-
1702
▪ Edisi 08 Nomor 2 September (2015)
▪
ISSN:2086
-

## 1702

## EKSEKUSI JAMINAN FIDUSIA PRODUK KREASI PADA PEGADAIAN CABANG KOSAMBI TANGERANG

## Fadli Umami, Siti Malikhatun Badriyah, Irawati
Program Studi Magister Kenotariatan Fakultas Hukum Universitas Diponegoro Email : fadliumami57@gmail.com

## Abstract
Pegadaian as a credit institution established by the government and held on the basis of a lien law. Pegadaian  became  an  institution  that  helped  improve  the  economy  by  giving  loans  based  on pawning  laws  to  small  communities,  especially  Micro,  Small  and  Medium  Enterprises.  Pegadaian has several products, one of which is interesting is the Fiduciary Collateral Credit (KREASI). The method  used  in  this  article  is  the  empirical  juridical  approach.  Data  collection  method  is  done  by interview  and  literature  study.  Fiduciary  guarantees  for  pawnshop  creations  at  Pegadaian  apply throughout  Indonesia,  so  that  research  is  carried  out  anywhere  based  on  the  same  regulations  and the same SOP. Fiduciary collateral objects for Pawn Creation products in Pegadaian are limited  to four  or  more  wheeled  motorized  vehicles,  both  black  plates  and  yellow  plates,  and  two-wheeled motorized vehicles. Execution is carried out if for three consecutive months the debtor is in arrears in  installments then the Branch Manager has been given a  Warning Letter I to  Warning Letter  III but there has been no response from the Debtor, the Pawnshop has the right to take the collateral to be auctioned later.

## Keywords: fiduciary mortgage loans; the object; execution; pawnshop

## Abstrak
Pegadaian  sebagai  lembaga  kredit  yang  didirikan  oleh  pemerintah  dan  diselenggarakan  atas  dasar hukum  gadai.  Pegadaian  menjadi  lembaga  yang  ikut  meningkatkan  perekonomian  dengan  cara memberikan uang pinjaman berdasarkan hukum gadai  kepada masyarakat  kecil,  khususnya Usaha Mikro,  Kecil  dan  Menengah.  Pegadaian  memiliki  beberapa  produk,  salah  satu  yang  menarik menarik adalah Kredit Agunan Fidusia (KREASI). Metode yang digunakan dalam artikel ini adalah metode  pendekatan  yuridis  empiris.  Metode  pengumpulan  data  dilakukan  dengan  cara  wawancara dan  studi  pustaka.  Jaminan  fidusia  pada  produk  pegadaian  kreasi  di  Pegadaian  berlaku  untuk seluruh Indonesia, sehingga penelitian dilakukan dimanapun didasarkan pada peraturan yang sama dan SOP yang sama. Objek yang menjadi jaminan fidusia pada produk Gadai Kreasi di Pegadaian hanya terbatas pada pada kendaraan bermotor roda empat atau lebih, baik plat hitam, maupun plat kuning,  dan kendaraan bermotor roda dua.  Eksekusi dilakukan  apabila  selama tiga  bulan berturut- turut debitur menunggak angsuran kemudian oleh Manajer Cabang  telah  diberi Surat Peringatan I sampai  Surat  Peringatan  III  tetapi  tidak  ada  tanggapan  dari  Debitor,  maka  Pegadaian  berhak mengambil barang jaminan untuk selanjutnya dilelang.

## Kata kunci : kredit agunan fidusia; objek; eksekusi; pegadaian

## A. Pendahuluan
Di  era  globalisasi  sekarang  ini  pemerintah  dituntut  melakukan  berbagai  langkah alternative  guna  memberikan  kontribusi  menjawab  tantangan  perekonomian  ke  depan.salah
-
1702 ▪ Edisi 08 Nomor 2 September (2015)
▪
ISSN:2086
-
1702
satunya adalah dengan mengupayakan supaya produk Indonesia dapat bersaing dengan produk dari  luar  negeri  yang  masuk  ke  Indonesia.  Menghadapi  permasalahan  tersebut  pemerintah dituntut  untuk  bekerja  keras  guna  menangani  kondisi  tersebut  dengan  cepat.  Dalam  konteks tersebut langkah yang dapat ditempuh diantaranya dengan memaksimalkan peran Badan Usaha Milik  Negara  (BUMN)  melalui  format  baru  yang  lebih  efisien.  BUMN  di  Indonesia  Secara Keseluruhan  hampir  bergerak  di  aspek  ekonomi.  BUMN  diharapkan  mampu  menjadi penggerak  efisensi  nasional  sehingga peran sebagai  BUMN sebagai  agen pembangunan dapat tercapai.
Perubahan  Status  Badan  Hukum  Pegadaian  dari  Perusahaan  Umum  (Perum)  menjadi Perseroan  terbatas  diharapkan  akan  dapat  memacu  kinerja  pegadaian  menjadi  lebih  ekspansif serta menjadi jalan untuk menawarkan saham kepada public sehingga kemampuan permodalan yang  dimiliki  pegadaian  akan  menjadi  semakin  lebih  kuat  dan  lebih  besar  untuk  melayani nasabahnya.
Pegadaian  merupakan  Salah  satu  lembaga  kredit  yang  didirikan  oleh  pemerintah  dan diselenggarakan  atas  dasar  hukum  gadai  (Kartono,  1982).  Jasa  layanan  yang  diberikan Pegadaian  merupakan  upaya  dari  pemerintah  untuk  membantu  masyarakat  terutama  golongan ekonomi lemah dengan menyalurkan bantuan kredit untuk memenuhi kebutuhan hidup sehari- hari (Masjcun, 2019).
Pegadaian  menjadi  suatu  lembaga  yang  ikut  meningkatkan  perekonomian  dengan  cara memberikan uang pinjaman berdasarkan hukum gadai kepada masyarakat kecil, agar terhindar dari praktek pinjaman uang dengan bunga yang tidak wajar (Apriliani, 2007).
Pegadaian  mempunyai  tiga  produk  utama  yaitu  pembiayaan,  produk  emas,  dan  aneka jasa.  Produk  pembiayan  memiliki  beberapa  produk  yaitu  Kreasi  (Kredit  Agunan  Fidusia, Krasida  (Kredit  Angsuran  Sistem  Gadai),  KCA  (Kredit  Cepat  Aman,  Krista  Kucica  (Kiriman Uang cara Instan, Cepat dan Aman) (Pegadaian, 2018).  (www.pegadaian.co.id diakses tanggal 11 April 2018 pukul 23.00 WIB). Kredit Kreasi merupakan modifikasi dari produk lama yang sebelumnya dikenal dengan nama Kredit Kelayakan Usaha Pegadaian. Kreasi semakin dikenal terutama  bagi  kelompok  Usaha  Mikro,  kecil  dan  menengah  UMKM)  untuk  pinjaman  jenis pinjaman  dengan  menjaminkan  Buku  Pemilik  Kendaraan  Bermotor  (BPKB)  untuk  kegiatan usaha.
Pegadaian  memberikan  pinjaman  berdasarkan  hukum  gadai  dan  fidusia  yaitu  berupa penyerahan  barang  jaminan  bergerak  sebagai  agunan  kredit  kepada  Pegadaian,  yang  nilainya lebih  tinggi  dari  jumlah  pinjaman  yang  diberikan  oleh  Pegadaian  kepada  nasabahnya.Upaya Pegadaian meluncurkan produk Pegadaian Kreasi yaitu  pinjaman kredit dengan sistem fidusia.
-
1702 ▪ Edisi 08 Nomor 2 September (2015)
▪
ISSN:2086
-
1702
untuk  melakukan  perjanjian  pinjam  meminjam  pada  dasarnya  memerlukan  adanya  jaminan sebagai  bentuk  perlindungan  hukum  dari  adanya  wanprestasi  yang  dapat  timbul  dikemudian hari (Setiawan, 2016).
Pegadaian  Kreasi  memberikan  keleluasaan  terhadap  barang  jaminan  yang  tetap  dibawa oleh  debitor  selama  proses  perjanjian  kredit  berlangsung.  Dalam  pemberian  kredit  angsuran sistem  fidusia  di  Pegadaian  ini  tetap  tunduk  terhadap  Undang-undang  Nomor  42  Tahun  1999 tentang  Jaminan  Fidusia.  Kedudukan  kreditor  penerima  fidusia  itu  adalah  sebagai  pemegang jaminan  sedangkan  kewenangan  sebagai  pemilik  yang  dipunyainya  ialah  kewenangan  yang masihberhubungan  dengan  jaminan  itu  sendiri,  oleh  karena  itu  dikatakan  pula  bahwa kewenangannya sebagai pemilik terbatas.
Jaminan  fidusia  pada  produk  pegadaian  kreasi  di  Perusaan  Terbatas  Pegadaian  berlaku untuk  seluruh  Indonesia,  sehingga  penelitian  dilakukan  dimanapun  didasarkan  pada  peraturan yang sama dan SOP yang sama.
Pengikatan benda yang menjadi objek jaminan fidusia pada PT. Pegadaian dilakukan baik dengan  akta  notaris  atau  akta  di  bawah  tangan.  Suatu  akta  jaminan  fidusia  dibuat  dengan aktanotaris  atau  akta  di  bawah  tangan  tergantung  pada  besar  kecilnya  nilai  jaminan.  Nilai Jaminan  yang  jumlahnya  lebih  dari  Rp.  25.000.000,00  dibuat  dengan  akta  Notaris.  Namun apabila  nilai  jaminan  yang  jumlahnya  kurang  dari  Rp.  25.000.000,00,  maka  jaminan  fidusia dibuat dengan akta di bawah tangan.
Dalam  akta  jaminan  fidusia  selain  mencatumkan  hari  dan  tanggal  juga  dicantumkan mengenai  waktu  jam  pembuatan  akta  tersebut,  alasannya  adalah  untuk  kepastian  tentang terjadinya  secara  definitif pemberian  jaminan  fidusia (Widyadharma, 1999).
Dalam  berjalannya  waktu,  tidak  semua  debitur  selalu  bisa  memenuhi  kewajibannya (wanprestasi).  Ada  banyak  alasan  yang  menjadi  kendala  bagi  debitur  tidak  bisa  membayar angsuran dalam kredit sistem fidusia atau cedera janji, misalnya karena usahanya sedang lesu, sengaja  tidak  mau  membayar,  atau  benar-benar  tidak  mampu  membayar,  debitur  meninggal dunia, hilang.
Undang-undang  Nomor  42  tahun  1999  tentang  Jaminan  Fidusia  pasal  29  mengatur tentang tata cara eksekusi jaminan fidusia. Namun Pegadaian dalam hal eksekusi dimungkinkan mempunyai cara-cara tersendiri tetapi tidak menyimpang jauh dari peraturan yang ada.
Berdasarkan  uraian  dalam  latar  belakang  terdapat  permasalahan  yaitu  :  Objek  apa  saja yang  menjadi  jaminan  fidusia  pada  produk  Gadai  Kreasi  di  Pegadaian  sert    Bagaimana pelaksanaan eksekusi jaminan fidusia pada produk Kreasi di Pegadaian.
-
1702 ▪ Edisi 08 Nomor 2 September (2015) ▪
ISSN:2086
-
1702
Dari hasil peneluruan Penulis menemukan adanya kemiripan dengan artikel jurnal, antara lain  yang  ditulis  oleh  Tassa  Intania  Hendri  di  tahun  2019  dengan  judul  Tinjauan  Yuridis Terhadap  Perjanjian  Kredit  Pegadaian  Kreasi  Dengan  Menggunakan  Jaminan  Fidusia  (Studi Pada PT. Pegadaian (Persero), Tbk. Kantor Cabang Kedaton) yang mengungkapkan pada tiga permasalahan yaitu, bagaimanakah proses terjadinya perjanjian kredit pegadaian kreasi dengan menggunakan jaminan fidusia?, bagaimanakah hak dan kewajiban para pihak dalam perjanjian kredit pegadaian kreasi dengan menggunakan jaminan fidusia? dan bagaimanakah berakhirnya perjanjian  kredit  pegadaian  kreasi  dengan  menggunakan  jaminan  fidusia?  (Hendri,  Tassa Intania., & Prayitno, Dwi Pujo., & Septiana, Dewi, 2019). Selanjutnya jurnal yang ditulis oleh M.  Taufich  Hidayat  dengan  judul  Pengembangan  Model  Fidusia  Terhadap  Penitipan  Barang Dari  Persero  Pegadaian  Kepada  Debitur.  Artikel  tersebut  membahas  mengenai  bagaimana pengembangan model fidusia terhadap penitipan barang dari persero pegadaian kepada debitur? dan  bagaimana  eksekusi  jaminan  fidusia  di  PT.  Pegadaian  (Persero)  apabila  debitur wanprestasi? (Hidayat, M. Taufich., &  Roestamy, Martin., & Suhartini, Endeh, 2019).
Artikel penelitian memiliki perbedaan dengan artikel jurnal yang telah disebutkan di atas. Artikel  ini  membahas  mengenai  objek  apa  saja  yang  menjadi  jaminan  fidusia  pada  produk Gadai  Kreasi  di  Pegadaian  dan  Bagaimanakah  pelaksanaan  eksekusi  jaminan  fidusia  pada produk Kreasi di Pegadaian.

## B. Metode Penelitian
Metodologi  penelitian  adalah  suatu  usaha  untuk  menemukan,  dan  menguji  kebenaran suatu  pengetahuan,  usaha  mana  yang  dilakukan  dengan  menggunakan  metode  secara  ilmiah (Sutrisno,  1990).  Metode  pendekatan  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metode pendekatan  yuridis  empiris,  Spesifikasi  penelitian  ini  bersifat  deskriptif  analitis,  sumber  data yaitu  data  primer  dan  sekunder,  metode  pengumpulan  data  menggunakan  dengan  cara wawancara  dan  studi  pustaka.  Analisis  data  yang  digunakan  adalah  analisis  kualitatif. Deskriptif  yaitu  penelitian  yang  menggambarkan  objek  penelitian  secara  rinci    berdasarkan praktek dari norma dilapangan, sedangkan pengertian analisa dalah untuk mengaitkan dengan norma-norma  hukum,  peraturan  perundang-undangan  dengan  teori-teori  hukum  dan  praktek yang berhubungan dengan pokok permasalahan  dan survei lapangan yaitu dengan mengamati langsung  di  lapangan  mengenai  berlakunya  hukum  yang  dikaitkan  dengan  pokok permasalahan (Surakhmad, 1989).
-
1702
▪ Edisi 08 Nomor 2 September (2015)
▪
ISSN:2086
-
1702

## C. Hasil Dan Pembahasan
Pegadaian  mempunyai  tiga  produk  utama  yaitu  pembiayaan,  produk  emas,  dan  aneka jasa.  Produk  pembiayan  memiliki  beberapa  produk  yaitu  Kreasi  (Kredit  Agunan  Fidusia, Krasida  (Kredit  Angsuran  Sistem  Gadai),  KCA  (Kredit  Cepat  Aman,  Krista  Kucica  (Kiriman Uang cara Instan, Cepat dan Aman) (Pedoman Operasional Kredit Kreasi, 2005).
Kredit  Angsuran  Sistem  Fidusia  (Kreasi)  menjadi  salah  satu  produk  unggulan. Kreasimemberikan  fasilitas  kredit  yang  mudah  mudah  juga  nyaman.  Pegadaian  Kreasi  adalah pinjaman  kredit  dalam  jangka  waktu  tertentu  dengan  menggunakan  kontruksi  penjaminan kredit  secara  jaminan  fidusia,  yang  diberikan  oleh  perusahaan  kepada  pengusaha  mikro  dan pengusaha  kecil  yang  membutuhkan  dana  untuk  keperluan  pengembangan  usaha  serta masyarakat umum untuk keperluan lainnya yang akan diatur dalam peraturan direksi tersendiri. Sistem Fidusia berarti agunan untuk pinjaman cukup dengan BPKB sehingga kendaraan masih bisa  digunakan  untuk  usaha.  Sistem  fidusia  adalah  penyerahan  hak  milik  secara  kepercayaan atas suatu  benda, baik benda bergerak maupun benda tidak bergerak khususnya bangunan yang tidak  dapat  dibebani  hak  tanggungan  dari  debitur  kepada    kreditur,  berdasarkan    perjanjian hutang-piutang  sebagai  jaminan  hutang  debitur  kepada  kreditur,  namun  benda  yang  telah diserahkan  hak  kepemilikannya  tersebut  tetap  dikuasai  oleh  pemilik  benda,  tetapi  bukan  lagi sebagai  pemilik  melainkan  sebagai  peminjam  (Satrio,  2002).  Kreasi  merupakan  solusi terpercaya untuk mendapatkan fasilitas kredit yang cepat, mudah dan murah.
1. Objek yang menjadi jaminan fidusia pada produk Gadai Kreasi di Pegadaian
Kegiatan  usaha  Pegadaian  saat  ini  tidak  hanya  kredit  dengan  jaminan  gadai  tetapi juga  menjalankan  usaha  kredit  dengan  jaminan  fidusia,  namun  demikian  kegiatan  gadai  di Pegadaian masih merupakan usaha pokok, sedangkan fidusia jika di Pegadaian lebih dikenal Pegadaian  Kreasi  yang  merupakan  usaha  lain  karena  prakteknya  berbeda,  maka  perlu penulis sampaikan perbedaannya yaitu:
No GADAI KREASI 1 Pemberian  uang  pinjaman berdasar pada  nilai  barang  jaminan dijaminkan (digadaikan) Pemberian  uang  pinjaman berdasarkan  hasil  survey  dan  kemampuan nasabah  untuk mengasur uang pinjaman 2 Uang  Pinjaman  didasarkan  pada Penggolongan  uang  pinjaman  yang terdiri  dari  4  golongan  yaitu: Golongan  A  sampai  D    tergantung dari nilai pinjaman Tidak  didasarkan  pada penggolongan
-
1702
▪ Edisi 08 Nomor 2 September (2015) ▪ ISSN:2086 - 1702 3 Tarif Sewa Modal bervariasi mulai dari  0,75  %  sampai  dengan 1,15 %   per 15 hari   tergantung golongan Uang Pinjaman Tarif sewa modal sama sebesar 1% per 30hari 4 Jangka  waktu  kredit  4  bulan  dan dapat diperpanjang/ diangsur Jangka wkatu kredit sampai dengan 3 tahun tidak dapat diperpanjang 5 Tarif biaya administrasi berdasarkan golongan uang pinjaman yang diberikan. Tarif biaya administrasi besarnya sama untuk semua uang pinjaman yaitu 1% 6 Tidak dikenakan biaya imbalan jasa penjaminan (asuransi). Tarif imbal jasa penjaminan Besarnya ditentukan uang pinjaman yang diterima dan jangka waktu  kredit   yang diambil 7 Pencairan kredit 15 menit Pencairan  bisa  sampai  3  hari kerja
8 Eksekusi yang dilakukan   Apabila nasabah wanprestasi nasabah wanprestasi adalah barang Adalah barang jaminan dilelang Eksekusi yang dilakukan Apabila nasabah wanprestasi Adalah diberikan somasi 3 kali, apabila tidak ada perhatian dari nasabah baru dilakukan penyitaan 9 Tidak menggunakan perjanjian notaris Menggunakan Akta Jaminan Fidusia oleh  notaris 10 Pengambilan  kredit dan penebusan barang jaminan dapat diwakilkan orang lain. Pengambilan kredit dan Pelunasan untuk  mengambil dokumen tidak dapat diwakili ( Pedoman Operasional Kredit Kreasi, 2005). Berdasarkan Pedoman Operasional Kredit (POK) KREASI, Bab (1) Pendahuluan,Perihal:  Pengertian  dan  Istilah  menyatakan  Kredit  Angsuran  Sistem  Fidusia (KREASI)  adalah  pinjaman  (kredit)  dalam  jangka  waktu  tertentu  dengan  menggunakan konstruksi penjaminan kredit secara Jaminan Fidusia, yang diberikan oleh Pegadaian kepada pengusaha  mikro  dan  pengusaha  kecil  yang  membutuhkan  dana  untuk  keperluan pengembangan usahanya.
Skema  Kredit  KREASI  ini  merupakan  kredit  kepada  perorangan  dan  Usaha  Mikro Kecil  dan  Menengah.  Pengajuan  kredit  untuk  kelompok  usaha,  tetap  diproses  atas  nama masing-masing  individu  pengusaha/masing-masing  Badan  Hukum  anggota  kelompok  yang
-
1702
▪ Edisi 08 Nomor 2 September (2015)
▪
ISSN:2086
-
1702
memenuhi persyaratan dan lolos uji kelayakan usaha.
Pengajuan kredit harus atas nama masing-masing pribadi dan tidak boleh atas nama kelompok  usaha.  KREASI  mempunyai  keunggulan  dibanding  dengan  melakukan  gadai biasa,  ataupun  melakukan  permohonan  kredit  melalui  lembaga  keuangan  lainnya,  antara lain :
1) Proses mudah dan cepat, dalam tempo waktu tiga hari kredit sudah bisadicairkan.
2) Fleksibel  dalam  menentukan  jangka  waktu  pinjaman,  mulai  dari  12  bulansampai  36 bulan.
3) Sewa modal yang relative murah hanya 1,255 per bulan flat.
4) Agunan  berupa  bukti  kepemilikan  barang  jaminan  (BPKB)  sehingga  barangjaminan masih tetap dapat dipergunakan.
5) Pelunasan  dapat  dilakukan  dengan  cara  mengangsur  setiap  bulannya,  denganjumlah angsuran yang telah ditetapkan.
6) Pinjaman  dapat  mencapai  70%  dari  harga  pasar  (Pedoman  Operasional  Kredit  (POK) KREASI)
Berdasarkan  Pedoman  Operasional  Kredit  (POK)  KREASI,  Bab  (III)  Prosedur Layanan  Kredit,  Perihal:  Ketentuan  Umum  menyatakan  objek  jaminan  dalam  KREASI merupakan jaminan tambahan dari perjanjian pokok berupa perjanjian hutang piutang antara Pegadaian  selaku  Kreditur  dengan  pengusaha  mikrodan  pengusaha  kecil  selaku  Debitur. Yang bisa dijadikan objek jaminan kredit adalah semua benda bergerak dan tidak bergerak, berwujud dan tidak berwujud.
Objek  jaminan  dari  KREASI  ini  meski  berada  di  bawah  kekuasaan  debitur  secara fisik,  tetapi  hak  kepemilikan  sudah  berada  di  Pegadaian  selama  menjadi  agunan  KREASI. Sebagai  konsekuensinya,  nasabah  wajib  memelihara  dan  merawat  dengan  baik  objek jaminan  tersebut  serta  bertanggung  jawab  terhadap  resiko  kehilangan/kerusakan  barang tersebut.
Nasabah  dilarang  keras  memindahkan  hak  kepemilikannya  atau  membebani  hak tanggungan  lain  selama  perjanjian  kredit  berlangsung.  Apabila  sampai  melakukan  hal tersebut,  maka  dapat  diajukan  proses  pidana.  Apabila  nasabah  sampai  cidera  janji  atau wanprestasi,  maka  Pegadaian  berhak  untuk  menarik  dan  melakukan  eksekusi  atas  barang jaminan sebagai upaya menutup seluruh kewajiban nasabah.
Untuk sementara objek jaminan kredit dibatasi pada kendaraan bermotor roda empat atau  lebih,  baik  plat  hitam,  maupun  plat  kuning,  dan  kendaraan  bermotor  roda  dua,  yang memenuhi persyaratan berikut:
-
1702 ▪ Edisi 08 Nomor 2 September (2015) ▪ ISSN:2086
-
1702
1) Kendaraan  bermotor  tersebut  adalah  milik  sendiri  yang  dibuktikan  dengannama  yang terteradi BPKB dan STNK adalah sama dengan KTP.
2) Bila kendaraan bermotor tersebut  milik istri/ suami/  pengurus usaha, harusmenyatakan surat persetujuan menjaminkan kendaraan dari pemilik.
3) Bila kendaraan bermotor tersebut belum dibaliknamakan, harus ada suratpernyataan dari pemilik lama bahwa kendaraan tersebut  adalah benar-benarmilik pemohon kredit yang belum dibaliknamakan.
4) Jenis  dan  merk  kendaraan  merupakan  jenis  merk  yang  sudah  dikenal  danumum digunakan masyarakat serta pemasarannya tidak sulit.
5) Usia  dan  kondisi  fisik  kendaraan  masih  memenuhi  persyaratansebagaimana  diatur menurut ketentuan yang berlaku.
6) Sistem  dan  prosedur  menaksir  kendaraan  bermotor  mengikuti  ketentuan  tentang  tata cara penerimaan kendaraan bermotor yang diatur dalam ketentuan yang  masih berlaku di Pegadaian sesuai buku Operasional Kredit KREASI tahun 2005.
7) Kendaraan memiliki Plat nomor Kendaraan Polres/Polda setempat.
8) Sebagai tindakan antisipasi terhadap penyalahgunaan BPKB, makasetelah proses hutang piutang  disepakati,  maka  dibuatkan  suratpemberitahuan  ke  Kapolres  (Unit  Regiden) bahwa  BPKB  atas  nama  nasabah  tersebut  sedang  dijaminkan  sebagai  agunan  kredit  di Perseroan  Terbatas  Pegadaian.  Surat-  surat  pemberitahuan  tersebut  dikirim tembusannyakapada Ditserse dan Ditlantas Polda setempat.
9) Satu  perjanjian  kredit  diperbolehkan  didukung  sampai  dengan  3  jenisagunan,  asalkan semua  agunannya  memenuhi  persyaratan  yang  ditetapkandan  sudah  dibaliknamakan atas  nama  calon  nasabah  atau  setidaknya  atasnama  isteri/  suami/  pengurus  usaha  yang telah menandatangani formulir.
10) Khusus  kendaraan  bermotor  roda  empat  atau  lebih  dengan  plat  kuning,selain  harus memenuhi persyaratan yang dibutuhkan, juga harus
11) Dilengkapi  dengan  Surat  Izin  Trayek  dan  Buku  Kir  dari  Dinas  Lalu  Lintas.dan Angkutan  Jalan  Raya  setempat  yang  masih  berlaku  (Pedoman  Operasional  Kredit, 2005).
Dari uraian tersebut di atas disimpulkan bahwa objek yang menjadi jaminan fidusia pada  produk  Gadai  Kreasi  di  Pegadaian  adalah  hanya  terbatas  pada  pada  kendaraan bermotor  roda  empat  atau  lebih,  baik  plat  hitam,  maupun  plat  kuning,  dan  kendaraan bermotor roda dua.
-
1702 ▪ Edisi 08 Nomor 2 September (2015) ▪ ISSN:2086
-
1702

## 2. Pelaksanaan eksekusi jaminan fidusia pada produk Kreasi di Pegadaian.
Dengan berlakunya Undang-undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia secara  efektif  Kantor  Pendaftaran  Fidusia  yang  telahterbentuk  pada  tanggal  30  September 2000  mulai  menerima  pendaftaran  barang-barang  dan  Akta  Pembebanan  Fidusia  pada tanggal  30  September  2000,  maka  jaminan  yang  bersifat  kebendaan  dan  eksekusinya  yang diatur  dalam  Pasal  29  Undang-Undang  Nomor  42  Tahun  1999.  Sebagaimana  diketahui, proses  eksekusi  suatu  putusan  yang  telahmemperoleh  kekuatan  hukum  tetap  atau  yang bersifat serta merta termasukproses eksekusi sertifikat jaminan fidusia/hak tanggungan yang berjudul  ” Demi  Keadilan  Berdasarkan  Ke-Tuhanan  Yang  Maha  Esa” mempunyai  3  (tiga) tahapan, yaitu  Peneguran, sita eksekusi dan pelelangan (Soebekti, 1989).
Di  dalam  perjanjian  utang  piutang  yang  dibuat  oleh  Pegadaian  dengan  nasabah menimbulkan  kewajiban  bagi  para  pihak  untuk  melaksanakan  isi  dari  perjanjian  tersebut. Salah  satu  kewajiban  yang  timbul  bagi  nasabah  adalah  membayar  angsuran  kredit  setiap bulannya  yang  jumlah  angsurannya  telah  ditentukan  dalam  perjanjian  sampai  perjanjian utang  piutang  tersebut  berakhir.  Dalam  perjanjian  tersebut  diatur  juga  mengenai  sanksi keterlambatan.
a. Keterlambatan pembayaran
Pihak  Perseroan  Terbatas  Pegadaian  mempunyai  upaya-upaya  yang  sekiranya bisa  dilakukan  bila  terjadi  keterlambatan  dalam  pembayaran  angsuran  sebelum dilakukan penarikan terhadap benda jaminan, upaya-upaya itu antara lain adalah :
a) Upaya-Upaya Persuasif
Setiap  kali  timbul  angsuran  yang  tidak  lancar  pihak  pegadaian  akan melakukan  upaya-upaya  pengendalian.  Setiap  kali  menghadapi  persoalan  kredit bermasalah  pihak  pegadaian  akan  mencari  sumber  permasalahannya,misalnya  : karena  usahanya  sedang  lesu,  sengaja  tidak  mau  bayar,  benar-benar  tidak  mampu bayar,  nasabahnya  meninggal  dunia,  barang  jaminan  rusak  berat/hilang.  Bila ketidaklancaran angsuran merupakan akibat darirusak/hilangnya barang jaminan,maka  nasabah  diminta  mengganti  dengan  barang  jaminan  baru  dan  tetap diingatkan untuk menyelesaikan kreditnya sampai lunas.
Apabila  ketidaklancaran  kredit  karena  nasabah  sedang  sakit  atau  bahkan meninggal  dunia,  maka  keadaan  tersebut  tidak  menggugurkan  kewajiban  yang bersangkutan untuk tetap mengangsur hutang-hutangnya.
Suami/istri  atau ahli warisnya tetap diminta untuk menyelesaikan hutangnya atau  kalau  tidak  mampu  menjalankan  kredit,  akan  diminta  menyerahkan  agunan
-
1702 ▪ Edisi 08 Nomor 2 September (2015) ▪ ISSN:2086
-
1702
kredit  untuk  dijual  oleh  pegadaian.  Sedang  untuk  nasabah  yang  tidakmau mengangsur atau tidak mampu mengangsur, maka akan diproses penyelesaian kredit melalui mekanisme penjualan agunan/eksekusi barang jaminan
b) Somasi (Peringatan)
Sebelum  dilaksanakan  penyitaan,  terhadap  nasabah  yang  sudah  menunggak angsuran  3  (tiga)  bulan  berturut-turut  atau  menunggak  sampai  dengan  jatuh  tempo, Manajer Cabang harus memberikan surat peringatan terlebih dahulu kepada nasabah sebanyak 3 (tiga) kali, yaitu :
(1) Surat  peringatan  I,  7  (tujuh)  hari  setelah  tanggal  jatuh  tempo  angsuran  terakhir atau setelah 3 (tiga) kali berturut-turut nasabah tidak melakukan angsuran.
(2) Surat Peringatan II, 7 (tujuh) hari setelah surat peringatan I.
(3) Surat Peringatan III, 7 (tujuh) hari setelah surat peringatan II
b. Proses Pelaksanaan Penarikan/Penyitaan atau eksekusi barang
Tujuan  dilakukannya  penarikan  barang  jaminan  adalah  untuk  menarik  kembali kredit  yang  telah  disalurkan  kepada  nasabah  berikut  sewa  modal  dandendanya  yang menjadi  hak  perusahaan.  Penarikan  barang  jaminan  tetap  harus  dilakukan  meskipun klaim asuransi telah diterima, karena masih ada hak pegadaian sebesar 20% yang masih harus  diterima.  Setelah  dikirimi  Surat  Peringatan  sampai  ke    III  dan  sudah  memenuhi syarat  untuk  diajukan  klaim  asuransi,maka  bersamaan  dengan  pengajuan  klaim asuransi,  akan  dilakukan  proses  penyitaan/sita/eksekusi  terhadap  barang  jaminan  dan penjualan  sesuaidengan  pasal  29  UU.  No.  42/1999  (Undang-undang  Jaminan  Fidusia) untuk  pinjaman  yang  didaftarkan  ke  Kantor  Fidusia.  Sedang  terhadap  kredit  dalam jumlah  tertentu  yang  tidak  didaftarkan  ke  Kantor  Fidusia,  penyitaan  dilakukan  karena nasabah  telah  memberi  kuasa  kepada  pegadaian  untuk  menjual  agunan  bila  nasabah tidak  menepati  janji  membayar  kewajibannya  sesuai  yang  tertera  dalam  perjanjian hutang  piutang.  Pengambilan  barang  jaminan  dilakukan  oleh  cabang  penyelenggara kredit  KREASI  dilakukan  7  (tujuh)  hari  setelah  dikirimi  Surat  Peringatan  III,  atau  28 (dua  puluh  delapan)  hari  setelah  tanggal  jatuh  tempo  angsuran  ke-3  yang macet/angsuran terakhir. Selambat-lambatnya dalam jangka waktu 30 (tiga puluh) hari setelah  Surat  Peringatan  III  dikirimkan  kepada  nasabah,  barang  jaminan  sudah  harus berada  dalam  Perseroan  cabang  penyelenggara  kredit  KREASI.  Proses  penyitaan dilakukan sebagai berikut :
(1) Manajer  Cabang  dan  pengelola  layanan  Pegadaian  akan  mendatangi  langsung  ke alamat nasabah;
-
1702 ▪ Edisi 08 Nomor 2 September (2015) ▪ ISSN:2086 -
1702
(2) Apabila  barang  jaminan  masih  ada,  meskipun  nasabah,  misalnya  telah  meninggal dunia,  maka  akan  dilakukan  pengambilan  paksa  barang  jaminan  secara  persuasif dengan  mengingatkan  bahwa  sesuai  perjanjian  kredit  yang  telah  disepakati,  maka nasabah/ahli  waris  nasabah  wajib  menyerahkan  agunan  untuk  dijual  oleh  pihak pegadaian guna membayar hutang berikut, denda dan biaya-biaya lainnya;
(3) Dalam  proses  eksekusi  tersebut  akan  dijelaskan  bahwa  pemrosesan  kredit  untuk jumlah  tertentu  sebagaimana  diatur  dalam  SE  telah  diikat  secara  hukum  fidusia sehingga  pegadaian  punya  hak  untuk  menarik/menyita  barang  jaminan  dan melakukan  eksekusi  tanpa  melalui  keputusan  pengadilan.  Sedang  untuk  kredit dibawah jumlah tertentu sebagaimana diatur dalam SE, nasabah juga telah sepakat apabila sampai cidera janji sebagaimana telah diatur dalam perjanjian, maka untuk melunasi  kredit,  nasabah  telah  memberi  kuasa  kepada  pegadaian  untuk  menjual agunan  kredit  sesuai  dengan  yang  diperjanjikan  dan  memberi  kuasa  kepada pegadaian  untuk  melakukan  penjualan  tersebut.  Jadi  upaya  penarikan  agunan  ini mempunyai dasar hukum yang kuat.
(4) Apabila  nasabah  mengadakan  perlawanan/menolak  memberikan  agunan,  pihak pegadaian  akan  mengingatkan  bahwa  perjanjian  yang  telah  di  buat  bersama merupakan  ”undang-undang”  tertinggi  bagi  para  pihak  yang  membuatnya.  Dan pegadaian hanya akan mengambil sisa pokok pinjaman yang belum kembali, sewa modal  dengan  tarif  pelunasan  sekaligus,  denda  dan  biaya  penarikan  barang jaminan;
(5) Apabila  nasabah  menggunakan  bantuan  lembaga  hukum  atau  melapor  kepihak kepolisian, maka pihak pegadaian akan sedapat mungkin memberikan argumentasi yang kuat bahwa penarikan barang jaminan sudah sesuai dengan isi perjanjian yang dibuat  kedua  belah  pihak.Kemudian  dijelaskan  bahwa  pegadaian  menjalankan usaha  dengan  peraturan  pemerintah  No.  103  tahun  2000  dan  peraturan  lainnya yangsah;
(6) Apabila  dengan  penjelasan  tersebut  penarikan  barang  jaminan  masih  gagal,  maka kepada  aparat  cabang  dibenarkan  meminta  bantuan  aparat  penegak  hukum  atas biaya  Perseroan  yang  akan  diperhitungkan  dari  hasil  penjualan  barang  jaminan yang berhasil disita:
Berdasarkan  penelitian  yang  telah  penulis  lakukan  di  Perseroan  Terbatas Pegadaian  Cabang  Kosambi  Tangerang  bahwa  menurut  Pimpinan  Cabang  Pegadaian tersebut  proses  pelaksanaan  penyitaan/sita/eksekusi  terhadap  barang  jaminan  dan
-
1702 ▪ Edisi 08 Nomor 2 September (2015) ▪ ISSN:2086 -
1702
penjualan dilakukan sesuai dengan pasal 29 UU. No.42/1999 (Undang-undang Jaminan Fidusia)  untuk  pinjaman  yang  didaftarkan  ke  Kantor  Fidusia.  Sedang  terhadap  kredit dalam  jumlah  tertentu  yang  tidak  didaftarkan  ke  Kantor  Fidusia,  penyitaan  dilakukan karena  nasabah  telah  memberi  kuasa  kepada  pegadaian  untuk  menjual  agunan  bila nasabah  tidak  menepati  janji  membayar  kewajibannya  sesuai  yang  tertera  dalam perjanjian  hutang  piutang.  Menurut  mereka  nilai  jaminan  yang  biasanya  tidak didaftarkan  ke  Kantor  Pendaftaran  Fidusia  adalah  Rp.  10.000.000,00  (sepuluh  juta rupiah)  kebawah.  Dengan  pertimbangan  nilainya  kecil  dan  angsurannya  tidak  lama. Ituberarti  di  Pegadaian  apabila  debitur  atau  Pemberi  Fidusia  wanprestasiakan diberlakukan  pasal  29  ayat  (1)  huruf  c  dengan  pengecualian  pelaksanaan  penjualan tanpa pengumuman melalui surat kabar.

## D. Simpulan
Objek yang menjadi jaminan fidusia pada produk Gadai Kreasi di Pegadaian atau produk KREASI,  untuk  sementara  objek  jaminan  kreditnya  dibatasi  pada  kendaraan  bermotor  roda empat atau lebih, baik plat hitam, maupun plat kuning, dan kendaraan bermotor roda dua, yang memenuhi  persyaratan.    Kendaraan  bermotor  tersebut  adalah  milik  sendiri  yang  dibuktikan dengan  nama  yang  tertera  di  BPKB  dan  STNK  adalah  sama  dengan  KTP,  Bila  kendaraan bermotor  tersebut  milik  istri/suami/pengurus  usaha,  harus  menyatakan  surat  persetujuan menjaminkan  kendaraan  dari  pemilik,  Bila  kendaraan  bermotor  tersebut  belum dibaliknamakan, harus ada surat pernyataan dari pemilik lama bahwa kendaraan tersebut adalah benar-benar milik pemohon kredit yang belum dibaliknamakan.
Proses  eksekusi  dilakukan  apabila selama  tiga  bulan berturut-turut,  Debitur  menunggak angsuran  kemudian  oleh  Manajer  Cabang  telah  diberi  Surat  Peringatan  I  sampai  Surat Peringatan  III  tetapi  tidak  ada  tanggapan  dari  Debitur,  maka  Perseroan  Terbatas  Pegadaian berhak  mengambil  barang  jaminan  Debitur  untuk  selanjutnya  dilelang  akan  tetapi  sebelum melakukan   somasi terlebih dahulu dilakukan upaya kekeluargaan, yaitu dengan mendatangi tempat  tinggal  nasabah,  pihak  pegadaian  selalu  mengutamakan  agar  selalu  bisa  menjadi sahabat  masyarakat  Dengan  kesabaran  dan  ketekunan  mereka  akan  melakukan  pendekatan- pendekatan  kepada  nasabah  dan  memberikan  pilihan-pilihan  atas  solusi  yang  seharusnya  bisa dilakukan  berkaitan  dengan  tertunggaknya  angsuran  nasabah  tersebut.  Salah  satu  jalan  keluar yang ditawarkan adalah penjualan barang untuk menutup kekuranganangsuran.
-
1702
▪ Edisi 08 Nomor 2 September (2015)
▪
ISSN:2086
-
1702

## DAFTAR PUSTAKA

## BUKU
Aprilianti  (2007).  Lembaga Pegadaian  dalam  Perspektif  Hukum .  Bandar  Lampung  : Universitas Bandar Lampung.
Divisi Usaha Syariah Pegadaian. (2005). Pedoman Operasional Kredit Kreasi. Jakarta Kartono. (1977). Hak-Hak Jaminan Kredit. Jakarta : Pradnya Paramita Masjchun,  Sri  Soedewi.  (1982). Himpunan  Karya  Tentang  Hukum  Jaminan. Yogyakarta  : Liberty.
Satrio,  J.  (2002). Hukum  Jaminan  Hak  Jaminan  Kebendaan  Fidusia ,  Bandung  :  PT.  Citra Aditya Bakti.
Setiawan, I Ketut Okta. (2016). Hukum Perikatan. Jakarta : Sinar Grafika
Sutrisno, Hadi.  ( 1 9 9 0 ) . Metodelogi Research. Yogyakarta : Universitas Gajah Mada Surakhmad, Winarno .  (1989). Pengantar  Penelitian  Ilmiah  Dasar  Metode  Tehnik.  Bandung  : Tarsito.
Soebekti,  R.  (1986). Jaminan-jaminan  untuk  Pemberian  Kredit  Menurut  Hukum  Indonesia. Bandung : Alumni, Bandung.
Widyadharma, Ignatius Ridwan. (1999). Hukum Jaminan Fidusia Pedoman Praktis. Semarang : Badan Penerbit UNDIP.

## ARTIKEL JURNAL
Hendri,  Tassa  Intania.,  &  Prayitno,  Dwi  Pujo.,  &  Septiana,  Dewi,  (2019). Tinjauan  Yuridis Terhadap  Perjanjian  Kredit Pegadaian Kreasi  Dengan  Menggunakan  Jaminan  Fidusia (Studi Pada PT. Pegadaian (Persero), Tbk. Kantor Cabang Kedaton). Pactum Law Jurnal . Vol. 2 No. 03
Hidayat,  M.  Taufich.,  &    Roestamy,  Martin.,  &  Suhartini,  Endeh.  (2019).    Pengembangan Model  Fidusia  Terhadap  Penitipan  Barang  Dari  Persero  Pegadaian  Kepada  Debitur. Jurnal Living Law . Vo. 11 No. 2

## UNDANG-UNDANG DAN PERATURAN
Undang-undang No. 42 Tahun 1999 Tentang Jaminan Fidusia.
Kitab Undang-undang Hukum Perdata KUHPer.
Peraturan Pemerintah No. 103 Tahun 2000 Tentang Perseroan Terbatas Pegadaian