## PERFORMA: Jurnal Manajemen dan Start-Up Bisnis
Volume 5, Nomor 6, Februari 2021

## PENGARUH PERSEPSI KEMANFAATAN, PERSEPSI  KEMUDAHAN, DAN PERSEPSI RISIKO TERHADAP MINAT  BERKELANJUTAN MENGGUNAKAN LAYANAN M BANKING PT. BANK RAKYAT INDONESIA CABANG UNIT  TANGGUL, JEMBER

## Sonia Devita Putri Cakra
Universitas Ciputra Surabaya E-mail: scakra@student.uc.ac.id
Abstract: This research was conducted with PT. Bank Rakyat Indonesia branch of the Tanggul Unit,  Jember as the object of research. This study aims to determine the effect of perceived usefulness,  perceived ease of use, and perceived risk on the continuous intention in the use of mobile banking at  PT. Bank Rakyat Indonesia branch of the Tanggul, Jember. The variables used in this study were the  perceived usefulness variable, perceived ease of use, and perceived risk as independent variables,  while continuous intention was the dependent variable. The method  used  is  quantitative  descriptive    multiple  linear  regression.  The  sample  used  in  this  study  was  150 samples. The method used in collecting samples is non probability sampling with purposive sampling  technique. The data collection technique in this study was carried out by distributing questionnaires  using a Likert scale. Based on the results of data analysis, it can be concluded that the perceived  usefulness variable has a significant effect on continuous intention. Partially, the perceived  usefulness variable has a significance value of 0,000 or less than 0.05 and has a t count of 5,616>  1,660, meaning that the perceived usefulness variable has a strong influence. partial to ongoing  interest. Then the perceived ease of use variable has a significance value of 0.041 <0.05 and a t value of 2.061> 1.660, so it can be concluded that the perceived ease of use variable has a partially strong effect on the variable of continuous intention. Perceived risk variable has a significance value  of 0.000 <0.05 and a t-value of 3.748> 1.660, so the risk perception variable can also be said to  have a partially strong influence on the variable of continuous intention.
Keywords: Perceived, Usefulness, Ease of Use, Risk, Continuous Intention
Abstrak: Penelitian ini dilakukan dengan PT. Bank Rakyat Indonesia cabang Unit Tanggul, Jember  sebagai objek  penelitian.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  persepsi  kemanfaatan,    persepsi kemudahan, dan persepsi risiko terhadap minat berkelanjutan penggunaan mobile banking  di PT. Bank Rakyat Indonesia cabang unit Tanggul, Jember. Variabel yang digunakan dalam  penelitian ini adalah variable persepsi kemanfaatan, persepsi kemudahan, dan persepsi risiko sebagai  variabel bebas, sedangkan minat berkelanjutan sebagai variabel terikat. Metode yang digunakan  adalah kuantitatif deskriptif regresi linear berganda. Sampel yang digunakan dalam penelitian ini  adalah 150 sampel. Metode yang digunakan dalam mengumpulkan sampel adalah non probability sampling dengan  teknik purposive sampling. Teknik pengumpulan data dalam penelitian ini dilakukan dengan membagikan kuesioner yang menggunakan skala Likert. Berdasarkan hasil analisis data, dapat    disimpulkan  bahwa  variabel  persepsi  kemanfaatan  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  minat berkelanjutan secara parsial variabel persepsi kemanfaatan memiliki nilai signifikasi sebesar 0,000  atau lebih kecil dari 0,05 dan memiliki t hitung sebesar 5,616 > 1,660, artinya variabel persepsi  kemanfaatn berpengaruh kuat  secara  parsial  terhadap  minat  berkelanjutan.  Kemudian  variabel    persepsi  kemudahan  memiliki  nilai signifiksi 0,041< 0,05 dan nilai t hitung 2,061 > 1,660, sehingga  dapat disimpulkan bahwa variabel persepsi kemudahan  berpengaruh  kuat  secara  parsial  terhadap    variabel  minat  berkelanjutan.  Variabel  persepsi  risiko memiliki nilai signifikasi 0,000 < 0,05 dan  nilai t hitung 3,748 > 1,660, maka variabel persepsi risiko juga dapat dikatakan berpengaruh kuat  secara parsial terhadap variabel minat berkelanjutan.
Kata kunci: Persepsi, Kemanfaatan, Kemudahan, Risiko, Minat Berkelanjutan

## PENDAHULUAN
Pandemi telah membawa banyak perubahan di segala aspek, termasuk juga pada bisnis  perbankan. Penerapan  ‘new  normal’  dimana  segala  sesuatu  harus  diupayakan  untuk  mengurangi    kontak  langsung, berakibat pada teknologi informasi yang berkembang sangat pesat.  Kemudahan teknologi informasi yang ditawarkan oleh dunia perbankan dapat dilihat sebagai  salah satu peluang dalam pengembangan bisnis perbankan.  Namun  demikian,  oleh  karena    pelanggan  perbankan  terdiri  dari  berbagai  kalangan  dengan berbagai  tingkat  pendidikan,  hal  ini    merupakan  tantangan  tersendiri,  yang  menuntut  sektor  perbankan melakukan inovasi-inovasi  baru guna mencapai kepuasan pelanggan yang diinginkan (Sodikin, 2020). Menurut (Avornyo et al., 2019) pengaturan cabang bank fisik dan ATM bisa sangat mahal  di daerah-daerah terutama di pedalaman dan masyarakat pedesaan, namun, berkat Perbankan  Seluler atau mobile banking dan pembayaran seluler, jumlah orang tanpa akses ke layanan  perbankan berkurang dari 2,5 miliar pada 2011 menjadi 1,7 miliar pada 2017. Menariknya,  Findex dari Bank Dunia memperhatikan pada awal 2018 bahwa secara global hanya 69% orang  dewasa yang memiliki rekening mobile banking (termasuk lembaga keuangan seperti  perusahaan simpan pinjam). Pengguna ponsel di Afrika diperkirakan akan meningkat sebanyak    515,8  juta  dari  tahun  2013  ke  tahun  2020  (Danquah  &  Iddrisu,  2018).  Terlebih  lagi,  78% penerima upah di seluruh dunia tidak memiliki rekening bank, namun memiliki ponsel, yang  merupakan indikasi  potensi  pasar  yang  besar  untuk  layanan  mobile  banking  (Muhammad  Al    Amine,  2016;  Bank Dunia, 2018).
PT.  Bank  Rakyat  Indonesia,  merupakan  salah  satu  perusahaan  perbankan  milik  pemerintah terbesar dan ter-integritas di Indonesia. Perusahaan ini memberikan layanan yang prima,  berfokus kepada nasabah.  Bank  Rakyat  Indonesia  (BRI)  didirikan  di  Purwokerto,  Jawa  Tengah    oleh  Raden  Bei  Aria Wirjaatmadja tanggal 16 Desember 1895, yang juga mempunyai bunyi visi  ‘Menjadi the most valuable bank di asia tenggara dan home to the best talent’ dan misi ‘  memberikan yang terbaik, layanan yang optimal, serta bekerja dengan optimal dan baik’  (bri.co.id). Inovasi dalam memberikan pelayanan yang berbasis teknologi informasi telah dilakukan  oleh PT. BRI Unit Tanggul Jember, dimana penelitian ini akan  dilakukan.  Inovasi  pelayanan    yang  dilakukan  oleh  PT.  BRI  Unit  Tanggul  Jember  pada  dasarnya adalah inovasi dalam mobile  banking yang sudah ada, yaitu dengan adanya program BRImo. BRImo adalah aplikasi  keuangan digital, yang menggunakan data internet sebagai media transaksi kapan saja dan  dimana saja dilengkapi dengan program user interface serta user experience (UI/UX) terbaru (bri.co.id, 2019).
PT. Bank BRI unit Tanggul, Jember adalah salah satu cabang dari perusahaan bank BRI,  yang berada di Kecamatan Tanggul, Jember. Total jumlah nasabah BRI Unit ini sebanyak 22.110  nasabah, yang terdiri dari 3.065 nasabah program pinjaman dan 19.045 nasabah program  simpanan. Berdasarkan hasil wawancara dengan kepala cabang BRI Tanggul, Jember yang dilakukan  peneliti pada bulan Juli tahun 2020 (periode magang) di BRI Unit Tanggul Jember, adanya  nasabah yang kurang memahami produk- produk  yang  ditawarkan  oleh  BRI  disebabkan  karena    beberapa  faktor,  diantaranya  adalah  kurangnya promosi oleh pihak BRI, serta mayoritas nasabah yang awam akan teknologi. Hal ini membuat nasabah lebih memilih melakukan transaksi secara  langsung atau manual. Permasalahan timbul seiring merebaknya virus corona yang  mengharuskan masyarakat untuk meminimalisir waktu untuk aktivitas diluar rumah.
Adanya  hubungan  antara  persepsi  kemanfaatan,  kemudahan  dan  risiko  terhadap  minat    yang didasarkan pada experience tersebut, mendorong peneliti untuk menguji hal-hal yang  mempengaruhi minat berkelanjutan para nasabah BRI sebagai objek penelitian karena dapat  dipastikan bahwa kedepanya semua transaksi akan dilakukan secara digital karena perubahan  zaman.

## KAJIAN PUSTAKA

## Landasan Teori

## Technology Acceptance Model (TAM)
Untuk  meneliti  faktor-faktor  determinan  apa  saja  yang  mempengaruhi  penggunaan  sistem informasi, Davis et.al mengembangkan teori TAM dalam penelitianya yang berjudul ‘User  Acceptance of Computer Technology: A Comparison of Two Theoretical Models’, pada tahun  1989. Setelah penelitian diberlakukan  hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  penggunaan  sistem    informasi  atau  hasil  adaptasi teknologi akan dipengaruhi oleh minat (intention) terhadap  pemanfaatan system informasi, yang mana minat  tersebut  juga  dipengaruhi  oleh  dua  persepsi    yaitu,  persepsi  kemudahan  penggunaan  teknologi (perceived ease of use) dan persepsi  kemanfaatan (perceived of usefulness).
TAM adalah salah satu model yang paling handal dan telah digunakan sebagai dasar teoritis  untuk berbagai  studi  empiris  lainnya  tentang  peramalan  teknologi  dan  perubahan  dalam    kaitannya  dengan pengguna (Lee et al., 2011; Chen et al., 2017; Gkypali et al., 2018; Kabbiri et  al., 2018; van Oorschot et
al., 2018; Verma dan Sinha, 2018). Model tersebut terdiri dari dua  konstruksi utama: persepsi kemudahan penggunaan  dan  persepsi  kemanfaatan.  Konstruk    pertama  dikaitkan  dengan  keyakinan  individu  bahwa suatu teknologi akan berguna untuk  meningkatkan kinerja tugas sehari-hari. Konstruksi ini dapat dianggap sebagai "kegunaan yang  dirasakan" (Legris et al., 2003; Venkatesh et al., 2003; van Oorschot et al., 2018). Konstruksi  lain, "persepsi kemudahan penggunaan" dikaitkan dengan keyakinan individu bahwa teknologi akan membuat tugas sehari-hari mereka lebih mudah (Venkatesh et al., 2003; Kabbiri et al.,  2018; van Oorschot et al., 2018).

## Penelitian Terdahulu
Penelitian yang dilakukan oleh Saparudin (2020) bertujuan untuk menguji pengaruh kepercayaan, persepsi    manfaat  yang  dirasakan  dan  persepsi  kemudahan  yang  dirasakan  terhadap  sikap  dan  minat nasabah menggunakan mobile banking. Hasil penelitian menunjukkan bahwa sikap sangat  mempengaruhi minat untuk menggunakan mobile banking dan sikap sebagai mediasi  dipengaruhi oleh persepsi manfaat, kemudahan dan kepercayaan.
Penelitian yang dilakukan oleh Sudarti & Susanti (2018) bertujuan untuk mengetahui pengaruh persepsi  kemanfaatan, persepsi kemudahan, persepsi risiko dan pengaruh mobile banking terhadap Minat penggunaan  m-banking  nasabah  Bank  Syariah  Mandiri,  Hasil  penelitian  mengatakan  bahwa    persepsi kemudahan,  persepsi  kemanfaatan,  dan  persepsi  risiko  akan  berpengaruh  secara  positif    terhadap  minat seorang nasabah dalam penggunaan m-banking.
Penelitian yang dilakukan oleh Priya (2018) merupakan penelitian dengan metode kuantitatif, yang bertujuan  untuk  menganalisis  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  Adopsi  Mobile    Banking  di  antara konsumen  muda  di  India.  Kepuasan  pengguna  ditemukan  untuk  memediasi    sebagian  hubungan  antara kegunaan yang dirasakan, kemudahan penggunaan yang dirasakan,  kredibilitas yang dirasakan dan jaminan struktural dan niat perilaku untuk menggunakan  layanan. Risiko yang dirasakan ternyata secara statistik tidak signifikan dalam hubungannya  dengan niat perilaku untuk menggunakan layanan.
Penelitian  yang  dilakukan  Fanuel  (2020)  menelusuri  Technology  Acceptance  Model  (TAM) masing-masing  variabel    dan  menguji  popularitas  (P)  atau  persepsi  sebagai  faktor  eksternal  dalam penggunaan m -banking. P sebagai variabel yang diusulkan diduga mempengaruhi faktor-faktor penerima teknologi m-banking yaitu persepsi kegunaan (PU) dan persepsi kemudahan penggunaan (PEU). Penelitian ini melakukan model dengan integrasi TAM dan Variabel P; Namun demikian,  perbedaan dan integrasi tambahan dapat memberikan faktor yang lebih signifikan dalam  penggunaan m-banking BCA.

## Hubungan Antar Variabel dan Hipotesis Hubungan Antara Persepsi Kemanfaatan dengan Minat Berkelanjutan
Keunggulan  teknologi  dapat  meningkatkan  maupun  menurunkan  minat  dalam  menggunakan    fasilitas layanan m-banking. Persepsi kemanfaatan merupakan sebuah tingkatan yang dapat  mengukur sejauh mana seseorang yakin penggunaan teknologi akan meningkatkan kinerja  pekerjaannya (Sayekti & Putarta, 2016).
H1: Persepsi Kemanfaatan berpengaruh positif signifikan terhadap minat berkelanjutan nasabah dalam menggunakan mobile banking.

## Hubungan Antara Persepsi Kemudahan dengan Minat Berkelanjutan
Persepsi kemudahan dapat mempengaruhi niat seseorang untuk menggunakan aplikasi mobile  banking jika system pada aplikasi tersebut mudah untuk digunakan (Ramadhan dan  Herianingrum, 2017). Penyebab ditolaknya  serta  diterimanya  sistem,  adalah  faktor  yang    berkaitan  dengan  penggunaan  sistem.  Entitas penggunaan dan interaksi antar pengguna dengan  sistem teknologi dapat menunjukkan nasabah kemudahan dalam penggunaan nya. (Laksana,  2015).
H2 : Persepsi Kemudahan berpengaruh positif signifikan terhadap minat berkelanjutan nasabah dalam menggunakan mobile banking.

## Hubungan Antara Persepsi Risiko dengan Minat Berkelanjutan
Risiko dianggap merupakan faktor utama yang memengaruhi adopsi konsumen serta kepuasan  nasabah dalam menggunakan layanan digital banking ( Polatoglu dan Ekin, 2001 dalam Farizi  & Syaefullah, 2014). Risiko yang sering terjadi timbul karena adanya ketidakpastian, Dari hasil  penelitian yang dilakukan oleh Widyarini dan Putro pada tahun 2008, dinyatakan bahwa persepsi  risiko memang berpengaruh terhadap minat nasabah.
H3 : Persepsi Risiko berpengaruh signifikan positif terhadap minat berkelanjutan nasabah dalam menggunakan mobile banking.

## Gambar 1. Kerangka Konseptual
Sumber : Diolah oleh peneliti, (2020).

## METODOLOGI PENELITIAN

## Jenis Penelitian
Penelitian  yang  digunakan  menggunakan  jenis  penelitian  kuantitatif.  Metode  yang  digunakan yaitu metode survei. Survei  dilakukan pada calon narasumber yang memiliki informasi tertentu. Maka dari itu penelitian ini  mempunyai hubungan sebab-akibat, atau dapat disebut dengan asosiatif kausal.

## Populasi & Sampel Penelitian
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  nasabah  bank  BRI  Cabang  Unit,  domisili  Kota  Jember, Kecamatan Tanggul yang mengetahui dan belum mengetahui layanan transaksi digital electronic  banking (m-banking), BRI mobile. Sampel yang akan diambil dalam penelitian ini yakni sebanyak  150 responden.

## Jenis Data & Sumber Data
Pada  penelitian  ini,  data  yang  digunakan  adalah  data  primer.  Sumber  data  primer  diperoleh melalui penyebaran instrumen yang dilakukan kepada pengguna layanan m-banking (BRImo) dan  nasabah BRI cabang unit, Tanggul. Instrumen penelitian ini berisi mengenai pertanyaan yang  berkaitan dengan persepsi-persepsi yang dibahas dalam penelitian minat nasabah dalam  menggunakan m-banking.

## Skala Pengukuran
Dalam penelitian ini digunakan Skala Likert. Skala ini digunakan untuk mengukur  sikap, persepsi, serta seseorang atau sekelompok orang mengenai fenomena sosial. Penelitian ini memiliki fenomena sosial yang sudah di tetapkan secara spesifik (variabel penelitian).

## Tabel 1. Variabel dan Definisi Operasional
Variabel Indikator Definisi Operasional Persepsi Kemanfaatan ( Perceived  of Usefulness ) 1. Dengan  menggunakan  teknologi informasi,  kinerja  akan  meningkat (improves job performance).
2. Produktivitas  dapat  meningkat (increases productivity).
3. Efektivitas  dapat  meningkat  saat menggunakan  teknologi  informasi (enhances effectiveness). 4. Sistem  informasi  memberikan manfaat  bagi  pengguna  atau individu (the system is useful). 1. Mobile  banking  mempermudah    proses transaksi.
2. Proses  transaksi  dapat  dilakukan    dengan lebih efisien.
3. Layanan  mobile  banking  lebih    cepat daripada layanan dari teller  bank.
4. Transaksi  dengan  mobile  banking    relevan dengan pekerjaan yang  saya lakukan.
5. Lebih  nyaman  menggunakan    mobile banking,  karena  tidak    perlu  datang  ke kantor bank atau  ATM.
Persepsi Kemudahan ( Perceived Ease of Use ) 1. Pengguna  dan  sistem  informasi memiliki  interaksi  yang  dapat dipahami dengan baik. 2. Tidak  memerlukan  banyak  usaha antar pengguna dan sistem.
3. Sistem dapat dioperasikan  dengan mudah. 4. Cara mengaplikasikan sistem  pada kegiatan sehari-hari dapat dilakukan dengan sangat mudah. 1. Mempelajari  layanan  m-banking,    mudah bagi saya. 2. Intruksi  di  dalam  sistem  mobile    banking dapat dimengerti dengan  mudah.
3. Informasi  semakin  mudah  untuk    di  akses karena menggunakan  mobile banking.
4. Layanan  mobile  banking  harus    bersifat user-friendly,  supaya    mudah  untuk digunakan. Persepsi Risiko ( Perceived Risk ) 1. Minat 2. Kesenangan/nilai 3. Kepentingan Risiko 4. Probabilitas Risiko 1. Saya  mengetahui  kepentingan    layanan ( BRImo ) yang saya  gunakan.
2. Layanan mobile banking yang  saya gunakan menarik minat  saya.
3. Layanan mobile  banking ( BRImo )  yang saya unduh melalui appstore membuat saya merasa istimewa. 4. Saya merasa senang  menggunakan layanan mobile    banking ( BRImo )  yang  saya download pada Appstore. 5. Layanan  digital  banking  yang    saya  miliki menunjukkan orang  seperti apa saya. 6. Pada saat saya mengunduh  aplikasi layanan mobile banking  (BRImo), saya tidak benar- benar  yakin apakah saya  membutuhkanya. Minat Berkelanjuta n ( Continuous Intention ) 1. Minat untuk menggunakan produk. 2. Keinginan untuk mencoba  produk. 3. Kelanjutan pemakaian di  kedepan hari. 1. Di  kedepan  hari  saya  berfikir    untuk menggunakan mobile  banking. 2. Dalam tiga bulan kedepan saya  berencana untuk menggunakan  mobile banking.
3. Saya  berniat  untuk  menggunakan    mobile banking kapanpun dan  dimanapun, sebagai media  transaksi saya. 4. Dengan  performa  mobile  banking    yang baik,  saya  akan    menggunakan  secara berkelanjutan kedepanya.

## Metode Analisis Data SPSS
Jenis penelitian menggunakan teknik analisis data yang digunakan adalah analisis deskriptif. Data disajikan dalam bentuk tabulasi. Menyiapkan instrumen penelitian berupa

## ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN
Analisis Data

## Gambaran Umum Responden
Responden dalam penelitian ini merupakan nasabah bank BRI Cabang Unit, domisili Kota Jember, Kecamatan Tanggul yang mengetahui dan belum mengetahui layanan transaksi digital electronic  banking (m-banking), BRI mobile.

## Analisis Deskriptif Responden
Kebanyakan responden pada penelitian ini berjenis kelamin laki-laki yaitu, sebanyak 74 orang atau 49,3%  dan  sisanya  wanita  50,7%  sebanyak  76  orang.  Karena  kedua  belah  jenis  kelamin  sama-sama seimbang menggunakan jasa perbankan. Kemudian umur nasabah dalam penelitian ini mayoritas  adalah nasabah dengan umur diatas 40 tahun (27%), karena memang umur orang diatas 40 tahun  sudah pasti berpenghasilan  dan  membutuhkan  jasa  perbankan  untuk  simpanan  maupun  pinjaman    dikedepan  hari. Mayoritas  Pendidikan  para  responden  adalah  Sarjana  Strata  Satu  atau  S1,  sebesar    49%,  yang  artinya masyarakat yang menggunakan jasa perbankan rata-rata berpendidikan tinggi,  karena mereka mengetahui kelebihan-kelebihan  yang  didapatkan  jika  menggunakan  jasa  perbankan.    Pekerjaan  para  nasabah mayoritas beragam sebanyak 54% dan PNS sebanyak 24%, hal ini  dikarenakan gaji pokok pegawai negri
sipil  di  salurkan  melalui  bank  milik  pemerintah  kepada  pekerja.  Responden  yang  diteliti  oleh  penulis mayoritas  sudah  menggunakan  BRI  selama  1-5  Tahun  (42%),    yang  artinya  masih  belum  terlalu  lama bersama BRI, hal ini mengejutkan karena rata-rata di daerah  pedesaan dan kecamatan kecil bank yang sering dijumpai adalah bank BRI. Pengguna mobile banking  juga mayoritas masih menggunakan aplikasi ini selama kurang dari setahun (35,3%), karena  penduduk kecamatan Tanggul sendiri masih awam dengan teknologi terintegrasi dan penggunaan  aplikasi-aplikasi seperti mobile-banking, tepat sesuai seperti kata Kepala Cabang unit Tanggul  sendiri.

## Analisis Deskriptif Tanggapan Responden Persepsi Kemanfaatan
Nilai  rata-rata  variabel  Persepsi  Kemanfaatan  (X1)  sebesar  4,22  yang  berarti  responden  setuju terhadap indikator variable persepsi kemanfaatan. Nilai tersebut dalam penelitian ini menggunakan 4  item pertanyaan  tergolong  setuju.  Nilai  ini  menggambarkan  pengaruh  persepsi  kemanfaatan  pada    minat berkelanjutan  penggunaan  mobile  banking  (BRImo)  nasabah  PT.  Bank  BRI  Unit  Tanggul,    Jember. Kemudian perolehan mean tertinggi dimiliki oleh pernyataan kesatu (X1.1) sebesar 4,43  sehingga dapat disimpulkan  bahwa  responden  setuju  terhadap  indikator  pertama  dengan  pernyataan    “Menurut  saya, aplikasi BRImo menunjang aktivitas saya, terutama yang berkaitan dengan perbankan.”.

## Analisis Deskriptif Tanggapan Responden Persepsi Kemudahan
Nilai  rata-rata  variabel  Persepsi  Kemudahan  (X2)  sebesar  4,10  yang  berarti  responden  setuju terhadap  indikator variabel persepsi kemudahan. Nilai tersebut dalam penelitian ini menggunakan 4 item pernyataan tergolong setuju. Kemudian perolehan mean tertinggi dimiliki oleh pernyataan pertama  (X2.1) sebesar  4,33  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  responden  sangat  setuju  terhadap  indikator    pertama dengan pernyataan “Saya berminat menggunakan aplikasi BRImo untuk memproses  transaksi keuangan.”.

## Analisis Deskriptif Tanggapan Responden Persepsi Risiko
Nilai rata-rata variabel Persepsi Risiko (X3) sebesar 4,22 yang berarti responden setuju terhadap indikator  variabel  persepsi  risiko.  Nilai  tersebut  dalam  penelitian  ini  menggunakan  4  item  pernyataan tergolong setuju. Nilai ini menggambarkan pengaruh persepsi risiko pada minat berkelanjutan  penggunaan mobile banking (BRImo) nasabah PT. Bank BRI Unit Tanggul, Jember.

## Analisis Deskriptif Tanggapan Responden Minat Berkelanjutan
Nilai  rata-rata  variabel  Minat  Berkelanjutan  (Y)  sebesar  4,29  yang  berarti  responden  setuju terhadap  indikator variabel minat berkelanjutan. Nilai tersebut dalam penelitian ini menggunakan 3 item pernyataan  tergolong  setuju.  Nilai  ini  menggambarkan  pengaruh  ketiga  persepsi  (kemanfaatan, kemudahan, dan risiko) pada minat berkelanjutan penggunaan mobile banking (BRImo) nasabah PT.  Bank BRI Unit Tanggul, Jember.

## Uji Validitas dan Uji Reliabilitas
Berdasarkan tabel 4,6, variabel persepsi kemanfaatan (X1) memiliki 4 pertanyaan yang dibuat dan disusun oleh peneliti dan diperoleh nilai signifikansi < 0,05 maka dapat disimpulkan bahwa keempat  item pernyataan tersebut adalah valid. Variabel persepsi kemudahan (X2) memiliki 4 pertanyaan yang  dibuat dan disusun oleh peneliti dan diperoleh nilai signifikansi < 0,05 maka dapat disimpulkan bahwa  keempat item pernyataan tersebut adalah valid. Variabel persepsi risiko memiliki 4 pertanyaan yang  skor nya berada dibawah 0,05, yang artinya ke empat item pertanyaan dikatakan valid. Variabel minat  berkelanjutan (Y) memiliki 3 pertanyaan yang dibuat dan disusun oleh peneliti dan diperoleh nilai  signifikansi < 0,05 maka dapat disimpulkan bahwa kesebelas item pernyataan tersebut adalah valid.
Batas nilai Cronbach’s Alpha untuk uji reliabilitas minimal adalah 0,6. Oleh karena itu, dalam penelitian ini nilai yang digunakan untuk menguji reliabilitas item agar dapat diterima adalah jika  angka yang  dihasilkan  menunjukkan  angka  diatas  0,6.  (Hair  et  al.,  2014).  Berdasarkan  pengujian  spss  dapat ditemukan bahwa nilai Cronbach’s Alpha semua variable X dan Y, berada diatas angka 0,6  maka dapat disimpulkan bahwa ketiga variabel dikatakan reliabel.

## Uji Regresi Linier Berganda
Nilai dari koefisien beta variabel persepsi kemanfaatan (X1) sebesar 0,265 maka dapat diartikan bahwa  variabel  persepsi  kemanfaatan  (X1)  memiliki  kecenderungan  untuk  mempengaruhi  minat berkelanjutan (Y) secara positif. Variabel persepsi kemudahan (X2) memiliki nilai koefisien beta  sebesar 0,100  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  X2  secara  positif  memiliki  kecenderungan    untuk
mempengaruhi variabel minat berkelanjutan (Y). Selanjutnya variabel persepsi risiko (X3)  memiiki nilai koefisien  beta  sebesar  0,201  sehingga  dapat  dinyatakan  bahwa  variabel  persepsi  risiko    juga  memiliki kecenderungan untuk mempengaruhi variabel minat berkelanjutan (Y) secara positif.

## Uji Hipotesis a. Uji F
Dalam penelitian ini hasil uji hipotesis nilai signifikansi yang didapatkan adalah 0,000 yang berarti lebih kecil dari 0,05. Angka ini menyimpulkan bahwa secara bersama-sama variabel  persespsi kemanfaatan,  persepsi  kemudahan  dan  persepsi  risiko  berpengaruh  signifikan    terhadap  variabel dependen yaitu minat berkelanjutan penggunaan mobile banking (Y).
b. Uji t
Variabel persepsi kemanfaatan (X1) memiliki nilai signifikasi sebesar 0,000 atau lebih kecil dari 0,05 dan memiliki t hitung sebesar 5,616 > 1,660, artinya variabel X1 berpengaruh kuat  secara parsial terhadap minat berkelanjutan (Y). Kemudian variabel persepsi kemudahan (X2)  memiliki nilai signifiksi 0,041< 0,05 dan nilai t hitung 2,061 > 1,660, sehingga dapat  disimpulkan bahwa variabel X2  berpengaruh  kuat  secara  parsial  terhadap  variabel  Y.  Variabel    persepsi  Risiko  memiliki  nilai signifikasi 0,000 < 0,05 dan nilai t hitung 3,748 > 1,660, maka  variabel X3 juga dapat dikatakan berpengaruh kuat secara parsial terhadap variabel minat  berkelanjutan (Y).

## c. Uji Koefisien Determinasi
Nilai koefisien R sebesar 0,771 dimana dapat dinyatakan bahwa terdapat keterkaitan yang kuat antara  variabel  persepsi  kemanfaatan  (X1),  persepsi  kemudahan  (X2),  dan  variabel  risiko  (X3) terhadap variabel minat berkelanjutan (Y) pada penggunaan mobile banking (BRImo).

## Pembahasan

## Pengaruh Persepsi Kemanfaatan terhadap Minat Berkelanjutan
Berdasarkan hasil uji parsial (t-hitung) diperoleh koefisien regresi 0,771 dan t-hitung sebesar  5,616 dengan signifikansi sebesar 0,000 dalam pengaruh persepsi kemanfaatan terhadap minat  berkelanjutan, yang artinya persepsi manfaat berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat  berkelanjutan penggunaan mobile  banking  (BRImo)  pada  nasabah  bank  BRI  unit  Tanggul,    Jember,  sehingga  hipotesis  pertama diterima.
Hal  ini  menyatakan  bahwa  persepsi  kemanfaatan  dapat  mempengaruhi  minat  penggunaan berkelanjutan aplikasi BRImo pada nasabah bank BRI unit Tanggul. Nasabah yang merasa  memperoleh manfaat melalui aplikasi BRImo akan tertarik untuk melakukan transaksi melalui  aplikasi tersebut. Selain itu nasabah merasa dengan adanya aplikasi ini proses transaksi akan  dapat dilakukan secara efisien dan efektif. Dengan demikian, hasil penelitian ini mendukung  hasil penelitian Sudarti dan Susanti (2018).

## Pengaruh Persepsi Kemudahan terhadap Minat Berkelanjutan
Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  dapat  diketahui  bahwa  variabel  persepsi  kemudahan  memiliki pengaruh positif terhadap minat berkelanjutan penggunaan aplikasi BRImo di BRI tanggul,  Jember. Hasil ini  sesuai  dengan  teori  dari  penelitian  Kwon  dan  Chidambaram  (2000)  yang    berpendapat  bahwa  bila konsumen merasa suatu produk mudah digunakan maka mereka akan  cenderung berminat untuk memakai produk tersebut.
Perolehan  nilai  mean  tertinggi  adalah  indikator  (X2.1)  adalah  pernyataan  “Menurut  saya, informasi dan menu pada aplikasi BRImo jelas.” Dengan skor 4,33. Hal ini sesuai dengan hasil  penelitian yang dilakukan oleh Davis (1989), dimana seseorang atau pengguna sistem informasi  yakin bahwasanya teknologi tersebut dapat dengan mudah dipahami oleh pengguna, karena  system yang digunakan sudah jelas.

## Pengaruh Persepsi Risiko terhadap Minat Berkelanjutan
Nilai  mean  tertinggi  ada  pada  indikator  X3.4  dimana  pernyataan  tersebut  berbunyi  “Saya mengunduh aplikasi BRImo karena saya membutuhkan layanan perbankan online.” Dengan skor  4,41. Hal ini sesuai dengan hasil penelitian yang ditemukan oleh Kim (2008), yang mengatakan,  bila risiko yang dipersepsikan semakin besar akibatnya niat untuk menggunakan fasilitas  tersebut akan semakin berkurang, artinya  BRImo  dapat  memberikan  persentase  risiko  yang  kecil    terhadap  para  nasabahnya  dalam bertransaksi, sehingga minat berkelanjutan dalam penggunaan  aplikasi BRImo meningkat, selain karena
risiko  buruk  nya  kecil,  kegiatan  transaksi  berbasis    teknologi  nantinya  juga  akan  semakin  diperlukan. Faktanya  pada  bulan  Maret,  tahun  2020    kemarin,  pemerintah  sudah  menetapkan  agenda  untuk mewujudkan  apa  yang  disebut  masyarakat    digital  atau  cashless  society  (Pembayaran  menggunakan smartphone,  dan  financial  technology    tanpa  wujud  uang  kertas  maupun  koin),  supaya  transaksi  yang dilakukan lebih aman, efisien dan juga praktis.

## Implikasi Penelitian
Berdasarkan  dari  hasil  penelitian  yang  dilakukan  melalui  penyebaran  kuisioner  dengan    media cetak  kertas  maka  ditemukan  implikasi  manajerial  yang  berguna  untuk  melihat  faktor  faktor  yang mempengaruhi minat seseorang dalam menggunakan mobile banking. Berdasarkan  jawaban 150 responden yang merupakan nasabah BRI unit Tanggul, ditemukan bahwa nasabah  BRI unit Tanggul, Jember memiliki pendapatan 1-5 juta dan memempunyai pekerjaan yang  beragam, pendidikan yang ditempuh juga minimal S1, dan setelah diberlakukan survey, nasabah  merasa bahwa pernyataan yang menyatakan bahwa BRImo menunjang  aktivitas  sehari-hari,    terutama  yang  berkaitan  dengan  perbankan,  sangat  berhubungan  atau dapat dipahami, karena  memang dirasakan setiap individunya, pernyataan dengan standar deviasi tertinggi yang    berbunyi  bahwa  proses  bertransaksi  lebih  diminati  dibandingkan  harus  datang  ke  teller  kantor cabang, hal ini dikarenakan adanya pembatasan sosial yang diberlakukan pasal adanya Covid  19, membuat para nasabah lebih memilih untuk transaksi dari rumah, serta teller BRI yang  pelayananya lambat, membuat para nasabah memilih untuk transaksi menggunakan mobile  banking , daripada harus mengantri.

## SIMPULAN DAN SARAN

## Simpulan
Berdasarkan  hasil  pembahasan  penelitian,  dapat  disimpulkan  bahwa  Persepsi  Kemanfaatan, Kemudahan, dan Risiko berpengaruh secara signifikan terhadap Minat  berkelanjutan penggunaan mobile banking BRI pada nasabah bank BRI unit Tanggul, Jember.  Banyaknya manfaat yang didapatkan dari penggunaan  mobile  banking,  kemudahan  penggunaan    fitur-fitur  di  dalam  aplikasi,  serta  semakin berhubunganya  penggunaan  aplikasi  mobile  banking    pada  kehidupan  sehari-hari,  akan  secara  otomatis meningkatkan minat nasabah untuk  menggunakan aplikasi tersebut.
Persepsi-persepsi  yang  berpengaruh  juga  didukung  oleh  adanya  faktor-faktor  dari  luar    seperti keadaan lingkungan (wabah covid 19), perubahan zaman (era digitalisasi), latar belakang  nasabah, dan lain-lain, dengan adanya faktor-faktor pendukung ini, pengaruh dari persepsi  kemanfaatan, kemudahan dan risiko menghasilkan keterlibatan atau keterhubungan secara  signifikan terhadap minat penggunaan aplikasi mobile banking milik BRI, secara berkelanjutan  pada nasabah bank BRI unit Tanggul, Jember.

## Saran dan Keterbatasan
Bagi  peneliti  selanjutnya  yang  ingin  mendalami  model  penelitian  pengaruh  persepsi  persepsi terhadap  minat  berkelanjutan  penggunaan  mobile  banking,  masih  terdapat  banyak  celah    yang  perlu dikembangkan.  Masih  ada  beragam  faktor-faktor  yang  membahas  pengaruh  minat    penggunaan  mobile banking, seperti persepsi kepercayaan, sikap, lingkungan, gaji, dan lain-lain.  Oleh karena itu, model dapat dikembangkan  dengan  melihat  lebih  jauh  latar  belakang  masing  masing  nasabah,  sehingga  saran  yang diberikan kepada perusahaan bisa lebih akurat.
Penelitian ini memiliki keterbatasan dalam proses pengambilan data, karena pengambilan  data dilakukan secara langsung ke BRI Tanggul, Jember, maka dari itu membutuhkan waktu  untuk tiba dilokasi pengambilan data, selain itu pengisian kuisioner menggunakan kertas  sehingga akan ada kemungkinan responden  tidak  berkenan  mengisi,  mengingat  adanya  pandemi    Covid-19  yang  terjadi  sehingga  para nasabah terkadang masih waspada dan mengurangi kontak  langsung dengan orang yang tidak dikenal.

## REFERENSI
Avornyo, P., Fang, J., & Odai, R. (2019). Factors Affecting Continuous Usage Intention of Mobile  Banking in  Tema  and  Kumasi.  International  Journal  of  Business  and  Social  Science,  10. https://doi.org/10.30845/ijbss.v10n3p11
Buka  Rekening  BRI  |  PT.  Bank  Rakyat  Indonesia  Tbk.  (n.d.).  Retrieved  October  10,  2020,  from https://bukarekening.bri.co.id/digital-saving/
Davis,  F.  (1989).  Perceived  usefulness,  perceived  ease  of  use,  and  user  acceptance  of  information technology. MIS Quarterly: Management Information Systems. https://doi.org/10.2307/249008
Fanuel, P. N., Afita, R., Indriasari, T. F., Sfenrianto, & Wang, G. (2020). Popularity as an external  factor that affecting the usage of mobile banking BCA by using technology acceptance model  (TAM). International Journal of Advanced Trends in Computer Science and Engineering, 9(1),  673–677. https://doi.org/10.30534/ijatcse/2020/94912020
Laksana, G. (2015). Pengaruh Persepsi Kemanfaatan, Persepsi Kemudahan  Penggunaan, Persepsi Resiko dan Persepsi Kesesuaian terhadap Minat  Menggunakan Mobile Banking (Studi Pada Nasabah Bank Rakyat  Indonesia  (BRI)    Kantor  Cabang  Rembang,  Jawa  Tengah).  Jurnal  Administrasi  Bisnis  S1 Universitas Brawijaya,  26(2), 86309.
Mardhiyaturrositaningsih,  &  Mahfudz,  M.  (2020).  Dampak  pandemi  covid-19  terhadap  manajemen industri perbankan syariah: analisis komparatif. Jurnal Ekonomi Syariah, 1–10.
Priya,  R.,  Gandhi,  A.,  &  Shaikh,  A.  (2018).  Mobile  banking  adoption  in  an  emerging  economy:  An empirical  analysis  of  young  Indian  consumers.  Benchmarking:  An  International  Journal. https://doi.org/https://doi.org/10.1108/BIJ-01-2016-0009
Quester, P., & Lin Lim, A. (2003b). Product involvement/brand loyalty: Is there a link? Journal of  Product & Brand Management, 12(1), 22–38. https://doi.org/10.1108/10610420310463117
Saparudin,  M.,  Rahayu,  A.,  &  Hurriyati,  R.  (2020).  The  influence  of  trust,  perceived  usefulness,  and perceived ease upon customers’ attitude and intention toward the use of mobile banking in  Jakarta. Journal of Theoretical and Applied Information Technology, 18173195.
Sayekti,  F.,  &  Putarta,  P.  (2016).  Penerapan  Technology  Acceptance  Model  (TAM)  Dalam  Pengujian Model Penerimaan Sistem Informasi Keuangan Daerah. Jurnal Manajemen Teori Dan Terapan,  9(3), 196–209.
Sodikin,  M.  (2020).  Competitive  Advantages  of  Sharia  Banks :  Role  of  Ihsan  Behavior  and  Digital Marketing in New Normal. Journal of Digital Marketing and Halal Industry, 2(1), 1–14.
Sudarti,  K.,  &  Susanti,  S.  (2018).  Sikap  Terhadap  M-Banking  dan  Dampaknya    Terhadap  Behavioral Intention  To  Adopt  M-Banking  (Studi  Pada  PT  Bank    Syariah  Mandiri  Semarang).  Jurnal Manajemen, 8, 16.
Sugiyono. (2013). Metode Penelitian Kuantitatif kualitatif dan R%D. Venkatesh, V., & Davis, F. D. (2000). 2000(2)_MS_Venkatesh_Davis.pdf. Management Science,  46(2),
186–204. http://vvenkatesh.us/Downloads/Papers/fulltext/pdf/2000(2)_MS_Venkatesh_Davis.pdf

## LAMPIRAN

## Tabel 2. Hasil Uji Regresi Linier Berganda dan Uji t
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 3.344 0.711 4.703 0.000 Persepsi Kemanfaatan 0.265 0.047 0.449 5.616 0.000 Persepsi Kemudahan 0.100 0.049 0.163 2.061 0.041 Persepsi Risiko 0.201 0.054 0.261 3.748 0.000
Tabel 3. Hasil Uji F