KONSEP MARKETING DALAM INOVASI PRODUK PERBANKAN SYARIAH
Himyar Pasrizal STAIN Batusangkar
Abstract
Business  and  banking  competition  getting  tougher  and  dynamic  with  the  flow  of modernity,  in  which  the  bank  is  now  not  only  save  space  but  also  as  a  place  for investment and financial consulting making banking products in Indonesia increasingly varied  to meet  those  needs.  Product  innovation  is  a keystone  to  the  method  of product development.  Product  innovation  can  deliver  the  product  to  be  repackaged  or  new products.  Product  innovation  is  also  done  through  the  improvement  or  refinement  of existing  products,  adding  features,  specifications  and  the  resulting  benefits.  Islamic banking  should  be  careful  in  product  innovation  so  that  the  demand  for  the  product remains  high.  This  means  not  only  product  innovation  but  rather  product  oriented  to customer  oriented.  In  other  words,  the  development  of  innovative  Islamic  banking products is consistent with the requirements (needs) and desires (wants) or taste current customers.  Which  is  more  important  in  marketing  and  product  innovation  in  Islamic banking is how the product and the product innovation is not contrary to Islamic law or contrary to the Qur'an and Sunnah. Product innovation must be done when the position of the PLC is in decline sales.
Key Words: marketing concept, product innovation, syariah banking.

## Pendahuluan
Kompetisi  lembaga  keuangan  tidak  hanya  terjadi  pada  perbankan konvensional  tapi  juga  terasa  pada  perbankan  syariah.  Bisnis  perbankan mengalir mengikuti arus dan  orientasi bisnis perbankan yang semakin dinamis. Pola  bisnis  perbankan  bertransformasi  dari  tradisional  menjadi  moderen  yang semakin  kompleks,  di  mana  bank  kini  tidak  sekedar  tempat  menabung  tetapi juga  sebagai  tempat  investasi  dan  konsultasi  keuangan  sehingga  menjadikan produk  perbankan  di  Indonesia  semakin  variatif  untuk  memenuhi  kebutuhan tersebut.
Produk  perbankan  yang  beranekaragam  dan  digemari  nasabah  lahir  dari inovasi produk yang cemerlang. Inovasi produk ( product innovation ) adalah cara awal menuju pengembangan produk ( product development ). Inovasi produk dapat melahirkan  produk  yang  akan  dikemas  kembali  ( repackage )  atau  produk  baru ( new  product ).  Inovasi  produk  juga  dilakukan  melalui  perbaikan  atau penyempurnaan  produk  yang  sudah  ada,  dengan  menambah  fitur,  spesifikasi dan manfaat yang ditimbulkannya.
Inovasi  produk  sangat  penting  karena  persaingan  antar  bank  sudah memanas dan pasar perbankan dipenuhi produk-produk yang hampir homogen. Apalagi  suatu  produk  bank   mempunyai  siklus  hidup,  yang  dalam  ilmu pemasaran  dikenal  dengan product  life  cycle  (PLC) ,  yaitu  adanya  siklus  hidup
NIZHAM, Vol. 01. No. 01, Januari-Juni 2013
produk dari tahap perkenalan ( introduction )  sampai penurunan ( decline ). Artinya produk bank ada yang mempunyai umur terbatas.
Bank  syariah  pun  tidak  dapat  lepas  dari  kewajiban  melakukan  inovasi produk.  Produk-produk  bank  syariah  harus  bisa  memenuhi  kebutuhan masyarakat. Sebagai industri yang pada tahap pertumbuhan, bank syariah harus banyak  berinovasi,  terus  menerus.  Apalagi  pangsa  pasar  perbankan  syariah  di industri perbankan nasional, sampai sekarang masih di bawah 5 persen.

## Inovasi dan Market Share
Agar  dapat  menambah  perolehan  pangsa  pasar  perbankan  syariah  di industri  perbankan,  Bank  Indonesia  (BI)  berharap  inovasi  dan  pengembangan produk,  khususnya  produk  pembiayaan  dapat dilakukan  lebih  cepat  dan  lebih baik. BI menilai inovasi dan promosi produk perbankan syariah masih menjadi kendala  utama  dalam  mengembangkan  industri  yang  sudah  meraih  pangsa pasar  perbankan  sebesar  3,3%  dari  sisi  aset.  Inovasi  produk  perbankan syariah lambat. Perkembangan produk perbankan syariah masih lambat. Hanya terfokus produk-produk  standar  (tabungan,  deposito),  pembiayaan  belum  ada  yang canggih. 1
Secara  garis  besar,  inovasi  produk  dipengaruhi  perubahan  selera  pasar ( market  driven ),  kemajuan  teknologi  ( technology  driven) dan  kondisi  ekonomi ( economic  driven ).  Pasar, dalam  hal  ini  adalah nasabah,  mempunyai  selera  yang senantiasa  berubah  sesuai trend ,  gaya  hidup  ( life  style ),  nilai  sosial  budaya  dan globalisasi.  Teknologi  akan  membuat  bundling/tampilan  produk  yang  lebih modern,  praktis  dan simplify .  Misalnya  saja  penerapan electronic  banking . Sedangkan kondisi ekonomi mempengaruhi strategi bisnis perbankan misalnya dalam  keadaan  resesi,  bank-bank  fokus  ke  sektor  Usaha  Mikro,  Kecil  dan Menengah (UMKM).
Lewis dan Algaoud mengemukakan bahwa inovasi produk di dalam garis pedoman  syariah  yaitu  berdasarkan  kepada  Alquran  dan  Sunnah  akan menjadikan  elemen  kunci  yang  dapat  menentukan  masa  depan  perbankan syariah. 2 Menurut  pendapatnya  bahwa  Islam  telah  berhasil  mempertahankan larangan  atas  riba,  sementara  Kristen  gagal.  Hal  tersebut  sebagian  besar disebabkan  karena  Islam  menginvestasikan  berbagai  sumber  daya  untuk menemukan teknik-teknik keuangan yang dibenarkan agama dan menunjukkan kepada  kaum  Muslim  bagaimana  mereka  dapat  menjalankan  kegiatan perekonomian dan perbankan syariah seraya mempertahankan keimanan.
Sebenarnya Islam telah membuat sistematisasi dan berbagai strategi, yang telah  memungkinkan  mereka,  yang  ingin  menghindari  riba  dan  terlibat  dalam perbankan dan keuangan sesuai dengan syariah, untuk melakukannya. Beberapa
1 Direktur Direktorat Perbankan Syariah BI, Mulya E. Siregar, 2011.
2 L.M. Lewis dan M.K. Algaoud, Perbankan Syariah: Prinsip, Praktek, dan Prospek, (Jakarta: Serambi, 2003), hal. 350.
NIZHAM, Vol. 01. No. 01, Januari-Juni 2013
ilustrasi dari sistematisasi ini dan pengembangan produk yang berjalan, seperti unit trust Islam,  dana  proyek  terstruktur  dan  pembiayaan  infrastruktur,  dan asuransi Takaful , meskipun masih banyak yang dapat dilakukan untuk membuat beberapa  instrumen  yang  fleksibel  dan  responsif  terhadap  tuntutan-tuntutan pasar yang berubah.
Dikemukakannya  juga  bahwa  proses  adaptasi  dan  inovasi  harus  dibantu dengan informasi melalui pasar atau yang lebih dikenal dengan riset pemasaran terhadap  sentra  keuangan  internasional  dan  pengembangan  lebih  lanjut  dari instrumen-instrumen keuangan berbasis aset dan berbasis ekuitas segaris dengan prinsip-prinsip syariah.
Poin  penting  dalam  berinovasi,  bank  syariah  harus  melakukan  riset  dan berkaca  di  mana  segmen  pasarnya.  Artinya  di  mana  konsumen  (nasabahnya) berada  dan  apa  yang  dimintanya; needs  and  wants  and  demands .  Disinilah perlunya targeting dan positioning produk  bank  syariah. Positioning yang  jelas akan mengarahkan inovasi agar tidak  salah sasaran. Selain itu, Inovasi produk bank syariah juga harus bersandar pada prinsip syariah. Prinsip syariahlah yang membedakan  bank  syariah  dengan  bank  konvensional. Dimana  bank  syariah melarang adanya unsur spekulasi ( gharar ), judi ( maysir ), bunga ( riba ), zalim, dana suap ( risywah) , barang haram dan maksiat dalam kontrak transaksi syariah.

## Prinsip-Prinsip Keuangan Islam
Bank  syariah  sebagai  salah  satu  lembaga  keuangan  Islam,  melaksanakan prinsip-prinsip  syariah,  yaitu  menyesuaikan  dengan  aturan-aturan  dan  norma- norma agama dalam berperilaku bertransaksi secara Islami. 3
1. Tidak ada transaksi keuangan berbasis bunga (riba);
2. Pengenalan pajak religius atau pemberian sedekah, zakat;
3. Pelarangan  produksi  barang  dan  jasa  yang  bertentangan  dengan  sistem nilai Islam (haram);
4. Penghindaran aktifitas maysir (judi) dan gharar (ketidakpastian);
5. Penyediaan takaful (asuransi Islam).
6. Tiadanya  unsur  bunga  ( interest) membuat return bank  syariah  beragam yaitu  dari  marjin,  bagi  hasil,  sewa  dll.  Dampaknya  skim  transaksi  bank syariah  pun  bervariasi.  Skim  perbankan  syariah  antara  lain wadi’ah (penitipan dana atau barang), mudharabah (penyertaan modal), musyarakah (sharing  dana  kerja  sama), murabahah (jual  beli  barang), salam (jual  beli barang dengan cara pemesanan), istishna’ (jual beli barang dalam bentuk pemesanan  pembuatan  barang), ijarah (sewa  menyewa), qardh (pinjam meminjam dana tanpa imbalan) dan lainnya.
Dilihat  dari  karakteristiknya  yang  khas  dan  beragamnya  skema  pada perbankan  syariah  maka  praktisi  perbankan  syariah  sebenarnya  punya  ruang yang  sangat  luas  untuk  berinovasi.  Apalagi  terdapat  kaidah  dalam  fiqh
NIZHAM, Vol. 01. No. 01, Januari-Juni 2013
muamalah yang berbunyi: ”Segala bentuk muamalah boleh dilakukan sepanjang tidak ada dalil yang mengharamkannya.”
Tapi  bank  syariah  jangan  terlalu  terlena  dengan  banyaknya  skema (produk).  Dengan  pangsa  pasar  yang  masih  mungil  perbankan syariah  harus mengutamakan market  demand .  Artinya  produk  bank  syariah  harus customer oriented bukan product oriented . Apalagi banyaknya produk di industri perbankan membuat  posisi  tawar-menawar  nasabah  menjadi  besar.  Nasabah  pun  menjadi raja. Jadi inovasi pada perbankan syariah harus dilakukan dengan hati-hati dan penuh perhitungan. To wants and needs and demands.
Bank  syariah  juga  harus  mempertimbangkan  tingkat  penerimaan masyarakat  karena  masyarakat  sebenarnya  masih  kurang  familiar  dan  paham dengan produk syariah. Alhasil, bank syariah sebaiknya melakukan pendekatan akomodatif.  Bank  syariah  mengkopi fitur  produk-produk  bank  konvensional tapi agar ada diferensiasi, produk itu disesuaikan dengan skema syariah. Dengan produk  yang  tidak  terlalu  berbeda  dengan  produk  bank  konvensional  maka penerimaan masyarakat akan lebih mudah.
Dengan  pangsa  pasar  yang  masih  mungil,  yang  penting  bagaimana  aset bank  syariah  bisa  meningkat  sesuai  penerimaan  pasar.  Perlu  dingat  bahwa proses  memasyarakatkan  produk  bank  syariah  perlu  waktu.  Nanti,  seiring dengan naiknya pangsa pasar bank syariah, dimana awareness masyarakat sudah lebih tinggi, barulah masyarakat bisa dicekoki produk-produk bank syariah yang lebih beragam.
Jalan untuk berinovasi sendiri sudah tidak terlalu banyak rintangan. Dalam tataran hukum, bank syariah sudah diberi karpet merah berupa UU No.21 Tahun 2008  tentang  Perbankan  Syariah.   Bank  Indonesia,  sebagai  regulator,  juga  telah mengeluarkan Buku Kodifikasi Produk Perbankan Syariah. Oleh karena itu, kini tinggal kualitas SDM perbankan syariah yang menentukan proses inovasi. Pada dasarnya, produk bagus akan bagus juga dipasar jika marketingnya bagus.  Jadi,  inovasi  jangan  hanya  terbatas  pada  proses  produksi,  tetapi  juga penjualannya.   Karena  sejatinya  inovasi  produk  perlu  dikombinasikan  dengan unsur  marketing  lainnya.  Sehingga  produk  bank  syariah  bisa  diterima masyarakat.

## Perkembangan Keuangan Syariah
Lewis  dan  Algaoud  mengemukakan  bahwa  sebagian  besar  institusi keuangan  Islam  berjalan  di  pasar-pasar  uang  informal  dari  beberapa  negara, terutama  di  negara-negara  minoritas  muslim  seperti  India,  Australia,  Kanada, AS,  Inggris,  dan  negara-negara  Eropa  lainnya.  Institusi  tersebut  meliputi asosiasi-asosiasi  simpan  pinjam,  lembaga-lembaga  kredit,  koperasi,  dana-dana koperatif,  dana-dana  Islam,  dan  lembaga-lembaga  kredit  koperasi  lainnya. Semua  institusi  ini  berusaha  melakukan  aktifitas  mereka  tanpa  berurusan
NIZHAM, Vol. 01. No. 01, Januari-Juni 2013
dengan bunga, sesuai dengan prinsip-prinsip Islam. Namun sering kali mereka kurang begitu dikenal.
Dipandang  dari  segi  struktur  kepemilikan,  bank-bank  Islam  dapat diklasifikasikan menjadi bank Islam internasional, bank Islam pemerintah, bank Islam  usaha  patungan  ( joint  venture ),  dan  bank  Islam  swasta. 4 Islamic Development Bank adalah salah satu contoh bank Islam internasional dalam arti bahwa  pemerintah  negara-negara  anggota  yang  berbeda-beda  semuanya  ikut serta  dalam  modal  saham  bank.  Semua  bank  Islam  di  Iran  dan  beberapa  bank utama di Pakistan termasuk ke dalam sektor publik (pemerintah). Sebagian besar bank  Islam  di  Sudan  adalah  usaha  patungan  antara  orang  Sudan  dan  asing. Bank-bank Islam di tempat lain pada umumnya dimiliki oleh swasta.
Bank  Islam  (syariah)  sejak  awal  kelahirannya  mempunyai  tujuan  utama sebagai  upaya  kaum  muslimin  untuk  mendasari  segenap  aspek  kehidupan ekonominya  pada  Al-Qur’an  dan  As-Sunnah 5 .  Upaya  awal  penerapan  sistem bagi hasil yang juga dikenal dengan profit and loss sharing tercatat di Pakistan dan Malaysia  dalam  pengelolaan  dana  haji  secara  non-konvensional  sekitar  tahun 1940-an.  Rintisan  institusional  lainnya  adalah  Islamic  Rural  Bank  di  desa  Mit Ghamr pada tahun 1963 di Kairo, Mesir.
Setelah  dua  rintisan  awal  yang  cukup  sederhana  itu,  bank  Islam  tumbuh dengan  sangat  pesat.  Sesuai  dengan  analisis  Profesor  Khursid  Ahmad  dan Laporan  International  Association  of  Islamic  Bank,  hingga  akhir  1999  tercatat lebih dari dua ratus lembaga keuangan Islam yang beroperasi di seluruh dunia, baik  di  negara-negara  berpenduduk  muslim  maupun  non-muslim  di  Eropa, Australia, atau Amerika. Di Asia dan Afrika, perkembangan bank-bank syariah di  berbagai  negara  sangat  cepat,  Antonio  (2004).  Seperti  di  Pakistan,  yang merupakan  pelopor  di  bidang  perbankan  syariah.  Pada  awal  Juli  1979,  sistem bunga dihapuskan dari operasional tiga industri: National Investment (Unit Trust) , House Building Finance Corporation (pembiayaan sektor perumahan), dan Mutual Funds of the Investment Corporation of Pakistan (kerja sama investasi). Pada 1979-80, pemerintah mensosialisasi-kan skema pinjaman tanpa bunga kepada petani dan nelayan.
Pada  tahun  1981,  seiring  dengan  diberlakukannya  Undang-Undang Perusahaan Mudahrabah dan Murabahah, mulailah beroperasi tujuh ribu cabang bank komersial nasional di seluruh Pakistan dengan menggunakan sistem bagi hasil.  Pada  awal  tahun 1985,  seluruh  sistem  perbankan  Pakistan  dikonversikan dengan sistem yang baru, yaitu sistem perbankan syariah.
Di  Mesir,  Bank  syariah  pertama  yang  didirikan  di  Mesir  adalah  Faisal Islamic  Bank.  Bank  ini  mulai  beroperasi  pada  bulan  Maret  1978  dan  berhasil membukukan  hasil  mengesankan  dengan  total  asset  sekitar  2  miliar  dolar  AS pada  1986,  dan  tingkat  keuntungan  sekitar  106  juta  dolar  AS.  Selain  Faisal
4 Ibid, hal. 180.
5 Syafi’i Antonio, Bank Syariah; Dari Teori Ke Praktek, (Jakarta: Tazkia, 2004), hal. 23
NIZHAM, Vol. 01. No. 01, Januari-Juni 2013
Islamic Bank, terdapat bank lain, yaitu Islamic International Bank for Investment and  Development  yang  beroperasi  dengan  menggunakan  instrumen  keuangan Islam  dan  menyediakan  jaringan  yang  luas.  Bank  ini  beroperasi,  baik  sebagai bank investasi ( investment bank ), bank perdangan ( menrchant bank ), maupun bank komercial (commercial bank).
Lembaga keuangan Faisal Islamic Bank of Kibris di Siprus mulai beroperasi pada  Maret  1983  dan  mendirikan  Faisal  Islamic  Investment  Corporation  yang memiliki  2  cabang  di  Siprus  dan  1  cabang  di  Istambul.  Dalam  sepuluh  bulan awal  operasinya,  bank  tersebut  telah  melakukan  pembiayaan  dengan  skema murabahah senilai sekitar TL 450 juta (TL atau Turkey Lira, mata uang Turki).
Bank  ini  juga  melaksanakan  pembiayaan  dengan  skema musyarakah dan mudharabah ,  dengan  tingkat  keuntungan  yang  bersaing  dengan  bank  non- syariah. Kehadiran bank Islam di Siprus telah menggerakkan masyarakat untuk menabung.  Bank  ini  beroperasi  dengan  mendatangi  desa-desa,  pabrik  dan sekolah dengan menggunakan kantor kas (mobil) keliling untuk mengumpulkan tabungan masyarakat. Selain kegiatan di atas, mereka juga mengelola dana-dana lainnya seperti al-qardhul hasan dan zakat .
Kuwait  Finance  House  didirikan  pada  tahun  1977  dan  sejak  awal beroperasi dengan sistem tanpa bunga. Institusi ini memiliki puluhan cabang di Kuwait  dan  telah  menunjukkan  perkembangan  yang  cepat.  Selama  dua  tahun saja, yaitu 1980 hingga 1982, dana  masyarakat yang terkumpul  meningkat dari sekitar  KD  149  juta  menjadi  KD  474  juta.  Pada  akhir  tahun  1985,  total  asset mencapai  KD  803  juta  dan  tingkat  keuntungan  bersih  mencapai  KD  17  juta  (1 Dinar Kuwait ekuivalen dengan 4 hingga 5 dolar US).
Di Bahrain merupakan off-shore banking heaven terbesar di Timur Tengah. Di negeri  yang  hanya  berpenduduk  tidak  lebih  dari  660.000  jiwa  (per  Desember 1999)  tumbuh  sekitar  220 local dan off-shore  banks. Tidak  kurang  dari  22  di antaranya beroperasi berdasarkan syariah. Di antara bank-bank yang beroperasi secara syariah tersebut adalah Citi Islamic Bank of Bahrain (anak perusahaan Citi Corp. N.A.), Faysal Islamic Bank of Bahrain, dan al-Barakah Bank.
Sedangkan  di  Uni  Emirat  Arab,  Dubai  Islamic  Bank  merupakan  pelopor perkembangan  bank  syariah.  Didirikan  pada  tahun  1975.  Investasinya  meliputi bidang  perumahan,  proyek-proyek  industri,  dan  aktifitas  komersial.  Selama beberapa tahun, para nasabahnya telah menerima keuntungan yang lebih besar dibandingkan dengan bank konvensional.
Di Malaysia, Bank Islam Malaysia Berhad (BIMB) merupakan bank syariah pertama di Asia Tenggara. Bank ini didirikan pada tahun 1983, dengan 30 persen modal  merupakan  milik  pemerintah  federal.  Hingga  akhir  1999,  BIMB  telah memiliki  lebih  dari  tujuh  puluh  cabang  yang  tersebar  hampir  di  setiap  negara bagian  dan  kota-kota  Malaysia.  Sejak  beberapa  tahun  yang  lalu,  BIMB  telah tercatat  sebagai listed-public  company dan  mayoritas  sahamnya  dikuasai  oleh Lembaga Urusan dan Tabung Haji.
NIZHAM, Vol. 01. No. 01, Januari-Juni 2013
Pada  tahun  1999,  di  samping  BIMB  telah  hadir  satu  bank  syariah  baru dengan  nama  Bank  Bumi  Putera  Muamalah.  Bank  ini  merupakan  anak perusahaan  dari  Bank  Bumi  Putera  yang  baru  saja  melakukan  merger  dengan Bank  of  Commerce.  Di  negeri  Jiran  ini,  di  samping full  pledge  Islamic  banking , pemerintah  Malaysia  memperkenankan  juga  system Islamic  Window yang memberikan layanan syariah pada bank konvensional.
Di  Iran,  ide  pengembangan  perbankan  syariah  di  Iran  sesungguhnya bermula  sesaat  sejak  Revolusi  Islam  Iran  yang  dipimpin  Ayatullah  Khomeini pada  tahun  1979,  sedangkan  perkembangan  dalam  arti  riil  baru  dimulai  sejak Januari  tahun  1984.  Berdasarkan  ketentuan/undang-undang  yang  disetujui pemerintah  pada  bulan  Agustus  1983.  Sebelum  undang-undang  tersebut dikeluarkan, sebenarnya telah terjadi transaksi sebesar lebih dari 100 miliar rial yang  diadministrasikan  sesuai  dengan  sistem  syariah.  Islamisasi  sistem perbankan  di  Iran  ditandai  dengan  nasionalisasi  seluruh  industri  perbankan yang dikelompokkan menjadi dua kelompok besar;  (1) perbankan komersial, (2) lembaga pembiayaan khusus. Dengan demikian, sejak dikeluarkannya Undang- Undang  Perbankan  Islam  (1983),  seluruh  sistem  perbankan  di  Iran  otomatis berjalan  sesuai  syariah  di  bawah  kontrol  penuh  pemerintah.  Di  Turki,  sebagai negara  yang  berideologi  sekuler,  Turki  termasuk  negeri  yang  cukup  awal memiliki  perbankan  syariah.  Pada  tahun  1984,  pemerintah  Turki  memberikan izin  kepada  Daar  al-Maal  al-Islami  (DMI)  untuk  mendirikan  bank  yang beroperasi  berdasarkan  prinsip  bagi  hasil.  Menurut  ketentuan  Bank  Sentral Turki,  bank  syariah  diatur  dalam  satu  yurisdiksi  khusus.  Setelah  DMI  berdiri, pada  bulan  Desember  1984  didirikan  pula  Faisal  Finance  Institution  dan  mulai beroperasi  pada  bulan  April  1985.  Di  samping  dua  lembaga  tersebut,  Turki memiliki ratusan lembaga wakaf ( vaqfi organiyasyonu ) yang memberikan fasilitas pinjaman  dan  bantuan    kepada  masyarakat.  Perkembangan  bank  syariah  di Indonesia  mulai  pada  awal  periode  1980-an.  Diskusi  mengenai  bank  syariah sebagai  pilar  ekonomi  Islam  mulai  dilakukan.  Para  tokoh  yang  terlibat  dalam kajian  tersebut  adalah  Karnaen  A.  Perwataatmadja,  M.  Dawam  Rahardjo,  A.A. Saefuddin,  M.  Amien  Azis,  dan  lain-lain.  Beberapa  uji  coba  pada  skala  yang relatif terbatas telah diwujudkan. Di antaranya adalah Baitut Tamwil – Salman, Bandung,  yang  sempat  tumbuh  mengesankan.  Di  Jakarta  dibentuk  lembaga serupa dalam bentuk koperasi, yakni Koperasi Ridho Gusti.
Akan  tetapi,  prakarsa  lebih  khusus  untuk  mendirikan  bank  Islam  di Indonesia baru dilakukan pada tahun 1990. Majelis Ulama Indonesia (MUI) pada tanggal  18-20  Agustus  1990  menyelenggarakan  Lokakarya  Bunga  Bank  dan Perbankan di Cisarua, Bogor, Jawa Barat. Hasil lokakarya tersebut dibahas lebih mendalam pada Musyawarah Nasional IV MUI, berlangsung di Hotel Sahid Jaya Jakarta,  22-25  Agustus  1990.  Berdasarkan  amanat  Munas  IV  MUI,  dibentuk kelompok  kerja  untuk  mendirikan  bank  Islam  di  Indonesia.  Kelompok  kerja
NIZHAM, Vol. 01. No. 01, Januari-Juni 2013
yang  disebut  Tim  Perbankan  MUI,  bertugas  melakukan  pendekatan  dan konsultasi dengan semua pihak terkait.
Bank  Muamalat  Indonesia  lahir  sebagai  hasil  kerja  Tim  Perbankan  MUI tersebut.  Akte  Pendirian  PT  Bank  Muamalat  Indonesia  ditandatangani  pada tanggal  1  November  1991.  Pada  saat  penandatangani  akte  pendirian  ini terkumpul komitmen pembelian saham sebanyak Rp 84 milyar. Pada tanggal 3 November  1991,  dalam  acara  silaturahim  Presiden  di  Istana  Bogor,  dapat dipenuhi  dengan  total  komitmen  modal  disetor  awal  sebesar  Rp 106.126.382.000,00. Dengan modal awal tersebut, pada tanggal 1 Mei 1992, Bank Muamalat Indonesia mulai beroperasi. Hingga September 1999, Bank Muamalat Indonesia telah memiliki lebih dari 45 outlet yang tersebar di Jakarta, Bandung, Semarang, Surabaya, Balikpapan, dan Makasar.

## Produk-Produk Perbankan Syariah
Secara  umum,  produk-produk  yang  ada  pada  bank  syariah  dapat dikelompokkan  menjadi  tiga  bagian  besar  dan  sama  halnya  seperti  pada  bank konvensional. Produk-produk tersebut terdiri dari produk murni (dalam bentuk produk  barang)  dan juga  dalam  bentuk  jasa (produk  jasa).  Sehingga  kelompok produk perbankan tersebut menjadi: 6
1. Produk penghimpunan dana ( funding )
2. Produk penyaluran dana ( financing )
3. Produk jasa ( services ).
Dari ketiga kelompok produk inilah muncul berbaga macam nama produk atau  jasa  pada  perbankan.  Produk-produk  dan  jasa  yang  muncul  semakin banyak dengan pengembangan produk melalui produk baru dan inovasi produk produk  yang  sudah  ada.  Produk  penghimpunan  dana  di  bank  syariah  dapat berbentuk  giro,  tabungan,  dan  deposito.  Prinsip  operasional  syariah  yang diterapkan  dalam  penghimpunan  dana  masyarakat  adalah  prinsip wadi’ah  dan mudharabah .
Prinsip wadi’ah yang  dirapkan  adalah wadi’ah  yad  dhamanah yang diterapkan  pada  produk  rekening  giro. Wadi’ah  dhamanah berbeda  dengan wadi’ah amanah. Dalam wadi’ah amanah , pada prinsipnya harta titipan tidak boleh dimanfaatkan  oleh  yang  dititipi.  Sementara  itu,  dalam  hal wadi’ah  dhamanah, pihak  yang  dititipi  (bank)  bertanggung  jawab  atas  keutuhan  harta  titipan sehingga ia boleh memanfaatkan harta titipan sehingga ia boleh memanfaatkan harta titipan tersebut.
Wadi’ah yang  diterapkan  dalam  produk  giro  perbankan  ini  juga  disifati dengan yad dhamanah , implikasi hukumnya sama dengan qardh , di mana nasabah bertindak  sebagai  yang  meminjamkan  uang,  dan  bank  bertindak  sebagai  yang
6 Adiwaman  A  Karim. Bank  Islam:  Analisis  Fiqih  dan  Keuangan (Jakarta:  RajaGrafindo Persada, 2010), hal. 97.
NIZHAM, Vol. 01. No. 01, Januari-Juni 2013
dipinjami.  Jadi  mirip  seperti  yang  dilakukan  Zubair  bin  Awwam  ketika menerima titipan uang di zaman Rasulullah SAW.
Pada  prinsip  mudharabah  dalam  pengaplikasiannya  adalah  penyimpan atau deposan bertindak sebagai shahibul maal (pemilik modal) dan bank sebagai mudharib (pengelola).  Dana  tersebut  digunakan  bank  untuk  melakukan murabahah atau ijarah .  Dapat  pula  dana  tersebut  digunakan  bank  untuk melakukan mudharabah kedua. Hasil usaha ini akan dibagihasilkan berdasarkan nisbah  yang  disepakati.  Dalam  hal  bank  menggunakannya  untuk  melakukan mudharabah kedua,  maka  bank  bertanggung  jawab  penuh  atas  kerugian  yang terjadi.
Prinsip mudharabah ini,  rukun  terpenuhi  sempurna  (ada mudharib –  ada pemilik  dana,  ada  usaha  yang  akan  dibagihasilkan,  ada  nisbah,  dan  ada ijab kabul ).  Prinsip mudharabah ini  diaplikasikan  pada  produk  tabungan  berjangka dan juga pada produk deposito berjangka.

## Inovasi Produk dalam Pengembangan Bank Syariah
Perkembangan  bank  syariah  sangat  dipengaruhi  oleh  inovatifnya perbankan  syariah  dalam memanage produknya.  Tak  bisa  dibantah, 7 bahwa terdapat  hubungan  yang  kuat  antara  inovasi  produk  dengan  pengembangan pasar  bank  syariah,  Artinya,   semakin  inovatif  bank  syariah  membuat  produk, semakin  cepat  pula  pasar  berkembang.  Maka,  lemahnya  inovasi  produk  bank syariah,  bagaimanapun   berimbas  secara  signifikan  kepada  lambatnya pengembangan  pasar (market  expansion ).  Lemahnya  inovasi  produk  dan pengembangan pasar (market expansion) bank syariah harus segera di atasi, agar akselerasi pengembangan bank syariah lebih cepat.
Inovasi  produk  diperlukan  agar  bank  syariah  bisa  lebih   optimal  dalam memanfaatkan fenomena global. Karena itu harus melakukan inisiatif akselerasi luar biasa dalam pengembangan pasar dan pengembangan produk.
Kurangnya  inovasi  produk  antara  lain,  dikarenakan  kemampuan  SDM yang masih terbatas. Jangankan untuk mengembangkan produk dengan kreatif dan  inovatif,  untuk  memahami  konsep  produk  yang  sudah  ada,  kemampuan SDM  bank  syariah  masih  terbatas.  Para officer bank  syariah  umumnya  sudah memahami konsep dasar produk syariah yang sudah ada, namun masih banyak officer bank syariah yang belum memahami dengan baik konsep dan penerapan fatwa-fatwa Dewan Syarah Nasional yang jumlahnya sudah mencapai 78 fatwa. Akibatnya,  masih  banyak  fatwa  DSN  MUI  yang  belum  diterapkan  sebagian besar  bank  syariah,  seperti  pembiyaan  rekening  koran,  pembiayaan  multi  jasa, syirkah mutanaqishah , mudharabah musytarakah , ijarah muwazy , hiwalah pada anjak piutang, L/C dan lain-lain.
Padahal  ada  sekitar  50an  konsep  lagi  yang  perlu  dikembangkan  sebagai produk  khas  bank  syariah,  selain  dari  fatwa  DSN  yang  sudah  ada.  Jadi  masih
7 Agustianto, Inovasi Produk Perbankan Syariah , 2011.
NIZHAM, Vol. 01. No. 01, Januari-Juni 2013
banyak   produk  inovatif  yang  belum  difatwakan  DSN-MUI.  Produk-produk inovatif  ini siap  dijadikan  rujukan  dalam  inovasi  produk  di  tengah  persaingan dengan  bank  konvensional  dan  semakin  kompleknya  kebutuhan  finansial masyarakat.  Ke  50an   konsep  inovasi  ini  berasal  dari  penggalian  terhadap  fiqh muamalah  kontemporer  yang  didasarkan  pada  ilmu ushul  fiqh,  qawa’id  fiqh, falsafah tasyri’, tarikh tasyri’ dan maqashid syariah. Penggalian ini akan menciptakan produk yang unggul dan khas syariah yang pada gilirannya akan mewujudkan differensiasi  produk.   Upaya  inovasi  semacam  inilah  yang  akan  membedakan produk-produk bank syariah dengan bank-konvensional, sehingga tidak muncul tuduhan simplistis  yang mengatakan bahwa  produk bank syariah itu hanyalah jiplakan  ( copy  paste )  semata  dari  bank  konvensional  yang   ditambah  label  atau akad-akad  syariah.  Selain  penggalian  mendalam  kepada  konsep  syariah  (fiqh muamalah),  pengembangan  produk  yang  inovatif   dapat  juga  berasal  dari praktek perbankan syariah di luar negeri.

## Penutup
Pemasaran  dalam  perusahaan  khususnya  perbankan  syariah  merupakan kegiatan  kunci  pihak  manajemen  ( marketing )  dalam  memenuhi  kebutuhan  dan tuntutan  selera  atau  keinginan  nasabah  ( customer  needs  and  wants ).  Perbankan syariah  dalam  mempertahankan  kelangsungan  hidup  perusahaan  dapat dilakukan  melalui  pengembangan  produk.  Pengembangan  produk  yang  baik adalah melalui inovasi produk di samping penciptaan produk baru.
Perbankan  syariah  harus  hati-hati  dalam  melakukan  inovasi  produk sehingga permintaan terhadap produk tetap tinggi. Artinya inovasi produk tidak hanya product  oriented tetapi  lebih  kepada customer  oriented. Dengan  kata  lain pengembangan  produk  inovasi  perbankan  syariah  memang  sesuai  dengan kebutuhan dan keinginan atau selera nasabah terkini.
Yang  lebih  penting  dalam marketing dan  inovasi  produk  di  perbankan syariah  adalah  bagaimana  produk  dan  produk  inovasi  tidak  bertentangan dengan  syariah  Islam  atau  tidak  bertentangan  dengan  Alquran  dan  Sunnah. Inovasi  produk  mesti  dilakukan  disaat  posisi PLC sudah decline (penurunan penjualan).

## Referensi
Agustianto, Inovasi Produk Perbankan Syariah , 2011. Alquran Digital Versi 2.1. Kartajaya dan Syakir, 2006, Syariah Marketing , Bandung: Mizan. Karim,  Adiwaman  A, Bank  Islam:  Analisis  Fiqih  dan  Keuangan, Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2010.
Lewis  dan  Algaoud, Perbankan  Syarih;  Prinsip,  Praktek,  dan  Prospek, Jakata: Serambi, 2003.
Syafi’i, Antonio. Bank Syariah; Dari Teori Ke Praktek, Jakarta: Tazkia, 2004. UU Perbankan Syariah, Jakarta: Sinar Gafika, 2008.