E-ISSN:
2548-1398 Published by: Ridwan Institute
Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia p–ISSN: 2541-0849 e-ISSN: 2548-1398 Vol. 7, No. 1, Januari 2022

## ANALISIS  FAKTOR-FAKTOR  YANG  MEMENGARUHI  INTENTION  TO
ADOPT PADA E-WALLET DI INDONESIA

## Saka Wisnu Saputtera
Universitas Airlangga, Surabaya, Indonesia Email: sakasaputtera@gmail.com

## Abstrak
Penelitian  dilakukan  dengan  tujuan  menganalisis  beberapa  faktor  yang mempengaruhi intention  to  adopt pada e-wallet. Penelitian  ini  memakai  metode kuantitatif.  Pengumpulan  270  data  responden  didapatkan  dengan  cara  penyebaran kuesioner.  Teknik  pengambilan  sampel  menggunakan  teknik purposive  sampling serta Structural Equation Modelling (SEM) digunakan sebagai teknik analis dengan menggunakan  aplikasi  AMOS  22.0.  Hasil  penelitian  ini  yaitu Perceived  mobility adalah  varibel  yang  paling  signifikan  diantara  variabel  lainnya.  Walaupun responden mempunyai persepsi personal innovativeness yang tinggi dan perceived compatibility yang  tinggi  namun  tetap  beranggapan e-wallet gopay  tidak mempunyai manfaat seperti apa yang mereka harapkan.
Kata Kunci : e-wallet ;  model  penerimaan  teknologi;  inovasi  pribadi;  kompatibilitas yang dirasakan; niat untuk mengadopsi

## Abstract
The  study  was  conducted  with  the  aim  of  analyzing  several  factors  that  influence the  intention  to  adopt  an  e-wallet.  This  research  uses  quantitative  methods.  The collection  of  270  respondents'  data  was  obtained  by  distributing  questionnaires. The  sampling  technique  used  was  purposive  sampling  and  structural  equation modeling  (SEM)  was  used  as  an  analytical  technique  using  the  AMOS  22.0 application.  The  results  of  this  study,  perceived  mobility  is  the  most  significant variable  among  other  variables.  Although  respondents  have  a  high  perception  of personal  innovativeness  and  high  perceived  compatibility,  they  still  think  that  the GoPay e-wallet does not have the benefits they expect.
Keywords: e-wallet; technology acceptance model; personal innovativeness; perceived compatibility; intention to adopt
Received: 2021-12-20; Accepted: 2022-01-05; Published: 2022-01-15

## Pendahuluan
Pesatnya  perkembangan  teknologi  membuat  kehidupan  di  era  sekarang  ini semakin  mudah,  dan  banyak  aspek  kehidupan  yang  berubah,  terutama  dalam  bidang ekonomi. Dalam era perekonomian digital ini, semakin banyak inovasi produk maupun jasa  keuangan  yang  muncul  untuk  memudahkan  masyarakat  mendapatkan  akses  pada
sumber  pendanaan,  tidak  hanya  melalui  pendanaan  secara  konvensional  namun  dapat pula  menggunakan  sumber  pendanaan  digital (fintech) .  Menurut (Rizal,  Maulina,  & Kostini,  2018) fintech merupakan  suatu  inovasi  pada  sektor  finansial  yang  mendapat sentuhan  teknologi  modern,  dimana  transaksi  keuangan  melalui  fintech  ini  meliputi pembayaran,  investasi,  peminjaman  uang,  transfer,  rencana  keuangan  dan  pembanding produk keuangan.
Di  Indonesia  sekarang  ini  penggunaan  mobile  wallet  atau  e-wallet  semakin populer seiring dengan meningkatnya kebutuhan akan kegiatan transaksi secara digital. Gopay  akan  digunakan  sebagai  salah  satu  contoh  e-wallet  dalam  penelitian  ini. Berdasarkan  dari (De  Pascalis,  2021) gopay  memiliki  jumlah  pengguna  dompet elektronik terbesar di Indonesia berdasarkan hasil survei yang dilakukan pada responden sebesar 83,3% pada tahun 2019.
Namun  dibalik  tingginya  angka  transaksi  seperti  kegiatan  transfer,  pembayaran tagihan  serta  manfaat  e-wallet  yang  ditawarkan  tidak  sebanding  dengan  peningkatan jumlah pengguna e-wallet . Hal tersebut dapat dibuktikan dengan penelitian (Immanuel, 2019) yang  menyatakan  pada  segmen  pembayaran  mobile  di  Indonesia,  jumlah pengguna  hanya  diperkirakan  akan  mencapai  65,9  juta  pada  tahun  2024.  Tentu  saja angka  tersebut  masih  dapat  dikatakan  belum  optimal  bila  dibandingkan  dengan kelompok usia produktif (15-64 tahun) sebanyak 185,34 juta jiwa Katadata (2020) . Di  Indonesia,  meskipun  perkembangan e-wallet mulai  tumbuh,  namun  beberapa masyarakat masih merasa aneh menyimpan uang mereka di perangkat ponsel. Maka dari itu beberapa industri perbankan belum mengembangkan aplikasi e-wallet secara optimal (Hatmawan, 2019) . Berdasarkan permasalahan yang diuraikan diatas, penelitian ini akan menganalisi  beberapa  faktor  yang  mempengaruhi  intention  to  adopt  pada  e-wallet. Faktor  yang  diusulkan  sebagai  pengaruh  terhadap  intention  to  adopt  pada  e-wallet berdasarkan  penelitianan  terdahulu  yaitu perceived  ease  of  use,  perceived  usefulness, personal  innovativeness,  compatibility,  mobility,  perceived  security,  subjective  norm, dan trust .
Sebuah  studi  oleh (Shankar  &  Datta,  2018) berjudul “Factors  Affecting  Mobile Payment  Adoption  Intention:  An  Indian  Perspective” menggunakan  kerangka konseptual  berdasarkan Technology  Acceptance  Model (TAM)  untuk  mengkaji  faktor- faktor  yang  mempengaruhi  niat  pembayaran  mobile  India  untuk  mengadopsi pembayaran  atau  mobile  payment.  Hasil  yang  diperoleh  dalam  penelitian  ini  adalah perceived  ease  of  use,  perceived  usefulness,  dan  trust  memiliki  dampak  positif  yang signifikan  terhadap  niat  adopsi  m-payment. Perceived  ease  of  use menjadi  faktor penentu  yang  paling  memengaruhi m-payment adoption  intention  di  India  karena pengguna dapat menerima m-payment hanya jika merasakan kemudahan dibandingkan dengan  metode  transaksi  keuangan  tradisional  lainnya.  Tetapi  subjectif  norm  dan personal innovativeness tidak memiliki dampak signifikan pada niat adopsi m-payment karena m-payment dianggap  sebagai  saluran  keuangan  yang  sama  dengan  m-banking sehingga tidak memerlukan pengetahuan khusus untuk dipahami.
A. Hubungan Personal Innovativeness dan Perceived Ease of Use
Personal  innovativeness dapat  didefinisikan  sebagai  tingkat  keinginan seseorang  untuk  mengadopsi  suatu  ide  baru  dibandingkan  dengan  orang  lain (Septiani,  Handayani,  &  Azzahro,  2017) . Personal  innovativeness juga  diakui  dan dianggap  sebagai  faktor  penting  yang  mempengaruhi  kemudahan.  Individu  yang mempunyai tingkat personal innovativeness lebih aktif ketika mencari informasi dari sesuatu yang baru dan mereka mengadopsi inovasi lebih awal daripada yang lain atau bisa  dikatakan  sebagai  pengadopsi  awal.  Maka  dari  itu  pada  penelitian  ini menganggap  personal  innovativeness  memiliki  efek  positif  yang  signifikan  pada perceived ease of use pada m-payment. Sehingga berikut hipotesis yang diusulkan: H1: Personal innovativeness secara positif memengaruhi perceived ease of use pada e-wallet.
B. Hubungan Personal Innovativeness dan Perceived Usefulness
Dalam  teknologi,  personal  innovativeness  adalah  kemauan  seseorang  untuk mencoba teknologi baru. Individu yang mempunyai tingkat personal innovativeness tinggi  lebih  aktif  ketika  mencari  informasi  teknologi  terbaru  dan  mereka  berupaya mengadopsi  inovasi lebih  awal  daripada yang  lain  dan  menjadi  sebagai  pengadopsi awal.  Individu  dengan  tingkat  inovasi  yang  tinggi  umumnya  memiliki  kesan  dan manfaat  yang  positif  terhadap  teknologi,  sehingga  individu  dengan  tingkat  inovasi yang  tinggi  akan  kehilangan  manfaat  tertentu  jika  tidak  mencoba  teknologi  baru (Nugroho  &  Fajar,  2017) ; (Acheampong  et  al.,  2017) .  Sehingga,  penelitian  ini menyimpulkan hipotesis sebagai berikut:
H2: Personal  innovativeness secara  positif  memengaruhi perceived  usefulness pada e-wallet.
C. Hubungan Subjective Norm dan Perceived Ease of Use
Pengaruh sosial dalam bentuk subjective norm sering digunakan sebagai faktor baik  dalam  model  penelitian  tentang  pengadopsian  teknologi  terbaru. Subjective norm didefinisikan  sebagai  tingkat  persepsi  pribadi  individu  tentang  apakah  suatu sistem  harus  digunakan  atau  tindakan  tertentu  harus  diambil,  berdasarkan  orang- orang  yang  mereka  anggap  sebagai  panutan.  Ketika  konsumen  menemukan  produk teknologi baru, mereka merasakan ketidakpastian tertentu atau mengalami keraguan tentang produk atau jasa yang baru dan konsekuensi dari penggunaannya (de Luna, Liébana-Cabanillas,  Sánchez-Fernández,  &  Munoz-Leiva,  2019) .  Maka  dapat diusulkan hipotesis sebagai berikut:
H3: Subjective  norm secara  positif  memengaruhi perceived  ease  of  use pada e-wallet.
D. Hubungan Subjective Norm dan Perceived Usefulness
Subjective  norm menekankan  peran  pendapat  kerabat,  teman,  teman  sebaya, atau orang yang dianggap penting karena pada tahap awal adopsi teknologi, sebagian besar  konsumen  merasa  kurang  memahami  teknologi  dan  tidak  memiliki  cukup pengetahuan  untuk  mengevaluasi  kegunaan,  kemudahan  penggunaan,  serta keamanan.  Akibatnya,  konsumen  cenderung  mengikuti  norma  sosial  dalam
keputusan  adopsi  teknologi  mereka (Schierz,  Schilke,  &  Wirtz,  2010) .  Maka hipotesis yang diusulkan:
H4: Subjective  norm tinggi  secara  positif  mempengaruhi perceived  usefulness pada e-wallet .
E. Hubungan Perceived compatibility dan Perceived Ease of Use
Compatibility memiliki  arti  yaitu  seberapa  kesesuaian  teknologi  baru  dengan nilai,  gaya  hidup,  pengalaman  sebelumnya  dan  kebutuhan  pengguna (Bagla  & Sancheti,  2018) .  Dalam  penelitian  ini,  pengalaman  menggunakan  suatu  teknologi pembayaran  yang  sudah  ada  cenderung  membantu  pengguna  melihat  tingkat kesulitan  dalam  penggunaan  e-wallet  apakah  sesuai  dengan  nilai,  gaya  hidup, pengalaman dan kebutuhan yang mereka miliki. Maka hipotesis yang diusulkan:
H5: Perceived  compatibility berpengaruh  secara  positif  terhadap perceived  ease  of use pada e-wallet.
F. Hubungan Perceived compatibility dan Perceived Usefulness
Dalam penelitian ini, persepsi perceived usefulness mengacu pada sejauh mana pengguna  menganggap e-wallet memiliki  manfaat  yang  berbeda  dengan  cara pembayaran yang lain. Misalnya, jika konsumen paham akan manfaat dari teknologi e-wallet ,  maka  konsumen  tersebut  akan  cenderung  menggunakan  teknologi mobile payment (Lu, Yang, Chau, & Cao, 2011) . Oleh karena itu, penelitian ini mengambil hipotesis sebagai berikut:
H6: Perceived  compatibility berpengaruh  secara  positif  terhadap perceived usefulness pada e-wallet .
G. Hubungan Individual Mobility dan Perceived Ease of Use
Dalam  konteks mobile  payment ,  individual mobility sebagai  salah  satu keunggulan  yang  dimiliki  daripada  mobile  payment  lainnya.  Hal  tersebut  mengacu pada  kemampuan  penggunaan  mobile  payment  untuk  berupaya  memenuhi kebutuhannya dalam melakukan pembayaran suatu transaksi dari lokasi dimana saja dan  di  waktu  kapan  pun  agar  dapat  memenuhi  dan  menyederhanakan  semua kebutuhan  dengan  langkah-langkah  sederhana (Bagla  &  Sancheti,  2018) .  Oleh karena itu, hipotesis ketujuh dari penelitian ini adalah
H7: Individual  mobility secara  positif  terkait  dengan perceived  ease  of  use pada  e- wallet.
H. Hubungan Individual Mobility dan Perceived Usefulness
Perceived Usefulness dalam penelitian ini mengacu pada sejauh mana e-wallet dipersepsikan  memberikan  manfaat  dalam  melakukan  aktivitas  keuangan  tertentu. Seorang  individu  yang  berusaha  membetuk  pola  hidup  untuk  memenuhi  kebutuhan mereka  yang  mengutamakan  fleksibilitas  akan  memahami  manfaat  yang  diterima saat  menggunakan  pembayaran  seluler (Yen  &  Wu,  2016) .  Dengan  demikian, hipotesis kedelapan penelitian ini adalah sebagai berikut:
H8. Individual  mobility yang  dirasakan  berpengaruh  secara  positif  terhadap perceived usefulness pada e-wallet.
I. Hubungan Perceived Security dan Intention to Adopt
Perceived security juga dapat dikonseptualisasikan sebagai kehilangan kendali atas  informasi  keuangan,  pencurian  dan  kehilangan  atau  kerusakan  yang  diberikan kepada  perangkat  seluler.  Kurangnya  security  akan  dianggap  sebagai  hambatan untuk  adopsi mobile  wallet (Seetharaman,  Kumar,  Palaniappan,  &  Weber,  2017) . Dengan demikian, hipotesis kesembilan penelitian ini adalah sebagai berikut:
H9: Perceived  security secara  positif  memengaruhi intention  to  adopt pada e-wallet.
J. Hubungan Perceived Ease of Use dan Intention to Adopt
Perceived  ease  of  use dapat  didefinisikan  sebagai  tingkat  kepercayaan pengguna  dalam  menggunakan  suatu  teknologi  yang  membutuhkan  sedikit  usaha untuk melakukannya. Semakin banyak pengguna percaya bahwa untuk menggunakan inovasi  hanya  membutuhkan  upaya  minimum,  semakin  tinggi  tingkat  kepercayaan mereka  bahwa  kinerja  mereka  dapat  ditingkatkan  dengan  menggunakan  teknologi dan  akan  mengadopsi  teknologi  tersebut (Septiani  et  al.,  2017) .  hipotesis  yang diusulkan pada penelitian ini adalah sebagai berikut:
H10: Perceived ease of use secara positif mempengaruhi intention to adopt pada e- wallet .
K. Hubungan Perceived Ease of Use dan Perceived Usefulness Perceived  ease  of  use mengacu  pada  perasaan  bahwa  seseorang  memiliki jumlah upaya yang dapat dia terapkan untuk menggunakan sistem tertentu (Matemba &  Li,  2018) .  Sistem  yang  mudah  digunakan  pada  akhirnya  akan  digunakan  dengan lebih  nyaman.  Oleh  karena  itu,  sistem  yang  dianggap  mudah  digunakan memungkinkan  pengguna  untuk  lebih  mudah  menyelesaikan  lebih  banyak  tugas daripada  sistem  yang  lebih  sulit (Anjelina,  2018) .  Oleh  karena  itu,  hipotesis  yang diajukan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut.
H11:  Perceived ease  of  use  secara  positif  mempengaruhi  perceived  usefulness  pada e-wallet.
L. Hubungan Perceived Usefulness dan Intention to Adopt
Dalam  konteks  lingkungan online , perceived  usefulness adalah  sejauh  mana keyakinan  konsumen  akan  suatu  pembayaran  online  akan  memberikan  akses informasi  yang  berguna,  dan  memungkinkan  pembayaran  yang  lebih  cepat dibandingkan  pembayaran  secara  tradisional (Mun,  Khalid,  &  Nadarajah,  2017) ; (Septiani et al., 2017) . Maka  hipotesis yang diusulkan yaitu:
H12:  Perceived  usefulness  berpengaruh  secara  positif  terhadap  intention  to  adopt pada e-wallet.
M. Hubungan Trust dan Intention to Adopt
Pada  penelitian  ini,  Trust  didefinisikan  sebagai  persepsi  positif  seseorang terhadap provider mobile payment khususnya Gopay dimana provider akan menepati perjanjian yang mereka tawarkan. Hal tersebut dapat diukur dengan adanya integrity , ability , benevolence .  Jika  penyedia  layanan e-wallet memenuhi  ketiga  hal  tesebut,
konsumen  lebih  cenderung  terlibat  dengan  transaksi  e-wallet (Leong,  Hew,  Tan,  &
Ooi, 2013) . Maka  hipotesis yang diusulkan yaitu:
H13: Trust berpengaruh positif terhadap intention to adopt pada e-wallet .

## Metode Penelitian
Penelitian  ini  memakai  metode  kuantitatif  yang  berfokus  saat  pengujian  serta pembuktian hipotesis melalui pengumpulan data. Pengumpulan data primer dengan cara penyebaran  kuesioner  kepada  responden  penelitian  secara online maupun offline . Adapun  populasi  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  masyarakat  yang mengetahui  namun  belum  pernah  menggunakan  produk  mobile payment  gopay . Penelitian  ini  menggunakan  27  indikator  sehingga  dibutuhkan  270  sampel.  teknik pengambilan  sampel  yang  digunakan  adalah  menggunakan  teknik purposive  sampling . Karakteristik  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  responden  yang  berusia  17 tahun  keatas  dan  pengguna  yang  belum  menggunakan mobile  payment namun mengetahui  ataupun  pernah  mendengar  tentang  gopay. Structural  equation  modelling (SEM)  digunakan  sebagai  teknik  analis  data  pada  penelitian  ini  dengan  menggunakan aplikasi AMOS 22.0.

## Hasil dan Pembahasan
Tabel 1

## Hasil Uji Hipotesis
Hipotesis C.R P Keterangan H1: Personal innovativeness       perceived ease of use 2,105 0,035 Diterima H2: Personal innovativeness       perceived usefulness 0,936 0,349 Ditolak H3: Subjective norm        perceived ease of use 2,671 0,008 Diterima H4: Subjective norm        perceived usefulness 2,890 0,004 Diterima H5: Perceived compatibility perceived ease of use 3,186 0,001 Diterima H6: Perceived compatibility        perceived usefulness 1,151 0,250 Ditolak H7: Individual mobility         perceived ease of use 2,247 0,025 Diterima H8: Individual mobility        perceived usefulness 4.754 *** Diterima H9: Perceived security         intention to adopt 4,082 *** Diterima H10: Perceived ease of use         intention to adopt 2,283 0,022 Diterima H11: Perceived ease of use       perceived usefulness 2,277 0,23 Diterima H12: perceived usefulness        intention to adopt 4,168 *** Diterima H13: Trust        intention to adopt 4,345 *** Diterima Sumber: diolah Pribadi (2021)
Hipotesis  1  dapat  diterima  atau  membuktikan personal  innovativeness secara positif memengaruhi perceived ease of use pada e-wallet . Hasil menampilkan CR hitung 2,105  sehingga  telah  memenuhi  nilai  yang  disyaratkan  yaitu  >1,65.  Kemudian  nilai  P yang dimiliki kurang dari 0,05 yaitu 0,035. Hasil hipotesis ini relevan dengan penelitian (Zarmpou, Saprikis, Markos, & Vlachopoulou, 2012) yang menyatakan bahwa individu yang  lebih  inovatif  menunjukkan  bahwa  mereka  adalah  pengguna  awal  yang  percaya pada teknologi baru tidak terlalu rumit.
Hipotesis  2  ditolak  atau personal  innovativeness tidak  memengaruhi perceived usefulness pada e-wallet Hasil menampilkan CR hitung 0,936 sehingga tidak memenuhi nilai yang disyaratkan yaitu >1,65. Kemudian nilai P yang dimiliki lebih besar dari 0,05 yaitu  0,349.  Penelitian (Sam,  Chatwin,  &  Zhang,  2014) dan (Liébana-Cabanillas, Marinkovic,  de  Luna,  &  Kalinic,  2018) yang  juga  mendapatkan  hasil  tidak  memiliki signifikansi antara antara hubungan personal innovation dan perceived usefulness pada penelitian yang telah mereka lakukan.
Hipotesis  3  dapat  diterima  atau  membuktikan  subjective  norm  secara  positif memengaruhi perceived ease of use pada e-wallet . Hasil menampilkan CR hitung 2,671 sehingga  telah  memenuhi  nilai  yang  disyaratkan  yaitu  >1,65.  Kemudian  nilai  P  yang dimiliki  kurang  dari  0,05  yaitu  0,008.  Hasil  hipotesis  ini  relevan  dengan  penelitian terdahulu  mengenai  pengaruh  subjective  norm  terhadap perceived  ease  of  use yang dilakukan  oleh  penelitian (de  Luna  et  al.,  2019) menemukan  bahwa subjective  norm signifikan terhadap perceived ease of use pada penggunaan m-payment.
Hipotesis 4 dapat diterima atau membuktikan subjective norm tinggi secara positif mempengaruhi perceived usefulness pada e-wallet. Hasil menampilkan CR hitung 2,890 sehingga  telah  memenuhi  nilai  yang  disyaratkan  yaitu  >1,65.  Kemudian  nilai  P  yang dimiliki  kurang  dari  0,05  yaitu  0,004.  Hasil  serupa  juga  diperoleh  dari  penelitian (Shankar  &  Datta,  2018) yang  menyatakan subjective  norm berpengaruh  terhadap perceived ease of use dalam konteks mobile payment pada remaja di negara India.
Hipotesis  5  dapat  diterima  atau  membuktikan perceived  compatibility memengaruhi  secara  positif  terhadap perceived  ease  of  use pada e-wallet .  Hasil menampilkan  CR  hitung  3,186  sehingga  telah  memenuhi  nilai  yang  disyaratkan  yaitu >1,65. Kemudian nilai P yang dimiliki kurang dari 0,05 yaitu 0,001. Hasil hipotesis ini relevan  dengan  penelitian  terdahulu  mengenai  pengaruh perceived  compatibility terhadap perceived ease of use yang dilakukan oleh (Liu & Tai, 2016) yang menyatakan bahwa  c ompatibility adalah  faktor  yang  terkait  dengan  inovasi  yang  diadopsi  untuk layanan mobile  payment dengan  kebutuhan,  gaya  hidup  pengguna,  dan  kemampuan untuk mencoba layanan baru.
Hipotesis 6 ditolak atau membuktikan perceived compatibility tidak berpengaruh terhadap perceived  usefulness pada  e-wallet.  Hasil  menampilkan  CR  hitung  1,151 sehingga  tidak  memenuhi  nilai  yang  disyaratkan  yaitu  >1,65.  Kemudian  nilai  P  yang dimiliki lebih besar dari 0,05 yaitu 0,250. Penelitian (Septiani et al., 2017) menemukan bahwa perceived  compatibility tidak  mempengaruhi  manfaat  yang  dirasakan  karena
kebutuhan  dan  gaya  hidup  pengguna  tidak  mempengaruhi  persepsi  mereka  tentang kegunaan aplikasi gojek.
Hipotesis 7 dapat diterima atau membuktikan individual mobility mempengaruhi secara  positif  terkait  dengan perceived  ease  of  use pada  e-wallet.  Hasil  menampilkan CR  hitung  2,247  sehingga  telah  memenuhi  nilai  yang  disyaratkan  yaitu  >1,65. Kemudian nilai P yang dimiliki kurang dari 0,05 yaitu 0,025. Hasil hipotesis ini relevan dengan  penelitian  terdahulu  mengenai  individual  mobility  berpengaruh  terhadap perceived  ease  of  use yang  dilakukan  oleh (Phonthanukitithaworn,  Sellitto,  &  Fong, 2016) dalam  studi  mobile  payment  adoption  mengkonfirmasi  pengaruh  signifikan  dari mobility pada perceived ease of use.
Hipotesis  8  dapat  diterima  atau  membuktikan  individual  mobility  memengaruhi secara positif terkait dengan perceived usefulness pada e-wallet. Hasil menampilkan CR hitung  4,754  sehingga  telah  memenuhi  nilai  yang  disyaratkan  yaitu  >1,65.  Kemudian nilai  P  yang  dimiliki  kurang  dari  0,05  yaitu  0,000.  Hasil  hipotesis  ini  relevan  dengan penelitian  terdahulu  mengenai  individual  mobility  berpengaruh  terhadap  perceived usefulness  yang  dilakukan  oleh  penelitian (Liébana-Cabanillas  et  al.,  2018) yang menyatakan  bahwa  individual  mobility  secara  positif  memengaruhi  perceived usefulness.
Hipotesis  9  dapat  diterima  atau  membuktikan  perceived  security  secara  positif memengaruhi  intention  to  adopt  pada  e-wallet.  Hasil  menampilkan  CR  hitung  4,082 sehingga  telah  memenuhi  nilai  yang  disyaratkan  yaitu  >1,65.  Kemudian  nilai  P  yang dimiliki  kurang  dari  0,05  yaitu  0,000.  Hasil  hipotesis  ini  relevan  dengan  penelitian terdahulu mengenai perceived security terhadap intention to adopt yang dilakukan oleh penelitian (de  Luna  et  al.,  2019) menyatakan  bahwa  persepsi  keamanan  konsumen memang  merupakan  faktor  penting  yang  harus  selalu  ditangani  sejak  awal  ketika merancang strategi untuk adopsi sistem pembayaran baru.
Hipotesis 10 dapat diterima atau membuktikan perceived ease of use secara positif memengaruhi  intention  to  adopt  pada e-wallet .  Hasil  menampilkan  CR  hitung  2,283 sehingga  telah  memenuhi  nilai  yang  disyaratkan  yaitu  >1,65.  Kemudian  nilai  P  yang dimiliki  kurang  dari  0,05  yaitu  0,022.  Hasil  hipotesis  ini  relevan  dengan  penelitian terdahulu mengenai perceived security terhadap intention to adopt yang dilakukan oleh (Aydin  &  Burnaz,  2016) yang  berpendapat  salah  satu  faktor  utama  terkait  penerimaan konsumen  terhadap  suatu  sistem  adalah  seberapa  mudah  mereka  memahami  sistem tersebut untuk digunakan.
Hipotesis 11 dapat diterima atau membuktikan perceived ease of use secara positif memengaruhi perceived usefulness pada e-wallet . Hasil menampilkan CR hitung 2,277 sehingga  telah  memenuhi  nilai  yang  disyaratkan  yaitu  >1,65.  Kemudian  nilai  P  yang dimiliki  kurang  dari  0,05  yaitu  0,023.  Hasil  hipotesis  ini  relevan  dengan  penelitian terdahulu mengenai perceived ease of use akan memengaruhi perceived usefulness yang dilakukan  oleh (Lu  et  al.,  2011) mejelaskan  bahwa  dalam  konteks  layanan  seluler, Perceived ease of use menentukan nilai pengalaman dari perceived usefulness .
Hipotesis  12  dapat  diterima  atau  membuktikkan perceived  usefulness secara positif memengaruhi terhadap intention to adopt pada e-wallet. Hasil menampilkan CR hitung  4,168  sehingga  telah  memenuhi  nilai  yang  disyaratkan  yaitu  >1,65.  Kemudian nilai  P  yang  dimiliki  kurang  dari  0,05  yaitu  0,000.  Hasil  hipotesis  ini  relevan  dengan penelitian  terdahulu  mengenai  pengaruh  trust  berpengaruh  terhadap intention  adopt yang  dilakukan  oleh (Bagla  &  Sancheti,  2018) yang  menyatakan perceived  usefulness juga memengaruhi persepsi pengguna saat akan mengadopsi dompet digital di India.
Hipotesis 13 dapat diterima atau membuktikkan trust secara positif memengaruhi terhadap intention to adopt pada e-wallet. Hasil menampilkan CR hitung 4,345 sehingga telah  memenuhi  nilai  yang  disyaratkan  yaitu  >1,65.  Kemudian  nilai  P  yang  dimiliki kurang  dari  0,05  yaitu  0,000.  Hasil  hipotesis  ini  relevan  dengan  penelitian  terdahulu mengenai  pengaruh  trust  berpengaruh  terhadap intention  adopt yang  dilakukan  oleh (Nag  &  Gilitwala,  2019) ,  juga  telah  membuktikan  bahwa  kepercayaan  memiliki hubungan yang kuat dan signifikan terhadap niat untuk menggunakan dompet digital.

## Kesimpulan
Personal  innovativeness berpengaruh  terhadap perceived  ease  of  use .  Dalam penelitian  ini  terlihat  bahwa  tingkat  dari  persepsi  personal  innovativeness  seseorang berperan penting bagi calon konsumen m-payment gopay dalam merasakan kemudahan penggunaan dari gopay pada aktivitas pembayaran.
Personal  innovativeness tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  perceived usefulness  pada  calon  konsumen  m-payment  gopay.  responden  mempunyai  persepsi personal  innovativeness  yang  tinggi  namun  tetap  beranggapan e-wallet gopay  tidak mempunyai manfaat seperti apa yang mereka harapkan.
Subjective norm berpengaruh signifikan terhadap perceived ease of use pada calon konsumen e-wallet gopay. Pada penelitian ini, individu yang dipengaruhi oleh pendapat anggota  masyarakat  lain  saat  mengambil  keputusan  akan  menggunakan  e-wallet  dan timbul persepsi kemudahan.
Subjective norm berpengaruh signifikan terhadap perceived usefulness pada calon konsumen e-wallet gopay. Seseorang cenderung berinteraksi dengan jaringan sosialnya untuk  menanyakan  mengenai  keputusan  adopsi  dengan  pengaruh  sosial  normatif  dan informatifnya  sehingga  akan  timbul  ada  atau  tidaknya  manfaat  dari  kegunaan  dari  m- payment gopay.
Perceived  compatibility berpengaruh  signifikan  terhadap  perceived  ease  of  use pada  calon  konsumen e-wallet gopay .  perceived  compatibility mengacu  pada  sejauh mana  e-wallet  dapat  disesuaikan  sebagai  inovasi  pembayaran  mobile  dengan  potensi calon  pengadopsi  berdasarkan  nilai,  gaya  hidup,  pengalaman  dan  kebutuhan  dengan melihat tingkat kemudahan dalam penggunaan.
Perceived  compatibility tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  perceived usefulness  pada  calon  konsumen  e-wallet  gopay.  Responden  yang  diperoleh  memiliki perceived  compatibility yang  tinggi,  namun  temuan  menjelaskan  persepsi  responden
beranggapan  e-wallet  gopay  tidak  mempunyai  manfaat  seperti  apa  yang  mereka harapkan.
Individual  mobility berpengaruh  signifikan  terhadap perceived  ease  of  use pada pada calon konsumen e-wallet gopay karena tingginya kesibukan dan kegiatan sesorang maka  semakin  tinggi  keinginan  atas  sebuah  sistem  terkait  pembayaran  yang  dapat membantu  dan  mempermudah  segala  kebutuhannya  agar  lebih  efisien  namun  dengan prosedur yang mudah.
Individual  mobility berpengaruh  signifikan  terhadap perceived  usefulness pada calon  konsumen  e-wallet  gopay.  Individual  mobility  seseorang  mendorong  mereka untuk  merasakan  manfaat  yang  tidak  didapatkan  pada  layanan  pembayaran  lainnya. Seorang  individu  yang  mempersepsikan nilai  individual  mobility  memahami  keunikan layanan seluler dan memiliki persepsi yang kuat tentang kegunaan mobile payment.
Perceived security berpengaruh signifikan terhadap intention to adopt pada calon konsumen  e-wallet  gopay.  Kurangnya  fitur  keamanan,  pada  m-paymet  gopay  dapat menjadi alasan yang untuk menolak menggunakan mobile payment.
Perceived  ease  of  use berpengaruh  signifikan  terhadap  intention  to  adopt  pada calon konsumen e-wallet gopay. Provider e-wallet gopay harus menemukan sistem yang cukup  mudah  untuk  digunakan  calon  konsumen  dibandingkan  dengan  metode pembayaran mereka saat ini.
Perceived ease of use berpengaruh signifikan terhadap perceived usefulness pada calon konsumen e-wallet gopay. Suatu sistem pembayaran yang lebih mudah digunakan pada  akhirnya  akan  menjadi  lebih  bermanfaat  untuk  digunakan  dalam  membantu memenuhi kebutuhan mereka.
Perceived  usefulness berpengaruh  signifikan  terhadap  intention  to  adopt  pada calon konsumen e-wallet gopay. seseorang percaya bahwa penggunaan mobile payment gopay akan meningkatkan kinerjanya dan mendapatkan  hasil  yang  diinginkan  dalam kegiatan  sehari-hari.
Trust berpengaruh signifikan terhadap intention to adopt pada calon konsumen e- wallet  gopay.  Jika  persepsi  kepercayaan calon  konsumen  tinggi  pada  suatu  aplikasi  e- wallet, maka akan semakin besar pula niat konsumen untuk memakai aplikasi tersebut.

## BIBLIOGRAFI
Acheampong,  Patrick,  Zhiwen,  Li,  Antwi,  Henry  Asante,  Otoo,  Anthony  Akai Acheampong,  Mensah,  William  Gyasi,  &  Sarpong,  Patrick  Boateng.  (2017). Hybridizing  an  extended  technology  readiness  index  with  technology  acceptance model  (TAM)  to  predict  e-payment  adoption  in  Ghana. American  Journal  of Multidisciplinary Research , 5 (2). Google Scholar
Anjelina, Anjelina. (2018). Persepsi Konsumen Pada Penggunaan E-Money. Journal of Applied Managerial Accounting , 2 (2), 219–231. Google Scholar
Aydin,  Gokhan,  &  Burnaz,  Sebnem.  (2016).  Adoption  of  mobile  payment  systems:  A study on mobile wallets. Journal of Business Economics and Finance , 5 (1), 73–92. Google Scholar
Bagla, Ramesh Kumar, & Sancheti, Vivek. (2018). Gaps in customer satisfaction with digital wallets: challenge for sustainability. Journal of Management Development .
Google Scholar
de  Luna,  Iviane  Ramos,  Liébana-Cabanillas,  Francisco,  Sánchez-Fernández,  Juan,  & Munoz-Leiva, Francisco. (2019). Mobile payment is not all the same: The adoption of  mobile  payment  systems  depending  on  the  technology  applied. Technological Forecasting and Social Change , 146 , 931–944. Google Scholar
De  Pascalis,  Francesco.  (2021).  FinTech  credit  firms:  Prospects  and  uncertainties.  In Routledge Handbook of Financial Technology and Law (pp. 119–137). Routledge. Google Scholar
Hatmawan, Aglis Andhita. (2019). Analisis Niat Konsumen Menggunakan M Payment.
CAPITAL: Jurnal Ekonomi Dan Manajemen , 3 (1), 60–72. Google Scholar
Immanuel, Noel B. (2019). Consumers’ Intention to Use Mobile Payment Technology:
A  Technology  Acceptance  Model  Perspective. Karawang:  President  University . Google Scholar
Leong,  Lai  Ying,  Hew,  Teck  Soon, Tan,  Garry  Wei  Han,  &  Ooi,  Keng  Boon.  (2013). Predicting the determinants of the NFC-enabled mobile credit card acceptance: A neural  networks  approach. Expert  Systems  with  Applications , 40 (14),  5604–5620. Google Scholar
Liébana-Cabanillas, Francisco, Marinkovic, Veljko, de Luna, Iviane Ramos, & Kalinic, Zoran.  (2018).  Predicting  the  determinants  of  mobile  payment  acceptance:  A hybrid  SEM-neural  network  approach. Technological  Forecasting  and  Social Change , 129 , 117–130. Google Scholar
Liu, Gia Shie, & Tai, Pham Tan. (2016). A study of factors affecting the intention to use mobile  payment  services  in  Vietnam. Economics  World , 4 (6),  249–273. Google Scholar
Lu,  Yaobin,  Yang,  Shuiqing,  Chau,  Patrick  Y.  K.,  &  Cao,  Yuzhi.  (2011).  Dynamics between the trust transfer process and intention to use mobile payment services: A cross-environment  perspective. Information  &  Management , 48 (8),  393–403. Google Scholar
Matemba, Elizabeth D., & Li, Guoxin. (2018). Consumers’ willingness to adopt and use WeChat wallet: An empirical study in South Africa. Technology in Society , 53 , 55– 68. Google Scholar
Mun,  Yeow  Pooi,  Khalid,  Haliyana,  &  Nadarajah,  Devika.  (2017).  Millennials’ perception  on mobile  payment  services  in  Malaysia. Procedia  Computer  Science , 124 , 397–404. Google Scholar
Nag,  Amit  Kumar,  &  Gilitwala,  Bhumiphat.  (2019).  E-Wallet-factors  affecting  its intention  to  use. International  Journal  of  Recent  Technology  and  Engineering (IJRTE) , 8 (4). Google Scholar
Nugroho,  Mahendra  Adhi,  &  Fajar,  M.  Andryzal.  (2017).  Effects  of  technology readiness  towards  acceptance  of  mandatory  web-based  attendance  system. Procedia Computer Science , 124 , 319–328. Google Scholar
Phonthanukitithaworn, Chanchai, Sellitto, Carmine, & Fong, Michelle W. L. (2016). A comparative study of current and potential users of mobile payment services. Sage Open , 6 (4), 2158244016675397. Google Scholar
Rizal,  Muhamad,  Maulina,  Erna,  &  Kostini,  Nenden.  (2018).  Fintech  As  One  Of  The Financing  Solutions  For  SMEs. Jurnal  Pemikiran  Dan  Penelitian  Administrasi Bisnis Dan Kewirausahaan , 3 (2), 89–100. Google Scholar
Sam, Kin Meng, Chatwin, Chris R., & Zhang, Jing Xin. (2014). Adoption of near field communication  for  mobile  payment:  Evidence  from  Macau. 2014  IEEE
International Conference on Industrial Engineering and Engineering Management , 1121–1125. IEEE. Google Scholar
Schierz,  Paul  Gerhardt,  Schilke,  Oliver,  &  Wirtz,  Bernd  W.  (2010).  Understanding consumer  acceptance  of  mobile  payment  services:  An  empirical  analysis. Electronic Commerce Research and Applications , 9 (3), 209–216. Google Scholar
Seetharaman,  A.,  Kumar,  Karippur  Nanda,  Palaniappan,  S.,  &  Weber,  Golo.  (2017). Factors Influencing Behavioural Intention to Use the Mobile Wallet in Singapore. Journal of Applied Economics & Business Research , 7 (2). Google Scholar
Septiani,  Rizky,  Handayani,  Putu  Wuri,  &  Azzahro,  Fatimah.  (2017).  Factors  that affecting  behavioral intention in  online transportation  service:  Case  study  of  GO- JEK. Procedia Computer Science , 124 , 504–512. Google Scholar
Shankar,  Amit,  &  Datta,  Biplab.  (2018).  Factors  affecting  mobile  payment  adoption
intention: An Indian perspective. Global Business Review , 19 (3_suppl), S72–S89. Google Scholar
Yen,  Yung  Shen,  &  Wu,  Feng  Shang.  (2016).  Predicting  the  adoption  of  mobile financial  services:  The  impacts  of  perceived  mobility  and  personal  habit. Computers in Human Behavior , 65 , 31–42. Google Scholar
Zarmpou,  Theodora,  Saprikis,  Vaggelis,  Markos,  Angelos,  &  Vlachopoulou,  Maro. (2012).  Modeling  users’  acceptance  of  mobile  services. Electronic  Commerce Research , 12 (2), 225–248. Google Scholar
Copyright holder: Saka Wisnu Saputtera (2022)
First publication right: Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia
This article is licensed under: