## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERENCANAAN KEUANGAN KELUARGA
Yayu Kusdiana  , Safrizal Safrizal STIE Mahaputra Riau, Pekanbaru, Indonesia
 yayu0677@gmail.com, safrizal@stie-mahaputra-riau.ac.id
https://doi.org/10.46367/jas.v6i1.580
Received: Apr 14, 2022 Revised: Jun 04, 2022 Accepted: Jun 13, 2022 Published: Jun 23, 2022

## ABSTRACT
This  study  aims  to  show  the  effect  of  financial  literacy,  education  level,  and income  level  on  family  financial  planning  in  Banjar  Balam  village,  Lirik  sub- district,  Indragiri  Hulu  regency,  and  Riau  province.  The  research  method  was developed quantitatively. The population of this study was all heads of families in the  Banjar  Balam  village,  as  many  as  504  people.  The  sampling  technique  used purposive sampling in order to obtain 80 samples. Research shows that financial literacy  and  income  level  positively  and  significantly  affect  family  financial planning.  In  contrast,  the  level  of  education  does  not  affect  family  financial planning.  Simultaneously  financial  literacy,  education  level,  and  income  level significantly affect family financial planning by 34 percent. This research can be a  reference  for  local  governments  in  disseminating  family  financial  planning  in Indragiri Hulu regency.
Keywords: financial literacy, level of education,  level of income, family financial planning.

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menunjukan  pengaruh  literasi  keuangan,  tingkat pendidikan,  dan  tingkat  pendapatan  terhadap  perencanaan  keuangan  keluarga  di desa  Banjar  Balam  kecamatan  Lirik  kabupaten  Indragiri  Hulu  provinsi  Riau. Metode penelitian dikembangkan secara kuantitatif. Populasi penelitian ini adalah seluruh kepala keluarga di desa Banjar Balam yaitu sebanyak 504 orang. Teknik pengambilan  sampel  menggunakan  purposive  sampling,  sehingga  diperoleh  80 sampel.  Penelitian  menunjukan  hasil  bahwa  literasi  keuangan  dan  tingkat pendapatan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perencanaan  keuangan keluarga. Sedangkan tingkat pendidikan tidak berpengaruh terhadap perencanaan keuangan  keluarga.  Secara  bersamaan  literasi  keuangan,  tingkat  pendidikan  dan tingkat  pendapatan  berpengaruh  signifikan  terhadap  perencanaan  keuangan keluarga sebesar 34 persen. Penelitian ini dapat menjadi referensi bagi pemerintah daerah  dalam  mensosialisasikan  perencanaan  keuangan  keluarga  di  kabupaten Indragiri Hulu.
Kata  kunci:  literasi  keuangan,  tingkat  pendidikan,  tingkat  pendapatan, perencanaan keuangan keluarga.

## PENDAHULUAN
Pandemi  covid-19  membuat  kondisi  keuangan  Indonesia  mengalami penurunan.  Banyak  keluarga  mengalami  kesulitan  dalam  mengelola  keuangan, dikarenakan  keadaan  yang  tidak  stabil.  Pengeluaran  tetap  berjalan  tetapi pendapatan  mengalami  penurunan.  Pendapatan  masyarakat  di  daerah  mengalami penurunan  tajam  antara  30%  sampai  70%  pada  awal  pandemi,  sementara pengeluaran  cenderung  tetap  (Kurniasih  2020).  Hal  tersebut  menjadikan pentingnya  perencanaan  keuangan  keluarga.  Ketika  perencanaan  keuangan  tidak baik maka berdampak besar pada keuangan keluarga bahkan negara.
Stabilitas  ekonomi  suatu  keluarga  menjadi  faktor  indikator  kebahagiaan dalam keluarga. Terpenuhinya kebutuhan hidup saat ini maupun masa mendatang sebagai  upaya  tercapainya  tujuan  hidup  keluarga.  Jika  kestabilan ekonomi  sudah tercapai,  maka  keluarga  bisa  mencapai  kesejahteraan.  Kondisi  perubahan perencanaan  keuangan  bisa  terjadi  akibat  status  perkawinan,  pekerjaan,  umur, keluarga, ekonomi nasional, tingkat pendidikan dan kondisi kesehatan. Dinamika perubahan  kondisi  ekonomi  keluarga  tentunya  akan  mempengaruhi  perencanaan keuangan  secara  individu  atau  keluarga,  sehingga  perlu  dilakukan  perencanaan ulang keuangan.
Perencanaan  keuangan  keluarga  merupakan  proses  sistematik,  terinci  dan terencana  dalam  menilai  serta  menganalitik  keperluan  akan  tujuan  seseorang dalam  keluaraga  jangka  pendek,  menengah  dan  panjang  (Hazmi  2018). Berdasarkan  buku  tahunan  desa  Banjar  Balam  tahun  2021,  warga  desa  Banjar Balam  masih  banyak  yang  kurang  memahami  literasi  keuangan  dikarenakan keterbatasan pendidikan. Keterbatasan pendidikan di desa Banjar Balam menjadi faktor  penting  penyebab  perencanaan  keuangan  belum  berjalan  dengan  baik. Selain  itu  pendapatan  masyarakat  yang  tidak  stabil  dikarenakan  pada  umumnya berprofesi sebagai petani, yang mana tergantung pada cuaca.
Penelitian  tentang  pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  perencanaan keuangan  keluarga  sudah  pernah  diteliti  oleh  Sobaya,  Hidayanto,  and  Safitri (2016);  Zahriyan  (2016);  Bonang  (2019);  Saputri  and  Iramani  (2019);  Camelia (2021); Mulyati and Hati (2021); Sari (2021); Siswanti (2022) dengan hasil yang berbeda.  Namun  penelitian  tersebut  tidak  membahas  mengenai  tingkat pendidikan.  Kemudian  penelitian  Bachrudin  (2016);  Istilista  (2016)  membahas mengenai  pengaruh  pengatahuan  keuangan  terhadap  perencanaan  keuangan keluarga.  Sedangkan  penelitian  W.  Wulandari  and  Hakim  (2016)  mengkaji pengaruh  pendidikan  keuangan  keluarga  terhadap  manajemen  keuangan  pribadi. Akan tetapi penelitian tentang pengaruh tingkat pendidikan terhadap perencanaan keuangan  keluarga  belum  ditemukan.  Selanjutnya  penelitian  mengenai  pengaruh tingkat  pendapatan  terhadap  perencanaan  keuangan  keluarga  sudah  pernah dilakukan  oleh  Istilista  (2016);  Camelia  (2021)  dengan  hasil  yang  berbeda. Namun  penelitian  tersebut  tidak  membahas  mengenai  tingkat  pendidikan. Berdasarkan  uraian  tersebut  terlihat  adanya  gap  dan  perbedaan  antara  penelitian ini  dengan  penelitian  terdahulu.  Selain  itu  terdapat  perbedaan  lokasi,  waktu, sampel  dan  data  dengan  penelitian  terdahulu.  Oleh  sebab  itu  penelitian  ini bertujuan untuk menunjukan pengaruh literasi keuangan, tingkat pendidikan, dan tingkat  pendapatan  terhadap  perencanaan  keuangan  keluarga  di  desa  Banjar Balam kecamatan Lirik kabupaten Indragiri Hulu provinsi Riau.

## TELAAH LITERATUR

## Perencanaan Keuangan
Perencanaan  keuangan  merupakan  proses  tata  pola  yang  terencana  dan teratur  dalam  menggolongkan  dan  menganalisis,  serta  tujuan  individu  dalam rentang  waktu  singkat/pendek,  menengah,  dan  panjang  dapat  tercapai  (Cahyadi 2013).  Pada  dasarnya,  sebuah  perencanaan  keuangan  seharusnya  membantu setiap keluarga dan memudahkan dalam mengatur masuk dan keluar uang dalam keluarga. Perencanaan keuangan sebagai proses di mana satu atau lebih individual berusaha  mencapai  tujuan  keuangan  mereka  melalui  pengembangan  rencana keuangan  yang  komprehensif,  sehingga  menghasilkan  rencana  keuangan  yang jelas  dan  memudahkan  perencanaan  keuangan  ibaratnya  sebuah blue  print yang menunjukkan  arah  situasi  keuangan  individu  (Siswanti  2022).  Fungsi dlakukannya  perencanaan  keuangan  bagi  keluarga  ialah  mempersiapkan kehidupan  mendatang  sedini  mungkin  guna  mencapai  tujuan  keuangan  yang diinginkan melalui pengelolaan keuangan yang terencana, terorganisir, dan bijak (F. A.  Wulandari  and  Sutjiati  2014).  Perencanaan  keuangan  bermulanya  dengan melihat  keadaan  keuangan  pribadi  atas  pendapatan  dan  biaya,  mengidentifikasi instrumen investasi, menentukan tujuan dan mengenali pola investasi yang akan dimasuki (Subiaktono 2013).

## Literasi Keuangan
Literasi keuangan merupakan pengetahuan dalam mengelola dan membuat keputusan  keuangan  (Rita  and  Santoso  2017).  Literasi  keuangan  menjadi perhatian utama sebagai upaya meningkatkan kesejahteraan keluarga, dan literasi keuangan  sebagai  panduan  bagi  individu  keluarga  dalam  mengambil  keputusan keuangan  (Margaretha  and  Pambudhi  2015).  Literasi  keuangan  memegang peranan  penting  bagi  setiap  individual  dalam  melakukan  manajemen  keuangan (Gunardi,  Ridwan,  and  Sudarjah  2017;  Yushita  2017).  Pendidikan  keuangan merupakan  kebutuhan  dasar  yang  dibutuhkan  seseorang  agar  terhindar  dari masalah  keuangan  (Susanti  et  al.  2019).  Literasi  keuangan  sebagai  bentuk pengetahuan,  keterampilan,  dan  keyakinan  yang  dapat  merubah  sikap  dan perilaku  seseorang  dalam  pengambilan  keputusan  yang  tepat  atas  pengelolaan keuangan  untuk  mencapai  kesejahteraan  (Lestari  2020).  Literasi  keuangan sebagai  pendidikan  dasar  yang  harus  dimiliki  agar  setiap  individu  memiliki pengetahuan  dan  keterampilan  untuk  mengelola  keuangan  dengan  baik. Pengetahuan keuangan tumbuh seiring dengan kebutuhan manusia yang semakin kompleks  (Ulfah,  Kuswanti,  and Thoharudin  2021).  Faktor  yang  mempengaruhi tingkat literasi keuangan, berupa tingkat pendidikan, kelas sosial, kelompok umur, dan  lainnya  sehingga  akan  membentuk  pola  pikir  masyarakat  akan  perencanaan keuangan dari keluarga (Mulyati and Hati 2021).

## Tingkat Pendidikan
Setiap  orang  memiliki  latar  belakang  pendidikan  yang  berbeda,  dan tingkat  pendidikan  kepala  keluarga  dan  anggota  keluarga  dapat  mempengaruhi perencanaan  keuangan  keluarga.  Tingginya  jenjang  pendidikan  akan  mempu meningkatkan  tingkat  pengetahuan  dan  keterampilan  seseorang  dalam perencanaan keuangan. Pendidikan tinggi akan mendewasakan pengetahuan yang
diperoleh  individu  dalam  perencanaan  keuangan  (Unola  and  Linawati  2014). Pendidikan  keuangan  dalam  keluarga  merupakan  bagaimana  orang  tua memainkan  peran  dan  sosialisasi  keuangan  bagi  anak-anaknya  (Akben-Selcuk 2015).  Indikatornya  tingkat  pendidikan  yaitu  keterlibatan  orang  tua  dalam pengambilan  keputusan  keuangan  anak,  kebiasaan  menabung,  kebiasaan memberi/berderma,  kepercayaan  orang  tua  kepada  anak  untuk  melakukan pembayaran sendiri, diskusi dengan anak tentang masalah keuangan, komunikasi orang  tua  tentang  pembelajaran  keuangan (Arifa  and  Setiyani  2020).  Pengaruh keluarga,  seperti  pendidikan  keuangan  dalam  keluarga  adalah  bagaimana  orang tua  menjalankan  peran mereka  dan membiayai  anak-anaknya (Romadoni  2017). Aspek yang mempengaruhi pendidikan dalam manajemen keuangan keluarga atas dasar  status  sosial  ekonomi,  meliputi  tingkat  pendidikan,  jenis  pekerjaan, pendapatan, posisi sosial, dan lainnya (Widyawati 2012).

## Pendapatan
Pendapatan  sebagai  sumber  pemasukan  individu  atas  pekerjaan  yang dilakukan  sebagai  bentuk  imbalan  balas  jasa  berupa  gaji,  upah,  sewa,  bunga, keuntungan,  dan  lain-lain,  bersama  dengan  tunjangan  pengangguran,  pensiun (Ratna  and  Nasrah  2015).  Pendapatan  sebagai  akumulasi  keseluruhan  dari pendapatan  yang  didapat  sebelum  pengeluaran  biaya  secara  tahunan (gros income) dari  seseorang  sebagain  besar  berupa  upah atas  usaha  serta  penanaman modal  yang  dilakukan  (Arifin  2017) .  Pendapatan  ( income )  dinilai  berdasarkan pemasukan  dari  berbagai  sumber.  Pendapatan  menjadi  alat  ukur  utama  dalam menilai  tingkat  kesejahteraann,  meskipun  tidak  sempurna,  dari  permintaan konsumen  di  masa  depan.  Pendapatan  merupakan  indikator  untuk  mengukur kesejahteraan  seseorang  atau  masyarakat,  sehingga  pendapatan  mencerminkan kemajuan ekonomi suatu masyarakat (Arianti 2020). Semakin tinggi pendapatan seseorang, semakin mereka akan mencoba untuk mendapatkan pengetahuan yang tinggi  bagaimana  pola  mengatur  perencanaan  keuangan  yang  mumpuni  dengan tindakan literasi yang memadai (Mahdzan and Tabiani 2013).

## Pengembangan Hipotesis
Keluarga sebagai bagian terkecil dalam tatanan masyarakat tentunya perlu memahami dasar-dasar manajemen keuangan sebagai upaya yang dijadikan acuan untuk keperluan pribadi atau keluarga (Toelle 2017). Sebagian besar istri atau ibu rumah tangga (IRT) memiliki otoritas pengambilan keputusan keuangan keluarga karena mereka bertindak sebagai pengelola keuangan keluarga. Tidak sedikit para IRT yang belajar tentang problem keuangan melalui trial and error , namun hal itu tidak  menjadikan  mereka  pelaku  bisnis  yang  cerdas  di  kehidupan  sekarang  ini (Masruroh  2016).  Literasi  keuangan  sebagai  kemampuan  memahami  dan mempraktikkan  berbagai  aspek  keuangan,  mencakup  berbagai  keterampilan  dan pengetahuan tentang keuangan (Hapsari, Suryono, and Amiliya 2020). Seseorang dapat mengelola atau menggunakan sejumlah uang dalam meningkatkan standar hidup  dan  mencapai  kekayaan  (Lusardi  and  Mitchell  2014).  Penelitian  yang dilakukan  oleh  Sobaya,  Hidayanto,  and  Safitri  (2016);  Bonang  (2019);  Saputri and Iramani (2019); Mulyati and Hati (2021); Siswanti (2022) menyatakan bahwa literasi  keuangan  mempengaruhi  perencanaan  keuangan  keluarga.  Berdasarkan hasil penelitian tersebut maka dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut:
H 1 : literasi keuangan berpengaruh terhadap perencanaan keuangan keluarga. Pendidikan keluarga berfokus pada pemahaman nilai uang dan penanaman sikap  dan  perilaku  anak  untuk  mengatur  pengelolaan  uang  (Widyawati  2012). Pendidikan  ibarat  pelayaran  kapal  mengarungi  samudra  kehidupan  (Darmawan and Pratiwi 2020). Ungkapan sebelumnya mengandung makna dasar, pendidikan sebagai  sesuatu  yang  perlu  dilakukan (long  life  education) yang  dimulai  dari dalam  keluarga.  Hasil  penelitian  dari  Toelle    (2017),  menemukan  bahwa pengetahuan  keuangan  suami  atau  istri  dapat  mempengaruhi  perilaku  dalam mengelola  keuangan  keluarga.  Semakin  tinggi  pendidikan  yang  ditempuh  maka semakin tinggi pula tingkat pengetahuannya dalam menangani keuangan keluarga (Lusardi  and  Mitchell  2014).  Hasil  penelitian W. Wulandari  and  Hakim  (2016), menyebutkan  bahwa  tingkat  pendidikan  mempengaruhi  manajemen  keuangan pribadi.  Berdasarkan  hasil  penelitian  tersebut  maka  dapat  dirumuskan  hipotesis sebagai berikut:
H 2 : tingkat pendidikan berpengaruh terhadap perencanaan keuangan keluarga. Pendapatan  merupakan  indikator  kesejahteraan  seseorang  yang menggambarkan kemajuan ekonomi masyarakat. Pendapatan seseorang umumnya tergantung  jenis  pekerjaan,  jam  kerja,  serta  jabatan  yang  diduduki  di  suatu perusahaan  atau  industry  maupun  organisasi  (Lumintang  2013).  Pendapatan seseorang  dalam  jumlah  satuan  rupiah  diperoleh  dalam  jangka  waktu  tertentu sesuai dengan jenis pekerjaan, kinerja dan durasi pekerjaan (Kholilah and Iramani 2013). Pendapatan rumah tangga merupakan aliran uang yang mengalir ke rumah tangga  dari  dunia  usaha  dalam  bentuk  upah,  gaji,  bunga,  sewa  dan  keuntungan (Muskananfola  2013).  Pendapatan  menjadi  faktor  terpenting  dalam  perencanaan keuangan keluarga (Mahdzan and Tabiani 2013; Putri, Usman, and Nurwidianto 2019; Gustika 2020) . Penelitian yang dilakukan oleh Camelia (2021) menyatakan bahwa tingkat pendapatan berpengaruh terhadap perencanaan keuangan keluarga. Berdasarkan  hasil  penelitian  tersebut  maka  dapat  dirumuskan  hipotesis  sebagai berikut:
H 3 : tingkat pendapatan berpengaruh terhadap perencanaan keuangan keluarga .

## METODE PENELITIAN
Metode  penilitian  ini  dikembangkan  dengan  pendekatan  kuantitatif dengan  sumber  data  primer  melalui  sebaran  angket  kepada  responden  yang dijadikan sebagai informan penelitian. Jumlah populasi penelitian di desa Banjar Balam  kecamatan  Lirik  kabupaten  Indragiri  Hulu  provinsi  Riau  sebanyak  504 kepala  keluarga.  Pengambilan  sampel  menggunakan  teknik purposive  sampling , dengan menetapkan kriteria tertentu menurut penelitian ini. pengambilan sampel menghasilkan  80  kepala  keluarga.  Model  analisis  menggunakan  metode  regresi linier berganda yang ditunjang dengan pengujian asumsi klasik.

## HASIL DAN PEMBAHASAN PENELITIAN

## Uji Normalitas
Uji normalitas dilakukan dengan menggunakan kolmogorov-smirnov tests. Keputusan diambil jika nilai signifikansi > 0,05 maka data berdistribusi normal. Hasil uji normalitas menunjukan bahwa angka signifikansi sebesar 0,200. Artinya
nilai signifikansi 0,200 > 0,05, sehingga data penelitian terdistribusi normal.

## Uji Multikolinearitas
Berdasarkan  hasil  uji  multikolinearitas  diperoleh  nilai  VIF  2,852  dan tolerance 0,351  untuk  literasi  keuangan.  Tingkat  pendidikan  memiliki  nilai  VIF 6,443  dan tolerance 0,155.  Tingkat  pendapatan  memiliki  nilai  VIF  9,826  dan tolerance 0,102. Berhubung semua variabel memiliki nilai VIF < 10 dan tolerance >0,10, sehingga seluruh variabel sudah terbebas dari masalah multikolinearitas.
Uji Heterokedastisitas
Gambar 1. Hasil Uji Heteroskedastisitas

## Sumber: data primer (diolah)
Uji heterokedastisitas menggunakan scatterplot, dimana keputusan diambil jika  plot  tersebar  tanpa  membuat  pola  tertentu  maka  data  terbebas  dari  gejala heteroskedastisitas.  Berdasarkan  Gambar  1  dapat  dilihat  bahwa  plot  menyebar tanpa membentuk pola tertentu, sehingga model penelitian ini terbebas dari gejela heteroskedastisitas.

## Regresi Liniear Berganda
Tabel 1. Hasil Regresi Linear Berganda Model Koefisien t Sig. (Constant) 22,035 5,796 0,000 Literasi Keuangan (X 1 ) 0,380 2,172 0,033 Tingkat Pendidikan (X 2 ) -0,614 -1,746 0,085 Tingkat Pendapatan (X 3 ) 0,596 2,202 0,031 F 14,573 Sig. 0,000 Adjusted R Square 0,340 Sumber: data primer (diolah )
Berdasarkan Tabel 1, maka maka dapat dibentuk persamaan regresi yaitu: Y = α + β 1 x 1 + β 2 x 2 + β 3 x 3 ……. β n x n + ɛ; Y = 22,035 + 0,380X 1 - 0,614X 2 +0,596X 3
+ ɛ. Persamaan regresi linier berganda tersebut memiliki arti bahwa ketika literasi keuangan,  tingkat  pendidikan,  dan  tingkat  pendapatan  diasumsikan  bernilai  nol maka nilai perencanaan keuangan keluarga sebesar 22,035 satuan. Nilai koefisien literasi  keuangan  sebesar  0,380,  artinya  setiap  kenaikan  1  satuan  literasi keuangan,  maka  akan  meningkatkan  perencanaan  keuangan  keluarga  sebesar 0,380  satuan,  dengan  asumsi  nilai  variabel  lainnya  tetap.  Nilai  koefisien  tingkat pendidikan  sebesar  -0,614,  artinya  setiap  kenaikan  1  satuan  tingkat  pendidikan, maka  akan  menurunkan  perencanaan  keuangan  keluarga  sebesar  -0,614  satuan, dengan  asumsi  nilai  variabel  lainnya  tetap.  Nilai  koefisien  tingkat  pendapatan sebesar  0,596,  artinya  setiap  kenaikan  1  satuan  tingkat  pendapatan,  maka  akan meningkatkan  perencanaan  keuangan  keluarga  sebesar  0,596  satuan,  dengan asumsi nilai variabel lainnya tetap. Kesalahan standar (ɛ) adalah variabel acak dan memiliki  distribusi  probabilitas.  Kesalahan  standar  (ɛ)  mewakili  semua  faktor yang mempengaruhi Y tetapi tidak termasuk dalam persamaan.

## Uji parsial (Uji-t)
Uji  hipotesis  tunggal  atau  parsial  pada  penelitian  ini  menggunakan perbandingan  nilai  t  yang  diperoleh  dengan  taraf  (α)  5%.  Berikut  ini  adalah formula untuk mencari nilai t tabel dengan signifikansi 5%: t tabel = t (α / 2; n-k-1); t tabel = 0,05/2 ; 80-3-1; t tabel = 0,025; 76; t tabel = 1,991. Berdasarkan Tabel 1, dapat dilihat  bahwa  literasi  keuangan  memiliki  t hitung 2,172  >  t table 1,991  dan  nilai sig. 0,033  <  0,05.  Artinya  literasi  keuangan  berpengaruh  signifikan  terhadap perencanaan keuangan keluarga (H 1 diterima). Tingkat pendidikan memiliki nilai t hitung -1,746 < t tabel 1,991, dan sig. 0,085 > 0,05. Artinya tingkat pendidikan tidak berpengaruh  terhadap  perencanaan  keuangan  keluarga  (H 2 ditolak).  Tingkat pendapatan memiliki nilai t hitung 2,202 > t tabel 1,991 dan sig. 0,031 < 0,05. Artinya tingkat  pendapatan  berpengaruh  signifikan  terhadap  perencanaan  keuangan keluarga (H 3 diterima).

## Uji Simultan (Uji-F)
Uji-f  digunakan  untuk  menentukan  apakah  secara  simultan  variabel independen  berpengaruh  signifikan  atau  tidak  terhadap  variabel  dependen. Pengujian simultan ini tentunya dilakukan dengan membandingkan nilai f hitung dan hasil f tabel . Berikut ini adalah formula untuk mencari nilai f tabel dengan signifikansi 5%:  f tabel =  n  –  k  –  1  ;  k;  f tabel =  80  –  3  –  1  ;  3;  f tabel =  76  ;  3;  f tabel =  2,72. Berdasarkan  Tabel  1,  dapat  diketahui  bahwa  nilai  f hitung sebesar  14,573  dan sig. 0,000.  F hitung 14,573  >  f tabel 2,72  dan sig. 0,000  <  0,05. Artinya  secara  simultan literasi  keuangan,  tingkat  pendidikan  dan  tingkat  pendapatan  berpengaruh signifikan terhadap perencanaan keuangan keluarga.

## Uji Koefisien Determinasi
Table  1  menunjukkan  bahwa  nilai  koefisien  determinasi  ( Adjusted  R- squared )  adalah  0,34.  Maknanya  bahwa  semua  variabel  bebas  yaitu  literasi keuangan,  tingkat  pendidikan  dan  tingkat  pendapatan,  dapat  mempengaruhi variabel dependen yaitu perencanaan keuangan sebesar 34%, dengan sisanya 66% dipengaruhi oleh faktor lain diluar model penelitian yang digunakan.

## Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Perencanaan Keuangan Keluarga
Hasil  uji  hipotesis  menunjukan  bahwa  H 1 diterima,  artinya  literasi keuangan berpengaruh signifikan terhadap perencanaan keuangan keluarga. Nilai koefisien  literasi  keuangan  bernilai  positif,  sehingga  literasi  keuangan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perencanaan  keuangan  keluarga. Semakin  tinggi  pemahaman  individual  tentang  literasi  keuangan  maka  semakin baik  perencanaan  keuangan  keluarga,  sebaliknya  semakin  rendah  pemahaman individual  tentang  literasi  keuangan  maka  semakin  tidak  baik  perencanaan keuangan  keluarga.  Hal  ini  mengindikasikan  bawah  literasi  keuangan  sebagai pengetahuan  keuangan  dapat  mencapai  kesejahteraan  dengan  memahami bagaimana tujuan perencanaan keuangan hingga pengaplikasiannya mengacu pada keadaan  keuangan.  Hasil  ini  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang dilakukan  oleh  Navickas,  Gudaitis,  and  Krajnakova  (2014);  Sobaya,  Hidayanto, and Safitri (2016); Tsalitsa and Rachmansyah (2016); Bonang (2019); Saputri and Iramani  (2019);  Mulyati  and  Hati  (2021);  Siswanti  (2022)  yang  menyatakan bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  terhadap  perencanaan  keuangan  keluarga. Namun hasil penelitian ini tidak sejalan dengan penelitian dari  Zahriyan (2016); Camelia  (2021);  Sari  (2021)  yang  menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  tidak berpengaruh terhadap perencanaan keuangan keluarga.

## Pengaruh Tingkat Pendidikan Terhadap Perencanaan Keuangan Keluarga
Hasil  uji  hipotesis  menunjukan  bahwa  H 2 ditolak,  artinya  tingkat pendidikan  tidak  berpengaruh  terhadap  perencanaan  keuangan  keluarga.  Hal  ini menggambarkan bahwa rendah atau tingginya tingkat pendidikan seseorang tidak akan  ada  pengaruhnya  terhadap  perencanaan  keuangan  keluarga.  Memahami perencanaan  dan  pengelolaan  keuangan  keluarga  merupakan  inti  dari  proses pendidikan,  khususnya  dalam  konteks  keuangan  dalam  keluarga.  Namun,  tidak sepenuhnya  para  kepala  keluarga  mempunyai  ilmu,  wawasan,  persepsi,  dan komitmen  yang  diperlukan  untuk  edukasi  ekonomi  dalam  lingkup  keluarga. Seseorang yang memiliki pendidikan rendah tentu akan berbeda dengan individu pendidikan  yang  lebih  tinggi,  ada  perbedaan  dalam  hal  pengetahuan  dan pemahaman.  Sesuai  dengan  temuan  penelitian  Toelle  (2017)  yang mengungkapkan  bahwa  tingkat  pengetahuan  keuangan  tidak  signifikan  terhadap perilaku  pengelolaan  keuangan  keluarga,  dengan  begitu  penelitian  ini menunjukan  bahwa  semakin  tinggi  tingkat  pengetahuan  keuangan  seseorang, semakin  besar  kemungkinan  mereka  untuk  mendapatkan  informasi  yang  dapat membantu mereka dalam mempraktikkan pengelolaan keuangan yang baik.

## Pengaruh Tingkat Pendapatan Terhadap Perencanaan Keuangan Keluarga
Hasil  uji  hipotesis  menunjukan  bahwa  H 3 diterima,  artinya  tingkat pendapatan  berpengaruh  signifikan  terhadap  perencanaan  keuangan  keluarga. Nilai  koefisien  tingkat  pendapatan  bernilai  positif,  sehingga  tingkat  pendapatan berpengaruh positif dan signifikan terhadap perencanaan keuangan keluarga. Hal ini  menggambarkan  bahwa  semakin  tinggi  tingkat  pendapatan  seseorang  maka semakin  baik  perencanaan  keuangan  keluarganya.  Sebaliknya  semakin  rendah tingkat  pendapatan  seseorang  maka  semakin  tidak  baik  perencanaan  keuangan keluarganya. Pendapatan keluarga menunjukan  seberapa besar penghasilan yang diperoleh  semua  anggota  keluarga  sebagai  sumber  pemenuhan  kebutuhan
bersama dan kebutuhan individu dalam rumah tangga . Secara umum pendapatan keluarga  bertumpu  pada  kepala  keluarga,  tetapi  anggota  keluarga  lainnya  juga bisa  memiliki  peran  (D.  Wulandari  2015).  Tingkat  penghasilan  keluarga  akan berperan  dalam  menentukan  tingkat  kesejahteraannya . Tingginya  pendapatan seseorang, semakin ingin bagaimana memanfaatkan uang dengan efisien melalui pengetahuan  keuangan.  Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  dari Mahdzan  and  Tabiani  (2013);  Putri,  Usman,  and  Nurwidianto  (2019);  Camelia (2021)  yang  menyatakan  bahwa  pendapatan  berpengaruh  signifikan  terhadap perencanaan  keuangan  keluarga. Akan  tetapi  hasil  penelitian  ini  tidak  sejalan dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Istilista  (2016)  yang  menemukan  bahwa tingkat pendapatan tidak berpengaruh terhadap perencanaan keuangan keluarga.

## KESIMPULAN
Hasil penelitian menunjukan bahwa  literasi keuangan berpengaruh positif dan  signifikan  terhadap  perencanaan  keuangan  keluarga  di  desa  Banjar  Balam kecamatan  Lirik  kabupaten  Indragiri  Hulu  provinsi  Riau.  Tingkat  pendidikan tidak berpengaruh terhadap perencanaan keuangan keluarga di desa Banjar Balam kecamatan  Lirik  kabupaten  Indragiri  Hulu  provinsi  Riau.  Tingkat  pendapatan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perencanaan  keuangan  keluarga  di desa  Banjar  Balam  kecamatan  Lirik  kabupaten  Indragiri  Hulu  provinsi  Riau. Secara  bersamaan  literasi  keuangan,  tingkat  pendidikan  dan  tingkat  pendapatan berpengaruh  signifikan  terhadap  perencanaan  keuangan  keluarga  sebesar  34%, sisanya 66% dipengaruhi oleh variabel lain diluar penelitian ini.
Penelitian  ini  dapat  menjadi  referensi  bagi  pemerintah  daerah  dalam mensosialisasikan  perencanaan  keuangan  keluarga  di  kabupaten  Indragiri  Hulu. Penelitian  ini  memiliki  keterbatasan  yaitu  hanya  menggunakan  tiga  variabel independen  dalam  ruang  lingkup  yang  kecil  dan  keterbatasan  jumlah  sampel. Selanjutnya  diperlukan  penelitian  yang  lebih  mendalam  dengan  cara menambahkan  atau  memperluas  cakupan  studi  dengan  memasukkan  variabel tambahan seperti status perkawinan, kondisi ekonomi, kondisi kesehatan dan lain- lain.  Kemudian  juga  perlu  memperluas  sampel  penelitian  agar  hasil  penelitian lebih valid dan tidak bias.

## DAFTAR PUSTAKA
Akben-Selcuk,  Elif.  2015.  “Factors  Influencing  College  Students’  Financial Behaviors  in  Turkey:  Evidence  from  a  National  Survey.” International Journal of Economics and Finance 7 (6): 87–94. https://doi.org/10.5539/ijef.v7n6p87. Arianti,  Baiq  Fitri.  2020.  “Pengaruh  Pendapatan  Dan  Perilaku  Keuangan Terhadap  Literasi  Keuangan  Melalui  Keputusan  Berinvestasi  Sebagai Variabel Intervening.” Jurnal Akuntansi 10 (1): 13–36.
https://doi.org/10.33369/j.akuntansi.10.1.13-36.
Arifa,  Janah  Setiya  Nurul,  and  Rediana  Setiyani.  2020.  “Pengaruh  Pendidikan Keuangan  Di  Keluarga,  Pendapatan,  Dan  Literasi  Keuangan  Terhadap Financial  Management  Behavior  Melalui  Financial  Self-Efficacy  Sebagai
Variabel  Mediasi.” Economic  Education  Analysis  Journal 9  (2):  552–68. https://journal.unnes.ac.id/sju/index.php/eeaj/article/view/39431.
Arifin,  Agus  Zainul. 2017. “The Influence of  Financial Knowledge, Control and Income  on  Individual  Financial  Behavior.” European  Research  Studies Journal XX (Issue 3A): 635–48. https://doi.org/10.35808/ersj/734. Bachrudin,  Eko  Arifful.  2016.  “Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan  Dan  Faktor Demografi  Terhadap  Perencanaan  Keuangan  Keluarga.”  STIE  Perbanas Surabaya. http://eprints.perbanas.ac.id/351/.
Bonang,  Dahlia.  2019.  “Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Perencanaan Keuangan Keluarga Di Kota Mataram.” Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam 4 (2): 155–65. https://doi.org/10.32505/v4i2.1256.
Cahyadi,  Aji  Rides.  2013.  “Perencanaan  Keuangan  Keluarga  Bapak  X  Pada Tabungan, Deposito, Dan Reksadana.” Business Accounting Review 1 (2): 255–65.
https://publication.petra.ac.id/index.php/akuntansi- bisnis/article/view/1023.
Camelia, Sabila. 2021. “Pengaruh Literasi Keuangan, Pendapatan, Sikap Kuangan Terhadap Perencanaan Keuangan Keluarga Di Masa Pandemi Covid 19 Di Surabaya.” Universitas Hayam Wuruk Perbanas Surabaya. http://eprints.perbanas.ac.id/8555/.
Darmawan,  Akhmad,  and  Firda  Ardianti  Pratiwi.  2020.  “Pengaruh  Pendidikan Keuangan  Keluarga, Pembelajaran Keuangan Di Perguruan Tinggi, Sikap Keuangan  Dan  Teman  Sebaya  Terhadap  Literasi  Keuangan  Mahasiswa.” Fokus  Bisnis:  Media  Pengkajian  Manajemen  Dan  Akuntansi 19  (1):  27– 37. https://doi.org/10.32639/fokusbisnis.v19i1.499.
Gunardi,  Ardi, Mochammad Ridwan, and Gugum Mukdas Sudarjah. 2017. “The
Use  of  Financial  Literacy  for  Growing  Personal  Finance.” Jurnal Keuangan Dan Perbankan 21 (3): 446–58. https://doi.org/10.26905/jkdp.v21i3.1489.
Hapsari,  Debby  Tri,  Yoyon  Suryono,  and  Reni  Amiliya.  2020.  “21st  Century Skills;  The  Effect  of  Project  Based  Learning  to  Financial  Literacy  on Children  Aged  5-6  Years.” Educational  Administration  Research  and Review 3 (2). https://doi.org/10.17509/earr.v3i2.22370. Hazmi,  Faiqul.  2018.  “Nilai-Nilai  Dasar  Islam  Pada  Perencanaan  Keuangan Keluarga.” ISTI’DAL:  Jurnal  Studi  Hukum  Islam 5  (1):  62–76. https://ejournal.unisnu.ac.id/JSHI/article/view/986.
Istilista, Trifena Maria. 2016. “Pengaruh Pendapatan Dan Pengetahuan Keuangan Terhadap Perencanaan Keuangan  Keluarga Di Surabaya.” STIE Perbanas Surabaya. http://eprints.perbanas.ac.id/390/.
Kurniasih,  Erni  Panca.  2020.  “Dampak  Pandemi  Covid  19  Terhadap  Penurunan Kesejahteraan  Masyarakat  Kota  Pontianak.”  In Prosiding  Seminar Akademik Tahunan Ilmu Ekonomi Dan Studi Pembangunan 2020 , 277–89. Pontianak:  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Tanjungpura. https://feb.untan.ac.id/wp-content/uploads/2020/12/Erni-1.pdf.
Lestari,  Sarah  Yuwan.  2020.  “Pengaruh  Pendidikan  Pengelolaan  Keuangan  Di Keluarga,  Status  Sosial  Ekonomi,  Locus  Of  Control  Terhadap  Literasi Keuangan  (Pelajar  SMA  Subang).” Prisma  (Platform  Riset  Mahasiswa Akuntansi) 1 (2): 69–78.
https://ojs.stiesa.ac.id/index.php/prisma/article/view/420.
Lusardi, Annamaria, and Olivia S. Mitchell. 2014. “The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence.” Journal of Economic Literature
52 (1): 5–44. https://doi.org/10.1257/jel.52.1.5.
Mahdzan,  Nurul  Shahnaz,  and  Saleh  Tabiani.  2013.  “The  Impact  Of  Financial Literacy  On  Individual  Saving:  An  Exploratory  Study  In  The  Malaysian Context.” Transformations  in  Business  and  Economics 12  (1):  41–55. http://www.transformations.knf.vu.lt/28/se28.pdf.
Margaretha, Farah, and Reza Arief Pambudhi. 2015. “Tingkat Literasi Keuangan Pada  Mahasiswa  S-1  Fakultas  Ekonomi.” Jurnal  Manajemen  Dan Kewirausahaan  (Journal  of  Management  and  Entrepreneurship) 17  (1):
76–85. https://doi.org/10.9744/jmk.17.1.76-85. Masruroh,  Siti.  2016.  “Analisis  Literasi  Keuangan  Ibu  Rumah  Tangga  Desa Wonojati Jenggawah Jember.” Universitas Jember. https://repository.unej.ac.id/handle/123456789/78627. Mulyati, Sri, and Ravika Permata Hati. 2021. “Pengaruh  Literasi Keuangan Dan Sikap  Terhadap  Uang  Pada  Pengelolaan  Keuangan  Keluarga.” Jurnal Ilmiah Akuntansi Dan Finansial Indonesia 4 (2): 33–48. https://doi.org/10.31629/jiafi.v4i2.3251.
Navickas, Mykolas, Tadas Gudaitis, and Emilia Krajnakova. 2014. “Influence of Financial  Literacy  on  Management  of  Personal  Finances  in  a  Young Household.” Verslas: Teorija Ir Praktika
15 (1): 32–40.
https://doi.org/10.3846/btp.2014.04. Putri,  Clara  Shinta  Tiara,  Sarah  Usman,  and  Nurwidianto  Nurwidianto.  2019.
“Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan,  Sikap  Keuangan  Dan  Pendapatan Terhadap Perencanaan Keuangan Keluarga Di Distrik Manokwari Barat.”
In Prosiding  Seminar  Nasional  Manajemen,  Ekonomi  Dan  Akuntansi , 151–63.  Kediri:  Fakultas  Ekonomi  Dan  Bisnis  Universitas  Nusantara
PGRI Kediri. http://ojs.senmea.fe.unpkediri.ac.id/index.php/senmea/article/view/27.
Ratna, Ikhwani, and Hidayati Nasrah. 2015. “Pengaruh Tingkat Pendapatan Dan
Tingkat  Pendidikan  Terhadap  Perilaku  Konsumtif  Wanita  Karir  Di Lingkungan  Pemerintah  Provinsi  Riau.” Marwah:  Jurnal  Perempuan, Agama Dan Jender 14 (2): 199. https://doi.org/10.24014/marwah.v14i2.2627.
Rita, Maria Rio, and Benny Santoso. 2017. “Literasi Keuangan Dan Perencanaan Keuangan Pada Dana Pendidikan Anak.” Jurnal Ekonomi 20 (2): 212–27. https://doi.org/10.24912/je.v20i2.157.
Romadoni,  Romadoni.  2017.  “Pengaruh  Status  Sosial  Ekonomi  Dan  Pendidikan Pengelolaan  Keuangan  Di  Keluarga  Terhadap  Literasi  Keuangan  Siswa SMK  Negeri  1  Surabaya.” Jurnal  Ekonomi  Pendidikan  Dan Kewirausahaan 3 (1): 22–34. https://doi.org/10.26740/jepk.v3n1.p22-34. Saputri,  Fakhriyah  Arfianti,  and  Iramani  Iramani.  2019.  “Pengaruh  Literasi Keuangan,  Nilai  Pribadi  Dan  Sikap  Terhadap  Perencanaan  Keuangan Keluarga  Di  Surabaya.” Journal  of  Business  and  Banking 9  (1):  123. https://doi.org/10.14414/jbb.v9i1.1523.
Sari,  Devi  Ratna.  2021.  “Pengaruh  Sikap  Keuangan  Dan  Literasi  Keuangan Terhadap  Perencanaan  Keuangan  Keluarga  Dengan  Tingkat  Pendapatan Sebagai Variabel Moderasi.” STIE Perbanas Surabaya.
http://eprints.perbanas.ac.id/7926/.
Siswanti,  Tutik.  2022.  “Pengaruh  Literasi  Keuangan  Dan  Pola  Konsumsi Terhadap  Pengelolaan  Keuangan  Keluarga  Masa  Pandemi  Covid  19
Warga Perumahan Bekasi Permai, Bekasi, Jawa Barat.” Jurnal Bisnis Dan Akuntansi Unsurya 7 (1): 44–61. https://journal.universitassuryadarma.ac.id/index.php/jbau/article/view/859 .
Sobaya, Soya, M.  Fajar Hidayanto, and Junaidi Safitri. 2016. “Pengaruh  Literasi Keuangan  Dan  Lingkungan  Sosial  Terhadap  Perencanaan  Keuangan Pegawai  Di  Universitas  Islam  Indonesia  Yogyakarta.” Madania:  Jurnal Kajian Keislaman 20 (1): 1–14. https://ejournal.iainbengkulu.ac.id/index.php/madania/article/view/90.
Subiaktono,  Subiaktono.  2013.  “Pengaruh  Personality  Traits  Terhadap
Perencanaan Keuangan Keluarga.” Jurnal Dinamika Manajemen (JDM) 4 (2):
149–60. https://journal.unnes.ac.id/nju/index.php/jdm/article/view/2759.
Susanti,  Neneng,  Rima  Rahmayanti,  Rizal  Ramdan  Padmakusumah,  and  R.
Susanto. 2019. “Factors Affecting Students’ Financial Literation: A Study on  Widyatama  University,  Indonesia.” Universal  Journal  of  Educational Research 7 (5A): 7–14. https://doi.org/10.13189/ujer.2019.071502. Toelle,  Puteri  Fourthina  Desayu.  2017.  “Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan, Materialisme,  Dan  Locus  Of  Control  Terhadap  Perilaku  Pengelolaan Keuangan Keluarga.” STIE Perbanas Surabaya . STIE Perbanas Surabaya. http://eprints.perbanas.ac.id/2895/.
Tsalitsa,  Alina,  and  Yanuar  Rachmansyah.  2016.  “Analisis  Pengaruh  Literasi Keuangan Dan Faktor Demografi Terhadap Pengambilan Kredit Pada PT. Columbia Cabang Kudus.” Media Ekonomi Dan Manajemen 31 (1): 1–13. http://jurnal.untagsmg.ac.id/index.php/fe/article/view/280.
Ulfah,  Maria,  Heni  Kuswanti,  and  Munawar  Thoharudin.  2021.  “Pendidikan Literasi  Keuangan  Dalam  Pembelajaran  Ekonomi  Di  SMA  Dan  SMK Kabupaten  Kubu  Raya  Kalimantan  Barat.” Jurnal  Kependidikan:  Jurnal Hasil  Penelitian  Dan  Kajian  Kepustakaan  Di  Bidang  Pendidikan, Pengajaran Dan Pembelajaran 7 (1): 194. https://doi.org/10.33394/jk.v7i1.3155. Unola, Elvira, and Nanik  Linawati. 2014. “Analisa Hubungan  Faktor Demografi Dengan  Perencanaan  Dana  Pendidikan  Dan  Dana  Pensiun  Pada Masyarakat Ambon.” Finesta 2 (2): 29–34.
http://publication.petra.ac.id/index.php/manajemen- keuangan/article/view/2429.
Widyawati,  Irin.  2012.  “Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Literasi  Finansial Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Brawijaya.” Assets: Jurnal Akuntansi Dan Pendidikan 1 (1): 89. https://doi.org/10.25273/jap.v1i1.527. Wulandari,  Deti.  2015.  “Sumbangan  Pendapatan  Ibu  Rumah  Tangga  Pekerja Konveksi Kelambu Terhadap Tingkat Kesejahteraan Keluarga Perantau Di Desa  Sumampir Kecamatan  Rembang  Kabupaten  Purbalingga.” Universitas Muhammadiyah Purwokerto. http://repository.ump.ac.id/1922/.
Wulandari,  Fitria  Adi,  and  Rosemarie  Sutjiati.  2014.  “Pengaruh  Tingkat Kesadaran Masyarakat Dalam Perencanaan Keuangan  Keluarga Terhadap Kesejahteraan  (Studi  Pada  Warga  Komplek  BCP,  Jatinangor).” Jurnal Siasat Bisnis 18 (1): 21–31. https://doi.org/10.20885/jsb.vol18.iss1.art3.
Wulandari,  Wulandari,  and  Luqman  Hakim.  2016.  “Pengaruh  Love  of  Money, Pendidikan  Keuangan  Di  Keluarga,  Hasil  Belajar  Manajemen  Keuangan Dan Teman Sebaya Terhadap Manajemen Keuangan Pribadi Mahasiswa.” Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK) 4 (3): 1–6. https://jurnalmahasiswa.unesa.ac.id/index.php/35/article/view/17112.
Yushita,  Amanita  Novi.  2017.  “Pentingnya  Literasi  Keuangan  Bagi  Pengelolaan Keuangan Pribadi.” Nominal: Barometer Riset Akuntansi Dan Manajemen 6 (1): 11–26. https://doi.org/10.21831/nominal.v6i1.14330.
Zahriyan,  Mochammad  Zakki.  2016.  “Pengaruh  Literasi  Keuangan  Dan  Sikap Terhadap  Uang  Pada  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  Keluarga.”  STIE Perbanas Surabaya. http://eprints.perbanas.ac.id/312/.