e-ISSN: 2686-4924, p-ISSN 2686-5246
DOI: https://doi.org/10.31933/jimt.v4i6 Received: 25 Juli 2023, Revised: 16 Agustus 2023, Publish: 17 Agustus 2023 https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/
Pengaruh Literasi Keuangan, Gaya Hidup, dan Locus of Control Terhadap Perilaku Keuangan Generasi Z pada Cashless Society
Septiana Nur Fatimah 1 , Fathihani Fathihani 2
1 Universitas Dian Nusantara, Jakarta, Indonesia, septiananur101@gmail.com 2 Universitas Dian Nusantara, Jakarta, Indonesia, fathihani@undira.ac.id
Corresponding Author: septiananur101@gmail.com
Abstract: This  study  aims  to  measure  the  effect  of  financial  literacy,  lifestyle  and  locus  of control  as  independent  variables,  on  financial  behavior  in  the  cashless  society  as  the dependent  variable.  The  sample  used  is  generation  Z  in  DKI  Jakarta  who  uses  non-cash transactions. The sampling method uses a purposive sampling method where the researcher has  determined  the  sampling  by  determining  the  specific  characteristics  that  are  in accordance  with  the  research  objectives.  This  research  analysis  uses  multiple  linear regression  analysis  with  a  significance  level  of  5  percent,  which  is  processed  using  the Statistical Package for  Social Science  (SPSS)  version  25 program. The results of  this study indicate  that  1)  Financial  Literacy  has  a  positive  effect  on  Financial  Behavior.  2)  Lifestyle has a positive effect  on Financial Behavior.  3) Locus of  Control  has no effect  on Financial Behavior,  4)  Financial  Literacy,  Lifestyle,  and  Locus  of  Control  have  a  positive  effect  on Financial Behavior.
Keyword: Financial Behavior, Financial Literacy, Lifestyle, Locus of Control.
Abstrak: Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengukur  pengaruh  literasi  keuangan,  gaya  hidup dan locus of control sebagai variabel independen, terhadap perilaku keuangan pada cashless society sebagai  variabel  dependen.  Sampel  yang  digunakan  merupakan  generasi  Z  di  DKI Jakarta  yang  menggunakan  transaksi  nontunai.  Metode  pengambilan  sampel  menggunakan metode purposive sampling dimana peneliti sudah menentukan pengambilan sampel dengan cara menetapkan ciri-ciri khusus yang sesuai dengan tujuan penelitian. Analisis penelitian ini menggunakan  analisis  regresi  linier  berganda  dengan  tingkat  signifikansi  5  persen,  yang diolah dengan menggunakan program Statistical Package for Social Science (SPSS) versi 25. Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  1)  Literasi  Keuangan  berpengaruh  positif  terhadap Perilaku  Keuangan.  2)  Gaya  Hidup  berpengaruh  positif  terhadap  Perilaku  Keuangan.  3) Locus of Control tidak berpengaruh terhadap Perilaku Keuangan, 4) Literasi Keuangan, Gaya Hidup, dan Locus of Control berpengaruh positif terhadap Perilaku Keuangan.
Kata Kunci: Gaya Hidup, Literasi Keuangan, Locus of control , Perilaku Keuangan.

## PENDAHULUAN
Adanya  perkembangan  transaksi  pembayaran  menuju cashless  society merupakan perubahan  yang  tidak  dapat  dihindari  karena  dengan  adanya cashless  society menjadikan perputaran  uang  menjadi  lebih  cepat  karena  adanya  fleksibilitas  dan  efisiensi  dari kecenderungan  perubahan  transaksi  tunai  menuju  nontunai.  Sehingga  dari  kemajuan fenomena  layanan  digitalisasi  di  Indonesia,  rencananya  dimasa  depan  Bank  Indonesia  (BI, 2023) akan mengumumkan untuk menerbitkan Rupiah Digital sebagai Central Bank Digital Currency (CBDC).
Pada  Survei  Nasional  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  (SNLIK)  tahun  2022  yang dilakukan  Otoritas  Jasa  Keuangan  atau  OJK  (2022),  menunjukkan  indeks  literasi  keuangan masyarakat  Indonesia  sebesar  49,68%.  Angka  ini  masih  tergolong  rendah  atau  berbanding jauh  dari  Indeks  Literasi  Keuangan  dan  Indeks  Inklusi  Keuangan  Singapura  sebesar  98%, Malaysia  85%,  dan  Thailand  82%.  Hasil  SNLIK  2022  ini  melatarbelakangi  OJK  untuk menghadapi  kebutuhan  layanan  keuangan  tahun  2023  dan  fokus  OJK  untuk  meningkatkan literasi  keuangan  masyarakat  Indonesia  tertuang  dalam  Arah  Strategis  Literasi  Keuangan Tahun  2023.  Pada  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Ramadanti  et  al.  (2021)  menunjukkan literasi  keuangan  dan  gaya  hidup  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku keuangan  gen  Z  pada cashless  society .  Namun,  pada  penelitian  Nirmala  et  al.  (2020), menunjukkan  literasi  keuangan  tidak  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  perilaku mahasiswa dalam cashless society .
Gaya  hidup  menjadi  salah  satu  faktor  yang  dapat  mempengaruhi  perilaku  keuangan. Seseorang  yang  tinggi  gaya  hidupnya  dapat  mempengaruhi  perilaku  pengelolaan keuangannya, karena gaya hidup setiap individu berbeda-beda menyebabkan gaya hidup yang bergerak  dinamis  sehingga  tingkat  konsumsi  menjadi  semakin  implusif  (Sampoerno  & Haryono,  2021).  Peningkatan  partisipasi  masyarakat  dalam  hal  gaya  hidup  saat  ini  sudah mulai  mementingkan kebersihan  dan kesehatan lingkungan sehingga  tercipta perilaku  hidup dan lingkungan baru yang nyaman dan sehat (Fathihani et al., 2021). Gaya hidup generasi Z juga mementingkan keadaan yang dialami dimasa kini tanpa memikirkan risiko dimasa depan atau  lebih  dikenal  dengan  istilah  YOLO  ( You  Only  Live  Once ).  Permasalahan  dalam  gaya hidup  seperti  itu  yang  sudah  dikemukakan  oleh  Herlina  Budiono,  Hendra  Wiyanto  (2019), bahwa salah satu permasalahan perilaku keuangan adalah terlalu sering mengikuti gaya hidup yang  serba  dinamis.  Seperti  pada  penelitian  Nirmala  et  al.  (2020),  menyatakan  bahwa  gaya hidup  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  mahasiswa  dalam cashless society .
Locus  of  control mampu  menggambarkan  seberapa  jauh  seseorang  memperlakukan hubungan  antara  perbuatan  dengan  akibat  atau  hasil  yang  telah  dilakukan. Locus  of  control merupakan  kepribadian  seseorang  mengenai  pengendailian  dirinya  agar  mampu  bersikap secara  etis  sehingga  tidak  berdampak  buruk  dimasa  yang  akan  datang  (Dewanti  & Asandimitra,  2021).  Dengan  kontrol  diri  dapat  menjadi  penghubung  yang  memberikan seseorang arah dalam menjalankan pengelolaan keuangannya agar lebih sejahtera dan bijak. Penelitian  Pradiningtyas  &  Lukiastuti  (2019)  memperoleh  hasil  bahwa locus  of  control memengaruhi perilaku keuangan. Ada pula beberapa penelitian yang berbeda dari Prihartono & Asandimitra (2018) dan Dewanti & Asandimitra (2021), mengatakan locus of control tidak memengaruhi perilaku pengelolaan keuangan.
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  membuktikan  secara  ilmiah  bahwa  adanya  pengaruh diantara  Literasi  keuangan,  gaya  hidup,  dan locus  of  control terhadap  perilaku  keuangan generasi  Z  pada cashless  society .  Dari  hubungan  tersebut  akan  terbentuk  beberapa  struktur
rumusan masalah  yang juga akan menjadi hipotesa dalam penelitian ini diantaranya sebagai berikut:
1. Aipaikaih  Literaisi  Keuaingain  berpengairuh  terhaidaip  Perilaiku  Keuaingain  paidai Caishless Society ? (H1)
2. Aipaikaih  Gaiyai  hidup  berpengairuh  terhaidaip  Perilaiku  Keuaingain  paidai Caishless Society ? (H2)
3. Aipaikaih Locus  of  Control berpengairuh  terhaidaip  Perilaiku  Keuaingain  paidai Caishless Society ? (H3)
4. Apakah  persepsi  Literasi  Keuangan,  Gaya  Hidup  dan Locus  of  Control berpengaruh terhadap Perilaku Keuangan pada Cashless Society secara bersama-sama? (H4)

## METODE
Dalam  penelitian  ini  menggunakan  metode  pendekatan  deskriptif  kuantitatif.  Cara analisis penelitian yang menggunakan pendekatan kuantitatif yaitu secara deduktif, mengacu pada  kaidah  statistika,  dan  saat  pengumpulan  data.  Secara  metodologi,  pendekatan  ini bergantung  pada  desain  deduktif  yang  bertujuan  untuk  menyangkal  atau  membangun  bukti yang mendukung teori dan hipotesis tertentu(Sudarmanto et al., 2021).
Teknik  pemilihan  sampel  yang  digunakan  yaitu non  probability  sampling dengan teknik  pemilihan  sampel  menggunakan  metode purposie  sampling .  Dengan purposive sampling peneliti  sudah  menentukan  pengambilan  sampel  dengan  cara  menetapkan  ciri-ciri khusus  yang  sesuai  dengan  tujuan  penelitian  sehingga  diharapkan  dapat  memecahkan permasalahan  pada  penelitian.  Populasi  dan  sampel  yang  dipilih  dalam  penelitian  ini  yaitu generasi  Z  di  DKI  Jakarta  yang  merupakan  pengguna  atau  sering  bertransaksi  nontunai. Analisis  pada  penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  sejauh  mana  variable  literasi keuangan, gaya hidup, dan locus of control dalam mempengaruhi tingkat perilaku keuangan dikalangan  generasi  Z  di  DKI  Jakarta.  Sampel  penelitian  disebarkan  melalui google  form sebanyak  102  responden.  Hasil  data  dari  penelitian  ini  akan  diolah  menggunakan  program Statistical Package for Social Science (SPSS) versi 25.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Pengujian  data  yang  akan  dilakukan  pada  penelitian  ini  terdiri  dari  uji  instrument,  uji asumsi  klasi  dan  uji  hiptesis.  Pada  pengujian  intrumen  terdapat  uji  validitas  dan  reabilitas. Pada  uji  asumsi  klasik  terdapat  empat  pengujian  diantaranya  uji  normalitas,  uji multikonearitas,  uji  autokorelasi,  dan  uji  heterokedastisitas.  Sedangkan  pengujian  hipotesis menggunakan  uji  regresi  linier  berganda,  uji  koefisien  determinasi,  uji  statistik  t  dan  uji statistik F.
Hasil Uji Instrumen 1. Uji Validitas
Tabel 1. Hasil Uji Validitas Pernyataan Nilai rhitung Nilai Signifikansi Y1 0.421 0.000 Y2 0.675 0.000 Y3 0.579 0.000 Y4 0.741 0.000 X1.1 0.681 0.000 X1.2 0.640 0.000 X1.3 0.605 0.000 X1.4 0.629 0.000 X1.5 0.656 0.000 X2.1 0.544 0.000 X2.2 0.716 0.000
X2.3 0.735 0.000 X2.4 0.618 0.000 X3.1 0.638 0.000 X3.2 0.512 0.000 X3.3 0.716 0.000 X3.4 0.649 0.000 X3.5 0.532 0.000 Nilai Signifikansi 0.05 Nilai r tabel 0.1927
Dari  hasil  data  diatas  dapat  kita  ketahui  bahwa  data  valid  atau  berkorelasi  ini dikarena  pernyataan  pada  kuesioner  masing-masing  memiliki  nilai  signifikansi  dibawah 0,05 dan nilai dari r hitung lebih besar dari r tabel.

## 2. Uji Reabilitas
Berdasarkan  pengujian  pada  uji  reliabilitas  menunjukkan  bahwa  semua  variabel bebas  dalam  penelitian  ini  masing-masing  memiliki  nilai Cronbach’s  Alpha diantaranya perilaku  keuangan  (0,772),  literasi  keuangan  (0,730),  gaya  hidup  (0,759),  dan locus  of control (0,812).  Diketahui  semuanya  memiliki  nilai  lebih  besar  dari  0,60  maka  dapat disimpulkan  bahwa  semua  variabel  penelitian  tersebut  reliabel  dan  dapat  digunakan sebagai instrumen penelitian ke uji selanjutnya.

## Hasil Uji Asumsi Klasik
1. Uji Normalitas
Berdasarkan  hasil  uji  normalitas  menggunakan  metode  Uji One  Sample  Kolmogrof Smirnov, diketahui bahwa nilai nilai residual/Asymp. Sig, (2-tailed) sebesar 0,099 > 0,05 dari  nilai  tingkat  signifikansi  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  metode  ini  menunjukkan kearah  hasil  yang  baik  dan  data  yang  telah  diperhitungkan  dapat  dikatakan  data  residual normal.

## 2. Uji Multikolinearitas
Tabel 2. Hasil Uji Multikolinearitas Variabel Independen Toleransi VIF Keterangan Literasi Keuangan 0,571 1,750 Tidak Multikolinieritas Gaya Hidup 0,586 1,707 Tidak Multikolinieritas Locus of Control 0,682 1,466 Tidak Multikolinieritas Sumber: Data diolah (2023)
Hasil  pengujian  multikolinearitas  menunjukkan  bahwa  semua  variable  yang digunakan  sebagai  prediktor  model  regresi  menunjukkan  nilai  VIF  yang  cukup  kecil, dimana nilainya berada di bawah 10. Sedangkan nilai tolerance semuanya lebih besar dari 0,10. Hal ini berarti bahwa variabel bebas seperti literasi keuangan, gaya hidup, dan locus of  control tidak menunjukkan adanya  gejala multikolinearitas,  yang berarti  bahwa semua variable tersebut dapat digunakan sebagai variabel yang saling independen.

## 3. Uji Autokorelasi
Tabel 3. Hasil Uji Autokorelasi
Model Summaryb Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 .674a 0,455 0,438 1,838 1,947
a. Predictors: (Constant), Locus of Control, Gaya Hidup, Literasi Keuangan

## b. Dependent Variable: Perilaku Keuangan Sumber: Data diolah (2023)
Dari  nilai  table  Durbin-Waston  pada  taraf  signifikansi  5%  mendapatkan  nilai  dL sebesar  1,6147,  dan  dU  1,7383.  Sesuai  keadaan  nilai  Durbin-Watson  (d)  sebesar  1,947 lebih  besar  dari  batas  atas  (dU)  sebesar  1,7383  dan  kurang  dari  (4-dU)  sebesar  2,2617. Dari  dasar  pengambilan  keputusan  dalam  uji  Durbin-Waston  diatas,  dapat  disimpulkan bahwa tidak terjadi autokorelasi.

## 4. Uji Heterokedastisitas
Tabel 4. Hasil Uji Heterokedastisitas
Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -2,273 1,734 -1,311 0,193 Literasi Keuangan -0,016 0,088 -0,025 -0,187 0,852 Gaya Hidup 0,044 0,114 0,051 0,391 0,697 Locus of Control 0,092 0,092 0,121 1,000 0,320

## a. Dependent Variable: LN_RES
Sumber: Data diolah (2023)
Analisis data ini menggunakan model uji park, dengan dasar pengambilan keputusan nilai  thitung  <  ttabel  dan  apabila  nilai  signifikansi  antara  variabel  independen  dengan absolut  residual  lebih  dari  0,05  maka  dapat  dinyatakan  tidak  terjadi  heteroskedastisitas. Berdasarkan  tabel  diatas,  maka  pada  uji  heteroskedastisitas  menunjukkan  bahwa  nilai signifikansi variabel literasi keuangan 0,852 > 0,05, gaya hidup 0,697 > 0,05 dan locus of control 0,320 > 0,05. Pembuktian lainnya dengan melihat hasil nilai uji heteroskedastisitas dengan  ttabel.  Nilai  ttabel  telah  didapat  sebesar  1,659  maka  dapat  diketahui  bahwa  nilai thitung < ttabel yang menunjukkan bahwa ternyata dalam model ini tidak terjadi masalah heterokedastisitas.

## Uji Hipotesis

## 1. Regresi Linear Berganda
Pengujian  hipotesis  dari  data  pada  penelitian  yaitu  menggunakan  uji  regresi  linear berganda (multiple linear regression). Tujuannya pada uji ini untuk mengukur sejauh mana variabel literasi keuangan (X1), gaya hidup (X2) dan locus of control (X3) mempengaruhi variabel  dari perilaku keuangan (Y) pada cashless society . Uji    ini   dilakukan   dengan menggunakan aplikasi SPSS versi 25 dengan hasil berdasarkan tabel dibawah ini:
Tabel 5. Output Coefficient
Coefficientsa
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 3,424 1,514 2,261 0,026 Literasi Keuangan 0,373 0,077 0,478 4,843 0,000 Gaya Hidup 0,260 0,099 0,255 2,620 0,010 Locus of Control 0,016 0,081 0,018 0,194 0,846
a. Dependent Variable: Perilaku Keuangan
Sumber: Data diolah (2023)
Dengan demikian persamaan regresi berganda dapat diketahui sebagai berikut: Y = 3,424 + 0,373 Literasi Keuangan + 0,260 Gaya Hidup + 0,016 Locus of Control + e
Keterangan:
a. Nilai  konstanta  (α)  sebesar  3,424,  artinya  bahwa  jika  variabel  independen  nilainya tetap (konstan), maka nilai Perilaku Keuangan sebesar 3,424.
b. Nilai  Literasi  Keuangan  memiliki  nilai  koefisien beta  positif  sebesar  0,373,  artinya jika  setiap  kenaikan  satu  poin  Literasi  Keuangan  dengan  asumsi  nilai  variabel lainnya tetap (konstan), maka akan meningkatkan Perilaku Keuangan sebesar 37,3%.
c. Nilai  Gaya  Hidup  memiliki  nilai  koefisien  beta  positif  sebesar  0,260,  artinya  jika setiap  kenaikan  satu  poin  Gaya  hidup  dengan  asumsi  nilai  variabel  lainnya  tetap (konstan), maka akan meningkatkan Perilaku Keuangan sebesar 26%.
d. Nilai Locus  of  Control memiliki  nilai  koefisien  beta  positif  sebesar  0,016,  artinya jika setiap kenaikan satu poin Locus of Control dengan asumsi nilai variabel lainnya tetap (konstan), maka akan meningkatkan Perilaku Keuangan sebesar 1,6%.

## 2. Hasil Uji Statistik t
Berdasarkan      nilai      signifikansi      dari      tabel  coeficients      diperoleh      nilai signifikansi pada variable literasi keuangan sebesar (0,000 > 0,05) dan berdasarkan nilai t parsial diketahui nilai thitung 0,478 > ttabel 1,984, artinya nilai thitung bernilai lebih besar dari  ttabel.  Nilai  signifikansi  dari  variable  gaya  sebesar  (0,010  >  0,05)  dan  berdasarkan nilai  t  parsial  diketahui  nilai  thitung  2,620  >  1,984  ttabel,  artinya  nilai  thitung  bernilai lebih besar dari ttabel. Sehingga dapat disimpulkan berdasarkan nilai signifikansi dan uji t parsial  maka  H1  dan  H2  dapat  diterima,  hal  ini  bermakna  bahwa    variabel  literasi keuangan  (X1)  dan  gaya  hidup  (X2)  memiliki  pengaruh  terhadap  perilaku  keuangan  (Y) dikalangan  generasi  Z.  Sedangkan  melihat  dari  hasil  nilai  signifikansi  variable locus  of control dari tabel coeficients diperoleh nilai sebesar (0,846 > 0,05) dan berdasarkan nilai t parsial diketahui nilai thitung 0,194 < 1,984 dari ttabel, artinya nilai thitung bernilai lebih kecil dari ttabel. Berbeda dari hasil variable sebelumnya berdasarkan nilai signifikansi dan uji t parsial maka H3 dapat ditolak, hal ini bermakna bahwa variabel locus of control (X3) tidak pengaruh terhadap perilaku keuangan (Y) pada cashless society .

## 3. Hasil Uji Koefisien Determinasi (R²)
Tabel 6. Output Model Summary Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .674a 0,455 0,438 1,838
a. Predictors: (Constant), Locus of Control, Gaya Hidup, Literasi Keuangan
Sumber: Data diolah (2023)
Dari hasil uji Koefisien Determinasi (R²) terlihat bahwa adjusted R square pada hasil pengujian  adalah  0,438  (43,8%),  nilai  tersebut  menunjukkan  bahwa  43,8%  tingkat perilaku  keuangan  dapat  dijelaskan  oleh  literasi  keuangan,  gaya  hidup,  dan locus  of control .  Sedangkan  sisanya  (56,2%)  dapat  dijelaskan  oleh  variabel  bebas  lain  yang  tidak diteliti.

## 4. Hasil Uji Statistik F
Tabel 7. Uji Statistik F ANOVAa Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1 Regression  276,294 3 92,098 27,264 .000b Residual 331,049 98 3,378 Total 607,343 101
a. Dependent Variable: Perilaku Keuangan b. Predictors: (Constant), Locus of Control, Gaya Hidup, Literasi Keuangan
Sumber: Data diolah (2023)
Berdasarkan  tabel  anova  atau  uji  statistic  F  yang  telah  melewati  tahap  pengujian didapatkan hasil berupa Fhitung > Ftabel   atau  nilai  Fhitung lebih  besar  dibanding  nilai Ftabel dengan  besaran  27,264 > 2,70 dan dengan nilai signifikansi 0,000 < 0,05 atau nilai signifikansi  lebih  kecil  dari  0,05.  Berdasarkan  hasil  uji  F  tersebut  maka  menghasilkan kesimpulan  bahwa  hipotesis  alternatif  yang  menerangkan  bahwa  literasi  keuangan,  gaya hidup dan locus of control berpengaruh secara bersama-sama terhadap perilaku keuangan pada cashless society .
Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan pada Cashless Society Pengaruh  literasi  keuangan  berpengaruh  positif  terhadap  perilaku  keuangan  pada cashless society . Berdasarkan hasil uji hipotesis, dapat disimpulkan bahwa literasi keuangan berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan generasi  Z pada cashless  society . Ini semua terbukti  dari  hasil  pengujian  statistik  t  literasi  keuangan  memiliki  nilai  signifikansi  t  hitung sebesar 0,000. Dari hasil uji statistik t pada literasi keuangan nilai signifikansi lebih kecil dari 0,05 (0,000 < 0,05) dan koefisien regresi memiliki nilai positif sebesar 0,478, sedangkan nilai t  hitung  sebesar  4,843  lebih  besar  dari  t  tabel  sebesar  1,984  (4,843  >  1,984).  Hasil  ini membuktikan  bahwa  kemampuan  literasi  seseorang  yang  meningkat  maka  akan meningkatkan  angka  kesejahteraan  seseorang  dalam  berperilaku  terhadap  keuangannya. Apabila  seseorang  dapat  memahami  investasi,  simpanan  dan  pinjaman,  dan  tabungan  untuk keperluan  hidupnya  maka  dengan  mudah  individu  dapat  mengelola  keuangannya  sendiri. Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  Putra  et  al.,  (2020)  dain Widiawati,  (2020)  yang  menyatakan  literasi  keuangan  berpengaruh  secara  positif  dan  juga signifikan terhadap perilaku keuangan.
Pengaruh Gaya Hidup Terhadap Perilaku Keuangan pada Cashless Society Pengaruh  gaya  hidup  berpengaruh  positif  terhadap  perilaku  keuangan  pada cashless society .  Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis,  dapat  disimpulkan  bahwa  gaya  hidup  berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan generasi  Z pada cashless society . Ini semua terbukti dari hasil pengujian statistik t literasi keuangan memiliki nilai signifikansi t hitung sebesar 0,010. Dari hasil uji statistik t pada gaya hidup nilai signifikansi lebih kecil dari 0,05 (0,010 < 0,05) dan  koefisien  regresi  memiliki  nilai  positif  sebesar  0,255,  sedangkan  nilai  t  hitung  sebesar 4,843  lebih  besar  dari  t  tabel  sebesar  2,620  (2,620  >  1,984).  Hasil  ini  membuktikan  bahwa cara  gaya  seseorang  hidup  dengan  kebutuhan  yang  tinggi  maka  akan  meningkatkan  angka kemampuan  seseorang  dalam  berperilaku  terhadap  keuangannya.  Banyaknya  kegiatan  gaya hidup pada perilaku keuangan generasi Z ini terbukti selaras dengan hasil penelitain Elitasari et  al.,  (2022)  dain  Azizah,  (2020)  bahwa  gaya  hidup  berpengaruh  positif  terhadap  perilaku keuangan.
Pengaruh Locus of Control Terhadap Perilaku Keuangan pada Cashless Society
Pengaruh locus of control tidak berpengaruh terhadap perilaku keuangan pada cashless society .  Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis,  dapat  disimpulkan  bahwa locus  of  control tidak berpengaruh terhadap perilaku keuangan generasi Z pada cashless society. Ini semua terbukti dari  hasil  pengujian  statistik  t  literasi  keuangan  memiliki  nilai  signifikansi  t  hitung  sebesar 0,846.  Dari  hasil  uji  statistik  t  pada locus  of  control nilai  signifikansi  lebih  besar  dari  0,05
(0,846  >  0,05)  dan  koefisien  regresi  memiliki  nilai  positif  sebesar  0,018,  sedangkan  nilai  t hitung  sebesar  4,843  lebih  besar  dari  t  tabel  sebesar  0,194  (0,194  <  1,984).  Hasil  ini membuktikan  bahwa  kemampuan  pengendalian  diri  seseorang  tidak  akan  mempengaruhi perilaku  keuangan  seseorang.  Pernyataan  tersebut  selaras  dengan  penelitian  Wahyudi  et  al., (2020)  dan  Wiranti,  (2022)  menyatakan  hasil  penelitian  bahwa locus  of  control tidak berpengaruh  terhadap  perilaku  keuangan.  Pengaruh locus  of  control terhadap  perilaku keuangan  pada  masyarakat  tanpa  uang  tunai  dapat  bervariasi  dari  individu  ke  individu. Namun,  kesadaran  akan  pentingnya  mengelola  keuangan  secara  bijaksana  dan  bertanggung jawab  tetap  menjadi  kunci  dalam  menciptakan  perilaku  keuangan  yang  sehat  dalam lingkungan keuangan yang semakin digital dan tanpa uang tunai.
Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Gaya  Hidup  dan Locus  of  Control Terhadap  Perilaku Keuangan pada Cashless Society
Persepsi  literasi  keuangan,  gaya  hidup,  dan locus  of  control berpengaruh  terhadap perilaku  keuangan  pada casless  society .  Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis,  dapat  disimpulkan bahwa literasi keuangan, gaya hidup dan locus of control berpengaruh positif secara bersama- sama  terhadap  perilaku  keuangan  generasi  Z  pada cashless  society .  Terbukti  dari  hasil analisis  uji  f  ditunjukkan  dengan  nilai  Fhitung  >  Ftabel  sebesar  (27,264  >  2,70)  dengan signifikansi 0,000. Hasil ini membuktikan bahwa kemampuan literasi keuangan, gaya hidup, dan locus  of  control seseorang  mampu  untuk  meningkatkan  angka  kesejahteraan  seseorang dalam berperilaku terhadap keuangannya. Pengaruh literasi keuangan pada perilaku keuangan generasi  Z  yaitu  memahami  risiko  dan  manfaat  dari  berbagai  metode  pembayaran  digital. Pada  generasi  Z  yang  memiliki  gaya  hidup  yang  lebih  hemat  dan  bertanggung  jawab cenderung  lebih  mudah  beradaptasi  dengan  teknologi cashless dan  menggunakan  metode pembayaran  digital  secara  bijaksana.  Kesimpulannya,  dalam  generasi  Z  bertransaksi  tanpa uang  tunai  ( cashless  society ),  literasi  keuangan  yang  baik,  gaya  hidup  yang  bijaksana,  dan memiliki  kontrol  yang  lebih  internal  akan  memberikan  dampak  positif  pada  perilaku keuangan  individu.  Dengan  demikian,  individu  akan  lebih  mampu  mengelola  keuangan mereka dengan baik dalam lingkungan keuangan yang semakin digital dan tanpa uang tunai.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  pada  hasil  analisis  data  dan  pembahasan  yang  sudah  dikemukakan sebelumnya, bisa ditarik kesimpulan bahwa terdapat hubungan positif serta signifikan antara literasi  keuangan  dengan  perilaku  keuangan  generasi  Z  di  DKI  Jakarta.  Kemudian  adanya hubungan positif serta signifikan antara gaya hidup dengan perilaku keuangan generasi Z di DKI  Jakarta.  Dan  tidak  adanya  pengaruh  secara  signifikan  antara locus  of  control dengan perilaku keuangan generasi Z di DKI Jakarta.
Penelitian  ini  masih  memiliki  keterbatasan  pada  sampel,  yang  hanya  menggunakan sampel  generasi  Z  yang  ada  disatu  kota  saja  yaitu  DKI  Jakarta,  dan  penyebaran  kuesioner tidak  merata  untuk  setiap  wilayah  sehingga  tidak  cukup  representatif.  Berdasarkan  hasil penelitian keseluruhan serta kesimpulan  yang diperoleh, maka saran  yang disampaikan bagi generasi Z adalah tetap belajar mengenai mengelola keuangan secara bijak. Serta diharapkan akan  terus  meningkatkan  pengetahuan  keuangan  dengan  membaca  buku,  mengikuti  kelas atau seminar keuangan. Bagi generasi Z diharapkan memiliki memiliki kontrol atas perilaku konsumtif  untuk  membatasi  pengeluaran  dan  mengalokasikan  sebagian  pendapatan  untuk masa  depan  sejahtera.  Bagi  penelitian  selanjutnya,  disarankan  untuk  memperluas menggunakan  populasi  dan  faktor-faktor  lain  yang  dapat  mempengaruhi  perilaku  keuangan pada cashless  society ,  salah  satunya  seperti  indikator  pendapatan  khususnya  dikalangan generasi  Z  yang  masih  mengharapkan  pendapatan  orang  tua  yang  diduga  dapat mempengaruhi perilaku keuangan mereka.

## REFERENSI
Azizah, N. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan, Gaya Hidup Pada Perilaku Keuangan Pada Generasi Milenial. Prisma (Platform Riset Mahasiswa Akuntansi) , Volume 01 , 92–101.
BI.  (2023).  Proyek  Garuda:  Menavigasi  Arsitektur  Digital  Rupiah. Bank  Indonesia . https://www.bi.go.id/id/rupiah/digital-rupiah/default.aspx#heading8
Dewanti,  V.  P.,  &  Asandimitra,  N.  (2021).  Pengaruh  Financial  Socialization,  Financial Knowledge,  Financial  Experience  terhadap  Financial  Management  Behavior  dengan Locus  of  Control  sebagai  Variabel  Mediasi  pada  Pengguna  Paylater. Jurnal  Ilmu Manajemen , 9 (3), 863–875. https://doi.org/10.26740/jim.v9n3.p863-875
Elitasari,  A.,  Wiyono,  G.,  &  Maulida,  A.  (2022).  The  Effect  Of  Financial  Literature, Lifestyle,  Income,  And  Gender  On  The  Financial  Behavior  Of  The  Millenial Generation. Invoice: Jurnal Ilmu Akuntansi , 4 (2), 232–247.
Fathihani, Herawaty, Y., & Apriani, A. (2021). PENERAPAN PERILAKU HIDUP BERSIH DAN  SEHAT  (PHBS)  DAN  PENGGUNAAN  HERBAL  IMUNITI  DI  MASA  NEW NORMAL  DI  LINGKUNGAN  KELURAHAN  TANJUNG  DUREN. Fakultas  Bisnis Dan  Ilmu  Sosial,  Prodi  Manajemen,  Universitas  Dian  Nusantara,  Jakarta , Volume 1 (Issue 1). http://jurnal.undira.ac.id/index.php/andhara Herlina  Budiono,  Hendra  Wiyanto,  Y.  I.  P.  (2019).  Keterkaitan  Pengetahuan  dan Perencanaan Keuangan Terhadap Perilaku Karyawan Pria. Jurnal Ekonomi , 24 (2), 176. https://doi.org/10.24912/je.v24i2.567
Nirmala,  Miftah,  M.,  &  Murtatik,  S.  (2020).  Analisis  Gaya  Hidup  dan  Literasi  Keuangan Terhadap  Perilaku  Mahasiswa  dalam  Cashless  Society. Fakultas  Ekonomi  Dan  Bisnis Universias  Pembangunan  Nasional  “Veteran”  Jakarta , 37 (2), 172–178. https://ci.nii.ac.jp/naid/110003378770/
Pradiningtyas,  T.  E.,  &  Lukiastuti,  F.  (2019).  Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan  dan  Sikap Keuangan  terhadap  Locus  of  Control  dan  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  Mahasiswa Ekonomi. Jurnal Minds: Manajemen Ide Dan Inspirasi , 6 (1), 96. https://doi.org/10.24252/minds.v6i1.9274
Prihartono,  M.  R.  D.,  &  Asandimitra,  N.  (2018).  Analysis  Factors  Influencing  Financial Management Behaviour. International Journal of Academic Research in Business and Social Sciences , 8 (8), 308–326. https://doi.org/10.6007/ijarbss/v8-i8/4471
Putra,  P.  D.,  Harahap,  K.,  &  Rahmah,  S.  S.  (2020).  the  Hedonism  Lifestyle,  Financial Literacy and Financial Management Among Business Education Students To Financial Management. Journal of Community Research and Service , 4 (1), 32. https://doi.org/10.24114/jcrs.v4i1.18287
Ramadanti,  H.,  Nawir,  J.,  &  Marlina.  (2021).  Analisis  Perilaku  Keuangan  Generasi  Z  Pada Cashless Society. Jurnal Visionida , 7 (2), 96–109.
Sampoerno,  A.  E.,  &  Haryono,  N.  A.  (2021).  Pengaruh  Financial  Literacy,  Income, Hedonism Lifestyle, Self-Control, dan Risk Tolerance terhadap Financial Management Behavior pada Generasi Milenial Kota Surabaya. Jurnal Ilmu Manajemen , 9 (3), 1002– 1014. https://doi.org/10.26740/jim.v9n3.p1002-1014
Sudarmanto,  E.,  Kurniullah,  A.  Z.,  Revida,  E.,  Ferinia,  R.,  Butarbutar,  M.,  Abdilah,  L.  A., Sudarso, A., Purba, B., Purba, S., Yuniwati, I., Hidayatulloh, A. N., HM, I., & Suyuthi, N.  F.  (2021). Desain  penelitian  Bisnis:  Pendekatan  Kuantitatif (p.  244  halaman). Yayasan Kita Menulis.
Wahyudi,  W.,  Tukan,  B.  A.  P.,  &  Pinem,  D.  (2020).  Analysis  of  the  Effect  of  Financial Literation, Financial Technology, Income, and Locus of Control on Lecturer Financial Behavior. AFEBI Management and Business Review , 5 (1), 37. https://doi.org/10.47312/ambr.v5i1.293
Widiawati,  M.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Locus  of  Control  ,  Financial  Self- Efficacy,  dan  Love  of  Money  Terhadap  Manajemen  Keuangan  Pribadi. Prisma (Platform Riset Mahasiswa Akuntansi) , 1 (1), 97–108.
Wiranti,  A.  (2022).  Pengaruh  Financial  Technology,  Financial  Literacy,  Financial Knowledge,  Locus  Of  Control  dan  Income  Terhadap  Perilaku  Keuangan. Jurnal  Ilmu Manajemen , 10 (2), 475–488.