Imaniar  Amalia  Soliha,  Sihabudin,  Carolyn  Lukita  Sembirting  (2023)  Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan Kontrol Diri terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan pada Generasi Z, (8) 10, E-ISSN: 2548-1398 Published by: Ridwan Institute
Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia p–ISSN: 2541-0849 e- ISSN: 2548-1398 Vol. 8, No. 10, Oktober 2023

## PENGARUH  LITERASI  KEUANGAN  DAN  KONTROL  DIRI  TERHADAP PERILAKU PENGELOLAAN KEUANGAN PADA GENERASI Z

## Imaniar Amalia Soliha*, Sihabudin, Carolyn Lukita
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Buana Perjuangan Karawang Email: ak18.imaniarsoliha@mhs.ubpkarawang.ac.id, sihabudin@ubpkarawang.ac.id, carolyn@ubpkarawang.ac.id

## Abstrak
Penelitian  ini  dilaksanakan  dengan  tujuan  untuk  menyelidiki  pengaruh  literasi keuangan  dan  kemampuan  pengendalian  diri  terhadap  perilaku  pengelolaan keuangan generasi Z di Kabupaten Karawang. Metode penelitian yang diterapkan adalah pendekatan kuantitatif dengan melibatkan 100 responden yang merupakan generasi  Z  di  wilayah  tersebut.  Untuk  menganalisis  data,  penelitian  ini menggunakan perangkat lunak statistik SPSS.Hasil penelitian mengungkap bahwa literasi keuangan secara parsial memberikan dampak yang signifikan terhadap cara generasi Z di Kabupaten Karawang  mengelola keuangannya. Kemudian, variabel kemampuan pengendalian diri juga ternyata memiliki pengaruh yang kuat terhadap perilaku pengelolaan keuangan mereka. Lebih jauh, secara keseluruhan, temuan ini menegaskan  bahwa  literasi  keuangan  dan  kemampuan  pengendalian  diri,  ketika digabungkan,  memiliki  dampak  yang  signifikan  terhadap  perilaku  pengelolaan keuangan  generasi  Z  di  Kabupaten  Karawang.  Penelitian  ini  diharapkan  akan memberikan wawasan berharga mengenai pentingnya literasi keuangan dan kontrol diri dalam mengoptimalkan pengelolaan keuangan bagi generasi Z.
Kata kunci : Generasi Z, Literasi Keuangan, Kontrol Diri, Pengelolaan Keuangan

## Abstract
This research was carried out with the aim of investigating the influence of financial literacy  and  self-control  abilities  on  the  financial  management  behavior  of generation  Z  in  Karawang  Regency.  The  research  method  applied  was  a quantitative  approach  involving  100  respondents  who  were  generation  Z  in  the area. To analyze the data, this research uses SPSS statistical software. The results of the research reveal that partial financial literacy has a significant impact on the way  generation  Z  in  Karawang  Regency  manages  their  finances.  Then,  the  self- control ability variable also turns out to have a strong influence on their financial management behavior. Furthermore, overall, these findings confirm that financial literacy and self-control abilities, when combined, have a significant impact on the financial management behavior of generation Z in Karawang Regency. It is hoped that  this  research  will  provide  valuable  insight  into  the  importance  of  financial literacy and self-control in optimizing financial management for generation Z.
Keywords: Generation Z, Financial Literacy, Self-Control, Financial Management

## PENDAHULUAN
Manajemen  finansial  individu  memegang  peranan  yang  sangat  krusial  dalam rutinitas sehari-hari. Terutama bagi Generasi Z, kelompok yang sudah seharusnya mulai memimpin kendali atas keuangan pribadinya sendiri. Sementara itu, perlu diingat bahwa Generasi  Z  juga  memberikan  kontribusi  penting  dalam  ekonomi  secara  keseluruhan. Sebagai aturan umum, mereka berada dalam fase peralihan, dari masa ketika orang tua mereka  mengatur  keuangan  hingga  tahap  mandiri  dalam  mengelola  keuangan  pribadi mereka.
Oleh karena itu, Generasi Z perlu memberikan perhatian khusus terhadap proses pengambilan keputusan saat menggunakan sumber daya keuangan mereka.(Gunawan et al., 2020). Akses informasi dan tawaran berbagai macam yang sangat mudah ditemui oleh generasi Z, membuat generasi Z memiliki banyak pilihan dalam hidupnya. Generasi Z memiliki prinsip YOLO ( You only live  once ) dengan kata lain bahwa menikmati hidup saat ini tanpa mengkhawatirkan hidup kedepan (Subandi, 2021).
Secara lebih jelas, perilaku ini berpotensi menyebabkan defisit dalam keuangan, di mana pengeluaran melebihi pendapatan yang diterima. Generasi Z, yang merupakan kelompok  usia  paling  muda  di  dunia  saat  ini,  menunjukkan  pola  pengeluaran  yang mencerminkan kecenderungan konsumtif. Pada tahun 2022, data menunjukkan  bahwa Generasi Z menghabiskan sebagian besar pendapatannya, yaitu 51,1%, untuk kebutuhan bulanan, sementara hanya 10,7% dari pendapatan mereka yang mereka sisihkan untuk menabung.
Pengeluaran untuk hiburan mencapai 8,0%, sedangkan investasi hanya  sebesar 2,0%, dan sekitar 6,8% dari pendapatan digunakan untuk asuransi (IDN Times, 2022). Data ini mencerminkan kecenderungan konsumtif dan kurangnya minat menabung di kalangan Generasi Z. Hal ini menunjukkan perlunya kontrol diri yang kuat bagi mereka untuk  lebih  bijak  dalam  mengelola  pendapatan  mereka  dan  mempertimbangkan keputusan keuangan dengan lebih cermat. (Ida dan Dwinta, 2018).
Fenomena  mengenai  perilaku  keuangan  yang  terjadi  dikalangan  masyarakat terkait    pada  perilaku  konsumsi  yang  berubah-ubah  disebabkan  oleh  perkembangan zaman yang  semakin tumbuh dan berkembang terutama teknologi dan informasi, sering ditemui  didalam  masyarakat  dalam  pemenuhan  kebutuhannya.  untuk  mendapatkan barang dan jasa  di dorong oleh motif tertentu (Setiawati, 2022). Dengan perkembangan teknologi  yang  ada  disertai  dengan  karakteristik  generasi  Z  yang  ada,  sangat memungkinkan  untuk  memiliki  sikap  konsumerisme  pada  generasi  Z  dan  adanya kebutuhan terhadap literasi keuangan.
Tingkat literasi  keuangan  sangat  esensial  bagi  tiap  individu  karena  berpotensi menggeser derajat kesejahteraan seseorang. Seseorang yang memiliki pemahaman yang kokoh  tentang  literasi  keuangan  akan  memahami  cara  optimal  dalam  memanfaatkan dana mereka dan tujuan di balik kepemilikan produk serta layanan finansial. Keahlian
pemahaman  keuangan  yang  cemerlang  akan  berpengaruh  signifikan  terhadap kemampuan individu dalam mengelola keuangan mereka.
Menurut Sobaya, Hidayanto, dan Safitri (2021) pada kondisi nyatanya saat ini dapat  ditemui  bahwa  seorang  individu  yang  memiliki  penghasilan  lebih  besar  belum menjamin  bahwa  individu  tersebut  dapat  menyisihkan  penghasilannya  untuk diinvestasikan atau disimpan untuk memenuhi kebutuhan yang  dimiliki dibandingkan dengan  individu  yang  memiliki  penghasilan  yang  lebih  rendah.    Sehingga,  dapat dikatakan  semakin  tinggi  literasi  keuangan  seseorang  maka  semakin  baik  perilaku keuangannya begitupun sebaliknya.
Selain tingkat literasi keuangan, faktor lain yang mampu memengaruhi perilaku pengelolaan  keuangan  adalah  kontrol  diri.  Kemampuan  untuk  mengendalikan  diri menjadi faktor kunci sebelum seseorang membuat keputusan dalam tindakan keuangan mereka. Generasi Z terkenal dengan sikap berhati-hati dalam penggunaan dana mereka, seringkali  melakukan  pertimbangan  matang  sebelum  melakukan  pembelian  untuk menghindari perilaku konsumtif yang berlebihan. (Juniani, 2020).
Dalam banyak kasus, para pemuda dari Generasi Z sering menghadapi tantangan dalam  manajemen  keuangan  pribadi  mereka.  Situasi  ini  sering  kali  dilatarbelakangi kebiasaan  hidup  yang  cenderung  hedonistik  dan  pengaruh  lingkungan  sekitar.  Jika Generasi Z tidak mampu mengendalikan perilaku mereka terutama dalam hal pembelian barang dan jasa, maka mereka mungkin berisiko menghabiskan uang dengan tidak bijak, tanpa  mempertimbangkan  aspek  harga,  hanya  demi  menjaga  penampilan  dan  status sosial mereka
Terlebih lagi,  kesehatan  dalam  pengelolaan  keuangan  dapat  tercermin melalui perencanaan  yang  matang  dan  pengambilan  keputusan  yang  bijaksana  dalam mengalokasikan  aset.  Secara  prinsip,  manajemen  keuangan  pribadi  harus  dijalankan dengan disiplin dan perencanaan yang cermat agar tujuan yang telah dirancang dapat tercapai. Seperti penelitian yang dilakukan oleh Atkinson dan Messy pada tahun 2012 serta  Nujmatul  Laily  pada  tahun  2016,  literasi  keuangan  memiliki  dampak  langsung terhadap perilaku keuangan.
Dilansir dari Dataindonesia.id (2022) jumlah penduduk dari generasi yang lahir pada  1995-2010  ini  menjadi  yang  terbanyak  di  Indonesia.  Berdasarkan  hasil  Sensus Penduduk  2022  yang  dilakukan  Badan  Pusat  Statistik,  ada  74,93  juta  generasi  Z  di Indonesia.  Jumlah  itu  setara  dengan  27,94%  dari  populasi  Indonesia  yang  sebanyak 270,2  juta  jiwa  pada  2022.  Di  Kabupaten  Karawang  sendiri,  jumlah  Gen-Z  sebanyak 628.832 individu atau mewakili 5% dari penduduk Kabupaten Karawang. Berdasarkan pertimbangan  tersebut,  penulis  memiliki  keterkarikan  untuk  menganalisa  bagaimana literasi  keuangan  dan  kontrol  diri  memengaruhi  tingkah  laku  pengelolaan  keuangan Generasi Z di Karawang.

## Theory of Planned Behavior (TPB)
Theory of Planned Behaviour (TPB) adalah perkembangan dari teori tindakan beralasan  ( theory  of  reasoned  action )  yang  diusulkan  oleh  Ajzen  pada  tahun  1991, sebagaimana  diungkapkan  dalam  karya  Priyono  (2022).  Dalam  TPB,  niat  ( intention ) menjadi faktor kunci yang mempengaruhi perilaku seseorang. Niat ini berperan sebagai motivasi  atau  dasar  yang  dapat  memengaruhi  bagaimana  seseorang  berperilaku,  dan semakin  kuat  niatnya  terhadap  suatu  tindakan  atau  perilaku,  semakin  tinggi  pula kemungkinan seseorang akan berhasil dalam melakukan tindakan tersebut.
Fajrianoor (2022) juga menjelaskan bahwa Theory of Planned Behavior (TPB) menyatakan  bahwa  perilaku  seseorang  akan  muncul  karena  adanya  niat  untuk melakukan  perilaku  tersebut.  Niat  ini  dapat  diprediksi  oleh  tiga  faktor  utama,  yaitu Attitude,  Norma  Subjektif,  Kontrol  Perilaku.  Implikasi Theory  of Planned Behaviour (TPB) digunakan  dalam  penelitian  ini  didasarkan  sebagai  landasan  untuk  memahami niat  individu  dalam  mengoptimalkan  pengelolaan  keuangannya.  Niat  ini  dipengaruhi oleh sikap mereka terhadap manajemen keuangan, norma subjektif yang mungkin ada dalam lingkungan mereka, dan juga oleh sejauh mana mereka merasa memiliki kendali terhadap  perilaku  pengelolaan  keuangan  mereka,  yang  dapat  terkait  dengan  literasi keuangan dan kemampuan pengendalian diri.
Menurut  Gallardo  dan  Libot  (2019),  literasi  keuangan  adalah  gabungan  dari kesadaran dan pengetahuan tentang bisnis dan keuangan, kemampuan dalam mengelola keuangan, serta keterampilan dalam perencanaan keuangan. Sementara itu, Lusardi dan Mitchell  (2014)  menggambarkan  Literasi  finansial  merupakan  kemampuan  untuk memanfaatkan pengetahuan dan kompetensi dalam konteks keuangan dalam mencapai perilaku  keuangan  yang  bijaksana.  Oleh  karena  itu,  pengetahuan,  keterampilan,  dan perilaku dalam hal keuangan saling terkait dalam konsep literasi keuangan.
Secara keseluruhan, literasi keuangan adalah kemampuan dan pengetahuan yang berkaitan dengan pengelolaan dan perencanaan keuangan secara efektif, dengan tujuan meningkatkan  kemampuan  untuk  menentukan  pilihan  keuangan  yang  baik  guna tercaainya kesejahteraan bagi diri sendiri. Indikator literasi keuangan digunakan sebagai alat untuk mengukur pemahaman seseorang tentang aspek keuangan. Chen dan Volpe (2015)  mencantumkan  Sejumlah  tanda  literasi  finansial  melibatkan  pemahaman mengenai topik-topik seperti pengetahuan tentang keuangan pribadi secara keseluruhan, pengertian mengenai tabungan dan pinjaman, konsep asuransi, dan investasi.
Menurut Baumeister dan Boone (2019), kontrol diri merujuk pada kemampuan individu  untuk  mengatur  perilaku  mereka  berdasarkan  standar  moral,  nilai-nilai,  dan aturan  sosial,  dengan  tujuan  mencapai  perilaku  yang  positif.  Sedangkan  menurut Gottefredson  dan  Ralston  (2016),  kontrol  diri  mencerminkan  sejauh  mana  seseorang dapat menghindari godaan sesaat.  Dengan berdasarkan beberapa definisi di atas, kontrol diri  adalah  kemampuan  individu  untuk  mengatur  dan  menentukan  perilaku  mereka sesuai dengan standar tertentu seperti nilai-nilai moral, dan untuk memastikan bahwa perilaku tersebut mengarah pada hal yang positif. Averill (2014) menjelaskan beberapa aspek  kontrol  diri  yang  dapat  digunakan  sebagai  indikator,  termasuk  kemampuan
mengendalikan  perilaku,  mengatur  stimulus,  memperoleh  informasi,  melakukan penilaian, dan mengambil keputusan.

## Hipotesis
Hipotesis  adalah  jawaban  sementara  terhadap  masalah  penelitian  yang kebenarannya harus diuji secara empiris (Lukita, 2022).

## Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Pengelolaan Keuangan
Berdasarkan Theory  of  planned  behavior dengan  literasi  keuangan  berkaitan dengan behavioral belief yaitu dimana literasi keuangan adalah bentuk pemahaman atau tanggung jawab dalam membentuk niat seseorang agar dapat lebih bijak dalam mengelola keuangan.
Menurut penelitian yang dilakukan Lucky Subandi (2021) yang mengidentifikasi hubungan yang signifikan antara literasi keuangan dan pengelolaan keuangan di kalangan Generasi  Z.  Selain  itu,  hasil  penelitian  ini  mendukung  temuan  Listiadi  dan  Nasihah (2019) yang menegaskan bahwa literasi keuangan memiliki dampak yang signifikan pada perilaku keuangan. Dari pernyataan di atas, sehingga hipotesis bisa dirumuskan yaitu: H1:  Diduga  adanya  pengaruh  yang  signifikan  antara  literasi  keuangan  terhadap pengelolaan keuangan
Pengaruh Kontrol Diri terhadap Pengelolaan Keuangan
Berdasarkan Theory of Planned Behavior dengan kontrol diri berkaitan dengan behavioral  belief yaitu  dimana  seseorang  mempunyai  kesadaran  atau  tanggung  jawab dalam melakukan kontrol diri akan keuangannya agar kedepannya pengelolaan keuangan dapat dilakukan dengan optimal.
Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh  Meirani (2023). Penelitian tersebut mengindikasikan  bahwa  variabel  kontrol  diri  mempunyai  dampak  yang  baik  pada pengelolaan  finansial  pribadinya.  Temuan  ini  konsisten  dengan  penelitian  yang dijalankan  oleh  Herlindawati  (2020),  yang  juga  mengemukakan  bahwa  kontrol  diri mempunyai  dampak  yang  dominan  dan  baik  pada  pengelolaan  keuangan  pribadi.  Hal tersebut sejalan dengan penelitian dari Rosa & Listiadi (2019), yang menemukan bahwa kontrol diri secara parsial memiliki dampak yang baik kepada kemampuan pengelolaan keuangan  secara  mandiri. Dari  pernyataan  di  atas,  sehingga  hipotesis  bisa  dirumuskan yaitu:
H2:  Diduga  adanya  pengaruh  yang  signifikan  antara  kontrol  diri  terhadap  pengelolaan keuangan
Pengaruh Literasi Keuangan dan Kontrol Diri terhadap Pengelolaan Keuangan Berdasarkan Theory of Planned Behavior dengan pengelolaan keuangan berkaitan dengan normative belief yang merupakan harapan satu orang atau lebih untuk menyetujui suatu perilaku atau motivasi seseorang dalam membentuk diri ke arah yang lebih baik dalam mengelola keuangan. Penemuan dalam penelitian Wina Novia (2023) mendukung hasil  ini,  menunjukkan  bahwa  kontrol  diri  dan  literasi  keuangan  secara  bersama-sama berdampak baik dan mempunyai dampak  yang kuat pada pengelolaan keuangan. Hasil penelitian  Armansyah  (2023)  juga  sejalan  dengan  temuan  ini,  menegaskan  bahwa Penemuan  dalam  penelitian  Wina  Novia  (2023)  mendukung  hasil  ini,  menunjukkan
bahwa  kontrol  diri  dan  literasi  keuangan  secara  bersama-sama  berdampak  baik  dan mempunyai dampak yang kuat  terhadap perilaku keuangan Generasi Z. Dari pernyataan di atas, sehingga hipotesis bisa dirumuskan yaitu:
H3: Diduga adanya pengaruh yang signifikan antara literasi keuangan dan kontrol diri terhadap pengelolaan keuangan
H1 H2 H3

## Gambar 1 Kerangka Pemikiran

## METODE PENELITIAN
Dalam  penelitian  ini,  digunakan  pendekatan  kuantitatif  dengan  metode pendekatan berbasis asosiasi. Populasi yang menjadi subjek penelitian yakni Generasi Z di Kabupaten Karawang, dengan rentang usia 13 sampai dengan 28 tahun atau kelahiran antara tahun 1995 hingga 2010. Berdasarkan data Badan Pusat Statistik (2022) Generasi Z di Kabupaten Karawang dengan rentang usia 13-28 tahun berjumlah 628.832 individu. Teknik random samping merupakan teknik pengamblan sampel yang diimplementasikan dalam penelitian ini, di mana 100 responden dipilih secara acak dari populasi tersebut.
Skala likert merupakan rasio yang dimanfaatkan dalam pengumpulan data dan kuesioner  merupakan  medium  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini.  Data  yang terkumpul  kemudian  diproses  menggunakan  perangkat  lunak  statistik  SPSS.  Proses pengolahan  data  dimulai  dengan  analisis  statistik  deskriptif,  pengujian  validitas, pengujian  reliabilitas,  serta  pengujian  asumsi  klasik  seperti  uji  normalitas, multikolinearitas, dan heteroskedastisitas.
Selanjutnya, dilakukan pengujian regresi linier berganda, koefisien determinasi, dan  pengujian  hipotesis  melalui  uji  t  dan  uji  F.  Dengan  demikian,  penelitian  ini memanfaatkan  metode  kuantitatif  dan  alat  analisis  statistik  yang  komprehensif  untuk menguji  keterkaitan  antara  kontrol  diri, literasi mengenai  keuangan  dan  tangkah  laku pengelolaan keuangan pada Generasi Z di Kabupaten Karawang.

## HASIL PENELITIAN

## Deskripsi Data
Dari  data jenis  kelamin  responden,  sebagian  besar  partisipan  dalam  penelitian ini  adalah  pria,  dengan  57  orang  atau  57%  dari  total,  sementara  wanita  berjumlah  43 orang  atau  43%.  Dalam  hal  usia  responden,  terdapat  variasi  dalam  distribusi  usia. Sebanyak  21  orang atau  21%  berusia  antara  13-18 tahun,  46  orang  atau  46%  berusia antara 19-24 tahun, dan 33 orang atau 33% berusia antara 25-30 tahun. Dengan kata lain,
Literasi Keuangan Kontrol Diri Pengelolaan Keuangan
mayoritas responden memiliki usia antara 19 hingga 24 tahun.
Kemudian, berdasarkan tingkat pendidikan terakhir, terlihat bahwa sebanyak 25 orang  atau  25%  memiliki  latar  belakang  pendidikan  SMA/SMK,  11  orang  atau  11% memiliki diploma, 54 orang atau 54% memiliki gelar sarjana (S1), dan 10 orang atau 10% memiliki gelar magister (S2). Secara keseluruhan, mayoritas responden memiliki tingkat  pendidikan  S1.  Dengan  demikian,  profil  responden  dalam  penelitian  ini menunjukkan  dominasi  laki-laki  dalam  kelompok  usia  19-24  tahun  dengan  tingkat pendidikan rata-rata Strata Satu (S1).

## Verifikatif Data
Untuk mengevaluasi validitas melalui analisis dengan komputer program SPSS Versi 26 for Windows, data yang digunakan adalah variabel yang bersifat ordinal yang berasal  dari  sampel  berjumlah  100  orang  dengan  total  20  pernyataan.  Penghitungan derajat kebebasan (Df) dilakukan dengan rumus Df = (N-2), di mana Df = (100-2) = 98. Nilai  referensi  (Rtabel)  yang  digunakan  adalah  0,196.  Hasil  uji  validitas mengindikasikan bahwa masing-masing nilai dalam variabel X1 dan X2 telah terbukti valid. Kemudian, validitas pernyataan-pernyataan ini diukur berdasarkan nilai rhitung yang dihasilkan, yang secara signifikan lebih besar daripada nilai rtabel.
Hasil  ini  mengonfirmasi  bahwa  semua  alat  ukur  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  dapat  dianggap  valid.  Dengan  kata  lain,  analisis  validitas  menyatakan bahwa instrumen penelitian memiliki tingkat validitas yang tinggi, karena nilai rhitung melebihi  nilai  rtabel  yang  telah  ditetapkan.  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa alat  ukur yang digunakan dapat diandalkan dalam mengukur variabel yang sedang diselidiki.
Data penelitian ini dapat dianggap reliabel karena nilai Cronbach's Alpha untuk variabel  literasi  keuangan  mencapai  0,852  dan  untuk  variabel  kontrol  diri  mencapai 0,607. Kriteria yang umum digunakan adalah nilai Cronbach's Alpha yang harus lebih besar dari 0,60 untuk dianggap reliabel. Selanjutnya, berdasarkan uji normalitas dengan menggunakan metode One-Sample Kolmogorov-Smirnov, ditemukan bahwa nilai (sig.) adalah 0,985, yang artinya lebih besar dari 0,05. Hasil ini mengindikasikan bahwa data dalam penelitian ini memiliki distribusi yang mendekati normal.
Selain  itu,  hasil  uji  multikolinearitas  menunjukkan  bahwa  tidak  ada  masalah multikolinearitas  dalam  model  regresi.  Kriteria  umum  adalah  jika  nilai  Variance Inflation Factor (VIF) dibawah 10,00 dan nilai tolerance lebih dari 0,10, maka tidak ada masalah multikolinearitas. Dalam kasus ini, variabel X memiliki nilai VIF sebesar 1,113 (yang jelas dibawah 10,00) dan nilai tolerance sebesar 0,899 (lebih dari 0,10), sehingga tidak  ada  masalah  multikolinearitas  dalam  model  regresi.  Terakhir,  hasil  uji  Glejser menunjukkan  bahwa  data  tersebar  di  atas  dan  di  bawah  titik  0  pada  sumbu  Y,  yang mengindikasikan bahwa penelitian ini tidak mengalami heteroskedastisitas.
Heteroskedastisitas  terjadi  jika  penyebaran  variabilitas  residual  tidak  konstan sepanjang  nilai  prediksi.  Dalam  kasus  ini,  penelitian  tidak  menunjukkan  gejala heteroskedastisitas.  Secara  keseluruhan,  data  penelitian  ini  telah  memenuhi  beberapa aspek penting dalam analisis statistik, seperti reliabilitas, normalitas, multikolinearitas,
dan heteroskedastisitas.
Penelitian ini menerapkan analisis regresi linier berganda untuk mengevaluasi dampak  variabel  Literasi  Keuangan  (X1)  dan  Kontrol  Diri  (X2)  baik  secara  terpisah maupun  secara  bersama-sama  terhadap  variabel  Pengelolaan  Keuangan  (Y).  Dari analisis  data  yang  dilakukan,  dapat  disimpulkan  bahwa  setiap  variabel,  baik  Literasi Keuangan  (X1)  maupun  Kontrol  Diri  (X2),  mempunyai  dampak  yang  signifikan terhadap Pengelolaan Keuangan (Y).
Ini mengindikasikan bahwa baik Literasi Keuangan (X1) maupun Kontrol Diri (X2)  memiliki  peran  yang  penting  dalam  cara  individu  mengelola  keuangan  mereka, baik secara individu maupun saat kedua variabel ini digabungkan bersama-sama. Hasil ini  mengindikasikan  bahwa  literasi  keuangan  yang  baik  dan  kemampuan  kontrol  diri yang kuat dapat berkontribusi positif terhadap pengelolaan keuangan yang lebih baik. Dengan  demikian,  hasil  analisis  regresi  linier  berganda  memvalidasi  hipotesis  bahwa kedua  variabel,  Literasi  Keuangan  dan  Kontrol  Diri,  mempunyai  dampak  yang  baik kepada  variabel  Pengelolaan  Keuangan.  Adapun  persamaan  regresi  berdasakan  hasil estimasi analisis regresi linier berganda yakni:
Y = α + b1X1 + b2X2
Y = 7,928 + 0,312X1 + 0,517X2
Konstanta  7,928  mengindikasikan  bahwa  apabila  pengaruh  dari  Literasi Keuangan (X1) dan Kontrol Diri (X2) setara dengan nol, maka Pengelolaan Keuangan (Y)  akan  memiliki  nilai  7,928.  Koefisien  β1  untuk  variabel  Literasi  Keuangan  (X1) sebesar 0,312, yang bermakna jika Literasi Keuangan (X1) meningkat satu satuan, maka Pengelolaan Keuangan (Y) akan naik sebanyak 0,312 satuan. Sementara itu, koefisien β2  untuk  variabel  Kontrol  Diri  (X2)  adalah  0,517,  yang  berarti  kenaikan  satu  satuan pada Kontrol Diri (X2) akan menyebabkan kenaikan Pengelolaan Keuangan (Y) sebesar 0,517 satuan.
Hasil  uji  determinasi  koefisien  (R-Squared)  menunjukkan  nilai  sebesar  0,557, yang  menggambarkan  bahwa  dampak  Literasi  Keuangan  dan  Kontrol  Diri  terhadap Pengelolaan Keuangan adalah sebesar 55,7%.
Uji  T  digunakan  untuk  mengevaluasi  pengaruh  individual  dari  variabel independen terhadap variabel dependen. Perbedaan antara uji T pada regresi sederhana dan regresi berganda terletak pada derajat kebebasan (DF). Pada regresi sederhana, DF- nya adalah n-2, sedangkan pada regresi berganda, DF-nya akan berbeda tergantung pada jumlah variabel independen yang digunakan dalam model. Keputusan berdasarkan uji t pada regresi sederhana adalah jika nilai signifikansi (sig.) dibawah 0,05, maka hipotesis diterima.
Selain itu, hipotesis juga dapat diterima jika nilai thitung lebih besar dari nilai ttabel.  Pada  regresi  berganda,  uji  t  digunakan  untuk  menguji  pengaruh  individu  dari setiap variabel independen terhadap variabel dependen, dan dalam hal ini, terdapat lebih dari satu variabel independen yang diuji. Hasil uji t akan memberikan informasi tentang sejauh  mana  masing-masing  variabel  independen  berkontribusi  terhadap  variabel dependen, dan pengambilan keputusan masih berdasarkan pada nilai signifikansi (sig.)
yang dibawah 0,05 atau perbandingan antara thitung dan ttabel sesuai dengan tingkat signifikansi  yang  ditetapkan.  Adapun  hasil  uji  t  dari  output  SPSS  Versi  26  adalah sebagai berikut:
Tabel 1 Hasil Uji t Parsial Variabel T- Hitung T- Tabel Nilai Signifikansi Standarisasi Signifikansi Literasi Keuangan 3,941 1,660 0,000 0,05 Kontrol Diri 8,518 1,660 0,000 0,05

## Sumber: Data Hasil Olahan (2023)
Berdasarkan hasil output dari SPSS Versi 26 di atas, dapat disimpulkan bahwa literasi  keuangan  mempunyai  pengaruh  parsial  kepada  pengelolaan  keuangan  pada Generasi  Z  di  Kabupaten  Karawang,  karena  nilai  thitung  untuk  variabel  literasi keuangan lebih besar daripada nilai ttabel (3,941 > 1,660) dengan tingkat signifikansi di bawah 0,05 (0,000). Selain itu, kontrol diri juga mempunyai dampak parsial terhadap pengelolaan  keuangan  pada  Generasi  Z  di  Kabupaten  Karawang,  dikarenakan  nilai thitung  untuk  variabel  kontrol  diri  lebih  besar  daripada  nilai  ttabel  (8,518  >  1,660) dengan tingkat signifikansi di bawah 0,05 (0,000).
Uji F simultan dilakukan untuk menilai pengaruh bersama-sama (simultan) dari variabel bebas terhadap variabel terikat Adapun hasil uji f simultan dijelaskan pada tabel dibawah ini:.
Tabel 2 Hasil Uji f Simultan F-Hitung F-Tabel Nilai Signifikansi Standarisasi Signifikansi 60,878 2,70 0,000 0,05 Sumber: Data Hasil Olahan (2023)
Dari data yang telah disajikan, ditemukan bahwa nilai F-Hitung sebesar 60,878, sementara nilai F-Tabel adalah 2,70. Karena nilai F-Hitung jauh lebih  besar daripada nilai F-Tabel (60,878 > 2,70) dengan taraf signifikansi (α) sebesar 0,000 yang lebih kecil dari  0,05,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  terdapat  pengaruh  secara  simultan  antara literasi keuangan dan kontrol diri terhadap pengelolaan keuangan pada Generasi Z di Kabupaten Karawang.

## Pembahasan Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Pengelolaan Keuangan Gen-Z di Kabupaten Karawang
Koefisien  β1  regresi  untuk  variabel  Literasi  Keuangan  (X1)  adalah  sebesar 0,312. Artinya, jika Literasi Keuangan (X1) meningkat satu satuan, maka Pengelolaan Keuangan (Y) juga akan meningkat sebanyak 0,312 satuan. Berdasarkan uji t parsial,
terdapat  pengaruh  parsial  yang  signifikan  antara  literasi  keuangan  dan  pengelolaan keuangan  pada  Generasi  Z  di  Kabupaten  Karawang  atau  H1  diterima.  Implikasi penelitian, kemampuan mengolah keuangan berbanding lurus dengan literasi keuangan yang  memadai.  Seseorang  dengan  literasi  keuangan  yang  baik  mampu  membuat keputusan keuangan yang bijak, mengendalikan pengeluaran, menyisihkan dana untuk kebutuhan  mendesak,  dan  merencanakan  masa  depan,  yang  pada  akhirnya  membuat mereka lebih bijaksana dalam mengelola keuangan mereka, terutama dalam persiapan untuk masa tua.
Hal  ini  dapat  menjadi  gambaraan  bahwa  Generasi  Z  di  Kabupaten  Karawang memiliki pengetahuan yang memadai tentang keuangan, yang memungkinkan mereka untuk mengelola keuangannya dengan baik. Temuan ini juga memiliki pendapat yang sama dengan Lucky Subandi (2021) yang mengidentifikasi hubungan yang signifikan antara literasi keuangan dan pengelolaan keuangan di kalangan Generasi Z. Akan tetapi penelitian ini tidak sejalan dengan hasil penelitian Listiadi (2021) mengatakan bahwa, literasi keuangan tidak berpengaruh terhadap pengeloaan keuangan pada Generasi Z.

## Pengaruh  Kontrol  Diri  terhadap  Pengelolaan  Keuangan  Gen-Z  di  Kabupaten Karawang
Koefisien β2 untuk variabel Kontrol Diri (X2) adalah sebesar 0,517. Ini berarti bahwa  jika  tingkat  Kontrol  Diri  (X2)  mengalami  peningkatan  sebesar  satuan,  maka Pengelolaan  Keuangan  (Y)  juga  akan  meningkat  sebanyak  0,517  satuan.  Hasil  uji  t parsial  menggambarkan  bahwa  variabel  kontrol  diri  mempunyai  pengaruh  yang signifikan kepada pengelolaan keuangan pada Generasi Z di Kabupaten Karawang atau H2 diterima. Dalam konteks ini, dapat diimplikasikan bahwa Generasi Z di Kabupaten Karawang  memiliki  tingkat  kontrol  diri  yang  memadai  dalam  mengelola  keuangan mereka. Mereka cenderung memiliki gaya hidup yang tidak mengikuti tren konsumtif (hedonis). Responden yang merupakan bagian dari Generasi Z di Kabupaten Karawang mengutamakan kontrol diri dalam pengelolaan keuangan sebagai prioritas utama dalam kehidupan sehari-hari mereka.
Mereka cenderung memilih pembelian barang dengan harga terjangkau namun tetap  berkualitas,  merasa  bangga  dengan  keputusan  tersebut,  serta  memberikan  nilai tinggi pada produk-produk lokal yang terjangkau dan memiliki kualitas baik. Dengan demikian,  kontrol  diri  dalam  pengelolaan  keuangan  menjadi  hal  yang  sangat  penting dalam  kehidupan  sehari-hari  Generasi  Z  di  Kabupaten  Karawang.  Oleh  karena  itu, penting  bagi  masyarakat  untuk  mempraktikkan  kendali  diri  dan  mengelola  sikap terhadap keuangan mereka agar tidak terjebak dalam perilaku impulsif atau pemborosan yang berlebihan dalam pengeluaran keuangan mereka. Tindakan ini dapat berkontribusi positif terhadap peningkatan pengelolaan keuangan pribadi secara keseluruhan
Hasil penelitian selarasd dengan penelitian Meirani (2023) mengatakan bahwa, kontrol diri berpengaruh secara parsial terhadap pengelolaan keuangan Generasi Z. Oleh karena itu, dapat disimpulkan bahwa kurangnya kontrol diri dalam mengatur keuangan pribadi  akan  berdampak  negatif  pada  cara  individu  mengelola  keuangan  mereka.
Dengan  kata  lain,  memiliki  kontrol  diri  yang  kuat  dalam  mengatur  keuangan  pribadi akan membawa dampak positif pada kondisi keuangan secara keseluruhan. Akan tetapi, hal ini bertolak belakangan dengan hasil penelitian Apsari (2018) mengatakan bahwa, kontrol diri tidak berpengaruh terhadap pengelolaan keuangan Generasi Z.

## Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan  Kontrol  Diri  terhadap  Pengelolaan  Keuangan Gen-Z di Kabupaten Karawang
Konstanta bernilai apabila pengaruh Literasi Keuangan (X1) dan Kontrol Diri (X2)  sama-sama  nol,  maka  Pengelolaan  Keuangan  (Y)  akan  memiliki  nilai  sebesar 7,928. Selanjutnya, berdasarkan hasil analisis koefisien determinasi (R-Squared), dapat diidentifikasi  bahwa  Literasi  Keuangan  dan  Kontrol  Diri  secara  bersama-sama memberikan dampak sebesar 55,7% terhadap Pengelolaan Keuangan atau H3 diterima. Data uji F-Hitung menunjukkan terdapat pengaruh simultan antara Literasi Keuangan dan  Kontrol  Diri  terhadap  Pengelolaan  Keuangan  pada  Generasi  Z  di  Kabupaten Karawang.  Ini  mengindikasikan  bahwa  Generasi  Z  di  Kabupaten  Karawang  telah memiliki pengetahuan yang memadai dalam hal keuangan dan juga kemampuan untuk mengendalikan pengelolaan keuangannya secara efektif.
Sehingga  dapat  diimplikasikan  bahwa  individu  yang  mempunyai  kemampuan literasi keuangan yang kuat dan kemampuan kontrol diri yang tinggi memiliki keyakinan dan  kepercayaan  diri  dalam  mengelola  keuangan  mereka  guna  menggapai  tujuan keuangan  di  masa  yang  akan  datang.  Selain  itu,  literasi  keuangan  dan  kontrol  diri berkaitan  dengan  komitmen  dan  tanggung  jawab  seseorang  dalam  mencapai  tujuan keuangan  mereka,  sehingga  mereka  merasa  yakin  dalam  mengambil  keputusan keuangan, mampu menghadapi tantangan dalam mengelola keuangan, dan memahami bahwa tindakan keuangan saat ini akan berdampak pada kondisi keuangan mereka di masa yang akan datang.
Ini  mengindikasikan  bahwa  tingkat  literasi  keuangan  memengaruhi  perilaku keuangan responden. Kontrol diri juga memberikan dampak yang menguntungkan dan berarti terhadap perilaku keuangan Generasi Z, menunjukkan bahwa responden dengan tingkat kontrol diri yang tinggi cenderung memiliki perilaku keuangan yang baik. Secara keseluruhan, literasi keuangan dan kontrol diri memiliki dampak yang positif dan kuat terhadap pengelolaan keuangan.
Penemuan  dalam  penelitian  Wina  Novia  (2023)  mendukung  hasil  ini, menunjukkan bahwa kontrol diri dan literasi keuangan secara bersama-sama berdampak baik dan mempunyai dampak yang kuat pada pengelolaan keuangan. Hasil penelitian tidak  sejalan  dengan  penelitian  Adi  (2020)  mengatakan  bahwa  literasi  keuangan  dan kontrol diri tidak berpengaruh secara simultan terhadap pengelolaan keuangan.

## KESIMPULAN
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menginvestigasi  kontribusi  literasi  keuangan terhadap  pengelolaan  keuangan  Generasi Z  di  Kabupaten  Karawang.  Hasil  penelitian menyimpulkan  bahwa  secara  terpisah,  literasi  keuangan  memberikan  kontribusi  yang
berarti terhadap pengelolaan keuangan Generasi Z di Kabupaten Karawang.
Penelitian ini bertujuan untuk menginvestigasi kontribusi kontrol diri terhadap pengelolaan keuangan Generasi Z di Kabupaten Karawang. Variabel kontrol diri secara parsial  mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  kepada  pengelolaan  keuangan  pada Generasi Z di Kabupaten Karawang.
Penelitian ini bertujuan untuk menginvestigasi kontribusi literasi keuangan dan kontrol diri terhadap pengelolaan keuangan Generasi Z di Kabupaten Karawang. Secara simultan, literasi keuangan dan kontrol diri memiliki kontribusi yang signifikan dan juga positif terhadap pengelolaan keuangan Generasi Z di Kabupaten Karawang.
Meskipun  demikian,  penelitian  ini  memiliki  sejumlah  keterbatasan  yang  perlu diperhatikan.  Salah  satunya  adalah  kurangnya  penelitian  sebelumnya  yang menggabungkan literasi keuangan dan kontrol diri dalam konteks pengelolaan keuangan generasi Z.

## BIBLIOGRAFI
Averill,  J.  R.  (2014). Personal  Control  Over  Aversive  Stimuli  and  Its  Relationship  to Stress . Department of Psycology: University of Massachusetts.
Chen,  H.  &  Volpe,  R.  P.  (2015).  An  Analysis  of  Personal  Financial  Literacy  Among College Students. Journal Financial Services Review , Vol. 7, No. 2.
Gallardo, L. C., & Libot, B. D. (2019). Financial Literacy and Retirement Preparedness among  University  of  Bohol  Employees. University  of  Bohol  Multidisciplinary Research Journal , Vol. 5, No. 1.
Goldfried,  M.  R.,  &  Merbaum,  M.  (2019). Behavior  Change  Through  Self-Control .
Oxford: APA.
Gunawan. (2020). Perilaku Keputusan Pembelian Generasi Y dan Z dalam Penggunaan E-Commerce  di  Masa  Pasca  Pandemi. Jurnal  Nusantara  Aplikasi  Manajemen Bisnis , Vol. 7, No. 2.
Hamdani,  T.  (2022).  Tantangan  Finansial  Terbesar  bagi  Gen  Z.  Idntimes.com. https://www.idntimes.com/business/finance/trio-hamdani/3-tantangan-finansial- terbesar-bagi-gen-z-apa-saja
Handono., & Namir, R. U. (2018). Pengantar Akuntansi . Yogyakarta: Deepublish.
Ida., & Dwinta, C. Y. (2018). Pengaruh Locus of Control, Financial Knowledge, Income terhadap Financial Management Behavior. Jurnal Bisnis dan Akuntansi , Vol. 12, No. 3.
Juniani. (2020). Literasi Finansial di Kalangan Generasi Z dalam Berbelanja Online di Masa Pandemi Covid-19. Jurnal Dinamika Sosial Budaya , Vol. 25, No. 3.
Kartikahadi,  H.  Dkk.  (2016). Akuntansi  Keuangan  Menengah  Berbasis  SAK .  Jakarta:
Salemba Empat.
Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2014). Baby Boomer Retirement Security: The Roles of Planning Financial Literacy and Housing Wealth. Journal of Monetary Economics , Vol. 5, No. 4.
Makaombohe, Y. Y, Sifrid S. P., & Victorina Z. T. (2014). Ukuran Perusahaan Terhadap Manajemen Laba Pada Perbankan yang Terdaftar di Bursa Efek Indonesia Periode 2008-2011. Jurnal EMBA , Vol. 2, No. 1.
Meirani,  N.  (2023).  Pengaruh  Kontrol  Diri  dan  Self-Reward  terhadap  Pengelolaan Keuangan  Pribadi  pada  Generasi  Z  di  RW  12  Kelurahan  Dago,    Kecamatan Coblong Kota Bandung. Joournal Business and Management, Vol. 3, No. 2.
Novia,  W.  (2023).  Pengaruh  Pengendalian  Diri  dan  Literasi  Keuangan  Terhadap Consumptive Behaviour pada Generasi Milenial dengan Lifestyle sebagai Variabel Intervening  Studi  Kasus  pada  Generasi  Milenial  Karyawan  Pabrik  Longrich Kabupaten Cirebon. Indonesian Journal of Strategic Management, Vol. 6, No. 1.
Otoritas Jasa Keuangan. (2022). Survei Nasional Literasi Keuangan . Jakarta: OJK.
Otoritas Jasa Keuangan. (2020). Satgas Waspada Investasi Kembali Temukan 13 Entitas Investasi Tanpa Izin dan 71 Pinjaman Online Ilegal. https://ojk.go.id/id/berita-dan- kegiatan/info-terkini/Pages/Satgas-Waspada-Investasi-Kembali-Temukan-13- Entitas-Investasi-Tanpa-Izin-Dan-71-Pinjaman-Online-Ilegal.aspx
Prasinta, F. I. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan, Gaya Hidup dan Kontrol Diri terhadap Perilaku Konsumtif di Kalangan Generasi Z. Jurnal Ekonomi Keuangan dan Bisnis Syariah , Vol. 5, No. 6.
Rinaldi,  R.  (2019).  Pengaruh  Gaya  Hidup  dan  Literasi  Keuangan  terhadap  Perilaku Pengelolaan Keuangan Mahasiswa. Skripsi Intitute Pertanian Bogor .
Safitri,  N.  (2022).  Literasi  Keuangan  Digital,  Keberlanjutan  Usaha  Industri  Kecil  dan Menengah  Serta  Dampaknya  terhadap  Kesejahteraan  Keuangan. Jurnal  Ilmiah Manajemen Ekonomi dan Akuntansi , Vol. 6, No. 3.
Subandi, L. (2021). Literasi Keuangan Pada Generasi Z. Jurnal Pendidikan Akuntansi, Vol. 9, No. 1.
Sugiyono.  (2016). Metodologi  Penelitian  Kuantitatif  Kualitatif  dan  R&D .  Bandung: Alfabeta.
Zamzami, F. (2017). Sistem Informasi Akuntansi . Yogyakarta: Gadjah Mada University Press.

## Copyright holder:
Imaniar Amalia Soliha*, Sihabudin, Carolyn Lukita (2023)

## First publication right:
Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia
This article is licensed under: