Iltizam Journal of Shariah Economic Research Vol. 8, No.1 (June 2024), pp. 120-132 E-ISSN:2598-2540 P-ISSN:2598-2222

## Pengaruh Pengetahuan dan Penerapan Jaminan Terhadap Minat Nasabah Terhadap Produk Syirkah di Bank Syariah Kota Metro
Mohammad Hasan Basri 1 , Siti Nurjannah 2 , Putri Swastika 3
1 Institut Agama Islam Negeri Metro Lampung, cakhasan33@gmail.com
1 Institut Agama Islam Negeri Metro Lampung, siti.nurjannah@metrouniv.ac.id
1 Institut Agama Islam Negeri Metro Lampung, swastikaputri@gmail.com ail

## ABSTRACT
This study aims to determine the effect of knowledge and collateral on customer interest in taking syirkah products  at  Metro  City  Sharia  Bank.  This  study  uses  a  quantitative  approach  with  a  sample  of  96 respondents and regression methods on SPSS Statistics 25. This research is descriptive while the type of research is quantitative research. The sample in this study were 96 customers of Syari'ah Bank in Metro City. The data collection method used is the questionnaire method and the documentation method. The results showed that there is a positive and significant influence between knowledge variables on customer interest and the application of guarantees to customer interest in taking Syirkah products at Sharia Banks in Metro City. Efforts are needed to increase socialization and education about Islamic bank products and syirkah contracts to the public through electronic and print media. Because of the increasing knowledge, the tendency of public interest to use Islamic bank products is increasing.

## Keywords : Knowledge, Collateral and Syirkah

## PENDAHULUAN
Syirkah  merupakan  salah  satu  jenis  akad  pencampuran.  Dalam  ensiklopedia  fiqih muamalah syirkah atau syarikah secara bahasa pencampuran atau kemitraan antara beberapa mitra atau perseroan. Syarik adalah anggota dalam perseroan bersama mitranya untuk suatu pekerjaan atau urusan sehingga semua anggota menjadi satu kesatuan. Adapun secara istilah syirkah adalah perserikatan dalam kepemilikan hak untuk melakukan pendayagunaan harta (tasharruf). Praktik syirkah dalam perspektif hukum ekonomi syariah merupakan persekutuan sesuatu antara dua orang atau lebih, dengan persoalan untung ruginya ditanggung oleh kedua belah  pihak  yang melakukan  kerjasama  sehingga  dalam  syirkah  terdapat  pihak-pihak  yang melakukan akad, modal atau harta yang digabungkan, kesepakatan bagi hasil atau margin dari pengelolaanya.
Sebagaimana  penjelasan  tersebut  dapat  diketahui  bahwa  syirkah  merupakan keikutsertaan dua orang atau lebih dalam suatu usaha tertentu dengan sejumlah modal yang ditetapkan  berdasarkan  perjanjian  untuk  bersama-sama  menjalankan  suatu  usaha  dan pembagian keuntungan atau kerugian dalam bagian yang ditentukan. Akad kerjasama antara
dua orang atau lebih untuk usaha tertentu yang masing-masing pihak memberikan kontribusi dana  dengan  kesepakatan  bahwa  keuntungan  dan  risiko  akan  ditanggung  bersama  sesuai dengan kesepakatan.
Syirkah dalam usaha bisnis bagi masyarakat terkadang mendapatkan beberapa masalah, dikarenakan  minimnya  pengetahuan  dalam  praktiknya  sehingga  banyak  terjadi  ketidak sesuaian dalam praktiknya. Sehingga penelitian ini dapat memberikan gambaran pelaksanaan syirkah sesuai antara teori dan praktik syirkah dalam Al-Quran saling menguntukan dan tidak saling  menghianati.  Dengan  adanya  praktik  syirkah  sangat  penting  peranannya  dalam pertumbuhan  ekonomi  masyaraka  khususnya  bagi  pemilik  modal  tidak  mampu  mengelola usahanya sendiri. Disinilah pentingya kerjasama dalam usaha melalui praktik syirkah dengan tujuan saling menguntukan dan bekerjasama dalam usaha termasuk mempererat hubungan persaudaran.  Kerja  sama  yang  dilakukan  Bank  Syariah  dengan  nasabah  pada  pembiayaan berakad  syirkah  adalah  dengan  sama-sama  menempatkan  modal  untuk  membiayai  suatu proyek, tetapi Bank disini hanya sebagai sleeping partner dalam artianya bahwa Bank tidak ikut bertanggung jawab dalam proses pelaksanaan usaha tersebut.
Bank  Syariah  menjadi  sumber  penyaluran  dana  dalam  bentuk  pembiayaan  bagi pengembangan usaha-usaha masyarakat golongan ekonomi lemah, sehingga pada gilirannya dapat  meningkatkan  pendapatan  dan  kesejahteraan  mereka,  pembiayaan  yang  diberikan menurut  undang-undang  Nomor  21  Tahun 2008  yaitu  menyalurkan  dana  melalui  beberapa akad meliputi akad yang berbasis jual beli, akad yang berbasis jasa dan akad yang berbasis hasil, akad yang berbasis bagi hasil adalah mudharabah dan musyarakah.
Menurut  fatwa  DSN-MUI  Nomor  7  Tahun  2000  dijelaskan  bahwa  pembiayaan mudharabah adalah pembiayaan berdasarkan akad kerjasama antara dua pihak untuk suatu usaha tertentu, yaitu salah satu pihak memberikan modal dan lainnya sebagai pengelola usaha dengan ketentuan bahwa keuntungan dibagi berdasarkan nisbah yang disepakati dan risiko ditanggung  secara  bersama.    Secara  teknis,  Al-Mudharabah  adalah  akad  kerja  sama  usaha antara dua pihak atau lebih yang mana pihak pertama (shahibul maal) menyediakan seluruh (100%)  modal,  sedangkan  pihak  lainnya  menjadi  pengelola  (mudharib).  Keuntungan  usaha secara mudharabah dibagi menurut kesepakatan yang dituangkan dalam kontrak, sedangkan apabila  rugi  ditanggung  oleh  pemilik  modal  selama  kerugian  itu  bukan  akibat  kelalaian  si pengelola. Seandainya kerugian itu diakibatkan karena kecurangan atau kelalaian si pengelola, maka  ia  harus  bertanggung  jawab  atas  kerugian  tersebut.    Ditinjau  pada  sisi  pembiayaan, mudharabah ditetapkan untuk pembiayaan modal kerja seperti modal kerja perdagangan dan jasa serta investasi khusus yang disebut juga mudharabah muqayyadah yang mana sumber dana khusus dengan penyaluran yang khusus dengan syarat-syarat yang telah ditetapkan oleh shahibul maal.
Menurut  Fatwa  DSN-MUI  Nomor  8  Tahun  2000  dijelaskan  bahwa  pembiayaan musyarakah  adalah  pembiayaan  berdasarkan  akad  kerjasama  antara  dua  pihak  atau  lebih untuk  suatu  usaha  tertentu,  masing-masing  pihak  memberikan  kontribusi  dana  dengan ketentuan  bahwa  keuntungan  dibagi  secara  proposional  atau  sesuai  dengan  nisbah  yang disepakati  dan  risiko  ditanggung  bersama  secara  proposional.    Al-Musyarakah  biasanya diaplikasikan  untuk  pembiayaan  proyek  yang  mana  nasabah  dan  bank  sama-sama menyediakan  dana  untuk  membiayai  proyek  tersebut.  Setelah  proyek  itu  selesai,  nasabah
mengembalikan  dana  tersebut  bersama  bagi  hasil  yang  telah  disepakati.  Pengambilan keputusan  merupakan  suatu  proses  kognitif  yang  mempersatukan  memori,  pemikiran, pemrosesan informasi  dan  penilaian secara evaluasi.  Pengambilan keputusan menjadi salah satu  ukuran  keberhasilan  suatu  intansi.  Salah  satu  contoh  keberhasilan dalam  pengambilan keputusan pada suatu Bank bisa dilihat dari seberapa banyaknya orang yang sudah menjadi nasabah Bank tersebut. Salah satu faktor yang mempengaruhi keputusan menjadi nasabah di Bank Syariah adalah pengetahuan.
Mengambil  produk  berakad  syirkan,  nasabah  juga  perlu  adanya  pemahaman  dalam pengetahuan informasi tentang apa yang akan dipilih. Pengetahuan nasabah menurut Shinta adalah semua informasi yang dimiliki oleh nasabah mengenai berbagai macam produk dan jasa serta pengetahuan lainnya yang terkait dengan produk dan jasa tersebut dan informasi yang berhubungan dengan fungsinya sebagai nasabah.
Ketika menentukan produk, nasabah mempunyai tingkat pengetahuan berbeda-beda tentang  sebuah  produk  yang  digunakan  dalam  menstimulasi  informasi  baru  dan  membuat keputusan. Pengetahuan nasabah tentang Bank Syariah juga akan mempengaruhi pandangan nasabah mengenai  Bank Syariah itu sendiri. Jika pengetahuan tentang Bank Syariah rendah maka  dalam  memandang  Bank  Syariah  pastinya  juga  rendah.  Sumarwan  (2011)  juga mengatakan  bahwa  Pengetahuan  konsumen  akan  mempengaruhi  keputusan  pembelian. Ketika konsumen memiliki pengetahuan yang lebih banyak, maka ia akan lebih baik dalam mengambil keputusan, ia akan efisien dan lebih tepat mengolah informasi dan mampu merecal informasi dengan lebih baik.
Permasalahan mungkin saja terjadi dalam kegiatan pembiayaan, karena kelalaian yang dilakukan nasabah ataupun bisa juga terjadi diluar kelalaian nasabah. Selain itu mungkin saja muncul dari kondisi usaha yang disebabkan oleh ketidakmampuan mengadakan bahan baku usaha, karena setiap saat harga bahan baku dipasar tidak akan selalu sama, ketika bahan baku melonjak tinggi, bisa saja usaha nasabah mengalami kekurangan dana sehingga usaha yang dilakukan  menjadi  terhenti  dan  bangkrut.  Faktor-faktor  seperti  inilah  yang  mengakibatkan berpengaruhnya dalam pencapaian prestasi nasabah. Jika hal ini terjadi dan nasabah terhambat dalam menunaikan janjinya pada Bank maka nasabah telah bisa dikatakan pembiayaan macet.
Faktor  selanjutnya  yang  dapat  dipertimbangkan  dalam  mengambil  keputusan mengambil produk berakad syirkah adalah adanya penetapan jaminan. Jaminan erat kaitannya dengan  masalah  hutang-piutang  sedangkan  dalam  akan  syirkan  bukanlah  masalah  hutang piutang melainkan tentang kerjasama dalam bentuk musyarakah dan mudhorobah yang mana para pihak memasukkan sesuatu yang dijadikan sebagai modal bersama untuk menjalankan suatu usaha bersama yang tidak bertentangan dengan Al-Qur`an dan Hadits. Menurut hukum positif Indonesia, jaminan adalah sesuatu yang diberikan kepada kreditor yang diserahkan oleh debitur untuk menjamin bahwa debitur akan memenuhi kewajiban yang dapat dinilai dengan uang yang timbul dari suatu perikatan.
Fatwa DSN No. 08/DSN-MUI/IV/2000 menyebutkan bahwa dalam pembiayaan Al- Musyarakah  pada  prinsipnya  tidak  ada  jaminan,  namun  untuk  menghindari  terjadinya penyimpangan  oleh  nasabah  (syarik),  Bank  Syariah  boleh  meminta  jaminan.  Berlandaskan fatwa  tersebut,  dalam  pembiayaan  Musyarakah  kedudukan  jaminan  hanya  sebagai  bentuk
kehati-hatian (penerapan prudential banking principle) bukan merupakan syarat mutlak dalam penentuan  pemberian  pembiayaan  Al-Musyarakah  oleh  pihak  bank  syariah,  namun kenyataannya  bank  syariah  selalu  mengharuskan  adanya  jaminan  kepada  nasabah  dalam setiap pembiayaan Al-Musyarakah. Keberadaan jaminan sebagai bentuk kehati-hatian menjadi hal yang mutlak harus ada yang harus disediakan oleh pihak nasabah debitur.
Secara  umum  pembiayaan  dapat  disetujui  oleh  Bank  bila  nasabah  menyertai permohonan dengan jaminan yang layak. Jaminan tersebut berupa harta benda milik debitur atau pihak ketiga yang diikat sebagai  alat pembayar jika terjadi wanprestasi  terhadap bank syariah.  Jaminan  yang  diberikan  oleh  debitur  kepada  Bank  Syariah  dibutuhkan  untuk pembayaran hutang seandainya terjadi waprestasi terhadap pembiayaan yang telah diberikan oleh bank dengan cara menguangkan atau menjual jaminan tersebut melalui mekanime yang telah ditetapkan.
Dengan demikian pada saat proses penilaian terhadap kelayakan pembiayaan kepada calon nasabah debiturnya, jaminan ini menjadi indikator penentuan yang digunakan oleh Bank untuk  menilai  dan  kelaikan  nasabah  debitur  memperoleh  jumlah  pembiayaaan  yang  akan diberikan  dan  juga  jangka  waktunya.  Dengan  adanya  jaminan  tersebut  pihak  Bank  Syariah sebagai  kreditur  akan  memiliki  keyakinan  sebagai  syarat  yang  ditetapkan  oleh  ketentuan perundang-undangan  tentang  prudential  standard  untuk  menimbulkan  keyakinan  bahwa debitur  akan  memenuhi  kewajiban  yang  dapat dinilai  dengan  uang  yang  timbul  dari  suatu perikatan pembiayaan tersebut.
Mengantisipasi kerugian yang mungkin saja timbul dalam kegiatan pembiayaan, Bank harus  menetapkan  kebijakan  sebagai  langkah  antisipatif  sedini  mungkin,  yaitu  sejak mempertimbangkan  memberikan  pembiayaan  yaitu  dengan  adanya  jaminan  yang  dimiliki oleh nasabah. Ketentuan jaminan dalam hukum positif Indonesia tidak dapat diterapkan begitu saja pada perbankan syariah, tanpa mengkaji dan menganalisis ketentuan hukum Islam, karena bank  syariah  tetap  harus  menerapkan  syariah  compliant  dalam  sistem  dan  operasionalnya. Untuk  pembiayaan  musyarakah,  konsep  fikih  muamalat  tidak  mengenal  adanya  keharusan penyertaan  jaminan  dari  para  pihak,  dan  tidak  ada  pendapat  ulama  tentang  kebolehan meminta  jaminan  dari  peserta  kongsi  dan  juga  mu ḍ harib.  Akad  syirkah  bertujuan  untuk bekerjasama investasi untuk mendapatkan keuntungan, yang seharusnya sejak dari awal sudah dilandasi rasa saling percaya dari para patner dan juga mitra kerjanya.
Dalam hal ini, Bank Syariah sebagai mitra kerja untuk pembiayaan berakad syirkah dan sebagai  sahib  al-mal  dalam  pembiayaan  berakad  syirkah  harus  memiliki  penilaian  tentang kepercayaan dan amanah kepada calon nasabah debiturnya. Oleh karena itu para pemilik dana sebagai  pihak  yang  memiliki  dana  dan  memberikan  pembiayaan  atau  ikut  serta  mendanai suatu  perkongsian  usaha  komersil  mengucurkan  dana  pembiayaan  untuk  investasi  harus didasarkan  dari  usaha  yang  telah  atau  sedang  dijalankan  oleh  nasabah  debiturnya  untuk memastikan kembalinya modal yang telah diinvestasi pada usaha nasabah debiturnya dan juga porsi keuntungan dengan cara bagi hasil dengan nasabah debiturnya.
Selain  masalah  diatas  masih  terdapat  permasalahan  lainnya,  yaitu  minat  nasabah. Nasabah merupakan seseorang yang menjadi perthatian yang penting, karena nasabah telah pandai  memilih  produk  mana  yang  menurut  mereka  memberikan  keuntungan  lebih,  serta
pelayanan yang memuaskan. Perilaku konsumen atau nasabah menjadi sangat menentukan dalam proses pengambilan keputusan pembelian atau memilih produk yang mereka inginkan.

## Tujuan Penelitian
Secara umum tujuan penelitian ini adalah untuk menganalisis pengaruh pengetahuan dan pengetahuan dan penetapan jaminan jaminan secara parsial dan simultan terhadap minat nasabah mengambil produk berakad syirkah di Bank Syari’ah Kota Metro

## TINJAUAN PUSTAKA

## Syirkah
Syirkah memiliki arti طلاتخلإا al-ikhtilath (Percampuran). Para ahli fiqih mendefinisikan syirkah sebagai akad antara dua orang yang berserikat dalam modal dan keuntungan. Secara bahasa, Al-Syirkah adalah al-ikhtilath percampuran antara sesuatu dengan yang lain sehingga sulit  dibedakan.  Menurut  istilah,  kerja  sama  (syirkah)  adalah  keikutsertaan  dua  orang  atau lebih  dalam  suatu  usahat  tertentu  dengan  sejumlah  modal  yang  ditetapkan  berdasarkan perjanjian  untuk  bersama-sama  menjalankan  suatu  usaha  dan  pembagian  keuntungan  atau kerugian  dalam  bagian  yang  ditentukan.    Syirkah  adalah  al-ikhtilath  menurut  bahasa  yang artinya,  seseorang  mencampurkan  hartanya  dengan  harta  orang  lain  sehingga  tidak  dapat dibedakan lagi. Syirkah juga berasal dari kata 'isytirak' yang berarti persekutuan/kemitraan, karena syirkah adalah persekutuan dalam hak menjalankan modal (Mustofa, 2016).

## Minat
Minat merupakan dorongan yang kuat seseorang untuk melakukan sesuatu objek yang mereka inginkan atas dasar keinginan dan kesukaan diri sendiri. Menurut Philip Kotler dan Kevin  Lane  Keller  (2012),  minat  adalah  konsumen  terangsang  untuk  mencari  informasi mengenai inovasi terhadap barang dan jasa.  Minat adalah aspek kejiwaan dan bukan hanya mewarnai perilaku seseorang untuk melakukan aktifitas yang menyebabkan seseorang merasa tertarik kepada sesuatu.  Minat merupakan dorongan penting untuk nasabah mengenal produk atau menggunakan produk yang ada pada perbankan syariah.

## Pengetahuan
Pengetahuan  nasabah  adalah  semua  informasi  yang  dimiliki  konsumen  mengenai berbagai macam produk dan jasa, serta pengetahuan lainnya yang terkait dengan produk dan jasa  tersebut  dan  informasi  yang  berhubungan  dengan  fungsinya  sebagai  konsumen. Memahami pengetahuan nasabah penting bagi pemasar karena apa yang dibeli, berapa banyak yang  dibeli,  dimana  membeli,  dan  kapan  membeli  akan  tergantung  kepada  pengetahuan nasabah  mengenai  hal-hal  tersebut.  Pengetahuan  nasabah  akan  mempengaruhi  keputusan pembelian  (Sumarwan,  2011).  Sedangkan  Martin  dan  Oxman  yang  dikutip  Kusrini  (2014) mengatakan bahwa pengetahuan nasabah merupakan kemampuan untuk membentuk model mental yang menggambarkan obyek dengan tepat dan mempresentasikannya dalam aksi yang dilakukan terhadap suatu obyek.

## Jaminan Pembiayaan
Jaminan pembiayaan atau yang lebih dikenal sebagai agunan adalah harta benda milik debitur atau pihak ketiga yang diikat sebagai alat pembayar jika terjadi. wanprestasi terhadap
pihak  ketiga.  Jaminan  dalam  pembiayaan  memiliki  dua  fungsi  yaitu:  pertama,  untuk pembayaran  hutang  seandainya  terjadi  wanprestasi  atas  pihak  ketiga  dengan  cara menguangkan atau menjual jaminan tersebut. Kedua, sebagai akibat dari fungsi pertama atau sebagai indikator penentuan jumlah pembiayaaan yang akan diberikan kepada pihak debitur. Pemberian  jumlah  pembiayaan  tidak  boleh  melebihi  nilai  harta  yang  dijaminkan.  Jaminan dalam pengertian yang lebih luas tidak hanya harta yang ditanggungkan, melainkan hal-hal lain  seperti  kemampuan  hidup  usaha  yang  dikelola  oleh  debitur.  Untuk  jaminan  jenis  ini, diperlukan  kemampuan  analisis  dari officer pembiayaan  untuk  menganalisa life  circle usaha debitur  serta  penambahan  keyakinan  atas  kemampuan  debitur  untuk  mengembalikan pembiayaan yang telah diberikan berdasarkan prinsip-prinsip Syariah (Fajar dan Yanto, 2018).

## Penelitian Terdahulu
Permasalahan  yang  peneliti  angkat  tentang  pengetahuan,  penetapan  jaminan  dalam produk berakad syirkah. Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan oleh peneliti sebelumnya berbeda dengan penelitian yang akan dilakukan oleh peneliti dan memiliki kajian yang berbeda, walaupun memiliki fokus kajian yang sama pada tema-tema tertentu. Perbedaan penelitian ini dari penelitian sebelumnya adalah pada penelitian Naili Ulya Faiqah (2016) jaminan setelah adanya  putusan  eksukusi  dalam  pengadilan  yang  berwenang.  Pada  penelitian  Retno  Catur Kusuma Dewi (2007) adanya jaminan untuk menjaga bila terjadi wanpretasi, kemudian pada penelitian  Siti  Rofi’ah (2015)  lebih  kepada  jaminan  dalam  pembiayaan muryarokah  ditinjau berdasarkan  hukum  ekonomi  syari’ah,  selanjutnya  pada  penelitian  Hamidah  Nurzahiroh (2015) adanya jaminan dalam pembiayaan musyarokah sebagai kepastian hukum. Kemudian pada  peneliti Muhammad  Maulana  (2014)  sebagai  salah  satu  bentuk  keyakinan  dan  kehati- hatian  bank  syariah  dalam  menyalurkan  pembiayaan  dan  mengukur  kemampuan  nasabah debitur  melakukan  kewajibannya.  Dan  pada  penelitian  Rini  Fatma  Kartika  (2016)  jaminan ditinjau  menurut  hukum  Islam.  Sedangkan  pada  penelitian  yang  akan  peneliti  lakukan bagaiamana pengetahuan dan adanya penetapan jaminan terhadap produk berakad syirkah yang  diterapkan  di  Bank  Syari’ah  se -Kota  Metro.  Sedangkan  persamaan  yang  ada  pada penelitian-penelitian  terdahulu  dengan  penelitian  yang  akan  peneliti  lakukan  sama-sama membahas tentang penerapan jaminan dalam pembiayaan.

## METODE PENELITIAN
Sifat penelitian ini adalah bersifat deskriptif, sedangkan jenis penelitian ini adalah jenis data kuantitatif. Yang dimaksud dengan penelitian kuantitatif adalah kegiatan penelitian yang data-datanya  diukur  dengan  berdasarkan  pada  angka-angka  hasil  pengukuran.  Populasi dalam penelitian ini adalah nasabah yang menggunakan akad Syirkah dalam pembiayaan di Bank Syari’ah . Untuk menentukan ukuran sampel dalam penelitian ini menggunakan rumus Lemeshow . Hal ini dikarenakan jumlah populasi tidak diketahui atau tidak terhingga. Berikut rumus Lemeshow yaitu:
2 2 / 1 2 ) 1 ( d P P Z n a − = −
Keterangan: n = jumlah sampel
z = skor z pada kepercayaan 95 % = 1,96 p = maksimal estimasi = 0,5 d = alpa (0,10) atau sampling error = 10 % Melalui rumus diatas, maka jumlah sampel yang akan diambil adalah :
2 2 / 1 2 ) 1 ( d P P Z
n a − = − 2 2 1 , 0 ) 5 . 0 1 ( 5 , 0 . 96 , 1 − = n
01 , 0 25 , 0 . 8416 , 3 = n
n = 96,04 (dibulatkan 96)
Pengelolaan  data  pada  penelitian  ini  dianalisis  dengan  menggunakan  rumus  regresi linier berganda. Rumus regresi linier berganda:
Y= a + b1X1 + b2X2 + e Dimana: Y   = Minat nasabah mengambil produk berakad syir’kah a   = Minat nasabah mengambil produk berakad Syirkah Y bila X = 0 (harga konstan)
b1  = Koefisien regresi pengetahuan X1  = Pengetahuan b2  = Koefisien regresi jaminan X2  = Jaminan e   = Standar error

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Uji Validitas dan Reabilitas
Kriteria  yang  digunakan  dalam  menemukan  valid  tidaknya  pernyataan  yang digunakan dalam penelitian ini adalah tingkat sig <0,05 sehingga 10 indikator terpilih memiliki nilai  atas  0,05  dikatakan  valid.  Sedangkan  Dari  hasil  uji  reliabilitas  diperoleh  koefisien reliabilitas  untuk  seluruh  variabel  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  lebih  besar  dari  0,6 sehingga dapat disimpulkan bahwa seluruh butir pertanyaan yang tertuang dalam kuesioner penelitian ini dapat dinyatakan handal / reliabel. Artinya kuesioner ini memiliki hasil yang konsisten jika dilakukan pengukuran dalam waktu dan model atau desain yang berbeda

## Uji Prasyarat Analisis
Berdasarkan hasil output SPSS grafik normal p-plot terlihat titik menyebar di sekitar garis  diagonal,  dan  penyebarannya  tidak  terlalu  jauh  atau  melebar.  Dalam  hal  ini,  grafik menunjukkan bahwa model regresi sesuai asumsi normalitas dan layak digunakan. Selain itu Hasil  tabel  perhitungan  nilai Variance  Inflation  Factor (VIF)  menunjukkan  nilai  VIF pengetahuanadalah  1.760  dan  nilai  VIF  penerapan  jaminan  adalah  1.760.  Ini  menunjukkan tidak  ada  satu  variabel  independen  pun  yang  memiliki  nilai  VIF  lebih  dari  10.  Jadi  dapat
disimpulkan  bahwa  tidak  ada  multikolinieritas  antara  variabel  independen  dalam  model regresi.
Gambar 1. Grafik Scatterplot Hasil Uji Heteroskedastisitas ( Sumber: Hasil output SPSS data primer yang telah diolah, 2024)
Berdasarkan grafik scatterplot terlihat juga bahwa titik-titik menyebar secara acak serta tidak membentuk pola yang jelas tersebar baik di atas maupun dibawah angka 0 pada sumbu Y.  Dapat  disimpulkan bahwa  tidak  terjadi  heteroskedastisitas  pada  model  regresi,  sehingga model regresi layak dipakai untuk memprediksi minat nasabah berdasarkan masukan variabel independen (bebas) pengetahuandan penetapan jaminan.

## Uji Hipotesis Penelitian
Analisis  regresi  linier  berganda  digunakan  sebagai  alat  analisis  statistik  karena penelitian  ini  dirancang  untuk  meneliti  variabel-variabel  yang  berpengaruh  dari  variabel independen terhadap variabel dependen dimana variabel yang digunakan dalam penelitian ini lebih dari satu. Untuk menentukan persamaan regresi, maka dapat dilihat pada tabel berikut:

## Tabel 1. Hasil Regresi Linier Berganda
Coefficients a Model Unstandardize d Coefficients Standardized Coefficients T Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Toleranc e VIF 1 (Constant) 2.675  4.105 .652  .516 Pengetahuan .508 .121 .444  4.21 3 .000 .568  1.760 Penerapan Jaminan .346 .142 .258  2.44 7 .016 .568  1.760
a. Dependent Variable: Minat Nasabah ( Sumber: Hasil output SPSS data primer yang telah diolah, 2024 )
Berdasarkan  tabel Coefficient di  atas  dapat  diperoleh  persamaan  regresi  linier berganda sebagai berikut:
Y= a + b 1 X 1 + b 2 X 2 + e
Y = 2,675+ 0,508 X 1 + 0,346 X 2 Dimana:
Y = Minat Nasabah a = Minat Nasabah Y bila X = 0 (harga konstan) b 1 = Koefisien regresi pengetahuan
X 1 = Pengetahuan b 2 = Koefisien regresi penerapan jaminan X2 = Penerapan jaminan e = Standar error
Penjelasan dari persamaan di atas adalah:
1) Konstanta sebesar2,675yang artinya jika pengetahuan (X 1 ) dan penerapan jaminan (X 2 ) nilainya 0, maka minat nasabah (Y) sebesar 2,675.
2) Koefisien  regresi  pengetahuan  (X 1 )  sebesar  0,508  artinya  jika  pengetahuan  (X 1 ) mengalami kenaikan satu satuan, maka minat nasabah (Y) mengalami peningkatan sebesar 0,508 dengan asumsi variabel independen lainnya bernilai tetap.
3) Koefisien  regresi  penerapan  jaminan  (X 2 )  sebesar  0,346  artinya  jika  penerapan jaminan (X 2 ) mengalami peningkatan satu satuan, maka minat nasabah (Y) akan mengalami peningkatan sebesar 0,346 dengan asumsi variabel independen lainnya bernilai tetap.

## Uji F
Tabel 2. Hasil Uji F Hitung (Simultan)
ANOVA a Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 3129.218 2 1564.609 32.815 .000 b Residual 4434.272 93 47.680 Total 7563.490 95 a. Dependent Variable: Minat Nasabah b. Predictors: (Constant), Penerapan Jaminan, Pengetahuan
( Sumber: Hasil output SPSS data primer yang telah diolah, 2024 )
Pada tabel 2 di atas hasil perhitungan F tabel yaitu 95%, α = 5%, (df 1 = k -1 = 3-1 = 2), dan (df  2  =  n-k-1  =  96 – 3-1  =  92),  maka  hasil  F tabel diperoleh  adalah  32.815.  Hasil  tabel  di  atas menunjukkan  F hitung ≥  F tabel (32.815≥  2,70),  maka  H 1 diterima  dan  H 0 ditolak  dan  dapat disimpulkan bahwa, ada pengaruh yang signifikan secara simultan dari pengetahuan (X 1 ) dan penerapan  jaminan  (X 2 )terhadap  minat  nasabah  (Y)  mengambil  produk  berakad  syirkah  di Bank Syariah se-Kota Metro
Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Uji koefisien determinasi (R 2 ) bertujuan untuk mengetahui seberapa besar kemampuan variabel independen menjelaskan variabel dependennya. Dari tabel koefisien determinasi (R 2 ) dilihat dari nilai adjust R Square , menunjukkan besarnya R 2 (R square ) adalah 0.414. Hasil ini menunjukkan bahwa 41,4% variabel minat nasabah dapat dijelaskan oleh variasi dari kedua variabel independen pengetahuan (X 1 ) dan penerapan jaminan (X 2 ).Sedangkan sisanya 58,6%
dipengaruhi  oleh  variabel  lain  yang  tidak  diteliti  dalam  penelitian  ini.  Variabel  lain  diluar variabel yang diteliti dapat menjadi penelitian lanjutan.
Tabel 3. Uji Koefisien Korelasi (R) Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 .643 a .414 .401 6.90510 1.980 a. Predictors: (Constant), Penerapan Jaminan, Pengetahuan b. Dependent Variable: Minat Nasabah ( Sumber: Hasil output SPSS data primer yang telah diolah, 2023 )
Pada tabel 3 di atas diketahui nilai koefisien R Square sebesar 41,4 % mengandung arti bahwa hubungan antara variabel pengetahuan (X 1 ) dan penerapan jaminan (X 2 ) mempunyai hubungan sedang (Priyatno, 2010).

## Pembahasan
Hasil uji t hitung diketahui pengaruh variabel independen secara parsial terhadap variabel dependen diketahui hasilnya sebagai berikut:

## Pengaruh Pengetahuan terhadap Minat Nasabah mengambil Produk Berakad Syirkah pada Bank Syariah se-Kota Metro
Dari  tabel  koefisien  diketahui  nilai  t hitung lebih  besar  dari  t tabel .  Sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  H 0 ditolak  dan  H 1 diterima,  artinya  terdapat  pengaruh  positif  dan signifikan antara variabel pengetahuan terhadap minat nasabah. Jadi semakin tinggi tingkat pengetahuan maka semakin tinggi pula  minat nasabah  mengambil produk berakad Syirkah pada Bank Syariah se-Kota Metro. Kemudian berdasarkan nilai sig dengan taraf signifikansi bahwanilai  sig  >  α,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  H 1 diterima  dan  H 0 ditolak,  artinya koefisien regresi pada variabel pengetahuan secara parsial (individu) berpengaruh terhadap minat nasabah mengambil produk berakad Syirkah pada Bank Syariah se-Kota Metro.
Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Kuat  Ismanto  (2018) dengan hasil penelitian mengatakan bahwa masyarakat pekalongan memiliki minat menabung di  bank  syariah,  tetapi  minatnya  tidak  dibarengi  dengan  pemahaman  yang  komprehensif. Masyarakat  memiliki  pengetahuan  umum  tentang  bank  syariah,  namun  tidak  mengetahui secara  detail  akad-akad  muamalat  yang  ada  pada  produk-produk  perbankan  syariah. Kesesuaian syariah dan alasan pribadi menjadi faktor utama atas peminatannya untuk menjadi nasabah Bank Syariah.
Penelitian  ini  diperkuat  dengan  hasil  penelitian  terdahulu  yang  juga  menunjukkan bahwa  pengetahuan  nasabah  berpengaruh  bagi  seseorang  dalam  membuat  keputusan mengambil  pembiayaan.  Penelitian  ini  dilakukan  oleh  Inayah  (2017)  yang  berjudul  analisis keputusan nasabah menabung di bank syariah (studi kasus di PT. BPRS Puduarta Insani). Hasil penelitian Inayah menunjukkan bahwa nilai signifikansi pengetahuan nasabah sebesar 0,000 < 0,05,  dari  hasil  tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  pengetahuan  nasabah  memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menabung di BPRS Puduarta Insani.
Pengaruh Penerapan Jaminan terhadap Minat Nasabah mengambil Produk Berakad Syirkah
Secara  umum,  jaminan  merupakan  penyerahan  kekayaan  atau  persyaratan kesanggupan seorang untuk menanggung kembali pembayaran suatu pinjaman/pembiayaan. Jaminan dinilai sebagai asset yang diharapkan pemiliknya dapat kembali, jika semisal terjadi kemacetan dalam pengembalian pembiayaan.
Dalam penelitian hasil uji t menunjukkan bahwa nilai t hitung lebih besar dari t tabel , maka dapat  disimpulkan  bahwa  koefisien  regresi  variabel  penerapan  jaminan  berpengaruh signifikan.Karena sig > α, maka dapat disimpulkan bahwa H 0 ditolak dan H 1 di terima, artinya koefisien  regresi  pada  variabel  penerapan  jaminan  secara  parsial  (individu)  berpengaruh terhadap minat nasabah mengambil produk berakad Syirkah.
Penelitian  ini  relavan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Sisah  et  al  (2023)  yang menjelaskan bahwa faktor jaminan memiliki pengaruh yang positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah. Jaminan yang semakin meningkat maka akan meningkatkan keputusan nasabah pula. Penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Hasibuan (2015) pada variabel nilai jaminan,  menunjukkan  bahwa  variabel  nilai  agunan  memiliki  pengaruh  yang  signifikan terhadap pengembalian tunggakan Kupedes pada BRI Unit Cijeruk. Kemudian penelitian yang dilakukan  oleh  Pradifta  dan  Kusumaningtyas  (2013)  menunjukkan  bahwa  variabel  jaminan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap pengembalian kredit. Hasil penelitian serupa juga dilakukan oleh Apriana et al (2017) menunjukkan bahwa variabel agunan berpengaruh positif dan signifikan terhadap kelancaran pembayaran angsuran.

## Pengaruh  secara  bersama-sama  antara  pengetahuan  dan  perenarapan  jaminan  terhadap Minat Nasabah mengambil Produk Berakad Syirkah
Pengujian  hipotesis  secara  simultan  bertujuan  untuk  mengukur  besarnya  pengaruh variabel  independen  secara  bersama-sama  terhadap  variabel  dependen.  Berdasarkan  hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  terdapat  pengaruh  positif  variabel  pengetahuan  dan penerapan jaminan secara bersama-sama terhadap terhadap minat nasabah mengambil produk berakad syirkah. Hal ini ditunjukkan dengan hasil uji F yang diperoleh nilai F hitung lebih besar dari  F tabel sehingga  H 1 diterima  dan  H 0 ditolak,  yakni  ada  pengaruh  yang  signifikan  secara bersama-sama  dari  variabel  pengetahuan  dan  penerapan  jaminan  terhadap  minat  nasabah mengambil produk berakad syirkah pada Bank Syariah se-Kota Metro.
Berdasarkan hasil diketahui koefisien determinasi (R 2 ). Hal ini menunjukkan besarnya kemampuan variabel bebas (independen) dalam penelitian untuk menerangkan variabel terikat (dependen)  adalah  sebesar  41,4%  sedangkan  sisanya  dijelaskan  oleh  faktor  lain  yang  tidak dimaksud dalam penelitian ini.

## SIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  tersebut  disimpukan  bahwa  terdapat  pengaruh  yang signifikan  variabel  pengetahuan  (X 1 )  terhadap  minat  nasabah  mengambil  produk  berakad syirkah (Y) di Kota Metro, berdasarkan nilai koefisien regresi variabel pengetahuan (X 1 ) thitung lebih besar darittabel dengan angka 4,213>1,660, karena nilai thitung lebih besar dari ttabel, dan nilai sig dengan taraf signifikansi: sig α = 0, 000< 0,05. Karena sig > α, maka dapat disimpulkan bahwa H 1 diterima dan H 0 ditolak.
Selain  itu  juga  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  variabel  penerapan  jaminan  (X 2 ) terhadap minat  nasabah  mengambil  produk  berakad  Syir’kah  di  Bank  Syari’ah (Y)  di  Kota
Metro, berdasarkan dari hasil perhitungan didapat nilai antara thitung dan ttabel sebesar 2,447 > 1,660, dan dari perbandingan nilai sig dengan taraf signifikansi: sig α = 0,0 16< 0,017. Karena sig  <  α,  maka  dapat  disimpulkan  bah wa  hipotesis  yang  di  ajukan  H 2 =  penetapan  jaminan terhadap minat nasabah mengambil produk berakad Syir’kah di Bank Syari’ah se -Kota Metro diterima.
Poin ketiga adalah adanya pengaruh yang signifikan pengatahuan (X 1 ) dan penerapan jaminan (X 2 ) terhadap minat nasabah mengambil produk berakad Syir’kah di Bank Syari’ah (Y) di  Kota  Metro,  berdasarkan  nilai  koefisien  regresi  dengan  F hitung sebesar  32.815  dengan signifikansi  F  sebesar  0,000  atau  F  <  0,000  sehingga  hipotesis  ke  tiga  H 3 =  pegetahuan  (X 1 ) danpenerapan jaminan (X 2 ) terhadap minat nasabah mengambil produk berakad Syir’kah di Bank  Syari’ah (Y)  di  Kota  Metro  secara  bersama-sama  ( simultan )  yang  diajukan  diterama. Berdasarkan hasil Uji koefisien determinasi (R 2 ) dilihat dari nilai adjust R Square , menunjukkan besarnya R 2 (R square ) adalah 0.414.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdul  Ghofur  Anshory,  2008. Penerapan  Prinsip  Syariah  dalam  Lembaga  Keuangan,  Lembaga Pembiayaan dan Perusahaan Pembiayaan, Yogyakarta: Pustaka Pelajar
Agustina Shinta, 2011. Manajemen Pemasara , Malang: Universitas Brawijaya Press Ainul Yaqin, 2018. Fiqih Muamalah Kajian Komprehensif Ekonomi Islam , Jawa Timur: Duta Media Andri Soemitra, 2019. Hukum Ekonomi Syariah dan Fiqih Muamalah , Jakarta: Prenada media
Apriana, S., Dwi, W., and Irwansyah, 2017. Analisis Pengaruh Prasyarat Kredit (5C) Terhadap Kelancaran  Pembayaran  Angsuran  Nasabah  di  Bank  Kalsel  Unit  Sentra  Antasari Banjarmasin. Jurnal Bisnis dan Pembangunan, Vol 6, No. 1,
Duwi Priyatno, 2010. Paham Analisa Statistik Data dengan SPSS , (Yogyakarta: Mediakom
Fajar dan Yanto, 2018. Mekanisme Eksekusi Barang Jaminan pada Akad Musyarakah di BMT UGT Sidogiri Bangkalan, Jurnal Ekonomi dan Perbankan Islam , Vol. 1, No. 2,
Hasibuan, R. 2015. Analisis Faktor - Faktor Yang Mempengaruhi Tingkat Pengembalian Kredit
Macet Pada Kredit Usaha Perdesaan (KUPEDES), Journal,
https://doi.org/10.21070/perisai.v4i2.902,
Hutomo Rusdianto dan Chanafi Ibrahim, 2016. Pengaruh Produk Perbankan Syariah Terhadap Minat Menabung Dengan Presepsi Masyarakat Sebagai Variabel Moderating Di Pati,” Equilibrium : Jurnal Ekonomi Syariah vol. 4, No.1
Imam  Mustofa, 2016. Fiqih Muamalah Kontemporer, Jakarta: Rajawali Pers
Inayah, N, 2017. Analisis Keputusan Nasabah Menabung di Bank Syariah, At-Tawassuth, Vol. 2, No. 1
Khamidah  Nurzahiroh,  2018.  Kedudukan  Jaminan  Dalam  Akad  Pembiayaan  Musyarakah Pada  BPR  Syariah  di  Daerah  Istimewa  Yogyakarta,  Universitas  Islam  Indonesia Yogyakarta
Kuat Ismanto, 2018. Literasi Masyarakat dan Dampaknya terhadap Minat menjadi Nasabah Bank Syairah”, Jurnal Human Falah, Vol. 5, No. 1
Majelis Ulama Indonesia, 2000. Fatwa DSN-MUI No. 7 Tahun.
Maulana Hasanudin dan Jaih Mubarok, 2012. Perkembangan Akad Musyarakah , Jakarta: Kencana Prenada Media Group
Muhammad Maulana, 2014. Jaminan dalam Pembiayaan pada Perbankan Syariah di Indonesia (Analisis  Jaminan  Pembiayaan  Musyārakah  dan  Mudarab ah), Jurnal  Ilmiah  ISLAM FUTURA. Vol 14, No 1
Muhammad Syafi’i Antonio , 2016, Bank Syariah dari Teori Ke Praktik , Jakarta: Gema Insani
Naily Ulya Faiqah, 2016. Eksekusi Atas Objek Hak Tanggungan Pada Perbankan Syariah (Pasca Putusan Mahkamah Konstitusi Nomor 93/PUU-X/2012), Tesis Program Studi Magister Kenotariatan, Fakultas Hukum, Universitas Airlangga: Surabaya,
Nengsih,  T.  A.,  Nofrianto,  N.,  Rosmanidar,  E.,  &  Uriawan,  W.  (2021).  Corporate  Social Responsibility  on  Image  and  Trust  of  Bank  Syariah  Mandiri. Al-Iqtishad:  Jurnal  Ilmu Ekonomi Syariah , 13 (1), 151 – 170. https://doi.org/10.15408/aiq.v13i1.18347
Philip Kotler dan Keller KL, 2008. Manajemen Pemasaran , Jakarta: PT Macanan Jaya Cemerlang, Pradita, D. B. 2013. Analisis Karakteristik Debitur Yang Mempengaruhi Tingkat Pengembalian Kredit Guna Menanggulangi Terjadinya Non Performing Loan (NPL) Studi kasus pada BRI Kantor Cabang Pembantu Sukun Malang. Jurnal Ilmiah Universitas Brawijaya.
Rafidah,  R.  (2023).  Indonesian  islamic  bank  return  on  assets  analysis:  Moderating  effect  of musyarakah financing. Al-Uqud: Journal of Islamic Economics , 7(2) , 200 – 216.
Retno  Catur  Kusuma  Dewi,  2007.  Implementasi  Penggunaan  Jaminan  pada  Pembiayaan Mudharabah  di  Bank  Syariah  Bila  Terjadi  Wanprestasi  (Studi  di  PT.  Bank  Syariah Muammalat Tbk Malang), Malang: Universitas Brawijaya,
Rini  Fatma  Kartika,  2016.  Jaminan  Dalam  Pembiayaan  Syariah  (Kafalah  dan  Rahn). Jurnal Kordinat Vol. XV No. 2
Rosmanidar, E., Ahsan, M., Al-Hadi, A. A., & Thi Minh Phuong, N. (2022). Is It Fair To Assess the Performance of Islamic Banks Based on  the Conventional  Bank Platform? ULUL ALBAB Jurnal Studi Islam , 23 (1), 1 – 21. https://doi.org/10.18860/ua.v23i1.15473
Rosmanidar,  E.,  Hadi,  A.  A.  Al,  &  Ahsan,  M.  (2021).  Islamic  Banking  Performance Measurement:  a  Conceptual  Review  of  Two  Decades. International  Journal  of  Islamic Banking and Finance Research , 5 (1), 16 – 33. https://doi.org/10.46281/ijibfr.v5i1.1056 Salim HS, 2004. Perkembangan Hukum Jaminan di Indonesia , Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada,
Sisah, et al, 2018. Pengaruh Jaminan, Tenor, Dan Pelayanan Terhadap Keputusan Pembiayaan Murabahah  Pada  BANK  9  Jambi  Syariah  Cabang  Simpang  4  Sipin, Jurnal  Ekonomi Syariah, Vol. 4. No.2, ISSN 2746- 8933 (online), 2746-8925 (cetak), 2023
Siti Rofi’ah, 2015. Tinjauan Hukum Ekonomi  Syariah terhadap Jaminan dalam Pembiayaan Musyarakah pada KJKS Perambabulan Al-Qomariyah Cirebon, Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Syekh Nurjati Cirebon
Sutan  Remy  Sjahdeini,  2018. Perbankan  Syariah  Produk-Produk  dan  Aspek-Aspek  Hukumnya , Jakarta: Kencana
Ujang  Sumarwan,  2011. Perilaku  Konsumen  Teori  dan  Penerapanya  dalam  Pemasaran ,  Bogor: Ghalia Indonesia
Usdeldi, U., Nasir, M. R., & Ahsan, M. (2022). The Mediate Effect Of Sharia Compliance on The Performance of Islamic Banking in Indonesia. Jurnal Keuangan Dan Perbankan , 26 (1),
247 – 264. https://doi.org/10.26905/jkdp.v26i1.6158