ANALISIS PERKEMBANGAN USAHA MIKRO DAN KECIL SETELAH MEMPEROLEH PEMBIAYAAN MUDHARABAH DARI BMT KHALIFAH
AMANAH KECAMATAN MEDAN DENAI

## DWI SARASWATI
Dosen Fakultas Sosial dan Sains Universitas Pembangunan Panca Budi Medan e-mail : dwisaraswati@dosen.pancabudi.ac.id

## ABSTRACT
Micro and Small Enterprises (MSEs) are the biggest players in the economic sector that engages in trading and services. In general, the problems faced by MSEs  in Medan Denai in which micro entrepreneurs of small businesses do not have enough capital to do  business. The purpose of this study is to analyze the differences and the development of MSEs between before and after obtaining financing from BMT Kalifah Amanah including venture capital, sales turnover and profit. The object of research is MSEs that are members of BMT Kalifah Amanah with 95. Type of data collected is of primary data and secondary  data. Methods of data analysis used in this research include include linear regression analysis and different T test with the help of SPSS 18. Thus with the financing of BMT Kalifah Amanah the capital of business, sales turnover and profitability of Micro and Small Enterprises (MSEs) have increased significantly.
Keywords: Micro and small, Financing, Business Capital, Turnover of Sales,  Profit.

## 1.    PENDAHULUAN
Perkembangan ilmu dan pengetahuan menjadikan berkembangnya inovasi-inovasi dan sistem yang mengatur hidup di segala aspek.Dengan perkembangan ilmu pengetahuan, maka mendorong untuk adanya perubahan pada sistem ekonomi di masyarakat. Ekonomi Syariah yang telah berkembang di Indonesia diterapkan pula pada lembaga-lembaga keuangan bank maupun keuangan  bukan  bank. Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) termasuk pada kategori lembaga keuangan mikro non bank yang bersifat informal, disebut informal karena keberadaan BMT tidak memerlukan legitimasi  dari  pemerintah/ instansi terkait. Kinerja BMT hampir sama  dengan  koperasi dimana di dalamnya terdapat pula berbagai produk baik untuk pengumpulan dana maupun penyaluran dana. Untuk operasionalnya sendiri hampir sama dengan operasional bank
Syariah yaitu dengan penerapan sistem bagi hasil.
Dengan semakin bertambahnya jaman, sudah banyak lembaga keuangan baru terbentuk seperti BMT ( Baitul Maal Wat Tamwil ) yang berbasis Syariah . BMT ( Baitul Maal Wat Tamwil ) merupakan lembaga swadaya masyarakat yang didirikan dan dikembangkan oleh masyarakat. BMT didirikan dengan menggunakan modal dari masyarakat yang bertempat di lokasi yang sama dimana BMT itu berdiri. Pendirian dari BMT bukan hanya dari masyarakat yang bertempat tinggal di lokasi berdirinya BMT tetapi mendapatkan bantuan dari luar. Lembaga ini berfungsi sebagai lembaga keuangan Syariah yang menghimpun dan penyaluran dana menurut prinsip Syariah. Prinsip Syariah yang sering digunakan dalam BMT  adalah  sistem bagi hasil yang adil, baik dalam hal penghimpunan maupun penyaluran dana.
Dengan berdirinya BMT akan memberikan kemudahan pelayanan jasa
semi perbankan,   terutama   bagi   pengusaha atau   pedagang   golongan   ekonomi  lemah sehingga akan mampu menggali potensi, meningkatkan produktivitas, meningkatkan pendapatan serta mengembangkan perekonomian di Indonesia. Upaya meningkatkan profesionalisme membawa BMT kepada berbagai inovasi kegiatan usaha dan produk usaha.
Permasalahan yang biasanya dihadapi oleh UMK adalah kredit macet. Sejak adanya Baitul Maal Wat Tamwil (BMT)
Kalifah Amanah  di Kecamatan Medan Denai, UMK yang menjadi anggotanya mendapatkan kemudahan untuk dapat mengembangkan usahanya. Sebelum adanya BMT Kalifah Amanah  jumlah UMK di Kecamatan Medan Denai belum cukup banyak. Dengan adanya BMT dapat membantu UMK untuk menambah  modal untuk usahanya.  Peran  dari  BMT mendapat  sambutan yang baik dari masyarakat yang menjadi anggota BMT Kalifah Amanah  di Kecamatan Medan Denai, hal ini diungkapkan karena UMK yang merupakan anggota BMT Kalifah Amanah  mendapatkan dana bergulir untuk penambahan modal usaha UMK yang terdiri dari sektor perdagangan dan sektorjasa.
Melihat fenomena tersebut, BMT menjadi salah satu lembaga keuangan alternatif yang dapat memberikan solusi bagi permasalahan tersebut. Dimana BMT merupakan lembaga swadaya masyarakat yang berbentuk koperasi dan berbasis Syariah sehingga proses birokrasierbankan yang sangat prosedural dan administratif dapat diminimalkan sehingga kemudahan dalam mendapatkan pinjaman bagi sektor UMK dapat segeraterpenuhi.
Pembiayaan yang diberikan BMT Kalifah Amanah  kepada anggotanya menurut jenis dari usahanya dan tiap jenis tidak memperoleh pembiayaan yang sama karena pembiayaan yang diberikan menurut jenis usahanya masing-masing yang dibedakan sektor perdagangan dan sektor jasa.
Melihat hubungan antar fenomena tersebut maka mendasari peneliti untuk
melakukan penelitian ilmiah dengan judul : “ Analisis Perkembangan Usaha Mikro dan Kecil Setelah Memperoleh Pembiayaan Mudharabah dari BMT Khalifah Amanah Kecamatan Medan Denai “

## 2.    KAJIAN LITERATUR DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS A. Usaha Mikro dan Kecil
Usaha Mikro dan Kecil merupakan kegiatan usaha yang mampu memperluas lapangan kerja dan memberikan pelayanan ekonomi secara luas kepada masyarakat, dan dapat berperan dalam proses pemerataan  dan peningkatan  pendapatan masyarakat, mendorong pertumbuhan ekonomi, dan berperan dalam mewujudkan stabilitas nasional. Selain itu, usaha mikro dan kecil adalah salah satu pilar utama ekonomi nasional yang harus memperoleh kesempatan utama,  dukungan,  perlindungan  dan pengembangan  seluas-luasnya  sebagai wujud  keberpihakanyangtegas kepada kelompok usaha ekonomi rakyat, tanpa mengabaikan  peranan  usaha besar dan Badan Usaha Milik Negara.
Menurut UU No. 20 Tahun 2008 Pasal 1 ayat (1) Usaha Mikro adalah usaha produktif milik orang perorangan dan/atau badan usaha perorangan yang memenuhi kriteria usaha mikro sebagaimana diatur dalam undang- undang ini.
Adapun kriteria usaha mikro dapat dilihat pada Pasal 6 ayat (1), disebutkan  bahwa: Usaha mikro memiliki kekayaan bersih paling banyak Rp 50.000.000,00 (lima puluh juta rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau Memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp 300.000.000,00 (tiga  ratus juta rupiah) sedangkan dalam Pasal 1 ayat (2) Usaha Kecil adalah usaha  ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan  atau  badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dari usaha menengah atau usaha besar yang memenuhi kriteria usaha
kecil sebagaimana dimaksud dalam undang- undang ini.

## B.   Masalah yang Dihadapi Usaha Mikro dan Kecil (UMK)
Perkembangan usaha mikro dan kecil di Indonesia tidak lepas dari berbagai macam masalah.Masalah yang sering dihadapi oleh usaha mikro dan kecil menurut Tambunan (2009):
1. Kesulitan pemasaran Pemasaran sering dianggap sebagai salah satu kendala yang kritis bagi perkembangan usaha mikro dan  kecil. Salah satu aspek  yang terkait     dengan masalah pemasaran  adalah  tekanan-tekanan persaingan,  baik pasar domestic dari produk serupa buatan usaha besar dan impor, maupun di pasar  ekspor.
2. Keterbatasan Financial Usaha mikro dan kecil, khususnya di Indonesia menghadapi dua masalah  utama dalam aspek financial : mobilitas modal awal ( star-up  capital )  dan akses ke modal kerja, financial jangka panjang untuk investasi yang sangat diperlukan demi pertumbuhan output jangka panjang.

## C. Baitul Maal Wattamwil (BMT)
Menurut Soemitra(2011) BMT adalah kependekan dari kata Balai Usaha Mandiri Terpadu atau Baitul Maal Wat Tamwil, yaitu lembaga keungan mikro (LKM) yang beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip Syariah.
Menurut Izza (2010) BMT terdiri dari dua istilah yaitu:
1. Baitul Maal adalah lembaga keuangan islam yang usaha pokoknya adalah menerima dan menyalurkan dana umat islam. Sumber dana Baitul  Maal berasal dari zakat, infaq , shodaqoh dan hibah serta sumbangan lainnya.
2. Baitut Tamwil adalah lembaga keuangan islam yang usaha pokoknya adalah menghimpun dana dari pihak ketiga (deposan) dan memberikan pembiayaan pada usaha-usaha produktif dengan imbalan bagi hasil.
D. Fungsi Baitul Maal Wat Tamwil
Menurut  Izza  (2012)  BMT  sesuai namanya  terdiri  dari  dua  fungsi utama,yaitu:
1. Baitul Tamwil (rumah pengembangan harta), melakukan kegiatan pengembangan usaha-usaha produktif dan investasi dalam meningkatkan kualitas ekonomi pengusaha mikro dan kecil dengan antar lain mendorong kegiatan menabung dan menunjang pembiayaan kegiatan ekonomi.
2. Baitul Maal (rumah harta), menerima titipan dana zakat, infak dan sedekah serta mengoptimalkan distribusinya sesuai dengan peraturan dan amanahnya.

## 3.    METODE PENELITIAN A. Waktu dan Tempat Penelitian Lokasi penelitian ini dilakukan pada
Kecamatan Medan Denai Kota Medan. Adapun rencana waktu penelitian yaitu 6 bulan pada periode tahun 2017.

## B. Metode dan Desain Penelitian
Penelitian ini merupakan studi kasus di BMT Khalifah  Amanah Kecamatan Medan Denai. Pengumpulan data dalam penelitian ini dimaksudkan untuk memperoleh bahan- bahan yang relevan dan akurat. Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan data sekunder.

## C. Populasi dan Sampel Penelitian
Populasi dalam penelitian ini adalah usaha mikro dan kecil yang memperoleh pembiayaan dari BMT Kalifah Amanah Kecamatan Medan Denai. Dipilihnya BMT ini karena banyak usaha mikro dan kecil yang telah berhasil menjadi sumber pendapatan bagi masyarakat banyak. Metode sampel yang digunakan dalam penelitian ini adalah Random Sampling , dimana sampel diambil secara acak ( Hadi,  2013).
D. Tehnik Pengumpulan Data
Dalam penelitian ini metode pengumpulan data yang digunakan adalah:
1. Kuesioner
Metode yang digunakan untuk mengumpulkan data dengan cara memberi daftar pertanyaan tertutup kepada obyek penelitian (responden) yang selanjutnya responden diminta untuk mengisi daftar pertanyaan
tertutup tersebut. Daftar pertanyaan ini disusun berdasarkan acuan indikator- indikator yang telah ditetapkan.
2. Metode Dokumentasi Yaitu metode yang bertujuan untuk mendapatkan data terkait dengan variabel penelitian yaitu variabel pembiayaan, modal usaha, omzet penjualan dan keuntungan.yang diperoleh langsung dari usaha mikro dan kecil di Kecamatan Medan Denai.

## E. Analisis Data
Metode analisis data meliputi analisis kualitatif dimana digunakan untuk menilai objek penelitian berdasarkan sifat tertentu dimana dalam penilaian sifat dinyatakan tidak dalam angka-angka dan digunakan untuk menjelaskan analisis data yang diolah.
1. Uji Validitas
Uji validitas dari penelitian ini digunakan untuk menguji kevalidan kuesioner. Validitas menunjukkan sejauh mana ketepatan dan kecermatan suatu alat ukur dalam melakukan fungsi ukurnya (Saifudin Azwar, 2011) Kriteria penilaian uji validitas adalah: • Apabila r hitung > r table (pada taraf signifikansi 10%), maka dapat dikatakan item kuesioner tersebut valid.
• Apabila r hitung < r table (pada taraf signifikansi 10%), makan dapat dikatakan item kuesioner tersebut tidakvalid.
2. Uji Reliabilitas
Reliabilitas adalah suatu indeks yang menunjukkan sejauh mana hasil suatu pengukuran  dapat dipercaya  (Saifuddin   Azwar, 2011). Cara yang digunakan untuk menguji reliabilitas kuesioner adalah dengan menggunakan Rumus Koefisien Cronbach Alpha : (Saifuddin Azwar, 2011).
3. Uji Beda T
Uji beda T digunakan sebagai uji beda dengan alasan data yang diteliti berasal  dari  sejumlah  responden yang  sama  dan  berkaitan  dengan periode waktu pengamatan yang berbeda (sebelum dan sesudah memperoleh pembiayaan mudharabah dari BMT Khalifah Amanah Kecamatan Medan Denai untuk UMK yang menjadi anggotanya).

## F. Hipotesis
Dasar  pengambilan keputusan adalah sebagai berikut:
H0 = Tidak ada beda variabel yang diuji antara sebelum dan sesudah memperoleh pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah Kecamatan Medan DENAI . H1 = Ada beda variabel yang diuji antara sebelum dan sesudah memperoleh pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah Kecamatan Medan Denai.

## 4.    HASIL DAN PEMBAHASAN
Analisis dan Pembahasan Paired Samples T Test
a. Analisis perbedaan Modal usaha sebelum dan sesudah mendapat pembiayaan di BMT Khalifah Amanah .
Data ini  menganalisis terdapat tidaknya perubahan/ perbedaan modal usaha sendiri antara sebelum dengan sesudah mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah hasilnya dapat dilihat dalam rangkaian tabel 4.4. paired test berikut ini:

## Tabel 4.4
Paired Test Modal usaha nasabah
Std. Deviation 10029473.68 95 2485184.7 254974.57 69 7 23115789.47 95 4600793.5 472031.45
44 8
Std. Error Mean Mean N Modal Usaha sebelum mendapat pembiayaaan dan setelah mendapat pembiayaan
Hasil rata-rata model uji beda modal usaha sebelum mendapat pembiayaaan Mudharabah adalah sebesar Rp.10.029.473,68 dan Modal Usaha setelah mendapat pembiayaaanMudharabah adalah sebesar Rp. 23.115.789,47.
Melihat hasil tersebut dapat diketahui ada perbedaan yang  signifikan antara sebelum dan sesudah mendapat pembiayaan mudharabah di BMT Khalifah Amanah. Perbedaannya terletak pada jumlah rata-rata modal yang meningkat dari awal sebelum mendapat pembiayaaan mudharabah adalah sebesar  Rp.10.029.473,68 dan rata-rata modal usaha setelah mendapat pembiayaaan mudharabah di BMT Khalifah Amanah adalah 23.115.789,47.
Tabel 4.5 Paired Test Modal usaha nasabah Paired
Samples Test
Artinya dengan nilai signifikansi Sig. =
0,000 modal usaha sebelum dan sesudah mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah adalah terdapat perbedaan yang signifikan. Uji Hipotesis: Sig. (2-tailed) = 0,000 < 0,05 sehingga kesimpulan yang diambil adalah terdapat perbedaan modal usaha sendiri antara periode sebelum mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah dibandingkan dengan periode sesudah mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah.
b. Analisis perbedaan omset usaha sebelum dan sesudah mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah
Data ini akan menganalisis terdapat tidaknya perubahan/ perbedaan omset usaha
antara sebelum dengan sesudah mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah hasilnya dapat dilihat dalam rangkaian tabel 4.6. paired test berikut ini
Tabel 4.6
Paired Test Omset usaha nasabah Paired

## Samples Statistics
Hasil rata-rata model uji beda omset usaha sebelum mendapat pembiayaaan Mudharabah adalah sebesar Rp. 1.643.684,21 dan omset Usaha setelah mendapat pembiayaaan Mudharabah adalah sebesar Rp. 2.954.210,53. Melihat hasil tersebut dapat diketahui ada perbedaan yang signifikan omset usaha antara sebelum dan sesudah mendapat pembiayaan mudharabah di BMT  Khalifah Amanah. Perbedaannya terletak pada jumlah rata-rata omset usaha yang meningkat dari awal sebelum mendapat pembiayaaan Mudharabah adalah sebesar Rp. 1.643.684,21 dan rata-rata omset usaha setelah mendapat pembiayaaan mudharabah di BMT Khalifah Amanah adalah Rp. 2.954.210,53
Tabel 4.7
Paired Test Omset usaha nasabah Paired Samples Test 1643684 95 417963.79 42882.2 2954211 95 530889.62 54468.1 Std. Deviation Std. Error Pair 1 Omset Usaha sebelum mendapat pembiayaaan Mudharabah
N Mean Pair Modal Usaha
sebelum - 1.309E 4,00E+06 426519 -1.39E+07 -1.22E+07 -30.6
1 71 1 82 94 0 t df 95% Confidence Mean Std. Std. Error Mean Interval of the Sig. (2- Mean Std.
Deviati on Std. Error Mean -1,00E+06 6,00E+05 -1,00E+06 -1,00E+06 -22 316 0,492361 30 0,2097222 26 t df Sig.(2-)
59231 94 0
Pair Omset Usaha sebelum mendapat mudharabah
95% Confidence Interval of the Difference Paired Differences
Artinya dengan nilai signifikansi Sig. = 0,000 artinya Omset usaha sebelum dan sesudah mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah mempunyai perbedaan yang signifikan. Dari Uji Hipotesis: = 0,000 < 0,05 sehingga kesimpulan yang diambil adalah terdapat perbedaan omset usaha sendiri antara periode sebelum mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah dibandingkan dengan periode sesudah mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah. c. Analisis Keuntungan Usaha sebelum dan sesudah mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah
Data ini akan menganalisis terdapat tidaknya perubahan/ perbedaan keuntungan usaha antara sebelum dengan sesudah mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah.

## Tabel 4.8
Paired Tes t Keuntungan usaha nasabah

## Paired Samples Statistics
Hasil rata-rata model uji beda keuntungan sebelum mendapat pembiayaaan Mudharabah adalah sebesar Rp. 493.105,26 dan omset Usaha setelah mendapat pembiayaaan Mudharabah adalah sebesar Rp. 886.263,16 Melihat hasil tersebut dapat diketahui ada perbedaan yang signifikan keuntungan antara sebelum dan sesudah mendapat pembiayaan mudharabah di BMT Khalifah Amanah.
Perbedaannya terletak pada jumlah rata-rata keuntungan yang meningkat dari awal sebelum mendapat pembiayaaan Mudharabah adalah sebesar Rp. 493.105,26 dan rata-rata keuntungan usaha setelah mendapat pembiayaaan mudharabah di
BMT Khalifah Amanah adalah Rp. 886.263,16
Tabel 4.9 Paired Test Keuntungan usaha nasabah

## Paired Samples Statistics
Artinya dengan nilai signifikansi Sig. = 0,000 artinya keuntungan usaha sebelum dan sesudah mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah adalah terdapat perbedaan yang signifikan. Uji Hipotesis: Sig. (2-tailed) = 0,000 < 0,05 sehingga kesimpulan yang diambil adalah terdapat perbedaan keuntungan usaha sendiri antara periode sebelum mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah dibandingkan dengan periode sesudah mendapat pembiyaan dari BMT Khalifah Amanah.

## 5.    KESIMPULAN
Dari analisis dan pembahasan diatas, dapatlah ditarik kesimpulan sebagai berikut:
1. Ada perbedaan yang signifikan antara modal usaha sebelum dan setelah mendapatkan pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah. Hal ini dibuktikan dengan nilai Sig. = 0,000 < 0,05 sehingga kesimpulan yang diambil adalah terdapat perbedaan modal usaha sebelum mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah dibandingkan dengan periode sesudah mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah.
2. Ada perbedaan yang signifikan antara omset usaha sebelum dan setelah mendapatkan pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah. Hal ini dibuktikan dengan nilai Sig. = 0,000 < 0,05 sehingga kesimpulan yang diambil adalah terdapat perbedaan omset usaha sendiri antara periode sebelum mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah dibandingkan dengan periode sesudah mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah.
Mean N Std. Deviation Std. Error Mean Pair 1 Keuntungan sebelum mendapat pembiayaaan Mudharabah 493105.26 95 125.389.137 12.864.654 Keuntungan setelah mendapat 886263.16 95 159.266.885 16.340.438
Mean Std Deviation Std Error Mean Lower Upper t -3931 173194 17769 -42843 -3578 -22.1 57.09.00 13 72 9.399 76.39.00 6 Keuntungan sebelum mendapat pembiayaaan - Keuntungan setelah mendapat Mudharabah
3. Ada perbedaan yang signifikan antara keuntungan sebelum dan setelah mendapatkan pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah. Hal ini dibuktikan dengan nilai Sig. = 0,000 < 0,05 sehingga kesimpulan yang diambil adalah terdapat perbedaan keuntungan usaha antara periode sebelum mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah dibandingkan dengan periode sesudah mendapat pembiayaan dari BMT Khalifah Amanah.

## 6.  DAFTAR PUSTAKA
Andri Soemitra, 2011. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah . Medan. Kencana Prenada Media Group.
Diah R Sulisyastuti, 2004. Dinamika Usaha Kecil dan Menengah ( UKM ) Analisis Konsentrasi Regional UKM di Indonesia 1999-2001. Jurnal Ekonomi
Pembangunan Vol. 9 No. 2,
Desember 2004 Hal: 143 – 164.
Hening Yustika Pritariani, 2009.
Analisis Perkembangan Usaha Mikro dan Kecil Binaan BKM Arta Kawula Di
Kecamatan Semarang Barat
Kota Semarang. Skripsi MIESP UNDIP.
Izza Mahruhah, 2012. Membumikan Konsep Syari’ah Dalam Ekonomi Berbasis Kerakyatan ( Baitul Maal Wat Tamwil Sebagai Sebuah Solusi ) . Jurnal Ekonomi Pembangunan Vol. 3 No. 2, Desember 2012 Hal: 195 –  205.
Muhammad Ridwan, 2004.
Manajemen Baitul Maal Wa Tamwil . Yogyakarta. UII Press
Rudjito, 2011. Strategi Pengembangan UMKM Berbasis Sinergi bisnis, makalah yang disampaikan pada seminar peran perbankan dalam memperkokoh ketahanan nasional kerjasama Lemhanas RI dengan BRI,  April.
Saifuddin A Rasyid, 2011. Konsep Dasar BMT . http://www.republika.co.org .
Syafi’I Antonio, 2011. Bank Syari’ah
Dari Teori Ke Praktik . Jakarta.
Taskia Cendekia.