## PENGARUH PERSEPSI NILAI DAN PENGETAHUAN MASYARAKAT TERHADAP MINAT MENABUNG SERTA DAMPAKNNYA KEPADA KEPUTUSAN MENABUNG PADA PERBANKAN SYARIAH DI BANDA ACEH
Syahriyal 1
1) Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Syaiah (STIES) Baktiya Korespondensi Penulis: syahriyal_almizan@yahoo.co.id

## Abstract:
This  study  aims  to  determine  the  effect  of  the  value  perception,  and  knowledge  of  the  community  on  the interest of saving as well as its impact on saving decisions in the Islamic banks in Banda Aceh. This research was  conducted  in  the  city  of  Banda  Aceh.  The  object  of  research  is  the  saving  society  in  Islamic  banks  in Banda Aceh 155 respondents. This study used the SEM analysis model using AMOS sofware.Direct influence between independent variables that exist in this research that perception value (X1) of the dependent variable, namely Decision saving (Z), is smaller than its influence through an intervening variable interest when saving (Y). The direct effect between X and Z is 0.060. While its indirect effect through the larger Y is 0.1008. Direct influence between independent variables Knowledge (X2) on the dependent variable, namely Decision saving (Z),  is  smaller  than  its  influence  through  an  intervening  variable  interest  when  saving  (Y). The  direct  effect between X and Z is 0.220. While its indirect effect through the larger Y is 0.4536. Due to the direct effect is smaller  than  the  indirect  effect  that  memalui  mediating  variable  is  the  variable  interest  savings,  then  the variable interest savings also called partial intervening variables. It is said partial intervening, because this variable minimize the influence of independent variables on the dependent variable.
Keywords: Perception of value, Knowledge, saving interest and Saving decision

## Abstrak:
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  Persepsi  nilai,  dan  pengetahuan  masyarakat  terhadap minat  menabung  serta  dampaknya  terhadap  keputusan  menabung  pada  perbankan syariah  di  Banda  Aceh. Penelitian ini dilakukan di Kota Banda Aceh. Objek penelitian adalah mayarakat yang  menabung pada bank syariah di Kota Banda Aceh dan yang menjadi sampel sebanyak 155 responden. Penelitian ini memakai model analisis  SEM  AMOS . Pengaruh  langsung  antara  variabel  independent  yang  ada  pada  penelitian  ini  yaitu Persepsi  nilai  (X1)  terhadap  variabel  dependent  yaitu  Keputusan  menabung  (Z),  lebih  kecil  dibandingkan pengaruh  nya  bila  melalui  variabel  intervening  Minat  menabung  (Y).  Pengaruh  langsung  antara  X  dan  Z adalah  0,060.  Sedangkan  pengaruh  tidak  langsung  nya  yang  melalui  Y  lebih  besar  yaitu  0,1008.  Pengaruh langsung  antara  variabel  independent  Pengetahuan  (X2)  terhadap  variabel  dependent  yaitu  Keputusan menabung (Z), lebih kecil dibandingkan pengaruh nya bila melalui variabel intervening Minat menabung (Y). Pengaruh  langsung  antara  X  dan  Z  adalah  0,220.  Sedangkan  pengaruh  tidak  langsung  nya  yang  melalui  Y lebih besar yaitu 0,4536. Karena pengaruh langsung lebih kecil dari pengaruh tidak langsung yang  memalui variabel  mediating  yaitu  variabel  minat  menabung,  maka  variabel  minat  menabung  disebut  juga  dengan variabel partial intervening. Dikatakan partial intervening, karena variabel ini memperkecil pengaruh variabel independent terhadap variabel dependent.
Kata Kunci: Persepsi nilai, Pengetahuan, Minat menabung dan Keputusan menabung.

## PENDAHULUAN
Berdirinya Islamic Development Bank (IDB) telah termotivasi negara-negara Islam mendirikan lembaga  keuangan  syariah.  Pada  akhir  periode  1970an  dan  awal  dekade  1980an,  Bank  syariah bermunculan diantaranya; di Mesir, Sudan negara-negara Teluk, Pakistan, Iran, Malaysia, Banglades serta Turki (Antonio,2001). Di Indonesia Perkembangan bank syariah secara informal telah dimulai sebelum  dikeluarkannya  kerangka  hukum  formal  sebagai  landasan  operasional  perbankan  syariah, pada  tahun  1992.  Perkembangan  industri  perbankan  syariah  saat  ini  telah  menciptakan  persaingan usaha  antar  bank  syariah.  Untuk  memenangakan  persaingan  tersebut,  bank  harus  bereaksi  dan berinovasi  dalam  mengetahui  kebutuhan,  keinginan,  selera  konsumen,  perilaku  beli  mereka  dan merancang  produk  untuk  memenuhi  kebutuhan  tersebut  secara  lebih  baik  dari  apa  yang  dilakukan oleh  kompetitor,  serta  mempengaruhi  konsumen  untuk  membeli  produknya  berdasarkan  perilaku mereka (Pras etijo et el ,2004).
Dalam  melakukan  kegiatan  usaha,  bank  syariah  selain  diatur  oleh  ketentuan  perundang- undangan  yang  berlaku,  juga  harus  tunduk  pada  prinsip-prinsip  syariah  yang  ditentukan  dalam Al Qur’an dan hadits, sehingga pelaksanaan kegiatan usaha bank syariah tersebut mengimplementasikan  prinsip-prinsip  ekonomi  Islam.  Salah  satu  prinsip-prinsip  ekonomi  Islam adalah pelarangan riba dalam berbagai bentuk
Pertumbuhan perbankan  syariah juga terjadi di  provinsi Aceh, dimana aset  perbankan syariah pada  tahun  2013  meningkat  senilai  3,7  triliun  atau  tumbuh  sebesar  29,8  persen,  yang  mana  pada tahun 2012 hanya mencapai 3,5 triliun. Pada sisi perhimpunan dana pihak ketiga meningkat senilai 1,6 triliun atau tumbuh sebesar 31,24 persen. Pertumbuhan ini terjadi pada seluruh komposisi dana pihak  ketiga  (DPK)  dengan  pertumbuhan  tertinggi  pada  simpanan  Deposito  sebesar  39,90  persen atau  431.033  milyar  diikuti  oleh  pertumbuhan  pada  Giro  38,82  persen  atau  256.105  dan Tabungan sebesar 763.232 milyar atau 24,6 persen (Bank Indonesia, 2013).
Kota  Banda Aceh  dengan  luas  617  ha  dengan  tingkat  kepadatan  penduduk  36.425  jiwa/Km², dan  dibagi  ke  dalam  sembilan  kecamatan  yang  meliputi  :  Kecamatan  Kuta  Alam,  Kecamatan Baiturrahman,  Kecamatan  Meuraxa  dan  Kecamatan  Syiah  Kuala,  Ulee  Kareng,  Kuta  Raja,  Lueng Bata,  Jaya  Baru  dan  Banda  Raya,  (Bappeda Aceh,2012).  Di  kota  Banda Aceh  telah  ada  sejumlah perbankan syariah antara lain; Bank Mu’amalah, Bank Syari’ah Mandiri, Bank Aceh Syari’ah, Bank BRI  Syari’ah,  Bank  BNI  Syari’ah,  Bank  danamon  Syari’ah,  BTPN  Syari’ah,  BPRS  Hikmawatul Wakilah, Bank Permata Syari’ah dan BPR Mustaqim.
Tahap  konsumsi  berada  pada  tahap  proses  keputusan  konsumen  atau  nasabah,  di  sinilah
seorang  konsumen  memutuskan  untuk  membeli  dan  menggunakan  produk  atau  jasa    atau  tidak. Keputusan  konsumen    yang  dilakukan  dalam  usaha  perbankan  adalah  keputusan  seseorang  untuk menggunakan  jasa  di  bank  tersebut.    Keputusan  yang  diambil  oleh  nasabah  pada  prinsipnya merupakan  keputusan  nasabah  dalam  memilih  bank  sebagai  tempat  untuk  menabung,  yang  secara garis besar dijelaskan dalam perilaku konsumen.
Minat  (interest)  digambarkan  sebagai  situasi  seseorang  sebelum  melakukan  tindakan,  yang dapat  dijadikan  dasar  untuk  memprediksi  perilaku  atau  tindakan  tersebut.  Minat  menabung diasumsikan  sebagai  minat  beli  merupakan  perilaku  yang  muncul  sebagai  respon  terhadap  objek yang menunjukkan keinginan pelanggan untuk melakukan pembelian. (Kotler,2002).
Pengetahuan  berarti  segala  sesuatu  yang  diketahui  atau  segala  sesuatu  yang  diketahui berkenaan  dengan  suatu  hal.  (Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia).  Menurut  Soekidjo  Notoatmodjo (2007:144),  pengetahuan  atau  kognitif  merupakan  domain  yang  sangat  penting  untuk  terbentuknya tindakan seseorang (overt behaviour).
Persepsi  masyarakat  awam  dan  orang-orang  mengenal  bank  syariah  dari  kulit  saja,  selalu berpandangan, bahwa menabung di bank syariah sama saja dengan menabung di bank konvensional. Keadaan  ini  benar-benar  sangat  disayangkan,  karena  masyarakat  Indonesia  yang  notabene perpenduduk Islam apalagi di Aceh menerpakan Syariah Islam.

## Tujuan Penelitian
1. Untuk  menganalisis  pengaruh  persepsi  nilai  terhadap  minat  menabung  nasabah  pada  perbankan syariah di  Banda Aceh.
2. Untuk  menganalisis  pengaruh  pengetahuan  terhadap  minat  menabung  nasabah  pada  perbankan syariah di Banda Aceh.
3. Untuk  menganalisis  pengaruh  minat  menabung,  terhadap  keputusan  menabung  pada  perbankan syariah di Banda Aceh
4. Untuk  menganalisis  pengaruh  persepsi  nilai  terhadap  keputusan  menabung    menabung  nasabah pada perbankan syariah di Banda Aceh.
5.  Untuk  menganalisis  pengaruh  pengetahuan  terhadap  keputusan  menabung    nasabah  pada perbankan syariah di Banda Aceh.

## TINJAUAN TEORETIS

## Keputusan Pembelian
Tahapan output merupakan pembelian dan perilaku setelah pembelian (Schiffman dan Kanuk, 2004).  Pengambilan  keputusan  merupakan  suatu  kegiatan  individu  yang  secara  langsung  terlibat
dalam  mendapatkan  dan  mempergunakan  barang  yang  ditawarkan.  Stanton  (1997)  mengemukakan keputusan membeli sebagai proses dalam pembelian nyata setelah melalui tahap-tahap sebelumnya. Setelah melakukan evaluasi atas sejumlah alternatif maka konsumen dapat memutuskan apakah suatu produk  akan  dibeli  atau  diputuskan  untuk  tidak  dibeli  sama  sekali.  Awater  (dalam  setiadi,  2003) mendefinisikan pengambilan keputusan sebagai kegiatan mengumpulkan informasi tentang alternatif yang relevan dan membuat pilihan yang sesuai.
Untuk  memahami  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  perilaku  konsumen  atau  nasabah,  para pemasar hendaknya mengetahui siapa pembeli, apa yang dibeli, mengapa mereka membeli, siapa saja yang terlibat, bagimana mereka membeli, kapan mereka membeli. Apabila pemasar dapat memahami variabel-variabel  tersebut  dengan  jelas,  maka  pemasar  akan  lebih  mudah  dalam  melaksanakan kegiatan  pemasaran,oleh  karena  demikian  untuk  mengetahui  keputusan  nasabah  dalam  menabung pada bank Syari’ah, digunakan “Model terperinci Faktor-faktor yang mempengaruhi Perilaku.
Kotler  dan  Armstrong  (2006:197-218),  mengemukakan  beberapa  faktor  yang  mempengaruhi perilaku individu dalam melakukan pembelian adalah sebagai berikut:
1. Faktor Budaya
2. Faktor sosial
3. Faktor pribadi
4. Faktor psikologi

## Minat menabung
Minat  (interest)  digambarkan  sebagai  situasi  seseorang  sebelum  melakukan  tindakan,  yang dapat  dijadikan  dasar  untuk  memprediksi  perilaku  atau  tindakan  tersebut.  Minat  menabung diasumsikan  sebagai  minat  beli  merupakan  perilaku  yang  muncul  sebagai  respon  terhadap  objek yang  menunjukkan  keinginan  pelanggan  untuk  melakukan  pembelian.  (Kotler,2002).  Menurut Ferdinand (2002:129), minat beli dapat diidentifikasi melalui indikator-indikator sebagai berikut :
a. Minat transaksional, yaitu kecenderungan seseorang untuk membeli produk.
b. Minat refrensial,  yaitu kecenderungan seseorang untuk mereferensikan produk kepada orang lain.
c. Minat  preferensial,  yaitu  minat  yang  menggambarkan  perilaku  seseorang  yang  memiliki prefrensi  utama pada produk tersebut.  Preferensi ini hanya dapat  diganti  jika terjadi  sesuatu dengan produk prefrensinya.
d. Minat  eksploratif,  minat  ini  menggambarkan  perilaku  seseorang  yang  selalu  mencari informasi mengenai produk yang diminatinya dan mencari informasi untuk mendukung sifat-

## sifat positif dari produk tersebut

## Pengetahuan
Pengetahuan  berarti  segala  sesuatu  yang  diketahui  atau  segala  sesuatu  yang  diketahui berkenaan  dengan  suatu  hal.  (Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia).  Menurut  Soekidjo  Notoatmodjo (2007:144),  pengetahuan  atau  kognitif  merupakan  domain  yang  sangat  penting  untuk  terbentuknya tindakan  seseorang  (overt  behaviour).  Karena  itu  dari  pengalaman  dan  penelitian  ternyata  perilaku yang  didasari  oleh  pengetahuan  akan  lebih  langgeng  daripada  perilaku  yang  tidak  didasari  oleh pengetahuan.  (Meliono,  2007).  Pengetahuan  merupakan  hasil  dari  mengingat  suatu  hal,  termasuk mengingat  kembali  kejadian  yang  pernah  dialami  baik  secara  sengaja  maupun  tidak  sengaja  dan terjadi  setelah  orang  melakukan  kontak  atau  pengamatan  terhadap  suatu  objek  tertentu  (Mubarak, 2007).
Menurut  Minor  (2004:317)  membagi  pengetahuan  konsumen  ke  dalam  beberapa  jenis pengetahuan yaitu:
a. Pengetahuan produk
b. Pengetahuan harga
c. Pengetahuan pembelian
d. Pengetahuan pemakaian
e.

## Persepsi nilai
Menurut  Webster  sebagaimana  dikutip  oleh  Sutisna  yang  menyatakan  persepsi  adalah  proses bagaimana  stimulus-stimulus  (yang  mempengaruhi  tanggapan-tanggapan  itu  diseleksi  dan diinterpretasikan,  persepsi  setiap  orang  terhadap  suatu  objek  itu  berbeda-beda  oleh  karena  itu persepsi  mempunyai  sifat  subyektif.  Persepsi  seorang  konsumen  akan  berbagai  stimulus  yang diterimanya  di  pengaruhi  oleh  karakteristik  yang  dimilikinya.  Persepsi  adalah  proses  interpretasi seseorang  atas  lingkungannya.  Persepsi  dapat  juga  dikatakan  sebagai  pengalaman  tentang  objek, peristiwa,  atau  hubungan  hubungan  yang  diperoleh  dengan  menyimpulkan  informasi  dan menafsirkan pesan.
Variabel yang diukur dalam penelitian yang dilakukan oleh Rina Ani Sapariah tentang persepsi Nasabah  dan  persepsi  karyawan  perbankan  terhadap  perbankan  syariah  sebagai  lembaga  keuangan dalam perspektif Islam. Variabel persepsi yang digunakan adalah:
1. Karakteristik aktivitas bisnis adalah cirri khusus dalam bisnis sebagai kegiatan yang dilakukan manusia  untuk  memperoleh  laba  guna  memenuhi  kebutuhan  hidupnya.  Lima  prinsip  bisnis
Islam yang membedakan dengan bisnis konvensional adalah:
a. Larangan menerapkan bunga pada semua bentuk dan jenis transaksi
b. Menjalankan aktivitas bisnis dan perdagangan berdasarkan pada kewajaran dan keuntungan yang halal
c. Mengeluarkan zakat dari hasil kegiatannya
d. Larangan menjalankan monopoli
e.  Bekerja  sama  dalam  membangun  masyarakat,  melalui  aktivitas  bisnis  dan  perdagangan yang tidak dilarang Islam.
2. Akuntabilitas  perbankan  syariah  Akuntansi  didalam  Syariah  Islam  antara  lain  berhubungan dengan  pengakuan,  pengukuran  dan  pencatatan  transaksi  serta  pengungkapan  hak-hak  dan kewajiban–kewajiban secara adil. Akuntansi dalam  Islam harus memfokuskan pada pelaporan yang  jujur  mengenai  posisi  keuangan  entitas  dan  hasil-hasil  operasinya,  dengan  cara mengungkapkan apa yang halal dan apa yang haram
3. Karakteristik  dan  tujuan  perbankan  syariah  Perbankan  Syariah  dikembangkan  antara  lain bertujuan:
a. Memenuhi kebutuhan jasa perbankan bagi masyarakat yang tidak menerima konsep bunga b. Membuka peluang pembiayaan bagi pengembangan usaha berdasarkan prinsip kemitraan c. Memenuhi kebutuhan akan produk dan jasa perbankan yang memiliki beberapa keunggulan komperatif  berupa  peniadaan  pembebanan  bunga  yang  berkesinambungan,  membatasi kegiatan  spekulasi  yang  tidak  produktif.  Pembiayaan  ditujukan  kepada  usaha-usaha  yang lebih memperhatikan unsure moral.
4.  User  perbankan  syariah,  User  perbankan  syariah  adalah  para  pengguna  jasa  dan  layanan perbankan syariah sebagai lembaga keuangan. Pengelolaan lembaga keuangan dengan prinsip syariah  Islam  dapat  diakses  dan dikelola oleh seluruh masyarakat  yang berminat,  tidak hanya terbatas  pada  masyarakat  Islam,  maka  keberadaan  bank  syariah  diharapkanakan  dapat mengakomodasikan  seluruh  masyarakat  yang  dapat  digolongkan  sebagai  masyarakat  muslim, masyarakat  non  muslim,pemerintah,  penerima  zakat  dan  amil  zakat,pekerja  atau  serikat pekerja, pelanggan dan organisasi pelanggan

## Penelitian Sebelumnya
Beberapa  penelitian  terdahulu  yang  berhubungan  dengan  penelitian  yang  penulis  lakukan sekarang ini mengenai  persepsi,  pengetahuan, minat  dan keputusan menabung  yang dilakukan oleh beberapa peneliti sebelumnya antara lain adalah:
1. Penelitian yang dilakukan oleh Irfan Djedovic (2012) “Islamic Banking with a Closer Look at Bosnia  and  Herzegovina:  Knowledge,  Perceptions  and  Decisive  Factors  for  Choosing Islamic Banking”
2. Penelitian yang dilakukan oleh Shanmugam Munuswamy (2012) “Islamic Finance in India: A Study on the Perception of College Teachers in Chennai”
3. Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Amer  Sohail  (2012)  “ Perception  of  Individual  Consumers toward Islamic Banking Products and Services in Pakistan”.
4. Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Arifatun  Nisak,  (2012)  “ Pengaruh  Kelompok  Acuan  dan Pengetahuan tentang Perbankan Syari’ah terhada Minat Menabung di Perbankan Syari’ah Semarang
5. Rina  Ani  Sapariyah,  (2007) “Persepsi  Nasabah  dan  Karyawan  perbankan  terhadap perbankan Syari’ah sebagai lembaga Keuangan dalam Perspektif Islam”

## Hipotesis Penelitian
Berdasarkan perumusan masalah dan kajian teoritis maupun empirik maka hipotesis dalam penelitian ini adalah:
H 1 :  Di  duga  persepsi  nilai  berpengaruh  terhadap  minat  menabung  nasabah  pada  perbankan syari’ah di Banda Aceh.
H 2 :  Di  duga  pengetahuan  berpengaruh  terhadap  minat  menabung  nasabah  pada  perbankan syari’ah di Banda Aceh.
H 3 : Di duga minat menabung berpengaruh terhadap keputusan menabung pada perbankan syariah di Banda Aceh
H 4 :  Di  duga  persepsi  nilai  berpengaruh  terhadap  keputusan  menabung  nasabah  pada  perbankan syari’ah di Banda Aceh.
H 5 :  Di  duga  pengetahuan  berpengaruh  terhadap  keputusan  menabung  nasabah  pada  perbankan syari’ah di Banda Aceh.

## METODE PENELITIAN

## Lokasi dan Objek Penelitian
Penelitian  ini  dilakukan  di  Kota  Banda  Aceh  yaitu  pada  sejumlah  perbankan  syariah  antara lain; Bank Mu’amalah, Bank Syari’ah Mandiri, Bank Aceh Syari’ah, Bank BRI Syari’ah, Bank BNI Syari’ah,  Bank  Danamon  Syari’ah,  BTPN  Syari’ah,  BPRS  Hikmawatul  Wakilah,  Bank  Permata Syari’ah,  BII  Syariah,  dan  BPR  Mustaqim.  Objek  dalam  penelitian  ini  adalah  Persepsi  dan pengetahuan masyarakat terhadap minat serta dampaknya pada keputusan menabung nasabah, yang ada di kota Banda Aceh.

## Populasi dan Sampel
Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh nasabah bank syariah yang menabung ada di Kota Banda  Aceh.  Dua  pendekatan  umum  dalam  sampling  yang  biasanya  digunakan  dalam  penelitian manajemen adalah probability sampling dan nonprobability sampling (Ferdinand, 2006). Penentuan besarnya ukuran sampel penelitian ditentukan menggunakan rumus Solvin (Umar, 2007:108) sebagai beikut:
n = 2 Ne 1 N 
dimana:
n = Jumlah sampel N = Jumlah populasi
e  =  Persentase  kelonggaran  ketidaktelitian  karena  kesalahan  pengambilan  Sampel  yang  dapat diterima, dalam penelitian ini ditentukan 8% (0,08).
n=
n =
n = n = =156.13 digenapkan menjadi 156 responden

## Sumber Data
Adapun sumber data dalam penelitian ini diperoleh dari:
a. Data  primer,  yaitu  data  yang  dikumpulkan  sendiri  oleh  peneliti  dari  obyek  penelitian.  Metode dan prosedur pengumpulan data yang digunakan oleh penulis dalam penyusunan tesis ini melalui kuesioner  mengenai;  persepsi,  pengetahuan,  minat  setra  keputusan  nasabah  menabung  di bank syariah di Kota Banda Aceh.
b. Data sekunder adalah data yang telah dikumpulkan oleh pihak lain dan telah tersedia pada saat penelitian  dilakukan.  Data  sekunder  dalam  penelitian  ini  diperoleh  dari  Bank  Indonesia perwakilan Kota Banda Aceh.

## Teknik Pengumpulan Data
Data  primer  dikumpulkan  dengan  menggunakan  metode  survei  dengan  wawancara  langsung dengan  responden,  menggunakan  daftar  pertanyaan,  yaitu  daftar  pertanyaan  yang  didistribusikan untuk diisi dan dikembalikan atau dapat juga dijawab di bawah pengawasan peneliti.

## Operasional Variabel
Berdasarkan  perumusan  masalah,  uraian  teoritis  dan  hipotesis  yang  diajukan,  maka  variabel- variabel dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:

## Variabel Independen (X)
Variabel  independen  disebut  juga  dengan  variabel  bebas  yaitu  variabel  yang  mempengaruhi atau  yang  menjadi  sebab  perubahannya  atau  timbulnya.  Variabel  dependen  (terikat).  Variabel Independen penelitian yang akan dibahas adalah menyangkut variabel persepsi nilai dan pengetahuan yang  meliputi  4  indikator  persepsi  nilai  yaitu  Karakteristik  bisnis,  Akuntabilitas  perbankan, Karakteristik  dan  tujuan  serta  User  perbankan  syariah.  Sedangkan  empat  indikator  pengetahuan yaitu; pengetahuan produk, pengetahuan harga, pengetahuan pembelian, pengetahuan pemakaian.

## Variabel Moderator (Y)
Variabel moderator merupakan variabel yang mempengaruhi (memperkuat atau memperlemah) hubungan  antara  variabel  independen  dengan  dependen.  Variabel  moderator  dalam  penelitian  ini adalah  minat  menabung  indikatornya  yaitu;  transaksional,  refrensial,  preferensial  dan  minat eksploratif.

## Variabel Dependent (Z)
Variabel  terikat  (dependent) merupakan variabel  yang dipengaruhi atau akibat, karena adanya
variabel bebas. Variabel dependent dalam penelitian ini adalah keputusan menabung .

## Peralatan Analisis Data
Analisis  deskriptif  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  dengan  mempergunakan program  SPSS  dan Analisis  data  dan  interpretasi  untuk  penelitian  yang  ditujukan  untuk  menjawab pertanyaan-pertanyaan  penelitian  dalam  rangka  mengungkapkan  fenomena  sosial  tertentu.  Metode yang  dipilih  untuk  menganalisis  data  harus  sesuai  dengan  pola  penelitian  dan  variabel  yang  akan diteliti.  Untuk  menganalisis  data  digunakan The  Structural  EquationModeling (SEM)  dari  paket software  statistik  AMOS,  dalam  model  dan  pengkajian  hipotesis.  Model  persamaan  SEM  adalah sekumpulan  teknik-teknik  statistikal  yang  memungkinkan  pengujian  sebuah  rangkaian  hubungan relatif “rumit” secara simultan (Ferdinand, 2006:181).

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

## Gambaran Umum Perbankan Syariah di Banda Aceh
Kota  Banda Aceh  dengan  luas  617  ha  dengan  tingkat  kepadatan  penduduk  36.425  jiwa/Km², dan  dibagi  ke  dalam  sembilan  kecamatan  yang  meliputi  :  Kecamatan  Kuta  Alam,  Kecamatan Baiturrahman,  Kecamatan  Meuraxa  dan  Kecamatan  Syiah  Kuala,  Ulee  Kareng,  Kuta  Raja,  Lueng Bata, Jaya Baru dan Banda Raya, (Bappeda Aceh,2012).
Di kota Banda Aceh telah ada sejumlah perbankan syariah antara lain; Bank Mu’amalah (Jl. T. Chik  Ditiro No. 126-128), Bank Syari’ah Mandiri(Jl. Diponegoro No.6),  Bank Aceh Syari’ah(Jl. T. Hasan  Dek  No.  42-44  Beurawe),  Bank  BRI  Syari’ah(Jl.  STA  Mahmudsyah  no.4-5),  Bank  BNI Syari’ah(Jl.  Tengku  Daud  Beureueh),  Bank  danamon  Syari’ah(Jl.T.  Chik  Ditiro  No.9),  BTPN Syari’ah,(Jl.Ratu  Safiatuddi,  Peunayong)  BPRS  Hikmawatul  Wakilah  (Kantor  Kas  Darussalam), Bank  Permata  Syari’ah(Jl.  Pante  Pirak  5-6),  BPR  Mustaqim,  kantor  kas  Darussalam  Jln.  T.Nyak Arief No.463 Desa Rukoh Darussalam), BII Syariah(Jl. KH Ahmad Dahlan No.71).

## Responden
Dalam  penelitian  ini  digunakan  sampel  156  orang  responden  yang  merupakan  nasabah  yang menabung  pada  perbankan  syariah  di  Banda Aceh.  Namun  saat  data  ditabulasi  ada  satu  responden yang tidak menjawab, jadi total responden adalah 155 orang.

## Uji Measurement Model
Gambar berikut menunjukkan hubungan indikator dan unobserved variabel

## Gambar Measurement Model Dengan Loading Factor
Beberapa  tabel  berikut  menunjukkan  hubungan  indikator  dengan  konstruksnya  masing- masing.  Loading  faktor  yang  digunakan  untuk  mengukur  konstribusi  masing-masing  indikator  bila nilainya  diatas  0,5,  maka  dikatakan  indikator  itu  cukup  representative  untuk  menerangkan unobserved  variabel  nya.  Oleh  sebab  itu  indikator  ini  harus  di  ikutsertakan  pada  pemerosesan  data selanjutnya.
Tabel 4.1.1 Loading Factor Variabel Persepsi nilai Indikator Variabel Loading Factor X11 <--- Persepsi nilai 0,742 X12 <--- Persepsi nilai 0,650 X13 <--- Persepsi nilai 0,590 X14 <--- Persepsi nilai 0,662
Loading  factor indikator  dari unobserved variabel  Persepsi  nilai  yang  mempunyai  skor tertinggi  adalah pada indikator X11   yaitu 0.742,  yang berarti  sub variabel  ini memberi kontribusi sebesar 74,2 persen terhadap  variabel Persepsi nilai. Artinya pengelola perbankan syariah di banda Aceh bila ingin meningkatkan Persepsi nilai masyarakat, maka salah satu yang harus diperhatiakan adalah  indikator  ”Kegiatan  bisnis  yang  di  jalankan  bank  syariah  tidak  sama  dengan  bank konvensional”  oleh  sebab  itu  X11  dari  sub  variabel  Persepsi  nilai  harus  mendapat  prioritas  utama

## dibandingkan indikator lainnya
Tabel 4.1.2 Loading Factor Variabel Pengetahuan Indikator Variabel Loading Factor X21 <--- Pengetahuan 0,755 X22 <--- Pengetahuan 0,687 X23 <--- Pengetahuan 0,742 X24 <--- Pengetahuan 0,586
Loading factor indikator dari unobserved variabel Pengetahuan yang mempunyai skor tertinggi adalah  indikator  X21    yaitu  indikator  Saya  memiliki  pengetahuan  mengenai  perbankan  syariah, dimana produk-produk yang ditawarkan berlebel syariah, dengan loading faktor 0.755, hal ini berarti indikator X21 memberi kontribusi sebesar 75,5% terhadap variabel Pengetahuan. Sedangkan loding faktor  terendah  adalah  X24  dengan  angka  loding  faktor  0,586,  dengan  kata  lain  indicator  X24 memberi kontribusi sebesar 58,6%. Walaupun indicator ini merupakan indicator dengan loding factor terendah,  namun  tetap  dipertahankan,  sebagai  indikator  yang  memberi  kontribusi  terhadap tumbuhnya  variabel  Pengetahuan.  Artinya  pengelola  perbankan  syariah  di  banda  Aceh  bila  ingin meningkatkan aspak Pengetahuan masyarakat, maka aspek ini harus menjadi prioritas utama, karena indicator yang di anggap paling menentukan untuk meningkatka pengetahuan sekaligus pemahaman tentang produk-produk pada perbankan syariah.
Tabel 4.1.3
Loading Factor Variabel Minat Menabung
Indikator Variabel Loading Factor Y1 <--- Minat Menabung 0,568 Y2 <--- Minat Menabung 0,651 Y3 <--- Minat Menabung 0,678 Y4 <--- Minat Menabung 0,579
Loading  factor  indikator  dari  unobserved  variabel  minat  menabung  yang  memiliki  skor  tertinggi adalah  pada Y3  “Saya akan menabung di bank syariah lain apabila layanan mengecewakan” yaitu 0.678,  yang  berarti    indikator  ini  memberi  kontribusi  sebesar  67,8  persen  terhadap    variabel  Minat menabung.  Artinya  pengelola  perbankan  syariah  di  banda  Aceh  bila  ingin  meningkatkan  Minat
menabung  masyarakat,  maka  salah  satu  yang  harus  diperhatiakan  adalah  indikator  Y3,  harus mendapat prioritas utama dibandingkan indikator lainnya.
Tabel 4.1.4
Loading Factor Variabel Keputusan Menabung
Indikator Variabel Loading Factor Z1 <-- - Keputusan Menabung 0,566 Z2 <-- - Keputusan Menabung 0,706 Z3 <-- - Keputusan Menabung 0,708 Z4 <-- - Keputusan Menabung 0,689
Loading factor indikator dari unobserved variabel  Loyalitas Pelanggan  yang mempunyai skor tertinggi  adalah    pada  Z3  “bank  tempat  anda  menabung  harus  sesuai  dengan    kepribadian  anda”, yaitu  0,708,  yang  berarti    indikator  ini  memberi  kontribusi  sebesar  70,8  persen  terhadap    variabel Keputusan manabung. Artinya pengelola perbankan syariah di banda Aceh bila ingin meningkatkan Nasabah  atau  penabungt,  maka  salah  satu  yang  harus  diperhatiakan  adalah  indikator  Kepribadian, maka  indikator    Z3  harus    mendapat  prioritas  utama  dibandingkan  indikator    lainnya  demi meningkatnya jumlah masyarakat yang mengambil keputusan untuk menabung di perbankan syariah.

## Analisis Structural Equation Modeling
Analisis  selanjutnya  adalah  analisis Structural  Equation  Model  (SEM) secara  Full  Model yang  dimaksudkan  untuk  menguji  model  dan  hipotesis  yang  dikembangkan  dalam  penelitian  ini. Pengujian  model  dalam Structural  Equation  Model dilakukan  dengan  dua  pengujian,  yaitu  uji kesesuaian model dan uji signifikansi kausalitas melalui uji koefisien regresi. Hasil pengolahan data untuk analisis SEM terlihat pada Gambar 4.2 dibawah ini :

## Gambar 4.2 Structural Equation Model

## Pengujian hipotesis
Pengujian  hipotesis  ini  didasarkan  atas  pengolahan  data  penelitian  dengan  menggunakan  analisis SEM,  dengan  cara  menganalisis  nilai  regresi  ( Regression  Weights  Analisis  Structural  Equation Modeling ).
Tabel 4.9.1 Hubungan Antar Konstruks Hubungan Konstruk Estimate Minat Menabung <--- Persepsi Nilai ,807 Minat Menabung <--- Pengetahuan ,585 Keputusan Menabung <--- Minat Menabung ,560 Keputusan Menabung <--- Persepsi Nilai ,601 Keputusan Menabung <--- Pengetahuan ,518
Pengujian  hipotesis  ini  adalah  dengan  menganalisis  nilai Critical  Ratio  (CR)  dan  nilai Probability  (P)  hasil  olah  data ,  dibandingkan  dengan  batasan  statistik  yang  disyaratkan,  yaitu diatas 1,96 untuk nilai CR dan dibawah 0,05 untuk nilai P (probabilitas)
Tabel 4.9.2 Kesimpulan Hipotesis 1-5 No Hipotesis CR P Keterangan 1 Hipotesis1: Pengaruh Persepsi nilai terhadap minat menabung 2,018 004 H 1 Diterima 2 Hipotesis 2 : Pengaruh pengetahuan terhadap minat menabung 2,480 *** H 1 Diterima 3 Hipotesis 3 : Minat menabung terhadap Keputusan menabung 7,455 *** H 1 Diterima 4 Hipotesis 4 : Pengaruh Persepsi nilai 2,052 *** H 1 Diterima
terhadap keputusan menabung
5 Hipotesis 5 : Pengaruh pengetahuan terhadap keputusan menabung 3,514 *** H 1 Diterima
Catatan : Syarat diterima  apabila P < 0.05 dan Critical Ratio (CR) > 1,960
Efek langsung ( direct effect ) tidak lain adalah koefisien dari semua garis koefisien dengan anak panah  satu  ujung.  Efek  tidak  langsung  ( indirect  effect )  adalah  efek  yang  muncul  melalui  sebuah variabel antara. Efek total ( total effect ) adalah efek dari berbagai hubungan (Ferdinand, 2006).

## Implikasi Manjerial
Dari informasi ini maka kita dapat menyarankan kepada para pengambil keputusan yang terkait dengan  pengembangan  atau  kemajuan  perbankan  syariah,  dalam  hal  tentang  persepsi  nilai, pengetahuan, minat serta keputusan menabung masyarakat  di bank syariah,  senantiasa secara terus menerus melakukan sosialisasi kepada masyarakat tentang produk-produk maupun jasa yang ada di perbankan syariah demi meningkatnya nasabahdi bank syariah.  Hal ini dilakukan karena pengaruh hubungan  antar  variabel  yang  ada  sangatlah  erat,  seperti  pengaruh  persepsi  nilai  terhadap  minat menabung,  dimana  dituntun  kepada  pengelola  perbankan  syariah  untuk  bisa  meningkatkan sosialisanya demi meningkatkan pengetahuan
Minat menabung juga dipengaruhi oleh  persepsi nilai dan pengetahuan masyarakat sekaligus berbuntut  kepada  keputusan  nasabah,  sangatlah  dituntut  kepada  kalangan  perbankan  syariah  untuk senantiasa melakukan gebrakan untuk meningkatkan minat menabung nasabah mengambil keputusan untuk menabung di bank-bank syariah yang ada di banda Aceh umumnya di Propinsi Aceh.
Temuan  dalam  penelitian  ini  dapat  membantu  menajemen  perbankan  khususnya  perbankan syariah dalam memutuskan skala prioritas, seperti melakukan sosialisasi tentang produk-produk bank syariah  demi  peningkatan  pengetahuan  dan  pemahaman  sekaligus  untuk    dapat  menghilangkan persepsi masyarakat umum yang menganggap bank syariah sama seperti bank konvensional.

## KESIMPULAN
1. Dari lima hipotesis verifikatif yang diuji dalam penelitian ini, semuanya menunjukkan keterangan diterima,  karena  telah  memenuhi  persyaratan  untuk  diterima.    Pengujian  hipotesis  ini  adalah dengan  menganalisis  nilai  Critical  Ratio  (CR)  dan  nilai  Probability  (P)  hasil  olah  data, dibandingkan dengan batasan statistik yang disyaratkan.
2.  Pengaruh  langsung  antara  variabel-variabel  independent  yang  ada  pada  penelitian  ini  yaitu Persepsi nilai terhadap variabel dependent yaitu Keputusan menabung, lebih kecil dibandingkan pengaruhnya bila melalui variabel intervening Minat menabung .
3. Pengaruh langsung antara variabel-variabel independent Pengetahuan terhadap variabel dependent yaitu  Keputusan  menabung,  lebih  kecil  dibandingkan  pengaruhnya  bila  melalui  variabel intervening Minat menabung.
4.  Karena  pengaruh  langsung  lebih  kecil  dari  pengaruh  tidak  langsung  yang  melalui  variabel mediating yaitu variabel minat menabung, maka variabel menabung disebut juga dengan variabel partial  intervening. Dikatakan  partial intervening, karena  variabel  ini  memperkecil  pengaruh variabel independent terhadap variabel dependent.

## SARAN
1. Sebaiknya  pengelola  perbankan  syariah  lebih  mensosialisasi  kepada  masyarakat  umum  tentang bagaimana  konsep  perbankan  syariah  yang  sedang  dijalankan,  sehingga  masyarakat  bisa  lebih mengenal  produk  dan  jasa  perbankan  syariah  yang  tidak  berdasar  pada  bunga  (riba)  dan  juga menjunjung tinggi nilai-nilai kejujuran seperti tuntunan syar’iyah.
2. Bagi  pemerintah  sebaiknya    membuat  regulasi  atau  peraturan  guna  mempermudah  masyarakat dalam mengakses sekaligus untuk meningkatkan kepercayaan masyarakat terhadap bank syariah
3. Kepada mahasiswa hendaknya menyempurnakan penelitian ini demi kemajuan perbankan syariah dikota Banda Aceh umumnya di Propinsi Aceh kelak.

## DAFTAR PUSTAKA
a. Buku
Arikunto,  Suharsimi,  2002. Prinsip  Penelitian  Suatu  Pendekatan  Praktek Cetakan  Kesembilan,  PT Rineka Cipta Jakarta.
Bilson Simamora (2004) Riset Pemasaran (Falsafah, teori dan aplikasi), cetakan pertama, penerbit PT. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.
Foster, Dennis L. (2000) Sales and Marketing : for the travel professional , edisi pertama cetakan I, edisi bahasa Indonesia, penerjemah : Tri Budhi Sastrio, penerbit PT. garamedia Pustaka Utama, Jakarta
Freddy  Rangkuti  (2005)  Marketing  Analysis  Made  Easy (teknik  analisis  pemasaran  dan  analisis kasus  menggunakan  excel  dan  spss), cetakan  pertama,  penerbit  PT.  Gramedia  Pustaka  Utama, Jakarta
Ferdinand,  Augusty.  (2006). “Structural  Equation  Modelling  Dalam  Penelitian  Manajemen  : Aplikasi  Model-Model  Rumit  Dalam  Penelitian  Untuk  Tesis,  Magister  &  Disertasi  Doktor”. Semarang : Fakultas Ekonomi Universitas Diponegoro
Gozali (2001) Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS, edisi pertama, Semaran
Istijianto, (2005) Aplikasi Praktis Riset Pemasaran. PT. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta
Kotler,  Philipndan Armstrong,  Gary  (2007), Manajemen  Pemasaran, edisi  Melenium,  alih  bahasa: Damos Sihombing, penerbit Erlangga, Jakarta.
Kotler, Philip and Garry Amstrong (2005). Manajemen Pemasaran. Jilid 1 dan Edisi ke-11. PT. Index, Kelompok Gramedia, Jakarta.
Notoatmojo. 2003. Pengantar Pendidikan Kesehatan Dan Ilmu Perilaku Kesehatan. Yogyakarta: Andi offset.
Mowen,  John  C.  dan  Minor,  Michael  (2004)  Perilaku  Konsumen,  Edisi  kelima  jilid  1  dan  2,  alih bahasa : Lina Salim, penerbit Erlangga, Jakarta
Suliyanto (2006) Metode Riset Bisnis, penerbit Andi, Yogyakarta
Schiffman,  Leon  dan  Leslie  Lazar  Kanuk  (2007)  Perilaku  Konsumen,  Edisi  Ketujuh  Bahasa Indonesia, Indeks, Jakarta.
Santoso (2000), SPSS, Mengolah data Statistik Secara Profesional, Alex Medin Komputindo
Umar Husen (2003) Metode Riset Perilaku Konsumen Jasa, penerbit Ghalia, Jakarta

## b. Jurnal
Amer  Sohail(2014) Perception  of  Individual  Consumers  toward  Islamic  Banking    Products  and Services  in  Pakistan. Journal  of  Poverty,  Investment  and  Development  -  An  Open  Access International Journal Vol.5
Abdul  Aziz  Abdullah  (2012) Perception  of  Non-Muslims  Customers  towards  Islamic  Banks  in Malaysia . International Journal of Business and Social Science Vol. 3 No. 11
Arifatun  Nisak,(2012) Pengaruh  Kelompok  Acuan  dan  Pengetahuan  tentang  Perbankan    Syari’ah terhada Minat Menabung di Perbankan Syari’ah Semaran, FISIP UNDIP, Vol. 7.
Adiwarman  A.  Karim  (2006 )”Islamic  Banking  Consumer  Behaviour    in  Indonesia:  A  Qualitative Approach” rincipal  Consultant,  KARIM  Business  Consulting.  Plaza    DM  18  floor,  Jl  Jendral Sudirman Kav 25, Jakarta 12920, Indonesia
Ergec Etem Hakan, (2011 )” Impact of Interest Rates on Islamic and Conventional Banks: The Case of Turkey” MPRA Paper No. 29848, posted 4. April 2011 06:17
Irfan Djedovic(2012) Islamic Banking with a Closer Look at Bosnia and Herzegovina: Knowledge, Perceptions  and  Decisive  Factors  for  Choosing  Islamic  Bankin, Internasional  Conference  on Islamic Economics and Finance
Indah  Mustikawati  (2013) Pengaruh  Persepsi  nasabah  tentang  tingkat  suku  bunga,  promosi  dan kualitas pelayanan terhadap minat menabung nasabah, Vol.II. No.I
Lidya  Erika,  (2012) Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  persepsi  kualitas  pelayanan  nasabah  Bank DKI Cabang Utama Djuanda, Jurnal Nominal Vol.II No.1 . Norafifah Ahmad (2004)” )” The Effects of Conventional Interest Rates and Rate of Profit on Funds Deposited With Islamic Banking System in Malaysia” , International Journal of Islamic Financial Services Vol. 1 No.4
Mark  Loo,  (2010)  “ Attitudes  and  Perceptions  towards  Islamic  Banking  among  Muslims  and  Non- Muslims  in  Malaysia:  Implications  for  Marketing  to  Baby  Boomers  and  X-Generation”. International Journal of Arts and Sciences 3(13): 453-485 (2010) CD-ROM. ISSN: 1944-6934
© International Journal.
Muhammad  Nafik  (2012)” Measuring  Islamic  Compliance  on  The  Moderating  Effects  of  Islamic Knowledge  Level  and  The  Relationship  Between  Trust  and  Loyalty  Intention” The  2012 International  Conference  on  Business  and  Management  6  –  7  September  2012,  Phuket  – Thailand
Rina  Ani  Sapariyah,  (2007) Persepsi  Nasabah  dan  Karyawan  perbankan  terhadap  perbankan Syari’ah  sebagai  lembaga  Keuangan  dalam  Perspektif  Islam, Jurnal  Manajemen  Syari’ah Volume 10, No. 3 hlm 45-63.
Shanmugam  Munuswamy  (2012) Islamic  Finance  in  India:  A  Study  on  the  Perception  of  College Teachers in Chennai. Internasional Conference on Islamic Economics and Finance
Salamah Wahyuni(2012 )” Knowledge as an Antecedent Variable of Intention to Use Islamic Banking Product” Faculty of Social and Political Science, Universitas Sebelas Maret, Indonesia
Wiwiek  Rabiatul  Adawiyah  (2010), Pertimbangan,  Pengetahuan  dan  sikap  konsumen  individu terhadap bank syari’ah. Jurnal Ekonomi PembangunanVolume 11, Nomor 2, hlm.191-201
Zarehan Selamat, (2011) ” Attitude and Patronage Factors of Bank Customers in Malaysia: Muslim and non-Muslim Views” Journal  of Islamic Economics, Banking and Finance, 98 Vol.  8 No. 4, Oct - Dec 2011.