Sketsa Bisnis Volume (7) No (1) (2020) pp (27-36)

## JURNAL SKETSA BISNIS
Naskah Diterima : 03 Juni 2020 Diterima Publikasi :15 Juli 2020
Journal Homepage https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS
Pandangan Pengguna Internet terhadap Minat dalam Adopsi Internet Banking pada Masyarakat Kota Batam, Provinsi Kepulauan Riau, Indonesia

## Fendy Cuandra
1 Universitas Internasional Batam, Indonesia

## Abstract
Financial services have now been transformed due to the impact of the development of Information  and  Communication  Technology  (ICT).  It  also  affects  the  form  of  retail  banking services  that  occur  in  various  countries,  resulting  in  changes  in  the  needs  and  preferences  of consumers.  Consumer  needs  have  changed,  making  banks  use  advanced  information technology such as the internet to achieve competitive advantage in terms of customer service. Internet  Banking  is  a  type  of  service  in  the  form  of  an  online  transaction  method  for  money transfer transactions in 1 (one) certain bank account to another account that can be done at any time.  Internet  banking  services  are  becoming  popular  and  growing  services  so  that  they  are better known as self-service technology. However, internet banking services can be ignored and avoided  if  the  customer feels  that  he  is  not  ready  or  comfortable  in  utilizing  the  capabilities  of the internet banking system.
Keywords: internet, internet banking, technology

## Abstrak
Pelayanan  keuangan  saat  ini  telah  bertransformasi  akibat  dampak  pengembangan Teknologi  Informasi  dan  Komunikasi  (TIK).  Hal  tersebut  juga  mempengaruhi  bentuk  layanan perbankan  ritel  yang  terjadi  di  berbagai  negara,  sehingga  terjadi  perubahan  atas  kebutuhan maupun preferensi konsumen. Kebutuhan konsumen yang telah berubah, membuat perbankan memanfaatkan teknologi informasi maju seperti internet untuk mencapai keunggulan kompetitif dalam  hal  pelayanan  konsumen. Internet  Banking merupakan  jenis  layanan  berupa  metode bertransaksi  secara online untuk  transaksi  pengiriman  uang  dalam  1  (satu)  rekening  bank tertentu  ke  rekening  lain  yang  dapat  dilakukan  sewaktu-waktu.  Layanan internet  banking menjadi  layanan  populer  dan  berkembang  sehingga  lebih  dikenal  sebagai  layanan  teknologi mandiri  ( Self-service  Technology ).  Namun,  layanan internet  banking dapat  diacuhkan  dan dihindari apabila pelanggan merasa belum siap ataupun belum  nyaman dalam  memanfaatkan kemampuan system internet banking.
Kata Kunci : internet, internet banking , teknologi
*) Penulis Korespondensi: fendy.cuandra@uib.ac.id

## 1.  Pendahuluan
Pelayanan  keuangan  saat  ini  telah bertransformasi
akibat dampak pengembangan  Teknologi  Informasi  dan Komunikasi  (TIK).  Hal  tersebut  juga mempengaruhi  bentuk  layanan  perbankan ritel  yang  terjadi  di  berbagai  negara, sehingga terjadi perubahan atas kebutuhan maupun preferensi konsumen. Untuk melayani  kebutuhan  konsumen  yang  telah berubah,  perbankan  telah  memanfaatkan teknologi  informasi  maju  seperti internet untuk  mencapai  keunggulan  kompetitif dalam hal pelayanan konsumen.
Internet  Banking merupakan  jenis layanan berupa metode bertransaksi secara online untuk  transaksi  pengiriman uang dalam 1 (satu) rekening bank tertentu ke  rekening  lain  yang  dapat  dilakukan sewaktu-waktu. Pada saat awal kemunculannya  pada  tahun  1994, internet banking telah  menarik  perhatian. Internet Banking dijanjikan  sebagai  suatu  alternatif yang  baik  bagi  bank  dan  konsumen,  di mana  dapat  menguntungkan  dari  segi biaya  transaksi  yang  rendah,  lebih  efektif dan  efisien,  serta  dapat  menjangkau  area yang lebih luas. (wordpress, 2014)
Layanan  perbankan internet  banking terus  mengalami  peningkatan  meskipun beberapa kali muncul isu terkait kerahasiaan dan keamanan ketika bertransaksi menggunakan internet
banking yang membuat sebagian masyarakat  pengguna internet  banking menjadi khawatir. Internet banking memiliki sekitar  315  ribu  jumlah  pengguna  dan meningkat  sebanyak  8,2  juta  pengguna dalam  kurun  waktu  4  (empat)  tahun, kemudian  pada  tahun  2008  menjadi  12,32 juta pengguna internet banking (Bareksa.com, 2019).
Otoritas  Jasa  Keuangan  (2015)  merilis jumlah  pengguna e-banking yang  terdaftar baik  berupa internet,  mobile,  phone, maupun sms-banking . Pada tahun 2012, e- banking memiliki  pengguna  lebih  kurang
13juta sampai 14 juta pengguna dan sekitar tahun  2016  meningkat  sebanyak  270% menjadi  lebih  dari  50juta  pengguna.  Begitu juga  dalam  hal  pengguna  aktif  transaksi e- banking yang  mengalami  peningkatan dalam  kurun  waktu  2012  sampai  2016 menjadi 405,4 juta transaksi dari semulanya 150,8 juta transaksi.
Peningkatan  jumlah  pengguna  aktif juga dibarengi dengan peningkatan masalah-masalah yang menunculkan kekhawatiran  dalam  bertransaksi.  Kasus yang  berkaitan  dengan internet  banking seperti  data  nasabah  yang  dicuri  dan dipergunakan  secara  sepihak  oleh  pihak bank,  saldo  tabungan  nasabah  yang berkurang  secara  tiba-tiba  dan  munculnya kabar  terkait  keamanan,  di  mana  token dapat  dibobol  dalam  waktu  13  menit  saja membuat pengguna internet banking menjadi  khawatir  akan  keamanan internet banking .  Bank  Mandiri  sejak  tahun  2013 mencatat  tidak  kurang  dari  IDR  100  Miliar uang  nasabah  raib  karena  kasus website phising ,  pelakunya  pun  sulit  diacak  karena dana  dengan  cepat  berpindah  ke  luar negeri.  Namun  disebutkan  bahwa  hal tersebut  sama  sekali  tidak  menurunkan skala  penggunaan internet  banking secara besar. (Kontan.co.id, 2019)
Investasi besar-besaran terkait internet banking tergantung  kepada  keberhasilan internet banking apakah dapat diterima dan digunakan  secara  terus-menerus,  serta bagaimana  bentuk  penyelesaian  masalah yang  muncul  akibat  penggunaan internet banking . Layanan internet banking menjadi layanan populer dan berkembang sehingga lebih  dikenal  sebagai  layanan  teknologi mandiri  ( Self-service  Technology ).  Namun, layanan internet  banking dapat  diacuhkan dan  dihindari  apabila  pelanggan  merasa belum  siap  ataupun  belum  nyaman  dalam memanfaatkan kemampuan system internet banking. Dalam  hal  tersebut,  penelitian  ini berupaya untuk melihat perilaku
kepercayaan ( Trust ) dari pelanggan,
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index
kenyamanan  ( Perceived  Enjoyment )  yang dirasakan  pelanggan,  pengaruh  sosial ( Social  Influence ),  persepsi  kemudahan dalam  hal  penggunaan  ( Perceived  Ease  of Use ),  risiko  ( Perceived  Risk )  yang  akan dihadapi pelanggan, serta desain situs web ( Website  Design )  terhadap  besaran  minat pelanggan ( Behavioral Intention ) dalam  hal penggunaan internet banking .
Berdasarkan  jabaran  latar  belakang yang telah dibahas, penelitian akan dilakukan  dengan  tujuan  untuk  melihat besaran  minat  pelanggan  dalam  hal penggunaan internet banking dengan mengangkat  judul  penelitian  “ Pandangan
Pengguna Internet terhadap Minat dalam
Adopsi Internet Banking pada Masyarakat Indonesia” .

## 2.  Kerangka Teori
Chauhan et  al. (2019)  mengangkat judul  “ Analyzing  the  Impact  of  Consumer Innovativeness  and  Perceived  Risk  in Internet  Banking  Adoption:  A  Study  of Indian  Consumers ”  dengan  data  yang dikumpulkan  melalui  media  kuesioner  dan responden sebanyak 487 dari konsumen di India.  Penelitian  menunjukkan  hasil  yang positif  dari Attitude , Intention,  Perceived Usefulness, dan Perceived  Ease  of  Use terhadap  penggunaan internet  banking, sedangkan Perceived  Risk menunjukkan hasil  pengaruh  signifikan  negatif  terhadap minat dalam pengadopsian internet
banking .
Penelitian Chong et al. (2010) menggunakan  sampel  dari  156  responden di Vietnam dengan analisis regresi
berganda. Perceived Usefulness ,
Government  Support ,  dan Trust yang digunakan  dalam  penelitian  menunjukkan hasil  yang  signifikan  positif  terhadap penggunaan internet  banking .  Akan  tetapi, Perceived  Ease  of  Use menunjukkan  hasil berbeda  terhadap Adoption  of  Internet Banking sebagai  variabel  dependen  dalam penelitian.
( Hassan  F. et  al .,  2016)  menunjukkan hasil  penelitian  dimana  sikap  pengguna terhadap  teknologi  dikatakan  tidak  sama dan  dipengaruhi  oleh  berbagai  faktor. Hassan  F. et  al .  (2016)  menggunakan Perceived  Credibility , Service  Quality , Perceived  Usefulness , Perceived  Ease  of Use ,  dan Convenience sebagai  variabel independen  dengan Attitude  towards  E- Banking sebagai  variabel  yang  memediasi hubungan  terhadap Behavioral  Intention sebagai variabel independen.
Kaabachi,  Mrad  dan  O’Leary  (2019)
melakukan penelitian dengan
mengkonfirmasi  peran  penting Propensity to  Trust dan Level  Consumer  Information terhadap Usage  Intention  of  IOB’s .  Hasil penelitian juga menunjukkan bahwa Website  Usability , Perceived  Compatibility , dan Social Influence berpengaruh signifikan terhadap Usage Intention of IOB’s . Penelitian  Laureiro et  al. (2014) menunjukkan  bahwa  kontrol  diri  ( Self Control ) dan kegunaan ( Usefulness ) merupakan nilai yang penting bagi pengguna internet  banking .  Hasil  lain menunjukkan  bahwa  reputasi  ( Reputation ) suatu  bank  sangat  ditentukan  oleh  tingkat kepuasan ( Satisfaction ) atas dasar layanan online perbankan ( Customer Service ).
Marafon et  al. (2010)  melakukan penelitian  dengan  menyebutkan  bahwa kepercayaan  diri  ( Self-confidence )  dan penerimaan  risiko  ( Acceptance  of Risk) memoderasi  hubungan  antara  persepsi risiko  ( Perception  of  Risk )  dan  niat ( Intention  to  Use  IB )  dalam  penggunaan internet banking . Dikatakan bahwa kepercayaan diri yang tinggi akan memberikan  pengaruh  pada  minat  dalam penggunaan internet  banking yang  lebih rendah  daripada  individu  yang  memiliki kepercayaan diri yang rendah.
Patel  dan  Patel  (2018)  melakukan penelitian  dengan  mengungkapkan  bahwa persepsi  keamanan  ( Perceived  Security ) dan  ( Social  Influence )  merupakan  variabel
yang penting di dalam penggunaan internet banking ( Behavioral  Intention  to  Use Internet  Banking ).  Data  yang  digunakan terkumpul  dari  284  responden  kuesioner dengan  hasil  yang  menunjukkan  bahwa keamanan  yang  dirasakan  menunjukkan hubungan yang positif terhadap
penggunaan  pada internet  banking dan faktor di luar itu seperti persepsi kemudahan  pengguna  ( Perceived  Ease  of Use ), pengaruh sosial ( Social Influence ) dan persepsi
kegunaan
( Perceived
Usefulness )menunjukkan hasil yang sama. Jabaran  latar  yang  telah  dibahas  yang menjadi  dasar  penelitian  telah  dijabarkan dan dijadikan sebagai acuan peneliti dalam mengembangkan penelitian ini.
Berdasarkan  jabaran  latar  yang  telah diuraikan,  permasalahan  terhadap  yang diteliti  muncul  sebagai  hal  utama  yang harus diperhatikan sehingga tujuan penelitian  dan  manfaat  yang  diharapkan atas  penelitian  ini  dapat  tercapai  dengan baik.
Penulis  berupaya  untuk  meneliti  lebih jauh terkait perilaku penggunaan pelayanan internet  banking ( Behavioral  Intention  to Use Internet Banking ) dengan mengangkat beberapa  variabel  untuk  diteliti.  Adapun variabel yang diangkat antara lain:
1. Trust atau kepercayaan. Trust dianggap sebagai variabel yang penting  mengingat  pengguna  harus merasa  yakin  dan  percaya  terhadap penggunaan internet  banking sebelum mengadopsi dan menggunakannya secara terus menerus.
2. Perceived  Web-Design atau  persepsi dari  tampilan  web  dianggap  sebagai variabel  yang  mampu  menunjang Intention  of  using  internet  banking .
Apabila  pengguna  merasa  desain  dari web  sulit  dipahami,  maka  pengguna akan malas atau enggan
menggunakannya.
3. Perceived  Enjoyment atau  persepsi kenyamanan  menjadi  variabel  yang
turut  diangkat  untuk  diteliti  karena kenyamanan  merupakan  hal  yang penting untuk diperhatikan hubungannya dengan intensitas penggunaan. Apabila pengguna merasa tidak nyaman, maka pengguna enggan menggunakannya terus
menerus.
4. Social  influence atau  pengaruh  sosial menjadi  variabel  yang  juga  dipakai dalam  hubungannya  kepada Intention of  using  internet  banking. Pengaruh sosial  dianggap  memiliki  peran  untuk mempengaruhi pengguna dari persepsi orang lain yang mempengaruhi pengguna  akan  penggunaan internet banking .
5. Perceived  Risk atau  persepsi  risiko juga merupakan variabel yang digunakan  penulis  dalam  penelitian  ini karena  risiko  yang  tinggi  menurut pengguna  juga  akan  mempengaruhi pengguna  untuk  tidak  menggunakan internet banking , begitu juga sebaliknya.
6. Perceived  Usefulness atau  persepsi kegunaan  yang  dilihat  dari  pandangan pengguna  atas  kegunaan  dari internet banking untuk  keseharian.  Apabila pengguna  merasa internet  banking memiliki banyak manfaat, maka pengguna  akan  merasa  puas  dalam menggunakannya.
7. Perceived  Ease  of  Use atau  persepsi kemudahan dalam menggunakan
internet  banking juga  diangkat menjadi variabel dalam penelitian ini. Kemudahan menjadi dasar dari kebanyakan pengguna untuk menggunakan,
karena apabila pengguna  merasa  kesusahan  untuk menggunakan,  maka  pengguna  akan merasa  lebih  banyak  risiko  yang  akan dihadapi, begitu juga sebaliknya.
8. Behavioral  Intention  of  Using  Internet Banking dijadikan  sebagai  variabel terikat  dalam  penelitian  ini  yang  diuji
melalui variabel bebas dalam penelitian.
Adapun berdasarkan penjelasan variabel  dalam  penelitian  di  atas,  penulis menyusun  atau  membuat  rangka/gambar penelitian  yang  dapat  dilihat  pada Gambar 1 dengan  judul  “Model  Analisis  Pengaruh Perilaku  Penggunaan Internet  Banking Pada  Masyarakat  Kota  Batam,  Provinsi Kepulauan  Riau,  Indonesia”.  Penelitian  ini berdasarkan model penelitian yang diangkat  dapat  menunjukkan  bagaimana pengaruh  variabel  yang  dipilih  untuk mengukur  variabel  terikat  dalam  penelitian sehingga  menjadi  dasar  dalam  melakukan penelitian lanjutan kedepannya.

## Gambar 1
Model Analisis Pengaruh Perilaku Penggunaan Internet Banking pada Masyarakat Kota Batam, Provinsi Kepulauan Riau, Indonesia
Model penelitian yang telah diangkat dirumuskan berdasarkan hipotesis yakni:
H 1a : Trust menunjukkan ada suatu pengaruh signifikan  positif  terhadap Perceived Risk dalam  pengaruhnya  terhadap Intensitas Penggunaan Internet Banking. H 1b : Trust menunjukkan ada suatu pengaruh signifikan  positif  terhadap  Intensitas Penggunaan Internet Banking.
H 2a : Perceived  Web  Design menunjukkan ada  suatu  pengaruh  signifikan  pada
Consumer Perceived Risk dalam pengaruhnya terhadap Intensitas Penggunaan Internet Banking.
H 2b : Perceived  Web  Design menunjukkan ada  suatu  pengaruh  signifikan  pada
Consumer Perceived Usefulness dalam pengaruhnya terhadap Intensitas Penggunaan Internet Banking. H 2c : Perceived  Web  Design menunjukkan ada  suatu  pengaruh  signifikan  pada Consumer  Perceived  Ease  of  Use dalam pengaruhnya terhadap Intensitas Penggunaan Internet Banking. H 3a : Perceived Enjoyment menunjukkan ada suatu  pengaruh  signifikan  terhadap
Consumers Perceived Usefulness dalam pengaruhnya terhadap Intensitas Penggunaan Internet Banking. H 3b : Perceived Enjoyment menunjukkan ada suatu  pengaruh  signifikan  terhadap Consumers  Perceived  Ease  of  Use dalam pengaruhnya terhadap Intensitas Penggunaan Internet Banking. H 3c : Perceived Enjoyment menunjukkan ada suatu  pengaruh  signifikan  terhadap
Intensitas Penggunaan Internet Banking. H 4a : Social  Influence menunjukkan  ada suatu  pengaruh  signifikan  terhadap Perceived  Risk dalam  pengaruhnya terhadap Intensitas Penggunaan Internet Banking.
H 4b : Social  Influence menunjukkan  ada suatu  pengaruh  signifikan  terhadap
Perceived Usefulness dalam pengaruhnya terhadap Intensitas Penggunaan Internet Banking.
H 4c : Social  Influence menunjukkan  ada suatu  pengaruh  signifikan  terhadap Perceived Ease of Use dalam
Trust Perceived Web- Design Perceived Enjoyment Social Influence Perceived Risk Perceived Usefulness Perceived Ease of Use Behavioral Intention of Using Internet Banking
pengaruhnya terhadap Intensitas Penggunaan Internet Banking.
H 4d : Social  Influence menunjukkan  ada
suatu  pengaruh  signifikan  terhadap Intensitas Penggunaan Internet Banking. H 5a : Perceived Risk menunjukkan ada suatu pengaruh  signifikan  negatif  terhadap Intensitas Penggunaan Internet Banking. H 5b : Perceived Risk menunjukkan ada suatu pengaruh  signifikan  negatif  terhadap
Perceived Usefulness dalam pengaruhnya  Intensitas  Penggunaan Internet Banking.
H 6a : Perceived  Usefulness menunjukkan ada  suatu  pengaruh  signifikan  negatif terhadap Intensitas Penggunaan Internet Banking.
H 6b : Perceived  Usefulness menunjukkan ada  suatu  pengaruh  signifikan  positif terhadap Perceived Ease of Use dalam pengaruhnya terhadap Intensitas Penggunaan Internet Banking.
H 7a : Perceived  Ease  of  Use menunjukkan ada  suatu  pengaruh  signifikan  positif terhadap Intensitas Penggunaan
Internet Banking.

## 3.  Metode Penelitian
Model  penelitian  dapat  diuji  dengan menggunakan  2  (dua)  metode  yakni metode  yang  pertama,  metode  kualitatif dan metode yang kedua, metode kuantitatif. Penelitian yang dilakukan merupakan model kuantitatif yang mengandalkan sampel tertentu yang diambil  secara  acak  untuk  dilakukan pengujiannya terhadap hipotesis yang telah ditetapkan  (Afrizal,  2016).  Penelitian  yang dilakukan bertujuan mendeskripsikan secara akurat hubungan model yang diteliti dengan instrumen pengumpulan data berupa wawancara ataupun angket tertutup. Google  form berupa  kuisioner merupakan  media  yang  dipakai  untuk memuat  pertanyaan-pertanyaan  sehingga
diperoleh  data  primer  yang  digunakan untuk  dianalisis  dengan  pengukuran  skala likert . Penelitian dilakukan dengan pendekatan  kausal  komparatif  ( ex  post facto ) untuk menemukan penyebab perbedaan yang ada dalam suatu kelompok individu(dengan mengamati variabel Perceived Enjoyment, Trust, Social Influence, Perceived Website Design terhadap Behavioral  Intention  of  Using Internet  Banking yang  dimediasi  oleh variabel Perceived Risk, Perceived Ease of Use ,dan Perceived Usefulness.
Objek  penelitian  yakni  masyarakat Kota  Batam,  provinsi  Kepulauan  Riau, Indonesia dipilih . Jumlah sampel penelitian mengikuti  teknik purposive  sampling dari Hair et  al. (2014),  yang  dimana  sampel dipilih  secara  teratur  dengan  pertimbangan tertentu  berdasarkan  tujuan  penelitian dengan  jumlah sampel minimal 240 sampel. Peneliti menambah jumlah sampel menjadi
250 untuk menghindari
ketidakakuratan hasil dalam penelitian.
Data  untuk  diteliti  dikumpulkan  melalui penyebaran kuesioner melalui media google  form .  Anas  Salahudin  (2010) mendefinisikan  kuesioner  sebagai  suatu daftar  pertanyaan  yang  wajib  diisi  secara baik  oleh  sasaran  penelitian  mengenai objek  penelitian  sehingga  tujuan  penelitian dapat tercapai dengan baik.
Multiple  linier  regression atau  statistik linier berganda merupakan metode analisis dalam  penelitian.  Model  penelitian  yang dipakai  menggunakan  2  (dua)  atau  lebih variabel bebas atau independen untuk diuji hubungannya terhadap variabel terikat atau dependen.  Analisa  model  penelitian  yang telah dikumpulkan, diolah dengan SmartPLS ( Partial  Least  Square )  3.2.8. Ramzan  dan  Khan  (2010)  menyatakan bahwa SmartPLS dapat mengolah data dari lebih dari 1 (satu) variabel independen.

## 4.  Hasil Penelitian Dan Pembahasan
Responden terhadap kuesioner disebar secara  rata  dengan  total  414  responden yang  aktif  dalam  penggunaan internet banking.
Tabel 1. Responden Tersebar Keterangan Jumlah Kuesioner Kuesioner disebar 414 Kuesioner diterima 414 Kuesioner layak olah data 386 Tabel 2. Responden Berdasarkan Jenis Kelamin Keterangan Frekuensi % Pria/Laki-Laki 132 31,9% Wanita/Perempuan 282 68,1% Total 414 100,0% Tabel 3. Responden Berdasarkan Usia Keterangan Frekuensi % 18 sampai 25 397 95,9% 26 sampai35 16 3,9% 36 sampai 45 1 0,2% 46 sampai 55 Tidak ada 0,0% > 55 Tahun Tidak ada 0,0% Total 414 100,0% Tabel 4. Responden Berdasarkan Status Perkawinan Keterangan Frekuensi % Menikah 18 4,3% Belum Menikah 396 95,7% Total 414 100,0% Tabel 5. Responden Berdasarkan Tingkat Pendapatan Keterangan Frekuensi % < Rp. 3,000,001 97 23,4% 3,000,001-4,000 152 36,7% 4,000,001-5,000 131 31,6% 5,000,001-7,000 31 7,5% 7,000,001-10,000 3 0,7% >10,000,000 - 0,0%
Keterangan Frekuensi % Total 414 100,0% Tabel 6. Responden Berdasarkan Status Pekerjaan Keterangan Frekuensi % Pelajar 123 29,7% Wiraswasta 198 47,8% Wirausaha 93 22,5% Total 414 100,0% Tabel 7. Responden Berdasarkan Tingkat Pendidikan Keterangan Frekuensi % Up to Diploma 242 58,5% Bachelor's (S1) 171 41,3% Master's (S2) 1 0,2% Doctoral (S3) Tidak ada 0,0% Total 414 100,0% Tabel 8. Responden Berdasarkan Daerah Tempat Tinggal Keterangan Frekuensi % Perkotaan 369 89,1% Pedesaan 2 0,5% Semi-Perkotaan 43 10,4% Total 414 100,0%
Hasil  pengujian Common  Method Biases (CMB)  dijabarkan  pada  Tabel  9. Hasil  penelitian  menunjukkan  hasil  tidak adanya error atau Common Method Biases (CMB)  yang  terjadi  dalam  penelitian  ini yang  bisa  dilihat  dari  hasil  <  50%  tepatnya 20,079%.
Tabel 9. Hasil Pengujian Common Method Biases
Total Pengujian Persentase Variance Persentase Kumulatif 6.626 20.079 20.079 2.692 8.157 28.236 2.07 6.271 34.507 1.722 5.219 39.726 1.445 4.378 44.104
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/SKETSABISNIS/index
Total Pengujian Persentase Variance Persentase Kumulatif 1.383 4.191 48.295 1.207 3.657 51.952 1.12 3.393 55.344 1.019 3.088 58.432 1.002 3.036 61.468 0.924 2.799 64.267 0.884 2.678 66.945 0.863 2.614 69.56 0.831 2.517 72.077 0.766 2.32 74.397 0.697 2.112 76.509 0.664 2.013 78.522 0.652 1.976 80.498 0.625 1.893 82.391 0.576 1.745 84.135 0.547 1.657 85.792 0.53 1.605 87.397 0.493 1.495 88.893 0.482 1.461 90.353 0.459 1.39 91.743 0.447 1.353 93.096 0.413 1.251 94.347 0.397 1.203 95.551 0.364 1.103 96.653 0.319 0.965 97.619 0.306 0.927 98.545 0.259 0.785 99.33 0.221 0.67 100 Tabel 10. Hasil Pengujian Average Variance Extracted (AVE) Variable Sample Mean Behavioral Intention 0,510 Valid Perceived Ease of Use 0,606 Valid Perceived Enjoyment 0,677 Valid Perceived Risk 0,577 Valid Perceived Usefulness 0,575 Valid Social Influence 0,628 Valid Trust 0,559 Valid
Tabel 11. Hasil Pengujian Reliabilitas Variable Sample Mean Behavioral Intention 0,754 Valid Perceived Ease of Use 0,752 Valid Perceived Enjoyment 0,805 Valid Perceived Risk 0,868 Valid Perceived Usefulness 0,726 Valid Social Influence 0,834 Valid Trust 0,862 Valid Tabel 12.  Hasil Pengujian R Square Adjusted Variable Sample Mean Kesimpulan Pengaruh Behavioral Intention 0,392 39,2 % Perceived Usefulness 0,223 22,3 % Perceived Risk 0,308 30,8 % Perceived Ease of Use 0,059 5,90 %

## 5.  Kesimpulan
Adapun  penelitian  yang  dilakukan berguna untuk melihat bagaimana pengaruh masing-masing variabel terhadap variabel yang terikat dan untuk memastikan hasil  penelitian  yang  dilakukan  apakah didukung  atau  dengan  kata  lain  sama dengan  penelitian  terdahulu.  Kesimpulan yang diangkat dalam penelitian ini berupa: 1. Trust menunjukkan  hasil  pengaruh yang signifikan positif terhadap variabel Perceived  Risk .  Hal  ini  bisa  dipahami apabila  masyarakat  sudah  merasa percaya terhadap suatu barang (dalam hal  ini  penggunaan internet  banking ), maka masyarakat tidak terlalu memikirkan  risiko  yang  akan  dihadapi dan percaya bahwa risiko yang dihadapi  bisa  diselesaikan  dengan baik.
2. Trust menunjukkan  hasil  pengaruh yang signifikan positif terhadap variabel
Behavioral  Intention  to  Use  Internet Banking .  Hal  tersebut  sejalan  dengan logika  dasar  penggunaan internet banking ,  apabila  masyarakat  memiliki sifat  percaya  terhadap  pengadopsian ataupun  penggunaan internet  banking yang  ditawarkan,  maka  masyarakat tidak akan merasa takut dan menggunakannya secara terus-
menerus.
3. Perceived enjoyment menunjukkan hasil  pengaruh  yang  signifikan  positif terhadap
variabel
perceived usefulness .  Dalam  hal  ini,  secara umum  apabila  seseorang  merasa nyaman/ enjoy terhadap  penggunaan suatu produk, maka seseorang itu akan merasa  bahwa  hal  tersebut  berguna dan  layak  digunakan/berguna  dan menjadi  pilihan  utama  secara  terus- menerus.
4. Perceived enjoyment menunjukkan hasil pengaruh yang signifikan positifterhadap variabel perceived ease of  use .  Rasa  nyaman  yang  muncul akibat  dari  penggunaan  suatu  produk
( internet banking ) juga turut menguatkan kemudahan dalam menggunakan  suatu  produk.  Apabila seseorang merasa tidak nyaman, maka produk  tersebut  sudah  pasti  susah digunakan.
5. Social  influence menunjukkan  hasil pengaruh yang signifikan positif terhadap  variabel behavioral  intention to  use  internet  banking .  Pengaruh sosial  di  lingkungan  sekitar  memang memberikan  pengaruh  yang  sangat besar  bagi  seseorang  dalam  hal intensitas penggunaan internet banking .  Apabila  seseorang  berada  di lingkungan  sosial  kerja  yang  memang membutuhkan  penggunaan internet banking ,  maka  orang  tersebut  juga
akan  mengikuti  pola  kreja  lingkungan tersebut.
6. Social  influence menunjukkan  hasil pengaruh yang signifikan negatif terhadap variabel perceived risk, perceived  usefulness dan perceived ease  of  use. Risiko,  kegunaan,  dan kemudahan dalam menggunakan tidak dipengaruhi  oleh  pengaruh  sosial.  3 (tiga)  hal  tersebut  muncul  karena anggapan  atas  penggunaan  masing- masing,  bukan  berdasarkan  apa  yang dikatakan  sekitar.  Risiko,  kegunaan dan  kemudahan  dalam  menggunakan hanya  bisa  dirasakan  apabila  sudah digunakan, bukan berdasarkan pemikiran dari lingkungan sekitar.
7. Perceived  risk menunjukkan  hasil pengaruh yang signifikan negatif terhadapvariabel perceived  usefulness dan behavioral intention to use internet banking .  Hasil  penelitian  akan  risiko memperlihatkan bahwa risiko berpengaruh
negatif terhadap kegunaan  dan  insentitas  penggunaan. Hal  ini  menunjukkan  bawah  pengguna telah  memahami  risiko  yang  akan dihadapi ketika memilih untuk menggunakan.
8. Perceived  usefulness menunjukkan hasil  pengaruh  yang  signifikan  positif terhadap  variabel behavioral  intention to use internet banking . Seberapa guna suatu produk/barang maka sudah pasti akan  mengikat  orang  untuk  selalu menggunakannya. Sama halnya dengan  penggunaan internet  banking . Apabila  pengguna  merasa internet banking
sangat berguna dan memudahkan pengguna, maka intensitas atau keseringan
menggunakan internet  banking sudah pasti akan sering.
9. Perceived  ease  of  use menunjukkan hasil  pengaruh  yang  signifikan  positif terhadap variabel perceived usefulness dan behavioral intention to use internet
banking . Kemudahan dalam menggunakan menurut hasil uji berpengaruh positif yang dimana
apabila  seseorang  merasa  bahwa suatu produk sangat mudah
digunakan, maka secara umum produk tersebut memiliki kegunaan dan sangat menungkinkan  bagi  orang  tersebut untuk menggunakannya dengan sering.

## 6.  Daftar Pustaka
Afrizal. (2016). Metode Penelitian Kualitatif: Sebuah Upaya Mendukung Penggunaan Penelitian  Kualitatif  Dalam  Berbagai Disiplin Ilmu. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada
Anas  Salahudin.  (2010).  Bimbingan  & Konseling.CV. Bandung: Pustaka Setia.
Bareksa.com.  (2019).  Pengguna  Internet dan  Digital  Banking  Melonjak.  Retrieved from https://www.bareksa.com/id/text/201 9/02/26/pengguna-internet-dan-digital- banking-melonjak-karena-faktor- ini/21705/news
Chauhan,  V.,  Yadav,  R.,  &  Choudhary,  V.
(2019). Analyzing the impact of
consumer  innovativeness  and  perceived risk in internet banking adoption: A study of Indian consumers . International
Journal  of  Bank  Marketing , 37 (1),  323 – 339. https://doi.org/10.1108/IJBM-02- 2018-0028
Chong, A. Y. L., Ooi, K. B., Lin,  B., & Tan, B. I. (2010). Online banking adoption: An empirical  analysis . International  Journal of  Bank  Marketing , 28 (4),  267 –287. https://doi.org/10.1108/02652321011054 963
Hair, et  al .  (201). Multivariate  Data Analysis, New International Edition . New Jersey: Pearson.
Hariyanto,  S.  (2014).  Sejarah  Internet
Banking. Retrieved from https://tonnymarezco.wordpress.com/20
14/04/17/sejarah-internet-banking/
Hassan,  I.  (2016). Consumers  attitude towards  e-banking  services  in  islamic banks:  the  case  of  Sudan . Internstional Journal of Bank Marketing. http://dx.doi.org/10.1108/RIBS
-02-2014-0024
Kaabachi,  S.,  Ben  Mrad,  S.,  &  O’Leary,  B.
(2019). Consumer’s initial trust formation in  IOB’s  acceptance:  The  role  of  social influence  and  perceived  compatibility . International  Journal  of  Bank  Marketing . https://doi.org/10.1108/IJBM-12-2017- 0270
KONTAN.CO.ID.  (2019).  Transaksi  Mobile dan  Internet  Banking  di  Sejumlah  Bank Meningkat Tajam. Retrieved from https://keuangan.kontan.co.id/news/tran saksi-mobile-dan-internet-banking-di-
sejumlah-bank-meningkat- tajam?page=all
Loureiro,  S.  M.  C.,  Kaufmann,  H.  R.,  & Rabino, S. (2014). Intentions to use and recommend  to  others:  An  empirical study  of  online  banking  practices  in Portugal and Austria . Online Information
Review , 38 (2), 186 –208.
https://doi.org/10.1108/OIR-01-2012- 0100
Marafon,  D.  L.,  Basso,  K.,  Espartel,  L.  B., Barcellos,  M.  D.  de,  &  Rech,  E.  (2010). Perceived  Risk  and  Intention  to  Use Internet  Banking:  The  Effect  of  Self- Confidence and Risk Acceptance . International  Journal  of  Bank  Marketing , (Unit 07), 1 –5.
OJK. (2015). Bijak Ber-e-banking. Bijak Ber E-Banking .
Patel, K. J., & Patel, H. J. (2018) . Adoption of  internet  banking  services  in  Gujarat: An  extension  of  TAM  with  perceived security and social influence .
International  Journal  of  Bank  Marketing , 36 (1), 147 –169. https://doi.org/10.1108/IJBM-08-2016- 0104