## ANALISIS PENGARUH PERSEPSI MANFAAT, PERSEPSI KEMUDAHAN, DAN KEAMANAN TERHADAP MINAT NASABAH MENGGUNAKAN MOBILE BANKING
(Studi Kasus pada PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Kantor Cabang Semarang Pandanaran)
Margaretha Oktavia Pranoto *) R. Gunawan Setianegara**)
*) margarethaoktaviap@gmail.com

## ABSTRACT
This research is motivated by the phenomenon of competition in the banking industry in increasing customers interest in using mobile banking. This research aims to analyze the perceived usefulness,  perceived  ease  of  use,  and  security  on  the  interest  in  using  mobile banking at the PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Branch Office Semarang Pandanaran.
The purpose of this study is to describe and analyze the influence customer perceptions of the interest in using mobile banking. This research uses explanatory (explanation) with a quantitative approach, in which customers of Bank Rakyat Indonesia (BRI) branch Semarang Pandanaran as a population, whereas samples taken by 100 respondents were determined by specific  criteria.  Research  results  with  the  t  test  showed  that  the  variable  perceived  of usefulness,  perceived  ease  of  use and  security  separately  (partial)  significantly  affects  the interest in using mobile banking.
Test results also showed that the variables of perceived usefulness, perceived ease of use,  and  security  jointly  (simultaneously) significantly  affects  the  interest  in  using  mobile banking. The magnitude of the effect of variable perception of usefulness, perceived ease of use, and security against the interest in using mobile banking is equal to 76.5%, while the rest influenced by other variables that are not addressed in this study.
Keyword: Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, Security, and Interest In Using Mobile Banking
*) Mahasiswa Tugas Akhir Prodi Keuangan dan Perbankan Jurusan Akuntansi Politeknik Negeri Semarang **) Dosen Jurusan Akuntansi Politeknik Negeri Semarang

## PENDAHULUAN

## Latar Belakang Masalah
Perkembangan  teknologi  informasi  dan  komunikasi  membuat  industri  perbankan bersaing  ketat  dalam  inovasi  produk  dan  layanan  elektronik  perbankan.  Kemampuan manajemen dalam mengadopsi teknologi baru sangat menentukan tingkat keberhasilan dalam pengembangan  inovasi  layanan  (Gan,  2006).  Banyaknya  jumlah  bank  meningkatkan persaingan di antara perusahaan perbankan yang ada di Indonesia, sehingga perusahaan yang bergerak  di  bidang  perbankan  berupaya  untuk  memberi  nilai  lebih  kepada  nasabah  melalui pelayanan yang sesuai dengan kebutuhan dan keinginan nasabah.
Adopsi sistem teknologi informasi terjadi pada berbagai macam saluran di dalam dunia perbankan,  diantaranya Automated  Teller  Machine (ATM), call  center , online/internet
2
banking, mobile banking , telephone banking, video banking dan Direct Selling Agent (DSA). Layanan  perbankan  diberikan  untuk  mendukung  kelancaran  menghimpun  dan  menyalurkan dana,  baik  yang  berhubungan  langsung  dengan  kegiatan  simpanan  dan  kredit  maupun  tidak langsung, diantaranya jasa setoran, jasa pembayaran, jasa transfer, jasa penagihan, jasa kredit dan  debit,  dan  lain–lain.  Dengan  banyaknya  pilihan  saluran  untuk  mengakses  layanan perbankan, diharapkan nasabah semakin mudah dalam menggunakan layanan perbankan.
Hal ini diduga diindikasi oleh kesadaran nasabah yang semakin tinggi terhadap manfaat yang  ditawarkan,  dengan  sentuhan  kemudahan  layanan mobile  banking sangat  membantu dalam  melakukan  transaksi  perbankan  dengan  mengedepankan  mobilitas  satu  genggaman dimana  saja  dan  kapan  saja.  Tingginya  minat  nasabah  untuk  menggunakan  layanan mobile banking inilah  yang  mendasari  perlunya  dilakukan  penelitian  tersebut.  Kesetiaan  pelanggan menekankan pada proses yang diawali dengan sikap positifnya lalu ditunjukkan melalui minat perilakunya terhadap produk atau jasa (Mowen dan Minor 2002:89).

## Rumusan Masalah
Berdasarkan  latar  belakang  diatas  maka  masalah  yang  akan  diangkat  adalah  apakah pengaruh  persepsi  manfaat,  kemudahan,  dan  keamanan  mempengaruhi  minat  nasabah menggunakan Mobile  Banking (Studi  Kasus  pada PT Bank Rakyat  Indonesia (Persero) Tbk Kantor Cabang Semarang Pandanaran).

## KAJIAN TEORI

## Pengertian Bank
Menurut  Undang-Undang  Republik  Indonesia  No.  10  Tahun  1998  tentang  Perbankan dalam pasal 1, bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

## Pengertian Nasabah
Nasabah merupakan pihak yang menabung atau menggunakan produk yang dijual atau ditawarkan oleh bank (Kasmir, 2012:202).

## Teknologi Informasi
Menurut  Turban, et  al. (2006:49)  istilah  teknologi  informasi  menjelaskan  kumpulan sumber daya informasi perusahaan, para penggunanya serta manajemen yang menjalankannya. Dengan  kata  lain,  teknologi  informasi  meliputi  infrastruktur  teknologi  informasi  (TI)  serta semua sistem informasi lainnya di perusahaan.

## Mobile banking
Barnes  dan  Corbitt  (2003)  berpendapat  bahwa mobile  banking adalah  suatu  saluran
dimana  nasabah  berinteraksi  dengan  bank  melalui  perangkat mobile ,  seperti  telepon  selular atau Personal Digital Assistant (PDA).

## Persepsi
Persepsi diawali dengan pengamatan yang melalui proses hubungan melihat, mendengar, menyentuh, merasakan dan menerima sesuatu hal yang kemudian diseleksi, diorganisasi dan diinterpretasikan informasi yang diterimannya menjadi suatu gambaran yang memiliki arti.

## Persepsi Manfaat
Menurut  Jogiyanto  (2007:114)  persepsi  manfaat  merupakan  sejauh  mana  seseorang percaya bahwa menggunakan suatu teknologi akan meningkatkan kinerja dari pekerjaannya.

## Persepsi Kemudahan
Persepsi kemudahan penggunaan didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang percaya bahwa menggunakan suatu teknologi akan bebas dari usaha (Davis, 1989).

## Keamanan
Menurut  Budhi  Rahardjo  (2005)  keamanan  informasi  adalah  bagaimana  kita  dapat mencegah penipuan ( cheating ) atau paling tidak, mendeteksi adanya penipuan di sebuah sistem yang berbasis informasi, dimana informasinya sendiri tidak memiliki arti fisik.

## Penelitian Terdahulu
Davis (1989) mendefinisikan persepsi kegunaan manfaat ( perceived usefulness ) sebagai suatu  tingkatan  dimana  seseorang  percaya  bahwa  penggunaan  suatu  teknologi  tertentu  akan meningkatkan  prestasi  kerja  orang  tersebut.  Dalam  model  TAM, perceived  usefulness merupakan faktor yang kuat terhadap penerimaan pengguna, adopsi, dan kebiasaan pengguna (Davis 1989; Venkatesh dan Davis, 2000). Penelitian yang dilakukan oleh Pikkarainen, et al. (2004), Widyarini (2005), Amijaya (2010) dan Munir, et al. (2013) menyatakan bahwa persepsi manfaat  ( perceived  usefulness )  berpengaruh  signifikan  positif  terhadap  minat  menggunakan ( intention to use ).
Persepsi kemudahan penggunaan didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang percaya bahwa menggunakan suatu teknologi akan bebas dari usaha (Davis, 1989). Maksudnya adalah bahwa  jika  seseorang  merasa  percaya  bahwa  sistem  informasi  mudah  digunakan,  maka  dia akan  menggunakannya. Perceived  ease  of  use telah  terbukti  memiliki  pengaruh  pada  minat perilaku ( intention behavior ) melalui dua jalur kausal: (1) efek langsung pada minat, dan (2) efek tidak langsung pada minat melalui perceived usefulness . Pengaruh langsung menunjukkan bahwa perceived  ease  of  use bisa  menjadi  katalisator  potensi  untuk  meningkatkan kemungkinan penerimaan pengguna (Kusumo, 2010).
Penelitian yang dilakukan oleh Munir, et al. (2013) serta Amijaya (2010) menunjukkan bahwa persepsi kemudahan penggunaan memiliki pengaruh yang signifikan positif terhadap minat  nasabah  untuk  menggunakan mobile  banking. Menurut  penelitian  terdahulu  yang dilakukan Gilaninia et al. (2011), sistem keamanan disebut sebagai perlindungan kerahasiaan dalam  transaksi e-banking .  keamanan  dapat  ditingkatkan  dengan  penggunaan  enkripsi  yang memadai,  tanda  tangan  digital  dan firewall .  Dalam  penelitian  Dixit  Neha  et  al.  (2010), Keamanan  didefinisikan  sebagai  probabilitas  subjektif  dengan  konsumen  percaya  bahwa informasi pribadi mereka tidak akan dilihat, disimpan dan dimanipulasi oleh pihak yang tidak berkepentingan. Keamanan dapat ditingkatkan dengan penggunaan enkripsi yang memadai dan tanda tangan digital (Shahram Gilaninia, et, al., 2011).
Penelitian yang dilakukan oleh Gilaninia et al. (2011) dan Ilyas et al (2013) menunjukkan bahwa  keamanan  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  positif  terhadap  minat  nasabah  untuk menggunakan mobile banking .

## Kerangka Pemikiran Teoritis
Berdasarkan  uraian  teoritis  di  atas  dibangun  suatu  model  kerangka  pemikiran  teoritis penelitian sebagai berikut
(Sumber : Ratna Purnami (2016), Giga bawa, dkk (2015), Wulandari, dkk (2017), Gilaninia et al. (2011), Imam Sugih Rahayu (2015), Laksana, dkk (2015), Davis (1989))

## Gambar 1 Kerangka Pikir Teoritis

## METODE

## Desain Penelitian
Dalam  melakukan  sebuah  penelitian  dibutuhkan  sebuah  desain  penelitian  agar  tujuan dapat tercapai dengan baik dan dapat mempermudah dalam memperoleh kesimpulan. Desain penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah penelitian kuantitatif terapan kausalitas.

## Jenis Data
Dalam penelitian ini jenis data yang digunakan meliputi data primer dan data sekunder. Data primer yaitu data yang diperoleh dari sumber dan bersifat mentah atau belum diolah. Data
sekunder  yaitu  data  yang  diperoleh  dari  sumber  yang  menerbitkan  dan  bersifat  siap  pakai (Wijaya, 2013:19).

## Populasi dan Sampel
Populasi  dalam  penelitian  adalah  nasabah  PT  Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero),  Tbk Cabang Pandanaran Semarang yang pernah dan sedang menggunakan mobile banking . Teknik pengambilan  sampel  pada  penelitian  ini  menggunakan accidental  sampling. (Pengambilan sampel  aksidental)  yaitu  menentukan  sampel  berdasarkan  kebetulan  yang  ditemui  atau siapapun yang dipandang cocok sebagai sumber data (Sumarni dan Wahyuni, 2006:78)

## Metode Analisis Data
Menurut  Wijaya  (2013:57-62),  analisis  regresi  bertujuan  untuk  menganalisis  besarnya pengaruh  variabel  bebas  (persepsi  manfaat  ,  persepsi  kemudahan,  dan  keamanan)  terhadap variabel terikat (minat nasabah menggunakan mobile banking ). Untuk mendapatkan persamaan yang  melibatkan  hubungan  antara  lebih  dari  satu  variabel  bebas  terhadap  variabel  terikat menggunakan  regresi  linier  berganda.  Adapun  persamaan  regresi  linier  berganda  yang digunakan yaitu:
Y = a + b 1 X 1 + b 2 X 2 + b 3 X 3 + e

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas
Seluruh  pertanyaan  dalam  penelitian  telah  sesuai  dengan  kriteria  hasil  uji  validitas. Kriteria yang digunakan untuk uji validitas adalah nilai r hitung > r tabel, maka hal ini berarti bahwa seluruh item pertanyaan dikatakan valid dan dapat digunakan dalam penelitian. Hasil uji  reliabilitas  menunjukkan,  bahwa  semua  indikator-indikator  yang  digunakan  untuk mengukur  baik  variabel  independen  maupun  variabel  dependen  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  handal  sebagai  tolok  ukur.  Hal  ini  terbukti  dari  hasil  analisis  reliabilitas  yang menunjukkan nilai Cronbach’s Alpha lebih dari 60% atau 0,6.

## Hasil Uji Asumsi Klasik

## Hasil Uji Normalitas
Hasil  uji  normalitas  menunjukkan  bahwa  data  terdistribusi  normal,  yang  dapat  dilihat dari nilai Kolmogorov – Smirnov (K- S) yang menunjukkan nilai signifikan sebesar 0,870 lebih besar dari 0,05.
6

## Hasil Uji Multikolinieritas
Hasil uji multikolonieritas menunjukkan bahwa model regresi yang dikembangkan dalam penelitian ini bebas dari gejala multikolonieritas. Hal ini ditunjukkan dengan nilai tolerance > 0,10 dari nilai VIF < 10.

## Hasil Uji Heteroskedastisitas
Hasil  uji  heteroskedastisitas  menunjukkan  bahwa  model  regresi  yang  dikembangkan dalam  penelitian  ini  bebas  dari  gejala  heteroskedastisitas.  Hal  ini  ditunjukkan  dari  hasil  uji scatterplot yang menunjukkan bahwa titik-titik scatterplot menyebar secara acak, serta tersebar baik di atas maupun di bawah angka 0 pada sumbu Y. Selain itu, hasil uji park menunjukkan bahwa semua nilai t variabel independen adalah lebih kecil dari t tabel (1,98498), serta hasil dari uji  glejser  menunjukkan  bahwa  nilai  signifikan  variabel  independen  adalah  lebih  besar  dari 0,05.

## Hasil Uji Autokorelasi
Hasil uji autokorelasi menunjukkan bahwa model yang digunakan adalah model linier, yang dapat dilihat dari nilai D - W 1,724 berada di antara -2 dan +2 yang berarti tidak terdapat autokorelasi.

## Hasil Uji Analisis Regresi Linier Berganda
Hasil  uji  estimasi  model  menghasilkan  model  regresi  linier  berganda  sebagai  berikut Minat nasabah menggunakan mobile banking = 2.622 + 0.726 persepsi manfaat - 0.650 persepsi kemudahan + 0.528 keamanan + ε
Hasil Uji R 2 (Uji Koefisien Determinasi)
Hasil  uji  R 2 menujukkan  koefisien  determinasi  ( Adjusted  R  Square) sebesar  0.765 (76,5%).  Hal  ini  berarti  persepsi  manfaat  persepsi  kemudahan,  dan  keamanan  mampu menjelaskan minat nasabah menggunakan mobile banking sebesar 76.5%, sedangkan sisanya sebesar 23.5% dijelaskan oleh variabel lain di luar model.

## Hasil Uji F
Hasil uji F menunjukkan bahwa bahwa F hitung (108.340) > dari F tabel (2,7), hal ini berarti bahwa  model  memiliki goodness  of  fit yang  baik  karena  persepsi  manfaat,  kemudahan  dan keamanan  berpengaruh  simultan  terhadap  Minat  Menggunakan.  Selain  itu  hasil  di  atas  juga menunjukkan  bahwa  tingkat  signifikansinya  sebesar  0,000  <  0,05,  yang  berarti  bahwa pengaruh  simultan  harga,  lokasi,  dan  kualitas  layanan  terhadap  keputusan  menabung  ulang adalah signifikan.

## Hasil Uji t
Dalam tabel 1 hasil uji t menunjukkan nilai signifikansi sebagai berikut
Tabel 1 Hasil Uji t Model t Sig. ( Constant ) 2.353 .021 Harga 6.618 .000 Lokasi -3.038 .003 Kualitas Layanan 4.541 .000
Sumber: Data primer yang diolah, 2019
Hasil uji hipotesis 1 berbunyi Persepsi Manfaat berpengaruh signifikan terhadap Minat Menggunakan. Berdasarkan hasil analisis diketahui bahwa nilai t hitung > t tabel (2.353 > 1,98498) dan  signifikansinya  di  bawah  0,05  yaitu  0,001,  sehingga  hipotesis  1 diterima.  Hipotesis  2 berbunyi  Persepsi  Kemudahan  berpengaruh  signifikan  terhadap  Minat  Menggunakan. Berdasarkan  hasil  analisis  diketahui  bahwa  nilai  t hitung >  t tabel (6.618  >  1,98498)  dan signifikansinya di bawah 0,05 yaitu 0,008, sehingga hipotesis 1 diterima. Hipotesis 3 berbunyi keamanan  berpengaruh  signifikan  terhadap  Minat  Menggunakan.  Berdasarkan  hasil  analisis diketahui bahwa nilai t hitung > t tabel ( -3.038 > 1,98498) dan signifikansinya di bawah 0,05 yaitu 0,000, sehingga hipotesis 1 diterima.

## PENUTUP

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian,  maka  dapat  diambil  beberapa  kesimpulan  yang  nantinya dapat  digunakan  sebagai  bahan  pertimbangan,  yaitu:  (1)  persepsi  manfaat  berpengaruh signifikan  terhadap  minat  nasabah  menggunakan mobile  banking pada  PT  Bank  Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Cabang Semarang Pandanaran; (2) persepsi kemudahan berpengaruh negatif dan  signifikan terhadap  minat  nasabah  menggunakan mobile banking pada PT Bank Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk  Cabang  Semarang  Pandanaran;  (3)  keamanan  berpengaruh signifikan  terhadap  k  minat  nasabah  menggunakan mobile  banking pada  PT  Bank  Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Cabang Semarang Pandanaran.

## Saran
Berdasarkan  keseluruhan  pembahasan  dari  hasil  analisis  yang  telah  dilakukan,  maka saran  yang  diberikan  kepada  PT  Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk  Cabang  Semarang Pandanaran adalah persepsi manfaat merupakan variabel terbesar dalam mempengaruhi minat nasabah menggunakan mobile banking pada PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Cabang Semarang Pandanaran. Hal ini berarti, manajemen PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Cabang  Semarang  Pandanaran  tetap  mempertahankan  atau  bahkan  semakin  meningkatkan
pengaruh persepsi keamanan dan kemudahan, jika hal tersebut dapat dipertahankan, maka akan meningkatkan minat nasabah menggunakan mobile banking ,sehingga dapat memaksimalkan laba perusahaan.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahmad, Pambudi, Bambang Setiyo. 2014. Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan,
Keamanan  dan  Ketersediaan  Fitur  Terhadap  Minat  Ulang  Nasabah  Bank  dalam Menggunakan Internet Banking . Jurnal Studi Manajemen. Vol. 8. No. 1.
Ahmad, dkk. 2014. 2014. Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan, Keamanan, dan Ketersediaan Fitur Terhadap Minat Ulang Nasabah Bank Dalam Menggunakan Internet Banking. Jurnal Studi Manajemen. Vol.8, No.1
Afghani,  Moh.  Faqih,dkk.  2016.  Pengaruh  Kepercayaan,  Keamanan,  Persepsi  Risiko,  serta Kesadaran  Nasabah  Terhadap  Adopsi e-banking di  Bank  BRI  Surabaya. Journal  of Business and Banking . Vol. 6, No. 1.
Fadlan,  Abi,  dkk.  2018.  Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  dan  Persepsi  Kegunaan  Terhadap Penggunaan Mobile banking . Jurnal Administrasi Bisnis. Vol, 62. No. 1.
Ghozali,  Imam.  2011. Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  SPSS  19 .  Semarang: Badan Penerbit UNDIP.
Hapsara,  Radityo  Febri,  2015,  “Pengaruh  Kegunaan,  Kemudahan,  Resiko  dan  Kepercayaan Terhadap Penggunaan Mobile banking (Studi pada nasabah PT Bank Rakyat Indonesia (Persero),  Tbk  Kantor  Cabang  Solo  Kartasura)”  skripsi  Universitas  Muhammadiyah Surakarta.
Herlambang, Admaja Dwi,dkk. 2018. Minat Nasabah Dalam Menggunakan Layanan Mobile Banking. Jurnal Ilmiah Teknologi Informasi Asia . Vol. 12, No. 01
Kurniawan,  David.  2013.  Analisis  penerimaan  nasabah  terhadap  layanan mobile  banking dengan  menggunakan  pendekatan  Technology  Acceptance  Model  dan  Theory  Of Reasoned Action. Jurnal Manajemen Pemasaran. Vol. 1, No.1
Kurniawati,  Hanif  Astika,  dkk.  2017.  Analisis  Minat  Penggunaan  Mobile  Banking  Dengan Pendekatan Technology Acceptance Model (TAM) Yang Telah Dimodifikasi. e-Journal Ekonomi Bisnis dan Akuntansi . Volume IV (1) : 24-29
Laksana,  Giga  Bawa,  dkk.  2015.  Pengaruh  Persepsi  Kemanfaatan,  Persepsi  Kemudahan Penggunaan,  Persepsi  Resiko  dan  Persepsi  Kesesuaian  Terhadap  Minat  Menggunakan Mobile banking. Jurnal Administrasi Bisnis. Vol. 26. No. 2.
Rakhmawati,  Sherly,  dkk.  2013.  Pengaruh  Kepercayaan,  Persepsi  Kegunaan,  Persepsi Kemudahan,  dan  Persepsi  Kenyamanan  terhadap  Minat  Penggunaan  Sistem  Internet Banking Pada Nasabah Bank Muamalat Cabang Pembantu Madiun. Jurnal Akuntansi dan pendidikan. Volume 2, Nomor 2
Rahayu,  Imam  Sugih.  2015.  Minat  Nasabah  Menggunakan  Mobile  Banking  Dengan Menggunakan  Kerangka  Technology  Acceptance  Model  (TAM). Jurnal  Ekonomi Syariah Indonesia Volume V , No. 2
Wardhana,  Aditya.  2015.  Pengaruh  Kualitas  Layanan  Mobile  (M-Banking)  Terhadap Kepuasan Nasabah di Indonesia. DeReMa Jurnal Manajemen . Vol. 10, No. 2