## THE INFLUENCE OF INTERNAL AND EXTERNAL FACTORS ON MEMBERS' DECISIONS IN TAKING MURABAHA FINANCING
Denisa Hadiani, Suharti Suharti  , Nur’aeda Nur’aeda Universitas Islam Negeri Mataram, Nusa Tenggara Barat, Indonesia 190502083.mhs@uinmataram.ac.id,  suhartisubhan@uinmataram.ac.id, nur.aeda@uinmataram.ac.id
https://doi.org/10.46367/jps.v4i1.1030
Received: Feb 13, 2023 Revised: Mar 08, 2023 Accepted: Mar 24, 2023 Published: Apr 17, 2023

## ABSTRACT
Murabaha  financing  is  the  most  common  type  at  BMT  Ash-Shaff  Pringgarata  because  it  is prioritized  over  other  financings.  Two  factors  can  influence  members'  decisions  in  taking Murabaha  financing:  internal  factors,  including  perception,  motivation,  and  personality,  and external  factors,  including  culture  and  social  class.  This  study  aims  to  show  the  influence  of internal  and external  factors on members' decisions in  taking Murabaha financing at  BMT Ash- Shaff  Pringgarata.  This  type  of  research  is  associative  quantitative.  The  data  source  used  is primary data using a questionnaire collecting data. The population of this study is members who receive  Murabaha  financing  for  the  2017-2021  period,  totalling  2351  people.  The  sample measurement uses the Slovin formula, with a sample of 100 people using the incidental sampling technique. The data  analysis technique used multiple linear regression  tests using  the IBM SPSS program  version  25.  The  results  showed  that  internal  and  external  factors  partially  or simultaneously  influenced  members'  decisions  to  take  Murabaha  financing  at  BMT  Ash-Shaff Pringgarata.  This  research  can  complement  existing  theory  and  be  a  reference  for  BMTs  to evaluate the strategies used to attract members to take up financing.
Keywords: Internal Factors, External Factors, Decisions, Murabaha Financing.

## PENGARUH FAKTOR INTERNAL DAN EKSTERNAL TERHADAP KEPUTUSAN ANGGOTA DALAM MENGAMBIL PEMBIAYAAN MURABAHAH

## ABSTRAK
Pembiayaan murabahah merupakan jenis pembiayaan yang paling umum dilakukan di BMT Ash- Shaff Pringgarata, karena lebih diprioritaskan daripada pembiayaan lainnya. Ada dua faktor yang dapat  mempengaruhi  keputusan  anggota  dalam  mengambil  pembiayaan murabahah ,  yaitu  faktor internal  meliputi  persepsi,  motivasi,  dan  kepribadian;  dan  faktor  eksternal  meliputi  kebudayaan dan  kelas  sosial.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menunjukkan  pengaruh  faktor  internal  dan eksternal  terhadap  keputusan  anggota  dalam  mengambil  pembiayaan murabahah di  BMT  Ash- Shaff  Pringgarata.  Jenis  penelitian  ini  adalah  kuantitatif  asosiatif.  Sumber  data  yang  digunakan adalah  data  primer  dengan  menggunakan  kuesioner  dalam  pengumpulan  datanya.  Populasi penelitian ini adalah anggota yang mendapatkan pembiayaan murabahah periode tahun 2017-2021 berjumlah 2351 orang. Pengukuran sample menggunakan rumus Slovin, dengan sample 100 orang menggunakan  teknik  incidental  sampling.  Teknik  analisis  data  menggunakan  uji  regresi  liniear berganda  dengan  menggunakan  program  IBM  SPSS  versi  25.  Hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  faktor  internal  dan  eksternal  secara  parsial  maupun  simultan  berpengaruh  terhadap keputusan  anggota  dalam  mengambil  pembiayaan murabahah di  BMT  Ash-Shaff  Pringgarata. Penelitian  ini  dapat  menjadi  pelengkap  teori  yang  sudah  ada  dan  dapat  menjadi  referensi  bagi BMT  untuk  mengevaluasi  strategi  yang  digunakan  untuk  menarik  minat  anggota  mengambil pembiayaan.
Kata kunci: Faktor Internal, Faktor Eksternal, Keputusan, Pembiayaan Murabahah .

## PENDAHULUAN
Bait al Maal wa at-Tamwil (BMT) merupakan lembaga keuangan syariah dengan  target  operasionalnya  fokus  kepada  sektor  usaha  mikro  kecil  menengah (UMKM). BMT memiliki dua fungsi, yaitu bait al maal dan bait at-tamwil . Bait al maal yaitu lembaga yang berfungsi dalam menghimpun dan menyalurkan dana non  profit  seperti  zakat,  infak  dan  sedekah.  Sedangkan bait  at-tamwil yaitu lembaga yang berfungsi sebagai lembaga keuangan bisnis dalam kegiatan funding maupun  landing  dengan  menggunakan  skema  syariah  yang  bertujuan  untuk mendapatkan profit (Djazuli and Tanwari 2002).
Perkembangan  ekonomi  Indonesia  cukup  memprihatinkan  ketika  dilanda pandemi  covid-19  dan  tuntutan  masyarakat  terhadap  perbaikan  sistem  ekonomi dirasakan  perlu  adanya  sumber-sumber  keuangan  untuk  penyediaan  dana  guna membiayai usaha masyarakat. Kesulitan yang dihadapi oleh pelaku UMKM dalam mengembangkan usahanya antara lain disebabkan oleh keterbatasan modal usaha. Hal  ini  dikarenakan  sumber  dana  dari  luar  yang  dapat  membantu  mengatasi kekurangan  permodalan  tidak  mudah  diperoleh.  Kehadiran  BMT  diharapkan dapat  menjadi  salah  satu  alternatif  lembaga  keuangan  non  bank  yang menyediakan jasa pembiayaan untuk mengatasi masalah keterbatasan modal bagi pelaku UMKM tersebut.
Saat  ini  banyak  bermunculan  BMT,  di  antaranya  adalah  BMT  Ash-Shaff yang  terletak  di  desa  Pringgarata  Lombok  Tengah.  BMT  Ash-Shaff  mempunyai beberapa  produk  pembiayaan,  salah  satunya  adalah  pembiayaan murabahah . Berdasarkan  sudut  pandang  pengelola  BMT,  pembiayaan murabahah diprioritaskan karena risikonya lebih kecil dibandingkan dengan pembiayaan yang lain.  Sejak  pendiriannya  pada  tahun  2000,  anggota  BMT  yang  mendapatkan pembiayaan murabahah mengalami  pasang  surut  dari  tahun  ke  tahun.  Hal  ini tentu disebabkan oleh banyak faktor, di antaranya: faktor yang berasal dari dalam diri  setiap  anggota  seperti  persepsi  mengenai  prosedur  dalam  mengajukan pembiayaan  yang  relatif  mudah,  motivasi  untuk  menghindari  riba  dalam melakukan  transaksi,  serta  keinginan  untuk  memenuhi  kebutuhan  akan  suatu barang.  Adapun  faktor  yang  dipengaruhi  dari  lingkungan  sekitar,  seperti  ajakan dari  rekan,  keluarga,  dan  masyarakat  sekitar  turut  mempengaruhi  anggota  dalam mengambil pembiayaan murabahah (Irwansyah et al. 2021). Perkembangan  anggota  pembiayaan murabahah pada  BMT  Ash-Shaff mengalami  fluktuatif.  Pada  tahun  2017-2019  jumlah  anggota  sama  dikarenakan ada  beberapa  anggota  yang  dijadwal  ulang  atau  masih  ada  kontrak  perjanjian pembayarannya  sehingga  jumlahnya  diakumulasikan  menjadi  1.705  anggota. Kemudian mengalami penurunan pada tahun 2020 dan tahun 2021 kembali naik. Hal ini menunjukkan bahwa permintaan masyarakat akan kebutuhan modal usaha, investasi  dan  konsumsi  juga  meningkat.  Masyarakat  juga  menyadari  akan pentingnya keberadaan BMT Ash-Shaff dalam meningkatkan ekonomi baik dalam menghimpun  dana  maupun  penyaluran  pembiayaan.  Usaha  yang  dijalankan  oleh anggota  BMT  Ash-Shaff  lebih  banyak  usaha  bakulan  dan  sektor  rill,  seperti pedagang beras, sembako, dan lain-lain.
Penelitian  tentang  pengaruh  faktor  internal  dan  eksternal  terhadap keputusan sudah banyak dilakukan, di antaranya penelitian Nuzula and Marpudin (2021); Poluan  and  Karuntu  (2021); Rohmah  and  Zuhroh  (2021);  Lubis  and
Amsari (2022) dengan hasil yang berbeda dan tidak mengkaji mengenai persepsi, motivasi, kepribadian, budaya, dan kelas sosial sebagai sebab individu mengambil keputusan  pembiayaan.  Adapun  penelitian  tentang  pengaruh  persepsi,  motivasi dan  kepribadian  terhadap  keputusan  telah  dilakukan  oleh Kotimah  (2021); Supiani,  Rahmat,  and  Budiman  (2021); Zuhirsyan  and  Nurlinda  (2021);  Amalia and  Rakhman.  (2022);  Hariono  et  al.  (2022);  Sarwoto  and  Damanik  (2022), namun  penelitian  tersebut  tidak  mengkaji  faktor  persepsi,  motivasi,  dan kepribadian  secara  bersama-sama  dalam  variabel  independen.  Sedangkan penelitian  tentang  pengaruh  kebudayaan  dan  kelas  sosial  terhadap  keputusan, telah dilakukan oleh Nugraheni (2018); Wibowo and Hariyati (2020); Seputra and Adianita  (2021)  Suprapto,  Susanti,  and  Ferikha  (2022),  penelitian  ini  tidak mengkaji  mengenai  pengaruhnya  terhadap  keputusan  pengambilan  pembiayaan murabahah .  Sehingga  penelitian  ini  dapat  dipandang  berbeda  dari  penelitian sebelumnya dan perlu dilakukan kajian lebih mendalam. Berdasarkan hal tersebut, maka penelitian ini bertujuan untuk menunjukkan apakah faktor internal (persepsi, motivasi,  dan  kepribadian)  dan  faktor  eksternal  (kebudayaan  dan  kelas  sosial) berpengaruh  terhadap  keputusan  anggota  dalam  mengambil  pembiayaan murabahah di BMT Ash-Shaff Pringgarata Lombok Tengah.

## TELAAH LITERATUR

## Pembiayaan Murabahah
Pembiayaan  adalah  pendanaan  yang  dikeluarkan  untuk  mendukung investasi yang telah direncanakan, baik dilakukan sendiri maupun dikerjakan oleh orang  lain  (Muhammad  2002).  Pembiayaan  merupakan  salah  satu  tugas  pokok bank yaitu pemberian fasilitas dana untuk memenuhi kebutuhan pihak-pihak yang merupakan deficit  unit (Antonio  2008). Murabahah adalah  akad  jual  beli  barang dengan  menyatakan  harga  perolehan  dan  keuntungan (margin) yang  disepakati oleh penjual dan pembeli. Akad ini merupakan salah satu bentuk natural certainty contracts karena dalam murabahah ditentukan berapa required rate of profit -nya (Karim  2011).  Dalam  implementasinya,  bank  syariah  menyediakan  barang  yang dibutuhkan  oleh  nasabah  dan  menjualnya  kepada  nasabah  dengan  harga  yang lebih tinggi dibanding harga beli  yang dilakukan oleh bank syariah. Pembayaran dalam  transaksi murabahah dapat  dilakukan  dengan  membayar  sekaligus  pada saat jatuh tempo atau melakukan pembayaran angsuran selama jangka waktu yang disepakati (Ismail 2011).
Menurut  Undang-Undang  nomor  21  tahun  2008  tentang  Perbankan Syariah,  akad murabahah dalam  pembiayaan  adalah  akad  pembiayaan  suatu barang  dan  pembeli  membayarnya  dengan  harga  jual  barang  tersebut  ditambah dengan  keuntungan.  Sedangkan  dalam  fatwa  Majelis  Ulama  Indonesia  (MUI) nomor  04/DSN-MUI/IV/2000  tentang murabahah ,  menyatakan  bahwa  bank membeli barang  yang diperlukan nasabah atas nama bank sendiri dan pembelian ini harus sah dan bebas dari riba. Adapun dalam peraturan Otoritas Jasa Keuangan (OJK)  nomor  10/POJK.05/2019  tentang  penyelenggaraan  usaha  perusahaan pembiayaan  syariah  dan  unit  usaha  syariah  perusahaan  pembiayaan, murabahah adalah jual beli suatu barang dengan menegaskan harga beli atau harga perolehan kepada  pembeli  dan  pembeli membayar  dengan  harga  lebih  atau  margin  sebagai laba sesuai dengan kesepakatan para pihak.

## Keputusan Pembelian
Keputusan  pembelian  merupakan  pemikiran  di  mana  individu mengevaluasi  berbagai  pilihan  dan  memutuskan  pilihan  pada  suatu  produk  dari berbagai  pilihan  yang  ada.  Keputusan  pembelian  sebagai  tahap  dan  metode  di mana pelanggan benar-benar melakukan pembelian (Kotler and Amstrong 2008). Keputusan  pembelian  adalah  suatu  proses  pembelian  yang  mencakup  penentuan apa yang akan dibeli atau tidak melakukan pembelian dan keputusan itu diperoleh dari kegiatan-kegiatan sebelumnya (Assauri 2004; Irwansyah et al. 2021). Adapun tahapan  proses  dari  keputusan  pembelian,  antara  lain:  mengidentikasi  masalah, pencarian informasi, evaluasi alternatif, keputusan pembelian, dan perilaku pasca pembelian (Kotler and Susanto 2000).
Faktor  internal  merupakan  faktor  yang  ada  dalam  diri  individu  yang berpengaruh  terhadap  diri  sendiri.  Karakteristik  yang  dapat  mempengaruhi perilaku  konsumen  saat  mengambil  keputusan  adalah  faktor  internal  (Kotler  and Amstrong  2008).  Sehingga  dalam  faktor  internal  terdapat  beberapa  aspek  yang dapat  mempengaruhi  keputusan  individu  antara  lain:  persepsi,  motivasi,  dan kepribadian.
Faktor  eksternal  merupakan  faktor  yang  berasal  dari  luar  yang  dapat dipengaruhi  dari  lingkungan  sekitar.  Setidaknya  ada  tiga  cara  dalam mempengaruhi anggotanya. Pertama, mereka memperkenalkan perilaku dan gaya hidup  baru  kepada  seseorang.  Kedua,  mereka  mempengaruhi  sikap  dan  konsep diri. Ketiga, mereka menciptakan tekanan kenyamanan yang dapat mempengaruhi pilihan  produk  atau  merek  (Kotler  and  Keller  2009).  Terdapat  beberapa  aspek yang  dapat mempengaruhi  keputusan  individu  antara  lain:  kebudayaan  dan  kelas sosial.

## Pengembangan Hipotesis
Salah satu faktor yang mempengaruhi perilaku seseorang dalam memenuhi keinginan dan kebutuhannya adalah faktor secara internal, yakni  yang ada dalam diri setiap individu seperti persepsi, kepribadian, dan motivasi. Karakteristik yang dapat mempengaruhi perilaku konsumen saat mengambil keputusan adalah faktor internal (Kotler and Amstrong 2008). Penelitian yang dilakukan oleh Hariyono et al.  (2022)  menyatakan  bahwa  persepsi  dan  kepribadian  yang  merupakan  bagian dari  faktor  internal,  secara  positif  dan  signifikan  berpengaruh  terhadap  minat memilih pembiayaan. Berdasarkan hal tersebut maka dapat dirumuskan hipotesis H 1 :  faktor  internal  berpengaruh  terhadap  keputusan  anggota  mengambil pembiayaan.
Disamping  faktor  internal,  individu  juga  dapat  dipengaruhi  oleh  faktor eksternal dalam mengambil suatu keputusan seperti  kebudayaan dan kelas sosial. Hasil penelitian yang dilakukan oleh Seputra and Adianita (2021) menyimpulkan bahwa  faktor  eksternal  meliputi  aspek  budaya  dan  sosial  secara  positif  dan signifikan  berpengaruh  terhadap  pengambilan  keputusan.  Berdasarkan  hal tersebut,  maka  dapat  dirumuskan  hipotesis  H 2 :  faktor  eksternal  berpengaruh terhadap keputusan anggota mengambil pembiayaan.
Faktor  internal  maupun  eksternal  dapat  mempengaruhi  individu  dalam mengambil  keputusan  sebagaimana  hasil  penelitian  Akbar  (2021)  yang menyimpulkan  bahwa  faktor  internal  dan  eksternal  berpengaruh  secara  simultan terhadap  keputusan  dalam  mengambil  pembiayaan.  Berdasarkan  penelitian
tersebut,  dapat  dirumuskan  hipotesis  H 3 :  faktor  internal  dan  faktor  eksternal berpengaruh terhadap keputusan anggota mengambil pembiayaan.

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif, karena data penelitian berupa  angka-angka  dan  analisis  menggunakan  statistik.  Jenis  penelitian  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  asosiatif.  Asosiatif  adalah  suatu  rumusan masalah  penelitian  yang  bersifat  menanyakan  hubungan  antara  dua  variabel  atau lebih  (Sugiyono  2020).  Sumber  data  yang  digunakan  adalah  data  primer  yang diperoleh  dengan  menyebarkan  kuesioner  kepada  responden.  Populasi  dalam penelitian  ini  adalah  anggota  yang  mengambil  pembiayaan murabahah di  BMT Ash-Shaff Pringgarata yang berjumlah 2.351 orang dalam kurun waktu lima tahun terakhir  (2017-2021).  Adapun  penentuan  jumlah  sampel  menggunakan  rumus Slovin,  diperoleh    jumlah  sampel  sebanyak  100  anggota,  sedangkan  teknik sampling  menggunakan  incidental  sampling,  karena  tidak  mengetahui  semua nama anggota  yang mendapatkan pembiayaan murabahah . Taraf kesalahan yang digunakan dalam penelitian ini sebesar 10%, karena tingkat kesalahan yang dapat ditoleransi  pada  penelitian  sosial  termasuk  ekonomi  maksimal  10%  (Trihendradi 2005; Rianse and Abdi 2008).  Adapun teknik analisis data menggunakan regresi linear  berganda  dengan  menggunakan  program  IBM  SPSS  versi  25.  Pengujian data  mengunakan  uji  validitas,  uji  reabilitas,  uji  asumsi  klasik,  uji  hipotesis,  dan koefisien determinasi.

## HASIL DAN PEMBAHASAN PENELITIAN

## Hasil Validitas
Pengujian validitas bertujuan untuk mengetahui valid atau tidaknya setiap butir  pernyataan  dalam  kuesioner.  Syarat  minimum  yang  harus  dipenuhi  agar kuesioner  dinyatakan  valid  adalah  bilamana  r hitung lebih  besar  dari  r tabel .  Dalam penelitian  ini,  validitas  dari  indikator  analisis  menggunakan  df (degree  of freedom) dengan  rumusan  df  =  N-2.  Jadi  df  yang  digunakan  adalah  100-2=98 dengan  tingkat  kesalahan  10% atau  0,1 maka  menghasilkan  r tabel sebesar  0,1654. Berdasarkan  Tabel  1  memperlihatkan  bahwa  setiap  pernyataan  dari  kuesioner yang  diisi  oleh  responden  menghasilkan  r hitung lebih  besar  dari  r tabel .  Dengan demikian, instrumen penelitian yang digunakan dinyatakan valid.

## Hasil Reliabilitas
Pengujian  reabilitas  menggunakan  statistik cronbach’s  alpha ,  dimana digunakan  untuk  menentukan  apakah  jawaban  tiap  pernyataan  dalam  kuesioner reliabel atau tidak. Jika hasil uji reliabel lebih dari 0,60 maka dikatakan realibel. Tabel  2  memperlihatkan  hasil  uji realibility  statistic diperoleh  nilai cronbach’s alpha lebih  besar  dari  0,60  yang  artinya  dapat  dikatakan  bahwa  seluruh  item pertanyaan kuesioner dinyatakan reliabel.

## Tabel 1 Hasil Uji Validitas
Item X 1 r hitung X 1 Item X 2 r hitung X 2 Item Y r hitung Y  Keterangan X 1 .1 0,439 X 2 .1 0,659 Y.1 0,528 Valid X 1 .2 0,516 X 2 .2 0,477 Y.2 0,467 Valid X 1 .3 0,495 X 2 .3 0,502 Y.3 0,507 Valid X 1 .4 0,350 X 2 .4 0,469 Y.4 0,527 Valid X 1 .5 0,394 X 2 .5 0,519 Y.5 0,482 Valid X 1 .6 0,398 X 2 .6 0,324 Y.6 0,564 Valid X 1 .7 0,351 X 2 .7 0,537 Y.7 0,504 Valid X 1 .8 0,370 X 2 .8 0,639 Y.8 0,525 Valid X 1 .9 0,491 X 2 .9 0,435 Y.9 0,378 Valid X 1 .10 0,493 X 2 .10 0,495 Y.10 0,540 Valid X 1 .11 0,520 X 2 .11 0,511 Y.11 0,252 Valid X 1 .12 0,546 X 2 .12 0,500 Y.12 0,564 Valid X 1 .13 0,569 - - Y.13 0,406 Valid X 1 .14 0,468 - - Y.14 0,425 Valid X 1 .15 0,389 - - Y.15 0,236 Valid Sumber: data primer (diolah) Tabel 2 Hasil Uji Reliabilitas Variable Cronbach Alpha N of item Keterangan Faktor Internal (X1) 0,713 15 Reliabel Faktor Eksternal (X2) 0,737 12 Reliabel Keputusan Nasabah (Y) 0,725 15 Reliabel Sumber: data primer (diolah)

## Hasil Normalitas
Pengujian  normalitas  menggunakan Kolmogorof  Smirnov  Test ,  jika  nilai Asymp. Sig. > 0,1 maka data berdistribusi normal. Berdasarkan hasil Kolmogorof Smirnov Test , diperoleh nilai Asymp. Sig. (2-tailed) sebesar 0,200, nilai tersebut > 0,1, sehingga dapat dikatakan bahwa nilai residual berdistribusi normal.

## Hasil Multikolinearitas
Pengujian multikolinearitas menggunakan ukuran tolerance dan VIF , jika nilai tolerance > 0,1 dan VIF < 10 maka tidak terjadi multikolinearitas. Tabel 3, memperlihatkan bahwa nilai tolerance sebesar 0,945 > 0,1 dan nilai VIF 1.058 < 10, sehingga dapat dikatakan tidak terjadi multikolinearitas.
Tabel 3 Hasil Uji Multikolinearitas Variable Tolerance VIF Faktor Internal 0,945 1,058 Faktor Eksternal 0,945 1,058 Sumber: data primer (diolah)

## Hasil Heterokedastisitas
Pengujian  heterokedastisitas  dilakukan  menggunakan  grafik scatterplot , jika  titik  tidak  membentuk  suatu  pola  tertentu  maka  tidak  terjadi heterokedastisitas.  Gambar  1  menunjukkan  bahwa  titik-titik  di  dekat  angka  nol
tersebar  di  kedua  arah,  titik  itu  sendiri  tidak  menghasilkan  pola  baik  dengan melebar  lalu  menyempit  sebelum  menjadi  lebar  lagi,  sehingga  dapat  dikatakan bahwa tidak terjadi heterokedastisitas.

## Gambar 1 Hasil Uji Heterokedastisitas
Sumber: data primer (diolah)
Hasil Hipotesis
Tabel 4 Hasil Uji Hipotesis Model Coefficient Std. Error Beta T Sig. ( Constant) 9,638 4,934 - 1,953 0,054 Faktor Internal 0,652 0,068 0,650 9,577 0,000 Faktor Eksternal 0,270 0,067 0,272 4,005 0,000 F 66,494 0,000 R Square 0,578 Adjusted R Square 0,570 Sumber: data primer (diolah)
Berdasarkan  Tabel  4, maka dapat  dibentuk  persamaan regresi yaitu: Y = a + b 1 X 1 + b 2 X 2 + e  = 9,638 + 0,652X 1 + 0,270X 2 + e. Persamaan regresi tersebut, dapat  diinterpretasikan,  bahwa  nilai constant adalah  9,638,  artinya  jika  besarnya keputusan  anggota  saat  nilai  variabel  X  konstan,  maka  keputusannya  9,638  satu satuan.  Nilai coefficients b 1 adalah  0,652,  artinya  faktor  internal  berpengaruh positif  terhadap keputusan anggota  yang  berarti  peningkatan 1 satuan dari faktor internal dapat menambah tingkat keputusan anggota sebesar 0,652 dengan asumsi bahwa  variabel  lain  bernilai  konstan.  Nilai Coefficients b 2 adalah  0,270,  artinya faktor  eksternal  berpengaruh  positif  terhadap  keputusan  anggota  yang  berarti peningkatan  1  satuan  dari  faktor  eksternal  dapat  menambah  tingkat  keputusan anggota sebesar 0,270 dengan asumsi bahwa variabel lain bernilai konstan.
Tabel 4 menunjukkan bahwa faktor internal memiliki nilai t hitung 9,577 dan sig.  0,000,  diketahui  nilai t tabel 1,660,  sehingga  t hitung >  t tabel dan  sig.  <  0,1,  maka hipotesis  H 1 diterima,  artinya  faktor  internal  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  keputusan  anggota.  Faktor  ekternal  memiliki  nilai  t hitung 4,005  dan  sig.
0,000,  sehingga  t hitung >  t tabel dan  sig.  <  0,1,  maka  hipotesis  H 2 diterima,  artinya faktor  eksternal  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  anggota. Hasil  uji  f  diperoleh  nilai  f hitung 66,494  dan  nilai  sig.  0,000.  Diketahui  nilai  f tabel 3,09, sehingga f hitung > f tabel dan sig. < 0,1, maka dapat dikatakan bahwa hipotesis H 3 diterima, dengan kata lain faktor internal dan eksternal berpengaruh signifikan secara simultan terhadap keputusan anggota.
Tabel  4  memperlihatkan  bahwa  nilai  koefisien  determinasi  ( Adjusted  R 2 ) sebesar  0,570  atau  57,0%.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  keputusan  anggota dipengaruhi  oleh faktor  internal  dan  ekternal  sebesar  57,0%,  sedangkan  sisanya yaitu 43,0% dipengaruhi  variabel lain  yang tidak dilibatkan dalam model regresi penelitian  ini.  Faktor  internal  lebih  dominan  dalam  mempengaruhi  keputusan anggota  dibandingkan  faktor  eksternal,  karena  nilai coefficient faktor  internal sebesar 0,652 (65,2%) sedangkan faktor eksternal sebesar 0,270 (27,0%).

## Pengaruh Faktor Internal Terhadap Keputusan Anggota
Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  bahwa  faktor  internal  berpengaruh  positif dan  signifikan  terhadap  keputusan  anggota  dalam  mengambil  pembiayaan murabahah di BMT Ash-Shaff Pringgarata. Hal ini menggambarkan bahwa faktor internal  yang  meliputi  persepsi,  motivasi,  dan  kepribadian  berpengaruh  secara positif dan signifikan terhadap keputusan anggota dalam mengambil pembiayaan murabahah di  BMT  Ash-Shaff  Pringgarata.  Artinya  sebagian  besar  responden beranggapan  bahwa  pembiayaan murabahah telah  dikenal  masyarakat  luas  dan sesuai  dengan  prinsip  syariah.  Di  samping  itu,  motivasi  untuk  menghindari  riba dan  dorongan  akan  kebutuhan  suatu  barang  juga  menjadi  sebab  anggota memutuskan  mengambil  pembiayaan murabahah tersebut.  Hasil  penelitian  ini sesuai dengan teori Kotler and Amstrong  (2008)  yang menjelaskan bahwa faktor internal  yang  meliputi:  persepsi,  motivasi,  dan  kepribadian  merupakan karakteristik  yang  mempengaruhi  perilaku  konsumen  dalam  mengambil keputusan.  Penelitian  ini  juga  didukung  oleh  penelitian  Sarwoto  and  Damanik (2022);  Amalia  and  Rakhman.  (2022);  Hariyono  et  al.  (2022)  yang menyimpulkan  bahwa  persepsi  dan  motivasi  berpengaruh  positif  terhadap pengambilan  keputusan.  Penelitian  Wibowo  and  Hariyati  (2020);  Supiani, Rahmat, and Budiman (2021) menyatakan bahwa persepsi berpengaruh signifikan terhadap pengambilan  keputusan.  Penelitian  Kotimah (2021) menyatakan bahwa motivasi  berpengaruh  signifikan  terhadap  pengambilan  keputusan.  Berbeda dengan  penelitian  Wahyudi  (2022)  yang  menunjukkan  bahwa  motivasi  tidak berpengaruh  terhadap  pengambilan  keputusan.  Kemudian  penelitian  Zuhirsyan and  Nurlinda  (2021)  menunjukkan  bahwa  persepsi  tidak  berpengaruh  terhadap pengambilan keputusan.

## Pengaruh Faktor Eksternal Terhadap Keputusan Anggota
Berdasarkan hasil uji hipotesis bahwa faktor eksternal berpengaruh positif dan  signifikan  terhadap  keputusan  anggota  dalam  mengambil  pembiayaan murabahah di BMT Ash-Shaff Pringgarata. Hal ini menggambarkan bahwa faktor eksternal  yang  meliputi  kebudayaan  dan  kelas  sosial  berpengaruh  secara  positif dan signifikan pada keputusan anggota dalam mengambil pembiayaan murabahah di  BMT  Ash-Shaff  Pringgarata.  Artinya  bahwa  anggota  BMT  mengetahui pembiayaan murabahah disebabkan dari interaksi dengan lingkungan sekitar dan
peran  serta  dan  status  yang  disandang  oleh  anggota  tidak  menjadi  alasan  utama dalam  mengajukan  pembiayaan  di  BMT  Ash-Shaff  Pringgarata.  Hasil  penelitian ini sejalan dengan teori Kotler and Amstrong (2008) yang menyatakan setidaknya ada  tiga  cara  dalam  mempengaruhi  anggotanya. Pertama, memperkenalkan perilaku dan gaya hidup baru kepada seseorang. Kedua, mempengaruhi sikap dan konsep diri. Ketiga, menciptakan kenyamanan yang dapat mempengaruhi pilihan produk  dan  merek.  Penelitian  ini  juga  didukung  oleh  penelitian  Seputra  and Adianita (2021)  yang menyatakan bahwa secara parsial faktor budaya dan sosial berpengaruh terhadap pengambilan keputusan. Kemudian Penelitian Wibowo and Hariyati  (2020);  Supiani,  Rahmat,  and  Budiman  (2021)  menyatakan  bahwa budaya  berpengaruh  signifikan  terhadap  pengambilan  keputusan.  Selanjutnya penelitian Suprapto, Susanti, and Ferikha (2022) menyatakan bahwa faktor sosial berpengaruh  signifikan  terhadap  pengambilan  keputusan. Berbeda  dengan penelitian Akbar (2021) yang menunjukkan bahwa faktor sosial tidak berpengaruh terhadap  pengambilan  keputusan.  Kemudian  penelitian Suprapto,  Susanti,  and Ferikha  (2022) menyatakan  bahwa  faktor  budaya  tidak  berpengaruh  terhadap pengambilan keputusan.

## Pengaruh Faktor Internal Dan Eksternal Terhadap Keputusan Anggota
Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  bahwa  faktor  internal  dan  faktor  eksternal berpengaruh  secara  simultan  terhadap  keputusan  nasabah  dalam  mengambil pembiayaan  murabahah  di  BMT  Ash-Shaff  Pringgarata.  Hal  ini  menunjukkan bahwa  faktor internal  dan  eksternal  secara  simultan  dapat  memberikan  pengaruh signifikan terhadap keputusan anggota dalam mengambil pembiayaan murabahah di  BMT  Ash-Shaff  Pringgarata.  Artinya  bahwa  dalam  mengambil  suatu keputusan, setiap anggota akan melihat kebutuhan barang yang diinginkan dengan mempertimbangkan besarnya pendapatan, dorongan untuk investasi, dan lainnya. Namun,  dalam  sebuah  proses  pengambilan  keputusan  penggunaan  suatu  produk, anggota  akan  dihadapkan  pada  situasi  pilihan  antara  menggunakan  atau  tidak produk  yang  ditawarkan  tersebut.  Situasi  tersebut  dapat  disebabkan  oleh  faktor lingkungan  sekitar,  seperti  ajakan  rekan,  keluarga,  dan  lainnya.  Hasil  penelitian ini  sesuai  dengan  teori  Kotler  and  Amstrong  (2008)  yang  mendefinisikan pengambilan  keputusan  sebagai  proses  dan  metode  di  mana  pelanggan  benar- benar  melakukan  pembelian  yang  terlibat  secara  langsung  dalam  mendapatkan dan  menggunakan  produk.  Sehingga  dapat  dipengaruhi  oleh  faktor  internal  dan faktor  eksternal  yang  di  dalamnya  meliputi:  persepsi,  motivasi,  kepribadian, kebudayaan, dan kelas sosial. Penelitian ini juga didukung oleh penelitian Akbar (2021) bahwa secara simultan terdapat pengaruh faktor budaya, sosial, pribadi dan psikologis terhadap keputusan anggota dalam memilih pembiayaan syariah. Oleh karena  itu  dengan  mengetahui  faktor  internal  dan  eksternal  yang  dapat mempengaruhi  individu  memutuskan  penggunaan  suatu  produk  akan  berdampak pada  strategi  yang  dilakukan  oleh  lembaga  keuangan  syariah  baik  bank  maupun non bank dalam menarik minat anggota atau nasabah.

## KESIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa faktor internal yang meliputi  persepsi,  motivasi,  dan  kepribadian  maupun  faktor  eksternal  meliputi kebudayaan  dan  kelas  sosial  berpengaruh  baik  secara  parsial  dan  simultan
terhadap  keputusan  dalam  mengambil  pembiayaan murabahah di  BMT  Ash- Shaff  Pringgarata  sebesar  57,0%.  Adapun  sisanya  43,0%  dipengaruhi  oleh variabel-variabel  lain  yang  tidak  dilibatkan  dalam  penelitian  ini.  Dengan mengetahui  faktor-faktor  yang  dapat  mempengaruhi  keputusan  individu  dalam memilih  dan  menggunakan  suatu  produk,  maka  lembaga  keuangan  syariah  baik bank  maupun  non  bank  dapat  mengetahui  respon  yang  ditunjukkan  oleh  setiap individu  sehingga  lembaga  dapat  menentukan  dan  mengevaluasi  strategi  yang akan dilakukan dalam rangka menarik minat nasabah. Penelitian ini hanya fokus pada  aspek  persepsi,  motivasi,  kepribadian,  kebudayaan,  dan  kelas  sosial  yang dapat  mempengaruhi  perilaku  individu  dalam  penggunaan  suatu  produk,  maka diharapkan  untuk  peneliti  selanjutnya  dapat  menggunakan  cakupan  sampel  yang lebih  banyak  dan  menggunakan  variabel  faktor  lain  yang  berhubungan  dengan keputusan  anggota  dan/atau  nasabah  dalam  mengambil  pembiayaan  sehingga dapat melengkapi penelitian ini.

## DAFTAR PUSTAKA
Akbar,  Abu  Bakar.  2021.  “Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi Keputusan  Nasabah  Dalam  Memilih  Koperasi  Simpan  Pinjam  Dan Pembiayaan  Syariah  (KSPPS).” Jurnal  Ilmiah Edunomika 5  (02):  1278– 83. https://doi.org/10.29040/jie.v5i2.3325.
Amalia, Siska Devi, and Faisal Rakhman. 2022. “Pengaruh Persepsi Nasabah Dan Tingkat Margin Terhadap Keputusan Nasabah Pembiayaan Murabahah Di BSI  KCP  Bandung  Geger  Kalong.” Jurnal  Dimamu 1  (3):  267–74. https://jurnal.masoemuniversity.ac.id/index.php/dimamu/article/view/591. Antonio,  Muhammad  Syafi’i.  2008. Bank  Syariah:  Dari  Teori  Ke  Praktek . Jakarta: Gema Insani.
Assauri, Sofjan. 2004. Manajemen Pemasaran, edisi 2 . Jakarta: Rajawali Press. Djazuli,  A.,  and  Yadi  Tanwari.  2002. Lembaga-Lembaga  Perekonomian  Umat Sebuah Pengenalan . Jakarta: Rajawali Press.
Hariyono,  Budi,  Ahyar  Ahyar,  Syarif  Hidayat,  and  Danang  Dwi  Prasetyo.  2022. “Pengaruh  Persepsi  Dan  Perilaku  Pedagang  Kecil  Terhadap  Minat Memilih  Pembiayaan  Murabahah.” QULUBANA:  Jurnal  Manajemen Dakwah 2 (2): 91–104. https://doi.org/10.54396/qlb.v2i2.293.
Irwansyah,  Rudy,  Khanti  Listya,  Amanda  Setiorini,  Ita  Musfirowati  Hanika, Muhammad  Hasan  ,  Kurniawan  Prambudi  Utomo,  Ahmad  Bairizki, Ambar  Sri  Lestari,  Denok  Wahyudi  Setyo  Rahayu,  Marisi  Butarbutar, Hayati  Nupus,  Imanuddin  Hasbi,  Elvera  Elvera,  and  Diana  Triwardhani. 2021. Perilaku Konsumen . Bandung: Widina Bhakti Persada. Ismail, Ismail. 2011. Perbankan Syariah . Jakarta: Prenadamedia Group. Karim,  Adiwarman  A.  2011. Bank  Islam:  Analisis  Fiqih  Dan  Keuangan .  Edisi keempat. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada.
Kotimah, Kotimah. 2021. “Pengaruh Pengetahuan Dan Motivasi Santri Terhadap
Keputusan Menjadi Nasabah Di Lembaga Keuangan Syariah.” Al-Hikmah
9 (2): 13-41. http://www.jurnal.staiba.ac.id/index.php/Al-
Hikmah/article/view/285.
Kotler,  Philip,  and  Gary  Amstrong.  2008. Prinsip-Prinsip  Pemasaran .  Edisi  12.
Jakarta: Erlangga.
Kotler,  Philip,  and  Kevin  Lane  Keller.  2009. Manajemen  Pemasaran .  Edisi  13. Jakarta: Erlangga.
Kotler,  Philip,  and  A.B  Susanto.  2000. Manajemen  Pemasaran  Di  Indonesia . Jakarta: Salemba Empat.
Lubis, Fachrizal, and Syahrul Amsari. 2022. “Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan  Nasabah  Memilih  Pembiayaan  Mudharabah  Pada  BPRS  Gebu Prima  Medan.” AT-TAWASSUTH:  Jurnal  Ekonomi  Islam 7  (2):  211–23. https://doi.org/10.30829/ajei.v7i2.11892.
Muhammad,  Muhammad.  2002. Manajemen  Bank  Syariah .  Revisi.  Yogyakarta: UPP AMP YKPN.
Nugraheni, Ria Dwi. 2018. “Pengaruh Kelas Sosial Terhadap Perilaku Konsumen (Studi  Pada  Pembelian  Rumah  Di  PERUM  PERUMNAS  Cabang Mojokerto  Lokasi  Madiun).” Equilibrium:  Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Dan Pembeajarannya 6 (1): 80–85. https://doi.org/10.25273/equilibrium.v6i1.2188. Nuzula, Indana Mutiara, and Ade Marpudin. 2021. “Analisis Faktor Internal Dan Eksternal  Yang  Mempengaruhi  Pembiayaan  Murabahah  Perbankan Syariah.” Jurnal Manajemen Dakwah 9 (2): 266–89.
https://doi.org/10.15408/jmd.v9i2.24951.
Poluan,  Jane  G.,  and  Merlyn  M.  Karuntu.  2021.  “Pengaruh  Faktor  Pribadi  Dan Faktor  Psikologis  Terhadap  Keputusan  Berkunjung  Wisatawan  Luar Daerah  Pada  Objek  Wisata  Di  Kota  Tomohon  Provinsi  Sulawesi  Utara.” Jurnal EMBA : Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis dan Akuntansi 9 (1): 23-33. https://ejournal.unsrat.ac.id/index.php/emba/article/view/31718 Rianse,  Usman,  and  Abdi  Abdi.  2008. Metodologi  Penelitian  Sosial  Dan Ekonomi: Teori Dan Aplikasi . Bandung: Alfabeta.
Rohmah,  Nikmatur,  and  Idah  Zuhroh.  2021.  “Analisis  Faktor  Internal  Dan Eksternal  Penentu  Pembiayaan  Murabahah  Pada  Perbankan  Syariah  Di Indonesia.” Journal of Financial Economics & Investment (JOFEI) 1 (1): 1–19. https://doi.org/10.22219/jofei.v1i1.17270.
Sarwoto, Sarwoto, and Sri Winda Hardiyanti Damanik. 2022. “Pengaruh Persepsi
Terhadap  Keputusan  Pembiayaan  Melalui  Kesadaran  Merek.” Jesya (Jurnal Ekonomi & Ekonomi Syariah)
5 (1): 473–77.
https://doi.org/10.36778/jesya.v5i1.626.
Seputra, R. Yudhistira Adi, and Happy Adianita. 2021. “Analisis Pengaruh Faktor Sosial,  Budaya  Dan  Tingkat  Pengetahuan  Komunitas  Samin  Terhadap Preferensi  Perbankan  Syariah  Di  Kabupaten  Bojonegoro.” JURNAL EKBIS: Analisis, Prediksi, Dan Informasi 22 (1): 1–27. https://doi.org/10.30736/je.v22i1.694.
Sugiyono,  Sugiyono.  2020. Metode  Penelitian  Kuantitatif,  Kualitatif,  Dan  R&D . Edisi ke-2. Bandung: Alfabeta.
Supiani,  Supiani,  Fawza  Rahmat,  and  Fajar  Budiman.  2021.  “Pengaruh  Budaya dan Persepsi Masyarakat terhadap Keputusan Menabung di Bank Syariah.” Al-bank:  Journal  of  Islamic  Banking  and  Finance 1  (1):  49-58. http://dx.doi.org/10.31958/ab.v1i1.2618.
Suprapto,  Ribut,  Nawal  Ika  Susanti,  and  Zulfi  Ferikha.  2022.  “Pengaruh  Faktor Sosial, Budaya Dan Religiusitas Terhadap  Keputusan Anggota Menabung Di  BMT  UGT  Sidogiri  Capem  Sempu.” JPSDa:  Jurnal  Perbankan Syariah Darussalam 2(1): 28–39. https://doi.org/10.30739/jpsda.v2i1.1280 Trihendradi,  Cornelius.  2005. Statistik  Inferen:  Teori  Dasar  Dan  Aplikasinya Menggunakan SPSS 12 . Yogyakarta: Andi.
Wahyudi,  Imam.  2022.  “Pengaruh  Motivasi  Menghindari  Riba  Dan  Product Knowledge Perbankan Syariah Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah PT. Bank Syariah Mandiri Pasuruan Jawa Timur.” El Mudhorib: Jurnal Kajian Ekonomi Dan Perbankan Syariah 3 (1): 16–37.
https://doi.org/10.53491/elmudhorib.v3i1.313.
Wibowo,  Anshor,  and  Nia  Hariyati.  2020.  “Pengaruh  Budaya  Dan  Persepsi Masyarakat  Non  Muslim  Terhadap  Keputusan  Menjadi  Nasabah  Bank Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang  Pembantu  Bengkalis.” JPS  (Jurnal Perbankan Syariah) 1 (1): 29-42. https://doi.org/10.46367/jps.v1i1.197. Zuhirsyan,  Muhammad,  and  Nurlinda  Nurlinda.  2021.  “Pengaruh  Religiusitas, Persepsi  Dan  Motivasi  Nasabah  Terhadap  Keputusan  Memilih  Perbankan
Syariah.” JPS (Jurnal Perbankan Syariah) 2 (2): 114-30. https://doi.org/10.46367/jps.v2i2.342.