## STUDI HUKUM ISLAM TERHADAP KONTRAK PERJANJIAN BANKING CARDS
Ari Kartini 1 , Ifayani Hanurat 2
1 Mahasiswa Prodi Hukum Ekonomi Syariah FAI Unismuh Makassar 1 Dosen Prodi Hukum Ekonomi Syariah FAI Unismuh Makassar
Abstrak
Penelitian  Ini  Bertujuan  Untuk  Mengetahui  Bagaimana  Studi  Hukum  Islam Terhadap  Kontrak  Perjanjian Banking  card (Kasua Hasanah  card Bank  BNI Syariah)  dengan  mengetahui  pelaksanaan  akad  sesuai  dengan  prinsip  syariah, bagimana  bentuk/mekanisme  kontrak  perjanjian,  bagaimana  persepsi  nasabah terhadap hasanah card .
Jenis  Penelitian  Yang  Digunakan  Penulis  Adalah  Kualitatif.  Kualitatif  yaitu menjelaskan  dan  menguraikan  data-data  yang  telah  dikumpulkan,  Metode pengumpulan  data  dengan  wawancara,  observasi,  dan  dokumentasi. Wawancara  di  lakukan  pada  marketing banking  card khusus hasanah  card, coustumer  sevics ,  dan  nasabah  bank  BNI  Syariah  cabang  Makassar.  Untuk menguji Keabsahan data dengan menggunakan teknik uji trianggulasi.
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  kartu  kredit hasanah  card BNI  syariah hukumnya boleh, karena dalam akad hasanah card sudah memenuhi rukun dan syarat terjadinya akad dalam Islam serta sesuai dengan prinsip syariah. Kontrak perjanjian hasanah card ada beberapa  tahapan antara lain Al-Ariyah (perjanjian kredit), Al-Wakalah (perjanjian  pemberian  kuasa),  dan Al-Kafalah (perjanjian penanggungan).  Persepsi nasabah terhadapa banking card dilihat dari berbagai sisi  dari  pengetahuan  nasabah  kurang  mengetahui  akad-akad  yang  di  gunakan dalam hasanah  card ,  dari  sisi  Diskon  dan  promo  kurang  hal  ini  mengakibatkan minat  nasabah  terhadap  produk  ini  tidak  mengalami  kenaikan  signifikan,  akan tetapi  tidak  mengurangi  kenyamanan  dan  tingkat  harga pricing yang  di  miliki bank  BNI  Syariah  masih  tetap  kompetitif  sekalipun  diskon  ada  atau  kurang, kemudian  untuk  pelayanan  terhadap  nasabah  sangat  baik  dan  tidak  ada komplain nasabah terhadap fasilitas yang ada di bank BNI syariah.
Kata kunci: hukum islam, kotrak perjanjian(akad), hasanah card .

## Abstract
This  Research  Aims  To  Know  How  Islamic  Law  Studies  Against  Contract Banking Card Agreement (Kasua Hasanah Card Bank BNI Syariah) by knowing the  implementation  of  the  contract  in  accordance  with  the  principles  of  sharia, how the form / contract agreement mechanism, how the customer's perception of hasanah card.
Type  of  Research  Used  The  author  is  Qualitative.  Qualitative  is  to  explain  and describe  the  data  that  has  been  collected,  Methods  of  data  collection  with interviews,  observation,  and  documentation. Interviews  conducted  on  marketing banking card special hasanah card, coustumer sevics, and bank customers BNI Syariah Makassar branch. To test the validity of data by using triangulation test technique.
The  results  showed  that  hasanah  card  credit  card  BNI  syariah  law  allowed, because in akad hasanah card already meet the pillars and terms of the contract in  Islam  and  in  accordance  with  the  principles  of  sharia.  Hasanah  card agreement  contract  there  are  several  stages,  among  others  Al-Ariyah  (credit
agreement),  Al-Wakalah  (power  of  attorney  agreement),  and  Al-Kafalah (contractual arrangements). The perception of the customer to the banking card is seen from various facets of the knowledge of the customers are less aware of the  contracts  that  are  used  in  hasanah  card,  in  terms  of  discounts  and  promos less  this  resulted  in  customer  interest  in  this  product  did  not  increase significantly,  but  did  not  reduce  the  comfort  and  level  the  pricing  price  of  BNI Syariah bank is  still  competitive  even if the  discount  is present  or less, then  for the service to the customer is very good and no customer complaints against the existing facilities in the bank BNI sharia.
Keywords: Islamic law, contract agreement (akad), hasanah card.

## A.  PENDAHULUAN
Perbankan  Syariah  membawa warna  baru  bagi  dunia  perbankan  di Indonesia disamping bank konvensional yang telah ada
sebelumnya. Indonesia merupakan Negara  mayoritas  penduduk  islam, sehingga  tidak  heran  jika  sistem  yang digunakan diberbagai aspek  tidak jauh dari  unsur  islam,  salah  satunya  dalam Sistem  Ekonomi.  Sejak  tahun  1992  di Indonesia  mulai  muncul  bank  yang mengunakan  Prinsip  Syariah  yaitu Bank  Muamalah  Indonesia(BMI)  yang merupakan hasil lokakarya yang diadakan  oleh  MUI,  pada  tahun  1998 ketika  Indonesia  mengangalami  krisis moneter. Kepercayaan masyarakat terhadap Bank Syariah mulai meningkat. Bank  BNI  Syariah  yang  bekerja
sama dengan MasterCard menerbitkan Hasanah  card yang  merupakan  kartu kredit  yang  berprinsip  syariah  pada tangal  7  Februari  2009  dan  yang
mempelopori pertama munculnya kartu kredit  Syariah  adalah  Bank  Danamon Syariah  dengan  nama Dirham  Card , ini muncul pada tanggal 19 Juli 2007.
Kartu  kredit  atau  credit  card merupakan gaya hidup dan bagian dari komunitas manusia untuk dapat dikatakan moderen dalam tata
kehidupan  sebuah  kota  yang  beranjak menuju kota metropolitan atau
cosmopolitan.  (Ibrahim,  2004:  7).  Di sisi lain, masyarakat masih beraganggapan  bahwa  kartu  kredit syariah( hasanah  card )  sama  dengan kartu kredit konvensional dan menganggap  bahwa  produk  syariah juga  menggunakan  sistem  bunga berbunga seperti halnya bank
konvensional. Penggunaan  kartu  kredit  syariah bank syariah tidak mendorong nasabahnya  untuk  berlebihan  dalam menggunakan  kartu  kredit  syariah sebagaimana  firman  Allah    dalam  QS. al-Furqan: 67:
ََوُهَو َ يِ ذ لَّٱ َ َ َلَعَج ََلۡ ذ لَّٱ َََو ََراَهذلنٱ َ َ ۡنَمِ ّ لَ ٗةَف ۡ لِخ َذذَيَن َ أََداَر َ أ َاٗروُكُشََداَر َ أَۡو َ أََر ذ ك َ
Terjemahannya:
Dan  orang-orang  yang  apabila membelanjakan (harta), mereka tidak  berlebih-lebihan,  dan  tidak (pula)  kikir,  dan  adalah  (pem- belanjaan  itu)  di  tengah-tengah antara yang demikian.
Ditinjau dari aspek hukum, hasanah  card di  payungi  oleh  fatwa DSN-MUI nomor 54/DSN-MUI/IX/2006. Sebagaimana  dalam  situs  resmi  BNI Syariah  menyebutkan  produk  ini  terdiri dari  tiga  akad,: kafalah  ,  qardh, dan ijarah. Akad  adalah  suatu  perikatan antara ijab dan qabul dengan  cara yang dibenarka n syara’ yang
menetapkan  adanya  akibat-  akibat hukum objeknya. (Basyir,2004: 65)
Hukum  Islam  sebagai  hukum yang berdasarkan nilai-nilai yang terkandung  dalam  Islam.  Sehubungan
dengan hal tersebut maka (Ali,1996:39) hukum Islam menjelaskan sebagai berikut:
Hukum  Islam  adalah  seperangkat tingkah laku yang mengatur tentang hubungan seorang manusia dengan Tuhan,  sesama  manusia  dan  alam sekitarnya yang berasal dari Allahta‟ala • . Selanjutnya  juga  Hasbi  Ash- Shidieqy memberikan pengertian hukum Islam sebagai berikut:
Hukum  Islam  adalah  hukum  yang bersifat  umum  dan  kulli  yang  dapat
diterapkan  dalam  perkembangan hukum  Islam  menurut  kondisi  dan situasi masyarakat dan masa.
Kontrak  adalah  undang-undang yang  mengawal  urusan  perjanjian. Perjanjian  adalah  suatu  persetujuan  di antara dua pihak atau lebih berkenaan sesuatu  perkara.  Perlulah  difahami bahwa  istilah  kontrak  adalah  lebih khusus  manakala  istilah  perjanjian adalah  lebih  umum.  Hanya  perjanjian yang  mempunyai  ciri-ciri  kontrak  saja yang  mempunyai  implikasi  undang- undang.
Perbedaan antara Perjanjian Islam  ( Akad )  dengan  Perjanjian  KUH
Perdata adalah dalam tahapan perjanjiannya  dimana   dalam  hukum Perjanjian  Islam  ( Akad )  janji  Pihak Pertama  dan  Pihak  Kedua  terpisah atau dua tahap sedangkan dalam KUH Perdata hanya satu tahap  setelah ada perjanjian maka timbul perikatan.
Beberapa define yang diberikan kepada perjanjian:
1.  Menurut  pasal  262  Mursyid  Al –
Hairan, akad merupakan,
“Pertemuan  ijab  ynag  dilakukan oleh  salah  satu  pihak  dengan kabl dari pihak lain tang enimbulkan  akibat  hukum  pada objek  akad”  (  Mursyid  Al  – Hairan,1403/1983:49)
2. “Pertemuan  ijab  dan  Kabul sebagai  pernyataan  kehendak dua  pihak  atau  lebih  untuk melahirkan  suatu  akibat  hukum pada  objeknya”  (Samsul,2007: 68) Istilah  umum  yang  dipakai  untuk
inter exchange keuangan dalam
bahasa inggris dan perundang – undangan kadangkala dinamakan dengan financial  transactions  cards , kadangkala dengan payment cards.
Adapun  istilah  yang  dipakai  oleh ekonomi  arab  dengan bithaqah  al- I‟timan pada  hakikatnya  merupakan bhitaqah  al-iqradah ,  lebih  baik  dengan istilah  tersebut  karena  gambaranya lebih  fokus  terhadap  istilah  financial transactions cards dalam bahasa inggris.  Definisi BANKING  CARDS sendiri adalah : ”instrument –instrumen dengan  nama bithaqah  iqradah ,  atau kartu layanan perbankan atau
BANKING  CARDS ,  atau  bithaqah  cek madhmun, atau bithaqah sahib mubasir,atau istilah lain yang
diterbitkan  secara  resmi  ataupun  tidak resmi  oleh  penerbitnya.”(Ibrhim,2006: 18)
Hasanah  card pada  produk  bni
syariah kartu pembiayaan yang
berfungsi sebagai kartu kredit berdasarkan  prinsip  syariah,  yaitu dengan  sistem  perhitungan  biaya
bersifat  tetap,  adil,  transparan,  dan kompetitif  tanpa  perhitungan  bunga.iB hasanah  card adalah  kartu  berbasis Syariah  yang  berfungsi  seperti  kartu pembiayaan  sehingga diterima di seluruh  tempat  bertanda  MasterCard dan  semua  ATM  yang  bertanda CIRRUS di seluruh dunia.
IB hasanah  card adalah  salah satu  kartu  kredit  yang  menggunakan akad  Syariah,  yang  diterbitkan  oleh BNI  Syariah,dengan    ketentuan  Fatwa DSN-MUI tentang syariah card. Hasanah  card memiliki  3  jenis  yaitu  : Hasanah  card  Classic,Hasanah  card Gold, Dan Hasanah card Platinum.

## B.  METODOLOGI PENELITIAN
Jenis penelitian ini adalah Penelitian  kualitatif,  yaitu  prosedur penelitian  yang  menghasilkan  data deskriftif  berupa  kata-kata  tertulis  atau lisan  dari  orang –orang  dan  perilaku yang dapat diamati.
Sumber  data  dalam  penelitian  ini adalah individu yang di jadikan sasaran kasus  yang  di  teliti  sebagai  sumber informasi.Sedangkan yang  menjadi obyek  penelitian  ini    yaitu  tentang kontrak  perjanjian banking  card prinsip syariah.  Penulis  akan  berusaha  untuk meneliti  tentang  study  hukum  islam terhadap  kontrak  perjanjian banking
cards (kasus hasanah  card Bank  BNI syariah).
Desain  penelitian  adalah  strategi dalam menyusun model penelitian agar diperoleh data-data maupun kesimpulan penelitian dengan kemunkinan munculnya penyimpangan yang  paling  kecil  sekalipun  dari variabel tertentu. Langkah-langkah penelitian:  1)  Tahap  persiapan  2) Pengumpulan data di lapangan dilakukan  dengan  cara  wawancara langsung.  3)  Setelah  semua  bahan yang  dibutuhkan  terkumpul,  maka disusunlah  kedalam  bentuk  skripsi sesuai  dengan  metode  yang  telah ditentukan.
Dalam  penelitian  ini,penulis  akan
menggunakan dua metode
pengumpulan  data,  yaitu:  1) Library
Research (riset  kepustakaan),    yaitu dengan  mengumpulkan  data  yang di\peroleh  melalui  study  kepustakaan. 2) Field Research , yaitu mengumpulkan  data  melalui  penelitian lapangan, dengan menggunakan metode sebagi berikut: (a) Wawancara (b)  Metode  Obseravasi  (b)  Metode Dokumentasi
Metode    analisis  data  yang digunakan  penelitian  adalah  analisis kualitatif,  yaitu  suatu  metode    yang menggambarkan  sebuah  fakta  yang kemudian dianalisa sebuah kesimpulan
dari  data  fakta  dengan  menggunakan analisa fenomenologi dimana Penelitian  ini  akan  berdiskusi  tentang suatu  objek  kajian  dangan  memahami inti pengalaman dari suatu fenomena.
Pengecekan  keabsahan  data.
Peneliti melakukan
pengecekan
dengan menggunakan trianggulasi sumber  agar  data  dalam  penelitian  ini valid dan dapat dipertanggung jawabkan.

## C.  HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

## Tinjauan  Hukum    Islam  Akad Produk Hasanah card
Berdasarkan  hasil  wawancara dengan  pihak  manajemen  BNI  syariah cabang makassar, sebagaimana model wawancara  yang  dapat  di  peroleh dalam pelaksanaan akad produk hasanah  card .  Dalam  hal  ini  hasil wawancara  penulis  dengan  marketing pengelola  kartu hasanah  card ibu  nur fauziah,  diperoleh  keterangan  dan penganalisaan  sebagaimana  maksud penulisan.
Pada  tahun  2006  DSN  MUI
mengeluarkan
fatwa yang
membolehkan  adanya  kartu  kredit syariah,  dengan  Fatwa  No.54/DSN- MUI/X/2006  Dewan  Syariah  Nasional Majelis  Ulama  Indonesia  (DSN  MUI).
Dan pada tahun 2007 BI mengeluarkan regulasi  tentang  kartu  kredit  syariah yaitu Surat Bank Indonesia No.9/183/DPbS/2007.  Mengenai  hal tersebut juga dijelaskan oleh marketing
hasanah  card BNI  Syariah  cabang makassar  bagian  dari  penerbit  IB Hasanah  card yang  dilakukan  melalui wawancaraIbu  Nur  Fauziah  marketing
Hasanah card .adapun hasil wawancara beliau mengatakan:
“Alhamdulillah  setiap  produk  yang di  keluarkan  oleh  BNI  Syariah  di sesuaikan  dengan  fatwa  MUI  , contoh  hasanah  card  dengan Fatwa No.54/DSN-MUI/X/2006 ”
Menurut  penulis  melihat  dari
beberapa
penjelasan tentang
kesesuaian  prinsip  syariah    terhadap akad hasanah card bahwaakad yang di jalankan oleh bank BNI Syariah sesuai dengan  syariah  yang  mengacu  pada Fatwa  No.54/DSN-MUI/X/2006  tentang syariah card.
Presentase  yang  dipotong  oleh pihak  Bank  yang  mengeluarkan  kartu dari pengusaha. Peraturan Bank Indonesia  No:  6/24/PBI/2004  tentang Bank Umum yang  melaksanakan kegiatan  berdasarkan  prinsip  syariah. Dalam  pasal  36  huruf  m  menyatakan “Bank  dapat  melakukan  kegiatan usaha  kartu  kredit,  charge  card berdasarkan  prinsip  syariah ”.  Fatwa DSN  No  :  42/DSN-MUI/V/2004  yang
menetapkan “ Bahwa penggunaan charge card secara syariah diperbolehkan” .  (Dewi,  Gemala.  dkk. 2005:211).  Untuk  mengetahui  benar tidaknya  maka  kami  mewawancarai pihak  marketing hasanah  card dan informen lainya, beliau menyatakan :
“Kalau  di  bank  syariah  intinya  kan denda itu fungsinya mendisiplinkan jadi  semua  bank  ada  jadi  semua bank pasti ada denda, di bank BNI Syariah sendiri belum menerapkan denda.belum pernah.kalaupun nasabah terlambat bayar kita tidak pernah  memberikan  denda.kalau misalakan  ada  denda,kami  tidak akui di pendapatan karena itu tidak boleh. Jadi denda nya kita masukan di dana zakat atau qordul hasan.
Berdasarkan  hasil  wawancara diatas  penulis  dapat  menyimpulkan bahwa hasanah  card pada  bank  BNI syariah  tidak  menggunakan  sistem denda  dan  ta’wid  di  karenakan  kehati- hatian  dan  agar  terhidar  dari  riba nasi’ah.
Berdasarkan fatwa DSN-MUI tentang  syariah  card,  terhadap  prinsip –prinsip syariah yang harus diterapkan dan ada pula yang harus di hindari,seperti  riba,  gharar,  dan  isyraf. Untuk menghindari praktek ini dari card syariah  melakukan  langkah  sebagai- mana  wawancara  kami  kepada  Ibu Besse marketing hasanahcard
mengenai  limit hasanah  card ,  beliau mengatakan:
“Kalau  di  lihat  dari  profile  maka mungkin  banyak  nasabah  yang mau  limitnya  lebih  besar  tapi kembali lagi kita lihat profil nasabah  .  tapi  yang  biasanaya  di minati  itu  adalah  classic  dan gold.Akan  tetapi  kami  dari  pihak bank  akan  menyeleksi  nasabah yang ingin membuat kartu hasanah  card “Maksud  kami  dari pihak  bank  menyeleksi  nasabah, kami  melakukan  demikian  bukan kami  bermaksud  untuk  membatasi nasabah yang ingin menggunakan produk  kami,  akan  tetapi  karena kami  ingin  memiliki  nasabah  yang bertanggung jawab dalam menyelesaikan pembayaran transaksi yang dilakukannya. dengan  ketentuan  dilihat  dari penghasilan  bulanan,  kebutuhan bulanan,  bagi  yang  telah  menikah mencantumkan berapa jumlah anak”
Kemudian  kami  mewawancarai ibu  Wina  salah  satu  nasabah  sendiri dan mengatakan bahwa:
“Yang  classi  .Yang  limit  4  juta ,Pernah  di  tawari  naik  limit  tapi saya  gak  mau.  sesuai  kebutuhan saya agar saya tidak konsumtif. ”
Berdasarkan  wawancara  peneliti- an  penulis,  pagu  maksimal  ditentukan berdasarkan permohonan dari nasabah  atas  kebutuhannya  masing –
masing  dan  berdasarkan  pendapata- nya  yang  telah  diperhitungkan  oleh penerbit fasilitas. Pagu maksimal dimaksudkan  untuk menahan  nasabah
dalam melakukan transaksi yang berlebihan.  serta  disesuaikan  dengan jenis  kartu  yang  di  gunakan  oleh nasabah.  Dan  jenis  kartu  di  sesuaikan dengan  penghasilan  yang  di  peroleh nasabah  setiap  bulannya.  hal  ini  di maksudkan  agar  tidak  terjadi  kredit macet.

## Kontrak  Perjanjian  Banking  card Dalam Produk Hasanah card
Sebagaimana  hasil  wawancara kami  dengan  ibu  Nur  Fauziah  selaku marketing hasanah card :
“Disini  ada  yang  namanya  Al-
Ariyah(perjanjian kredit), Al- Wakalah(perjanjian pemberian kuasa),  dan  Al-Kafalah(perjanjian penanggungan). Penjelasannya bisa di lihat di buku pedoman” Kemudian kami mencoba mewawancarai  ibu  Lala  salah  satu nasabah mengenai syarat dalam perjanjian:
“  Syarat  begitu  semua bank  sama pakai  seperti  itu  namun  hanya sedikit  berbeda.  Kalau  menurut saya  ya  harus  di  ikuti  kita membutuhkan ingin bekearja samadengan  bank  tidak  mungkin menggunakan  aturan  dari  kita pasti kita harus mengikuti aturannya dia. ”
Hasanah  card terbagi  menjadi beberapa  kartu  dengan  kualifikasi penghasilan  minimum  tahunan  yang berbeda  dan  disertai  syarat-syarat, yaitu:

## Tabel:4.1
Kriteris pembiayaan syariah BNI Hasanah card PenghasilanMinimum Pemegang KartuUtama Pemegang KartuTambahan Hasanah Gold Rp. 60 juta/thn Usia  min.  21  thn,maks. 65 thn Usia  min.  17  thn,maks. 65 thn Hasanah Classic Rp. 25 juta/thn Usia  min.  21  thn,maks  65 thn Usia  min.  17  thn,maks 65 thn Sumber: www.bnisyariah.co.id
Dokumen  pendukung  yang  harus di  lampirkan  beserta  formulir  isian aplikasi hasanah  card Sebagaimana hasil  wawancara  kami  dengan  ibu besse selaku coustumer sevice yaitu:
“Kalau  ada  nasabah  yang  ingin dan  berminat  dengan  produk  kami maka  nasabah  hanya  mengisi aplikasi  dan    menyediakan  KTP, dan  lebih  kita  lihat  profil  nasabah ,slip  gaji,  dll  kalau  dia  pengusaha maka kami butuh copy rekeningnya  slip gaji” Persepsi Nasabah Terhadap

## Banking card
Persepsi  masyarakat  terhadap produk –produk  bank  syariah  akan menimbulkan  langkah  yang  akan  di lakukan setelah hal itu terjadi.
Pembentukan  Persepsi  yang  baik  di masyarakat  akan memberikan dampak yang positif ,yang akan mempengaruhi masyarakat untuk memilih produk bank syariah.  Khususnya hasanah  card di bank  BNI  syariah  cabang  Makassar.
Sebagaimana  hasil  wawancara  kami dengan ibu nur fauziah selaku marketing hasanah card :
“Kalau  di  Makassar  sendiri  sudah 40% . kenapa ? karena sebenarnya  di  sini  daerahnya sangat  potensial  ,  akan  tetapi banyak  yang  alergi  terhadap  kartu kredit  ,  untuk  menjual  produk  ini kita butuh usaha untuk menjelaskan  ke  nasabah  tentang hal  ini,  menjelaskannya  pun  harus berhati  hati  karena    ada  sebagian orang  yang  mengaggap  „kenapa ada bank syariah yang mengunakan  produk  kartu  kredit padahal  di  bank  bni  syariah mengunakan  sistem  syariah  dan tidak  mengunakan  bunga‟.Sistem yang di pakai bank syariah adalah setiap  nasabah  yang  menguakan hasanah  card  untuk  transaksi berapapun itu maka secara otomatis  akan  memberikan  fee kepada bank,semakin banyak nasabah  bertransaksi  maka  akan semakin sedikit Cash Rebate , hal ini  di  lakukan  agar  nasabah  tidak boros dalam belanja , jadi sistemnya di tetapkan oleh nasabah sendiri. Bank syariah bisa di  terima  karena  disisni  mayoritas muslim  tapi  sampai  sekarang masihberusaha  merubah  manshet masyarakat mengenai bank syariah  .tantangannya  disini  kita
menjual produk sambil berdakwah.” Banyaknya  produk  perbankan
syariah yang belum tersosialisasi kepada  masyarakat  luas  sehingga peminat  produk  tersebut  masih  sangat minim.  Pembentukan    Persepsi  akan memberikan dampak terhadap kemajuan  bank  syariah  juga  akan mendorong  masyarakat  untuk  dapat menggunakan  produk  bank  syariah. Persepsi  dirasakan  sangat  penting, karena    Persepsi  adalah  pengamatan tentang objek, peristiwa atau hubungan-hubungan  yang  diperoleh dengan  menyimpulkan  informasi  dan menafsirkan pesan. Penelitian dilakukan dengan
mewawancarai
beberapa  informan  yang  dalam  hal  ini adalah  nasabah  Bank  BNI  Syariah cabang Makassar. Dari hasil penelitian di  lapangan,  di  peroleh  data  yang dapat  memberikan  informasi  yang berkaitan  dengan  Persepsi  -  Persepsi nasabah  terhadap  produk hasanah card . Dari hasil observasi dan wawancara  yang  dilakukan  kemudian peneliti  melakukan  analisis    Persepsi nasabah  terhadap  produk hasanah card tersebut.  Dari  hasil  wawancara yang  dilakukan  kepada  9  informan,
penulis memperoleh beberapa Persepsi    nasabah  Bank  BNI  Syariah cabang  Makassar. Diantaranya adalah
bahwa  6  dari  9  nasabah  yangkami wawancarai tidak mengerti secara pasti tentang akad produk hasanah card , hal ini  diungkapkan  oleh    beberapa informan:
“Iya  saya  tau  sedikit  ,saya  Cuma pakai  aja  yah  mba  untuk  sebut berapa  akadnya  saya  lupa  mba tapi  salah  satunya  kafalah  gitu, intinya  saya  di  sini  Cuma  pakai aja,  ya  kalau  ada  promo  saya pakai kalau tidak ya tdak saya paki b egitu lah mba”(Nur Wayu Octavia) “Akadnya  itu  ada  Kafalah,  ada Qard,  Ada  Ijarah,  itu  punya  fungsi masing  masing  tapi  saya  lupa pengertian selebihnya.”
(Muhammad Saleh/)
“Akad  produk  hasnah  card  .saya tidak terlalu pahami detilnya ”(Lala)
Sebagaimana  wawancara  kami dengan beberapa informan dan kebanyakan  mereka  menggunakan hasanah card tanpa tahu makna akad – akad yang dipergunakan dalam operasional hasanah  card .Nasabah yang  tidak mengetahui  secara  pasti  ini menganggap demikian karena memang  keterbatasan  mereka  akan pengetahuan  serta  minimnya  edukasi yang  mereka  dapatkan  dari  praktisi perbankan  maupun  dari  media-media promosi  seperti  televisi,  media  cetak serta media sosial.
Kami  mewawancarai  beberapa nasabah hasanah card tentang
pengetahuan mereka dalam keunggulan hasanah  card di  banding
produk yang lain:
“Itu terutama murah karena adanya cash rebate tadi kalau kita bicara margin atau bunga .kalau di bank  konvesional  untuk  ritele  ya 3,5%/bulan belum lagi administrasinya dan apa sebagainya  jadi  ini  bisa  sampai 5%.kalau  hasanah  card  itu  tidak sampai  3%  tapai  2,90%  ini  bisa terpotong  dengan  adanya  dana cashrebate.” (Muhammad Saleh)
“lebih  mudah  ya  mba,  murah juga,ada  juga  dewan  syariahnya dan  sesuai  dengan  syariat  islam juga,selain  itu  saya  suka  cash rebate nya ,biasanya saya  belanja kalau sudah ada promo mba ”(Nur Wayu Octavia)
Nasabah cenderung memilih
sebuah produk yang memiliki nilai lebih selain  pada  poin  kehalalan  (syariah), nasabah juga mempertimbangkan pada poin  “transaksi  tanpa  riba”  dan juga  “transaksi  dengan  biaya  murah”, yang  mana  ini  merupakan  keunggulan dari  produk hasanah  card Bank  BNI Syariah cabang makassar.
Nasabah  menggunakan hasanah
card karena  salah  satu  faktor  yaitu promo dan diskon-diskon yang terdapat di
marchant-marchant.
Sebagaiman  wawancara  kami  dengan nasabah hasanah card :
“Diskon  dari  hasanah  card  ini  , sejauh  ini  karena  saya  jarang menggunakan  terus  terang  saya
kurang  begitu  paham  ada  diskon atau tidak tapi memang sepengetahuan  saya  BNI  Syariah memang kurang melakukan kerjasama dengan marchent- marchent  tertentu  atau  tempat tempat  tertentu  dimana  nasabah ketika menggunakan hasanah card transaksi  di  marchant  tersebut  itu ada diskonnya jadi memang masih kurang  penawaran –penawaran diskon seperti itu tapi tidak mengurangi kenyamanan dan tingkat  harga  pricing  yang  dimiliki bank  BNI  Syariah  masih  tetap kompetitif  sekalipun  diskon  tidak ada ata u kurang ”(Syam)
Berdasarkan  wawancara  diatas bahwa produk hasanah  card yang  ada di  kota  makassar  memiliki  diskon  dan promo  kurang  hal  ini  mengakibatkan minat  nasabah  terhadap  produk  ini tidak  mengalami  peningkatan  yang signifikan, akan tetapi tidak mengurangi  kenyamanan  dan  tingkat harga  pricing  yang  di  miliki  bank  BNI Syariah masih tetap kompetitif sekalipun diskon ada atau kurang.
Minat  nasabah  terhadap  produk hasanah  card di  Bank  BNI  Syariah, yaitu  tentang  alasan  yang  melatar belakangi  mengapa  memilih hasanah card dan  mengapa  memilih  BNI Syariah. Sebagaimana wawancara kami salah satu nasabah yang mengunakan hasanah card :
“Saya memilih kartu kredit hasanah  card.  Yang  pertama terlepas  dari  semua  hal  yang murah    itu  hasanah  card  kan
sistemnya  syariah  juga  jadi  dia  itu tidak  perinsip  bunga  berbunga tidak  sama  dengan  kartu  kredit pada  umumnya,  hasanah  card  itu tidak  berprinsip  bunga  berbunga dia  itu  cuman  yang  di  pakek  aja yang  di  kenakan  margin  adapun margin  yang  di  kenakan  itu  akan kepotong  dengan  cash  rabate  jadi konsumen semakin merasa terbantu  dengan  adanya  cash rebate itu tapi itu masuk di banevit terus  kedua  itu  memang  dia sangat murah karena dia syariah.”(Muhammad Saleh) Menurt penulis yang
melatarbelakangi nasabah memilih
hasanah  card karena  murah  dan sesuai  dengan  syariah,  di  bandingkan dengan bank
konvensional mengunakan  sistem  bunga  berbunga hal ini akan merugikan nasabah. Dalam menetukan minat nasabah
terhadap  produk  bank  sayriah  yaitu penilaian masyarakat
terhadapa layanan  dan  integritas  pegawai  bank syariah.  Kami  akan  mewawancarai nasabah hasanah  card mengenai kualitas  pelayanan  yang  terdapat  di bank BNI syariah,mewawancarai salah satu nasabah yang mengunakan hasanah card , dimana semua informan yang  kami  wawancarai  menyatakan puas  dengan  fasilitas  dan  pelayanan bank BNI Syariah:
“Alhamdulillah  puas  yah  mba, fasilitasnya  dan    pelayanannya juga disini ” (Hasrullah)
Menurut
observasi dan wawancara  penulis  selama  penelitian di bank BNI Syariah terbukti pelayanan terhadap  nasabah  sangat  baik  dan tidak  ada  komplain  nasabah  terhadap fasilitas yang ada di bank BNI syariah. Pelayanan  terhadap  nasabah  akan memepengaruhi  minat  nasabah  dalam bekerja  sama  dengan  bank  BNI Syariah.

## D.  KESIMPULAN
Secara  prinsip  kartu  kredit  dalam Islam dibolehkan selama dalam praktiknya  tidak  bertransaksi  dengan sistem riba yaitu memberlakukan ketentuan bunga bila pelunasan hutang  kepada  penjamin  lewat  jatuh tempo pembayaran. Sebagaimana sudah di tetapkan fatwa oleh DSN-MUI NO 54/DSN-MUI/X/2006.
Kontrak  perjanjian hasanah  card ada  beberapa  tahapan  antara  lain Al- Ariyah (perjanjian  kredit), Al-Wakalah (perjanjian  pemberian  kuasa),  dan Al- Kafalah (perjanjian dengan penanggungan). Persepsinasabah terhadap banking  card syariah  dilihat  dari pengetahuan nasabah
terhadap
hasanah  card sangat  kurang.  Diskon dan promo kurang hal ini mengakibatkan minat nasabah terhadap  produk  ini  tidak  mengalami
peningkatan  yang  signifikan,  akan tetapi  tidak  mengurangi  kenyamanan dan tingkat harga pricing yang di miliki bank BNI Syariah masih tetap kompetitif  sekalipun  diskon  ada  atau
kurang,  kemudian  untuk  pelayanan terhadap  nasabah  sangat  baik  dan tidak  ada  komplain  nasabah  terhadap fasilitas yang ada di bank BNI syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
,Al- Qur’an dan terjemahnya.
Aladip, machfuddin. 1985. Bulughul Maram . Semarang: PT Karya Toha Putra.
Antonio, Syafi’i.  2011. Bank Syari‟ah:  Dari  Teori  Ke  Praktek .  Jakarta:  Gema Insane.
Anwar,  Syamsul.  2007. Hukum  Perjanjian  Syariah .  Jakarta:  PT  Rajagrafindo Persada.
Ayub,  Muhammad.  2007. Understanding  Islamic  Finance .  Jhon  Wiley  &  Sons, Ltd.
Ascarya. 2008. Akad & Produk Bank Syariah . Jakarta: PT Rajagrafindo Persada. Ash Shiddieqy, Hasbi.Pengantar Hukum Islam (Jakarta,Bulan
Bintang:1999,hal.63
Arifin, Muhammad. 2008. Sifat Perniagaan Nabi Saw. Bogor: Pustaka Darul Ilmi. Al-Musyaiqih, Khalid Bin Ali. 2012. Buku Pintar Muamalah. Klaten: Wafa Pres.
Basyir,  Ahmad  Azhar,  2004. Asas-Asas  Hukum  Muamalat  (Hukum  Perdata Islam). Yogyakarta: Uii Press.
Chapra, M. Umer . 2000. Sistem Moneter Islam . Jakarta: Gema Insane Press.
Departemen  Pendidikan  Nasional.  2001.  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia. Jakarta: Balai Pustaka, Cetakan Pertama Edisi III:18.
Wibowo, Edi dan Untung Hendi Widodo. 2005. Mengapa Memilih Bank Syariah . Bogor: Ghalia Indonesia.
Ibrahim,  Abdul  Wahab.  2006. BANKING  CARDS  Syariah. Jakarta:  PT Rajagrafindo Persada.
Karim,  Adiwarman.  2008.  Bank  Islam: Analisis  Fiqih  Dan  Keuangan. Jakarta: PT.Rajagrafindo Persada.
_______. 2011. Ekonomi Maikro Islam . Jakarta: Rajawali Pres.
Mardani. 2012. Ayat Ayat dan Hadist Ekonomi Syariah . Jakarta: Rajawali Pers.
Moleong,  Lexy  J.  2007. Metodolgi  Penelitian  Kualitatif .  Bandung:  PT.  Remaja Rosdakarya.
Rahim,  Abdul..  2013. Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Syariah  NonBank . Makassar: Gunadarma Ilmu.
Patrik,  Purwahid.  1994. Dasar-Dasar  Hukum  Perikatan  (Hukum  yang  lahir  dari Perjanjian dan dari Undang-Undang . Cet. I; Bandung: Mandar Maju.
Sugiyanto. 2008. Metodepenelitian Pendidikan . Bandung: CV. Alvabeta.
Sjahdeni, Sutan Remy. 2010 . Perbankan Syariah . Jakarta: PT Jayakarta Agung Offset.
Syarifudin , Amir. 2003. Garis Garis Besar Fiqih . Bogor: Kencana, Renada Media.
Undang Undang Perbankan Syariah. 2008 . Jakarta: Sinar Grafika.