Available at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie
Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 6(01), 2020, 22-33
Pengaruh Pengetahuan Masyarakat dan Minat Penerapan Nilai Islam Terhadap Keputusan Menggunakan Tabungan Perbankan Syariah
(Studi Kasus Masyarakat Kota Langsa)
Faisal Umardani Hasibuan 1 Rahma Wahyuni 2 Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam 1 Institut Agama Islam Negeri Langsa 2 *Email korenpondensi: faisal.hasibuan@iainlangsa.ac.id

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui:  (1)  pengaruh  pengetahuan  masyarakat  terhadap  keputusan menggunakan produk tabungan perbankan Syariah, (2) pengaruh penerapan nilai-nilai Islam terhadap keputusan menggunakan produk tabungan perbankan Syariah (studi kasus masyarakat Kota Langsa). Jenis penelitian ini menggunakan  pendekatan  Kuantitatif.  Pengambilan  sampel  menggunakan  teknik  purposive  sampling.  Data penelitian  diperoleh  dengan  membagikan  kuesioner  kepada  100  responden.  Teknik  analisis  yang  digunakan adalah  uji  asumsi  klasik,  regresi  berganda  dan  uji  hipotesis.  Berdasarkan  hasil  pengujian  data  menggunakan SPSS versi 17 maka dapat disimpulkan bahwa Pada uji Adjusted R-Square, 38,5 % menjelaskan hubungan dan kontribusi  variabel  pengetahuan  masyarakat  dan  minat  penerapan  nilai-nilai  Islam  dalam  mempengaruhi keputusan menggunakan produk tabungan dan sisanya sebesar 61,5 % dijelaskan oleh variabel lain yang tidak termasuk dalam model regresi ini, artinya variabel pengetahuan dan minat penerapan nilai-nilai Islam memiliki pengaruh terhadap  keputusan  menggunakan  produk  tabungan.  Hasil  Uji  F  (simultan) F hitung sebesar  32.014 > 3.09  F tabel sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  Ha  diterima,  artinya  ada  pengaruh  secara  simultan  (bersama- sama) variabel pengetahuan masyarakat dan minat penerapan nilai-nilai Islam terhadap keputusan menggunakan produk tabungan. Hasil uji T (parsial) variabel pengetahuan terhadap keputusan menggunakan produk tabungan diperoleh  t hitung sebesar  4.408  >  1.660  t tabel artinya  Ho  ditolak  dan  Ha  diterima.  Dengan  demikian  variabel pengetahuan  masyarakat  berpengaruh  signifikan  secara  parsial  terhadap  keputusan  masyarakat  menggunakan produk tabungan Perbankan Syariah. Sedangkan pengaruh variabel minat penerapan nilai-nilai Islam terhadap keputusan menggunkan produk tabungan diperoleh t hitung sebesar 3.241 > 1.660 t tabel artinya Ho ditolak dan Ha diterima.  Dengan  demikian  variabel  minat  penerapan  nilai-nilai  Islam  berpengaruh  signifikan  secara  parsial terhadap keputusan masyarakat menggunakan produk Tabungan perbankan Syariah.
Kata  Kunci :  Pengetahuan,  Minat  Penerapan  Nilai-nilai  Islam,  Teori  Keputusan,  Produk  Tabungan  dan Perbankan Syariah.

## Abstract
This research is done to determine: (1) the influence of people’s knowledge on the decision tgggo use Islamic Banking  product,  (2)  The  influence  of  Islamic  values  applicatgion  on  the  decision  to  use  Islamic  Banking product  (The  case  study  of  Langsa  Town’s  Community).  The  research  uses  a  quantitative  approach.  The sampling  technique  is  done  by  purposive  sampling.  The  research  data  is  collected  by  distributing quantionnaires to 100 respondent. The analysis techniques used are classic assumption test, multiple regression and hypothesis analysis. Based on the data analysis result by using SPSS version 17 system, it concludes that on adjusted R-Square test, 38.5 %shows relationship and contribution of variables on the people’s knowledge and interest of Islamic values application in influencing the decision tu use the saving products and the remaining 61.5 % is explained by other variables of knowledge and interest in the application of Islamic values have an influence on the decision to use saving products. The results F (simultaneous) F count of 32.014 > 3.09 F table so that it can be concluded that Ha is accepted, meaning that there is a simultaneous influence (together) of people’s knowledge variables and interest in applying Islamic values to the decision to use savings products. T test  results  (partial)  variable  knowledge  of the  decision  to  use  savings  products  obtained  t  count  of 4.408  > 1.660  t  table,  it  means  that  Ho  is  rejected  and  Ha  is  accepted.  Thus  the  people’s  knowledge  variable  has  a partially significant influence on people’s decisions to use Islamic Banking savings products.
Keywords :  Knowledge,  Interest  in  Application  of  Islamic  Values,  Decision  Theory,  Savings  Products  and Islamic Banking.
Saran sitasi : Hasibuan. F. U., & Wahyuni, R. (2020). Pengaruh Pengetahuan Masyarakat dan Minat Penerapan Nilai  Islam  Terhadap  Keputusan  Menggunakan  Tabungan  Perbankan  Syariah  (Studi  Kasus  Masyarakat  Kota Langsa). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 6 (01), 22-33. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v6i1.790
DOI : http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v6i1.790

## 1. PENDAHULUAN
Perkembangan  perbankan  syariah  di  Indonesia tidak  terlepas  dari  sistem  perbankan  secara  umum. Ada  alasan  utama  berdirinya  perbankan  syariah  di Indonesia yaitu adanya pandangan bahwa bunga pada bank  konvensional  hukumnya  haram  dan  dari  segi ekonomi dimana penyerahan risiko dibebankan pada salah satu pihak dinilai melanggar norma keadilan.
Di  Indonesia  perkembangan  industri  keuangan syariah  yang  diawali  dari  inspirasi  masyarakat Indonesia  yang  mayoritas  muslim  untuk  memiliki sebuah alternatif sistem perbankan yang Islami. Bank Syariah merupakan bank yang menjalankan kegiatan operasionalnya  berdasarkan  prinsip-prinsip  syariah Islam,  yang  mana  kegiatan  operasionalnya  dan produknya  dikembangkan  berdasarkan  landasan  Al- Qur’an  dan  Hadits  Nabi  Muhammad  SAW. Perbedaan  yang  mendasar  terletak  pada  keuntungan yang  diperoleh,  dimana  pada  bank  konvensional dikenal  dengan  perangkat  bunga  sedangkan  bank syariah  menerapkan  prinsip  bagi  hasil.  Prinsip tersebut  menyangkut  aturan  dasar  atau aturan  pokok berdasarkan  hukum  Islam.  Prinsip  ini  menjadi landasan aturan muamalat yang mengatur penyaluran dana serta kegiatan perbankan syariah lainnya.
Penduduk  Indonesia  mayoritas  masyarakatnya beragama  Islam,  sehingga  dalam  setiap  melakukan aktifitas khususnya dalam bidang ekonomi seharusnya  juga  menggunakan  transaksi  yang  sesuai dengan  prinsip  Islam.  Salah  satunya  dengan  cara memilih produk dari lembaga keuangan syariah yaitu bank  syariah.  Bank  syariah  dikenal  dengan  bank Islam  tanpa  riba.  Riba  disini  berarti  menetapkan bunga  atau  melebihkan  jumlah  pinjaman  jumlah pinjaman  pokok  secara  bathil,  dan  riba  hukumnya haram. Sesuai dengan firman Allah SWT dalam Q.S Al-Baqarah : 275.
َنِم  ُن َٰط ۡيﱠشلٱ ُهُطﱠبَخَتَي يِذﱠلٱ ُموُقَي اَمَك  ﱠﻻِإ  َنوُموُقَي  َﻻ ْا ٰوَب ِّرلٱ  َنوُلُكۡأَي  َنيِذﱠلٱ ٰوَب ِّرلٱ َم ﱠرَح َو َعۡيَبۡلٱ ُ ﱠ ٱ ﱠلَحَأ َو ْۗا ٰوَب ِّرلٱ ُلۡثِم ُعۡيَبۡلٱ اَمﱠنِإ ْا ٓوُلاَق  ۡمُهﱠنَأِب  َكِلَٰذ  ِّۚسَمۡلٱ ْۚا
ۥُهَءٓاَج نَمَف
َداَع  ۡنَم َو ِۖ ﱠ ٱ ىَلِإ ٓۥُهُر ۡمَأ َو  َفَلَس اَم ۥُهَلَف  ٰىَهَتنٱَف ۦِهِّب ﱠر نِّم ٞةَظِع ۡوَم َنوُدِل َٰخ اَهيِف  ۡمُه  ِۖراﱠنلٱ  ُب َٰح ۡصَأ  َكِئ َٰٓل ْوُأَف
Artinya  :  “Orang-orang  yang  makan  (mengambil) riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang  yang  kemasukan  syaitan  lantaran  (tekanan) penyakit  gila.  Keadaan  mereka  yang  demikian  itu, adalah  disebabkan  mereka  berkata  (berpendapat), sesungguhnya jual beli itu sama dengan riba padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Orang-orang yang telah sampai kepadanya  larangan  dari  Tuhannya,  lalu  terus berhenti  (dari  mengambil  riba),  maka  baginya  apa yang  telah  diambilnya  dahulu  (sebelum  datang larangan);  dan  urusannya  (terserah)  kepada  Allah. Orang  yang  kembali  (mengambil  riba),  maka  orang itu  adalah  penghuni-penghuni  neraka;  mereka  kekal di dalamnya.”
Tafsir  Muyassar  menafsirkan  QS.  Al-Baqarah ayat 275 sebagai berikut :
Ketika  para  pemakan  riba  dibangkitkan  dari kuburnya  untuk  perhitungan  amal,  mereka  akan keluar dalam keadaan seperti seorang yang gila akibat kerasukan  Jin  dan  dikuasai  setan.  Gerakannya gemetar  dan jalannya  sempoyongan akibat  pengaruh haram  yang  berbeda  pada  perut  mereka  dan  hasil usaha  keji  yang  terkandung  dalam  tubuhnya.  Allah menghukum  mereka  dengan  siksaan  yang  demikian rupa.
Karena  bodoh  dan  durhaka,  semasa  hidup  di dunia  mereka  berkata,  “Tidak  akan  terjadi  apa-apa terhadap  kami  akibat  riba,  karena  riba  mirip  sekali dengan  jual-beli,  sama-sama  berdasarkan  tukar menukar dan saling suka satu sama lain.” Ucapan ini merupakan  pengingkaran  dan  peremehan  dari mereka.
Lantas Allah bantah kebohongan mereka dengan pernyataan  jual  beli  hukumnya  halal,  karena  terdiri dari  tukar-menukar  kepentingan  dan  bergulirnya manfaat tanpa ada perugian dan tidak pula penipuan. Sedangkan riba merupakan perugian yang keterlaluan terhadap  harta  orang  lain.  Banyak  manusia  bekerja keras  untuk  mengumpulkan  harta,  namun  kemudian datang  manusia-manusia  lain  yang  merebutnya  dari mereka dengan cara yang haram. Sabagian orang ada
yang  terdesak  oleh  kebutuhan  sampai  harus meminjam,  namun  utang  tersebut  dilipatgandakan secara zalim dan tidak benar.
Orang  yang  mendengar  larangan  Allah  dan Rasul-Nya lalu dia bertobat dari perbuatan riba maka Allah akan mengampuninya dari segala sesuatu yang telah  terjadi  sebelum  dia  mendengar  larangan. Tempat  kembalinya  adalah  kepada  Allah  yang  akan memutuskan padanya sebagaimana kehendak-Nya. Barang  siapa  yang  tetap  menghalalkan  riba  setelah mendengar  larangan  maka  dia  adalah  menantang Allah  dan  melawan  Tuhannya,  balasan  baginya adalah kekal di Neraka Jahanam.
Perkembangan  bank  syariah  di  Indonesia beberapa  tahun  setelah  pendiriannya  cukup menggembirakan.  Hal  ini  dapat  ditunjukkan  dari beberapa  bank  konvensional  yang  menerapkan prinsip  syariah.  Fenomena  perkembangan  industri perbankan syariah oleh bank  konvensional diperkuat dengan  kebijakan  pembangunan  hukum  perbankan dengan  menggunakan  sistem  perbankan  ganda  ( dual banking sisitem ), yaitu diperbolehkannya bank umum konvensional  memberikan  layanan  secara  syariah dengan lebih dahulu membentuk Unit Usaha Syariah (UUS).  Berikut  akan  ditampilkan  ini  adalah  daftar Bank Bank Syariah di Kota Langsa:
Tabel 1. 1
Daftar Bank Bank Syariah di Kota Langsa
No Nama Bank BUS  UUS  BPRS 1 Bank Muamalat 1 unit - 2 Bank Aceh Syariah 1 unit - 3 Bank Syariah Mandiri - 1 unit - 4 BPR Syariah Adeco - 1 Unit 5 BPR  Syariah  Serambi Mekkah - 1 Unit
Sumber: Otoritas Jasa Keuangan, 2019
Berdasarkan  data  dari  Otoritas  Jasa  Keuangan Bank  Umum  Syariah  (BUS)  di  Kota  langsa  yaitu Bank  Muamalat  dan  Bank  Aceh  Syariah  dan  Bank BPRS  yaitu  BPR  Syariah  Adeco  dan  BPR  Syariah Serambi Mekkah.
Masing-masing bank dihadapkan pada persaingan yang  semakin  ketat  dan  kompetitif untuk menjaga kelangsungan usahanya. Demi mencapainya, bank  menjalankan  fungsi  intermediasi  sebagai penghimpun  dana  untuk  memperoleh  modal  agar dapat  disalurkan  kembali  kepada  masyarakat  yang melalui  pembiayaan.  Penghimpunan  dana  bank berasal dari beberapa sumber antara lain dana sendiri, dana  dari  deposan  (dana  pihak  ketiga),  dana
pinjaman,  dan  dana  lainnya.  Sumber  dana  pihak ketiga  tersebut  dapat  berupa  giro,  deposito,  dan tabungan nasabah perorangan.
Kontribusi produk tabungan dalam meningkatkan  dana  pihak  ketiga  (DPK)  bank  tidak dapat  diragukan.  Tabungan  merupakan  instumen penghimpun  dana  yang  populer  di  kalangan masyarakat. Hampir seluruh lapisan masyarakat dapat membuka rekening tabungan karena persyaratan yang relatif lebih mudah dan saldo awal yang tidak terlalu besar.
Dunia perbankan saat ini terus bergerak maju ke depan  dengan  sangat  aktif  dan  dinamis.  Pergerakan ini didukung dengan adanya tantangan yang semakin luas  dan  kompleks  industri  tersebut,  serta perkembangan  teknologi  perbankan  yang  semakin maju situasi ini mendorong industri perbankan harus cepat  dan  tanggap  dalam  menjalankan  fungsi  dan tanggung  jawabnya,  terutama  dalam  memperoleh kepercayaan  masyarakat  serta  memenuhi  kebutuhan masyarakat akan produk dan layanan perbankan yang aman, nyaman dan berkualitas.
Kita  memang  bisa  melihat  bagaimana  prospek dari  perbankan  syariah  dimasa  yang  akan  datang namun  tidak  bisa  dipungkiri  jika  hambatan  dan kendala tersebut tidak ditemui. Masyarakat Indonesia saat  ini  tumbuh  dan  berkembang  secara direct informasi (informasi  langsung).  Artinya  daya  kritis masyarakat  sangat  tajam  dalam  menilai  sesuatu lembaga  perbankan  tersebut  layak  atau  tidak  untuk dijadikan  sebagai  sarana  tempat  menabung  dan mendepositokan uang.
Indonesia  yang  merupakan  salah  satu  negara yang  mayoritas  penduduknya  beragama  Islam. Jumlah nasabah bank syariah di Indonesia dari tahun 2014  –  2017  selalu  mengalami  peningkatan  setiap tahunnya.  Akan  tetapi  jumlah  tersebut  masih  sangat kecil  jika  dibandingkan  dengan  jumlah  masyarakat Muslim di Indonesia. Partisipasi umat Islam terhadap bank  syariah  masih  sangat  minim,  jika  dihitung dalam persentase hanya sekitar 9,13 % dibandingkan dengan jumlah masyarakat Muslim di Indonesia. Jadi masyarakat  muslim  di  Indonesia  belum  sepenuhnya ikut berpartisipasi didalam pengembangan perbankan syariah.
Minimnya  minat  masyarakat  Muslim  menjadi nasabah pada Perbankan syariah juga terjadi di Aceh. Aceh  merupakan  salah  satu  wilayah  di  Indonesia yang  mayoritas  masyarakatnya  beragama  Islam. Berdasarkan  sensus  badan  Pusat  Statistik  Tahun
2010,  total jumlah  penduduk  sebesar  4.494.410 jiwa dengan  jumlah  masyarakat  pemeluk  agama  Islam sebesar  4.413.244  jiwa  atau  sebesar  98,2  % masyarakat  Aceh  beragama  Islam.  Aceh  terdiri  dari 23  (dua  puluh  tiga)  Kabupaten/Kota.  Salah  satunya adalah Kota Langsa, Kota Langsa terdiri dari 5 (lima) Kecamatan  diantaranya  Kecamatan  Langsa  Timur, Kecamatan  Langsa  Lama,  Kecamatan  Langsa  Kota, Kecamatan  Langsa  Baro  dan  Langsa  Barat.  Dengan jumlah penduduk sebanyak 172.796 jiwa.
Tabel 4.1
Jumlah Penduduk Kota Langsa
No  Kecamatan Jenis Kelamin Total Laki-Laki Perempuan 1  Langsa Timur 7.750 7.853 15.603 2  Langsa Lama 15.280 15.920 29.678 3  Langsa Kota 20.905 21.497 42.402 4  Langsa Barat 17.965 17.936 49.212 5  Langsa Baro 24.484 24.728 35.901 Jumlah 86.384 86.412 172.796
Sumber: Badan Pusat Statistik Kota Langsa, 2018 Kehadiran  perbankan  syariah  di  Kota  Langsa sejak  tahun  2005  sangat  sejalan  dengan  aspirasi masyarakat  Aceh  sebagai  daerah  penerapan  syariat Islam  secara  menyeluruh.  Lembaga  Keuangan Syariah  (LKS)  membawa  misi  untuk  merealisasikan maqashid  syariah (tujuan  syariah)  dalam  kegiatan ekonomi yaitu menghilangkan riba, gharar, judi, dan kecurangan  lainnya  dalam  sistem  ekonomi. Kehadiran  LKS  di  Aceh  khususnya  Kota  Langsa adalah  suatu  keniscayaan  menggantikan  dominasi sistem  riba  yang  diperankan  Lembaga  Keuangan Konvensional  (LKK).  Perbankan  syariah  tersebut diharapkan  dapat  mendorong  masyarakat  untuk melakukan  kegiatan  bisnis  yang  mendatangkan kesuksesan dan kebaikan dunia serta akhirat (falah).
Namun setelah beberapa tahun berjalan ternyata masih  banyak  masyarakat  belum  mau  menjadi nasabah  pada  perbankan  syariah  tersebut.  Meskipun ada sebagian masyarakat yang menjadi nasabah pada perbankan  syariah,  namun  masih  mempertahankan tabungannya  pada  bank  konvensional.  Bahkan sebagian  besar  masyarakat  belum  bersedia  manjadi nasabah  bank  syariah.  Resistensi  masyarakat  kota Langsa  terhadap  perbankan  syariah  tentu  bertolak belakang  dengan  fakta  bahwa  hampir  seluruh masyarakat Aceh adalah beragama Islam yang fanatik ditambah  lagi  adanya  kebijakan  penerapan  syariat Islam secara formal di Aceh sejak tahun 2001.
Dalam  penelitian  dosen  FEBI  IAIN  Langsa mengungkapkan  bahwa  masyarakat  yang  tidak  mau atau  sepenuhnya  mau  menjadi  nasabah  lembaga keuangan  syariah  dikarenakan  mereka  masih mempersepsikan bahwa masih terdapatnya riba dalam sistem  lembaga  keuangan  Islam.  Hal  ini  juga  tidak terlepas  dari  masih  banyak  masyarakat  yang  kurang memahami  produk  yang  terdapat  pada  lembaga keuangan syariah.
Dalam  dunia  bisnis  perbankan,  Pengetahuan masyarakat  menjadi  faktor  penting  bagi  masyarakat dalam  memilih  bank  syariah.  Dari  hasil  wawancara yang  dilakukan  peneliti  memperoleh  persepsi masyarakat  Kota  Langsa  yang  tidak  memilih  bank syariah  diantaranya  masyarakat  masih  menganggap bank syariah dan bank konvensional sama saja, hanya istilah  yang  digunakan  saja  yang  berbeda,  selain  itu juga  informasi  yang  diterima  masyarakat  tentang bank  syariah  juga  masih  kurang.  Kebanyakan masyarakat  sudah  tahu  apa  itu  bank  syariah,  tetapi mereka  tidak  tahu  produk-produk  Penghimpunan dana yang ditawarkan bank syariah, terutama produk Tabungan. Penghimpunan dana di bank syariah dapat berbentuk  giro,  tabungan  dan  deposito.  Prinsip operasional syariah yang diterapkan dalam penghimpunan  dana  masyarakat  adalah  prinsip wadi’ah dan mudharabah.
Berbicara  mengenai  pengetahuan  masyarakat Kota  Langsa  tentang  Bank  Syariah.  Ternyata  belum semua masyarkat mengetahui atau mendengar tentang Bank  Syariah.  Hal  ini  dikarenakan  oleh  masih kurangnya sosialisasi yang diberikan oleh pihak Bank Syariah  ke  masyarakat  Kota  Langsa.  Peran pengetahuan  seseorang  tentang  bank  syariah  akan mempengaruhi  minat  menabung  masyarakat.  Karena semakin  banyak  pengetahuan  seseorang  tetang  Bank syariah, maka hal tersebut akan menjadi pertimbangan  sebelum  orang  tersebut  memutuskan untuk  menjadi  nasabah  bank  Syariah.  Selain  itu informasi  dan  iklan  /promosi  berpengaruh  terhadap minat menabung.
Salah satu Bank yang mempunyai peran penting dalam  perkembangan  perbankan  syariah  dikota langsa  adalah  Bank  Aceh  Syariah.  Bank  Aceh Syariah  semula  nya  adalah  bank  hasil  konversi  dari BPD  Aceh  menjadi  Bank  Aceh  Syariah.  Izin operasional konversi tersebut ditetapkan berdasarkan Keputusan  Dewan  Komisioner  OJK  Nomor  KEP. 44/D.03/2016  pada  tanggal  1  September  2016.  Ada beberapa  Produk  Tabungan  yang  dipasarkan  Bank
Aceh  Syariah  ke  masyarakat  antara  lain  Tabungan Seulanga iB, Tabungan Firdaus iB, Tabungan Sahara iB,  Tabunganku  iB,  Tabungan  Pensiun  iB  dan Tabungan  Simpel  iB.  tabungan-tabungan  tersebut mempunyai  keunggulan  masing-masing.  Produk Tabungan menjadi produk unggulan dari Bank Aceh Syariah  karena  produk  ini,  fiturnya  sangat  banyak, dan  para  nasabah  dapat  menggunakan net  Banking dan fasilitas lainnya.
Seharusnya  dengan  adanya  Produk  Tabungan yang  beragam  di  perbankan  syariah  akan mempermudah  bagi  masyarakat  yang  ingin menabung  di  perbankan  syariah.Namun  berdasarkan hasil  wawancara  masih  banyak  masyarakat  yang tidak  tahu  dan  bahkan  tidak  peduli  dengan  produk tabungan di perbankan Syariah.
Pemahaman  dan  pengetahuan  masyarakat tentang bank syariah akan mempengaruhi pandangan masyarakat mengenai bank syariah. Secara mudahnya pandangan  masyarakat  terhadap  bank  syariah tergantung  dengan  apa  yang  mereka  ketahui. Masyarakat  yang  tidak  tahu  produk  tabungan diperbankan  syariah  tentunya  tidak  akan  berminat untuk  menggunakan  jasa  perbankan  syariah,  kecuali orang  yang  mempunyai  keinginan  kuat  menabung pada  bank  syariah  dikarenakan  menghindari  unsur riba dan penerapan syariat Islam secara menyeluruh. Sebetulnya  dengan  menabung  di  bank  syariah  kita telah  merealisasikan maqashid  syariah (tujuan syariah) dalam kegiatan ekonomi yaitu menghilangkan  riba,  gharar,  judi,  dan  kecurangan lainnya dalam sistem ekonomi Islam dan diharapkan dapat  mendorong  masyarakat  untuk  melakukan kegiatan  bisnis  yang  mendatangkan  kesuksesan  dan kebaikan dunia serta akhirat (falah).
Perbankan  syariah  harus  mampu  menerapkan nilai-nilai  Islam  didalam  prosedur  dan  mekanisme kerjanya.  Nilai-nilai  Islam  yang  perlu  diterapkan dalam  aktivitas  perbankan  syariah  berdasarkan hukum  perjanjian  Islam  antara  Lain, Al-Hurriyah (kebebasan), Al-musawah (persamaan dan kesetaraan), Al-‘adalah (keadilan), Ash-Shidq (kebenaran dan kejujuran), dan Al-ridha (kerelaan).
Penerapan  nilai-nilai  Islam  pada  produk perbankan  secara  baik  dan  benar  tentu  akan mempengaruhi  keputusan  masyarakat  untuk  menjadi nasabah  bank  syariah.  Dengan  penerapan  nilai-nilai Islam  tersebut,  akan  meningkatkan  kepercayaan  dan minat  masyarakat  untuk  menempatkan  dananya. Namun  ternyata  hal  tersebut  juga  masih  kurang
maksimal dalam mempengaruhi keputusan masyarakat  untuk  menjadi  nasabah  bank  syariah. Salah  satu  faktor  penghambatnya  adalah  masih kurangnya  minat  serta  adanya  keraguan  dari sekelompok  masyarakat  dalam  penerapan  nilai-nilai Islam  pada  produk  perbankan  syariah.  Sebagian masyarakat  beranggapan  bahwapenerapan  nilai-nilai Islam  di  perbankan  syariah  hanya  sebagai  teori-teori di  dalam  buku  saja  namun  praktek  nya  tidak  jauh berbeda  dengan  perbankan  konvensional.  Tentunya paradigma  berfikir  seperti  itu  memberi  efek  buruk terhadap  perkembangan  perbankan  syariah  di Indonesia.
Kurangnya  sosialisasi  ke  masyarakat  tentang keberadaan  bank  syariah.  Sosialisasi  tidak  sekedar memperkenalkan  keberadaan  bank  syariah  di  suatu tempat,  tetapi  juga  memperkenalkan  produk  bank syariah,  instrumen  dan  mekanisme  perhitungan pembiayaan diperbankan syariah kepada masyarakat. Untuk  itu,  perlu  adanya  kerjasama  dari  berbagai pihak untuk memberi pengetahuan kepada masyarakat  terhadap  poduk  tabungan  perbankan syariah  serta  menghilangkan  paradigma  berfikir negatif  dan  menumbuhkan  minat  masyarakat terhadap  penerapan  nilai-nilai  Islam  diperbankan syariah.

## KERANGKA TEORI Pengertian Pengetahuan
Pengetahuan konsumen adalah sesuatu informasi yang diketahui dan dipahami oleh konsumen tenatang suatu produk atau jasa yang dipasarkan dan memberi manfaat  dan  mampu  mempengaruhi  perilaku konsumen  untuk  menggunkannya  produk  tersebut. Maka  dari  itu  melalui  informasi  yang  tersedia mengenai  produk  tersebut  akan  mampu  mendorong orang lainnya untuk menggunkan Produk tersebut.
Memahami pengetahuan konsumen penting bagi pemasar karena apa yang dibeli, berapa banyak yang dibeli,  dimana  membeli,  dan  kapan  membeli  akan tergantung  kepada  pengetahuan  konsumen  mengenai hal-hal  tersebut.  Pengetahuan  konsumen  akan mempengaruhi keputusan pembelian.
Pemahaman  dan  pengetahuan  masyarakat tentang  bank  syariah  juga  akan  mempengaruhi pandangan  masyarakat  mengenai  bank  syariah  itu sendiri.  secara  mudahnya,  pandangan  masyarakat terhadap  bank  syariah  tergantung  dengan  apa  yang mereka  ketahui.  Jika  pengetahuan  tentang  bank syariah  rendah  maka  memandang  bank  syariah
astinya  rendah  pula.  Dengan  masih  rendahnya pemahaman  masyarakat  Islam  apalagi  masalah perbankan  bahkan  perekonomian  secara  lebih  luas maka  perbankan  syariah  harus  lebih  luas  maka perbankan  bahkan  perekonomian  secara  lebih  luas maka perbankan syariah harus terus berkembang dan memperbaiki  kinerjanya.  Perbankan  syariah  akan semakin  tinggi  lagi  pertumbuhannya  apabila masyarakat mempunyai permintaan dan antusias yang tinggi  dikarenakan  faktor  peningkatan  pemahaman dan pengetahuan tentang bank syariah.
Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  pengetahuan seseorang nasabah dalam memahami dan menangkap suatu informasi yang selanjutnya dapat diapresiasikan dengan tindakan, faktor tersebut diantaranya:
a. Media  yang  secara  khusus  didesain  untuk mencapai masyarakat yang sangat luas, misalkan: televisi, radio, koran, papan reklame, dan majalah.
b. Keterpaparan Informasi. Informasi adalah sesuatu yang  dapat  diketahui  atau  dapat  pula  berupa tranfer  pengetahuan.  Informasi  dapat  mencakup data, teks, image, suara, kode, program komputer, database.Informasi  dapat  juga  dijumpai  dalam kehidupan  sehari-hari,  yang  diperoleh  dari  data dan  observasi  terhadap  dunia  sekitar  serta diteruskan melalui komunikasi.
Untuk kepentingan pemasaran Engal, Blackwell, dan  Miniard  membagi  Pengetahuan  Konsumen/ Masyarakat  menjadi  tiga  macam  yaitu:  Pengetahuan produk,  Pengetahuan  pembelian,  Pengetahuan Pemakaian.
1. Pengetahuan Produk
Pengetahuan  produk  adalah  kumpulan berbagai  macam  informasi  mengenai  produk. Pengetahuan ini meliputi kategori produk, merek, terminologi  produk,  atribut  atau  fitur  produk, pengatahuan  manfaat  produk,  dan  pengetahuan tentang  kepuasan  yang  diberikan  produk  bagi konsumen.  Pada  Bank  syariah  suatu  produk dikemas  dalam  berbagai  prinsip  sesuai  syariah Islam.Adapun  Produk  tabungan  Perbankan Syariah adalah:
1. Tabungan Wadiah merupakan  jenis  Produk simpanan yang menggunakan akad wadiah/ titipan  yang  penarikannya  dapat dilakukan  sesuai  perjanjian.  Prinsip Wadiah terbagi dua sebagai berikut:
a. Wadiah Yad Dhamanah merupakan akad antara  dua  pihak,  satu  pihak  sebagai pihak  yang  menitipkan  (nasabah)  dan
pihak  lain  sebagai  pihak  yang  menerima titipan.
b. Wadiah  Yad  Al-Amanah merupakan titipan murni dari pihak yang menitipkan barangnya  kepada  pihak  penerima titipandan barang titipan tidak diperkenankan untuk dimanfaatkan. 2. Tabungan Mudharabah merupakan  produk penghimpunan dana oleh bank dimana Bank syariah bertindak
sebagai
Pengelola (Mudharib) dan  nasabah  sebagai Pemilik  dana  ( Shahibul  Mal). Akad Mudharabah  jika  dilihat  dari  segi  transaksi yang  dilakukan  pemilik  modal  dengan pengelola dibagi menjadi dua diantaranya:
a. Mudharabah Muthlaqah adalah penyertaan modal tanpa syarat.
Pengusaha atau mudharib bebas melakukan  usaha  apa  saja  dan mengelola  modalnya  sesuai  dengan keinginannya  asalkan  bisa mendapatkan Keuntungan.
b. Mudharabah Muqayyadah adalah penyertaan  modal  dengan  syarat-syarat tertentu. Artinya tidak semua usaha bisa dijalankan  dengan  modal  tersebut,  jadi hanya  usaha  yang  telah  ditentukan dalam perjanjian yang boleh dikelola.
2. Pengetahuan Pembelian
Keputusan  konsumen  mengenai  tempat pembelian  produk  akan  sangat  ditentukan  oleh pengetahuannya.  Implikasi  penting  bagi  strategi pemasaran  adalah  memberi  informasi  kepada konsumen  dimana  konsumen  akan  membeli produk tersebut.
3. Pengetahuan Pemakaian
Suatu  produk  akan  memberikan  manfaat kepada  konsumen  jika  produk  tersebut  telah digunakan  atau  dimanfaatkan  oleh  konsumen lain.  Agar  produk  tersebut  bisa  memberikan manfaat yang maksimal dan kepuasan yang tinggi kepada  konsumen  maka  konsumen  harus  bisa menggunakan  produk  tersebut  dengan  benar. Pengetahuan  pemakaian  suatu  produk  adalah penting  bagi  konsumen  karena  kesalahan  dalam menggunakan  suatu  produk  akan  menyebabkan produk bermanfaat.
Minat  Penerapan  Nilai-nilai  Islam  Pada  Produk Bank Syariah
Minat merupakan sesuatu keinginan yang timbul dari  diri  sendiri  tanpa  ada  paksaan  dari  orang  lain untuk mencapai suatu tujuan tertentu. Menurut Pandji minat adalah rasa suka (senang) dan rasa tertarik pada suatu  objek  atau  aktivitas  tanpa  ada  yang  menyuruh dan biasanya ada kecenderungan untuk mencari objek yang disenangi tersebut. Minat lebih dikenal sebagai kepuasan  pemakaian  atau  pembelian  jasa/produk tertentu.
Dalam  konteks  perbankan  syariah,  setiap produknya  didasarkan  pada  hukum  perjanjian  Islam disamping  harus  senantiasa  memperhatikan  prinsip- prinsip  perjanjian  jual-beli,  sewa-menyewa,  bagi hasil,  titipan  dan  jasa,  juga  harus  berpedoman  pada hukum  positif  berupa  peraturan  Bank  Indonesia  No. 10/16/PBI/2007tentang  pelaksanaan  Prinsip  Syariah Dalam Kegiatan Penghimpunan dan Penyaluran Dana serta Pelayanan Jasa Bank Syariah. Melalui Peraturan Bank  Indonesia  itulah,  nilai-nlai  Islam  diaplikasikan atau diterapkan dalam praktik perbankan syariah.
Penerapan  nilai-nilai  Islam  dapat  dilihat  pada saat  bank  syariah  melakukan  transaksi  keuangan dengan  nasabahnya,  maka  kedua  belah  pihak  akan membuat  suatu  perjanjian  atau  akad  yang  bertujuan untuk  mengikat  antara  kedua  belah  pihak.  Hukum perjanjian  Islam  berupa  rukun  dan  syaratnya  telah diatur  dalam  Al-Qur’an,  Hadits, Ijma’ dan Qiyas menjadi  relavan  dan  penting  dalam  operasional perbankan  syraiah.  Dalam  membuat  akad  muamalah antar  bank  syariah  dan  nasabahnya  ada  beberapa syarat  yang  harus  diperhatikan  oleh  para  pihak  agar akad  muamalah  tersebut  sah  sesuai  prinsip-prinsip syariah dan terkandung nilai-nilai yang islami, yaitu: a. Adanya Ijab dan qabul. Adanya ijab qabul dalam suatu  transaksi  keuangan  antara  bank  syariah dengan  nasabahnya  menunjukkan  bahwa  nilai- nilai  Islam al-ridha (kerelaan)  dan al-hurriyah
(kebebasan)  telah  diterapkan  dalam  transaksi tersebut.
b. Kesepakatan  para  pihak.  Perjanjian  diantara  para pihak  (bank  syariah  dan  nasabah)  harus berdasarkan  suka  sama  suka  (kesepakatan),  maka terpenuhilah nilai-nilai al-kitabah (tertulis).
c. Beban  risiko  dalam  hubungan  muamalah.  Dalam akad  muamalah  yang  mengambil  bentuk hubungan  kemitraan,  seperti mudharabah atau musyarakah ,  semua  pihak  memikul  risiko, menunjukkan  bahwa  nilai-nilai al-musawah (persamaan dan kesetaraan).
d. Keuntungan  Bank  syariah  diperoleh  dari membebankan  margin  atas  barang  yang  dijual kepada  nasabahnya  dalam  transaksi  jual-beli, sehingga  bank  syariah  sudah  menerapkan  nilai- nilai al-ridha (kerelaan), al-adalah (keadilan).
e. Objek  perjanjian.  Syarat  objek  akad/perjanjian harus megandung nilai-nilai ash-shidq (kebenaran dan kejujuran) yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah.
Fathurrahman  membagi  nilai-nilai  Islam  dalam konteks  perbankan  syariah  yang  setiap  produknya didasarkan pada hukum perjanjian Islam, diantaranya:
1. Al-Hurriyah (Kebebasan) merupakan prinsip dasar dalam hukum perjanjian Islam, dimana para pihak bebas membuat suatu perjanjian atau akad, bebas dalam  menentukan  objek  perjanjian  dan  bebas menentukan  dengan  siapa  ia  akan  membuat perjanjian,  serta  bebas  menentukan  bagaimana cara  penyelesaian  sengketa.  Namun  semua kebebasan  itu  dibatasi  oleh  ketentuan  syariah Islam.
2. Al-musawah (Persamaan)  merupakan  asas  yang mengatur  bahwa  para  pihak  mempunyai kedudukan yang sama (bargaining position) dalam menentukan  term  and  condition  dari  suatu akad/perjanjian.
3. Al-‘adalah (keadilan)  merupakan  asas  yang mengatur  bahwa  dalam  suatu  perjanjian/akad setiap  pihak  harus  melakukan  yang  benar  dalam pengungkapan kehendak,  keadaan  dan  memenuhi semua kewajiban.
4. Ash-shidq (kejujuran)  merupakan  asas  yang mengatur  bahwa  dalam  perjanjian/akadsetiap pihak harus berlaku jujur dan benar.
5. Al-ridha (kerelaan)  merupakan  asas  yang menyatakan  bahwa,  segala  transaksi  yang dilakukan harus atas dasar kerelaan antara masing- masing pihak dan tidak boleh ada unsur paksaan, tekanan, penipuan dan mis-statement.
6. Al-kitabah (tertulis)  merupakan  asas  yang mengatur bahwa setiap perjanjian/akad hendaknya dibuat  secara  tertulis  guna  pembuktian  di kemudian hari.

## Perbankan Syariah
Bank  Syariah  adalah  bank  yang  menjalankan kegiatan  usahanya  berdasarkan  prinsip  syariah (hukum  Islam),  yang  dalam  operasionalnya berpedoman  pada  fatwa  Dewan  Syariah  Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI).
Bank  Syariah  merupakan  suatu  lembaga keuangan  yang  berfungsi  sebagai  perantara  bagi pihak  yang  berkelebihan  dana  dengan  pihak  yang kekurangan dana untuk mendanai kegiatan usaha dan kegiatan  lainnya  sesuai  dengan  hukum  Islam.  Selain itu, Bank Syariah biasa disebut Islamic Banking atau Interest  fee  Banking, yaitu  suatu  sistem  perbankan yang  mana  dalam  pelaksanaan  operasional  tidak menggunakan sistem bunga (riba), spekulasi (maisir), dan  ketidakpastian  atau  ketidakjelasan  kuantitas, kualitas dan waktu terjadinya transaksi (gharar).
Bank  Syariah  merupakan  lembaga  keuangan yang berfungsi memperlancar mekanisme ekonomi di sektor riil melalui aktivitas kegiatan usaha (investasi, jual  beli,  atau  lainnya)  berdasarkan  prinsip  syariah, yaitu  aturan  perjanjian  berdasarkan  hukum  Islam antara bank dan pihak lain untuk penyimpanan dana atau  pembiayaan  kegiatan  usaha,  atau  kegiatan lainnya  yang  dinyatakan  sesuai  dengan  nilai-nilai syariah yang bersifat makro maupun mikro.

## Teori Pengambilan Keputusan
Keputusan  adalah  sebuah  proses  pendekatan penyelesaian  masalah  yang  terdiri  dari  pengenalan masalah,  mencari  informasi,  beberapa  penilaian alternatif, membuat keputusan membeli dan perilaku setelah membeli yang dilalui konsumen.
Pengambilan  keputusan  adalah  proses  dalam mengenali  masalah-masalah  dan  peluang-peluang untuk  kemudian  dipecahkan.  Mengambil  atau membuat  keputusan  adalah  suatu  proses  yang dilaksanakan  orang  berdasarkan  pengetahuan  dan informasi  yang  adanya  pada  saat  tersebut  dengan harapan bahwa sesuatuakan terjadi. Keputusan dapat diambil  dari  alternatif-alternatif  keputusan  yang  ada. Alternatif keputusan tersebut dapat dilakukan dengan adanya  informasi  yang  diolah  dan  disajikan  dengan sistem penunjang keputusan.
Menurut Kotler dan Keller untuk sampai kepada keputusan pembelian akan melewati 5 tahap yaitu:
Gambar 2.1
Proses Keputusan Pembelian
Sumber: Kotler dan Keller, 2009
a. Pengenalan Masalah. Merupakan tahapan dimana pembeli mengenali maslah atau kebutuhannya.
b. Pencarian  Informasi.  Konsumen  berusaha mencari informasi lebih banyak tentang hal yang dikenalinya sebagai kebutuhan. Biasanya konsumen  memproleh  informasi  dari  sumber pribadi  (keuarga,  teman,  tetangga,  dan  kenalan), Komersial  (iklan,  tenaga  penjual,  perantara  dan kemasan), eksperimental (penanganan pemerikasaan dan penggunaan Produk).
c. Evaluasi  Alternatif.  Merupakan  tahapan  dimana konsumen  memperoleh  informasi  tentang  suatu objek  dan  membuat  penilaian  akhir.Untuk menilai  alternatif  pilihan  terdapat  beberapa konsep dasar diantaranya:
1) Atribut Produk
2) Tingkat Kepentingan
3) Keyakinan Merk
4) Kepuasaan Produk total
5) Prosedur Evaluasi
d. Keputusan  Pembelian.  Merupakan  tahapan dimana konsumen telah memiliki pilihan dan siap melakukan  transaksi  pembelian.Faktor-faktor kepuasan untuk membeli dianataranya:
1) Sikap  orang  lain:keluarga,teman,  tetangga, orang kepercayaan
2) Faktor  situasi  yang  tidak  diharapkan: pendapatan, keluarga, manfaat yang diharapkan.
e. Perilaku  Pasca  Pembelian.  Merupakan  tahapan dimana  konsumen  puas  atau  tidak  terhadap pilihan produk yang tersedia.

## 2. METODELOGI PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  metode  pendekatan secara Kuantitatif. Metode Kuantitatif adalah metode penelitian  yang  dilakukan  dengan  mengumpulkan data  berupa  angka.  Dalam  penelitian  ini  lokasi penelitiannya  berada  d  Kota  Langsa.  Sumber  data yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  bersumber  dari data primer dan sekunder. Data primer diperoleh dari hasil  Angket,  sedangkan  data  sekunder  dalam penelitian ini diperoleh dari buku, dokumen, literatur riview, artikel dan internet.
Penentuan Sampel dilakukan dengan menggunakan  rumus  Slovin,  rumus  slovin  adalah sebuah  rumus  untuk  mrnghitung  jumlah  sampel minimal  apabila  perilaku  dari  sebuah  populasi  tidak diketahui  secara  pasti.  Sampel  dalam  penelitian  ini
Pengenalan Masalah Pencarian Informasi Evaluasi Alternatif Perilaku Pac. Pemb Keputusan Pembelian
berjumlah  100  Responden  dari  jumlah  Populasi penduduk Kota Langsa sebesar 172.796 jiwa.
Teknik  Pengumpulan data menggunakan Dokumentasi,  Observasi  dan  Angket.  Dokumentasi yaitu  mengumpulkan  data  dengan  melihat  atau mencari suatu laporan yang sudah tersedia, sedangkat wawancara  adalah  teknik  pengumpulan  data  dengan cara  interview  pada  satu  atau  beberapa  orang  yang bersangkutan.
Kuesioner (Angket) adalah teknik pengumpulan data  yang  dilakukan  dengan  cara  memberi seperangkat  pertanyaan  atau  pernyataan  tertulis kepada  responden  untuk  dijawabnya.  Teknik  ini digunakan  untuk  mengetahui  secara  pasti  variabel yang  akan  diukur  dan  mengetahui  apa  yang diharapkan  responden.  Angket  diberikan  kepada masyarakat Kota Langsa yang dipilih sebagai sampel penelitian.
Pengolahan data  menggunakan  uji  validitas  dan uji  reliabilitas  dimulai  dengan  melakukan  tabulasi kuesioner, lalu kemudian dilakukan pengujian dengan bantuan  sofware  SPSS.  Analisis  data  menggunakan uji  asumsi  klasik  dimana  data  yang  diperoleh dianalisis  dengan  uji  normalitas,  uji  linearitas,  uji heterokedastisitas,  uji  multikolinearitas.  Analis  data juga menggunkan uji Regresi Berganda, Uji Hipotesis yang terdiri dari uji R 2 , uji F, dan uji T.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN Gambaran Umum Kota Langsa
Penduduk  Kota  langsa  berjumlah  172.796  jiwa. Mayoritas  penduduk  Kota  langsa  adalah  suku  Aceh, selebihnya  adalah  suku  Melayu,  suku  Jawa,  suku Tionghoa  dan  suku  Batak.  Bahasa  yang  sering digunakan  sehari-hari  adalah  bahasa  Aceh,  namun bahasa  Indonesia  tetap  menjadi  bahasa  utama terutama  dalam  pendidikan.  Pada  umumnya mayoritas  masyarakat  Kota  Langsa  beragama  Islam, namun  juga  ada  yang  menganut  agama  Kristen,  dan agama budha.
Tabel Jumlah Penduduk Menurut Kecamatan
No  Kecamatan
Jenis Kelamin Total Laki-Laki  Perempuan 1  Langsa Timur 7.750 7.853 15.603 2  Langsa Lama 15.280 15.920 29.678 3  Langsa Kota 20.905 21.497 42.402 4  Langsa Barat 17.965 17.936 49.212 5  Langsa Baro 24.484 24.728 35.901 Jumlah 86.384 86.412 172.796 Sumber: Badan Pusat Statistik Kota Langsa, 2018
Responden  dalam  penelitian  ini  adalah Masyarakat  Kota  langsa,  dengan  total  sampel sebanyak  100  orang.  Responden  yang  telah  mengisi Kuesioner  dan  sesuai  dengan  ketentuan,  kemuadian identifikasi  berdasarkan  karakteristik.  Karakteristik responden yang menjadi sampel dalam penelitian ini dikelompokan  menjadi  enam  kategori  yaitu berdasarkan jenis kelamin, pendidikan, pekerjaan dan penghasilan. Berdasarkan identifikasi profil responden  dapat  diketahui  proporsi  jenis  kelamin, pendidikan dan pekerjaan responden sebagai berikut: a. Jenis Kelamin Berdasarkan  jenis  kelamin  maka  jumlah responden  laki-laki  sebesar41  %  dari  100 responden,  sedangkan  sisanya  sebesar  59  % adalah  responden  perempuan.  Jadi  dapat disimpulkan  bahwa  responden  perempuan  lebih dominan  pada  sampel  penelitian,  mungkin dikarenakan  responden  perempuan  tertarik  untuk menabung.  Berikut  ini  tabel  karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin:
Tabel Karakteristik Responden berdasarkan Jenis
Kelamin Jenis Kelamin Jumlah Responden  Persentase % Laki-laki 41 41% Perempuan 59 59% Total 100 100 % Sumber: Data Primer diolah, 2019
b. Pendidikan Berdasarkan Karakteristik pendidikan, diperoleh jumlah responden dilihat dari pendidikan yang SMP/SLTP sebesar 7 %, SMA/ SMK sebesar 13 % , Sarjana sebesar 65 % dan Pasca Sarjana sebesar 15 % dari keseluruhan 100 responden penelitian. Maka dapat disimpulkan bahwa Pendidikan Sarjana yang lebih dominan mengisi kuesioner penelitian, mungkin dikarenakan Pendidikan Sarjana lebih paham mengenai produk tabungan perbankan syariah. Berikut ini tabel karakteristik responden berdasarkan pendidikan:
Tabel Karakteristik Responden berdasarkan
berdasarkan Pendidikan Pendidikan Jumlah Responden  Persentase % SMP/SLTP 7 7 % SMA/SMK 13 13 % Sarjana 65 65 % Pasca Sarjana 15 15 % Total 100 100 % Sumber: Data Primer diolah, 2019
d. Pekerjaan
Berdasarkan hasil penelitian, Pekerjaan pelajar atau mahasiswa yang banyak mengisi kuesioner penelitian yaitu sebesar 43 % dari 100 responden, selebih nya diisi oleh Pekerjaan PNS sebesar 17 %, Pegawai swasta sebesar 10% , wiraswasta sebesar 12 % dan pekerjaan diluar itu adalah sebesar 18 %. Berikut ini tabel karakteristik responden berdasarkan pekerjaan:
Tabel Karakteristik Responden berdasarkan Pekerjaan
Pekerjaan Jumlah Responden  Persentase % Pelajar/ Mahasiswa 17 43 % PNS 43 17 % Pegawai Swasta 10 10 % Wiraswasta 12 12 % Lain-lain 18 18 % Total 100 100 % Sumber: Data Primer diolah, 2019
e. Pendapatan Responden Berdasarkan  identifikasi  pendapatan  responden dapat  diketahui  proporsi  jumlah  penghasilan perbulan  menunjukkan  bahwa  63  %  responden yang terpilih dalam penelitian memiliki penghasilan  diatas  Rp.  2.000.000;  .  hal  ini menjelaskan  bahwa  besar  kecil  pun  penghasilan, mayoritas  masyarakat  masih  mempunyai  niat untuk  menabung.  Berikut  tabel  karakteristik responden berdasarkan penghasilan perbulan:
Tabel Karakteristik Responden berdasarkan Penghasilan Perbulan
Penghasilan Jumlah Responden  Persentase % < Rp. 2.000.000; 27 63 % Rp. 2.000.000; - Rp. 5.000.000; 63 27 % Rp. 5.000.000; - Rp.8.000.000; 7 7 % >Rp. 8.000.000; 3 2 % Total 100 100 % Sumber: Data Primer diolah, 2019

## Hasil Penelitian
Berdasarkan  hasil  uji  data  yang  telah  dilakukan dapat  diketahui  bahwa  data  variabel  pengetahuan masyarakat  dan  minat  penerapan  nilai-nilai  islam terhadap  produk  tabungan  Perbankan  Syariah  dalam penelitian ini dapat diolah kerena memiliki data yang valid  dan  reliabel,  data  berdistribusi  normal  serta
bebas  dari  kesalahan  meskipun  diuji  berkali-kali sehingga mendapatkan hasil yang konsisten.
Dari  hasil  uji  Regresi  berganda  menunjukkan bahwa  variabel  independen  (X)  yakni  variabel pengetahuan  masyarakat  dan  minat  penerapan  nilai- nilai  Islam  berpengaruh  positif  terhadap  variabel produk tabungan.
1. Pengaruh Pengetahuan Masyarakat dan
Penerapan Nilai-nilai Islam Terhadap keputusan menggunakan  Produk  Tabungan  Perbankan Syariah Secara Simultan Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  dapat  diketahui bahwa  variabel  Pengetahuan  masyarakat  dan  Minat Penerapan  Nilai-nilai  Islam  secara  bersama-sama (simultan) mempengaruhi variabel keputusan masyarakat menggunakan Produk Tabungan Perbankan  Syariah.  Hal  ini  terbukti  dari  hasil  uji  F dimana F hitung =32,014>F tabel =3,09 dan nilai probabilitas  sebasar  0,000<0,05.  Sehingga  dapat disimpulkan bahwa Ho ditolak yang artinya terdapat pengaruh  secara  simultan  pengetahuan  masyarakat dan  minat  penerapan  iilai-nilai  Islam  terhadap keputusan menggunakan produk tabungan Perbankan Syariah.
Sedangkan  dari  hasil  uji  koefisien  determinasi (R)  menunjukkan  bahwa  kedua  variabel  independen yaitu  pengetahuan(X1)  dan  minat  penerapan  nilai- nilai  Islam  (X2)  berpengaruh  terhadap  variabel dependen  yaitu  keputusan  menggunakan  produk tabungan  sebesar  38,5  %  ,  sedangkan  sisanya dijelaskan  oleh  variabel  lain  yang  tidak  termasuk dalam penelitian ini.
2. Pengaruh  Pengetahuan  Masyarakat  Terhadap Keputusan  Menggunakan  Produk  Tabungan Perbankan Syariah Secara Parsial Pengetahuan  adalah  segala  informasi  yang dimiliki  masyarakat  mengenai  berbagai  macam produk  dan  jasa,  serta  pengetahuan  lainnya  yang terkait dengan produk dan jasa tersebut. Pengetahuan dan  pemahaman  masyarakat  mengenai  Perbankan Syariah  juga  akan  mempengaruhi  pandangan masyarakat mengenai Bank syriah itu sendiri.
Dalam perbankan pengetahuan merupakan salah satu faktor  yang  mempengaruhi  keputusan  masyarakat menggunakan  produk  tabungan,  hal  ini  terbukti dengan hasil uji t dimana nilai t hitung 4.408> t tabel 1.660 dan  nilai  probabilitas  0,000  lebih  kecil  dari  0,05. Maka  dapat  disimpulkan  bahwa  pengetahuan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap keputusan menggunakan Produk Tabungan.
Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian Siti Kholila  tentang  “Pengaruh  Motivasi  Menghindari Riba  Dan  Pengetahuan  Produk  Perbankan  Syariah Terhadap  Keputusan  Menjadi  Nasabah  Di  Bank Muamalat  KC  Surabaya-MAS  Mansyur  ”  dalam penelitian  tersebut  berdasarkan  hasil  uji  t  dengan menggunakan  batas  signifikan  0.05,  dimana  nilai t hitung >t tabel maka  Ho  ditolak  artinya  secara  parsial pengetahuan masyarakat mempunyai pengaruh positif signifikan  terhadap  keputusan  menggunakan  produk tabungan Perbankan Syariah.
3. Pengaruh  Minat  Penerapan  Nilai-nilai  Islam Terhadap  Keputusan  Menggunakan  Produk Tabungan Perbankan Syariah Secara Parsial Minat  adalah  suatu  keinginan  yang  tinbul  dari diri  sendiri  tanpa  ada  paksaan  dari  orang  lain  untuk mencapai  suatu  tujuan  tertentu.  Minat  penerapan nilai-nilai Islam merupakan kemauan atau kesetujuan seseorang untuk menjalankan atau menerapkan nilai- nilai agama didalam transaksi keuangan mereka.
Dalam kegiatan transaksi keuangan di Perbankan,  minat  penerapan  nilai-nilai  Islam  juga merupakan  faktor  yang  mempengaruhi  keputusan mereka menggunakan produk tabungan di Perbankan Syariah.  Hal  ini  terbukti  dengan  hasil  uji  t  secara parsial minat penerapan nilai-nilai Islam berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menggunakan  produk  tabungan  Perbankan  Syariah. Dari  hasil  uji  t  dapat  diperoleh  t hitung >t tabel (3.241>1.660)  dan  nilai  profabilitas  sebasar 0,002<0,05,  maka  Ho  ditolak  artinya  variabel  minat penerapan nilai-nilai Islam berpengaruh secara parsial terhadap  keputusan  menggunakan  produk  tabungan Perbankan Syariah.
Hasil  penelitian  ini  mendukung  penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Yusliana dengan judul “Penerapan  Nilai-nilai  Islam  Pada  bank  Berbasis Syariah  Dan  Pengaruhnya  Terhadap  Loyalitas Nasabah.  Dalam  penelitian  nilai  t hitung >t tabel dan  nilai profabilitas<signifikan,  artinya  variabel  penerapan nilai-nilai  Islam  juga  berpengaruh  secara  parsial terhadap  keputusan  menggunkan  produk  tabungan Perbankan Syariah.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan  rumusan  masalah  dan  hasil hipotesis  yang  telah  diajukan  dengan  model  analisis regresi  linear  berganda  maka  dapat  ditarik kesimpulan sebagai berikut: Hasil uji secara parsial ( uji  t  )  menunjukkan  bahwa  variabel  pengetahuan
masyarakat berpengaruh terhadap kepustusan menggunakan  produk  tabungan  Perbankan  Syariah. Hal ini menunjukkan bahwa hasil uji t dimana nilai t hitung 4.408>  t tabel 1.660  dan  nilai  probabilitas  0,000 lebih kecil dari 0,05. Maka dapat disimpulkan bahwa pengetahuan  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan menggunakan Produk Tabungan. Hasil uji secara parsial ( uji t ) menunjukkan bahwa variabel minat penerapan nilai-nilai islam berpengaruh  terhadap  keputusan  menggunakan produk  tabungan  Perbankan  Syariah.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  hasil  uji  t  dapat  diperoleh t hitung >t tabel (3.241>1.660)  dan  nilai  profabilitas sebasar 0,002<0,05, maka Ho ditolak artinya variabel minat penerapan nilai-nilai Islam berpengaruh secara parsial  terhadap  keputusan  menggunakan  produk tabungan Perbankan Syariah.
Uji  simultan  (uji  F)  menunjukkan  bahwa terdapat  pengaruh  antara  variabel  pengetahuan masyarakat  dan  minat  penerapan  nilai-nilai  Islam secara bersama-sama berpengaruh terhadap keputusan masyarakat menggunakan produk tabungan Perbankan  Syariah.  Hal  ini  terbukti  bahwa hasil uji F dimana F hitung =32,014>F tabel =3,09 dan nilai probabilitas  sebasar  0,000<0,05.  Sehingga  dapat disimpulkan bahwa Ho ditolak yang artinya terdapat pengaruh  secara  simultan  pengetahuan  masyarakat dan  minat  penerapan  iilai-nilai  Islam  terhadap keputusan menggunakan produk tabungan Perbankan Syariah. Dari hasil penelitian yang diperoleh variabel yang  paling  berpengaruh  terhadap  keputusan menggunakan  produk  tabungan  Perbankan  Syariah adalah  variabel  pengetahuan  dengan  nilai  t  hitung sebesar 4,408.
Adapun  beberapa  saran  yang  dapat  penulis berikan  berdasarkan  penelitian  yang  telah  dilakukan antara lain:
Disarankan agar Perbankan Syariah meningkatkan  tingkat  promosi  tentang  produk tabungan,  agar  masyarakat  lebih  paham  apa  itu perbankan  syariah,  karena  pengetahuan  tentang perbankan Syariah itu penting, masyarakat tidak akan berminat  menggunakan  Produk  tabungan  kalau mereka tidak mengenal perbankan Syariah.
Seharusnya  Promosi  tidak  hanya  dilakukan dengan media cetak seperti brosur akan lebih baiknya lagi  kalo  para  karyawan-karyawan  teutama  bagian marketing  untuk  mengadakan  sosialisasi  ke  tempat umum  seperti  kantor,  sekolah,  dan  di  pasar-pasar,
dimana  dipasar  banyak  pedagang  yang  belum mengerti manfaat menabung di Perbankan Syariah.
Perbankan syariah juga harus gencar-gencar nya mendomonstrasikan  pelarangan  riba  dan  hukum  nya dalam Islam, karena hal tersebut akan memicu minat masyarakat untuk menerapkan nilai-nilai Islam dalam transaksi  keuangan,  karena  hal  tersebut  akan berdampak  pada  keputusan  masyarakat  untuk menggunakan produk tabungan Perbanka Syariah.
Masyarakat  juga  harus  sadar  bahwa  penerapan nilai-nilai  Islam  yang  ada  dalam  produk  tabungan perbankan syariah akan menjadi solusi mereka untuk menghindari bank-bank konvensional yang menerapkan sistem riba.

## 5. REFERENSI
Adzan Noor Bakri, Umi Masruroh, Penerapan Nilai- nilai  Islam  Dalam  Bank  Berbasis  Syariah  Dan Pengaruhnya  Terhadap  Loyalitas  Nasabah, Jurnal  of  Islamic  Management  and  Bussines, Vol. 1, No. 1 April 2018.
Fathurrahman  Djamil(et  al), Hukum  perjanjian Syariah  dalam  Kompilasi  Hukum  Perikatan, Bandung: Citra Aditya Bakti, 2001. Fathurrahman  Djamil, Hukum  Perjanjian  Syariah dalam  Kompilasi  Hukum  Perikatan, Bandung; Citra Aditya, 2001.
Heri  Sudarsono ,  Bank  dan  Lembaga  Keuangan Syariah, Yogyakarta: Ekonisia, 2004. http://www.bankaceh.co.id Produk-Produk  Bank Aceh  Syariah  diakses  pada  tanggal  4  agustus 2019.
http://www.BPS.co.id Badan  Pusat  Statistik  Kota Langsa diakses pada tanggal 23 Juli 2019.
http://www.ojk.go.id Data  Jumlah  Bank  Umum Syariah (BUS) diakses tanggal 23 Juli 2019.
Irham Fahmi, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya Teori  dan  Aplikasi, Bandung:  CV  Alfabeta, 2014.
Lembaga Penjamin Simpanan.
M.  Syafi’I  Antonio, Bank  Syariah  dari  Teori  ke Praktik, Jakarta: Gema Insani, 2001.
M.  Syafi’I  Antonio, Bank  Syariah  dari  Teori  ke Praktik, Jakarta:Gema Insani, 2004. Muhammad  Dayyan.  2016, Resistensi  Masyarakat Terhadap  Perbankan  Syariah  Di  Kota  Langsa, Jurnal Bisnis dan Manajemen, Vol. 6(2),P-ISSN: 2087-2038; E-ISSn; 2461-1182.
Muhammad Syafi’I Antonio, Bank Syariah dari Teori ke Praktik, Jakarta: Gema Insani, 2009.
Putri  Lestari  Rifa  Mautia,  “Pengaruh  Pengetahuan Masyarakat  dan  Minat  Penerapan  Nilai-nilai Islam  Terhadap  Keputusan  Menggunakan Produk Tabungan Perbankan Syariah studi kasus masyarakat Kota Langsa”,
Tafsir ‘Aidh al-Qarni (eds), At tafsiru al-muyassaru,
Jakarta: Qisthi Press, 2007.
Undang-undang  Dasar  No.  21  Tahun  2008  tentang Perbankan Syariah.
Veithzel Rivai dan Arviyan Arifin, Islamic Banking,
Jakarta: Bumi Aksara, 2010.
Yusnaini,  “Mekanisme  Pasar  dan  Persoalan  Riba dalam  Pandangan  Islam ”,  Jurnal  Akutansi  & Manajemen, Vol. 7, No. 1 Juni, 2012.
Zulkifli  Zainuddin,  Yahya  Hamja,  Siti  Hamidah Rustiana,  “Analisis  Faktor  dalam  Pengambilan Keputusan Nasabah
memilih Produk Pembiayaan Perbankan Syariah studi kasus pada PT  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang  Ciputat”, Jurnal Riset Manajemen dan Bisnsi, Vol. 1, No.
1, Juni, 2016.