## Strategi Menyiapkan Kompetensi SDM Bankir Dalam Disrupsi Era Financial Technology 4.0
Rio Aji Sutrisno 1 , Umanto Eko Prasetyo 2
Fakultas Ilmu Administrasi Universitas Indonesia rio.aji.sutrisno@gmail.com, umanto.eko@gmail.com

## Abstrak
Pada  era  industri  4.0  sistem  informasi  dan  pertukaran  data  menjadi  lebih  baik  sehingga  terjadi beberapa perubahan dalam tren perekonomian salah satunya adalah pembayaran dan penyimpanan uang.  Sistem  pembayaran  dan  penyipanan  uang  saat  ini  tidak  hanya  di  dominasi  oleh  perbankan tetapi juga mulai bermunculan perusahaan financial technology (fintech). Dalam perkembangannya fintech  telah  memasuki  era  fintech  4.0  dimana  fintech  telah  berkembang  dengan  memudahkan sistem  keuangan  dan  di  khawatirkan  dapat  menjadi  ancaman  bagi  dunia  perbankan  konvensional. Oleh karena itu penelitian ini bertujuan untuk menyusun strategi kompetensi yang dibutuhkan oleh perbankan  dalam  menghadapi  distrupsi  era  fintech  4.0  dengan  pendekatan  kuantitatif  (post positivist).
Kata kunci: Fintech, Perbankan, Kompetensi.

## Abstract
In the industrial era 4.0 information systems and data transition for the better occurred in changes in spending  trends  one  of  which  is  payment  and  money  storage.  The  current  system  of  payment  and money  deposits  is  not  only  dominated  by  banks  but  also  began  to  emerge  financial  technology companies (fintech). In its development fintech has launched the era of fintech 4.0 while fintech has developed  by  facilitating  the  financial  system  and  it  is  feared  that  it  can  be  a  challenge  for  the conventional banking world. Therefore this study aims to develop competency strategies needed by banks in the era of fintech 4.0 distruction this research using quantitative (post positivist) approach. Keywords : 3-9 keywords in English

## PENDAHULUAN
Revolusi  industri  4.0  dipicu  oleh  teknologi  dan sistem informasi yang berkembang dengan pesat hingga  mengubah  sistem  keuangan  secara global. Financial  technology (fintech)  sebagai salah  satu  dampak  dari  revolusi  industri  4.0, mengubah  kebiasaan  masyarakat  khususnya perilaku  dalam  melakukan  transaksi  keuangan. Pada  saat  ini,  digitalisasi  sitem  keuangan  sudah terjadi  di  berbagai  sektor  jasa  keuangan  mulai dari  perbankan  yang  telah  sudah  mengeluarkan bank  digital  sehingga  memungkinkan  nasabah untuk  membuat  rekening  dan  melakukan berbagai  transaksi  keuangan  hanya  melalui aplikasi smartphone. Selain  perbankan,  sejak tahun  2007  muncul  beberapa  perusahaan
financial  digital  seperti  Doku  sebagai    layanan pembayaran  elektronik  dan  manajemen  resiko pertama  di  Indonesia.  Selain  Doku  pada  tahun 2014  muncul  Tunaiku  sebagai  Fintech  Lending peratama  di  Indonesia.  Setelah  itu  mulailah muncul  banyak  industri  keuangan  baru  berbasis teknologi yang disebut Fintech.
Menurut  Triyono  “ finansial  teknologi  itu  adalah suatu  kegiatan  yang  berbasis  pada  layanan  jasa keuangan tapi menggunakan teknologi ” . Sementara National  Digital  Research  Center (NDRC)  mendefinisikan  fintech  sebagai  istilah yang  dapat  digunakan  untuk  merujuk  pada inovasi  di  bidang  jasa  keuangan  atau  keuangan. Inovasi  yang  dimaksud  adalah  inovasi  finansial yang diberi sentuhan teknologi modern.

## Gambar 1. Perkembangan Fintech
Sumber: Grup Inovasi Keuangan Digital OJK

## Fintech 1.0
Fintech  awal  mula  berkembang  sekitar  tahun 1866-1967  yang  kemudian  disebut  dengan  era fintech  1.0,  bertujuan  untuk  melakukan  proses pengecekan  sampai  dengan  pembuatan  laporan keuangan.

## Fintech 2.0
Pada  tahun  1968-2007,  merupakan  era  fintech 2.0 yang didukung dengan munculnya komputer dan  jaringan  internet.  Pada  1980-an  menjadi banyak  bank  di  dunia  mulai  memanfaatkan sistem  perekaman  data  yang  dapat  diakses melalui  komputer  dan  fintech  mulai  diterapkan pada sistem perbankan yang berbasis elektronik. Tujuannya untuk mendapatkan sistem keuangan yang  lebih  efisien  dan  memaksimalkan  calon investor potensial. Tahun 1990 muncul beberapa saham  online  yang  memudahkan  calon  investor untuk  menginvestasikan  modalnya.  Kemudian tahun  1998  perbankan  di  dunia  mulai memperkenalkan perbankan online kepada para pelanggannya.  Lembaga  jasa  keuangan  mulai menggunakan teknologi digital untuk memaksimalkan  pelayanannya  agar  semakin praktis  dan  mudah  dengan  adanya Automatic Teller Machine (ATM) dan internet banking . Fintech 3.0
Era fintech 3.0 dimulai tahun 2008 yang ditandai dengan  munculnya start-up dalam  bentuk aplikasi yang dapat digunakan pada smartphone . Fintech 3.0 dapat didefinisikan sebagai perusahaan  yang  tidak  memiliki  lisensi  layanan
keuangan yang biasanya merupakan perusahaan teknologi  dan  komunikasi,  tetapi  mampu memberikan layanan keuangan untuk konsumen. Fintech  3.0  menawarkan  perubahan  baru dimana perusahaan dan layanan yang ditawarkan  belum  pernah  terjadi  sebelumnya. Selain  itu,  model  bisnis  yang  disajikan  oleh perusahaan  yang  dikategorikan  sebagai  fintech 3.0  juga  berbeda.  Jenis  fintech  juga  mengalami perkembangan.  Tidak  hanya  sebatas  untuk pembayaran  tetapi  juga  merambah  pada investasi,  pembayaran  cicilan  kredit  hingga pinjam  dana.  Pada  fintech  3.0  tidak  ada  kantor, bergantung pada platform online, dan layanannya juga disatukan dengan sektor-sektor yang sudah ada sebelumnya.

## Fintech 4.0
Fintech  4.0  ditandai  dengan  adanya  sistem informasi  dan  pertukaran  data  yang  meliputi, penggunaan Big  Data , Artificial  Intelegence (AI), Internet  of  Things (IoT),  dan  desentralisasi sebagai  bagian  utama  dalam  perkembangan fintech.  Layanan  ini  mengkombinasikan  layanan pembiayaan  atau  pinjaman  investasi.  Dengan pertumbuhan fintech yang cepat, peta persaingan  antara  fintech  dan  jasa  keuangan konvensional  akan  semakin  ketat,  persaingan tidak akan bersifat sektoral dan sebaliknya akan menjadi  persaingan  bebas.  Pada  era  fintech  4.0 ini  banyak  hal  berubah  terutama  pemanfaatan teknologi  da  kecerdasan  buatan  atau  disebut juga Artificial  Intelegence hal  ini  cukup berpengaruh bagi dunia perbankan.
Sejak  tahun  2015,  jumlah  kantor  cabang    bank umum  terus  turun  hal  ini  tidak  terlepas  dari digitalisasi layanan perbankan. Kondisi penurunan  jumlah  kantor  cabang  bank  dapat dilihat  pada  Gambar  2.  Digitalisasi  layanan perbankan menggantikan banyak peran karyawan  dan  kantor  cabang  mulai  dari  mesin pencetak  kartu  atm,  pembuatan  rekening  dari smartphone  hinga  layanan  perbankan  lainnya yang dapat dilakukan dari mobile banking .
Gambar  2.  Statistik  Jumlah  Kantor  Bank  Umum Sumber: Departemen Informasi Perbankan OJK
Gambar 3. Statistik Jumlah Pegawai Bank Sumber: Laporan Keuangan Masing-Masing Bank
Selain  berdampak  pada  berkurangnya  kantor cabang  bank  umum  transformasi  fintech  4.0 juga  berdampak  pada  berkurangnya  pegawai perbankan.  Gambar  3  menunjukkan  gambaran jumlah  pegawai  bank  yang  semakin  menurun pada  beberapa  bank  di  Indonesia.  Jumlah pegawai  perbankan  berdasarkan  data  laporan keuangan  masing-masing  Bank  memiliki  jumlah penambahan  yang  melambat  bahkan  beberapa Bank  seperti  Bank  Danamon  melakukan pengurangan  pegawai,  Bank  CIMB  Niaga  yang memberikan program pensiun dini bagi pegawai dan  beberapa  bank  lain  yang  memilih  tidak merekrut  pegawai  baru  terutama  untuk  bagian front liner.
Gambar 4. Jumlah Kredit dan NPL Bank Umum dan Syariah
Sumber: Departemen Informasi Perbankan OJK
Jumlah  kredit dari Bank Umum dan Syariah dari tahun  2016  relatif  stagnan.  Hal  ini  tidak mencerminkan penghasilan bersih dari perbankan  seperti  contohnya  berdasarkan  data laporan  keuangan  pada  Bank  Danamon.  Pada 2015,  biaya  operasional  Danamon  adalah Rp14,43  triliun.  Setelah  tiga  tahun,  biaya operasional  turun  12  persen  menjadi  Rp12,77 triliun.
Pendapatan  selama  2018  turun  10  persen menjadi  Rp20,17  triliun  dari  2015  sebesar Rp22,42  triliun,  laba  bersih  2018  Danamon  naik 66  persen  menjadi  Rp4,1  triliun  dari  2015 sebesar  Rp2,46  triliun.  Ini  menandakan  bank lebih efisien.
Gambar 5. Perkembangan Rekening Lender di Indonesia
Sumber : Data Direktorat Pengaturan, Perizinan dan Pengawasan Fintech
Berbeda dengan perbankan yang relatif stagnan salah  satu  industri  baru  dari  fintech  4.0 mengalami  perkembangan  yang  sangat  pesat. Berdasarkan  data  pada  Desember  2017-2019 menunjukkan  bahwa  jumlah  fintech  khusunya untuk  fintech  P2P  atau  fintech  Lending  terus bertambah.  Hal  ini  dapat  dilihat  pada peningkatan  jumlah  pemberi  pinjaman  (lender) dan  peminjam  (borrower)  dari  tahun  ke  tahun. Lender dalam fintech Lending di indonesia masih di  dominasi  oleh  Lender  dari  pulau  jawa sejumlah  500.030  Lender  atau  82,52%  dari jumlah  seluruh  rekening  lender.  Selain  itu peningkatan  tiap  tahun  pada  jumlah  lender cukup  signifikan  yaitu  sebesar  192,01%  pada bulan Desember 2019.
Gambar 5. Perkembangan Rekening Borrower di Indonesia Sumber : Data Direktorat Pengaturan, Perizinan dan Pengawasan Fintech
Sementara    untuk  jumlah  rekening  borrower (peminjam)  juga  masih  di  dominasi  oleh peminjam  dari  pulau  jawa  yaitu  sebanyak 15.397.251 akun atau 82,92% dengan peningkatan  sebesar  325,95%  akun  dari  bulan Desember tahun 2018.
Jumlah  akumulasi  rekening  borrower  Bulan Desember  2019  sejumlah  18.568.123  entitas meningkat 325,95% dalam satu tahun. Perkembangan Fintech Peer to Peer Lending juga bukan  hanya  dari  jumlah  akun Lender dan Borrower tetapi  juga  terlihat  dari  peningkatan jumlah  penyaluran  pinjaman  dimana  terjadi peningkatan  sebesar  259,56%  atau  senilai  81,5 triliun  rupiah  pada  bulan  Desember  tahun  2019 dibandingkan bulan Desember tahun 2018.
Gambar 6. Akumulasi jumlah pinjaman fintech lending di Indonesia 2019 Sumber  :  Data  Direktorat  Pengaturan,  Perizinan dan Pengawasan Fintech
Sementara  untuk  Akumulasi  jumlah  pinjaman Desember  2019:  Rp81,5  Triliun  meningkat 259,56% dari bulan Desember 2018.
Peningkatan ini cukup tinggi apabila dibandingkan dengan jumlah kakumulasi pemberian kredit perbankan.
Dengan  dimulainya  era  fintech  4.0  memberikan beberapa perubahan pada industri jasa keuangan  baik  dengan  banyaknya  pengurangan jumlah  kantor  cabang  maupun  karyawan  pada Bank Umum. Pada lain sisi industri fintech terus
berkembang  dengan  pesat.  Hal  inilah  yang membuat penulis tertarik untuk meneliti tentang kompetensi apa yangdibutuhkan oleh perbankan dalam era fintech 4.0.
Penelitian ini bertujuan untuk menyusun strategi kompetensi  yang  dibutuhkan  oleh  perbankan dalam  menghadapi  distrupsi  era  fintech  4.0 dengan  pendekatan  kuantitatif  (post  positivist) dimana  3  kompetensi  utama  yang  dibutuhkan oleh  perbankan  untuk  bisa  melalui  distrupsi era fintech  4.0  adalah  desingner,  programer  dan creative  thinker.Oleh  karena  itu,  perbankan harus  mampu  bersaing  dan  menyusun  startegi yang  tepat  dalam  menanggapi  perubahan  yang cepat pada industri keuangan.

## Rumusan Masalah
Berdasarkan  pemikiran  di  atas  adapun  rumusan masalah yang akan dibahas dalam penelitian ini: 1.  Bagaimana  pengaruh  Fintech  terhadap  pasar ( market bussiness ) perbankan?
2. Bagaimana kondisi kompetensi SDM Bankir di Indonesia saat ini?
3.  Kompetensi  SDM  apa  yang  diperlukan  Bankir dalam menghadapi Fintech 4.0 ?

## Tujuan Penelitian
Berdasarkan  permasalahan  di  atas  tujuan  dari penelitian ini adalah:
1.  Menganalisis  pengaruh Fintech  Peer  to  Peer Lending bagi perbankan.
2.  Menganalisis  kondisi  kompetensi  SDM  Bankir di Indonesia.
3.  Menganalisis  kompetensi  SDM  apa  yang diperlukan Bankir dalam menghadapi Fintech 4.0

## Manfaat Penelitian Signifikansi Akademis
Secara  akademis  penelitian  ini  memiliki  tujuan untuk  menambah  wawasan  dan  sebagai pengembangan  ilmu  pengetahunan  mengenai mengenai  kompetensi  SDM  Bankir  di  Indonesia era  fintech  4.0  Selain  itu  penelitian  ini  bisa menjadi  referensi  atau  sumber  informasi  bagi penelitian selanjutnya.

## Signifikansi Praktis
Secara  praktis  diharapkan  penelitian  ini  dapat menjadi salah satu bahan bagi Perbankan dalam menyiapkan  strategi  kompetensi  apa  yang dibutuhkan  oleh  Bankir  dalam  menghadapi  Era
Financial  Technology  4.0 khususnya  bagi lembaga asal Penulis itu Otoritas Jasa Keuangan dalam mempersiapkan kebijakan.
Berisi desain penelitian, deskripsi cara melakukan  penelitian  termasuk  populasi  dan sampel,  instrumen  dan  metode  pengumpulan data,  teknik  analisis  data.  Hasilnya  menyajikan karakteristik data dan temuan penelitian.
Tabel 3. Operasionalisasi Konsep
K o ns e p V ar ia be l Dimensi Indikator K o m p e te n si M S D M B a n k ir K o m p e te n si M S D M Strategic
(Organization) Enablers Human Capital Curator Pengembangan Bakat Mengembangkan Pimpinan Mendorong Performa Mengembangkan Teknis Bakat Culture and Change Champion
Desain Budaya Mengelola Perubahan Total Rewards Steward Desain Kerja Berarti Mengembangkan Pimpinan
Core
Competencies Strategic Positioner
Penafsiran Konteks Bisnis Menerjemahkan Harapan Pemangku Kepentingan Memahami Operasional Bisnis Internal Credible Activist Mempengaruhi dan Berkaitan dengan Orang Lain Dapatkan Kepercayaan Melalui Hasil Delivery Enablers Compliance Manager Memastikan bahwa praktik SDM mematuhi hukum pemerintah Berdiri untuk hak-hak karyawan Mendidik karyawan dan manajer secara aktif tentang cara mematuhi pedoman hokum tentang perilaku di tempat kerja Analytics Designer and Implementer Mendapatkan Data yang Tepat Menafsirkan Data Bisnis Technology and Media Integrator Memanfaatkan Media Sosial Teknologi terintegrasi
Inovasi  menurut  Nick  Skillicorn  (2019)  adalah “ An innovation is turning an idea into a solution that  adds  value  from  a  customer’s  perspective ” dimana  sebuah  inovasi  adalah  merubah  ide menjadi  solusi  yang  menambah  nilai  dari perspektif  pelanggan  sehingga  dapat  dikatakan
inovasi merupakan solusi yang dilakukan dengan mempertimbangkan pandangan pelanggan sebagai  dasar. Dari definisi ini kita dapat melihat bahwa  inovasi  adalah  sesuatu  yang  baru  dan berguna yang membedakan Anda.
Sementara  Paul  Sloane  (2013) mengatakan  “ An innovation  is  creativity  is  thinking  of  something new.  Innovation  is  the  implementation  of something new . ”
Kompetensi  menurut  Dubois  dan  Rothwell (2004)  adalah  karakteristik  yang  dimiliki  dan digunakan  individu  dengan  cara  yang  konsisten dan  tepat  untuk  mencapai  suatu  kinerja  yang diinginkan. Karakteristik ini termasuk keterampilan,  pengetahuan,  motif  sosial,  aspek citra  diri,  ciri-ciri,  pola  pikir,  cara  berpikir, perasaan,  dan  akting.  Kompetensi  membentuk dasar  manajemen  SDM  berbasis  kompetensi praktik.  Interpretasi  makna  kompetensi  adalah cukup  bervariasi.  Sekilas  tentang  sejarah pergerakan  kompetensi  mungkin  akan  memberi pemahaman  yang  lebih  baik  tentang  istilah  itu telah  didefinisikan  dan  digunakan  dalam manajemen SDM.
Kompetensi  perbankan  menurut  Lembaga Sertifikasi  Profesi  Perbankan  (LSPP)  secara umum  terbagi  menjadi  :  Manajemen  Risiko, Treasury, Audit, Wealth Management,
Compliance,  Credit,  Operation  dan  Funding  & Services. Sedangkan potensi kebutuhan sertifikasi  perbankan  terus  meningkat  dengan perkiran  kebutuhan  sertifikasi  pada  tahun  2019 sebanyak 1.064.540 orang.
Menurut  Hasibuan  (2009)  Bank  adalah  badan usaha yang mengumpulkan dana dari masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan mendistribusikannya  kepada  masyarakat  dalam bentuk  pinjaman  dan  /  atau  bentuk  lain  untuk meningkatkan taraf hidup masyarakat.
Sementara  menurut  Pierson  dalam  Hasibuan (2011)  “ Bank  is  a  company  which  accept  credit, but didn’t give credit .” Bank adalah entitas bisnis yang  menerima  kredit  tetapi  tidak  memberikan kredit). Teori ini menyatakan bahwa bank hanya pasif  dalam  operasinya,  yang  hanya  menerima uang yang disetorkan.
Menurut Stuart dalam Hasibuan (2011) “ Bank is a company who satisfied other people by giving a credit with the money they accept as a gamble to the other, eventhough they should supply the new  money .” (Bank  adalah  entitas  bisnis  yang
Jurnal Administrasi Dan Manajemen                                                                                   E-ISSN:  2623-1719 http://ejournal.urindo.ac.id/index.php/administrasimanajemen/index P-ISSN: 1693-6876
bentuknya  memenuhi  kebutuhan  orang  lain, dengan  memberikan  kredit  dalam  bentuk  uang yang  diterima  dari  orang  lain,  bahkan  jika mereka  mengeluarkan  uang  kertas  atau  koin baru).  Jadi  bank  dalam  hal  ini  telah  melakukan operasi  pasif  dan  aktif,  yaitu  mengumpulkan dana dari orang-orang yang kelebihan dana dan memberikan  kredit  kepada  orang-orang  yang membutuhkan dana.
Bank  umum  adalah  bank  yang  melakukan kegiatan bisnis konvensional dan atau berdasarkan  prinsip  syariah,  yang  dalam kegiatannya  menyediakan  layanan  dalam  lalu lintas pembayaran.

## Fintech
Menurut  Triyono  (dalam  wawancara  mendalam 25  November  2019),  fintech  adalah  sebuah inovasi  pada  industri  jasa  keuangan  yang memanfaatkan  penggunaan  teknologi.  Produk fintech  biasanya  berupa  suatu  sistem  yang dibangun guna menjalankan mekanisme transaksi keuangan yang spesifik.
P ada  prinsipnya  fintech  adalah  “ a  fusion between  technology  and  financial  services ”. Penggunaan handphone  sebagai layanan mobile banking dan  investasi  bisa  dijadikan  sebagai contoh  perpaduan  teknologi    dengan  sistem keuangan  guna  memberikan  layanan  keuangan yang  lebih  mudah  diakses  oleh  masyarakat  luas (Lenny Sanicola: 2017). Dengan kata lain, fintech bertujuan  memberikan  kemudahan  kepada masyarakat  dalam  mengakses  produk-produk keuangan,  mempermudah  transaksi  dan  juga meningkatkan literasi keuangan (Finansialku.com).
Bila  dilihat  dari  jenisnya  fintech  terbagi menjadi 5  jenis yaitu Fintech Lending , Inovasi Keuangan Digital, Digital Payment, Equity Crowfunding dan Payment Gateway .

## TABEL 4: Tabel Perbedaan Jenis Fintech
Sumber:  Grup  Inovasi  Keuangan  Digital  Otoritas Jasa Keuangan
Sementara  untuk Payment  Gateway diregulasi oleh  Bank  Indonesia  sebagai  lembaga  yang berwenang  terkait  pembayaran  di  Indonesia yang  diatur  dalam  Peraturan  Bank  Indonesia Nomor PBI 18/40/PBI/2016. Sementara beberapa  perbedaan  antara  Bank  dan  Fintech Lending dijelaskan dalam tabel 5.
Tabel 5: Perbedaan Bank dan Fintech Lending
Perbedaan Bank dan Fintech Lending Jenis Perbedaan Bank Fintech Lending Kegiatan usaha Menghimpun dana
simpanan dari masyarakat umum, menyalurkan kredit dan pinjaman untuk korporasi, UMKM, konsumen, ritel, dan menjalankan berbagai transaksi pembayaran, serta penjualan produk investasi. Penyedia platfrom (website atau aplikasi) perantara antara pemberi pinjaman dan penerima pinjaman untuk melakukan transaksi pinjam meminjam berdasarkan perjanjian melalui sistem elektronik.
Sumber dana pinjaman
Tabungan, deposito, giro, modal pemilik, dan penerbitan surat utang. Orang atau badan hukum yang memiliki dana dan ingin meminjamkannya kepada pihak lain. Pemberi pinjaman Bank. Orang atau badan hukum sebagai pemilik dana (bukan perusahaan fintech lending) Risiko penyaluran pinjaman
Ditanggung bank. Ditanggung pemberi pinjaman.
Kewenangan pemberian restrukturisasi Bank.
Pemberi pinjaman (sebagai pemilik dana). Perusahaan fintech lending hanya dapat memberikan restrukturisasi pinjaman setelah mendapatkan persetujuan dari pemberi pinjaman. Pengawasan Pengawasan atas bank sebagai lembaga kepercayaan yang menghimpun dana masyarakat Pengawasan terhadap penyelenggara fintech sebagai perantara (platform) dalam melaksanakan market conduct antara pemberi pinjaman dan penerima pinjaman.
Sumber: Grup Inovasi Keuangan Digital OJK
Jurnal Administrasi Dan Manajemen                                                                                   E-ISSN:  2623-1719 http://ejournal.urindo.ac.id/index.php/administrasimanajemen/index P-ISSN: 1693-6876

## Manajemen Sumber Daya Manusia
Dalam  banyak  teori,  Manajemen  Sumber  Daya Manusia  sudah  didefinisikan  dalam  bermacam- macam  cara.  Tapi  yang  penting  untuk  definisi apapun  adalah  pemahaman  bahwa  organisasi yang  efektif  harus  mampu  untuk  menemukan, penggunaan,  menjaga,  dan  mengembangkan manusia untuk mencapai suatu hasil. Manajemen  SDM  adalah  suatu  proses  untuk membantu organisasi melakukan hal itu. Cara di mana organisasi mengelola orang-orang mereka adalah  sumber  potensial  dari  keunggulan kompetitif  berkelanjutan.  Sherman,  Bohlander, dan Sn ell (1998) mencatat, “istilah 'sumber daya manusia'  menyiratkan  bahwa  orang  memiliki kemampuan  yang  mendorong  kinerja  organisasi (bersama  dengan  sumber  lain  seperti  uang, bahan,  informasi,  dan  sejenisnya).  istilah  lain seperti  'modal  manusia'  dan  'aset  intelektual' semua memiliki kesamaan gagasan bahwa orang membuat perbedaan dalam bagaimana organisasi melakukan”.
Ekonom  pemenang  Hadiah  Nobel  Theodore  W. Schultz adalah orang pertama yang menggunakan  istilah  modal  manusia  dalam artikel  “Investasi  di  Human  Capital,”  yang muncul  dalam  American  Economic  Review  pada tahun 1961 (Davenport, 1999).
Jac  Fitz-enz,  pemimpin  dalam  benchmarking kinerja  sumber  daya  manusia,  menunjukkan bahwa  Pengetahuan,  keterampilan,  dan  sikap tenaga kerja memisahkan perusahaan pemenang  dari  juga-rans.  Ini  adalah  kombinasi kompleks  faktor.  Namun,  orang  per  se  bukan satu-satunya kekuatan di balik kekuatan inheren dari modal manusia. Jika kunci untuk penciptaan kekayaan hanya hitungan kepala, maka membosankan,  tingkat  terendah  orang  akan sama  berharganya  dengan  terang,  tingkat tertinggi  orang.  Pada  kenyataannya,  itu  adalah informasi  bahwa  orang  yang  memiliki  dan  nya kemampuan  dan  kemauan  untuk  berbagi  yang menetapkan  nilai  potensial.  Data  dan  orang- orang tak  terelakkan terkait yang belum pernah sebelumnya.  Salah  satu  tanpa  yang  lain suboptimized. (Fitz-enz, 2000)
Fitz- enz (2000)  juga menyarankan bahwa “kunci untuk  mempertahankan  perusahaan  yang menguntungkanatau ekonomi yang sehat adalah produktivitas tenaga kerja, modal manusia kita ”. modal manusia adalah topik dari banyak diskusi dalam  organisasi  hari  ini.  Hal  ini  juga  menjadi
subyek  dari  sejumlah  studi  penelitian.  Syarat modal  manusia  ditafsirkan  secara  berbeda, bagaimanapun,  tergantung  pada  Sebuah  sudut pandang. Misalnya, Ulrich, Zenger, dan Smallwood  (1999)  yang  tergabung  perbedaan yang  mereka  lihat  antara  apa  yang  karyawan dapat melakukan dan akan melakukan ke dalam definisi  terukur  berikut  modal  manusia: kemampuan karyawan dikalikan dengan komitmen karyawan.

## Model Kompetensi MSDM 2017 Ulrich
Gambar 7. 2016 HR Competency Model Sumber: Human Resource Competency Conference 2016 (diolah kembali)

## Perincian Penentu Positioner Strategis
Domain  positioner  strategis  menangkap  sejauh mana  profesional  HR  dapat  mengevaluasi konteks  bisnis  eksternal  dan  internal  dan menerjemahkan  evaluasi  tersebut  menjadi praktis wawasan yang membantu memposisikan organisasi untuk menjadi sukses.

## Rincian Aktivis Kredibel
Domain  aktivis  yang  kredibel  melanjutkan  dari studi  sebelumnya  dan  menangkap  sejauh  di mana para profesional SDM mencapai kepercayaan  dan  rasa  hormat  yang  mereka butuhkan  dalam  organisasi  dipandang  sebagai mitra yang berharga dan berharga.

## Paradox Navigator Breakdown
Profesional  SDM  semakin  diminta  untuk memaksimalkan gagasan dan hasil yang mungkin dicapai  secara  inheren  bertentangan  satu  sama lain.  Para  profesional  ini  harus  terus  mengelola paradoks  atau  ketegangan  yang  ada  di lingkungan kerja

## Rincian Budaya dan Juara Perubahan
Profesional  SDM  perlu  mengelola  perubahan dan budaya. Dengan memperjuangkan perubahan  dan  budaya,  profesional  SDM
membantu  mewujudkan  berbagai  hal  secara konsisten.
Human  Capital  Curator  Breakdown  (Rincian Kurator Sumber Daya Manusia)
Profesional  SDM  menawarkan  solusi  SDM  yang terintegrasi  dan  inovatif  untuk  mengelola  orang dalam  organisasi  mereka.  Area  praktik  SDM  ini memastikan sumber daya manusia.
Total Reward Steward (Total Hadiah Steward) Profesional  SDM  harus  mampu  menciptakan sistem  hadiah  total yang  mencakup  kompensasi dan manfaat (imbalan finansial) serta makna dari pekerjaan (imbalan non finansial).

## Teknologi dan Penyesuaian Media
Profesional  SDM  harus  mampu  memanfaatkan teknologi  dan  alat  teknologi  untuk  mendukung upaya  mereka  untuk  menciptakan  organisasi berkinerja  tinggi.  Mereka  juga  mengandalkan media sosial untuk merekrut, mempertahankan, mengembangkan,  dan  melibatkan  sumber  daya manusia.

## Desainer analisis dan penafsiran
Profesional  SDM  harus  dapat  menggunakan analitik  untuk  mempengaruhi  pengambilan keputusan.  Analytics  melampaui  pengumpulan data dan memiliki kartu skor untuk menggunakan data untuk meningkatkan keputusan bisnis.

## Manajemen SDM Berbasis Kompetensi
Kita  melihat  bahwa  manajemen  sdm  berbasis kompetensi  tidak  lagi  cukup  untuk  fokus  pada aktivitas  kerja  dan  pekerjaan.  Manajemen  SDM berbasis  kerja  tidak  dapat  bersaing  dengan  laju perubahan. Selain itu, fokus pada aktivitas kerja tidak  mengarahkan  perhatian  manajemen kinerja  yang  diinginkan  atau  hasil,  juga  tidak memungkinkan  organisasi  untuk  memanfaatkan produktivitas yang tinggi pemain teladan. Sebaliknya, manajemen SDM berbasis kompetensi berkonsentrasi pertama pada orang tersebut  dan  kemudian  pada  output  atau  hasil. Kompetensi  yang  abadi,  sementara  aktivitas kerja dan tugas-tugas pekerjaan tertentu bersifat sementara. Model kompetensi dapat melengkapi  deskripsi  pekerjaan  tradisional  dan menjadi dasar untuk seluruh sistem. Kapan SDM yang  terjadi,  sebuah  organisasi  menggunakan manajemen  SDM  berbasis  kompetensi.  Dalam penerapan manajemen SDM berbasis kompetensi  memandang  output  diperlukan  dan peran pekerjaan organisasi atau persyaratan dari orang-berorientasi
daripada perspektif
berorientasi pekerjaan. Pendekatan ini membuat kompetensi dasar bagi seluruh fungsi manajemen SDM.
Kompetensi  mendorong  rekrutmen,  seleksi, penempatan,  orientasi,  pelatihan,  manajemen kinerja,  dan  manfaat  pekerja.  Dengan  semua aspek manajemen SDM yang terintegrasi melalui kompetensi, bukan melalui pemikiran tradisional tentang pekerjaan atau aktivitas kerja, organisasi memiliki  sistem  HR  berbasis  kompetensi. Teladan,  tidak  sepenuhnya  berhasil,  kinerja adalah  tujuan  dari  kebanyakan  organisasi dengan sistem berbasis kompetensi. Kompetensi karena  itu  harus  valid  dan  dapat  diandalkan dalam  membedakan  pemain  teladan  dan sepenuhnya berhasil.
Jika  digunakan  dengan  benar,  manajemen  SDM berbasis  kompetensi  memiliki  potensi  untuk memenuhi  berbagai  kebutuhan  bisnis.  Hal  ini dapat,  misalnya,  menjadi  nilai  bagi  organisasi yang  berusaha  untuk  mencapai  tujuan  sebagai berikut:
• Meningkatkan keunggulan kompetitif
• Mengembangkan  kualitas  yang  lebih  baik dalam produk dan layanan
• Meningkatkan produktivitas
• Posisi  organisasi  untuk  pertumbuhan  di  masa depan
• Memfasilitasi perubahan budaya dan transformasi
• Membantu dengan perubahan organisasi skala besar
• Hasil  asuh  positif  dengan  pelanggan  atau pemasok
• Meningkatkan kinerja keuangan
• Membangun  hubungan  sistematis  dan integrasi antara praktek manajemen SDM
• Menyelaraskan  praktik  manajemen  SDM dengan  misi,  visi,  nilai-nilai,  atau  strategi  bisnis atau  tujuan  dari  organisasi  Selain  mengejar tindakan  yang  tercantum  di  atas,  organisasi mengadopsi  praktik  manajemen  SDM  berbasis kompetensi karena beberapa alasan utama.

## Kompetensi dan Daya Saing
Peneliti  melaporkan  hasil  sebuah  studi  1997 dimana  mereka  meneliti  trend  dan  dieksplorasi orang  strategi.  Penelitian  ini  didasarkan  pada tanggapan  survei  dari  1.020  organisasi  Amerika Utara,  penelitian  mendalam  kasus  yang dilakukan  dengan  tujuh  belas  perusahaan,  dan evaluasi di lokasi dan wawancara.
Jurnal Administrasi Dan Manajemen                                                                                   E-ISSN:  2623-1719 http://ejournal.urindo.ac.id/index.php/administrasimanajemen/index P-ISSN: 1693-6876
Peran kompetensi adalah salah satu daerah yang ditinjau.  Mencatat  bahwa  kompetensi  dapat menentukan dan menyampaikan strategi organisasi  dan  maknanya  dan  membantu karyawan  dalam  memahami  strategi  dan mencapai  tujuan,  laporan  menunjukkan  peran kompetensi dalam organisasi, termasuk mengartikulasikan nilai-nilai organisasi; menyediakan bahasa umum yang menggambarkan  penciptaan  nilai;  menciptakan paradigma  baru  untuk  program  di  HR  (tugas organisasi); menekankan pengembangan individu bukan struktur
organisasi; menghubungkan gaji, promosi, dan pertumbuhan  apa  organisasi  dianggap  menjadi nilai;  dan  membimbing  karyawan  dan  manajer mengenai  harapan  serta  bagaimana  nilai didefinisikan selama perubahan dan restrukturisasi.  Hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  praktek  berbasis  kompetensi  kontribusi positif  ke  baris  bawah,  dan  bahwa  kontribusi kepada organisasi terkait dengan peran individu bukan untuk pekerjaan mereka.
Selain itu, hasil menunjukkan bahwa upaya yang dirancang  untuk  komitmen  karyawan  lebih memiliki potensi untuk menghasilkan keuntungan  yang  positif,  dan  bahwa  pelatihan dan  pengembangan  dipandang  sebagai  driver dari kesuksesan masa depan.
Dalam  sebuah  wawancara  dengan  beberapa praktisi  di  lapangan,  subjek  model  kompetensi dibahas  Brackey  (1998).  Setelah  keterampilan pemain  terbaik  dikenal,  model  kompetensi memberikan  nilai  dan  kegunaan  baik  untuk pelatihan  dan motivasi  dan  sebagai  dasar  untuk memperoleh  kompetensi  organisasi  diperlukan untuk  mengubah.  Termasuk  dalam  wawancara itu  komentar  berikut  tentang  model-model kompetensi.
Ada  minat  yang  tumbuh  dalam  model kompetensi  karena  meningkatkan  fokus  pada individu  karena  tenaga  kerja  menjadi  lebih berbasis  pengetahuan  dan  bisnis  yang  lebih berbasis  teknologi,  menurut  Sandra  O'Neil Gaffin.  Juga,  proses  yang  terlibat  dengan menciptakan  model  sering  menempatkan  fokus yang  kuat  pada  sumber  daya  perusahaan  dan tujuan,  menurut  Edward  J.  Cripe.  Salah, mencatat  Maxine  Dalton,  Manajemen  Sumber Daya  Manusia  Berbasis  Kompetensi  praktek manajemen SDM berbasis kompetensi menghasilkan  manfaat  yang  signifikan  bagi
organisasi dan karyawan mereka. Nilai menggunakan  kompetensi  untuk  membantu memenuhi  kebutuhan  bisnis  tidak  bisa  terlalu ditekankan.

## Metode
Dalam  studi  ini  pendekatan  penelitian  yang digunakan  adalah  pendekatan  kuantitatif  ( post positivist ).  Penelitian  kuantitatif  dinamakan metode  tradisional,  karena  metode  ini  sudah mentradisi  sebagai  metode  penelitian.  Metode penelitian  kuantitatif  dapat  juga  diartikan sebagai  sebuah  metode  penelitian  berdasarkan filosofi  positivisme,  yang  digunakan  untuk memeriksa  sampel  atau  populasi  tertentu, pengumpulan data dilakukan dengan menggunakan  instrumen  penelitian,  analisis statistik atau kuantitatif, dengan tujuan menguji hipotesis yang telah ditentukan.
Post-positivisme juga disebut sebagai paradigma interpretif  dan  konstruktif,  yang  memandang realitas  sosial  sebagai  sesuatu  yang  holistik  / utuh,  dinamis  dan  kompleks  penuh  makna  dan hubungan  simtomatik  yang  bersifat  interaktif (timbal balik).
Penelitian  ini  mencoba  untuk  menggambarkan suatu  fenomena    yaitu  Strategi  Menyiapkan Kompetensi  SDM  Bankir  Dalam  Disrupsi  Era Financial  Technology  4.0 melalui  lalui  proses pengumpulan data dan intepretasi data. Sebagai penelitian kualitatif, penelitian ini lebih menekankan pada pemahaman.

## Hasil
Saat ini kondisi fintech di Indonesia sudah sangat berkembang  dengan  penggunaan  teknologi informasi  yang  di  dukung  oleh  E-KYC, Payment Gateway , Big Data, Cloud Infrastucture, Artificial Intelegence dan tandatangan digital berdasarkan data  dari  Asosiasi  Fintech  Indonesia  (AFTECH). Peningkatan  ini  salah  satunya  dapat  dilihat  dari jumlah  pinjaman  di fintech  lending dari  tahun 2018  ke  2019  yang  mengalami  peningkatan sebesar  259,56%  berbeda  dengan  peningkatan kredit  perbankan  yang  hanya  meningkat  7% pada  periode  yang  sama  mencatat  fungsi intermediasi  tumbuh  6,08  persen  secara tahunan  ( year-on-year /  yoy).  Padahal  pada tahun sebelumnya distribusi dana bank ke pihak ketiga  tumbuh  dua  digit  atau  11,82  persen  yoy. Selain  dari  jumlah  pinjaman  menurut  data  LPS
jumlah  simpanan  nasabah  bank  turun  senilai 0,7%  walaupun  jumlah  rekeningnya  bertambah 0,48%.
Survei  Perbankan  Bank  Indonesia  menunjukkan bahwa  pertumbuhan  kredit  triwulanan  baru melambat  pada  kuartal  1  -  2020.  Ini  tercermin dalam saldo bersih tertimbang (SBD) permintaan kredit  baru  pada  kuartal  H2020  sebesar  23,7%, lebih rendah dari  70,6% pada  kuartal sebelumnya  dan  57,8%  pada  kuartal  1  -  2019. Berdasarkan  jenis  penggunaan,  perlambatan pertumbuhan  permintaan  untuk  pinjaman  baru berasal  dari  semua  jenis  pinjaman,  dengan penurunan terbesar dalam jenis kredit konsumsi. Selain itu dari jumlah kantor dan jumlah pegawai bank  mengalami  penurunan  terkait  dengan berkurangnya  nasabah  yang  datang  ke  bank. Menurut  Triyono Kepala Grup Inovasi Keuangan Digital  (dalam  wawancara  mendalam  25 November 2019) “Bank  dan  fintech  itu  sesuatu yang  berbeda.    bank  itu  bergerak  dalam  ranah kehati-hatian.  Sementara  fintech  itu  ranahnya adalah ranah inovasi. Inovasi itu ya bukan kehati- hatian karena dia itu bukan lembaga intermediasi.  Itu  yang  harus  kita  garis  bawahi bahwa  bank  adalah  intermediasi  sedangkan fintech adalah non-intermediasi. Oleh karena itu prinsipnya  pun  beda.  Jadi  masing-masing  punya pangsanya  sendiri,  itu  yang  pertama.  Tapi faktanya  adalah  memang  betul  ada  beberapa bisnis  bank  yang  mulai  diancam  oleh  fintech. Salah satunya yang paling dijelas adalah transfer dana  ini  tadi  ya”.    Senada  dengan  tanggapan Triyono,  Tasa  N.  Barley  dari  Asosiasi  Fintech Indonesia (AFTECH) (dalam wawancara mendalam  tanggal 5 Desember 2019)  dan Hugo Massie dari Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia  (AFPI)  (dalam  wawancara  mendalam 17  Desember  2019)  juga  membenarkan  bahwa Fintech dan Perbankan memiliki karateristik dan target  yang  agak  berbeda  terutama  di  Fintech Lending  tetapi  beberapa  perbankan  juga  mulai masuk sebagai Lender bagi fintech lending.

## Gambar 8. Jumlah Pengguna Internet di Indonesia Tahun 2019
Sumber: Riset We Are Social dan Hootsuite Soal Internet Indonesia.
Pengguna  internet  dan  telepon  selular  di indonesia  memiliki  jumlah  yang  besar  ditambah dengan  adanya  pandemi  covid-19  sehingga penggunaan teknologi financial dan pengurangan  tatap  muka  langsung  sangat diperlukan  pada  saat  ini.  Bank  perlu  melakukan inovasi  dan  peningkatan  teknologi  agar  siap terhadap kondisi pasar saat ini.
Berdasarkan hal tersebut fintech  cukup mempengaruhi  perbankan  terutama  pada fintech  pembayaran  atau payment  gateway . Selain  hal  tersebut  era  fintech  4.0  juga mengharuskan perbankan untuk berubah karena pasar  juga  berubah  selain  meningkatnya penggunaan  smartphone  untuk  jasa  keuangan dengan  adanya  pandemi  ini  maka  perbankan harus brkaca pada fintech meningkatkan kembali penggunaan teknologi E-KYC, Payment Gateway, Big Data, Cloud Infrastucture, Artificial Intelegence dan  tandatangan  digital.  Terkait dengan peningkatan teknologi tersebut Perbankan  perlu  mempersiapkan  kompetensi yang  dibutuhkan  oleh  Bankir  agar  dapat menutup gap tersebut.
Kondisi Kompetensi MSDM Bankir di Indonesia
Gambar 9. Sertifikasi Kompetensi Bankir Indonesia
Jurnal Administrasi Dan Manajemen                                                                                   E-ISSN:  2623-1719 http://ejournal.urindo.ac.id/index.php/administrasimanajemen/index P-ISSN: 1693-6876

## Sumber:  Data  Lembaga  Sertifikasi  Profesi Perbankan (Diolah Kembali)

## Kompetensi SDM yang diperlukan
Kompetensi  perbankan  menurut  Lembaga Sertifikasi  Profesi  Perbankan  (LSPP)  secara umum  terbagi  menjadi  :  Manajemen  Risiko, Treasury, Audit, Wealth Management, Compliance,  Credit,  Operation  dan  Funding  & Services. Sedangkan potensi kebutuhan sertifikasi  perbankan  terus  meningkat  dengan perkiran  kebutuhan  sertifikasi  pada  tahun  2019 sebanyak 1.064.540 orang.
Tabel 6. Perkiraan Potensi Kebutuhan Sertifikasi Profesi Perbankan Tahun 2017 – 2019 Bidang Pekerjaan 2017 2018 2019 Compliance 8.767 9.644 10.608 Internal Audit 9.049 8.226 9.048 Operation 132.504 145.755 160.330 Treasury 5.514 6.066 6.672 Risk Management Specialist 15.272 16.799 18.478 Funding and Services 337.063 371.546 408.700 Credit 81.949 90.144 99.158 Wealth Management 55.928 61.520 67.672 Lainnya 60.312 66.344 72.978 General Banking 147.424 162.166 178.382 Risk Management Umum 25.296 27.826 30.608 Total 879.784 967.764  1.064.540
Sumber:  Data  Lembaga  Sertifikasi  Profesi Perbankan (Diolah Kembali)

## SIMPULAN
Pada  Era  Fintech  4.0  perkembangan  teknologi cukup  berpengaruh  pada  sektor  jasa  keuangan dan  memunculkan  banyak  pemain  baru terutama  perusahaan  financial  teknologi  yang berkembang  sangat  pesat.  Perkembangan  ini berbanding  teralik  dengan  perbankan  yang memiliki beberapa kesamaan produk. Perbankan walaupun  memiliki  persamaan  produk  dengan perusahaan fintech akan tetapi memiliki karakter yang  berbeda  dimana  perbankan  memiliki prinsip kehati-hatian yang lebih tinggi. Beberapa  sektor  dengan  cukup  bersinggungan dengan  perbankan  adalah  bidang  pembayaran dan  pinjaman.  Tingginya  perkembangan  produk fintech  didukung  dengan  penggunaan  inovasi teknologi  ditambah  berubahan  pasar  Indonesia yang  cukup  antusias  dengan  perkembangan teknologi digital. Inovasi produk dan
penggunaan  teknologi  oleh  E-KYC, Payment Gateway , Big Data, Cloud Infrastucture, Artificial Intelegence dan  tandatangan  digital  oleh perusahaan fintech membuat fintech berkembang  sangat  pesat  di  masyarakat  oleh karena itulah diperlukan peningkatan kompetensi  bagi  pegawai  perbankan  agar  bisa bersaing  dengan  peningkatan  kemampuan berinovasi  dan  kompeteni  pegawai  untuk  dapat memanfaatkan  teknologi  terutama  E-KYC, Payment Gateway , Big Data, Cloud Infrastucture, Artificial  Intelegence dan  tandatangan  digital agar dapat berinovasi melauli produk digital. Kondisi kompetensi kemampuan dasar perbankan  di  Indonesia  sudah  cukup  baik  akan tetapi  untuk  dapat  bersaing  di  era  fintech  4.0 kemampuan Teknologi yang sedang berkembang seperti  blockchain,  AI,  dan  RPA  bagi  pegawai Bank  masih  sangat  baru  bagi  departemen  TI bank-bank Indonesia. Seperti dalam survey bank digital  2018  PwC  Lebih  dari  40%  responden menilai  keterampilan  organisasi  TI  mereka  saat ini dalam RPA dan AI buruk, dengan sekitar 56% menunjukkan  bahwa  keterampilan  TI  dalam blockchain  buruk.  Hal  ini  merupakan  masalah yang perlu ditangani di tahun-tahun mendatang, sehingga  investasi  yang  tepat  dapat  dilakukan oleh  bank-bank  Indonesia  dalam  teknologi  ini untuk  mendapatkan  keunggulan  kompetitif  di pasar.
Berdasarkan hal tersebut salah satu kompetensi yang  sangat  diperlukan  oleh  pegawai  bank dalam  menghadapai  fintech  4.0  adalah  E-KYC, Payment Gateway, Big Data, Cloud Infrastucture, Artificial  Intelegence  dan  tandatangan  digital selain  itu  juga  diperlukannya  kemampuan berinovasi, kemauan untuk belajar dan berubah, dan  mampu  memberikan  dorongan  kreatif  di tempat  mereka  bekerja.  mengeksplorasi  proses yang berkaitan dengan TI mulai dari proses kerja yang  dilakukan  oleh  organisasi,  membantu mengatasi  masalah  yang  ada  hubungannya dengan  TI  dan  juga  pengembangan  sistem  TI sesuai  dengan  kebutuhan  organisasi  dan tuntutan yang ada.

## DAFTAR PUSTAKA
[1]  Arthur  W.  Sherman,  George  W.  Bohlander, Scott  Snell,  “Managing  Human  Resources”. California: South-Western College Pub: 2001. Hal 4
[2]  Baporikar,  Neeta,  Sony,  Michael,  Quality Management  Principles  and  Policies  in  Higher Education IGI Global 2019. Hal. 86
[3] Davenport,  “Human  Capital:  What  It  Is  and Why  People  Invest  It”.  San  Francisco  :  Jossey - Bass:1999. Hal. 22.
[4]  David  D.  Dubois,  William  J.  Rothwell
Competency-based human
resource management English edition: 2004. Hal. 16 [5]  Fitz-enz,  Jac.  The  ROI  of  Human  Capital: Measuring  the  Economic  Value  of  Employee Performance. New York : AMACOM:2000. Hal. 6 [6] Hasibuan, Malayu S.P. Dasar-dasar Perbankan, PT Bumi Aksara: Jakarta.2009. Hal 1- 2
[7] Hunter, G. Shawn. Out Think: How Innovative Leaders Drive Exceptional Outcomes, John Wiley and son. 2013. Hal. 4 [8] Ardela, Fransiska.Teknologi Finansial: Tengok Dulu  Perkembangan  Fintech  Di  Indonesia!, https://www.finansialku.com/perkembangan- fintech-di-indonesia/ diakses 23 Desember 2019 pukul  14.15 WIB.
[9]  Digital  Banking  in  Indonesia  2018:  Digital strategy as a corporate strategy. https://www.pwc.com/id/en/pwc- publications/industries-publications/financial- services-publications/digital-banking-survey- 2018.html diakses 2 Juni 2020 pukul 09.00 WIB. [10]  Gumiwang,  Ringkang.  Di  Balik  Jumlah
Pegawai Bank yang Makin Susut
https://tirto.id/di-balik-jumlah-pegawai-bank- yang-makin-susut-dkrg diakses pada 10 Februari 2020 pukul 13.10 WIB
[11]Menyiapkan  Kompetensi  Bankir  di  Era Disrupsi  Teknologi  Finansial  Lembaga  Sertifikasi Profesi  Perbankan  Disampaikan  dalam  Seminar Nasional  Vokasi  Perbankan  2018  Yogyakarta,  18
Oktober 2018 https://lspp.or.id/ diakses pada 10 Februari 2020 pukul 14.30 WIB
[12]  Setiawan,  Sakina  Rakhma  Diah.  Fintech  2.0 dan  3.0,  Apa  Bedanya?,  Kompas  Cyber  Media, https://ekonomi.kompas.com/read/2017/09/25 /183423826/fintech-20-dan-30-apa-bedanya (diakses pada 28 Maret 2020,  Pukul 15.30 WIB. [13]  Survei  Perbankan  Triwulan  I  2020 Pertumbuhan Triwulanan Kredit Baru Melambat.
Departemen Komunikasi Bank Indonesia https://www.bi.go.id/id/ruang-media/info- terbaru/Pages/Survei-Perbankan-Triwulan-I- 2020-Pertumbuhan-Triwulanan-Kredit-Baru- Melambat.aspx  diakses  pada  2  Juni  2020  pukul 12.30 WIB
[14]  Statistik  Perbankan  Indonesia  Desember 2019, Data Departemen Perizinan dan Informasi
Perbankan Otoritas Jasa Keuangan,
https://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/data -dan-statistik/statistik-perbankan- indonesia/default.aspx  diakses  pada  12  Maret 2020 pukul 10.20 WIB
[15] Statistik Fintech Lending Periode Desember 2019, Data Direktorat Pengaturan, Perizinan dan
Pengawasan
Fintech https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan- statistik/fintech/default.aspx  diakses  2  Maret 2020 pukul 13.25 WIB
[16]  Triyono.  Presentasi  Perkembangan  Fintech, Grup  Inovasi  Keuangan  Digital  Otoritas  Jasa Keuangan, 2019.
[17] Ulrich, Dave. Human Resource Competency Conference  2016,  Michigan:  Michigan  Ross Excecutive Education, 2015.
[18]  Barley,  Tasa  N.  Direktur  Asosiasi  Fintech Indonesia  (AFTECH),  5  Desember  2019  pukul 15.25 WIB
[19]  Massie,  Hugo.  Asosiasi  Fintech  Pendanaan Bersama  Indonesia  (AFPI),  17  Desember  2019 Pukul10.17 WIB
[20]  Triyono.  Kepala  Grup  Inovasi  Keuangan Digital  Otoritas  Jasa  Keuangan,  Senin,  25 November 2019 pukul  15.18 WIB