Pengaruh Literasi Keuangan, Kemudahan, Persepsi Risiko Terhadap Keputusan Menggunakan Shopee Paylater Dimoderasi Gaya Hidup Islami
Innaya Qhairunisa 1 , Edi Cahyono 2 1,2 Universitas Islam Negeri Salatiga E-mail: Innayaqhairunisa@gmail.com 1 , Edi.cahyono@uinsalatiga.ac.id 2

## Article History:
Received: 26 Juni 2024 Revised: 18 Juli 2024 Accepted: 21 Juli 2024 Abstract:  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  memberikan bukti empiris tentang literasi keuangan, kemudahan, dan persepsi  risiko  terhadap  keputusan  menggunakan.
Penelitian  ini  juga  memberikan  bukti  empiris  tentang gaya  hidup  Islami  sebagai  variabel  moderasi  yang memoderasi  pengaruh  literasi  keuangan,  kemudahan, dan  persepsi  risiko  terhadap  keputusan  menggunakan. Penelitian ini menggunakan metode pengambilan sampel teknik  purposive  sampling.  Sampel  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  sebanyak  109  orang  responden yang  diambil  dari  populasi  generasi  z  dengan  tahun kelahiran 1995-2006 di Kota Salatiga, dengan beberapa kriteria  yang  ditentukan.  Analisis  data  dalam  penelitian ini  adalah  kuantitatif  dengan  menggunakan  metode regresi  linier  berganda  dan  data  tersebut  kemudian diolah  menggunakan  program  SPSS  25.0.  Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan berpengaruh  negatif  dan  signifikan  terhadap  keputusan menggunakan  dengan nilai signifikansi  sebesar  0,000  < 0,05.  Kemudahan  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan menggunakan dengan nilai signifikansi  sebesar  0,003  <  0,05.  Persepsi  risiko berpengaruh  negatif  dan  signifikan  terhadap  keputusan menggunakan dengan nilai signifikansi sebesar  0,043  < 0,05. Penelitian ini juga menghasilkan literasi keuangan, kemudahan,  dan  persepsi  risiko  terhadap  keputusan menggunakan  yang  dimoderasi  oleh  gaya  hidup  Islami berpengaruh  positif  dan  signifikan  dengan  masing- masing memiliki nilai signifikansi sebesar 0,000 < 0,05.

## Keywords: Literasi
Keuangan, Kemudahan, Persepsi Risiko, Keputusan Menggunakan, Gaya Hiidup Islami

## PENDAHULUAN
Era  revolusi  industri  ke  empat  merupakan  suatu  masa  yang  menghubungkan  teknologi satu ke teknologi lainnya yang mempermudah masyarakat untuk mengakses sesuatu dalam situasi dan  kondisi  apapun  itu  Hidayanti et  al .,  (2023).  Industri  4.0  mendorong  perkembangan  dunia bisnis  berbasis  digital,  yaitu fintech . Fintech adalah  sistem  keuangan  yang  menggunakan teknologi  digital  untuk  memproduksi  barang  atau  layanan.  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK) memiliki  144  perusahaan  terdaftar  di  sektor fintech .  Saat  ini  jenis fintech pembayaran  sangat

## 1882
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
digemari masyarakat Indonesia. Hal ini ditandai dengan munculnya sistem pembayaran paylater yang  semakin  memudahkan  masyarakat  bertransaksi  dalam  belanja  online  di e-commerce (Prayusi & Ingriyani, 2023) .
Perkembangan e-commerce diiringi  dengan  adanya  beberapa  marketplace  di  Indonesia. Dari  survei  Asosiasi  Penyelenggara  Jasa  Internet  Indonesia  (APJII,  2020)  shopee  menjadi marketplace  tertinggi  yang  digunakan  untuk  belanja  online  sebanyak  27,4%  dibandingkan marketplace  lainnya.  Dalam  marketplace  Shopee  terdapat  beberapa  metode  pembayaran  yang disediakan. Salah satunya adalah Spaylater yaitu “membeli sekarang membayar kemudian” Dary & Pudjiharjo (2022). Shopee paylater merupakan salah satu produk dari perusahaan fintech peer to  peer  lending yaitu  PT  Lentera  Dana  Nusantara  yang  berdiri  sejak  tahun  2018  dan  telah terdaftar di Otoritas Jasa Keuangan (OJK) (Dewi & Tarigan, 2022).
Fenomena  saat  ini  yang  identik  dengan  teknologi  dan  internet  yang  serba  cepat  dan mudah  membuat Spaylater banyak  digemari.  Menurut  survei  dari Research  Institute  of  Socio- Economic  Development (RISED)  tahun  2020.  Generasi  Z  di  Indonesia  52.06%  diantaranya menggunakan Spaylater pada aplikasi Shopee. Untuk memenuhi kebutuhan, belanja online pada marketplace  menjadi  pilihan  yang  mudah  dengan  berbagai  fitur  dan  metode  pembayaran  yang disediakan.  Sebelum  melakukan  keputusan  pembelian,  konsumen  tentunya  mempertimbangkan beberapa hal. Antara lain beban biaya yang ditetapkan, faktor kemudahan, faktor keuangan, serta berbagai risiko yang ada (Dary & Pudjiharjo, 2022).
Hidayanti  et  al.,  (2023)  menjelaskan  bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  signifikan terhadap keputusan pembelian. Semakin baik pengetahuan mengenai literasi keuangan ( financial literacy )  maka  akan  semakin  baik  pula  seseorang  dalam  mengambil  keputusan  penggunaan keuangannya.  Namun,  penelitian  yang  dilakukan  Prayusi  &  Ingriyani  (2023)  dan  Prazadhea  & Fitriyah  (2023)  menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  negatif  terhadap  keputusan menggunakan Shopee paylater . Maka apabila tingkat literasi keuangan individu meningkat maka semakin rendah penggunaan Shopee paylater .
Penelitian  terdahulu  yang  dilakukan  oleh  beberapa  studi  Saputro  &  Sudarwanto  (2023), Canestren  &  Saputri  (2021),  dan  Prazadhea  &  Fitriyah  (2023)  yang  menyatakan  bahwa  faktor kemudahan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  menggunakan  Shopee paylater .  Karena  semakin  tinggi  tingkat  kemudahan  penggunaan,  maka  semakin  banyak  pula penggunanya.  Namun  berbeda  dengan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Purnamasari et  al ., (2021)  dan  Na’im et  al .,  (2023)  yang  menyatakan  bahwa  kemudahan  terbukti  berpengaruh negatif terhadap keputusan menggunakan Shopee paylater .
Dary & Pudjiharjo (2022) dan Canestren & Saputri (2021) menerangkan bahwa persepsi risiko  berpengaruh  secara  positif  terhadap  keputusan  menggunakan Spaylater .  Dapat  diartikan bahwa  responden  yakni  generasi  z  memang  memiliki  persepsi  risiko,  namun  mereka  telah percaya  terhadap  marketplace  Shopee.  Berbanding  terbalik  dengan  penelitian  yang  dilakukan oleh Dewi & Tarigan (2022) dan Purnamasari et al ., (2021) yang menyatakan bahwa risiko tidak berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan menggunakan Spaylater .
Berdasarkan  penelitian  terdapat  permasalahan  pada  keputusan  menggunakan  metode pembayaran  Shopee paylater .  Keputusan  menggunakan  sangat  dipengaruhi  oleh  empat  faktor: budaya, sosial, pribadi, dan psikologis. Bila dilihat dari faktor pribadi, gaya hidup menjadi salah satu aspek yang sangat mempengaruhi proses menggunakan produk atau jasa serta bisa jadi salah satu  faktor  yang  mendorong  individu  untuk  melakukan  keputusan  menggunakan.  Dengan berkembangnya zaman, gaya hidup menjadi suatu hal yang baru dan dapat dijadikan sebagai tren modern, salah satunya adalah gaya hidup muslim (Rizal & Cahyono, 2023).
Penelitian  ini  akan  memberikan  alternatif  solusi  terhadap  pola  hubungan  yang  tidak konsisten  tersebut.  Variabel  gaya  hidup  dikonsepkan  sebagai  variabel  yang  dapat  memberikan penjelasan terhadap pola hubungan yang terbentuk. Gaya hidup juga memegang peranan penting dalam  menganalisis  bagaimana  konsumen  berperilaku  ketika  memutuskan  untuk  melakukan pembelian Saputra & Sudarwanto (2023). Seiring berkembangnya zaman, gaya hidup menjadi hal baru dan dapat dijadikan tren modern, termasuk gaya hidup  muslim. Ghani (2020) menjelaskan saat ini banyak masyarakat yang menganggap agama hanya ada di tempat ibadah dan merupakan sesuatu yang sakral yang perlu dilestarikan. Oleh karena itu, gaya hidup islami ini harus diikuti. Gaya  hidup  islami  merupakan  suatu  kegiatan  yang  mengikuti  ajaran  suatu  agama  agar  agama tersebut hidup dalam kehidupan kita sehari-hari .
Berdasarkan uraian yang telah dijelaskan diatas penulis masih melihat adanya gap antara peneliti  satu  dengan  yang  lainnya  mengenai  variabel-variabel  yang  mempengaruhi  keputusan pembelian. Penulis memilih generasi z sebagai subjek penelitian dikarenakan generasi z dengan tahun  kelahiran  1995-2006  merupakan  generasi  yang  paling  sering  menggunakan  marketplace Shopee terlebih fitur Shopee paylater .

## METODE PENELITIAN

## Populasi, Sampel, dan Teknik Pengambilan Sampel
Populasi  mengacu  pada  seluruh  kelompok  orang,  peristiwa,  atau  hal-hal  menarik  yang ingin  diselidiki  oleh  peneliti.  itu  adalah  kelompok  orang,  peristiwa  atau  hal-hal  menarik  yang ingin  peneliti  simpulkan  (berdasarkan  pada  sampel  statistika)  Pratama  &  Cahyono  (2021). Dalam penelitian ini, populasi yang dimaksud adalah generasi z dengan tahun kelahiran 1995- 2006 di Kota Salatiga.
Sampel  merupakan  sebagian  dari  populasi.  Penarikan  sampel  diperlukan  jika  populasi yang  diambil  sangat  besar,  dan  peneliti  memiliki  keterbatasan  untuk  menjangkau  seluruh populasi maka peneliti perlu mendefinisikan populasi target dan populasi terjangkau, kemudian menetukan jumlah sampel dan teknik sampling yang digunakan (Pratama & Cahyono, 2021).
Teknik purposive sampling digunakan dalam penelitian ini. Metode ini merupakan suatu metode  penentuan  sampel  dengan  mempertimbangkan  kriteria  tertentu.  Jumlah  sampel  yang dibutuhkan  yakni  100-200  sampel  dengan  pertimbangan  agar  tingkat  ke-akuratan  data  yang dihasilkan  dari  populasi  jauh  lebih  baik.  Dalam  penelitian  ini  jumlah  sampel  yang  digunakan sebesar 109 sampel. Dengan kriteria pengambilan sampel yaitu:
1. Beragama Islam
2. Gen Z dengan tahun kelahiran 1995-2006 3. Berdomisili di Kota Salatiga
4. Pengguna fitur Shopee paylater

## Pengukuran Variabel
Literasi Keuangan
Dalam  menentukan  item  pernyataan  literasi  keuangan,  peneliti  mengadopsi  beberapa pernyataan  dari  (Putri  &  Mulatsih,  2022).  Peneliti  memiliki  4  item  pernyataan  untuk  dijawab responden.
Kemudahan
Dalam  menentukan  item  pernyataan  kemudahan,  peneliti  mengadopsi  beberapa pernyataan  dari  Canestren  &  Saputri  (2021)  dan  Saputra  &  Sudarwanto  (2023).  Peneliti memiliki 4 item pernyataan untuk dijawab responden.

## 1884
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)

## Persepsi Risiko
Dalam  menentukan  item  pernyataan  literasi  keuangan,  peneliti  mengadopsi  beberapa pernyataan  dari  Hidayanti, et  al .,  (2023).  Peneliti  memiliki  4  item  pernyataan  untuk  dijawab responden.
Keputusan Menggunakan
Dalam  menentukan  item  pernyataan  literasi  keuangan,  peneliti  mengadopsi  beberapa pernyataan  Dewi  &  Tarigan  (2020).  Peneliti  memiliki  4  item  pernyataan  untuk  dijawab responden.
Gaya Hidup Islami
Dalam  menentukan  item  pernyataan  literasi  keuangan,  peneliti  mengadopsi  beberapa pernyataan  dari  Rizal  &  Cahyono  (2023).  Peneliti  memiliki  4  item  pernyataan  untuk  dijawab responden.

## Metode Analisis Data Uji Validitas
Validitas  adalah  suatu  ukuran  yang  menunjukkan  tingkat  kevalidan  suatu  instrumen penelitian.  Pengujian  validitas  instrumen  dalam  penelitian  kuantitatif  biasanya  menggunakan Korelasi Product  Momment , Exploratory  Factor  Analysis (EFA),  atau Confirmatory  Factor Analysis (CFA).  Pengujian  validitas  instrumen  dapat  dilakukan  dengan  bantuan  software  SPSS maupun  AMOS.  Kriteria  yang  umum  digunakan  untuk  mengetahui  derajat  kevalidan  suatu instrumen  penelitian  adalah  nilai factor  loading yang  harus  lebih  besar  atau  sama  dengan  0.50 (Pratama & Cahyono, 2021).

## Uji Reliabilitas
Pratama  &  Cahyono,  (2021)  mendefinisikan  uji  reliabilitas  adalah  alat  ukur  untuk mengukur suatu indikator atau instrumen penelitian. Instrumen penelitian dikatakan reliabel atau handal apabila jawaban responden terhadap pertanyaan yang diberikan konsisten dan stabil dari waktu  ke  waktu.  Untuk  mengetahui  kriteria  pengujian  reliabilitas  instrumen  penelitian  dapat menggunakan  bantuan  software  SPSS  atau  AMOS.  Dengan  menggunakan  SPSS,  kriteria reliabilitas dapat dilihat dari nilai Cronbach Alpha dengan kriteria sebagai berikut:
1. Nilai Cronbach Alpha 0.8 – 1.0 dikategorikan memiliki reliabilitas yang baik
2. Nilai Cronbach Alpha 0.6 – 0.79 dikategorikan memiliki reliabilitas yang dapat diterima
3. Nilai Cronbach Alpha < 0.6 dikategorikan memiliki reliabilitas yang kurang baik.

## Uji Moderated Regression Analysis (MRA)
Uji  MRA  ialah  salah  satu  uji  penelitian  yang  digunakan  untuk  mengetahui  pengaruh independen terhadap dependen. Variabel moderasi merupakan variabel yang memperlemah atau memperkuat suatu variabel untuk memperhitungkan hasil pengujian yang signifikan. Hasil < 0,05 menunjukkan bahwa variabel moderasi dapat memperkuat variabel lainnya. Persamaan Regresi:
Y = 𝛼 + 𝛽1𝑋1 + 𝛽2𝑋2 + 𝛽3𝑋3 ......................................... H1 Y= 𝛼 + 𝛽1𝑋1 + 𝛽2𝑀 + 𝛽3𝑋1 *M..................................... H2 Y= 𝛼 + 𝛽1𝑋2 + 𝛽2𝑀 + 𝛽3𝑋2 *M..................................... H3 Y= 𝛼 + 𝛽1𝑋3 + 𝛽2𝑀 + 𝛽3𝑋3 *M..................................... H4 Keterangan: X1: Literasi Keuangan
X2: Kemudahan X3: Persepsi Risiko M : Gaya Hidup Islami Y : Keputusan Menggunakan

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Profil Responden
Tabel  1  menampilkan  profil  responden  yaitu  generasi  z  pengguna  Shopee paylater di Kota Salatiga, dikategorikan dari berdasarkan jenis kelamin dan jenjang usia.
Tabel 1. Profil Responden Penelitian Kategori Jumlah Prosentase Jenis kelamin Laki-laki Perempuan Total 24 85 109 22.0 78.0 100 Jenjang usia 18-20 tahun 21-23 tahun 24-27 tahun Total 23 77 9 109
21.1 70.6 8.3 100
Sumber: Data diolah dengan SPSS (2024)
Berdasarkan jenis  kelamin,  pengguna Shopee paylater pada  generasi z di  Kota Salatiga terdiri  dari  22%  atau  24  orang  laki-laki  dan  78%  atau  85  orang  perempuan.  Dapat  diambil kesimpulan  bahwa  jenis  kelamin  dari  pengguna  Shopee paylater pada  generasi  z  di  Kota Salatiga yang dominan adalah perenpuan. Sedangkan pengguna Shopee paylater pada generasi z di Kota Salatiga berdasarkan jenjang usia yakni pada usia 18-20 tahun sebanyak 23 orang atau 21,1%, jenjang usia antara 21-23 tahun sebanyak 77 orang atau 70,6%, dan jenjang usia antara 24-27  tahun  sebanyak  9  orang  atau  8,3%.  Sehingga  dapat  disimpulkan  pengguna  Shopee paylater pada generasi z di Kota Salatiga kebanyakan pada usia antara 21-23 tahun sebanyak 77 orang atau 70,6%.

## Uji Validitas
Hasil  uji  validitas  butir  kuisioner  dengan  menggunakan  metode Confirmatory  Factor Analysis (CFA)  ditampilkan  pada  Tabel  2.  Dapat  disimpulkan  bahwa  semua  butir  kuisioner valid karena nilai sig di atas 0.05 dan mengelompok.

## Tabel 2. Hasil Uji Validitas
Rotated Component Matrix a
Component
1 2 3 4 5 Literasi Keuangan (X1) LK1 .859 LK2 .827 LK3 .815 LK4 .756 Kemudahan (X2) K1 .796

## 1886
EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.5, Juli 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
K2 .863 K3 .811 K4 .732 Persepsi Risiko (X3) PR1 .825 PR2 .759 PR3 .664 PR4 .824 Keputusan Menggunakan (Y) KM1 .833 KM2 .842 KM3 .882 KM4 .652 Gaya Hidup Islami (M) GHI1 .687 GHI2 .796 GHI3 .765 GHI4 .643 Sumber: Data diolah dengan SPSS (2024)

## Uji Reliabilitas
Tabel 3 menyajikan hasil uji reliabilitas. Kesimpulan dari uji tersebut adalah bahwa butir kuisioner  reliabel.  Hal  tersebut  berdasarkan  nilai Cronbach  Alpha variabel  literasi  keuangan (X1) 0,886 > 0,60, nilai Cronbach Alpha variabel kemudahan (X2) 0,889 > 0,60, nilai Cronbach Alpha variabel  persepsi  risiko  (X3)  0,800  >  0,60,  nilai Cronbach  Alpha variabel  keputusan menggunakan (Y) 0,873 > 0,60 dan nilai Cronbach Alpha variabel gaya hidup islami (M) 0,741 > 0,60.
Tabel 3. Hasil Uji Reliabilitas
Variabel CronbachAlpha Jumlah Pertanyaan Keterangan Literasi Keuangan (X1) 0.886 4 Reliabel Kemudahan (X2) 0.889 4 Reliabel Persepsi Risiko (X3) 0.800 4 Reliabel Keputusan Menggunakan (Y) 0.873 4 Reliabel GayaHidup Islami (M) 0.741 4 Reliabel Sumber: Data diolah dengan SPSS (2024)

## Uji Regresi
Hasil  uji  regresi  linier  berganda  untuk  membuktikan  hipotesis  disajikan  pada  Tabel  4. Berdasarkan tabel tersebut, variabel literasi keuangan memiliki nilai signifikansi sebesar 0.000 < 0.05  dengan  nilai  B  positif  0.407.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan berpengaruh  negatif  terhadap  keputusan  menggunakan  sehingga  H1  ditolak.  Variabel kemudahan memiliki nilai signifikansi sebesar 0.003 < 0.05 dengan nilai B positif 0.286. Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  kemudahan  berpengaruh  positif  terhadap  keputusan menggunakan sehingga H2 diterima. Variabel persepsi risiko memiliki nilai signifikansi sebesar 0.043 < 0.05 dengan nilai B positif 0.146. Hasil penelitian menunjukkan bahwa persepsi risiko berpengaruh negatif terhadap keputusan menggunakan sehingga H3 ditolak.
Variabel  gaya  hidup  islami  memiliki  nilai  signifikansi  sebesar  0.002  <  0.05.  Hasil tersebut  memenuhi  syarat  bahwa  variabel  gaya  hidup  islami  dapat  digunakan  sebagai  variabel moderasi suatu hubungan variabel independen terhadap variabel dependen.
Tabel 4. Hasil Uji Regresi Variabel B T Sig Konstanta -4.552 -1.972 0.052 Literasi Keuangan (X1) 0.407 4.206 0.000 Kemudahan (X2) 0.286 3.005 0.003 Persepsi Risiko (X3) 0.146 2.056 0.043 Gaya Hidup Islami (M) 0.351 3.253 0.002 Sumber: Data diolah dengan SPSS (2024)
Tabel 5 menyajikan hasil uji regresi MRA persamaan 1 untuk menguji apakah variabel gaya  hidup  islami  memperkuat/memoderasi  pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  keputusan menggunakan.
Tabel 5. Hasil Uji Regresi Variabel B T Sig Konstanta -4.455 -1.761 0.081 Literasi Keuangan (X1) 1.138 6.809 0.000 Gaya Hidup Islami (M) 0.650 4.873 0.000 Interaksi -0.034 -3.886 0.000 Sumber: Data diolah dengan SPSS (2024)
Tabel 5 menunjukkan nilai sig variabel interaksi sebesar 0.000, kurang dari 0.05. Hasil uji moderasi  variabel  gaya  hidup  islami  memperkuat  pengaruh  variabel  literasi  keuangan  terhadap variabel  keputusan  menggunakan.  Oleh  karena  itu  H4  diterima.  Dari  hasil  pengujian  dapat disimpulkan bahwa seseorang dengan gaya hidup islami yang tinggi cenderung akan menghindari dalam  menggunakan  Shopee paylater dikarenakan  terdapat  bunga  sehingga  ada  unsur  riba  di dalamnya.    Untuk  itu,  seseorang  yang  memiliki  tingkat  literasi  yang  baik  dan  juga  gaya  hidup Islami yang tinggi akan enggan memutuskan menggunakan metode pembayaran Shopee paylater . dan  dapat  disimpulkan  dari  pernyataan  diatas  bahwa  gaya  hidup  islami  dapat  memperkuat variabel literasi keuangan pada keputusan menggunakan.
Tabel  6  menyajikan  hasil  uji  regresi  MRA  persamaan  2  untuk  menguji  apakah  variabel gaya  hidup  islami  memperkuat/memoderasi  pengaruh  kemudahan  terhadap  keputusan menggunakan.
Tabel 6. Hasil Uji Regresi Variabel B T Sig Konstanta -13.255 -2.271 0.025 Kemudahan (X2) 1.613 4.397 0.000 Gaya Hidup Islami (M) 1.401 4.818 0.000 Interaksi -0.075 -4.135 0.000 Sumber: Data diolah dengan SPSS (2024)

## 1888
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
Tabel 6 menunjukkan nilai sig variabel interaksi sebesar 0.000, kurang dari 0.05. Hasil uji moderasi  variabel  gaya  hidup  islami  memperkuat  pengaruh  variabel  kemudahan  terhadap variabel  keputusan  menggunakan.  Oleh  karena  itu  H5  diterima.  Dari  hasil  pengujian  dapat disimpulkan  bahwa  menurut  pendapat  para  Ulama,  jual  beli  yang  sah  ketika  diketahui  pasti harganya.  Adapun  Shopee paylater ini  menawarkan  pembayaran  menggunakan  “beli  sekarang bayar  nanti”  memberikan  harga  secara  pasti  dan  bisa  diketahui  pembeli  secara  mudah.  Maka Shopee paylater atau  dalam  pandangan  ekonomi  Islam  sebagai istijrar bisa  dilakukan  apabila memenuhi ketentuan syariah (Mutthaqin, 2023).
Tabel  7  menyajikan  hasil  uji  regresi  MRA  persamaan  3  untuk  menguji  apakah  variabel gaya  hidup  islami  memperkuat/memoderasi  pengaruh  persepsi  risiko  terhadap  keputusan menggunakan.
Tabel 7. Hasil Uji Regresi Variabel B T Sig Konstanta -7.636 -1.682 0.096 Persepsi Risiko (X3) 1.417 4.545 0.000 Gaya Hidup Islami (M) 1.007 4.310 0.000 Interaksi -0.058 -3.692 0.000 Sumber: Data dilah dengan SPSS (2024)
Tabel 7 menunjukkan nilai sig variabel interaksi sebesar 0.000, kurang dari 0.05. Hasil uji moderasi  variabel  gaya  hidup  islami  memperkuat  pengaruh  variabel  persepsi  risiko  terhadap variabel  keputusan  menggunakan.  Oleh  karena  itu  H6  diterima.  Dari  hasil  pengujian  dapat disimpulkan bahwa tingkat keamanan biodata yang kurang terjamin membuat seseorang dengan gaya  hidup  Islami  yang  tinggi  cenderung  enggan  memutuskan  menggunakan  Shopee paylater . Karena  jika  kita  menunggak  pembayaran  lebih  dari  tempo  yang  ditentukan,  maka  seorang pegawai yang ditugaskan dari pihak Shopee akan memberikan teror ancaman atau bisa juga akan mendatangi rumah kita.

## Pembahasan Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Keputusan Menggunakan
Studi sebelumnya oleh Prazadhea & Fitriyah (2023) menemukan bahwa literasi keuangan berpengaruh  negatif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  untuk  menggunakan  fitur  Shopee paylater .  Penelitian  tersebut  mengemukakan bahwa semakin  tinggi  literasi keuangan seseorang, maka  semakin  baik  pula  kemampuannya  dalam  mengelola  keuangan  dan  mengambil  keputusan keuangan  secara  bijak.  Pengguna  dengan  keuangan  rendah  melek  huruf  mungkin  lebih  rentan terhadap  risiko  penggunaan  layanan  bayar  belakangan,  seperti  keterlembatan  pembayaran  atau penggunaan berlebihan, yang dapat berdampak negatif pada kondisi keuangan mereka.
Diperkuat  oleh  penelitian  Prayusi  &  Ingriyani  (2023)  mendapatkan  hasil  bahwa  literasi keuangan  dinyatakan  berpengaruh  secara  negatif  dan  signifikan  terhadap  minat  menggunakan Shopee paylater .  Semakin  baik  literasi  keuangan  maka  semakin  rendah  minat  untuk menggunakan layanan Shopee paylater .

## Pengaruh Kemudahan terhadap Keputusan Menggunakan
Hasil penelitian ini memiliki kemiripan dengan penelitian sebelumnya oleh Canestren & Saputri (2021) yang menjelaskan bahwa faktor kemudahan berpengaruh positif dan signifikan
terhadap  keputusan  menggunakan.  Dengan  demikian  dapat  disimpulkan  bahwa  kemudahan merupakan  teknologi  yang  mudah  untuk  dipahami  dan  digunakan  oleh  semua  kalangan masyarakat.  Dimana  semakin  besar  kemudahan  yang  dirasakan  maka  keputusan  untuk menggunakan juga akan semakin besar.
Sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Saputra  &  Sudarwanto  (2023)  yakni menyatakan bahwa faktor kemudahan berpengaruh signifikan terhadap keputusan menggunakan. Faktor  kemudahan  mempengaruhi  masyarakat  untuk  bertransaksi  secara  online  menggunakan Shopee.  Oleh  karena  itu,  kemudahan  dalam  menggunakan  fitur paylater memberikan  manfaat efisiensi  waktu  dan  mengurangi  kendala  dalam  melakukan  transaksi  memakai  Shopee paylater . Sebagai  hasilnya,  konsumen  lebih  memilih  melakukan  pembelian  dengan  spontan  tanpa mempertimbangkan  kebutuhan  serta  kemampuan  pembayaran.  Kemudahan  dalam  memahami fitur tersebut membuat konsumen merasa senang menggunakan Shopee paylater.

## Pengaruh Persepsi Risiko terhadap Keputusan Menggunakan
Hasil penelitian yang dilakukan oleh  Dewi & Tarigan (2022) yakni persepsi risiko tidak berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  pengunaan  Shopee paylater .  Shopee paylater memiliki  beberapa  risiko  terhadap  pengguna,  seperti  perilaku  konsumtif  yang berlebihan,  biaya  yang  tidak  disadari,  terganggunya  pengelolaan  keuangan,  risiko  barang  tidak sesuai  dengan  ekspektasi  dan  lain  sebagainya.  Dengan  adanya  beberapa  alasan  tersebut memungkinkan orang enggan menggunakan Shopee paylater .
Hasil  yang  sama  juga  dilakukan  oleh  penelitian  Purnamasari et  al .,  (2021)  yang menyatakan    bahwa  persepsi  risiko  tidak  terbukti  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap keputusan  menggunakan.  Pada  saat  pendaftaran  pinjaman  yang  harus  mencantumkan  data  diri sebagai  biodata,  hal  ini  menjadikan  calon  pendaftar  menjadi  khawatir  akan  keamanan  data  diri yang  calon  pengguna  berikan.  Dengan  ini  menjadikan  pengguna  merasakan  dan  mengalami munulnya berbagai lapisan risiko dalam hal keputusan menggunakan.

## Pengaruh  Literasi  Keuangan  terhadap  Keputusan  Menggunakan  yang  dimoderasi  oleh Gaya Hidup Islami
Literasi keuangan mengacu pada kemampuan seseorang dalam memahami dan mengelola keuangan  secara  efektif.  Semakin  tinggi  literasi  keuangan  seseorang,  maka  semakin  baik  pula kemampuannya  dalam  mengelola  keuangan  dan  mengambil  keputusan  keuangan  secara  bijak. Pengguna  dengan  keuangan  rendah  melek  huruf  mungkin  lebih  rentan  terhadap  risiko penggunaan  layanan  bayar  belakangan,  seperti  keterlambatan  pembayaran  atau  penggunaan berlebihan, yang dapat berdampak negatif pada kondisi keuangan mereka (Prazadhea & Fitriyah, 2023).
Menurut  ajaran  Islam,  setiap  aspek  kehidupan  telah  diatur  sedemikian  rupa  sehingga setiap individu yang beragama Islam harus dapat menunjukkan hubungannya dengan Allah SWT dalam setiap aspek aktivitasnya. Contohnya seperti: setiap umat Muslim wajib meniatkan segala sesuatu murni karena Allah SWT.
Hal ini menunjukkan bahwa gaya hidup Islami berhubungan dengan kesadaran konsumen akan kebutuhan hidup yang harus sesuai dengan ajaran Islam. Secara umum, gaya hidup syariah adalah  ketaatan  dan  kepatuhan  terhadap  semua  aturan  yang  ditetapkan  oleh  Allah,  baik  dalam konsumsi  maupun dalam  semua  lingkungan hidup.  Gaya hidup  memiliki  kekuatan  yang berasal dari aktivitas, minat, dan pendapat seseorang, yang menjadi acuan dalam pengambilan keputusan. Dari  sini  dapat  disimpulkan  bahwa  gaya  hidup  Islami  berperan  penting  dalam  keputusan

## 1890
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
menggunakan fitur Shopee paylater (Pratiwi, 2021).
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  variabel  gaya  hidup  Islami  dapat  memperkuat variabel literasi keuangan terhadap keputusan menggunakan Shopee paylater . Seseorang dengan gaya hidup Islami yang tinggi cenderung akan menghindari dalam menggunakan Shopee paylater dikarenakan  terdapat  bunga  sehingga  ada  unsur  riba  di  dalamnya.    Untuk  itu,  seseorang  yang memiliki  tingkat  literasi  yang  baik  dan  juga  gaya  hidup  IsIami  yang  tinggi  akan  enggan memutuskan menggunakan metode pembayaran Shopee paylater .

## Pengaruh  Kemudahan  terhadap  Keputusan  Menggunakan  yang  dimoderasi  oleh  Gaya Hidup Islami
Faktor  kemudahan  mempengaruhi  masyarakat  untuk  bertransaksi  secara  online menggunakan  Shopee.  Oleh  karena  itu,  kemudahan  dalam  menggunakan  fitur paylater memberikan  manfaat  efisiensi  waktu  dan  mengurangi  kendala  dalam  melakukan  transaksi memakai  Shopee paylater .  Sebagai  hasilnya,  konsumen  lebih  memilih  melakukan  pembelian dengan spontan tanpa mempertimbangkan kebutuhan serta kemampuan pembayaran. Kemudahan dalam  memahami  fitur  tersebut  membuat  konsumen  merasa  senang  menggunakan  Shopee paylater .
Kebanyakan  orang  memilih  menggunakan  fitur  Shopee paylater karena  fitur  ini  selalu memperhatikan  kemudahan  yang  akan  didapat  oleh  penggunanya.  Salah  satu  cara  bisnis  untuk menarik  perhatian  pelanggan  adalah  dengan  memberikan  kemudahan  dalam  hal  menggunakan produknya. Contohnya seperti: Seseorang yang berusia 17-25 yang sudah memiliki KTP namun belum  memiliki  pekerjaan  dapat  menggunakan  layanan paylater dan  pemberian  jangka  waktu pelunasan hingga 6 bulan. Sementara itu tingkat keamanan biodata fitur ini juga sudah terjamin. Dengan demikian, pengguna akan menggunakan penilaian mereka untuk membuat keputusan.
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  variabel  gaya  hidup  Islami  dapat  memperkuat faktor  kemudahan  terhadap  keputusan  menggunakan  Shopee paylater .  Menurut  pendapat  para Ulama,  jual  beli  yang  sah  ketika  diketahui  pasti  harganya.  Adapun  Shopee paylater ini menawarkan  pembayaran  menggunakan  “beli  sekarang  bayar  nanti”  memberikan  harga  secara pasti  dan  bisa  diketahui  pembeli  secara  mudah.  Maka  Shopee paylater atau  dalam  pandangan ekonomi  Islam  sebagai istijrar bisa  dilakukan  apabila  memenuhi  ketentuan  syariah  (Mutthaqin, 2023).

## Pengaruh Persepsi Risiko terhadap Keputusan Menggunakan yang dimoderasi oleh Gaya Hidup Islami
Persepsi  adalah  kemampuan  mempersepsi,  memahami,  mengamati,  mengenali,  dan menilai  proses-proses  lain  berdasarkan  kemampuan  mengingat  dan  menyesuaikan  pengamatan yang  dilakukan  dengan  menggunakan  indra  seseorang.  Sedangkan  risiko  adalah  suatu  keadaan yang  tidak  pasti  dimana  fenomena  yang  tidak  diinginkan  dapat  menimbulkan  kejadian  yang merugikan.
Menurut  ajaran  Islam,  setiap  aspek  kehidupan  telah  diatur  sedemikian  rupa  sehingga setiap individu yang beragama Islam harus dapat menunjukkan hubungannya dengan Allah SWT dalam setiap aspek aktivitasnya. Contohnya seperti: Setiap umat Muslim wajib meniatkan segala sesuatu murni karena Allah SWT.
Hal ini menunjukkan bahwa gaya hidup Islami berhubungan dengan kesadaran konsumen akan kebutuhan hidup yang harus sesuai dengan ajaran Islam. Secara umum, gaya hidup syariah adalah  ketaatan  dan  kepatuhan  terhadap  semua  aturan  yang  ditetapkan  oleh  Allah,  baik  dalam
konsumsi  maupun dalam  semua  lingkungan hidup.  Gaya hidup  memiliki  kekuatan  yang berasal dari aktivitas, minat, dan pendapat seseorang, yang menjadi acuan dalam pengambilan keputusan. Dari  sini  dapat  disimpulkan  bahwa  gaya  hidup  Islami  berperan  penting  dalam  keputusan menggunakan Shopee paylater (Pratiwi, 2021).
Kebanyakan  orang  enggan  menggunakan  fitur  Shopee paylater karena  adanya  beberapa risiko  yang  dapat  ditimbulkan.  Contohnya  seperti:  perilaku  konsumtif  yang  berlebihan,  biaya yang  tidak  disadari,  risiko  barang  tidak  sesuai  dengan  ekspektasi  dan  lain  sebagainya.  Risiko inilah yang harus menjadi perhatian penting bagi pengguna layanan paylater . Dengan demikian, pengguna akan menggunakan penilaian mereka untuk membuat keputusan.
Hasil  dalam  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  variabel  gaya  hidup  Islami  dapat memperkuat pengaruh faktor persepsi risiko terhadap keputusan menggunakan Shopee paylater . Hal ini dikarenakan tingkat keamanan biodata yang kurang terjamin membuat seseorang dengan gaya  hidup  Islami  yang  tinggi  cenderung  enggan  memutuskan  menggunakan  Shopee paylater . Karena  jika  kita  menunggak  pembayaran  lebih  dari  tempo  yang  ditentukan,  maka  seorang pegawai yang ditugaskan dari pihak Shopee akan memberikan teror ancaman atau bisa juga akan mendatangi rumah kita.

## KESIMPULAN
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  memperoleh  bukti  empiris  apakah  literasi  keuangan, kemudahan,  dan  persepsi  risiko  berpengaruh  terhadap  keputusan  menggunakan.  Penelitian  ini juga menguji tentang  gaya  hidup  islami sebagai variabel moderasi yang memoderasi pengaruh literasi  keuangan,  kemudahan,  dan  persepsi  risiko  terhadap  keputusan  menggunakan.  Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  negatif  terhadap  keputusan menggunakan  Shopee paylater ,  kemudahan  berpengaruh  positif  terhadap  keputusan menggunakan  Shopee paylater ,  persepsi  risiko  berpengaruh  negatif  terhadap  keputusan menggunakan  Shopee paylater ,  gaya  hidup  islami  memperkuat  pengaruh  literasi  keuangan terhadap  keputusan  menggunakan  Shopee paylater ,  gaya  hidup  islami  memperkuat  pengaruh kemudahan  terhadap  keputusan  menggunakan  Shopee paylater ,  dan  gaya  hidup  islami memperkuat pengaruh persepsi risiko terhadap keputusan menggunakan Shopee paylater . Gaya  hidup  islami  yaitu  berperilaku  baik  cenderung  memperkuat  keputusan menggunakan  metode  pembayaran  Shopee paylater karena  dari  sisi  literasi  keuangan  fitur  ini memiliki  bunga  sehingga  terdapat  unsur  riba  didalamnya,  dari  sisi  kemudahan  memiliki  nilai kemudahan bagi pengguna, dari sisi persepsi risiko fitur ini memiliki tingkat keamanan rendah dibanding yang lain karena tercantumnya biodata pengguna.
Penelitian ini hanya menguji variabel literasi keuangan, kemudahan, persepsi risiko dan gaya  hidup  islami  terhadap  keputusan  menggunakan.  Saran  untuk  peneliti  selanjutnya, pengambilan  sampel  yang  lebih  banyak  dengan  tujuan  untuk  keakuratan  data  yang  lebih  baik, melakukan  penelitian  yang  berkelanjutan,  serta  memberikan  faktor-faktor  lain  yang  dapat membantu  konsumen  membuat  keputusan  menggunakan  lebih  baik  lagi.  Saran  untuk perusahaan  supaya  keputusan  menggunakan  Shopee paylater oleh  pengguna  tetap  tinggi  dan stabil,  maka  perusahaan  harus  tetap  mempertahankan  atau  meningkatkan  faktor  kemudahan yang memberikan efisiensi waktu.

## DAFTAR REFERENSI
Canestren,  Inggardini  Asarila.,  &  Saputri,  Marheni  Eka.  2021.  Pengaruh  kepercayaan, Kemudahan,  Dan  Resiko  Terhadap  Keputusan  Pembelian  Menggunakan  Metode

## 1892
EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.5, Juli 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
Pembayaran Shopee Paylater. eProsiding Manajemen.
Dary,  Riszha Wulan.,  &  Pudjiharjo,  M.  2022.  Pengaruh Kepercayaan, Kemudahan,  Religiusitas dan Persepsi Risiko Terhadap Keputusan Pembelian Menggunakan Spaylater . Ieff , Vol 1 (3). 252-263.
Dewi,  S.  K.,  &  Tarigan,  A.  A.  (2020).  Pengaruh  Religiusitas,  Risiko,  Penanganan  Keluhan Konsumen  Terhadap  Keputusan  Penggunaan  Shopee  Paylater  Dengan  Minat  Sebagai Variabel  Intervening. Jmbi  Unsrat  (Jurnal  Ilmiah  Manajemen  Bisnis  dan  Inovasi Universitas Sam Ratulangi)., 9(3), 1544-1560.
Ghani, M. Z. A., Mohamad, A. D., Abdullah, W. H. W., Yahya, M. A., Don, A. G., Huda, M., &
Maseleno,  A.  (2020). The  Moderation  of  Da’wah  in  Empowering  Islamic  Lifestyle.
International Journal of Psychosocial Rehabilitation , 24(1), 239-246. https://doi.org/10.37200/ijpr/v24i1/pr200126
Hidayanti,  N.,  Wiryaningtyas,  D.  P.,  &  Ariyantiningsih,  F.  2023.  Pengaruh  Literasi  Keuangan dan Persepsi Risiko Terhadap Keputusan Penggunaan Shopee Paylater Melalui Financial Technology Pada  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Abdurachman  Saleh Situbondo. Jurnal Mahasiswa Entrepreneurship (jme) , Vol 2 (7). 1471-1489.
Mutthaqin,  M.  S.,  Wati,  P.,  &  Batubara,  C.  (2023).  Pengaruh Spaylater dalam  Online  Shop terhadap Perilaku Konsumtif Pada Mahasiswa Muslim di Febi Uinsu. Jurnal Masharif al- Syariah: Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah , 8 (2).
Na'im, Ani., Solikah Puji., & Mawftiq, Raraswati. 2023. Pengaruh Kemudahan dan Religiusitas Terhadap  Keputusan  Pembelian  Menggunakan  Paylater  Pada Marketplace Shopee  Pada Mahasiswa Iiq An Nur Yogyakarta. Quranomic , Vol 2 (1). 79-101.
Pratama,  A.  A.  N.,  &  Cahyono,  E.  (2021).  Metodologi  penelitian  bisnis  dengan  pendekatan kuantitatif.
Pratiwi. (2021). Pengaruh Gaya Hidup Syariah dan Keuntungan Nasabah Terhadap Keputusan Memilih Produk Tabungan Easy Wadiah (Studi Kasus PT. Bsi Kcp Lubuk Pakam Sudirman) (Doctoral dissertation, Universitas Islam Negeri Sumatera Utara).
Prayusi,  A.  D.,  &  Ingriyani,  L.  (2023,  October).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Persepsi Kemudahan,  Persepsi  Risiko,  dan  Kepercayaan  Terhadap  Minat  Menggunakan  Shopee Paylater . In Seminar Nasional Akuntansi dan Manajemen pnj (Vol. 4, No. 1).
Prazadhea, Agha Afiq, dan Fitriyah. 2023. The Influence Of Financial Literacy, Ease Of Use And Usefulness  On  The  Use  Of  Shopee  Paylater  In  Malang  City  Students. Jurnal  Ilmiah Manajemen, Ekonomi, & Akuntansi (Mea) , Vol. 7 (2). 723-743.
Purnamasari,  RDA,  Sasana,  H.,  &  Novitaningtyas,  I.  (2021).  Pengaruh  persepsi  kemudahan penggunaan,  persepsi  manfaat,  persepsi  risiko,  dan  citra  merek  terhadap  keputusan pembelian menggunakan metode pembayaran shopee paylater. Jurnal Manajemen , 13 (3), 420-430.
Putri,  S.D.,  &  Mulatsih,  L.S.  (2022).  Pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  minat  menggunakan fintech  payment  (PayLater)  pada  Shopee. Abstract  of  Undergraduate  Research,  Faculty of Economics, Bung Hatta University , 21 (2), 1-2.
Rahmani,  S.,  Mukhsin,  M.,  &  Fakhrudin,  M.  (2023).  Pengaruh  Religiositas,  Prinsip  Konsumsi, dan  Gaya  Hidup  Islami  Terhadap  Keputusan  Pembelian  Menggunakan  Shopee  Paylater. Jurnal Ekonomika dan Bisnis Islam , 6 (1), 32-43.
Saputra,  V.  R.  J.,  &  Sudarwanto,  T.  (2023).  Pengaruh  Gaya  Hidup.  Keperecayaan  Dan Kemudahan  Terhadap  Keputusan  Pembelian  Menggunakan  Shopee  Paylater  Masyarakat Kota Surabaya. Jurnal Pendidikan Tata Niaga (jptn), 11 (2), 165-173.
Schiffman, L. G., & Kanuk, L. L. (2008). Perilaku Konsumen (7th ed.). Jakarta: Pt Indeks. Sutomo, MWRF, & Cahyono, E. (2023). Pengaruh Citra Merek Terhadap Keputusan Pembelian Produk  Iphone  di  Erafone  Salatiga:  Peran  Gaya  Hidup  Islami  Sebagai  Pemoderasi. Efektif: Jurnal Bisnis dan Ekonomi, 14 (1 Juni), 97-108.