## ANALISIS KEPUTUSAN NASABAH MENGGUNAKAN BRI LINK
Muhammad Hanafi Zuardi, Rita Rahim IAIN Metro Lampung muhammad.hanafi.zuardi@metrouniv.ac.id
Abstract
The  purpose  of  this  research  is  to  find  out  and  describe  what  is  the  dominant consideration of customers in deciding to use services or products from BRILink in 38 B Banjarrejo Village, East Lampung. The type of this ressearch is a field research with a qualitative descriptive nature using Analytical Hierarchy Process Analysis (AHP) method the uses the Expert Choice Application. The way to do sampling is randomly sampling  and  incidental  sampling.  The  the  technical  aspects  of  data  collection  are through interviews and questionnaire. The results of this resesarch are explained that the dominant consideration in fluecing customer decisions to use BRILink products in 38  B  Banjarrejo  East  Lampung  were  47,9%  supported  by  the  consideration  of interview  results,  namely  fast  service,  timely  service  and  unlimited hours of  service work.  The  second  consideration is  the  product  with  a  percentage  of  26,0%  which  is supported by consideration of the results of the interview regarding the fullfilment of banking transaction needs needed by customers. The third consideration is the place with a percentage of 19,3% which is supported by consideration of the results of the interview regarding the location of BRILink which is close to the residence, safe and strategic. The fourth consideration is the price with a percentage of 6,8% suppoted by consideration  of  the  results  of  the  interview  regarding  administrative  costs  and transportation costs whrn they want to conduct transactions at BRILink.
Keyword : Brilink, Hierarchy Process and Decision Making

## Abstrak
Tujuan  dilakukannya  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  dan mendeskripsikan  apa  yang  menjadi  pertimbangan  dominan  nasabah  dalam memutuskan  menggunakan  layanan  atau  produk  dari  BRILinkdi  desa  38  B Banjarrejo Lampung Timur. Jenis penelitian ini adalah lapangan ( field research) dengan . sifat deskriptif kualitatif menggunakan . metode analisis
(AHP)Analytical Hierrachy Process yang menggunakan  aplikasi Expert  Choice .
Cara dalam melakukan sampling yaitu secara . purposive . sampling dan sampling insidental .Kemudian pada aspek teknis pengumpulan . data yaitu melalui . wawancara . dan . kuesioner.Hasil penelitiannya menjelaskan bahwa . pertimbangan  yang  dominan  dalam  mempengaruhi  keputusan nasabah  menggunakan  produk  BRILink  di  38  B  Banjarrejo  Lampung  Timur adalah  dengan  persentase  47,9%  yang  didukung  oleh  pertimbangan  hasil wawancara  yaitu  pelayanan  yang  cepat,  pelayanan  tepat  waktu  dan pelayanan yang tidak dibatasi jam kerja. Pertimbangan kedua adalah product dengan persentase 26,0% yang didukung oleh pertimbangan hasil wawancara yaitu  mengenai  terpenuhinya  kebutuhan  transaksi  perbankan  yang dibutuhkan  nasabah.  Pertimbangan  ketiga  adalah place dengan  persentase 19,3%  yang  didukung  oleh  pertimbangan  hasil  wawancara  mengenai  lokasi
BRILink  yang  dekat  dengan  tempat  tinggal,  aman  dan  strategis. Pertimbangan  keempat  adalah price dengan  persentase  6,8%  yang  didukung oleh  pertimbangan  hasil  wawancara  mengenai  biaya  administrasi dan  biaya transportasi pada saat ingin melakukan transaksi di BRILink.
Kata Kunci: BRILink, Hierarkhi Proses dan Pengambilan Keputusan

## A. Pendahuluan
Salah satu upaya pemerintah dalam rangka mempermudah  akses layanan keuangan  di  seluruh  wilayah  Indonesia  serta  meningkatkan  akses  keuangan masyarakat,  yaitu  dengan  mengeluarkan  sebuah  program Branchless  Banking sebagai  bagian  dari inklusif keuangan  yang  ditetapkan  sebagai  program  Strategi Nasional Keuangan Inklusif (SNKI) yang diatur dalam SEBI Nomor 16/12/DPAU tanggal  22  Juli  2014  dan  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor 19/POJK.03/2014 tentang layanan keuangan tanpa kantor dalam rangka keuangan inklusif 1 .
Program  keuangan inklusif yang  diselenggarakan  Bank  Indonesia  dan Otoritas  Jasa  Keuangan  seperti  Gerakan  Indonesia  Menabung  dan  Tabunganku, Financial Identity Number (FIN), Sistem Informasi bagi Petani dan Nelayan (SIPN), Fasilitator Penyalur Bantuan Pemerintah, Remitansi dan Layanan Keuangan Digital atau yang dikenal dengan Branchless Banking . 2
Layanan  Keuangan  Digital  atau Branchless  Banking merupakan    layanan utama pengembangan keuangan perbankan yang kegiatannya adalah memberikan jasa  layanan  keuangan  tanpa  harus  pergi  ke  bank,  cukup  menggunakan  sarana teknologi  atau  melibatkan  jasa  pihak  ketiga  dalam  hal  pemberian  layanan masyarakat.  Selain  efisien,  penggunaan Branchless  Banking dimaksudkan  untuk kenyamanan serta kecepatan transaksi tanpa teller/ kasirbank. 3
Bank Rakyat Indonesia sebagai lembaga keuangan BUMN  terus melakukan inovasi  dan  perluasan inklusif keuangan  dalam  rangka  mendukung  pemerintah
1 Departemen  Hukum  Bank  Indonesia  Divisi  Informasi  Hukum,  “Surat  Edaran  Bank Indonesia No.16/12/DPAU Tanggal  22 Juli 2014 Perihal Penyelenggaraan Layanan Keuangan Digital Dalam Rangka Keuangan Inklusif Melalui Agen Layanan Keuangan Digital Individu,”
Bank Indonesia , last modified 2014,
https://www.bi.go.id/id/peraturan/ssk/Pages/se_161214.aspx.
2 Bank  Indonesia,  “Peran  BI  Dalam  SSK  Apa,  Mengapa,  Bagaimana  Dan  Siapa,” accessed February 10, 2020, https://www.bi.go.id/id/ssk/Peran-BI-
SSK/keuanganinklusif/Indonesia/Contents/Default.aspx.
3 Khanan,  “Aspek  Yuridis  Keberadaan  Agen  Dalam  Model  Branchless  Banking  Di Sistem Perbankan Indonesia,” Privat law Vol.IV, no. 1 Januari-Juni 2016 (2016): 13–20.
terkait  layanan BRILink, yaitu sebuah produk layanan perpanjangan tangan dari BRI ke  nasabah  dengan  bantuan  agen  atau  pihak  ketiga  yang memenuhi  kriteria sebagai agen dan memenuhi persyaratan. 4
Dalam  ajaran  Islam,  konsep  penjualan  jasa  layanan  kepada  orang  lain sangat diperbolehkanselama memberimanfaat untuk memenuhi kebutuhan hidup. Rasulullah  mengizinkan  untuk  memberikan  upah  kepada  orang  yang  telah memberikan jasanya pada orang lain, sebagaimana sabdanya: 5
َلاَق اَمُهْنَع ُ َّاللَّ َي ِضَر  ٍس اَّبَع  ِنْبا  ِنَع ْحا َع ُ َّاللَّ ىَّلَص ُّيِبَّنلا َمَجَت ِهْيَل َمَّلَسَو َّجَحْلا ىَطْعَأ َو
ِه ا َرَك َمِلَع  ْوَل َو ُهَرْجَأ َما
ه ِطْعُي  ْمَل ةَي
)ُى ِراَجُبْلا ُها َو َر( .
“Dari Ibn Abbas r.a., katanya: Nabi SAW berbekam dan memberikan upah kepada orang  yang  membekamnya  dan  seandainya  mengetahui  kemakruhannya,  niscaya  ia  tidak akan memberi upah kepadanya.” (HR. al-Bukhari)
Seandainya  bekamdan  membayarkan  upahnya  itu  makruh,  maka  niscaya Nabi  sendiri  tidak  akan  mungkin  melakukannya.  Hal  ini  dikarenakan  jasa  yang dilakukan  orang  yang  melakukan  bekam  telah  dibayar  dan  tidak  bertentangan dalam ajaran Islam. 6
Merujuk  uraian  diatas,  sebagaimana  disampaikan  dalam  QS.  Al-Baqarah ayat 233:
... َذِإ ْمُكْيَلَع َح اَنُج َلاَف ْمُك َدَل  ْوَأ ا ْوُع ِض  ْرَتْسَت  ْنَأ ْمٌّت ْدَرَأ  ْنِا َو ا َّلَس َّم ْمُتْم ِب ْمُتْيَت اَء آ ِف ْو ُرْعَملْا
...
Artinya: ...”Dan jika kamu ingin anakmu disusukan oleh orang lain, maka tidak ada dosa bagimu  apabila  kamu  memberikan  pembayaran  menurut  yang  patut.  Bertakwalah  kamu kepada  Allah  dan  ketahuilah  bahwa  Allah  melihat  apa  yang  kamu  kerjakan...”. (QS.Al- Baqarah : 233). 7
Merujuk  penjelasan  diatas,  maka  transaksi  jasa  BRILink  diperbolehkan karena  terdapat  manfaat  yang  diperoleh  nasabah  atas  transaksi  produk  tersebut. Jika  dilihat  dari  objeknya,  produk  BRILink  termasuk  dalam  bentuk ijarah  ain atau
4 Bank  Rakyat  Indonesia,  “BRILINK,” Bank Rakyat  Indonesia ,  https://bri.co.id/tentang- brilink.
5 Hendi Suhendi, Fiqh Muamalah , Cet.12. (Jakarta: Rajagrafindo Persada, 2019), 121.
6 Ibid., 122.
7 Tim Tashih Departemen Agama Indonesia dan Universitas Islam Indonesia, AL-Qur’an Dan  Tafsirnya,  Qur’an  SurahalBaqarah(2)  Ayat  233 (Yogyakarta:  PT  Dana  Bhakti  Wakaf Universitas Islam Indonesia, 2010).
ijarah yang berhubungan dengan penyewaan benda bertujuan mengambil manfaat suatu benda tanpa adanya perpindahan kepemilikan. 8
Sejak  peluncuran  BRILink  pada  tahun  2014,  persebaran  agen  BRILink tumbuh  sangat  pesat.Pertumbuhan  transaksi  BRILink  yang  pesat  menunjukkan bahwa  minat  masyarakat  menggunakan  produk  BRILink  sangat  tinggi.  Hal  ini disebabkan  faktor-faktor  kemudahan  yang  ditawarkan  BRI  terhadap  nasabah dalam  meningkatkan  akses  keuangan  masyarakat  serta  terpenuhinya  kebutuhan masyarakat akan layanan jasa perbankan.
Di  38  B  Banjarrejo  Lampung  Timur    terdapat  5  outlet  BRILink    dan  4 diantaranya aktif beroperasi. Minat masyarakat terhadap penggunaan produk jasa BRILink  tinggi.Terbukti  dengan  transaksi  yang  dilakukan  nasabah  setiap  harinya tidak kurang dari 30. 9 Pengetahuan nasabah mengenai produk BRILink mayoritas sebatas  pada  transaksi  transfer  dan  tarik  tunai,  sehingga  produk  BRILink  yang digunakan nasabah adalah Mini ATM BRI yaitu transfer uang dan tarik tunai. 10
Namun demikian, belum diketahui secara pasti apa pertimbangan dominan yangmempengaruhi  keputusan  nasabah  menggunakan  produk  BRILink.Sebuah metode yang telah digunakan sebagai Pendukung Keputusan yaitu AHP (Analytical Hierarchy  Process) metode  yang  diformulasikan  oleh  Thomas  L . Saaty  untuk pemecahan  masalah  kompleksitas,  dimana  aspek  kriteria  yang  diambil  teramat sangat  banyak. 11 Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  apa  pertimbangan paling  dominan  dalam  mempengaruhi  keputusan  nasabah  untuk  menggunakan produk  BRILink  di  38  B  Banjarrejo  Lampung  Timurmenggunakan  metode Analytical Hierarchy Process ( AHP ) yang dibantu aplikasi Expert Choice . 12
8 Idri, Hadis Ekonomi; Ekonomi Dalam Perspektif Hadis Nabi , Cet.3, Mei. (Jakarta: Kencana Divisi Prenadamedia Group, 2017), 131.
9 Wawancara kepada  ibu Eka Pratiwi pemilik outlet BRILink di 38 B Banjarrejo, Minggu 28-10-2018, pukul 10.45.
10 Wawancara kepada  bapak Imam Muhtar pemilik outlet BRILink di 38 B Banjarrejo, Minggu 28-10-2018, pukul 10.45.
11 Thomas  L.  Saaty,  “Decision  Making  With  The  Analytic  Hierarchy  Process,” International Journal Services Sciences 1, no. 1 (2008): 85.

## B. Pembahasan
1. Definisi Bank
Dalam aturan Undang-undang RI Nomor 10 Tahun 1998 tanggal 10 November 1998  tentang  perubahan  atas  Undang-Undang    Nomor  7  Tahun  1992  tentang perbankan,  pada  Bab  1 dan  Pasal  1  serta Ayat  2  dijelaskan  bahwa,   bank adalah badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak 13 .
2. Fungsi Bank
a. Agen of Trust; Dasar utama kegiatan perbankan adalah kepercayaan. 14
b. Agen of Development; Kegiatan intermediary .
c. Agen of Service; Bank memberikan penawaran jasa lain kepada masyarakat. 15

## 3. Branchless Banking
Adalah kegiatan  memberikan  jasa  layanan  sistem  pembayaran  dan  keuangan terbatas  yang  dilakukan  tanpa  fisik  bank.Penggunaan  sarana  teknologi  atau melibatkan jasa pihak ketiga melayani masyarakat yang secara aksesibilitas belum terlayani. Selain alasan efisien, penggunaan Branchless Banking dimaksudkan agar setiap masyarakat mendapatkan kenyamanan dan kecepatan transaksi perbankan tanpa teller bank. 16
Konsep Branchless  Banking di  Indonesia  merupakan  bagian inklusif keuangan yang ditetapkan sebagai program Pemerintah sebagai Strategi Nasional Keuangan Inklusif (SNKI) yang diatur dalam SEBI Nomor 16/12/DPAU tanggal 22 Juli 2014 dan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 19/POJK.03/2014 tentang layanan keuangan tanpa kantor dalam rangka keuangan inklusif . . 17
13 Republik  Indonesia, Perubahan  Atas  Udnang-Undang  Nomor  7  Tahun  1992 (Indonesia,
n.d.).
14 Irham Fahmi, Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya: Teori Dan Aplikasi , 78.
15 Irham Fahmi, Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya: Teori Dan Aplikasi , 79.
16 Khanan,  “Aspek  Yuridis  Keberadaan  Agen  Dalam  Model  Branchless  Banking  Di Sistem Perbankan Indonesia", Privat law Vol.IV, no. 1 Januari-Juni 2016 (2016): 13–20.
17 Indonesia,  “Peran  BI  Dalam  SSK  Apa,  Mengapa,  Bagaimana  Dan  Siapa.”Bank Indonesia. Keuanga
Inklusif .
https://www.bi.go.id/id/perbankan/keuanganinklusif/program/lkd/Contents/Default.aspx , diakses Sabtu 27-10-2018, pukul 13.42.

## 4. Produk dan Layanan
Empat  jenis  produk  layanan Branchles . Banking atau  Laku . Pandai yaitu:Rekening  Tabungan,  Kredit  atau  pembiayaan  untuk  nasabah  mikro, Asuransi  mikro,  Produk  keuangan  lainnya  dengan  mendasarkan pada . persetujuan Otoritas Jasa Keuangan. 18

## 5. BRILink
Yaitu  perluasan  layanan  dimana  BRIkerjasama  dengan  nasabahnya  sebagai agen  yang  melayani . transaksi . perbankan  bagi  masyarakat  secara real  time  online dengan fitur Electronik Data Capture (EDC) Mini ATM BRI konsep sharing fee . 19
6. Produk dan Layanan Agen BRILink
a. Laku . Pandai  (Layanan  Keuangan  Tanpa  Kantor);  yaitu . sebuah  program Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  yang  menyediakan  jasa  layanan . perbankan atau  layanan  keuangan . lain  melalui  kerjasama  dengan  pihak  lain  (agen bank), didukung pemanfaatan . teknologi informasi. 20
b. T-Bank;  yaitu  layanan  keuangan . digital,  produk  uang  elektronik  berbasis server milik BRI menggunakan . nomor handpone sebagai nomor rekening.
c. Mini  ATM  BRI; Electronik  Data . Capture  (EDC) digunakan . untuk . transaksi keuangan  non  tunai  sebagaimana  transaksi  keuangan  non . tunai yang . disediakan ATM. 21
7. Fasilitas
a. Laku  Pandai; Cash  in  &  Out (setor  tunai  dan . tarik  tunai  uang  elektronik), setoran uang, isi ulang pulsa, belanja . merchant
b. T-Bank (tunai); setoran . pinjaman, setoran . simpanan, tarik tunai
c. Mini  ATM  BRI; registrasi . mobile  banking,  registrasi . internet  banking, transfer, pembayaran, isi ulang pulsa, setor-pasti. 22
18 Bank  Rakyat  Indonesia  Tbk., Laporan  Tahunan  2018  PT.  Bank  Rakyat  Indonesia  Tbk Akselerasi  Pertumbuhan  UMKM  Melalui  Digitalisasi  Layanan  Perbankan  Untuk  Mendukung Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat . 19 Bank Rakyat Indonesia Tbk., Laporan Tahunan 2018 PT. Bank Rakyat Indonesia Tbk...,
20 Otoritas  Jasa  Keuangan  Indonesia,  “Laku  Pandai:  Sahabat  Masyarakat;  Layanan Keuangan  Tanpa  Kantor  Dalam  Rangka  Keuangan  Inklusif,” Otoritas  Jasa  Keuangan  Indonesia Publisher , last modified 2019, https://www.ojk.go.id/id/Pages/Laku-Pandai.aspx.
21 Bank Rakyat Indonesia, “BRILINK.” 22 Bank  Rakyat  Indonesia  Tbk., Laporan  Tahunan  2018  PT.  Bank  Rakyat  Indonesia  Tbk Akselerasi  Pertumbuhan  UMKM  Melalui  Digitalisasi  Layanan  Perbankan  Untuk  Mendukung Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat .
8. Perilaku Konsumen .
Adalah . perilakumencari,membeli, . menggunakan, . mengevaluasi . menghabiskan . produk  dan  jasa  yang  diharapkan  dapat  memuaskan  kebutuhannya  yang tidakhanya dibatasi pada barang dan jasa saja, melainkan juga informasi lain yang dibutuhkan. 23 Perilaku  pembelian  konsumen  ( consumer  buyer  behavior )  mengacu kepada  berbagai  macam  perilaku  pembelian  konsumen  akhir,  perorangan  dan rumah  tangga  yang  membeli  barang  dan  jasa  untuk  konsumsi  pribadi. 24
Perilaku.konsumen  merupakan  studi  tentang  unit  pembelian  dan  proses pertukaran  yang  melibatkan  perolehan,  konsumsi,  pembuangan  barang,  jasa, pengalaman serta ide-ide. 25

## 9. Karakteristik Mempengaruhi Perilaku Konsumen
Model perilaku konsumen menurut Philip Kotler serta Gary Amstrong:
a. Faktor budaya; terdiri dari budaya, subbudaya dan kelas sosial pembeli. 26
b. Faktor Sosial; seperti kelompok acuan, keluarga serta status sosial. 27
c. Faktor  Pribadi;  Karakteristik  pribadi  seperti  usia,  tahap  siklus  hidup pembeli, pekerjaan, situasi ekonomi, gaya hidup, juga kepribadian dan sikap diri. 28
d. Faktor  Psikologis;  4  faktor  utama:  motivasi,  persepsi,  pembelajaran  serta keyakinan dan sikap. 29
10. Tahap-tahap Proses Pengambilan Keputusan
a. Pengenalan Kebutuhan; dimulai kesadaran internal maupun eksternal. 30
23 Mulyadi  Nitisusastro, Perilaku  Konsumen  Dalam  Perspektif  Kewirausahaan (Bandung: Alfa Beta, 2012), 31–32.
24 Philip Kotler et al., Principles of Marketing Second European Edition , First Euro. (Rotolio Lombards, Milan,  Italy:  Prentice  Hall  Inc.  A  Simon &  Schuster  Company Upper  Saddle River New Jersey, USA, 1999), 158.
25 Raymond  A.  Hopkins  and  Thomas  L.  Powers,  “The  Theory  of  Altruism  and Consumer  Behavior:  Literature  Review  and  Model  Development,”  2015,  68, http://link.springer.com/10.1007/978-3-319-17395-5_66.
26 Kotler et al., Principles of Marketing Second European Edition , 163–169.
27 Kotler et al., Principles of Marketing Second European Edition ., 163–168.
28 Kotler et al., Principles of Marketing Second European Edition ., 169–172.
29 Kotler et al., Principles of Marketing Second European Edition..., 172-176 .
30 Kotler et al., Principles of Marketing Second European Edition..., 179.
Pengena lan
Kebutuh an
Pencaria n Informa si Evaluasi Alternatif Keputusan Pembelian Perilaku Pasca Pembelia n
b. Pencarian  Informasi;  merupakan  proses  keputusan  pembeli  mencari informasi lebih banyak untuk  tertarik tidaknya terhadap produk. 31
c. Evaluasi  Alternatif;  merupakan  proses  keputusan  pembeli  menggunakan informasi untuk mengevaluasi merek alternatif dalam kelompok pilihan. 32
d. Keputusan  Pembelian;  adalah  pembelian  merek  produk  atau  jasa  yang paling disukai dikarenakan sikap orang lain dan faktor situasional. 33 e. Perilaku Pasca Pembelian; merupakan proses keputusan
mengambiltindakan  selanjutnya setelah  pembelian,  berdasarkan puasatau tidak. 34
11. Pengertian AHP ( Analytical Hierarchy Process )
Adalah  metode  yang  dikembangkan  oleh  Thomas  Shaaty,  untuk  membuat urutan  alternatif  keputusan  dan  memilih  yang  terbaik  pada  saat  pengambilan keputusan  dengan  beberapa  tujuan  atau  kriteria  pengambilan  keputusan. Peralatan utamanya adalah hierarki. 35
12. Langkah Penyelesaian Metode AHP ( Analytical Hierarchy Process ) : 36
a. Definisi masalah, penentuan solusi dan menyusun hierarki.
b. Membuat struktur hierarki  dengan tujuan umum,  subtujuan, kriteria dan kemungkinan alternatif pada tingkatan kriteria terbawah.
c. Membuat  matriks  perbandingan  berpasangan  yang  menggambarkan kontribusi  relatif  atau  pengaruh  setiap  elemen  terhadap  masing-masing tujuan atau kriteria yang setingkat diatasnyaberdasarkan “ Judgment ”.
1) Elemen 1:kedua kriteria (di sebelah kiri atau kanan) sama penting
2) Elemen 3: kriteria (di sebelah kiri atau kanan) sedikit lebih penting
3) Elemen 5: kriteria (di sebelah kiri atau kanan) lebih penting
4) Elemen 7: kriteria (di sebelah kiri atau kanan) sangat lebih penting
5) Elemen 9: kriteria (di sebelah kiri atau kanan) mutlak lebih penting
31 Kotler et al., Principles of Marketing Second European Edition..., 180.
32 Kotler et al., Principles of Marketing Second European Edition...,180 .
33 Kotler et al., Principles of Marketing Second European Edition..., 181.
34 Kotler et al., Principles of Marketing Second European Edition...,181 .
35 Andrew Renfree et al., “Application of Decision-Making Theory to the Regulation of Muscular  Work  Rate  during  Self-Paced  Competitive  Endurance  Activity,” Sports  Medicine 44, no. 2 (February 10, 2014): 147–158, http://link.springer.com/10.1007/s40279-013-0107-0.
36 Andrew Renfree et al., “Application of Decision-Making Theory to the Regulation of Muscular Work Rate during Self-Paced Competitive Endurance Activity,”., 134–135.
6) Elemen  2,4,6,  dan  8  boleh  dipilih  dan  menunjukan  nilai  diantara. Maksudnya skala nilai diberikan bila ada kompromi antara dua pilihan.
d. Melakukan  perbandinganberpasangan,  diperoleh  judgment  seluruhnya sebanyak n.[n-1)/2] buah, dengan n adalah banyaknya elemen dengan:
1) Menunjukan nilai-nilai dari setiap kolom pada matriks
2) Membagi setiap nilai dari kolom dengan total kolom
3) Menjumlahkan  nilai-nilai  dari  setiap  baris  dan  membaginya  dengan jumlah elemen untuk mendapatkan nilai rata-rata.
e. Mengukur Consistency, hal-hal yang dilakukan:
1) Kalikan  setiap  nilai  kolom  pertama  dengan  prioritas  relative  elemen pertama, nilai kolom kedua dengan prioritas relative elemen kedua
2) Jumlahkan setiap baris
3) Hasil penjumlahan baris dibagi elemen prioritas  relative bersangkutan
4) Jumlahkan hasil bagi diatas dengan banyak elemen yang ada hasilnya disebut λ maks
f. Hitung Consistency Index (CI) dengan rumus:CI = (λmax – n) /n.
g. Hitung  Rasio  Konsistensi/Consistency  Ratio  (CR)  dengan  rumus:CR  = CI/IR, dimana CI = Consistency Index, IR = Index Random Consistency
h. Memeriksa  konsistensi  hierarki.  Jika  nilai  lebih  dari  10%  maka  data judgment  diperbaiki.  Jika  Rasio  Konsistensi  (CI/CR)  kurang  atau  sama dengan 0,1 maka perhitungan benar. NilaiIR indexs random dilihat tabel:
Tabel 2 IR Indexs Random N IR 1 0 2 0 3 0,58 4 0,9 5 1,12 6 1,24 7 1,32 8 1,41
9 1,45 10 1,49
13.  Gambaran Lokasi Penelitian
Karakteristik Responden
a. Jenis Kelamin
Tabel: 3 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin No Jenis Kelamin Jumlah % 1  Laki-laki 4 16% 2  Perempuan 21 84% Total 25 100%
(Sumber: Data Primer yang telah diolah tahun 2019)
b. Usia Tabel: 4 Karakteristik Responden Berdasarkan Usia No Usia Jumlah % 1  16-20 tahun 7 28% 2  21-25 tahun 18 72% Total 25 100%
(Sumber: Data Primer yang telah diolah tahun 2019)
c. Pendidikan Tabel: 5 Karakteristik Responden Berdasarkan Pendidikan No Pendidikan Jumlah % 1  SMA/Sederajat 20 80% 2  S1 5 20% 3  S2 - - 4  S3 - - Total 25 100% (Sumber: Data Primer yang telah diolah tahun 2019)
d. Pekerjaan Tabel: 6 Karakteristik Responden Berdasarkan Pekerjaan No Pekerjaan Jumlah % 1  Mahasiswi 14 56% 2  Karyawan 6 24% 3  Wiraswasta 5 20% 3 Total 25 100%
(Sumber: Data Primer yang telah diolah tahun 2019)
e. Penghasilan Tabel: 7 Karakteristik Responden Berdasarkan Penghasilan No Penghasilan Jumlah % 1 Tidak Berpenghasilan 14 56% 2  < Rp. 500.000 2 8% 3  > Rp. 500.000 6 24% 4  Rp. 1.000.000 - - 5  RP. 1.500.000 - - 6  Rp. 2.000.000 - - 7  Rp. 2.500.000 3 12% Total 25 100%
(Sumber: Data Primer yang telah diolah tahun 2019)
f. Lama Menggunakan Produk BRILink Tabel: 8 Karakteristik Responden Berdasarkan Lama Penggunaan BRILink No Lama Menggunakan Produk BRILink Jumlah % 1  < 1 Tahun 4 16% 2  1 Tahun 16 64% 1,5 Tahun 2 8%
3  2 Tahun 3 12% Total 25 100%
(Sumber: Data Primer yang telah diolah tahun 2019)
g. Bank yang Digunakan Responden Selain BRI Tabel: 9 Karakteristik Responden Berdasarkan Penggunaan Bank Non BRI No  Menggunakan Bank Lain Selain BRI Jumlah % 1  Iya 5 20% 2  Tidak 20 80% Total 25 100% (Sumber: Data Primer yang telah diolah tahun 2019) 14.  Implementasi Analytical Hierarchy Process (AHP)
a. Hierarki Penelitian
Tujuan  :  Keputusan Nasabah dalam Menggunakan Produk BRILink di 38 B Banjarrejo Lampung Timur.
Kriteria  : Place, Price, Product dan Process.
Alternatif :  Kantor BRI dan Outlet BRILink.
Berdasarkan survey di  lapangan  yang  menjadi  pertimbangan  nasabah memilih kriteria Place, Price, Product dan Process adalah:
1) Place; lokasi dekat dengan tempat tinggal, strategis dan aman
2) Price; biaya administrasi dan biaya transportasi
3) Product; keinginan terpenuhi dan ketersediaan layanan perbankan
4) Process; layanan cepat, tepat waktu/ efisien dan tidak dibatasi jam kerja.
b. Perbandingan Berpasangan
Perbandingan  berpasangan  dibuat  kuesioner  sesuai Analytical  Hierarchy Process yang  terdapat  alternatif  dan  kriteria.Kuesioner  dibuat  dengan menentukan  salah  satu  alternatif  perbandingan  berpasangan  yang dianggap lebih baik dengan penilaian menggunakan skala 1-9 .
c. Hasil analisis
Berdasarkan  pengisian  kuesioner Analytical  Hierarchy  Process oleh  25 responden  yang  telah  diolah  aplikasi Expert  Choice ,  maka  hasil pertimbangan nasabah menggunakan produk BRILink
1).   Kriteria process pertimbangan  pertama  17  orang,  Kedua  8  orang  dan tidak ada responden pertimbangan 3 dan 4.
Tabel 10 Responden Kriteria Process Sebagai PertimbanganPertama No Nama Responden Consistency Persentase 1 Abdul Manan 0,09 44,0% 2 Aprida Kurniasih 0,06 61,3% 3 Candra lutfi Habibah 0,02 37,1% 4 Chaerani Reza Puspita 0,08 44,9% 5 Dewi Wulandari 0,10 46,9% 6 Luluk Masyrukah 0,00534 32,5% 7 Maghfur Abdullah 0,07 61,1% 8 Mei Putri Wardani 0,07 65,3% 9 Mita Suryani 0,07% 47,5% 10  Nina Agustina 0,005534 44,1% 11  Nurhidayati Anjani 0,09 57,9% 12  Nurul Khasanah 0,10% 43,1% 13  Putri Mayasari 0,02 59,4% 14  Ridwan pangestu 0,05 49,6% 15  Saniattin marhamah 0,10 47,4% 16  Tiya Waryanti 0,06 61,3% 17  Yuyun Malta Dewi 0,07 66,1% Sumber:  Hasil  kuesioner  dengan  metode AHP pada  aplikasi Expert
Choice.
Tabel 11 Responden Memilih Kriteria Process Sebagai PertimbanganKedua No Nama Responden Consistency Persentase 1 Aliya Kamilatin 0,10 30,2% 2 Dwi Wininggar 0,07 32,5% 3 Endang Tri Susilowati 0,00534 32,5% 4 Galih Prastyo 0,09 29,0% 5 Lutfi Hidayati 0,09 37,9%
6 Nicky Oktaviani 0,10 21,9% 7 Nita Sugiarti 0,05 42,5% 8 Rida Melani 0,10 32,9% Sumber: Hasil kuesioner metode AHP pada aplikasi Expert Choice.
Berdasarkan  tabel  di  atas,  nilai consistency dapat  diterima  atau  valid karena tidak lebih dari 10% atau 0,10.  Didukung layanan cepat, tepat waktu dan tidak dibatasi jam kerja. 37
2).   Kriteria product pertimbangan  pertama  5  orang,  pertimbangan  kedua 12  orang,  pertimbangan  ketiga  7  orang  dan  pertimbangan  keempat 1orang.
Tabel 12 Responden Memilih Kriteria Product Sebagai Pertimbangan Pertama No Nama Responden Consistency Persentase 1 Aliya Kamilatin 0,10 38,2% 2 Galih Prastyo 0,09 44,0% 3 Lutfi Hidayati 0,09 43,5% 4 Nicky Oktaviani 0,10 55,3% 5 Nita Sugiarti 0,05 42,0% Sumber:  kuesioner  diolah  dengan  metode AHP pada  aplikasi Expert
Choice.
Tabel 13 Responden Memilih Kriteria Product Sebagai PertimbanganKedua No Nama Responden Consistency Persentase 1 Abdul Manan 0,09 29,0% 2 Chaerani Reza Puspita 0,08 35,5% 3 Dewi Wulandari 0,10 34,9% 4 Luluk Masyrukah 0,07 35,1% 5 Maghfur Abdullah 0,07 20,7% 6 Mei Putri Wardani 0,07 16,9% 7 Mita Suryani 0,07 36,1%
37 Hasil  wawancara  kepada  25  nasabah  yang  melakukan  transaksi  di  BRILink  38  B Banjarrejo Lampung Timur
8 Nurhidayati Anjani 0,09 22,55 9 Nurul Khasanah 0,10 36,0% 10  Putri Mayasari 0,02 25,7% 11  Saniattin Marhamah 0,10 27,0% 12  Tiya Waryanti 0,06 16,9% Sumber: Kuesioner dengan metode AHP pada aplikasi Expert Choice.
Tabel 14 RespondenMemilih Kriteria Product Sebagai PertimbanganKetiga No Nama Responden Consistency Persentase 1 Aprida Kurniasih 0,06 15,7% 2 Candra Lutfi Habibah 0,02 26,1% 3 Dwi Wininggar 0,07 16,0% 4 Endang Tri Susilowati 0,00534 30,0% 5 Ridwan Pangestu 0,05 11,4% 6 Rida Melani 0,10 16,7% 7 Yuyun Malta Dewi 0,07 5,3% Sumber: Hasil kuesioner metode AHP pada aplikasi Expert Choice.
Tabel 15
Responden Memilih Kriteria Product SebagaiPertimbanganKeempat No Nama Responden Consistency Persentase 1 Nina Agustina 0,00534 7,4% Sumber: Hasil kuesioner metode AHP pada aplikasi Expert Choice.
Berdasarkan  tabel  di  atas,  nilai consistency dapat  diterima  atau  valid karena  tidak  lebih  10%  atau  0,10.  Didukung  terpenuhinya  kebutuhan nasabah terhadap layanan BRILink 38
3).  Dengan  kriteria place ,  pertimbangan  pertama  3  orang,  pertimbangan kedua  5  orang,  pertimbangan  ketiga  16  orang  dan  pertimbangan keempat 1orang.

## Tabel 16
Responden Memilih Kriteria Place Pertimbangan Pertama
38 Hasil  wawancara  kepada  25  nasabah  yang  melakukan  transaksi  di  BRILink  38  B Banjarrejo Lampung Timur
No Nama Responden Consistency Persentase 1 Dwi Wininggar 0,07 46,4% 2 Endang Tri Susilowati 0,00534 32,5% 3 Rida Melani 0,10 44,6% Sumber: Hasil kuesioner metode AHP pada aplikasi Expert Choice.
Tabel 17
Responden yang Memilih Kriteria Place sebagai Pertimbangan Kedua No Nama Responden Consistency Persentase 1 Aprida Kurniasih 0,06 15,7% 2 Nina Agustina 0,00534 40,4% 3 Ridwan Pangestu 0,05 32,8% 4 Yuyun Malta Dewi 0,07 32,5% 5 Candra Lutfi Habibah 0,02 30,7% Sumber: Hasil kuesioner metode AHP pada aplikasi Expert Choice.
Tabel 18
Responden yang Memilih Kriteria Place Sebagai PertimbanganKetiga No Nama Responden Consistency Persentase 1 Abdul Manan 0,09 21,2% 2 Aliya Kamilatin 0,10 24,3% 3 Chaerani Reza Puspita 0,08 14,5% 4 Dewi Wulandari 0,10 11,3% 5 Galih Prastyo 0,09 21,2% 6 Luluk Masyrukah 0,07 14,0% 7 Lutfi Hidayati 0,09 13,5% 8 Maghfur Abdullah 0,07 9,7% 9 Putri Mayasari 0,07 11,9% 10  Mita Suryani 0,07 9,0% 11  Nicky Oktaviani 0,10 17,6% 12  Nita Sugiarti 0,05 11,4% 13  Nurhidayati Anjani 0,09 12,5% 14  Nurul Khasanah 0,10 15,2% 15  Saniattin Marhamah 0,10 18,1%
16  Tiya Waryanti 0,06 12,3% Sumber: Hasil kuesioner metode AHP pada aplikasi Expert Choice.
Tabel 19
Responden Memilih Kriteria Place Sebagai PertimbanganKeempat No Nama Responden Consistency Persentase 1 Putri Mayasari 0,02 7,0% Sumber: Hasil kuesioner metode AHP pada aplikasi Expert Choice.
Berdasarkan  tabel  diatas,  nilai consistency dapat  diterima  atau  valid karenatidak  lebih  dari  10%  atau  0,10.  Didukung  lokasi  dekat  tempat tinggal,  keamanan  dan  strategis  berada  di  pinggir  jalan  serta  di lingkungan pendidikan. 39
4).   Dengan kriteria price pertimbangan pertama dan kedua 0, pertimbangan ketiga 2 orang dan pertimbangan keempat 23 orang.
Tabel 20 Responden Memilih Kriteria Price Sebagai Pertimbangan ketiga No Nama Responden Consistency Persentase 1 Nina Agustina 0,00534 8,1% 2 Putri Mayasari 0,02 7,9% Sumber: Hasil kuesioner metode AHP pada aplikasi Expert Choice
Tabel 21 Responden Memilih Kriteria Price Sebagai Pertimbangan Keempat No Nama Responden Consistency Persentase 1 Abdul Manan 0,09 5,8% 2 Aliya Kamilatin 0,10 7,2% 3 Aprida Kurniasih 0,06 7,2% 4 Candra Lutfi Habibah 0,02 6,1% 5 Chaerani Reza Puspita 0,08 5,1% 6 Dewi Wulandari 0,10 6,9% 7 Dwi Wininggar 0,07 5,1% 8 Endang Tri Susilowati 0,00534 5,1%
39 Hasil  wawancara  kepada  25  nasabah  yang  melakukan  transaksi  di  BRILink  38  B Banjarrejo Lampung Timur
9 Galih Prastyo 0,09 5,8% 10  Luluk Masyrukah 0,07 4,7% 11  Candra Lutfi Habibah 0,09 5,1% 12  Maghfur Abdullah 0,07 8,5% 13  Mei Putri Wardani 0,07 5,8% 14  Mita Suryani 0,07 7,3% 15  Nicky Oktaviani 0,10 5,2% 16  Nita Sugiarti 0,05 4,7% 17  Nurhidayati Anjani 0,09 7,1% 18  Nurul Khasanah 0,10 5,8% 19  Ridwan Pangestu 0,05 6,2% 20  Rida Melani 0,10 5,8% 21  Saniattin Marhamah 0,10 7,5% 22  Tiya Waryanti 0,06 9,6% 23  Yuyun Malta Dewi 0,07 5,0% Sumber: Hasil kuesioner metode AHP pada aplikasi Expert Choice.
Berdasarkan  tabel  di  atas,  nilai consistency dapat  diterima  karenatidak lebih  dari  10%  atau  0,10.  Didukung  biaya  administrasi  dan  transportasi menuju lokasi BRILink. 40
Berdasarkan  hasil  kuesioner,  hasil  akhir  keseluruhan  atau Combined mengenai  pertimbangan  dominan  menggunakan  produk  BRILink,  hasil alternatifpada  kriteria place responden  dominan  memilih  outlet  BRILink dengan  persentase  82,5%  dan  kantor  BRI  dengan  persense  17,5%    didukung lokasi dekat tempat tinggal, aman dan strategis.
Hasil  alternatif  pada  kriteria price yaitu  dominan  memilih  kantor  BRI dengan persentase 67,2% dan outlet BRILink dengan persense 32,8% didukung biaya administrasi seperti biaya tarik tunai dan transfer tunai baik sesama BRI maupun  antar  bank  lain.  Meskipun  hasil  kuesioner  kantor  BRI  bobot  lebih tinggi,  responden  lebih  memilih  BRILink  karena  biaya  administrasi  bukan pertimbangan  dominan  melainkan  pelayanan  yang  cepat,  tepat  waktu,  tidak
40 Hasil  wawancara  kepada  25  nasabah  yang  melakukan  transaksi  di  BRILink  38  B Banjarrejo Lampung Timur
dibatasi  jam  kerja,  tersedianya  produk  layanan  perbankan  di  BRILink,  lokasi dekat tempat tinggal, aman dan strategis.
Pada  kriteria product responden  dominan  memilih  kantor  BRI  dengan persentase  72,4%  dan  outlet  BRILink  dengan  persense  27,6%  didukung  hasil wawancara  terpenuhinya kebutuhan  nasabah  terhadap  layanan perbankan  di BRILink.  Meskipun  hasil  pengisian  kuesioner  mengenai product, kantor  BRI memperoleh  bobot  lebih  tinggi,  namun  responden  lebih memilih  bertransaksi di BRILink karena kebutuhan layanan perbankan sudah tersedia dan didukung pertimbangan ayanan cepat, tepat waktu, tidak ada jam kerja,lokasi strategis. Pada kriteria process, responden memilih outlet BRILink dengan persentase 85,5 %dankantorBRIdenganpersense14,5%didukung  pelayanan  cepat,  tepat  waktu dan tidak dibatasi jam kerja.
Untuk combined alternatif,  diperoleh  hasil  bobot  outlet  BRILink  lebih dominan dengan persentase 64,1% didukung layanan cepat, tepat waktu, tidak dibatasi  jam  kerja,  lokasi  BRILink  dekat  tempat  tinggal  aman  dan  strategis. Sementara  bobot  alternatif  kantor  BRI  adalah  35,9%  didukung  biaya administrasi  lebih  rendah  dan  lebih  lengkap.  Namun  hal  tersebut bukanpertimbangan  dominan  karena  bagi  nasabah  pelayanan  cepat,  tepat waktu dan tidak dibatasi jam kerja, lokasi dekat dengan tempat tinggal aman, strategis  dan  tersedianya  produk  perbankan  yang  diinginkan  lebih  menjadi prioritas.

## C. Kesimpulan
Berdasarkan  bahasan  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa  pertimbangan  yang dominan  dalam  mempengaruhi  keputusan  nasabah  menggunakan  produk BRILink di 38 B Banjarrejo Lampung Timur adalah process dengan persentase 47,9% yang  didukung  oleh  pertimbangan  hasil  wawancara  mengenai  pelayanan  cepat, tepat waktu  dan tidak dibatasi jam kerja.

## DAFTAR PUSTAKA
Bank Rakyat Indonesia. “BRILINK.” Bank Rakyat Indonesia . https://bri.co.id/tentang-brilink. Bank Rakyat Indonesia Tbk. Laporan Tahunan 2018 PT. Bank Rakyat Indonesia Tbk Akselerasi Pertumbuhan UMKM Melalui Digitalisasi Layanan Perbankan Untuk Mendukung Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat , 2018. https://bri.co.id/en/laporan?p_p_id=BRI_Report_Display_Portlet&p_p_li fecycle=0&p_p_state=normal&p_p_mode=view&_BRI_Report_Display_Po rtlet_mvcRenderCommandName=detailReportRender&_BRI_Report_Disp lay_Portlet_typeId=11.
Divisi  Informasi Hukum,  Departemen  Hukum  Bank  Indonesia.  “Surat Edaran Bank  Indonesia  No.16/12/DPAU  Tanggal  22  Juli  2014  Perihal Penyelenggaraan  Layanan  Keuangan  Digital  Dalam  Rangka  Keuangan Inklusif  Melalui  Agen  Layanan  Keuangan  Digital  Individu.” Bank Indonesia . Last modified 2014. https://www.bi.go.id/id/peraturan/ssk/Pages/se_161214.aspx.
Fahmi, Irham. Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya: Teori Dan Aplikasi . Bandung: Alfa Beta, 2014.
Hopkins,  Raymond  A.,  and  Thomas  L.  Powers.  “The  Theory  of  Altruism  and Consumer Behavior: Literature Review and Model Development.” 339–344, 2015. http://link.springer.com/10.1007/978-3-319-17395-5_66.
Idri. Hadis  Ekonomi;  Ekonomi  Dalam  Perspektif  Hadis  Nabi .  Cet.3,  Mei.  Jakarta: Kencana Divisi Prenadamedia Group, 2017.
Indonesia, Bank. “Peran BI Dalam SSK Apa, Mengapa, Bagaimana Dan Siapa.” Accessed  February  10,  2020.  https://www.bi.go.id/id/ssk/Peran-BI- SSK/keuanganinklusif/Indonesia/Contents/Default.aspx.
Indonesia,  Otoritas  Jasa  Keuangan.  “Laku  Pandai:  Sahabat  Masyarakat; Layanan  Keuangan  Tanpa  Kantor  Dalam  Rangka  Keuangan  Inklusif.” Otoritas  Jasa  Keuangan  Indonesia  Publisher .  Last  modified  2019. https://www.ojk.go.id/id/Pages/Laku-Pandai.aspx.
Indonesia,  Republik. Perubahan  Atas  Udnang-Undang  Nomor  7  Tahun  1992 . Indonesia, n.d.
Indonesia,  Tim  Tashih  Departemen  Agama  Indonesia  dan  Universitas  Islam. AL-Qur’an  Dan  Tafsirnya,  Qur’an  Surta  AL  Maaidah(5)  Ayat  2 .  Yogyakarta:
PT Dana Bhakti Wakaf Universitas Islam Indonesia, 2010.
Khanan.  “Aspek  Yuridis  Keberadaan  Agen  Dalam  Model  Branchless  Banking Di Sistem Perbankan Indonesia.” Privat law Vol.IV, no. 1 Januari-Juni 2016 (2016): 13–20.
Kotler, Philip, Gary Amstrong, John Saunders, and Veronica Wong. Principles of Marketing  Second  European  Edition .  First  Euro.  Rotolio  Lombards,  Milan, Italy: Prentice Hall Inc. A Simon & Schuster Company Upper Saddle River New Jersey, USA, 1999.
Nitisusastro,  Mulyadi. Perilaku  Konsumen  Dalam  Perspektif  Kewirausahaan . Bandung: Alfa Beta, 2012.
Renfree,  Andrew,  Louise  Martin,  Dominic  Micklewright,  and  Alan  St  Clair Gibson.  “Application  of  Decision-Making  Theory  to  the  Regulation  of Muscular Work Rate during Self-Paced Competitive Endurance Activity.”
Sports Medicine 44, no. 2 (February 10, 2014): 147–158. http://link.springer.com/10.1007/s40279-013-0107-0.
Saaty,  Thomas  L.  “Decision  Making  With  The  Analytic  Hierarchy  Process.”
International Journal Services Sciences 1, no. 1 (2008): 83–97.
Suhendi, Hendi. Fiqh Muamalah . Cet.12. Jakarta: Rajagrafindo Persada, 2019.

## Halaman Ini Tidak Sengaja Untuk Dikosongkan