## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 4, No 3, Februari 2023, Hal 901 − 909 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v4i3.2989

## Pengaruh Product Knowledge dan Persepsi Nasabah Terhadap Preferensi Menabung di Bank Syariah dengan Disposable Income Sebagai Variabel Moderating
Khasanah Mustika Syahputri * , Ahmad Amin Dalimunte
Universitas Islam Negeri Sumatera Utara, Medan
Jl. William Iskandar Ps. V, Medan Estate, Kec. Percut Sei Tuan, Kabupaten Deli Serdang, Sumatera Utara, Indonesia Email: 1,* khasanahmustika20@gmail.com, 2 amindalimunte@uinsu.ac.id Email Penulis Korespondensi: khasanahmustika20@gmail.com Submitted: 20/01/2023 ; Accepted: 16/02/2023 ; Published: 20/02/2023
Abstak −Tujuan  penelitian  untuk  mengetahui  apakah  pengaruh  product  knowledge  dan  persepsi  nasabah  terhadap  preferensi menabung  pada  bank  syariah  dengan  disposable  income  sebagai  variabel  moderasi.  Penelitian  ini  memakai  jenis  pendekatan kuantitatif. Populasi penelitian ialah mahasiswa Prodi perbankan syariah Universitas Islam Negeri Sumatera Utara angkatan 2018 dan sampel dipilih memakai teknik purposive sampling dengan total sampel 78 siswa. Adapun teknik analisis data yang digunakan adalah regresi linier berganda Hasil penelitian ini memperlihatkan bahwa secara langsung nilai Adjusted R Square (R2) yakni 0,431 terdapat pengaruh antara product knowledge dan persepsi nasabah terhadap preferensi menabung pada bank syariah. Meski begitu, disposable income tak mampu memoderasi product knowledge dan persepsi nasabah terhadap preferensi menabung di bank syariah. Peneliti selanjutnya, diharapkan bisa memasukkan variabel moderasi selain disposible income untuk memoderasi keterkaitan antara variabel independen dan variabel terikat.
Kata Kunci: Product Knowledge; Persepsi Nasabah; Preferensi; Disposable Income
Abstract −The purpose of the study was to determine the effect ofproduct knowledge and customers perception on the preferences saving in Islamic banks with disposable income as a moderating variable. This type of research uses a quantitative approach. The research population is students of the 2018 Department of islamic banking, State Islamic University of North Sumatra and sampling technique uses purposive sampling with a sample size of 78 students. The analysis model used in this study was linear regression analysis multipel. The results of this study indicate that there is the value of adjusted R square (R2) is 0,431 a direct influence between the product knowledge and customers perception on the preferences saving in Islamic banks. Even so, disposable income cannot  moderate product  knowledge  and  customers  perception  of  saving  preferences  in  Islamic  banks.  It  is hoped  that  further research can use other moderating variables besides the disposable income variable in moderating the relationship between the independent variable and the dependent variable.
Keywords: Product Knowledge; Customers Perception; Preferences; Disposable Income

## 1. PENDAHULUAN
Kedepannya,  industri  perbankan  akan  dihadapkan  dengan  tantangan  yang  dinamis,  beraneka  ragam  dan  semakin bertambah. Pemicu utama tantangan tersebut dimulai saat adanya pandemi Covid-19. Tak hanya itu, perbankan pun masih harus dihadapkan dengan banyaknya tantangan struktural mengenai daya perbankan, sekolah usaha, keuangan digital yang melejit hingga perkembangan ekonomi disertai perilaku ekonomi masyarakat yang kerap berubah-ubah berdasarkan  Roadmap  Pengembangan  Perbankan  Indonesia  2020-2025  yang  dikeluarkan  oleh  OJK.  Maka  perlu diketahui bahwa era globalisasi sudah tampak nyata di lingkungan sehari-hari (Thohari & Hakim, 2021). Mendorong manusia  melakukan  perubahan-perubahan  yang  sekiranya  diperlukan  untuk  membawa  dampak  dalam  memenuhi kebutuhan hidup. Sehingga dalam memenuhi masing-masing kebutuhan tersebut manusia sudah pasti membutuhkan peran interaksi individu antara satu sama lain. Menjalin kerjasama antara pemilik modal dan pelaku usaha yang akan memberikan  keuntungan  satu  sama  lain  di  lembaga  keuangan  seperti  bank  merupakan  salah  satu  upaya  dalam mewujudkan kesejahteraan hidup (Rokhani, 2021). Sebab di Indonesia sendiri memiliki penduduk yang mayoritasnya memeluk agama Islam. Karenanya pada bidang bisnis jasa persaingan akan semakin meningkat sehingga strategi yang tepat  benar-benar harus dicanangkan oleh perbankan syariah. Dalam melayani  keperluan masyarakat  secara umum dan  menyeluruh,  perbankan  syariah  sudah  berupaya  semaksimal  mungkin  termasuk  mengenalkan  pemahaman product knowledge yang ada dalam bank syariah.
Tingkat  pengetahuan  produk  yang  tak  sama  (berbeda-beda)  memicu  konsumen  dalam  membuat  keputusan, menafsirkan informasi baru hingga membandingkan ketika membeli produk atau jasa. Pengetahuan terhadap produk inilah yang disebut juga product knowledge. Itu sebabnya di kalangan masyarakat merupakan hal yang penting untuk dikenalkan produk-produk perbankan syariah. Menurut penelitian terdahulu (Wahyulkarimah, dkk., 2018) mengenai pengaruh  pengetahuan  tentang  produk  terhadap  keputusan  nasabah  dalam  memilih  bank  syariah,  dengan menggunakan  metode  analisis  regresi  linear  berganda  memperlihatkan  pengetahuan  menunjukan  simultan mempengaruhi  keputusan  nasabah,  berpengaruh  signifikan  positif  dari  variabel  pengetahuan  produk  terhadap keputusan menabung nasabah. Terkait pengaruh pengetahuan produk terhadap keputusan menabung yang dalam uji validasi dan reliabilitas memakai analisis regresi linear berganda, bahwa variabel pengetahuan produk tidak signifikan positif dalam memberikan suatu pengaruh terhadap keputusan menabung menurut (Rachamawati, 2017).
Menurut  Peter dan Olson,  kerap kali konsumen akan berfikir mengenai  nilai guna yang akan diperoleh usai membeli  atau  memakai  sebuah  produk.  Setidaknya  terdapat  dua  kegunaan  yang  akan  didapat  konsumen  ketika

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 4, No 3, Februari 2023, Hal 901 − 909 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v4i3.2989
memakai  sebuah  produk  yakni  manfaat  psikologi  (ada  kaitannya  dengan  suasana  hati,  emosi  dan  perasaan)  dan manfaat  fungsional  (nilai  guna).  Pemahaman  tentang  dua  manfaat  tersebut  sangatlah  berguna  sebab  akan mempengaruhi konsumen dalam membuat keputusan membeli (Sanita, dkk., 2019). Di Indonesia, masih banyak sekali orang-orang yang berasumsi bahwa bank syariah sama halnya dengan bank konvensional, padahal perbankan syariah bukan  lagi  lembaga  keuangan  yang  asing  sehingga  belum  dipahami  oleh  masyarakat.  Lebih  spesifik  pemahaman masyarakat akan produk perbankan syariah tidak bisa disepelekan sebab minat nasabah dalam memakai produk itu ditentukan  oleh  pengaruh  nasabah  akan  apa  dan  bagaimana  produk  perbankan  syariah.  Itu  sebabnya,  sangat disayangkan  terkait  minimnya  pengetahuan  nasabah  akan  produk  perbankan  syariah  serta  masih  belum  banyak nasabah  (masyarakat)  yang  mengerti  manfaat  bank  syariah  yang  pastinya  tak  sama  dengan  bank  konvensional. Misalnya saja pembebasan biaya admin tiap bulan yang tidak akan memberatkan nasabah.
Begitu juga pada persepsi terhadap bank syari'ah dapat menimbulkan persepsi yang berbeda beda terhadap apa yang ada didalam bank syariah baik itu persepsi kualitas pelayanan, persepsi bagi hasil dan lainnya. Menurut penelitian (Amelia, 2021) mengenai pengaruh persepsi terhadap minat menabung di bank syariah dengan menggunakan analisis regresi  sederhana,  bahwa  persepsi  masyarakat  secara  signifikan  berpengaruh  terhadap  minat  menabung  di  bank syariah.  Stimuli  yang  serupa  dalam  keadaan  nyata  yang  serupa  mungkin  diterima  oleh  individu  satu  dengan  yang lainnya, namun bagaimana individu tersebut memilih, mengatur dan menafsirkannya merupakan tahapan yang sangat personal  berdasarkan  keinginan  dan  keperluan  nilai-nilai  personal  itu  sendiri.  Aneka  persepsi  akan  muncul  sebab dalam  melihat  setiap  objek  stimuli  masing-masing  orang  akan  berbeda-beda.  Munculnya  persepsi  yang  tak  sedap ditengah-tengah  persepsi  positif  terkait  keberadaan  bank  syariah  menyebabkan  beberapa  orang  yang  masih  sukar memakai produk bank syariah. Padahal, persepsi yang baik akan begitu membantu masyarakat terkhusus umat Islam yang mau menabung berasaskan syariat Islam.
Disposable income merupakan pendapatan yang tak habis dipakai (tersisa) dari konsumsi dimana pendapatan tersebut nantinya bisa dipergunakan untuk membeli produk atau jasa konsumsi dan sisanya dijadikan tabungan serta disalurkan  menjadi  investasi.  Menurut  (Yuliatin,  2020),  mengenai  pengaruh  disposable  income  terhadap  minat menabung  anggota  di  KMBT  Al-Ikhlas,  dengan  metode  analisis  regresi  linear  berganda  disposable  income  yang dimilikinya,  baik  yang  memiliki    pemasukan  yang  banyak  ataupun  sebaliknya  memiliki  kesempatan  yang  serupa dalam  berminat  menabung.  Karenanya  ada  pengaruh  yang  signifikan  dari  disposable  income  terhadap  minat menabung. Namun pada penelitian wulandari, terkait pengaruh disposable income terhadap minat menabung, dengan analisis  regresi  linear  berganda,  bahwa  disposable  income  tak  memiliki  pengaruh  terhadap  minat  menabung. Kebanyakan,  setiap  bulannya  para  responden  memperoleh  pendapatan  dipakai  untuk  kebutuhan  konsumsi  yang menyangkut  gaya  hidup.  Sehingga  aktivitas  menabung  menjadi  yang  akhir  atau  tidak  dikedepankan  sebab  yang terpenting ialah kebutuhan tercukupi menurut (Wulandari, dkk., 2018). Beberapa masyarakat kurang minat menabung atau untuk mengunakan produk dan jasa perbankan syariah disebabkan aset yang sudah lama dimiliki biasa disimpan dalamperbankan  konvensional,  padahal  dalam  perbankan  syariah  dan  konvensional  sangat  nyata  dan  jelas perbedaannya dari segi produk dan jasa.
Dalam  ekonomi  Islam,  preferensi  menabung  termasuk  sasaran  dari  aktivitas  ekonomi  guna  melahirkan kemaslahatan  yang  mencakup  berkah  dan  manfaat.  Menurut  penelitian  Marliah,  mengenai  faktor  preferensi mahasiswa  menabung  di  bank  syariah,  dengan  analisis  regresi  linear  berganda,  bahwa  preferensi  dengan  tingkat kepercayaan, pengetahuan, dan pelayanan secara simultan berpengaruh positif menurut (Maulina, 2021). Ilmu sosial merupakan  konsep  yang  kerap  dipakai  khususnya  ekonomi.  Hal  ini  mengartikan  bahwa  kepuasan,  kesenangan, pemenuhan, serta manfaat yang ada dijasikan dasar dalam pilihan realistis antara kemungkinan dari pemeringkatan alternatif  dan  alternatif-alternatif  tersebut.  Lebih  lanjut  lagi  boleh  diamati  sebagai  sumber  dari  motivasi.  Hal  ini mengidentikasikan bahwa, preferensi menabung di bank syariah semakin tinggi, preferensi juga diartikan kesukaan atau kecenderungan hati pada sesuatu, sebagai perasaan mau atau tidak mau individu akan sebuah barang atau jasa yang dikonsumsi. Nilai relatif pentingnya sebuah atribut dan tingkat  kegunaan dalam sebuah produk  dan jasa bisa diukur untuk mengetahui preferensi menurut pendapat.(Azmansyah, 2018).
Keputusan menabung akan meningkat kalau saja pengetahuan nasabah bertambah. Tetapi, penelitian tersebut tak  selaras  dengan  penelitian  (Rachamawati,  2017)  yang  menyebutkan  variabel  pengaruh  yang  signifikan  tidak diberikan variabel pengetahuan produk terhadap keputusan menabung. Hal tersebut bisa saja dipicu oleh nasabah yang mungkin belum tahu secara detail akan tiap prinsip Islam yang ada dalam produk sebab nasabah sekadar mengetahui produknya  secara  umum  saja.    Selanjutnya  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Yuliatin,  2020),  variabel  disposable income  secara  signifikan  mempunyai  pengaruh  terhadap  minat  menabung.  Banyak  juga  faktor  yang  bisa  saja mempengaruhi perilaku konsumen diantaranya gaya hidup, culture, pekerjaan, keluarga, komunitas (kelompok), kelas sosial,  umur  dan  sebagainya.  Berbanding  terbalik  dengan  penelitian  (Wulandari,  dkk.,  2018),  bahwa  disposable income  tak  mempunyai  pengaruh  terhadap  minat  menabung.  Kebanyakan,  setiap  bulannya  para  responden memperoleh  pendapatan  dipakai  untuk  kebutuhan  konsumsi  yang  menyangkut  gaya  hidup.  Sehingga  aktivitas menabung  menjadi  yang  akhir  atau  tidak  dikedepankan  sebab  yang  terpenting  ialah  kebutuhan  tercukupi.  Fungsi konsumsi  berdasar  dugaan  (Kotler,  2006)  ada  korelasinya  dengan  aktivitas  menabung,  tidak  utuh  dan  tidak seimbangnya  pendapatan  dan  konsumsi  disebabkan  karena  pertimbangan  masa  kini  dan  masa  mendatang  saat seseorang membuatkan keputusan tentang berapa banyak untuk konsumsi dan berapa banyak yang harus ditabung.
Berdasarkan  penelitian  diatas  yang  menunjukan  hasil  yang  berbeda-beda,  dibutuhkan  suatu  tindakan  untuk memperoleh informasi seberapa pengaruh product knowledge dan persepsi nasabah terhadap preferensi menabung di

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 4, No 3, Februari 2023, Hal 901 − 909 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v4i3.2989
bank  syariah,  karenanya  peneliti  berminat  untuk  membuat  sebuah  penelitian  dengan  judul  "Pengaruh  Product Knowledge  Dan  Persepsi  nasabah  Terhadap  Preferensi  Menabung  Di  Bank  Syariah  Dengan  Disposable  Income". Penelitian  ini  berupaya  untuk  mengukur  seberapa  besar  peluang  dari  pengaruh  product  knowledge  dan  persepsi nasabah terhadap preferensi menabung di bank syariah dengan disposable income. Maka pertanyaan penelitian adalah : (1)  Apakah  product  knowledge  berpengaruh  terhadap  preferensi  menabung  di  bank  syariah?  (2)  Apakah  persepsi nasabah  berpengaruh  terhadap  preferensi  menabung  di  bank  syariah?  (3)  Apakah  product  knowledge  berpengaruh terhadap  preferensi  menabung  dengan  dimoderasi  disposable  income?  (4)  Apakah  persepsi  nasabah  berpengaruh terhadap preferensi menabung dengan dimoderasi disposable income?

## 2. METODE PENELITIAN

## 2.1 Jenis Penelitian dan Sumber data
Penelitian  ini  menerapkan  desain  penelitian  kuantitatif  untuk  menguji  hubungan  antar  variabel  (Jayusman,  2020), dengan sumber datanya berbentuk primer yang asalnya dari responden yang sebelumnya dikumpulkan dan diolah oleh peneliti.

## 2.2 Populasi dan Sampel
Mahasiswa Jurusan Perbankan Syariah angkatan 2018 Universitas Islam Negeri Sumatera Utara sebagai populasi dan sampel yang diambil sebanyak 78 Mahasiswa memakai rumus Slovin dalam perhitungannya. Dalam penelitian ini, sampel  ditentukan  memakai  teknik  sampel  non-probabilitas  dengan  metode  purposive  sampling.  Adapun  alasan menggunakan  purposive  sampling  ialah  sampel  dipilih  berdasarkan  karakteristik  tertentu  (Lenaini,  dkk.,  2021). Beberapa ketentuan sebagai pemenuhan kriteria Mahasiswa yang bisa dipilih sebagai sampel diantaranya: Mahasiswa Universitas Islam Negeri Sumatera Utara, Prodi Perbankan Syariah angkatan 2018, Mahasiswa yang telah menjadi nasabah di  bank syariah, dan Mahasiswa yang  sudah atau tengah menempuh  mata kuliah pembelajaran Perbankan Syariah.

## 2.3 Teknik Pengumpulan Data
Pengumpulan data pada penelitian ini menggunakan kuesioner, yang dipakai peneliti untuk mempermudah peneliti dalam mendapat data yang ada kaitannya dengan perasaan, kepribadian, cara pandang, sikap, nilai dan tingkah laku responden. Dengan makna lain, pengukuran aneka jenis karakteristik bisa dilakukan oleh peneliti dengan memakai kuesioner.

## 2.4 Teknik Analisis Data
Dalam penelitian ini teknik analisis data yang digunakan adalah analisis regresi linear berganda, menggunakan alat bantu SPSS versi 20. Didalamnya terdapat uji kualitas data, uji asumsi klasik, dan uji hipotesis.

## 2.4 Definisi Variabel
2.4.1 Variabel Independen (X)
Menurut  (Maulana,  dkk.,  2019),  pengetahuan  produk  dimaknai  sebagai  aneka  informasi  yang  dimiliki  seseorang seputar produk. Pengetahuan yang dimaksud mencakup harga produk, jenis produk, terminologi produk, merek, fitur produk  dan  rasa  percaya  akan  produk.  Sebelum  membeli  dan  menyukai  sebuah  produk,  terlebih  dahulu  seorang konsumen harus tahu akan produknya sebab pengetahuan mengenai produk akan tercermin saat memiliki perasaaan positif  terhadap  sebuah  produk  tersebut  (Thohari  &  Hakim,  2021).  Persepsi  diartikan  sebagai  tahapan  yang dilaksanakan individu dalam menentukan, menyusun serta menerangkan stimuli ke dalam menggambar yang masuk akal dan berarti terkait dunia. Stimuli yang serupa dalam keadaan nyata yang serupa mungkin diterima oleh individu satu  dengan  yang  lainnya,  namun  bagaimana  individu  tersebut  menentukan,  menyusun  dan  menerangkannya merupakan tahapan yang sangat personal berdasarkan keinginan dan keperluan nilai-nilai personal itu sendiri (Syam, Siti Aldhawaty, 2022).

## 2.4.2 Variabel Dependen (Y)
Berdasarkan  opini  (Kotler,  2006),  preferensi  dimaknai  sebagai  perasaan  individu  (senang  atau  tidak  senang)  akan sebuah barang atau jasa yang dikonsumsi. Nilai relatif dan tolak ukur kegunaan tiap atribut yang ada pada sebuah produk dan jasa bisa diukur untuk mengetahui preferensi konsumen (Azani, dkk., 2021) beropini, kelengkapan akad harus diperhatikan konsumen ketika melakukan transaksi. Sebab sah atau tidaknya sebuah transaksi dilihat dari rukun dan syaratnya secara syariah. Dalam hal ini Bank Syariah termasuk yang dijalankan dengan jelas sehingga eksistensi Bank Syariah termasuk kedalam hal halal yang melahirkan keuntungan secara spritual dan material.

## 2.4.3 Variabel Dependen (Z)
Pendapatan disposible adalah sebuah pendapatan yang bisa dipergunakan membeli barang atau jasa konsumsi sebelum sisanya ditabung dan menjadi investasi. Sebagian pendapatan yang diperoleh bisa dipakai untuk konsumsi dan jika

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 4, No 3, Februari 2023, Hal 901 − 909 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v4i3.2989
ada lebihnya bisa ditabung sesuai ilmu ekonomi mikro islam menurut (karim, 2008). Jadi, Disposable income ialah pendapatan  dalam  rumah  tangga  yang  bisa  dibelanjakan  atau  disimpan  (ditabung)  sebab  tergolong  sebagai  faktor utama  dalam  menentukan  konsumsi  dan  tabungan. Tabungan  adalah  perolehan  dari  pemasukan  yang  bukan  untuk dikonsumsi melainkan disimpan (Sunarsih, 2021).

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1 Hasil Uji Kualiditas Data

## 3.1.1 Hasil Uji Validitas dan Realibitas
Pada uji validitas, valid atau tidaknya sebuah nilai dalam kuesioner penelitian bisa diamati dari Pearson Corelation. Setiap butir pertanyaan/pernyataan dalam kuesioner dikatakan valid manakala nilai Sig. < 0,05. Tabel  dibawah ini menyajikan hasil uji validitas dengan beberapa variabelnya yakni  product knowledge,  persepsi  nasabah,  preferensi dan  disposible  income.  Selain  itu,  instrumen  penelitian  akan  semakin  konsisten  bila  diuji  dengan  uji  reliabilitas. Apabila respon individu  terhadap pertanyaan/pernyataan dari  waktu  ke waktu tetap konsisten dan stabil karenanya kuesioner  tersebut  dikatakan  handal  (reliabel)  Uji  realibilitas  dilakukan  dengan  penerapan  uji  statistik  Crobach’s Alpha > 0,70.
Tabel 1. Hasil Uji Validitas dan Reabilitas Variabel Item Pertayaan  Sig (2-Tailed)  Cronbach’s Alpha Kesimpulan Product Knowledge 5 0,000 0,898 Valid dan Reabilitas Persepsi Nasabah 5 0,000 0,812 Valid dan Reabilitas Preferensi 4 0,000 0,832 Valid dan Reabilitas Disposible Income 6 0,000 0,914 Valid dan Reabilitas
Berpedoman pada hasil tabel 1 tersebut, secara menyeluruh tiap butir pertanyaan tampak jelas nilai Sig. nya < 0,05,  karenanya  butir  pertanyaan  dalam  variabel  Product  knowledge,  persepsi  nasabah,  preferensi  dan  disposible income dipastikan “valid.” Tak sekadar itu, sebesar 0,898 disajikan sebagai nilai Cronbach’s Alpha variabel product knowledge,  sebesar  0,812  variabel  persepsi,  0,832  variabel  preferensi  dan  0,914  variabel  disposible  income.  Oleh sebab  itu  dapat  dinyatakan  bahwa  setiap  pertanyaan/pernyataan  masing-masing  variabel  ialah  reliabel  sebab  nilai Cronbach’s Alpha-nya > 0,70. Angka-angka tersebut  mengindikasikan bahwa jawaban yang relatif serupa dengan jawaban sebelumnya akan didapat bila pertanyaan/pernyataan tersebut diajukan kembali sebab tiap butir pertanyaan yang dipakai akan mendapat data yang stabil (konsisten).

## 3.2 Hasil Uji Asumsi Klasik

## 3.2.1 Hasil Uji Multikolonieritas
Pada sebuah model regresi, tiap variabel bebas (independen) harus diuji apakah muncul korelasi atau tidaknya melalui uji multikolinearitas. Ada baiknya, korelasi antar variabel independen tidak muncul dalam model regresi.
Tabel 2. Hasil Uji Multikolonieritas
Model Unstandardized Coefficients  Standardized Coefficients T Sig.  Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance VIF 1 (Constant)  18.239 3.780 4.825  .000 X1 .345 .111 .385 3.102  .003  .500 1.998 X2 .377 .164 .325 2.304  .024  .386 2.593 MO .007 .106 .006 .062  .951  .695 1.438
Pada tabel 2 nilai tolerance untuk tiap-tiap variabel ditunjukkan dengan angka > 0,10 sementara nilai VIF < 10. Sebesar 0,500 ditunjukkan sebagai nilai tolerance variabel product knowledge, 0,386 untuk variabel persepsi nasabah dan  0,695  untuk  variabel  disposible  income.  Lain  halnya  dengan  VIF,  variabel  product  knowledge  memiliki  nilai 1,998, sebesar 2,593 untuk variabel persepsi nasabah dan sebesar 1,438 untuk variabel disposible income. Oleh sebab itu multikolinearitas tidak muncul dalam model regresi ini sebab nilai VIF < 10 (bebas multikolinearitas). Sehingga bisa  ditarik  kesimpulan  bahwa  kemunculan  masalah  multikolinearitas  tidak  ditemukan  dalam  model  regresi  antar variabel bebas karenanya boleh  digunakan dalam observasi.

## 3.2.2 Hasil Uji Normalitas
Variabel bebas dan variabel terikat pada sebuah model regresi harus diketahui sebaran datanya berdistribusi normal atau sebaliknya dengan cara uji normalitas. Model regresi dinyatakan baik kalau saja data yang tersebar normal atau mendekati  normal.  Karenanya  pada  penelitian  ini  dalam  menguji  normalitas  datanya  peneliti  memakai  uji  non parametrik  Kolmogorov  Smirnov  (K-S)  supaya  kelak  dijadikan  dasar  dalam  membuat  keputusan.  Sehingga  nilai

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 4, No 3, Februari 2023, Hal 901 − 909 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v4i3.2989
probilitas signifikansi data residual digunakan untuk menetapkan keputusan. Oleh sebab itu sebaran data dikatakan berdistribusi normal manakala nilai Sig. nya > 0,05. Dibawah ini adalah tabel 3 yang memperlihatkan hasil pengujian Kolmogorov Smirnov (K-S) :
Tabel 3. One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 78 Normal Parameters a,b Mean 0E-7 Std. Deviation  5.97429107 Most Extreme Differences Absolute .114 Positive .076 Negative -.114 Kolmogorov-Smirnov Z 1.005 Asymp. Sig. (2-tailed) .264
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
Berpedoman  pada  tampilan  tabel  3  data  berikut, nilai  yang  diperoleh  pada  uji  Kolmogorov  Smirnov  (K-S) yakni diatas 0,05 (> 0,05). Maknanya, pada penelitian ini data yang dipakai berdistribusi normal atau sebaran datanya normal serta memenuhi ketentuan dalam uji asumsi klasik normalitas.

## 3.2.3 Hasil Uji Heteroskedastisitas
Pengujian ini dilakukan guna mengamati kemunculan varian residual yang tak sama dari penelitian menuju penelitian lain  dalam  sebuah  model  regresi  melalui  uji  heteroskedastisitas.  Manakala  nilai  yang  stabil  muncul  dalam  sebuah varian  residual  maka  dikatakan  heteroskedastisitas.  Kemunculan  heteroskedastisitas  sangat  tidak  diinginkan  dalam sebuah model regresi agar disebut layak (pantas) dengan ketentuan nilai Sig. wajib diatas 0,05 (Sig. > 0,05).
Tabel 4. Hasil Uji Heteroskedastisitas
Model Unstandardized Coefficients  Standardized Coefficients T Sig.  Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance VIF 1 (Constant)  2.076 2.472 .840 .404 X1 -.154 .073 -.334 -2.123  .037  .500 1.998 X2 .176 .107 .295 1.647  .104  .386 2.593 MO .052 .070 .100 .749 .456  .695 1.438
a. Dependent Variable: ABS_RES
Pada  tabel  4  nilai  tolerance  yang  diperlihatkan  pada  tiap-tiap  variabel  bernilai  >  0,05.  Seperti  yang  tampak pada variabel  product  knowledge nilai  Sig. nya 1,988, sebesar 2,593 variabel  persepsi  nasabah dan 1,438 variabel disposible income. Itu  sebabnya heteroskedastisitas tidak terjadi pada model regresi  yang dipakai  sebab cocok dan bisa  digunakan  untuk  memprediksi  preferensi  dipedomankan  pada  variabel  yang  mempengaruhi  yaitu  product knowledge, disposible income dan persepsi nasabah.

## 3.3 Hasil Uji Hipotesis
Model regresi pada penelitian ini sangat pantas dipakai pada penggunaan uji asumsi klasik sebab bebas dari masalah normalitas  data,  bebas  heteroskedastisitas  dan  bebas  multikolinearitas.  Karenanya  guna  memperkokoh  asumsi penelitian harus dilakukan langkah berikutnya yakni uji koefisien determinasi, uji t serta uji F. Hasil uji regresi linear berganda diuraikan tabel 5  dibawah ini:
Tabel 5. Hasil Uji t
Model Unstandardized Coefficients  Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant)  18.279 3.700 4.941  .000 X1 .344 .109 .383 3.161  .002 X2 .382 .141 .330 2.719  .008
a. Dependent Variable: Y
Pada tabel 5 hasil tersebut dinampakkan nilai t sebesar 3.161 dengan Signifikasinya senilai 0,02 untuk variabel product knowledge. Nilai t hitung 3,161 > t tabel 1,992 dan nilai Sig. nya berada dibawah 0,05 (< 0,05). Maknanya, product knowledge  berpengaruh  signifikan  terhadap  preferensi  menabung  di  bank  syariah.  Lalu,  untuk  variabel  persepsi nasabah sendiri nilai thitung nya yakni 2,719 dengan nilai Sig. sebesar 0,08. t hitung > t tabel (2,719 > 1,992) dengan nilai Sig. berada dibawah 0,05 (< 0,05). Maknanya, persepsi berpengaruh signifikan terhadap preferensi menabung di bank syariah

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 4, No 3, Februari 2023, Hal 901 − 909 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v4i3.2989
Tabel 6. Hasil Uji f (Uji Simultan)
Model Sum of Squares  Df  Mean Square F Sig. 1 Regression  2083.050 2 1041.525 28.421  .000 b Residual 2748.438 75  36.646 Total 4831.487 77 a. Dependent Variable: Y
b. Predictors: (Constant), X2, X1
Berpedoman pada tabel 6 hasil diatas, diperlihatkan secara simultan variabel product knowledge dan persepsi nasabah berpengaruh signifikan terhadap preferensi. Pada penelitian ini memiliki nilai 28,421 untuk nilai F tabel . Nilai F hitung > F tabel (28,421 > 3,25 disertai nilai Sig. berada dibawah 0,05 (< 0,05). Artinya, product knowledge dan persepsi nasabah secara simultan berpengaruh terhadap preferensi menabung di bank syariah.

## 3.3.1 Uji Koefisien Determian
Tabel 7. Hasil Uji f (Uji Simultan)
Model R R Square  Adjusted R Square  Std. Error of the Estimate
1 .657 a .431 .416 6.054
a. Predictors: (Constant), Persepsi, Customers Product Knowledge b. Dependent Variabel : Preferensi
Pada tabel 7 hasil diatas, ditunjukkan nilai R 2 sebesar 0,431. Angka tersebut mengartikan bahwa hanya sebesar 43,1% yang bisa menjelaskan variabel product knowledge dan persepsi nasabah. Sedangkan lebihnya sekitar 56,9% diuraikan oleh faktor lainnya yang tak dicantumkan pada model regresi.

## 3.3.2 Uji Regresi Moderate
Dalam penelitian ini, uji residual diterapkan dalam uji hipotesis secara regresi moderate. Pada uji moderate ini akan menguji yang namanya penyimpangan (pengaruh deviasi) dalam sebuah model melalui uji residual. Adapun sasaran utama dalam uji yang diterapkan adalah memperoleh lack of it (ketidakcocokan/ketidakserasian) dari hubungan antar variabel  independen secara linear. Pada model regresi  nilai  lack it of akan ditunjukkan oleh nilai residual. Berikut merupakan hasil uji residual yang digambarkan antar product knowledge (X1), dan persepsi (X2) dengan disposible income (X3) mempengaruhi preferensi (Y) memakai MRA (Modern Regression Analysis) :
Tabel 8. Hasil Uji Residual Disposible Income sebagai Variabel Moderasi Hubungan Antara X1 dan Y
Model Unstandardized Coefficients  Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant)  22.197 3.463 6.410  .000 X1 .519 .084 .579 6.192  .000 MO .130 .095 .128 1.372  .174
a. Dependent Variable: Y
Pada tabel 8 terlihat pengaruh dari Mo terhadap Y pada output pertama (signifikan) karena memiliki nilai 0,174 yang lebih dari (>) 0,05.
Tabel 9. Hasil Uji Residual Disposible Income sebagai Variabel Moderasi Hubungan Antara X1 dan Y
Model Unstandardized Coefficients  Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant)  37.752 9.306 4.057  .000 X1 .074 .261 .082 .281 .779 MO -.500 .363 -.494 -1.378  .172 X1MO .018 .010 .907 1.797  .076 a. Dependent Variable: Y
Pada tabel 9 pengaruh interaksi Mo * X1 pada output kedua tidak signifikan karena memiliki nilai 0,076 yang > 0,05.  Maknanya  H4  ditolak  dan  bisa  dibuat  kesimpulan  Disposible  Income  tidak  bisa  memoderasi  antara  Product Knowledge terhadap Preferensi menabung di bank syariah.
Tabel 10. Hasil Uji Residual Disposible Income sebagai Variabel Moderasi Hubungan Antara X2 dan Y
Model Unstandardized Coefficients  Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant)  19.698 3.961 4.973  .000 X2 .723 .127 .623 5.699  .000

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 4, No 3, Februari 2023, Hal 901 − 909 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v4i3.2989
Model Unstandardized Coefficients  Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta MO -.051 .111 -.051 -.462  .645
a. Dependent Variable: Y
Pada tabel  10 terlihat bahwa pengaruh dari  Mo terhadap Y pada output pertama (signifikan) karena memiliki nilai 0,645 yang > dari 0,05.
Tabel 11. Hasil Uji Residual Disposible Income sebagai Variabel Moderasi Hubungan Antara X2 dan Y
Model Unstandardized Coefficients  Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant)  18.615 11.817 1.575  .119 X2 .755 .356 .651 2.122  .037 MO -.011 .429 -.011 -.025  .980 X2M0 -.001 .012 -.060 -.097  .923
a. Dependent Variable: Y
Pada  tabel  11  terlihat  bahwa  pengaruh  interaksi  Mo  *  X2  pada  output  kedua  juga  tidak  signifikan  karena memiliki  nilai  0,923  yang  >  dari  0,05.  Maknanya  H5  diterima  dan  bisa  diputuskan  Disposible  Income  tidak  bisa memoderasi antara Persepsi Nasabah terhadap Preferensi menabung di bank syariah.

## 3.4 Pembahasan

## 3.4.1 Pengaruh Product Knowledge Terhadap Preferensi Menabung di Bank Syariah
Berpedoman pada pemaparan hasil uji yang sudah dipaparkan, untuk variabel product knowlegde memperoleh nilai t yakni 0,3444 dengan nilai Sig. 0,002 itu sebabnya H 1 diterima karena nilai Sig. < 005. Karenanya product knowledge berpengaruh  terhadap  preferensi  menabung  mahasiswa.  Angka  tersebut  mengartikan  bahwa  mahasiswa  memiliki tingkat  product  knowledge  (pengetahuan  produk)  yang  lumayan  sebab  kebanyakan  mahasiswa  Universitas  Islam Negeri  Sumatera Utara sudah menjadi  nasabah bank syariah didasarkan pada pemahaman mereka akan perbankan syariah. Hasil penelitian ini selaras oleh penelitian sebelumnya yang dilaksanakan oleh Wahyulkarimah dkk., (2018) yang  memperlihatkan  hasil  bahwa  pengetahuan  tentang  produk  terhadap  keputusan  nasabah  dalam  memilih  bank syariah,  berpengaruh  signifikan  positif  dari  variabel  pengetahuan  produk  terhadap  keputusan  menabung  nasabah. Didukung juga oleh Damaryanti (2019), yang menunjukkan hasil bahwa preferensi menabung nasabah di perbankan syariah akan semakin bertambah jika nasabah memiliki pemahaman/pengetahuan yang memadai.

## 3.4.2 Pengaruh Persepsi Nasabah Terhadap Preferensi Menabung di Bank Syariah
Berpedoman pada pemaparan hasil uji yang sudah dipaparkan, untuk variabel persepsi nasabah memperoleh nilai t yakni 0,382 dengan nilai Sig. 0,008 itu sebabnya H 2 diterima karena nilai Sig. < 005. Maknanya, apabila mahasiswa memiliki persepsi yang semakin baik tentang bank syariah, maka minat mereka untuk menjadi nasabah pun semakin besar di bank syariah. Kebalikannya, minat mahasiswa akan semakin kecil kalau persepsi yang mereka miliki buruk tentang bank syariah. Hasil penelitian ini selaras dengan penelitian sebelumnya yang dibuat oleh Amelia, (2021) yang memperlihatkan hasil bahwa persepsi masyarakat berpengaruh signifikan terhadap minat menabung di bank syariah. Persepsi  positif  yang  muncul  di  tengah-tengah  masyarakat  akan  membuat  ketertarikan  masyarakat  semakin  besar untuk menyimpang uang (menabung) di bank syariah. Didukung juga oleh Fijriah (2021), yang menunjukkan hasil bahwa  terdapat  pengaruh  posistif  persepsi  terhadap  minat  menabung  mahasiswa  di  bank  syariah.  Ketertarikan menyimpang uang mahasiswa di bank syariah salah satunya dipicu oleh persepsi dengan tingkat pengaruh variabel yang kuat.

## 3.4.3 Pengaruh Product Knowledge Terhadap Preferensi Menabung dengan Dimoderasi Disposable Income
Pada output pertama, hasil yang tampak dalam pengaruh Mo terhadap Y ialah signifikan sebab mempunyai nilai 0,174 > 0,05.  Serta  pada  output  kedua,  pengaruh  Mo  terhadap  X 1 tidak  signifikan  sebab  nilai  yang  dimiliki  0,174  >  0,05. Karenanya  H 3 ditolak  dan  ditarik  kesimpulan  bahwa  Disposible  Income  tidak  mampu  memoderasi  antara  product knowledge terhadap preferensi menabung di bank syariah. Hasil ini selaras dengan penelitian yang dibuat sebelumnya oleh Cahyati (2017), yang memperlihatkan bahwa seandainya disposible income menjadi variabel moderasi anatara product knowledge terhadap preferensi menabung maka akan tidak signifikan, karenanya product knowledge terhadap preferensi menabung tidak bisa dimoderasi oleh disposible income.
3.4.4 Pengaruh Persepsi Nasabah Terhadap Preferensi Menabung dengan Dimoderasi Disposable Income
Pada output pertama, hasil yang tampak dalam pengaruh Mo terhadap Y ialah signifikan sebab mempunyai nilai 0,645 > 0,05.  Serta  pada  output  kedua,  pengaruh  Mo  terhadap  X 2 tidak  signifikan  sebab  nilai  yang  dimiliki  0,923  >  0,05. Karenanya H 5 ditolak dan ditarik  kesimpulan bahwa Disposible Income tidak mampu memoderasi  antara Persepsi terhadap  Preferensi  menabung  di  bank  syariah.  Hasil  ini  selaras  dengan  penelitian  yang  dibuat  sebelumnya  oleh Cahyati  (2017),  menunjukan  bahwa  seandainya  disposible  income  menjadi  variabel  moderasi  anatara  persepsi

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 4, No 3, Februari 2023, Hal 901 − 909 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v4i3.2989
terhadap preferensi menabung maka akan tidak signifikan, karenanya persepsi  terhadap preferensi menabung tidak bisa dimoderasi oleh disposible income.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan  pada  hasil  penelitian  terkait  pengaruh  Product  Knowledge  dan  persepsi  nasabah  terhadap  preferensi menabung  dibank  syariah  dengan  disposable  incomesebagai  variabel  moderating.  Itu  sebabnya  ada  beberapa kesimpulan  diambil  yakni  :  secara  langsung  terdapat  pengaruh  variabel  Product  Knowledge  terhadap  Preferensi menabung  di  bank  syariah  pada  Mahasiswa  Prodi  Perbankan  Syariah  angkatan  2018  Universitas  Islam  Negeri Sumatera Utara. Kemudian dapat pengaruh secara langsung antara Persepsi nasabah terhadap Preferensi menabung di bank  syariah  pada  Mahasiswa  Prodi  Perbankan  Syariah  angkatan  2018  Universitas  Islam  Negeri  Sumatera  Utara. Diamati dari nilai Adjusted R Square (R 2 ) yakni 0,431 atau 43,1% yang mengandung makna bahwa variabel bebas (product  knowledge  dan  persepsi  nasabah)  menunjukkan  adanya  perubahan  pada  variabel  dependen  (Preferensi menabung di bank syariah). Sedangkan lebihnya sebesar 56,9% diuraikan oleh faktor lainnya yang tak diikutsertakan dalam model regresi penelitian. Pola hubungan variabel disposable income tak mampu memoderasi pengaruh product knowledge terhadap Preferensi menabung di bank syariah pada Mahasiswa Jurusan Perbankan Syariah angkatan 2018 Universitas Islam Negeri Sumatera Utara. Adapun pola hubungan variabel disposable income tak mampu memoderasi pengaruh product knowledge dan persepsi nasabah terhadap preferensi menabung di bank syariah pada Mahasiswa Jurusan  Perbankan  Syariah  angkatan  2018  Universitas  Islam  Negeri  Sumatera  Utara.  Berpedoman  pada  hasil penelitian  karenanya  penulis  memberikan  saran  :  Perbankan  Syariah,  dalam  melakukan  aktivitas  operasionalnya diharapkan konsisten dalam merealisasikan kepatuhan akan prinsip-prinsip syariah. Bagi mahasiswa, besar harapan dapat  merubah  persepsi  akan  bank  syariah  tidak  ada  bedanya  dengan  bank  konvensional  melalui  pendalaman eksistensi perbankan syariah. Penelitian selanjutnya, diharapkan bisa memasukkan variabel moderasi selain disposible income untuk memoderasi keterkaitan antara variabel bebas dan variabel terikat agar ruang lingkup penelitian semakin meluas terutama mengenai product knowledge dan persepsi nasabah tentang menabung di bank syariah.

## REFERENCES
Amelia, E. (2021). Pengaruh persepsi terhadap minat menabung di perbankan syariah pada masyarakat tembilahan kota. Azani, M., Nasution, D. N., Hukum, F., & Lancnag, U. (2021). PELAKSANAAN TRANSAKSI AKAD JUAL BELI DALAM KOMPILASI HUKUM EKONOMI SYARIAH ( KHES ) KECAMATAN TAMPAN PEKANBARU IMPLEMENTATION OF  PURCHASE  CONTRACT  TRANSACTIONS  IN  SHARIA  ECONOMIC  LAW  (  KHES  )  COMPILATION.  Journal Unilak, 03(01), 1–14.
Azmansyah, & E. A. (2018). Analisis Referensi Msyarakat Dalam Memilih Sumber Finansial. Jurnal Ekonomi KIAT, 28(2). Cahyati,  H.  D.  W.  I.  (2017).  PENGARUH  PRODUCT  KNOWLEDGE  DAN  PERSEPSI  TERHADAP  PREFERENSI MENABUNG DI  BANK  SYARIAH DENGAN DISPOSIBLE  INCOME  SEBAGAI VARIABEL  MODERATING  (  Studi Kasus Mahasiswa IAIN Salatiga ) SKRIPSI.
Fijriah, N. (2021). Pengaruh Persepsi Terhadap Minat Mahasiswa Menabung Di Bank Syariah.
Jayusman, Iyus, & O. A. K. S. (2020). Studi Deskriptif Kuantitatif Tentang Aktivitas Belajar Mahasiswa. Jurnal Unigal, 7(1), 13– 20.
karim, A. (2008). Ekonomi Makro Islam. PT. Raja Grafindo. Kotler, P. & K. L. K. (2006). Bank dan Keuangan Lainnya. Rajawali Press. Lenaini,  I.,  Islam,  U.,  Raden,  N.,  &  Palembang,  F.  (2021).  TEKNIK  PENGAMBILAN  SAMPEL  PURPOSIVE  DAN
SNOWBALL SAMPLING. Journal Ummat, 6(1), 33–39.
Maulana, F. R., Hasnita, N., & Syariah, P. (2019). PENGARUH PENGETAHUAN PRODUK DAN WORD OF MOUTH. Journal OF Islamic Banking and Finance, 2(2), 124–137.
Maulina, M. & I. (2021). ANALISIS FAKTOR-FAKTOR PREFERENSI MAHASISWA ANALYSIS OF PREFERENCES OF SAVING STUDENTS IN. Jurnal Pendidikan Keuangan Dan Perbankan Syariah, 3, 1–12.
Rachamawati, I. (2017). Analisis Pengaruh Promosi, Harga, Pengetahuan Produk, Dan Pengetahuan Agama Terhadap Keputusan Nasabah Memilih Menabung Di Bank Syariah Di Surabaya.
Rokhani,  S.,  Nurkhin,  A.,  &  Menabung,  M.  (2021).  Pengaruh  Pengetahuan dan Karakteristik  Bank terhadap Minat  Menabung Mahasiswa  di  Bank  Syariah  dengan  Religiusitas  sebagai  Variabel  Moderasi.  Jurnal  Unnes,  2(2),  235–243. https://doi.org/10.15294/baej.v2i2.50651
Sanita,  S.,  Kusniawati,  A.,  Lestari,  M.  N.,  Ekonomi,  F.,  &  Galuh,  U.  (2019).  PENGARUH  PRODUCT  KNOWLEDGE  DAN BRAND  IMAGE  TERHADAP  PURCHASE  INTENTION  (Penelitian  pada  PT.  Bahana  Cahaya  Sejati  Ciamis).  Journal Business Management And Enterpreneurship, 1(September), 169–184.
Sunarsih,  U.,  &  Wijayantie,  M.  N.  (2021).  Penentuan  Keputusan  Mahasiswa  Untuk  Menabung  di  Perbankan  Syariah.  Jurnal Akutansi Dan Manajemen, 18(02), 91–102.
Syam,  Siti  Aldhawaty, D.  (2022).  Pengaruh  Preferensi  Konsumen Terhadap Keputusan  Pembelian  Produk  Pada  Market  Place. Jurnal Unimus, 18(2), 73–79.
Thohari, C. C., & Hakim, L. (2021). Peran Religiusitas Sebagai Variabel Moderating Pembelajaran Perbankan Syariah , Literasi Keuangan Syariah , Product Knowledge Terhadap Keputusan Menabung Di Bank Syariah. Jurnal Pendidikan Akutansi, 9(1), 46–57.
Wahyulkarimah, Annisa, Indah Nurleli, & M. (2018). Pengaruh Budaya, Psikologis, Pelayanan, Promosi dan Pengetahuan tentang Produk Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Memilih Bank Syariah. Jurnal Hukum Ekonomi Syariah, 1(1), 51–79. Wulandari,  N.  L.  Mahsuni,  A.  W.  Dan  Mawardi,  M.  C.  (2018).  Analisis  Tingkat  Menabung  Mahasiswa  Di  Universitas  Islam

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 4, No 3, Februari 2023, Hal 901 − 909 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v4i3.2989
Malang Dan Universutas Muhammadiyah Malang. Jurnal E-JRA, 07(03), 97–107.
Yuliatin. (2020). Pengaruh Tingkat Religiusitas dan Disposible Income terhadap Minat Menabung Anggota di KBMT Al Ikhlash Lumajang Yuliatin. Jurnal Akutansi Dan Keuangan Islam, 1, 107–124.