## ANALISIS PENGARUH PERCEIVED RISK , SOCIAL NORMS
,

## USEFULNESS , DAN TRUST TERHADAP ADOPSI MOBILE BANKING DAN INTERNET BANKING
Irni Audini 1 dan Idrianita Anis 2
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Trisakti Email: airni@yahoo.co.id, idanis0212@gmail.com

## Abstract
The  purpose  of  this  study  was  to  determine  the  influence  of  perceived  risk,  social  norms,  usefulness and  trust  towards  the  adoption  of  mobile  banking  and  internet  banking  in  Indonesia.  Independent variables  in  this  study  were  perceived  risk,  social  norms,  usefulness  and  trust.  Dependent  variables used  were  the  adoption  of  mobile  banking  and  internet  banking.  The  control  variables  of  this  study were  gender,  age,  education,  profession  and  understanding  of  technology.The  research  used questionnaire  for  data  collection.  The  respondents  were  active  users  of  mobile  banking  services banking and internet banking. The sampling technique used was purposive sampling. This study uses regression  analysis.  The  analytical  tool  used  to  test  the  hypothesis  is  SPSS  20.These  results  indicate that not all independent variables showed significant effects on the dependent variable. Perceived risk has  a  negative  influence  on  the  adoption  of  mobile  banking  and  internet  banking.  Social  norms  and trust have a positive influence on the adoption of mobile banking and internet banking. Usefulness has no  influence  on  the  adoption  of  mobile  banking  and  internet  banking.  The  control  variables  of  age proved to be a positive influence on the adoption of  mobile banking and internet  banking. However, other  variables,  namely  gender,  education,  profession  and  understanding  of  the  technology  do  not affect the adoption of mobile banking and internet banking.

## Abstrak
Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui pengaruh perceived risk , social norms, usefullness dan trust terhadap  penerapan  mobile  banking  dan  internet  banking  di  Indonesia.  Variabel  independen dalam penelitian ini adalah perceived risk, social norms, usefulness dan trust. Variabel dependen yang digunakan  adalah  adopsi mobile  banking dan internet  banking .  Penelitian  ini  menggunakan  variabel kontrol  yaitu  jenis  kelamin,  umur,  pendidikan,  profesi  dan  pemahaman  teknologi.  Data  penelitian diperoleh dari pengisian kuesioner. Sampel yang digunakan adalah responden pengguna aktif layanan mobile  banking dan internet  banking. Teknik  sampling  yang  digunakan  adalah  purposive  sampling. Penelitian  ini  menggunakan  analisis  regresi.  Alat  analisis  yang  digunakan  untuk  menguji  hipotesis adalah  SPSS  20.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  tidak  semua  variabel  independen menunjukkan pengaruh yang signifikan terhadap variabel dependen. Perceived risk memiliki pengaruh negatif  terhadap  adopsi mobile  banking dan internet  banking . Social  norms dan trust memiliki pengaruh  positif  terhadap  adopsi mobile  banking dan internet  banking.Usefullness tidak  berpengaruh terhadap  adopsi mobile  banking dan internet  banking .  Variabel  kontrol  usia  terbukti  berpengaruh positif terhadap adopsi mobile banking dan internet banking. Namun, variabel lain, yaitu jenis kelamin,
pendidikan,  profesi  dan  pemahaman  teknologi  tidak  mempengaruhi  adopsi mobile  banking dan internet banking .
Keywords: Adoption of mobile banking and internet banking, perceived risk, social norms, usefulness, trust, gender, age, education, profession and understanding of technology

## PENDAHULUAN
Teknologi  informasi  berperan  penting dalam  menunjang  aktifitas  manusia. Teknologi informasi menjadi fasilitator  dalam  rutinitas  yang  tinggi. Kemudahan dalam penggunaan, kebermanfaatan  yang  diberikan  suatu fitur  teknologi  akan  memengaruhi minat dalam mengadopsi suatu teknologi baru. Pemanfaatan teknologi informasi yang maksimal dalam organisasi  dipahami  sebagai  suatu strategi yang dapat memberikan keunggulan  bersaing  bagi  perusahaan melalui  cara;  i)  Penurunan  biaya, perusahaan  dapat  memberikan  harga lebih  murah  bagi  pelanggaan  dan memberikan  nilai  (value)  lainnya  bagi stakeholders.  ii)  Memberikan  fitur layanan  yang  unik  sebagai  strategi differensiasi,  iii)  Memicu  ide-ide bisnis baru dalam antisipasi lingkungan  eksternal  sebagai  strategi inovasi,  iv)  sebagai  upaya  mencapai pertumbuhan dengan melakukan integrasi  produk  dan  jasa  terkait,  v) Membuat kerjasama (kolaborasi) bisnis dengan para pemasok,
pelanggan  dan  bahkan  dengan  para pesaing ( co-opetition ).
Dunia  perbankan  telah  lama menggunakan teknologi internet dalam memberikan layanan terhadap nasabah.  Teknologi  internet  sangat signifikan  dalam  membantu  transaksi, dan  dimanfaatkan  oleh  bank-bank pemerintah maupun swasta. Teknologi internet  memberikan  peluang  yang terus  berkembang  bagi  segala  bentuk bisnis  termasuk  perbankan.  Perbankan menawarkan teknologi mobile banking sehingga  para  nasabah  tetap  dapat melakukan aktivitas perbankan mereka ditengah  berbagai  macam  aktivitas lainnya  hanya  dengan  menggunakan telepon  genggam  mereka. Mobile banking adalah  sebuah  teknologi  yang dikeluarkan  oleh  pihak  bank  untuk memberikan  jasa  keuangan  elektronik kepada para nasabah dengan menggunakan telepon genggam. Persepsi pemakai
dalam memandang  suatu  teknologi  informasi akan  sangat  menentukan  kesuksesan strategi  layanan  perbankan  berbasis teknologi.  Peningkatan  penggunaan telepon  genggam  mendorong  pihak bank  meluncurkan  inovasi mobile
banking mereka  untuk  menarik  para nasabah.  Secara  tidak  langsung  pihak bank  juga  mempertahankan  loyalitas dan  kepuasan  para  nasabah  mereka dengan mengikuti trend teknologi yang ada. Sama hal nya yang dikatakan oleh Budiharjo  dan Aprillovi (2009) bahwa fokus pemasaran harusnya berorientasi kepada nasabah bank yang sebelumnya berorientasi  pada  produk,  serta  di dalamnya terkandung konsekuensi pelayanan kepada nasabah bank
menjadi  prioritas  utama.  Kepuasan pelanggan,  peningkatan  penggunaan fitur  layanan  yang  disediakan  serta kesetiaan pelanggan dalam mengguna- kan produk dan layanan menjadi tolok ukur  keberhasilan  penerapan  strategi adopsi teknologi (Thakur, 2014).
Mortimer et al. (2015) melakukan  penelitian  pada  dua  negara yaitu Australia dan Thailand. Hasilnya menemukan  bahwa  bagi  konsumendi Australia,
persepsi kemudahan ( perceived  ease  of  use), persepsi
kegunaan (perceived  usefulness) dan persepsi resiko ( perceived risk) adalahpenentuutamaadopsi mobile banking .  Sedangkan  untukkonsumen di  Thailand,  yang  menjadi  faktor utamayaitu persepsi kegunaan( perceived usefulness), persepsi resiko (perceived risk) danpegaruh sosial ( social influence) .  Kebudayaan  nasionaljuga
menjadi  kunci  bagi  adopsim-banking bagi kedua Negara tersebut.
Akturan  dan  Tezcan  (2012) menemukan bahwa
perceived usefulness,  perceived  social  risk, perceived performance risk dan perceived benefit secara langsung mempengaruhisikap terhadap adopsi mobile banking , dansikap yangutamapenentuniat  adopsi mobile banking . Lewis et al. (2010) menyatakan bahwa compatibility, perceived  usefulness,  dan  risk adalah indikator yangsignifikanuntukmengadopsi layananm-banking. Compatibility tidak hanyamemilikiefek  yang  kuat  secara langsungtetapijuga diidentifikasisebagaiantesedenpenting bagi perceived  ease  of  use,  perceived usefulness dan credibility.
Kepercayaan  ( trust) dan  kredibilitas (credibility) sangat pentingdalam mengurangi  risikoyang  dirasakandari keseluruhanm-banking. Riquelme  dan  Rios  (2010) memberikan pernyataan dalam penelitiannya bahwa Usefulness, social norms and social risk , dalam rangkaini,  adalah  faktor-faktoryang paling mempengaruhiniat untukmengadopsilayanan mobile banking . Ease of use memiliki pengaruhkuat padaresponden
perempuandaripada respondenlaki-
laki,  sedangkankebermanfaatan  relatif
( relative advantage) memilikiefek yang lebih kuatpada perception of usefulness padaresponden laki-laki. Norma sosial( social norms) merupakan faktorpentinglain dalam keputusan
adopsi mobile dan/atau internet banking jugamempengaruhiadopsilebih kuatdi antararesponden perempuandaripadalaki-laki. Perkembangan  mobile  dan/atau internet banking direspon secara bertahap  di  Indonesia.  Maharsi  dan Mulyadi  (2007)  melakukan  penelitian di  Indonesia,  menemukan  bahwa faktor  yang  mempengaruhi  minat menggunakan mobile/internet  banking
adalah  persepsi  kegunaan (perceived usefulness) , persepsi kemudahan (perceived  ease  of  use) ,  dan  persepsi kredibilitas (perceived credibility) .
Presepsi  teknologi,  kemudahan  dalam menggunakan, resiko dan fitur layanan memiliki  pengaruh  terhadap  minat ulang  nasabah  dalam  menggunakan internet banking (Amijaya, 2010). Perkembangan mobile dan  atau internet  banking di  Indonesia  mulai menunjukan  prospek  yang  lebih  baik. Menurut  laporan Mobile  Ecosystem
Forum (2015),  80%  responden  di Indonesia menyatakan sudah menggunakan  sarana mobile  banking , namun  sebanyak  58%  menyatakan menggunakan mobile dan/atau internet banking  terbatas  sekedar  mengecek saldo  dan  mentransfer  dana  ke  pihak
lain.  Dalam  lima  tahun  terakhir terdapat perkembangan signifikan dalam  dalam  model  bisnis  yang menawarkan  bentuk  transaksi  secara on-line. Masih terdapat literatur empiris yang  menjelaskan  fenomena  minat adopsi mobile dan/atau internet banking.
Penelitian  ini  bertujuan  untuk menganalisis faktor-faktor apa sajakah yang mempengaruhi keputusan seseorang  untuk  mengadopsi mobile dan/atau  internet  banking. Rumusan permasalahan sebagai berikut; “Bagaimanakah  pengaruh  persepsi pemakai yaitu persepsi risiko
( perceived  risk ),  norma  sosial  ( social norm ),  kegunaan  ( usefulness ),  serta kepercayaan  ( trust )  terhadap  minat adopsi mobile banking dan/atau internet  banking ?”  Penelitian  ini  ber- tujuan untuk mendapatkan bukti empiris  dan  menganalisis  persepsi pemakai  ( user ),  dalam  hal  ini  nasabah perbankan  secara  umum  di  Jakarta dalam  mengadopsi mobile  banking dan/atau internet  banking ?”  Penelitian ini  diharapkan  memberikan  kontribusi informasi  sektor  perbankan  untuk mengetahui faktor-faktor yang memengaruhi  adopsi mobile  banking dan/atau internet  banking“ dari  per- spektif pandang nasabah. Penelitian ini juga diharapkan menjadi masukan bagi pelaku  usaha  dalam  memilih  tipe layanan transaksi pembayaran.

## LANDASAN TEORI
Perkembangan Teknologi Informasi Layanan Perbankan
Sektor  perbankan  merupakan  suatu sektor  yang  memiliki  ketergantungan tinggi  terhadap  teknologi  informasi. Adopsi  suatu  teknologi  merupakan strategi  suatu  bank  umum  maupun swasta untuk mendapatkan keunggulan bersaing. Electronic banking ( e- banking )  meru-pakan  suatu  aktifitas layanan per-bankan yang menggabungkan antara sistem informasi  dan  teknologi. E-banking didefinisikan  sebagai  peng-hantaran otomatis  jasa  dan  produk  bank  secara langsung kepada nasabah secara elektronik menggunakan saluran komunikasi  interaktif.  Saluran  dari e- banking yang  telah  diterapkan  bank- bank di Indonesia mencakup;
Automated  Teller  Machine (ATM);
Phone  banking;  Internet  banking; mobile atau sms banking;
Mobile  banking didefinisikan sebagai  sistem  layanan  dari  lembaga keuangan  atau  bank  yang  dapat diakses  langsung  melalui  telepon seluler  untuk  suatu  transaksi  seperti transfer,  pembayaran  dan  pembelian.
Bank Indonesia mengeluarkan peraturan  mengenai  pengelolaan  dan
manajemen  risiko  penyelenggaraan kegiatan  internet  banking  (termasuk pada mobile  banking )  berdasarkan peraturan Bank Indonesia No.5/8/PBI/2003  tentang  penerapan manajemen risiko pada aktifitas pelayanan  jasa  bank  melalui  sistem internet.  Terdapat  tiga  cara  bagi nasabah untuk dapat mengakses mobile  banking ,  tergantung  pada kompabilitas  telepon  genggam,  yaitu  : 1) Mobile  banking dapat  dilakukan melalui  SMS  dimana  informasi  saldo dan password perbankan dapat dikirim ke  nasabah  melalui  SMS.2)Beberapa lembaga keuangan telah mende- dikasikan  aplikasi  perangkat  lunak yang dapat diunduh di telepon genggam.  3)  Telepon  seluler  dapat mengakses  melalui  fasilitas  dari  SIM
Card.
Internet banking merupakan salah    satu    layanan    perbankan    yang memungkinkan    nasabah    untuk memperoleh  informasi,    melakukan komunikasi  dan  melakukan  transaksi perbankan  melalui    jaringan    internet. Jenis  kegiatan    internet    banking dibedakan menjadi tiga yaitu:1) Informational  Internet  Banking yaitu pelayanan  jasa  bank  kepada  nasabah dalam    bentuk    informasi    melalui jaringan    internet    dan    tidak melakukan eksekusi transaksi.2) Communicative    Internet    Banking yaitu    pelayanan    perbankan    kepada
nasabah    dalam  bentuk    komunikasi atau    melakukan    interaksi    dengan bank    penyedia    layanan    internet banking    secara    terbatas    dan    tidak melakukan eksekusi transaksi. 3) Transactional    Internet    Banking yaitu    layanan  perbankan  kepada nasabah    untuk    melakukan    interaksi dengan    bank    penyedia    layanan internet banking dan melakukan eksekusi  transaksi. Bank Indonesia mengeluarkanperaturan Bank Indonesia  No.    5/8/PBI/2003    tentang Penerapan    Manajemen    Resiko    Bagi
Bank  Umum  dan  Surat  Edaran    Bank Indonesia  No.  6/18/dpnp  tanggal  20 April    2004    perihal    penerapan manajemen    resiko    pada  aktivitas pelayanan  jasa  bank  melalui  internet banking.

## Minat  Mengadopsi  Layanan  Mobile dan Internet Banking
Minat  mengadopsi  suatu  tekno- logi  informasi  menunjukan  preferensi individu memutuskan untuk menggunakan atau tidak menggunakan teknologi  dalam  menyelesaikan  tugas atau  pekerjaan.  Menurut Technology Acceptance  Model (TAM)  (Davis,
(1989) penggunaan suatu sistem dipengaruhi oleh minat untuk
menggunakan ( intention to use ). Minat untuk  menggunakan  dipengaruhi  oleh dua  kepercayaan  yaitu  persepsi  atas
manfaat  ( perceived  usefulness )  dan persepsi kemudahan pemakaian
( perceived  ease  of  use ).  Ukuran pemanfaatan  suatu  teknologi  adalah seberapa  besar  pamakai  memilih  dan memanfaatkan  fitur-fitur  yang tersedia dalam  sistem  dalam  membantu  tugas dan  pekerjaan.  Konsep  pemanfaatan merupakan  pilihan  individu  secara sukarela terhadap fitur suatu teknologi baru  yang  digunakan.  Pada  dasarnya proporsi  kebermanfaatan  teknologi sulit  untuk  diukur,  sehingga  dalam literatur pengukuran dilakukan dengan menanyakanseberapa besar keter- gantungan  pemakai  terhadap  suatu suatu teknologi baru.
Technology Acceptance Model (TAM). TAM  ( technology  acceptance model) merupakan  model  perilaku pemanfaatan teknologi informasi dalam literatur sistem informasi. TAMdiperkenalkan  pertama  kali  oleh Fred D. Davis pada tahun 1986. Davis (1989) menyatakan tujuan utama TAM adalah  untuk  memberikan  dasar  untuk penelusuran  pengaruh  faktor  eksternal terhadap  kepercayaan,  sikap,  dan tujuan  pengguna  dalam  mengadopsi suatu  teknologi.  TAM  menganggap terdapat  2  keyakinan  individual,  yaitu persepsi
manfaat ( perceivedusefulness disingkat
PU), dan  persepsi  kemudahan  penggunaan
( perceived easy  of  use,  disingkat
PEOU), yang
menggambarkan
prediktor penerimaan atas suatu prangkat  lunak  atau  aplikasi  teknologi informasi.
Teori  TAM  selanjutnya  berkem- bang  dengan  menjelaskan  norma subjektif  dalam  lingkungan  sosial. Menurut social science theory, perilaku  orang  lain  terutama  rekan sejawat (peers) dalam kelompok sosial yang sama mempengaruhi perilaku dan karakter (attitude) individu  (Ashforth &  Fred,  1989).  Sedangkan  teori identitas  sosial  ( social  identity  theory ) menyatakan  individu  pada  dasarnya melakukan  identifikasi  dirinya  relatif terhadap individu lain dalam kelompok sosial,  dan  berusaha  mencapai  dan memelihara citra positif identitas sosial (Asforth & Fred, 1989). Dalam hal ini (Venkatesh dan Davis, 1996) mengembangkan  teori  TAM,  yang menjelaskan keinginan mendapat identitas sosial yang baik
memengaruhi  minat  adopsi  teknologi informasi.  Sedang  teori  difusi  inovasi (Rogers,  1983)  menjelaskan  suatu teknologi  informasi  dapat  menyatu dalam  kehidupan  masyarakat  atau suatu  sistem  sosial  ketika  dirasa kebermanfaatan relative diperoleh ketika  persepsi  risiko  penggunaan teknologi rendah serta terdapat kepercayaan  ( trust )  teknologi  baru
akan  membantu  kemudahan  dalam pelaksanaan tugas.
Teori  TAM  banyak  digunakan sebagai  salah  satu  penentu  dalam diterimanya  suatu  aplikasi  teknologi. TAM  digunakan  dalam  memprediksi keberterimaan pemakai ( user acceptance )  atas  suatu  teknologi  baru yang didasarkan atas persepsi kemudahaan pemakaian serta kebermanfaatan bagi pemakai. Keberterimaan  atas  teknologi  baru berimplikasi  terhadap  pemakaian  atau adopsi teknologi. Minat adopsi teknologi  nantinya  akan  berhubungan dengan bagaimana perusahaan merencanakan  dan  mengatur  investasi dan  implemntasi  suatu  teknologi  baru di  organisasi  (Davis,  1989).Beberapa prediktor  perspektif  pemakai  dalam adopsi teknologi baru sebagai berikut: Persepsi  risiko  ( perceived  risk), merupakan  persepsi  taksiran  risiko melekat  pada  situasi  tertentu  (Sitkin dan  Pablo,  1992).  Persepsi    risiko merupakan  anggapan    suatu  kejadian menghadirkan    penilaian  individu terhadap kemungkinan yang berhubungan    atas    hasil    positif maupun  negatif  dari  suatu  transaksi atau situasi. Konsumen sering menganggap  bahwa  ada  resiko  yang tinggi  walaupun  resiko    tersebut sebenarnya    rendah.    Konsumen internet    banking    yang  lebih berpengalaman    mempunyai    lebih
banyak    informasi    mengenai  internet banking
sehingga mereka beranggapan  resikonya  rendah  dan karena  itu  mereka  mempunyai  minat yang    lebih    dalam    transaksi  internet banking. Norma sosial ( social norms),
merupakan  faktor  yang  berhubungan dengan  pengaruh  orang  lain  yang signifikan seperti lingkungan keluarga, sahabat,  teman-teman  dan  lingkungan kerja  untuk  seseorang  mengambil keputusan apakah ia akan menggunakan produk atau jasa tertentu.  Norma  sosial  mempengaruhi seseorang  untuk  menerima  teknologi terbaru  atau  tidak.  Perdesen  dan  Ling (2002)  menyatakan  bahwa  pengaruh eksternal  dan  sosial  tidak  dapat diabaikan  dalam  setiap  model  adopsi karena  kontribusi  mereka  terhadap perilaku adopsi.
Ketergunaan  ( usefulness), Persepsi kegunaan ( perceivedusefulness ) merupakan  sesuatu  yang  menyatakan individu  percaya  bahwa  penggunaan suatu teknologi tertentu akan meningkatkan  kinerja  dari  individu. Wibowo  (2008)  menjelaskan  bahwa persepsi kegunaan merupakan persepsi terhadap  kemanfaatan  didefinisikan sebagai suatu ukuran dimana penggunaan  suatu  teknologi  dipercaya akan  mendatangkan  manfaat  bagi orang yang menggunakannya.
Kepercayaan  ( trust), dapat  diartikan sebagai kesediaan untuk mengandalkan  kemampuan,  integritas dan motivasi pihak lain untuk bertindak  dalam  rangka  memuaskan kebutuhan  dan  kepentingan  seseorang sebagaimana disepakati bersama secara  implisit  maupun  eksplisit. Moorman (1993) mendefinisikan kepercayaan  ( trust )  sebagai  kesediaan (willingness) individu untuk menggantungkan  dirinya  pada  pihak lain  yang  terlibat  dalam  pertukaran karena individu mempunyai keyakinan ( confidence ) kepada pihak lain. Ketika satu  pihak  mempunyai  keyakinan ( confidence )  bahwa  pihak  lain  yang terlibat  dalam  pertukaran    mempunyai reliabilitas  dan  integritas,  maka  dapat dikatakan ada trust .

## Kerangka Konseptual
Rerangka konseptual dikembang- kan berdasarkan rerangka teori technology  acceptance  model (TAM),
dengan penggunaan variabel perceived usefulness ; teori norma subjektifmerupakan (social norm) sebagai  pengembangan  dari  TAM, yang menyatakan merupakan prediktor yang  baik  dalam  menentukan  minat adopsi  teknologi.  Pengujian  juga mengguna-kan  teori  diffuse  innovasi ( innovation diffussion theory ) (Rogers,
1983)untuk menjelaskan kebermanfaatan  relatif  adopsi mobile
dan internet  banking menggunakan variabel  persepsi  risiko  ( perceived risk ) serta kepercayaan ( trust ).
Penelitian terdahulu mengidentifikasi variabel gender, usia, pendidikan,  profesi  serta  pemahaman teknologi  memengaruhi  minat  dalam mengadopsi teknologi informasi. Sehingga rerangka konseptual dikembangkan sebagaimana Gambar 1 berikut ini.
Variabel Independen Variabel Dependen
Gambar 1. Kerangka Konseptual
Penelitian Terdahulu Beberapa  studi  sudah  dilakukan mempelajari  minat  dalam  mengadopsi teknologi informasi diantaranya;
Kurniawan  et  al.,  (2013)  dengan temuan  variabel perceived ease    of use    memiliki    pengaruh  terhadap variabel attitude  toward   use, melalui variabel perceivedusefulness . Sedangkan attitude    toward    use memiliki  pengaruh  terhadap behavior intention. Mohammadi (2005) menemukan Compability mempengaruhisikappengg unaterhadappenggunaan mobile banking.Resistance berpengaruh negatif  pada Perceived  usefulness dan ease of use . Self-efficacy tidak
berpengaruh
terhadappenggunaan mobile banking.
Mortimer et  al. (2015)  menguji perilaku konsumendi Australia,
Perceived Risk Social Norms Usefulness Trust Adopsi Mobile Banking dan Internet Banking Variabel Kontrol Gender
Usia Pendidikan
Profesi Pemahaman teknologi
menemukan perceived  ease  of  use,
perceived usefulness (PU) and perceived risk (PR) adalahpenentuutamaadopsi mobile banking. Sedangkan  untukkonsumen di  Thailand,  yang  menjadi  faktor utamayaitu perceived  usefulness  (PU), perceived risk (PR) dan social influence . Maharsi  dan  Mulyadi, (2007) menemukan
Perceived usefulness,  perceived  ease  of  use, dan perceived  credibility  computer  self efficacy berpengaruh  pada  minat menggunakan internet banking. Thakur,  (2014)  menemukan  kepuasan dan  kepercayaanberpengaruh  positif terhadap loyalitas pelanggan menggunakan mobile banking. Budiharjo dan Aprillovi (2009) menemukan kepuasan pelanggan  dan  kesetiaan  pelanggan dalam  menggunakan  produk  dan layanan mobile banking menjadi tolok ukur keberhasilan penerapan Customer Relationship Management (CRM).

## Pengembangan Hipotesis
Berdasarkan  uraian  literatur  di atas  maka  dikembangkan  4  hipotesis terkait  yang  memengaruhi  adopsi mobile dan/atau internet  banking , sebagai berikut.
Pengaruh  Perceived  Risk  terhadap adopsi  mobile  dan/atau  internet banking
Semakin  tinggi  resiko  yang diterima  maka  semakin  rendah  niat seseorang  untuk  mengadopsi  suatu teknologi.  Resiko  membuat  seseorang enggan  untuk  keluar  dari comfort zone mereka, sehingga ketika terdeteksi adanya  resiko  yang  melekat  pada penerimaan mobile banking di masyarakat  banyak  orang  yang  ragu untuk  mengadopsinya.  Seperti  yang dikatakan  dalam  penelitian  Riquelme dan Rios (2010) bahwa presepsi resiko adalah faktor yang paling mempengaruhi dalam niat mengadopsi mobile banking . Mereka juga menyebutkan bahwa perception of risk memiliki  asosiasi  negative  dalam  niat mengadopsi mobile  banking untuk tujuan perbankan.
Selain  itu  Laforet  dan  Li  (2005) mengatakan  hal  yang  sama  berkenaan dengan  sikap  konsumen  untuk online dan mobile  banking , perceive  risk ditemukan  sebagai  faktor  yang  paling penting yang mendorong atau menghalangi  adopsi  perbankan  online di Cina. Begitu pula dengan penelitian Cruz (2010) bahwa resiko menjadi alas an  utama  dibalik  keengganan  mereka untuk  menggunakan  layanan  mobile dan  internet  banking.  Akturan  dan Tezcan  (2012)  dalam  penelitiannya mengatakan sikap terhadapmobile bankingjuga dipengaruhi olehperceived social risk dan performance risk.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh Mortimer  (2015)  juga  menemukan hasil  yang  sama  bahwa  di  pada  dua negara  yaitu  Australia  dan  Thailand resiko  menjadi  penentu  utama  dalam adopsi mobile banking. Selaras dengan hasil  yang  dikemukakan  oleh  Lewis (2010)  bahwa  resiko  adalah  indikator yang  signifikan  untuk  mengadopsi layanan mobile banking. NewelldanLemon (2001) dalam penelitian mereka menunjukkan bahwasangat personaldanberbasiskonteksteknologi, sepertimobile banking, membawapersepsiinherenlebih tinggidaririsiko. Oleh karena itu, maka peneliti berhipotesis:
H 1 : perceive  risk memiliki  pengaruh negatif  terhadap  minat  adopsi mobile banking dan internet banking
Pengaruh  Social  norms    terhadap adopsi  mobile  dan/atau  internet banking
Chong et  al. (2010)  mengatakan
dalam  teknologi mobile  banking , norma-norma sosial dapat didefinisikan  sebagai  sejauh  mana pengguna  merasakanpentingnya  orang lain dalam keputusan untuk mengadopsi  suatu  inovasi.Kleijnen et al. .(2004)  menemukan  bahwa social influence
sangat signifikandalam
memprediksi  niat.  Dalam  sebuah
survei  terhadap  158  pelanggandari sebuah  bank  besar  di  Malaysia,  Amin et  al. (2008)  empiris  menemukan bahwa niat individu untuk
menggunakan mobile  banking secara signifikan  dipengaruhi  oleh  orang- orang  di  sekitar  mereka.  Mortimer (2015)  menemukan  bahwa social influence menjadi  faktor  utama adopsi mobile banking bagi konsumen di Thailand
Singh et  al. (2010)  menemukan individu  yang  mengambil    keputusan untuk  mengadopsi  layanan mobile banking dipengaruhi  oleh  teman-teman dan  anggota  keluarga.  Riquelme  dan Rios  (2010)  berpendapat social  norms merupakan  faktor  yang  berhubungan denganpengaruh signifikanlainnya sepertikeluarga,  kerabat,  atau  teman, dalam keputusan untukmenggunakanprodukatau jasa. Begitu  pula  dengan  penelitian  yang dilakukan  oleh  Chian  (2012)  bahwa social  influence secara  signifikan mempengaruhi  niat  individeu  untuk mengadopsi mobile  banking .  Perseden dan  ling  (2002)  menyarankan  bahwa pengaruh  eksternal  dan  sosial  tidak dapat  diabaikan  dalam  model  adopsi karena  kontribusi  mereka  terhadap perilaku adopsi. Oleh karena itu, maka peneliti berhipotesis bahwa:
H 2 : social  norms memiliki  pengaruh positif  terhadap  minat  adopsi mobile banking dan internet banking
Pengaruh Usefulness terhadap adopsi  mobile  dan/atau  internet banking
Usefulness didefinisikan  sebagai tingkat  dimana  seseorang  merasakan kegunaan  dari  penggunaan  suatu sistem  (Riquelme  dan  Rios,  2010)
. Usefulness merupakan  faktor  penting
dari pengadopsian suatu sistem informasi.  Dalam  teori  model  TAM usefulness menjadi  faktor  yang  sangat dominan  untuk  adopsi.  Riquelme  dan
Rios  (2010)  dalam  penelitiannya mengatakan bahwa perceive usefulness merupakan faktor yang paling mempengaruhi niat mengadopsi mobile  banking .  Hasil  penelitian  yang dilakukan  oleh  Garry et  al. (2015) mengatakan  bahwa  bagi  konsumen  di Australia  dan  Thailand perceive
usefulness dan perceive  risk adalah penentu  utama  minat  adopsi mobile banking .
Selain  itu  Lewis et  al. (2010) menunjukkan bahwakompatibilitas, perceive usefulness danrisikoyangindikatorsignif ikanuntukadopsi layananm-banking. Wang et al. (2006) mengatakan bahwa salah  satu  faktor  penting  dalam penerimaan e-commerce adalah perceive usefulness .  Penelitian  yang
dilakukan  di  Indonesia  oleh  Maharsi dan  Mulyadi  (2007)  mengatakan  hal yang sama bahwa perceived usefulness menjadi  faktor  yang  mempengaruhi minat  menggunakan  internet  banking. Oleh  karena  itu  peneliti  berhipotesis bahwa:
H 3 : usefulness memiliki  pengaruh positif  terhadap  minat  adopsi mobile banking dan internet banking
Pengaruh  Trust    terhadap  adopsi mobile dan/atau internet banking
Yousafzaiet  (2003)  mengatakan bahwa kepercayaan (trust) pada sebuah lembaga merupakan isu utama dalammeningkatkan kepercayaan konsumen  yang  berkaitan  dengan infrastruktur perbankan elektronik sehingga  mengurangi  risiko  yang dirasakan keseluruhan. Rotchanakitumnuai dan Speece (2003) mengatakan bahwa hanya jika konsumen telah membangun kepercayaan yang cukup dalam lembaga  yang  terlibat  dengan  m- banking,  maka  mereka  siap  untuk mentransfer  keyakinan  positif  ini  ke m-banking channel / teknologi.
Widyarini  dan  Pluto  (2008) menambahkan  bahwa  konsep  keper- cayaan disini adalah pada kepercayaan penyelenggaraan  transaksi  online  dan kepercayaan pada mekanisme operasional  dari  transaksi  yang  telah
dilakukan.  Alasan  kepercayaan  sangat mempengaruhi  seseorang  untuk  mela- kukan transaksi dalam mobile banking . Beberapa penelitian menunjukan
bahwa  faktor  kepercayaan  berpe- ngaruh  positif  dan  signifikan  terhadap niat  digunakannya  sistem  transaksi online  dibidang  perbankan.  Namun penelitian  yang  dilakukan  oleh  Lewis et  al. (2010)  menyebutkan  fakta  lain bahwa    kepercayaan  danrisikodapat menjadilebih atau kurangberpengaruhsebagaifaktor  yang mempengaruhiniatkonsumenuntuk mengadopsi.Oleh  karena  itu,  maka peneliti berhipotesis bahwa:
H 4 : Trust memiliki pengaruh positif  terhadap  minat  adopsi mobile banking dan internet banking.

## METODE PENELITIAN
Penelitan  ini  merupakan  studi  empiris mempelajari faktor-faktor yang mempengaruhi minat nasabah perbankan  dalam  mengadopsi  mobile dan/atau  internet  banking.  Dengan menguji  variabel  independen  persepsi resiko  ( perceived  risk), norma  sosial (social  norms), kegunaan  ( usefulness) ,
dan kepercayaan ( trust) .

## Data dan Sampel
Jenis data yang digunakan adalah data  primer,  yaitu  sumber  data  yang
diperoleh  peneliti  secara  langsung. Data  primer  ini  berupa  data  kualitatif dengan  menggunakan  unit  analisis kuisioner.  Sampel  yang  ditarik  untuk penelitian  ini  adalah  nasabah  yang secara aktif menggunakan internet dan mobile  banking  di  DKI  Jakarta. Metode yang digunakan dalam penelitian  ini  adalah non  probability dengan  tehnik  pengambilan  sampel adalah purposive  sampling . Purposive sampling yaitu  setiap  elemen  dalam polulasi  tidak  memiliki  kesempatan yang  sama  untuk  dipilih  menjadi sampel.  Metode  ini  digunakan  karena peneliti  memiliki  kriteria  tertentu, yaitu  nasabah  yang  secara  aktif menggunakan  internet  dan  mobile banking sehingga unit sampel dianggap  dapat  memberikan  informasi yang dibutukan oleh peneliti. Kuesioner  disebarkan  sebanyak 125 eksemplar, kuisioner yang
kembali sebanyak 117 namun kuisioner  yang  dapat  digunakan  untuk diolah  hanya  103  dengan  presentase 82,4%, sisanya karna pengisian kuisioner  tidak  lengkap.  Kuisioner diadopsi  dari  penelitian  Riquelme  dan Rios (2010) dan Amijaya (2010).
Definisi Operasional Variabel

## Variabel Dependen
Variabel dependen dalam penelitian  ini  adalah adopsi  mobile banking dan internet banking
(Adopt) yang  didefinisikan  sebagai tindakan nasabah untuk  menerima dan memanfaatkan layanan servis perbankan  berbasis  oline  banking berupa  mobile  banking  dan  internet banking. Variabel ini diukur menggunakan skala likert mulai poin 1 yang  menyatakan  sangat  tidak  setuju sampai dengan poin 5 yang menyatakan  sangat  setuju.  Variabel adopsi  mobile  dan  internet  banking diukur  dengan  menggunakan  3  item pertanyaan yang diadaptasi dari Riquelme dan Rios (2010).

## Variabel Independen
Perceived  Risk  (P_Risk). Perceived Risk atau  persepsi  resiko  didefinisikan sebagai  ketidakpastian  yang  diterima sebagai  timbal  balik  dari  pengambilan keputusan  untuk  mengadopsi  mobile banking.    Variabel  persepsi  resiko diukur menggunakan skala likert mulai poin  1  yang  menyatakan  sangat  tidak setuju  sampai  dengan  poin  5  yang menyatakan  sangat  setuju.  Variabel
perceived risk diukur dengan menggunakan  4  pertanyaan  yang diadaptasi  dari  Riquelme  dan  Rios (2010)  dan  2  pertanyaan  dari  Amijaya (2010).
Social  Norms (S_Norms). Social Norms atau norma sosial didefinisikan sebagai  pengaruh  orang  lain  yang signifikan seperti lingkungan keluarga, sahabat,  teman-teman  dan  lingkungan
kerja  untuk  seseorang  mengambil keputusan apakah ia akan menggunakan mobile banking. Variabel norma sosial diukur menggunakan skala likert mulai poin 1 yang  menyatakan  sangat  tidak  setuju sampai dengan poin 5 yang menyatakan  sangat  setuju.  Variabel norma sosial diukur dengan menggunakan  3    pertanyaan  yang diadaptasi  dari  Riquelme  dan  Rios (2010)  dan  2  pertanyaan  dari  Amijaya (2010).
Usefulness (Useful). Variabel
usefulness atau kegunaan didefinisikan sebagai  sesuatu  yang  menyatakan individu  percaya  bahwa  penggunaan suatu teknologi tertentu akan meningkatkan  kinerja  dari  individu Variabel kepercayaan diukur
menggunakan skala likert mulai poin 1 yang  menyatakan  sangat  tidak  setuju sampai dengan poin 5 yang menyatakan  sangat  setuju.  Variabel kegunaan diukur dengan menggunakan 4 item pertanyaan yang diadaptasi dari Riquelme  dan  Rios  (2010)  dan  5 pertanyaan dari Amijaya (2010).
Kepercayaan ( Trust ). Dimensi kepercayaan didefinisikan sebagai kesediaan untuk mengandalkan kemampuan,  integritas  dan  motivasi pihak  lain  untuk  bertindak  dalam rangka  memuaskan  kebutuhan  dan kepentingan  seseorang  sebagaimana
disepakati  bersama  secara  implisit maupun  eksplisit.  Variabel  keperca- yaan  diukur  menggunakan  skala  likert mulai  poin  1  yang  menyatakan  sangat tidak  setuju  sampai  dengan  poin  5 yang menyatakan sangat setuju.
Variabel  kegunaan  diukur  dengan menggunakan  2  item  pertanyaan  yang diadaptasi  dari  Amijaya  (2010)  dan  3 pertanyaan dari Nazar (2008).
Variabel Kontrol Variabel kontrol yang diidentifikasi memiliki pengaruh terhadap  adopsi  teknologi  informasi pada penelitian-penilian terdahulu mencakup;  gender,  usia,  pendidikan, profesi, dan pemahaman teknologi.

## ANALISIS DAN PEMBAHASAN
Dari keseluruhan (125 kuesioner) yang dibagikan  diperoleh  sebanyak  117 kuesioner  yang  dikembalikan,  namun hanya  dapat  digunakan  sebanyak  103 kuesioner, karena terdapat 14 kuesioner  yang  tidak  lengkap.  Secara keseluruhan tingkat pengembalian
kuesioner sebesar 82,4%.

## Karakteristik Responden
Gambaran umum responden merupakan gambaran dari karakteristik responden  yang  berhubungan  dengan ciri responden secara individu. Adapun
karakteristik  responden  yang  diteliti meliputi:

## Jenis kelamin
Tabel 1. Jenis Kelamin Responden No Jenis Kelamin Jumlah   Presentase (%) 1 Pria 56 54,4 2 Wanita 47 45,6 Total 103 100
Data  diatas  menunjukan  bahwa jumlah  responden  pria  lebih  banyak dibanding  dengan  responden  wanita. Hal ini dapat dijadikan indikasi bahwa pengguna mobile dan internet banking yang  ada  di  Jakarta  didominasi  oleh jenis kelamin laki-laki.

## Umur
Tabel 2. Kelompok Umur Responden
No Kategori umur (tahun) Jumlah  Presen- tase (%) 1 20 – 25 13 12,6 2 26 – 30 41 39,8 3 31 – 35 40 38,8 4 36 – 40 9 8,7 5 40  keatas 0 0 Total 103 100
Berdasarkan  tabel  diatas  dapat dilihat  bahwa  dari  lima  kelompok kategori  umur  responden,  sebagian besar  umur  responden  berada  dalam dua  kategori  yaitu  berusia  antara  26  - 30 tahun yaitu sebanyak 41 orang atau 39,8%  dan  berusia  31-35  tahun
sebanyak  40  orang  atau  38,8%. Banyaknya  responden  yang  berusia 26-30  tahun  dan  31-  35  tahun menandakan bahwa penggunaan mobile  banking dan internet  banking memiliki  pangsa  pasar  pada  nasabah yang berusia 26 - 35 tahun karena pada usia ini merupakan usia produktif yang berada di lingkungan kerja.

## Tingkat pendidikan
Tabel 3. Tingkat Pendidikan Responden No Pendidikan terakhir Jumlah Presentase (%) 1 SD 0 0
2 SMP 1 1 3
SMA 28 27,2 4 D3 atau Sarjana 74 71,8 Total 103 100 Dari data yang disajikan disampingdapat dilihat bahwa
responden  dengan  tingkat  pendidikan D3  /  Sarjana  adalah  paling  banyak yaitu 76 orang atau 73,8 %. Banyaknya  responden  yang  berpen- didikan D3/Sarjana menanda-kan bahwa  penggunaan mobile  banking
dan internet  banking sebagai  pilihan dalam menggunakan fasilitas perbankan yang telah dipertimbangkan dengan matang dan rasional.

## Profesi
Tabel 4. Jenis Pekerjaan Responden No Pekerjaan Jmlh Presentase (%) Jenis 1 Pelajar/Mahasiswa 3 2,9 Non-Professional 2 Wiraswasta 5 4,9 Professional 3 ABRI/POLRI/PNS 13 12,6 Professional 4 Karyawan swasta 72 69,9 Professional 5 Ibu rumah tangga 9 8,7 Non-Professional 6 Pensiunan 0 0 Non-Professional 7 Lainnya 1 1 Professional Total 103 100 Berdasarkan  tabel  diatas  dapat dilihat bahwa sebagian besar
pengguna layanan mobile banking dan
internet  banking meliputi  orang-orang yang bekerja sebagai karyawan swasta dengan  perolehan  72  responden  atau 69,9%. Banyaknya responden dari kalangan  profesi  karyawan  swasta menandakan bahwa mobile banking dan internet banking dapat menunjang aktivitas pekerjaan mereka.

## Penggunaan layanan
Tabel 5. Penggunaan Layanan Responden No Penggunaan layanan Jumlah Presentase (%) 1 Mobile banking 23 22,3 2 Internet banking 49 37,9 3 Keduanya 41 39,8 Total 103 100 Berdasarkan tabel diatas dapat dilihat bahwa sebagian besar responden  menggunakan  layanan perbankan  hanya internet  banking saja  sebanyak  49  orang  atau 37,9%. Era perbankan telah berganti dari yang awalnya berbasis  mobile  menjadi  berbasis virtual menggunakan internet.

## Pemahaman atas teknologi
Tabel 6. Pemahaman atas teknologi No Pemahaman teknologi Jumlah Presentase (%) 1 Ya 93 90,3 2 Tidak 10 9,7 Total 103 100 Berdasarkan tabel diatas terlihat bahwa sebagaian responden  telah  mengakui  bahwa mereka  memiliki  pemahaman  atas teknologi  sebanyak  93  orang  atau 90,3%. Banyaknya responden yang memiliki pemahaman atas teknologi  karena  mereka  memiliki dorongan untuk terus memanfaatkan  teknologi  terbaru yang  dapat  mendukung  aktivitas
sehari-hari  agar  lebih  efisien  dan efektif.
Statistik Deskriptif Statistik  deskriptif  disajikan dalam tabel 7 yang akan memberikan  gambaran  dari  nilai minimum,  nilai  maksimum,  nilai rata-rata,  standar  deviasi,  dan frekuensi variabel dummy. Berikut adalah  tabel  statistik  deskriptif untuk masing-masing variabel penelitian:

## Tabel 7. Hasil Statistik Deskriptif
N Minimum Maximum Mean Std. Deviation P_Risk 103 1.17 4.17 1.9175 .66005 S_Norms 103 1.80 4.60 3.7087 .70559 Use 103 3.00 4.89 4.1748 .41591 Trust 103 2.20 4.80 3.7010 .48335 Adopt 103 2.00 5.00 4.0000 .57873 gender 103 0 1 .54 .501 umur 103 0 1 .52 .502 pendidikan 103 0 1 .72 .452 profesi 103 0 1 .89 .310 pemahaman 103 0 1 .89 .310 Valid N (listwise) 103 Hasil statistik deskriptif menunjukan perceive risk memiliki nilai  minimum  sebesar  1.17  dan nilai  maksimum  4.17  dengan  nilai rata-rata  sebesar  1.9175  dan  nilai standar  deviasi  0.6605,  bermakna tingkat  persepsi  resiko  responden cukup rendah karena nilai rata-rata hampir mendekati angka minimumnya  yaitu  1.17. Social Norms atau    memiliki  nilai minimum  sebesar  1.80  dan  nilai maksimum  4.60  dengan  nilai  rata- rata  sebesar  3.7087  dan  nilai standar deviasi 0.70559 , bermakna tingkat  norma  sosial  responden cukup  tinggi  karena  nilai  rata-rata
hampir mendekati angka maksimumnya yaitu 4.60. Usefulness atau  kegunaan
memiliki  nilai  minimum  sebesar  3
dan  nilai  maksimum  4.89  dengan nilai  rata-rata  sebesar  4.1748  dan nilai  standar  deviasi  0.41591,
bermakna kegunaan mobile dan/atau internet  banking cukup tinggi karena nilai rata-rata hampir mendekati  angka  maksimumnya yaitu 4.89. Sedangkan kepercayaan atau trust memiliki  nilai  minimum sebesar  2.20  dan  nilai  maksimum 4.80  dengan  nilai  rata-rata  sebesar 3.7010  dan  nilai  standar  deviasi 0.48335, bermakna tingkat kepercayaan responden cukup tinggi karena nilai rata-rata hampir mendekati  angka  maksimumnya yaitu 4.80.

## Pengujian instrumen penelitian

## Pengujian Validitas
Pengambilan keputusan didasarkan pada penilaian berdasarkan koefisien validitas yang  diukur  dari  korelasi  pearson.
Item  dari  setiap  pertanyaan  dapat dikatakan  valid  jika  koefisien korelasi  pearson  (r)  >  0,50.  Pada penelitian  ini  validitas  yang  diuji adalah    validitas  dengan    faktor analisis    hasil    pengujian,    semua item-item    pernyataan        memiliki nilai  koefisien  korelasi  pearson  (r)
>  0,50  yang    berarti    item-item yang digunakan  adalah  valid.

## Pengujian Reliabilitas
Dalam penelitian ini, peneliti  melakukan  uji  reliabilitas dengan    menghitung    koefisien
Cronbach  Alpha  dari  masing- masing item dalam suatu variabel.
Tabel 8. Hasil Uji Reliabilitas
No Variabel Item Nilai Alpha Status 1 Perceived risk X11 - X16 0,823 Reliabel 2 Social norms X21 - X25 0,854 Reliabel 3 Usefulness X31 - X39 0,841 Reliabel 4 Trust X41 - X45 0,748 Reliabel 5 Adoption  Mobile  banking  dan  Internet banking Y11 - Y17 0,915 Reliabel Berdasarkan  Tabel  di  atas dapat terlihat bahwa seluruh variabel  penelitian  memiliki  nilai Alpha  Cronbach yang  lebih  besar dari 0,6 sehingga dapat disimpulkan bahwa semua variabel yang  digunakan  dalam  penelitian ini berstatus reliabel. Uji Asumsi Klasik Pengujian asumsi klasik dilakukan mencakup: 1) Uji normalitas, 2) Uji Heteroke-
dastisitas,  dan  3)  Uji  multiko- linearitas.  Pengujian  normalitas dilakukan  dengan  melihat Normal Probability  Plot yang  memban- dingkan  distribusi  kumulatif  dari data sesungguhnya dengan distribusi  kumulatif  dari  distribusi normal.  Hasil  menunjukan  data
terdistribusi secara
normal.
Pengujian  heterokedastisitas  di- lakukan  dengan melihat ada tidak- nya  pola  tertentu  pada  grafik  pada scatterplot. Hasil menunjukan tidak  terdapat  heterokedastisitas pada  model  regresi  yang  diuji. Sedangkan pengujian multikolineratas  dilakukan  dengan
melihat  nilai Variance  Inflation Factor (VIF) (Ghozali, 2001).Hasil pengujian menunjukan tidak terdapat gejala multikolinearitas, di mana untuk keseluruh variabel VIF
bernilai kecil dari 10.Hasil pengujian  regresi  berganda  disaji- kan pada Tabel 9.
Tabel 9. Hasil Uji Regresi Linier
Adopt  = α 0 + α 1 P_Risk + α 2 S_Norms + α 3 Useful + α 4 Trust + α 5 Gender + α 6 Umur + α 7 pendidikan + α 8 profesi + α 9 pemahaman +  Ɛ Variabel Expt.sign Coefficients t Sig. Kesimpulan Constans 1.725 2.171 .032 P_Risk - -.193 -2.085 .040 H1 diterima, pengaruh signifikan S_Norms + .170 1.956 .053 H2 diterima, pengaruh signifikan Useful + .119 .961 .339 H3 ditolak, pengaruh tdk signifikan Trust + .240 2.195 .031 H4 diterima, pengaruh signifikan Gender + .056 .547 .586 Umur + .224 2.320 .023 Pendidikan + .019 .164 .870 Profesi + .440 2.560 .012 Pemahaman + .085 .546 .586
Nilai Uji F                          :   6.411 Sig.          (p-value)             :   0.000 Adjusted R Square             :   32,3%
Keterangan:
* Signifkan pada 5%; ** Signifikan pada 5%; *** Signifikan pada 1%
Berdasarkan  tabel  diatas  maka persamaan regresi yang terbentuk pada uji regresi adalah
Uji  ANOVA  (Uji  F). Uji  F  (F- test)  dimaksudkan  untuk  mengetahui pengaruh variabel-variabel independen ( perceived risk, social norms, usefulness ,  dan trust )  dan  variabel control  (gender,  umur,  pendidikan, profesi,  dan  pemahaman  teknologi) secara simultan (bersama-sama) terhadap  variabel  tak  bebas  (adopsi mobile banking dan internet banking ).
Dari hasil pengolahan pada tabel diatas  dapat  dilihat  nilai  F  hitung sebesar  6.411  dengan  probabilitas signifikansi  mendekati  nol  (P  Value  = 0,000)  maka  dapat  dikatakan  bahwa variabel  independen  dan  variabel kontrol secara bersama-sama
mempuyai  pengaruh  yang  berarti terhadap variabel tak bebas.
Koefisien  determinasi  merupa- kan  alat  ukur  untuk  mengetahui seberapa  jauh  kemampuan  model dalam  menerangkan  variasi  variabel terikatnya.Pada  tabel  diatas  diketahui koefisien
determinasi yang disesuaikan (adjusted R 2 ) adalah 0,323 artinya  32,3%  variasi  dari  semua variabel  bebas  ( perceived  risk,  social norms,  usefulness ,  dan trust )  dan
variabel control (gender, umur, pendidikan,  profesi,  dan  pemahaman teknologi) dapat menerangkan variabel tak  bebas  (adopsi mobile  banking dan internet  banking ),  sedangkan  sisanya
sebesar 67,7% diterangkan oleh variabel  lain  yang  tidak  diajukan dalam penelitian ini.
Uji  PARSIAL  (Uji  T). Hasil pengujian Hipotesis  1 : Perceive  risk memiliki  pengaruh  negatif  terhadap minat adopsi mobile  banking dan internet  banking, menunjukan  nilai  t hitung  sebesar  -2,085  dengan  tingkat signifikansi  sebesar  0,020  (0,040/2). Apabila  dilihat  dari  ekspetasi  yang bernilai negative sesuai dengan nilai t, maka  H1  diterima.  Nilai  signifikansi yang kurang dari 0,05 dapat disimpulkan bahwa  perceived  risk berpengaruh signifikan terhadap adopsi mobile  banking dan internet banking. Hasil  ini  menunjukan  bahwa persepsi  risiko  menjadi  pertimbangan dalam  adopsi  mobile  dan/atau  internet banking di DKI Jakarta. Hal ini sesuai dengan  temuan  Riquelme  dan  Rios (2010)  dan    Laforet  dan  Li  (2005) bahwa perception of risk berpengaruh negatif  terhadap  niat  mengadopsi mobile banking untuk tujuan perbankan di Australia dan China.
Hasil  pengujian Hipotesis  2
: Social  norms memiliki  pengaruh positif  terhadap  minat  adopsi mobile banking dan internet banking, menunjukan    nilai  t  hitung  sebesar 1,956  dengan  tingkat  signifikansi sebesar  0,0265  (0,053/2).  Apabila dilihat  dari  ekspetasi  yang  bernilai positif  sesuai  dengan  nilai  t,  maka  H2
diterima. Nilai signifikansi yang kurang  dari  0,05  dapat  disimpulkan bahwa  social  norms  berpengaruh signifikan  terhadap adopsi mobile banking dan internet  banking. Hasil menunjukan  nilai-nilai  norma  sosial berpengaruh  sangat  besar  terhadap adopsi mobile dan/atau internet banking di  DKI  Jakarta.  Temuan  ini sesuai  dengan  Singh  et  al.  (2010)yang menemukan  individu  yang  mengambil keputusan  untuk  mengadopsi  layanan mobile  banking dipengaruhi  oleh teman-teman  dan  anggota  keluarga. Riquelme  dan  Rios  (2010)  juga menemkan bahwa social norms merupakan  faktor  yang  berhubungan denganpengaruhtermasuk  dalam  hal ini  pengaruh  keluarga,  kerabat,  atau teman, dalam keputusan untukmenggunakanprodukatau jasa lainnya. Hasil pengujian Hipotesis 3 : Usefulness memiliki pengaruh positif  terhadap  minat  adopsi mobile banking dan internet banking,
menunjuka nilai t hitung sebesar 0,961 dengan  tingkat  signifikansi  sebesar 0,169  (0,339/2).  Apabila  dilihat  dari ekspetasi  yang  bernilai  positif  sesuai dengan nilai t, maka H3 diterima. Nilai signifikansi  yang  kurang  dari  0,05 dapat  disimpulkan bahwa  usefulness tidak berpengaruh  signifikan terhadap adopsi mobile  banking dan internet banking. Temuan ini menunjukan nasabah  perbankan  DKI  Jakarta  tidak
terlalu  peduli  dengan  kegunaan  atau fitur-fitur yang diberikan dalam mobile dan/atau internet  banking. Hal  ini menggambarkan tingkat penggunakaan mobile  dan  /atau  internet  banking terbatas  untuk  melihat  saldo  atau perolehan  informasi lainnya  dari perbankan. Hal ini bertentangan dengan  temuan  Riquelme  dan  Rios (2010). Hasil pengujian Hipotesis 4 : Kepercayaan ( trust) memiliki pengaruh positif terhadap minat adopsi mobile  banking dan internet  banking, menunjukannilai  t  hitung  sebesar 2,195  dengan  tingkat  signifikansi sebesar  0,00155  (0,031/2).  Apabila dilihat  dari  ekspetasi  yang  bernilai positif  sesuai  dengan  nilai  t,  maka  H4 diterima. Nilai signifikansi yang kurang  dari  0,05  dapat  disimpulkan bahwa  trust  berpengaruh  signifikan terhadap adopsi mobile  banking dan internet  banking. Hasil  ini  menunjukan bahwa  kepercayaan  sistem  keamanan yang ditawarkan oleh layanan teknologi  perbankan  tertentu  sangat penting  dan  menjadi  pertimbangan bagi  nasabah  perbankan  di  DKI Jakarta  dalam  mengadopsi  mobile dan/atau  internet  banking.  Hal  ini sejalan  dengan  temuan  Lewis  dkk (2010), bahwa kepercayaan danrisikodapat menjadilebih berpengaruhsebagaifaktor yang mempengaruhiniatkonsumenuntuk mengadopsi.
Hasil pengujian variabel kontrol
sebagaimana terlihat di tabel
menunjukan:  Gender  memiliki  hasil analisis  regresi  yang  menunjukan bahwa nilai  p-value nya  sebesar 0,586 (lebih  besar  dari  0,05)  dan  nilai  t sebesar  0,547  dengan  nilai  koefisien regresi  sebesar  0.056.  Hal  ini  berarti gender  laki-laki  mempengaruhi  dalam meningkatkan  adopsi  mobile  banking dan internet banking sebesar dibandingkan  perempuan.  Arah  positif yang  didapat  dari  hasil  perhitungan juga  mengindikasikan  bahwa  gender memilki  arah  yang  sejajar  dalam adopsi mobile  banking dan internet banking .
Usia  memiliki  hasil  analisis regresi  yang  menunjukan  bahwa  nilai p-value  nya  sebesar  0.023  (lebih  kecil dari  0,05)  dan  nilai  t  sebesar  2.320 dengan  nilai  koefisien  regresi  sebesar 0.224.  Hal  ini  berarti  usia  30  tahun kebawah berpengaruh signifikan menurunkan  tingkat  adopsi  mobile banking  dan  internet  banking  sebesar 22,4% dibandingkan dengan responden  yang  berusia  diatas  30 tahun.  Semakin  muda  usia  responden maka  semakin  meningkat  minat  untuk adopsi  mobile  banking  dan  internet banking.
Tingkat pendidikan memiliki hasil analisis regresi yang menunjukan bahwa  nilai  p-value nya  sebesar 0.164
(lebih  besar  dari  0,05)  dan  nilai  t sebesar  0.164  dengan  nilai  koefisien
regresi  sebesar  0.19.  Hal  ini  berarti pendidikan  sarjana/D3  berpengaruh namun  tidak  signifikan  meningkatkan minat  adopsi  mobile  banking  dan internet banking. Semakin bertambahnya tingkat pendidikan seseorang  maka  semakin  meningkat minat  untuk  adopsi  mobile  banking dan internet banking.
Profesi  memiliki  hasil  analisis regresi  yang  menunjukan  bahwa  nilai p-value  nya  sebesar  0.012  (lebih  kecil dari  0,05)  dan  nilai  t  sebesar  2.560 dengan  nilai  koefisien  regresi  sebesar 0.440. Hal ini berarti profesi berpengaruh  signifikan  meningkatkan minat  adopsi  mobile  banking  dan internet banking. Semakin bertambahnya tingkat profesional seseorang  maka  semakin  meningkat minat  untuk  adopsi  mobile  banking dan internet banking.
Tingkat pendidikan memiliki hasil analisis regresi yang menunjukan bahwa nilai  p-value nya  sebesar 0.586 (lebih  besar  dari  0,05)  dan  nilai  t sebesar  0.546  dengan  nilai  koefisien regresi  sebesar  0.85.  Hal  ini  berarti pemahaman  teknologi  berpengaruh namun  tidak  signifikan  meningkatkan minat  adopsi  mobile  banking  dan internet banking. Semakin bertambahnya tingkat pemahaman teknologi  seseorang  maka  semakin meningkat  minat  untuk  adopsi  mobile banking dan internet banking.

## SIMPULAN
Hasil  penelitian  ini  menyimpulkan adanya  pengaruh  yang  signifikan antara  persepsi  resiko  ( perceived  risk ) terhadap  adopsi  mobile  banking  dan internet  banking.  Variabel perceived risk berpengaruh  negatif  terhadap adopsi  mobile  banking  dan  internet banking.  Selain  itu  terdapat  pula pengaruh yang signifikan antara norma sosial  ( social  norms )    terhadap  adopsi mobile  banking  dan    internet  banking, dimana variabel social norms berpengaruh  positif  terhadap  adopsi mobile  banking  dan    internet  banking. Dalam hal usefulness, t erdapat pengaruh  yang  tidak  signifikan  antara variabel kegunaan ( usefulness ) terhadap  adopsi  mobile  banking  dan internet  banking.  Variabel usefulness berpengaruh  positif  terhadap  adopsi mobile  banking  dan  internet  banking. Dalam  hal  kepercayaan,  terdapat pengaruh yang signifikan antara variabel  kepercayaan  ( trust )    terhadap adopsi  mobile  banking  dan    internet banking  .  Variabel trust berpengaruh positif terhadap adopsi mobile banking dan    internet  banking.  Penelitian  ini menunjukan besarnya
koefisien determinasi yang disesuaikan (adjusted
R 2 ) sebesar0,323 artinya 32,2% persen variasi  dari  semua  variabel  bebas  dan variabel  kontrol  dapat  menerangkan variabel  tak  bebas,  sedangkan  sisanya sebesar  71,3  persen  diterangkan  oleh
variabel  lain  yang  tidak  diajukan dalam penelitian ini.
Penelitian ini mempunyai keterbatasan  dalam  hal  sampel  yang hanya  mencakup  nasabah  pengguna aktif  layanan  mobile  dan/atau  internet banking  yang  berada  di  wilayah  DKI Jakarta. Responden tidak terfokus pada satu  bank  tertentu  sehingga  terjadi bermacam-macam persepsi yang berbeda antar nasabah bank.
Implikasi  dari  penelitian  ini diharapkan  dapat  menjadi  masukan bagi  perbankan  tentang  faktor-faktor yang  memengaruhi  adopsi  layanan teknologi  perbankan.  Temuan  yang menunjukan  kegunaan  (usefulness) tidak signifikan mengindikasikan tingkat  pemanfaatan  layanan  mobile dan/atau  internet  banking  perlu  terus disosialisasikan  lagi  oleh  perbankan. Sambil  terus  meningkatkan  aspek keamanan, karena hasil studi menunjukan persepsi risiko,
kepercayaan  berpengaruh  signifikan, sementara  kecenderungan  mengadopsi disorong  oleh  norma-norma  sosial. Hasil  penelitian  juga  berkontribusi bagi  pelaku  usaha  dalam  memilih afiliasi  bisnis  dengan  perbankan  yang terpercaya.
Untuk  penelitian  selanjutnya dapat menggunakan sampel yang lebih besar dari kalangan profesional,
sehingga  akan  menghasilkan  kondisi yang sebenarnya dan
respresentatif.Penelitian selanjutnya
dapat dilakukan dengan mengembangkan  model  ini  dengan menabahkan  variabel  lain  yang  belum digunakan  dalam  penelitian  ini  seperti financial cost, easy of use, complexity, dan compability.

## DAFTAR PUSTAKA
Amijaya,  G.R.  (2010). Pengaruh Persepsi Teknologi Informasi,Kemudahan, Resiko Dan  Fitur  Layanan  Terhadap Minat  Ulang  Nasabah  Bank Dalam  Menggunakan  Internet
Banking .  Skripsi.  Universitas
Diponegoro. Azjen,  I.  (1991). The  Theory  of Planned Behavior. Organizational  Behavior  and Human decision Processes , 50(2), 179-211. Budiharjo,  E.  K.  dan  Aprilovi  D.,
(2009). Mobile  Banking:  A
Customer  Relationship  Manage- ment Channel . Yogyakarta, UPN Veteran: Seminar Nasional
Informatika
Cruz,  P.,  Neto,  L.N.F.,  Munoz- Gallego,  P.  and  Laukkanen,  T.
(2010), Mobile banking rollout in emerging markets: evidence from Brazil ,  International  Journal  of Bank  Marketing,  Vol.  28  No.  5, pp. 342-71.
Davis,  F.  D.,  Bagozzi,  R.  P.,  and Warshaw,  P.  R.  (1989). User Acceptance of Computer Technology:  A  Comparison  of Two  Theoretical  Models .  Mana-
gement  Science.35,  8  (1989), 982-1003.
Gary  Mortimer  Larry  Neale  Syed Fazal E Hasan Benjamin Dunphy , (2015), Investigating the factors influencing  the  adoption  of  m- banking:  a  cross  cultural  study . International  Journal  of  Bank Marketing, Vol. 33 Iss 4 pp. 545
– 570 Ghozali, I. (2001). Aplikasi Multivariat dengan Program SPSS . Badan Penerbit
Universitas Diponegoro.
Kim,    D.,    J.,    Ferrin,    D.,    L.,    dan Rao,    H.,    R.    (2007). A    Trust- Based    Consumer  Decision Making    Model    in    Electronic Commerce:  The  Role  of  Trust, Perceived Risk, and Their Antecedents.  Decision  Support
Systems . Volume 44(2), 544-564. Laforet,  S.  and  Xyaoyan,  L.  (2005), Consumers’  attitudes  towards online  and  mobile  banking  in China ,International  Journal  of Bank  Marketing,  Vol.  23  No.  5, pp. 362-80.
Maharsi,  S.    dan    Mulyadi,  Y.    , (2007), Faktor-Faktor    yang Mempe-ngaruhi  Minat  Nasabah Menggunakan  Internet  Banking
dengan  Menggunakan  Kerangka
Technology    Acceptance    Model
(TAM) . Surabaya: Jurusan Ekonomi  Akuntansi,    Fakultas Ekonomi  -  Universitas  Kristen
Petra.
Mobile  Ecosystem  Forum.  (2015).
Retrieved on 15 April 2017 from link : http://dailysocial.net/post/mobile -banking-indonesia . Riquelme, H. and R. E.  Rios.  (2010) ,
The  moderating  effect  of  gender in  the  adoption  of  mobile banking ,    International    Journal of Bank Marketing, Vol. 28, No.
5: 328-341.
Rogers,  E.  M.,  (2003). Diffusions  of Innovations ; Fifth Edition. Simon & Schuster Publisher Sekaran, U. (2002). Research Methods
for  Business:  A  Skill  Building Approach .  PT.Jakarta  :  Elex Media Komputindo.
Singh,  S.,  Srivastava,  V.,  and  R.  K.
Srivastava.  (2010), Customer acceptance of mobile banking: A conceptual framework , SIES Journal  of  Management,  Vol.  7, No. 1: 55-64.
Sitkin,  S. B., and Pablo,  A.  L. (1992).
Reconceptualizing  the  Deter- minants of Risk Behavior . Academy of Management Review, 17(1), 9-38. Soesilo,  D.  (2006) Analisa  faktor- faktor yang mempengaruhi penerimaan mobile banking dengan  Technology  Acceptance
Model  (TAM). Bachelor  thesis, Petra Christian University. Sugiyono  (1999), Metode  Penelitian Bisnis , Bandung : Alfabeta.
Rakhi,  T.,  Mala  S.,.  (2014). Adoption readiness,
personal innovativeness,  perceived  risk and  usage    intention    across customer    groups    for    mobile payment    services    in    India . Internet    Research    24:3,  369- 392.
Thompson,  R.  L.,  Higgins,  C.  A.,  dan
Howell,  J.  M.,  (1991),  Personal Computing: Toward a Conceptual Model of Utilization,
MIS Quarterly , 125-143. Ulun  A.,  Nuray  T..  (2012). Mobile banking  adoption  of  the  youth market . Marketing Intelligence &
Planning 30:4, 444-459.
Venkatesh, M., M.G., Davis, G.B., and
Davis F.D. (2003). User Acceptance of Information Technology:  Toward  a  Unified
View. MIS  Querterly ,  Vol.27,
No.3,   September.
Wibowo,  A.  (2007). Kajian  Tentang Perilaku Pengguna Sistem Informasi  dengan  Pendekatan Technology  Acceptance  Model (TAM) .  Jakarta:  Program  Studi Sistem Informasi, Fakultas
Teknologi  Informasi,  Universitas Budi Luhur.
Widyarini,  L.A.  dan  Putro,  A.Y.W.T.
Analisis Hubungan Faktor-faktor
Technolog  Acceptance,    Trust dan    Risk    pada    Niat    Nasabah Bank untuk Menggunakan
Internet    Banking .    The  2nd National   Conference  UKWMS.
Surabaya 6 September 2008. Yu,  C.S.  (2012).  Factors  Affecting Individuals  to  Adopt  Mobile Banking  :  Empirical  Evidence From  The  UTAUT  Model. Journal of Electronic Commerce Research , 13(2), 2012.