## PENGARUH FINANCIAL INCLUSION TERHADAP PEREKONOMIAN INDONESIA

## Trevie Della Bonivia, Hasdi Aimon, Alpon Satrianto
Jurusan Ilmu Ekonomi Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Padang Jl. Prof. Dr. Hamka Air Tawar Padang treviedella.tdb@gmail.com , alpon.unp@gmail.com , aimon_55@yahoo.co.id
Abstract : The  Study  aims  to  analyzed  the  effect  of  number  of  branches  bank inclusion,  ATM  machine  inclusion,  number  of  deposit  accounts  inclusion  on Indonesian  economy.  Data  used  from  2012-2017  that  invlove  6  main  islands  in Indonesia by The Central Bureau of Statistic and CEIC data. The data analysis used regression  panel  model  to  estimate  the  effect  of  Indonesian  economy.  The  results show that number of branches bank inclusion, ATM machine inclusion an number of deposit  accounts  inclusion  have  positive  and  significant  impact  on  Indonesian economy.
Keywords : The  number  of  branches  bank  inclusion,    ATM  machine  inclusion, deposit accounts inclusion
Abstrak :  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  dampak  dari  kantor cabang  bank  inklusi,  mesin  ATM  inklusi,  dan  rekening  Dana  Pihak  Ketiga (DPK)  inklusi  terhadap  perekonomian  Indonesia.  Data  yang  digunakan  pada peniltian  ini  adalah  data  dari  tahun  2012  hingga  2017  yang  melibatkan  6 pulau  besar  di  Indonesia    yang  dipublikasikan  oleh  Badan  Pusat  Statistik (BPS) dan CEIC. Adapun metode analisis yang digunakan adalah model panel regresi  untuk  mengestimasi  dampak  dari  variabel  terikat  dari  perekonomian Indonesia.  Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  kantor  cabang  bank inklusi,  mesin  ATM  inklusi,  rekening  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  inklusi berpengaruh positif dan signifikan terhadap perekonomian Indonesia.
Kata  kunci : Kantor  cabang  bank  inklusi,  mesin  ATM  inklusi,  rekening  Dana Pihak Ketiga (DPK) inklusi.
Kinerja  perekonomian  suatu  negara  salah  satunya  diukur  menggunakan pertumbuhan ekonomi. Pertumbuhan ekonomi yang baik mencerminkan besaran output  yang  dihasilkan  oleh  berbagai  sektor  perekonomian  suatu  negara.  Dalam perekonomian  stabilitas  perekonomian  ditunjang  oleh  kestabilan  fiskal  dan moneter. Perbankan yang merupakan bagian dari sistem moneter memiliki peran penting  dalam  menjelaskan  dinamika  yang  terjadi  pada  sektor  keuangan  dan perbankan.  Sektor  perbankan  dapat  mendorong  pertumbuhan  ekonomi  dengan berbagai  kegiatan  produktif.  Mukhlis  (2015)  mengemukakan  bahwa  dalam perekonomian  yang  berkembang  secara  modern  berbagai  pemenuhan  transaksi dapat dilakukan melalui jasa keuangan bank.
Perekonomian  Indonesia  diukur  menggunakan  Produk  Domestik  Bruto (PDB)  dan  perekonomian  masing-masing  wilayah  diukur  menggunakan  Produk Domestik  Regional  Bruto  (PDRB).  PDRB    yang  tertinggi  adalah  Pulau  Jawa.
Selain  karena  jumlah  penduduk  yang  tinggi,  banyaknya  jenis  kegiatan perekonomian  di  pulau  Jawa  menjadikan  pulau  Jawa  memiliki  PDRB  yang sangat  tinggi  dibandingan  dengan  pulau-pulau  lain  di  Indonesia.  Keberadaan pusat-pusat  bisnis  di  pulau  Jawa  yang  didukung  oleh  finansial  yang  baik menjadikan pulau Jawa dengan perekonomian yang baik.
PDB  adalah  jumlah  seluruh  barang  dan  jasa  yang  diproduksi  oleh  suatu negara dalam periode tertentu, baik dihasilkan oleh penduduk asli negara ataupun penduduk negara lain yang tinggal didaerah tersebut (Satrianto,2017)
Tabel 1 . Distribusi Produk Domestik Regional Bruto Atas Dasar Harga
Konstan 2010 Menurut Pulau di Indonesia No Pulau 2015 2016 2017 Pertumbuhan (%) 2016 2017 1 Sumatera 497,9 520,3 543,3 4,49 4,43 2 Jawa 1.334,4 1.406,7 1.485,8 5,42 5,62 3 Bali & Nusa Tenggara 70,5 74,1 76,5 5,16 3,20 4 Kalimantan 202,5 207,2 214,2 2,33 3,37 5 Sulawesi 135,8 145,1 156,0 6,83 7,53 6 Maluku dan Papua 59,9 68,6 72,3 14,65 5,42
Sumber : Badan Pusat Stastistik, 2019
Indikator  dalam  mengukur  pertumbuhan  ekonomi  adalah  dengan  melihat perkembangan  sektor  perbakan  sebagai  salah  satu  faktor  yang  mendorong pertumbuhan  ekonomi.  Tumbuh  dan  berkembangnya  perekonomian  pada akhirnya  akan  sangat  dipengaruhi  oleh  eksistensi  dan  peran  dari  lembaga keuangan  dalam  menjalankan  kegiatannya  yang  dapat  dilihat  dari  pembukaan kantor  layanan  bank,  perluasan  jaringan  pelayanan  melalui  ATM,  dan pembukaan rekening Dana Pihak Ketiga (DPK) yang terhimpun (Mukhlis, 2015). Penelitian  Iqbal  &  Sami  (2017)  mengemukakan  bahwa financial  inclusion merupakan prioritas dan agenda penting dari suatu Negara untuk kemajuan suatu Negara  melalui  pertumbuhan  ekonomi.  Penelitian  ini  menguji  dampak  dari financial  inclusion terhadap  pertumbuhan  ekonomi  dalam  periode  7  tahun. Hasilnya ditemukan hubungan positif dan signifikan antara dampak dari   kantor cabang  dan rasio kredit terhadap pertumbuhan ekonomi Negara.
Salah  satu  indikator  yang  dapat  digunakan  untuk  mengetahui perkembangan  dalam  sistem  keuangan  disuatu  Negara  adalah  dengan  melihat perkembangan financial  inclusion . Financial  inclusion atau  inklusi  keuangan hadir  atas  adanya financial  exclusion artinya,  suatu  keadaan  yang  terjadi  saat masih  tingginya  tingkat  masyarakat  yang  belum  memiliki  dan  masih  sulit menjangkau  layanan  keuangan  yang  ada  ( unbanked ).  Jadi financial  inclusion hadir sebagai solusi dari financial exclusion yang bertujuan untuk menghilangkan segala  bentuk  hambatan  baik  dalam  bentuk  harga  maupun  non  harga  terhadap akses  masyarakat  dalam  menggunakan  atau  memanfaatkan  layanan  jasa keuangan (Bank Indonesia, 2014)
Indikator  yang  dapat  digunakan  untuk  mengetahui  perkembangan keuangan  di  suatu  negara  adalah financial  inclusion. Mahendra  (2006) menyatakan financial inclusion merupakan ketersediaan layanan perbankan pada tingkat  terjangkau  untuk  berbagai  segmen  dalam  mencapai  layanan  keuangan yang  dikeluarkan  lembaga  keuangan  formal.  Harihan  &  Marktanner  (2012) mendefinisikan financial  inclusion sebagai  akses  ke  layanan  keuangan  formal. Khan (2011) menyatakan konteks inklusi keuangan secara keseluruhan memiliki kemampuan untuk meningkatkan status  keuangan dan  standar  hidup masyarakat yang berdampak pada peningkatan kegiatan ekonomi masyarakat.
Tabel 2 . Indikator Inklusi Keuangan Berdasarkan Metadata Inklusi Keuangan
Menurut Pulau di Indonesia No Pulau Kantor Layanan Bank Inklusi (Unit) Mesin ATM Inklusi (Unit) Rekening DPK Perbankan Inklusi (Unit) 2015 2016 2017 2015 2016 2017 2015 2016 2017 1 Sumatera 15 15 15 40 42 42 90 4 988 1.219 2 Jawa 16 16 16 60 61 62 1.056 1.194 1.773 3 Bali & Nusa Tenggara 14 14 14 50 52 54 926 1.029 1.788 4 Kalimantan 18 19 19 55 57 58 1.012 1.107 1.249 5 Sulawesi 14 14 14 43 44 45 874 988 1.247 6 Maluku dan Papua 15 15 15 41 44 44 886 985 1.229

## Sumber : CEIC, 2019
Pada  kantor  layanan  bank  yang  dijabarkan  dalam  masing-masing  pulau menunjukkan  adanya  peningkatan.  Hanya  pada  pulau  Sumatera  dan  Jawa  yang tidak   menunjukkan peningkatan, namun tetap berada pada titik konstan. Pada 4 pulau lainnya menunjukkan peningkatan, seperti pada pulau Sulawesi mengalami peningkatan kantor layanan bank sebesar 3 unit pada tahun 2015 menjadi sebesar 14  unit.  Pada  pulau  Kalimantan  juga  mengalami  peningkatan  kantor  layanan bank sebesar 1 unit. Dari jumlah kantor layanan bank ysng tergambar pada Tabel 1  menunjukkan peningkatan namun tidak terlalu signifikan
Jumlah  mesin  ATM  inklusi  juga  menunjukkan  peningkatan  pada  masing- masing  pulau.  Misalnya  pulau  Sumatera  pada  tahun  2015  mengalami penambahan 4 unit mesin ATM menjadi 40 unit ATM, dan kemudian 2 unit lagi pada  tahun  2016  menjadi  42  unit.  Pada  pulau  Sulawesi  juga  mengalami penambahan  mesin  ATM  setiap  tahun  nya,  dari  39  unit  menjadi  45  unit  pada tahun 2017.
Rekening  DPK  perbankan  setiap  tahunnya  juga  mengalami  peningkatan, di  pulau  Sumatera  misalnya,  pada  tahun  2014  ada  852  rekening  DPK  yang terdaftar  meningkat  sebesar  52  rekening  menjadi  904  rekening,  hingga  tahun 2017 menjadi 1.219 rekening. Di Sulawesi pada tahun 2015 sebesar 874 rekening terus  meningkat  hingga  pada  thun  2017  menjadi  1.247  rekening.  Peningkatan jumlah  rekening  tidak  hanya  terjadi  di  Pulau  Sulawesi  saja,  dimana  lima  pulau lainnya  mengalami  peningkatan  jumlah  rekening  dana  pihak  ketiga  setiap
724 Jurnal Kajian Ekonomi dan Pembangunan ,  Volume 1, Nomor 3, Agustus 2019, Hal 721 - 730
tahunnya.  Peningkatan  jumlah  rekening  DPK  ini  memperlihatkan  pasrtisipasi masyarakat yang aktif di dalam kegiatan keuangan inklusif.
Berdasarkan  latar  belakang  yang  telah  penulis  paparkan  sebelumnya, penulis tertarik untuk menganalisis pengaruh indikator inklusi keuangan terhadap perekonomian  Indonesia  beserta  variabel  yang  dapat  meningkatkan  Produk Domestik  Regional  Bruto  (PDRB)  yang  menjadi  pengukuran  kemajuan perekonomian  suatu  negara.  Oleh  karena  itu,  penulis  tertarik  untuk  mengajukan judul “ Pengaruh Financial Inclusion Terhadap Perekonomian di Indonesia ”.

## METODE PENELITIAN
Data  yang  digunakan  di  dalam  penelitian  ini  adalah  data  sekunder  yang diperoleh dari lembaga Badan Pusat Statistik Provinsi Sumatera Barat dan CIEC. Data yang digunakan merupkan data panel yang merupakan gabungan antara data cross section dan time series dari tahun 2012 sampai tahun 2017 yang mencakup 6  kelompok  wilayah  pulau  di  Indonesia.  Analisis  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  analisis  panel.  Dalam  menganalisis  perekonomian Indonesia.  Penulis  menggunakan  3  variabel  bebas  yaitu  :  kantor  layanan  bank inklusi, mesin ATM inklusi dan rekening dana pihak ketiga inklusi.

## Analisis Data panel
Model regresi panel yang digunakan dalam penelitian ini adalah :
log 𝑌 =   𝛽 0 +   𝛽 1 𝑋 1 +   𝛽 2 𝑋 2 +   𝛽 3 𝑋 3 + 𝑈 (1)
Dimana Y adalah Perekonomian Indonesia, X 1 adalah  Jumlah  Kantor Layanan Bank Inklusi, X 2 adalah Jumlah Mesin ATM Inklusi, X 3 adalah  Jumlah Rekening Dana Pihak Ketiga Inklusi.
Model  regresi  panel  digunakan  dapat  memperlihatkan country  effect dan menghindari  kesalahan  penghilangan  variabel  ( omitted  variable  bias ).  Model regresi  panel  mengharuskan  untuk  memilih  model  yang  akan  digunakan  yaitu common  effect  model , fixed  effect  model, dan random  effect  model .  Untuk memilih  model  yang  akan  digunakan  maka  langkah  pertama  yang  harus dilakukan adalah menguji model regresi  ke dalam  uji likehood ratio untuk fixed effect model  dan  uji hausman untuk random  effect  model Apabila  model  yang terpilih  adalah fixed  effect  model maka  model  harus  dilakukan  pengujian meliputi uji multikolinieritas dan heterokedastisitas.

## Uji Hipotesis
Uji  selanjutnya  yaitu  uji  hipotesis  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah Uji  t  untuk  mengetahui  apakah  pada  model  regresi  panel,  variabel  bebas  secara parsial berpengaruh variabel terikat  secara signifikan dengan membandingkan t- hitung dan t-tabel.
Selanjutnya  yaitu  uji  F  untuk  mengetahui  apakah  variabel  bebas  secara bersama-sama berpengaruh terhadap variabel terikat.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Persamaan model panel diuji dengan menggunakan aplikasi eviews 9 untuk melihat pengaruh variabel bebas terhadap variabel terikat. Namun sebelum model dapat  digunakan  langkah  yang  harus  dilakukan  adalah  memilih  model  terbaik dengan  menggunakan  uji likehood  Ratio untuk fixed  effect  model dan  uji Hausman untuk random effect model sebagai berikut :

## Tabel 3. Likehood Ratio Test
Redundant Fixed Effects Tests
Equation: FEM
Test cross-section fixed effects
Effects Test Statistic d.f. Prob. Cross-section F 3308.502447 (5,27) 0.0000 Cross-section Chi-square 231.101381 5 0.0000
Sumber : Hasil Olahan Eviews 9, 2019
Selanjutnya model diuji menggunakan uji Hausman sebagai berikut :

## Tabel 4. Hausman Test
Correlated Random Effects - Hausman Test Equation: REM Test cross-section random effects
Test Summary Chi-Sq. Statistic Chi-Sq. d.f. Prob. Cross-section random 2.571986 3 0.4624
Sumber : Hasil Olahan Eviews 9, 2019
Dari  tabel  diatas  dapat  diketahui  pada  uji  hausman  didapati  hasil probabilitas  >0,05,  maka  selanjutnya  perlu  dilakukan  uji  Lagrange  Multiplier untuk menentukan metode fixed effect model atau random effect model yang tepat untuk digunakan pada penelitian ini. Maka hasil nya adalah sebagai berikut :
Tabel 5. Lagrange Multiplier Test
Test Hypothesis Cross-section Time Both Breusch-Pagan 77.69924 1.888984 79.58822 (0.0000) (0.1693) (0.0000) Honda 8.814717 -1.374403 5.261097 (0.0000) -- (0.0000) King-Wu 8.814717 -1.374403 5.261097 (0.0000) -- (0.0000)
726 Jurnal Kajian Ekonomi dan Pembangunan ,  Volume 1, Nomor 3, Agustus 2019, Hal 721 - 730
Standardized Honda 11.41597 -0.982949 4.244774 (0.0000) -- (0.0000) Standardized King-Wu 11.41597 -0.982949 4.244774 (0.0000) -- (0.0000) Gourierioux, et al.* -- -- 77.69924 (< 0.01)
Sumber : Hasil Olahan Eviews 9, 2019
Model  terbaik  yang  terpilih  dengan  menggunakan  uji likehood  ratio,  uji Hausman dan  uji Lagrange  Multiplier adalah  model random  effect .  Model random  effect adalah  model  yang  telah  ditranformasikan  ke  dalam  bentuk Generalized Least Square (GLS) . Model GLS bersifat linier dan unbiased.
Tabel 6. Estimasi Random Effect Model Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob. C 18.33832 0.507132 36.16085 0.0000 X1 0.029420 0.012880 2.284187 0.0291 X2 0.004218 0.001982 2.128402 0.0411 X3 0.000170 4.51E-05 3.776094 0.0007 Effects Specification S.D. Rho Cross-section random 1.196351 0.9986 Idiosyncratic random 0.044872 0.0014 Weighted Statistics R-squared 0.829787     Mean dependent var 0.292711 Adjusted R-squared 0.813830     S.D. dependent var 0.103298 S.E. of regression 0.044571     Sum squared resid 0.063569 F-statistic 52.00009     Durbin-Watson stat 1.035690 Prob(F-statistic) 0.000000 Unweighted Statistics R-squared 0.087792     Mean dependent var 19.11843 Sum squared resid 39.31922     Durbin-Watson stat 0.001674
Sumber : Hasil Olahan Eviews 9, 2019
Berdasarkan  hasil  regresi  pada  Tabel  5,  maka  dapat  ditulis  persamaan matematis dari model random effect model sebagai berikut : logY it =18,33832+0,02942 𝑋 1 +0.004218 𝑋 2 +0,000170 𝑋 3 +U it ................(2) Persamaan  2  memperlihatkan  pengaruh  jumlah  kantor  layanan  bank inklusi terhadap perekonomian Indonesia bernilai positif dengan koefisien regresi 0,029420.  Hal  ini  dapat  diartikan  apabila  terjadi  peningkatan  jumlah  kantor layanan  bank  sebesar  satu  persen,  maka  akan  meningkatkan  perekonomian Indonesia  sebesar  2,94  persen.  Persamaan  2  juga  memperlihatkan  pengaruh jumlah  mesin  ATM  inklusi  terhadap  perekonomian  Indonesia  bernilai  postif dengan  koefisien  regresi  sebesar 0,00428. Hal ini dapat diartikan apabila terjadi peningkatan  jumlah  mesin  ATM  sebesar  satu  persen  maka  akan  meningkatkan perekonomian  Indonesia  sebesar  0,42  persen.  Variabel  jumlah  rekening  dana pihak  ketiga  terhadap  perekonomian  Indonesia  memiliki  nilai  koefisien  regresi
bernilai  postif  0,000170.  Hal  ini  dapat  diartikan  bahwa  apabila  terjadi peningkatan jumlah rekening dana pihak ketiga inklusi maka akan meningkatkan perekonomian Indonesia sebesar 0,017 persen.

## Uji Hipotesis Uji t
Variabel  jumlah  kantor  layanan  bank  inklusi  memiliki  pengaruh  yang positif dan signifikan terhadap perekonomian Indonesia
Variabel  jumlah  mesin  ATM  inklusi  memiliki  pengaruh  yang  postif  dan signifikan terhadap perekonomian Indonesia.
Variabel  jumlah  rekening  dana  pihak  ketiga  inklusi  memiliki  pengaruh yang positif dan signifikan terhadap perekonomian Indonesia.
Uji F
Setelah  dilakukan  uji  bersama-sama  terhadap  variabel  jumlah  kantor layanan bank, jumlah mesin ATM dan jumlah rekening dana pihak ketiga secara bersama-sama  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  perekonomian Indonesia.

## PEMBAHASAN

## Kantor Layanan Bank Inklusi Terhadap Perekonomian Indonesia
Berdasarkan  estimasi  yang  dilakukan  pada  Tabel  6,  memperlihatkan bahwa  kantor  layanan  bank  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap perekonomian  Indonesia.  Koefisien  regresi  dari  kantor  layanan  bank  inklusi memiliki  nilai  0,029420  yang  artinya  apabila  terjadi  peningkatan  jumlah  kantor layanan  bank  sebesar  satu  persen  maka  akan  meningkatkan  perekonomian Indonesia sebesar 2,94 persen dengan asumsi cateris paribus . Kantor  layanan  bank  merupakan  bagian  dari  sistem  perbankan  dalam melayani para nasabahnya yang tersebar diberbagai tempat. Kantor layanan bank juga  berbentuk  kantor  cabang  yang  secara  langsung  melayani  nasabah  dengan produk keuangan dengan tempat kegiatan yang dekat dengan masyarakat ( branch office ).  Keberadaan  kantor  layanan  bank  yang  dekat  dengan  masyarakat berdampak pada perekonomian masyarakakat. Hal ini disebabkan oleh kebutuhan dana    usaha  atau  kegiatan  ekonomi  yang  produktif  oleh  masyarakat.  Selain meningkatnya  kesejahteraan  masyarakat  karena  kegiatan  perekonomian  yang produktif, bank juga menerima balas jasa dari produk perbankan yang ditawarkan kepada  masyarakat  yaitu  berupa  bunga  pinjaman.  Sehingga,  masyarakat memperoleh  manfaat  dari  adanya  kantor  layanan  bank  berupa  peningkatan pendapatan dan kesejahteraan.
Penyaluran produk perbankan kepada masyarakat dapat memicu likuiditas keuangan  yang  akan  berdampak  pada  perekonomian  pada  jangka  panjang. Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Iqbal  &Sami  (2017)  menyatakan  jumlah  kantor cabang ( branch office ) dapat meningkatkan pelayanan kepada masyarakat baik di perkotaan  maupun  di  pedesaan  sehingga  mampu  memacu  peningkatan  ekonomi dan pemerataan ekonomi.
728 Jurnal Kajian Ekonomi dan Pembangunan ,  Volume 1, Nomor 3, Agustus 2019, Hal 721 - 730
Bank  sebagai financial  sector dalam  menunjang  kegiatan  perekonomian dengan  menyediakan  dana  untuk  masyarakat,  juga  menghimpun  dana  dalam berbagai  bentuk  produk  perbankan.  Jumlah  kantor  bank  yang  banyak  dapat meningkatkan  kemampuan  bank  dalam  menyerap  dana  untuk  melaksanakan kegiatan  operasionalnya.  Anwar  (2017)  didalam  penelitiannya  menyatakan bahwa  peningkatan  jumlah  kantor  bank  akan  meningkatkan  kemampuan  bank dalam menjangkau masyarakat untuk menghimpun dana masyarakat.
Ketersediaan fasilitas keuangan publik yang merupakan bagian dari 6 pilar kebijakan pelaksanaan keuangan  inklusif mencakup ketersediaan kantor  layanan bank  kepada  masyarakat.  Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Nasution  (2013) menyatakan  penerapan  6  pilar  inklusi  kebijakan  inklusi  keuangan  dapat terlaksana  dengan  pembukaan  kantor  cabang  bank  yang  menjadi  tempat pelayanan  keuangan  kepada  masyarakat.  Hubungan  timbal  balik  antara perbankan  dan  masyarakat  yang  akan  memicu  terjadinya  inklusi  keuangan. Ketersediaan  kantor  pelayanan  bank  akan  meningkatkan  arus  modal  bagi masyarakat,  UMKM  dan  berbagai  kegiatan  produktif  lainnya.  Ketersediaan kantor  layanan  bank  juga  akan  mempercepat  perbankan  dalam  menyerap  dana dari masyarakat.

## Mesin ATM Inklusi Terhadap Perekonomian Indonesia
Berdasarkan  estimasi  yang  dilakukan  pada  Tabel  6,  memperlihatkan bahwa  jumlah  mesin  ATM  inklusi  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  perekonomian  Indonesia.  Koefisien  regresi  dari  mesin  ATM  memiliki nilai  0,004218  yang  artinya  apabila  terjadi  peningkatan  jumlah  mesin  ATM sebesar  satu  persen  maka  akan  meningkatkan  perekonomian  Indonesia  sebesar 0,42 persen dengan asumsi cateris paribus.
Teknologi  memberikan  kemudahan  bagi  sektor  perbankan  dalam menjangkau masyarakat untuk akses keuangan. Automatic teller machine (ATM) memberikan  kemudahan  bagi  nasabah  suatu  bank  dalam  melakukan  transaksi keuangan  kapanpun  tanpa  harus  datang  ke  kantor  pelayanan  bank  yang bersangkutan. Dalam melakukan transaksi keuangan di mesin ATM, masyarakat harus  memiliki  kartu  ATM  yang  dilengkapi  dengan  PIN  untuk  menjaga kerahasiaan  informasi  rekening  nasabah  suatu  bank.  Mesin  ATM  merupakan salah  satu  bentuk  dari  instrumen  inklusi  keuangan.  Keterbatasan  kemampuan kantor layanan bank yang hanya bisa beroperasi pada jam kerja bisa ditutupi oleh keberadaan  mesin  ATM.  Dimana  masyarakat  yang  membutuhkan  layanan keuangan  bisa  menggunakan  mesin  ATM  dimanapun  tanpa  dibatasi  waktu. Sebagai  salah  satu  saluran  distribusi  keuangan  dari  perbankan,  mesin  ATM memudahkan  likuiditas  keuangan  tanpa  terkendala  tempat.  Likuiditas  keuangan yang baik akan berpengaruh pada perekonomian Indonesia.
Keberadaaan  mesin  ATM  ditengah-tengah  masyarakat  akan  memicu perputaran  uang  yang  semakin  cepat.  Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian yang  dilakukan  oleh  Anwar  (2017)  yang  menyatakan  semakin  banyak  jumlah mesin  ATM  maka  perputaran  uang  akan  lebih  cepat  dan  mengakibatkan  PDB tumbuh.  Serta  transaksi  melalui  ATM  akan  mengurangi  biaya  transaksi, pengehematan  waktu  dan  kemudahan  bertransaksi  kapan  saja  dan  efisien.
Jaringan  perbankan  yang  kuat  disertai  dengan  penguatan  oleh  pemerintah terhadap kualitas layanan perbankan, baik pada jaringan kantor layanan bank dan meningkatkan  jumlah  mesin  ATM  diberbagai  tempat  termasuk  di  pedesaan. Penelitian ini sejalan dengan penelitian yag dilakukan oleh Kamboj (2014)  yang menemukan  terdapat  pengaruh  yang  positif  antara  jumlah  kantor  layanan  bank dan jumlah mesin ATM terhadap perekonomian. Pelayanan yang ditawarkan oleh industri  perbankan  harus  mencakup  semua  area  sehingga  pemerataan pembangunan dapat terlaksana.

## Rekening Dana Pihak Ketiga Inklusi Terhadap Perekonomian Indonesia
Berdasarkan  estimasi  yang  dilakukan  pada  Tabel  6,  memperlihatkan bahwa  rekening  dana  pihak  ketiga  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  perekonomian  Indonesia.  Koefisien  regresi  dari  rekening  dana  pihak ketiga  inklusi    memiliki  nilai  0,000170  yang  artinya  apabila  terjadi  peningkatan jumlah  rekening  dana  pihak  ketiga  inklusi  sebesar  satu  persen  maka  akan meningkatkan  perekonomian  Indonesia  sebesar  0,0017  persen  dengan  asumsi cateris paribus.
Dana  pihak  ketiga  yang  diserap  oleh  bank  dari  masyarakat  dimana  akan digunakan  kembali  oleh  bank  untuk  kegiatan  perbankan  dengan  perjanjian. Bentuk-bentuk  dana  ketiga  yang  dikelola  oleh  perbankan  yaitu  giro,  deposito, tabungan dan produk yang dapat disamakan.  Dana  yang telah diserap oleh bank akan  disalurkan  kembali  dalam  kegiatan  perbankan  baik  itu  operasional  bank, kredit,  investasi dan  kegiatan yang dapat menghasilkan profit dan benefit. Dana pihak ketiga merupakan salah satu sumber likuiditas keuangan sebuah bank yang mampu  mempengaruhi  performa  suatu  bank.  Peningkatan  jumlah  dana  pihak ketiga  bagi  sebuah  bank  akan  meningkatkan  output  dari  sektor  finansial Indonesia. Sektor finansial yang baik akan berdampak pada perekonomian makro dan stabilitas finansial Indonesia.
Peningkatan  jumlah  rekening  dana  pihak  ketiga  inklusi  menunjukkan partisipasi masyarakat yang aktif dalam dunia perbankan, partisipasi masyarakat yang tinggi berdampak pada jumlah uang yang beredar dalam sistem perbankan. Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Ogege  (2013)  menyatakan  deposit  uang masyarakat  pada  perbankan  memiliki  dampak  postif  terhadap  perekonomian dimana  terjadi  perputaran  uang,  peningkatan  liabilitas  deposit  perbankan  dan penawaran uang.
Masyarakat sebagai pemilik rekening dana pihak ketiga akan memperoleh bunga  atau  balas  jasa  dari  uang  yang  telah  digunakan  oleh  pihak  perbankan. Dimana pihak bank akan menyalurkan kredit kepada masyarakat untuk memutar uang.  Perputaran  uang  ini  akan  meningkatkan  kondisi  multiplier  uang  di  dalam perekonomian  suatu  negara.  Anwar  (2017)  menyatakan  jumlah  rekening  kredit memiliki pengaruh yang positif terhadap perekonomian. Dimana semakin  tinggi kredit  yang  disalurkan  oleh  perbankan  maka  akan  membuka  kesempatan  bagi masyarakat dalam meningkatkan taraf hidup mereka.

## SIMPULAN
Berdasarakan  hasil  regresi  panel  yang  telah  dilakukan  sebelumnya, diketahui  bahwa  kantor  layanan  bank  inklusi,  mesin  ATM  inklusi  dan  rekening dana pihak ketiga inklusi memiliki pengaruh yang signifikan dan positif terhadap perekonomian  Indonesia.  Variabel  kantor  layanan  bank  inklusi  memiliki pengaruh postif dan signifikan terhadap perekonomian Indonesia. Variabel mesin ATM  inklusi  memiliki  pengaruh  postif  dan  signifikan  terhadap  perekonomian Indonesia.  Dan  variabel  rekening  dana  pihak  ketiga  inklusi  memiliki  pengaruh positif dan signifikan terhadap perekonomian Indonesia.
Sektor  finansial  yang  kuat  akan  meningkatkan  kualitas  perekonomian suatu  negara  yang  didorong  oleh  likuiditas  keuangan  yang  baik.  Likuiditas keuangan  yang  baik  dapat  meningkatkan  perputaran  uang  di  dalam perekonomian  serta  meningkatkan  kemampuan  sektor  perbankan  dalam meneyalurkan  produk-produk  keuangan  kepada  masyarakat.  Untuk  itu  dalam mendorong  dan  mensosialisasikan  6  pilar  inklusi  keuangan  akan  meningkatkan pengetahuan    dan  kesadaran  masyarakat  akan  pentingnya  sektor  finansial  yang akan berdampak pada kesejahteraan.

## DAFTAR RUJUKAN
Anwar,  Khairul  dan  Amri.  2017. Pengaruh  Inklusi  Keuangan  Terhadap  PDB Indonesia. Jurnal  Ilmiah  Mahasiswa.  Universitas  Syiah  Kuala  Banda Aceh. ISSN: 2549-836302.
Bank  Indonesia.  2017. Statistik  Sistem  Keuangan  Indonesia. Tersedia  pada http://www.bi.go.id (28 agustus 2018) Hariharan,  G  dan  Marktenner,  M.  2012. The  Growth  Potential  from  Financial Inclusion. ICA  institute  and  Kennesaw  State  Univesity.  Diambil  dari: http://www.frbatlanta.org/documents/news/conference/12intdev/12intd ev_Hariharan.pdf . Iqbal,Badar.A  dan  Sami,  Shaista.2017. Role  of  Banks  in  Financial  inclusion  in India, Volume  62,  Issue  2,    February  2017.  Diambil  dari:
www.cya.unam.mx/index.php/cya . (20 Desember 2017) Kamboj,  Sonia.  2014. Financial  Inclusion  and  Growth  of  Indian  Economy:  An Empirical  Analysis. The  International  Journal  of  Bussiness  and Management.ISSN: 2321-8916. Diambil dari: www.theijbm.com Khan,  H.R.  2011. Financial  Inclusion  and  Financial  Stability:  are  They  Two Sides  of  The  Same  Coin. The  Indian  Bankers  Association  and  Indian Overseas Bank.
Mukhlis,  Imam.  2015. Ekonomi  Keuangan  dan  Perbankan. Penerbit:  Salemba
Empat. Jakarta.
Nasution,  Lia  Nazliana.  Dkk.  2013. Deteminan  Keuangan  Inklusif  di  Sumatera
Utara, Indonesia, Volume 14 Nomor 1,April 2013 hal. 58-66. Ogege, Samson & Abass A. Shiro. 2013. Does Depositing Money In Bank Impact Economy Growth? Evidence From Nigeria . African Journal of Business Management Vol. 7(3).
Satrianto,  Alpon.  2017. Perekonomian  Indonesia  dari  Berbagai  Indikator Ekonomi Mikro . Padang. Penerbit: Sukabina Press.