Ekonomica Sharia Volume 5 Nomor 1 Edisi Agustus 2019 │29

## PENERAPAN MANAJEMEN KREDIT PADA PROGRAM KEMITRAAN DAN BINA LINGKUNGAN (PKBL) PT PELINDO II CABANG PALEMBANG MELALUI KARAKTER, KONDISI USAHA, JAMINAN DAN  PENYEBAB LAINNYA

## Meilin Veronica
Program Studi Manajemen, Universitas Indo Global Mandiri Email: meilinveronica@uigm.ac.id

## Abstract
Corporate Social Responsibility Program of PT PELINDO II Branch Palembang is a program to improve the ability of small businesses to become strong and independent through the use of funds from the profits of PT PELINDO II BranchPalembang. The purpose of this research was to  determine  the  application  of  credit  management  in  the  corporate  social  responsibility program(PKBL)  PT.  PELINDO  II  (Persero)  Branch  Palembang  through  character,  business conditions, guarantees and other causes. The research methodology used in this research was to  distribute  questionnaires  to  34  fostered  partners,  1  PKBL  employee  and  1  supervisor.  The results of the study show that the character of the fostered partners is of the opinion that PT. PELINDO II branch Palembang will not suffer losses even if the credit received is not returned. Seen from the questionnaire sample where 30 fostered partners (88.2%) strongly agree that if the PKBL credit loan is not returned, PT. PELINDO II branch Palembang has nothing to lose, so it has a big role in causing a large amount of arrears. Suggestions for further research are eliminating  miscommunication  with  fostered  partners,  coordinating  with  other  state-owned enterprises, conducting surveys of fostered partners, making effective visits to fostered partner locations and selection of prospective foster partners must be done correctly and transparently.
Keywords : Credit Management, Corporate Social Responsibility Program

## DASAR PEMIKIRAN
Sejak  krisis  ekonomi  yang  dimulai  pertengahan  1997,  dampak  sosial  ekonomi sangat  terasa  di  kalangan  masyarakat.Apalagi  saat  kejadian  Kerusuhan  Mei  1998, banyak perusahaan tutup dan menimbulkan gelombang pengangguran yang hingga kiini masih terasa di tengah masyarakat. Namun, lambat laun pemerintah menyadari, bahwa melalui  cara  menyisihkan  laba  BUMN  maka  diharapkan  dapat  mengurangi  kesulitan sosial dan ekonomi rakyat.
Badan  Usaha  Milik  Negara  (BUMN)  menurut  Undang-undang  Nomor  19  Tahun 2003 adalah Badan Usaha Milik Negara, yang selanjutnya disebut BUMN, adalah badan usaha  yang  seluruh  atau  sebagian  besar  modalnya  dimiliki  oleh  negara  melalui penyertaan  secara  langsung  yang  berasal  dari  kekayaan  negara  yang  dipisahkan.

## 30│
Meilin Veronica Penerapan Manajemen Kredit Pada Program.....
Undang-undang  No.  19  tentang  Badan  Usaha  Milik  Negara  yang  dibentuk  dengan beberapa  alasan  yang  menjadi  pertimbangan,  antara  lain  karena  Badan  Usaha  Milik Negara  mempunyai  peranan  penting  dalam  penyelenggaraan  perekonomian  nasional guna mewujudkan kesejahteraan masyarakat.
PKBL  adalah  Program  Kemitraan  dan  Bina  Lingkungan  yang  dahulu  dikenal dengan  nama  Program  Pembinaan  Usaha  Kecil  &  Koperasi  (Program  PUKK)  yang diharapkan  dapat  meringankan  beban  masyarakat.  Makanya  tidak  heran,  saat  krisis melanda  Indonesia,  banyak  "pengusaha  mikro'  dadakan.Program  Kemitraan  BUMN Dengan  Usaha  Kecil  yangbiasa  disebut  Program  Kemitraan  adalah  program  untuk meningkatkan  kemampuan  usaha  kecil  dan  mikro  agar  menjadi  tangguh  dan  mandiri, sekaligus  memberikan  multiplier  effect  bagi  peningkatan  perekonomian  dan kesejahteraan  masyarakat.  Program  kemitraan  dan  bina  lingkungan  atau  PKBL  diatur dalam  Keputusan  menteri  BUMN  no.236/MBU/2003  tanggal  17  Juni  2003  tentang pedoman pelaksanaan program kemitraan badan usaha milik negara dengan usaha kecil dan  program  bina  lingkungan  dan  Peraturan  menteri  BUMN  nomor  per-05/mbu/2007 program  kemitraan     badan  usaha  milik  negara  dengan  usaha  kecil  dan  program  bina lingkungan.
PT.  PELINDO  II  (Persero)  Cabang  Palembang  merupakan  pintu  gerbang perekonomian dan pembangunan daerah Sumatera Selatan, sebagai Badan Usaha Milik Negara,  PT.  PELINDO  II  (Persero)  dituntut  untuk  dapat  menghasilkan  profit  dari kegiatan juga harus dapat memberikan kontribusi positif terhadap perkembangan suatu daerah, agar eksistensi tetap diakui masyarakat maka perusahaan harus peduli terhadap lingkungan  sekitarnya.  Sebagai  tanggung  jawab  social  perusahaan  ( Corporate  Social Responsibility ) salah satu wujud kepedulian perusahaan adalah Program Kemitraan dan Program Bina Lingkungan (PKBL).
Berikut adalah Tabel 1.1 tentang Data Piutang Pinjaman Dana PKBL Tahun 2015 s.d 2018 PT. PELINDO II (Persero) Cabang Palembang.
Sumber : Laporan PKBL Cabang Palembang
Berdasarkan  Kebijakan  dan  Pedoman  Program  Kemitraan  Bina  Lingkungan  PT. PELINDO II Cabang Palembang, penggolongan kualitas pinjaman terbagi atas:
1. Lancar adalah pembayaran angsuran pokok dan bunga tepat waktu.
2. Kurang lancar , apabila terjadi keterlambatan pembayaran angsuran pokok dan atau bunga  yang  telah  melampaui  31  hari  dan  belum  melampaui  180  hari  dari  tanggal jatuh  tempo  pembayaran  angsuran  sesuai  dengan  perjanjian  yang  telah  disetujui bersama.
3. Diragukan ,  apabila  terjadi  keterlambatan  pembayaran  angsuran  pokok  dan    atau bunga yang telah melampaui 181 hari dan belum melampaui 270 hari dari tanggal jatuh  tempo  pembayaran  angsuran  sesuai  dengan  perjanjian  yang  telah  disetujui bersama.
4. Macet ,  apabila  terjadi  keterlambatan  pembayaran  angsuran  pokok  dan  atau  bunga yang  telah  melampaui  270  hari  dari  tanggal  jatuh  tempo  pembayaran  angsuran sesuai dengan perjanjian yang telah disetujui bersama.
Tahun Jumlah mitra binaan Jumlah Mitra binaan yang nunggak PIUTANG Jumlah ansuran Total kredit yg disalurkan (Lancar+kuran g lancar + ragu-ragu + macet+ bermasalah) Lancar (s/d 30 Hari) Kurang lancar (31-180 hr) Ragu-ragu (181-270 hr) Macet (lbh dr 270 hr) Bermasala h 2015 183 134 393.385.822 60.068.176 256.424.624 877.588.800 216.625.9 88 1.804.093.411 2016 182 132 521.090.788 78.689.059 198.781.529 447.192.722 627.461.0 63 1.873.215.161 2017 194 137 549.409.785 117.569.853 264.281.168 480.775.503 627.461.0 63 2.039.497.372 2018 176 130 178.227.285 199.863.356 230.872.864 433.621.139 621.461.0 63 1.664.045.707 Total 533 1.642.113.680 456.190.444 950.361.185 2.239.178.164 2.093.009 .177 7.380.851.651

## 32│
Meilin Veronica Penerapan Manajemen Kredit Pada Program.....
Tabel  1.1  diatas  menunjukkan  masalah  tunggakan  yang  jumlahnya  sebesar  Rp. 4.332.187.341.Dapat  diketahui  bahwa  besarnya  prosentase  tunggakan  adalah  Rp. 4.332.187.341 / Rp. 7.380.851.651 x 100 = 59%.Besarnya prosentase jumlah tunggakan yang  macet  mencapai  angka  59%  dari  penyaluran  kredit  tahun  2015  sampai  2018. Berdasarkan data tersebut dana sebesar 59% tersebut akan mempengaruhi program dana bergulir  dan  kinerja  dari  PKBL  PT.  PELINDO  II  Cabang  Palembang  sehingga diperlukan  suatu  metode  atau  cara  pengelolaan  yang  baik  terhadap  penyaluran  kredit. Pengelolaan kredit yang baik berperan penting dalam menjaga kondisi likuiditas.
Berikut  adalah  Tabel  1.2  tentang  Data  Tingkat  Pengembalian  Pinjaman  Dana PKBL Tahun 2015 s.d 2018 PT. PELINDO II (Persero) Cabang Palembang.
Tahun POSISI PINJAMAN Rata-rata pengembalian pinjaman (Lancar+kurang lancar + ragu- ragu + macet) Total Kredit yang disalurkan (Lancar+kurang lancar + ragu- ragu + macet) Lancar Kurang lancar Ragu-ragu Macet 100% 75% 25% 0% 2015 393.385.822 45.051.132 64.106.156 0 502.543.110 1.587.467.423 2016 521.090.788 59.016.794 49.695.382 0 629.802.965 1.245.754.098 2017 549.409.785 88.177.390 66.070.292 0 703.657.467 1.412.036.309 2018 178.227.285 149.897.517 57.718.216 0 385.843.018 1.042.584.644 Total 1.642.113.680 342.143.033 237.590.046 0 2.221.845.560 5.287.842.474

## Sumber : Laporan PKBL Cabang Pelabuhan Palembang
Tabel  1.2  di  atas    menunjukkan  masalah  tingkat  pengembalian  pinjaman  dimana rata-rata tertimbang kolektibilitas pinjaman x 100% / jumlah pinjaman yang disalurkan. Pada  tahun  2015  tingkat  pengembalian  pinjaman  sebesar  32%,  pada  tahun  2016 mengalami  peningkatan  menjadi  sebesar  51%,  pada  tahun  2017  tingkat  pengembalian pinjaman menurun menjadi  50% dan pada tahun 2018 tingkat  pengembalian pinjaman menurun menjadi 37%
Ekonomica Sharia Volume 5 Nomor 1 Edisi Agustus 2019 │33

## KERANGKA PEMIKIRAN
Berdasarkan  uraian  teoritik  yang  telah  diterangkan  di  atas,  dengan  adanya penerapan  manajemen  kredit  pada  PKBL  sehingga  dapat  disusun  kerangka  pemikiran yang digunakan dalam penelitian ini :
Metode  penelitian  ini  bertujuan  untuk  memecahkan  masalah  tunggakan  dari pinjaman  yang  disalurkan  dari  tahun  2015  sampai  2018.Penulisan  tesis  ini  adalah bersifat deskriptif. Menurut Sugiyono (2006), penelitian deskriptif adalah Metode yang digunakan untuk menganalisis data dengan cara mendeskripsikan atau menggambarkan data yang telah terkumpul sebagaimana adanya tanpa bermaksud membuat kesimpulan yang berlaku secara umum atau generalisasi.

## METODOLOGI PENGUMPULAN DATA
Metode pengumpulan data berupa :

## 1. Wawancara tidak terstruktur
Menurut Murti dan Salamah (2006), wawancara tidak terstruktur adalah wawancara yang  bebas  dimana  peneliti  tidak  menggunakan  pedoman  wawancara  yang  telah tersusun secara sistematis dan lengkap untuk pengumpulan datanya.

## 2. Kuesioner (Angket)
Menurut  Murti  dan  Salamah  (2006),  Kuesioner  merupakan  metode  pengumpulan data  yang  paling  efisien  karena  peneliti  tidak  perlu  mendatangi  responden,  cukup menyiapkan  daftar  pertanyaan  tertulis  yang  dikirim  kepada  responden  untuk dijawab.Cara  ini  sesuai  apabila  jumlah  responden  cukup  besar  atau  lokasi  mereka tersebar di beberapa wilayah.
Manajemen kredit  (X) : dimulai dari saat kredit tersebut akan disalurkan atau disetujui sampai dengan penerimaan uang atas pembayaran kredit tersebut. Proses yang diharapkan terjadi : Monitoring atas kredit PKBL  (Y1): Mitra Binaan yang bermasalah Dapat diketahui penyebab kredit bermasalah tersebut serta penerapan manajemen kredit pada PKBL.
34│ Meilin Veronica Penerapan Manajemen Kredit Pada Program.....

## METODE ANALISIS DATA
Teknik analisa data yang digunakan untuk mengetahui penerapan manajemen kredit padaProgram Kemitraan dan Bina Lingkungan (PKBL) oleh PT.PELINDO II (Persero) Cabang Palembang adalah sebagai berikut :
a. Untuk  data  primer  berupa  penyebaran  kuisioner  yang  dikirimkan  kepada  mitra binaan,  hasilnya  akan  ditabulasi  dan  akan  dianalisa  menggunakan  analisa  data dengan  Program  SPSS.  Pertanyaan-  pertanyaan  tersebut  akan  dikelompokkan menjadi 4 atau 5 kelompok penyebab/kelompok masalah kenapa mitra binaan tidak melunasi pinjamannya.
b. Untuk  data  sekunder  yang  berupa  arsip-arsip,  dokumen-dokumen,  formulir- formulir  yang  digunakan  oleh  Bagian  PKBL  untuk  menyalurkan  dana  ke  mitra binaan sejak proses awal hingga proses akhir.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisa  penerapan  manajemen  kredit  pada Penyaluran Dana Program  Kemitraan dan Bina  Lingkungan  (PKBL) PT. PELINDO  II (Persero) Cabang Palembang dengan melakukan penelitian kepada 34 mitra binaan dan mengajukan  29  macam  pertanyaan  yang  terdiri  atas  karakter,  kondisi  usaha,  jaminan dan penyebab lainnya melalui kuesioner.

## Rekapitulasi Penerapan Manajemen Kredit
No. Keterangan Jawaban  Frekuensi  Persen Karakter 1. Anggapan  mitra  binaan  bahwa  kredit  PKBL adalah hibah Tidak setuju 23 67,6 2. Anggapan mitra binaan bahwa pemerintah/BUMN  tidak  akan  merugi  jika kredit tidak dikembalikan Sangat setuju 30 88,2 3. Jika  usaha  mitra  binaan  berhasil  lebih mendahulukan penambahan modal
dibandingkan membayar cicilan ke PT. Setuju 24 70,6
Ekonomica Sharia Volume 5 Nomor 1 Edisi Agustus 2019 │35

## PELINDO II (Persero)
4. Kunjungan petugas PKBL tidak akan memotivasi usaha mitra binaan Tidak setuju 17 50 5. Anggapan  mitra  binaan  bahwa  kredit  harus dikembalikan  jika  jaminan  yang  diberikan sebanding dengan kredit yang diterima Tidak setuju 28 82,4 6. Anggapan  mitra  binaan  bahwa  sah-sah  saja menerima kredit dari BUMN lainnya Sangat setuju 30 88,2 7. Kredit  yang  diterima  tidak  langsung  digunakan untuk pengembangan usaha Tidak setuju 21 61,8 8. Motivasi mitra binaan dalam melunasi
pinjaman  menurun  jika  menerima  jumlah pinjaman yang tidak sesuai Tidak setuju 27 79,4

## Kondisi usaha
9. Jumlah  pekerja,  modal  kerja  dan  omset  usaha tidak terjadi peningkatan Setuju 26 76,5 10.  Pembelian bahan baku terjadi penurunan Setuju 26 76,5 11.  Gagal panen Setuju 27 79,4 12.  Kesulitan tersedianya pasar/tempat memasarkan produk mitra binaan Setuju 28 82,4 13.  Rendahnya minat konsumen untuk mengkonsumsi produk mitra binaan Setuju 28 82,4 14.  Upah pekerja meningkat Cukup setuju 27 79,4 15.  Kesulitan mencari tenaga kerja Cukup setuju 26 76,5 16.  Kejadian yang tidak diharapkan Setuju 27 79,4 Jaminan 17.  Jaminan  tidak  harus  sesuai  dengan  kredit  yang diterima Setuju 32 94,1
36│ Meilin Veronica Penerapan Manajemen Kredit Pada Program.....
18.  Anggapan mitra binaan bahwa pengajuan kredit tidak perlu disertakan jaminan Tidak setuju 24 70,6 19.  Anggapan  mitra  binaan  bahwa  tanpa  jaminan pengajuan kredit akan tetap diproses Tidak setuju 28 82,4 20.  Anggapan mitra binaan bahwa prospek
usahanya  tidak  cukup  sebagai  jaminan  tetapi dengan harta tetap Setuju 29 85,3 21.  Jaminan  merupakan  alat  yang  tidak  bisa dipertimbangkan untuk melunasi tunggakan Setuju 31 91,2 Penyebab lainnya 22.  Mitra  binaan  menerima  jumlah  bantuan  kredit secara tidak utuh Tidak setuju 21 61,8 23.  Terjadinya  bencana  alam  tidak  dapat  menjadi alasan untuk tidak melunasi tunggakan Setuju 22 64,7 24.  Terjadinya perubahan selera masyarakat terhadap produk mitra binaan Setuju 33 97,1 25.  Pemilik usaha meninggal dunia Cukup setuju 22 64,7 26.  Anggapan  mitra  binaan  bahwa  yang  harus dilunasi hanya  pokok  pinjamannya  saja sedangkan bunga tidak harus dibayar. Tidak setuju 24 70,6 27.  Mitra binaan pindah lokasi tempat usaha Cukup setuju 23 67,6 28.  Mitra  binaan  menggunakan  kredit yang diterimanya tidak sesuai dengan yang tercantum pada proposal Tidak setuju 20 58,8 29.  Calon mitra binaan menjanjikan sesuatu kepada petugas PKBL Tidak setuju 29 85,3
Ekonomica Sharia Volume 5 Nomor 1 Edisi Agustus 2019 │37

## KARAKTER
Berdasarkan 8 (delapan) pertanyaan dalam kuisioner tentang Karakter di atas dapat dianalisa  jawaban  dari  mitra  binaan  tentang  penyebab  macetnya  tunggakan  adalah sebagai berikut :
1) Mitra  binaan  tidak  setuju  jika  kredit  PKBL  ini  adalah  hibah/bantuan  Cuma-Cuma dari pemerintah/BUMN.
Anggapan  tersebut  timbul  antara  lain  dikarenakan  pihak  mitra  binaan  diwajibkan untuk  membayar  pinjaman  tersebut  tiap  bulannya.  Pihak  mitra  binaan  juga diberikan data-data secara rinci tentang berapa bunga yang dibebankan dan berapa angsuran yang wajib dibayarkan tiap bulannya.
Untuk  itu,  kepada  petugas  PKBL  agar  selain  memberikan  draft  perjanjian kerjasama  juga  sebaiknya  memberikan  penjelasan  sehingga  tidak  terjadi  salah pengertian dari mitra binaannya.
2) Mitra binaan sangat setuju jika pinjaman kredit PKBL ini tidak dikembalikan maka pemerintah tidak akan rugi.
Anggapan  tersebut  timbul  antara  lain  dikarenakan  mitra  binaan  merasa  pinjaman yang  mereka  terima  jumlahnya  kecil  dibandingkan  jumlah  keseluruhan  pinjaman yang macet.
Untuk itu, kepada PKBL PT. PELINDO II Cabang Palembang agar :
a. Sebaiknya  menjelaskan  kepada  mitra  binaan  supaya  tidak  terjadi  salah pengertian tentang Program PKBL
b. Sebaiknya  membangkitkan  kesadaran  kepada  mitra  binaan  bahwa  pinjaman PKBL harus dibayar sampai lunas.
3) Mitra  binaan  setuju  jika  usahanya  berhasil,  lebih  memilih  perluasan  usaha dibandingkan melunasi cicilan kredit.Mitra binaan lebih suka memperluas usahanya jika usahanya berhasil dibandingkan melunasi angsuran pinjaman, karena angsuran pinjaman  bisa  menunggak  dan  apabila  menunggak  maka  tidak  ada  sanksi  yang tegas dari PKBL PT. PELINDO II Cabang Palembang kepada mitra binaan tersebut meskipun  telah  menunggak  selama  beberapa  kali  (beberapa  bulan)  angsuran  atau menunggak dalam jangka waktu yang lebih lama lagi.
Untuk itu, kepada PKBL PT. PELINDO II Cabang Palembang agar :
38│ Meilin Veronica Penerapan Manajemen Kredit Pada Program.....
a. Lebih  ditingkatkan  lagi  dalam  mengirimkan  surat  pemberitahuan  apabila  mitra binaan telat/belum membayar pinjaman dari tanggal yang ditentukan.
b. Sebaiknya  memberikan  sanksi  yang  tegas  kepada  mitra  binaan  yang  tidak membayar pinjaman kredit.
4) Mitra  binaan  tidak  setuju  jika  kunjungan  petugas  PKBL  yang  memonitor  setelah pinjaman diterima tidak dapat memotivasi usaha mitra binaan.
Menurut  mitra  binaan,  mereka  merasa  terbantu  dengan  adanya  kunjungan  petugas lapangan  PKBL  yang  memonitor  kemajuan  usahanya,  petugas  PKBL  dapat memotivasi dan memberikan saran-saran guna perbaikan kinerja usaha mitra binaan agar lebih berhasil.
Untuk  itu,  kepada  petugas  PKBL  agar  terus  mempertahankan  kegiatan memonitor/melakukan  kunjungan  ke  mitra  binaan  sehingga  bisa  mengurangi tunggakan pinjaman kredit tersebut.
5) Mitra  binaan  tidak  setuju  jika  pinjaman  harus  dilunasi  jika  agunan  yang  diberikan nilainya  sebanding  dengan  pinjaman  yang  diterima  karena  mitra  binaan beranggapan  bahwa  pinjaman  tetap  harus  dilunasi  walaupun  pinjaman  yang diterima  tidak  sebanding  dengan  agunan  yang  diberikan.Untuk  itu,  kepada  PKBL PT.  PELINDO  II  Cabang  Palembang  agar  sebaiknya  mempunyai  petugas  yang mempunyai  keahlian  dalam  menilai  asset  tetap  dan  ditugaskan  khusus  untuk menilai  ( appraisal )  harta  tetap  yang  akan  dijaminkan  oleh  mitra  binaan  supaya dapat diketahui berapa nilai dari agunan yang diserahkan yang dapat diterima oleh kedua belah pihak.
6) Mitra binaan sangat setuju jika menerima pinjaman kredit selain dari PT. PELINDO II  Cabang  Palembang  juga  menerima  dari  BUMN  lain.Anggapan  tersebut  karena menurut persepsi mitra binaan :
a. Asalkan dana pinjaman tersebut dikelola secara lebih baik dan bertanggungjawab maka tidak apa-apa dan sah-sah saja jika menerima pinjaman kredit dari lebih satu BUMN.
b. Selain  itu  jika  menerima  pinjaman  kredit  lebih  dari  satu  BUMN  bukanlah perbuatan yang bertentangan dengan hukum.
Ekonomica Sharia Volume 5 Nomor 1 Edisi Agustus 2019 │39
c. Asalkan  jaminan  dan  usaha  mitra  binaan  yang  diserahkan  ke  kedua  BUMN tersebut bukanlah sesuatu yang sama.
d. Mitra  binaan  berpendapat  jika  memperoleh  dana  pinjaman  yang  lebih  besar maka  mereka  akan  lebih  leluasa  dalam  membelanjakannya  untuk  memperluas usaha mereka.
Terhadap kondisi di atas, maka kepada PKBL PT. PELINDO II Cabang Palembang agar  sebaiknya  berkoordinasi  dengan  PKBL  BUMN  lain  untuk  saling  bertukar informasi dan data mengenai nama/jenis usaha dan jaminan yang diserahkan untuk memperoleh  pinjaman  supaya  tidak  terjadi  nama/jenis  usaha  dan  jaminan  yang sama akan tetapi diserahkan ke PKBL BUMN yang berbeda.
7) Mitra  binaan  tidak  setuju  jika  dana  pinjaman  yang  diterima  tidak  langsung digunakan untuk pengembangan usaha (sengaja ditunda-tunda) karena mitra binaan beranggapan bahwa dana pinjaman itu harus digunakan untuk pengembangan usaha agar usahanya maju dan berkembang.
Untuk itu, kepada petugas PKBL agar :
a. Terus  mempertahankan  kegiatan  monitoring  mitra  binaan  dengan  menugaskan petugas  survey  untuk  mengunjungi  lokasi  dan  memeriksa  fisik  barang,  untuk membuktikan apakah dana yang telah diterima oleh mitra binaan memang benar telah dipergunakan sesuai dengan proposal yang diajukan.
b. Sebaiknya  diwajibkan  kepada  mitra  binaan  agar  menyerahkan  dokumen  asli bukti  pembelian  yang  berupa  faktur,  nota  atau  kuitansi  pembelian  barang- barang dan dikirimkan ke kantor Program PKBL.
8) Mitra  binaan  tidak  setuju  jika  motivasi  mitra  binaan  dalam  melunasi  pinjamannya akan  menurun  jika  menerima  jumlah  pinjaman  yang  tidak  sesuai  dengan  yang diharapkan  karena  mitra  binaan  beranggapan  bahwa  meskipun  jumlah  yang diterima lebih kecil namun tetap harus dilunasi tunggakannya karena itu merupakan kewajiban sebagaimana tercantum dalam perjanjian pinjaman.
Untuk  itu,  kepada  petugas  PKBL  agar  mempertahankan  dalam  memberikan penjelasan  bahwa  berapapun  pinjaman  yang  diberikan,  mitra  binaan  tetap  harus membayar pinjaman kredit yang diberikan kepadanya.
40│ Meilin Veronica Penerapan Manajemen Kredit Pada Program.....

## KONDISI USAHA
Berdasarkan 8 (delapan) pertanyaan dalam kuisioner tentang kondisi usaha di atas dapat dianalisa jawaban dari mitra binaan tentang penyebab macetnya tunggakan adalah sebagai berikut :
1) Mitra  binaan  yang  disampel  setuju  jika  jumlah  pekerja,  modal  kerja,  omzet  usaha tidak terjadi peningkatan menyebabkan kemampuan membayar pinjaman menurun. Untuk  itu,  kepada  petugas  PKBL  agar  sebaiknya  memberikan  pendidikan  kepada mitra binaan bagaimana cara mengelola pekerja dan modal usaha.
2) Mitra  binaan  yang  disampel  setuju  jika  pembelian  bahan  baku  terjadi  penurunan menyebabkan  penurunan  pendapatan  sehingga  kemampuan  untuk  membayar pinjaman  menurun.  Untuk  itu,  kepada  petugas  PKBL  agar  sebaiknya  memberikan pendidikan  tentang  alternatif  usaha  lain  yang  bisa  dikembangkan  mitra  binaan tersebut.
3) Mitra binaan yang disampel setuju jika panen yang diharapkan bagus ternyata gagal menyebabkan  penurunan  pendapatan  sehingga  kemampuan  untuk  membayar pinjaman  menurun.  Untuk  itu,  kepada  petugas  PKBL  agar  sebaiknya  survey langsung ketempatnya dan jika benar bisa diberikan perpanjangan waktu.
4) Mitra  binaan  yang  disampel  setuju  jika  terjadi  kesulitan  tempat  memasarkan  dari produk-produk  yang  dihasilkannya  menyebabkan  mitra  binaan  tidak  dapat memperluas  usahanya  sehingga  pendapatan  yang  dihasilkan  tidak  dapat berkembang dan berpengaruh pada kemampuan membayar pinjaman.
Untuk  itu,  kepada  Program  PKBL  PT.  PELINDO  II  Cabang  Palembang  agar sebaiknya  mengajak  mitra  binaan  tersebut  untuk  mengikuti  pameran  UKM  hal  itu bertujuan sebagai  ajang promosi produk sekalian mencari pangsa pasar dan tempat pemasaran produk yang baru.
5) Mitra  binaan  yang  disampel  setuju  jika  rendahnya  minat  masyarakat/konsumen untuk  mengkonsumsi  produk-produk  yang  dihasilkan  oleh  mitra  binaan menyebabkan  penurunan  pendapatan  sehingga  kemampuan  untuk  membayar pinjaman menurun.  Untuk itu, kepada PKBL PT. PELINDO  II Cabang Palembang agar sebaiknya dilakukan pembinaan tentang inovasi produk-produk yang mengikuti selera konsumen dan perkembangan trend.
Ekonomica Sharia Volume 5 Nomor 1 Edisi Agustus 2019 │41
6) Mitra binaan yang disampel setuju jika upah pekerja meningkat dan tidak sesuai lagi dengan kondisi  sekarang menyebabkan kemampuan membayar pinjaman  menurun. Untuk  itu,  kepada  PKBL  PT.  PELINDO  II  Cabang  Palembang  agar  sebaiknya dilakukan  pembinaan  tentang  mengelola  usaha  dan  pekerja  sehingga  dapat mengeluarkan biaya yang seefisien mungkin.
7) Mitra binaan yang disampel setuju jika kesulitan dalam mencari tenaga kerja yang keahliannya  cocok  dengan  kebutuhan  usaha  mitra  binaan  berpengaruh  terhadap hasil produksi. Hal ini berdampak pada jangka waktu dan biaya yang dikeluarkan. Untuk  itu,  kepada  PKBL  PT.  PELINDO  II  Cabang  Palembang  agar  sebaiknya dilakukan  pembinaan  kepada  mitra  binaan  mengenai  cara  melatih  pekerja,  cara menggunakan fasilitas yang ada sehingga menjadi ahli.
8) Mitra  binaan  yang  disampel  setuju  jika  terjadi  kejadian  yang  tidak  diharapkan berdampak pada usaha mitra binaan.
Terhadap kondisi  di  atas maka  yang dapat  dilakukan oleh PKBL PT. PELINDO  II
Cabang Palembang:
(1) Sebaiknya menyarankan kepada mitra binaan untuk mengasuransikan usahanya untuk  menghindari  kejadian  yang  tidak  diinginkan,  misalnya  kebakaran  atau kehilangan.
(2) Jika  usaha  mitra  binaan  mengalami  kejadian  tersebut  dan  ternyata  usahanya tidak  diasuransikan  akibatnya  usaha  mitra  binaan  habis  sehingga  tidak  bisa melunasi  tunggakannya  dan  kejadian  tersebut  bukan  kesengajaan  atau  hasil rekayasa  mitra  binaan  maka  sebaiknya  PKBL  mengusulkan  ke  PKBL  PT. PELINDO  Kantor  Pusat  untuk  menghapus  bukukan  atau write-off dari  segala hutangnya.

## JAMINAN
Berdasarkan  5  (lima)  pertanyaan  dalam  kuisioner  tentang  jaminan  di  atas,  maka dapat dianalisa jawaban dari mitra binaan tentang penyebab macetnya tunggakan adalah sebagai berikut :
1) Mitra  binaan  yang  disampel  setuju  jika  jaminan  yang  diserahkan  nilainya  tidak harus  sesuai  dengan  kredit  yang  diterima  karena  mitra  binaan  beranggapan  bahwa

## 42│
Meilin Veronica Penerapan Manajemen Kredit Pada Program.....
jaminan  yang  diserahkan  bisa  lebih  kecil  atau  lebih  besar  dengan  kredit  yang diterima.  Untuk  itu,  kepada  PKBL  PT.PELINDO  II  Cabang  Palembang  agar mempertahankan  dalam  memeriksa  dengan  teliti  jaminan  yang  diserahkan  oleh mitra  binaan.  Apakah  jaminan  tersebut  merupakan  milik  sendiri  atau  milik  orang lain.
2) Mitra  binaan  yang  disampel  tidak  setuju  jika  pengajuan  kredit  tidak  perlu disertakan  jaminan.  Ini  berarti  pengajuan  proposal  pinjaman  mesti  disertakan jaminan  karena  mitra  binaan  beranggapan  bahwa  tanpa  jaminan  maka  proposal pinjaman tidak akan disetujui.
Untuk  itu,  kepada  PKBL  PT.  PELINDO  II  Cabang  Palembang  agar  syarat pengajuan  kredit  tetap  dipertahankan  yaitu  dengan  memeriksa  proposal  yang masuk, apakah ada jaminannya atau tidak.
3) Mitra binaan yang disampel tidak setuju jika tanpa diberikan jaminanpun proposal kredit  yang  diajukan  akan  tetap  diproses  karena  mitra  binaan  beranggapan  bahwa jika  proposal  pinjaman  yang  diajukan  tanpa  disertai  dengan  jaminan  berupa  harta tetap  maka  proposal  pinjaman  yang  diajukan  tidak  akan  diproses  oleh  PKBL  PT. PELINDO II Cabang Palembang.
Untuk itu, kepada PKBL PT. PELINDO II Cabang Palembang agar syarat proposal pinjaman  tetap  dipertahankan  yaitu  dengan  memeriksa  dengan  teliti  jaminan  yang disertakan oleh mitra binaan itu.
4) Mitra  binaan  yang  disampel  setuju  bahwa  prospek  usahanya  saja  tidak  cukup sebagai  jaminan  tetapi  harus  disertai  aktiva  tetap  sebagai  jaminan  karena  mitra binaan  beranggapan  bahwa  selain  prospek  usaha,  jaminan  berupa  harta  tetap  juga harus disertakan dalam pengajuan proposal.
Untuk  itu,  kepada  PKBL  PT.  PELINDO  II  Cabang  Palembang  agar  tetap dipertahankan  dalam  memeriksa  prospek  usaha  dan  harta  tetap  mitra  binaan  guna mengetahui kemampuan mitra binaan dalam membayar pinjaman.
5) Mitra  binaan  yang  disampel  setuju  jika  jaminan  merupakan  suatu  alat  yang  tidak bisa  dipertimbangkan  untuk  melunasi  tunggakan  kreditnya  karena  menurut  mitra binaan  tanpa  ada  jaminanpun  mereka  akan  tetap  berusaha  untuk  melunasi tunggakannya.  Selain  itu  jaminan  yang  berupa  harta  tetap  bukanlah  satu-satunya
Ekonomica Sharia Volume 5 Nomor 1 Edisi Agustus 2019 │43
syarat  yang  harus  dipertimbangkan  dalam  permohonan  pengajuan  kredit,  masih terdapat  beberapa  syarat  lagi.  Ada  2  (dua)  syarat  utama  dalam  pengajuan  kredit yaitu Jaminan dan Kelangsungan Usaha.
Untuk  itu,  kepada  PKBL  PT.  PELINDO  II  Cabang  Palembang  agar  tetap dipertahankan  dalam  memeriksa  jaminan  tetapi  juga  prospek  atau  kelangsungan usaha mitra binaan.

## PENYEBAB LAINNYA
Berdasarkan  8  (delapan)  pertanyaan  dalam  kuisioner  tentang  penyebab  lainnya  di atas,  maka  dapat  dianalisa  jawaban  dari  mitra  binaan  tentang  penyebab  macetnya tunggakan adalah sebagai berikut :
1) Mitra    binaan    yang    disampel    tidak  setuju  jika  menerima  jumlah  bantuan  kredit secara  tidak  utuh  (dipotong)  karena  mitra  binaan  beranggapan  bahwa  pinjaman kredit yang diterimanya adalah utuh tanpa dipotong. Untuk itu, kepada PKBL PT. PELINDO  II  Cabang  Palembangagar  mempertahankan  dalam  memberikan pinjaman  secara  utuh  sehingga  dana  tersebut  dapat  dipergunakan  untuk  perluasan usahanya.
2) Mitra  binaan  yang  disampel  setuju  jika terjadinya bencana alam di lokasi usaha mitra  binaan    tidak  dapat  menjadi  alasan  untuk  tidak  melunasi  tunggakan  karena menurut  mitra  binaan  pinjaman  harus  dilunasi  tanpa  alasan  apapun.  Untuk  itu, kepada PKBL PT. PELINDO II Cabang Palembang agar :
a) Sebaiknya  melakukan  survey  ke  lokasi  mitra  binaan  untuk  mendapatkan informasi  dan  mengumpulkan  fakta-fakta  serta  mengetahui  secara  pasti  apakah tutupnya usaha mitra binaan tersebut benar-benar disebabkan oleh bencana alam atau  kejadian  yang  tidak  dapat  dihindarkan  lainnya,  dan  bukan  disengaja  atau hasil rekayasa oleh mitra binaan.
b) Jika  memang  sudah  diketahui  penyebabnya  secara  pasti  memang  bukan  suatu kesengajaan, maka PKBL PT. PELINDO II Cabang Palembang sebaiknya dapat mengusulkan usaha mitra binaan tersebut ke PKBL PT. PELINDO Kantor Pusat untuk di hapuskan atau write-off dari tunggakannya.
44│ Meilin Veronica Penerapan Manajemen Kredit Pada Program.....
3) Mitra    binaan    yang    disampel    setuju  jika  terjadinya  perubahan  selera/minat masyarakat terhadap produk-produk yang dihasilkan oleh mitra binaan berpengaruh terhadap  pelunasan  tunggakan  kreditnya  karena  menurut  mitra  binaan,  perubahan selera/minat masyarakat mempengaruhi pendapatan usaha yang diterima oleh mitra binaan.  Untuk  itu,  kepada  PKBL  PT.  PELINDO  II  Cabang  Palembang  agar sebaiknya  memberikan  pembinaan  mengenai  inovasi  produk  sehingga  dapat mengikuti selera masyarakat atau perkembangan trend.
4) Mitra    binaan    yang    disampel    berpendapat    jika  pengelola  usaha  atau  suami  dan istri  dari  pengelola  usaha  meninggal  dunia  ”cukup  berpengaruh”  terhadap pelunasan tunggakan kreditnya karena mitra binaan beranggapan jika pemilik usaha meninggal  dunia  maka  tidak  ada  orang  yang  akan  mengurus  usaha  tersebut  dan usaha  tersebut  akan  terbengkalai.  Meninggalnya  pemilik  atau  suami  dan  istri  dari pemilik  jelas  akan  mempengaruhi  kemampuan  usaha  mitra  binaan  tersebut  untuk melunasi tunggakannya.
Untuk itu, kepada PKBL PT. PELINDO II Cabang Palembang agar :
a. Jika usaha mitra binaan tidak ada ahli waris  yang mengurus atau melanjutkan usahanya.    Jika  tidak  ada  seseorang  yang  melanjutkan  untuk  mengurus  usaha tersebut  sehingga  usaha  tersebut  terancam  terbengkalai,  maka  yang  dapat dilakukan  oleh  PKBL  PT.  PELINDO  II  Cabang  Palembangsebaiknya mengusulkan  kepada  PKBL  PT.  PELINDO  Kantor  Pusat  supaya  sisa  hutang tunggakan mitra binaan tersebut untuk dihapuskan atau write-off.
b. Jika usaha mitra binaan ada ahli waris yang melanjutkan usahanya.
Jika  ada  seseorang  atau  ahli  waris  yang  melanjutkan  untuk  mengelola  usaha tersebut sehingga usaha tesebut tidak terbengkalai dan orang tersebut bersedia membuat  perjanjian  secara  tertulis  untuk  mengambil  alih  usaha  dan  sisa tunggakan,  maka  yang  dapat  dilakukan  oleh  PKBL  PT.  PELINDO  II  Cabang Palembang  adalah  agar  sebaiknya  tunggakan  usaha  tersebut  dikondisikan kembali (reconditioning) atau di jadwal kembali pelunasannya (rescheduling).
5) Mitra  binaan  yang  disampel  tidak setuju jika pinjaman kredit tersebut yang harus dilunasi  hanya pokok pinjamannya saja, sedangkan bunga/ imbal hasil tidak harus dibayar karena menurut  mitra binaan imbal  hasil atau bunga harus dibayar karena
Ekonomica Sharia Volume 5 Nomor 1 Edisi Agustus 2019 │45
tercantum dalam perjanjian kerjasama antara mitra binaan dengan PT. PELINDO II (Persero)  Cabang  Palembang.Untuk  itu,  kepada  PKBL  PT.  PELINDO  II  Cabang Palembang  agar  tetap  dipertahankan  dalam  memberikan  penjelasan  kepada  mitra binaan yang baru bahwa bunga juga harus dibayar.
6) Mitra  binaan  yang  disampel  berpendapat  jika mitra binaan pindah lokasi tempat usahanya  maka  hal  itu  ”cukup  berpengaruh”  terhadap  pelunasan  tunggakan kreditnya karena mitra binaan boleh saja pindah atau memindahkan lokasi usahanya asal  kepindahan  tersebut  harus  dengan  alasan  yang  jelas,  tepat  dan  dapat dipertanggung  jawabkan.  Jangan  sampai  kepindahan  lokasi  usaha  tersebut  hanya rekayasa dari pemilik untuk menghindari pembayaran utang atau melarikan diri dari hutangnya.  Kepindahan  lokasi  tersebut  sebelumnya  harus  dilaporkan  ke  pihak PKBL  PT. PELINDO  II Cabang Palembang  agar memudahkan pihak PKBL  yang akan melakukan survey dan monitoring.
Alasan mitra binaan pindah bisa dikarenakan :
(1) Lokasi lama dianggap tidak aman (kecurian, dll.)
(2) Terjadi musibah di lokasi lama
(3) Sengaja melarikan diri dari hutang
Untuk  itu,  kepada  PKBL  PT.  PELINDO  II  Cabang  Palembang  agar  sebaiknya melakukan monitoring rutin ke lokasi mitra binaan untuk mengetahui ada tidaknya mitra binaan yang memindahkan lokasi usahanya.
7) Mitra  binaan  yang  disampel  tidak setuju jika menyalahgunakan pinjaman kredit yang  diterimanya  karena  mitra  binaan  beranggapan  bahwa  penyalahgunaan  dana pinjaman  tersebut  berdampak  terhadap  perkembangan  usaha  dalam  hal  penurunan pendapatan  karena  dana  yang  seharusnya  dipakai  untuk  kepentingan  usaha  malah disalahgunakan.
Untuk  itu,  kepada  PKBL  PT.  PELINDO  II  Cabang  Palembang  agar  sebaiknya memeriksa  apakah  mitra  binaan  menggunakan  dana  pinjaman  itu  sebagaimana mestinya  dengan  survey  langsung  ketempat  usaha  dan  meminta  bukti-bukti pembelian.
8) Mitra    binaan    yang    disampel    tidak  setuju  jika  menjanjikan  imbalan  kepada Petugas  PKBL  supaya  pinjaman  yang  di  ajukannya  dapat  disetujui  karena  mitra

## 46│
Meilin Veronica Penerapan Manajemen Kredit Pada Program.....
binaan  beranggapan  bahwa  mereka  tidak  pernah  menjanjikan  imbalan  kepada petugas  PKBL.  Mereka  percaya  bahwa  proses  persetujuan  dana  pinjaman  ini dilakukan secara profesional.
Untuk  itu,  kepada  petugas  PKBL  agar  tetap  dipertahankan  bekerja  secara profesional  dalam  menjalankan  tugasnya.  Hal  ini  untuk  mengurangi  tunggakan yang akan terjadi dimasa yang akan datang.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
1. Berdasarkan  hasil  analisa  penerapan  manajemen  kredit  pada  program  kemitraan dan  bina  lingkungan  melalui  Karakter,  Kondisi  Usaha,  Jaminan,  dan  Penyebab lainnya  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  Karakter  dari  mitra  binaan  yang beranggapan  bahwa  PT.  PELINDO  II  tidak  akan  merugi  meskipun  kredit  yang diterima tidak dikembalikan. Dilihat dari sampel kuisoner dimana 30 mitra binaan (88,2%) sangat setuju jika pinjaman kredit PKBL ini tidak dikembalikan maka PT. PELINDO  II  tidak  akan  rugi  sehingga  sangat  berperan  dalam  menimbulkan besarnya jumlah tunggakan.
2. Berdasarkan hasil penelitian terhadap peraturan Menteri Negara BUMN No. PER- 05/MBU/2007  Tentang  Program  Kemitraan  dan  Bina  Lingkungan  pada  Pasal  4 dimana  banyak  Mitra  Binaan  yang  tidak  menjalankan  kewajibannya  kepada  PT. PELINDO  II  yang  mengakibatkan  besarnya  jumlah  tunggakan  yang  terdapat  pada PT. PELINDO II, adapun kewajiban Mitra Binaan sebagai berikut:
a. Melaksanakan kegiatan usaha sesuai dengan rencana  yang telah disetujui oleh BUMN Pembinaan atau BUMN Penyalur atau Lembaga Penyalur;
b. Membayar kembali pinjaman secara tepat waktu sesuai dengan perjanjian yang telah disepakati;
c. Menyampaikan  laporan  perkembangan  usaha  secara  periodik  kepada  BUMN Pembina.
Ekonomica Sharia Volume 5 Nomor 1 Edisi Agustus 2019 │47

## Saran
1. Agar  permasalahan  kredit  macet  yang  disebabkan  oleh  faktor  karakter,  kondisi usaha,  jaminan  dan  penyebab  lainnya  tidak  terulang  lagi  pada  periode  penyaluran selanjutnya  maka  kepada  Program  PKBL  PT.  PELINDO  II  Cabang  Palembang agar :
a. Sebaiknya  Menghilangkan  miskomunikasi  dengan  mitra  binaan  bahwa pinjaman  PKBL  harus  dibayar  sampai  lunas,  sebaiknya  memberikan  tenggat waktu jika masih dilanggar maka sanksi yang tegas bagi yang menunggak lebih dari 2 (dua) bulan
b. Melakukan  kerjasama  kepada  pihak  asuransi  sebagai  penjamin  apabila terdapat  Mitra  Binaan  yang  mengalamai    musibah  atas  usahanya  sehingga menyebabkan kredit macet dan tidak mampu untuk membayar kredit tersebut.
c. Berkoordinasi dengan PKBL BUMN lain untuk saling bertukar informasi dan data
d. Melakukan survey segera setelah mitra binaan menerima dana pinjaman untuk mengetahui apakah dana digunakan sesuai proposal, mewajibkan mitra binaan untuk  menyerahkan  dokumen  asli  bukti  pembelian  yang  berupa  faktur,  nota atau  kuitansi  pembelian  barang-barang  dan  dikirimkan  ke  kantor  Program PKBL.
e. Mengefektifkan  kunjungan  ke  lokasi  mitra  binaan  untuk  melakukan monitoring sekaligus melakukan pembinaan tentang cara pengembangan usaha, agar  usaha  mitra  binaan  bisa  lebih  maju,  dan  bila  memungkinkan  dapat mengajak  mitra  binaan  tersebut  untuk  mengikuti  pameran  UKM  untuk memasarkan produk-produknya.
f. Mengetatkan  persayaratan  jaminan  berupa  harta  tetap,  meneliti  kepemilikan dari  harta  tetap  tersebut,  serta  menyarankan  kepada  mitra  agar mengasuransikan usahanya untuk menghindari kejadian yang tidak diinginkan, mempunyai  petugas  yang  mempunyai  keahlian  dalam  menilai  asset  tetap  dan ditugaskan khusus untuk menilai (appraisal) harta tetap yang akan dijaminkan sehingga dapat diketahui berapa nilai dari agunan yang diserahkan yang dapat diterima oleh kedua belah pihak.
48│ Meilin Veronica Penerapan Manajemen Kredit Pada Program.....
g. Melakukan survey ke lokasi mitra binaan untuk membuktikan tutupnya usaha mitra  binaan  tersebut  benar-benar  disebabkan  oleh  bencana  alam,  dan  jika mitra  binaan  meninggal  dunia  maka  jika    usaha  mitra  binaan  tidak  ada  ahli waris maka akan diusulkan kepada PKBL PT. PELINDO Kantor Pusat supaya sisa hutangnya untuk dihapuskan atau write-off. Namun jika usaha mitra binaan ada  ahli  waris  maka  sisa  tunggakan  usaha  tersebut  di reconditioning atau rescheduling) . Jika pindah lokasi usaha maka agar melakukan monitoring rutin ke  lokasi  mitra  binaan  untuk  mengetahui  ada  tidaknya  mitra  binaan  yang memindahkan lokasi usahanya.
2. Berdasarkan hasil analisa kelayakan pemberian pinjaman, maka kepada PKBL PT. PELINDO  II  Cabang  Palembang  agar  meneliti  lebih  detail  tentang  kepemilikan harta  tetap,  dan  melakukan  konfirmasi  kepada  pemilik  jaminan  harta  tetap tersebut.Saran  yang  dapat  diberikan  untuk  perbaikan  kinerja  penyaluran    kredit program kemitraan dengan usaha kecil di masa depan adalah :
1)  Seleksi  calon  mitra  binaan  harus  dilakukan  dengan  benar  dan  transparan, terutama  pada  kegiatan  pemeriksaan  kelengkapan  proposal,  dan  kegiatan pemeriksaan (survey) secara langsung ke lokasi usaha mitra binaan.
2)  Kegiatan  monitoring  hendaknya  dilakukan  secara  lebih  sering  (lebih  intensif) ke  lokasi  usaha  mitra  binaan  agar  jika  terjadi  permasalahan  lebih  cepat diketahui.
3)  Jika  terdapat  pinjaman  mitra  binaan  yang  macet,  usaha  yang  dapat  dilakukan untuk  pengumpulan  piutang  macet  tersebut  adalah  dengan  mengefektifkan fungsi penagihan dengan cara:
(1)  Menggunakan  pendekatan    secara  lebih  persuasif,  dengan  lebih  sering melakukan penagihan ke mitra binaan.
(2)  Melakukan  kunjungan  dan  penagihan  secara  langsung  kepada  mitra binaan.
(3)  Melakukan  penagihan  secara  langsung  dengan  cara  bekerjasama  dengan pihak ketiga.

## DAFTAR PUSTAKA
Keputusan  Menteri  Badan  Usaha  Milik  Negara  Nomor  KEP-236/MBU/2003Tentang Program  Kemitraan  Badan  Usaha  Milik  Negara  dengan  Usaha  Kecil  dan Program Bina Lingkungan.
Kwartono Adi, 2009, Kiat Sukses Berburu Modal UMKM , Jakarta: Raih Asa Sukses.
Murti  Sumarni  dan  Salamah  Wahyuni,  2006, Metodologi  Penelitan  Bisnis ,  Edisi  I, Yogyakarta: ANDI.
Peraturan  Menteri  Badan  Usaha  Milik  Negara  Nomor  PER-02/MBU/7/2017Tentang Program Kemitraan dan Program Bina Lingkungan.
Peraturan  Menteri  Badan  Usaha  Milik  Negara  Nomor  per-05/mbu/2007  Program Kemitraan  Badan  Usaha  Milik  Negara  Dengan  Usaha  Kecil  dan  Program  Bina Lingkungan. Peraturan Pemerintah No 44 Tahun 1997 Tentang Kemitraan
Robert Tampubolon, 2004, Manajemen Resiko, Jakarta: Gramedia.
Ross,  A.  Stephen,  2008, Modern  Financial  Management, Eight  Edition,  New  York: Mc.Graw Hill.
Spencer, 1977 dalam Badan Agribisnis Departemen Pertanian, 1998
Undang-Undang  Nomor  20  Tahun  2008  Tentang  Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah
Pasal 1 ayat 13
Undang-undang RI Nomor 19 Tahun 2003 tentang Badan Usaha Milik Negara
Weston,  J.  Fred,  dan  Eugene  F  Brigham.(2008). Dasar-dasar  Manajemen  Keuangan (2th ed).Jakarta :Erlangga
Yusuf  Wibisono. Membedah  Konsep  dan  Aplikasi  CSR. Fascho  Publishing.  Gresik. 2007. hal. 103.
50│ Meilin Veronica Penerapan Manajemen Kredit Pada Program.....