## Analisa  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Minat  Generasi  Z dalam Menggunakan Aplikasi Bank Digital di Indonesia
I Gede Wisnu Satria Chandra Putra 1 * ,  Jusia Amanda Ginting 2
1,2 Universitas Bunda Mulia, Jakarta Utara - Indonesia

## A B S T R A K
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  menjadi  dasar  strategi  pengembangan layanan  dan  aplikasi  yang  efektif  bagi  bank  digital  untuk  dapat  menarik generasi Z untuk menggunakan layanan yang mereka tawarkan. Dalam hal ini  penulis  menguji  pengaruh  faktor  citra  merek,  desain  antarmuka  dan fitur produk terhadap minat generasi Z dalam menggunakan aplikasi bank digital di Indonesia meliputi blu, LINE Bank, Jago dan SEA Bank. Penelitian ini  dilakukan  dengan  metode  pengujian  statistik  terhadap  data  dari kuisioner  yang  berhasil  dihimpun  dari  119  responden.  Hasilnya, ditemukan  bahwa  ketiga  variabel  independen  dalam  penelitian  ini berpengaruh  signifikan  positif  secara  simultan  dalam  mempengaruhi minat generasi Z dalam menggunakan aplikasi bank digital. Namun secara parsial  hanya  faktor  citra  merek  dan  desain  antarmuka  yang  memiliki pengaruh  signifikan  positif,  sedangkan  variabel  fitur  produk  tidak memiliki  pengaruh  signifikan  positif  terhadap  minat  generasi  Z menggunakan aplikasi bank digital dikarenakan kurangnya keunikan fitur yang  ditawarkan  aplikasi  bank  digital  jika  dibandingkan  dengan  bank konvensional.

## A B S T R A C T
This  research  was  conducted  to  become  the  basis  for  an  effective  service  and  application  development strategy for digital banks to be able to attract Generation Z to use the services they offer. In this case, the author  examines  the  influence  of  brand  image  factors,  interface  design  and  product  features  on  the interest of Generation Z in using digital banking applications in Indonesia including blu, LINE Bank, Jago and SEA Bank. This research was conducted using statistical testing methods on data from questionnaires that were collected from 119 respondents. As a result, it was found that the three independent variables in this  study  had  a  significant  positive  effect  simultaneously  in  influencing  the  interest  of  Generation  Z  in using digital banking applications. However, partially only the brand image and interface design factors have a significant positive effect, while the product feature variable does not have a significant positive effect on the interest of Generation Z to use digital bank applications due to the lack of unique features offered by digital bank applications when compared to conventional banks.
* Corresponding author.
E-mail : iputra@bundamulia.ac.id (I Gede Wisnu Satria Chandra Putra)

## A R T I C L E  I N F O
Article history: Received September 21, 2022 Received in revised form December 26, 2022
Accepted December 26, 2022
Available online December 31, 2022
Kata Kunci: Bank digital, citra merek, desain antarmuka, fitur produk, generasi z.
Keywords: Brand image, digital bank, generation z, product features, ui design.
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/

## 1. Pendahuluan
Berdasarkan data yang diperoleh dari Bank Indonesia, pertumbuhan nilai transaksi uang elektronik dan digital banking di Indonesia terus mengalami peningkatan yang signifikan dalam dua tahun terakhir. Untuk  nilai  transaksi  uang  elektronik  sendiri,  pertumbuhan  nilai  transaksinya  telah  mencapai  43.66% ( year on year ) per Agustus 2021. Sedangkan nilai transaksi digital banking memiliki pertumbuhan lebih besar  yakni  mencapai  61.8%  ( year  on  year )  per  Agustus  2021  (Winarto,  2021).  Perluasan  pembayaran digital dan akselerasi digital banking menjadi faktor utama yang mendorong pertumbuhan ini. Akselerasi digital banking di Indonesia tergolong cukup tinggi dan dapat dilihat dari pertumbuhan jumlah platform bank  digital  di  Indonesia  yang  semakin  banyak.  Saat  ini,  banyak  platform  bank  digital baru yang mulai menunjukan eksistensinya di Indonesia, beberapa diantaranya seperti LINE Bank, Bank Jago, Bank Neo Commerce, dan blu by BCA Digital. Bank digital baru ini menawarkan berbagai fitur yang baru  yang  unik  serta  memiliki  tampilan  yang  lebih fresh dan up  to  date dibandingkan  dengan  aplikasi mobile  banking atau  aplikasi internet  banking pada  umumnya.  Selain  tampilan  yang  menarik  dan  fitur yang unik, citra merek dari platform bank digital baru ini juga terlihat baik karena pada umumnya mereka memiliki  latar  belakang  perusahaan  yang  baik  dan  beberapa  diantara  mereka  juga  menjalin  kerjasama dengan perusahaan yang tergolong besar serta populer di masyarakat.
Jika melihat dari  marketing campaign yang  mereka lakukan, terlihat  bahwa mereka  menyasar  ke generasi  muda  dengan  kecenderungan  yang  lebih  mengarah  kepada digital  natives seperti  generasi  Z (gen-Z).  Hal  ini  termasuk  wajar  mengingat  menurut  OJK,  gen-Z  merupakan  segmen  investasi  jangka panjang yang menguntungkan bagi perbankan ke depannya (OJK, 2020). Di sektor keuangan lain seperti investasi pun generasi Z sudah menunjukkan potensi mereka, khususnya di bidang investasi reksa dana dimana 60% dikuasai oleh Gen Z. Namun untuk sektor bank digital sendiri, hal ini tentu perlu perhatian lebih dan cukup menantang untuk dilakukan mengingat gen-Z merupakan generasi yang kritis dan fast- switcher (Wijoyo et al., 2020).
Berdasarkan  dasar  itulah,  penelitian  ini  dilakukan  dalam  upaya  untuk  mencari  tahu  dan menganalisa factor-faktor apa saja yang menjadi pendorong generasi Z dalam menggunakan aplikasi bank digital di Indonesia. Penelitian ini berfokus pada faktor yang berkaitan langsung terhadap aplikasi seperti fitur  dan  desain  antarmuka,  serta  faktor  yang  tidak  berkaitan  langsung  dengan  aplikasi  seperti  citra merek dari perbankan atau partner dari pihak perbankan. Generasi Z dipilih menjadi target penelitian ini karena  mereka  lah  yang  menjadi  target  market  dari  perbankan  digital  yang  sudah  ada  saat  ini.  Lalu penelitian ini juga berfokus pada 4 aplikasi bank digital meliputi LINE Bank, Bank Jago, SEA Bank dan blu by BCA karena keempat aplikasi ini memiliki lebih dari 1 juta pengunduhan dan tergolong cukup populer di telinga masyarakat berdasarkan survei awal.
Penelitian ini penting untuk dilakukan untuk menjadi dasar strategi pengembangan pengembangan layanan dan aplikasi  yang efektif bagi bank digital untuk dapat menarik generasi Z untuk menggunakan layanan  yang  mereka  tawarkan.  Hal  ini  untuk  menjawab  permasalahan  yang  terjadi  yaitu  masih rendahnya  jumlah  masyarakat  yang  mencoba  menggunakan  aplikasi  bank  digital  ataupun  layanan perbankan secara umum.

## 2. Metode
Instrumen  yang  digunakan  adalah  kuisioner  dengan  target  responden  merupakan  mahasiswa  / pelajar  yang  termasuk  pada  golongan  generasi  Z  (kelahiran  1995-2010)  (Wijoyo  et  al.,  2020)  Target jumlah responden dalam penelitian ini adalah 100 orang, jumlah ini didasari oleh teori yang dikemukakan oleh (Arikunto, 2014) yang menyatakan bahwa apabila subjek penelitian kurang dari 100 maka data yang diperoleh kurang menggambarkan sampel sehingga 100 menjadi batas minimum. Pengambilan sampel ini menggunakan  metode  non  probability  sampling  yaitu  teknik  pengambilan  sampel  yang  tidak  memberi peluang  atau  kesempatan  sama  bagi  setiap  unsur  atau  anggota  populasi  untuk  dipilih  menjadi  sampel. (Sugiyono,  2018).  Metode  ini  dipilih  karena  dari  keseluruhan  populasi  masyarakat  yang  mengetahui aplikasi bank digital, penelitian ini hanya menyasar generasi Z saja. Adapun matriks operasional variabel yang digunakan digambarkan pada tabel berikut
Copyright © 2022 Ekuitas: Jurnal Pendidikan Ekonomi
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Tabel 1. Matriks Operasional Variabel Penelitian Variabel Definisi Konseptual Definisi Operasional Dimensi Alat Ukur Skala Data Desain Antarmuka Desain untuk tampilan aplikasi  perangkat  lunak yang berfokus pada pengalaman  pengguna  dan interaksi (Fadeyev, 2009) Clear Concise Familiar Responsive Consistency Attractive Efficiency Kuisioner Likert (1 - 4) Fitur Produk Unsur-unsur  produk  yang dipandang penting  oleh konsumen  dan  dijadikan dasar pengambilan keputusan pembelian / penggunaan (Tjiptono, 2002) Kelengkapan Kecanggihan Keistimewaan Kuisioner Likert (1 - 4) Citra Merek Fenomena  subjektif  dan perseptual  yang  terbentuk dari  interpretasi  pelanggan terhadap suatu merek (Dobni & Zinkhan, 1990) Reputation Recognition Affinity Brand Loyalty Kuisioner Likert (1 - 4) Minat Penggunaan Layanan Perbankan Keinginan  nasabah  dalam menggunakan layanan perbankan  (Mondal & Saha, 2013) Kualitas Keamanan Jenis Biaya Kecepatan Kuisioner Likert (1 - 4)

## Sumber : Hasil Tinjauan Literatur
Analisa data dilakukan dengan melakukan Uji  Validitas, Uji Reliabilitas dan Uji  Hipotesis  (Analisa Koefisien  Determinasi,  Uji  F  dan  Uji  T)  secara  statistik  dengan  bantuan  aplikasi  SPSS.  Uji  validitas digunakan  untuk  mengukur  ketepatan  suatu  item  dalam  kuisioner  untuk  memastikan  apakah  item tersebut sudah tepat dalam mengukur variabel. Uji reliabilitas digunakan untuk mengetahui konsistensi alat ukur untuk memastikan apakah alat ukur yang digunakan dapat diandalkan dan tetap konsisten jika pengukuran diulang (Priyatno, 2014).
Untuk  pengujian  hipotesis,  analisa  koefisien  determinasi  pada  intinya  merupakan  analisa  untuk mengukur  seberapa  jauh  kemampuan  variabel  independen  dalam  menerangkan  variasi  variabel dependen  (Priyatno,  2009).  Lalu  pengujian  hipotesis  secara  simultan  dengan  uji  F  bertujuan  untuk mengetahui  pengaruh  bersama-sama  variabel  independen  terhadap  variabel  dependen.  Sedangkan pengujian hipotesis secara parsial  dengan uji T bertujuan untuk mengetahui besarnya pengaruh masing- masing  variabel  dependen  terhadap  variabel  dependen  secara  individual  (Priyatno,  2014).  Adapun hipotesis penelitian ini dijabarkan sebagai berikut:
- H 0 1 : Citra Merek , Fitur Produk dan Desain Antarmuka tidak berpengaruh signifikan positif terhadap minat generasi Z dalam menggunakan aplikasi bank digital secara simultan.
- H a 1 : Citra Merek , Fitur Produk dan Desain Antarmuka berpengaruh signifikan positif terhadap minat generasi Z dalam menggunakan aplikasi bank digital secara simultan.
- H 0 2 : Citra Merek tidak berpengaruh signifikan positif terhadap minat generasi Z dalam menggunakan aplikasi bank digital secara parsial.
- H a 2  :  Citra  Merek  berpengaruh  signifikan  positif  terhadap  minat  generasi  Z  dalam  menggunakan aplikasi bank digital secara parsial.
- H 0 3 : Fitur Produk tidak berpengaruh signifikan positif terhadap minat generasi Z dalam menggunakan aplikasi bank digital secara parsial.
- H a 3  :  Fitur  Produk  berpengaruh  signifikan  positif  terhadap  minat  generasi  Z  dalam  menggunakan aplikasi bank digital secara parsial.
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
- H 0 4  :  Desain  Antarmuka  tidak  berpengaruh  signifikan  positif  terhadap  minat  generasi  Z  dalam menggunakan aplikasi bank digital secara parsial.
- H a 4 : Desain Antarmuka berpengaruh signifikan positif terhadap minat generasi Z dalam menggunakan aplikasi bank digital secara parsial.

## 3. Hasil dan pembahasan

## Karakteristik Responden
Dalam  penelitian  ini,  penulis  berhasil  menghimpun  data  dari  124  responden  yang  dalam  hal  ini melebihi  target  responden  minimal  yakni  100  responden.  Dari  124  responden  diambil  119  data  untuk dilanjutkan ke tahap pengujian hipotesis dikarenakan ada 5 responden yang melakukan kesalahan dalam penginputan  data  kuisioner.  Jika  dilihat  dari  segi  gender,  53.2%  responden  adalah  pria  dan  46.8% responden adalah wanita seperti yang terlihat pada gambar 1 berikut..
Gambar 1. Karakteristik Responden (Jenis Kelamin) Sumber : Hasil Pengolahan Data, 2022
Untuk kota domisili, mayoritas responden berasal dari Tangerang (66,1%) dan Jakarta (15.3%) dan sisanya  berasal  dari  berbagai  kota  besar  lainnya  di  pulau  Jawa,  Kalimantan,  dan  Sulawesi  seperti  yang dapat  dilihat  pada  gambar  2  berikut.  Berdasarkan  domisili  terlihat  bahwa  secara  geografis,  persebaran responden sudah cukup merata ke berbagai wilayah di Indonesia
Gambar 2. Karakteristik Responden (Domisili) Sumber : Hasil Pengolahan Data, 2022
Karena target responden  ini adalah  generasi Z, sebagian besar responden  merupakan mahasiswa dengan  persentase  mencapai  72.6%  seperti  yang  terlihat  pada  gambar  3  berikut.  Lalu  diikuti  oleh karyawan dengan persentase sebesar 17.7%.  Sisanya  memiliki profesi lain seperti  guru, pengusaha dan juga ada yang masih pelajar.
Copyright © 2022 Ekuitas: Jurnal Pendidikan Ekonomi
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Gambar 3. Karakteristik Responden (Pekerjaan) Sumber : Hasil Pengolahan Data, 2022
Untuk  pengetahuan  /  familiaritas  mengenai  bank  digital,  97.6%  responden  menyatakan  mereka mengetahui  / familiar dengan bank digital sedangkan  2.4%  sisanya sama sekali tidak mengetahui bank digital.  Dari  data yang diperoleh,  aplikasi bank digital  yang  paling  familiar  bagi responden adalah  LINE Bank yang kemudian diikuti dengan Jago dan SEA Bank. Untuk aplikasi blu by BCA Digital berada diposisi terakhir untuk aspek familiaritasnya.
Dari  hasil  ini  terlihat  LINE  Bank  menjadi  aplikasi  yang  paling  familiar  bagi  responden  yang mayoritas  generasi  Z,  hal  ini  tentunya  tidak  terlepas  dari  peran  aplikasi  LINE  Messenger  sebagai  salah satu aplikasi perpesanan yang cukup banyak digunakan oleh generasi Z pada saat ini. Jago pun tergolong cukup  familiar  karena  peran  Gojek  yang  merupakan  aplikasi  transportasi  yang  umum  digunakan  oleh generasi Z. Untuk SEA Bank dan blu sebenarnya sudah  cukup familiar bagi responden karena diketahui sekitar 40%  responden.  Selain itu ada juga  responden  yang kurang  familiar dengan bank digital.  Untuk selengkapnya dapat dilihat pada gambar 4 sebagai berikut.
Gambar 4. Aplikasi Bank Digital Populer bagi Responden.
Sumber : Hasil Pengolahan Data, 2022
Untuk ketertarikan untuk menggunakan bank digital, 87.1% responden menyatakan tertarik untuk menggunakan  bank  digital  dan  12.9%  sisanya  masih  belum  memiliki  ketertarikan.  Persentase  ini tergolong cukup besar dan  cukup untuk  membuktikan  bahwa  generasi Z  memang  menjadi target pasar dari marketing campaign yang dilakukan oleh bank digital. Untuk aplikasi bank digital yang pernah dicoba atau digunakan oleh responden, 54% responden menyatakan bahwa mereka belum pernah mencoba atau menggunakan aplikasi bank digital sedangkan sisanya pernah mencoba menggunakan  aplikasi blu, LINE Bank,  SEA  Bank  dan  Jago.  Uniknya  ada  beberapa  responden  yang  pernah  mencoba  keempat  aplikasi tersebut. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada gambar 5 berikut.
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Gambar 5. Aplikasi Bank Digital yang Pernah Dicoba / Digunakan Responden Sumber : Hasil Pengolahan Data, 2022
Seperti terlihat pada gambar diatas, mayoritas responden memang belum pernah mencoba aplikasi bank digital namun ada juga yang sudah pernah mencoba atau menggunakannya.  Aplikasi blu dan LINE Bank  menjadi  aplikasi  yang  paling  banyak  mereka  coba  atau  gunakan.  Hal  ini  tergolong  unik  karena walaupun dari sisi familiaritas blu memiliki selisih jauh dibanding LINE Bank, namun jumlah responden yang  pernah  mencoba  atau  menggunakan  aplikasi  blu  sama  dengan  yang  menggunakan  LINE  Bank.  Ini membuktikan ada faktor lain yang membuat responden tertarik untuk mencoba aplikasi tersebut. Karena penelitian ini  menargetkan  generasi Z,  maka dalam proses pengujian berikutnya data yang diuji adalah data dari 119 responden yang berada pada rentang umur 12 – 27 tahun.

## Hasil Uji Validitas
Sebelum melakukan uji hipotesis, pertama-tama dilakukan uji validitas untuk mengukur ketepatan pernyataan dalam mengukur apa yang ingin diukur dalam penelitian ini. Pengujian ini dilakukan dengan membandingkan hasil perhitungan nilai pearson’s correlation dan membandingkannya dengan nilai tabel r. Pernyataan dikatakan valid apabila nilai pearson’s correlation lebih besar dari nilai tabel r. Sebaliknya, jika lebih kecil maka pernyataan dianggap tidak valid  (Priyatno, 2014). Berikut adalah hasil uji validitas dari masing-masing pernyataan yang mewakili variabel dalam penelitian ini.
Tabel 2. Nilai Pearson's Correlation Variabel Citra Merek (Brand Image)
Pernyataan Pearson’s Correlation Value Hasil Pengujian BI1 0.675 Valid BI2 0.698 Valid BI3 0.659 Valid BI4 0.752 Valid BI5 0.757 Valid BI6 0.516 Valid BI7 0.687 Valid BI8 0.694 Valid BI9 0.766 Valid BI10 0.677 Valid BI11 0.722 Valid BI12 0.616 Valid BI13 0.750 Valid BI14 0.716 Valid BI15 0.702 Valid
Sumber : Hasil Pengolahan Data SPSS, 2022
Copyright © 2022 Ekuitas: Jurnal Pendidikan Ekonomi
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Berdasarkan  tabel  2,  untuk  uji  validitas  variabel  citra  merek  ( brand  image ).  masing-masing pernyataan yang mewakili variabel citra merek memiliki nilai pearson’s correlation yang lebih tinggi dari nilai  pada  tabel  r  yaitu  sebesar  0.1786  sehingga  dari  hasil  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  seluruh pernyataan yang mewakili variabel ini dinyatakan valid dan lolos uji validitas.
Tabel 3. Nilai Pearson's Correlation Variabel Fitur Produk (Product Feature)
Pernyataan Pearson’s Correlation Value Hasil Pengujian PF1 0.757 Valid PF2 0.795 Valid PF3 0.791 Valid PF4 0.801 Valid PF5 0.791 Valid PF6 0.819 Valid PF7 0.731 Valid PF8 0.694 Valid PF9 0.731 Valid Sumber : Hasil Pengolahan Data SPSS, 2022
Sedangkan untuk uji validitas variabel fitur produk ( product feature ), berdasarkan tabel 3 terlihat bahwa  masing-masing  pernyataan  yang  mewakili  variabel  ini  memiliki  nilai pearson’s  correlation yang juga  lebih  tinggi  dari  nilai  pada  tabel  r  yaitu  sebesar  0.1786  sehingga  dari  hasil  ini  dapat  disimpulkan bahwa seluruh pernyataan yang mewakili variabel fitur produk dinyatakan valid dan lolos uji validitas
Tabel 4. Nilai Pearson's Correlation Variabel Desain Antarmuka (UI Design)
Pernyataan Pearson’s Correlation Value Hasil Pengujian UD1 0.770 Valid UD2 0.835 Valid UD3 0.824 Valid UD4 0.801 Valid UD5 0.759 Valid UD6 0.780 Valid UD7 0.828 Valid UD8 0.772 Valid UD9 0.771 Valid UD10 0.834 Valid UD11 0.784 Valid UD12 0.742 Valid UD13 0.802 Valid UD14 0.769 Valid
Sumber : Hasil Pengolahan Data SPSS, 2022
Berikutnya berdasarkan tabel 4 terlihat bahwa masing-masing pernyataan yang mewakili variabel desain antarmuka ( UI design ) memiliki nilai pearson’s correlation yang lebih tinggi dari nilai tabel r yaitu 0.1786  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  seluruh  pernyataan  yang  mewakili  variabel  tersebut dinyatakan valid dan lolos uji validitas.
Tabel 5. Nilai Pearson's Correlation Variabel Minat Penggunaan Bank Digital Pernyataan Pearson’s Correlation Value Hasil Pengujian MP1 0.724 Valid MP2 0.861 Valid MP3 0.726 Valid MP4 0.858 Valid MP5 0.847 Valid MP6 0.773 Valid MP7 0.788 Valid MP8 0.610 Valid MP9 0.884 Valid MP10 0.789 Valid
Sumber : Hasil Pengolahan Data SPSS, 2022
Lalu terakhir untuk uji validitas variabel minat penggunaan bank digital (tabel 5), terlihat bahwa masing-masing pernyataan yang mewakili variabel minat penggunaan memiliki nilai pearson’s correlation yang lebih tinggi dibandingkan dengan nilai tabel r yaitu 0.1786 sehingga dapat disimpulkan pula bahwa seluruh pernyataan yang mewakili variabel tersebut dapat dinyatakan valid dan lolos pada uji validitas.
Berdasarkan  hasil  uji  valditas  secara  keseluruhan  dapat  disimpulkan  bahwa  pernyataan  yang diajukan ke responden telah tepat dan sesuai untuk menjadi instrumen dalam mengukur seluruh variabel dalam penelitian ini yang meliputi Citra Merek, Fitur Produk, Desain Antarmuka dan Minat Penggunaan Aplikasi Bank Digital.

## Hasil Uji Reliabilitas
Setelah  lolos  uji  validitas,  kemudian  dilakukan  pengujian  reliabilitas  pada  alat  ukur  untuk  dapat mengetahui  tingkat  keandalan  dan  konsistensi  dari  instrumen  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini apabila  dilakukan  pengulangan  dalam  proses  pengukuran  (Priyatno,  2014).  Pengujian  reliabilitas  ini dilakukan dengan membandingkan nilai cronbach’s alpha dengan nilai kesepakatan umum realibilitas data (0.7). Hasil pengujian realibilitas data dalam penelitian ini dapat dilihat di tabel 4 berikut.
Tabel 6. Hasil Cronbach's Alpha setiap Variabel
Variabel N of Item Cronbach’s Alpha Hasil Pengujian Citra Merek 15 0.920 Reliabel Fitur Produk 9 0.912 Reliabel Desain Antarmuka 14 0.953 Reliabel Minat Penggunaan 10 0.930 Reliabel
Sumber : Hasil Pengolahan Data SPSS, 2022
Berdasarkan  Tabel  6,  dapat  terlihat  bahwa  nilai cronbach’s  alpha dari  seluruh  penyataan  yang mewakili masing-masing variabel yang digunakan dalam penelitian ini memiliki nilai lebih besar dari 0.7 sesuai  kesepakatan  umum  nilai  reliabilitas  data  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  seluruh  penyataan dalam kuisioner penelitian yang menjadi alat ukur dalam penelitian ini reliabel, yang dalam hal ini berarti dapat diandalkan serta konsisten dalam menggambarkan variabel-variabel yang digunakan.

## Hasil Uji Hipotesis
Setelah  dinyatakan lolos  uji validitas dan reliabilitas, data yang diperoleh  kemudian diolah  untuk pengujian hipotesis. Uji hipotesis dilakukan dengan menggunakan analisa regresi linier yang dalam hal ini terdiri  dari  beberapa  analisa  dan  pengujian  yang  meliputi  analisa  koefisien  determinasi,  uji  statistik  f (secara simultan) dan uji statistik t (secara parsial). Hasil pengujian ini dijabarkan sebagai berikut.
Copyright © 2022 Ekuitas: Jurnal Pendidikan Ekonomi
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Tabel 7. Nilai R Square Variabel Penelitian secara keseluruhan
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 0.853 a 0.727 0.720 2.972
Sumber : Hasil Pengolahan Data SPSS, 2022
Dari tabel 7, terlihat bahwa nilai R Square Variabel Penelitian ini secara keseluruhan adalah 0.727. Hal ini menunjukkan bahwa ketiga variabel bebas dalam penelitian ini yaitu citra merek, fitur produk dan desain antarmuka mampu mewakili 72.7% variabel yang memiliki pengaruh signifikan terhadap variabel terikat yakni minat penggunaan aplikasi bank digital. Kesimpulan ini dapat diambil karena nilai R Square lebih  dari  50%  sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  citra  merek,  fitur  produk  dan  desain  antarmuka  saja sudah cukup untuk menentukan minat generasi Z dalam menggunakan layanan bank digital. Namun untuk membuktikannya,  diperlukan  pengujian  hipotesis  secara  simultan  menggunakan  uji  ANOVA  atau  uji statistik f.
Dalam pengujian hipotesis secara simultan menggunakan uji ANOVA, nilai F hitung yang diperoleh dari pengujian akan dibandingkan dengan nilai F critical yang diperoleh dari tabel F. Lalu nilai signifikan F juga  dibandingkan  dengan  nilai  alpha  yaitu  sebesar  0.05.  Jika  nilai  F  hitung  lebih  besar  dibandingkan dengan nilai F dari tabel dan nilai siginifikan F kurang dari 0.05 maka dapat dikatakan variabel-variabel bebas  itu  berpengaruh  signifikan  positif  secara  simultan  terhadap  variabel  terikat.  Hasil  pengujian hipotesis secara simultan untuk penelitian ini dapat dilihat pada tabel 7 berikut.
Tabel 8. Hasil Uji ANOVA (f-Test) Keseluruhan Model Sum of Squares df Mean Square F Sig 1    Regression 2707.789 3 902.596 102.204 0.000 b Residual 1015.606 115 8.831 Total 3723.395 118
Sumber : Hasil Pengolahan Data SPSS, 2022
Dalam  tabel  8  terlihat  bahwa  hasil  uji  ANOVA  (f-test)  dari  keseluruhan  data  memperoleh  nilai  F hitung sebesar 102.204. Dan nilai ini lebih besar dibandingkan dengan nilai F critical sebesar 2.68. Selain itu  nilai  signifikan  F  yang  diperoleh  juga  lebih  kecil  dari  nilai  alpha.  Dari  hasil  ini  dapat  disimpulkan variabel citra merek, fitur produk dan desain antarmuka aplikasi berpengaruh signifikan positif terhadap minat generasi Z dalam menggunakan aplikasi bank digital (H 0 1 ditolak).
Untuk mengetahui lebih detail per variabel, diperlukan pengujian hipotesis kembali secara parsial menggunakan uji koefisien atau uji statistik t. Dalam pengujian hipotesis secara parsial, nilai t hitung yang diperoleh  dari uji statistik t akan dibandingkan  dengan nilai t critical  yang diperoleh  dari tabel t.  Sama seperti  uji  statistik  F,  nilai  signifikan  t  juga  dibandingkan  dengan  nilai  alpha.  Untuk  pengambilan kesimpulannya pun serupa dengan uji F yakni apabila nilai t hitung lebih besar dibandingkan dengan nilai t  dari  tabel  dan  nilai  siginifikan  t  kurang  dari  0.05  maka  dapat  dikatakan  variabel  bebas  berpengaruh signifikan  positif  terhadap  variabel  terikat  secara  parsial.  Berikut  adalah  hasil  uji  statistik  t  untuk  data secara keseluruhan
Tabel 9. Hasil Uji Koefisien (t-test) Keseluruhan Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficient t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 2.064 1.796 1.149 0.253 BI 0.168 0.065 0.237 2.595 0.011 PF 0.793 0.114 0.161 1.693 0.093 UD 0.370 0.060 0.515 6.180 0.000
Sumber : Hasil Pengolahan Data SPSS, 2022
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Pada tabel 9 terlihat hasil pengujian hipotesis secara parsial (Uji t) untuk keseluruhan data. Dalam hal  ini  variabel  citra  merek  (BI)  memiliki  nilai  t  hitung  sebesar  2.595.  Nilai  ini  lebih  besar  dari  nilai  t critical sebesar 1.657 dan nilai signifikan t (0.011) juga lebih kecil dari nilai alpha (0.05). Sehingga dapat disimpulkan bahwa variabel citra merek berpengaruh signifikan positif terhadap minat generasi Z dalam penggunaan aplikasi bank digital (H 0 2 ditolak).
Untuk variabel fitur  produk (PF),  pada tabel  terlihat bahwa nilai t hitung  yang  diperoleh  sebesar 1.693 dan nilai signifikan t yang diperoleh sebesar 0.093. Dalam kasus ini, walaupun nilai t hitung lebih besar  sedikit  dengan  nilai  t  critical,  namun  niliai  signifikan  t  lebih  besar  dari  nilai  alpha  (0.05).  Oleh karena  itu  dalam  hal  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  fitur  produk  tidak  berpengaruh  signifikan positif terhadap minat generasi Z dalam penggunaan aplikasi bank digital (H 0 3 diterima).
Terakhir  untuk  variabel  desain  antarmuka  (UD),  berdasarkan  tabel  terlihat  bahwa  nilai  t  hitung yang diperoleh adalah sebesar 6.180 dengan nilai signifikan t sebesar 0..000. Sama seperti variabel citra merek, karena nilai t hitung lebih besar dari nilai t critical dan nilai sig lebih kecil dari nilai alpha (0.05), maka dapat disimpulkan variabel desain antarmuka aplikasi juga berpengaruh signifikan positif terhadap minat generasi Z dalam menggunakan aplikasi bank digital (H 0 4 ditolak).

## Pembahasan Penelitian
Berdasarkan  hasil  analisa  kuisioner  dan  pengujian  yang  dilakukan,  ditemukan  beberapa  temuan menarik dalam penelitian ini. Pertama jika kita melihat hasir perhitungan R Square, variabel citra merek, fitur  produk  dan  desain  antarmuka  mewakili  72.7%  faktor  yang  mempengaruhi  minat  penggunaan aplikasi  bank  digital,  sedangkah  23.3%  sisanya  merupakan  faktor  lain  di  luar  penelitian  ini.  Hasil perhitungan R  Square juga  sejalan  dengan  hasil  uji  f  yang  dilakukan  dimana  variabel  citra  merek,  fitur produk dan desain antarmuka memiliki pengaruh positif secara simultan terhadap minat generasi Z dalam menggunakan aplikasi bank digital.
Karena  ketiga  variabel  penelitian  ini  mewakili  lebih  dari  50%  faktor  yang  memiliki  pengaruh terhadap  minat  penggunaan  aplikasi  bank  digital,  dapat  dikatakan  bahwa  bank  digital  dengan memperhatikan  citra  merek,  fitur  produk  dan  desain  antarmuka  saja  sudah  cukup  untuk  menentukan minat  generasi  Z  dalam  menggunakan  aplikasi  mereka.  Faktor-faktor  lain  di  luar  penelitian  ini  yang berpotensi  untuk  memiliki  pengaruh  terhadap  minat  penggunaan  aplikasi  bank  digital  ini  adalah  sisi pemasaran atau promosi yang dilakukan oleh bank digital untuk mendorong penggunaan aplikasi mereka. Hal  ini  menjadi  masuk  akal  karena  menurut  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Putra  et  al.,  2022) menyatakan  bahwa  promotion  mix  berpengaruh  terhadap  penggunaan  fintech.  Selain  itu  faktor  seperti adanya  kerjasama  /  partnership  antara  perbankan  digital  dengan  bisnis  pendukung  lainnya  juga berpeluang  untuk  mempengaruhi  minat  penggunaan  aplikasi  bank  digital.  Namun  hal  ini  perlu  diteliti lebih lanjut dalam penelitian berikutnya.
Saat  dilakukan  uji  hipotesis  secara  parsial  untuk  masing-masing  variabel  yaitu  citra  merek,  fitur produk dan desain antarmuka (Tabel 8),  terlihat bahwa variabel desain antarmuka memiliki pengaruh paling besar terhadap minat generasi Z dalam menggunakan aplikasi bank digital dengan nilai signifikan 0.000.  Hal  ini  masuk  akal  mengingat  pengalaman  pertama  yang  dirasakan  pada  saat  pengguna menggunakan layanan perbankan digital adalah saat mereka berinteraksi dengan antarmuka aplikasinya. Antarmuka aplikasi disini meliputi desain ikon, teks, animasi, transisi menu dan lain sebagainya. Hal ini juga berkaitan erat dengan product usability aplikasi dimana kemudahan penggunaan menjadi kunci yang mempengaruhi seseorang untuk menggunakan sebuah layanan pembayaran berbasis digital  (Susilawaty &  Wilson,  2021)  (Santosa  &  Christian,  2017).  Desain  antarmuka  yang  menarik  dan  rapih  juga  sudah terbukti  dapat  meningkatkan  kepuasan  pengguna  aplikasi  (Fathoni,  2018)  dan  juga  meningkatkan kepercayaan user terhadap kredibilitas suatu merek.
Variabel  citra  merek  juga  memiliki  pengaruh  signifikan  positif  terhadap  minat  generasi  Z  dalam menggunakan aplikasi bank digital dengan nilai signifikan 0.011. Hal ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan  (Alana  et  al.,  2013)  yang  menyatakan  citra  merek  mempengaruhi  minat  penggunaan  suatu produk.  Dari objek penelitian ini pun terlihat bahwa aplikasi LINE Bank, Jago, Sea Bank dan Blu termasuk pada  aplikasi  perbankan  digital  populer  dan  membawa  citra  merek  yang  sudah  besar  seperti  LINE Messenger,  Gojek,  Shopee  dan  BCA.  Pengalaman  generasi  Z  terhadap  keempat  merek  tersebut  turut membentuk citra merek perbankan digital yang menjadi objek penelitian ini.
Hal  yang  menjadi  temuan  dalam  penelitian  ini  adalah  variabel  fitur  produk  tidak  berpengaruh signifikan  positif  terhadap  minat  generasi  z  dalam  menggunakan  aplikasi  bank  digital  dengan  nilai signifikan  0.093.  Hal  ini  menarik  karena  artinya  generasi  Z  tidak  begitu  mementingkan  fitur  yang disediakan  aplikasi  bank  digital  sebagai  tolak  ukur  yang  menentukan  minat  mereka.dalam menggunakannya. Walaupun hal ini tidak sejalan dengan penelitian yang dilakukan  (Alana et al., 2013)
Copyright © 2022 Ekuitas: Jurnal Pendidikan Ekonomi
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
yang  menyatakan  fitur  produk  memperngaruhi  minat  penggunaan  suatu  produk,  namun  hal  ini  masuk akal  karena  produk  yang  diteliti  pada  penelitian  ini  adalah  sebuah  aplikasi  bank  digital  yang  pada dasarnya fitur yang disediakan masih serupa dengan aplikasi perbankan konvcnsional, namun disini ada fitur-fitur tambahan yang disediakan seperti misalkan fitur kantong di bank Jago.
Dari hasil pengolahan data kuisioner ditemukan bahwa cukup banyak responden yang menyatakan bahwa fitur-fitur tambahan yang disediakan oleh aplikasi bank digital tidak istimewa dan juga tidak lebih canggih dibandingkan aplikasi bank konvensional. Dan banyak responden juga menyatakan bahwa fitur dasar  yang  disediakan  oleh  aplikasi  bank  digital  sebenarnya  sama  saja  seperti  fitur  dasar  dari  aplikasi bank  konvensional.  Jadi  disini  dapat  dikatakan  aplikasi  perbankan  konvensional  sudah  mulai  mampu menyaingi  aplikasi  bank  digital  dan  hal  ini  membuat  keunikan  fitur  aplikasi  bank  digital  tidak  menjadi tolak ukur untuk menentukan minat mereka menggunakan aplikasi tersebut.
Penelitian  ini  juga  mendapatkan  temuan  lain  yang  dapat  diteliti  lebih  lanjut.  Berdasarkan  hasil analisa karakteristik responden, ditemukan sebuah ketimpangan mengenai jumlah responden generasi Z yang berminat untuk menggunakan aplikasi bank digital dengan yang telah menggunakan aplikasi  bank digital. Seperti terlihat di gambar 5 yang menunjukkan 54% responden tidak pernah sama sekali mencoba menggunakan  aplikasi  bank  digital.  Padahal  berdasarkan  hasil  survei,  87.1%  responden  penelitian  ini menyatakan tertarik untuk  menggunakan aplikasi bank digital.  Saat dicari irisannyanya, terlihat seperti pada diagram venn berikut.
Gambar 6. Diagram Venn Irisan Minat dan Penggunaan Aplikasi Bank Digital Sumber : Hasil Pengolahan Data, 2022
Dari  gambar  6  terlihat  bahwa  rerdapat  52  responden  yang  berada  pada  irisan  antara  berminat menggunakan  aplikasi  bank  digital  dan  tidak  pernah  menggunakan  aplikasi  bank  digital.  Hal  ini menunjukan hampir 50% responden penelitian ini berminat namun tidak pernah mencoba aplikasi bank digital. Hal ini menjadi sebuah pertanyaan baru  dimana generasi Z yang berminat dengan aplikasi bank digital  pun  belum  tentu  mencoba  atau  menggunakannya.  Pengaruh  minat  penggunaan  terhadap keputusan penggunaan menjadi hal yang mesti disoroti dalam fenomena ini. Selain itu, keberadaan faktor lainnya  yang  menentukan  keputusan  penggunaan  aplikasi  bank  digital  juga  perlu  diteliti  lebih  lanjut misalkan  seperti  aspek  kepercayaan  (trust)  dan  aspek  engagement  antara  penyedia  layanan  dengan pengguna (Susilawaty & Nicola, 2020).

## 4. Simpulan dan saran
Dari hasil penelitian ini dapat disimpulkan bahwa citra merek, desain antarmuka dan  fitur produk secara  simultan  memiliki  pengaruh  signifikan  positif  terhadap  minat  generasi  Z  dalam  menggunakan aplikasi  bank  digital.  Ketiga  variabel  ini  mewakili  72.7%  yang  mempengaruhi  minat  generasi  z menggunakan aplikasi bank digital sedangkan 23.3% sisanya dipengaruhi oleh faktor lain yang berada di luar penelitian ini.
Lalu  dari  hasil  pengujian  hipotesis  secara  parsial  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  desain antarmuka dan citra merek berpengaruh signifikan positif terhadap minat generasi Z dalam menggunakan aplikasi  bank  digital.  Namun  dalam  hal  ini  variabel  desain  antar  muka  memiliki  pengaruh  yang  lebih signifikan dibandingkan citra merek.dalam mempengaruhi minat generasi Z menggunakan aplikasi bank digital.  Hal  ini  sejalan  dengan  penelitian-penelitian  sebelumnya  yang  juga  menyatakan  pengalaman
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
pertama  seseorang  dalam  menggunakan  aplikasi  adalah  saat  berinteraksi  dengan  desain  antarmuka aplikasinya.
Untuk  variabel  fitur  produk  dalam  penelitian  ini  disimpulkan  bahwa  variabel  tersebut  tidak berpengaruh signifikan positif terhadap minat generasi Z dalam menggunakan aplikasi bank digital. Dari hasil analisa yang dilakukan terlihat alasan mengenai hal ini adalah kurangnya keunikan dari fitur-fitur dasar  yang  dimiliki  bank  digital  sehingga  terkesan  serupa  dengan  aplikasi  bank  konvensional  pada umumnya. Fitur-fitur tambahan yang disediakan pun terlihat kurang inovatif karena bisa ditemukan juga diaplikasi lain.
Untuk penelitian berikutnya disarankan untuk meneliti lebih lanjut mengenai korelasi antara minat dan keputusan penggunaan suatu aplikasi karena dari hasil analisa penelitian ini terlihat ada gap cukup jauh antara generasi Z yang berminat dan generasi Z yang pernah menggunakan aplikasi bank digital. Lalu selain  itu  disarankan  pula  untuk  menambahkan  variabel  /  faktor  lain  yang  dapat  mempengaruhi penggunaan aplikasi bank digital seperti misalnya aspek promosi  dan partnership .  Lalu  bagi perbankan digital disarankan untuk meningkatkan citra merek dan mengupdate desain antarmuka aplikasinya agar lebih intuitif sehingga generasi Z dapat lebih tertarik lagi dalam menggunakan aplikasi bank digital.

## Daftar Rujukan
Alana, A. Y., Hidayat, W., & Widodo, H. D. (2013). Pengaruh citra merek, desain, dan fitur produk terhadap keputusan  pembelian  handphone  Nokia  (Studi  kasus  pada  Mahasiswa  Universitas  Diponegoro). Jurnal Ilmu Administrasi Bisnis , 69 – 77.
Arikunto, S. (2014). Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik . Rineka Cipta.
Dobni, D., & Zinkhan, G. M. (1990). In Search of Brand Image: A Foundation Analysis. Advances in Consumer Research .
Fadeyev,  D.  (2009).  8  Characteristics  Of  Successful  User  Interfaces.  8  characteristics  of  successful  user interfaces. Retrieved January , 18 , 2022. https://usabilitypost.com/2009/04/15/8-characteristics-of- successful-user-interfaces/
Fathoni,  A.  A.  (2018).  Pengaruh  Penggunaan  Fitur  Instagram  Stories  dan  Interface  Design  Instagram Terhadap  Kepuasan  Menggunakan  Instagram  Pada  Mahasiswa  Fakultas  Ilmu  Komunikasi Universitas Gunadarma. Jurnal Ilmu Komunikasi-MediaKom , 2 , 1.
Mondal,  K.,  &  Saha,  A.  (2013).  Client  satisfaction  of  internet  banking  services  in  Bangladesh:  An exploratory study. ASA University Review , 7 , 131 – 141.
OJK.  (2020). Survei  Nasional  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  2019 .  https://www.ojk.go.id/id/berita-dan- kegiatan/publikasi/Pages/Survei-Nasional-Literasi-dan-Inklusi-Keuangan-2019.aspx
Priyatno, D. (2009). SPSS untuk Analisis Korelasi, Regresi, dan Multivariate. Yogyakarta: Gava Media .
Priyatno, D. (2014). SPSS 22 Pengola Data Terpraktis. In Andi. Yogyakarta .
Putra, I. G. W. S. C., Wijaya, R. W. N., & Noverin, D. T. (2022). PERBANDINGAN PENGARUH PROMOTION MIX TERHADAP KEPUTUSAN PENGGUNAAN DIGITAL WALLET PADA EMARKETPLACE TOKOPEDIA DAN SHOPEE. BISMA: Jurnal Bisnis Dan Manajemen , 16 , 1.
Santosa,  R.  M.,  &  Christian,  M.  (2017).  FAKTOR-FAKTOR  TERPERSEPSI  YANG  MEMENGARUHI PENGGUNAAN KARTU TOL ELEKTRONIK. Journal of Business & Applied Management , 10 , 2.
Sugiyono. (2018). Metode Penelitian Kombinasi (Mixed Methods). In Alfabet .
Susilawaty,  L.,  &  Nicola,  N.  (2020).  Pengaruh  layanan  perbankan  digital  pada  kepuasan  nasabah perbankan. Jurnal Manajemen Maranatha , 19 (2), 179 – 190.
Susilawaty, L., & Wilson, N. (2021). PERANAN BENEFITS, TRUST SERTA EASE OF USE TERHADAP USAGE INTENTION PADA SEKTOR E-PAYMENT DI JABODETABEK. Jurnal Muara Ilmu Ekonomi Dan Bisnis ,
5 (2), 307 – 320.
Tjiptono,  F.  (2002).  Strategi  Pemasaran  edisi  2,  cetakan  ke  lima. Yogyakarta:Andi.  Utami  .Feri  Hari  Dan Asnawati ( , 2015 .
Wijoyo, H., Indrawan, I., Cahyono, Y., Handoko, A. L., & Santamoko, R. (2020). Generasi Z & Revolusi Industri 4.0 .
Pena Persada.
https://www.researchgate.net/publication/343416519_GENERASI_Z_REVOLUSI_INDUSTRI_40
Copyright © 2022 Ekuitas: Jurnal Pendidikan Ekonomi
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Winarto, Y. (2021. (2021, September). Digital banking tumbuh di TENGAH PANDEMI, MASYARAKAT kian Sering BERTRANSAKSI online . PT. Kontan Grahanusa Mediatama. https://newssetup.kontan.co.id/news/digital-banking-tumbuh-di-tengah-pandemi-masyarakat- kian-sering-bertransaksi-online?page=all