Al-Ulum Volume 17 Number 1  June  2017 Page 44-64

## Literasi Keuangan Syariah di Perguruan Tinggi Keagamaan Islam (Studi Kasus UIN Alauddin Makasar)

## Salmah Said dan Andi Muhammad Ali Amiruddin
Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar salmahsaid@uin-alauddin.ac.id, andiamiruddin@uin-alauddin.ac.id

## Abstract
Literacy is related to one’s competence or knowledge of particular or specific disciplines/areas.  Financial  literacy  is  one's  knowledge  of  finance  and  his ability  to  make effective  financial  decisions.  Thus,  Islamic  financial  literacy represents  one’s  level  of  knowledge  about  Islamic  financial  comprehensively.
The  aim  of  this  study  is  to  examine  the  level  of  Islamic  financial  literacy  of civitas  academica  (lecturers,  students,  and  employees)  of  State  Islamic University (UIN) of Alauddin Makassar. The study reveals that, in general, the Islamic  financial  literacy  of  civitas  academica  of  UIN  Alauddin  Makassar  is still  low.  Furthermore,  financial literacy  on  Islamic banking is still  dominated compare  to  other  Islamic  financial  institutions.  Finally,  this  study  also  shows that  financial  literacy  level  of  female  respondents  is  higher  than  their  male counterparts.

## Abstract
Literasi terkait dengan kompetensi dan pengetahuan seseorang tentang disiplin ilmu  atau  area  tertentu.Literasi  keuangan  merupakan  pemahaman  seseorang tentang  keuangan  dan  kemampuannya  untuk  mengambil  keputusan  keuangan secara efektif. Dengan demikian, literasi keuangan Islam menunjukkan tingkat pemahaman seseorang tentang keuangan Islam secara komprehensif. Penelitian ini  bertujuan  untuk  mengevaluasi  tingkat  literasi  keuangan  Islam  civitas akademika  (dosen,  mahasiswa,  dan  pegawai)  UIN  Alauddin  Makassar.  Hasil penelitian menunjukkan bahwa, secara umum, literasi keuangan syariah civitas akademika  UIN  Alauddin  Makassar  masih  rendah.  Lebih  lanjut,  literasi keuangan civitas akademika masih didominasi pengetahuan tentang perbankan syariah  daripada  lembaga  keuangan  syariah  lainnya.  Akhirnya,  penelitian  ini juga  menunjukkan  bahwa  tingkat  literasi  keuangan  Islam  dari  responden perempuan dari civitas akademika lebih tinggi daripada  responden laki-laki.
Keywords : Literasi,  Keuangan,  Islam,  Perguruan  Tinggi,  UIN  Alauddin Makassar

## A. Pendahuluan
Indonesia adalah salah satu negara yang sedang berkembang dan berupaya  memperluas  inklusi  keuangannya.  Hal  ini  merupakan  upaya untuk  menghilangkan  segala  bentuk  hambatan  terhadap  terhadap  akses masyarakat  dalam  memanfaatkan  layanan  jasa  keuangan.  Salah  satu faktor  berpengaruh  terhadap  keberhasilan  upaya  inklusi  keuangan  ini adalah  tingkat  literasi  keuangan  masyarakat.  Literasi  atau  melek keuangan  ( financial  literacy )  menunjukkan  kemampuan  atau  tingkat pemahaman masyarakat tentang bagaimana uang bekerja.
Pada  2013  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  melakukan  survei secara nasional di 20 provinsi mengenai literasi keuangan dengan jumlah responden  sebanyak  8.000  orang.  Hasil  survei  menyimpulkan  bahwa secara  umum  tingkat  literasi  keuangan  masyarakat  Indonesia  baru mencapai 21,8%, dengan tingkat utilisasi jasa keuangan sebesar 59,7%. 1
Survei  ini  juga  menunjukkan  bahwa  sektor  perbankan  mendominasi tingkat literasi dan utilisasi tersebut. Hal ini menunjukkan kondisi akses masyarakat  Indonesia ke lembaga keuangan formal masih sangat rendah dibandingkan  dengan  negara-negara  di  Asia.  Hasil  survei  ini  juga didukung  oleh  Data  Bank  Dunia  (2011)  yang  menyebutkan  bahwa Indonesia  (20%)  menempati  urutan  terendah  dari  enam  negara  Asia  di kawasan  Asia  Tenggara  dalam  hal  tingkat  literasi  keuangan masyarakatnya dibanding Thailand (73%), Malaysia (67%), dan Filipina (27%). 2 1 Penelitian  Koestanto  (2014)  dalam  Arwansa  Wahana,  Analisis  Faktor-Faktor yang  Mempengaruhi  Perilaku  Mahasiswa  Dalam  Menabung  (Studi  Kasus
Mahasiswa S1 FEB UNDIP Tembalang), http://eprints.undip.ac.id/43813/1/02_WAHANA.pdf , Skripsi FEB  Universitas Diponegoro, 2014.
2 Farah Margaretha, dan Reza Arief Pambudhi, Tingkat Literasi Keuangan pada Mahasiswa  S-1  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Trisakti ,  Jurnal  Manajemen Kewirausahaan, Vol. 17, NO. 1, Maret 2015, 76–85 DOI: 10.9744/jmk.17.1.76–
85 ISSN 1411-1438
print/ ISSN 2338-8234 online , jurnalmanajemen.petra.ac.id/index.php/man/.../18791.
45
Selain itu, survey yang dilakukan oleh Visa 3 tentang International Financial  Literacy  Barometer di  28  negara,  menunjukkan  hasil  yang sama.  Survei  tersebut  menunjukkan  bahwa  Indonesia  berada  di  bawah
Vietnam  dan  di  atas  Pakistan,  pada  posisi  ke-27  dengan  skor    27,7. Adapun  di  peringkat  tiga  teratas  dari  survei  tersebut  adalah  Brazil, Meksiko,  dan  Australia.  Survei  dilakukan  terhadap  25.500  partisipan  di 28 negara sepanjang Februari–April 2012.
Tanggal  19  November  2013,  Ototritas  Jasa  Keuangan  bersama dengan  Asosiasi  Lembaga  Jasa  Keuangan  (LJK)  dari  seluruh  industri keuangan  (perbankan,  asuransi,  pasar  modal,  pembiayaan,  pegadaian, dan  pensiun)  telah  menyusun  dan  meluncurkan  Program  Strategi Nasional  Literasi  Keuangan.  Peluncuran  cetak  biru  literasi  keuangan
(Financial Literacy Blue Print) ini diresmikan oleh Bapak Presiden. Misi Program  Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan  ini  adalah  melakukan edukasi  di  bidang  keuangan  kepada  masyarakat  Indonesia  agar  dapat mengelola  keuangan  secara  cerdas  serta  meningkatkan  akses  informasi dan  penggunaan  produk  jasa  keuangan  melalui  pengembangan infrastruktur  pendukung  literasi  keuangan.  Peluncuran  dan  pencanangan literasi keuangan tersebut sekaligus juga memperkenalkan Mobil Literasi Keuangan  (Si  Molek),  sebagai  maskot  dan  jargon  literasi  keuangan (SIKAPI Uang dengan Bijak).
Dalam  program  strategi  ini,  dicanangkan  tiga  pilar  utama  untuk memastikan  pemahaman  masyarakat  tentang  produk  dan  layanan  yang ditawarkan  oleh  lembaga  jasa  keuangan. 4 Pilar  pertama  adalah mengedepankan  program  edukasi  dan  kampanye  nasional  literasi keuangan. Kedua,  penguatan  infrastruktur  literasi  keuangan. Ketiga adalah  pengembangan  produk  dan  layanan  jasa  keuangan  yang terjangkau.  Penerapan  ketiga  pilar  tersebut  dimaksudkan  untuk mewujudkan  masyarakat  Indonesia  yang  memiliki  tingkat literasi keuangan yang  tinggi  sehingga  masyarakat  dapat  memilih  dan memanfaatkan  produk  dan  jasa  keuangan  guna  meningkatkan kesejahteraan.
3 Visa. Visa International Financial Literacy 2012 . https://
www.practicalmoneyskills.com/summit2012/decks/bodnar.pdf ,  diakses  tanggal 2 April 2015.
4 Siaran Pers Otoritas Jasa Keuangan, Peluncuran Cetak Biru Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia, Tanggal 19 November 2013.
46
Rendahnya  pengetahuan  masyarakat  tentang  industri  keuangan beserta  produk-produknya  menyebabkan  masyarakat  mudah  terjebak dalam  melakukan  investasi  yang  menawarkan  keuntungan  yang menggiurkan dalam jangka waktu yang pendek tanpa mempertimbangkan  risikonya.  Hal  ini  menyebabkan  kerugian  bagi masyarakat  itu  sendiri.  Dengan  program  nasional  ini,  diharapkan masyarakat memiliki pengetahuan dan pemahaman yang memadai dalam pengambilan keputusan keuangan dalam kehidupan sehari-hari.
Riset yang dilakukan oleh Otoritas Jasa Keuangan
mengemukakan  bahwa  baru  sekitar  50%  penduduk  Indonesia  yang memahami  produk-produk  keuangan  seperti  perbankan,  asuransi,  dan instrumen pasar modal. Di pasar modal sendiri, jumlah masyarakat yang menjadi  investor  bahkan  masih  di  bawah  15%.  Inilah  tujuan  utama peluncuran cetak biru Literasi Keuangan, untuk melakukan gerakan sadar finansial.
Perkembangan keuangan syariah di Indonesia menunjukkan hasil yang menggembirakan. Perkembangan positif ini tidak hanya dilihat dari banyaknya  bank-bank  konvensional  yang  melakukan spin-off menjadi bank  syariah,  jumlah  cabang  bertambah,  dan  jumlah  nasabah  yang semakin  meningkat.  Aset  yang  dimiliki  lembaga  keuangan  syariah,  dan penghimpunan dananya juga menunjukkan potensi untuk berkembang. 5
Literasi keuangan terhadap lembaga dan produk keuangan syariah ini penting dilakukan karena dalam beberapa riset dunia mengungkapkan, dengan  tingginya  indeks  literasi  keuangan  akan  mendongkrak pertumbuhan  perekonomian  suatu  negara.  Suatu  masyarakat  yang  telah memahami  keuangan  dengan  segala  aspeknya  dapat  meningkatkan kesejahteraan  hidupnya  dan  dengan  demikian  akan  meningkatkan pertumbuhan ekonomi suatu negara.
Dengan  alasan  itulah,  maka  penelitian  tentang  literasi  keuangan syariah  civitas  akademika  UIN  Alauddin  Makassar  ini  dilakukan. Pemilihan  objek  penelitian  pada  civitas  akademika  UIN  Alauddin Makassar karena UIN Alauddin adalah salah satu perguruan tinggi Islam terbesar  di  Indonesia  Timur.  Hal  ini  memberikan  harapan  besar  bahwa pada  civitas  akademika  UIN  Alauddin  dapat  menjadi  penggerak  utama program literasi keuangan syariah di kota Makassar, Sulawesi Selatan, di Indonesia Timur secara khusus dan di seluruh Indonesia secara umum.
5 Salmah Said, Sharia Banking Performance in Makassar, Jurnal Al-Ulum. Vol.
15 No. 1, June, 2015 , h. 21-42 , IAIN Sultan Amai Gorontalo, 2015.
47
Makasar)
Penelitian  ini  merupakan  kombinasi  penelitian  kuantitatif  dan kualitatif dengan menerapkan pendekatan ‘ex post facto’ yaitu penelitian secara empiris dan sistematis untuk meneliti peristiwa yang telah terjadi dan kemudian merunut ke belakang untuk mengetahui faktor-faktor yang dapat  menimbulkan  kejadian  tersebut. 6 Penelitian  dilakukan  untuk menganalisis tingkat literasi keuangan syariah civitas akademika (dosen, mahasiswa,  dan  pegawai)  UIN  Alauddin  Makassar. 7 Penelitian  ini merupakan penelitian sampel dengan teknik stratified random sampling . Setiap kelompok responden yaitu dosen, mahasiswa, dan pegawai, dipilih sampel  secara  acak  sehingga  masing-masing  kelompok  responden terwakili  secara  proporsional. Data  diperoleh  menggunakan  kuisioner yang  diberikan  kepada  responden  sampel  sebanyak  640  orang. Product Moment  Pearson  Correlation digunakan  untuk  mengevaluasi  validitas data kuisioner dan dinyatakan apabila nilai r hitung lebih besar daripada nilai  r  tabel  pada  tingkat  signifikansi  5%. 8 Sedangkan Cronbach  Alpha digunakan  untuk  menguji  reliabilitas  data  kuisioner.  Data  dapat dinyatakan reliabel jika lebih besar daripada nilai Cronbach Alpha = 0,6. 9
Kuisioner menggunakan skala Likert 7, dengan jawaban butir pernyataan mulai  dari  sangat  setuju  (nilai  7)  sampai  sangat  tidak  setuju  (nilai  1). Hasil  wawancara  dengan  beberapa  responden  menjadi  input  analisis dalam pembahasan penelitian ini.
Berbagai  penelitian  telah  dilakukan  untuk  mengevaluasi  tingkat literasi  keuangan  seseorang  atau  suatu  kelompok  dalam  masyarakat.
Beberapa  faktor  yang  dianggap  berpengaruh  terhadap  tingkat kemampuan  pemahaman  keuangan  seseorang  atau  suatu  kelompok masyarakat  adalah:  usia,  gender  (jenis  kelamin),  status  marital  (status perkawinan),  latar  belakang  pendidikan,  tingkat  penghasilan.  Kelompok masyarakat yang diteliti juga beragam, mulai dari siswa sekolah lanjutan, mahasiswa, professional, masyarakat umum, dan pensiunan.
6 Husein  Umar, Research  Methods  in  Finance  and  Banking .  (Jakarta:  PT. Gramedia Pustaka Utama, 2000), h. 78 dan Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis . (Bandung: Penerbit CV. Alfa Beta, 1999), h. 7 7 Berdasarkan  data  rekapitulasi  jumlah  pegawai  per  April  2015  dan  data  dari Pangkalan Data Pustipad dan Pascasarjana UIN Alauddin.
8 Nur  Indriantoro  dan  Bambang  Supomo ,  Metode  Penelitian  Bisnis, (Yogyakarta: BPFE, 2013), h. 181.
9 Nur Indriantoro dan Bambang Supomo , Metode Penelitian Bisnis, h. 181.
48
Penelitian  Bhushan  and  Medury  di  India  dengan  516  responden, menemukan bahwa terdapat perbedaan signifikan antara responden laki- laki  dan  perempuan  yang  sudah  memiliki  gaji,  dan  tingkat  literasi keuangan pada individu yang sudah bekerja dan mendapatkan gaji secara keseluruhan  adalah  58,3%. 10 Terkait  dengan  jenis  kelamin,  penelitian Chen  and  Volpe 11 membuktikan  bahwa  laki-laki  lebih  memahami financial  literacy daripada  perempuan.  Namun  hasil  penelitian  Krishna, et.al. menemukan  hasil  yang  berbeda,  yaitu  bahwa  wanita  lebih memahami financial  literacy dibandingkan  laki-laki. 12 Penelitian Bhushan  and  Medury  Penelitian  Danes  dan  Hira  (1987)  Volpe,  Chen, Pavlicko  (1996)  menyebutkan  bahwa  laki-laki  memiliki  pengetahuan keuangan yang lebih tinggi daripada perempuan. 13 Penelitian Siti Hafizah Abdul  Rahim  juga  menemukan  bahwa  tingkat  literasi  keuangan  syariah laki-laki  lebih  tinggi  daripada  perempuan. 14 Jadi,  gender  secara
10 P.  Bhushan    and  Y.  Medury,  Financial  Literacy  and  Its  Determinants.
International Journal  of  Engineering,  Business  and  Enterprise  Applications (IJEBEA), 4(2), 155–160, 2013.
11 H.Chen, and Volpe, R. P. An Analysis of Financial Literacy among College
Students. Financial Services Review, 7(1), 107–128. 1998.
12 Ayu  Krisnha,  Maya  Sari  dan  Rofi  Rofaida, Analisis  Tingkat  Literasi Keuangan di Kalangan Mahasiswa dan Faktor-faktor yang Mempengaruhinya (Studi Kasus pada Mahasiswa Universitas Pendidikan Indonesia), http://file.upi.edu/Direktori/FPEB/PRODI._MANAJEMEN_FPEB/1973020520
05012- ROFI_ROFAIDA/ARTIKEL_PENELITIAN/Artikel_Ilmiah_FINLIT.pdf , diakses tanggal 1 April 2015.
13 Dalam penelitian Ayu Krisnha, Maya Sari dan Rofi Rofaida, Analisis Tingkat Literasi  Keuangan  di  Kalangan  Mahasiswa  dan  Faktor-faktor  yang Mempengaruhinya  (Studi  Kasus  pada  Mahasiswa  Universitas  Pendidikan Indonesia), http://file.upi.edu/Direktori/FPEB/PRODI._MANAJEMEN_FPEB/1973020520 05012- ROFI_ROFAIDA/ARTIKEL_PENELITIAN/Artikel_Ilmiah_FINLIT.pdf , diakses tanggal 1 April 2015.
14 Siti Hafizah Abdul Rahim, Psychosocial Factors and Gender Influencing the Level of Islamic Financial Literacy
http://etd.uum.edu.my/4129/7/s814567_abstract.pdf,  diakses  tanggal  31  Maret 2015
49
Makasar)
signifikan  berpengaruh  terhadap  tingkat  literasi  keuangan  suatu masyarakat.
Faktor  usia  juga  berpengaruh  signifikan  terhadap  tingkat  literasi keuangan  masyarakat.  Hal  ini  dibuktikan  oleh  penelitian  Chen  and Volpe 15 responden  dengan  usia  18–22  tahun  memiliki  tingkat  literasi keuangan  yang  rendah,  karena  mayoritas  dari  responden    berada  dalam tahap yang sangat awal siklus dari hidup finansial mereka, sebagian besar pendapatan mereka dibelanjakan konsumsi daripada investasi. Penelitian Ansong  and  Gyensare,  dan  Taft,  Hosein,  and  Mehrizi  (2013)  juga mendukung  penelitian  Chen  dan  Volpe,  yang  membuktikan  bahwa  usia memiliki  hubungan  positif  dengan  literasi  keuangan  dan financial wellbeing . 16 Sedangkan  penelitian  Danes  dan  Hira  (1987),  dan  Volpe, Chen,  Pavlicko  (1996)    juga  menemukan  bahwa  status  marital  adalah salah  satu  faktor  yang  berpengaruh  terhadap  tingkat  literasi  keuangan. Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  orang  yang  telah  menikah memiliki tingkat literasi keuangan yang lebih tinggi daripada yang belum menikah. 17
Gender  merupakan  faktor  lainnya  yang  berpengaruh  terhadap literasi  keuangan. Gender merupakan suatu  konsep mengenai  perbedaan antara  laki-laki  dan  perempuan,  termasuk  tingkat  literasi  keuangan masing-masing. 18 Beberapa  penelitian  menunjukkan  bahwa  laki-laki
15 H.Chen, and Volpe, R. P. An Analysis of Financial Literacy among College Students. Financial Services Review, 7(1), 107–128. 1998.
16 A.  Ansong,  &  Gyensare,  M.  A.  Determinants  of  University  Working- Students’  Financial  Literacy  at  the  University  of  Cape  Coast,  Ghana. International Journal of Business and Management, 7 (9), 126–133 , 2012. Lihat pula  M.  K.,  Taft,  Hosein,  Z.  Z.,  &  Mehrizi,  S.  M.T.  The  Relation  Between Financial  Literacy,  Financial  Wellbeing  and  Financial  Concerns. International Journal of Business and Management, 8(11), 63–75, 2013.
17 Dalam Ayu Krisnha, Maya Sari dan Rofi Rofaida, Analisis Tingkat Literasi Keuangan di Kalangan Mahasiswa dan Faktor-faktor yang Mempengaruhinya
(Studi Kasus pada Mahasiswa Universitas Pendidikan Indonesia), http://file.upi.edu/Direktori/FPEB/PRODI._MANAJEMEN_FPEB/1
97302052005012- ROFI_ROFAIDA/ARTIKEL_PENELITIAN/Artikel_Ilmiah_FINLIT.pdf , diakses tanggal 1 April 2015 18 Cliff  Robb  and  Deanna  L.  Sharpe,  Effect  of  Personal  Financing Knowledge on College Student’s Credit Card Behavior , Journal of Financial and Planning, Vol. 20, 2009 .
memiliki tingkat literasi keuangan yang lebih tinggi daripada perempuan. Perempuan  merasa  memiliki  keterbatasan  dan  kecemasan  dalam pengelolaan  keuangan  sehingga  berdampak  pada  kurangnya  tingkat kesejahteraannya. 19 Kekhawatiran ini muncul karena sumber penghasilan masih berasal  dari orangtua dan hal  ini menunjukkan bahwa perempuan mengelola  keuangan  secara  emosional.  Sejalan  dengan  hal  itu,  laki-laki lebih mandiri secara finansial dan lebih percaya diri mengelola keuangan mereka dibandingkan dengan perempuan. 20
Penelitian tentang literasi keuangan di kalangan mahasiswa telah banyak dilakukan, namun tidak terdapat penilaian yang standar mengenai literasi keuangan di kalangan mahasiswa. 21 Hal ini disebabkan penelitian- penelitian  tersebut  menggunakan  variabel  yang  berbeda  sehingga kesimpulan penelitian juga bervariasi. Penelitian tersebut antara lain oleh Danes  dan  Hira  (1987),  Markovich  dan  DeVaney  (1997),  Chen  dan Volpe  (2002),  Avard, et.al (2005),  serta  Eitel  dan  Martin  (2008) menyimpulkan hasil penelitian yang berbeda. 22
Penelitian  Chen  and  Volpe 23 tentang  literasi  keuangan  dengan responden sebanyak 924 mahasiswa dari 13 perguruan tinggi baik negeri maupun  swasta  di  Amerika  Serikat  dan  menemukan  bahwa  tingkat literasi  keuangan  mahasiswa  termasuk  kategori  yang  rendah.  Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  mahasiswa  menjawab  53%  dari pertanyaan  dengan  benar.  Kedua  peneliti  mengkategorikan  literasi keuangan  pada  tiga  kelompok  besar.  Pengategorian  ini  didasarkan  pada prosentase jawaban responden yang benar dari sejumlah pertanyaan yang digunakan  untuk  mengukur  literasi  keuangan.  Tiga  kelompok  kategori
19 Utaminingsih  (2011)  dalam  Nina  Septiani  dan  Maria  Rio  Rita,  Melek Finansial dan Spending Habits berdasarkan Jenis Kelamin (Studi Empiris pada Mahasiswa/I  FEB  UKSW),  artikel  penelitian  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis, Universitas Kristen Satya Wacana
20 Carpenter (2008) dalam Yohanes Sutrisno, Financial Attitudes and Spending Habits di kalangan Mahasiswa Ditinjau dari Jenis Kelamin, Skripsi Universitas Kristen Satya Wacana, 2012.
21 Mohammad  Fazli  Sabri,  Pathway  to  Financial  Success:  Determinant  of Financial  Literacy  and  Financial  Well-being  among  Young  Adults, Dissertation , Digital Repository@Iowa State University, 2011, h. 8 – 14.
22 Lihat Mohammad Fazli Sabri, Pathway to Financial Success …, 2011.
23 H.Chen, and Volpe, R. P. An Analysis of Financial Literacy among College Students. Financial Services Review, 7(1), 107–128. 1998.
tersebut adalah: 1) di bawah 60%, berarti individu memiliki pengetahuan tentang  keuangan  yang  rendah,  2)  antara  60%–79%,  berarti  individu memiliki  pengetahuan  tentang  keuangan  yang  sedang,  dan  3)  di  atas 80%,  menunjukkan  bahwa  individu  memiliki  pengetahuan  keuangan yang tinggi.
Penelitian  Robb  dan  Sharpe  terhadap  6.250  mahasiswa Midwestern  University  di  AS  menemukan  tidak  adanya  hubungan  yang jelas  antara  literasi  keuangan  dan  penggunaan  kartu  kredit  di  kalangan mahasiswa. 24 Sedangkan  Xiao, et.  al 25 meneliti  hubungan  antara pendidikan  keuangan,  pengetahuan  keuangan,  dan  perilaku  kredit berisiko  di  kalangan  mahasiswa  menggunakan  instrumen  subyektif  dan obyektif.  Hasil  penelitiannya  menemukan  bahwa  pendidikan  keuangan berkontribusi  pada  pengetahuan  subyektif  mahasiswa,  sedangkan pengetahuan  obyektif  tentang  kredit  mengurangi  perilaku  peminjaman kredit  berisiko  di  kalangan  mahasiswa.  Sedangkan  Sabri  menyimpulkan beberapa  hal  yaitu:  bahwa  pengalaman  konsumen  di  masa  kecil meningkatkan  persepsi  mahasiswa  tentang  kematangan  finansial, pengetahuan  finansial  dapat  ditingkatkan  melalui  lembaga  sosial  seperti masjid  dan  gereja,  persepsi  kematangan  finansial  dapat  ditingkatkan melalui literasi  keuangan serta orang tua dan  agama berperan signifikan dalam peningkatan literasi keuangan mahasiswa. 26
Penelitian  Nababan  dan  Sadalia  menemukan  bahwa  tingkat literasi keuangan mahasiswa hanya sebesar 56,61%  (kategori rendah). 27
Penelitian  Mendari  dan  Kewal,  Warsono,  Susanti,  Ayu  Krisnha,  Frans
24 C.A.  Robb  and  D.L.  Sharpe,  Effect  of  Personal  Knowledge  on  College Student’s  Credit  Car  Behavior, Journal  of  Financial  Counseling  an  Planning, 20 (1), 25 – 43 , 2009.
25 J.J. Xiao, J. Serido, S. Shim, Financial Education, Financal Knowledge, and Risky Credit Behaviorof College Students, Network Financial Institute Working
Papers 2010-WP-05, diakses dari http://
www.networksfinancialinsitutue.org/Lists/Publication%20Library/Attachments/ 169/2010-WP-05_Xiao_Serido_Shim.pdf
26 Mohammad  Fazli  Sabri,  Pathway  to  Financial  Success:  Determinant  of Financial  Literacy  and  Financial  Well-being  among  Young  Adults, Dissertation , Digital Repository@Iowa State University, 2011, h. 82-83.
27 D.  Nababan,  dan  Sadalia,  I.  Analisis  Personal Financial  Literacy dan Financial Behavior Mahasiswa Strata I Fakultas Ekonomi Universitas Sumatera Utara, 2012. http://repository.usu.ac.id/handle/123456789/34557 , diakses tanggal 1 Agustus 2014.
52
Julians  menunjukkan  bahwa  mahasiswa  belum  memiliki  tingkat  literasi yang  memadai. 28 Penelitian  Nidar  dan  Bestari  juga  menyimpulkan  hal yang sama,  yaitu mahasiswa  perlu meningkatkan pengetahuan di bidang investasi, hutang dan asuransi. 29
Latar belakang pendidikan juga menjadi salah satu faktor penting dalam  memengaruhi  tinggi  rendahnya  tingkat  literasi  keuangan. Mahasiswa  dengan  Indeks  Prestasi  Kumulatif  (IPK)  tinggi  memiliki keuangan  yang  lebih  sehat 30 dan  mahasiswa  dengan  IPK  tinggi menghadapi  permasalahan  keuangan  yang  lebih  sedikit  daripada mahasiswa  dengan  IPK  rendah. 31 Namun,  penelitian  Krishna, et.  al . 32 justru  menemukan  bahwa  mahasiswa  dengan  IPK<3  memiliki  tingkat literasi keuangan lebih tinggi dibanding mahasiswa dengan IPK>3. Jadi, menurutnya, tingkat  literasi  keuangan tidak ditentukan oleh kemampuan intelektual  (direpresentasikan  dengan  nilai  IPK)  tetapi  lebih  ditentukan oleh  latar  belakang  pendidikan.  Chen  dan  Volpe  mendukung  penelitian Krishna  yang  juga  menemukan  bahwa  literasi  keuangan  dengan  latar
28 Sulaeman  Rahman,  Nidar,  dan  Sandi  Bestari, Personal  Financial  Literacy Among University Students and Analyze Factors that Influence It (Case Study at
Padjadjaran University
Students Bandung Indonesia) , http://wbiconpro.com/228-Rahman.pdf , diakses tanggal 21 Maret 2015.
29 Sulaeman  Rahman  Nidar,  dan  Sandi  Bestari, Personal  Financial  Literacy
Among University Students…, 2015.
30 B. J., Cude, Lawrence F. C., Lyons A. C., Metzger, K., LeJeune, E., Marks,
L., & Machtmes, K. College Students and Financial Literacy: What They Know and  What  We  Need  to  Learn. Eastern  Family  Economics  and  Resource Management Association 2006 Conference, 2006.
31 M. F., Sabri, Othman, M. A., Masud, J., Paim, L., MacDonald, M., & Hira, T.
K.  Financial  Behavior  and  Problems  among  College  Students  in  Malaysia:
Research  and  Education  Implication. Consumer  Interest  Annual,  54,  166–170 . 2008.
32 Ayu  Krisnha,  Maya  Sari  dan  Rofi  Rofaida, Analisis  Tingkat  Literasi Keuangan di Kalangan Mahasiswa  dan Faktor-faktor yang Mempengaruhinya (Studi Kasus pada Mahasiswa Universitas Pendidikan Indonesia),
http://file.upi.edu/Direktori/FPEB/PRODI._MANAJEMEN_FPEB/1973020520
05012- ROFI_ROFAIDA/ARTIKEL_PENELITIAN/Artikel_Ilmiah_FINLIT.pdf , diakses tanggal 1 April 2015.
53
pendidikan  bisnis  lebih  tinggi  daripada  yang  non-bisnis 33 serta  bekal pemahaman  tentang  keuangan  oleh  orang  tua  juga  berkontribusi  positif bagi  tingginya  literasi  keuangan. 34 Penelitian  Shaari,  Hasan,  Mohamed, dan  Sabri  menggunakan  variable  usia  terhadap  384  orang  mahasiswa  di Malaysia  dan  menyimpulkan  bahwa  terdapat  hubungan  negatif  antara literasi keuangan mahasiswa dan usia. 35
Beberapa  penelitian  terkait  dengan  literasi  keuangan  syariah  telah dilakukan.  Salah  satu  diantaranya  oleh  Kunt,  Klapper  dan  Randall (2013). 36 Penelitian  mereka  mengenai  preferensi  keuangan  syariah  dan konvensional  di  kalangan  muslim,  dan  mengelompokkan  muslim  dalam tiga  kelompok:  a).  menolak  menggunakan  produk  keuangan  syariah karena  melanggar  syariah;  b).  orang-orang  yang  menggunakan  atau menggunakan  pembiayaan  konvensional  yang  akan  beralih  ke pembiayaan syariah jika hal  itu banyak tersedia atau ditawarkan dengan harga  kompetitif;  dan  c).  orang-orang  yang  menggunakan  atau  akan menggunakan terus produk konvensional bahkan jika harga bersaing dan produk  syariah  tersedia.    Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Nasser,  Jamal,
33 Chen,  and  Volpe,  R.  P.  An  Analysis  of  Financial  Literacy  among  College
Students. Financial Services Review, 7(1), 107–128. 1998.
34 Susanti,  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Literasi  Keuangan  Mahasiswa
Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Surabaya,
https://jurusanmanajemenfeum.files.wordpress.com/2014/09/10-maret2013- susanti-eko.pdf ,  diakses  tanggal  2  April  2015. 34 Mendari,  Anastasia  Sri  dan Suramaya  Suci  Kewal,  Tingkat  Literasi  Keuangan  di  Kalangan  Mahasiswa STIE
Musi, http://journal.uny.ac.id/index.php/economia/article/download/1804/1496 , diakses  tanggal  2  April  2015.  Warsono,  Prinsip-Prinsip  dan  Praktik  Keuangan
Pribadi, http://ejournal.umm.ac.id/index.php/salam/article/viewFile/470/. , diakses  tanggal    25  Maret  2015.  Frans,  Julians, Analisis  Tingkat  Literasi Keuangan  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  Dan  Ilmu  Sosial  Universitas  Islam Negeri  Sultan  Syarif  Kasim  Riau. http://repository.uin-suska.ac.id/837/ , Skripsi Universitas  Islam  Negeri  Sultan  Syarif  Kasim  Riau.  2015,  diakses  tanggal  20 Februari 2015.
35 N.  A.,  Shaari,  Hasan,  N.  A.,  Mohamed,  R.  K.  M.  H.,  &  Sabri,  M.  A.  J.  M.
Financial  literacy:  A  Study  among  the  University  Student. Interdisciplinary Journal of Contemporary Research in Business, 5(2), 279–299, 2013.
36 Lihat  Rike  Setiawati,  Literasi  Keuangan  Syariah:  Suatu  Telaah  Literatur,
RETURN Jurnal Ilmiah Akuntansi Vol. 9 Edisi Juli 2014 ,
https://doi.org/10.30603/au.v17i1.29
dan  al  Khatib  (1999) 37 di  Yordania  menunjukkan  bahwa  70%  muslim mengemukakan  alasan  agama  dalam  memilih  bank  Islam  dan  penelitian ini  didukung  oleh  IFC  tahun  2006  bahwa  32%  masyarakat  Yordania berdasar alasan agama untuk tidak mencari pinjaman bank konvensional.
Penelitian mengenai literasi keuangan syariah di perguruan tinggi yang  melibatkan  semua  civitas  akademika  (dosen,  mahasiswa,  dan pegawai)  di  Indonesia  belum  banyak  dilakukan.  Hal  inilah  yang membedakan penelitian ini dengan penelitian-penelitian sebelumnya.

## B. Literasi Keuangan Syariah di UIN Alauddin Makasar

## a. Profil Responden
Penelitian ini melibatkan 548 responden, dengan rincian 277 orang responden adalah perempuan (50,54%) dan 271 orang responden adalah laki-laki  (49,45%).  Dari  total  responden  tersebut,  jumlah  responden berstatus Pegawai Negeri Sipil sebanyak 90 orang responden, terdiri dari 51,1%  laki-laki  (46  orang)  dan  48,89%  perempuan  (44  orang).  Jumlah dosen  Pegawai  Negeri  Sipil  sebanyak  102  orang  (laki-laki  sebesar 49,02%, dan dosen perempuan sebesar 50,98%).
Untuk pegawai non-PNS sebanyak 96 orang, terdiri dari 58 orang laki-laki (60,42%) dan 38 orang perempuan (39,58%). Sedangkan dosen non-PNS  sebanyak  21  orang  responden  yang  terdiri  dari  6  orang perempuan (28,57%) dan 16 orang laki-laki (71,43%). Jumlah responden mahasiswa sebanyak 224 orang responden, (230 orang mahasiswa S1, 4 orang  mahasiswa  S2,  dan  5  orang  mahasiswa  S3).  Dari  responden mahasiswa  S1,  sebanyak  59,13%  adalah  perempuan  dan  40,87%  adalah laki-laki. Usia  responden  dosen  dan  pegawai  baik  PNS  maupun  non-PNS rata-rata berusia antara 26  –  50 tahun. Sedangkan responden mahasiswa rata-rata  berusia  antara  18  –  40  tahun.  Untuk  tingkat  penghasilan umumnya  responden  pegawai  dan  dosen  PNS  pegawai  berkisar  antara Rp.  1  juta  –  Rp.  10  juta  per  bulan,  sedangkan  non-PNS  berpenghasilan antara  Rp.  1juta  –  Rp.  3  juta  per  bulan.  Tingkat  pendidikan  responden pegawai  non-PNS  adalah  sekolah  menengah  dan  sarjana  S1.  Untuk kelompok responden pegawai  PNS  umumnya berpendidikan sarjana S1. Terakhir, untuk responden dosen PNS dan dosen non-PNS berpendidikan
37 Dalam  Rike  Setiawati,  Literasi  Keuangan  Syariah:  Suatu  Telaah  Literatur,
RETURN Jurnal Ilmiah Akuntansi Vol. 9 Edisi Juli 2014 ,
55
Makasar)
sarjana  S2  sebanyak  70%.  Umumnya,  latar  belakang  pendidikan responden tidak terkait dengan keuangan.
Dari  hasil  uji  validitas  dan  reliabilitas  atas  kuisioner,  kesemua butir  pertanyaan  yang  terkait  dengan  sikap,  pernyataan  perilaku,  dan pengetahuan  responden  teruji  valid  dan  (memiliki  nilai  Pearson  lebih kecil  daripada  0,05).  Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  pertanyaan- pertanyaan  dalam  penelitian  ini  valid  untuk  digunakan  dalam  analisis selanjutnya.  Hasil  uji  statistic  Cronbach  Alpha  semua  butir  pertanyaan tentang  pengetahuan,  pernyataan  perilaku,  dan  sikap  di  atas  nilai  0,6. Jadi, dapat disimpulkan bahwa semua butir pertanyaan reliable.

## b. Pembahasan
Pertanyaan-pertanyaan  yang  diajukan  kepada  responden  terkait dengan  pengetahuan  (literasi)  responden  tentang  keuangan  syariah, pernyataan perilaku responden, serta sikap responden terhadap keuangan syariah.  Pengetahuan  responden  tentang  keuangan  syariah,  yaitu pengetahuan  tentang  keharaman  bunga  bank  (karena  dianggap  riba), sistem  bagi  hasil,  produk-produk  lembaga  keuangan  syariah,  sistem lembaga keuangan syariah, akad transaksi, perhitungan bagi hasil, risiko investasi,  keanekaragaman  produk  lembaga  keuangan  syariah,  dan sosialisasi  pemerintah  tentang  keuangan  syariah.  Umumnya,  95% responden  menjawab  bunga  bank  dianggap  haram  karena  sama  seperti riba.
Menurut salah seorang responden bahwa bunga bank pada dasarnya adalah riba karena jumlah yang akan diterima telah ditentukan sejak awal tanpa  mempertimbangkan  hasil  usaha  yang  dilakukan.  Berbeda  dengan sistem  bagi  hasil  pada  bank  syariah,  yang  penentuan  pembagian  bagi nasabah di akhir periode yang tentu saja sesuai dengan prinsip bagi hasil yang  didengungkan  oleh  perbankan  syariah  selama  ini. 38 Hal  senada diungkapkan  oleh  salah  seorang  dosen  UIN  Alauddin  Makassar  yang menyatakan,
‘bunga  bank  adalah  riba  dan  karenanya  haram.  Andaikan  bank- bank  yang  beroperasi  di  UIN  Alauddin  Makassar  menerapkan sistem perbankan syariah, maka sudah pasti saya akan menyimpan dana saya di bank tersebut. ’ 39
38 Wawancara dengan MAL, 21 Mei 2017.
39 Wawancara dengan HAD, 31 Mei 2017.
56
Ketika  pertanyaan  tentang  produk-produk  lembaga  keuangan syariah  diajukan,  95%  responden  menyatakan  bahwa  mereka mengetahui. 40 Hal ini berbeda dengan hasil penelitian Abdullah dan Lutfi yang menemukan bahwa pengetahuan responden tentang produk-produk lembaga keuangan syariah di  bawah rata-rata. 41 Respon  yang sama juga ditunjukkan  responden  ketika  ditanyakan  mengenai  produk-produk lembaga keuangan syariah (terutama bank syariah) sudah bervariasi serta sosialisasi  pemerintah  mengenai  keuangan  syariah.  Namun,  tidak demikian  dengan  pertanyaan-pertanyaan  yang  terkait  dengan  sistem lembaga  keuangan  syariah,  akad  transaksi,  perhitungan  bagi  hasil,  serta risiko  investasi  pada  produk-produk  keuangan  syariah.  Sebanyak  90% responden  civitas  akademika  menyatakan  bahwa  sistem  lembaga keuangan  syariah  sama  saja  dengan  lembaga  keuangan  konvensional.
Menurut salah seorang dosen yang diwawancarai bahwa baginya, sistem yang  diterapkan  oleh  perbankan  syariah  tidak  jauh  beda  dengan  sistem yang  diterapkan  oleh  bank  konvensional.  Pemberian  bunga  bank  pada bank konvensional  dan bagi  hasil pada bank syariah tidak menunjukkan perbedaan yang signifikan.
‘sama  saja  itu  (sistem  di  perbankan  syariah  dan  di  perbankan konvensional), tidak ada bedanya.’ 42
Bahkan  dari  sisi  keuntungan,  sangat  banyak  yang  ditawarkan  oleh perbankan  konvensional  dibanding  perbankan  syariah.  Menurutnya, secara pribadi, dia lebih dimudahkan oleh perbankan konvensional  yang dapat ditemukan di hampir setiap sudut kota sehingga dalam melakukan transaksi  apapun,  segalanya  jadi  lebih  efisien.  Responden  ini menyatakan:
‘kantor cabang bank konvensional mudah ditemui karena banyak, juga banyak ATM bank-bank konvensional daripada bank syariah, ini  sangat  memudahkan  saya  jika  butuh  bertransaksi,  terutama
40 Wawancara dengan beberapa mahasiswa, dosen, dan pegawai secara terpisah.
41 Rose Abdullah dan Ahmad Lutfi Haji abdul Razak, Exploratory Research into
Financial Literacy in Brunei Darrusalam,
http://www.researchgate.net/publication/283225608 ,  research  October  2015,
DOI: 10.13140/RG.2.1.4815.1765, diakses tanggal 15 Agustus 2016.
42 Wawancara dengan HAD, 31 Mei 2017
ATM,  karena  menghemat  waktu  saya  untuk  datang  ke  kantor bank.’ 43
Namun  demikian,  untuk  pertanyaan  mengenai  akad  transaksi, sekitar  90%  responden  belum  mengetahui  secara  pasti  akad  transaksi yang  digunakan  di  lembaga  keuangan  syariah.  Salah  satu  kendala responden  memahami  akad  transaksi  adalah  penggunaan  istilah  (bahasa Arab)  yang  belum  dikenal  masyarakat  secara  umum.  Salah  seorang responden menyatakan:
‘bagi  saya  yang  berlatarbelakang  pendidikan  umum,  kesulitan terbesar  untuk  memahami  lembaga  keuangan  syariah  adalah penggunaan  istilah-istilah  Arab.  Hal  ini  diperparah  oleh  tidak tersedianya informasi yang memadai terkait dengan produk-produk perbankan syariah di kampus.’ 44
Ketidaktahuan  tersebut  sangat  tampak  pada  saat  memberikan respon  terkait  pertanyaan  perhitungan  bagi  hasil  dan  risiko  investasi, terutama  investasi  pada  pasar  modal  syariah.  Hal  ini  dapat  disimpulkan bahwa pengetahuan  responden tentang lembaga  keuangan syariah selain perbankan masih minim. Terkait dengan poin ini, responden lain, seorang pegawai, mengemukakan: ‘istilahnya  saja  saya  kurang  paham,  apalagi  jika  ditanyakan tentang  apa  itu  bagi  hasil,  bagaimana  metode  perhitungannya, apakah  diterapkan  di  lembaga  keuangan  syariah  seperti  bank, asuransi, dan pegadaian syariah, apalagi di pasar modal syariah, saya tidak paham’. 45
Terkait  dengan  produk  lembaga  keuangan  syariah,  instrumen keuangan  syariah  yang  umumnya  dimiliki  oleh  responden  baik  dosen, pegawai  maupun  mahasiswa  adalah  tabungan  (90%),  deposito  (2%), saham syariah (0,1%), sisanya adalah pembiayaan/kredit konsumtif (3%), koperasi syariah (2%), dan asset tetap/tanah (2,9%). Hal ini menunjukkan bahwa  mayoritas  responden  mengetahui  produk-produk  perbankan syariah dibanding lembaga keuangan syariah lainnya seperti pasar modal syariah,  bahkan  tidak  seorangpun  responden  yang  memiliki  asuransi
43 Wawancara dengan SAH, 25 Mei 2017.
44 Wawancara dengan SAH, 25 Mei 2017.
45 Wawancara dengan PW,  23 Mei 2017
58
syariah  ataupun  menikmati  layanan  pegadaian  syariah.  Menurut penuturan salah seorang responden:
‘ saya  lebih  mengandalkan  asuransi  dan  pegadaian  yang  umum karena  di  samping  kemudahan  yang  diberikan,  cara  kerjanya juga  professional  dan  bisa  jadi  hasilnya  tidak  berbeda  dengan yang ditawarkan oleh asuransi dan pegadaian syariah.’ 46
Terkait  dengan  pertanyaan-pertanyaan  mengenai  pernyataan perilaku  responden  yang  dilandasi  pemahaman  agama  dalam bertransaksi,  sekitar  90%  (umumnya  didominasi  oleh  dosen) menunjukkan  sikap  positif  terhadap  perlunya  mempertimbangkan  aspek syariah  dalam  bertransaksi.  Mayoritas  responden  juga  menyatakan  akan lebih  memilih  produk-produk  lembaga  keuangan  syariah  daripada lembaga keuangan konvensional baik dari sisi investasi maupun dari sisi pembiayaan/kredit  (produktif  dan  konsumtif).  Pemilihan  ini  juga didasarkan  pada  prinsip  syariah  yaitu  kehalalan  produk  tersebut dibanding  produk  lembaga  keuangan  konvensional.  Hal  ini  sejalan dengan pengukuran literasi keuangan syariah yang diajukan oleh Antara,
Musa dan Hassan. 47
Terkait  dengan  pertanyaan-pertanyaan  tentang  sikap  responden, mayoritas  responden  setuju  pentingnya  mempertimbangkan  kesiapan finansial  di  masa  depan  dengan  berinvestasi  pada  produk-produk keuangan  syariah  daripada  menghabiskan  penghasilan  mereka  saat  ini.
Hal  ini  berarti,  responden  akan  memperhitungkan  dengan  matang  pola konsumsi  mereka  pada  saat  ini  dan  kemampuan  melunasi  pinjaman dengan  bijaksana  dan  memilih  menyimpan  dananya  untuk  memenuhi kebutuhan  di  masa  depan.  Namun,  rata-rata  responden  (sekitar  50%) memberikan  respon  yang  netral  pada  pertanyaan  mudahnya  persyaratan yang  diberikan  perbankan  syariah  baik  untuk  investasi  (tabungan, deposito)  maupun  untuk  pembiayaan  (kredit  konsumtif  dan  produktif), sisanya  tidak  memberikan  respon  sama  sekali.  Hal  ini  mengindikasikan kurangnya  informasi  yang  representatif  sebagai  tolak  ukur  pemahaman responden  terhadap  peluang  investasi  pada  produk-produk  keuangan syariah.  Kondisi  ini  sejalan  dengan  paparan  beberapa  responden  ketika diajukan  pertanyaan  tentang  investasi  pada  produk  keuangan  syariah,
46 Wawancara dengan MSQ, 2 Juni 2017.
47 Purnomo  M.  Antara,  Rosidah  Musa,  Faridah  Hassan,  Bridging  Islamic Financial  Literacy  and  Halal  Literacy:  the  Way  Forward  in  Halal  Ecosystem, Procedia Economics and Finance 37 (2016), h. 196 – 202.
Makasar)
yang  secara  umum  pernah  mendengar  tetapi  tidak  mengetahui  secara detail  mengenai  produk-produk  tersebut  sebagai  alternatif  investasi. 48
Bahkan salah seorang responden lain menyatakan bahwa:
‘investasi  lebih  baik  dilakukan  di  asset  riil  seperti  beli  tanah, rumah atau ruko, kemudian disewakan, karena lebih mudah, tidak ada persyaratan macam-macam, keuntungan lebih pasti.’ 49
Dari  penelitian  ini  pula  diketahui  bahwa  terdapat  perbedaan tingkat  literasi  keuangan  syariah  antara  responden  laki-laki  dengan perempuan,  di  mana  tingkat  literasi  keuangan  syariah  perempuan  lebih tinggi  daripada  laki-laki,  dari  semua  kelompok  responden.  Jadi, penelitian ini sejalan dengan penelitian Chen dan Volpe (1998) tapi tidak sejalan dengan Peter Garlans dan Ricky Arnold Nggili (2011). Umumnya responden  selalu  mempertimbangan  aspek  syariah  sebagai  salah  satu pertimbangan  dalam  menikmati  layanan  syariah  lembaga  keuangan. Penelitian  ini  juga  menemukan  bahwa  akses  informasi  terhadap keuangan  syariah  masih  rendah.  Informasi  hanya  diperoleh  melalui brosur-brosur dari bank yang menawarkan produk-produk syariah. Lebih lanjut, penelitian ini juga menemukan bahwa responden umumnya belum mengetahui  secara  menyeluruh  produk-produk  lain  lembaga  keuangan syariah  selain  perbankan  syariah  seperti  pasar  modal  syariah,  asuransi syariah dan pegadaian syariah.

## C. Kesimpulan
Penelitian ini menunjukkan bahwa secara umum literasi keuangan syariah  civitas  akademika  UIN  Alauddin  Makassar  masih  rendah. Informasi  tentang  produk-produk  dan  lembaga  keuangan  syariah  selain perbankan belum menyebar secara menyeluruh. Hasil penelitian ini juga menunjukkan bahwa gender berpengaruh pada tingkat literasi keuangan. Hasil  penelitian  menunjukkan  tingkat  literasi  keuangan  antara  laki-laki lebih rendah daripada perempuan. Penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  informasi  tentang  lembaga keuangan  syariah  dan  prosuk-produknya  belum  diketahui  secara  merata meskipun  di  dalam  lingkup  lembaga  pendidikan.  Hal  ini  juga  dapat menunjukkan bahwa masyarakat secara umum masih belum mengetahui secara  luas  tentang  keuangan  syariah.  Hal  ini  selanjutnya  dapat
48 Wawancara  SAH,  HAD,  dan  MSQ  di  tempat  terpisah,  masing-masing  pada tanggal 25 Mei 2017, 31 Mei 2017 dan 2 Juni 2017.
49 Wawancara dengan BP, seorang pegawai, tanggal 22 Mei 2017.
60
disarankan bagi pengambil kebijakan untuk membuat program sosialisasi keuangan  syariah  lebih  banyak  lagi  untuk  segala  lapisan  masyarakat utamanya  di  Perguruan  Tinggi  apatah  lagi  di  Perguruan  Tinggi  Islam, sehingga  literasi  keuangan  masyarakat  dapat  meningkat.  Literasi keuangan  yang  baik  dapat  membantu  masyarakat  untuk  meningkatkan taraf hidup ke taraf yang lebih baik.
Penelitian  ini  memiliki  keterbatasan  yaitu  rendahnya  respon  dari responden  pada  beberapa  butir  pertanyaan.  Selain  itu,  metode  analisis yang digunakan lebih sederhana dengan hanya menganalisis berdasarkan respon  kuisioner  saja  dan  hasil  wawancara  yang  belum  masif.  Juga dengan menggunakan metode survey dan analisis data serta variabel data yang  sedikit.  Jadi,  dapat  disarankan  untuk  penelitian  selanjutnya  dapat menggunakan  metode  wawancara  dengan  melibatkan  lebih  banyak responden  dan  lebih  dalam,  menambah  data  dan  teknik  analisis  data lainnya.
Daftar Pustaka
Abdullah,  Rose  dan  Ahmad  Lutfi  Haji  abdul  Razak,  Exploratory Research  into  Financial  Literacy  in  Brunei  Darrusalam, http://www.researchgate.net/publication/283225608 , research
October  2015,    DOI:  10.13140/RG.2.1.4815.1765,  diakses tanggal 15 Agustus 2016.
Ansong,  A.,  &  Gyensare,  M.  A.  Determinants  of  University  Working-
Students’  Financial  Literacy  at  the  University  of  Cape  Coast,
Ghana. International Journal of Business and Management, 7 (9),
126–133 , 2012. Lihat pula M. K., Taft, Hosein, Z. Z., & Mehrizi, S.  M.T.  The  Relation  Between  Financial  Literacy,  Financial Wellbeing  and  Financial  Concerns. International  Journal  of Business and Management, 8(11), 63–75, 2013.
Bhushan    P.  and  Y.  Medury,  Financial  Literacy  and  Its  Determinants.
International Journal  of  Engineering,  Business  and  Enterprise
Applications (IJEBEA), 4(2), 155–160, 2013.
Carpenter  (2008)  dalam  Yohanes  Sutrisno, Financial  Attitudes  and Spending  Habits di  kalangan  Mahasiswa  Ditinjau  dari  Jenis Kelamin, Skripsi Universitas Kristen Satya Wacana, 2012.
Chen, and Volpe, R. P. An Analysis of Financial Literacy among College Students. Financial Services Review, 7(1), 107–128. 1998.
Chen,  H.,  and  Volpe,  R.  P.  An  Analysis  of  Financial  Literacy  among College  Students. Financial  Services  Review,  7(1),  107– 128. 1998.
Cude,  B.  J.,  ,  Lawrence  F.  C.,  Lyons  A.  C.,  Metzger,  K.,  LeJeune,  E., Marks,  L.,  &  Machtmes,  K.  College  Students  and  Financial Literacy: What They Know and What We Need to Learn. Eastern
Family  Economics  and  Resource  Management  Association  2006
Conference, 2006.
Hafizah,  Siti  Abdul  Rahim, Psychosocial  Factors  and  Gender
Influencing  the  Level  of  Islamic  Financial    Literacy http://etd.uum.edu.my/4129/7/s814567_abstract.pdf,
diakses
tanggal 31 Maret 2015
Indriantoro  Nur  dan  Bambang  Supomo ,  Metode  Penelitian  Bisnis, (Yogyakarta: BPFE, 2013), h. 181.
Koestanto  (2014)  dalam  Arwansa  Wahana,  Analisis  Faktor-Faktor  yang
Mempengaruhi  Perilaku  Mahasiswa  Dalam  Menabung  (Studi Kasus Mahasiswa S1 FEB UNDIP Tembalang), http://eprints.undip.ac.id/43813/1/02_WAHANA.pdf , Skripsi
FEB Universitas Diponegoro, 2014.
Krisnha,  Ayu,  Maya  Sari  dan  Rofi  Rofaida, Analisis  Tingkat  Literasi
Keuangan  di  Kalangan  Mahasiswa  dan  Faktor-faktor  yang Mempengaruhinya  (Studi  Kasus  pada  Mahasiswa  Universitas
Pendidikan Indonesia),
http://file.upi.edu/Direktori/FPEB/PRODI._MANAJEMEN_FPE
B/197302052005012- ROFI_ROFAIDA/ARTIKEL_PENELITIAN/Artikel_Ilmiah_FIN LIT.pdf , diakses tanggal 1 April 2015.
Margaretha, Farah, dan Reza Arief Pambudhi, Tingkat Literasi Keuangan pada  Mahasiswa  S-1  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Trisakti ,
Jurnal Manajemen Kewirausahaan, Vol. 17, NO. 1, Maret 2015,
76–85 DOI: 10.9744/jmk.17.1.76–85 ISSN 1411-1438 print/ ISSN 2338-8234 online ,
jurnalmanajemen.petra.ac.id/index.php/man/.../18791.
Nababan,  D.,  dan  Sadalia,  I.  Analisis  Personal Financial  Literacy dan
Financial  Behavior Mahasiswa  Strata  I  Fakultas  Ekonomi Universitas Sumatera Utara, 2012. http://repository.usu.ac.id/handle/123456789/34557 , diakses tanggal 1 Agustus 2014.
Purnomo  M.  Antara,  Rosidah  Musa,  Faridah  Hassan,  Bridging  Islamic Financial Literacy and Halal Literacy: the Way Forward in Halal Ecosystem, Procedia Economics and Finance 37 (2016), h. 196 – 202.
Rahman,  Sulaeman,  Nidar,  dan  Sandi  Bestari, Personal  Financial Literacy  Among  University  Students  and  Analyze  Factors  that Influence  It  (Case  Study  at  Padjadjaran  University  Students
Bandung Indonesia) , http://wbiconpro.com/228-Rahman.pdf ,
diakses tanggal 21 Maret 2015.
Robb,  C.A.  and  D.L.  Sharpe,  Effect  of  Personal  Knowledge  on  College Student’s  Credit  Car  Behavior, Journal  of  Financial  Counseling an Planning, 20 (1), 25 – 43 , 2009.
Robb,  Cliff  and  Deanna  L.  Sharpe,  Effect  of  Personal  Financing Knowledge  on  College  Student’s  Credit  Card  Behavior ,  Journal of Financial and Planning, Vol. 20, 2009 .
Sabri, M.  F., ,  Othman,  M.  A., Masud, J., Paim,  L., MacDonald, M.,  & Hira,  T.  K.  Financial  Behavior  and  Problems  among  College
Students  in  Malaysia:  Research  and  Education  Implication.
Consumer Interest Annual, 54, 166–170 . 2008. Sabri,  Mohammad  Fazli,  Pathway  to  Financial  Success:  Determinant  of Financial  Literacy  and  Financial  Well-being  among  Young Adults, Dissertation ,  Digital  Repository@Iowa  State  University,
2011, h. 8 – 14.
Said, Salmah, Sharia Banking Performance in Makassar, Jurnal Al-Ulum. Vol. 15 No. 1, June, 2015 , h. 21-42 , IAIN Sultan Amai Gorontalo, 2015.
Setiawati,  Rike,  Literasi  Keuangan  Syariah:  Suatu  Telaah  Literatur, RETURN Jurnal Ilmiah Akuntansi Vol. 9 Edisi Juli 2014 ,
Shaari N. A., , Hasan, N. A., Mohamed, R. K. M. H., & Sabri, M. A. J.
M.  Financial  literacy:  A  Study  among  the  University  Student. Interdisciplinary Journal of Contemporary Research in Business, 5(2), 279–299, 2013.
Susanti,  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Literasi  Keuangan Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Negeri  Surabaya, https://jurusanmanajemenfeum.files.wordpress.com/2014/09/10- maret2013-susanti-eko.pdf ,  diakses  tanggal  2  April  2015. 1
Mendari,  Anastasia  Sri  dan  Suramaya  Suci  Kewal,  Tingkat Literasi  Keuangan  di  Kalangan  Mahasiswa  STIE  Musi, http://journal.uny.ac.id/index.php/economia/article/download/180
4/1496 ,  diakses  tanggal  2  April  2015.  Warsono,  Prinsip-Prinsip dan Praktik Keuangan Pribadi, http://ejournal.umm.ac.id/index.php/salam/article/viewFile/470/. , diakses  tanggal    25  Maret  2015.  Frans,  Julians, Analisis  Tingkat Literasi  Keuangan  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  Dan  Ilmu Sosial  Universitas  Islam  Negeri  Sultan  Syarif  Kasim  Riau. http://repository.uin-suska.ac.id/837/ , Skripsi Universitas  Islam Negeri  Sultan  Syarif  Kasim  Riau.  2015,  diakses  tanggal  20 Februari 2015.
Umar, Husein, Research Methods in Finance and Banking . (Jakarta: PT. Gramedia  Pustaka  Utama,  2000),  h.  78  dan  Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis . (Bandung: Penerbit CV. Alfa Beta, 1999), h. 7
Utaminingsih  (2011)  dalam  Nina  Septiani  dan  Maria  Rio  Rita,  Melek Finansial dan Spending Habits berdasarkan Jenis Kelamin (Studi Empiris  pada  Mahasiswa/I  FEB  UKSW),  artikel  penelitian Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Kristen Satya Wacana
Visa. Visa International Financial Literacy 2012 . https://
www.practicalmoneyskills.com/summit2012/decks/bodnar.pdf , diakses tanggal 2 April 2015.
Xiao J.J., J. Serido, S. Shim, Financial Education, Financal  Knowledge, and  Risky  Credit  Behaviorof  College  Students,  Network Financial  Institute  Working  Papers  2010-WP-05,  diakses  dari http://
www.networksfinancialinsitutue.org/Lists/Publication%20Library
/Attachments/169/2010-WP-05_Xiao_Serido_Shim.pdf