## PROSEDUR PEMBIAYAAN GADAI EMAS DI PT BANK SYARIAH MANDIRI CABANG PASURUAN

## Diana
Universitas Yudharta Pasuruan Dianayudharta30@gmail.com
Penulis  melakukan  praktek  kerja  lapangan  di  PT  Bank  Syariah Mandiri  Cabang  pasuruanyang  berlokasi  di  jalan  Panglima Sudirman Nomor 14C Kota Pasuruab. Selama mengikuti praktek kerja  lapangan,  penulis  ditempatkan  pada  beberapa  bidang, diantaranya  bidang  pembiayaan,  bidang  operasional  dan  Teller. Selama  berada  di  bidang-bidang  tersebut  banyak  aktivitas  yang telah dilakukan penulis. Diantaranya melakukan sortir uang sesuai dengan  ketentuan  BI,  menginput  data  nasabah  yang  membayar pajak, ikut melayani nasabah, serta menginput dokumen-dokumen pembiayaan  nasabah,  dan  masih  banyak  lagi.  Dalam  penulisan Laporan  Praktek  Kerja  Lapangan  (PKL)  ini,  penulis  telah melakukan  penelitian  kepustakaan,  observasi  dan  wawancara dengan  karyawan  pada  PT  Bank  Mandiri  Syariah  Cabang Pasuruan.  Adapun  tujuan  dari  penulisan  Laporan  Praktek  Kerja Lapangan  (PKL)  ini  adalah  untuk  mengetahui  bagaimana prosedur  pembiayaan  gadai  emas  yang  diterapkan  di  PT  Bank Mandiri  Syariah  Cabang  Pasuruan.  Berdasarkan  hasil  kerja  di lapangan  penulis  menyimpulkan  bahwa  gadai  Emas  BSM merupakan  produk  pembiayaan  atas  dasar  jaminan  berupa  emas sebagai salah satu alternatif memperoleh uang tunai secara cepat. Produk  pembiayaan  gadai  emas  ini  dapat    digunakan  untuk pembiayaan  konsumtif,  seperti  untuk  biaya  pendidikan,  biaya pengobatan,  dan  penyelenggaraan  hajatan  maupun  pembiayaan produktif,  seperti  untuk  modal  usaha.  Produk  ini  menggunakan akad Rahn .  Akad Rahn merupakan  suatu  transaksi  perjanjian pinjaman (utang) dengan menahan harta sebagai jaminan. Produk gadai emas ini termasuk produk baru yang ada di BSM, maka dari ini perlu adanya peningkatan promosi kepada masyarakat tentang produk  gadai  mas  ini,  dengan  cara  melakukan  strategi-strategi yang  bisa  membuat  masyarakat  mengenal  dan  tertarik  pada produk ini.
Kata Kunci : Gadai Emas, Akad Rahn, Promosi
MALIA: Jurnal Ekonomi Islam
Program Studi Ekonomi Syariah Universitas Yudharta Pasuruan
E-ISSN (Online)  : 2548-1371

## Pendahuluan
Perkembangan  zaman  sekarang  ini  sangat  drastis,  banyak  terjadi perubahan  di  berbagai  aspek  kehidupan  baik  ekonomi,  sosial,  budaya  dan teknologi.  Dari  berbagai  aspek  yang  ada,  perlu  di  kembangkan  supaya manusia  selalu  dapat  beradaptasi  dengan  kondisi  yang  ada.  Untuk mendukung  usaha  tersebut  maka  kita  harus  memiliki  pengetahuan  dan ketrampilan.    Pengetahuan  dan  ketrampilan  didapat  dari  studi  yang dilakukan,  riset-riset  yang  diteliti  dan  pengalaman  yang  didapat  sehari-hari. Mahasiswa  sebagai  insan  akademis  selama  ini  hanya  terpaku  pada  proses pembelajaran secara teoritis. Maksudnya adalah semua yang dipelajari hanya bersifat  teoritis  dan  bukanlah  secara  praktis.  Oleh  sebab  itulah,  banyak mahasiswa  yang pada saat  memasuki dunia kerja diragukan kemampuannya oleh instansi yang dimasukinya, walaupun dilihat dari segi nilai tidak sedikit mahasiswa  yang  mempunyai  predikat cumlaude. Agar  mahasiswa  tidak terpaku  hanya  pada  proses  pembelajaran  secara  teoritis,  maka  diperlukan suatu metode yang diharapkan mampu untuk memberi suatu perubahan yang bernilai  positif.  Sebagai  salah  satunya  adalah  program  Praktek  Kerja Lapangan.  Praktek  Kerja  ini  mengajarkan  pada  mahasiswa  untuk  terjun  ke dalam suatu instansi baik instansi  yang bersifat bisnis, pemerintahan bahkan lembaga kesosialan yang ada pada masyarakat.
Praktek  Kerja  Lapangan  (PKL)  yang  dilakukan  dapat  membantu mahasiswa  agar  lebih  memahami  bidang  studi  yang  di  tekuninya  dan mendapatkan  gambaran  nyata  dalam  pengimplementasian  ilmunya  di  dunia nyata. Dalam hal ini penulis mendapat kesempatan untuk melakukan praktek kerja lapangan di PT Bank Syariah Mandiri Cabang Pasuruan.
Bank  Syariah  Mandiri  sudah  memiliki  banyak  kantor  cabang  dan kantor  cabang  pembantu  yang  tersebar  di  seluruh  Indonesia.  Perkembangan Bank Syariah Mandiri (BSM) sangat pesat. Hal  ini dapat dilihat dari jumlah aset  yang  dimiliki  BSM  sangat  tinggi.  Salah  satu  kantor  cabang  BSM  salah satunya adalah di kota Pasuruan tepatnya di jalan Panglima Sudirman 14C.
Bank  Syariah  mandiri  menawarkan  berbagai  produk,  baik  itu  produk penghimpunan  dana  maupun  pembiayaan.  Salah  satu  produk  yang  banyak diminati  nasabah  BSM  Cabang  Pasuruan  adalah  produk  pembiayaan  gadai emas  syariah  yang  menggunakan  akad Rahn .  Di  Bank  Syariah  Mandiri Cabang Pasuruan  hanya  memberikan  fasilitas untuk   produk  pembiayaan gadai berupa  emas. Artinya, dalam operasinya barang yang digadaikan  yaitu berupa  emas.  Gadai  emas  di  Bank  Syariah  Mandiri  dulu  masih  menerapkan fee terhadap  jumlah  pinjaman  yang  diberikan  sebesar  4%  dialokasikan
Prosedur Pembiayaan Gadai Emas di PT Bank Syariah Mandiri Cabang Pasuruan 136
sebagai  pendapatan  yang  dibagikan  kepada  para  deposan  dan  biaya administrasi  bank,  yang  di  dalamnya  juga termasuk  asuransi.
Gadai Emas BSM merupakan produk pembiayaan atas dasar jaminan berupa  emas  sebagai  salah  satu  alternatif  memperoleh  uang  tunai  secara cepat.  Produk  pembiayaan  gadai  emas  ini  dapat    digunakan  untuk pembiayaan  konsumtif,  seperti  untuk  biaya  pendidikan,  biaya  pengobatan, dan  penyelenggaraan  hajatan  maupun  pembiayaan  produktif,  seperti  untuk modal usaha.
1. Syarat dan Ketentuan Produk Pembiayaan Gadai Emas
a. Pembiayaan  mulai  dari  Rp  500.000,00  sampai  dengan  Rp 250.000.000,00.
b. Jaminan  berupa  emas  (perhiasan  atau  batangan)  minimal  16 karatHarus emas kuning.
d.  Jangka waktu 4 bulan dan dapat diperpanjang maksimal dua kali.
e.  Memiliki rekening di BSM
2. Manfaat dan Kemudahan Produk Pembiayaan Gadai Emas
a. Aman dan terjamin
b. Prosesnya mudah dan cepat
c. Biaya pemeliharaan yang kompetitif
d. Terkoneksi dengan rekening tabungan
3. Persyaratan pembiayaan
a. Perorangan
1) Identitas diri dan pasangan
2) Kartu keluarga dan surat nikah
3) Slip gaji dua bulan terakhir
4) Jika pegawai negeri, SK pengangkatan terakhir
5) Jika wirausaha, ditambah legalitas usaha
b. Badan usaha
1) Akte pendirian usaha
2) Identitas pengurus
3) Legalitas usaha
4) Laporan keuangan dua tahun terakhir
5) Past performance dua tahun terkahir
6) Rencana usaha dua belas bulan yang akan datang
4. Karakteristik
a. Berdasarkan  prinsip  syariah  dengan  akad qardh dalam  rangka rahn dan akad ijarah .
b. Biaya  administrasi  dan  asuransi  barang  jaminan  dibayar  pada  saat pencairan.
c. Biayapemeliharaan  dihitung  per  15  hari  dan  dibayar  pada  saat pelunasan.
d. Cukup  dengan  membayar  biaya  pemeliharaan  dan  administrasi  bila sampai dengan 4 bulan belum dapat melunasi pinjaman.

## Kajian Teori
1. Pengertian Gadai
Gadai  dalam  fikih  Islam  disebut ar-rahn . Ar-rahn adalah  suatu jenis  perjanjian  untuk  menahan  suatu  barang  sebagai  tanggungan  utang. Pengertian ar-rahn dalam  bahasa  Arab  adalah ats-tsubut  wa  ad-dawam yang berarti tetap dan kekal.
Pengertian  gadai  ( rahn )  secara  bahasa  adalah  tetap,  kekal,  dan jaminan,  sedangkan  dalam  istilah  adalah  menyandera  sejumlah  harta yang  diserahkan  sebagai  jaminan  secara  hak,  dan  dapat  diambil  kembali sejumlah harta dimaksud sesudah ditebus.
Berdasarkan  pengertian  gadai  yang  dikemukakan  di  atas,  maka kesimpulannya bahwa gadai ( rahn ) yaitu menahan barang jaminan  yang bersifat materi milik si peminjam  ( rahin ) sebagai jaminan atas pinjaman yang  diterimanya,  dan  barang  yang  diterima  tersebut  bernilai  ekonomis, sehingga  pihak  yang  menahan  ( murtahin )  memperoleh    jaminan  untuk mengambil  kembali  seluruh  atau  sebagian  utangnya  dari    barang  yang digadaikan, bila pihak yang menggadaikan tidak dapat  membayar utang pada waktu yang telah ditentukan.
2. Rukun Gadai
a. Ar-rahin (yang  menggadaikan)  adalah  orang  yang  telah    dewasa, berakal, bisa dipercaya, dan memiliki barang yang  akan digadaikan.
b. Al-murtahin (yang menerima gadai) adalah orang, bank  atau lembaga yang  dipercaya  oleh rahin untuk    mendapatkan    modal  dengan jaminan barang (gadai).
c. Al-marhun (barang  yang  digadaikan)  adalah  barang  yang  digunakan rahin  untuk  dijadikan  jaminan  dalam    mendapatkan  sejumlah  dana atau hutang.
d. Al-marhun  bih (hutang)  adalah  sejumlah  dana  yang    diberikan murtahin kepada rahin atas dasar besarnya taksiran marhun .
e. Sighat (ijab  dan  qabul)  adalah  kesepakatan  antara rahin dan murtahin dalam melakukan transaksi gadai.
Prosedur Pembiayaan Gadai Emas di PT Bank Syariah Mandiri Cabang Pasuruan 138

## 3. Syarat-syarat gadai syariah
a. Rahin dan Murtahin
Pihak-pihak yang melakukan perjanjian rahn , yaitu rahin dan murtahin  harus  mengikuti  syarat-syarat  beserta  kemampuan,  yaitu berakal  sehat.  Kemampuan  juga  berarti  kelayakan  seseorang  untuk melakukan transaksi pemilikan.
b. Sighat
Sighat  tidak  boleh  terikat  dengan  syarat  tertentu  dan  waktu yang  akan  datang.  Misalnya,  orang  yang  menggadaikan    hartanya mempersyaratkan  tenggang  waktu  hutang  habis  dan  hutang  belum terbayar,  sehingga  pihak  penggadai  dapat  diperpanjang    satu  bulan tenggang  waktunya.  Kecuali  jika  syarat  itu  mendukung  kelancaran akad maka diperbolehkan.
c. Marhun bih (utang)
1) Harus  merupakan  hak  yang  wajib  diberikan  atau    diserahkan kepada pemiliknya.
2) Memungkinkan  pemanfaatan.  Bila  sesuatu  menjadihutang  tidak bisa dimanfaatkan, maka tidak sah.
3) Harus  dikuantifikasi  atau  dapat  dihitung  jumlahnya.    Bila    tidak dapat diukur, maka rahn  itu tidak sah.
d. Marhun (barang)
1) Agunan  itu  harus  mempunyai  nilai  ekonomis  dan  dapat dimanfaatkan  menurut  ketentuan  syariat  Islam,    sebaliknya agunan yang tidak bernilai dan tidak dapat  dimanfaatkan menurut syariat Islam maka tidak dapat dijadikan agunan.
2) Agunan  itu  harus  dapat  dijual  dan  nilainya  seimbang    dengan besarnya utang.
3) Agunan itu harus jelas dan tertentu (harus dapat  ditentukan secara spesifik).
4) Agunan itu milik sah debitur.
5) Agunan  itu  tidak  terikat  dengan  hak  orang  lain.    Agunan dimaksud,  berbeda  dengan  agunan  dalam  praktik    perbankan konvensional, agunan kredit boleh milik orang lain.
6) Agunan  itu  harus  harta  yang  utuh,  tidak  berada  di    beberapa tempat.
7) Agunan  itu  dapat  diserahkan  kepada  pihak  lain,  baik  materinya maupun manfaatnya.

## 4. Pengertian Emas
Emas  merupakan  unsur  kimia,  yang  dalam  tabel  periodik  yang memiliki simbol Au yang bahasa Latin yaitu, aurum dan nomor atom 79. Emas  merupakan  sebuah  logam  transisi  ( trivalen dan univalen )    yang lembek, mengkilap, kuning, berat. Emas tidak bereaksi dengan zat kimia lainnya  tapi  terserang  oleh  klorin,  fluorin  dan  aqua  regia.    Logam  ini banyak  terdapat  di  nugget  emas  atau  serbuk  di  bebatuan    dan  di deposit alluvial dan salah satu logam coinage .
Emas  digunakan  sebagai  standar  keuangan  di  banyak  negara  dan juga  digunakan  sebagai  perhiasan,  dan  elektronik.  Penggunaan  emas dalam  bidang  moneter  dan  keuangan  berdasarkan  nilai  moneter  absolut dari  emas  itu  sendiri  terhadap  berbagai  mata  uang  di  seluruh  dunia, meskipun  secara  resmi  di  bursa  komoditas  dunia,  harga  emas dicantumkan dalam mata uang dolar Amerika. Bentuk penggunaan emas dalam bidang moneter lazimnya berupa bulion atau batangan emas dalam berbagai satuan berat gram sampai kilogram. Emas juga diperdagangkan dalam bentuk koin emas, seperti Krugerrand yang diproduksi oleh South African Mint Company dalam berbagai satuan berat.
Keunggulan Alat Tukar Emas
Berikut ini beberapa alasan dan keunggulan emas mengapa sangat ideal untuk dijadikan alat tukar:
a. Awet
Emas  tidak  dapat  berkarat  sebagaimana  beberapa  logam lainnya.  Sangat  cocok  untuk  menyimpan  kekayaan.  Berbeda  dengan uang  kertas yang bisa rusak dimakan serangga atau terbakar.
b. Dapat Dipotong Tanpa Mengurangi Nilai
Bongkahan  emas  seberat  10  gram,  dapat  dibagi  dua  menjadi masing-masing 5 gram dengan nilai yang sama satu sama lain.
c. Langka
Salah  satu  syarat  sebuah  alat  tukar  adalah  jumlahnya  tidak melimpah  dan  sulit  didapat.  Daun  dan  pasir  tentu  tidak  bisa digunakan  sebagai  alat  tukar  karena  jumlahnya  sangat  banyak  dan mudah didapat.
d. Mudah dibawa
Emas yang berupa perhiasan sangat ringan jadi mudah dibawa dan  mudah  disimpan.  Jika  emas  yang  berupa  batangan  tidak  terlalu berat, namun tetap mudah dibawa walaupun tidak seringan perhiasan.
e. Mahal
Yang dimaksud di sini adalah nilainya ideal untuk pertukaran. Beras  meskipun  berharga  tetapi  tidak  bisa  digunakan  sebagai  alat tukar    karena  nilainya  tidak    ideal  untuk  alat  tukar.  Emas    memiliki keunggulan  dari  sisi  nilai.  Satu  gram  emas  bisa  ditukar  menjadi beberapa  ekor  ayam  dan  beberapa  karung  beras.  Dengan  demikian emas tidak memerlukan tempat yang besar dalam penyimpanan.
f. Mudah dikenali
Sesungguhnya,  perak  mempunyai  jumlah  yang  lebih  sedikit dibandingkan  emas  di  permukaan  bumi.  Platina  bahkan  memiliki nilai  yang  lebih  tinggi  daripada  emas.  Antara  perak  dan  platina  ini merupakan dua benda yang sulit dibedakan. Ini tentu menjadi masalah karena  platina  yang  harganya  lebih  mahal  tertukar  dengan    perak yang  harganya  lebih murah.
g. Diterima di semua negara
Bahkan  ketika  semua  negara  memberlakukan  uang  selain emas seperti saat ini, emas tetap diakui nilainya di semua negara.
h. Ada nilai intrinsik
Nilai  uang  kertas  adalah  angka  yang  ditulis  pada  kertas. Sehingga  beberapa  orang  menyebut  uang  kertas  adalah  uang gadungan  karena  nilainya  hanya  sebatas  pengakuan  saja.  Pengakuan di  sini    adalah  pengakuan  dari  negara  pembuat  uang  kertas  tersebut. Sehingga  jika  negara  yang  menerbitkan  uang  kertas  tersebut    runtuh atau  kacau,  uang  yang  diterbitkan  negara  tersebut  secara    otomatis menjadi  tidak  berharga.  Berbeda  dengan  uang  kertas,    nilai  emas adalah  emas    itu    sendiri.  Tidak  peduli  berada  di  negara  yang  aman tentram ataupun berada di negara yang kacau balau.

## Prosedur  Pelaksanaan  Pembiayaan  Gadai  Emas  di  PT  Bank  Syariah Mandiri Cabang Pasuruan
Prosedur untuk memperoleh fasilitas pembiayaan gadai emas di Bank Syariah  Mandiri  tidak  sulit.  Berdasarkan  wawancara  dengan  Bapak  Widi yang  merupakan  Pawning  Officer  (PO)  di  BSM  Pasuruan  pada  hari  Rabu, tanggal 06 Desember 2017 pukul 16.00 WIB, prosedurnya sebagai berikut :

## 1.
Calon  nasabah  datang  langsung ke BSM Cabang Pasuruan dengan    membawa  emas  yang berupa perhiasan ataupun batangan dengan menunjukkanpersyaratan pembiayaan yang telah ditentukan. Simulasi Pengajuan Gadai Emas 2. Jika  persyaratan  yang  dibawa oleh calon nasabah sudah
lengkap, kemudian nasabah mengisi  formulir  permohonan gadai yang telah disediakan.Barang jaminan emas tersebut  diteliti  kualitasnya  oleh petugas gadai untuk menetapkan nilai  pembiayaan  yang  akan diberikan. Nilai pembiayaan yang  diberikan  jika  perhiasan
sebesar    85%    dari    nilai taksiran    sedangkan    jika batangan  sebesar  90%  dari  nilai taksiran. Formulir Gadai Emas 3. Petugas  gadai  menaksir    harga emas    yang  digadaikan.  Setelah itu petugas gadai menguji keaslian  barang  jaminan  emas dengan  cara  di  cek  beratnya, ditimbang, digosok dan dibandingkan  dengan  jarum  uji untuk mengetahui karatasenya.
Uji Keaslian Emas 4. Kemudian, petugas gadai melakukan  komite  ke  kantor pusat untuk menentukan diterima atau ditolaknya pembiayaan  tersebut.  Setelah keputusan  dari  cabang  diterima 5. Jika diterima, maka petugas gadai akan menghitung pembiayaan yang  akan  diterima  oleh calon nasabah sesuai ketentuan BI sekaligus

## Prosedur Penaksiran Barang Gadai Emas
Barang  jaminan  emasyang  diserahkan  oleh  calon  nasabah  untuk digadaikan  ditaksir  terlebih  dahulu  oleh  petugas  gadai  yang  sudah mempunyai    keahlian  khusus.  Berdasarkan  wawancara  dengan  Bapak  Widi yang  merupakan  Pawning  Officer  (PO)  di  BSM  Pasuruan  pada  hari  Rabu, tanggal 06 Desember 2017 pukul 16.00 WIB, prosedurnya sebagai berikut:
1. Petugas  gadai  melihat  HargaDasar  Emas  (HDE)    yang    ditetapkan    oleh BSM.  HargaDasar  Emas  (HDE)tersebut  selalu  disesuaikan  dengan perkembangan harga pasar emas.
2. Petugas  gadai  melakukan  penentuan  karatase  dan  berat  emas  dengan menggunakan metode uji kimia dan berat jenis, yaitu:
a. Metode Jarum Uji Emas
Pengujian  dengan  metode  ini  adalah  dengan  membandingkan kecepatan pelarutan goresan emas yang diuji terhadap
kecepatanpelarutan  goresan  dari  jarum  uji  yang  sudah  diketahui karatasenya.
Alat-alat yang digunakan dalam metode ini antara lain:
1) Jarum uji emas
2) Batu uji
3) Larutan uji emas yaitu asam nitrat dan asam chlorida.
4) Loupe (kaca pembesar) 10x
5) Botol air uji emas yang berwarna gelap
6) Gelas ukur kimia untuk takaran campuran zat kimia.
7) Pipet tetes dan kertas tissue
b. Metode Berat Jenis Metodeini  memakai  hukum Archimedes yaitu  mengukur  berat  jenis barang emas dan membandingkannya dengan berat jenis standar emas (19,30 gr/cc).
Alat-alat yang digunakan dalam metode ini antara lain:
oleh petugas gadai, maka petugas gadai akan menginformasikan  kepada  calon nasabah. menentukan biaya administrasi. 6. Kemudian pencairan disertai dengan pembayaran biaya administrasi  secara  tunai sesuai  dengan  yang  telah ditentukan.
1) Timbangan (elektronik atau manual)
2) Gelas ukur atau bejana tempat air
3) Air murni
4) Tempat timbangan emas atau tali pengikat
3. Petugas  gadai  menentukan  nilai  taksiran  dan  pembiayaan  sesuai  dengan ketetapan Bank Syariah Mandiri,
Dengan rumus :
Nilai Taksiran = berat emas x harga emas saat ini Maksimal pembiayaan yang diberikan -  Batangan = 90% x nilai taksiran -  Perhiasan = 85% x nilai taksiran Pembiayaan tergantung permintaan nasabah Biaya pemeliharaan -  Batangan = 1,13% x nilai taksiran -  Perhiasan = 1,3% x nilai taksiran Biaya administrasi: Jangka waktu 4 bulan
Tabel 4.3 Biaya Administrasi Berat Biaya Administrasi 0-5 juta 18.000 5-10 juta 25.000 10-20 juta 35.000 20-50 juta 60.000 50-100 juta 100.000 100-250 juta 125.000 Sumber: Wawancara dengan Officer PT Bank Syariah Mandiri Keterangan :
Biaya  administrasi  termasuk  biaya  asuransi  telah  ditentukan  oleh  pihak penerima gadai.
Pada  saat  pencairan,  nasabah  harus  membayar  biaya  administrasi  secara tunai.
Contoh perhitungan
Pak  Fulan  datang  ke  Kantor  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang  Pasuruan dengan  membawa  10  gram  emas  batangan  yang  akan  digadaikan  untuk keperluanbiayapendidikananaknya.  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang Pasuruan dapat memberikan fasilitas pembiayaan gadai sebagai berikut:
Spesifikasi: emas batangan 10 gram, kadar 16 karat Nilai pasar emas saat ini ditaksir Rp 500.000,00 Nilai taksiran : 10 gram x Rp 500.000,00 = Rp 5.000.000,00 Pembiayaan yang dapat diberikan : 90% x Rp 5.000.000,00 = Rp 4.500.000,00 Biaya pemeliharaan : 1,13% x nilai taksiran= 1,13% x Rp 5.000.000,00 = Rp 56.500,00/ bulan Rp 56.500,00 x 4 bulan = Rp 226.000,00 Biaya administrasi:
Berat emas 10 gram, maka biaya administrasi sebesar Rp 18.000,00 Jadi pembiayaan yang diterima oleh nasabah sebesar Rp 4.500.000,00. Untuk biaya administrasi harus disetor tunai oleh nasabah. Pembiayaan ini dapat diangsur  per  bulan  atau  dikembalikan  pada  saat  jatuh  tempo  yaitu  4 bulan. Pada saat pelunasan, nasabah harus membayar biaya pemeliharaan selama emas digadaikan.
Gambar: Mekanisme Penaksiran Gadai Emas

## Prosedur  Pelunasan  Pembiayaan  Gadai  Emas  di  PT  Bank  Syariah Mandiri Cabang Pasuruan
Pada  dasarnya  nasabah  dapat  melunasi  kewajibannya  setiap  waktu tanpa    menunggu  jatuh  tempo.  Berdasarkan  wawancara  dengan  Bapak  Widi yang  merupakanPawning  Officer  (PO)  di  BSM  Pasuruan  pada  hari  Jum’at, tanggal 08 Desember 2017 pukul 12.15 WIB,prosedur pelunasan pada  BSM Cabang Pasuruan adalah sebagai berikut:
1. Nasabah  datang  langsung  ke  BSM  Pasuruan  dan  masuk  ke  ruang pelaksana  gadai.  Nasabah  dapat  melakukan  pembayaran  dengan membayar  pinjaman  pada  saat  jatuh  tempo  atau  nasabah  dapat mengangsur setiap bulannya. Nasabah Permohonan Nasabah Pegawai gadai Menaksir Informasi Penetapan Pembiayaan Pencairan Teller
2. Pada  saat  pelunasan,  nasabah    juga    harus    membayar    biaya pemeliharaan selama jangka waktu pinjaman yang telah ditentukan.
3. Jika  nasabah  tidak  mampu  melunasi  kewajibannya,  pegawai  gadai  akan menjual  barang  jaminan  emas  yang  digadaikan.  Penjualan  barang jaminan emas harus mendapat persetujuan dari pihak pemberi gadai.
4. Barang jaminan dikeluarkan oleh pegawai gadai emas syariah.
5. Jika  nasabah  sudah  mampu  melunasi  sesuai  dengan  pembiayaan  yang didapat,  maka  barang  jaminan  emas  akan  diserahterimakan  kembali kepada nasabah. Gambar: Mekanisme Pelunasan

## Proses  Pelelangan  Barang  Gadai  Emas  di  PT  Bank  Syariah  Mandiri Cabang Pasuruan
Pihak  gadai  emas  melakukan  pelelangan  harta  benda  yang    menjadi barang  jaminan  bila  pemberi  gadai  tidak  dapat  melunasi  kewajibannya sampai batas waktu yang telah ditentukan dalam akad. Pelelangan dilakukan oleh  pelaksana  gadai  emas  setelah  memberitahukan  kepada  pemberi  gadai sebelum penjualan. Ketentuan pelelangan sebagai berikut:
1. Pihak bank melakukan pelelangan terbatas, yaitu hanya memilih beberapa orang  pembeli.  Jadi  harga  penawaran  yang  dilakukan  oleh  banyak pembeli tidak diperbolehkan karena dapat merugikan rahin .
2. Pelelangan  atau  penjualan  dilakukan  oleh  pihak  bank  yaitu  pelaksana gadai.
3. Hasil  pelelangan  akan  digunakan  untuk  biaya  penjualan  1%  dari  harga jual, biaya pinjaman, dan sisanya dikembalikan kepada rahin . Pelunasan Teller Informasi Pelunasan Pelaksana Gadai Emas Pengambilan Barang Nasabah Prosedur Pembiayaan Gadai Emas di PT Bank Syariah Mandiri Cabang Pasuruan 146

## Sistem  Perpanjangan  Gadai  Emas  di  PT  Bank  Syariah  Mandiri Cabang Pasuruan
Berdasarkan  wawancara  dengan  Bapak  Widi  yang  merupakan Pawning  Officer  (PO)  di  BSM  Pasuruan  pada  hari  Jum’at,  tanggal  08 Desember  2017  pukul  12.15  WIB,  jika  nasabah  belum  mampu  melunasi pinjamannya  pada  jangka  waktu    yang  telah  ditentukan  di  akad,  maka nasabah  dapat  mengajukan  perpanjangan  gadaiemas  syariah  dengan membayar  biaya  pemeliharaan  dan  angsuran    pembiayaan  serta menandatangani  akad    baru.  Di  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang  Pasuruan memberikan kebijakan dua kali perpanjangan untuk gadai emas syariah.

## Kendala-kendala  Yang  Terjadi  Pada  Produk  Pembiayaan  Gadai  Emas di PT Bank Syariah Mandiri Cabang Pasuruan
Dalam  pelaksanaan  produk  pembiayaan  gadai  emas  di  Bank  Syariah Mandiri  CabangPasuruan  ternyata  menghadapi  kendala-kendala  sebagai berikut:
1. Persaingan Antar Bank
Di  daerah  kabupaten  Pasuruan  dan  Pasuruan  kota  sudah  cukup banyak  berkembang  lembaga  keuangan  syariah  maupun  koperasi  seperti BPRS    atau  BMT  serta  pegadaian  syariah,  khususnya  pegadaian  syariah yang    menjadi  pesaing.  Itulah  yang  menyebabkan  persaingan  antar  bank semakin kompetitif.
2. Kurangnya Promosi
Produk    pembiayaan    gadai    emas    syariah    di    Bank    Syariah Mandiri  Cabang  Pasuruan  belum  banyak  dikenal  masyarakat  terutama masyarakat  kecil  dan  menengah  ke  bawah.  Hal  ini  disebabkan  karena kurangnya  sosialisasi  dan  promosi  ke  masyarakat-masyarakat  kecil  dan menengah ke bawah.
3. Kurangnya Kesadaran Nasabah
Tidak  semua  nasabah  yang  melakukan  pembiayaan  gadai  emas memahami tentang tanggal jatuh temponya pembiayaan. Jadi kadang ada sebagian  nasabah  yang  tidak  memperhatikan  tanggal  jatuh  tempo  dari pembiayaan  yang  mereka  ambil,  sehingga  cicilan  tidak  terbayar  atau bahkan  tidak  terlunasi.  Dengan  demikian,  maka  banyak  barang  nasabah yang terpaksa harus di lelang oleh pihak bank.
4. Harga Emas yang selalu Berubah-ubah
Emas  merupakan  barang  yang  berharga  dan  memiliki  nilai  jual yang  tinggi  dibandingkan  dengan  barang  lain.  Dengan  tingginya  harga
emas, maka setiap saat harganya mengalami perubahan, perubahan harga emas  ini  berdampak  pada  jumlah  pembiayaan  yang  akan  diterima  oleh nasabah.
5. Perubahan Peraturan BI
Dengan adanya peraturan BI yang baru, pasar gadai emas di Bank Syariah  Mandiri  Cabang  Pasuruan  semakin  kecil.  Inidisebabkan  BI membatasi jumlah pinjaman yang dapat diberikan maksimum hanya 250 juta.  Sehingga  dengan  kebijakan  itu,  pasar  gadai  emas  hanya  akan berkisar pada nasabah kelas menengah ke bawah.
6. Sumber Daya Manusia
Di  BankSyariah  Mandiri  Cabang  Pasuruan  hanya  satu  orang pegawai    yang  mengurusi  semua  pembiayaan  gadai  emas,  yaitu  Bapak Widyanto.    Hal  ini  kurang  ideal  karena  satu  orang  harus  melaksanakan semua keperluan fasilitas gadai emas sendiri mulai dari pembuatan akad, pemeliharaan  barang  gadai,  pengolahan  data  gadai  emas,  promosi,  dan sebagainya.  Sehingga  ini  dapat  menghambat  perkembangan  produk pembiayaan gadai emas di Bank Syariah Mandiri Cabang Pasuruan.

## Usaha-usaha  untuk  Mengatasi  Kendala-kendala  Yang  Terjadi  Pada
Produk Pembiayaan Gadai  Emas  di  PT Bank Syariah Mandiri Cabang

## Pasuruan
Adapun usaha-usahayang dilakukan untuk mengatasi kendala-kendala yang dihadapi seperti yang telah tercantum di atas, sebagai berikut:
1. Bank  Syariah  Mandiri  Cabang  Pasuruan  harus  memberikan  pelayanan serta  fasilitas  terbaik  kepada  para  nasabahnya  dengan  mengoptimalkan dan    mengembangkan  produk  yang  ada  secara  inovatif  dan  kreatif  agar lebih  unggul  dan  mempunyai  ciri  khas  yang  membuat  berbeda  dengan yang  lain.  Agar  mampu  bersaing  dengan  bank  syariah  lainnya  terutama yang berada di wilayah Pasuruan.
2. Agar  banyak  masyarakat  yang  tertarik  dan  mempercayakan  untuk melakukan  pembiayaan  gadai  emas  di  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang Pasuruan,  maka  diperlukan  sosialisasi  dan  promosi  dari  pihak  bank. Contohnya  dengan  mengadakan  gerai  di  kampus-kampus,  pusat pembelanjaan, pusat bisnis, dan sebagainya.
Dan juga
denganmenyebarkan brosur-brosur.
3. Biasanya untuk permasalahan kesadaran nasabah ini solusi  yang diambil oleh  pihak  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang  pasuruan  adalah  dengan menghubungi  nasabah  secara  berkala,  jika  cara  ini  belum  ampun,  maka
Prosedur Pembiayaan Gadai Emas di PT Bank Syariah Mandiri Cabang Pasuruan 148
pihak  bank  akan  mendatangi  langsung  ke  kediaman  nasabah,  jika  masih tetap  tidak  membayar  maka  solusi  yang  terakhir  adalah  pihak  bank melakukan pelelangan barang nasabah.
4. Untuk  mengatasi  ketidakstabilan  harga  emas,  pihak  officer  gadai biasanya  memberikan  penjelasan  tersendiri  kepada  nasabah  sebelum mengajukan pembiayaan.
5. Dengan  adanya  peraturan  BI  yang  semakin  ketat,  maka  Bank  Syariah Mandiri Cabang Pasuruan harus meningkatkan fasilitas gadai emas  yang ada  seperti  pengadaan  brankas  khusus  penyimpanan  barang  jaminan gadai, alat penguji keaslian emas serta alat timbangan untuk emas dengan selalu berpedoman pada peraturan BI yang ada.
6. Sumber  daya  manusia  yang  masih  terbatas,  maka  bank  perlu  mencari karyawan  baru  yang  mempunyai  keahlian  di  bidang  gadai  emas  agar dapat membantu pelaksana gadai emas di Bank Syariah Mandiri Cabang Pasuruan.  Adapun  karyawan  gadai  yang  tidak  ada  penaksir  gadai,  yang bertugas menaksir harga emas yang akan digadaikan oleh nasabah.

## Kesimpulan
Berdasarkan penjelasan diatas, maka dapat disimpulkan bahwa:
1. Terdapat beberapa persyaratan yang harus dipenuhi oleh nasabah, apabila hendak mengajukan pembiayaan gadai emas pada BSM cabang Pasuruan.
2. Dalam  pengajuan  pembiayaan  gadai  emas  dilakukan  beberapa  prosedur yang  harus  dilalui  oleh  nasabah,  mulai  dari  prosedur  pembiayaan  gadai emas, penaksiran, pelunasan, hingga pengambilan barang kembali.
3. Dalam  pelaksaan  pembiayaan  gadai  emas,  BSM  Pasuruan  mengalami beberapa  kendala  diantaranya  kurangnya  tenaga  kerja,  kurangnya pemasaran,  persaingan  dengan  Bank  Syariah  lain  dan  lain  sebagainya. Akan  tetapi,  untuk  mengatasi  kendala-kendala  tersebut  BSm  Pasuruan melakukan  beberapa  cara  diantaranya,  memberikan  pelayanan  serta fasilitas  terbaik  kepada  para  nasabahnya  dengan  mengoptimalkan  dan mengembangkan  produk  yang  ada  secara  inovatif  dan  kreatif  agar  lebih unggul  dan  mempunyai  ciri  khas  yang  membuat  berbeda  dengan  yang lain.

## Daftar Pustaka
Diana, Wawancara, Prosedur Pelaksanaan Pembiayaan Gadai Emas di BSM Pasuruan, pada hari Rabu, 06 Desember 2017.
Diana, Wawancara, Prosedur  Pelunasan  Pembiayaan  Gadai  Emas  di  BSM Pasuruan, pada hari Jum’at, 08 Desember 2017.
Diana, Wawancara ,  Simulasi  Pembiayaan  Gadai  Emas,  pada  hari  Senin,  11
Desember 2017.
Maya,  Eka,  2011,  Prosedur  Pembiayaan   Islamic  Banking  (IB)  Produk Gadai Emas  Syariah  pada  PT.  Bank  BNI  Syariah  Kantor  Cabang Surakarta, Skripsi  diterbitkan. Solo: Fakultas Ekonomi UNS, (Online),
(http://digilib.uns.ac.id/pengguna.php?mn=detail&d_id=21686,
diakses  13 Juni 2012)