## FACTORS INFLUENCING GEN Z'S INTENTION IN ADOPTING ISLAMIC FINTECH PAYMENT DIGITAL SERVICES
Fitri Syakinah Universitas Garut, Indonesia fitrisyakinahamalia93@gmail.com
https://doi.org/10.46367/jps.v5i1.1780 Received: Feb 11, 2024 Revised: Mar 09, 2024 Accepted: Mar 13, 2024 Published: Apr 26, 2024

## ABSTRACT
Extensive studies on Islamic financial technology (fintech) have been conducted, while attention to its specific impact on Generation Z still needs to be paid. This research analyses the influence of performance  expectancy,  effort  expectancy,  social  influence,  facilitating  conditions,  hedonic motivation, price value, and habit on Generation Z's intention to adopt a Sharia-compliant digital fintech  payment  system.  This  research  uses  a  survey-based  quantitative  approach.  This  research relies  on  primary  data  sources  through  questionnaires.  The  population  of  this  study  was Generation  Z  from  the  Garut  district,  while  the  sampling  technique  used  random  samples  using Hair  measurements,  so  143  samples  were  obtained.  The  data  analysis  technique  uses  SEM-PLS, assisted by the SmartPLS application. The research results prove that social influence and habit have a positive and significant effect on Generation Z's intention to adopt Islamic fintech digital payment  services,  while  performance  expectancy,  effort  expectancy,  facilitating  conditions, hedonic motivation, and price value have no effect on Generation Z's intention to adopt payment services Islamic digital fintech. This research can become literature for further research. It can be used as a reference for the Islamic fintech industry to develop products and services that are more attractive to Generation Z.
Keywords: intention, utaut2, Islamic fintech, gen z.

## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI NIAT GEN Z DALAM ADOPSI LAYANAN DIGITAL PEMBAYARAN FINTECH SYARIAH

## ABSTRAK
Studi  ekstensif  mengenai  teknologi  keuangan (fintech) syariah  telah  dilakukan,  sementara perhatian terhadap dampak spesifiknya terhadap Generasi Z masih kurang. Penelitian ini bertujuan untuk  menganalisis  pengaruh performance  expectancy , effort  expectancy , social  influence , facilitating conditions , hedonic motivation , price value, dan habit terhadap niat Generasi Z dalam mengadopsi  sistem  pembayaran  digital fintech yang  sesuai  syariah.  Penelitian  ini  menggunakan pendekatan  kuantitatif  berbasis  survei.  Penelitian  ini  mengandalkan  sumber  data  primer  melalui kuesioner. Populasi penelitian ini adalah Generasi Z kabupaten Garut, sedangkan teknik sampling menggunakan  sampel  acak  dengan  menggunakan  pengukuran  Hair,  sehingga  diperoleh  143 sampel.  Teknik  analisis  data  menggunakan  SEM-PLS  dengan  dibantu  oleh  aplikasi  SmartPLS. Hasil penelitian membuktikan bahwa social influence dan habit berpengaruh positif dan signifikan terhadap niat Generasi Z untuk mengadopsi layanan pembayaran digital fintech syariah, sedangkan performance expectancy , effort expectancy , facilitating conditions , hedonic motivation , dan price value tidak berpengaruh  terhadap niat Generasi  Z  untuk  mengadopsi  layanan pembayaran digital fintech syariah. Penelitian ini dapat menjadi literatur bagi penelitian lanjutan dan dapat digunakan sebagai  rujukan  bagi  industri fintech syariah  untuk  mengembangkan  produk  dan  layanan  yang lebih menarik bagi Generasi Z.
Kata kunci: niat, utaut2 , fintech syariah, gen z.

## PENDAHULUAN
Kemajuan  teknologi  informasi  dan  komunikasi  (TIK)  sangat  membantu masyarakat  dalam  menyelesaikan  tugas  dan  aktivitas  sehari-hari  dengan  lebih efisien  dan  efektif.  TIK  telah  mengubah  aktivitas  industri  dari  manual  menjadi otomatisasi,  dan  transaksi offline menjadi online .  TIK  juga  membantu  manusia bekerja  lebih  efisien  (Hendarsyah  2016).  Pertumbuhan  dan  perkembangan  TIK telah  mengantarkan  industri  ke  era  baru  dengan  menggeser  kegiatan  manual menjadi  otomasi  dan  transaksi offline menjadi online (Kusuma  and  Asmoro 2020).  Pengembangan  teknologi  pada  lembaga  keuangan  bertujuan  untuk memberikan  layanan  yang  nyaman  bagi  masyarakat  luas,  membantu  transaksi, dan meningkatkan literasi keuangan (Marzuki and Nurdin 2020).
Saat  ini  di  pasar  global fintech syariah  sedang  berkembang  sangat  pesat, hal ini dikarenakan mayoritas kaum muslim sedang mencari solusi keuangan yang sesuai  dengan  syariat  Islam.  Selain  itu, fintech syariah  dapat  meningkatkan aksesibilitas, efisiensi dan transparansi industri keuangan syariah (Setiawati et al. 2024).  Keuangan  Islam  telah  merangkul fintech dengan  menggunakan  teknologi seperti blockchain , kecerdasan buatan, cryptocurrency , crowd funding , dan peer- to-peer ( P2P)  lending .  Struktur fintech syariah  lebih  dari  50  persen  berada  di negara-negara terkemuka seperti Indonesia, Inggris, Malaysia dan Arab (Glavina, Aidrus, and Trusova 2021). Berdasarkan laporan RISSC ( Royal Islamic Strategic Research Center ), Indonesia memiliki jumlah penduduk sebesar 231,05 juta jiwa, dimana umat Islam berjumlah sekitar 87,7 persen. Diperkirakan muslim Generasi Z  juga  berkontribusi  hingga  75  persen  terhadap  pendapatan  perbankan  syariah (Budiman et al. 2023).
Salah  satu  produk fintech yang  mengalami  peningkatan  adalah e - wallet yang menyebabkan peningkatan transaksi e - commerce . Pada tahun 2023, transaksi e - commerce meningkat  menjadi  453,75  triliun  rupiah  (Elena  2024).  Prospek fintech syariah  di  Indonesia  sangat  menjanjikan,  ditopang  oleh  mayoritas penduduk  Muslim  dan  niat  yang  tinggi  kaum  muda  terhadap  transaksi  syariah. Niat  Generasi  Z  dalam  mengadopsi  layanan fintech syariah  dipengaruh  oleh banyak  faktor.  Untuk  mengetahui  faktor  tersebut  Venkatesh  et  al.  (2003) mengembangkan model UTAUT 2 dalam memahami cara masyarakat menggunakan  teknologi. UTAUT 2  terdiri  dari  tujuh  variabel  fundamental  yaitu: performance  expectancy , effort  expectancy , social  influence , facilitating conditions , price value , hedonic motivation , dan habit .
Model UTAUT2 telah  dijadikan  landasan  bagi  penelitian  terdahulu mengenai  penerapan  beberapa  teknologi  seperti  layanan mobile  banking yang diteliti  oleh  Ammar  and  Ahmed  (2016);  Alalwan,  Dwivedi,  and  Rana  (2017). Kemudian  mengenai  layanan e - money diteliti  oleh  Oliveira  et  al.  (2016);  Manaf and  Ariyanti  (2017).  Selanjutnya  tentang e - wallet diteliti  oleh  Megadewandanu,
Suyotol, and Pranowo (2016); Intarot and Beokhaimook (2018); Singh, Sinha, and Liébana-Cabanillas  (2020).  Namun,  ada  juga  fokus  pada  model  bisnis  berbasis kredit  seperti P2P lending dan crowdfunding diteliti  oleh  Soegesty,  Fahmi,  and Novianti  (2020);  Darmansyah  et  al.  (2021).  Namun  penelitian  tersebut  tidak  ada yang membahas tentang fintech syariah pada Generasi Z.
Penelitian  terdahulu  mengenai  pengaruh  variabel UTAUT2 terhadap  niat perilaku sudah banyak dilakukan sebelumnya dengan hasil yang sangat beragam.
Venkatesh,  Thong,  and  Xu  (2012)  menemukan  bahwa  semua  variabel UTAUT2 berpengaruh  positif  terhadap  niat  perilaku.  Escobar-Rodríguez  and  Carvajal- Trujillo  (2013)  menemukan bahwa dari tujuh variabel UTAUT2 , social influence dan hedonic motivation tidak berpengaruh terhadap niat perilaku.  Arenas-Gaitán,
Peral-Peral,  and  Ramón-Jerónimo  (2015)  menemukan  bahwa  dari  tujuh  variabel UTAUT2 , social  influence,  facilitating  conditions, dan hedonic  motivation tidak berpengaruh  terhadap  niat  perilaku.  Baptista  and  Oliveira  (2015)  menemukan bahwa  dari  dari  tujuh  variabel UTAUT2 , hedonic  motivation dan habit yang berpengaruh  positif  terhadap  niat  perilaku.  Morosan  and  DeFranco  (2016) menemukan  bahwa  dari  tujuh  variabel UTAUT2 ,  hanya effort  expectancy yang tidak  berpengaruh  terhadap  niat  perilaku.  Herrero,  Martín,  and  Salmones  (2017) menemukan  bahwa  dari  tujuh  variabel UTAUT2 , performance  expectancy, hedonic  motivation ,  dan habit berpengaruh  positif  terhadap  niat  perilaku. Indrawati and Putri (2018) menemukan bahwa dari tujuh variabel UTAUT2 , effort expectancy dan facilitating conditions tidak berpengaruh terhadap niat perilaku. Penelitian  Intarot  and  Beokhaimook  (2018)  menemukan  bahwa
performance  expectancy dan effort  expectancy berpengaruh positif  terhadap  niat perilaku,  sedangkan social  influence tidak  berpengaruh  terhadap  niat  perilaku.
Putro and Hendratmoko (2019) bahwa dari tujuh variabel UTAUT2 , performance expectancy dan effort  expectancy berpengaruh  positif  terhadap  niat  perilaku. Andrianto  (2020)  menemukan  bahwa  dari  tujuh  variabel UTAUT2 hanya price value berpengaruh  positif  terhadap  niat  perilaku.  Yu  et  al.  (2021)  menemukan bahwa performance expectancy , social influence , facilitating conditions , dan habit berpengaruh  positif  terdahap  niat  perilaku,  sedangkan effort  expectancy ,  tidak berpengaruh  terhadap  niat  perilaku.  Zacharis  and  Nikolopoulou  (2022) menemukan  bahwa  dari  tujuh  variabel UTAUT2 hanya habit yang  berpengaruh positif  terhadap  niat  perilaku.  Budiman  et  al.  (2023)  menemukan  bahwa p erformance  expectancy, effort  expectancy, social  influence dan facilitating condition tidak  berpengaruh  terhadap  niat  perilaku.  Du  and  Liang  (2024) menemukan  bahwa  bahwa  dari  variabel UTAUT2 hanya habit yang  tidak berpengaruh terhadap niat perilaku.
Hasil  penelitian  terdahulu  terlihat  bahwa  tidak  adanya  konsistensi,
sehingga  menjadi  penting  dilakukannya  penelitian  lanjutan  dengan  objek  yang berbeda,  dimana  penelitian  ini  memiliki  kebaruan  yaitu  dilihat  dari  segi  niat perilaku Generasi Z dalam mengadopsi fintech syariah. Oleh sebab itu tujuan dari penelitian ini adalah untuk menganalisis pengaruh performance expectancy , effort expectancy , social  influence , facilitating  conditions , hedonic  motivation , price value ,  dan habit terhadap  niat  perilaku  Generasi  Z  kabupaten  Garut  dalam mengadopsi  sistem  pembayaran  digital fintech syariah.  Penelitian  ini  dapat memberikan  kontribusi  bagi  pengembangan  teori  ekonomi  syariah,  khususnya fintech syariah, dan menjadi rujukan bagi penelitian selanjutnya.

## TELAAH LITERATUR
Fintech Syariah Fintech syariah  merupakan  layanan  keuangan  berbasis  teknologi  yang menggunakan  prinsip-prinsip  Islam  (Misissaifi  and  Sriyana  2021).  Layanan  ini diciptakan  untuk  memudahkan  transaksi  dan  investasi,  serta  memberikan
kesempatan bagi masyarakat untuk mendapatkan akses ke layanan keuangan yang sesuai  dengan  syariat  Islam. Layanan  pinjam  meminjam  uang  berbasis  teknologi informasi memuat peraturan teknologi keuangan peer-to-peer (P2P) yang bersifat konvensional  dan  syariah  (OJK  2016).  Selain  itu, fintech juga  mengacu  pada ketentuan  Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional  Majelis  Ulama  Indonesia  nomor  117 tahun  2018  tentang  layanan  pembiayaan  berbasis  teknologi  berbasis  teknologi syariah.  Keberadaan fintech membuat  bank  harus  beradaptasi  dengan  teknologi agar  tetap  kompetitif.  Jika  bank  syariah  tidak  bisa  beradaptasi  dengan  teknologi keuangan,  bank  syariah  bisa  kehilangan  nasabah,  terutama  basis  nasabah  muda dan  jangka  panjang  pada  bisnis  perbankan.  Di  era  teknologi  keuangan  saat  ini, tindakan  nyata  harus  diambil  untuk  menjamin  kelangsungan  hidup  bank  syariah (Muchlis 2018).

## Behavioral Intention
Behavioral  intention atau  niat  perilaku  merupakan  kecenderungan seseorang  untuk  melakukan  suatu  tindakan  (Ajzen  1991). Behavioral  Intention dapat  diprediksi  dari  sikap  dan  perhatian  seseorang  terhadap  sesuatu,  misalnya, seseorang  yang  memiliki  sikap  positif  terhadap  teknologi  komputer  akan  lebih cenderung untuk menggunakan teknologi komputer. Sementara itu,  Davis (1989) berpendapat  berbahwa behavioral intention adalah  tindakan  yang  dilakukan seseorang  sebagai  manifestasi  dari  niat  perilakunya.  Ketika  seseorang  memiliki opini, kepercayaan, dan sikap positif terhadap sesuatu, mereka cenderung tertarik dan  ingin  menggunakannya. Behavioral intention memiliki  pengaruh  terhadap penggunaan  aktual  sesuatu,  misalnya  teknologi  (Hanggono,  Handayani,  and Susilo  2015).  Indikator behavioral intention adalah:  kemungkinan  menggunakan teknologi  tersebut;  tertarik  untuk  menggunakan  teknologi  baru  tersebut  di  masa depan; ingin menggunakan teknologi baru tersebut ketika ada kesempatan (Davis 1989).

## Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT)
Venkatesh  et  al.  (2003)  menciptakan  sebuah  metode  bernama UTAUT untuk mengkaji bagaimana teknologi diterima dan digunakan oleh publik. Metode tersebut  telah  digunakan  untuk  menguji  penerapan  beberapa  teknologi,  seperti mobile banking , e - money , e - commerce , e - wallet , P2P lending , dan crowd funding . UTAUT merupakan  sebuah  kerangka  kerja  yang  populer  dalam  studi  perilaku pengguna untuk memprediksi adopsi teknologi  oleh konsumen . Model  ini terdiri dari  empat  konstruksi  utama  yaitu: performance  expntancy , effort  expectancy , social influence , dan facilitating condition . UTAUT2 didasarkan pada tujuh model penerimaan  pengguna  sebelumnya  dan  mengintegrasikan  elemen-elemen  yang relevan  untuk  memberikan  landasan  teoritis  yang  kaya  (Venkatesh,  Thong,  and Xu  2012). UTAUT2 adalah  versi  lanjutan  dari  UTAUT  yang  menambahkan  tiga konstruksi tambahan yaitu: hedonic motivation , price value , dan habit .

## Performance Expectancy
Performance expectancy merupakan tingkat keyakinan seseorang terhadap kemampuan  teknologi  yang  mereka  gunakan  untuk  menyelesaikan  tugas  mereka dengan lebih efektif (Venkatesh, Thong, and Xu 2012). Terdapat empat indikator untuk  mengukur  variabel performance  expectancy yaitu:  Kegunaan  yang
dirasakan  ( perceived  usefulness ),  seberapa  besar  keyakinan  pengguna  bahwa teknologi  bermanfaat  untuk  pekerjaannya;  Motivasi  eksternal  ( extrinsic motivation ),  seberapa  besar  pengaruh  faktor  eksternal,  seperti  penghargaan  atau insentif,  dalam  mendorong  penggunaan  teknologi;  Kesesuaian  dengan  pekerjaan ( jobfit ),  seberapa  besar  kesesuaian  antara  teknologi  dengan  kebutuhan  pekerjaan pengguna;  Keunggulan  relatif  ( relative  advantage ),  seberapa  besar  keuntungan yang dirasakan pengguna dibandingkan dengan teknologi lain (Venkatesh, Thong, and Xu 2012).

## Effort Expectancy
Effort  expectancy mengukur  kemudahan  penggunaan  suatu  teknologi (Venkatesh,  Thong,  and  Xu  2012;  Sheikh  et  al.  2017).  Kemudahan  penggunaan teknologi  dan  efisiensi  sumber  daya  (waktu,  tenaga)  sangat  penting  untuk mendorong  penggunaannya  kembali.  Teknologi  yang  mudah  digunakan  dan hemat  sumber  daya  akan  membuat  pengguna  merasa  senang  dan  puas.  Semakin mudah  teknologi  digunakan,  semakin  besar  kemungkinan  pengguna  akan menggunakannya  kembali  (Sheikh  et  al.  2017).  Tiga  indicator  yang  digunakan untuk  mengukur  variabel effort  expectancy adalah: Perceived  ease  of  use , seberapa mudah pengguna mempelajari dan menggunakan teknologi; Complexity , seberapa rumit dan sulit dipahami teknologi bagi pengguna; Ease of use , seberapa mudah pengguna menyelesaikan tugas dengan teknologi (Venkatesh, Thong, and Xu 2012).

## Social Influence
Social influence mengukur sejauh mana seseorang percaya bahwa mereka harus  memanfaatkan  teknologi  tertentu  untuk  memfasilitasi  tugas  keseharianya (Venkatesh,  Thong,  and  Xu  2012;  Piarna,  Fathurohman,  and  Purnawan  2020). Social  influence juga  mengukur  tingkat  keyakinan  seseorang  bahwa  orang-orang di  sekitarnya  (keluarga,  saudara,  teman,  kolega)  percaya  bahwa  mereka  harus menggunakan  teknologi  tertentu  untuk  mendukung.  Ketika  seseorang  dapat mengadopsi  teknologi,  hal  tersebut  bisa  disebabkan  karena  pengaruh  positif  dari orang-orang di sekitarnya (keluarga, saudara, teman, kolega). Umpan balik positif mereka  akan  menimbulkan  kepercayaan  dan  merangsang  minat  untuk menggunakan  kembali  teknologi  tersebut  (Piarna,  Fathurohman,  and  Purnawan 2020). Untuk mengukur social influence ada tiga indikator yang digunakan yaitu: Subjective  norm ,  persepsi  pengguna  tentang  ekspektasi  orang  lain  terhadap penggunaan  teknologi;  S ocial  factors ,  pengaruh  orang  lain,  seperti  keluarga, teman,  dan  kolega,  terhadap  penggunaan  teknologi; Image ,  persepsi  pengguna tentang  bagaimana  orang  lain  akan  memandangnya  jika  dia  menggunakan teknologi (Venkatesh, Thong, and Xu 2012).

## Facilitating Conditions
Facilitating  conditions adalah  ketika  seseorang  berpikir  bahwa  penyedia layanan  teknologi  dapat  memberi  mereka  alat  dan  sumber  daya  yang  mereka butuhkan  untuk  menggunakan  teknologi  (Venkatesh,  Thong,  and  Xu  2012). Keyakinan  pengguna  bahwa  penyedia  layanan  teknologi  dapat  memberikan  alat dan sumber daya yang mereka butuhkan adalah faktor penting dalam menentukan apakah  mereka  akan  menggunakan  teknologi  tersebut  (Herrero,  Martín,  and
Salmones 2017). Dukungan sarana dan prasarana yang baik dari penyedia layanan teknologi akan membuat pengguna merasa nyaman dan percaya diri. Hal ini akan mendorong  mereka  untuk  menggunakan  teknologi  tersebut  secara  efektif  dan kembali menggunakannya di masa depan. Untuk mengukur facilitating conditions terdapat tiga indikator yang digunakan diantaranya: Perceived behavioral control , s eberapa besar keyakinan pengguna bahwa mereka dapat mengontrol penggunaa; Facilitating  conditions ,  ketersediaan  sumber  daya  dan  fasilitas  yang  mendukung penggunaan  teknologidan; Compability ,  kesesuaian  antara  teknologi  dengan kebutuhan dan nilai-nilai pengguna (Venkatesh, Thong, and Xu 2012).

## Hedonic Motivation
Hedonic  motivation mengacu  pada  kesenangan  yang  diperoleh  pengguna dalam menggunakan suatu teknologi (Venkatesh, Thong, and Xu 2012; Oliveira et al. 2016). Teknologi yang mudah, praktis, dan ramah pengguna akan memberikan kesenangan bagi pengguna. Hal ini akan membuat teknologi tersebut lebih dicari dan  digunakan  secara  berkelanjutan  (Oliveira  et  al.  2016).  Indikator  yang digunakan  variabel hedonic  motivation adalah: Fun ,  seberapa  besar  kesenangan yang dirasakan pengguna saat menggunakan teknologi; Entertaint , seberapa besar teknologi  memberikan  hiburan  bagi  pengguna; Interest ,  seberapa  besar ketertarikan pengguna terhadap teknologi (Venkatesh, Thong, and Xu 2012).

## Price Value
Price  value merupakan  pertimbangan  antara  manfaat  yang  diperoleh dengan  biaya  yang  dikeluarkan  dalam  penggunaan  suatu  teknologi  (Venkatesh, Thong,  and  Xu  2012;  Oliveira  et  al.  2016). Price  value mengacu  pada pengorbanan  yang  dilakukan  pengguna  dalam  hal  biaya  untuk  mendapatkan manfaat  dari teknologi.  Ketika manfaat  yang dirasakan lebih besar dan biayanya 15%  lebih  rendah,  pengguna  akan  memandangnya  secara  positif  dan menunjukkan  kesediaan  untuk  menggunakan  teknologi  tersebut  (Hidayat,  Aini, and Fetrina 2020). Variabel price value diukur dengan tiga indikator yaitu: Price , biaya  yang  dikeluarkan  pengguna  untuk  mendapatkan  teknologi; Quality , seberapa baik kinerja dan keandalan teknologi; Value , persepsi pengguna tentang manfaat yang diperoleh dibandingkan dengan biaya yang dikeluarkan (Venkatesh, Thong, and Xu 2012).

## Habit
Habit mengacu  terhadap  kecenderungan  individu  untuk  melakukan  suatu aktivitas  dengan  menggunakan  teknologi  tertentu  secara  otomatis  (Venkatesh, Thong,  and  Xu  2012;  Sheikh  et  al.  2017).  Hal  ini  terjadi  karena  individu  telah mempelajari  aktivitas  tersebut  dari  kehidupan  sehari-hari.  Penggunaan  teknologi yang  konsisten  dan  berulang  kali  akan  membuat  pengguna  merasa  nyaman  dan percaya  diri  dengan  teknologi  tersebut  (Sheikh  et  al.  2017).  Indikator  yang digunakan  untuk  mengukur  variabel habit adalah: Prior  use ,  seberapa  sering pengguna  telah  menggunakan  teknologi  sebelumnya; Addiction ,  seberapa  besar ketergantungan pengguna terhadap teknologi; Behavior to be automatic : seberapa besar tingkat kemudahan dan kealamian pengguna dalam menggunakan teknologi (Venkatesh, Thong, and Xu 2012).

## Pengembangan Hipotesis
Performance  expectancy mengacu  pada  harapan  pengguna  bahwa  suatu teknologi  akan  meningkatkan  kinerja  mereka  dalam  pekerjaan.  Berdasarkan  hal tersebut,  maka performance  expectancy berarti  keyakinan  Generasi  Z  atas penggunaan fintech syariah  untuk  pembayaran  dan  dapat  membantu  perusahaan atau usaha pribadi mereka. Hal  ini berarti nasabah memiliki harapan  yang tinggi terhadap  peningkatan  efisiensi  yang  dapat  mereka  capai  melalui  opsi  pinjaman dan pendanaan fintech syariah. Penelitian yang dilakukan oleh Venkatesh, Thong, and  Xu  (2012);  Escobar-Rodríguez  and  Carvajal-Trujillo  (2013);  Arenas-Gaitán, Peral-Peral,  and  Ramón-Jerónimo  (2015);  Morosan  and  DeFranco  (2016); Herrero,  Martín,  and  Salmones  (2017);  Indrawati  and  Putri  (2018);  Intarot  and Beokhaimook  (2018);  Putro  and  Hendratmoko  (2019);  Mugni  and  Rikumahu (2019);  Yu  et  al.  (2021);  Du  and  Liang  (2024),  menyatakan  bahwa performance expectancy berpengaruh positif  terhadap  niat  perilaku.  Berdasarkan  uraian tersebut  maka  hipotesis  H 1 : performance  expectancy berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap niat perilaku generasi Z.
Effort  expectancy adalah  tingkat  kemudahan  penggunaan  suatu  teknologi yang dirasakan oleh pengguna (Sheikh et al. 2017). Kemudahan penggunaan dan kegunaan  suatu  teknologi  informasi  (TI)  berpengaruh  pada  niat  individu  untuk menggunakannya. Jika individu percaya bahwa penggunaan layanan pembayaran digital fintech syariah  membutuhkan  usaha  yang  rendah  (misalnya,  mudah dipahami,  mudah  digunakan),  maka  mereka  cenderung  memiliki  niat  yang  lebih tinggi  untuk  menggunakannya.  Sebaliknya,  jika  individu  merasa  bahwa penggunaan layanan pembayaran digital fintech syariah membutuhkan usaha yang tinggi (misalnya, sulit dipahami, kompleks), maka mereka mungkin memiliki niat yang  lebih  rendah  untuk  menggunakannya.  Orang-orang  tidak  hanya mengharapkan  kegunaan  dari  layanan  pembayaran  digital  fintech  syariah,  tetapi juga  kemudahan  untuk  beradaptasi  dengannya.  Semakin  tinggi  kegunaan  dan kemudahan  penggunaan  TI,  semakin  besar  niat  individu  untuk  menggunakannya (Davis 1989). Penelitian yang dilakukan oleh Venkatesh, Thong, and Xu  (2012); Escobar-Rodríguez and Carvajal-Trujillo (2013); Arenas-Gaitán, Peral-Peral, and Ramón-Jerónimo  (2015);  Pranowo  (2016);  Alalwan,  Dwivedi,  and  Rana  (2017); Intarot and Beokhaimook (2018); Putro and Hendratmoko (2019); Du and  Liang (2024),  menyatakan  bahwa effort  expectancy berpengaruh positif  terhadap  niat perilaku.  Berdasarkan  uraian  tersebut,  maka  hipotesis  H 2 : effort  expectancy berpengaruh positif dan signifikan terhadap niat perilaku generasi Z.
Social  influence mengukur  tingkat  kepercayaan  seseorang  terhadap pendapat  orang  lain,  seperti  keluarga,  teman,  atau  review  online,  tentang penggunaan teknologi  tertentu (Piarna, Fathurohman, and Purnawan 2020). Jika individu  melihat  bahwa  orang-orang  di  sekitarnya,  seperti  teman,  keluarga,  atau kolega,  menggunakan  atau  merekomendasikan  suatu  teknologi  atau  sistem, mereka  cenderung  lebih  mungkin  untuk  memiliki  niat  untuk  mengadopsi teknologi  tersebut. Sebaliknya,  jika  individu  merasa  bahwa  orang-orang  di sekitarnya  tidak  mendukung  penggunaan  atau  bahkan  menentang  penggunaan suatu  teknologi,  hal  itu  dapat  mengurangi  niat  mereka  untuk  menggunakan teknologi tersebut. Faktor seperti kepercayaan terhadap orang-orang di sekitarnya, identifikasi  dengan  kelompok  sosial  tertentu,  dan  tingkat  keterbukaan  terhadap pengaruh  sosial  akan  mempengaruhi  niat  perilaku  seseorang.  Penelitian  yang
dilakukan oleh Venkatesh, Thong, and Xu (2012); Morosan and DeFranco (2016); Indrawati  and  Putri  (2018);  Nag  and  Gilitwala  (2019);  Yu  et  al.  (2021);  Du  and Liang  (2024),  menyatakan  bahwa social  influence berpengaruh positif  terhadap niat  perilaku.  Berdasarkan  uraian  tersebut,  maka  hipotesis  H 3 : social  influence berpengaruh positif dan signifikan terhadap niat perilaku generasi Z.
Facilitating  conditions merupakan  ketersediaan  sumber  daya  dan dukungan yang diperlukan untuk menggunakan teknologi (Venkatesh, Thong, and Xu  2012).. Jika  individu  merasa  bahwa  kondisi  yang  memfasilitasi  penggunaan suatu  teknologi  sudah  terpenuhi  dengan  baik  (misalnya,  akses  mudah,  dukungan teknis  tersedia,  pelatihan  disediakan),  mereka  cenderung  lebih  mungkin  untuk memiliki  niat  untuk  menggunakannya.  Sebaliknya,  jika  individu  merasa  bahwa kondisi  memfasilitasi  tidak  memadai  atau  terhambat  (misalnya,  akses  sulit, dukungan teknis yang kurang, kurangnya pelatihan), hal itu dapat mengurangi niat mereka  untuk  menggunakannya.  Faktor  seperti  persepsi  tentang  ketersediaan sumber  daya,  kepercayaan  terhadap  kualitas  layanan  yang  disediakan,  dan pengalaman  sebelumnya  dengan  teknologi  serupa  akan  mempengaruhi  niat perilaku  seseorang.  Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Venkatesh,  Thong,  and  Xu (2012); Escobar-Rodríguez and Carvajal-Trujillo (2013); Morosan and DeFranco (2016); Khan, Hameed, and Khan (2017); Yu et al. (2021); Du and Liang (2024), menemukan  bahwa facilitating  conditions berpengaruh  positif  terhadap  niat perilaku.  Berdasarkan  uraian  tersebut,  maka  hipotesis  H 4 : facilitating  conditions berpengaruh positif dan signifikan terhadap niat perilaku generasi Z.
Hedonic motivation merupakan kesenangan masyarakat dalam menggunakan suatu teknologi (Oliveira et al. 2016). Ketika pengguna merasa puas dan bisa memanfaatkan teknologi karena kemudahan, kegunaan, dan kenyamanan pengalamannya  maka,  pengguna  akan  memanfaatkan  teknologi  tersebut  tanpa batas  waktu  karena  merasa  bahagia  dan  gembira,  sehingga  akan  menggugah minatnya  untuk  kembali  menggunakan  teknologi  tersebut.  Persepsi  individu tentang  tingkat  kesenangan  atau  kepuasan  yang  diharapkan  dari  penggunaan teknologi  akan  mempengaruhi  niat  perilaku.  Dengan  kata  lain,  semakin  senang seseorang  menemukan  suatu  teknologi,  semakin  besar  kemungkinan  mereka untuk  mengadopsinya  (Venkatesh  et  al.  2003).  Penelitian  yang  dilakukan  oleh Venkatesh,  Thong,  and  Xu  (2012);  Baptista  and  Oliveira  (2015);  Morosan  and DeFranco  (2016);  Herrero,  Martín,  and  Salmones  (2017);  Indrawati  and  Putri (2018); Du and Liang (2024), menyatakan bahwa hedonic motivation berpengaruh positif  terhadap  niat  perilaku.  Berdasarkan  uraian  tersebut,  maka  hipotesis  H 5 : hedonic  motivation berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  niat  perilaku generasi Z.
Price  value merupakan  persepsi  konsumen  tentang  manfaat  dan  biaya yang  didapatkan  dari  menggunakan  suatu  teknologi  (Venkatesh,  Thong,  and  Xu 2012). Price  value yang  positif  akan  membuat  konsumen  lebih  bersedia mengadopsi teknologi tersebut. Ketika individu percaya bahwa nilai yang mereka terima  dari  penggunaan  teknologi  melebihi  harga  yang  mereka  bayar,  maka mereka  cenderung  memiliki  niat  untuk  menggunakannya.  Pengaruh  harga  dan nilai  dapat  berbeda  tergantung  pada  preferensi  individu,  situasi  keuangan,  dan konteks  penggunaan.  Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Venkatesh,  Thong,  and  Xu (2012);  Escobar-Rodríguez  and  Carvajal-Trujillo  (2013);  Arenas-Gaitán,  Peral- Peral,  and  Ramón-Jerónimo  (2015);  Morosan  and  DeFranco  (2016);  Manaf  and
Ariyanti  (2017);  Indrawati  and  Putri  (2018);  Andrianto  (2020);  Du  and  Liang (2024), menyatakan bahwa price value berpengaruh positif terhadap niat perilaku. Berdasarkan  uraian  tersebut,  maka  hipotesis  H 6 : price  value berpengaruh  positif dan signifikan terhadap niat perilaku generasi Z.
Habit merupakan  keyakinan  bahwa  suatu  tindakan  tertentu  dilakukan secara terus menerus (Venkatesh, Thong, and Xu 2012). Kebiasaan memengaruhi niat dan penggunaan teknologi. Kebiasaan diukur dari seberapa sering masyarakat menggunakan  teknologi  dalam  kehidupan  sehari-hari.  Begitu  seseorang  terbiasa dengan  teknologi,  mereka  cenderung  ingin  menggunakannya  dan  berulang menggunakan  kembali    (Sheikh  et  al.  2017).  Penelitian  yang  dilakukan  oleh Venkatesh,  Thong,  and  Xu  (2012);  Escobar-Rodríguez  and  Carvajal-Trujillo (2013);  Arenas-Gaitán,  Peral-Peral,  and  Ramón-Jerónimo  (2015);  Baptista  and Oliveira  (2015);  Morosan  and  DeFranco  (2016);  Oliveira  et  al.  (2016);  Herrero, Martín,  and  Salmones  (2017);  Indrawati  and  Putri  (2018);  Yu  et  al.  (2021); Zacharis and Nikolopoulou (2022), menyatakan bahwa habit berpengaruh positif terhadap  niat  perilaku.  Berdasarkan  uraian  tersebut,  maka  hipotesis  H 7 : habit berpengaruh positif dan signifikan terhadap niat perilaku generasi Z. Berdasarkan pengembangan hipotesis maka model penelitian dapat dilihat pada Gambar 1.

## Gambar 1 Model Penelitian

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  metode  kuantitatif  dan  mengumpulkan  data primer  melalui  kuesioner.  Populasi  penelitian  ini  adalah  Generasi  Z  kabupaten Garut  yang  menggunakan fintech syariah,  dimana  jumlahnya  tidak  diketahui dengan pasti, oleh karena itu menggunakan pengukuran sampel Hair et al. (2019) dengan  teknik  random  sampling.  Jika  ukuran  sampel  terlalu  besar,  diperkirakan akan  sulit  menghasilkan  ukuran goodness  of  fit yang  baik  (Hair  et  al.  2019). Ukuran  sampel  minimum  untuk  setiap  parameter  dihitung  antara  5  sampai  10, sehingga  jumlah  responden  dalam  penelitian  ini  adalah  150.  Namun  setelah kuesioner disebarkan, terdapat 7 responden yang tidak memberikan jawaban yang benar  sehingga  total  responden  yang  mengembalikan  kuesioner  valid  berjumlah
143 orang. Jumlah sampel tersebut masih dalam rentang 100-200 responden (Hair et al. 2019) .
Variabel  penelitian  ini  terdiri  dari performance  expectancy , effort expectancy , social  influence , facilitating  conditions , hedonic  motivation , price value , dan habit sebagai variabel  independen serta behavioral intention atau niat perilaku  sebagai  variabel  dependen.  Kuesioner  disebarkan  secara online dengan menggunakan  skala  Likert  tujuh  pilihan  jawaban,  untuk  setiap  pertanyaan  mulai dari:  (1)  Sangat  Tidak  Setuju  (STS);  (2)  Tidak  Setuju  (TS);  (3)  Cukup  Tidak Setuju  (CTS);  (4)  Netral  (N);  (5)  Cukup  Setuju  (CS);  (6)  Setuju  (S);  dan  (7) Sangat  Setuju  (SS).  Kemudian  kuesioner  disebarkan  melalui  media  sosial  untuk menjangkau  responden  seperti  Instagram  dan  WhatsApp  (termasuk  obrolan pribadi  dan  pesan  grup)  untuk  merekrut  peserta  penelitian  (Hassan  et  al.  2023). Setelah data dikumpulkan,  kemudian dianalisis menggunakan SEM-PLS,  dengan alat analisis statistik yaitu SmartPLS.

## HASIL DAN PEMBAHASAN PENELITIAN

## Demografi Responden
Demografi  responden  menampilkan  data  responden  berdasarkan  jenis kelamin,  usia,  tingkat  pendidikan  dan  tingkat  pendapatan,  seperti  terlihat  pada Tabel 1.
Tabel 1 Profil Demografi Responden Variabel Demografis Frekuensi Presentase (%) Jenis Kelamin Laki-laki 23 16,1% Perempuan 120 83,9% Usia 18 5 0,03% 19 17 3,40% 20 39 2,29% 21 55 1,41% 22 13 0,24% 23 7 0,54% 24 3 0,43% 25 2 0,67% 26 2 1,00% Pendidikan Terakhir SMA 52 38% Sarjana 91 62% Pendapatan Belum bekerja 95 66,7% Rp 0 - Rp 1.500.000 31 21,3% Rp 1.500.000 - Rp 2.500.000 6 4,3% Rp 2.500.000 - Rp  3.500.000 9 6,4% > Rp 3.500.000 2 1,3% Sumber: data primer (diolah)
Berdasarkan Tabel 1 dapat dilihat bahwa responden laki-laki berpartisipasi sebesar  16,1%,  sedangkan  responden  perempuan  berpartisipasi  sebesar  83,9%. Responden berasal dari kategori usia 21 tahun 55 orang, usia 20 tahun 39 orang, usia 19 tahun 17 orang dan 22 tahun 13 orang, usia 18 tahun sebesar 5 orang, usia 23  tahun  7  orang,  usia  24  tahun  3  orang,  25  tahun,  dan    usia  26  tahun  masing- masing  2  orang.  Selain  itu,  62%  responden  memiliki  tingkat  pendidkan  sarjana dan  tingkat  pendidikan  SMA  sebanyak  38%.  Tingkat  pendapatan  responden didominasi  kategori  belum  bekerja  sebesar  66,7%,  tingkat  pendapatan  0  sampai 1.500.000  rupiah  21,3%  dan  paling  sedikit  adalah  kategori  tingkat  pendapatan diatas 3.500.000 rupiah sebanyak 1,3%.

## Evaluasi Model Pengukuran
Model  pengukuran  menentukan  bagaimana  suatu  konstruk  dan  indikator yang dapat diobservasi saling berhubungan (Henseler, Ringle, and Sarstedt 2015). Seperti terlihat pada Tabel 2, semua variabel memiliki  cronbach alpha (Cronbach α) dan reliabilitas komposit ( CR ) lebih dari 0,7 yang memenuhi kriteria Hair et al.
(2019).  Kemudian  reliabilitas  item  individual  dari  keseluruhan  variabel menunjukkan lebih besar dari 0,7 dan sesuai dengan kriteria  yang diberikan oleh (Hair et al. 2019). Faktor loading (FL) di atas 0,7 mengkonfirmasi reliabilitas item individual ini. Validitas konvergen dievaluasi melalui average variance extracted (AVE) ,  dan  semua  variabel  memiliki  nilai  minimum  0,50  yang  memenuhi  tolok ukur yang diusulkan oleh (Hair et al. 2019).

## Tabel 2 Hasil Model Pengukuran
Constructs Items FL AVE Cronbach α CR Performance Expectancy PE1 0,916 0,799 0,915 0,941 PE2 0,900 PE3 0,927 PE4 0,830 Effort Expectancy EE1 0,861 0,725 0,874 0,913 EE2 0,813 EE3 0,872 EE4 0,859 Social Influance SI1 0,866 0,757 0,839 0,903 SI2 0,908 SI3 0,834 Facilitating Conditions FC1 0,900 0,732 0,816 0,891 FC2 0,874 FC3 0,817 Hedonic Motivation HM1 0,859 0,797 0,916 0,940 HM2 0,930 HM3 0,886 HM4 0,895 Price Value PV1 0,868 0,700 0,787 0,875 PV2 0,852 PV3 0,787 Habit HB1 0,907 0,783 0,907 0,935 HB2 0,896 HB3 0,848 HB4 0,886
Constructs Items FL AVE Cronbach α CR Behavioral Intention BI1 0,889 0,794 0,870 0,920 BI2 0,921 BI3 0,862
Sumber: data primer (diolah)

## Model Struktural
Model  struktural  menggambarkan  keterkaitan  antar  konstruk.  Sebelum melanjutkan  ke  langkah  berikutnya,  penting  untuk  memeriksa  apakah  ada multikolinearitas  yang  muncul  di  antara  konstruksinya.  Skor  VIF  merupakan ukuran  untuk  memverifikasi  masalah  multikolinearitas.  Menurut  (Hair  et  al. 2019),  nilai  ambang  batas  harus  kurang  dari  5  untuk  setiap  konstruk  untuk menjelaskan  tidak  adanya  multikolinearitas.  Tabel  3  menunjukkan  bahwa  skor VIF  seluruh  konstruk  kurang  dari  5  yang  berarti  tidak  terjadi  multikolinearitas dalam kerangka penelitian.
Tabel 3 VIF Scores Variabel Behavioral Intention Performance Expectancy 3.977 Effort Expectancy 2.636 Social Influance 2.714 Facilitating Conditions 1.982 Hedonic Motivation 2.237 Price Value 3.531 Habit 2.335 Sumber: data primer (diolah) Tabel 4 Hasil Hipotesis Hipotesis Original Sample Sample Mean Standard Deviation T Statistics P Values PE  BI -0,014 -0,012 0,117 0,123 0,902 EE  BI 0,149 0,148 0,098 1,522 0,129 SI  BI 0,297 0,307 0,096 3,086 0,002 FC  BI 0,059 0,057 0,105 0,564 0,573 HM  BI 0,001 0,002 0,096 0,010 0,992 PV  BI 0,059 0,054 0,101 0,585 0,559 HB  BI 0,363 0,357 0,093 3,887 0,000 Sumber: data primer (diolah)
Penelitian  ini  menggunakan  proses bootstrapping untuk  menilai signifikansi  koefisien  jalur.  Tabel  4  menyajikan  nilai  koefisien  jalur  untuk menguji  hipotesis  dan  hasil  penelitian.  Adapun  hipotesis  diterima  jika  nilai  p  < 0,05.  Berdasarkan  hasil  Tabel  4  menunjukkan  bahwa  hipotesis  H 3 : SI  BI dan H 7 : HB  BI diterima karena nilai p-value < 0,05. Namun hipotesis H 1 : PE  BI , H 2 : EE  BI , H 4 : FC  BI , H 5 : HM  BI , dan H 6 : PV  BI ditolak karena nilai p-value  >  0,05.  Hasil  ini  juga  menunjukkan  bahwa habit memiliki  signifikansi tertinggi  mempengaruhi  niat  perilaku  Generasi  Z  dalam  adopsi  layanan pembayaran digital fintech syariah, diikuti oleh social influence .
Pengaruh Performance Expectancy Terhadap Niat Perilaku Generasi Z Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa performance  expectancy tidak berpengaruh  terhadap  niat  perilaku  generasi  Z  dalam  mengadopsi  layanan pembayaran  digital fintech syariah.  Hal  ini  menggambarkan  bahwa  tinggi  atau rendahnya  tingkat  keyakinan  Generasi  Z  terhadap fintech syariah  tidak  mampu memengaruhi  niatnya  dalam  mengadopsi fintech syariah.  Hal  ini  dibuktikan dengan  kenyataan  di  lapangan  bahwa  Generasi  Z  kabupaten  Garut  cenderung kurang memiliki niat adopsi terhadap  penggunaan fintech syariah karena  mereka merasa  bahwa  meskipun  layanan fintech syariah  ramah  dan  mudah  dipahami secara  sistem,  tapi  mereka  menganggap  bahwa  sistem  tersebut  serupa  dengan layanan fintech biasa, secara umum banyak menggunakan data dan sering loading . Kemudian  Generasi  Z  memiliki  banyak  pilihan  dan  mudah  beralih  ke  alternatif lain jika merasa membutuhkan usaha yang besar. Budaya instan yang berkembang di kalangan Generasi Z membuat mereka lebih memilih cara mudah dan cepat. Hasil penelitian ini didukung oleh Baptista and Oliveira (2015); Andrianto
(2020);  Hidayat,  Aini,  and  Fetrina  (2020);  Piarna,  Fathurohman,  and  Purnawan (2020);  Zacharis  and  Nikolopoulou  (2022);  Budiman  et  al.  (2023),  yang menyatakan  bahwa performance  expectancy tidak  berpengaruh  terhadap  niat perilaku.  Kemudian  hasil  penelitian  ini  tidak  dukung  oleh  penelitian  Venkatesh, Thong, and Xu (2012); Escobar-Rodríguez and Carvajal-Trujillo (2013); Arenas- Gaitán, Peral-Peral, and Ramón-Jerónimo (2015); Morosan and DeFranco (2016); Herrero,  Martín,  and  Salmones  (2017);  Indrawati  and  Putri  (2018);  Intarot  and Beokhaimook  (2018);  Putro  and  Hendratmoko  (2019);  Mugni  and  Rikumahu (2019);  Yu  et  al.  (2021);  Du  and  Liang  (2024),  menyatakan  bahwa performance expectancy berpengaruh positif terhadap niat perilaku.
Pengaruh Effort Expectancy Terhadap Niat Perilaku Generasi Z Hasil penelitian menunjukkan bahwa effort  expectancy tidak berpengaruh terhadap niat perilaku  generasi  Z dalam  mengadopsi  layanan pembayaran  digital fintech syariah.  Hal  ini  menggambarkan  bahwa  benar  atau  salahnya  ekspetasi Generasi  Z  terhadap fintech syariah  tidak  dapat  memengaruhi  niatnya  dalam mengadopsi fintech syariah.  Hal  ini  dibuktikan  dengan  temuan  bahwa  pengguna merasa  kurang  mudah  dalam  menggunakan  fitur fintech syariah.  Generasi  Z kabupaten  Garut  terbiasa  dengan  teknologi  yang  mudah  dan  cepat,  sehingga mereka  memiliki  standar  kemudahan  yang  tinggi.  Sedangkan fintech syariah memerlukan  banyak  usaha,  waktu,  dan  tenaga  dalam  pengoperasian  dan penyelesaian pekerjaannya.
Hasil penelitian ini didukung oleh  Baptista and Oliveira (2015); Morosan and  DeFranco  (2016);  Herrero,  Martín,  and  Salmones  (2017);  Sheikh  et  al. (2017);  Indrawati  and  Putri  (2018);  Andrianto  (2020);  Piarna,  Fathurohman,  and Purnawan (2020); Suhendry (2020); Yu et al. (2021); Zacharis and Nikolopoulou (2022);  Budiman  et  al.  (2023)  yang  menyatakan  bahwa effort  expectancy tidak berpengaruh  terhadap  niat  perilaku.  Kemudian  hasil  penelitian  ini  tidak  dukung oleh  penelitian  Venkatesh,  Thong,  and  Xu  (2012);  Escobar-Rodríguez  and Carvajal-Trujillo  (2013);  Arenas-Gaitán,  Peral-Peral,  and  Ramón-Jerónimo (2015);  Pranowo  (2016);  Alalwan,  Dwivedi,  and  Rana  (2017);  Intarot  and Beokhaimook  (2018);  Putro  and  Hendratmoko  (2019);  Du  and  Liang  (2024), menyatakan bahwa effort expectancy berpengaruh positif terhadap niat perilaku.

## Pengaruh Social Influence Terhadap Niat Perilaku Generasi Z
Hasil penelitian menunjukkan bahwa social influence berpengaruh positif dan signifikan terhadap niat perilaku Generasi Z. Hal ini menggambarkan bahwa semakin  besar  pengaruh  sosial  maka  niat  Generasi  Z  kabupaten  Garut  semakin kuat  dalam  mengadopsi fintech syariah.  Hal  tersebut  juga  menunjukkan  bahwa pengaruh  sosial  berperan  penting  dalam  meningkatkan  niat  mengadopsi fintech syariah pada Generasi Z, sebab pengaruh sosial merupakan tingkat keyakinan dari orang-orang  disekitarnya  dab  percaya  mereka  harus  menggunakan  teknologi tertentu untuk menunjang aktivitasnya (Venkatesh, Thong, and Xu 2012).
Hasil  penelitian  ini  didukung  oleh  Venkatesh,  Thong,  and  Xu  (2012);
Morosan  and  DeFranco  (2016);  Indrawati  and  Putri  (2018);  Nag  and  Gilitwala (2019);  Yu  et  al.  (2021);  Du  and  Liang  (2024)  yang  menyatakan  bahwa social influence berpengaruh positif terhadap niat perilaku. Kemudian hasil penelitian ini juga  sejalan  dengan  penelitian  Oliveira  et  al.  (2016);  Piarna,  Fathurohman,  and Purnawan  (2020)  yang  menunjukkan  bahwa  manusia  sebagai  makhluk  sosial dipengaruhi  oleh  orang-orang  di  sekitarnya  dalam  pengambilan  keputusan. Kemudian hasil penelitian ini tidak dukung oleh  Arenas-Gaitán, Peral-Peral,  and Ramón-Jerónimo  (2015);  Baptista  and  Oliveira  (2015);  Herrero,  Martín,  and Salmones  (2017);  Intarot  and  Beokhaimook  (2018);  Putro  and  Hendratmoko (2019);  Andrianto  (2020);  Mayanti  (2020);  Zacharis  and  Nikolopoulou  (2022); Budiman et al. (2023);
Pengaruh Facilitating Conditions Terhadap Niat Perilaku Generasi Z Hasil  penelitian  menunjukan  bahwa facilitating  conditions tidak berpengaruh terhadap niat Generasi Z. Hal ini menggambarkan bahwa bagus atau tidaknya  kondisi  fasilitas  yang  disedia  maka  tidak  memengaruhi  niat  Generasi  Z kabupaten  Garut  dalam  mengadopsi fintech syariah.  Hal  tersebut  menunjukkan bahwa  Generasi  Z  lebih  memilih  teknologi  yang  mudah  diakses  dan  memiliki beragam  fasilitas. Fintech syariah  perlu  meningkatkan  kualitas  layanannya  agar dapat bersaing dengan platform dompet digital lainnya. Semakin baik facilitating conditions yang  dimiliki  seseorang  terhadap  layanan fintech syariah,  maka semakin tinggi pula niat pengguna terhadap produk atau layanan tersebut.
Hasil  penelitian  ini  didukung  oleh  Peral-Peral,  and  Ramón-Jerónimo (2015);  Baptista  and  Oliveira  (2015);  Herrero,  Martín,  and  Salmones  (2017); Sheikh et al. (2017); Indrawati and Putri (2018); Putro and Hendratmoko (2019); Andrianto  (2020);  Piarna,  Fathurohman,  and  Purnawan  (2020);  Zacharis  and Nikolopoulou  (2022)  yang  menyatakan  bahwa facilitating  conditions tidak berpengaruh  terhadap  niat  prilaku.  Kemudian  hasil  penelitian  ini  bertolak belakang  dengan  Venkatesh,  Thong,  and  Xu  (2012);  Escobar-Rodríguez  and Carvajal-Trujillo  (2013);  Morosan  and  DeFranco  (2016);  Khan,  Hameed,  and Khan  (2017);  Piarna,  Fathurohman,  and  Purnawan  (2020);  Yu  et  al.  (2021);  Du and  Liang  (2024)  yang  menyatakan  bahwa facilitating  conditions berpengaruh positif terhadap niat perilaku.
Pengaruh Hedonic Motivation Terhadap Niat Perilaku Generasi Z
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa hedonic  motivation tidak berpengaruh  terhadap  niat  perilaku  Generasi  Z.  Hal  ini  menggambarkan  bahwa dengan adanya rasa senang atau tidak maka tidak akan memengaruhi niat perilaku
Generasi  Z dalam mengadopsi fintech syariah.  Meskipun layanan fintech syariah menyenangkan  dan  nyaman,  hal  tersebut  tidak  selalu  cukup  untuk  menarik  niat perilaku pengguna dalam jangka panjang. Hedonic motivation bukan satu-satunya faktor yang menentukan niat perilaku pengguna terhadap layanan fintech .
Hasil  penelitian  ini  didukung  oleh  Escobar-Rodríguez  and  Carvajal- Trujillo  (2013);  Arenas-Gaitán,  Peral-Peral,  and  Ramón-Jerónimo  (2015); Oliveira et al. (2016); Putro and Hendratmoko (2019); Andrianto (2020); Hidayat, Aini, and Fetrina (2020); Thaker et al. (2021); Zacharis and Nikolopoulou (2022) yang  menyatakan  bahwa hedonic  motivation tidak  berpengaruh  terhadap  niat perilaku. Kemudian hasil penelitian ini tidak didukung oleh penelitian Venkatesh, Thong,  and  Xu  (2012);  Baptista  and  Oliveira  (2015);  Morosan  and  DeFranco (2016);  Herrero,  Martín,  and  Salmones  (2017);  Indrawati  and  Putri  (2018);  Du and  Liang  (2024),  menyatakan  bahwa hedonic  motivation berpengaruh  positif terhadap niat perilaku.
Pengaruh Price Value Terhadap Niat Perilaku Generasi Z
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa price  value tidak  berpengaruh terhadap  niat  perilaku  Generasi  Z.  Hal  ini  menggambarkan  bahwa  tinggi  atau rendahnya  biaya  tidak  akan  memengaruhi  niat  perilaku  Generasi  Z  kabupaten Garut  dalam  mengadopsi fintech syariah.  Hal  tersebut  menunjukkan  bahwa Generasi  Z  tidak  selalu  memilih  barang  dengan  biaya  terendah.  Mereka  juga mempertimbangkan  elemen  lain  seperti  nilai  sosial,  merek,  dan  kualitas  saat mengambil  keputusan.  Hasil  penelitian  ini  didukung  oleh  Baptista  and  Oliveira (2015);  Herrero,  Martín,  and  Salmones  (2017);  Putro  and  Hendratmoko  (2019); Hidayat,  Aini,  and  Fetrina  (2020);  Piarna,  Fathurohman,  and  Purnawan  (2020) yang  menyatakan  bahwa price  value tidak  berpengaruh  terhadap  niat  perilaku.
Kemudian  hasil  penelitian  ini  tidak  didukung  oleh  penelitian  Venkatesh,  Thong, and  Xu  (2012);  Escobar-Rodríguez  and  Carvajal-Trujillo  (2013);  Arenas-Gaitán, Peral-Peral, and Ramón-Jerónimo (2015); Morosan and DeFranco (2016); Manaf and Ariyanti (2017); Indrawati and Putri (2018); Andrianto (2020); Du and Liang (2024)  yang  menyatakan  bahwa price  value berpengaruh  positif  terhadap  niat perilaku.
Pengaruh Habit Terhadap Niat Perilaku Generasi Z
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa habit berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  niat  perilaku  generasi  Z.  Hal  ini  menggambarkan  bahwa kebiasaan  sehari-hari  dapat  meningkatkan  niat  perilaku  Generasi  Z  kabupaten Garut  dalam  mengadopsi fintech syariah.  Semakin  sering  Generasi  Z menggunakan fintech syariah,  semakin  besar  kemungkinan  mereka  untuk  terus menggunakannya  di  masa  depan. Habit ini  dapat  menjadi  faktor  penting  dalam meningkatkan loyalitas pengguna fintech syariah dan dapat memanfaatkan temuan ini  untuk  mengembangkan  strategi marketing yang  lebih  efektif  untuk menjangkau  Generasi  Z.  Hasil  penelitian  ini  didukung  oleh  Venkatesh,  Thong, and  Xu  (2012);  Escobar-Rodríguez  and  Carvajal-Trujillo  (2013);  Arenas-Gaitán, Peral-Peral, and Ramón-Jerónimo (2015); Baptista and Oliveira (2015); Morosan and  DeFranco  (2016);  Oliveira  et  al.  (2016);  Herrero,  Martín,  and  Salmones (2017);  Indrawati  and  Putri  (2018);  Piarna,  Fathurohman,  and  Purnawan  (2020); Yu  et  al.  (2021);  Zacharis  and  Nikolopoulou  (2022),  menyatakan  bahwa habit
berpengaruh  positif  terhadap  niat  perilaku.  Kemudian  hasil  penelitian  ini  tidak didukung  oleh  penelitian  Putro  and  Hendratmoko  (2019);  Andrianto  (2020); Mayanti  (2020);  Du  and  Liang  (2024)  yang  menyatakan  bahwa habit tidak berpengaruh terhadap niat perilaku.

## KESIMPULAN
Penelitian ini menemukan bahwa dari tujuh variabel yang diajukan, hanya dua  variabel  yang  mempunyai  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  niat perilaku  Generasi  Z  dalam  mengadopsi  layanan  pembayaran  digital fintech syariah yaitu social influence dan habit . Generasi Z cenderung mengikuti norma- norma kelompok dan kebiasaan. Jika trend positif fintech syariah berkembang di lingkungan  sosial  mereka,  niat  mereka  untuk  menggunakan  layanan  tersebut meningkat.  Kemudian  Generasi  Z  terbiasa  menggunakan  teknologi  digital, sehingga  niat  mereka  untuk  menggunakan  layanan  tersebut  juga  meningkat.
Sedangkan performance  expectancy , effort  expectancy , facilitating  conditions , hedonic  motivation, dan price  value tidak  berpengaruh  terhadap  niat  perilaku Generasi Z dalam mengadopsi layanan pembayaran digital fintech syariah.
Penelitian  ini  dapat  menjadi  literatur  bagi  penelitian  lanjutan  dan  dapat digunakan  sebagai  rujukan  bagi  industri fintech syariah  untuk  mengembangkan produk dan layanan yang lebih menarik bagi Generasi Z. Keterbatasan penelitian ini  melibatkan  penggunaan  hanya  model  UTAUT2  sebagai  kerangka  teoritis, sehingga kemungkinan adanya faktor-faktor lain yang mungkin memengaruhi niat perilaku  penggunaan  layanan  pembayaran  digital  fintech  syariah  tidak  dapat sepenuhnya  terungkap.  Selain  itu,  penelitian  ini  terbatas  pada  sampel  yaitu  143 responden,  sehingga  hasilnya  tidak  dapat  secara  umum  direpresentasikan  untuk populasi Generasi Z secara keseluruhan, dan variasi yang lebih luas.
Peneliti  lanjutan  dapat  memperluas  ukuran  sampel,  yang  mana  dapat meningkatkan  validitas  eksternal  hasil  penelitian.  Kemudian  melibatkan  lebih banyak  lokasi  penelitian  atau  responden  dari  luar  kabupaten  Garut  dan mengintegrasikan  pendekatan  kualitatif,  seperti  wawancara  mendalam  atau  studi kasus,  dapat  memberikan  pemahaman  kontekstual  yang  lebih  dalam  tentang persepsi dan pengalaman individu terkait penggunaan layanan pembayaran digital fintech syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Ajzen, Icek. 1991. “The Theory of Planned Behavior.” Organizational  Behavior and Human Decision Processes 50 (2): 179–211. https://doi.org/10.1016/0749-5978(91)90020-T.
Alalwan,  Ali  Abdallah,  Yogesh  K.  Dwivedi,  and  Nripendra  P.  Rana.  2017. “Factors  Influencing  Adoption  of  Mobile  Banking  by  Jordanian  Bank Customers:  Extending  UTAUT2  with  Trust.” International  Journal  of Information Management 37 (3): 99–110. https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2017.01.002.
Ammar, Anwar, and Elsadig Musa Ahmed. 2016. “Factors Influencing Sudanese Microfinance  Intention  to  Adopt  Mobile  Banking.”  Edited  by  David
McMillan. Cogent  Business  &  Management 3  (1):  1154257. https://doi.org/10.1080/23311975.2016.1154257.
Andrianto,  Aries.  2020.  “Faktor  Yang  Mempengaruhi  Behavior  Intention  Untuk
Penggunaan  Aplikasi  Dompet  Digital  Menggunakan  Model  UTAUT2.” Jurnal Ilmiah Ekonomi Bisnis 25 (2): 111–22. https://doi.org/10.35760/eb.2020.v25i2.2412.
Arenas-Gaitán,  Jorge,  Begoña  Peral-Peral,  and  Maria  Angeles  Ramón-Jerónimo.
2015.  “Elderly  and  Internet  Banking:  An  Application  of  UTAUT2.” Journal  of Internet  Banking and  Commerce 20 (1): 1–23.
https://www.icommercecentral.com/open-access/elderly-and-internet- banking-an-application-of-utaut2.php?aid=50466.
Baptista,  Gonçalo,  and  Tiago  Oliveira.  2015.  “Understanding  Mobile  Banking: The Unified Theory of Acceptance and Use of Technology Combined with Cultural  Moderators.” Computers  in  Human  Behavior 50  (September): 418–30. https://doi.org/10.1016/j.chb.2015.04.024.
Budiman,  Jhony,  Hesniati  Hesniati,  Vincent  Vincent,  Celine  Kho,  Devin  Devin, and Kelly Kelly. 2023. “Analisis Faktor Yang Mempengaruhi Niat Gen Z Untuk  Mengadopsi  Fintech  Syariah.” Management  Studies  and Entrepreneurship Journal (MSEJ) 4 (2): 1944–55.
https://journal.yrpipku.com/index.php/msej/article/view/1411.
Darmansyah,  Darmansyah,  Bayu  Arie  Fianto,  Achsania  Hendratmi,  and Primandanu  Febriyan  Aziz.  2021.  “Factors  Determining  Behavioral Intentions  to  Use  Islamic  Financial  Technology.” Journal  of  Islamic Marketing 12 (4): 794–812. https://doi.org/10.1108/JIMA-12-2019-0252. Davis,  Fred  D.  1989.  “Perceived  Usefulness,  Perceived  Ease  of  Use,  and  User Acceptance  of  Information  Technology.” MIS  Quarterly 13  (3):  319–40. https://doi.org/10.2307/249008.
Du,  Wenbin,  and  Ruo-yu  Liang.  2024.  “Teachers‟  Continued  VR  Technology Usage Intention: An Application of the UTAUT2 Model.” SAGE Open 14 (1): 1–17. https://doi.org/10.1177/21582440231220112.
Elena,  Maria.  2024.  “Top!  Transaksi  E-Commerce  Capai  Rp  453,75  Triliun Sepanjang 2023.” Finansial.Bisnis.Com. 2024. https://finansial.bisnis.com/read/20240118/90/1733241/top-transaksi-e- commerce-capai-rp45375-triliun-sepanjang-2023. Escobar-Rodríguez, Tomás, and Elena Carvajal-Trujillo. 2013. “Online Drivers of Consumer Purchase of Website Airline Tickets.” Journal of Air Transport Management 32 (September): 58–64. https://doi.org/10.1016/j.jairtraman.2013.06.018. Glavina,  Sofya,  Irina  Aidrus,  and  Anna  Trusova.  2021.  “Assessment  of  the Competitiveness  of  Islamic  Fintech  Implementation:  A  Composite Indicator  for  Cross-Country  Analysis.” Journal  of  Risk  and  Financial Management 14 (12): 602. https://doi.org/10.3390/jrfm14120602.
Hair,  Joseph  F,  Christian  M  Ringle,  Siegfried  P  Gudergan,  Andreas  Fischer, Christian Nitzl, and Con Menictas. 2019. “Partial Least Squares Structural Equation  Modeling-Based  Discrete  Choice  Modeling:  An  Illustration  in Modeling  Retailer  Choice.” Business  Research 12  (1):  115–42. https://doi.org/10.1007/s40685-018-0072-4.
Hanggono,  Aditya  Ari,  Siti  Ragil  Handayani,  and  Heru  Susilo.  2015.  “Analisis
Atas  Praktek  TAM  (Technology  Acceptance  Model)  Dalam  Mendukung Bisnis  Online  Dengan  Memanfaatkan  Jejaring  Sosial  Instagram.” Jurnal Administrasi Bisnis 26 (1): 1–9. https://www.neliti.com/publications/86245/. Hassan, Md Sharif, Md Aminul Islam, Mohd Faizal bin Yusof, Hussen Nasir, and Nasrin  Huda.  2023.  “Investigating  the  Determinants  of  Islamic  Mobile FinTech Service Acceptance: A Modified UTAUT2 Approach.” Risks 11 (2): 40. https://doi.org/10.3390/risks11020040.
Hendarsyah,  Decky.  2016.  “Penggunaan  Uang  Elektronik  Dan  Uang  Virtual
Sebagai  Pengganti  Uang  Tunai  Di  Indonesia.” IQTISHADUNA:  Jurnal Ilmiah Ekonomi Kita 5 (1): 1–15. https://doi.org/10.46367/iqtishaduna.v5i1.74. Henseler, Jörg, Christian M. Ringle, and Marko Sarstedt. 2015. “A New Criterion for  Assessing  Discriminant  Validity  in  Variance-Based  Structural Equation Modeling.” Journal of the Academy of Marketing Science 43 (1): 115–35. https://doi.org/10.1007/s11747-014-0403-8.
Herrero, Ángel, Héctor San Martín, and María del Mar Garcia-De los Salmones. 2017.  “Explaining  the  Adoption  of  Social  Networks  Sites  for  Sharing
User-Generated  Content:  A  Revision  of  the  UTAUT2.” Computers  in Human Behavior 71 (June): 209–17. https://doi.org/10.1016/j.chb.2017.02.007.
Hidayat, Muhammad Taufik, Qurrotul Aini, and Elvi Fetrina. 2020. “Penerimaan
Pengguna  E-Wallet  Menggunakan  UTAUT  2  (Studi  Kasus).” Jurnal Nasional  Teknik  Elektro  Dan  Teknologi  Informasi 9  (3):  239–47. https://doi.org/10.22146/.v9i3.227.
Indrawati,  Indrawati,  and  Dianty  Anggraini  Putri.  2018.  “Analyzing  Factors Influencing  Continuance  Intention  of  E-Payment  Adoption  Using Modified  UTAUT  2  Model.”  In 2018  6th  International  Conference  on Information and Communication Technology (ICoICT) , 167–73. Bandung: IEEE. https://doi.org/10.1109/ICoICT.2018.8528748.
Intarot, Pharot, and Chutima Beokhaimook. 2018. “Influencing Factor in E-Wallet Acceptant and Use.” International Journal of Business and Administrative Studies 4 (4): 167–75. https://doi.org/10.20469/ijbas.4.10004-4. Khan, Ikram Ullah, Zahid Hameed, and Safeer Ullah Khan. 2017. “Understanding
Online  Banking  Adoption  in  a  Developing  Country.” Journal  of  Global Information Management 25 (1): 43–65. https://doi.org/10.4018/JGIM.2017010103.
Kusuma,  Hendra,  and  Wiwiek  Kusumaning  Asmoro.  2020.  “Perkembangan Financial  Technologi  (Fintech)  Berdasarkan  Perspektif  Ekonomi  Islam.” Istithmar: Jurnal Studi Ekonomi Syariah
4 (2): 141–63. https://doi.org/10.30762/istithmar.v4i2.14.
Manaf,  Numan  R.,  and  Maya  Ariyanti.  2017.  “Exploring  Key  Factors  on Technology  Acceptance  of  Mobile  Payment  Users  in  Indonesia  Using Modified  Unified  Theory  Of  Acceptance  and  Use  of  Technology (UTAUT)  Model  Use  Case:  ABC  Easy  TAP.” International  Journal  of Management and Applied Science 3 (1): 40–44. https://ijmas.iraj.in/paper_detail.php?paper_id=6829.
Marzuki,  Marzuki,  and  Nurdin  Nurdin.  2020.  “The  Influence  of  Halal  Product
Expectation,  Social  Environment,  and  Fiqih  Knowledge  on  Intention  to Use  Shariah  Financial  Technology  Products.” International  Journal  of Innovation, Creativity and Change. 13 (1): 170–93.
https://www.ijicc.net/images/vol_13/13115_Marzuki_2020_E_R.pdf. Mayanti,  Rina.  2020.  “Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Penerimaan  User
Terhadap  Penerapan  Quick  Response  Indonesia  Standard  Sebagai Teknologi  Pembayaran  Pada  Dompet  Digital.” Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Bisnis 25 (2): 123–35. https://doi.org/10.35760/eb.2020.v25i2.2413. Megadewandanu,  Simon,  Suyoto  Suyotol,  and  Pranowo  Pranowo.  2016. “Exploring  Mobile  Wallet  Adoption  in  Indonesia  Using  UTAUT2:  An Approach  from  Consumer  Perspective.”  In 2016  2nd  International Conference  on  Science  and  Technology-Computer  (ICST) ,  11–16. Yogyakarta: IEEE. https://doi.org/10.1109/ICSTC.2016.7877340.
Misissaifi,  Mira,  and  Jaka  Sriyana.  2021.  “Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi
Minat  Menggunakan  Fintech  Syariah.” IQTISHADUNA:  Jurnal  Ilmiah Ekonomi Kita 10 (1): 109–24. https://doi.org/10.46367/iqtishaduna.v10i1.276. Morosan,  Cristian,  and  Agnes  DeFranco.  2016.  “It‟s  about  Time:  Revisiting UTAUT2  to  Examine  Consumers‟  Intentions  to  Use  NFC  Mobile Payments in Hotels.” International Journal of Hospitality Management 53 (February): 17–29. https://doi.org/10.1016/j.ijhm.2015.11.003.
Muchlis,  Ridwan.  2018.  “Analisis  SWOT  Financial  Technology  (Fintech) Pembiayaan Perbankan Syariah Di Indonesia (Studi Kasus 4 Bank Syariah Di Kota Medan).” AT-TAWASSUTH: Jurnal Ekonomi Islam 3 (2): 335–57. https://doi.org/10.30821/ajei.v1i1.2735.
Mugni,  Nauval  Nurvian,  and  Brady  Rikumahu.  2019.  “Analisis  Niat  Perilaku
Penggunaan  E-Money  Berbasis  Chip  Menggunakan  Model  Modifikasi UTAUT (Studi Kasus Pada Pengguna Flazz E-Money Di Kota Bandung).” Jurnal Mitra Manajemen 3 (5): 614–27. https://doi.org/10.52160/ejmm.v3i5.237. Nag, Amit Kumar, and Bhumiphat Gilitwala. 2019. “E-Wallet- Factors Affecting Its  Intention  to  Use.” International  Journal  of  Recent  Technology  and Engineering (IJRTE) 8 (4): 3411–15. https://doi.org/10.35940/ijrte.D6756.118419.
OJK. 2016. “Peraturan Otoritas Jas Keuangan Nomor 77/PJOK.01/2016 Tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi.” Otoritas Jasa Keuangan. 2016.
Oliveira,  Tiago,  Manoj  Thomas,  Goncalo  Baptista,  and  Filipe  Campos.  2016.
“Mobile Payment: Understanding the Determinants of Customer Adoption and  Intention  to  Recommend  the  Technology.” Computers  in  Human Behavior 61 (2016): 404–14. https://doi.org/10.1016/j.chb.2016.03.030. Piarna,  Rian,  Ferdi  Fathurohman,  and  Nunu  Nugraha  Purnawan.  2020.
“Understanding  Online  Shopping  Adoption:  The  Unified  Theory  of Acceptance and the Use of Technology with Perceived Risk in Millennial Consumers  Context.” JEMA:  Jurnal  Ilmiah  Bidang  Akuntansi  Dan Manajemen 17 (1): 51–66. https://doi.org/10.31106/jema.v17i1.5050.
Putro,  Ascaryo,  and  Hendratmoko  Hendratmoko.  2019.  “Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Individu Dalam Menggunakan Peer To Peer Lending Dan
Equity Crowd Funding Di DKI Jakarta.” Jurnal  Manajemen 9  (1):  1–12. https://doi.org/10.46806/jm.v9i1.606.
Setiawati,  Khoirunnisa,  Shidqi  Ahmad  Baihaqi,  Suci  Rizkiah  Azahra,  Virly Apriliawati,  and  Hisny  Fajrussalam.  2024.  “Inovasi  Keuangan  Islam:
Peran Fintech Dalam Perbankan Syariah.” SYARIAH: Jurnal Ilmu Hukum 1 (2): 119–24. http://jurnalistiqomah.org/index.php/syariah/article/view/337. Sheikh,  Zaryab,  Tahir  Islam,  Shafaq  Rana,  Zahid  Hameed,  and  Usman  Saeed. 2017.  “Acceptance  of  Social  Commerce  Framework  in  Saudi  Arabia.” Telematics and Informatics 34 (8): 1693–1708. https://doi.org/10.1016/j.tele.2017.08.003. Singh,  Nidhi,  Neena  Sinha,  and  Francisco  J.  Liébana-Cabanillas.  2020.
“Determining  Factors  in  the  Adoption  and  Recommendation  of  Mobile
Wallet  Services  in  India:  Analysis  of  the  Effect  of  Innovativeness,  Stress to  Use  and  Social  Influence.” International  Journal  of  Information Management 50 (May 2019): 191–205. https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2019.05.022. Soegesty,  Nugraha  Bagoes,  Idqan  Fahmi,  and  Tanti  Novianti.  2020.  “Kajian Faktor  Yang  Memengaruhi  Adopsi  Sistem  Pijaman  Peer  To  Peer Lending.” Jurnal Manajemen Teknologi 19 (1): 59–79. https://doi.org/10.12695/jmt.2020.19.1.4. Suhendry,  Wendy.  2020.  “Minat  Penggunaan  OVO  Di  Kota  Pontianak Menggunakan  Model  Unified  Theory  Of  Acceptance  and  Use Technology.” Jurnal Ekonomi Manajemen 6 (1): 1–12. https://doi.org/10.37058/jem.v6i1.1542. Thaker,  Hassanudin  Mohd  Thas,  Ahmad  Khaliq,  Abdollah  Ah  Mand,  Hafezali Iqbal  Hussain,  Mohamed  Asmy  Bin  Mohd  Thas  Thaker,  and  Anwar  Bin Allah Pitchay. 2021. “Exploring the Drivers of Social Media Marketing in Malaysian Islamic Banks.” Journal  of  Islamic  Marketing 12  (1):  145–65. https://doi.org/10.1108/JIMA-05-2019-0095.
Venkatesh, Viswanath, Michael G. Morris, Gordon B. Davis, and Fred D. Davis. 2003.  “User  Acceptance  of  Information  Technology:  Toward  a  Unfied View.” MIS  Quarterly 27  (3):  425–78.  https://misq.umn.edu/user- acceptance-of-information-technology-toward-a-unified-view.html.
Venkatesh,  Viswanath,  James  Y.  L.  Thong,  and  Xin  Xu.  2012.  “Consumer Acceptance  and  Use  of  Information  Technology:  Extending  the  Unified Theory  of  Acceptance  and  Use  of  Technology.” MIS  Quarterly 36  (1): 157–78.
Yu,  Chen-Wei,  Cheng-Min  Chao,  Che-Fu  Chang,  Rueg-Juen  Chen,  Po-Chung Chen,  and  Yi-Xuan  Liu.  2021.  “Exploring  Behavioral  Intention  to  Use  a Mobile  Health  Education  Website:  An  Extension  of  the  UTAUT  2 Model.” SAGE Open 11 (4): 215824402110557. https://doi.org/10.1177/21582440211055721.
Zacharis,  Georgios,  and  Kleopatra  Nikolopoulou.  2022.  “Factors  Predicting University Students‟ Behavioral  Intention  to  Use ELearning Platforms  in the  Post-Pandemic  Normal:  An  UTAUT2  Approach  with  „Learning Value.‟” Education  and  Information  Technologies 27  (9):  12065–82. https://doi.org/10.1007/s10639-022-11116-2.