## Jurnal Simki Economic, Volume 6 Issue 1, 2023, Pages 203-212
Available online at: https://jiped.org/index.php/JSE ISSN (Online) 2599-0748

## Kegagalan Pembayaran Premi pada Pengguna Asuransi Kesehatan Swasta
Asriah Syam 1* , Dyan Fauziah Suryadi 2 , Azniah Syam 3 asriahsyampru@gmail.com 1* , dyanfausiah@gmail.com 2 , azniahsyam@gmail.com 3 1,2 Program Studi Manajemen
3 Program Studi Kebidanan 1 Universitas Pejuang Republik Indonesia
2 Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi YPUP Makassar
3 Sekolah Tinggi Ilmu Kesehatan Nani Hasanuddin
Received: 05 02 2023. Revised: 06 02 2023. Accepted: 12 02 2023.
Abstract  : The  increasing  number  of  insurance  policy  owners  who  close their policies or surrender is one of the long-lasting effects of Covid-19. So it is necessary to investigate qualitatively about the things that underlie the decision making of users of private health insurance services to stop paying premiums  to  close  their  insurance  policies.  This  study  used  a  qualitative design with an in-depth interview approach to 10 of the best private health insurance  service  user  informants  according  to  Investor  2022  magazine  in Indonesia  between  June  -  August  2022.  Transcripts  of  all  interview  results were  analyzed  using  thematic  analysis  with  a  theoretical  framework approach  to  planning  behavior  (TPB).  From  the  three  themes  it  was  found that the perception of obstacles is the only thing that underlies the surrender decision  by  users  of  private  health  insurance.  Insurance  companies  should provide  several  options  for  premium  payment  restructuring  schemes  and product restructuring and easy access to these options so that customers can be persistent in continuing their policies.
Keywords : Payment, Premium, Insurance
Abstrak  : Meningkatnya  kuantitas  pemilik  polis  asuransi  yang  melakukan penutupan  polis  atau surrender adalah  salah  satu  dampak  berkepanjangan dari  Covid-19.  Sehingga  perlu  penelusuran  secara  kualitatif  mengenai  hal yang  mendasari  pengambilan  keputusan  pengguna  layanan  asuransi kesehatan  swasta  menghentikan  pembayaran  premi  hingga  menutup  polis asuransinya.  Penelitian  ini  menggunakan  desain  kualitatif  dengan pendekatan indepth  interview pada  10  informan  pengguna  jasa  layanan asuransi  kesehatan  swasta  terbaik  menurut  majalah  Investor  2022  di Indonesia  antara  bulan  Juni  -  Agustus  2022.  Transkrip  dari  semua  hasil wawancara  dianalisis  menggunakan  analisis  tematik  dengan  pendekatan kerangka  teori  perilaku  berencana  (TPB).  Dari  ketiga  tema  ditemukan bahwa persepsi hambatan adalah satu-satunya yang mendasari pengambilan keputusan surrender oleh pengguna asuransi  kesehatan  swasta. Perusahaan asuransi  sebaiknya  memberikan  beberapa  opsi  yaitu  asuransi  jiwa  dan asuransi kesehatan kema restrukturisasi pembayaran premi dan restrukturisasi  produk  dan  kemudahan  mengakses  opsi  tersebut  agar nasabah tetap dapat persisten dalam melanjutkan polisnya.
Kata Kunci : Pembayaran, Premi, Asuransi

## PENDAHULUAN
Berdasarkan  studi  sebelumnya  tentang  pengguna  jasa  layanan  asuransi  kesehatan swasta terbaik menurut majalah Investor 2021 di Indonesia bulan Juni-Agustus 2021 dengan menggunakan  Evaluasi  Kontingensi  dalam  menentukan  Keinginan  untuk  membayar (Willingness  to  Pay)  oleh  masyarakat  dalam  membeli  sebuah  layanan  kesehatan,  ditemukan ada  22  determinan  dan  beberapa  factor  domain  seperti  sosiodemografi,  perceived  thread, benefit, barriers dan lainnya (Steigenberger et al., 2022). Pengguna jasa layanan asuransi tidak mampu  meneruskan  karena  kondisi  keuangan  keluarga  tidak  terprediksi  dibantu  dengan beberapa  fase  pemberhentian  kerja,  sehingga  ketahanan  ekonomi  keluarga  terpengaruh.  Hal ini  juga  berkontribusi  pada  kemampuan  masyarakat  untuk  membayar  asuransi  kesehatan. Keinginan  untuk  membayar  asuransi  kesehatan  di  negara  maju  seperti  jerman  secara  linear berkaitan dengan income yang lebih tinggi, usia yang lebih mapan, demand terhadap kualitas pelayanan kesehatan yang diinginkan.
Selain itu, peningkatan WTP untuk asuransi kesehatan dikaitkan dengan keterbukaan yang  lebih  tinggi  terhadap  pengalaman  pengguna  lainnya  (Hajek  et  al.,  2020).  Berbeda dengan  negara  berkembang  dimana  WTP  untuk private  health  insurance lebih  rendah. Kondisi  ini  terjadi  karena  semua  pekerja  diwajibkan  untuk  membayar  premi  asuransi kesehatan sosial yang menghabiskan kurang lebih 3%-4% dari penghasilan bulanan (Batbold &  Pu, 2021). Kendati seperti  itu pelayanan dari  asuransi  kesehatan  sosial  tersebut  seringkali tidak  memuaskan  dan  terbatas  hanya  pada  beberapa  pelayanan  perawatan  di  publik  dan beberapa  penyedia  layanan  kesehatan  swasta  yang  dikontrak.  Preferensi  terhadap  penyedia layanan kesehatan swasta meningkat signifikan karena kegagalan pemberian layanan di sektor publik,  termasuk  praktik  rawat  inap  yang  rumit,  sistem  rujukan  dan  janji  temu  yang  buruk, dan waktu tunggu yang lama. Tingkat ketidakpuasan yang tinggi terhadap layanan perawatan kesehatan  masyarakat  umum  terjadi  di  negara  berkembang  (Tsevelvaanchig  et  al.,  2016). Penyedia  layanan  kesehatan  swasta  sering  dianggap  menawarkan  layanan,  teknologi,  dan kemudahan akses yang lebih baik.
Tingkat pemanfaatan layanan perawatan kesehatan swasta yang tinggi ada di kalangan pekerja (Tsevelvaanchig et al., 2018). Data Kemnaker RI tercatat 2.8 Juta korban PHK di era pandemi  covid-19  yaitu  pemutusan  kontrak  kerja  di  sektor  swasta  dan  UMKM,  sehingga menambah berat beban premi yang harus dibayarkan. Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mencatat terjadi peningkatan premi asuransi kesehatan pada industri asuransi jiwa dan asuransi umum, selama  pandemi  Covid-19.  Di  sisi  lain,  dari  total  klaim  asuransi  kesehatan  saat  ini  sebesar
Rp7,25  triliun,  terdapat  pembayaran  klaim  Covid-19  hingga  Juni  2021  mencapai  Rp  3,74 triliun.  Deputi  Direktur  Pengawasan  Asuransi  2,  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK),  Kristianto Andi  Handoko,  menjelaskan  bahwa  premi  asuransi  kesehatan  di  industri  asuransi  jiwa meningkat 4,73 persen, dari Rp8,45 triliun di Juli 2020 menjadi Rp8,85 triliun di Juli 2021.
Sedangkan  premi  asuransi  kesehatan  di  industri  asuransi  umum  meningkat  sebesar 1,20  persen  dari  Rp3,2  triliun  di  Juli  2020  menjadi  Rp3,37  triliun  di  Juli  2021.  Kondisi  ini membuat nasabah dari penyedia jasa asuransi kesehatan swasta banyak yang melakukan cuti pembayaran premi bahkan sampai berujung pada penutupan polis asuransi. Efek paling nyata dari pada industri asuransi selama pandemi adalah meningkatnya klaim kesehatan, perjalanan, dan  bisnis.  Perusahaan  asuransi  yang  telah  membayar  klaim  yang  besar  namun  kontradiksi terhadap  penjualan  yang  dikarenakan  berkurangnya  aktivitas  bisnis  dan  berkurangnya interaksi  langsung  dalam  proses  penjualan  (Babuna  et  al.,  2020).  Kondisi  yang berkepanjangan  ini  perlu  penelusuran  secara  kualitatif  mengenai  hal  yang  mendasari pengambilan  keputusan  pengguna  layanan  asuransi  kesehatan  swasta  menghentikan pembayaran premi hingga menutup polis asuransinya.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  desain  kualitatif  dengan  pendekatan indepth  interview pada 10 informan pengguna jasa layanan asuransi kesehatan swasta terbaik (menurut majalah Investor  2022)  di  Indonesia  antara  bulan  Juni  –  Agustus  2022.  Kami  menggali  apa  yang menjadi  factor  “Willingness  to  Pay”  asuransi  kesehatan  swasta  pada  informan  yang  sudah memiliki  asuransi  kesehatan  sosial  (Miti  et  al.,  2020;  Ranjbar  et  al.,  2020).  Informan  yang terpilih  adalah  pengguna  jasa  yang  telah  menjalani  kontrak  asuransi  minimal  5  tahun,  dan pernah melakukan klaim layanan kesehatan minimal dua kali selama masa kontrak asuransi.
Transkrip  dari  semua  hasil  wawancara  dianalisis  menggunakan  analisis  tematik, analisis tingkat pertama dilakukan secara mandiri oleh masing-masing peneliti (AS, DF, AS) pada  wawancara  masing-masing,  kemudian  diadakan  pertemuan  untuk  menyelaraskan kategori  dan  tema  yang  akan  dipertahankan.  Hasil  dibahas  hingga  mencapai  konsensus tentang  interpretasi  yang  serupa  (tidak  ambigu).  Hasil  transkrip  kemudian  difinalisasi,  dan diberikan  kepada  informan  untuk  validasi  makna  kutipan  yang  akan  dimasukkan  dalam naskah sebagai ilustrasi hasil dalam publikasi ilmiah, dan semua informan menyetujui hal ini secara tertulis.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Kejenuhan data dicapai  dan diverifikasi  setelah total  3 kali  wawancara pada masing- masing informan, yang dilakukan dari tanggal 10 Juni hingga 26 Agustus 2022, perempuan, laki-laki, dengan detail Sociodemografi partisipan sebagai berikut.
Tabel 1. Detail Sociodemografi partisipan Inisial Usia  Pendidikan  Pekerjaan Frekuensi Klaim Terminasi tahun ke- Ny. AF 34 S1 Pemilik Usaha (Pariwisata)  3 kali Delapan Tn. AM 39 S1 Karyawan Swasta 5 kali Enam Tn. RS 37 S2 ASN 2 kali Tujuh Tn. BR 43 S1 Karyawan Swasta 2 kali Enam Ny. MR 37 SMA Pemilik Usaha (Butik) 3 kali Delapan Ny. WD 34 S1 Pemilik Usaha (Butik) 3 kali Tujuh Ny. II 58 S1 Pemilik Usaha 5 kali Delapan Tn. UM 34 SMA Pemilik Usaha (Butik) 5 kali Tujuh Ny. AS 40 S1 Pemilik Usaha (Elektronik)  4 Kali Delapan Ny. FA 30 S1 Karyawan Swasta 3 kali Enam
Kami  membagi  tiga  tema  analisis  yang  kami  adopsi  dari  konsep health  belief model (Brahmana et al., 2018) mengenai pandangan pengguna terhadap asuransi kesehatan dikaitkan dengan pengalaman menggunakan fasilitas asuransi kesehatan selama menjadi pengguna aktif hingga pengambilan keputusan berhenti atau mengakhiri kontrak polis asuransi. Penggunaan kerangka health  belief model  pada  fenomena  ini  dinilai  sesuai  karena  apa  yang  menjadi elemen theory ini  adalah  bersifat  individual,  yang  mana  pendekatan  kualitatif  cenderung menggali  personal experience dan  mengambil  sebuah  proposisi  mengenai  fenomena  yang sedang diamati (Liebenberg et al., 2012). Menggunakan kerangka berpikir ini akan membantu kami  memahamai  dan  memberi  solusi  bagi  peningkatan  ketahanan  kesehatan  dan  ketahanan ekonomi  kelurga  melalui  sistem  jaminan  kesehatan  nasional,  baik  pengguna  fasilitas kesehatan swasta maupun fasilitas kesehatan sosial milik negara.
Keinginan  membayar  pada  pengguna  asuransi  kesehatan  swasta  nampaknya  sangat dipengaruhi  oleh  pengalaman  personal  individu  menggunakan  fasilitas  pelayanan  kesehatan. Pada persepsi ancaman orang akan menganggap adanya kebutuhan bila ada hal yang mungkin mengancam dirinya, dalam hal ini adalah kondisi sakit yang pasti dialami oleh individu dalam satu  siklus  hidup,  adanya force  nature yang  konstan  bahwa  usia  menentukan  kondisi kesehatan,  meskipun  tidak  mutlak  bagi  setiap  orang  bergantung  pada  gaya  hidup  masing- masing.  Adanya  hal  yang  tidak  pasti  (uncertainty)  (Baicker  et  al.,  2012;  Hong  &  Rios-Rull, 2004; Laroche et al., 2004) dalam hal kecelakaan, baik di tempat kerja maupun di rumah atau di mana saja.
Seluruh informan yang ikut serta dalam studi ini adalah informan yang telah memiliki asuransi  kesehatan  nasional  yang  dikelola  oleh  negara  melalui  lembaga  yang  ditunjuk,  baik mereka  yang  terdaftar  secara  mandiri,  maupun  yang  mereka  peroleh  melalui  tempat  kerja sebagai  kewajiban  bagi  pemberi  kerja  melalui  skema  alokasi  upah  dan  subsidi  perusahaan untuk  menjamin  hak-hak  pekerja.  Namun,  berdasarkan  pengalaman  selama  menggunakan fasilitas  kesehatan  umum  mereka  merasakan  adanya  perbedaan  pada  kualitas  pelayanan kesehatan.  Mulai  dari  sistem  rujukan  dengan  syarat  dan  ketentuan  yang  berlaku,  karena prinsip penanganan masalah kesehatan masyarakat dimulai dari fasilitas pelayanan kesehatan pratama, bila penanganan ini tidak berhasil atau membutuhkan tenaga ahli  (dokter spesialis) kemudian,  maka  diberikan  rujukan  ke  fasilitas  tingkat  kedua  yakni  rumah  sakit.  Sehingga pemilihan asuransi swasta karena memberi manfaat yang lebih banyak pada mereka dikondisi sakit (Lee et al., 2010; Liebenberg et al., 2012).
Pada  waktu  tunggu  atau responsiveness dirasakan  oleh  informan  cukup  lama,  ini dimungkinkan karena banyaknya pengguna terdaftar dalam suatu  fasilitas kesehatan. Pilihan kamar untuk  fasilitas  rawat  inap umumnya disesuaikan dengan besaran potongan upah yang mereka  bayarkan  sebagian  maupun  yang  disubsidi  oleh  kantor  tempat  mereka  bekerja.  Bila ingin  meningkatkan  kelas  perawatan  misalnya  kelas  1  ke  VIP  merka  hanya  berhak memperoleh  sebanyak-banyaknya  75%  maksimum coverage .  Persepsi  manfaat  yang  timbul akibat  kepuasan  menggunakan  layanan  ini  berperan  penting  untuk  mempengaruhi  perilaku konsumen  secara  individual  terhadap  asuransi  kesehatan  (Hong  &  Rios-Rull,  2004;  Liaw  & Huang, 2013; Porter, 2010).
Pada  persepsi  hambatan,  satu-satunya  yang  dirasakan  sebagai  hambatan  oleh  para informan adalah besaran premi yang harus dibayarkan setiap bulan. Besaran premi ini hampir 300%  lebih  tinggi  dari  premi  asuransi  kesehatan  nasional.  Namun  kemampuan  bayar  ini mereka  utamakan  karena  adanya  kebutuhan  dan  ancaman  yang  dirasakan  beserta  harapan yang dinginkan dalam mendapatakan fasilitas kesehatan dalam kondisi sakit nanti (Schwarcz, 2010).  Meningkatnya  risiko  finansial  akibat  sakit  ini  banyak  tidak  disadari  lebih  dini  oleh kondisi masyarakat kita, sehingga adanya moment pandemi memberi kesadaran bahwa literasi finansial  dapat  diperkenalkan  lebih  dini  sebagai  salah  satu  upaya  untuk  merespon  kondisi darurat (Xiao & Porto, 2019). Studi ini menghighlight secara spesifik para pengguna asuransi kesehatan  swasta  yang  telah  memiliki  jaminan  kesehatan  nasional,  pernah  aktif  sebagai pengguna namun  pada  akhirnya memutuskan untuk  berhenti. Hal  ini disebabkan karena tiga faktor yang kami simpulkan, yaitu karena ketidakmampuan membayar premi yang disebabkan
karena  tidak  adanya  penghasilan  semenjak  covid,  yang  dirasakan  oleh  beberapa  nasabah pelaku bisnis menengah ke atas.
Berikutnya  adalah  ketidakmampuan  membayar  premi  sebab  semenjak  Covid  nyaris 50%  penghasilan  hilang  seperti  yang  dirasakan  oleh  informan  kami  dengan  profesi  sebagai aparatur  sipil  negara  (ASN).  Ini  artinya  kondisi  darurat  seperti  Covid  telah  meruntuhkan ketahanan ekonomi masyarakat di hampir setiap golongan  (Ur Rahman et al., 2021), dan ini akan menambah beratnya beban finansial keluarga akibat sakit. Terakhir adalah kekecewaan para  nasabah  yang  umumnya  pelaku  bisnis  terhadap  nilai  tunai  (nilai  investasi)  yang  terus menurun dalam polisnya semenjak covid. Pada umumnya dari mereka membeli polis asuransi kesehatan  swasta  yang  dikaitkan  dengan  opsi  investasi  (saham,  reksa  dana,  dsb)  dengan harapan  adanya  imbal  balik  dari  asuransi  yang  dimiliki  selain  benefit  klaim  asuransi kesehatannya.  Semenjak  covid  seperti  yang  kita  ketahui  seluruh  sektor  menurun  terutama sektor  perekonomian  dan  pasar  saham,  pandemi  sama  sekali  tidak  pernah  menjadi  prediksi yang  disosialisasikan  saat  agen  menjual  asuransi  unit link (asuransi  yang  dikaitkan  dengan investasi).  Oleh  karenanya  ketika  kondisi  ini  terjadi  banyak  nasabah  yang  mengalami kekecewaan karena adanya harapan yang tinggi akan nilai investasi ini bisa membantu disaat yang  dibutuhkan.  Sangat  disayangkan  banyak  nasabah  yang  panik  dengan  kondisi  ini  dan seketika  menutup  polisnya  meskipun  sadar  bahwa  asuransi  kesehatan  swasta  ini  memiliki fungsi manajemen resiko yang cukup baik yang sudah mereka buktikan (Babuna et al., 2020; Stavrunova, 2019).
Asuransi  kesehatan  adalah mekanisme pembayaran di  muka dan pengumpulan risiko untuk menanggung biaya pengobatan yang timbul karena suatu penyakit. Biaya tersebut dapat berupa  biaya  rawat  inap,  obat-obatan  atau  konsultasi  dokter.  Asuransi  kesehatan  sosial  dan nasional memiliki potensi untuk meningkatkan pemerataan akses ke perawatan kesehatan dan melindungi  orang  dari  risiko  finansial  penyakit.  Terbukti  berperan  penting  untuk mempertahankan atau memperluas cakupan kesehatan universal, terlebih lagi selama pandemi Covid-19.  Namun,  peningkatan  dan  solusi  inovatif  diperlukan  untuk  menyediakan  dan mengamankan  akses  ke  perawatan  berkualitas  untuk  semua.  Pandemi  Covid-19  semakin mengungkap  kelemahan  sistem  rujukan  pasien  dan  terbatasnya  kapasitas  sistem  perawatan kesehatan  untuk  memberikan  layanan  kesehatan  esensial  dalam  keadaan  darurat  yang berkepanjangan.  Pemerintah  Indonesia  perlu  meningkatkan  kapasitas  layanan  kesehatan negara.  Berbagai  strategi  telah  diusulkan  untuk  mengatasi  tantangan  yang  menggunung tersebut.
Tanggapan pandemi yang efektif pada akhirnya membutuhkan komitmen pemerintah untuk meningkatkan kapasitas meratakan layanan kesehatan secara bersamaan (Mahendradhata  et  al.,  2021).  Bagaimanapun  Covid-19  telah  memberikan  pelajaran  dan memaksa  hampir  semua  sistem  untuk  bertransformasi.  Meningkatnya  kesadaran  bahwa sebagian  besar  kegiatan  perawatan  kesehatan  dalam  arti  luas  dapat  dilakukan  dengan pendekatan  pemberdayaan  teknologi,  dan  beberapa  bahkan  dapat  dilakukan  dari  jarak  jauh yang  sama  efektifnya.  Misalnya,  untuk  beberapa  tindak  lanjut  pasca  operasi,  kunjungan telepon  tidak  akan  mengurangi  kualitasnya  dibandingkan  kunjungan  langsung  dalam  hal kepuasan pasien, komplikasi, dan efek samping (Thompson et al., 2019).
Perlu ada peningkatan penekanan dan penyelidikan tentang bagaimana teknologi dapat digunakan  lebih  awal  dan/  lebih  baik  untuk  memberikan  fleksibilitas  tambahan  pada  daya tanggap sistem perawatan kesehatan bukan hanya pada saat krisis tapi juga bisa mengurangi keluhan-keluhan pengguna asuransi kesehatan nasional saat ini. Dibutuhkan perjuangan nyata untuk  mengalihkan  fokus  sistem  perawatan  kesehatan  untuk  mengatasi  keadaan  darurat  ang mengakibatkan potensi keterlambatan waktu respon (Tanne et al., 2020). Termasuk meninjau ulang  skema  penghimpunan  dana  premi,  untuk  lebih  realitis  dan  memberikan  lebih  banyak opsi  bagi  pembayar  premi  mandiri,  tidak  merugikan,  tidak  menyisakan  potensi  fraud  klaim yang berlebihan oleh layanan kesehatan yang ditunjuk (Jazieh & Kozlakidis, 2020).

## SIMPULAN
Dari  hasil  penelitian  di  atas  dapat  disimpulkan  bahwa  nasabah  tidak  akan  berhenti membayar  premi,  beberapa  sudah  mengambil  cuti  premi,  namun  tidak  mampu  meneruskan karena  kondisi  keuangan  keluarga  tidak  terprediksi  dibantu  dengan  beberapa  fase pemberhentian  kerja,  sehingga  ketahanan  ekonomi  keluarga  terpengaruh.  Maka  kepala keluarga  atau  pemegang  polis  mengambil  keputusan  untuk  mengutamakan  pemenuhan kebutuhan utama seperti living cost rutin, biaya pendidikan anak, dibanding mempertahankan premi asuransi yang dimiliki. Selain itu nasabah masih memiliki asuransi kesehatan nasional yang  dapat  digunakan  untuk  kondisi  darurat,  dengan  berbagai  konsekuensi  kelemahan  dan keterbatasan  kualitas  layanan  kesehatan.  Perusahaan  asuransi  swasta  sebaiknya  memberikan opsi  restrukturisasi  pembayaran  premi  yang  mudah  diakses  nasabah  seperti  yang  dilakukan lembaga  keuangan  lainnya  disaat  pandemi  masih  mewabah  dan  kondisi  keuangan  serta perekonomian  mendapatkan  imbas  yang  besar.  Dengan  memberikan  keringanan  ataupun kemudahan  untuk  nasabah  tetap  mempertahankan  polis  asuransi  dengan  skema  yang  sesuai
dan  dapat  dilaksanakan  perusahaan  tentunya  akan  berdampak  besar  pada  persistensi  dari polis-polis nasabah terutama nasabah yang telah lebih dari lima tahun membayar premi polis asuransinya. Selain itu perusahaan asuransi  sebaiknya membuat  diferensiasi  produk asuransi kesehatan  baru  yang  bisa  mewadahi  nasabah  untuk switching ke  pembayaran  premi  yang lebih  rendah  dengan  menyesuaikan  pelayanan  ataupun  limit  asuransi  kesehatannya.  Namun sebaliknya  untuk  lembaga  kesehatan  nasional,  dengan  kondisi  pelayanan  yang  sama  dapat tetap mempertahankan premi dengan kenaikan yang wajar ataupun tidak ada kenaikan premi. Kenaikan  premi  berpotensi  membuat  pembayar  mandiri  pada  layanan  kesehatan  nasional beralih dengan mudah ke perusahaan asuransi kesehatan swasta yang memberikan pelayanan yang lebih baik dengan rentan biaya yang tidak terlampau jauh berbeda.

## DAFTAR RUJUKAN
Babuna,  P.,  Yang,  X.,  Gyilbag,  A.,  Awudi,  D.  A.,  Ngmenbelle,  D.,  &  Bian,  D.  (2020).  The Impact  of  COVID-19  on  the  Insurance  Industry. International  Journal  of Environmental Research and Public Health , 17 (16). https://doi.org/10.3390/ijerph17165766
Baicker,  K.,  Chandra,  A.,  &  Skinner,  J.  S.  (2012).  Saving  Money  or  Just  Saving  Lives? Improving  the  Productivity  of  US  Health  Care  Spending. Annual  Review  of Economics , 4 (1), 33–56. https://doi.org/10.1146/annurev-economics-080511-110942 Batbold, O., & Pu, C. (2021). Willingness to pay for private health insurance among workers with mandatory social health insurance in Mongolia. International Journal for Equity in Health , 20 (1), 7. https://doi.org/10.1186/s12939-020-01343-9
Brahmana, R., Brahmana, R. K., &  Memarista, G. (2018). Planned Behaviour in Purchasing Health Insurance. The South East Asian Journal of Management . https://doi.org/10.21002/seam.v12i1.7465
Hajek,  A.,  Enzenbach,  C.,  Stengler,  K.,  Glaesmer,  H.,  Hinz,  A.,  Röhr,  S.,  Stein,  J.,  Riedel- Heller, S. G., & König, H.-H. (2020). Determinants of Willingness to Pay for Health Insurance in Germany—Results of the Population-Based Health Study of the Leipzig Research  Centre  for  Civilization  Diseases  (LIFE-Adult-Study). Frontiers  in  Public Health , 8 . https://doi.org/10.3389/fpubh.2020.00456
Hong,  J.  H.,  &  Rios-Rull,  J.-V.  (2004).  Life  Insurance  and  Household  Consumption. SSRN Electronic Journal . https://doi.org/10.2139/ssrn.591946
Jazieh,  A.  R.,  &  Kozlakidis,  Z.  (2020).  Healthcare  Transformation  in  the  Post-Coronavirus Pandemic Era. Frontiers in Medicine , 7 . https://doi.org/10.3389/fmed.2020.00429 Laroche,  M.,  McDougall,  G.  H.  G.,  Bergeron,  J.,  &  Yang,  Z.  (2004).  Exploring  How Intangibility  Affects  Perceived  Risk. Journal  of  Service  Research , 6 (4),  373–389. https://doi.org/10.1177/1094670503262955
Lee,  S.-J.,  Kwon,  S.  il,  &  Chung,  S.  Y.  (2010).  Determinants  of  Household  Demand  for Insurance: The Case of Korea. The Geneva Papers on Risk and Insurance - Issues and Practice , 35 (S1), S82–S91. https://doi.org/10.1057/gpp.2010.29
Liaw,  S.-S.,  &  Huang,  H.-M.  (2013).  Perceived  satisfaction,  perceived  usefulness  and interactive  learning  environments  as  predictors  to  self-regulation  in  e-learning environments. Computers & Education , 60 (1), 14–24. https://doi.org/10.1016/j.compedu.2012.07.015
Liebenberg, A. P., Carson, J. M., & Dumm, R. E. (2012). A Dynamic Analysis of the Demand for  Life  Insurance. Journal  of  Risk  and  Insurance , 79 (3),  619–644. https://doi.org/10.1111/j.1539-6975.2011.01454.x
Mahendradhata,  Y.,  Andayani,  N.  L.  P.  E.,  Hasri,  E.  T.,  Arifi,  M.  D.,  Siahaan,  R.  G.  M., Solikha, D. A., & Ali, P. B. (2021). The Capacity of the Indonesian Healthcare System to Respond to COVID-19. Frontiers in Public Health , 9 . https://doi.org/10.3389/fpubh.2021.649819
Miti, J. J., Perkio, M., Metteri, A., & Atkins, S. (2020). Factors associated with willingness to pay  for  health  insurance  and  pension  scheme  among  informal  economy  workers  in low-  and  middle-income  countries:  a  systematic  review. International  Journal  of Social Economics , 48 (1), 17–37. https://doi.org/10.1108/IJSE-03-2020-0165
Porter,  M.  E.  (2010).  What  Is  Value  in  Health  Care? New  England  Journal  of  Medicine , 363 (26), 2477–2481. https://doi.org/10.1056/NEJMp1011024
Ranjbar,  M.,  Kazemi  Karyani,  A.,  Shafiei,  M.,  &  Tayefi,  E.  (2020).  Determining  Health Insurance  attributes  and  Levels:  A  Qualitative  Study. Quarterly  Journal  of Management Strategies in Health System . https://doi.org/10.18502/mshsj.v5i1.3278 Schwarcz,  D.  (2010).  Insurance  Demand  Anomalies  and  Regulation. Journal  of  Consumer Affairs , 44 (3), 557–577. https://doi.org/10.1111/j.1745-6606.2010.01184.x
Stavrunova, O. (2019). Choice Inconsistencies in the Demand for Private Health Insurance. In
Oxford  Research  Encyclopedia  of  Economics  and  Finance .  Oxford  University  Press. https://doi.org/10.1093/acrefore/9780190625979.013.56
Steigenberger, C., Flatscher-Thoeni, M., Siebert, U., & Leiter, A. M. (2022). Determinants of willingness  to  pay  for  health  services:  a  systematic  review  of  contingent  valuation studies. The  European  Journal  of  Health  Economics , 23 (9),  1455–1482. https://doi.org/10.1007/s10198-022-01437-x
Tanne, J. H., Hayasaki, E., Zastrow, M., Pulla, P., Smith, P., & Rada, A. G. (2020). Covid-19: how doctors and healthcare systems are tackling coronavirus worldwide. BMJ , m1090. https://doi.org/10.1136/bmj.m1090
Thompson,  J.  C.,  Cichowski,  S.  B.,  Rogers,  R.  G.,  Qeadan,  F.,  Zambrano,  J.,  Wenzl,  C., Jeppson,  P.  C.,  Dunivan,  G.  C.,  &  Komesu,  Y.  M.  (2019).  Outpatient  visits  versus telephone  interviews  for  postoperative  care:  a  randomized  controlled  trial.
International Urogynecology Journal , 30 (10), 1639–1646. https://doi.org/10.1007/s00192-019-03895-z
Tsevelvaanchig,  U.,  Gouda,  H.,  Baker,  P.,  &  Hill,  P.  S.  (2016).  Role  of  emerging  private hospitals in a post-Soviet mixed health system: a mixed methods comparative study of private  and  public  hospital  inpatient  care  in  Mongolia. Health  Policy  and  Planning , czw157. https://doi.org/10.1093/heapol/czw157
Tsevelvaanchig,  U.,  Narula,  I.  S.,  Gouda,  H.,  &  Hill,  P. S.  (2018).  Regulating  the  for-profit private healthcare providers towards universal health coverage: A qualitative study of legal and organizational framework in Mongolia. The International Journal of Health Planning and Management , 33 (1), 185–201. https://doi.org/10.1002/hpm.2417
Ur Rahman, I., Jian, D., Junrong, L., & Shafi, M. (2021). Socio-economic status,  resilience, and  vulnerability  of  households  under  COVID-19:  Case  of  village-level  data  in Sichuan province. PLOS ONE , 16 (4), e0249270. https://doi.org/10.1371/journal.pone.0249270
Xiao, J. J., & Porto, N. (2019). Financial education and insurance advice seeking. The Geneva Papers  on  Risk  and  Insurance  -  Issues  and  Practice , 44 (1),  20–35. https://doi.org/10.1057/s41288-018-0108-1