## KONSEP PT. BANK RIAU KEPRI DALAM  PROGRAM KREDIT PERUMAHAN BAGI MASYARAKAT MENURUT EKONOMI ISLAM

## Arifuddin dan Tuti Aisyah
Jurusan Perbankan Syari’ah Alamat : Perum. Mustamindo Paradise Regency e-mail: aic-sya@yahoo.com

## Abstrak
Realisasi  Kredit  Pemilikan  Rumah  (KPR)  dilakukan  Bank  Riau  Kepri  capem panam  bertujuan  untuk  membantu  nasabah  dalam  memperoleh  rumah  idaman serta  membantu  nasabah  dalam  pembiayaan  kredit  renovasi  rumah.    Adapun prosedur  Kredit  Pemilikan  Rumah  (KPR)    adalah  nasabah  mengajukan  aplikasi dengan  mengisi  formulir  dan  melengkapi  syarat-syarat  yang  terlampir  dengan nasabah  memberikan  fomulir  dan  syarat-syarat  ke  Bank,  Bank  akan  melakukan dua langkah untuk menyetujui pemberian kredit pada nasabah atau calon debitur pengajuan  kredit.  Langkah  tersebut  adalah  sebagai  berikut  :  pertama  langkah Survey, langkah  survey  adalah  survey  lokasi  rumah  yang  akan  dibeli  oleh  calon debitur,  Survey  calon  debitur,  karakter  calon  debitur  (data  pribadi),  kedua analisa  kredit  adalah  mencakup  sumber  pengembalian  calon  debitur,  agunan, persyaratan lengkap, persetujuan pimpinan serta administrasi kredit.

## Abstract
Realization Credit Ownership of House (KPR) done by Bank of Riau Kepri panam capem aim to to assist client in obtaining craving house and also assist client in defrayal of credit renovate house. As For Realization Credit Ownership of House (KPR)  is  client  raise  application  by  filling  form  and  equip  enclosed  conditions with  client  give  conditions  and  fomulir  to  Bank,  Bank  will  do  two  step  to  agree giving of credit at debitor candidate or client proffering of credit. The step shall be as follows is : first of step of Survey, do survey step is house location survey to buy by debitor candidate, Candidate debitor Survey, debitor candidate character (personal  data),  both  credit  analysis  is  to  include;cover  the  source  of  return  of debitor  candidate,  agunan,  complete  conditions,  permission  of  head  and  also credit administration.
Kata Kunci : Kredit; Perumahan Rakyat; Bank Riau.

## Pendahuluan
Peranan  perbankan  sangat  mempengaruhi  kegiatan  ekonomi  suatu  negara. Bank  dapat  dikatakan  sebagai  darahnya  perekonomian  negara.  Oleh  karena  itu, kemajuan  suatu  Bank  disuatu  negara  dapat  pula  dijadikan  ukuran  kemajuan negara  yang  bersangkutan.  Semakin  maju  suatu  negara,  maka  semakin  besar
peranan  perbankan  dalam  mengendalikan  negara  tersebut.  Artinya  keberadaan dunia perbankan semakin dibutuhkan pemerintah dan masyarakat 1 .
Dalam  dunia  modern  sekarang  ini,  peranan  perbankan  dalam  memajukan perekonomian  suatu  negara  sangatlah  besar.  Hampir  semua  sektor  yang berhubungan dengan berbagai kegiatan keuangan selalu membutuhkan jasa bank. Oleh karena itu, saat ini dan dimasa yang akan datang kita tidak akan dapat lepas dari  dunia  perbankan,  jika  hendak  menjalankan  aktivitas  keuangan,  baik perorangan maupun lembaga, baik sosial atau perusahaan 2 .
Bank  menurut  UU  No.  14  tahun  1967  tentang  pokok-pokok  perbankan, Bank  adalah  lembaga  keuangan  yang  usaha  pokoknya  memberikan  kredit  dan jasa-jasa  dalam  lalu  lintas  pembayaran  dan  perbedaan  uang,  sedangkan  lembaga keuangan adalah semua badan yang melalui kegiatan-kegiatan dibidang keuangan, menarik  uang  dari  masyarakat  dan  menyalurkan  kepada  masyarakat,  sedangkan perbankan  adalah  satu  lembaga  yang  melaksanakan  tiga  fungsi  yaitu  menerima simpanan uang, menyalurkan uang, dan memberikan jasa pengiriman uang, yang dalam sejarah perekonomian 3 .
Besarnya  jumlah  kredit  yang  disalurkan  menentukan  besarnya  jumlah keuntungan  Bank.  Walaupun  begitu,  Bank  juga  tidak  boleh  begitu  saja memberikan  kredit  kepada  nasabah.  Bank  terlebih  dahulu  harus  memperhatikan permohonan  kredit  tersebut.  Pengertian  penyaluran  dana  atau  kredit  dalam Undang-undang  No 10 tahun 1998 adalah penyedia uang atau tagihan yang dapat dipersamakan  dengan  itu,  berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan  pinjam meminjam  antar  Bank  dengan  pihak  lain  yang  mewajibkan  pihak  peminjam melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.Prinsip penyaluran  kredit  adalah  pirinsip  kepercayaan  dan  kehati-hatian.  Indikator  ini
1 Kasmir, Dasar-dasar Perbankan , (Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2008), Cet. Ke-3, hal.1.
2 Warkum Sumitro, Asas-asas Perbankan Islam dan Lembaga Terkait, (Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 1996), hal.22.
3 Adiwarman  Karim, Bank Islam Analisa Fiqih dan Keuangan , (Jakarta: The Internasional Institute Of Islamic Thought, 2002), hal. 22.
adalah  kepercayaan  moral,  komersial,  finansial,  dan  agunan.  Kepercayaan  di bedakan atas kepercayaan murni dan keprcayaan reserve 4 .
Kepercayaan  murni  adalah  jika  kreditur memberikan  kredit  kepada  debitur hanya  atas  kepercayaan  saja,  tanpa  ada  jaminan  lain.  Kepercayaan  reserve diartikan  kreditor  menyalurkan  kredit  atau  pinjaman  kepada  debitur  atas kepercayaan,  tetapi  kurang  yakin  sehingga  bank  selalu  meminta  agunan  berupa materi seperti BPKB dan lain sebagainya.
Dalam  prosedur  pemberian  kredit  sebelum  debitur  memperoleh  kredit terlebih  dahulu  harus  melalui  tahapan-tahapan  penilaian  mulai  dari  pengajuan kredit  dan  dokumen-dokumen  yang  diperlukan,  pemeriksaan  keaslian  dokumen, analisis  kredit  sampai  dengan  kredit  ini  dikucurkan.  Tahapan-tahapan  dalam memberikan  kredit  ini  dikenal  dengan  prosedur  pemberian  kredit.  Tujuannya adalah  untuk  memastikan  kelayakan  suatu  kredit,  diterima  atau  ditolak.  Dalam menentukan  kelayakan  suatu  kredit  maka  dalam  setiap  tahapan  dilakukan penilaian  yang  mendalam.  Apabila  dalam  penilaian  ada  kekurangan  maka  pihak Bank dapat meminta kembali ke nasabah atau bahkan langsung ditolak 5 .
Sebelum  kredit  dicairkan,  maka  terlebih  dahulu  calon  nasabah menandatangani  akad  kredit,  kemudian  mengikat  jaminan  kredit  dengan  surat perjanjian yang dianggap perlu. Penandatangan dilaksanakan antara Bank dengan debitur  secara langsung  atau  melalui  Notaris.  Setelah  akad  ditandatangani,  maka langkah  selanjutnya  adalah  merealisasikan  kredit.  Realisasi  kredit  diberikan setelah  penandatanganan  surat-surat  yang  diperlukan  dengan  membuka  rekening giro atau tabungan di Bank yang bersangkutan. Dengan demikian, penarikan dana kredit  dapat  dilakukan  melalui  rekening  yang  telah  dibuka.  Pencairan  atau pengambilan  uang  dari  rekening  sebagai  realisasi  dari  pemberian  kredit  dapat diambil sesuai ketentuan dan tujuan kredit 6 .
Bahkan  suatu  Bank    dalam  penyaluran  kredit  lebih  mengutamakan  agunan atas  pinjaman  tersebut.  Untuk  dapat  bersaing  dengan  Bank  lain  dan  untuk mewujudkan  visi  PT.  Bank  Riau  Kepri  Capem  Panam  Sebagai  perusahaan perbankan  yang  mampu  berkembang  dan  terkemuka  didaerah,  memiliki
4 Malayu Hasibuan, Dasar-dasar Perbankan , (Jakarta: Bumi Aksara, 2006), hal. 87.
5 Kasmir, Manajemen Perbankan (Jakarta: Rajawali Pers, 2010) , hal. 95.
6 Kasmir, Ibid , hal.101-102.
manajemen yang profesional  dan mendorong pertumbuhan perekonomian daerah sehingga  dapat  memberdayakan  perekonomian  rakyat,  Bank  Riau  Kepri  Capem Panam berusaha memenuhi kebutuhan nasabah dengan produk yang ditawarkan.
Produk  yang  ditawarkan  oleh  Bank  Riau  Kepri  Capem  Panam  adalah sebagai berikut:
1. Produk Dana (Simpanan)
a. Tabungan SINAR (Simpanan Amanah Riau)
b. Tabungan Sinar Belia
c. Tabungan Sinar Delima
d. Tabungan Sinar Pegawai
e. Tabungan Sinar Pendidikan
f. Tabungan Sinar Komuniti
g. Tabungan Sinar KPE (Kartu Pegawai Elektrik)
2. Produk Penyaluran dana
a. KKB (Kredit Kendraan Bermotor)
b. KMK (Kredit Mikro Kecil)
c. KPK (Kredit Pengusaha Kecil)
d. KAG (Kredit Aneka Guna)
e. Kredit Pemilikan Rumah (KPR)
3. Jasa dan Layanan pada PT Bank Riau Kepri Capem Panam
a. ATM
b. Pengiriman Uang (Transfer)
c. BI-RTGS
d. Kliring
e. Referensi Bank 7 .
Salah  satu  produk  yang  ditawarkan  oleh  PT.  Bank  Riau  Kepri  Capem Panam  Kecamatan  Tampan  Kota  Pekanbaru  Propinsi  Riau  adalah  Kredit Konsumer.  Kredit  konsumer  dikaitkan  dengan  kredit  yang  berhubungan  dengan kebutuhan  konsumer/kebutuhan  pribadi  (non  usaha).  Kredit  yang  masuk  dalam kategori  ini  adalah  Kredit  Pemilikan  Rumah  (KPR).  Kredit  Pemilikan  Rumah merupakan  produk  pembiayaan  yang  diberikan  kepada  pembeli  rumah  dengan skema pembiayaan sampai dengan 90% dari harga rumah 8 .
Objek KPR (Kredit Pemilikan Rumah)  dapat berupa Pembelian Rumah dan Renovasi Rumah. Pembelian Rumah bisa melalui pengembang dan tidak melalui
7 Diana Permatasari (Custumer Service Bank Riau Kepri), Wawancara, Pekanbaru:  7 Mei 2013.
8 Dokumen Bank Riau Kepri Capem Panam Kecamatan Tampan  Kota Pekanbaru Propinsi Riau , 2012
pengembang  atau  pembelian  sendiri  sesuai  dengan  syarat  dan  ketentuan  yang ditetapkan oleh PT. Bank Riau Kepri Capem Panam.
Melihat  kebutuhan  nasabah  yang  ingin  memiliki  rumah  sendiri,  Bank  Riau Kepri Capem Panam menawarkan produk yang bisa membantu masyarakat dalam membangun  rumah  impian  yang  fleksibel  dalam  menentukan  plafond  kredit  dan jangka  waktu.  Jangka  waktu  maksimal  lima  belas  tahun  sehingga  meringankan biaya cicilan perbulan.
Dengan adanya produk ini masyarakat bisa memilih KPR yang di tawarkan yaitu:  Pembelian  Rumah  dan  Renovasi  rumah.  Dengan  produk  yang  ditawarkan diharapkan  bisa  memenuhi  kebutuhan  dan  keinginan  serta  impian  masyarakat akan  rumah  idaman  bisa  diwujudkan  dengan  lebih  mudah.  Dalam pembelian/pembangunan  rumah  ini  tentunya  ada  syarat  dan  ketentuan  yang  di berikan  olah  Bank  Riau  Kepri  Capem  Panam  ketentuan  tersebut  adalah    KPR diajukan dengan mengisi formulir pengajuan kredit, formulir pemesanan unit dari pengembang, serta melunasi biaya pemesanan dan uang muka. Saat pengajuan ada dokumen-dokumen yang wajib disertakan 9 .
Penelitian  ini  dilakukan  pada  PT.  Bank  Riau  Kepri  Capem  Panam  yang beralamat  di  Jl.  HR.  Soebrantas  No.60  Blok  A  Tampan  Pekanbaru,  lokasi  ini dipilih karena satu-satunya kantor Cabang yang berdada di Kota Pekanbaru serta ingin mengetahui Realisasi Kredit Pemilikan Rumah (KPR), serta mempertimbangankan  waktu,  tempat  dan  dana  yang  tersedia.  Adapun  yang menjadi subjek pada penelitian ini adalah pimpinan dan karyawan PT. Bank Riau Kepri  Capem  Panam  dan  objeknya  adalah    Realisasi  Kredit  Pemilikan  Rumah (KPR).  Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah    Pimpinan  dan  Karyawan  Bagian Kredit  PT.  Bank  Riau  Kepri  Capem  Panam  yang  berjumlah  23  orang,  serta sampelnya adalah Pimpinan 1 orang dan karyawan bagian kredit 5 orang.

## Realisasi Kredit Pemilikan Rumah (KPR) pada PT. Bank Riau Kepri Capem Panam
Salah  satu  alternatif  guna  mendapatkan  rumah  yang  diinginkanadalah melalui kredit bank. Pengertian bank seperti yang tercantum dalamPasal 1 angka 2
9 Rise Fariyanto ( Kredit Konsumer KPR PT. Bank Riau Kepri Capem Panam), Wawancara, Pekanbaru: 5 Mei 2013.
Undang-Undang  Nomor  10  Tahun  1998  tentang  Perubahan  Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan menyebutkan, bahwa :bank adalah badan usaha  yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan,  dan menyalurkan  kepada  masyarakat  dalamrangka  meningkatkan  taraf  hidup  rakyat banyak.Fungsi  menghimpun  dan  menyalurkan  dana  itu  berkaitan  erat  dengan kepentingan  umum,  sehingga  perbankan  wajib  menjaga  dengan  baik  danayang dititipkan masyarakat tersebut. Perbankan harus dapat menyalurkan dana tersebut ke bidang-bidang yang produktif, bagi pencapaian sasaran pembangunan 10 .
Kredit  Pemilikan  Rumah  (KPR)  merupakan  salah  satu  jenis  pelayanan kredit  yang  diberikan  oleh  Bank  kepada  para  nasabah  yang  menginginkan pinjaman khusus untuk memenuhi kebutuhan mereka dalam pembangunan rumah. Kredit  Pemilikan  Rumah  ini  pada  dasarnya  muncul  karena  adanya  berbagai kondisi  penunjang  yang  strategis  tinggi  namun  belum  dapat  diimbangi  dengan daya beli kontan dari masyarakat 11 .
Dengan  adanya  kredit  ini  diharapkan  masyarakat  dapat  terbantu  dalam mendapatkan  rumah  yang  sesuai  dengan  keinginan.  Sistem  yang  diberikan  Bank Riau  Kepri  Capem  Panam  kepada  masyarakat  juga  diharapkan  dapat meringankan.  Dalam  menjalankan  perkreditan  ini  Bank  memberikan  jangka waktu panjang limabelas tahun 12 .
Realisasi  adalah  pelaksanaan  yang  harus  dilakukan  oleh  Bank  Riau  Kepri dalam  menyalurkan  kredit  guna  mencapai  target  (anggaran)  yang  diinginkannya. Realisasi  produk  Kredit  Pemilikan  Rumah  dilakukan  Bank  Riau  Kepricapem panam  bertujuan  untuk  membantu  nasabah  dalam  memperoleh  rumah  idaman serta  membantu  nasabah  dalam  pembelian  rumah  dan  pembengunan/renovasi rumah.  Kredit  Pemilikan  Rumah  (KPR)  merupakan  salah  satu  jenis  pelayanan kredit  yang  diberikan  oleh  Bank  kepada  para  nasabah  yang  menginginkan pinjaman khusus untuk memenuhi kebutuhan mereka dalam pembangunan rumah. Kredit  Pemilikan  Rumah  ini  pada  dasarnya  muncul  karena  adanya  berbagai
10 Mariam Darus Badrulzaman, Aneka Hukum Bisnis , Alumni, Bandung, 1994, hal. 105-106.
11 Hardjono Suzana, Mudah Memiliki Rumah Idaman Lewat KPR , (Yogyakarta: Griya Piyungan Asri ,2008), Cet. Ke-1, hal. 25.
12 Verawati (ADM KPR PT. Bank Riau Kepri Capem Panam), Wawancara, Pekanbaru : 10 Mei 2013
kondisi  penunjang  yang  strategis  tinggi  namun  belum  dapat  diimbangi  dengan daya beli kontan dari masyarakat 13 .
Dengan  adanya  kredit  ini  diharapkan  masyarakat  dapat  terbantu  dalam mendapatkan  rumah  yang  sesuai  dengan  keinginan.  Sistem  yang  diberikan  Bank Riau  Kepri  Capem  Panam  kepada  masyarakat  juga  diharapkan  dapat meringankan.  Dalam  menjalankan  perkreditan  ini  Bank  memberikan  jangka waktu panjang limabelas tahun 14 .
Bank Riau Kepri Capem Panam merupakan Bank Pemerintah Daerah Riau yang dalam pengembangan bertujuan meningkatkan dan mendorong pertumbuhan perekonomian  daerah  sehingga  dapat  memberdayakan  perekonomian  masyarakat Riau.  Dengan  berdirinya  Bank  ini  diharapkan  memberi  kemudahan  kepada masyarakat.  Adapun  salah  satu  produk  dari  PT.  Bank  Riau  Kepri  Capem  Panam ini  adalah  menyalurkan  kredit  konsumtif  yaitu  kredit  yang  digunakan  untuk dikosumsi secara pribadi. Salah satunya adalah Kredit Pemilikan Rumah (KPR).
Produk Kredit Pemilikan Rumah (KPR)  pada PT. Bank Riau Kepri Capem Panam  mulai  diperkenalkan  kepada  masyarakat  pada  awal  tahun  2008.  Nasabah Produk  KPR  berjumlah  418  Orang  dari  tahun  2008  sampai  dengan  Mei  tahun 2013  dengan  bunga  yang  diberikan  kepada  nasabah  KPR  (Kredit  Pemilikan Rumah) adalah sebesar 8,5 % 15 .
Dalam  pengajuan  KPR  (Kredit  Pemilikan  Rumah)  ini  sama  halnya  dengan pengajuan  kredit  lainnya  yaitu  atau  debitur  terlebih  dahulu  melengkapi persyaratan sebagai berikut:
a. Photo Copy KTP Suami/istri
b. Photo Copy Kartu Keluarga
c. Photo Copy Surat Nikah
d. Photo Copy Karpeg/SK bagi PNS
e. Slip Gaji 3 Bulan Terakhir
f. Pas photo 3x4 Suami/istri Warna
g. Mengisi Formulir Permohonan kredit
13 Hardjono Suzana, Mudah Memiliki Rumah Idaman Lewat KPR , (Yogyakarta: Griya Piyungan Asri ,2008), Cet. Ke-1, hal. 25.
14 Verawati (Administrasi KPR PT. Bank Riau Kepri Capem Panam), Wawancara, Pekanbaru : 10 Mei 2013
15 T Toyeb, (Pimpinan PT. Bank Riau Kepri Capem Panam), Wawancara, Pekanbaru :
Adapun  syarat  kredit  pemilikan  rumah  pada  PT.  Bank  Riau  Kepri  Capem Panam adalah sebagai berikut :
1. Mengajukan permohonan kredit
2. Mengisi formulir kredit KPR yang disediakan Bank Riau Kepri Capem Panam serta  melengkapi  persyaratan-persyaratan  dengan  membubuhkan  materai sesuai kebutuhan yang berlaku
3. Menyerahkan  foto  copy  dokumen-dokumen  yang  berkaitan  dengan permohonan kredit
Adapun  Realisasi  pengajuan  aplikasi  Kredit  Pemilikan  Rumah  (KPR) adalah  nasabah    mengisi  formulir  dan  melengkapi  syarat-syarat  yang  terlampir dengan  nasabah  memberikan  fomulir  dan  syarat-syarat  ke  Bank,  Bank  akan melakukan dua langkah-langkah untuk menyetujui pemberian kredit pada nasabah atau calon debitur pengajuan kredit.
Adapun  langkah-langkah  yang  dilakukan  Bank  dalam  menyetujui pemberian kredit adalah sebagai berikut:
1. Survey lokasi rumah yang akan dibeli oleh calon debitur. Dalam hal ini dapat mencakup :
a. Menentukan lokasi
b. Type bangunan
c. Luas tanah
d. Spesifikasi bangunan (lantai, plakon, atap, dinding)
2. Survey calon debitur
a. Pegawai negeri
Konfirmasi  bendaharawan  apakah  gaji  yang  bersangkutan  cukup  untuk dipotong/bulan.
b. Pegawai swasta/swasta
Survey  calon  debitur  ini  dengan  melihat  kantor  calon  debitur  ,  dengan menanyakan  kepada  atasan  atas  jabatan  dari  calon  debitur,  serta  gaji  dari calon debitur pengajuan kredit.
c. Wiraswasta Dengan  melihat  terlebih  dahulu  usaha  yang  bersangkutan,  apakah  layak untuk diberikan kredit oleh atau tidak.
Dalam  pengajuan  kredit  Pemilikan  Rumah  ini  Bank  perlu  mengetahui terlebih  dahulu  calon  Debitur  Pengajuan  kredit/penerima  kredit.  Adapun  item- item  yang  perlu  disurvey  oleh  Bank  Riau  Kepri  Capem  Panam  adalah  sebagai berikut :
Karakter  yang  penting  bagi  kredit  terutama  tergantung  pada  kejujuran  dan integritas seseorang. Dalam hal ini Bank melihat terlebih dahulu identitas pribadi dari calon debitur penerima kredit. Hal ini mencakup :
1. KTP (Kartu Tanda Penduduk)
Pada  bank  lain  pada  umumnya  Data  pribadi  dari  calon  debitur  adalah merupakan persyaratan  yang sangat perlu diperhatikan oleh Bank Riau Kepri Capem  Panam  terhadap  calon  debitur  penerima  kredit.  Hal  ini  dapat mencakup :
a. No KTP (Kartu Tanda Penduduk)
b. Alamat KTP (Kartu Tanda Penduduk)
c. Tempat tanggal lahir
2. KK (Kartu Keluarga)
3. Surat nikah
Surat  nikah  ini  adalah  surat  nikah  suami  dan  istri.  Bank  akan  mencocokkan data-data surat nikah apakah sesuai dengan KK (Kartu Keluarga apakah tidak.
4. Status rumah tinggal
Status  tempat  tinggal  bagi  calon  debitur  penerima  kredit  apakah  mereka tinggal  di  Rumah  Sewa,  Rumah  Keluarga,  atau  Rumah  Dinas.  Tetapi  dalam status tinggal ini juga menyangkut Lama menempati rumah tersebut.
5. Pekerjaan
Dalam  pekerjaan  calon  debitur  penerima  kredit  juga  perlu  dilihat  status pekerjaan, baik Pekerjaan suami maupun pekerjaan istri
6. No. Telephone/handphone
Kemudian  yang  terakhir  nomor  telephone/handphone  yang  bisa  dihubungi oleh  pihak  pengembang  maupun  bank,  yang  tujuannya  adalah  bila  terjadi sesuatu yang tidak diinginkan seperti bencana alam baik dalam pembengunan rumah  maupun  renovasi  rumah  untuk  calon  penerima  kredit  maka  pihak pengembang atau bank bisa menghubungi nasabah calon debitur.
Kemudian  yang  perlu  diperhatikan  oleh  bank  sebelum  menyetujui  kredit untuk calon debitur bank melihat status pekerjaan dari calon debitur, hal ini dapat mencakup data pekerjaaan
1. Status pekerjaan :
a. Swasta
b. PNS
c. Wiraswasta
2. Nama Kantor/Tempat Usaha
3. Bidang usaha jika swasta
4. Status pemilikan tempat usaha
a. Sewa
b. Keluarga
c. Milik sendiri
5. Jumlah karyawan
6. Lokasi usaha/alamat
7. Telphone/handphone
8. Mulai usaha/bekerja

## Analisa Kredit
Tujuan  dari  analisa  kredit    adalah  untuk  menentukan  kesanggupan  dan kesungguhan seorang pinjaman untuk membayar kembali pinjaman sesuai dengan persyaratan  yang  terdapat  dalam  perjajian  pinjaman.  Dalam  hal  ini  yang  perlu diperhatikan  adalah  sebagai  berikut  :  Sumber  pengembalian  calon  debitur, Agunan/Jaminan,  Persyaratan  lengkap,  Persetujuan  pimpinan  dan  Administrasi Kredit
1. Sumber pengembalian calon debitur
2. Agunan/Jaminan
Dalam  Jaminan/agunan  harus  dikemukan  secara  terperinci,  seperti  jumlah kredit dan nilai jaminan.
3. Persyaratan lengkap Tujuannya  adalah  untuk  mengetahui  apakah  berkas  yang  diajukan  tersebut sudah  lengkap  dan  benar-benar  memenuhi  persyaratan.  Jika  menurut  pihak Bank  belum  lengkap  maka  calon  nasabah  diminta  untuk  melengkapi  dalam waktu  yang  telah  ditentukan  oleh  pihak  Bank.  Calon  debitur  tidak  tercatat sebagai debitur yang  bermasalah.
4. Persetujuan pimpinan Adalah pimpinan cabang pembantu Bank memberikan keputusan persetujuan atau  penolakan  kredit  sesuai  dengan  kewenangan.  Keputusan  ini  mencakup jumlah dana yang akan diterima debitur dan jangka waktu pengembaliannya.
5. Administrasi Kredit
a. Verifikasi  data,  dalam  verifikasi  data  Bank  melakukan  pencocokan  data antara KTP (Kartu Tanda Penduduk asli, KK (Kartu Keluarga), dan Surat Nikah
b. Pengecekan  SHM  (Surat  Hak  Milik),  IMB  (Izin  Mendirikan  Bangunan), dan PBB (Pajak Bumi dan Bangunan)
c. Perjanjian kredit Perjanjian antara pihak Bank dengan Debitur beserta istri/suami
d. Pengikatan hak tanggungan
Pengikatan  hak  tanggungan  sekaligus  balik  nama  keatas  nama  debitur yang  akan  diproses  dinotaris  yang  sudah  ada  kerjasama/MOU  dengan pihak Bank Riau Kepri Capem Panam sebelumnya.
e. Pencairan/realisasi Kredit 16 . Setelah  akad  ditandatangani,  maka  langkah  selanjutnya  meralisasikan kredit. Realisasi kredit diberikan oleh bank setelah penandatanganan surat- surat  yang  diperlukan  dengan  membuka  rekening  giro  atau  tabungan  di Bank yang bersangkutan.

## Upaya-upaya  yang  dilakukan  Bank  Riau  Kepri  Capem  Panam  dalam pengembangan Kredit Pemilikan Rumah
Upaya  adalah  usaha  untuk  mencapai  suatu  maksud 17 .  Setelah  penulis melakukan  wawancara  dengan  pimpinan dan  karyawan  bagian  kredit  bahwa  ada beberapa  usaha  yang  dilakukan  oleh  Bank  Riau  Kepri  Capem  Panam  dalam pengembangan  KPR  (Kredit  Pemilikan  Rumah).  Dalam  hal  ini  terlebih  dahulu perlu  diketahui  cara  dari  pengembangan  KPR  (Kredit  Pemilikan  Rumah)  oleh Bank  Riau  kepri  Capem  Panam.  Dalam  pengembangan  KPR  (kredit  pemilikan rumah)  bank  melakukan  sosialisasi  kepada  masyarakat  dan  bank  riau  kepri  juga melakukan  kerjasama  dengan  developer  dengan  developer  mengajukan  bentuk proposal  pada  Bank.  Tujuannya  adalah  untuk  meningkatkan  penjualan  dan meningkatkan  pelayanan  sehingga  nasabah  merasa  nyaman,  baik  pada  saat mencari  informasi  maupun  setelah  menjadi  nasabah  KPR.  Untuk  mempermudah masayarakat  mencari  informasi,  pihak  pengembang  melakukan  promosi  dengan mengikuti  pameran  yang  diadakan  dipusat  perbelanjaan.  Sehingga  pada  saat berbelanja masyarakat dapat sekaligus mengunjungi stand-stand dan menanyakan langsung kepada pengembang maupun pihak bank yang mengadakan.
Selain promosi dilakukan dalam bentuk pemberian  brosur dan menerbitkan iklan  disurat  kabar.  Promosi  yang  dilakukan  oleh  pihak  pengembang/depelover dalam meningkatkan penjualan dengan menerbitkan iklan media elektronik seperti televisi,  radio,  pemasangan  spanduk  sertaberkerjasama  dengan  instansi pemerintah yang terkait dengan KPR (Kredit Pelikan Rumah) dan  ikut program- program kurang mampu.
Kerja  sama  dengan  developer  dipercayakan  oleh  Bank  Riau  Kepri  Capem Panam  dikarenakan  kerjasamanya  lebih  efisien.  Dengan  Developer  memiliki
16 Lila Novri Anita ( Kredit Konsumer (KPR) Bank Riau Kepri Capem Panam), Wawancara, Pekanbaru : 06 mei 2013
17 Surayin, Kamus Umum Bahasa Indonesia , (Bandung: Yrama Wydya, 2003),hal.655
perusahaan  sendiri,  developer  mengajukan  proposal  dalam  bentuk  kerjasama. Dalam  hal  ini  bank  juga  melakukan  melihat  apakah  layak  developer  untuk dijadikan  mitra  kerja  dengan  Bank  atau tidak.  Sebelum  Bank  memutuskan  layak atau  tidaknya  Bank  melakukan  survey  pada  perusahaan  developer.  Jika  sudah sesuai  maka  Bank  akan  membantu  developer  dalam  memberikan  dana  untuk pembangunan  rumah  yang  akan  dijadikan  sebagai  objek  untuk  nasabah  yang membeli rumah 18 .
Manfaat  Kredit  Pemilikan  Rumah  Bagi  Bank  dan  Bagi  nasabah  pada  PT. Bank Riau Kepri Capem Panam
Adapun  manfaat  Kredit  Pemilikan  Rumah  bagi  Bank  Riau  Kepri  Capem Panam adalah sebagai berikut:
1. Kredit yang diberikan bank kepada nasabah akan mendapat balas jasa berupa bunga.
2. Pendapatan bunga bank berpengaruh pada peningkatan profitabilitas bank.
3. Pemberian kredit kepada secara sinergi akan memasarkan produk lain seperti produk dana dan jasa
4. Kegiatan  kredit  dapat  mendorong  peningkatan  kemampuan  pegawai  untuk lebih  memahami  secara  rinci  aktivitas  usaha  para  debitur  diberbagai  sektor usaha.
Manfaat  KPR  (Kredit  Pemilikan  Rumah)  Bagi  nasabah  PT.  Bank  Riau Kepri Capem Panam adalah sebagai berikut :
1. Dapat lebih mudah mendapatkan rumah yang mereka inginkan
2. Biaya kredit bank (provisi dan administrasi) pada umumnya murah
3. Bank menawarkan berbagai jenis kredit sehingga debitur dapat memilih jenis kredit pemilikan rumah  sesuai dengan tujuan penggunaannya
4. Bank  juga  memberikan  fasilitas  lainnya  kepada  debitur,  sehingga  debitur dapat menikmati fasilitas lainnya yang ditawarkan oleh bank.
18 Sri Mulyati ,(Karyawan Bank Riau Kepri Bagian Akuntansi Umum), Wawancara, Pekanbaru : 2 mei 2013
5. Jangka  waktu  disesuaikan  dengan  kebutuhan  dan  kemampuan  debitur  dalam membayar  kembali  kredit  tersebut,  sehingga  debitur  dapat  mengestimasikan keuangannya dengan baik 19 .
Rumah  adalah  tempat  yang  bisa  melindungi  seseorang  dari  bahaya  alam. Didalamnya  ia  merasa  privasi  dan  kebebasan  dari  berbagai  ikatan  sosial.  Karena itulah,  fisik  bisa  beristirahat  dan  jiwapun  merasakan  ketentraman  disana.Seperti firman  Allah  SWT  dalam  surah  An-Nahl  ayat  80  yang  Artinya: Dan  Allah menjadikan bagimu rumah-rumahmu sebagai tempat tinggal dan Dia menjadikan bagi  kamu  rumah-rumah  (kemah-kemah)  dari  kulit  binatang  ternak  yang  kamu merasa ringan (membawa)nya di waktu kamu berjalan dan waktu kamu bermukim dan (dijadikan-Nya pula) dari bulu domba, bulu onta dan bulu kambing, alat-alat rumah  tangga  dan  perhiasan  (yang  kamu  pakai)  sampai  waktu  (tertentu)(An- Nahl:80).
Bagaimana pandangan Al-Qur’an terhadap Kredit Pemilikan Rumah (KPR) dan ini merupakan salah satu produk dari Bank Riau Kepri Capem Panam. Kredit pemilikan rumah ini  merupakan salah satu jenis pelayanan kredit yang diberikan oleh bank kepada nasabah yang menginginkan pinjaman khusus untuk memenuhi kebutuhan mereka dalam pembangunan rumah. Kredit Pemilikan Rumah ini pada dasarnya  muncul  karena  adanya  berbagai  kondisi  penunjang  yang  strategis diantaranya pemenuhan kebutuhan perumahan yang semakin lama semakin tinggi namun belum dapat diimbangi dengan daya beli kontan dari masyarakat
Sebagai  lembaga  keuangan  masyarakat  biasa  yang  juga  bertujuan  untuk mencarai keuntungan atau laba usaha. Dalam isalam tolong-menolong dan saling membantu  sangatlah  dianjurkan  dan  bisa  menjadi  wajid  apabila  ada  sekitar  kita yang  sangat  memerlukan  bantuan  dalam  hal  kebaikan.  Demikian  halnya  tolong- menlong  memberikan  pinjaman  kredit  atau  utang  kepada  oranng  yang memerlukannya seperti masyarakat yang membutuhkan tempat tinggal yang layak yaitu dengan Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Ini berdasarkan firman Allah dalam surah Al-Maidah ayat 2 :
........
( ِباَقِعْلا ُديِدَش َ َّللَّا َّنِإ َ َّللَّا اوُقَّتا َو ِنا َوْدُعْلا َو  ِمْثلإا ىَلَع اوُن َواَعَت لا َو ٢ )
19 T. Toyeb, Wawancara ,  8 Mei 2013
Artinya : “....... Dan tolong-menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebaikan dan  taqwa,  jangan  tolong-menolong  dalam  berbuat  disa  dan pelanggaran”(Al-Maidah :2)
Sebagaimana  kita  ketahui  bahwa  Bank  Riau  Kepri  Capem  Panam merupakan  Bank  yan  beroperasi  secara  konvensional.  Produk-produknya  juga beroperasi  secara  konvensional  pada  umumnya.  Seperti  yang  dijelaskan sebelumnya bahwa pengambilan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) pada PT. Bank Riau  Kepri  Capem  Panam  dalam  pengembalian  kreditnya  menggunakan  tingkat suku bunga tertentu.
Berbicara  masalah  bunga  kredit  sudah  sejak  dahulu  menjadi  perdebatan dikalangan  ualama  cendikiawan  muslim.  Perbedaan  pendapat  tersebut  muncul disebabkab  oleh  perbedaan  methode  dan  analogi  hukum  yang  digunakan. Misalnya apakah bunga bank identik denagn riba?
Menurut  istilah  teknis,  riba  berarti  tumbuh  dan  membesar.  Secara  umum pengertian  riba  yaitu  pengambilan  tambahan,  baik  dalam  transasksi  jual  beli maupun  pinjam  meminjam  secara  bathil  atau  bertentangan  denagn  prinsip muamalah dalam Islam.
Riba  diharamkan  dengan  dikaitkan  kepada  suatu  tambahan  yang  berlipat ganda,  para    ahli  tafsir  berpendapat,  bahwa  pengambilan  bunga  dengan  tingkat yang  cukup  tinggi  merupakan  penomena  yang  banyak  dipraktekkan  pada  masa tersebut.
Kita sebagai umat Islam yang ada di Indonesia sudah mempunyai lembaga yang  mengkaji  dan  berijtihad  masalah-masalah agama  islam  yaitu  lembaga  MUI (Mejlis  Ulama  Indonesia)  yang  lebih  mengetahui  dan  mampu  untuk menyelesaikan masalah yang dihadapi umat islam yang ada di Indonesia. Adapun keputusan  fatwa  MUI  tentang  masalah  riba  yaitu  praktek  pembungaan  uang  saai ini telah memenuhi kriteria riba yang terjadi pada zaman Rasulullah SAW, yakni riba nasi’ah. Dengan demikian praktek pembungaan uang ini termasuk salah satu bentuk  riba,  dan  riba  haram  hukumnya.  Praktek  penggunaan  tersebut  hukumnya adalah  haram,  baik  dilakukan  oleh  bank,  asuransi,  pasar  modal,  pengadaian, koperasi dan lembaga keuangan lainnya maupun dilakukan oleh individu.
Islam  mempersempit  wilayah  haram,  akan  tetapi  setelah  itu  bersikap  keras dalam  masalah  haram,  dengan  menutup  segala  pintu  yang  mengantarkan
kepadanya terang-terangan maupun tersembunyi. Apa yang mengantarkan kepada yang  haram  adalah  haram,  yang  membantu  yang  haram  adalah  haram,  yang disiasati  untuk  mendapatkan  yang  haram  adalah  haram.  Meskipun  demikian, islam  tidak  melalaikan  kebutuhan-kebutuhan  hidup  dan  kelemahan  manusia. Karena itu ia pun menghormati keadaan darurat ia membolehkan seorang muslim menikmati  berbagai  larangan  demi  menghilangkan  kondisi  darurat  itu.  Dan memelihara  dirinya  dari  kebinasaan.  Seperti  firman  Allah  SWT  dalam  surat  Al- Baqarah  ayat  173  yang Artinya  :  Sesungguhnya  Allah  hanya  mengharamkan bagimu  bangkai,  darah,  daging  babi,  dan  binatang  yang  (ketika  disembelih) disebut  (nama)  selain  Allah.  tetapi  Barangsiapa  dalam  Keadaan  terpaksa (memakannya)  sedang  Dia  tidak  menginginkannya  dan  tidak  (pula)  melampaui batas, Maka tidak ada dosa baginya. Sesungguhnya Allah Maha Pengampun lagi Maha Penyayang
Akan tetapi jika kita perhatikan, ayat-ayat tersebut memberi syarat kepada orang  yang  terpaksa,  dengan    tidak  sengaja  mencari  dan  tidak  pula  melampaui batas keterpaksaan. Dari batasan itu para ahli fiqih menetapkan prinsip lain yaitu keadaan  darurat  diukur  sesuai  dengan  kadarnya.  Itu  karena,  meskipun  seseorang terpaksa  tunduk  kepada  keadaan  darurat,  namun  ia  tidak  boleh  menyarahkan begitu saja. Ia harus berusaha sekuat tenaga mendapatkan yang halal, supaya tidak begitu saja menikmati atau menggampangkan yang haram denga alasan darurat 20 . Bermuamalah dengan lembaga keuangan konvensional untuk wilayah yang sudah  ada  kantor  atau  jaringan  lembaga  keuangan  syariah  dan  mudah  dijangkau tidak  dibolehkan  melakukan  transaksi  yang  berdasarkan  kepada  perhitunngan bunga.  Untuk  wilayah  yang  belum  ada  kantor  atau  jaringan  lembaga  keuanan syariah,  diperbolehkan  melakukan  kegiatan  transaksi  dilembaga  keuangan konvensional berdasarkan prinsip darurat atau hajat.
Setelah  penulis  memaparkan  dan  menjelaskan  tentang  Kredit  Pemilikan Rumah  (KPR)  pada  PT.  Bank  Riau  Kepri  Capem  Panam.  Berdasarkan  pendapat ulama  berdasarkan  Al-qur’an,  Hadist  dan  fatwa  MUI  bahwa  kredit  yang menggunakan  balasa  jasa  dengan  sistem  bunga  tidak  dibolehkan  dalam  islam. Kecuali dalam keadaan darurat dan membuat yang terlarang menjadi boleh.
20 Yusuf Qardhawi, Halal Haram Dalam Islam , (Surakarta, Era Intermedia, 2003) hal. 114

## Penutup
Realisasi  produk  Kredit  Pemilikan  Rumah  dilakukan  Bank  Riau  Kepri capem  panam  bertujuan  untuk  membantu  nasabah  dalam  memperoleh  rumah idaman  serta  membantu  nasabah  dalam  pembiayaan  kredit  renovasi  rumah. Adapun  Realisasi  Kredit  Pemilikan  Rumah  (KPR)  adalah  nasabah  mengajukan aplikasi  dengan  mengisi  formulir  dan  melengkapi  syarat-syarat  yang  terlampir dengan  nasabah  memberikan  fomulir  dan  syarat-syarat  ke  Bank,  Bank  akan melakukan  dua  langkah  untuk  menyetujui  pemberian  kredit  pada  nasabah  atau calon debitur  pengajuan kredit, langkah tersebut adalah sebagai berikut : pertama langkah Survey, langkah survey mencakup survey lokasi rumah yang akan dibeli oleh  calon  debitur,  Survey  calon  debitur,  karakter  calon  debitur  (data  pribadi), kedua analisa kredit hal ini dapat mencakup sumber pengembalian calon debitur, agunan, persyaratan lengkap, persetujuan pimpinan serta administrasi kredit.

## DAFTAR PUSTAKA
Adiwarman  Karim, Bank Islam Analisa Fiqih dan Keuangan , (Jakarta: The Internasional Institute Of Islamic Thought, 2002)
--------------------------, EkonomiIslam, (Jakarta : Gema Insani Press,2001) Agenda 2012 Bank Riau Bambang R. Rustam, Perbankan Syariah, (Pekanbaru : Mumtaz Cendikia Press,
2005)
Butir-butir Prilaku Budaya Perusahaan Bank Riau, 2 mei 2013 Dokumen Bank Riau Kepri Capem Panam Kecamatan Tampan  Pekanbaru  2012 Departemen Agama RI, Al- Qur’an dan Terjemahan, (Jakarta : Syamil Qur’an, 2007) Al-an’am :165
Hardjono Suzana, Mudah Memiliki Rumah Idaman Lewat KPR, (Yogyakarta : Griya Piyungan Asri, 2008)
Ismail, Manajemen Perbankan, (Jakarta : Kencana, 2010)
Kasmir, Manajemen Perbankan, (Jakarta : Rajawali Pers, 2010)
---------, Manajemen Perbankan, (Jakarta : Rajawali Pers, 2007)
Melayu Hasibuan, Dasar-dasar Perbankan , (Jakarta : Bumi Aksara, 2006)
Munawir Akuntan, Analisa Laporan Keuangan, (Yogyakarta : LIBERTY, 1979) O.P Simorangkir, Pengantar Lembaga Keuangan Bank dan Non Bank (Bogor Selatan : Ghalia Indonesia, 2004)
Veithzal Riva’i, Bank and Financial Institution Managemant (Jakarta : PT. RajaGrafindo, 2007) Rahmat Firdaus, Maya Aryanti, Manajemen Perkreditan Bank Umum, (Bandung, Alfabeta, 2004)
Surayin, Kamus Umum Bahasa Indoneia, (Bandung:Yrama Wydya, 2003) Tomas Suyatno, Dasar-dasar Perbankan, (Jakarta : PT. Gramedia Pustaka Utama,1995)
Teguh Pudjo Mulyono, Manajemen Perkreditan , (Yogyakarta : BEFF
Yogyakarta, 2001)
Warkum Sumitro, Asas-asas Perbankan Islam dan Lembaga Terkait, (Jakarta: PT RajaGrafindo Persada, 1996)
www.bankriaukepri/sejarahsingkat.co.id (diakses Tanggal 23 Desember 2012)