INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 4 Nomor 3 Tahun 2024 Page 15751-15763 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative

## Analisis Perkembangan Aset Asuransi Syariah di Indonesia 2015-2022
Rona Hinirim Gultom 1 ✉ , Noni Rozaini 2 , Nurlia Aprianti Sinurat 3 , Febryanti Angkat 4 ,
Theresia Enjel Octavia Sihombing 5 , Noubel Putra Nainggolan 6 , Ali Adson Tanjung 7 , Dafa Ariza 8
Fakultas Ekonomi, Universitas Negeri Medan
Email: ronahinirimgultom23@gmail.com 1 ✉

## Abstrak
Indonesia,  sebagai  negara  dengan  mayoritas  penduduk  Muslim,  memiliki  potensi  besar  dalam keuangan syariah, termasuk asuransi syariah. Dengan menggunakan pendekatan deskriptif kualitatif, penelitian ini menyelidiki perkembangan industri asuransi syariah di Indonesia dari tahun 2015 hingga 2022. Pada tahun 2022, ada 58 perusahaan asuransi syariah. Kebijakan pemerintah dan peningkatan pengetahuan  tentang  keuangan  syariah  mendorong  pertumbuhan.  Asuransi  syariah  telah berkembang bersama dengan bank syariah dan kesadaran masyarakat sejak dimulai dengan Asuransi Takaful  pada  tahun  1994,  berdasarkan  prinsip  kerja  sama  dan  tanggung  jawab  serta  menghindari gharar, maysir, dan riba. Jumlah aset asuransi syariah meningkat dari 26,691 triliun pada tahun 2015 menjadi 45,147 triliun pada tahun 2022. Meskipun ada penurunan pada 2022, prospek industri masih besar. Sumber daya manusia yang berkualitas, pemasaran yang efektif, agen asuransi, dan Dewan Pengawas  Syariah  adalah  komponen  strategi  peningkatan.  Studi  ini  memberikan  wawasan  untuk pembuatan kebijakan yang mendukung pertumbuhan berkelanjutan.
Kata kunci: Asuransi Syariah, Pertumbuhan Aset Syariah, Strategi Pengembangan Asuransi Syariah

## Abstract
Indonesia,  as  a  country  with  a  majority  Muslim  population,  has  great  potential  in  sharia  finance, including  sharia  insurance.  Using  a  qualitative  descriptive  approach,  this  research  investigates  the development of the sharia insurance industry in Indonesia from 2015 to 2022. In 2022, there will be 58 sharia insurance companies. Government policies and increased knowledge about Islamic finance are driving growth. Sharia insurance has developed together with sharia banks and public awareness since it started with Takaful Insurance in 1994, based on the principles of cooperation and responsibility and avoiding gharar, maysir and usury. Total sharia insurance assets increased from 26.691 trillion in 2015 to 45.147 trillion in 2022. Even though there is a decline in 2022, the industry's prospects are still great. Quality human resources, effective marketing, insurance agents, and a Sharia Supervisory Board are components of the improvement strategy. This study provides insights for policymaking that supports sustainable growth.
Keywords: Sharia Insurance, Sharia Asset Growth, Sharia Insurance Development Strategy

## PENDAHULUAN
Indonesia  menonjol  sebagai  negara  dengan  jumlah  penduduk  muslim  terbanyak  di dunia, mencapai 86,7% dari total populasi. Dengan mayoritas penduduk yang memeluk Islam, terbuka luas peluang dan potensi untuk pengembangan pasar keuangan yang berorientasi pada syariah. Industri keuangan syariah di Indonesia telah mengalami pertumbuhan yang signifikan  dalam  beberapa  tahun  terakhir,  dengan  asuransi  syariah  menjadi  bagian  yang paling  mencolok.  Asuransi  syariah,  yang  didasarkan  pada  nilai-nilai  Islam,  telah  menarik perhatian masyarakat sebagai alternatif yang lebih sesuai dengan prinsip-prinsip agama dan moral Islam.
Menurut  definisi  dari  Dewan  Syariah  Nasional  (Noni  Rozaini,  2018),  asuransi  syariah merupakan  kerja  sama  untuk  saling  memberikan  perlindungan  dan  bantuan  di  antara sekelompok  individu  melalui  investasi  dalam  aset  atau  tabarru'  (sumbangan  sukarela). Investasi  ini  menawarkan  rencana  pengembalian  untuk  mengatasi  risiko  atau  ancaman tertentu melalui perjanjian yang mematuhi prinsip-prinsip syariah.
Asuransi  Syariah,  yang  berlandaskan  prinsip-prinsip  Syariah  Islam,  telah  mengalami perkembangan  signifikan  di  Indonesia  selama  periode  2015-2022.  Menurut  laporan  OJK (2022),  jumlah  pelaku  asuransi  dan  reasuransi  syariah  pada  tahun  2022  mencapai  58 perusahaan. Ini terdiri dari 15 perusahaan asuransi dan reasuransi full syariah, serta 43 unit usaha syariah. Jumlah ini tetap sama dibandingkan dengan tahun sebelumnya. Namun, ada perubahan yaitu penambahan 1 perusahaan asuransi jiwa full syariah dan pengurangan 1 unit usaha dari perusahaan asuransi umum.
Sistem asuransi ini didasarkan pada konsep tolong-menolong dan berbagi risiko antar peserta, yang berbeda dengan asuransi konvensional yang beroperasi berdasarkan prinsip transfer risiko. Seiring dengan pertumbuhan populasi Muslim di Indonesia, yang merupakan mayoritas, serta meningkatnya kesadaran akan pentingnya mematuhi prinsip-prinsip Syariah dalam  berbagai  aspek  kehidupan,  termasuk  keuangan,  asuransi  Syariah  menjadi  semakin populer
Selama  periode  ini,  berbagai  kebijakan  pemerintah  dan  regulasi  yang  mendukung perkembangan  industri  asuransi  Syariah  telah  diterapkan.  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK) sebagai pengawas industri keuangan di Indonesia telah mengeluarkan berbagai peraturan yang mendorong pertumbuhan industri ini. Selain itu, peningkatan literasi keuangan Syariah dan  inovasi  produk  asuransi  Syariah  telah  berperan  penting  dalam  menarik  lebih  banyak peserta.
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  perkembangan  asuransi  Syariah  di Indonesia selama periode 2015 hingga 2022. Penelitian ini berfokus pada pemahaman faktor- faktor  yang  mempengaruhi  pertumbuhan  asuransi  Syariah,  sejarah  perkembangannya  di Indonesia, serta pertumbuhan aset asuransi Syariah di Indonesia. Selain itu, penelitian ini akan mengidentifikasi  tantangan-tantangan  yang  dihadapi  oleh  industri  asuransi  Syariah  dan strategi-strategi yang digunakan untuk mengatasi tantangan tersebut agar industri ini dapat terus berkembang di masa depan.
Dengan  analisis  yang  mendalam  mengenai  perkembangan  asuransi  Syariah  di Indonesia, diharapkan penelitian ini dapat memberikan wawasan yang komprehensif bagi para  pemangku  kepentingan,  termasuk  regulator,  perusahaan  asuransi,  dan  masyarakat umum, dalam memahami dinamika dan prospek industri ini. Penelitian ini juga diharapkan dapat  menjadi  landasan  bagi  penelitian  lebih  lanjut  dan  pengembangan  kebijakan  yang mendukung pertumbuhan berkelanjutan dari asuransi Syariah di Indonesia.

## METODE PENELITIAN
Penulis  dalam  penelitian  ini  menggunakan  metode  pencarian  literatur  atau kepustakaan dengan pendekatan deskriptif yang bersifat kualitatif. Informasi yang digunakan diambil dari berbagai sumber seperti buku, surat kabar, situs web, dan dokumen resmi seperti situs  otoritas  jasa  keuangan.  Sebelum  mengumpulkan  data,  penulis  melakukan  penelitian terlebih dahulu terkait dengan sumber informasi yang akan digunakan, kemudian menelaah sumber-sumber dari bahan kepustakaan serta mempelajari literatur yang membahas tentang Asuransi  Syariah  dan  Asuransi  Konvensional,  terutama  mengenai  perkembangan  asuransi syariah di Indonesia.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil

## 1. Sejarah Munculnya Asuransi Syariah Di Indonesia
Asuransi syariah pertama kali diperkenalkan di Indonesia melalui pendirian Asuransi Takaful oleh PT Syarikat Takaful Indonesia (STI) pada tahun 1994. Pendirian Asuransi Takaful merupakan langkah penting yang memperkuat infrastruktur keuangan syariah yang sudah ada, terutama Bank Muamalat, yang membutuhkan lembaga asuransi yang sesuai dengan prinsip syariah. Pendirian awal Takaful didukung oleh Yayasan Abdi Bangsa, Bank Muamalat Indonesia, dan Asuransi Jiwa Tugu Mandiri. Ketiga lembaga ini kemudian membentuk Tim Pembentukan Asuransi Takaful Indonesia (TEPATI).
Perkembangan asuransi syariah di Indonesia  sejak  didirikan pada tahun 1994 telah berjalan  baik.  Pertumbuhan  asuransi  syariah  di  Indonesia  erat  kaitannya  dengan pertumbuhan  dan  perkembangan  bank  syariah.  Pertumbuhan  asuransi  syariah  dalam beberapa tahun terakhir sangat signifikan karena meningkatnya kesadaran masyarakat akan pentingnya  memiliki  perlindungan  asuransi.  Asuransi  syariah  memiliki  banyak  keunggulan dibandingkan dengan asuransi konvensional, sehingga menarik minat banyak orang untuk memilikinya. Asuransi tidak hanya berfungsi sebagai  investasi jangka  panjang, tetapi juga sebagai  perlindungan  terhadap  risiko  yang  tidak  diinginkan.  Dalam  konteks  keuangan, produk asuransi menjadi semakin penting bagi masyarakat, dan saat ini orang-orang lebih cenderung memilih produk keuangan yang tidak melibatkan unsur riba.

## 2. Asuransi Syariah di Indonesia
Dengan  pesatnya  perkembangan  industri  asuransi  di  Indonesia,  terutama  dengan keberadaan  BPJS  (Badan  Penyelenggara  Jaminan  Sosial),  masyarakat  Indonesia  sekarang merasa lebih aman dalam hal sosial, khususnya dalam bidang kesehatan. Dalam beberapa tahun  terakhir,  banyak  perusahaan  asuransi  konvensional  yang  memperkenalkan  produk baru  berupa  asuransi  syariah.  Pertumbuhan  sektor  asuransi  syariah  ini  membutuhkan dukungan dari pemerintah dan masyarakat Indonesia, mengingat Indonesia memiliki jumlah populasi Muslim terbesar di dunia.
Pertumbuhan pasar asuransi syariah di Indonesia terus melaju cepat karena sebagian besar penduduknya beragama Islam. Di negara-negara dengan mayoritas populasi Muslim seperti Indonesia, tingkat adopsi dan penetrasi asuransi biasanya lebih rendah dibandingkan dengan negara-negara lain. Hal ini seringkali disebabkan oleh pertimbangan agama yang mengharamkan  pola  asuransi  konvensional.  Namun,  asuransi  syariah  mampu  mengatasi kendala ini dan memiliki potensi besar untuk tumbuh di Indonesia.
Beberapa  faktor  yang  mendukung  perkembangan  ini  meliputi  kecenderungan mayoritas  penduduk  Indonesia  yang  beragama  Islam  untuk  menghargai  solusi  yang bersumber  dari  ajaran  agama  mereka  sendiri;  struktur  ekonomi  Indonesia  yang  sangat tergantung pada sektor Usaha Mikro  Kecil dan Menengah (UMKM), yang sejalan dengan pendekatan  pengelolaan  risiko  melalui  konsep  tolong-menolong  dalam  asuransi  syariah; serta  karakteristik  intrinsik  asuransi  syariah  yang  memungkinkan  pesertanya  untuk mendapatkan bagi hasil yang lebih adil. Dengan dukungan dari pemerintah dan kesadaran masyarakat,  industri  asuransi  syariah  di  Indonesia  memiliki  peluang  besar  untuk  terus berkembang, menyediakan solusi yang lebih selaras dengan nilai-nilai agama dan kebutuhan ekonomi masyarakat (Ramadhani, 2015).

## 3. Prinsip Prinsip Asuransi Syariah di Indonesia
Menurut (Nurrahimah et al., 2024), disebutkan bahwa asuransi syariah memiliki prinsip- prinsip  yang  berbeda  dengan  asuransi  konvensional.  Ulama  dan  ahli  ekonomi  Islam menegaskan bahwa asuransi syariah berdasarkan tiga prinsip utama, yakni:

## 1. Prinsip kerjasama dan solidaritas
Peserta  asuransi  diharapkan  untuk  saling  meningkatkan  rasa  peduli  mereka  dalam membantu sesama untuk mengurangi beban yang mereka hadapi. "Dan tolonglah satu sama lain dalam kebajikan dan takwa, dan jangan tolong-menolong dalam dosa dan pelanggaran" (QS  Al  Maidah:2).  Nabi  Muhammad  SAW  juga  mengajarkan  bahwa  siapa  pun  yang membantu dalam meringankan beban saudaranya, akan mendapatkan bantuan dari Allah dalam memenuhi kebutuhannya (HR Bukhari & Muslim).

## 2. Prinsip saling bertanggung jawab
Dalam banyak Hadits Nabi Muhammad SAW, yang mengajarkan tentang hubungan erat antara umat beriman dalam kasih sayang satu sama lain, seperti bagian tubuh yang jika satu bagian terluka atau sakit, maka seluruh tubuh akan merasakan kesakitan itu, tidak bisa tidur, dan  merasakan  panas.  Islam  mendorong  untuk  membersihkan  jiwa  dengan  mengurangi egoisme yang berlebihan. Harta yang diberikan Allah sebaiknya tidak hanya dinikmati sendiri, melainkan  juga  digunakan  untuk  kepentingan  bersama,  mengurangi  penderitaan,  dan meningkatkan kesejahteraan mereka. Hadits Nabi SAW yang mencakup hal ini adalah:
a. "Ketika  berbicara  tentang  persaudaraan  dan  empati  di  antara  orang-orang  beriman, analogi diberikan bahwa mereka seperti satu tubuh; jika satu bagian dari tubuh itu sakit, maka seluruh tubuh akan merasakannya" (HR. Bukhari dan Muslim).
b. "Seorang mukmin bersama mukmin yang lain dalam sebuah komunitas seperti bagian- bagian  sebuah  bangunan  yang  saling  menguatkan  satu  sama  lain"  (HR.  Bukhari  dan Muslim).
c. "Setiap  individu  bertanggung  jawab  dan  memiliki  kewajiban  terhadap  mereka  yang berada di bawah tanggung jawabnya" (HR. Bukhari dan Muslim).
d. "Seseorang tidak dianggap beriman sampai dia mencintai sesama seperti dia mencintai dirinya sendiri" (HR. Bukhari).
Rasa tanggung jawab terhadap sesama adalah kewajiban setiap muslim, timbul dari kasih sayang,  cinta,  saling  bantu-membantu,  dan  kepentingan  bersama  untuk  mencapai kemakmuran bersama, serta membangun masyarakat yang beriman, takwa, dan harmonis.
3. Prinsip saling menjaga satu sama lain dari penderitaan.
Semua peserta asuransi seharusnya memegang prinsip bahwa kebahagiaan seseorang tidak boleh tercapai jika tetangganya menderita. Terlibat dalam takaful harus menciptakan komitmen  untuk  saling  membantu  dan  meningkatkan  kesejahteraan  bersama.  Konsep  ini sejalan dengan ajaran Al-Qur'an yang menyatakan bahwa Allah memberi makanan untuk menghilangkan kelaparan dan memberikan keamanan dari ketakutan (QS Al Quraisy ayat 4), serta Hadits Nabi SAW  yang mengatakan bahwa  orang beriman adalah yang melindungi harta  dan  jiwa  manusia.  Di  samping  prinsip-prinsip  tersebut,  Karnaen  A  Perwaraatmaja menyoroti pentingnya menghindari unsur gharar, maysir, dan riba.
Gharar atau ketidakpastian dalam asuransi dibagi menjadi dua bentuk menurut M. Syafi'i Antonio. Pertama, dalam konteks akad syariah yang menjadi dasar penutupan polis. Dalam pandangan konvensional, kontrak asuransi jiwa dianggap sebagai akad tabaduli atau akad pertukaran, di mana premi dibayar sebagai pertukaran untuk uang pertanggungan. Namun, dalam akad  pertukaran, kejelasan mengenai jumlah yang dibayarkan dan  diterima sangat penting. Namun demikian, hal ini menjadi masalah karena  kita  dapat mengetahui  jumlah yang akan diterima (yaitu uang pertanggungan), tetapi tidak dapat memastikan jumlah yang akan dibayarkan (yaitu total premi), karena hanya Allah yang mengetahui kapan seseorang akan meninggal. Untuk mengatasi masalah ini dalam konsep syariah, digunakan akad takafuli, di mana semua peserta asuransi saling membantu dan menjamin satu sama lain
Kedua, mengenai sumber dana pembayaran klaim dan keabsahan penerima klaim, hal ini  juga  menjadi  perhatian.  Dalam  asuransi  konvensional,  peserta  tidak  diberi  informasi tentang  asal-usul  dana  klaim  yang  disediakan  oleh  perusahaan  asuransi;  mereka  hanya diberitahu  jumlah  pembayaran  klaim  yang  akan  diterima.  Namun,  dalam  konsep  takaful, setiap premi yang dibayarkan dibagi menjadi dua bagian: satu bagian masuk ke rekening pemegang polis, dan bagian lainnya masuk ke rekening khusus peserta untuk tujuan saling membantu (tabarru'). Dengan demikian, dana klaim dalam takaful berasal dari dana tabarru', yang merupakan kontribusi sukarela dari para peserta.
Maysur (untung-untungan) atau unsur perjudian tercermin dalam situasi di mana satu pihak  mendapat  untung  sementara  pihak  lain  mengalami  kerugian.  Dalam  asuransi konvensional, keadaan ini terjadi ketika peserta tidak mengalami kecelakaan atau musibah selama  masa  kontrak,  sehingga  tidak  memperoleh  apa  pun,  termasuk  premi  yang  telah dibayarkan.  Namun,  ada  keuntungan  jika  peserta  yang  baru-baru  ini  bergabung  (dan mungkin telah membayar premi yang sedikit) mendapat pembayaran klaim yang jauh lebih besar.  Dalam  konsep  takaful,  peserta  masih  memiliki  hak  atas  premi  yang  telah  mereka bayarkan meskipun mereka tidak mengajukan klaim, kecuali dana yang mereka sumbangkan ke dalam dana tabarru'.
Elemen riba terlihat dalam cara perusahaan asuransi konvensional mengelola dana premi yang  dikumpulkan  melalui  sistem  bunga.  Sebaliknya,  dalam  sistem  takaful,  dana  premi diinvestasikan  berdasarkan  prinsip  bagi  hasil,  seperti  mudharabah  atau  musyarakah. Pengelolaan  premi  dengan  sistem  bunga  dianggap  tidak  sesuai  dengan  prinsip  transaksi syariah, sebagaimana dinyatakan oleh fatwa Majelis Ulama Indonesia (MUI) pada Desember 2003, yang mengategorikan bunga sebagai riba. Isu bunga  bukanlah hal baru bagi umat Islam, karena MUI telah sering membahasnya sebelumnya. Fatwa pertama dikeluarkan pada tahun 1990, yang diikuti oleh  pendirian bank  syariah pertama, Bank Muamalat Indonesia. Fatwa kedua muncul pada tahun 2000, di mana Dewan Syariah Nasional menyatakan bahwa penggunaan suku bunga bertentangan dengan prinsip syariah Islam. Selanjutnya, pada tahun 2001, Dewan Syariah Nasional mengeluarkan panduan umum tentang asuransi syariah dalam Fatwa No. 21/DSN-MUI/X/2001.
4. Perkembangan Aset Asuransi Syariah Di Indonesia Sejak Tahun 2015-2022
Gambar 1. Jumlah Aset Asuransi Syariah di Indonesia Tahun 2015-2022
26.691 33.096 40.530 41.598 45.795 44.282 43.144 45.147 0 10.000 20.000 30.000
40.000 50.000
2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 Aset Asuransi Syariah
Dari grafik yang disajikan pada gambar 1, dapat dilihat bahwa aset asuransi syariah di Indonesia meningkat secara signifikan dari tahun 2015 hingga 2022. Aset asuransi syariah di Indonesia mencapai Rp 26,691 triliun  pada tahun 2015 dan meningkat menjadi Rp 45,147 triliun pada tahun 2022, dengan pertumbuhan rata-rata tahunan sekitar 8,5%. Perkembangan Aset asuransi syariah di Indonesia mengalami peningkatan yang lebih cepat pada tahun 2018- 2021. Selama periode ini, aset asuransi syariah meningkat sekitar 50% dari Rp 33,096 triliun pada  tahun  2017  menjadi  Rp  45,795  triliun  pada  tahun  2021.  Peningkatan  ini  dapat disebabkan  oleh  beberapa  faktor,  seperti  peningkatan  kesadaran  masyarakat  Indonesia tentang  pentingnya  proteksi  kesehatan  dan  jiwa,  serta  kemunculan  berbagai  perusahaan asuransi syariah yang menawarkan produk asuransi berdasarkan prinsip Islam. Namun, pada tahun  2022,  aset  asuransi  syariah  di  Indonesia  mengalami  penurunan  sekitar  5%  dari  Rp 45,795 triliun menjadi Rp 43,144 triliun. Penurunan ini mungkin disebabkan oleh beberapa faktor,  seperti  fluktuasi  pasar,  perubahan  kebijakan,  atau  peristiwa  global  yang mempengaruhi industri asuransi.
5. Perkembangan Asuransi Jiwa Syariah, Asuransi Umum Syariah Dan Reasuransi Syaraiah Di Indonesia Sejak Tahun 2015-2022

## Gambar 2. Aset Perusahaan Arasuransian Syariah
Berdasarkan data yang Anda berikan, aset asuransi syariah di Indonesia menunjukkan tren  pertumbuhan  yang  positif  selama  periode  2015  hingga  2022.Pada  tahun  2016,  aset asuransi syariah mengalami lonjakan signifikan sebesar 24.33%, mencapai Rp26.878 miliar. Hal ini menunjukkan peningkatan permintaan masyarakat terhadap produk asuransi syariah. Pertumbuhan aset asuransi syariah terus berlanjut di tahun 2017, dengan kenaikan sebesar 23.62% menjadi Rp33.188 miliar. Tren positif ini menunjukkan kepercayaan masyarakat yang
0 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 Reasuransi
1.152 1.396 1.721 1.863 2.091 2.098 1.971 2.411 Auransi umum 3.811 4.822 5.621 5.459 5.817 6.019 656 7.788 Asuransi Jiwa 21.614 26.878 33.188 34.276 37.887 36.166 34.613 34.948
Reasuransi
Auransi umum Asuransi Jiwa
semakin tinggi terhadap asuransi syariah. Meskipun mengalami perlambatan, aset asuransi syariah di tahun 2018 tetap menunjukkan pertumbuhan sebesar 3.27%, mencapai Rp34.276 miliar. Hal ini menunjukkan bahwa industri asuransi syariah mulai menunjukkan stabilitas dan potensi jangka panjang. Tren positif kembali terjadi di tahun 2019, dengan pertumbuhan aset asuransi  syariah  sebesar  10.82%,  mencapai  Rp37.887  miliar.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa industri asuransi  syariah  semakin  diminati  dan berkembang  pesat. Untuk pertama kalinya dalam periode ini, aset asuransi syariah mengalami penurunan di tahun 2020, yaitu sebesar 4.57% menjadi Rp36.166 miliar. Penurunan ini kemungkinan besar disebabkan oleh dampak pandemi  COVID-19  yang  melanda  dunia,  termasuk  Indonesia.  Penurunan  aset  asuransi syariah berlanjut di tahun 2021, dengan persentase yang lebih kecil yaitu 4.28%, mencapai Rp34.613  miliar.  Dampak  pandemi  COVID-19  masih  terasa  di  tahun  ini,  sehingga mempengaruhi daya beli masyarakat terhadap produk asuransi. Meskipun masih dibayangi pandemi  COVID-19,  aset  asuransi  syariah  menunjukkan  tanda-tanda  pemulihan  di  tahun 2022 dengan pertumbuhan sebesar 0.97%, mencapai Rp34.948 miliar. Hal ini menunjukkan optimisme terhadap masa depan industri asuransi syariah di Indonesia.
Pada aset asuransi umum syariah di Indonesia meningkat secara signifikan dari tahun 2015 hingga 2022. Pada tahun 2015, aset asuransi umum syariah tercatat sebesar Rp 3,811 miliar. Pada tahun 2016, aset ini meningkat menjadi Rp 4,822 miliar, dengan pertumbuhan sekitar 26,5%. Peningkatan ini terus berlanjut hingga tahun 2019, dengan aset mencapai Rp 5,817 miliar, meningkat sekitar 12,5% dari tahun sebelumnya. Namun, pada tahun 2020, aset asuransi umum syariah mengalami penurunan sekitar 3,5% menjadi Rp 5,619  miliar. Pada tahun  2021,  aset  asuransi  umum  syariah  meningkat  menjadi  Rp  0,656  triliun,  dengan pertumbuhan sekitar 88,5% dibandingkan tahun sebelumnya. Pada tahun 2022, aset asuransi umum  syariah  meningkat  menjadi  Rp  7,788  triliun,  dengan  pertumbuhan  sekitar  1,8% dibandingkan tahun sebelumnya. Peningkatan ini dapat disebabkan oleh beberapa faktor, seperti peningkatan kesadaran masyarakat tentang pentingnya proteksi kesehatan dan jiwa, serta kemunculan berbagai perusahaan asuransi umum syariah yang menawarkan produk asuransi berdasarkan prinsip Islam.
Reasuransi adalah praktik di mana perusahaan asuransi syariah membeli polis asuransi dari perusahaan asuransi lain untuk mengurangi risiko yang dihadapi. Dalam konteks asuransi syariah, reasuransi memungkinkan perusahaan asuransi syariah untuk menyalurkan risiko ke perusahaan  asuransi  lain  yang  lebih  besar  dan  lebih  stabil,  sehingga  memungkinkan perusahaan asuransi syariah untuk fokus pada bisnisnya tanpa harus menghadapi risiko yang terlalu besar.  Dalam hal  ini, reasuransi memungkinkan  perusahaan asuransi  syariah untuk
meningkatkan  kemampuan  mereka  dalam  menghadapi  risiko  dan  meningkatkan  kualitas produk dan layanan yang mereka tawarkan.
Dari  data  yang  disajikan,  aset  reasuransi  syariah  di  Indonesia  meningkat  secara signifikan dari tahun 2015 hingga 2022. Pada tahun 2015, aset  reasuransi syariah tercatat sebesar Rp 1,152 miliar. Pada tahun 2016, aset ini meningkat menjadi Rp 1,396 miliar, dengan pertumbuhan sekitar 21,1%. Peningkatan ini terus berlanjut hingga tahun 2021, dengan aset mencapai Rp 2,091 miliar, meningkat sekitar 12,5% dari tahun sebelumnya. Pada tahun 2022, aset reasuransi syariah meningkat menjadi Rp 2,411 miliar, dengan pertumbuhan sekitar 15,5% dibandingkan tahun sebelumnya. Peningkatan ini disebabkan oleh beberapa faktor, seperti adanya peningkatan kesadaran masyarakat Indonesia tentang pentingnya proteksi kesehatan dan jiwa, serta kemunculan berbagai perusahaan asuransi syariah yang menawarkan produk asuransi  berdasarkan  prinsip  Islam.  Namun,  pada  tahun  2020,  aset  reasuransi  syariah mengalami penurunan sekitar 1,5% menjadi Rp 2,098 triliun. Penurunan ini disebabkan oleh beberapa  faktor,  seperti  fluktuasi  pasar,  perubahan  kebijakan,  atau  peristiwa  global  yang mempengaruhi industri asuransi.
6. Strategi Meningkatkan Asuransi Syariah di Indonesia
Praktik asuransi atau takaful telah ada sebelum munculnya Islam, yang disebut sebagai al-aqilah.  Pertumbuhan  asuransi  syariah  atau  takaful  telah  mengalami  peningkatan  yang cepat di seluruh dunia, terutama di Indonesia (Ramadhani, 2015), sehingga menarik minat masyarakat dengan signifikan. Masyarakat mengakui bahwa prinsip-prinsip transaksi dalam takaful, sebagai lembaga keuangan asuransi syariah, memberikan perasaan aman, semangat gotong  royong,  keadilan,  dan  manfaat  bersama  antara  pemegang  polis  dan  perusahaan asuransi. Sukmadilaga & Nugroho (2017) mencatat bahwa prinsip-prinsip transaksi syariah meliputi:  (i)  Persaudaraan,  (ii)  Keadilan,  (iii)  Kemaslahatan,  (iv)  Keseimbangan,  dan  (v) Universalisme.
Selanjutnya, dalam asuransi syariah, terdapat Dewan Pengawas Syariah yang bertugas memastikan bahwa aktivitas  bisnis tetap sesuai  dengan  prinsip-prinsip  syariah atau Islam. Peran  agen  asuransi  juga  memiliki  signifikansi  dalam  meningkatkan  eksistensi  asuransi syariah.  Setiap  perusahaan  memiliki  tujuan  untuk  tumbuh  dan  berkembang,  dan  industri asuransi syariah dapat meraih kemajuan serta pertumbuhan dengan menyediakan layanan terbaik dan memanfaatkan peluang-peluang yang ada dalam pertumbuhan ekonomi, sejalan dengan aspirasi dan cita-cita di Indonesia (Rahman, 2009; Saputra & Mahalli, 2014).
Peran penting pemasaran dalam perusahaan asuransi syariah tak bisa diabaikan karena dapat  menguatkan  keberadaannya  (Kotler,  1994).  Namun,  masih  ada  kekurangan  dalam ketersediaan  sumber  daya  manusia  yang  terampil  dalam  konteks  syariah,  menyebabkan
industri  ini  belum  mampu  memenuhi  kebutuhannya  (Alamsyah,  2012;  Nugroho,  Husnadi, dkk., 2017; Perry, 2018). Jumlah karyawan yang memiliki pemahaman yang cukup tentang transaksi keuangan dan produk asuransi, serta prinsip syariah, masih terbatas (Nugroho dan Anisa, 2018; Rusydiana, 2016).
Kegiatan  pemasaran  produk  asuransi  syariah  sangat  tergantung  pada  kerjasama dengan agen pemasaran yang menyebarkan produk asuransi syariah tersebut. Peran agen tidak hanya terbatas pada promosi, melainkan juga pada memberikan layanan kepada calon peserta. Oleh karena itu, penting untuk memiliki pemahaman yang baik dan tepat dalam meningkatkan peran agen asuransi syariah. Berikut ini adalah tanggung jawab dan kewajiban agen asuransi dalam mempromosikan produk asuransi syariah dengan efektif:
a. Seorang agen memiliki tanggung jawab untuk mengiklankan produk kepada masyarakat dan  menginspirasi  keyakinan  serta  kepercayaan  dalam  memilih  asuransi.  Mereka berperan sebagai penghubung yang menyediakan informasi kepada masyarakat karena masih ada banyak orang yang belum mempertimbangkan produk asuransi syariah.
b. Melalui kegiatan promosi, agen memberikan informasi dan melakukan penjualan produk asuransi  kepada  masyarakat,  dengan  tujuan  menjaga  reputasi  perusahaan  asuransi syariah. Kegiatan ini harus dilakukan secara terkoordinasi, tanpa mengabaikan elemen apa pun, dan menghindari kesalahan serius yang bisa dilakukan oleh agen. Dampak dari kesalahan tersebut dapat merusak reputasi  perusahaan asuransi. Seorang agen  harus memiliki keahlian dalam pemasaran produk asuransi untuk memastikan citra dan reputasi perusahaan  tetap  terjaga,  serta  untuk  memperkuat  eksistensi  asuransi  syariah  di Indonesia.
Dengan pemahaman tentang hubungan antara masyarakat dan asuransi  syariah,  seorang agen harus melakukan upaya-upaya berikut:
a. Meningkatkan kesadaran masyarakat akan kebutuhan asuransi yang masih kurang.
b. Melalui  pendampingan,  agen  memberikan  informasi  kepada  peserta  asuransi,  seperti mengadakan workshop tentang manfaat dan keuntungan asuransi syariah. Dengan cara ini, diharapkan masyarakat dapat memahami pentingnya berasuransi syariah.
c. Membuat  masyarakat  sadar  dengan  menyusun  strategi  komunikasi  yang  disesuaikan dengan tingkat pendidikan dan pendapatan. Agen dapat menggunakan latar belakang pendidikan dan tingkat pendapatan calon peserta untuk menyusun strategi yang efektif dalam memberikan pemahaman tentang asuransi syariah.
d. Membantu peserta untuk memahami dan percaya pada  pengetahuan yang  diberikan oleh  agen  tentang  asuransi  syariah.  Ini  menjadi  signifikan  karena  masih  ada ketidakpastian  di  kalangan  masyarakat  dalam  menyampaikan  pengetahuan  mereka
tentang  asuransi  syariah.  Selain  itu,  agen  juga  perlu  membangun  keyakinan  peserta terhadap  pengetahuan  yang  mereka  berikan  agar  peserta  dapat  mengamalkan pengetahuan tersebut dengan keluarga, masyarakat, atau calon peserta lainnya (Jannah dkk., 2019).

## SIMPULAN
Perkembangan  asuransi  syariah  di  Indonesia  dari  2015  hingga  2022  menunjukkan pertumbuhan  yang  signifikan  dalam  industri  ini.  Asuransi  syariah  semakin  diminati masyarakat  karena  prinsip-prinsipnya  yang  sesuai  dengan  syariat  Islam,  seperti  tidak mengandung riba, gharar (ketidakpastian), dan maysir (spekulasi).
Beberapa  faktor  pendorong  utama  adalah  meningkatnya  kesadaran  masyarakat  akan pentingnya  proteksi  kesehatan  dan  jiwa,  terutama  selama  pandemi  COVID-19,  serta dukungan  regulasi  pemerintah  yang  memperkuat  landasan  operasional  asuransi  syariah (Prudential  Syariah).  Pada  kuartal  III  tahun  2022,  nilai  investasi  asuransi  syariah  mencapai Rp36,9 triliun, dengan hasil investasi sebesar Rp936 miliar, menunjukkan peningkatan yang signifikan  dibanding  tahun  sebelumnya.  Produk-produk  yang  paling  diminati  termasuk asuransi  jiwa  dwiguna  kombinasi  dan  asuransi  kematian  berjangka.  Ke  depan,  dengan meningkatnya pendapatan per kapita, kebutuhan akan asuransi syariah diproyeksikan akan semakin meningkat, terutama untuk perencanaan kesehatan, pendidikan, dan pensiun
DAFTAR PUSTAKA
Akad Mudharabah_ Pengertian, Jenis. (n.d.).
Suma,  M.  A.  (2020). ASURANSI  SYARIAH  DI  INDONESIA  TELAAH  TEOLOGIS,  HISTORIS, SOSIOLOGIS.
Tho’in,  M.,  &  Anik,  A.  (2017).  Aspek -Aspek  Syariah  Dalam  Asuransi  Syariah. Jurnal  Ilmiah Ekonomi Islam, 1(01), 166 – 188. https://doi.org/10.29040/jiei.v1i01.28
Abdullah,  J.  (2018).  Akad-Akad  di  dalam  Asuransi  Syariah. TAWAZUN :  Journal  of  Sharia Economic Law, 1(1), 11. https://doi.org/10.21043/tawazun.v1i1.4700
Aisyaturridho. (2014). ADAKAH DIMENSI MAYSIR , GHARAR , DAN RIBA DALAM ASURANSI SYARIAH ? ( Studi Akad Asuransi Bumiputera Cabang Syariah ) UNIVERSITAS ISLAM NEGERI. 29 – 35.
Noni Rozaini, Q. A. B. (2018). PENGANTAR EKONOMI SYARIAH. MADENATERA.
OJK.  (2022).  OJK,Laporan  Statistik  Industri  Keuangan  NonBank  Syariah. Otorisasi  Jasa Keuangan, 1 – 90. www.ojk.go.id.
Ramadhani, H. (2015). Prospek dan Tantangan Perkembangan Asuransi Syariah di Indonesia.
Nurrahimah, S., Audia, S. R., & Masse, R. A. (2024). Asuransi Syariah di Indonesia. Al-Fiqh, 1(3), 119 – 129. https://doi.org/10.59996/al-fiqh.v1i3.299
Jannah,  D.  M.,  Nugroho,  L.,  Padjadjaran,  U.,  Ekonomi,  F.,  &  Mercu,  U.  (2019). STRATEGI
MENINGKATKAN EKSISTENSI ASURANSI SYARIAH DI INDONESIA. 8(1), 169 – 176.