## FINANSIAL INKLUSI DALAM PERSPEKTIF DEMOGRAFI (Studi Kasus UMKM Kota Medan)
Choms Gary Ganda Tua Sibarani 1)* , Nelly Armayanti 2) , Irwansyah 3) , Joko Suharianto 4)
1,2,3,4) Fakultas Ekonomi, Universitas Negeri Medan
Email: gary.linaker@gmail.com 1 , nelly.armayanti@yahoo.co.id 2 irwansyahkeefi78@gmail.com 3 djoko@unimed.ac.id 4

## Abstract
Penelitian dilakukan untuk mengkaji perbedaan tingkat inklusi keuangan pelaku UMKM Kota Medan dari sisi gender, usia, omset usaha (pendapatan), pendidikan dan lama usaha. Penelitian ini dilakukan pada 126 sampel pelaku UMKM Kota Medan yang diambel secara cluster random sampling. Jenis dan sumber data dalam  penelitian  ini  adalah  data  primer  berskala  nominal.  Teknik  pengumpulan  data  dilakukan menggunakan  angket.  Teknik  analisis  data  dalam  penelitian  ini  melalui  pendekatan  statistik  non parametrik  menggunakan kruskal  wallis test dan mann  whitney  u  test dengan  bantuan  SPSS  versi  24. Hasil penelitian ini menjelaskan bahwa  ternyata lama usaha dan omset usaha (pendapatan) memberikan perbedaan yang signifikan pada tingkat inklusi keuangan pelaku UMKM Kota Medan. Sedangkan gender, pendidikan  dan  usia  tidak  memberikan  perbedaan  yang  berarti  pada  tingkat  inklusi  keuangan  pelaku UMKM Kota Medan.
Kata Kunci: Inklusi, Keuangan, Demografi.

## PENDAHULUAN
Inklusi keuangan sangatlah penting bagi setiap negara. Inklusi keuangan mampu memberi dukungan  signifikan  pada  stabilitas  keuangan. Sebagai  negara  berkembang,  peran  inklusi keuangan  sangat  penting  bagi  perbankan  dan masyarakat.  Selain  itu,  inklusi  keuangan dianggap mampu  membantu meningkatkan HDI ( Human  Development  Index )  atau  peningkatan pengetahuan dan juga harapan hidup masyarakat.  Dengan  meningkatnya  HDI,  maka kesenjangan  sosial  pun  turut  menurun  dan akhirnya  pula  dapat  membantu  mengentaskan kemiskinan di masyarakat.
Menurut  Bank  Indonesia  (2014)  inklusi keuangan  merupakan  upaya  dalam  meniadakan segala bentuk hambatan baik harga maupun non harga, terhadap akses layanan masyarakat dalam memanfaatkan lembaga keuangan formal. Sedangkan  menurut  Otoritas  Jasa  Keuangan (2016)  mendefinisikan  inklusi  keuangan  adalah ketersediaan  akses  pada  berbagai  lembaga, produk dan layanan jasa keuangan sesuai dengan kebutuhan  dan  kemampuan  masyarakat  dalam rangka meningkatkan kesejahteraan masyarakat.
Menurut  hasil  survey  yang  dilakukan  Global Findex  (2014)  menjelaskan  bahwa  inklusi keuangan  di  Indonesia  yang  diukur  berdasarkan tiga  indikator  utama  yakni formal  account, formal  saving dan formal  credit ternyata  masih rendah.  Berdasarkan  Gambar  1.1  persentase masyarakat Indonesia yang memiliki rekening di lembaga  keuangan  formal sebesar  35,95  persen. Persentase  menabung  sebesar  26,56  persen  dan persentase  meminjam  dari  lembaga  keuangan formal  sebesar  13,3  persen.  Angka  ini  masih lebih  rendah  jika  dibandingkan  dengan  negara- negara  di  ASEAN  seperti  Singapura,  Malaysia, dan Thailand.

## Sumber: Global Findex, 2014
Gambar 1. Inklusi Keuangan Negara ASEAN
Pengetahuan  tentang  literasi  keuangan ini penting untuk meningkatkan inklusi keuangan.  Menurut  Hilgert,  Hogart,  Beverly (2003)  menyatakan  bahwa  mengetahui  dan memanfaatkan  kredit,  tabungan,  dan  investasi
digolongkan  memiliki  pengetahuan  keuangan dan pengalaman keuangan, sehingga peningkatan  pengetahuan  dan  pengalaman keuangan dapat memperbaiki pengelolaan keuangan.
Tingkat  inklusi  keuangan  seseorang tentunya  dipengaruhi  beberapa  faktor,  salah satunya fakto demografi. Berdasarkan penelitian terdahulu  oleh  Wachira  dan  Kihiu  (dalam Nasution et  al, 2013)  tentang  pengaruh  literasi keuangan  terhadap akses   jasa   keuangan   di Kenya      tahun      2009      disimpulkan      bahwa akses      jasa    keuangan      tidak      hanya dipengaruhi   oleh   tingkat   literasi   keuangan. Tingkat pendapatan, jarak dari bank, usia, status perkawinan,  jenis  kelamin,  ukuran  rumah rangga,  dan  tingkat  pendidikan  memiliki pengaruh  yang  besar  terhadap  keputusan mengakses jasa keuangan (inklusi keuangan).
Selain peneliti di atas, beberapa penelitian  terdahulu  pernah  mengkaji  tentang sisi  demografi  terhadap  inklusi  keuangan masyarakat  diantaranya,    Clamara  et  al  (2014), Krishnakumar dan Vijayakumar (2013), Hutabarat  (2018)  meneliti  sosio  demografi  dari sisi  gender,  usia,  pendidikan,  pendapatan, pekerjaan dan kependudukan.
Berdasarkan permasalahan, studi empiris  dan  pendapat  ahli  di  atas,  peneliti tertarik  untuk  mengkaji  perbedaan  tingkat inklusi  keuangan  pelaku  UMKM  Kota  Medan ditinjau  dari  sisi  demografi  yakni gender ,  usia, pendidikan,  pendapatan  (omset),  dan  lama usaha.  Pemilihan  subjek  penelitian  UMKM didasarkan  pada  besarnya  peran  perekonomian dan  jumlah  pelaku  UMKM  secara  umum  dan secara khusus di Kota Medan.

## TINJAUAN PUSTAKA
Teori  mengenai  inklusi  keuangan  bisa dirujuk  dari  Irving  Fisher  (1867–1947)  dalam bukunya The  Purchasing  Power  of  Money (1911) mengemukakan teori kuantitas sederhana terkait  uang.  Menurutnya,  dalam  meningkatkan output  ekonomi  suatu  bangsa  yang  terpenting bukan  saja  jumlah  uang  ( Money  Supply ) melainkan  juga  kecepatan  beredarnya  ( Velocity of  Circulation ).  Dari  hal  ini  dapat  diartikan kecepatan  beredarnya  uang  dalam  suatu  Negara dimungkinkan  jika  tingkat  inklusi  keuangan masyarakatnya sudah semakin tinggi.
Selain  itu,  Greenwood  dan  Jovanic (1990) menjelaskan sebuah teori terkait hubungan  antara  pembangunan  pada  sektor keuangan  dengan  distribusi  pendapatan.  Pada tahap awal pembangunan, pertumbuhan perekonomian lamban. Seiring dengan kenaikan tingkat  pendapatan,  sektor  keuangan  semakin
berkembang sehingga struktur keuangan menjadi lebih luas, pertumbuhan ekonomi semakin cepat, dan  ketimpangan  pendapatan  semakin  besar. Pada  tahap maturity ,  perekonomian  memiliki struktur  keuangan  yang  sepenuhnya  telah berkembang,  mencapai  distribusi  pendapatan yang  stabil  antar  orang,  dan  memiliki  tingkat pertumbuhan  yang  lebih  tinggi  dari  tahap  awal. Berdasarkan teori tersebut, saat ini perkembangan  sektor  keuangan,  khususnya perbankan,  di  Indonesia  dimungkinkan  masih berada pada tahap pertumbuhan. Artinya, sektor perbankan  semakin  berkembang,  pertumbuhan ekonomi  di  Indonesia  semakin  cepat,  dan ketimpangan  pendapatan  antara  orang  kaya dengan orang miskin semakin besar.
Beberapa  peneliti  sebelumnya  pernah mengkaji  sosio  demografi  terhadap  inkluasi keuangan, diantaranya Hutabarat (2018) menyimpulkan  gender,  usia,  pendidikan  dan pekerjaan  berpengaruh  signifikan,  sedangkan pendapatan tidak berpengaruh signifikan terhadap inklusi keuangan. Clamara et al (2014) menyimpulkan  usia,  gender,  pendidikan  dan tingkat  pendapatan  berpengaruh  signifikan terhadap  inklusi  keuangan.  Krishnakumar  dan Vijayakumar  (2013)  menyimpulkan  bahwa gender,  usia,  kependudukan  dan  kualifikasi pendidikan  berpengaruh  signifikan  terhadap tingkat inklusi keuangan masyarakat.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  mengkaji  perbandingan  tingkat inklusi  keuangan  dari  sisi  demografi.  Penelitian ini  dilaksanakan  pada  bulan  September  s.d. Oktober  tahun  2019.  Populasi  penelitian  ini adalah seluruh UMKM yang ada di Kota Medan. Sedangkan yang menjadi sampel dalam penelitian  ini  adalah  126  responden  UMKM yang  diambil  secara cluster  sampling dari  21 kecamatan di Kota Medan. Variabel terikat yang digunakan  adalah  iklusi  keuangan,  sedangkan variabel  bebas  adalah  sisi  demografis  yakni gender,  usia,  lama  usaha,  omset  usaha  dan pendidikan.  Untuk  jenis  kelamin  dibedakan menjadi  2  kelompok  yakni  laki-laki  dan perempuan.  Untuk  usia  responden  dibedakan menjadi 4 kelompok yakni < 25 tahun; > 25 – 40 tahun;  >  40  –  55  tahun,  dan  >  55  tahun.  Untuk lama  usaha  responden  dibedakan  menjadi  4 kelompok yakni < 3 tahun; 3 – 5 tahun; > 5 – 10 tahun; dan > 10 tahun. Untuk pendidikan dibagi menjadi 2 kelompok yakni ≤ SMA dan ≥ PT.
Pengumpulan  data  dilakukan  dengan  survei  dan wawancara  mendalam  dengan  pelaku  UMKM. Penelitian  ini  menggunakan  kuesioner  inklusi keuangan  yang  diadopsi  dari  buku  Survei Nasional  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  2016 yang dikeluarkan oleh pihak OJK .
Data yang dihasilkan dalam penelitian ini adalah berskala  nominal.  Penelitian  ini  menggunakan analisis perbandingan berdasarkan kelompok sisi demografis  pelaku  usaha  UMKM.  Analisis  data dilakukan  dengan  menggunakan  pendekatan statistik non  parametric yakni Kruskal  Wallis Test untuk  variabel  usia,  omset  penjualan,  lama usaha dan pendidikan dan Mann-Whitney U Test untuk  variabel  jenis  kelamin.  Adapun  yang menjadi  kriteria  dalam  uji  hipotesis  ini  adalah Ho  diterima  jika  nilai p-value <  0,05  dan  Ho ditolak jika p value > 0,05.
Adapun  bentuk  hipotesis  dalam  penelitian  ini sebagai berikut :
Ho :  Tidak  terdapat  perbedaan  tingkat  inklusi keuangan  pelaku  UMKM  Kota  Medan dari  sisi  gender,  usia,  lama  usaha,  omset usaha, dan pendidikan.
Ha  :  Terdapat  perbedaan  signifikan  tingkat inklusi  keuangan  pelaku  UMKM  Kota Medan  dari  sisi  gender,  usia,  lama  usaha, omset usaha (pendapatan), dan pendidikan.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Hipotesis 1 : Terdapat perbedaan tingkat inklusi keuangan  dari  sisi  gender  pada pelaku UMKM Kota Medan.
Adapun  sebaran  responden  berdasarkan  sisi gender  pelaku  UMKM  di  Kota  Medan  sebagai berikut:
Tabel 1. Diskriptif Statistik Responden Dari Sisi Gender
Ranks Gender N Mean Rank Sum of Ranks Inklusi Keuangan Laki-laki 67 68.16 4566.50 Perempuan 59 58.21 3434.50 Total 126
Sumber : Data Primer (diolah, 2019)
Berdasarkan  Tabel  di  atas  diketahui  bahwa responden  laki-laki  berjumlah  67  dan  perempan sebanyak  59.  Adapun  hasil  pengujian  hipotesis untuk sisi gender adalah sebagai berikut :
Tabel 2. Hasil Uji Hipotesis 1
Test Statistics a
Inklusi Keuangan Mann-Whitney U 1664.500 Wilcoxon W 3434.500 Z -1.562 Asymp. Sig. (2-tailed) .118
a. Grouping Variable: Gender
Sumber : Data Primer (diolah, 2019)
Berdasarkan Tabel di atas, diketahui bahwa nilai Sig.  0,118  >  0,05,  maka  Ho  diterima.  Artinya tidak terdapat perbedaan tingkat inklusi keuangan  dari  sisi  gender  pada  pelaku  UMKM Kota Medan.
Hasil  penelitian  ini  bertentangan  dengan penelitian  sebelumnya,  Clamara  et  al  (2014),
Krishnakumar dan Vijayakumar (2013), Hutabarat  (2018)  menyatakan  bahwa  gender berpengaruh signifikan terhadap inklusi keuangan.
Namun  hasil  penelitian  ini  mendukung peneliti sebelumnya, Nugroho (2017)
menemukan bahwa jenis kelamin ( gender ) tidak berpengaruh terhadap keputusan dalam kepemilikan rekening, menabung dan meminjam di lembaga keuangan formal (inklusi keuangan).
Hal ini menjelaskan bahwa inklusi keuangan masyarakat  berjenis  laki-laki  tidak  lebih  baik daripada  perempuan.  Tingkat  partisipasi  wanita dalam  bekerja  dan  menggunakan  produk keuangan  sudah  semakin  meningkat  seiring dengan peningkatan finansial teknologi, kemudahan  berbisnis  dan  berbelanja  secara online  dimasyarakat.  Hal  ini  bertentangan dengan  pendapat  Chen  dan  Volpe  (2002)  juga meneliti  bahwa  wanita  kurang  percaya  diri  dan kurang tertarik untuk belajar tentang pengetahuan keuangan (financial literacy) dibandingkan dengan laki-laki.
Hipotesis 2 : Terdapat perbedaan tingkat inklusi keuangan  dari  sisi  pendidikan pada pelaku UMKM Kota Medan.
Adapun  sebaran  responden  berdasarkan  sisi pendidikan  pelaku  UMKM  di  Kota  Medan sebagai berikut:
Tabel 3. Diskriptif Statistik Responden Dari Sisi Pendidikan
Ranks Pendididkan_Rev N Mean Rank Sum of Ranks Inklusi Keuangan <= SMA 88 63.36 5576.00 > = PT 38 63.82 2425.00 Total 126
Sumber : Data Primer (diolah, 2019)
Berdasarkan  Tabel  di  atas  diketahui  bahwa responden  pendidikan ≤ SMA  sebanyak  88 orang dan ≥ perguruan tinggi sebanyak 38 orang. Adapun  hasil  pengujian  hipotesis  untuk  sisi pendidikan adalah sebagai berikut :
Tabel 4. Hasil Uji Hipotesis 2
Test Statistics a Inklusi Keuangan Mann-Whitney U 1660.000 Wilcoxon W 5576.000 Z -.065 Asymp. Sig. (2-tailed) .948 a. Grouping Variable: Pendididkan_Rev Sumber : Data Primer (diolah, 2019)
Berdasarkan Tabel di atas, diketahui bahwa nilai Sig.  0,948  >  0,05,  maka  Ho  diterima.  Artinya tidak terdapat perbedaan tingkat inklusi
keuangan  dari  sisi  pendidikan  pada  pelaku UMKM Kota Medan.
Hasil  penelitian  ini  bertentangan  dengan penelitian  sebelumnya,  Clamara  et  al  (2014) Hutabarat  (2018),  Nugroho  (2017)    menyatakan bahwa pendidikan berpengaruh signifikan terhadap inklusi keuangan.
Dari  hasil  ini  dapat  dijelaskan  bahwa semakin  tinggi  tingkat  pendidikan  belum  tentu diikuti  dengan  semakin  meningkatnya  inklusi keuangan  seseorang.  Idealnya  semakin  tinggi pendidikan  terakhir,  maka  semakin  luas  sumber wawasan  dan  edukasi  keuangannya.  Edukasi keuangan yang baik akan meningkatkan pengetahuan dan kesadaran masyarakat mengenai lembaga keuangan formal, produk dan jasa  keuangan  termasuk  fitur,  manfaat  dan risiko,  biaya,  hak  dan  kewajiban,  serta  untuk meningkatkan  keterampilan  masyarakat  dalam perencanaan dan pengelolaan keuangan.
Namun pada kenyataanya wawasan pengetahuan  tentang  keuangan  tidak  merata pada seluruh mahasiswa. Hanya mahasiswa yang memiliki  latar  belakang  jurusan  ekonomi  saja yang  memiliki  tingkat  pengetahuan  keuangan yang  lebih  baik.  Hal  ini  sesuai  dengan  hasil peneliti  sebelumnya  Hal  ini  sesuai  dengan  hasil penelitian  yang  dilakukan  oleh  Krishna,  A. (2010)  menjelaskan  bahwa  tingkat  literasi keuangan  mahasiswa  dengan  latar  belakang jurusan ekonomi lebih tinggi daripada mahasiswa jurusan non-ekonomi atau eksakta.
Hal  ini  tentunya  perlu  mendapat  perhatian  dari lembaga pendidikan khususnya perguruan tinggi.  Menurut  Cude  (2006)  menyebutkan bahwa pendidikan keuangan juga penting karena keputusan keuangan mahasiswa sangat berperan penting untuk  kondisi keuangan mereka selama masa  kuliah  dan  bahkan  berpengaruh  pada kehidupan mereka setelah lulus kuliah.
Hipotesis 3 : Terdapat perbedaan tingkat inklusi keuangan  dari  sisi  lama  usaha pada pelaku UMKM Kota Medan.
Adapun  sebaran  responden  berdasarkan  sisi lama  usaha  pelaku  UMKM  di  Kota  Medan sebagai berikut:
Tabel 5. Diskriptif Statistik Responden Dari Sisi Lama Usaha
Ranks Umur_Usaha N Mean Rank Inklusi Keuangan  < 3 th 35 54.01 3 th - 5 th 46 58.59 > 5 th - 10 th 27 72.83 > 10 th 18 80.50 Total 126
Sumber : Data Primer (diolah, 2019)
orang; 3 tahun – 5 tahun sebanyak 46 orang; > 5 tahun  –  10  tahun  sebanyak  27  orang  dan  >  10 tahun  sebanyak  18  orang.  Adapun  hasil pengujian hipotesis untuk sisi lama usaha adalah sebagai berikut :
Tabel 6. Hasil Uji Hipotesis 3
Test Statistics a,b Inklusi Keuangan Chi-Square 9.295 Df 3 Asymp. Sig. .026
a. Kruskal Wallis Test b. Grouping Variable: Umur_Usaha
Sumber : Data Primer (diolah, 2019)
Berdasarkan  Tabel  di  atas,  diketahui  bahwa nilai Sig. 0,026 < 0,05, maka Ho ditolak. Artinya terdapat  perbedaan  tingkat  inklusi  keuangan secara  signifikan  dari  sisi  lama  usaha  pada pelaku UMKM Kota Medan.
Hasil  penelitian  ini  mendukung  penelitian sebelumnya,  Bonita  dan  Setiawinna  (2017) menyimpulkan  bahwa  lama  usaha  berpengaruh signifikan terhadap literasi keuangan.
Literasi  keuangan  dianggap  faktor  yang representatif  untuk  membantu  menjelaskan tingkat  inklusi  keuangan.  Hal  ini  didasarkan pada seseorang akan memiliki produk keuangan jika  telah  memiliki  pengetahuan  dan  manfaat tentang produk keuangan tersebut.
Hal  ini  sejalan  dengan  pendapat  Foster  dan Karen  (2001)  menyatakan  bahwa  lama  waktu atau  masa  kerja,  tingkat  pengetahuan  dan keterampilan yang dimiliki, penguasaan terhadap  pekerjaan  dan  peralatan  merupakan beberapa  hal  yang  menentukan  seseorang berpengalaman atau tidak dalam bekerja.
Lama  usaha  memberikan  perbedaan yang  berarti  pada  tingkat  inkluasi  keuangan. Artinya semakin lama rentang waktu usaha yang telah  dijalankan  seorang  pelaku  usaha,  maka orang  tersebut  akan  semakin  ahli  dalam menyusun strategi kerja termasuk soal pengelolaan keuangan dan produk keuangan.
Hipotesis 4 : Terdapat perbedaan tingkat inklusi keuangan  dari  sisi  omset  pada pelaku UMKM Kota Medan.
Adapun  sebaran  responden  berdasarkan  sisi omset  pelaku  UMKM  di  Kota  Medan  sebagai berikut:
Tabel 7. Diskriptif Statistik Responden Dari Sisi Omset Usaha (Pendapatan)
Ranks Omset N Mean Rank Inklusi Keuangan < 10 jt/bln 90 57.92 > 10 - 25 jt/bln 31 78.55 > 25 - 100 jt/bln 5 70.70 Total 126 Sumber : Data Primer (diolah, 2019)
Berdasarkan  Tabel  di  atas  diketahui  bahwa responden omset penjualan atau pendapatan < 10 juta/bulan  sebanyak  90  orang;  >  10  juta  –  25 juta/bulan  sebanyak  31  orang;  >  25  juta  –  100 juta/bulan  sebanyak  5  orang.  Adapun  hasil pengujian  hipotesis  untuk  sisi  omset  penjualan adalah sebagai berikut :
Tabel 8. Hasil Uji Hipotesis 4
Test Statistics a,b Inklusi Keuangan Chi-Square 7.934 Df 2 Asymp. Sig. .019 a. Kruskal Wallis Test
b. Grouping Variable: Omset
Sumber : Data Primer (diolah, 2019)
Berdasarkan  Tabel  di  atas,  diketahui  bahwa nilai Sig. 0,019 < 0,05, maka Ho ditolak. Artinya terdapat  perbedaan  tingkat  inklusi  keuangan secara  signifikan  dari  sisi  omset  usaha  pada pelaku UMKM Kota Medan.
Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian sebelumnya,  Clamara  et  al  (2014)  menyatakan bahwa  omset  usaha  (pendapatan)  berpengaruh signifikan  terhadap  inklusi  keuangan.  Hasil  ini juga  sejalan  dengan  penelitian  sebelumnya, Nugroho  (2017),  Putro  dan  Nainggolan  (2016) bahwa (omset) pendapatan berpengaruh signifikan  terhadap  memengaruhi  kepemilikan rekening  dan  menabung  di  lembaga  formal  dan inklusi responden dalam memutuskan penggunan layanan produk dan jasa investasi.
Namun  hasil  penelitian  ini  bertentangan dengan penelitian sebelumnya, Hutabarat (2018) menyatakan  bahwa  omset  usaha  (pendapatan) tidak berpengaruh terhadap inklusi keuangan.
Hal ini menguatkan bahwa tingkat omset atau pendapatan usaha akan meningkatkan kebutuhan dan  perhatian  para  pelaku  UMKM  untuk mengelola  keuangan  dengan  lebih  baik.  Salah satunya dengan menggunakan produk keuangan.
Hipotesis 5 : Terdapat perbedaan tingkat inklusi keuangan  dari  sisi  usia  pelaku UMKM Kota Medan.
Adapun sebaran responden berdasarkan sisi usia pelaku UMKM di Kota Medan sebagai berikut:
Tabel 9. Diskriptif Statistik Responden Dari Sisi Usia
Ranks Usia N Mean Rank Inklusi Keuangan  < 25 th 22 52.61 > 25 th - 40 th 54 62.71 > 40 th - 55 th 41 67.37 > 55 th 9 77.22 Total 126 Sumber : Data Primer (diolah, 2019)
Berdasarkan  Tabel  di  atas  diketahui  bahwa responden  usia < 25  tahun sebanyak  22  orang;
usia  25  tahun  –  40  tahun  sebanyak  54  orang; usia  >  40  tahun  –  55  tahun  sebanyak  41  orang dan > 55 tahun sebanyak 9 orang. Adapun hasil pengujian hipotesis untuk sisi lama usaha adalah sebagai berikut :
Tabel 10. Hasil Uji Hipotesis 5
Test Statistics a,b Inklusi Keuangan Chi-Square 3.893 Df 3 Asymp. Sig. .273
a. Kruskal Wallis Test b. Grouping Variable: Usia
Sumber : Data Primer (diolah, 2019)
Berdasarkan  Tabel  di  atas,  diketahui  bahwa nilai  Sig.  0,273  >  0,05,  maka  Ho  diterima. Artinya  tidak  terdapat  perbedaan  tingkat  inklusi keuangan  dari  sisi  usia  pada  pelaku  UMKM Kota Medan.
Hasil  penelitian  ini  bertentangan  dengan penelitian  sebelumnya,  Clamara  et  al  (2014), Krishnakumar dan Vijayakumar (2013),
Hutabarat  (2018)  menyatakan  bahwa  usia berpengaruh signifikan terhadap inklusi keuangan.
Hasil ini juga tidak sejalan dengan penelitian sebelumnya,  Nugroho  (2017)  yang  menemukan bahwa  usia  dan  pendidikan  secara  signifikan memengaruhi kepemilikan rekening dan menabung  di  lembaga  formal.  Penelitian  oleh Putro  dan  Nainggolan  (2016)  juga  menemukan bahwa  pendidikan  terakhir  berkorelasi  serta berpengaruh  terhadap  inklusi  responden  dalam memutuskan  penggunan  layanan  produk  dan jasa investasi.
Keterbukaan teknologi dan informasi, membuat  kehidupan  mayarakat  saat  ini  sulit dipisahkan  dari gadget dan  internet  disegala lapisan usia masyarakat. Begitu banyak informasi  keuangan  dan  produk  keuangan  yang ditawarkan  atau  diiklan.  Keterbukaan  informasi ini  bisa  menyeragamkan  kebutuhan  atau kepemilikan  tentang  produk  inklusi  keuangan yang digunakan.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Adapun kesimpulan dalam penelitian ini adalah  ternyata  umur  usaha  dan  omset  usaha (pendapatan)  memberikan  perbedaan  yang berarti  pada  tingkat  inklusi  keuangan  pelaku UMKM  Kota  Medan.  Sedangkan  gender, pendidikan dan usia tidak memberikan perbedaan  yang  berarti  pada  tingkat  inklusi keuangan pelaku UMKM Kota Medan.
Untuk  meningkatkan  inklusi  keuangan masyarakat  perlu  dengan  cara  meningkatkan pengetahuan keuangan melalui jenjang pendidikan  khususnya  pada  level  perguruan tinggi. Hendaknya pengetahuan keuangan
menjadi  prioritas  untuk  dikembangkan  secara bersama  tidak  hanya  kepada  mahasiswa  jurusan ekonomi semata, melainkan disemua jurusan.

## REFERENSI
Bank  Indonesia.  2014. Booklet  Keuangan Inklusif . Jakarta (ID): Bank Indonesia.
Bonita, APA dan Setiawina, N.D. 2017. Analisis Determinan  Tingkat  Literasi  Keuangan Pedagang Pada Pasar Tradisional Di Kota Denpasar. E-Jurnal  EP  Unud ,  7[2]:  354- 380.
Clamara  et  al.  2014.  Factors  that  Matter  for Financial  Inclusion:  Evidence  from  Peru.
Working Paper No. 14/09.
Chen,  H.,  &  Volpe,  R.  P.  2002.  Gender differences  in  personal  financial  literacy among college students. Financial Services Review, 11 , 289-307.
Cude, e. (2006). College Students and Financial Literacy: What They Know and What We Need to Learn. Eastern Family Economics and  Resource  Management  Association , 102-108.
Foster,  B.S.,  dan  R.  Karen.  2001. Pembinaan Untuk  Meningkatkan  Kinerja  Karyawan .
Jakarta:PPM.
Greenwood  J.  and  Jovanovic  B.  (1990).
Financial  development,  growth,  and  the distribution  of  income .  J  Pol  Econ. 98(5):076-107.
Hilgert, M. A., Hogarth, J. M., & Beverly, S. G. 2003. Household  financial  management: The  connection  between  knowledge  and behavior . Household Saving: Does Financial Education Work? Social Security Bulletin, 72(2), 309-322. Hutabarat, F. 2018. Pengaruh Literasi Keuangan  dan  Financial  Technology Terhadap Inkluasi Keuangan Pada Masyarakat Jabodetabek . Skripsi
dipublikasi. Bogor : IPB.
Khrisna,  A.  (2010).  Analisis  Tingkat  Literasi Keuangan  di  Kalangan  Mahasiswa  dan Faktor-faktor  yang  Mempengaruhinya. Proceedings  of  The  4th  Internasional Conference  on  Teacher  Education;  Join Conference UPI & UPSI. Bandung.
Krishnakumar,  R  dan  Vijayakumar,  L.  2013. Financial  Inclusion  :  A  Demographic Perspective. International  Journal  of Current  Research. Vol.  5,  Issue,  12, pp.3835-3837, December, 2013.
Nasution  LN,  Sari  PB,  Dwilita  H.  2013.
Determinan keuangan
inklusif di
Sumatera Utara, Indonesia . 14 (1): 58-66.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  2016. Survei  Nasional Literasi  dan  Keuangan  Inklusi  Keuangan 2016 . Jakarta (ID) : OJK.
Nugroho  A.  2017. Analisis  determinan  inklusi keuangan di Indonesia. Skripsi. Semarang
: Universitas Diponegoro.
Putro  LW,  Nainggolan  YA.  2016.  Investment inclusion among Indonesia online community. Journal  of  Business  and Management . 5(4): 597-603.