## TINGKAT PEMAHAMAN KARYAWAN BANK  SYARIAH TERHADAP PRODUK TABUNGAN WADIAH PADA BANK SYARIAH DI  YOGYAKARTA

## Nuhbatul Basyariah dan Fajar Latif Rodhiyah
STEI HAMFARA Email: nuhbah.hamfara@gmail.com, ninefillan@gmail.com

## Abstract
This research aims to analyze the level of employee understanding in Bank Muamalat Indonesia branch Yogyakarta towards wadiah savings product. This is a field research with descriptive quantitative framework.  Questionnaires  were  used  for  data  collection  in  five criteria(s) of Likert scale, using purposive sampling technique with a total sample of 48 respondents. Data analysis was collected by using descriptive statistics frequency, while perception test was calculated with Chi Square, processed by using SPSS 20.0. Research findings show that the level of employee understanding in Bank Muamalat Indonesia  branch  Yogyakarta  towards  wadiah  savings  product  is in the level of understood (positive) and well understood (strongly positive).  The  criteria(s)  is  measured  by  12  dimensions,  namely: literature definition (194.359), syar’i definition (77.459), savings indicator (163.818), administrative cost (151.347), types of savings (185.582),types of withdrawal (110,167) contract characteristic of wadiah savings (136.297) are in the level of understood (positive) and  savings  withdrawal  (192.369),  characteristic  of  wadiah saving  (93.246),  nash  of  wadiah  savings  (33.333),  and  types
of  savingswadiah  yad  al-amanah  (30.083)and  types  of  savings wadiah yaddhamanah (27.000) are in the level of well understood (strongly  positive).
Keywords : level of understandi ng, wadiah saving, wadiah contract.

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui tingkat pemahaman karyawan  Bank  Muamalat  Indonesia  cabang  Yogyakarta  pada produk tabungan wadiah. Jenis penelitian field research dengan metode penelitian kuantitatif deskriptif. Metode pengumpulan data menggunakan kuesioner dalam lima kriteria likert dengan teknik purposive sampling. Jumlah sampel 48 responden. Analisis data  menggunakan  statistik  deskriptif  frekuensi.  Sedang  uji persepsi menggunakan Chi-Square, diolah menggunakan SPSS 20.0. Hasil analisis penelitian ini menunjukkan bahwa tingkat pemahaman  karyawan  Bank  Muamalat  Indonesia  cabang Yogyakarta pada produk tabungan wadiah termasuk pada kriteria paham terhadap ketujuh pertanyaan yaitu definisi secara bahasa (194.359),  definisi  wadiah  menurut  Imam  Syafi’i  (77.459), indikator  tabungan  (163.818),  biaya  administrasi  (151.347), jenis  tabungan  (185.582),  bentuk  penarikan  (110.167),  serta karakteristik  akad  tabungan  wadiah  (136.297).  Dan  untuk ketiga pertanyaan tentang penarikan tabungan (192.369), ciri- ciri  tabungan  wadiah  (93.246),  landasan  tabungan  (33.333), jenisjenis  tabungan  (Wadiah  Yad  Al-Amanah)  (30.083)    dan jenis-jenis  tabungan  (Wadiah  Yad  Dhamanah)  (27.000) termasuk dalam kriteria sangat paham.
Kata Kunci: Tingkat Pemahaman, Tabungan Wadiah, Akad Wadiah.

## Pendahuluan A.
Pertumbuhan asset perbankan syariah yang sangat cepat dan signifikan menjadi tanda bahwa perbankan syariah mulai diminati
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
oleh  masyarakat  Indonesia  khususnya  oleh  masyarakat  muslim bahkan non muslim.
Ernst  Young  (2015)  mengungkapkan,  bahwa  industri perbankan syariah telah muncul sebagai salah satu sektor keuangan yang  mengalami  pertumbuhan  dengan  cepat.  Hal  ini  dibuktikan dengan  pertumbuhan  keuangan  dan  perbankan  syariah  yang dilaporkan  meningkat  di  beberapa  negara  yang  ada  di  dunia termasuk  Pakistan,  Mesir,  Bahrain,  Indonesia,  Inggris,  Perancis, Kuwait, Afganistan, Turki, Somalia dan lainnya. Dengan total aset perbankan  syariah  secara  keseluruhan  mengalami  pertumbuhan sebesar 1.3 trilliun US dollar di 2011, berkembang sebesar 19% pada empat  tahun  belakang  ini.  Selama  2013, asset perbankan  syariah secara global telah mencapai 1.8 Trilliun US dollar mewakili dari rata-rata  tahunan  pertumbuhan  sebesar  17%.  Bahkan  perbankan syariah  telah  tumbuh  melampaui  perbankan  konvensional  di banyak negara terutama negeri muslim di dunia. Hari ini total pasar perbankan syariah bernilai $920.000.000.000, yang diproyeksi akan tumbuh menjadi lebih dari $1.600.000.000.000 pada tahun 2020, Ernst Young menguatkan dalam penelitiannya.
Tingkat pertumbuhan perbankan syariah tentuharus didukung oleh  sumber  daya  manusia  (SDM)  yang  memadai,  baik  dari  segi kualitas  maupun  kuantitasnya.  Selain  itu,  dalamperkembangan perbankan syariah dibutuhkan tenaga profesional SDM yang tepat. Tepat  dalam  arti  memahami  betul  konsep  perbankan  syariah, mampu  menciptakan  produk–produk  syariah  yang  sesuai  dengan konsep syariah dan mampu menjalankan roda industri perbankan dan  jasa  keuangan  syariah  yang  memberikan  nilai  kepuasan bagi   nasabahnya.
Asnaini (2008) menegaskan Sumber Daya Manusia (SDM) perbankan  syariah  harus  memiliki  pengetahuan  dan  pemahaman di bidang  bisnis, memahami  implementasi  prinsip-prinsip  bisnis Islam,  memiliki komitmen  yang  kuat  untuk  menerapkan  prinsip -prinsip  syariah,  dan  konsisten  dalam  bekerja.  (Berilmu  dalam bekerja, bekerja dengan ilmu dan akhlak/mengetahui, memahami
dan menghayati pekerjaanya). Tingkat pengetahuan dan kemampuan karyawan  sangat  berpengaruh  terhadap  tingkat  keberhasilan suatu bank, dimana nasabah akan merasa puas jika informasi yang diperoleh dari pihak bank sesuai dengan yang diinginkan nasabah pada  umumnya.  Maka  dari  itu,  setiap  karyawan  dituntut  untuk mengetahui semua produk-produk dan transaksi syariah di bank itu sendiri. Tidak terkecuali karyawan di bank syariah.
Kasmir  (2003)  SDM  merupakan  tulang  punggung  dalam menjalankan  roda  kegiatan  operasional  suatu  bank.  Untuk itu  penyediaan  sumber  daya  manusia  (bankir)  sebagai  motor penggerak  operasional  bank  haruslah  di  siapkan  sebaik  mungkin sehingga mereka memiliki kemampuan dalam menjalankan setiap transaksi perbankan dengan baik, untuk penyediaan SDM (bankir) sebagai  motor  penggerak  operasional  bank  haruslah  disiapkan sedini   mungkin.
Faktanya, tidak semua karyawan atau sumber daya manusia yang  berkecimpung  di  dunia  perbankan  syariah  berasal  dari background pendidikan  keuangan  dan  perbankan  syariah  namun berasal dari semua bidang ilmu dan latar belakang pendidikan yang diseleksi oleh bank melalui sistem recruitment.
Produk-produk  dan  transaksi  Bank  Syariah  sangatberbeda dan  lebih  beragam  dibandingkan  dengan  Bank  Konvensional. Karyawan bank syariah dituntut mampu menghafal dan memahami produk-produk maupun transaksi bank syariah. Lembaga keuangan syariah  harus  cermat  menilai  orang-orang  yang  berada  dibagian pimpinan  terhadap  pengetahuannya  tentang  Produk-produk  dan transaksi   syariah.
Tingkat  pengetahuan  dan  kemampuan  karyawan  sangat berpengaruh  terhadap  tingkat  keberhasilan  suatu  bank,  dimana nasabah akan merasa puas jika informasi yang diperoleh dari pihak bank sesuai dengan yang diinginkan nasabah pada umumnya. Maka dari itu, setiap karyawan dituntut untuk mengetahui semua produk- produk dan transaksi syariah di bank itu sendiri. Tidak terkecuali karyawan di bank syariah.
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
Salah satunya produk perbankan syariah yang tidak berbasis riba  adalah  tabungan,  dengan  adanya  akad  tabungan  yang  dapat menjadi  pilihan  bagi  nasabah  untuk  menabung  di  bank  syariah. Perbankan syariah di kategorikan dalam 3 tipe yaitu akun current deposito atau wadiah, akun tabungan dengan al wadiah, dan akun investasi dibawah akad al mudharabah yang mana termasuk investasi deposito  pada  umumnya  dan  investasi  deposito  yang  spesifik (Syukriah Ali dkk, 2012). Dua akad diperkuat dengan fatwa (Dewan Syariah  Nasional)  DSN  tentang  akad  tabungan  yang  dikeluarkan oleh  DSN Majelis Ulama Indonesia  tahun 2000.  Tabungan ada dua jenis yakni: 1. Tabungan yang tidak dibenarkan secara syariah, yaitu tabungan yang berdasarkan perhitungan bunga, 2. Tabungan yang dibenarkan, yaitu tabungan yang berdasarkan prinsip Mudharabah dan Wadi’ah .
Tabel 1. Komposisi Tabungan Wadiah dan Mudharabah di Perbankan Syariah (dalam Juta Rupiah) Indikator 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Wadiah 958 1.538 3.338 5.394 7.449 10.740 11.277
Mudharabah 11.513 14.937 19.570 27.208 37.623 46.495 43.814

## Sumber: Statistik perbankan syariah (2015)
Dari tabel tersebut menjelaskan bahwa komposisi tabungan wadiah  dan  mudharabah  tampak  pada  tren  meningkat  dan  terus bertambah.  Namun  jika  kita  teliti  lebih  mendalam  tren  dalam perubahan  tiap  tahunnya  mengalami  fluktuatif  dan  cenderung menurun dibandingkan dengan peningkatan dari tahun sebelumnya. Contohnya,  pada  tahun  2008  tabungan  wadiah  berjumlah  958. Dalam  satu  tahun  naik  dua  kali  lipat  menjadi  1.538  di  2009, kemudian  tahun  2010  mengalami  peningkatan  sebesar  1.800,  di tahun  2011  mengalami  peningkatan  2.056  namun  di  tahun  2011 ke tahun 2012 tabungan wadiah mengalami tren penurunan jumlah menjadi  2.055  kemudian  di  tahun  2013  mengalami  peningkatan menjadi  3.291,  dan  di  tahun  2013  ke  tahun  2014  mengalami penurunan  dari  3.291  menjadi  537.  Ini  membuktikan  bahwa
tabungan  wadiah  masih  menjadi  produk  tabungan  yang  prospek bagi masyarakat, walaupun di tahun 2011 ke tahun 2012 tabungan wadiah  mengalami  penurunan  menjadi  2.055  dan  mengalami penurunan lagi di tahun 2014 sebesar 537.
Fluktuasi jumlah tabungan wadiah tiap tahunnya di perbankan syariah  menjadi  menarik  untuk  dilakukan  penelitian.  Banyak  hal yang  bisa  dianalisis  dari  kasus  tersebut.  Namun  terkait  dengan pengaruh pengembangan SDM bank syariah, penulis menganalisis tingkat  pemahaman  karyawan  terhadap  produk  bank  syariah, penulis memandang hal ini pentung juga mengingat bahwa Kasmir (2003) dalam bukunya mengatakan bahwa SDM merupakan tulang punggung dalam menjalankan roda kegiatan operasional suatu bank. Untuk itu penyediaan sumber daya manusia (bankir) sebagai motor penggerak  operasional  bank  haruslah  di  siapkan  sebaik  mungkin sehingga mereka memiliki kemampuan dalam menjalankan setiap transaksi perbankan dengan baik, untuk penyediaan SDM (bankir) sebagai motor penggerak operasional bank haruslah disiapkan sedini mungkin. Berdasarkan latar belakang diatas maka penulis melakukan penelitian  terkait;  “Tingkat  Pemahaman  Karyawan  Bank  Syariah terhadap Produk Tabungan Wadiah di Bank Muamalat Indonesia Yogyakarta.  Penelitian  ini  menganalisis  tingkat  pemahaman karyawan  Bank  Muamalat  Indonesia  cabang  Yogyakarta  terhadap produk tabungan wadiah di bank tersebut.

## Landasan Teori B. Konsep Tabungan Wadiah 1.
Berdasarkan undang-undang Nomor 10 tahun 1998 tentang perubahan  atas  Nomor  7  tahun  1992  tentang  perbankan,  yang dimaksud  dengan  tabungan  adalah  simpanan  yang  penarikannya hanya  dapat  dilakukan  menurut  syarat  tertentu  yang  disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan alat lainnya yang dipersamakan dengan itu. Adapun yang dimaksud dengan tabungan syariah adalah tabungan yang dijalankan berdasarkan prinsip-prinsip syariah. Dalam hal ini, dewan syariah nasional telah mengeluarkan
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
127
fatwa  yang  menyatakan  bahwa  tabungan  yang  dibenarkan  adalah tabungan yang berdasarkan prinsip wadiah dan mudharabah.
Salah  satu  prinsip  operasional  yang  diterapkan  dalam penghimpunan  dana  masyarakat  adalah  prinsip wadiah. Menurut  Idris  Ahmad  bahwa wadiah artinya  barang  diserahkan (diamanahkan) kepada seseorang supaya barang itu dijaga dengan baik-baik.
Wadiah  berasal  dari  kata wada’a yang  berarti  titipan  murni (amanah)  dari  satu  pihak  ke  pihak  yang  lain,  baik  individu maupun badan hukum yang harus dijaga dan dikembalikan kapan saja  si  penitip  menghendakinya  (Syafi’i  Antonio,  2001).  Wadiah dapat  diartikan  sebagai  titipan  murni  dan  merupakan  perjanjian yang  bersifat  “percaya-mempercayai”  atau  dilakukan  atas  dasar kepercayaan semata (Lubis, 2001).
Al- wadiah adalah amanah bagi orang yang menerima titipan dan  ia  wajib  mengembalikannya  pada  waktu  pemilik  meminta kembali. Firman Allah SWT, surat al-Baqarah ayat 283:
Jika kamu dalam perjalanan (dan bermu’amalah tidak secara tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis, Maka hendaklah ada  barang  tanggungan  yang  dipegang  (oleh  yang  berpiutang). akan  tetapi  jika  sebagian  kamu  mempercayai  sebagian  yang  lain, Maka  hendaklah  yang  dipercayai  itu  menunaikan  amanatnya (hutangnya) dan hendaklah ia bertakwa kepada Allah Tuhannya; dan  janganlah  kamu  (para  saksi)  menyembunyikan  persaksian. dan barang siapa yang menyembunyikannya, Maka sesungguhnya ia adalah orang yang berdosa hatinya; dan Allah Maha mengetahui apa yang kamu  kerjakan.

## Landasan Hukum Wadiah C.
Wadiah  adalah  sesuatu  yang  dititipkan  oleh  satu  pihak (pemilik)  kepada  pihak  lain  dengan  tujuan  untuk  dijaga.  Dalam wadiah  ulama  fiqih  sepakat  menggunakan  akad  dalam  rangka tolongmenolong sesama insan, disyari’atkan dan dianjurkan dalam Islam. Q.S. An-Nisa ayat 58
Sesungguhnya  Allah  menyuruh  kamu  menyampaikan  amanat kepada yang berhak menerimanya, dan (menyuruh kamu) apabila menetapkan hukum di antara manusia supaya kamu menetapkan dengan adil. Sesungguhnya Allah memberi pengajaran yang sebaik- baiknya kepadamu. Sesungguhnya Allah adalah Maha mendengar lagi Maha Melihat. ( QS. An-Nisa’: 58)
Bustami  (1993)  menjelaskan  dari  ayat  di  atas  mempunyai maksud  bahwa  Allah  SWT  secara  langsung  menuntun  dan memerintahkan  seseorang  menunaikan  amanat  secara  sempurna dan  tepat  waktu  kepada ahliha, yaitu  pemiliknya  atau  orang  yang berhak  menerimanya.  Kata  amanat  dengan  pengertian  ini  sangat luas meliputi:
Amanat Allah terhadap hamba-Nya, yang harus dilaksanakan 1. ialah antara lain melaksanakan apa yang diperintahkan-Nya dan menjauhi larangan-Nya. Semua nikmat Allah berupa apa saja hendaklah kita manfaatkan untuk taqarrub (mendekatkan diri) kepada-Nya.
Amanat seseorang kepada sesamanya, yang harus dilaksanakan 2. antara  lain  mengembalikan  titipan  kepada  yang  punya dengan tidak kurang satu apapun, tidak menipunya dan bisa menjaga   rahasia.
Amanat  manusia  terhadap  dirinya  sendiri,  seperti  halnya 3. memilih  yang  paling  pantas  dan  manfaat  baginya  dalam memilih  agama  dan  dunianya,  tidak  melakukan  hal  yang berbahaya baginya di dunia dan akhirat.
Abu  Hurairah  meriwayatkan  bahwa  Rasulullah  SAW bersabda,  “ Sampaikanlah  (tunaikanlah)  amanat  kepada  yang berhak  menerimanya  dan  jangan  membalas  khianat  kepada  orang yang  telah  mengkhianatimu.” (HR.  Abu  Dawud  dan  At-Tirmidzy; Al- Muntaqa   II)
Hadis diatas menyatakan bahwa kita tidak boleh membalas khianat  orang  dengan  berbuat  khianat  pula  dan  setiap  hak  orang yang  kita  ambil,  baik  dengan  jalan  pinjaman  atau  sewaan  dan lainlain, haruslah kita kembalikan dalam keadaan baik.
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
Para  tokoh  ulama  Islam  sepanjang  zaman  telah  melakukan ijma  (konsensus)  terhadap  legitimasi  wadiah  karena  kebutuhan manusia  terhadap  hal  ini  jelas  terlihat.  Pada  dasarnya,  penerima simpanan adalah yad al-amanah (tangan amanah), artinya ia tidak bertanggung  jawab  atas  kehilangan  atau  kerusakan  yang  terjadi pada  aset  titipan  selama  hal  ini  bukan  akibat  dari  kelalaian  atau kecerobohan yang bersangkutan dalam memelihara barang titipan (karena faktor-faktor di luar batas kemampuan).
Akan  tetapi,  dalam  aktifitas  perekonomian  modern, penerimaan simpanan tidak akan meng idle -kan (menganggurkan) aset  tersebut,  tetapi  mempergunakannya  dalam  aktifitas perekonomian tertentu. Karena ia harus meminta izin dari pemberi titipan  untuk  kemudian  menggunakan  hartanya  tersebut  dengan catatan  ia  menjamin  akan  mengembalikan  aset  tersebut  secara utuh.  Dengan  demikian,  ia  bukan  lagi yad  al-amanah ,  tetapi yad aldhamanah (tangan  penanggung)  yang  bertanggung  jawab atas  segala  kehilangan  atau  kerusakan  yang  telah  terjadi  pada barang   tersebut.
Dalam fatwa Dewan Syariah Nasional ditetapkan ketentuan tentang  tabungan wadi’ah ,  yaitu  diatur  dalam  fatwa  DSN  No.02/ DSN-MUI/IV/2000, dengan ketentuan sebagai berikut:
Bersifat simpanan.
1. Simpanan bisa diambil kapan saja ( 2. on call ) atau berdasarkan kesepakatan.
Tidak  ada  imbalan  yang  disyaratkan,  kecuali  dalam  bentuk 3. pemberi ( ‘athaya ) yang bersifat sukarela dari pihak bank.

## Jenis- jenis Wadiah
D.
Secara  umum  terdapat  dua  jenis  wadiah  yaitu wadiah  yad alamanah dan wadiah yad dhamanah.
1. Wadiah Yad al-Amanah
Wiroso  (2005)  Wadiah  Yad  al-Amanah  yaitu  merupakan titipan murni dimana barang yang dititipkan tidak boleh digunakan
(diambil  manfaatnya)  oleh  penitip,  dan  sewaktu  barang  titipan dikembalikan  harus  dalam  keadaan  utuh  baik  nilai  maupun  fisik barangnya,  jika  selama  dalam  penitipan  terjadi  kerusakan  maka pihak  yang  menerima  titipan  tidak  dibebani  tanggung  jawab sedangkan sebagai kompensasi atas tanggung jawab pemeliharaan dapat dikenakan biaya penitipan. Ascarya (2008) mengemukakan bahwa  akad  penitipan  barang  atau  uang  dimana  pihak  penerima titipan tidak diperkenalkan menggunakan barang atau uang tersebut. Tapi  orang  yang  dititipi  barang  (wadi’)  tidak  bertanggung  jawab atas kehilangan atau kerusakan yang terjadi barang titipan selama bukan  akibat  dari  kelalaian  atau  kecerobohan  yang  bersangkutan dalam  pemeliharaan  barang  titipan,  (karena  sebab-sebab  faktor diluar kemampuannya). Hal ini dikemukakan dalam sebuah hadis Rasulullah SAW: “jaminan pertanggung jawaban tidak diminta dari peminjam yang tidak menyalahgunakan (pinjaman) dan penerima titipan yang tidak lalai.
2. Wadiah Yad Dhamanah
Wiroso    (2005)  Wadiah  Yad  Dhamanah yaitu  merupakan pengembangan dari wadiah yad al-amanah yang disesuaikan dengan aktifitas  dengan  aktifitas  perekonomian.  Penerima  titipan  diberi izin  untuk  menggunakan  dan  mengambil  manfaat  dari  titipan tersebut.  Penyimpan  mempunyai  kewajiban  untuk  bertanggung jawab terhadap kehilangan atau kerusakan barang titipan tersebut. Semua keuntungan yang diperoleh dari pemanfaatan barang titipan tersebut  menjadi  hak  penerima  titipan.  Sebagai  imbalan  kepada pemilik barang atau dana dapat diberikan semacam insentif berupa bonus yang tidak disyaratkan sebelumnya.
Adapun  karakteristik  akad wadiah  yad  dhamanah adalah sebagai berikut:
Bank  sebagai  penerima  titipan  dan  nasabah  sebagai a. penitip  dana.
Harta  dan  barang  yang  dititipkan  boleh  dan  dapat b. dimanfaatkan oleh pihak bank.
131
Bank  bertanggung  jawab  atas  barang  titipan,  bila  terjadi c. kerusakan atau kehilangan. Karena  dimanfaatkan,  barang  dan  harta  yang  dititipkan d. tersebut  tentu  dapat  menghasilkan  manfaat.  Meskipun demikian  tidak  ada  keharusan  bagi  pihak  bank  untuk memberikan hasil pemanfaatan kepada nasabah. Pemberian bonus tidak boleh disebutkan dalam kontrak e. ataupun  dijanjikan  dalam  akad,  tetapi  benar-benar pemberian  sepihak  sebagai  tanda  terima  kasih  dari pihak   bank.
Jumlah  pemberian  bonus  sepenuhnya  merupakan
f. kewenangan  manajemen  bank,  karena  pada  prinsipnya dalam akad ini penekanannya adalah titipan.

## Mekanisme Wadiah
E. Mekanisme
1.

## Wadiah Yad Al-Amanah Dapat Digambarkan dalam Skema Sebagai Berikut:
Gambar 1. Mekanisme Wadiah Yad Al-amanah
Sumber: Muhammad Syafi’i Antonio (2001) Keterangan:
Dengan konsep wadiah yad al-amanah pihak yang menerima titipan  tidak  boleh  menggunakan  dan  memanfaatkan  uang  atau barang yang dititipkan. Pihak penerima titipan dapat membebankan biaya kepada penitip sebagai biaya penitipan.
MUKADDIMAH: Jurnal Studi Islam

## Mekanisme
2. Wadiah Yad Adh-Dhamanah dapat digambarkan dalam skema sebagai berikut:
Gambar 2. Mekanisme Wadiah Yad Dhamanah
Sumber: Muhammad Syafi’i Antonio (2001) Keteragan :
Dengan  konsep  wadiahyad  adh-dhamanah,  pihak  yang menerima titipan boleh menggunakan dan memanfaatkan uang atau barang yang dititipkan. Tentu, pihak bank dalam hal ini mendapatkan bagi hasil dari penggunaan dana. Bank dapat memberikan insentif kepada penitip dalam bentuk bagi hasil.

## Produk Tabungan Wadiah Bank Syariah di Indonesia 3.
Produk tabungan di Bank Muamalat sangat beragam, diantara delapan  produk  tabungan  yang  ditawarkan  terdapat  salah  satu produk tabungan yang menggunakan akad wadiah, yaitu Tabungan iB Muamalat. Produk tabungan ini merupakan produk dengan akad wadiah  (titipan),  sehingga  dalam  hal  ini  bank  selaku  penyimpan dana sedangkan nasabah sebagai pemilik dana.
Produk  tabungan  ini  dapat  dibuka  dengan  setoran  awal Rp  100.000  dan  saldo  minimal  di  rekening  Rp  50.000,  karena menggunakan  akad  wadiah  maka  tidak  ada  nisbah  bagi  nasabah. Dalam produk ini terdapat biaya administrasi yang dikenakan tiap bulananya, untuk rekening aktif dengan biaya Rp 12.500 sedangkan
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
untuk rekening pasif Rp 17.500. Kemudian untuk biaya transaksi penarikan  tunai  melalui  ATM  sesama  Mualamat  tidak  dipungut biaya atau gratis, penarikan melalui ATM Prima/bersama dikenakan biaya Rp 7.500 dengan sisa saldo setelah tarik tunai kurang dari Rp 10.000.000,  penarikan  melalu  MEPS  dikenakan  biaya  Rp  15.000 dan penarikan melalui ATM Plus/Visa dikenakan biaya Rp 20.000. Terdapat  biaya  transaksi  transfer  melalui  ATM  yang  dikenakan oleh Bank Muamalat yaitu untuk jaringan prima maupun jaringan bersama sebesar Rp 6.500.

## Tingkat Pemahaman
4.
Arikunto  (2009)  menjelaskan  pemahaman  dapat  diartikan sebagai  proses  pembelajaran  yang  diikuti  hasil  belajar  sesuai dengan  tujuan  pembelajaran.  Menurut  Suharsimi,  pemahaman ( comprehension )  adalah  bagaimana  seorang  mempertahankan, membedakan, menduga ( estimates) , menerangkan, memperluaskan, menyimpulkan,  menggeneralisasikan,  memberikan  contoh, menuliskan kembali, dan memperkirakan.
Sudjana  (2010)  membagi  pemahaman  ke  dalam  tiga kategorisebagai berikut:
Tingkat pertama atau tingkat terendah, yaitu pemahaman a. terjemahan, mulai dari terjemahan dalam arti sebenarnya; Tingkat  kedua  adalah  pemahaman  penafsiran,  yakni b. menghubungkan  beberapa  bagian-bagian  terdahulu dengan yang diketahui berikutnya, atau menghubungkan beberapa bagian dari grafik dengan kejadian, membedakan yang pokok dan yang bukan pokok;
Pemahaman  tingkat  ketiga  atau  tingkat  tertinggi, c. yakni  pemahaman  ekstrapolasi.  Dengan  ekstrapolasi diharapkan  mampu  melihat  di  balik  yang  tertulis,  dapat membuat  ramalan  tentang  konsekuensi  atau  dapat memperluas  presepsi  dalam  arti  waktu,  dimensi,  kasus, ataupun   masalahnya.
Menurut  Ngalim  Purwanto  (1997)  pemahaman  adalah tingkatan  kemampuan  yang  mengharapkan  seseorang  mampu memahami arti atau konsep, situasi serta fakta yang diketahuinya. Dalam  hal  ini  dia  tidak  sekedar  hafal  secara  verbalitas,  tetapi memahami konsep dari masalah atau fakta yang ditanyakan, maka operasionalnya  dapat  membedakan,  mengubah,  mempersiapkan, menyajikan,  mengatur,  menginterpretasikan,  menjelaskan, mendemonstrasikan, memberi contoh, memperkirakan, menentukan dan mengambil keputusan.

## Indikator Pemahaman
5.
Martinis  Yamin  dan    Maisah  (2009:62)  menjabarkan indikator  atau  kata  kerja  operasional  pemahaman  antara  lain: (a)  membedakan,  (b)  menjelaskan,  (c)  menyimpulkan,  (d) merangkum,  (e)  memperkirakan,  dan  (f)  menghitung.  Wowo Sunaryo  (2012)  mengungkapkan  indikator  pemahaman  adalah; mengartikan, memberi contoh, mengklasifikasikan, menyimpulkan, menduga, membandingkan dan menjelaskan. Indikator pemahaman konsep menurut Badan Standar Nasional Pedidikan (BSNP) adalah sebagai   berikut:
Menyatakan ulang sebuah konsep a. Mengklasifikasi  objek  menurut  tertentu  sesuai  dengan b. konsepnya.
Memberikan contoh dan bukan dari suatu konsep
c.
Menyajikan  konsep  dalam  berbagai  bentuk  representasi d. matematis.
Mengembangkan  syarat  perlu  atau  syarat  cukup  dari
e. suatu  konsep Menggunakan dan memanfaatkan serta memilih prosedur
f. atau operasi tertentu. Mengaplikasikan konsep atau algoritma dalam pemecahan g.
masalah.
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...

## Metodologi Penelitian
F.
Penelitian  ini  bersifat  kuantitatif  dengan  pendekatan deskriptif.  Dalam  penelitian  ini  sampel  diambil  dengan purposive sampling Penentuan   jumlah  sampel  yang diambil dengan menggunakan metode Slovin, yaitu:
Dimana : n = ukuran sampel
N  = ukuran populasi
d =  presentase  kesalahan  pengambilan  sampel  yang  masih dapat ditolerir.
Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer  dan  data  sekunder.  Pengumpulan  data  dengan  instrumen kuesioner. Skala pengukuran yang digunakan dalam penelitian ini adalah skala Likert . Dengan skala Likert , maka variabel yang akan diukur dijabarkan menjadi indikator variabel. Kemudian indikator tersebut  dijadikan  sebagai  titik  tolak  untuk  menyusun  item-item instrumen yang dapat berupa pernyataan atau pertanyaan.

## Teknik Analisis Data 1.
Analisis  deskriptif  digunakan  dalam  menyimpulkan  data mentah dalam jumlah yang besar sehingga hasilnya dapat ditafsirkan. Mengelompokkan, atau memisahkan komponen atau bagian yang relevan  dari  keseluruhan  data,  juga  merupakan  salah  satu  bentuk analisis untuk menjadikan data mudah dikelola.

## Validitas
a.
Arikunto (2010) mengemukakan bahwa validitas adalah suatu ukuran yang menunjukan tingkat-tingkat kevalitan atau kesahihan sesuatu  instrumen.  Uji  validitas  digunakan  untuk  mengetahui kemampuan  suatu  instrumen  penelitian  mengukur  dengan  benar apa yang akan diukur. Untuk menguji validitas instrumen penelitian digunakan rumus Pearson Product Moment Correlation .
MUKADDIMAH: Jurnal Studi Islam
r xy =
(Sumber: Suharsini Arikunto, 2010: 213) Keterangan :
r xy : koefisien korelasi skor item dan skor total
n : banyaknya subyek
: jumlah skor item
: jumlah skor total
: jumlah perkalian skor item dengan skor total
: jumlah kuadrat skor item
: jumlah kuadrat skor total
Hasil perhitungan r xy dibandingkan dengan r tabel dengan taraf kesalahan  5%.  Jika  r xy >  r tabel maka  instrumen  tersebut  dikatakan valid.  Variabel  yang  dikorelasikan  adalah  skor  tiap  item  jawaban dengan skor total yang diperoleh tiap siswa. Dengan diperolehnya indeks validitas setiap butir dapat diketahui dengan pasti butir-butir manakah  yang  tidak  memenuhi  syarat  ditinjau  dari  validitasnya. Berdasarkan  informasi  tersebut,  peneliti  dapat  mengganti  atau merevisi butir-butir yang belum valid.

## Reliabilitas
b.
Reliabilitas  menunjukkan  tingkat  keterandalan  tertentu. Uji  reliabilitas  digunakan  untuk  mengetahui  kemantapan  atau kekonsistenan  suatu  instrumen  suatu  instrumen  penelitian mengukur apa yang hendak diukur. Pengujian reliabilitas instrumen tentang  skor  antara  1-5  menggunakan  rumus  Croanbach  alpha sebagai berikut:
(Sumber: Suharsimi Arikunto, 2010: 239)
R11 : koefisien reliabilitas instrumen yang dicari
K : banyaknya butir pertanyaan atau banyaknya soal
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
137
: jumlah variansi skor butir
: jumlah variansi total
Nilai r yang diperoleh dari hasil perhitungan dengan rumus alpha  Cronbach  kemudian  akan  dikonsultasikan  dengan  nilai  r tabel dengan 0,05 =  dan dk = N-2 (N = banyaknya responden). Bila r hit > r tab maka instrumen dinyatakan reliabel. Sedangkan untuk mengetahui  tinggi  rendahnya  reliabilitas  instrumen  digunakan kategori sebagai berikut:
0,800 – 1,000   : sangat tinggi
1. 0,600 – 0,799   : tinggi
2. 0,400 – 0,599   : cukup
3. 0,200 – 0,399   : rendah
4. 0, 000 – 0,199   : sangat rendah
5. Uji Hipotesis 2.
Uji  hipotesis  yang  digunakan  dalam  penelitan  ini  adalah dengan uji Chi kuadrat (χ 2 ). Yaitu teknik statistik yang digunakan untuk menguji hipotesis deskriptif bila dalam populasi terdiri atas dua atau lebih kelas, data berbentuk nominal dan sampelnya besar. Yang dimaksud hipotesis deskriptif disini bisa merupakan estimasi/ dugaan terhadap ada tidaknya perbedaan frekuensi antara kategori satu dan kategori lain dalam sebuah sampel tentang sesuatu hal.
Rumus dasar Chi Square adalah sebagai berikut:
Keterangan: x 2 : Chi Kuadrat f o : Frekuensi yang iobservasi f h :  Frekuensi  yang  diharapkan  Dalam  penelitian  ini  uji/ tes  Chi  Square  (χ 2 )  digunakan  untuk  mendapatkan  taraf signifikansi dari penilaian tingkat pemahaman karyawan Bank
Muamalat  Indonesia  cabang  Yogyakarta  terhadap  tabungan wadiah.  Untuk  selanjutnya  hasil  penghitungan  tersebut akan dibandingan dengan taraf signifikansi ketepatan untuk membuat keputusan diterima tidaknya hipotesis penelitian.
Seluruh rumus-rumus analisis diatas menunjukkan bagaimana jika olah data dilakukan secara manual. Akan tetapi dalam penelitian ini  seluruh  olah  data  statistik  dilakukan  dengan  menggunakan program software SPSS Versi 20.0 terhadap data skoring penelitian. Untuk olah data karakteristik responden diolah secara manual, taraf signifikansi  variabelistik  diolah  dengan  program nonparametric statistic Chi Square.
Analisis dan Pembahasan G. Uji Validitas Data
1.
Kuesioner dikatakan valid apabila pernyataan yang terdapat di dalam kuesioner mampu mengungkapkan sesuatu yang diukur oleh  angket  tersebut.  Hasil  uji  validitas  dengan  rumus Pearson Korelasi diketahui  bahwa  r  hitung  terendah  adalah  sebesar  0.556 pada  instrumen  PR  2  dan  r  hitung  tertinggi  sebesar  0.845  pada instrumen   PR 9.
Tabel 2. Hasil Uji Validitas Instrumen Item r-hitung Signifikansi Keterangan PR1 0.711 0.000 Valid PR2 0.556 0.000 Valid PR3 0.816 0.000 Valid PR4 0.802 0.000 Valid PR5 0.793 0.000 Valid PR6 0.803 0.000 Valid PR7 0.832 0.000 Valid PR8 0.794 0.000 Valid PR9 0.845 0.000 Valid PR10 0.707 0.000 Valid PR11 0.836 0.000 Valid PR12 0.825 0.000 Valid
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
Berdasarkan  hasil  uji  diatas,  diketahui  bahwa  seluruh  item pertanyaan yang digunakan dalam penelitian ini valid, ditunjukan dengan  nilai  dari  masing-masing  item  pertanyaan  memiliki  nilai koefisien dari r hitung lebih besar dari r tabel 0.266

## Uji Reliabilitas
2.
Suatu angket kuesioner dinyatakan reliabel apabila jawaban terhadap responden terhadap pernyataan adalah konsisten/stabil di waktu ke waktu. Teknik yang digunakan untuk mengukur tingkat reliabilitas  adalah  Cronbach  Alpha  dengan  cara  membandingkan nilai  Alpha  dengan  standartnya  (Arikunto,2006)  dengan ketentuan   jika:
Nilai Cronbach Alpha 0,00 s.d 0,20, berarti kurang reliabel a. Nilai Cronbach Alpha 0,21 s.d 0,40, berarti agak reliabel
b.
Nilai Cronbach Alpha 0,42 s.d 0,60, berarti cukup reliabel
c.
Nilai Cronbach Alpha 0,61 s.d 0,80, berarti reliabel
d.
Nilai Cronbach Alpha 0,81 s.d 1,00 berarti sangat reliabel e.
Dari hasil nilai cronbach alpha tingkat pemahaman karyawan diperoleh  sebesar  0.930>0,60  sehingga  indikator  atau  kuesioner dari  kesembilan  pertanyaan  tersebut  reliabel  atau  layak  dipercaya sebagai  alat  ukur  variabel.  Kemudian  hasil cronbach  alpha tingkat pemahaman  karyawan  diperoleh  0.644>0.60  sehingga  indikator atau  kuesioner  dari  tiga  pertanyaan  tersebut  reliabel  atau  layak dipercaya sebagai alat ukur variabel.

## Uji Hipotesis Dengan Analisis Signifikansi Chi Square
3.
Karakteristik  uji  Chi  Square  dalam  penelitian  ini  adalah satu  sampel,  yaitu  sebuah  teknik  statistik  yang  digunakan  untuk menguji hipotesis deskriptif jika dalam populasi terdapat dua atau lebih klasifikasi. Dalam hal ini hipotesis deskriptif bisa merupakan estimasi/dugaan ataupun persepsi terhadap ada tidaknya perbedaan frekuensi  antara  kategori  satu  dengan  kategori  lain  dalam  sebuah sampel  tentang  sesuatu  hal.  Rumus  dasar  Chi  Square  adalah sebagai   berikut:
MUKADDIMAH: Jurnal Studi Islam

## Dimana; χ
2 = Chi Square
fo = frekuensi yang diobservasi
fe = frekuensi yang diharapkan (ekspektasi)
Persepsi  dalam  penelitian  ini  adalah  penilaian  Tingkat Pemahaman  Karyawan  Bank  Muamalat  Indonesia  Cabang Yogyakarta  Terhadap  Produk  Tabungan  Wadiah.  Uji  Chi  Square dalam  analisis  ini  digunakan  untuk  mengambil  keputusan terhadap hipotesis penelitian. Nilai signifikasi uji Chi Square akan dibandingkan  dengan  signifikansi  derajat  kesalahan  (df)  sebesar 0.05 (5%). Jika lebih kecil dari 0,05 maka H 0 ditolak dan H 1 diterima, jika lebih besar dari 0.05 maka H 0 diterima dan H 1 ditolak.
Tabel 3. Analisis Chi Square program
NO STP TP CP P SP TOTAL SCORE 1 2 3 4 5 1 0 2 24 112 55 193 2 0 0 21 116 55 192 3 0 2 9 112 80 203 4 0 2 15 108 75 200 5 0 0 6 112 90 208 6 0 4 27 108 50 189 7 1 4 21 84 85 195 8 0 16 18 92 75 201 9 0 6 18 68 110 202 1 36 159 912 675 1783

## Tingkat Pemahaman/Penilaian Karyawan BMI 4. terhadap Definisi Wadiah Secara Bahasa
Analisis  deskriptif  atas  jawaban  responden  tentang tingkat  pemahaman  didasarkan  pada  jawaban  responden  atas
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
pertanyaanpertanyaan seperti yang terdapat dalam kuesioner yang disebarkan kepada responden. Variasi jawaban responden mengenai tingkat pemahaman karyawan terhadap tabungan wadiah. Pengertian wadiah secara bahasa berasal dari kata wada’a yang berarti titipan, responden  yang  menyatakan  sangat  paham  sebanyak  11  orang, paham sebanyak 28 orang, cukup paham sebanyak 8 orang, tidak paham sebanyak 1 orang dan tidak ada yang sangat tidak paham. Hasil diatas menunjukkan bahwa mayoritas responden menyatakan paham  terhadap  pengertian  wadiah  secara  bahasa  berasal  dari kata  wada’a  yang  berarti  titipan.  Besar  indeks  pada  pertanyaan pertama  sebesar  193,  sehingga range skornya  berada  pada  taraf tinggi atau paham. Maka dapat disimpulkan bahwa karyawan Bank Muamalat  Indonesia  cabang  Yogyakarta  paham  akan  pengertian wadiah secara   bahasa.
Dengan  melakukan crosstab antara  nilai  observasi  dan  nilai ekspektasi  dari  penilaian  pemahaman  karyawan  terhadap  produk tabungan wadiah di Bank Muamalat Indonesia cabang Yogyakarya diperoleh  data  residual  sebagaimana  tabel  4.1.  Selanjutnya diinterpretasi  dalam  penafsiran:  sangat  paham  (SP),  paham  (P), cukup  paham  (CP),  tidak  paham  (TP)  dan  sangat  tidak  paham (STP).  Melalui  analisis  program  SPSS  20.0 nonparametric Chi Square diperoleh hasil uji pada tabel 4. berikut:
Observed N Expected N Residual TP 2 45.3 -43.3 CP 9 45.3 -36.3 P 120 45.3 74.8 SP 50 45.3 4.8 Total 181
Data  tabel  4.  menyatakan  bahwa  frekuensi  ekspektasi  (fe) penilaian  pemahaman  karyawan  BMI  terhadap  definisi  wadiah secara  bahasa  adalah  sebesar  45.3  poin.  Sementara  frekuensi observasinya sebagaimana angka-angka pada kolom observed N .
MUKADDIMAH: Jurnal Studi Islam
Persepsi Chi-Square 194.359 a Df 3 Asymp. Sig. .000
Hasil  analisis  memperoleh  nilai  hitung  Chi  Square  sebesar 194.359  dengan  signifikansi  0.000  dengan  H 0 ditolak  dan H 1 diterima.
Berdasarkan  analisis  yang  dilakukan  menggunakan  uji non  parametric Chi  Square  diperoleh  nilai observed sebesar  120, sedangkan  frekuensi  ekspektasi  sebesar  45.3,  artinya  tingkat pemahaman  karyawan  Bank  Muamalat  Indonesia  cabang Yogyakarta  terhadap  produk  tabungan wadiah yang  menyatakan paham mengenai definisi tabungan wadiah secara bahasa.
Hal  ini  sesuai  dengan  definisi  wadiah  secara  bahasa  yakni wadiah berasal dari kata wada’a yang berarti titipan, titipan murni (amanah) dari satu pihak ke pihak lain, baik individu maupun badan hukum  yang  harus  dijaga  dan  dikembalikan  kapan  saja  si  penitip menghendakinya.
Hal  ini  didukung  oleh  perolehan  uji  Chi  Square  sebesar 194.359  dengan  signifikansi  0.000,  sehingga  memperkuat  dugaan bahwa  karyawan  BMI  memahami  definisi wadiah secara  bahasa yakni berasal dari kata wada’a yang berarti titipan.
Pemahaman/Penilaian Karyawan BMI Terhadap 5. Definisi Wadiah Menurut Imam Syafi’i
Mengenai  pengertian  wadiah  menurut  Imam  Syafi’i wadiah sebagai  sesuatu  yang  dititipkan  (dipercayakan)  oleh  pemiliknya kepada  orang  lain,  responden  yang  menyatakan  sangat  paham sebanyak  11  orang,  paham  sebanyak  29  orang,  cukup  paham sebanyak 7 orang, tidak ada responden yang menjawab tidak paham maupun  sangat  tidak  paham.  Hasil  diatas  menunjukkan  bahwa mayoritas  responden  menyatakan  paham  terhadap  pengertian wadiah menurut Imam Syafi’i sebagai sesuatu yang yang dititipkan
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
(dipercayakan)  oleh  pemiliknya  kepada  orang  lain.  Besar  indeks pada pertanyaan kedua sebesar 192, sehingga range skornya berada pada  taraf  tinggi  atau  paham.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa karyawan  Bank  Muamalat  Indonesia  cabang  Yogyakarta  paham akan pengertian wadiah menurut Imam Syafi’I, pada tabel 5.
Tabel 5.
Observed N Expected N Residual CP 21 65.3 -44.3 P 120 65.3 54.7 SP 55 65.3 -10.3 Total 196
Tabel  5.  menyatakan  bahwa  frekuensi  ekspektasi  (fe) pemahaman/penilaian  tabungan wadiah terhadap  karyawan  Bank Muamalat Indonesia cabang Yogyakarta mengenai definisi wadiah menurut Imam Syafi’i adalah sebesar 65.3 poin. Sementara frekuensi observasinya sebagaimana angka-angka kolom observed N.
Tabel 5.1 Hasil Uji Chi Square Pemahaman Karyawan Pada definisi Wadiah
Persepsi Chi-Square 77.459 a Df 2 Asymp. Sig. .000
Dengan  model  analisis  yang  sama  perolehan  nilai  hitung Chi  Square  sebesar  77.459  dengan  signifikansi  0.000.  hal  ini mengindikasikan  bawa  frekuensi  observasi  pemahaman  tabungan wadiah  terhadap  karyawan  Bank  Muamalat  Indonesia  cabang Yogyakarta pada definisi wadiah menurut Imam Syafi’i lebih besar dari frekuensi ekspektasi.
Berdasarkan  analisis  yang  dilakukan  menggunakan  uji nonparametric Chi  Square  diperoleh  nilai observed sebesar  120,
artinya  tingkat  pemahaman  karyawan  BMI  terhadap  definisi tabungan wadiah menurut Imam Syafi’i yaitu sebagai sesuatu yang dititipkan  (dipercayakan)  oleh  pemiliknya  kepada  orang  lain. Wadiah (titipan) juga diartikan sebagai harta yang ditinggalkan di sisi orang lain, agar ia menjaganya tanpa ongkos jasa.
Hal ini didukung oleh perolehan uji Chi Square sebesar 77.459 dengan  signifikansi  0.000,  sehingga  memperkuat  dugaan  bahwa karyawan BMI memahami definisi wadiah menurut Imam   Syafi’i.
Pemahaman/Penilaian Karyawan BMI Terhadap

## 6. Penarikan Tabungan Wadiah
Hasil  olah  data  kuisioner  tentang  produk  tabungan  akad wadiah dapat  diambil  kapan  saja,  responden  yang  menyatakan sangat paham sebanyak 16 orang, paham sebanyak 28 orang, cukup paham sebanyak 3 orang, tidak paham sebanyak 1 orang dan tidak ada  yang  sangat  tidak  paham.  Hasil  diatas  menunjukkan  bahwa mayoritas responden menyatakan paham bahwa produk tabungan dengan akad wadiah dapat diambil kapan saja. Besar indeks pada pertanyaan ketiga sebesar 203, sehingga range skornya berada pada taraf sangat tinggi atau sangat paham. Disimpulkan bahwa karyawan Bank Muamalat Indonesia cabang Yogyakarta paham akan produk tabungan dengan akad wadiah yang dapat diambil kapan saja.
Tabungan  dengan  akad  wadiah  tidak  dapat  ditarik menggunakan cek, bilyet giro dan alat lainnya yang dipersamakan dengan itu, responden yang menyatakan sangat paham sebanyak 15 orang, paham sebanyak 23 orang, cukup paham sebanyak 6 orang, tidak paham sebanyak 2 orang dan tidak ada responden yang sangat tidak paham. Hasil diatas menunjukkan bahwa mayoritas responden menyatakan  paham  bahwa  tabungan  dengan  akad  wadiah  tidak dapat  ditarik  menggunakan  cek,  bilyet  giro  dan  alat  lainnya  yang dipersamakan dengan itu. Besar indeks pada pertanyaan kedelapan sebesar 201, sehingga range skornya berada pada taraf tinggi atau paham. Maka dapat disimpulkan bahwa karyawan Bank Muamalat Indonesia cabang Yogyakarta paham bahwa tabungan dengan akad
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
wadiah tidak dapat ditarik menggunakan cek, bilyet giro dan alat lainnya yang dipersamakan dengan dengan itu.
Demikian  juga  dengan  pemahaman  karyawan  BMI  cabang Yogyakarta  terhadap  produk  tabungan  wadiah  diketahui  melalui nilai  perbandingan  antara  frekuensi  observasi  dengan  frekuensi ekspektasi pada tabel 6 di awah ini:
Observed N Expected N Residual TP 2 50.8 -48.8 CP 6 50.8 -44.8 P 120 50.8 69.3 SP 75 50.8 24.3 Total 203
Tabel  6.  menyatakan  bahwa  frekuensi  ekspektasi  (fe) pemahaman karyawan terhadap penarikan tabungan wadiah adalah sebesar 50.8 poin. Sementara frekuensi observasinya sebagaimana angka-angka  pada  kolom  observasi  N  pada  tabel  di  atas.  Melalui mekanisme  statistika  Chi  Square  diperoleh  taraf  pemahaman sebagaimana tabel berikut:
Tabel 6.1 Hasil Uji Pemahaman Karyawan
Persepsi Chi-Square 192.369 a Df 3 Asymp. Sig. .000
Dengan  model  analisis  yang  sama  perolehan  nilai  hitung Chi  Square  sebesar  192.369  dengan  signifikansi  0.000.  Hal ini  mengindikasi-kan  bahwa  frekuensi  observasi  pemahaman karyawan  terhadap  penarikan  tabungan  wadiah  lebih  besar  dari frekuensi   ekspektasi.
Berdasarkan  analisis  yang  dilakukan  menggunakan  uji nonparametric Chi  Square  diperoleh  nilai observed sebesar  120,
sedangkan  frekuensi  ekspektasi  sebesar  50.8,  artinya  tingkat pemahaman karyawan BMI terhadap penarikan tabungan wadiah menyatakan paham mengenai penarikan tabungan wadiah.
Hal ini sesuai dengan ketetapan fatwa dewan syariah nasional yang menetapkan bahwa penarikan tabungan wadiah dapat ditarik atau diambil kapan saja (on call) atau berdasarkan kesepakatan.
Hal  ini  didukung  oleh  perolehan  uji  Chi  Square  sebesar 192.369  dengan  signifikansi  0.000,  sehingga  memperkuat  dugaan bahwa  karyawan  BMI  memahami  ketentuan  dalam  penarikan tabungan wadiah.
Pemahaman/Penilaian Karyawan BMI Terhadap

## 7. Indikator Tabungan Wadiah
Berdasarkan hasil mengenai tabungan wadiah menggunakan riba  atau  tambahan  lainnya,  responden  yang  menyatakan  sangat paham  sebanyak  18  orang,  paham  sebanyak  28  orang,  cukup paham  sebanyak  2  orang,  tidak  ada  responden  yang  tidak  paham maupun  sangat  tidak  paham.  Hasil  diatas  menunjukkan  bahwa mayoritas responden menyatakan paham bahwa tabungan wadiah tidak menggunakan riba atau tambahan lainnya. Besar indeks pada pertanyaan kelima sebesar 208, sehingga range skornya berada pada taraf  sangat  tinggi  atau  sangat  paham.  Maka  dapat  disimpulkan bahwa  karyawan  Bank  Muamalat  Indonesia  cabang  Yogyakarta paham  bahwa  tabungan  wadiah  tidak  menggunakan  riba  atau tambahan lainnya.
Tabel 7. Observed N Expected N Residual TP 2 49.5 -47.5 CP 15 49.5 -34.5 P 116 49.5 66.5 SP 65 49.5 15.5
Total
198
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
Tabel  7.  menyatakan  bahwa  frekuensi  ekspektasi  (fe) pemahaman/penilaian karyawan BMI cabang Yogyakarta terhadap indikator  tabungan  wadiah  adalah  sebesar  49.5  poin.  Sementara frekuensi  observasinya  sebagaimana  angka-angka  pada  kolom observed N .
Persepsi Chi-Square 163.818 a Df 3 Asymp. Sig. .000
Dengan  model  analisis  yang  sama  perolehan  nilai  hitung Chi  Square  sebesar  163.818  dengan  signifikansi  0.000.  Hal ini  mengindikasikan  bahwa  frekuensi  observasi  pemahaman karyawan BMI terhadap indikator tabungan wadiah lebih besar dari frekuensi   ekspektasi.
Berdasarkan  analisis  yang  dilakukan  menggunakan  uji nonparametric Chi  Square  diperoleh  nilai observed sebesar  116, sedangkan  frekuensi  ekspektasi  sebesar  49.5,  artinya  tingkat pemahaman karyawan BMI dinyatakan paham mengenai indikator tabunga wadiah.
Hal ini sesuai dengan ketentuan fatwa dewan syariah nasional tentang tabungan wadiah bahwa dalam akad wadiah tidak terdapat bagi hasil atau imbalan yang diberikan bank kepada nasabah.
Hal ini didukung oleh perolehan Chi Square sebesar 163.818 dengan  signifikansi  0.000,  sehingga  memperkuat  dugaan  bahwa karyawan BMI memahami indikator tabungan wadiah.

## Pemahaman/Penilaian Karyawan BMI Terhadap 8. Ciriciri Tabungan Wadiah
Demikian  juga  dengan  pemahaman  karyawan  terhadap ciriciri tabungan wadiah diketahui nilai bandingan antara frekuensi observasi dengan frekuensi ekspektasi.
Bank akan mengganti dana tabungan wadiah jika kesalahan terdapat pada diri bank, responden yang menyatakan sangat paham sebanyak  22  orang,  paham  sebanyak  17  orang,  cukup  paham sebanyak  6  orang,  tidak  paham  sebanyak  3  orang  dan  tidak  ada responden  yang  sangat  tidak  paham.  Hasil  diatas  menunjukkan bahwa mayoritas responden menyatakan paham bahwa bank akan mengganti  dana  tabungan  wadiah  jika  kesalahan  terdapat  pada diri  bank.  Besar  indeks  pada  pertanyaan  kesembilan  sebesar  202, sehingga range skornya berada pada taraf tinggi atau paham. Maka dapat  disimpulkan  bahwa  karyawan  Bank  Muamalat  Indonesia cabang  Yogyakarta  paham  bahwa  bank  akan  mengganti  dana tabungan wadiah jika kesalahan terdapat pada diri bank.
Tabel 8.Pemahaman Pada Ciri-ciri Tabungan Wadiah Observed N Expected N Residual CP 6 69.0 -63.0 P 116 69.0 47.0 SP 85 69.0 16.0 Total 207
Tabel 8. menyatakan bahwa frekuensi ekspektasi pemahaman karyawan  terhadap  ciri-ciri  tabungan  wadiah  adalah  sebesar  69.0 poin. Sementara frekuensi observasi-nya sebagaimana angka-angka pada kolom observed N pada tabel di atas.
Persepsi
Chi-Square
93.246 a Df 2 Asymp. Sig. .000
Dengan  model  analisis  yang  sama  perolehan  nilai  hitung Chi  Square  sebesar  93.246  dengan  signifikansi  0.000.  Hal  ini mengindikasi-kan bahwa frekuensi observasi pemahaman karyawan pada ciri-ciri tabungan lebih besar dari frekuensi ekspektasi.
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...

## Berdasarkan analisis yang dilakukan yaitu menggunakan uji
nonparametric Chi Square diperoleh nilai observed 116, sedangkan frekuensi  ekspektasi  sebesar  69.0,  artinya  tingkat  pemahaman karyawan BMI dinyatakan paham akan ciri-ciri tabungan wadiah.
Hal  ini  sesuai  dengan  ciri-ciri  tabungan  wadiah  yang  tidak menggunakan  riba  atau  tambahan  lainnya  dan  sesuai  dengan ketentuan  fatwa  dewan  syariah  nasional  bahwa  dalam  tabungan wadiah tidak mensyaratkan imbalan.
Hal  ini  dukung  oleh  perolehan  Chi  Square  sebesar  93.246 dengan  signifikansi  0.000,  sehingga  memperkuat  dugaan  bahwa karyawan BMI memahami ciri-ciri tabungan wadiah.
Pemahaman/Penilaian Karyawan BMI Terhadap Biaya

## 9. Administrasi Tabungan Wadiah
Mengenai  bank  dapat  membebankan  biaya  administratif pada tabungan wadiah, responden yang menyatakan sangat paham sebanyak  10  orang,  paham  sebanyak  27  orang,  cukup  paham sebanyak  9  orang,  tidak  paham  sebanyak  2  orang  dan  tidak  ada responden  yang  sangat  tidak  paham.  Hasil  diatas  menunjukkan bahwa mayoritas responden menyatakan paham bahwa bank dapat membebankan  biaya  administratif  pada  tabungan  wadiah.  Besar indeks pada pertanyaan keenam sebesar 189, sehingga range skornya berada  pada  taraf  tinggi  atau  paham.  Maka  dapat  disimpulkan bahwa  karyawan  Bank  Muamalat  Indonesia  cabang  Yogyakarta paham bahwa bank dapat membebankan biaya administratif pada tabungan   wadiah.
Tabel 9. Observed N Expected N Residual TP 2 47.5 -45.5 CP 27 47.5 -20.5 P 116 47.5 68.5 SP 45 47.5 -2.5 Total 190
MUKADDIMAH: Jurnal Studi Islam
Tabel 9. menyatakan bahwa frekuensi ekspektasi (fe) persepsi/ penilaian  karyawan  BMI  terhadap  biaya  administrasi  tabungan wadiah adalah sebesar 47.5 poin. Sementara frekuensi observasinya sebagaimana angka-angka pada kolom observed N .
Persepsi
Chi-Square 151.347 a Df 3 Asymp. Sig. .000
Dengan  model  analisis  yang  sama  perolehan  nilai  hitung Chi  Square  sebesar  151.347  dengan  signifikansi  0.000.  Hal  ini mengindikasi-kan bahwa frekuensi observasi pemahaman karyawan terhadap  biaya  administrasi  tabungan  wadiah  lebih  besar  dari frekuensi ekspektasi.
Berdasarkan  analisis  yang  dilakukan  menggunakan  uji nonparametric Chi  Square  diperoleh  nilai observed sebesar  116, sedangkan  frekuensi  ekspektasi  sebesar  47.5,  artinya  tingkat pemahaman  karyawan  BMI  dinyatakan  paham  mengenai biaya  administratif.
Hal  ini  sesuai  dalam  mekanisme  wadiah  bahwa  bank  dapat membebankan  biaya  administrasi  pada  tabungan  wadiah  dengan kata lain pihak penerima titipan dapat membebankan biaya kepada penitip sebagai biaya penitipan.
Hal  ini  didukung  oleh  perolehan  uji  Chi  Square  sebesar 151.347  dengan  signifikansi  0.000,  sehingga  memperkuat  dugaan bahwa  karyawan  BMI  memahami  biaya  administrasi  yang dibebankan dalam tabungan wadiah.

## Pemahaman/Penilaian Karyawan BMI Terhadap 10. Jenis Tabungan Wadiah
Wadiah  terdapat  dua  jenis  yaitu  wadiah  yad  al-amanah dan  wadiah  yad  dhamanah,  responden  yang  menyatakan  sangat paham  sebanyak  17  orang,  paham  sebanyak  21  orang,  cukup paham  sebanyak  7  orang,  tidak  paham  sebanyak  2  orang  dan
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
sangat  tidak  paham  sebanyak  1  orang.  Hasil  diatas  menunjukkan bahwa  mayoritas  responden  menyatakan  paham  bahwa  wadiah terdapat  dua  jenis  yaitu  wadiah  yad  al-amanah  dan  wadiah  yad dhamanah.  Besar  indeks  pada  pertanyaan  ketujuh  sebesar  195, sehingga range skornya berada pada taraf tinggi atau paham. Maka dapat  disimpulkan  bahwa  karyawan  Bank  Muamalat  Indonesia cabang Yogyakarta paham bahwa wadiah terdapat yaitu wadiah yad alamanah dan wadiah yad dhamanah.
Demikian juga dengan pemahaman karyawan BMI terhadap jenis  tabungan  wadiah  diketahui  melalui  nilai  bandingan  antara frekuensi  observasi  dengan  frekuensi  ekspektasi  pada  tabel  10 di   bawah:
Observed N Expected N Residual STP 1 39.2 -38.2 TP 4 39.2 -35.2 CP 21 39.2 -18.2 P 80 39.2 40.8 SP 90 39.2 50.8 Total 196
Tabel 10. menyatakan bahwa frekuensi ekspektasi pemahaman karywan BMI terhadap jenis tabungan wadiah adalah sebesar 39.2 poin. Sementara frekuensi observasinya sebagaimana angka-angka pada kolom observed N pada tabel di atas.
Tabel. 10.1Hasil Uji Chi Square Karyawan BMIPada Jenis Tabungan Wadiah
Persepsi Chi-Square 185.582 a Df 4 Asymp. Sig. .000
Dengan  model  analisis  yang  sama  perolehan  nilai  hitung Chi  Square  sebesar  185.582  dengan  signifikansi  0.000.  Hal ini  mengindikasi-kan  bahwa  frekuensi  observasi  pemahaman
karyawan  BMI  terhadap  jenis  tabungan  wadiah  lebih  besar  dari frekuensi   ekspektasi.
Berdasarkan  analisis  yang  dilakukan  menggunakan  uji nonparametric Chi  Square  diperoleh  nilai observed sebesar  90, sedangkan  frekuensi  ekspektasi  sebesar  39.2,  artinya  tingkat pemahaman  karyawan  BMI  dinyatakan  paham  mengenai  jenis tabungan wadiah.
Hal  ini  sesuai  dengan  teori  bahwa  tabungan  dengan  akad wadiah  berdasarkan  jenisnya  ada  dua  yaitu  wadiah  ya  al-amanah dan wadiah yad dhamanah.
Hal  ini  didukung  oleh  perolehan  uji  Chi  Square  sebesar 185.582 dengan signifikansi 0.000. Sehingga memperkuat dugaan bahwa karyawan BMI memahami jenis tabungan wadiah.
Pemahaman/Penilaian Karyawan BMI Terhadap

## 11. Bentuk Penarikan Tabungan Wadiah
Tabel 11. Observed N Expected N Residual TP 8 48.0 -40.0 CP 18 48.0 -30.0 P 96 48.0 48.0 SP 70 48.0 22.0 Total 192
Tabel  11.  menyatakan  bahwa  frekuensi  ekspektasi  (fe) pemahaman/penilaian karyawan BMI terhadap bentuk penarikan tabungan  wadiah  adalah  sebesar  48.0  poin.  Sementara  frekuensi observasinya sebagaimana angka-angka pada kolom observed N.
Persepsi Chi-Square 110.167 a Df 3 Asymp. Sig. .000
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
Dengan  model  analisis  yang  sama  perolehan  nilai  hitung Chi  Square  sebesar  110.167  dengan  signifikansi  0.000.  Hal  ini mengindikasikan bahwa frekuensi observasi pemahaman karyawan BMI terhadap bentuk penarikan tabungan wadiah lebih besar dari frekuensi ekspektasi.
Berdasarkan  analisis  yang  dilakukan  menggunakan  uji nonparametric Chi  Sqaure  diperoleh  nilai observed sebesar  96, sedangkan  frekuensi  ekspektasi  sebesar  48.0,  artinya  tingkat pemahaman  karyawan  BMI  dinyatakan  paham  mengenai  bentuk penarikan tabungan wadiah.
Hal  ini  sesuai  berdasarkan  undang-undang  Nomor  10 tahun 1998 tentang perubahan atas Nomor 7 tahun 1992 tentang perbankan, yang dimaksud dengan tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.
Hal tersebut didukung oleh perolehan nilai hitung Chi Square sebesar 110.167 dengan signifikansi 0.000. Sehingga memperkuat dugaan  bahwa  karyawan  BMI  memahami  bentuk  penarikan tabungan wadiah.
Pemahaman/Penilaian Karyawan BMI terhadap

## 12. Karakteristik Akad Tabungan Wadiah
Analisis tentang persepsi tingkat pemahaman karyawan bank syariah pada akad wadiah tidak terdapat bagi hasil atau imbalan yang diberikan bank kepada nasabah, bahwa responden yang menyatakan sangat paham sebanyak 15 orang, paham sebanyak 27 orang, cukup paham sebanyak 5 orang, tidak paham sebanyak 1 orang dan tidak ada  yang  sangat  tidak  paham.  Hasil  diatas  menunjukkan  bahwa mayoritas responden menyatakan paham bahwa tabungan dengan akad wadiah  tidak terdapat bagi hasil atau imbalan yang diberikan bank  kepada  nasabah.  Besar  indeks  pada  pertanyaan  keempat sebesar 200, sehingga range skornya berada pada taraf tinggi atau paham. Maka dapat disimpulkan bahwa karyawan Bank Muamalat
Indonesia cabang Yogyakarta paham bahwa tabungan dengan akad wadiah tidak terdapat bagi hasil atau imbalan yang diberikan bank kepada nasabah.
Tabel 12. Observed N Expected N Residual TS 6 50.5 -44.5 KS 18 50.5 -32.5 S 68 50.5 17.5 SS 110 50.5 59.5 Total 202
Tabel  12.  menyatakan  bahwa  frekuensi  ekspektasi  (fe) pemahaman/penilaian karyawan BMI terhadap karakteristik akad tabungan  wadiah  adalah  sebesar  50.5  poin.  Sementara  frekuensi observasinya sebagaimana angka-angka pada kolom observed N .
Persepsi Chi-Square 136.297 a Df 3 Asymp. Sig. .000
Dengan  model  analisis  yang  sama  perolehan  nilai  hitung Chi  Square  sebesar  136.297  dengan  signifikansi  0.000.  Hal  ini mengindikasikan bahwa frekuensi observasi pemahaman karyawan BMI terhadap karakteristik akad tabungan wadiah lebih besar dari frekuensi ekspektasi.
Berdasarkan  analisis  yang  dilakukan  menggunakan  uji nonparametric Chi  Square  diperoleh  nilai observed sebesar  110 sedangkan  frekuensi  ekspektasi  sebesar  50.5,  artinya  tingkat pemahaman  karyawan  BMI  dinyatakan  sangat  paham  mengenai karakteristik tabungan wadiah.
Hal ini sesuai dengan karakteristik tabungan wadiah dengan akad  wadiah  yad  dhamanah  dimana  pihak  bank  akan  mengganti
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
dana tabungan wadiah jika kesalahan terdapat pada diri bank atau dilakukan  oleh  bank.  Dalam  arti,  bank  bertanggung  jawab  atas barang titipan, bila terjadi kerusakan atau kehilangan.
Hal  ini  didukung  oleh  perolehan  uji  Chi  Square  sebesar 136.297  dengan  signifikansi  0.000,  sehingga  memperkuat dugaan  bahwa  karyawan  BMI  sangat  memahami  karakteristik tabungan   wadiah.
Pemahaman/Penilaian Karyawan BMI Terhadap

## 13. Landasan Hukum Tabungan Wadiah
Analisis  terhadap  data  kuisioner  tentang  landasan  hukum wadiah yang terdapat dalam Al-qur’an surat An-Nisa 58, responden yang  menjawab  dengan  benar  sebanyak  44  orang  dan  responden yang menjawab salah sebanyak 4 orang. Hal ini dapat disimpulkan bahwa  karyawan  Bank  Muamalat  Indonesia  cabang  Yogyakarta paham  bahwa  landasan  hukum  wadiah  yang  terdapat  dalam  Al- qur’an terdapat dalam surat An-Nisa 58. Hasil yang sama pada akad penitipan  barang  atau  uang  dimana  pihak  penerima  titipan  tidak diperkenankan  menggunakan  barang  atau  uang  tersebut  disebut wadiah  yad  al-amanah,  responden  yang  menjawab  dengan  benar sebanyak 43 orang dan responden yang menjawab salah sebanyak 5  orang.  Hasil  diatas  menunjukkan  bahwa  mayoritas  responden menjawab  benar  sehingga  range  skornya  berada  pada  taraf  tinggi atau  paham.  Sehigga  dapat  disimpulkan  bahwa  karyawan  Bank Muamalat  Indonesia  cabang  Yogyakarta  paham  bahwa  akad penitipan  barang  atau  uang  dimana  pihak  penerima  titipan  tidak diperkenankan  menggunakan  barang  atau  uang  dengan  istilah wadiah yad al-amanah.
Tabel 13. Observed N Expected N Residual STP 4 24.0 -20.0 SP 44 24.0 20.0
Total 48
MUKADDIMAH: Jurnal Studi Islam
Tabel  13.  menyatakan  bahwa  frekuensi  ekspektasi  (fe) pemahaman/penilaian  karyawan  BMI  terhadap  landasan  hukum tabungan  wadiah  adalah  sebesar  24.0  poin.  Sementara  frekuensi observasinya sebagaimana angka-angka pada kolom observed N .
Persepsi Chi-Square 33.333 a Df 1 Asymp. Sig. .000
Dengan  model  analisis  yang  sama  perolehan  nilai  hitung Chi  Square  sebesar  33.333  dengan  signifikansi  0.000.  Hal  ini mengindikasi-kan bahwa frekuensi observasi pemahaman karyawan BMI terhadap landasan hukum tabungan wadiah lebih besar dari frekuensi ekspektasi.
Berdasakan  analisis  yang  dilakukan  menggunakan  uji nonparametric Chi  Square  diperoleh  nilai observed sebesar  44, sedangkan  frekuensi  ekspektasi  sebesar  24.0,  artinya  tingkat pemahaman  BMI  dinyatakan  sangat  paham  mengenai  landasan hukum tabungan wadiah.
Hal ini sesuai dengan landasan hukum wadiah bahwa salah satu landasan dalam al-qur’an surat an-nisa ayat 58 yang artinya :
Sesungguhnya  Allah  menyuruh  kamu  menyampaikan  amanat kepada yang berhak menerimanya, dan (menyuruh kamu) apabila menetapkan hukum di antara manusia supaya kamu menetapkan dengan adil. Sesungguhnya Allah memberi pengajaran yang sebaik- baiknya kepadamu. Sesungguhnya Allah adalah Maha Mendengar lagi Maha Melihat.(TQS. An-Nisa’: 58.)
Hal  ini  didukung  oleh  perolehan  nilai  hitung  Chi  Square 33.333  dengan  signifikansi  0.000,  Sehingga  memperkuat  dugaan bahwa  karyawan  BMI  sangat  memahami  landasan  hukum tabungan   wadiah.
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...

## Pemahaman/Penilaian Karyawan BMI terhadap 14. Jenis- jenis Tabungan Wadiah
Analisis  pada  persepsi  lain  yaitu  tentang  penerima  titipan diberi  izin  untuk  menggunakan  dan  mengambil  manfaaat  dari titipan disebut wadiah yad dhamanah, responden yang menjawab dengan  benar  sebanyak  42  orang  dan  responden  yang  menjawab salah sebanyak 6 orang. Hasil diatas menunjukkan bahwa mayoritas responden  menjawab  benar  sehingga  range  skornya  berada  pada taraf tinggi atau paham. Maka dapat disimpulkan bahwa karyawan Bank Muamalat Indonesia cabang Yogyakarta paham bahwa akad penitipan barang atau uang dimana pihak penerima titipan diberi izin  untuk  menggunakan  dan  mengambil  manfaat  dari  titipan disebut wadiah yad dhamanah, tampak pada tabel 14. Berikut ini.
Observed N Expected N Residual STP 5 24.0 -19.0 SP 43 24.0 19.0 Total 48
Tabel  14.  menyatakan  bahwa  frekuensi  ekspektasi  (fe) pemahaman/penilaian karyawan BMI terhadap jenis-jenis tabungan wadiah adalah sebesar 24.0 poin. Sementara frekuensi observasinya sebagaimana angka-angka pada kolom observed N.
Persepsi Chi-Square 30.083 a Df 1 Asymp. Sig. .000
Dengan  model  analisis  yang  sama  perolehan  nilai  hitung Chi  Square  sebesar  30.083  dengan  signifikansi  0.000.  Hal  ini mengindikasi-kan bahwa frekuensi observasi pemahaman karyawan BMI  terhadap  jenis-jenis  tabungan  wadiah  lebih  besar  dari frekuensi   ekspektasi.
MUKADDIMAH: Jurnal Studi Islam
Berdasarkan  analisis  yang  dilakukan  menggunakan  uji nonparametric Chi  Square  diperoleh  nilai observed sebesar  43 sedangkan  frekuensi  ekspektasi  sebesar  24.0,  artinya  tingkat pemahaman  karyawan  BMI  dinyatakan  sangat  paham  mengenai jenis-jenis tabungan wadiah.
Hal  ini  sesuai  dengan  jenis-jenis  wadiah  bahwa  salah  satu jenis  wadiah  adalah  wadiah  dengan  akad  wadiah  yad  al-amanah merupakan titipan murni dimana barang yang dititipkan tidak boleh digunakan (diambil manfaatnya) oleh penitip, dan sewaktu barang titipan dikembalikan harus dalam keadaan utuh baik nilai maupun fisik  barangnya,  jika  selama  dalam  penitipan  terjadi  kerusakan maka pihak yang menerima titipan tidak dibebani tanggungjawab sedangkan  sebagai  kompensasi  atas  tanggungjawab  pemeliharaan dapat dikenakan biaya penitipan.
Hal  ini  didukung  oleh  perolehan  nilai  hitung  Chi  Square sebesar  33.083  dengan  signifikansi  0.000.  Sehingga  memperkuat dugaan  bahwa  karyawan  BMI  sangat  memahami  jenis-jenis tabungan wadiah.
Pemahaman/Penilaian Karyawan BMI terhadap 15.
Jenis- jenis  Tabungan Wadiah Tabel 15. Frekuensi ekspektasi Observed N Expected N Residual STP 6 24.0 -18.0 SP 42 24.0 18.0 Total 48
Tabel  15.  menyatakan  bahwa  frekuensi  ekspektasi  (fe) pemahaman/penilaian  karyawan  terhadap  jenis-jenis  tabungan wadiah adalah sebesar 24.0 poin. Sementara frekuensi observasinya sebagaimana angka-angka pada kolom observed N .
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
159
Persepsi Chi-Square 27.000 a Df 1 Asymp. Sig. .000
Dengan  model  analisis  yang  sama  perolehan  nilai  hitung Chi  Square  sebesar  27.000  dengan  signifikansi  0.000.  Hal  ini mengindikasi-kan bahwa frekuensi observasi pemahaman karyawan BMI  terhadap  jenis-jenis  tabungan  wadiah  lebih  besar  dari frekuensi   ekspektasi.
Berdasarkan  analisis  yang  dilakukan  menggunakan  uji nonparametric Chi  Square  diperoleh  nilai observed sebesar  42, sedangkan  frekuensi  ekspektasi  sebesar  24.0,  artinya  tingkat pemahaman  karyawan  BMI  dinyatakan  sangat  paham  mengenai jenis-jenis tabungan wadiah.
Hal  ini  sesuai  dengan  jenis-jenis  wadiah  bahwa  salah  satu jenis  wadiah  adalah  wadiah  dengan  akad  wadiah  yad  dhamanah merupakan  pengembangan  dari wadiah  yad  al-amanah yang disesuaikan dengan aktifitas perekonomian. Penerima titipan diberi izin  untuk  menggunakan  dan  mengambil  manfaat  dari  titipan tersebut.  Penyimpan  mempunyai  kewajiban  untuk  bertanggung jawab terhadap kehilangan atau kerusakan barang titipan tersebut. Semua keuntungan yang diperoleh dari pemanfaatan barang titipan tersebut  menjadi  hak  penerima  titipan.  Sebagai  imbalan  kepada pemilik barang atau dana dapat diberikan semacam insentif berupa bonus yang tidak disyaratkan sebelumnya.
Hal  ini  didukung  oleh  perolehan  nilai  hitung  Chi  Square sebesar  27.000  dengan  signifikansi  0.000,  sehingga  memperkuat dugaan  bahwa  karyawan  BMI  sangat  memahami  jenis-jenis tabungan wadiah.
MUKADDIMAH: Jurnal Studi Islam

## Hasil Analisis Tingkat Pemahaman Karyawan BMI 16. Cabang Yogyakarta
Hasil analisis tingkat pemahaman karyawan Bank Muamalat Indonesia  cabang  Yogyakarta  dibuktikan  dengan  temuan  dari  uji Chi-Square  mendukung  temuan  deskriptif.  Hal  ini  ditunjukkan dari perolehan angka signifikansi pemahaman karyawan BMI untuk keduabelas pertanyaan, data menyatakan sangat signifikansi dengan angka signifikansi 0.000.
Penguatan  hasil  uji  Chi-Square  juga  direkomendasi  oleh perolehan  angka-angka  Chi-Square  hitung  untuk  pemahaman karyawan  BMI  cabang  Yogyakarta  dalam  kategori  paham  dalam definisi tabungan wadiah secara bahasa (194.359), definisi tabungan wadiah menurut Imam Syafi’i (77.459), indikator tabungan wadiah (163.818),  biaya  administrasi  tabungan  wadiah  (151.347),  jenis tabungan  wadiah  (185.582),  bentuk  penarikan  tabungan  wadiah (110.167),  karakteristik  akad  tabungan  wadiah  (136.297).  Dan untuk  kelima  pertanyaan  mengenai  penarikan  tabungan  wadiah (192.369), ciri-ciri tabungan wadiah (93.246),  landasan tabungan wadiah  (33.333),  jenis-jenis  tabungan  wadiah  (30.083)  dan jenis-jenis  tabungan  wadiah  (27.000)  dalam  tingkat  pemahaman karyawan  BMI  cabang  Yogyakarta  dalam  kategori  sangat  paham. Angka-angka tersebut mengindikasi betapa signifikan pemahaman karyawan BMI cabang Yogyakarta dalam tabungan wadiah, artinya semua  karyawan  Bank  Muamalat  Indonesia  Indonesia  cabang Yogyakarta memahami tabungan wadiah dengan baik.

## Kesimpulan dan Saran H.
Berdasarkan hasil analisis data dan pembahasan sebelumnya dapat  disimpulkan  bahwa  tingkat  pemahaman  karyawan  Bank Muamalat Indonesia cabang Yogyakarta adalah tingkat pemahaman karyawan BMI dalam taraf paham untuk ketujuh pertanyaan yaitu definisi tabungan wadiah secara bahasa (194.359), definisi tabungan wadiah menurut Imam Syafi’i (77.459), indikator tabungan wadiah (163.818),  biaya  administrasi  tabungan  wadiah  (151.347),  jenis
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
161
tabungan  wadiah  (185.582),  bentuk  penarikan  tabungan  wadiah (110.167),  karakteristik  akad  tabungan  wadiah  (136.297).  Dan untuk  kelima  pertanyaan  mengenai  penarikan  tabungan  wadiah (192.369), ciri-ciri tabungan wadiah (93.246),  landasan tabungan wadiah  (33.333),  jenis-jenis  tabungan  wadiah  (30.083)  dan jenis-jenis  tabungan  wadiah  (27.000)  dalam  tingkat  pemahaman karyawan  BMI  cabang  Yogyakarta  dalam  kategori  sangat  paham. Hal  tersebut  dibuktikan  dari  hasil  uji  Chi-Square  yang  berada diatas   0.000.
Dari  data-data  temuan  statistika  deskriptif  pada  penelitian 1. ini,  tingkat  pemahaman  Karyawan  BMI  cabang  Yogyakarta berada  pada  taraf  “tinggi”  atau  paham,  sementara  lima  dari pertanyaan  tentang  produk  wadiah  memiliki  pemahaman sangat  tinggi  atau  sangat  paham.  Hal  ini  penting  untuk dijadikan dasar pijakan dalam peningkatan pemahaman dan kualitas  penguasaan  produk  bank  syariah  yang  notabene nya adalah produk yang mereka jual dalam bisnis keuangan syariah, khususnya akad wadiah dalam produk funding. Dari  data-data  statistika  chi-square  pada  taraf  signifikan 2. menengarai kejelasan pemahaman karyawan BMI dinilai pada produk tabungan wadiah. Oleh karenanya, menjadi perhatian bagi  pimpinan  Bank  untuk  meng upgrade kualitas  SDM khususnya  produk  wadiah  agar  keunikan  produk  semakin dikenal dan kesyar’ian produk pun terjaga. Perlu  menambah  dan  meningkatkan  tema  dan  variabel
3. pertanyaan  pada  penelitian  lanjutan  agar  hasil  selanjutnya dapat  dijadikan  pegangan  dan  rujukan  dalam  peningkatan pemahamn  dan  kualitas  SDM  perbankkan  syariah secara  umum.
MUKADDIMAH: Jurnal Studi Islam

## DAFTAR PUSTAKA
Afiduddin,  A.  Saebani.(2009). Penelitian  Kualitatif ,  Pustaka  Setia, Bandung.
Anas,  Yusuf.  (2009). Manajemen  Pembelajaran  dan  Instruksi Pendidikan , Yogyakarta: IRCiSoD. hlm, 151.
Arikunto,  Suharsimi.  (2009). Dasar-Dasar  Evalusai  Pendidikan
(edisi revisi). Jakarta: Bumi Aksara.
Arifin,  Zainul.  (2003). Dasar-Dasar  Manajemen  Bank  Syariah , Jakarta: Alvabet.
Ascarya.  (2008). Akad  dan  Praktek  Bank  Syariah, Jakarta:  PT
Grafindo Persada, hlm. 43
Asnaini.  (Juli,  2008).  “Pengembangan  Mutu  SDM  Perbankan
Syariah Sebagai upaya Pengembangan Ekonomi Islam”Jurnal Ekonomi Islam Vol. II, No. 1.
Badan  Standar  Nasional  Pendidikan  (BSNP).  (2006). Model Penilaian Kelas , Jakarta: Depdiknas, hal.59.
Bungin,  Burhan.  (2011). Metodologi  Penelitian  Kuantitatif : Komunikasi, Ekonomi dan Kebijakan Publik serta ilmuilmu sosial  lainnya,  Kencana  Prenada  Media  Group,  Jakarta, hlm.99.
Bustami A. Gani Dkk (1993). Al-qur’an dan Tafsirnya: jilid II Juz 4, 5, 6 , Semarang: CV. Wicaksana. Hal. 209.
Dahlan,  Abdul  Aziz.  (2002). Ensiklopedia  Hukum  Islam .  Jakarta: Sinar Grafika.
Djuwaini,  Dimyauddin.  (2008). Pengantar  Fiqh  Muamalah , (Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2008) hlm. 174 Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional  No.02/DSN-MUI/IV/2000, Tabungan  http://www.dsnmui.or.id/index.php  di  akses pada 16.05 17 November 2016
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
Heykal, M. (2014). Analisis Tingkat Pemahaman KPR Syariah Pada Bank  Syariah  di  Indonesia:Studi  Pendahuluan ,  Vol.5  No.2 November 2014: 519-526. Jurnal BINUS Review.
Ibnu  Rusyd.  (2002). Bidayatul  Mujtahid  (Analisa  Fiqih  Para Mujtahid),  (Imam  Ghazali  Said  dan  Ahmad  Zaenudin) ,
Jakarta: Pustaka Amsni. 229.
Idris,  Ahmad.  (1986). Fiqh  al-Syafi’iyah .  Jakarta:  Karya  Indah.
hlm.  182
Imam Jalaluddin Al-Mahali dan Imam Jalaluddin As-suyuti. (2003).
Terjemahan  Tafsir  Jalalain  Berikut  Asbabul  Nuzul  Jilid  I , Bandung: Sinar Baru Algensindo. Hal. 159.
Imam Taqiyyudin Abi Bakr bin Muhammad Husaaini al-Khasani ad-Dimsyiqi asy-Syafi’i, Kifayatul Ahyar fi  Khali Ghayah , Alihktisar,
Juz 2, (al-Haraain),11.
Karim.  Adiwarman  A.  (2008) Bank  Islam  Analisis  Fiqih  dan Keuangan , Jakarta:
Kuncoro,Mudrajat. (2009). Metode Riset Untuk Bisnis & Ekonoomi.
Erlangga. Yogyakarta.
Martinis  Yamin,  dan  Maisah.  (2009). Manajemen  Pembelajaran Kelas , Jakarta: Gaung. Persada.
Mufti, Afif. (2013). Analisis Kritis Implemetasi Akad Wadiah (Studi Kasus  Pada  Perbankan  Syariah  di  Indonesia). Vol.3.  No.1,
Jurnal ekonomi.
Muhammad  Syafi’i  Antonio.  (2001). Bank  Syariah:  Dari  Teori  ke Praktek . Jakarta: Gema Insani, Cet.1. hlm. 149 Muhammad  Ali.  (1996). Guru  Dalam  Proses  Belajar  Mengajar , (Bandung: Sinar Baru Algensindo. 1996, hal-42) Muhibin Syah, Psikologi Belajar . (2003). Jakarta: PT Raja Grafindo Persada. hal, 214.
Nazir, Moh. (2005). Metode Penelitian , Penerbit Ghalia Indonesia, Bogor, hlm. 124-125.
MUKADDIMAH: Jurnal Studi Islam
Purwanto,  Ngalim.  (1997). Prinsip-Prinsip  Dan  Teknik  Evaluasi Pengajaran .Bandung: PT Remaja Rosdakarya. Hlm, 44.
Paul A. Purtanto M Dahlan  Al-Bary. (2001). Kamus Ilmiah Populer. Surabaya: Arkolo. hal. 172.
Peraturan  Bank  Indonesia.  Nomor:  6/7/Pbi/2004,  Sertifikat Wadiah  Bank  Indonesia  Gubernur  Bank  Indonesia,  dalam http://www.bi.go.id/id/peraturan/arsip-peraturan/ Moneter2004/PBI-6-7-04.pdf, di akses pada 13.21 WIB, 17 November 2016.
Perpustakaan  Nasional. (2001). Katalog Dalam Terbitan (DKT) :Bank Syariah: Konsep, Produk dan Implementasi Operasional ,
Jakarta: Djambatan. hlm. 61 Sugiyono. (2012). Metode Penelitian Bisnis . ALFABETA. Bandung.
hal. 199.
Sabiq,  Sayyid  (1997). Fiqh  Sunnah ,  (Bahasa  Kamaluddin  A. Marzuki), Juz 13, (Bandung: PT. Al-Ma’arif. 74.
Soeratno dan Lincolin. (1993). Metodologi Penelitian Untuk Ekonomi Dan Bisnis , UPP AMP YKPN. Yogyakarta. hal 76- 77.
Subendi,  Hendi.  (2002). Fiqih  Muamalah .  Jakarta:  Grafindo
Persada, hlm 183
Sudjana,  Nana.  (2010). Evaluasi  Proses  dan  Hasil  Pembelajaran , Jakarta; Bumi Aksara. Sugiyono. (2009). Metode Penelitian Bisnis : Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D. Alfabeta: Bandung. hal 54.
Sudiyono , Anas .  Pengantar  Evaluasi  Pendidikan .  Jakarta:  Raja Grafindo Persada. hlm. 50
Syukriah  Ali,  Mokhtar,  Norridzwan  Abidin,  Rosliza  Md  Zani. (2012). The  Determining  Factors  of  Wadiah  Saving  Deposits in  Malaysia .  International  journal  of  business  and  social science. Malaysia
Taqiyudin, Syekh. Abu Bakar Bin Muhammad Al-Husaini, Kifayatul Ahyar , Surabaya: Darul Ilmi, Juz 2, t,th.h.10
Tingkat Pemahaman Karyawan Bank  syariah Terhadap Produk Tabungan Wadiah...
W.J.S.  Porwadarminto.  (1991). Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia . Jakarta: Balai Pustaka. hlm. 636.
Wiroso.  (2005). Penghimpunan  Dana  dan  Distribusi  Hasil  Usaha Bank  Syariah ,  Jakarta:  PT.  Grasindo,  Cet  ke-1,  2005,  hlm.
20-23
Young, Ernst. (June 2015). Factors influencing products’ knowledge of Islamic banking Employee. Journal of Islamic studies and culture, Vol.3(1).
Zulkifli,  Sunarto.  (2003). Panduan  Praktis  Perbankan  Syariah .
Jakarta: Zikrul Hakim. Hlm, 34.
http://www.consultancy.uk/news/3102/ey-islamic-bankinggrowth- on-the-increase-across-globe di akses:13.32 14
November 2016 http://www.lppi.or.id/index.php/module/ Editorial/id/ kebutuhan-sdi-perbankan-dan-jasa-keuangan- syariah di akses pada14.20 14 November 2016 http://www.muamalat-institute.com/kegiatan-berita/ artikelsyariah/item/116-minimnya-sumber-daya- manusiatantangan-bank-syariah-kedepan/1  di  akses pada14.14 14 november 2016.
MUKADDIMAH: Jurnal Studi Islam