## ANALISIS FAKTOR YANG MEMENGARUHI PERILAKU PEDAGANG ETNIK TIONGHOA DALAM MEMANFAATKAN JASA BANK SYARIAH

## Abdul Gafur
Dosen Tetap di Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam IAIN Antasari, Jl. Jenderal Ahmad Yani Km 4,5 Banjarmasin.
E-mail: gavouer@gmail.com
Abstract: The  existence  of  a  number  of  ethnic  Chinesetraders  who  usingthe  services  of  sharia  bank constitute the interested phenomenon to be studied and analyzed using factor analysis techniques. As a result,  factor  of  religion,  attitude,  and  social  status  are  the  most  dominant  factor  that  influence  their behavior towards Islamic banks.
Abstrak: Adanya sejumlah pedagang etnik Tionghoa yang memanfaatkan jasa bank syariah merupakan suatu  fenomena  yang  sangat  menarik  untuk  diteliti  dan  dianalisis  dengan  menggunakan  teknik  analisis faktor. Hasilnya, faktor yang paling dominan memengaruhi perilaku mereka terhadap bank syariah adalah faktor agama, faktor sikap dan faktor status sosial.
Kata Kunci: Analisis Faktor, Perilaku, Pedagang Etnik Tionghoa, Bank Syariah

## Pendahuluan
Pangsa  pasar  ( market  share )  bank  syariah dapat  dibagi  ke  dalam  tiga  segmen, yaitu: Pertama , masyarakat  yang  secara  absolut  menolak  bunga bank  sehingga  tidak  memanfaatkan  jasa  bank konvensional. Kedua , masyarakat yang memanfaatkan  jasa  bank  syariah  dan  bank konvensional  ( floating  market ).  Sedangkan ketiga adalah  masyarakat  yang  hanya  menggunakan  jasa bank  konvensional.  Dari  ketiga  segmen  pasar  ini, yang  memiliki  potensi  terbesar  justru  berasal  dari pasar mengambang ( floating market ) 1 Sesuai dengan namanya, segmen floating market ini mencerminkan segmen  yang  memiliki  perilaku  yang  dapat bergerak  ke  posisi  memilih  produk-produk  bank konvensional  atau  produk-produk  bank  syariah.
1 Potensi  ini  berdasarkan  riset  yang  dilakukan  oleh Karim  Business  Consulting  pada  awal  tahun  2004. Lihat  Hermawan  Kartajaya  &  M.  Syakir  Sula, Syariah Marketing ,  (Bandung:  Mizan,  2006),  cet.  Ke-2,  hlm. 167.
Mayoritas  dari  segmen  ini  berasal  dari  kalangan menengah ke atas. Mereka cenderung melihat dari segi  pelayanan  yang  memuaskan  dan  keuntungan yang didapatkan dalam memilih dan memanfaatkan  jasa  suatu  bank.  Dengan  kata  lain, segmen floating  market merupakan  nasabah  atau calon  nasabah  yang  memiliki  perilaku  rasional. Dari  sinilah,  pihak  perbankan  syariah  dituntut untuk  merumuskan  strategi  yang  tepat  dengan memahami  perilaku  pasar  yang  potensial  tersebut, tentunya  dengan  tanpa  mengurangi  perhatian terhadap pasar conventional loyalist dan shari’a loyalist . Dengan  tetap  mempertahankan  atau  terus membidik  segmen  pasar shari’a  loyalist ,  salah  satu bank  syariah  terkemuka  di  Indonesia,  yaitu  Bank Syariah  Mandiri  (BSM),  mengambil  suatu  inisiatif yang  cukup  berani  tapi  inovatif  untuk  membuka Kantor  Cabang  Pembantu  (KCP)  di  kawasan Mangga Dua Jakarta. Tentunya pasar yang dibidik dari  kawasan  tersebut  adalah  para  pedagang  etnik Tionghoa  di  sekitarnya  hingga  menjadi  mitra  atau
nasabah bank syariah. 2 Inisiatif tindakan dari BSM ini  membuahkan  hasil,  terbukti  bahwa  sebagian nasabah  yang  bertransaksi  dengan  kantor  cabang tersebut  adalah  para  pedagang  yang  berada  di sekitar pusat perbelanjaan tersebut. 3
Fenomena  ini  cukup  menarik  perhatian dikarenakan beberapa hal, yaitu: Pertama , mayoritas pedagang  Tionghoa  bukan  beragama  Islam. Sebagian  besar  dari  masyarakat  etnik  Tionghoa  di Indonesia  menganut  agama  leluhur  mereka,  yaitu Buddha,  Taoisme,  Konghucu,  atau  gabungan  dari ketiganya  yang  disebut  dengan San  Jiao atau Sam Kauw , atau yang dikenal di Indonesia dengan istilah Tridharma. 4 Sebagian  lainnya  menganut  agama Kristen.  Dan  hanya  sebagian  kecil  dari  mereka yang  menganut  agama  Islam. 5 Sedangkan  bank syariah  didirikan  di  atas  sendi-sendi  keislaman. Perbedaan  prinsip  keagamaan  dan  keyakinan  ini akan membentuk suatu persepsi dan perilaku yang berbeda  dengan  masyarakat  muslim  lainnya  yang mengakses  layanan  bank  syariah.  Namun  bukan berarti  perbedaan  agama  menutup  universalitas dan  inklusifitas  bank  syariah.  Dengan  demikian, diharapkan  terjalin  hubungan  kemitraan  yang saling  memuaskan  dan  menguntungkan  di  antara kedua belah pihak, baik secara psikologis maupun secara materil.
Kedua , dalam konteks ekonomi, sekitar 60%- 70%  sektor  bisnis  perdagangan  di  Indonesia
2 Laporan dari Fahmi Ahmad, Bank Syariah Mandiri Buka KCP di Mangga Dua , 9 Juni 2004, dari www.bisnis.com. 3 “BSM  Bank  Syariah  Yang  Universal,” Republika , Rubrik  Keuangan,  21  Maret  2005.  Dan  hasil wawancara  pribadi  dengan  seorang  teller  di  Kantor Cabang Pembantu Bank Syariah Mandiri Jalan Mangga Dua Raya Blok  E4 Kapling 3, Jakarta, pada tanggal 2 Agustus 2006.
4 Gondomono, Membanting  Tulang  Menyembah  Arwah; Kehidupan  Kekotaan  Masyarakat  Cina (Depok:  Fakultas Sastra Universitas Indonesia, 1996), hlm. 34. 5 Puspa  Vasanty,  “Kebudayaan  Orang  Tionghoa  di Indonesia,”  dalam  Koentjaraningrat  (ed.), Manusia  dan Kebudayaan di Indonesia (Jakarta: Djambatan, 1983), hlm. 364-365.
didominasi  oleh  masyarakat  Tionghoa. 6 Padahal populasi  kaum  Tionghoa  berkisar  antara  1,5-4% dari  seluruh  penduduk  di  Indonesia. 7 Berbeda dengan  populasi  umat  muslim  di  Indonesia  yang mencapai  sekitar  90%.  Artinya,  masyarakat  kaum Tionghoa  yang  jumlahnya  sedikit  telah  mampu menguasai  perdagangan,  sedangkan  masyarakat muslim  yang  mayoritas  kalah  bersaing  dengan kekuatan perdagangan masyarakat Tionghoa.
Ketiga , prinsip ekonomi bank syariah berbeda dengan  prinsip  ekonomi  yang  dianut  oleh pedagang  etnik  Tionghoa.  Bank  syariah  memiliki landasan  dasar  dalam  semua  praktek  transaksi keuangannya, yaitu pengharaman bunga bank yang diklaim  sebagai  riba. 8 Ketiadaan  bunga  ( interest ) inilah  yang  menjadi  ciri  dan  karakteristik perbankan  syariah.  Sementara  itu,  larangan  riba merupakan salah satu dari implementasi kebijakan prinsip-prinsip  dasar  ekonomi  Islam. 9 Sehingga
6 Hefner,  Robert  W.,  diterjemahkan  oleh  Iskandar  Ali,
Budaya Pasar; Masyarakat dan Moralitas Dalam Kapitalisme Asia  Baru ,  (Jakarta:  Pustaka  LP3ES),  cet.  Ke-1,  hlm. 26.
7 Tidak  ada  sensus  yang  pasti  untuk  penduduk keturunan  Tionghoa.  Data  sensus  tahun  1930 menyebutkan  bahwa  penduduk  keturunan  Tionghoa berjumlah  1,8  juta  orang  atau  0,91%  dari  seluruh penduduk  Indonesia.  Sensus  pada  tahun  2000 menyebutkan bahwa populasi mereka sekitar 1,5% dari seluruh jumlah penduduk Indonesia. Lihat:
Suryadinata,  Leo, Indonesia`s  Population:  Ethnicity  and Religion  in  A  Changing  Political  Landscape ,  Singapore: Institute  of  Southeast  Asian  Studies,  2003,  dalam artikel di
situs http://www.jai.or.id/jurnal/2003/71/02ktpls71.pdf. Ada juga yang memperkirakan bahwa populasi mereka sekitar 4%. Lihat: Hefner, Robert (ed.), ibid. , hlm. 26. 8 Algaoud,  Latifa  M.,  dan  Lewis,  Mervyn  K., Islamic Banking ,  diterjemahkan  oleh  Burhan  Wirasubrata, Perbankan Syariah , (Jakarta: Serambi, 2003), cet. Ke-2 , hlm. 55-56.
9 Tentang kebijakan prinsip-prinsip dasar ekonomi Islam ini  bisa  dilihat  dalam  Choudhury,  Masudul  Alam, Contribution To Islamic Economic Theory; A Study in Social Economics (New  York:  St.  Martin’s  Press,  1986),  hlm. 14-18.
dengan  demikian  dapat  disimpulkan  bahwa  bank syariah merupakan bank berbasis agama Islam.
Berbeda  dengan  landasan  ekonomi  bank syariah yang dikembangkan atas dasar pengharaman  bunga  bank  dan  prinsip-prinsip ekonomi  Islam,  dasar  ekonomi  masyarakat  etnik Tionghoa  bisa  dikatakan  sebagai  masyarakat pedagang yang bercorak kapitalistik.
Keempat ,  budaya  organisasi  bank  syariah berbeda dengan budaya pedagang etnik Tionghoa. Budaya dalam lembaga perbankan syariah mengacu kepada  norma-norma  keislaman.  Sedangkan pedagang  etnik  Tionghoa  mewarisi  budaya konfusius.  Konfusianisme  sebagai  ideologi  (jika tidak  dikatakan  sebagai  agama),  memengaruhi kehidupan ekonomi masyarakat Tionghoa perantauan.  Kendati  di  negara  Cina  sendiri Konfusianisme  ditolak,  bahkan  rakyatnya  pernah mengalami  penindasan  dalam  masa  Revolusi Kebudayaan  yang  dicanangkan  Mao  Tse  Tung, namun  dalam  kenyataannya  ajaran  Konfusius masih tetap dianut oleh masyarakat Tionghoa.
Perbedaan  budaya  dan  ideologi  yang diuraikan di atas, merupakan sesuatu yang penting jika  dihubungkan  dengan  perilaku  nasabah  bank syariah  (dalam  hal  ini  pedagang  Tionghoa)  yang masuk dalam kategori segmen floating market . Oleh karena itu peneliti merasa perlu untuk mengadakan penelitian  tentang  perilaku  para  pedagang  etnik Tionghoa  dalam  memanfaatkan  jasa  bank  syariah serta  faktor  apa  saja  yang  memengaruhinya.  Ke depan, seyogyanya penelitian ini dapat memberikan kontribusi  positif  dalam  rangka  perluasan market share bank  syariah  dalam  menembus  sekat-sekat perbedaan  etnik,  ras,  suku  dan  agama  masyarakat Tionghoa.
Berdasarkan  latar  belakang  masalah  di  atas, maka pertanyaan pokok dalam penelitian ini adalah "faktor apakah yang paling dominan memengaruhi perilaku  para  pedagang  etnik  Tionghoa  dalam memanfaatkan jasa bank syariah".

## Metodologi Penelitian
1. Ruang Lingkup Penelitian
Penelitian  ini  mengambil  lokasi  di  Kantor Cabang  Pembantu  (KCP)  Bank  Syariah  Mandiri (BSM) Mangga Dua sebagai lokasi penelitian yang utama.  Selanjutnya,  penelitian  ini  akan  mengambil lokasi di pusat-pusat perbelanjaan Mangga Dua di Jakarta,  yaitu  Mangga  Dua  Square,  Mall  Mangga Dua,  ITC  Mangga  Dua,  dan  Pasar  Pagi  Mangga Dua.

## 2. Metode Pengambilan Sampel
Sampel  adalah  bagian  dari  jumlah  dan karakteristik  yang  dimiliki  oleh  populasi,  yang menjadi wilayah generalisasi yang terdiri atas obyek atau  subyek  yang  mempunyai  kualitas  dan karakteristik tertentu yang ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari dan kemudian ditarik kesimpulannya. 10 Dari  definisi  tersebut,  dapat ditentukan  bahwa  sampel  dalam  penelitian  ini adalah  para  pedagang  etnik  Tionghoa  yang memiliki  lahan  usaha  perdagangan  (pertokoan)  di pusat-pusat perbelanjaan Mangga Dua Jakarta.
Dalam  pengambilan  sampel  dibutuhkan suatu  metode  dan  teknik  yang  akan  digunakan dalam  melakukan  proses  penelitian  ini.  Adapun metode  pengambilan  sampel  yang  digunakan adalah probability  sampling dengan  teknik random sampling ,  yakni  para  pedagang  etnik  Tionghoa sebagai calon responden dipilih secara acak dalam menjawab atau memberi pernyataan atas kuesioner yang disebarkan oleh peneliti, dengan alasan utama bahwa  mereka  mempunyai  kekuatan  yang  sama untuk dijadikan sampel.
Adapun  ukuran  sampel  ditentukan  dengan menggunakan  rumus  dari  Taro  Yamahe  sebagai berikut: 11
1 ² .   d N N n ………………… (Rumus 1)
10 Sugiyono, Metode  Penelitian  Bisnis ,  (Bandung:  Alfabeta, 2006), cet. Ke-9, hlm. 72-73.
11 Riduwan, Metode  &  Teknik  Menyusun  Tesis ,  (Bandung:
Alfabeta, 2004), cet. Ke-1, hlm. 65.
Keterangan: n = Jumlah sampel N = Jumlah populasi d ²= Presisi yang ditetapkan
Jumlah  populasi  pedagang  etnik  Tionghoa sekitar  1950  orang.  Jumlah  ini  berdasarkan observasi  penulis,  dengan menghitung  setiap toko yang ada pedagang Tionghoa-nya di kawasan pusat perbelanjaan  Mangga  Dua,  yaitu  berupa  ciri-ciri fisik  yang  mengindikasikan  bahwa  mereka keturunan  Etinik  Tionghoa.  Hal  ini  dilakukan karena  tidak  semua  pedagang  di  pusat-pusat perbelanjaan  Mangga  Dua  berasal  dari  keturunan Tionghoa, akan tetapi hanya mayoritasnya saja.
Sedangkan  presisi  yang  ditetapkan  sebesar 10%,  maka  untuk  jumlah  sampel  (n)  responden dalam penelitian ini, sebagai berikut:
1 ² .   d N N n = 1 ²) 1 , 0 1950 ( 1950   =
1 ) 01 , 0 1950 ( 1950
  = 5 , 20 1950 =  95,122
Jumlah  sampel  tersebut  dibulatkan  menjadi 96  sampel.  Jumlah  sampel  yang  diambil  ini  dan tingkat  presisi  yang  ditetapkan  10%  tersebut berdasarkan beberapa pertimbangan:
a. Berlandaskan  pendapat  Gay,  bahwa  jumlah sampel  untuk  desain  penelitian  deskriptif minimal 30 subyek. 12
b. Besarnya tingkat kesulitan dalam mengakses data di lapangan.
Dikarenakan  jumlah  responden  yang menjawab pernah memanfaatkan jasa bank syariah sebanyak  38  orang,  maka  jumlah  inilah  yang dijadikan  sebagai  sampel  dalam  meneliti  analisis faktor yang memengaruhi perilaku pedagang etnik Tionghoa  dalam  memanfaatkan  jasa  bank  syariah. Hal  ini  didasarkan  pada  teori  perilaku  konsumen yang  menyatakan  bahwa  seorang  konsumen  akan memiliki  perilaku  jika  ia  terlibat  langsung  dalam
12 Husein  Umar, Research  Methods  in  Finance  and  Banking , (Jakarta: PT. Gramedia, 2002), cet. Ke-2, hlm. 97.
memperoleh dan menggunakan produk barang/jasa,  termasuk  proses  pengambilan keputusannya  dalam  mengkonsumsi  produk barang/jasa tersebut. 13

## Teknik Analisis
Untuk  mengetahui  perilaku  pedagang  etnik Tionghoa  dalam  memanfaatkan  jasa  bank  syariah, maka dibutuhkan suatu metode analisis yang akan digunakan  dalam  penelitian  ini,  yaitu  metode analisis deskriptif. Metode analisis deskriptif adalah metode  yang  digunakan  untuk  menganalisa  data dengan cara mendeskripsikan atau menggambarkan  data  yang  telah  terkumpul sebagaimana  adanya. 14 Metode  ini  dimulai  dengan memberikan  kode  dan  skoring,  kemudian membuat  tabulasi  silang,  grafik  serta  frekuensi. Selanjutnya  data-data  tersebut  dianalisa  secara obyektif  dengan  menggunakan  teknik  analisis faktor.
Analisis  faktor  ini  digunakan  untuk menyelesaikan  dan  menjawab  permasalahan  yang berkaitan  dengan  faktor  manakah  yang  paling dominan  memengaruhi  perilaku  pedagang  etnik Tionghoa dalam memanfaatkan jasa bank syariah.
Model  analsis  faktor  yang digunakan  adalah sebagai berikut: 15
sk sj ik ij k j k j jk S a F a F a F a z       ... ... 2 2 1 1 ……
……(Rumus 2)
Keterangan:
jk z = skor standar dari personil k pada variabel j . ij a = factor loading dari variabel j pada faktor i .
ik F =  skor  faktor  dari  personil k pada  faktor i dalam bentuk skor standar.
13 Engel,  James  F.,  Roger  D.  Blackwell  &  Paul  W. Miniard, Consumer Behavior , (Orlando Florida USA: The Dryden Press Harcourt Brace College Publisher, 1995), 8 th edition, hlm. 4.
14 Sugiyono, Metode Penelitian Bisnis , op.cit. , hlm. 142.
15 Bennet,  Spencer  &  Bowers,  David, An  Introduction  to Multivariate  Techniques  For  Sosial  and  Behavioural  Sciences (New York: John Wiley & Sons, 1978), hlm. 146.
sj a = faktor loading dari variabel j pada faktor yang spesifik.
sk S = skor faktor dari personil k pada faktor yang spesifik.

## Analisis Hasil Penelitian

## 1. Demografi Responden
Komposisi  demografi  responden  dalam penelitian  ini  dibagi  pada  empat  macam,  yaitu komposisi  berdasarkan  jenis  kelamin,  agama, pendidikan  dan  penghasilan.  Penulis  tidak memasukkan demografi pekerjaan, karena pekerjaan responden sudah jelas sebagai pedagang.
Penulis  telah  menyebarkan  kuesioner  di lapangan  sebanyak  96.  Hal  ini  sesuai  dengan perhitungan  jumlah  sampel  minimal  yang  harus dipenuhi  dalam  penelitian  ini.  Dari  96  kuesioner yang  disebarkan,  ternyata  ada  38  responden  yang menyatakan  pernah  memanfaatkan  jasa  bank syariah.  Jumlah  responden  inilah  yang  nantinya akan  dianalisis  faktor  yang  memengaruhi  perilaku mereka dalam memanfaatkan jasa bank syariah.
Berikut  ini  disajikan  komposisi  demografi responden dalam bentuk tabel:
Tabel 1. Demografi Responden Uraian Demografi Responden Jenis Kelamin a. Laki-Laki b. Perempuan 22 (57,9%) 16 (42,1%) Agama a. Islam
b. Kristen
c. Katolik d. Buddha 20 (52,6%) 7 (18,4%) 4 (10,5%) 7 (18,4%) Pendidikan a. SD b. SLTP
c. SLTA
d. Sarjana e. Pascasarjana 1 (2,6%) 0 15 (39,5%) 21 (55,3%) 1 (2,6%) Penghasilan a. < 1 jt/bln
b. 1-4,9 jt/bln
c. 5-9,9 jt/bln
d. 10-14,9 jt/bln e. > 15 jt/bln 11 (28,9%) 15 (39,5%) 9 (23,7%) 2 (5,3%) 1 (2,6%) Total 38 (100%)
Secara  keseluruhan,  dapat  disimpulkan bahwa  dari  faktor  jenis  kelamin  ditemukan
mayoritas  responden  berjenis  kelamin  laki-laki, yaitu  lebih  dari  57%  dibandingkan  prosentase perempuan  yang  hanya  sebesar  42,1%.  Dalam  hal ini,  penulis  memandang  bahwa  banyaknya  jumlah laki-laki dari kaum etnik Tionghoa yang berdagang dibanding  dengan  jumlah  perempuan,  terkait dengan budaya bisnis Tionghoa yang paternalistik, di  mana  kaum  laki-laki  diprioritaskan  untuk mengelola  kekayaan  keluarga,  termasuk  bisnis. 16 Jadi,  wajar  saja  jika  responden  laki-laki  dalam penelitian  ini  lebih  banyak  daripada  responden perempuan.
Namun  jika  kita  mengamati  dari  faktor agama  responden,  maka  ditemukan  keragaman agama  yang  mereka  anut.  Secara  umum  memang mayoritas  responden  beragama  Islam  (52,6%), akan  tetapi  pada  urutan  kedua  terbanyak  adalah responden  yang  beragama  Kristen  dan  Buddha (18,4%),  sementara  responden  yang  beragama Katolik  menempati  urutan  terbanyak  ketiga,  yaitu sebesar 10,5%. Dengan keragaman agama nasabah bank  syariah  seperti  ini,  diharapkan  pihak  bank syariah  tidak  melakukan  diskriminasi  dalam memberikan  pelayanan  terhadap  nasabah  hanya karena  persoalan  agama  yang  berbeda,  khususnya agama non-Islam. Hal ini akan mengakibatkan citra bank  syariah  menjadi  tidak  baik  di  mata  nasabah non-muslim,  dan  mereka  pun  kemungkinan  besar akan kabur dari bank syariah.
Adapun dari faktor pendidikan, maka secara umum  dapat  dikatakan  bahwa  mayoritas responden  berlatarbelakang  pendidikan  sarjana (55,3%),  sementara  responden  yang  memiliki  latar belakang  pendidikan  SLTA  memiliki  komposisi sedikit lebih rendah (39,5%) dibandingkan dengan komposisi pendidikan responden yang berlatarbelakang pendidikan sarjana. Dari komposisi latar belakang pendidikan responden ini dapat  kita  tarik  kesimpulan  bahwa  kaum  etnik Tionghoa  memperhatikan  pendidikan  sebagai
16 Redding,  S.  Gordon, The  Spirit  of  Chinese  Capitalism , diterjemahkan  oleh  Suharsono, Jiwa  Kapitalisme  Cina , (Jakarta: Penerbit Abdi Tandur), 1994, hlm. 156.
human  capital dalam  mengembangkan  bisnis mereka.  Dan  perlu  diingat  juga  bahwa  responden seperti ini mempunyai pola pikir yang kritis karena mayoritas latar belakang pendidikan mereka adalah sarjana.
Sedangkan dari faktor penghasilan, mayoritas responden memiliki penghasilan antara 1 sampai  4,9  juta  per  bulan.  Sesuai  dengan pengamatan penulis di lapangan, ditemukan bahwa sebagian  responden  terkesan  menutup-nutupi penghasilan  mereka.  Dengan  kata  lain,  mereka kurang  jujur  memberikan  informasi  mengenai penghasilan mereka. Hal ini bisa dimaklumi, karena mereka  khawatir  dengan  beban  pajak  yang  tinggi atas penghasilan mereka. Walaupun demikian, dari komposisi  penghasilan  responden  ini,  maka mereka  dikategorikan  cukup  potensial  terhadap perkembangan  manajemen  perbankan  syariah, khususnya pada sektor permodalan bank.

## Analisis Faktor Yang Memengaruhi Pedagang Etnik Tionghoa Terhadap Bank Syariah
Analisis  faktor  pada  variabel  perilaku  ini membentuk  4  komponen  faktor  yang  terbentuk dari  14  faktor  variabel  dalam rotated  component matrix . Angka yang pada factor loading menunjukkan besarnya  korelasi  antara  suatu  variabel  dengan faktor 1, faktor 2, faktor 3, dan faktor 4. Hasilnya adalah sebagai berikut:
Tabel 2. Component Faktor 1 No. Variabel Faktor-Faktor Faktor loading 1. Larangan  bunga  bank  dari agama 0,843 2. Kesediaan untuk tetap menjadi nasabah bank syariah 0,816 3. Martabat/kedudukan di tengah masyarakat 0,805 4. Kesesuaian  dengan  profesi responden sebagai pedagang 0,755
Sumber: Data yang sudah diolah dari output SPSS
Variabel  faktor-faktor  larangan  bunga  bank dari agama, kesediaan untuk tetap menjadi nasabah bank  syariah,  martabat/kedudukan  di  tengah
masyarakat,  dan  faktor  kesesuaian  dengan  profesi responden  sebagai  pedagang,  menempati  urutan faktor  yang  pertama  karena  keempat  variabel faktor  tersebut  menunjukkan  korelasi  yang  kuat pada  faktor  1.  Dengan  demikian  faktor  dominan atau  faktor  yang  paling  memengaruhi  perilaku responden  (pedagang  etnik  Tionghoa)  dalam memanfaatkan  jasa  bank  syariah  adalah  faktor agama, faktor sikap, dan faktor status sosial. Fakta ini menunjukkan bahwa:
Pertama ,  faktor  yang  paling  kuat  dan  paling dominan  memengaruhi  perilaku  pedagang  etnik Tionghoa  dalam  memanfaatkan  jasa  bank  syariah adalah faktor agama, di mana larangan bunga bank oleh  agama  menjadi  alasan  utama  bagi  nasabah untuk  mengakses  jasa  perbankan  syariah.  Istilah bunga  bukanlah  suatu istilah  yang  asing  di  tengah masyarakat  kita.  Hampir  segala  macam  bentuk transaksi  lembaga  keuangan  di  zaman  modern  ini disisipi  dengan  bunga.  Dalam  istilah  asing,  bunga dikenal dengan istilah " interest ", untuk membedakan  istilah  " usury "  yaitu  riba.  Namun, apakah kedua istilah tersebut memang berbeda?
Pada mulanya, riba yang diistilahkan dengan usury ,  dilarang  di  Eropa  pada  abad  ke-15,  yaitu pada  masa  pemerintahan  Henry  VIII. 17 Pada  saat itulah,  istilah usury diganti  dengan  istilah interest (bunga),  dengan  tujuan  untuk  menghindari larangan  riba,  sekalipun  dalam  prakteknya  kedua istilah  tersebut  tidak  ada  bedanya.  Sejak  itulah, istilah "bunga" dikenal dengan istilah interest untuk membenarkan  praktek  riba  yang  dilarang  dan dikecam oleh tokoh-tokoh agama.
Agama  Islam  sudah  jelas  melarang  praktek pemungutan  bunga.  Dalam  kitab  al-Qur'an disebutkan:  " Wahai  orang-orang  yang  beriman! Bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa riba (yang belum  dipungut)  jika  kamu  orang  beriman. "  (Q.S.  al- Baqarah: 278). Dalam hadits pun disebutkan: " Dari riwayat Jabir, ia berkata: Rasulullah Saw mengutuk orang
17 Adiwarman  A.  Karim, Ekonomi  Islam;  Suatu  Kajian Kontemporer ,  (Jakarta:  Gema  Insani  Press,  2001),  cet. Ke-1, hlm. 72.
yang menerima riba, orang yang membayarnya, dan orang yang  mencatatnya,  serta  dua  orang  saksinya.  Kemudian beliau bersabda: "Mereka itu semuanya sama. " 18
Larangan praktek bunga tidak hanya dilarang dalam  agama  Islam,  dalam  agama  Kristen  pun praktek haram tersebut dilarang. Dalam Injil Lukas 6:34-5 disebutkan: " Dan, jikalau kamu meminjamkan sesuatu  kepada  orang  karena  kamu  berharap  akan menerima  sesuatu  darinya,  apakah  jasamu?  Orang-orang berdosa  pun  meminjamkan  kepada  orang  berdosa  supaya mereka  menerima  kembali  sama  banyak.  Tetapi  kamu, kasihilah  musuhmu  dan  berbuatlah  baik  kepada  mereka dan  pinjamkan  dengan  tidak  mengharapkan  balasan, maka upahmu akan besar dan kamu akan menjadi anak- anak  Tuhan  Yang  Mahatinggi  sebab  Ia  baik  terhadap orang-orang yang tidak tahu berterima kasih dan terhadap orang-orang  jahat. " 19 Agama  Yahudi  juga  melarang praktek  pengambilan  bunga.  Dalam  Kitab Perjanjian  Lama  dalam  Kitab  Exodus  (Keluaran) pasal  22  ayat  25,  disebutkan:  " Jika  engkau meminjamkan  uang  kepada  orang  miskin  di  kalangan pengikutku,  kamu  tidak  boleh  bertindak  seperti  pemberi pinjaman;  kamu  tidak  boleh  menarik  bunga  darinya. " 20
Dengan  demikian  dapat  dipastikan  bahwa  tidak ada  agama  mana  pun  yang  membenarkan  praktek riba atau pun bunga.
Kedua ,  faktor  yang  paling  dominan memengaruhi  perilaku  pedagang  etnik  Tionghoa dalam  memanfaatkan  jasa  bank  syariah  adalah faktor  sikap.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  mereka bersedia untuk tetap menjadi nasabah bank syariah. Dengan pernyataan sikap ini, maka para pedagang etnik Tionghoa yang sudah menjadi nasabah bank syariah, sangat berpotensi untuk loyal
18 Muslim  bin  al-Hajjaj  bin  Muslim  al-Qusyairi  an-
Naisaburi, Shahīh  Muslim (Riyadh:  Baitul  Afkar  ad- Dauliyyah, 1998), hlm. 651.
19 Dikutip  dalam  Muhammad  Syafi'i  Antonio, Bank Syariah;  Dari  Teori  Ke  Praktek ,  (Jakarta:  Gema  Insani Press, 2004), cet. Ke-8, hlm. 43-45.
20 Dikutip  dalam  El-Diwany,  Tarek, The  Problem  With Interest ,  diterjemahkan  oleh  Amdiar  Amir, The  Problem With Interest; Sistem Bunga Dan Permasalahannya , (Jakarta: Akbar, 2003), Cet. Ke-2, hlm. 31.
memanfaatkan  jasa  bank  syariah.  Namun manajemen bank syariah tidak perlu bersenang hati dulu, karena mereka menjadi nasabah bank syariah tergolong  relatif  baru,  sehingga  belum  bisa dijadikan  patokan  dalam  hal  loyalitas  nasabah. Untuk  itu,  bank  syariah  perlu  memerhatikan faktor-faktor  lain  yang  memengaruhi  perilaku pedagang  etnik  Tionghoa  dalam  memanfaatkan jasa bank syariah, seperti faktor agama di atas.
Ketiga ,  faktor  yang  paling  dominan memengaruhi  perilaku  pedagang  etnik  Tionghoa dalam  memanfaatkan  jasa  bank  syariah  adalah faktor status sosial. Ternyata hasil analisis faktor ini menunjukkan  bahwa  ketertarikan  pedagang  etnik Tionghoa  untuk  menjadi  nasabah  bank  syariah dikarenakan  suatu  keinginan  agar  martabat  dan kedudukannya  dipandang  tinggi  di  tengah masyarakat. Hasil  analisis  faktor  ini  juga membuktikan  bahwa  status  mereka  sebagai nasabah  bank  syariah,  sesuai  dengan  profesi mereka  sebagai  pedagang.  Sistem  bagi  hasil ( mudharabah )  dan  jual-beli  ( murabahah )  yang diterapkan dalam perbankan syariah menjadi “daya tarik” tersendiri bagi mereka. Karena sistem inilah yang  banyak  diterapkan  oleh  para  pedagang  pada umumnya,  tidak  terkecuali  pedagang  etnik Tionghoa sendiri.
Tabel 3. Component Faktor 2
No. Variabel Faktor-Faktor Faktor loading 1.  Keyakinan  menjadi  nasabah bank syariah akan menguntungkan secara materi 0,836 2.  Prospek  bank  syariah  yang bagus dan menjanjikan 0,785 3.  Keyakinan  menjadi  nasabah bank syariah akan memuaskan batin 0,781 4.  Keyakinan bahwa bank syariah adil dan transparan 0,678
Sumber: Data yang sudah diolah dari output SPSS
Variabel  faktor-faktor  keyakinan  menjadi nasabah bank syariah akan menguntungkan secara materi,  prospek  bank  syariah  yang  bagus  dan
menjanjikan,  keyakinan  menjadi  nasabah  bank syariah  akan  memuaskan  batin,  dan  faktor keyakinan bahwa bank syariah adil dan transparan, menunjukkan  korelasi  yang  kuat  pada  faktor  2. Dengan  demikian  komponen  faktor  kedua  yang memengaruhi  perilaku  pedagang  etnik  Tionghoa dalam  memanfaatkan  jasa  bank  syariah  adalah faktor  keyakinan.  Fakta  ini  mengindikasikan bahwa:
Pertama ,  faktor  yang  memengaruhi  perilaku pedagang  etnik  Tionghoa  dalam  memanfaatkan jasa  bank  syariah  adalah  faktor  keyakinan  menjadi nasabah bank syariah akan menguntungkan secara materi.  Faktor  keuntungan  menjadi  faktor  yang cukup  penting  dalam  mempengaruhi  masyarakat pedagang  etnik  Tionghoa  menjadi  naasbah  bank syariah.  Hal  ini  adalah  wajar  dan  logis,  mengingat bahwa responden dalam penelitian ini adalah para pedagang,  sementara  mereka  pada  umumnya mencari  keuntungan  dalam  bisnis  perdagangan mereka, termasuk dalam bertransaksi dengan pihak bank syariah sendiri.
Faktor keuntungan ini bukanlah alasan yang baru dalam dunia perbankan, khususnya di zaman sekarang  ini.  Banyak  bank  yang  menawarkan berbagai  keuntungan  kepada  masyarakat  agar menjadi  nasabah  bank. Penawaran  keuntungan  ini tidak  hanya  berlaku  pada  masyarakat  yang  belum menjadi  nasabah,  tetapi  juga  berlaku  pada  mereka yang  sudah  menjadi  nasabah  agar  mereka  tetap mempertahankan  status  nasabahnya  pada  bank tersebut.  Jika  faktor  agama  menjadi  alasan  yang penting  bagi shari’a  market ,  maka  faktor  ini  tidak berlaku bagi floating market . Hal ini perlu diwaspadai dan  diperhatikan  oleh  pihak  manajemen  bank syariah.  Karena  jika  faktor  keuntungan  ini  tidak memadai pada bank syariah, maka floating market ini akan  mencari  bank  lain  yang  menawarkan keuntungan  yang  lebih  kompetitif.  Jika  pasar tersebut  sudah  berpindah  ke  bank  lain,  apalagi bank konvensional, maka market share bank syariah pun akan sulit mengalami peningkatan sesuai yang diharapkan  oleh  banyak  kalangan  akademisi  dan
praktisi  bank  syariah,  karena floating  market itulah yang paling banyak jumlahnya dan potensinya bagi perkembangan bank syariah. Oleh karena itu, bank syariah  dituntut  untuk  menjadikan  keuntungan sebagai  suatu  strategi  dalam  menarik  pasar  serta dalam  mempertahankan  nasabah  yang  sudah  ada. Jadi,  strategi  penawaran  keuntungan  dalam manajemen  pemasaran  bank  sudah  menjadi  tren "wajib"  untuk  bersaing  dalam  merebut  hati  para calon nasabah dan nasabah.
Kedua ,  faktor  yang  memengaruhi  perilaku pedagang  etnik  Tionghoa  dalam  memanfaatkan jasa  bank  syariah  adalah  faktor  keyakinan  mereka bahwa  bank  syariah  memiliki  prospek  yang  bagus dan  menjanjikan.  Prospek  perbankan  syariah  ini bisa dilihat pada perkembangan bank syariah pada akhir  tahun  2010,  yang  sudah  mencapai  11  Bank Umum  Syariah,    23  Unit  Usaha  Syariah,  dan  150 Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah. 21 Dari perkembangan  jaringan  bank  syariah  ini  sudah mengisyaratkan bahwa perbankan syariah memiliki prospek yang bagus dan menjanjikan.
Prospek  perbankan  syariah  di  Indonesia  ini bisa  menjadi  lebih  menjanjikan  lagi  jika  mendapat dukungan  yang  lebih  maksimal  lagi  dari pemerintahnya.  Tapi  dukungan  pemerintah  saja tidak  cukup  jika  tidak  diiringi  dengan  kualitas produk  yang  bagus  dan  sesuai  dengan  produk perbankan  modern  saat  ini.  Di  samping  itu pelayanan yang memuaskan terhadap nasabah dan masyarakatnya  juga  turut  memberikan  andil terhadap  prospek  perbankan  syariah  ke  depan. Jadi,  banyak  faktor  yang  harus  dibenahi  agar prospek  perbankan  syariah  menjadi  lebih  baik. Akan tetapi setidaknya perkembangan bank syariah dan  pertumbuhan  pangsanya,  sudah  mempunyai gejala yang baik terhadap prospek bank syariah di masa mendatang.
Ketiga ,  faktor  yang  memengaruhi  perilaku pedagang  etnik  Tionghoa  dalam  memanfaatkan jasa bank syariah adalah faktor keyakinan. Mereka
21 Direktorat Perbankan Syariah Bank Indonesia, Laporan Perkembangan Perbankan Syariah Tahun 2010 , hlm. 3.
meyakini  bahwa  dengan  menjadi  nasabah  bank syariah,  maka  akan  menjadi  kepuasan  tersendiri dalam  batin  mereka.  Menurut  Kotler,  kepuasan konsumen  adalah  tingkat  perasaan  seseorang setelah membandingkan kinerja (atau hasil) yang ia rasakan  dibandingkan  dengan  harapannya. 22 Dari definisi  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  selama  ini kinerja  bank  syariah  telah  memenuhi  harapan responden  sehingga  mereka  pun  merasa  puas dengan kinerja tersebut.
Dalam al-Qur'an, konsep kepuasan pelanggan  dalam  berbisnis  seperti  ini  ditandai dengan  saling  rela  antara  kedua  belah  pihak  yang bertransaksi.  Tanpa  rasa  saling  rela  antara  kedua pihak  yang  bertransaksi  tidaklah  mungkin  tercipta kepuasan  batin  pada  diri  mereka.  Hal  ini  tersirat dalam Surah an-Nisâ ayat 29 yang artinya: " Wahai orang-orang  yang  beriman!  Janganlah  kamu  saling memakan harta sesamamu dengan jalan yang batil (tidak benar),  kecuali  dalam  perdagangan  yang  berlaku  atas dasar suka sama suka di antara kamu. "
Keempat ,  faktor  yang  memengaruhi  perilaku pedagang  etnik  Tionghoa  dalam  memanfaatkan jasa  bank  syariah  adalah  faktor  keyakinan  bahwa bank  syariah  adil  dan  transparan.  Keadilan  dan transparansi  bank  syariah  telah  memicu  pedagang etnik  Tionghoa  untuk  menjadi  nasabah  bank syariah.  Nilai-nilai  seperti  keadilan,  kejujuran  dan transparansi  memang  merupakan  suatu  keharusan dalam  kehidupan  beragama,  khususnya  di  saat melakukan  berbagai  transaksi  dengan  siapapun tanpa  memandang  agama,  ras  dan  suku.  Apalagi lembaga  seperti  bank  syariah,  yang  dituntut untuk menjunjung  tinggi  nilai-nilai  tersebut.  Dalam  al- Qur'an  disebutkan,  " Dan  janganlah  kebencianmu terhadap  suatu  kaum,  mendorong  kamu  untuk  berlaku tidak adil. Berlaku adillah. Karena (adil) itu lebih dekat kepada takwa. Dan bertakwalah kepada Allah, sungguh, Allah  Mahateliti  apa  yang  kamu  kerjakan. "  (Q.S.  Al- Maidah: 8).
22 Kotler, Philip, Marketing Management: Analysis, Planning, Implementation  and  Control ,  (New  Jersey:  Prentice-Hall International Inc., 2003), 11 th edition, hlm. 40.
Nilai-nilai keadilan, kejujuran dan transparansi inilah yang menjadi faktor kesuksesan Rasulullah  Saw  dalam  menjalankan  bisnis  milik Khadijah ra. Dan secara logika, nilai-nilai keadian, kejujuran dan transparansi inilah yang mengakibatkan partner bisnis  (dalam  hal  ini nasabah)  merasa  aman  dan  percaya  terhadap kliennya.  Tanpa  nilai-nilai  tersebut,  maka  tidak mungkin  seorang  klien  ataupun  nasabah  merasa aman  dan  percaya  terhadap  bank  syariah  atau partner bisnis.  Jadi,  agar  bank  syariah  dapat  tetap mempertahankan rasa aman dan percaya dari para nasabahnya,  maka  nilai  keadilan,  kejujuran  dan transparansi  harus  ditonjolkan  dalam  bertransaksi dengan  para  nasabahnya,  apalagi  dengan  para pedagang etnik Tionghoa yang sangat menjunjung tinggi  nilai  kejujuran  dan  transparansi  dalam berbisnis.
Tabel 4. Component Faktor 3 No. Variabel Faktor-Faktor Faktor loading 1. Daya  tarik  iklan/promosi  dari  bank syariah 0,869 2. Daya  tarik  bonus/hadiah  dari  bank syariah 0,848
Sumber: Data yang sudah diolah dari output SPSS
Variabel faktor daya tarik iklan/promosi dari bank  syariah  dan  faktor  daya  tarik  bonus/hadiah dari bank syariah, menunjukkan korelasi yang kuat pada  faktor  3.  Dengan  demikian  faktor  urutan ketiga  yang  memengaruhi perilaku  pedagang  etnik Tionghoa  dalam  memanfaatkan  jasa  bank  syariah adalah  faktor  motivasi.  Dalam  hal  ini,  mereka menjadi  nasabah  bank  syariah  termotivasi  oleh daya  tarik  iklan/promosi  dari  bank  syariah  dan daya  tarik  bonus/hadiah  dari  bank  syariah. Meskipun  kedua  motivasi  ini  kecil  pengaruhnya terhadap perilaku pedagang etnik Tionghoa dalam memanfaatkan  jasa  bank  syariah,  namun  pihak bank  syariah  juga  perlu  memerhatikan  aspek tersebut.  Karena  memang  di  zaman  sekarang,  ada beberapa  kalangan  yang  tertarik  menjadi  nasabah suatu  bank  karena  alasan  bonus/hadiah  atau iklan/promosi  dari  bank  yang  menarik.  Dalam
persaingan industri  perbankan di  zaman sekarang, daya  tarik  bonus/hadiah  dan  iklan/promosi  dari bank  menjadi  salah  satu  sarana  untuk memenangkan  persaingan  dalam  merebut  hati masyarakat  atau  nasabah,  walaupun  daya  tarik seperti ini masih terbatas di kalangan tertentu.
Tabel 5. Component Faktor 4 No. Variabel Faktor-Faktor Faktor loading 1. Keprofesionalan  pelayanan  bank syariah 0,820 2. Kepercayaan dan rasa aman menjadi nasabah bank syariah 0,692 3. Kelengkapan fasilitas/fitur 0,545 Sumber: Data yang sudah diolah dari output SPSS Variabel faktor-faktor keprofesionalan pelayanan bank syariah, kepercayaan dan rasa aman menjadi  nasabah  bank  syariah,  dan  faktor kelengkapan  fasilitas/fitur  menunjukkan  korelasi yang  kuat  pada  faktor  4.  Dengan  demikian  faktor urutan  keempat  atau  terakhir  yang  memengaruhi perilaku  pedagang  etnik  Tionghoa  dalam memanfaatkan  jasa  bank  syariah  adalah  faktor motivasi  dan  faktor  keyakinan.  Fakta  ini mengindikasikan bahwa:
Pertama ,  keprofesionalan  pelayanan  dan kelengkapan  fasilitas/fitur  menjadi  perhatian  para pedagang  etnik  Tionghoa  sehingga  mereka termotivasi  untuk  menjadi  nasabah  bank  syariah. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa selama ini pedagang  etnik  Tionghoa  merasa  puas  dengan pelayanan  yang  diberikan  oleh  bank  syariah. Indikatornya  adalah  karyawan/staf  bank  syariah sudah cukup profesional melayani para nasabahnya,  dan  fasilitas/fitur  yang  diberikan sudah  cukup  lengkap.  Namun,  kedua  aspek pelayanan  ini  perlu  lebih  ditingkatkan  lagi,  karena aspek  pelayanan  inilah  yang  menjadi  tantangan bank  syariah  untuk  dapat  bersaing  dengan  bank- bank lainnya.
Kedua ,  faktor  urutan  keempat  yang memengaruhi  perilaku  pedagang  etnik  Tionghoa dalam  memanfaatkan  jasa  bank  syariah  adalah faktor keyakinan. Mereka lebih cenderung melihat
faktor  tersebut  sebagai  alasan  untuk  menjadi nasabah  bank  syariah.  Mereka  yakin  bahwa  bank syariah  dapat  dipercaya,  dan  memberikan  rasa aman  dalam  bertransaksi.  Hal  inilah  yang mendorong  mereka  untuk  menjadi  nasabah  bank syariah,  atau  untuk  mengakses  layanan  bank syariah.
Faktor  keamanan/kepercayaan  ini  dapat dijadikan sebagai strategi utama bank syariah dalam mempertahankan  pedagang  etnik  Tionghoa  untuk tetap  menjadi  nasabah  bank  syariah,  di  samping bank syariah juga perlu mendorong para pedagang etnik  Tionghoa  lainnya  yang  belum  menjadi nasabah  bank  syariah  agar  menjadi  nasabah  bank syariah. Namun, satu hal yang perlu diingat di sini oleh pihak manajemen bank syariah adalah bahwa mayoritas  pedagang  etnik  Tionghoa  yang  menjadi nasabah  bank  syariah,  beragama  Islam.  Artinya, dalam  pandangan  peneliti,  mereka  memilih  bank syariah  karena  bank  syariah  sesuai  dengan  agama yang  dianut  oleh  mayoritas  responden,  sehingga mereka percaya dengan bank syariah.

## Simpulan
Simpulannya,  setelah  14  variabel  faktor- faktor yang memengaruhi perilaku pedagang etnik Tionghoa  dalam  memanfaatkan  jasa  bank  syariah, dimasukkan  dalam  analisis  faktor  ( factor  analysis ) pada akhirnya terbentuk menjadi 4 faktor, yaitu:
1. Faktor  agama,  faktor  sikap,  dan  faktor  status sosial, yang membentuk variabel-variabel:
a. Larangan bunga bank dari agama.
b. Kesediaan  untuk  tetap  menjadi  nasabah bank syariah.
c. Martabat/kedudukan
di tengah masyarakat.
d. Kesesuaian  dengan  profesi  responden sebagai pedagang.
2. Faktor  keyakinan,  yang  terdiri  atas  variabel- variabel:
a. Keyakinan  menjadi  nasabah  bank  syariah akan menguntungkan secara materi.
b. Prospek  bank  syariah  yang  bagus  dan menjanjikan
c. Keyakinan  menjadi  nasabah  bank  syariah akan memuaskan batin
d. Keyakinan  bahwa  bank  syariah  adil  dan transparan
3. Faktor  motivasi,  yang  terdiri  atas  variabel- variabel:
a. Daya  tarik  iklan/promosi  dari  bank syariah.
b. Daya tarik bonus/hadiah dari bank syariah.
4. Faktor  motivasi  dan  faktor  keyakinan,  yang membentuk variabel-variabel:
a. Keprofesionalan pelayanan bank syariah.
b. Kepercayaan  dan  rasa  aman  menjadi nasabah bank syariah.
c. Kelengkapan fasilitas/fitu
Daftar Pustaka A. Buku:
Adiwarman A. Karim, Ekonomi Islam; Suatu  Kajian Kontemporer , Jakarta, Gema Insani Press, 2001, cet. Ke-1.
Algaoud, Latifa M., dan Lewis, Mervyn K., Islamic Banking , diterjemahkan oleh Burhan
Wirasubrata, Perbankan  Syariah ,  Jakarta, Serambi, 2003, cet. Ke-2.
Bennet, Spencer & Bowers, David, An Introduction To  Multivariate  Techniques  For  Sosial  And Behavioural  Sciences ,  New  York,  John  Wiley  & Sons, 1978, Choudhury,  Masudul  Alam, Contribution  To  Islamic Economic  Theory;  A  Study  in  Social  Economics , New York, St. Martin’s Press, 1986. El-Diwany,  Tarek, The  Problem  With  Interest , diterjemahkan oleh Amdiar Amir, The Problem With Interest; Sistem Bunga Dan Permasalahannya , Jakarta, Akbar, 2003, Cet. Ke-2.
Engel,  James  F.,  Roger  D.  Blackwell  &  Paul  W. Miniard, Consumer  Behavior ,  Orlando  Florida USA,  The  Dryden  Press  Harcourt  Brace College Publisher, 1995, 8 th edition.
Gondomono, Membanting Tulang Menyembah Arwah; Kehidupan  Kekotaan  Masyarakat  Cina ,  Depok, Fakultas Sastra Universitas Indonesia, 1996. Hefner,  Robert  W.,  diterjemahkan  oleh  Iskandar Ali, Budaya  Pasar;  Masyarakat  dan  Moralitas Dalam  Kapitalisme  Asia  Baru ,  Jakarta,  Pustaka LP3ES, cet. Ke-1.
Hermawan  Kartajaya  &  M.  Syakir  Sula, Syariah Marketing , Bandung, Mizan, 2006, cet. Ke-2. Husein  Umar, Research  Methods  in  Finance  and Banking , Jakarta, PT.Gramedia, 2002,cet.Ke-2. Kotler,  Philip, Marketing  Management:  Analysis, Planning, Implementation and Control , New Jersey,
Prentice-Hall  International  Inc.,  2003,  11 th edition.
Muhammad  Syafi'i  Antonio, Bank  Syariah;  Dari Teori  Ke  Praktek ,  Jakarta,  Gema  Insani  Press, 2004, cet. Ke-8.
Muslim  bin  al-Hajjaj  bin  Muslim  al-Qusyairi  an- Naisaburi, Shahīh Muslim , Riyadh, Baitul Afkar ad-Dauliyyah, 1998.
Puspa  Vasanty,  “ Kebudayaan  Orang  Tionghoa  di Indonesia ,”  dalam  Koentjaraningra  (ed.), Manusia  dan  Kebudayaan  di  Indonesia .  Jakarta, Djambatan, 1983.
Redding, S. Gordon, The Spirit of Chinese Capitalism , diterjemahkan oleh Suharsono, Jiwa Kapitalisme Cina , Jakarta, Penerbit Abdi Tandur, 1994. Sugiyono, Metode  Penelitian  Bisnis ,  Bandung, Alfabeta, 2006, cet. Ke-9.
B. Dokumentasi dan Artikel:
Direktorat  Perbankan  Syariah  Bank  Indonesia,
Laporan Perkembangan Perbankan Syariah 2010 Suryadinata, Leo, Indonesia`s Population: Ethnicity and Religion  in  A  Changing  Political  Landscape . Singapore:  Institute  of  Southeast  Asian Studies,  2003,  dalam  artikel  di  situs http://www.jai.or.id/jurnal/2003/71/02ktpls 71.pdf .