## PENGARUH EKUIVALEN NISBAH BAGI HASIL TABUNGAN, DEPOSITO, DAN FREKUENSI PENCAIRAN PEMBIAYAAN
MURABAHAH TERHADAP JUMLAH NASABAH BARU

## DI BMT AL-YASINI WONOREJO PASURUAN

## Muhammad Nizar
Universitas Yudharta Pasuruan
nizaryudharta@gmail.com
Abstrak: Dana  yang  mengendap  di  bank  yang  cukup  lama menjadikan  deposito  mempunyai  nisbah  bagi  hasil  yang  lebih tinggi  dibandingkan  dengan  tabungan  biasa.  Karena  prinsipnya, semakin  panjang  jangka  waktu  dana  yang  mengendap  di  bank maka  akan  semakin  luas  kesempatan  yang  dimiliki  bank  untuk memanfaatkan  dana  tersebut.  keterangan  hasil  di  atas  dapat  kita tarik  kesimpulan,  bahwa  ekuivalen  nisbah  bagi  hasil  tabungan berpengaruh  positif  tetapi  tidak  signifikan  terhadap  jumlah nasabah  baru.  Ekuivalen  nisbah  bagi  hasil  deposito  berpengaruh positif tetapi tidak signifikan terhadap jumlah nasabah baru. Dan frekuensi  pencairan  pembiayaan murabahah berpengaruh  positif dan signifikan terhadap jumlah nasabah baru.
Tidak hanya itu, ketiga variabel tersebut juga berpengaruh positif dan  signifikan  terhadap  jumlah  nasabah  baru  pada  BMT  Al- Yasini  Wonorejo  Pasuruan.  Jika  dilihat  dari  beberapa  penelitian terdahulu  selain  factor-faktor  di  atas,  juga  terdapat  beberapa faktor  lain  yang  mempengaruhi  penambahan  jumlah  nasabah baru, seperti halnya pelayanan, faktor lokasi, promosi, keyakinan atau agama kualitas produk, dan lain sebagainya.
Kata Kunci: Nisbah, Bagi Hasil, Tabungan, Deposito, Pencairan Pembiayaan, Murabahah

## Pendahuluan
Perkembangan  ekonomi  Islam  di  negara  Indonesia  ini,  semakin  hari semakin  meningkat,  mulai  dari  industri  perbankan  syariah,  asuransi  syariah, pegadaian  syariah,  pasar  modal  syariah,  hotel  syariah,  sampe  menjalar  ke sektor  bisnis  yang  bernuansa  syariah.  Undang-undang  No.  7  Tahun  1992 tentang  perbankan  menjadi  pedoman  diberlakukannya  perbankan  syariah dalam  nuansa  perbankan  nasional.  Namun  dalam  undang-undang  tersebut cakupan perbankan syariah dengan nuansa bagi hasil hanya diuraikan sekilas
MALIA: Jurnal Ekonomi Islam
Program Studi Ekonomi Syariah Universitas Yudharta Pasuruan
E-ISSN (Online)  : 2548-1371
dan  tidak  didapat  rincian  khusus  mengenai  dasar  hukum  syariah  serta  jenis- jenis  usaha  yang  dibolehkan.  Dari  dasar  diatas  maka  tindaklanjutnya diberlakukannya undang-undang No. 10 Tahun 1998. 1
Lembaga  perbankan  berdasarkan  prinsip  syariah  seperti  halnya  bank konvensional mempunyai fungsi yang sama yaitu sebagai perantara ( financial intermediary ),  artinya  lembaga  keuangan  yang  berfungsi  sebagai  perantara pihak  yang  surplus  (kelebihan  dana)  dengan  pihak  yang  minus  (kekurangan dana).  Sedangkan  ciri-ciri  sistem  perbankan  syariah  yang  berjalan berdasarkan  prinsip  bagi  hasil  memberikan  solusi  sistem  perbakna  yang saling menguntungkan bagi customer dan bank. Serta mengedepankan aspek al-a‘dalah (keadilan)  dalam  bertransaksi.  Menjunjung  tinggi  nilai persaudaraan dan kebersamaan dalam berproduksi. Dan menghindari dengan seksama  tentang  spekulasi  dalam  kegiatan  ekonomi,  khususnya  tentang transaksi keuangan. Penerapan prinsip bagi hasil pada perbankan syariah juga terbukti  tangguh  dan  mampu  bertahan  dalam  gejolak  krisis  moneter  pada tahun 1997. 2
Semenjak  terbuktinya  ketahanan  terhadap  terpaan  krisis  moneter  pada tahun  1997  yang  lalu,  sejak  itulah  perbankan  syariah  mengalami  kemajuan yang  pesat.  Yal  ini  terbukti  dengan  terealisasinya  Bank  Umum  Syariah (BUS),  Unit  Usaha  Syariah  (UUS),  dan  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah (BPRS), Baitul  Maal  wat  Tamwil (BMT),  Asuransi  Syariah,  pasar  modal syariah, pegadaian syariah, serta lembaga lain yang beroperasi menggunakan prinsip syariah.
BMT  ( Baitul  Maal  wat  Tamwil )  salah  satu  implementasi  pari perkembangan  dan  pertumbuhan  lembaga  ekonomi  dan  keuangan  Islam. BMT  memiliki  dua  peran,  yaitu  peran  sosial  yang  terlibat  pada  kata baitul maal dan  peran  bisnis  yang  berasal  dari  nama baitul  tamwil .  Unit pengambangan  BMT  juga  memfasilitasi  titipan  zakat,  infaq,  shadaqah, wakaf, dan sumber dana sosial lainnya, serta upaya menyaluran zakat kepada mustahiq (orang yang berhak menerima zakat) yang termaktub pada UU No. 38  Tahun  1998.  Ternyata  BMT  juga  seperti  perbankan,  yaitu  sebagai intermediasi (lembaga keuangan ysng berfungsi sebagai perantara pihak yang kelebihan dana dengan pihak yang kekurangan dana). 3
1 Muhammad Syafi’i Antonio. Bank Syariah dari Teori ke Praktik (Jakarta: Gema Insani Press. 2001) 26.
2 Ismail. Perbakan Syariah (Jakarta: Kencana. 2011) 32.
3 Muhammad Ridwan. Manajemen baitul Maal wal Tamwil (Yogyakarta: UII Press. 2004)
126.
Pengaruh Ekuivalen Nisbah Bagi Hasil Tabungan, Deposito, dan Frekuensi Pencairan Pembiayaan Murabahah 122
Lembaga  keuangan  syariah  termasuk  BMT  atau  perbankan  syariah yang lain sangat mengharapkan sistem bunga dan menghalalkan sistem bagi hasil.  Keduanya  memberikan  keuntungan  tetapi  memiliki  perbedaan  yang sangat dasar sebagai akibat antara investasi dan pembungaan uang. Investasi merupakan kegiatan usaha yang mengandung risk karena berhadapan dengan unsur  ketidakpastian,  dengan  demikian  return  tidap  pasti  dan  tidak  tetap. Sedangkan  pembungahan  uang  adalah  kegiatan  usaha  yang  kurang mengandung  unsur  risiko,  karena  perolehan  kembaliannya  berupa  bunga yang relatif pasti dan tetap. 4
Menyimpan  di  lembaga  keuangan  syariah  atau  bank  syariah,  seperti BMT  termasuk  kategori  investasi.  Besar  kecilnya  perolehan return tergantung  dari  hasil  usaha  yang  dijalankan  bank  sebagai  pengelola  dana. Oleh  sebab  itu,  lembaga  keuangan  syariah  atau  bank  syariah  tidan  sekedar hanya menyalurkan uang, tetapi harus terus menerus berusaha meningkatkan return  on  investment  yang  berupa  bagi  hasil,  sehingga  dapat  menarik  dan lebih memberikan kepercayaan bagi  pemilik dana. Dan pada akhirnya dapat meningkatkan pelayanan dan meningkatkan daya sangin yang lebih baik. 5
Penelitian  ini  mengkaji  tentang  ekuivalen  nisbah  bagi  hasil  tabungan, nisbah bagi hasil deposito, dan frekuensi pencairan pembiayaan murabahah , equivalent  rate sebagai  variabel  independent  yang  menggambarkan  tingkat bagi hasil tabungan dan deposito yang dijalankan BMT Al-Yasini Wonorejo Pasuruan. Equivalent  rate cenderung  naik  turun  (fluktuatif)  sesuai  dengan pendapatan  bank  syariah  atau  lembaga  keuangan  syariah  termasuk  Baitul Maal  wal  Tamwil. Equivalent  rate merupakan  metode  penghutungan  bagi hasil untuk  nasabah dengan  cara mengkonversi  bagi  hasil atau nisbah untuk seluruh  nasabah  pada  setiap  produk  dana  pihak  ketiga  kedalam  bentuk prosentase. 6
Dasar  yang  digunakan  dalam  produk  pendanaan  seperti  halnya tabungan dan deposito adalah bagi hasil. Sistem bagi hasil menstrukturalisasikan  bank  syariah  sebagai investement  banking atau entrepreneur, yakni  sebagai  salah  satu  lembaga  yang  melakukan memposisikan  dana  nasabah  pada  industri  atau  usaha  yang  menguntungkan. Dengan  penggunaan  prinsip  bagi  hasil  ini,  pendapatan  bank  syariah  sangat dipengaruhi  oleh  besar  kecilnya  margin  yang  dihasilkan  dari  nasabah
4 Muhammad Syafi’i Antonio. Bank Syariah dari Teori ke Praktik . 59.
5 Adiwarman A. Karim. Bank Islam: Analisis Fiqih dan Keuangan (Jakarta: Raja Grafindo Persada. 2010) 387.
6 Ibid . 403.
pembiayaannya.  Berbeda  dengan  bank  konvensional,  keuntungan  yang diperoleh bank tidak hanya tergantung dari besar kecilnya pendapatan interes yang  diperoleh  dari  debitur,  karena  berapapun  besar  kecilnya  keuntungan nasabah  debitur  bank  konvensional  tetap  mengakui  pendapatan  sebesar presentase bunga yang dikenakan diawal perjanjian kredit.
Nisbah  bagi  hasil  yang  implementasikan  pada  produk  deposito cenderung lebih tinggi jika dibedakan dengan nisbah bagi hasil tabungan, hal ini  disebabkan  oleh  beberapa  perbedaan  khusus  antara  tabungan  dan deposito.  Tabungan  merupakan  bentuk  simpanan  yang  penarikannya  hanya dapat  ditetapkan  dan  dilakukan  menurut  syarat  dan  ketentuan  yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyat giro, atau alat lainnya yang  dipersamakan  dengan  itu.  Sedangkan  deposito  merupakan  bentuk investasi  yang  penarikannya  hanya  dapat  ditetapkan  dan  dilakukan  pada waktu  tertentu  berdasarkan  akad  antara  nasabah  penyimpan  dengan  bank syariah atau lembaga keuangan syariah lainnya. 7
Dana  yang mengendap di  bank  yang  cukup lama menjadikan deposito mempunyai  nisbah  bagi  hasil  yang  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan tabungan biasa. Karena prinsipnya, semakin panjang jangka waktu dana yang mengendap di bank maka akan semakin luas kesempatan yang dimiliki bank untuk  memanfaatkan  dana  tersebut.  Deposito  juga  merupakan  sumber  dana terkendali,  maksudnya  pihak  bank  mengetahui  secara  pasti  jangka  waktu mengendapnya  dana.  Dari  sini  maka  tentu  saja  pihak  bank  akan memanfaatkan  dana  tersebut  sesuai  dengan  porsi  jangka  waktu,  contohnya dengan jangka waktu 1, 3, 6 atau 12 bulan. 8
Frekuensi  pencairan  pembiayaan murabahah dipilih  sebagai  variable independent  ketiga  setelah  nisbah  bagi  hasil  tabungan  dan  deposito. Pembiayaan  ( financing )  merupakan  pendanaan  yang  dikeluarkan  untuk mendukung  investasi  yang  telah  direncanakan,  baik  dijalankan  sendiri maupun dijalankan oleh  orang lain. Cocok tidaknya  suatu pembiayaan  yang diberikan,  sangat  mempengaruhi  stabilitas  keuangan  bank  syariah  ataupun lembaga  keuangan  syariah  lainnya,  maka  dari  itu  sebelum  melakukan pemberian  pembiayaan,  pihak  perbankan  harus  melakukan  analisis  untuk memperoleh  keyakinan  bahwa  pembiayaan  yang  diberikan  benar-benar dimanfaatkan secara semestinya dan dapat dikembalikan oleh nasabahnya. 9
7 Abdul  Ghofur  Anshori, Hukum  Perbankan  Syariah  (UU  No.  21  Tahun  2008) (Bandung: Refika Aditama. 2009) 126.
8 Muhammad Ridwan. Manajemen baitul Maal wal Tamwil . 156.
9 Muhammad, Manajemen Bank Syariah , (Yogyakarta: AMP YKPN. 2005) 304.
Pengaruh Ekuivalen Nisbah Bagi Hasil Tabungan, Deposito, dan Frekuensi Pencairan Pembiayaan Murabahah 124
Berpatok  pada  latar  belakang  di  atas,  dalam  melihat  pengaruhnya terhadap  pertambahan  jumlah  nasabah  baru  pada  BMT  Al-Yasini,  maka peneliti  tertarik  untuk  mengambil  judul  “Pengaruh  Ekuivalen  Nisbah  Bagi Hasil Tabungan, Deposito, Dan Frekuensi Pencairan Pembiayaan Murabahah Terhadap Jumlah Nasabah Baru di BMT Al-Yasini Wonorejo Pasuruan.

## Kajian Teori dan Variabel Penelitian
1. Ekuivalen  rate merupakan  metode  perhitungan  bagi  hasil  untuk  nasabah dengan  mengonversi  bagi  hasil  untuk  seluruh  nasabah  pada  masing- masing produk dana pihak ketiga ke dalam bentuk presentase. 10
2. Nisbah  bagi  hasil  merupakan  presentase  margin  yang  akan  diperoleh shahibul  maal dan mudharib yang  ditentukan  berdasarkan  kesepakatan antar keduanya. 11
3. Tabungan adalah simpanan berdasarkan akad wadi’ah atau investasi dana berdasarkan  akad mudharabah atau  akad  lain  yang  tidak  bertentangan dengan  prinsip  syariah  yang  pengambilannya  hanya  dapat  dilakukan menurut syarat dan ketentuan yang disepakati. 12
4. Deposito  adalah  investasi  dana  berdasarkan  akad mudharabah atau  akad lain  yang  tidak  bertentangan  dengan  prinsip  syariah  yang  penarikannya hanya  dapat  dilakukan  pada  waktu  tertentu  berdasarkan  akad  antara nasabah  penyimpan  dan  bank  syari’ah  atau  lembaga  keuangan  syari’ah lainnya. 13
5. Pembiayaan Murabahah adalah  jual  beli  barang  pada  harga  semula dengan tambahan keuntungan yang disepakati. 14
6. Nasabah  merupakan  pihak  yang  menggunakan  fasilitas  jasa  bank  syariah atau lembaga keuangan syariah lainnya.

## Metode
Analisis  ini  dilaksanakan  untuk  menguji  pengaruh  variabel  ekuivalen nisbah  bagi  hasil  tabungan,  nisbah  bagi  hasil  deposito,  dan  frekuensi pencairan pembiayaan murabahah terhadap jumlah nasabah baru.  Penelitian ini  menggunakan  uji  kelayakan  data  yaitu  uji  normalitas,  uji  asumsi  klasik yang  terdiri  dari  uji  multikolinieritas,  uji  heteroskedastisitas,  dan  uji
10 Adiwarman A. Karim. Bank Islam: Analisis Fiqih dan Keuangan. 405.
11 Abdul Ghofur Anshori, Hukum Perbankan Syariah (UU No. 21 Tahun 2008) . 126.
12 Ibid., 127.
13 Muhammad Syafi’i Antonio. Bank Syariah dari Teori ke Praktik . 101.
14 Ibid., 125.
autokorelasi  pada  tahap  awal  analisis  data.  Langkah  selanjutnya  dilakukan analisis regresi linier berganda. Dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
Keterangan:
Y = Variabel dependent (jumlah nasabah baru) a = Konstanta persamaan regresi X1 = Variabel independent (ekuivalen nisbah bagi hasil tabungan)
X2 = Variabel independent (nisbah bagi hasil deposito) X3 = Variabel independent (frekuensi pencairan pembiayaan murabahah )
e
= Error term b 1 , b 2 , b n adalah Angka arah atau koefisien regresi, yang menunjukkan angka  peningkatan  ataupun  penurunan  variabel  dependent  yang  didasarkan pada perubahan variabel independent. Apabila (+) maka terjadi kenaikan, dan apabila (-) maka terjadi penurunan.

## Pembahasan Hasil Penelitian
1. Uji Normalitas
Uji  normalitas  dikerjakan  dengan  pengujian  Kolmogrov-Smirnov untuk  melihat  kenormalan  dalam  distribusi  data.  Kriteria  yang dilaksanakan  adalah  jika  sig.  Kolmogrov-Smirnov  Sig.>0,05  maka distribusi data normal, sebaliknya jika Sig.<0,05 maka distribusi data tidak normal.  Dan  hasil  uji  menunjukkan  sig.  Kolmogrov-Smirnov  lebih  besar dari 0,05 (sig>5%), maka dapat disimpulkan bahwa distribusi data adalah normal.
2. Uji Multikolinieritas
Uji  multikolinieritas  digunakan  untuk  menguji  ada  tidaknya hubungan  linier  sempurna  atau  pasti  di  antara  beberapa  atau  semua variabel  independen  dari  model  regresi.  Kriteria  pengambilan  keputusan adalah  jika  nilai  VIF  kurang  dari  10  maka  tidak  terjadi  multikolinieritas, sebaliknya jika nilai VIF lebih besar dari 10 maka terjadi multikolinieritas. Hasil  uji  multikolinieritas  menunjukkan  nilai  variance  inflation  factor (VIF) untuk variabel ekuivalen nisbah bagi hasil tabungan sebesar 1,106, variable  ekuivalen  nisbah  bagi  hasil  deposito  sebesar  1,129,  dan  variabel frekuensi  pencairan  pembiayaan  murabahah  sebesar  1,045..  nilai  VIF tersebut  keseluruhan  kurang  dari  10,  sehingga  memenuhi  kriteria  dan dikatakan tidak terjadi multikolinieritas.

## 3. Uji Heteroskedastisitas
Heteroskedastisitas  adalah  keadaan  dimana  dalam  model  regresi terjadi  ketidaksamaan  varian  dari  residual  pada  satu  pengamatan kepengamatan  yang  lain.  Dalam  kriteria  pengambilan  keputusan  jika titiktitik membentuk pola maka terjadi heteroskedastisitas, sebaliknya jika titik-titik  menyebar  disekitar  angka  0  pada  sumbu  Y  maka  tidak  terjadi heteroskedastisitas.  Hasil  uji  heteroskedastisitas  yang  telah  dilakukan, diketahui  titik-titik  dalam  grafik  tidak  membentuk  pola.  Maka  dapat disimpulkan  bahwa  dalam  model  persamaan  terbebas  dari  masalah heteroskedastisitas.
4. Uji Autokorelasi
Untuk  mendeteksi  ada  atau  tidaknya  autokorelasi  maka  dapat dilakukan  dengan  melihat  tabel  Durbin-Watson  dengan  melihat  nilai  dL dan dU. Dikatakan bebas dari autokorelasi apabila nilai dU ≤ d ≤ 4 – dU. Dan hasil uji autokorelasi menunjukkan nilai Durbin-Watson pada model summary  adalah  sebesar  1,817.  Dan  dari  tabel  Durbin-Watson  diketahui nilai dU sebesar 1,65 dan dL sebesar 1,29. Jadi karena 1,65 ≤ 1,817 ≤ 2,35 maka dapat disimpulkan tidak adanya autokorelasi pada data tersebut.

## Pengaruh  Ekuivalen  Nisbah  Bagi  Hasil  Tabungan  terhadap  Jumlah Nasabah Baru
Nisbah bagi hasil merupakan pembagian tertentu yang dijelaskan dalam akad  kerjasama  usaha  yang  telah  disepakati  dan  dijalankan  antara  bank  dan nasabah  investor. 15 Angka  dalam  nisbah  bagi  hasil  merupakan  angka  hasil negoisasi  antara shahibul  maal dan mudharib dengan  pertimbangan  potensi dari  bisnis  yang  dibiayai,  sekaligus  berlandaskan  kesepakatan  dari keduanya. 16 Persentase  nisbah  dapat  kemungkinan  berbeda  antar  satu  bank syariah dengan bank syariah yang lain. 17 Oleh karena itu bank harus memiliki strategi  yang  baik  untuk  menentukan  besarnya  nisbah  yang  ditawarkan  agar minat seseorang untuk menjadi nasabah juga semakin besar.
Berdasarkan  uji  t  yang  telah  dilaksanakan  di  atas,  diketahui  bahwa ekuivalen  nisbah  bagi  hasil  tabungan  pada  BMT  Al-Yasini  Wonorejo Pasuruan  ternyata  berpengaruh  positif,  tetapi  tidak  signifikan  pada  α  5% terhadap  jumlah  nasabah  baru.  Hal  ini  kemungkinan  disebabkan  oleh
15 Ismail. Perbakan Syariah . 97.
16 Binti Nur Asiyah. Manajemen Pembiayaan Bank Syariah (Yogyakarta: Teras. 2014) 87.
17 Ismail. Perbakan Syariah . 96.
motivasi  seseorang  untuk  menjadi  nasabah  baru  lebih  didorong  oleh keinginan  untuk  mendapatkan  dana  daripada  untuk  menyimpan  dananya dalam bentuk tabungan. Atau kemungkinan juga bisa dipengaruhi oleh faktor lain  seperti  pelayanan,  kualitas  produk,  keyakinan  atau  agama  dan  lain sebagainya.
Penelitian ini berbeda dengan penelitian yang dilakukan oleh Rubianto terkait  pengaruh  tingkat  bagi  hasil  terhadap  jumlah  nasabah  PT  Bank Muamalat Indonesia cabang Medan. Hasil penelitian menggambarkan bahwa frekuensi  bagi  hasil  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  jumlah nasabah, artinya jika tingkat  bagi  hasil  yang ditawarkan tinggi  maka jumlah nasabah  akan  mengalami  kenaikan.  Menarik  diteliti  perbedaan  yang  terjadi dengan  peneliti  sebelumnya.  Inilah  yang  menjadi  perbedaan  kenapa  bersisi belakang  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Rubianto,  yaitu  berkaitan dengan  minat  atau  keinginan  dan  tujuan  nasabah  bertransaksi  di  lembaga keuangan  syariah  yang  berbeda.  Penelitian  yang  dikerjakan  oleh  Rubianto yang menghasilkan signifikannya tingkat bagi hasil terhadap jumlah nasabah, kemungkinan disebabkan oleh tujuan nasabah bertransaksi di Bank Muamalat Indonesia  cabang  Medan  itu  adalah  berorientasi  pada  besarnya  bagi  hasil, jadi  semakin  besar  tingkat  bagi  hasil  yang  diterapkan,  semakin  besar  pula jumlah nasabahnya.
Namun hal ini berbeda dengan penelitian sekarang yang menghasilkan tidak  berpengaruh  signifikannya  tingkat  bagi  hasil  terhadap  jumlah  nasabah baru,  kemungkinan  disebabkan  oleh  tujuan  nasabah  yang  berorientasi  pada tujuan safety saja  atau  bukan  untuk  mencari  besarnya  bagi  hasil.  Hal  ini senada dengan teori minat yang jelaskan oleh Abraham Maslow terkait faktor yang  mempengaruhi  seseorang  terhadap someone ,  yaitu  diantaranya  karena kebutuhan akan safety needs , kebutuhan akan bellongingness and love needs ,
kebutuhan akan esteem needs , dan kebutuhan untuk self actualization .

## Pengaruh  Ekuivalen  Nisbah  Bagi  Hasil  Deposito  terhadap  Jumlah Nasabah Baru
Berdasarkan  hasil  uji  t  yang  telah  dilaksanakan,  didapat  bahwa ekuivalen  nisbah  bagi  hasil  deposito  berpengaruh  positif  tetapi  tidak signifikan  pada  α  6%  terhadap  jumlah  nasabah  baru.  Sama  halnya  dengan produk tabungan, hal ini kemungkinan disebabkan karena motivasi seseorang untuk  menjadi  nasabah  lebih  didorong  oleh  keinginan  untuk  mendapatkan dana  daripada  untuk  menyimpan  dananya  baik  dalam  bentuk  tabungan
maupun deposito. Walaupun nisbah bagi hasil deposito cenderung lebih besar jika dibandingkan dengan nisbah bagi hasil pada produk tabungan. 18
Namun, ternyata penelitian ini tidak sependapat dengan penelitian yang dikemukakan  oleh  Hirmawan,  yang  meneliti  tentang  faktor-faktor  yang mempengaruhi  minat  nasabah  bertransaksi  di  Bank  Jateng  Syariah  cabang Surakarta.  Hasil  penelitian  menunjukkan  salah  satu  faktor  yang mempengaruhi  minat  seseorang  bertransaksi  adalah  tingkat  bagi  hasil  yang ditetapkan pada bank syariah tersebut.  Selain  itu ada  faktor-faktor lain  yang berpengaruh signifikan terhadap minat  seseorang bertransaksi dibank  Jateng syariah  yaitu  faktor  lokasi,  keyakinan  atau  agama,  pelayanan,  dan  kualias produk.
Sependapat  dengan  penelitian  Hirmawan,  penelitian  yang  dilakukan oleh  Ranto  tentang  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  keputusan  nasabah menabung di Bank BCA kota Medan, juga menghasilkan faktor-faktor seperti variabel  produk,  pelayanan,  promosi,  lokasi,  dan  kredibilitas  yang berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah menabung di Bank BCA kota  Medan.  Jadi  dari  dua  penelitian  di  atas,  dapat  Kita  tarik  kesimpulan, selain  faktor  tingkat  bagi  hasil  yang  mempengaruhi  minat  seseorang bertransaksi  di  bank  syariah  ataupun  lembaga  keuangan  syariah  seperti halnya BMT, terdapat faktor lain yang berpengaruh diantaranya faktor lokasi, pelayanan, kualitas produk, keyakinan atau agama dan faktor promosi. 19
Lokasi  menjadi  salah  satu  faktor  terpenting  dalam  menarik  minat nasabah  untuk  bertransaksi  pada  BMT.  Pemelihan  lokasi  menjadi  sangat penting,  agar  nasabah  mudah  dalam  menjangkau  lokasi  BMT.  mengingat apabila salah dalam menganalisis akan berakhibat  pada meningkatnya biaya yang  akan  dikeluarkan  nantinya.  Dan  juga  lokasi  yang  tidak  strategis  akan mengurangi  minat  nasabah  untuk  berhubungan  dengan  perbankan  syariah atau BMT.
Pelayanan  menjadi  satu  hal  yang  penting  dan  harus  diterapkan  oleh LKS  dengan  sebaik-baiknya.  Bank  syariah  ataupun  BMT  memiliki  tugas untuk  memberikan  jasa  keuangan  melalui  simpanan,  pembiayaan (pembiayaan),  serta  jasa-jasa  keuangan  lainnya.  Maka,  lembaga  keuangan syariah harus mampu menjaga trust yang diberikan oleh nasabah yaitu salah satunya dengan memberikan pelayanan yang baik. Menurut Kasmir, nasabah
18 Muhammad Ridwan. Manajemen baitul Maal wal Tamwil . 156.
19 Prasetyo  Rubianto, Pengaruh  Tingkat  Bagi  Hasil  terhadap  Jumlah  Nasabah  PT  Bank Muamalat Indonesia Cabang Medan (Medan: Universitas Sumatera Utara. 2007) 35.
adalah raja, artinya seorang raja (nasabah) harus dilayani dan dipenuhi semua keinginan  dan  kebutuhannya  dengan  sebaik-baiknya.  Pelayanan  yang diberikan haruslah seperti melayani seorang raja, artinya masih dalam batas- batas etika dan moral yang benar.
Berkaitan  dengan  kualitas  produk,  bahwa  produk  yang  diinginkan nasabah, baik berwujud  atau tidak berwujud adalah produk  yang berkualitas tinggi.  Artinya,  produk  yang  dipromosikan  oleh  bank  untuk  nasabahnya memiliki  nilai  yang  lebih  baik  dibandingkan  dengan  produk  bank  lain. Produk  yang  berkualitas  tinggi  yang  dibuat  oleh  suatu  bank,  akan memberikan banyak keuntungan, diantaranya dapat meningkatkan penjualan, karena  nasabah  akan  tertarik  untuk  membeli  dan  mempertahankan  produk yang  memiliki  nilai  lebih,  dapat  menimbulkan  rasa trust yang  tinggi,  dan menimbulkan kepuasan sendiri bagi nasabah, sehingga dapat mempertahankan nasabah lama dan menarik nasabah baru.
Berkenaan  dengan  keyakinan  atau  agama,  berdasarkan  penelitian Hirmawan,  terdapat  beberapa  nasabah  yang  ditelitinya  mengungkapkan bahwa  alasan  nasabah  penyimpan  dana  dan  membuka  rekening  bukan  pada tingginya  bagi  hasil  yang  ditawarkan,  namun  pada  cara  bagi  hasilnya  yang sesuai syariah dan tersedianya fasilitas tabungan biaya naik haji. Menurutnya bertransaksi  dibank  syariah  tentunya  semua  produk  yang  diberikan  dan segala  transaksinya  sudah  sesuai  dengan  syariat  Islam.  Dengan  begitu bertransaksi  di  bank  syariah  dijamin  kehalalannya  dan  terbesas  dari  praktek riba.  Maka,  inilah  yang  menjadi  dasar  bahwa  keyakinan  atau  agama berpengaruh  terhadap  keinginan  nasabah  bertransaksi  di  suatu  lembaga keuangan syariah, termasuk BMT ini. 20
Selain  faktor-faktor  di  atas,  terdapat  juga  faktor  promosi  yang  juga memiliki  pengaruh  yang  sangat  penting  agar  menarik  minat  seseorang  atau meningkatkan  nasabah  dan  mempertahankan  nasabah  pada  BMT.  Menurut Kasmir,  promosi  merupakan  sarana  yang  paling  manjur  untuk  menarik  dan mempertahankan nasabahnya. Tujuan dari promosi adalah menginformasikan segala  jenis  produk  yang  ditawarkan  dan  berusaha  menarik  calon  nasabah baru. Sehingga jika BMT Al-Yasini Wonorejo Pasuruan ingin meningkatkan jumlah  nasabah  barunya,  maka  yang  harus  lebih  dititik  beratkan  adalah promosi.  Promosi  yang  dimaksud  adalah  dengan  melakukan  sosialisasi  visi
20 Kasmir, Manajemen Perbankan (Jakarta: Rajawali Press. 2010) 239.
Pengaruh Ekuivalen Nisbah Bagi Hasil Tabungan, Deposito, dan Frekuensi Pencairan Pembiayaan Murabahah 130
dan  misi  BMT  secara continue ,  seperti  pembuatan  spanduk,  baliho,  brosur, pemasangan iklan, melakukan personal selling, Online dan lain sebagainya. 21
Selain itu pihak lembaga keuangan syariah yang dalam hal ini BMT Al- Yasini  Wonorejo  Pasuruan  juga  harus  lebih  fokus  pada  terobosan-terobosan baru  tentang  pengelolaan  pinjaman  dan  simpanan,  misalnya  penerapan penjaringan  para  nasabah  baru  melalui  sistem door  to  door. Dengan menjaring  nasabah  melalui  system  kekeluargaan  dan  silaturrahmi  seperti  ini diharapkan akan timbul suatu kepercayaan dari pihak BMT.
Pengaruh  Frekuensi  Pencairan  Pembiayaan Murabahah terhadap Jumlah Nasabah Baru berdasarkan hasil uji t yang telah dilakukan, diketahui bahwa  frekuensi  pencairan  pembiayaan murabahah berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  jumlah  nasabah  baru.  Hal  ini  searah  dengan  penelitian yang  dilakukan  oleh  Sumantri,  yaitu  meneliti  tentang  pengaruh  kualitas pelayanan  dan  produk  pembiayaan  terhadap  minat  dan  keputusan  menjadi nasabah  di  bank  syariah.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  adanya pengaruh  yang  signifikan  antara  kualitas  pelayanan  dan  produk  pembiayaan terhadap minat dan keputusan menjadi nasabah di bank syariah. Berpengaruh signifikannya  frekuensi  pencairan  pembiayaan murabahah terhadap  jumlah nasabah  baru,  menjadikan  lembaga  keuangan  syariah  BMT  Al-Yasini Wonorejo  Pasuruan  harus  selalu  meningkatkan  volume  pencairan pembiayaan murabbahah nya  agar  nasabah  baru  dapat  terus  bertambah.  Hal ini  dapat  dilakukan  dengan  cara  memperbanyak  jumlah  dana  pembiayaan yang  disalurkan  kepada  nasabah,  mempermudah  proses  pencairan pembiayaan,  atau dengan meningkatkan kualitas pelayanan dalam pencairan pembiayaan.
Dalam operasionalnya, BMT dalam hal produk pembiayaan harus tetap berpegang  teguh  pada  syariat  Islam  yang  lebih  mengedepankan  prinsip tolong menolong, dan tidak ada unsur keterpaksaan khusus dalam penetapan bagi  hasil,  sehingga  benar-benar  terlaksana  ukhuwah  Islamiyah.  Dengan demikian masyarakat akan dapat melihat dengan jelas bahwa BMT Al-Yasini Wonorejo  Pasuruan  benar-benar  berdiri  untuk  kepentingan  umat  sehingga mereka  akan  berbondong-bondong  datang  dan  berminat  untuk  menjadi nasabah.
Selain  itu,  peningkatan  penyaluran  dana  pembiayaan  untuk  para nasabah juga harus lebih diarahkan pada nasabah potensial yang layak dalam segi  6  Caracter  (6C)  yaitu character,  capacity,  capital,  collateral,  condition
21 Ibid., 246.
of  economy ,  dan constrain .  Hal  ini  bertujuan  untuk  meminimalisasi  resiko yang tidak diharapkan. 22
Pengaruh  Ekuivalen  Nisbah  Bagi  Hasil  Tabungan,  Nisbah  Bagi  Hasil Deposito,  dan  Frekuensi  Pencairan  Pembiayaan Murabahah Secara

## Bersama-Sama Terhadap Jumlah Nasabah Baru
Hasil  uji  F  yang  telah  dilakukan,  diketahui  bahwa  ekuivalen  nisbah bagi  hasil  tabungan,  nisbah  bagi  hasil  deposito,  dan  frekuensi  pencairan pembiayaan murabahah berpengaruh  signifikan  secara  bersama-sama terhadap  jumlah  nasabah  baru  pada  BMT  Al-Yasini  Wonorejo  Pasuruan. Penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Fadri, yaitu hasil analisis  menunjukkan  bahwa  ekuivalen  nisbah  bagi  hasil  tabungan  dan frekuensi  pencairan  pembiayaan  mempengaruhi  jumlah  nasabah  baru  secara simultan dan signifikan. 23
Namun jika dilihat dari penelitian terdahulu, terdapat faktor lain selain variabel ekuivalen nisbah bagi hasil tabungan, nisbah bagi hasil deposito, dan frekuensi pencairan pembiayaan murabahah yang juga berpengaruh terhadap jumlah  nasabah  baru,  yaitu  diantaranya  faktor  lokasi,  pelayanan,  kualitas produk,  keyakinan  atau  agama,  dan  lain  sebagainya.  Hal  ini  membuktikan bahwa  penambahan  jumlah  nasabah  baru  tidak  hanya  dipengaruhi  oleh  satu variabel saja, namun masih banyak faktor- faktor lain yang juga berpengaruh terhadap  penambahan  jumlah  nasabah  baru  seperti  halnya  faktor-faktor  di atas.

## Kesimpulan
Dari  keterangan  hasil  di  atas  dapat  kita  tarik  kesimpulan,  bahwa ekuivalen  nisbah  bagi  hasil  tabungan  berpengaruh  positif  tetapi  tidak signifikan  terhadap  jumlah  nasabah  baru.  Ekuivalen  nisbah  bagi  hasil deposito berpengaruh positif tetapi tidak signifikan terhadap jumlah nasabah baru.  Dan  frekuensi  pencairan  pembiayaan murabahah berpengaruh  positif dan signifikan terhadap jumlah nasabah baru.
22 Veitzal Rivai’i, Islamic Financial Management: Teori, Konsep, dan Aplikasi Panduan Praktis untuk Lembaga Keuangan, Nasabah, Praktisi, dan Mahasiswa (Jakarta: Rajawali Press. 2008).
23 Fadri, Ahady, Analisis Pengaruh Ekuivalen Nisbah Bagi Hasil Tabungan dan Frekuensi Pencairan Pembiayaan terhadap Jumlah Nasabah Baru pada Bank Syariah Mandiri KCP Kota Solok Periode September 2009 – oktober 2010. Sumatera Barat: Telkom University,
2012.
Tidak  hanya  itu,  ketiga  variabel  tersebut  juga  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  jumlah  nasabah  baru  pada  BMT  Al-Yasini  Wonorejo Pasuruan.  Jika  dilihat  dari  beberapa  penelitian  terdahulu  selain  factor-faktor di  atas,  juga  terdapat  beberapa  faktor  lain  yang  mempengaruhi  penambahan jumlah  nasabah  baru,  seperti  halnya  pelayanan,  faktor  lokasi,  promosi, keyakinan atau agama kualitas produk, dan lain sebagainya.

## Daftar Pustaka
Syafi’i  Antonio,  Muhammad. Bank  Syariah  dari  Teori  ke  Praktik .  Jakarta: Gema Insani Press. 2001.
Ismail. Perbakan Syariah. Jakarta: Kencana. 2011.
Ridwan, Muhammad. Manajemen baitul Maal wal Tamwil. Yogyakarta: UII
Press. 2004.
Adiwarman  A.  Karim. Bank  Islam:  Analisis  Fiqih  dan  Keuangan .  Jakarta: Raja Grafindo Persada. 2010.
Ghofur  Anshori,  Abdul. Hukum  Perbankan  Syariah  (UU  No.  21  Tahun 2008) . Bandung: Refika Aditama. 2009.
Muhammad, Manajemen Bank Syariah . Yogyakarta: AMP YKPN. 2005.
Nur  Asiyah,  Binti. Manajemen  Pembiayaan  Bank  Syariah. Yogyakarta:
Teras. 2014.
Rubianto, Prasetyo. Pengaruh Tingkat Bagi Hasil terhadap Jumlah Nasabah PT  Bank  Muamalat  Indonesia  Cabang  Medan. Medan:  Universitas Sumatera Utara. 2007.
Kasmir, Manajemen Perbankan . Jakarta: Rajawali Press. 2010.
Veitzal Rivai’i, Islamic Financial Management: Teori, Konsep, dan Aplikasi Panduan  Praktis  untuk  Lembaga  Keuangan,  Nasabah,  Praktisi,  dan Mahasiswa. Jakarta: Rajawali Press. 2008.
Fadri, Ahady, Analisis Pengaruh Ekuivalen Nisbah Bagi Hasil Tabungan dan Frekuensi  Pencairan  Pembiayaan  terhadap  Jumlah  Nasabah  Baru  pada Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Kota  Solok  Periode  September  2009- Oktober 2010. Sumatera Barat: Telkom University, 2012.
Pengaruh Ekuivalen Nisbah Bagi Hasil Tabungan, Deposito, dan Frekuensi Pencairan Pembiayaan Murabahah 134