## FAKTOR-FAKTOR PENENTU KUALITAS HUBUNGAN DAN KEDEKATAN HUBUNGAN DALAM PEMBERIAN LAYANAN KREDIT PERBANKAN KEPADA USAHA MIKRO SERTA PENGARUHNYA TERHADAP KEPUASAN DAN LOYALITAS NASABAH

## Komar Hariyanto
STIE Perbanas Surabaya E-mail : komar.hariyanto@gmail.com Jalan Nginden Semolo 34-36 Surabaya 60118, Jawa Timur, Indonesia

## ABSTRACT
Customer loyalty has a very powerful effect on keeping the business sustainability. In addition, loyalty is affected by customer satisfaction which, in turn, is affected by the quality of the rela- tionship between customers and the business. Service improvement is done by maintaining re- lationship quality and intimacy. This study examines the impact of interaction between banking services and its relationship with quality (which is conceptualized on customer interaction with interpersonal services and customer interaction with the environment) and intimacy (which is conceptualized by employee’s hospitality and employee’s credibility). This study proposes a model of conceptual relation between quality and intimacy and its impact on satisfaction and loyalty for micro enterprises in Surabaya and its entire (Sidoarjo, Gresik, Mojokerto). Data were taken from 123 samples and analyzed using Structural Equation Modeling (SEM). It shows that customer interaction with environment has greater effect the quality, and em- ployee’s credibility has also greater effect on intimacy. The quality has no significant affect on satisfaction, but intimacy significantly affects satisfaction, and customer satisfaction also sig- nificantly affects loyalty.
Key words: Relationship Quality, Intimacy, Satisfaction, Loyalty.

## ABSTRAK
Loyalitas pelanggan memiliki efek yang sangat kuat untuk menjaga kelangsungan usaha. Se- lain itu, loyalitas dipengaruhi oleh kepuasan pelanggan yang pada gilirannya, dipengaruhi oleh kualitas hubungan antara pelanggan dan bisnis tersebut. Peningkatan layanan yang baik dilakukan dengan cara menjaga kualitas hubungan dan kedekatan hubungan. Penelitian ini mengkaji pengaruh interaksi layanan perbankan pada kualitas hubungan (yang dikonseptu- alisasikan dalam hal pelanggan berinteraksi dengan layanan interpersonal dan pelanggan berinterkasi dengan lingkungan) dan kedekatan hubungan (yang dikonseptualisasikan dalam hal keramahan pegawai dan kredibilitas pegawai). Penelitian ini juga mengusulkan sebuah model hubungan konseptual antara variabel Kualitas hubungan dan variabel kedekatan hubungan serta pengaruhnya terhadap kepuasan dan loyalitas pada usaha mikro di kota Sura- baya dan sekitarnya (Sidoarjo, Gresik, Mojokerto). Data didapat dari 123 sampel, dan diuji dengan uji Structural Equation Modeling (SEM). Hasil uji analisis menunjukkan interaksi pe- langgan terhadap lingkungan mempunyai dampak yang lebih besar pada kualitas hubungan, sedangkan kredibilitas pegawai mempunyai dampak yang lebih besar pada variabel kedekatan hubungan. Kualitas hubungan berpengaruh positif tidak sigifikan terhadap kepuasan, sedang- kan kedekatan hubungan mempunyai pengaruh positif signifikan terhadap kepuasan dan kepuasan nasabah perpengaruh positif signifikan terhadap loyalitas.
Kata Kunci: Relationship Quality, Intimacy, Satisfaction, Loyalty.

## PENDAHULUAN
Di Indonesia, Usaha mikro kecil dan me- nengah (UMKM) merupakan salah satu penggerak perekonomian rakyat yang tang- guh. Peranan UMKM dipandang sebagai pendorong laju pertumbuhan ekonomi mau- pun penyerapan tenaga kerja. Misalnya, pada 2012, UMKM memberi kontribusi se- besar 59,08 persen dari total Produk Domes- tik Bruto (PDB) Indonesia dan menyerap tenaga kerja hingga 97,16 persen dari total angkatan kerja, dengan jumlah mencapai 99,99 persen dari total keseluruhan pelaku bisnis. Melihat potensi yang demikian besar, maka UMKM dapat ditingkatkan perannya dengan cara memfasilitasi usaha yang dila- kukan, sehingga bisnisnya dapat berkem- bang dan kinerjanya semakan meningkat.
Usaha mikro UMKM mempunyai po- tensi dan skala usaha yang paling besar di antara usaha lainnya. Data Kementerian Koperasi dan UKM pada 2012, pelaku usaha mikro mendominasi 98,79 persen, tenaga kerja yang diserap mencapai 90,12 persen, dengan sumbangan terhadap pencapaian PDB sebesar 35,81 persen sesuai Tabel 1.
Peluang perbankan dalam pengemban- gan kredit usaha mikro masih terbuka lebar mengingat tingginya jumlah usaha tersebut, namun karakteristik yang dimiliki usaha mikro mengisyaratkan adanya kelemahan- kelemahan yang potensial menimbulkan berbagai masalah internal terutama yang berkaitan dengan pendanaan yang disebab- kan karena kurang profesionalnya dalam mengelola keuangan serta ketidaktahuan tentang produk dan jasa kredit. Kondisi itu diperburuk oleh sikap pegawai bank yang lebih menekankan tersalurnya kredit, diperolehnya nasabah baru, bahkan penawaran kartu kredit untuk pembiayaan usaha yang lebih praktis juga dapat dijadikan sumber dana untuk usaha. Akibatnya, pengelola usaha mikro menerima tawaran tersebut tanpa didukung oleh kemampuan mengelolanya secara baik. Berdasarkan hal tersebut, maka upaya meningkatkan peran perbankan khususnya melalui pegawai yang berhubungan langsung dengan usaha mikro
menjadi sangat penting.
Bank yang dihadapkan pada persaingan untuk menyalurkan kredit, disisi lain berke- pentingan memberikan nilai atau manfaat yang unggul dalam memberikan layanan kredit. Beberapa hal yang dapat dilakukan untuk meningkatkan nilai kepada nasabah usaha mikro adalah melalui peningkatan hubungan baik dan peningkatan kedekatan hubungan antara pegawai dengan nasabah. Kualitas pelayanan baik memberikan suatu dorongan kepada nasabah untuk menjalin ikatan kebutuhan yang kuat dengan bank. Dalam jangka panjang ikatan seperti ini memungkinkan bank untuk memahami den- gan seksama harapan pelanggan serta kebu- tuhan nasabah. Apabila kualitas pelayanan semakin baik, yang ditunjukkan dengan pe- layanan yang handal, memiliki kualitas pe- layanan yang memiliki daya tanggap, memiliki jaminan pelayanan dan memiliki perhatian yang lebih, maka nasabah akan merasa puas dan akan tetap loyal terhadap bank. Kedekatan hubungan baik terbukti mampu meningkatkan kinerja bank dari per- spektif pemasaran (kepuasan nasabah) dan merupakan salah satu model dalam relation- ship marketing yang dipandang akan ber- dampak pada kedekatan hubungan karyawan dengan nasabah dan kepuasan nasabah. Dalam perspektif yang lebih luas dan untuk kepentingan perbankan dalam jangka pan- jang, hubungan yang baik yang terjalin den- gan nasabah usaha mikro memberikan kon- tribusi yang berharga untuk meningkatkan kepuasan dan loyalitas nasabah.
Berdasarkan latar belakan tersebut, penelitian ini bertujuan untuk; pertama , menguji pengaruh kualitas hubungan terha- dap kepuasan, kedua , menguji pengaruh kedekatan hubungan terhadap kepuasan, ketiga , menguji pengaruh kepuasan terhadap loyalitas nasabah.

## RERANGKA TEORITIS DAN HIPO- TESIS

## Kualitas Hubungan
Su Qin dkk. (2009) menyatakan bahwa kuali- tas hubungan dibentuk oleh kualitas interaksi
antara nasabah dengan pegawai yang ber- hubungan langsung dengannya dan lingkun- gannya. Interaksi antara nasabah dengan pegawai bisa memfasilitasi komunikasi dua arah yang memungkinkan perusahaan atau bank mendapatkan informasi mengenai nasa- bah sehingga layanan yang diberikan akan sesuai dengan kebutuhannya. Interaksi ini bergantung pada sikap, perilaku serta keahl- ian pegawai dalam berinteraksi dengan nasa- bah. Adapun interaksi antara nasabah dengan lingkungannya (baik fasilitas fisik yang dis- ediakan bank maupun kebijakan yang dit- erapkan di bank tersebut), dianggap mampu meningkatkan persepsi nasabah atas konsis- tensi bank dalam memberikan layanan, keju- juran, rasa adil dan tanggung jawab. Interaksi ini dibentuk dari suasana, kebijakan harga dan jaminan. Interaksi antara nasabah dan lingkungannya ini dipandang mampu men- ingkatkan kepercayaan nasabah yang ber- dampak pada loyalitas.

## Kedekatan Hubungan
Hansen (2003) merumuskan model konsep- tual yang menjelaskan bahwa kedekatan hubungan antara pegawai dengan nasabah dapat dilakukan dengan membangun keramahan, kredibilitas, citra karyawan, dan kepuasan yang dirasakan selama berhubun- gan dengan pegawai. Keramahan merupakan hal penting dalam upaya membangun kedeka- tan dengan nasabah bank, dan merupakan salah satu bentuk personalisasi yang akan membuat nasabah merasa akrab, senang dan bersahabat. Selain keramahan, kredibilitas karyawan juga merupakan faktor penting un- tuk membangun kedekatan dengan nasabah. Faktor lain yang berdampak pada kedekatan hubungan dengan nasabah adalah citra kary-
awan. Citra karyawan mempunyai peran be- sar dalam mempengaruhi pengambilan kepu- tusan nasabah (Suryani, 2008). Hubungan yang memuaskan yang dirasakan nasabah selama berhubungan dengan karyawan bank akan meningkatkan kedekatan hubungan yang telah terjalin.
Roig dkk. (2006) menyatakan bahwa upaya menjaga hubungan baik dengan nasa- bah merupakan strategi bertahan agar bank tidak kehilangan nasabah. Hubungan yang baik yang seharusnya dapat memberikan nilai ini, harus dilakukan secara berbeda, melalui ketrampilan dalam melayani dan melakukan pendekatan dengan nasabah.

## Kepuasan
Kotler (2000) menyatakan bahwa kepuasan pelanggan adalah tingkat perasaan seseorang setelah membandingkan kinerja (hasil) yang dirasakan dibandingkan dengan harapannya. Apabila persepsi terhadap kinerja tidak da- pat memenuhi harapan pelanggan maka akan terjadi ketidakpuasan demikian juga sebali- knya. Menurut Kotler (2004), untuk menge- tahui tingkat kepuasan pelanggan ada empat metode pengukuran yang perlu diperhatikan, yaitu sistem keluhan dan saran, survey kepuasan pelanggan, and ghost shopping dan lost customer analysis. Mengetahui tingkat kepuasan pelanggan sangat berman- faat bagi perusahaan dalam rangka menge- valuasi posisi perusahaan saat ini dibanding- kan dengan pesaing dan pengguna akhir, serta menemukan bagian mana yang mem- butuhkan peningkatan.

## Loyalitas
Loyalitas adalah sikap dan perilaku positif yang menjadi dorongan nasabah untuk selalu

## Tabel 1
Perkembangan Data Usaha Mikro pada 2011-2012 Tahun 2011 Tahun 2012 Indikator Satuan Jumlah Pangsa (%) Jumlah Pangsa (%) Unit Usaha Unit 54.559.969 98,82 55.856.176 98,79 Tenaga Kja Orang 94.957.797 90,77 99.859.517 90,12 P D B Rp.Mil 2.579.388,4 34,73 2.951.120,6 35,81 Sumber: Kementerian Koperasi dan UKM 2012, diolah.
berhubungan dan melakukan transaksi dalam waktu lama terhadap bank. Caceres & Paparoidamis (2007), loyalitas nasabah adalah ungkapan sikap dan perilaku nasabah untuk melakukan transaksi di bank dalam jangka panjang, keinginan untuk mereko- mendasikan nasabah lain menjadi nasabah di banknya sekarang, keinginan untuk lebih sering memanfaatkan layanan dan produk perbankan, dan keinginan untuk tidak ber- pindah ke bank lain. Oliver (1999) dalam Leverin dan Liljander (2006) mendefinisikan loyalitas sebagai komitmen yang dipegang erat untuk membeli kembali atau berlangga- nan kembali pada produk/jasa yang dipilih secara konsisten di masa yang akan datang.

## Hipotesis
Berdasarkan model rerangka pemikiran yang dikembangkan sesuai Gambar 1, hipotesis yang diuji dalam penelitian adalah:
H1: Kualitas hubungan berpengaruh signifi- kan terhadap kepuasan H2: Kedekatan hubungan berpengaruh signi- fikan terhadap kepuasan H3: Kepuasan berpengaruh signifikan terha- dap loyalitas.

## METODE PENELITIAN Rancangan Penelitian
Penelitian ini menggunakan rancangan penelitian deskriptif yang tujuannya adalah untuk memberikan gambaran atas variabel- variabel yang dikaji, dan merupakan peneli- tian penjelasan ( explanatory research ) karena tujuannya untuk menjelaskan hubun-
gan kausal antara variabel melalui pengujian hipotesis dan membangun sebuah kerangka konseptual yang mapan berbagai variabel yang terkait dengan orientasi pasar pada in- stitusi perbankan. Di sisi lain penelitian ini merupakan penelitian konklusif karena me- menuhi karakteristik, seperti bertujuan untuk menguji hipotesis mengenai hubungan antara variabel-variabel yang diteliti yang akan digunakan guna membangun hubungan kemitraan yang sinergis antara perbankan dan usaha mikro yang berdampak pada ter- wujudnya kepuasan dan loyalitas.
Penelitian ini dilakukan terbatas untuk menganalisis variable kualitas hubungan, kedekatan hubungan, kepuasan dan loyalitas nasabah usaha mikro di Surabaya dan seki- tarnya (Sidoarjo, Gresik, Mojokerto). Teknik pengambilan sampel dilakukan secara pur- posive sampling , yaitu pemilik usaha mikro yang sudah memanfaatkan jasa kredit dan sedang mengambil kredit selama minimal enam bulan dan aktif melakukan transaksi dengan perbankan. Sedangkan dalam menen- tukan jumlah sampel penelitian, metode yang digunakan adalah teknik Structural Equation Modeling (SEM). Jumlah sampel (data ob- servasi) minimal 5 kali parameter yang akan diestimasi atau minimal 100 (Hair dkk. 2010: 637). Dalam penelitian ini, jumlah sampel yang digunakan adalah 123 sampel.

## Identifikasi Variabel
Variabel yang akan dikembangkan meru- pakan hasil eksploratori atas kualitas hubun- gan dan kedekatan hubungan serta variabel
Gambar 1 Rerangka Pemikiran H1 H3 H2 Kualitas Hubungan Kedekatan Hubungan Kepuasan Loyalitas
yang merupakan respon atas hubungan yang terjalin dari usaha Mikro yang meliputi kepuasan dan loyalitas. Variabel eksogen meliputi Kualitas hubungan (KH) dan Kedekatan hubungan (KD); Variabel endo- gen meliputi Kepuasan (K) dan Loyalitas (L).

## Instrumen Penelitian
Dalam penelitian ini kisi-kisi pengembangan instrument mengadopsi dari Hansen (2003),
Su Qin dkk. (2009), Kotler dan Keller (2008), Caceres & Paparoidamis (2007), dan Beerli dkk. (2004) seperti pada Tabel 2.

## Teknis Analisis Data Analisa Deskriptif
Analisis deskriptif adalah analisis yang digunakan untuk menggambarkan hasil penelitian dilapangan terutama yang berkai- tan dengan responden penelitian. Dalam
Tabel 2 Kisi-kisi Pengembangan Instrumen
Variabel Indikator  No. Rujukan Kedekatan Hubungan Perhatian Kepedulian Keinginan untuk membantu
Ketanggapan Pengetahuan tentang produk Kemampuan memberikan solusi Integritas Lebih mengenal dari pada rekan bisnis
Bebas berinteraksi
Mengetahui hal yang tidak diketahui orang lain Bisa menyapa dengan nama panggilan
Kemampuan meyakinkan
KD1 KD2 KD3 KD4 KD5
KD6 KD7
KD8 KD9 KD10 KD11
KD12 Hansen (2003) dan Modifikasi peneliti Kualitas Hubungan Pegawai bersikap ramah Pegawai memberikan pelayanan dengan baik Pegawai mengutamakan nasabah Kecepatan dalam melayani nasabah
Kemampuan untuk memberikan bantuan pada saat dibutuhkan Memberikan pelayanan sesuai kebutuhan Keahlian Memiliki pengetahuan mengenai informasi produk yang ditawarkan Menjawab pertanyaan nasabah secara akurat Terbiasa melayani keinginan nasabah Desain interior yang nyaman Papan informasi jelas Bunga kredit terjangkau Persyaratan kredit mudah Proses kredit cepat Rasa aman saat bertransaksi kredit Penjelasan secara detail mengenai syarat dan ketentuan kredit Kerahasian informasi pribadi saat bertransaksi kredit
Merespon keluhan nasabah
KH1 KH2 KH3 KH4 KH5 KH6 KH7 KH8
KH9 KH10 KH11 KH12 KH13 KH14
KH15
KH16 KH17 KH18
Su Qin dkk.(2009) Kepuasan  Kesesuaian layanan dengan Harapan Kepuasannya atas layanan Kemampuan dalam memenuhi harapan Kepuasan atas produk
K1
K2 K3 K4 Kotler dan Keller (2008) Loyalitas  Menceritakan hal positif mengenai bank ini kepada orang lain Merekomendasikan bank ini kepada orang lain Saya menyarankan teman untuk menggunakan layanan kredit bank ini Menyarankan kerabat untuk menggunakan layanan kredit bank ini Bank ini sebagai pilihan utama ketika mengajukan kredit
Perpanjangan kredit sampai beberapa tahun ke depan Tetap menggunakan bank ini meskipun ada penawaran dari bank lain L1 L2 L3 L4 L5 L6 L7 Caceres & Paparoidam is (2007); Beerli dkk.
(2004)
penelitian ini analisis deskriptif digunakan untuk mengeksplorasi persepsi responden yaitu usaha mikro terhadap layanan kredit. Hasil analisis deskriptif dapat memberikan gambaran secara umum mengenai responden dan tanggapan responden terhadap masing- masing indikator pada kuisioner.
Structural Equation Model (SEM) Structural Equation Model ( SEM) meru- pakan kumpulan teknik-teknik statistik yang memungkinkan dilakukannya pengujian ser- angkaian hubungan yang relatif rumit dan simultan. Dalam persamaan model struc- tural, digunakan beberapa konstruk eksogen ( exogenous construct ) dan konstruk endogen ( endogenous construct ), oleh karena itu se- belum model SEM digunakan, terlebih da- hulu dilakukan pengujian Confirmatory Fac- tor Analysis (CFA) terhadap konstruk- konstruk tersebut.
Persamaan model struktural dalam Structural Equation Model ( SEM) adalah sebagai berikut : η 1 = γ 1 ξ 1 + γ 2 ξ 2 + ς 1 (1) η 2 = β 1 η 1 + ς 2 (2) Keterangan: ξ : Variabel laten eksogen η : Variabel laten endogen β : Koefisien pengaruh variabel endogen terhadap variabel endogen γ : Koefisien pengaruh variabel eksogen ter- hadap variabel endogen ς : Galat model atau error Beberapa asumsi yang harus dipenuhi dalam penerapan model persamaan SEM, yaitu:
a. Jumlah sampel
Model persamaan SEM, jumlah sampel (data observasi) yang diperlukan mini- mal 5 kali parameter yang diestimasi atau minimal 100 (Hair dkk. 2010: 637).
b. Normalitas
Evaluasi atas dipenuhinya normalitas data dilakukan dengan mengamati skweness value dari data yang diguna- kan. Nilai statistik untuk menguji nor- malitas data adalah z-score . Jika z-score lebih besar dari nilai kritis, maka distri- busi data tidak normal. Nilai kritis dapat ditentukan berdasarkan tingkat signifi- kansi yang dikehendaki. Apabila nilai yang dihitung lebih besar dari +2,58 ber- arti distribusi data tidak normal pada tingkat signifikasi 1%.
c. Outliers Outliers adalah observasi yang muncul (data) yang memiliki karakteristik unik yang terlihat sangat jauh berbeda dari observasi-observasi lainnya dan muncul dalam bentuk nilai ekstrim baik untuk sebuah variabel tunggal atau variabel kombinasi (Hair dkk. 2010: 59).
Apabila asumsi tersebut telah terpenuhi, model kemudian diuji melalui uji kesesuaian dan uji statistik untuk mencapai Goodness of Fit Indicated, sesuai Tabel 3.

## ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN Analisis Deskriptif
Analisis tanggapan responden terhadap vari- abel kualitas hubungan, variabel kedekatan hubungan, variabel kepuasan dan variabel loyalitas dengan menggunakan SPSS dapat dijelaskan sebagai berikut.
Berdasarkan Tabel 4, diperoleh infor- masi bahwa faktor lingkungan yang meliputi suasana, jaminan dan kebijakan kredit meru- pakan faktor yang lebih menentukan kualitas hubungan dibandingkan faktor interpersonal yang meliputi sikap, keahlian dan perilaku. Tiga indikator dari variabel kualitas hubun- gan yang mempunyai nilai mean tertinggi adalah suasana diperoleh dari indikator KH10 dan KH11, jaminan diperoleh dari indikator KH15, KH16, KH17, KH18, dan

## Tabel 3
Goodness of Fit Indicated
No.  Goodness of Fit Index Cut of Value 1  X2 - Chi-square Diharapkan kecil 2 Probability > 0,05 3 CMIN/DF ≤ 2,00 4 RMSEA ≤ 0,08 5 GFI ≥ 0,90 6 AGFI ≥ 0,90 7 CFI ≥ 0,90 8 TLI ≥ 0,90 Sumber: Ghozali 2004.
sikap diperoleh dari indikator KH1, KH2, KH3. Namun demikian karena perbedaan yang tidak terlalu jauh antara rata-rata inter- personal ( mean 3, 8220) dan rata-rata ling- kungan ( mean 3,8767), dan berdasarkan in- terval kelas yang telah ditetapkan maka pernyataan nasabah termasuk dalam kategori setuju terhadap indikator kualitas hubungan yang dirasakan selama berhubungan dengan bank.
Berdasarkan analisis tanggapan respon- den terhadap variabel kedekatan hubungan seperti pada Tabel 5, diperoleh informasi bahwa nasabah memberikan respon positif
terhadap 12 indikator yang menjelaskan vaiabel kedekatan hubungan. Hal tersebut dapat dilihat pada nilai rata-rata ( mean ) ke- seluruhan atas variabel kedekatan hubungan, dan berdasarkan interval kelas yang telah ditetapkan, penilaian nasabah termasuk dalam kategori setuju terhadap indikator kedekatan hubungan. Interaksi faktor keramahan pegawai dan kredibilitas pegawai pada variabel kedekatan hubungan menun- jukkan faktor kredibilitas lebih menentukan kedekatan hubungan dibandingkan faktor keramahan pegawai.
Analisis tanggapan responden terhadap

## Tabel 4
Tanggapan Responden terhadap Variabel Kualitas Hubungan
Indikator Rata-rata
(Mean) Keterangan Interpersonal 1. Sikap 3,8428 KH1, KH2, KH3 2. Keahlian 3,8266 KH7, KH8, KH9 3. Perilaku 3,7967 KH4, KH5, KH6 Rata-rata interpersonal 3,8220 Lingkungan 1. Suasana 3,9350 KH10, KH11 2. Jaminan 3,8902 KH15, KH16, KH17, KH18 3. Kebijakan kredit 3,8049 KH12, KH13, KH14 Rata-rata lingkungan 3,8767 Rata-rata Variabel 3,8469 -
Sumber : Data Penelitian, diolah.
Tabel 5 Tanggapan Responden terhadap Variabel Kedekatan Hubungan Tanggapan Item Pertanyaan 1 2  3  4  5 Rata-rata (Mean) Standar Deviasi KD1 1 5 48 56 13 3,6098 0,76431 KD2 1 4 34 73 11 3,7236 0,70479 KD3 1 1 30 76 15 3,8374 0,66989 KD4 1 - 23 83 16 3,9187 0,62192 KD8 1 6 39 64 13 3,6667 0,76466 KD9 1 9 36 68 9 3,6098 0,76431 KD10 1 11 33 63 15 3,6504 0,83944 KD11 2 7 31 72 11 3,6748 0,78402 Rata-rata Keramahan pegawai 3.7114 KD5 2 25 80 16 3,8943 0,62480 KD6 1 - 27 82 13 3,8618 0,61837 KD7 1 1 27 79 15 3,8618 0,65693 KD12 1 3 35 69 15 3,7642 0,72521 Rata-rata Kredibilitas pegawai 3.8455 Rata-rata Variabel 3.7561
Sumber: Data Penelitian, diolah.
variabel kepuasan sesuai Tabel 6, menun- jukkan bahwa nasabah memberikan tangga- pan positif terhadap 4 indikator. Pernyataan tersebut juga didukung hasil analisa bahwa standar deviasi menunjukkan hasil yang baik untuk seluruh indikator variabel kepuasan, dengan nilai standar deviasi yang cenderung kecil terhadap nilai rata-rata ( mean ). Indika- tor yang menyatakan bahwa nasabah puas dengan layanan bank seperti terlihat pada item pernyataan K2 menunjukkan nilai rata- rata tertinggi. Adapun item pernyataan K1 menunjukkan bahwa layanan yang nasabah dapatkan sesuai dengan harapan menunjuk- kan nilai lebih rendah. Berdasarkan analisis tanggapan responden terhadap variabel
kepuasan, hasilnya menunjukkan nasabah merasa puas dalam berinteraksi dengan pegawai bank.
Berdasarkan Tabel 7, tanggapan respon- den terhadap variabel loyalitas, menunjuk- kan bahwa nasabah memberikan respon positif terhadap seluruh indikator. Hal terse- but dapat dilihat pada nilai rata-rata ( mean ) secara keseluruhan atas variabel loyalitas, dan berdasarkan interval kelas yang ditetap- kan maka penilaian nasabah termasuk dalam kategori setuju terhadap indikator loyalitas. Hal tersebut juga didukung hasil analisa standar deviasi yang menunjukkan hasil yang baik untuk seluruh butir pertanyaan atau indikator variabel loyalitas, dengan nilai

## Tabel 6
Tanggapan Responden terhadap Variabel Kepuasan Tanggapan Item Pertanyaan 1 2 3 4 5 Rata-rata (Mean) Standar Deviasi K1 1 4 24 85 9 3,7886 0,65602 K2 1 1 26 79 16 3,8780 0,66017 K3 1 1 30 79 12 3,8130 0,64464 K4 1 4 31 69 18 3,8049 0,75377 Rata-rata Variabel 3.8211 Sumber: Data Penelitian, diolah. Tabel 7 Tanggapan Responden terhadap Variabel Loyalitas Tanggapan Item Pertanyaan 1 2 3 4 5 Rata-rata (Mean) Standar Deviasi L1 1 - 28 84 10 3,8293 0,59654 L2 1 1 31 79 11 3,7967 0,63966 L3 1 2 28 78 14 3,8293 0,67396 L4 1 1 28 78 15 3,8537 0,66138 L5 1 3 30 77 12 3,7805 0,68397 L6 2 8 28 68 17 3,7317 0,84031 L7 1 3 40 61 18 3,7480 0,76387 Rata-rata Variabel 3.7956
Sumber : Data Penelitian, diolah.
Tabel 8

## Construct Reliability
Variabel CR Cut off value Keterangan KH 0,941 > 0,70 Reliabel KD 0,930 > 0,70 Reliabel K 0,917 > 0,70 Reliabel L 0,945 > 0,70
Reliabel Sumber : Data Penelitian, diolah.
standar deviasi yang cenderung kecil terha- dap nilai rata-rata (mean). Indikator pertan- yaan yang memperoleh mean tanggapan pal- ing tinggi adalah pertanyaan L4 yang men- yatakan bahwa nasabah menyarankan kera-
batnya untuk mengunakan layanan kredit bank yang digunakan, sedangkan tanggapan terendah pada indikator L6 yang menyatakan bahwa nasabah akan melakukan perpanjan- gan kredit sampai beberapa tahun ke depan.
Tabel 9 Confirmatory Factor Analysis (CFA) Indikator Probability  Loading factor  Cut of value Keterangan KH18 <-- KH 0 0,798 > 0,5 Valid KH17 <-- KH 0 0,818 > 0,5 Valid KH16 <-- KH 0 0,847 > 0,5 Valid KH15 <-- KH 0 0,933 > 0,5 Valid KH14 <-- KH 0 0,788 > 0,5 Valid KH13 <-- KH 0 0,757 > 0,5 Valid KH12 <-- KH 0 0,545 > 0,5 Valid KH11 <-- KH 0 0,630 > 0,5 Valid KH10 <-- KH 0 0,668 > 0,5 Valid KH9 <-- KH 0 0,641 > 0,5 Valid KH8 <-- KH 0 0,686 > 0,5 Valid KH7 <-- KH 0 0,694 > 0,5 Valid KH6 <-- KH 0 0,673 > 0,5 Valid KH5 <-- KH 0 0,560 > 0,5 Valid KH4 <-- KH 0 0,551 > 0,5 Valid KH3 <-- KH 0 0,463 > 0,5 Valid KH2 <-- KH 0 0,600 > 0,5 Valid KH1 <-- KH 0 0,611 > 0,5 Valid KD12 <-- KD 0 0,750 > 0,5 Valid KD11 <-- KD 0 0,549 > 0,5 Valid KD10 <-- KD 0 0,591 > 0,5 Valid KD9 <-- KD 0 0,652 > 0,5 Valid KD8 <-- KD 0 0,700 > 0,5 Valid KD7 <-- KD 0 0,830 > 0,5 Valid KD6 <-- KD 0 0,819 > 0,5 Valid KD5 <-- KD 0 0,760 > 0,5 Valid KD4 <-- KD 0 0,822 > 0,5 Valid KD3 <-- KD 0 0,773 > 0,5 Valid KD2 <-- KD 0 0,727 > 0,5 Valid KD1 <-- KD 0 0,686 > 0,5 Valid K4 <-- K 0 0,742 > 0,5 Valid K3 <-- K 0 0,940 > 0,5 Valid K2 <-- K 0 0,908 > 0,5 Valid K1 <-- K 0 0,827 > 0,5 Valid L7 <-- L 0 0,812 > 0,5 Valid L6 <-- L 0 0,693 > 0,5 Valid L5 <-- L 0 0,887 > 0,5 Valid L4 <-- L 0 0,935 > 0,5 Valid L3 <-- L 0 0,926 > 0,5 Valid L2 <-- L 0 0,782 > 0,5 Valid L1 <-- L 0 0,844 > 0,5 Valid Sumber : Data Penelitian, diolah.
Analisis Statistik Uji Reliabilitas
Reliabilitas adalah alat untuk mengukur suatu kuisioner yang merupakan indikator dari variabel atau konstruk. Suatu kuisioner dikatakan reliabel jika jawaban terhadap pernyataan konsisten dan stabil dari waktu ke waktu. Uji reliabilitas ini menggunakan Construct Reliability. Hasil uji reliabilitas menunjukkan bahwa semua variabel adalah reliable. Hal tersebut dilihat berdasarkan nilai construct reliability yang lebih dari cut off value , artinya kuisioner variabel kualitas hubungan, kedekatan hubungan, kepuasan, dan loyalitas memiliki jawaban responden terhadap pernyataan adalah konsisten dan stabil dari waktu ke waktu. Hasil uji reli- abilitas dituangkan dalam Tabel 8.
Uji Analisis Faktor Konfirmatori (CFA) Berdasarkan analisis faktor konfirmatori variabel kualitas hubungan, kedekatan hubungan, kepuasan dan loyalitas diketahui bahwa semua model telah fit dengan data empiris, dan semua indikator signifikan ter- hadap masing-masing variabel karena nilai probabilitas nol (di bawah 0,05). Semua in-
dikator dalam penelitian ini dikatakan valid karena memberikan loading factor di atas 0,50 sehingga sudah memenuhi convergent validity . Hasil uji Confirmatory factor analy- sis (CFA) seperti pada Tabel 9.
Analisis Structural Equation Model (SEM) Hasil pengujian Structural Equation Model seperti dalam Tabel 10, menunjukkan bahwa model telah fit dan hal tersebut dapat dilihat pada angka-angka goodness of fit index yang memenuhi syarat yang ditampilkan dalam kolom cut of value, sehingga dapat disim- pulkan bahwa model tersebut dapat diterima.
Berdasarkan hasil pengujian hipotesis pada Tabel 11, diperoleh hasil pengujian bahwa kualitas hubungan berpengaruh tidak signifikan terhadap kepuasan, dengan nilai probabilitas (p-value) sebesar 0,120 (>0,05) dan nilai loading factor sebesar 0,173. Hal ini berarti hipotesis pertama tidak dapat diterima atau ditolak.
Hasil pengujian hipotesis pengaruh kedekatan hubungan terhadap kepuasan menunjukkan bahwa hipotesis diterima, yaitu nilai loading factor sebesar 0,707 dan nilai p value sebesar 0,000 (,0,0). Hal ini

## Tabel 10
Goodness of Fit Structural Equation Model Goodness of Fit Cut off Value Hasil Estimasi Keterangan X2 – Chi Square DF Probability CMIN/DF RMSEA GFI AGFI CFI TLI Diharapkan kecil (<599,368) -
≥ 0,05 ≤ 2,00 ≤ 0,08
≥ 0,90
≥ 0,90 ≥ 0,90 ≥ 0,90 575,037 544 0,173 1,057 0,022 0,839 0,745 0,994 0,992 Baik - Baik Baik Baik Marginal Marjinal Baik Baik
Sumber : Data Penelitian, diolah.
Tabel 11 Hasil Pengujian Hipotesa Variabel Loading Factor p value Keterangan K Å KH 0,173 0,120 Tidak Signifikan K Å KD 0,707 0,000
Signifikan
L Å K 0,864
0,000 Signifikan Sumber : Data Penelitian, diolah.
berarti variabel kedekatan hubungan memiliki pengaruh yang positif signifikan terhadap kepuasan.
Hasil pengujian hipotesis terdapat pen- garuh yang signifikan kepuasan terhadap loyalitas menunjukkan bahwa nilai loading factor sebesar 0,864 dan p-value sebesar 0,000 (0,05). Hal ini berarti bahwa terdapat pengaruh yang signifikan positif kepuasan terhadap loyalitas, yang berarti hipotesis ketiga dapat diterima.

## Pembahasan Pengaruh Kualitas Hubungan terhadap Kepuasan
Hasil penelitian menunjukkan bahwa kuali- tas hubungan dalam pemberian layanan kredit perbankan usaha mikro berpengaruh positif tidak signifikan terhadap kepuasan nasabah. Hal tersebut tidak mendukung Pernyataan Macintosh (2007), bahwa Kuali- tas Hubungan berpengaruh signifikan terha- dap kepuasan. Hasil penelitian ini juga tidak mendukung pernyataan Tjiptono (2000), bahwa kualitas yang dirasakan secara lang- sung mempunyai efek yang positif terhadap kepuasan nasabah secara keseluruhan.
Berdasarkan temuan di lapangan, tidak signifikannya pengaruh kualitas hubungan terhadap kepuasan dikarenakan adanya per- sepsi pelaku usaha mikro bahwa yang ter- penting adalah bagaimana caranya kredit yang diajukan dapat diisetujui oleh bank. Hal ini berakibat pelaku usaha cenderung mengabaikan faktor kualitas hubungan den- gan pihak bank. Apabila dianggap dapat memberikan manfaat bagi perkembangan usahanya, maka pelaku usaha mikro akan memerlukan bantuan bank. Tetapi apabila dianggap tidak memberikan manfaat,maka pelaku usaha mikro cenderung mencari bank lain yang dapat memenuhikebutuhan usa- hanya. Sehingga dapat disimpulkan bahwa tingkat kualitas hubungan yang baik antara bank dengan pelaku usaha mikro atau nasa- bah dalam hal ini bukan merupakan kekua- tan dalam menjaga interaksi bagi bank.
Oleh karena itu, pihak bank harus beru- saha agar dalam jangka panjang, masih
diperlukan adanya hubungan baik antara bank dengan nasabah, seperti disampaikan dalam penelitian Penelitian Roig dkk. (2006) menyatakan bahwa upaya menjaga hubun- gan baik dengan nasabah merupakan strategi bertahan agar bank tidak kehilangan nasa- bah. Hubungan baik yang seharusnya dapat memberikan nilai ini, harus dilakukan secara berbeda, melalui ketrampilan dalam me- layani dan melakukan pendekatan dengan nasabah. Dalam perspektif yang lebih luas dan untuk kepentingan perbankan dalam jangka panjang, hubungan baik yang terjalin dengan nasabah akan memberikan kontribusi yang berharga untuk meningkatkan kepua- san.

## Pengaruh Kedekatan Hubungan terhadap Kepuasan
Hasil penelitian menunjukkan bahwa kedekatan hubungan berpengaruh positif signifikan terhadap kepuasan nasabah dalam pemberian layanan kredit perbankan kepada pelaku usaha mikro. Hal tersebut sesuai dengan penelitian yang dilakukan Hansen (2003), bahwa kedekatan karyawan dengan nasabah berpengaruh signifikan positif ter- hadap kepuasan nasabah. Pendekatan awal yang dapat digunakan bank adalah mene- kankan pegawai dalam menjalankan hubun- gan baik kepada para nasabah melalui pe- layanan yang ramah dan mampu mengatasi permasalahan yang dihadapi nasabah. Den- gan menjalankan hubungan yang baik den- gan nasabah dapat mempengaruhi kepuasan nasabah. Kepuasan yang timbul dari nasabah akan mengakibatkan hubungan yang panjang dengan lembaga perbankan. Kepuasan akan terjadi ketika nasabah merasakan bahwa kinerja yang di rasakan nasabah sama atau melebihi dibandingkan dengan harapannya.
Keramahan merupakan salah satu faktor yang penting dalam membangun kedekatan dengan nasabah. Menurut Hansen (2003), keramahan merupakan salah satu bentuk personalisasi yang akan membuat nasabah merasa akrab, senang, dan bersahabat. Lebih lanjut dijelaskan bahwa selain keramahan, kredibilitas juga ikut andil dalam memban-
gun kedekatan dengan nasabah. Kredibilitas pegawai dalam menyampaikan informasi yang dibutuhkan nasabah serta mampu men- gatasi masalah yang dihadapi oleh nasabah dapat membuat nasabah terbuka dalam men- yampaikan informasi personal serta bertanya mengenai produk dan jasa bank tersebut. Dengan demikian, hal ini akan menjadi pe- luang untuk menawarkan produk. Kedekatan karyawan dengan nasabah dapat dijadikan keunggulan bersaing dengan bank-bank lain.

## Pengaruh Kepuasan Terhadap Loyalitas
Berdasarkan hasil penelitian, diketahui bahwa kepuasan berpengaruh positif signifi- kan terhadap loyalitas nasabah dalam pem- berian layanan kredit perbankan kepada pe- laku usaha mikro. Semakin puas nasabah dengan layanan kredit yang diterimanya, maka semakin meningkatkan loyalitas nasa- bah. Nasabah yang merasa puas terus menerus dapat menjadi nasabah yang loyal. Hal tersebut sesuai dengan penelitian J. Ak- htar (2011), memperlihatkan bahwa kualitas hubungan berpengaruh terhadap kepuasan dan kepuasan nasabah berpengaruh terhadap loyalitas nasabah. Ditegaskan juga dalam penelitian Pham Ngoc Thuy and Le Nguyen Hau (2010), Macintosh (2007) dan Consue- gra dkk. (2007) yang memperlihatkan bahwa kepuasan berpengaruh positif signifikan ter- hadap loyalitas. Nasabah yang merasa puas akan merekomendasikan kepada nasabah lain, dan akan lebih sering bertransaksi, yang keduanya merupakan indicator dari loyalitas.
Dalam perpektif yang lebih luas dan un- tuk kepentingan perbankan jangka panjang, hubungan baik yang terjalin dengan nasabah akan memberikan kontribusi berharga dalam meningkatkan kepuasan dan loyalitas nasa- bah. Penelitian yang dilakukan Caceres & Paparoidamis (2007) mengungkapkan pentingnya kedekatan hubungan antara pegawai dengan nasabah dalam menciptakan kepuasan, komitmen dan loyalitas serta si- kap maupun perilaku positif nasabah. Loya- litas nasabah akan menjadi kunci sukses, tidak terbatas hanya dalam jangka pendek tetapi keunggulan bersaing yang berkelanju-
tan. Suryani (2008), bagi bank loyalitas kepada bank akan bernilai strategic karena mengurangi biaya pemasaran, menyediakan trade leverage dan dapat menarik nasabah baru.

## SIMPULAN, IMPLIKASI, SARAN, DAN KETERBATASAN
Berdasarkan hasil analisis dan pembahasan, dapat disimpulkan bahwa dalam pemberian layanan kredit perbankan kepada pelaku usaha mikro :
Kualitas hubungan berpengaruh positif tidak signifikan terhadap kepuasan, artinya hubungan yang baik antara bank dengan na- sabah usaha mikro tergantung dari tingkat kebutuhan nasabah pada banka, sehingga kualitas hubungan ini bukan merupakan ke- kuatan yang mempunyai pengaruh tinggi bagi nasabah untuk memperoleh kepuasan dalam menjalin hubungan dengan bank.
Kedekatan hubungan berpengaruh positif signifikan terhadap kepuasan. Dalam hal ini pegawai bank dalam menjalankan hubungan baik kepada para nasabah melalui pelayanan yang baik dan mampu mengatasi permasala- han yang dihadapi oleh nasabah mampu menciptakan kepuasan nasabah.
Kepuasan berpengaruh positif signifikan terhadap loyalitas nasabah, artinya bahwa nasabah yang puas dapat menjadi nasabah yang loyal. Nasabah yang puas akan mela- kukan pembelian ulang, menyampaikan kepuasan dan kesan positifnya kepada nasa- bah lain dan tidak akan mudah tertarik untuk pindah ke bank lainnya.
Di antara interaksi faktor interpersonal yang meliputi sikap, perilaku, keahlian dan faktor lingkungan yang meliputi suasana, kebijakan kredit dan jaminan, diperoleh in- formasi bahwa faktor lingkungan merupakan faktor yang lebih menentukan kualitas hubungan.
Selain itu, berdasarkan hasil analisis ter- hadap faktor keramahan pegawai dan kredi- bilitas pegawai, diperoleh informasi bahwa faktor kredibilitas pegawai merupakan faktor yang lebih menentukan kedekatan hubun- gan.
Implikasi dari penelitian ini adalah bahwa dalam memberikan layanan kredit perbankan kepada usaha mikro, selain faktor kedekatan hubungan yang besar penga- ruhnya dalam menciptakan kepuasan dan loyalitas nasabah, maka faktor kualitas hubungan juga perlu mendapat perhatian bila ingin mendapatkan hubungan yang da- pat berlangsung dalam jangka panjang, karena pada masa yang akan datang tuntutan nasabah untuk mendapatkan layanan prima makin tinggi serta tingkat persaingan antar bank akan semakin ketat.
Dalam penelitian yang dilakukan terda- pat beberapa keterbatasan, yaitu kurang spe- sifiknya pertanyaan terbuka yang terkait dengan variabel penelitian, sehingga sulit dalam mendapatkan informasi yang dibu- tuhkan secara lengkap untuk menggali lebih jauh indikator pada variabel penelitian. Keterbatasan lainnya adalah terbatasnya waktu pengisian kuisioner oleh responden dikarenakan responden tergesa-gesa untuk pergi.
Berdasarkan hasil analisis penelitian serta implikasi analisis terhadap kebijakan pemasaran perbankan, dapat disampaikan saran sebagai berikut:
Bagi industri perbankan, dalam pemasarkan produk khususnya pada nasabah usaha mikro dapat lebih dalam lagi menggali fak- tor terkait dengan hubungan yang berkuali- tas seperti: memperbaiki perilaku pegawai, mengevaluasi kebijakan kredit (suku bunga terjangkau, persyaratan kredit mudah, proses kredit cepat), dan lebih meningkatkan keahl- ian pegawai melalui pendidikan dan pelati- han.
Guna meningkatkan kedekatan hubungan antara perbankan dengan pelaku usaha mikro sehingga dapat lebih menciptakan kepuasan pelayanan, industri perbankan da- pat menggali indikator keramahan pegawai seperti: menyediakan waktu lebih untuk me- layani, peduli terhadap kebutuhan nasabah, lebih dalam mengenal nasabah, memberi kebebasan berinteraksi, dan menyapa pega- wai dengan nama panggilan.
Bagi penelitian selanjutnya, diharapkan da-
pat melakukan penelitian atas variabel- variabel yang belum tereksplorasi dalam penelitian ini, misalnya hubungan antara variabel-variabel penentu kualitas hubungan dan kedekatan hubungan serta variabel man- faaf terhadap komitmen, dengan jangkauan wilayah yang lebih luas dan berdasarkan karakteristik demografi responden serta skala usahanya sehingga diharapkan dida- patkan hasil yang lebih komprehensif.

## DAFTAR RUJUKAN
Caceres, R Chumpitaz dan Nicholas G. Paparoidamis, 2007, ‘Service quality, relationship satisfaction, trust, com- mitment and business-to-business loy- alty’, European Journal of Marketing , vol. 41 ISS: 7 hal. 836-867.
Gerrard Macintosh, 2007, ‘Customer orien- tation, relationship quality, and rela- tional benefits to the firm’, Journal of Services Marketing , Vol. 21 Iss: 3, hal.150 – 159.
Ghozali, Imam, 2004, Model Persamaan Struktural Konsep Aplikasi dengan Program AMOS 19.0 , Semarang: Uni- versitas Diponegoro.
Hair, Joseph F, William, Babin, Barry, dan Rolph Anderson, 2010, Multivariate Data Analysis , New Jersey: Engle- wood Cliffs.
Hansen, Havard, 2003, ‘Antesedents to costomer disclosing intimacy with ser- vice employees’, Journal of Service Marketing , Vol. 17 No. 6, hal. 573-588. J. Akhtar, 2011, ‘Determinants of Service Quality and Their Relationship with Behavioural Outcomes: Empirical Study of the Private Commercial Banks in Bangladesh’, International Journal of Business and Management, 6(11), 2011, 146-156.
Kotler dan AB Sutanto, 2000, Manajemen Pemasaran di Indonesia: Analisis, Perencanaan, Implementasi dan Pen- gendalian , Edisi pertama, Salemba Empat, Jakarta. Kotler dan Amstrong, Gary, 2004, Prinsip- prinsip Pemasaran , Edisi kedelapan,
Erlangga, Jakarta. Kotler dan Kevin Lane Keller, 2008, Mana- jemen Pemasaran, Edisi Kedua Belas, Jilid 1, Jakarta:PT. Index.
Kementerian Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah Republik Indonesia <www.depkop.go.id>.
Leverin, Andreas, dan Liljander, Veronica, 2006, ‘Does relationship marketing improve customer relationship satis- faction and loyalty?’, International Journal of Marketing , Vol. 24, No. 4, hal. 232-251.
Martin-Consuegra,  D, Molina, A dan Esteban, A, 2007, ‘An Integrated Model of Price, Satisfaction and Loy- alty: an Empirical Analysis in the Ser- vice Sector’, Journal of Product & Brand Management , Volume. 16, Is- sue 7, hal. 459–468.
Pham Ngoc Thuy dan Le Nguyen Hau,
2010, Service personal values and cus- tomer loyalty, A study of banking ser- vices in a transitional economy School of Industrial Management, Ho Chi
Minh City University of Technology, Ho Chi Minh City, Vietnam.
Roig, JC Fandos, Garcia, JS, Tena, MA Moliner dan Jaume Liorent Monzonis, 2006, ‘Customer perceived value in banking service’, International Jurnal of Bank Marketing , Vol. 24 Iss: 5 hal. 266-283.
Su Qin, Li Zhao, Xu Yi, 2009, ‘Impacts of customer service on relationship qual- ity: an empirical study in China’, Man- aging Service Quality , Vol. 19 Iss: 4 hal. 391 – 409.
Suryani, Tatik, dan Herizon Chaniago 2008, ‘Switching Barrier factors in Syariah Banking and the Effects on Customer Retention’, Procceding of The ABFE International Conference 2008 in Con- temporary Issues in Doing Business in Asia , Kuala Lumpur, 3-4 Desember 2008.
Tjiptono, Fandy, 2000, Perspektif Mana- jemen dan Pemasaran: Kontemporer , Edisi Pertama, Penerbit Andi, Yogya- karta.