## PERSEPSI APARATUR SIPIL NEGARA KEMENTERIAN AGAMA KABUPATEN SINTANG TERHADAP PRODUK PEMBIAYAAN BANK KALBAR SYARIAH CABANG SINTANG
Nandi Supriyanto 1 , Sri Deti 2 , Jaelani 3
1 Prodi Magister Ekonomi Syariah, IAI Sultan Muhammad Syafiuddin Sambas
email: nandiputussibau96@gmail.com

## ABSTRAK
Tujuan  penelitian  ini  secara  umum  adalah  untuk  mengetahui  persepsi  aparatur  sipil  negara Kementerian Agama Kabupaten Sintang terhadap produk pembiayaan Bank Kalbar Syariah. Tujuan  khusus,  yaitu:  1)  Untuk  mendeskripsikan  persepsi  Aparatur  Sipil  Negara Kementerian Agama Kabupaten Sintang terhadap produk pembiayaan Bank Kalbar Syariah. 2) Untuk menganalisis faktor-faktor yang melatarbelakangi Keputusan Aparatur Sipil Negara pada kantor Kementrian Agama Kabupaten Sintang dalam menggunakan produk pembiayaan pada Bank Kalbar Syariah di Sintang.Jenis penelitian ini tergolong penelitian lapangan ( field research ),  dengan  pendekatan  penelitian  yang  digunakan  adalah  diskriptif.  Adapun  sumber data  penelitian  ini  adalah  aparatur  sipil  negara  produk  pembiayaan  Bank  Kalbar  Syariah. Selanjutnya, metode pengumpulan data yang digunakan adalah wawancara dan dokumentasi. Selanjutnya,  teknik  pengolahan  dan  analisis  data  dilakukan  dengan  melalui  empat  tahapan, yaitu:  pengumpulan  data,  reduksi  data,  penyajian  data,  dan  penarikan  kesimpulan.  Hasil penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  pada  dasarnya  aparatur  sipil  negara  memiliki  persepsi terhadap  produk  pembiayaan  Bank  Kalbar  Syariah  dilihat  dari  persepsi  dan  faktor-  faktor melatarbelakangi karena yang diberikan  Bank Kalbar Syariah dan juga  produk pembiayaan yang ringan. Selain itu, pegawai mengetahui bahwa Bank Kalbar Syariah bebas dari riba dan dalam  Bank  Kalbar  Syariah  terdapat  akad-akad  yang  dikenal  dengan  bagi  hasil  sehingga tidak  merugikan  dan  memberatkan  pihak  yang  melakukan  akad  bahkan  dipandang  sebagai bagian  dari  kemaslahatan  karena  orientasi  nilai-nilai  keagamaan  secara  kaffah.  Faktor persepsi  aparatur  sipil  negara  Kementerian  Agama  Kabupaten  Sintang  dalam  menggunakan produk  pembiayaan  baik  Bank  Kalbar  Syariah  tidak  lepas  dari  budaya  organisasi  di  mana pegawai tersebut bekerja.
Kata Kunci: Persepsi Aparatur Sipil Negara Kementerian Agama, Pembiayaan

## ABSTRACT
The  purpose  of  this  study  in  general  is  to  determine  the  perceptions  of  the  state  civil servants  of  the  Ministry  of  Religion  of  Sintang  District  on  the  financing  products  of  Bank Kalbar Syariah. Specific objectives, namely: 1) To describe the perceptions of the State Civil
Apparatus of the Ministry of Religion of Sintang District on the financing products  of Bank Kalbar  Syariah.  2)  To  analyze  Analyze  the  factors  behind  the  Decision  of  the  State  Civil Apparatus  at  the  office  of  the  Ministry  of  Religion  of  Sintang  Regency  in  using  financing products  at  Bank  Kalbar  Syariah  in  Sintang.  This  type  of  research  is  classified  as  field research, with  the research approach used is  descriptive. The data source of this  research is the  state  civil  servants  financing  products  of  Bank Kalbar  Syariah.  Furthermore,  the  data collection  methods  used  were  interviews  and  documentation.  Furthermore,  data  processing and  analysis  techniques  are  carried  out  through  four  stages,  namely:  data  collection,  data reduction,  data  presentation, and drawing conclusions.The  results  of  this  study  indicate  that basically the state civil servants have a perception of the financing products of Bank Kalbar Syariah seen from  the perceptions  and  the underlying  factors because of  what  Bank Kalbar Syariah  provides  and  also  light  financing  products.  In  addition,  employees  know  that  Bank Kalbar  Syariah  is  free  of  usury  and  in  Bank  Kalbar  Syariah  there  are  contracts  known  as profit  sharing  so  that  they  are  not  detrimental  and  burdensome  to  those  who  commit  the contract and are even seen as part of the benefit due to the orientation of religious values in kaffah The perception factor of the state civil servants of the Ministry of Religion of Sintang Regency in using the good financing products of Bank  Kalbar Syariah cannot be separated from the organizational culture in which the employee works.
Keywords : Perceptions of the State Civil Apparatus Ministry of Religion, Financing

## A. PENDAHULUAN
Perkembangan perbankan syariah selama 10 tahun terakhir luar biasa pesatnya. Namun  total  aset  dari  perbankan  syariah  masih  sangat  kecil  bila  dibandingkan  dengan total aset seluruh perbankan secara global. Apabila dilihat dari perkembangan perbankan syariah  selama  sepuluh  tahun  terakhir  di  dunia  yang  semakin  pesat  ini,  sudah  dapat dipastikan  bahwa  akan  terus  mengalami  perkembangan  pesat  kehadiran  perbankan syariah  tersebut  Perkembangan  perbankan  syariah  selama  10  tahun  terakhir  luar  biasa pesatnya. Namun total aset dari perbankan syariah masih sangat kecil bila dibandingkan dengan  total  aset  seluruh  perbankan  secara  global.  Apabila  dilihat  dari  perkembangan perbankan syariah selama sepuluh tahun terakhir di dunia yang semakin pesat ini, sudah dapat dipastikan bahwa akan terus mengalami perkembangan pesat kehadiran perbankan syariah  tersebut.  Pemahaman  dan  sosialisasi  terhadap  masyarakat  tentang  produk  dan sistem  perbankan  syariah  di  Indonesia  masih  sangat  terbatas  yang  disebut  sebagai dampak  dari  kurangnya  pengetahuan  nasabah  tentang  lembaga  keuangan  syariah  atau bank syariah. Sehingga hal ini yang dapat mempengaruhi calon nasabah dalam memilih produknya.
Setiap  perbankan  syariah  mempunyai  bermacam-macam  produk  yang ditawarkan  sesuai  dengan  kebutuhan  masyarakat.  Pada  perbankan  syariah  terdapat beberapa produk yakni berupa penghimpun dana, penyalur dana maupun jasa perbankan. Salah  satu  produk  penyalur  dana  yang  dimiliki  oleh  perbankan  syariah  adalah  produk pembiayaan  .  Produk  pembiayaan  yang  merupakan  fasilitas  yang  disediakan  oleh perbankan syariah untuk mengalokasikan dana yang didapat oleh aparatur sipil negara.

## Bank Syariah
Bank syariah sebagai sebuah lembaga keuangan mempunyai mekanisme dasar, yaitu menerima deposito dari pemilik modal (depositor ) mempunyai kewajiban ( liability ) untuk  menawarkan  pembiayaan  kepada  investor  pada  sisi  asetnya,  dengan  pola  atau skema  pembiayaan  yang  sesuai  dengan  syariat  Islam.  Pada  sisi  kewajiban,  terdapat  dua kategori  utama,  yaitu interest-fee  current  and  saving  accounts dan investment  accounts yang  berdasarkan pada prinsip  Profit and  Loss  Sharing antara pihak bank dengan pihak depositor.  Sedangkan  pada  sisi  aset,  yang  termasuk  di  dalamnya  adalah  segala  bentuk pola  pembiayaan  yang  bebas  riba  dan  sesuai  prinsip  atau  standar  syariah,  seperti mudharabah, musyarakah, istisna, salam, dan lain-lain.
Apabila  mengamati  dunia  perbankan  saat  ini,  bukan  hanya  Bank  Muamalah warga masyarakat untuk menjadi nasabahnya dengan sistem syariah. Hal ini didasari oleh keinginan warga masyarakat yang ingin menggunakan jasa bank pemerintah dan swasta, tetapi tidak ingin terlibat dalam penerapan sistem bunga.

## Persepsi aparatur sipil negara Kementerian Agama
Persepsi  aparatur  sipil  negara  Kementerian  Agama    terhadap  bank  syariah cukup  beragam,  baik  mengenai  bunga  bank,  sistem  bagi  hasil,  jual  beli  dan  sewa, demikian  juga  dengan  pengetahuan  dan  sikap  Aparatur  Sipil  Negara  Di  Kantor Kementerian Agama Kabupaten  Sintang terhadap Bank Kalbar Syariah cabang Sintang, berbagai  pengetahuan  dan  sikap  yang  muncul  dengan  berbagai  alasan.  Struktur pengetahuan dan sikap aparatur sipil negara pra purna yang sudah terbangun sekian lama tersebut,  tentu  saja  tidak  mudah  untuk  diarahkan  kepada  perbankan  yang  berazaskan syariah  Islam.  Sehingga  pembentukan  persepsi  akan  memberikan  dampak  terhadap kemajuan Bank Kalbar Syariah juga akan mendorong Aparatur Sipil Negara Kementerian Agama  Kabupaten  Sintang  untuk  dapat  menggunakan  produk  pembiayaan  di  Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang.
Kabupaten Sintang merupakan suatu kota dengan sebagian  besar  penduduknya Non  Muslim.  Namun  hal  ini  belum  cukup  membuat  bank-bank  syariah  menjadi  bank yang  besar  di  Sintang  karena  minat  masyarakatnya  yang  masih  kurang.  Bank  Kalbar Syariah  seolah  sulit  menembus  dominasi  perbankan  konvensional,  padahal  masyarakat Sintang  banyak  warga  muslim  sekitar  40%.  Hal  ini  disebabkan  perkembangan  sektor perbankan  tidak  terlepas  dari  perilaku  konsumen  dalam  menentukan  pilihannya  dalam menggunakan  jasa bank, pilihan akan menggunakan jasa Bank Kalbar Syariah atau jasa bank  konvensional  yang  telah  dulu  memainkan  perannya  di  industri  perbankan  di Kabupaten Sintang.
Setiap perbankan syariah mempunyai bermacam-macam produk yang ditawarkan sesuai dengan kebutuhan masyarakat. Pada perbankan syariah terdapat beberapa produk yakni  berupa  penghimpun  dana,  penyalur  dana  maupun  jasa  perbankan.  Salah  satu produk  penyalur  dana  yang  dimiliki  oleh  perbankan  syariah  adalah  produk  pembiayaan pensiun. Produk pembiayaan pensiun yang merupakan fasilitas yang disediakan.
Persepsi  aparatur  sipil  negara  terhadap  bank  syariah  cukup  beragam,  baik mengenai  bunga  bank,  sistem  bagi  hasil,  jual  beli  dan  sewa.  Demikian  juga  dengan pengetahuan  dan  sikap  aparatur  sipil  negara  Kabupaten  Sintang  terhadap  Bank  Kalbar Syariah,  berbagai  pengetahuan  dan  sikap  yang  muncul  dengan  berbagai  alasan.  Oleh
karena  itu,  perkembangan bank  syariah  perlu  mendapatkan  perhatiandari  seluruh  pihak terkait, baik dari pihak akademisi maupun dari pihak praktisi demi pengembangan bank syariah  di  masa  yang  akan  datang.  Karena  selama  ini  bank  syariah  merupakan  icon sebagai kemajuan perekonomian syariah,  jika  bank  syariah  maju  dan  berkembang  maka secara  otomatis  bank  syariah  akan menumbulkan kepercayaan masyarakat.
Selain itu minat terhadap Bank Kalbar Syariah dirasa masih sangat rendah. Hal ini terlihat  dari  jumlah  aparatur  sipil  negara  kementerian  agama  kabupaten  Sintang  yang berumur  53-57  tahun  yang  menggunakan  Bank  Kalbar  Syariah  masih  rendah,  dari  13 informan yang menggunakan produk pembiayaan Bank Kalbar Syariah hanya berjumlah 3  orang.  Padahal  mayoritas  pegawai  yang  bekerja  di  kantor  kementerian  agama kabupaten  Sintang  beragama  Islam.  Seharusnya  dengan  mayoritas  aparatur  sipil  negara Kementerian  Agama  yang  Muslim  hal  ini  mampu  menjadi  pendorong  perekonomian Islam dengan bersama-sama menggunakan produk pembiayaan syariah.
Persepsi  dirasakan  sangat  penting  karena  persepsi  diartikan  sebagai  proses pengamatan  seseorang  terhadap  segala  sesuatu  di  lingkungannya  dengan  menggunakan indera  yang  dimilikinya,  sehingga  menjadi  sadar  terhadap  segala  sesuatu  yang  ada dilingkungan  tersebut.  Persepsi  memiliki  pengertian  berupa  proses  penginderaan  dan penafsiran  rangsangan  suatu  objek  atau  peristiwa  yang  diinformasikan  sehingga seseorang  dapat  memandang,  mengartikan  dan  menginterpretasikan  rangsangan  yang diterima sesuai dengan keadaan dirinya dan lingkungan di mana berada sehingga ia dapat menentukan.  Persepsi  tentang  produk  Bank  Kalbar  Syariah  adalah  tingkat  pengetahuan dan pemahaman  nasabah  tentang  produk  dan  jasa  bank  syariah.  Pemilihan  produk  bank oleh  nasabah  seringkali  didasarkan  pada  aspek  informasi  mengenai  manfaat  yang  akan diperoleh  dari  produk  bank  tersebut.  Pada  sisi  lain,  kurangnya  informasi  dan  promosi yang  memadai  mengenai  produk  bank  yang  dapat  menimbulkan  penyimpangan- penyimpangan  kegiatan  usaha  bank  yang  dapat  merugikan  nasabah  dan  memungkinkan calon  nasabah  tidak  tertarik  untuk  memilih  produk  yang dimiliki  Bank  Kalbar  Syariah Cabang Sintang.
Persepsi tentang pemahaman terhadap produk dan jasa bank Kalbar Syariah akan mempengaruhi  perilaku  masyarakat  dalam  berinvestasi  dan  mengambil  dana  di  bank syariah. Menurut survei awal yang dilakukan peneliti pada aparatur sipil negara di kantor kementerian  agama  kabupaten  Sintang,  peneliti  menemukan  beberapa  fenomena. Kebanyakan aparatur sipil negara yang bekerja di kantor kementerian agama Kabupaten Sintang  masih  mengikuti  pengaruh  dari  budaya  yang  ada  di  lingkungan  tempat tinggalnya, dikarenakan keberadaan perbankan syariah masih dianggap sesuatu yang baru serta  aparatur  sipil  negara  masih  kesulitan  memahami  perbankan  syariah  serta  produk- produknya.  Fakta  yang  terjadi  di  lapangan  bahwa  memang  benar  aparatur  sipil  negara Kementerian Agama Kabupaten Sintang hanya mengetahui produk yang mereka gunakan saja  sedangkan  produk  lainnya  kurang  mendapatkan  perhatian  bahkan  luput  dari pandangan  mereka.  Hal  ini  disebabkan  dari  tidak  optimalnya  kegiatan  promosi  atau sosialisasi  yang  dilakukan  PT.  BPD  Kalbar  Syariah.  Sehingga  yang  demikian  ini berakibat  pada  masih  sulitnya  merubah  pola  pikir  aparatur  sipil  negara  Kementerian Agama  Kabupaten  Sintang  untuk  menggunakan  produk-produk  Bank  Kalbar  Syariah Cabang Sintang, mereka masih terbiasa dengan produk bank konvensional. Berdasarkan paparan di atas maka peneliti tertarik untuk melakukan penelitian dengan judul “Persepsi Aparatur  Sipil  Negara  Kementerian  Agama  Kabupaten  Sintang  Terhadap  Produk
Pembiayaan Bank Kalbar Syariah”.
Analisi  Persepsi  Aparatur  Sipil  Negara  Kemeterian  Agama  Kabupaten  Sintang Terhadap Produk Pembiayaan Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang, untuk menghindari kesalapahaman dan kekeliruan dalam memahami maksud dan tujuan serta ruang lingkup maka perlu adanya penegasan judul tersebut.
Adapun beberapa kata yang harus peneliti jelaskan yaitu :
Persepsi adalah suatu pendapat atau pikiran yang menurut Aparatur Sipil Negara Kemeterian  Agama  Sintang  dengan  tujuan  untuk  mengetahui  pandang  atau  pendapat Aparatur Negera  di Kementerian  Agama  Kabupaten  Sintang.  Berdasarkan pengertian  di atas,  maka  yang  dimaksud  dengan  judul  dalam  tesis  adalah  mengetahui  Persepsi Aparatur  Sipil  Negara  Kementerian  Agama  Kabupaten  Sintang  Tentang  Produk Pembiayaan Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang.

## B. METODE
Objek  penelitian  yang  akan  diteliti  oleh  peneliti  adalah  persepsi  aparatur  sipil  negara kementeri  agama  kabupaten  Sintang  Jurnal  Studi  Islam  Lintas  Negara  Vol.3  No.1  Juli 2021.
Jenis  penelitian  yang  digunakan  adalah  penelitian  kualitatif  dengan  pendekatan deskriptif karena disesuaikan dengan kebutuhan tujuan penelitian yakni, narasi dan penelitian yang  dilakukan  ditempat  observasi  dengan  pihak  yang  bersangkutan.  Sehingga  penelitian dilakukan  dengan  mendatangi  langsung  ke  kantor  kementerian  agama  kabupaten  Sintang untuk  memahami  terkait  persepsi  aparatur  sipil  negara  tentang  produk  pembiayaan.  Dalam penelitian  kualitatif,  peneliti  melakukan  penelitian  sendiri  tanpa  campur  tangan  dari  pihak lain dalam menyelesaikan masalah yang dihadapi dari penelitian tersebut.
kualitatif adalah pengumpulan data pada suatu latar alamiah, dengan menggunakan metode alamiah dan dilakukan oleh orang atau peneliti yang tertarik secara ilmiah. Penelitian kualitatif  adalah  penelitian  yang  bermaksud  untuk  memahami  fenomena  tentang  apa  yang dialami oleh subjek penelitian secara holistic , dan dengan cara deskripsi dalam bentuk kata- kata  dan  bahasa,  pada  suatu  konteks  khusus  yang  alamiah  dan  dengan  memanfaatkan berbagai metode alamiah.
Penelitian  ini  menggunakan  analisis  kuantitatif,  dimana  analisis  kuantitatif merupakan  metode-metode  yang  didasarkan  pada  informasi  numerik  atau  kuantitas- kuantitas,  dan  biasanya  di  asosiasikan  dengan  analisis-analisis  statistik.  Pada  penelitian  ini analisis  kuantitatif  digunakan  untuk  dapat  mengetahui  dan  menguji  apakah  variabel independen  yaitu  pengetahuan,  religiusitas,  dan  pendidikan  mempengaruhi  variabel dependen yaitu PT. BPD Kalbar Syariah.
Dari Pendapat diatas Peneliti tertarik mengunakan penelitian kualitatif.
Jenis  penelitian  ini  termaksud  penelitian  lapangan (field  research) yaitu  melakukan kegiatan  lapangan  tentu  guna  memperoleh  berbagai  data  dari  informasi  yang  di  lakukan. Penelitian  yang  langsung  dilapangan  atau  pada  responden.  Pada  hakikatnya  penelitian  ini adalah penelitian lapangan. Maka dalam pengumpulan data peneliti menggali data-data yang bersumber  dari  lapangan.  Penelitian  ini  pada  akhirnya  akan  di  analisa,  maka  proses penelitian  mengangkat  data  dari  permasalahan  yang  ada  dilapangan  yang  berkaitan  dengan Analisis  Persepsi  Aparatur  Sipil  Negara  Kementerian  Agama  Sintang  Tentang  Produk Pembiayaan PT. BPD Kalbar Syariah.
Sumber  data  adalah  semua  keterangan  seseorang  yang  dijadikan  responden  maupun yang berasal dari dokumen-dokumen baik dalam bentuk statistik atau dalam bentuk lainnya guna keperluan penelitian dimaksud.
Adapun untuk sumber data, dalam penelitian kualitatif terdapat dua jenis data,  yaitu data primer dan data sekunder.
1. Data primer adalah data yang diperoleh dan dikumpulkan dari sumber pertama.
2. Data  sekunder  adalah  data  yang  diperoleh  bukan  dari  sumber  pertama,  namun  sumber kedua, ketiga dan seterusnya.
Dalam  penelitian  kualitatif,  sumber  data  yang  digunakan  adalah  dalam  bentuk  data primer  dan  sekunder.  Adapun  data  primer  yang  dibutuhkan  adalah  data  yang  didapat  dari hasil  wawancara  pada  pihak  dalam  perusahaan  dan  melalui  observasi.  Sedangkan  data sekunder dapat diperoleh dari dokumen dan proses kegiatan operasional perusahaan.
Adapun dalam penelitian kualitatif terdapat dua jenis data, yaitu data primer dan data sekunder.  Data  primer  adalah  data  yang  diperoleh  dan  dikumpulkan  dari  sumber  pertama, sementara  data  sekunder  adalah  data  yang  diperoleh  bukan  dari  sumber  pertama,  namun sumber kedua, ketiga dan seterusnya. Sedangkan menurut Pohan terdapat berbagai sumber- sumber data diantaranya adalah pribadi atau perorangan, lembaga-lembaga, proses kegiatan, bahan-bahan dokumen, kepustakaan, peninggalan sejarah  dan lain-lain.

## C. PEMBAHASAN

## HASIL DAN  PEMBAHASAN
Penelitian  yang  digunakan  adalah  penelitian  kualitatif  karena  disesuaikan dengan kebutuhan tujuan penelitian yakni, narasi dan penelitian yang dilakukan ditempat observasi  dengan  pihak  yang  bersangkutan.  Sehingga  penelitian  dilakukan  dengan mendatangi langsung ke kantor kementerian agama Kabupaten Sintang untuk memahami terkait  persepsi aparatur  sipil  negara  tentang  produk  pembiayaan.  Dalam  penelitian kualitatif,  peneliti  melakukan  penelitian  sendiri  tanpa  campur  tangan  dari  pihak  lain dalam menyelesaikan masalah yang dihadapi dari penelitian tersebut.
Kualitatif  adalah  pengumpulan  data  pada  suatu  latar  alamiah,  dengan menggunakan metode alamiah dan dilakukan oleh orang atau peneliti yang tertarik secara ilmiah.  Penelitian  kualitatif  adalah  penelitian  yang  bermaksud  untuk  memahami fenomena  tentang  apa  yang  dialami  oleh  subjek  penelitian  secara holistic ,  dan  dengan cara  deskripsi  dalam  bentuk  kata-kata  dan  bahasa,  pada  suatu  konteks  khusus  yang alamiah dan dengan memanfaatkan berbagai metode alamiah.
Penelitian  ini  menggunakan  analisis  kualitatif,  dimana  analisis  kualitatif merupakan  metode-metode  yang  di  dasarkan  pada  informasi  numerik  atau  kuantitas- kuantitas, dan biasanya di asosiasikan dengan analisis-analisis wawancara dan observasi. Pada  penelitian  ini  analisis  kualitatif  digunakan  untuk  dapat  mengetahui  dan  menguji apakah  variabel  independen  yaitu  pengetahuan,  religiusitas,  dan  pendidikan mempengaruhi  variabel dependen yaitu Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang.
Persepsi  Aparatur  Sipil  Negara  Pada  Kantor  Kementrian  Agama  di  Kabupaten  Sintang Terhadap Produk Pembiayaan Bank Kalbar Syariah.
Bank Kalbar  Syariah  berkembang  pada  era 90an diawali  pada  saat  itu  telah memberikan  warna  baru  bagi  perbankan  di  Kalimantan  Barat.  Kabupaten  Sintang tergolong lambat mengingat terdapat beberapa kabupaten lain yang mengadospsi Bank Kalbar  Syariah  menjadi  bagian  dari  perbankan  Kalimantan  Barat.  Keterlambatan  itu bukanlah menjadi penghalang dari tumbuh kembang perbankan Syariah di Kabupaten Sintang.
Salah  satu  yang  mempengaruhi  perkembangan  dari  Bank  Kalbar  Syariah dengan melalui peningkatan strategi pelayanan ke nasabah. Strategi untuk melakukan pelayanan ke nasabah yang terbaik menjadi satu pilihan bilaman Bank Kalbar Syariah ingin berkembang dan semakin tubuh  dari tahun ke tahun jumlah nasabahnya.  Bank Kalbar  Syariah  yang  merupakan  lembaga  bisnis,  bukan  lembaga  kemanusiaan  yang memaksa  mau  tidak  mau  harus  memberiakn  yang  terbaik  untuk  nasabah  maupun Aparatur  Sipil  Negara  yang  akan  dijadikan  nasabah  dengan  memberikan  bebrapa produk  pembiayaan  maupun  penawaran  yang  terbaik  yang  dierikan.  Pembentukan persepsi  akan  memberikan dampak  terhadapa  kemajuan  Bank  Kalbar  Syariah  juga akan mendorong masyarakat dan  Aparatur Sipil  Negara untuk menggunakan produk pembiayaan  di  Bank  Kalbar  Syariah.  Persepsi  dirasakan  sangat  penting,  karena persepsi  adalah  subuah  proses  saat  indivisud  mengatur  dan  menginterpretasikan kesan-kesan sensoris mereka guna memberikan arti bagi lingkungan mereka
a. Product (Produk)
Produk  yang dihasikan  Bank  Kalbar Syariah merupakan tujuan utama dalam memberikan kepuasaan pelanggan baik berupa barang maupun pinjaman. Produk yang  ditawarkan  Bank  Kalbar  Syariah  kepada  nasabah  harus  dapat  memberikan manfaat total yang dapat dirasakan nasabah, sehingga nasabah akan menggunakan produk  pembiayaan  yang  ada  di  Bank  Kalbar  Syariah,  sehingga  Bank  Kalbar Syariah dalam pembentukan produk pembiayaan harus bisa memenuhi kebutuhan nasabahnya. Pada produk pembiayaan elemen kualitas pelayanan menjadi elemen utama dalam menjual produk bank.
Saat  ini  produk  pembiayaan  yang  ada  di  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang sudah memuaskan kebutuhan aparatur sipil negara, dan harapannya Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang terus seperti ini bahkan bisa harus lebih baik dari bank- bank  lainnya. Saat  ini  produk  pembiayaan  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang belum  banyak  yang  menggunakan  produk  pembiayaan  Bank  Kalbar  Syariah khususnya  di  kalangan  Aparatur  Sipil  Negara,  mengkin  persepsi  mereka  Bank Kalbar  Syariah  dalam  prouk  pembiayaan  hampir  sama  dengan  bank konvensional.  Saya  memiliki  tabungan  dan  produk  pembiayaan  di  Bank  Kalbar Syariah  Cabang  Sintang  karena  tidak  menginginkan  sistem  bunga  yang  terlalu besar dari pada bank lainnya.
Menurut  saya  produk  pembiayaan,  fitur  dan  benefit  di  Bank  Kalbar  Syariah Cabang Sintang sudah lumayan baik dan tidak sulit dalam diapahami atau diikuti para  nasabah  dalam  menggunakan  produk  pembiayaan  di  Bank  kalbar  Syariah Cabang Sintang.
Menurut  saya  produk  pembiayaan  yang  ada  di  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang Sintang hampir sama dengan bank konvensional hanya saja ketika kredit di Bank
Kalbar Syariah cabang Sintang potongan tidak terlalu besar fitur dan benefit tidak susah.
Dari wawancara di atas, diketahui  bahwa  alasan tentang produk pembiayaan yang  ada  di  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  sudah  lumayan  baik  dan harapannya di pertingkatkan lagi dalam produk pembiayaan. Produk pembiayaan Bank  Kalbar  Syariah  sudah  memiliki  nilai  tambah  bagi  penggunanya.  Produk pembiayaan  ini  ditawarkan  lebih  baik  dari  produk-produk  bank  lainnya,  dan kemasannya  juga  berbeda  sehingga  aparatur  sipil  negara  Kementerian  Agama Kabupaten  Sintang  menggunakan  produk  pembiayaan  di  Bank  Kalbar  Syariah Cabang  Sintang.  Untuk  produk  pembiayaan  di  Bank  Kalbar  Syariah  cabang Sintang fitur dan benefit yang diterima aparatur sipil negara Kementerian Agama Kabupaten  Sintang sudah  sangat  baik  dibandingkan  dengan  produk  pembiayaan bank lainnya.
b. Price (Harga)
Merupakan  sejumlah  uang  atau  biaya  yang  dikeluarkan  konsumen  untuk mengeluar  biaya  adminitrasi  dalam  produk  pembiayaan.  Bank  harus memperhatikan  tingkat  biaya  yang  akan  dikenakan  atas  produk  pembiyaan  yang ditawarkan  kepada  konsumen  dan  aparutur  sipil  negara  seperti,  pemotongan harga,  waktu  pembayaran  dan  pemotongan  pinjaman.  Penetapan  biaya adminitrasi dapat dilakukan dengan peneteapan harga serendah-rendahnya dengan maksud  menaikan  jumlah  konsumen  dan  mendapatkan market  share yang lebih luas dan murah.
Saat ini biaya yang dikenakan Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang masih mahal khususnya  dalam pembiayaan.  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang Sintang seharusnya untuk menetapkan biaya adminitrasi agar supaya tidak mempersulit konsumen.
Saya mengambil produk di Bank kalbar Syariah contohnya dalam meminjamkan kredit  biayanya  sangat  murah  dan  adminitrasinya  tidak  terlalu  ribet.  Biaya adminitrasi  yang  ada  di  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  kurang  lebih dengan  biaya  bank  lainnya,  hanya  saja  persyaratannya  yang  tidak  ribet dibandingkan bank lainnya.
Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  dalam  biaya  adminitrasi  yang  dikeluarkan sangat tidak membebankan para konsumen.
Dari  wawancara  di  atas,  diketahui  bahwa  aparatur  sipil  negara  Kementerian Agama  Kabupaten  Sintang  masih  memiliki image murah  terhadap  biaya adminitrasi Bank Kalbar Syariah. Dari hasil wawancara  diperoleh dari informasi teman  atau  relasi  kantor.  Selain  itu  juga,  pada  dasarnya  Bank  Kalbar  Syariah mendapatkan  angin segar  yaitu  keunggulan  di  mana  biaya  adminitrasi  Bank Kalbar  Syariah  memiliki  biaya  yang  sangat  murah  di  bandingkan  dengan  bank lainnya.
c. Place (Tempat)
Place disebut juga saluran distribusi, dalam bisnis bank Place adalah jaringan kantor  cabang  untuk  mendistribusikan  produk  pembiayaan  yang  ditawarkan kepada  konsumen.  Saat  ini  jaringan  distribusi  tidak  hanya  meliputi  jaringan kantor  cabang  tetapi  sudah  melalui  jaringan  teknologi  informasi  seperti  internet, m-banking,  phone  banking .  Produk  pembiayaan  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang Sintang menggunakan tipe intraksi di mana pelanggan mendatangi bank, untuk itu idealnya perbankan berada pada lokasi yang mudah dijangkau oleh aparatur sipil negara dan  akses menuju lokasi mudaah diakses oleh kendaraan umum.  Tempat atau lokasi  Bank  Kalbar  Syariah  khususnya  di  Kabupaten  Sintang masih  kurang banyak  sehingga  untuk  konsumen  yang  menggunakan  produk  pembiyaan  di Bank  Kalbar  Syariah Cabang  Sintang  masih  sulit  dilakukan.  Sedangkan  ATM Bank  Kalbar  disintang  juga  sedikit  sehingga  konsumen  kesusahan  untuk menggunakannya.  Tempat  Bank  Kalbar  Syariah  di  Kabupaten  Sintang  sangat- sangat  minim  dari  bank  lainnya,  harapannya  kantor  Bank  Kalbar  Syariah seharusnya  diperbanyak  supaya  para  konsumen  mudah  dalam  menggunakan produk pembiayaan yang ada di Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang. Sedangkan untuk ATM juga masih minim di Kabupaten Sintang.
Kantor  cabang  Bank  Kalbar  Syariah  khususnya  di  Kabupaten  Sintang  sangat- sangat minim begitu juga untuk ATM Bank Kalbar Syariah yang ada Kabupaten Sintang juga sangat-sangat minim. Kantor Bank Kalbar Syariah dan ATM sangat- sangat kurang baru hanya satu kantor dan ATM yang ada di Kabupaten Sintang.
Kantor  Bank  Kalbar  dan  ATM  sangat  kurang  di  Kabuaten  Sintang,  harapannya untuk mempermudah masyarakat dan aparatur sipil negara mudah daalam urusan produk pembiayaan maka harapannya supaya diperbanyak saja.
Dari  wawancara  di  atas,  diketahui  bahwa  kantor  dan  ATM  Bank  Kalbar Syariah  Cabang  Sintang  masih  miniml,  kurang  memadai  dan  belum  tersebar  di Kabupaten  Sintang.  Bank  Kalbar  Syariah  harus  memperhatikan  hal-hal  lainnya dalam  menentukan  lokasi  kantor  dan  ATM  seperti  lahan  parkir  dan  sarana pendukung lainnya.  Saat  ini  indrusti  Bank  Kalbar  Syariah  belum  memberikan kemudahan-  kemudahan  dalam  melakukan  transaksi  baik  dalam  produk pembiyaan maupun produk lainnya
Saat  ini  Bank  Kalbar  Syariah  belum  berani  terjun  membuka  jaringan  kantor cabang  dan  ATM  di  seluruh  Kabupaten  Sintang,  padahal  potensi  masyarakat muslim  khususnya  tersebar  di  mana-mana,  seharusnya  Bank  Kalbar  Syariah berani menjadi pionir bagi roda ekonomi umat. Untuk jaringan ATM Bank Kalbar Syariah cabang Sintang menggunakan kerjasama dengan vendor-vendor penyedia jasa jaringan ATM seperti ATM besrsama, Master Card, dan lain-lainnya.
d. Promotion (Promosi)
Kegiatan promosi pada produk pembiayaan biasanya dilakukan melalui iklan di  media  masa,  atau  televisi.  Konsep  kegiatan  promosi  tersebut  di  antaranya
meliputi advertising, sales promation, public relaation, sales training, marketing research dan development. Promosi  merupakan  salah  satu  faktor  penentu keberhasilan  suatu  program  pemasaran.  Betapapun  berkualitasnya  suatu  produk bila  konsumen  belum  pernah  mendengarkannya  dan  tidak  yakin  bahwa  produk tersebut  tidak  akan  berguna  bagi  mereka,  maka  mereka  tidak  akan  pernah menggunakannya.
Tujuan  utama  dari  promosi  adalah  menginformasikan,  mempengaruhi  dan membujuk  serta  mengingatkan  pelanggan  sasaran  tentang  produk  pembiayaan yang  ada  di  bank  tersebut.  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  harus  tepat sasaran  dan  menghasilkan feedback dengan  membeli  produk  yang  tawarkan khususnya  produk  pembiayaan.  Bank  Kalbar  Syariah  sangat  kurang  promosi langsung  kepada  Aparatur  Sipil Negara Kementerian Agama  Kabupaten  Sintang sehingga  Aparatur  Sipil Negara Kementerian Agama Kabupaten Sintang kurang dalam  mengunakan  produk  pembiayaan  di  Bank  kalbar  Syariah  cabang  Sintang. Sedangkan  dalam  promosi  produk  pembiayaan  biasanya  Bank  Kalbar  Syariah menggunakan media sosial dan iklan  di Televisi.  Untuk promosi tentang  produk pembiayaan  dari  bank  kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  masih  kurang  dalam  arti mereke lebih banyak promosi melalui media elektronik, media cetak dan televisi. Sedangkan  disampaikan  masih  belum  jelas  apa  lagi  dalam  masalah  produk pembiayaan, maka dari itu aparatur sipil  negara  Kementerian Agama Kabupaten Sintang  masih  kurang  banyak  yang menggunakan  produk  pembiayaan  di  Bank Kalbar Syariah.
Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  masih  sangat  minimal  dalam  promosi produk pembiayaan mereka hanya mencari nasabah saja yang lebih di perbanyak. Sedangkan media  yang  sering  digunakan  dalam  promosi  produk  pembiayaan hanya sering menggunakan media elektronik, televisi dan radio saja.
Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  masih  kurang  dalam  promosi  apalagi promosi  produk  pembiayaan,  hanya  saja  media  yang  sering  mereka  gunakan dalam promosi biasanya brosur.
Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  sebaiknya  dalam  promosi  harus memaksimalkan dengan para ulama mensosialisakan produk pembiayaan maupun yang  lain,  sehingga  para  konsumen  yang  lain  sengat  tertarik  dan  percaya  dalam produk pembiyaan yang ada di Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang.
Berdasarkan hasil wawancara di atas, diketahui bahwa kegiatan promosi yang dilakukan Bank Kalbar Syariah masih kurang, sehingga para aparatur sipil negara Kementerian  Agama  Kabupaten  Sintang  masih  menganggap  bahwa  produk pembiayaan  yang  ada  di  bank  Kalbar  masih  sama  dengan  bank  konvensional. Kegiatan  promosi  umunya  dilakukan  dengan  menggunakan  brosur  media elektronik seperti televisi, radio dan iklan.
Pemilihan  media  promosi  masih  kurang  tepat  akan  kurang  efekti  untuk mempengaruhi  aparatur  sipil  negara  Kementerian  Agama  Kabupaten  Sintang dalam  menggunakan  produk  pembiayaan  di  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang Sintang.  Media  yang  paling  efektif  dalam  promosi  produk  pembiayaan  di  Bank
Kalbar Syariah Cabang Sintang kepada  masyarakat  ataupun  aparatur  sipil  negara muslim  khusunya  selain  melalui  media  cetak  dan  elektronik  sebaiknya  Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang menggunakan para ulama/ustdz, dalam mengajak masyarakat atau aparatur sipil negara dalam menggunakan produk pembiayaan di Bank Kalbar  Syariah Cabang Sintang.
Media  yang  paling  efektif  mensosialisasikam  Bank  Kalbar  Syariah  kepada masyarakat  muslim  khususnya  selalin  melalui  media  cetak  dan  langsung  tatap muka  ke  pada  masyarakat  maupun  aparatur  sipil  negara.  Bank  Kalbar  Syariah perlu  bersinergi  untuk  mensosialisasikan produk  pembiayaan  yang ada di  Banak Kalbar  Syariah  dan  mekanisme  dalam  produk  pembiayaan  kepada  masyarakat amupun  aparatur  sipil  negara,  media  promosi  dari  mulut  ke  mulut  akan  lebih efektif  dalam  membentuk  opini  masyarakat  dan  aparatur  sipil  negara  dalam mensosialisasikan produk pembiayaan di Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang.
e. People (Orang)
Salah  satu  ciri  utama  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  adalah dominannya  unsur personal  approach ,  dimulai  dari front  office,  back  office, sampai  tingkat  manajerial.  Faktor people turut  membentuk image Bank  Kalbar Syariah Cabang Sintang itu sendiri semakin profesional faktor people dalam bank tersebut  maka  akan semakin  kuat image bank  tersebut  di  masyarakat  maupun aparatur  sipil  negara.  Sumber  daya  manusia  merupakan  aset  bank  dalam mengembangkan bank sesuai tujuan untuk mencapai keuntungan secara financial maupun  secara goodwill. Semua  sikap  dan  tindakan  karyawan,  bahkan  cara berpakaian  karyawan  dan  penampilan  karyawan  mempunyai  pengaruh  terhadap persepsi  konsumen  dan  keberhasilan  penyampaian  produk  pembiayaan  yang ditawarkan.  Untuk  itu people merupakan  bagian  terpenting  dalam  membentuk image bank dimata nasabah. Pelayanan yang diberikan oleh Bank Kalbar Syariah Cabang  Sintang  sudah  cukup  baik,  begitu  masuk Bank  Kalbar  Syariah  Cabang Sintang mereka disambut dengan salam dan dilayani dengan ramah oleh pegawai Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang.  Sedangkan  untuk  penampilan  Karyawan Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang sudah lumayan sopan  dan rapi.  Berkenaan dengan  pelayanan  yang  dilakukan  oleh  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang sudah lumayan baik dalam melayani nasabah, apalagi dalam tugas ketika nasabah mengurus di bagian produk pembiayaan. Sedangkan dalam penampilan karyawan Bank Kalbar Syariah dari satpam sampai bagian produk pembiayaan sudah bagus, hanya  saja  harapannya  karyawaan  yang  perempuan  diharapakan  untuk menggunakan  kerudung.  Untuk  pelayanan  di  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang Sintang  sudah  sangat  bagus  untuk  menarik  perhatian  nasabah  apa lagi  dibagian produk  pembiayaan  yang  harus  lebih  bagus  lagi  dalam  pelayanan  karena memang  para  nasabah  lebih  banyak  dibagian  produk  pembiayaan.  Sedangkan untuk  penampilan  karyawan  di  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  sudah  rapi dan sopan dalam segi agama. Dari segi pelayanan di Bank Kalbar Syariah sudah sopan  dan  ramah  sehingga  nasabah  untuk  masuk  ke  bank  tersebut  tidak membosankan.  Untuk  penampilan  diaharapkan  untuk  semua  karyawan  yang perempuan  untuk  menggunakan  kerudung  semua.  Pelayan  yang  diberikan  oleh pegawai Bank Kalbar Syariah cabang Sintang sudah sangat bagus dan harapannya
supaya  makin  banyak  lagi  nasabah  yang  menggunakan  produk  pembiayaan  di Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang maka ditingkatkan lagi dari segi pelayanan.
f. Phsical Evidence (Keadaan Fisik)
Phsical  Evidence dalam  bisnis  bank  meliputi  sarana physic berupa  gedung kantor, area banking  hall, mesin ATM,  lahan parkir  yang luas dan aman, akses kantor  yang mudah dijangkau baik  kendaraan umum maupun kendaraan pribadi. Dengan  gedung  kantor  yang  nyaman,  aman  akan  membentuk  sikap  masyarakat atau  aparatur  sipil  negara  memilih  bank  tersebut,  sementara  faktor  lainnya  akan diabaikan  oleh customer .  Saat  ini  aparatur  sipil  negara  Kementerian  Agama Kabupaten  Sintang  menemukan  kantor  Bank  Kalbar  Syariah,  karena  saat  ini bagunan  fisik  kantor  Bank  Kalbar  Syariah  sangat  jelas  dan  mudah  ditemukan dengan  identitas  bangunan  yang  mendekati  ornamen  agama  Islam  dan pencatuman sign syariah  dan  logo  IB  untuk  seluruh  kantor  yang  bisa  melayani transaksi  syariah.  Sedangkan  bangunan  ATM  Bank  Kalbar  Syariah  saja  masih kurang di Kabupaten Sintang baru hanya satu saja yang berdekatan dengan Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang.
Wawancara Anang Holis, mengatakan bahwa:
Untuk bangunan fisik Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang masih kurang bangus karena  bangunannya  sangat  kecil  dan  parkirnya  saja  kurang  luas.  Sedangkan bangunan ATM saja masih kurang dan harapannya Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang untuk segera menagmbil keputusan untuk mendirikan kantor cabang dan ATM  supaya  konsumen  dan  aparatur  sipil  negara  dalam  menggunakan  produk pembiayaan di Bank Kalbar Syariah tidak mengantri terlalu lama. Bangunan fisik kantor Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang masih kurang dibanding kantor bank lainnya,  tentu  dengan  bangunan  yang  bagus  pra  konsumen  yang  berkenan menggunakan  produk  pembiayaan  di  bank  tersebut  makn  bertambah.  Sedangkan untuk  bangun  ATM  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  supaya  harus  di perluas  lagi  karena  memang  harapannya  juga  para  aparatur  sipil  negera  lebih mudah menggunakannya. Bangunan Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang masih terlalu minim, kecil dan harapannya Bank Kalbar Syariah harus memperluas lagi bank tersebut. Untuk bangunan ATM Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang masih terlalu  minim  apalagi  masalah  parkir  atau  halaman  ATM  tersebut  masih  kurang luas. Bangunan Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang dan ATM sudah bagus dan harapannya  kepada  bank  tersebut  untuk  memperbanyak  lagi  cabang-cabang  agar supaya para konsumen dan aparatur sipil negara lebih mudah untuk mengakses.
Berdasarkan wawancara  di  atas, Bank  Kalbar Syariah Cabang Sintang masih mengandalkan  menjual physic bangunan  dalam  memenuhi  sikap  aparatur  sipil negara,  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  belum  bisa  menjual  konsep  dan produk yang memang dibutuhkan masyarakat ataupun aparatur sipil negara sesuai kebutuhan konsumen.  Aparatur  sipil  negara  tidak  menjadikan physical  evidence sebagai  dasar  dalam  memilih  bank  untuk  bertransaksi  melainkan  manfaat  dan akses yang mudah serta bangunan yang yang luas yang dibutuhkan.
Unsur-unsur  yang  terdapat  dalam physical  evidence atau  saran  fisik  antara
lain:  bangunan  fisik,  peralatan,  perlengkapan,  logo,  warna  dan  barang-barang lainnya yang merupakan satu kesatuan dengan service yang diberikan. Begitu pula halnya  dengan  bangunan  fisik  sebuah  kantor  cabang  bank,  di  mana  bentuk bangunan fisik turut mempengaruhi konsumen dalam mengambil keputasan dalam memilih  bank.  Sarana  fisik  ini  merupakan  suatu  hal  yang  secara  nyata  turut memengaruhi keputusan konsumen untuk membeli dan menggunakan produk jasa yang  ditawarkan.  Unsur-  unsur  yang  termasuk  di  dalam  sarana  fisik  antara  lain bangunan  fisik,  peralatan,  perlengkapan,  logo,  warna  dan  barang-barang  lainnya yang disatukan dengan service yang diberikan seperti tiket, sampul, label, dan lain sebagainya.
g. Process (Proses)
Proses  adalah  semua  prosedur  aktual,  mekanisme,  dan  aliran  aktifitas  yang digunakan  untuk  menyampaikan  produk  pembiayaan.  Hal  penting  lainnya  dalam bauran  pemasaran  adalah  proses,  di  mana  proses  meliputi  sistem  dan  prosedur, termasuk  persyaratan  ataupun  ketentuan  yang  diberlakukan  oleh  bank  terhadap produk  pembiayaan  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  yang  ditawarkan  kepada aparatur sipil negara Kementerian Agama Kabupaten Sintang. Proses yang cepat dan akurat  akan meningkatkan daya saing suatu bank dalam merebut  minat  masyarakat. Proses  yang dialkukan dalam produk pembiayaan yang ada di Bank Kalbar Syariah Cabang  Sintang  sangatlah  mudah  untuk  dilakukan,  dan  tidak  terlalu  ribet  dalam melakukan  prosesnya.Dalam  melakukan  taransaksi  dalam  produk  pembiayaan  di Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  sudah  sangat  mudah  untuk  di  pahami  di kalangan aparatur sipil negara Kementerian Agama Kabupaten Sintang. Mekanisme atau  proses  yang  dilakukan  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  dalam  produk pembiyaan  sudah  sangat  bagus  dan  mudah  untuk  dipahami  oleh  konsumen  atau aparatur  sipil  negara,  apalagi  yang  para  apartur  sipil  negara  yang  sudah  tua.  Proses penggunaan  produk  pembiayaan  di  Bank  Kalbar  sudah  saat  baik,  dan  teknologi bagian produk pembiayaan sudah bisa bersaing dengan bank lainnya.
Proses yang dilakukan dalam produk pembiayaan di Bank Kalbar Syariah  masih sama dengan bank konvensional lainnya.
Dari  hasil  wawancara  di  atas,  bahwa  keinginan  aparatur  sipil  negara  agar dukungan  teknologi  informasi  nasabah  Bank  Kalbar  Syariah  dapat  bertransaksi secara  online  di  serta  dapat  menggunakan  ATM.  Diperlukan  sosialisasi  baik berupa  panduan  penggunaan  teknologi  perbankan  seperti  brosur  penggunaan ATM  maupun  pemberian  informasi  yang  harus  terus  menerus  di  setiap masyarakat  dan aparatur sipil negara baik berupa standing banner, brosur. Dalam hal  ini  proses  pengajuan  produk  pembiayaan  di  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang Sintang, aparatur sipil negara Kementerian Agama Kabupaten Sintang, umumnya masih  memandang  proses  di  Bank  Kalbar  Syariah  masih  lama  dan  pembiayaan yang  rumit.  Tentunya  hal  ini  menjadi  tantangan  bagi  bank  untuk  bisa menyederhanakan  prosedur  dan  proses  pembiayaan  sesimpel  mungkin  untuk meningkatkan  daya  saing  dengan  tetap  menjunjung  prinsip  kehati-hatian  dalam memberikan pembiayaan. Proses dan prosedur tersebut bisa diatasi dengan sistem pembiayaan  berbasis  web  atau  menggunakan  score  card  dalam  menganalisa
kelayakan pembiayaan nasabah. Pelayanan dan IT yang dimiliki oleh Bank Kalbar Syariah  telah  memperlihatkan  adanya  semangat  untuk  selalu  meningkatkan pelayanan yang  memuaskan  (service  satisfaction)  pada  customer  dan menggunakan teknologi informasi perbankan yang memadai dalam mengembangkan industri keuangan syariah.
Apapun  alasan  aparatur  sipil  negara  Kementerian  Agama  Kabupaten Sintang memilih  menjadi  nasabah  Bank  Kalbar  Syariah  Cabanag  Sintang  dalam menggunakan  produk  pembiayaan  yang  telah  mereka  kemukakan,  peneliti kembalikan lagi kepada apa tujuan atau niat mereka. Apabila mereka mengambil sebuah  keputusan  bertujuan  untuk  memperoleh  keuntungan  dari  bunga  bank, maka  hal  tersebut  tidak  dibenarkan  oleh  ajaran  Islam.  Faktor-Faktor  yang Membelakangi  Keputusan  Aparatur Sipil Negara  Kementerian  Agama Kabupaten Sintang dalam  Menggunakan  Produk Pembiayaan Pada Bank Kalbar Syariah Cabang Sintang.
Faktor-faktor  persepsi  aparatur  sipil  negara  kementerian  agama Kabupaten  Sintang  terhadap  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  adalah  hal penting  yang  harus  diperhatikan  dalam  rangka  mengukur,  merencanakan,  dan menerapkan  strategi  pengembangan  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  di bidang  produk  pembiayaan.  Pembentukan  persepsi  akan  memberikan  dampak terhadap  kemajuan  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang  juga  akan  mendorong masyarakat untuk dapat menggunakan produk  pembiyaan  Bank  Kalbar  Syariah Cabang  Sintang  sebagai  lembaga  keuangan. Persepsi dirasakan sangat penting, karena  persepsi  adalah  sebuah  proses  saat  individu  mengatur  dan menginterpretasikan  kesan-kesan  baik  mereka  guna  memberikan  arti  bagi lingkungan mereka.
Beberapa  faktor  yang  mempengaruhi  variasi  dalam  persepsi  seseorang dan  faktor-faktor  penentu  dalam  memilih  sesuatu  produk.  Terdapat  beberapa faktor  penentu  aparatur  sipil  negara  kementerian  Agama  Kabupaten  Sintang terhadap  Bank  Kalbar Syariah  Cabang  Sintang  dalam  memilih  sebuah  produk pembiayaan yaitu:
a. Faktor Lingkungan
Lingkungan  adalah  faktor  yang  sangat  berpengaruh  terhadap  aparatur  sipil negara kementerian  Agama  Kabupaten  Sintang  menggunakan  produk  pembiayan Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang.  Faktor  yang  membuat  saya  mengambil keputusan  dalam  menggunakan  produk  pembiayaan  di  Bank  Kalbar  Syariah Cabang  Sintang  adalah  faktor  lingkungan  terutama  di  lingkungan  keluarga  saya yang  sangat  berminat  sekali  menggunakan  produk  pembiyaan  di  Bank  Kalbar Syariah  Cabang  Sintang  yang  sangat  di  permudah  dalam  pengajuan.  Dalam sebuah  pemngambil  produk  tentu  ada  dari  faktor  lingkungan  yang  mana  faktor tersebut  sangatlah  berpengaruh  terhadap keputusan,  apa  lagi  di  lingkungan  saya mayoritas muslim yang membuat saya menggunakan produk pembiayaan di Bank Kalbar  Syariah  Cabang  Sintang.  Di  lingkungan  sangat  laah  berpengaruh  apalagi di  lingkungan  sekita  saya  banyak  masyarakat  yang  menggunakan  produk
pembiayaan di bank Kalbar Syariah Cabang Sintang. Lingkungan yang mayoritas muslim  mereka  sangatlah  senang  melihat  adanya  Bank  Kalbar  Syariah,  apalagi dalam  menggunakan  produk  pembiayaan  di  bank  Kalbar  Syariah  di  lingkungan saya  hampir  90  %  mengguanakan  produk  pembiayaan  di  Bank  Kalbar  Syariah Cabang  Sintang.  Di  lingkungan  saya  tidak banyak  yang  menggunakan  produk pembiayaan  di  Bank  Kalbar  Syariah,  malahan  banyak  yang  menggunakan  bank konvensional.
Dari  wawancara  di  atas,  bahwa  diketahui  bahwa  sebagaian  pegawai  aparatur sipil  negara  Kementerian  Agama  Kabupaten  Sintang  faktor  lingkungan  yang mana  lingkungan  mereka  banyak  menggunakan  produk  pembiyaan  yang  ada  di Bank  Kalbar  Syariah.  Faktor  inilah  yang  menjadi  kebiasaan  dengan  bank  yang ada, alasan seperti ini maksudnya ialah mereka yang sudah terbiasa dengan bank yang  sudah  mereka  gunakan  dari  awal  sampai  sekarang.  Selain  dengan  terbiasa menggunakan  produk  pembiayaan  Bank  Kalbar  Syariah,  mereka  juga  terbiasa dengan  pelayanan  baik  yang  diberikan  oleh  para  petugas  serta  karyawan  yang bekerja  di  Bank  Kalbar  Syariah  tersebut.  Walaupun  gaji  yang  mereka  terima melalui  bank  konvensional,  akan  tetapi  menggunakan  bank  konvensional  hanya sekedar menerima gaji saja setelah itu dialihkan ke Bank Kalbar Syariah, karena mereka  mengetahui  kalau  Bank  Kalbar  Syariah  adalah  perbankan  yang  harus didukung karena dalam menjalankan usahanya berbasis syariah.
Adapula  yang  menggunakan  Bank  Kalbar  Syariah  karena  mengetahui  kalau menabung  di  Bank  Kalbar  Syariah  lebih  aman  dibandingkan  menabung  di  bank konvensional  yaitu  tidak  ada  potongan  dan  juga  Bank  Kalbar  Syariah  adalah perbankan yang baik karena menjalankan usahanya berdasarkan nilai-nilai Islam.
b. Faktor Budaya
Budaya  merupakan  faktor  mendasar  dalam  pembentukan  norma-norma  yang dimiliki  seseorang  yang  kemudian  membentuk  atau  mendorong  keinginan  dan perilakunya  menjadi  seseorang  konsumen.  Faktor-faktor  budaya  memberikan pengaruh paling luas pada keinginan dan perilaku konsumen.

## D. KESIMPULAN
Berdasarkan  rumusan  masalah,  tujuan  penelitian,  dan  pembahasan  yang  telah dipaparkan pada bab terdahulu, maka dalam penelitian ini dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut:
1. Persepsi  yang  dimiliki  aparatur  sipil  negara  kementerian  agama  kabupaten  Sintang memiliki anggapan bahwa informasi yang dimiliki mengenai produk pembiayaan belum terpenuhi, produk pembiayaan masih dianggap sama dengan produk bank konvensional. Dari  segi  keuntungan  yang  diperoleh  dari  bank  syariah  masih  dianggap  belum menguntungkan  jika  dibandingkan  dengan  bank  konvensional,  dan  juga  harga  produk yang relatif lebih mahal.
2. Faktor  yang  melatarbelakangi  keputusan  aparatur  sipil  negara  kementerian  agama kabupaten  Sintang  menggunakan  pembiayaan  di  PT.  BPD  Kalbar  Syariah  yaitu  faktor sosial  dimana  informasi  tentang  pembiayan  pensiun  mereka  peroleh  dari  keluarga, kerabat  dan  lingkungannya.  Sedangkan  faktor  yang  tidak  melatarbelakangi  keputusan aparatur sipil negara kementerian agama kabupaten Sintang menggunakan pembiayan di PT.  BPD  Kalbar  Syariah  yaitu  faktor  budaya  dimana  kementerian  agama  kabupaten Madiun  melakukan  penyeragaman  rekening  bank  konvensional  sehingga  aparatur  sipil negara  kementeroan  agama  kabupaten  Sintang  sudah  terbiasa  dengan  bank  yang  sudah ada

## DAFTAR PUSTAKA
Ancok, D., & Suroso, F. N. (2008). Pisikologi Islam. Yogyakarta: Pustaka Belajar.
Ariani,  D.  (2007).  Persepsi  Masyarakat  Umum  Terhadap  Bank  Syariah  Di  Medan. Tesis , Sekolah Pasca Sarjana Universitas Sumatera Utara.
Arifin, H. M. (1995). Kapita Selekta Pendidikan (Islam dan Umum). Jakarta: Penerbit Bumi Aksara.
Arifin,  M.  Z.  (2016). Analisis  Pengaruh  Tingkat  Religiusitas  dan  Product  Knowledge Terhadap Preferensi  Menabung Mahasiswa di Perbankan Syariah. Salatiga: IAIN Salatiga.
Budiman, & Riyanto, A. (2013). Kapita Selekta Kuesioner Pengetahuan Dan Sikap Dalam Penelitian Kesehatan. Jakarta: Salemba Medika.
Bawono, A. (2006). Multivariate Analysis dengan SPSS. Salatiga: STAIN Salatiga Press.
Bungin,  B.  (2008). Metodologi  Penelitian  Kuantitatif:  Komunikasi,  Ekomomi,  dan Kebijakan Punlik Serta Ilmu-Ilmu Sosial Lainnya. Jakarta: Kencana.
Didik    Pruwanto.
Tiga Masalah Terbesar di BankSyariah . https://ekonomi.kompas.com/read/2012/08/13/15282835/Ti ga.Masalah.Terbesar.di.Bank. Syariah diakses tanggal 08 Oktober 2018, 22:10 wib)
Driyarkaya, N. (1987). Percika Filsafat. Jakarta: Pembangunan.
Efendi. (2006). Peluang dan Tantangan Bank di Indonesia. Jakarta: Al Kautsar-Prima. Fadillah, A. (2015).  Fenomena Ekonomi Islam Di Tanah Rencong. Jurnal Perspektif Ekomoni Darussalam , Vol.1, No.2.
Faud, N., & Rachmy, D. M.(2002). Mengembangkan Kreativitas dalam perspektif pisikologi Islam. Yogyakarta: Menara Kudus.
Gammawar. Darul Ulum Dayah Terbaik
Binaan .https://bandaacehkotamadani.wordpress.com/2012/ 12/13/darul- ulum- dayah-terbaik-binaan-pkk/ diakses tanggal 20 Oktober 2018
Ghazamy, A. R., Ihsan, G., & Shidiq, S. (2010). Fiqh Mualamat. Jakarta: Kencana.
Ghufron, M. N., & Risnawati, R. (2010). Teori-Teori Pisikolog. Yogyakarta: Ar-Ruzz Media.
Ghoida  Rahmah. Ini  7  Masalah  Bank  Syariah .  https://bisnis.tempo.co/read/721104/ini-7- masalah-bank- syariah/full&view=ok diakses tanggal 09 Oktober 2018, 07:15 wib.
Ghozali,  I.  (2011).  “Aplikasi  Analisis  Multivariate  Dengan  Program  SPSS”. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Hamzah,  M.  (2009).  Optimalisasi  Peran  Dual  Banking  System  Melalui  Fungsi  Strategis JUB dalam  Rangka  Menjaga  Stabilitas  Sistem  Keuangan  di  Indonesia. Jurnal Ekonomi Islam La-Riba , Vol. III, No.2.
Haryadi.    (2007).Persepsi Masyarakat  Terhadap      Perbankan      Syraiah. Jurnal Bisnis dan Manajemen , Vol. 7, No. 2.
Hasan,  M,  I.  (2008). Pokok-Pokok  Materi  Statistika  1  (Statistika  Deskriptif)  Edisi Kedua . Bumi Aksara. Jakarta.
Hasibuan, M. (2005). Manajemen Sumber Daya Manusia. Jakarta: Bumi Aksara.
Husamah. (2015). A to Z Kamus Pisikologi Super Lengkap. Yogyakarta: Andi.
Hikmat,  M,  M.  (2014). Metode  Penelitian  dalam  Perspektif  Ilmu  Komunikasi  dan  Sastra. Yogyakarta: Graha Ilmu.
Ihsan, F. (2005). Dasar-Dasar Kependidikan. Jakarta: Rineka Cipta.
Imaniyat,  N.  S.  (2013). Perbankan  Syariah  Dalam  Perspektif  Hukum  Ekonomi. Bandung: CV Mandiri Maju.
Jallaludin. (2010). Pisikologi Agama. Jakarta: Raja Grafindo Persada.
Jane, S. (2007). How To Do Media Cultural Studies. Yogyakarta: Banteng.
Karim,  A.  (2003). Bank  Islam. Jakarta: IIIT  Indonesia.  Kasmir.  (2015). Pemasaran  Bank. Jakarta: Kencana.
Mastuhu. (1994). Dinamika Sistem Pendidikan Pesantren. Jakarta: INIS
Meilani, A., & Pujiwati, A. (2017). Persepsi Pengajar di Pesantren Terhadap Bank Syariah. Prosiding, Seminar Nasional Riset Manajemen & Bisnis , Universitas Terbuka.
Muhaimin.  (2002). Pradigma Pendidikan Islam: Upaya mengefektifkan  Pendidikan agama sekolah. Bandung: Mahasiswa Rodakarya.
Muhammad. (2013). Metodologi Penelitian Ekonomi Islam. Jakarta: Rajawli Pers.
Muhammad, M. (2006). Perilaku Konsumen dalam Perspektif Ilmu Ekonomi Islam. Jakarta: Raja Grafindo Persada.
Mujahidin.  (2005). Pengembangan  Kurikulum  Pendidikan  Agama  Islam  di  Sekolah Menengah Umum. Buletin Penelitian Universitas Djuanda, Vol.8 No.1
Mulyana, D. (2000). Komunikasi Antar Budaya. Bandung: PT Remaja Rosdakarya
Mustafidah, T. T. (2012). Penelitian Kuantitatif. Bandung: Alfabeta.
Mifta, (2003), Perilaku Organisasi Konsep Dasar dan Aplikasinya. Jakarta: Rajawali Press
Nevita,  A.  P.,  &  Arifin,  Z.  (2015).  Perilaku,  Karakteristik,  Persepsi  Masyarakat  Terhadap  Bank Syariah di Eks Karisidenan Kediri. Jurnal Nusantara of Research , Vol. 02, No. 02.
Noor, F., & Sanrego, Y. D. (2014). Preferensi Masyarakat Pesantren Terhadap Bank Syariah (studi  kasus  DKI  Jakarta. Tazkia  Islamic  Business  and  Finance  Review ,  STEI Tazkia.
Notoatmodjo, S. (2007). Metodelogi Penelitian Kesehatan. Jakarta: Rineka Cipta.
Nurdin,  M.  (2004). Kiat  Menjadi  Aparatur  Sipil  Negara Profesional.  Yogyakarta: Prismasophie. Peter, & Olson. (2013). Perilaku Konsumen dan Marketing Strategy. Jakarta: Selemba Empat.
Prasetyo,  B.,  &  Jannah,  L.  M.  (2010). Metode  Penelitian  Kuantitatif:  Teori  dan Aplikasi. Jakarta: Raja Grafindo Persada.
Prasetyo, B., & Jannah, L. M. (2006). Metode Penelitian Kuantitatif. Jakarta: Raja Garfindo Persada.
Priadana,  S.,  &  Muis,  S.  (2009). Metodologi  Penelitian  Ekonomi  dan  Bisnis. Yogyakarta: Graha Ilmu.
Profil Darul Ihsan. http://darulihsanabuhasan.com diakses tanggal 20 Oktober 2018
Purwanto,  A.  (2016). Pengaruh  Pengetahuan,  Religiusitas,  dan  Tingkat  Pendapatan Terhadap Minat Masyarakat Menabung di Bank Syariah . Skripsi, IAIN Salatiga.
Rahmawaty,  A.  (2014). Pengaruh  Persepsi  Tentang  Bank  Syariah  Terhadap  Minat Menggunakan Produk Di BNI Syariah Semarang.Jurnal Addin , Vol. 8, No. 1.