Hosen -- ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 4 No. 2, September 2013 pp. 155-171
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor

## ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK

## Muhamad Nadratuzzaman Hosen
Fakultas Syari’ah dan Hukum UIN Syarif Hidayatullah Jakarta

## Abstract
General problem of small-scale enterprises (SME) is small amount of capital in developing business. SME are difficult to access banks because banks imposed several requirements before giving a fund for SME. Government made special efforts to give access to SME through Kredit Usaha Rakyat (KUR) or Credit Program for SME. In this article, to investigate and to analyse the KUR implemented  by Bank Syariah Mandiri (BSM). The results of this article show that the characteristics of KUR’s  receiver  are 57. 5 % Male, 77 % Traders, 51 % Have finished High School and 67 % income more than Rp 2 million. Furthermore, there are several factors which influence KUR’s receiver , namely, information of KUR, procedur to get fund of KUR, perception of peoples related to KUR’s program, transaction costs of KUR in getting fund and understanding receivers of KUR about shariah principles in Bank Syariah Mandiri (BSM)
Keywords : KUR, SME, Characteristics of KUR’s Receiver

## Abstrak
Permasalahan yang umum terjadi pada Unit Usaha Mikro Kecil dan Menengah yaitu terbatasnya modal untuk mengembangkan usahanya. UMKM pun sulit untuk mendapatkan fasilitas pinjaman dana dari perbankan karena tidak mampunya UMKM untuk memenuhi persyaratan-persyaratan yang dibebankan oleh perbankan. Salah satu usaha pemerintah dalam hal tersebut yaitu dengan adanya program Kredit Usaha Rakyat (KUR). Dalam penelitian ini akan dibahas pelaksanaan KUR pada Bank Syariah Mandiri KCP Nusantara Depok. Hasil penelitian diketahui bahwa karakteristik penerima KUR BSM Depok yaitu 57, 5% laki-laki, 77% pedagang, 51% lulusan SLTA, dan 67% berpenghasilan di atas Rp 2 juta per bulan.
Selanjutnya diketahui pula faktor-faktor penerimaan masyarakat terhadap KUR Bank Syariah
Mandiri yang diasumsikan kedalam lima variabel, yaitu informasi prosedur KUR, persepsi masyarakat terhadap KUR, biaya transaksi, pemahaman  nilai KUR dan pemahaman nilai
Syariah.
Kata Kunci : KUR, UMKM, Karakteristik Penerima KUR.
Hosen -- ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 4 No. 2, September 2013 pp. 155-171
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor

## I. PENDAHULUAN

## 1.1. Latar Belakang Masalah
Unit Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) di Indonesia terus mengalami peningkatan. Pada akhir tahun 2006 jumlah UMKM mencapai 48,8 juta unit dan pada akhir 2012 meningkat menjadi  55,2  juta  unit.  Peningkatan  jumlah  UMKM  akan  berkontribusi  terhadap  peningkatan perekonomian Indonesia dan juga peningkatan penyerapan tenaga kerja. Oleh karena itu, perlu adanya upaya untuk mendorong UMKM agar terus berkembang.
Kontribusi  positif  dari  UMKM  bagi  perekonomian  Indonesia  masih  tidak  diikuti  dengan kemudahan  akses  bagi  UMKM  untuk  meningkatkan  usahanya.  Kendala  utama  pada  UMKM adalah  kurangnya  modal  yang  dimiliki  para  pengusaha  UMKM  dan  tidak bankable -nya  usaha UMKM  membuat  UMKM  sulit  untuk  mendapatkan  pinjaman  dana-dana  dari  perbankan  yang memiliki peraturan yang ketat.
Permasalahan  tersebut  berusaha  pemerintah  untuk  menanggulanginya.  Pemerintah  pada tanggal  5  November  2007  mencanangkan  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR),  dengan  fasilitas penjaminan  kredit  dari  Pemerintah  melalui  PT  Askrindo  dan  Perum  Jamkrindo.  Adapun  bank pelaksana  yang  menyalurkan  KUR  ini  adalah  Bank  BRI,  Bank  Mandiri,  Bank  BNI,  Bank  BTN, Bank Syariah Mandiri, Bank Bukopin, dan BNI Syariah.
KUR  merupakan  fasilitas  pembiayaan  yang  dapat  diakses  oleh  UMKM  dan  Koperasi (UMKM-K)  terutama  yang  memiliki  usaha  yang  layak  namun  belum bankable .  UMKM  dan koperasi  yang  diharapkan  dapat  mengakses  KUR  adalah  yang  bergerak  di  sektor  usaha produktif,  antara  lain:  pertanian,  perikanan  dan  kelautan,  perindustrian,  kehutanan  dan  jasa keuangan simpan pinjam (Kemenko Perekonomian, 2010).
Diketahui bahwa bank penyalur  KUR  terbesar adalah BRI dengan  dana  yang disalurkan sebesar  Rp  1,09  triliun  kepada  104.853  debitur.  Dan  di  luar  26  BPD,  bank  penyalur  terbesar selanjutnya  adalah BNI  dengan  dana  sebesar  Rp  186,4  miliar dengan  1.835 debitur  (seputar- indonesia.com,  2012).  Bank  Syariah  Mandiri,  sebagai  bank  penyalur  KUR  yang  berbasis syariah menempati posisi ketiga dengan dana sebesar Rp 87,7 miliar kepada 1.195 debitur. Di posisi selanjutnya  secara  berturut-turut  ditempati  oleh  BTN,  Bank  Mandiri,  Bank  Bukopin,  dan BNI Syariah.
Keberadaan BSM di posisi tiga besar bank penyalur KUR (di luar 26 BPD) menunjukkan bahwa minat masyarakat untuk mendapatkan akad syariah cukup baik. BSM sebagai salah satu bank  syariah  penyalur  KUR,  tentunya  memiliki  perbedaan  dengan  bank-bank  penyalur  KUR lainnya  yang  berbasis  bunga.  Baik  itu  berupa  operasional  maupun  tata  nilainya,  kekurangan maupun kelebihannya, kendala maupun faktor  pendukungnya,  persepsi dari  penyalur maupun penerima KUR, dan lain-lain. Pembahasan ini menarik untuk diulas lebih luas.

## 1.2. Perumusan Masalah
Untuk  menghindari  kesalahpahaman  terhadap  masalah  yang  hendak  ditulis  dan  lebih memfokuskan masalah-masalah yang akan diteliti agar didapat hasil yang optimal, maka perlu untuk  memberikan  perumusan  masalah  terhadap  objek  yang  diteliti.  Adapun  perumusannya sebagai berikut:
1.  Bagaimana karakteristik pihak penerima dana KUR Bank Syariah Mandiri?
2.  Bagaimana proses birokrasi pencairan dana KUR Bank Syariah Mandiri?
3.  Berapakah  biaya  transaksi  yang  dikeluarkan  nasabah  selama  proses  hingga memperoleh dana KUR di Bank Syariah Mandiri?
Hosen -- ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 4 No. 2, September 2013 pp. 155-171
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor
4.  Apa yang menjadi kendala dan faktor pendukung Program KUR Bank Syariah Mandiri?
5.  Apa kekurangan dan kelebihan Program KUR di Bank Syariah Mandiri?

## 1.3. Tujuan Penelitian
1.  Untuk mengetahui karakteristik pihak penerima dana KUR Bank Syariah Mandiri.
2.  Untuk mengetahui proses birokrasi pencairan dana KUR Bank Syariah Mandiri.
3.  Untuk  mengestimasi  biaya  transaksi  dalam  proses  mendapatkan  dana  KUR  Bank Syariah Mandiri.
4.  Untuk mengetahui kendala dan faktor pendukung Program KUR Bank Syariah Mandiri.
5.  Untuk mengetahui kekurangan dan kelebihan Program KUR Bank Syariah Mandiri.

## II. PENELITIAN TERDAHULU
Pane  (2011)  melakukan  penelitian  tentang  efektivitas  penyaluran  Kredit  Usaha  Rakyat (KUR)  pada  PT  Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk.  Unit  Bangkatan  Binjai.  Penelitian  ini bertujuan  untuk  mengetahui  efektivitas  penyaluran  KUR  pada  BRI  Unit  Bangkatan  Binjai. Penelitian ini menggunakan metode deskriptif dengan pendekatan kualitatif.
Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  walaupun  ada  kesalahpahaman  dengan adanya  anggapan  bahwa  dana  KUR  adalah  dana  hibah,  namun  penyaluran  KUR  di  Binjai sudah sesuai dengan standar yang berlaku dan cukup efektif karena sudah mencapai sasaran dan tujuan serta memberikan manfaat bagi masyarakat di Binjai dan sekitarnya khususnya bagi para pelaku UKM.
Anggeriani (2010) telah melakukan penelitian terhadap pelaksanaan pemberian KUR pada BRI  Unit  Lingkar  Timur,  Kota  Bengkulu.  Penelitian  ini  juga  bertujuan  untuk  mengidentifikasi masalah-masalah  dalam  pemberian  KUR,  serta  juga  bertujuan  untuk  mengetahui  manfaat pemberian  KUR  bagi  pelaku  usaha  mikro  di  BRI  Unit  Lingkar  Timur.  Data  yang  digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan data sekunder. Data primer yang digunakan adalah melalui  kuesioner  yang diperoleh dari  50 orang responden,  yang  terdiri dar 48 orang nasabah KUR di BRI Unit Lingkar Timur dan 2 orang responden lainnya adalah petugas BRI Unit Lingkar Timur.  Sedangkan  data  sekunder  yang  digunakan  adalah  data  yang  didapat  dari  BRI  Unit Lingkar Timur berdasarkan hasil laporan bulanan KUR. Hasil penelitian ini menyatakan bahwa pemberian  KUR  memberikan  manfaat  positif  bagi  pelaku  usaha  mikro  serta  dapat meningkatkan pendapatan mereka.
Pada  studi  berikutnya,  Hidayanto  (2010)  melakukan  penelitian  tentang  faktor-faktor  yang mempengaruhi  realisasi  KUR  pada  usaha  agribisnis  di  BRI  Unit  Tongkol,  Jakarta.  Adapun tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  (1)  menganalisis  karakteristik  nasabah  KUR  di  BRI  Unit Tongkol,  (2)  menganalisis  faktor-faktor  apa  saja  yang  mempengaruhi  realisasi  KUR  di  tingkat debitur  pada  BRI  Unit  Tongkol  dan  (3)  mendeskripsikan  faktor  apa  saja  yang  dapat mempengaruhi  peningkatan  realisasi  KUR.  Penelitian  ini  menggunakan  analisis  regresi berganda.
Hasilnya  diketahui  bahwa  karakteristik  nasabah  KUR  BRI  Unit  Tongkol  secara  umum responden  mayoritas  adalah  laki-laki  sebesar  58,02  persen,  usia  mayoritas    41-50  tahun sebesar  46,91  persen,  tingkat  pendidikan  responden  mayoritas  SMU  sebesar  53,09  persen, frekuensi  kredit mayoritas sebanyak  satu  kali  sebesar  51,85 persen, besar modal usaha  yang digunakan  responden  mayoritas  memiliki  modal  sebanyak  Rp  1,5  –  3  juta  sebesar  66,67 persen,  mayoritas nasabah memiliki tingkat pendapatan Rp 3 - 5 juta sebesar 46,91 persen.
Hosen -- ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 4 No. 2, September 2013 pp. 155-171
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor

## III.  METODE PENELITIAN
Jenis penelitian yang digunakan adalah penelitian kualitatif deskriptif, yaitu analisa kualitatif ini bersandarkan hasil wawancara mendalam, catatan-catatan dan data-data penunjang lainnya untuk  mendapatkan  gambaran  yang  komprehensif  berkaitan  dengan  topik  penelitian  yang kemudian dianalisa dan diambil suatu kesimpulan.
Metode penelitian yang akan dilaksanakan adalah metode Survei. Adapun objek penelitian yaitu  pada  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang  Pembantu  Nusantara  Depok.  Penelitian  ini menggunakan alat analisis berupa kuesioner, draft wawancara nasabah, draft wawancara pihak Bank Syariah Mandiri dan Customer’s Business Story.
Sampel  diambil  dengan  cara Random  Sampling sebanyak  40  orang  responden.  Analisis yang  digunakan  adalah:  (1) Descriptive  Analysis menggambarkan  perbandingan  antara peraturan  KUR  yang  ada  dengan  pelaksanaan  KUR  sebenarnya  di  lapangan.  (2) Statistic Analysis ,  analisis  deskriptif  digunakan  karena  data  yang  diperoleh  adalah  data  ordinal  yang bersifat Non Parametrik. Analisis ini akan menunjukkan persentase kontribusi variabel-variabel yang  ada  pada  Program  KUR.  (3)  Analisis  kebijakan  KUR  dengan  SWOT,  analisis  ini  akan merangkum kekuatan, kelemahan, peluang dan tantangan dalam program ini.

## 3.1. Kerangka Konseptual

## Analisis Deskriptif
Membandingkan Peraturan Pemerintah tentang Program KUR dengan Pelaksanaan Program KUR Biaya Transaksi yang dikeluarkan oleh Nasabah BSM
Respon Nasabah terhadap Program KUR
Analisis SWOT Analisis Statistik P e rb a ik a n
Hosen -- ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 4 No. 2, September 2013 pp. 155-171
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor

## 3.2. Rancangan Penelitian

## IV.  HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

## 4.1. Analisis Deskriptif KUR Kota Depok
1.  Karakteristik Nasabah Penerima KUR
Berdasarkan  jenis  kelamin,  mayoritas  responden  yang  diambil  secara  acak  dalam penelitian  ini  adalah  perempuan  dengan  persentase  58%,  sedangkan  laki-laki  memiliki porsi  28%.  Namun  pada  nyatanya  berdasarkan  data  dari  BSM  KCP  Nusantara  Depok
Mulai Menentukan Rumusan Masalah Membuat Kerangka Permasalahan Seputar  KUR Mengumpulkan Data terkait KUR
Memetakan Wilayah Penyaluran KUR Sebagai Objek Penelitian, yakni Depok
Membuat Alat Analisis
Menyebarkan Kuesioner dan Melakukan Indepth Interview kepada nasabah penerima dana KUR serta pejabat bank penyalur dana KUR di wilayah penelitian yang telah dipetakan
Menganalisis Data
Menyusun Laporan Penelitian Sebagai Rekomendasi
Perbaikan Kebijakan KUR Membuat Kesimpulan dan Saran Selesai
Hosen -- ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 4 No. 2, September 2013 pp. 155-171
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor
diketahui  bahwa  persentase  perempuan  sebesar  42.5%,  dan  sisanya  57.5%  didominasi oleh laki-laki. Kondisi yang hampir seimbang ini menunjukkan bahwa penerima dana KUR secara gender telah merata.
Sedangkan berdasarkan tingkat pendidikan terakhir responden diketahui bahwa tingkat pendidikan SD memiliki persentase sebesar 9%, SLTP sebesar 25%, SLTA sebesar 51%, Sarjana Muda sebesar 3%, dan Sarjana sebesar 12%. Dengan demikian mayoritas tingkat pendidikan  terakhir  responden  adalah SLTA.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  sebagian  besar pengusaha  lebih memilih  menjadi pengusaha dibanding melanjutkan pendidikannya.
Dan  berdasarkan  pendapatannya  menunjukkan  bahwa  mayoritas  responden  (67%) memiliki  pendapatan  lebih  dari  Rp  2  juta  per  bulannya.  Hal  inilah  yang  mendukung likuiditas dana KUR sehingga dapat tetap likuid. Seperti yang tercatat bahwa nasabah KUR BSM KCP Nusantara Depok tidak ada yang tergolong macet.

## 2.  Peraturan dan Pelaksanaan KUR
Dalam  pelaksanaan  program KUR  di  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Nusantara  Depok telah  dijalankan  sesuai  dengan  Peraturan  Menteri  Keuangan  No.  135/PMK.05/2008 . Pernyataan  ini  dapat  dibuktikan  melalui  pengaplikasian  peraturaan  tersebut dengan  tepat dalam operasional KUR di Bank Syariah Mandiri KCP Nusantara Depok. Berikut ini adalah beberapa pengaplikasian peraturan tersebut:
a.  Bank Syariah Mandiri KCP Nusantara Depok telah menyediakan dan menyalurkan dana untuk Kredit Usaha Rakyat (KUR) (Pasal 4 ayat 1).
b.  Bank  Syariah  Mandiri  KCP  Nusantara  Depok  melaksanakan  program  KUR  di  unit Warung  Mikro  BSM  dan  dalam  penatausahaannya  Warung  Mikro  BSM memisahkan  antara  Pembiayaan  Mikro  yang  mereka  miliki  dengan  KUR  (Pasal  4 ayat 2).
c.  BSM  menyalurkan  KUR  secara  tepat  jumlah  dan  tepat  waktu  sesuai  dengan program yang ditetapkan oleh pemerintah (Pasal 4 ayat 3).
d.  BSM  memutuskan  pemberian  KUR  berdasarkan  penilaian  terhadap  kelayakan usaha  sesuai  dengan  asas-asas  perkreditan  yang  sehat,  serta  dengan memperhatikan  ketentuan  yang  berlaku,  sehingga  tidak  ada  nasabah  yang tergolong  macet,  hanya  DPK  (Dalam  Perhatian  Khusus)  karena  mengalami keterlambatan (Pasal 4 ayat 4).
e.  BSM KCP Nusantara Depok menyalurkan  KUR secara  langsung kepada  UMKM-K karena  dapat  lebih  mengerti  dan  memahami  kebutuhan  nasabah,  serta  dapat dipastikan sampai kepada nasabah yang tepat sasaran sehingga tepat guna (Pasal 4 ayat 5).
f.  Penerima  KUR  pada  BSM  KCP  Nusantara  Depok  adalah  nasabah  yang  tidak sedang  menerima  kredit  modal  kerja  dan/atau  investasi  dari  perbankan  dan/atau yang  tidak  sedang  menerima  kredit  program  dari  pemerintah  yang  dibuktikan dengan hasil Sistem Informasi Debitur (Pasal 5 ayat 1).
g.  Persyaratan pembiayaan Mikro BSM seperti tertera pada Persyaratan Pembiayaan pada Pasal 5 ayat 2, yakni maksimal KUR adalah Rp 500 juta dan bila KUR antara Rp 5 juta dan Rp 500 juta, maka margin-nya sebesar 14%.
3.  Biaya Transaksi Nasabah KUR BSM KCP Nusantara Dalam  penelitian  ini,  komponen  dari  biaya  transaksi  dibagi  menjadi  dua  kelompok, yakni biaya transaksi di luar bank dan biaya transaksi di bank. Biaya transaksi di luar bank adalah biaya yang dikeluarkan nasabah dalam proses permohonan KUR yang tidak secara
Hosen -- ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 4 No. 2, September 2013 pp. 155-171
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor
resmi tercatat oleh pihak perbankan. Sedangkan biaya transaksi di bank adalah biaya yang dikeluarkan  nasabah  dalam  proses  permohonan  KUR  yang  secara  resmi  tercatat  oleh pihak bank.
Biaya  transaksi  di  luar  bank  mencakup  biaya-biaya  fotocopy  berkas-berkas  yang dibutuhkan,  biaya  transportasi,  biaya-biaya  administrasi  dokumen  yang  dibutuhkan,  dan beban biaya yang ditanggung nasabah karena meninggalkan usahanya untuk memproses permohonan  KUR.  Sedangkan  biaya  transaksi  di  bank  mencakup  biaya  buka  buku tabungan,  biaya  administrasi,  biaya  asuransi  jiwa,  biaya  asuransi  jaminan,  biaya  notaris, biaya materai dan biaya BPKB.
Contoh Biaya Transaksi Nasabah:
Nama : Ny. Fulan (nama disamarkan) Alamat : Pancoran Mas – Depok Limit Pembiayaan : Rp 10.000.000,- Jenis Pembiayaan : Murabahah – Modal Kerja (KUR) Tujuan Pembiayaan : Pembelian Barang Dagangan Jangka Waktu : 24 (Dua Puluh Empat) bulan Angsuran per Bulan : Rp 518,781.53 Cara Pembayaran : Angsuran bulanan setiap tanggal 20 (Dua Puluh) Penjamin : Lembaga Jamkrido dan BPKB Motor Yamaha Mio Soul Warna Hitam Tahun 2008. Pengikatan Jaminan : SKMHT
Tabel 4.1. Rincian Biaya Transaksi Ny. Fulan
No Biaya Transaksi Besar Biaya 1. Biaya Fotocopy Rp          5,000.00 2.   Biaya Perjalanan Rp        10,000.00 3. Biaya Pemerintah Terkait Rp        25,000.00 Transaksi Non Bank                                             (1) Rp        40,000.00 4. Biaya Buka Rek.Tabungan Rp        80,000.00 5. Biaya Administrasi Rp        60,000.00 6. Biaya Asuransi Jiwa Rp        40,000.00 7. Biaya Asuransi Jaminan Rp      155,100.00 8. Biaya Notaris Rp      400,000.00 9. Biaya Materai Rp        48,000.00 10.  Biaya BPKB Rp        75,000.00 11.  Biaya Lain—lain (Blokir 1 x Angsuran) Rp       518,781.53 Transaksi di Bank                                                 (2) Rp   1,376,881.53 Total Biaya Transaksi (1) + (2) Rp   1,416,881.53
Hosen -- ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 4 No. 2, September 2013 pp. 155-171
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor
Dari perhitungan tabel di atas dapat diketahui bahwa biaya transaksi yang dikeluarkan oleh  Ny.  Fulan  yang  memperoleh  dana  KUR  sebesar  Rp  10,000,000,-  adalah  Rp 1,416,881.53.  Dengan  kata  lain,  dana  sesungguhnya  yang  dapat  digunakan  Ny.  Fulan sebagai  modal  usahanya  adalah  sebesar  Rp  8,583,118.47  atau  Ny.  Fulan  harus mengeluarkan dana sebesar 14.168% dari limit dana KUR sebelum dia memperoleh dana KUR tersebut.

## 4.  Respon Nasabah Terhadap KUR
Dalam penelitian ini dilakukan indepth interview yang mengungkap setiap aspirasi, ide, pemikiran,  saran  dan  keluhan  dari  nasabah  KUR  BSM  KCP  Nusantara  Depok  mengenai program KUR.
a.  Support terhadap KUR
1)  Dengan KUR nasabah mampu mengembangkan usaha.
2)  Dengan  KUR  nasabah  dapat  memperoleh  dana  pembiayaan  melebihi  nilai jaminan.
3)  Nasabah  berharap  KUR  harus  tetap  berlangsung  untuk  mendukung  UMKM-K Indonesia.
b.  Keluhan terhadap KUR
1)  Limit plafon yang kurang mampu memenuhi kebutuhan.
2)  Jaminan pemerintah tidak seperti yang dideskripsikan melalui media massa.
3)  Terbatasnya informasi KUR dari pemerintah, mayoritas nasabah mendapat info dari kerabat atau marketing Bank Syariah Mandiri.
4)  Program KUR yang BSM laksanakan belum open access.
c.  Saran terhadap KUR
1)  Sebaiknya  untuk  KUR  Mikro  maksimal  limit  plafon-nya  lebih  diperbesar  lagi (dalam artian lebih dari Rp 20 juta).
2)  Sebaiknya  nasabah  dapat  menambahkan  pinjaman  KUR-nya  tanpa  harus menutup (melunasi) KUR sebelumnya.
3)  Sebaiknya  pemerintah  dapat  meng- cover secara  keseluruhan  KUR,  sehingga pengusaha  mikro  yang  prospektif  namun  belum  memiliki  asset  untuk  jaminan dapat mengakses juga program KUR ini.
4.2. Analisis Statistik KUR Kota Depok
1.  Faktor-Faktor Penerimaan Masyarakat Terhadap KUR Dalam penelitian ini faktor-faktor penerimaan masyarakat terhadap KUR Bank Syariah Mandiri  diasumsikan  ke  dalam  lima  variabel,  yaitu  informasi  prosedur  KUR,  persepsi nasabah  terhadap  KUR,  biaya  transaksi,  pemahaman  nilai  KUR  dan  pemahaman  nilai Syariah.
Sebelum  kuesioner  digunakan  sebagai  instrumen  dalam  penelitian  ini,  kuesioner tersebut diuji validitas dan reliabilitasnya, sehingga pertanyaan-pertanyaan yang ada pada kuesioner  tersebut  dapat  diyakini  stabil  dalam  penggunaannya  ( valid )  dan  dapat menjalankan fungsinya sebagai alat ukur ( reliable ).
Hosen -- ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 4 No. 2, September 2013 pp. 155-171
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor

## a.  Informasi Prosedur KUR
Tabel 4.2.  Frekuensi Prosedur KUR Keterangan:
X1 :  Ide peluncuran program KUR ini merupakan suatu  hal  yang baik
X2 :  Sosialisasi tentang informasi prosedur KUR telah dilakukan dengan baik X3 :  Dana KUR mudah diakses para nasabah melalui bank-bank yang telah ditunjuk pemerintah X4 :  Program KUR memberikan prosedur yang mudah bagi nasabah
X5 :  Besaran kredit yang diberikan sesuai dengan kebutuhan usaha nasabah X6 :  Skim kredit yang ditawarkan sesuai dengan kebutuhan usaha nasabah
X7 :  Suku bunga KUR sesuai dengan kemampuan pengembalian nasabah
X8 :  Ketentuan agunan pokok meringankan nasabah penerima dana KUR X9 :  Ketentuan  agunan  tambahan  sebesar  30%  dari  nilai  kredit  memberatkan nasabah penerima dana KUR X10
:  Proses pencairan dana KUR relatif cepat
X11 :  Sasaran pemberian dana KUR sudah tepat sasaran
Pertanyaan pada  X1, X2, X3,  X7,  X8, X9,  X11 tidak dapat  digunakan  karena  tidak lulus uji validitas dan reliabilitas, dengan kata lain pertanyaan-pertanyaan tersebut tidak stabil  dalam  penggunaannya  (valid)  dan  tidak  dapat  menjalankan  fungsinya  sebagai alat ukur (reliable).
Pada  tabel  4.2  dapat  diketahui  frekuensi  dari  variabel  informasi  prosedur  KUR. Hasil kuesioner menunjukkan bahwa mayoritas responden memberikan jawaban setuju (ditunjukkan  dengan  angka  4)  pada  setiap  pertanyaan.  Dapat  diketahui  pula  bahwa frekuensi  tertinggi  terdapat  pada  pertanyaan  nomor  4  (X4)  dan  pertanyaan  nomor  10 (X10).

## FREKUENSI INFORMASI PROSEDUR KUR
JAWABAN TERTUTUP X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 X9 X10 X11 1 TIDAK JAWAB 5 2 TIDAK SETUJU
2 3 KURANG SETUJU 3 3 3 4 SETUJU 37 36 32 37 5 SANGAT SETUJU 1 1 MODUS 4 4 4 4 F (MODUS) 37 36 32 37
Hosen -- ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 4 No. 2, September 2013 pp. 155-171
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor

## b.  Persepsi Nasabah Terhadap KUR
Tabel 4.3.  Persepsi Nasabah Terhadap KUR
Keterangan:
X1  :  Saya mengetahui informasi program KUR melalui media massa (koran, majalah, televisi, internet, dan lain-lain)
X2  :  Saya mengikuti program KUR karena dapat meningkatkan kegiatan usaha saya X3  :  Saya mengikuti program KUR karena dapat meningkatkan kondisi perekonomian saya
X4  :  Saya mengikuti program KUR karena prosedur yang mudah X5  :  Saya mengikuti program KUR karena suku bunga yang rendah X6  :  Saya mengikuti program KUR karena mendapatkan jaminan dari pemerintah X7  :  Saya akan mengambil KUR dengan plafon yang lebih besar untuk 1 (satu) tahun ke depan X8  :  Saya akan mengajak sahabat dan kerabat untuk mengikuti program KUR
Seperti  yang  telah  diketahui  sebelumnya,  yakni  pada  uji  validitas  dan  reliabilitas pertanyaan ke-4 (X4) tidak valid dan reliable digunakan sebagai salah satu pertanyaan yang digunakan dalam instrumen penelitian ini.
Pada tabel 4.3 dapat diketahui frekuensi dari variabel persepsi terhadap KUR. Hasil kuesioner  menunjukkan  bahwa  tidak  ada  pernyataan  yang  mendominasi  (dengan frekuensi ≥ 30). Yang   ada hanyalah  angka  mendekati  30  yaitu    pernyataan  nomor  2, dengan pernyataan saya mengikuti program KUR karena dapat meningkatkan kegiatan usaha saya . Dengan  demikian,  dapat diketahui bahwa  nasabah menilai  program KUR BSM  mampu  meningkatkan  kegiatan  usaha  mereka.  Namun  karena  frekuensi  yang diperoleh kurang dari persyaratan yang ditetapkan dalam  penelitian  ini, pernyataan ini tidak dapat digunakan untuk analisis selanjutnya.

## FREKUENSI PERSEPSI TERHADAP  KUR
JAWABAN TERTUTUP X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 1 TIDAK JAWAB 1 2 2 1 2 TIDAK SETUJU 26 2 3 5 26 15 14 3 KURANG SETUJU 1 5 14 8 3 4 4 SETUJU 12 29 21 23 9 17 18 5 SANGAT SETUJU 1 3 2 2 4 7 MODUS 2 4 4 4 2 4 4 F (MODUS) 26 29 21 23 26 17 18
Hosen -- ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 4 No. 2, September 2013 pp. 155-171
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor

## c. Biaya Transaksi
Tabel 4.4.  Frekuensi Biaya Transaksi
Keterangan:
X1  :  Saya perlu mengeluarkan biaya untuk mencari informasi prosedur KUR X2  :  Saya perlu mengeluarkan biaya untuk agunan tambahan sebesar 30% dari nilai kredit X3  :  Saya perlu mengeluarkan biaya tambahan untuk membayar calo KUR X4  :  Saya perlu mengeluarkan biaya untuk pengurusan administratif di pemerintah daerah setempat (KTP, KK, Surat Keterangan dari desa atau koperasi, dan lain- lain)
X5  :  Saya perlu mengeluarkan biaya tambahan untuk mendapatkan pendampingan dari petugas kementerian terkait
X6  :  Saya perlu mengeluarkan biaya atas penilaian kelayakan usaha saya kepada bank penyalur KUR
X7  :  Saya perlu mengeluarkan biaya penegakan kontrak kepada bank penyalur KUR agar berjalan sesuai kesepakatan
X8  :  Saya perlu mengeluarkan biaya tambahan kepada lembaga linkage penyalur KUR agar dana lebih cepat cair
X9  :  Saya perlu mengeluarkan biaya untuk keperluan dokumen legalitas usaha, perizinan usaha, catatan keuangan, dan sebagainya.
Pada sesi ini semua pernyataan lulus uji validitas dan reliabilitas, sehingga seluruh pernyataan  dapat  digunakan  sebagai  instrumen  penelitian.  Dari  tabel  diatas  dapat diketahui  frekuensi  dari  variabel  Biaya  Transaksi  pada  program  KUR  ini.  Hasil kuesioner menunjukkan bahwa mayoritas responden memberikan jawaban tidak setuju (ditunjukkan dengan angka 2). Dapat diketahui pula bahwa frekuensi tertinggi terdapat pada pertanyaan nomor 3 (X3).
Dengan  jawaban-jawaban  (tidak  setuju)  yang  mendominasi  (frekuensi ≥ 30) tersebut  dapat  diketahui  bahwa  nasabah tidak  mengeluarkan biaya  untuk  mencari informasi  prosedur  KUR,  biaya  tambahan  untuk  mendapatkan  pendampingan  dari petugas  kementerian  terkait, biaya  atas penilaian  kelayakan  usaha saya kepada bank
FREKUENSI BIAYA TRANSAKSI JAWABAN TERTUTUP X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 X9
1 TIDAK JAWAB 1 1 1 1 3 2 TIDAK SETUJU 31 28 34 7 30 30 23 31 22 3 KURANG SETUJU 7 3 5 3 9 5 1 5
4 SETUJU 2 8 29 1 4 14 1 17 5 SANGAT SETUJU 1 1 1 MODUS 2 2 2 4 2 2 2 2 2 F (MODUS) 31 28 34 29 30 30 23 31 22
Hosen -- ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 4 No. 2, September 2013 pp. 155-171
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor
penyalur KUR, dan biaya tambahan kepada lembaga linkage penyalur KUR agar dana lebih cepat cair.
d.  Pemahaman Nilai KUR
Tabel 4.5.  Frekuensi Pemahaman Nilai KUR
Keterangan:
X1 :  Program KUR sangat sesuai dengan prinsip-prinsip ekonomi kerakyatan
X2 :  Program KUR mempercepat pembangunan sektor riil
X3 :  Program KUR membantu memberdayakan sektor UMKM
X4 :  Program KUR meningkatkan akses pembiayaan kepada UMKM dan koperasi X5 :  Program KUR membantu menanggulangi kemiskinan
X6 :  Program KUR membantu perluasan kesempatan kerja
X7 :  Program KUR memberikan keuntungan kepada nasabah peminjamnya
X8 :  Program KUR mampu menjalin kekerabatan yang baik antara pemerintah, bank pelaksana, perusahaan penjaminan dengan pelaku UMKM dan Koperasi
X9 :  Masyarakat peduli dengan kemajuan dan perkembangan program KUR
Hasil  uji  validitas  dan  reliabilitas  menunjukkan  bahwa  pernyataan  ke-7  (X7)  dan pernyataan  ke-9 (X9) tidak valid dan  reliable sehingga  tidak  dapat digunakan sebagai instrumen dalam penelitian ini.

## FREKUENSI PEMAHAMAN NILAI KUR
JAWABAN TERTUTUP X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 X9 1 TIDAK JAWAB 5 3 5 1 2 2 TIDAK SETUJU 6 1 2 1 7 5 3 KURANG SETUJU 4 4 4 3 15 7 7 4 SETUJU 28 27 27 29 15 26 27 5 SANGAT SETUJU 2 3 4 2 2 2 4 MODUS 4 4 4 4 3& 4 4 4 F (MODUS) 28 27 27 29 15 26 27
Hosen -- ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 4 No. 2, September 2013 pp. 155-171
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor
e.
f.
e. Pemahaman Nilai Syariah
Tabel 4.6.  Frekuensi Pemahaman Nilai Syariah
Keterangan:
X1 :  Saya memilih  Bank  Syariah  Mandiri  menjadi  Bank  Penyalur  KUR,  karena  BSM berdasarkan prinsip syariah.
X2 :  Penyaluran  dana  KUR  melalui  Bank  Syariah  lebih  baik  daripada  Bank Konvensional lainnya.
X3 :  Bank  Syariah  telah  menjalankan  prinsip-prinsip  Ekonomi  Syariah  dalam menyalurkan dana KUR.
X4 :  Dalam penagihan pembayaran KUR, BSM memiliki kebijakan dan toleransi  yang sesuai kode etik Syariah
X5 :  Saya  merasa  porsi  bagi  hasil  yang  ditetapkan  Bank  Syariah  Mandiri  tidak memberatkan.
Hasil  uji  validitas  dan  reliabilitas  menunjukkan  bahwa  seluruh  pernyataan  dalam sesi  ini  valid  dan  reliable  sehingga  seluruhnya  dapat  digunakan  sebagai  instrumen dalam penelitian ini.
Pada  tabel  4.6  dapat  diketahui  frekuensi  dari  variabel  Pemahaman  Nilai  Syariah. Hasil kuesioner menunjukkan bahwa mayoritas responden memberikan jawaban setuju (ditunjukkan dengan angka 4). Dapat diketahui pula bahwa frekuensi tertinggi terdapat pada pertanyaan nomor 4 (X4).
2.  Analisis Korelasi Antar Variabel Bebas Analisis  korelasi  ini  digunakan  untuk  mengetahui  hubungan  antar  variabel  bebas.
Variabel bebas yang digunakan dalam  penelitian ini adalah  pernyataan-pernyataan yang mayoritas  diungkapkan  oleh  nasabah  KUR,  nilai  modus  dengan  frekuensi  tertinggi, diantaranya  yaitu  X4 1 (red.  Pertanyaan  ke-4  dari  sesi  ke-1),  X10 1 ,  X3 3 ,  dan  X4 5 .  Untuk selanjutnya X4 1 disebut X1, X10 1 disebut X2, X3 3 disebut X3, dan X4 5 disebut X4.

## FREKUENSI PEMAHAMAN NILAI SYARIAH
JAWABAN TERTUTUP X1 X2 X3 X4 X5 1 TIDAK JAWAB 1 1 2 2 TIDAK SETUJU 6 3 KURANG SETUJU 1 4 1 4 SETUJU 32 22 32 35 32 5 SANGAT SETUJU 7 8 7 4 5 MODUS 4 4 4 4 4 F (MODUS) 32 22 32 35 32
Hosen -- ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 4 No. 2, September 2013 pp. 155-171
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor
Dengan analisis korelasi, selain mengetahui hubungan antar variabel bebas, juga dapat mengetahui signifikansi dari hubungan antar variabel  tersebut. Berikut hasil korelasi  antar variabel bebas:

## Tabel 4.7. Korelasi antar Variabel Bebas
Correlations X1 X2 X3 X4 X1 Pearson Correlation 1 .360 * -.178 .012 Sig. (2-tailed) .023 .273 .939 N 40 40 40 40 X2 Pearson Correlation .360 * 1 .043 .007 Sig. (2-tailed) .023 .793 .966 N 40 40 40 40 X3 Pearson Correlation -.178 .043 1 -.012 Sig. (2-tailed) .273 .793 .943 N 40 40 40 40 X4 Pearson Correlation .012 .007 -.012 1 Sig. (2-tailed) .939 .966 .943 N 40 40 40 40
*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
Pada tabel coefficient di atas diketahui bahwa  dari sekian banyak hubungan variabel, hanya  ada satu hubungan  yang  signifikan,  yakni  korelasi  antara  X1  dengan  X2,  di  mana nilai  probabilitas  0,05  lebih  besar  dari  nilai  probabilitas  Sig  (0.05  >  0.023).    X1  dengan pernyataan program  KUR  memberikan  prosedur  yang  mudah berkorelasi  positif  dan signifikan  dengan  X2  dengan  pernyataan proses  pencairan  KUR  relatif  cepat. Hubungan positif menunjukkan bahwa semakin mudah prosedur akan semakin cepat pencairan dana.
Hosen -- ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 4 No. 2, September 2013 pp. 155-171
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor

## 4.3. Analisis Kebijakan KUR Kota Depok dengan SWOT Tabel 4.8. Matriks SWOT Program KUR BSM KCP Nusantara Depok
Internal Eksternal
Kekuatan (S)
1. KUR membantu mengembangkan usaha UMKM - K 2. Dengan program KUR, dana pembiayaan melebihi nilai jaminan 3. Proses pencairannya cepat 4. Keramahan  pelayanan yang syar’i 5. Prosedur yang mudah 6. Penanganan  program langsung oleh BSM Kelemahan (W) 1.  Limit plafon yang kurang mampu memenuhi kebutuhan nasabah 2.  Jaminan pemerintah tidak seperti yang dideskripsikan lewat media massa 3.  Tidak efektifnya sosialisasi KUR lewat media massa 4.  Dana tidak dapat diakses kembali sebelum dilunasi 5.  Nasabah harus mengeluarkan biaya transaksi Peluang (O) 1. Dukungan masyarakat untuk keberlangsungan KUR
2. Nasabah turut mempromosikan program KUR di masyarakat
3. BSM terletak di pusat perdagangan dan jasa Kota Depok

## Strategi S – O
1.  Program KUR dapat terus ada untuk mengembangkan UMKM-K dengan dukungan penuh masyarakat. 2. Service Excellent yang dimiliki BSM
dapat menarik para pengusaha di Kota Depok. 3.  Program KUR BSM Nusantara dapat berkembang dengan baik didukung dengan letaknya  yang strategis

## Strategi W –O
1. Dengan limit plafon yang lebih tinggi, pengusaha depok dapat lebih mengembangkan usahanya
2. Tidak efektifnya sosialisasi KUR lewat media massa, terbantu dengan sosialisasi KUR yang dilaksanakan oleh nasabah
3. Agar program KUR berlangsung dengan baik diperlukan KUR Line Facility. Ancaman (T)
1. BSM Nusantara berkompetisi
dengan BRI dalam memperoleh market share di wilayahnya
2. Masyarakat yang sibuk dengan usahanya tidak sempat melihat sosialisasi KUR di media massa Strategi S – T 1.  Kelebihan BSM dengan pelayanan syar’i nya akan mampu mengungguli market share di kota Depok yang mayoritas muslim. 2.  Program KUR yang langsung
ditangani oleh BSM dapat meng- cover masyarakat yang tidak melihat sosialisasi di media massa.
Strategi W – T 1. Adanya biaya transaksi mengancam BSM, karena pada penelitian di BRI tidak ditemui biaya transaksi.
2. Sosialisasi KUR akan efektif bila ada program pemerintah yang terjun langsung ke lapangan.

## V.  KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  analisis  dan  pembahasan  yang  telah  diuraikan,  maka  dapat  ditarik beberapa kesimpulan sebagai berikut:
1.  Karakteristik pihak penerima KUR BSM Depok diantaranya adalah: a.  Mayoritas berjenis kelamin laki-laki dengan persentase 57.5%
b.  Mayoritas berprofesi sebagai pedagang dengan persentase 77%
c.  Mayoritas berpendidikan terakhir SLTA dengan persentase 51%
d.  Mayoritas berpenghasilan lebih dari Rp 2 juta per bulan, dengan persentase 67%.
2.  Birokrasi  pencairan  dana  KUR  BSM  KCP  Nusantara  Depok  dilaksanakan  secara langsung tanpa melalui linkage program , dengan tujuan untuk meminimalisir risiko yang dapat terjadi.
3.  Estimasi biaya transaksi dalam proses mendapatkan KUR BSM KCP Nusantara Depok, dalam sebuah case seorang nasabah harus mengeluarkan dana sebesar 14.168% dari limit dana KUR sebelum dia memperoleh dana KUR tersebut.
Hosen -- ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 4 No. 2, September 2013 pp. 155-171
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor
4.  Kendala yang dihadapi dalam program KUR BSM KCP Nusantara Depok, di antaranya: a.  BSM  Nusantara  berkompetisi  dengan  BRI  dalam  memperoleh market  share di wilayahnya.
b.  Masyarakat  yang  sibuk  dengan  usahanya  tidak  sempat  melihat  sosialisasi  KUR  di media massa.
Sedangkan pendukung dalam program KUR BSM KCP Nusantara Depok, di antaranya: a.  Dukungan masyarakat untuk keberlangsungan KUR.
b.  Nasabah turut mempromosikan program KUR di masyarakat.
c.  BSM terletak di pusat perdagangan dan jasa Kota Depok.
5.  Kekurangan dari Program KUR BSM KCP Nusantara Depok, di antaranya adalah: a.  Limit plafon yang kurang mampu memenuhi kebutuhan nasabah.
b.  Jaminan pemerintah tidak seperti yang dideskripsikan lewat media massa.
c.  Tidak efektifnya sosialisasi KUR lewat media massa.
d.  Dana KUR tidak dapat diakses kembali sebelum dilunasi.
e.  Nasabah harus mengeluarkan biaya transaksi.
Sedangkan kelebihan dari Program KUR BSM KCP Nusantara Depok adalah: a.  KUR membantu mengembangkan usaha UMKM – K. b.  Dengan program KUR, dana pembiayaan melebihi nilai jaminan.
c.  Proses pencairannya cepat.
d.  Keramahan  pelayanan BSM yang syar’i.
e.  Prosedur yang mudah.
f.  Penanganan  program langsung oleh BSM.
Hosen -- ANALISIS PELAKSANAAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU NUSANTARA DEPOK
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 4 No. 2, September 2013 pp. 155-171
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor

## DAFTAR PUSTAKA
Anggeriani, Winda.”Analisis Pemberian  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  di  BRI  Unit  Lingkar Timur Kota  Bengkulu.” Skripsi S1 Fakultas Ekonomi, Universitas Bengkulu, 2010.
Pane,  Yunita  Mariana.”Efektivitas  Penyaluran  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  Pada  PT  Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Unit Bangkatan Binjai.” Skripsi S1 Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik, Universitas Sumatera Utara Medan, 2011.
Rangkuti,  Freddy. Analisis  SWOT  Teknik  Membedah  Kasus  Bisnis .  Jakarta:  PT.  Gramedia Pustaka Utama, 2009
Realisasi KUR Capai Rp 1,66 T . Seputar Indonesia edisi Sabtu, 11 Februari 2012 diakses dari http://www.seputar-indonesia.com/edisicetak/content/view/468450/
Sugiyono, Metode Penelitian . Jakarta, 2007.
Tim Pelaksana Komite kebijakan Penjaminan Kredit/Pembiayaan Kepada UMKM-K, Kumpulan Peraturan Kredit Usaha Rakyat (KUR), Kemenko Bidang Perekonomian, 2010.
Tim  Pelaksana  Komite  kebijakan  Penjaminan  Kredit/Pembiayaan  Kepada  UMKM-K, Tanya Jawab Seputar Kredit Usaha Rakyat (KUR), Kemenko Bidang Perekonomian, 2010.
2013, Pertumbuhan UMKM RI Diprediksi Capai 2 Juta. Okezone.com edisi 3 April 2013 diakses dari http://www.okezone.com/