## PENERAPAN REAL TIME GROSS SETTLEMENT DALAM KEGIATAN USAHA NASABAH DI PT.BANK SUMUT SYARIAH CABANG MEDAN
Isra Hayati , Raja David Indra Kijai Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara Email: israhayati@umsu.ac.id

## ABSTRACT
This  study  aims  to  determine  the  application  of  Real  Time  Gross  Settlement  (RTGS)  in  customer business activities on services provided by Sharia North Sumatra banks. This research approach uses a quantitative research approach that is based on the philosophy of positivity and the approach to the results  of  the  population  or  sample.  Based  on  the  results  of  research  that  has  been  carried  out regarding  the  Application  of  RTGS  in  the  Services  of  Business  Activities  of  customers  at  PT.  Bank Sumut  Syariah  Branch  Brigadier  Katamso  Medan  shows  the  value  of  tcount  6.821  with  degrees  of freedom (dk) n - 1 = 30-1 = 29. Thus the decision-making criteria are: because of the magnitude of tcount 6.821> t table 2.045, and the sig value of RTGS (X) 0.00 <0.05, it can be concluded that the null  hypothesis  (Ho)  is  rejected  and  Ha  is  accepted,  which  means  that  partially  the  application  of RTGS (X) has an effect on customer service activities (Y).

## Keywords: Real Time Gross Settlement, Customer Business Activities

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  penerapan  Real  Time  Gross  Settlement  (RTGS)  dalam kegiatan  usaha  nasabah  pada  jasa  yang  disediakan  bank  Sumut  Syariah.  Pendekatan  penelitian  ini menggunakan  pendekatan  penelitian  kuantitatif  yang  berdasarkan  pada  filsafat  positisme  dan pendekatan  hasil  jumlah  populasi  atau  sampel.  Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan mengenai Penerapan RTGS dalam Pelayanan Kegiatan Usaha nasabah pada PT. Bank Sumut Syariah Cabang Brigjend Katamso Medan  menunjukkan nilai t hitung 6,821 dengan derajat kebebasan (dk) n - 1 =  30-1  =  29.  Dengan  demikian  kriteria  pengambilan  keputusannya  adalah:  karena  besarnya  t hitung 6,821 > t tabel 2,045, dan nilai sig penerapan RTGS (X) 0.00 < 0.05, maka dapat disimpulkan hipotesis nol  (Ho)  ditolak  dan  Ha  diterima,  yang  berarti  secara  parsial  penerapan  RTGS  (X)  berpengaruh terhadap pelayanan kegiatan usaha nasabah (Y).
Kata Kunci : Real Time Gross Settlem ent, Kegiatan Usaha Nasabah
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## PENDAHULUAN
Pembayaran  menjadi  komponen  penting  dalam  setiap  kegiatan  transaksi  perdagangan  barang dan  jasa.  Suatu  perekonomian  tidak  akan  terdapat  perdagangan  apabila  tidak  terdapat  pembayaran. Dengan  perkembangan  teknologi  serta  semakin  besarnya  nilai  transaksi  serta  risiko,  sistem pembayaran  yang  aman  dan  lancar  menjadi  semakin  penting.  Sistem  pembayaran  selain  diperlukan untuk  memfasilitasi  perpindahan  dana  secara  efisien,  aman  dan  cepat,juga  sangat  diperlukan  dalam dunia pasar modal yang menuntut ketepatan, keamanan dalam penyelesaian setiap transaksinya.
Keberhasilan  sistem  pembayaran  dapat  mendukung  perkembangan  sistem  keuangan  dan perbankan  sedangkan  risiko  ketidaklancaran  atau  kegagalan  sistem  pembayaran  akan  memberikan dampak  yang  kurang  baik  pada  kestabilan  perekonomian.  Untuk  mengatasi  masalah  tersebut,  maka sistem  pembayaran  perlu  diatur  dan  dijaga  keamanan  serta  kelancarannya  oleh  suatu  lembaga  yang biasanya dilakukan oleh bank sentral (Intanie, 2006).
Sementara  itu,  pada  era  modern  sekarang  ini  teknologi  telah  memberikan  kemudahan  dan efisiensi  bagi  manusia. Teknologi  telah  menjalar  kesegala  bidang  termasuk  diantaranya  teknologi  di bidang  perbankan  sehingga  berpengaruh  pada  transformasi  dan  inovasi    sistem  pembayaran. Perkembangan inovasi sistem pembayaran saat ini menjadi perhatian bank sentral di beberapa negara termasuk  di  Indonesia.    Perkembangan  ini  juga  telah  menggeser  pola  masyarakat  dalam  melakukan transaksi dari pembayaran menggunakan uang tunai menjadi pembayaran non tunai. Bank Indonesia sejak  tahun  2006  memiliki  program  kerja  bertemakan  upaya  untuk  meningkatkan  penggunaan  alat pembayaran non tunai melalui pengembangan alat pembayaran menggunakan kartu (APMK).
Gagasan itu dihasilkan dalam rangka inisiatif cash less society (masyarakat non tunai) dengan tujuan  untuk  mendorong  terciptanya  sistem  pembayaran  yang  aman,  efisisen,  dan  handal  bagi masyarakat.  Kecenderungan  arah  perubahan  sistem  pembayaran  tunai  menuju  non  tunai  elektronik terjadi di banyak negara. Beberapa di antaranya, adalah Jepang dan Eropa yang menggunakan sistem pembayaran  elektronik  sebesar  masing-masing  78  %  dan  66  %  dari  total  pembayaran  non  tunainya. Biaya yang harus dikeluarkan sebuah negara untuk membiayai sistem pembayaran dapat mencapai 3 % dari GDP atau pendapatan nasionalnya. Sejak sistem pembayaran non tunai elektronik memerlukan biaya  hanya  sepertiga  sampai  setengah  dari  sistem  pembayaran  non  tunai  berbasis  kertas  (paper based),  maka  jelaslah  bahwa  biaya  sosial  dalam  sistem  pembayaran  dapat  dikurangi  dengan megimplementasikan sistem pembayaran elektronik
P e n i n g k a t a n  p e n g g u n a a n  m e d i a
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
pembayaran  elektronik  di  masyarakat  seperti  media  pembayaran  berbasis  kartu  (Kartu ATM,  Kartu Kredit,  Kartu  Debit,  dan  Electronic  Money)  dan  media  transfer  elektronik  (Kliring  dan Real  Time Gross  Settlement )  sedikit  banyak  telah  berdampak  terhadap  permintaan  uang  yang  menjadi  faktor penting dalam penentuan kebijakan moneter yang dilakukan oleh Bank Sentral.
Oleh karena itu Bank Indonesia membuat suatu inovasi sistem pembayaran yang pada awalnya menggunakan  warkat  dan  penyelesaiannya  dilakukan  melalui  sistem  kliring  lokal  atau  antar  daerah, kini mulai menggunakan instrumen berbasis elektronik seperti Real Time Gross Settlement (BI-RTGS). Sistem  BI-RTGS  ini,  merupakan  salah  satu  fasilitator  yang  dilaksanakan  oleh  Bank  Indonesia  untuk meningkatkan layanan bertransaksi secara cepat dan aman.
Aktivitas ekonomi dan inovasi teknologi tidak diragukan lagi memberikan pengaruh terhadap struktur dan kualitas dari sistem perbankan. Inovasi dalam telekomunikasi dan komputer tidak dapat disangkal lagi memberikan dampak terhadap industri pelayanan perbankan. Di Indonesia, penggunaan teknologi  informasi  dan  komunikasi  di  perbankan  nasional  relatif  lebih  maju  dibandingkan  dengan sektor  lainnya.  Sejak  tahun  2000,  Bank  Indonesia  memperkenalkan  kepada  masyarakat  suatu  proses penyelesaian  akhir  transaksi  (settlement)  pembayaran  yang  dilakukan  per  transaksi  dan  bersifat  real time yang disebut dengan real time gross settlement atau BI-RTGS.

## Tabel 1. Perputaran RTGS dan Kliring
Selama  beberapa  tahun  belakangan  ini,  hampir  semua  negara-negara  maju  telah  menerapkan  sistem Real Time Gross Settlement (RTGS) untuk transaksi transfer antar bank. Menurut laporan BI sampai saat  sekarang  kurang  lebih  30  negara  telah  menggunakan  sistem  RTGS.  Sistem  BI–RTGS menggunakan  mekanisme gross  settlement ,  artinya  setiap  transaksi  diperhitungkan  secara  individual dan real time .
Periode Kliring
RTGS Volume (Satuan) Volume (Satuan) 2018 12,746,580 11,087,190 2017 11,569,184 10,235,064 2016 11,590,556 7,657,448 2015 11,148,790 11,045,299 2014 10,436,980 17,899,533
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Dengan  kata  lain settlement transaksi  antar  peserta  dilakukan  secara  langsung  sepanjang terdapat dana yang cukup. Mekanisme ini berbeda dengan net-settlement dimana proses penyelesaian transaksi  pembayaran  dilakukan  pada  akhir  periode  dengan  melakukan  off  setting  antara  kewajiban pembayaran dengan hak penerimaan sehingga hanya ada 1 (satu) net hak atau kewajiban yang akan di- settle untuk masing-masing rekening peserta. Mekanisme tersebut tentu saja akan mengurangi risiko gagal bayar peserta yang sebelum adanya sistem BI–RTGS ini berpotensi pula menjadi risiko sistemik dimana  apabila  terjadi  kegagalan  bayar  salah  satu  peserta  akan  menyulitkan  peserta  lain  untuk memenuhi kewajibannya (Medyawati, 2014).
Sistem  BI-RTGS  ini  dikembangkan  dalam  rangka  mengatur  dan  menjaga  kelancaran  sistem pembayaran.  Namun  peranannya  yang  cukup  tinggi  atas  kegiatan  operasional  perbankan mengharuskan  bank  sumut  bekerja  ekstra  agar  sistem Real  Time  Groos  Settlement berjalan  dengan baik. Pada setiap sistem pembayaran pastilah ada risiko-risko yang harus diperhatikan. Secara umum terdapat  dua  jenis  risiko  dalam  sistem  pembayaran  yakni  risiko  kredit  dan  risiko  likuiditas.  Risiko kredit adalah risiko di mana counterparty tidak dapat memenuhi kewajibannya untuk membayar secara penuh baik pada saat jatuh tempo maupun pada saat sesudahnya. Sedangkan risiko likuiditas adalah risiko  di  mana  c ounterparty tidak  mampu  membayar  secara  keseluruhan  pada  saat  jatuh  tempo melainkan  membayar  sesudah  jatuh  tempo. Real  Time  Gross  Settlement (RTGS)  biasanya  dipakai ketika seseorang yang ingin melakukan transfer uang dalam jumlah besar namun membutuhkan waktu yang lebih cepat dibandingkan kliring.
Transfer RTGS sendiri memiliki syarat minimal transfer senilai Rp100 juta. Hanya saja sistem Real Time Gross Settlement ini memberikan beban biaya yang cukup besar dari sistem transfer lainnya karena  dengan  alasan  lebih  cepat  dan  aman.  Biasanya  pengguna  BI-RTGS  dikenakan  biaya  sebesar Rp. 25.000 hingga Rp.50.000 tergantung berapa besar uang yang ingin ditransfer oleh nasabah.
Tabel 2.  Perbedaan transfer online , kliring, dan RTGS pada internet banking
Item Kliring (LLG) RTGS Real Time Online Eksekutor BI BI Provider ATM Settlement (penyelesaian akhir ) Jam 10, 12, 14, 16, secara bersamaan. Setiap saat Hari kerja Saat itu juga
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Berdasarkan  hasil  pengamatan  penulis  di  Bank  Sumut  Syariah  menunjukkan  penerapan Real Time Gross Settlement (RTGS) dalam kegiatan usaha nasabah belum digunakan secara maksimal. Hal ini  ditunjukkan  dengan  masih  banyaknya  nasabah  yang  belum  paham  dan  mengerti  tentang  manfaat dan cara guna sistem RTGS, adanya pihak-pihak yang tidak bertanggung jawab dalam memanfaatkan Sistem RTGS.

## KAJIAN KEPUSTAKAAN

## Transfer
Menurut N. Lapoliwa dan Daniel S. Kuswandi, transfer adalah suatu kegiatan jasa bank untuk memudahkan sejumlah dana tertentu sesuai dengan perintah sipemberi amanat yang ditujukan untuk keuntungan seseorang yang ditunjuk sebagai penerima transfer (Medyawati, 2014).
Menurut Malayu Hasibuan, transfer adalah pengiriman uang antar kota atau antar Negara yang dilakukan melalui bank.
Menurut  P.  Suhard,  transfer  adalah  amanat  yang  diberikan  kepada  bank  untuk  melakukan pengiriman  uang  dari  suatu  cabang  ke  cabang  lain,  kepada  bank  yang  sama  atau  bank  lain  untuk dibayarkan kepada rekanannya secara tunai atau melalui rekening.
Pengertian transfer dana menurut bank Indonesia terdapat di dalam PBI/14/23/PBI/2013 Pasal 1 yaitu “ Transfer Dana adalah rangkaian kegiatan yang dimulai dengan perintah dari Pengirim Asal
Sarana / prasarana
Kantor cabang, mobile banking, Internet banking .
Kantor cabang,
mobile banking,
internet banking.
Mesin ATM, mobile banking , SMS banking ,
internet banking , phone banking . Minimum Rp Rp100 juta Variatif sesuai ketentuan bank masing-masing. Maksimal Rp Variatif Biaya Rp Rp5.000-15.000 Rp25.000-50.000 Rp6.500-7.500
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
yang  bertujuan  memindahkan  sejumlah  Dana  kepada  Penerima  yang  disebutkan  dalam  Perintah Transfer Dana sampai dengan diterimanya Dana oleh Penerima.
Transfer  dana  menurut  Undang-Undang  Nomor  3  Tahun  2011  ini  terdapat  dalam  bagian ketetapan  umum  yaitu  pada  Pasal  1,  yang  berbunyi  “Transfer  Dana  adalah  rangkaian  kegiatan  yang dimulai  dengan  perintah  dari  Pengirim  Asal  yang  bertujuan  memindahkan  sejumlah  Dana  kepada Penerima  yang  disebutkan  dalam  Perintah  Transfer  Dana  sampai  dengan  diterimanya  Dana  oleh Penerima.
Pihak – pihak yang terkait dalam kegiatan transfer yaitu:
a) Nasabah
Sebagai     pihak     pemilik     dana     (pengirim)     atau     penerima     dana     yang     akan memindahkan   dananya/ menerima   sejumlah   dana   dari   pihak   pengirim   melalui jasa pengiriman uang.

## b) Bank Penarik ( Drawer Bank )
Bank  pelaku  transfer  atau  bank  yang  menerima  dana  dan  amanat  dari  nasabah  untuk ditransfer kepada drawer atau bank tertarik  yang kemudian diserahkan kepada penerima dana (beneficiary )

## c) Bank Tertarik ( Drawee Bank )
Bank    yang    menerima    transfer    masuk    dari  Drawer    Bank  untuk    diteruskan    / dibayarkan kepada penerima ( beneficiary ).

## d) Beneficiary
Beneficiary merupakan pihak terakhir yang berhak menerima dana transfer dari Drawee

## Bank.
Berdasarkan lalu lintas dananya, transfer dibedakan menjadi dua:
a) Transfer  keluar  ( outgoing  transfer )  yaitu  pengiriman  uang  atas  perintah nasabah  / bagian  bank  tertentu  untuk  keuntungan  pihak  lain  pada  bank  lain atau cabang bank sendiri.  Transfer  masuk  ( incoming  transfer )  yaitu  pengiriman  uang  yang  diterima  dari cabang  lain  bank  sendiri  atau  dari  bank  lain  untuk  keuntungan  nasabah  sendiri  atau penerima dana pada bank sendiri.
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## Real Time Gross Settlement (RTGS)
Sistem  BI_RTGS  adalah  proses  penyelesaian  akhir  transaksi  ( settlement )  pembayaran  yang dilakukan per transaksi ( individually processed/gross settlement ) dan bersifat real time ( electronically processed ),  dimana  rekening  peserta  dapat  didebit/dikredit  berkali-kali  dalam  sehari  sesuai  dengan perintah pembayaran  dan penerimaan pembayaran (Latumaerissa, 2012).
Dengan  sistem  BI-RTGS,  peserta  pengirim  melalui  terminal  RTGS  di  tempatnya mentransmisikan transaksi pembayaran ke pusat pengolahan sistem RTGS ( RTGS Central Computer/ RCC )  di  Bank  Indonesia  untuk  proses settlement. Jika  proses  settlement  berhasil,  tarnsaksi pembayaran  akan  diteruskan  secara  otomatis  dan  elektronis  kepada  peserta  penerima.  Keberhasilan proses settlement tergantung dari kecukupan saldo peserta pengiriman karena dalam sistem BI-RTGS peserta hanya diperbolehkan untuk mengkredit peserta lain. Dengan kata lain, peserta BI-RTGS harus meyakinkan  bahwa  saldo  rekeningnya  di  Bank  Indonesia  cukup  sebelum  peserta  tersebut melaksanakan transfer ke peserta BI-RTGS lainnya.
Adapun tujuan diberlakukannya Sistem Bank Indonesia – Real Time Gross Settlement (BI–RTGS) di Indonesia adalah untuk:
a) Menyediakan sarana transfer dana antarpaserta yang lebih cepat, efesien, andal dan aman.
b) Kepastian settlement dapat diperoleh dengan lebih segera ( irrevocable dan unconditional ).
c) Menyediakan informasi rekening peserta secara rela time dan menyeluruh.
d) Meningkatkan disiplin dan profesionalisme peserta dalam mengelola likuiditasnya.
e) Mengurangi resiko-resiko settlement.

## Berikut adalah karakteristik-karakteristik sistem BI-RTGS:

## a) V-Shsped Structur
Sebagaimana  digunakan  oleh  sebagian  besar  sistem  RTGS  di  dunia,  BI-RTGS  juga menggunakan  v-shaped  structur  dalam  pengiriman  message  dari  peserta  pengiriman  kepada peserta  penerima  melalui  Bank  Indonesia  sebagai  penyelenggara  BI-RTGS.  Dibawah  ini merupakan gambar dari V- Shsped Structur :
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Dalam  struktur  ini,  seluruh  informasi  yang  terkandung  dalam  suatu  transaksi  akan dikirimkan oleh peserta pengirim kepada RTGS Central Computer (RCC) dan akan diteruskan kedapa peserta penerima apabila transfer sudah di-settle oleh Bank Indonesia.

## b) Peserta BI-RTGS
Jumlah keseluruhan peserta langsung sistem BI-RTGS saat ini berjumla 150 yang terdiri 149 bank dan 1 non bank. Sedangkan jumlah peserta tidak langsung terdiri dari 3 bank. Jumlah peserta  Sistem  BI_RTGS  dibedakan  menjadi  2,  yaitu  peserta  langsung  dan  peserta  tidak langsung.
c) Mekanisme Transfer Dana BI-RTGS
Secara  umum  dapat  digambarkan  bahwa  mekanisme  transfer  antar  peserta  BI-RTGS adalah sebagai berikut:
(1) Peserta  pengiriman  menginput  credit  transfer  kedalam  terminal  RTGS  (RT)  untuk selanjutnya ditransmisikan ke RCC di Bank Indonesia.

## Tabel 3. Mekanisme Transfer Dana BI-RTGS
Status Aktivitas Penyebab Aktif ( Active ) 1. Dapat mengirim tranfer keluar 2 .  D a p a t  m e n e r i m a transfer masuk 3 .  d a p a t  m e l a k u k a n seluruh  fungsi  lainnya dalam RTGS terminal
PESERTA PENGIRIM PESERTA

## PENERIMA
RCC
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Selanjutnya, RCC memproses credit transfer dengan  mekanisme sebagai berikut.
(1) Mengecek kecukupan saldo apakah saldo rekening giro peserta pengirim lebih besar dari atau sama dengan nilai nominal credit transfer.
(2) Jika  saldo  rekening  giro  peserta  pengirim  mencukupi  akan  dilakukan  posting  secara simulation pada rekening giro peserta pengirim dan rekening giro peserta penerima.
(3) Jika saldo rekening giro peserta pengirim tidak mencukupi, credit tfransfer tersebut akan ditempatkan dalam antrian (queue) sistem BI-RTGS.
(4) Informasi  credit  transfer  yang  telah  diselesaikan  (settled)  akan  ditransmisikan  secara otomatis oleh RCC ke RT peserta pengirim dan RT peserta penerima.
d) Window Time
Waktu  transfer  antar  peserta  untuk  kepentingan  nasabah  saat  ini  dibatasi  mulai  pukul 06.30-16.30  WIB.  Window  time  tersebut  diharapkan  akan  dapat  memberikan  keleluasaan kepada pelaku ekonomi di seluruh Indonesia yang terdiri dari 3 zona waktu untuk bertransaksi dengan  lebih  lancar.  Meskipun  demikian,  apabila  dalam  kasus-kasus  tertentu  diperlukan window  time  yang  lebih  lama,  Bank  Indonesia  dapat  melakukan  perpanjangan  untuk mengakomodasi kebutuhan perpanjangan tersebut.
Ditangguhkan ( Suspend ) 1 .  d a p a t  m e n e r i m a transfer masuk 2 .  d a p a t  m e l a k u k a n seluruh  fungsi  lainnya dalam RTGS terminal 3.  tidak  dapat  mengirim transfer keluar 1.  rekening  bersaldo negatif, sampai dengan cut off time. 2.  permintaan  tertulis  dari instansi  atau  pihak  yang b e r w e n a n g  d a l a m melakukan  pengawasan terhadap peserta D i b e k u k a n (Freeze) 1.  tidak  dapat  mengirim transfer keluar. 2.  tidak  dapat  menerima transfer masuk 3 .  d a p a t  m e l a k u k a n fasilitas enquiry Permintaan  tertulis  dari pihak  yang  berwenang d a l a m m e l a k u k a n p e n g a w a s a n  t e r h a d a p peserta. Ditutup( Close ) 1.  seluruh  transaksi  yang d i t u n j u k k a n  k e p a d a peserta  akan  ditolak  oleh RCC. 2.  transaksi  dalam  sistem antrian  akan  batal  secara otomatis 1.  permintaan  tertulis  dari pihak  yang  berwenang d a l a m m e l a k u k a n pengawasan terhadap peserta 2.  keputusan  merger  atau akuisisi,  konsoli  dari  atau pencabutan izin usaha bank.
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## e) No Money No Game
Sistem BI-RTGS hanya memperbolehkan peserta BI-RTGS untuk mengkredit rekening peserta  BI-RTGS  lainnya.  Dengan  demikian,  peserta  BI-RTGS  tidak  diperkenankan  untuk mendebit rekening peserta BI-RTGS. Hal ini akan menciptakan paradigma baru dalam sistem pembayaran  di  Indonesia  dimana  peserta  harus  secara  bijaksana  mengelola  likuiditasnya sehingga seluruh transaksinya dapat ter-settle dengan baik karena suatu transaksi akan masuk dalam antrian ( queue ) apabila saldo peserta tidak cukup. Transaksi yang masuk dalam antrian baru  akan  dapat  ter- settle apabila  peserta  mendapatkan  incoming  dari  peserta  lain (Latumaerissa, 2012)
Indikator Penerapan Real Time Gross Settlement (RTGS) yaitu:
a) System
System  RTGS  adalah  suatu  kegiatan  transfer  dana  secara  elektronis.  Secara  teknis setelah menginput data transfer, maka bank pengirim akan mengirimkan data tersebut dengan spesifikasi berupa jumlah dana dan nomor rekening yang dituju kepada bank penerima .

## b) Kegiatan Transfer
Kegiatan  transfer  adalah  suatu  kegiatan  jasa  bank  untuk  memindahkan  sejumlah  dana tertentu  sesuai  dengan  perintah  si  pemberi  amanat  yang  ditunjukkan  untuk  keuntungan seseorang yang ditunjuk sebagai penerimatransfer. Baik transfer uang keluar atau masuk akan mengakibatkan  adanya  hubungan  antar  cabang  yang  bersifat  timbal  balik,  artinya  bila  satu cabang mendebet cabang lain mengkredit.

## c) Mekanisme  Transfer
BI-RTGS  juga  dilengkapi  dengan  mekanisme Gridlock  Resolution .  Mekanisme  ini bertujuan untuk mencegah kemacetan ( gridlock ) yaitu kondisi dimana sejumlah peserta tidak mampu  menyelesaikan  kewajibannya  karena  masih  menunggu  tagihannya diselesaikan. Gridlock Resolution dijalankan secara otomatis pada  BI-RTGS pada setiap waktu tertentu,Untuk  memperlancar  proses  penyelesaian  akhir  transaksi  pada  BI-RTGS, penyelenggara  menghimbau  peserta  agar  mematuhi Throughput  Guidellines . Throughput Guidellines merupakan suatu target prosentase tertentu dari total transaksi yang dilakukannya selama  1  hari.    Kepatuhan  peserta  terhadap  Throughput  Guidellines  akan  mengurangi kemungkinan penumpukan transaksi di akhir hari.
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Kegiatan usaha nasabah dibedakan menjadi dua, yaitu:.
a)    Kegiatan Usaha Besar
Pengertian dari usaha besar adalah suatu jenis usaha atau kegiatan ekonomi yang dimiliki serta  dioperasikan  secara  bersamaan  dengan  jumlah  karyawan  yang  melebihi  100  orang serta  volume  penjualan  yang  relatif  tinggi.  Pada  umumnya  usaha  besar  memiliki  suatu kemitraan atau kepemilikan bersama dalam menjalankan bisnisnya.
b)   Kegiatan Usaha Kecil
Kegiatan usaha kecil yaitu kegiatan usaha yang mempunyai modal awal yang kecil, atau asset yang kecil dan jumlah pekerja yang kecil.
Indikator Kegiatan Usaha Nasabah yaitu:
a) Market
Market  adalah  suatu  tempat  yang  terbentuk  atas  kumpulan  konsumen  potensial  dengan kebutuhan yang berbeda dan mempunyai keinginan yang sama untuk melakukan transaksi guna memenuhi kebutuhan mereka.(Widoyono, 2006).
b)   Infrastruktur
Suatu  sistem  yang  menopang  sistem  sosial  dan  sistem  ekonomi  yang  sekaligus  menjadi penghubung  dengan  sistem  lingkungan,  dimana  siste  ini  dapat  dipakai  sebagai  dasar didalam mengambil kebijakan dalam kegiatan usaha (Sukirno, 2004).

## METODE

## 1. Pendekatan Penelitian
Pendekatan  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  pendekatan  asosiatif.  Pendekatan asosiatif bertujuan untuk menganalisis permasalahan hubungan suatu variabel dengan variabel lainnya. Sementara  itu,  dalam  pendekatan  asosiatif  ini  dimana  kecenderungan  data  yang  digunakan  dalam metode kuantitatif (Azuar, 2013).

## 2. Populasi dan Sampel
Populasi dalam penelitian ini adalah 150 nasabah periode Agustus 2018 sampai Januari 2019 yang menggunakan jasa RTGS di Bank Sumut Syariah. Peneliti menggunakan teknik Simple Insidental atau teknik penentuan sampel berdasarkan kebetulan, yaitu siapa saja yang secara kebetulan bertemu yang dengan peneliti dapat digunakan sebagai sampel, bila dipandang orang yang kebetulan ditemui
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
itu  cocok  sebagai  sumber  data.  Sampel  dalam  penelitian  ini  adalah  nasabah  yang  mengunakan  jasa Transfer RTGS. Sampel digunakan untuk mewakili populasi yang respondennya sebanyak 30 orang

## 3. Teknik Analisis Data
Analisa data dilakukan dengan cara yaitu analisis Kuantitatif. Analisis yang dilakukan terhadap data antara lain: Uji Kualitas Data yang dilakukan dengan cara validitas dan releabilitas, Uji asumsi klasik dengan menggunakan uji normalitas data dan uji regresi sederhana, Uji hipotesis

## HASIL PENELITIAN

## 1. Uji Asumsi Klasik
Bagian ini adalah menganalisis data yang berasal dari data -data yang telah dideskrifsikan dari data  sebelumnya  atau  subbab  yang  merupakan  deskripsi  data.  Data  yang  dianalisis  dimulai  dari asumsi-asumsi  yang  digunakan  untuk  suatu  statistik  tertentu  dengan  melakukan  pengujian  hipotesis untuk pengambilan kesimpulan.
Dengan kriteria:

## a. Uji Normalitas
Pengujian  normalitas  data  dilakukan  untuk  melihat  apakah  dalam  model  regresi,  variabel dependent  dan  independennya  memiliki  distribusi  normal  atau  tidak.  Dibawah  ini  merupakan  tabel hasil uji normalitas data:

## Tabel 4

## One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 30 Normal Parameters a,,b Mean .0000000 Std. Deviation 2.28434814 Most Extreme Differences Absolute .138 Positive .138 Negative -.086 Kolmogorov-Smirnov Z .756 Asymp. Sig. (2-tailed) .616 Jurnal Ekonomi Islam Volume 10, Nomor 1, Mei 2019
Dari tabel di atas dapat disimpulkan bahwa model garis regresi telah memenuhi asumsi yang telah  dikemukakan  sebelumnya,  sehingga  data  dalam  model  regresi  penelitian  ini  cenderung  normal yaitu 0.616 > 0.05.

## b. Uji regresi sederhana
Berikut ini merupakan tabel linear sederhana :
Berdasarkan data diatas, maka persamaan linear regresi sederhana yang dapat diformulasikan adalah sebagai berikut:
Y = a+bx
Y = 6,716 + 0,847
Persamaan tersebt dapat diartikan sebagi berikut:
1. Konstanta sebesar 6,716 satuan mengandung arti bahwa jika variabel Penerapan RTGS bernilai konstan atau sama dengan 0, maka variabel kegiatan usaha nasabah sebesar 6,716 satuan
2. Koefisisen regresi X sebesar 0,847 mengandung arti bawha setiap penambahan 1 satuan nilai penerapan RTGS, maka nilai pelayanan kegiatan usaha nasabah sebesar 8,47 satuan. Koefisien
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.

## One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized
Residual
N 30 Normal Parameters a,,b Mean .0000000 Std. Deviation 2.28434814
Tabel 5 Koefisien Regresi Linear Sederhana Coefficients a Model  Unstandardized Coefficients  Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 6.716  5.073 1.324  .196 Penerapan RTGS .847  .124  .790  6.821  .000 a. Dependent Variable: kegiatan usaha nasabah
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
regresi  tersebut  benilai  positif  sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  arah  penerapan  variabel  X terhadap Y adalah positif.

## 2. Uji Hipotesis
Uji  t  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  Penerapan  RTGS  secara  individual  mempunyai hubungan  yang  signifikan  atau  dalam  kegiatan  usaha  nasabah.  Dibawah  ini  merupakan  tabel  hasil perhitungan uji t:

## Tabel 6 Coefficients a
Model  Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t  Sig. B  Std. Error  Beta 1 (Constant) 10.342 4.468 2.315  .028 Penerapan RTGS .737  .108  .790  6.821  .000 a. Dependent Variable: Usaha Nasabah

## SIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penyebaran  angket  kepada  sampel  peneliitan  tentang  pengaruh  penerapan Real Time Gross Settlement dalam kegiatan usaha nasabah, maka penulis dapat mengambil kesimpulan sebagai  berikut  hasil  dari  uji  t  menjelaskan  bahwa  Penerapan Real  Time  Gross  Settlement (  RTGS) berpengaruh  signifikan  terhadap  pelayanan  kegiatan  usaha  nasabah  yang  diperoleh  dari  nilai  t hitung 6,821 > t tabel 2,045, dan diperoleh nilai sig penerapan RTGS 0.00 < 0.05, maka berdasarkan ketentuan uji  parsial  dapat  disimpulkan  hipotesis  nol  (Ho)  ditolak  dan  Ha  diterima  yang  berarti  secara  parsial penerapan RTGS berpengaruh terhadap pelayanan kegiatan usaha nasabah.
Fungsi Real  Time  Gross  settlement (RTGS)  yang  digunakan  dalam  kegiatan  usaha  nasabah yang  terdapat  pada  PT.  Bank  Sumut  Syariah  Cabang  Medan  sudah  maksimal  dilakukan.  ini  dapat dilihat  dari  pernyataan  para  responden  yang  memilih  jasa Real  Time  Gross  Settlemnt (RTGS) dibandingkan jasa transfer lainnya.

## DAFTAR PUSTAKA
Arthesa, Ade  dan  Edia  Handiman.    2006. Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Bukan  Bank. Jakarta:  PT. Indeks.
Azuar Juliandi dan Irfan, 2013. Metode Penelitian. Bandung: Cipta Pustaka Media Perintis.
Citra  Dewi  Novitasari.  2006.  Siti  Ragil  Handayani  dan  Dwiatmanto,  "Evaluasi Atas  Sistem  Kliring Dalam Rangka Mencapai Tujuan Pengendalian Intern”, No. 2 No 12.
Fandy Tjiptono. 2012. S ervice management mewujudkan layanan prima , Yogyakarta :C.V Andi Offset. Gunawan, Imam. 2013. Metode Penelitian Kualitatif Teori Dan Praktik . Jakarta: Bumi aksara.
Intanie, Vera Dewi. 2006. “Perkembangan Sistem Pembayaran Di Indonesia”, Bina Ekonomi, No.2, Volume. 10.
Ismail. 2010. Manajemen Perbankan dari Teori Menuju Aplikasi , Jakarta:   Kencana.
Kasmir. 2012. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya . Jakarta: Rajawali Pers.
Latumaeriss. 2012.  Julius R. Bank Dan Lembaga Keuangan Lain, Salemb Empat.
Medyawati,  Henny.  2014.  “Peran  BI-RTGS  Dan  Arsitektur  Perbankan  Indonesia  (API)  Dalam Perkembangan  Perbankan  Dan  Pertumbuhan  Ekonomi  Di  Indonesia” Jurnal  Ekonomi Pembangunan, No.2 Volume 12.
Priscylia, Anggia Donna. 2014. “Pengaruh Tingkat Bunga Sertifikat Bank Indonesia (SBI) Dan     Pembayaran Non Tunai Terhadap Permintaan Uang Di Indonesi” Jurnal Ekonomi Pembangunan , No.  2, Volume 12.
Purnamawati I Gusti Ayu. 2014. Akuntansi Perbankan Teori Dan Soal Latihan . Jakarta: Rajawali Pers.
Raco    J.R.  2010. Metode  Penelitian  Kualitatif  Jenis,  Karakteristik  dan  Keunggulannya .  Jakarta: GRASINDO.
Republik Indonesia, Peraturan Bank Indonesia Nomor 14/23/PBI/2013 Tentang Transfer Dana, Pasal 1 Ayat (1)
Syawaludin.  2014.  Asep Analisis  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Pembiayaan  Murabahah  Ba’i Bitsaman Ajil, Semarang: Skripsi Universitas Diponegoro.
Setiawan,  Heri.  2016.  “Pengaruh  Kualitas  Layanan,  Persepsi  Nilai  Dan  Kepercayaan  Terhadap Kepuasan  Dan  Loyalitas  Pengguna  Layanan  Mobile  Banking” Jurnal  Keuangan  dan Perbankan, No.3, Vol.20.
Sukirno, sadono. , 2004. Pengantar Bisnis , Jakarta: Prenada Media.
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Sudarsono. 2012. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah Deskripsi Ilustrasi. Yogyakarta: Ekonisia. Sugiono. 2016. Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D , Bandung: Alfabet.
Widiyono , Try. 2006. Aspek Hukum Operasional Transaksi Produk Perbankan di Indonesia Simpan , Jasa&Kredit. Jakarta: Ghalia Indonesia.
Yaya, Rizal. 2009. Akuntansi Perbankan Syariah, Teori Dan Praktik Kontempore . salemba empat.