## Analisis Fikih Muamalah terhadap Pinjaman Emas Dibayar Uang Sesuai yang Tercantum di Kwitansi Pembelian
Siti Fitri Murdiah, Sandy Rizki Febriadi * , Yayat Rahmat Hidayat
Prodi Hukum Ekonomi Syariah, Fakultas Syariah, Universitas Islam Bandung, Indonesia.

## A R T I C L E   I N F O
Article history : Received  : 19/9/2023 Revised : 12/12/2023
Published  : 22/12/2023 Creative Commons Attribution- NonCommercial-ShareAlike 4.0 International License.
Volume : 3
No. : 2
Halaman  : 113 -118 Terbitan  : Desember 2023

## A B S T R A K
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  praktik  mengenai  pinjaman emas dibayar uang sesuai yang tercantum pada kwitansi pembelian antara A  dan  W  serta  untuk  menganalisis  tinjauan  fikih  muamalah  terhadap pinjaman emas dibayar uang sesuai yang tercantum di kwitansi pembelian antara  A  dan  W.  Metode  peneliatian  yang  digunakan  adalah  metode kualitatif dengan pendekatan studi kasus. Jenis data yang digunakan yaitu data primer berupa wawancara dan data sekunder yaitu jurnal, artikel, dan literatur  lainnya  yang  berkaitan  dengan  penelitian  ini.  Teknik  analisis data  pada  penelitian  ini yaitu menggunakan  penelitian yuridis normatif. Hasil  dari  penelitian  ini  adalah  mengenai  pinjaman  emas  yang  dibayar uang  sesuai  yang  tercantum  di  kwitansi  pembelian,  dinilai  sudah  sesuai dengan rukun qardh namun tidak sesuai dengan syarat dan hukum qardh. karena  terdapat  beberapa  hal  yang  bertentangan  yaitu  pertama, persyaratan pembayaran utang pinjaman dengan menggunakan uang yang nominalnya telah ditentukan sejak awal akad. Kedua, barang yang menjadi objek akad berbeda dengan objek pada saat pembayaran. Dan ketiga, terjadi selisih  antara  uang  yang  didapat  oleh  muqtaridh  dengan  yang  harus disembunyikan, sehingga transaksi ini mengandung unsur riba.
Kata Kunci : Akad Al-qardh; Pinjaman emas; Uang.

## A B S T R A C T
This research aims to find out the practice of gold loans paid in money as stated on  the  purchase  receipt  between  A  and  W  and  to  analyze  the  fiqh  muamalah review of gold loans paid in money as stated on the purchase receipt between A and  W.  The  research  method  used  is  a  qualitative  method  with  a  case  study approach. The types of data used are primary data in the form of interviews and secondary  data,  namely  journals,  articles,  and  other  literature  related  to  this research. The data analysis technique in this research is using normative juridical research. The results of this study are regarding gold loans that are paid in money according to what is stated in the purchase receipt, considered in accordance with the  pillars  of  qardh  but  not  in  accordance  with  the  terms  and  laws  of  qardh. because there are several things that contradict, namely first, the terms of payment of loan debt using money whose nominal value has been determined from the beginning of the contract. Second, the object of the contract is different from the object at the time of payment. And third, there is a difference between the money obtained by the muqtaridh and what must be hidden, so this transaction contains elements of usury.
Keywords : Akad Al-qardh , Gold loan, money .
@ 2023 Jurnal Riset Ekonomi Syariah Unisba Press. All rights reserved.

## A. Pendahuluan
Kekuatan ikatan sosial antara anggota masyarakat pedesaan tercermin dalam berbagai tanda kehidupan, seperti  partisipasi  dalam  gotong  royong  dan  saling  membantu  dalam  setiap  kegiatan, menunjukkan  adanya kerjasama  yang  erat  dalam  komunitas.  Di  samping  itu,  masyarakat  yang  ekonominya  stabil  juga  berbagi bantuan dengan mereka yang ekonominya kurang baik, seperti pinjam-meminjam barang atau memberikan dukungan dalam hal apa pun yang dibutuhkan. Sebagaimana firman Allah SWT dalam Alquran:
َهاللّٰ َّنِاۗ َ هاللّٰ اوُقَّتا َو ۖ ِنا َوْدُعْلا َو  ِمْثِ ْلَا ىَلَع ا ْوُن َواَعَت  َلَ َو  ۖى ٰوْقَّتلا َو  ِ رِبْلا ىَلَع ا ْوُن َواَعَت َو ِباَقِعْلا ُدْيِدَش

## ٢
“ Tolong-menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan jangan tolong-menolong dalam berbuat dosa dan permusuhan. Bertakwalah kepada Allah, sesungguhnya Allah sangat berat siksaan-Nya .” (QS. al-Maidah [5]: 2)(Kementerian Agama RI, 2023)
Fikih muamalah merupakan kumpulan peraturan hukum Islam yang mengatur berbagai transaksi atau perjanjian yang melibatkan manusia dalam konteks kepemilikan harta (Panji Adam Putra Agus, 2018). Bagian dari hukum Islam yang mengatur hubungan sekuler seperti jual beli, utang piutang, pemberian, peminjaman, dan  sebagainya  dikenal  sebagai  muamalah.  Dalam  mengatur  muamalah,  hukum  Islam  selalu mempertimbangkan masa depan seseorang. Selain itu, agama Islam telah mengatur muamalah sebaik mungkin untuk  menghindari  penyalahgunaan  atau  perilaku  sewenang-wenang  (Fitriane  et  al.,  2021).  Muamalah mengajarkan  manusia  untuk  memperoleh  rezeki  dengan  cara  yang  baik  dan  halal.  Ini  juga  mengatur  dan menahan  manusia  dari  keinginan  untuk  menghalalkan  segala  cara  dalam  mencari  rezeki.  Oleh  karena  itu, sangat jelas bahwa Islam mengajarkan bukan hanya mengatur hubungan manusia dengan Allah saja, tetapi juga mengatur hubungan mereka satu sama lain. Selain mewajibkan manusia untuk beribadah kepada Allah, Islam juga mewajibkan mereka untuk berusaha sebaik mungkin untuk memenuhi kebutuhan mereka (Mas’ud & S., 2007).
Pinjam  meminjam  adalah  suatu  jenis  perjanjian  di  mana  harta  diberikan  kepada  orang  lain  dengan kewajiban untuk mengembalikannya. Tindakan pinjam meminjam diizinkan selama dilakukan sesuai dengan ketentuan syariat Islam (Cut Dinda Mustika, 2020). Menurut ketentuan syariat, utang piutang adalah tindakan memberikan harta kepada orang lain yang akan memanfaatkannya dan mengembalikannya (Hasanah, 2016). Pandangan ulama Malikiyah tentang utang-piutang adalah bahwa utang-piutang adalah tindakan menyerahkan harta yang memberikan manfaat dengan kewajiban menggantinya dengan harta yang sepadan, yang menjadi tanggung jawab peminjam untuk dimanfaatkan (Nuraini et al., 2021). Pembayaran pelunasan utang/pinjaman harus dilakukan dengan jumlah dan nilai yang sama. Tidak diperbolehkan bagi pihak pemberi utang menerima jumlah yang lebih banyak, karena hal tersebut dapat dianggap sebagai transaksi yang melibatkan riba yang dilarang.  Adanya  kelebihan  pembayaran  tersebut  dalam  perjanjian  utang  piutang  digunakan  untuk meningkatkan pembayaran yang dilakukan (Fitriane et al., 2021).
Praktik  pemberian  pinjaman  berupa  barang  yang  sering  terjadi  salah  satunya  adalah  dengan menggunakan  emas,  karena  biasanya  harga  emas  bisa  stabil  dalam  jangka  waktu  yang  lama.  Seperti  yang dilakukan  oleh  Adan  W  di  Desa  Mulyasari  Kecamatan  Ciampel  Kabupaten  Karawang.  Praktik  ini  terjadi, dimana  W  selaku  pemberi  pinjaman  (kreditur)  memberikan  pinjman  emas  kepada  A  selaku  peminjam (debitur), lalu A menjual emas tersebut ke pasar Johar dimana tempat W membeli emas tersebut, kemudian ketika mengembalikan pinjaman, A mengembalikannya dalam bentuk uang sesuai di kwitansi pada saat W membeli emas tersebut. Praktik ini telah disepakati oleh kedua belah pihak sejak awal, namun belum dapat dipastikan apakah sesuai dengan syariat Islam atau tidak. Karena, meminjam emas dibayar dengan uang bisa menimbulkan kerugian pada salah satu pihak.
Berdasarkan latar belakang yang telah diuraikan, maka perumusan masalah dalam penelitian ini sebagai berikut:  Pertama,  Bagaimana  praktik  pinjaman  emas  dibayar  uang  sesuai  yang  tercantum  di  kwitansi pembelian antara W dan A di Desa Mulyasari Kecamatan Ciampel Kabupaten Karawang? Kedua, Bagaimana analisis fikih muamalah terhadap pinjaman emas dibayar uang sesuai yang tercantum di kwitansi pembelian antara  W  dan  A  di  Desa  Mulyasari  Kecamatan  Ciampel  Kabupaten  Karawang?  Selanjutnya,  tujuan  dalam penelitian  ini  diuraikan  dalam  pokok-pokok  sebagai  berikut.  (1)  Untuk mengetahui  praktik  pinjaman  emas dibayar  uang  sesuai  yang  tercantum  di  kwitansi  pembelian  antara  W  dan  A  di  Desa  Mulyasari  Kecamatan Ciampel  Kabupaten  Karawang.  (2)  Untuk  mengetahui  analisis  fikih  muamalah  terhadap  pinjaman  emas dibayar  uang  sesuai  yang  tercantum  di  kwitansi  pembelian  antara  W  dan  A  di  Desa  Mulyasari  Kecamatan Ciampel Kabupaten Karawang.

## B. Metode Penelitian

## Pendekatan penelitian
Penelitian ini adalah penelitian kualitatif dengan menggunakan pendekatan studi kasus ( case study research ). Secara  singkat,  studi  kasus  merupakan  penelitian  yang  mempelajari  suatu  kasus  dengan  analisis  yang mendalam,  rinci,  dan  cermat  pada  setiap  prosesnya  (Gilang,  2021).  Pemilihan  penelitian  normatif  dipilih karena acuan hukum dalam analisis ini adalah Fikih muamalah tentang akad Al-qardh . Penelitian ini terbatas pada  tahap  deskripsi,  yang  berarti  menganalisis  dan  menyajikan  fakta  dengan  cara  yang  sistematis  untuk memudahkan  pemahaman  dan  kesimpulan.  Biasanya,  jenis  penelitian  deskriptif  seperti  ini  menggunakan metode survei.

## Jenis Data
Jenis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  terbagi  menjadi  dua  begian  meliputi  data  primer  dan  data sekunder. Sumber data primer dalam penelitian ini diperoleh melalui wawancara peneliti dengan narasumber yang bernama W dan A, dimana W yang memberi pinjaman emas, A yang meminjam emas dan tokoh agama atau ulama yang mengerti mengenai akad Al-qardh. Data Sekunder yaitu data yang diperoleh dari berbagai sumber tertulis yang berkaitan dengan Fikih muamalah dan praktik pinjaman emas seperti literatur, artikel, tulisan ilmiah, buku, website, skripsi dan sebagainya yang berhubungan dengan masalah yang diteliti.

## Sumber Data
Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data lapangan ( field research ) yang bersifat deskriptif normatif.  Hal  ini  berarti  penelitian  ini  memaparkan  data  yang  ditemukan  langsung  di  lapangan  dan menganalisisnya dengan tujuan mencapai kesimpulan yang akurat dan benar. Maksud dari deskriptif adalah penelitian ini diharapkan dapat memperoleh gambaran secara menyeluruh dan pasti mengenai analisis fikih muamalah terhadap akad pinjaman emas di bayar uang sesuai yang tercantum di kwitansi pembelian yang yang dilakukan oleh A dan W warga Desa Mulyasari Kesamatan Ciampel Kabupaten Karawang.

## Metode Pengumpulan Data
Wawancara Jenis  wawancara  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  wawancara  terstruktur (structured  interview ) dalam  hal  ini  peneliti  telah  menyiapkan  beberapa  pertanyaan  tertulis  yang  akan  diajukan.  Peneliti mewawancara kedua belah pihak atau narasumber yaitu A selaku peminjam dan W selaku pemberi pinjaman. Dan  juga  peneliti  melakukan  wawancara  dengan  informan  yaitu  tokoh  agama  atau  ulama  yang  mengerti mengenai fikih muamalah tentag akad al-qardh .
Studi Kepustakaan
Pengumpulan data yang dilakukan pada penelitian ini yaitu dengan cara mengolah dan menganalisa informasi yang relevan dengan objek penelitian. Kemudian, informasi tersebut yang diperoleh dari buku-buku, skripsi, artikel, jurnal serta berbagai laporan lainnya yang berkaitan dengan masalah yang sedang diteliti. Observasi
Bentuk observasi yang digunakan dalam penelitian ini adalah observasi tidak terstruktur yaitu suatu metode pengamatan  di  mana  peneliti  tidak  menggunakan  pedoman  atau  kerangka  observasi  yang  terstruktur sebelumnya.  Tujuan  dari  observasi  ini  yaitu  untuk memperoleh  data  mengenai praktik  pelaksanaan  pinjam meminjam emas yang dibayar dengan uang sesuai yang tercantum pada kwitansi pembelian emas tersebut.

## Metode Analisis Data
Penelitian  ini  akan  mengadopsi  metode  penelitian  yuridis  normatif,  yang  juga  dikenal  sebagai  metode penelitian hukum normatif, sesuai dengan judul dan permasalahan yang akan dibahas. Untuk memudahkan penulisan, penelitian ini akan disajikan secara deskriptif dengan pendekatan induktif. Pendekatan ini bertujuan untuk menggambarkan dengan struktur, kejelasan, dan relevansi tentang kondisi yang sebenarnya. Metode ini berfungsi untuk menganalisis fakta-fakta yang ada di lapangan, serta mengemukakan dalil-dalil umum yang terdapat dalam hukum Islam atau fikih muamalah yang terkait dengan pinjaman emas yang dibayar dengan uang sesuai dengan yang tercantum di kwitansi pembelian.

## C. Hasil dan Pembahasan
Praktik pinjaman emas dibayar uang sesuai yang tercantum di kwitansi pembelian antara W dan A di Desa Mulyasari Kecamatan Ciampel Kabupaten Karawang
Praktik pinjaman emas yang terjadi di Desa Mulyasari Kecamatan Ciampel Kabupaten Karawang, dilakukan oleh  A  selaku  peminjam  (muqridh)  atas  dasar  kebutuhan  yang  sangat  mendesak  yaitu  untuk  modal  usaha cateringnya.  A mendatangi  rumah  W  berniat  untuk  meminjam  uang  sebesar  Rp.8.000.000,  namun  W  tidak mempunyai  uang sebesar  yang  A  butuhkan,  maka W menawarkan  perhiasan  emas  berupa gelang miliknya yang ia beli dengan harga Rp.9.160.000, dan berat emas tersebut sebesar 21 gram, untuk dijual ke toko mas dimana  emas  itu  di  beli  dan  uangnya  bisa  digunakan  oleh  A.  Lalu  W  juga  mengajukan  syarat  agar  pada pembayaran  utang  tersebut  dilunasi  dalam  bentuk  uang  yang  nominalnya  sesuai  dengan  yang  tertera  di kwitansi pembelian emas tersebut. A pun menerima tawaran W tersebut dan menyetujui syarat yang diajukan oleh W. Pada saat A mejual emas tersebut ke toko emas, A mendapatkan uang sebesar Rp. 8.740.000, setelah dikenakan potongan dari toko emas yaitu Rp. 20.000 per gram dan biaya pembuatan emas tersebut sebesar Rp. 150.000.  Maka  dari  itu  terdapat  selisih  jumlah  uang  sebesar  Rp.570.000,  antara  yang  didapat  pada  saat penjualan emas dengan pelunasan utang atau pinjaman.

## Gambar 1: Ilustrasi akad yang pinjaman emas dibayar uang
Analisis fikih muamalah terhadap pinjaman emas dibayar uang sesuai yang tercantum di kwitansi pembelian antara W dan A di Desa Mulyasari Kecamatan Ciampel Kabupaten Karawang Akad al-qardh antara  W  dan  A  yang  terjadi  di  Desa  Mulyasari  Kecamatan  Ciampel  Kabupaten  Karawang sudah  sesuai    dan  memenuhi  rukun  dan  syarat  dalam  Islam.  Akan  tetapi  terdapat  perbedaan  jenis  objek pengembalian pinjaman atau utang yang telah disyaratkan diawal terjadinya akad yakni muqridh memberikan pinjaman atau utang dalam bentuk emas dan muqtaridh harus mengembalikan dalam bentuk uang yang sesuai dengan yang tercantum di kwitansi pembelian emas tersebut.
Dalam transaksi utang piutang antara W sebagai pemberi pinjaman dan A sebagai penerima pinjaman, W  setuju  memberikan  pinjaman  dengan  menggunakan  perhiasan  emas  sebagai  jaminan.  Ia  menetapkan persyaratan bahwa pembayaran utang harus dilakukan dengan uang dalam jumlah yang sesuai dengan yang tercantum di kwitansi pembelian emas. Dalam pelaksanaan praktik akad utang piutang yang dilakukan oleh W di Desa Mulyasari Kecamatan Ciampel Kabupaten Karawang, pihak penerima utang diberikan perhiasan emas sebagai jaminan dengan syarat bahwa perhiasan emas tersebut harus dikembalikan dengan menggunakan uang dalam jumlah  yang  telah  ditentukan  sejak  awal.  Pihak  yang berutang menjual  perhiasan  emas  tersebut  dan menggunakan uang hasil penjualan untuk memenuhi kebutuhannya dan terdapat dua pandangan mengenai hal ini.
Pandangan  pertama  menyatakan  bahwa  penetapan  syarat  dalam  pengembalian  utang  menggunakan perhiasan emas yang sejenis dan menyesuaikan dengan harga pada saat jatuh tempo diperbolehkan, karena sesuai dengan syariat Islam. Penetapan syarat tersebut dilakukan pada saat awal akad. Pinjaman yang diterima harus dikembalikan dengan jumlah yang sama, tanpa memperhatikan penurunan nilai harga. Jika yang dipinjam adalah barang yang ditakar, ditimbang, atau emas perak yang dicetak, dan nilainya mengalami fluktuasi, maka utang harus dikembalikan dengan barang yang sejenis. Ulama Hanabilah berpendapat bahwa pengembalian utang pada harta yang ditakar atau ditimbang harus dilakukan dengan benda sejenis (Syafe’i, 2004).
Pandangan  kedua  menyatakan  bahwa  pembayaran  utang  dengan  menggunakan  bentuk  lain,  seperti pembayaran utang perhiasan emas dengan uang, dapat disepakati dengan syarat bahwa kesepakatan mengenai bentuk pembayaran yang berbeda tersebut tidak dilakukan pada saat akad utang, melainkan baru disepakati pada saat pelunasan, dengan menggunakan standar harga pada waktu pelunasan dan bukan harga pada saat peminjaman.  Dalam  konteks  ini,  pelaksanaan  akad  pelunasan  utang  yang  telah  ditetapkan  oleh  W  tidak diperbolehkan, karena telah menetapkan bahwa pembayaran utang harus dilakukan dengan menggunakan uang dalam jumlah yang telah ditentukan pada saat akad terjadi.
Pandangan ulama Hanafiyah menyatakan bahwa qardh dianggap sah dalam harta mistil , yaitu benda- benda yang tidak mengalami perbedaan yang dapat menyebabkan perubahan nilai. Dalam hal ini, diizinkan untuk benda-benda yang dapat ditimbang, diukur, dan dihitung. Namun, qardh yang melibatkan hal-hal selain yang disebutkan di atas dianggap tidak sah, seperti hewan, benda-benda yang melekat pada tanah, dan lain- lain (Seshakri, 2014).
Pandangan ulama Malikiyah, Syafi'iyah, dan Hanabilah memperbolehkan qardh (pinjaman) pada setiap jenis benda yang tidak dapat diserahkan secara fisik, baik itu yang dapat ditakar maupun yang dapat ditimbang, seperti emas, perak, atau benda-benda yang memiliki nilai seperti barang dagangan, hewan, atau benda yang dihitung. Pendapat ini didasarkan pada hadis yang meriwayatkan bahwa Nabi Muhammad SAW melakukan pertukaran ( qardh ) dengan anak unta, yang menunjukkan bahwa qardh dapat dilakukan dengan benda-benda tersebut.  Dasar  pandangan  tersebut  adalah  hadis  yang  meriwayatkan  bahwa  Nabi  Muhammad  SAW melakukan pertukaran ( qardh ) dengan anak unta, seperti yang diceritakan dalam hadis Abu Rafi:
ِ َّاللّٰ َلوُس َر َّنَأ - ملسو هيلع الله ىلص -
َّرلا َى ِضْقَي  ْنَأ ٍعِفا َر اَبَأ َرَمَأَف ِةَقَدَّصلا ِلِبِإ  ْنِم ٌلِبِإ ِهْيَلَع  ْتَمِدَقَف ا ًرْكَب ٍلُج َر  ْنِم  َفَلْسَتْسا
َلُج ِإ ُهاَّيِإ ِهِطْعَأ « َلاَقَف .اًيِعاَب َر ا ًراَي ِخ َّلَِإ اَهيِف ْد ِجَأ ْمَل َلاَقَف ٍعِفا َر وُبَأ ِهْيَلِإ َعَج َرَف ُهَرْكَب
ًءاَضَق ْمُهُنَسْحَأ  ِساَّنلا  َراَي ِخ َّن . “ Rasulullah  Shallallahu  ‘alaihi  wa  sallam  pernah  meminjam  dari  seorang seekor  onta yang  masih  muda. Kemudian ada satu ekor onta sedekah yang dibawa kepada beliau. Beliau lalu memerintahkan Abu Rafi’ untuk membayar kepada orang tersebut pinjaman satu ekor onta muda. Abu Rafi’ pulang kepada beliau dan berkata: ‚Aku  tidak  mendapatkan  kecuali  onta  yang  masuk  umur  ketujuh‛.  Lalu  beliau  menjawab:  ‚Berikanlah  itu kepadanya!  Sesungguhnya  sebaik-baik  manusia  adalah  yang  paling  baik  dalam  membayar  hutangnya .” (Muslim, 677).
Dalam  praktik  pinjaman  emas  yang  terjadi  di  Desa  Mulyasari  Kecamatan  Ciampel  Kabupaten Karawang, objek pinjamannya adalah emas. Namun, ada persyaratan yang harus dipenuhi saat terjadinya akad, yaitu  kreditur  menginginkan  bahwa  pinjaman  emas  tersebut  dibayar  dengan  uang  yang  nominalnya  sesuai dengan yang tertera di kwitansi pembelian emas. Rukun dan syarat dari akad qarḍh sangat penting karena jika tidak terpenuhi, transaksi hutang piutang tersebut menjadi tidak sah atau batal. Dalam praktik pinjaman emas yang terjadi di Desa Mulyasari, Kecamatan Ciampel, Kabupaten Karawang, secara rukun qardh sudah sesuai seperti  berikut.  (1) Aqidain yaitu  para  pihak  yang  melaksanakan  akad  yaitu  W  selaku  kreditur  ( muqridh ) dengan A selaku debitur ( muqtaridh ). (2) Ma’qud alaih yaitu objek akad yaitu perhiasan emas berupa gelang seberat 21 gram. (3) Shighat yaitu ijab qabul atau kesepakatan kedua belah pihak, yang dilakukan secara lisan. Namun, dalam praktik pinjaman emas yang terjadi di Desa Mulyasari Kecamatan Ciampel Kabupaten Karawang ini tidak sesuai dengan syarat dan hukum tentang qardh , karena terdapat persyaratan pembayaran utang  pinjaman  dengan  menggunakan  uang  yang  nominalnya  telah  ditentukan  sejak  awal  akad.  Kehadiran syarat tersebut menyebabkan  adanya selisih saat  pengembalian dengan  uang  yang  diterima  oleh  A.  Hal  ini menyebabkan akad yang telah terjadi menjadi haram karena melibatkan unsur riba dan melanggar salah satu ketentuan  umum  dalam  akad al-qardh .  Karena  itu,  tidak  diperbolehkan  mengaitkan  utang  piutang  dengan persyaratan untuk menetapkan perbedaan antara objek yang dipinjamkan atau dipinjamkan dengan apa yang dibayarkan. Praktik ini dianggap haram, dan para ulama telah menyepakati bahwa jika ada penambahan yang ditetapkan dan kemudian diambil, itu akan dianggap riba qardh . Keridhaan dari pihak debitur ( muqtaridh ) terkait dengan persetujuan terhadap syarat yang diajukan oleh kreditur ( muqridh ) tidak dapat menjadikan akad yang terjadi menjadi halal. Karena keabsahan atau kehalalan akad  tidak  dapat  ditentukan  semata-mata  oleh  keridhaan,  keridhaan  hanya  merupakan  indikator  adanya kesepakatan  belaka.  Keridhaan  hanya  menunjukkan  bahwa  dalam  akad  tersebut  tidak  ada  paksaan  dan menandakan  bahwa  akad  tersebut  tidak  bermasalah  dari  segi  kerelaan.  Namun,  hal  ini  tidak  berarti  bahwa dengan adanya keridhaan, permasalahan yang haram bisa menjadi halal.

## D. Kesimpulan
Berdasarkan pembahasan dalam penelitian ini, peneliti menyimpulkan hasil penelitian sebagai berikut. Dalam transaksi atau akad antara Wartini dan Aisyah, Wartini menawarkan gelang emasnya sebagai alternatif pinjaman kepada Aisyah yang membutuhkan uang sebesar Rp. 8.000.000 untuk modal usaha katering. Wartini menetapkan  syarat  bahwa  pinjaman  harus  dikembalikan  dalam  bentuk  uang  sebesar  Rp.  9.160.000,  sesuai dengan jumlah di kwitansi pembelian emas tersebut. Aisyah setuju dengan tawaran pinjaman emas dan syarat pengembalian  yang  diajukan  oleh  Wartini.  Emas  yang  digunakan  sebagai  objek  pinjaman  adalah  gelang dengan berat 21 gram dan kadar emas 8 karat dengan campuran 40%. Harga emas per gramnya adalah Rp. 450.000. Setelah menerima pinjaman emas, Aisyah menjual emas tersebut ke Toko Emas Super Pasar Johar di  Karawang.  Hasil  penjualan  emasnya  sebesar  Rp.  8.740.000  setelah  dikenakan  potongan  dari  toko,  yaitu potongan sebesar Rp. 20.000 per gram dan potongan biaya pembuatan sebesar Rp. 150.000. Berdasarkan hasil wawancara,  terdapat  selisih  antara  jumlah  uang  yang  diterima  Aisyah  dari  penjualan  emas  dan  jumlah pinjaman yang harus dikembalikan kepada Wartini. Selisih tersebut sebesar Rp. 570.000. Hal ini disebabkan oleh harga emas yang tidak fluktuatif dan mengacu pada kwitansi saat pembelian emas serta harga potongan yang ditentukan oleh toko emas.
Analisis  Fikih  muamalah  terhadap  pinjaman  emas  dibayar  uang  sesuai  yang  tercantum  di  kwitansi pembelian  antara  A  dan  W  warga  Desa  Mulyasari  Kecamatan  Ciampel  Kabupaten  Karawang,  belum sepenuhnya sesuai  dengan fikih muamalah,  karena  adanya  persyaratan yang  harus  dipenuhi  saat terjadinya akad, yaitu kreditur atau muqridh menginginkan bahwa pinjaman emas tersebut dibayar dengan uang yang nominalnya sesuai  dengan yang tercantum  di  kwitansi  pembelian  emas.  Rukun  dan  syarat  dari  akad qardh sangat  penting  karena  jika  tidak  terpenuhi,  transaksi  hutang  piutang  tersebut  menjadi  tidak  sah  atau  batal. Dalam  praktik  pinjaman  emas  yang  terjadi  antara  A  dan  W  warga  Desa  Mulyasari  Kecamatan  Ciampel Kabupaten Karawang, secara rukun qardh sudah sesuai. Namun, dalam praktik pinjaman emas yang dilakukan oleh A dan W ini tidak sesuai dengan syarat dan hukum tentang qardh , karena terdapat persyaratan pembayaran utang pinjaman dengan menggunakan uang yang nominalnya telah ditentukan sejak awal akad, dan transaksi ini mengandung unsur riba.

## Daftar Pustaka
Aurellya, A., Rojak, A., Manggala, I., Hukum, P., & Syariah, E. (2023). Analisis Fikih Muamalah Terhadap Produk Surety Bond di PT. Jaminan Pembiayaan Askrindo Syariah . https://journal.sbpublisher.com/index.php/imsak Cut Dinda Mustika. (2020). Perjanjian Utang-Piutang Emas Dalam Hukum Islam (Studi Pada Masyarakat Di Kecamatan Mila Kabupaten Pidie Provinsi Aceh) . 1 (1).
Fitriane, R., Agus, P. A. P., & Yunus, M. (2021). Tinjauan Fikih Muamalah terhadap Pembayaran Utang Piutang Dengan Menggunakan Emas. … Hukum Ekonomi Syariah , 181–184. Gilang. (2021). Metode Penelitian Studi Kasus: Metodologi, Jenis, dan Manfaatnya. Gramedia Blog . Hasanah, U. (2016). Tinjauan Hukum Islam Terhadap Utang Piutang Perhiasan Emas di Desa Demangan Kecamatan Siman Kabupaten Ponorogo . Kementerian Agama RI. (2023). Quran Kemenag . Lajnah Pentashihan Mushaf Al-Qur’an.
https://quran.kemenag.go.id/
Mas’ud, I., & S., Z. A. (2007). Fiqih madzhab Syafi’i buku 2 : Muamalat, munakahat, jinayat (2nd ed.). pustaka setia.
Muslim, I. (677). Shahih Muslim Juz V . Dar Kitab Ulumiyah.
Nuraini, E., Panji Adam Putra Agus, & Maulida, I. S. R. (2021). Tinjauan Fikih Muamalah Utang Uang Dibayar dengan Onderdil Bekas di Bengkel Kawasan Bengkel Ujung Berung. … Hukum Ekonomi Syariah , 370–376.
Panji Adam Putra Agus. (2018). Fikih Muamalah Adabiyah (Anna, Ed.). Refika Aditama. Seshakri. (2014). Makalah Al-Qardh (by arie zuya). Blogger . Syafe’i, R. (2004). Fiqih Muamalah (2nd ed.). pustaka setia.