## ANALISIS STRATEGI PERUSAHAAN MULTINASIONAL PT. SHINHAN INDO FINANCE DALAM MENGEMBANGKAN BISNIS DI INDONESIA
Dito Kurniawan
Program Studi Magister Manajemen Universitas Tarumanagara kurniawandito007@gmail.com
Abstract  : Aim  of  this  research  is  to  analyze  any  strategies  conducted  by  multinational company  PT.  Shinhan  Indo  Finance  in  expanding  credit  card  business  in  Indonesia.  This research use qualitative  method whereas an  interview  was conducted to  several departments in  the  company  and  to  be  compared  to  the  theory  initiated  by  Porter  about  Competitive Advantage  of  Nation  and  International  Marketing  Strategy.  The  interview  has  come  with some results that  Shinhan actually  has good steps to expand the credit card business to  new country  but  it  has  not  been  able  to  defeat  competitors that  has  run  the  credit  business  since long time ago in Indonesia.
Abstrak    : Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  melakukan  analisa  terhadap  strategi  yang dijalankan oleh perusahaan multinasional PT. Shinhan Indo Finance dalam mengembangkan bisnis  kartu  kredit  di  Indonesia.  Penelitian  ini  menggunakan  metode  kualitatif  dengan melakukan interview terhadap beberapa bagian didalam perusahaan lalu disandingkan dengan teori  Porter  mengenai  Competitive  Advantage  of  Nation  dan  Strategi  Pemasaran Internasional.  Hasil  dari  interview  tersebut  menunjukkan  bahwa  Shinhan  sebenarnya  sudah melakukan  langkah  yang  tepat  dalam  perluasan  bisnis  namun  belum  mampu  mengalahkan para kompetitor yang sudah menjalankan binsis kartu kredit di Indonesia sejak lama.
Keywords  : multinational  company,  competitive  advantage  of  nation,  international marketing strategy, shinhan.

## PENDAHULUAN
Sebuah  perusahaan  yang  berasal  dari  Korea  Selatan  ingin  melebarkan  bisnis  ke sebuah  Negara  berkembang  di  Asia  Tenggara,  Indonesia.  Perusahaan  tersebut  merupakan perusahaan  penerbit  kartu  kredit terbesar  di  Korea  Selatan  bernama  Shinhan  Card.  Shinhan Card  melakukan  strategi joint  venture dengan  perusahaan  lokal  di  Indonesia  dalam mengembangkan  bisnis  kartu  kredit.  Shinhan  Card  membidik  perusahaan  Indomobil  group sebagai  sarana  untuk  memasarkan  produk  kartu  kredit  di  Indonesia.  Selain  dengan  jaringan Indomobil  nya  yang  luas,  Shinhan  juga  melihat  bahwa  Indomobil  merupakan  anak perusahaan  dari  grup  Induk  konglomerat  terbesar  di  Indonesia,  Salim  Group.  Pada  tahun 2015,  Shinhan  datang  ke  Indonesia  dan  mengakuisisi  saham  salah  satu  anak  perusahaan Indomobil  bernama  PT.  Swadharma  Indotama  Finance  sebesar  50%+1  saham.  Saat  ini, perusahaan  tersebut  bernama  PT.  Shinhan  Indo  Finance  dan  mempunyai  dua  lini  bisnis utama, pembiayaan dan kartu kredit.
Menurut  Karakaya  dan  Kobu  (1994)  terdapat  tiga  komponen  yang  menyebabkan terjadinya  faktor  kegagalan  dalam  memasuki  pasar.  Komponen  pertama  adalah  produk dimana design produk  tidak  sesuai,  komponen  kedua  adalah  masalah  finansial  yaitu  terlalu dini meminjam hutang dalam jumlah besar dan komponen ketiga adalah masalah manajemen yakni tidak menggunakan konsep khusus dalam mengelola tim. Hal ini pun berlaku terhadap
semua  lini  bisnis  tidak  terkecuali  dalam  memulai  bisnis  bank  atau  lembaga  keuangan  di Indonesia. Saat  ini, kesulitan  bank asing dalam  memasuki pasar Indonesia  adalah kebijakan baru  pemerintah  yang  mewajibkan  bank  tersebut  berbadan  hukum  dan  berbentuk  PT (Perseoran  Terbatas).  Dengan  tujuan  untuk  menganalisis  perusahaan  asing  ketika  memulai bisnis di Indonesia, penelitian ini akan meneliti strategi apa yang digunakan oleh PT. Shinhan Indo Finance dalam  merespon kebijakan tersebut lalu dapat sukses di pasar Indonesia. Pada tesis  ini  juga  akan  dibahas  mengenai  rintangan-rintangan  apa  saja  yang  dapat  menghalangi perusahaan ketika memulai bisnis jasa keuangan di Indonesia.
Penelitian  ini  berkutat  seputar  bisnis  di  jasa  keuangan  –baik  itu  bank  maupun  non bank-  yang mana PT. Shinhan Indo Finance mempunyai lini bisnis berupa multifinance atau pembiayaan  multi-guna  dan  kartu  kredit.  Data  pada  penelitian  ini  diperoleh  melalui  data internal  perusahaan.  Dari  data  tersebut  akan  terlihat  bahwa  untuk  memasuki  pasar  kartu kredit di Indonesia adalah sesuatu yang memungkinkan.
Pokok masalah yang dibahas dalam penelitian ini adalah :
 Apa  strategi  pemasaran  Shinhan  Card,  selaku  perusahaan  penerbit  kartu  kredit  di Korea Selatan, untuk mengembangkan bisnis ke luar negeri?
 Bagaimana  budaya  didalam  masyarakat  Indonesia  mempengaruhi  proses  perluasan pasar dari Shinhan Card ketika memutuskan untuk melakukan Joint Venture?
 Bagaimana  kesempatan  dan  ancaman  yang  dihadapi  oleh  PT.  Shinhan  Indo  Finance dikelola sedemikian rupa untuk dapat sukses di pasar Indonesia?
 Bagaimana  cara  perusahaan  mengemas  produknya  untuk  dapat  diterima  di  pasar Indonesia?
Penulis  akan  membahas  beberapa  isu  utama  dari  strategi  pemasaran  dalam  skala internasional  dan  beberapa  isu  strategi  pengembangan  pasar  di  Indonesia.  Menurut  Brooke dan  Remmers  (1978),  identifikasi  total  atas  pasar  asing  sangat  diperlukan  oleh  para stakeholder perusahaan.  Perusahaan  yang  ingin  mengembangkan  pasar  ke  Indonesia mempunyai pilihan dalam proses bisnisnya, yaitu Joint-Venture (Kotler, 1988). Joint-venture banyak dipilih oleh perusahaan asing yang ingin mengembangkan pasar di Indonesia karena itu  adalah  imbas  dari  peraturan  pemerintah  yang  mengharuskan  perusahaan  mempunyai badan  hukum  di  Indonesia.  Perusahaan  asing  menggunakan  cara  ini  yaitu  dengan mengakuisis  perusahaan  lokal  untuk  kemudian  berganti  nama  menjadi  perusahaan  asing tersebut.  Akuisisi  tersebut  dilakukan  dalam  konteks  perusahaan  asing  yang  membawa beragam  teknologi  canggih  namun  tidak  mempunyai  pemahaman  pasar  yang  bagus  di Indonesia. Pasar yang bagus tentu saja diketahui oleh para pemain lokal yang sudah malang melintang berbisnis di Indonesia.
Menurut  pendapat  Benson  (1975),  para stakeholder perusahaan  asing  yang menginginkan kebebasan dalam organisasi, namun tetap mempunyai akses pada sumber daya lokal, joint-venture adalah cara yang baik dibandingkan perjanjian inter-organizational . Para stakeholder banyak  berpendapat  bahwa  perjanjian-perjanjian  dan  kontrak  hanya  berkutat sebatas perjanjian inter-organizational dan mempunyai banyak batasan dibandingkan dengan melakukan joint venture (Berg et al., 1982; Harrigan, 1987; Killing, 1983).  Menurut Berg et al, terdapat tiga alasan utama perusahaan melakukan joint venture:
 Penciptaan  kekuatan  pasar  yang  lebih  besar  dengan  menyatukan  sumber  daya  atau beberapa kekuatan ekonomi.
 Menjabarkan, mengurangi dan membagi informasi
 Akuisisi atau membagi informasi (Berg et al., 1992) Alasan lainnya yang juga harus dipertimbangkan adalah:
 Untuk menghilangkan hambatan budaya, politik maupun hukum (Kent, 1991)
 Untuk  memenuhi  persyaratan  bisnis  di  sebuah  negara  (Chu,  1987;  Franko,  1973; Harrigan, 1987; UNTC, 1987)
 Untuk  mengatur  persaingan  di  sebuah  industri  dengan  menjadikan  kompetitor sebagai teman (Bernstein, 1965; Boyle, 1968; Fusfeld, 1958; Hennart, 1988; Mead, 1973; Pleffer and Nowak, 1976).
Joint  venture  yang  dilakukan  oleh  perusahaan  asing  di  Indonesia  biasanya  diiringi  dengan membawa  teknologi  dan  brand  dari  negara  asal  kedalam  perjanjian  bisnis,  dan  para  partner dari  Indonesia  menawarkan  pengetahuan  pasar  lokal,  jaringan  dan  sumber  daya  untuk membangun  sebuah  bisnis.  Proses  melakukan  globalisasi  oleh  sebuah  perusahaan  dilakukan berdasarkan riset yang mumpuni. Secara teori, riset ini dilakukan berdasarkan tiga hal:
 Teori Eclectic
 Model Proses
 Jaringan Industri.
Maksud dan tujuan dari penelitian tentang strategi perusahaan dalam mengembangkan bisnis ke luar negeri adalah untuk mengetahui tingkat dari keunggulan kompetitif dari negara asal atau competitive advantage of nations. Pada lingkungan pasar kartu kredit di Indonesia, sudah  banyak  para  kompetitor  yang  menawarkan  banyak  fitur  yang  disukai  oleh  konsumen yang ada di Indonesia. Sehingga tampaknya akan sulit bagi pendatang baru di bisnis ini untuk dapat  mengalahkan  para  pesaing  yang  produknya  sudah  banyak  disukai  masyarakat Indonesia. Pendapat mengenai competitive advantage of nations ini dikemukakan oleh Porter (1990) yang banyak digunakan sebagai dasar untuk membandingkan strategi dan pendekatan yang dilakukan oleh perusahaan.
Porter mengemukakan bahwa salah satu kunci dari suksesnya suatu perusahaan dalam bersaing dengan produk lokal adalah produknya yang disukai di negara tujuan. Produk yang ada  di  Indonesia  dan  produk  yang  berasal  dari  negara  Korea  Selatan  mempunyai  pangsa produk  yang  sama  dan  bahkan  untuk  beberapa  produk,  produk  dari  Korea  Selatan mengungguli  produk  asal  Indonesia, smartphone misalnya.  Maka  dari  itu,  penulis menggunakan  gagasan  yang  dikemukakan  oleh  Porter  untuk  menganalisa competitive advantage  of  nations yang  dimiliki  oleh  pesaing  lokal  untuk  dapat  dikalahkan  oleh  produk kartu kredit Shinhan Indo. Porter (1990: 578-584) menjelaskan tentang beberapa competitive advantage of nations yang akan digunakan dalam penelitian ini:
 Competitive Advantage menumbuhkan peningkatan, inovasi dan perubahan
 Competitive Advantage melibatkan seluruh rantai nilai
 Competitive Advantage berkelanjutan melalui peningkatan tiada henti
 Peningkatan pada sektor bahan baku untuk pemenuhan kebutuhan
 Peningkatan pada sektor bahan baku untuk persaingan global
 Menjual produk kepada pelanggan yang sangat membutuhkan produknya
 Mencari kebutuhan pembeli yang sulit untuk terpenuhi
 Menetapkan peraturan untuk menembus regulasi negara tujuan yang rumit
 Memperlakukan karyawan sebagai karyawan tetap
 Menetapkan kompetitor sebagai motivasi untuk terus menciptakan produk berkualitas. Teori ini akan digunakan dalam analisa strategi PT. Shinhan Indo Finance dalam meyiapkan strategi untuk bersaing dengan para penerbit kartu kredit yang sudah ada di Indonesia. Teori ini  mempunyai  fungsi  yang  luar  biasa  karena  menurut  Porter  (1991),  teori  ini  membantu untuk  mengidentifikasi  beberapa  variabel  dan  pertanyaan  yang  muncul  untuk  nanti dikembangkan menjadi strategi yang lebih baik dalam mengembangkan bisnis. Teori ini juga memiliki perhatian yang tinggi terhadap suatu masalah di perusahaan dalam mengembangkan bisnis sebelum nantinya perusahaan menyiapkan strategi untuk bersaing dengan pesaing lokal di negara tujuan.

## METODE PENELITIAN
Penulis  melakukan  analisa  dengan  menggunakan  sumber  data  primer  berupa wawancara  ( deep  interview) dan  observasi  lalu  data  sekunder  berupa  studi  kasus  mengenai kompetitor dan telaah kepustakaan. Kedua sumber ini dapat dijelaskan sebagai berikut:
 Data Primer
Merupakan  hasil  dari  wawancara  yang  dilakukan  dengan  beberapa stakeholder didalam perusahaan untuk menunjang bisnis kartu kredit. Tidak semua manager yang penulis wawancara, namun hanya bagian inti dari bisnis kartu kredit yang mempunyai peranan  penting  didalam  bisinis  yang  dilakukan  wawancara.  Bagian  tersebut diantaranya  adalah Product  Development,  Risk  Department,  Acquisition  Department dan Strategic  &  Planning  Department .  Selain  itu,  terdapat  beberapa  data  didalam lingkungan  perusahaan  seperti  tujuan  pemasaran  oleh  Shinhan  yang  akan  dijadikan bahan untuk penelitian ini.
 Data Sekunder
Merupakan  data  yang  diperoleh  dari  buku-buku  mengenai  Strategi  Pemasaran Internasional  oleh  perusahaan  asing, website para  kompetitor  untuk  melihat bagaimana  strategi  yang  mereka  lakukan  didalam  mengembangkan  bisnis  di Indonesia dan sumber lainnya yang digunakan untuk menyiapkan tesis ini.
Pada  penelitian  ini,  penulis  memilih  untuk  melakukan  interview  dengan  beberapa stakeholder didalam  perusahaan,  seperti  para  manager  dan  beberapa  karyawan.  Penulis memilih beberapa manager sebagai bahan pertimbangan untuk analisis ini seperti:
 Manager Product Development: Bpk. Mohammad Riskan;
 Manager Risk Department: Bpk. Harry Noviandry;
 Acquisition Department: Bapak Hutama Trinanda; dan
 Strategic & Planning Department: Mr. Lee Sang Hyuk.
Serta  beberapa  karyawan  yang  dapat  membantu  pendapat  dari  para  manager  dalam mengemukakan jawaban pada saat proses interview. Karyawan-karyawan tersebut adalah:
 Senior Staff of Product Development: Reni Puspita Sari;
 Assistant Manager of Risk Department: Nanda Pradipta;
 Branch Manager of Acquisition Department (Kelapa Gading): Nanda Ade Prasetyo;
 Senior Assistant Manager of Strategic & Planning Department: Sigit Dhanu Wibowo. Pemilihan karyawan-karyawan tersebut telah diseleksi karena department tersebut merupakan departemen  inti  dari core  business perusahaan,  yakni Product  Development,  Risk Department,  Acquisition  (Sales) ,  dan Strategic  dan  Planning  Department .  Bagian Product Development merupakan  bagian  yang  bertugas  pada  penciptaan  produk-produk  kartu  kredit beserta fitur dan promosinya. Bagian Risk adalah bagian yang mengkontrol aplikasi nasabah masuk kedalam perusahaan serta melihat kapasitas akan nasabah tersebut untuk mendapatkan fasilitas kredit. Bagian Acquisition atau Sales adalah ujung tombak perusahaan dimana bagian ini  mempunyai  peranan  penting  dalam  menggaet  nasabah  sebanyak-banyaknya.  Bagian Strategic  & Plan mempunyai tanggung  jawab untuk mengolah data nasabah dan  melakukan laporan  bulanan  ke  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK).  Keempat  bagian  tersebut  merupakan pemain inti dari bisnis kartu kredit di PT. Shinhan Indo Finance.
Teknik  analisis  yang  dipilih  penulis  pada  penelitian  ini  adalah  kualitatif  dimana banyak perumusan masalah dimulai dari interview dengan beberapa narasumber. Pendekatan jenis  ini  akan  mempelajari  isu-isu  perencanaan  strategi  didalam  perusahaan  dalam mengembangkan  bisnis di Negara tujuan.  Metodologi  yang akan digunakan dalam  membuat analisis  penelitian  pada  strategi  PT.  Shinhan  Indo  Finance  dalam  mengembangkan  bisnis  di Indonesia adalah sebagai berikut:
 Analisa Kerangka Pemikiran Porter
Merupakan  analisa  dari  kerangka  pemikrian  Porter  mengenai Competitive  Advante yang  ditawarkan  oleh  Shinhan  dalam  menjual  kartu  kredit  di  Indonesia  dengan bersandar  pada  hasil  wawancara  yang  sudah  dilakukan  kepada  beberapa  manager didalam perusahaan.
 Pemasaran
Setelah analisa strategi yang dilakukan pada awal penelitian, lalu akan berlanjut pada strategi  pemsaran  yang  diterapkan  oleh  perusahaan  di  negara  tujuan.  Strategi pemasaran  merupakan  cara  perusahaan  dalam  meraih  pangsa  pasar  yang  tinggi  di negara  tujuan.  Adapun  analisa  strategi  pemasaran  ini  akan  menitikberatkan  pada beberapa hal seperti Desain Produk, Merek Produk, Positioning, Cara Periklanan dan Promosi.

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Seperti  yang  sudah  dijelaskan  pada  bab  sebelumnya  tentang  konsep  Porter  (1990) mengenai Competitive  Advantage  of  Nations, penulis  akan  menggunakan  konsep/teori tersebut  untuk  dijadikan  alat  menganalisa  strategi  PT.  Shinhan  Indo  Finance  dalam mengembangkan  bisnis  di  Indonesia.  Analisa  strategi  akan  dilakukan  menggunakan pendekatan kualitatif yang banyak berikutat pada data dan hasil interview untuk mengetahui beberapa hal berikut:
 Competitive Advantage menumbuhkan peningkatan, inovasi dan perubahan
 Competitive Advantage melibatkan seluruh rantai nilai
 Competitive Advantage berkelanjutan melalui peningkatan tiada henti
 Peningkatan pada sektor bahan baku untuk pemenuhan kebutuhan
 Peningkatan pada sektor bahan baku untuk persaingan global
Selanjutnya,  Porter  berpendapat  bahwa  perusahaan  juga  harus  menghadapi  tekanan  dan tantangan  yang  ada  di  Negara  tujuan,  bukan  malah  menghindarinya.  Untuk  melakukannya, Porter berpendapat bahwa perusahaan harus:
 Menjual produk kepada pelanggan yang sangat membutuhkan produknya
 Menetapkan peraturan untuk menembus regulasi negara tujuan yang rumit
 Memperlakukan karyawan sebagai karyawan tetap
 Menetapkan kompetitor sebagai motivasi untuk terus menciptakan produk berkualitas (Porter, 1990).
Nilai pertama yang dibangun oleh Shinhan adalah proses penciptaan promosi dan fitur produk.  Fitur  produk  yang  pertama  kali  diusung  oleh  Shinhan  menyasar  semua  segmen pemegang  kartu.  Shinhan  mempunyai  tipe  4  kartu  berbeda  untuk  ditujukan  kepada  semua segmen  nasabah  yaitu  silver,  gold,  platinum  dan  infinite.  Masing-masing  tipe  kartu  ini mempunyai fitur yang berbeda satu sama lain tergantung dari segmen nasabah yang disasar. Menurut  Head  of  Product  Development,  Mohammad  Riskan,  ” Pada  tahap  awal  Shinhan berdiri,  kami  akan  memperkenalkan  4  kartu  sebagai  pondasi  utama  untuk menyebarkan brand Shinhan di Indonesia. 4 tipe kartu ini terdiri dari jenis silver, gold, platinum  dan  infinite.  Untuk  fitur,  kami  memilih  fitur-fitur  yang  cocok  disematkan berdasarkan  tipe  pemegang  kartu.  Infinte  contohnya,  kita  memasukkan  fitur keselamatan asuransi hingga sebesar 1 Millair rupiah kepada pemegang kartu. Hal ini ditujukan  karena  pemegang  kartu  infinte  lebih  banyak  menghabiskan  waktu  diluar untuk urusan bisnis sehingga membutuhkan proteksi dalam setiap kegiatannya ”, begitu pendapat  yang  disampaikan  terkait  fitur  kartu.  Begitupun  halnya  dengan  proses  penciptaan promosi,  dimana  promosi  disesuaikan  dengan  tipe  pemegang  kartu  dan  dibagi  berdasarkan beberapa kategori.  Kategori tersebut  mencakup dining, entertainment, automotive dan retail market dan disesuaikan dengan tipe pemegang kartu.
Shinhan  terus  melakukan  peningkatan  untuk  mengakomodasi  validitas  dua  data tersebut,  karena  di  Indonesia,  data  seseorang  sangat  sulit  untuk  didapatkan.  Belum  adanya Biro  Kredit  Indonesia-seperti  di  Korea-  menyulitkan  para  perusahaan  pembiayaan  untuk mendapatkan  latar belakang calon nasabah ketika ingin  mengajukan pinjaman. Bapak Harry Noviandry  selaku division  head  of  risk  department menyampaikan  pendapat  terkait  hal tersebut. ” Dalam hal analisis kualitas nasabah, kita akan mengandalkan dua hal utama, yaitu  data  primer  dan  data  sekunder.  Data  primer  merupakan  data  wajib  yang  harus kita  miliki  sebelum  memutuskan  untuk  memberikan  pinjama,  data  tersebut  berupa validitas KTP, NPWP dan slip gaji. Setelah data primer tadi, maka kita akan meminta data  sekunder  sebagai  data  penunjang,  seperti  data  kartu  kredit  yang  sudah  dimiliki, nomor  telepon  kontak  darurat,  surat  keterangan  dari  bagian  personalia,  dsb.  Namun sayangnya  pada  data  primer  tersebut,  masih  sulit  untuk  dibuktikan  validitasnya  di Indonesia mengingat keterbatasan teknologi untuk melakukannya. ”
Seiring  dengan  keinginan  melebarkan  sayap  ke  Indonesia,  perusahaan  menggunakan strategi  untuk  meningkatkan brand  image mereka  kepada  masyarakat  Indonesia.  Mr.  Lee Sang Hyuk mengatakan,” Since we dedided to expand the business to Indonesia, there is one big  group  company  to  be  affiliate  with  Shinhan  Card  and  make  the  business  together, Salim Group. The group will become our exclusive partner as a joint venture company to sell  our  credit  card .” Dari  keterangan  Mr.  Lee  ini,  Shinhan  diketahui  memanfaatkan  gurita bisnis  Salim  Group  dalam  hal  peningkatan brand  image pada  saat  pertama  kali  datang  ke Indonesia.  Hal  tersebut  juga  diamini  oleh  Bapak  Sigit  Dhanu  Wibowo,  selaku assistant manager dari  bagian strategic  planning .  Beliau  mengatakan  bahwa  “ Pada  saat  Shinhan pertama  datang  ke  Indonesia,  kita  akan  menggunakan  database  yang  ada  didalam perusahaan  salim  grup  dan  beberapa  perusahaan  korea  yang  ada  di  Indonesia  untuk mulai  mengenalkan  kartu  kredit  ShinhanIndo  Card.  Lalu  nanti  langkah  selanjutnya akan dijalankan melihat respon pasar yang ada .”

## KESIMPULAN DAN SARAN
Strategi  pemasaran  Shinhan  Card  dalam  mengembangkan  bisnis  di  Indonesia  adalah dengan  melakukan  akuisisi  sebuah  perusahaan  jasa  keuangan  dengan  jaringan  yang  sangat luas. Shinhan memilih Indomobil sebagai labuhan bisnis di Indonesia dan memutuskan untuk melakukan  akuisisi  sebesar  50%  saham  anak  perusahaan  Indomobil  ditambah  1  saham. Penambahan  ini  dimaksudkan  agar  nantinya,  keputusan  akhir  perusahaan  berada  di  tangan Shinhan,  bukan  di  Indomobil.  Semua  proses  pemasaran  berada  dibawah  kendali  Korea sehingga  semua  kegiatan  pemasaran  membutuhkan  persetujuan  dari  Korea  yang  mana  itu tidak  begitu  efektif.  Konsep  pemasaran  yang  ada  di  Indonesia  serta  di  Korea  memiliki perbedaan dan tidak bisa disamakan secara langsung. Korea perlu membuka diri untuk proses tersebut  dan  belajar  mempercayai  konsep  yang  ditawarkan  oleh  para  manager  lokal  yang sudah malang melintang di bisnis kartu kredit di Indonesia.
Proses perluasan pasar yang dilakukan Shinhan Card sehingga mempunyai produk di Indonesia  bernama  Shinhan  Indo  Card  mengalami  beberapa  kekuatan  dan  kelemahan. Kekuatannya  adalah  bahwa  budaya  di  Indonesia  mendukung  perluasan  pasar  Shinhan  ke Indonesia, apalagi dengan adanya kegiatan rutin pulang kampung tiap tahun yang mendukung penggunaan kartu kredit yang sangat tinggi. Shinhan perlu melakukan banyak promosi ketika musim  pulang  kampung  ini  tiba  sehingga  banyak  nasabah  yang  menggunakan  kartu  ini  dan angka tersebut bertambah tiap tahunnya. Selain itu, melihat kelemahan yang dihadapi tentang fraudster ,  pihak  Shinhan  harus  melakukan  langkah  preventif  baru  setiap  tahunnya.  Karena para fraudster tersebut  pasti  memiliki  cara  baru  untuk  melakukan  kecurangan  pada  sistem kartu  kredit.  Jika  tidak  ingin  merugi,  maka  Shinhan  harus  terus  melakukan update tentang kondisi fraudster dan menciptkan tindakan baru terkait penyalahgunaan kartu kredit.
Kesempatan untuk mengalahkan kompetitor sangat terbuka namun pihak Korea tidak begitu mengindahkan kemampuan kompetitor di Indonesia. Hal itu disebabkan nama Shinhan yang  besar di  Korea sehingga tidak  ingin  membuka wawasan baru tentang persaingan pasar kartu  kredit  yang  ada  di  Indonesia.  Ancaman  dari  kompetitor  dengan  menerapkan  promo menarik  serta  beragam  fitur  kartu  kredit  dan  desain  yang  menarik  minat  nasabah  tidak dijadikan pelajaran oleh Korea. Untuk sebagian besar kesempatan dan ancaman di Indonesia sudah tertutupi dengan baik, namun terdapat beberapa ancaman dari para pesaing yang belum sepenuhnya  ditutupi  dengan  baik  oleh  Shinhan.  Seperti  dalam  kerangka  pemikiran  Porter, bahwa produk harus dapat bersaing dengan para kompetitor serta memiliki fitur yang menarik untuk ditawarkan ke konsumen Indonesia. Oleh karena itu, untuk tahap awal penjualan kartu kredit,  Shinhan  masih  belum  mampu  menunjukkan  taringnya  dan  masih  dalam  tahap pengembangan ke depannya.

## DAFTAR PUSTAKA
Alletzhauser, A., The house of Nomura, London: Bloomsbury, 1990. Chisnall, P., Marketing Research, Maidenhead: McGraw-Hill Book Co, 1981.
Keegan, W.J., Global Marketing Management , Englewood Cliffs, New Jersey: Prentice Hall Inc, 1989.
Kotler,  P., Marketing  management,  analysis,  planning,  implementation  and  control, Englewood Cliffs: Prentice Hall Inc, 1988 . Porter, M.E., The competitive advantage of nations, New York: Free Press, 1990.
Quelch, J.A. and Hoff, E.J., Customizing global marketing, Harvard Business Review, May- June, 1986. Pp. 59-68.