ISSN 2746-3249
Penggunaan E- Wallet atau Dompet Digital sebagai Alat Transaksi Pengganti Uang Tunai Bagi UMKM di Kecamatan Banjarmasin Tengah

## Chrysilla Zada*, Yunita Sopiana
Jurusan Ilmu Ekonomi & Studi Pembangunan Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Lambung Mangkurat *chrysillazada@gmail.com

## Abstract
This research is conducted to (1) find out how MSMEs encourage the development of E-wallets or Digital Wallets in Central Banjarmasin district; (2) analyze and find out how the impact  of  using  E-wallet  or  Digital  Wallet  as  a  non-cash  payment  instrument  for  SMEs  in Central Banjarmasin district.
Research  respondents  are  30  MSMEs  using  Digital  Wallet  in  Central  Banjarmasin district who could be used for data processing. Data processing uses statistical formulas, data processing, and analysis that emphasize direct observation.
The results of this study showing that MSMEs encourage the development of E-wallets or  Digital  Wallets.  The  data  indicated  that  the  use  of  Digital  Wallets  has  increased.  Other findings in this study also show that using a Digital Wallet as a non-cash payment instrument for MSMEs aided them is not providing petty cash for change.
Keywords: Use of Digital Wallet for MSMEs, Development of E-wallet or digital Wallet, Use of Digital Wallet as a non-cash payment instrument.

## Abstrak
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  (1)  mengetahui  bagaimana  UMKM  mendorong perkembangan E-wallet atau  Dompet  Digital  di  Kecamatan  Banjarmasin  tengah;  (2)  untuk menganalisis serta mengetahui bagaimana dampak penggunaan E-wallet atau Dompet Digital sebagai alat pembayaran non-tunai bagi UMKM di Kecamatan Banjarmasin tengah.
Responden  Penelitian  adalah  30  UMKM  pengguna  Dompet  Digital  di  Kecamatan Banjarmasin tengah yang dapat digunakan untuk pengolahan data. Data diolah dengan teknik analisa menggunakan alat bantu rumus statistik, pengolahan dan penganalisaan data.
Hasil penelitian ini membuktikan bahwa UMKM mendorong perkembangan E-wallet atau  Dompet  Digital.  Data  menunjukan  bahwa  penggunan  Dompet  Digital  mengalami peningkatan.  Penemuan  lain  dalam  penelitian  ini  membuktikan  bahwa  penggunaan  Dompet Digital sebagai alat pembayaran non-tunai bagi UMKM membantu mereka untuk tidak perlu menyediakan uang kembalian.
Kata Kunci: Penggunaan Dompet Digital bagi UMKM, Perkembangan E-wallet atau Dompet digital, Penggunaan Dompet Digital sebagai alat pembayaran non-tunai.

## PENDAHULUAN
Teknologi berkembang pesat di Indonesia dan merambat ke berbagai sektor ekonomi. Berawal dari keterbatasan, sehingga terciptalah sebuah kegiatan yang cepat dan mudah. Salah satu  kegiatan  yang  dipengaruhi  oleh  teknologi  adalah  alat  pembayaran  tunai  seperti  uang. Sebelum terciptanya uang, ada sistem yang kita sebut dengan barter. Barter merupakan awal
ISSN 2746-3249
dari kegiatan perdagangan yang berlangsung dalam 6000SM. Dimana, barang ditukar barang tanpa perantara uang. Cara bertransaksinya yaitu saling bertukar barang satu sama lain sesuai kesepakatan  masing-masing  individu.  Tetapi,  barter  sendiri  memiliki  kelemahan  yaitu  sulit untuk menemukan individu yang saling memerlukan. Nilai suatu barang pastilah berbeda-beda. Dengan  demikian  dalam  perdagangan  barter  harus  terdapat  dua  keinginan  yang  saling bersesuaian  dan  keadaan  ini  dalam  istilah  inggris  dinamakan double  coincidence  of  wants . Syarat  ini  menyebabkan  perdagangan  barter  tidak  dapat  dilaksanakan  seluas  seperti perdagangan yang dilakukan dalam perekonomian yang modern dimana menggunakan uang (Sukino,  2015).  Maka  dari  itu,  sistem  barter  memiliki  banyak  kelemahan  dan  barter  bukan solusi tepat sebagai alat transaksi. Sehingga, terciptalah alat tukar baru berupa Uang.
Seiring  dengan  kemajuan  zaman  yang  selaras  dengan  kemajuan  teknologi,  telah mengubah  perilaku  masyarakat  dalam  aspek  kehidupan.  Seperti,  interaksi  sosial,  jual  beli, transportasi  umum  dan  layanan  keuangan  menggunakan  digital  atau  nontunai.  Dalam  dunia keuangan,  transaksi  dilakukan  tidak  hanya  menggunakan  uang  kartal  dan  giral,  melainkan melalui aplikasi teknologi yang biasa kita sebut Financial Technologi ( Fintech ). Menurut Bank Indonesia  (2019) fintech merupakan  hasil  gabungan  jasa  keuangan  dengan  teknologi  yang mengubah model bisnis tunai menjadi non-tunai serta dapat mengubah sistem pembayaran di masyarakat  dan  membantu  perusahaan  menekan  biaya  yang  terlalu  tinggi.  Bank  Indonesia sendiri  terus  mendorong  penggunaan  dan  penerapan  transaksi  non-tunai  dengan  uang elektronik.  Sudah  banyak  perusahaan  perbankan  maupun  perusahaan  lainnya  seperti  jasa menggunakan  uang  elektronik,  dan  untuk  meningkatkan  kenyamanan  para  pengguna  uang elektronik.  Contoh  dari  layanan  pembayaran  digital  di  Indonesia  yaitu  OVO,  DANA  dan GOPAY.
Dompet  digital  OVO,  DANA  dan  GOPAY  merupakan  dompet  digital  dengan pengguna terbesar di Indonesia. Dilihat di Gambar 1.1. Penggunaan Dompet digital GOPAY dari  Kuartal  IV  2017-Kuartal  II  2019  selalu  menduduki  peringkat  pertama.  OVO  memiliki grafik yang naik turun, meskipun begitu OVO berhasil menduduki peringkat kedua dan DANA secara  signifikan  berada  pada  peringkat  ketiga  dalam  tahun  2019  walaupun  pada  kuartal sebelumnya  DANA  tidak  memiliki  grafik  yang  bagus.  Kemudian,  perlu  diketahui  bahwa menggunakan OVO, DANA, GOPAY dan Dompet Digital lainnya juga sangat mudah karena cukup scan QR Code sudah bisa membayar barang yang di inginkan.
Gambar 1. 1 Daftar Dompet Digital di Indonesia Kuartal IV 2017-Kuartal II 2019
Sumber: iPrice, 12 Agustus 2019
Bank  Indonesia  sendiri  bekerjasama  dengan  beberapa  instansi  terkait  menggalakkan transaksi non-tunai yang bertujuan untuk mendorong masyarakat untuk mengurangi transaksi dengan menggunakan uang tunai ( less cash society ). Karena penggunaan transaksi non tunai menurut gubernur Bank Indonesia dapat mengurangi peredaran uang tunai di Indonesia serta mendorong  terciptanya less  cash  society Bank  Indonesia  (2014).  Dikutip  dari  Bersatu.com (2020), OVO dan Gopay merupakan  aplikasi  dompet digital yang paling banyak digunakan oleh  masyarakat  Indonesia.  Hal  itu  berdasarkan  hasil  survei  yang  dilakukan  oleh  Ipsos Indonesia, perusahaan riset pemasaran independen, kepada 1.000 responden yang bermukim di pulau Jawa (66 persen), Sumatra (21 persen), Kalimantan (6 persen), Sulawesi (4 persen), Bali  (4  persen)  dan  Nusa  Tenggara  (1  persen).  Dilihat  dari  pengguna  dompet  digital  di Kalimantan  dalam  persentase  tersebut  masih  belum  banyak  yaitu  sekitar  6  %  karena penyebaran dompet digital di kalimantan masih baru pada saat ini.
Penelitian ini hanya meneliti 3 dompet digital saja yaitu GOPAY, OVO dan DANA. Karena,  di  wilayah  Banjarmasin  kebanyakan  UMKM  menggunakan  jenis  dompet  digital tersebut dan perlu diketahui bahawa masih sedikit UMKM yang menggunakan dompet digital sebagai  alat  transaksi  pembayaran  non-tunai  di  Banjarmasin.  Hal  ini  juga  berkaitan  dengan memilih  Kecamatan  Banjarmasin  tengah  sebagai  lokasi  penelitian  karena  populasi  UMKM yang menggunakan dompet digital sebagai alat pembayaran non-tunai untuk konsumen lebih banyak dibandingkan dengan Kecamatan lainnya.
Pokok Permasalahan yang akan dibahasi dalam penelititan ini adalah : (1) Bagaimana UMKM mendorong perkembangan E-wallet atau Dompet Digital di Kecamatan Banjarmasin
ISSN 2746-3249
Tengah?  (2)  Bagaimana  dampak  penggunaan E-wallet atau  dompet  digital  sebagai  alat pembayaran nontunai bagi UMKM di Kecamatan Banjarmasin Tengah?
Tujuan  penelitian  ini  adalah:  (1)  Untuk  mengetahui  bagaimana  UMKM  mendorong perkembangan E-wallet  atau Dompet  Digital  di  Kecamatan Banjarmasin  Tengah. (2) Untuk menganalisis serta mengetahui bagaimana dampak penggunaan E-wallet atau dompet digital sebagai alat pembayaran nontunai bagi UMKM di Kecamatan Banjarmasin Tengah.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Dompet Digital
Dalam peraturan (Bank Indonesia, 2016)  nomor 18 / 40 / PBI / 2016 Pasal 1 Ayat 7 tentang  penyelenggaraan  pemrosesan  transaksi  pembayaran  menjelaskan  bahwa  dompet elektronik  ( Electronic  Wallet )  yang  selanjutnya  disebut  dompet  elektronik  adalah  layanan elektronik untuk menyimpan data instrumen pembayaran antara lain: alat pembayaran dengan menggunakan  kartu  dan/atau  uang  elektronik,  yang  dapat  juga  menampung  dana,  untuk melakukan pembayaran.

## Pendapatan
Pendapatan  mempengaruhi  kelangsungan  hidup  perusahaan  karena  semakin  besar pendapatan  yang  diperoleh  maka  semakin  besar  kemampuan  perusahaan  membiayai  segala keperluan  yang  dibutuhkan  perusahaan.  Pendapatan  akan  mempengaruhi  banyaknya  barang yang  dikonsumsikan,  bahwa  sering  kali  dijumpai  dengan  bertambahnya  pendapatan,  maka barang yang dikonsumsi bukan saja bertambah, tapi juga kualitas barang tersebut ikut menjadi perhatian (Soekartawi, 2002).

## Modal
Pada  Umumnya,  pengertian  modal  adalah  “ physical-oriented”. Dalam  hubungan  ini dapat dikemukakan misalnya pengertian modal yang klasik, dimana artian modal ialah sebagai “hasil produksi yang digunakan untuk memprodusir lebih lanjut”. Dalam perkembangannya kemudian  ternyata  pengertian  modal  mulai  bersifat  “ non-physical  oriented”, dimana  antara lain  pengertian  modal  ditekankan  pada  nilai,  daya  beli,  atau  kekuasaan  memakai  atau menggunakan  yang  terkandung  dalam  barang-barang  modal,  meskipun  dalam  hal  ini sebenarnya  juga  belum  ada  persesuaian  pendapat  di  antara  para  ahli  ekonomi  sendiri (Adiprawiro, 2015).
Lama Usaha
Lama  usaha  merupakan  lamanya  pedagang  berkarya  pada  usaha  perdagangan  yang sedang  di  jalani  saat  ini  (Asmie,  2008).Semakin  lama  menekuni  bidang  usaha  perdagangan akan  makin  meningkatkan  pengetahuan  tentang  selera  ataupun  perilaku  konsumen (Wicaksono, 2011).

## Tenaga Kerja
Siswanto  (2002)  tenaga  kerja  adalah  salah  satu  unsur  dari  perusahaan  dan  memiliki peran  yang  sangat  penting  dalam  operasional  perusahaan.  Tenaga  kerja  menjadi  komponen penting  dalam  sebuah  usaha  karena  merekalah  yang  akan  melaksanakan  atau  menjalankan produksi dari sebuah usaha tersebut.

## Jam Kerja
Jam  kerja  adalah  lamanya  waktu  yang  digunakan  oleh  pelaku  usaha  untuk menghasilkan barang dan jasa. Menurut Komarudin (1979) pengertian jam kerja yaitu lamanya waktu yang digunakan orang untuk bekerja. Jumlah jam kerja adalah banyaknya jam kerja yang digunakan untuk mencari nafkah. Jam kerja juga mempengaruhi tingkat produktivitas tenaga kerja, Kesehatan tenaga kerja dan produktivitas tenaga kerja.

## Penelitian Terdahulu
Valentina  Ayudya  Jayaningrum  dengan  Judul  “Analisis  Faktor-faktor  yang Mempengaruhi  Penerimaan  dan  Penggunaan  Mobile  Payment  pada  Teknologi  Pembayaran OVO” Menunjukan bahwa OVO sudah diterima oleh masyarakat yang menggunakan OVO dengan  baik.  Sudah  banyak  outlet,  warung  pinggir  jalan,  hingga  pasar  yang  sudah menggunakan OVO sebagai alat pembayaran.
Evy Nur Sugianti, Nur Diana, M.cholid Mawardi . dengan Judul “Peran Fintech Dalam Meningkatkan  Literasi  Keuangan  Pada  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  Di  Malang” Menunjukan bahwa  Kesimpulan dari hasil wawancara dengan pemilik UMKM Super Heru, Coklat Tempe Dekonco, Oyisip Digishop adalah para UMKM lebih memahami bahwa fintech hanya  sekedar  sebagai  transaksi  dengan  menggunakan  teknologi  canggih atau  pembayaran online  saja.  Dalam  kenyataannya, Fintech mempunyai  banyak  peran  dalam  membantu meningkatkan jalannya usaha  UMKM dan dalam hal  literasi  keuangan, seperti pembiayaan, pengaturan keuangan dan lain-lain.
Aditya  Pamungkas. dengan  judul  “Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Pendapatan Usaha Kafe Di Kecamatan Banjarmasin Utara” Variabel yang paling dominan mempengaruhi pendapatan kafe adalah variabel Modal Kerja (X 1 ) karena nilai t hitung modal kerja (X 1 ) lebih besar  yaitu  nilai  t hitung 4.051959>  dari  nilai  t tabel 2.0739  dibandingkan  dengan  nilai  t hitung
ISSN 2746-3249
variabel-variabel lainnya. Berdasarkan hal tersebut, maka H 2 yang menyatakan bahwa variabel Modal Kerja (X 1 ) adalah faktor yang paling dominan mempengaruhi pendapatan kafe (Y) di Kawasan Banjarmasin Utara.
Maghfira.  Dengan  judul  “Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Penggunaan  Sistem Pembayaran  GOPAY”  Persepsi  manfaat  dan  kemudahan  terbukti  dapat  menjadi  variabel intervening  terhadap  variabel  independen  kepercayaan  pada  variabel  dependen  penggunaan GOPAY. Sedangkan presepsi resiko tidak mampu menjadi variabel intervening.
Artini.  Dengan  judul  “Fsktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat  Penggunaan  Uang Elektronik Pada Aplikasi OVO (Studi Kasus Pada Mahasiswa Ekonomi Islam TA 2016-2017 UIN Sumatera Utara)” Kepercayaan,Kemudahan dan Keamanan berpengaruh terhadap minat mahasiswa menggunakan uang elektronik pada aplikasi OVO.

## METODE PENELITIAN
Metode  penelitian  adalah  teknik  untuk  mencari,  memperoleh,  menyimpulkan  atau mencatat data. Data primer digunakan untuk keperluan penelitian dan karya tulis ilmiah ini. Kemudian,  faktor  yang  berhubungan  dengan  pokok-pokok  permasalahan  dianalisa  sehingga diperoleh kebenaran atas data-data yang diteliti.
Metode  penelitian  yang  digunakan  adalah  metode  statistik  deskriptif.  Menurut Sugiyono  (2019)  penelitian  statistik  deskriptif  adalah  penelitian  yang  digunakan  untuk menganalisis  data  dengan  cara  mendeskripsikan  atau  menggambarkan  data  yang  telah terkumpul  sebagaimana  adanya  tanpa  bermaksud  membuat  kesimpulan  yang  berlaku  untuk umum  atau  generalisasi.  Penelitian  ini mengambil  lokasi  di  Kecamatan  Banjarmasin  tengah Kota  Banjarmasin,  dimana  peneliti  akan  meneliti  Penggunaan  dompet  digital  sebagai  alat transaksi baru bagi UMKM tersebut.

## Populasi dan Sampel
Populasi  yang  diambil  dalam  penelitian  ini  adalah  UMKM  yang  memprioritaskan penjualan  minuman  dengan  menggunakan  dompet  digital  sebgai  alat  pembayaran.  Seperti, OVO, GOPAY dan DANA di Kecamatan Banjarmasin tengah. Jumlah keseluruhan populasi dalam penelitian ini berjumlah 30 populasi dan data diperoleh dengan cara survei langsung ke lokasi  penelitian  yaitu  Kecamatan  Banjarmasin  tengah.  Teknik  sampling  yang  digunakan adalah sensus. Teknik ini adalah teknik pengambilan sampel dimana seluruh anggota populasi dijadikan sampel semua (Sugiyono, 2019).

## Definisi Operasional Variabel
Dompet Digital
Dalam peraturan (Bank Indonesia, 2016) nomor 18 / 40 / PBI / 2016 Pasal 1 Ayat 7 tentang  penyelenggaraan  pemrosesan  transaksi  pembayaran  menjelaskan  bahwa  dompet elektronik  ( Electronic  Wallet )  yang  selanjutnya  disebut  dompet  elektronik  adalah  layanan elektronik untuk menyimpan data instrumen pembayaran antara lain: alat pembayaran dengan menggunakan  kartu  dan/atau  uang  elektronik,  yang  dapat  juga  menampung  dana,  untuk melakukan pembayaran.

## Pendapatan
Pendapatan  adalah  jumlah  uang  yang  diperoleh  setiap  hari  dalam  satu  bulan  dari pelanggan atas barang atau jasa yang diberikan kepada mereka.

## Modal
Modal  adalah  jumlah  uang  dalam  satuan  rupiah  yang  digunakan  untuk  mendukukung operasi perusahaan, mengelola dan membiayai perusahaan dalam  satu bulan.

## Lama Usaha
Lamanya usaha adalah lamanya pelaku UMKM dalam menjalankan usaha berdagang untuk  menjual  produk  utama  minuman  dengan  menggunakan  dompet  digital  sebagai  alat pembayaran non-tunai, yang dinyatakan dalam satuan tahun.

## Tenaga Kerja
Tenaga Kerja adalah setiap orang yang menggunakan tenaganya untuk melaksanakan atau  menjalankan  produksi  dari  perusahaan  tersebut,  yang  dinyatakan  dalam  bentuk  satuan orang.

## Jam Kerja
Jam Kerja adalah waktu dimana pelaku UMKM memulai jam kerja sampai tutup jam kerja yang diukur dalam bentuk satuan jam.

## Teknik Pengumpulan Data
Teknik  pengumpulan  data  menggunakan  beberapa  cara  seperti  (1)  wawancara  yang dilakukan  kepada  sumber  yaitu  salah  satu  pegawai  atau  pemilik  usaha  (2)  Observasi  yaitu pengamatan yang dilakukan secara terus-terang dan tersamar
Teknik Analisis Data
Teknik  Analisis  data  yang  diperoleh  dari  hasil  wawancara  dan  observasi  dilakukan dengan  metode  distribusi  Presentase  sederhana.  Data  presentase  diolah  dalam  bentuk  tabel yang memuat jawaban responden terhadap pertanyaan yang diajukan di lapangan.

## HASIL DAN ANALISIS

## Karakteristik Responden pada UMKM di Kecamatan Banjarmasin Tengah
Jenis Kelamin
Tabel 1
Klasifikasi Berdasarkan Jenis Kelamin Responden UMKM Pengguna Dompet Digital di Kecamatan Banjarmasin Tengah No. Jenis Kelamin Frekuensi % 1. Laki-laki 16 53,3 2. Perempuan 14 46,6 TOTAL 30 100

## Sumber : Data diolah 2020
Dari hasil survei yang dilakukan pada 30 responden di wilayah kecamatan Banjarmasin Tengah dapat dilihat bahwa responden laki-laki lebih dominan dalam bekerja  yaitu sebanyak 16 orang atau presentasi sebesar 53,3%, dibandingkan dengan perempuan yaitu sebanyak 14 orang  atau  presentasi  sebesar  25%  di  dunia  kerja.  Kodrat  Laki-laki  adalah  kepala  sebagai keluarga  yang  wajib  mencari  nafkah  untuk  kebutuhan  keluarga  sehari-hari  dan  Perempuan tidak  wajib  untuk  mencari  nafkah  akan  tetapi  juga  bisa  mengolah  usaha  sampingan.  Jika dibandingkan  dengan  perempuan,  tanggung  jawab  seorang  laki-laki  lebih  besar  dalam  hal bekerja, produktivitas dan tenaga.

## Usia
Tabel 2
Klasifikasi Berdasarkan Kelompok Usia Responden UMKM Pengguna Dompet Digital di Banjarmasin
Tengah No Kelompok Usia Frekuensi % 1. 15-19 7 23,3 2. 20-29 19 63,3 3. 30-39 3 10 4. >40 1 3,3 TOTAL 30 100

## Sumber: Data Diolah 2020
Dari  Tabel  2  dapat  dilihat  bahwa  tingkat  usia  didominasi  oleh  responden  berusia  20 sampai 29 tahun sebanyak 19 orang dengan presentase sebesar 63%. Usia 15 tahun sampai 19 tahun sebanyak 7 orang dengan persentase 23,3%, sedangkan usia 30 tahun sampai 39 tahun sebanyak 3 orang dengan persentase 10%.
ISSN 2746-3249
Jadi,  gambaran  keadaan  tersebut  menjelaskan  bahwa  usaha  mikro  kecil  menengah  yang menggunakan  dompet  digital  sebagai  alat  transaksi  baru  didominasi  oleh  kelompok  usia produktif yaitu 20 tahun sampai 29 tahun sebanyak 19 orang dengan persentase sebesar 10%.

## Karakterisitik Usaha pada UMKM di Kecamatan Banjarmasin Tengah

## Sarana dan Prasarana
Tabel 3 Klasifikasi Responden Berdasarkan Sarana dan Prasarana No. Sarana dan Prasarana Frekuensi % 1. Menggunakan Cup Plastik 26 86,6 2. Menggunakan Cup Non-Plastik 4 13,3 TOTAL 30 100

## Sumber : Data Diolah 2020
Dari  Tabel  3  dikatakan  bahwa  tingkat  penggunaan  Cup  Plastik  sebagai  Sarana  dan Prasarana  mencapai  86,6%  dengan  jumlah  26  pengguna.  Sedangkan  Penggunaan  Cup  Non- Plastik hanya mencapai 13,3% dengan jumlah 4 pengguna. Perbedaan yang sangat signifikan untuk penggunaan sarana dan prasarana. Penggunaan Cup Plastik umumnya lebih praktis dan higienis karena digunakan untuk sekali pakai. Selain itu, penggunaan Cup Plastik merupakan konsep dari coffee to go dimana pembeli membeli kopi sebagai teman perjalanan atau dibawa pulang.  Juga,  penggunaan  cup  plastik  yang  mudah  dibawa  kemana-mana  dapat meminimalisasi tidak habisnya minuman konsumen. Sedangkan untuk penggunaan Cup Non- Plastik  dilihat  dari  tabel  diatas  kurang  diminati.  Berdasarkan  fakta,  penggunaanya  kurang praktis  karena  harus  mencuci  ulang  gelas-gelas  tersebut.  kemudian,  penggunaan  Cup  non Plastik  tidak  bisa  dipindah-pindahkan  seperti  dibawa  pulang  karena  Cup  non  Plastik  adalah asset suatu usaha.

## Produk
Tabel 4 Klasifikasi Responden Berdasarkan Produk Utama Yang Dijual No. Produk Frekuensi % 1. Kopi (kopi susu,kopi blend dst) 12 40 2. Teh (milktea,thaitea,cheesetea) 15 50 4. Cendol/cincau 2 6,6 5. Soda 1 3,3 TOTAL 30 100

## Sumber : Data Diolah 2020
Dari hasil survei pada Tabel  4 menjelaskan bahwa produk utama yang mendominasi adalah produk berbahan dasar teh yaitu 50% dengan jumlah 15 pengguna. Kemudian produk berbahan  dasar  kopi  memiliki  persentase  40%  dengan  jumlah  12  pengguna.  Produk cendol/cincau memiliki persentase 6,6% dengan 2 pengguna. Teh adalah bahan yang sangat gampang untuk dibuat dan dipadupadankan dengan bahan lain seperti susu, sirup , keju dan
ISSN 2746-3249
lainya. Selain itu, produk teh juga sudah menyatu dengan lidah orang Indonesia maka tidak heran jika penjualan minuman berbahan dasar teh sangat menjamur di  Indonesia. Kopi juga tidak  kalah  banyak  peminatnya  seperti  mahasiswa,  orang  kantoran  dsb.  Namun,  pembuatan kopi  sendiri  cukup  sulit  karena  rasanya  yang  pahit.  Selera  setiap  orang  juga  berbeda-beda karena ada yang suka pahit dan ada yang suka tidak terlalu pahit. Maka, untuk membuat kopi perlu keahlian tertentu karena cita rasa dasarnya yang pahit membuat susah untuk diolah sesuai selera setiap orang.

## Jam Operasional
Tabel 5 Klasifikasi Berdasarkan Jam Operasional Usaha No. Jam Operasional Frekuensi % 1. 5-10 Jam 2 6,6 2. 11-15 Jam 28 93,3 TOTAL 30 100

## Sumber : Data Diolah 2020
Berdasarkan  hasil  survey  pada  Tabel  5  bahwa  jam  operasional  selama  11-15  Jam mendominasi dan memiliki persentasi 93,3% dengan jumlah 28 UMKM. sedangkan 5-10 jam operasional hanya memiliki persentasi 6,6% dengan jumlah 2 UMKM yang menetapkan waktu jam  kerja.  Kesimpulannya,  bahwa  setiap  UMKM  Pengguna  Dompet  Digital  yang  ada  di Kecamatan Banjarmasin Tengah memiliki tingkat jam kerja tinggi yaitu >35jam per minggu. Namun, tingginya jam operasional diimbangi dengan pembagian jam kerja kariawan yaitu dari pagi ke siang dan siang ke malam.

## Perkembangan E-wallet atau Dompet Digital

## Jenis Dompet Digital
Tabel 6 Klasifikasi Berdasarkan Jenis Dompet DigitaL Yang Digunakan Oleh UMKM di Kecamatan Banjarmasin Tengah No. Jenis Dompet Digital Frekuensi % 1. OVO 22 40 2. GOPAY 25 45,5 3. DANA 8 14,5 TOTAL 55 100

## Sumber: Data Diolah 2012
Data  Pada  Tabel  6  menggambarkan  bahwa  Jenis  dompet  digital  yang  mendominasi UMKM  di  Kecamatan  Banjarmasin  Tengah  adalah  GOPAY  dengan  persentase  45,45% sebanyak 25 pengguna.  Jenis Dompet Digital seperti OVO memiliki persentase 40% sebanyak 22 pemgguma dan jenis Dompet Digital Dana memiliki persentase paling rendah yaitu 14,54% sebanyak 8 pengguna.
Sejak  tahun  2017  sampai  dengan  2019  GOPAY  selalu  menjadi  peringkat  pertama dompet digital terbesar di Indonesia. Jika dilihat dari gambaran keadaan pada table 5.7 tersebut menjelaskan bahwa UMKM di Kecamatan Banjarmasin Tengah percaya untuk menggunakan GOPAY sebagai alat transaksi pengganti uang tunai.

## Ragam Jenis Dompet Digital Yang Digunakan
Tabel 7
Klasifikasi Berdasarkan Ragam Jenis Dompet Digital Yang Digunakan Oleh UMKM di Kecamatan
Banjarmasin Tengah NO. Jenis Dompet Digital Frekuensi % 1. OVO/GOPAY/DANA 10 33,3 2. OVO, GOPAY dan DANA 6 20 3. OVO dan GOPAY 12 40 4. OVO dan DANA 1 3,3 5. DANA dan GOPAY 1 3,3 TOTAL 30 100

## Sumber: Data Diolah 2020
Dari  tabel  7  menyatakan  bahwa  tingkat  penggunaan  2  (dua)  Dompet  Digital  sangat diminati UMKM di Kecamatan Banjarmasin Tengah. Seperti, OVO dan Gopay yang memiliki persentase 40% dengan jumlah 12 pengguna. Penggunaan 1 (satu) Dompet Digital juga tidak kalah  banyak  yaitu  OVO/GOPAY/DANA  memiliki  persentase  33,3%  dengan  jumlah  10 Pengguna.  Kemudian  pengguna  3  (tiga)  Dompet  Digital  memiliki  persentase  20%  dengan jumlah  6  pengguna.  Kesimpulannya  adalah  penggunaan  OVO  dan  GOPAY  mendominasi UMKM  di  Kecamatan  Banjarmasin  Tengah.  Hal  ini  sesuai  dengan  fakta  yang  ada  bahwa tingkat penggunaan GOPAY dan OVO pada tahun 2019 memiliki jumlah terbesar di Indonesia.

## Lama Penggunaan Dompet Digital

## Tabel 8
Klasifikasi Berdasarkan Lamanya Penggunaan Dompet Digital

## Sumber : Data Diolah 2020
Berdasarkan  data  dari  Tabel  8  menyatakan  bahwa  Klasifikasi  berdasarkan  lamanya penggunaan dompet digital didominasi oleh penggunaan yang lamanya <1 Tahun atau kurang dari  satu  tahun  dengan  persentase  70%  dengan  jumlah  21  pengguna.  pengunaan  1-2  tahun memiliki persentase 26,6% dengan jumlah 8 pengguna dan pengguna dalam waktu >2 Tahun atau  lebih  dari  dua  tahun  memiliki  paling  sedikit  pengguna  yaitu  persentase  3,3%  dengan jumlah  1  orang.  Dompet  digital  sejak  tahun  2017  sudah  dikenal.  Tetapi,  pengguna  dompet
NO. Lama Penggunaan Frekuensi % 1. <1 Tahun 21 70 2. 1 – 2 Tahun 8 26,6 3. > 2 Tahun 1 3,3 TOTAL 30 100
digital itu sendiri belum besar. Pada tahun 2019 berdasarkan data pada tabel diatas memiliki tingkat persentase yang tinggi yaitu 70% dari 30 pengguna. Berarti, terjadi pertumbuhan bagi dompet digital  <1 Tahun atau kurang dari satu tahun belakangan ini.

## Pendapatan
Tabel 9
Klasifikasi Berdasarkan Pendapatan Perbulan Yang Diperoleh UMKM di Kecamatan Banjarmasin Tengah

## Sumber : Data Diolah 2020
Berdasarkan  Tabel  9  Pendapatan  perbulan  yang  diperoleh  UMKM  di  Kecamatan Banjarmasin  tengah  dengan  tingkat  pendapatan  >100.000.000  memiliki  persentase  40% dengan  jumlah  12  buah  dari  total  objek  penelitian  di  Kawasan  Kecamatan  Banjarmasin Tengah.  Kemudian  jumlah  UMKM  dengan  pendapatan  perbulan  antara  26.000.000- 50.000.000 memiliki persentase 26,6% dengan jumlah 8 buah UMKM. Selanjutnya, jumlah UMKM  dengan  tingkat  pendapatan  perbulan  antara  <5.000.000  -  25.000.000  memiliki persentase  16%  dengan  jumlah  5  buah  UMKM.  Pendapatan  perbulan  antara  51.000.000  - 75.000.000  memiliki  persentase  10%  dengan  jumlah  3  buah  UMKM.  Pendapatan  antara 76.000.000 - 100.000.000 memiliki persentase paling rendah yaitu 6,6% dengan jumlah 2 buah UMKM.
Modal
Tabel 10
Klasifikasi Berdasarkan Modal Perbulan Yang Diperoleh UMKM di Kecamatan Banjarmasin Tengah
Sumber : Data Diolah 2020
Berdasarkan data Tabel 10 Modal perbulan yang diperoleh UMKM pengguna Dompet Digital di Kecamatan Banjarmasin Tengah memiliki jumlah antara <10.000.000  – 30.000.000 memiliki persentase sebesar 53,3% dengan jumlah 16 buah UMKM di kecamatan Banjarmasin Tengah.  Selain  itu,  Modal  Perbulan  antara  31.000.000  –  50.000.000  memiliki  persentase
NO. Pendapatan Frekuensi % 1. <5.000.000 – 25.000.000 5 16 2. 26.000.000 - 50.000.000 8 26,6 3. 51.000.000 - 75.000.000 3 10 4. 76.000.000 - 100.000.000 2 6,6 5. >100.000.000 12 40 TOTAL 30 100 NO. Modal Frekuensi % 1. <10.000.000  – 30.000.000 16 53,3 2. 31.000.000 – 50.000.000 5 16,7 3. 51.000.000 – 70.000.000 2 6,6 4. 71.000.000 - 90.000.000 4 13,3 5. >90.000.000 3 10 TOTAL 30 100
ISSN 2746-3249
sebesar  16,7%  dengan  jumlah  5  buah  UMKM.  kemudian  modal  71.000.000  -  90.000.000 memiliki  persentase  13,3%  dengan  jumlah  4  buah  UMKM.  Modal  Perbulan  dengan  jumlah >90.000.000  atau  lebih  dari  sembilanpuluh  juta  memiliki  persentase  10%  dengan  jumlah  3 buah UMKM.  kemudian persentase Modal  yang  paling rendah yaitu 6,6% dengan jumlah 2 buah UMKM adalah dengan modal antara 51.000.000 – 70.000.000.

## Lama Usaha
Tabel 11
Klasifikasi Berdasarkan Lama Usaha Berjalan Pada UMKM di Kecamatan Banjarmasin Tengah

## Sumber : Data diolah 2020
Berdasarkan hasil survei dari data Tabel 11 menyatakan bahwa Lama Usaha Berjalan didominasi oleh jangka waktu < 1 tahun atau kurang dari satu tahun dengan persentase 43,3% yang  berjumlah  13  buah  UMKM  Pengguna  Dompet  Digital  di  Kecamatan  Banjarmasin Tengah. Selain itu, untuk jangka waktu 1-2 Tahun memiliki persentase 26,7%  dengan jumlah 8 buah. Kemudian, jangka waktu > 4 Tahun memiliki persentase 13,3% yang berjumlah 4 buah. Dilihat dari hasil yang diperoleh maka kesimpulannya adalah perkembangan ekonomi di sektor minuman berkembang di kecamatan banjarmasin tengah. Pertumbuhan ekonomi di Kecamatan Banjarmasin  Tengah  semakin  maju  dilihat  dari    Usaha-usaha  yang  baru  buka  dalam  jangka waktu <1 Tahun atau kurang dari 1 tahun.

## Tenaga Kerja
Tabel 12
Klasifikasi Berdasarkan Jumlah Tenaga Kerja UMKM di Kecamatan Banjarmasin Tengah

## Sumber : Data Diolah 2020
Berdasarkan Data pada Tabel 12 menyatakan bahwa Jumlah tenaga kerja didominasi oleh  jumlah  antara  <5  Tenaga  kerja  persentase  63,3%  dengan  jumlah  19  buah.  selain  itu UMKM  yang  menggunakan.  antara  6-10  Tenaga  Kerja  memiliki  persentase  30%  dengan jumlah 9 buah. sedangkan, 11-20 tenaga kerja dan >21 tenaga kerja memiliki persentase yang
NO. Lama Usaha Frekuensi % 1. < 1 Tahun 13 43,3 2. 1 – 2 Tahun 8 26,7 3. 2 -3 Tahun 2 6,6 4. 3 – 4 Tahun 3 10 5. > 4 Tahun 4 13,3 TOTAL 30 100 NO. Jumlah Tenaga Kerja Frekuensi % 1. <5 Tenaga Kerja 19 63,3 2. 6 – 10 Tenaga Kerja 9 30 3. 11 – 20 Tenaga Kerja 1 3,3 4. > 21 Tenaga Kerja 1 3,3 TOTAL 30 100
ISSN 2746-3249
sama yaitu 33,3% dengan jumlah masing-masing 1 buah UMKM.Dilihat dari hasil persentase, kebanyakan UMKM menggunakan Tenaga Kerja yang sedikit untuk usahanya.

## Dampak Penggunaan E-Wallet atau Dompet Digital

## Keunggulan
Tabel 13 Klasifikasi Berdasarkan Keunggulan Penggunaan Dompet Digital Bagi UMKM Di Kecamatan Banjarmasin Tengah NO. Keunggulan Dompet Digital Frekuensi % 1. Promo Cashback untuk Konsumen 13 18,3 2. Praktis dan Simpel 28 39,4 3. Tidak Perlu Sedia Uang Kembalian 27 38,1 4. Peningkatan Pelayanan Konsumen 2 2,8 5. Belum Ada Kemudahan Yang Dirasakan 1 1,4 TOTAL 71 100

## Sumber: Data Diolah 2020
Dari Data Tabel 13 menyatakan bahwa keunggulan Dompet Digital dari segi praktis dan  simpel  memiliki  persentase  paling  tinggi  sebesar  39,4%  dengan  jumlah  28  pengguna. Kemudian, keunggulan penggunaan dompet digital dari segi tidak perlu sedia uang kembalian memiliki  persentase  28%  dengan  jumlah  27  pengguna.  Penggunaan  Dompet  digital  yang praktis dan simpel memiliki daya tarik lebih untuk UMKM di Kecamatan Banjarmasin Tengah menggunakan dompet digital. Praktis dan simpel biasanya dalam suatu perusahaan  lebih  di rasakan  oleh  bagian  kasir.  Karena,  kasir  tidak  perlu  menghitung  uangnya  satu  persatu  dan meminimalisir jika uang yang diberikan konsumen kurang. Keunggulan lain seperti tidak perlu sediakan uang kembalian adalah satu hal yang tidak kita sadari. Saat berbelanja kebanyakan konsumen tidak memberikan uang pas saat berbelanja dan cenderung membawa uang besar. hal ini berpengaruh bagi UMKM jika uang pecah yang mereka miliki habis. Sehingga, dengan adanya Dompet Digital tidak perlu repot untuk mencari uang pecah lagi.

## Kendala
Tabel 14
Klasifikasi Berdasarkan Kendala Penggunaan Dompet Digital Bagi UMKM Di Kecamatan Banjarmasin
Tengah
NO. Kendala Dompet Digital
Frekuensi % 1. Susah Sinyal, Eror atau kesalahan sistem 15 46,9 2. Uang  dipending  1x24  jam sampai 2x24 jam 5 15,6 3. Perlu Double cek 5 15,6 4. Belum ada kendala 7 21,9 TOTAL 32 100
Berdasarkan Data pada Tabel 14 menggambarkan bahwa kendala Dompet Digital dari segi Susah Sinyal, Eror atau Kesalahan sistem memiliki persentase paling tinggi yaitu 46,9% dengan jumlah 15 pengguna. tetapi, beberapa UMKM belum merasakan kendala dari dompet digital dengan persentase sebesar 21,9% dengan jumlah 7 pengguna. Susah Sinyal, Eror atau kesalahan  sistem  mendominasi  kendala  dari  penggunaan  dompet  digital.  Hambatan  ini  bisa menurunkan tingkat kepuasan konsumen. Sehingga, kendala ini perlu diperbaiki oleh dompet digital agar dapat memperlancar aktivitas jual dan beli.

## Dampak Terhadap Peningkatan Pendapatan
Tabel 15
Klasifikasi Berdasarkan Pengaruh Dompet Digital Terhadap Peningkatan Pendapatan

## Sumber: Data Diolah 2020
Dari  Tabel  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  penggunaan  dompet  digital  menurut UMKM  di  Kecamatan  Banjarmasin  Tengah  dapat  meningkatkan  pendapatan  dengan persentase  70%  dengan  jumlah  21  pengguna.  Tetapi,  menurut  beberapa  pengguna  yang merasakan  bahwa  penggunaan  dompet  digital  tidak  meningkatkan  pendapatan  dengan persentase 30% dengan jumlah 9 pengguna. Penggunaan Dompet digital dapat menguntungkan suatu  usaha  karena  program  dompet  digital  seperti  promo cashback atau  diskon  untuk konsumen.  hal  ini,  akan  meningkatkan  penjualan  karena  konsumen  tertarik  untuk  membeli. peningkatan  pendapatan  biasanya  berkisar  antara  10%-15%. Cashback yang  diberikan ditanggung oleh Dompet Digital dan tidak ditanggung oleh perusahaan. Namun, ada beberapa UMKM  yang  merasa  bahwa  dompet  digital  tidak  meningkatkan  pendapatan.  hal  ini  karena beberapa  Pelaku  UMKM  tersebut  memang  tidak  ditawarkan  program  penggunaan  dompet digital  seperti  promo cashback atau  diskon  oleh Dompet  Digital.  Namun,  promo  itu  sendiri hanya bersifat sementara dan tidak permanen. Sehingga, tingkat penjualan akan sama saja jika tidak  ada  promo  atau cashback .  Terdapat  9  objek  yang  tidak  merasakan  peningkatan pendapatan  karena  beberapa  ada  yang  tidak  mendapatkan  penawaran  langsung  dari  dompet digital.

## PENUTUP

## Implikasi Penelitian
Implikasi  dari  penelitian  ini  menemukan  bahwa  Pertumbuhan  Dompet  digital  di banjarmasin mengalami peningkatan. Pada awalnya, Dompet Digital sudah dikenal sejak tahun
NO. Pengaruh Dompet Digital Frekuensi % 1. Meningkatkan Pendapatan 21 70 2. Tidak Meningkatkan Pendapatan 9 30 TOTAL 30 100
ISSN 2746-3249
2017. Namun, tingkat pertumbuhan dompet digital baru tinggi pada tahun 2019 belakangan. Ini berarti perkembangan Dompet Digitak bertumbuh pesat di Kecamatan Banjarmasin tengah pada tahun 2019-2020. Keunggulan Dompet Digital juga dirasakan oleh pelaku UMKM dan biasanya  lebih  dirasakan  oleh  kasir.  Seperti,  praktis  dan  simpel  kerena  kasir  tidak  perlu memegang  uang  tunai.  Walaupun  masih  terdapat  kendala  seperti  susah  sinyal,  eror  dan gangguan sistem. Tetapi hal tersebut bisa diatasi dengan cara mengecek kondisi dompet digital sebelum digunakan.

## Keterbatasan Penelitian
Keterbatasan  Penelitian  ini  adalah  (1)  Populasi  yang  masih  sedikit  yaitu  30  UMKM pengguna  dompet  digital  di  Banjarmasin.  (2)  Sulitnya  bertemu  dengan  responden  sehingga untuk penelitian memerlukan waktu lama. (3) Tidak ada data UMKM pengguna dompet digital di  Banjarmasin.  Sehingga untuk  memperoleh data harus mengolah data sendiri dengan cara survei  langsung  ke  lapangan.  (4)  Beberapa  responden  tidak  mau  diwawancarai  sehingga diperlukan observasi untuk memperoleh data.

## Kesimpulan
Kesimpulan dalam Penelitian ini adalah (1) Usaha Kecil Menengah Pengguna Dompet digital di Kecamatan Banjarmasin Tengah rata-rata adalah pelaku usaha yang menjual produk minuman  ringan  seperti  Thaitea,  Milktea,kopi  dan  lainnya.  Kemasan  yang  digunakan  juga sangat efisien yaitu menggunakan Cup Plastik yang dapat dibawa kemana-mana tanpa harus cemas minuman tidak habis diminum. Usaha Kecil dan Menengah mendorong perkembangan E-wallet atau dompet digital di Kecamatan Banjarmasin Tengah. Hal ini terbukti dengan data yaitu dalam kurun waktu satu tahun terakhir penggunaan dompet digital semakin meningkat. Penggunaan dompet digital juga didukung dengan tawaran seperti promo-promo. Namun, tidak setiap  pelaku  usaha  ditawarkan  promo  tersebut.  (2)  Pengguna  dompet  digital  sebagai  alat pembayaran non-tunai bagi UMKM cukup membantu bagi pengguna khususnya pada bagian kasir.  Karena  kegunaannya  yang  praktis  dan  juga  membantu  pelaku  usaha  untuk  tidak menyediakan uang kembalian. Sayangnya, hal ini tidak sebanding dengan penggunaan dompet digital atau konsumen yang masih sedikit di kota Banjarmasin dan penggunaan dompet digital dari  konsumen  belum  dilakukan  secara  maksimal.  Hal  ini  karena  konsumen  melakukan transaksi  dompet  digital  jika  ada  promo-promo  dari  dompet  digital.  Penggunaan  Dompet Digital  mempengaruhi  pendapatan  pelaku  UMKM  walau  hanya  sedikit.  Umumnya  dompet digital memberikan setiap pelaku UMKM dengan promo yang berbeda dan bahkan ada yang tidak  mendapatkan  promo  sama  sekali.  Hal  ini  tergantung  pada  jenis  dompet  digital  yang
ISSN 2746-3249
mereka pakai, dan syarat-syarat lainnya. Beberapa responden menyatakan bahwa semakin lama promo yang diberikan juga semakin sedikit. Namun, walaupun begitu secara tidak langsung Usaha Mikro Kecil Menengah tersebut mendapatkan promosi dari dompet digital.

## Saran
Saran-saran  yang  dikemukakan  penulis  yaitu  (1)  Perlu  adanya  perbaikan  dari  segi aplikator dompet digital. Seperti, eror dan gangguan sistem. Hal ini, perlu dilakukan perbaikan untuk kelancaran transaksi pelaku UMKM di Kecamatan Banjarmasin tengah.
(2)  Pihak  UMKM  diharapkan  untuk  mengikuti  perkembangan  fintech  untuk  kemajuan usahanya dengan cara membaca berita terbaru tentang dompet digital di internet, koran atau televisi.  (3)  Pihak  UMKM  tidak  perlu  berfokus  pada  diskon  yang  diberikan  oleh  Dompet Digital. Karena, diskon bersifat jangka pendek tapi loyalitas pengguna dompet digital bersifat jangka panjang. Contohnya pengguna GOPAY. (4) Pengguna Dompet Digital suatu saat akan semakin bertambah sehingga harapannya penelitian ini dapat membuka wawasan baru untuk bisa diteliti kembali.

## DAFTAR REFERENSI
Adiprawiro. (2015). Dalam Dasar Manajemen Keuangan . Jakarta: Universitas Gunadarma.
Asmie, P. (2008). Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Tingkat Pendapatan Pedagang Pasar Tradisional di Kota Yogyakarta , Vol 2 hal 197-210.
B,  Siswanto  Sastrohadiwiroyo.  (2002). Manajemen  Tenaga  Kerja  Indonesia  Pendekatan Administrasi dan Operasional (p. 33). Jakarta: Bumi Aksara.
Bank  Indonesia.  (2014). Bank  Indonesia  Mencanangkan  Gerakan  Nasional  Non  Tunai .
Diambil kembali 3 2020, dari https://www.bi.go.id/id/ruang-media/siaran- pers/pages/sp_165814.aspx
Bank  Indonesia.  (2016). Frequently  Asked  Question  Peraturan  Bank  Indonesia  No. 18/40/PBI/2016  tentang  Penyelenggaraan  Pemrosesan  Transaksi  Pembayaran Indonesia. Diambil kembali dari https://www.bi.go.id/id/sistem- pembayaran/fintech/faq/Contents/default.aspx
Bersatu.com.  (2020). Masyarakat  Indonesia  Semakin  Terbiasa  Gunakan  Dompet  Digital. Diambil  kembali  Februari  2020,  dari  https://www.bersatu.com/digital/595710- masyarakat-indonesia-semakin-terbiasa-gunakan-dompet-digital
bi.go.id.  (2020). Undang-Undang  Bank  Indonesia. Diambil  kembali  Maret  2020,  dari https://www.bi.go.id/id/tentang-bi/uubi/Documents/uu%20bi%2023%20th%2099.pdf
iPrice.  (2019 ).  Siapa  aplikasi  e-wallet  dengan  pengguna  terbanyak  di  Indonesia? Diambil kembali  November  2019,  dari  https://iprice.co.id/trend/insights/e-wallet-terbaik-di- indonesia/
Komarudin. (1979). Ensiklopedia Manajemen . Jakarta: Bumi Aksara.
Soekartawi. (2002). In P. A. Samuelson, Faktor-faktor Produksi (p. 132). Jakarta: Erlangga. Sugiyono. (2019). Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan D&D . Bandung: Alfabeta. Sukino, S. (2015). Pengantar Teori Mikroekonomi . Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.
Wicaksono, R. (2011). Analisis Pengaruh PDB Sektor Industri, Upah Rill, Suku Bunga Rill, dan  Jumlah  Unit  Usaha  Terhadap  Penyerapan  Tenaga  Kerja  Pada  Industri Pengolahan Sedang dan Besar di Indonesia Tahun 1990-2008. Semarang: Universitas Dipenogoro.