## WEALTH MANAGEMENT UNTUK PENSIUN YANG SEJAHTERA

## Peter Garlans Sina
Universitas PGRI NTT, Indonesia Email: petersina83@gmail.com
Abstrak: Wealth Management untuk Pensiun yang Sejahtera. Pensiun yang sejahtera menjadi  impian  semua  orang.  Oleh  sebab  itu,  untuk  mewujudkan  pensiun  yang sejahtera membutuhkan manajemen kekayaan yang benar. Hasil analisis menemukan bahwa manajemen kekayaan yang benar mampu meningkatkan peluang mengalami pensiun  yang  sejahtera.  Salah  satu  cara  yang  dapat  diaplikasikan  adalah  melalui mengelola arus kas dengan benar. Oleh sebab itu, pada bagian akhir diberikan cara yang dapat ditempuh untuk mengelola arus kas dengan benar.

## Kata kunci: manajemen kekayaan, pensiun, kesejahteraan
Abstract:  Wealth  Management  for  a  Prosperous  Retirement. Everybody  expects  a prosperous retirement. Therefore, a suitable wealth management is necessary. The results  of  the  analysis  found  that  the  appropriate  wealth  management  is  able  to increase  the  opportunities  for  having  a  prosperous  retirement.  A  cash  flow management  is  one  alternative  that  can  be  applied.  This  paper  discusses  some approaches to manage a cash flow appropriately.
Keywords: wealth management, retired, prosperity

## PENDAHULUAN
Setiap  tahun  terjadi  peningkatan  orang jumlah menjadi tua berbagai  negara.  Survei Biro Sensus Amerika Serikat dalam laporannya tentang data demografi kependudukan  internasional  menyebutkan bahwa di negara terjadi peningkatan sangat signifikan.  Angka  kenaikan  jumlah  paling tinggi  di  dunia.  Dalam  kurun  waktu  antara tahun 1990 hingga 2025, diperkirakan jumlah lanjut  usia  di  Indonesia  meningkat  414% (Suara Merdeka, Senin, 24 Juni 2002). Karena kondisi kehidupan dan perawatan cenderung lebih baik, terdapat kecenderungan peningkatan harapan hidup (Hutapea, 2011).
Lanjut, peningkatan kuantitas lanjut usia belum dapat tentu diikuti dengan meningkatnya  kualitas  kondisi  hidup  yang
menunjang  juga  amat  hidup.  Di  Indonesia, kualitas lansia dianggap rendah. Hal ini dapat dilihat  dari  beberapa  indikator  antara  lain adalah  banyaknya  lansia  yang  memiliki ketergantungan  kuat  pada  anak  atau keluarga  lain,  selain  kurang  produktif.  Dari segi  pendidikan,  ditemukan  bahwa  secara umum lansia berpendidikan rendah. Rendahnya tingkat pendidikan ini berkorelasi positif  dan  signifikan  dengan  buruknya kondisi  sosial,  ekonomi,  derajat  kesehatan, dan kemandirian.
Eliana  (2003)  menegaskan  melalui penjelasan  walaupun  reaksi  seseorang terhadap  masa  pensiun  bisa  berbeda-beda, tetapi  dampak  yang  paling  nyata  dalam kehidupan  sehari-hari  adalah  berkurangnya jumlah  pendapatan  keluarga.  Di  Indonesia,
khususnya  pensiunan  Pegawai  Negeri  Sipil kondisi  keuangan  lebih  menyedihkan.  Data yang  diperoleh  dari  Kompas,  2001  bahkan ada  pensiunan  golongan  I  yang  menerima rapel kenaikan pensiunan dari bulan Januari sampai  dengan  Juli  2001  hanya  sebesar Rp700,00  (tujuh  ratus  rupiah  saja).  Artinya kenaikan  yang  diterimanya  hanya  sebesar Rp100,00 (seratus rupiah) per bulannya.
Sebagai seorang kepala keluarga tentunya  hal  ini  bisa  menimbulkan  stress kepada  seluruh  keluarga,  dalam  hal  ini  istri dan  anak.  Terlebih  jika  anak  belum  bekerja bahkan  masih  kuliah,  sementara  istri  pun tidak  bekerja.  Selama  ini  yang  menjadi patokan  untuk  memasuki  masa  pensiun adalah faktor usia di mana pekerja dianggap mulai  kurang  produktif.  Di  negara  barat, seseorang baru memasuki masa pensiun jika ia  berusia  65  tahun.  Ketika  seseorang memasuki masa tersebut secara psikologis ia sudah  masuk  pada  kategori  dewasa  akhir atau  yang  lebih  dikenal  dengan  istilah manula. Artinya dari segi produktivitas kerja sudah menurun, dan dari tugas perkembangan pun mereka telah dipersiapkan  untuk  menikmati  kehidupan mereka. Sementara itu, Abikusumo
menambahkan bahwa dalam waktu 15 tahun mendatang, jumlah penduduk lanjut usia 60 tahun ke atas menjadi dua kali jumlah saat ini yakni  dari  18  juta  jiwa  tahun  2005  menjadi hampir 30 juta jiwa tahun 2020. Dan dalam waktu  10  tahun  mendatang,  jumlah penduduk  lanjut  usia  akan  menyamai  atau bahkan kemungkinan besar melebihi jumlah penduduk  balita.  Umur  harapan  hidup manusia  Indonesia  akan  meningkat  dari  68 tahun  (2004)  menjadi  71  tahun  (2020),  di
mana perempuan lanjut usia akan berusia di atas  rata-rata  dibandingkan  lanjut  usia  laki- laki.(1)  Pada  saat  ini  terdapat  8  propinsi  di Indonesia dengan penduduk berstruktur tua (aged structured) dengan proporsi penduduk berusia  60  tahun  ke  atas  lebih  dari  7%. Kedelapan  propinsi  tersebut  adalah  DI Yogyakarta  (12,48%),  Jawa  Timur  (9,36%), Jawa Tengah (9,26%), Bali (8,77%), Sumatera Barat (8,08%), Sulawesi Utara (7,64%), Jawa Barat (7,09%), dan Sulawesi Selatan (6,98%).
Hendratno  menegaskan  lagi  bahwa memasuki  masa pensiun  memiliki  beberapa masalah  yang  perlu  dicari  solusinya  yaitu bukan  hanya  masalah  keuangan  tetapi  juga Non  Finansial.  Kedua-duanya  penting  dan dapat  mempengaruhi  kehidupan  pada  saat pensiun. Karena terjadi Perubahan: Sebelum pensiun  adalah  pimpinan  yang  selalu memerintah, mengatur, dan dilayani, bahkan pegawai biasa yang puluhan tahun melakukan aktivitas, tapi saat pensiun sangat berbeda,  sehingga  timbul  perasaan  tidak berguna  atau  juga  terjadi  post  power syndrome,  ditambah  dengan  perasaan kesepian, ketika putra/putrinya menikah dan pindah  rumah,  bahkan  teman  teman seangkatannya satu demi satu tidak ketemu lagi.  Penurunan  pisik  dan  kesehatan,  faktor usia  menyebabkan  penurunan  fungsi-fungsi organ  sehingga  membutuhkan  perawatan dokter atau rumah sakit. Apalagi jika terkena penyakit macam-macam, jika tidak ditunjang dengan  kondisi  keuangan  untuk  perawatan, maka  kondisinya  semakin  memburuk. Dengan  demikian,  berpijak  pada  berbagai ulasan  sebelumnya  maka  tujuan  dari penelitian  ini  yaitu  menggunakan  wealth management sebagai salah satu solusi untuk menciptakan pensiun yang sejahtera.

## PEMBAHASAN
Pensiun  hanya  sebatas  berhenti  dari pekerjaan formal dan rutin pada perusahaan milik  orang  lain  atau  atasan  anda,  bukan berhenti berusaha dan bekerja pada bidang atau  kegiatan  lain.  Dengan  ungkapan  lain, masa  pensiun  adalah  masa  bebas  menjadi tuan  atas  diri  sendiri,  mengisi  hidup  yang selama  ini  terlewatkan  (Astuti,  2010). Sumber lain, Turner dan Helms (1991) dalam Hakim  (2007)  menjelaskan  pensiun  sebagai suatu akhir dari tugas suatu pekerjaan formal dan  awal  dari  suatu  peran  baru  dalam kehidupan,  di  antaranya  berupa  harapan perilaku selanjutnya dan bagaimana melakukan mendefinisi ulang ( redefine ) atas diri ( self ).
Definisi lainnya dari pensiun Putra (2006) adalah  penghargaan  terhadap  jasa-jasa pegawai yang telah diberikan bagi kehidupan perusahaan tempat ia bekerja. Bagi pegawai, pensiun mempunyai arti sangat tinggi, yaitu sebagai  sumber  penghasilan  pada  waktu  ia sudah tidak mampu lagi bekerja sebagaimana biasa, karena usia lanjut, cacat jasmani  atau  karena  hal  lain.  Pensiun  juga bersifat sebagai daya tarik bagi setiap pencari kesempatan  kerja  sehingga  menimbulkan minat dan keinginannya untuk bekerja pada perusahaan yang memberi pensiun.
Berpijak pada beberapa definisi sebelumnya, dalam penelitian ini menggunakan definisi menurut Astuti (2010) disebabkan  berkaitan  dengan  siklus  hidup sehingga  bagaimana  mengantisipasi  situasi yang tidak diinginkan perlu dilakukan dengan rencana  yang  cermat.  Menurut  Supramoko (1991)  sebagaimana  dilansir  oleh  Aulia (2012),  dalam  serangkaian  makalah  yang ditulisnya  pada  tahun  1950-an,  Franco
Modigliani  dan  kolaboratornya  Albert  Ando dan Richard Brumberg menggunakan model perilaku konsumen Fisher untuk mempelajari fungsi  konsumsi.  Salah  satu  tujuan  mereka adalah  memecahkan  teka-teki  konsumsi, yaitu, menjelaskan adanya bukti yang saling bertentangan ketika fungsi konsumsi Keynes dimasukkan ke dalam data.
Menurut  model  Firsher,  konsumsi bergantung pada pendapatan seumur hidup seseorang.  Modigliani  menekankan  bahwa pendapatan  bervariasi  secara  sistematis selama  kehidupan  seseorang  dan  tabungan membuat  konsumen  dapat  mengalihkan pendapatan  dari  masa  hidupnya  ketika pendapatan  tinggi  ke  masa  hidup  ketika pendapatan  rendah.  Interprestasi  perilaku konsumsi ini mendasari hipotesis daur hidup ( life-cycle  hypothesis ).  Oleh  sebab  itu,  teori dengan  hipotesis  siklus  hidup  dikemukakan oleh  Franco  Modigliani.  Franco  Modigliani menerangkan  bahwa  “pola  pengeluaran konsumsi  masyarakat  mendasarkan  kepada kenyataan bahwa pola penerimaan dan pola pengeluaran  konsumsi  seseorang  pada umumnya  dipengaruhi  oleh  masa  dalam siklus  hidupnya”.  Karena  orang  cenderung menerima  penghasilan  atau  pendapatan yang rendah pada usia muda, tinggi pada usia menengah  dan  rendah  pada  usia  tua,  maka rasio  tabungan  akan  berfluktuasi  sejalan dengan  perkembangan  umur  mereka  yaitu orang  muda  akan  mempunyai  tabungan negatif (dissaving), orang berumur menengah  menabung  dan  membayar kembali pinjaman pada masa muda mereka, dan  orang  usia  tua  akan  mengambil tabungan  yang  dibuatnya  di  masa  usia menengah.
Selanjutnya  Modigliani  menganggap penting  peranan  kekayaan  (assets)  sebagai penentu  tingkah  laku  konsumsi.  Konsumsi akan meningkat apabila terjadi kenaikan nilai kekayaan seperti karena adanya inflasi maka nilai  rumah  dan  tanah  meningkat,  karena adanya kenaikan harga surat-surat berharga, atau karena peningkatan dalam jumlah uang beredar.  Sesungguhnya  dalam  kenyataan orang menumpuk kekayaan sepanjang hidup mereka,  dan  tidak  hanya  orang  yang  sudah pensiun saja. Apabila terjadi kenaikan dalam nilai  kekayaan,  maka  konsumsi  akan meningkat  atau  dapat  dipertahankan  lebih lama. Akhirnya hipotesis siklus kehidupan ini akan  berarti  menekan  hasrat  konsumsi, menekan koefisien pengganda, dan melindungi  perekonomian  dari  perubahan- perubahan  yang  tidak  diharapkan,  seperti perubahan dalam investasi, ekspor, maupun pengeluaran-pengeluaran lain.
Salah  satu  alasan  penting  bahwa pendapatan  bervariasi  selama  kehidupan seseorang adalah masa pensiun. Kebanyakan orang  akan  merencanakan  berhenti  bekerja pada  usia  kira  kira  65  tahun,  dan  mereka akan  berekspektasi  bahwa  penghasilan mereka  akan  turun  ketika  pension.  Tetapi mereka  tidak  ingin  standar  kehidupannya, mengalami  penurunan  besar,  sebagaimana diukur  dengan  konsumsi  mereka.  Untuk mempertahankan konsumsi setelah berhenti bekerja,  orang-orang  harus  menabung selama masa kerja.
Berkaitan  dengan  siklus  hidup  manusia tersebut, mendukung ulasannya Hendratmo bahwa  demi  mencapai  pensiun  yang sejahtera  memerlukan  persiapan  keuangan yang memadai yang mana apabila dikaitkan dengan  penelitian  ini  merupakan  wealth
management yang tepat sehingga walaupun sudah  pensiun,  dapat  mengurangi  kesulitan keuangan sebagai dampak tidak bekerja lagi. Peran  wealth  management  ini  merupakan langkah logis untuk akumulasi aset keuangan seperti yang dijelaskan oleh Pompian (2006) bahwa  orang  yang  melaksanakan  wealth management  dengan  tepat  akan  lebih mungkin  sejahtera  daripada  yang  tidak melakukannya.  Karena  bermodalkan  wealth management yang baik maka arus kas masuk lebih  mungkin  dipertahankan  dan  bahkan dapat diperbesar.
Widiastuti  (2009)  menjelaskan  bahwa wealth  management  mulai  populer  dua tahun belakangan ini. jasa wealth management  muncul  awal  tahun  2000, ketika  bank  asing  yang  beroperasi  di Indonesia menawarkan jasa wealth management,  namun  sebenarnya  wealth management  adalah  ilmu  keuangan  yang lebih  tua  dari  manajemen  risiko.  Pemicu wealth  management  dirintis  oleh  private banker pada awal berdirinya pusat keuangan internasional  seperti  London,  Amsterdam, Paris  pada  abad  17  dan  18.  Selanjutnya, wealth  management  merupakan  investasi berkelanjutan  dari  seorang  yang  ahli  yang mana  meliputi  perencanaan  keuangan  dan jasa  keuangan.  Perencanaan  keuangan sebagai  rencana  mengelola  pendapatan ditambah mengelola gaya hidup.

## Mengelola Pendapatan
Mengelola  pendapatan  dapat  dijelaskan menurut  My  Family  Accounting  (2007) melalui penjelasan bahwa mengelola rencana keuangan pada prinsip operasionalnya  secara  umum  hampir  selalu sama  dengan  pengelolaan  keuangan  di
perusahaan misalnya aktivitas-aktivitas pencatatan uang kas yang masuk dan keluar, mengumpulkan bukti-bukti transaksi, membuat anggaran pendapatan dan belanja, mengelola hutang/piutang, laporan kekayaan atau neraca dan laba/rugi di akhir periode.  Ini  berarti  konsep  manajemen keuangan  keluarga  pada  dasarnya  sama dengan  manajemen  keuangan  perusahaan (Gambar 1).
Selanjutnya dijelaskan bahwa
pengetahuan akan cashflow wajib diketahui agar  keuangan  keluarga  tidak  kacau  balau dan  terpantau.  Ada  sebuah  ungkapan  yang cukup menarik “tidak peduli keuangan Anda sedang  defisit,  yang  penting  Anda  tahu kemana  mengalirnya  uang  tersebut”.  Oleh karena  itu  pengetahuan  siklus  dana  suatu keluarga sangat penting (Gambar 2).
Dari  diagram cashflow manajemen keuangan keluarga di atas terdapat dua arus
Gambar 1. Diagram Laporan Kekayaan Dan Laba/Rugi Manajemen Keuangan Keluarga
dana  yaitu  pendapatan  dan  pengeluaran. Pendapatan  ( income )  adalah  kegiatan  yang bertujuan memasukkan uang/harta. Biasanya  pendapatan  dapat  diperoleh  dari dua  aktivitas,  yaitu  Gaji  dan  Investasi.  Gaji diperoleh  dari  status  kita  sebagai  pegawai, karyawan,  professional,  konsultan.  Dalam sebuah  keluarga  gaji  ini  bisa  diperoleh  oleh suami  dan  istri  yang  bekerja.  Hasil  Investasi diperoleh dari aktivitas kita dalam mengembangkan uang/harta dalam berbagai cara.
Ada beberapa cara yang dapat dilakukan berinvestasi yaitu Deposito, Properti, Saham, Hasil  Usaha,  Reksadana,  Obligasi,  dan  lain- lain. Sedangkan pengeluaran berarti seluruh kegiatan yang mengakibatkan uang berkurang.  Dari  diagram  kita  bisa  melihat banyak  sekali  kebutuhan  akan  pengeluaran keluarga,  sehingga  bila  tidak  diatur  dengan
baik  akan  membuat  keuangan  keluarga menjadi  kacau  dan  bila  sudah  kronis  dapat menuju  ke  jurang  kebangkrutan.  Secara umum  sebuah  keluarga  memiliki  beberapa pengeluaran  seperti  Pengeluaran  Rumah Tangga,  Cicilan  Utang,  Premi  Asuransi, Pembantu  Rumah  Tangga,  Keperluan  Anak, Transportasi, Zakat atau Pajak, Hiburan atau Rekreasi,  Kegiatan  Sosial,  Fashion,  dan sebagainya.
Untuk memperkuat mengelola pendapatan yang benar seperti menurut My Family  Accounting  (2007),  maka  perlu  juga menganalisis pengaturan anggaran menurut Setyorini (2008) sebagai berikut ini. Pertama, catat  seluruh  sumber  pendapatan.  Jenis pendapatan  pada  umumnya  jauh  lebih sedikit daripada jenis biaya. Jenis pendapatan  paling  tidak  jauh  dari:  gaji, bonus,  tunjangan  hari  raya,  net  profit  dari
Gambar 2. Cashflow Manajemen Keuangan Keluarga
bisnis  personal,  sumbangan.  Jadi,  catat semua pendapatan  yang  diterima  baik  yang rutin  maupun  yang  tidak  rutin  selama sebulan.  Kedua,  kelompokkan  semua  pos pengeluaran. Pintar-pintarlah mengelompokkan  pengeluaran.  Semakin detil, maka semakin baik.
Ketiga,  siapkan  kantong-kantong  pos pengeluaran.  Berdasarkan  daftar  kelompok pengeluaran yang telah dibuat di atas, maka siapkan kantong-kantong pengeluaran. Sediakan  belasan  amplop  panjang  dengan tulisan jenis pos pengeluaran dengan nilainya di  setiap  amplop.  Saat  gajian,  bagi  semua pendapatan  yang  ada  sesuai  dengan  nilai yang tertera, lalu masukkan ke dalam tempat yang  aman.  Keempat,  lakukan  perencanaan keuangan.  Buat  pos-pos  penting  dalam amplop  yang  diberi  nama  seperti  belanja harian,  belanja  bulanan,  kontrak  rumah, transpor,  uang  sekolah  serta  keperluan rumah yang mencakup listrik, telepon dan air PAM.  Tak  perlu  melakukan  penghematan secara  drastis.  Yang  penting  Anda  harus disiplin  dan  mematuhi  anggaran  yang  telah dibuat.
Kelima, belanja pada saat diskon. Belanja pada  saat  diskon  dapat  menghemat,  tetapi hati-hati  beli  barang  atau  kebutuhan  yang benar-benar  dibutuhkan,  karena  sesuatu dengan  diskon  belum  tentu  berhemat  atau menabung.  Keenam,  tabungan  sebagai prioritas.  Salah  satu  hal  penting  yang  harus diperhatikan  adalah  jadikan  menabung sebagai  prioritas.  Mulailah  menabung  pada awal  gajian.  Anggaplah  menabung  sebagai bagian dari setoran rutin yang dilakukan, jika belum  sanggup  janganlah  memaksakan  diri menabung  dalam  jumlah  besar,  cukup  10 persen dari gaji. Ketujuh, simpan sisa belanja
.  biasakan  juga  memasukkan  sisa  uang belanja harian ke dalam celengan yang tidak bisa dibuka sesuka hati. Jika celengan sudah terasa  berat  maka  segera  pindahkan  uang dalam  celengan  ke  tabungan  di  bank  tanpa kartu  ATM  sehingga  tidak  dapat  diambil sesuka hati.
Ke depan, investasi. Saat tabungan sudah mencapai jumlah tertentu tidak ada salahnya jika  menginvestasikan  ke  dalam  bentuk simpanan  selain  uang  (emas,  asuransi,  dll). Pilih produk gabungan investasi dan asuransi, sehingga jika terjadi sesuatu pada simpanan tersebut, ada asuransi yang menanggungnya. Namun jika kantor sudah menanggung biaya kesehatan, tidak ada salahnya jika berinvestasi  dalam  bentuk  lain,  tetapi  yang pasti harus bisa memberi manfaat. Kesembilan,  bijaksana  menggunakan  kartu kredit.  Simpan  kartu  kredit  di  bagian  paling tersembunyi di dompet. Walaupun keberadaan  kartu  ini  sering  menggoda kebiasaan  anda  berbelanja,  kartu  ini  tetap berguna  di  saat-saat  darurat  seperti  ketika harus  ke  rumah  sakit  di  saat  malam  buta sementara  tidak  ada  mesin  ATM  di sekitarnya.
Kesepuluh,  siapkan  dana  pensiun. Mulailah  siapkan  dana  pensiun  yang  akan berguna kemudian hari. Jika dirasa perlu, ada perencanaan  keuangan  di  beberapa  bank atau  lembaga  keuangan  lainnya  yang  bisa membantu.  Kesebelas,  bijaksana  dalam berutang. Boleh utang tetapi hati-hati. Utang akan selalu mengikuti perubahan kehidupan yang dijalani. Akan tetapi utang yang diambil haruslah sejalan dengan tujuan masa depan yang  telah  ditentukan,  misalnya  saja  KPR atau  utang  kepemilikan  rumah-motor.  Bila sesuai  dengan  kebutuhan  dan  tujuan
keuangan maka hal ini merupakan keputusan bijak.  Namun  demikian  menggali  lubang dengan  menggunakan  kartu  kredit  untuk memenuhi  gaya  hidup  yang  tidak  dapat dipenuhi  akan  sangat  berbahaya  bagi keuangan  keluarga  di  masa  depan.  Jadi perhatikan  baik-baik  sebelum  berutang. Terakhir  atau  kedubelas  yaitu  evaluasi pengeluaran.  Jangan  lupa  selalu  evaluasi pengeluaran setiap bulan. Hal ini bermanfaat untuk  menilai  pos-pos  mana  yang  terlalu boros.

## Gaya Hidup
Minor  dan  Mowen  (2002)  dalam  Sundjaja, dkk.  (2011)  mendefinisikan  gaya  hidup sebagai:  Bagaimana  seseorang  hidup  lebih lanjut  dijelaskan  bahwa,  gaya  hidup menunjukkan  bagaimana  orang  hidup, bagaimana  orang  membelanjakan  uangnya dan  bagaimana  mengalokasikan  waktunya. Gaya  hidup  mencerminkan  keseluruhan pribadi yang berinteraksi dengan lingkungan. Jadi gaya hidup adalah pola hidup seseorang yang  dinyatakan  dalam kegiatan,  minat dan pendapatnya dalam membelanjakan uangnya  dan  bagaimana  mengalokasikan waktu.
Sementara  itu  Ika  (2011)  menjelaskan, dari  sisi  gaya  hidup,  faktor  informasi terutama dari para pemasar telah menyentuh  aspek  psikologis  konsumen,  hal ini  mengakibatkan  orang  terdorong  untuk melakukan pembelian bukan karena kebutuhan  tapi  faktor  keinginan,  gengsi, harga  diri,  mengikuti  gaya  orang  lain  dan sebagainya. Dalam
beberapa
literature/penelitian hal seperti ini dinamakan gejala materialism . Akibat di pos pengeluaran yang seharusnya tidak
dianggarkan, dimungkinkan menjadi pengeluaran yang cukup besar dan mendorong anggaran menjadi defisit.
Masih  dari  sumber  yang  sama,  hasil penelitian  Garman  dan  Irene  (1996)  perihal perilaku  orang  dalam  mengelola  keuangan, teridentifikasi sejumlah 22 kesalahan perilaku. Kesalahan tersebut adalah pengeluaran  yang  berlebihan,  penggunaan kredit  yang  berlebihan,  uang  cepat  keluar dari simpanan,  tidak memiliki dana emergensi, tidak mampu membayar angsuran  kredit,  penggunaan  kartu  kredit yang melebihi batas maksimal, tidak memiliki rencana dana pensiun, memiliki hutang yang lebih besar daripada asset yang ada, bahkan sampai  dengan  kepercayaan  bahwa  secara rutin  akan  adanya  penghasilan  tambahan (bonus) dari perusahaan,  sehingga  rencana- rencana  untuk  pengeluaran  dan  membayar hutang  telah  disiapkan  jauh-jauh  hari, padahal perusahaan belum tentu
merealisasikan bonus tersebut. Sementara itu, Karvof (2010)
mempertegas  tentang  gaya  hidup  melalui penjelasannya,  ciri  khas  yang  dimiliki  orang kaya dan mapan adalah hemat dan bergaya hidup  di  bawah  standar  kemampuan.  Salah satu poin utamanya adalah meskipun banyak orang kaya yang hidup sederhana, beberapa bahkan  amat  hemat,  tidak  berarti  pelit. Bertendensi  tidak  akan  mengeluarkan  uang untuk sesuatu yang dirasa mewah, berlebihan,  dan  boros.  Namun  untuk pengeluaran  penting  atau  pengeluaran mendesak, tak akan pernah ragu melakukannya.  Pada  kenyataannya,  banyak orang kaya yang percaya bahwa memberikan sumbangan  merupakan  sesuatu  yang  amat bernilai,  dan  siap  melakukannya  untuk
orang-orang  yang  membutuhkan.  Hal  ini tentunya  akan  mendorong  perbedaan positif, terutama bagi orang-orang yang tidak beruntung dalam suatu komunitas masyarakat,  daripada  menghabiskan  uang untuk  membayar  perancang  mode.  Untuk lebih jelasnya tentang gaya hidup orang kaya dapat dilihat di Tabel 1.
Ketika  orang  banyak  mengetahui  sifat hemat  orang  kaya  ini,  mereka  akan cenderung  berpikir,  mengapa  harus  bekerja keras  jika  tak  dapat  menikmati  hasilnya. Jawabannya  adalah  sebagian  besar  orang kaya memperoleh kebahagiaan dan kesenangan  tidak  dengan  bersikap  boros atau  bahkan  berlebihan  tetap  dengan mengerjakan apa yang dicintai atau disukai. Bagi  orang  kaya,  uang  hanyalah  alat  untuk
mengukur  keberhasilan.  Dengan  demikian, apabila membelanjakan uang
mengakibatkan  kenikmatan  maka  tidak pernah menjadi kaya. Namun jika menghasilkan uang memberikan kesenangan maka kesejahteraan berpeluang dicapai.

## Paradigma Baru Pensiun
Siklus  hidup  yang  dialami  dan  terus mengalami pertumbuhan yaitu masa belajar menuju  lulus  sekolah  menuju  mencari  kerja menuju  diterima  masa  percobaan  menuju belajar  dalam  pekerjaan  menuju  diangkat menjadi  pegawai  tetap  menuju  belajar menuju  dipromosi  menuju  naik  pangkat menuju  belajar  di  posisi  baru  menuju  naik pangkat  menuju  akhir  pensiun  menuju
Tabel 1. Persepsi Kebanyakan Orang Terhadap Orang Kaya Dan Realitas Yang Sebenarnya
Persepsi Realitas Memakai mobil kelauran terbaru. Kurang dari 25% orang kaya membeli mobil keluaran terbaru. Memakai busana mahal. Sekitar 50% atau lebih orang kaya membayar US$339 atau kurang untuk busana mahal. Tinggal di perumahan elit. Hanya 20% orang kaya yang tinggal di perumahan elite. Memakai airloji mahal. Sekitar 50% atau lebih orang kaya tidak pernah dalam hidupnya membayar lebih dari US$235 untuk sebuah airloji. Memakai sepatu mahal. Sekitar 50% atau lebih orang kaya belum pernah membayar US$140 atau lebih untuk sepasang sepatu. Istri suka belanja. Lebih dari 50% istri adalah pengatur dan perencana anggaran yang cermat. Kekayaan diperoleh dari warisan. Mayoritas orang kaya tidak pernah menerima warisan bahkan sebesar US$1. Senang memamerkan status. Kebanyakan orang kaya tidak suka pamer status. Gaji atau active income besar. Passive income. Konsumsi berlebihan. Kekayaan tersebunyi. Ekspresi sosial. Ekspresi diri. Berfokus pada mereka saya. Berfokus pada gaya hidup saya. Istri muda. Istri pertama. Ivy league. Universitas negeri. Kepala keluarga tua. Kelaurga paruh baya. Mengejar kekayaan seumur hidup. Kekayaan hanya sebagian kecil akibat mengejar kesenangan.
belajar  bangun  bisnis  sendiri  menuju menjalankan  usaha  menuju  terus  membaca dan  belajar,  bergerak  dan  bertumbuh  terus menuju  berbagi  dan  mengajar,  mentransfer dan  berbagai  pelajaran  dan  pengalaman kehidupan  kepada  generasi  muda  menuju terus  bermakna  hingga  akhir  hayat, bertumbuh  dan  berkembang  di  setiap perjalanan  waktu  kehidupan  (Pielor,  2009). (lihat di Tabel 2).

## Pensiun dan Sejahtera
Perbedaan  mendasar  antara  orang  kaya dalam  menciptakan  kekayaan  (wealth management)  tidak  terlepas  pada  seberapa
besar penghasilan yang diperoleh melainkan pada  cara  mengelola  penghasilan  yang diterima.  Tanpa  pengelolaan  yang  benar, yang  ada  hanyalah  kesulitan  keuangan  di kemudian  hari  termasuk  masa  pensiun. Lanjut bahwa orang kaya mampu membedakan antara aset produktif dan aset konsumtif  agar  tidak  terjebak  dalam pengumpulan  aset  konsumtif.  Untuk  itu prinsip  orang  kaya  adalah  memperoleh penghasilan  akan  langsung  menyisihkannya untuk  ditabung  sebagai  sumber  investasi baru setelah itu disisakan untuk dibelanjakan (lihat Gambar 3). Bertendensi untuk berpikir terlebih dahulu sebelum mengeluarkan uang
Tabel 2. Perbedaan Gaya Pensiun
Gaya Pensiun Tempo Dulu The Golden Age, Masa Kini Masa penantian menunggu ajal. Peluang baru mengukir maha karya. Binging mau melakukan apa.
Terarah dan terencana.
Layu dan lemas. Segar dan sehat. Sedih dan sendiri. Ceria dan ebrgaul, mengusahakan persahabatan. Tidak punya uang. Uang tersedia memadai. Meminta karena miskin. Memberi keberlimpahan.
Hidup dan makan berharapa pada orang lain.
Hidup sendiri dan mandiri.
Traveling di rumah saja.
Traveling ke berbagai belahan dunia.
Negatif dan pesimis. Produktif dan tetap optimis. Boh, tidak bersemangat dan cepat pikun. Mau berkreasi dan mau belajar. Diam, malas, dan tidak berkontribusi. Bergerak, bertumbuh dan berkarya. Pasrah dan menyerah. Hasrat tinggi dan tetap bergairah. Penampilah lusuh, jorok dan bau. Bersih, rapi dan wangi. Menajdi beban dan tidak dinginkan.
Tetap bermakna dan selalu dinantikan.
Mudah marah dan cerewet. Tenang, berwibawa, dan menghanyutkan. Lembek dan malas.
Tegap dan berotot.
Membutuhkan tongkat untuk berjalan. Stick golf. Kursi roda. Mobil bmw. Lemas dan hasrat seks rendah. Stamina dan hasrat masih terjaga. Tidak tahu diri. Tua matang dan menjadi teladan. Tuli dan botak. Semua perkakas terpelihara dengan baik. Jalan dituntun oleh suster. Tetap antusias. Diberi uang oleh cucu.
Beri akdo pada cucu.
Meninggal meningalkan utang. Meninggalkan bebersahajaan, kerinduan, nilai- nilai hidup dan warisan harta dan bisnis.
sehingga  berfokus  pada  akumulasi  aset produktif  dan  hasilnya  setelah  itu  untuk mendanai  aset  konsumtif  dan  bukan sebaliknya.  Berikut  gambar  pola  arus  kas orang  kaya  dibandingkan  dengan  kelompok orang  miskin  dan  kelas  menengah  (Karvof, 2010).
Berbeda halnya dengan kelompok orang miskin  yaitu  prinsip  kelompok  orang  miskin dalam  mengelola  keuangan  adalah  ketika memperoleh penghasilan, langsung dibelanjakan  seluruh  penghasilan  sehingga tidak  memperoleh  aset  produktif.  Dengan kata  lain,  ketika  memperoleh  penghasilan langsung  dibelanjakan  untuk  kesenangan sehingga tidak akan memiliki keamanan atau kebebasan keuangan.
Tidak  jauh  berbeda  juga  dengan kelompok  orang  menengah  terkait  prinsip mengelola keuangan yaitu ketika memperoleh penghasilan langsung dibelanjakan  untuk  konsumsi  dan  biaya
hidup.  Sisanya  barulah  digunakan  untuk tabungan  dan  investasi.  Persoalannya kelompok kelas menengah yaitu menggunakan tabungan dalam jumlah besar untuk  membiayai  aset  konsumtif  daripada aset produktif. Dari segi keamanan finansial, kelompok  ini  tidak  jauh  berbeda  dengan kelompok  orang  miskin  karena  bergantung pada  pekerjaan.  Apabila  terjadi  PHK  maka pemasukan akan berkurang sedangkan utang dan  biaya  hidup  terus  meningkat  sehingga berpeluang mengalami utang yang berlebihan.
Untuk  memperkuat  aplikasi  akumulasi aset keuangan seperti kelompok orang kaya sehingga  menambah  arus  kas  masuk,  perlu juga  memahami  siklus  keuangan  menurut Masassya,  memahami  berbagai  perangkap keuangan menurut Benson yang menyebabkan  seseorang  tidak  mampu mengelola  uang  dengan  benar  dan  berefek lanjutan  pada  pensiun  yang  jauh  dari
Gambar 3. Pola Arus Kas Orang Kaya yang Pensiun Sejahtera
sejahtera atau mungkin saja tidak mengalami pensiun  yang  sejahtera  serta  Hendratmo. Menurut  Masassya  (2005)  sebagaimana dikutip Ika (2011) akan seperti ini: Usia 20 - 30  tahun,  masa  di  mana  orang  mulai membangun  landasan  keuangan.  Pada  usia ini  seseorang  dalam  proses  meniti  karir  di bidang  apapun  dan  harus  menciptakan financial  habit .  Langkah  tepat  yang  perlu dilakukan adalah menginvestasikan penghasilan,  membeli  properti,  membeli asuransi (jiwa, kesehatan, dan lain-lain) dan merencanakan dana pensiun.
Usia 30 - 40 tahun, masa ini adalah masa di  mana  seseorang  mulai  memantapkan landasan keuangan keluarga dengan langkah-langkah strategis antara lain penumpukan  aset  dan  menambah  jumlah financial  yang  dimiliki.  Usia  40  -  50  tahun, usia ini merupakan masa puncak kemandirian yaitu masa menikmati hasil dari investasi yang telah ditanamkan ke beberapa portofolio  investasi,  menikmati  karir  atau bisnis. Usia 50 - 60 tahun, usia ini merupakan masa  persiapan  pensiun,  hal  yang  perlu dilakukan  adalah  membereskan  seluruh hutang/kredit  dan  tersedianya  dana  yang cukup untuk pensiun. Usia > 60 tahun, usia di mana  seseorang  tidak  produktif  atau melakukan  kegiatan  sosial  non  profit  dan menikmati pensiun dengan kecukupan dana yang  dikumpulkannya  dari  awal  mulai bekerja.
Sedangkan  menurut  Benson  (2004) sebagai  berikut:  Tidak  mengandalkan  pada suatu  hari  nanti  yang  menyesatkan.  Tidak menunda-nunda  untuk  segera  membangun aset  dan  remanjemen  keuangan,  tepatnya penerimaan  dan  pengeluaran  per  periode waktu  tertentu. Tidak  menunggu hari hujan
sebelum  sadar  bahwa  anda  tidak  memiliki payung. Masa depan keuangan tidaklah pasti karena sulit untuk memprediksi secara tepat, seperti  biaya-biaya  tidak  terduga  atau  tidak diantisipasi.  Oleh  karena  itu  segeralah membangun aset keuangan. Tidak memberi makan monster.
Tidak melakukan aktivitas belanja barang-barang  tanpa  ada  kontrol  dan  sadar jika  berbelanja  menggunakan  kartu  kredit serta  tidak  memiliki  utang  yang  berlebihan, sehingga mengganggu keseimbangan pendapatan  saat  ini  dan  di  masa  yang  akan datang.  Tidak  terjebak  ke  dalam  keyakinan bahwa  “anda  adalah  apa  yang  anda kendarai”. Mengeluarkan uang untuk membeli
kendaraan dengan mempertimbangkan  benefit  dan  biayanya. Dengan  ungkapan  lain,  menikmati  hidup namun tidak melupakan memiliki aset untuk fungsi  berjaga-jaga.  Tidak  bermasalah dengan utang. Berhati-hati membeli barang- barang  ataupun  jasa  menggunakan  kartu kredit, sehingga tidak mengalami utang yang berlebihan  dan  tidak  mengalami  kesulitan menabung serta investasi. Tidak mengabaikan  hubungan  antara  uang  dan tubuh.  Menggabungkan  kerja  cerdas  dan kerja  keras  untuk  membangun  aset  atau menghasilkan uang.
Berhasil  memanfaatkan  4  teman  yang hebat.  Teman  pertama,  kekuatan  prioritas adalah  memindahkan  sesuatu  yang  ada  di bagian  bawah  daftar  pekerjaan  ke  atas.  Hal itu mengubah tindakan dari dipikir belakangan  (suatu  hari  nanti)  menjadi  hal yang  paling  penting  ( today ).  Teman  kedua, kekuatan tabungan. Teman ketiga, kekuatan berinvestasi  di  bidang  ekuitas.  Teman keempat,  yaitu  kekuatan  bunga-berbunga.
Tidak  investasi  ekstrem.  Terhindar  dari jebakan penipuan
investasi, yang menjanjikan return ilusi.  Tidak  mengikuti asuransi ekstrem. Mengikuti asuransi dengan melihat kredibilitas dari perusahaan tersebut, serta memperhatikan syarat-syarat pemberlakuan suatu proteksi. Tidak mengajarkan  kesalahan  yang  sama  pada generasi berikutnya.
Terkait  Hendratmo,  pertama  adalah: Mengelola Keuangan Keluarga yang meliputi mengenali peluang penghasilan pasif di masa pensiun,  dan  strategi  untuk  mengelolanya, kiat  mengatur  pengeluaran,  memperbanyak aset  produktif,  menganalisa  perubahan keuangan memasuki masa pensiun, menghitung berapa lama uang pensiun dapat bertahan  jika  tidak  melakukan  perubahan gaya  hidup  dan  investasi,  melakukan penyesuaian gaya hidup dan pola pembelanjaan  di  masa  pensiun,  menggali peluang  penghasilan  pasif  dari  harta produktif, investasi, dan usaha, mengevaluasi harta yang sudah dimiliki, dan mengubahnya menjadi harta produktif.
Kedua  adalah  mengelola  Uang  Pensiun yang  meliputi  alokasi  penggunaan  uang pensiun, investasi properti sewaan, membuat  alur  alokasi  uang  pensiun, mengalokasikan  uang  pensiun  berdasarkan rencana  pensiun  masing-masing  peserta, mengenali alternatif produk investasi keuangan  yang  cocok  untuk  persiapan pensiun,  dan  pada  saat  pensiun,  mengenali alternatif properti sewaan sebagai penghasilan pasif.
Ketiga  adalah  wirausaha  yang  meliputi mengenali  karakter  keuangan  seorang pengusaha,  mengenali  risiko  keuangan seorang  pengusaha,  mengalokasikan  modal
usaha  dan  dana  cadangan,  mengenali perbedaan pola keuangan sebagai karyawan dan  wirausahawan,  menghitung  dana cadangan yang diperlukan jika memutuskan untuk  membuat  usaha,  menghitung  modal usaha yang aman untuk disisihkan dari uang pensiun,  mempelajari  alternatif  sumber permodalan usaha, selain dari uang pensiun.

## SIMPULAN
Setiap  manusia  memiliki  siklus  hidup termasuk  juga  dalam  bekerja.  Secara normatif  setiap  manusia  pada  saat  masih berusia  produktif  untuk  akumulasi  aset keuangan  dan  menjadikan  hidup  bermakna sehingga  pada  saat  pensiun  kelak  dapat menikmati  hidup  yang  baik,  dan  bukannya setelah  pensiun  masih  bekerja  keras  untuk memenuhi  hidup.  Untuk  dapat  sejahtera pada  saat  pensiun  dibutuhkan  wealth management yang benar sehingga akumulasi aset produktif menjadi kenyataan dan dapat bersukacita  pada  saat  pensiun  dan  apabila tidak maka kesulitan keuangan atau bahkan kebangkrutan personal dapat saja terjadi.
Melalui  hasil  analis,  dalam  penelitian menemukan  bahwa  semakin  bagus  wealth management  maka  semakin  bagus  pula peluang mengalami pensiun yang sejahtera. dengan  kata  lain,  untuk  terhindar  dari berbagai  masalah  keuangan  pada  saat pensiun  maka  pilihan  mengelola  kekayaan menjadi tindakan yang tidak terabaikan. Oleh sebab  itu,  dalam  penelitian  ini  dibedah panduan konkret untuk mengelola kekayaan sehingga pada saat pensiun akan berbahagia dan  bukan  mengalami  kondisi  keuangan sebaliknya  yang  mana  salah  satu  cara konkretnya adalah  melalui  manajemen  arus kas  yang  benar  untuk  akumulasi  aset
keuangan  yang  berkelanjutan  dan  dikaitkan dengan  siklus  hidup  keuangan  serta memahami  berbagai  perangkap  keuangan yang  mengakibatkan  dampak  buruk  pada saat pensiun kelak.

## DAFTAR PUSTAKA
Abikusumo,  N.  (2005)  Model  pendekatan bio-psiko-sosial  pada  masa  pensiun. Universa Medicina 24(2), 103-110.
Astuti,  S,  I.  (2010) Pensiun  Bukan  Akhir Segalanya . http://staff.uny.ac.id/sites/ default/files/tmp/2_PENSIUN%20BUK AN%20AKHIR%20SEGALANYA.pdf
Aulia,  S.  (2012) Hipotesis  Daur-Hidup  pada Konsumsi  dan  Tabungan  Kaum  Lansia . http://ampundeh.files.wordpress.com/2 012/05/hipotesis-daur-hidup-dan- konsumsi-serta-tabungan-pada- lansia.pdf
Benson, D. (2004) 12 Kesalahan bodoh yang dilakukan  orang  terhadap  uang  mereka dan  bagaimana  cara  mengatasinya . Batam: Gospel Press
Eliana,  Rika.  (2003). Konsep  diri  Pensiunan . 2003 Digitized by USU digital library
Hakim,  S,  N.  (2007)  Perencanaan  dan Persiapan  Menghadapi  Masa  Pensiun. Warta , 10(1), 96 – 109.
Hendratno.  Perencanaan  Keuangan  Masa Pensiun. http://hendratno.blog.ittelkom.ac.id/blo g/files/2013/05/Perencanaan-Kug-Masa- Pensiun.pdf
Hutapea,  B.  (2011)  Emotional  Intelegence dan  Psychological  Well-being  pada Manusia  Lanjut  Usia  Anggota  Organisasi berbasis  Keagamaan  di  Jakarta. Insan, 13(2).
Ika,  A.  (2011)  Personality  Traits  sebagai Penentu Perencanaan Keuangan
Keluarga  (Suatu  Kajian  Pustaka). Ragam
Jurnal Pengembangan Humaniora . 11(2), 118-126.
My  Family  Accounting.  (2007) Dasar-Dasar Manajemen Keuangan Keluarga Profesional (1) dan (2) .
http://myfamilyaccounting.wordpress.co m/2007/05/14/dasar-dasar-manajemen- keuangan-keluarga-profesional-1/
Karvof,  A.  (2010) Kaya  dengan  CEPIL;  cara cerdas meraih kekayaan dan keberkatan finansial . Jakarta: Elex media komputindo
Pielor,  F.  (2009) Jangan  Mau  Pensiun Berkarat,  Melarat  &  Sekarat .  Jakarta: Elex media komputindo
Pompian,  M,  M.  (2006) Behavioral  Finance and  Wealth  Management .  Hoboken,
New Jersey: John Wiley & Sons, Inc.
Putra, I. (2006) Faktor-Faktor Pendorong dan Penghalang Pensiun Dini Pegawai Negeri Sipil  (PNS)  di  Sumatera  Barat. Jurnal Demokrasi. 5(1).
Setyorini,  D.  (2008)  Perencanaan  Keuangan Rumah Tangga. Disajikan pada tanggal 1 Agustus  2008  pada Penyuluhan  Cara Pengaturan  Anggaran  Keuangan  Rumah
Tangga  bagi  Ibu-ibu  PKK  Dusun  Plugon Desa Donomulyo, Kecamatan Nanggulan, Kabupaten Kulon Progo Sundjaja,  R,  S.  dkk.  (2012)  Pola  Gaya  Hidup Dalam Keuangan keluarga (Studi
Kasus:Unit  Kerja  Institusi  Pendidikan Swasta  di  Bandung). Bina  Ekonomi Majalah llmiah Fakultas Ekonomi Unpar . 15(2), 1-12.
Widiastuti,  P.  (2009) Mengenal  Wealth Management . http://purwati- ningyogya.blogspot.com