## Jurnal Al- Fawa’id : Jurnal Agama dan Bahasa
PERAN KOPERASI AMANAH SAHABAT HIJRAH DALAM MEMBERIKAN LAYANAN

## PENJUALAN KREDIT SYAR’IBEBAS DARI RIBAWI
Andy Fahmi Halim STAI Ali bin Abi Thalib Surabaya E-mail: abuabbas.fahmy@gmail.com

## ABSTRAK
Tujuan penelitian ini untuk mengetahui bagaimana peran Koperasi Amanah Sahabat Hijrah Jawa Timur  dalam  Memberikan  Layanan  Penjualan  Kredit  Syar’i  Bebas  Dari  Ribawi.  Penelitian  ini menggunakan  pendekatan  kualitatif  metode  deskriptif.  Pengumpulan  data  dengan  wawancara kepada pengurus dan anggota Koperasi Amanah Sahabat Hijrah. Di samping itu juga dengan melihat dan meninjau setiap akad yang digunakan dalam setiap transaksi, kemundian menimbangnya dengan dalil-dalil  baik  itu  dari  Al- Qur’an  ataupun  Hadits  Nabi.    Hasil  penelitian  menunjukk an  bahwa anggota  koperasi  sangat  mendukung  keberadaan koperasi  ini,  karena  dapat  memberikan  layanan penjualan kredit yang benar-benar menerapkan prinsip syariat. Koperasi juga menerapkan system yang sesuai syariat dalam setiap akadnya, sehingga diharapkan  benar-benar bebas dari unsur riba dan kedzaliman di dalamya.
Kata kunci: Koperasi, Kredit, Riba

## PENDAHULUAN
Agama  islam  adalah  agama  yang  sempurna.  Tidak  ada  Sesutu  yang  membawa  kebaikan melainkan  diperintahkan  dan  dianjurkan  dalam  islam.  Sebaliknya,  segala  sesuatu  yang  akan menimbulkan kerusakan pasti akan dilarang dalam agama islam. Di antara yang dilarang dalam islam dalam  bidang  ekonomi  adalah  islam  melarang  segala  praktek  muamalah  yang  mengandung  riba, gharar dan kedzaliman. Karena itu semua dapat menyebabkan kebencian dan permusuhan.
Di zaman modern ini, manusia berusaha untuk mengumpulkan harta sebanyak-banyaknya tanpa mempedulikan lagi aturan-aturan dalam syariat islam. Di antara cara memperoleh harta yang tersebar  adalah  memberikan  pinjaman  dengan  cara  ribawi.  Kebutuhan  hidup  yang  tinggi  dan mendesak menjadikan sebagian masyarakat tetap terpaksa berhutang untuk memenuhi kebutuhan tersebut  meskipun  harus  menanggung  bunga  yang  besar  dan  bahkan  lebih  besar  dari  hutang pokoknya ketika melebihi dari perjanjian yang telah dilakukan.
Untuk  membeli  motor  misalnya,  sekarang  sudah  banyak  Lembaga-lembaga  pembiayaan yang  dapat  memberikan  pinjaman  dengan  bunga  yang  bervariatif.  Dengan  dalih  menolong memenuhi  kebutuhan  seseorang,  namun  pada  prakteknya  ribawi  tersebut  membebankan  bunga pinjaman  yang  besar  hampir  3%  perbulan  dari  jumlah  hutang  yang  dipinjam. 1 Hal  yang  paling mendasar  yang  perlu  diperhatikan  dalam  transaksi  utang-piutang atau  usaha  perdagangan  adalah menghindari unsur riba. Allah Ta’ala berfirman:
ْمُكَّلاعال اَّللَّا اوُقَّ تااو ًةافاعااضُم اًفااعْضاأ ابَِ رلا اوُلُكْاتَ  الَ اوُناماآ انيِذَّلا ااهُّ ياأ ايَ نوُحِلْفُ ت
“Hai  orang -orang yang  beriman, janganlah  kamu  memakan  riba  dengan  berlipat  ganda  dan bertakwalah kamu kepada Allah supaya kamu mendapat keberuntungan”. (QS. Ali Imran: 130) Islam pada dasarnya tidak melarang seorang untuk memiliki harta dan melipat gandakannya, asalkan diperoleh dari cara yang halal dan dibelanjakan pada tempatnya. Pada dasarnya Lembaga pembiayaan sangat merugikan peminjamannya (anggota) karena dalam pelaksanaan pengambilan pinjaman,  pihak  Lembaga  pembiayaan  mengambil  keuntungan  dari  bunga  yang  sangat  tinggi. Namun  banyak masyarakat yang  kurang memperhatikan akibat  negatif  dikemudian  hari. Hal  ini karena peminjaman uang kepada ribawi dapat dilakukan setiap saat, tanpa anggunan dan prosesnya tanpa prosedur yang berbelit-belit dan persyaratan administrasi bermacam-macam sehingga secara cepat dan mudah uang yang diperlukan dapat segera diperoleh. Hal tersebut dianggap sangat praktis tanpa mempertimbangkan efek negatif berupa bunga pinjaman yang sangat tinggi.
Pandangan  masyarakat  sebenarnya  sudah  memahami  bahwa  ribawi  dalam  menjalankan aktifitasnya  mengambil  suku  bunga  tinggi  dan  tidak  wajar.  Namun  sebagian  lainnya  menilai keberadaan Lembaga pembiayaan sebagai sesuatu yang positif. Dengan adanya Lembaga tersebut, kebutuhan masyarakat yang terdesak secara ekonomi dan tidak mampu meminjam uang kepada bank atau  lembaga  keuangan  lainnya  karena  prosedur  yang  sulit  terpenuhi.  Maka  dalam  hal  ini peminjaman  dapat  memenuhi  kebutuhan  hidupnya  melalui  peminjaman  uang  kepada  Lembaga pembiayaan. Proses yang mudah dan cepat membuat masyarakat yang mau meminjam uang lebih memilih ribawi dari pada bank atau lembaga keuangan lainnya, semisal koperasi.
Untuk  mengurangi  keberadaan  ribawi  ada  beberapa  program  yang  diupayakan  untuk membantu kesulitan  masyarakat dalam hal  kebutuhan  keuangan (pinjaman). Salah satu  program tersebut adalah koperasi. Koperasi merupakan salah satu bentuk badan usaha yang sesuai dengan kepribadian bangsa Indonesia yang pantas ditumbuhkembangkan sebagai badan usaha penting dan bukan sebagai alternatif terakhir. 2
1 M. Ali Hasan, Berbagai Macam Transaksi dalam Islam, Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2003, h. 162
2 Kastasapoetra, G., dkk., Praktek Pengelolaan Koperasi, Jakarta: Rineka Cipta, 2005, h. 3
Tujuan koperasi dapat ditemukan dalam UU No. 25 / 1992 pasal 3 yang berbunyi: “koperasi bertujuan memajukan kesejahteraan anggota pada khususnya dan masyarakat pada umumnya serta ikut membangun tatanan perekonomian nasional dalam rangka mewujudkan masyarakat yang maju, adil,  dan  makmur  berlandaskan  Pancasila  dan  UUD  1945”. 3 Begitu  juga  dengan  peran  koperasi dalam membangun dan mengembangkan potensi dan kemampuan ekonomi anggota pada khususnya dan masyarakat pada umumnya untuk meningkatkan kesejahteraan ekonomi dan sosial.
Dari  tujuan  dan  peran  koperasi  di  atas,  maka  dapat  menjadi  jalan  untuk  mengurangi menjamurnya ribawi  di  masyarakat. Demikian  halnya  dengan  Koperasi  Amanah  Sahabat  Hijrah dalam mengurangi Praktik Ribawi di Surabaya. Dalam praktek kerjanya koperasi ini memberi jasa agar kesejahteraan para anggota dapat  terjamin dan  mempermudah pemenuhan  kebutuhan hidup anggotanya.
Tujuan  utama  koperasi  ini  adalah  sebagai  sarana  alternatif  dalam  hal  pembelian  barang secara  kredit.  Selain  itu  Koperasi  Amanah  Sahabat  Hijrah  dalam  mengurangi  praktik  ribawi  di Surabaya juga berupaya menghindarkan para anggotanya dari ribawi yang memberikan pinjaman dengan  bunga  yang  tinggi.  Dalam  prakteknya  sebelum  memberikan  kredit  biasanya  Koperasi Amanah Sahabat Hijrah dalam mengurangi praktik ribawi di Surabaya melakukan verifikasi terlebih dahulu kepada para calon anggotanya.
Verifikasi yang dilakukan dimaksudkan untuk menjaga kemungkinan terjadinya tunggakan atau  kredit  bermasalah  yang  dapat  berpengaruh  terhadap  kesehatan  Koperasi  Amanah  Sahabat Hijrah dalam mengurangi praktik ribawi di Surabaya itu sendiri dengan menggunakan prinsip kehati- hatian.  Koperasi  Amanah  Sahabat  Hijrah  dalam  mengurangi  praktik  ribawi  di  Surabaya  ini merupakan  jenis  koperasi  konsumen.  Besarnya  bagi  hasil  bagi  anggot  ditentukan  melalui  rapat anggota.  Dengan  menerapkan  proses  penjualan  yang  mudah  dan  sesuai  syari,  maka  keberadaan Koperasi  Amanah Sahabat Hijrah dalam  mengurangi  praktik ribawi  di  Surabaya menjadi sangat penting.
Berdasarkan latar belakang di atas peneliti tertarik untuk meneliti lebih jauh tentang Peran Koperasi Amanah Sahabat Hijrah dalam Memberikan Layanan Penjualan Kredit Syar’i di Surabaya dan sekitarnya.

## METODE PENELITIAN
Bedasarkan  latar  belakang  dan  rumusan  masalah,  maka  jenis  penelitian  ini  termasuk penelitian  kualitatif  dengan  metode  deskriptif.  Menurut  Moleong  penelitian  kualitatif  adalah penelitian  yang  bermaksud  untuk  memahami  fenomena  tentang  apa  yang  dialami  oleh  subyek
penelitian,  misalnya  perilaku,  persepsi,  motivasi,  tindakan,  dll,  secara  holistik  dan  dengan  cara deskripsi dalam bentuk kata-kata dan bahasa 4 . Sedangkan  menurut  Nawawi  penelitian  kualitatif dengan  metode  deskriptif  adalah  metode  penelitian  yang  menggambarkan  suatu  permasalahan dengan  menggambarkan  atau  melukiskan  keadaan  obyek  penelitian  pada  saat  sekarang, berdasarkan fakta-fakta yang  tampak  atau sebagaimana adanya terhadap kelompok manusia atau peristiwa-peristiwa  yang  terjadi  di  masa  sekarang.  Untuk  keperluan  pengumpulan  data dipergunakan  cara  bekerja  yang  sistematik,  terarah  dan  dapat  di  pertanggungjawabkan  secara kualitatif. Pertanggung jawaban secara kualitatif itu tidak dilakukan dengan menggunakan rumus- rumus atau simbol-simbol statistic dan juga tidak menggunakan bilangan atau angka- angka sesuai ketentuan statistik 5 .
Menurut Bogdan & Biklen analisa data kualitatif adalah upaya yang dilakukan dengan jalan bekerja  dengan  data,  mengorganisasikan  data,  memilah-milahnya  menjadi  satuan  yang  dapat dikelola, mensintesiskanya, mencari dan menemukan pola, menemukan apa yang penting dan apa yang dipelajari, dan memutuskan apa yang dapat diceritakan kepada orang lain 6 . Analisa kualitatif yang akan digunakan dalam penelitian ini adalah versi Miles dan Huberman. Analisis data kualitatif terdiri  dari  tiga  alur  kegiatan  yang  terjadi  secara  interaktif  yaitu  reduksi  data  (data  reduction), penyajian data (data display), dan kesimpulan/verifikasi (conclusion drawing/verification) 7 .
Pendekatan  ini  sebagai  prosedur  penelitian  yang  menghasilkan  data  deskriptif  berupa informasi tentang peran dan strategi Koperasi Amanah Sahabat Hijrah dalam mengurangi praktik ribawi di Surabaya. Tempat penelitian ini dilakukan pada Koperasi Amanah Sahabat Hijrah Jawa Timur, yang berlokasi di  Jalan Diponegoro No. 39, Kelurahan Darmo, Kec. Wonokromo, Surabaya. Peneliti  memilih  Koperasi  Amanah  Sahabat  Hijrah  Jawa  Timur  karena  koperasi  ini  meskipun organisasi yang relatif baru dan kecil tetapi koperasi ini memberi layanan kredit yang benar-benar sesuai dengan batasan-batasan syariat.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Koperasi syari’ah merupakan koperasi yang berdasarkan pada prinsip syari’ah atau prinsip agama Islam. Pada prinsip  ini  melarang adanya sistem  bunga (riba) yang memberatkan anggota,
4 Lexy J. Moleong. Metodologi Penelitian Kualitatif (Bandung: Remaja Rosdakarya, 2005), 6.
5 Hadari Nawawi dan Mini Martini, Penelitian Terapan, (Yogyakarta: Gajah Mada University Press, 1996) 73.
6 Robert C. Bogdan and Knopp Sari Biklen, Qualitative Research for Education: An Introduction to Theory and Methods (London: Allyn and Bacon, 1982).
7 Mattthew B. Miles and A. Michael Huberman, Qualitatif Data Analysis, (New York Sage Publication, 1984), Terj. Analisis Data Kualitatif : Buku Sumber Tentang Metode-Metode Baru (Jakarta: UI Press, 1992), 16.
maka koperasi syari’ah berdiri berdasarkan kemitraan pada semua aktivitas atas dasar kesetaraan dan keadilan. Dengan ketentuan sebagai berikut:
a. Pembiayaan
Sistem  pembiayaan  yang  ada  diKoperasi  syari’ah  menggunakan  akad  murabahah, yaitu  pembiayaan atau  pinjaman  diterapkan  melalui  mekanisme  jual  beli  barang  dengan penambahan margin sebagai keuntungan yang akan diperoleh koperasi syari’ah, selanjutnya anggota akan membayar pinjaman tersebut berikut margin keuntungannya secara kredit atau angsuran.
b. Aspek pengawasan
Aspek  pengawasan  yang  diterapkan  pada  koperasi  syari’ah  adalah, selain  diawasi pada  pengawasan  kinerjanya,  tetapi  juga  pengawasan  syari’ah.  Prinsip -pr insip  syari’ah sangat  dijunjung  tinggi,  maka dari itu  kejujuran para intern koperasi  sangat  diperhatikan pada pengawasan ini, bukan hanya pengurus, tetapi aliran dana serta pembagian hasil tidak luput dari pengawasan.
c. Penyaluran produk
Koperasi  syariah  tidak  memberlakukan  sistem  kredit  pada  uang  atau  barang- barangnya, tapi dijual secara tunai dan tidak menerapkan sistem  bunga. Koperasi syariah lebih mengedepankan sistem bagi hasil. Jika ada nasabah koperasi yang mengalami kerugian, koperasi tersebut akan memperoleh pengurangan pengembalian uang.
d. Fungsi sebagai lembaga zakat
Pada  koperasi  syari’ah,  zakat  sangat  dianjurkan  bagi  para  anggotanya,  karena kopersai  ini  juga  berfungsi  sebagai  institusi  Ziswaf,  yang  dimana  zakat  nantinya  akan dibagikan kepada fakir miskin dan delapan asnap yang telah disyariatkan dalam Islam.

## Sejarah Berdirinya Koperasi Amanah Sahabat Hijrah
Koperasi  Amanah  Sahabat  Hijrah  pada  tahun  2018.  Berawal  dari  keinginan  rekan-rekan anggota  Komunitas  Gohijrah  yang  beberapa  diantaranya  telah  memiliki  pengalaman  dengan lembaga-lembaga ribawi baik sebagai anggota maupun sebagai karyawan. Dari sana tergerak suatu pemikiran  yang  sama  untuk  mendirikan  lembaga  keuangan  untuk  memmenuhi  kebutuhan masyarakat yang bebas dari traksaksi ribawi. Dan Lembaga keuangan yang ada saat ini kebanyakan mengandung unsur ribawi.
Lembaga keuangan yang diharapkan adalah memenuhi syarat untuk beroperasi secara sah di lingkup wilayah kerja Negara Republik Indonesia dengan mengikuti peraturan-peraturan yang ada.
Karena dari sana harapannya masyarakat akan lebih percaya dan juga mendukung untuk operasional dan juga mempercayakan transaksinya ke koperasi tersebut.
Di sisi lain, dengan berdirinya Koperasi ini juga ingin menjadikannya sebagai suatu media dakwah,  bahwasanya  muamalah  sesuai  syariat  Islam  adalah  wajib  dilaksanakan.  Karena  itu harapannya selain  bertujuan  bisnis  dalam  arti  yang  sesungguhnya,  juga  berusaha  melakukannya sesuai dengan syariat Islam sejak awal berdirinya koperasi amanah sahabat hijrah
Landasan, Asas dan Prinsip Koperasi Amanah Sahabat Hijrah
1. Koperasi berlandaskan Pancasila dan Undang-Undang Dasar 1945
2. Koperasi berdasar atas asas kekeluargaan.
3. Koperasi melakukan kegiatannya berdasarkan prinsip koperasi yaitu:
a. Keanggotaan bersifat sukarela dan terbuka;
b. Pengelolaan dilakukan secara demokratis;
c. Pembagian sisa hasil usaha (SHU) dilakukan secara adil
d. sebanding dengan besarnya jasa usaha masing-masing anggota
e. Pemberian balas jasa yang terbatas terhadap modal;
f. Kemandirian;
4.  Dalam mengembangkan koperasi, koperasi melaksanakan pula prinsip koperasi sebagai berikut : a. pendidikan perkoperasian;
b. kerjasama antar koperasi

## Prosedur Penjual Produk
Berdasarkan hasil wawancara dapat dilihat betapa mudahnya prosedur penjual produk oleh Koperasi Amanah Sahabat Hijrah kepada anggotanya. Dalam penjualan produk, Koperasi Amanah Sahabat Hijrah berbeda dengan koperasi-koperasi pada umumnya.
Adapun prosedur penjualan produk Koperasi Amanah Sahabat Hijrah, atau pengajuan pembelian barang kepada Koperasi yaitu:
1. Pihak  anggota  yang  melakukan  ingin  melakukan  pembelian  barang  mengajukan  pemesanan barang yang  dituangkan dalam form pemesanan barang lengkap dengan nama, merk, tipe dan spesifikasi teknis lainnya sehingga harapannya barang yang dipesan nantinya akan sesuai dengan yang dibutuhkan.
2. Koperasi melakukan skrining awal mengenai barang yang dipesan oleh anggota. Karena sesuai visi dan misi koperasi adalah memenuhi kebutuhan anggota dan juga masyarakat dan umat Islam. Dalam skrining memperhatikan beberapa hal berikut:
a. Memastikan  bahwa  barang  yang  akan  dibeli  adalah  barang  yang  bermanfaat,  tidak mengandung maksiat atau bertentangan dengan syariat.
b. Anggota atau calon pembeli memiliki kemampuan untuk membayar angsuran. Sehigga dapat membeli barang yang nilainya sesuai dengan kemampuan finansialnya.
3. Setelah  pengajuan  diterima,  koperasi  melakukan  proses  kalkulasi  awal  yang  berupa  estimasi harga jual kepada pemesan dilengkapi dengan skema angsuran, baik mulai DP dan juga angsuran perbulan dan juga lama dari tenor angsuran ketika disepakati dalam bentuk janji karena barang belum dimiliki koperasi.
4. Koperasi  melakukan  pengadaan  barang  sesuai  dengan  spesifikasi  yang  diinginkan  dengan melakukan pembelian dari pemasok sehingga benar-benar barang telah diterima dengan baik dan berpindah kepemilikan secara sah atau secara syariat.
5. Ketika barang sudah dimiliki  koperasi  melakukan komunikasi  kembali kepada pihak  pemesan menyatakan barang telah tersedia dan menanyakan kepada pihak pemesan atas kesiapannya untuk melanjutkan ke transaksi aqad jual bei yang sebenarnya.
6. Pihak  Pemesan  Melakukan  Akad  jual  beli  dengan  koperasi  dengan  penyerahan  barang  dan pembayaran DP.

## Prosedur Pembelian Barang di Koperasi Amanah Sahabat Hijrah
Anggota mengajukan
pemesanan barang kepada
koperasi
Koperasi melakukan skrining awal koperasi melakukan proses kalkulasi awal Koperasi melakukan pengadaan barang sesuai dengan spesifikasi
Upaya Koperasi Amanah Sahabat Hijrah u ntuk Menjaga Akad Tetap Syar’i
1. Akad yang terjadi Murni Jual Beli, artinya transaksi jual beli kredit yang dilakukan bukan akal- akalan untuk melegalisasi riba. Sebagaimana yang terjadi pada prkatek jual beli inah 8 .
2. Pihak  koperasi  tidak  menjual  barang  yang  belum  dimiliki,  karena  Rasulullah ﷺ melarang menjual sesuatu yang belum dimiliki. Beliau bersabda:
اكادْنِع اسْيال اام ْعِبات  الَ
“ jangan engkau menjual barang yang bukan milikmu ” (HR. Tirmidzi  no.1232, dishahihkan Al Albani dalam Shahih At Tirmidzi).
3. Barang  yang  dijual  secara  kredit  harus  diterima  pembeli  secara  langsung  saat  akad  terjadi. Transaksi jual-beli kredit  tidak boleh dilakukan dilakukan hari ini  dan barang diterima pada keesokan harinya, karena nanti termasuk jual beli utang dengan utang yang diharamkan.
Apabila  sebuah  koperasi  atau  Lembaga  pembiayaan  melakukan  transksi  jual  beli  dengan anggota  atau  nasabah,  sedangkan  barang  belum  diterima  oleh  koperasi  maka  telah  terjadi transaksi utang dengan utang.
ُهاضِبْقا ي  َّتَّاح ُهْعِباي الااف اًمااعاط اعااتْ با ِنام
8 Tujuan transaksi i’nah untuk mengakali supaya mendapat keuntungan dalam transaksi utang piutang.
Koperasi menyampaikan
kepada anggota tentang ketersediaan barang dan mengkonfirmasi kelanjutan
akad
Melanjudkan akad jual beli antara koperasi dan pembeli disertai serah terima barang dan pembayaran DP
“Siapa saja yang membeli makanan atau bahan makanan maka janganlah dia menjual kembali sampai ada qabdh” (HR Bukhari dan Muslim dari Ibnu Umar).
Ibnu Abbas radhiyallahu ‘anhu menjelaskan bahwa hadits tersebut tidak berlaku pada makaknan saja, namu diterapkan pada jual beli produk lain
4. Pada saat transaksi dibuat, beberapa hal harus ditetapkan dengan jelas: (1) satu harga yang akan digunakan,  (2)  besarnya  angsuran,  (3)  serta  jangka  waktu  pembayaran.  Setelah  anggota menyebutkan  keinginannya  untu  membeli  suata  barang  dan  menjelaskan  spesifikasinya, koperasi membuat rincian tentang estimasi harga kredit, besaran angsuran dan jangka waktu pembayaran. Yang kemudian anggota memilih salah satu rincian tersebut. Sehingga akhirnya hanya  akan  terpilih  satu  harga  saja.  Dan  tidak  termasuk  dalam  larangan  Rasulullah ﷺ , sebagaimana dalam sebuah hadits disebutkan
ِْياتاعْ يا ب ْناع امَّلاساو ِهيالاع ُالله ىَّلاص ِالله ُلوُسار ىاانَ ةاعْ يا ب  ِفِ
Dari  Abu  Hurairah radliyallaahu  ’anhu ia  berkata: “ Rasulullah shallallaahu  ‘alaihi wasallam melarang  dua  jual  beli  dalam  satu  jual  beli  (dua  jual  beli  dalam  satu akad/transaksi) [HR. Tirmidzi  no.  1231,  Ahmad  no.  9582,  10153;  An- Nasa’i  no.  4632;  Ad - Daarimi no. 1379; Ibnul- Jarud no. 600; Abu Ya’la no. 6124; Ibnu Hibban no. 4973; Al -Baihaqi 5/343; dan Al-Baghawiy no. 21111 - shahih).
5. Tidak ada persyaratan kewajiban membayar denda atau harga barang menjadi bertambah, jika pembeli terlambat membayar angsuran karena ini adalah bentuk riba yang dilakukan oleh orang- orang jahiliyah pada masa Nabi shallallahu ‘alaihi wa sallam .
Di  antara  pembeda  antara  kredit  syari  dan  riba  adalah  keberadaan  denda  apabila  terjadi keterlembatan pembayaran. Karena pada hakikatnya denda ini adalah manfaat yang diperoleh karena terjadinya utang piutang. Dalam sebuah kaidah disebutkan
بَر وهف اعفن رج ضرق لك
“Setiap piutang yang mendatangkan kemanfaatan/keuntungan, maka itu adalah riba.” (baca al- Muhadzdzab oleh  asy-Syairazi  1/304, al-Mughni oleh  Ibnu  Qudamah  4/211  &  213, Majmu’
Fatawa
Ibnu Taimiyyah 29/533, Ghamzu
‘Uyun al- Basha’ir 5/187, asy-Syarhul Mumthi’ 9/108-109 dan lain-lain)
Maka  dengan  adanya  manfaat  itulah  yang  menjadikan  transaksi  menjadi  haram,  karena  itu termasuk riba.
Lalu bagaimana Langkah koperasi apabila terjadi kredit macet oleh anggota?
Ahdiat  selaku  ketua  koperasi  menjelaskan  kebanyakan  anggota  yang  melakukan pembelian  kredit  mampu  membayar  angsuran  secara  tepat  waktu,  bahkan  ada  juga  yang melunasi sebelum waktu yang telah disepakati. Namun ada juga yang memiliki kendala dalam membayar sesuai dengan waktu yang telah disepakai. Untuk menghindari riba dengan adanya denda, pihak koperasi melakukan Langkah-langkah sebagai berikut:
a. memberikan  penjadwalan ulang  pembayaran, di  mana koperasi  memberikan  kemudahan kepada anggota untuk tidak membayar dulu angsuran sampai dengan jangka waktu tertentu untuk  memberikan  kelonggaran  bagi  yang  bersangkutan  mendapatkan  dana  untuk pembayaran kewajibannya. Sebagai pengamalan firman Allah Ta’ala:
انوُمالْعا ت ْمُتنُك نِإ ْمُكَّل ٌْيْاخ ْاوُقَّداصات ناأاو  ةاراسْيام  الَِإ ٌةارِظانا ف  ةارْسُع وُذ انااك نِإاو
“Dan bila orang yang berhutang itu dalam kesusahan, maka berilah tangguh sampai dia berkelapangan. Dan menyedekahkan (sebagian atau semua hutang) itu lebih baik bagimu, jika kamu mengetahui.” (Qs. al-Baqarah: 280)
Dari  salah  seorang  sahabat  Rasulullah shallallahu  ‘alaihi  wa  sallam ,  yaitu  Abul  Yasar; beliau shallallahu ‘alaihi wa sallam bersabda,
ُهْناع ْعاضايِل ْواأ ارِسْعُمْلا ِرِظْنُ يْلا ف ِهِ لِظ  ِفِ َّلاجاو َّزاع َُّللَّا ُهَّلِظُي ْناأ َّباحاأ ْنام
“ Barang siapa ingin mendapatkan naungan Allah ‘Azza wa Jalla, hendaklah dia memberi tenggang waktu bagi orang yang mendapat kesulitan untuk melunasi utang atau bahkan dia membebaskan  utangnya  tadi .”  (HR.  Ahmad,  3:427.  Syaikh  Syu’aib  Al -Arnauth mengatakan bahwa hadits ini shahih)
b. Jika anggota merasa tetap tidak mampu untuk melanjutakan pembayaran, maka koperasi mengarahkan anggota untuk menjual barang yang dibeli dari koperasi, diharapkan hasil dari penjualan barang bisa digunakan untuk melunasi hutang kepada koperasi. Penjualan dapat dilakukan sendiri atau diwakilkan kepada koperasi untuk menjualkan. Dari hasil penjualan digunakan  untuk  pelunasan  barang,  dan  jika  masih  ada  sisa  maka  harus  dikembalikan kepada anggota, barang-barang yang di jual tersebut adalahh milik anggota. Sebaliknya, apabila  hasil  penjualany  masih  belum  cukup  untuk  pelunasan,  maka  anggota  harus menambah pembayaran agar benar-benar lunas.
Catatan penting dalam masalah seperti ini, yaitu Ketika terjadi keterlambatan, koperasi tidak boleh menyita barang atau menjulal barang tanpa ijin dari anggota pemilik barang. Dan koperasi juga tidak boleh menjual barang jauh di bawah harga normal agar tidak mendzalimi anggota atau pemilik barang.

## SIMPULAN
Berdasarkan penelitian yang dilakukan dan penjelasan pada bab sebelumnya maka dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut:
1. Prosedur  pembelian  produk  di  Koperasi  Amanah  Sahabat  Hijrah  begitu  mudah  yaitu  hanya dengan  menjadi  anggota,  kemudian  mengajukan  pembelian  barang  dengan  mengisi  formulir yang disediakan. Formulir terdiri dari nama nasabah dan spesifikasi barang yang diinginkan. Lalu pihak koperasi memberikan estimasi harga, jangka waktu angsuran dan esaran angsuran. Setelah itu koperasi melakukan pengadaan barang. Jika barang sudah tersedia, baru dilakukan akad jual beli dengan anggota yang hendak membeli barang tersebut.
2. Koperasi  Amanah  Sahabat  Hijrah  terus  berupaya  untuk  menjaga  aqad-aqad  yang  terdapat  di dalamnya  agar  tetap  sesuai  dengan  syariat.  Sehingga  Kopersai  Amanah  Sahabat  Hijrah  juga memiliki peran yang sangat penting dalam membantu masyarakat memenuhi kebutuhan mereka dengan cara membeli barang secara  kredit. Dan Koperasi  Amanah  Sahabat  Hijrah merupakan koperasi  berbadan  hukum  pertama  yang  di  Surabaya  yang  menerapkan  jual  beli  kredit sesuai dengan syariat.

## DAFTAR PUSTAKA
Nawawi, Hadari dan Mini Martini. Penelitian Terapan, (Yogyakarta: Gajah Mada University Press,
1996)
Kastasapoetra, G., dkk., Praktek Pengelolaan Koperasi, (Jakarta: Rineka Cipta, 2005).
Moleong, Lexy J., Metodologi penelitian kualitatif, (Bandung: Remaja Rosdakarya, 2005)
Hasan, M. Ali, Berbagai Macam Transaksi dalam Islam, Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2003.
Miles,  Mattthew  B.  and  A.  Michael  Huberman, Qualitatif  Data  Analysis,  (New  York  Sage
Publication, 1984), Terj. Analisis Data Kualitatif : Buku Sumber Tentang Metode-Metode Baru (Jakarta: UI Press, 1992), 16.
Bogdan, Robert C. dan Knopp Sari Biklen, Qualitative Research for Education: An Introduction to Theory and Methods (London: Allyn and Bacon, 1982).