J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________

## MANAJEMEN PENGELOLAAN PEMBIAYAAN PT. ADIRA DINAMIKA MULTI FINANCE TBK. KANTOR CABANG WONOMULYO DITINJAU DARI PERSPEKTIF KAJIAN EKONOMI ISLAM
Abd. Hamid
Prodi Hukum Ekonomi Syariah, Fakultas Agama Islam, Universitas Al Asyariah Mandar abdulhamid@yahoo.co.id

## ABSTRAK
Pembiayaan  merupakan  suatu  yang  dapat  dilakukan  oleh  perusahaan  untuk  membantu masyarakat dalam meningkatkan ekonomi dan atau dapat mensejahterakan kehidupan, syarat dan  rukun  adalah  hal  yang  mutlak  harus  diikuti  oleh  nasabah  agar  dana  mudah  untuk dicucurkan  kepada  nasabah,  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  mengapa  nasabah lebih  memilih  melakukan  pembiayaan  di  PT.  Adira  dinamika  multifinance  Tbk.  Kantor Cabang  Wonomulyo  dan  untuk  mengetahui  bagaimana  proses  pembiayaan  PT.  Adira dinamika multifinance Tbk. Kantor Cabang Wonomulyo. Metode dalam penelitian ini adalah penelitian  kuantitatif.  Sedangkan  jenis  penelitian  yang  digunakan  adalah  jenis  penelitian survei  yaitu  penelitian  yang  mengambil  sampel  dari  suatu  populasi  dan  menggunakan kuesioner  sebagai  alat  pengukuran  data  yang  pokok.  Sampel  pada  penelitian  ini  yaitu nasabah  pada  PT.  Adira  dinamika  multifinance  Tbk.  Kantor  Cabang  Wonomulyo  sebanyak 50  responden.  Jenis  data  primer  diperoleh  melalui  angket,wawancara  langsung,  dan  data sekunder diperoleh dari observasi, kepustakaan atau dari catatan instansi, atau dari mana saja sudah  diolah.  Hasil  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  nasabah  sangat  perhatian  terhadap syarat-syarat  sebelum  melakukan  pembiayaan  dan  proses  pembiayaan  PT.  Adira  dinamika multifinance Tbk. Yang tidak terlalu berbelit-belit sehingga nasabah tetap loyal.

## Kata kunci : Proses, Pembiayaan

## I. PENDAHULUAN
Peningkatan  pendapatan  masyarakat  dan  kemajuan  dunia  usaha  secara  tidak langsung  berpengaruh  terhadap  kebutuhan  akan  dana  atau  sumber  dana  yang  dapat memenuhi keinginan mereka. Masyarakat akan terus mencari sumber dana yang paling tepat sesuai  dengan  kebutuhannya.  Selain  bank,  lembaga  pembiayaan  dapat  memenuhi  semua kebutuhan  masyarakat  akan  dana.  Lebih  dari  itu,  lembaga  pembiayaan  ternyata  dapat memberikan berbagai kemudahan dibandingkan dengan bank. Kemudahan tersebut menjadi lembaga pembiayaan yang mengalami perkembangan cukup tinggi di Negara kita. 1
Perkembangan  perusahaan  yang  bergerak  di  bidang  industri  multi  finance mengalami  pertumbuhan  pesat  pada  tahun  2010  ditandai  dengan  beroperasinya  empat perusahaan  baru  yaitu:  PT.  Jasa  International  multi  finance,  PT.  Sarana  Global  Finance Indonesia,  PT.  PPA  Finance  dan  PT.  SMFL  Leasing  Indonesia.  Sampai  akhir  tahun  2010 menurut  Kementrian  Keuangan  tercatat  198  perusahaan  multi  finance  di  Indonesia,  namun hanya  143  perusahaan  yang  tergabung  sebagai  anggota  APPI  (Asosiasi  Perusahaan Pembiayaan Indonesia).
1 Ade  Arthesa  &  Edia  Handiman, Bank  &  Lembaga  Keuangan  bukan  Bank ,  ( Jakarta: PT. Indeks,2006), h. 247.
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
PT.  Adira  Dinamika  Multi  Finance  Tbk.  berdiri  pada  tahun  1990  dan  sampai  kini menjadi    perusahaan  pemimpin  dalam  bisnis  pembiayaan.  Pada  awal  pendiriannya,  fokus usahanya hanyalah menyediakan kredit bagi pembelian mobil tetapi karena terjadinya krisis ekonomi  pada  tahun  1998  membuat  PT.  Adira  Dinamika  Multi  Finance  Tbk.  mengubah pasar  pembiayaannya  dan  beralih  menawarkan  kredit  hanya  untuk  pembelian  sepeda  motor yang mulai berkembang pesat setiap tahunnya. Pada tahun 2003, PT. Adira Dinamika Multi Finance  Tbk.  mulai  menawarkan  kembali  jasa  pembiayaan  untuk  pembelian  mobil.  Usaha PT. Adira Dinamika Multi Finance Tbk. yang memfokuskan pada pembiayaan konsumen di bidang  otomotif,  kini  jumlah  pembiayaan  yang  disalurkan  terus  mengalami    peningkatan pada bulan Juni 2012. 2 Dan hingga saat ini khususnya di PT. Adira Dinamika Multi Finace Tbk.  Cabang  Wonomulyo.  mengalami  perkembangan  yang  sangat  pesat,  dengan  melihat banyaknya  masyarakat  yang  melakukan  transakasi  pembiayaan.  Observasi  sementara  yang dilakukan  oleh  calon  peneliti  melihat  bahwa  sistem  pembiayaan  di  PT.  Adira  Dinamika Multi Finance Tbk. Cabang Wonomulyo. Dilakukan dalam bentuk penyediaan dana dan atau barang modal serta barang kebutuhan konsumen dengan tidak menarik  dana secara langsung dari masyarakat melalui tabungan giro dan bentuk lainnya.
Berdasarkan  uraian  latar  belakang  diatas,  maka  perlu  diadakan  sebuah  penelitian untuk memperoleh informasi yang jelas disertai bukti ilmiah, sehingga peneliti mengangkat judul penelitian ini adalah “ Manajemen Pengelolaan Pembiayaan PT. Adira Dinamika Multi finance Tbk. Kantor Cabang Wonomulyo Di Tinjau Dari Perspektif Kajian Ekonomi Islam” Adapun tujuan dari penelitian ini adalah Untuk mengetahui mengapa nasabah lebih memilih melakukan  pembiayaan  di  PT.  Adira  Dinamika  Multi  Finance  Tbk.  Kantor  Cabang Wonomulyo.
Dan bagaimana Proses Pembiayaan PT. Adira Dinamika Multi Finance Tbk. Kantor Cabang Wonomulyo. Di Tinjau Dari Perspektif Kajian Ekonomi Islam.
Penelitian  ini  berguna  untuk  menambah  dan  memperluas  ilmu  pengetahuan, khususnya  mengenai  penerapan  Manajemen  Pengelolaan  Pembiayaan  PT.  Adira  Dinamika Multi  Finance  Tbk.  Kantor  Cabang  Wonomulyo.  Bagi  PT.  Adira  Dinamika  Multi  Finance Tbk.  Kantor  Cabang  Wonomulyo  Sebagai  sumbangan  saran,  pemikiran,  informasi  dan pengambilan  kebijakan  untuk    merencanakan    strategi    di  dalam  menarik    dan mempertahankan  para nasabah sehingga nasabah akan tetap loyal.

## II. TINJAUAN PUSTAKA
A. Pengertian Manajemen
Melayu  S.P.  Hasibuan  menjelaskan  bahwa  manajemen  dalam  bahasa  inggris, artinya to  manage ,  yaitu  mengatur.  Oleh  karena  itu  menurutnya,  pertanyaan  yang  muncul adalah  apa  yang  di  atur,  mengapa  harus  di  atur,  siapa  yang  mengatur,  bagaimana mengaturnya,  dan  dimana  harus  diatur. 3 Pertanyaan-pertanyaan  tersebut  menjelaskan  objek pengelolaan  manajemen.  Oleh  sebab  itu,  manajemen  berkaitan  dengan  proses  perencanaan, pengorganisasian,  kepemimpinan,  dan  pengendalian  yang  di  dalamnya  terdapat  upaya
2 https://id.scribd.com/doc/306074803/Analisis-Manajemen-Strategi-Perusahaan- Pada-Pt-Adira-Finance. 17 November 2017.
3 Melayu S.P.Hasibuan, Manajemen Dasar, Pengertian dan Masalah, cet.1(Jakarta: Gunung Agung,1996), h. 1.
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
anggota  organisasi  untuk  mencapai  tujuan  yang  telah  ditetapkan  dengan  mengarahkan sumber daya organisasi yang dimiliki.
Sistem  organisasi  adalah  integritas  berbagai  komponen  yang  saling    memengaruhi dan berperan menurut tugas dan fungsi masing-masing sekaligus terkait dengan komponen- komponen administratif. Adapun sistem administrasi berperan mencatat dan merekam semua proses manajerial secara bertahap, periodik, dan akun table. Seluruh aktifitas manusia dalam suatu sistem organisasi dikendalikan oleh prinsip-prinsip yang berlaku dalam manajemen. 4
Manajemen  berasal  dari  bahasa  latin,  Perancis  dan  Italia  yaitu; manus,  mano, manage,  menege,  maneggio,  meneggiare. Secara  itimologis  (bahasa  inggris),  manajemen berasal  dari  kata manajement. Kata manajement berasal  dari  kata manage, atau managiare yang  berarti  melatih  kuda  dalam  melangkahkan  kakinya,  bahwa  dalam  manajemen, terkandung  dua  makna,  yaitu mind (berfikir)  dan action (tindakan).  Manajemen  merupakan proses  penantaan  dengan  melibatkan  sumber-sumber  potensial  baik  yang  bersifat  manusia maupun  non  manusia  guna  mencapai  tujuan  secara  efektif  dan  efesien,  sedangkan  secara terminologis, ditemukan bahwa:
1. Manajemen  merupakan  kemampuan  atau  keterampilan  untuk  memperoleh  suatu  hasil dalam rangka mencapai tujuan sesuai dengan yang direncakan.
2. Manajemen  merupakan  segenap  perbuatan  menggerakkan  sekelompok  orang  atau menggerakkan  segala  fasilitas  dalam  suatu  usaha  kerja  sama  dalam  rangka  untuk mencapai tujuan. 5
Manajemen dilihat dari bahasanya berasal dari bahasa inggris Managemen. Semula bahasa italia Manaj ( iare ), bersumber dari bahasa latin mamis, artinya tangan. Management atau manaj ( iare), berarti pemimpin, membimbing, dan mengantur. Sampai sekarang belum ada  seorangpun  yang  mendefinisikan  manajemen  secara  baku.  Para    ilmuan  masih mendefinisikan manajemen dengan bermacam-mcam. Tokoh-tokoh ekonomi seperti George R. Derry, Harold Koontz dan Cyril O’ Donnell, E.F.L Brech, atau Millon Brown, mempunyai devenisi manajemen yang berbeda. 6

## B. Pentingnya Tujuan Dalam Manajemen
Manajemen tugas secara efisien dan efektif adalah penting. Akan tetapi  yang lebih penting yaitu mengetahui tentang hal-hal yang harus dilakukan dan memastikan bahwa tugas yang  diselesaiakan  bergerak  ke  arah  tujuan.  Apa  yang  harus  dicapai  oleh  seorang  manajer dan mengapa ia berusaha untuk mencapainya selalu merupakan pertanyaan yang baik untuk di ajukan dalam manajemen.
Tujuan  adalah  sesuatu  yang  ingin  direalisasikan  oleh  seseorang;  tujuan  merupakan objek  atas  suatu  tindakan.  Misalnya,  berusaha  meningkatkan  moral/  semangat  dan kegairahan  kerja  bawahan,  mengurangi  kemangkiran  ( absenteeism )  pada  dapertemen
4 Anton  Athoillah, Dasar-dasar  Manajemen ,  (Bandung:  CV  Pustaka  Setia,  2010), h.14
5 Abdul  Manab ,  Manajemen  Kurikulum  Pembelajaran  di  Madrasah, (  Cet.  I; Kalimedia, Depok Sleman Yogyakarta: 2005), h. 1.
6 Totok  Djuroto, Manajemen  penerbitan  pers, (Cet.  III;  Bandung:  PT.  Remaja Rosdakarya, 2004), h. 95.
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
tertentu,  menghasilkan  10.000.000  unit  produk,  memperoleh  keuntungan  25%  dari  produk yang dipasarkan; semuanya adalah tujuan. 7

## C. Prinsip-Prinsip Manajemen
Prinsip  artinya  titik  tolak  yang  mendasari  adanya  pelaksanaaan  sesuatu.  Prinsip disamakan dengan istilah asas, dasar, landasan, pijakan, fundamentalisasi, pedoman berpikir dan bertindak, dan tolak ukur. Jadi, prinsip  merupakan pegangan  utama dalam berpikir dan bertindak. Jika ada ungkapan “tidak punya prinsip” , artinya tidak memiliki pegangan utama dalam  berpikir  dan  bertindak.  Dengan  demikian,  istilah  prinsip  sering  dikaitkan  dengan sesuatu  yang  tidak  boleh  berubah  oleh  situasi  dan  kondisi  apa  pun,  artinya  selalu berpegangan pada landasan utama yang dimaksudkan .
Dalam  manajemen  terdapat  prinsip-prinsip  yang  merupakan  pedoman  umum  atau pegangan utama pelaksanaan aktivitas manajerial,  yang tentu saja akan menentukan sukses- tidaknya  suatu  organisasi.  Roda  organisasi  atau  perusahaan  dipacu  dengan  melaksanakan berbagai kegiatan yang berprinsip pada prinsip-prinsip yang umum dalam manajemen.
Prinsip-prinsip  umum  manajemen  ( general  principle  of  management ),  misalnya dikemukakan  oleh  melayu  S.P.  Hasibuan  dengan  mengutip  pandangan  henry  fayol,  yaitu sebagai berikut
1. Division of work (asas pembagian kerja).
2. Authority and responsibility (asas wewenang dan tanggung jawab).
3. Dicipline (asas disiplin).
4. Unity of command ( asas kesatuan perintah).
5. Unity of direction (asas kesatuan jurusan atau arah).
6. Subordination of  individual interest into general interest (asas kepentingan umum di atas kepentingan pribadi).
7. Remuniration of personnel (asas pembagian gaji yang wajar).
8. Centralization (asas pemusatan wewenang).
9. Scalar of chain (asas hierarki atau asas rantai berkala).
10. Order (asas keteraturan). 11. Equity (asas keadilan). 12. Initiative (asas inisiatif). 13. Esprit de corps (asas kesatuan). 14. Stabilityof turn-over personnel (asas kestabilan masa jabatan). 8

## D. Pembiayaan
1. Pengertian pembiayaan
Dalam  kegiatan  penyaluran  dana,  PT.  Adira  dinamika multi  finance melakukan pembiayaan.  Disebut  pembiayaan  syariah  karena  menyediakan  dana  guna  membiayai kebutuhan nasabah yang memerlukannya. 9
7 Siswanto, Pengantar  Manajemen ,  (Cet.  IV;  Jakarta:  PT.  Bumi  Aksara,  2008),  h. 11.
8 Anton  Athoillah, Dasar-dasar Manajemen , (Bandung: CV  Pustaka Setia, 2010), h. 43.
9 Zainul Arifin, Dasar-Dasar Managemen Bank Syariah, (Jakarta: Pustaka Alvabet Anggota IKAPI, 2005), H. 185.
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
Menurut  UU  No.  10  Tahun  1998  Pasal  1  ayat  12,  pembiayaan  adalah  penyediaan barang  atau  uang  tagihan  yang  dapat  dipersamakan  dengan  itu  berdasarkan  persetujuan antara  perusahaan  dengan  pihak  yang  mewajibkan,  pihak  yang  dibiayai  untuk mengembalikan  uang  atau  tagihan  tersebut  setelah  jangka  waktu  tertentu  dengan pengembalian hasil keuntungan. 10
Pembiayaan  atau financing adalah  pendanaan  yang  diberikan  oleh  suatu  pihak kepada  pihak  lain  untuk  mendukung  investasi  yang  telah  direncanakan,  baik  dilakukan sendiri maupun lembaga. Dengan kata lain pembiayaan adalah pendanaan yang dikeluarkan untuk mendukung investasi yang telah direncanakan. 11
Secara  etimologi  pembiayaan  berasal  dari  kata  biaya,  yaitu  membiayai  kebutuhan usaha.  Sedangkan  berdasarkan  Peraturan  Menteri  Negara  Koperasi  dan  Usaha  Kecil  dan Menengah  No.  06/per/M.KUKM/I/2007  tentang  petunjuk  teknis  program  pembiayaan produktif  koperasi  dan  usaha  mikro    pola  syariah  bahwa  pembiayaan  adalah  kegiatan penyediaan dana untuk investasi atau kerjasama permodalan antara koperasi dengan anggota, calon anggota, koperasi lain dan atau anggotanya yang mewajibkan penerimaan pembiayaan itu  untuk  melunasi  pokok  pembiayaan  yang  diterima  kepada  pihak  koperasi  sesuai  akad dengan  pembayaran  sejumlah  bagian  hasil  dari  pendapatan  atau  laba  dari  kegiatan  yang dibiayai atau penggunaan dana pembiayaan tersebut. 12
Menurut  Undang-Undang  Perbankan  No.10  Tahun  1998  ”Pembiayaan  adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara Bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil”.
Selanjutnya  yang  di  kemukakan  oleh  Antonio  “Pembiayaan  yaitu  pemberian fasilitas  penyediaan  dana  untuk  memenuhi  kebutuhan  pihak-pihak  yang  merupakan  defisit unit”. Selanjutnya menurut Kasmir mengemukakan bahwa: “Pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihan yang dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara Bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai untuk mengembalikan uang  atau  tagihan  tersebut  setelah  jangka  waktu  tertentu  dengan  imbalan  atau  bagi  hasil. Maka dari itu pembiayaan dapat di artikan sebagai  fasilitas yang berhubungan dengan biaya melalui penyediaan uang atau tagihan berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak lain. 13
Pembiayaan  syariah  adalah  penyediaan  uang  atau  tagihan  yang  dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak yang dibiayai untuk  mengembalikan  uang  atau  tagihan  tersebut  setelah  jangka  waktu  tertentu  dengan imbalan bagi hasil. Pemberian pinjaman atau pembiayaan bagi nasabah berdasarkan prinsip
10 Faisal Afifi, Strategi Dan Operasional Bank, (Bandung: Eresco, 1996), h. 88.
11 Veithzal Rivai, Arvian Arifin, Islamic Banking, Sistem Bank Islam Bukan Hanya Solusi  Menghadapi  Krisis  Namun  Solusi  Dalam  Menghadapi  Berbagai  Persoalan Perbankan & Ekonomi Global, (Jakarta: Pt. Bumi Aksara, 2010), h. 681.
12 https://izzanizza.wordpress.com/2013/03/28/pengertian-dan-tujuan- pembiayaan/html di akses pada tanggal 17 November 2017.
13 http://rezasyahputra32.blogspot.co.id/2013/06/pengertian-pembiayaan.html di akses pada tanggal 17 November 2017
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
bagi hasil, jual beli, atau sewa beli yang terbebas dari penetapan bunga dan memberikan rasa aman,karena yang diberikan kepada nasabah adalah barang bukan uang dan tidak ada beban bunga yang ditetapkan di muka.
2.  Jenis Pembiayaan Dilihat dari Segi Kegunaan
a. Pembiayaan  Investasi  adalah  pembiayaan  yang  biasanya  digunakan  untuk  perluasan usaha atau membangun proyek/pabrik atau untuk keperluan rehabilitasi.
b. Pembiayaan  Modal  Kerja  adalah  pembiayaan  yang  biasanya  digunakan  untuk keperluan meningkatkan produksi dalam oprasionalnya.
3.  Jenis Pembiayaan Dilihat dari Tujuan
a. Pembiayaan Konsumtif, bertujuan untuk memperoleh barang-barang atau kebutuhan- kebutuhan lainnya guna memenuhi keputusan dalam konsumsi.
b. Pembiayaan  Produktif,  bertujuan  untuk  memungkinkan  penerima  pembiayaan  dapat mencapai  tujuannya  yang  apabila  tanpa  pembiayaan  tersebut  tidak  mungkin  dapat diwujudkan.
c. Pembiayaan  Perdagangan,  Pembiayaan  ini  digunakan  untuk  perdagangan,  biasanya digunakan  untuk  membeli  barang  dagangan  yang  pembayarannya  diharapkan  dari hasil penjualan barang dagangan tersebut.
4.   Jenis Pembiayaan Dilihat dari Jangka Waktu
a. Short  Term  (Pembiayaan  Jangka  Pendek),    yaitu  suatu  bentuk  pembiayaan  yang berjangka waktu maksimum 1 (satu) tahun.
b. Intermediate  Term  (Pembiayaan  Jangka  Waktu  Menengah)  adalah  suatu  bentuk pembiayaan yang berjangka waktu lebih dari satu tahun sampai tiga tahun.
c. Long  Term  (Pembiayaan  Jangka  Panjang),  yaitu  suatu  bentuk  pembiayaan  yang berjangka waktu lebih dari tiga tahun.
d. Demand  Loan  atau  Call  Loan  adalah  suatu  bentuk  pembiayaan  yang  setiap  waktu dapat diminta kembali.
5.  Jenis Pembiayaan Dilihat dari Segi Jaminan
a. Pembiayaan  Dengan  Jaminan,  yaitu  pembiayaan  yang  diberikan  dengan  suatu jaminan, jaminan tersebut dapat berbentuk barang berwujud atau tidak berwujud atau jaminan orang.
b. Pembiayaan Tanpa Jaminan, yaitu pembiayaan yang diberikan tanpa jaminan barang atau  orang  tertentu.  Pembiayaan  ini  diberikan  dengan  melihat  prospek  usaha  dan karakter serta loyalitas atau nama baik calon peminjam selama ini.
6.  Jenis-Jenis Kredit Berdasarkan Jenis Pengelompokannya
Dalam  mempelajari  ilmu  ekonomi  yang  berkaitan  dengan  perilaku  manusia,  maka kita  sering  mendengar  bahwasanya  manusia  itu  merupakan  makhluk  individu  dan  sosial. Artinya  adalah  manusia  memiliki  kebutuhan  dan  keinginan  yang  penting  bagi  diri  pribadi masing-masing  dan  disisi  yang  lain  manusia  juga  membutuhkan  kehidupan  sosial  sebagai wadah untuk membentuk masyarakat atau kelompok tertentu. Melihat sifat yang seperti itu, tentu  tidak  bisa  dipungkiri  jika  setiap  manusia  memiliki  banyak  kebutuhan  yang  melekat pada dirinya, bahkan bisa dikatakan kebutuhan manusia itu tidak ada batasnya. Namun pada kenyataannya tidak semua keinginan atau kebutuhan tersebut bisa terpenuhi karena manusia memiliki  keterbatasan  dalam  mewujudkannya,  karena  hal  tersebut  dipengaruhi  oleh kemampuan manusia itu sendiri baik itu kemampuan pribadi maupun kemampuan financial.
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
7.   Berikut jenis-jenis kredit berdasarkan jenis pengelompokannya, yaitu.

## Berdasarkan Sifat Kegunaan
a. Kredit  pada  dasarnya  memiliki  tujuan  atau  penggunaan  terhadap  memenuhi kebutuhan manusia. Dilihat dari sifatnya dapat dikategorikan sebagai jenis kredit yang konsumtif maupun produktif tergantung dari perlakuannya.
b. Kredit  Modal  Kerja.  Adalah  kredit  yang  tujuannya  digunakan  sebagai  modal  kerja atau  kegiatan  usaha,  baik  untuk  memulai  usaha  maupun  memperluas  usaha.  Dilihat secara  kegunaan  jenis  kredit  ini  termasuk  dalam  kategori  jenis  kredit  produktif, karena  tujuannya  untuk  menciptakan  kegiatan  usaha  dalam  rangka  menghasilkan sebuah produk barang dan jasa  yang bermanfaat  sehingga  menghasilkan  keuntungan dari penyelenggaraan kegiatan tersebut.
c. Kredit Investasi. Merupakan jenis kredit yang digunakan untuk kegiatan berinvestasi. Jenis  kredit  ini  sifatnya  produktif,  yaitu  memberikan  keuntungan  dari  kegiatan berinvestasi. Jika dilihat dari  namanya  yaitu investasi, dapat dikatakan  secara umum jenis  kredit  ini  berkaitan  dengan  jangka  waktu  yang  relatif  lama,  baik  dari  segi perolehan keuntungan maupun pengembaliannya. Contoh penggunaan jenis kredit ini adalah  untuk  investasi  perkebunan  kelapa  sawit  atau  karet  yang  umumnya membutuhkan waktu lama untuk menunggu waktu panennya.
d. Kredit Konsumtif. Dibandingkan dengan dua jenis kredit lainnya, kredit ini memiliki fungsi  yang  sangat  bertolak  belakang.  Sesuai  dengan  namanya  jenis  kredit  ini digunakan  untuk  keperluan  konsumtif  atau  digunakan  untuk  mencukupi  kebutuhan yang sifatnya personal, yaitu seperti untuk kepemilikan rumah tinggal atau kendaraan pribadi.
8. Unsur Pembiayaan
Unsur-unsur Pembiayaan yakni:
a. Adanya dua pihak,
b. Adanya kepercayaan shohibul maal kepada mudharib.
c. yang didasarkan atas prestasi yakni potensi mudhorib
d. Adanya persetujuan,
e. Adanya penyerahan barang.
f. Adanya unsur waktu.
g. Adanya unsur resiko
9. Prinsip Pembiayaan
Pada  umumnya  dalam  bisnis  prinsip  pembiayaan,  ada  tiga  skim  dalam  melakukan akad pada bank atau lembaga keuangan syariah.
a. Bagi hasil atau syirkah (profit sharing) .
b. Jual beli atau bai’ (sale and purchase) .
c. Sewa menyewa (ijarah dan IMBT) 14
10. Tujuan dan Fungsi Pembiayaan
Tujuan pembiayaan
14 Veithzal  Rivai,  Andria  Permata  Veithzal, Islamic  Financial  Management ,( Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2008), h. 42-53.
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
a. Memperoleh bagi hasil dari modal yang disimpannya.
b. Memperoleh kesejahteraan dari bank yang dikelolanya.
c. Membantu memngembangkan usaha.
d. Memperoleh barang yang dibutuhkan.
e. Mengurangi pengangguran.
f. Dapat meneruskan dan mengembangkan usahanya.
g. Agar tetap survival dan meluas jaringan usahanya .
h. Sehingga makin banyak masyarakat yang dilayani. 15

## Fungsi pembiayaan antara lain
a. Meningkatkan daya guna uang dan barang.
b. Meningkatkan peredaran uang.
c. Menjaga stabilitas ekonomi.
d. Meningkatkan pendapatan nasional.
e. Penghubung ekonomi internasional.
f. Menimbulkan kegairahan berusaha dan memperlancar.
g. produksi serta konsumsi sehingga taraf hidup.
h. masyarakat meningkat. 16

## III. HASIL PENELITIAN
Adira  Finance  terus  melebarkan  sayapnya  dengan  terus  melakukan  inovasi  atas produk-produk  pembiayaan  baru  dan  berusaha  memberikan  pelayanan  yang  terbaik  bagi konsumen,  serta  memperkokoh  posisinya  sebagai  perusahaan  pembiayaan  yang  dapat membiayai  berbagai  merek  otomotif.  Strategi  ini  terbukti  efektif  seiring  dengan  terus berkembangnya  industri  otomotif.  Dengan  dukungan  lebih  dari  28.000  karyawan  dan  653 jaringan  usaha  yang  tersebar  di  berbagai  kota  di  Indonesia,  Adira  Finance  telah memantapkan  posisinya  sebagai  salah  satu  perusahaan  pembiayaan  konsumen  kendaraan bermotor  terkemuka  di  Indonesia.  Mewujudkan  impian  esok  pada  hari  ini  Adira  Finance menyediakan fasilitas kredit kepada masyarakat untuk mewujudkan impiannya pada hari ini, tanpa harus menunggu hari esok.
Pada tahun 2007, tepatnya pada tanggal 26 Desember dibukalah PT. Adira dinamika multifince  Tbk.  Kantor  cabang  Wonomulyo  dibagian  Wonomulyo  Kabupaten  Polewali Mandar.  Pembukaan  Kantor  Cabang  ini  dimaksudkan  agar  bisa  memperlebar  wilayah cakupan PT. Adira dan juga sesuai dengan Visi dan Misi PT. Adira dinamika multifinance.
Untuk  kepengurusan  saat  ini  pada  PT.  Adira  dinamika  multifinance  Tbk.  Kantor cabang  Wonomulyo,  Arsyad  ( head  of  satelite) ,  Yeis  ( ARH ),  Supriadi  sebagai  ( Credit Analisis ), A.  Fajar  sebagai  ( Seruit  Head ) , Riri  Sebagai  ( Kasir ),  Nana  Erilin  Sebagai ( Admind ), Baharuddin Sebagai ( Sales Officer ), dan Saparuddin ( Armed ) Berdasarkan hasil observasi yang telah penulis lakukan dilapangan, hasil kuesioner (angket)  yang  telah  disebarkan  kepada  nasabah,  hasil  wawancara  kepada  beberapa  pihak
15 Muhammad ,  Manajemen  Pembiayaan  Bank  Syariah ,  (Yogyakarta:  UPPAMP YKPN) 2005), h. 197.
16 Muhammad ,  Manajemen  Pembiayaan  Bank  Syariah ,  (Yogyakarta:  UPPAMP YKPN) 2005), h. 200.
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
tertentu  dan  hasil  literatur/kepustakaan  yang  telah  peneliti  kumpulkan,  maka  penulis  dapat melakukan pengolahan data dengan hasil pengolahan sebagai berikut :
A. Faktor Persyaratan Pembiayaan
Tabel 5.2 Persentase Persyaratan pembiayaan sesuai dengan kemampuan nasabah No Pernyataan Responden Persentase 1. 2. 3. Sesuai Kurang Sesuai Tidak Sesuai 48 orang 2 orang - 96% 4% - Jumlah 50 Orang 100% Keterangan : Diolah dari Kuesioner No. 2
Dari tabel 5.2 di atas menunjukkan bahwa dari 50 responden, terdapat 48 orang atau 96% responden yang menjawab sesuai, 2 orang atau 4%  yang menjawab kurang sesuai, dan yang menjawab tidak sesuai 0 %.
Dari  persentase  di  atas  dapat  disimpulkan  bahwa  mayoritas  nasabah  mengatakan persyaratan  pembiayaan  sesuai  dengan  kemampuan  nasabah.  Dari  hasil  wawancara  dengan bapak Masrudi yudi  mengatakan bahwa:
“ Persyaratan yang diberikan tidak terlalu rumit karena hanya membutuhkan kartu keluarga, kartu tanda penduduk, dan rekening listrik”. 17
Tabel 5.3 Persentase Pemenuhan Persyaratan Dalam Mengajukan Pembiayaan No Pernyataan Responden Persentase 1. 2. 3. Dapat Memenuhi Kurang Memenuhi Tidak Memenuhi 47 Orang 3 Orang - 94% 6% Jumlah 50 Orang 100 % Keterangan : Diolah dari kuesioner No.3
Dari tabel 5.3  di atas menunjukkan bahwa dari 50 responden terdapat 47 orang atau 94%  nasabah  yang  dapat  memenuhi  persyaratan  dalam  mengajukan  pembiayaan,  3  orang atau  6%  kurang  memenuhi  dan  0%  yang  tidak  dapat  memenuhi  persyaratan  dalam mengajukan pembiayaan.
Dari  persentase  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  kebanyakan  nasabah  dapat memenuhi  persyaratan  dalam  mengajukan  pembiayaan  di  PT  Adira  Dinamika  Multifinance Tbk. Cabang  wonomulyo. Sehingga dari beberapa angket  yang di bagikan kepada  nasabah, mereka  memberikan  jawaban  dapat  memenuhi.  Dari  hasil  wawancara  dengan  ibu  Erna mengatakan bahwa:
17 Marsudi Yudi wawancara langsung pada hari selasa, tanggal 13 februari 2018 pukul 10.15
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
“Saya  dapat  memenuhi  persyaratan  setiap  ingin  mengajukan  pembiayaan  karena persyaratan yang diberikan tidak terlalu banyak dan tidak memberatkan khususnya bagi saya pribadi”. 18
Tabel 5.5 Persentase Kesesuaian Persyaratan Yang Diberikan Dengan Jumlah Dana Pembiayaan Yang Diajukan Nasabah No Pernyataan Responden Persentase 1. 2. 3. Sesuai Kurang Sesuai Tidak Sesuai 48 Orang 1 Orang 1 Orang 96% 2% 2% Jumlah 50 Orang 100%
Keterangan : Diolah dari kuesioner no.5
Berdasarkan  tabel  5.5   di  atas,  menunjukkan  bahwa  dari  50  responden  terdapat  48 orang atau 96%  nasabah  yang  mengatakan sesuai, 1 orang  atau 2%  yang  menjawab  kurang sesuai, dan 1 orang atau 2% yang mengatakan tidak sesuai.
Dari  persentase    di  atas,  dapat  disimpulkan  bahwa  mayoritas  nasabah  mengatakan bahwa  persyaratan  yang  diberikan  dengan  jumlah  dana  pembiayaan  yang  akan  diajukan  itu sudah sesuai.
Dari hasil wawancara dengan Ibu Yuyun Dian Anggreni mengatakan bahwa:
“Persyaratan  yang  dibertikan  sesuai  dengan  jumlah  dana  yang  akan  diajukan nasabah  .dengan  hadirnya  PT  Adira  Dinamika  Multifinace  Tbk.  Cabang Wonomulyo.sanagat membantu dan memberi kemudahan dalam akses pembiayaan khususnya kepaada saya pribadi”. 19

## B. Faktor Mekanisme Pembiayaan
Tabel 5.6
Persentase Pemberian/Pencairan Dana Pembiayaan Langsung Diberikan Setelah Akad No Persyaratan Responden Persentase 1. 2. 3. Diberikan Tidak Diberikan Jawaban Lain 47 Orang - 3 Orang 94% - 6% Jumlah 50 Orang 100% Keterangan : Diolah dari kuesioner no.6
Berdasarkan  tabel  5.6    di  atas,  menunjukkan  bahwa  dari  50  jumlah  responden terdapat  47 orang  atau  94%  yang  menjawab  diberikan,  0%  yang  menjawab  tidak  diberikan dan 3 orang atau 6% yang menjawab jawaban lain.
Dari  persentase  di  atas  dapat  disimpulkan  bahwa  mayoritas  nasabah  menagatakan dana  pembiayaan  langsung  diberikan  setelah  akad.  Sehingga  dari  beberapa  angket  yang
18 Erna wawancara langsung pada hari jum’at, tanggal 17 februari 2018 pukul 08.45
19 Dian Yuyun Anggreni wawancara langsung pada hari kamis, tanggal 22 februari 2018 pukul 09.13
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
diberikan  kepada  nasabah  mereka  memberikan  jawaban  diberikan.  Dari  hasil  wawancara dengan bapak Supriadi mengatakan bahwa:
“Kita  tidak  harus  menunggu  beberpa  jangka  waktu  yang  ditentukan  oleh  pihak adira  terus  dana  tersebut  diberikan,  itu  tidak  mesti  seperti  itu.  karena,  dana  yang diajukan  tersebut  pembayaran  dana  pembiayaannya  langsung  diberikan  setelah akad selesai tidak ditunda”. 20
Tabel 5.7 Persentase Pemberian Langsung Seluruh Jumlah Dana Pembiayaan Oleh Pihak Adira Kepada Nasabah No Pernyataan Responden Persentase 1. 2. 3. Langsung Tidak Langsung Jawaban Lain 50 Orang - - 100% - - Jumlah 50 Orang 100%
Keterangan : Diolah dari kuesioner no.7
Berdasarkan  tabel  5.7  di  atas,      menunjukkan  bahwa  dari  50  responden  semua menjawab langsung yakni 50 orang atau 100%. Dan 0% yang menjawab tidak langsung dan jawaban lain.
Jadi,  berdasarkan  persentase  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa  mayoritas  nasabah mengatakan  seluruh  jumlah  dana  pembiayaan  dari  adira  langsung  dibayarkan/diberikan kepada  nasabah.  Sehingga  dari  beberapa  angket  yang  dibagikan  kepada  nasabah,  mereka memberikan jawaban langsung. Dari hasil wawncara denagan Ibu Arfah menatakan bahwa:
“Seluruh jumlah dana pembiayaan dari pihak Adira itu diberikan langsung,  tanpa adanya  pemberian  dana  hinnga  dua  sampai  tiga  kali  hingga  terpenuhi.  Jadi, pemberian dana pembiayaan tersebut diberikan langsung tanpa diangasur”. 21
Tabel 5.8 Persentase Jumlah Dana Yang Dibayarkan  Sesuai dengan Jumlah Saat Akad Tanpa Potongan No Pernyataan Responden Persentase 1. 2. 3. Sesuai Kurang Sesuai Tidak Sesuai 49 Orang 1 Orang - 98% 2% - Jumlah 50 Orang 100% Keterangan : Diolah dari kuesioner no.8
Berdasarkan  tabel  5.8  di  atas,  menunjukkan  bahwa  dari  50  jumlah  responden, terdapat  49  orang  atau  98%  yang  mengatakan  sesuai,  1  orang  atau  2%  yang  menjawab kurang sesuai dan 0% yang menjawab tidak sesuai.
Dari  persentase  tabel  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa  mayoritas  nasabah mengatakan jumlah dana yang dibayarkan oleh pihak Adira sesuai dengan jumlah saat akad tanpa  adanya  potongan.  Sehingga  beberapa  angket  yang  dibagikan  kepada  nasabah  mereka
20 Supriadi  wawancara  langsung  pada  hari  senin,  tanggal  26  februari  2018  pukul 08.15
21 Arfah wawancara langsung pada hari kamis, tanggal 1 maret 2018 pukul 09.21
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
memberikan  jawaban  sesuai.  Dari  hasil  wawancara  dengan  bapak  Muhammad  Hairi mengatakan bahwa:
“ Dana yang dibayarkan oleh pihak Adira, sudah sesuai denagan jumlah dana yang diajukan  pada  saat  akad,  tanpa  adanya  potongan  sepersenpun.  jadi  kita  sebagai nasabah  menerima seutuhnya  jumlah keseluruhan dana yang diajukan pada saat akad”. 22
Tabel 4.9
Persentase Penyerahan Dana Pembiayaan Tidak Berbelit-Belit
Melalui Birokrasi Yang Rumit No Pernyataan Responden Persentase 1. 2. 3. Mudah Rumit Jawaban Lain 48 Orang 2 Orang - 96% 4% - Jumlah 50 Orang 100% Keterangan : Diolah dari kuesioner no.9
Berdasarkan  tabel  5.9  di  atas,    menunjukkan  bahwa  dari  50  responden  terdapat  48 orang  atau  96%  mengatakan  mudah,  2  orang  atau  4%  mengatakan  rumit  dan  jawaban  lain 0%.
Dari  persentase  tabel  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa  mayoritas  nasabah mengatakan  bahwa  penyerahan  dana  pembiayaan  sangat  mudah  dan  tidak  berbelit-belit. Sehingga  dari  beberapa  angket  yang  dibagikan  kepada  nasabah  mereka  menjawab  mudah. Dari hasil wawancara dengan ibu Hudaiyah mengatakan bahwa:
“Kantor  Adira  khusus  yang  ada  di  Wonomulyo  ini.  benar-benar  hadir  ditengah masyarakat  dengan  memberi  kemudahan-kemudahan  dalam  hal  kepengurusan pembiayaan, itu sanagt saya rasakan pada saat penyerahan dana pembiayaan dari pihak  Adira  kepada  saya  dengan  cara  yang  tidak  berbelit-belit  melalui  birokrasi yang rumit. Penyerahan dana tersebut sangat mudah dan tidak mempersulit”. 23
Tabel 5.10
Persentase Pihak Adira kepada Nasabah Sebagai Pihak Yang Menguntungkan
No Pernyataan Responden Persentase 1. 2. 3. Dihargai Kurang Dihargai Tidak Dihargai 50 Orang - - 100% - - Jumlah 50 Orang 100% Keterangan : Diolah dari kuesioner no.10
Berdasarkan  tabel  5.10  di  atas  ,  menunjukkan  bahwa  dari  50  jumlah  responden, terdapat  50  orang  atau  100%  yang  menjawab  dihargai  oleh  pihak  Adira  sebagai  rekan kerjasama yang menguntungkan.
Dari  persentase  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  mayoritas  nasabah  menagatakan dihargai sebagai pihak yang menguntungkan bagi Adira. Sehingga dari beberapa angket yang
22 Muhammad Hairi wawancara langsung pada  hari senin, tanggal 5 maret 2018 pukul 10.15
23 Hudaiyah wawancara langsung pada hari kamis, tanggal 8 maret 2018 pukul 09.27
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
dibagikan  kepada  nasabah  mereka  memberikan  jawaban  dihargai.  Dari  hasil  wawavcara dengan bapak Agusman mengatakan bahwa:
“Pada  saat  saya  menerima  dana  pembiayaan  saya  sanagat  dihargai  oleh  pihak Adira.  Tidak  hanya  itu  pihak  Adira  juga  sangat  berperan  aktif  dalam  hal  segi pelayanan  dan  kepengurusan.  Jadi  denagn  hadirnya  kantor  Adira  khususnya diwonomulyo  itu  sangat  membantu  dan  memberi  kemudahan  tidak  hanya  kepada saya  pribadi  tetapi  kepada  seluruh  lapisan  masyarakat.  Dengan  kemudaha- kemudahan  yang  diberikan  baik  dalam  hal  kepengurusan  pembiayaan  dana, pembiayaan  kendaraan  (motor  dan  mobil),  elektronik,  dan  furniture  (alat  rumah tangga),  jadi  dengan  hadirnya  kantor  Adira  benar-benar  sangat  membantu masyarakat”. 24
24 Agusman wawancara langsung pada hari selasa, 13 maret 2018 pukul 08.20
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________

## IV. PENUTUP

## A. Kesimpulan
Dari hasil penelitian di atas, maka penulis mengambil kesimpulan sebagai berikut :
1. Didalam  suatu  perusahaan  tentunya  memiliki  sebuah  persyaratan-persyaratan yang  harus  dipenuhi,  jika  sebuah  persyaratan  tersebut  tidak  terpenuhi,  maka sesuatu  yang  dikerjakan  tidak  akan  mendapatkan  hasil  yang  maksimal  bahkan tidak  akan  berhasil,  PT.  Adira  dinamika  multifinance  Tbk.  Kantor  cabang Wonomulyo,  telah  menyiapkan  sebuah  persyaratan-persyaratan  untuk masyarakat  yang  ingin  bergabung  sebagai  nasabah  di  PT.  Adira  dinamika multifinance.  Persyaratan  yang  mudah  adalah  harapan  masyarakat  yang pendapatannya kelas  menengah kebawah. Oleh karena itu PT. Adira dinamika multifinance  menyiapkan  persyaratan  yang  tidak  begitu  rumit  untuk  nasabah, demi  kemajuan  perusahaan.  Dan  PT.  Adira  dinamika  multifinance  juga menyiapkan pelayanan yang prima bagi nasabah.
2. Keyakinan  dan  kepercayaan  adalah  harapan  bagi  seluruh  mahkluk  tuhan  oleh karena  itu  PT.  Adira  dinamika  multifinance  memberikan  kepercayaan  penuh terhadap  nasabah  yang  bergabung,  karena  nasabah  juga  telah  memberikan kepercayaan  kepada  perusahaan,  sehingga  pada  saat  pencairan  dana  nasabah tidak  terlalu  dipersulit  oleh  perusahaan.  Dan  perusahaan  juga  tidak  memotong dana  yang akan diberikan  kepada nasabah karena telah  melakukan kesepakatan bersama antara perusahaan dengan nasabah.
B. Saran
1. Diharapkan  kepada  nasabah  aktif  untuk  ikut  dalam  mensosialisasikan  kepada masyarakat lainnya bahwa PT. Adira dinamika multifinance tidak kalah bersaing dengan perusahaan-perusahaan diluar.
2. Diharapkan kepada PT. Adira dinamika multifinance untuk lebih meningkatkan pelayanannya kepada masyarakat sehingga dapat menarik nasabah lebih banyak lagi.
3. Diharapkan kepada PT. Adira dinamika multifinance. untuk lebih giat lagi dalam mempromosikan  produk  dan  jasa  yang  ditawarkan  kepada  nasabah.  Hal  ini untuk  meningkatkan  pengetahuan  masyarakat  tentang  mekanisme  kerja  PT. Adira dinamika multifinance.
4. Bagi  peneliti  selanjutnya,  diharapkan  dapat  melanjutkan  dan  mengembangkan penelitian ini demi untuk kesempurnaan skripsi ini.
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________

## DAFTAR PUSTAKA
Abdul M. Mannan, Teori dan Praktek Ekonomi Islam , terj. M. Nastangin Hermeheia, Jurnal Kajian Islam Interdisipliner Vol.2 No. 2 Juli-Desember 2003.
Abdillah Abi Muhammad Bin Ismail Bin Ibrahim Bin Bardazbih Al-Jafi Al-Bukhori, Shohih Al-Bukhori, Cet : 1, Penerbit Maktabah Al Safa, Kairo, 2003.
Afifi Faisal, Strategi Dan Operasional Bank, Bandung: Eresco, 1996.
Arthesa  Ade    &  Handiman  Edia, Bank  &  Lembaga  Keuangan  bukan  Bank ,  Jakarta:  PT.
Indeks,2006.
Athoillah Anton, Dasar-dasar Manajemen , Bandung: CV Pustaka Setia, 2010.
Arifin  Zainul, Dasar-Dasar  Managemen  Bank  Syariah, Jakarta:  Pustaka  Alvabet  Anggota IKAPI, 2005.
A  Partanto  Pius.  dan  M.  Dahlan  Al  Barry, Kamus  Ilmiah  Populer ,  Surabaya:  Penerbit Arkola, 1994.
Ali  Daud  lohammad, Sistem  Ekonomi  Islam,  Zakat  dan  Wakaf ,  Cet.  I;  Jakarta:  UI  Press,
1988.
Arikunto Suharsimi, Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktek, Jakarta: Rineka Cipta, 2010.
Bungin Burhan, Metode Penelitian Kuantitatif Komunikasi Ekonomi dan Kebijakan Publik serta Ilmu-ilmu Sosial lainnya, Jakarta: prenadamedia group, 2005.
Bungin  Burhan, Metodologi  Penelitian  Sosial:  Format-format  Kuantitatif  dan  Kualitatif, Surabaya: Airlangga University Press, 2001.
Djuroto Totok, Manajemen penerbitan pers, Cet. III; Bandung: PT. Remaja Rosdakarya, 2004
Esposito John L., ed., Metode Memahami Agama Islam, Jakarta: Bulan Bintang,  1991.
Hermeneia, Jurnal Kajian Islam Interdisipliner , Vol.2 No. 2 Juli-Desember, 2003.
Harrison Lisa, Metode Penelitian Politik, Jakarta: Kencana, 2009.
Hasibuan  Melayu  S.P., Manajemen  Dasar,  Pengertian  dan  Masalah, cet.1  Jakarta:  Gunung Agung,1996.
Moleong Lexy J., Metode Penelitian Kualitatif , Bandung: Remaja Rosdakarya, 2002.
Mulyani  Sri,  “Implementasi  Manajemen  Risiko  Pembiayaan  dalam  Upaya  Menjaga Likuiditas  Bank  Syariah,  Studi  pada  PT  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang  Malang, skripsi  sarjana,  Jurusan  Manajemen,  Fakultas  Ekonomi,  Universitas  Islam  Negeri (Uin) Malang. 2009.
Manab Abdul , Manajemen Kurikulum Pembelajaran di Madrasah, Cet. I; Kalimedia, Depok Sleman Yogyakarta: 2005
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
Muhammad , Manajemen Pembiayaan Bank Syariah , Yogyakarta: UPPAMP YKPN) 2005.
Mitra Andi, Bank & Lembaga Keuangan Syariah, Jakarta: Kencana 2009.
Narbuko Cholid dan Abu Achmadi, Metode Penelitian, Jakarta: PT bumi aksara, 2010.
Prasetyo  Bambang, Metode  Penelitian  Kuantitatif  Teori  dan  Aplikasi ,  Jakarta: Grafindo,2005.
Prawiranegara  Sjafruddin,  sebagaimana  dikutip  M.  Dawam  Rahardjo, Etika  Ekonomi  dan Manajemen , Cet. I; Tiara Wacana Yogyakarta, 1990.
Rivai  Veithzal,  Arifin  Arvian, Islamic  Banking,  Sistem  Bank  Islam  Bukan  Hanya  Solusi Menghadapi  Krisis  Namun  Solusi  Dalam  Menghadapi  Berbagai  Persoalan Perbankan & Ekonomi Global, Jakarta: Pt. Bumi Aksara, 2010.
Rivai  Veithzal,  Permata  Andria  Veithzal, Islamic  Financial  Management ,  Jakarta:  Raja Grafindo Persada, 2008.
Rianse Usman dan Abdi, Metodologi Penelitian Sosoal dan Ekonomi Teori dan Aplikasi, (Bandung: Alfabeta, 2012.
Soe Saeed Abdullah, Islamic Banking and Interest , Jakarta: Pustaka Utama Grafiti, 1999.
Siswanto, Pengantar Manajemen , Cet. IV; Jakarta: PT. Bumi Aksara, 2008.
Saeed Abdullah, Islamic Banking and Interest , Jakarta: Pustaka Utama Grafiti, 1999.
Saefiiddin M Ahmad., Nilai-nilai Sistem Ekonomi Islam , Jakarta: Media Dakwah, 1984.
Suryani dan Hendryadi, Metode Riset Kuantitatif Teori dan Aplikasi pada Penelitian Bidang Manajemen dan Ekonomi Islam, Jakarta: premadia group, 2015.
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D, Bandung: Alfabeta, 2011.
Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis , Bandung: Alfabeta, 1999.
Tanzeh Ahmad, Pengantar Metodologi Penelitian, Yogyakarta: Teras, 2009 ..
Zulfadlika, Impelementasi Manajemen Risiko Pembiayaan di Bank Syariah Mandiri Kabupaten Rokan Hilir, Skripsi Sarjana, Fakultas Syariah dan Ilmu Hukum UIN Suska Riau, 2013