## Volume 4 Nomor 2 (2023) Pages 127 – 135
Ecobankers : Journal of Economy and Banking
Email Journal : edubankers.bbc@gmail.com Web Journal : http://journal.bungabangsacirebon.ac.id/index.php/ecobankers
Pengaruh Kredit Usaha Rakyat (KUR) Terhadap Pendapatan Usaha Pada UMKM
Ega Wani 
(Program Studi Ekonomi Syariah, Konsentrasi Perbankan dan Lembaga Keuangan Syariah UIN STS Jambi)
Email  : egawani1020@gmail.com
Received: 2023-07-18; Accepted: 2023-07-22; Published: 2023-08-31 .

## Abstrak
Permasalahan yang sering dihadapi oleh setiap UMKM tidak terlepas dari kebutuhan dana untuk membiayai  usahanya.  Untuk  memenuhi  kebutuhannya,  hampir  semua  UMKM  menggunakan modal sendiri selain itu melalui bank yang sering dikenal dengan Kredit Usaha Rakyat (KUR). Pinjaman Kredit Usaha Rakyat merupakan salah satu cara dan juga alternatif yang biasa digunakan oleh para pemilik usaha mulai dari usaha besar, menengah bahkan kecil, yang berlaku ketika Anda tidak memiliki cukup modal untuk membuat usaha baru atau mengembangkan usaha yang sudah ada.

## Kata Kunci : Kredit Usaha Rakyat, Pendapatan, UMKM

## Abstract
The problem that is often faced by every UMKM is inseparable from the need for funds to finance their business. To meet their needs, almost all UMKM use their own capital besides that through banks which are often known as People's Business Credit (KUR). People's Business Credit Loans are one way and also an alternative that is usually used by business owners ranging from large, medium and even small businesses, which applies when you don't have enough capital to create a new business or develop an existing business.
Keywords: People's Business Credit, Income, UMKM

## Copyright © 2023 Ecobankers : Journal of Economy and Banking

## PENDAHULUAN
Dalam UU Nomor 20 Tahun 2008 mendefinisikan bahwa UMKM merupakan satu usaha yang  dimiliki  perorangan  atau  sebuah  lembaga  usaha  pribadi  yang  sifatnya  produktif  dan memenuhi kriteria sektor mikro dan sudah diatur dalam undang-undang. Usaha Mikro Kecil dan  Menegah  tentunya  memiliki  prospek  dan  peran  penting  dalam  perkembangan perekonomian yang ada di Indonesia. dimana  dapat dibuktikan dengan krisis ekonomi yang melanda bangsa Indonesia beberapa tahun yang lalu pada tahun 1998 ,dimana  pemerintah telah mengandalkan  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  untuk  meminimalisir  atau  memperkecil resiko negatif tentang krisis ekonomi tersebut.
Menurut  Wahyuni  (2005)  menjelaskan  bahwa  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah (UMKM)  menjadi  isu  yang  sangat  menarik  untuk  dicermati  dan  disikapi,  dimana  hal  ini
dikarenakan: 1) Saat krisis ekonomi yang melanda bangsa Indonesia, Usaha Mikro Kecil dan Menengah mampu bertahan sampai saat ini. 2) Perhatian pemerintah terhadap usaha disektor UMKM masih rendah, 3) Jumlah sector Usaha Mikro Kecil dan Menengah sangat banyak dan tersebar  disemua  tempat  sehingga  sangat  potensial  untuk  menyerap  banyak  tenaga  kerja,  4) Sector  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  sangat  berperan  penting  dalam  memberikan kontribusi terhadap perekonomian nasional.
Keberadaan Usaha Mikro Kecil dan Menengah diharapkan mampu untuk  mengatasi serta memberikan  kontribusi  terhadap  persoalan-persoalan  yang  dihadapi  pada  saat  ini, mengemukakan bahwa keberadaan UMKM memberikan peran penting yaitu menjadi sumber kehidupan bagi kalangan masyarakat Indonesia. Program yang paling populer yang dija-lankan oleh pihak perbankan sekarang ini adalah Kredit Usaha Rakyat (KUR) yang diperuntukan bagi pelaku  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM).  Jika  mengacu    pada  perusahaan- perusahaan besar dalam melakukan kegiatan ekspansi harus didukung dengan permodalan yang kuat.
Permodalan  yang  kuat  tidak    hanya  bersumber  pada  keuntungan  yang  diperoleh  akan tetapi  mereka  memanfaatkan  permodalan  dari  luar    sehingga  tujuan  dari  ekspansi  dapat terlaksana dengan baik. Lembaga keuangan mikro yang berbasis pada jasa keuangan perbankan sebaga sumber modal yang diperuntukan bagi para pelaku UMKM sebagai sumber pendanaan yang cara perolehanya sangat mudah untuk didapatkan. dengan hadirnya Kredit Usaha Rakyat, dimana sebagian besar permodalanya dibantu oleh peme-  rintah sehingga bunga kredit yang akan  dibebankan  pada  pelaku  usaha  disektor  UMKM  sangat  kecil.  Hal  ini  akan  menjadi kesempatan yang baik untuk para pelaku UMKM untuk memanfaatkan Kredit Usaha Rakyat tersebut sebagai bantuan permodalan dalam meningkatkan pendapatan usaha mereka. Namun disisi lain, permodalan yang dibiayai dengan utang akan memiliki beban tanggung jawab dan resiko yang tinggi oleh pemilik UMKM untuk keberlanjutan usahanya jika utang yang dimiliki tidak mampu untuk dibayar.
Hal ini menjadi kekhawatiran sebagian orang dalam memanfaatkan modal usaha melalui utang. Usaha mikro kecil dan menengah atau (UMKM) adalah istilah umum dalam khazanah ekonomi  yang  merujuk  kepada  usaha  ekonomi  produktif  yang  dimiliki  perorangan  maupun badan usaha sesuai dengan kriteria yang ditetapkan oleh Undang-Undang No.20 tahun 2008. Keberadaan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) merupakan pihak yang memiliki andil cukup  besar  dalam  pergerakan  perekonomian  nasional.  UMKM  diharapkan  dapat  mengatasi serta  memberikan  kontribusi  terhadap  persoalan-persoalan  yang  dihadapi  saat  ini,  misalnya masalah  kemiskinan,  pengangguran  dan  tingkat  pendapatan  yang  diperoleh  masih  tergolong rendah, serta memanfaatkan kemampuan menggunakan bahan baku 2 lokal agar menghasilkan barang dan jasa untuk masyarakat luas. Keberadaan UMKM memberikan peran penting yang tidak hanya ditujukan untuk mengurangi masalah kesenjangan antar golongan pendapatan dan antar pelaku usaha, ataupun pengentasan kemiskinan dan penyerapan tenaga kerja.
Lebih  dari  itu,  pengembangan  UMKM  mampu  memperluas  basis  ekonomi  dan  dapat memberikan  konstribusi  yang  signifikan  dalam  perubahan  struktural.  Konstribusi  tersebut adalah meningkatnya perekonomian daerah dan ketahanan ekonomi nasional. Pemberdayaan usaha mikro kecil dan menengah merupakan langkah yang strategis untuk meningkatkan dan memperkuat perekonomian dari sebagian masyarakat di indonesia, pengembangan umkm akan memperluas  basis  ekonomi  dan  dapat  memberikan  kontribusi  yang  signifikan  dalam mempercepat  struktural,  yaitu  meningkatkan  perekonomian  daerah  dan  ketahanan  ekonomi nasional.
Faktor kedua yang dapat mempengaruhi pendapatan UMKM adalah permasalahan dalam memperoleh kredit dari lembaga keuangan sebagian besar disebabkan oleh masalah jaminan dan prosedur pengajuan pinjaman. Masalah timbul ketika pengusaha UMKM tidak memiliki kekayaan untuk dijadikan tanggungan di Bank. Sehingga pemerintah meluncurkan kredit untuk UMKM serta Koperasi dengan fasilitas penjaminan menggunakan nama Kredit Usaha Rakyat (KUR)  Peraturan  Menteri  Keuangan,  2008.  Masyarakat  dapat  memperoleh  tambahan  modal
melalui  penyaluran  KUR.  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  digunakan  untuk  membantu meningkatkan jalannya usaha melalui pembiayaan. Modal merupakan sarana pendukung dalam kelangsungan suatu usaha. Oleh karena itu, pemerintah ikut serta membantu melalui pemberian kredit usaha rakyat (KUR). Faktor ketiga adalah lama usaha.
Hal ini dikarenakan semakin lama pedagang menjalani usahanya, maka semakin banyak pengalaman  yang  didapatkannya.  Sehingga  pengalaman  merupakan  salah  satu  faktor  yang dapat  meningkatkan  pendapatan  yang  diperoleh.  Namun  belum  tentu  usaha  yang  memiliki pengalaman  lebih  singkat  pendapatannya  lebih  sedikit  daripada  usaha  yang  memiliki pengalaman  lebih  lama.  Sebagaian  besar  pelaku  usaha  kecil  dan  mikro  telah  menjalankan usahanyaa belasan tahun akan tetapi pendapatan mereka tidak stabil, atau naik turun. Tetapi ada juga  yang  baru  memulai  usahanya  beberapa  tahun,  pendapatan  yang  diterimanya  cenderung mengalami kenaikan karena pelaku usaha yang baru cenderung mudah menerima perubahan.
Pinjaman  Kredit  Usaha  Rakyat  merupakan  salah  satu  cara  dan  juga  alternatif  yang biasanya di gunakan oleh para pemilik usaha mulai dari usaha besar, menengah bahkan usaha kecil  sekalipun,  yang  mana  berlaku  pada  saat  tidak  mempunyai  modal  yang  cukup  untuk membuat usaha baru ataupun mengembangkan usaha yang telah ada. Pinjaman kredit sangat membantu para pemilik usaha salah satu tujuan nya adalah untuk meningkatkan kualitas dari jenis usaha yang kita miliki, dimana pada prinsipnya kebutuhan modal para pengusaha tidak bisa  dipenuhi  dengan  cara  hanya  memanfaatkan  modal  sendiri  dikarenakan  memiliki keterbatasan modal, dengan adanya pinjaman KUR diharapkan mampu memberikan bantuan kepada para pelaku usaha untuk bisa memenuhi kebutuhan modalnya dalam beroperasi.
Berdasarkan latar belakang masalah serta  fenomena yang terjadi maka peneliti tertarik untuk mengangkat tema ini lebih jauh dengan memilih judul ”Pengaruh Modal Sendiri  dan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Terhadap Pendapatan  Usaha Pada UMKM”

## METODOLOGI PENELITIAN
Dalam penelitian ini yang menjadi objek penelitian adalah Pendapatan UMKM dengan sumber data berasal dari literature jurnal terindex secara elektronik yang telah di publikasikan melalui internet. Penelitian ini menggunakan pendekatan Systematic Literature Review (SLR). Systematic  Literature  Review  merupakan  istilah  yang  digunakan  untuk  merujuk  pada metodologi penelitian atau riset tertentu, pengembangan yang dilakukan untuk mengumpulkan dan  mengevaluasi  penelitian  yang  terkait  pada  fokus  topik  tertentu  .  Beberapa  peneliti  yang telah melakukan riset dengan SLR, mendefinisikan SLR sebagai berikut :
1. SLR  merupakan  cara  untuk  mengidentifikasi,  mengevaluasi  dan  menafsirkan  semua penelitian  yang  tersedia  dengan  pertanyaan  penelitian  tertentu,  atau  bidang  topik,  atau fenomena yang menarik.
2. SLR adalah pendekatan evidence-based untuk mencari studi yang relevan dengan beberapa pertanyaan  penelitian  yang  telah  ditetapkan  dengan  memilih,  menilai,  dan  mensintesis temuan untuk menjawab pertanyaan penelitian
3. SLR suatu teknik penelitian untuk menganalisis state of-the-art dalam bidang pengetahuan tertentu dengan secara resmi mendefinisikan pernyataan masalah, sumber-sumber informasi, string search, kriteria inklusi dan eksklusi dari makalah yang ditemukan dalam). pencarian, analisis  kuantitatif  yang  akan  dilakukan  (jika  perlu),  dan  template  untuk  menemukan informasi yang dikumpulkan dari kertas atau papers.
4. SLR merupakan suatu teknik penelitian yang digunakan untuk mengkaji atau menemukan isu-isu yang terdapat dalam Software Engineering.
Dalam  metode  ini  memiliki  3  tahapan  (Wahono,  2016).  Research  question  atau pertanyaan penelitian yang dibuat berdasarkan kebutuhan dari topic peneilitian ini. Perumusan research question tentang pengungkapan suka rela terhadap nilai perusahaan harus fokus pada 5 elemen yang dikenal sebagai PICOC, yaitu :
1. Population (P), kelompok sasaran untuk investigasi (misalnya orang, perangkat lunak,dll.)
2. Interventation (I), menentukan aspek investigasi atau masalah yang menarik bagi peneliti.
3. Comparison (C), aspek investigasi yang akan dibandingkan dengan intervensi
4. Outcomes (O), efek dari intervensi.
5. Context (C), latar atau lingkungan investigasi.

## Tabel 1. Struktur  PICCOC
Search process atau proses pencarian data yang dibutuhkan dalam penelitian ini  diperoleh dari software Publish or Perish (PoP) dimana untuk memudahkan menemukan jurnal yang kita dibutuhkan  sesuai  dengan  judul  yang  kita  ambil.  Lalu  kemudian  mencari  jurnal  dengan memasukan kata kunci “Kredit Usaha Rakyat”,"UMKM"
Piccoc Pengaruh Kredit Usaha Rakyat (Kur) Terhadap Pendapatan Bagi Usaha Umkm
Population Kredit Usaha Rakyat dan Pendapatan UMKM Interventation Tidak  Konsistensya  hasil  penelitian  terdahulu  mengenai Pengaruh  Kredit  Usaha  Rakyat  Terhadap  Pendapatan  Bagi UMKM Comparison Kredit Usaha Rakyat yang di bandingkan dengan Pendapatan Usaha bagi UMKM Outcomes Meningkatnya  Pendapatan  Usaha  bagi  UMKM  melalui Pinjaman Kredit Usaha Rakyat Context Pengaruh  KUR terhadap Pendapatan Usaha Bagi UMKM

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## 1. Data Penelitian
Pencarian  literature  dilakukan  pada  Mei  2023,  proses  pencarian  pertama  kalo dilakukan berdasarkan tahun publikasi pada rentang waktu 2017-2022 dengan menggunakan keywords “Kredit Usaha Rakyat dan Juga Pendapatan Usaha Bagi UMKM”. Hasil pencarian yang  telah  dilakukan  dari  perangkat  lunak  Publish  or  Perish  (PoP)  terdapat  sebanyak  10 artikel yang didapat dari situs google scholar, selanjutnya artikel tersebut memasuki proses seleksi. Literature yang digunakan dalam penelitian ini hanya paper jurnal saja, sedangkan proses  seleksi  studi  penelitian  dilakukan  juga  dengan  melihat  judul,  abstrak  serta  teks jangkap dan diperoleh hasil studi utama yang akan digunakan untuk dianalisis lebih lanjut. Setelah mendapatkan sebanyak 10 artikel di Publish Or Peris, untuk lebih menyempurnakan hasil pencarian maka 10 Jurnal tersebut diseleksi secara manual, untuk mendapatkan hasil studi utama yang diinginkan.
Tabel 2. Proses Penyaringan No  Penyaringan Pencarian Jumlah Artikel 1. Tidak Valid (bukan paper jurnal) 10 2. Judul dan abstrak tidak sesuai 5 3. Judul dan abstrak sesuai tetapi diisi tidak dibahas  5 4.   Artikel terpilih 5 Total 5
Sumber: Data Diolah 2023
Dari penyajian table yang di tampikan  diatas maka dapat dilihat bahwa dari 10 artikel ada sebanyak 5 artikel yang terpilih sedangkan yang yang dimaksud dengan tidak valid yaitu jurnal  yang  bukan  paper  jurnal  yang  disajikan  melainkan  skripsi  dari  penelitian  tertentu.
Jurnal dan juga abstraknya juga tidak sesuai dengan topik atau tema yang peneliti angkat dalam penelitian ini. Selanjutnya  informasi yang diperoleh akan dibagi menjadi beberapa jenis jurnal
Quality  Assesment digunakan  untuk  menentukan  ketelitian  dan  kredibilitas  metode penelitian yang digunakan dan relevansi studi. Agar memperkuat kesimpulan yang disajikan oleh peneliti. Berikut hasil quality assessment dalam bentuk tabel:
Tabel 3.  Hasil Quality Assesment
No  Nama Peneliti Tahun  QA1  QA2  QA3  Hasil 1. Riawan dan Wawan Kusnawan 2018 Ya Ya Ya Diterima 2. Siti Turyani Marfuah, dan Sri Hartiyah 2019 Ya Ya Ya Diterima 3. Eli  Eliyana,  Ambo  Paerah, dan Musdayanti 2020 Ya Ya Ya Diterima 4. Roza Gustika 2015 Ya Ya Ya Diterima 5. Issabella Pratiwi Saragih Drs. Syahrir Hakim Nasution, M.Si 2018 Ya Ya Ya Diterima 2. Hasil Analisis Data Tabel 4. Hasil Analisis Data No  Nama Judul Metode Masalah 1. Issabella Pratiwi Saragih Drs.  Syahrir  Hakim Nasution, M.Si Analisis  Pengaruh Modal  Sendiri  Dan Modal Pinjaman Kredit Usaha Rakyat (Kur) Terhadap Pendapatan Pengusaha  Umkm Kabupaten Toba Samosir (Studi  Kasus:  Pt Bank Sumut Cabang Balige) Kuantitatif secara  bersama- sama modal sendiri (awal) dan modal pinjaman  Kredit Usaha Rakyat (KUR) (X2)  mempunyai pengaruh yang berarti  terhadap jumlah pendapatan pengusaha
UMKM Kabupaten  Toba
Samosir,  dimana Fhitung> Ftabel. Dengan demikian pendapatan pengusaha UMKM Kabupaten  Toba Samosir dipengaruhi  oleh besar kecilnya modal sendiri
(awal) dan modal pinjaman Kredit Usaha Rakyat (KUR) yang diterima. 2. Roza Gustika Pengaruh Pemberian  Kredit Usaha Rakyat Terhadap Pendapatan Masyarakat Ladang Panjang  Kec.  Tigo Nagari Kab. Pasaman (Studi Kasus Masyarakat Pemilik Ukm Kuantitatif Dari hasil perhitungan koefisien regresi adalah  besarnya pengaruh variabel bebas X1 (KUR)  terhadap pendapatan Masyarakat yang memiliki  Usaha Kecil dan Menengah (UKM)l, pengaruh ini bernilai positif atau dapat dikatakan bahwa  semakin bertamabah modal yang digunakan masyarakat dalam  usahanya maka semakin meningkat pendapatan mereka.  Dimana setiap kenaikan KUR yang mereka dapatkan (X1) pendapatan masyarakat  yang memiliki  Usaha Kecil dan Menengah (UKM) juga akan meningkat
3. Ela  Elliyana,  Ambo Paerah, Musdayanti Kredit Usaha Rakyat Bank Rakyat Indonesia Dan Peningkatan Pendapatan UMKM Kuantitatif Pengaruh Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) PT  Bank  BRI Unit Timporongan Terhadap Tingkat Pendapatan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) di Kecamatan Segeri” bahwa Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) PT Bank  BRI  Unit Timporongan berpengaruh terhadap peningkatan pendapatan pelaku Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM). 4. Siti Turyani Marfuah, Sri Hartiyah Pengaruh Modal Sendiri, Kredit Usaha Rakyat (Kur), Teknologi, Lama Usaha  Dan  Lokasi Usaha Terhadap Pendapatan Usaha (Studi  Kasus  Pada Umkm Di Kabupaten Wonosobo) Kuantitatif Penelitian ini memberikan bukti bahwa modal sendiri, kredit usaha rakyat (KUR), teknologi,  lama usaha  dan  lokasi
usaha
berpengaruh positif  terhadap pendapatan usaha. 5. Riawan, Wawan Kusnawan Pengaruh Modal Sendiri  Dan  Kredit Usaha Rakyat (KUR) terhadap Kuantitatif Modal sendiri berpengaruh positif signifikan terhadap pendapatan
Pendapatan  Usaha (Studi Pada UMKM  di  Desa Platihan Kidul Kec. Siman) usaha pada usaha disektor UMKM.  Hal  ini dapat diartikan bahwa semakin tinggi modal investasi untuk membiaya usahanya akan meningkatkan pendapatan  yang akan diperoleh.  Modal pinjaman dari KUR berpe- ngaruh signifikan terhadap pendapatan usaha disektor usaha UMKM.  Hal  ini dapat diartikan bahwa jika utang dimanfaatkan sebaik mungkin akan meningkatkan nilai  pendapatan yang akan diperoleh

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa systematic  literature  review adalah  proses  untuk    mengidentifikasi,  mengevaluasi,  dan menginterpretasi  semua  bukti  penelitian  dimana  untuk  menjawab  pertanyaan  penelitian tertentu. Ada 10 artikel yang kemudian diseleksi dan hasil akhir yang terpilih adalah 5 jurnal sesuai dengan kriteria inklusi dan eksklusi. Hasil dari research question (RQ1) ) permasalahan yang terdapat dijurnal penelitian ini yaitu Bagaimana Pengaruh Kredit Usaha Rakyat Terhadap Pendapatan  Bagi  UMKM  dimana  dari  beberapa  hasil  penelitian  menunjukan  bahwa  KUR memiliki pengaruh yang signifikan terhadap pendapatan bagi UMKM . Hasil research question (RQ2) Metode penelitian yang sering digunakan adalah metode kuantitatif, metode ini sangat relevan karena penelitian kuantitatif memandang “Fakta/Kebenaran” yang berada pada objek penelitian. research  question (RQ3)  Setiap  tahun  terdapat  jurnal  yang  membahas  tentang Pengaruh  Kredit  Usaha  Rakyat  Terhadap  Pendapatan  bagi  UMKM  sebagian  besar  jurnal menggunakan metode kuantitatif.

## DAFTAR PUSTAKA
https://core.ac.uk/download/pdf/335075158.pdf Lusiana, Melva Suryani (2014) Metode SLR untuk Mengidentifikasi Isu-Isu dalam Software Engineering, Jurnal SATIN - Sains dan Teknologi Informasi, Vol. 3, No. 1, Juni 2014
https://fiskal.kemenkeu.go.id/files/beritakajian/file/KURIndonesianWayUntukMensejahteraka nRakyatIndonesia.pdf https://sukorejo.semarangkota.go.id/umkm