## JURNAL MANAJEMEN
Terbit online : http://jurnalfe.ustjogja.ac.id

## INTENSI PENGGUNAAN ELECTRONIC WALLET GENERASI MILLENIAL PADA TIGA STARTUP “UNICORN” INDONESIA BERDASARKAN MODIFIKASI TAM
Lusia Tria Hatmanti Hutami Epsilandri Septyarini Universitas Sarjanawiyata Tamansiswa Korespondensi: trialusia@ustjogja.ac.id; epsilandriseptyarini@ustjogja.ac.id Informasi Naskah Abstrak Diterima: 29 Oktober Revisi: 31 Oktober Terbit: 16 Desember The millennial generation is the future which preferable and fluent with technology sophistication, technology in this paper focuses on payment system through the electronic wallet. The aims of this research have tested the influence of factors based on modified TAM theory.
This testing used a regression model which distributed online. The total of the sample that meets the criteria was 210 respondents.
Perceived usefulness, perceived ease of use and subjective norm were proven positively influence the intention of using the electronic wallet in an online buying. Perceived ease of use gained the highest impact toward the intention of using electronic wallet than the others factor. Therefore, startup businessman should provide innovation in a payment system which easies to understand so that the customer more interested in using electronic wallet service.
Kata Kunci:
Electronic Wallet, TAM, Consumer Intention
PENDAHULUAN Pengguna internet di seluruh dunia telah meningkat secara masif. Pengguna internet di Indonesia sendiri melebihi 132 juta jiwa di bulan Juni 2017. Dengan demikian, menempatkan Indonesia sebagai negara kelima dengan jumlah pengguna internet tertinggi (www.statista.com). Pada tahun yang sama, berdasarkan data penduduk Indonesia oleh Badan Pusat Statistik menunjukkan total populasi generasi milenial mencapai lebih dari 81 juta jiwa. Dengan kata lain, lebih dari 50 % pengguna internet di Indonesia didominasi oleh generasi Milenial pada tahun 2017. Generasi Millenial di dunia saat ini menempati peringkat pertama maupun kedua dalam jumlah mayoritas penduduk di banyak negara. Banyak penelitian yang mengungkapkan rentang cohort mereka dan belum menemukan titik temu terhadap batas atas generasi Millenial. Batas atas yang dimaksud merupakan batas yang
memisahkan generasi Millenial dengan generasi setelahnya, yang dikenal dengan Generasi Z. Penelitian ini akan membatasi generasi Millenial adalah mereka yang lahir dari tahun 1981 sampai dengan 2000. Dengan kata lain, pada tahun 2018 (tahun saat penelitian ini dilakukan) rentang usia mereka adalah antara usia 37 tahun sampai dengan 18 tahun.
Generasi Millenial merupakan generasi yang fasih dalam kecanggihan teknologi.  Terlebih lagi dalam penggunaan sosial media, pembelanjaan dengan cara online, investasi online  dan sebagainya. Oleh karenanya, tidak mengherankan apabila generasi ini mampu untuk mengubah fundamental perusahaan dalam berbisnis (Sachida dalam www.businessdailyafrica.com, 2016). Pemasaran dan penjualan dengan cara offline  berubah menjadi pemasaran dan penjualan berbasis online. Sebagai buktinya, sekarang ini banyak bermunculan aplikasi-aplikasi market place  seperti Bukalapak, Tokopedia, Shopee, Sale Stock, Lazada, Blibli dan seterusnya.
Dalam beberapa tahun saja, terdapat empat perusahaan berbasis online, yang lebih dikenal dengan perusahaan startup, telah memiliki tanduk unicorn. Berdasarkan artikel dalam www.goodnewsfromindonesia.id pada bulan Januari 2018 empat perusahaan startup tersebut antara lain, yaitu: Go-Jek, Tokopedia, Traveloka dan Bukalapak. Kurang dari sepuluh tahun perusahaan-perusahaan tersebut telah mencapai total pendanaan lebih dari US$ 1 milliar. Penulis membatasi penelitian ini hanya berfokus pada Go-Jek, Tokopedia dan Bukalapak  sebagai penyedia layanan electronic wallet  (e-wallet).  Electronic wallet  (e-wallet) merujuk pada “dompet” sementara atau akun yang berisi dana pada suatu aplikasi online  yang digunakan untuk mempermudah konsumen dalam membayar produk-produknya dengan cara non tunai.
Banyak penelitian di Indonesia hanya berfokus pada menganalisis faktor- faktor apa saja yang mempengaruhi perilaku pembelian dengan cara online, namun masih sedikit penelitian yang berfokus pada daya tarik metode pembayaran melalui e-wallet  dalam pembelian online  oleh para konsumen. Ditambah lagi, seluruh perusahaan yang memiliki tujuan untuk memenuhi kebutuhan serta kepuasan konsumen dituntut untuk menyediakan layanan yang prima dan cepat. Salah satu yang dapat ditawarkan oleh perusahaan adalah  menyediakan layanan pembayaran yang cepat dan tidak memberatkan konsumen melalui e-wallet. Oleh karenanya, dalam penelitian ini berfokus pada faktor-faktor yang mempengaruhi penggunaan e- wallet  oleh konsumen generasi Millenial dalam pembelian online. Pembayaran melalui e-wallet  merupakan salah satu cara mengurangi beredarnya uang tunai ( cashless). Dengan demikian, penelitian ini sejalan dengan upaya pemerintah dan Bank Indonesia untuk mendorong transaksi non tunai yang lebih dikenal dengan nama Gerakan Nasional Non Tunai (GNNT).
Technology Acceptance Model (TAM) merupakan suatu teori yang lazim digunakan dalam pendekatan analis mengenai perilaku individual konsumen yang terkait dengan Teknologi Informasi dan Sistem Informasi (Surendran, 2012). TAM menjelaskan mengenai dua variabel yaitu perceived usefulness dan perceived ease of use  terhadap penerimaan user akan teknologi informasi (Davis, 1989). Definisi perceived usefulness  mengacu pada seberapa jauh seseorang percaya penggunaan sistem dapat membantu kinerja mereka, sedangkan definisi perceived ease of  use mengacu pada seberapa jauh seseorang percaya penggunaan sistem akan mempermudah mereka (Venkatesh & Davis, 2000).
Penulis menggunakan modifikasi Technology Acceptance Model (TAM) dalam menjelaskan pengaruh sistem e-wallet  dalam pembelian online  bagi generasi milenial. Modifikasi ini perlu dilakukan untuk meningkatkan relevansi penelitian terbaru dan menganalisis ketiga variabel terkait, perceived usefulness,  perceived
ease of use dan subjective norm, dengan hubungan secara langsung terhadap intensi perilaku konsumen dalam konsep terkait teknologi.

## KAJIAN PUSTAKA DAN HIPOTESIS
Grand theory  yang digunakan untuk mengembangkan penelitian ini adalah Technology Acceptance Model 2 (TAM2) oleh Viswanath Venkatesh dan Fred D. Davis pada tahun 2000 dengan judul A Theoretical Extension of the Technology Acceptance Model: Four Longitudinal Field Studies. Pembahasan dalam bab ini juga menjelaskan mengenai konsep variabel-variabel TAM2 yang dianggap relevan dengan penelitian ini, antara lain adalah perceived usefulness, perceived ease of use, subjective norm  dan intensi penggunan e-wallet dalam pembelian online.
TAM dikembangkan menjadi TAM2 pada tahun 2000 oleh Viswanath Venkatesh dan Fred D.Davis dalam penelitian yang berujudul “A Theoretical Extension of the Technology Acceptance Model: Four Longitudinal Field Studies Author”. Pada dasarnya penelitian TAM2 merupakan tambahan dari TAM dengan tambahan beberapa variabel pengaruh sosial yaitu: subjective norm, voluntariness, dan image (Venkatesh & Davis, 2000). Penelitian ini memodifikasi TAM yaitu hanya menambahkan norma subjektif dalam penelitian karena variabel ini mempengaruhi secara langsung intensi perilaku serta menyempurnakan cakupan pengaruh sosial terhadap intensi perilaku. Adapun, definisi norma subjektif adalah persepsi seseorang terhadap tekanan sosial kepada dirinya untuk melakukan atau tidak melakukan perilaku (Fishbein & Ajzen, 1981).
Variabel perceived usefulness  terbilang cukup robust dan handal dalam penelitian-penelitian perilaku konsumen atau user terkait dengan penggunaan atau intensi penggunaan teknologi. Terdapat penelitian yang mendukung hubungan positif perceived usefulness  dengan penggunaan aktual sistem  terkait teknologi tertentu (Purwitasari & Pratomo, 2015; Park et al., 2014; Perdigoto & Picoto, 2014). Namun, lebih banyak penelitian yang membuktikan hubungan perceived usefulness dengan intensi perilaku ( behavioral intention) tertentu. Beberapa penelitian tersebut mendukung hubungan positif perceived usefulness  dengan intensi penggunaan sistem terkait teknologi (Kusyanti et al., 2018; Elkaseh et al., 2016; Hamid et al., 2016; Redzuan et al., 2016; Suki & Suki, 2011; Perdigoto & Picoto, 2012; Naiwumbwe, 2012; Smith, 2008).
H1 :   Perceived usefulness berpengaruh positif terhadap intensi penggunaan e- wallet dalam  pembelian online.
Variabel perceived ease of use terbukti dapat menjelaskan mengenai perilaku konsumen terkait penggunaan sistem maupun teknologi tertentu. Dalam beberapa penelitian perceived ease of use berpengaruh positif terhadap intensi perilaku ( behavioral intention) (Septiani et al., 2017; Elkaseh et al., 2016; Hamid et al., 2016; Ismail, 2016; Redzuan et al., 2016; Perdigoto & Picoto, 2012; Suki & Suki, 2011; Naiwumbwe, 2008; Ramayah & Ignatius, 2005; Klopping & McKinney, 2004). Namun, beberapa penelitian lainnya membuktikan bahwa variabel perceived ease of use berpengaruh positif terhadap variabel perceived usefulness (Kusyanti et al., 2018; Ismail, 2016; Park et al., 2014; Perdigoto & Picoto, 2012; Naiwumbwe, 2012; Ramayah & Ignatius, 2005).
H2 :   Perceived ease of use berpengaruh positif terhadap intensi penggunaan e- wallet  dalam pembelian online.
Definisi subjective norm  adalah tekanan sosial yang dirasakan untuk melakukan atau tidak melakukan suatu perilaku tertentu (Ajzen,1991). Subjective
norms didefinisikan pula sebagai persepsi atau opini individual mengenai apa yang penting bagi orang lain percaya untuk seharusnya dirinya lakukan (Finlay et al., 1999). Dalam penelitian Hapsoro & Hutami (2016) menyimpulkan bahwa secara umum masyarakat di Indonesia sangat dipengaruhi oleh variabel subjective norm. Semakin seseorang merasa bahwa orang di sekitarnya menggunakan e-wallet maka ia akan semakin berintensi menggunakan e-wallet dalam pembelian selanjutnya. Beberapa penelitian sebelumnya mengindikasikan bahwa subjective norm berpengaruh positif terhadap intensi dalam penggunaan Web 2.0 (Wu et al., 2011), penggunaan e-learning (Park, 2009) dan penggunaan IT oleh profesional kesehatan (Yi et al., 2006).
H3:   Subjective norm berpengaruh positif terhadap intensi penggunaan e-wallet dalam  pembelian online.
METODE PENELITIAN Bentuk dari penelitian ini adalah penelitian kuantitatif dengan alat analisis regresi linear sederhana. Penelitian ini menggunakan strategi penelitian survey, menggunakan kuesioner sebagai metode pengumpulan data yang disebarkan kepada responden. Responden diharapkan untuk dapat menjawab pertanyaan yang terdapat didalam kuesioner. Kuesioner disebarkan dalam bentuk online  maupun  offline, sehingga dapat mencakup seluruh area di Indonesia. Pilot test  dilakukan terlebih dahulu untuk menguji validitas dan reliabilitas butir-butir pernyataan dalam kuesioner sebelum disebarkan secara lebih luas. Kemudian, dilakukan pengujian regresi sederhana.
Waktu pelaksanaan penelitian ini dilaksanakan pada bulan Juli 2018 sampai dengan bulan 2018. Interval usia yang terlibat dalam penelitian ini pada tahun 2018 adalah responden yang berusia 18-37 tahun. Responden dalam penelitian ini adalah konsumen generasi Millenial yang pada tahun 2018 berusia 18 sampai dengan 37 tahun, serta pernah dan/atau masih menggunakan sistem e-wallet dalam pembelian online mereka.
Menurut Sekaran dan Bougie (2014) prasyarat menentukan sampel yaitu: ukuran sampel lebih dari 30 dan kurang dari 500 adalah tepat untuk kebanyakan penelitian, dimana sampel dipecah kedalam sub sample, ukuran sampel minimum 30 untuk tiap kategori adalah tepat dan dalam penelitian multivariat ukuran sampel sebaiknya beberapa kali (lebih disukai 10 kali atau lebih) lebih besar dari jumlah variabel dalam studi. Oleh karena itu, berdasarkan teori tersebut jumlah minimal responden dalam penelitian ini adalah 21 x 10 = 210.
Pengujian penelitian dimulai dengan pengujian validitas dan reliabillitas melalui pilot test. Pernyataan akan valid bila mencapai r hitung lebih besar dari r tabel. Pernyataan dalam kuesioner akan lolos uji reliabel jika nilai Cronbach’s alpha di atas 0,60. Selanjutnya, penelitian ini menjelaskan analisis demografi responden dan analisis statistik deskriptif sebelum melakukan pengujian hipotesis melalui nilai signifikansi < 0,5.
HASIL DAN PEMBAHASAN Hasil dari pilot test terhadap 30 responden diketahui bahwa semua item dinyatakan valid dan reliabel. R tabel sebesar 0,361 diperoleh dari derajat bebas (db) = n-2, yaitu 30-2 = 28. Tabel r menunjukkan dengan df adalah 28 dan siginifikansi 5% maka r tabel adalah 0,361. Sedangkan, dalam pengujian reliabilitas (Ghozali, 2002) dinyatakan reliabel bila nilai Cronbach’s alpha  di atas 0,6. Hasil uji validitas dan reliabilitas disajikan pada tabel Uji Validitas dan tabel Uji Reliabilitas.
Tabel Uji Validitas Variabel Butir r hitung r tabel Keterangan Perceived Usefulness (PU) PU1 0,813 0,361 Valid PU 2 0,835 0,361 Valid PU 3 0,484 0,361 Valid PU 4 0,755 0,361 Valid PU 5 0,829 0,361 Valid PU 6 0,831 0,361 Valid Perceived Ease of Use (PEU) PEU1 0,842 0,361 Valid PEU 2 0,861 0,361 Valid PEU 3 0,863 0,361 Valid PEU 4 0,795 0,361 Valid PEU5 0,797 0,361 Valid PEU6 0,877 0,361 Valid Subjective Norm (SN) SN1 0,636 0,361 Valid SN 2 0,666 0,361 Valid SN 3 0,777 0,361 Valid SN 4 0,763 0,361 Valid SN 5 0,680 0,361 Valid Intention to Online Purchasing through Virtual Account (I) I1 0,878 0,361 Valid I2 0,896 0,361 Valid I3 0,895 0,361 Valid I4 0,602 0,361 Valid Sumber: Data diolah Tabel Uji Reliabilitas Variabel Koefisien Alpha Cronbach’s Alpha Cronbach’s Keterangan Perceived Usefulness (PU) 0,908 0,60 Sangat Reliabel Perceived Ease of Use (PEU) 0,947 0,60 Sangat Reliabel Subjective Norm (SN) 0,874 0,60 Sangat Reliabel Intention to Online Purchasing through E-wallet (I) 0,919 0,60 Sangat Reliabel Sumber: Data diolah
Total responden dalam penelitian ini adalah sebesar 210 responden. Sebanyak 132 atau 63% responden berjenis kelamin wanita, sedangkan sisanya sebesar 78 (37%) berjenis kelamin pria. Berdasarkan tingkat pendapatan, mayoritas responden memiliki pendapatan kurang dari Rp2.000.000 yaitu sebesar 79 responden (38%). Berdasarkan macam aplikasi, mayoritas (193 responden) menggunakan e-wallet yang terdapat dalam Go-jek, yaitu Go-pay. Responden diperbolehkan memilih lebih dari satu aplikasi. Berdasarkan masih atau tidak responden menggunakan e-wallet yang ada di aplikasi, mayoritas menjawab masih menggunakan (159 responden atau 76%)
sedangkan sisanya tidak lagi menggunakan e-wallet. Alasan mayoritas responden menjawab tidak memiliki waktu untuk isi ulang ( top up) yaitu sebanyak 39 responden dari 51 responden. Temuan ini dapat menjadi perhatian bagi perusahaan startup  supaya berfokus pada kemudahan akses untuk top up. Analisis demografi responden dirinci pada tabel Analisis Demografi Responden
. Tabel Analisis Demografi Responden Keterangan Jumlah Responden Gender Pria 78 Wanita 132 Tingkat Pendapatan Kurang dari Rp 2.000.000,00 79 Rp 2.000.000,00 sampai Rp 5.000.000,00 68 Lebih dari Rp 5.000.000,00 63 Macam Aplikasi Go-jek 193 Tokopedia 97 Bukalapak 63 Masih/Tidak lagi Masih 159 Tidak lagi 51 Sumber: Data diolah
Berdasarkan tabel Hasil Statistik Deskriptif  menunjukkan hasil statistik deskriptif terhadap 210 responden selama bulan Juli sampai dengan September 2018. Rata- rata  (I)  sebesar  13,97  dengan  standar  deviasi  (δ)  sebesar  3,695  menunjukkan bahwa nilai δ lebih kecil daripada rata -rata (I). Nilai minimum (4) yang lebih kecil dari nilai rata-rata dan nilai maksimum (20) yang lebih besar dari nilai rata-rata menunjukkan bahwa data variabel (I)  mengindikasikan hasil yang baik. Nilai rentang minimum dan maksimum yang jauh menunjukkan bahwa intensi masing- masi ng  responden  sangat  berbeda.  Hal  tersebut  karena  δ  yang  mencerminkan penyimpangan dari data variabel (I) cukup rendah dari nilai rata-ratanya. Rata- rata  (PU)  sebesar  23,92  dengan  standar  deviasi  (δ)  sebesar  4,425 menunjukkan bahwa nilai δ lebih kecil dari pada rata-rata (PU). Nilai minimum (6) yang lebih kecil dari nilai rata-rata dan nilai maksimum (30) yang lebih besar dari nilai rata-rata menunjukkan bahwa data variabel (PU) mengindikasikan hasil yang baik.  Hal  tersebut  karena  δ  yang  mencerminkan  penyimp angan dari data variabel (PU) cukup rendah dari nilai rata-ratanya.
Rata- rata  (PEU)  sebesar  23,35  dengan  standar  deviasi  (δ)  sebesar  4,634 menunjukkan bahwa nilai δ lebih kecil daripada rata -rata (PEU). Nilai minimum (6) yang lebih kecil dari nilai rata-rata dan nilai maksimum (30) yang lebih besar dari nilai rata-rata menunjukkan bahwa data variabel (PEU) mengindikasikan hasil yang baik.  Hal  tersebut  karena  δ  yang  mencerminkan  penyimpangan  dari  data  variabel (PEU) cukup rendah dari nilai rata-ratanya.
Rata- rata  (SN)  sebesar  17,36  dengan  standar  deviasi  (δ)  sebesar  4,051 menunjukkan bahwa nilai δ lebih kecil daripada rata -rata (SN). Nilai minimum (5) yang lebih kecil dari nilai rata-rata dan nilai maksimum (25) yang lebih besar dari nilai rata-rata menunjukkan bahwa data variabel (SN) mengindikasikan hasil yang baik.  Hal  tersebut  karena  δ  yang  mencerminkan  penyimpangan  dari  data  variabel
(SN) cukup rendah dari nilai rata-ratanya.

## Tabel Hasil Statistik Deskriptif
N Range Minimu m Maximu m Sum Mean Std. Deviation Varianc e Statist ic Statist ic  Statistic Statistic Statist ic Statist ic Std. Error Statistic  Statistic PU 210 24 6 30  5023  23.92 .305 4.425  19.577 PEU 210 24 6 30  4903  23.35 .320 4.634  21.472 SN 210 20 5 25  3645  17.36 .280 4.051  16.413 I 210 16 4 20  2933  13.97 .255 3.695  13.650 Sumber: Data diolah
Pada tabel Analisis Regresi Sederhana terlihat nilai R yang memperlihatkan nilai koefisien korelasi dimana menunjukkan bahwa pengaruh variabel perceived usefulness  terhadap intensi penggunaan e-wallet  dalam pembelian online  adalah sebesar 59%. Nilai R square pada tabel di atas menunjukkan bahwa sebesar 34,9% dari intensi penggunaan e-wallet  dalam pembelian online  dapat dijelaskan oleh variabel perceived usefulness. Berdasarkan tabel di atas tingkat signifikansi kedua variabel  ini  berada  di  bawah  α  <  0,05  yait u 0,000. Hal ini membuktikan pengaruh variabel perceived usefulness terhadap intensi intensi penggunaan e-wallet bersifat positif dan signifikan. Setiap kenaikan variabel perceived usefulness  berpengaruh juga pada kenaikan intensi penggunaan e-wallet dalam pembelian online.
Nilai R yang memperlihatkan nilai koefisien korelasi dimana menunjukkan bahwa pengaruh variabel perceived ease of use terhadap intensi penggunaan e-wallet dalam pembelian online  adalah sebesar 66,5%. Nilai R square pada tabel 5 menunjukkan bahwa sebesar 44,2% dari intensi pembelian online  melalui e-wallet dapat dijelaskan oleh variabel perceived ease of use. Berdasarkan tabel 5 tingkat signifikansi  kedua  variabel  ini  berada  di  bawah  α  <  0,05  yaitu  0,000.  Hal  ini membuktikan pengaruh variabel perceived ease of use terhadap intensi penggunaan e-wallet  dalam pembelian online  bersifat positif dan signifikan. Setiap kenaikan variabel perceived ease of use berpengaruh juga pada kenaikan intensi penggunaan e-wallet dalam pembelian online.
Pada  tabel 5 terlihat nilai R yang memperlihatkan nilai koefisien korelasi dimana menunjukkan bahwa pengaruh variabel subjective norm  terhadap intensi penggunaan e-wallet dalam pembelian online adalah sebesar 63,8%. Nilai R square pada tabel di atas menunjukkan  bahwa sebesar 40,7% dari intensi penggunaan e- wallet  dalam pembelian online  dapat dijelaskan oleh variabel subjective norm. Berdasarkan tabel di atas tingkat signifikansi kedua variabel ini berada di bawah α < 0,05 yaitu 0,000. Hal ini membuktikan pengaruh variabel subjective norm terhadap intensi penggunaan e-wallet dalam pembelian online bersifat positif dan signifikan. Setiap kenaikan variabel subjective norm  berpengaruh juga pada kenaikan intensi intensi penggunaan e-wallet dalam pembelian online.
Tabel Analisis Regresi Sederhana Hipotesis R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Sig Perceived usefulness terhadap intensi penggunaan e- wallet dalam pembelian online .590 a .349 .346 2.989 0.000 Perceived ease of use terhadap intensi penggunaan e- wallet dalam pembelian online .665 a .442 .440 2.766 0.000 Subjective norm terhadap intensi penggunaan e- wallet dalam pembelian online .638a .407 .404 2.851 0.000 Sumber: Data diolah
PENUTUP
Penelitian ini memberikan kontribusi literatur mengenai intensi penggunaan sistem electronic wallet (e-wallet) dalam pembelian online yang masih jarang menjadi fokus dalam penelitian khususnya di Indonesia. Terlebih lagi, penelitian ini mengembangkan Teori Technology Acceptance Model dengan menambahkan variabel subjective norm  yang berdasarkan penelitian Hapsoro dan LHT Hutami menjadi variabel yang penting dalam menjelaskan fenomena keperilakuan yang terjadi di Indonesia. Hasil dari penelitian ini, faktor-faktor perceived usefulness, perceived ease of use dan subjective norm terbukti berpengaruh positif terhadap intensi penggunaan e-wallet. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa: 1) semakin seseorang merasakan manfaat dari e-wallet, maka ia semakin terdorong untuk menggunakan e- wallet, 2) semakin seseorang merasakan mudahnya penggunaan e-wallet, maka ia semakin terdorong menggunakan e-wallet  dan 3) semakin seseorang merasakan bahwa orang-orang di sekitarnya mendukung penggunaan e-wallet, maka ia semakin penggunaan e-wallet.
Hasil dari penelitian ini bermanfaat bagi kelompok praktisi, terutama dari para manajer start up bisnis agar dapat menciptakan suatu sistem pembayaran yang lebih menarik, mudah dan nyaman dengan tujuan mendorong para konsumen untuk menggunakan pembayaran non tunai melalui e-wallet. Sistem pembayaran ini berkaitan erat dengan Gerakan Nasional Non Tunai yang dilakukan pemerintah dan Bank Indonesia. Berdasarkan hasil dari kuesioner oleh para responden, diketahui bahwa mayoritas alasan responden yang tidak lagi menggunakan e-wallet  adalah alasan waktu. Oleh karenya dapat diciptakannya suatu inovasi pengisian ulang saldo yang memudahkan konsumen untuk menghemat waktu mereka.

## REFERENSI
Ajzen, I. (1991). The theory of planned behavior. Organizational behavior and human decision processes, 50(2), 179-211.
Davis, F. D. (1989). Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance
of information technology. MIS quarterly, 319-340.
Finlay, K. A., Trafimow, D., & Moroi, E. (1999). The importance of subjective norms on intentions to perform health behaviors. Journal of Applied Social Psychology, 29(11), 2381-2393.
Fishbein, M., & Ajzen, I. (1981). Attitudes and voting behavior: An application of the theory of reasoned action. Progress in applied social psychology, 1(1), 253-313. Elkaseh, A. M., Wong, K. W., & Fung, C. C. (2016). Perceived ease of use and perceived usefulness of social media for e-learning in Libyan higher education: A structural equation modeling analysis. International Journal of Information and Education Technology, 6(3), 192.
Ghozali, I. (2002). Statistik Non-Parametrik: Teori dan Aplikasi dengan Program SPSS. Universitas Diponegoro. Semarang, hlm 133.
Hamid, A. A., Razak, F. Z. A., Bakar, A. A., & Abdullah, W. S. W. (2016). The effects of perceived usefulness and perceived ease of use on continuance intention to use e-government. Procedia economics and finance, 35, 644-649.
Hapsoro, D. & Hutami, L.T.H. (2016). Antecedent Analysis of Counterfeit Apparel Product Purchase Intention: A Modified Model of The Theory of Planned Behavior. Dipresentasikan di The 10th International Conference on Business Management Research (ICBMR). https://www.researchgate.net/profile/Fawad_Hussain6/publication/309722050_C onference_Proceedings_of_ICBMR_2016/
Ismail, H. A. (2016). Intention to Use Smartphone Through Perceived Compatibility, Perceived Usefulness, and Perceived Ease of Use. Jurnal Dinamika Manajemen, 7(1), 1-10.
Klopping, I. M., & McKinney, E. (2004). Extending the technology acceptance model and the task-technology fit model to consumer e-commerce. Information Technology, Learning & Performance Journal, 22(1).
Kusyanti, A., Catherina, H. P. A., Puspitasari, D. R., & Sari, Y. A. L. (2018). Teen‘s Social Media Adoption: An Empirical Investigation in Indonesia. INTERNATIONAL JOURNAL OF ADVANCED COMPUTER SCIENCE AND APPLICATIONS, 9(2), 380-384.
Mun, Y. Yi., Jackson, J. D., Park, J. S., & Probst, J. C. (2006). Understanding information technology acceptance by individual professionals: Toward an integrative view. Information & Management, 43(3), 350-363.Naiwumbwe, M. (2012). Perceived ease of use, perceived usefulness, behavioral intention to use, and acceptance of mobile money transfer services (Doctoral dissertation, Makerere University).
Park, N., Rhoads, M., Hou, J., & Lee, K. M. (2014). Understanding the acceptance of teleconferencing systems among employees: An extension of the technology acceptance model. Computers in Human Behavior, 39, 118-127.
Perdigoto, M., & Picoto, W. (2012). Analysing intention and action in mobile banking services. Portuguese Journal of Management Studies, 17(2), 133-152.
Purwitasari, M., & Pratomo, D. (2015). Pengaruh Perceived Usefulness Dan Perceived Ease Of Use Terhadap Actual System Usage (efisiensi Pengisian Spt) Menurut Persepsi Wajib Pajak (survey Terhadap Pengusaha Kena Pajak Pada Kpp Pratama Bandung Cibeunying). eProceedings of Management, 2(3).
Redzuan, N. I. N., Razali, N. A., Muslim, N. A., & Hanafi, W. N. W. (2016). Studying Perceived Usefulness and Perceived Ease of Use of Electronic Human Resource Management (e-HRM) with Behavior Intention. International Journal of Business, 1(2).
Ramayah, T., & Ignatius, J. (2005). Impact of perceived usefulness, perceived ease of
use and perceived enjoyment on intention to shop online. ICFAI Journal of Systems Management (IJSM), 3(3), 36-51. Sekaran, U., & Bougie, R. (2013). 6th. Edn. Research Methods for Business, A Skill- Building Approach, 72-247.
Septiani, R., Handayani, P. W., & Azzahro, F. (2017). Factors that Affecting Behavioral Intention in Online Transportation Service: Case study of GO-JEK. Procedia Computer Science, 124, 504-512. Smith, T. J. (2008). Senior citizens and e-commerce websites:  The role of perceived usefulness, perceived ease of use, and web site usability. Informing Science, 11. Suki, N. M., & Suki, N. M. (2011). Exploring the relationship between perceived usefulness, perceived ease of use, perceived enjoyment, attitude and subscribers’ intention towards using 3G mobile services. Journal of Information Technology Management, 22(1), 1-7.
Surendran, P. (2012). Technology acceptance model: A survey of literature. International Journal of Business and Social Research, 2(4), 175-178.
Venkatesh, V., & Davis, F. D. (2000). A theoretical extension of the technology acceptance model: Four longitudinal field studies. Management science, 46(2), 186-204.
Wu, M. Y., Chou, H. P., Weng, Y. C., & Huang, Y. H. (2011). TAM-2 based study of website user behavior-using web 2.0 websites as an example. WSEAS Transactions on Business and Economics, 4(8), 133-151.
Sumber website : www.statista.com diakses pada tanggal 25 Agustus 2018 pukul 14.00 www.businessdailyafrica.com diakses pada tanggal 25 Agustus 2018 pukul 14.00