http://journal.uin-alauddin.ac.id/index.php/lamaisyir Publisher: Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Alauddin Makassar

## Bankziska as Lazismu Innovation and BMT Hasanah in Economic Empowerment in Ponorogo
Moh. Faizin 1 ,Faruq Ahmad Futaqi 2 , Maulida Nurhidayati 3
1,2,3 IAIN Ponorogo faizin@iainponorogo.ac.id 1 , futaqifaruq@gmail.com 2 , nurhidayati@iainponorogo.ac.id 3
Received: 10 April 2021; Revised: 21 June 2021; Published: 30 June 2021

## ABSTRAK
Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  menganalisis  inovasi  yang dilakukan  Lazismu  Jawa  Timur  dengan  BMT  Hasanah  Ponorogo  yang diberi nama Bankziska. Metode analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah teknik deskriptif-kualitatif dan interpretatif. Temuan penelitian ini adalah Bankziska merupakan kepanjangan Bantuan Keuangan Berbasis Zakat  Infak  Shodaqoh  dan  Dana  Sosial  Keagamaan  Lainnya.  Sumber permodalan  Bankziska  didapatkan  dari  Lazismu  dan  BMT  Hasanah dimana  manajemen  pengelolaan  Bankziska  dilaksanakan  oleh  BMT Hasanah.  Bankziska  memberikan  pinjaman  lunak  tanpa  bunga,  tanpa jaminan, tanpa denda, tanpa biaya, dan tanpa sita kepada para pengusaha super  mikro,  mikro  dan  kecil  yang  terkena  pinjaman  rentenir  (bunga). Manfaat  lain  dari  Bankziska  adalah  adanya  pendampingan  keagamaan bagi para pengusaha yang melakukan pinjaman.
Kata kunci: BanZiska; Inovasi; Modal; Pemberdayaan; Rentenir

## ABSTRACT
The purpose of this study is to analyze the innovations made by Lazismu East Java with BMT Hasanah Ponorogo named BankZiska. The analysis method used in this study is descriptive-qualitative and interpretive techniques. The findings of this study are Bankziska stands for Zakat-based Financial Assistance Infak Shodaqoh and  Other  Religious  Social  Funds.  Bankziska's  capital  source  is  obtained  from Lazismu  and  BMT  Hasanah  where  bankziska  management  is  implemented  by BMT Hasanah. BankZiska provides interest-free, unsecured, no-fines, no-fee, and no-f confiscated loans to micro, micro and small super-entrepreneurs affected by loan sharks (interest). Another benefit of BankZiska is the existence of religious assistance for entrepreneurs who make loans.
Keywords : Banziska; Innovation; Capital; Empowerment; loan shark

## PENDAHULUAN
Dampak dari pandemi COVID-19 tidak hanya dirasakan oleh Indonesia saja,  tetapi  juga  dirasakan  oleh  seluruh  negara  di  dunia.  Selain  dari  sektor kesehatan,  dampak  yang  paling  dirasakan  juga  terjadi  pada  sektor perekonomian.  Dampak  tersebut  berupa  meningkatnya  angka  pengangguran serta terhentinya aktivitas ekonomi masyarakat secara umum (Hadi Suwoso et al.,  2020).  Upaya  yang  dilakukan  pemerintah  dalam  penanggulangan  wabah COVID-19  salah  satunya  dengan  membuat  kebijakan  pembatasan  sosial  baik sekala kecil maupun besar. Dampak dari kebijakan ini tentu saja berimbas pada terhentinya aktivitas masyarakat, hal ini memberikan pengaruh pada hilangnya sebagian besar pekerjaan di sektor formal, serta pada ujungnya memberikan efek domino  pada  hilangnya  pendapatan  masyarakat  pada  sektor  informal  yang umumnya  mengandalkan  pada  penghasilan  yang  bersifat  harian  ataupun pekerjaan yang berkaitan dengan mobilisasi penduduk (transportasi) (Rahma et al., 2020), (Hadiwardoyo et al., 2020).
Pandemi  COVID-19  sangat  berdampak  pada  sektor  perekonomian, khususnya  sektor  ekonomi  riil.  Data  BPS  tahun  2018  menunjukkan  bahwa jumlah pelaku UMKM berada pada angka 64,2 juta unit usaha. Pada saat yang sama  sektor  UMKM  mampu  memberikan  kontribusi  PDB  Indonesia  sebesar 60,3%. Artinya lebih dari setengah PDB negara ini disumbang oleh para pelaku usaha kecil. Tidak hanya itu, berdasarkan data juga diketahui bahwa 97% total tenaga  kerja  yang  ada  diserap  oleh  UMKM  dan  99%  dari  total  lapangan pekerjaan  yang  ada  (Edward  UP  Nainggolan,  2020).    Hingga  akhir  2020  ini diyakini pastinya angka tersebut akan sangat mengalami kenaikan tajam akibat pengalihan para pekerja sektor formal berpindah ke sektor informal. Kenyataan yang lain menunjukkan bahwa dari sekian banyak UMKM yang ada di Indonesia ternyata  baru  sekitar  12%  saja  yang  sudah  terlayani  (mengkases)  perbankan (Rachmawati, 2020). Dari sini dapat diketahui ternyata masih sangat banyak para pelaku UMKM yang membutuhkan akses modal dalam kegiatan usahanya.
Hilangnya  kesempatan  pekerjaan  akibat  terjadinya  PHK  pada  sektor pekerja formal, menjadikan sebagian besar dari mantan pekerja tersebut kembali pulang ke kampung halaman dan membuka usaha kecil-kecilan di lingkungan rumah. Pada saat yang sama anggota masyarakat yang sebelumnya telah bekerja di sektor informal juga mengalami kesulitan(Hartomo, 2020; Tempo, 2020). Hal ini  selain  disebabkan  karena  menurunnya  daya  beli  yang  berdampak  pada sepinya  permintaan,  juga  disebabkan  permasalahan  modal  yang  digunakan
untuk  usaha  habis  atau  berkurang  karena  sebelumnya  digunakan  untuk bertahan hidup saat awal pandemi.
Permasalahan modal pada usaha kecil, menjadi peluang pintu masuk bagi para  rentenir  untuk  memberikan  pinjaman  modal  usaha.  Kemudahan  dalam mendapatkan  pinjaman  tanpa  ada  persyaratan  yang  berbelit-belit  sering  kali menjadi alasan bagi para pelaku usaha mikro kecil untuk melakukan pinjaman. Walaupun  terkesan  mudah  dan  menguntungkan,  jerat  rentenir  ini  mutlak dirasakan  oleh  pelaku  usaha  kecil  akibat  beban  bunga  yang  besar  dan memberatkan. Hal ini umumnya terjadi pada para pedagang kecil di pasar serta masyarakat kecil di kampung-kampung(Parlina, 2017).
Jerat rentenir yang bermula dari permasalahan modal para pelaku usaha kecil memerlukan sebuah  solusi kongkrit dalam menyelesaikan permasalahan tersebut.  Peningkatan  dan  upaya  pemberdayaan  ekonomi  masyarakat  tidak hanya merupakan tanggung jawab pemerintah secara umum, tetapi juga bagian penting bagi tanggung jawab sosial khususnya Lembaga Amil Zakat Infak dan Sedekah (LAZIS) dan Baitul Mal wa Tanmil . Peran kedua lembaga ini menjadi sangat  penting  dalam  meningkatkan  kualitas  pemberdayaan  ekonomi  umat melalui pelaksanaan program pendistribusian zakat produktif  (Ridwan, 2019). Senada dengan hal tersebut, hasil penelitian yang dilakukan (Ridwan et al., 2020) menyebutkan  bahwa  pelaksanaan  zakat  produktif  berupa  pemberdayaan ekonomi dinilai sangat membantu dalam upaya pengentasan umat dari jurang kemiskinan.  Selain  memperoleh  dana  umumnya  mereka  juga  mendapatkan bimbingan  keterampilan  berwirausaha.  Penelitian  (Ramadhanu  &  Widiastuti, 2017) juga menyebutkan bahwa pemberdayaan ekonomi umat selain berdampak pada sektor ekonomi juga berdampak pada peningkatan akidah.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Rizki  Afri  Mulia  (2019)  menunjukkan bahwa  program  KJKS  yang  dilakukan  BMT  dalam  memberdayakan  ekonomi UMKM  telah  efektif  dengan  memberikan  pembiayaan  dalam  penambahan modal dalam mengembangkan usaha mereka. Walaupun demikian program ini belum  sepenuhnya  meningkatkan  kesejahteraan  kesemua  anggotanya,  hal  ini ditunjukkan  dengan  masih  adanya  kendala  internal  (kurangnya  modal  KJKS, pola pikir masyarakat miskin, kurangnya pengawasan)  dan kendala eksternal berupa  pemanfaatan  dana  bantuan  yang  dianggap  belum  maksimal,  kondisi masyarakat  yang  tidak  stabil,  serta  persaingan  dengan  rentenir  (Mulia,  2019). Penelitian Sukma Indra (2018) menunjukkan bahwa Baznas Provinsi Kalimantan Barat menerapkan dua pemberdayaan ekonomi yaitu ekonomi konsumtif dan produktif  bagi  masyarakat  miskin.  Pelaksanaan  program  ini  masih  memiliki
kekurangan yaitu kurang dana zakat, kurangnya dana operasional, kurangnya SDM, serta kurangnya dukungan instansi terkait(Indra, 2018).
Kabupaten Ponorogo dengan jumlah penduduk sebanyak 871,370 orang dan jumlah penduduk miskin berdasarkan data tahun 2019 sebesar 9,64% (BPS, 2020).  Kenyataan  ini,  tentunya  diyakini  semakin  diperparah  akibat  terjadinya pandemi COVID-19 yang terjadi di awal tahun 2020 hingga saat ini. Tingginya angka kemiskinan di kabupaten Ponorogo merupakan tantangan tersendiri bagi Lembaga Amil Zakat Infak dan Sedekah (LAZIS) dan  Baitul Maal wa Tamwil yang ada di kabupaten Ponorogo, mengingat jumlah dan daya jangkau kedua lembaga tersebut yang teramat terbatas. Disisi lain tidak semua LAZIS mampu mengelola zakat produktif secara tepat dan berkelanjutan. Hal ini disebabkan karena  keterbatasan  anggaran  serta  kurangnya  SDM  dalam  pengelolaan  dana tersebut(Thoharul Anwar, 2018). Begitu pula hal yang sama terjadi pada BMT, secara umum masyarakat masih menganggap bahwa BMT tak ubahnya lembaga peminjaman  modal  yang  lain,  yang  menerapkan  persyaratan  yang  rumit  dan bunga yang memberatkan(Ajija et al., 2018). Hal ini menjadikan alasan mengapa sebagian besar dari pelaku usaha kecil enggan ke BMT sehingga tidak bisa lepas dari jerat rentenir.
Salah satu BMT di kabupaten Ponorogo adalah BMT Hasanah. Dengan tujuan  untuk  meningkatkan  perekonomian  masyarakat,  sekaligus  berupaya untuk memutus mata rantai jerat rentenir. BMT Hasanah bekerjasama dengan LazisMU  Jawa  Timur  membuat  terobosan  berupa  Co-Branding  BANKZISKA. Kerjasama  tersebut  diwujudkan  dengan  menerapkan  pembiayaan  kepada masyarakat  kecil  tanpa  ribet,  tanpa  jaminan,  tanpa  biaya  administrasi,  tanpa margin/bunga  dan  tanpa  tambahan  serta  dengan  angsuran  sangat  lunak  dan sangat  terjangkau.  Sistem  pembiayaan  ini  nantinya  selain  menerapkan pemberdayaan  ekonomi  sekaligus  upaya  dakwah  dalam  melepaskan  para pelaku  usaha  kecil  dari  jerat  rentenir.  Gap  pada  penelitian  ini  adalah  adanya inovasi  pelaksanaan  program  zakat  produktif  di  Lembaga  Amil  Zakat  yang bekerjasama  dengan  BMT  yang  menjadi  subyek  penelitian  sebelumnya  dan menjadi  fokus  penelitian  saat  ini.  Berangkat  dari  latar  belakang  tersebut, penelitian  ini  mengambil  judul  BanZiska  sebagai  Inovasi  Lazismu  dan  BMT Hasanah dalam Pemberdayaan Ekonomi di Ponorogo.

## METODE PENELITIAN
Pendekatan penelitian dalam penelitian ini adalah pendekatan deskriptif kualitatif.  Subyek  penelitian  adalah  LAZISMU  wilayah  Jawatimur  dan  BMT Hasanah Ponorogo. Obyek penelitian yang dikaji oleh peneliti dalam penelitian ini  adalah  produk  BANKZISKA  yang  merupakan  produk Co-Branding antara LazisMU wilayah Jatim dan BMT Hasanah.  Sumber data dalam penelitian ini berasal  dari  peristiwa  atau  aktivitas  yang  diobservasi  oleh  peneliti  adalah peristiwa dan aktivitas yang terjadi di BANKZISKA dari informasi orang-orang yang  berperan  dan  terlibat  dalam  produk  co  branding  BANKZISKA  serta dokumen dan berkas-berkas terkait dengan BANKZISKA.

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

## Kerjasama Lazismu dan BMT Hasanah
Bankziska  merupakan  kepanjangan  dari  Bantuan  Keuangan  berbasis Zakat,  Infak,  Shodaqoh,  dan  Dana  Sosial  Keagamaan  Lainnya.  Bankziska bukanlah  merupakan  Bank  sebagaimana  dalam  Undang-Undang  perbankan yang berlaku di Indonesia (Sumanto et al., 2021). BANKZISKA adalah produk co - branding antara Lembaga Amil Zakat Lazismu Wilayah Jawa Timur dengan Lembaga  Keuangan  Syariah  BMT  Hasanah  Ponorogo.  Co-branding  menurut Goni merupakan bentuk kerjasama dua merk (brands) dalam bentuk kolaborasi produk  atau  kolaborasi  pemasaran  (Goni,  2007).  Tujuan  dilakukannya  co- branding untuk menarik minat konsumen dan menjangkau konsumen secara lebih luas sehingga pasar dan keuntungan akan semakin meningkat (Rangkuti, 2008).  Co-branding  yang  dijalankan  oleh  Lazismu  wilayah  Jatim  dengan Lembaga  Keuangan  Syariah  sebenarnya  tidak  untuk  tujuan  bisnis,  namun untuk  pemberdayaan.  Penggunaan  istilah  co-branding  mencerminkan kolaborasi  Lazismu  dan  Lembaga  Keuangan  Syariah  yang  memiliki  tujuan sosial  yaitu  pemberdayaan  dan  pengentasan  usaha  super  mikro,  mikro  dan kecil dari jeratan rentenir (Sumanto et al., 2021). Senada dengan itu Hudaifah menyatakan  bahwa  optimalisasi  dan  ketepatan  pengelolaan  zakat  saat  ini merupakan salah satu solusi untuk mengatasi kemiskinan dan pemberdayaan ekonomi kecil (Hudaifah et al., 2020).
Ketua Lazismu Jatim Zainul Muslimin menyatakan:
“Program  ini  sebenarnya  masih  baru  dan  merupakan  unggulan  dari Lazismu  Jatim,  program  satu-satunya  yang  dijalankan  oleh  Lazismu  untuk pengentasan  usaha  super  mikro  dan  kecil  dari  jeratan  rentenir.  Program  ini dibuat  secara  sistematis  dan  profesional  ada  kantor  dan  juga  laporan- laporannya”.
Berdasarkan hasil wawancara yang dilakukan tersebut diketahui bahwa alasan  adanya  bekerjasama  dengan  lembaga  keuangan  syariah  untuk memudahkan  sistem  berjalan  dengan  baik,  cepat  membesar  dan  dapat diduplikasi ke seluruh wilayah Indonesia.
Hal senada juga disampaikan oleh Sulistio, Ketua BMT Hasanah yang digandeng  untuk  menjalankan  program  ini  menyatakan  bahwa  program BankZiska telah sejalan dengan tujuan dari lembaga yang dipimpinnya, yaitu untuk  pemberdayaan  ekonomi  umkm.  Adanya  program  Bankziska  menurut Sulistio  akan  sangat  membantu  usaha  mikro  kecil  karena  selama  ini pembiayaan  atau  kredit  di  masyarakat  menggunakan  tambahan  atau  biaya- biaya.  Namun,  dengan  BankZiska  pengusaha  mikro  kecil  dipinjami  tanpa tambahan sama sekali dan lunak pembayarannya. Sebagaimana disampaikan (Ajija et al., 2018) bahwa BMT merupakan organisasi ekonomi yang difokuskan untuk pengembangan usaha mikro dan pengentasan kemiskinan. Keberadaan produk BankZiska bersambung kait dengan fungsi utama dari BMT (Lembaga Keuangan Mikro Syariah). Jika BMT menggunakan pembiayaan syariah yang masih  menggunakan  marjin,  bagi  hasil  atau  ujrah,  produk  BankZiska  sama sekali tanpa tambahan.
Lebih  lanjut,  Agus  Edi  S  selaku  Direktur  Utama  BankZiska  yang ditunjuk  oleh  Lazismu  Wilayah  Jatim  menegaskan  bahwa  masyarakat  usaha mikro  kecil  saat  ini  banyak  yang  terjerat  rentenir  atau  peminjaman  dengan bunga tinggi. Banyak para tengkulak uang yang menjajakan pinjaman dengan bunga diatas rata-rata bahkan sangat mencekik di masyarakat utamanya pasar- pasar  tradisional.  Akibatnya  para  pengusaha  mikro  kecil  tidak  mampu berkembang  dengan  baik  bahkan  bangkrut.  Maka,  BankZiska  hadir  dengan memberikan  pinjaman  tanpa  tambahan,  tanpa  biaya,  tanpa  jaminan,  tanpa denda  dan  tanpa  sita  kepada  masyarakat.  Model  penyaluran  ZIS  biasanya dengan memberikan bantuan pemberian modal. Melalui program BankZiska penyaluran tidak dengan pemberian, namun pinjaman, yaitu model pinjaman akad  qordhul  hasan  (pinjaman  kebajikan).  Lambat  laun  dengan  besarnya
program  BankZiska  ini  maka  pinjaman  model  rentenir  dapat  diberantas  di masyarakat.
Konsep co-branding yang dijalankan oleh Lazismu dan BMT Hasanah dalam bentuk BankZiska memiliki konsep unik karena BankZiska merupakan produk  kolaborasi  yang  dibuat  untuk  penyaluran  dana  ZIS  dengan  model pinjaman  tanpa  tambahan.  Fokus  dari  pinjaman  inipun  untuk  pembebasan usaha mikro kecil dari jeratan rentenir yang banyak dijumpai di masyarakat. Keberadaan pinjaman bunga tinggi yang kuat di masyarakat diimbangi dengan hadirnya  pinjaman tanpa  bungan BankZiska.  Disatu  sisi,  BMT  Hasanah  juga mendapat  citra  baik  dari  para  umkm  dengan  adanya  program  pinjaman BankZiska.

## Pelaksanaan Co-Branding BankZiska dan BMT Hasanah
Dalam melaksanakan co-branding antara Lazismu dan  BankZiska telah dituangkan  dalam  kesepakatan.  Hal  ini  tercermin  dalam  buku  pedoman BankZiska  tentang  apa  saja  yang  harus  dilakukan  oleh  kedua  belah  pihak. Lazismu Wilayah Jatim memberikan bantuan modal pendirian BankZiska dan branding BankZiska, memberikan subsidi margin 1% setiap bulan dari rata-rata outstanding pembiayaan qardul hasan dan memberikan kompensasi 100% atas pinjaman qardul  hasan  bermasalah. Sedangkan BMT  Hasanah berkewajiban: Menyediakan  ruangan  minimal  3x4  meter,  menyediakan  modal  pinjaman qardul  hasan  minimal  Rp.  50.000.000,00  (lima  puluh  juta  rupiah)  dan menyiapkan manajemen dan menanggung seluruh operasional dari BankZiska. Selain permodalan dari BMT, Lazismu juga dapat memberikan modal kepada BankZiska setiap saat (Sumanto et al., 2021).
Dalam  kolaborasi  ini  BMT  Hasanah  juga  diberikan  fasilitas  pendirian Kantor Layanan Lazismu oleh Lazismu Wilayah Jatim. Hal ini dapat digunakan untuk penghimpunan dana ZIS sebagai penunjang operasional dari BankZiska (Sumanto et al., 2021). Menurut Sulistio seluruh operasional dan pengurusan administrasi mulai dari penyediaan SDM, proses permohonan pinjaman, akad dan  pencairan  serta  angsuran  pelunasan  seluruhnya  merupakan  tanggung jawab  dari  BMT  Hasanah.  Namun,  dalam  pelaksanaan  teknis  dapat  juga melibatkan relawan dari Lazismu setempat untuk koordinasi.
Walaupun menempel pada BMT Hasanah, menurut Agus Edi BankZiska memiliki  ruang,  sistem  IT,  pencatatan  dan  SOP  tersendiri.  Setiap  bulan BankZiska BMT Hasanah melaksanakan laporan ke BankZiska pusat yang ada
di  Lazismu  Wilayah  Jawa  Timur  dan  di  tembuskan  ke  Lazismu  Daerah setempat. Dalam akad BankZiska menggunakan akad qordhul hasan (pinjaman kebajikan). Syarat dan ketentuan penerima pinjaman juga cukup mudah, yaitu terkena pinjaman bunga, fotokopi ktp, fotokopi kk, dan foto usaha.
Dalam akad ini Mitra Bankziska (istilah bagi peminjam bankziska) hanya berkewajiban  mengembalikan  pokok  pinjaman  saja.  Manakala  terjadi kebangkrutan,  sakit  permanen  atau  meninggal  dunia,  maka  BankZiska membebaskan sisa pinjaman yang ada. Besaran pinjaman yang diberikan oleh BankZiska  maksimal  2.000.000  dan  dalam  kondisi  tertentu  dapat  lebih  dari 2.000.000 (Sumanto et al., 2021).
Tumiran, salah satu Mitra BankZiska yang berprofesi menjadi pedagang bakso  dorong  di  Pasar  Siman  menyampaikan  bahwa  dia  telah  menikmati pinjaman  dari  BankZiska  selama  tiga  kali.  Pertama  diberi  pinjaman  300.000 lunas,  kedua  diberi  pinjaman  300.000  lunas  dan  saat  ini  diberi  pinjaman 500.000.  Sebelumnya  Tumiran  memiliki  pinjaman  di  bank  thithil  (pinjaman bunga  tinggi).  Seringkali  baksonya  tutup  karena  kekurangan  modal.  Sejak dipinjami oleh BankZiska saat ini dia terus mampu berjualan. Sekaligus sedikit- demi sedikit berusaha menghilangkan pinjaman bank thithilnya. Cicilan yang dibayarkan oleh Tumiran kepada BankZiska senilai 5.000-10.000 per hari pada saat  dia  berdagang  bakso.  Tumiran  setiap  hari  didatangi  oleh  petugas BankZiska yang mengambil angsuran (Tumiran, 2021).
Ada lagi Tunar, pengrajin rinjing di daerah mlarak ponorogo juga telah menikmati  pinjaman  BankZiska.  Dia  memiliki  pinjaman  500.000  rupiah  dan dicicil  setiap  bulan  100.000  rupiah  selama  lima  bulan.  Tunar  melakukan angsuran dengan cara didatangi oleh petugas bankziska setiap bulan. Selain di BankZiska saat ini  Tunar juga memiliki pinjaman di Bank Thitil dengan model berbunga tinggi. Bersama teman-temanya saat ini Tunar menikmati pinjaman BankZiska dengan model kelompok tanggung renteng (Tunar, 2021).
Pemaparan  di  atas  menunjukkan  bahwa  pelaksanaan  operasional BankZiska sepenuhnya dilakukan oleh BMT Hasanah dengan permodalan dari kedua  belah  pihak  (Lazismu  dan  BMT).  BMT  Hasanah  tidak  menanggung kerugian  karena  setiap  kerugian  yang  terjadi  atau  gagal  bayar  semua dikompensasi  oleh  Lazismu.  Termasuk  BMT  Hasanah  mendapatkan  subsidi marjin atas pembiayaan yang dilakukan senilai 1 persen dari outstanding (saldo pinjaman  yang  beredar)  bulanan.  Akad  yang  digunakan  dalam  pinjaman BankZiska adalah akad qordhul hasan dimana pinjaman pokok kembali pokok dengan  model  cicilan.  Cicilan  dapat  dilakukan  harian  maupun  bulanan. Kondisi ini sangat menguntungkan para peminjam (Mitra BankZiska) karena
sama  sekali  tidak  ada  tambahan  dalam  pengembalian  pinjaman,  angsuran lunak dan hutang tersebut tidak dikembalikan manakala sakit tetap, meninggal atau usaha bangkrut.

## Manfaat BankZiska
Dalam  Buku  Pedoman  BankZiska  dinyatakan  bahwa  program  ini merupakan bentuk keprihatinan atas merajalelanya pinjaman bunga tinggi di masyarakat utamanya usaha super mikro, mikro dan kecil.
“Berawal  dari  keprihatinan  terhadap  merajalelanya  pinjaman  berbasis bunga (riba) utamanya yang dilakukan oleh para rentenir di masyarakat, maka Lazis Muhammadiyah Wilayah Jawa Timur merancang program pembebasan masyarakat UMK dari jeratan riba/rentenir. Program ini direalisasikan dalam bentuk  bantuan  pinjaman  tanpa  bunga,  tanpa  biaya  administrasi,  tanpa potongan dan tanpa jaminan kepada para pengusaha super mikro, mikro dan kecil”  (Sumanto  et  al.,  2021).  Usaha  super  mikro,  mikro  dan  kecil  dalam ketentuan ini adalah usaha yang memiliki omset puluhan ribu sampai dengan dibawah 5 juta per hari.
Pernyataan  ini  menunjukkan  bahwa  fokus  dari  adanya  BankZiska  ini adalah untuk memberantas adanya pinjaman rentenir di masyarakat. Namun, selain itu Agus Edi S menyampaikan bahwa sebenarnya ada 3 proses tahapan yang akan dilakukan BankZiska untuk melakukan pemberdayaan pada usaha super  mikro,  mikro  dan  kecil.  Pertama,  membebaskan  mereka  dari  rentenir, kedua  memampukan  mereka  untuk  berpindah  permodalan  kepada  lembaga keuangan syariah, dan ketiga adalah mentransformasi mereka dari mustahik menjadi  muzaki.  Secara  simultan  ketiga  proses  tersebut  diikuti  dengan pendampingan ekonomi dan spiritual (Sumanto, 2021).
Hal  ini  juga  disampaikan  oleh  Setyo  Utomo,  Relawan  BankZiska kecamatan  Mlarak  Ponorogo  yang  menyampaikan  bahwa  setiap  bulan  ada pengajian yang dilakukan oleh BankZiska bersama mitra-mitra BankZiska di rumahnya. Para mitra bankziska berkumpul habis maghrib sampai isya’ untuk mendengarkan tausiyah dan selanjutnya melakukan angsuran (Utomo, 2021). Kegiatan  serupa  juga  dilakukan  Budi  Santoso,  Relawan  BankZiska  Jetis Ponorogo. Setiap kali mengangsur bulanan selalu dilaksanakan di masjid Baitul Arqam  Jintap  dan  didahului  oleh  tausiah  keagamaan.  Kegiatan  ini menunjukkan  bahwa  Mitra  BankZiska  mendapatkan  manfaat  ekonomi pinjaman  tanpa  bunga  yang  lunak  dan  menikmati  manfaat  berupa pendampingan spiritual penguatan iman dan takwa (Santoso, 2021).

## KESIMPULAN
BankZiska  merupakan  produk  kolaborasi  yang  memiliki  kepanjangan Bantuan Keuangan Berbasis Zakat Infak Shodaqoh dan Dana Sosial Keagamaan Lainnya.  BankZiska  hadir  dari  keprihatinan  Lazismu  Wilayah  Jawa  Timur terhadap merajalelanya pinjaman berbunga tinggi (rentenir) yang berkembang di masyarakat. Lazismu Wilayah Jawa Timur membuat program co-branding bersama  BMT  Hasanah  Ponorogo  yang  diberi  nama  BankZiska.  Sumber permodalan  BankZiska  didapatkan  dari  Lazismu  dan  BMT  Hasanah. Mekanisme BankZiska adalah memberikan pinjaman lunak tanpa bunga, tanpa jaminan,  tanpa  denda,  tanpa  biaya,  dan  tanpa  sita  kepada  para  pengusaha super mikro, mikro dan kecil yang terkena pinjaman rentenir (bunga). Adapun manajemen  pengelolaan  BankZiska  dilaksanakan  oleh  BMT  Hasanah.  Saat pinjaman BankZiska telah dinikmati oleh para pedagang pasar tradisional dan pelaku usaha mikro kecil di daerah Ponorogo. Diantara manfaat dari BankZiska adalah pinjaman lunak tanpa bunga dan juga pendampingan keagamaan yang dilakukan oleh bankZiska.
.

## DAFTAR PUSTAKA
Ajija, S. R. A., Hudaifah, A., Wasiaturrahma, Sulistyaningsih, L., A’yun, K. Q., Mukti, H. K., Salama, S. C. U., Rofiqoh, S. N. I., & Azzizah, U. A. (2018). Koperasi  Bmt:  Teori,  Aplikasi  dan  Inovasi .  Inti  Media  Komunika. https://books.google.co.id/books?id=CtWyDwAAQBAJ
BPS. (2020). Kabupaten Ponorogo dalam Angka 2020. Badan Pusat Statistik , 44.
BPS Provinsi Jawa Timur. (2020). Provinsi Jawa Timur dalam Angka 2020 .
Edward  UP  Nainggolan.  (2020). UMKM  Bangkit,  Ekonomi  Indonesia  Terungkit . Artikel DJKN.
Goni,  R.  (2007). Playing  to  Win  -  Langkah-langkah  Cerdas .  Gramedia  Pustaka Utama. https://books.google.co.id/books?id=T-5-SC3LDMgC
Hadi  Suwoso,  R.,  Febrianto,  T.,  Kushindarto,  D.,  Aziz,  F.,  &  Tinggi  Ilmu Kesehatan  Kendal,  S.  (2020).  Dampak  Pandemi  Covid-19  Bagi Perekonomian Masyarakat Desa. In jurnal.globalhealthsciencegroup … .
Hadiwardoyo,  W.,  Tinggi  Ilmu  Ekonomi  Hidayatullah,  S.,  &  Barat,  J.  (2020).
Kerugian Ekonomi Nasional Akibat Pandemi Covid-19. ekonomis.unbari.ac.id . https://doi.org/10.24853/baskara.2.2.83-92
Hafidhuddin,  D.  (2002). Zakat  dalam  Perekonomian  Modern .  Gema  Insani. https://books.google.co.id/books?id=a6o2sAU07XkC
Handani. (2020). Mengenal Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) Lebih Dekat . Uwais Inspirasi Indonesia.
Hartomo, G. (2020). Kena PHK Imbas Covid-19, Banyak Orang Kota Pulang Kampung Jadi  Petani .  https://ekbis.sindonews.com/read/243594/34/kena-phk- imbas-covid-19-banyak-orang-kota-pulang-kampung-jadi-petani- 1606198312
Hudaifah, A., Tutuko, B., Abdurrubi P, S., Ishaq, A. A., & Albar, M. (2020). Sinergi Pengelolaan Zakat di Indonesia . Scopindo Media Pustaka.
Indra,  S.  (2018).  Economic  Empowerment  Model  for  the  Poor  Through  Zakat Institution Under Maqashid Syariah Concept in West Kalimantan. Asian Journal of Social Science Studies , 3 (1), 54. https://doi.org/10.20849/ajsss.v3i1.337
Mulia,  R.  A.  (2019).  Peranan  Program  Koperasi  Jasa  Keuangan  Syariah  Baitul Maal  Wat  Tamwil  (  Kjks  Bmt)  Dalam  Pemberdayaan  Pelaku  Usaha Mikro Kecil Menengah Di Kota Padang. Ensiklopedia Social Review , 1 (3), 290–199.
Parlina,  Y.  (2017).  Praktik  Pinjaman  Rentenir  Dan  Perkembangan  Usaha Pedagang  Di  Pasar  Prapatan  Panjalin  Majalengka. Inklusif  (Jurnal Pengkajian  Penelitian  Ekonomi  Dan  Hukum  Islam) , 2 (2),  100. https://doi.org/10.24235/inklusif.v2i2.1938
Rachmawati,  A.  R.  (2020). Baru  12  persen  umkm  mengakses  layanan  perbankan . pikiran-rakyat.
Rahma, O. :, Mardiyah 1 , A., & Nurwati 2 , R. N. (2020). Dampak Pandemi Covid- 19  Terhadap  Peningkatan  Angka  Pengangguran  Di  Indonesia.  In academia.edu .
Ramadhanu, A., & Widiastuti, T. (2017). Model Pemberdayaan Ekonomi Mualaf
Oleh Lembaga Amil Zakat: Studi Kasus LAZ BMH Pada Mualaf Suku Tengger 1). In e-journal.unair.ac.id .
Rangkuti,  F.  (2008). The  Power  of  Brands .  Gramedia  Pustaka  Utama. https://books.google.co.id/books?id=-fppKehBDQEC
Ridwan,  M.  (2019).  Pengelolaan  Zakat  Dalam  Pemberdayaan  Masyarakat  Di Kota Cirebon. In jurnal.syntax-idea.co.id (Vol. 1, Nomor 4).
Ridwan, M., Andalasari, L., Setiani, R. I., & Merliana, R. (2020). Jurnal Perbankan Syariah  Jurnal  EcoBankers  Pengelolaan  Zakat  Produktif  Melalui Program Senyum Mandiri Dalam Pemberdayaan Ekonomi Mustahiq Di Rumah Zakat Cabang Cirebon. In journal.bungabangsacirebon.ac.id (Vol. 1, Nomor 2).
Soemitra,  A.  (2015). Bank  &  Lembaga  Keuangan  Syariah .  Prenada  Media. https://books.google.co.id/books?id=0SFADwAAQBAJ
Sugiono. (2017). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D . Alfa Beta.
Sugiyono,  P.  (2011).  Metodologi  penelitian  kuantitatif  kualitatif  dan  R&D.
Alpabeta, Bandung .
Sumanto, A. E., Sahidu, M. A., & Futaqi, F. A. (2021). Buku Pedoman BankZiska . Lazismu Jatim.
Tempo. (2020). Opini: Pandemi dan Fenomena Pulang Kampung oleh Khudori - Opini -  koran.tempo.co .  https://koran.tempo.co/read/opini/457696/opini- pandemi-dan-fenomena-pulang-kampung-oleh-khudori?
Thoharul  Anwar,  A.  (2018).  Zakat  Produktif  Untuk  Pemberdayaan  Ekonomi Umat. ZISWAF: Jurnal Zakat dan Wakaf , 5 (1), 41–62.