## Inspirasi Ekonomi : Jurnal Ekonomi Manajemen

## THE INFLUENCE OF FINANCIAL LITERACY AND KNOWLEDGE OF BANKING PRODUCTS ON DECISIONS TO USE SHARIA BANK WITH SPIRITUAL INTELLIGENCE AS A MODERATION VARIABLE
PENGARUH LITERASI KEUANGAN DAN PENGETAHUAN                                                                                                       PRODUK PERBANKAN TERHADAP KEPUTUSAN PENGGUNAAN BANK SYARIAH DENGAN KECERDASAN SPIRITUAL SEBAGAI VARIABEL MODERASI
1 Widanarni Pujiastuti widanar@stie-mce.ac.id
2 Elsi Sabrina 35212@mhs.stie-mce.ac.id
3 Didik Priyo didik@ stie-mce.ac.id
123 Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Malangkuçeçwara Malang

## Abstract
Financial literacy is needed in individual financial management both for the present and the future. One of the facilities  in  the  economic  sector  that  can  help  financial  management  is  banking  institutions.  In  accordance with  the  majority  of  Indonesia's  population  which  is  a  Muslim  society,  the  existence  of  Islamic  banking  is considered  to  be  able  to  help  financial  management  that  is  adjusted  to  the  provisions  of  religious  law.  This study  was  conducted  with the aim of testing and analyzing the effect of Islamic financial literacy and Islamic banking  product knowledge  on  decisions  to  use  Islamic  banks  with  spiritual  intelligence  as  a  moderating variable. The population in this study were Muslim people who live in Malang City and use Islamic banks. The method  used  in  this  research is  quantitative  using  primary  data  as  the  source  of  data  generated  through distributing  questionnaires.  The  research  that  has  been  done  results  in  that  Islamic  financial  literacy  and knowledge of Islamic banking products have a positive and significant effect on decisions to use Islamic banks, while  spiritual  intelligence  can  moderate  the  effect  of  Islamic  financial  literacy  on  decisions  to  use  Islamic banks, but cannot moderate knowledge of Islamic banking products on decisions to use Islamic banks. Keywords: Financial Literacy, Knowledge Products, Decision, Spiritual Intelligence.

## Abstrak
Literasi  keuangan  dibutuhkan  dalam  pengelolaan  keuangan  individu  baik  untuk  masa  kini  dan  masa mendatang.  Salah  satu  fasilitas  dalam  bidang  ekonomi  yang  dapat  membantu  pengelolaan  keuangan  adalah lembaga  perbankan.  Penyesuaian  dengan  mayoritas  penduduk  Indonesia  yang  merupakan  masyarakat beragama  Islam,  adanya  perbankan  syariah  dinilai  dapat  membantu  pengelolaan  keuangan  yang  disesuaikan dengan  ketentuan  syariat  agama.  Penelitian  ini  dilakukan  dengan  tujuan  untuk  menguji  dan  menganalisis pengaruh literasi keuangan syariah dan pengetahuan produk perbankan syariah terhadap keputusan penggunaan bank  syariah  dengan  kecerdasan  spiritual  sebagai variabel  moderasi.  Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah masyarakat muslim yang berdomisili di Kota Malang dan menggunakan bank syariah. Metode yang digunakan dalam  penelitian  ini  adalah  kuantitatif  dengan  menggunakan  data  primer  sebagai  sumber  datanya  yang dihasilkan  melalui  penyebaran  kuesioner.  Penelitian  yang  telah  dilakukan  menghasilkan  bahwa  literasi keuangan  syariah dah  pengetahuan  produk  perbankan  syariah  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap keputusan  penggunaan  bank  syariah,  sedangkan  kecerdasan  spiritual  dapat  memoderasi  pengaruh  literasi keuangan  syariah  terhadap  keputusan  penggunaan  bank  syariah,  akan  tetapi  tidak  bisa  memoderasi pengetahuan produk perbankan syariah terhadap keputusan penggunaan bank syariah.
Kata Kunci: Literasi Keuangan, Pengetahuan Produk, Keputusan, Kecerdasan Spiritual.

## Inspirasi Ekonomi : Jurnal Ekonomi Manajemen

## PENDAHULUAN
Evolusi  teknologi  yang  semakin  berkembang  memberikan  dampak  mudahnya  akses informasi berbagai sumber ilmu kehidupan, salah satunya pada bidang ekonomi. Salah satu kemudahan  yang  didapatkan  yaitu  mudahnya  sumber  literasi  keuangan  yang  dapat  diakses oleh seluruh  kalangan  untuk  diimplementasikan  ke  dalam  kehidupan  sehari-hari  sebagai kemampuan  seorang  individu  untuk  mempelajari,  mengetahui,  dan  memahami  segala informasi guna memenuhi kebutuhan pengelolaan keuangannya (Hakim, 2020). Pengelolaan keuangan individu dapat terbantu dengan adanya lembaga perbankan yang ada di Indonesia baik  perbankan  konvensional  maupun  perbankan  syariah.  Dilihat  dari  mayoritas  penduduk Indonesia yang  memeluk  agama  Islam,  tidak  hanya  akses  dalam  literasi  keuangan  secara umum yang dibutuhkan oleh masyarakat, tetapi sumber informasi literasi keuangan syariah sangat dibutuhkan utamanya dalam pengelolaan keuangannya. Akan tetapi, data dari Otoritas Jasa  Keuangan  (OJK)  terkait  literasi  keuangan  syariah  terbilang  cukup  rendah  seperti  pada tabel berikut:
Tabel 1. Tingkat Literasi Keuangan Syariah Tahun 2019 2022 Literasi Keuangan Syariah 8,93% 9,14%
Sumber: Siaran Pers OJK 2022
Berdasarkan  angka  yang  terdapat  dalam  tabel  literasi  keuangan  syariah  di  atas menunjukkan  bahwa  di tahun  2019  dan 2022  angka  literasi  keuangan  syariah  di  Indonesia terbilang kecil karena berada di bawah angka 10 persen. Pengguna perbankan syariah yang cukup  rendah  berbanding  terbalik  dengan  predikat  yang  dimiliki  Indonesia  sebagai  negara dengan  penduduk muslim  paling  banyak  di  dunia  yang  berjumlah  sekitar  237,56  juta  jiwa (kompasiana.com, 2023).
Literasi keuangan syariah yang dimiliki seorang individu menjadi salah satu sumber informasi bagi masyarakat untuk membuat keputusan dalam pemilihan lemabaga perbankan yang  akan  digunakan.  Data menunjukkan  per  Agustus  2022  tingkat  persentase  penggunaan bank  syariah  di  Indonesia  berada  pada  angka  7,03  persen  yang  dinilai  cukup  kecil dibandingkan dengan jumlah penduduk Indonesia yang mayoritas beragama Islam, kemudian data  penggunaan  bank  syariah  di  Malaysia  yang  mayoritas  penduduknya  bukan  beragama Islam  sudah  berada  di  angka  20  persen  (antaranews,  2022).  Menurut  (Nurrohmah  & Purbayati,  2020),  minimnya  pengguna  bank  syariah  di  Indonesia  yang  mayoritas penduduknya  beragama  Islam  dapat  dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor,  salah  satunya  yaitu rendahnya  pengetahuan  masyarakat di  Indonesia  mengenai  produk  bank  syariah,  sehingga menyebabkan rendah pula minat masyarakat untuk menabung di bank syariah. Akan tetapi, jika  semakin  tinggi  pengetahuan  yang  dimiliki  oleh  masyarakat  mengenai  produk  bank syariah, semakin tinggi pula minatnya dalam menabung di bank syariah. Angka yang begitu kecil  dalam  tingkat  pengguna  bank  syariah  di  Indonesia  ini  menjadi  tanda  tanya  besar mengapa bisa terjadi disaat mayoritas Warga Negara Indonesia memeluk agama Islam.
Bank  syariah  maupun  bank  konvensional  pada  saat  ini  terus  mengupayakan  untuk meningkatkan  literasi  kepada  masyarakat  terkait  produk-produk  yang  mereka  miliki  yang tidak lain bertujuan agar masyarakat awam dapat menelaah dengan baik produk dan layanan dari  suatu  perbankan  yang  akan  mereka  pilih  nantinya.  Pada  perbankan  syariah,  dengan adanya  upaya  peningkatan  literasi  keuangan  syariah  dan  pengetahuan  produk  perbankan syariah  yang  mudah  diakses  oleh  seluruh  kalangan,  diharapkan  setiap  individu  dapat menelaah  dengan  baik  terkait  layanan  yang  akan  mereka  pilih  untuk  kegiatan  pengelolaan dan transaksi keuangannya

## Inspirasi Ekonomi : Jurnal Ekonomi Manajemen
utamanya disesuaikan dengan ketentuan syariat agama Islam. Di dalam penetapan keputusan penggunaan  layanan  lembaga  perbankan,  sebagai  seorang  muslim  tentunya  memerlukan penanaman  nilai-nilai  positif  dalam  diri  atau  biasa  disebut  dengan  kecerdasan  spiritual. Sebagaimana  yang  dikemukakan  oleh  (Parmitasari  et  al.,  2018)  yang  menyatakan bahwa kecerdasan  spiritual  yang  dimiliki  oleh  masyarakat  dapat  berupa  kemampuan  untuk memaknai setiap  bagian  kehidupan  sebagai  bentuk  pengabdian  individu  tersebut  kepada Tuhannya  yaitu  Allah SWT dan segala bentuk perilaku yang mereka kerjakan di kemudian hari  pastinya  akan  menimbulkan  sebuah  konsekuensi  yang  senantiasa  berpedoman  pada aturan agama yaitu Al- Quran dan Hadits, sehingga seluruh fase dalam kehidupan yang dilalui oleh mereka dapat dinilai sebagai ibadah. Dengan adanya kecerdasan spiritual tersebut setiap individu dapat mempertimbangkan keputusan penggunaan perbankan yang akan diambilnya seusai dengan ketentuan agama yang ada.
tujuan penelitian ini, unutk mengetahui bagaimana korelasi dan pengaruh dari literasi keuangan  syariah  dan  pengetahuan  produk  perbankan  syariah  terhadap  keputusan penggunaan  bank  syariah  yang  dimoderasi  oleh  kecerdasan  spiritual.  Menurut  beberapa penelitian  terdahulu  seperti  penelitian  dari  (Salim  et  al.,  2022),  (Ruwaidah,  2020),  dan (Sugiarti, 2023)  menyatakan  bahwa  adanya  literasi  keuangan  syariah  yang  memadai  dapat berpengaruh  positif  terhadap  keputusan  penggunaan  layanan  jasa  syariah  oleh  nasabah. Namun,  hal  ini  bertolak  belakang  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Hakim,  2020) yang  menyatakan  bahwa  adanya  peningkatan  pemahaman  literasi  keuangan  syariah  tidak berpengaruh  terhadap  keputusan  nasabah  dalam  menggunakan  layanan  perbankan  syariah. Selain  itu,  penelitian  dari  (Resti  et  al.,  2021)  mengemukakan  bahwa  pengetahuan  produk perbankan  syariah  memiliki  pengaruh  positif  terhadap  keputusan  seorang  nasabah  dalam menggunakan perbankan syariah. Adanya penelitian-penelitian yang telah dilakukan tersebut, peneliti ingin melakukan penelitian dengan menambahkan variabel moderasi yaitu kecerdasan spiritual yang yang erat kaitannya dengan kehidupan umat muslim.

## METODE
Metode  penelitian  yang  ditetapkan  dalam  penelitian  ini  dilakukan  dengan menggunakan metode  kuantitatif  dimana  sumber  data  yang  diambil  bersumber  dari  data primer.  Pengambilan data  primer  di  dalam  penelitian  ini  dilakukan  dengan  penyebaran kuesioner  pada  populasi  yang telah  ditentukan  oleh  peneliti  dengan  penentuan  sampel menggunakan metode purposive sampling yaitu dengan menetapkan kriteria pada responden. Kriteria  yang  ditentukan  untuk  pengambilan  sampel  diantaranya  responden  merupakan masyarakat  yang  berdomisili  di  Kota  Malang,  responden  merupakan  masyarakat  yang memeluk  agama  Islam,  dan  responden  merupakan  pengguna  bank  syariah.  Hasil perhitungan  sampel  yang  telah  dilakukan  oleh peneliti  dengan  menggunakan  rumus  hair menghasilkan  minimum  tanggapan  yang  diperlukan yaitu  60  responden  dengan  metode pengisian  kuesioner  yang  dilakukan  melalui  google  form.  Kuesioner  yang  digunakan  pada penelitian  ini  diukur  menggunakan  skala  likert  5  poin  yang  terdiri  dari  indikator  setiap variabel  yang  telah  disusun  oleh  penulis.  Menurut  (Setyawan  &  Atapukan,  2018),  metode skala  likert  sendiri  merupakan  metode  berperan  dalam  pengukuran  tingkat  kepuasan pengguna atau konsumen.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Pengujian Model dan Hipotesis Uji Instrumen Penelitian

## Inspirasi Ekonomi : Jurnal Ekonomi Manajemen
Pengumpulan  data  dalam  penelitian  ini  dilakukan  dengan  melakukan  penyebaran kuesioner  kepada  responden  yang  telah  memenuhi  persyaratan.  Uji  Validitas  sendiri nantinya  akan dipergunakan  untuk  mengetahui  apakah  pertanyaan dari kuesioner yang ada sudah  sesuai  dan  dapat  digunakan  untuk  mengukur  sesuai  standar  yang  dituju  dalam penelitian ini. Hasil uji validitas dalam penelitian ini disajikan dalam tabel sebagai berikut:

## Tabel 2. Uji Validitas
Berdasarkan hasil dari Uji Validitas yang terlampir pada tabel di atas menunjukkan bahwa  keseluruhan  pernyataan  dari  variabel  Literasi  Keuangan  Syariah  (X1)  memiliki  R Hitung  >  R  Tabel  (0.233),  sehingga  dapat  diartikan  bahwa  keseluruhan  pernyataan  dari variabel X1 dapat dikatakan valid dan dapat dijadikan bahan dalam penelitian. Pada variabel Pengetahuan  Produk  Perbankan  Syariah  (X2)  keseluruhan  pernyataan  dari  variabel  ini menunjukkan  R  Hitung  >  R  Tabel  (0.233),  yang  artinya  seluruh  pernyataan  variabel  X2 dapat  dikatakan  valid  dan  dapat  digunakan  sebagai  bahan  untuk  penelitian.  Pada  variabel Kecerdasan Spiritual (Z) seluruh pernyataan pada variabel Z memiliki R Hitung >  R Tabel (0.233) yang dapat diartikan bahwa keseluruhan pernyataan pada variabel Z dapat dikatakan valid  dan  dapat  digunakan  sebagai  bahan  dalam  penelitian.  Pada  variabel  Keputusan Penggunaan Bank Syariah
(Y)  didapatkan  hasil  dari  keseluruhan  pernyataan  yaitu  R  Hitung  >  R  Tabel  (0.233)  yang dapat diartikan  bahwa  keseluruhan  pernyataan  pada  variabel  Y  dapat  dikatakan  valid  dan dapat digunakan sebagai bahan dalam penelitian.
Data  penelitian  di  dalam  uji  instrumen  penelitian  juga  harus  memenuhi  kriteria reliable atau  data  yang  ada  dapat  diketahui  konsistensinya  di  dalam  suatu  instrumen penelitian.  Pernyataan-pernyataan  yang  telah  disusun  di  dalam  kuesioner  dapat  dikatakan reliable ketika hasil jawaban dari pernyataan kuesioner tersebut memiliki tingkat konsistensi yang baik atau jawaban dari pernyatan yang ada bersifat stabil. Tingkat konsistensi data yang ada dapat diolah menggunakan uji reliabilitas sehingga didapatkan hasil sebagai berikut:
No Variabel Item R Hitung R Tabel Sig. Keterangan 1 X1 X1.1 0.523 0.233
0.00 VALID X1.2 0.512 0.233 0.00 X1.3 0.597 0.233 0.00 X1.4 0.604 0.233 0.00 X1.5 0.722 0.233 0.00 2 X2 X2.1 0.471 0.233
0.00 VALID X2.2 0.584 0.233 0.00 X2.3 0.499 0.233 0.00 X2.4 0.461 0.233 0.00 X2.5 0.568 0.233 0.00 3 Z Z.1 0.555 0.233
0.00 VALID Z.2 0.493 0.233 0.00 Z.3 0.652 0.233 0.00 Z.4 0.716 0.233 0.00 Z.5 0.557 0.233 0.00 4 Y Y.1 0.680 0.233
0.00 VALID Y.2 0.828 0.233 0.00 Y.3 0.731 0.233 0.00 Y.4 0.759 0.233 0.00 Y.5 0.644 0.233 0.00

## Inspirasi Ekonomi : Jurnal Ekonomi Manajemen

## Tabel 3. Uji Realibilitas
Berdasarkan  data  dari  hasil  Uji  Reliabilitas  yang  telah  dilakukan  terhadap  semua variabel  dalam  penelitian  ini  dapat  diketahui  bahwa  keseluruhan  variabel  memiliki  nilai Cronbach’s Alpha > 0.60 yang dapat diartikan bahwa keseluruhan variabel yang ada dapat dikatakan reliabel atau konsisten. Oleh sebab itu, seluruh variabel yang ada dapat dijadikan sebagai instrumen untuk mengukur variabel yang terdapat dalam penelitian ini.
Uji Asumsi Klasik
Tabel 4. Uji Kolmogorov Smirnov One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 71 Normal Parameters a,b Mean .0000000 Std. Deviation 1.72376051 Most Extreme Differences Absolute .061 Positive .037 Negative -.061 Test Statistic .066 Asymp. Sig. (2-tailed) .200 c,d
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data. c. Lilliefors Significance Correction. d. This is a lower bound of the true significance.
Berdasarkan  data  yang  terdapat  dalam  tabel  Kolmogorov-Smirnov  Test  di  atas menunjukkan nilai signifikasi residual berada pada angka 0.200 yang dapat diartikan bahwa nilai sig yang ada > 0.05, sehingga dapat disimpulkan bahwa variabel yang ada dalam model regresi  ini  berdistribusi  normal  dan  dapat  dilanjutkan  untuk  melakukan  Model  Regresi Berganda.
Tabel 5. Uji Multikolinieritas Coefficients a Model Standarized Coefficients t Sig Collinearity Statistic Beta Tolerance VIF 1 (Constant) -1.595 4.040 -0.395 0.694 Literasi Keuangan Syariah 0.296 0.124 0.260 2.389 0.020 0.785 1.273 Pengetahuan Produk Perbankan Syariah 0.512 0.163 0.360 3.144 0.002 0.710 1.409 Kecerdasan Spiritual 0.259 0.159 0.169 1.628 0.108 0.860 1.163
a. Dependent Variable: Keputusan Penggunaan Bank Syariah
Variabel Cronbach’s  Alpha Keterangan Literasi Keuangan Syariah (X1) 0.675 RELIABEL Pengetahuan Produk Perbankan Syariah (X2) 0.615 RELIABEL Kecerdasan Spiritual (Z) 0.729 RELIABEL Keputusan Penggunaan Bank Syariah (Y) 0.609 RELIABEL

## Inspirasi Ekonomi : Jurnal Ekonomi Manajemen
Berdasarkan  data  dari  tabel  di  atas  dapat  diketahui  hasil  dari  pengujian multikolinieritas terdapat  nilai  tolerance  >  0.10  dan  nilai  VIF  <  10  untuk  masing-masing variabel  independen(bebas)  terhadap  variabel  dependen  (terikat).  Dari  hasil  pengujian  ini dapat diketahui bahwa data yang didapatkan dari variabel Literasi Keuangan Syariah (X1), Pengetahuan  Produk  Perbankan  (X2),  dan  Kecerdasan  Spiritual  (Z)  dapat  dikatakan  data tersebut tidak terjadi multikolinieritas (non multikolinieritas).
Tabel 6. Uji Heteroskedastisitas
Coefficients a Unstandarize Ciefficients Standarized Coefficients Model B Std. Error Beta t Sig 1 (Constant) -2.064 2.435 -0.847 0.400 Literasi Keuangan Syariah 0.065 0.075 0.116 0.867 0.389 Pengetahuan Produk Perbankan Syariah -0.084 0.098 -0.120 -0.853 0.397 Kecerdasan Spiritual 0.165 0.096 0.220 1.721 0.090 a.  Dependent Variable:  BS_RES
Berdasarkan  data  dari  tabel  di  atas  dapat  diketahui  bahwa  seluruh  variabel independen  (bebas)  Literasi  Keuangan  Syariah  (X1),  Pengetahuan  Produk  Perbankan Syariah (X2), dan Kecerdasan Spiritual (Z) dalam penelitian ini memiliki nilai signifikasi > 0.05, sehingga dapat dikatakan bahwa seluruh variabel independen (bebas) dalam penelitian ini tidak terjadi heteroskedastisitas.
Pengujian Hipotesis
Tabel 7. Analisis Regresi Moderasi Coefficients a Unstandarized Ciefficients Standarized Coefficients Model B Std. Error Beta t Sig 1 (Constant) -138.248 56.601 -2.628 0.011 Literasi Keuangan Syariah 7.743 2.366 6.794 3.273 0.002 Pengetahuan Produk Perbankan Syariah -0.519 2.478 -0.365 -0.209 0.835 Kecerdasan Spiritual 6.036 2.250 3.949 2.682 0.009 X1Z -0.312 0.099 -8.562 -3.142 0.003 X2Z 0.041 0.107 1.017 0.381 0.704
a. Dependent Variable: Keputusan Penggunaan Bank Syariah
Berdasarkan  data  yang  ada  di  dalam  tabel  di  atas  dapat  diketahui  nilai  signifikansi variabel  interaksi  antara  Literasi  Keuangan  Syariah  (X1)  dengan  Kecerdasan  Spiritual  (Z) sebesar 0.003 dimana angka ini < 0.05, maka dapat disimpulkan bahwa variabel Kecerdasan Spiritual (Z) dapat memoderasi pengaruh variabel Literasi Keuangan Syariah (X1) terhadap variabel  Keputusan  Penggunaan  Bank  Syariah  (Y).  Pada  hasil  selanjutnya  untuk  variabel interaksi  antara  Pengetahuan  Produk Perbankan  Syariah  (X2)  dengan  Kecerdasan  Spiritual (Z) menujukkan  nilai  signifikansi  sebesar  0.704  dimana  angka  ini  >  0.05,  sehingga  dapat diartikan bahwa variabel Kecerdasan Spiritual (Z) tidak mampu untuk memoderasi pengaruh Pengetahuan  Produk  Perbankan  Syariah  (X2)  terhadap  Keputusan  Penggunaan  Bank Syariah (Y).

## Inspirasi Ekonomi : Jurnal Ekonomi Manajemen
Vol. 6  No. 1_Maret  2024 │ISSN: 2503-3123 ( Online )

## Tabel 8. Uji t (Uji Parsial)
Coefficients a Unstandarized Ciefficients Standarized Coefficients Model B Std. Error Beta t Sig. 1 (Constant) 2.378 3.258 0.730 0.468 Literasi Keuangan Syariah 0.307 0.125 0.269 2.448 0.017 Pengetahuan Produk Perbankan Syariah 0.595 0.157 0.418 3.803 0.000
a.  Dependent Variable:
Keputusan Penggunaan Bank Syariah
Coefficients a Unstandarized Ciefficients Standarized Coefficients Model B Std. Error Beta t Sig 1 (Constant) 12.163 2.641 4.605 0.000 Literasi Keuangan Syariah 0.051 0.239 0.045 0.214 0.831 X1Z 0.017 0.008 0.480 2.296 0.025 a.  Dependent Variable: Keputusan Penggunaan Bank Syariah Coefficients a Unstandarized Ciefficients Standarized Coefficients Model B Std. Error Beta t Sig 1 (Constant) 7.111 3.354 2.120 0.038 Pengetahuan Produk Perbankan Syariah 0.388 0.275 0.273 1.409 0.164 X2Z 0.013 0.008 0.316 1.631 0.108 a. Dependent Variable: Keputusan Penggunaan Bank Syariah
Pengujian dilakukan dengan memakai signifikan level 0,05 (α=5%)
Pengujian parsial atau uji t yang telah dilakukan di atas dapat diketahui nilai dari t tabel
adalah: t tabel = t (α/2 ; n-K-1)
t tabel = t (0.05/2 ; 71-4- 1) t tabel = t (0.025 ; 66) t tabel = 1.996
Berdasarkan  data  yang  terlampir  dalam  tabel  di  atas  dapat  diketahui  beberapa  hasil pengujian sebagai berikut:
a. Pengujian Hipotesis H1 dengan Uji t
Dari  data  di  tabel  terlampir  menunjukkan  nilai  signifikansi  pengaruh  variabel Literasi  Keuangan  Syariah  (X1)  terhadap  variabel  Keputusan  Penggunaan  Bank Syariah (Y) sebesar 0.017 < 0.05 dan t hitung 2.448 > t tabel 1.996, sehingga dapat disimpulkan  bahwa  H 0 1  ditolak  dan  H a 1  diterima  yang  berarti  variabel  Literasi Keuangan  Syariah  (X1)  memiliki  pengaruh  secara  signifikan  terhadap  variabel Keputusan Penggunaan Bank Syariah (Y).

## Inspirasi Ekonomi : Jurnal Ekonomi Manajemen
b. Pengujian Hipotesis H2 dengan Uji t
Dari  data  yang  terlampir  dalam  tabel  dapat  diketahui  nilai  signifikansi  pengaruh variabel  Pengetahuan  Produk  Perbankan Syariah  (X2)  terhadap  variabel  Keputusan Penggunaan  Bank  Syariah  (Y)  sebesar  0.000  <  0.05  dan  t  hitung  3.803  >  t  tabel 1.996, sehingga dapat disimpulkan bahwa H 0 1 ditolak dan H a 1 diterima yang berarti variabel  Pengetahuan  Produk  Perbankan  Syariah  (X2)  memiliki  pengaruh  secara signifikan terhadap variabel Keputusan Penggunaan Bank Syariah (Y).
c. Pengujian Hipotesis H3 dengan Uji t
Dari  data  yang  terlampir  pada  tabel  menujukkan  bahwa  nilai  signifikansi  pengaruh variabel  Literasi  Keuangan  Syariah  (X1)  terhadap  variabel  Keputusan  Penggunaan Bank  Syariah  (Y)  yang  dimoderasi  oleh  variabel  Kecerdasan  Spiritual  (Z)  sebesar 0.025 <  0.05  dan  t  hitung  2.296  >  t  tabel  1.996,  maka  dapat  diartikan  bahwa  H 0 1  ditolak dan  H a 1  diterima  dimana  variabel  Kecerdasan  Spiritual  (Z)  dapat  memoderasi pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah  (X1)  terhadap  Keputusan  Penggunaan  Bank Syariah (Y).
d. Pengujian Hipotesis H4 dengan Uji t
Dari  data  yang  terdapat  dalam  tabel  di  atas  diketahui  bahwa  nilai  signifikansi pengaruh variabel  Pengetahuan  Produk  Perbankan  Syariah  (X2)  terhadap  variabel Keputusan Penggunaan Bank Syariah (Y) yang dimoderasi oleh variabel Kecerdasan Spiritual  (Z) sebesar  0.108  >  0.05  dan  t  hitung  1.631  <  1.996,  sehingga  dapat disimpulkan H 0 1 diterima dan H a 1 ditolak yang berarti variabel Kecerdasan Spiritual (Z) tidak dapat memoderasi pengaruh Pengetahuan Produk Perbankan Syariah (X2) terhadap Keputusan Penggunaan Bank Syariah (Y).
Koefisien Determinasi ( 𝑅 2)
Tabel 9. Koefisien Determinasi R Square Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 0.593 a 0.352 0.333 1.78317 a. Predictors: (Constant), Pengetahuan Produk Perbankan Syariah, Literasi Keuangan Syariah
Berdasarkan data yang terlampir di atas terdapat interpretasi yaitu:
a. R  senilai  0.593  menunjukkan  adanya  koefisien  korelasi  sebesar  0.593  antara variabel  Literasi  Keuangan  Syariah  (X1)  dan  Pengetahuan  Produk  Perbankan Syariah (X2) terhadap variabel Keputusan Penggunaan Bank Syariah (Y).
b. R Square senilai  0.352  menunjukkan  seberapa  besar  nilai  koefisien determinasinya  (R 2 )  yang  berarti  pengaruh  dari  variabel  Literasi  Keuangan Syariah  (X1)  dan Pengetahuan  Produk  Perbankan  Syariah  (X2)  secara  simultan terhadap variabel Keputusan Penggunaan Bank Syariah (Y) adalah sebesar 35.2% dan sisanya sebesar 64.8% berasal dari variabel lainnya di luar penelitian ini.
c. Adjust  R  Square senilai  0.333  yang  definisinya  adanya  peningkatan  dari pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah  (X1)  dan  Pengetahuan  Produk  Perbankan Syariah (X2)  terhadap Keputusan Penggunaan Bank Syariah (Y) sebesar 33.3%. Nilai dari Adjust R Square sudah disesuaikan dengan variabel independen (bebas) sehingga nilainya lebih stabil atau konsisten.

## Inspirasi Ekonomi : Jurnal Ekonomi Manajemen
d. Std. Error of the Estimate senilai 1.78317 yang menunjukkan suatu nilai kesalahan dalam perkiraan atau prediksi terhadap variabel dependen (terikat).

## Pembahasan

## a. Analisis Pengaruh Literasi Keuangan Syariah (X1) terhadap Keputusan Penggunaan Bank Syariah (Y)
Analisis  pengaruh  X1  terhadap  Y  dapat  diketahui  dari  hasil  analisis  hipotesis pertama  pada  Uji  t  yang  menujukkan  variabel  Literasi  Keuangan  Syariah  (X1)  memiliki pengaruh secara signifikan  terhadap  Keputusan  Penggunaan  Bank  Syariah  (Y)  dimana  jika literasi  keuangan  syariah  yang  dimiliki  oleh  para  nasabah  terus  meningkat  dan  menyebar luas  kepada  seluruh  masyarakat  dapat  menjadi  sumber  acuan  dan  motivasi  para  nasabah untuk  memilih  menggunakan  bank  syariah.  Literasi  Keuangan  Syariah  yang  dimiliki  oleh nasabah menunjukkan  bahwa  nasabah  tersebut  memiliki  pengetahuan  terkait  bagaimana pengelolaan  keuangan  yang  baik  guna  memenuhi  kebutuhan  keuangan  masa  kini dan  juga masa yang akan datang dengan mempertimbangkan ketentuan-ketentuan ajaran agama Islam yang  ada.  Pernyataan  di  atas  sesuai  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Ruwaidah, 2020), (Salim et al., 2022), (Fadhilah & Yuliafitri, 2023), (Alimi & As’ad, 2023), dan (Delvi &  Rahmi,  2022)  yang  menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  syariah  memiliki  pengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  penggunaan  bank  syariah.  Hal  ini  menunjukkan bahwa  H1  diterima  yaitu  literasi  keuangan  syariah  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan penggunaan  bank syariah pada masyarakat muslim yang berdomisili di Kota Malang. Akan tetapi, H1 yang diterima dalam penelitian ini bertolak belakang dengan penelitian  (Hakim,  2020)  yang  menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  syariah  tidak berpengaruh terhadap keputusan penggunaan bank syariah.
b. Analisis  Pengaruh  Pengetahuan  Produk  Perbankan  Syariah  (X2)  terhadap Keputusan Penggunaan Bank Syariah (Y)
Analisis X2 terhadap Y dapat diketahui dari hasil analisis hipotesis kedua pada Uji t yang menunjukkan antara variabel Pengetahuan Produk Perbankan Syariah (X2) terhadap variabel  Keputusan  Penggunaan  Bank  Syariah  (Y)  memiliki  pengaruh  positif  dan signifikan.  Pernyataan  dari  hasil  analisis  tersebut  dapat  didefinisikan  ketika  seorang nasabah  telah  memahami  dan  memiliki  pengetahuan  tentang  produk  yang  dimiliki  oleh bank  syariah  baik  pengetahuan  produk  yang  bersumber  dari  edukasi  oleh  pihak  bank syariah atau pengetahuan produk yang bersumber dari kesadaran nasabah itu sendiri untuk mencari tahu, pengetahuan produk perbankan tersebut dapat menjadi penguat bagi seorang nasabah untuk melakukan keputusan penggunaan pada bank syariah. Pengetahuan produk perbankan yang dimiliki oleh nasabah dapat dijadikan ukuran bahwa nasabah tersebut telah mengenali dengan baik serta memiliki informasi yang cukup mengenai produk seperti apa yang akan mereka pilih dan gunakan untuk kebutuhan layanan jasa keuangannya.
Pernyataan di atas sesuai dengan penelitian yang dilakukan oleh (Resti et al., 2021) yang  menyatakan  bahwa  pengetahuan  produk  perbankan  syariah  berdampak  positif  dan signifikan  pada  keputusan  penggunaan  bank  syariah.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  H2 diterima yaitu  pengetahuan  produk  perbankan  syariah  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan penggunaan bank syariah pada masyarakat muslim yang berdomisili di Kota Malang. Akan tetapi, H2 yang diterima dalam penelitian ini bertolak belakang dengan penelitian (Imran & Hendrawan, 2017)  yang menyatakan bahwa pengetahuan produk bank syariah tidak memiliki pengaruh terhadap minat menggunakan bank syariah.

## Inspirasi Ekonomi : Jurnal Ekonomi Manajemen
c. Analisis  Kecerdasan  Spiritual  (Z)  dalam  Memoderasi  Pengaruh  Literasi Keuangan Syariah (X1) terhadap Keputusan Penggunaan Bank Syariah (Y)
Analisis  X1  terhadap  Y  yang  dimoderasi  oleh  Z  dalam  penelitian  ini  menghasilkan pernytaan  bahwa  adanya  Kecerdasan  Spiritual  (Z)  dapat  memoderasi  pengaruh  Literasi Keuangan  Syariah  (X1)  terhadap  Keputusan  Penggunaan  Bank  Syariah  (Y)  yang  dapat diartikan  sebagai  adanya  kecerdasan  spiritual  yang  dimiliki  oleh  seorang  nasabah  dinilai dapat atau mampu memperkuat literasi keuangan syariah yang dimiliki oleh nasabah tersebut dalam memutusan penggunaan layanan jasa keuangan  yaitu bank syariah. Seorang  nasabah yang telah memiliki literasi keuangan syariah yang baik akan mengimplementasikan literasi yang  dimilikinya  dalam  pengelolaan  keuangan  pribadinya  dengan  memperhatikan ketentuan-  ketentuan  yang  ada  dalam  syariat  agama  Islam.  Hal  ini  dapat  diartikan  bahwa nasabah tersebut telah sadar dan memahami bagaimana cara mengelola keuangannya secara syariah  dengan  baik sehingga  nasabah  tersebut  sudah  memiliki  dasar  yang  kuat  dalam memutusan penggunaan layanan jasa keuangan bank syariah.
Pernyataan  di  atas  menunjukkan  bahwa  H3  diterima  yaitu  kecerdasan  spiritual memoderasi  literasi  keuangan  syariah  terhadap  keputusan  penggunaan  bank  syariah, dikarenakan  pada  hipotesis  ketiga  penelitian  kali  ini  menujukkan  hasil  bahwa  adanya kecerdasan spiritual sebagai variabel moderasi dapat memperkuat literasi keuangan syariah terhadap keputusan penggunaan bank syariah.
d. Analisis  Kecerdasan  Spiritual  (Z)  dalam  Memoderasi  Pengaruh  Pengetahuan Produk Perbankan  Syariah (X2) terhadap Keputusan Penggunaan Bank Syariah (Y)
Analisis  X2  terhadap  Y  yang  dimoderasi  oleh  Z  dalam  penelitian  ini  menghasilkan interpretasi  bahwa  adanya  Kecerdasan  Spiritual  (Z)  tidak  dapat  memoderasi  pengaruh Pengetahuan  Produk  Perbankan  (X2)  terhadap  Keputusan  Penggunaan  Bank  Syariah  (Y) yang dapat  didefinisikan  dengan  adanya  kecerdasan  spiritual  yang  dimiliki  oleh  seorang nasabah  dinilai  tidak  dapat  untuk memperkuat  pengetahuan  produk  perbankan  syariah  dari seorang  nasabah  dalam  pengambilan  keputusan  penggunaan  bank  syariah.  Produk-produk perbankan syariah  yang diketahui dan dipahami oleh nasabah menjadi daya tarik tersendiri bagi  seorang  nasabah  untuk  memutuskan  menggunakan  dan  memiliki  perbankan  syariah sebagai  layanan  jasa  keuangannya.  Ketika  seorang  individu  telah  memahami  produk  dari suatu perusahaan, dapat dipastikan individu tersebut lebih mengenal dengan produk seperti yang  dimiliki  oleh  perusahaan  tersebut  serta  individu  tersebut  secara  tidak  langsung  dapat menganalisa  apakah  produk  terkait  sudah  sesuai  dengan  kebutuhannya  atai  tidak. Pengenalan  dan  pengetahuan  produk  perbankan  syariah  dinilai  dapat  dilakukan  dengan melakukan  edukasi-edukasi  pada  masyarakat  dengan  memberikan  pemahaman  bagaimana konsep  dari  produk  perbankan  syariah  yang  ada.  Oleh  sebab  itu,  pada  penelitian  ini kecerdasan  spiritual  sebagai  variabel  moderasi  tidak  dapat  memoderasi  pengaruh pengetahuan produk perbankan syariah terhadap keputusan penggunaan bank syariah.
Pernyataan  di  atas  menunjukkan  bahwa  H4  ditolak  yaitu  kecerdasan  spiritual memoderasi  pengetahuan  produk  perbankan  syariah  terhadap  keputusan  penggunaan  bank syariah,  dikarenakan  pada  penelitian  kali  ini  hipotesis  keempat  menujukkan  hasil  bahwa adanya kecerdasan spiritual sebagai variabel moderasi tidak dapat memperkuat pengetahuan produk perbankan syariah terhadap keputusan penggunaan bank syariah.
e. Analisis Pengaruh Dominan Keputusan Penggunaan Bank Syariah (Y)

## Inspirasi Ekonomi : Jurnal Ekonomi Manajemen
Berdasarkan  hasil  analisis  dari  penelitian  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel independen  (bebas)  yang  memiliki  pengaruh  paling  tinggi  atau  yang  paling  dominan terhadap variabel dependen (terikat) yaitu variabel Pengetahuan Produk Perbankan Syariah (X2)  yang  dapat  dilihat  dari  hasil  uji  t  menunjukkan  nilai  t  hitung  variabel  Pengetahuan Produk  Perbankan (X2)  sebesar  3.803  dimana  nilai  ini  lebih  besar  daripada  nilai  t  hitung variabel Literasi Keuangan Syariah (X1) yang hanya sebesar 2.448.

## SIMPULAN
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  nasabah  perbankan  syariah  memberikan penilaian  dengan  adanya  literasi  keuangan  syariah  dapat  memberikan  pengaruh  secara positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  penggunaan  bank  syariah.  Literasi  keuangan syariah  yang  ada  menunjukkan  pemahaman  seorang  nasabah  terkait  pengelolaan  keuangan sesuai dengan syariat Islam. Selain itu, nasabah bank syariah memberikan penilaian bahwa pengetahuan  produk  perbankan  syariah  memiliki  pengaruh  secara  positif  dan  signifikan terhadap  keputusan  penggunana  bank  syariah,  hal  ini  berarti  semakin  tinggi  tingkat pengetahuan  produk  perbankan  syariah  yang  dimiliki  oleh  seorang  nasabah  dapat menunjukkan  seberapa  tinggi  nasabah tersebut  dalam  mengenali  bank  syariah.  Oleh  karena itu,  edukasi  terkait  literasi  keuangan  syariah  dan  pengetahuan  produk  perbankan  syariah dihimbau  untuk  ditingkatkan  kepadannya.  Pada  penelitian  kali  ini  adanya  kecerdasan spiritual  sebagai  variabel  moderasi  dinilai  dapat  memoderasi  literasi  keuangan  syariah terhadap keputusan penggunaan bank syariah, akan tetapi tidak dapat memoderasi pengaruh pengetahuan produk perbankan syariah terhadap keputusuan penggunaan bank syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Alimi, M. El, & As’ad, S. (2023). Literasi Keuangan Syariah pada UMKM dan Dampaknya terhadap  Penggunaan  Produk  Bank  Syariah. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam , 9 (02), 2080–2090. https://doi.org/10.29040/jiei.v9i2.7602
Delvi, D. S., & Rahmi, D. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah terhadap Keputusan Mahasiswa S-1 Unisba dalam Menggunakan Produk Bank Syariah. Jurnal Riset Ilmu Ekonomi Dan Bisnis , 2 (2), 87–94. https://doi.org/10.29313/jrieb.vi.1180
Fadhilah,  M.  N.,  &  Yuliafitri,  I.  (2023).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah,  Bagi  Hasil, Pendapatan,  dan  Kualitas  Layanan  Digital  M-Banking  terhadap  Keputusan Menabung Milenial di Bank Syariah. Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islami , 8 (2), 98–
110. https://doi.org/https://doi.org/10.24198/jebi.v13i2.2101
Hakim, M. A. R. (2020). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan Syariah terhadap Keputusan Membuka  Rekening  Bank  Syariah  (Studi  pada  Mahasiswa  Islam  Kota Malang). Jurnal Ilmiah , 8 (2), 1–12. www.bi.go.id
Imran,  &  Hendrawan,  B.  (2017).  Pengaruh  Persepsi  Masyarakat  Batam  tentang  Bank Syariah  terhadap  Minat  Menggunakan  Produk  Bank  Syariah. Journal  of  Business
Administration , 1 (2), 209– 218. https://doi.org/https://doi.org/10.30871/jaba.v1i2.621

## Inspirasi Ekonomi : Jurnal Ekonomi Manajemen
Luan,  O.  B.,  &  Manane,  D.  R.  (2021).  ANALISIS  KINERJA  KEUANGAN  DITINJAU DARI  RASIO  AKTIVITAS  DAN  RASIO  PROFITABILITAS  (STUDI  KASUS PADA  PT  GUDANG  GARAM  Tbk). Inspirasi  Ekonomi :  Jurnal  Ekonomi Manajemen , 2 (4), 37–45. https://doi.org/10.32938/jie.v2i4.923
Manane,  D.  R.,  Duli,  D.  K.,  &  Taolin,  M.  L.  (2022).  Analisis  kinerja  keuangan  perusahaan umum  daerah  air  minum  sedaratan  timor. JPPI  (Jurnal  Penelitian  Pendidikan Indonesia) , 8 (3), 668. https://doi.org/10.29210/020221515
Nurrohmah, R. F., & Purbayati, R. (2020). Pengaruh Tingkat Literasi Keuangan Syariah dan Kepercayaan  Masyarakat  terhadap  Minat  Menabung  di  Bank  Syariah. Jurnal Manajemen Perbankan Syariah , 3 (2), 140–
153. https://doi.org/https://doi.org/10.32627/maps.v3i2.135
Parmitasari,  R.  D.  A.,  Alwi,  Z.,  &  S,  S.  (2018).  Pengaruh  Kecerdasan  Spritual  dan  Gaya Hidup  Hedonisme  dalam  Manajemen  Keuangan  Pribadi  Mahasiswa  Perguruan Tinggi Negeri di Kota Makassar. Jurnal Manajemen, Ide, Dan Inspirasi , 5 (2), 147– 162. https://doi.org/10.24252/minds.v5i2.5699
Resti, E., Aravik, H., & Choirunnisak. (2021). Pengaruh Motivasi dan Pengetahuan Produk Perbankan  Syariah  terhadap  Keputusan  Menjadi  Nasabah  Bank  Syariah  Indonesia (Studi  Kasus  Ex  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Palembang  KM  6). JurnalIlmiah Mahasiswa Perbankan Syariah , 1 (2), 135–144. https://doi.org/https://doi.org/10.36908/jimpa.v1i2.31
Ruwaidah,  S.  H.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah  dan  Shariah  Governance Terhadap  Keputusan  Mahasiswa  dalam  Menggunakan  Jasa  Perbankan  Syariah. Jurnal Akuntansi Dan Keuangan Islam , 1 (1), 79–106.
https://doi.org/https://doi.org/10.54471/muhasabatuna.v2i1.706
Salim,  F.,  Arif,  S.,  &  Devi,  A.  (2022).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah,  Islamic Branding,  dan  Religiusitas  terhadap  Keputusan  Mahasiswa  Dalam  Menggunakan Jasa Perbankan Syariah: Studi Pada Mahasiswa FAI Universitas Ibn Khaldun Bogor Angkatan 2017-2018. Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam , 5 (2), 226–
244. https://doi.org/https://doi.org/10.47467/elmal.v3i2.752
Setyawan,  R.  A.,  &  Atapukan,  W.  F.  (2018).  Pengukuran  Usability  Website  E-Commerce Sambal  Nyoss  Menggunakan  Metode  Skala  Likert. Atapukan , 7 (1),  54–61. https://doi.org/http://dx.doi.org/10.28989/compiler.v7i1.254
Sugiarti,  D.  (2023).  Literasi  Keuangan  Syariah  Generasi  Z  dan  Minatnya  pada  Perbankan Syariah  (Studi  Kasus  pada  Siswa  SMK  di  Jakarta). Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam , 9 (1), 766–772. https://doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7991