## JEB

## DAMPAK FINTECH TERHADAP PERKEMBANGAN PERBANKAN

## M Arief Rahman
Politeknik Negeri Sriwijaya, Kota Palembang m.arief.rahman@polsri.ac.id

## Kenny Astria
Universitas Pamulang dosen01899@unpam.ac.id

## Abstract
This study examines the impact of  fintech on banking development through a qualitative approach. The results  show  that  fintech  has  produced  innovative  and  accessible  financial  services,  improved  the efficiency  of  banking  operations,  and  increased  accessibility  for  the  community.  However,  challenges related to data security and regulation need to be considered by the banking sector. In conclusion, this study highlights the importance of optimizing the use of fintech in developing better financial services and being responsive to changes in the banking industry
Keywords: Fintech, Banking, Financial Services, Efficiency, Accessibility

## Abstrak
Penelitian ini mengkaji dampak fintech terhadap perkembangan perbankan melalui pendekatan kualitatif. Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  fintech  telah  menghasilkan  layanan  keuangan  yang  inovatif  dan mudah  diakses,  meningkatkan  efisiensi  operasional  perbankan,  serta  meningkatkan  aksesibilitas  bagi masyarakat.  Namun,  tantangan  terkait  keamanan  data  dan  regulasi  perlu  diperhatikan  oleh  sektor perbankan.  Dalam  kesimpulannya,  penelitian  ini  menggarisbawahi  pentingnya  mengoptimalkan penggunaan  fintech  dalam  mengembangkan  layanan  keuangan  yang  lebih  baik  dan  responsif  terhadap perubahan dalam industri perbankan .
Kata kunci : Fintech , Perbankan, Layanan Keuangan, Efisiensi, Aksesibilitas

## A. Pendahuluan
Fintech, singkatan dari financial technology ,  adalah  sebuah  inovasi  yang telah mengubah lanskap industri keuangan secara  drastis  dalam  beberapa  tahun terakhir  (Wonglimpiyarat,  2017).  Dengan memanfaatkan  teknologi  informasi  dan komunikasi,  fintech  telah  memberikan dampak yang signifikan terhadap perkembangan  perbankan  (Xavier,  2017). Fintech  telah  mempengaruhi  berbagai aspek perbankan, termasuk layanan keuangan yang disediakan, efisiensi operasional,  aksesibilitas,  dan  tantangan
yang  dihadapi  oleh  sektor  perbankan (Thakor,  2020).  Melalui  pemahaman  yang lebih  mendalam  tentang  dampak  fintech pemahaman yang lebih mendalam mencakup  pemahaman  tentang  bagaimana fintech telah mengubah cara kita melakukan transaksi keuangan, mengakses layanan keuangan, dan mengelola keuangan  pribadi  dan  bisnis.  Dari  ihal tersebut kita dapat memahami perkembangan  perbankan  yang  sedang berlangsung dan mengantisipasi perubahan yang  akan  datang  terutama  salah  satunya digital  banking  (Barbu  et  al.,  2021). Digital  Banking  dapat  meningkatkan

## Volume 29, Nomor 1, Juni 2023

## JEB
Digital  Banking  dapat  memainkan  peran penting dalam meningkatkan inklusi keuangan syariah melalui berbagai macam strategi (Ulfah, 2020).
. Melalui  fintech,  pelanggan  kini  dapat dengan mudah mengakses berbagai layanan seperti pembayaran digital, pinjaman online, investasi, dan manajemen keuangan  pribadi  (Barbu  et  al.,  2021). Fintech  telah  memberikan  solusi  yang lebih  efisien  dan  praktis  bagi  pelanggan, mengurangi  biaya  dan  waktu  yang diperlukan dalam proses transaksi keuangan. . Melalui fintech, pelanggan kini dapat  dengan  mudah  mengakses  berbagai layanan seperti pembayaran digital, pinjaman online, investasi, dan manajemen keuangan  pribadi.  Fintech  juga  telah memungkinkan  adopsi  teknologi  baru seperti  blockchain  untuk  menyediakan layanan  keuangan  yang  lebih  aman  dan transparan (Murinde et al., 2022), Dimana fintech menjadi katalisator yang memungkinkan  lembaga  keuangan  untuk memanfaatkan  potensi  blockchain  dan meningkatkan keamanan serta transparansi layanan keuangan yang mereka berikan. Dari  manfaat  fintech  telah  membawa berbagai  keuntungan,  namun  dampaknya sektor perbankan juga menghadapi beberapa  tantangan  dalam  mengadopsi teknologi  ini.  Salah  satunya  adalah tantangan  keamanan  dan  privasi  data. Dengan  meningkatnya  transaksi  keuangan yang  dilakukan  secara  digital,  perbankan harus  menghadapi  risiko  keamanan  yang lebih kompleks seperti serangan cyber dan pencurian  identitas  (Alhakim  &  Sofia, 2021). Perlindungan data menjadi prioritas utama, dan perbankan harus mengimplementasikan langkah-langkah keamanan  yang  kuat  untuk  melindungi informasi pelanggan. Fintech telah membawa  dampak  yang  signifikan  dalam pengembangan sektor perbankan baik pada bank umum konvensional dan bank umum syariah.  Bank  Umum    Konvensional  dan
Bank  Umum  Syariah  tidak  berbeda  nyata terkait  kondisi  credit  crunch  (Kurniawati &  Halisa  Nour,  2021).  Credit  crunch adalah  situasi  di  mana  likuiditas  di  pasar keuangan  menurun  drastis,  sehingga  sulit bagi  individu,  perusahaan,  atau  lembaga keuangan  untuk  mendapatkan  pinjaman atau  pembiayaan.  Dari  kondisi  tersebut layanan  keuangan  yang  lebih  inovatif, efisiensi  operasional  yang  ditingkatkan, hingga  aksesibilitas  yang  lebih  luas  bagi masyarakat,  fintech  telah  mengubah  cara kita berinteraksi dengan perbankan (Tanjung & Aulia, 2022). Dengan pemahaman  yang  lebih  mendalam  tentang berbagai  dampak  positif  fintech,  sektor perbankan  dapat  memanfaatkan  teknologi ini  secara  optimal  untuk  memperkuat  dan mengembangkan  layanan  keuangan  yang lebih  baik  bagi  masyarakat.  Efek  fintech yang  dimaksud  meliputi  peningkatan aksesibilitas,  efisiensi  operasional,  inovasi produk,  dan  kemampuan  untuk  mencapai segmen pasar yang lebih luas..

## B. Metode Penelitian
Penelitian  ini  adalah  penelitian  dengan teknik deskriptif menggunakan pendekatan kualitatif.  Penelitian  kualitatif  berangkat dari  kasus  tertentu  yang  ada  pada  situasi sosial  (Sugiyono,  2019).  Analisis  data penelitian ini yaitu reduksi data, penyajian data, dan penarikan keseimpulan.
Dalam penelitian ini, pendekatan kualitatif digunakan  untuk  memahami  dampak  dan peran fintech dalam pengembangan perbankan.  Teknik  deskriptif  digunakan untuk  mendeskripsikan  fenomena  yang terjadi dalam konteks sosial dan menggambarkan penggunaan fintech dalam  sektor  perbankan.  Metode  analisis data  yang  digunakan  adalah  reduksi  data, penyajian data, dan penarikan kesimpulan. Reduksi data melibatkan pengumpulan dan pengurangan informasi yang relevan untuk kemudian  disajikan  secara  terstruktur. Penyajian data dilakukan melalui

## Volume 29, Nomor 1, Juni 2023

## JEB
penjelasan naratif dan penggunaan kutipan dari  sumber  yang  relevan.  Penarikan kesimpulan dilakukan berdasarkan analisis data yang telah disajikan untuk memperoleh gambaran yang komprehensif mengenai peran dan dampak fintech dalam pengembangan perbankan.

## C. Hasil Penelitian dan Pembahasan
Adapun hasil pembahasannya adalah sebagai berikut
1. Perkembangan Layanan Keuangan Salah  satu  dampak  paling  terlihat  dari fintech  adalah  terciptanya  layanan keuangan  yang  lebih  inovatif  dan mudah diakses.
Fintech telah memungkinkan perkembangan aplikasi perbankan  mobile, dompet  digital,  dan platform  peer-to-peer  lending,  yang memungkinkan konsumen untuk melakukan  transaksi  keuangan  dengan cepat  dan  efisien.  Selain  itu,  fintech juga  telah  mendorong  perkembangan teknologi  pembayaran  seperti  e-wallet dan  payment  gateway,  yang  membuat pembayaran  menjadi  lebih  mudah  dan aman.
Fintech juga telah membawa transformasi  dalam  layanan  keuangan dengan  memperkenalkan  solusi  baru seperti robo-advisors dan crowdfunding. Robo-advisors menggunakan algoritma dan
kecerdasan  buatan  untuk  memberikan saran investasi kepada pengguna berdasarkan  profil  risiko  dan  tujuan keuangan mereka.
Hal ini memungkinkan  akses  ke  layanan investasi  yang  sebelumnya  hanya tersedia  bagi  investor  yang  lebih berpengalaman. Sementara itu, crowdfunding memungkinkan individu dan  bisnis  untuk  mengumpulkan  dana dari  sejumlah  orang  melalui  platform online.  Ini  telah  membuka  pintu  bagi pendanaan  alternatif  dan  memberi kesempatan  kepada  pengusaha  dan
proyek-proyek inovatif yang sebelumnya  kesulitan  mendapatkan akses ke sumber pendanaan.
Fintech  juga  telah  mengubah  cara pembiayaan usaha kecil dan menengah (UKM).  Sebelumnya,  UKM  seringkali menghadapi kesulitan dalam mendapatkan  akses  ke  pinjaman  dari bank  tradisional  karena  persyaratan yang  ketat  dan  proses  yang  rumit. Namun,  dengan  adanya  platform  peer- to-peer lending dan layanan pembiayaan  berbasis data,  UKM sekarang  dapat  mengajukan  pinjaman dengan  lebih  mudah  dan  mendapatkan keputusan  pinjaman  yang  lebih  cepat. Fintech  telah  memanfaatkan  teknologi analitik data untuk menilai risiko kredit dan  menghasilkan  model  pembiayaan yang  inovatif,  sehingga  membantu pertumbuhan  sektor  UKM  yang  vital dalam perekonomian.
Perkembangan layanan keuangan melalui fintech juga telah memengaruhi
cara konsumen
berinteraksi  dengan  perbankan  dan keuangan.
Penggunaan teknologi seperti  chatbot  dan  layanan  pelanggan berbasis AI telah memberikan pengalaman  yang  lebih  personal  dan responsif kepada konsumen. Pengguna dapat  dengan  mudah  mengajukan pertanyaan,  mendapatkan  informasi, dan  menyelesaikan  masalah  mereka secara online, tanpa perlu mengunjungi cabang  bank  secara  fisik.  Ini  telah meningkatkan kenyamanan dan aksesibilitas  bagi  konsumen,  sehingga merangsang pertumbuhan adopsi layanan keuangan digital.
Fintech  telah  mengubah  cara  layanan keuangan  disediakan  dan  diakses. Melalui  inovasi  teknologi,  konsumen dapat  menikmati  layanan  yang  lebih efisien,  inklusif,  dan  personal.  Dalam era  digital  yang  terus  berkembang, penting  bagi  perbankan  dan  lembaga

## Volume 29, Nomor 1, Juni 2023

## JEB
keuangan  untuk  terus  beradaptasi dengan  perkembangan  fintech  agar dapat  memberikan  nilai  tambah  dan kepuasan kepada konsumen mereka.
2. Efisiensi Operasional Fintech  juga  telah  memainkan  peran penting  dalam  meningkatkan  efisiensi operasional  perbankan.  Penggunaan teknologi  seperti  otomatisasi  proses, analitik  data,  dan  kecerdasan  buatan telah  memungkinkan  perbankan  untuk mengotomatisasi tugas-tugas rutin, meningkatkan  kecepatan  dan  akurasi dalam pengolahan data, serta mengurangi  biaya  operasional  secara signifikan.
Fintech  juga  telah  memperkenalkan solusi  inovatif  dalam  hal  pembayaran dan  transfer  dana.  Melalui  aplikasi mobile banking, pengguna dapat dengan  mudah  melakukan  transaksi keuangan  seperti  pembayaran  tagihan, transfer  antarbank,  dan  pembelian online. Ini mengurangi ketergantungan pada transaksi tunai dan menghadirkan kemudahan  serta  kecepatan  dalam proses pembayaran.
Fintech juga telah membuka pintu bagi inklusi  keuangan  bagi  mereka  yang sebelumnya  sulit  mengakses  layanan perbankan.  Melalui  platform  fintech, individu  dan bisnis  kecil  dapat  dengan mudah mengajukan pinjaman,
mengakses  layanan  asuransi,  dan mengelola investasi mereka. Teknologi ini  mampu  mengurangi  hambatan tradisional seperti persyaratan keuangan  yang  ketat  dan  birokrasi yang  rumit,  sehingga  memungkinkan akses  ke  layanan  keuangan  bagi  lebih banyak orang.
Fintech juga telah mendorong kolaborasi  antara  bank  dan  startup teknologi.  Aliansi  ini  menciptakan sinergi  di  antara  kedua pihak,  di  mana bank  mendapatkan  akses  ke  inovasi teknologi yang cepat, sementara
startup  fintech  mendapatkan  manfaat dari  infrastruktur  dan  basis  pelanggan yang  ada.  Melalui  kemitraan  ini,  bank dapat  memperluas  jangkauan  mereka dan  menyediakan  layanan  yang  lebih baik kepada pelanggan mereka, sementara startup fintech mendapatkan kesempatan untuk tumbuh dan mengembangkan produk mereka.
Secara  keseluruhan,  fintech  telah mengubah  lanskap  industri  perbankan dengan  cara  yang  signifikan.  Dengan memanfaatkan teknologi terkini, perbankan dapat meningkatkan efisiensi operasional, memberikan solusi  inovatif  bagi  konsumen,  dan memperluas  akses  keuangan  bagi masyarakat yang lebih luas. Dalam era digital ini, kolaborasi antara perbankan dan  fintech  akan  terus  menjadi  kunci dalam  menghadapi  tantangan  dan memanfaatkan peluang di dunia keuangan yang terus berkembang.
3. Aksesibilitas Fintech telah menghilangkan hambatan tradisional  yang  terkait  dengan  akses ke  layanan  keuangan.  Melalui  fintech, konsumen  yang  sebelumnya  sulit untuk dijangkau oleh sektor perbankan tradisional, seperti mereka yang tinggal di  daerah  pedesaan  atau  memiliki keterbatasan  akses  fisik,  sekarang dapat dengan mudah mengakses layanan  perbankan  melalui  ponsel pintar  atau  komputer.  Hal  ini  telah membantu meningkatkan inklusi keuangan  dan  memberikan  akses  ke layanan perbankan yang lebih luas bagi masyarakat.
Selain itu, fintech juga telah mengurangi  biaya  akses  ke  layanan keuangan.  Tradisionalnya,  beberapa layanan  perbankan,  seperti  transfer uang  internasional,  dapat  melibatkan biaya  yang  tinggi.  Namun,  dengan adanya platform fintech yang menyediakan  layanan  transfer  uang

## Volume 29, Nomor 1, Juni 2023

## JEB
secara  digital,  biaya  tersebut  dapat dikurangi secara signifikan. Konsumen sekarang dapat mengirim dan menerima  uang  dengan  biaya  yang lebih  rendah  dibandingkan  dengan metode  tradisional,  yang  memperluas aksesibilitas  bagi  individu  dan  bisnis yang ingin melakukan transaksi keuangan lintas negara.
Fintech  juga  telah  memperluas  akses ke  layanan  keuangan  bagi  segmen populasi  yang  sebelumnya  diabaikan oleh  perbankan  tradisional,  seperti mereka  yang  tidak  memiliki  riwayat kredit  yang  kuat  atau  tidak  memiliki akses  ke  jaminan  yang  diperlukan. Fintech menggunakan teknologi analitik  data  yang  canggih  untuk menilai  risiko  kredit  secara  holistik, dengan  mempertimbangkan  faktor- faktor  lain  seperti  perilaku  keuangan digital  dan  riwayat  transaksi.  Hal  ini memungkinkan individu yang sebelumnya  dianggap  tidak  kreditabel untuk  mendapatkan  pinjaman  atau layanan  keuangan  lainnya,  membuka pintu bagi inklusi keuangan yang lebih luas.
Perkembangan  fintech  juga  telah membawa  kemajuan  dalam  layanan keuangan  mikro.  Melalui  aplikasi mobile  dan  platform  digital,  individu dapat dengan mudah membuka rekening  tabungan  mikro,  mengakses layanan asuransi mikro, atau mengelola investasi mikro. Ini membantu mendorong inklusi keuangan  di  kalangan  mereka  yang memiliki pendapatan rendah atau tidak stabil, serta membantu dalam membangun  kebiasaan  menabung  dan melindungi diri mereka secara finansial.
Dengan  meningkatnya  aksesibilitas yang  dibawa  oleh  fintech,  masyarakat dapat mengambil kendali atas keuangan mereka sendiri,
meningkatkan pemahaman tentang pengelolaan keuangan,
dan
mengurangi ketergantungan pada institusi  keuangan  tradisional.  Ini memberikan potensi untuk
menciptakan  perubahan  sosial  dan ekonomi yang positif, dengan memberikan  kesempatan  kepada  lebih banyak  orang  untuk  membangun keamanan keuangan dan meningkatkan kesejahteraan mereka.
4. Tantangan yang Dihadapi Meskipun  fintech  telah  membawa banyak manfaat, sektor perbankan juga dihadapkan  pada  berbagai  tantangan. Salah  satu  tantangan  terbesar  adalah keamanan  dan  perlindungan  data. Dengan  semakin  banyaknya  transaksi keuangan yang dilakukan secara digital,  risiko  kejahatan  cyber  dan pencurian  identitas  juga  semakin meningkat. Perbankan perlu mengambil langkah-langkah yang tepat untuk  memastikan  keamanan  dan perlindungan data konsumen.
Tantangan  lain  yang  dihadapi  oleh sektor  perbankan  dalam  mengadopsi fintech  adalah  adanya  peraturan  dan kepatuhan  yang  kompleks.  Regulasi terkait  keuangan  dan  teknologi  terus berkembang dan berubah, dan perbankan  harus  memastikan  bahwa mereka mematuhi aturan yang berlaku. Implementasi  teknologi  fintech  yang canggih  sering  kali  melibatkan  aspek hukum,  privasi,  dan  kepatuhan  yang rumit,  sehingga  memerlukan  sumber daya  yang  signifikan  untuk  memenuhi persyaratan yang berlaku.
Integrasi sistem dan  infrastruktur  yang ada  dengan  solusi  fintech  baru  juga merupakan tantangan yang perlu diatasi.  Banyak  bank  yang  telah memiliki sistem dan infrastruktur yang mapan,  yang  tidak  selalu  kompatibel dengan solusi teknologi baru. Mengadopsi fintech membutuhkan

## Volume 29, Nomor 1, Juni 2023

## JEB
upaya untuk mengintegrasikan platform baru dengan sistem yang ada, sehingga  memerlukan  investasi  dalam perangkat  lunak,  perangkat  keras,  dan sumber daya manusia yang terampil. Pendidikan  dan  kesadaran  konsumen juga  merupakan  tantangan  yang  perlu diatasi.  Fintech  menghadirkan  inovasi baru  dan  mengubah  cara  tradisional berinteraksi  dengan  layanan  keuangan. Namun, tidak semua konsumen memiliki pemahaman dan keterampilan yang cukup dalam menggunakan teknologi tersebut.
Penting  bagi  sektor  perbankan  untuk memberikan edukasi dan
meningkatkan kesadaran tentang
manfaat dan risiko yang terkait dengan fintech  kepada  konsumen  agar  mereka dapat memanfaatkannya secara optimal dan  melindungi  diri  mereka  dari potensi penyalahgunaan atau penipuan. Dalam  menghadapi  tantangan  ini, sektor perbankan perlu menjalin kolaborasi  yang  erat  dengan  lembaga pemerintah,  regulator,  dan  pemangku kepentingan  lainnya.  Kerjasama  yang baik dapat membantu dalam mengatasi tantangan keamanan, pematuhan regulasi,  dan  juga  dalam  menyediakan pendidikan dan dukungan yang dibutuhkan  oleh  konsumen.  Dengan membangun  ekosistem  yang  kuat  dan berkelanjutan,  sektor  perbankan  dapat mengoptimalkan  potensi  fintech  untuk meningkatkan  efisiensi,  aksesibilitas, dan kepuasan pelanggan.
5. Regulasi dan Kepatuhan Kemajuan  fintech  juga  mendorong perubahan  dalam  regulasi  perbankan. Regulasi  yang  ada  saat  ini  mungkin tidak sepenuhnya sesuai dengan perkembangan  teknologi  baru  yang ditawarkan  oleh  fintech.  Oleh  karena itu, diperlukan kerjasama antara regulator,  perbankan,  dan  perusahaan fintech  untuk  menciptakan  kerangka
regulasi  yang  tepat  guna  dan  inovatif. Regulasi  yang  baik  akan  melindungi kepentingan  konsumen,  mendorong inovasi,  dan  menjaga  stabilitas  sistem keuangan.
Selain itu, kepatuhan terhadap regulasi menjadi faktor penting dalam keberhasilan adopsi fintech oleh sektor perbankan.  Bank  dan  perusahaan fintech  harus memastikan  bahwa mereka  mematuhi  peraturan  terkait privasi data, keamanan informasi, anti- pencucian  uang,  dan  perlindungan konsumen. Hal ini melibatkan pemahaman  yang  mendalam  tentang regulasi  yang  berlaku  serta  investasi dalam sistem kepatuhan yang kuat. Mencapai  kepatuhan  yang  tepat  dapat menjadi  tantangan bagi  perbankan dan perusahaan  fintech.  Kebutuhan  akan pembaruan  dan  pemantauan  terhadap regulasi yang terus berkembang memerlukan sumber daya yang signifikan. Selain itu, kompleksitas dan keragaman regulasi di berbagai yurisdiksi  juga  dapat  menyulitkan perusahaan  yang  ingin  beroperasi  di pasar  global.  Oleh  karena  itu,  penting bagi  perbankan  dan  fintech  untuk memiliki  tim  yang  terampil  dan terdedikasi untuk memastikan kepatuhan  yang  tepat  dengan  regulasi yang berlaku.
Dalam  hal  ini,  kolaborasi  antara regulator,  perbankan,  dan  perusahaan fintech  menjadi  penting.  Pemerintah dan regulator  perlu  mendengarkan  dan bekerja  sama  dengan  perbankan  dan fintech dalam mengembangkan kerangka regulasi yang seimbang, yang mendorong  inovasi  dan  pertumbuhan sektor  fintech  sambil  melindungi kepentingan  konsumen  dan  menjaga stabilitas  sistem  keuangan.  Selain  itu, perbankan  dan  fintech  juga  harus secara  proaktif  melibatkan  diri  dalam dialog dengan regulator, berbagi

## Volume 29, Nomor 1, Juni 2023

## JEB
wawasan  dan  pengalaman  mereka, serta  berkomitmen  untuk  mematuhi regulasi yang ditetapkan.
Dalam  menghadapi  tantangan  regulasi dan  kepatuhan,  sektor  perbankan  dan fintech harus beradaptasi dengan cepat dan terus menerus memperbarui praktik mereka sesuai dengan perubahan  regulasi.  Mengembangkan budaya  kepatuhan  yang  kuat  dan menerapkan  sistem  dan  prosedur  yang efektif  adalah  langkah  penting  dalam menjaga  kepercayaan  konsumen  dan menjaga  integritas  industri  fintech secara keseluruhan.
D. Simpulan
Dalam kesimpulannya, fintech telah memiliki dampak yang signifikan terhadap pengembangan perbankan.
Inovasi
teknologi  yang  dibawa  oleh  fintech  telah memperkaya  layanan  keuangan  yang ditawarkan, meningkatkan efisiensi operasional, dan meningkatkan aksesibilitas bagi masyarakat yang sebelumnya sulit dijangkau oleh perbankan  tradisional.  Namun,  perlu diingat  bahwa  dengan  keuntungan  yang ditawarkan  oleh  fintech  juga  datang tantangan, terutama terkait dengan keamanan  dan  regulasi.  Perbankan  perlu memperhatikan  dan  mengatasi  tantangan ini  dengan  memprioritaskan  keamanan data  dan  beradaptasi  dengan  perubahan regulasi. Dengan demikian, sektor perbankan  dapat  memanfaatkan  fintech secara  efektif  untuk  mengoptimalkan pengembangan  dan  memberikan  layanan keuangan yang lebih baik kepada masyarakat  secara  keseluruhan.  Dengan terus berkembangnya teknologi dan inovasi  fintech,  sektor  perbankan  perlu tetap  beradaptasi  dan  mengikuti  tren  yang sedang  berkembang.  Penting  bagi  mereka untuk  terus  berinvestasi  dalam  teknologi dan  mengembangkan  kemitraan  dengan perusahaan fintech untuk tetap relevan dan bersaing  di  pasar  yang  terus  berubah  ini.
Dengan  melakukan  itu,  sektor  perbankan dapat  terus  memanfaatkan  potensi  fintech untuk meningkatkan layanan, meningkatkan  efisiensi,  dan  memberikan nilai tambah kepada konsumen mereka.

## E. Daftar Pustaka
Alhakim,  A.,  &  Sofia,  S.  (2021).  Kajian Normatif  Penanganan  Cyber  Crime Di  Sektor  Perbankan  Di  Indonesia. Jurnal Komunitas Yustisia , 4 (2).
Barbu, C. M., Florea, D. L., Dabija, D. C., & Barbu, M. C. R. (2021). Customer experience  in  fintech. Journal  of
Theoretical  and  Applied  Electronic Commerce Research , 16 (5). https://doi.org/10.3390/jtaer1605008
0
Demir,  A.,  Pesqué-Cela,  V.,  Altunbas,  Y., &  Murinde,  V.  (2022).  Fintech, financial inclusion and income inequality:  a  quantile  regression approach. European  Journal  of Finance , 28 (1). https://doi.org/10.1080/1351847X.20
20.1772335
Kurniawati, R., & Halisa Nour, N. (2021).
Analisis  credit  crunch  bank  umum konvensional dan bank umum syariah di indonesia. Ekonomi Bisnis , 27 .
Murinde, V., Rizopoulos, E., & Zachariadis,  M.  (2022).  The  impact of  the  FinTech  revolution  on  the future  of  banking:  Opportunities  and risks. International Review of Financial Analysis , 81 .
https://doi.org/10.1016/j.irfa.2022.10 210
ugiyono,  P.  D.  (2019).  Metode  Penelitian Bisnis:  Pendekatan  Kuantitatif.  In Kualitatif, Kombinasi, Dan R&D . Suryono, R. R., Budi, I., & Purwandari, B. (2021).  Detection  of  fintech  P2P lending  issues in Indonesia. Heliyon ,
7 (4).

## JEB
https://doi.org/10.1016/j.heliyon.202 1.e06782 Tanjung,  M.  F.,  &  Aulia,  D.  (2022).
Dampak Financial Technology (Fintech)  Dan  Intellectual  Capital Terhadap Kinerja Keuangan Perbankan  Komersial  di  Indonesia. SEIKO:  Journal  of  Management  &
… , 4 (3).
Thakor,  A.  V.  (2020).  Fintech  and banking: What do we know? Journal of  Financial  Intermediation , 41 . https://doi.org/10.1016/j.jfi.2019.100
833
Ulfah,  I.  F.  (2020).  Inklusi  Keuangan Perbankan  Syariah  Berbasis  Digital- Banking:  Analytical  Tools  Dan Analisis  Swot. Ekonomi  Bisnis , 26 (september).
Wonglimpiyarat, J. (2017). FinTech banking industry: a systemic
approach.
Foresight , 19 (6).
https://doi.org/10.1108/FS-07-2017-
0026
Xavier,  V.  (2017).  The  Impact  of  Fintech on  Banking. European  Economy, Banks,  Regulation  and  the  Real Sector , 2 .