Growth in Financial Technology (Fintech) Transactions in Banking During the Covid- 19 Pandemic
Pertumbuhan  Transaksi Financial  Technology ( Fintech )  Di  Dalam  Perbankan  Pada Masa Pandemi Covid -19
Dwi Kresna Riady 1* , Andri Soemitra 2 , Zuhrinal M. Nawawi 3
Universitas Islam Negeri Sumatera Utara 1,2,3 dwikresnariyadi@gmail.com *

## Abstract
This  research  was  conducted  to  determine  the  size  of  the  growth  of  Fintech  transactions  in banking  during  the  Covid-19  pandemic.  As  we  all  feel,  the  COVID-19  pandemic  is  a  serious threat  to  life  and  the  economy.  This  has  an  impact  on  all  business  sectors  which  have  a negative impact on world financial inclusion, especially in Indonesia. This impact is also felt by the banking sector. As a financial intermediary institution that prioritizes services to the public (customers), banks are increasing carrying out their business activities on a technology basis. Financial  technology  is  a  base  that  is  constantly  being  developed  and  updated  to  support cashless  transactions  that  allow  cashless  and  face-to-face  transactions.  The  opening  of payment channels through leading and well-known start-ups continues to make it possible to link each other in transactions. Peer to peer (P2P) is one of the right ways to help strengthen inclusion  for  business  actors  and  customers.  Creating  convenience  in  every  transaction  is  an obligation for every banking institution. Facilitating the reach of services to each individual is also a hope that must be achieved and realized. Financial technology (Fintech) is the right tool to build an image in the eyes of the public as partners/users.
Keyword : Fintech, Peer to peer, Start up

## Abstrak
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  mengetahui  besar  pertumbuhan    transaksi Fintech di  dalam perbankan  pada  masa  pandemi  Covid-19.  Seperti  yang  dirasakan  bersama  bahwa  wabah pandemi covid-19 merupakan ancaman yang serius bagi kehidupan serta perekonomian. Hal ini  berdampak  pada  seluruh  sektor  usaha  yang  membawa  pengaruh  buruk  bagi  inklusi keuangan dunia khususnya di negara Indonesia. Dampak ini juga sangat dirasakan oleh sektor perbankan. Sebagai lembaga intermediasi keuangan yang mengedepankan pelayanan kepada masyarakat  (nasabah),  perbankan  semakin  gencar  melaksanakan  kegiatan  bisnisnya  dengan basis technology . Financial technology adalah basis yang terus di gesa dalam perkembangan serta pemutakhirannya untuk mendukung transaksi cash less yang memungkinkan melakukan transaksi  tanpa  uang  tunai  dan  tanpa  tatap  muka  langsung.  Pembukaan  kanal-kanal pembayaran melalui start up terkemuka dan ternama terus di jalin agar memungkinkan untuk saling bertautan dalam bertransaksi. Peer to peer (P2P) merupakan salah satu cara yang tepat dalam  membantu  memperkuat  inklusif    bagi  pelaku  usaha  maupun  nasabah.  Menciptakan kemudahan  dalam  setiap  transaksi  adalah  kewajiban  bagi  setiap  lembaga  perbankan. Memudahkan  jangkauan  pelayanan  kepada  setiap  individu  juga  merupakan  harapan  yang harus tercapai dan terwujud. Financial technology ( Fintech ) adalah sarana yang tepat untuk membangun image dimata masyarakat sebagai mitra/pengguna.
Kata Kunci : Fintech, Peer to peer, Start up
1. Pendahuluan
Pandemi  covid-19  telah  membawa  sejarah  yang  buruk  bagi  sektor  kesehatan  di Indonesia.  Namun  di  sisi  lain  covid  19  membawa  hal  baik/kebiasaan  baru  bagi  masyarakat dunia  khususnya  Indonesia.  Hingga  saat  ini  penerapan  protokol  kesehatan  terus  dilakukan untuk  meminimalisir  penularan  virus  covid-19  yang  terus  berkembang.  Masih  Banyak perkantoran negeri maupun swasta yang masih menerapkan sistem kerja dari rumah atau yang dikenal dengan WFH ( Work Form Home ). Dimasa  pandemi  covid-19 fintech mulai  berkembang  sangat  pesat  membawa  peran serta  keberkahnya  tersendiri  bagi  lembaga  perbankan. Secara  tidak  langsung, fintech telah mengubah model bisnis dari konvensional menjadi moderat, yang awalnya dalam membayar harus  bertatap-muka  dan  membawa  sejumlah  uang cash (tunai),  kini  dapat  melakukan transaksi  jarak  jauh  dengan  melakukan  pembayaran  yang  dapat  dilakukan  dalam  hitungan detik saja (Pambudi 2019).
Bagi sebagian besar kelompok individu fintech adalah solusi dalam melakukan transaksi keuangan.  Dimasa  pandemi  pemberlakuan  aturan  PSBB  (Pembatasan  Sosial  Berskala  Besar) menghambat laju perekonomian dalam bertransaksi. Dengan kecanggihan kecerdasan buatan fintech memungkinkan pelaku ekonomi dapat bertransaksi secara peer to peer tanpa bertatap muka langsung (Raharjo dkk, 2019). Dalam masa pandemi covid-19 peran fintech sudah banyak membantu dan teknologi fintech merupakan segmen yang paling berkembang pesat dan luas dalam menawarkan fitur-fitur layanan terkini serta perannya dalam memudahkan masyarakat untuk mendapatkan produk-produk dan literasi keuangan (Marisa 2020).
Sebenarnya  potensi  perbankan  digital  telah  terlihat  dari  beberapa  tahun  belakangan, kita lihat semakin tumbuh dengan prospek yang menjanjikan di Indonesia. Fakta tumbuhnya potensi bisnis ini bisa kita lihat dari statistik Otoritas Jasa Keuangan yang menunjukkan bahwa nilai  transaksi e  banking pada  tahun  2017  telah  mencapai  Rp.  7.8  triliun  naik  5,8% dibandingkan  2016.  Bahkan  software  AG  perusahaan  piranti  lunak  untuk  industri  keuangan merilis  bahwa  tren  perbankan  digital  akan  mencapai  titik  puncak  di  tahun  2020. Riset Accenture Indonesia merilis sepertiga pangsa pasar bank tradisional akan tergerus tahun 2020 jika tidak bertransformasi ke perbankan digital.
Tabel 1. Transformasi Munuju Perbankan Digital Tahun Jumlah Beredar (Juta) Jumlah Transaksi (Juta Transaksi) Nilai Transaksi (Rp. Triliun) 2012 21.87 100.62 1.97 2013 36.23 137.90 2.91 2014 35.74 203.37 3.32 2015 34.31 535.58 5.28 2016 51.20 683.13 7.08 Sumber: Bank Indonesia Start up layanan di bidang finansial (yang dikenal dengan perusahaan fintech ) di Indonesia sendiri mulai tumbuh di tahun 2006. Ini sekaligus menjadi penanda masuknya Indonesia pada Fintech Generation 3.0. Bahkan dalam revolusi industri khususnya pada evolusi pembayaran, teknologi  sudah  sangat  terbarukan  dari  masa-kemasa.  Dilihat  dari  perkembangan  secara umum serta kemajuannya, fintech telah hadir ketengah-tengah pasar pada tahun 1661 hingga tahun 2014.

## Gambar 1. Evolusi Pembayaran
Sumber: data Finpay Namun pada saat pandemi fintech tumbuh seta berkembang sangat pesat dan cepat, Dilaporkan juga sebesar 33% fintech di Indonesia membukukan transaksi lebih dari Rp 80 miliar di 2020 lalu. Selain itu, total transaksi seluruh fintech Indonesia selama 2020 mencapai lebih dari Rp 4,6 triliun. Nilai ini terdengar mencengangkan, tapi sesungguhnya masih banyak ruang untuk bertumbuh.

## Gambar 2. Sumber: Asosiasi Fintech Indonesia
2. Tinjauan Pustaka
Pengertian Financial Technology ( Fintech ) Financial technology ( Fintech ) adalah inovasi teknologi keuangan. Diambil dari kamus besar  bahasa  indonesia; financial yang  berarti  finansial  adalah  suatu  hal  yang  spesifik mengurus  (urusan)  keuangan, technology yang  berarti  teknologi  adalah;  i)  metode  ilmiah untuk  mencapai  tujuan  praktis  (ilmu  pengetahuan  terapan).  ii)  keseluruhan  sarana  untuk menyediakan  barang-barang  yang  diperlukan  bagi  kelangsungan  dan  kenyamanan  hidup manusia.  Dari keterangan dua kata tersebut diatas dapat diartikan bahwa financial technology adalah  sarana  /metode  ilmiah  yang  mengurus  (urusan)  keuangan,  untuk  mencapai  tujuan praktis  dalam  menyediakan  barang-barang  yang  diperlukan  bagi  kelangsungan  dan kenyamanan hidup (Rizal dkk, 2018).
Untuk saat ini belum ada definisi yang baku tentang fintech . Namun National Digital Research  Centre atau  (NDRC)    mendefinisikan Fintech sebagai  istilah  yang  dapat  digunakan untuk menyebut inovasi dalam bidang jasa keuangan atau finansial (Basya dkk 2020).
Fintech ( Financial Technology ) merupakan kecerdasan buatan yang
mengkolaborasikan teknologi informasi dan keuangan lalu melahirkan inovasi produk finansial, yang mempermudah, mempercepat, dan memperluas akses produk keuangan di masyarakat. Dalam  beberapa  tahun  terakhir,  kita  bisa  menyaksikan  bagaimana  cepatnya pertumbuhan fintech online di Indonesia (Marginingsih 2019).
Jenis-jenis financial technology ( fintech ) payment Lembaga Perbankan QR Code Indonesian Standart (QRIS) QR Code Indonesian standart atau yang biasa disebut dengan QRIS, adalah salah satu media  pembayaran  terkini  yang  dapat  memudahkan  merchant  (pedagang)  serta  konsumen dalam melakukan pembayaran (Zaborovskaya 2021).
QRIS  merupakan  penyatuan berbagai  macam    QR  dari  berbagai  Penyelenggara  Jasa Sistem  Pembayaran  (PJSP)  menggunakan  QR  Code.  QRIS  dikembangkan  oleh  industri  sistem pembayaran  bersama  dengan  Bank  Indonesia  agar  proses  transaksi  dengan  QR  Code  dapat lebih mudah, cepat, dan terjaga keamanannya. Semua Penyelenggara Jasa Sistem Pembayaran yang akan menggunakan QR Code Pembayaran wajib menerapkan QRIS (Kshetri).
Dengan  keunggulan  sistem  ini  QRIS  banyak  memberikan  manfaat  pada  pengguna aplikasi pembayaran ini maupun bagi merchant yang bergabung dalam kanal pembayaran ini. Dalam  mendukung  kebijakan  masing-masing  daerah  dalam  mencanangkan pembatasan skala mikro, sinergi dan kordinasi dengan Pemerintah juga terus diperkuat melalui penggunaan QRIS dalam Gerakan Nasional Bangga Buatan Indonesia (BBI) Perluasan QRIS oleh pemerintah  daerah  juga  diperluas  sebagai  bagian  dari  implementasi  Tim  Perluasan  dan Percepatan Digitalisasi Daerah (TP2DD). Sampai dengan 1 November 2021 telah tercapai target 12  juta  merchant  (gambar.  3)  tersambung  dengan  QRIS  melebihi  target  12  juta  pada  akhir 2021, Lebih dari itu, penggunaan QRIS juga semakin meningkat baik dari sisi volume maupun nominalnya yang menunjukkan semakin diterimanya QRIS oleh masyarakat (gambar. 4).

## Gambar 3. Merchant Terdaftar (QRIS)
Gambar 4. Perkembangan QRIS

## Dompet Elektronik (Digital)
Dompet  Elektronik  adalah  layanan  elektronik  untuk  menyimpan  data  instrumen pembayaran,  antara  lain  alat  pembayaran  dengan  menggunakan  kartu  dan/atau  uang elektronik,  yang  dapat  menampung  dana  untuk  melakukan  pembayaran.  Penyelenggara Dompet Elektronik merupakan salah satu Penyelenggara Jasa Sistem Pembayaran yang harus
mendapatkan izin terlebih dahulu dari Bank Indonesia. Batas dana yang dapat ditampung di dalam Dompet Elektronik sebanyak Rp10.000.000,00 (Sepuluh Juta Rupiah).
Dana  yang  ditampung  di  dalam  Dompet  Elektronik  hanya  dapat  digunakan  untuk tujuan  pembayaran  yang  mencakup;  a). Pembayaran  transaksi  belanja,  b). Pembayaran tagihan.  Dana  yang  ditampung  di  dalam  Dompet  Elektronik  tidak  dapat  dipindahkan  ke Dompet  Elektronik  lain.  Penambahan  dana  pada  Dompet  Elektronik  dapat  dilakukan  antara lain  dengan  penyetoran  tunai,  transfer,  atau  auto  debet  rekening  simpanan  atau  uang elektronik.  Penarikan  dana  hanya  dapat  dilakukan  dengan  cara  memindahkan  dana  ke rekening simpanan pengguna di Bank yang telah didaftarkan atau menarik dana secara tunai dalam  rangka  redeem.  Ketentuan  mengenai  Dompet  Elektronik  diatur  pada  Peraturan  Bank Indonesia  No.18/40/PBI/2016  dan  Surat  Edaran  Bank  Indonesia  No.18/41/DKSP  tentang Penyelenggaraan Pemrosesan Transaksi Pembayaran.
Perubahan  sosial  masyarakat  terhadap  penggunaan  uang  dari  tunai  dan  perlahan beralih  ke  uang  elektronik  atau  biasa  disebut  e-money  tak  lepas  dari  peran  pengembang dompet  digital.  Bahkan,  dalam  situasi  pandemi  covid-19,  transaksi  ekonomi  dan  keuangan digital  tetap  tumbuh  tinggi.  Pembatasan  kegiatan  pada  masa  pandemi  justru  mendorong masyarakat untuk belanja online atau daring (Safitri dan Diana 2020).
Tren  meningkatnya  belanja  online  membawa  dampak  positif  pada  meluasnya pembayaran  digital  dan  akselesari  digital  banking. Data  Bank  Indonesia  menunjukkan  nilai transaksi uang elektronik pada Februari 2021 lalu tercatat sebesar Rp 19,2 triliun atau tumbuh 26,4  persen  year  on  year.  Demikian  pula  dengan  volume  transaksi  digital  banking  yang mencapai 464,8 juta transaksi dengan nilai transaksi yang menembus Rp 2.547,5 triliun atau tumbuh 22,9 persen year on year pada Februrai 2021 lalu. Mengacu pada pertumbuhan yang mengesankan  itu,  Bank  Indonesia  memprediksi  tren  digitalisasi  ini  akan  terus  meluas  seiring dengan pesatnya perkembangan teknologi, inovasi, serta perluasan dan penguatan ekosistem digital.
Dari  riset  Neourosensum  dalam  tren  penggunaan  dompet  digital  melalui  100 responden di 8 kota besar selama 3 bulan, sejak November 2020-Januari 2021 mendapatkan pemaparan hasil 5 dompet digital sebagai berikut:
Tabel 2. Pertumbuhan Penetrasi Pasar E-commerce

## Sumber: Tempo.com
Payment Gateway
Payment  Gateway adalah  layanan  elektronik  yang  memungkinkan  pedagang  untuk memroses  transaksi  pembayaran  dengan  menggunakan  alat  pembayaran  dengan menggunakan kartu, uang elektronik, dan/atau Proprietary Channel. Penyelenggara Payment Gateway  merupakan  salah  satu  Penyelenggara  Jasa  Sistem  Pembayaran  yang  harus mendapatkan izin terlebih dahulu dari Bank Indonesia. Ketentuan mengenai Payment Gateway diatur  pada  Peraturan  Bank  Indonesia  No.18/40/PBI/2016  dan  Surat  Edaran  Bank  Indonesia No.18/41/DKSP tentang Penyelenggaraan Pemrosesan Transaksi Pembayaran.
Salah  satu  yang  paling  menonjol  di  dalam payment  gateway pada  masa  pandemi covid-19 adalah jalur perdagangan e-commerce. Didalam literatur bahasa, e-commerce berasal dari  bahasa  Inggris  yang  memiliki  arti elektronic commerce. Didalam  bahasa  Indonesia e-
commerce memiliki  arti  yaitu penyebaran,  pembelian,  penjualan, pemasaran barang dan  jasa melalui sistem elektronik seperti internet , televisi , dan jaringan komputer lainnya. E-commerce dapat  melibatkan  transfer  dana  elektronik,  pertukaran  data  elektronik,  sistem  manajemen inventori otomatis, dan sistem pengumpulan data otomatis (Linggasari 2021). Saat ini transaksi melalui e-commerce sudah  marak  digunakan,  dapat  kita  lihat  dan  rasakan  seperti  internet banking,  SMS  banking  TV  berlangganan  internet  provider  dan  transaksi  jual-beli  online  yang tersedia pada marketplace.
Tabel 3. Persentase usaha e-commerce dan dampak pandemi covid-19 di Indonesia tahun
2020 No E-commerce Meningkat  Sama  Menurun Total Keterangan 1. Dampak pandemi covid- 19 terhadap pendapatan usaha 4,58 9,59 85,83 100,00 1. Pembagi adalah usaha e- commerce yang menerima pesanan pada tahun 2020. 2. Angka merupakan hasil akumulasi dari perhitungan persentase provinsi di Indonesia 2. Dampak pandemi covid- 19 terhadap volume transaksi 4,62 10,36 85,01 100,00 3. Dampak pandemi covid- 19 terhadap kelancaran terhadap pendistribusian barang 3,51 19,58 76,91 100,00

## Proprietary Channel
Proprietary  Channel  adalah  kanal  pembayaran  yang  dikembangkan  dan  dimiliki  oleh Bank  secara  eksklusif  untuk  kepentingan  nasabah  sendiri  yang  antara  lain  menggunakan teknologi  berbasis short  message  service , mobile , web , subscriber  identity  module  tool  kit , dan/atau unstructured supplementary service data. Penyelenggaraan Proprietary Channel yang dilakukan  oleh  Penyelenggara  Jasa  Sistem  Pembayaran  berupa  Bank  wajib  mendapat persetujuan Bank Indonesia. Ketentuan mengenai Proprietary Channel diatur pada Peraturan Bank Indonesia No.18/40/PBI/2016 dan Surat Edaran Bank Indonesia No.18/41/DKSP tentang Penyelenggaraan Pemrosesan Transaksi Pembayaran.
Dimasa pandemi covid-19 Proprietary Channel banyak diminati oleh lembaga-lembaga pemerintahan  maupun  swasta  untuk  melakukan  transaksi-transaksi  keuangan  internal kelembagaan  seperti  melakukan  pembayaran  beban  operasional  kantor  serta  mengakses informasi  keuangan  lainnya  yang  berkaitan  dengan  kerjasama  lembaga  itu  pada  lembaga perbankan.
Manfaat  penggunaan Proprietary  Channel sama  dengan  jenis-jenis fintech yang sebelumnya telah disebutkan serta aplikasi kanal pembayaran pada umumnya yang terdapat pada smartphone .  Hanya  saja  kepemilikan  kanal  pembayaran  ini  ( Proprietary  Channel )  lebih kepada privasi transaksi keuangan kelembagaan (Sulyman et al., 2019).
CMS  ( Cash  Management  System )  adalah  salah  satu  contoh  yang  ditawarkan  oleh lembaga perbankan kepada mitra pengguna dalam mengelola keuangan di lembaga-lembaga pemerintahan maupun swasta. layanan CMS merupakan aplikasi online non perorangan, yang
diperuntukkan bagi institusi-institusi dalam rangka memenuhi kebutuhan transaksi perbankan. Dalam penggunaannya CMS menyajikan informasi yang hampir sama, hanya saja di tiap-tiap bank memiliki identitas serta interface masing-masing dalam mewakili merk mereka (Chuk et al., 2021).
Dikutip  dari  laman  Kontan.co.id  –  Jakarta,  ada  kenaikan  pada  bisnis  layanan  CMS ditengah pandemi covid-19, berikut rangkuman pertumbuhan 3 bank besar pada layanan CMS di masa pandemi covid-19  yang di rilis dari laman tersebut:
Tabel 4. Pertumbuhan Pengguna Cash Management System No.  Cash Management System Per September 2020 (Yoy) Pengguna Frekuensi transaksi pemakaian Volume transaksi rata- rata 1. Bank Central Asia 16% 35 Juta Rp. 500 T 2. Bank Negara Indonesia 10% - Rp. 2500 T 3. Bank Rakyat Indonesia 9% 26 Ribu Rp. 2.765 T Sumber: Kontan.co.id

## 3. Metode Penelitian
Pada penulisan penelitian ini metode yang digunakan adalah teknik analisis deskriptif kualitatif,  dimana  seluruh  data-data  yang  dihasilkan  dan  disajikan  berbentuk  deskripsi  yaitu berupa  gambaran  tentang  hasil  dari  penelitian.  Teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan antara lain pendekatan studi literature online maupun cetak, dan kepustakaan yang berkaitan dengan penelitian ini.

## 4. Hasil dan Pembahasan

## Hasil Penelitian
Penelitian ini dilatarbelakangi oleh pandemi covid-19 yang mengancam sektor-sektor riil  khususnya  pada  sektor  perekonomian.  Kembali  pada  masalah  utama  dimana  konsumsi menjadi  tujuan  utama  yang  akan  dicapai  untuk  memenuhi  kebutuhan  hidup  manusia.  PSBB (Pembatasan  Sosial  Berskala  Besar)  juga  menjadi  isu  utama  pada  topik  ini  yang  juga  ikut menghambat laju perekonomian di masa pandemi covid-19. Terhadap masalah ini pemerintah sebagai pengambil keputusan, memberikan advice agar menjalankan aktivitas melalui rumah atau yang diketahui dengan WFH ( Work Form Home ).
Dari  pernyataan  diatas  bank  dalam  hal  ini  sebagai  lembaga  intermediasi  keuangan turut  mendukung  keputusan  yang  diberikan  pemegang  keputusan  (pemerintah)  dengan meberikan kemudahan layanan bertransaksi melalui teknologi keuangan yang dikenal dengan fintech ( financial technology ).
Menyinggung  tentang  fintech,  jika  dilihat  dari  revolusi  serta  evolusi  pembayaran  ini bukanlah hal yang baru. Hal ini sudah mincul sejak tahun 1661 dengan layanan transfer dana elektronis. Hal yang sama terus berkembang pada tahun 1960 inggris memulai perkembangan dengan memberikan layanan pengambilan uang tanpa harus melalui teller yang ada di bank yaitu  dengan  cara  menggunakan  penarikan  melalui  mesin  ATM  ( Automatic  Teller  Machine ). Pada  tahun  1999  terjadi  pemutakhiran  yang  signifikan,  fintech  berkembang  menjadi  lebih modern  dengan  diluncurkannya  produk  mobile  banking  yang  memungkinkan  penggunanya untuk  bertransaksi  dimana  pun  berada  dalam  sambungan  jaringan  tertentu  pada  gawai smartphone . Transaksi fintech mengalami  lonjakan  yang  tinggi  pada  pertengahan  tahun  2020, dimana  pandemi  membawa  gaya  hidup  baru  dalam  bertransaksi.  Bagi  pelaku  usaha, fintech seperti membawa keberkahan dimasa sulit. Dengan aplikasi yang ditawarkan berbagai start up
dan platform tekemuka, fintech hadir  dengan  kemudahan  fitur-fitur  layanan  yang mengakomodir kebutuhan dimasa pandemi covid-19. Dengan alasan ini fintech diyakini akan semakin diminati karena di sisi lain fintech telah banyak memberikan solusi dalam pengelolaan transaksi  keuangan,  yang  kemungkinan  di  tahun-tahun  berikutnya  industri fintech akan semakin meningkat.
Dari 4 jenis fintech yang merupakan sistem pembayaran di lembaga perbankan, ada 3 jenis sistem pembayaran yang mengalami lonjakan angka pada masa pandemi covid-19.
QR Code Indonesian Standart (QRIS)
QRIS merupakan alat bantu pembayaran, sistem yang memudahkan dalam melakukan transaksi. Sejak pertama diluncurkan pada 17 Agustus 2019 hingga terjadi kenaikan yang signifikan pada saat pandemi sebesar 297% di tanggal 05 November 2021.
Tabel 5. Pertumbuhan Pengguna QRIS Kriteria Merchant 22/03/2020 05/11/2021 Pertumbuhan Usaha Besar 129.834 449.311 246% Usaha Menengah 265.834 928.005 250% Usaha Kecil 304.420 3.2003.652 952% Usaha Mikro 2.378.026 7.532.134 217% Donasi Sosial 3.996 124.484 3015% TOTAL 3.081.353 12.237.586 297%
Dari tabel diatas dapat dilihat kenaikan angka yang cukup signifikan pada penggunaan QRIS dimasa pandemi. Hal ini dilihat dari kriteria merchant yang menunjukkan pertumbuhan dan kenaikan tingkat kebutuhan.

## Dompet Elektronik
Dompet  Elektronik  adalah  layanan  elektronik  untuk  menyimpan  data  instrumen pembayaran,  antara  lain  alat  pembayaran  dengan  menggunakan  kartu  dan/atau  uang elektronik, yang dapat menampung dana untuk melakukan pembayaran.
Dari data yang didapat, tren penggunaan dompet digital melalui 100 responden di 8 kota besar selama 3 bulan, sejak November 2020-Januari 2021 mendapatkan pemaparan hasil 5 dompet digital sebagai yaitu;
a) Shoope Pay mengalami penetrasi pasar sebesar 68% dengan frekuensi transaksi sebesar 14,4 kali melalui layanan unggulan yang dimiliki, COD ( Cash On Delivery ).
b) OVO menduduki peringkat kedua dengan penetrasi pasar sebesar 62% dalam frekuensi transaksi yang tercatat 13,5 kali perbulan, dengan layanan pada sejumlah mitra, aplikasi penyedia jasa transportasi dan pengantaran seperti Grab.
c) DANA memiliki penetrasi pasar sebesar 54% dengan frekuensi transaksi sebanyak 13,1 kali  perbulan,  layanan  yang  diusung  berupa  sistem  pembayaran  uang  elektronik, transfer dana, serta layanan transaksi lainnya berbasis selular smsrtphone.
d) Gopay,  memiliki  penetrasi  sebesar  53%  dengan  12,2  kali  frekuensi  transaksi  setiap bulannya.  Layanan  yang  diberikan  berupa  pembayaran  Gocar,  godrive,  gofood  dan layanan lainnya yang tersedia pada aplikasi gojek.
e) LinkAja  dengan  23%  penetrasi  pasar  atau  sebanyak  8,2  kali  frekuensi  transaksi  setiap bulannya.  Layanan  yang  diberikan  berupa  pembayaran/payment  service  yang  tersedia pada aplikasi.

## Payment Gateway
Payment  Gateway  adalah  layanan  elektronik  yang  memungkinkan  pedagang  untuk memroses  transaksi  pembayaran  dengan  menggunakan  alat  pembayaran  dengan menggunakan  kartu,  uang  elektronik,  dan/atau  Proprietary  Channel  (Mustaqor  dan  Winanto 2022).
Transaksi  perdagangan  telihat  meningkat  cukup  signifikan,  dilhat  dari pertumbuhannya  dampak  pandemi  covid-19  terhadap  pendapatan  usaha  sebesar  4,58%, terhadap volume transaksi kenaikan mencapai 4,62% dan terhadap kelancaran pendistribusian hanya  mencapai  angka  3,51%.  Walaupun  pendistribusian  barang  pada  saat  pandemi  kurang lancar, namun pertumbuhan transaksi perdagangan masih terlihat peningkatannya. Ini dilihat dari  antusias  sebagian  besar  warga  menggunakan  fintech  sebagai  solusi  untuk  memenuhi kebutuhan ekonomi.

## Proprietary Channel
Proprietary  Channel  adalah  kanal  pembayaran  yang  dikembangkan  dan  dimiliki  oleh Bank  secara  eksklusif  untuk  kepentingan  nasabah  sendiri  yang  antara  lain  menggunakan teknologi  berbasis short  message  service , mobile , web , subscriber  identity  module  tool  kit , dan/atau unstructured supplementary service data (Arigawati dan Cahyaningsih 2021). Dari  temuan  yang  diamati,  untuk  mendukung  pemerintah  dalam  menerapkan  PSBB, instansi  serta  lembaga-lembaga  yang  terkena  dampak  terhadap  peraturan  WFH  ini  banyak berinisiatif  untuk  menggunakan  CMS.  Dari  pengamatan  3  bank  besar  yang  ada  di  Indonesia, pada bank BCA pengguna sebesar 16% dengan volume transaksi Rp. 500 Triliun, BNI dengan rata-rata  pengguna  10%  dengan  volume  transaksi  Rp.  2500  Triliun,  BRI  total  rata-rata pengguna 9% dan volume transaksi Rp. 2.765 Triliun. Perhitungan ini dibuat berdasarkan angka pertumbuhan year on year pada bulan september 2020.

## 5. Penutup Kesimpulan
Pandemic  covid  -19  tidak  semuanya  membawa  hal  yang  buruk.  Pandemi  yang  kita alami  membawa  keberkahan  tersendiri  bagi  perkembangan fintech di  Indonesia  ketika masyarakat dibayang-bayangi dengan ketidakpastian ekonomi, fintech membawa solusi untuk terhadap  keuangan  digital.  Dengan fintech transaksi  lebih  mudah,  masyarakat  juga  dapat memenuhi kebutuhan ekonomi tanpa harus bertemu langsung secara fisik.
Perkembangan fintech di Indonesia masih memberikan peluang yang cukup besar dan terbuka lebar hanya saja harus diikuti dengan regulasi yang lebih mudah, infrastruktur yang memadai, serta sosialisasi tentang pemahaman mengenai fintech yang lebih luas agar fintech dapat lebih berkembang serta meminimalisasi tumbuh pesatnya fintech-fintech illegal.

## Saran
Menyikapi  pekembangan  yang  sangat  pesat  pada  transaksi fintech ,  perlu  perhatian khusus  terhadap  regulasi  serta  pemantauan  berkala  dari  lembaga  pemerintahan  yang berwenang.  Memberikan  sosialisasi  edukasi  secara  menyeluruh  dan  berkesinambunagn  agar meminimalisir resiko yang akan muncul di tengah-tengah masyarakat.

## Daftar Pustaka
Arigawati,  D.,  &  Cahyaningsih,  I.  (2021).  Pengaruh  Sistem  E-Payment  Terhadap  Peningkatan Motivasi Belanja Online dan Aktivitas Sektor Riil. GOODWILL , 3 (2 Desember), 392-398. Basya,  M.  M.,  Pratama,  R.  S.  I.,  Pratikto,  M.  I.  S.,  &  Ampel,  B.  I.  U.  S.  (2020).  Strategi Pengembangan  Fintech  Syariah  dengan  Pendekatan  Business  Model  Canvas  di Indonesia. Oeconomicus Journal of Economics , 4 (2), 180-196.
Chuk,  E.,  Lourie,  B.,  &  Yoo,  I.  S.  (2021).  The  check  is  in  the  mail:  Can  disclosure  reduce  late payments to suppliers?. Available at SSRN .
Kshetri,  N.  (2020).  China's  emergence  as  the  global  fintech  capital  and  implications  for southeast asia. Asia Policy , 27 (1), 61-81. Linggasari, N. (2021). Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Penggunaan Dompet Elektronik dalam Transaksi Keuangan (Doctoral dissertation, STIE YKPN).
Marginingsih,  R.  (2019).  Analisis  SWOT  technology  financial  (fintech)  terhadap  industri perbankan.
Marisa,  O.  (2020).  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Efektivitas,  Dan  Risiko  Berpengaruh Terhadap  Minat  Bertransaksi  Menggunakan  Financial  Technology. Jurnal  Administrasi Kantor , 8 (2), 139-152.
Mustaqor,  A.,  &  Winanto,  S.  (2022).  Pengaruh  Payment  Gateway  dan  Kemudahan  Transaksi Terhadap  Keputusan  Pembelian  Dengan  Etika  Konsumsi  Islam  Sebagai  Variabel Moderasi:  Studi  Kasus  Produk  Mukenah  Dalanova,  Widiping. Jurnal  Ilmiah  Wahana Pendidikan , 8 (1), 748-758.
Pambudi,  R.  D.  (2019).  Perkembangan  fintech  di  kalangan  mahasiswa  UIN Walisongo. Harmony: Jurnal Pembelajaran IPS Dan PKN , 4 (2), 74-81.
Rahardjo,  B.,  Ikhwan,  K.,  &  Siharis,  A.  K.  (2019).  Pengaruh  financial  technology  (fintech) terhadap  perkembangan  UMKM  di  Kota  Magelang.  In Prosiding  Seminar  Nasional Fakultas Ekonomi Untidar 2019 .
Rizal,  M.,  Maulina,  E.,  &  Kostini,  N.  (2018).  Fintech  As  One  Of  The  Financing  Solutions  For SMEs. Jurnal Pemikiran dan Penelitian Administrasi Bisnis dan Kewirausahaan , 3 (2), 89- 100.
Safitri,  D.  D.,  &  Diana,  N.  (2020).  Pengaruh  Persepsi  Kegunaan  Dan  Persepsi  Kemudahaan Pengguna  Pada  Minat  Penggunaan  Dompet  Elektronik  (OVO)  Dalam  Transaksi Keuangan. Jurnal Ilmiah Riset Akuntansi , 9 (05).
Sulyman,  A.  I.,  Montano,  T.  J.,  &  Post,  J.  E.  (2019,  May).  Experimental  data  on  connecting proprietary IoT systems to cellular networks. In 2019 IEEE International Conference on Communications Workshops (ICC Workshops) (pp. 1-5). IEEE. Zaborovskaya, A., Gruzdeva, K., Borzemska, M., Kniazeva, E., & Klimenko, M. (2021, February). Russian Banking Sector Under the Influence of Fintech Innovations. In XV International Conference  “Russian  Regions  in  the  Focus  of  Changes”(ICRRFC  2020).  M.:  Atlantis Press (pp. 49-57).