## Jurnal

## Kajian Ekonomi dan Pembangunan
http://ejournal.unp.ac.id/students/index.php/epb/index

## Analisis Peluang Kredit Lancar Studi Kasus: PT. Pegadaian Area Padang
Fahmi Agusman 1 , Joan Marta 2
1,2 Program Studi Ekonomi Pembangunan Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Padang, Indonesia
* Korespondensi: fahmiagusman23@gmail.com , jomarta01@gmail.com

## Abstract
The  purpose  of  this  research  to  find  out  how  the  influence  of  Customer Characteristics, Business Characteristics, and Credit Characteristics on Current Loans  at  PT.  Pegadaian  Area  Padang.  The  factors  used  are  customer characteristics  (gender,  age,  education,  marital  status,  and  number  of dependents),  business  characteristics  (business  field,  ownership  of  business premises,  length  of  business,  and  income),  and  credit  characteristics  (loan value,  product,  and  installment  ratio).  This  research  uses  logistic  regression analysis  method.  The  variables  of  trading  business,  loan  value,  Flexi  product, and installment ratio have a significant influence on the chances of a customer's current  credit  at  PT.  Pegadaian  Area  Padang.  Meanwhile,  the  variables  of gender,  age,  education,  marital  status,  number  of  dependents,  ownership  of place  of  business,  length  of  business,  and  income  do  not  have  a  significant influence on the chances of a customer's current credit at  PT. Pegadaian Area Padang
Keywords: Current  Credit,  Customer  Characteristics,  Business  Characteristics,  and Credit Characteristics

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk megetahui bagaimana pengaruh dari Karakteristik Nasabah, Karakteristik Usaha, dan Karakteristik Kredit terhadap Kredit Lancar di  PT.  Pegadaian  Area  Padang.  Faktor-faktor  yang  digunakan  adalah karakteristik  nasabah  (jenis  kelamin,  usia,  pendidikan,  status  perkawinan,  dan jumlah  tanggungan),  karakteristik  usaha  (bidang  usaha,  kepemilikan  tempat usaha,  lama  usaha,  dan  pendapatan),  dan  karakteristik  kredit  (nilai  pinjaman, produk,  dan  rasio  cicil).  Penelitian  ini  menggunakan  metode  analisis  regresi logistik.  Variabel  bidang  usaha  dagang,  nilai  pinjaman,  produk  Flexi,  dan  rasio cicil memiliki pengaruh yang signifikan terhadap peluang kredit lancar seorang nasabah di PT. Pegadaian Area Padang. Sedangkan variabel jenis kelamin, usia, pendidikan, status perkawinan, jumlah tanggungan, kepemilikan tempat usaha, lama usaha, dan pendapatan tidak memiliki pengaruh yang signifikan terhadap peluang kredit lancar seorang nasabah di PT. Pegadaian Area Padang
Kata Kunci : Kredit Lancar, Karakteristik Nasabah, Karakteristik Usaha, dan Karakteristik Kredit
Kode Klasifikasi JEL: G21, H81

## PENDAHULUAN
Lembaga  keuangan  merupakan  salah  satu  lembaga  yang  memiliki  peranan  sangat  penting dalam  mendorong pertumbuhan  ekonomi  dan  percepatan  pembangunan.  Baik  itu  lembaga keuangan bank maupun lembaga keuangan non bank, memiliki peranan yang sangat penting dalam  mendukung  laju  pertumbuhan  ekonomi,  baik  di  negara  berkembang  maupun  di negara  maju  sekalipun.  Perusahaan  yang  usahanya  bergerak  dibidang  sektor  keuangan disebut  lembaga  keuangan,  terdapat  2  jenis  lembaga  keuangan,  yaitu  lembaga  keuangan perbankan dan lembaga keuangan non bank.
Info Artikel Diterima: 21 Januari 2023
Disetujui: 11 Februari 2023
Terbit daring: 01 Maret 2023
DOI: -
Sitasi: Agusman, F & Marta, J (2023). Analisis Peluang Kredit Lancar Studi Kasus: PT. Pegadaian Area Padang. JKEP: Jurnal kajian ekonomi dan pembangunan, 5(1).
Perusahaan  keuangan  telah  menjadi  sumber  pendanaan  dalam  4  dekade  terakhir. Pembiayaan  perusahaan  keuangan  menghadapi  dampak  yang  cukup  serius  sejak diumumkannya  SE  BI  28/11/UPB  1996.  Saat  itu,  perusahaan  keuangan  hampir  100% bergantung  pada  sektor  perbankan.  Pembiayaan  hanya  dapat  diperoleh  dari  dua  sumber; bank dan dana pemegang saham sendiri. Ketergantungan pada dana menentukan daya saing sebuah perusahaan keuangan. Menurut UU tentang perbankan Nomor 10 Tahun 1998, kredit adalah pemberian sejumlah utang atau sejenisnya berdasarkan suatu kontrak atau perjanjian pinjam  meminjam  antara  debitur  dengan  kreditur,  yang  mewajibkan    kreditur  untuk melunasi utangnya dengan bunga setelah jangka waktu tertentu.
Terlepas  dari  menjamurnya  layanan  perbankan,  pinjaman  kredit  kepada  industri  dan masyarakat  sebagai  pelaku  usaha  masih  menjadi  inti  dari  pendapatan  bank  komersial  dan lembaga  keuangan  lainnya,  baik  di  negara  maju  maupun  di  negara  berkembang.  Dari  segi teknis,  proses  peminjaman  secara  umum  merupakan  rangkaian  tindakan  yang  relatif sederhana  yang  melibatkan  dua  pihak  debitur  dan  kreditur.  Kegiatan  ini  berkisar  dari pengajuan pinjaman awal hingga pelunasan pinjaman oleh pihak debitur yang berhasil atau tidak. Meskipun pinjaman kredit termasuk diantara pendapatan yang paling menguntungkan dalam portofolio aset pemberi pinjaman atau kreditur, peningkatan jumlah uang pinjaman juga  membawa  peningkatan  jumlah  pinjaman  yang  beresiko  gagal  bayar,  yaitu  pinjaman yang  tidak  dapat  dilunasi  sama  sekali  atau  kasus  dimana  debitur  yang  tidak  mampu membayar  tunggakkan  pada  saat  jatuh  tempo.  Jadi  masalah  utama  dalam  memberi pinjaman adalah membedakan antara debitur yang “baik” dan “buruk” sebelum memberikan kredit.
PT. Pegadaian merupakan salah satu lembaga keuangan bukan bank, yang berperan sebagai penyedia  dan  pemberi  layanan  kredit  bukan  bank,  sebagaimana  telah  diatur  dalam  PP Nomor  4  Tahun  2008.  Pada  tabel  1.2  memperlihatkan  jumlah  nasabah  pada  salah  satu produk dari PT. Pegadaian Area Padang, yaitu kreasi. Disana terlihat jumlah nasabah yang masih  aktif  per  tanggal  30  November  2021.  Semakin  banyak  nasabah  akan  membuat  OSL (Outstanding  Loan)  semakin  tinggi  pula.  Perlunya  analisis  tentang  peluang  kredit  lancar akan  membuat  kredit  yang  bermasalah  pada  kolektibilitas  2  hingga  5  dapat  dikurangi, sehingga akan semakin banyak nasabah yang berada pada status kredit lancar.

## Tabel 1 Jumlah Nasabah Kreasi PT. Pegadaian Area Padang
Per 30 November 2021 Cabang Jumlah Nasabah Kreasi TERANDAM 368 ULAK KARANG 290 TAPI BANDAR 360 SUNGAI PENUH 187 SOLOK 300 BUKIT TINGGI 577 Total 2082
Penilaian  kredit  berdasarkan  ketentuan  Bank  Indonesia  (BI)  dibagi  menjadi  beberapa golongan,  diantaranya;  (1)  lancar,  merupakan  kredit  yang  tidak  ada  keterlambatan  dalam proses pembayaran; (2) dalam perhatian khusus, merupakan kredit terdapat keterlambatan 1 – 3 bulan; (3) kurang lancar, merupakan kredit yang terdapat keterlambatan 4 – 6 bulan; (4) diragukan,  merupakan  kredit  yang  terdapat  keterlambatan  6 – 9  bulan;  dan  (5)  macet, merupakan  kredit  yang  sudah  terlambat  lebih  dari  9  bulan.  Analisis  peluang  kredit  lancar merupakan cara untu menghitung kelayakan kredit sebuah usaha atau nasabah. Jadi dengan adanya  analisis  ini  dapat  dilihat  kemampuan  sebuah  usaha  atau  nasabah  dalam kemampuannya  membayar  kredit,  agar  tidak  terjadi  resiko  gagal  bayar.  Semakin  bagus
Fahmi Agusman & Joan Marta:  Analisis Peluang Kredit …………………. 81
analisis  sebuah  usaha  atau  nasabah  dalam  kemampuannya  membayar  kewajiban  kredit, maka  akan  semakin  mudah  pencairan  untuk  usaha  atau  nasabah  tersebut.  Banyak  faktor yang  dapat  dilihat  untuk  menentukan  seberapa  besar  kemungkinan  sebuah  usaha  atau nasabah  untuk  dapat  membayar  kewajibannya  secara  lancar, seperti  karakteristik  nasabah, karakteristik  usaha,  dan  karakteristik  kredit,  dan  juga  dapat  disebabkan  oleh  faktor-faktor lainnya.
Menurut UU tentang perbankan Nomor 10 Tahun 1998, kredit adalah pemberian sejumlah utang atau sejenisnya berdasarkan suatu kontrak atau perjanjian pinjam meminjam antara debitur dengan kreditur, yang mewajibkan  kreditur untuk melunasi utangnya dengan bunga setelah  jangka  waktu  tertentu.  Menurut  Komaruddin  Sastra  Diepora,  kredit  adalah memberikan uang atau tagihan (setara dengan jumlah uang) berdasarkan perjanjian pinjam- meminjam  antara  kreditur  dan  debitur  dalam  hal  ini  kreditur  wajib  melunasi  utangnya setelah jangka waktu tertentu.
Dalam  bukunya,  Dr.  Kasmir  (2012)  menyebutkan  penilaian  terhadap  pemberian  kredit dilakukan  dengan  analisis  5C.  a)  Character,  watak  dari  seorang  calon  nasabah,  apakah nasabah  tersebut  benar-benar  layak  untuk  diberikan  pinjaman  atau  tidak.  b)  capacity,  ini merupakan analisis untuk melihat kemampuan nasabah dalam membayar kredit. c) Capital, untuk melihat bagaimana seorang nasabah tersebut mengelola modal yang ia dapatkan, baik itu  dari  modal  sendiri  dan  modal  dari  pinjaman.  d)  Condition,  hal  ini  melihat  kondisi ekonomi,  sosial,  dan  politik  untuk  memprediksi  kemungkinan  yang  terjadi  kedepannya terhadap  nasabah.  e)  Collateral,  jaminan  yang  diberikan  oleh  nasabah  hendaknya  melebihi dari jumlah uang pinjaman nasabah, dan jelas kepemilikkan dari barang jaminan tersebut. Dr.  Kasmir  (2012)  selanjutnya  mengatakan  bahwa  penilaian  kredit  terhadap  nasabah  juga dapat  dilakukan  dengan  analisis  7P.  Personality,  kepribadian  nasabah  serta  tingkah  laku sehari-hari.  Party,  mengkategorikan  nasabah  kedalam  golongan-golongan  tertentu,  baik berdasarkan  modal,  jenis  usaha,  dan  karakternya.  Purpose,  merupakan  tujuan  nasabah dalam melakukan pinjaman kredit. Prospect, dilakukan dengan menilai usaha nasabah untuk masa  yang  akan  datang.  Payment,  melihat  bagaimana  nasabah  dalam  melakukan pembayaran kredit serta dari mana nasabah tersebut mendapatkan modal untuk melakukan pembayaran.  Profitability,  untuk  melihat  kemampuan  nasabah  salam  mencari  laba  usaha. Protection, perlindungan barang jaminan serta pinjaman nasabah agar benar-benar aman.
Menurut  Mahmoedin  (2002),  Kolektibilitas  pinjaman  adalah  pengklasifikasian  pinjaman menurut  persyaratan  atau  angsuran  dan  bunga    nasabah  dan    kemungkinan  tertagihnya jumlah pinjaman yang masih tercantum dalam jaminan atau investasi lainnya.
Lancar  merupakan  kredit  yang  disalurkan  tidak  menimbulkan  masalah.  Kredit  dapat dikatakan lancar apabila pembayaran kembali dan angsuran  bunga dilakukan tepat waktu, terdapat perubahan rekening  aktif, dan porsi pinjaman dijamin dengan agunan tunai (cash collateral).  Dalam  perhatian  khusus,  kredit  yang  diberikan  oleh  debitur  sudah  mulai bermasalah, sehingga perlu mendapat perhatian. Kondisi dalam perhatian khusus ini dapat disebabkan  beberapa  hal  sebagai  berikut;  adanya  tunggakan  pembayaran  angsuran  pokok atau  bunga  dibawah  90 hari,  mutasi  rekening  relatif  aktif,  dan  didukung  dengan  pinjaman baru.  Kurang  lancar,  yaitu  kredit  yang  diberikan  untuk  pembayaran  terlambat,  tetapi nasabah tetap dapat membayar. Kondisi di bawah rata-rata jika memenuhi kriteria berikut: lebih  dari  90  hari  lewat  jatuh  tempo  pokok  atau  bunga,  frekuensi  mutasi  rekening  relatif rendah, terdapat indikasi masalah keuangan yang dihadapi debitur.
Diragukan,  artinya  kesanggupan  nasabah  dalam  melunasi  angsuran  semakin  tidak  dapat dipastikan. Kondisi diragukan apabila terdapat tunggakan pembayaran angsuran pokok atau bunga  yang  telah  melampaui  180  hari.  Macet  artinya  nasabah  sudah  tidak  memiliki kemampuan  lagi  untuk  melunasi  pinjamannya.  Kondisi  nasabah  macet  ini  terjadi  apabila memenuhi kriteria; adanya tunggakan pembayaran angsuran atau bunga yang telah melebihi
270 hari, dan dari segi hukum dan kondisi pasar, jaminan tidak dapat dicairkan pada nilai semula.
Informasi  asimetris  selalu  melibatkan  dua  pihak.  Contohnya  termasuk  manajemen perusahaan  dan  investor,  atau  debitur  dan  kreditur.  Adanya  aspek  ini  menimbulkan kerugian dan keuntungan bagi para pihak, sehingga terjadi zero-sum game. Bebchuk (2003) berpendapat bahwa ada tiga jenis informasi asimetris di pasar modal: adverse, moral hazard, dan  monitor biaya. Seleksi adverse mempelajari bagaimana pilihan dibuat karena lemahnya informasi yang dimiliki pembuat keputusan saat membuat keputusan. Moral hazard adalah tindakan  yang  dilakukan  dengan  sengaja  untuk  mendapatkan  apa  yang  diinginkan.  Pihak yang menerimanya dengan sengaja menyembunyikan sesuatu. Monitor biaya terkait dengan perilaku tersembunyi pihak peminjam (dalam hal bank atau perusahaan yang menerbitkan surat utang) jika dilakukan untuk memperoleh informasi yang lebih lengkap.
Karakteristik  nasabah  diungkapkan  sebagai  studi  tentang  bagaimana    pribadi  maupun kelompok  dalam  situasi  memilih  maupun  membeli  (Kotler  dan  Keller,  2008:166). Karakteristik  nasabah  adalah  perilaku  yang  dapat  berhubungan  dengan  bagaimana memperoleh,  menggunakan  dan  mendefinisikan  produk  dan  jasa,  termasuk  proses  yang dilakukan  dalam  pengambilan  setiap  keputusan    (Engel  et  al.,  1990)  dalam  buku  Strategi Pemasaran  (Tjiptono,  2008:19).  Menurut  Setiadi  (2005:3),  terdapat  5  faktor  yang  menjadi indikasi  penilaian    karakteristik  nasabah,  yaitu;  (1)  Usia,  merupakan  lama  hidup  seorang nasabah  yang  akan  menunjukkan  karakteristik  dari  nasabah  tersebut.  Semakin  tua  umur seorang  nasbah,  semakin  menunjukkan  bertambah  kebutuhan  yang  ingin  dipenuhi  oleh nasabah  tersebut.  (2)  Pekerjaan,  merupakan  sesuatu  yang  dilakukan  nasabah  untuk mendapatkan  pendapatan.  Pekerjaan  dapat    mempengaruhi  barang  dan  jasa  yang  mampu untuk dibeli. (3) Kondisi ekonomi dari sisi nasabah, yaitu menggambarkan bagaimana tata kelola keuangan nasabah dalam rumah tangga. (4)  Taraf  hidup  dari  nasabah,  adalah bagaimana  kehidupan  seseorang  (tentang  kehidupan  sehari-hari  mereka).  Gaya  hidup seseorang  mengacu  pada  perilaku  seseorang  dalam  kaitannya  dengan  kegiatan,  minat,  dan pendapat yang disampaikannya. (5) Kepribadian, adalah karakteristik kecenderungan untuk menanggapi  orang-orang  dalam  situasi  yang  sama  atau  serupa.  Kepribadian  adalah seperangkat  sifat  psikologis  individu  yang  dapat  menyebabkan  respons  jangka  panjang terhadap rangsangan dari lingkungan eksternal (termasuk perilaku pembelian).
Karakteristik  usaha  mengacu  pada  bagaimana  usaha  berjalan,  lama  usaha,  besar  kecilnya usaha, dan sumber modal yang memegang peran penting dalam keberhasilan sebuah usaha. Lama suatu usaha juga menentukan keberhasilan suatu usaha, terutama usaha yang dimulai dari  nol  (Mothhibi,  2015).  Studi  Edusah  (2014)  juga  menunjukkan  karakteristik  usaha memiliki  pengaruh  terhadap  kesuksesan  usaha.  Sorensen  dan  Stewart  (2000)  menjelaskan bahwa  perusahaan  yang  sudah  lama  berdiri  dan  berpengalaman  serta  telah  memiliki berbagai jejaring dengan berbagai mitra umumnya lebih berhasil daripada perusahaan baru.
Banyak  faktor  yang  dapat  dilihat  dari  karakteristik  kredit  nasabah.  Diantaranya  ada  nilai pinjaman,  jangka  waktu  pinjaman,  jenis  produk  yang  digunakan,  status  kreditnya  saat  ini, serta  pinjaman  nasabah  pada  lembaga  keuangan  lain.  Jumlah  pinjaman  adalah  sejumlah uang  yang  dipinjam  dari  kreditur  oleh  debitur  sesuai  kebutuhan,  dan    jumlah  pinjaman dikembalikan  ke  kreditur  sesuai  jangka  waktu  yang  ditetapkannya  (Arinda,  2015:  6). Menurut  Muhamammah  (2008:93),  secara  maksimal,  jumlah  kredit  yang  dikeluarkan  oleh debitur  tergantung  pada  penilaian  dari  debitur  itu  sendiri  serta  permintaan  dari  kreditur. Semakin  tinggi  jumlah  pinjaman    maka  akan  menyebabkan  semakin  besar  beban  kreditur untuk  melunasinya,  sehingga  akan  memiliki  risiko  kredit  yang  terlalu  besar  dalam pembayaran kembali kreditnya.
PT.  Pegadaian  Area  Padang  memiliki  6  cabang  konvensional  dan  1  cabang  syariah, diantaranya  Cabang  Terandam,  Cabang  Tapi  Bandar,  Cabang  Ulak  Karang,  Cabang
Fahmi Agusman & Joan Marta:  Analisis Peluang Kredit …………………. 83
Bukittinggi, Cabang Solok, Cabang Sungai Penuh, dan Cabang Syariah Ujung Gurun. Diluar itu, Pegadaian Area Padang juga memiliki 3 Cabang Bisnis Mikro (CBM), diantaranya CBM Terandam, CBM Bukittinggi, dan CBM Solok. Terdapat banyak jenis pinjaman kredit dari PT. Pegadaian  yang  membantu  masalah  finansial  masyarakat  agar  mendapatkan  tambahan modal  secara  instan  melalui  pinjaman.  PT.  Pegadaian  menjadi  salah  satu  alternatif pemenuhan  pembiayaan  bagi  masyarakat  menengah  bawah,  berperan  aktif  dalam pembiayaan  nasabah  kecil  hingga  menengah  dan  ikut  serta  membantu  pemerintah  dalam program  peningkatan  pembangunan  ekonomi  nasional  melalui  penyaluran  kredit.  Untuk pinjaman  kredit,  terdapat  beberapa  produk  PT.  Pegadaian  yang  dapat  digunakan masyarakat,  yaitu  sebagai  berikut:  Kreasi  Reguler,  Kreasi  Ultra  Mikro, Kreasi  Flexi,  Arrum BPKB, Rahn Tasjily Tanah

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  data  sekunder  nasabah  PT.  Pegadaian  Area  Padang  yang diperoleh  dari  PT.  Pegadaian  Area  Padang  dengan  nasabah  aktif  per  23  Januari  2022. Variabel  yang  dipakai  yakni  Jenis  Kelamin  (X1),  Usia  (X2),  Pendidikan  (X3),  Status Perkawinan (X4), Jumlah Tanggungan (X5), Bidang Usaha (X6), Kepemilikan Tempat Usaha (X7),  Lama  Usaha  (X8),  Pendapatan  (X9),  Nilai  Pinjaman  (X10),  Produk  (X11),  dan  Rasio Cicil  (X12).  Metode  analisis  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  analisis  regresi logistik. Model spesifik dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
(1)
Dimana:  Y  adalah  kredit  lancar,  JK  adalah  jenis  kelamin,  U  adalah  usia,  PDDK  adalah pendidikan, SP adalah status pernikahan, JT adalah jumlah tanggungan, BU adalah bidang usaha,  KTU  adalah  kepemilikan  tempat  usaha,  LU  adalah  lama  usaha,  PDP  adalah pendapatan,  NP  adalah  nilai  pinjaman,  P  adalah  jenis  produk,  RC  adalah  rasio  cicil,  dan  ε adalah standar eror.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil Estimasi Logistik Biner
Pengujian  yang  dilakukan  dalam  penelitian  ini  menggunakan  aplikasi  STATA14  dengan jumlah data sebanyak 688 observasi. Berdasarkan hasil estimasi gambar 1 hasil pengolahan data sekunder dengan menggunakan aplikasi STATA14 diperoleh persamaan regresi sebagai berikut:
(2)
Dari persamaan diatas dapat dilihat nilai intersep = -2,534 yang artinya ln[p/1-p] = -2,534, apabila tidak ada variabel bebas maka peluang terjadinya kredit lancar adalah sebesar -2,534.

## Gambar 1 Hasil Estimasi Regresi Logistik Biner

## Pengaruh  Karakteristik  Nasabah  Terhadap  Peluang  Kredit  Lancar  di  PT. Pegadaian Area Padang
Hasil analisis regresi logistik menunjukkan bahwa variabel jenis kelamin berpengaruh positif dan tidak signifikan terhadap peluang kredit lancar di PT. Pegadaian Area Padang. Hasil ini memberikan  bukti  bahwa  jenis  kelamin  laki-laki  maupun  perempuan  tidak  berdampak terhadap  peluang  seseorang  tersebut  untuk  memilik  status  kredit  yang  lancar.  Hal  ini disebabkan  karena  baik  laki-laki  maupun  perempuan  saat  ini  sudah  banyak  memiliki pekerjaan  yang  setara  dan  memiliki  pendapatan  yang  dapat  mendukungnya  untuk  dapat membayar angsuran secara lancar. Di PT. Pegadaian Area Padang sendiri juga dapat terlihat bahwa walaupun pinjaman dilakukan atas nama istri, tetapi usaha yang dijalaninya berdua dengan  suaminya,  sehingga  menunjukkan  baik  itu  laki-laki  maupun  perempuan  tidak memiliki  perbedaan  dalam  peluang  seorang  nasabah  untuk  berstatus  kredit  lancar  di  PT. Pegadaian.  Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  penelitian  yang  dilakukan  Eka  Nur Muhammamah (2008), bahwa variabel jenis kelamin tidak berpengaruh atau tidak memiliki keterkaitan terhadap tingkat pengembalian kredit. Penelitian yang dilakukan oleh Hariman Syaleh  (2018),  hasil  penelitiannya  menyatakan  pengaruh  dari  variabel  jenis  kelamin terhadap  kredit  macet  pada  PT.BPR  Dharma  Pejuang  Empatlima  menyimpulkan  bahwa secara  parsial  jenis  kelamin  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  kredit  macet  pada PT.BPR Dharma Pejuang Empatlima.
Hasil analisis regresi logistik menunjukkan bahwa usia memiliki pengaruh positif dan tidak signifikan pada peluang kredit lancar di PT. Pegadaian Area Padang. Hasil ini memberikan bukti bahwa semakin bertambah usia seorang nasabah tidak mempunyai pengaruh terhadap peluang  kredit  lancar  di  PT.  Pegadaian  Area  Padang.  Usia  nasabah  yang  menjadi  sampel pada penelitian ini tersebar secara merata, diantara semua rentang usia, terdapat usia 38-42 tahun yang sedikit mendominasi pada status kredit lancar maupun tidak lancar, namun tidak menutup kemungkinan untuk rentang usia lain dapat memiliki status kredit lancar, karena setiap  usia  produktif  memiliki  kemampuan  dan  kesempatan  yang  sama.  Hasil  ini  sesuai dengan  penelitian  Mukti  Asih  (2007)  dan  Eka  Nur  Muhammamah  (2008),  bahwa  variabel usia tidak memiliki pengaruh atau tidak memiliki hubungan terhadap tingkat pengembalian
Fahmi Agusman & Joan Marta:  Analisis Peluang Kredit …………………. 85
kredit. Pada penelitian Anggri (2013) juga menyatakan bahwa usia tidak berpengaruh nyata pada tingkat pengembalian kredit. Namun berbeda dengan penelitian Miranda Rochmawati (2015)  menyatakan  bahwa  usia  berpengaruh  secara  parsial  terhadap  tingkat  pengembalian KUR Mikro.
Hasil  analisis  menunjukkan  bahwa  variabel  pendidikan  berpengaruh  negatif  dan  tidak signifikan terhadap peluang kredit lancar di PT. Pegadaian Area Padang. Hal ini memberikan bukti  bahwa  tinggi  rendahnya  pendidikan  seorang  nasabah  tidak  berdampak  terhadap peluang seorang nasabah untuk memiliki status kredit lancar di PT. Pegadaian Area Padang. Hal ini disebabkan karena kebanyakan dari nasabah yang menjadi sampel dalam penelitian ini merupakan mereka yang memiliki usaha sendiri atau usaha yang dirintis oleh keluarga. Sehingga dalam menjalankan usahanya sendiri, mereka tidak memerlukan pendidikan yang begitu  tinggi.  Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  penelitian  yang  dilakukan  Mukti  Asih (2007),  Eka  Nur  Muhammamah  (2008),  dan  Anggri  (2013)  juga  menyatakan  bahwa pendidikan tidak berpengaruh terhadap tingkat pengembalian kredit.
Hasil  analisis regresi  logistik menunjukkan  bahwa  variabel status perkawinan  berpengaruh positif  dan  tidak  signifikan  terhadap  peluang  seseorang  berstatus  kredit  lancar.  Ini menunjukkan bahwa baik seseorang tersebut berstatus menikah maupun tidak menikah, hal tersebut tidak akan berpengaruh terhadap peluang mereka untuk berstatus kredit lancar di PT.  Pegadaian  Area  Padang.  Hal  ini  disebabkan  karena  baik  menikah  ataupun  tidak menikah,  nasabah  yang  mengajukan  pinjaman  kredit  ke  PT.  Pegadaian  Area  Padang  telah memiliki  sumber  penghasilan  sebelum  mereka  mengajukan  pinjaman  tersebut,  baik  dari usaha  yang  telah  mereka  rintis  maupun  dari  pekerjaan  mereka.  Hal  ini  sesuai  dengan penelitian  Astri  Maslia  Samti  (2011),  yang  menyatakan  bahwa  status  pernikahan  tidak memiliki pengaruh terhadap tingkat pengembalian kredit.
Hasil analisis regresi logistik menunjukkan bahwa variabel jumlah tanggungan berpengaruh negatif  dan  tidak  signifikan  terhadap  peluang  seseorang  berstatus  kredit  lancar  di  PT. Pegadaian Area Padang. Hasil ini membuktikan bahwa semakin banyak jumlah tanggungan tidak akan mempengaruhi terhadap peluang seseorang tersebut untuk berstatus kredit lancar di PT. Pegadaian Area Padang. Nasabah yang memiliki sedikit tanggungan akan mempunyai kelebihan  pendapatan  yang  lebih  banyak  dibanding  mereka  yang  memiliki  banyak tanggungan. Hasil penelitian ini sesuai dengan penelitian yang dilakukan Mukti Asih (2007) dan  Eka  Nur  Muhammamah  (2008),  menyatakan  bahwa  jumlah  tanggungan  tidak berpengaruh terhadap tingkat pengembalian kredit.

## Pengaruh  Karakteristik  Usaha  Terhadap  Peluang  Kredit  Lancar  di  PT. Pegadaian Area Padang
Variabel  bidang  usaha  yang  terbagi  atas  3  dummy  variabel  dengan  dummy  jasa  sebagai baseline. Hasil analisis regresi logistik menunjukkan bahwa variabel dummy dengan bidang usaha dagang memiliki pengaruh negatif dan sigifikan terhadap status kredit lancar. Hal ini membuktikan bahwa bidang usaha dagang berpengaruh terhadap peluang seorang nasabah tersebut berstatus kredit lancar di PT. Pegadaian Area Padang. Sedangkan variabel dummy bidang usaha lain yaitu industri dan lainnya memiliki pengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap status kredit lancar. Hal ini membuktikan bahwa bidang usaha industri dan lainnya tidak berpengaruh terhadap peluang seorang nasabah tersebut berstatus kredit lancar di PT. Pegadaian  Area  Padang.  Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  penelitian  Adit  Fairuz  Abadi (2014)  menyatakan  bidang  usaha  berpengaruh  terhadap  tingkat  kelancaran  pengembalian kredit.  Pada  penelitian  tersebut  menggunakan  data  bidang  usaha  dagang  dan  non  dagang. Sehingga tidak terlihat pengaruh untuk bidang usaha lainnya. Begitu juga dengan penelitian Nawai  dan  Shariff  (2010)  juga  menyatakan  bahwa  bidang  usaha  berpengaruh  terhadap kelancaran pengembalian kredit.
Hasil  analisis  regresi  logistik  menunjukkan  bahwa  variabel  kepemilikan  tempat  usaha memiliki  pengaruh  positif  dan  tidak  signifikan  terhadap  peluang  seorang  nasabah  untuk berstatus  kredit  lancar  di  PT.  Pegadaian  Area  Padang.  Hasil  ini  menunjukkan  bahwa  baik dengan  status  milik  sendiri  maupun  sewa  dari  tempat  usaha,  hal  ini  tidak  mempengaruhi peluang  seorang  nasabah  tersebut  untuk  berstatus  kredit  lancar  di  PT.  Pegadaian  Area Padang. Baik itu milik sendiri maupun sewa, status ini tampak tidak memiliki pengaruh yang begitu signifikan bagi nasabah untuk berada pada status kredit lancar, karena baik itu sudah milik  sendiri  dapat  dipastikan  bahwa  usaha  tersebut  dapat  membuat  nasabah  tersebut berada  pada  status  kredit  lancar,dan  begitupun  sebaliknya  dengan  nasabah  dengan  status kepemilikan tempat usahanya yang masih sewa.  Penelitian Marissa Inggita Rachmat (2009) juga membuktikan bahwa status kepemilikan tempat usaha ini juga tidak memiliki pengaruh terhadap tingkat kelancaran dan ketepatan waktu pembayaran kredit.
Hasil  analisis  regresi  logistik  menunjukkan  bahwa  variabel  lama  usaha  memiliki  pengaruh negatif dan tidak signifikan terhadap peluang seorang nasabah berstatus kredit lancar di PT. Pegadaian  Area  Padang.  Variabel  lama  usaha  diukur  dengan  satuan  tahun,  dan  tidak terdapat kepastian dalam tahun-tahun yang telah dilalui usaha diiringi dengan kualitas yang baik  pula.  Jika  usaha  yang  dilakukan  oleh  nasabah  tersebut  telah  begitu  lama,  tetapi kemampuan  nasabah  dalam  mengelola  usaha  masih  tidak  cukup  baik,  maka  usaha  yang dijalankan  tidak  akan  mengalami  perkembangan  sehigga  pendapatan  usaha  tidak  akan maksimal.
Pada  penelitian  Asih  (2007),  Eka  Nur  Muhammamah  (2008),  Triwibowo  (2009),  Samti (2011),  dan  Nastiti  (2013)  menyatakan  tidak  berpengaruh  signifikan  variabel  lama  usaha terhadap  tingkat  kelancaran  pengembalian  kredit.  Sedangkan  Nawai  dan  Shariff(2010) memiliki hasil bahwa  variabel  lama  usaha  berpengaruh terhadap  kelancaran  pengembalian kredit.

## Pengaruh  Karakteristik  Kredit  Terhadap  Peluang  Kredit  Lancar  di  PT. Pegadaian Area Padang
Hasil  analisis  regresi  logistik  menunjukkan  bahwa  variabel  nilai  pinjaman  mempunyai pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  peluang  seorang  nasabah  untuk  berstatus  kredit lancar  di  PT.  Pegadaian  Area  Padang.  Hal  ini  membuktikan  bahwa  semakin  besar  nilai pinjaman yang diambil nasabah maka peluangnya untuk memiliki status kredit lancar akan semakin  besar  pula.  Semakin  besar  nilai  pinjaman,  maka  akan  semakin  besar  pula  jumlah uang  yang  menjadi tanggung  jawab  nasabah untuk  melakukan  pembayaran,  sehingga  akan membuat  nasabah  lebih  meningkatkan  kemampuannya  dalam  melakukan  pembayaran angsuran. Pada penelitian yang dilakukan oleh  Suraya Hanim Mokhtar, Gilbert Nartea, dan Christopher Gan. (2012) menyatakan bahwa ada pengaruh yang signifikan dari variabel nilai pinjaman  terhadap  kelancaran  pengembalian  kredit.  Begitu  juga  dengan  penelitian  Nawai dan  Shariff(2010)  menghasilkan  nilai  pinjaman  berpengaruh  terhadap  kelancaran pengembalian kredit.
Variabel produk yang terbagi atas 3 dummy variabel dengan dummy kreasi sebagai baseline. Hasil  analisis  regresi  logistik  menunjukkan  bahwa  variabel  dummy  dengan  produk  Flexi memiliki pengaruh positif dan sigifikan terhadap status kredit lancar. Hal ini membuktikan bahwa  produk  Flexi  berpengaruh  terhadap  peluang  seorang  nasabah  tersebut  berstatus kredit  lancar  di  PT.  Pegadaian  Area  Padang.  Sedangkan  variabel  dummy  produk  lain  yaitu Arrum BPKB dan RTT memiliki pengaruh positif dan negatif serta keduanya tidak signifikan terhadap  status  kredit  lancar.  Hal  ini  membuktikan  bahwa  produk  Arrum  BPKB  dan  RTT tidak berpengaruh terhadap peluang seorang nasabah tersebut berstatus kredit lancar di PT. Pegadaian  Area  Padang.  Menurut  penelitian  yang  dilakukan  Sari  (2013),  hasilnya menunjukkan  bahwa  jangka  waktu  berpengaruh  negatif  terhadap  kolektibilitas  kredit. Produk  Flexi  pada  umumnya  memiliki  jangka  waktu  pengembalian  yang  singkat,  sehingga resiko yang ditimbulkan juga semakin sedikit. Jangka waktu yang digunakan dalam produk
Fahmi Agusman & Joan Marta:  Analisis Peluang Kredit …………………. 87
Flexi  ini  sangat  berbeda  dengan  produk  yang  lain,  karena  dengan  produk  ini  dapat mengambil  jangka  waktu  yang  sangat  singkat  hingga  3  bulan.  Berbeda  dengan  hasil  dari penelitian Wulandari (2019), yang menyatakan jangka waktu tidak memiliki pengaruh yang signifikan  terhadap  kolektibilitas,  karena  didukung  dengan  pengalaman  dan  pendapatan yang baik sehingga jangka waktu tidak akan mempengaruhi kolektibilitas.
Hasil analisis regresi logistik menunjukkan bahwa variabel rasio cicil mempunyai pengaruh negatif dan signifikan terhadap peluang seorang nasabah untuk berstatus kredit lancar di PT. Pegadaian Area Padang. Hal ini membuktikan bahwa rasio cicil yang merupakan rasio antara jalannya  pinjaman  nasabah  terhadap  jangka  waktu  pembayaran  nasabah  berpengaruh terhadap  peluang  mereka  untuk  berstatus  kredit  lancar  di  PT.  Pegadaian  Area  Padang. Semakin  besar  rasio  cicil  menunjukkan  bahwa  semakin  banyak  nasabah  tersebut  telah melakukan  pembayaran  angsurannya.  Sehingga  bagi  mereka  yang  telah  banyak menyelesaikan  pembayaran,  hal  tersebut  akan  mempengaruhi  peluang  mereka  untuk berstatus kredit lancar di PT. Pegadaian Area Padang. Pada penelitian Anna Maria Lubis dan Dwi  Rachmina  (2011),  mereka  menyatakan  bahwa  jangka  waktu  memiliki  pengaruh  yang signifikan terhadap pengembalian kredit oleh nasabah.

## SIMPULAN
Dari  hasil  pengolahan  STATA14  dan  penjelasan  terhadap  hasil  yang  diperoleh,  sehingga dapat  ditarik  kesimpulan  sebagai  berikut,  Bidang  usaha  dagang,  nilai  pinjaman,  produk Flexi,  dan  rasio  cicil  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  peluang  kredit  lancar seorang  nasabah  di  PT.  Pegadaian  Area  Padang.  Jenis  kelamin,  usia,  pendidikan,  status perkawinan,  jumlah  tanggungan,  kepemilikan  tempat  usaha,  lama  usaha,  dan  pendapatan tidak memiliki pengaruh yang signifikan terhadap peluang kredit lancar seorang nasabah di PT. Pegadaian Area Padang.

## DAFTAR RUJUKAN
Arinta, Dwi Yanti. 2014. Pengaruh Karakteristik Individu, Karakteristik Usaha, Karaktersitik Kredit  Terhadap  Kemampuan  Debitur  Membayar  Kredit  Pada  BPR  Jatim  Cabang Probolinggo (Studi Pada Nasabah UMKM Kota Probolinggo). Volume 2, No. 1, hal 1- 16.
Asih, M. (2007). Analisis faktor-faktor yang mempengaruhi pengembalian kredit pengusaha kecil  pada  program  kemitraan  corporate  social  responsibility  (Studi  kasus:  PT. Telkom Divre II Jakarta).
Bank  Indonesia.  2015.  Nilai  NPL  Kredit  Usaha  Mikro,  Kecil,  Menengah  Menurut  Sektor Ekonomi  Pada  Perbankan  Tahun  2013 – 2015.  Jakarta  :  Departemen  Statistik Ekonomi dan Moneter, Bank Indonesia
Kasmir. 2013. Bank dan lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta : PT. Raja Grafindo Persada. Lestari, J. (2020). Faktor Yang Mempengaruhi Tingkat Pengembalian Kredit Pada Program Simpan Pinjam Kelompok Perempuan (SPP) Menggunakan Analisis Regresi Logistik Biner. Journal Of Mathematics UNP, 5(1).
Lubis,  A.  M.,  &  Rachmina,  D.  (2011,  September).  Faktor – Faktor  yang  Mempengaruhi Realisasi dan Pengembalian Kredit USAha Rakyat. In Forum Agribisnis: Agribusiness Forum (Vol. 1, No. 2, pp. 112-131).
Malik,  F.  W.  (2021).  APLIKASI  PENENTUAN  KREDIT  MACET  DAN  KREDIT  LANCAR PADA  KOPERASI  MENGGUNAKAN  METODE  C4.  5  (Doctoral  dissertation, UNIVERSITAS BUMIGORA).
Mokhtar, S. H., Nartea, G., & Gan, C. (2012). Determinants of microcredit loans repayment problem  among  microfinance  borrowers  in  Malaysia.  International  Journal  of Business and Social Research (IJBSR), 2(7), 33-45.
Muhammamah,  E.  N.  (2008).  Analisis  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  tingkat pengembalian  kredit  oleh  UMKM  (Studi  kasus  Nasabah  Kupedes  PT.  Bank  Rakyat Indonesia, Tbk (Persero) Unit Cigudeg, Cabang Bogor).
Mulyadi,  D.  (2016).  Analisis  Manajemen  Kredit  Dalam  Upaya  Meminimalkan  Kredit Bermasalah  (Studi  Pada  PT.  BPR  Pantura  Abadi  Karawang).  Jurnal  Manajemen  & Bisnis Kreatif, 1(2).
Nastiti, A. (2013). Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Tingkat Pengembalian Kredit Pengusaha Kecil Pada Program Kemitraan (Studi Kasus: PT PLN (Persero) Distribusi Jawa Timur Area Malang) (Doctoral dissertation, Universitas Brawijaya).
Nawai,  N.,  &  Shariff,  M.  N.  M.  (2010).  Determinants  of  repayment  performance  in microcredit  programs:  A  review  of  literature.  International  Journal  of  Business  and Social Science, 1(2).
Nuraeni, N.  (2017).  Penentuan  Kelayakan  Kredit  Dengan  Algoritma  Naïve  Bayes  Classifier:
Studi Kasus Bank Mayapada Mitra Usaha Cabang PGC.
Rahayu,  T.  A.  (2016).  Analisis  faktor-faktor  yang  memengaruhi  kelancaran  pengembalian pembiayaan  murabahah  pada  usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  (umkm)  di  bmt taruna sejahtera. Muqtasid: Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah, 7(1), 55-72.
Rachmat,  M.  I.  (2009).  Pengaruh  karakteristik  debitur  terhadap  kelancaran  pembayaran kredit bank xyz (Doctoral dissertation, Institut Pertanian Bogor).
Rochmawati, M. (2015). Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Tingkat Pengembalian Kredit Usaha Rakyat (KUR) Mikro (Studi Pada PT Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk Unit Pasirian Cabang Lumajang (Doctoral dissertation, Universitas Brawijaya).
Sari,  G.  N.  (2013).  Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  penyaluran  kredit  bank  umum  di indonesia  (periode  2008.1 – 2012.2).  Jurnal  EMBA:  Jurnal  Riset  Ekonomi, Manajemen, Bisnis dan Akuntansi, 1(3).
Sugiyono. 2008. Metode Penelitian Kunatitatif Kualitatif dan R&D. Bandung : Alfabeta. Triwibowo,  D.  (2009).  Faktor-faktor  yang  Mepengaruhi  Pengembalian  Kredit  Bermasalah oleh  Nasabah  di  Sektor  Perdagangan  Agribisnis  (Kasus  pada  BPR  Rama  Ganda Bogor).
Widayati,  R.,  &  Herman,  U.  (2019).  Penyelesaian  Kredit  Bermasalah  Pada  PT.  Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Nagari Kasang.
Wulandari,  N.  W.  F.,  &  Latupeirissa,  J.  J.  P.  (2019).  ANALISIS  FAKTOR-FAKTOR  YANG MEMPENGARUHI  KOLEKTIBILITAS  KREDIT  USAHA  RAKYAT  (KUR)  MIKRO BRI. JSAM (Jurnal Sains, Akuntansi dan Manajemen), 1(3), 1-49.