## ANALISIS DETERMINAN PERILAKU KONSUMTIF  KELUARGA MUSLIM KOTA TANJUNGBALAI DENGAN PENDAPATAN SEBAGAI VARIABEL INTERVENING
Frisa Silwy Sitorus 1) Muhammad Yafiz 2) Kamilah 3)
1,2,3 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, UIN Sumatera Utara Medan * Email korespondensi: frisasilwy97@gmail.com

## Abstract
This study aims to determine the effect of financial literacy, lifestyle, income and financial attitudes on the consumptive  behavior  of  Muslim  families  through  income  as  an  intervening  variable.  In  this  study, researchers  used  quantitative  methods  by  processing  primary  data  through  questionnaires  distributed  to Muslim  families  in  Tanjungbalai  City  as  many  as  100  respondents  with  the  sampling  technique  of proportionate  stratified  random  sampling.The  data  obtained  were  then  processed  using  SPSS  Version  25, then  analyzed  using  path  analysis.  The  analysis  used  includes  the  validity  and  reliability  test  of  the instrument, the classical assumption test which includes the normality test, the multicollinearity test, and the heteroscedasticity test, as well as the statistical test which provides for the determination test, partial test (t- test), and simultaneous test (f-test).The results show that partially financial literacy has an effect on income, lifestyle  partially  affects  income,  financial  attitudes  partially  have  no  effect  on  income,  while  income partially  affects  consumptive  behavior.  As  for  Financial  Literacy  partially  affects  Consumptive  Behavior, Lifestyle  partially  affects  Consumptive  Behavior,  Financial  Attitude  partially  does  not  affect  Consumptive Behavior. From the results of the significant test, it was obtained that Financial Literacy and Lifestyle had a significant and significant effect on Consumptive Behavior through Income. Meanwhile, Financial Attitude has no significant effect on Consumptive Behavior through Income with a 95% confidence level or an error rate of 5%.
Keyword: Financial Literacy, Lifestyle, Financial Attitude, Income, and Consumptive Behavior.

## 1. PENDAHULUAN
Perilaku Konsumtif merupakan fenomena yang  banyak  melanda  kehidupan  masyarakat  saat ini.  Perilaku  konsumtif  yang  terjadi  pada masyarakat  dapat  dilihat  dari  pendapatan  dan kebiasaan hidup yang semakin hari menuju kearah yang  mewah  dan  berlebihan.  Dalam  aktivitas perilaku  konsumtif  biasanya  akan  mengeluarkan dana  yang  cenderung  tidak  sedikit  karena  lebih cenderung  untuk  memenuhi  tuntutan  keinginan daripada kebutuhan.(Ahmad Azhar Basyir,  2000). Mereka  cenderung  mengkonsumsi  tak  hanya untuk  memenuhi  kebutuhan  harian,  namun  juga untuk merayakan  gaya hidup modren di kalangan masyarakat seperti, membeli barang-barang mewah, dan berwisata keluar negeri.
Manusia  pada  hakekatnya  dituntut  untuk bekerja  dan  beurusaha  untuk  memenuhi  berbagai kebutuhan  hidupnya.  Mereka  memiliki  berbagai kebutuhan  dalam  hidupnya  yaitu  kebutuhan jasmani  dan  rohani.  Semua  kebutuhan  itu
dikonsumsi  agar  manusia  bisa  bertahan  hidup, yang keanekaragamannya tergantung pada pendapatan  tiap-tiap  individunya.  Aktifitas  dan kebutuhan tersebut berkaitan dengan aspek dalam ekonomi  yaitu  konsumsi.  Konsumsi  seseorang tergantung  pada  jumlah  pendapatan  yang  di peroleh.  Bila  pendapatan  seseorang  meningkat, konsumsi  juga  akan  ikut  meningkat,  sebaliknya apabila pendapatan menurun maka konsumsi juga akan  menurun.  Konsumsi  setiap  orang  berbeda- beda  sesuai  dengan  kebutuhan  dan  tingkat pendapatan.(Baidhowi and Zaki, 2022)
Masyarakat  Indonesia  telah  mengalami pergeseran  pola  konsumsi  di  era  globalisasi. Dimana  dampak  globalisasi  ini  semakin  terasa setelah  munculnya  pusat-pusat  perbelanjaan  dan berbagai  macam  barang  dan  jasa  yang  tersedia. Hal ini menunjukkan mudahnya masyarakat untuk mendapatkan barang-barang yang beraneka ragam dengan mudah. Pergeseran pola perilaku konsumsi masyarakat saat ini yang awalnya hanya
sekedar pemenuhan kebutuhan primer, berkembang  menjadi  pemenuhan  kebutuhan sekunder,  tersier  bahkan  komplementer  dan cenderung  bersikap  konsumtif  dengan  tidak berdasarkan  kebutuhan  prioritas  namun  hanya untuk mencapai kepuasan diri, sehingga menyebabkan  seseorang  boros  atau  yang  dikenal dengan istilah perilaku konsumtif atau konsumerisme.  Perilaku  konsumtif  merupakan suatu  fenomena  yang  hadir  ditengah-tengah masyarakat baik masyarakat yang hidup diperkotaan maupun pedesaan.
Faktanya  masyarakat  kota  Tanjungbalai yang  amat  mudah  terbujuk  iklan  dan  penjual, cenderung  boros,  dalam  menggunakan  uangnya, serta senang mengikuti trend, sehingga dimanfaatkan  oleh  sebagian  produsen  untuk memasuki  pasar.  Sehingga  mereka  mudah  dirayu agar  bisa  membeli  produknya  dengan  berbagai iklan yang ditawarkan. Akhirnya masyarakat kota Tanjungbalai  kurang  terkontrol  dalam  mengatur keuangannya  dan  perilaku  keuangan  kurang terkendali.
Pada  tahun  2020  sampai  tahun  2021  ini, dunia  diguncangkan  dengan  merebaknya  wabah virus  corona  ( covid  19 )  membuat  banyak  orang berfikir  ulang  mengenai  pendapatan  pribadi. Terlebih bagi mereka yang sudah berkeluarga dan dengan  penghasilan  rata  –  rata.  Tidak  jarang pendapatan  masyarakat  mulai  berkurang  akibat virus  corona.  Menurut  Prita  yang  merupakan direktur ZAP  Finance ,  menyebutkan  bahwa dampak  lansung  dari  situasi  kritis  seperti  ini adalah  pendapatan  keuangan  yang  berpotensi menjadi tidak sehat. (Sri Mulyati,2021)
Pengaruh  tingkat  pendapatan  terhadap tingkat konsumsi mempunyai hubungan yang erat, sebagaimana  yang  dikatakan  Kadariah  bahwa pendapatan  dan  kekayaan  merupakan  faktor penentu utama dalam konsumsi. Menurut Sadono Sukirno  dalam  Sutriati,  pendapatan  merupakan jumlah  keseluruhan  uang  yang  diperoleh  oleh seseorang  atau  rumah  tangga  dalam  kurun  waktu tertentu.(Sutriati,2018).
Teori  dasar  dalam  penelitian  ini  merujuk pada  teori  hiperrealitas  yang  dikemukakan  oleh Jean  Baudrillard  yang  menjelaskan  bahwa masyarakat  modern  cenderung  berlebihan  dalam pola konsumsinya, dimana mereka mengkonsumsi sesuatu  yang  tidak  jelas  esensinya  sehingga dikatakan konsumtif. (Oktafikasari,2017)
Perilaku konsumsi yang berlebihan seperti yang dipaparkan diatas sebenarnya tidak diperbolehkan  dalam  Islam.  Sehubungan  dengan perintah Allah untuk mengkonsumsi dan larangan berlebih-lebihan,  Syaukani  menyatakan,  Allah SWT  memerintakan  hambanya  untuk  makan  dan minum  dan  melarang  mereka  berlebih-lebihan. Perilaku konsumen Muslim adalah perintah untuk menabung  di  saat  kesusahan,  adanya  korelasi antara tingkat keimanan seseorang dan pengeluarannya  di  jalan  Allah.13Semangat  yang sama dapat ditemukan pada surah Al-Furqan ayat 67. Melalui ayat ini, Allah SWT menggambarkan sikap  konsumsi  yang  baik  adalah  tidak  berlebih- lebihan  dalam  membelanjakan  harta  benda  tidak pula  kikir,  melainkan  pertengan  di  antara keduanya.  Pertengahan  ini  tampaknya  dapat dimaknai  sepadan  dan  proporsional,  dalam pengertian tidak besar pasak daripada tiang. Lebih jelasnya  dapat  diliat  dalam  Alquran  Surah  Al- Furqan ayat 67:14 (Azhari Akmal Tarigan,2016)
Artinya: dan orang-orang yang apabila membelanjakan  (harta),  mereka  tidak berlebihan,  dan  tidak  (pula)  kikir,  dan adalah  (pembelanjaan  itu)  di  tengah- tengah antara yang demikian .

## 1.1 Perilaku Konsumsi
Perilaku  Konsumsi  adalah  salah  satu  unit pengambil  keputusan  dalam  ekonomi  yang bertujuan  untuk  memaksimumkan  keputusan  dari berbagai  barang  dan  jasa  yang  dikonsumsi  atau pemakai  barang  dan  jasa  yang  tersedia  dalam masyarakat,  bagi  kepentingan  diri  sendiri  atau keluarganya  atau  orang  lain  yang  tidak  untuk diperdagangkan  kembali.(  Ahmadi  Miru  dan Sutarman Yodo,2007) 1.2 Pendapatan
Menurut  Sadono  Sukirno,  pendapatan  adalah pendapatan  uang  yang  diterima  dan  diberikan kepada  subjek  ekonomi  berdasarkan  prestasi- prestasi yang diserahkan yaitu berupa pendapatan dari  profesi  yang  dilakukan  sendiri  atau  usaha perorangan  dan  pendapatan  dari  kekayaan. Besarnya pendapatan seseoarang bergantung pada jenis pekerjaanya.(Sadono Sukirno,2006) 1.3 Literasi Keuangan
Literasi  keuangan  menjadi  penting  bagi setiap  individu  masyarakat  guna  meningkatkan kesejahteraan  masyarakat.Otoritas  Jasa  Keuangan (OJK)  mendefinisikan  literasi  keuangan  adalah rangkain proses atau aktivitas untuk meningkatkan pengetahuan, keyakinan dan
keterampilan  konsumen  dan  masyarakat  luas sehingga mereka mampu mengelola keuangandengan baik. ( Byrne,2016) 1.4 Gaya Hidup Menurut Kotler, gaya hidup dapat didefenisikan  sebagai  pola  hidup  seseorang  yang dieksperesikan  dalam  aktivitas,  minat  dan opininya.  Gaya  hidup  juga  menggambarkan keseluruhan  diri  seseorang  dalam  beraksi  dan
berinteraksi dengan lingkungannya. (Philip Kottler dan Gary Amstrong , 2002) 1.5 Sikap Keuangan
Menurut  Muhammad  Shohib  mendefinisikan bahwa  sikap  terhadap  uang  merupakan  sudut pandang  atau  perilaku  seorang  individu  terhadap uang. (Muh Shohib, 2015)
1.6 Kerangka Pemikiran
Penelitian  ini  terdapat  tiga  variabel  bebas yaitu Literasi Keuangan, Gaya Hidup,
Pendapatan,  dan  Sikap  Keuangan  serta  variabel terikat  yaitu  Pendapatan  dan  Perilaku  Konsumtif. Kerangka  pemikiran  dalam  penelitian  ini  dapat dijelaskan melalui gambar.1.
Gambar.1 Kerangka Pemikiran
2.

## METODOLOGI PENELITIAN
Jenis penelitian ini menggunakan penelitian kuantitatif dengan metode analisis jalur (Path  Analysis).  S umber  data  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  adalah  data  primer  yaitu mengggunakan  kuesioner.  Adapun  lokasi  pada penelitian  ini  adalah  keluarga  muslim  di  Kota Tanjungbalai  dan  waktu  penelitian  ini  dilakukan dimulai  dari  bulan  Februari-Juni  2022.  Populasi pada  penelitian  ini  adalah  masyarakat  Kota Tanjungbalai  yang  berjumlah  51.676  yang  sudah berkeluarga.  Dalam  penelitian  ini  menggunakan teknik  sampel proportionate  stratified  random sampling, yakni  cara  mereduksi  objek  penelitian dengan mengambil sebagian saja secara acak yang dapat  dianggap  representatif  terhadap  populasi. Dalam  penelitian  ini  peneliti  menetapkan  jumlah sampel  yang  dilakukan  dengan  menggunakan teknik Slovin .  Berdasarkan  rumus slovin dalam sampel  ini  diperoleh  hasil  yaitu  100  responden. Variabel penelitian independen
(Literasi
Keuangan,  Gaya  Hidup,  Pendapatan,  dan  Sikap
Keuangan) sedangkan variabel dependen (Perilaku  Konsumtif)  serta  varibel intervening (Pendapatan).  Penelitian  ini  diolah  menggunakan bantuan  software  SPSS  25.  Model  ekonometrika persamaan sebagai berikut:
Keterangan Diagram: Z = Pendapatan
Y =  Perilaku Konsumtif X 1 =  Literasi Keuangan X 2 = Gaya Hidup X 3 = Sikap Keuangan
β  = Koefisien
Ɛ   = Error

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1 Hasil Penelitian

## Uji Asumsi Klasik
Hasil  uji  asumsi  klasik  dapat  dikatakan bahwa  seluruh  data  penelitian  terbebas  dari  Uji
Normalitas, Multikolinearlitas, dan Heteroskedastisitas. Tabel.1 Uji Asumsi Klasik Independent Variable Tahap I Uji Normalitas Asymp. Sig. (2-tailed) 0.200 Uji Multikolinearlitas t VIF Literasi Keuangan (X 1 ) 10.088 1.028 Gaya Hidup (X 2 ) 2.047 1.050 Sikap Keuangan (X 3 ) 951 1.027 Uji Heterokedasitas Sig t-test Independent Variable Tahap II Uji Normalitas Asymp. Sig. (2-tailed) 0.200 Uji Multikolinearlitas t VIF Literasi Keuangan (X 1 ) 8.610 2.118 Gaya Hidup (X 2 ) 2.192 1.096 Sikap Keuangan (X 3 ) 371 1.037 Pendapatan (Z) 2.124 2.081 Uji Heterokedasitas Sig t-test Sumber: hasil penelitian (data diolah SPSS versi 25,0)

## Analisis Jalur
Analisis  jalur  ialah  model  penelitian  yang  dikembangkan  dari  regresi  linear  berganda  itu  sendiri, ataupun dapat disebut juga dengan hubungan sebab-akibat.
Tabel.2 Ringkasan Analisis Jalur (Path Analysis)
Variabel Standardized  Coeffcients Beta t Sig. R 2 Persamaan structural I (X1,X2,X3 Terhadap Z) X 1 =pX 1 Z 0.724 10.088 0.000 0.721 X 2 =pX 2 Z 0.148 2.047 0.043 X 3 =pX 3 Z 0.068 951 0.344 Persamaan structural II (X1,X2,X3,Z Terhadap Y)
X 1 =pX 1 Y 0.749 8.610 0.000 0.813 X 2 =pX 2 Y 0.137 2.192 0.031 X 3 =pX 3 Y 0.019 371 0.752 Y=pZY 0.197 2.124 0.264
Sumber: hasil penelitian (data diolah SPSS versi 25,0)
Adapun model structural analisis jalurnya, yaitu: Model struktural I Z = ρX 1 Z + ρX 2 Z + ρX 3 Z + ɛ 1 Pada model ini, besarnya koefisien residu adalah: ɛ 1 = √ R 2 = √ = √ = 0.528 Maka model struktural I adalah: Z = 0.724 X 1 + 0.148 X 2 +0.068 X 3 + 0.528
= 0.724 Literasi Keuangan + 0.148 Gaya Hidup + 0.068 Sikap Keuangan + 0.528 Model struktural II Y= ρX 1 Y + ρX 2 Y + ρX 3 Y + ρZY + ɛ 1 Pada model ini, besarnya koefisien residul yakni: ɛ 1 = √ R 2 = √ = √ = 0.432 Maka model direct effect yaitu: Y  = 0.749 X 1 + 0.137 X 2 + 0.019 X 3 + 0.197 Z + 0.432 = 0.749 Literasi Keuangan + 0.137 Gaya Hidup + 0.019 Sikap Keuangan + 0.197  Pendapatan + 0.432 Dari 2 model struktural tersebut didapatkan gambar.2 analisis jalur, yaitu :
Gambar.2 Analisis Jalur
Dari gambar analisis diatas, maka dapat ditentukan koefisien yang berpengaruh langsung, pengaruh tidak langsung dan pengaruh total sebagai berikut:
Pengaruh langsung atau direct effect (DE) Perhitungan pengaruh langsung atau direct effect (DE) menggunakan formula yakni:
a) Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Pendapatan (X 1 → Z)  ρX 1 Z = 0.724 b) Pengaruh Gaya Hidup terhadap Pendapatan (X 2 → Z)  ρX 2 Z = 0.148 c) Pengaruh Sikap Keuangan terhadap Pendapatan (X 3 → Z)  ρX 3 Z = 0.068 d) Pengaruh Pendapatan terhadap Perilaku Konsumtif (Z → Y) ρZY = 0.197
e) Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Perilaku Konsumtif (X 1 → Y) ρX 1 Y = 0.749
f) Pengaruh Gaya Hidup terhadap Perilaku Konsumtif (X 2 → Y) ρX 2 Y = 0.137
g) Pengaruh Sikap Keuangan terhadap Perilaku Konsumtif (X 3 → Y) ρX 3 Y = 0.019

## Tabel.3 Hasil Pengaruh Langsung
Hipotesis er Keterangan Sig Simpulan R 2 1 H 0 ditolak H a diterima 0.000 < 0.05 Signifikan 0.721 2 H 0 ditolak H a diterima 0.043 < 0.05 Signifikan 3 H 0 ditolak H a diterima 0.344 > 0.05 Tidak Signifikan 4 H 0 ditolak H a diterima 0.000 < 0.05 Signifikan 0.813 5 H 0 ditolak H a diterima 0.031 < 0.05 Signifikan 6 H 0 ditolak H a diterima 0.752 > 0.05 Tidak Signifikan 7 H 0 ditolak H a diterima 0.264 > 0.05 Tidak Signifikan
Sumber: hasil penelitian (data diolah SPSS versi 25,0)
Pengaruh tidak langsung indirect effect (IE) Perhitungan pengaruh tidak langsung atau indirect effect (IE) degan menggunakan formula:
a) Pengaruh tidak langsung Literasi Keuangan terhadap Perilaku Konsumtif melalui Pendapatan (X 1 → Z →Y) adalah hasil kali koefisien jalur:
ρX 1 Y + (ρX 1 Z) (ρZY) = 0.749 + (0.724) (0.197) = 0.749 + 0.142 = 0.891
b) Pengaruh  tidak  langsung  Gaya  Hidup  terhadap  Perilaku  Konsumtif  melalui  Pendapatan  (X 2 →  Z →Y) adalah hasil kali koefisien jalur :
ρX 2 Y + (ρX 2 Z) (ρZY) = 0.137 + (0.148) (0.197) = 0.137 + 0.029 = 0.166
c) Pengaruh tidak langsung Sikap Keuangan terhadap Perilaku Konsumtif melalui Pendapatan (X 3 → Z →Y) adalah hasil kali koefisien jalur :
ρX 3 Y + (ρX 3 Z) (ρZY) = 0.019 + (0.068) (0.197) = 0.019 + 0.013 = 0.032
Tabel.4 Hasil Pengaruh Total Pengaruh Total Koefisien Jalur pX 1 Y Koefisien Jalur (pX 1 Z) (pZY) Hasil Koefisien
X 1 terhadap Y pX 1 Y 0.749 (0.724) (0.197) 0.891 Pengaruh Total Koefisien Jalur Px 2 Y Koefisien Jalur (pX 2 Z) (pZY) Hasil Koefisien
X 2 terhadap Y pX 2 Y 0.137 (0.148) (0.197) 0.166 Pengaruh Total Koefisien Jalur Px 3 Y Koefisien Jalur (pX 3 Z) (pZY) Hasil Koefisien
X 3 terhadap Y pX 3 Y 0.019 (0.068) (0.197) 0.032
Sumber: hasil penelitian (data diolah SPSS versi 25,0)

## Uji Signifikansi Pengaruh Tidak Langsung
Uji ini dapat dilakukan dengan menggunakan rumus z-statistik dari sobel yaitu:
Z= √ Keterangan: a,b, dan c adalah nilai koefisien jalur sa dan sb adalah standar error unutk a dan b
Tabel.5 Hasil Uji Signifikan Pengaruh Tidak Langsung
Indirect effect er Z hitung t tabel Simpulan X 1 terhadap Y melalui Z 2.619 1.661 Signifikan X 2 terhadap Y melalui Z 1.821 1.661 Signifikan X 3 terhadap Y melalui Z 0.704 1.661 Tidak Signifikan
Sumber: hasil penelitian (data diolah SPSS versi 25,0)
3.2 PEMBAHASAN
1. Pengaruh Literasi Keuangan (X 1 ) Terhadap Pendapatan (Z)
Hasil  penelitian  menunjukkan  literasi keuangan  berpengaruh  signifikan  dan  parsial terhadap pendapatan(0.000 < 0.05) dan t hitung lebih besar  dari  t tabel (10.088  >  1.661),  maka kesimpulannya  adalah  h 0 ditolak  h a diterima.
Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang dilakukan  oleh  Adibah  Yahya  yang  menyatakan bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  signifikan terhadap pendapatan. Literasi keuangan merupakan  keharusan  yang  harus  dimiliki  oleh seseorang  sebagai  pemegang  kepala  keluarga. melalui  literiasi  keuangan  yang  baik  dan  cermat maka  pendapatan  yang  diperoleh  keluarga
diharapkan  dapat  digunakan  tepat  guna,  tepat waktu, tepat tempat, tepat harga, dan tepat kualitas dalam  menjalani  kehidupan,  agar  tercapainya kesejahteraan, kebahagiaan, dan kerukunan keluarga dalam berumah tangga.
2.  Pengaruh  Gaya  Hidup  (X 2 )  Terhadap Pendapatan (Z)
Hasil penelitian menunjukkan gaya hidupberpengaruh  signifikan  dan  parsial  terhadap pendapatan(0.043< 0.05) dan t hitung lebih besar dari t tabel (2.047>  1.661),  maka  kesimpulannya  adalah H 0 ditolak  H a diterima.  Penelitian  ini  sejalan dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Sri Cahyanti yang menyatakan bahwa gaya hidupberpengaruh  positif  terhadap  pendapatan. Gaya  hidup  merupakan  perilaku  manusia  yang berasal  dari  luar  atau  eksternal  (sering  disebut kelompok  anutan).  Kelompok  anutan  merupakan salah  satu  faktor  yang  dapat  mempengaruhi seseorang dalam berperilaku konsumtif.
3.  Pengaruh  Sikap  Keuangan  (X 3 )  Terhadap

## Pendapatan (Z)
Hasil  penelitian  menunjukkan  sikap keuangan tidak berpengaruh signifikan dan parsial terhadap pendapatan(0.344 > 0.05) dan t hitung lebih kecil dari t tabel (951 < 1.661), maka kesimpulannya adalah  H 0 diterima  H a ditolak.  Penelitian  ini sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh Wida Purwidianti,dkk menyatakansikap keuangantidak  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  pendapatan.  Menurut  Pankow  sikap keuangan  ( financial  attitude )  sebagai  keadaan pikiran, pendapat, serta penilaian tentang keuangan.  Masalah  yang  dialami  pendapatan dalam  keluarga  yaitu  sikap  keuangan.  Sikap seorang  terhadap  uang  dapat  mempengaruhi kondisi  keuangan  yang  mereka  jalani  dalam kehidupan sehari-harinya.
4.  Pengaruh    Pendapatan  (Z)  Terhadap Perilaku Konsumtif (Y)
Hasil penelitian menunjukkan pendapatan berpengaruh  akan  tetapi  secara  signifikan  tidak berpengaruh terhadap perilaku konsumtif (0.0264>  0.05)  dan  t hitung lebih  besar  dari  t tabel (2.124>  1.661),  maka  kesimpulannya  adalah  H 0 ditolak  H a diterima.  Penelitian  ini  sejalan  dengan penelitian  yang  dilakukan  oleh  Maria  Ulfa  yang menyatakan  bahwa  pendapatan  berpengaruh positif dan signifikanterhadap perilaku konsumtif. Pendapatan  seseorang  atau  rumah  tangga  sangat besar  pengaruhnya  pada  tingkat  konsumsi,
biasanya semakin tinggi tingkat pendapatan maka tingkat konsumsi juga tinggi.
5.Pengaruh  Literasi  Keuangan  (X 1 )  Terhadap Perilaku Konsumtif (Y)
Hasil penelitian menunjukkan literasi keuangan  berpengaruh  signifikan  dan  parsial terhadap  perilaku  konsumtifpendapatan(0.000  < 0.05)  dan  t hitung lebih  besar  dari  t tabel (8.610> 1.661), maka kesimpulannya adalah H 0 ditolak H a diterima.  Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian yang dilakukan
olehYasnita
Widi
Astarimenyatakan bahwaliterasi keuangan berpengaruh terhadap perilaku konsumtif. Literasi keuangan  terjadi  manakala  individu  yang  cakap ( literate )  memiliki  sekumpulan  keahlian  dan kemampuan yang membuat orang tersebut mampu memanfaatkan  sumber  daya  yang  ada  untuk mencapai tujuan. Kecakapan ( literacy ) merupakan hal  penting  yang  harus  dimiliki  untuk  mencapai tujuan-tujuannya.
6. Pengaruh  Gaya  Hidup  (X 2 )  Terhadap
Perilaku Konsumtif (Y) Hasil penelitian menunjukkan Gaya Hidupberpengaruh
signifikandan parsial
terhadapPerilaku  Konsumtif(0.031<  0.05)  dan t hitung lebih  besar  dari  t tabel (2.192>  1.661),  maka kesimpulannya  adalah  H 0 ditolak  H a diterima. Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang dilakukan oleh Zuhria Husnia menyatakan bahwa gaya  hidup  berpengaruh  signifikandan  parsial terhadap  perilaku  konsumtif.  Sedangkan  dalam temuan teoritis Menurut Kotler, gaya hidup dapat didefenisikan  sebagai  pola  hidup  seseorang  yang dieksperesikan  dalam  aktivitas,  minat  dan opininya.  Gaya  hidup  juga  menggambarkan keseluruhan  diri  seseorang  dalam  beraksi  dan berinteraksi dengan lingkungannya.
7. Pengaruh  Sikap  Keuangan  (X 3 )  Terhadap
Perilaku Konsumtif (Y) Hasil penelitian menunjukkan sikap keuangantidak berpengaruh signifikan dan parsial terhadap  pendapatan(0.752>  0.05)  dan  t hitung lebih kecil dari t tabel (371 < 1.661), maka kesimpulannya adalah  H 0 diterima  H a ditolak.  Penelitian  ini sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh Wida Purwidianti,dkk menyatakan sikap keuangan tidak berpengaruh positif dan signifikan terhadap  perilaku  konsumtif.Sedangkan  dalam temuan  teoritis  Menurut  Kotler  dalam  Khotimah sikap  menggambarkan  penilaian,  perasaan  dan kecenderungan  yang  relatif  konsisten  dari
seseorang  atas  sebuah  objek  atau  gagasan,  sikap menempatkan  seseorang  dalam  suatu  kerangka pemikiran mengenai suka atau tidak sukanya akan sesuatu, mendekati atau menjauhi.
8. Pengaruh Literasi Keuangan (X 1 ) Terhadap  Perilaku  Konsumtif  (Y)  Melalui
Pendapatan (Z)
Hasil penelitian menunjukkan literasi keuangan  berpengaruh  signifikan  dan  parsial terhadap  terhadap  perilaku  konsumtif  melalui pendapatan(0.000  <  0.05)  dan  t hitung lebih  besar dari  t tabel (2.619>  1.661),    maka  kesimpulannya adalah H 0 ditolak dan H a diterima. Secara teoritis, semakin  tinggi  literasi  keuangan  keluarga,  maka akan semaikin tinggi pendapatannya juga sehingga  perilaku  konsumtifnya juga  akan  tinggi, sebaliknya  semakin  rendah  literasi  keuangan mempengaruhikeluarga maka akan semakin turun pendapatannya  sehingga  perilaku  konsumtifnya juga  turun.  Pendapatan  merupakan  salah  satu kriteria  maju  tidaknya  sebuah  keluarga.  Bila pendapatan  suatu  keluarga  relatif  rendah,  dapat dikatakn  bahwa  kemajuan  dan  kesejahteraan keluarga  tersebut  akan  rendah  pula.  Kelebihan dari  konsumsi  maka  akan  disimpan  pada  bank yang  tujuanya  adalah  untuk  berjaga-jaga,  apabila baik  dibidang  pendidikan,  kesehatan,    dan sebagainya mengalami kebutuhan mendesak.
9. Pengaruh  Gaya  Hidup  (X 2 )  Terhadap Perilaku Konsumtif (Y) Melalui Pendapatan (Z) Hasil  penelitian  menunjukkan  gaya  hidup berpengaruh  signifikan  dan  parsial  terhadap terhadap
perilaku konsumtif melalui pendapatan(0.031< 0.05) dan t hitung lebih besar dari t tabel (1.821>  1.661),    maka  kesimpulannya  adalah H 0 ditolak  dan  H a diterima.Gaya  hidup  setiap orang dapat berbeda-beda sesuai dengan kebutuhan  dan  tingkat  pendapatan.  Pendapatan yang  berbeda-beda  merupakan  penentu  utama konsumsi. Bahkan beberapa orang yang  memiliki pendapatan sama, konsumsinya bisa berbeda.
10. Pengaruh  Sikap Keuangan  (X 3 )   Terhadap
Perilaku Konsumtif (Y) Melalui

## Pendapatan (Z)
Hasil  penelitian  menunjukkan  sikap keuangan tidak berpengaruh signifikan dan parsial terhadap pendapatan (0.752 > 0.05) dan t hitung lebih kecil dari t tabel (0.704< 1.661), maka kesimpulannya  adalah  H 0 diterima  H a ditolak.
Menurut Wahyudin variabel intervening
berfungsi  sebagai  variabel  penentu  pengaruh variabel  independen  terhadap  variabel  dependen. Keberadaan  variabel intervening akan  dapat memperkuat atau memperlemah pengaruh variabel  independen  terhadap  variabel  dependen. Dalam  hal  ini  terlihat  bahwa  hasil  uji  tersebut menunjukkan  bahwa  variabel  sikap  keuangan tidak  berpengaruh  terhadap    perilaku  konsumtif keluarga melalui pendapatan atau dapat disimpulkan bahwa variabel intervening memperlemah variabel bebas (sikap keuangan).

## 4.    KESIMPULAN
Berdasarkan hasil uji analisis data yang diolah dengan  bantuan  program  spss  versi  25.0  serta pembahasan  yang  sudah  dijabarkan  oleh  penulis, didapatlah kesimpulan bahwa:
1. Literasi Keuangan berpengaruh signifikan dan parsial terhadap Pendapatan Keluarga Muslim  Kota  Tanjungbalai,  dengan  hasil (0.000  <  0.05)  dan  t hitung lebih  besar  dari t tabel (10.088 > 1.661).
2. Gaya  Hidup  berpengaruh  signifikan  dan parsial  terhadap  Pendapatan  Keluarga Kota  Tanjungbalai,  dengan  hasil  (0.043< 0.05)  dan  t hitung lebih  besar  dari  t tabel (2.047> 1.661.
3. Sikap Keuangan tidak berpengaruh signifikan dan parsial terhadap Pendapatan Keluarga Muslim Kota Tanjungbalai, dengan hasil (0.344 > 0.05) dan  t hitung lebih  kecil  dari  t tabel (951  < 1.661).
4. Pendapatan  tidak  berpengaruh  signifikan sedangkan  secara  parsial  berpengaruh terhadap  Perilaku  Konsumtif    Keluarga Muslim Kota Tanjungbalai, dengan hasil(0.0264>  0.05)  dan  t hitung lebih  besar dari t tabel (2.124> 1.661.
5. Literasi Keuangan berpengaruh signifikan dan  parsial  terhadap  Perilaku  Konsumtif Keluarga  Muslim  Kota  Tanjungbalai, dengan hasil (0.000 < 0.05) dan t hitung lebih besar dari t tabel (8.610> 1.661).
6. Gaya  Hidup  berpengaruh  signifikan  dan parsial  terhadap  Perilaku  Konsumtif Keluarga  Muslim  Kota  Tanjungbalai, dengan hasil (0.031< 0.05) dan t hitung lebih besar dari t tabel (2.192> 1.661).
7. Sikap Keuangan tidak berpengaruh signifikan  dan  parsial  terhadap  Perilaku Konsumtif    Keluarga  Muslim  Kota Tanjungbalai,  dengan  hasil  (0.752>  0.05) dan  t hitung lebih  kecil  dari  t tabel (371  <
1.661).
8. Literasi Keuangan berpengaruh signifikan dan  parsial  terhadap  Perilaku  Konsumtif melalui  Pendapatan  Keluarga  Muslim Kota Tanjungbalai, dengan hasil (0.000 <
0.05)  dan  t hitung lebih  besar  dari  t tabel (2.619> 1.661).
9. Gaya  Hidup  berpengaruh  signifikan  dan parsial  terhadap  Perilaku  Konsumtif melalui  Pendapatan  Keluarga  Muslim Kota Tanjungbalai,
dengan hasil angka(0.031<  0.05)  dan  t hitung lebih  besar dari t tabel (1.821> 1.661)
10. Sikap Keuangan tidak berpengaruh signifikan  dan  parsial  terhadap  Perilaku Konsumtif  melalui  Pendapatan  Keluarga dengan hasil (0.752 > 0.05) dan t hitung lebih kecil  dari  t tabel (0.704<  1.661),  Muslim
Kota Tanjungbalai

## 5. REFERENSI
Ajzen,  I. Perceived  Behavioral  Control,  Self- Efficacy,  Locus  of  Control,  and  the Theory  of  Planned  Behavior, (Journal  of Applied  Social  Psychology,  Vol.  32  No. 4, 2002).
Aljufri, Ayu Alwiyah. Religiusitas dan Perilaku Konsumtif para Pembimbing Haji dan Umrah . Disertasi, UIN Syarif
Hidayatullah, 2018.
Al-Syaukani, Fath Al-Qadir , Bairut: Dar Al- Kutub Al-Ilmiyyah, 2003. Arifin, Zainal. Penelitian Pendidikan Metode dan Paradigma  Baru, Bandung:  Remaja Rosdakarya, 2012.
Baidhowi  and  Zaki,  Implementasi  Konsumsi
Islami  Pada  Pengajar  Pondok  Pesantren (Studi  Kasus  Pada  Pengajar  Pondok
Pesantren  Al  Aqobah  Kecamatan  Diwek Kabupaten Jombang),2020. Basyir, Ahmad Azhar. Asas-Asas Hukum Muamalah (Hukum Perilaku Islami), Yogyakarta: UII Press, 2000. Byrne, Analisis  Tingkat  Literasi  Keuangan  pada
Dosen Universitas Telkom , (Jurnal
Ekonomi  Bisnis  dan  Entrepreneurship. Vol. 11 No. 2, 2016).
Kottler,  Philip  (ed.). Dasar-Dasar  Pemasaran , Jakarta: Prenhalindo, 2002. Miru,  Ahmadi  (ed.). Hukum  Perlindungan Konsumen, Jakarta:  PT.  Raja  Grafindo Persada, 2007.
Mulyati,  Sri. Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan Sikap  terhadap  Uang  pada  Pengelolaan Keuangan Keluarga , (Jurnal Ilmiah
Akuntansi  dan  Finansial  Indonesia,  Vol.4 No. 2, 2021). Oktafikasari, Eva dan Amir Mahmud. Konformitas Hedonis dan Literasi
Ekonomi  Terhadap  Perilaku  Konsumtif Melalui  Gaya  Hidup  Konsumtif, dalam Economic  Education  Analysis  Journal,  6 (3) 2017.
Shohib, Muh. Sikap Terhadap Uang dan Perilaku Berhutang, (Jurnal  Psikologi Ilmiah
Terapan, Vol.3, No.1, 2015). Sukirno, Sadono. Teori Pengantar Mikro Ekonomi, Jakarta:  Rajagrafindo  Persada,
2006.
Sutriati, et. al,. Pengaruh Pendapatan dan Gaya Hidup Terhadap Perilaku Konsumtif pada Mahasiswa Jurusan Pendidikan Ilmu Pengetahuan Sosial FKIP Universitas Riau, dalam JOM FKIP Volume 5 Edisi 1 Januari-Juni 2018.
Tarigan, Azhari Akmal. Tafsir Ayat-Ayat Ekonomi “Tela’ah  atas  Simpul-Simpul  Ekonomi dan  Bisnis  dalam  Al-Qur’an, Medan: FEBI UIN-SU Press, 2016.