## PENDEKATAN INTERDISIPLINER TERHADAP PERILAKU KONSUMEN BANK SYARI’AH
Oleh: Syaifuddin, SE, MEI 1

## Abstract
Interdisciplinary is a collaboration between several disciplines to respond to developments and problems of human civilization. Mu'amalah science, economics, sociology, and psychology work together  to  examine  the  behavior  of  Muslim  consumers.  Consumer  behavior  is  the  study  of  how individuals,  groups  and  organizations  select,  purchase,  use  and  dispose  of  goods,  services,  ideas  or experiences to satisfy their wants and needs. Consumer behavior studies focused on how individuals make  the  decision  to  utilize  their  resources  (time,  money  and  effort)  to  buy  goods  and  services consumed.  This  interdisciplinary  approach  to  the  Islamic  bank  consumer  behavior  is  required, because basically Islamic economics as a subject of study is the contribution of the various sciences. In a  study  of  consumer  behavior  resulted  in  two  conclusions  Islamic  bank.  Religiosity  influences customer behavior Islamic bank, and other conclusions stated that in a certain level of religiosity does not affect the behavior of bank customers Shari'ah.
Keywords: Approach, Interdisciplinary, Behavior, Consumer, Bank, Shari`ah.

## A. Pendahuluan
Perkembangan  ilmu  pengetahuan  dewasa  ini  semakin  kompleks  dan  tidak terbatas pada induk, cabang serta ranting ilmu pengetahuan. Berbagai problema dan perkembangan peradaban manusia menuntut suatu pengembangan ilmu tertentu agar kehidupn manusia menjadi semakin beradab.
Pada awal perkembangan ilmu pengetahuan memiliki ciri-ciri monodisipliner, artinya  suatu  disiplin  ilmu  tentu  dengan  menggunakan  metode  tertentu  disamping ilmu-ilmu  lainnya,  baik  ilmu  teoritis  maupun  ilmu  praktis.  Pada  abad  modern  ilmu pengetahuan  berkembang  semakin  pesat  dan  ditandai  dengan  semakin berkembangnya  pula  spesialisasi  pada  disiplin  masing-masing,  sehingga berkembanglah  apa  yang  disebut  dengan  multidisipliner.    Untuk  memenuhi kebutuhan praktis antar ilmu pengetahuan saling menggabungkan diri dengan suatu
1 Dosen  tetap  IAIN  Ternate.  Kandidat  Doktor  Ekonomi  Syariah  di  UIN  Sunan  Ampel Surabaya.  Alamat  Dufa-dufa  Pantai  Kota  Ternate,  Propinsi    Maluku  Utara.  Email  : ifudsby@yahoo.co.id
metode baru. Hubungan dan kerjasama ilmu yang demikian ini disebut sebagai ilmu yang interdisipliner. Ilmu-ilmu interdisipliner ini telah merupakan suatu disiplin ilmu tersendiri dengan seperangkat metodenya sendiri. 2
Ekonomi Islam sebagai disiplin ilmu, menumbuhkan harapan besar sekaligus tantangan  yang  kompleks.  Sebagai  ekonomi  alternatif 3 ,  ilmu  ekonomi  Islam  harus membuka  diri  terhadap  ilmu-ilmu  sosial  agar  dapat  memecahkan  masalah-masalah ekonomi  untuk  mencapai  tujuan  ekonomi  Islam  yang  selaras  dengan Maqas}id  al- Shari ‗ ah 4 . Ekonomi  Islam  dalam  perkembangannya  telah  menunjukkan  daya  tarik yang  sama  besar  antara  kebutuhan  ilmu  agama  dan  sekuler  untuk  memperkaya kajiannya. Ekonomi Islam memerlukan kajian hukum  Islam,  fiqh mu‘amalah, tafsir, Ushl  al  Fiqh  dan  tarikh  dan  disiplin  ilmu  keagamaan  lainnya.  Di  sisi  lain  ekonomi Islam  juga  membutuhkan  statistik,  ekonometri,  sosiologi,  psikologi,  antropologi, sejarah,  dan  ekonomi  konvensional  untuk  memecahkan  masalah-masalah  ekonomi dalam kajiannya. Karenanya kajian ekonomi Islam merupakan intergrasi pengetahuan dari teori ekonomi, fiqh mu‘amalah yang ditunjang oleh sosiologi, antropologi budaya dan ilmu perilaku. 5
Ekonomi  Islam  merupakan  usaha  untuk  memahami  masalah  ekonomi  dan perilaku  manusia  serta  hubungan  keduanya  dalam  perspektif  Islam 6 .  Fokus    kajian ekonomi  Islam  selain  doktrin  dan  sains,  juga  perilaku 7 .    Untuk  memahami  perilaku ekonomi  diperlukan  konsep  keterlekatan,  yaitu  tindakan  ekonomi  yang  disituasikan secara  sosial  dan  melekat  dalam  jaringan  sosial  personal  yang  sedang  berlangsung diantara para aktor. Aktifitas ekonomi tidak hanya semata-mata dilandasi oleh motif
2 Kaelan, Metode Penelitian Agama Kualitatif Interdisipliner (Yogyakarta: Paradigma, 2010), 34.
3 M. Umer Chapra, Islam and the Economics Challenge (Leicester , UK : The Islamic Foundation, 1992), 201-212.
4 Maqas}id al-Shari ‗ ah atau tujuan shari‗ah yang lima (perlindungan terhadap agama, jiwa, akal, keturunan, dan harta).
5 Ismail Nawawi Uha, Isu-Isu Ekonomi Islam : Kompilasi Pemikiran dan Teori Menuju Praktik di Tengah Arus Ekonomi Global. Buku 1 Nalar Filsafat (Jakarta : Viv Press, 2013), 45.
6 Chapra, Islam and the Economics Challenge , 23.
7 Uha, Buku 1 Nalar Filsafat , 47-48.
keuntungan,  tetapi  terdapat  faktor  agama,  budaya  dan  struktur  sosial  yang mempengaruhi aktor. 8
Aktifitas  ekonomi  selalu  terkait  dengan  kegiatan  produksi,  distribusi  dan konsumsi.  Untuk  memahami  bagaimana  upaya  individu  memenuhi  kebutuhannya dengan  sumberdaya  yang  dimilikinya  maka  dilakukan  studi  perilaku  konsumen. Sangatlah  penting  untuk  mempelajari  bagaimana  konsumen  berperilaku  dan  faktor- faktor  apa  saja  yang  mempengaruhi  perilaku  tersebut.  Perilaku  konsumen  adalah studi bagaimana individu, kelompok dan organisasi memilih, membeli, menggunakan dan  menempatkan  barang,  jasa,  ide  atau  pengalaman  untuk  memuaskan  keinginan dan kebutuhan mereka. 9
Beberapa ahli ekonomi syariah telah membuat kesimpulan menarik berkaitan dengan  hubungan  antara  perilaku  ekonomi  ( economic  behavior )  dan  tingkat  keyakinan masyarakat. 10 Perilaku  ekonomi  sangat  ditentukan  oleh  tingkat  keimanan  seseorang atau  masyarakat.  Perilaku  ini  kemudian  membentuk  kecenderungan  perilaku konsumsi  dan  produksi  di  pasar.  Perspektif  tersebut  juga  berpengaruh  terhadap perilaku  konsumen  bank  syari‘ah.  Menurut  Mooduto,  kemantapan  dan  keteguhan, serta  keyakinan  seseorang  terhadap  kehalalan  operasionalisasi  perbankan  syariah dalam segala produk dan aspek hukumnya merupakan cermin religiusitas . 11
Terdapat berbagai penelitian yang telah dilakukan sebagai upaya menguji dan sekaligus mengembangkan teori di atas. Penelitian tentang pengaruh agama terhadap perilaku nasabah bank syari‘ah dilakukan  oleh peneliti di luar  Indonesia antara lain oleh  :  Erol  dan  El-Bdour  (1989) 12 ,  Haron et  al. (1994),  Gerrard  dan  Cunningham,
8 M.  Granovetter,  ―Problem  of  Explanation  in  Economic  Sociology‖, dalam Network  and organizations: Structure from and Action, ed. N. Nohria  et al.  (Boston: Harvard Businnes School Press, 1992), 382.
9 Philip Kotler dan Keller, Kevin Lane, Manajemen pemasaran Edisi 12 jilid 2. Ter.  Benyamin Molan (Jakarta: Indeks, 2008), 214.
10 H.S.H.  Omer,  ―The  implications of  Islamic  beliefs  and  practice on  the Islamic  financial institutions  in  the  UK:  case  study  of  Albaraka  International  Bank  UK‖(Desertasi  --Loughborough University, Loughborough ,1992), 112.
11 Mehboob  ul  Hassan,  ―People‘s  Perceptions  towards  the  Islamic  Banking:  A  Fieldwork Study on Bank Account Holders‘ Behaviour in Pakistan‖ (Desertasi-- School of Economics, Nagoya City University Japan, 2007),  467-850.
12 Erol, C and El-Bdour R. ―Attitudes, Behaviour and Patronage Factors of Bank Customers Towards‖ International Journal of Bank Marketing 4 (1989), 15.
Jalaluddin  dan  Metwally  (1999). 13 Sedang  peneliti  Indonesia  antara  lain  :  Anny Ratnawati, et. al . (2000), Jazim Hamidi, et. al. (2000). 14
Jika  berbagai  hasil  penelitian  di  atas  melihat  agama  bukanlah  merupakan motivasi  utama  dalam  memanfaatkan  perbankan  syariah,  maka  penelitian-penelitian di bawah ini justeru berbalikan. Agama merupakan faktor penting ditunjukkan oleh peneliti  di  luar  Indonesia  seperti:  Omer  (1992),  Hegazy  (1995),  Metwally  (1996), Metawa  dan  Almossawi  (1998), 15 al-Sultan  (1999) 16 ,  Ahmad  dan  Haron  (2002), Okumus  (2005),  Kadom  dan  Alzafiri  (2008), 17 Mehboob  ul Hassan  (2007).  Sedang penelitian dalam negeri dilakukan oleh : Nur Widiastuti (2003) 18 .Fatmah (2005) 19 dan Muhlis. 20
Dua  kategori  penelitian  tersebut  di  atas  mengelaborasi  perilaku  konsumen dari faktor internal konsumen (afeksi dan kognisi) serta faktor eksternal (rangsangan pemasaran).  Paradigma  positivistik  dalam  penelitian  perilaku  konsumen  paralel dengan  kecenderungan  studi  ekonomi.    Akibatnya  tercipta  gap  penelitian,  sehingga eksplorasi  lingkungan  sosial  dalam  pembentukan  perilaku  konsumen  bank  syari‘ah sangat kurang.

## B. Pembahasan
13 M.  Metwally,    ―The  Impact  of  Demographic  Factors  on  Consumers‘  Selection  of  a Particular  Bank  within  a  Dual  Banking  System:  A  Case  Study.‖ Journal  of  International  Marketing  and Marketing Research 27(2002): 35-44.
14 Jazim  Hamidi, et  al. ,  ―Persepsi  dan  Sikap  Masyarakat  Santri  Jawa  Timur  terhadap  Bank Syariah‖, (Malang: BI dan Universitas Brawijaya Malang, 2000), 45.
15 S.  Metawa,  and  M.  Almossawi,  ―Banking  Behaviour  of  Islamic  Bank  Customers: Perspectives and Implications.‖ International Journal of Bank Marketing 16(7) (1998): 299-315. 16 W.  al-Sultan,    ―Financial  Characteristics  of  Interest-Free  Banks  and  Conventional  Bank Accounting and finance‖(Desertasi-- The University of Wollongong, Wollongong, 1999), 221-234.
17 N.  Ahmad  and  S.  Haron  ,  ―Perceptions  of  Malaysian  Corporate  Customers  Towards Islamic Banking Products and Services.‖ International Journal of Islamic Financial Services Vol. 3 (2002). , 1- 16.
18 Nur  Widiastuti,  ―Pengaruh  Relijiusitas,  Pendapatan,  dan  Tanggungan  Keluarga  terhadap Jumlah Tabungan‖, Jurnal Telaah Bisnis, Vol.4, Nomor 2(Desember 2003), 27 19 Fatmah,  ―Pengaruh  Persepsi  Religiusitas,  Kualitas  Layanan,  dan  Inovasi  Produk  terhadap Kepercayaan dan Komitmen serta Loyalitas Nasabah Bank Umum Syariah di Jawa Timur‖ (Desertasi- - Unair Surabaya Surabaya, 2005).
20 Muhlis, ―Perilaku Menabung di Perbankan Syari‘ah Jawa Tengah‖ (Desertasi—Universitas Diponegoro, Semarang, 2011), 238-241.
Perilaku  konsumen  adalah  studi  bagaimana  individu,  kelompok  dan organisasi memilih, membeli, menggunakan dan menempatkan barang, jasa, ide atau pengalaman  untuk  memuaskan  keinginan  dan  kebutuhan  mereka. 21 Studi  perilaku konsumen  terpusat  pada  cara  individu  mengambil  keputusan  untuk  memanfaatkan sumberdaya yang mereka  miliki (waktu,  uang dan usaha) guna membeli barang dan jasa yang dikonsumsi. 22
Elemen  utama  dalam  kerangka  kerja  konseptual  perilaku  konsumen  ada empat,  yaitu  (1)  efeksi  ( affect )  dan  kognisi  ( cognition ),  (2)  perilaku  ( behavior ),  (3) lingkungan, dan (4) strategi pemasaran ( marketing strategy ). Elemen efeksi dan kognisi merupakan  dua  tipe  tanggapan  internal  psikologis  pada  diri  konsumen  terhadap rangsangan  lingkungan  dan  kejadian  yang berlangsung.  Afeksi  melibatkan  perasaan, sedangkan kognisi melibatkan pikiran. 23
Kognisi merupakan proses mental dan psikologis serta struktur pengetahuan yang  dilibatkan  dalam  tanggapan  seseorang  terhadap  lingkungannya.  Hal  tersebut termasuk  pengetahuan  yang  didapat  dari  pengalaman  dan  pengetahuan  yang  telah tertanam  dalam  memori.  Proses  psikologi  yang  termasuk  dalam  aspek  kognisi diantaranya  perhatian  dan  pemahaman  terhadap  aspek  lingkungan,  mengingat kejadian  masa  lalu,  pembentukan  evaluasi,  dan  pembuatan  keputusan  pembelian. Aspek kognisi bisa terjadi melalui proses berpikir sadar ataupun dapat terjadi secara tidak sadar dan otomatis.
Perilaku  ( behavior )  adalah  tindakan  nyata  konsumen  yang  dapat  diobservasi secara langsung. Afeksi dan kognisi mengacu pada perasaan dan pikiran konsumen, sedangkan  perilaku  berhubungan  dengan  apa  yang  sebenarnya  dilakukan  oleh konsumen.
Sedangkan  yang  dimaksud  elemen  lingkungan  ( environment )  adalah  menujuk pada  rangsangan  fisik  dan  sosial  yang  komplek  di  luar  diri  ( eksternal )  konsumen. Diantaranya  adalah  benda-benda,  tempat  dan  orang  lain  yang  dapat  mempengaruhi
21 Philip Kotler dan Keller, Kevin Lane, Manajemen pemasaran Edisi 12 jilid 2. Ter.  Benyamin Molan (Jakarta: Indeks), 214.
22 Leon  G.  Schiffman  dan  Leslie  Lazar  Kanuk, Perilaku  Konsumen terj.  Zoelkifli  Kasip, (Jakarta:Indeks, 2008), 6.
23 Rini Dwi Astuti et. al, Ilmu Perilaku Konsumen (Malang : UB Press, 2012), 25-27.
efeksi,  kognisi  serta  perilaku  konsumen.  Adapun  yang  dimaksud  dengan  elemen strategi pemasaran dalam kerangka kerja konseptual adalah penempatan rangsangan pemasaran dalam lingkungan. Beberapa rangsangan tersebut adalah produk dan jasa, materi promosi (iklan), tempat penjualan (toko eceran), informasi tentang harga yang ditempel pada produk.
Perilaku  konsumen  dapat  dibentuk  dan  diubah. Perilaku  dimulai  dari pembentukan  sikap,  yaitu  kecenderungan  yang  dipelajari  dalam  berperilaku  dengan cara  menyenangkan  atau  tidak  menyenangkan  terhadap  suatu  objek.  Sikap mempunyai 3 komponen yaitu kognitif (pengetahuan dan persepsi konsumen), afektif (emosi  atau  perasaan  konsumen)  dan  konatif  (kecenderungan  konsumen).  Strategi mengubah sikap konsumen dapat dilakukan dengan pendekatan fungsional. Perilaku dapat mendahului atau mengikuti pembentukan sikap. 24
Selain faktor internal pembentuk perilaku konsumen adalah lingkungan sosial. Pembentukan perilaku juga dapat dipengaruhi oleh keluarga dan kelompok rujukan. Kelompok  rujukan  merupakan  setiap  orang  atau  kelompok  yang  dijadikan  dasar perbandingan bagi seseorang untuk membentuk nilai dan sikap. 25 Nahz}iyin dengan figur kyai dan komunitas mempunyai pengaruh signifikan dalam membentuk perilaku ekonomi umat.
Sosiologi ekonomi diperlukan untuk memahami konsumen dalam lingkungan sosialnya. Untuk memahami perilaku individu dalam kelompok maka digunakan teori struktural fungsional (makro) dan interaksionisme simbolik (mikro). 26 Teori struktural fungsional  menjelaskan  bahwa  setiap  struktur  akan  tetap  ada  sepanjang  ia  memiliki fungsi 27 . Asumsi teori ini menyatakan setiap masyarakat terdiri atas berbagai elemen yang terstruktur secara relatif mantap dan stabil, yang terintegrasi dengan baik serta dilandaskan  konsensus  nilai  antar  para  anggota.  Teori  interaksionisme  simbolik memahami  realitas  sebagai  suatu  interaksi  yang  dipenuhi  berbagai  simbol,  individu secara aktif mengkonstruksikan tindakan-tindakannya dan individu menyesuaikan diri
24 Leon  G.  Schiffman  dan  Leslie  Lazar  Kanuk, Perilaku  Konsumen ter.  Zoelkifli  Kasip, (Jakarta:Indeks, 2008), 321-358.
25 Ibid., 291-300
26 Damsar dan Indrayani, Pengantar Sosiologi Ekonomi, (Jakarta: Kencana, 2013), 49-51.
27 George Ritzer & Douglas J. Goodman Teori Sosiologi Modern, terj. Imam Muttaqien (Jakarta:
Pranada Media, 2005), 273.
dalam  proses  interaksi`. 28 Penggunaan  teori  struktural  fungsional  dan  interaksionis simbolik  secara  bersamaan  berguna  untuk  memahami  perilaku  individu  dalam kelompok.
Perilaku  konsumen  muslim  dipengaruhi  oleh  keberagamaan.  Dalam perkembangannya,  agama  tidak  bisa  lagi  dipahami  secara  orthodok,  yakni  hanya semata-mata  terkait  dengan  persoalan  ketuhanan  atau  keimanan  semata. 29 Keberagamaan  ( religiusitas )  diwujudkan  dalam  berbagai  aspek  kehidupan  manusia.
Gejala  ini  disebut  sebagai  internalisasi  nilai-nilai  ajaran  agama  yang  diyakini  tidak mustahil  dan  tidak  bertentangan  dengan logika  yang  kemudian  diekspresikan  dalam kehidupan sosial kemasyarakatan. Kaitannya dengan wujud perilaku keagamaan maka religiusitas dianalisis  ke  dalam  lima  dimensi,  yaitu  dimensi  keyakinan,  praktik, pengalaman, pengetahuan, dan konsekuensi: 30
Studi  perilaku  konsumen  terpusat  pada  cara  individu  mengambil  keputusan untuk memanfaatkan sumberdaya yang mereka miliki (waktu, uang dan usaha) guna membeli  barang  dan  jasa  yang  dikonsumsi. 31 Perilaku  konsumen  adalah  studi bagaimana individu, kelompok dan organisasi memilih, membeli, menggunakan dan menempatkan  barang,  jasa,  ide  atau  pengalaman  untuk  memuaskan  keinginan  dan kebutuhan mereka. 32
Studi perilaku konsumen berakar pada strategi pemasaran yang berkembang pada  akhir  1950-an,  kemudian  mapan  menjadi  studi  tersendiri  pada  ahir  1960-an. Karena  ilmu  ini  tidak  mempunyai  sejarah  atau  badan  risetnya  sendiri  sehingga  para pengembangnya  meminjam  berbagai  konsep  yang  dikembangkan  berbagai  disiplin ilmu  pengetahuan  lain,  seperti  psikologi  (studi  mengenai  individu),  sosiologi  (studi mengenai kelompok), psikologi sosial (studi mengenai cara individu beroperasi dalam kelompok), antropologi (pengaruh masyarakat pada individu) dan ilmu ekonomi. 33
28 P.J. Johnson, Teori Sosiologi Klasik dan Modern Jilid 1 (Jakarta: Gramedia, 1981), 37.
29 Amin Abdullah, Dinamika Islam Kultural .(Bandung : Mizan, 2000), 126.
30 C.Y.  Glock,  and  R.  Stark, American  Piety  :  The  Nature  of  Religious  Commitment ,  (USA: University of Chicago Press, 1968), 328.
31 Leon  G.  Schiffman  dan  Leslie  Lazar  Kanuk, Perilaku  Konsumen terj.  Zoelkifli  Kasip, (Jakarta:Indeks, 2008), 6.
32 Philip Kotler dan Keller, Kevin Lane, Manajemen pemasaran Edisi 12 jilid 2. Ter.  Benyamin Molan (Jakarta: Indeks), 214.
33 Leon G. Schiffman dan Leslie Lazar Kanuk, Perilaku Konsumen , 7.
Perilaku  konsumen  sangat  dipengaruhi  oleh  keadaan  dan  situasi  lapisan masyarakat dimana ia dilahirkan dan berkembang. Ini berarti konsumen berasal dari lapisan  masyarakat  atau  lingkungan  yang  berbeda  akan  mempunyai  penilaian, kebutuhan,  pendapat,  sikap,  dan  selera  yang  berbeda-beda,  sehingga  pengambilan keputusan  dalam  tahap  pembelian  akan  dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor.  Faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen terdiri dari: faktor kebudayaan, faktor sosial, faktor pribadi dan faktor psikologis. 34
Pengambilan  keputusan  konsumen  berbeda-beda  tergantung  pada  jenis keputusan pembelian. Assael membedakan empat jenis perilaku pembelian konsumen berdasarkan  tingkat  keterlibatan  pembeli  dan  tingkat  perbedaan  merek-merek. Berikut merupakan gambar jenis pengambilan keputusan beli: 35
KETERLIBATAN TINGGI KETERLIBATAN RENDAH Pengambilan Keputusan Keputusan Pembelian Yang Rumit  Perilaku  Pembelian  Yang Mencari Variasi Kebiasaan Perilaku  Pembelian  Pengurang Ketidaknyamanan Perilaku Pembelian Karena Kebiasaan
Salah  satu  pendekatan  utama  dalam  meneliti  perilaku  konsumen  adalah pendekatan interpretif. Pendekatan ini menggali secara mendalam perilaku konsumsi dan hal yang mendasarinya. Studi dilakukan dengan melalui wawancara panjang dan focus  group  discussion untuk  memahami  apa  makna  sebuah  produk  dan  jasa  bagi konsumen  dan  apa  yang  dirasakan  dan  dialami  konsumen  ketika  membeli  dan menggunakannya. 36
Untuk  memahami  bagaimana  pembentukan  perilaku  konsumen,  maka  para ahli  menawarkan  model  perilaku  konsumen.  Model  perilaku  konsumen menggambarkan bagaimana terbentuknya  perilaku konsumen secara holistik.  Model
34 Philip Kotler dan Keller, Kevin Lane, Manajemen pemasaran, 25. 35 H Assael. Consumer Behavior and marketing Action . ( Boston: Wadsworth ,1992), 25.
36 Ismail Nawawi Uha, Ekonomi Manajerial: teori dan Aplikasi Dalam Bisnis (Sidoarjo, Dwiputra Pustaka Jaya, 2014), 163-165.
perilaku konsumen dapat diartikan sebagai kerangka kerja atau alur yang mewakili apa yang  diinginkan  konsumen  dalam  mengambil  keputusan  membeli.  Atau  model perilaku  konsumen  dapat  didefinisikan  sebagai  skema  yang  disederhanakan  untuk menggambarkan  aktivitas-aktivitas  konsumen. 37 Kotler  menggambarkan  model perilaku konsumen sebagai berikut: 38
Model Perilaku Konsumen Philip Kotler Rangsangan Pemasaran Rangsangan Lain Ciri-ciri Pembeli Proses Keputusan Membeli Keputusan Pembelian Produk Harga Saluran pemasaran Promosi Ekonomi \Teknologi Politik Budaya Budaya Sosial Pribadi Psikologi Pemahaman masalah Pencarian informasi Pemilihan alternatif Keputusan pembelian Perilaku pasca pembelian Pemilihan produk Pemilihan merk Pemilihan saluran pembelian
Penentuan waktu pembelian Jumlah pembelian
Arah Kajian Perilaku Konsumen
37 Rini Dwi Astuti et. al, Ilmu Perilaku Konsumen (Malang : UB Press, 2012), 15.
38 Philip Kotler dan Keller, Kevin Lane, Manajemen pemasaran Edisi 12 jilid 2. Ter.  Benyamin Molan (Jakarta: Indeks, 2008), 214.
TINDAKAN
1. Pengenalan kebutuhan
2. Sumber informasi 3. Evaluasi & alternatif produk 4. Seleksi & tindakan pembelian produk 5. Pasca konsumsi produk ASPEK INTERNAL 1. Kognisi Pengtahuan dan keterlibatan produk Proses pengelolaan informasi Persepsi Pembelajaran Motivasi dan kebutuhan 2. Afeksi Sikap Kepribadian & psikologis Komunikasi ASPEK EKSTERNAL 1. Budaya dan Sub Budaya 2. Kelompok Referensi dan Kelas Sosial
3. Pengaruh
Keluarga
PENGEMBANGAN EVALUASI
Sosiologi ekonomi adalah studi sosiologis yang bertujuan untuk menganalisis hubungan  antara  ekonomi  dan  fenomena  sosial.  Asumsi  yang  dibangun  sosiologi ekonomi dalam melihat fenomena ekonomi adalah tindakan ekonomi dilihat sebagai suatu  bentuk  tindakan  sosial,  tindakan  ekonomi  disituasikan  secara  sosial,  dan institusi ekonomi merupakan konstruksi sosial. 39
Sosiologi dan ekonomi mengalami disparitas field of study sejak ekonom klasik dan  neoklasik  mengembangkan  teori-teori  ekonomi  tanpa institutional  framework . Kontribusi  teori  kontemporer  dalam  sosiologi  ekonomi  adalah  analisis  ekonomi dengan  pendekatan  social  embeddedness.  Weber  yang  sosiolog,  tidak  pernah menyebutkan  social  embeddednes  dalam  teori  sosiologi  ekonomi-nya,  namun beberapa sosiolog menyebut teori Weber sebagai ‘The Hidden Theory of Embeddedness’. 40
Pembahasan  tentang  hubungan  masyarakat  dan  ekonomi  dalam  masyarakat primitif dimuat dalam buku Trade and Market in The Early Empires (1957) yang diedit bersama  Arensberg  dan  Pearson.  Perkembangan  sosiologi  ekonomi  tentang social embeddedness dilakukan  oleh  Karl  Polanyi  pada  1950.  Namun,  Polanyi  lebih  banyak mengkaji  aspek political  economy dari embeddedness ketimbang social  embeddedness itu sendiri. 41
Social  embeddedness dalam ‘The  New  Economic  Sociology’ merupakan  pendekatan sosiologi  ekonomi  yang  melihat  tindakan  aktor  ekonomi  dalam  kerangka  struktur sosial.  Namun,  Granovetter  lebih  banyak  menganalisis structure  of  social  relation atau network  terhadap  fenomena  ekonomi.  Dalam  teori social  embeddedness ,  Granovetter berargumen  bahwa  aktor  ekonomi  harus  dihindari  dari  proses  atomisasi  karena membuat  aktor  keluar  dari  konteks  sosial.  Hal  ini  untuk  mencegah  konsepsi ‘undersocialized’ . Tidak pula aktor ditempatkan dalam ruang-ruang determinasi kultural
39 Damsar, Pengantar Sosiologi Ekonomi , 11-14.
40 Mark Skousen, Sang Maestro ‖ Teori-Teori Ekonomi Modern”: Sejarah Pemikiran Ekonomi. Edisi Pertama , ter. Tri Wibowo Budi Santoso (Jakarta: Prenada, 2012), 327.
41 Damsar, Pengantar Sosiologi Ekonomi , 26.
yang  mengakibatkan ‘oversocialized’. Namun,  aktor  ditempatkan  pada  struktur  relasi sosial dalam sebuah sistem yang sedang berjalan. 42
Sosiologi  ekonomi    dan  ekonomi  Islam  dapat  dibingkai  oleh  teori keterlekatan.  Untuk  memahami  perilaku  ekonomi  diperlukan  konsep  keterlekatan, yaitu  tindakan  ekonomi  yang  disituasikan  secara  sosial  dan  melekat  dalam  jaringan sosial personal yang sedang berlangsung diantara para aktor. Pengaruh agama, budaya dan struktur sosial terhadap tindakan ekonomi  telah lama menjadi polemik mazhab oversocialized dan undersocialized . Oversocialized adalah  tindakan  ekonomi  kultural  yang dituntun  oleh  norma  dan  nilai  ,  sedangkan undersocialized merupakan  tindakan ekonomi  yang  rasional  yang  berorientasi  pada  pencapaian  keuntungan  individu semata. 43
Teori  struktural  fungsional  dan  teori  struktural  konflik  sama-sama  berusaha menjelaskan  struktur  masyarakat.    Perbedaannya,  struktural  fungsional  menekankan pada  fungsi  dari  elemen-emen  pembentuk  struktur,  sedangkan  struktural  konflik menakankan pada perbedaan elemen-elemen pembentuk struktur.  Dalam membahas perilaku  konsumen  sebuah  struktur  masyarakat,  teori  struktural  fungsional  lebih menemukan relevansinya. 44
Ada  4  asumsi  dasar  yang  dimiliki  oleh  teori  struktural  fungsional.  Pertama, setiap masyarakat terdiri dari berbagai elemen yang terstruktur secara relatif mantap dan  stabil.  Kedua,  elemen-elemen  terstruktur  tersebut  terintegrasi  dengan  baik. Ketiga, setiap elemen dalam struktur  memiliki fungsi yaitu memberikan sumbangan pada bertahannya struktur itu sebagai suatu sistem. 45
Apabila teori struktural berusaha menjelaskan struktur masyarakat, maka teori interaksionisme  simbolis  memahami  realitas  sebagai  suatu  interaksi  yang  dipenuhi berbagai simbol. 46 Kenyataan merupakan interaksi interpersonal yang menggunakan
42 M.  Granovetter,  ―Problem  of  Explanation  in  Economic  Sociology‖, dalam Network  and organizations: Structure from and Action , ed.N. Nohria dan R Eccles (Boston: Harvard Businnes School Press, 1992).
43 M. Granovetter, ―Problem of Explanation in Economic Sociology, 132.
44 George Ritzer & Douglas J. Goodman Teori Sosiologi Modern, ter. Imam Muttaqien (Jakarta: Pranada Media, 2005),  273-283.
45 Damsar, Pengantar Sosiologi Ekonomi , 55-57.
46 Ibid., 60-62.
simbol-simbol.  Interaksionisme  simbolis  melakukan  proses  interpretatif,  dimana individu  secara  aktif  mengkonstruksikan  tindakan-tindakannya  dan  proses  interaksi dimana individu menyesuaikan diri dengan mengambil peran dan komunikasi simbol.
47
Interaksionisme simbolis lahir dari tradisi filsafat pragmatisme Amerika, yang mempercayai  pada  kekuatan  keagenan  individu  dalam  menghadapi  struktur  sosial. Tidak  seperti  kaum  rasionalis  filsafat  Eropa,  mereka  melihat  realitas  itu  dimanis, individu  adalah knower aktif,  makna (meanings) 48 terkait  dengan  perspektif-perspektif dan tindakan sosial, serta pengetahuan adalah daya instrumental yang memungkinkan orang memecahkan masalah dan menata ulang dunia. 49
Menurut Turner ada empat asumsi dari teori interaksionisme simbolis, yaitu : Manusia  adalah  makhluk  yang  mampu  menciptakan  dan  menggunakan  simbol, Manusia  menggunakan  simbol  untuk  saling  berkomunikasi,  Manusia berkomunikasi melalui pengambilan peran, serta asumsi bahwa Masyarakat terbentuk, bertahan dan berubah berdasarkan kemampuan manusia untuk berpikir, mendefiniskan, melakukan refleksi diri dan melakukan evaluasi. 50
Model  ekonomi  syariah  dibangun  atas  dasar  filosofi religiusitas, dan  institusi keadilan, serta instrumen kemaslahatan (Q.S. at-Takaatsur:1–2, al-Munaafiquun:9, an- Nuur:37, al-Hasyr:7, al-Baqarah:188, 273– 281, al-Maidah:38, 90-91, al-Muthaffifin:1- 6).  Filosofi religiusitas melahirkan  basis  ekonomi  dengan  atribut  pelarangan riba/bunga.  Institusi  keadilan  melahirkan  basis  teori profit  and  loss  sharing (PLS) dengan  atribut  nisbah  bagi  hasil.  Instrumen kemaslahatan melahirkan  kebijakan pelembagaan zakat, pelarangan israf , dan pembiayaan (bisnis) halal, yang semuanya itu dituntun  oleh  nilai falah (bukan utilitarianisme dan rasionalisme ).  Ketiga  dasar  di  atas, yakni  filosofi religiusitas, institusi  keadilan,  dan  instrumen kemaslahatan merupakan aspek dasar yang membedakan dengan mainstream ekonomi konvensional. 51
47 P.J. Johnson, Teori Sosiologi Klasik dan Modern. Jilid 1 (Jakarta: Gramedia, 1981),37.
48 H.S. Thayer , Meaning and Action. (Cambridge: Hackett Publishing Company, 1981)
49 Dmitri Shalin, ―Pragmatism and social Interactionisme‖, dalam American Sociologist Review (1986), 9-29.
50 Damsar, Pengantar Sosiologi Ekonomi , 60-63.
51 Muhlis, ―Perilaku Menabung di Perbankan Syari‘ah Jawa Tengah‖ (Desertasi—Universitas Diponegoro, Semarang, 2011), 123-145.
Konsumen  muslim  setelah  memahami  dan  meyakini  terhadap  posisi  bunga adalah  dikategorikan  riba,  dan  riba  adalah  dilarang  agama,  maka  ia  akan  berusaha menjauhi segala kegiatan (ekonomi) bisnis yang berbasis riba/bunga. Pandangan ini akan  keyakinan  mutlaknya.  Teori  pilihan  rasional  Weber  menggambarkan  perilaku rasional manusia tidak bisa dilepaskan dari keyakinan akan nilai-nilai absolut tertentu, seperti nilai keagamaan ( religiusitas ), etika dan estetika atau nilai lainnya yang diyakini.
52
Preferensi  konsumen  menurut  konsep  syariah  bukan  berdasarkan  pada semangat  nilai rasionalisme dan utilitarianisme ,  tetapi  berdasarkan  nilai  ― falah ‖ 53 yang dalam teori Weber disebut nilai absolutisme agama. 54
Diskursus  keagamaan  kontemporer  menjelaskan,  bahwa  agama  ternyata bukan lagi dipahami semata-mata terkait dengan persoalan ketuhanan atau keimanan semata. 55 Keberagamaan  ( religiusitas )  termanivestasi  dalam    kehidupan  manusia.
Religiusitas mencakup  keadaan  yang  terdapat  dalam  diri  seseorang  yang mendorongnya  berpikir,  bersikap,  bertingkah  laku,  dan  bertindak  sesuai  dengan ajaran  agamanya.  Glock  dan  Stark    menganalisis religiusitas ke  dalam  lima  dimensi, yaitu dimensi keyakinan, praktik, pengalaman, pengetahuan, dan konsekuensi: 56
Dengan  demikian, religiusitas dapat  digambarkan  sebagai  wujud  konsistensi antara  kepercayaan  terhadap  agama  sebagai  unsur kognitif ,  perasaan  agama  sebagai unsur afektif dan  perilaku  agama  sebagai  unsur psikomotorik . 57 Religiusitas merupakan integrasi  secara  kompleks  antara  pengetahuan  agama,  perasaan  serta  tindakan keagamaan dalam diri seseorang pada semua aspek kehidupan.
Agama  dan  ideologi  tertentu  yang  dianut  sebagai  pandangan  kuat  adalah memuat berbagai bentuk ajaran positif dalam mendorong manusia untuk melakukan sebuah  tindakan.  Ajaran-ajaran  agama  yang  menjadi  wacana  keseharian  manusia
52 Max  Weber, , The Protestant Ethics and The Spirit of Capitalism,  ( New York: HarperCollins, 1958).
53 M. Umer Chapra, Islam and the Economics Challenge , 211.
54 Max Weber, General Economic History ter. H.H Gerth ( New York: Free Press, 1961).
55 Amin Abdullah, Dinamika Islam Kultural . (Bandung : Mizan, 2000).
56 C.Y. Glock, and R. Stark, American Piety : The Nature of Religious Commitment , 328.
57 Jalaludin Rahmat, Islam Aletrnatif (Bandung, Mizan, 1986), 92.
secara  sadar  maupun  di  bawah  sadar  menjadi  dorongan  teologis  untuk  melakukan berbagai aktivitas, termasuk kegiatan ekonomi.
Glock dan Stark menganalisis religiusitas ke dalam lima dimensi, yaitu dimensi keyakinan, praktik, pengalaman, pengetahuan, dan pengamalan:
Pertama ,  dimensi  keyakinan  berkenaan  dengan  seberapa  tingkat  keyakinan seseorang terhadap kebenaran ajaran agamanya, terutama terhadap ajaran-ajaran yang fundamental atau bersifat dogmatis. Dalam Islam, isi dari dimensi keyakinan adalah menyangkut  keyakinan  tentang  adanya  Allah,  Malaikat,  Rasul/Nabi,  kitab  Allah, surga, neraka, qadha dan qodar . 58
Kedua, dimensi  praktik  berkenaan  dengan  seberapa  tingkat  kepatuhan seseorang  dalam  mengerjakan  kegiatan-kegiatan  ritual  sebagaimana  diperintahkan atau  dianjurkan  oleh  agama  yang  dianutnya.  Dalam  Islam,  isi  dimensi ritualistik/praktik  meliputi  kegiatan-kegiatan  seperti  pelaksanaan  shalat,  puasa,  haji (bila berkemampuan), pembacaan Al Qur‘an, pemanjatan doa, dan lain sebagainya. 59
Ketiga ,  Dimensi  pengalaman  berkenaan  dengan  seberapa  tingkat  seseorang dalam merasakan dan mengalami perasaan-perasaan dan pengalaman religius. Dalam Islam, isi dimensi pengalaman meliputi perasaan dekat dengan Allah, dicintai Allah, doa-doa  sering  dikabulkan,  perasaan  tenteram  dan  bahagia  karena  menuhankan Allah 60 , dan diselamatkan dari musibah, menerima pendapatan yang tidak terpikirkan sebelumnya, seperti hibah, hadiah, dan warisan.
Keempat, dimensi  pengetahuan  berkenaan  dengan  seberapa  tingkat pengetahuan  dan  pemahaman  seseorang  terhadap  ajaran  agamanya,  terutama mengenai  ajaran  pokok  sebagaimana  termuat  dalam  kitab  sucinya.  Dalam  Islam,  isi dimensi intelektual/ pengetahuan meliputi pengetahuan tentang isi Al-Quran, pokok- pokok ajaran yang harus diimani dan dilaksanakan, hukum Islam 61 , dan pemahaman terhadap kaidah-kaidah keilmuan ekonomi Islam/perbankan syariah.
58 Jamaluddin  Ancok  dan  F.  Nashori, Psikologi  Islami,  Solusi  atas  Problem-problem  Psikologi (Yogyakarta, Pustaka Pelajar, 2002), 18.
59 Jamaluddin, Psikologi Islami, Solusi atas Problem-problem Psikologi , 32.
60 Ibid.,  93. 61 Ibid., 95
Kelima, dimensi  pengamalan  berkenaan  dengan  seberapa  tingkat  seseorang dalam  berperilaku  yang  dimotivasi  oleh  ajaran  agamanya.  Perilaku  yang  dimaksud adalah  perilaku  duniawi,  yakni  bagaimana  individu  berhubungan  dengan  dunianya. Dalam Islam, isi dimensi pengamalan/konsekuensi meliputi perilaku suka menolong, berderma,  menegakkan  kebenaran  dan  keadilan,  berlaku  jujur,  menjaga  amanat, menjaga  lingkungan,  tidak  mencuri,  tidak  berjudi,  tidak  menipu,  berjuang  untuk kesuksesan hidup menurut ukuran Islam 62 , dan mematuhi serta menjalankan norma- norma Islam dalam berbudaya, bermasyarakat, berpolitik, dan berekonomi (transaksi bisnis/perbankan) secara non-riba.
Perilaku  yang  bersifat  teologis    maupun  sosial  mencerminkan pengejawantahan  tata  norma  dogmatif  pada  kehidupan  kemasyarakatan. 63 religiusitas dapat  didefinisikan  sebagai  tindakan  mengekpresikan  ajaran  agama  melalui  perilaku ritual  ibadah mahd}ah serta  ibadah ghairu  mahd}ah ,  yakni  sosial  kemasyarakatan. 64
Wujud kehidupan sosial kemasyarakatan dapat dijalankan pada sektor budaya, politik, hukum, dan ekonomi.
Perilaku konsumen muslim dalam bebearap studi yang dilakukan, mempunyai karakter yang berbeda-beda. Terdapat berbagai penelitian yang telah dilakukan untuk mengetahui perilaku konsumen dan alasan pemilihan bank syari‘ah.  Keberagamaan bukan sebagai faktor utama  pemilihan bank syari‘ah dilakukan  oleh peneliti di luar Indonesia antara lain oleh : Erol dan El-Bdour (1989), Haron et al. (1994), Gerrard dan  Cunningham,  Jalaluddin  dan  Metwally  (1999).  Sedang  peneliti  Indonesia  antara lain : Anny Ratnawati, et. al . (2000), Jazim Hamidi, et. al. (2000).
Pada  tahun    1989  ,  Erol  dan  El-Bdour  sebagai  peneliti  pertama  perbankan syariah melakukan penelitian terhadap 434 nasabah bank Islam dan konvensional di Jordania,  dengan  menggunakan  teknik  statistik  univariate  dan  multivariate  serta analisis  faktor.  Hasil  yang  diperoleh  menyebutkan,  bahwa  agama  bukan  motivasi utama bagi nasabah yang menggunakan bank Islam. Dua tahun kemudian yaitu tahun
62 Ibid., 96 63 M. M Poloma & B. F Pendleton,. Religious domains and general well-being. Social Indicators Research, 22 (1990), , 255-276.
64 Amin Abdullah, Dinamika Islam Kultural , 46.
1990 Erol dan El-Bdour  mengulangi penelitian serupa dengan melibatkan pakar lain, yakni  Kaynak.  Hasilnya  tetap  saja  menunjukkan,  bahwa  tidak  ada  pengaruh  agama terhadap kriteria pemilihan bank. 65
Haron pada tahun 1994 melakukan penelitian terhadap 301 muslim dan non muslim  di  Malaysia.  Kesimpulan  penelitian  yang  menerapkan  teknik  statistik univariate  dan  multivariate  serta  analisis  faktor  ternyata  menunjukkan,  bahwa motivasi  agama  bukan  motivasi  utama  bagi  muslim  dalam  memilih  bank  Islam. Gerrard  dan  Cunningham  tahun  1997  melakukan  penelitian  di  Singapura  terhadap 190  responden. 66 Dengan  teknik  statistik  univariate  dan  multivariate  serta  analisis factor,    ternyata  sikap  komunitas  muslim  berbeda  dengan  non  muslim  mengenai motivasi  religius  dan  profitabilitas.  Jalaluddin  dan  Metwally  di  tahun  1999  meneliti 385 perusahaan kecil di Sydney, Australia.  Hasil penelitian dengan analisis logit dan probit  menunjukkan,  bahwa  agama  bukanlah  satu-satunya  faktor  yang  memotivasi perusahaan kecil di Australia untuk menggunakan metode pembiayaan bagi hasil. 67
Anny  Ratnawati,  pada  tahun  2000  melakukan  penelitian  tentang  potensi, preferensi  &  perilaku  masyarakat  di  wilayah  Jawa  Barat,  dengan  variabel  dependen keputusan  memilih  bank  syariah,  dan  variabel  independen  antara  lain  terdiri  dari informasi  tentang  bank  syariah,  dan  pertimbangan  syariah.  Hasil  penelitian menunjukkan,  bahwa  faktor  pertimbangan  keagamaan  (yaitu  masalah  halal/haram bunga)  bukanlah  menjadi  faktor  penting  dalam  mempengaruhi  kecenderungan menggunakan jasa bank syariah. 68
Penelitian serupa dilakukan oleh Jazim Hamidi bersama tim pada tahun 2000. Responden  yang  dipilih  adalah  masyarakat  santri  Jawa  Timur  dengan  cakupan  4 (empat)  kategori,  yakni:  ulama,  siswa  santri,  alumni  santri,  dan  masyarakat  sekitar pesantren.  Setelah  dilakukan  analisis  data  dengan  statistik  deskriptif  akhirnya
65 C.  Erol  and  R.  El-Bdour  (1989).  ―Attitudes,  Behaviour  and  Patronage  Factors  of  Bank Customers Towards‖ International Journal of Bank Marketing 15(4)
66 P.  Gerrard  and  J.  Cunningham,  ―Islamic  Banking:  A  Study  in  Singapore.‖ International Journal of Bank Marketing 15(6) (1997): 204- 216.
67 M.  Metwally,  ―The  Impact  of  Demographic  Factors  on  Consumers‘  Selection  of  a Particular  Bank  within  a  Dual  Banking  System:  A  Case  Study.‖ Journal  of  International  Marketing  and Marketing Research 27(1) M (2002), 35-44.
68 Anny  Ratnawati,    ―Potensi  Preferensi  &  Perilaku  Masyarakat  di  Wilayah  Jawa  Barat‖ (Bogor: IPB dan BI, 2002), 23.
menghasilkan  kesimpulan  antara  lain,  bahwa  faktor  pertimbangan  keagamaan  (yaitu masalah halal/haram bunga) bukanlah menjadi faktor penting dalam mempengaruhi kecenderungan menggunakan jasa bank syariah. 69
Jika  berbagai  hasil  penelitian  di  atas  melihat  agama  bukanlah  merupakan motivasi  utama  dalam  memanfaatkan  perbankan  syariah,  maka  penelitian-penelitian di bawah ini justeru berbalikan. Agama merupakan faktor penting ditunjukkan oleh peneliti  di  luar  Indonesia  oleh:  Omer  (1992),  Hegazy  (1995),  Metwally  (1996), Metawa  dan  Almossawi  (1998),  Naser, et  al. (1999),  Al-Sultan  (1999),  Ahmad  dan Haron  (2002),  Okumus  (2005),  Kadom  dan  Alzafiri  (2008),  Mehboob  ul  Hassan( 2007.).  sedang  penelitian  dalam  negeri  dilakukan  oleh  :  Fatmah  (2005)  dan  Nur Widiastuti (2003), dan Muhlis (2010).
Tahun 1992, Omer  melakukan penelitian terhadap 300 Muslim yang tinggal di  Inggris.  Kesimpulannya,  bahwa  alasan-alasan  agama  merupakan  motivasi  pokok bagi Muslim di Inggris untuk memilih lembaga keuangan Islam. 70 Penelitian Hegazy tahun  1995  terhadap  400  nasabah  dari  Faisal  Islamic  Bank  Mesir  dan  Bank  of Commerce  and  Development  menunjukkan,  bahwa  pemilihan  bank  Islam  bagi kebanyakan nasabah muslim karena dilandasi oleh kepatuhan terhadap hukum Islam.
71 Pada  tahun  1996  Metwally    juga  melakukan  penelitian  terhadap  385  nasabah  di Kuwait,  Arab  Saudi  dan  Mesir.  Hasil  penelitian  menunjukkan,  bahwa  faktor  paling penting di dalam menentukan sikap muslim memilih bank Islam adalah agama. 72
Metawa  dan  Almossawi  di  tahun  1998  melakukan  penelitian  dengan instrumen  kuesioner  terhadap  300  nasabah  bank  Islam  di  Bahrain.  Penelitian  ini menerapkan analisis data uji statistik non parametrik. Hasil penelitiannya menyatakan, bahwa  faktor  terpenting  terhadap  motivasi  penggunaan  jasa  bank  Islam  adalah
69 Jazim Hamidi, ―Persepsi dan Sikap Masyarakat Santri Jawa Timur terhadap Bank Syariah‖, (Malang: BI dan Universitas Brawijaya Malang, 2000), 45.
70 H.S.H.Omer,  ―The  implications  of  Islamic  beliefs  and  practice  on  the  Islamic  financial institutions  in  the  UK:  case  study  of  Albaraka  International  Bank  UK‖(Desertasi  --Loughborough University, Loughborough ,1992), 112.
71 I.  Hegazy,  ―An  Empirical  Comparative  Study  between  Islamic  and  Commercial  Banks‘ Selection Criteria in Egypt.‖ International Journal of Commerce and Management 5(3) (1995): 46-61. 72 M.  Metwally,    ―The  Impact  of  Demographic  Factors  on  Consumers‘  Selection  of  a Particular  Bank  within  a  Dual  Banking  System:  A  Case  Study.‖ Journal  of  International  Marketing  and Marketing Research 27(1) (2002): 35-44.
landasan  agama (religiusitas) yang  ditunjukkan  dengan  tidak  menggunakan  instrumen bunga sebagai landasan operasional perbankan. 73
Di  Kuwait,  Al-Sultan  melakukan  serangkaian  penelitian  terhadap  385 responden.  Penelitiannya  melibatkan  variabel-variabel  demografi,  sosial  budaya, layanan  bank  Islam  dan  alasan-alasan  preferensi.  Akhirnya  diperoleh  kesimpulan bahwa  kepatuhan  terhadap  agama  Islam  merupakan  motivasi  utama  untuk bertransaksi dengan bank Islam. 74
Di tahun 2002 Ahmad dan Haron melakukan penelitian terhadap 45 direktur keuangan,  manajer  keuangan  dan  manajer  umum  di  Malaysia  dengan  instrumen kuesioner. Varibel penelitian terdiri dari faktor demografi, jasa perbankan Islam dan konvensional, pertanyaan pengetahuan dan faktor patronase tertentu oleh responden. Kesimpulan penelitian menunjukkan kebanyakan responden memilih faktor ekonomi dan agama secara bersama sama merupakan faktor penting dalam memilih jasa bank. Meskipun  sebagian  besar  responden  adalah  non  muslim,  tetapi  sebagian  besar mengetahui tentang bank Islam. 75
Pada tahun 2003 Nur Widiastuti melakukan penelitian tentang issu pengaruh religiusitas (juga  pendapatan,  dan  tanggungan  keluarga)  terhadap  jumlah  tabungan, dengan  variabel  dependen  jumlah  tabungan  dan  salah  satu  variabel  independennya adalah religiusitas .  Menurutnya,  Islam  tidak  hanya  mengenal  aktifitas  vertikal  tetapi juga aktifitas horisontal yang secara ekonomi berkait dengan muamalah. 76
Okumus  tahun  2005  melakukan  penelitian  di  Turki  dengan  instrumen penggalian  data  kuesioner  terhadap  161  nasabah  bank  Islam.  Hasil  penelitian menyatakan  bahwa  sebagian  responden  setuju  agama  merupakan  alasan  utama  bagi penggunaan  produk-produk  bank  Islam.  Motivasi  sekunder  nasabah  memilih  bank Islam karena prinsip operasinya yang bebas bunga. 77
73 S.  Metawa,  and  M.  Almossawi,  ―Banking  Behaviour  of  Islamic  Bank  Customers: Perspectives and Implications.‖ International Journal of Bank Marketing 16(7) (1998): 299-315. 74 W.  al-Sultan,    ―Financial  Characteristics  of  Interest-Free  Banks  and  Conventional  Bank Accounting and finance‖(Desertasi-- The University of Wollongong, Wollongong, 1999), 221-234.
75 N.  Ahmad  and  S.  Haron  ,  ―Perceptions  of  Malaysian  Corporate  Customers  Towards Islamic Banking Products and Services.‖ International Journal of Islamic Financial Services 3(4) (2002).
76 Nur Widiastuti, ―Pengaruh Relijiusitas, Pendapatan 27.
77 H. Okumus, ―Interest-Free Banking in Turkey: A Study of Customer Satisfactin and Bank Selection Criteria.‖ Journal of Economic Cooperation 26(4) (2005).: 51-86.
Tahun  2005,  Fatmah  melakukan  penelitian  disertasi  tentang  pengaruh persepsi religiusitas layanan dan lnovasi produk terhadap kepercayaan dan komitmen serta  loyalitas  nasabah  bank  umum  Syariah  di  Jawa  Timur.  Kesimpulan  Penelitian antara lain sebagai berikut: Terdapat pengaruh positif dan signifikan antara persepsi religiusitas dengan kepercaaan, komitmen dan loyalitas nasabah bank syariah. 78
Tahun  2007  di  Pakistan,  Mehboob  ul  Hassan  melakukan  penelitian  tentang People’s Perceptions towards the Islamic Banking: A Fieldwork Study on Bank Account Holders’ Behaviour in Pakistan . Kesimpulan yang diperoleh dari penelitian ini antara lain adalah kekuatan  visi  keislaman (religiusitas) mendorong  persepsi  masyarakat,  bahwa  tingkat bunga  tabungan  tidak  menjadi  persoalan  bagi  sebagian  besar  umat  muslim.  Besar kecilnya return dianggap tidak penting dibandingkan dengan return investasi yang sah atau dibolehkan agama. 79
Di tahun 2008, Kadom dan Alzafiri  meneliti nasabah Kuwait Finance House (KFH), Dubai Islamic Bank (DIB), Qatar Islamic Bank (QIB), Bahrain Islamic Bank (BIB)  dengan  analisis  multivariat.  Kesimpulan  penelitian  tersebut,  bahwa  penabung memilih bank Islam karena agama. 80
Tahun  2010,  Mukhlis  melakukan  penelitian  disertasi  terhadap  400  nasabah Bank  mu‘amalat  Bank  Syari‘ah  Mandiri  dan    Bank  Mega  Syari‘ah  di  Jawa  Tengah. Kesimpulan  Penelitian  antara  lain:  Religisusitas  berpengaruh  signifikan  terhadap nasabah yang hanya mempunyai rekening di bank syari‘ah, berpengaruh positif tetapi tidak  signifikan  bagi  nasabah  non  muslim  dan  nasabah  muslim  yang  mempunyai rekening di bank syari‘ah dan bank konvensional. 81
C. Kesimpulan
78 Fatmah, ―Pengaruh Persepsi Religiusitas, Kualitas Layanan, 26.
79 Mehboob  ul  Hassan,  ―People‘s  Perceptions  towards  the  Islamic  Banking:  A  Fieldwork Study on Bank Account Holders‘ Behaviour in Pakistan‖, 467-850.
80 Ahmad,  ―Perceptions  of  Malaysian  Corporate  Customers  Towards  Islamic  Banking Products and Services.‖, 34).
81 Muhlis, ―Perilaku Menabung di Perbankan Syari‘ah Jawa Tengah‖ (Desertasi—Universitas Diponegoro, Semarang, 2011), 238-241.
Perilaku  konsumen  di  perbankan  syari‘ah  dikaji  dalam  perspektif  Hukum Islam,  Ilmu  Ekonomi,  Sosiologi,  Psikologi    dan  Antropologi  merupakan  bentuk kolaborasi yang kemudian menjadi interdisipliner.
Keberaragamaan  dapat  mempengaruhi  nasabah  dalam  pemilihan  bank syari‘ah.    Keberagamaan  bukan  sebagai  faktor  utama  pemilihan  bank  syari‘ah dilakukan  oleh peneliti di luar Indonesia antara lain oleh : Erol dan El-Bdour, Haron et al. ), Gerrard dan Cunningham, Jalaluddin dan Metwally. Sedang peneliti Indonesia antara lain : Anny Ratnawati, et. al . Jazim Hamidi, et. al.
Jika berbagai hasil penelitian sebelumnya melihat agama bukanlah merupakan motivasi  utama  dalam  memanfaatkan  perbankan  syariah,  maka  penelitian-penelitian di bawah ini justeru sebaliknya. Agama merupakan faktor penting ditunjukkan oleh peneliti  di  luar  Indonesia  oleh:  Omer,  Hegazy  Metwally  Metawa  dan  Almossawi, Naser, et al. , Al-Sultan, Ahmad dan Haron, Okumus , Kadom dan Alzafiri, Mehboob ul Hassan .

## DAFTAR PUSTAKA
Abdullah, Amin. Dinamika Islam Kultural . Bandung : Mizan, 2000.
Abidin  ,  Zainal.  ―Kyai  dan  Bisnis  di  Pamekasan  Madura  Studi  Tentang  Dinamika, Strategi  dan  Nilai  Spiritualitas  Bisnis‖.Desertasi--  UIN  Sunan  Ampel, Surabaya,  2014.
Ahmad, N. and S. Haron , ―Perceptions of Malaysian Corporate Customers Towards Islamic Banking Products and Services.‖ International Journal of Islamic Financial Services 2002. Ancok, Jamaluddin dan F. Nashori. Psikologi Islami, Solusi atas Problem-problem Psikologi . Yogyakarta, Pustaka Pelajar, 2002.
Assael H. Consumer Behavior and marketing Action .  Boston: Wadsworth ,1992.
Chapra,    M.  Umer. Islam  and  the  Economics  Challenge. Leicester  ,  UK  :  The  Islamic Foundation, 1992.
Chotimah, Chusnul. ―Strategi Public Relations Pesantren Sidogiri dalam membangun citra Lembaga Pendidikan Islam‖ , Islamica, Vol VII, No. 1 . September 2012.
Damsar dan Indrayani. Pengantar Sosiologi Ekonomi. Jakarta: Kencana, 2013.
Dilthey, Wilhelm. Pattern and Meaning in History. Newyork: Harper & Row, 1962.
Erol  ,  C.  and  R.  El-Bdour  .  ―Attitudes,  Behaviour  and  Patronage  Factors  of  Bank Customers Towards‖ International Journal of Bank Marketing 15, 1989.
Fatmah.  ―Pengaruh  Persepsi Religiusitas ,  Kualitas  Layanan,  dan  Inovasi  Produk terhadap Kepercayaan dan Komitmen serta Loyalitas Nasabah Bank Umum Syariah di Jawa Timur‖. Desertasi-- Unair Surabaya Surabaya, 2005.
Gerrard    P.  and    J.  Cunningham,  ―Islamic  Banking:    A  Study  in  Singapore.‖
International Journal of Bank Marketing 1997.
Glock,  C.Y.  and  R.  Stark. American  Piety  :  The  Nature  of  Religious  Commitment .  USA: University of Chicago Press, 1968.
Granovetter, M. ―Problem of Explanation in Economic Sociology‖, dalam Network and organizations: Structure from and Action, ed. N. Nohria et al. Boston: Harvard Businnes School Press, 1992.
Hamidi,  Jazim.    ―Persepsi  dan  Sikap  Masyarakat  Santri  Jawa  Timur  terhadap  Bank Syariah‖. Malang: BI dan Universitas Brawijaya Malang, 2000.
Hassan,    Mehboob  ul,  ―People‘s  Perceptions  towards  the  Islamic  Banking:  A Fieldwork Study on Bank Account Holders‘ Behaviour in Pakistan‖, School of Economics. Japan : Nagoya City University, 2007.
Hegazy,  I.  ―An  Empirical  Comparative  Study  between  Islamic  and  Commercial Banks‘  Selection  Criteria  in  Egypt.‖ International  Journal  of  Commerce  and Management 1995.
Johnson,  P.J. Teori Sosiologi Klasik dan Modern Jilid 1. Jakarta: Gramedia, 1981.
Kaelan. Metode Penelitian Agama Kualitatif Interdisipliner. Yogyakarta: Paradigma, 2010.
Kane, Eileen. Dosin Your Own Research . London: Marion Boyars, 1985.
Kirk,  Jerome  &  Mare  L.  Miller. Releability  and  Validity  in  Quality  Research, Vol  I. Beverly Hills: Sage Publication, 1986.
Kotler,  Philip  dan  Keller,  Kevin  Lane. Manajemen  pemasaran  Edisi  12  jilid  2 .  Ter. Benyamin Molan. Jakarta: PT. Indeks, 2007.
Metawa,  S.  and  M.  Almossawi,  ―Banking  Behaviour  of  Islamic  Bank  Customers: Perspectives and Implications.‖ International Journal of Bank Marketing 1998.
Metwally,  M. ―The Impact of Demographic Factors on Consumers‘ Selection of a Particular  Bank  within  a  Dual  Banking  System:  A  Case  Study.‖ Journal  of International Marketing and Marketing Research 2002.
Muhlis.  ―Perilaku  Menabung  di  Perbankan  Syari‘ah  Jawa  Tengah‖  (Desertasi— Universitas Diponegoro, Semarang, 2011.
Okumus, H. . ―Interest-Free Banking in Turkey: A Study of Customer Satisfactin and Bank Selection Criteria.‖ Journal of Economic Cooperation . 2005.
Omer,  H.S.H.  ―The  implications  of  Islamic  beliefs  and  practice  on  the  Islamic financial  institutions  in  the  UK:  case  study  of  Albaraka  International  Bank UK‖. Desertasi --Loughborough University, Loughborough ,1992.
Patton,    Michael  Quinn. Qualitative  Evaluation  Methodes. Beverly  Hills: Sage Publication, 1980.
Poloma , M. M & B. F Pendleton. Religious domains and general well-being. Social Indicators Research, 1990.
Rahmat, Jalaludin. Islam Aletrnatif. Bandung, Mizan, 1986.
Ratnawati, Anny.  ―Potensi Preferensi & Perilaku Masyarakat di Wilayah Jawa Barat‖
. Bogor: IPB dan BI, 2002.
Ritzer , George & Douglas J. Goodman. Teori Sosiologi Modern, ter. Imam Muttaqien. Jakarta: Pranada Media, 2005.
Schiffman, Leon G. dan Leslie Lazar Kanuk. Perilaku Konsumen ter. Zoelkifli Kasip.
Jakarta:Indeks, 2008.
Shalin,  Dmitri.  ―Pragmatism  and  social  Interactionisme‖,  dalam American  Sociologist Review 1986.
Skousen,  Mark. Sang Maestro ‖ Teori-Teori Ekonomi Modern”: Sejarah Pemikiran Ekonomi. Edisi Pertama , ter. Tri Wibowo Budi Santoso. Jakarta: Prenada, 2012.
Sugiyono. Memahami Penelitian Kualitatif .Bandung: Alfabeta, 2008.
Sultan  (al)  ,W.    ―Financial  Characteristics  of  Interest-Free  Banks  and  Conventional Bank  Accounting  and  finance‖.  Desertasi--  The  University  of  Wollongong, Wollongong, 1999.
Thayer , H.S. Meaning and Action. Cambridge: Hackett Publishing Company, 1981.
Uha,    Ismail  Nawawi. Isu-Isu  Ekonomi  Islam  :  Kompilasi  Pemikiran  dan  Teori  Menuju Praktik  di  Tengah  Arus  Ekonomi  Global.  Buku  1  Nalar  Filsafat .  Jakarta  :  Viv Press, 2013.
------------ Ekonomi  Manajerial:  teori  dan  Aplikasi  Dalam  Bisnis. Sidoarjo,  Dwiputra Pustaka Jaya, 2014.
Vredenbregt,  J. Metode dan Teknik Penelitian Masyarakat. Jakarta: Gramedia, 1981.
Weber,    Max. The  Protestant  Ethics  and  The  Spirit  of  Capitalism. New  York: HarperCollins, 1958.
------------ General Economic History ter. H.H Gerth. New York: Free Press, 1961.
Widiastuti,  Nur.    ―Pengaruh  Relijiusitas,  Pendapatan,  dan  Tanggungan  Keluarga terhadap Jumlah Tabungan‖, Jurnal Telaah Bisnis, Vol.4, Nomor 2. Desember 2003.