## Inklusi Finansial Platform Digital Syariah Amaan

## Zulkifli, Choiriyah
Mahasiswa Prodi Perbankan Syariah STEBIS IGM Palembang Program Studi Perbankan Syariah STEBIS IGM Palembang Email. zulkifli@student.stebisigm.ac.id, choi@stebisigm.ac.id

## Abstract
Islamic financial literacy and financial inclusion in Indonesia are strongly influenced by the ease of access to Islamic financial products and services. In terms of increasing  knowledge and public access, innovation is needed to facilitate the use of Islamic financial products and services. One of the  best  innovations  that  must  be  developed  by  Islamic  Financial  Institutions  is  digitalization. Digitalization  will  have  an  impact  on  increasing  the  Islamic  financial  literacy  and  inclusion index, because this era is public information disclosure, most people now have easy access to the internet and smartphone users in Indonesia are increasing every year. So this is an opportunity for  Islamic  Financial  Institutions  to  integrate  their  products  and  services  with  the  latest technology. The author sees this solution on the AMAAN Sharia Digital Platform, especially for Indonesian  women  micro-entrepreneurs  who  want  to  develop  their  business  and  capacity. AMAAN  provides  financial  and  non-financial  services  to  realize  this  big  dream  in  one  sharia digital platform. AMAAN's digital solutions based on life, support women micro entrepreneurs and their families towards prosperity and peace.
Keywords: Digitalization, Financial Inclusion, Islamic Finance AMAAN

## Abstrak
Literasi  keuangan  syariah  dan  inklusi  keuangan  di  Indonesia  sangat  dipengaruhi  oleh kemudahan  akses  terhadap  produk  dan  layanan  keuangan  syariah. Dalam  hal peningkatan  pengetahuan  dan  akses  masyarakat  perlu  adanya  inovasi  untuk mempermudah pemanfaatan produk dan layanan keuangan syariah. Salah satu inovasi terbaik yang harus dikembangkan oleh Lembaga Keuangan Syariah adalah digitalisasi. Digitalisasi  akan  berdampak  pada  peningkatan  indeks  literasi  dan  inklusi  keuangan syariah,  karena  era  ini  adalah  keterbukaan  informasi  publik, kebanyakan  orang sekarang  mudah  mengakses  internet  dan  juga  pengguna  smartphone  di  Indonesia semakin  meningkat  setiap  tahunnya. Sehingga  ini  menjadi  peluang  bagi  Lembaga Keuangan  Syariah  untuk  memadukan  produk  dan  layanannya  dengan  teknologi terkini. Penulis  melihat  solusi  ini  pada  Platform  Digital  Syariah  AMAAN,  khususnya bagi  perempuan  pengusaha  mikro  Indonesia  yang  ingin  mengembangkan  usaha  dan kapasitas dirinya. AMAAN menghadirkan layanan keuangan dan non-keuangan untuk mewujudkan  mimpi  besar  tersebut  dalam  satu  platform  digital  syariah.  Solusi  digital AMAAN  yang  berbasis  kehidupan,  mendukung  perempuan  pengusaha  mikro  dan
keluarganya menuju sejahtera dan damai.
Kata Kunci: Digitalisasi, Inklusi Keuangan, Keuangan Syariah AMAAN

## Pendahuluan
Fungsi  Bank  Syariah  secara  garis  besar  tidak  berbeda  dengan  bank konvensional, yakni sebagai lembaga internediasi (intermediary institution) yang mengerahkan  dana  dari  masyarakat  dan  menyalurkan  kembali  dana-dana tersebut  kepada  masyarakat  yang  membutuhkannya  dalam  bentuk  fasilitas pembiayaan. Perbedaannya, bila bank konvensional mendasarkan keuntungannya  dari  pengambilan  bunga,  maka  Bank  Syariah  dari  apa  yang disebut sebagai imbalan, baik berupa jasa ( fee-base income ) maupun mark-up atau profit margin, serta bagi hasil ( loss and profit sharing ).
Keberadaan  bank  syariah  di  Indonesia  semakin  kokoh  dengan diundangkanya Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-Undang  Nomor  7  Tahun  1992  tentang  Perbankan.  Undang-undang  ini cakupannya lebih luas, bahwa bank syariah tidak semata-mata adalah bank yang melakukan  kegiatan  usahanya  berdasarkan  bagi  hasil  melainkan  bank  yang memberikan  produk-produknya  berdasarkan  prinsip  syariah  (Aravik  & Hamzani,  2021).  Undang-undang  ini  pula  yang  mengadopsi  system  perbankan ganda  ( dual  banking  system ),  sehingga  suatu  bank  umum  konvensional  juga diberikan  hak  untuk  memberikan  layanan  syariah  kepada  nasabah.  Untuk melakukan hal itu terlebih dahulu perlu dibentuk Unit Usaha Syariah yaitu unit kerja  di  kantor  pusat  bank  umum  konvensional  yang  berfungsi  sebagai  kantor induk dari kantor cabang syariah dan atau unit Syariah.
AMAAN  merupakan Platform Digital  Syariah  yang  mempunyai  solusi membantu perempuan pengusaha mikro Indonesia yang ingin mengembangkan usaha  dan  kapasitas  dirinya.  AMAAN  adalah  sahabat  perempuan  pengusaha mikro  dan  keluarganya  untuk  mengakses  layanan  finansial  dan  non-finansial. Dimana  mereka  mendapatkan  akses  pembiayaan  tanpa  jaminan  untuk  modal usaha  dan  dan  rekening  tabungan  untuk  meningkatkan  pendapatan  keluarga, dari lembaga keuangan mitra AMAAN.

## Landasan teori

## 1. Penghimpunan dana
Perkembangan dan pertumbuhan dunia perbankan sangat dipengaruhi oleh kemampuannya  dalam  menghimpun  dana  dari  masyarakat,  baik  berskla  kecil maupun besar dengan pengendapan yang memadai. Sebagai lembaga keuangan masalah  bank  yang  paling  utama  adalah  dana.  Kendala  yang  dihadapi  oleh perbankan  diseluruh  Indonesia  adalah  dana.  Tampah  dana  yang  cukup  bank Tidak  dapatberfungsi  secara  efesien.  Sebagai  salah  satu  lembaga  keuangan
syariah  juga  melakukan  kegiatan  penghimpunan  dana  agar  dapat  menjalankan fungsinya dengan baik.
Penghimpunan  dana  atau  yang  sering  disebut  dengan  sumber  dana  pada bank syariah terdiri dari beberapa sumber antara lain :
a) Wadi’ah
Wadi’ah yaitu sejumlah titipan murni dari satu pihak kepada bank dan bank harus menjaganya dan penitip berhak mengambilnya kapanpun ia mau. Konsep wadiah  yang  dipakai  dalam  perbankan  syariah  adalah wadi’ah  yad  dhamanah yang  diterapkan  pada  produk  rekening  giro.  Dalam  konsep  ini  bank  dapat mempergunakan  dana  yang  dititipkan,  akan  tetapi  bank  bertanggungjawab penuh atas keutuhan dari dana yang dititipkan.
b) Investasi,
Investasi  yang  dimaksud  disini  adalah mudharabah  mutlaqoh .  Yaitu mudharabah yang tidak disertai pembatasan penggunaan dana dari shohibul maal (pemilik modal/dana).
c) Investasi khusus
Investasi  khusus  terbagi  atas mudharabah  muqoyyadah  on  balance  sheet dan mudharabah of balance sheet.
1) Mudharabah moqoyyadah on balance sheet adalah aqad mudharabah yang disertai dengan pembatasan penggunaan dana dari shohibul maal (pemilik modal/dana) untuk investasi-investasi tertentu.
2) Mudharabah  muqoyyadah  of  balance  sheet adalah  bank  bertindak  sebagai perantara  ( arranger )  yang  mempertemukan  nasabah  pemilik  modal  dengan nasabah yang akan menjadi mudharib (orang yang mengelola modal/dana).

## 2. Penyaluran dana
Penyaluran  dana  dapat  diartikan  sebagai    penyalur  kembali  dana  yang diperoleh  lewat  simpanan  giro,  tabungan  dan  depositokemasyarakat  dalam bentuk  pinjaman.kegiatan  penyaluran  dana  ini  juga  dikenal  dalam  perbankan dengan  istila  lending.  Dalam  pemberian  kredit  disamping  dikenakan  bunga bank  juga  mengenakan  jasa  pinjaman  kepada  penermah  kredit  (debitur) dalam bentuk biaya administrasi serta biaya komisi. Sedangkan bank yang berdasarkan prinsif syariah berupa bagi hasil atau penyertaan modal.

## 3. Produk jasa atau pelayanan jasa
Bank  juga  melayani  beberapa  kebutuhan  nasabah  atas  jasa  perbankan, produk-produk  jasa  perbankan  dengan  pola  lainnya  pada  umumnya menggunakan  kad-akad “Tabarru ”  (kebijakan)  artinya  pihak  bank  tidak menerimah  keuntungan,  tetapi  dimasudkan  tidak  kepada  nasabah  dalam melakukan  transaksi  perbankan.  Oleh  karena  itu  bank  sebagai  penyedia  jasa hanya membebani biaya administrasi.

## 4. Produk-Produk Platform Digital Syariah AMAAN
AMAAN  adalah  solusi  berbasis  digital  yang  dirancang  secara  unik  untuk memberdayakan  jutaan  perempuan  pengusaha  mikro  dan  keluarganya  agar mampu  mengembangkan  usaha.  Prioritas  saat  ini  ada  di  kecamatan-kecamatan yang  paling  membutuhkan  akses  kepada  inklusi  finansial.  Melalui  platform AMAAN, perempuan pengusaha mikro bisa kerja dan ibadah selaras.
Produk-produk pada platform digital syariah AMAAN yang dapat menjadi solusi terintegrasi yang dapat diakses oleh perempuan pengusaha mikro antara lain :
a. Finansial
Finansial  berasal  dari  kata  finance  yang  mempunyai  arti  keuangan.  Secara sederhana finansial adalah hal-hal yang berhubungan dengan keuangan. Dalam ilmu  ekonomi  dan  akutansi  dikenal  istilah  manajemen  finansial  atau  tata  cara pengelolaan  keuangan.  Manajemen  finansial  ini  yang  digunakan  sebagai landasan  untuk  mengtur  keuangan  tidak  hanya  keuangan  perusahaan  saja  tapi semua  hal  yang  berhubugan  dengan  uang  termasuk  keuangan  digital  seperti AMAN.
Adapun yang termasuk finansial yang ada di AMAAN yaitu sebagai berikut: 1). Pembiayaan
2). Tabungan/deposito 3). Asuransi 4). E-Payment /transfer.
Akses  ke  pembiayaan  tanpa  jaminan  untuk  modal  usaha  dan  rekening tabungan  untuk  meningkatan  pendapatan  keluarga,  dari  lembaga  keuangan mitra AMAAN.
b. Peluang Usaha
Secara umum peluang usaha adalah semua ide bisnis, prospek, perencanaan, ataupun  kesempatan  lain  untuk  suatu  usaha  yang  ingin  dikembangkan  atau akan dimulai.
Adapun yang termasuk pada peluang usaha di AMAAN meliputi : 1). Agen logistik, pulsa, dsb.
2). Mitra OJOL 3). Pertamini, 4). Bisnis daring.
c. Belanja
Adapun belanja yang ada di AMAAN adalah sebagai berikut :
1). Alat pendukung usaha
2). Barang untuk dipakai atau dijual kembali
3). Barang mewah
4). Paket perjalanan (umroh, wisata lokal)
5). Renovasi rumah

## d. Belajar dan Konsultasi Gratis
1). Secara relevan, praktis, singkat, dan ilustratif tentang :
a). Wirausaha
b). Mengelola keuangan
c). Bisnis daring d). Agama e). Kesehatan, f). Anak dan keluarga 2). Konsultasi gratis
a). Kesehatan
b). Wirausaha

## 5. Model Bisnis Platform Digital Syariah AMAAN
Melakuakan  akuisisi,  membina  dan  melayani  nasabah  atas  produk  Mitra, sehingga  kebutuhan  finansial  dan  non-finansial  nasabah  dilayani  secara  utuh. Bekerja bersama meningkatkan kesejahteraan jutaan keluarga dengan cara mem berdayakan  perempuan  pengusaha  dan  keluarganya  untuk  mengembangkan usaha melalui Platform Digital  Syariah. Mitra sebagai pemilik produk dan atau jasa,  AMAAN  sebagai  pemilik  platform  dan  pendamping  komunitas  (edukasi dan literasi) yang juga bertugas menjadi perwakilan Mitra dalam meng-akuisisi dan  melayani  nasabah,  komunitas  mikro  (perempuan  pengusaha)  sebagai pengguna platform dan pengguna produk dan atau jasa Mitra AMAAN.
Pemudi/pemuda  lulusan  SLTA  di  komunitas  tempat  tinggal  mereka  untuk merekrut  dan  membina Eksternal  Agents untuk  dapat  menjadi  perempuan pengusaha  yang  menggunakan  platform  digital.  Dalam  dua  tahun,  Internal Agents  juga  disiapkan  untuk  menjadi External  Agents di  komunitas  mereka. External agents merupakan perempuan pengusaha yang  menggunakan platform digital  dan  dipercaya  di  komunitas  yang  menjadi  aspirasi  dan  akan  melayani perempuan pengusaha lainnya di komunitasnya agar lebih produktif dan dapat memiliki produk aspiratif, sehingga meningkatkan kesejahteraannya.
Produk  harus  aspiratif  dan  atau  yang  mendukung  usaha  konsumen,  misal produk  sendiri  seperti  konten  pengetahuan, prefabricated rumah,  dan  lain-lain, sedang produk mitra seperti smartphones , mesin pertamini , konten pengetahuan, dan  lain-lain.  Adapun  alternatif cara pembayaran  bagi  konsumen  seperti  tunai, ATM, e-money, dan lain-lain.

## 6. Aspirasi AMAAN
Id  AMAAN  adalah  sebutan  bagi  para  anggota  dari Platfrom  Digital  Syariah AMAAN.  Cita-cita  Bersama  yang  merupakan  aspirasi  tiap  idAMAAN,  bekerja bersama meningkatkan kesejahteraan jutaan keluarga, dengan cara memberdayakan perempuan pengusaha dan keluarganya untuk mengembangkan usaha, melalui solusi bisnis syariah digital platform.
Seluruh  karyawan  AMAAN  menyebut  dirinya  Kakak  idAMAAN.  Mereka semua  berkomitmen  untuk  terus  mengasah  diri  dan  berkontribusi  dalam memajukan perempuan pengusaha, usaha mikro dan Indonesia.
AMAAN selalu mengedepankan :
a. Dampak
Dampak sosial yang nyata kepada jutaan pengusaha mikro dan keluarganya menuju hidup yang lebih baik.
b. Digital
Penggunaan  platform  digital  yang  memudahkan  sahabat  AMAAN  dalam mengakses layanan keuangan dan non-keuangan.
c. Modern
Cara  kerja  agile,  keleluasaan  dalam  lokasi  kerja  (work  from  anywhere), multi-disiplin profesi dan keahlian, serta kultur yang sesuai dengan nilai-nilai  : Semangat, Peduli, dan Disiplin.

## Pembahasan Mekanisme Pembiayaan Platform Digital Syariah AMAAN
AMAAN  membantu  menyalurkan/memasarkan  produk  milik  Mitra AMAAN  (Bank/Lembaga  Keuangan)  secara  digital.  AMAAN  adalah  agen pembiayaan  (Financing  Agent)  dari  Bank/Lembaga  Keuangan.  AMAAN  akan mendapatkan fee (biaya layanan), sedangkan Mitra AMAAN akan mendapatkan Margin. Akad dan pencairan pembiayaan :
1. Anggota  akan  dibacakan  dan  dijelaskan  Akad  Pembiayaan  dalam  bentuk dokumen digital di AMAAN App.
2. Persetujuan akad oleh anggota dilakukan secara digital, menggunakan OTP ( One Time Password ) yang dikirim via SMS ke nomor HP anggota AMAAN. Pastikan nomor HP yang terdaftar di aplikasi sudah sesuai.
3. Berikut adalah alur proses Akad Pembiayaan :

## CDP
Anggota
4. Dana pencairan pembiayaan akan disetorkan langsung ke rekening anggota AMAAN. Pastikan rekening atas nama anggota AMAAN sesuai dengan sata di aplikasi.
Bacakan Akad (di idAMAAN App) Minta anggota untuk klik tombol OTP Dengar CDP dan review akad (di idAMAAN App) Konfirmasi setuju ke CDP Klik tombol OTP Buka SMS, periksa OTP Input OTP di aplikasi AMAAN Done
5. Akad  dilakukan  sebelum  pukul  13.00  WIB  agar  bisa  diproses  dihari  yang sama, sehingga nasabah dapat menarik dana keesokan harinya.
6. Anggota  melakukan  penarikan  dana  pembiayaan  via  ATM  atau  via  kantor cabang Bank yang bersangkutan.
7. Anggota  akan  dibukakan  rekening  tabungan  wadiah  di  bank,  namun rekening  ini  hanya  untuk  tujuan  manampung  dana  10%  setoran  awal anggota  di  rekening  tersebut  dan  juga  sebagai  rekening  untuk  pendebetan kewajiban angsuran anggota.

## Simpulan
Perempuan pengusaha mikro menjadi tulang punggung untuk lebih dari 90 juta penduduk Indonesia. Semangat berusaha, peduli mengembangkan diri dan keluarga,  serta  disiplin  melakukan  tugas  sehari-hari  menjadi  nilai-nilai  yang menginspirasi  bagi  Platform  Digital  Syariah  AMAAN  untuk  mengantarkan perempuan  pengusaha  dan  keluarganya  menuju  sejahtera  dan  damai. Terinspirasi  dari  kehidupan  perempuan  pengusaha  mikro  Indonesia  yang memiliki  mimpi  besar  untuk  meningkatkan  pendapatan,  menata  keuangan, mewujudkan harapan, dan meningkatkan kapasitas diri.AMAAN menghadirkan layanan keuangan dan non-keuangan untuk mewujudkan mimpi besar tersebut dalam  satu  platform  digital  syariah.  Solusi  digital  AMAAN  yang  berbasis kehidupan, mendukung perempuan pengusaha mikro dan keluarganya menuju sejahtera dan damai.
Kemudahan-kemudahan  yang  bisa  didapatkan  oleh  perempuan  pengusaha mikro  seperti  pembiayaan  modal  usaha  dan  tabungan  tanpa    jaminan,  sajian konten  menarik  berupa  artikel,  podcast,  dan  video  seputar  kewirausahaan, agama,  keluarga  dan  kesehatan  untuk  meningkatkan  kapasitas  diri,  layanan konsultasi  dengan  dokter  dan  psikolog  mitra  AMAAN,  pemenuhan  kebutuhan usaha dan rumah tangga melalui fitur belanja  jaminan hemat dengan kekuatan komunitas,  dan  sahabat  AMAAN  bisa  belajar  ayat-ayat  Al-Qur’an  beserta terjemahannya setiap hari , semua itu bisa dengan mudah diakses  melalui satu aplikasi.
Cita-cita bersama , meningkatkan kesejahteraan jutaan keluarga, dengan cara memberdayakan perempuan pengusahadan keluarganya untuk mengembangkan  usahanya,  melalui  platform  digital  syariah,  agar  dapat meningkatkan pendapatan, mengelola pengeluaran, meraih mimpi, menjadi ibu rumah tangga dan pengusaha yang lebih baik. Keberhasilan ini ditentukan oleh upaya  tiada  henti  yang  didasari  oleh  nilai-nilai  semangat  mengajar  agar  orang lain  sukses  dan  lebih  pintar,  peduli  memajukan  perempuan  pengusaha,  usaha mikro  dan  Indonesia,  serta  disiplin  dalam  mengerjakan  tugas  harian  .  Semoga Allah SWT meridhoi niat dan upaya ini.

## Daftar Pustaka
Aravik,  H.,  &  Hamzani,  A.  I.  (2021). Etika  Perbankan  Syariah:  Teori  dan Implementasi . Deepublish.
Bank  Indonesia.  1998. Undang-undang  Nomor  10  Tahun  1998  tentang  Perubahan Atas Undang-undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan . Jakarta Heykal,Mohammad dan Nurul Huda , 2010, Lembaga Keuangan Islam Tijauan Teori dan Praktik , Jakarta : Kencana
Jaya, Tiara Juliana, 2020, Merk Perbankan Syariah Melalui Produk-Produk Pendanaan, Malang : Jurnal Pemikiran dan Pengembangan Perbankan Syariah
Rivai,  Viethzal,  2006, Credit  Management  Handbook ,  Jakarta  :  Raja  Grafindo Persada
https://stebisigm.ac.id/index.php?pilih=hal&id=44
https://bimbimo.com/keuangan/5-pengertian-finansial-menurut-para-ahli- ekonomi-dunia/
http://m.liputan6.com/hot/read/4622017/peluang-usaha-adalah-kesempatan- dapat-keuntungan-ini-pengertian-dan- caranya?utm_source=Mobile&utm_medium=whatsapp&utm_campaign=S hare_Top
https//amaan.co.id/