## FACTORS AFFECTING MSME ACTORS' INTEREST IN BECOMING CUSTOMERS FOR ISLAMIC BANK FINANCING
Annisa Nur Istiqomah  , Rafli Dwi Adiputra, Yenny Kornitasari Universitas Brawijaya, Malang, Indonesia
 annisanursaa@student.ub.ac.id, raflida@student.ub.ac.id, yenny_k@ub.ac.id
https://doi.org/10.46367/jps.v4i2.1355
Received: Jul 18, 2023 Revised: Aug 17, 2023 Accepted: Aug 25, 2023 Published: Oct 26, 2023

## ABSTRACT
This  research  aims  to  analyze  the  influence  of  Islamic  financial  literacy,  capital  requirements, ratios,  and  convenience  on  the  interest  of  micro,  small,  and  medium  enterprises  (MSMEs)  to become Islamic bank financing customers. This research uses a descriptive quantitative approach with an analytical method such as multiple linear regression. The population of this research is all MSME actors in East Java. The research sample was obtained from 63 MSMEs in East Java using the Roscoe approach. The data source uses primary data as a questionnaire and is analyzed using multiple  linear  regression.  The  research  results  show  that  Islamic  financial  literacy,  capital requirements,  nisba,  and  convenience  significantly  influence  the  interest  of  MSMEs  to  become Islamic bank financing customers. Partially, only the nisba positively and significantly affects the interest of MSMEs to become Islamic bank financing customers. Islamic financial literacy, capital requirements,  and  convenience  do  not  influence  the  interest  of  MSMEs  to  become  Islamic  bank financing  customers.  This  research  can  be  used  as  a  complement  to  existing  theories.  It  can  be used  as  a  reference  for  Islamic  banks  and  the  government  in  developing  strategies  to  attract MSMEs to become Islamic bank financing customers.
Keywords: interest, literacy, capital requirements, nisba, convenience.

## FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT PELAKU UMKM MENJADI NASABAH PEMBIAYAAN BANK SYARIAH

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh literasi keuangan syariah, kebutuhan modal, nisbah ,  dan  kemudahan  terhadap  minat  pelaku  usaha  mikro,  kecil  dan  menengah  (UMKM) menjadi  nasabah  pembiayaan  bank  syariah.  Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kuantitatif deskriptif  dengan  metode  analisis  berupa  regresi  linear  berganda.  Populasi  penelitian  ini  adalah seluruh pelaku UMKM di  Jawa Timur.  Sampel penelitian  diperoleh sebanyak 63 pelaku UMKM di Jawa Timur dengan  menggunakan pendekatan Roscoe. Sumber data menggunakan data primer berupa  kuesioner  dan  dianalisis  menggunakan  regresi  linear  berganda.  Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa  secara  simultan  literasi  keuangan  syariah,  kebutuhan  modal, nisbah ,  dan kemudahan  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  pelaku  UMKM  menjadi  nasabah  pembiayaan bank syariah. Secara parsial hanya nisbah yang berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat pelaku UMKM menjadi nasabah pembiayaan bank syariah.  Literasi keuangan  syariah, kebutuhan modal,  dan  kemudahan  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  pelaku  UMKM  menjadi  nasabah pembiayaan bank syariah. Penelitian ini dapat digunakan sebagai pelengkap teori yang sudah ada dan dapat  dijadikan sebagai  rujukan  bagi  bank syariah  serta  pemerintah  dalam  mengatur strategi untuk menarik minat para pelaku UMKM menjadi nasabah pembiayaan bank syariah.
Kata kunci: minat, literasi, kebutuhan modal, nisbah , kemudahan.

## PENDAHULUAN
UMKM  saat  ini  menjadi  perhatian  dari  berbagai  pihak  akibat perkembangannya  dari  tahun  ke  tahun  (Suci  2017).  Peran  UMKM  sangat  besar bagi  negara,  bahkan  menjadi  kontributor  utama  perekonomian  nasional  dan memiliki  ketangguhan  serta  fleksibilitas  dalam  menghadapi  tantangan  krisis ekonomi  (Kemenkoekonom  2022).  Berdasarkan  data  yang  dikeluarkan  oleh kementerian  koperasi  dan  usaha  kecil  dan  menengah  pada  tahun  2015-2019, persentase  jumlah  UMKM  Indonesia  mengalami  kenaikan  dari  tahun  ke  tahun (Bayu 2022). Peningkatan jumlah tersebut juga disertai dengan kontribusi UMKM terhadap  produk  domestik  bruto  (PDB)  Indonesia  yang  mencapai  sekitar  60,3% terhadap PDB pada 2019, tetapi mengalami penurunan pada 2020 menjadi 37,3% akibat  pandemi  Covid-19  (Bayu  2022;  Tambunan  2023).  Peran  UMKM  tidak hanya  berkontribusi  terhadap  perekonomian  negara,  tetapi  juga  berperan  penting dalam membuka lapangan pekerjaan (Tarigan, Dewi, and Pribadi 2022). Bahkan, jumlahnya  hingga  mencapai  65,46  juta  unit  pada  tahun  2021  dan  menjadi terbanyak di kawasan Asia Tenggara berdasarkan ASEAN Investment Report pada September 2022 (Ahdiat 2022).
UMKM  merupakan  salah  satu  industri  kreatif  yang  berperan  sebagai backbone bagi  perekonomian  masa  depan.  Sektor  ini  memberikan  pengaruh positif dalam membantu perekonomian menghadapi krisis. Untuk mengembangkan  sektor  ini  tentu  membutuhkan  akses  permodalan  yang  dapat mendukung  kelancaran  usaha  para  pelaku  UMKM.  Sementara,  permodalan menjadi  kendala  utama  UMKM  dalam  mengembangkan  usaha.  Bank  Indonesia terus  mendorong  peran  dari  perbankan  demi  meningkatkan  fasilitas  layanan berupa  kredit  atau  pembiayaan  untuk  UMKM  dalam  membantu  masalah permodalan  pelaku  usaha.  Namun,  menurut  studi  yang  dilakukan  oleh Pricewaterhouse  Coopers  (PWC)  tahun  2019  menyatakan  bahwa  sekitar  74% UMKM Indonesia belum mendapatkan akses pembiayaan dari lembaga keuangan formal.  Hal  tersebut juga  selaras  dengan  realisasi  perbankan  dalam  menyalurkan kredit  kepada  UMKM  pada  tahun  2018  dan  belum  mencapai  target  20%  dari jumlah kredit yang dikeluarkan (Bagus 2020). Dengan demikian, perlu kesadaran dan  dukungan  penuh  yang  dapat  menunjang  keberlangsungan  usaha  para  pelaku UMKM di Indonesia melalui kebijakan dan dukungan lembaga yang tepat.
Pelaku  UMKM  memiliki  preferensi  tertentu  dalam  mempertimbangkan pengajuan  pembiayaan  di  suatu  lembaga keuangan,  termasuk  perbankan  syariah. Saat  ini  perbankan  syariah  sudah  mampu  bersaing  dengan  bank  konvensional dalam memfasilitasi masyarakat perihal keuangan. Meskipun belum mendapatkan kepercayaan  penuh  dari  masyarakat,  perkembangan  bank  syariah  semakin meningkat seiring meningkatnya kesadaran masyarakat untuk beralih pada sistem keuangan  yang  berbasis  syariah  (Fatoni  and  Sidiq  2019).  Adapun  yang  menjadi pertimbangan  UMKM  memilih  bank  syariah,  yakni  seperti  kemudahan mekanisme peminjaman, kecepatan, kesesuaian, dan jarak. Karena, masih banyak masyarakat  yang  memandang  mekanisme  dalam  perbankan  syariah  sulit, transparansi  dana,  dan  keuntungan  yang  diperoleh  melalui  suku  bunga  lebih rendah daripada bank konvensional. Hal ini yang menjadi pertimbangan bagi para pelaku  UMKM  dalam  memutuskan  pengajuan  pinjaman  pada  bank  syariah. Sehingga,  melalui  fungsi intermediary ,  bank  syariah  perlu  memahami  perilaku
UMKM  untuk  menangkap  peluang  pasar.  Selain  itu,  bank  syariah  perlu meningkatkan  kelengkapan  fasilitas  produk  dan  perbaikan  kinerja  agar  sesuai dengan harapan konsumen (Efriyenty and Janrosl 2017).
Penelitian  terdahulu  telah  banyak  yang  menemukan  faktor-faktor  yang dapat  mempengaruhi  minat  pelaku  UMKM  dalam  mengajukan  pembiayaan  di bank  syariah,  seperti  pengetahuan,  kemudahan  akses,  dan  reputasi  (Azmi  and Riyaldi  2019).  Kemudian  faktor  lain  yang  diduga  dapat  mempengaruhi  minat pelaku  UMKM  dalam  mengajukan  pembiayaan  di  bank  syariah  adalah  literasi keuangan  syariah, nisbah ,  kebutuhan  modal  dan  kemudahan.  Penelitian  yang dilakukan  oleh  Nasir  et  al.  (2022)  mengemukakan  bahwa  literasi  keuangan syariah  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap minat  menggunakan  produk bank syariah. Akan tetapi berbeda dengan penelitian Puji and Hakim (2021) yang mengemukakan  bahwa  tidak  ada  dampak  yang  signifikan  dari  literasi  keuangan syariah  terhadap  minat  menjadi  nasabah  di  bank  syariah.  Kemudian  penelitian Jalil and Hamzah (2020) menyatakan bahwa kebutuhan modal memiliki pengaruh yang  signifikan  terhadap  minat  UMKM  dalam  mengajukan  pembiayaan  bank syariah.  Tetapi  berbeda  dengan  penelitian  Hasanah  (2023)  yang  menyatakan bahwa  kebutuhan  modal  tidak  berpengaruh  terhadap  keputusan  pengambilan pembiayaan.
Penelitian Lestari, Rafidah, and Baining (2022) menyatakan bahwa nisbah atau  bagi  hasil  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  minat  menjadi  nasabah perbankan  syariah.  Namun  bertolak  belakang  dengan  hasil  penelitian  yang dilakukan  oleh  Andriani  and  Halmawati  (2019);  Jalil  and  Hamzah  (2020)  yang mengemukakan  bahwa  bagi  hasil  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  menjadi nasabah  perbankan  syariah.  Kemudian  penelitian  Fathurrahman  and  Fadilla (2019)  mengemukakan  bahwa  kemudahan  memiliki  pengaruh  yang  signifikan terhadap  minat  pelaku  UMKM  dalam  pengembangan  modal  yang  dilakukan melalui  bank  syariah.  Namun  tidak  sejalan  dengan  penelitian  Ernawati  and Noersanti (2020) yang menyatakan bahwa kemudahan tidak berpengaruh terhadap minat.  Berdasarkan  penelitian  terdahulu  terdapat  kontradiktif  atau  kesenjangan hasil.  Hal  tersebut  dapat  terjadi  dikarenakan  penelitian  yang  dilakukan menggunakan data dan objek yang berbeda (Azmi and Riyaldi 2019). Oleh karena itu perlu dilakukan penelitian lanjutan  dengan data dan objek yang berbeda pula. Dengan  demikian,  penelitian  ini  bertjuan  untuk  untuk  menganalisis  pengaruh Literasi  Keuangan  Syariah,  kebutuhan  modal, nisbah ,  dan  kemudahan  terhadap minat  pelaku  usaha  mikro,  kecil  dan  menengah  (UMKM)  menjadi  nasabah pembiayaan bank syariah di Jawa Timur.

## TELAAH LITERATUR

## Perilaku Konsumen
Teori  perilaku  konsumen  menerangkan  mengenai  perilaku  konsumen dalam berbelanja sesuatu yang dapat memuaskannya, berupa barang ataupun jasa, yang  berasal  dari  hasil  pendapatannya  (Reksoprayitno  2011).  Selain  itu,  dalam memahami  perilaku  konsumen  dapat  diketahui  melalui  tiga  langkah,  yaitu preferensi,  kendala  anggaran,  dan  pilihan  konsumen  (Pindyck  and  Rubinfeld 2012).  Teori  konsumen  dapat  didasari  oleh  beberapa  asumsi,  diantaranya  teori rasionalitas.  Rasionalitas  pada  teori  konsumen  menyatakan  bahwa  senantiasa
konsumen  berusaha  menggunakan  pendapatannya,  meskipun  terbatas  demi mendapatkan  barang  dan  jasa  konsumsi  yang  diperkirakan  dapat  memberikan kepuasan  maksimum.  Selain  itu,  terdapat  asumsi  pengetahuan  sempurna  dalam teori  konsumen  yang  menyatakan  bahwa  seorang  konsumen  sudah  mempunyai pengetahuan atas berbagai informasi barang dan juga jasa  yang terdapat di pasar (Khusaini 2013). Dalam memahami karakteristik, kebutuhan, dan  kecenderungan konsumen  dalam  memutuskan  atau  memilih  kebutuhan  merupakan  bagian  dari penggunaan  teori  konsumen,  sehingga,  perilaku  konsumen  dapat  didefinisikan sebagai  bentuk  respon  psikologis  kompleks  berupa  perilaku  spesifik  suatu individu  dalam  mendapatkan  atau  menggunakan  suatu  produk,  menimbang pengambilan  keputusan  dalam  membeli  suatu  produk  (Hasan  2010).  Bentuk perilaku  konsumen  terdiri  dari  kebutuhan,  motivasi,  pencarian,  minat,  niat, persepsi, keputusan, penggunaan, adopsi, kepuasan, sensitifitas, evaluasi, loyalitas dan word of mouth (Fauzan et al. 2022).

## Pembiayaan Bank Syariah
Bank  syariah  berperan  sebagai  lembaga  yang  menjalankan  fungsi intermediasi, yakni menjadi perantara dalam menghimpun dana dari pihak ketiga yang  mengalami  surplus  pendapatan  dan  disalurkan  kembali  kepada  pihak-pihak yang  mengalami  defisit,  seperti  rumah  tangga,  institusi/perusahaan,  dan pemerintah.  Fungsi  intermediasi  bank  syariah  membantu  pemerintah  dalam mewujudkan  pemerataan  ekonomi  di  tengah  masyarakat  (Simatupang  2019). Pengajuan dana kepada bank memiliki maksud yang beragam, baik yang bersifat konsumtif  maupun  produktif  (Deti  et  al.  2017). Pembiayaan  ( financing) merupakan  kegiatan  pendanaan  yang  dilakukan  untuk  merealisasikan  investasi, baik  secara  pribadi  maupun  dengan  orang  lain.  Pembiayaan  pada  bank  syariah terbagi  berdasarkan  jenis  akad  yang  digunakan  dalam  suatu  produk  tertentu  dan produk  pembiayaan  terdapat  tiga  jenis  akad,  yaitu  akad  jual  beli,  akad  sewa (ijarah) , akad bagi hasil (Karim 2016).

## Minat
Minat  merupakan  perilaku  konsumen  yang  muncul  sebagai  respon terhadap  objek  yang  menunjukkan  keinginan  individu  untuk  melakukan penggunaan  suatu  produk  atau  jasa  (Morwitz  2012).  Minat  dapat  dikatakan antusiasme  untuk  membeli  atau  menggunakan  sesuatu  sesuai  dengan  tren  yang ada (Pahala et al. 2021). Minat juga merupakan cerminan perilaku dan keinginan individu  untuk  membeli  atau  menggunakan  sesuatu  (Nurazila,  Hendarsyah,  and Eryana  2023).  Minat  nasabah  dalam  menentukan  keputusan  untuk  membantu menyeimbangkan  kebutuhan  dana  (Pristiyono  2015).  Indikator  minat  terdiri  dari minat  nasabah  mengajukan  pembiayaan  bank  syariah  dan  keputusan  nasabah mengajukan pembiayaan bank syariah (Fauzi 2020).

## Literasi Keuangan Syariah
Literasi  merupakan  pengetahuan,  kemampuan  dan  keterampilan  individu dalam  menguasai  dan  memecahkan  masalah  pada  tingkat  keahlian  tertentu  yang diperlukan  dalam  kehidupan  (Pratiwi,  Cari,  and  Aminah  2019).  Pengetahuan merupakan  seluruh  informasi  atau  wawasan  yang  berkaitan  dengan  produk  dan jasa  serta  informasi  yang  terkandung  di  dalamnya  secara  keseluruhan  (Alamyar
and  Nurmiati  2022;  Anam  and  Kulsum  2022).  Pengetahuan  keuangan  syariah dapat berupa literasi terkait keuangan syariah ataupun perbankan syariah dimana seseorang mengetahui berbagai informasi yang terdapat pada bank syariah secara menyeluruh mulai dari jenis produk, layanan, dan informasi lainnya (Muhammad, Sirat, and Hadady 2023). Indikator literasi keuangan syariah terdiri dari kesadaran nasabah dalam taat syariah, pengetahuan pelaku usaha mengenai perbedaan bank syariah dan bank konvensional, pengetahuan nasabah tentang produk dan layanan bank syariah serta keunggulannya, dan pengetahuan prosedur bank syariah (Nasir et al. 2022) .

## Kebutuhan Modal
Modal  merupakan  suatu  hal  yang  dibutuhkan  untuk  menjalankan  usaha, seperti  membiayai  operasional  perusahaan  (Jalil  and  Hamzah  2020).  Setiap perusahaan  membutuhkan  dana  baik  untuk  investasi  maupun  operasional. Sejumlah  modal  yang  dibutuhkan  perusahaan  dapat  berupa  modal  uang,  sumber daya ataupun keahlian (Jalil and Hamzah 2020). Oleh karena itu, modal menjadi hal yang sangat penting bagi suatu perusahaan, karena jika tidak ada modal maka perusahaan  tidak  dapat  memenuhi  kebutuhan  dalam  menjalankan  aktivitasnya (Ginting  2018).  Indikator  kebutuhan  modal  terdiri  dari  kebutuhan  pelaku  usaha pada modal, minat nasabah mengajukan pembiayaan bank syariah, dan peran bank syariah terhadap perkembangan usaha nasabah (Jalil and Hamzah 2020) .
Nisbah (Sistem Bagi Hasil) Nisbah atau  sistem  bagi  hasil  didefinisikan  sebagai  konsep  pembagian keuntungan  yang  adil  dan  bersifat  kemitraan.  Hasil  usaha  yang  diperoleh  akan dibagi  sesuai  persentase  yang  telah  disetujui  pada  saat  akad,  sehingga  berbeda dengan  bank  konvensional  yang  didasarkan  pada  bunga  (Viethzal  and  Arifin 2010).  Jika  usaha  mengalami  keuntungan,  maka  dibagi  secara  adil  menurut persentase  yang  telah  disepakati.  Adapun  jika  usaha  mengalami  kerugian,  maka akan  ditanggung  secara  bersama  oleh  kedua  belah  pihak.  Dengan  demikian, nisbah menjamin  terciptanya  keadilan  dan  tidak  terdapat  eksploitasi  terhadap pihak tertentu. Indikator nisbah terdiri dari sistem bagi hasil bermanfaat dan tidak membebani bagi nasabah, keadilan dalam pembagian keuntungan yang diperoleh dibanding bank konvensional (Viethzal and Arifin 2010).

## Kemudahan
Salah  satu  faktor  yang  banyak  berpengaruh  bagi  nasabah  terhadap  bank syariah  yaitu  kemudahan.  Kemudahan  dapat  mencakup  kecepatan  dalam  proses pencairan  dana,  kemudahan  prosedur  pembiayaan,  kesediaan  dalam  membantu dan  membimbing  nasabah,  sarana  teknologi  yang  dapat  memudahkan  transaksi, lokasi  yang  dekat,  hingga  tersedianya  fasilitas  administrasi  kredit  lainnya  (Yoga and  Mukhlis  2022).  Indikator  kemudahan  terdiri  dari k emudahan  nasabah  dalam akses  bank  syariah  terkait  lokasi,  prosedur,  dan  kecepatan  pencairan;  layanan yang mudah diterima nasabah (Yoga and Mukhlis 2022).

## Pengembangan Hipotesis
Berdasarkan  peraturan  OJK  nomor  76/POJK.07/2016  literasi  keuangan merupakan pengetahuan, keterampilan, dan keyakinan yang dapat mempengaruhi
sikap  dan  perilaku  seseorang  untuk  meningkatkan  kualitas  dalam  mengambil keputusan  dan  mengelola  keuangan  demi  untuk  mencapai  kesejahteraan. Sedangkan  literasi  keuangan  syariah  pada  dasarnya  berperan  untuk  memperluas dan  meningkatkan  pengetahuan,  pemahaman  dan  peran  masyarakat  dalam penggunaan  produk  dan jasa  keuangan  syariah  (Menne  2023). Tingginya  tingkat literasi keuangan syariah masyarakat akan membuat mereka semakin jelas dalam memandang perbedaan antara bank konvensional dan bank syariah, bahkan dapat mempengaruhi  mereka  dalam  mengambil  keputusan.  Literasi  keuangan  syariah memiliki  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  terhadap  pengambilan  keputusan masyarakat  muslim  menggunakan  produk  bank  syariah  (Handida  and  Sholeh 2018).  Hal  tersebut  juga  dibuktikan  oleh  Nasir  et  al.  (2022)  bahwa  literasi keuangan  syariah  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  preferensi  dalam memilih produk bank syariah. Dengan demikian,  dapat dirumuskan  hipotesis H 1 : literasi  keuangan  syariah  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat pelaku UMKM menjadi nasabah pembiayaan bank syariah.
Setiap  perusahaan  dalam  melakukan  kegiatannya  membutuhkan  modal untuk  menjalankan  dan  mengembangkan  usahanya,  termasuk  para  pelaku UMKM.  Modal  utama  yang  diperlukan  khususnya  oleh  pelaku  UMKM merupakan modal yang berupa uang. Kebutuhan modal tersebut digunakan untuk memenuhi  kebutuhan  segala  keperluan  usaha,  seperti  biaya  operasional,  tenaga kerja, aset, dan lainnya guna mendukung perkembangan usaha dan kesejahteraan diri  mereka.  Penelitian  menyatakan  bahwa  kebutuhan  modal  berpengaruh signifikan terhadap minat UMKM mengajukan pembiayaan di  lembaga keuangan syariah  (Jalil  and  Hamzah  2020).  Pembiayaan  modal  usaha  yang  dilakukan lembaga  keuangan  syariah  berpengaruh  signifikan  terhadap  peningkatan  usaha para  nasabah  (Nashar  and  Fausi  2020).  Dengan  demikian,  dapat  dirumuskan hipotesis H 2 : kebutuhan modal berpengaruh positif dan signifikan terhadap  minat pelaku UMKM menjadi nasabah pembiayaan bank syariah.
Nisbah menggambarkan  konsep  pembiayaan  yang  adil  dan  kerja  sama antar mitra. Hasil yang diperoleh akan dibagi berdasarkan perbandingan ( nisbah ) yang  telah  disepakati,  bukan  seperti  penetapan  bunga  yang  terdapat  pada  bank konvensional.  Pada  bank  syariah,  penetapan  bagi  hasil  dari  keuntungan  kegiatan usaha  dilakukan  dengan  adil  dan  tidak  merugikan  pihak  nasabah.  Apabila mengalami  kerugian,  maka  ditanggung  bersama.  Sistem  bagi  hasil  ( nisbah ) memiliki  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  UMKM  dalam memilih pembiayaan Bank Syariah Indonesia di  kota Mataram  (Sanjani and Sari 2021).  Selain  itu  dalam  penelitian  (Hidayat  2016)  menyatakan  bahwa nisbah mempunyai  pengaruh  yang  besar  terhadap  pembiayaan  Mudharabah  di  bank syariah hingga 91,65%. Dengan demikian, dapat dirumuskan hipotesis H 3 : nisbah berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  pelaku  UMKM  menjadi nasabah pembiayaan bank syariah.
Kemudahan  yang  dimaksud  disini  adalah  dapat  berupa  kemudahan nasabah  dalam  mengajukan  pembiayaan  bank  syariah  tanpa  melalui  proses  yang rumit. Akses  yang mudah dapat memberikan kesempatan bagi para pelaku usaha untuk  mendapatkan  bantuan  modal  melalui  produk  pembiayaan  bank  syariah. Kemudahan  dalam  melakukan  pengajuan  pembiayaan  bank  syariah  memiliki pengaruh  yang  positif  dan  signifikan,  sehingga  dapat  mempengaruhi  nasabah dalam  mengambil  pembiayaan  di  bank  syariah  (Yoga  and  Mukhlis  2022).
Penelitian yang dilakukan oleh Sanjani and Sari (2021) menyatakan bahwa faktor yang  paling  dominan  ialah  pelayanan  bank  syariah  yang  mudah  diterima  oleh nasabah dalam mengajukan pembiayaan di bank syariah. Dengan demikian, dapat dirumuskan hipotesis H 4 : kemudahan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat pelaku UMKM menjadi nasabah pembiayaan bank syariah.

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini merupakan  penelitian  kuantitatif deskriptif dan sumber data yang  digunakan  adalah  data  primer.  Pengumpulan  data  dilakukan  melalui penyebaran  kuesioner  kepada  para  pelaku  UMKM  di  Jawa  Timur.  Penyebaran kuesioner  bertujuan  untuk  mengetahui  kecenderungan  atau  faktor-faktor  yang mempengaruhi  minat  para  pelaku  UMKM  untuk  menjadi  nasabah  pembiayaan bank  syariah.  Kuesioner  menggunakan  skala  likert  dengan  kategori  sangat  tidak setuju  (1),  tidak  setuju  (2),  ragu-ragu  (3),  setuju  (4),  dan  sangat  tidak  setuju  (5). Seluruh  pelaku  UMKM  yang  berada  di  Jawa  Timur  menjadi  populasi  dalam penelitian  ini,  namun  tidak  diketahui  jumlahnya.  Penelitian  ini  menggunakan teknik random sampling .
Pengambilan  jumlah  sampel  didasarkan  pada  pendekatan  Roscoe  yang memberikan  saran  ukuran  minimal  sampel  yang  layak  dalam  penelitian,  adalah antara  30  sampai  500.  Ketika  menggunakan  analisis  multivariat,  jumlah  ukuran sampel  minimal  10  kali  lipat  dari  seluruh  total  variabel  yang  diamati,  baik variabel  independen  maupun  dependen  (Sugiyono  2014).  Dengan  demikian perhitungan sampel adalah 10 x jumlah varaibel; 10 x 5 = 50, sehingga diperoleh 50 sampel. Namun, selama pengumpulan data dilapangan ternyata jumlah sampel bertambah menjadi  63, karena masih masuk dalam rentang sampel Roscue maka penambahan sampel digunakan untuk dilakukan analisis.
Variabel penelitian terdiri dari literasi keuangan syariah, kebutuhan modal, nisbah ,  kemudahan  sebagai  variabel  independen  dan  minat  menjadi  nasabah pembiayaan  bank  syariah  sebagai  variabel  dependen.  Teknik  analisis  data  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  analisis  regresi  linear  berganda  dengan melalui  serangkaian  uji  data  untuk  memperoleh  hasil  penelitian  yang  baik, sehingga  harus  memenuhi  syarat  dari  sebuah  pengujian  data.  Uji  data  tersebut berupa  validitas,  reliabilitas,  uji  asumsi  klasik  (normalitas, multikolinearitas,  dan heteroskedastisitas),  dan  uji  hipotesis.  Analisis  data  menggunakan  alat  bantu berupa perangkat lunak SPSS.

## HASIL DAN PEMBAHASAN PENELITIAN

## Demografi Responden
Berdasarkan  penyebaran  hasil  kuesioner  diperoleh  jumlah  responden sebanyak  63  yang  berasal  dari  pelaku  UMKM  di  Jawa  Timur.  Demografi responden dapat dilihat berdasarkan karakteristik responden yang terdiri dari jenis kelamin,  usia,  tingkat  pendidikan,  jenis  bidang  usaha,  lama  usaha,  jumlah karyawan dan penghasilan perbulan.
Tabel 1 Demografi Responden Karakteristik Kategori Frekuensi Persentase Jenis Kelamin Laki-Laki 14 22,2% Perempuan 49 77,8% Usia 21–30 29 46% 31–40 17 27% 41–50 12 19% 51–60 4 6,3% > 61 1 1,6% Tingkat Pendidikan SD/Sederajat 1 1,6% SMP 7 11,1% SMA/SMK 30 47,6% Diploma 5 7,9% Sarjana/Pascasarjana 20 31,7% Jenis Bidang Usaha Barang (Makanan dan Minuman) 42 66,7% Barang (Non-Makanan dan Minuman) 20 31,7% Jasa 1 1,6% Lama Usaha < 5 tahun 41 65,1% 5–10 tahun 16 25,4% 16–20 tahun 2 3,2% > 20 tahun 4 6,3% Jumlah Karyawan < 6 orang 58 92,1% 6-19 orang 5 7,9% Penghasilan Perbulan < 1.000.000 14 22,2% 1.000.000 – 5.000.000 34 54% 5.000.000 – 10.000.000 12 19% 10.000.000 – 25.000.000 3 4,8% Sumber: data primer (diolah, 2023)
Berdasarkan  Tabel  1,  maka  dapat  diketahui  bahwa  dari  jumlah  63 responden sebagian besar merupakan seorang perempuan (77,85%), berpendidikan  SMA/SMK  (47,6%),  memiliki  rentang  usia  21-30  tahun  (46%), bergerak dalam bidang usaha makanan dan minuman (66,7%), lama usaha kurang dari  5  tahun  (65,1%),  jumlah  karyawan  yaitu  kurang  dari  6  orang  (92,1%),  dan rata-rata penghasilan per bulan antara Rp 1.000.000 sampai Rp 5.000.000 (54%).

## Uji Validitas Dan Reabilitas
Kuesioner  yang digunakan dalam penelitian ini secara keseluruhan terdiri dari  23  instrumen  dengan  19  instrumen  dari  variabel  independen,  yaitu  lima instrumen  berasal  dari  variabel  literasi  keuangan  syariah  (X1),  empat  instrumen berasal dari variabel  kebutuhan modal  (X2), lima instrumen berasal dari variabel nisbah (X3),  dan  lima  instrumen  berasal  dari  variabel  kemudahan  (X4), sedangkan,  4  instrumen  lainnya  berasal  dari  variabel  dependen,  yaitu  minat  (Y). Uji validitas digunakan untuk mengukur kevalidan sebuah data. Setiap instrumen yang  digunakan  dalam  kuesioner  dapat  dikatakan  valid  jika  r hitung >  r tabel ,
sedangkan  nilai  r tabel adalah  0,248.  Kemudian  uji  reliabilitas  digunakan  untuk mengukur reabilitas data. Setiap instrumen diukur melalui nilai cronbach's alpha .
Jika  nilai cronbach's  alpha >  0,60  maka  dapat  dikatakan  bahwa  data  yang digunakan reliabel atau dapat dipercaya. Berdasarkan Tabel 2, dapat dilihat bahwa seluruh  nilai  r hitung >  r tabel (0,248),  sehingga  dapat  dinyatakan  bahwa  data  valid.
Kemudian seluruh nilai cronbach's alpha > 0,60, sehingga dapat dikatakan bahwa data yang digunakan reliabel.
Tabel 2 Hasil Uji Validitas Dan Reabilitas Variabel r hitung Cronbach’s Alpha X 1 .1 0,302 0,928 X 1 .2 0,352 0,926 X 1 .3 0,569 0,923 X 1 .4 0,259 0,929 X 1 .5 0,466 0,925 X 2 .1 0,359 0,928 X 2 .2 0,337 0,929 X 2 .3 0,624 0,926 X 2 .4 0,454 0,927 X 3 .1 0,638 0,924 X 3 .2 0,625 0,923 X 3 .3 0,713 0,924 X 3 .4 0,517 0,926 X 3 .5 0,641 0,923 X 4 .1 0,312 0,929 X 4 .2 0,503 0,925 X 4 .3 0,481 0,925 X 4 .4 0,364 0,927 X 4 .5 0,448 0,926 Y.1 0,757 0,924 Y.2 0,870 0,925 Y.3 0,807 0,925 Y.4 0,809 0,924 Sumber: data primer (diolah, 2023)

## Uji Normalitas
Uji  normalitas  merupakan  pengujian  yang  dilakukan  untuk  mengetahui residual yang terdapat dalam data terdistribusi normal. Hasil uji normalitas dapat dilakukan  dengan  menggunakan  normal  probability  plot  (P-P  Plot).  Berdasarkan Gambar  1,  dengan  melihat  titik  yang  terdapat  dalam  grafik  menunjukkan  bahwa titik-titik  tersebut  menyebar  di  sekitar  garis  dan  mengikuti  garis  diagonal, sehingga, dapat dikatakan bahwa data yang digunakan terdistribusi secara normal.

## Gambar 1 Hasil Uji Normalitas
Sumber: data primer (diolah, 2023)

## Uji Multikolinearitas
Uji  Multikolinearitas  digunakan  untuk  mengetahui  terjadi  atau  tidaknya korelasi  antar  variabel-variabel  yang  digunakan.  Tabel  3  yang  menunjukkan bahwa  variabel  literasi  keuangan  syariah,  kebutuhan  modal,  kemudahan,  dan nisbah masing-masing memiliki nilai tolerance yang lebih besar dari 0,1 dan nilai VIF (variation  inflation  factor) yang  memiliki  nilai  lebih  kecil  dari  10.  Dengan demikian,  dapat  dinyatakan  bahwa  penelitian  ini  bebas  dari  masalah multikolinearitas atau dapat dikatakan bahwa tidak terdapat korelasi antar variabel yang digunakan.
Tabel 3 Hasil Uji Multikolinearitas Variabel Tolerance VIF Literasi Keuangan Syariah 0,456 2,193 Kebutuhan Modal 0,571 1,751 Nisbah 0,314 3,183 Kemudahan 0,458 2,184 Sumber: data primer (diolah, 2023)

## Uji Heteroskedastisitas
Uji  heteroskedastisitas  digunakan  untuk  mengetahui  ketidaksamaan variance  dari  residual  satu  pengamatan  ke  pengamatan  lainnya.  Berdasarkan Gambar  3  hasil  dari  uji  heteroskedastisitas  menunjukkan  bahwa  titik-titik  tidak membentuk suatu pola tertentu dan juga menyebar diatas ataupun di bawah angka nol pada sumbu y. Dengan demikian, berarti tidak terjadi heteroskedastisitas atau dengan kata lain disebut homoskedastisitas.

## Gambar 2 Hasil Uji Heteroskedastisitas
Sumber: Data diolah Peneliti (2023)
Uji Hipotesis
Tabel 4 Hasil Regresi Linear Berganda Model Coefficient Std. Error Beta t Sig. (Constant) -0,105 1,517 - -0,069 0,945 Literasi Keuangan Syariah -0,140 0,099 -0,151  -1,413 0,163 Kebutuhan Modal 0,145 0,098 0,141 1,473 0,146 Nisbah 0,721 0,115 0,809 6,285 0,000 Kemudahan 0,043 0,114 0,040 0,377 0,708 F 33,491 0,000 R Square 0,698 Adjusted R Square 0,677 Sumber: data primer (diolah, 2023)
Berdasarkan Tabel 4 diperoleh nilai F hitung 33,491, nilai signifikansi 0,000 atau  kurang  dari  0,05  (5%)  dan  nilai  Adjusted  R-Square  0,677,  artinya  bahwa variabel  literasi  keuangan  syariah,  kebutuhan  modal, nisbah ,  dan  kemudahan secara  simultan  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  pelaku  UMKM  menjadi nasabah pembiayaan bank syariah di Jawa Timur, dengan besar pengaruh 67,7% dan sisanya sekitar 32,3% dipengaruhi oleh variabel lain di luar dari model yang digunakan.
Literasi keuangan syariah memiliki nilai koefisien -0,140, t hitung (-1,413) < t tabel (2,002)  dan  signifikansi  0,163  >  0,05,  sehingga  H 1 ditolak,  artinya  leterasi keuangan  syariah  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  pelaku  UMKM  menjadi nasabah  pembiayaan  bank  syariah  di  Jawa  Timur.  Kebutuhan  modal  memiliki nilai  koefisien  0,145,  t hitung 1,473)  <  t tabel (2,002)  dan  signifikansi  0,146  >  0,05, sehingga  H 2 ditolak,  artinya  kebutuhan  modal  tidak  berpengaruh  terhadap  minat pelaku UMKM menjadi nasabah pembiayaan bank syariah di Jawa Timur. Nisbah memiliki nilai koefisien 0,721, t hitung (6,285) > t tabel (2,002) dan signifikansi 0,000 <  0,05,  sehingga  H 3 diterima,  artinya nisbah berpengaruh  positif  dan  signifikan
terhadap minat pelaku UMKM menjadi nasabah pembiayaan bank syariah di Jawa Timur. Kemudahan memiliki nilai koefisien 0,043, t hitung 0,377) < t tabel (2,002) dan signifikansi  0,708  >  0,05,  sehingga  H 4 ditolak,  artinya  kemudahan  tidak berpengaruh  terhadap  minat  pelaku  UMKM  menjadi  nasabah  pembiayaan  bank syariah di Jawa Timur.

## Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah  Terhadap  Minat  Pelaku  UMKM Menjadi Nasabah Pembiayaan Bank Syariah
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan  syariah  tidak berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  minat  pelaku  UMKM  menjadi  nasabah pembiayaan  bank  syariah  di  Jawa  Timur.  Literasi  keuangan  syariah  merupakan kemampuan  seseorang  dalam  menggunakan  pengetahuan  yang  dimiliki  terkait keuangan untuk mengelola dana yang dimiliki berdasarkan prinsip-prinsip syariah dan  diterapkan  dalam  sikap  dan  perilaku  keuangan  yang  sesuai  dengan  syariah Islam serta dapat mencapai kesejahteraan (Fauzi 2020). Tinggi rendahnya literasi keuangan syariah seseorang tidak ada pengaruhnya terhadap minat menggunakan pembiayaan  di  bank  syariah.  Namun  bagaimanapun  Islam  menganjurkan  umat untuk  bermuamalah  sebagai  ikhtiar  untuk  mencukupi  kebutuhan  dan  bertahan hidup.  Islam  juga  memperbolehkan  seseorang  melakukan  transaksi  selama  tidak mengandung  unsur-unsur  yang  haram,  misalnya gharar , riba , maysir ,  dan  unsur lainnya  yang  dapat  merugikan  suatu  pihak  tertentu.  Meskipun  hasil  penelitian menyatakan  bahwa  literasi  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  dan  responden setuju  bahwa  Islam  mengatur  ibadah  termasuk  perihal  muamalah,  seperti perbankan  syariah,  kurangnya  literasi  atau  pengetahuan  pelaku  UMKM  terkait prosedur  pengajuan  pembiayaan  pada  bank  syariah  menjadi  pertimbangan  minat mereka.  Sehingga,  upaya  peningkatan  masyarakat  terhadap  literasi  keuangan syariah  harus  dimasifkan  terlebih  kepada  mereka  yang  masih  awam.  Hasil penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  Mafruroh,  Irkhami,  and  Ghoni  (2022) bahwa  literasi  keuangan  syariah  tidak  memiliki  pengaruh  terhadap keputusan melakukan  pembiayaan.  Namun  hasil  penelitian  ini  tidak  sejalan  dengan penelitian  Ramadan  and  Nasution  (2022)  yang  menyatakan  bahwa  literasi keuangan  syariah  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menjadi  nasabah  bank syariah.

## Pengaruh  Kebutuhan  Modal  Terhadap  Minat  Pelaku  UMKM  Menjadi Nasabah Pembiayaan Bank Syariah
Hasil penelitian menunjukkan bahwa kebutuhan modal tidak  berpengaruh terhadap minat pelaku UMKM menjadi nasabah pembiayaan bank syariah di Jawa Timur. Kebutuhan modal merupakan hal utama bagi UMKM untuk menjalankan usaha  mereka,  karena  setiap  perusahaan  membutuhkan  dana  untuk  melakukan kegiatan  baik  operasional  maupun  investasi  usaha.  Namun,  pada  penelitian  ini kebutuhan modal bukan menjadi hal yang memiliki pengaruh jika  dibandingkan variabel  lainnya.  Karena,  sebagian  pelaku  UMKM  masih  dapat  memenuhi kebutuhan  modal  mereka  walaupun  dana  yang  dimiliki  terbatas.  Penelitian Handayani  (2015)  menyatakan  bahwa  faktor  psikologis  yang  meliputi  motivasi dan persepsi pelaku  terhadap kebutuhan modal  UMKM tidak memiliki pengaruh yang  signifikan  terhadap  keputusan  dalam  memilih  lembaga  keuangan  sebagai sumber  pembiayaan.  Hasil  penelitian  ini  didukung  oleh  penelitian  Niswah  and
Anggraini  (2023)  yang  menyatakan  bahwa  persepsi  modal  tidak  berpengaruh dalam  pengajuan  pembiayaan  UMKM  di  bank  syariah.  Selanjutnya  hasil penelitian  ini  juga  sejalan  dengan  penelitian  Hasanah  (2023)  yang  menyatakan bahwa  kebutuhan  modal  tidak  berpengaruh  terhadap  keputusan  pengambilan pembiayaan.  Namun  hasil  penelitian  ini betolak  belakang  dengan  penelitian  Jalil and  Hamzah  (2020)  yang  menyatakan  bahwa  kebutuhan  modal  memiliki pengaruh yang signifikan terhadap minat UMKM dalam mengajukan pembiayaan bank  syariah.  Di  samping  itu,  sebagian  besar  pelaku  UMKM  mengaku  bahwa mereka  membutuhkan  modal  yang  besar  dan  fasilitas  peran  lembaga  keuangan syariah  secara  formal  untuk  menghindarkan  UMKM  dari  praktek  ribawi  dalam menjalankan usaha mereka.
Pengaruh Nisbah Terhadap  Minat  Pelaku  UMKM  Menjadi  Nasabah Pembiayaan Bank Syariah
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa nisbah atau  sistem  bagi  hasil berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  pelaku  UMKM  menjadi nasabah pembiayaan bank syariah di Jawa Timur. Hal ini mengindikasikan bahwa semakin  tinggi nisbah maka  minat  pelaku  UMKM  menjadi  nasabah  pembiayaan bank  syariah  semakin  tinggi.  Sebaliknya  semakin  rendah nisbah maka  minat pelaku  UMKM  menjadi  nasabah  pembiayaan  bank  syariah  semakin  rendah. Nisbah dalam  perbankan  syariah  menjadi  salah  satu  indikator  pembeda  dengan perbankan konvensional yang diketahui masyarakat. Sistem bagi hasil merupakan mekanisme  pembagian  keuntungan  atas  usaha  yang  telah  dijalankan  antara nasabah dengan pihak bank berdasarkan kesepakatan kedua belah pihak pada saat akad.  Besaran  bagi  hasil  tergantung  pada  hasil  usaha  yang  terjadi,  baik  sedang mengalami  keuntungan  atau  pun  kerugian.  Sehingga,  sistem  bagi  hasil  dianggap lebih adil dan bermanfaat bagi nasabah dalam menghasilkan keuntungan. Namun, berdasarkan hasil temuan sebagian besar responden menyatakan masih ragu-ragu bahwa  bagi  hasil  pada  bank  syariah  lebih  menguntungkan  daripada  bunga  bank konvensional.  Sedangkan,  bank  konvensional  lebih  dikenal  masyarakat  dengan adanya  sistem  bunga  pada  sebagian  besar  layanan  produk  bank.  Masyarakat  pun telah  mengetahui  bahwa  bunga  bank  termasuk  praktik riba yang  secara  jelas dilarang oleh syariat Islam sekecil apapun bentuknya. Hasil penelitian ini sejalan dengan  penelitian  Lestari,  Rafidah,  and Baining  (2022)  yang  menyatakan  bahwa pemahaman  bagi  hasil  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  minat  menjadi nasabah  bank  syariah.  Namun  hasil  penelitian  ini  tidak  sejalan  dengan  hasil penelitian yang dilakukan oleh Andriani and Halmawati (2019); Jalil and Hamzah (2020)  yang  menyatakan  bahwa  bagi  hasil  tidak  berpengaruh  terhadap  minat menjadi nasabah perbankan syariah.

## Pengaruh  Kemudahan  Terhadap  Minat  UMKM  Menjadi  Nasabah Pembiayaan Bank Syariah
Hasil  penelitian  menemukan  bahwa  kemudahan  tidak  berpengaruh terhadap minat pelaku UMKM menjadi nasabah pembiayaan bank syariah di Jawa Timur.  Kemudahan  dapat  berupa  jarak  untuk  mengakses  lokasi  bank  syariah termasuk  mesin  ATM  ( Automated  Teller  Machine ),  adanya mobile  banking, kecepatan  dalam  pencairan  dana  pinjaman,  dan  pelayanan  karyawan  bank  yang mudah  diterima.  Sebagian  besar  responden  menyatakan  setuju  dengan  adanya
kemudahan-kemudahan  tersebut,  beberapa  menyatakan  ragu-ragu  karena  tempat tinggal  yang  jarang  terdapat  bank  syariah  dan  hanya  ada  bank  konvensional. Sehingga, hal tersebut dapat mempengaruhi minat UMKM untuk menjadi nasabah bank syariah. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian (Lestari, Rafidah, and Baining  2022)  bahwa  lokasi  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat masyarakat menjadi nasabah bank syariah, karena lokasi bank yang tidak strategis dan  masyarakat  menjadi  kesulitan  dalam  melakukan  transaksi.  Kemudian  hasil penelitian ini juga sejalan dengan penelitian  Ernawati and Noersanti (2020) yang menyatakan  bahwa  kemudahan  tidak  berpengaruh  terhadap  minat.  Kemudahan dalam  prosedur  pembiayaan  juga  bukan  menjadi  faktor  yang  signifikan  terhadap minat  UMKM  dalam  memilih  produk  pembiayaan  bank  syariah  yang  menjadi temuan dalam penelitian Aqliyah and Evinovita (2018). Hasil penelitian ini tidak sejalan  dengan  penelitian  Fathurrahman  and  Fadilla  (2019)  yang  menyatakan bahwa  kemudahan  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  minat  pelaku UMKM dalam pengembangan modal yang dilakukan melalui bank syariah.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  temuan  dapat  disimpulkan  bahwa  faktor  yang mempengaruhi  minat  pelaku  UMKM  secara  signifikan  hanya  satu,  yaitu  faktor nisbah atau  sistem  bagi  hasil.  Faktor  lainnya  yaitu  literasi  keuangan  syariah, kebutuhan  modal,  dan  kemudahan  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat pelaku  UMKM  menjadi  nasabah  pembiayaan  bank  syariah  di  Jawa  Timur. Penelitian ini dapat digunakan sebagai pelengkap teori yang sudah ada dan dapat dijadikan  sebagai  rujukan  bagi  bank  syariah  serta  pemerintah  dalam  mengatur strategi  untuk  menarik  minat  para  pelaku  UMKM  menjadi  nasabah  pembiayaan bank syariah.
Penelitian  ini  hanya  terbatas  pada  63  sampel,  sedangkan  Provinsi  Jawa Timur memiliki jumlah pelaku UMKM yang sangat besar. Selain itu, penggunaan faktor  yang  dipilih  peneliti  ternyata  kurang  memiliki  pengaruh  yang  signifikan pada  sampel  UMKM  yang  digunakan.  Dengan  demikian,  penelitian  selanjutnya agar  dapat  menggunakan  sampel  yang  lebih  besar,  sehingga  dapat  menghasilkan temuan  yang  lebih  akurat  dan  signifikan,  serta  faktor  yang  dijadikan  variabel merupakan  faktor  yang  diperkirakan  dapat  benar-benar  memberikan  pengaruh terhadap  minat  UMKM  menjadi  nasabah  pembiayaan  bank  syariah  di  Jawa Timur.
Sementara, bagi pemerintah, perbankan syariah, dan ahli ekonomi syariah dapat  memasifkan  upaya  untuk  meningkatkan  literasi  keuangan  syariah  kepada masyarakat  Indonesia,  termasuk  UMKM.  Sehingga,  dengan  tingkat  literasi  yang tinggi diharapkan dapat memberikan pengetahuan dan kepekaan masyarakat untuk beralih  pada  keuangan  syariah.  Keberadaan  bank  syariah  yang  belum  terjangkau juga masih menjadi kendala sebagian masyarakat untuk melakukan transaksi dan memenuhi kebutuhan mereka. Dengan demikian, pemerintah dapat memfasilitasi bank  syariah  pada  setiap  daerah  agar  keberadaannya  dapat  dirasakan  oleh masyarakat  dan  dapat  meningkatkan  minat  mereka  untuk  menjadi  nasabah  bank syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahdiat,  Adi.  2022.  “Indonesia  Punya  UMKM  Terbanyak  Di  ASEAN,  Bagaimana Daya Saingnya?” Databoks.Katadata.Co.Id. 2022. https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2022/10/11/indonesia-punya- umkm-terbanyak-di-asean-bagaimana-daya-saingnya. Alamyar, Iqbal Hussain, and Evy Nurmiati. 2022. “Pengaruh Kecanggihan Teknologi Informasi Terhadap Manajemen Pengetahuan.” Jurnal Teknologi Dan Sistem Informarsi 3 (1): 64–70. http://jim.teknokrat.ac.id/index.php/sisteminformasi/issue/view/72. Anam,  Moh  Khoirul,  and  Nadia  Kulsum.  2022.  “Pengaruh  Pengetahuan  Dan Pemasaran Terhadap Minat Nasabah Pada Produk Gadai Emas.” JPS (Jurnal Perbankan Syariah) 3 (2): 129–41. https://doi.org/10.46367/jps.v3i2.759.
Andriani,  Gicella  Fanny,  and  Halmawati  Halmawati.  2019.  “Pengaruh  Bagi  Hasil, Kelompok  Acuan,  Kepercayaan  Dan  Budaya  Terhadap  Minat  Menjadi Nasabah  Bank  Syariah.” Jurnal  Eksplorasi  Akuntansi  (JEA) 1  (3):  1322–36. https://doi.org/10.24036/jea.v1i3.145.
Aqliyah,  Hanifah,  and  Evinovita  Evinovita.  2018.  “Faktor  Penyebab  Rendahnya Minat  UMKM  Di  Kecamatan  Pamijahan  Dalam  Memilih  Pembiayaan  Pada Bank Syariah.” El-Mal: Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam 1 (1): 132–60. https://doi.org/10.47467/elmal.v1i1.294.
Azmi,  Nurul,  and  Muhammad  Haris  Riyaldi.  2019.  “Faktor-Faktor  Yang Memengaruhi  Minat  Pengusaha  Usaha  Mikro,  Kecil  Dan  Menengah (UMKM) Mengajukan Pembiayaan Di Bank Syariah (Studi Kasus Pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang  Aceh).” Jurnal  Ilmiah  Mahasiswa  Ekonomi Islam 1 (1): 71–90. https://jim.usk.ac.id/EKI/article/view/15060.
Bagus, Santoso. 2020. Laporan Kajian Kesenjangan Sisi Permintaan (Demand) Dan Penawaran (Supply) Terhadap Pembiayaan Usaha Mikro Dan Kecil (UMK) . Jakarta: Kementerian Perencanaan Pembangunan Nasional/Bappenas.
Bayu,  M.  Ivan.  2022.  “Berapa  Jumlah  UMKM  Di  Indonesia?”  Dataindonesia.Id.
2022. https://dataindonesia.id/industri-perdagangan/detail/berapa-jumlah- umkm-di-indonesia.
Deti,  Sri,  Sabri  Samin,  Amiruddin  Amiruddin,  and  Kasjim  Salenda.  2017. “Kontribusi  Perbankan  Syariah  Terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi  Di Kabupaten  Sambas.” Jurnal Diskursus Islam 5 (2): 261–82. https://doi.org/10.24252/jdi.v5i2.7046.
Efriyenty, Dian, and Viola Syukrina E. Janrosl. 2017. “Analisis  Faktor-Faktor Yang
Mempengaruhi Pengambilan Kredit Oleh Pelaku Usaha Kecil Menengah Pada Debitur Bank Perkreditan Rakyat Kota Batam.” AKRAB JUARA: Jurnal Ilmu- Ilmu Sosial 2 (3): 46–54. http://www.akrabjuara.com/index.php/akrabjuara/article/view/38. Ernawati, Nopy, and Lina Noersanti. 2020. “Pengaruh Persepsi Manfaat, Kemudahan Penggunaan  Dan  Kepercayaan  Terhadap  Minat  Penggunaan  Pada  Aplikasi OVO.” Jurnal Manajemen STEI 3 (2): 27–37. https://www.ejournal.stei.ac.id/index.php/ManajemenSTEI/article/view/908.
Fathurrahman, Ayif, and Jihan Fadilla. 2019. “Peranan Perbankan Syariah Terhadap
Pengembangan  Modal  Usaha  Mikro,  Kecil  Dan  Menengah  (UMKM).” Al- Tijary 5 (1): 49–58. http://journal.uinsi.ac.id/index.php/altijary/article/view/1783.
Fatoni, Ahmad, and Sahabudin Sidiq. 2019. “Analisis Perbandingan Stabilitas Sistem
Perbankan  Syariah  Dan  Konvensional  Di  Indonesia.” Ekspansi:  Jurnal Ekonomi,  Keuangan,  Perbankan  Dan  Akuntansi 11  (2):  179–98. https://doi.org/10.35313/ekspansi.v11i2.1350.
Fauzan,  Rusydi,  Kurroti  A’yun,  Decky  Hendarsyah,  Anton  Priyo  Nugroho,  Lucky Nugroho,  Eni  Nuraeni,  Muhammad  Zulfikar, et  al.  2022. Islamic  Marketing . Padang: Global Eksekutif Teknologi.
Fauzi,  Risa  Nur.  2020.  “Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah,  Pengetahuan  Agama,
Dan  Promosi  Terhadap  Minat  Menjadi  Nasabah  Bank  Syariah  (Studi  Kasus
Pada  Mahasiswa  Santri  Di  Kabupaten  Sleman  Yogyakarta).” Jurnal Pendidikan Dan Ekonomi 9 (1): 37–46. https://journal.student.uny.ac.id/index.php/ekonomi/article/view/15368. Ginting,  Mitha  Christina.  2018.  “Peranan  Modal  Kerja  Dalam  Meningkatkan Profitabilitas.” Jurnal Manajemen 4 (2): 187–96. http://ejournal.lmiimedan.net/index.php/jm/article/view/41. Handayani,  Susi.  2015.  “Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Keputusan UMKM  Dalam  Memilih  Lembaga  Keuangan  Mikro  Sebagai  Sumber Pembiayaan.” Jurnal Akuntansi Dan Bisnis 1 (2): 98–112. https://www.ojs.uma.ac.id/index.php/jurnalakundanbisnis/article/view/1726.
Handida,  Rahmawati  Deylla,  and  Maimun  Sholeh.  2018.  “Pengaruh  Tingkat Pengetahuan,  Kualitas  Layanan,  Dan  Tingkat  Literasi  Keuangan  Syariah Terhadap Pengambilan Keputusan Masyarakat Muslim Menggunakan Produk Perbankan  Syariah  Di  Daerah  Istimewa  Yogyakarta.” Jurnal  Ekonomi  Dan Pendidikan 15 (2): 84–90. https://doi.org/10.21831/jep.v15i2.23743. Hasan, Ali. 2010. Marketing Bank Syariah . Bogor: Ghalia Indonesia.
Hasanah,  Jumratul.  2023.  “Pengaruh  Pelayanan,  Kebutuhan  Modal  Dan  Tingkat Margin Terhadap Proses Keputusan Pengambilan Pembiayaan Murabahah Di Koperasi Simpan Pinjam Dan Pembiayaan Syariah Gumarang Akbar Syari’ah Mataram.” UIN Mataram. http://etheses.uinmataram.ac.id/4352/.
Hidayat,  Yayat  Rahmat.  2016.  “Pengaruh  Nisbah  Bagi  Hasil  Terhadap  Penyaluran
Pembiayaan Mudhârabah.” Ekspansi: Jurnal Ekonomi, Keuangan, Perbankan Dan Akuntansi 8 (2): 187–200. https://jurnal.polban.ac.id/akuntansi/article/view/116.
Jalil, Abdul, and Sitti Azizah Hamzah. 2020. “Pengaruh Bagi Hasil Dan Kebutuhan
Modal  Terhadap  Minat  UMKM  Mengajukan  Pembiayaan  Pada  Lembaga Keuangan  Syariah  Di  Kota  Palu.” Jurnal  Ilmu  Perbankan  Dan  Keuangan Syariah 2 (2): 178–98. https://doi.org/10.24239/jipsya.v2i2.31.177-197.
Karim, Adiwarman. 2016. Bank Islam: Analisis Fiqh Dan Keuangan . 5th ed. Jakarta:
PT. Raja Grafindo Persada.
Kemenkoekonom.  2022.  “Perkembangan  UMKM  Sebagai  Critical  Engine Perekonomian  Nasional  Terus  Mendapatkan  Dukungan  Pemerintah.” Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian. 2022. https://www.ekon.go.id/publikasi/detail/4593/perkembangan-umkm-sebagai- critical-engine-perekonomian-nasional-terus-mendapatkan-dukungan-
pemerintah.
Khusaini, Ahmad. 2013. Ekonomi Mikro: Teori Dan Aplikasi . Malang: UB Press. Lestari,  Dewi,  Rafidah  Rafidah,  and  Mellya  Embun  Baining.  2022.  “Pengaruh Pemahaman  Bagi  Hasil  Dan  Lokasi  Terhadap Minat  Menjadi  Nasabah  Bank Syariah  Pada  Masyarakat  Kecamatan  Alam  Barajo.” Margin:  Journal  of Islamic Banking 2 (1): 40–56. https://e-
journal.lp2m.uinjambi.ac.id/ojp/index.php/margin/article/view/1162.
Mafruroh,  Faridhotul,  Nafis  Irkhami,  and  Abdul  Ghoni.  2022.  “Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi  Keputusan  Pengambilan  Pembiayaan  Bank  Wakaf  Mikro Dengan  Lingkungan  Sebagai  Variabel  Moderasi.” Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Islam 8 (2): 1286–93. https://jurnal.stie- aas.ac.id/index.php/jei/article/view/4551.
Menne,  Firman.  2023.  “Inovasi  Dan  Literasi  Keuangan  Syariah  Bagi  Pelaku UMKM.” JESYA  (Jurnal  Ekonomi  Dan  Ekonomi  Syariah) 6  (1):  1111–22. https://doi.org/10.36778/jesya.v6i1.1213.
Morwitz,  Vicki.  2012.  “Consumers’  Purchase  Intentions  and  Their  Behavior.”
Foundations and Trends® in Marketing 7 (3): 181–230. https://doi.org/10.1561/1700000036. Muhammad,  Muhammad,  Abdul  Hadi  Sirat,  and  E.  Hartaty  Hadady.  2023.  “The Effect of Islamic  Financial  Literacy on the Decision to Use Islamic Banking Services  in  the  City  of  Ternate  with  Religion  as  a  Moderating  Variable.” Jurnal Manajemen Bisnis 10 (1): 177–89. https://jurnal.fe.umi.ac.id/index.php/JMB/article/view/489.
Nashar,  Nashar,  and  Moh.  Fausi.  2020.  “Pengaruh  Pembiayaan  Modal  Usaha Terhadap Peningkatan Usaha  Nasabah Di KPPS BMT NU Jawa Timur Pada Masyarakat Madura.” Al-Mustashfa: Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Islam 5 (1): 1–9. https://doi.org/10.24235/jm.v5i1.6731.
Nasir,  Muhammad,  Safaruddin  Safaruddin,  Rauzana  Rauzana,  and  Nanang  Prihatin.
2022.  “Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Tata  Kelola,  Dan  Kepatuhan  Syariah
Dalam  Preferensi  Memilih  Produk  Bank  Syariah.” Ekombis  Sains:  Jurnal Ekonomi, Keuangan Dan Bisnis 7 (1): 39–50. https://doi.org/10.24967/ekombis.v7i1.1335.
Niswah,  Khoirun,  and  Tuti  Anggraini.  2023.  “Analisis  Persepsi  Modal,  Prosedur Pinjaman,  Jaminan,  Dan  Tingkat  Margin  Dalam  Pengajuan  Pembiyaaan UMKM Di BRI Syariah Jember.” Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam 9 (1): 1–97. https://www.jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jei/article/view/7943.
Nurazila, Nurazila, Decky Hendarsyah, and Eryana Eryana. 2023. “The Effect of E- Commerce on People’s Buying Interest in Traditional Markets.” TIJAB  (The International Journal of Applied Business) 7 (1): 1–11.
https://doi.org/10.20473/tijab.v7.I1.2023.38914.
Pahala,  Yosi,  Sri  Widodo,  Kadarwati  Kadarwati,  Munir  Azhari,  Muliyati  Muliyati,
Novia  Indah  Lestari,  Suharto  Abdul  Madjid,  Sonya  Sidjabat,  Nandan Limakrisna,  and  Endri  Endri.  2021.  “The  Effects  of  Service  Operation Engineering and Green Marketing on Consumer Buying Interest.” Uncertain Supply Chain Management 9 (3): 603–8. https://doi.org/10.5267/j.uscm.2021.5.011.
Pindyck, Robert S., and Daniel L. Rubinfeld. 2012. Mikroekonomi . Jakarta: Erlangga. Pratiwi,  Scundy  N.,  Cari  Cari,  and  Nonoh  Siti  Aminah.  2019.  “Pembelajaran  IPA
Abad  21  Dengan  Literasi  Sains  Siswa.” JMPF:  Jurnal  Materi  Dan Pembelajaran Fisika 9 (1): 34–42. https://jurnal.uns.ac.id/jmpf/article/view/31612. Pristiyono,  Pristiyono.  2015.  “Pengaruh  Proses  Pemberian  Kredit  Terhadap  Minat Nasabah  Pada  PT.  Bank  Mandiri  (Persero)Tbk  Kantor  Cabang  Komplek Tasbi Medan.” ECOBISMA (Jurnal Ekonomi, Bisnis Dan Manajemen) 2 (2): 84–92. https://doi.org/10.36987/ecobi.v2i2.711.
Puji, Purnamawati Setyo, and Luqman Hakim. 2021. “Peran Gender Sebagai Variabel Moderating  Pembelajaran  Perbankan  Syariah,  Literasi  Keuangan  Syariah,
Religiusitas,  Inklusi  Keuangan  Syariah  Terhadap  Minat  Menabung  Bank Syariah.” Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK) 9 (1): 1–12. https://doi.org/10.26740/jpak.v9n1.p1-12.
Ramadan, Novia, and Salman Nasution. 2022. “Pengaruh Literasi Keuangan Syariah
Terhadap  Minat  Menabung  Pada  Bank  Tabungan  Negara  (BTN  KC  Syariah Medan).” Jurnal  AKMAMI  (Akuntansi,  Manajemen,  Dan  Ekonomi) 3  (3): 569–79.
https://jurnal.ceredindonesia.or.id/index.php/akmami/article/view/756. Reksoprayitno,  Soediyono.  2011. Pengantar  Ekonomi  Mikro  Edisi  Millenium . Yogyakarta: BPFE.
Sanjani,  Muhammad  Rafi’i,  and  Indah  Fitriana  Sari.  2021.  “Preferensi  Nasabah Pelaku  UMKM  Dalam  Menggunakan  Pembiayaan  Bank  Syariah  Indonesia (Studi  Kasus  UMKM  Kota  Mataram  Nusa  Tenggara  Barat).” Jurnal  Ilmiah Ekonomi Islam 7 (1): 360. https://doi.org/10.29040/jiei.v7i1.2242.
Simatupang,  H.  Bachtiar.  2019.  “Peranan  Perbankan  Dalam  Meningkatkan Perekonomian Indonesia.” JRAM (Jurnal Riset Akuntansi Multiparadigma) 6
(2): 136–46. https://jurnal.uisu.ac.id/index.php/JRAM/article/view/2184. Suci, Yuli Rahmini. 2017. “Perkembangan UMKM (Usaha Mikro Dan Menengah) Di Indonesia.” Jurnal Ilmiah Cano Ekonomos 6 (1): 51–58.
https://journal.upp.ac.id/index.php/cano/article/view/627.
Sugiyono,  Sugiyono.  2014. Metode  Penelitian  Kuantitatif,  Kualitatif  Dan  R  &  D . Bandung: Alfabeta. Tambunan,  Cirprandy  Riopaldo.  2023.  “Kontribusi  UMKM  Dalam  Perekonomian Indonesia.” Fajarharapan.Id. 2023. https://www.fajarharapan.id/2023/06/kontribusi-umkm-dalam-perekonomian- indonesia/.
Tarigan,  Zakiah  Nur  Aziz  Br.,  Fadilah  Novita  Dewi,  and  Yanuar  Pribadi.  2022. “Keberlangsungan  Usaha  Mikro,  Kecil,  Dan  Menengah  Di  Masa  Pandemi:
Dukungan  Kebijakan  Pemerintah.” Jurnal  BPPK :  Badan  Pendidikan  Dan Pelatihan Keuangan 15 (1): 12–23. https://doi.org/10.48108/jurnalbppk.v15i1.666.
Viethzal, Rivai, and Ariviyan  Arifin. 2010. Islamic Banking: Sebuah Teori, Konsep,
Dan Aplikasi . Jakarta: Bumi Aksara.
Yoga,  Nur  Muhammad  Agung  Tri,  and  Imam  Mukhlis.  2022.  “Analisis  Pengaruh Kualitas  Pelayanan,  Kemudahan  Pengajuan,  Promosi  Terhadap  Keputusan Nasabah Mengambil Pembiayaan Studi Kasus Di Bank Syariah Indonesia KC Malang  Soetta.” Jurnal  Ekonomi,  Bisnis  Dan  Pendidikan  (JEBP) 2  (1):  91– 104. http://journal3.um.ac.id/index.php/fe/article/view/2667.