e-ISSN 2540-9840 p-ISSN 1412-3770                                                        Jurnal Ilmiah Sains, April 2024, 24(1): 70-79 Accredited by Ministry of Education, Culture,                                      DOI: https://doi.org/10.35799/jis.v24i1.54458 Research and Technology No: 105/E/KPT/2022     Available online at https://ejournal.unsrat.ac.id/v3/index.php/jis

## Structural Equation Modeling untuk Pengaruh Efektivitas, Gaya Hidup, dan Tingkat Pendapatan terhadap Penggunaan Layanan E-Wallet oleh Pekerja di Perkotaan
Putri Ayu Agustina 1) , Harmi Sugiarti 2*)
1, 2) Program Studi Statistika Universitas Terbuka Jakarta, Indonesia *Corresponding author: harmi@ecampus.ut.ac.id

## ABSTRAK
Kemudahan  dan  keunggulan  yang  ditawarkan  e-wallet  dalam  bertransaksi  berpotensi mengubah  persepsi  masyarakat  terhadap  transaksi  konvensional.  Penelitian  ini  bertujuan untuk mengetahui apakah penggunaan layanan e-wallet oleh pekerja dipengaruhi oleh faktor seperti efektivitas, gaya hidup, dan tingkat pendapatan. Pengumpulan data dilakukan melalui kuesioner yang disebar secara acak kepada 100 pekerja di Kota Bekasi dan sekitarnya. Data ordinal yang diperoleh diubah menjadi data interval dengan menggunakan metode succesive interval  (MSI)  dan  selanjutnya  dianalisis  dengan  teknik  Structural  Equation  Modeling, Partial Least Square (SEM PLS). Hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel efektivitas dan  gaya  hidup  mempunyai  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  pekerja dalam  menggunakan  e-wallet,  sedangkan  variabel  tingkat  pendapatan  tidak  berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan e-wallet.
Kata kunci: Efektivitas; e-wallet; gaya hidup; pendapatan; structural equational modeling
Structural Equation Modeling for the Influence of Effectiveness,

## Lifestyle, and Income Level on the Use of E-Wallet Services
by Urban Workers’

## ABSTRACT
The  convenience  and  advantages  that e-wallets  offer  in  transactions  have the  potential  to change  people's  perception  of  conventional  transactions.  This  study  aims  to  investigate whether  the  use  of  e-wallet  services  by  workers  is  influenced  by  factors  such  as effectiveness, lifestyle, and income level. The data was collected via questionnaires which were randomly distributed amongst 100 workers in Bekasi City and its surroundings. The ordinal data obtained was converted into interval data using the successive interval (MSI) method,  which  was  later  analyzed  using  the  Structural  Equation  Modeling,  Partial  Least Square  (SEM  PLS)  technique.  The  results  of  the  study  indicate  that  variables  such  as effectiveness and lifestyle have a positive and significant impact on workers' interest in using e-wallets, while the income level variable has an insignificant influence on their interest in using e-wallets.
Keywords: Effectiveness; e-wallet; income; lifestyle; structural equational modeling
(Article History: Received 12-03-2024; Accepted 27-04-2024; Published 27-04-2024)

## PENDAHULUAN
Uang  memiliki  peranan  penting  dalam  kelangsungan  hidup  masyarakat  untuk memenuhi  segala  kebutuhannya.  Bersamaan  dengan  kemajuan  teknologi  yang  cepat, beberapa  metode  yang  dilakukan  untuk  bertransaksi  juga  memiliki  perubahan  yang
signifikan. Penggunaan metode pembayaran dilakukan menggunakan aplikasi dan internet biasa  disebut  dengan  metode cashless atau  pembayaran  digital  berpengaruh  penggunaan dompet  digital  atau e-wallet .  Metode  pembayaran  digital  memudahkan  manusia  dalam bertransaksi,  karena  hanya  dengan  menggunakan  aplikasi  kebutuhan  masyarakat  dapat terpenuhi.  Perkembangan e-wallet yang  begitu  pesat  menyebabkan e-wallet menjadi alternatif utama sebagai transaksi pembayaran yang paling dipilih oleh masyarakat. Adanya Covid-19  juga  menjadi  salah  satu  penyebab  meningkatnya  penggunaan e-wallet selama menjalani physical  distancing. Selain  itu,  pembayaran  menggunakan e-wallet pada tranksaksi jual-beli online menjadi peluang masyarakat untuk mendapatkan promo diskon dan cashback serta keuntungan lainnya .
Beberapa kajian tentang penggunaan e-wallet sudah banyak dilakukan, diantaranya kajian  yang  dilakukan  oleh  (Risla  Hanifah  &  Mukhlis,  2022)  dimana  efektivitas  menjadi faktor yang berpengaruh signifikan terhadap minat mahasiswa dalam penggunaan e-wallet berupa shopeepay. Penelitian  (Irda et al., 2023) menunjukkan gaya hidup hedonis menjadi faktor  signifikan  karena  mempengaruhi  sikap  seseorang  dalam  pengambilan  keputusan terhadap penggunaan QRIS, kebutuhan hidup seseorang terpenuhi oleh sesuatu yang baru yang terpengaruh oleh gaya hidup hedonis. Faktor kemampuan financial yang ditunjukkan dalam  penelitian  oleh  (Firmansyah  &  Susanti,  2023)  berpengaruh  signifikan  terhadap penggunaan transaksi cashless.
Dalam cashless  society, perlu  memiliki  kemahiran  dalam  manajemen  keuangan sangat penting untuk melaksanakan transaksi non-tunai secara efektif, memastikan proses transaksi lancar dan cepat. Berbeda dengan kajian sebelumnya, studi yang dilaksanakan oleh (Indahyani et  al .,  2021)  menunjukkan  bahwa  kemampuan financial yang  dimiliki  oleh seseorang tidak mempengaruhi dalam pengambilan keputusan untuk menggunakan dompet digital. Kemampuan financial yang tinggi tidak berpengaruh karena adanya sikap waspada serta  mencegah  perilaku  konsumtif.  Pada  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Dewi  & Sugiyanto, 2021) menunjukkan bahwa penggunaan dompet digital tidak dipengaruhi secara signifikan  oleh  faktor  pendapatan,  terutama  pada  responden  dengan  pendapatan  tinggi. Meskipun terdapat penawaran menarik berupa cashback , mereka tidak berminat untuk repot- repot  mengisi  saldo mobile  wallet .  Kelompok  ini  lebih  memilih  menggunakan  metode pembayaran  lain  yang  tidak  memerlukan  unduhan  aplikasi  atau  pengisian  saldo  sebagai bagian  dari  proses  pembayaran.  Penelitian  tentang  penggunaan e-wallet oleh  generasi milenial  dilakukan  oleh  (Sriyono et  al .,  2023)  dimana  hasil  kajian  menunjukkan  bahwa ketertarikan generasi milenial terhadap suatu aplikasi, terbukti sangat berhasil memberikan daya  tarik  tertentu.  Kecepatan  dan  kemudahan  dalam  transaksi  online  membuat e-wallet menjadi opsi yang terus menerus dipilih oleh generasi milenial selain penggunaan e-wallet juga berpotensi mengurangi ketergantungan pada uang tunai.
Berdasarkan hasil riset yang dilakukan oleh (BI Institute, 2023), 74% pengguna aktif memanfaatkan dompet digital dalam beragam transaksi keuangan. Beberapa kajian tentang penggunaan  dompet  digital (e-wallet) sebagai  alat  transaksi  telah  banyak  dilakukan, diantaranya oleh (Yanti & Isnaeni, 2022) dan (Islami & Rafik, 2023).
Salah  satu  metode  yang  sering  digunakan  dan  dianggap  unggul  dalam  pengujian model adalah Structural Equation Modelling (SEM), yakni suatu teknik statistik multivariat yang  mengintegrasikan  analisis  faktor  dan  analisis  regresi  yang  bertujuan  untuk  menguji
hubungan antar variabel yang ada dalam suatu model dan secara langsung mengidentifikasi kesalahan pengukuran untuk mendapatkan hasil komprehensif tentang model tersebut.
Salah satu pendekatan berbasis varians SEM yang paling banyak digunakan adalah Partial  Least  Square (PLS),  dimana  metode  ini  menggunakan  koefisien  jalur  untuk menentukan  kekuatan  dan  signifikansi  hubungan  yang  dihipotesiskan  antara  konstruksi laten. Beberapa asumsi yang tidak diperlukan dalam SEM-PLS adalah tidak diperlukannya asumsi normalitas, ukuran sampel  minimum, dan skala pengukuran data yang digunakan. SEM-PLS  dapat  bekerja  pada  data  dengan  skala  pengukuran  yang  berbeda,  baik  berskala metrik maupun data kuasi-metrik (ordinal). Algoritma SEM-PLS juga mengakomodasi data berkode  biner,  namun  dengan tambahan  pertimbangan  ketika  variabel tersebut  digunakan sebagai  variabel  kontrol  dan  moderator  dan  dalam  analisis  data  dari  eksperimen  pilihan diskrit (Hair et al ., 2021).
Oleh karena kelonggaran dalam asumsi yang dimiliki, maka metode SEM-PLS sering menjadi  pilihan  dalam  berbagai  kajian  bidang  ilmu.  Selain  itu,  metode  SEM-PLS  dapat diimplementasikan pada aplikasi SmartPLS, maka SEM-PLS dianggap sebagai pendekatan yang baik dalam pemodelan, misal digunakannya SEM-PLS untuk mengevaluasi dampak Energy  Management (EM)  selama  pengoperasian  gedung  terhadap Green  Building Performance (GBP) (Aghili & Amirkhani, 2021).
Penggunaan metode SEM-PLS untuk analisis penggunaan dompet digital (e-wallet) juga telah banyak dilakukan, diantaranya oleh (Setiono et al., 2022) dimana hasil analisis SEM-PLS menunjukkan bahwa persepsi kemudahan, manfaat dan sikap pengguna memiliki pengaruh  terhadap  minat  menggunakan e-wallet .  Dalam  (Cahyani  &  Dewi,  2022),  hasil analisis  SEM-PLS  digunakan  untuk  menjelaskan  niat  dan  perilaku  penggunaan  uang elektronik  dengan  model  UTAUT2.  Beberapa  faktor  yakni  sosial  budaya,  kondisi  yang memfasilitasi,  nilai  harga,  serta  kebiasaan  dianggap  berpengaruh  secara  positif  signifikan pada niat penggunaan uang elektronik, sedangkan untuk faktor ekspektasi kinerja, ekspektasi usaha serta motivasi hedonis tidak memiliki pengaruh pada niat penggunaan uang elektronik. Selain itu, kondisi yang memfasilitasi, kebiasaan, dan niat penggunaan berpengaruh positif dan signifikan pada perilaku penggunaan uang elektronik.
Sebagai salah satu kota yang memiliki mobilitas penduduk yang tinggi terutama oleh tenaga  kerja,  Kota  Bekasi  dan  sekitarnya  memberikan  indikasi  tingginya  penggunaan e- wallet mengingat  teknologi e-wallet merupakan  salah  satu  alternatif  yang  tepat  untuk membantu  meningkatkan efektivitas  kinerja  penduduk  pada  proses transaksi  juga sebagai pendamping aktivitas dalam era digital unggul. Berdasarkan keadaan tersebut, mendorong peneliti untuk memperoleh gambaran lebih lanjut mengenai pengaruh minat penggunaan e- wallet dalam masyarakat. Secara khusus, penelitian ini bertujuan untuk mengetahui apakah penggunaan layanan e-wallet oleh pekerja dipengaruhi oleh faktor seperti efektivitas, gaya hidup, dan tingkat pendapatan

## METODE PENELITIAN
Proses  pengumpulan  data  dilakukan  melalui  kuesioner  mempergunakan Google Form yang dibagikan kepada 100 responden yang bekerja di  Kota Bekasi dan sekitarnya. Variabel laten eksogen yang menjadi fokus pada penelitian ini adalah efektivitas (X1), gaya
hidup  (X2),  dan  tingkat  pendapatan  (X3)  sedangkan  variabel  laten  endogen  yaitu  minat penggunaan e-wallet (Y).  Pada  dasarnya,  model  lengkap  terdiri  dari  model  pengukuran ( measurement  model )  dan model  struktural  ( structural  model ).  Model  pengukuran menentukan spesifikasi hubungan antara konstrak laten dan indikatornya, sedangkan model struktural  menentukan  spesifikasi  hubungan  antara  konstruk  laten  dan  konstruk  laten lainnya.
Model pengukuran variabel eksogen dan endogen masing-masing dinyatakan dalam persamaan (1) dan (2) sebagai berikut:
x = + x    (1) y = + y    (2)
dengan x dan y adalah  indikator  untuk  variabel  laten  eksogen ( )  dan  endogen ( )  . Sedangkan x  dan y  merupakan matriks loading seperti koefisien yang menghubungkan variabel  laten  dengan  indikatornya.  Residual  yang  diukur  dengan  dan  dapat diinterpretasikan sebagai kesalahan pengukuran atau noise.
Model  struktural  yang  digunakan  untuk  menggambarkan  hubungan  antar  variabel laten dinyatakan dalam persamaan (3) sebagai berikut:
= +     (3)
dengan  adalah variabel laten endogen (dependen),  adalah variabel laten eksogen, dan
 adalah residual (unexplained variance).
Ada dua pengujian yang harus dilakukan yaitu uji model pengukuran dan uji model struktural. Tahap pengujian model pengukuran merupakan tahap uji validitas dan reliabilitas indikator  pada  masing-masing  konstruk  eksogen  dan  endogen.  Ada  dua  jenis  ukuran validitas  yang  digunakan,  yaitu  validitas  konvergen  dan  validitas  diskriminan.  Validitas konvergen mempunyai makna bahwa seperangkat indikator mewakili satu variabel laten dan yang  mendasari  variabel  laten  tersebut.  Validitas  diskriminan  dengan  kriteria  Fornell- Larcker  memiliki  konsep  bahwa  masing-masing  variabel  laten  berbagi  varian  dengan masing-masing kelompok indikatornya lebih besar daripada dengan variabel laten lainnya yang mewakili kelompok indikator yang berbeda. Indikator dinyatakan valid jika memiliki faktor loading lebih  besar  dari  0,5  dan p-value lebih  kecil  dari  0,05.  Suatu  konstruk dinyatakan reliabel apabila nilai Cronbach’s Alpha dan composite reliability lebih dari 0,70; sebaliknya, jika keduanya kurang dari 0,70, variabel dianggap tidak reliabel.
Tahap  pengujian  model  struktural  bertujuan  untuk  menguji  hubungan  kausalitas antara variabel laten eksogen dan variabel laten endogen. Dalam ( Hair et al., 2021), evaluasi model  dilakukan  dengan  melihat  ukuran  koefisiensi  determinasi  ( R - square ),  ukuran  ini dipergunakan untuk menilai sejauh mana variabel efektivitas (X1), gaya hidup (X2), tingkat pendapatan (X3), terhadap variabel minat penggunaan layanan e-wallet (Y). Semakin tinggi nilai R-square maka model semakin baik.
Selanjutnya untuk mengukur seberapa baik nilai observasi dihasilkan oleh model dan juga estimasi parameternya digunakan ukuran Prediction Relevance ( Q - square ).  Nilai Q- square yang tinggi, menunjukkan bahwa nilai observasi yang dihasilkan model dinyatakan
baik  artinya  model  memiliki  keterkaitan  secara  prediktif  dimana  variabel  laten  eksogen dianggap baik sebagai variabel yang dapat memprediksi variabel laten endogennya. Nilai Q- square dikategorikan  kecil  sebesar  0,02,  kategori  sedang  sebesar  0,15  dan  kategori  besar sebesar 0,35 (Ernawati et al ., 2021).
Uji  hipotesis  pada  tingkat  signifikansi 𝛼 = 0,05 dilakukan  untuk  mengetahui signifikansi arah hubungan  pada setiap variabel laten menggunakan uji t dengan rumusan hipotesis sebagai berikut:
1. Variabel efektivitas (X1) terhadap minat penggunaan layanan e-wallet (Y)
𝐻 0 : tidak terdapat pengaruh efektivitas terhadap penggunaan layanan e-wallet 𝐻 1 : terdapat pengaruh efektivitas terhadap penggunaan layanan e-wallet
2. Variabel gaya hidup (X2) terhadap minat penggunaan layanan e-wallet (Y)
𝐻 0 : tidak terdapat pengaruh gaya hidup terhadap penggunaan layanan e-wallet
𝐻 1 : terdapat pengaruh gaya hidup terhadap penggunaan layanan e-wallet
3. Variabel tingkat pendapatan (X3) terhadap minat penggunaan layanan e-wallet (Y) 𝐻 0 : tidak terdapat pengaruh tingkat pendapatan terhadap penggunaan layanan e-wallet 𝐻 1 : terdapat pengaruh tingkat pendapatan terhadap penggunaan layanan e-wallet

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil  analisis  deskriptif  dari  100  responden  disajikan  pada  Tabel  1,  dimana  65% responden adalah perempuan,  lebih dari 90% berusia di bawah 25 tahun, dan mempunyai pendapatan 59% mempunyai pendapatan lebih dari Rp3.000.000,-.
Tabel 1 . Deskripsi Responden
Deskripsi Kategori Jumlah Proporsi Jenis Kelamin Laki-laki 35 35% Perempuan 65 65% Usia 20 – 25 tahun 91 91% > 25 tahun 9 9% Domisili Kota Bekasi 56 56% Kabupaten Bekasi 5 5% Jakarta 39 39% Pendapatan (Rp)  < 1.000.000 19 19% 1.000.000 – 3.000.000 22 22% > 3.000.000 59 59% Total 100 100%

## Uji Model Pengukuran (Measurement Model)
Berdasarkan model struktural pada Gambar 1, dilakukan uji validitas dan reliabilitas dari indikator-indikator yang digunakan untuk menyusun variabel dalam model.
Gambar 1 . Model Struktural
Algoritma  SEM-PLS  memberikan  hasil  sebagaimana  ditunjukkan  pada  Gambar  2. Hasil  evaluasi  model  pengukuran  (uji  validitas  konvergen)  untuk  verifikasi  indikator  dan variabel laten sehingga dapat dilakukan pengujian hipotesis untuk memprediksi hubungan antar  variabel  laten  dalam  model  struktural  menunjukkan  bahwa  semua  indikator  valid, dimana nilai loading factor lebih besar dari 0,5 untuk semua indikator.
Gambar 2 . Diagram Jalur (Path) dan Nilai Faktor Loading
Hasil uji validitas deskriminan dengan kriteria Fornell Larcker menunjukkan bahwa nilai  korelasi  item-item  pengukur  konstruk  asosiasinya  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan konstruk  lainnya  sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  model  memiliki  validitas  diskriminan yang  baik.  Secara  rinci,  hasil  uji  validitas  konvergen  dan  validitas  deskriminan  masing- masing disajikan pada Tabel 1 dan Tabel 2.
Tabel 2 . Hasil Uji Validitas Konvergen
Variabel Indikator Loading factor Keterangan Pengaruh X1.1 0,777 Valid Efektivitas (X1) X1.2 0,771 Valid X1.3 0,800 Valid X1.4 0,805 Valid X1.5 0,793 Valid X1.6 0,883 Valid X1.7 0,874 Valid Pengaruh X2.1 0,759 Valid Gaya Hidup X2.2 0,811 Valid (X2) X2.3 0,889 Valid X2.4 0,685 Valid Tingkat X3.1 0,855 Valid Pendapatan X3.2 0,669 Valid (X3) X3.3 0,855 Valid X3.4 0,552 Valid Minat Y.1 0,841 Valid Penggunaan Y.2 0,902 Valid E-wallet (Y) Y.3 0,858 Valid Y.4 0,784 Valid Y.5 0,861 Valid Tabel 3 . Validitas Deskriminan dengan Kriteria Fornell Larcker X1 X2 X3 Y X1 0,816 X2 0,687 0,789 X3 0,362 0,557 0,744 Y 0,660 0,681 0,462 0,850
Hasil uji reliabilitas ditunjukkan pada Tabel 4, dimana nilai Cronbach’s alpha dan composite reliability untuk setiap variabel lebih besar dari 0,70. Hal ini menunjukkan bahwa indikator  yang  digunakan  untuk  menyusun  variabel  dalam  model  mempunyai  konsistensi internal yang tinggi, sehingga dapat disimpulkan bahwa keseluruhan item pernyataan dalam setiap konstruk tersebut reliabel.
Tabel 4. Hasil Uji Reliabilitas
Variabel Cronbach’s alpha Composite Reliability Keterangan Efektivitas (X1) 0,916 0,933 Reliabel Gaya hidup (X2) 0,795 0,868 Reliabel Tingkat Pendapatan (X3) 0,747 0,828 Reliabel Minat Penggunaan E-wallet (Y) 0,903 0,929 Reliabel

## Uji Model Struktural (Structural Model)
Pada  pengujian  model  struktural,  perlu  dipastikan  bahwa  semua  pengaruh  antar variabel adalah  pada seluruh path signifikan. Pada Gambar 2 dapat dilihat bahwa seluruh variabel mempunyai nilai uji t yang signifikan pada 𝛼 = 0,05 . Selanjutnya pengujian model struktural  memberikan  ukuran  koefisiensi  determinasi  ( R - square )  sebesar  0,531.  Hal  ini menunjukkan bahwa 53,1% varians minat penggunaan e-wallet yang dapat dijelaskan oleh variabel  efektivitas,  gaya  hidup,  dan  tingkat  pendapatan  secara  bersama-sama.  Sisanya, 46,9% dijelaskan oleh variabel-variabel yang lainnya yang tidak ada dalam model. Nilai R- Square sebesar  0,531  menempatkan  model  dalam  kategori  sedang  (Hair  et  al.,  2022). Sedangkan nilai prediction relevance ( Q-square ) oleh variabel laten endogen yaitu 0,484. Nilai Q-square lebih  besar  dari  0  (nol)  menunjukkan  bahwa  hasil  penelitian  mempunyai validitas kuat sehingga memenuhi relevansi prediktif dan nilai observasi yang relevan.
Hasil analisis Bootstrapping pada pengujian model struktural menunjukkan bahwa variabel efektivitas signifikan berperpengaruh positif terhadap minat penggunaan e-wallet , hal ini ditunjukkan oleh nilai  t hitung sebesar 4,490 dengan signifikansi 0,000 lebih  kecil dari 𝛼 = 0,05 . Demikian juga dengan variabel gaya hidup yang memiiki pengaruh positif terhadap  minat  penggunaan e-wallet dengan  nilai  t  hitung  sebesar  2,299  dan  signifikansi sebesar  0,022.  Hal  yang  berbeda  ditunjukkan  oleh  variabel  tingkat  pendapatan,  dimana pengaruh  positif  terhadap  minat  penggunaan e-wallet tidak  terlalu  signifikan.  Hal  ini ditunjukkan nilai t hitung sebesar 1,148 dan signifikansi sebesar 0,251 yang lebih besar dari 𝛼 = 0,05 . Nilai t hitung, dan signifikansi secara detil disajikan pada Tabel 5.

## Tabel 5. Uji Hipotesis
Variabel t hitung Signifikansi Efektivitas (X1) 4,490 0.000 Gaya hidup (X2) 2,299 0.022 Tingkat Pendapatan (X3) 1,148 0.251

## KESIMPULAN
Berdasarkan hasil analisis, dapat diambil kesimpulan bahwa terdapat pengaruh positif dan signifikan pada variabel efektivitas dan gaya hidup terhadap minat penggunaan layanan e-wallet , artinya e-wallet dianggap sebagai alat transaksi digital yang lebih efektif dimana transaksi menjadi lebih cepat dan mudah serta mampu meningkatkan kinerja para pekerja di Kota  Bekasi  dan  sekitarnya.  Pengaruh  gaya  hidup  juga  menggiring  opini  positif,  karena platform e-wallet banyak  memberikan  diskon  belanja  dan cashback serta  penawaran
menarik lainnya oleh beberapa mitra pedagang online yang berpartisipasi dalam pembayaran e-wallet. Transaksi e-wallet di era pasca pandemi Covid 19 seperti ini memiliki peningkatan penggunaan  yang  sangat  pesat.  Sesuai  dengan  hasil  riset  yang  dijalankan  oleh  Bank Indonesia pada pengguna e-wallet menunjukkan hasil responden aktif 74%. Adanya tingkat pendapatan yang tidak berpengaruh signifikan, artinya berapapun tingkat pendapatan para pekerja di Kota Bekasi dan sekitarnya tidak menjadi pengaruh untuk penggunaan layanan e- wallet. Sebagai upaya untuk meningkatkan performa model struktural, perlu kajian lanjutan dengan  melibatkan  variabel-variabel  tambahan  yang  diduga  memberikan  kontribusi penggunaan e-wallet serta mengkaji adanya pengaruh lokasi terhadap penggunaan e-wallet .

## DAFTAR PUSTAKA
Aghili, N., & Amirkhani, M. (2021). SEM-PLS Approach to Green Building. Encyclopedia , 1(2), 472–481. https://doi.org/10.3390/encyclopedia1020039.
BI  Institute.  (2023).  Dompet  Digital  Naik  Daun,  Membetot  Minat  Kala  Pandemi.  In Publikasi . https://www.bi.go.id/id/bi-institute/BI-Epsilon/Pages/Dompet-Digital-- Naik-Daun,-Membetot-Minat-Kala-Pandemi.aspx.
Cahyani, N.P.D., & Dewi, L.G.K. (2022). Analisis Adopsi Uang Elektronik dengan Model UTAUT2. E-Jurnal Akuntansi , 32 (1), 183-197. https://doi.org/10.24843 /eja.2022.v32.i01.p13.
Dewi,  M.K.,  &  Sugiyanto,  F.X.    (2021).    Decision  Making  Analysis  on  The  Use  of  The Mobile Wallet as A Payment Transaction Tool (Case Study of Diponegoro University Students, Semarang). Journal of Economic Development and Social Research , 1 (1), 11–19. https://doi.org/https://doi.org/10.14710/jedsr.v1i1.12543.
Ernawati, M., Heni Hermaliani, E., & Nur Sulistyowati, D. (2021). Penerapan DeLone and McLean  Model  untuk  Mengukur  Kesuksesan  Aplikasi  Akademik  Mahasiswa Berbasis  Mobile. Jurnal  IKRA-ITH  Informatika , 5 (1),  58–67.  https://journals.upi- yai.ac.id/index.php/ikraith-informatika/index.
Firmansyah,  G.,  &  Susanti,  A.  (2023).  Seminar  Nasional  Pariwisata  dan  Kewirausahaan (SNPK). Seminar Nasional Pariwisata Dan Kewirausahaan (SNPK) , 2 (MEI), 442– 454. https://doi.org/https://doi.org/10.36441/snpk.vol2.2023.151.
Hair,  J.F.,  Hult,  G.T.M.,  Ringle,  C.M.,  &  Sarstedt,  M.  (2022).  A  Primer  on  Partial  Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM). Sage Publishing, Inc. (pp. 1–39). https://www.researchgate.net/publication/354331182.
Hair,  J.F.,  Hult,  G.T.M.,  Ringle,  C.M.,  Sarstedt,  M.,  Danks,  N.P.,  &  Ray,  S.  (2021). Classroom Companion: Business Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM)  Using  R.  https://library.oapen.org/bitstream/id/1f7ae0e0-035a-418b- bef6-567d34f03ad7/9783030805197.pdf.
Indahyani,  K.,  &  Dewi,  R.S..  (2021).  Pengaruh  Nilai  Harga,  Literasi  Keuangan  Dan Kemampuan  Finansial  Terhadap  Minat  Penggunaan  Dompet  Digital  (Shopeepay) Dalam Transaksi Keuangan (Studi Kasus Pada Mahasiswa S1 Akuntansi Universitas Pendidikan  Ganesha). JIMAT  (Jurnal  Ilmiah  Mahasiswa  Akuntansi)  UNDIKSHA , 12 (03), 932-942.
Irda, P., Lestari, A., Izza, F., & Abidin, N. (2023). Pengaruh Gaya Hidup Hedonis, Tingkat Pendidikan  dan  Tingkat  Pendapatan  Terhadao  Keputusan  Penggunaan  Quick Response Code Indonesia Standard (QRIS ) . https://doi.org/10.21070/ups.1988.
Islami, M.L.N., & Rafik, A. (2023). Determinan Penggunaan Dompet Digital di Kalangan Mahasiswa. Selekta  Manajemen:  Jurnal  Mahasiswa  Bisnis  &  Manajemen , 02 (03), 221–248. https://journal.uii.ac.id/selma/index.
Risla,  H.T.,  &  Mukhlis,  I.  (2022).  Kepercayaan  Terhadap  Minat  Mahasiswa  Universitas Negeri  Malang  Menggunakan  Layanan  Shopeepay:  Pendekatan  Technology Acceptance Model. Jurnal Ekonomi, Bisnis, Dan Manajemen , 9 (2), 69–83.
Setiono, D., Anggraini, T., & Hiram, T.P.B.P.S. (2022). Analisis Technology Acceptance Model  pada  E-Wallet  Menggunakan  SEM-PLS. Sebatik , 26 (2),  458–464. https://doi.org/10.46984/sebatik.v26i2.2012.
Sriyono,  S.,  Afandi,  M.S.,  Wulandari,  A.P.,  &  Agusti,  R.  (2023).  Efektifitas  Penggunaan Fintech  (E-Wallet)  terhadap  Keputusan  Pembelian  Dikalangan  Generasi  Milenial. JEMMA  (Journal  of  Economic,  Management  and  Accounting) , 6 (2),  153-161. https://doi.org/10.35914/jemma.v6i2.2054.
Yanti,  L.R.,  &  Isnaeni,  N.  (2022).  Faktor-Faktor  Penggunaan  Dompet  Digital  (E-Wallet) sebagai  Alat  Transaksi  di  Tinjau  dari  Perspektif  Ekonomi  Islam. Najaha  Iqtishod Journal of Islamic Economic and Finance Analisis , 3 (3), 157–167.