## PENGARUH PERSEPSI KEMANFAATAN, KEMUDAHAN DAN FAKTOR KEAMANAN TERHADAP KEPUTUSAN MENGGUNAKAN UANG ELEKTRONIK PADA GENERASI Z
1 Yulia Handayani, 2 Nurul Hidayah, 3 Dandy Kurnia, 4 Hotniar Siringoringo 1,2,3 Fakultas Ekonomi, 4 Fakultas Teknologi Industri Universitas Gunadarma Jl. Margonda Raya No. 100, Depok 16424, Jawa Barat
1 yulihndyni29@gmail.com, 3 dandykurnia@staff.gunadarma.ac.id,
4 hotniars@staff.gunadarma.ac.id *Corresponding author : 2 nurul_hidayah@staff.gunadarma.ac.id

## Abstrak
Penelitian  ini  memiliki  tujuan  mengetahui  dan  menganalisis  pengaruh  faktor  persepsi kemanfaatan, kemudahaan dan faktor keamanan terhadap keputusan menggunakan uang elektronik  pada  generasi  Z.    Penentuan  sampel  dilakukan  dengan  menggunakan  teknik non-probability sampling dan metode purposive sampling dimana sampel adalah sebagian dari Generasi Z yang berumur 17 sampai 26 tahun yang memakai uang elektronik minimal 1  kali.  Analisa  data  menggunakan  uji  validitas,  uji  reliabilitas,  uji  asumsi  klasik,  uji hipotesis dan uji koefisien determinasi. Berdasarkan perhitungan data dapat disimpulkan bahwa  persepsi  kemanfaatan  tidak  ada  pengaruh  bagi  keputusan  menggunakan  uang elektronik, kemudahan dan keamanan ada pengaruh bagi keputusan menggunakan uang elektronik.    Sedangkan  secara  bersama-sama  faktor  persepsi  kemanfaatan,  kemudahan dan keamanan memengaruhi keputusan menggunakan uang elektronik.
Kata Kunci : persepsi kemanfaatan, kemudahan, faktor keamanan, keputusan menggunakan, uang elektronik

## Abstract
This  study  seeks to  examine  how  generation  Z  decisions  to  utilize  electronic  money  are influenced by their perceptions of its advantages, ease, and security.  The sample is made up of members of Generation Z, who are between the ages of 17 and 26, and who have used electronic money at least once.  The sampling strategi utilized is non probability sampling with  a  purposive  sampling  method.    The  data  analysis  technique  used  are  validity  test, reliability test, classic assumption test, multiple linear regression analysis, hypothesis test, and determination coefficient test.  According to the data’s calculation, it can be concluded that the perception benefits do not affect the decision to use electronic money, convenience and security affect the decision to adopt electronic money.  Meanwhile, the perception of benefits,  convenience  and  security  together  influences  the  decision  to  adopt  electronic money.
Keywords : perception of benefit, convenience, security, decision to use, electronic money

## PENDAHULUAN
Seiring  berkembangnya  era  teknologi  yang  kian  pesat,  mengakibatkan  banyak perubahan  terjadi,  dimana  terjadi  perubahan  pada  pola  dan  sistem  pembayaran  ketika bertransaksi.  Alat  pembayaran  dalam  bertransaksi  kini  sudah  mengalami  perubahan, dahulu  sistem  pembayaran  berbentuk  logam  dan  kertas,  sekarang  sudah  berinovasi menjadi lebih mudah dan praktis disebut alat pembayaran uang elektronik.
Uang  elektronik  berdasarkan  Peraturan  Bank  Indonesia  Nomor  11/12/PBI/2009 ialah  jenis  penerbitan  pembayaran  untuk  nilai  uang  yang  diserahkan  terlebih  dahulu kepada penerbit. Nilai uang yang tersimpan secara digital dalam bentuk chip dan server, dan juga dapat ditransfer untuk keperluan bertransaksi. Nilai uang elektronik ini bukan termasuk uang simpanan sehingga diberikan bunga dan Lembaga Simpanan (LPS) tidak menjamin  hal  tersebut.  Uang  elektronik  termasuk  dalam  bentuk  pengalihan  dari  uang tunai.
Kegiatan jual beli secara digital yang makin ramai di Indonesia memicu peningkatan kuantitas uang elektronik, tingkah laku berbelanja masyarakat juga berubah dari offline (tatap muka) ke belanja online melalui marketplace . Pembayaran uang elektronik pada masyarakat muncul atas adanya kebutuhan masyarakat itu sendiri, baik untuk melakukan pembayaran  belanja  kebutuhan  sehari-hari,  tagihan,  maupun  transfer  dana  antar pengguna.  Selain  itu,  upaya  pemerintah  untuk  mendorong  pembayaran  digital,  seperti pembayaran  untuk  moda  transportasi,  tempat  wisata  dan  lainnya,  telah  mendorong pertumbuhan  uang  elektronik  di  Indonesia  sehingga  penggunaan  uang  elektronik  ( e- money ) cenderung meningkat setiap tahunnya. Bank Indonesia (BI) seperti terlihat pada Gambar 1., menyajikan data uang elektronik yang beredar pada Februari 2022 mencapai 594,17 juta unit terdiri  dari  512,98 juta unit (86,34%)  berupa uang elektronik  berbasis server dan yang berbasis kartu berjumlah 81,19 juta unit (13,67%).

## Gambar 1. Jumlah Uang Elektronik yang Beredar (Januari 2020 – Januari 2022)
Sumber: databoks.katadata.co.id, 2022
Uang elektronik terbagi dua kategori, yakni berbasis kartu seperti Flazz, e-money, Brizzi  dan  TapCash  dan  server  merupakan  uang  elektronik  yang  tidak  berbentuk  fisik melainkan  berbentuk  aplikasi  seperti  OVO,  Go-Pay,  LinkAja,  DOKU,  DANA, ShopeePay.
Kelebihan  pengggunaan  uang  elektronik  selain  mudah  untuk  mengaksesnya, terdapat  banyak  hadiah  berupa  poin,  cashback,  atau  diskon.  Selain  itu  fitur  keamanan pada  penggunaan  uang  elektronik  telah  disediakan  berupa  aktivasi  nomor  ponsel pengguna  serta  pin.  Melihat  banyaknya  kelebihan  yang  ditawarkan  alat  pembayaran online , tidak heran kalau penggunaan uang elektronik banyak digunakan pada Generasi Z.
Generasi Z (juga dikenal sebagai iGeneration, GenerasiNet, atau Generasi Internet) adalah kelompok orang yang lahir pada tahun 1996 hingga 2009. Generasi ini dikatakan dengan  generasi  internet  karena  mereka  dilahirkan  dan  besar  di  era  digital  dengan berbagai teknologi canggih  yaitu: laptop, komputer, iPads, HandPhone, BBM, internet,
dan  berbagai  alat  elektronik  lain.  Melalui  media  sosial,  mereka  aktif  berinteraksi  dan berkomuniasi dengan semua orang khususnya dengan teman seangkatan mereka.  Melalui media sosial juga,  mereka dapat  dengan  cepat  dan mudah mengakses  segala informasi yang mereka butuhkan, yang akan berdampak langsung maupun tidak pada perilaku dan kepribadian mereka.
Penelitian  mengenai  faktor  yang  mempengaruhi  keputusan  menggunakan  uang elektronik  telah  dilakukan  beberapa  kali  dengan  hasil  yang  berbeda  seperti  penelitian Latief  dan  Dirwan  (2020),  Firdaus  (2021),  Meiranti  (2021),  Situmeang  (2021), Rahmawati dan Murtanto (2023) menyatakan bahwa kemanfaatan memberikan pengaruh terhadap keputusan menggunakan uang elektronik, sedangkan Ramadhan, Prasetyo dan Irviana  (2016) mengatakan  bahwa  kemanfaatan  tidak ada pengaruhnya bagi  keputusan menggunakan  uang  elektronik.    Penelitian  Latief  dan  Dirwan  (2020),  Firdaus  (2021), Meiranti  (2021),  Susanti  dan  Febriyantoro  (2021),  Zahara,  Nasution  dan  Asmalidar (2021) mengatakan kemudahan memberikan pengaruh terhadap keputusan memakai uang elektronik,  sedangkan  penelitian  Rahmawati  dan  Murtanto  (2023)  menyatakan kemudahan tidak ada pengaruhnya bagi penggunaan uang elektronik.  Penelitian Firdaus (2021) menyatakan keamanan tidak mempunyai pengaruh terhadap keputusan memakai uang  elektronik,  sedangkan  menurut  penelitian  Situmeang  (2021),  Susanti  dan Febriyantoro  (2021),  Zahara  et.al  (2021)  menyatakan  keamanan  berpengaruh  terhadap keputusan memakai uang elektronik.
Berdasarkan  permasalahan  dan  perbedaan  hasil  penelitian  tersebut,  maka  perlu diketahui  dan  diteliti  lebih  lanjut  mengenai  pengaruh  faktor  persepsi  kemanfaatan, kemudahan dan faktor keamanan terhadap keputusan memakai uang elektronik terutama pada  generasi  Z  karena  penelitian-penelitian  sebelumnya  belum  ada  yang  membahas khusus mengenai generasi Z. Penelitian ini memiliki kontribusi yaitu diharapkan dapat memberikan manfaat  pada ilmu  ekonomi  dengan  memperkaya model-model  penelitian yang  membahas  mengenai  penggunaan  uang  elektronik  terutama  pada  generasi  Z. Penelitian ini dilakukan dengan tujuan yaitu menganalisis pengaruh dari faktor persepsi kemanfaatan,  kemudahan  dan  faktor  keamanan  terhadap  keputusan  memakai  uang elektronik pada generasi Z baik secara parsial maupun bersamaan.

## KERANGKA TEORI

## Keputusan Penggunaan
Keputusan  penggunaan  menurut  Sudaryono  (2014),  keputusan  adalah  ketika seseorang mengambil suatu keputusan dan harus memilih dari beberapa pilihan yang ada. Keputusan  biasanya  dibuat  untuk  memecahkan  masalah  atau  persoalan.  Setiadi  (2008) mengemukakan  bahwa  pengambilan keputusan  pelanggan ialah proses pengintegrasian di  mana  orang  menggabungkan  informasi  untuk  menilai  dua  perilaku  alternatif  dan memilih  salah  satunya.  Suatu  pilihan  ditunjukkan  secara  kognitif  sebagai  keinginan berperilaku sebagai hasil dari proses pengintegrasian ini. Dari pengertian tersebut dapat ditarik  kesimpulan  yaitu  keputusan  penggunaan  merupakan  suatu  keputusan  yang dilandasi pada keinginan konsumen yang secara sadar memilih salah satu tindakan dari beberapa alternatif.

## Uang Elektronik
Uang elektronik merupakan alat pembayaran secara elektronik yang dipakai untuk menyerahkan uang kepada penerbit, baik diserahkan secara langsung kepada penerbitnya
atau diserahkan ke agen penerbit atau bisa juga dengan membuka rekening di Bank.  Uang ini dicatat pada perangkat uang elektronik dalam bentuk satuan rupiah dan dipakai untuk kegiatan transaksi pembayaran jual beli dengan mengurangi nilai uang dalam media uang elektronik  secara  langsung.    Waspada  (2012)  mengungkapkan  uang  elektronik  ialah metode pembayaran  yang  diluncurkan  atas  uang  yang  diserahkan oleh pemegang  uang kepada penerbit.   Nilai uang ini dicatat secara  digital dalam  server atau  instrumen dan digunakan dalam melakukan pembayaran antara penjual dan pembeli.  Kelebihan uang elektronik daripada alat transaksi lain bagi ritel yaitu menjadikan transaksi lebih mudah, lebih  cepat  dan  lebih  murah.    Di  masa  mendatang,  uang  elektronik  mungkin  akan menggantikan  peran  uang  tunai  dalam  transaksi.    Usman  (2017)  mendefinisikan  uang elektronik sebagai produk nilai tersimpan atau barang prabayar, di mana uang atau nilai tertentu  disimpan  dalam  instrumen  yang  dimiliki  oleh  pelanggan.  Konsumen  membeli dan  menyimpan  nilai  elektronik  tersebut  dalam  media  elektronik.  Menurut  Fischer (2017),  uang  elektronik  hanyalah  uang  fisik  yang  tidak  dicetak  melainkan  ditransfer secara  elektronik.  Berdasarkan  pernyataan  yang  telah  dijelaskan,  uang  elektronik disimpulkan  sebagai  instrument  pembayaran  yang  memanfaatkan  teknologi  untuk membuat transaksi dan jual beli menjadi lebih mudah, cepat, efektif dan efisien.

## Persepsi Kemanfaatan
Manfaat  yang  dirasakan  adalah  saat  seseorang  mempercayai  jika  pemakaian teknologi  tertentu  maka  akan  meningkatkan  pekerjaan  mereka.  Menurut  Jogiyanto (2007), persepsi  manfaat  penggunaan  ialah tingkat  keyakinan seseorang  bahwa kinerja pekerjaan  mereka  akan  meningkat  ketika  mereka  menerapkan  suatu  teknologi.  Dari definisi tersebut dapat ditarik kesimpulan bahwa persepsi kemanfaatan merupakan sebuah keyakinan  terhadap  proses  penentuan  keputusan.  Seseorang  akan  menggunakan  sistem jika dia merasa berguna dan aman untuk digunakan, tetapi jika dia tidak yakin, maka dia tidak akan menggunakan sistem tersebut.  Menurut Utami (2016), persepsi kemanfaatan dapat  diukur  dengan  menggunakan  indikator  seperti:  1.  Lebih  cepat;  2.  Meningkatkan kinerja; 3. Lebih efektif; 4. Meningkatkan produktivitas.

## Kemudahan
Menurut Jogiyanto  (2007), persepsi kemudahan  ialah tingkat  yakinnya seseorang bahwa  penerapan  teknologi  akan  memberikan  peningkatan  pada  kinerja  pekerjaannya. Kemudahan  penggunaan  berupa  mudah  dipahami,  mudah  dipelajari,  dan  mudah pengoperasiannya.  Berdasarkan  penjelasan  tersebut  dapat  disimpulkan  persepsi kemudahan  ialah  tingkat  di  mana  seseorang  merasa  sistem  informasi  mudah  untuk digunakan  serta  tidak  sulit  dipahami.    Sebaliknya,  ketika  sistem  informasi  dirasa  sulit digunakan  dan  dipahami,  mereka  tidak  akan  menggunakannya.    Beberapa  indikator kemudahan  penggunaan  menurut  Utami  (2016),  adalah  sebagai  berikut:  1.  Mudah dipelajari;  2.  Mudah  dipahami;  3.  Mudah  dan  flexible  dalam  menggunakan;  4.  Mudah melakukan top-up; 5. Mudah bertransaksi dimanapun.

## Keamanan
Menurut  Delone  dan  McLean  (2003),  keamanan  merupakan  sebuah  sistem informasi yang bisa dikatakan baik ketika keamanannya dapat diandalkan, yaitu dilihat dari data pengguna yang aman disimpan dalam sistem informasi.  Berdasarkan penjelasan tersebut dapat disimpulkan keamanan merupakan suatu sistem yang sangat penting bagi para pengguna uang elektronik  gunanya agar para pengguna percaya dan tidak merasa
khawatir  jika  akan  memberikan  informasi  karena  sudah  terjamin  keamanannya  oleh penyelenggara  uang  elektronik.    Menurut  Waspada  (2012),  menyatakan  bahwa  tingkat keamanan  diukur  dengan  menggunakan  indikator:  1.  Ketidaktakutan  memberikan informasi;  2.  Keyakinan  bahwa  informasi  dilindungi;  3.  Keyakinan  bahwa  keamanan uang yang ada di dalam metode elektronik terjamin pada saat dilakukan transaksi.

## Model dan Hipotesis Penelitian
Model kerangka penelitian pemikiran yang disajikan pada Gambar 2 menjelaskan bahwa  variabel  persepsi  kemanfaatan  (X1),  kemudahan  (X2)  dan  keamanan  (X3) berpengaruh terhadap keputusan penggunaan (Y) H1 :   Variabel  persepsi  kemanfaatan  memiliki  pengaruh  secara  parsial  terhadap keputusan penggunaan
H2 :   Variabel  kemudahan  memiliki  pengaruh  secara  parsial  terhadap  keputusan penggunaan
H3 :   Variabel  keamanan  memiliki  pengaruh  secara  parsial  terhadap  keputusan penggunaan
H4 :   Variabel  persepsi  kemanfaatan,  kemudahan  dan  keamanan  memiliki  pengaruh secara simultan terhadap keputusan penggunaan
Gambar 2. Model Penelitian

## METODE PENELITIAN
Generasi  Z  di  kota  Jakarta  Barat  sebagai  pemakai  atau  pengguna  layanan  uang elektronik merupakan subjek dalam penelitian ini.  Populasi pada riset ini adalah generasi Z di kota Jakarta Barat yang menggunakan uang elektronik. Sampel menggunakan teknik Nonprobability Sampling dengan Sampling Purposive dan sampel berupa sebagian dari generasi Z yang berusia 17 sampai 26 Tahun yang menggunakan uang elektronik minimal 1 kali.
Penelitian ini menggunakan perhitungan sampel dengan rumus Cochran (Sugiyono, 2017) disebabkan populasi yang tidak diketahui jumlahnya secara pasti sebagai berikut:
H 1 H 2 Persepsi Manfaat (X 1 ) Kemudahan (X 2 ) Keamanan (X 3 ) Keputusan Penggunaan (Y) H 3 H 4
𝑛 = (1,96) 2 (0,5)(0,5) (0,1) 2 = 96,04
Hasil  perhitungan Cochran diketahui  jumlah  sampel  sebanyak  96  sampel  yang dilengkapi  menjadi  100  sampel  agar  memudahkan  dalam  pengolahan  data.  Jumlah tersebut telah memenuhi jumlah minimum sampel dan sudah mampu mewakili populasi yang pernah bertransaksi menggunakan uang elektronik.   Data primer  yang digunakan didapat  dengan  melakukan  penyebaran  kuesioner  secara online dengan  menggunakan Google  form dilakukan  melalui  media  sosial  seperti Instagram dan WhatsApp dan menyebarkan  kepada  para  pengguna  uang  elektronik.  Tabel  1  berikut  menunjukkan indikator dari setiap variabel.
Tabel 1. Indikator Variabel No Variabel Indikator Sumber 1.   Persepsi Manfaat (X1) 1. Lebih cepat
Utami (2016)
2. Meningkatkan kinerja 3. Lebih efektif 4. Meningkatkan produktivitas 2.   Kemudahan (X2) 1. Mudah untuk dipelajari Utami (2016) 2. Mudah untuk dipahami 3. Mudah dan flexible dalam menggunakan 4. Mudah melakukan top-up 5. Mudah bertransaksi dimanapun 3.   Keamanan (X3) 1. Ketidaktakutan memberikan informasi Waspada (2012) 2. Keyakinan bahwa informasi dilindungi 3. Keyakinan bahwa keamanan uang ada di dalam alat elektronik terjamin pada saat transaksi 4.   Keputusan Penggunaan (Y) 1. Pengenalan masalah
Kotler dan
Keller (2009) 2. Pencarian informasi 3. Penilaian alternatif 4. Keputusan Penggunaan 5. Perilaku pasca-penggunaan

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Karakteristik Responden
Dalam penelitian ini, demografi responden termasuk jenis kelamin, usia, pekerjaan, pendapatan atau uang saku bulanan, frekuensi penggunaan dan lama menggunakan uang elektronik dan jenis uang elektronik yang digunakan. Berdasarkan penyebaran kuesioner didapatkan hasil bahwa mayoritas responden yang menggunakan uang elektronik adalah perempuan sebesar 58% hal itu karena perempuan cenderung memang lebih menyukai hal  yang  praktis.    Dari  usia,  mayoritas  responden  berusia  17  –  20  tahun  sebesar  52% karena target dari responden yaitu generasi Z dan kuesioner lebih banyak disebarkan pada para  pelajar  dan  mahasiswa  seperti  hasil  dari  karakteristik  pekerjaan  sebesar  70% mayoritas adalah pelajar dan mahasiswa.  Dari kategori pendapatan perbulan mayoritas
memiliki pendapatan sebesar < Rp. 1.000.000 sebesar 45% karena memang generasi Z masih dalam usia pelajar yang belum mendapatkan penghasilan atau hanya berdasarkan uang  saku  dari  orang  tua  saja.  Dari  frekuensi  penggunaan  uang  elektronik  mayoritas menggunakan sebanyak lebih dari 4 kali perbulan sebesar 46%.  Dari lama menggunakan uang elektronik didapatkan hasil 43% dominan menggunakan uang elektronik selama 1 –  4  tahun.    Hasil  ini  sesuai  syarat  sampel  yaitu  berusia  17  sampai  26  Tahun  yang menggunakan uang elektronik minimal 1 kali.  Dari jenis uang elektronik menghasilkan data  bahwa  dari  100  responden  yang  diperoleh  dalam  penelitian  ini,  konsumen  boleh menjawab  lebih  dari  satu.  Maka  dari  hasil  yang  diperoleh  penggunaan  jenis  uang elektronik  ShopeePay  merupakan  uang  elektronik  yang  paling  banyak  dipilih  dalam bertransaksi. Diposisi kedua ditempati oleh BCA (Flazz) sebagai uang elektronik yang paling banyak digunakan untuk bertransaksi. Posisi berikutnya secara berurutan ditempati oleh Dana, Gopay, BRI (Brizzi) dan LinkAja.

## Variabel Persepsi Kemanfaatan
Hasil  tanggapan  responden  tentang  pernyataan  variabel  persepsi  manfaat  dengan jawaban  sangat  setuju  pada  pernyataan  “menggunakan  uang  elektronik  membuat  saya lebih  cepat  melakukan  transaksi”.  Hal  tersebut  menyatakan  bahwa  manfaat  yang dirasakan  dari  transaksi  dengan  menggunakan  layanan  uang  elektronik  dapat meningkatkan  kinerja  dari  pengguna  uang  elektronik  tersebut  menjadi  lebih  cepat  dan lebih efektif.

## Variabel Kemudahan
Hasil  tanggapan  responden  mengenai  pernyataan  variabel  kemudahan  dengan jawaban sangat setuju terbanyak pada pernyataan “Menggunakan uang elektronik sangat mudah  dan  flexibel”.  Hal  tersebut  menggambarkan  bahwa  layanan  transaksi menggunakan  uang  elektronik  dapat  lebih  mudah  untuk  dipelajari  bagi  generasi  Z sehingga  pengguna  dapat  dengan  mudah  mengoperasikan  penggunaan  uang  elektronik untuk bertransaksi.

## Variabel Keamanan
Hasil  tanggapan  responden  mengenai  pernyataan  variabel  keamanan  dengan jawaban sangat setuju terbanyak pada pernyataan “Saya percaya bahwa uang saya aman di  penyedia  uang  elektronik”.  Hal  tersebut  menggambarkan  bahwa  layanan  transaksi menggunakan uang elektronik aman dilakukan dan uang yang tersimpan pada penyedia uang elektronikpun juga aman.

## Variabel Keputusan Penggunaan
Hasil tanggapan responden mengenai  pernyataan  variabel  keputusan penggunaan dengan  jawaban  sangat  setuju  terbanyak  pada  pernyataan  “Saya  tertarik  menggunakan uang  elektronik  karena  sesuai  dengan  kebutuhan  saya.”  dan  dengan  jawaban  setuju terbanyak  pada  pernyataan  “Saya  mencari  informasi  tentang  uang  elektronik  sebelum memutuskan  menggunakan”.  Jawaban  tersebut  menunjukkan  generasi  Z  tertarik menggunakan  uang  elektronik  setelah  mencari  informasi  tentang  uang  elektronik  dan memang uang elektronik tersebut bermanfaat sesuai dengan kebutuhan para generasi Z.

## Uji Validitas dan Reliabilitas
30  responden  dilakukan  uji  validitas  dengan  17  pernyataan  yang  mencakup  4 pernyataan  bagi  persepsi  manfaat,  5  pernyataan  bagi  kemudahan,  3  pernyataan  bagi keamanan,  dan  5  pernyataan  bagi  keputusan  penggunaan  menghasilkan  data  bahwa semua indikator yang dipakai dalam menilai variabel penelitian ini memiliki r hitung > 0,361  sehingga  dinyatakan  bahwa  semua  indikator  valid  sebagai  pengukur  dari  setiap variabel.  Hasil uji reliabilitas mendapatkan nilai Croanbach’s Alpha > 0,60, yang berarti keseluruhan  item  penyataan  untuk  semua  variabel  bebas  yaitu  persepsi  kemanfaatan, kemudahan dan keamanan, serta variabel terikat yaitu keputusan penggunaan dinyatakan reliabel.

## Uji Normalitas, Multikolinearitas, dan Heteroskedastisitas
Data terdistribusi normal dapat diketahui dengan pengujian normalitas.  Uji statistik menggunakan  Kolmogorv-Smirnov  dengan  menggunakan  metode  Exact  Test  Monte Carlo dengan tingkat confidence berarti lebih tinggi dari 0,05 sehingga dapat diketahui data residual  memiliki distribusi normal.    Pengujian Multikolinearitas dilakukan untuk menilai  model  regresi  apakah  ditemukan  adanya  hubungan  diantara  variabel  bebas. Persepsi  kemanfaatan  menghasilkan  nilai  VIF  2,057  dan Tolerance 0,486,  kemudahan mendapatkan nilai VIF 1,945 dan Tolerance 0,514, dan keamanan mempunyai nilai VIF 1,194 dan Tolerance 0,837, maka disimpulkan tidak terjadi multikolinearitas. Scatterplot digunakan  dalam  uji  heteroskedastisitas  untuk  mengetahui  ada  ketisaksamaan  varian dalam  model  regresi  antara  residual  dari  satu  pantauan  ke  pantauan  lainnya.  Pada penelitian ini ditunjukkan hasil tidak adanya pola tertentu juga posisi titik-titik tersebar di  bawah  dan  di  atas  angka  0  pada  sumbu  Y  maka  dalam  penelitian  ini  data  yang digunakan tidak terjadi heteroskedastisitas.

## Analisis Regresi Linier Berganda
Hasil  pengolahan  SPSS  dalam  analisis  regresi  liniear  berganda  yang  meliputi variabel  Persepsi  Manfaat  (PM),  Kemudahan  (KM),  Keamanan  (KA),  terhadap Keputusan Penggunaan (KP) seperti pada Tabel 2 berikut.
Tabel 2. Hasil Uji Analisis Regresi Linier Berganda dan Uji Hipotesis
Model Koefisien Tidak Standar
Koefisien
Standar T Sig. B Std. Error Beta 1  Konstanta 1.583 2.037 .777 .439 Persepsi Kemanfaatan (PM) .236 .143 .165 1.649 .102 Kemudahan (KM) .462 .121 .371 3.824 .000 Keamanan (KA) .450 .091 .378 4.960 .000 a. Variabel dependen : Keputusan Penggunaan Uji F ,000 Adjusted R Square ,520
Y KP= 1,583 + 0,236 PK + 0,462 KM + 0,450 KA

## Uji Hipotesis
Uji F dilakukan untuk menentukan hubungan diantara dua atau lebih variabel bebas dengan variabel terikat secara bersama-sama.  Pengujian menghasilkan nilai signifikansi 0,000  <  0,05  yang  berarti  H 4 diterima.  Hal  ini  mengartikan  bahwa  variabel  persepsi kemanfaatan,  faktor  kemudahan  dan  keamanan  secara  bersama-sama  berpengaruh terhadap keputusan penggunaan uang elektronik.
Uji  t  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  variabel  persepsi  kemanfaatan  (X1), kemudahan  (X2)  dan  keamanan  (X3)  secara  individu  mempunyai  pengaruh  terhadap Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  (Y).  Dari  hasil  pengujian  didapatkan  jika  nilai signifikansi variabel persepsi kemanfaatan 0,102 dan t hitung sebesar 1,649 dimana nilai itu  lebih  kecil  dari  t  tabel  1,984  maka  H 1 ditolak.  Dapat  disimpulkan  bahwa  persepsi kemanfaatan secara parsial tidak berpengaruh terhadap keputusan penggunaan. Hasil ini sejalan dengan penelitan Ramadhan et.al. (2016) mengemukakan jika persepsi manfaat tidak  mempengaruhi  keputusan  penggunaan  uang  elektronik.    Hal  ini  berarti  bahwa dengan  manfaat  yang  banyak  tidak  menjadikan  generasi  Z  selalu  menggunakan  uang elektronik  dalam  transaksi  pembayaran,  karena  masih  ada  beberapa  responden  yang meraskan kurang nyaman ketika harus pergi tanpa membawa uang tunai, sehingga para pengguna  tidak  selalu  melakukan  pembayaran  menggunakan  uang  elektronik.    Hal  ini tercermin  dalam  pernyataan  kuesioner  “menggunakan  uang  elektronik  dapat meningkatkan  kinerja  saya”  dan  “menggunakan  uang  elektronik  akan  meningkatkan produktivitas” ternyata ada beberapa responden yang menjawab tidak setuju, itu berarti mereka  menganggap  dengan  menggunakan  uang  elektronik  tidak  serta  merta  akan meningkatkan kinerja dan produktivitas mereka.
Variabel kemudahan memiliki nilai signifikansi 0,000 dan t hitung sebesar 3,824 yang nilainya lebih besar dari t tabel 1,984 maka H 2 diterima. Dapat disimpulkan bahwa kemudahan secara individu berpengaruh terhadap keputusan penggunaan.  Hasil tersebut sesuai  dengan  riset  Firdaus  (2021)  bahwa  variabel  kemudahan  memiliki  pengaruh terhadap  keputusan  penggunaan  uang  elektronik.    Jawaban  responden  sangat  setuju terbanyak pada pernyataan “menggunakan uang elektronik sangat mudah dan flexibel” oleh karena itu disimpulkan bahwa responden menganggap uang elektronik mempunyai fitur yang mudah dioperasikan serta dapat digunakan kapanpun dan dimanapun.
Nilai signifikansi variabel keamanan yaitu 0,000 dan t hitung sebesar 4,960 dimana hasil tersebut lebih besar dari t tabel 1,984 maka H 3 diterima. Dapat disimpulkan bahwa Keamanan secara individu memiliki pengaruh terhadap keputusan penggunaan. Hasil ini sejalan dengan penelitian Situmeang (2021) dan terlihat dari jawaban responden sangat setuju terbanyak pada pernyataan “saya percaya bahwa uang saya aman di penyedia uang elektronik”  yang berarti  responden mengakui bahwa  keamanan uang elektronik dijaga dan  dilindungi  oleh  penyelenggara  uang  elektronik  yang  membuat  pengguna  merasa aman dan mempercayai untuk menggunakan uang elektronik yang mereka pakai.
Koefisien Determinasi (R 2 )
Uji  ini  digunakan  untuk  memprediksi  besaran  kontribusi  besaran  pengaruhnya variabel  bebas  terhadap  variabel  terikat.  Dari  hasil  pengujian  didapatkan  hasil  sebesar 0,520 atau 52%  yang berarti bahwa 52% keputusan penggunaan uang elektronik dapat dipengaruhi  oleh  variabel  persepsi  manfaat,  kemudahan  dan  keamanan,  sedangkan variabel lainnya yang tidak masuk dalam penelitian ini sebesar 48%.

## SIMPULAN DAN SARAN
Riset  yang telah dilakukan  dengan menguji dan  menganalisis  tentang bagaimana persepsi  manfaat,  faktor  kemudahan  dan  faktor  keamanan  terhadap  keputusan  dalam menggunakan uang elektronik. Dari analisis yang sudah dijelaskan, berikut kesimpulan yang  dapat  disampaikan:  (1)  Persepsi  manfaat  secara  parsial  tidak  memiliki  pengaruh terhadap  keputusan  menggunakan  uang  elektronik  pada  generasi  Z;  (2)  Kemudahan secara  parsial  memiliki  pengaruh  terhadap  keputusan  memakai  uang  elektronik  pada generasi  Z;  (3)  Keamanan  secara  parsial  memiliki  pengaruh  terhadap  keputusan menggunakan  uang  elektronik  pada  generasi  Z;  (4)  Persepsi  manfaat,  kemudahan  dan keamanan  secara  simultan  memiliki  pengaruh  terhadap  keputusan  penggunaan  uang elektronik pada generasi Z.
Manfaat  tidak  ada  pengaruhnya  bagi  keputusan  memakai  uang  elektronik  pada generasi  Z  karena  manfaat  yang  dirasakan  belum  maksimal,  seperti  dengan  adanya pembayaran  pajak,  pembayaran  admin  dan  masih  ada  juga  beberapa  responden  yag menjawab kurang nyaman ketika harus bepergian tanpa membawa uang tunai sehingga para  pengguna  tidak  selalu  melakukan  pembayaran  menggunakan  uang  elektronik. Kemudahan  memiliki  pengaruh  terhadap  keputusan  penggunaan  uang  elektronik  pada generasi Z karena para pengguna uang elektronik setuju bahwa uang elektronik memiliki fitur  yang  mudah  dioperasikan  serta  dapat  digunakan  kapanpun  dan  dimanapun. Keamanan  juga  berpengaruh  terhadap  keputusan  penggunaan  uang  elektronik  pada generasi  Z  karena  para  pengguna  uang  elektronik  merasa  keamanan  uang  elektronik dijaga  dan  dilindungi  oleh  penyelenggara  uang  elektronik  tersebut  sehingga  para pengguna merasa aman dan percaya dalam menggunakan uang elektronik.
Penelitian  ini  memberikan  rekomendasi  untuk  para  peneliti  berikutnya  dengan menambahkan  variabel  yang  masih  belum  diteliti  seperti  promosi,  kualitas  layanan, risiko,  loyalitas  pelanggan  dan  lain-lain  sehingga  hasil  yang  didapat  lebih  baik  dan bermakna.  Penelitian berikutnya dapat memperluas subjek yang digunakan tidak hanya dari sisi pengguna sebagai pembeli tapi juga dari sisi pengguna sebagai penjual.

## DAFTAR PUSTAKA
Bank  Indonesia  (2009). Peraturan  bank  indonesia  No.  11/12/PBI/2009  tentang  uang elektronik . Jakarta. Retrieved from
https://www.bi.go.id/id/publikasi/peraturan/Pages/pbi_111 209.aspx.
Delone W. & McLean E. (2003). The Delone and Mclean model of information systems success: A ten-year update. Journal of Management Information Systems , 19 (4), 9- 30. doi.org:10.1080/07421222.2003.11045748.
Firdaus,  T.A.  (2021). Pengaruh  keamanan,  kemudahan  serta  manfaat  terhadap keputusan penggunaan uang elektronik (Undergraduate thesis). Fakultas Ekonomi, Universitas Gunadarma.
Fischer, D.H. (2017). How tracking of electronic money might improve financial market crisis  intervention. Management 12 (4),  301–316.  doi.org:10.26493/1854- 4231.12.301-316.
Jogiyanto, H. M. (2007). Sistem informasi keperilakuan . Yogyakarta: Andi.
Kotler, P. & Keller, K.L. (2009). Manajemen pemasaran (Jilid I, edisi ke 13). Jakarta:
Erlangga.
Kusnandar, V.B. (2022). Transaksi digital kian marak, uang elektronik capai 594 juta unit pada februari 2022. Retrieved from: https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2022/05/19/transaksi-digital-kian- marak-uang-elektronik-capai-594-juta-unit-pada-februari-2022.
Latief,  F.  &  Dirwan,  D.  (2020).  Pengaruh  kemudahan,  promosi,  dan  kemanfaatan terhadap keputusan penggunaan uang digital. Jurnal Ilmiah Akuntansi Manajemen,
3 (1), 16-30. doi.org:10.35326/jiam.v3i1.612. Meiranti,  R.C.A.  (2021). Pengaruh  manfaat,  kemudahan,  pengetahuan  konsumen  dan promosi  terhadap  keputusan  penggunaan  e-money:  studi  pada  masyarakat pengguna e-money di kota Malang (Undergraduate thesis). Universitas Islam Negeri
Maulana Malik Ibrahim. Retrieved from http://etheses.uin-
malang.ac.id/id/eprint/33571.
Rahmawati,  A.N  &  Murtanto,  M.  (2023).  Pengaruh  persepsi  manfaat  dan  persepsi kemudahan penggunaan uang elektronik (QRIS) pada mahasiswa akuntansi. Jurnal Ekonomi Trisakti, 3 (1), 1247-1256. doi.org:10.25105/jet.v3i1.16032. Ramadhan,  A.  F.,  Prasetyo,  A.  B.,  &  Irviana,  L.  (2016).  Persepsi  mahasiswa  dalam menggunakan e-money. Jurnal Dinamika Ekonomi & Bisnis , 13 (2), 131-145.
Setiadi, N. (2008). Perilaku konsumen konsep dan implikasi untuk strategi dan penelitian pemasaran . Jakarta: Kencana Prenada Group. Situmeang, E. E. W. (2021). Pengaruh tingkat pemahaman, kemanfaatan dan keamanan terhadap  keputusan  penggunaan  e-money  (Studi  kasus  pada  customer  pemilik  e- money  di  Mall  Ramayana  Department  Store  Kudus )(Undergraduate  thesis).  IAIN Kudus.  Retrieved from http://repository.iainkudus.ac.id/id/eprint/6530.
Sudaryono. (2014). Budaya dan perilaku organisasi . Jakarta: Lentera Ilmu Cendekia. Sugiyono.  (2017). Metode  penelitian  kuantitatif,  kualitatif  dan  R&D .  Bandung:  CV Alfabeta.
Susanti,  V.R.  &  Febriyantoro,  M.T.  (2021).  Pengaruh  persepsi  kemudahan,  persepsi keamanan dan daya tarik promosi terhadap keputusan penggunaan e-money pada era cashless society. Fortunate Business Review, 1 (2), 1-8.
Usman,  R.  (2017).  Karakteristik  uang  elektronik  dalam  sistem  pembayaran. Yuridika 32 (1), 134–166. doi.org:10.20473/ydk.v32i1.4431. Utami, R. (2016). Pengaruh kualitas sistem dan layanan, kepercayaan, persepsi manfaat, persepsi kemudahan dan persepsi resiko terhadap sikap  penggunaan E-Money (Studi kasus: mahasiswa
Prodi Akuntansi Universitas Islam Indonesia) (Undergraduate thesis). Universitas Islam Indonesia.
Waspada,  I.  (2012).  Percepatan  adopsi  sistem  transaksi  teknologi  informasi  untuk meningkatkan  aksesibilitas  layanan  jasa  perbankan. Jurnal  Keuangan  dan Perbankan, 16 (1), 122-131. doi.org:10.26905/jkdp.v16i1.1052
Zahara, R., Nasution, A.W. & Asmalidar, A. (2021). Pengaruh kemudahan dan keamanan terhadap  keputusan  penggunaan  e-money  pada  mahasiswa  Politeknik  Negeri Medan. Polimedia, 24 (1), 39-54.