A., Hossain, M. A., & Anis, M. Z. (2020). Factors in fl uencing the use of E ‐ wallet as a payment method among Malaysian young adults. Journal of International Business and Management , 3 (2), 1–12. h tt ps:// doi.org/10.37227/jibm ‐ 2020 ‐ 2 ‐ 21
Marisa, O. (2020). Persepsi Kemudahan Penggunaan, Efektivitas, Dan Risiko Berpengaruh Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial Technology.
Jurnal Administrasi Kantor , 8 (2), 139–152. h tt ps://doi.org/10.51211/jak.v8i2.1448 Oglethorpe, J. E., & Monroe, K. B. (1994). Determinants of perceived health and safety risks of selected hazardous products and activities. Journal of Consumer A ﬀ airs , 28 (2), 326–346. h tt ps://doi.org/10.1111/j.1745 ‐ 6606.1994.tb00855.x
OJK. (2021). Infogra fi s OJK Bersama Kementerian atau Lembaga Terkait Berkomitmen Berantas Pinjol Ilegal . h tt ps://www.ojk.go.id/id/berita ‐ dan ‐ kegiatan/info ‐ terkini/ Pages/Infogra fi s ‐ OJK ‐ Bersama ‐ Kementerian ‐ atau ‐ Lembaga ‐ Terkait ‐ Berkomitmen ‐ Berantas ‐ Pinjol ‐ Ilegal.aspx
Ong, V., & Nuryasman, M. N. (2022). Pengaruh Persepsi Risiko, Persepsi Kemudahan, dan Literasi Keuangan terhadap Minat Penggunaan Linkaja. Jurnal Manajerial Dan Kewirausahaan , 4 (2), 516–524. h tt ps://doi.org/10.24912/ jmk.v4i2.18259
Pavlou, P. A. (2003). Consumer acceptance of electronic commerce: Integrating trust and risk with the technology acceptance model. International Journal of Electronic Commerce , 7 (3), 101–134. h tt ps://doi.org/10.1080/10864415.2003.11044275
Phan, D. H. B., Narayan, P. K., Rahman, R. E., & Hutabarat, A. R. (2020). Do fi nancial technology fi rms in fl uence bank performance? Paci fi c ‐ Basin Finance Journal , 62 , 101210. h tt ps://doi.org/10.1016/j.pac fi n.2019.101210
Rizki, M. J. (2019). Pasal ‐ pasal Pidana yang Bisa Jerat Perusahaan Fintech Ilegal . h tt ps:// www.hukumonline.com/berita/a/pasal ‐ pasal ‐ pidana ‐ yang ‐ bisa ‐ jerat ‐ perusahaan ‐ fi ntech ‐ ilegal ‐ lt5c6cacf0c858c
MBR (Management and Business Review), 6 (1) 2022, 22 ‐ 32
Setyorini, E., & Nursiam, M. H. (2017). Pengaruh Privasi, Kepercayaan, Kemudahan,
Persepsi Manfaat dan Persepsi Risiko Terhadap Minat Bertransaksi Secara Online (Studi Kasus Pada Mahasiswa Program Studi Akuntansi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Surakarta). In Tesis . Universitas Muhammadiyah Surakarta.
Sipangkar, H., & Wijaya, C. (2020). Factors a ﬀ ecting intention to investing in peer ‐ to ‐ peer lending platform toward Universitas Indonesia students. International Journal of Management , 11 (5), 751–763. h tt ps://ssrn.com/abstract=3631017
Wahyuni, R. A. E., & Turisno, B. E. (2019). Praktik Finansial Teknologi Ilegal Dalam Bentuk Pinjaman Online Ditinjau Dari Etika Bisnis. Jurnal Pembangunan Hukum Indonesia , 1 (3), 379–391. h tt ps://doi.org/10.14710/jphi.v1i3.379 ‐ 391
Walgito, B. (2010). Pengantar Psikologi Umum . Yogyakarta: CV Andi O ﬀ set.
Wardani, A. P. Y. K., & Darmawan, N. A. S. (2020). Peran Financial Technology pada UMKM: Peningkatan Literasi Keuangan Berbasis Payment Gateway. Jurnal Ilmiah Akuntansi Dan Humanika , 10 (2), 170–175. h tt ps://doi.org/10.23887/ jiah.v10i2.25947
Yogananda, A. S., & Dirgantara, I. M. B. (2017). Pengaruh persepsi manfaat, persepsi kemudahan penggunaan, kepercayaan dan persepsi risiko terhadap minat untuk menggunakan instrumen uang elektronik. Diponegoro Journal of Management , 6 (4),
116–122.
Zulfa, L., & Hidayati, R. (2018). Analisis pengaruh persepsi risiko, kualitas situs web, dan kepercayaan konsumen terhadap keputusan pembelian konsumen e ‐ commerce Shopee Di Kota Semarang. Diponegoro Journal of Management , 7 (3), 1– 11.