## PROSEDUR UNDERWRITING BANCASSURANCE DAN ASURANSI JIWA SYARIAH PADA PT. ASURANSI TAKÂFUL KELUARGA
Ela Patriana & Rijal Assidiq Mulyana 
Abstract: Underwriting Bancassurance Procedures  and  Islamic  Life  Insu- rance at PT. Asuransi Takaful Keluarga. This study explains the comparative risk selection (of underwriting) in bancassurance products and Islamic life insurance products at PT. Family Takaful Insurance. The result revealed that the  underwriting  procedures  of  each  product  are  different  based  on  their characteristics. Full protection is designed as a simple of underwriting pro- duct  only  with  age  provisions  and  administrative  requirements.  Financing takâful products cover all financing from the bank. Thus, bank which does the insurance process will make these data as basic information about insu- rance  customers.  Since  the  bank  is  insured,  and  apply  risk  selection  pro- cess as risky selection process at most insurance companies.
Keywords : underwriting, full protection, takaful, risk selection process
Abstrak: Prosedur  Underwriting  Bancassurance  dan  Asuransi  Jiwa  Syariah PT.  Asuransi  Takâful  Keluarga. Penelitian  ini  untuk  menjelaskan  seleksi risiko komparatif ( underwriting ) dalam produk Bancassurance dan asuransi jiwa syariah di PT. Asuransi Takâful Keluarga. Hasil penelitian menunjukkan prosedur underwriting dari setiap produk berbeda berdasarkan karakteris- tik mereka. Proteksi penuh dirancang sebagai produk underwriting seder- hana,  dengan  ketentuan  usia  dan  persyaratan  administratif  saja.  Produk Pembiayaan takâful menutupi  semua  pembiayaan  dari  bank,  sehingga Bank  yang  memiliki  minat  untuk  memproses  asuransi  dapat  menjadikan data  tersebut  sebagai  informasi  dasar  tentang  pelanggan  asuransi  karena bank  yang  diasuransikan,  dan  menerapkan  proses  seleksi  risiko  sebagai proses seleksi berisiko di kebanyakan perusahaan asuransi.
Kata Kunci: underwiting, full protect, takâful , risk selection process
Naskah diterima: 5 Agustus 2011, direvisi 11 November 2011, disetujui: 17 November 2011.  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  (FEB)  UIN  Syarif  Hidayatullah  Jakarta.  Jl.  Ir.  H.  Juanda  95, Ciputat, Jakarta. E-mail: ela.Partriana.20@gmail.com.
Rachbini, Didik J., Ekonomi Politik, Paradigma, dan Teori Pilihan Publik , Jakarta: Ghalia Indonesia, 2002. Saefudin, Ahmad M., Studi Nilai-nilai Sistem Ekonom Islam , Jakarta: Media Dak- wah, 1984.
Surbakti, Ramlan, Memahami Ilmu Politik , Jakarta: Penerbit PT. Gramedia Widia- sarana Indonesia, 1992. Ibn Taymiyyah, al-Hisbah fi al-Islâm, Wazhîfah al-Hukûmah al-Islâmiyyah , Bayrût: Dâr al-Fikr al-Lubnân, 1992.
Media Massa: Kompas , 15 September 1992 Kompas , 20 Januari 1993
Ela Patriana & Rijal Assidiq Mulyana: Prosedur Underwriting Bancassurance 126

## Pendahuluan
Produk Bancassurance yang paling banyak dipraktikkan selama ini berupa penggabungan  produk  tabungan  dari  bank  dengan  produk  asuransi  jiwa  dari asuransi.  Alasan  pengembangan  produk Bancassurance didasari  oleh  keprak- tisan dan fleksibilitas kedua produk tersebut yang tidak sulit untuk digabungkan. Produk Bancassurance dapat berupa produk tabungan dari bank dengan mem- berikan tambahan asuransi jiwa dari asuransi atau juga dapat terjadi sebaliknya produk asuransi jiwa dari asuransi yang mengaitkan dengan tabungan dari bank yang berfungsi sebagai sarana pembayaran premi.
Bagi  perusahaan  asuransi  syariah,  proses underwriting bertujuan  untuk memastikan bahwa calon peserta asuransi syariah memiliki tingkat risiko sesuai dengan  yang  diasumsikan  perusahaan,  dengan  demikian  perusahaan  dapat menjaga  kecukupan  dana tabarru’ untuk  membayar  klaim-klaim  yang  terjadi, sehingga peserta dan pemegang polis mendapatkan keadilan yang sama dalam berkontribusi tabarru’ sesuai dengan risiko yang dimilikinya. Berdasarkan latar belakang tersebut,  penulis merumuskan  beberapa per- masalahan  sebagai  berikut:  Pertama,  bagaimana  proses underwriting pada Bancassurance dan  asuransi  jiwa  syariah  khususnya  asuransi  individual  di  PT. Asuransi Takâful Keluarga?  Kedua,  bagaimana  keputusan underwriting yang ditetapkan underwriter pada Bancassurance dan asuransi individual?

## Underwrting dan Faktor Risiko
Underwriting disebut  juga  seleksi  risiko  adalah  proses  penaksiran  dan penggolongan  tingkat  risiko  yang  terdapat  pada  seseorang  calon  peserta.  Ber- dasarkan  tingkat  risiko,  suatu  permohonan  dapat  diterima  atau  ditolak.  Para pegawai yang bertanggung jawab terhadap penerimaan atau penolakan permo- honan asuransi berdasarkan penaksiran risiko ini dinamakan underwriter . Pertama, faktor medikal meliputi: (1) Berat badan. Seseorang yang memi- liki kelebihan berat badan  yang mencolok mencerminkan risiko mortalita yang lebih besar dibandingkan seseorang yang memiliki berat badan sedang. Seorang calon peserta yang memiliki berat badan di bawah normal lebih rendah kaitan- nya  dengan  risiko  mortalita,  tetapi  jika  aplikasi  permohonan  menunjukkan bahwa  calon  peserta  baru  saja  kehilangan  berat  badan  yang  cukup  mencolok. Maka,  biasanya underwriter akan  melakukan  penyelidikan  guna  mengetahui apakah kehilangan berat badan tersebut dikarenakan penyakit atau hal lain. (2) Kondisi fisik selain berat badan. Riwayat kesehatan calon peserta kadang-kadang menunjukkan  risiko  mortalita  yang  lebih  tinggi  dari  rata-rata.  Misalnya  seorang yang pernah mengalami serangan jantung cenderung berumur pendek, daripada
Al-Iqtishad: Vol. IV, No. 1, Januari 2012

## Pendahuluan
Produk Bancassurance yang paling banyak dipraktikkan selama ini berupa penggabungan  produk  tabungan  dari  bank  dengan  produk  asuransi  jiwa  dari asuransi.  Alasan  pengembangan  produk Bancassurance didasari  oleh  keprak- tisan dan fleksibilitas kedua produk tersebut yang tidak sulit untuk digabungkan.
Produk Bancassurance dapat berupa produk tabungan dari bank dengan mem- berikan tambahan asuransi jiwa dari asuransi atau juga dapat terjadi sebaliknya produk asuransi jiwa dari asuransi yang mengaitkan dengan tabungan dari bank yang berfungsi sebagai sarana pembayaran premi.
Bagi  perusahaan  asuransi  syariah,  proses underwriting bertujuan  untuk memastikan bahwa calon peserta asuransi syariah memiliki tingkat risiko sesuai dengan  yang  diasumsikan  perusahaan,  dengan  demikian  perusahaan  dapat menjaga  kecukupan  dana tabarru’ untuk  membayar  klaim-klaim  yang  terjadi, sehingga peserta dan pemegang polis mendapatkan keadilan yang sama dalam berkontribusi tabarru’ sesuai dengan risiko yang dimilikinya.
Berdasarkan latar belakang tersebut,  penulis merumuskan  beberapa per- masalahan  sebagai  berikut:  Pertama,  bagaimana  proses underwriting pada Bancassurance dan  asuransi  jiwa  syariah  khususnya  asuransi  individual  di  PT.
Asuransi Takâful Keluarga?  Kedua,  bagaimana  keputusan underwriting yang ditetapkan underwriter pada Bancassurance dan asuransi individual?
Underwrting dan Faktor Risiko Underwriting disebut  juga  seleksi  risiko  adalah  proses  penaksiran  dan penggolongan  tingkat  risiko  yang  terdapat  pada  seseorang  calon  peserta.  Ber- dasarkan  tingkat  risiko,  suatu  permohonan  dapat  diterima  atau  ditolak.  Para pegawai yang bertanggung jawab terhadap penerimaan atau penolakan permo- honan asuransi berdasarkan penaksiran risiko ini dinamakan underwriter . Pertama, faktor medikal meliputi: (1) Berat badan. Seseorang yang memi- liki kelebihan berat badan  yang mencolok mencerminkan risiko mortalita yang lebih besar dibandingkan seseorang yang memiliki berat badan sedang. Seorang calon peserta yang memiliki berat badan di bawah normal lebih rendah kaitan- nya  dengan  risiko  mortalita,  tetapi  jika  aplikasi  permohonan  menunjukkan bahwa  calon  peserta  baru  saja  kehilangan  berat  badan  yang  cukup  mencolok.
Maka,  biasanya underwriter akan  melakukan  penyelidikan  guna  mengetahui apakah kehilangan berat badan tersebut dikarenakan penyakit atau hal lain. (2) Kondisi fisik selain berat badan. Riwayat kesehatan calon peserta kadang-kadang menunjukkan  risiko  mortalita  yang  lebih  tinggi  dari  rata-rata.  Misalnya  seorang yang pernah mengalami serangan jantung cenderung berumur pendek, daripada
orang  yang  tidak  pernah  mengalaminya,  walaupun  faktor  lainnya  sama.  (3) Riwayat  kesehatan  keluarga.  Riwayat  kesehatan  keluarga  biasanya  dianggap faktor  penting  untuk  menggambarkan  kondisi  kesehatan  calon  peserta.  (4) Merokok. Riset membuktikan bahwa menghisap rokok meningkatkan risiko ke- matian cukup berarti. Perusahaan asuransi biasanya membuat table aktuaria dan premi terpisah untuk calon peserta perokok dan tidak perokok.
Kedua,  faktor-faktor non-medical ,  meliputi:  (1)  Pekerjaan.  Setiap  calon peserta  memiliki  pekerjaan  dengan  tingkat  risiko  yang  berbeda-beda.  Misalnya pekerja  tambang  mempunyai  tingkat  mortalita  yang  lebih  tinggi  dibandingkan pekerja kantor. (2) Avokasi dan kesenangan. Kegemaran/hobi yang mengandung risiko-risiko yan tidak biasa, seperti balap motor memiliki tingkat mortalita yang lebih  tinggi  dibanding  orang  yang  tidak  memiliki  hobi  balap  motor.  (3)  Aviasi. Istilah  aviasi  biasanya  terkait  dengan  seseorang  yang  memiliki  mobilitas perjalanan menggunakan pesawat terbang sangat tinggi. Orang-orang seperti ini pun  memiliki  tingkat  mortalita  lebih  tinggi  dibanding  orang  yang  jarang melakukan  aktivitas  perjalanan  menggunakan  pesawat  terbang.  (4)  Moral hazard .  Moral hazard adalah  kemungkinan  calon  peserta  melakukan  tindakan yang  tidak  dapat  diterima  secara  moral  ataupun  etika  atau  dengan  sengaja menyembunyikan  atau  memberikan  informasi  yang  tidak  benar  yang  dapat berakibat terhadap keputusan underwriting yang merugikan. (5) Tempat tinggal. Tempat tinggal calon peserta yang sering dilanda konflik atau bencana. Mengan- dung  risiko  kematian  yang  lebih  tinggi.  (6)  Keadaan  ekonomi. Underwriter mempertimbangkan  keadaan  ekonomi  calon  peserta  dalam  penetapan  jumlah premi  yang  harus  dibayar  oleh  peserta.  (7)  Suku  bangsa.  Suku  bangsa  tertentu yang memiliki penyakit bawaan yang diderita bukan karena alasan fisik tapi lebih disebabkan  karena  ras.  (8)  Jenis  kelamin.  Perempuan  lebih  rentan  mengalami risiko  dibanding  laki-laki  sehingga,  premi  yang  harus  dibayar  oleh  peserta asuransi  perempuan  lebih  mahal  dibanding  laki-laki.  (9) Insurable  interest. Kepentingan orang-orang untuk mengasuransikan dirinya, karena ada risiko yang mesti ditanggung oleh perusahaaan. (10) Anti seleksi keuangan. Adalah kecen- derungan  orang-orang  mempunyai  tingkat  kerugian  diatas  rata-rata  yang mengajukan kembali permohonan asuransi. Anti seleksi tidak hanya terjadi pada saat pengajuan asuransi tetapi dapat juga terjadi ketika polis diterbitkan.
Tingkat risiko yang paling umum diterapkan oleh perusahaan asuransi jiwa adalah: Pertama, standard. Yang termasuk dalam tingkat risiko standard adalah mereka yang mempunyai tingkat risiko kematian rata-rata. Sehingga membayar tarif premi asuransi dengan tarif standar.
Ela Patriana & Rijal Assidiq Mulyana: Prosedur Underwriting Bancassurance 128
Kedua, substandard. Yang  termasuk  dalam  risiko substandard adalah orang-orang  yang  mengalami  penurunan  kualitas  medical  dan non-medical , sehingga tingkat risiko kematiannya lebih tinggi daripada rata-rata. Tingkat risiko ini dikenakan tarif premi lebih tinggi dari rata-rata, tergantung tingkat risiko yang dimiliki.
Ketiga, preffered (prioritas).  yang  termasuk  kategori  tingkat  risiko  ini adalah  orang-orang  yang  mempunyai  risiko  kematian  di  bawah  rata-rata.  Ciri khas  orang-orang  yang  termasuk  kategori  tingkat  risiko  ini  adalah  orang-orang yang  mempunyai  kondisi  fisik  sangat  baik,  riwayat  kesehatan  pribadi  dan keluarga baik, dan tidak merokok. Tingkat risiko preferred dikenakan tarif premi dibawah rata-rata.
Keempat, nonsmoker (bukan perokok). yang termasuk dalam kategori ini adalah  mereka  yang  tidak  menghisap  rokok  atau  bagi  yang  merokok  jangka waktu dikategorisasikan tingkat risiko ini adalah 12 bulan.
Kelima, uninsurable (tidak dapat diasuransikan). Yang termasuk ke dalam tingkat risiko uninsurable adalah orang-orang yang mempunyai risiko kematian tinggi, sehingga menyebabkan perusahaan tidak bersedia menanggung mereka. Biasanya underwriter akan  menolak  permohonan  calon  peserta  yang  masuk dalam kategori ini.
Ada  beberapa  cara  dalam  menetapkan  suatu  kondisi underwriting. Per- tama, ekstra premi. Jika suatu risiko adalah dari jenis risiko yang menaik, maka pengenaan  tambahan  level  ekstra  adalah  metode  yang  tepat.  Perusahaan asuransi  akan  menerima  risiko  ekstra  sebelum  risiko  tersebut  semakin  berat, karena sebagian risiko tersebut dikaitkan dengan kesehatan.
Kedua, debt on the sum assured. Sebagai pengganti ekstra premi, peme- gang  polis  dapat  memilih  alternatif  yaitu  membayar  premi  standar  sesuai  tabel dengan  menerima  penutupan  asuransi  jiwa  lebih  rendah  dari  uang  pertang- gungan  yang  telah  ditetapkan.  (1)  Masa  observasi  ( liening  condition ).  Calon peserta  yang  dikenakan  ekstra  mortalita  yang  tinggi  dapat  diganti  dengan alternatif manfaat meninggal pada awal tahun yang kecil. (2) Perubahan kontrak (alteration  of  contract) .  (3)  Perubahan  kontrak/jangka  waktu  perjanjian.  (4) Pengecualian (exclusion). Daripada underwriting menolak  suatu  permintaan asuransi,  karena  adanya  suatu medical  impairment. (4)  Ditunda  atau  ditolak (postpone  or  decline) .  Kesimpulan  dari  definisi  di  atas,  bahwa  asuransi  jiwa bertujuan untuk memberikan jaminan/jasa dalam penanggulangan risiko kepada seseorang atau keluarga yang disebabkan oleh kematian, kecelakaan serta sakit.
Bancassurance adalah  penjualan  produk  asuransi  jiwa  kepada  nasabah bank.  Sebaliknya,  kerjasama  ini  juga  membuka  kemungkinan  untuk  menarik
Al-Iqtishad: Vol. IV, No. 1, Januari 2012
Kedua, substandard. Yang  termasuk  dalam  risiko substandard adalah orang-orang  yang  mengalami  penurunan  kualitas  medical  dan non-medical , sehingga tingkat risiko kematiannya lebih tinggi daripada rata-rata. Tingkat risiko ini dikenakan tarif premi lebih tinggi dari rata-rata, tergantung tingkat risiko yang dimiliki.
Ketiga, preffered (prioritas).  yang  termasuk  kategori  tingkat  risiko  ini adalah  orang-orang  yang  mempunyai  risiko  kematian  di  bawah  rata-rata.  Ciri khas  orang-orang  yang  termasuk  kategori  tingkat  risiko  ini  adalah  orang-orang yang  mempunyai  kondisi  fisik  sangat  baik,  riwayat  kesehatan  pribadi  dan keluarga baik, dan tidak merokok. Tingkat risiko preferred dikenakan tarif premi dibawah rata-rata.
Keempat, nonsmoker (bukan perokok). yang termasuk dalam kategori ini adalah  mereka  yang  tidak  menghisap  rokok  atau  bagi  yang  merokok  jangka waktu dikategorisasikan tingkat risiko ini adalah 12 bulan.
Kelima, uninsurable (tidak dapat diasuransikan). Yang termasuk ke dalam tingkat risiko uninsurable adalah orang-orang yang mempunyai risiko kematian tinggi, sehingga menyebabkan perusahaan tidak bersedia menanggung mereka. Biasanya underwriter akan  menolak  permohonan  calon  peserta  yang  masuk dalam kategori ini.
Ada  beberapa  cara  dalam  menetapkan  suatu  kondisi underwriting. Per- tama, ekstra premi. Jika suatu risiko adalah dari jenis risiko yang menaik, maka pengenaan  tambahan  level  ekstra  adalah  metode  yang  tepat.  Perusahaan asuransi  akan  menerima  risiko  ekstra  sebelum  risiko  tersebut  semakin  berat, karena sebagian risiko tersebut dikaitkan dengan kesehatan.
Kedua, debt on the sum assured. Sebagai pengganti ekstra premi, peme- gang  polis  dapat  memilih  alternatif  yaitu  membayar  premi  standar  sesuai  tabel dengan  menerima  penutupan  asuransi  jiwa  lebih  rendah  dari  uang  pertang- gungan  yang  telah  ditetapkan.  (1)  Masa  observasi  ( liening  condition ).  Calon peserta  yang  dikenakan  ekstra  mortalita  yang  tinggi  dapat  diganti  dengan alternatif manfaat meninggal pada awal tahun yang kecil. (2) Perubahan kontrak (alteration  of  contract) .  (3)  Perubahan  kontrak/jangka  waktu  perjanjian.  (4) Pengecualian (exclusion). Daripada underwriting menolak  suatu  permintaan asuransi,  karena  adanya  suatu medical  impairment. (4)  Ditunda  atau  ditolak (postpone  or  decline) .  Kesimpulan  dari  definisi  di  atas,  bahwa  asuransi  jiwa bertujuan untuk memberikan jaminan/jasa dalam penanggulangan risiko kepada seseorang atau keluarga yang disebabkan oleh kematian, kecelakaan serta sakit.
Bancassurance adalah  penjualan  produk  asuransi  jiwa  kepada  nasabah bank.  Sebaliknya,  kerjasama  ini  juga  membuka  kemungkinan  untuk  menarik
nasabah  asuransi  jiwa  menjadi  nasabah  bank. Produk bancassurance yang paling  banyak  dipraktikkan  selama  ini  berupa  penggabungan  produk  tabungan dari bank dengan produk asuransi dari perusahaan asuransi.

## Produk Full protek
Full  protek adalah  produk  bersama  yang  dihasilkan  atas  kerjasama  PT. Asuransi Takâful Keluarga  dengan  PT.  Bank  Muamalat  Indonesia (Co-Branding Shar’e dan Takâful) . Full  protek merupakan  kartu  multiguna  bertabungan  dan memiliki manfaat asuransi syariah yang dapat digunakan untuk penarikan tunai (bebas  biaya)  di  8.888  ATM  bersama,  sebagai  kartu  debit  di  lebih  dari  18.000 merchant  dan  sekaligus  sangat  memungkinkan  sebagai  kartu  anggota  dalam sebuah organisasi.
Berikut deskripsi manfaat  dan seri kepesertaan  dari tiga jenis produk full protek yang ditawarkan pada masyarakat:
Seri Full protek yang bisa dipilih & ditawarkan kepada nasabah:
Tahun Pertama:
Ela Patriana & Rijal Assidiq Mulyana: Prosedur Underwriting Bancassurance 130
Al-Iqtishad: Vol. IV, No. 1, Januari 2012
Pada  saat  nasabah  mengajukan  pembiayaan  ke  bank,  pada  umumnya bank  mensyaratkan  nasabah  untuk  ikut  asuransi  sebagai  antisipasi  terjadinya risiko  khususnya  kematian.  Bank  menunjuk  asuransi  atau  bank  memiliki  mitra kerjasama  dengan  asuransi  sebagai  pihak  yang  mengcover  risiko  nasabah/ peserta asuransi, sebenarnya Bank memiliki agunan tetapi agunan memiliki as- pek  likuiditas  yang  sangat  rumit  berbeda  dengan  asuransi  yang  proses  pen- cairannya paling lama 1 bulan.
Asuransi pembiayaan dibuat berdasarkan pola pembiayaan yang ada pada bank. Ada dua jenis manfaat produk asuransi takâful pembiayaan, yaitu manfaat menurun setiap bulan (decreasing term) dan manfaat tetap.

## Produk Fulnadi
Fulnadi adalah program asuransi perorangan yang bermaksud menyedia- kan  dana  pendidikan,  dalam  mata  uang  Rupiah  dan  US  Dolar  untuk  putra- putrinya  sampai  sarjana.  Manfaat takâful dana  pendidikan  adalah  sebagai  be- rikut: Pertama, jika peserta panjang umur sampai akhir perjanjian, anak sebagai penerima  hibah  mendapatkan:  (1)  tahapan  saat  masuk  (TK,  SD,  SMP,  SMA, Perguruan Tinggi) dan jika tahapan yang jatuh tempo tidak diambil, akan diinves- tasikan  dan  akan  menambah  beasiswa  pada  saat  di  perguruan  tinggi;  (2)  bea- siswa selama empat tahun di perguruan tinggi (sesuai masa perjanjian).
Kedua, jika peserta mengundurkan diri sebelum masa perjanjian berakhir, peserta  mendapatkan:  nilai  tunai,  yaitu  seluruh  dana  di  rekening  tabungan peserta  yang  berasal  dari  saldo  tabungan  dan  bagian  keuntungan  atas  hasil  in- vestasinya (mudhârabah) .
Ketiga, jika anak sebagai penerima hibah meninggal sebelum seluruh ta- hapan  diterima  peserta/  ahli  waris  mendapatkan:  (1)  nilai  tunai.  (2)  santunan sebesar 10% manfaat takâful awal (premi tahunan x masa perjanjian). Keempat, jika peserta mengalami musibah dalam masa perjanjian. (1) po- lis  bebas  premi,  ahli  waris  mendapatkan:  (a)  santunan  sebesar  50%  manfaat takâful awal  (jika  meninggal  karena  sakit  atau  cacat  tetap  total  karena  kece- lakaan) atau 100% manfaat takâful awal (jika meninggal karena kecelakaan). (b) nilai  tunai.  (2)  anak  sebagai  penerima  hibah  mendapatkan:  (a)  tahapan  pada saat masuk TK, SD, SMP, SMA, dan perguruan tinggi (sesuai masa perjanjian). (b) beasiswa setiap tahun sejak peserta mengalami musibah sampai dengan empat tahun di perguruan tinggi.
Kelima, jika setelah masa perjanjian berakhir dan masih dalam pemberian beasiswa di perguruan tinggi peserta mengalami musibah: (1) meninggal karena sakit atau cacat tetap total karena kecelakaan, ahli warisnya akan menerima nilai
Ela Patriana & Rijal Assidiq Mulyana: Prosedur Underwriting Bancassurance 132
Al-Iqtishad: Vol. IV, No. 1, Januari 2012
secara benar dan tidak ada kecurangan), insurable interest (adanya kepentingan peserta untuk ikut  asuransi), dan lain sebagainya. (2)  Sesuai dengan kebijakan perusahaan. Berikut penulis gambarkan ketentuan perusahaan mengenai proses seleksi risiko pada produk takâful pembiayaan.
Jenis Penutupan Data dan Dokumen yang Disyaratkan Free Cover 1. Daftar pengajuan asuransi dari pemegang polis yang memuat data sekurang-kurangnya: a. Nama lengkap calon peserta sesuai dengan ID yang masih berlaku.
b. Tanggal lahir calon peserta.
c. Mulai perjanjian asuransi yang dikehendaki.
d. Jangka waktu perjanjian asuransi.
e. Jumlah pembiayaan/pinjaman yang diasuransikan.
2. Daftar pengajuan asuransi tersebut ditandatangani dan distempel oleh pemegang polis
Non-medical Formulir pengajuan asuransi takâful kumpulan, yang sudah diisi dengan lengkap dan benar, terdiri dari:
1. Data peserta telah diisi sekurang-kurangnya : nama calon peserta; tanggal lahir dan pekerjaan calon peserta.
2. Data asuransi telah diisi sekurang-kurangnya: jumlah manfaat takâful ; jenis asuransi (termasuk pilihan jenis
produk menurun bulanan/flat); masa perjanjian asuransi dan tanggal mulai perjanjian asuransi.
3. Pernyataan kesehatan  yang meliputi tinggi berat dan badan serta 5 point pertanyaan kondisi kesehatan telah diisi dengan lengkap.
4. Tempat dan tanggal penandatanganan formulir telah diisi dengan lengkap.
5. Ditandatangani oleh calon peserta (tidak boleh diwakilkan/atas nama).
6. Diberi stempel oleh pemegang polis/pihak bank
Medikal 1. Formulir pengajuan asuransi takâful kumpulan.
2. Data hasil pemeriksaan medis yang telah ditetapkan: A : LPK + Urine + Darah Rutin
B : LPK + Urine + Darah Rutin + EKG + Thorax Foto C : LPK + Urine + Darah Lengkap *) + EKG + Thorax Foto D : LPK + Urine + Darah Lengkap *) + Treadmill + Thorax
Foto
E : 2 LPK + Urine + Darah Lengkap *) + EKG + Thorax Foto
F : 1. Data Medis berupa : 2 LPK + Urine + Darah Lengkap
+ EKG + Thorax Foto + HIV Test 2. Data Keuangan berupa financial statement (terlampir) G : 1. Data Medis berupa : 2 LPK + Urine + Darah Lengkap
+ EKG + Thorax Foto + HIV Test + Tumor Marker
(AFP + CEA) + USG Abdomen.
2. Data Keuangan berupa financial statement; Surat
Persetujuan Bank; SIUP/TDP; Laporan Keuangan Auditted (Neraca L/R = Perubahan Modal); SPT PPH Pribadi dan Badan Validated; Rekening Perusahaan dan Pribadi Keterangan *) : darah lengkap meliputi : Analisis Darah; Cholesterol Total; HDL; LDL; Trigliserida; Gula Darah Puasa; Gula Darah 2 Jam PP; SGOT; SGPT; Bilirubin Total; Direk; Indirek HbsAg; Ureum; Creatinin.
Berdasarkan SK Direksi Nomor: ATK.DU.SK-019.07.08, maka batasan penu- tupan  asuransi takâful pembiayaan  berlaku  Per  1  Juli  2008  adalah  sebagai berikut:
Manfaat Takâful (Akumulasi) Usia Masuk Peserta s.d 50 51 s.d. 55 56-60 s.d. 100,000,000 FC FC NM 100,000,001 s.d. 400,000,000 NM NM M – A 400,000,001 s.d. 600,000,000 NM NM M – B 600,000,001 s.d. 850,000,000 NM NM M – C 850,000,001 s.d. 1,000,000,000 M – C M - D M – D 1,000,000,001 s.d. 1,500,000,000 M – D M - E M – E 1,500,000,001 s.d. 2,000,000,000 M – E M - F M – F 2,000,000,001 s.d. 4,000,000,000 M – F M - F M – F Diatas  4,000,000,000 M – G M - G M – G Keterangan FC : Free Cover NM
: Non-medical M
: Medikal
A
: LPK + Urine Lengkap + Darah Rutin B : LPK + Urine Lengkap + Darah Rutin + EKG + Thorax Foto C : LPK + Urine Lengkap + Darah Lengkap + EKG + Thorax Foto D : LPK + Urine Lengkap + Darah Lengkap + Treadmill + Thorax Foto E : 2 LPK + Urine Lengkap + Darah Lengkap + Treadmill + Thorax Foto F : -   Data Medis berupa : 2 LPK + Urine + Darah Lengkap + EKG + Thorax Foto + HIV Test -    Data Keuangan berupa financial statement G : -   Data Medis berupa : 2 LPK + Urine + Darah Lengkap + EKG + Thorax Foto + HIV Test + Tumor Marker (AFP + CEA) + USG Abdomen. - Data Keuangan berupa financial statement; Surat Persetujuan Bank; SIUP/TDP; Laporan Keuangan Auditted (Neraca L/R = Perubahan Modal); SPT PPH Pribadi dan Badan Validated; Rekening Perusahaan dan Pribadi
(3) Underwriter dapat menentukan jumlah premi bagi calon peserta.
Al-Iqtishad: Vol. IV, No. 1, Januari 2012
(AFP + CEA) + USG Abdomen.
2. Data Keuangan berupa financial statement; Surat Persetujuan Bank; SIUP/TDP; Laporan Keuangan Auditted (Neraca L/R = Perubahan Modal); SPT PPH
Pribadi dan Badan Validated; Rekening Perusahaan dan Pribadi
Keterangan *) : darah lengkap meliputi : Analisis Darah;
Cholesterol Total; HDL; LDL; Trigliserida; Gula Darah Puasa;
Gula Darah 2 Jam PP; SGOT; SGPT; Bilirubin Total; Direk; Indirek HbsAg; Ureum; Creatinin.
Berdasarkan SK Direksi Nomor: ATK.DU.SK-019.07.08, maka batasan penu- tupan  asuransi takâful pembiayaan  berlaku  Per  1  Juli  2008  adalah  sebagai berikut:
Manfaat Takâful (Akumulasi) Usia Masuk Peserta s.d 50 51 s.d. 55 56-60 s.d. 100,000,000 FC FC NM 100,000,001 s.d. 400,000,000 NM NM M – A 400,000,001 s.d. 600,000,000 NM NM M – B 600,000,001 s.d. 850,000,000 NM NM M – C 850,000,001 s.d. 1,000,000,000 M – C M - D M – D 1,000,000,001 s.d. 1,500,000,000 M – D M - E M – E 1,500,000,001 s.d. 2,000,000,000 M – E M - F M – F 2,000,000,001 s.d. 4,000,000,000 M – F M - F M – F Diatas  4,000,000,000 M – G M - G M – G Keterangan FC : Free Cover NM : Non-medical M : Medikal A : LPK + Urine Lengkap + Darah Rutin B : LPK + Urine Lengkap + Darah Rutin + EKG + Thorax Foto C
: LPK + Urine Lengkap + Darah Lengkap + EKG + Thorax Foto D : LPK + Urine Lengkap + Darah Lengkap + Treadmill + Thorax Foto
E : 2 LPK + Urine Lengkap + Darah Lengkap + Treadmill + Thorax Foto
F : -   Data Medis berupa : 2 LPK + Urine + Darah Lengkap + EKG + Thorax Foto
+ HIV Test
-    Data Keuangan berupa financial statement
G
: -   Data Medis berupa : 2 LPK + Urine + Darah Lengkap + EKG + Thorax Foto
+ HIV Test + Tumor Marker (AFP + CEA) + USG Abdomen.
- Data Keuangan berupa financial statement; Surat Persetujuan Bank; SIUP/TDP;
Laporan Keuangan Auditted (Neraca L/R = Perubahan Modal); SPT PPH Pribadi dan Badan Validated; Rekening Perusahaan dan Pribadi
(3) Underwriter dapat menentukan jumlah premi bagi calon peserta.
Kedua,  keputusan underwriting .  Dari  proses  seleksi  risiko  diatas  penulis dapat  menyimpulkan  bahwa  faktor-faktor  risiko  pada  asuransi takâful pem- biayaan  adalah  sebagai  berikut:  (1)  usia,  (2)  kondisi  kesehatan/riwayat  kese- hatan calon peserta pada saat didaftarkan, (3) besar manfaat takâful , (4) tinggi, berat badan, (5) pekerjaan, (6) lamanya perjanjian asuransi.
Setelah  proses  seleksi  risiko  pada  calon  peserta takâful pembiayaan dilalui,  maka underwriter akan  melakukan  pengambilan  keputusan  atas  risiko tersebut, yaitu: (a) diterima dengan kondisi standard; (b) diterima dengan kon- disi substandard (dikenakan ekstra tabarru bagi calon peserta); (c) ditunda atau ditolak.
Proses Underwriting dan Keputusan Underwriting Fulnadi Adapun  tahapan-tahapan  kegiatannya  terdiri  atas:  Pertama, field  under- writing . Field underwriting dimulai sewaktu calon peserta Fulnadi mengisi apli- kasi  permohonan  asuransi.  Pada  tahap  ini  para  agen  dilatih  untuk  dapat  me- ngumpulkan  informasi  mengenai  calon  peserta  dan  memprediksi  kelas  risiko yang akan diterima.Kedua, verifikasi berkas dan data aplikasi. Setelah dikirim ke kantor pusat, aplikasi permohonan diperiksa, diverifikasi, dan diseleksi. sebelum ditaksir  oleh underwriter kantor  pusat.  Ketiga,  mengumpulkan  informasi  tam- bahan. Sumber informasi mengenai kondisi calon peserta Fulnadi diperoleh dari surat  permohonan  asuransi  (aplikasi),  laporan  pemeriksaan  kesehatan,  kete- rangan dokter pribadi, keterangan agen dan inspection report.Keempat, menilai risiko. Penilaian risiko dilakukan terhadap seluruh aspek yang dapat menimbul- kan atau meningkatkan terjadinya musibah.
Manfaat Takâful Usia ulang tahun terakhir s/d 50 Thn 51-55 Thn 56-60 Thn < 100.000.000 US $ 20.0000 NM NM NM Rp. 100.000.001 s/d Rp. 200.000.000 US $ 20.001             US $ 40.0000 NM NM A Rp. 200.000.001 s/d Rp. 300.000.000 US $ 40.001             US $ 60.000 NM A B Rp. 300.000.001 s/d Rp. 400.000.000 US $ 60.001             US $ 80.000 A B C Rp. 400.000.001 s/d Rp. 500.000.000 US $ 80.001             US $ 100.000 B C D Rp. 500.000.001 s/d Rp. 750.000.000 US $ 100.001           US $ 150.000 C D E > Rp.750.000.001 > US $ 150.001 E E E
Ela Patriana & Rijal Assidiq Mulyana: Prosedur Underwriting Bancassurance 136
Keterangan:
NM
: Non-medical A : LPK + Urine Lengkap + Darah Rutin + EKG B : LPK + Urine Lengkap + Darah Rutin + EKG + Thorax Foto C : LPK + Urine Lengkap + Darah Lengkap + EKG + Thorax  Foto D : LPK + Urine Lengkap + Darah Lengkap + Treadmill + Thorax  Foto E  :  2  LPK  +  Urine  Lengkap  +  Darah  Lengkap  +  Treadmill  +  Thorax    Foto  +  HIV  Test  + Financial Statement
Kemudian  dilanjutkan  proses  penggolongan  risiko,  penggolongan  risiko dilakukan untuk memproses klasifikasi calon peserta yang memiliki tingkat risiko yang  sama,  digolongkan  dalam  kelas  yang  sama.  Kelima,  membuat  keputusan underwriting .  Setelah  tahapan  proses  seleksi  risiko  diatas  dilalui,  tahapan  beri- kutnya adalah membuat keputusan underwriting .

## Penutup
Pada takâful pembiayaan proses seleksi risiko dimulai ketika bank menye- rahkan  surat  pengajuan  asuransi,  selanjutnya underwriter pusat  atau  cabang memverifikasi  berkas  dan  menilai  risiko.  Pada  fulnadi  proses  seleksi  risiko  di- mulai dari field underwriting , verifikasi berkas dan data yang dilakukan di kantor pusat dan cabang, selanjutnya penilaian dan penggolongan tingkat risiko untuk kemudian dilakukan keputusan underwriting oleh underwriter . Khusus  untuk  produk full  protek ,  tidak  ditemukan  serangkaian  kegiatan underwriting oleh underwriter PT. Asuransi Takâful Keluarga. Dari analisis penu- lis dapat disimpulkan bahwa perbedaan dari masing-masing produk yang men- jadi  fokus  penelitian  lebih  banyak  dipengaruhi  oleh  karakterisitik  dari  masing- masing  produk.  Letak  persamaannya,  lebih  menitikberatkan  pada  aspek-aspek yang penulis anggap normatif dan prosedural. []

## Pustaka Acuan
Bailey,  Richard, Underwriting  dalam  Perusahaan  Asuransi  Jiwa  dan  Kesehatan, Jakarta: Yayasan Dharma Bumiputera, 1996. Kenneth,  Huggins  dan  Land,  Robert  D. Operasi  Perusahaan  Asuransi  Jiwa  dan Asuransi  Kesehatan, Jakarta: Yayasan Dharma Bumiputera, 1996. Moleong,  Lexy  J., Metodologi  Penelitian  Kualitatif, Bandung:  PT.  Remaja  Ros- dakarya, 2007.
Rohadi, Seleksi Risiko Fulnadi, Jakarta: PT. Asuransi Takâful Keluarga, 2009. Sula, Muhammad Syakir, Asuransi Syariah (Life And General) Konsep dan Sistem Operasional, Jakarta: Gema Insani Press, 2005.