Strategi Akselerasi Insurtech Syariah Meningkatkan Nasabah Pengguna Asuransi di Indonesa
(Studi Kasus Startup YukTakaful)
Lindiawatie 1 dan Dhona Shahreza 2 Universitas Indraprasta PGRI Jakarta lindiawatie@ymail.com, denzanoena@gmail.com

## Abstract
In 2019, the sharia insurance market share in Indonesia was only 3.44%. The reason is the low level of literacy and inclusion of sharia insurance. On the other hand, there are  opportunities  and  potentials  that  allow  the  growth  and  increase  of  sharia insurance  market  share  in  Indonesia.  For  this  reason,  an  acceleration  strategy  is needed  to  increase  the  market  share  of  sharia  insurance  in  Indonesia  through insurance  technology.  The  purpose  of  this  study  is  to  determine  the  acceleration strategy in reaching the insurance market in Indonesia by highlighting the case of the YukTakaful  InsurTech  startup.  This  type  of  research  is  qualitative  based  on phenomenology.  Methods  of  collecting  data  by  semi-structured  interviews  with  the founder  and  management  as  well  as  documentation.  Analysis  and  interpretation  of data  with  a  literature  study  approach.  After  the  analysis,  it  is  known  that  the acceleration strategy to increase the  market  share of  sharia  insurance in Indonesia with a case study on the YukTakaful startup is to go through the stages starting from setting  focused  and  clear  goals,  creating  a  vision  and  mission  that  brings  benefits and  has  social  impact  (maslahah).  focusing  on  community  and  community-based segmentation  and  targets,  building  a  network  of  cooperation  in  the  business ecosystem (alliance strategy) and communicating and educating consumers through offline and online communication channels as well as collaboration with the fintech ecosystem and community customers (market penetration strategy). Alliance strategy by establishing cooperation with venture capital, server providers, data centers, data recovery centers and cloud computing insurance brokers and insurance companies. Market  penetration  strategy  by targeting the community segment, focusing on basic protection with types of micro insurance products, end to end process services in real time 2x24 hours, maintaining the trust and comfort of consumers by maintaining the security and confidentiality of their data.
Keywords: Strategy, Market Share, Insurtech, Sharia Insurance

## PENDAHULUAN

## Latar Belakang Masalah
Menurut laporan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) industri keuangan syariah di Indonesia  memiliki  potensi  untuk  terus  bertumbuh  dan  memiliki  kemanfaatan  yang besar bagi perekonomian nasional. Industri keuangan syariah  terdiri  dari  perbankan syariah,  pasar  modal  syariah  dan  industri
IJIEB Volume 6, Nomor 2, December 2021
keuangan  non  bank  syariah  (IKNB  syariah)  yang  terdiri  dari  asuransi  syariah (asuransi  jiwa,  umum  dan  reasuransi),  pembiayaan  syariah,  modal  ventura  syariah, pembiayaan  infrastruktur  syariah,  dana  pensiun  syariah,  penjaminan  syariah, pegadaian  syariah,  pembiayaan  ekspor  Indonesia  syariah,  pembiayaan  sekunder perumahan syariah dan lembaga keuangan mikro syariah. Pada tahun 2019 sebagian besar  IKNB  syariah  mengalami  pertumbuhan  asset  yang  positif  dengan  total pertumbuhan  asset  IKNB  syariah sebesar 8,70 % (year on year). Penyumbang porsi asset terbesar adalah perasuransian syariah yaitu Rp 45,45 triliun atau 43 % dari asset IKNB syariah dan 6,18 % dari total asset asuransi konvensional yang sebesar Rp 735 triliun (OJK, 2019)
Meskipun  pertumbuhan  asset  perasuransian  syariah  mengalami  kenaikan setiap  tahun  dan  memiliki  porsi  asset  terbesar  dibandingkan  yang  lain  tetapi berdasarkan  Survei  Nasional  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  OJK  sebagaimana dikutip dalam Republika (2020), pada tahun 2019 tingkat literasi dan inklusi asuransi syariah  baru  sebesar  2,51%  (literasi)  dan  1,92  %  (inklusi).  Pangsa  pasar  asuransi syariah  baru  3,44%  pada  2019.  Dengan  demikian  pertumbuhan  asuransi  syariah masih sangat rendah (Republika, 2020)
Selain  itu  tingkat  penetrasi  pengguna  asuransi  secara  umum  di  Indonesia termasuk  sangat  rendah  hanya  sebesar  2-3  %  dari  total  populasi  penduduk.  Faktor- faktor  yang  menyebabkan  pengguna  asuransi  masih  sangat  rendah  adalah  rendahnya literasi  keuangan,  kurangnya  akses  layanan  keuangan  dan  lebih  sedikitnya  paket asuransi dengan harga terjangkau (DailySocial Research, 2020).
Kenyataan masih  rendahnya literasi  dan inklusi  asuransi  diperkuat  juga oleh hasil  survei  yang  dilakukan  DS  Research  pada  tahun  2019  yang  merinci  beberapa alasan  responden tidak  tertarik  produk  asuransi  antara lain  sebanyak  33,62  %  tidak tahu bagaimana mendapatkan produk asuransi, 24,15 %  menilai  produk  asuransi  mahal  dan  20,76  %  tidak  memahami  produk  asuransi ((DailySocial Research, 2019)
Pada tahun 2019 tingkat literasi  asuransi  masyarakat Indonesia hanya sebesar 19,4  %,  sangat  rendah.  Berbeda  dengan  survei  tentang  pengetahuan  teknologi finansial yang sekarang sedang pesat perkembangannya. Survei yang dilakukan oleh DailySocial  Research pada  2019  menunjukkan  sebanyak  69,44  %  familiar  dengan istilah  teknologi  asuransi  (InsurTech).  Menjawab  tantangan  tersebut  dibutuhkan inovasi  bagi  pelaku  industri  keuangan  syariah  khususnya  asuransi  syariah  untuk mendorong pertumbuhan dan meningkatkan pengguna asuransi syariah di Indonesia. Inovasi  di  bidang  asurasi  syariah  tersebut  harus  mengandung  3  kriteria;
pertama inovasi layanan berbasis mobile aplikasi, kedua inovasi pemasaran berbasis digital,  ketiga  strategi end  to  end  process mulai  dari  membeli  produk  dan  proses klaim  dilakukan  dalam e-channel ((KNEKS,  2020).  Karena  pengguna  asuransi syariah  di  Indonesia  masih  sangat  rendah,  diperlukan    inovasi    dari    aspek kemudahan    layanan    asuransi    dengan
memanfaatkan  teknologi  di  bidang  asuransi  ( InsurTech ).  Inovasi  InsurTech  adalah teknologi  asuransi  berbasis  aplikasi  yang  dapat  diakses  dengan  mudah  dimana  saja dan kapan pun oleh konsumen secara online. Keberadaan InsurTech dapat dijadikan langkah bagi asuransi syariah untuk meningkatkan literasi dan inklusi asuransi syariah serta  diharapkan  mampu  mengakselerasi  perolehan  pengguna  asuransi  syariah  di Indonesia.

## Tujuan
Sebagaimana  diketahui  pangsa  pasar  asuransi  baik  asuransi  konvensional maupun asuransi syariah di  Indonesia masih sangat rendah sehingga perlu didorong dengan  inovasi  teknologi  finansial  di  bidang  asuransi.  Kehadiran  inovasi  dan teknologi  asuransi  ini  diharapkan  mampu  mengakselerasi  peningkatan  pangsa  pasar asuransi  syariah.  Berdasarkan  kenyataan  itu,  penelitian  ini  bertujuan  untuk mengetahui strategi akseleraasi meraih pengguna asuransi syariah di Indonesia dengan menyoroti kasus pada InsurTech YukTakaful.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Strategi Pemasaran
Arti  Strategi  menurut  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  adalah  siasat  perang, ilmu siasat perang, rencana yang cermat mengenai kegiatan untuk mencapai sasaran. Strategi menurut Sofyan (2015) adalah suatu rencana kegiatan yang menyeluruh yang disusun secara sistematis dan berlaku umum (Sofyan, 2015)
Strategi berkaitan dengan pengambilan keputusan besar yang mempengaruhi arah  bisnis  jangka  panjang.  Keputusan  bisnis  utama  ditentukan  oleh  sifatnya  yang strategis, dan cenderung berfokus pada a) Definisi bisnis yaitu pemimpin bisnis perlu menentukan ruang lingkup (atau jangkauan) dari kegiatan organisasi dan menentukan pasar  di  mana  organisasi  akan  bersaing,  b)  Kompetensi  inti  yaitu  organisasi  harus kompetitif  sekarang  dan  di  masa  depan,  c)  Pendekatan  integratif,  yatu  strategi memiliki dampak yang luas dan oleh karena itu mempengaruhi semua area fungsional dalam organisasi, d) Konsistensi pendekatan yaitu arah strategis harus tetap konstan ((Drummond, G & John Ensor, 2001).
Definisi pemasaran menurut American Marketing Association (AMA) dalam Kotler dan Keller (2009) adalah suatu fungsi organisasi dan serangkaian proses untuk menciptakan,  mengkomunikasikan  dan  memberikan  nilai  kepada  pelanggan  dan untuk  mengelola  hubungan  pelanggan  dengan  cara  yang menguntungkan organisasi dan pemangku kepentingan (Kotler Philip & Kevin  Keller, 2009)
Strategi  pemasaran  adalah  proses  dimana  organisasi  menyelaraskan  dirinya dengan  pasar  yang  telah  diputuskan  untuk  dilayani.  Strategi  pemasaran menerjemahkan tujuan dan strategi bisnis ke dalam istilah pasar
dan  aktivitas  pemasaran.  Dalam  istilah  praktis,  strategi  pemasaran  adalah  proses yang  melibatkan  semua  orang  dalam  organisasi  untuk  fokus  pada  target  kebutuhan pelanggan saat ini dan  masa depan (Fifield, 2008).
Teknologi Asuransi ( InsurTech )
InsurTech  muncul  sekitar  2010  sebagai  cabang  serupa  usaha  di  bidang perbankan  yang  dikenal  sebagai "fintech". Istilah  fintech  Ini  paling  konsisten digunakan  untuk  merujuk  pada  penggunaan  aplikasi,  InsurTech  menghilangkan batasan  tradisional  dan  keunggulan  kompetitif  asuransi  yang  telah  lama  dipegang perusahaan.  Pilar  industri  asuransi  seperti  penjaminan  emisi,  manajemen  risiko, pengendalian  biaya  dan  produk  distribusi  sedang  terganggu  (DailySocialResearch, 2020)
Kata  "InsurTech"  (teknologi  asuransi)  sering  digunakan  untuk  menjelaskan penggunaan  teknologi  baru  untuk  meningkatkan  efisiensi  di  berbagai  titik  dalam rantai  nilai  asuransi.  Itu  juga  digunakan  sebagai  sinonim  untuk  startup  yang menawarkan  produk  baru  atau  menyediakan  cakupan  tradisional  dengan  kecepatan lebih  tinggi  dan  efisiensi  daripada  yang  dapat  diberikan  oleh  operator  tradisional. InsurTech  akan  mempromosikan  industri  asuransi  meningkatkan  layanannya  dalam hal layanan pelanggan dan persembahan (DailySocial Research, 2020).
Menurut  Xu,  Jiahua  (2018), InsurTech adalah  asuransi  dan  teknologi  yang memiliki  karakteristik  sebagai  berikut;  umumnya  digunakan  untuk  menggambarkan lanskap  start-up  yang  sedang  berkembang,  Start-up  InsurTech  menargetkan  ceruk pasar  atau  pangsa  pasar  petahana,  mereka  menggunakan  model  bisnis  berbasis teknologi,  mengganggu pasar yang ada ((Xu, 2018).
InsurTech adalah  salah  satu  bentuk  inovasi  keuangan  digital.  Inovasi keuangan digital dalam Peraturan Otoritas Jasa Keuangan tentang Inovasi Keuangan Digital  di  sektor  jasa  keuangan  No  13/POJK.02/2018  adalah  Inovasi  Keuangan Digital  yang  selanjutnya  disingkat  IKD  adalah  aktivitas  pembaruan  proses  bisnis, model bisnis, dan instrumen keuangan yang memberikan nilai tambah baru di sektor jasa  keuangan  dengan  melibatkan  ekosistem  digital.  Ekosistem  IKD  adalah komunitas  yang  terdiri  dari  otoritas,  Penyelenggara,  konsumen,  dan/atau  pihak  lain yang  memanfaatkan  platform  digital  secara  bersama  untuk  mendorong  IKD  yang bermanfaat bagi masyarakat ( OJK, 2018).
Teknologi  yang  digunakan  dalam  InsurTech  digerakkan  oleh  pilar-  pilar fundamental  yang akan memberikan kepercayaan tambahan dalam industri asuransi. Teknologi  tersebut  antara  lain  (Rajani,  2019)  :  a) Blockchain; perangkat  ini  akan meminimalkan  interaksi  manusia  sehingga  menimbulkan  kontrak  pintar  dan  pada akhirnya  mengarah  pada  pengurangan  waktu  proses. Blockchain juga  akan menghilangkan  risiko  dalam  sistem  dengan  mengidentifikasi  profil  pelanggan, memvalidasi  klaim,  dan  menghindari  duplikasi  transaksi.  Ini  akan  meningkatkan efisiensi dalam manajemen KYC
( Know  Your  Customer) dan  deteksi  penipuan.  b)Pembelajaran  Mesin  ( Machine Learning ),  memberdayakan  mesin  untuk  berpikir  dan  mencoba  menangkap  tren tertentu  dalam  data  dan  memprediksi  hasil  masa  depan  dari  kejadian  serupa. Pembelajaran  mesin  menganalisis  data  yang  tidak  terstruktur  dan  mulai  memahami kumpulan  data  yang  berbeda.  c) Robotics;  Robotic  Process  Automation (RPA) adalah kumpulan alat seperti pembelajaran mesin, agen virtual, dan klasifikasi bahasa alami  serta  visi  komputer.  RPA  dapat  menangani  data  real  time,  otomatisasi  klaim secara  terstruktur  tanpa  campur  tangan  manusia,  fleksibilitas  dalam  saluran penyelesaian  klaim,  integrasi  data  dan  presisi.  d) Artificial  Intellegence (AI), perangkat ini mengubah pola operasional perusahaan asuransi secara drastis.  AI juga mengubah  pengalaman  manajemen  klaim  dengan  bantuan  robotika  untuk mengidentifikasi hambatan dalam sistem dan membuat prosesnya lebih cepat. Itu juga dapat memanfaatkan media sosial untuk terus memeriksa pola penipuan dalam klaim.

## Asuransi Syariah
Asuransi  syariah  (ta’min,  takaful  atau  tadhamun)  adalah  usaha  saling melindungi  dan  tolong-menolong  diantara  sejumlah  orang/pihak  melalui  investasi dalam  bentuk  asset,  dan  atau  tabarru  yang  memberikan  pola  pengembalian  untuk menghadapi  risiko  tertentu  melalui  akad  yang  sesuai  dengan  syariah  (DSN-MUI, 2001).  Perbedaan  antara  asuransi  syariah  dengan  konvensional  terletak  pada  cara risiko ditangani. Pada asuransi konvensional risiko dipindahkan dari tertanggung/nasabah kepada
penanggung/perusahaan.  Sedangkan  pada  asuransi  syariah,  risiko  dibagi  bersama antara nasabah dengan perusahaan ((Iqbal, 2005).
Menurut Khairat (2020), faktor-faktor penyebab alasan asuransi syariah tidak sejalan  dengan  asuransi  konvensional  adalah  pertama,  asuransi  konvensional memperjual-belikan  ketidakpastian  (gharar).  Gharar  mengandung  arti  negatif menurut  Khairat  yaitu  ketidakpastian,  hazard,  ketidakpedulian,  tidak  transparan, ditutup-tutupi,  tidak  jujur.  Kedua,  kontrak  asuransi  konvensional  mengandung  riba fadl. Yang dipertukarkan dalam kontrak asuransi konvensional adalah premi dengan pembayaran  klaim.  Pembayaran  klaim  selalu  lebih  besar  daripada  premi  yang dibayarkan.  Selisihnya  yang  terjadi  adalah  riba  fadl.  Ketiga,  pada  asuransi konvensional  tertanggung/nasabah  membeli  asuransi  dengan  harapan  mendapatkan kompensasi yang lebih besar daripada premi. Jadi seperti orang yang berjudi (maysir) yang memasang taruhan kecil tapi berharap menang besar (Khairat, 2020).

## Penelitian Terdahulu
Penelitian-penelitian terdahulu yang relevan dengan penelitian ini membahas tidak  sama  persis  seperti  penelitian  ini  tetapi  lebih  cenderung  melengkapi  dan menguatkan upaya  yang  ingin dicapai pada penelitian ini.
Beberapa  penelitian  yang  relevan  antara  lain;  penelitian  oleh  Belianti,  Alim  dan Awaliyah  yang  meneliti  ketertarikan  Milenial  dalam  memilih  asuransi  syariah berbasis mobile. Hasil  yang  diperoleh  adalah  bahwa  faktor-faktor  yang  membuat Milenial  tertarik  dengan  asuransi  syariah  berdasarkan  elemen-  elemen  kepraktisan, kenyamanan,  harga,  visual  dan  produk.  Penelitian  dilakukan  terhadap  212  Milenial dengan  rentang  usia  20-37  tahun,  namun  mereka  bukan  nasabah  asuransi  syariah. Metode penelitian menggunakan SEM-PLS (Belianti et al., 2019).
Penelitian  lain  yang  serupa  dengan  penelitian  ini  adalah  penelitian  kualitatif yang dilakukan oleh Ghoni (2020), mencoba menggali informasi tentang peluang dan potensi model claim sharing asuransi syariah sebagai alternatif strategi untuk mencari solusi  atas  persoalan  pertumbuhan  premi  asuransi  yang  dinilai  mencapai  tahap kejenuhan. Skema claim sharing adalah konsep asuransi  syariah berbasis komunitas dengan  teknologi  yang  memungkinkan  nasabah  membayar  lebih  murah.  Peneliti menjadikan  Laka Bicycle  Insurance yang  berdomisili  di  London  sebagai  sumber informasi. Peneliti menyimpulkan bahwa skema sharing claim berpotensi digunakan sebagai strategi pengembangan InsurTech syariah dalam rangka meraih pangsa pasar asuransi.
Selanjutnya penelitian yang juga membahas persoalan strategi pengembangan asuransi  syariah  di  Indonesia  dilakukan  oleh  Effendi  (2018)  tentang  potensi pengembangan  pasar  asuransi  syariah  di  Indonesia.  Peneliti  menggunakan pendekatan Analytical  Network  Process (ANP)  yang  menggolongkan  menjadi  3 bagian  yaitu  masalah,  solusi  dan  strategi.  Bagian  masalah  dan  solusi  dibagi  lagi menjadi 4 kelompok yaitu 1) masalah dan solusi internal asuransi syariah, 2) masalah dan  solusi  pelanggan,  3)  masalah  dan  solusi  persaingan,  4)  masalah  dan  solusi regulasi.  Strategi  yang  ditawarkan  untuk  pengembangan  asuransi  syariah  di Indonesia adalah meningkatkan kualitas layanan dan hubungan sinergi dengan pihak berwajib dan lembaga keuangan syariah.

## METODE PENELITIAN
Metode  Jenis  penelitian  ini  adalah  penelitian  kualitatif.  Menurut  Creswell (2007)  penelitian  kualitatif  dimulai  dengan  asumsi,  pandangan  dunia,  kemungkinan penggunaan lensa teoritis, dan studi tentang masalah penelitian yang menyelidiki arti individu atau kelompok yang berasal dari masalah sosial atau manusia. Penelitian ini menggunakan  penelitian  kualitatif  karena  dilandasi  oleh  fenomena  pesatnya perkembangan  dan  kemajuan  teknologi  komunikasi  informasi  yang  menjangkau berbagai sektor seperti transportasi, logistik, pariwisata, pertanian juga jasa keuangan yang  diawali  oleh  perbankan  dengan  banyaknya  berrmunculan  usaha-usaha  rintisan teknologi  finansial peer  to  peer  lending (P2P  lending),  juga  jasa  asuransi  yang menggunakan  teknologi  serupa  yaitu  Artificial  Intellegence,  Blockchain,  Robotics. Karena itulah perlu digali informasi-informasi awal tentang usaha
rintisan di bidang inovasi keuangan digital yang masih berada pada tahap awal dalam siklus bisnis.
Metode  pengumpulan  data  melalui:  Wawancara  semi  terstruktur  kepada founder  dan  tim  manajemen,  Dokumentasi  dengan  mengumpulkan  data  dan mempelajari  dokumen-dokumen  yang  ada  pada  subyek  dan  diperkenankan  untuk diakses  baik  secara  langsung  di  lapangan  maupun  melalui  sumber  website  yang dimiliki  oleh  usaha  rintisan  serta  studi  pustaka  terdiri  dari  buku,  undang-undang, laporan,  hasil  survei  dan  artikel  jurnal  yang  berguna  untuk  melengkapi  dan menafsirkan data-data wawancara dan dokumentasi yang telah diperoleh di lapangan. Analisis  data  berdasarkan  desain  penelitian  phenomenology  yaitu  studi  yang  tidak hanya  fokus  pada  kehidupan  dari  seorang  individu/kelompok  ataupun  komunitas tetapi lebih pada konsep atau fenomena (Tabel 1).
Tabel 1 Analisis Data Desain Penelitian Kualitatif Phenomenology
No Tahapan Analisis Data 1 Menyusun data ( managing data ) Buat dan organisir data 2 Membaca data / memberi memo
(reading/memoing ) Baca dan tandai teks 3 Mendeskripsikan ( describing ) Deskripsikan pengalaman personal dan fenomena 4 Mengklasifikasikan ( classifying ) Kembangkan pernyataan yang signifikan 5 Interpretasi ( interpreting ) Kembangkan deskripsi teks dengan pertanyaan “apa  yang terjadi” “bagaimana fenomena terjadi? Kembangkan esensinya 6 Mengulang interpretasi dalam bentuk visualisasi ( representing/visualizing ) Sajikan esensi fenomena dalam bentuk tabel, skema, gambar lalu diskusikan Sumber : Creswell (2007)
Secara  ringkas,  tahapan  analisis  data  dalam  Tabel  1  dibagi  menjadi  tiga langkah sebagai berikut:
1. Membaca,  memilih  dan  menyusun  data  hasil  wawancara;  pada  tahap  ini peneliti  membaca  secara  mendalam  lalu  memilih  jenis  data  yang  akan ditulis  kemudian  menyusun  data  yang  sudah  terpilih  untuk  diorgansir secara  sistematis  mulai  dari  jenis  data  yang  akan  ditulis  lebih  awal  dan akhir.
2. Mendeskripsikan  dan  menginterpretasikan  data,  pada  tahap  ini  data-data yang  sudah  terpilih  dan  tersusun  secara  sistematis  dideskripsikan  dan ditafsirkan.

## 3. Menyajikan interpretasi data dalam bentuk tabel dan gambar lalu membahasnya dengan pendekatan studi literatur.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Deskripsi InsurTech YukTakaful
InsurTech  YukTakaful  adalah  suatu  usaha  rintisan  ( star-up )  di  bidang  jasa teknologi  asuransi  ( InsurTech )  berbasis  web  dan  aplikasi  mobile  yang  berpegang pada prinsip syariah, bertujuan untuk memudahan akses dalam mendapatkan produk- produk  asuransi  dan  melayani  pembelian  polis  serta  penyelesaian  klaim.  Dibentuk pada  pertengahan  2019  dan  telah  tercatat  pada  regulator.  Karakteristik  InsurTech YukTakaful  adalah  berprinsip  syariah,  menggunakan  aplikasi  mobile,  fokus  pada perlindungan  dasar  kecelakaan  diri  dan  asuransi  mikro,  aggregator  (kumpulan  dari perusahaan asuransi), memudahkan, murah dan penyelesaian dilakukan secara simpel melalui gadget. InsurTech YukTakaful memposisikan diri sebagai entitas model bisnis yang  berbeda  dengan  asuransi  online.  Perbedaannya  dengan  asuransi  online diperlihatkan pada Tabel 2.

## Tabel 2 Perbedaan InsurTech YukTakaful dengan Asuransi Online
No InsurTech YukTakaful Asuransi Online/ Asol 1 Start-up / usaha rintisan Usaha korporasi 2 Pengembangan usahanya bergantung pada tahap-tahap pendanaan Venture Capital Bergantung pada besaran modal yang dialokasikan perusahaan 3 Produk mikro dan basis Perlindungan Dasar semua produk 4 Bukan perusahaan asuransi, atau pialang asuransi, namun unit bisnis yang melayani pembelian asuransi dan klaim dengan menggunakan portal atau aplikasi Merupakan unit layanan online dari perusahaan asuransi 5 Memasarkan produk banyak asuransi rekanan sesuai karakteristik  segmen Menawarkan produk sendiri 6. Ber prinsip syariah Tidak berdasar syariah 7 Tidak mengelola atau menanggung risiko atas produk yang dipasarkan Mengelola atau menanggung risiko atas produk yang dibeli nasabah Sumber : Hasil Wawancara (2021)
Bisnis InsurTech YukTakaful dikembangkan dari 3 aspek yaitu ; 1) Power by Community ,  yaitu  segmentasi  berbasis  komunitas,  dimana  usaha  akan  besar  dan berkembang  bersama-sama  dengan  komunitas  2)  Social  Impact,  dalam  bentuk platform  digital  dapat  memberikan  dampak  sosial  yang  positif  bagi  komunitas  dan individu,  memberikan  literasi  keuangan,  mendorong  kesadaran  dalam sharing dan caring .  3) Strengthen  Unity, melalui  komunitas  yang  kuat  dan  satu,  dapat  saling bersinergi melakukan cross selling
berbagai produk asuransi dan keuangan lainnya. Dengan pola multiple revenue stream ini diharapkan valuasi perusahaan akan semakin meningkat.

## Mekanisme Operasional Model Bisnis
Dalam  menjalankan  model  bisnisnya InsurTech YukTakaful  berada  dalam ekosistem  bisnis  perasuransian  yang  melibatkan  pialang  asuransi,  perusahaan asuransi  dan  reasuransi.  Mekanisme  operasional  model  bisnis  diperlihatkan  pada Gambar 1.
Gambar 1. Mekanisme Operasional Model Bisnis InsurTech YukTakaful (InsurTech YukTakaful, 2021)
Mekanisme  operasional  model  bisnis  InsurTech  YukTakaful  adalah  :  1) Nasabah  membeli  produk  asuransi  YukTakaful  2)  YukTakaful  bekerjasama  dengan Pialang  Asuransi.  3)  Pialang  Asuransi  bekerjasama  dengan  perusahaan  asuransi.  4) Perusahaan  Asuransi  membagi  resiko  kepada  Perusahaan  Re-Asuransi,  dimana  jika terjadi surplus underwriting dari perusahaan asuransi/re-asuransi maka nasabah akan mendapatkan  bagian  surplus  tersebut.  YukTakaful  mendapatkan  Imbal  Jasa  dari Pialang Asuransi atas setiap pembelian produk asuransi.

## Strategi Akselerasi Start-up InsurTech Syariah
Strategi  akselerasi  start-up  InsurTech  syariah  untuk  meraih  pasar  industri asuransi di Indonesia berdasarkan tahap-tahap berikut (Gambar 2):
1. Menetapkan  Tujuan  yang  Fokus  dan  Jelas;  Tujuan  InsurTech  syariah  dibentuk harus jelas,  hadir untuk meningkatkan literasi dan inklusi masyarakat Indonesia yang sangat rendah tentang asuransi pada umumnya dan asuransi syariah khususnya.
2. Membuat  Visi  Misi  yang  Maslahah;  Visi  dan  misi  InsurTech  syariah  juga  harus mampu  membawa  dampak  sosial  dan  manfaat  untuk  masyarakat
secara  luas  (maslahah),  memperkuat  persaudaraan  dan  persatuan.  Juga  menjadi pemimpin  komunitas.
3. Menentukan  Segmentasi  dan  Target  yang  Dijadikan  Sasaran  serta  Posisi  di Industri;  Visi dan misi  yang  membawa dampak sosial dan manfaat bagi masyarakat luas  (maslahah)  terutama  kalangan  menengah  adalah  kunci  penting  dalam menentukan  segmentasi  dan  target  InsurTech  syariah  yang  tepat  dan  bagaimana menempatkan  posisi  pasar  InsurTech  syariah  di  industri.  Agar  maslahah  dapat dicapai  maka  segmentasi  InsurTech  syariah  hendaknya  berbasis  komunitas  dan keumatan  yang  sifatnya  membantu  dan  memudahkan  target  siapa  pun  itu  baik individu,  kelompok  dan  lembaga  dalam  mengakses  asuransi  dengan  biaya  ringan. Dengan  demikian  maka  sudah jelas posisi InsurTech syariah dalam industri sebagai InsurTech syariah berbasis mobile berbiaya ringan dengan jangkauan komunitas dan keumatan. Prinsipnya InsurTech Syariah hendaknya hadir untuk membawa maslahah bagi umat yang membutuhkan di level menengah dan menengah bawah khususnya.
4. Membangun  Jaringan  Kerjasama  dalam  Ekosistem  Bisnis  (Strategi  Aliansi), Aplikasi  InsurTech  merupakan  saluran  distribusi  bagi  perusahaan-  perusahaan asuransi  dalam  menawarkan  produk-produk  mereka  (mobile  aggregator)  serta membantu  menyelesaikan  prosedur  klaim  secara  mudah  dan  cepat.  Oleh  karena  itu dalam  menjalankan  operasional  usaha  tidak  bisa  berdiri  sendiri,  namun  melibatkan simbiosis  secara  mutual  dengan  pialang  asuransi,  perusahaan-perusahaan  asuransi, perusahaan  reasuransi,  provider  penyimpan  data,  e-payment  gateway  dan  nasabah komunitas.  Dengan  demikian  membentuk  ekosistem  bisnis  dan  menjalin  kerjasama dengan  lembaga-lembaga  yang  mendukung  keberlangsungan  operasional  usaha adalah  keharusan.  Secara  garis  besar  terdapat  tiga  pihak  yang  berperan  sangat penting  dalam  menjalankan  bisnis  InsurTech  ini,  yaitu:  Pertama; Investor/Venture Capital (VC)  yang  berkontribusi  atas  permodalan.  Kedua; Provider  Server,  Data Center,  Data  Recovery  Center,  Cloud  Computing,  E-payment  Provider guna mendukung  manajemen  risiko,  pengadaan  infrastruktur  ekosistem  digital  dan perlindungan  serta  analisa  big  data  konsumen.  Riset  yang  ditulis  oleh  Stoeckli,  M, Dremel.C  &  Uebernickel,  F  (2018),  menyatakan  dua  karakteristik  InsurTech  yang menjadi  perhatian  utama  adalah  menyediakan  infrastruktur  portal  web  dan  aplikasi seluler yang memadai dan memanfaatkan data untuk  menilai risiko  juga memahami kebutuhan  pelanggan  (Stoeckli  et  al.,  2018).  Ketiga;  Pihak  ketiga  yang  mendukung dari  segi  ekosistem  bisnis  diantaranya  pialang  asuransi  dan  perusahaan-  perusahaan asuransi.  Perusahaan  asuransi  mulai  memandang  usaha  rintisan  InsurTech  bukan sebagai pengganggu pasar, melainkan sebagai mitra potensial (Cappiello, 2020) Oleh karena  itu,  InsurTech  tidak  menimbulkan  ancaman  persaingan  langsung  bagi perusahaan asuransi yang sudah mapan.
5. Mengkomunikasikan    dan    Mengedukasi    Pasar    (Strategi    Penetrasi
Pasar);  dilakukan  melalui  berbagai  saluran  komunikasi  online  dan  offline,
Bidik Segmentasi Target dan Posisi Komunikasi dan Edukasi Pasar Bangun Jaringan Kerjasama Buat Visi Misi yang Maslahah Tentukan Tujuan yang Fokus dan Jelas
media  sosial  dan  kerjasama  dengan  ekosistem  fintech  juga  mitra  komunitas  bisnis. Salah satu faktor penting yang perlu diperhatikan dalam transfomasi industri asuransi menjadi  digital  (teknologi  asuransi/InsurTech)  adalah  perubahan  orientasi  dari penawaran yang digerakkan oleh perusahaan ( supply driven-company focus )  menjadi permintaan  yang  digerakkan  oleh  konsumen  ( demand  driven-customer  focus ). Produk  asuransi  akan  dikembangkan  dari  sudut  pelanggan,  difragmentasi  dan terspesialisasi.  Nasabah  juga  menuntut  solusi  all  in  one  dan  layanan  yang mendasarinya  (Linden  Vander,  Sabine  L.B;  S,  Millie,  Shan  .M;  Anderson,  2018). Mengingat  hal  tersebut,  maka  penting  bagi  InsurTech  untuk  selalu  fokus  dan memelihara  hubungan  jangka  panjang  yang  berkesinambungan  dengan  mitra konsumen.  Oleh  karenanya  perlindungan  dan  keamanan  data  mitra  konsumen menjadi syarat mutlak yang harus selalu dijaga kerahasiaannya. Karena kepuasan dan kepercayaan  konsumen  berpengaruh  bagi  keputusan  konsumen  dalam  membeli produk asuransi syariah sebagaimana diteliti oleh Usman dan Mursid (Amron et al., 2018).
Gambar 2. Strategi Akselerasi Meningkatkan Nasabah Asuransi
Berdasarkan  tahapan  strategi  akselerasi  tersebut  dapat  dilihat  bahwa  upaya untuk  mendorong  literasi  asuransi  syariah  dalam  rangka  meningkatkan  pengguna atau pangsa pasar asuransi syariah dimungkinkan pada masyarakat Indonesia asalkan produknya murah, bermanfaat besar dan sangat membantu bagi kalangan menengah dan  menengah  bawah  (maslahah),  cara  untuk  mendapatkan  dan  penyelesaiannya yang  sederhana  ditunjang  oleh  infrastruktur  teknologi  yang  memadai.  Keberhasilan InsurTech  yang  dijalankan  dengan  sentuhan  kemanusiaan,  Bima  InsurTech  Mobile yang  diluncurkan  di  Ghana,  Afrika  pada  2010  merupakan  bukti  bahwa  bukan  tidak mungkin  untuk  meraih  masyarakat  pada  level  menengah  bawah.  Bima  InsurTech telah beroperasi pada 9 negara Asia dan Afrika. 93% pelanggan BIMA hidup dengan penghasilan kurang dari $ 10 per hari dan 80 - 95% tidak pernah memiliki akses ke asuransi  lain.  Orang-orang  ini  berada  pada  risiko  tertinggi  untuk  sakit  dan  cedera, dan mereka langsung merasakan dampak finansial dari guncangan ini. Asuransi dapat mencegah keluarganya jatuh  ke dalam kemiskinan.

## SIMPULAN
Strategi  akselerasi  dalam  mendorong  peningkatan  pangsa  pasar  asuransi syariah  di  Indonesia  dengan  studi  kasus  pada  usaha  rintisan  InsurTech  YukTakaful adalah dengan menjalankan  tahap-tahap yang dimulai dari 1) Penentuan tujuan yang fokus dan jelas, 2) Membuat visi misi yang membawa manfaat dan berdampak sosial (maslahah),  3)  Membidik  segmentasi  dan  target  yang  berbasis  komunitas  dan keumatan,  4)  Membangun  jaringan  kerjasama  dalam  ekosistem  bisnis  (strategi aliansi) dan
5)  Mengkomunikasikan  serta  mengedukasi  konsumen  melalui  saluran  komunikasi offline dan online juga kerjasama dengan ekosistem fintech dan nasabah  komunitas (strategi  penetrasi  pasar).  Strategi  aliansi  yang  dijalankan  dengan  meningkatkan permodalan  melalui  Venture  Capital,  bekerjasama  dengan  provider  server  untuk meningkatkan kapasitas, perlindungan data dengan Data Center dan Data Recov ery Center,  Cloud  Computing,  E-payment  gateway. Menjalin  kemitraan  dengan  pialang asuransi  dan  perusahaan-  perusahaan  asuransi.  Strategi  penetrasi  pasar  fokus  pada segementasi  komunitas  yang  menawarkan  perlindungan  dasar  dengan  jenis  produk asuransi  mikro,  pelayanan end  to  end  process secara real  time 2x24  jam,  menjaga kepercayaan  dan  kenyamanan  konsumen  dengan  memelihara  keamanan  dan kerahasiaan data mereka.
Penelitian  ini  adalah  penelitian  dasar  bersifat  kualitatif  yang  berusaha menggali  informasi  awal  tentang  bisnis  baru  di  bidang  teknologi  asuransi  berbasis web  dan  mobile  di  Indonesia,  oleh  sebab  itu  penelitian  ini  memiliki  banyak keterbatasan.  Keterbatasannya  adalah  YukTakaful  adalah  perintis  awal  InsurTech berprinsip syariah yang baru merintis usahanya di Indonesia sehingga tidak memiliki pembanding  jenis  InsurTech  syariah  yang  serupa  di  Indonesia.  Dengan  demikian masih  banyak  peluang  dan  potensi  penelitian-  penelitian  lanjutan  tentang  model bisnis  InsurTech  ini  yang  perlu  dikembangkan  di  masa  depan.  Penelitian-penelitian yang  perlu  diteliti  lebih  lanjut  adalah  penelitian  tentang  tingkat  keberhasilan penetrasi pasar model bisnis InsurTech dengan menggunakan Insurtech konvensional sebagai  pembanding  yang  sudah  lebih  dulu  hadir,  penelitian  tentang  identifikasi perbedaan  model  bisnis  InsurTech  yang  memiliki  banyak  variasinya,  penelitian tentang  apakah  kehadiran  teknologi  asuransi  berpeluang  akan  mengganggu  industri asuransi  ( disrupt ),  penelitian  tentang  perlindungan  data  konsumen  supaya  tidak diretas dan masih banyak lagi.

## DAFTAR PUSTAKA
Amron,  Usman,  &  Mursid,  A.  2018.  Buying  Decision  in  The  Marketing  of  Sharia Life  Insurance  Evidence  from  Indonesia). Journal  of  Islamic  Marketing. https://doi.org/10.1108/JIMA-02-2017-0013
Belianti,  L.,  Alim,  F.  A.,  &  Awaliyah,  H.  2019.  Milenial  Interests  on  Islamic Insurance:  The  Role  of  Mobile  Service  And  Satisfaction. Airlangga
International Journal of Islamic Economics and Finance . https://doi.org/10.20473/aijief.v2i2.20660 Cappiello, A. 2020. The Technological Disruption of Insurance Industry: A Review. International Journal of Business and Social Science . https://doi.org/10.30845/ijbss.v11n1a1
Creswell,  J.  W.  2007. Qualitative  Inquiry  &  Research  Design (Second  Ed).  Sage Publication.
DailySocial  Research.  2019.  Insurance  Technology  Survey  2019.
DailySocialResearch. 2020. Insurtech Strategic Innovation. Drummond,  G.  &  J.  E.  2001.  Strategic  Marketing  Planning  and  Control  (Second
Edition)). Chartered Institute of Marketing.
DSN-MUI.  2001.  Pedoman  Umum  Asuransi  Syariah  No  21/DSN-  MUI/X/2001, DSN-MUI.
Effendi,  J.  2018.  Islamic  Insurance:  A  Potential  Niche  Market  of  Indonesia.  Al- Iqtishad: Jurnal Ilmu Ekonomi Syariah . https://doi.org/10.15408/aiq.v10i1.5330
Fifield, P. 2008. Marketing Strategy Masterclass (First Edit). Elsevier.
Ghoni,  A.  2020.  Insurtech  dan  New  Islamic  Insurance  Model:  Studi  Kasus  Sharing Clain  di  Laka  Bicycle  Insurance,  London. Ad-Deenar:  Jurnal  Ekonomi  Dan Bisnis Islam. https://doi.org/10.30868/ad.v4i01.754 Iqbal, M. 2005. General Takaful Practice. Gema Insani Press.
Khairat,  D.  2020.  Mengapa  Asuransi  Konvensional  Tidak  Sejalan  Syariah. Komite Nasional Ekonomi Dan Keuangan Syariah.
KNEKS.  2020.  Optimisme  Asuransi  syariah  Capai  Pertumbuhan  Produktif  2020. Komite Nasional Ekonomi Dan Keuangan Syariah.
Kotler Philip & Kevin  Keller. 2009. Manajemen Pemasaran (Edisi 13). Erlangga. Linden  Vander,  Sabine  L.B;  S,  Millie,  Shan  .M;  Anderson,  N.  2018. The Insurance  Book  The  Insurance  Technology  for  Investors,  Entrepreneurs  and Fintech Visionaries (First ). John Wiley and Sons Ltd.
OJK.  2018.  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  RI  No  13/POJK.02/2018  tentang Inovasi Keuangan Digital di Sektor Jasa Keuangan, OJK.
OJK.  2019.  Laporan  Perkembangan  Keuangan  Syariah  Indonesia.  OJK.  Rajani,  T.
2019. Insurtech: The Unchartered Potential. Journal of the Insurance Institute of India.
Republika. 2020. Pertumbuhan Rendah, Wapres Minta Asuransi Syariah Berinovasi. (internet).[diakses pada 15 Oktober 2020]. Tersedia pada https://www.republika.co.id
Sofyan, I. 2015. Manajemen Strategi . Graha Ilmu.
Stoeckli,  E.,  Dremel,  C.,  &  Uebernickel,  F.  2018.  Exploring  Characteristics  and Transformational  Capabilities  of  InsurTech  Innovations  to  Understand Insurance  Value  Creation  in  a  Digital  World.  Electronic  Markets. https://doi.org/10.1007/s12525-018-0304-7
Xu, J.  2018.  Insurtech  Business  Models  and  Disruptive  Potencial.  Clobal Center  of Insurance Excellent.
As’ad,  Putra,  D.  I.  A.,  &  Arfan.  (2021).  Being  al-wasatiyah  agents:  The  role  of azharite  organization  in  the  moderation  of  Indonesian  religious  constellation.
Journal of Islamic Thought and Civilization, 11(2), 124–145. https://doi.org/10.32350/jitc.11.2.07
As’ad,  A.,  &  Firmansyah,  F.  (2022).  A  New  Paradigm  on  Human  Resources Management  in  State  Islamic  University.  AL-ISHLAH:  Jurnal  Pendidikan, 14(1), 71–84. https://doi.org/10.35445/alishlah.v14i1.1513
Hardi, E. A. (2021). MUSLIM YOUTH AND PHILANTROPHIC ACTIVISM The Case of Tangan Recehan and Griya Derma, 16(1) 15–29.
https://doi.org/10.21274/epis.2021.16.1.15-29
Nengsih,  T.  A.,  Bertrand,  F.,  Maumy-Bertrand,  M.,  &  Meyer,  N.  (2019). Determining  the  number  of  components  in  PLS  regression  on  incomplete  data set.  Statistical  Applications  in  Genetics  and  Molecular  Biology,  November. https://doi.org/10.1515/sagmb-2018-0059
Rosmanidar, E., Hadi, A. A. Al, & Ahsan, M. (2021). Islamic Banking Performance
Measurement:  a  Conceptual  Review  of  Two  Decades.  International  Journal  of Islamic Banking and Finance Research, 5(1), 16–33. https://doi.org/10.46281/ijibfr.v5i1.1056