## PENGARUH FINANCIAL KNOWLEDGE, FINANCIAL
BEHAVIOR, FINANCIAL EFFICACY & RISK TOLERANCE TERHADAP FINANCIAL SATISFACTION PADA PEGAWAI PT. BANK MANDIRI (PERSERO) KANTOR PUSAT

## Octaviany Pratiwi
Universitas Negeri Jakarta, Indonesia pratiwioctaviany@hotmail.com

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh financial  knowledge,  financial behavior,  financial  efficacy,  risk  tolerance dan  terhadap financial  satisfaction pada Pegawai PT. Bank Mandiri (Persero) Kantor Pusat. Penelitian ini menggunakan teknik purposive sampling yang dilakukan terhadap 386 sampel dari Pegawai Asisten Manajer dan  Asisten  Manajer  PT.  Bank  Mandiri  (Persero)  Kantor  Pusat  tahun  2019.  Metode yang dilakukan adalah kuesioner dan wawancara. Hasil penelitian menunjukkan bahwa terdapat pengaruh signifikan dan positif pada financial behavior, financial efficacy dan risk  tolerance terhadap financial  satisfaction Pegawai  PT.  Bank  Mandiri  (Persero) Kantor  Pusat  baik  secara  serempak  maupun  secara  parsial.  Hal  tersebut  menunjukan implikasi  bahwa  individu  harus  memiliki financial  behavior yang  baik  dan financial efficacy yang  memadai  agar  memiliki  tingkat  kepuasan  keuangan  yang  tinggi  dan kondisi  keuangan  yang  mapan.  Adapun financial  knowledge memiliki  pengaruh  yang tidak  signifikan,  dan  ada  indikasi  peran cognitive  biases .  Pada  penelitian  juga ditemukan bahwa sampel memiliki tingkat kepuasan keuangan memiliki tendensi untuk risk averse , meskipun tingkat imbal bias saja sub-par karena perilaku yang konservatif.
Kata  Kunci: Financial  Knowledge,  Financial  Behavior,  Financial  Efficacy,  Risk Tolerance dan Financial Satisfaction

## 1. Pendahuluan
Hasil survey mengenai literasi keuangan yang dilakukan Otoritas Jasa Keuangan pada tahun 2017 menunjukkan bawah 97 orang dari setiap 100 penduduk Indonesia memiliki tujuan  keuangan  dalam  hidupnya.  Dengan  pengelolaan  keuangan  yang  efektif  dan efisien  merupakan  cara  untuk  mencapai  tujuan  keuangan  di  masa  yang  akan  datang. Hasil  survei  OJK  tersebut,  diketahui  bahwa  sebesar  27.5%  menyatakan  menyusun anggaran  bulanan  secara  rinci  dan  sebesar  72.5%  hanya  menyusun  secara  besarannya saja.  Sedangkan  masyarakat  yang  melakukan  penyusunan  anggaran  keuangan  hanya
sebesar  30.7%  yang  memiliki  komitmen  untuk  melaksanakan  perencanaan  keuangan setiap bulan.
Menurut  White  (2007)  ada  tiga  faktor  yang  berpengaruh  dalam  kepuasan  hidup seseorang,  yaitu:  (i)  kesehatan,  kekayaan  atau  keuangan,  dan  pendidikan.(ii)  kepuasan dalam  bidang  kesehatan  dipengaruhi  gaya  hidup  orang  mengenai  hal-hal  yang berpengaruh  terhadap  kesehatannya.  (iii)  hal  tersebut  juga  berlaku  untuk  tingkat pendidikan.  Namun,  pada  penelitian  kali  ini  peneliti  akan  berfokus  kepada  kepuasan pada bidang kekayaan atau financial Statisfacion . Menurut Joo (2004), financial Satisfaction menunjukkan kondisi keuangan seseorang yang  baik  serta  orang  tersebut  merasa  bahagia  dan  bebas  dari  rasa  khawatir  terhadap kondisi keuangan pribadi.
Faktor  yang  memiliki  pengaruh  terhadap financial  satisfaction diantara  lain  adalah pengetahuan seseorang terhadap keuangan financial knowledge dan financial behavior . Seperti hasil penelitian terdahulu menunjukkan adanya hubungan yang signifikan antara financial  stressor ,  perilaku  finansial,  toleransi  terhadap  risiko, financial  solvency dan pengetahuan  finansial  dengan  tingkat  kepuasan  keuangan  untuk  masyarakat  di  daerah (Halim, 2015).
Mendukung  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Halim  (2015),  sebelumnya  sudah dilakukan penelitian oleh Falahati et all (2012) menunjukkan bahwa financial behavior berpengaruh  terhadap  tingkat  kepuasan  keuangan  atau financial  satisfaction .  Selain financial  knowledge dan financial  behavior faktor  yang  tidak  kalah  menarik  untuk menentukan  tingkat  kepuasan  keuangan  (Financial  Satisfaction)  dapat  dilihat  dengan faktor Financial Efficacy . Ada kalanya kesulitan keuanganbukan hanya disebabkan oleh rendahnya  tingkat  pendapatan,  tetapi  bisa  juga  disebabkan  kesalahan  dalam  mengelola keuangan.  Untuk  itu,  dibutuhkan  pengetahuan  keuangan (financial  knowledge) yang memadai  agar  terhindar  dari  masalah  keuangan.  Menurut  Halim  dan  Astuti  (2015) financial knowledge adalah kemampuan untuk memahami, menganalisis dan mengelola keuangan  untuk  membuat  suatu  keputusan  keuangan  yang  tepat  agar  terhindar  dari masalah keuangan.
Pada penelitian ini, peneliti menjadikan pegawai dari PT. Bank Mandiri Tbk di kantor pusat  sebagai  subjek  penelitian.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menguji  model  yang mampu memprediksi Financial Satisfaction pegawai Bank Mandiri, diantaranya:
1. Menguji pengaruh Financial Knowledge terhadap Financial Satisfaction .
2. Menguji pengaruh Financial Behavior terhadap Financial Satisfaction .
3. Menguji pengaruh Financial Efficacy terhadap Financial Satisfaction .
4. Menguji pengaruh Risk Tolerance terhadap Financial Satisfaction .

## 2. Metodologi
Penelitian ini menggunakan desain cross sectional dan dilakukan di Menara Mandiri yang  berlokasi  di  Jl.  Jendral  Gatot  Subroto  Kav.  36-38  Jakarta  Selatan.  Subjek penelitian ini adalah pegawai Bank Mandiri yang bekerja di kantor pusat Bank Mandiri. Pemilihansubjek  penelitian  ini,  dikarenakan  Bank  Mandiri  mengadakan  pelatihan pengleolaan keuangan yang baik untuk karyawannya. Selain itu, pada umumnya seluruh
karyawan  Bank  Mandiri  mengetahui  produk  investasi  keuangan.    Populasi  dari penelitian  ini  ialah  seluruh  pegawai  Bank  Mandiri  yang  bekerja  di  kantor  pusat berjumlah 11,487 orang. Teknik pengambilan sampel yang digunakan dalam penelitian ini  adalah  tehnik  pengambilan  sampel purposive  sampling .  Menurut  Arikunto  (2006) pengertiannya  adalah:  teknik  mengambil  sampel  dengan  tidak  berdasarkan  random, daerah atau strata, melainkan berdasarkan atas adanya pertimbangan yang berfokus pada tujuan  tertentu  sesuai  dengan  kriteria  penelitian.  Adapun  kriteria  sampel  dalam penelitian ini adalah yang memiliki level jabatan Officer Development Program (ODP), Assistant  Manager dan Manager ,  mengingat  pada  level  tersebut  distribusi  pendapatan dan  usia  relatif  homogen.  Adapun  jumlah  responden  dari  penelitian  ini  sebanyak  386 orang, yang diturunkan dari model slovin sebagai berikut
n = Ukuran sampel/jumlah responden N = Ukuran populasi e = Significance tolerance
Data  primer  dihasilkan  dengan  wawancara  langsung  dan  dibantu  dengan  kuesioner yang  diberikan  kepada  responden.  Data  primer  tersebut  meliputi;  (i)  karakterisitik respoden  yangdiwakili  oleh  tujuh  pertanyaan.  Pertanyaan  tersebut  meliputi  jenis kelamin,  level  jabatan,  pendidikan,  usia,  status  perkawinan,  penghasilan  per  bulan, pengeluaran  per  bulan,  (ii)  indikator  yang  menyatakan  pengetahuan  keuangan  dari responden, (iii) indikator yang menyatakan perilaku keuangan ( financial behavior ) dari responden,(4)  indikator  yang  menyatakan  keyakinan  keuangan  ( financial  efficacy )  dari responden, (5) indikator yang menyatakan toleransi terhadap resiko ( risk tolerance ) dari responden,  (6)  indikator  yang  menyatakan  kepuasan  keuangan  ( financial  satisfaction ) dari responden.
Data  yang  diperoleh  selanjutnya  dianalisis  dan  diolah  menggunakan  uji  statistik Regresi  Linier  Berganda  untuk  menguji  pengaruh financial  knowledge,  financial behavior,  financial  efficacy dan risk  tolerance terhadap  kepuasan  keuangan  ( financial satisfaction ).  Dan  disajikan  secara  analisis  deskriptif.  Analisa  deskriptif  digunakan untuk mengidentifikasi karakteristik pegawai bank mandiri (jenis kelamin, level jabatan, Pendidikan, usia, status perkawinan, penghasilan per bulan, pengeluaran per bulan).

## 3. Hasil Dan Pembahasan
Hasil  capaian  indeks  tiap  dimensi,  menunjukan minimum  threshold berada  pada rentang >50%, dengan nilai tertinggi berada pada dimensi efikasi finansial, dengan skor indeks mencapai 73,64%. Adapun kepuasan finansial memiliki skor indeks terendah dan berada di bawah persentase 70% sebagai berikut; (selengkapnya pada lampiran 1).
No. Dimensi Skor 1. Pengetahuan Finansial 73,55% 2. Perilaku Finansial 72,10% 3. Efikasi Finansial 73,64% Summary Indeks Capaian
4. Toleransi Risiko 68,69% 5. Kepuasan Finansial 65,90%
Secara deskriptif usia responden 74,1% berada pada rentang usia 23-32 tahun diikuti dengan  usia  33,42  tahun  sebesar  19,7%.  Adapun  untuk  jenis  kelamin  distribusi  antara perempuan relatif cukup berimbang, dengan persentase 50,3% dan 49,7% berikut adalah grafik lengkap descript dimaksud:
Analisa Regresi dan Uji Hipotesis Lebih lanjut, berdasarkan hasil regresi diketahui persamaan sebagai berikut:
Y = 0,362 + 0,009X1 + 0,263X2 + 0,249X3 + 0,206X4 + e T-test = [0,160; 4,563; 3,875; 3,89] [R2 = .515] [ Ftest = 85,5]
Nilai  konstanta  dan  variable  bebas  menunjukan  nilai  positif,  adapun  hasil  uji-T menunjukan  terdapat  1  variabel  yakni financial  knowledge yang  pengaruhnya  tidak signifikan.  Demikian  berdasarkan  hasil  uji-F  secara  serempak  variable  bebas berpengaruh  signifikan  terhadap  kepuasan  finansial.  Variabel  bebas  mampu menjelaskan variansi variable terikat sebesar 51,5%.
Jenis Uji Asumsi Sig. Uji Kolmogorov-Sminov 0,56%* Uji Glejser ( All var. ) > 0,05* Variance Inflation Factor < 10* Tolerance Value < 0,01*
*lolos uji asumsi klasik pada alpha= 0,05

## Analisis Financial Knowledge
Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  pengaruh  financial  knowledge  terhadap  financial satisfaction, nilai koefisien beta untuk variabel financial knowledge adalah 0,009 yang berarti berpengaruh positif terhadap financial satisfaction .
Nilai  signifikansinya  0,161  lebih  besar  dari  0,05,  maka  variabel financial knowledge tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap financial  satisfaction .  Berdasarkan
Gender Responden Usia Responden Uji Asumsi Klasik
analisis dapat disimpulkanbahwa variabel financial knowledge berpengaruh positif dan signifikan terhadap financial satisfaction .
Hasil  indeksasi  menunjukan  bahwa  dimensi  tingkat  pengetahuan  responden mencapai 73,5%, demikian hasil tersebut belum cukup mampu untuk memberikan nilai varians yang mampu mempengaruhi tingkat kepuasan secara signifikan.
Hasil  tersebut  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Coskuner  (2004), bahwa financial  knowledge memiliki  pengaruh  positif  terhadap financial  satisfaction . Dalam  analisisnya  Coskuner  menyebutkan  dengan  tingkat financial  knowledge yang memadai, seorang individu mampu melakukan persiapan dan perencanaan investasi dan tabungan dengan leibih baik, mendorong peningkatan pendapatan dan daya beli.
Hasil  tersebut  juga  dikonfirmasi  oleh  Taft,  et.al  (2013)  yang  menyebutkan  bahwa financial knowledge memiliki pengaruh terhadap menurunnya eksposur risiko keuangan individu  dimasa  yang  akan  datang,  sehingga  berdampak  terhadap  tingkat  kepuasan finansial.
Adapun untuk nilai varians yang tidak signifikan sejalan dengan Courchane (2005) dan  dapat  merujuk  pada  salah  satu  teori  yang  dikemukakan  oleh  Thaler  dan  Knetsch (1991),  menurutnya  pengambilan  keputusan  manusia  selaku  agen  ekonomi  termasuk dalam  mengelola  keuangan,  dapat  terdistorsi  meskipun  dibekali  dengan  literasi keuangan  yang  mumpuni.  Distorsi  pengambilan  keputusan  menurut  dapat  terjadi, mengingat  manusiamemiliki cognitive  biases yang  mendistorsi  optimalisasi  pemilihan risk & return yang konsisten.
Analisis Financial Behavior
Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  pengaruh financial  behavior terhadap  financial satisfaction,  nilai  koefisien  beta  untuk  variabel financial  behavior adalah  0,249  yang berarti  berpengaruh  positif  terhadap financial  satisfaction .  Memiliki  nilai  signifikansi sebesar  0,000  lebih  kecil  dari  0,05,  maka financial  behavior memiliki  pengaruh signifikan terhadap financial satisfaction .
Indeks capaian untuk dimensi perilaku finansial juga termasuk paling tinggi, salah satu pernyataan mengenai ketepatan waktu pembayaran atas beban/biaya rutin memiliki skor 84,93%. Ketepatan pembayaran dapat menjadi proxy yang mencerminkan perilaku disiplin  dan  indikator  kesehatan  finansial  individu,  serta  kaitannya  dengan  kepuasan finansial.
Hasil ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Robb dan Woodyard (2011) bahwa financial  behavior berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap financial satisfaction . Tingkat financial behavior yang baik merupakan bentuk dari implementasi literasi  keuangan  seorang  individu,  sehingga  relatif  memiliki  kendali  diri  dan mendorong implementasi dari rencana keuangan yang lebih baik. Lebih lanjut menurut Xiao  et.  Al  (2006),  individu  yang  mampu  mengelola  keuangan  dengan  baik  termasuk membayar tagihan tepat  waktu,mengalokasikan pos keuangan untuk  aktivitas investasi dan tabungan dengan kecenderungan tingkat kepuasan keuangan yang lebih tinggi.

## Analisis Financial Efficacy
Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  pengaruh financial  efficacy terhadap  financial satisfaction,  nilai  koefisien  beta  untuk  variabel  financial  efficacy  adalah  0,206  yang
berarti financial  efficacy berpengaruh  positif  terhadap financial  satisfaction .  Nilai signifikansinya 0,000 lebih kecil dari 0,05, maka variabel financial efficacy berpengaruh signifikan terhadap financial satisfaction .
Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Halim  dan  Astuti  (2015), yang menyebutkan bahwa financial efficacy merupakan bentuk dari state of mind , opini dan penilaian seseorang terhadap aspek keuangannya pribadi. Lebih lanjut menurutnya, individu  memiliki  persepsi  kemampuan  mengelola  keuangan  dengan  baik,  memiliki keinginan  (dorongan)  untuk  melakukan  perencanaan  keuangan,  sehingga  individu berpeluang lebih besar untuk memiliki kondisi keuangan dan kepuasan yang lebih baik.
Pada  penelitian  lainnya,  Wang  (2009),  menyebutkan  bahwa  tingkat  kepercayaan diri  individu  terhadap  kemampauan  pengelolaan  finansial  bisa  saja  bersifat  sebagai manifestasi sikap overconfident, menurutnya;
“Investors can be overconfident in believing what they think they know compared to what actually they know”
Dalam beberapa kasus, individumungkin saja memiliki literasi finansial yang cukup namun dengan kepercayaan diri yang rendah, atau memiliki tingkat efikasi yang tinggi namun tidak diimbangi  dengan tingkat financial knowledge yang baik. Pada penelitian ini  ditemukan  bahwa  berdasarkan  hasil  analisis  regresi,  variabel  financial  knowledge memiki  pengaruh  positif  dan  tidak  signifikan,  sedangkan  variabel financial  efficacy justru memiliki pengaruh positif dan signifikan.

## Analisis Risk Tolerance
Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  pengaruh  risk  tolerance  terhadap  financial satisfaction, nilai koefisien beta untuk variabel risk tolerance adalah 0,410 yang berarti berpengaruh  positif  terhadap financial  satisfaction .  Memiliki  nilai  signifikansi  sebesar 0,000  lebih  kecil  dari  0,05,  maka  variabel  risk  tolerance  berpengaruh  signifikan terhadap financial satisfaction . Maka dapat  disimpulkan bahwa variabel risk tolerance memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap variabel financial satisfaction . Hasil indeks menunjukan toleransi risiko berada diatas 65%, mencerminkan sikap responden yang bersikap risk averse .
Temuan  pada  penelitian  ini  dikonfirmasi  oleh  Eckel  &  Grossman  (2002)  bahwa rendahnya risk  taking  behavior (mencerminkan  sikap risk  taker ),  bisa  saja  malah mendorong  individu  untuk  membuat  keputusan  investasi  atau  strategi  investasi  yang terlampau agresif sehingga berdampak negatif terhadap stabilitas finansial.
Sikap risk  averse dikonfirmasi  oleh  teori Endownment  Effect ,  Daniel  Kahnemann (1979),  yang  menyebutkan  bahwa  individu  merasakan  efek  psikologis  negative  lebih besar  saat  mengalami  kerugian  meskipun  mendapatkan  tingkat  keuntungan  yang ekuivalen.
Dengan  demikian,  individu  yang  terekspos  sedikit  kerugian  walaupun  memiliki tingkat netting  positive  yield yang  sama  akan  cenderung  memiliki  tingkat  kepuasan yang lebih tinggi. Demikian, masih menurut Eckel &  Grossman (2002), individu  yang memiliki risk taking behavior yang lebih tinggi  (mencerminkan risk averse ), memiliki kesempatan  yang  lebih  rendah  untuk  mendapatkan  tingkat yield dan  mengakumulasi aset secara lebih baik.

## 4. Implikasi Kebijakan
Berdasarkan  temuan  penelitian,  individu  disarankan  agar  memiliki Financial Behavior yang  memadai,  serta  memiliki  tingkat  kepercayaan  diri  yang  cukup  dalam mengelola  keuangan  yang  tercermin  dalam Financial  Efficacy .  Kedua  komponen dimaksud  dapat  mendorong  peningkatan Financial  Satisfaction dan  memiliki  kondisi keuangan yang lebih baik.
Pada  penelitian  ini,  tingkat risk  averse memiliki  nilai  positif  terhadap  kepuasan finansial, meskipun demikian perilaku aversif terhadap risiko apabila diimplementasikan  secara  eksesif  dapat  memberikan  kepuasan  semu  dan  return  yang bersifat sub-par (i.e dibandingkan benchmark).
Polatersebut  mendeskripsikan  pola  risk  appetite  sampel  yang  masih  tradiosionil, padahal  sampel  memiliki  tingkat  pendidikan  minimal  Sarjana  Strata-1.  Mengacu  pada teori Risk-Return  Spectrum ,  ada trade-off antara  risiko  &  imbal  hasil,  penulis menyarankan agar risiko sebaiknya diukur dan dikelola, namun bukan dihindari.
Tidak  signifikannya  pengaruh Financial  Knowledge ,  mengindikasikan  adanya distorsi  pengambilan  keputusan  yang  didorong  oleh cognitive  biases .  Hal  tersebut menjadi salah satu temuan menarik, termasuk menjadi salah satu keterbatasan penelitian ini. Penelitian selanjutnya dapat mengeksplorasi bagaimana gap antara cognitive biases dan financial  knowledge mempengaruhi  pengambilan  keputusan  agen  ekonomi/ individu.
Temuan  pada  penelitian  ini  juga  menyebutkan  bahwa  tingkat financial  knowledge tidak  memiliki  signifikan,  sedangkan financial  efficacy yang  justru  berpengaruh signifikan.  Ada  indikasi  bahwa  responden  relatif  bersikap  overconfidence,  untuk  itu penulis  menyarankan  agar  Otoritas  Jasa  Keuangan,  Bank  Indonesia  dan  K/L  terkait dapat  melakukan massive  campaign untuk  meningkatkan  literasi  keuangan  terkait pengelolaan dana tabungan, emergency fund dan strategi investasi.

## Daftar Pustaka
Arifin,  Agus  Zainul.  (2018).  Influence  Factors  toward  FinancialSatisfaction  with Financial Behavior as Intervening Variable on Jakarta Area
Workforce.European Research Studies Journal. Vol. XXI (1), pp. 90 – 103.
Brandon, D. P. & Smith, C. M. (2009). Prospective Teachers’ Financial Knowledge and Teaching  SelfEfficacy.Journal  of  Family  &  Consumer  Sciences  Education, 27(1).
Coşkuner,  Selda.  (2016).  Understanding  Factors  Affecting  Financial  Satisfaction:  The Influence  of  Financial  Behavior,  Financial  Knowledge  and  Demographics. Imperial Journal of Interdisciplinary Research (IJIR) Vol.2, No. 5, pp. 377-385
Falahati,  Leila.,  Sabri,  Mohamad  Fazli.,  &  Paim,  Laily  H.J.  (2012).  Assessment  a Model  of  Financial  Satisfaction  Predictors:  Examining  the  Mediate  Effect  of
Financial  Behaviour  and  Financial  Strain.World  Applied  Sciences  Journal.  20 (2): 190-197.
Finke,  Chatterjee,  S,  M.  &  Harness,  N.  (2011).  The  impact  of  selfefficacy  on  wealth accumulation and portfolio choice. Applied Economics Letters. 18 (7), 627-631. Ghozali,  Imam.  (2011).  Aplikasi  Analisis  Multivariate  Dengan  Program  SPSS.
Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Gitman,  Lawrence  J.  (2006).  Principles  of  Managerial  Finance,  seventeenth  edition.
Massachusetts: Addison-Wesley Publishing Company.
Hair,  J.  F.,  Black,  W.  C.,  Babin,  B.  J.,  Anderson,  R.  E.  (2010).  Multivariate  Data Analysis: A Global Perspective (7th ed.). New Jersey:
Pearson Education, Inc.
Halim,  Abdul.  (2005).  Analisis  Investasi,  Edisi  Kedua.  Jakarta:  Penerbit  Salemba Empat.
Halim,  Yopie  Kurnia  Erista  &  Astuti,  Dewi.  (2015).  Financial  Stressors,  Financial Behavior,  Risk  Tolerance,  Financial  Solvency,  Financial  Knowledge,  dan Kepuasan Finansial. Finesta. Vol. 3, No. 1, pp. 1923.
Hilgert,  M,  Hogart,  J  &  Beverly,  S,  (2003).  Household  financial  management:The Connection between Knowledge and Behavior. Federal Reserve Bulletin.
Ida &Dwinta, Chintia Yohana. (2010). Pengaruh locus of control, financial knowledge, dan  income  terhadap  financial  management  behavior.  JurnalBisnis  dan Akuntansi.
Joo, S. (2008). Personal Financial Wellness. In J. J. Xiao (Ed.), Handbook of consumer research (pp. 21–33). New York: Springer.
Joo,  S.,  &  Grable,  J.  E.  (2004).  AnExploratory  Framework  of  the  Determinants  of
Financial Satisfaction. Journal of Family and Economic Issues, 25(1),25–50. Kannadhasan, M. (2009). Role of Behavioural Finance in Investment Decisions KIRBIŠ, Ivona ŠKREBLIN., et  al. (2016). Relationship between financial satisfaction
and  financial  literacy:  Exploring  Gender  Differences.    Kriyantono,  R.  (2007). Teknik  Praktis  Riset  Komunikasi:  Disertai  Contoh  Praktis  Riset  Media,
PublicRealation,  Advertising,  Komunikasi  Organisasi,  Komunikasi  Pemasaran.
Jakarta: Kencana.
Mien,Nguyen  Thi  Ngoc  dan  Thao,Tran  Phuong.  (2015).  Factors  Affecting  Personal Financial  Management  Behaviors:  Evidence  from  Vietnam.  Proceedings  of  the Second  Asia-Pacific  Conference  on  Global  Business,  Economics,  Finance  and Social Sciences.
Perry,  et  al.  (2005).  Fundamental  Keperawatan  Konsep,  Proses  dan  Praktik,  Edisi  IV.
Jakarta: EGC.
Plagnol,  A.  C.  (2011).  Financial  Satisfaction  over  the  Life  Course:  The  Influence  of Assets and Liabilities, Journal of Economic Psychology
Robb,  Cliff  A.  &  Woodyard,  Ann  S.  (2011).    Financial  Knowledge  and  Best  Practice Behavior.  Journal  of  Financial  Counseling  and  Planning  Volume  22,  Issue  1 2011
Redja, G. 2007. Risk Management and Insurance. (International Edition) USA: Pearson Education Inc.
Sahi,  S.  2013.Domographic  and  Socio  Economic  Determinants  of  Financial Satisfaction. International Journal of Socio Economics.
Sekaran,  Uma  dan  Bougie,  Roger.  (2013).  Research  Methods  for  Business.  United Kingdom: Jhon Wiley & Sons Ltd.
Sina, Peter Garlan. (2013). Financial Efficiacy dan Financial Satisfaction: Ditinjau dari Perbedaan Gender. Jurnal Manajemen, Vol.12, No.2.
Sugiyono,  (2008),  Metode  Penelitian  Kuantitatif,  Kualitatif  dan  R&D,  Bandung:
Alfabeta
Sugiyono.  (2012).  Metode  Penelitian  Kuantitatif  Kualitatif  dan  R&D.  Bandung:
Alfabeta.
Vagias,  W.  M.  (2006).  Likerttype  Scale  Response  Anchors.  Clemson  International Institutefor Tourism & Research Development, Department of Parks, Recreation and TourismManagement, Clemson University.
White,  A.  G.  (2007).  A  Global  Projection  of  Subjective  Well  Being:  A  Challenge  to Positive Psychology. 1720.

## Lampiran 1: Indeks Capaian
Pernyataan 0 Dimensi Pengetahuan Finansial 73,55% 1. Saya tahu tentang suku bunga yang dikenakan oleh bank 66,58% 2. Saya sangat memahami cara membaca saldo tabungan saya 79,66% 3. Saya  mengetahui  tentang  cara  mengola  keuangan  pribadi saya 76,99% 4. Saya tahu bagaimana menginvestasikan uang saya 70,98% Dimensi Perilaku Finansial 72,10% 5. Saya membayar tagihan tepat waktu (i.e: listrik, internet) 84,93% 6. Saya membuat anggaran pengeluaran dan belanja 67,01% 7. Saya mencatat pengeluaran (harian, bulanan, dan lain-lain). 57,08% 8. Saya menyediakan dana untuk pengeluaran tidak terduga 73,10% 9. Saya menabung secara periodik/ rutin 75,43% 10. Saya  membandingkan  harga  antar  toko/  swalayan/ supermarket  sebelum  memutuskan  untuk  melakukan pembelian. 75,04% Dimensi Efikasi Finansial 73,64% 11. Saya percaya pada diri saat saya membuat keputusan tentang perencanaan keuangan. 74,78% 12. Saya  yakin  mampu  membuat  perencanaan  keuangan  yang baik untuk kondisi keuangan di masa depan. 73,32% 13. Saya yakin dapat menabung secara rutin. 75,09% 14. Saya cukup kuat mengatasi tantangan dalam mengelola uang  73,06% 15. Saya  merasa  kompeten  untuk  memecahkan  persoalan keuangan yang saya hadapi 71,93 Dimensi Tolleransi Risiko 68,69% 16. Menurut  saya,  dalam  berinvestasi  keamanan  lebih  penting dibandingkan keuntungan yang di dapat 76,81% 17. Saya  lebih  nyaman  menginvestasikan  uang  saya  dalam bentuk simpanan di bank dibandingkan ke pasar saham. 71,03% 18. Saat  saya  mendengar  kata  resiko  saya  langsung  beripikir dengan cepat itu adalah kerugian. 64,42% 19. Menurut saya berinvestasi didalam saham dan obligasi hanya berdasarkan keberuntungan 64,68% 20. Saya puas dengan simpanan yang saya miliki sekarang. 66,49% Dimensi Kepuasan Finansial 65,90% 21. Saya puas dengan dana simpanan saya untuk keadaan darurat  65,93% 22. Saya puas dengan keadaan keuangan saya saat ini. 66,15%
23. Saya puas dengan penghasilan yang saya dapatkan. 64,51% 24. Saya sangat nyaman dan kaya dengan keuangan saya saat ini  61,87% 25. Saya puas dengan kemampuan daya beli yang saya miliki 66,93% 26. Saya  sangat  puas  dengan  kemampuan  mengatur  keuangan saya 69,99%