## KEAMANAN LAYANAN INTERNET BANKING DALAM TRANSAKSI PERBANKAN
Decky Hendarsyah Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi (STIE) Syari’ah Bengkalis Email: deckydb@gmail.com

## Abstrak
Internet  saat  ini  merupakan  salah  satu  kebutuhan  pokok  terutama  bagi  pengguna teknologi  informasi.  Internet  sudah  merambah  ke  seluruh  bidang  kehidupan  mulai  dari bisnis,  pendidikan,  kesehatan  dan  lain-lain  sebagai  wujud  kemajuan  teknologi  dan informasi. Dunia perbankan seolah tidak mau ketinggalan dengan kemajuan teknologi dan informasi.  Buktinya  perbankan  saat  ini  sudah  mengembangkan  layanan  dan  jasa-jasa perbankan  yang  diselaraskan  dengan  kemajuan  teknologi  dan  informasi.  Sebagai  contoh saat  ini  perbankan  sudah  mengeluarkan  suatu  layanan  yang  bernama Electronic  Banking ( E-Banking ).  Di  mana  salah  satu  layanan  dari E-Banking adalah Internet  Banking yang berfungsi  sebagai  alternatif  melakukan  transaksi  perbankan  secara online menggunakan Internet.
Internet  Banking mempermudah  nasabah  dalam  bertransaksi  perbankan  secara online baik  transaksi  finansial  maupun  transaksi  non  finansial  kecuali  melakukan  transaksi setoran atau penarikan tunai. Tetapi ketika menggunakan layanan Internet Banking apakah sudah  aman?  Karena  ketika  menggunakan  Internet,  perangkat  komunikasi  atau  perangkat komputer  terhubung  ke  jaringan  komputer  global,  sehingga  sangat  rentan  terhadap serangan  keamanan  atau  kejahatan Internet  Banking .  Oleh  sebab  itu  dalam  makalah  ini menjelaskan  tentang  konsep  keamanan,  manfaat internet  banking ,  bagaimana  bentuk- bentuk serangan keamanan terhadap Internet  Banking. Kemudian dalam makalah ini juga memberi  penjelasan  bagaimana  mencegah  terjadinya  serangan  atau  kejahatan  dalam Internet Banking . Makalah ini juga menjelaskan model-model keamanan Internet Banking serta  melakukan  perbandingan  terhadap  layanan Internet  Banking dari  beberapa  bank  di Indonesia  baik  fasilitas  maupun  keamanannya.  Sehingga  nasabah  bank  yang  ingin menggunakan  layanan Internet  Banking mendapat  pengetahuan  dan  dapat  memilih  bank yang  memberikan  keamanan  layanan Internet  Banking lebih  baik  dan  aman  serta  dapat mengurangi angka kejahatan online terutama dalam layanan Internet Banking .
Kata Kunci: Keamanan Internet Banking , Perbankan, Transaksi Online , E-Banking

## 1. Latar Belakang
Sebagaimana  kita  ketahui  bahwa  dalam  dunia  perbankan  terdapat  berbagai  macam layanan  transaksi  seperti:  setoran,  penarikan,  transfer,  kliring  dan  sebagainya.  Semua transaksi tersebut sampai saat sekarang masih banyak dilakukan oleh nasabah bank di bank yang  bersangkutan.  Sehingga  ketika  nasabah  bank  ramai  melakukan  transaksi  perbankan maka  nasabah  lainnya  terpaksa  harus  mengantri  untuk  dapat  dilayani  oleh  bank.  Ini merupakan masalah tersendiri bagi nasabah bank karena nasabah bank waktunya terbuang untuk menunggu antrian dan ini juga berimbas kepada pihak bank itu sendiri karena bank harus  menyediakan  unit  pelayanan  yang  lebih  banyak  seperti counter teller harus
diperbanyak,  memperbesar  ruangan,  menambah  kursi  dan  sebagainya  sehingga menimbulkan biaya yang cukup besar.
Kemudian  perkembangan  teknologi  dan  informasi  saat  sekarang  sudah  sangat  pesat, begitu  juga  di  dunia  perbankan.  Dunia  perbankan  seolah  tidak  mau  ketinggalan  dengan kemajuan  teknologi  dan  informasi.  Buktinya  perbankan  saat  sekarang  sudah mengembangkan  pelayanan  jasa-jasa  perbankan  yang  diselaraskan  dengan  kemajuan teknologi  dan  informasi.  Sebagai  contoh  dunia  perbankan  sudah  mengeluarkan  suatu layanan yang bernama Electronic Banking (E-Banking) . E-Banking adalah  layanan  perbankan  yang  dilakukan  secara  elektronik.  Jenis-jenis layanan E-Banking pada  umumnya  antara  lain:  ATM/Kartu  Debit,  Kartu  Kredit, TeleBanking/PhoneBanking ,  SMS Banking , Mobile  Banking dan Internet  Banking 1 2 . Nasabah  bank  saat  sekarang  sudah  banyak  menggunakan  ATM  atau  Kartu  Debit,  itu disebabkan  karena  pada  umumnya  di  bank  sudah  membatasi  penarikan  uang,  jika melakukan  penarikan  uang  di  bawah  lima  juta  rupiah  harus  melalui  mesin  ATM. Sedangkan  Kartu  Kredit  banyak  digunakan  oleh  kalangan  tertentu  karena  tidak  semua nasabah  bank  tertarik  menggunakannya. TeleBanking/PhoneBanking , SMS Banking , Mobile  Banking dan Internet  Banking tidak  semua  nasabah  bank  yang  menggunakan layanan  tersebut  hanya  baru  kalangan  tertentu  yang  menggunakan  terutama  kalangan bisnis. Hal ini terbukti dengan masih panjangnya antrian di beberapa bank dan mesin ATM waktu melakukan transaksi perbankan.
Saat ini penggunaan Internet sudah dapat dibilang semakin baik, karena hampir setiap orang  yang  menggunakan  perangkat  komunikasi  bisa  terhubung  ke  Internet.  Otomatis setiap  orang  yang  terhubung  ke  Internet  dapat  melakukan  transaksi  secara online ,  tinggal kemauan individu  dan jenis  transaksi online apa  yang dibutuhkan oleh pengguna internet tersebut.  Jika  dikaitkan  dengan  nasabah  bank,  kemungkinan  besar  rata-rata  nasabah  bank sudah  menggunakan  perangkat  komunikasi  atau  perangkat  lain  yang  bisa  terhubung dengan Internet. Sehingga dapat menggunakan fasilitas Internet untuk melakukan transaksi perbankan  secara online yaitu  menggunakan  layanan Internet  Banking .  Tetapi  ketika menggunakan Internet Banking apakah sudah aman? Karena ketika menggunakan Internet, perangkat  komunikasi  atau  perangkat  komputer  terhubung  ke  jaringan  global,  sehingga sangat  rentan  terhadap  serangan  keamanan Internet  Banking .  Untuk  itu  makalah  ini  akan membahas tentang keamanan layanan Internet Banking dalam transaksi perbankan.

## 2. Perumusan Masalah
Masalah  yang  dapat  dirumuskan  mengenai  layanan  Internet  Banking  yang  disediakan oleh perbankan adalah sebagai berikut:
a. Bagaimana memilih layanan Internet Banking yang baik dan aman?
b. Bagaimana layanan Internet Banking dapat digunakan secara benar dan aman?

## 3. Tujuan Penulisan
Tujuan yang diharapkan dari penulisan makalah ini adalah sebagai berikut:
1 Ahmad Kaleem dan Saima Ahmad, 2008, “Bankers’ Perceptions of Electronic Banking in Pakistan” , dalam Journal of Internet Banking and Commerce, Vol. 13, no.1, April 2008, Lahore Pakistan, h. 3.
2 Elisha Menson Auta, 2010 , “E-Banking In Developing Economy: Empirical Evidence From Nigeria” , dalam Journal of Applied Quantitative Methods”, Vol. 5 No. 2 Summer, Abuja Negeria, 2010, h. 213-214
a. Supaya nasabah bank dapat pengetahuan yang cukup untuk bertransaksi perbankan menggunakan Internet Banking secara benar dan aman.
b. Dengan  adanya  pengetahuan  nasabah  bank  tentang Internet  Banking yang  aman diharapkan  nasabah  bank  bisa  mendapat  kemudahan  melakukan  transaksi perbankan tertentu kapan dan dimana saja tanpa perlu datang ke bank.
c. Dengan  adanya  makalah  ini  diharapkan  nasabah  bank  tidak  perlu  ragu  atau  takut dalam  menggunakan  layanan Internet  Banking dan  dapat  meningkatkan  kehati- hatian dalam melakukan transaksi perbankan melalui Internet Banking.

## 4. Konsep Keamanan
Keamanan  merupakan  sebagai  kondisi  atau  kualitas  yang  bebas  dari  ketakutan, kecemasan, atau kepedulian. Jaringan komunikasi yang aman, dapat didefinisikan sebagai suatu  jaringan  dimana  pengguna  tidak  merasakan  ketakutan  atau  kecemasan  sewaktu menggunakan jaringan 3 . Komputer dan sistem jaringan  yang tidak terbatas telah memberi kesempatan  untuk  mengurangi  biaya,  meningkatkan  efisiensi  dan  meningkatkan pendapatan.  Sayangnya,  ketergantungan  tersebut  menimbulkan  risiko  baru  yang mengancam  keamanan  komputer  dan  sistem  jaringan.  Dengan  demikian  muncullah  suatu tantangan  baru  untuk  melindungi  keamanan  komputer  dan  sistem  jaringan  dari  berbagai macam  serangan  keamanan 4 .  Terdapat  tiga  komponen  dasar  sebagai  pertimbangan  dalam perancangan dan pembahasan sistem keamanan diantaranya adalah sebagai berikut 5 :
a. Confidentiality :
Confidentiality adalah penyembunyian informasi atau sumber daya  yang berkaitan dengan  pencegahan  akan  pengaksesan  terhadap  informasi  atau  sumber  daya  yang dilakukan oleh pihak yang tidak berhak.
b. Integrity :
Integrity merupakan  keandalan  data  atau  sumber  daya  dan  biasanya  dirumuskan untuk mencegah perubahan yang tidak sah. Integritas mencakup integritas data (isi dari informasi) dan integritas asli (sumber data, sering disebut otentikasi). Dengan demikian integrity berkaitan  dengan  pencegahan  modifikasi  informasi  yang dilakukan oleh pihak yang tidak berhak.
c. Availability :
Availability merupakan  kemampuan  untuk  menggunakan  informasi  atau  sumber daya  yang  diinginkan. Availability adalah  aspek  yang  penting  dalam  mendesain sistem karena suatu sistem yang tidak memiliki availability sama buruknya dengan tidak  ada  sistem  sama  sekali. Availability dapat  melakukan  pencegahan  akan penguasaan informasi atau sumber daya oleh pihak yang tidak berhak.

## 5. Internet Banking
Internet Banking secara ringkas dapat diartikan sebagai aktifitas perbankan di Internet. Pengertian Internet Banking dapat didefinisikan sebagai berikut:
3 Praphul  Chandra,  2005, Bulletproof  Wireless  Security  -  GSM,  UMTS,  802.11  and  Ad  Hoc  Security ,  USA: Newnes Elsevier Inc., h. 1.
4 Nong  Ye,  2008, Secure  Computer  and  Network  -  Systems  Modeling,  Analysis  and  Design ,  England:  John Wiley & Sons Ltd., h. 1.
5 Matt Bishop, 2004, Introduction to Computer Security , New Jersey: Prentice Hall PTR, h. 2.
a. Menurut David Whiteley: 6
“ Internet  Banking adalah  salah  satu  jasa  pelayanan  yang  diberikan  bank  kepada nasabahnya  dengan  maksud  agar  nasabah  dapat  mengecek  saldo  rekening  dan membayar tagihan selama 24 jam tanpa perlu datang ke kantor cabang”.
b. Menurut Mary J. Cronin: 7
“ Internet Banking adalah aplikasi layanan keuangan yang memungkinkan lembaga keuangan untuk menawarkan produk dan layanan perbankan tradisionalnya seperti cek  saldo  tabungan  dan  rekening  pasar  uang  serta  sertifikat  deposito  melalui internet”.
c. Menurut Mahmood Shah dan Steve Clarke: 8
“Penyediaan informasi mengenai bank dan layanannya melalui halaman website di World  Wide  Web (WWW).  Dimana  layanan  yang  disediakan  berupa  akses pelanggan  ke  rekening,  dapat  mentransfer  antar  rekening  yang  berbeda  dan  dapat melakukan pembayaran atau mengajukan pinjaman melalui channel elektronik”.
Internet Banking mempunyai tiga tingkatan definisi berdasarkan yang ditawarkan bank kepada nasabah yaitu sebagai berikut: 9
a. Tingkat Entry :
Merupakan  definisi  yang  paling  sederhana,  dimana  pada  tingkatan  ini  hanya terdapat informasi statistik mengenai bank yang bersangkutan, jasa atau produk apa saja  yang  ditawarkan  oleh  bank  dan  juga  pelayanan  dasar  seperti  perkiraan pembayaran  pinjaman.  Pada  tingkatan  ini,  hanya  menampilkan  situs  yang  bagus pada web browser .
b. Tingkat Intermediate :
Pada  tingkatan  ini  menawarkan  seluruh  layanan  informasi  keuangan  seperti  yang ditawarkan pada tingkat entry dan ditambah dengan layanan interaktif dasar dengan kemampuan  dasar  yaitu  antara  lain:  perhitungan  pembayaran  kredit  dan kemampuan untuk menampilkan rincian simpanan nasabah.
c. Tingkat Advanced :
Pada tingkatan ini Internet Banking dapat didefinisikan sebagai tingkat yang paling lengkap layanannya, dimana layanan yang ditawarkan adalah seluruh fungsionalitas dan  keamanan.  Pada  tingkatan  ini  nasabah  bank  dapat  melakukan  transfer  dana antar bank, membayar tagihan dan membuka simpanan baru.

## 6. Fasilitas Internet Banking
Fasilitas  yang  terdapat  pada Internet  Banking pada  umumnya  hampir  sama  dengan fasilitas  yang  terdapat  pada  kegiatan  transaksi  tradisional  di  bank,  yang  membedakannya adalah  kalau Internet  banking transaksi  dapat  diakses  melalui  Internet  kapan  pun  dan dimana  pun  berada  sedangkan  transaksi  tradisional  harus  di  bank.  Fasilitas Internet Banking pada  beberapa  bank  biasanya  hampir  sama,  ada  beberapa  fasilitas  yang  terdapat pada suatu bank dan tidak ada pada bank lainnya. Fasilitas Internet Banking secara umum terbagi atas dua bagian yaitu:
6 David  Whiteley,  2000, E-Commerce:  Strategy,  Technologies  And  Applications ,  London: MC.  Graw-Hill.  h. 229.
7 Mary J. Cronin, 1998, Banking and Finance on the Internet , Canada: John Wiley & Sons, h. 7.
8 Mahmood  Shah  dan  Steve  Clarke,  2009, E-Banking  Management:  Issue,  Solutions  and Strategies ,  London: IGI Global. h. 2.
9 Thomas  P.  Vartanian,  Robert  H.  Ledig  dan  Lynn  Bruneau,  1998, 21 st Century  Money,  Banking  And Commerce , Washington: Fried, Frank, Harris, Shriver & Jacobson, h. 443.
a. Fasilitas Non Transaksional:
Merupakan  suatu  fasilitas  yang  digunakan  hanya  untuk  melihat  rekening  atau melakukan  kegiatan  administrasi  dan  tidak  tercatat  dalam  transaksi  rekening. Fasilitasnya antara lain:
1) Melihat saldo rekening
2) Melihat transaksi terakhir
3) Download laporan transaksi
4) Daftar rekening
5) Melihat gambar cek yang sudah dibayar
6) Memesan buku cek
7) Ganti Password
8) Download aplikasi Mobile Banking
9) Dan lain-lain.
b. Fasilitas Transaksional: Merupakan suatu fasilitas  yang langsung berhubungan dengan rekening dan setiap transaksi tercatat ke dalam rekening. Fasilitasnya antara lain:
1) Transfer dana antar rekening
2) Melakukan kliring
3) Membayar tagihan (listrik, telepon/ handphone dan air)
4) Membayar zakat, wakaf dan sedekah
5) Pembelian tiket
6) Pembelian dan penjualan investasi
7) Proses persetujuan transaksi
8) Aplikasi dan transaksi pinjaman
9) Dan lain-lain.

## 7. Web Browser
Internet  Banking merupakan  transaksi  perbankan  yang  dilakukan  melalui  internet, tepatnya  menggunakan  aplikasi web .  Untuk  mengakses web diperlukan  suatu  perangkat lunak yang disebut dengan web browser , dengan menggunakan web browser ini web baru bisa  di  akses  dan  digunakan  sesuai  dengan  fungsinya.  Sebaiknya Internet  Banking digunakan pada web browser yang sering digunakan oleh para pengakses Internet dengan versi  terbaru. Web  browser yang  terkenal  dan  sering  digunakan  oleh  para  pengakses Internet adalah sebagai berikut:
a. Google Chrome :
Google  Chrome adalah web  browser yang  tergolong  sebagai  pendatang  baru, namun Google  Chrome telah  bisa  menyaingi web  browser lainnya.    Hal  ini dikarenakan Google  Chrome adalah web  browser yang  diciptakan  oleh  Google yang dianggap sebagai pernguasa  Internet.  Untuk men- download Google Chrome dapat mengakses website https://www.google.com/intl/id/chrome/browser/
b. Internet Explorer :
Internet  Explorer adalah web  browser yang  paling  lama,  bahkan  hampir  semua pengguna sistem operasi Windows mengenal Internet Explorer ini, karena Internet Explorer secara default telah  tersedia  saat  pertama  kali  menginstal Windows . Internet  Explorer dibuat  oleh  Microsoft, Internet  Explorer seringkali  dikatakan banyak  kelemahan  atau  celah  dalam  memproteksi  keamanan  waktu  melakukan
browsing .  Untuk  men- download versi  terbaru Internet  Explorer bisa  mengakses website http://windows.microsoft.com/en-US/internet-explorer/products/ie/home
c. Firefox :
Firefox atau juga biasa  dikenal  dengan nama Mozilla  Firefox adalah web browser yang  dikembangkan  oleh  Mozilla.  Sampai  saat Firefox adalah web  browser yang paling populer dan juga handal selain itu Firefox dapat menjelajah Internet dengan cepat  dan  ringan.  Banyak  sekali addons/plugins atau extention tambahan  yang disediakan oleh Firefox untuk meningkat kemampuan browsing di Internet. Dengan fitur  yang  lengkap  tersebutlah Firefox menjadi web  browser terpopuler.  Untuk men- download Mozilla  Firefox terbaru  bisa  mengakses website http:// http://www.mozilla.org/en-US/firefox/new/
d. Opera :
Opera juga  merupakan web  browser yang  tidak  kalah  populernya  dengan web browser lainnya.  Bahkan  Opera  memiliki  ketersediaan  dalam  versi mobile . Opera versi mobile ( Opera  Mini )  merupakan web  browser tercepat  saat  ini.  Untuk  men- download Opera versi terbaru bisa mengakses website http://www.opera.com/
e. Apple Safari :
Safari merupakan web browser yang diciptakan oleh Apple. Para pengguna Apple mengklaim  bahwa Safari adalah web  browser paling  cepat  dan  tampilan  yang simple ditambah  lagi  banyak plugin yang  disediakan  oleh  Apple.  Untuk  men- download versi terbaru bisa mengakses
website http://www.filehippo.com/download_safari/
Dari kelima web browser di atas, jika di- download menggunakan website di atas maka website -nya  akan  menyelaraskan  kompetibel web  browser dengan  sistem  operasi  yang digunakan,  kecuali  untuk Safari ,  sistem  operasinya  harus  menggunakan Windows .  Selain kelima web browser di atas masih banyak lagi web browser yang populer.  Sebagai contoh Maxton yang tersedia dalam sistem operasi Linux , Netscape Navigator , Avant , Lunascape dan lain sebagainya. Jadi untuk menggunakan Internet Banking dapat digunakan salah satu web browser yang di atas dan sebaiknya menggunakan versi terbaru.

## 8. Manfaat Internet Banking
Setiap  layanan  yang  diberikan  oleh  bank  mempunyai  manfaat,  baik  untuk  bank  itu sendiri maupun untuk nasabahnya. Manfaat Internet Banking adalah sebagai berikut:
a. Bagi  bank  dapat  mengurangi  biaya  operasional  seperti:  biaya  kertas,  biaya percetakan, biaya alat tulis dan lain-lain.
b. Mempermudah  nasabah  bank,  dimana  nasabah  tidak  perlu  datang  ke  bank  atau mesin  ATM  untuk  melakukan  transaksi  seperti  cek  saldo,  transfer,  cek  transaksi, membayar  tagihan  dan  lain-lain  kecuali  untuk  transaksi  setoran  tunai  atau penarikan  tunai.  Sebagai  contoh:  nasabah  bank  yang  mempunyai  usaha  online, dimana  ketika  pelanggan  atau  kliennya  mentransfer  uang  langsung  dapat  dicek transaksi  transfer  masuk  atau  tidaknya  pada  waktu  itu  juga  tanpa  perlu  datang  ke bank  atau  ke  mesin  ATM.  Kemudian  contoh  lainnya:  nasabah  bank  dapat melakukan  pembayaran  atau  transfer  dari  transaksi online atau  berbelanja online meskipun pada waktu bank tutup atau libur.
c. Bagi  bank  dapat  mengurangi  jumlah  karyawan  atau  staf  operasional  sehingga penggunaan ruangan lebih dapat diefisienkan.
d. Bank  dapat  melebarkan  jangkauannya  keseluruh  dunia  sehingga  nasabah  dapat berhubungan  dengan  bank  dari  manapun  diseluruh  dunia  dengan  waktu  tidak terbatas.

## 9. Jenis Serangan Terhadap Internet Banking
Setiap  perangkat  apa  pun  yang  terhubung  ke  Internet  tidak  tertutup  kemungkinan mendapat  serangan  keamanan,  karena  selalu  ada  pihak-pihak  yang  ingin  mengambil keuntungan dari serangan tersebut, ataupun hanya sekedar iseng untuk menguji keamanan dari  perangkat  yang  diserangnya.  Salah  satu  dari  layanan  perbankan  yaitu Internet Banking , juga ada kemungkinan mengalami serangan keamanan, apalagi Internet Banking langsung berhubungan dengan rekening nasabah dimana dalam rekening tersebut terdapat sejumlah  uang  sehingga  banyak  pihak  yang  ingin  menjebol  keamanannya,  supaya  dapat dengan  leluasa  untuk  menguasai  rekening  nasabah  bank  tersebut.  Adapun  jenis  serangan keamanan terhadap Internet Banking adalah sebagai berikut: 10
a. Remote attacks :
Merupakan  serangan  keamanan  dalam  bentuk  pengambilalihan  atau  pengendalian akses  oleh  pihak  lain  yang  tidak  bertanggung  jawab. Remote  attacks dapat dikelompokan kedalam beberapa jenis yaitu:
1) Phishing :
Merupakan serangan jarak jauh yang paling sering terjadi terhadap layanan keuangan online . Seorang penyerang membuat website persis sama dengan website aslinya  dan  menggunakan  alamat website mirip  dengan  aslinya sehingga tidak  mudah dicurigai. Kemudian penyerang mengirimkan e-mail ke  sejumlah  akun e-mail dimana  isinya  memberikan link (alamat website palsu  yang  tersembunyi)  untuk  diklik.  Kemudian  korban  di  yakinkan  oleh penyerang  bahwa  harus  mengisi  data  karena  ada  perbaikan  di server atau dengan alasan lain yang meyakinkan serta memberikan embel-embel berupa hadiah  atau  uang.  Sehingga  akhirnya  korban  mengklik link palsu  dan memasukan  data-data  pribadi  yang  digunakan  untuk  layanan  keuangan online tertentu.  Kemudian  data-data  pribadi  tersebut  disalahgunakan  oleh penyerang untuk mencuri ataupun untuk keperluan negatif lainnya.
2) DNS ( Domain Name System ) attacks :
DNS attacks terbagi atas dua bagian antara lain:
a) DNS Cache Poisoning : DNS Cache  Poisoning merupakan  suatu  cara  untuk  menembus pertahanan  DNS  dengan  cara  menyampaikan  informasi IP  Address yang salah mengenai sebuah host , dengan tujuan untuk mengalihkan lalu  lintas  paket  data  dari  tujuan  yang  sebenarnya.  Cara  ini  banyak dipakai  untuk  menyerang  situs-situs e-commerce dan Internet Banking .  Teknik  ini  dapat  membuat  sebuah  server  palsu  tampil identik dengan dengan server Internet Banking yang asli. Jadi dapat disimpulkan  cara  kerja  DNS cache  poisoning ini  adalah  dengan mengacaukan  DNS  Server  asli  agar  pengguna  Internet  terkelabui untuk mengakses website palsu yang dibuat benar-benar menyerupai website aslinya tersebut, agar data dapat masuk ke server palsu.
10 Candid Wüest, 2005, White Paper: Symantec Security Response: "Phishing In The Middle Of The Stream" - Today’s Threats To Online Banking . Dublin: Symantec, h. 6-12.

## b) DNS Hijacking :
DNS Hijacking merupakan  suatu  serangan  keamanan  jaringan komputer  di  mana  penyerang  dapat  meletakkan  dirinya  di  antara klien  dan  server  DNS.  Kemudian  penyerang  dapat  mengambil informasi dari klien dan mengirimkan kembali informasi yang palsu ke  klien  sebelum  informasi  asli  sampai  ke  server  DNS.  Tipe serangan  ini  bergantung  dari  kondisi  siapa  yang  lebih  cepat.  Jika penyerang  ingin  serangannya  berhasil,  maka  pernyerang  harus membalas  informasi  yang  diterimanya  kepada  klien  sebelum informasi asli sampai ke server yang sesungguhnya.
3) Interception :
Pihak  yang  tidak  berhak  berhasil  mengakses asset atau  informasi.  Contoh dari serangan ini adalah penyadapan.
b. Local attacks :
Local  attacks merupakan  serangan  yang  terjadi  pada  komputer  lokal  bisa  melalui virus  seperti  trojan  atau  perangkat  lunak  yang  bisa  merekam  kunci  atau  sering disebut dengan key logger . Virus komputer seperti trojan bisa mengambil informasi dari  pengguna website walaupun website- nya  sudah  menggunakan  SSL  ( Secure Socket  Layer ).  Kemudian key  logger saat  ini  sudah  semakin  canggih  yang dahulunya  hanya  bisa  merekam  apa  yang  ditekan  melalui keyboard sekarang  bisa merekam  apa  saja  yang  diklik  menggunakan mouse sewaktu  mengakses website walaupun website sudah dilengkapi dengan virtual keyboard .
c. Hybrid attacks :
Tidak  ada  yang  membatasi  penyerang  untuk  melakukan  satu  jenis  serangan keamanan  jaringan  komputer.  Untuk  melakukan  serangan  keamanan  penyerang bisa  menggunakan  metode  serangan  gabungan  ( hybrid )  yaitu  dengan  cara menggabungkan beberapa jenis serangan baik local dan remote .

## 10. Model Keamanan Internet Banking
Model  saat  ini  diadopsi  dalam  sistem Internet  Banking didasarkan  pada  beberapa lapisan keamanan, yang terdiri atas beragam solusi paralel dan mekanisme yang bertujuan untuk  melindungi  aplikasi  perbankan  dan  data  nasabah,  menyediakan  identifikasi, otentikasi  dan  otorisasi.  Diantara  model  keamanan Internet  Banking adalah  sebagai berikut: 11
a. Digital Certificates (Sertifikat Digital):
Sertifikat  digital  digunakan  untuk  otentikasi  atau  keabsahan  antara  pengguna  dan sistem perbankan itu sendiri. Otentikasi ini tergantung pada keberadaan Public Key Infrastructure (PKI) atau infrastuktur kunci  publik  dan Certificate Authority (CA) atau sertifikat otoritas, yang dipercayakan kepada pihak ketiga untuk membuktikan validitas sertifikat digital mereka.
b. One-Time Password Tokens :
One-Time  Password  Tokens umumnya  digunakan  sebagai  otentikasi  kedua,  yang dapat  diminta  dalam  kondisi  acak.  Jenis  perangkat  ini  membuat  data  otentikasi yang  berguna  untuk  mengatasi  serangan  keamanan  dengan  cara  menggunakan
11 Laerte  Peotta  dkk,  2011, A  Formal  Classification  Of  Internet  Banking  Attacks  And  Vulnerabilities, dalam International  Journal  of  Computer  Science  &  Information  Technology  (IJCSIT),  Vol  3,  No  1,  Februari  2011.    Brazil, Electrical Engineering Department, University of Brasilia, h. 188-189.
password secara dinamis atau berubah-ubah dan password hanya dapat digunakan sekali.
c. One-Time Password Cards :
One-Time  Password  Cards merupakan  model  yang  lebih  murah  untuk menghasilkan password yang dinamis, juga menyediakan otentikasi kedua. Namun dalam beberapa sistem perbankan, password yang dihasilkan oleh kartu OTP ( One Time  Password )  dapat  digunakan  kembali  beberapa  kali  sebelum  dibuang,  ini rentan terhadap serangan keamanan jangka pendek.
d. Browser Protection :
Pada model ini, sistem dijamin pada tingkat web browser Internet, yang digunakan untuk  mengakses Internet  Banking .  Para  pengguna browser dilindungi  dari malware dengan  cara  memantau  wilayah  memori  yang  dialokasikan  oleh browser untuk  mendeteksi malware dan  menghalangi  pencurian  informasi  yang  sensitif seperti user name dan password .
e. Virtual Keyboards :
Keyboard virtual  yang  dikembangkan  untuk  menggagalkan  penggunaan key loggers (menangkap  informasi  yang  diketik  kedalam  perangkat  lunak).  Alat  ini biasanya  merupakan  perangkat  lunak  yang berbasiskan Java dan Kriptografi yang mendukung web browser yang berbeda.
f. Device Registering :
Metode  ini  membatasi  akses  ke  sistem  perbankan  melalui  perangkat  yang  belum dikenal atau terdaftar pada sistem. Perangkat ini menggunakan scan sidik jari untuk identifikasi penggunanya.
g. CAPTCHA:
Completely  Automated  Public  Turing  test  to  tell  Computers  and  Humans  Apart (CAPTCHA)  adalah  metode  baru  yang  diadopsi  pada  beberapa  sistem  perbankan yang  bertujuan  untuk  menangkal  serangan  otomatis  terhadap  sesi  atau  halaman konfirmasi  pada website .  Metode  ini  mengharuskan  pengguna  yang  sah  untuk memasukkan informasi yang ditampilkan dalam gambar atau audio secara acak dan sulit  bagi  program  otomatis  (robot  otomatis)  untuk  mengenali  dan  memproses gambar atau audio tersebut sebagai input konfirmasi.
h. Short Message Service (SMS):
Short  Message  Service (SMS)  merupakan  metode  yang  diterapkan  pada Internet Banking untuk memberitahu nasabah bank tentang transaksi yang sedang dilakukan melalui  SMS.  SMS  ini  menyediakan  saluran  otentikasi  kedua  untuk  transaksi perbankan,  dimana  sistem Internet  Banking mengirimkan  kepada  pengguna (nasabah  bank)  satu  set  karakter  melalui  SMS  yang  harus  diinformasikan  untuk otoritas konfirmasi pada proses transaksi melalui Internet Banking .
i. Device Identification :
Device  Identification biasanya  diterapkan  bersama-sama  dengan Device Registering tetapi juga digunakan sebagai solusi yang berdiri sendiri dalam sistem Internet  Banking yang  bertujuan  untuk  memfasilitasi  akses  nasabah  bank.  Model identifikasi  ini  didasarkan  pada  karakteristik  fisik  dari  perangkat  yang  digunakan oleh  nasabah  bank  dengan  cara  mengidentifikasi  asal  usul  dan  riwayat  informasi perangkat tersebut.
j. Positive Identification :
Positive  Identification adalah  suatu  model  di  mana  nasabah  bank  diminta  untuk memasukkan  beberapa  informasi  rahasia  yang  hanya  diketahui  nasabah  tersebut
dalam  rangka  untuk  mengidentifikasi  dirinya.  Hal  ini  diterapkan  sebagai  metode otentikasi kedua.
k. Pass-Phrase :
Pass-Phrase ini adalah model keamanan berdasarkan informasi yang dimiliki oleh nasabah bank. Hal  ini biasanya digunakan sebagai  metode otentikasi kedua dalam transaksi yang melibatkan pergerakan uang.
l. Transaction Monitoring : Saat  ini  pada  sistem Internet  Banking ,  masing-masing  bank  menggunakan  teknik yang berbeda-beda. Mulai dari teknik kecerdasan buatan, analisis riwayat transaksi dan metode lain yang digunakan untuk mengidentifikasi pola-pola penipuan dalam transaksi perbankan sebagai pendekatan untuk pemantauan transaksi perbankan.

## 11. SSL dan Token
Secure Socket Layer (SSL) dan Token ( One-Time Password Tokens ) merupakan bagian dari  model  keamanan  yang  sering  digunakan  dalam  sistem Internet  Banking oleh  bank terutama bank-bank yang ada di Indonesia.
a. Secure Socket Layer (SSL):
Secure  Socket  Layer (SSL)  merupakan  bagian  terpenting  dari Digital  Certificates dimana Digital  Certificates salah  satu  model  keamanan Internet  Banking .  SSL merupakan  protokol  standar web yang  digunakan  untuk  menjaga  keamanan  web dengan  cara  mengenkripsi  komunikasi  data  antara  pengguna  dengan website yang diakses. Enkripsi merupakan  proses  pengacakan  data  sehingga  data  tidak  bisa dibaca  oleh  pihak  lain.  Kemudian  proses  mengembalikan  data  yang  acak  menjadi data  asli  disebut  dengan dekripsi .  Lalu  lintas  data  melalui  sambungan  SSL  akan selalu  di  enkripsi  sehingga  akan  menghindari  risiko  sabotase  atau  pencurian  data. Misalnya data username , password dan data-data penting lainnya.
Secara  umum website yang  menggunakan  SSL  ini  bisa  dilihat  dari  alamat  atau Uniform  Resource  Locator (URL)  yang  digunakan  yakni  dengan  menggunakan https  (https://)  atau  bisa  dilihat  icon  gembok  yang  terdapat  pada toolbar  address web  browser yang  digunakan  misalkan google  chorme , safari sedangkan  pada mozilla firefox tidak ada gambar gembok tapi muncul adalah nama perusahaan atau nama banknya. SSL biasanya digunakan mulai dari halaman login sampai masuk ke sistem Internet  Banking .  Setiap website yang  menggunakan  SSL  dapat  dilihat legalitas  dan  informasi  sertifikat  SSL  dengan  cara  mengklik  gambar  gembok  atau nama  perusahaan  yang  terdapat  pada toolbar  address  web  browser .  Isi  dari sertifikat SSL antara lain menerangkan informasi mengenai:
1) Pihak  yang  menggunakan  sertifikat  SSL  yaitu  perusahaan  atau  bank (Alamat website, nama perusahaan atau bank dan alamat).
2) Pihak ketiga yang mengeluarkan sertifikat SSL.
3) Versi, nomor seri dan masa berlaku sertifikat SSL.
4) Algoritma enkripsi yang digunakan.
SSL  mempunyai  cara  kerja  tersendiri  dimana  dalam  SSL  terdapat  suatu  tanda tangan  digital  ( digital  signature ).  Tanda  tangan  digital  tersebut  digunakan  untuk memastikan  integritas  data.  Setiap  data  yang  dipertukarkan  melalui  SSL  memiliki tanda tangan digital yang melekat pada SSL tersebut. Tanda tangan digital tersebut juga digunakan untuk  memproses data menggunakan algoritma  enkripsi,  hash  dan informasi kunci publik yang ada pada komputer client dan server. Data yang telah
melalui  proses  hash  dengan  menggunakan  kunci  publik  tidak  dapat  dikembalikan seperti semula, karena proses hash merupakan proses enkripsi satu arah. Kemudian data  yang  telah  dihash  baik  dari  komputer  client  maupun  komputer  server  akan dicocokan ( checksum ), jika data cocok berarti saluran akses ke website aman, jika tidak cocok berarti sudah terjadi kerusakan atau kebocoran data (lihat Gambar 1) 12 .
Gambar 1. Digital Signatures
Dari Gambar 1 dapat dijelaskan bahwa:
1) Komputer client mengirim suatu data.
2) Komputer client mempunyai data dan sebuah kunci publik.
3) Komputer client melakukan proses hash antara data dan kunci publik.
4) Komputer server mengambil data secara acak.
5) Komputer server mengambil kunci publik yang tersimpan di server.
6) Komputer server melakukan proses hash antara data dan kunci publik.
7) Komputer  client  membandingkan  data  yang  telah  hash  miliknya  dengan data  yang  telah  dihash  milik  komputer  server.  Jika  kedua  data  sama  maka data tidak rusak dan saluran SSL aman.
b. Token ( One-Time Password Tokens ): Token merupakan alat otentikasi kedua dari sistem Internet Banking yang berfungsi menghasilkan password untuk dipakai sebagai verifikasi transaksi Internet Banking dimana  bentuk  dari token tersebut  seperti  kalkulator  (lihat  Gambar  2).  Sebelum menggunakan token harus dimasukkan password untuk membuka token , jadi token menggunakan password sebelum menghasilkan password sehingga keamanan lebih terjamin.  Jadi token dapat  disebut  sebagai  alat  otentikasi.  Sedangkan  otentikasi secara garis besar dapat dibagi dalam empat metode yaitu 13 :
1) Something You Know :
Ini  adalah  metode  otentikasi  yang  paling  umum.  Cara  ini  mengandalkan kerahasiaan  informasi,  contohnya  adalah  password  atau  PIN.  Cara  ini berasumsi bahwa tidak ada seorangpun yang mengetahui rahasia itu kecuali pemilik akses yang asli.
12 Cisco, 2002, White Paper: Introduction to Secure Sockets Layer , Cisco System, h. 3
13 Rizki  Wicaksono,  “Menggunakan  Mesin  Pencari  Google  dengan  kata  kunci  Cara  Kerja  Token”  dalam http://www.ilmuhacking.com/web-security/memahami-cara-kerja-token-internet-banking/.  Diakses  tanggal  18  Oktober 2012
2) Something You Have :
Cara  ini  biasanya  merupakan  faktor  tambahan  untuk  membuat  otentikasi menjadi  lebih  aman.  Cara  ini  mengandalkan  barang  yang  sifatnya  unik contohnya  adalah  kartu  magnetik/ smartcard , hardware  token , USB  token dan  sebagainya.  Cara  ini  berasumsi  bahwa  tidak  ada  seorangpun  yang memiliki barang tersebut kecuali pemilik aslinya.
3) Something You Are :
Ini adalah metode  yang  paling jarang diapakai  karena faktor teknologi  dan manusia  juga.  Cara  ini  mengandalkan  keunikan  bagian-bagian  tubuh pemilik akses asli yang tidak mungkin ada pada orang lain seperti sidik jari, suara,  sidik  retina  atau  sidik  bibir.  Cara  ini  berasumsi  bahwa  bagian  tubuh pemilik akses  seperti sidik jari,  sidik retina  atau  sidik bibir, tidak mungkin sama dengan orang lain.
4) Something You Can :
Cara  ini  diasumsikan  bahwa  tidak  ada  orang  lain  di  dunia  ini  yang  bisa melakukan itu selain  pemilik akses  yang asli. Sebagai  contoh  tanda tangan di  atas  materai.  Memang  otentikasi  dengan  tanda  tangan  dibangun  di  atas asumsi bahwa tidak ada yang bisa menuliskan tanda tangan kecuali pemilik tanda tangan. Walaupun pada kenyataannya ada saja orang yang bisa meniru tanda tangan orang lain dengan sangat baik. Namun dengan menyadari fakta tersebut,  tanda  tangan  di  atas  kertas  tetap  diakui  sebagai  bukti  otentik  atas siapa pemilik tanda tangan.
Gambar 2. Token 14
Merujuk  dari  metode  otentikasi  maka  Internet  banking  menggunakan  dua  metode otentikasi  dengan  mengombinasikan  antara “something  you  know” berupa password  dengan “something  you  have” berupa token .  Pada  umumnya  ada  dua mode pemakaian token Internet Banking 15 :
1) Mode Challenge/Response (C/R) :
Ini adalah mode yang paling sering dipakai ketika bertransaksi. Dalam mode ini  server  memberikan  informasi  berupa  sederetan  angka.  Angka  tersebut harus  dimasukkan  kedalam  mesin token untuk  mendapatkan  jawaban ( response )  berupa  angka  yang  tampil  pada token .  Kemudian  angka  yang muncul  pada token dimasukan  ke  dalam  form  yang  terdapat  pada website Internet  Banking. Token akan  mengeluarkan  kode  berupa  angka  yang
14 Affriyuddin.  “Menggunakan  Mesin  Pencari  Google  Image  dengan  kata  kunci  Token”  dalam http://ekonomi.kompasiana.com/moneter/2012/05/09/bank-di-internet-atau-internet-banking/. Diakses tanggal 18 Oktober 2012
15 Ibid.
berbeda-beda  walaupun  dengan  informasi  kode  atau  angka  yang  sama secara periodik tergantung waktu informasi dimasukkan ke dalam token .
2) Mode Self Generated (Response Only) :
Dalam  mode  ini  server  tidak  memberikan  informasi  apapun. Token bisa langsung mengeluarkan sederetan angka tanpa harus memasukkan informasi dari server. Seperti mode C/R, token juga mengeluarkan kode yang berbeda- beda  secara  periodik  tergantung  waktu  ketika token diminta  untuk menghasilkan kode.
Sebenarnya jawaban yang diberikan oleh token baik dalam mode C/R maupun Self Generated tidak lain adalah password juga. Namun berbeda dengan password yang digunakan  untuk  login,  password  yang  dihasilkan token memiliki  keterbatasan untuk alasan keamanan yaitu 16 :
1) Hanya boleh digunakan sekali: Ini  disebut  dengan  OTP  ( One  Time  Password ).  Setelah  suatu  password dipakai,  maka  password  yang  sama  tidak  bisa  lagi  dipakai  untuk  kedua kalinya.  Dengan  cara  ini  tidak  ada  gunanya  menyadap password yang dihasilkan token karena password tersebut  tidak  bisa  dipakai  lagi.  Namun bila password tersebut  di- intercept (dicegat)  sehingga  tidak  pernah  sampai ke server, maka password tersebut masih dapat digunakan karena password tersebut dianggap server belum pernah dipakai walaupun hal ini kecil sekali kemungkinannya terjadi. Jadi intinya semua password yang dihasilkan dari token sudah ada dan tersimpan diserver.
2) Hanya boleh digunakan dalam rentang waktu yang terbatas: Password yang  dihasilkan token memiliki  waktu  yang  sangat  terbatas, mungkin  antara  3  sampai  6  menit  bila  waktunya  habis  maka password itu tidak bisa lagi digunakan, walaupun belum pernah dipakai.
3) Hanya boleh digunakan dalam konteks sempit: Password yang  dihasilkan token hanya  bisa  dipakai  dalam  suatu  transaksi dalam  konteks  sempit,  contohnya  password  yang  dipakai  untuk  transaksi mengisi pulsa tidak dapat digunakan untuk melakukan transfer dana.

## 12. Perbandingan Internet Banking
Di  Indonesia  perbankan  yang  menggunakan  sistem  Internet  Banking  sudah  banyak terutama  bank-bank  besar  seperti  bank  BUMN  dan  Swasta.  Tetapi  dalam  makalah  ini hanya membandingkan  empat  sistem  Internet  Banking untuk  personal  atau individu  yaitu BNI Internet Banking, Mandiri Internet, BSMNet Banking dan Klikbca.
a. BNI Internet Banking:
BNI  Internet  Banking  merupakan  layanan  perbankan  online  yang  diberikan  Bank Negara  Indonesia  (BNI).  Alamat  website  BNI  Internet  Banking  personal  adalah: https://ibank.bni.co.id/directRetail/ibank.  Adapun  komponen  layanan  BNI  Internet Banking adalah sebagai berikut:
1) Tampilan: Tampilan atau antar muka halaman login  BNI Internet  Banking terdiri dari user  id dan password (lihat  Gambar  3).  Setiap  nasabah  yang  ingin menggunakan  layanan  BNI  Internet  Banking  haruslah  mendaftarkan  diri
16 Ibid.
melalui customer  service ,  BNI  ATM  dan  BNI  Internet  Banking.  Setelah melakukan  pendaftaran  maka  nasabah  akan  mendapatkan user  id dan password dimana user id dan password , nasabah sendiri yang menentukan.
Gambar 3. Halaman Login BNI Internet Banking Personal
2) Fasilitas: BNI Internet Banking terdapat beberapa jenis fasilitas antara lain:
a) Transaksi non finansial:
 Informasi saldo
 Informasi mutasi rekening
b) Transaksi finansial:
 Transfer dana antar Rekening BNI
 Transfer dana ke bank lain (kliring dan RTGS)
 Pembayaran  tagihan  (Kartu  Kredit,  Telkom,  Kartu  Halo,
Kartu Xplor, Matrix, StarOne, Listrik PLN)
 Pembelian  voucher  prabayar  (Telkomsel,  Indosat,  XL,  Esia, Fren, Telkom flexi dan 3)
 Pembelian  tiket  airline  (Garuda  Indonesia,  Lion  Air, Mandala)
 Pembayaran  biaya  pendidikan  (UGM,  ITB,  USU  dan  lain- lain)
c) Fasilitas Administrasi:
 Registrasi BNI eSecure
 Aktifasi BNI eSecure
 Ganti Alamat Email  Ganti Password
 Daftar Rekening
 Daftar Pembayaran
 Download Receipt Transaksi.
3) Keamanan: BNI  Internet  Banking  memiliki  fitur  keamanan  yang  dapat  mengamankan transaksi perbankan secara online yaitu sebagai berikut:
a) Menggunakan user id dan password .
b) Dalam  pengamanan  website,  BNI  Internet  Banking  menggunakan SSL dan algoritma yang berlapis yaitu:
 Algoritma  enkripsi Advanced  Encryption  Standard (AES)
256 bit dengan model Cipher Block Chainning (CBC)
 Algoritma hash Secure Hash Algorithm (SHA1)
 Algoritma kunci publik Rivest Shamir Adleman (RSA) 1024 bit.
c) Sertifikat SSL dikeluarkan oleh VeriSign Secured.
d) Menggunakan token (lihat  Gambar  2.  bagian  tengah)  sebagai otentikasi  kedua  atau  verifikasi  untuk  transaksi  yang  diberi  nama BNI e-Secure.
e) Auto Logoff jika nasabah lupa keluar dari sistem.
f) Seluruh aktifitas nasabah akan tercatat oleh sistem.

## b. Mandiri Internet:
Mandiri Internet merupakan salah satu layanan perbankan dari Bank Mandiri yang digunakan secara online. Alamat website Mandiri Internet personal atau perorangan adalah: https://ib.bankmandiri.co.id/retail/Login.do?action=form&lang=in_ID.
Adapun komponen layanan Mandiri Internet adalah sebagai berikut:
1) Tampilan: Tampilan atau antar muka halaman login terdiri dari user id dan PIN (lihat Gambar  4).  Setiap  nasabah  yang  ingin  menggunakan  layanan  Mandiri Internet haruslah mendaftarkan diri melalui customer service , ATM Mandiri dan Mandiri Internet.

## Gambar 4. Halaman Login Mandiri Internet
2) Fasilitas:
Mandiri  Internet  mempunyai  beberapa  jenis  fasilitas  yang  dapat  digunakan nasabah secara online antara lain:
a) Transfer Dana:
 Transfer  antar  Rekening  Mandiri  (dengan  berita  atau  tanpa berita)

##  Transfer antar Bank Domestik (Kliring dan RTGS 
Transfer Terjadwal
b) Pembayaran  (Telkom  &  Telepon  CDMA,  Telepon  GSM,  Internet, Kabel  TV,  Kartu  Kredit,  Listrik,  Pajak,  PAM,  Angsuran,  Asuransi,
Pendidikan,  Kereta  Api,  Tour  &  Travel,  Airlines,  Multi  Payment, Auto Debit dan lain-lain).
c) Pembelian (Pulsa GSM dan CDMA)
d) Kartu  Mandiri  Prabayar  (History  Kartu,  Isi  Ulang  Kartu,  Daftar Kartu)
e) Aplikasi Online (Penempatan Deposito, Tabungan Rencana Mandiri)
f) Informasi Rekening dan Kartu Kredit:
 Rek.  Tabungan  &  GIRO  (Posisi  Saldo,  Histori  Transaksi, Daftar Rekening)
 Rek. Deposito
 Rek. Tabungan Rencana Mandiri
 Rek. Pinjaman  Kartu Kredit (Informasi Kartu Kredit Mandiri, Pendaftaran e- Billing)
g) Aktifitas Transaksi
h) Fungsi  Administrasi  (pendaftaran  rekening  tujuan  mandiri  sms  dan mandiri call, rubah alamat email, ganti password)
i) Personalisasi (transaksi favorit, bahasa).
3) Keamanan:
Mandiri Internet memiliki fitur keamanan yaitu sebagai berikut:
a) Menggunakan user id dan PIN.
b) Dalam  pengamanan  website,  Mandiri  Internet  menggunakan  SSL dan algoritma yang berlapis yaitu:
 Algoritma enkripsi ARC4 atau ARCFOUR (RC4) 128 bit
 Algoritma hash Secure Hash Algorithm (SHA1)
 Algoritma kunci publik Rivest Shamir Adleman (RSA) 2048 bit.
c) Sertifikat SSL dikeluarkan oleh VeriSign Secured (Norton Secured).
d) Menggunakan token (lihat  Gambar  2.  bagian  sebelah  kiri)  sebagai verifikasi transaksi yang diberi nama Token PIN Mandiri.
e) Auto  Logoff ( Session  Time  Out )  jika  nasabah  lupa log-out atau keluar dari sistem.
f) Seluruh aktifitas nasabah akan tercatat oleh sistem.

## c. BSMNet Banking :
BSMNet  Banking  merupakan  salah  satu  layanan  perbankan  dari  Bank  Syariah Mandiri  yang digunakan untuk  transaksi perbankan secara  online. Alamat website BSMNet  Banking  personal  adalah:  https://bsmnet.syariahmandiri.co.id/cms/. Adapun komponen layanan BSMNet Banking adalah sebagai berikut:
1) Tampilan: Tampilan  atau  antar  muka  halaman  login  terdiri  dari  user  id  dan  password (lihat Gambar 5). Setiap nasabah yang ingin menggunakan layanan BSMNet Banking haruslah mendaftarkan diri melalui customer service .

## Gambar 5. Halaman Login BSMNet Banking
2) Fasilitas:
Pada BSMNet Banking terdapat beberapa jenis fasilitas antara lain:
a) Informasi  data  rekening  Nasabah  (tabungan,  deposito,  giro, pembiayaan)
b) Cetak data mutasi transaksi
c) Pemindahbukuan antar rekening BSM
d) Transfer  uang  antar  bank  secara  real  time  melalui  jaringan  ATM Bersama dan Prima-BCA
e) Pembayaran tagihan (telpon, listrik dan lain-lain).
3) Keamanan: BSMNet Banking memiliki fitur keamanan yaitu sebagai berikut:
a) Menggunakan user id dan password .
b) Dalam pengamanan website menggunakan SSL  dan algoritma  yang berlapis yaitu:
 Algoritma  enkripsi Advanced  Encryption  Standard (AES) 256 bit dengan model Cipher Block Chainning (CBC)
 Algoritma hash Secure Hash Algorithm (SHA1)
 Algoritma  kunci  publik Diffie  Helman (DHE)  dan Rivest Shamir Adleman (RSA) 1024 bit.
c) Sertifikat SSL dikeluarkan oleh VeriSign Secured.
d) Menggunakan keycode (PIN  Otoritas)  sebagai  otentikasi  kedua untuk transaksi.
e) Auto Logoff jika nasabah lupa keluar dari sistem.
f) Seluruh transaksi nasabah akan tercatat pada sistem.
d. Klikbca:
Klikbca  merupakan  salah  satu  layanan  perbankan  dari  Bank  Central  Asia  (BCA). Alamat  website  klikbca  individual  adalah:  https://ibank.klikbca.com/.  Adapun komponen layanan klikbca adalah sebagai berikut:
1) Tampilan: Tampilan atau antar muka halaman login terdiri dari user id dan PIN (lihat Gambar  6).  Setiap  nasabah  yang  ingin  menggunakan  layanan  klikbca haruslah  mendaftarkan  diri  melalui customer  service ,  ATM  BCA  dan klikbca.

## Gambar 6. Halaman Login Klikbca
2) Fasilitas: Pada klikbca terdapat beberapa jenis fasilitas antara lain:
a) Pembelian (Pulsa isi ulang, Tiket, Saham)
b) Pembayaran (Kartu kredit, Telepon, Handphone,  Internet,  Asuransi,
Pinjaman, Pajak, Listrik/PLN, Air/PAM, Pendidikan)
c) Transfer  Dana  (Antar  Rekening  BCA,  BCA  Virtual  Account,  Bank Lain Dalam Negeri)
d) Informasi Rekening (Informasi Saldo, Mutasi Rekening, Deposito)
e) Informasi Kartu Kredit (Informasi Saldo, Transaksi, Tagihan)
f) Informasi Kredit Konsumer (Informasi Pinjaman, History Pembayaran Pinjaman)
g) Informasi Produk Investasi (Saldo Reksadana)
h) Informasi Lainnya (Informasi Kurs, Nomor Kupon Gebyar Tahapan
BCA) i) Status Transaksi
j) History Transaksi
k) Administrasi  (Ganti  PIN,  Ubah  Bahasa,  Hapus  Daftar  Transfer, Hapus  Daftar  Pembayaran,  Ubah  Alamat  Email,  Registrasi  Inquiry
Kartu  Kredit  BCA,  Hapus  Inquiry  Kartu  Kredit  BCA,  Registrasi KeyBCA,  Tambah  Koneksi  KeyBCA,  Hapus  Koneksi  KeyBCA,
Hapus  Koneksi  KeyBCA,  Aktivasi  KeyBCA,  Aktivasi  BCA KlikPay)
l) E-mail (Inbox, Outbox, Berita Baru).
3) Keamanan: Klikbca memiliki fitur keamanan yaitu sebagai berikut:
a) Menggunakan user id dan PIN.
b) Dalam pengamanan website menggunakan SSL  dan algoritma  yang berlapis yaitu:
1. Algoritma enkripsi ARC4 atau ARCFOUR (RC4) 128 bit
2. Algoritma hash Secure Hash Algorithm (SHA1)
3. Algoritma kunci publik Rivest Shamir Adleman (RSA) 2048 bit.
c) Sertifikat SSL dikeluarkan oleh Cybertrust SureServer.
d) Menggunakan token (lihat Gambar 2. bagian sebelah kanan) sebagai otentikasi kedua untuk transaksi yang diberi nama KeyBCA.
e) Auto Logoff jika nasabah lupa log-out.
f) Seluruh aktifitas nasabah akan tercatat oleh sistem.

## 13. Mencegah Kejahatan Internet Banking
Dalam  melakukan  transaksi  secara  online  ada  kemungkinan  dibayang-bayangi  oleh kejahatan  online  terutama  dalam  melakukan  transaksi  perbankan  menggunakan  layanan Internet  Banking.  Untuk  mencegah  kejahatan  online  terutama  untuk  layanan  Internet Banking ada beberapa cara, antara lain sebagai berikut:
a. Menggunakan komputer pribadi, diusahakan jangan mengunakan komputer umum seperti diwarnet atau rental karena biasanya diwarnet sering ditemui komputer yang sudah  terpasang  perangkat  lunak key  logger yang  digunakan  untuk  merekam user id dan password .
b. Memastikan  komputer  yang  digunakan  terbebas  dari  virus  atau malware terutama virus  trojan  dan  virus  berbahaya  lainnya  yang  sering  mengincar  data-data  penting sewaktu online, dengan cara memasang antivirus dan mengupdate antivirus secara berkala karena virus selalu berkembang setiap harinya.
c. Selalu  memastikan  alamat website Internet  Banking  yang  digunakan  adalah  benar dan website nya menggunakan SSL atau https:// yang aktif. Kemudian pastikan juga informasi  sertifikat  SSL  sama  dengan  informasi website Internet  Banking  yang bersangkutan. Karena banyak sekali penipu di Internet menggunakan alamat-alamat Internet  Banking  palsu  mirip  dengan  alamat  Internet  Banking  aslinya  atau  yang disebut  dengan  istilah phising .  Sebaiknya  sebelum  masuk  ke website Internet Banking masuk dulu ke website utama dari bank tersebut.
d. Sebaiknya menggunakan web browser terbaru dan mengupdate web browser secara berkala,  karena  kemungkinan  ada  fitur-fitur  dari  Internet  Banking  tidak  terbaca oleh web  browser lama  atau web  browser terbaru  bisa  memblokir  pengambilan data-data penting oleh malware .
e. Selalu  melakukan log-out atau  keluar  dari  sistem  Internet  Banking  walaupun meninggalkan  komputer  cuma  sebentar.  Karena  ada  kemungkinan  pihak-pihak yang  tidak  bertanggung  jawab  menggunakan  sistem  sewaktu  meninggalkan komputer walaupun sistem Internet Banking sudah menggunakan auto logoff .
f. Setelah  menggunakan  Internet  Banking  sebaiknya  selalu  menghapus  atau membersihkan history pada web  browser .  Karena  setiap web  browser akan  selalu menyimpan  data-data  sewaktu online pada cache sehingga cache tersebut  dapat disalahgunakan oleh pihak-pihak yang tidak diinginkan.
g. Jangan  memberitahu  pihak  lain  tentang user  id dan  password  Internet  Banking apalagi  ditulis  dan  ditempel  di  meja  kerja.  Kemudian  jangan  menggunakan
password yang mudah ditebak  seperti:  nama, tanggal  lahir, nama isrti, nama anak dan lain-lain. Selalu mengganti password secara berkala.
h. Jangan  mudah  percaya  dengan email yang  mengatasnamakan administrator bank dan  memberi  embel-embel  hadiah  setelah  itu  memberi link alamat website dan menyuruh  mengklik link tersebut  kemudian  memasukan user  id dan password Internet  Banking  serta  data  pribadi  lainnya.  Karena link tersebut  bisa  jadi mengandung  alamat website palsu,  sehingga  data-data  yang  dimasukan  direkam oleh pengirim email dan data-data tersebut dapat disalahgunakan.

## 14. Keuntungan & Kerugian Internet Banking
Setiap  fasilitas  yang  diberikan  oleh  suatu  produk  atau  layanan  selalu  mempunyai keuntungan  dan  juga  terdapat  kerugian.  Begitu  juga  dari  layanan  Internet  Banking mempunyai keuntungan dan kerugian.
a. Keuntungan:
1) Merpermudah  nasabah  dalam  melakukan  aktivitas  perbankan  tanpa  perlu pergi ke bank kecuali dalam hal setoran tunai atau penarikan tunai.
2) Aktivitas  perbankan  dapat  dilakukan  kapan  dan  dimana  saja  selama  ada akses internet.
3) Mempermudah  nasabah  dalam  membawa  uang  tunai  dalam  jumlah  yang besar  sewaktu  akan  melakukan  transfer.  Sehingga  dapat  melindungi nasabah dari kejahatan perampokan.
4) Mempermudah nasabah  dalam melakukan pembayaran tagihan tanpa perlu datang ke tempat pembayaran tagihan.
5) Mempermudah  nasabah  dalam  melakukan  pembelian  tiket  dan  pulsa  tanpa perlu datang ke counter penjualan tiket dan pulsa.
6) Keamanan  sistem  Internet  Banking  berlapis,  mulai  dari user  id dan password kemudian website menggunakan  SSL  dengan  algoritma  yang berlapis  serta  adanya  otentikasi  kedua  untuk  verifikasi  transaksi  seperti: token atau keycode .
b. Kerugian:
Sedangkan kerugian dari Internet Banking sangat kecil kemungkinannya, walaupun ada,  mungkin  itu  disebabkan  dari  kelalaian  nasabah  itu  sendiri  yang  tidak melakukan cara-cara pencegahan kejahatan Internet Banking yang telah dijelaskan sebelumnya. Sebagai contoh: nasabah  bank tidak sengaja memberikan user id dan password Internet Bankingnya kepada pihak lain ataupun user id dan password nya diambil  (disadap)  oleh  pihak  lain.  Pihak  lain  tersebut  hanya  bisa  melakukan transaksi  non  finansial  seperti  melihat  informasi  saldo  dan  informasi  mutasi rekening  dan  lain-lain.  Sedangkan  untuk  melakukan  transaksi  finansial  seperti: transfer, pembelian tiket, pembelian pulsa dan membayar tagihan atau yang lainnya tidak bisa dilakukan karena harus menggunakan otentikasi kedua untuk melakukan transaksi tersebut yaitu menggunakan token ataupun keycode .

## 15. Kesimpulan dan Saran
Adapun  kesimpulan  dan  saran  yang  dapat  diberikan  dari  makalah  ini  adalah  sebagai berikut:
a. Fasilitas  layanan  Internet  Banking  yang  diberikan  kepada  nasabah  dari  beberapa bank  yang dibandingkan pada umumnya sama. Hanya beberapa fasilitas saja  yang berbeda  tetapi  tidak  terlalu  prinsipil.  Sedangkan  untuk  tampilan website dari keempat sistem Internet Banking termasuk user friendly (mudah digunakan).
b. Setiap  bank  selalu  memberikan  layanan  terbaiknya  untuk  nasabahnya  mulai  dari kemudahan,  kenyamanan  dan  terutama  keamanan  dalam  bertransaksi.  Dari  empat sistem  Internet  Banking  yang  telah  dibandingkan  dapat  disimpulkan  bahwa semuanya memberikan kemudahan, kenyamanan dan keamanan. Terutama dari segi keamanan, terbukti pada keempat sistem Internet Banking yang telah dibandingkan semua  menggunakan  keamanan  yang  berlapis-lapis  sehingga  serangan  atau kejahatan terhadap sistem Internet Banking mereka dapat terjaga dan aman.
c. Setiap  nasabah  harus  selalu  memperhatikan  dan  melakukan  tindakan  pencegahan kejahatan  Internet  Banking  karena  penipuan  melalui  Internet  selalu  meningkat, sehingga  dengan  adanya  tindakan  pencegahan  nasabah  dapat  melakukan  transaksi perbankan online secara benar dan aman.
d. Nasabah  harus  teliti  sebelum  menggunakan  layanan  Internet  Banking  terutama masalah  keamanan  dari  layanan  Internet  Banking  tersebut.  Untuk  keamanan Internet  Banking  minimal  harus  ada  komponen-komponen  keamanan  sebagai berikut:
1) User id dan password .
2) Website Internet harus menggunakan SSL dan algoritma yang berlapis.
3) Otentikasi kedua, sebaiknya menggunakan token .
4) Sistem dilengkapi dengan Auto Logoff .
5) Semua aktifitas tercatat oleh sistem.

## 16. Daftar Pustaka
Ahmad  Kaleem  dan  Saima  Ahmad, “Bankers’  Perceptions  of  Electronic  Banking  in Pakistan” ,  dalam  Journal  of  Internet  Banking  and  Commerce,  Vol.  13,  no.1,  April 2008, Lahore Pakistan, 2008.
Affriyuddin. http://ekonomi.kompasiana.com/moneter/2012/05/09/bank-di-internet-atau- internet-banking/. Diakses tanggal 18 Oktober 2012.
Candid  Wüest, White  Paper:  Symantec  Security  Response:  "Phishing  In  The  Middle  Of The Stream" - Today’s Threats To Online Banking . Dublin: Symantec. 2005. Cisco, White Paper: Introduction to Secure Sockets Layer , Cisco System, 2002. David  Whiteley, E-Commerce:  Strategy,  Technologies  And  Applications ,  London:  MC. Graw-Hill. 2000.
Elisha  Menson  Auta, “E-Banking  In  Developing  Economy:  Empirical  Evidence  From Nigeria” ,  dalam  Journal  of  Applied  Quantitative  Methods”,  Vol.  5  No.  2  Summer 2010, Abuja Negeria, 2010.
Laerte  Peotta  dkk, “A  Formal  Classification  Of  Internet  Banking  Attacks  And Vulnerabilities” dalam  International  Journal  of  Computer  Science  &  Information Technology  (IJCSIT),  Vol  3,  No  1,  Februari  2011.    Brazil:  Electrical  Engineering Department, University of Brasilia. 2011.
Mahmood  Shah  dan  Steve  Clarke, E-Banking  Management:  Issue,  Solutions  and Strategies , London: IGI Global. 2009. Mary J. Cronin, Banking and Finance on the Internet , Canada: John Wiley & Sons, 1998. Matt Bishop, Introduction to Computer Security , New Jersey: Prentice Hall PTR, 2004.
Nong  Ye, Secure  Computer  and  Network  -  Systems  Modeling,  Analysis  and  Design , England: John Wiley & Sons Ltd., 2008.
Praphul  Chandra, Bulletproof  Wireless  Security  -  GSM,  UMTS,  802.11  and  Ad  Hoc Security , USA: Newnes Elsevier Inc., 2005.
Rizki Wicaksono, http://www.ilmuhacking.com/web-security/memahami-cara-kerja-token- internet-banking/. Diakses tanggal 18 Oktober 2012.
Thomas P. Vartanian, Robert H. Ledig dan Lynn Bruneau, 21st Century Money, Banking And Commerce , Washington: Fried, Frank, Harris, Shriver & Jacobson. 1998.