http://journal.uin-alauddin.ac.id/index.php/lamaisyir Publisher: Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Alauddin Makassar

## The Fintech E-Payment: The Impact To Financial Behavior
Rusnawati1, Miftha Farild2, Eka Indriyani Ms3
1,2,3 Universitas Islam Alauddin Makassar e-mail: rusnawati.sawile@uin-alauddin.ac.id, farild165@yahoo.com, eka.indriyani@uin-alauddin.ac.id

## ABSTRAK
Di masa pandemi Covid-19 yang masih melanda Indonesia, penggunaan fintech e-Payment semakin  meningkat,  terutama  di  era  PPKM  saat  ini.  Data  Asosiasi fintech Indonesia  dan  Otoritas  Jasa  Keuangan  tahun  2017,  pelaku fintech di Indonesia  didominasi  oleh  bisnis  pembayaran.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk mengetahui pengaruh pengetahuan keuangan dan kualitas informasi terhadap sikap keuangan untuk mengetahui kepuasan masyarakat dalam menggunakan e-Payment fintech . Penelitian ini menggunakan data primer yang dikumpulkan dengan  metode  survei  dengan  menyebarkan  kuesioner  kepada  pengguna layanan e-Payment fintech pada  tiga  layanan  pembayaran  seluler  yang  paling dikenal dan jumlah pengguna yang besar di masyarakat Indonesia, yaitu Gopay, Ovo, dan  T-Cash. Data diolah dan dianalisis menggunakan analisis partial least squares (SEM-PLS).  Hasil  penelitian  ini  adalah  pengetahuan  keuangan  dan kualitas informasi mempengaruhi sikap keuangan melalui kepuasan masyarakat dalam menggunakan e-Payment fintech . Kata kunci: Keuangan; kualitas informasi; sikap; fintech .

## ABSTRACT
During the Covid-19 pandemic that is still hitting Indonesia, the use of e-Payment fintech is  increasing,  especially  in  the  current  PPKM  era.  Data  from  the  Indonesian  Fintech Association and the Financial Services Authority in 2017, fintech players in Indonesia are  dominated  by  the  payment  business.  This  study  aims  to  determine  the  effect  of financial  knowledge  and  information  quality  on  financial  attitudes  to  determine community  satisfaction  in  using  e-Payment  fintech.  This  study  uses  primary  data collected by survey method by distributing questionnaires to fintech e-Payment service users on three of the most well-known mobile payment services and a large number of users in Indonesian society, namely Gopay, Ovo, and T-Cash. The data were processed and analyzed using partial least squares (SEM-PLS) analysis. The results of this study are  financial  knowledge  and  information  quality  affect  financial  attitudes  through people's satisfaction in using e-Payment fintech.
Keyword: Finance; Information Quality; Attitude; Fintech.

## PENDAHULUAN
Memasuki tahun pertama mewabahnya penyakit virus Corona (COVID- 19)  di  Indonesia  secara  signifikan  memberikan  pengaruh  dan  dampak  yang sangat  serius  pada  aktivitas  sosial  dan  perekonomian  Indonesia.  Upaya pemerintah dalam  memutus rantai  penyebaran  virus  corona  sangat  maksimal dengan memberlakukan kebijakan pembatasan sosial berskala besar (PSBB) yang dianggap kurang efektif hingga menerapkan kebijakan baru yaitu PPKM.  Di sisi lain  kebutuhan  konsumsi  masyarakat  terus  meningkat  seiring  dengan peningkatan financial yang dimiliki. Dalam upaya menghindari penularan virus corona,  penggunaan  uang  kertas  maupun  uang  logam  sebisa  mungkin diminimalisir.  Oleh  karena  itu,  WHO  menyarankan  lebih  baik  menggunakan uang digital (Brown, 2020).
Seiring dengan itu sebuah inovasi berhasil mentransformasi suatu sistem dengan  memperkenalkan  kepraktisan,  kemudahan  akses,  kenyamanan  dan biaya yang ekonomis yang dikenal dengan istilah disruptive innovation (Arner et al.,  2015).  Perubahan  zaman  terus  mengalami  perkembangan  seiring  dengan pemanfaatan  teknologi  yang  kini  sudah  masuk  ke  ranah  digital  sesuai  misi menyongsong Indonesia sebagai negara ekonomi digital terbesar di dunia tahun 2024  (Muzdalifa  et  al.,  2018).  Selaras  dengan  gaya  hidup  masyarakat  yang didominasi oleh penggunaan teknologi informasi yang simple dan serba cepat. Pemerintah sebagai regulator ekonomi terus giat mempromosikan manfaat dari perkembangan  teknologi  ini  kepada  seluruh  masyarakat  baik  yang  berada  di pelosok desa hingga perkotaan melalui keberadaan keuangan inklusif (Sugiarti et  al.,  2019).  Perubahan  yang  mendorong  masyarakat  untuk  memanfaatkan teknologi memunculkan fenomena baru yang dikenal dengan istilah “ fintech ”. Fintech atau financial technology adalah sistem aplikasi perpaduan antara teknologi  informasi  dan  jasa  keuangan  yang  memberikan  layanan  keuangan secara simple ,  cepat  dan  efisien  dalam  mendorong  strategi  nasional  keuangan inklusif  (SNKI). Fintech berperan  dalam  meningkatkan  inklusi  keuangan nasional,  mendukung  usaha  kreatif  dalam  meraih  distribusi  pasar  yang  luas, mendorong  pemerataan  tingkat  kesejahteraan  penduduk,  membantu pemenuhan  kebutuhan  pembiayaan  dalam  negeri,  mendorong  distribusi pembiayaan  nasional,  mendorong  kemampuan  ekspor  UMKM  yang  saat  ini
masih rendah serta memberikan kemudahan bagi layanan perbankan (Aliyah & Nurdin, 2019).
Sistem fintech mulai  efektif  digunakan  sejak  tahun  2013.  Derasnya penggunaan fintech bagi masyarakat mendorong Bank Indonesia sebagai Bank Sentral  Republik  Indonesia  menjamin  keamanan  aplikasi,  memastikan ketertiban lalu lintas pembayaran dan melakukan evaluasi kepada pelaku usaha yang menerapkan fintech dengan membuat kebijakan Peraturan Bank Indonesia Nomor  18/40/PBI/2016  tentang  penyelenggaraan  pemprosesan  transaksi pembayaran  dengan  menggunakan fintech dalam  memenuhi  kebutuhan masyarakat.  Kemudian  diperbaharui  Peraturan  Bank  Indonesia  Nomor 19/12/PBI/2017 tentang penyelenggaran fintech sebagai sistem keuangan yang menghasilkan  produk  dan  layanan  yang  memberikan  dampak  positif  pada stabilitas keuangan. Di sisi lain, OJK melihat adanya peluang pesat dari sektor pembayaran dan pendanaan sehingga menguatkan lahirnya Peraturan Otoritas Jasa  Keuangan  Nomor  77/POJK.01/2016  tentang  layanan  pinjam  meminjam uang berbasis fintech . Peraturan ini menjadi pedoman dalam pelaksanaan bisnis fintech peer to peer lending (Krisnadi & Wibowo, 2016).
Aplikasi fintech sudah diterapkan sebagian masyarakat ( user ) dan pelaku usaha  dalam  memberikan  solusi  simpan  pinjam  ( crowdfunding ),  memudahkan aktivitas  transaksi  pembayaran  ( e-payment ),  efisiensi  dalam  pencetakan  struk ( less-paper ) dan meminimalisir kesalahan perhitungan dalam transaksi ( cashless ). Sejak  pemerintah  menerapkan  kebijakan work  from  home di  tengah  pandemi, semua  aktivitas  dimulai  dari  rumah  masing-masing,  baik  itu  kuliah,  sekolah, bekerja  dan  berbelanja.  Keberadaan fintech menjadi  solusi  alternatif  dalam melakukan transaksi jual beli yang lebih efisien dan ekonomis.
Pelaku fintech Indonesia didominasi oleh bisnis payment dengan 42,2%. Penelitian ini memfokuskan pada e-payment yaitu OVO, GoPay, dan LinkAja. Potensi  yang  dimiliki  setiap  sektor  memungkinkan  terjadinya  peningkatan pengguna dan pelaku usaha yang menggunakan fintech agar terus tumbuh dan berkembang  dengan  cepat.  Upaya  dalam  mengoptimalkan  peran fintech di tengah  penerapan  kebijakan physical  distancing ,  perlu  dibangun  kolaborasi dengan platform  e-commerce dengan  menjaring  calon  nasabah  yang  potensial, mengubah  target  sasaran  penerima  pinjaman  ke  sektor  produktif  yang produktivitasnya  meningkat  di  tengah  pandemi.  Salah  satu  upaya  untuk meningkatkan  penggunaan  fintech  dengan  melihat  kemampuan  pengetahuan keuangan yang dimiliki oleh konsumen.
Pengetahuan keuangan dimiliki oleh individu secara internal berasal dari kemampuan akademik yang dimiliki terkait keuangan dan eskternal bersumber dari pengaruh lingkungan yang ada di sekelilingnya  (Parmitasari et al., 2020). Penelitian  sebelumnya  membuktikan  bahwa  pengetahuan  keuangan  memiliki peran  dalam  Sikap  keuangan  (Robb  &  Woodyard,  2011).  Hal  ini  juga berpengaruh  terhadap  kepuasan  financial  (Robb  &  Woodyard,  2011).  Setiap individu memiliki pengetahuan keuangan yang berbeda-beda tergantung dari sumber  penerimaan  pengetahuan  yang  berasal  dari  pendidikan  formal  dan informal.  Pengetahuan  keuangan  yang  dimiliki  akan  mengubah  Sikap masyarakat  dalam  mengambil  keputusan  bertransaksi  keuangan  dengan menggunakan  uang  kertas  menjadi e-payment .  Pengetahuan  keuangan masyarakat lebih dominan berasal dari diri sendiri dalam menghasilkan suatu keputusan.
Faktor  lain  yang  dapat  mempengaruhi  Sikap  keuangan  dan  kepuasan keuangan  adalah  kualitas  informasi  yang  dihasilkan  dari  fintech  itu  sendiri. Sistem  informasi  dapat  memberikan  kemudahan,  ketepatan,  efisiensi  dan efektivitas dalam penggunaan jika didesain sesuai dengan manfaatnya. Sistem informasi  lahir  karena  adanya  tuntutan  kebutuhan  dan  dinilai  berhasil  jika mampu  mengubah  Sikap  keuangan  masyarakat  dalam  mengambil  keputusan untuk menggunakan informasi itu. Penelitian sebelumnya telah membuktikan faktor-faktor  keberhasilan  suatu  sistem  informasi  dengan  tak  henti-hentinya berinovasi  hingga  menghasilkan e-commerce yang  menjadi  kebutuhan masyarakat masa sekarang (Hariyanti et al., 2017).
Berdasarkan  uraian  diatas,  penelitian  ini  akan  mengkaji  dua  sisi  yang berbeda dari sisi internal individu yaitu peran pengetahuan keuangan dan sisi eksternal yaitu peran kualitas informasi dalam mendorong pencapaian kepuasan masyarakat  menggunakan e-payment  fintech selama  masa  pandemi  melalui perubahan Sikap keuangan masyarakat khususnya di Kota Makassar.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  data  primer  yang  dikumpulkan  dengan metode  survei  dengan  mendistribusikan  kuisioner  dalam  format google  form. Metode  pengumpulan  data  secara  online  ini  didesain  untuk  mendapatkan informasi  atau  keterangan  dari  sampel  penelitian.  Responden  hanya  memilih salah satu dari alternative jawaban yang telah disediakan. Pengambilan sampel
dalam penelitian ini menggunakan teknik non probability dimana yang dapat menjadi  sampel  individu  adalah  individu  yaitu  mereka  yang  menggunakan layanan pembayaran mobile.
Jenis  penelitian  adalah  penelitian  kuantitatif  yaitu  penelitian  dengan memperoleh  data  yang  berbentuk  angka  atau  bilangan.  Sesuai  dengan bentuknya,  data  kuantitatif  dapat  diolah  atau  dianalisis  mengunakan  teknik perhitungan statistik.  Data yang  digunakan adalah data primer.  Penelitian ini menetapkan  kriteria  dimana  individu  yang  pernah  menggunakan  layanan pembayaran  mobile  dalam  jangka  waktu  enam  bulan  terakhir  dan menggunakannya di lokasi yang menjadi wilayah sampel di Kota Makassar.
Dalam penelitian ini populasi yang diambil merupakan pelanggan yang menggunakan layanan pembayaran mobile di Indonesia. Dikarenakan terdapat banyaknya  jenis  layanan  pembayaran  mobile  yang  ada,  peneliti  mengambil sampel  melalui  tiga  layanan  pembayaran  mobile  yang  paling  familiar  dan jumlah  penggunanya  terhitung  besar  di  masyarakat  Indonesia  berdasarkan suvery yang dilakukan oleh Daily Social (2018) yakni Gopay, Ovo, dan T-Cash. Alat  analisis  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  analisis partial  least square (SEM-PLS) yang dijalankan dengan menggunakan software WarpPLS 6.0.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Analisis Pengaruh Langsung
Tabel Pengaruh Langsung Variabel Original Sample (O) Sample Mean (M) Standard Deviation (STDEV) T Statistics (|O/STDEV|) P Values Pengetahuan Keuangan→ Sikap keuangan 0.141 0.148 0.106 1.325 0.186 Pengetahuan Keuangan→ Kepuasan masyarakat 0.444 0.434 0.093 4.783 0.000 Kualitas Informasi→ 0.072 0.086 0.076 0.951 0.342
Rusnawati, at.all: Finance; Information Quality; Attitude; Fintech.
Sikap keuangan
Kualitas Informasi→ Kepuasan masyarakat 0.239 0.256 0.084 2.835 0.005 Kepuasan masyarakat→ Sikap keuangan 0.374 0.374 0.120 3.115 0.002
Sumber: Data diolah SmartPLS, 2020
Catatan:
* = p < 0.10

## Analisis Pengaruh Tidak langsung
Tabel Pengaruh Tidak Langsung Variabel Original Sample (O) Sample Mean (M) Standard Deviation (STDEV) T Statistics (|O/STDEV|) P Values Pengetahuan Keuangan→ Kepuasan masyarakat→ Sikap keuangan 0.166 0.163 0.065 2.545 0.011 Kualitas Informasi→ Kepuasan masyarakat→ Sikap keuangan 0.089 0.095 0.043 2.068 0.039
Sumber: Data diolah SmartPLS, 2021

## Pembahasan

## Pengaruh Pengetahuan Keuangan terhadap sikap keuangan
Berdasarkan hasil analisis data dan pengujian hipotesis pertama diperoleh hasil  bahwa  pengetahuan  keuangan  tidak  berpengaruh  terhadap  sikap keuangan. Hal tersebut menunjukkan bahwa pengetahuan keuangan seseorang tidak  mampu  mempengaruhi  sikap  keuangannya  dalam  menggunakan  E- Payment  Fintech.  Di  era  yang  serba  digital  saat  ini  perlahan  mengubah  tren pembayaran  yang  tadinya  menggunakan  uang cash beralih  hanya  dengan menggunakan smartphone dan  aplikasi  keuangan  yang  dapat  dengan  mudah memberikan  layanan  dalam  bertransaksi  secara  non-tunai,  apalagi  dimasa pandemi saat ini.
Salah  satu  upaya  untuk  meningkatkan  penggunaan  fintech  dengan melihat  kemampuan  pengetahuan  keuangan  yang  dimiliki  oleh  konsumen. Pengetahuan  keuangan  dimiliki  oleh  individu  secara  internal  berasal  dari kemampuan akademik yang dimiliki terkait keuangan dan eskternal bersumber dari pengaruh lingkungan yang ada di sekelilingnya (Parmitasari et al., 2020).
Dengan demikian individu yang memiliki pengetahuan keuangan yang baik belum tentu memiliki sikap keuangan yang baik pula.

## Pengaruh Kualitas informasi terhadap sikap keuangan.
Berdasarkan hasil analisis data dan pengujian hipotesis ketiga diperoleh hasil bahwa kualitas informasi tidak berpengaruh terhadap sikap keuangan. Hal tersebut menunjukkan bahwa sikap keuangan tidak dipengaruhi oleh kualitas informasi.  Menurut  peneliti,  kualitas  informasi  tidak  memiliki  peran  penting dalam penunjukan sikap keuangan seseorang, hal tersebut dikarenakan adanya faktor lain yang lebih berperan penting terhadap sikap keuangan seperti literasi keuangan, pengelolaan keuangan, pendapaatan dan lain sebagainya.

## Pengaruh Pengetahuan keuangan terhadap kepuasan masyarakat.
Berdasarkan hasil analisis data dan pengujian hipotesis kedua diperoleh hasil  bahwa  pengetahuan  keuangan  berpenggaruh  secara  signifikan  terhadap kepuasan masyarakat dalam menggunakan fintech. Hal tersebut menunjukkan bahwa  pengetahuan  keuangan  seseorang  mempengaruhi  kepuasan  orang tersebut.  Menurut  peneliti,  pengetahuan  keuangan  berkontribusi  terhadap pencapaian kepuasan seseorang dalam menggunakan fintech, sebab ia mampu memanfaatkan pengetahuan yang ia miliki untuk menggunakan fintech. Sejalan dengan teori subjective well being yang mengemukakan bahwa kebahagiaan akan timbul apabila seseorang memiliki kemampuan yang dapat digunakan dengan
Rusnawati, at.all: Finance; Information Quality; Attitude; Fintech.
baik (Yadav et al., 2020). Kebahagiaan merupakan sejauh mana individu menilai kualitas hidupnya secara keseluruhan dengan baik (Diener et al., 1993). Dengan kata lain, seberapa baik ia menyukai kehidupan yang ia jalani. Dengan demikian, kebahagiaan bisa juga disebut sebagai kepuasan hidup.

## Pengaruh Kualitas informasi terhadap kepuasan masyarakat.
Berdasarkan  hasil  analisis  data  dan  pengujian  hipotesis  keempat diperoleh hasil bahwa Kualitas sistem informasi berpengaruh secara signifikan terhadap kepuasan masyarakat. Hasil tersebut sesuai dengan hipotesis ke-empat yang menduga bahwa Kualitas sistem informasi berpengaruh secara signifikan terhadap kepuasan masyarakat. Berdasarkan hasil uji pengaruh untuk variabel kualitas sistem informasi terhadap kepuasan masyarakat diperoleh nilai t hitung 2,835 lebih besar dari nilai t tabel 1,97 dan nilai sig sebesar 0,005 lebih kecil dari 0,05. Jadi dapat dikatakan bahwa variabel kualitas sistem informasi berpengaruh secara signifikan terhadap kepuasan masyarakat.
Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh (Aji & Abdurachman,  2011)  yang  menemukan  hasil  bahwa  Kualitas  informasi berpengaruh secara signifikan terhadap kepuasan masyarakat. Dalam penelitian ini  juga  dijelaskan  bahwa  dalam  menggunakan  informasi  memiliki  pengaruh langsung terhadap kepuasan masyarakat . Dengan kata lain perubahan kualitas informasi yang semakin baik maka akan mempengaruhi kepuasan masyarakat yang akan menjadi semakin baik pula.

## Pengaruh Kepuasan Masyarakat terhadap Sikap Keuangan
Berdasarkan hasil analisis data dan pengujian hipotesis kelima diperoleh hasil bahwa kepuasan masyarakat berpengaruh secara signifikan terhadap sikap keuangan.  Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh (Amelia  &  Isbanah,  2021)  bahwa  kepuasan  masyarakat  berpengaruh  secara signifikan terhadap sikap keuangan .
Menurut (Falahati & Paim, 2012) sikap keuangan berpengaruh terhadap kepuasan  keuangan  yang  dimiliki  0leh  seseorang  karena  seseorang  yang memiliki  sikap  yang  baik  pasti  akan  memiliki  pola  pikir  yang  baik  sehingga mampu    untuk  merencanakan  keuangannya  dengan  baik  sehingga  kepuasan keuangan tersebut dapat tercapai. Sikap yang dimiliki oleh sesorang terhadap
oengelolaan  keuangannya  dapat  memengaruhi  perilaku  yang  dimiliki  oleh individu tersebut.
Hasil penelitian in  sejalan dengan teori Subjective well being (SWB) oleh (Atmadja & Kiswantomo, 2020) yang menyatakan bahwa kepuasan yang dimilki sesorang dapat diukur secara subjective . Satu faktor yang mendorong kepuasan adalah sikap yang dimilki (Woodyard & Robb, 2016). Perilaku yang dimiliki oleh seseorsng dalam mengelola keuangannya akan memberikan kepuasan financial dalam kehidupannya (Saurabh & Nandan, 2018).

## Pengaruh Pengetahuan Keuangan terhadap sikap keuangan melalui kepuasan masyarakat.
Berdasarkan  hasil  analisis  data  dan  pengujian  hipotesis  ke-enam diperoleh hasil bahwa Keuangan berpengaruh secara tidak langsung terhadap sikap  keuangan  melalui  kepuasan  masyarakat.  Hasil  penelitian  ini  sejalan dengan  teori Subjective  well  being (SWB)  menyatakan  bahwa  kepuasan  yang dimilki sesorang dapat diukur secara subjective (Horizons et al., 2018). Satu faktor yang mendorong kepuasan adalah sikap yang dimilki (Woodyard & Robb, 2016). Perilaku  yang  dimiliki  oleh  seseorsng  dalam  mengelola  keuangannya  akan memberikan  kepuasan  financial  dalam  kehidupannya  (Saurabh  &  Nandan, 2018).
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Arifin,  2018),  (Candra  &  Memarista, 2015),  (Candra  &  Memarista,  2015),  (Darmawan  &  Pamungkas, 2019)menunjukkan hasil terdapat pengaruh signifikan antar financial attitude dan financial  satisfaction .  Maka  jika  seseorang  memiliki financial  attitude yang  baik akan  meningkatkan financial  satisfaction orang  tersebut.  Jadi  dapat  dikatakan bahwa  ada  pengaruh  tidak  langsung  antara  variabel  Pengetahuan  Keuangan terhadap sikap keuangan melalui kepuasan masyarakat.

## Pengaruh  Kualitas  Informasi  terhadap  sikap  keuangan  melalui  kepuasan masyarakat.
Berdasarkan hasil analisis data dan pengujian hipotesis ke tujuh diperoleh hasil bahwa Sistem Informasi berpengaruh secara tidak langsung terhadap sikap keuangan  melalui  kepuasan  masyarakat.  Hasil  penelitian  yang  diperoleh (Santoso, 2017), (Abasi et al., 2015), (McKinney et al., 2002), (Avhustiuk, 2021), (McGill et al., 2003), (Almutairi & Subramanian, 2005), (Iivari, 2005)menunjukkan bahwa  kualitas  sistem  informasi  berpengaruh  positif  terhadap  kepuasan
Rusnawati, at.all: Finance; Information Quality; Attitude; Fintech.
penggunanya. Apabila pengguna akhir sistem informasi percaya bahwa kualitas informasi  yang  dilakukan  dari  suatu  sistem  informasi  adalah  baik,  maka pengguna  akhir  akan  merasakan  kepuasan  dalam  menggunakan  sistem informasi tersebut.
Semakin tinggi kualitas informasi yang dihasilkan suatu sistem informasi, akan semakin meningkatkan kepuasan pengguna (DeLone & McLean, 1992). Jadi dapat dikatakan bahwa ada pengaruh tidak langsung antara variabel Kualitas Sistem Informasi terhadap sikap keuangan melalui kepuasan masyarakat.

## KESIMPULAN
Pengetahuan  keuangan  tidak  berpengaruh  positif  terhadap  sikap keuangan artinya kemampuan akademik seseorang dalam bidang keuangan dan teknologi  tidak  menjamin  individu  tertarik  dalam  menunjukkan  sikapnya menggunakan  aplikasi  e-payment  fintech,  yang  dimiliki  individu  dari kemampuan  perubahan  tren  pembayaran  masyarakat  dari  penggunaan  uang cash ke penggunaan aplikasi melalui smartphone tidak menjamin. Hal tersebut menunjukkan  bahwa  pengetahuan  keuangan  seseorang  tidak  mampu mempengaruhi sikap keuangannya dalam menggunakan E-Payment Fintech. Di era yang serba digital saat ini perlahan mengubah tren pembayaran yang tadinya menggunakan  uang cash beralih  hanya  dengan  menggunakan smartphone dan aplikasi  keuangan  yang  dapat  dengan  mudah  memberikan  layanan  dalam bertransaksi secara non-tunai, apalagi dimasa pandemi saat ini.
Salah  satu  upaya  untuk  meningkatkan  penggunaan  fintech  dengan melihat  kemampuan  pengetahuan  keuangan  yang  dimiliki  oleh  konsumen. Pengetahuan  keuangan  dimiliki  oleh  individu  secara  internal  berasal  dari kemampuan akademik yang dimiliki terkait keuangan dan eskternal bersumber dari  pengaruh  lingkungan  yang  ada  di  sekelilingnya.  (Parmitasari,  etc,  2020). Dengan  demikian  individu  yang  memiliki  pengetahuan  keuangan  yang  baik belum tentu memiliki sikap keuangan yang baik pula

## DAFTAR PUSTAKA
Abasi, N., Azad, N., & Hafashjani, K. F. (2015). Information systems success: The quest for  the  dependent  variable. Uncertain  Supply  Chain  Management , 3 (2). https://doi.org/10.5267/j.uscm.2014.12.002
Aji,  F.  B.,  &  Abdurachman,  E.  (2011).  Pengaruh  Sistem  Informasi  Manajemen, Pelayanan, dan Kepemimpinan Terhadap Indeks Kepuasan Masyarakat di Kota Tangerang. ComTech:  Computer,  Mathematics  and  Engineering  Applications , 2 (2). https://doi.org/10.21512/comtech.v2i2.2858
Aliyah, L. M., & Nurdin. (2019). Pengaruh Layanan Keuangan Berbasis Teknologi ( Fintech ) terhadap Literasi Keuangan Masyarakat Dago Atas , Bandung. Prosiding Manajemen , 5 (1).
Amelia, M., & Isbanah, Y. (2021). Analisis Faktor-Faktor yang Memengaruhi Financial
Satisfaction Pengguna E-Wallet. Jurnal Ilmu Manajemen , 9 (2). https://doi.org/10.26740/jim.v9n2.p426-437
Arifin,  A.  Z.  (2018).  Influence  factors  toward  financial  satisfaction  with  financial behavior  as  intervening  variable  on  Jakarta  area  workforce. European  Research Studies Journal , 21 (1).
Arner, D. W., Barberis, J. N., & Buckley, R. P. (2015). The Evolution of Fintech: A New
Post-Crisis Paradigm? SSRN Electronic Journal . https://doi.org/10.2139/ssrn.2676553
Atmadja, K., & Kiswantomo, H. (2020). Hubungan antara Komponen  - Komponen Subjective - Well Being dan Internet Addiction. Humanitas (Jurnal Psikologi) , 4 (1). https://doi.org/10.28932/humanitas.v4i1.2285
Avhustiuk, M. M. (2021). Theoretical Analysis Of Some Main Conceptual Approaches To Emotional Intelligence Operationalization. Scientific Notes of Ostroh Academy National University: Psychology Series , 1 (13). https://doi.org/10.25264/2415-7384- 2021-13-81-87
Brown,  D.  (2020).  Can  cash  carry  coronavirus. World  Health  Organization  Says  Use Digital Payments … .
Candra, J. W., & Memarista, G. (2015). Faktor-faktor yang mempengaruhi financial satisfaction pada mahasiswa Universitas Kristen Petra. Finesta , 3 (2).
Rusnawati, at.all: Finance; Information Quality; Attitude; Fintech.
Darmawan, D., & Pamungkas, A. S. (2019). Pengaruh Financial Attitude, Financial Behavior, Dan Financial Knowledge Terhadap Financial Satisfaction. JEMMA | Journal of Economic, Management and Accounting , 2 (2).
Falahati, L., & Paim, L. H. (2012). Experiencing financial problems among university students:  An  empirical  study  on  the  moderating  effect  of  gender. Gender  in Management , 27 (5). https://doi.org/10.1108/17542411211252633
Hariyanti,  E.,  Kartono,  &  Purwanti,  E.  (2017).  Pengukuran  E-Learning  Readiness Untuk  Mendukung  Keberhasilan  Pengembangan  E-Learning. FST  Universitas Airlangga .
Horizons,  S.,  Myers,  F.,  Analysis,  C.  P.,  Hayes,  A.  F., 加藤真也 , 小林千秋中西優子 ,
Hayes, Hayes, A. F., Field, A., Help, F., Duffy, D. L., Hsu, Y., Serpell, J. A., Collier, S., Matthews, A. E., Klimov, P. B., Proctor, H. C., Dowling, A. P. G., Diener, L., Hager,  S.  B.,  …  Wennberg,  J.  E.  (2018).  Pengaruh  mutu  pelayanan  kesehatan dengan tingkat kepuasan pasien rawat jalan peserta jaminan kesehatan nasional di  wilayah  kerja  puskesmas  Ngrampal,  kabupaten  Sragen. Journal  of  Business Ethics , 14 (3).
Krisnadi,  I.,  &  Wibowo,  B.  (2016).  Analisa  Regulasi  Fintech  dalam  Membangun Perekonomian  di  Indonesia. Jurnal  Magister  Teknik  Elektro  Universitas  Mercu Buana .
Muzdalifa,  I.,  Rahma,  I.  A.,  &  Novalia,  B.  G.  (2018).  Peran  Fintech  Dalam Meningkatkan  Keuangan  Inklusif  Pada  UMKM  Di  Indonesia  (Pendekatan Keuangan  Syariah). Jurnal  Masharif  Al-Syariah:  Jurnal  Ekonomi  Dan  Perbankan Syariah , 3 (1). https://doi.org/10.30651/jms.v3i1.1618
Parmitasari,  R.,  Bulutoding,  L.,  &  Alwi,  Z.  (2020). Financial  Satisfaction  of  Islamic Investing: The Role of Religiosity and Financial Knowledge . https://doi.org/10.4108/eai.1-10-2019.2291738
Robb,  C.  A.,  &  Woodyard,  A.  S.  (2011).  Financial  knowledge  and  best  practice behavior. Journal of Financial Counseling and Planning , 22 (1).
Santoso,  S.  H.  (2017).  Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Financial Satisfaction Pada Masyarakat di Kota Makassar. Ekonomi Dan Bisnis , 6 .
Saurabh, K., & Nandan, T. (2018). Role of financial risk attitude and financial behavior as mediators in financial satisfaction: Empirical evidence from India. South Asian Journal of Business Studies , 7 (2). https://doi.org/10.1108/SAJBS-07-2017-0088
Sugiarti,  E.  N.,  Diana,  N.,  &  Mawardi,  M.  C.  (2019).  Peran  Fintech  Dalam Meningkatkan Literasi Keuangan Pada Usaha Mikro Kecil Menengah Di Malang. E-Jra , 8 (4).
Woodyard, A. S., & Robb, C. A. (2016). Consideration of Financial Satisfaction: What Consumers Know, Feel and Do from a Financial Perspective. Journal of Financial Therapy , 7 (2). https://doi.org/10.4148/1944-9771.1102
Yadav,  C.  S.,  Monga,  S.,  &  Tanwar,  S.  (2020).  The  effect  of  time  management  on subjective  well-being  among  university  students. International  journal  of management , 11 (12). Https://doi.org/10.34218/ijm.11.12.2020.150