Dampak Pemberian Kredit Pola Grameen Bank Terhadap Peningkatan Pendapatan Usaha Kecil Masyarakat Pesisir oleh Koperasi Lembaga Ekonomi Pengembangan Pesisir Mikro Mitra Mina di Kabupaten Tuban
The Impact of Credit by Grameen Bank Scheme from Lembaga Ekonomi Pengembangan Pesisir Mikro Mitra Mina Cooperative on Coastal Communities Income in Tuban District
Enny Syafrida Marpaung *1 , Ma’mun Sarma 2 dan Wilson Halomoan Limbong 2
1 Kementerian Kelautan dan Perikanan RI Gd. Mina Bahari I Jl. Medan Merdeka Timur No. 16 Jakarta Pusat 10110
2 Departemen Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Manajemen, Institut Pertanian Bogor Jl. Kamper, Kampus IPB Darmaga, Bogor 16680

## ABSTRAK
Salah  satu  faktor  penyebab  masyarakat  pesisir  tidak  dapat  meningkatkan  ekonominya  adalah kurangnya  modal. Hal  ini  dikarenakan  memiliki  akses  terbatas  terhadap  modal  dan  bank  memberikan fasilitas kredit terbatas pada usaha perikanan. Tujuan penelitian untuk: (1) Mengetahui proses penerapan sebagai  gambaran  umum  pemberian  kredit  pola Grameen  Bank oleh  Koperasi  LEPP-M3  Tuban;  (2) Mengidentifikasi kendala-kendala apakah yang dihadapi dalam pemberian kredit pola Grameen Bank ; (3) Mengidentifikasi  tingkat  pengetahuan,  peranan  dan  manfaat  apakah  yang  didapat  dalam  penerapan pemberian kredit pola Grameen Bank ; (4) Menganalisis pengaruh pemberian kredit pola Grameen Bank terhadap  peningkatan  pendapatan  usaha  kecil  masyarakat  pesisir  sebelum  dan  sesudah  pelaksanaan pola Grameen  Bank .  Teknik  penarikan  contoh  yang  digunakan  adalah  teknik Cluster  Sampling .  Dalam menjawab  tujuan  penelitian  menggunakan  cara  yaitu  Deskriptif  Statistik,  Analisis  Regresi  Linear Berganda  dan  pengujian  Hipotesis.  Deskriptif  Statistik  dan  Analisis  Regresi  Linear  Berganda  untuk mengetahui tingkat pengetahuan anggota, tingkat penerapan program dan tingkat manfaat yang didapat anggota. Hipotesis untuk mengetahui pengaruh mutlak pendapatan bersih pada para usaha-usaha kecil sebelum  dan  sesudah  pemberian  kredit  pola Grameen  Bank dianalisis  menggunakan  uji  t  berpasangan (paired t-test). Hasil penelitian menunjukkan bahwa Koperasi LEPP-M3 pola Grameen Bank sangat baik, penerapan  Kredit  Pola Grameen  Bank sangat  membantu  masyarakat  dalam  meningkatkan  usahanya dengan  syarat-syarat  yang  tidak  memberatkan  anggotanya,  sedangkan  manfaat  yang  didapat  dari Pemberian Kredit Pola Grameen Bank bagi anggota bisa untuk menambah permodalan dengan adanya bantuan  kredit,  di  samping  itu  dibiasakan  untuk  menabung.  Dalam  pembayaran  cicilan  anggota dimudahkan  dengan  tidak  perlu  mendatangi  Koperasi  LEPP-M3,  tetapi  pengurus  Koperasi  yang mendatangi tempat di mana pertemuan kelompok setiap minggunya ditentukan. Sedangkan hasil analisis paired samples test didapatkan bahwa pendapatan usaha kecil sebelum dan sesudah Program Greeman Bank  terdapat  perbedaan  pendapatan  sebelum  dan  sesudah  progam,  berarti  pemberian  kredit  pola Grameen Bank dari Koperasi LEPP-M3 Tuban dapat meningkatkan pendapatan usaha kecil.
Kata kunci: Grameen Bank , kredit mikro, pemerintah, pengentasan kemiskinan

## ABSTRACT
One of the main factor which contributes why coastal communities cannot improve their economy is low capital. This is because they have limited access to capital and it might be true that bank give limited credit  facilities  to  fisheries  stakeholders.  The  objectives  of  this  research  are  to:  (1)  identify  the implementation process of Grameen Bank credit scheme from Lembaga Ekonomi Pengembangan Pesisir Mikro Mina Tani (LEPP-M3) Tuban cooperative; (2) identify constrains faced in giving credit on Grameen Bank scheme; (3) identify benefit offered in giving credit on Grameen Bank scheme; and (4) analyse the impact  of  giving  credit  on Grameen  Bank scheme  on  coastal  communities  income.  The  sampling technique used is Cluster Sampling technique. Descriptive Statistics, Multiple Linear Regression Analysis and  Hypothesis  Testing  have  been  carried  out  to  answer  the  research  objective.  These  Statistics  and Analysis  have  been  done  to  find  out  the  level  of  knowledge  of  all  members,  the  level  of  program implementation  and  the  level  of  benefits  received  by  members.  Meanwhile,  the  Hypothesis  Testing  is used to find out the absolute effects in net income of small enterprises  before and after Grameen  Bank credit  scheme  has  been  given.  This  effects  is  analysed  paired  t-test.  The  results  show  that  the  level  of knowledge  of  the  members  to  the  LEPP-M3  Cooperative  of Grameen  Bank scheme  is  very  good.  The implementation of Grameen Bank scheme helps greatly the communities in improving their business with _______________ *) Korespondensi: Gd. Mina Bahari I Jl. Medan Merdeka Timur No. 16 Jakarta Pusat 10110; e-mail: ennypaunk@yahoo.com
reasonable  requirements  that  are  not  burden  to  its  members.  Furthermore,  another  benefit  of Grameen Bank lending  scheme  for  their  members  is  to  raise  their  capital  with  credit  facilities,  and  they  are  also accustomed  to saving. In  installment  payments,  members  do  not have  to go  to the  cooperatives  LEPP- M3,  but  cooperative  management  will  visit  a  weekly  meeting  place  which  has  been  determined. Meanwhile,  the  results  of  Paired  Samples  Test  indicate  that  there  a  positive  correlation  between  the income of small enterprises before and after Grameen Bank Program. This means that by Grameen Bank scheme from the LEPP-M3 Cooperative Tuban, the income of small businesses increase.
Key words: Grameen Bank , government, micro credit, poverty reduction

## PENDAHULUAN
Masyarakat  pesisir  terdiri  atas  nelayan, pembudidaya  ikan,  pengolahan  dan  pedagang hasil  laut,  serta  masyarakat  lainnya  yang kehidupan  sosial  ekonominya  tergantung  pada sumberdaya  perikanan  dan  kelautan.  Jumlah masyarakat  pesisir  berdasarkan  hasil  studi SMERU (2000) adalah  16,48 juta jiwa. Jumlah ini diperkirakan  meningkat  mencapai  20  juta  jiwa yang  saat  ini  tersebar  di  lebih  dari  10.666  desa pesisir  di  seluruh  Indonesia. Poverty  Headcount Index (PHI)  masyarakat  pesisir  adalah  0,3214. Artinya,  lebih  dari  32%  dari  penduduk  di  wilayah pesisir  masih  tergolong  miskin  atau  dua  kali  rata- rata tingkat kemiskinan nasional (DKP, 2009 a ). Program  Pemberdayaan  Ekonomi  Masyara- kat  Pesisir  (PEMP)  dengan  sistem  peminjaman ( Cash  Collateral )  kepada  Bank  Pelaksana  yang dilaksanakan  oleh  Direktorat  Pemberdayaan Masyarakat  Pesisir,  Direktorat  Jenderal  Kelautan, Pesisir,  dan  Pulau-pulau  Kecil,  Kelautan  dan Perikanan  yang  telah  berjalan  selama  4  tahun yaitu  sejak  tahun  2004-2007.  Dalam  kurun  waktu tersebut  telah  terbentuk  sekitar  277  Lembaga Keuangan  Mikro  (LKM)  yang  terdapat  di  seluruh wilayah pesisir di Indonesia termasuk di Kabupaten  Tuban.  Hal  ini  tentu  saja  merupakan suatu  prestasi  yang  cukup  menggembirakan karena  dengan  berdirinya  LKM  tersebut,  masya- rakat pesisir dapat lebih mudah dalam mengakses dana  untuk  menambah  modal  usahanya  (DKP, 2009 a ).  Keberadaan  LKM  Swamitra  Mina  dinilai efektif  dan  mampu  diterima  oleh  masyarakat sebagai  alternatif  permodalan  (Setyarini,  Hubeis dan Kadarisman, 2010).
Di  lain  pihak,  meskipun  masyarakat  pesisir menjadi  lebih  mudah  dalam  mengakses  modal, tetapi LKM harus tetap memperhatikan persyarat- an  dalam  peminjaman,  yaitu  harus  adanya agunan  (jaminan)  seperti  syarat  peminjaman  di bank  pada  umumnya.  Agunan  ini  dianggap  perlu untuk  mengatasi,  apabila  terjadi  kemacetan pengembalian  yang  diakibatkan  oleh  kurang menentunya  produktifitas  masyarakat  pesisir dalam  kurun  waktu  setahun,  dimana  sebanyak  8 bulan  produktif  dan  4  bulan  dianggap  kurang produktif. Hal ini tentu saja sedikit banyak menjadi masalah bagi masyarakat pesisir, khususnya yang tidak  memiliki  barang,  atau  surat  berharga  yang dapat  dijadikan  agunan.  Permasalahan  yang umum dihadapi oleh masyarakat pesisir berkaitan
dengan  akses  modal  adalah  tidak  memiliki agunan,  sehingga  tidak  dapat  mengakses  modal pada  LKM  program  PEMP.  Meskipun  ada masyarakat  pesisir  yang  mendapat  pinjaman tanpa  agunan,  tetapi  jumlahnya  tidak  banyak  dan hanya tergantung dari rekomendasi dewan komite dari LKM. Menurut Nugroho, Monintja dan Hardjo- midjojo  (2008),  keinginan  nasabah  LKM  yang utama  adalah  prosedur  yang  mudah,  tidak  ada agunan,  bunga  rendah  dan  jangka  waktu  yang lama.
Menyadari akan keadaan tersebut, Direktorat Pemberdayaan  Masyarakat  Pesisir  mulai  tahun 2007  mengenalkan  sistem  skim  kredit  yang  bisa diakses  oleh  kaum  miskin  dengan  tanpa  agunan dan  syarat  yang  tidak  memberatkan.  Skim  kredit memiliki  pola  berbanding  terbalik  dengan  pola perbankan,  yaitu  sistem Grameen  Bank yang merupakan  ide  dan  terobosan  terbesar  dari  Prof. Muhammad Yunus dari Bangladesh (DKP, 2009 b ). Lembaga keuangan mikro Bangladesh Grameen  Bank ,  yang  didirikan  oleh  peraih  Nobel Ekonomi  tahun  2006  Dr.  Muhammad  Yunus tersebut  telah  berhasil  menjadi  penggerak  roda perekonomian  suatu  negara. Grameen  Bank menjadi  contoh  bagi  negara-negara  lainnya. Hampir  97%  dari  nasabah Grameen  Bank yang berjumlah  total  25  juta  adalah  wanita,  karena wanita  itu  berorientasi  pada  keluarga,  yaitu mempertimbangkan  keluarga  dan  anak-anaknya sebelum bertindak (Shahjahan, 2011).
Menurut  Asmorowati  (2007),  dampak  kredit mikro terhadap  pemberdayaan  perempuan  dapat dilihat  dari  akses  perempuan  terhadap  sumber daya personal termasuk akses terhadap pendapatan  dan  tenaga  kerja,  dimana  selain dapat  meningkatkan  pendapatan  perempuan, kredit  mikro  juga  member  inspirasi/membantu penerimanya  untuk  mencipta  kan  suatu  usaha produktif  baik  untuk  diri  mereka  sendiri  maupun anggota keluarga mereka, disamping juga memberdayakan  para  perempuan  dalam  hal meningkatnya  akses  mereka  terhadap  kerja  yang berorientasi  pasar . Peran  kredit  mikro  dalam pemberdayaan  perempuan  dapat  dilihat  dari akses  perempuan  terhadap  sumber  daya  publik, yaitu  akses  perempuan  terhadap  pengambilan keputusan  dan  pengelolaan  pinjaman.  Selain  itu pemberdayaan dapat dilihat dari control perempuan terhadap tubuh mereka, dimana kredit mikro  berkontribusi  terhadap  penurunan  tindak kekerasan kepada perempuan.
Grameen  Bank memberikan  kredit  bebas agunan  untuk  mata  pencaharian,  perumahan, sekolah dan usaha mikro untuk keluarga-keluarga miskin  dan  menawarkan  setumpuk  program tabungan yang atraktif, dana pensiun, dan asuran- si  untuk  para  anggotanya.  Sejak  diperkenalkan tahun  1984,  kredit  perumahan  telah  membangun 640.000  rumah.  Kepemilikan  legal  rumah-rumah ini  menjadi  hak  para  perempuan  itu  sendiri. Secara  kumulatif, Grameen  Bank telah  memberi- kan  kredit  sebesar  sekitar  US$  6  miliar  dengan tingkat  pengembaliannya  99%  dan  telah  mampu mengangkat  58%  nasabah  dari  garis  kemiskinan. Grameen Bank telah memperoleh pengakuan dari pemerintah  Bangladesh  dan  telah  dipayungi  oleh satu undang-undang tersendiri (Yunus, 1997).
Gerakan  pemberdayaan  masyarakat  miskin menurut  filosofi Grameen  Bank tidak  hanya disebabkan  oleh  minimnya  keterampilan  sese- orang,  karena  keterampilan  seseorang  tidak berbanding  lurus  dengan  mutu  hidup.  Jadi  mutu hidup  yang baik selain memerlukan keterampilan, juga  dana  untuk  hal  demikian.  Kalaupun  ada sumbangan, atau hibah tidak memerlukan pertanggungjawaban,  bahkan  malah  mencipta- kan  ketergantungan.  Keluarnya  seseorang  dari kemiskinan  menuntut  inisiatif  dan  kreatifitas. Grameen  Bank merancang  kredit  mikro  berbasis kepercayaan  bukan  kontrak  legal.  Metodologi  ini dirancang  guna  mendorong  rasa  tanggungjawab dan solidaritas terhadap sesama peminjam dalam suatu  komunitas. Grameen  Bank telah  berhasil mengembangkan  konsep community  building (pengembangan  komunitas),  dengan  penguatan dari  sisi  pembinaan  mingguan,  serta  pemberlaku- an  konsep  tanggung-renteng  dalam  satu  kelom- pok (DKP, 2009 a ).
Penelitian  ini  berangkat  dari  fenomena keberhasilan Grameen  Bank dengan  indikator ekonomi  (berkembangnya  usaha  anggotanya, pendapatan  bertambah,  lancar  dalam  pengem- balian  dan  meningkatnya  jumlah  tabungan). Grameen  Bank telah  direplikasikan  sejak  tahun 2007  oleh  Kementerian  Kelautan  dan  Perikanan untuk membantu perekonomian masyarakat pesisir  dengan  memberikan  kredit  dan  juga pelatihan  keterampilan-keterampilan  untuk  mem- bantu  perekonomian  keluarga.  Kabupaten  Tuban adalah  salah  satu  kabupaten  yang  menerapkan Grameen  Bank yang  merupakan  bagian  dari koperasi  perikanan  dan  kelautan  Lembaga Ekonomi Pengembangan Pesisir Mikro Mitra Mina (LEPP-M3)  Kabupaten  Tuban  yang  memiliki  unit usaha,  yaitu  unit  simpan  pinjam  swamitra  mina dan  unit  simpan  pinjam  pola Grameen  Bank dan penelitian  ini  dapat  melihat  pengaruh Grameen Bank terhadap  Peningkatan  Pendapatan  Usaha Kecil  Masyarakat  Pesisir  oleh  Koperasi  LEPP-M3 di Kabupaten Tuban.
Penelitian  ini  bertujuan  (1)  Mengetahui proses penerapan sebagai gambaran umum pem- berian  kredit  pola Grameen  Bank oleh  koperasi LEPP-M3  Tuban,  (2)  Mengidentifikasi  kendala-
kendala  apakah  yang  dihadapi  dalam  pemberian kredit  pola Grameen  Bank ,  (3)  Mengidentifikasi tingkat  pengetahuan,  peranan  dan  manfaat apakah yang didapat dalam penerapan pemberian kredit  pola Grameen  Bank ,  dan  (4)  Menganalisis pengaruh  pemberian  kredit  pola Grameen  Bank terhadap  peningkatan  pendapatan  usaha  kecil masyarakat pesisir sebelum dan sesudah pelaksanaan pola Grameen Bank

## METODOLOGI
Penelitian  ini  dilaksanakan  di  USP  Swamitra Mina Koperasi LEPP-M3 Tuban yang bertempat di Jalan Panglima Sudirman No. 314 Tuban, Provinsi Jawa  Timur  pada  bulan  April  2012.  Data  yang digunakan adalah data primer dan sekunder.
Contoh diperoleh dari populasi sasaran, yaitu usaha-usaha  kecil  yang  telah  menjadi  anggota Koperasi  Pola Grameen  Bank sebanyak  423, Pengelola Koperasi LEPP-M3 dan tokoh masyara- kat.  Penentuan  jumlah  contoh  menggunakan rumus  Slovin.  Teknik  penarikan  contoh  meng- gunakan Cluster , atau Area Sampling berdasarkan desa asal contoh.
Program  yang  digunakan  untuk  melakukan olah data pengujian validitas dan reliabilitas, serta pengujian  hipotesis  pada  penelitian  ini  adalah Statistical  Package  for  Social  Science (SPSS) versi 11.4 for Window, sedangkan untuk mengolah deskriptif  statistik  digunakan  nilai  pemusatan (median),  tabel  dan  grafik.  Analisis  data  yang digunakan adalah:
1.  Deskriptif statistik
a.  Deskriptif data responden
b.  Deskriptif Tingkat Pengetahuan Anggota c.  Deskriptif Tingkat Penerapan Pola Grameen Bank
d.  Deskriptif  Tingkat  Manfaat  Pola Grameen Bank
2.  Pengujian hipotesis
a.  Formulasi hipotesis
b.  Taraf nyata = 0,05 /2 (n-1)
3.  Peubah Penelitian dan Skala Pengukuran Data a.  Peubah  penelitian,  terdiri  dari  pendapatan dan pola pemberian kredit Grameen Bank b.  Skala pengukuran data Untuk mengukur peubah komitmen organisasi  dan  faktor-faktor  yang  mem- pengaruhi  komitmen  organisasi  digunakan skala Likert.
Persamaan  umum  regresi  linear  berganda adalah:
Ŷ = a + b 1 X 1 + b 2 X 2 dimana Ŷ  adalah  peubah  dependen,  X 1 dan  X 2 adalah  peubah  independen,  a  adalah  konstanta, b1  dan  b2  adalah  koefisien  peubah  X.  Pada penelitian  ini Ŷ  adalah  Manfaat,  X 1 adalah pengetahuan dan X 2 adalah penerapan.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Kondisi Usaha Koperasi LEPP-M3 Kabupaten Tuban
Unit  Usaha  Koperasi  LEPP-M3  Kabupaten Tuban  adalah:  (1)  Unit  Simpan  Pinjam  Swamitra Mina; (2) Unit Simpan Pinjam Pola Grameen Bank ; (3) Kedai Pesisir. Hasil survei yang dilakukan oleh Departemen  Kelautan  dan  Perikanan  bahwa wilayah  pesisir  Kabupaten  Tuban  adalah  sangat potensial  untuk  melakukan  program  perkreditan sistem Grameen  Bank ,  karena:  (1)  wilayahnya cukup  padat;  (2)  Jarak  antara  desa  tidak berjauhan;  (3)  Lokasi  wilayahnya  cukup  mudah untuk  dijangkau;  (4)  Tingkat  kemiskinan  cukup merata;  (5)  Belum  ada  lembaga  yang  melayani secara spesifik.
Tahapan  penyaluran  kredit  sistem Grameen Bank kepada anggota:
1.  Survei Lokasi
2.  Melakukan uji kelayakan (UK)
3.  Pertemuan umum (PU)
4.  Anggota  yang  layak,  membentuk  kumpulan yang terdiri dari 5 orang
5.  Mengikuti latihan wajib kumpulan (LWK)
6.  Pada  akhir  LWK  diadakan  Ujian  Pengesahan Kumpulan (UPK)
7.  Kegiatan  rembug  pusat  diawali  dan  diakhiri dengan pembacaan ikrar (pertemuan Center ). 8.  Proses anggota Mengajukan Pinjaman
Ada  empat  kriteria  untuk  menilai  kelayakan calon anggota, yaitu:
1.  Indeks Rumah (IR)
2.  Indeks Pendapatan (IP)
3.  Indeks Asset (IA)
4.  Indeks Pemilikan Tanah (IT)
Faktor-faktor  yang  menghambat  proses keberhasilan  pemberian  kredit  mikro  sistem Grameen  Bank oleh  Koperasi  LEPP-M3,  Tuban adalah (1) Penilaian diri yang negatif terhadap diri sendiri,  dimana  anggota  selalu  merasa  malu  dan takut  salah  menyebabkan  proses  pemberian kredit  menjadi  kurang  berjalan  sebagaimana mestinya, (2) Sifat ketergantungan anggota Kope- rasi  LEPP-M3  Tuban  dan  adanya    penunggakan pembayaran  dapat  menghalangi  proses  pember- dayaan masyarakat.
Pelaksanaan Grameen  Bank tentunya  mem- berikan  manfaat  bagi  perkembangan  perekono- mian  anggota  khususnya  dan  umumnya  masya- rakat  pesisir  Kabupaten  Tuban.  Kondisi  tersebut ditandai  dengan  berkembangnya  usaha-usaha yang  dijalankan  para  anggota,  serta  peningkatan jumlah  anggota  yang  menerima  dana  bantuan kredit  dari Grameen  Bank sebanyak  423  anggota yang  sebelumnya  pada  tahun  2009  sebanyak  165 anggota  dengan  jumlah  penduduk  miskin  di Kabupaten  Tuban  sebanyak  211.458  jiwa.  Di- harapkan dengan adanya Koperasi LEPP-M3 pola Grameen  Bank masyarakat  miskin  yang  ada  di Kabupaten  Tuban  dapat  mengakses  program
tersebut,  sehingga  dapat  mengurangi  jumlah penduduk miskin yang ada.
Menurut penelitian  Haykal  (2009),  penerapan sistem Grameen  Bank secara  nyata  akan  mem- bantu  jalannya  proses  pembangunan  ekonomi, namun  demikian  perlu  adanya  pengelolaan  yang baik  terhadap  penerapan  sistem  tersebut  karena memiliki risiko yang besar, mengingat fakta bahwa program  kredit  mikro  sering  berhadapan  dengan besarnya biaya operasional dan rendahnya tingkat pengembalian.  Di  samping  itu  perlu  adanya  regu- lasi  yang  memberikan  keamanan  dan  kepastian hukum,  khususnya  bagi  kreditur  agar  kredit  yang disalurkan  terhindar  dari  risiko  yang  besar,  yang mengakibatkan tingginya angka kredit macet ( Non Performing Loan ).

## Kekuatan dan Peluang Pemberian Kredit
Pola Grameen Bank
Kekuatan Pemberian Kredit Pola Grameen Bank Kredit  Mikro  sistem Grameen  Bank bagi Perempuan  Miskin  tanpa  Jaminan,  hanya  ber- modal  Kejujuran,  transparan,  dan  kepercayaan. Dalam  pelaksanaannya  merupakan  kekuatan yang  diterapkan  untuk  kelancaran  program, sedangkan  unit  simpan  pinjam  Swamitra  Mina memberikan  kredit  dengan  jaminan  dan  dalam pelaksanaannya  sudah  menggunakan  sistem perbankan.  Sistem Grameen  Bank dan  unit simpan  pinjam  Swamitra  Mina  merupakan  sistem mikro  kredit,  dimana  perbedaannya Grameen Bank untuk  masyarakat  pesisir  pra  sejahtera, sedangkan  Swamitra  Mina  untuk  masyarakat pesisir sejahtera.
Peluang Pemberian Kredit Pola Grameen Bank Pemberian  kredit Grameen  Bank dikhusus- kan  untuk  masyarakat  pesisir  pra  sejahtera, sedangkan  Swamitra  Mina  untuk  masyarakat pesisir  sejahtera.  Hal  ini  dilakukan  agar  masyara- kat  pesisir  pra  sejahtera  yang  tidak  memiliki jaminan  dan  tidak  memiliki  akses  untuk  menda- patkan  dana  kredit  bisa  mendapatkannya  sesuai dengan  apa  yang  dibutuhkan,  sehingga  dengan dua sistem cara tersebut dapat:
a.  Mengurangi  beban  pengeluaran  masyarakat miskin
b.  Meningkatkan  kemampuan  dan  pendapatan masyarakat miskin
c.  Meningkatkan  tabungan  dan  menjamin  keber- lanjutan berusaha pelaku UMK.
Dengan  demikian  bagi  masyarakat  pesisir yang  tidak  memiliki  persyaratan  untuk  menerima kredit  pada  Unit  Usaha  Simpan  Pinjam  Swamitra Mina,  dapat  mengakses  sistem  mikro  kredit  pola Grameen Bank .

## Analisis Deskriptif Statistik

## Deskripsi Data Anggota
a.  Jenis Usaha Anggota Koperasi
Jenis  usahanya  terdiri  dari  Warungan  27%, Pertanian  8%,  Peternakan  1%,  dan  Jual  Ikan
64%.  Kecenderungan  jenis  usaha  yang  paling dominan  adalah  usaha  Jual  Ikan  64%,  karena program  ini  dikhususkan  oleh  Kementerian Kelautan  dan  Perikanan  untuk  masyarakat pesisir.
b.  Usia Anggota Koperasi
Komposisi usia jenis usaha Warungan dominan  berada  pada  rentang  usia  29-33 tahun  82,6%.  Sama  halnya  dengan  Pertanian: Peternakan:  Jual  Ikan,  ketiganya  dominan berada  pada  rentang  usia  29-33  tahun  85%: 100%:  44%.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa anggota  Koperasi  LEPP-M3  pola Grameen Bank keseluruhannya memiliki usia produktif. c.  Pendidikan Terakhir
Tingkat  pendidikan  terakhir  jenis  usaha  Wa- rungan,  Pertanian,  Peternakan  dan  Jual  Ikan adalah  SLTP,  yaitu  berturut-turut  100%, 85,7%,  100%  dan  100%.  Hal  ini  menunjukkan bahwa  sebagian  besar  tingkat  pendidikan penerima  kredit  pola Grameen  Bank hanya sampai  SLTP  (Sekolah  Lanjutan  Tingkat Pertama).

## Deskripsi Tingkat Pengetahuan Anggota
Tanggapan  anggota  terhadap  Penjelasan Pengurus mengenai Proses pemberian kredit pola Grameen  Bank ditunjukkan  oleh  persentase, anggota  yang  memilih  cukup  29%,  baik  66%  dan sangat  baik  5%.  Mengenai  penjelasan  pengurus terhadap  proses  menjadi  anggota,  menilai  baik, dengan persentase yang menilai cukup 35%, baik 45%, dan sangat baik 20%.
Dalam frekuensi pertemuan yang didapat-kan dalam  proses  pembentukan  kelompok  dinilai  baik oleh  mayoritas  anggota  dengan  persentase  56% dan  menilai  sangat  baik  34%. Pengetahuan anggota  mengenai  peranan/kesungguhan  pihak pengurus,  masyarakat  dan  tokoh  masyarakat dalam  proses  pembentukan  kelompok  dinilai cukup  baik  (40%)  tidak  berbeda  jauh  dengan skala  baik  yaitu  39%  dan  sangat  baik  21%, sedangkan  tanggapan  anggota  mengenai  pen- jelasan  pengurus  terhadap  kendala  yang  akan ditemui  saat  menjadi  anggota  Koperasi  LEPP-M3 responden  menilai  baik  dengan  39%  baik,  35% baik sekali, 16% cukup, 5% kurang dan buruk 5%. Dari  semua  penjelasan  tersebut,  dapat  diidentifi- kasikan bahwa pengurus Koperasi LEEP-M3 Pola Grameen  Bank memiliki  kontribusi  terhadap peningkatan  pengetahuan  anggota  Koperasi  pola Grameen Bank .
Untuk mengidentifikasikan tingkat pengetahu- an anggota Koperasi pola Grameen Bank dijawab melalui  analisis  deskriptif  statistik  dengan  nilai pemusatan  (median)  dan  tabel/grafik.  Deskripsi data peubah tingkat pengetahuan terdapat jumlah responden  85  anggota  Koperasi  LEPP-M3  pola Grameen  Bank yang  mengisi  kuesioner.  Data hasil  olahan  menggunakan  nilai  pemusatan dengan  titik  tengah  (median)  =  19,  maka  untuk mengukur  tingkat  pengetahuan  diukur,  bila (1)  ≥
Median,  maka  pengetahuan  baik,  (2)  <  Median, maka pengetahuan buruk.
Deskriptif statistik tingkat pengetahuan meng- hasilkan frekuensi kemunculan ukuran pemusatan ≥  titik  median  sebanyak  64  kemunculan.  Lebih spesifik  dapat  dilihat  analisis  kuantitatif  ukuran pemusatan  median  75,29%  peserta  koperasi Grameen  Bank memiliki  pengetahuan  yang  baik mengenai pemberian kredit pola Grameen Bank .

## Deskripsi Tingkat Penerapan Kredit Pola

## Grameen Bank
Pembinaan  pengurus  terhadap  cara  peng- gunaan  pemberian  kredit  pola Grameen  Bank dalam  kegiatan  usaha  yang  dijalankan,  ditunjuk- kan  oleh  persentase  anggota  yang  memilih  buruk 5%, kurang 5%, cukup 26%, baik 44% dan sangat baik  20%.  Cara  pengembalikan  pinjaman/cicilan kredit  pola Grameen  Bank yang  diterapkan  peng- urus,  anggota  menilai  cukup  dengan  persentase menilai  buruk  5%,  cukup  39%,  baik  29%  dan sangat baik 27%, dimana anggota mencicilnya per minggu  tiap  pertemuan  kelompok  dan  jika  salah satu  anggota  ada  yang  tidak  bisa  membayar, maka anggota yang lain yang meminjamkan dulu, cara  ini  biasa  disebut  prinsip  tanggung  renteng oleh anggota terhadap pinjamannya.
Mengenai  bunga  pinjaman  yang  diterapkan dalam  pemberian  kredit  pola Grameen  Bank dalam  hal  kesanggupan  membayar,  dinilai  baik oleh  mayoritas  anggota  dengan  persentase  63% dan  anggota  yang  menilai  sangat  baik  26%. Pembinaan  pengurus  dalam  cara  menjaga/ melestarikan  pinjaman  agar  bermanfaat  bagi kehidupan diri, keluarga dan orang lain dinilai baik 54%  dan  skala  baik  sekali  22%,  mengenai pembinaan  yang  didapat  anggota  dari  pengurus Koperasi LEPP-M3, khususnya bagi perkembang- an usaha, anggota menilai baik dengan 42% baik, 36%  baik  sekali,  11%  cukup,  11%  kurang  dan buruk 0%.
Hasil  dari  analisis  deskriptif  statistik  untuk mengidentifikasikan  tingkat  penerapan  kredit  pola Grameen  Bank dengan  nilai  pemusatan  didapat titik tengah (median) =  19  dengan ketentuan ting- kat  penerapan  diukur,  bila (1)  ≥  Median,  maka penerapan berhasil; (2) < Median, maka penerap- an  tidak  berhasil.  Deskriptif  statistik  tingkat penerapan menghasilkan frekuensi kemunculan ≥ titik median sebanyak 55 kemunculan. Dari semua penjelasan  tersebut  dapat  ditarik  kesimpulan bahwa  Peranan  Pemberian  Kredit  Pola Grameen Bank sangat  membantu  masyarakat  dalam meningkatkan  usahanya,  dengan  syarat-syarat yang  tidak  memberatkan  anggotanya.  Secara umum  hasil  penentuan  median  menunjukkan bahwa  mayoritas  (64,71%)  peserta  kredit  pola Grameen Bank menilai pengurus berhasil menjalankan kredit pola Grameen Bank . Perubahan  yang  dirasakan  dari  pemberian kredit  pola Grameen  Bank ditunjukkan  oleh persentase,  anggota  yang  memilih  buruk  1%, kurang  9%,  cukup  14%,  baik  40%,  dan  sangat
baik  36%.  Perubahan  yang  didapat  adalah peningkatan  sosial  ekonomi  dan  peningkatan kesejahteraan bagi masyarakat miskin.
Dalam  pembinaan  yang  dilakukan  oleh pengurus  Koperasi  LEPP-M3  terhadap  keber- lanjutan  menjadi  anggota  ditunjukkan  dalam  hal membangun  kedisiplinan  terhadap  anggota  sejak awal  kegiatan  dimulai  dengan  proses  yang berkelanjutan,  yang  ditunjukkan  oleh  persentase yang memilih buruk 1%, kurang 17%, cukup 19%, baik  28%  dan  sangat  baik  35%.  Sementara  yang dirasakan  anggota  dalam  mengikuti  tahapan kegiatan  yang  dijalankan  Koperasi  LEPP-M3 melalui  pemberian  kredit  pola Grameen  Bank mayoritas  anggota  menilai  sangat  baik  dengan persentase 53% dan yang menilai baik 35%.
Deskriptif  statistik  untuk  mengidentifikasikan tingkat  manfaat  dari  pola Grameen  Bank meng- gunakan  nilai  pemusatan  didapat  titik  tengah (median) = 13, dengan ketentuan tingkat penerap- an  diukur,  bila (1)  ≥  Median,  maka  anggota merasakan  manfaat;  (2)  <  Median,  anggota  tidak merasakan  manfaat.  Deskriptif  statistik  tingkat manfaat  dihasilkan  frekuensi  kemunculan  ≥  titik median  sebanyak  47  kemunculan.  Dari  semua penjelasan  tersebut  dapat  ditarik  kesimpulan bahwa  Pemberian  Kredit  Pola Grameen  Bank memberikan manfaat bagi anggotanya dan sangat membantu  masyarakat  dalam  meningkatkan usahanya  dengan  syarat-syarat  yang  tidak memberatkan anggotanya. Mengenai tingkat man- faat  yang  didapat,  mayoritas  (55,29%)  peserta Grameen  Bank merasakan  manfaat  kredit  pola Grameen Bank .

## Analisis Regresi Linear Berganda
Melalui  perhitungan  menggunakan  SPSS di-ketahui  nilai  signifikansi  t  lebih  kecil  dari  taraf nyata  0,05%.  Artinya  terdapat  pengaruh  manfaat dan  penerapan,  serta  manfaat  dan  pengetahuan (thitung  >  t  tabel).  Berdasarkan  koefisien  per- samaan, maka persamaan regresinya adalah:
Ŷ = 4,065 + 0,053X 1 + 0,053X 2 Atau
Manfaat = 4,065 + 0,053 (Penerapan) + 0,053
(Pengetahuan)
Dari  persamaan  regresi  tersebut  dapat  diuraikan sebagai berikut:
1.  Konstansa (a) = 4,065, artinya jika penerapan (X 1 )  dan  pengetahuan  (X 2 )  nilainya  nol,  maka hasil manfaat (Y) bernilai 4,065.
2.  Koefisien regresi 0,053, berarti jika penerapan (X 1 )  mengalami  kenaikan  1  unit,  maka  man- faat (Y) mengalami peningkatan 0,053 satuan. 3.  Koefisien  regresi  0,053,  berarti  jika  penge- tahuan (X 2 ) mengalami kenaikan 1 unit, maka manfaat  (Y)  mengalami  peningkatan  0,053 satuan.
Diketahui  72%  (R 2 =0,72),  peubah  manfaat dapat  dijelaskan  oleh  model  pengetahuan  dan penerapan, sisanya (28%) dipengaruhi oleh faktor lain.  Nilai  Fsig  =  0,06  (>  0,05)  menunjukkan
persamaan  layak  digunakan  untuk  menduga  nilai manfaat.  Secara  spesifik  besar  kaitan  antara manfaat  dengan  pengetahuan  serta  manfaat  dan penerapan dapat dihitung melalui korelasi Pearson.
Hubungan antara:
1.  Manfaat-Pengetahuan, r= 0,4, termasuk kategori kurang erat.
2.  Manfaat-Penerapan, r= 0,2, termasuk kategori kurang erat

## Pengujian Hipotesis
Tujuan dari analisis data ini untuk mengeta- hui  nyatanya  pengaruh  pendapatan  usaha  kecil sesudah  memperoleh  pembiayaan  dari  M3  pola Grameen  Bank .  Berdasarkan  hasil  analisis  di- dapatkan  perbedaan  antara  pendapatan  sebelum dan  sesudah  program,  dimana  pendapatan setelah program mengalami peningkatan.
Uji paired sampel t-test dengan mengguna- kan  program  SPSS  11.4  for Windows terhadap tingkat pendapatan sebelum dan sesudah mendapat  perlakuan  menunjukan  nilai  tengah -194925,37,  simpangan  baku  99260,495,  galat 12126,6. Pada penelitian ini, nilai t hitung  -16.074 menunjukkan  bahwa  pendapatan  sesudah  lebih besar  dari  sebelum,  maka  nilai  di  luar  daerah penerimaan H 0 , artinya H 0 ditolak dan H 1 diterima, sehingga  dapat  diputuskan  bahwa  hipotesa  ada perbedaan  tingkat  pendapatan  sebelum  dan setelah  pemberian  kredit  pola Grameen  Bank diterima.  Analisis  data  untuk  menguji  hipotesa dapat  dilihat  dari  nilai  signifikasi  hasil  uji paired sampel t-test , yaitu 0,000 yang nilainya lebih kecil dari  kesalahan (α)  0,05  atau  taraf  nyata  95%, maka  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  hipotesis diterima.

## KESIMPULAN
Proses  pemberian  kredit  melalui  sistem Grameen  Bank yang  dilaksanakan  oleh  Koperasi LEPP-M3 di Kabupaten Tuban digambarkan pada beberapa tahapan pelaksanaan program Grameen Bank : (1) Syarat untuk menjadi anggota Grameen Bank dipilih dari calon anggota termiskin dari  yang  miskin,  (2)  Tahapan  pembentukan kelompok calon-calon anggota yang akan mengikuti  Latihan  Wajib  Kumpul  (LWK),  yaitu  di- kelompokkan  berdasarkan  jenis  kelamin,  usia, pendidikan,  jenis  usaha,  tempat  tinggal  dan  tidak ada hubungan kekerabatan di antara anggota.
Kendala-kendala yang menghambat proses keberhasilan  pemberian  kredit  pola Grameen Bank oleh  Koperasi  LEPP-M3,  Tuban  adalah  (1) Penilaian diri yang negatif terhadap diri sendiri, (2) Sifat  ketergantungan  anggota  Koperasi  LEPP-M3 Tuban  terhadap  pemberian  kredit  pola Grameen Bank .
Penerapan  pemberian  kredit  mikro  sistem Grameen  Bank juga  memberikan  manfaat  bagi keluarga  miskin  di  wilayah  pesisir,  baik  manfaat
secara  ekonomi maupun  manfaat  bagi  kehidupan sosial  masyarakat  seperti  adanya  perubahan. Pelaksanaan  kredit  mikro  pola Grameen  Bank yang  dilakukan  oleh  Koperasi  LEPP-M3  di Kabupaten  Tuban  telah  membawa  peningkatan pendapatan nyata terhadap usaha kecil.

## DAFTAR PUSTAKA
Asmorowati,  S.  2007.  Dampak  Pemberian  Kredit Mikro  untuk  Perempuan:  Analisis  Pengadop- sian  Model  Grameen  Bank  di  Indonesia. Jurnal  Masyarakat,  Kebudayaan  dan  Politik, 20(3): 1-13.
[DKP]  Departemen  Kelautan  dan  Perikanan (DKP).  2009 a .  Buku  Profil  Kegiatan  Usaha Mikro. Jakarta.
_____.  2009 b .  Petunjuk  Teknis  Pelaksanaan Replikasi Grameen Bank . Jakarta.
_____.  2009 b .  Petunjuk  Teknis  Pelaksanaan Replikasi Grameen Bank . Jakarta.
Haykal,  H.  2009.  Sistem  Grameen  Bank  dalam Upaya  Meningkatkan  Pangsa  Pasar  Wanita. Dialogia Iuridica Journal, 1(1).
Nugroho,  A.  S.,  D.  R.  Monintja  dan  H.  Hardjo- midjojo.  2008.  Analisis  Aplikasi  Model Lembaga  Keuangan  Mikro  dalam  Program Pemberdayaan  Ekonomi  Masyarakat  Pesisir di  Kabupaten  Cirebon.  Jurnal  MPI,  3(2):  43- 52.
Setyarini,  P.  D.  M.  Hubeis  dan  D.  Kadarisman. 2010.  Evaluasi  Kinerja  Lembaga  Keuangan Mikro  Swamitra  Mina  dengan  Pendekatan Balanced Scorecard (Studi Kasus di Kabupa- ten  Bantul,  Yogyakarta).  Jurnal  Manajemen IKM, 5(2): 80-89.
Shahjahan,  M.  2011.  Workshop  Microfinance
Business  &  Information  Technology.  Sharing Vision di Royal Plaza. Singapura. www.detikinet.com/kunci-sukses-grameen- bank-wanita-dan-open-source (diakses 3 Maret 2011).
SMERU.  2000.  Peta  Kemiskinan  Indonesia. SMERU. Jakarta.
Yunus  Muhammad  dan  Alan  Jolis.  1997.  Bank Kaum Miskin. PT. Buku Kita. Jakarta.