## PROBLEMATIKA HUKUM UMRAH KREDIT DALAM PANDANGAN IMAM SYAFII
Ismail 1 , Sri Sudiarti 2 1,2 UIN Sumatera Utara
1 ismail08231994@gmail.com, 2 srisudiarti@uinsu.ac.id
Abstract: One of the conditions for performing Umrah is being able. Able in the sense of being able to body and provision (cost). While credit is the same as debt. Imam Shafi'I in his book says no when doing worship to the Baitullah with debt. And some of these travel in Medan provide Umrah trips by way of credit or the so-called Umrah bailout in collaboration with the  bank. This is where the problem arises in the opinion of Imam Shafi'i. First, what about the conditions  for  being  able  to  perform  Umrah  and  what  is  the  reason  for prohibiting Umrah by credit, so that you think so. Then how is the systematics in performing Umrah by way of credit. And finally, what are the opinions of people  who  have  performed  Umrah  by  credit  regarding  this  matter.  The method used is qualitative with a socio legal approach. Results of the author's findings are that many people perform Umrah with this credit method because of a lack of understanding of the meaning of istithaah from the conditions for Umrah even though the majority of Muslims in Medan follow Imam  Syafi’i. Meanwhile, Imam Shafi'i forbade Umrah with debt. Because credit is like debt. And also the desire to perform worship to Umrah which is like a lifestyle trend today.  Therefore,  many  people  want  to  perform  Umrah  by  credit.  There  are even  those  who  use  the  guarantee  of  the  house  they  live  in  as  collateral  to perform Umrah by means of this credit. It will be a big problem if there are problems in paying the installments every month.
Keywords: Problematic; Credit Umrah; Imam Syafii
Abstrak: Salah    satu  syarat  melakukan  ibadah  umrah  itu  adalah  mampu. Mampu dalam arti mampu badan maupun bekal (biaya). Sedangkan kredit itu sama dengan hutang. Imam   Syafi’i dalam kitabnya mengatakan tidak  apabila melakukan  ibadah  ke  Baitullah  dengan  berhutang.  Dan  beberapa  travel  di Medan ini menyediakan perjalanan umrah dengan cara kredit atau yang disebut dana  talangan  umrah  bekerjasama  dengan  pihak  bank.  Disinilah  timbul masalah  menurut  pendapat  Imam    Syafi’i.  Pertama  bagaimana  dengan  syarat mampu  dalam  melakukan  ibadah  umrah  dan  apa  yang  menjadi  alasannya melarang  umrah  dengan  cara  kredit  sehingga  berpendapat  demikian. Kemudian  bagaimana  pula  sistematika  dalam  melakukan  umrah  dengan  cara kredit.  Dan  terakhir  apa  pendapat  masyarakat  yang  telah  melakukan  umrah dengan cara kredit mengenai hal ini. Metode yang digunakan kualitatif dengan pendekatan sosio legal approach . Hasil temuan penulis bahwa masyarakat banyak yang  melakukan  umrah  dengan  cara  kredit  ini  karena  kurangnya  pengertian
mengenai makna istithaah dari syarat umrah padahal mayoritas umat muslim di Medan ini mengikuti Imam  Syafi’i. Sedangkan Imam  Syafi’i melarang umrah dengan berhutang. Karena kredit layaknya hutang.  Dan juga  keinginan untuk melakukan  ibadah  ke  umrah  yang  sudah  seperti  tren  gaya  hidup  pada zaman sekarang.  Maka  dari  itu  banyak  masyarakat  yang  mau  melaksanakan  ibadah umrah dengan cara kredit. Bahkan ada pula yang menggunakan jaminan rumah yang ditinggali sebagai jaminan untuk melakukan umrah dengan cara kredit ini. Akan menjadi masalah besar jika terjadi kendala dalam membayar cicilan setiap bulannya.
Kata kunci: Problematika; Umrah Kredit; Imam Syafii

## Pendahuluan
Di Indonesia menunaikan Ibadah haji ataupun umrah merupakan sebuah fenomena yang sangat diimpikan bagi seluruh masyarakat muslim, ibadah haji ini di samping menjadi kewajiban bagi umat islam dalam melaksanakan rukun islam yang kelima juga menjadi faktor trend sosial. 1 Penelitian yang di lakukan Rizka  dan  Ilyas  menunjukkan  hasil  pelaksanaan  pembiayaan  umrah  dan  haji dilakukan dengan memberikan ikatan jaminan lima belas gram emas dan dapat di angsur dalam jangka waktu lima tahun. 2
Amsari  mengatakan  di  dalam  penelitiannya  Bank  BNI  Syariah  kantor cabang  Medan  memfasilitasi  nasabah  haji  dan  umrah  untuk  memberikan pembiayaan  agar  nasabah  bisa  mendapatkan  antrean  haji  dan  bisa melaksanakan ibadah dan mendapatkan kursi serta bagian dari antrean dengan melakukan pembiayaan. 3
Dalam  hal  ini  dijelaskan  dalam  penelitian  yang  dilakukan  di  PT  BTN Syariah Cabang Makassar yang menyatakan bahwa pembiayaan yang diberikan kepada nasabah memiliki ketentuan agar nasabah mengembalikan dana dengan waktu  yang  telah  disepakati  dan  sumber  dana  pembiayaan  haji  dan  umrah diperoleh melalui dana pihak ketiga yang menabung. 4
Pinjaman  yang  diberikan  kepada  nasabah  dengan  ketentuan  bahwa nasabah  wajib  mengembalikan  dana  yang  diterimanya  pada  waktu  yang  telah
1 Dewi Rahayu and Ismail Marzuki, ―Analisis Pembiayaan Dana Talangan Haji Perspektif Etika Bisnis Islam,‖ KITABAH: Jurnal Akuntansi dan Keuangan Syariah. 4, no. 1 (June 2020): 1–20. 1.
2 Rizka Saputri and Ilyas, ―Pelaksanaan Pembiayaan Produk Arrum Haji Pada PT. Pegadaian Syariah Cabang Banda Aceh,‖ Jurnal Ilmiah Mahasiswa Bidang Hukum Keperdataan 4, no. 3 (2020): 528–536.
3 Syahrul Amsari, ―Analisis Mekanisme Pembiayaan Dana Talangan Haji Pada PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang Medan,‖ Jurnal Ekonomi Islam 12, no. 1 (2021): 98–117. 3.
4 Syamsuddin Bidol and Andi Astuti,  ―Pengelolahan Pembiayaan Dana Talangan Haji Melalui Akad Qardh Pada PT. Bank Tabungan Negara (BTN) Syariah Cabang Makassar,‖ MANDAR: Management Development and Applied Research Journal 2, no. 1 (December 2019): 1–12. 2.
disepakati  tanpa  di  ikuti  atas  kepemilikan  barang  itu  sendiri.  Sumber  dana pinjaman  Qardh  yaitu  untuk  dana  talangan  diperoleh  dari  dana  pihak  ketiga yang  berinvestasi  sepanjang  tidak  merugikan  kepentingan  nasabah  pemilik dana dan bank yang mengelola serta menentukan arah investasinya. 5
Imam  Syafii,  menyatakan  di  dalam  kitab Al  Umm ,  Al-quran  dan  hadis telah menjelaskan dalil-dalil pokok yang secara terperinci mewajibkan haji dan umrah, hal ini telah disebutkan dalam firmannya bukan hanya sekali dalam al- quran salah satunya “dan berserulah kepada manusia untuk mengerjakan ibadah haji, niscaya nanti mereka akan datang kepadamu dengan berjalan kaki, dan mengendarai unta yang kurus yang datang dari segenap penjuru yang jauh” (Q.S. Al-Hajj : 27). 6
Said Ibn Abdil Qadir Basyanfar dalam Subulus-Salam menyatakan haji dan umrah  boleh  dikerjakan  kapan  saja  tidaklah  harus  seketika  itu  juga  hal  ini menurut  pendapat  Imam  Syafii,  Muhammad  Ibnu  Hasan  dan  At-Thuri. Kemudian  Imam  Mawardi,  Hambali,  Malik  dan  Abu  Hanifah  mengatakan bahwasanya  haji  dan  umrah  itu  tidak  boleh  menunda-nundanya  sampai  mati, itulah makna seketika menurut para imam ahli. 7
Rukun iman setelah syahadat, salat, ibadah puasa, menunaikan zakat dan yang  kelima  adalah  menunaikan  haji  bagi  yang  mampu.  Menunaikan  haji  ini adalah kebiasaan yang di laksanakan umat muslim seluruh dunia yang menjadi ritual  tahunan,  kegiatan  ini  dilakukan  oleh  kaum  muslim  yang  mampu  dalam bentuk  materi  dan  fisik  dengan  berziarah  dan  berkunjung  ke  Makkah  pada Bulan Dzulhijjah. Tentunya ini sangat berbeda dengan umrah yang kapan saja waktunya bisa dilaksanakan oleh  umat  muslim di dalam Q.S Ali Imran Allah berfirman  di  ayat  96  :  ―  sesungguhnya  tempat  ibadah  manusia  yang  pertama kali  dibangun  adalah  Makkah  yaitu  Baitullah  yang  di  berkahi  dan  menjadi petunjuk bagi sekalian umat manusia.‖
Ayat  di  atas  menjelaskan  bahwasanya  Makkah  atau  Baitullah  dibangun dengan  landasan  tauhid  dan  keikhlasan,  haji  dan  umrah  tak  lain  di  kerjakan umat  muslim  hanya  karena  niat  kepada  Allah  semata  dan  Baitullah  adalah tempat untuk melaksanakan haji dan umrah. 8
Adapun  makna  umrah  berarti  memiliki  makna  berziarah.  Sedangkan menurut  istilah  syara’  umrah  ialah  kegiatan  menziarahi  Baitullah  Ka’bah,
5 Ahmad  Arif  Rahman  Saidi,  ―Implementasi  Fatwa-Fatwa  DSN-MUI  Pada  Pembiayaan  Dana Talangan  Haji  (Studi  Kasus  Pada  Pada  KSPPS  BTM  Mulia  Babat–Lamongan,‖ Jurnal  Justisia Ekonomika: Magister Hukum Ekonomi Syariah 4, no. 1 (2020). 4.
6 Imam As Syafii, Al Umm (Jakarta: Pustaka Azzam, 2013). 533.
7 Said Ibn Abdul Qadir Basyanfar, Khazanah Ilmu Haji Dan Umrah: Sejarah, Teori, Praktik Komprehensif Lintas Mazhab (Bandung: Media Cendekia, 2003). 8.
8 A. Solihin As Suhaili, Kitab Super Lengkap Tuntunan Haji Dan Umrah (Jakarta: Cahaya Ilmu, 2015). 1.
melakukan  tawaf  di  sekelilingnya,  bersai  dan  mencukur  atau  menggunting rambut. 9 Dalam  Firman  Allah  yang  artinya  :  ―Maka  sempurnakanlah  ibadah Haji dan Umrah karena Allah Ta’ala‖ (QS. Al-Baqarah 196)
Dan yang sedang menjadi tren atau semacam gaya hidup yang dilakukan masyarakat  sekarang  adalah  umrah.  Dan  bertambah  banyak  pula  travel-travel yang  menawarkan  sejumlah  fasilitas  untuk  dapat  melaksanakan  umrah.  Baik yang  dibayarkan  secara  kontan  maupun  cukup  dengan  uang  muka  terlebih dahulu. Ada pula yang melakukan ibadah umrah dengan cara backpacker .
Banyaknya  masyarakat  yang  melakukan  ibadah  umrah  dengan  cara membayar  uang  muka  terlebih  dahulu  menimbulkan  banyak  pertanyaan. Firman allah:
ِي ِ ُيَ َ َ   َ َو  َي ِ  َ بۡ ِ  ُا َ مَّ   تٞ   َ ِّ َ   ُ  َا َ ۥ َ َعَل ِ مَِّلِلَّو ۗ ٗنِ  َ  َنَكَ ِا مَّٱ ُّجِح ِ بۡ َ بۡ ٱ ِ َ َا  َ َ  بۡش مَّنِإَف َرَفَك  َ َو ۚ ٗ لٗ ِبَش ِيبۡ َ لَِ َ مَّلِلّ ِ َع ٌّ ِنِ َغ َ ِ َ  َ بۡٱ ٩٧
Artinya:  ―terdapat  tanda  yang  sangat  nyata  padanya,  ialah  makam Ibrahim,  barang  siapa  yang  memasuki  rumah  allah  maka  amanlah  dia, beribadah  haji  merupakan  kewajiban  manusia  kepada  Allah,  itulah  bagi orang-orang  yang  sanggup  melaksanakan  perjalanan  ke  Baitullah‖.  (QS. Al-Imran:97).
Menjalankan  ibadah  haji  ataupun  umrah,  ada  permasalahan  yang  di hadapi  oleh  umat  islam  khususnya  yaitu  biaya  yang  besar.  Untuk  membantu umat  muslim  agar  bisa  melaksanakan  ibadah  tersebut  banyak  travel  yang memberikan  kemudahan  dengan  cara  melakukan  pembayaran  cukup  dengan uang muka (DP) terlebih dahulu. Salah satunya travel Gelora Indah Lestari.
Cara  pelaksanaan  umrah  di  travel-travel  ini  dengan  cara  kredit.  Kita mendaftar di travel tersebut kemudian mereka meminta kita untuk memenuhi persyaratan-persyaratan  yang  mereka  ajukan.  Setelah  memenuhi  semua persyaratan di situlah kita akan membahas tentang pembiayaan.
Pembiayaan  yang  saya  bahas  ini  dengan  cara  mencicil.  Kita  akan diarahkan  dengan  bank  apa  travel-travel  tersebut  bekerjasama.  Setelah  itu barulah mereka menyerahkan urusan dengan pihak bank. Dengan pihak bank kita  akan  diberikan  pinjaman  uang  untuk  berangkat  umrah.  Namun  ada  pula ditanya pekerjaan dan jaminan apa yang bisa kita berikan untuk menjamin uang yang akan dipinjamkan bank tersebut.
9 Tata  Sukayat, Manajemen  Haji,  Umrah,  Dan  Wisata  Agama (Bandung:  Simbiosa  Rekatama  Media, 2020). 24.
Biasanya  jaminan  berupa  surat  tanah,  sertifikat  rumah  maupun  surat kendaraan.  Barang  yang  kita  jaminkan  harus  lebih  tinggi  dari  berapa  banyak uang  yang  dipinjamkan  pihak  bank.  Kemudian  pencicilan  ataupun  pelunasan dilakukan  sepulang  dari  umrah.  Di  sinilah  ditanya  tentang  kata  mampu  kalau meminjam?
Sedangkan dari ayat di atas terdapat kata isthathaa’h yang artinya mampu. Mampu  adalah  salah  satu  syarat  wajib  haji.  Tidak  dibolehkan  untuk  menjual rumah untuk dipergunakan berhaji. Demikian menurut kesepakatan para imam mazhab. 10
Namun  banyak  pula  para  imam  yang  mengartikan  tentang  kemampuan dalam ayat tersebut. Salah satunya imam Syafi’i mengatakan mampu memiliki dua  makna:  yang  pertama,  mampu  secara  fisik  dan  materi,  yang  kedua,  tidak mampu  sendiri  mungkin  karena  umurnya  yang  renta,  sakit  atau  karena  cacat tubuh sehingga tidak mampu untuk terus berada di atas kendaraan, namun ia mampu menyuruh orang lain untuk menghajikan dirinya.
Dikatakan  mampu  dengan  harta  ialah  mampu  dengan  tidak  berhutang. Namun  bagaimana  bila  melaksanakannya  dengan  cara  kredit  seperti meninggalkan hutang?. Dalam kitab Al-Umm disebutkan:
َنَ َبَْ َ أ ُي ِ مَّرا َا َ َنَ َبَْ َ أ ُّ ِ ِف  مَّلا َا َ َنَ َبَْ َ أ ُي ِ َش ُ ْ ٍ ِا َش ْ َ َن َ ْفُش ِّيِ ْ مَّا ْ َ ِ ِ   َ ِ ْ ِيْ َ ِ َ ْ مَّرا ْ َ ِيْ َ ِ مَّلِلّ ِ ْ ِ َ أ َ ْو َ أ ِ ِح  َ ِّ ِ مَّٱ - مَّ  َ ُ مَّلِلّ ِيْ َ َع َيمَّ َشَو - ُيمَّن َ َا َ ي ْ لْ َ أَش ْ َ ِ ُحمَّرا ْيَا مَّجُ َ ُ ِر ْ َ ْصَ َ ِّجَ ْ ِا َا َ : َ .
Imam    Syafi’i  berkata:  Dari  Abdullah  bin  Abi  Aufah  salah  seorang sahabat Nabi SAW ia berkata, ―Aku bertanya kepada Nabi SAW tentang seseorang  yang  belum  mampu  melaksanakan  ibadah  haji,  lalu  ia berhutang  untuk  pergi  haji.  Beliau  menjawab,  ―tidak’.‖(Hadis  ini diriwayatkan oleh Imam Al-Baihaqi dan Imam Asy- Syafi’i dalam Kitab Al-Umm).  Syeikh  Albani  (dalam  Silsilah  Hadits  Dhaifah)  memberi catatan  atas  hadis  ini  :yaitu  pembayaran  DP  atau  uang  muka  di  awal kemudian  setelah  kembalinya  dari  ibadah  barulah  ia  membayar  sisa pembayaran dengan cara mencicil sesuai waktu yang telah disepakati.
Hadis  di  atas  sanadnya  tidak  ada  yang marfu; yaitu  perawinya  tidak bersambung  kepada  nabi  Muhammad  SAW. 11 Di  dalam Fikih  Sunnah Sayyid Sabiq telah menjelaskan hadis riwayat al-Baihaqi ini kemungkinan ada terputus
10 Muhammad  bin  Abdurrahman  Ad  Dimasyqi, Fiqih  Empat  Mazhab ,  trans.  Iwan  Kurniawan  and Abdullah Zaki Alkaf (Bandung: Hasyimi Press, 2015). 162.
11 Muhammad Nashiruddin Al Albani, Silsilah al Ahadis Ad DHaifah Wa al Maudhuah Wa Asaruha as Sayyi’ Fi al Ummah (t.tp.: Maktabah al Maarif, 1995). No. 6142.
salah satu sanad perawinya atau yang di sebut munqati’ , sehingga Sayyid Sabiq menjelaskan  bahwa  hadis  ini  bisa  di  kategorikan  menjadi  hadis  dhaif  atau lemah  dan  hadis  yang  lemah  tidak  dapat  digunakan  menjadi  dalil  atau hujjah untuk melarang pergi dalam berhaji.
Maka  demikian  ulama  tetap  saja  memberi  argumen  bahwa  haji  dengan berhutang  adalah  hukumnya  sah,  sebab  status  tidak  wajib  haji  karena  belum memiliki  kemampuan  atau istithaah, bukan  berarti  tidak  boleh  melaksanakan haji kalau tidak mampu. Melainkan larangan Rasullullah saw. kepada umatnya untuk  tidak  berhaji  atau  umrah  dengan  cara  kredit  dikarenakan  Rasul  tidak mau  memberatkan  umatnya  yang  tidak  mampu  untuk  berangkat  haji.  Dari pendapat  buku  Imam    Syafi’i  dijelaskan  bahwasanya  bagi  orang  yang  mau melakukan ibadah haji ataupun melakukan ibadah ke Baitullah namun dengan berhutang Rasulullah mengatakan tidak.
Jadi diibaratkan orang yang melakukan ibadah ke Baitullah salah satunya umrah  dengan  cara  mengkredit  sama  dengan  meninggalkan  hutang.  Orang yang  melakukan  haji  membayar  uang  pendapat  imam  Syafi’i  inilah  juga banyaknya yang didapati di masyarakat melakukan ibadah umrah dengan cara mengkredit  seperti  halnya  mengkreditkan  kendaraan  sehingga  mulai  banyak timbul pertanyaan.
Sempurnanya  umrah  niat  ihram,  thawaf,  sa’i,  dan  bercukur  ( tahallul ). 12
Dari kalimat tersebut definisi dari umrah adalah melakukan niat ihram, thawaf, sa’i,  dan  bercukur.  Adapun  pengertian  lain  umrah  berasal  dari  bahasa  Arab I’timar yang  berarti  ziarah,  yakni  menziarahi  Ka’bah  dan  berthawaf disekelilingnya,  kemudian  bersa’i  antara  Shafa  dan  Marwah,  serta  mencukur rambut ( tahallul ) tanpa wukuf di Arafah. 13
Mengunjungi Ka’bah atau Baitullah untuk melaksanakan thawaf, sa’i dan tahallul (bercukur)  untuk  menggapai  ridha  Allah  Swt.  merupakan  pengertian dari umrah ini dijelaskan di dalam tuntunan praktis manasik haji, buku yang di terbitkan  oleh  Kementrian  agama  Republik  Indonesia.  Hukum  umrah  adalah wajib  bagi  yang  mampu  melaksanakannya  sekali  dalam  seumur  hidup, dilakukan  dengan  membaca  niat  lalu  thawaf,  sa’i  dan  memotong  rambut  dan dilaksanakan  dengan  berurutan  secara  tertib  dan  dapat  dilaksanakan  kapan pun.  Ada  beberapa  waktu  tertentu  yang  dimakruhkan  dalam  pelaksanaannya bagi  jamaah  yaitu  tanggal  10  Dzul  Hijjah  pada  saat  jamaah  haji  wukuf  di
12 As Syafii, Al Umm . 149.
13 Sayyid Sabiq, Fiqh Sunnah (Bairut: Dar al Fikr, 2008). 436.
Arafah dan pada  hari-hari tasyrik. 14 Berikut ini beberapa dalil tentang ibadah umrah :
ع ةلئعا اأ ن ؤ ٱ ي َا ش ِلِلّ عَل ِ  صِلٱ ٌ   ِح ا ٌ   ح َا َ ِ ِي ف : ّجَا ُرر  ٱ و . ( و ي أ ه و يح ة يز  و () رر  ٱ  و جا )
Dari Aisyah, ia bertanya kepada Rasulullah saw ―wahai Rasulullah apakah kaum  perempuan  diwajibkan  untuk  berjihad?‖  beliau  menjawab:  ―Ya mereka wajib berjihad, tetapi mereka tidak bunuh-membunuh, melainkan mengerjakan  haji  dan  umrah‖  (HR  Ahmad  dan  Ibnu  Majah  dan Khuzaimah) Dishahihkan oleh Al-Albani. 15
ر  فك رر  ٱ  لى  رر  ٱ ﺎﻤﻟ
ةنلج       زح له سيٱ  ور ٱ  جا  و   ني
―umrah merupakan penghapus dosa diantara waktu keduanya. Dan haji yang mabrur tidak ada balasan baginya kecuali surga (HR. Al-Bukhari). 16
Undang-Undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998, menyatakan  utang adalah  penyediaan  uang  atau  tagihan  serupa,  berdasarkan  perjanjian  atau perjanjian  pinjaman  antara  bank  dan  pihak  lain  yang  mewajibkan  peminjam untuk  membayar  kembali  utangnya  setelah  jangka  waktu  tertentu  dengan membayar  bunga.  Sedangkan  pengertian  pembiayaan  dalam  undang - undang disebutkan merupakan penyediaan kas atau tagihan, dalam hal suatu perjanjian atau  kesepakatan  antara  bank  dengan  pihak  lain  yang  mewajibkan  pihak tersebut  untuk  membayar  kembali  uang  atau  tagihan  tersebut  setelah  jangka waktu tertentu dengan kompensasi atau pembagian keuntungan.
Dalam pengertian di atas, yang dimaksud dengan utang atau kredit dapat berupa  uang  tunai  atau  utang  yang  besarnya  diukur  dengan  uang  tunai, misalnya  pinjaman  bank  dengan  membeli  rumah  atau  mobil.  Kemudian  ada kesepakatan  antara  bank  dan  nasabah  penerima  kreditur  (debitur),  bahwa mereka  menyetujui  kesepakatan  yang  telah  dibuatnya.  Perjanjian  kredit mencakup  hak  dan  kewajiban  masing-masing  pihak,  termasuk  bunga  yang ditentukan bersama Begitu pula dengan masalah sanksi hukuman jika debitur ingkar janji dalam perjanjian bersama.
Selain  semakin  panjangnya  daftar  tunggu  haji,  sekarang  menjalankan umrah memang terasa lebih mudah. Apalagi pihak perbankan juga banyak yang mengembangkan  tabungan  khusus  umrah.  Bahkan,  pembiayaan  umrah  dapat
14 Departemen Agama RI, Al-Qur’an Dan Terjemahnya (Bandung: Diponegoro, 2005). 89-90.
15 Muhammad Nashiruddin Al Albani, Shahih At-Targhib Wa At-Tarhib (Jakarta: Pustaka Sahifa, 2007).
365.
16 Abu Kayyisa Zaki Rakhmawan, Panduan Manasik Haji Dan Umrah Menurut Al-Quran Dan As-Sunnah (Bandung: Pustaka Khazanah Fawa’id, 2016). 6.
disiasati  melalui  jasa  kartu  kredit,  tentu  kartu  kredit  berbasis  sistem  Syariah. Seperti  halnya  bank  Muamalat  dan  BNI  Syariah.  Bank  Muamalat,  misalnya. Fasilitas  pembiayaan  umrah  ini  bisa  dimanfaatkan  masyarakat  yang  ingin melaksanakan  umrah  dengan  dana  maksimal  hingga  Rp. 35.000.000  dengan jangka  waktu  pinjaman  24  bulan.  ―Hari  ini  dana  disetujui,  dua  atau  tiga  hari bisa  langsung  berangkat.  Tergantung  biro  perjalanan  umrahnya,‖  kata  Area Manager Bank Muamalat Padang, Nelly Sumarni, di kantornya beberapa waktu lalu.
Di Indonesia, fasilitas pembiayaan umrah, menurut Nelly,  baru ada di bank Muamalat. ―Kita melihat dana talangan haji diminati. Kenapa tidak juga disediakan dana talangan umrah,‖ katanya. Tidak seperti pembiayaan talangan haji,  nasabah  baru  berangkat  beribadah  empat  atau  lima  tahun  kemudian, setelah  dana  pinjaman  lunas.  ―Kalau  talangan  umrah,  nasabah  bisa  langsung berangkat  dalam  hitungan  hari  atau  bulan,  tak  mesti  menunggu  dananya lunas,‖ jelasnya.
Persyaratan  relatif  mudah.  Calon  nasabah  terlebih  dulu  membuka tabungan  umrah  dengan  dana  minimal  Rp.200,000.  Selanjutnya,  bila  ingin langsung  melaksanakan  ibadah  umrah,  bank  Muamalat  akan  membiayai  70 persen dari biaya umrahnya. ―Misal, biaya umrah sekarang Rp.15,000,000 per orang.  Maka  kami  bisa  menalangi  Rp.10,500,000  jutanya.  Sisanya  dari  dana pribadi  nasabah,‖  katanya,  seraya  menambahkan  dana  talangan  ini  bisa dimanfaatkan  untuk  pemberangkatan  lebih  dari  satu  orang  dalam  satu  kali pinjaman dana talangan umrah. 17
Pimpinan  Cabang  BNI  Syariah  mengatakan  bahwa  lembaganya  juga menyediakan pembiayaan untuk umrah. BNI Syariah memberikan kemudahan dengan  BNI Hasanah  Card masyarakat  sudah  bisa  mendapatkan  kemudahan untuk  melaksanakan  umrah.  BNI Hasanah  Card ini  adalah  kartu  pembiayaan seperti  kartu  kredit  yang  berbasis  syariah.  Menurut  beliau  kartu  kredit  ini hampir  sama  saja  dengan  kartu  kredit  konvensional  kegunaannya  akan  tetapi akad yang membedakan dan BNI Hasanah Card ini bisa dicicil sampai 12 bulan. Syamsul  Bahri  selaku  ketua  MUI  Sumbar  menyatakan  bahwa  kredit menuju umrah ini adalah tidak masalah namun  ada yang harus digarisbawahi dan ada hal penting yang menjadi perhatian khusus pertama, jamaah tersebut mampu untuk membayar cicilan. Kedua, jangan sampai karena menginginkan yang  sunnah  (ibadah  umrah)  lantas  meninggalkan  yang  wajib  (ibadah  haji).
17 http://www.bnisyariah.co.id/en/jalan-kredit-menuju-umrah (diakses tanggal 4 November 2020)
Niatkan untuk yang wajib dulu dan tabung uang untuk melaksanakan ibadah haji. 18
Umrah dengan cara pembiayaan kredit adalah dimana bank dan usaha menawarkan  membiayai  terlebih  dahulu  kemudian  proses  perlunasan umumnya berlangsung sampai jamaah haji tiba dari tanah suci, artinya haji atau umrah dilakukan dengan cara berhutang.
Pimpinan  Travel  Umrah  dan  Haji  Plus  Maktour  Bapak  Muhammad Rocky  Mashyur  mengatakan  agar  pemerintah  harus  memberikan  perhatian kepada  dana  talangan  haji.  Karena  kementrian  agama  lebih  mempunyai wewenang  tersebut  dan  lebih  mengerti  hal  tersebut.  "termasuk  berhutang orang  yang  menggunakan  talangan  haji.  Namun,  kalau  jamaah  mampu  untuk mencicil  dan  harus  sangat  diperhatikan  bagaimana  kesanggupannya  untuk membayar"  kata  dia.  Menurutnya,  kalau  produk  tersebut  dibolehkan  apa bedanya  dengan  dana  talangan  tersebut.  Inilah  mengapa  perlu  ada  informasi yang  jelas  dalam  soal  pembiayaan  haji  maupun  umrah.  Sedangkan  haji  atau umrah  dengan  biaya  kredit  ataupun  seperti  dana  talangan  sudah  menjadi persoalan.  Apalagi  jika  melakukan  dengan  bank  konvensional  yang  jelas mengandung unsur riba.

## Metode Penelitian
Penelitian  yang  akan  penulis  lakukan  ini  adalah  penelitian  kualitatif dengan  pendekatan sosio legal approach :  karena  pendekatan  ini  terfokus  pada gejala sosial dan hukum dalam masyarakat, dalam hal ini adalah travel-travel di Kota  Medan.  Proses  analisis  data  dalam  penelitian  ini  menggunakan  metode analisis  data  deskriptif  kualitatif,  adapun  yang  menjadi  objek  penelitian  ini adalah pendapat Imam  Syafi’i mengenai umrah kredit. 19

## Hasil dan Pembahasan
Pembahasan  berisi  hasil-hasil  temuan  penelitian  dan  pembahasannya. Tuliskan  temuan-temuan  yang  diperoleh  dari  hasil-hasil  penelitian  yang  telah dilakukan  dan  harus  ditunjang  oleh data-data  yang  memadai.  Hasil  penelitian dan  temuan  harus  menjawab  pertanyaan  atau  hipotesis  penelitian  bagian pendahuluan. Subjudul pada pembahasan ditulis tanpa menggunakan nomor.
18 http://www.republika.co.id/berita/jurnal-haji/umrah/16/03/03/o3gmxy313-pemerintah-harus- pertegas-aturan-main-pembiayaan-haji-dan-umrah (diakses tanggal 25 Oktober 2020)
19 Ananda Arfa Faisar, Metodologi Penelitian Hukum Islam (Bandung: Citapustaka Media Perintis, 2010). 204.
Ketentuan Sistematika Pelaksanaan Umrah Kredit (Dana Talangan Umrah)
Travel-travel  yang  menyediakan  pelayanan  haji  dan  umrah  biasanya  juga bekerjasama dengan pihak bank untuk  menyediakan  pelayanan dana talangan baik dana talangan haji maupun umrah. Namun dana talangan yang masih ada hanya  dana  talangan  umrah.  Dan  salah  satu  bank  yang  bekerjasama  dengan travel-travel tersebut adalah bank BRI Syariah.
Semakin berkembangnya bank syariah  atau lembaga keuangan syariah di Indonesia  maka  di  butuhkan  sebuah  lembaga  yang  bisa  mengatur  ataupun berperan  dalam  menjamin  dan  mengarahkan  transaksi  transaksi  di  lembaga keuangan  syariah  agar  transaksi  tersebut  tidak  melenceng  dari  kaidah-kaidah fikih yang ada.
Bank BRI Syariah telah merilis produk pembiayaan umrah, produk yang didanai  yang  akan  membantu  untuk  melakukan  umrah  tepat  waktu  bagi pelamar yang memenuhi persyaratan yang ditetapkan oleh bank. Dalam hal ini, bank  BRI  Syariah  bekerja  sama  dengan  beberapa  layanan  atau  kantor perjalanan travel haji dan umrah. Pembiayaan umrah adalah lembaga keuangan yang  berdasarkan  akad ijarah (sewa  jasa),  karena ijarah itu  sendiri  bisa  untuk sewa harta atau sewa jasa.
Ijarah adalah akad bank ( mu'ajjir ) untuk menyewakan suatu benda/barang dan bank menerima harta sewa tersebut, dan diakhiri dengan pembelian barang yang disewa oleh nasabah. 20
Berikut adalah tabel perhitungan pembiayaan umrah yang penulis dapatkan dari salah satu travel yang ada di medan :
PEMBIAYAAN ANGSURAN 12 X 24X 36 X 15,000,000 1,362,500 743,750 541,667 17,000,000 1,544,167 842,917 613,889 20,000,000 1,816,667 991,667 722,222 22,000,000 1,998,333 1,090,833 794,444 25,000,000 2,270,833 1,239,583 902,778 30,000,000 2,725,000 1,487,500 1,083,333 35,000,000 3,179,167 1,735,417 1,263,889 40,000,000 3,633,333 1,983,333 1,444,444 45,000,000 4,087,500 2,231,250 1,625,000 50,000,000 4,541,667 2,479,167 1,805,556
20 Andri Soemitra, Bank Dan Lembaga Keuangan Syariah (Jakarta: Kencana, 2009). 350.
55,000,000 4,995,833 2,727,083 1,986,111 Tabel 1. Data angsuran Gelora Indah Lestari
Sumber : PT. Glora Indah Lestari, 2020
Data  di  atas  merupakan  data  angsuran  BRI  Syariah  dimulai  dari Rp.15,000,000  sampai  dengan  Rp.55,000,000  dengan  jangka  waktu  angsuran selama  1  tahun  sampai  3  tahun  angsuran,  nasabah  wajib  membayar  setiap bulannya  dengan  ketentuan  yang  telah  disepakati  oleh  bank  dan  nasabah dengan akad yang telah di tentukan juga. Pelunasan dari dana di atas dilakukan setelah  sepulang  nasabah  dari  Baitullah,  adapun  sanksi  yang  diberikan  oleh pihak  bank  kepada  nasabah  apabila  tidak  dapat  melunasi  angsuran  tersebut barang yang dijadikan jaminan akan di lelang oleh pihak bank sebagai ganti dari dana yang telah dipinjamkan oleh bank kepada nasabah.
Pendapat Imam Syafi’i mengenai Umrah Kredit (Dana Talangan Umrah)
Umrah adalah perjalanan spiritual menuju rahmat dan kasih sayang Allah Swt., salah satu dari lima rukun yang mendukung tegaknya Islam di dunia yang telah  Allah  swt  tetapkan  untuk  hamba-hamba-Nya.  Sebagai  umat  Islam  kita harus  menjaga  agar  perjalanan  ini  menjadi  pilar  yang  memperkuat  fondasi Islam,  dan  bukan  sebaliknya.  Yaitu  amalan  berpegang  teguh  pada  rukun, prinsip dan ketentuan yang ada. Haji juga merupakan pelengkap rukun Islam.
Allah Swt. berfirman dalam Surah al-Baqarah ayat 196:
ْ  ُّ ِ َ أَو مَّجَ بۡ ا َو َرَربۡ ُ بۡٱ َ َ  بۡيُتبۡ ِصِبۡح ُ أ  بۡنِإَف ِۚ مَّ ِلِلّ َ َ بۡيَ  بۡش َ ِ ِيبۡيَ بۡ ا ْ  ُ ِ بۡ َ تَ َ َو َغُ بۡ َي   مَّتََّح بۡيُكَشوُ ُ ُيبۡيَ بۡ ا ُيمَّ ِ َ ۚۥ ِيِ  بۡو َ أ   ًييِرمَّ  يُكنِ  َن َكَ  َ َ ٓ ِّ  ىٗذ َ أ ِيِش بۡ أمَّ ٍم َ  ِ   ِّ  تٞةَيبۡيِفَف بۡو َ أ ِ  َيمَّ َ َت  َ َ  بۡيُ نِ َ أ ٓ َذِإَف  كٖۚ  ُص ُ  بۡوَأ ٍةَ َي َ ِرَربۡ ُ بۡ ٱ َ لىِ ِّجَ بۡ ا َ َ َ َ بۡيَ  بۡش َ ِ ِيبۡيَ بۡ ا ِفِ كٖۚم مَّي َ ِةَث َلَث ُا َ  ِصَف بۡيِ َيَ بۡيمَّٱ  َ َ ِّجَ بۡ ا َذِ  ٍةَ بۡ َشَو ُيُ بۡ َ أ  بۡ ُكَي بۡيمَّٱ  َ ِا  َ ِا َ  ۗتٞةَ ِ  َكَ تٞرَ َ َع  َ بۡ ِ  ۗبۡيُ بۡ َحَ ۥ يِ ِضِ َح ِيِخ بۡصَ بۡ ا ِا َرَ بۡ ا َو ْ ُ مَّت َ مَّلِلّ َو ْ ٓ ُ َ بۡع مَّن َ أ َ مَّلِلّ ُييِي َش ِ  َ ِ بۡ ٱ ١٩٦
Artinya :. Dan sempurnakanlah ibadah haji dan ´umrah karena Allah. Jika kamu  terkepung  (terhalang  oleh  musuh  atau  karena  sakit),  maka (sembelihlah)  korban  yang  mudah  didapat,  dan  jangan  kamu  mencukur kepalamu, sebelum korban sampai di tempat penyembelihannya. Jika ada
di antaramu yang sakit atau ada gangguan di kepalanya (lalu ia bercukur), maka  wajiblah  atasnya  berfid-yah,  yaitu:  berpuasa  atau  bersedekah  atau berkorban.  Apabila  kamu  telah  (merasa)  aman,  maka  bagi  siapa  yang ingin mengerjakan ´umrah sebelum haji (di dalam bulan haji), (wajiblah ia menyembelih)  korban  yang  mudah  didapat.  Tetapi  jika  ia  tidak menemukan (binatang korban atau tidak mampu), maka wajib berpuasa tiga hari dalam masa haji dan tujuh hari (lagi) apabila kamu telah pulang kembali.  Itulah  sepuluh  (hari)  yang  sempurna.  Demikian  itu  (kewajiban membayar  fidyah)  bagi  orang-orang  yang  keluarganya  tidak  berada  (di sekitar)  Masjidil  Haram  (orang-orang  yang  bukan  penduduk  kota Mekah).  Dan  bertakwalah  kepada  Allah  dan  ketahuilah  bahwa  Allah sangat keras siksaan-Nya. 21
Karena  alasan  inilah  umat  Islam  berusaha  untuk  menunaikan  ibadah haji atau umrah untuk melengkapi rukun Islam yang kelima. Ibadah haji atau umrah merupakan salah satu  bentuk ibadah yang membutuhkan biaya tinggi, setidaknya bagi umat Islam Indonesia. Kurang lebih saat ini, uang senilai tiga puluh  juta  harus  disiapkan  untuk  membayar  perjalanan  atau  umrah.  Dana sebesar  itu  sebenarnya  bukan  uang  yang  sedikit,  sehingga  tidak  semua  orang bisa  menggunakannya,  hanya  sebagian  orang  yang  mengatakan  mampu menjalankannya. Ironisnya, bagi sebagian masyarakat di Indonesia, masih ada anggapan  bahwa  haji  akan  mengangkat  derajat  dan  status  sosial  seseorang. Inilah  faktor  yang  mendorong  keinginan  masyarakat  yang  lebih  tinggi  untuk mencoba  melakukan  ziarah  suci  dalam  keadaan  dan  kondisi  apa  pun  tanpa melihat salah satu syarat wajib serta sahnya haji.
Berkaitan dengan hal tersebut, perkembangan kehidupan yang meluas di semua lapisan masyarakat, termasuk dunia perbankan syariah, telah membawa kemajuan  yang  signifikan.  Hal  itu,  pada  waktunya  menuntut  para  ekonom Syariah  untuk  terus  berpikir  kreatif  dan  inovatif  dalam  menjawab  kebutuhan masyarakat  yang  lebih  kompleks.  Salah  satu  inovasi  terbaru  dalam  dunia perbankan  syariah  adalah  diluncurkannya  produk-produk  umrah  yang  bagi banyak  orang  merupakan  perkembangan  positif  yang  memberikan  peluang untuk  membantu  masyarakat  muslim  mencapai  tujuan  mulianya  dalam mendukung  salah  satu  rukun  Islam,  yaitu  ibadah  umrah.  Dalam perkembangannya, masyarakat antusias dengan kedatangan produk ini. Bahkan secara nasional, produk ini telah mengalami pertumbuhan yang luar biasa.
21 Departemen Agama RI, Al-Qur’an Dan Terjemahnya . 31.
Umrah kredit sebagai hasil pemikiran modern dan perkembangan zaman haruslah  kita  kaji  ulang  dengan  pemikiran  imam  syafii  agar  kiranya  kita  bisa menentukan kebijakan sikap dengan adanya dana umrah kredit ini.
Untuk dapat menyikapi dan menentukan pilihan mengenai permasalahan tersebut,  penulis  akan  menganalisis  secara  singkat  mengenai  dana  talangan umrah menurut Imam  Syafi’i dalam hal ini banyak pandangan para ulama yang mengatakan bahwasanya dana talangan umrah memudahkan bagi para nasabah untuk menunaikan ibadahnya akan tetapi menurut Imam  Syafi’i dana talangan umrah  itu  tidak  diperbolehkan  karena  ini  memberatkan  bagi  para  pelaksana ibadah umrah.
Bagi  peserta  umrah  dengan  cara  kredit  sepulangnya  dari  ibadah  masih mempunyai tanggung jawab harus melunasi cicilan pembayaran umrah hingga jangka  waktu  pertahun.  Seharusnya  peserta  disibukkan  dengan  terus memperbaiki  diri  sepulangnya  dari  ibadah.  Tapi  karena  masih  memiliki tanggungan  hutang  harus  menyelesaikannya.  Bagaimana  pula  yang  akhirnya tidak sanggup melunasinya, malah akan menjadi masalah.
Hutang  untuk  menunaikan  haji  atau  umrah  jika  dilihat  dari  satu  sisi seolah-olah menunjukkan kegagalan seseorang atau tidak memiliki kemampuan dan  keuangan  yang  cukup  untuk  melakukan  haji  atau  umrah.  Di  sisi  lain, menunjukkan potensi, yaitu kemampuan yang membutuhkan waktu, sehingga dalam  hal  ini  peminjam  dilihat  mampu  berhaji  di  kalangan  masyarakat meskipun dengan cara mengambil pinjaman di bank.
Hal ini menjadi dua faktor kemungkinan, apakah harus meminjam hanya untuk keperluan haji atau umrah? Bagaimana jika pinjaman itu dari bank dan lembaga  keuangan,  yang  dapat  menyebabkan  tingkat  bunga  yang  lebih  tinggi dari pada biaya pengeluaran haji atau umrah yang sebenarnya?
Jawaban  singkatnya  tidak  perlu  dan  bukan  merupakan  suatu  prioritas. Hal  tersebut  sesuai  dengan  jawaban  yang  diberikan  Nabi  saw.  ketika  ditanya oleh seorang sahabatnya Abdullah bin Abi Aufa: ―Aku bertanya kepada Nabi saw.  berkenaan  seorang  lelaki  yang  belum  menunaikan  haji,  apakah  ia  boleh meminjam  uang  untuk  haji?  Nabi  saw.  menjawab:  ―Tidak‖, 22 Imam    Syafi’i berkata  setelah  itu:  ―Barangsiapa  yang  tidak  mendapatkan  kemudahan  dan kelebihan  harta  yang  menjadikannya  dapat  menunaikan  ibadah  haji  tanpa melakukan pinjaman, maka ketika itu dia dianggap tidak layak untuk pergi haji.
Agama  islam  tidak  pernah  memberatkan  umatnya  untuk  harus  bisa menunaikan ibadah ke tanah suci Makkah, kecuali seseorang dengan hati ikhlas
22 As Syafii, Al Umm . 563.
dan  tulus  benar-benar  sanggup  untuk  melaksanakan  ibadah  tersebut  atau bukan  dalam  keadaan  paksaan.  Imam  Ibn  Qudamah  pernah  berkata:  ―Dan (harta)  harus  lebih  banyak  daripada  apa  yang  dia  butuhkan  untuk  menafkahi keluarganya yang harus dia berikan selama perjalanannya sampai dia kembali. Selain  itu,  haruslah  harta  yang  dibawanya  ke  tanah  suci  memiliki  porsi  yang berlebih agar bisa melunasi hutangnya. 23
Pendapat Masyarakat yang Melaksanakan Umrah Dengan Cara Kredit
Dari hasil wawancara penulis dengan Ibu Tengku Aswani selaku pemilik PT. Adliyah Amanah Utama mengatakan dari sekian banyak peserta yang telah berangkat  umrah  melalui  travelnya  dengan  cara  kredit  sebagian  besar menggunakan  jaminan  surat  kendaraan  roda  empat.  Namun  ada  juga  yang menggunakan jaminan surat rumah yang menjadi tempat tinggalnya. Dikatakan orang  yang  menjadikan  jaminan  surat  rumah  hanya  1  rombongan pertahunnya. 24
Bapak  Bambang  Juliadi  yang  merupakan  salah  satu  jamaah  umrah  di Adliyah  Amanah  Utama  ia  mengatakan  bahwasanya  program  dana  talangan umrah ini sangat membantunya dalam  hal dana sekaligus tidak memberatkan karena  dengan  hanya  memberikan  jaminan  serta  memenuhi  ketentuan sistematika  yang  telah  ditetapkan  atas  perjanjian  dengan  bank  beliau  dapat melaksanakan ibadah umrah dan memenuhi kewajibannya ke Baitullah. Beliau merupakan seorang wiraswasta yang berkeinginan untuk melakukan ibadah ke Baitullah namun merasa sangat berat kalau harus mengeluarkan uang dengan jumlah  besar  sekaligus.  Meskipun  sepulang  dari  ibadah  umrah  dia  harus melunasi sisa pembayaran yang di pinjam dari bank BRI Syariah dengan jangka waktu 2 tahun. Namun hasrat untuk mendatangi Baitullah telah terpenuhi. 25
Kemudian  peneliti  juga  mewawancarai  Bapak  Ade  Dermawan  yang merupakan Direktur PT. Arrahman Berkah Wisata juga mengatakan hal yang sama dengan PT. Adliyah Amanah Utama mengenai barang jaminan bagi yang melaksanakan umrah dengan cara kredit hampir sebagian besar menggunakan surat  kendaraan  roda  empat.  Bahkan  untuk  tahun  ini  belum  ada  yang melakukan  umrah  dengan  cara  kredit  selain  menggunakan  jaminan  surat kendaraan  roda  empat.  Bapak  Ade  mengatakan  ―kami  sebenarnya  tidak
23 Ibn Qudamah, Al-Mughni , ed. M. Sulton Akbar, trans. Mamduh Trimidzi and Dudi Rosadi (Jakarta: Pustaka Azzam, 2013). 317.
24 Wawancara  dengan  Ibu  Tengku  Aswani  pemilik  PT.  Adliyah  Amanah  Utama,  pada  tangga  l  2 November 2020
25 Wawancara dengan bapak Bambang Juliadi salah satu peserta, pada tanggal 4 November 2020
menyarankan  para  jamaah  untuk  melakukan  ibadah  ke  Mekkah  dengan  cara ini. Tapi jika mereka mau ya silahkan‖ katanya. 26
Hal  yang  sama  juga  diutarakan  Reza  selaku  Marketing  Gelora  Indah Lestari tours and Travel bahwasanya peserta yang mengikuti umrah dengan cara kredit  atau  menggunakan  dana  talangan  menggunakan  jaminan  surat kendaraan  roda  empat.  Bahkan  terakhir  kali  ada  yang  menggunakan  jaminan surat  rumah  yang  ditinggalinya  pada  tahun  2011  setelah  itu  hampir  tidak  ada lagi. 27
Bapak Darma Andriawan selaku jamaah travel Gelora Indah Lestari yang bekerja sebagai pegawai di salah satu bank telah melakukan umrah pada tahun 2015.  Mengatakan  bahwa  sistem  umrah  dengan  cara  kredit  ini  sangat membantunya  yang  ingin  segera  melakukan  ibadah  ke  Baitullah  tanpa  harus mengeluarkan uang dengan jumlah besar sekaligus. Bagaimanapun dirinya yang hanya pegawai harus membutuhkan waktu yang lama jika harus mengeluarkan uang dengan jumlah besar sekaligus. Namun berkat adanya sistem kredit ini, ia bisa segera melaksanakan umrah. 28
Zulham Harahap sebagai salah satu jamaah PT. Arrahman Berkah Wisata mengatakan  tertarik  dengan  umrah  cara  kredit  karena  dorongan  rasa  ingin segera  berangkat  ke  Baitullah.  Dan  memberikan  cara  pembayaran  ringan dengan  mencicil  perbulannya.  Bapak  Zulfan  yang  bekerja  sebagai  pengusaha Doorsmeer akhirnya  dapat  berangkat  umrah  dengan  cara  mencicil  ataupun dengan dana talangan umrah. Dia merasa dengan adanya cara pembayaran ini terbantu dapat melakukan ibadah umrah tanpa harus menunggu lama. 29
Dari  hasil  wawancara  baik  dengan  pemilik  maupun marketing ketiga travel-travel berikut dan beberapa peserta umrah kredit penulis menyimpulkan rata-rata yang ikut serta dalam umrah kredit ini adalah mampu namun merasa terlalu  berat  jikalau  harus  mengeluarkan  uang  dalam  jumlah  besar  sekaligus. Ditambah lagi mereka bisa dengan segera melaksanakan ibadah umrah dan sisa pembayaran bisa diakukan setibanya di tanah air. Walaupun ada dengan jumlah yang  sedikit  sampai  harus  menjadikan  rumah  yang  ditinggalinya  sebagai jaminan untuk melakukan umrah dengan cara kredit.
26 Wawancara dengan Bapak Ade Dermawan Direktur PT. Arrahman Berkah Wisata, pada tanggal 10 November 2020
27 Wawancara  dengan  Reza Marketing Gelora  Indah  Lestari  Tours  and  Travel,  pada  tanggal  3 November 2020
28 Wawancara  dengan  Bapak  Darma  Andriawan  salah  satu  jamaah  Gelora  Indah  Lestari  Tours  and Travel, pada tanggal 10 November 2020
29 Wawancara dengan Bapak Zulham Harahap salah satu jamaah PT. Arrahman Berkah Wisat, pada tanggal 15 November 2020
Dan  dari  para  pihak  travel  mengatakan  umrah  kredit  ini  ada  agar membantu  jamaah  yang  mau  melakukan  ibadah  umrah.  Di  samping keuntungan  tetap  merupakan  alasan  mereka.  Karena  dengan  adanya  sistem kredit  seperti  ini  ataupun  dana  talangan  umrah,  mereka  tetap  tidak  terkena risiko  apabila  ada  jamaah  yang  sepulangnya  dari  umrah  tidak  melunasi cicilannya. Mereka hanya bekerjasama dengan pihak bank, dan pihak bank lah yang mengurus selanjutnya.
Memang  tidak  ada  dalil  yang  mengatakan  apabila  melaksanakan  haji dengan  cara  kredit  atau  seperti  meninggalkan  hutang  itu  tidak  sah.  Karena kemampuan (istitha’ah )  adalah  syarat  wajib  untuk  pergi  haji,  bukan  syarat  sah ibadah haji. Tidak ada dalil yang mengatakan apabila melaksanakan haji dengan cara  kredit  atau  seperti  meninggalkan  hutang  itu  tidak  sah.  Syarat  sah  dalam pergi  berhaji  adalah  mampu  ( istitaha’ah ),  bukanlah  syarat  sahnya  ibadah  haji atau  umrah.  Jika  seluruh  syarat  dan  rukunnya  sudah  disempurnakan  maka ibadah  haji  seseorang  dengan  berhutang  juga  tetap  dikatakan  sah.  Tetapi hukum  bagi  orang  dalam  melaksanakan  haji  ataupun  umrah  adalah kemampuan  bagi  yang  tidak  berkemampuan  tidaklah  wajib  menjalankannya. Dalam  hal  ini  juga  di  dalam  al  Quran  tidak  ada  ayat  yang  melarang  untuk mendapatkan  harta  atau  kemampuan  dalam  berhaji  baik  dengan  hutang ataupun cara lain yang halal.
Syeikh khalid ar-Rifai menyatakan : ―Tidaklah diwajibkan baginya untuk berhutang  guna  pergi  haji/umrah,    melainkan  yang  lebih  utama  dia  tidak berhutang. Tapi jika ia melakukannya dan berhaji dengan hutang (dengan cara mencicil) maka tetap sah hajinya. Insya Allah.
Namun  alangkah  baiknya  jika  kita  menjauhkan  diri  dari  yang  namanya hutang.  Beribadah  memang  baik  tapi  jika  sampai  harus  berhutang  sekalipun tidak  merasa  sulit  dan  mampu  untuk  menyelesaikannya  alangkah  baiknya terlebih  dahulu  menabung  untuk  ibadah  ke  Baitullah  dari  pada  harus meminjam ke lembaga keuangan seperti bank. Walaupun kita tidak tahu umur setiap orang, dan takut tidak sampainya jika harus menunggu lebih lama lagi. Maka dari mudalah kita membiasakan diri menyisihkan uang untuk ibadah kita ke  depan.  Allah  maha  mengetahui  apa  yang  di  usahakan  dan  diinginkan hambanya.

## Kesimpulan dan Saran
Dari  pembahasan  umrah  dengan  cara  kredit  merupakan  orang  yang melakukan  umrah  dengan  diberikan  dana  talangan  umrah  dari  lembaga keuangan seperti bank. Cukup memberikan uang muka sebesar 10% kemudian biaya  akan  ditanggung  oleh  pihak  bank  yang  membayarkan  ke  travel  tempat mendaftarkan diri untuk umrah, kemudian sisa dari biaya umrah baru dilunasi dengan mencicil sepulangnya dari ibadah.
Umrah dengan cara kredit sama dengan umrah dengan cara meminjam ataupun  berhutang.  Dan  menurut  imam  Syafi’i  dalam  kitabnya Al-Umm melakukan  ibadah  haji  dengan  cara  berhutang  itu  tidak  boleh.  Syarat  untuk melakukan  haji  atau  umrah  adalah isthatha’ah atau  mampu.  Jadi  mampu menurut  Imam  Syafi’i  dalam  kitabnya  menjelaskan  selanjutnya  tentang  haji atau  umrah  dengan  hutang  ―siapa  yang  tidak  mempunyai  materi  yang  cukup untuk  melaksanakan  ibadah  haji  maka  dia  tidak  boleh  berhutang  untuk membiayai  perjalanannya  selama  haji  maka  orang  ini  tergolong  yang  tidak diwajibkan  baginya  menunaikan  ibadah  umrah.  Tidak  ada  dalil  yang mengatakan  apabila  melaksanakan  haji  dengan  cara  kredit  atau  seperti meninggalkan  hutang  itu  tidak  sah.  Syarat  sah  dalam  pergi  berhaji  adalah mampu  ( isthatha’ah ),  bukanlah  syarat  sahnya  ibadah  haji  atau  umrah.  Jika seluruh syarat dan rukunnya sudah disempurnakan maka ibadah haji seseorang dengan  berhutang  juga  tetap  dikatakan  sah.  Tetapi  hukum  bagi  orang  dalam melaksanakan  haji  ataupun  umrah  adalah  kemampuan  bagi  yang  tidak berkemampuan tidaklah wajib menjalankannya. Dalam hal ini juga di dalam al Quran  tidak  ada  ayat  yang  melarang  untuk  mendapatkan  harta  atau kemampuan dalam berhaji baik dengan hutang ataupun cara lain yang halal.
Dari  penelitian  di  atas  penulis  memberikan  saran  kepada  kita  semua yang  membaca  artikel  ini  agar  tidaklah  memaksakan  diri  untuk  menjalankan rukun  islam  yang  kelima  ini  atau  beribadah  umrah  dengan  cara  pembiayaan ataupun  kredit  di  bank  dengan  menggadaikan  atau  memberikan  jaminan  jika tidak  sanggup  untuk  membayarnya  karena  hakikatnya  dalam  beribadah  yang paling  utama  adalah  kesanggupan  dalam  melaksanakannya  baik  kemampuan dalam bentuk materi/keuangan ataupun dalam bentuk fisik atau kekuatan kita dalam melaksanakannya.

## Daftar Pustaka
Ad Dimasyqi, Muhammad bin Abdurrahman. Fiqih Empat Mazhab . Translated by Iwan Kurniawan and Abdullah Zaki Alkaf. Bandung: Hasyimi Press, 2015.
Al Albani, Muhammad Nashiruddin. Shahih At-Targhib Wa At-Tarhib . Jakarta: Pustaka Sahifa, 2007.
———. Silsilah al Ahadis Ad DHaifah Wa al Maudhuah Wa Asaruha as Sayyi’ Fi al Ummah . t.tp.: Maktabah al Maarif, 1995. Amsari, Syahrul. ―Analisis Mekanisme  Pembiayaan Dana Talangan Haji Pada PT.  Bank  BNI  Syariah  Kantor  Cabang  Medan.‖ Jurnal  Ekonomi  Islam 12, no. 1 (2021): 98–117.
As  Suhaili,  A.  Solihin. Kitab  Super  Lengkap  Tuntunan  Haji  Dan  Umroh .  Jakarta: Cahaya Ilmu, 2015.
As Syafii, Imam. Al Umm . Jakarta: Pustaka Azzam, 2013.
Basyanfar, Said Ibn Abdul Qadir. Khazanah Ilmu Haji Dan Umrah: Sejarah, Teori,
Praktik Komprehensif Lintas Mazhab . Bandung: Media Cendekia, 2003.
Bidol,  Syamsuddin,  and  Andi  Astuti.  ―Pengelolahan  Pembiayaan  Dana Talangan Haji Melalui Akad Qardh Pada PT. Bank Tabungan Negara (BTN) Syariah Cabang Makassar.‖ MANDAR: Management Development and Applied Research Journal 2, no. 1 (December 2019): 1–12. Departemen  Agama  RI. Al-Qur’an  Dan  Terjemahnya .  Bandung:  Diponegoro,
2005.
Faisar,  Ananda  Arfa. Metodologi  Penelitian  Hukum  Islam .  Bandung:  Citapustaka Media Perintis, 2010.
Qudamah, Ibn. Al-Mughni . Edited by M. Sulton Akbar. Translated by Mamduh Trimidzi and Dudi Rosadi. Jakarta: Pustaka Azzam, 2013. Rahayu, Dewi, and Ismail Marzuki. ―Analisis Pembiayaan Dana Talangan Haji Perspektif  Etika  Bisnis  Islam.‖ KITABAH:  Jurnal  Akuntansi  dan Keuangan Syariah. 4, no. 1 (June 2020): 1–20. Rakhmawan, Abu Kayyisa Zaki. Panduan Manasik Haji Dan Umrah Menurut Al- Quran Dan As-Sunnah . Bandung: Pustaka Khazanah Fawa’id, 2016. Sabiq, Sayyid. Fiqh Sunnah . Bairut: Dar al Fikr, 2008. Saidi,  Ahmad  Arif  Rahman.  ―Implementasi  Fatwa-Fatwa  DSN-MUI  Pada Pembiayaan Dana Talangan Haji (Studi Kasus Pada Pada KSPPS BTM Mulia  Babat–Lamongan.‖ Jurnal  Justisia  Ekonomika:  Magister  Hukum Ekonomi Syariah 4, no. 1 (2020).
Saputri, Rizka, and Ilyas. ―Pelaksanaan Pembiayaan Produk Arrum Haji Pada PT.  Pegadaian  Syariah  Cabang  Banda  Aceh.‖ Jurnal  Ilmiah  Mahasiswa Bidang Hukum Keperdataan 4, no. 3 (2020): 528–536.
Soemitra, Andri. Bank Dan Lembaga Keuangan Syariah . Jakarta: Kencana, 2009.
Sukayat, Tata. Manajemen Haji, Umroh, Dan Wisata Agama . Bandung: Simbiosa Rekatama Media, 2020.