## WADIAH: Jurnal Perbankan Syariah
Vol 7, No 2 (2023): Hal 163 - 191 DOI : https://doi.org/10.30762/wadiah. v7i2.327

## INOVASI DAN TANTANGAN PERBANKAN SYARIAH PADA ERA DIGITAL DI INDONESIA
Januariansyah Arfaizar 1 , Navirta Ayu 2 , Fitri Riyanto 3 , Yusdani 4 dan Selamat Muliadi 5
Sekolah Tinggi Agama Islam (STAI) Yogyakarta 1,2,3 ,
Universitas Islam Indonesia (UII) Yogyakarta 4 , Institut Agama Islam (IAI) Hamzanwadi Nahdlatul Wathan, Lombok Timur, Indonesia 5 januariansyaharfaizar@gmail.com 1 , navirtaayu@gmail.com 2 , riyantosei@gmail.com 3 , yusdani@uii.ac.id 4 , selametmuliadi@gmail.com 5

## ABSTRACT
Indonesia has great potential for the development of Islamic banking, partly  because  the  majority  of  Indonesian  people  are  Muslims. However,  the  existence  of  Islamic  banking  still  seems  not  to  be  an option.  So  the  author  wants  to  examine  what  innovations  and challenges  are  faced  by  Islamic  banking  in  this  digital  era.  This research  uses  qualitative  methods  with  literature  study.  Islamic banking  can  further  develop  its  products  by  utilizing  artificial intelligence  (AI),  adding  a  variety  of  digital  products  and  managing human  resources.  While  the  challenges  faced  today  include protecting  digital  data  from  leaks,  misuse  of  technology  and increasingly complex societal problems.
Keywords : Islamic banking, digital era, and digital products

## ABSTRAK
Indonesia  memiliki  potensi  perkembangan  perbankan  syariah  yang besar,  salah  satutnya  karena  mayoritats  masyarakat  Indonesia
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
adalah  muslim.  Namun  keberadaan  perbankan  syariah  tampaknya masih  belum  menjadi  pilihan.  Sehingga  penulis  ingin  menelaah inovasi  dan  tantangan  apa  yang  dihadapi  perbankan  syariah  di  era digital ini. Penelitian ini menggunakan metode kualitatif dengan studi kepustakaan.  Perbankan  syariah  dapat  lebih  mengembangkan produknya  dengan  memanfaatkan  kecerdasan  buatan  (AI), menambahkan variasi produk digital dan mengelola SDM. Sedangkan tantangan  yang  dihadapi  saat  ini  diantaranya  perlindungan  data digital dari kebocoran, penyalahgunaan teknologi dan permasalahan masyarakat yang semakin komplek.
Kata kunci : perbankan syariah, era digital, dan produk digital

## A. PENDAHULUAN
Perbankan  merupakan  salah  satu  sektor  yang  melakukan penyesuaian tercepat dan terupdate terhadap perkembangan jaman. Inovasi  dan  produk-produknya  semakin  diminati  apabila  dapat menunjang kebutuhan dan kemudahan dalam kehidupan sehari-hari. Hasil  survey  FICO  sebuah  perusahaan  pembuat software menyatakan bahwa 54% masyarakat lebih menyukai menggunakan kanal  diigital  untuk  berkomunikasi  dengan  bank  saat  kesulitan keuangan. 1 Hal  ini  menunjukan  bahwa  masyarakat  kini  lebih menyukai menggunakan teknologi dalam bertransaksi perbankan.
Tidak dapat dipunggkiri bahwa teknologi sekarang mengambil alih  beberapa  tugas  yang  dikerjakan  manusia.  Sri  Mulyani  Menteri Keuangan  Indonesia  juga  pernah  memberi  pernyataan  tentang kemungkinan  pekerjaan  sebagai  teller  akan  menghilang. 2 Hal  ini
1 FICO,  “Survei  FICO:  54%  Masyarakat  Indonesia  Lebih  Suka  Memakai Kanal Bank Untuk Berinteraksi dengan Bank Saat Mengalami Kesulitan Keuangan”, dikutip  dari https://id.prnasia.com/story/56708-5.shtml pada  Senin  9  Januari  2023 pukul 10.00 WIB.
2 Feri  Sandria,  “Fakta!  Teller  Bank  Segera  Punah,  Sri  Mulyani  Tak  Asal Ngomong”  dikutip  dari https://www.cnbcindonesia.com/market/20220325095611-
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
karena  tugas-tugas  teller  sudah  digantikan  dengan  adanya  mesin ATM, misalnya seperti setor tunai, mengambil uang tunai, membuat kartu ATM baru, cek saldo dan cetak mutase dan sebagainya.
Hal ini berdampak pada seluruh kegiatan transaksi perbankan di  Indonesia  tidak  terkecuali  perbankan  syariah.  Kesadaran masyarakat  akan  perbankan  syariah  meningkat  seiring  mudahnya mendapatkan informasi-informasi terkait transaksi syariah, perbedaan  bank  konvensional  dan  syariah,  serta  produk-produk syariah.  Tidak  sedikit  pengguna  bank  yang  beralih  ke  perbankan syariah  setelah  mendapatkan  rekomendasi  dan  manfaat  dari perbankan syariah. Seperti tidak ada bunga, pengelolaan dana sesuai syariat  dan  diawasi  oleh  DSN  (Dewan  Syariat  Nasional), menggunakan  akad  murabahah,  musyarokah,  ijarah  dan  lain sebagainya.
Undang-undang  No.  21  Tahun  2008  tentang  Perbankan Syariah  yang  disahkan  pada  tanggal  16  Juli  2008  memperkuat landasan  hukum  untuk  mendorong  kemajuan  dan  pertumbuhan perbankan syariah di Indonesia. 3 Perkembangan perbankan syariah juga  didukung  3  keunggulan  Indonesia  yakni  :  1)  mayoritas masyarakat Indonesia adalah muslim, 2) pertumbuhan ekonomi yang relatif  meningkat  dan  3)  sumber  daya  alam  yang  mampu  memikat investor.
17-325917/fakta-teller-bank-akan-punah-sri-mulyani-tidak-asal-ngomong pada hari Senin 9 Januari 2023 pukul 10.10 WIB.
3 OJK ,  “Undang-Undang  Nomor  21  Tahun  2008  Tentang  Perbankan
Syariah ” dikutip
dari https://www.ojk.go.id/waspada- investasi/id/regulasi/Pages/Undang-Undang-Nomor-21-Tahun-2008-Tentang- Perbankan-Syariah.aspx pada hari Senin 9 Januari 2023 pukul 10.20 WIB.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Keberadaan  perbankan  syariah  yang  secara  resmi  di  mulai dari Bank Muamalat Indonesia pada tahun 1991, masih memerlukan optimasi  agar  dapat menyamakan reputasi bank-bank konvensional yang  sudah  lebih  dulu  berdiri.  Kemampuan  bank  syariah  dalam melakukan upgrade layanan masih dinantikan masyarakat agar bisa dinikmati secara luas. Fakta bahwa ketersediaan ATM bank syariah yang  jumlahnya  lebih  sedikit  dari  bank  konvensional  harusnya menjadi evaluasi bagi perbankan syariah. Diakui bagi pengguna bank bahwa  pengadaan  mesin  ATM  adalah  salah  satu  penentu  faktor nasabah  memilih  sebuah  bank  sebagai  tempat  penyimpanan  uang dan alat transaksi. 4
Potensi  transaksi  perbankan  syariah  yang  luas  dan  tuntutan nasabah  akan  layanan  perbankan  syariah  di  era  digital  ini  menjadi dasar penulis dalam mengkaji inovasi dan tantangan yang  dihadapi perbankan syariah saat ini. Tujuanya agar perbankan syariah dapat memaksimalkan  potensi  dengan  melakukan  upgrade  terhadap sektor-sektor  yang  belum  optimal,  sehingga  perbankan  syariah menjadi  salah  satu  pilihan  masyarakat  dalam  melakukan  transaksi perbankan.

## B. METODE PENELITIAN
Tulisan ini menggunakan metode kualitatif dengan pendekatan studi  kepustakaan  yakni  mengadopsi  pemikiran  dan  pendapat  ahli dalam  bidang  ekonomi  syariah  serta  dilanjutkan  dengan  menelaah
4 Muhammad  Muzani  Zulmaizar  dan  Abd  Rahman,  “Pengaruh  Kualitas Pelayanan  Automatic  Teller  Machine  (ATM)  Terhadap  Kepuasan  nasabah  Bank Mandiri Kantor Cabang Pembantu (KCP) Polewalimandar Kecamatan Wonomulyo”,
Jurnal Alif Vol. 4 No. 1 Mei (2019), 82.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
pustaka  berupa  penelitian,  buku,  artikel,  dan  tulisan-tulisan  terkait dengan  transaksi  dalam  perbankan  syariah.  Penelitian  ini  diakhiri dengan  analisis  atau  interpretasi  dari  berbagai  sumber  yang  sudah melalui  proses  eksplorasi,  identifikasi,  dan  klasifikasi  menggunakan metode deskriptif. 5

## C. PEMBAHASAN

## 1. Perbankan Syariah di Indonesia
PT.  Bank  Muamalat  Indoneesia  Tbk.  merupakan  pelopor bank  syariah  di  Indonesia  yang  berdiri  pada  tahun  1991. 6 Bank Muamalat  diprakarsai  oleh  Majelis  Ulama  Indonesiia  (MUI)  dan pemerintah Indonesia yang mulai beroperasi pada Mei 1992, juga mendapat  dukungan  dari  ICMI  (Ikatan  Cendekiawan  Muslim Indonesia)  dan  beberapa  pengusaha  muslim.  Pada  saat penandatangan  pendirian  akta  perseroan,  pendirian  Bank Muamalat mendapat dukungan dari imasyarakat. Hal ini dibuktikan dengan  komitmen  pembelian  saham  perseroan  senilai  84  miliar rupiah dan 106 miliar rupiah tambahan dari masyarakat Jawa Barat pada saat silaturahim pendirian Bank Muamalat di Istana Bogor.
Dua  tahun  setelah  berdiri,  Bank  Muamalat  mendapatkan predikat  sebagai  Bank  Devisa  yang  memperkokoh  posisi Perseroan sebagai bank syariah pertama yang memiliki beragam jasa  maupun  produk  yang  terus  dikembangkan.  Pencapaian  ini
5 Joko  Sayono, ”Langkah-langkah  Heuristik  dalam  Metode  Sejarah  di  Era Digital  dalam  Sejarah  dan  Budaya: Jurnal  Sejarah,  Budaya,  dan  Pengajarannya , Vol. 15 ,No. 2, (2021), 370-375.
6 Admin ,  “History  and  Development  of  Islamic  Bank  In  Indonesia”  dikutip dari https://manajemen.uma.ac.id/2021/10/sejarah-dan-perkembangan-bank- syariah-di-indonesia/ pada hari Senin 9 Januari 2023 pukul 11.11 WIB.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
mendorong  bank  syariah  untuk  terus  tumbuh  di  tengah-tengah tumbangnya  bank-bank  konvensional.  Meski  pada  1998  bank syariah juga ikut terkena dampak dari krisis moneter yang melanda Indonesia.
Bank  Muamalat  berhasil  mengatasi  krisis  dengan  tanpa bantuan  pemerintah  dan  membuktikan  bahwa  bank  syariah  lebih stabil  saat  menghadapi  krisis.  Salah  satu  langkah  strategis pengembangan  yang  dilakukan  adalah  pemberian  izin  kepada bank  konvensional  untuk  membuka  kantor  cabang  Unit  Usaha Syariah  (UUS)  atau  melakukan  konversi  bank  konvensional menjadi  syariah.  Ini  merupakan  inovasi  dari  perubahan  Undang- undang perbankan No. 7 tahun 1992 menjadi Undang-undang No. 10 tahun 1998 yang mengatur jenis usaha yang dapat dioperasikan oleh bank syariah. 7
Undang-undang tersebut mendorong pertumbuhan perbankan syariah yang semakin pesat, semula hanya ada  1 Bank Umum Syariah dan 78 BPRS (Bank Perkreditan Rakyat Syariah), kemudian menjadi 3 Bank Umum Syariah, 23 Unit Usaha Syariah, dan  106  BPRS.  Sistem  bagi  hasil  perbankan  syariah  yang diterapkan  pada  produk-produknya  mampu  mempertahankan kinerja  dan  tidak  tergantung  pada  suku  bunga  yang  melonjak sehingga beban operasional lebih rendah dari bank konvensional.
Pengawasan terhadap bank syariah mengalami perpindahan  pada  tahun  2013  yaitu  dari  sebelumnya  Bank Indonesia (BI) menjadi Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Pada 2015
7 Alifa  Annisa,  dkk.,  “Sejarah  Hukum  Perbankan  Syariah  di  Indonesia”,
UNIDA , Vol. 13 No. 2, (2020), 247.
sistem  keuangan  syariah  menjadi  salah  satu  sistem  keuangan terbaik  dan  terlengkap  yang  diakui  secara  internasional  dengan memiliki 12 Bank Umum Syariah, 22 Unit Usaha Syariah dan 162 BPRS  dengan  pangsa  pasar  4.61%  dan  total  aset  Rp  273,49 triliun. 8
Arah perkembangan bank syariah memantapkan langkahnya  setelah  roadmap  Perbankan  Syariah  Indonesia sampai  pada  akhir  perjalanan  yaitu  periode  2015-2019.  Dengan membawa  misi  perbankan  syariiah  yang resilent, berdaya  saing tinggi  dan  memberikan  kontribusi  terhadap  pembangunan  dan ekonomi nasional, roadmap Perbankan Syariah Indonesiia kembali disusun  untuk  periode  2020-2025.  Hal  ini  dilakukan  untuk menangkap  peluang,  melakukan  inovasi  dan  pengamatan terhadap kondisi sosial masyarakat yang berubah.
Pada  2021  perbankan  syariah  melakukan  merger  menjadi Bank Syariah Indonesia yang merupakan penggabungan 3 syariah Badan Usaha Milik Negara (BUMN). Ketiga bank tersebut adalah PT Bank BRI Syariah Tbk (BRIS), PT Bank BNI Syariah (BNIS) dan PT  Bank  Syariah  Mandiri  (BSM),  yang  menjadi  bank  syariah terbesar di Indonesia. Bank Syariah Indonesia masuk dalam top 10 bank  terbesar  di  Indonesia  dengan  nilai  Rp.  245,7  triliun.  Target Bank  Syariah  Indonesia  selanjutnya  adalah  masuk  pada  10  top global bank syariah dunia dari sisi kapitalisasi pasar. 9
8 Cermati, “Sejarah dan Perkembangan Bank Syariah di Indonesiia”, dikutip dari https://www.cermati.com/artikel/sejarah-dan-perkembangan-bank-syariah-di- indonesia pada 9 Januari 2023 pukul 11.00 WIB.
9 Ahmad  Riqi  Hidayat  dan  Aidha  Trysanti,  “Analisis Market  Share Perbankan Syariah di Indonesia”, at Taqaddum , Vol. 12 No. 2, (2020), 183.
Pro  dan  kontra  terkait  keputusan  merger  bank  syariiah BUMN  digaungkan  karena  berdampak  pada  beberapa  hal, misalnya  karyawan,  perubahan  sistem  seperti  penggantian  kartu ATM,  pengoperasian  mobile  banking,  hingga  terjadinya  masalah pada  saat  peralihan  yang  mengakibatkan  terkendala  dalam bertransaksi. 10 Meski  begitu  Bank  Syariah  Indonesia  berhasil melakukan  beberapa  inovasi  dengan  memberikan  layanan  yang menyasar  pada  pondok  pesantren,  lembaga  sosial,  sekolah  dan instansi untuk menggunakan Bank Syariah Indonesia sebagai alat transaksi internal.
Ini  adalah  bukti,  bahwa  Indonesia  memiliki  potensi  SDM yang  mendukung  perkembangan  dan  pertumbuhan  perbankan syariah.  Hanya  saja  perlu  adanya  optimalisasi  dan  kepekaan praktisi perbankan syariah pada beberapa aspek agar perbankan syariah mampu bersaing dengan bank konvensional.

## 2. Produk Perbankan Syariah
Sebelum  menelaah  tantangan  dan  inovasi  perbankan syariah,  mari  terlebih  dulu  mengkaji  produk-produk  perbankan syariah. Sehingga dapat memetakan produk unggulan dan meramu strategi  mengembangkanya  secara  tepat.  Produk  perbankan syariah tidak jauh berbeda dengan produk bank konvensional, akan tetapi terdapat akad dan prinsip yang membedakanya diantaranya:
10 Alif  Ulfa ,  “Dampak  Penggabungan  Tiga  Bank  Syariah  di  Indonesia”,
Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , Vol. 7 No. 2, (2021), 1-6.

## a. Produk Penghimpunan Dana dari Masyarakat (Funding)
Produk funding di  bank  syariah  sama  seperti  di  bank konvensional yakni giro, deposito dan tabungan. Perbedaanya terletak pada prinsip dan akad yang digunakan, maka manfaat atau  keuntungan  yang  dibagikan  kepada  masyarakat  juga berbeda.
1) Tabungan syariah
Tabungan yang dimaksud sama seperti tabungan pada umumnya yakni nasabah melakukan penyetoran uang untuk disimpan  di  bank,  namun  pada  bank  syariah  didasarkan pada prinsip wadiah dan mudharabah. 11
a) Tabungan wadiah
Tabungan wadiah adalah tabungan yang menggunakan  akad  wadiah  (titipan)  dan  nasabah sebagai  penitip  (penitip ) ,  yang  membedakan  adalah pemanfaatan  dari  uang  yang  disimpan. 12 Maksudnya adalah  uang  yang  disimpan  di  bank  wajib  dijaga  dan tidak  membolehkan  dana  titipan  dimanfaatkan  oleh pihak yang menyimpan. 13
Tabungan  wadiah  bersifat  murni  titipan  sehingga pihak  yang  menjadi  tempat  penitipan  tidak  boleh memanfaatkan  dana  tersebut.  Nasabah  juga  dapat menggunakan
dana titipan sewaktu-waktu
membutuhkan.
11 Ascarya, Bank dan Produk Bank Syariah , (Depok: Rajawali Press, 2017), 108. 12 Wiroso, Produk Perbankan Syariah, (Jakarta: LPFE Usakti, 2011), 130.
13 Ascarya, Bank dan Produk….., 109.

## b) Tabungan mudharabah
Tabungan  mudharabah  merupakan  produk  bank syariah dimana nasabah adalah pemilik modal ( shahibul mal )  dan  bank  syariah  sebagai  pengelola  dana ( mudharib ). 14 Pihak  bank  syariah  dapat  menggunakan dana  titipan  sebagai  modal  untuk  dikelola  dan  pihak nasabah  mendapat  bagi  hasil  dari  pengelolaan  dana yang  besaranya  ditentukan  dengan  kesepakatan  porsi bagi hasil ( nisbah ).
Tabungan  mudharabah  menjadi  pilihan  nasabah sebagai  tabungan  dengan  tujuan  investasi,  karena nasabah  mendapat  tambahan  dana  dari  bagi  hasil keuntungan.
2) Deposito syariah
Deposito  merupakan  sistem  penyimpanan  uang dengan  menggunakan  jangka  waktu  tertentu  agar  uang dapat  diambil  atau  digunakan.  Lamanya  deposito  bisa  3 bulan, 5 bulan, 1 tahun dan seterusnya. 15
Akad  yang  digunakan  sama  dengan  mudharabah yakni  bagi  hasil  dengan  ketentuan  yang  telah  ditetapkan oleh  DSN.  Deposito  syariah  dipilih  sebagai  produk investasi bagi nasabah karena bank mengelola uang yang dititipkan oleh nasabah dalam jangka waktu tertentu.
14 Wiroso, Produk Perbbankan… , 137.
15 Ascarya, Bank dan Produk…., 118.

## 3) Giro syariah
Giro sama seperti tabungan yakni dana yang disimpan di  bank  namun  untuk  pengambilanya  menggunakan  cek, bilyet  giro  dan  sarana  perintah  bayar  lainya. 16 Pada prinsipnya  giro  syariah  memiliki  dua  akad  yang  disahkan oleh DSN yakni wadiah dan mudharabah.
a) Giro wadiah
Seperti  sudah  dijelaskan  pada  prinsip  tabungan wadiah sebelumnya, giro wadiah juga memiliki konsep yang  kurang  lebih  sama  yakni  murni  menitipkan  uang pada  bank  dengan  fasilitas  giro,  cek  dan  pemindahan buku  secara  gratis  yang  dapat  dilakukan  seaktu- waktu. 17
Giro  wadiah  menggunakan  akad  wadiah  yad dhamamah yakni bank dapat menggunakan dana yang dititipkan  dengan  jangka  waktu  pendek  atau  untuk memenuhi kebutuhan likuiditas bank selama dana tidak ditarik. Bank tidak akan menggunakan dana giro wadiah untuk  jangka  panjang  seperti  akad  berdasarkan perjanjian  bagi  hasil  karena  jangka  waktu  yang  lebih lama.
b) Giro mudharabah
Giro mudharabah adalah giro yang menggunakan akad  mudharabah,  sedangkan  mudharabah  memiliki dua  bentuk  yaitu  mudharabah  mutlaqah  dan
16 Ibid, 113.
17 Ibid, 112.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
muqayyadah.  Kedua  bentuk  mudharabah  ini  yang membedakan  adalah  ada  dan  tidaknya  persyaratan yang  diberikan  oleh  pemilik  dana  pada  pihak  bank. Persyaratan  yang  diajukan  biasanya  seputar  waktu, jenis investasi dan tempatnya. 18
b. Produk Penyaluran Dana Kepada Masyarakat (Financing)
1) Prinsip jual beli
a) Murabahah
Murabahah  merupakan  bentuk  jual  beli  yang menyatakan  biaya  perolehan  barang  termasuk  harga barang,  biaya  yang  dikeluarkan  dan  keuntungan  dari barang tersebut. Harga yang disepakati adalah harga jual meski nasabah mengetahui harga pokok.
b) Salam
Salam adalah bentuk jual beli yang
ppembayaranya  di  muka  dan  penyerahan  barang  di kemudian hari dengan harga, spesifikasi, tempat dan kualitas yang jelas dan telah disepakati. Salam sering digunakan untuk jual beli pesanan antara pembeli dan penjual dengan pembayaran di muka.
c) Isthisna
Istishna  merupakan  bentuk  jual  beli  dengan skema  pembeli  memesan  pada  perusahaan  untuk memproduksi barang atau komoditas tertentu. Skema ini  mirip  dengan  jual  beli  salam,  harga  juga  harus
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
ditentukan  di  awal  sesuai  dengan  kesepakatan termasuk spesifikasi dan kondisi barang.
2) Prinsip sewa menyewa
Transaksi  sewa  menyewa  yang  biasanya  disebut juga  jasa,  sewa  atau  imbalan  adalah  ijarah.  Ijarah merupakan  akad  yang  dilakukan  berdasarkan  manfaat suatu barang, karena hakekatnya ijarah adalah penjualan manfaat.  Ijarah  memiliki  kemiripan  dengan  leasing  pada sistem keuangan konvensional.
3) Prinsip bagi hasil
a) Mudharabah
Pembiayaan mudharabah adalah akad kerjasama usaha antara dua pihak dimana pihak pertama pemilik modal ( shohibul maal ) yang menyediakan modal 100% dan  pihak  lainya  sebagai  pengelola.  Keuntungan  dari usaha akan dibagii hasilnya sesuai dengan
kesepakatan  sedangkan  jika  merugi  maka  ditanggung pemodal,  selama  penyebab  merugi  bukan  karena pengelola.
b) Musyarakah
Pembiayaan  musyarakah  merupakan  kemitraan dalam  suatu  usaha  dengan  menggabungkan  modal atau  kerja  untuk  berbagi  keuntungan.  Pada  akad  ini dapat  dikatakan  bahwa  tidak  ada  pemodal  dan pengelola yang ada adalah kerjasama antara dua orang atau lebih yang menggabungkan modal dan mengelola
bersama. Sehingga keuntungan dan kerugian
ditanggung bersama.
4) Prinsip pinjam meminjam
Qardh  adalah  pemberian  harta  kepada  orang  lain yang  dapat  diambil  atau  dicabut  atau  dengan  kata  lain dipinjamkan  tanpa  mengharapkan  imbalan.  Produk  ini digunakan untuk mendukung usaha kecil dan tujuan sosial. Dana  tersebut  berasal  dari  dana  Zakat,  Infaq  dan Shadaqah.  Pembiayaan  yang  dilaksanakan  melalui  Akad Qardh  hanya  ditujukan  untuk  membantu  dan  menghibur masyarakat yang kesulitan keuangan.
Menurut Sabiq, donatur dilarang memanfaatkannya, apalagi memanfaatkannya, karena tergolong riba. Keputusan  ini  berdasarkan  sabda  Rasulullah  SAW sebagaimana diriwayatkan oleh Al-Harits bin Abi Usamah mengutip  Ali  r.a.  dipindahkan,  yang berarti:  “Setiap  akad qardh yang dilaksanakan dengan mengambil keuntungan, maka itu termasuk Riba.”
c. Produk Pelayanan Jasa (Fee Based Income Product)
1) Wakalah
Pemilik  dana  memberi  wewenang  kepada  bank  untuk mewakilinya  untuk  layanan  tertentu,  seperti  transfer rekening.
2) Kafalah
Jaminan yang dikeluarkan oleh bank syariah
(penanggung)  kepada  pihak  ketiga  untuk  memenuhi
kewajiban  klien  (pihak  kedua  atau  tertanggung).  Contoh produknya adalah bank garansi
3) Sharf
Sharf membeli  dan menjual atau menukar mata uang. Awalnya mata uang hanya terdiri dari emas dan perak, koin emas  disebut  dinar  dan  koin  perak  disebut  dirham.  Kedua mata uang ini disebut mata uang internal. Saat ini, mata uang juga terdiri dari nikel, tembaga, dan kertas, yang diberi nilai tertentu.  Mata  uang  semacam  itu  disebut  mata  uang nominal.  Pertukaran  uang  dimungkinkan  asalkan  transaksi dilakukan  dalam  jumlah  yang  sama  dan  pada  waktu  yang sama.
4) Hawalah
Ini adalah pengalihan utang dari satu debitur ke debitur lain  yang  harus  menanggungnya.  Dalam  perbankan, hawalah akad sering diterapkan pada anjak piutang, yaitu. H. pada  cek  mundur,  dimana  bank  bertindak  sebagai  agen penagihan tanpa membayar utang di muka.
5) Rahn
Peminjam  memegang  sebagian  properti  peminjam sebagai  jaminan  pinjaman.  Barang  sitaan  memiliki  nilai moneter,  ini  memberi  administrator  jaminan  untuk  dapat mengumpulkan semua atau sebagian dari iklannya. Secara sederhana  dapat  dijelaskan  bahwa  rahn  adalah  salah  satu jenis jaminan hutang atau hak tanggungan.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Ekonomi  menjadi  salah  satu  topik  dalam  Alquran  yang memiliki ayat terpanjang yaitu surat al Baqarah ayat 282. Terdapat 5  esensi  dari  surat  al  Baqarah  ayat  282  yaitu  bukti  transaksi, kepercayaan  dalam  transaksi,  saksi  dalam  transaksi,  transaksi harus  didasari  dengan  takwa  dan  amanah  dalam  bertransaksi. 19
Hal ini karena dalam transaksi ekonomi Islam, transaksi jual beli, simpan pinjam, hutang piutang tidak hanya demi keuntungan harta benda saja, namun juga didasarkan pada kaidah syariah.
Kaidah  syariah  yang  dimaksud  adalah  aturan-aturan  yang terdapat di dalam Alquran dan hadis, serta pemikiran ulama-ulama muslim  yang  dijadikan  dasar  bermuamalah.  Kaidah  tersebut terdapat dalam fikih muamalat, bidang keilmuan dalam Islam yang mengkaji mengenai ekonomi. Dr. Abbas Arfan menuliskan terdapat 5 kaidah dalam fikih muamalat yaitu :
a. Untung  dan  manfaat,  maksudnya  adalah  setiap  kegiatan  yang memberikan  keuntungan  dan  manfaat  terhadap  pihak-pihak yang terlibat di dalamnya.
b. Adil  dan  merata,  maksudnya  adalah  dalam  bertransaksi hendaknya  mengandung  keadilan  tidak  hanya  dikuasai  oleh beberapa pihak saja namun merata bagi seluruh umat.
c. Keridhaan  dan  kerelaan,  maksudanya  adalah  dalam  setiap transaksi  seharusnya  mengandung  rasa  ridha  dan  rela,  tidak ada paksaan dari pihak manapun.
19 Abdullah  Amrin, Bisnis,  Ekonomi,  Asuransi  dan  Keuangan  Syariah , (Jakarta : PT. Gramedia Widiasrana Indonesia, 2009), 15.
d. Jujur,  tidak  boleh  ada  penipuan  atau  ketidakjujuran  saat bertransaksi.  Katakan  kondisi  barang  sesungguhnya  tanpa menutupi kekuranganya.
e. Ketakwaan, menjadikan takwa sebagai dasar dalam bertransaksi agar transaksi menjadi jalan bagi pelakunya untuk meraih takwa pada Allah Swt.
Atas kaidah-kaidah tersebut Allah jelaskan bahwa transaksi ada yang diperbolehkan ada yang dilarang. Berangkat dari kaidah berikut :
يمرحتلاو نلاطبلا ىلع ليلد موقي تىح ةحصلا تلاماعلماو دوقعلا في لصلأاو
Artinya :  “Hukum  asal  dalam  berbagai  perjanjian  dan muamalat  adalah  sah  sampai  adanya  dalil  yang  menunjukkan kebatilan dan keharamannya”. 20
Berdasarkan  kaidah  tersebut,  setiap  transaksi  perbankan syarriah sah hukumnya kecuali jika terdapat dalil yang menunjukan keharaman  dari  transaksi  tersebut.  Ini  tegas  menjelaskan  bahwa setiap kaidah kembali ke Alquran, hadis serta ijtihad ulama dalam menghukumi sebuah transaksi. Selain itu transaksi biasanya juga dipengaruhi  oleh  adat  dan  kebiasaan  di  suatu  daerah,  sehingga memiliki  perbedaan  yang  cukup  terlihat. 21 Akan  tetapi  selama keunikan dalam transaksi masih sesuai dengan syariat maka tetap dapat diterapkan.
20 Al  Imam  Jalaluddin  Abd.  Rahman  al  Suyuti, Al  AsybahWa  al-Nazair  fi Qawaid  wa  Furu’  Fiqh  al  Syafiiya, jil.  1,  Muhaqqiq:  Muhammad  Hasan  Ismail,
(Beirut: Dar al Kutub al Ilmiyah, 1998), 85.
21 Azharsyah  Ibrahim,  dkk, Pengantar  Ekonomi  Islam, (Jakarta:  Bank Indonesia, 2021), 165-167.

## 3. Inovasi dan Tantangan Perbankan Syariah di Era Digital
Teknologi  mengalami  revolusi  digital  pada  tahun  1980 dengan  perubahan  dari  analog  ke  teknologi  digital  yang  terus mengalami perkembangan hingga saat ini. Puncak dari perubahan teknologi digital adalah setelah ditemukanya seperangkat personal komputer  yakni  sistem  yang  menyimpan,  memproses,  dan menghasilkan output data yang dirancang agar dapat dikendalikan dengan  cepat  dan  tepat.  Hingga  kemudian  perkembangan transmisi  jaringan  komputer  memicu  menjamurkan  penggunaan internet dan penyiaran digital.
Sejak  saat  itu  era  digital  merambah  ke  berbagai  sektor, ditambah  dengan  ketertarikan  perusahaan-perusahaan  terhadap penerapan  teknologi  pada  produk-produknya.  Teknologi  terkini adalah  pengembangan  teknologi  terhadap  kendaraan  bermotor tanpa pengemudi dan layanan restoran yang menggunakan robot sebagai pengganti layanan.
Pada sektor perbankan, teknologi digital kini sudah menjadi produk  wajib  yang  harus  dimiliki  untuk  memudahkan  transaksi nasabah.  Bahkan  beberapa  sudah  menganggap  bahwa  produk teknologi digital perbankan adalah kebutuhan hidup. Hal ini karena produk teknologi digital telah melekat pada kehidupan masyarakat misalnya digunakan untuk membayar tagihan listrik atau membeli token listrik, membayar iuran sekolah, dan berbelanja kebutuhan.
Tantangan  perbankan  syariah  saat  era  digital  ini  kian komplek, tidak hanya perubahan kondisi masyarakat namun juga dituntut sigap dan tanggap terhadap permasalahan yang dihadapi masyarakat  untuk  kemudian  diolah  menjadi  produk  perbankan
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
yang  dapat  membantu. 22 Misalnya  produk  QRIS  yang  telah beredar  saat  ini,  aplikasi  yang  tergabung  pada  moblie  banking untuk  tujuan  mempermudah  pembayaran  ini  juga  merupakan menangkap  peluang  dari  permasalahan  masyarakat  seperti kekhawatiran  adanya  pembobolan  pada  penggunaan  kartu  debit dan lupa membawa uang cash.
Hanya dengan sebuah ponsel pintar, nasabah mendapatkan  kemudahan  dalam  satu  genggaman.  Membayar tagihan listrik, transfer, cek saldo, cek mutasi, membeli pulsa dan paket  data,  membayar  belanjaan  dan  sedekah.  Teknologi mempermudah  dan  menjadikan  urusan  perbankan  lebih  fleksibel dan  efisien.  Setelah  mengkaji  produk-produk  perbankan  syariah dan  menelaah  fakta-fakta  di  lapangan,  maka  penulis  ingin menyajikan inovasi yang dapat dilakukan oleh perbankan syariah, diantaranya:

## a. Al (Artificial Intellegence)
Kecerdasan  buatan  adalah  ilmu  pengetahuan  dan teknologi  yang  digunakan  untuk  membuat  mesin  cerdas, termasuk  mekanisme  untuk  melakukan  tugas  dengan komputer.   Jadi  AI  adalah  teknologi  yang  memungkinkan sistem  komputer,  perangkat  lunak,  program,  dan  robot "berpikir" secara cerdas seperti manusia. Manusia membuat AI menggunakan algoritme pemrograman yang rumit.
Pada perbankan AI bukanlah hal yang baru, AI digunakan untuk membuuat kebijakan asuransi yang akurat, mengurangi
22 Ade Wirman Syafei, dkk. “Penerapan Teknologi (Sistem) Berbasis Islam Pada Bank Syariah di Indonesia”, Jurnal Al Azhar Indonesia , Vol. 2 No. 1 Maret,
(2013), 1.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
resiko  kesalahan  manusia,  meningkatkan  efisiensi  transaksi, dan  meningkatkan  keamanan.  AI  dapat  menjadi  personal asisten nasabah dalam melakukan kegiatan perbankan seperti diskusi  produk  perbankan  dengan  melakukan  analisis pemasukan,  pengeluaran  dan  memberikan  saran  produk- produk yang tepat bagi nasabah.
Kecerdasan  buatan  membantu  bank  lebih  memahami pelanggan  mereka  dan  memberikan  pengalaman  yang  lebih personal  dan  memuaskan.  AI  tidak  hanya  menguntungkan bank dalam hal efisiensi dan efektivitas, tetapi juga membantu mereka  membangun  hubungan  yang  lebih  dekat  dan bermakna dengan pelanggan mereka.
b. Produk digital
Meningkatnya  penerimaan  dan  preferensi  konsumen terhadap  hal-hal  digital  merupakan  kabar  baik  bagi  bank syariah.  Beberapa  operator  sudah  mulai  mengejar  strategi digital.  Ada  bank  syariah  yang  meningkatkan  saluran  mobile banking. Beberapa fintech syariah sudah mulai membeli BPR syariah. dan terdapat bank syariah yang berkolaborasi dengan jaringan  ritel  nasional  dalam  pembayaran  digital.  Artinya, digitalisasi dipandang sebagai cara untuk mendobrak stagnasi ekonomi  syariah.  Padahal,  digitalisasi  bank  syariah  dapat meningkatkan efisiensi dan mendorong penggunaan pengaturan bagi hasil dalam penyaluran pembiayaan. Selama ini  pembiayaan  melalui  bank  syariah  dinilai  lebih  mahal dibandingkan melalui bank konvensional. Hal ini dikarenakan
akad keuangan yang digunakan masih kebanyakan menggunakan akad murabahah atau jual beli. 23
Bank  syariah  dapat  mengadopsi  model  challenger banking atau fintech yang berfokus pada segmen tertentu yang umumnya  tidak  dilayani  oleh  bank.  Bidang  jasa  pembayaran bisa menjadi pembukaan, untuk selanjutnya merambah pada bekerjasama dengan operator yang akrab dengan pembayaran  digital,  dan  gateway  pembayaran  serta  aplikasi POS.  Kedua  bidang  jasa  ini  merupakan  pihak  yang  memiliki banyak data transaksi konsumen.
Kolaborasi  antara  bank  dan  fintech  memang  semakin masif,  koneksi  antar  bank,  antara  bank  dan  fintech,  maupun antara  bank  dan  penyedia  jasa  teknologi  keuangan  bisa semakin  mudah  dan  cepat.  Pembentukan  ekosistem  digital pun bisa lebih efisien dan inklusif.
c. Sumber Daya Manusia
Pemegang  peranan  penting  dalam  organisasi  adalah manusia, karena manusia adalah sumber daya yang memandu jalannya  organisasi.  Efektivitas  organisasi  tergantung  pada orang-orang yang mengelola sumber daya organisasi lainnya. Oleh  karena  itu  manusia  (karyawan)  harus  dikelola  dengan baik.
Sumber  daya  manusia  merupakan  karyawan  yang potensial dan tidak dapat dipisahkan dari organisasi atau unit kerjanya.  Secara  teori,  semua  karyawan  yang  memegang
23 Andew Sandyy Utama, "Digitalisasi Produk Bank Konvensional dan Bank Syariah di Indonesia", Jurnal Justicia Vol. 6 No 2, (2021), 113
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
posisi  struktural  atau  fungsional  adalah  kekuatan  inti organisasi. Penguatan sumber daya manusia dan pemberdayaan sumber daya manusia merupakan bagian yang sangat penting dari manajemen, karena sumber daya manusia menunjukkan  kekuatan  yang  berasal  dari  manusia,  yang memberikan  kekuatan  kepada  sumber  daya  manajemen lainnya untuk mencapai tujuan yang telah ditetapkan. 24
Pemberian  layanan  perbankan  syariah  kepada  nasabah tidak terlepas dari pengelolaan sumber daya manusia di perbankan syariah.  Manajemen  sumber  daya  manusia  adalah  ilmu manajemen  yang  berfokus  pada  pengelolaan  sumber  daya manusia dalam suatu perusahaan atau organisasi.  Sumber daya manusia di sektor perbankan syariah harus mampu mengimplementasikan  nilai-nilai  Islam  baik  dalam  operasional layanan  maupun  dalam  kehidupan  sehari-hari.  Seseorang  yang dapat diandalkan dan juga memiliki kepribadian yang kuat, harus dengan profesionalisme sehingga tidak hanya sekedar pemberhentian tugas pekerjaan.
Keunggulan  produk-porduk  syariah  dibandingkan  dengan perbankan  konvensional  seharusnya  mampu  dijelaskan  dan dicontohkan  pada  SDM  perbankan  syariah,  sehinggga  manfaat dan kelebihanya dapat mudah dipahami oleh nasabah.
Namun  inovasi-inovasi  perbankan  syariah  tidak  terlepas dari tantangan yang harus dihadapi. Tantangan ini yang harusnya
24 Hadari  Nawawi, Manajemen  SUmber  Daya  Manusia Perusahaan , (Bandung: PT Remaja Rosdakarya, 2005), 17.
menjadi  pengingat  dan alarm bagi  praktisi  dan  pengguna perbankan syariah. Jangan sampai ketertarikan pada pengembangan  dan  kemajuan  akan  mengabaikan  resiko-resiko yang  ditimbulkan.  Beberapa  tantangan  yang  harus  diwaspadai adalah:
a. Perlindungan Data Digital
Data  nasabah  adalah  hal  krusial  pada  era  digital,  data pribadi  nasabah  berupa  nama,  tanggal  lahir,  alamat,  nomor rekening,  hingga  pasword  harus  dijaga  kerahasiaanya. Integrasi layanan perbankan digital ke dalam sistem ekonomi digital  telah  meningkat,  penerimaan  peraturan  internasional untuk  perlindungan  data  pribadi  nasabah  bank  tidak  dapat ditawar lagi.
Tanpa  regulasi  perlindungan  data,  akan  ada  ancaman terkait privasi dan pengelolaan data pribadi, seperti kebocoran data.  Selain  itu,  dengan  semakin  berkembangnya  ekonomi digital Indonesia, risiko kebocoran data semakin besar.
Pada tahun 2020, 91 juta data pengguna dan lebih dari 7 juta data  pedagang  dari toko online Tokopedia terjual di  web gelap.  Tahun  2021  juga  bocor  data  279  juta  penduduk  yang bersumber  dari  website  BPJS  Kesehatan.  Kemudian  sekitar 2,9  juta  pengguna  platform  fintech  Cermati  diretas  dan  dijual bebas di forum hacker, bersama dengan 34 juta data dari 17 perusahaan lainnya. 25
25 CNN Indonesia , “Kronologi Lengkap 91 Juta Akun Tokopedia Bocor dan Dijual ” dikutip dari https://www.cnnindonesia.com/teknologi/20200503153210-185- 499553/kronologi-lengkap-91-juta-akun-tokopedia-bocor-dan-dijual pada hari Senin 9 Januari 2023 pukul 11.20 WIB.

## b. Penyalahgunaan Teknologi
Resiko penyalahgunaan teknologi, khususnya penyalahgunaan  kecerdasan  buatan  (AI)  yang  dapat mencakup  risiko  seperti  pemalsuan  tandan  tangan,  gambar audio  yang  dapat  digunakan  untuk  meretas  akun  pelanggan, dan mengajukan pinjaman. Bahkan diakui masyarakat bahwa kecedasan  buatan  saat  ini  sangat  sulit  membedakan  yang mana  tiruan  dan  yang  asli.  Meskipun  bila  diiamati  secara seksama  terdapat  perbedaan  yang  cukup  terlihat  diantara keduanya.
Terdapat  beberapa  keluhan  mengenai  layanan  fintech yang  mengaku  datanya  digunakan  orang  lain  untuk mengajukan  pinjaman.  Ini  menimbulkan  keraguuan  bagi nasabah untuk dapat mempercayakan pengelolaan dananya. Maka  tidak  hanya  menawarkan  jasa  keuangan  Islam  yang efisien  dan  syariah  pada  nasabah,  melainkan  juga  menjaga keamanan dan kerahasiaan data nasabah.
c. Perubahan Sosial Masyarakat
Tantangan  perbankan  syariah  adalah  memunculkan ketertarikan masyarakat untuk terlibat dalam kegiatan ekonomi dalam  kerangka  syariah  melalui  kewirausahaan  syariah  dan perbankan  syariah.  Bank  syariah  dan/atau  lembagga keuangan syariah harus mampu menunjukkan bahwa kegiatan ekonomi  yang  dilakukan  bermanfaat  dan  mempermudah kegiatan transaksi perbankan.
Semakin berkembangnya teknologi, masyarakat semakin mudah  mendapatkan  informasi  yang  tidak  semuanya  adalah
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
fakta. Penyampaian informasi yang salah dan tidak tepat dapat mempengaruhi  cara  pandang  seseorang  pada  sebuah lembaga  atau  perusahaan.  Dan  tidak  sedikit  yang  meyakini bahwa informasi yang didapat di internet adalah benar.
Selain  itu,  kebutuhan  masyarakat  saat  ini  semakin koomplek  tidak  hanya  kebutuhan  dasar  saja  seperti  makan, tempat tinggal  dan pakaian, melainkan kebutuhan-kebutuhan tersier kini menjadi pertiimbangan. Misalnya istilah yang sering disebut  oleh  gen  Z  (sebutan  untuk  generasi  di  atas  2000) healing . Healing dimaknai sebagai kegiatan untuk menyembuhkan mental karena tekanan pekerjaan, masalah di dalam  rumah  dan  bahkan  sekolah. 26 Produk  digital  yang mendukung healing gen  Z  ini  akan  lebih  disukai  seperti paylater untuk staycation dan  pembiayaan  cicilan  berjangka berbasis digital.
Strategi  komunitas  dan  edukasi  harus  terus  digalakkan untuk mengubah pola pikir masyarakat yang telah mengikuti pola pikir  perbankan  tradisional  selama  ratusan  tahun.  Deposan cenderung  memilih  bank  syariah  dengan  orientasi  kinerja kompetitif  dan  yang  harus  berkelanjutan,  tidak  berbeda  jauh dengan suku bunga, mereka biasanya tidak mau mengambil risiko dan  menginvestasikan  uang  untuk  jangka  pendek.  Hal  ini menimbulkan dilema bagi bank syariah, karena bank syariah harus mengalokasikan dananya untuk jangka panjang.
26 Annisa  Mutohharoh .  “Self  Healing:  Terapi  atau  Reaksi?”, JOUSIP: Journal of Sufism and Psychoterapy , Vol. 2 No. 1 (2022), 73-88.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah

## D. KESIMPULAN
Perbankan  syariah  di  Indonesia  telah  teruji  terhadap  krisis, mampu bertahan dan bahkan berkembang hingga saat ini. Regulasi peraturan pemerintah semakin mendorong perkembangan perbankan  syariah  hingga  menjadi  salah  satu  perbankan  yang menjadi  pilihan  masyarakat  saat  ini.  Perbankan  syariah  terus melakukan evaluasi dan pengembangan produk agar menjadi salah satu bank syariah terbesar di dunia.
Produk  digital  perbankan  syariah  saat  ini  semakin  diminati, karena  lebih  efisien  dan  hemat.  Perkembangan  ke  arah  digital memang  telah  dilakukan  namun  masih  dapat  dilakukan  eksplorasi yang  lebih  maksimal  pada  beberapa  aspek  agar  produk  digital perbankan  syariah  tidak  tertinggal  dengan  perbankan  syariah, diantaranya  1)  memanfaatkan  teknologi  kecerdasan  buatan  dan  2) meningkatkan kemampuan SDM perbankan syariah.
Selain itu terdapat tantangan yang menghambat perkembangan  perbankan  syariah  khususnya  di  Indonesia  yaitu ancaman kebocoran data digital nasabah, penyalahgunaan teknologi dan permasalahan masyarakat yang semakin kompleks. Maka dari itu perlu adanya kerjasama antara pelaku perbankan syariah serta non bank  syariah,  pemerintah  dan  masyarakat  dalam  melakukan implementasi  kegiatan  transaksi  perbankan  yang  sesuai  syariah. Sehingga  wacana  mensejahterahan  masyarakat  dengan  sumber daya umat akan dapat segera terlaksana.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah

## DAFTAR PUSTAKA
Admin,  “History  and  Development  of  Islamic  Bank  In  Indonesia” dikutip  dari https://manajemen.uma.ac.id/2021/10/sejarah- dan-perkembangan-bank-syariah-di-indonesia/ pada hari Senin 9 Januari 2023 pukul 11.11 WIB.
Amrin, Abdullah, Bisnis, Ekonomi, Asuransi dan Keuangan Syariah , (Jakarta : PT. Gramedia Widiasrana Indonesia, 2009), 15.
Annisa, Alifa, dkk., “Sejarah Hukum Perbankan Syariah di Indonesia”,
UNIDA , Vol. 13 No. 2, (2020), 247.
Ascarya, Bank  dan  Produk  Bank  Syariah ,  (Depok:  Rajawali  Press,
2017), 108.
Cermati,  “Sejarah  dan  Perkembangan  Bank  Syariah  di  Indonesiia”, dikutip dari https://www.cermati.com/artikel/sejarah-dan- perkembangan-bank-syariah-di-indonesia pada  9  Januari 2023 pukul 11.00 WIB.
CNN Indonesia, “Kronologi Lengkap 91 Juta Akun Tokopedia Bocor dan Dijual” dikutip dari https://www.cnnindonesia.com/teknologi/20200503153210-
185-499553/kronologi-lengkap-91-juta-akun-tokopedia-bocor- dan-dijual pada hari Senin 9 Januari 2023 pukul 11.20 WIB.
Feri Sandria, “Fakta! Teller Bank Segera Punah, Sri Mulyani Tak Asal
Ngomong” dikutip dari
https://www.cnbcindonesia.com/market/20220325095611-17- 325917/fakta-teller-bank-akan-punah-sri-mulyani-tidak-asal- ngomong pada hari Senin 9 Januari 2023 pukul 10.10 WIB.

## FICO, “Survei FICO: 54% Masyarakat Indonesia Lebih Suka Memakai
Kanal Bank Untuk Berinteraksi dengan Bank Saat Mengalami Kesulitan Keuangan”, dikutip dari https://id.prnasia.com/story/56708-5.shtml pada  Senin 9
Januari 2023 pukul 10.00 WIB.
Hidayat,  Ahmad  Riqi, dan  Aidha  Trysanti,  “Analisis Market  Share Perbankan Syariah di Indo nesia”, at Taqaddum , Vol. 12 No. 2,
(2020), 183.
Ibrahim,  Azharsyah,  dkk, Pengantar  Ekonomi  Islam, (Jakarta:  Bank Indonesia, 2021), 165-167.
Mutohharoh,  Annisa, “Self  Healing:  Terapi  atau  Reaksi?”, JOUSIP: Journal of Sufism and Psychoterapy , Vol. 2 No. 1 (2022), 73- 88.
Nawawi,  Hadari, Manajemen  SUmber  Daya  Manusia Perusahaan ,
(Bandung: PT Remaja Rosdakarya, 2005), 17.
OJK,  “Undang-Undang  Nomor  21  Tahun  2008  Tentang  Perbankan
Syariah” dikutip dari https://www.ojk.go.id/waspada- investasi/id/regulasi/Pages/Undang-Undang-Nomor-21-
Tahun-2008-Tentang-Perbankan-Syariah.aspx pada hari Senin 9 Januari 2023 pukul 10.20 WIB.
Sayono, Joko, ”Langkah-langkah Heuristik dalam Metode Sejarah di
Era  Digital  dalam  Sejarah  dan  Budaya: Jurnal  Sejarah,
Budaya, dan Pengajarannya , Vol. 15 ,No. 2, (2021), 370-375.
Suyuti, Imam Jalaluddin Abd. Rahman al, Al AsybahWa al-Nazair fi Qawaid wa Furu’ Fiqh al Syafiiya, jil. 1, Muhaqqiq: Muhammad Hasan Ismail, (Beirut: Dar al Kutub al Ilmiyah, 1998), 85.
Syafei, Ade  Wirman,  dkk.  “Penerapan  Teknologi  (Sistem)  Berbasis Islam  Pada  Bank  Syariah  di  Indonesia”, Jurnal  Al  Azhar Indonesia , Vol. 2 No. 1 Maret, (2013), 1.
Ulfa, Alif, “Dampak Penggabungan Tiga Bank Syariah di Indonesia”,
Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , Vol. 7 No. 2, (2021), 1-6.
Utama,  Andew  Sandy,  "Digitalisasi  Produk  Bank  Konvensional  dan Bank Syariah di Indonesia", Jurnal Justicia Vol. 6 No 2, (2021), 113
Wiroso, Produk  Perbankan  Syariah, (Jakarta:  LPFE  Usakti,  2011), 130.
Zulmaizar,  Muhammad  Muzani, Abd  Rahman,  “Pengaruh  Kualitas
Pelayanan  Automatic  Teller  Machine  (ATM)  Terhadap Kepuasan  nasabah  Bank  Mandiri  Kantor  Cabang  Pembantu (KCP)  Polewalimandar  Kecamatan  Wonomulyo”, Jurnal  Alif Vol. 4 No. 1 Mei (2019), 82.