Jurnal Satyagraha Vol.07, No.02 Agustus 2024   Februari 2025 ISSN : 2620-6358 http://ejournal.universitasmahendradatta.ac.id/index.php/satyagraha
Sudung Simatupang 1 , Onita Sari Sinaga 2 ,  Sepbeariska Manurung 3 ,
Marthin Hutler Ambarita 4 , Erna Ningsih Mokodongan 5

## BANK DIGITAL DAN KEPERCAYAAN KONSUMEN
Sudung Simatupang 1 , Onita Sari Sinaga 2 ,
Sepbeariska Manurung 3 , Marthin Hutler Ambarita 4 , Erna Ningsih Mokodongan 5 selitaefraim@gmail.com 1 , onitasarisinaga@gmail.com 2 , sepbeariska@gmail.com 3 , marthinambarita@stiesultanagung.ac.id 4 , ernamokodongan73@gmail.com 5 1,2,3,4 Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Sultan Agung
5 Universitas Dumoga Kotamobagu
Abstrak Tranformasi dalam dunia perbankan telah merubah bentuk proses kerja bank,  dari  model  bank  konvensional  menjadi  bank  digital.  Tujuan  penelitian  ini untuk  melihat  gambaran  dari  kehadiran  bank  digital  melalui  regulasi  dari  Bank Indonesia serta Otoritas Jasa Keuangan dalam prosenya berupaya untuk mendapat kepercayaan konsumen, sebab konsumen masih belum sepenuhnya paham tentang bank  digital  serta  risiko  yang  akan  dihadapi  ketika  menggunakan  bank  digital sebab  wujud  fisik  dari  bank  tersebut  tidak  dapat  dilihat  oleh  konsumen.  Bank digital  harus  dapat  menumbuhkan  kepercyaan  konsumen  melalui  keamanan transaksi,  ketepatan  dan  ketersediaan  layanan,  responsif  terhadap  masalah konsumen,  memiliki  inovasi  dan  keterbukaan,  kesadaran  konsumen,  dan kepatuhan  terhadap  regulasi  pemerintah  serta  mampu  menjaga  privasi  dan  etika nasabah sebagai konsumen.
Kata kunci: Bank, Bank digital, Kepercayaan Konsumen
Abstract Transformation  in  the  banking  world  has  changed  the  form  of  bank work processes, from conventional bank models to digital banks. The purpose of this study is to see an overview of the presence of digital banks through relegation from Bank Indonesia and the Financial Services Authority in the process of trying to  gain  consumer  trust,  because  consumers  still  do  not  fully  understand  about digital banks and the risks that will be faced when using digital banks because the physical  form  of  the  bank  cannot  be  seen  by  consumers.  Digital  banks  must  be able  to  foster  consumer  trust  through  transaction  security,  accuracy  and availability  of  services,  responsiveness  to  consumer  problems,  innovation  and openness, consumer awareness, and compliance with government regulations and being able to maintain customer privacy and ethics as consumers.
Keywords: Bank, Digital bank, Consumer trust

## PENDAHULUAN
Kemajuan  dunia  perbankan dewasa  ini  mengalami  perkembangan yang  cukup  pesat,  dimana  salah satunya  adalah  dengan  hadirnya  bank digital yang bermunculan dan
dianggap  sebagai  kompetitor  bagi dunia perbankan yang bersifat konvensional,  hal  ini  selaras  dengan gaya  hidup  dari  masyarakat  yang serba  digital  di  era  teknologi  yang semakin  maju  sekarang  ini  serta
Jurnal Satyagraha Vol.07, No.02 Agustus 2024  Februari 2025 ISSN : 2620-6358 http://ejournal.universitasmahendradatta.ac.id/index.php/satyagraha
Sudung Simatupang 1 , Onita Sari Sinaga 2 ,  Sepbeariska Manurung 3 ,
Marthin Hutler Ambarita 4 , Erna Ningsih Mokodongan 5
masyarakat  yang  sudah  terbiasa dengan menggunakan layananan perbankan secara jarak jauh, perubahan gaya hidup yang mengarah pada  perubahan  pengguna  perbankan konvensional  ke  perbankan  digital (GenBI,  2021).  Bank  digital  hadir sebagai  suatu  bentuk  opsi  yang  hadir secara  online  dan  tidak  memiliki kantor  fisik  sama  sekali  atau  kantor fisik  yang  terbatas  namun  statusnya terjamin  secara  hukum  di  Indonesia (Aprilia,  2023),  perbankan  digital selain merupakan bank baru, juga bisa dari bank konvensional yang telah ada dan kemudian melakukan transformasi menjadi bank digital (Pangesti, 2022), berkembangnya  teknologi  informasi membuat  industri  perbankan  harus siap  berubah  dan  bertransformasi (Maulidya  &  Afifah,  2021).  Deputi Komisioner OJK Institure dan Keuangan  Digital  OJK  Sukarela Batunanggar mengungkapkan transformasi  digital  pada  perbankan tidak  hanya  pada  proses  bisnis  tetapi juga mencakup bisnis model. Hasil ini akan menunjukkan kemampuan penetrasi  bank  digital  di  Indonesia, seperti pada gambar di bawah ini:
Gambar 1: Penetrasi Bank Digital di Indonesia (Digiads.id, 2022)
Dilansir  dari  Finder.com  bahwa  pada tahun  2021,  bahwa  47.722.913  atau 25%  orang  dewasa  di  Indonesia memiliki rekening bank digital ,  pada
tahun  2022  mencapai  31%  atau 59.969.877, dan pada tahun 2026 akan meningkat hinggal 39% atau
74.785.062 pengguna  bank  digital. Kemudian  untuk  di  Indonesia  sendiri telah  banyak  hadir  bank  digital, seperti  bank  Jago,  Sea  Bank,  Blu  by BCA,  Jenius  Bank,  Line  Bank, TMRW  by  UOB,  Neo  Bank  (Akbar, 2023), bahkan Grab sekarang ini telah masuk  menjadi  pesaing  dalam  bisnis bank digital dengan nama Super Bank yang  merupakan  transformasi  dari bank Fama (Rahman, 2023), Menurut Aviliani, Ketua Bidang Pengembangan Kajian Ekonomi Perbankan Perhimpunan Bank Nasional (Perbanas) dalam (Pernando, 2023) menyatakan  semakin  ramainya persaingan  bank  digital  maka  yang akan  keluar  sebagai pemenang  adalah yang  sudah  memiliki  ekosistem  dan mampu berkolaborasi.
Tabel 1: 10 Bank Digital Terbaik No Nama Bank Induk Bank Digital 1 BCA blu by BCA Digital 2 Bank BTPN Bank Jenius 3 Bank Jago Jago 4 United Overseas Bank Limited Co.id TMRWbyUOB ID 5 Bank SeaBank Indonesia Sea Bank 6 Bank KEB Hana Indonesia Line Bank 7 Bank Neo Commerce Neobank: BNC digital bank 8 Bank Aladin Syariah Aladin: Bank Syariah Digital 9 Bank DBS Indonesia digibank by DBS Indonesia 10 Allo Bank Indonesia Allo Bank Sumber: (Noviyanti, 2023)
Kehadiran  inovasi  teknologi  juga menjadi  salah  satu  syarat atau  acuan dalam  proses  penyelenggaraan  bank
Jurnal Satyagraha Vol.07, No.02 Agustus 2024   Februari 2025 ISSN : 2620-6358 http://ejournal.universitasmahendradatta.ac.id/index.php/satyagraha
Sudung Simatupang 1 , Onita Sari Sinaga 2 ,  Sepbeariska Manurung 3 ,
Marthin Hutler Ambarita 4 , Erna Ningsih Mokodongan 5
digital, inovasi teknologi yang memberikan kemudahan bagi kehidupan  juga  merambah  ke  dunia finansial (Mutiasari, 2020), dan model bisnis  melalui  penggunaan  dari teknologi  yang  inovatif  serta  mampu menimbulkan rasa aman. Oleh karena itu  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK) selaku  lembaga  yang  terlibat  dalam pengawasan perbankan membuat regulasi  yang  bersifat  khusus,  hal  ini dilakukan  akinat  keterkatian  terhadap resiko  yang  harus  diminimalkan kepada konsumen yang ingin merasakan  manfaat  dan  kenyamanan serta  kemudahanan  dari  pelayanan perbankan  yang  secara  maksimal  di tawarkan  oleh  pihak  bank.  Dalam (Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan Republik Indonesia Nomor 12 /POJK.03/  Tentang  Bank  Umum, 2021)  bahwa  bank  digital  menjadi suatu lembaga perbankan yang masuk ke  dalam  bank  Berbadan  Hukum Indonesia (BHI). Akan  tetapi  kehadiran  dan  kemajuan tumbuh  dan  berkembangnya  bank digital masih belum mampu membuat masyarakat  untuk  memahami  tentang bank digital tersebut, alasan konsumen tentang  kehadiran  bank  digital  bahwa masih banyak kosumen atau masyarakat  yang  kurang  paham tentang bank digital, serta resiko yang akan  dihadapi  ketika  menggunakan bank  digital  sebab  wujud  fisik  dari bank  tersebut  tidak  dapat  dilihat  oleh konsumen  atau  masyarakat,  sehingga konsumen  atau  masyarakat  merasa ragu  akan  kejelasan  dari  keberadaan bank  digital,  persepsi  risiko  yang tinggi  dapat  menghalangi  masyarakat untuk menggunakan teknologi perbankan  digital,  terutama  bagi mereka  yang  tidak  yakin  dengan layanan  dan  keamanannya  (Lestari  et
al.,  2023),  demikian  juga  sosialisasi dari  kehadiran  bank  digital  bagi masyarakat belum tersampaikan secara optimal, karena ketika muncunya  bank  digital  adalah  era tranformasi  bank  konvensional  ke bank  digital.  Proses  bertransformasi menjadi bank digital juga memudahkan perbankan dalam mendapat  nasabah  baru  karena  bank tidak perlu lagi terus menerus mencari nasabah  melainkan  bank  dapat berkolaborasi dengan ekosistem fintech maupun e-commerce yang memiliki  jumlah user yang  sangat banyak  (Suharbi  &  Margono,  2022), karena  tantangan  perkembangan  bank digital  yang berkelanjutan bergantung pada dua faktor besar, yaitu fundamental dan dukungan infrastruktur teknologi informasi (TI).
Selain  itu,  manajemen  risiko  juga menjadi  fokus  yang  perlu  menjadi fokus  bank  digital.  Ia  mengatakan bank  digital  juga  membutuhkan dukungan ekosistem yang
luas.(Daelami et al., 2021).
Kehadiran  bank  digital  yang  saat  ini hadir  ditengah  masyarakat  berusaha untuk  menumbuhkan  kepercayaan konsumen  dalam  hal  ini  nasabah, sebab semua berlomba untuk meyakinkan  masyarakat  agar  percaya dan  mau  menggunakan  layanannya (Yogatama, 2021). Menjaga kepercayaan  konsumen  sangatlah penting, yang tujuannya untuk meningkatkan usaha agar bisa semakin  berkembang.  Kepercayaan merupakan syarat mutlak bagi perkembangan  bisnis,  terutama  dalam bisnis  perbankan  dalam  hal  ini  bank digital. Tanpa kepercayaan konsumen, bank digital tidak akan bisa menjalankan bisnis yang menguntungkan, kepercayaan
Jurnal Satyagraha Vol.07, No.02 Agustus 2024   Februari 2025 ISSN : 2620-6358 http://ejournal.universitasmahendradatta.ac.id/index.php/satyagraha
Sudung Simatupang 1 , Onita Sari Sinaga 2 ,  Sepbeariska Manurung 3 ,
Marthin Hutler Ambarita 4 , Erna Ningsih Mokodongan 5
konsumen  adalah semua  pengetahuan yang  dimiliki  oleh  konsumen  dan semua  kesimpulan  yang  dibuat konsumen  tentang  objek,  atribut,  dan manfaatnya (Mowen & Minor, 2002). Oleh  karena  itu,  perlu  dijaga semaksimal  mungkin  dan  dipelihara selama  menjalankan  bank  dengan sebaik-baiknya,  kepercayaan  pihak tertentu  terhadap  yang  lain  dalam melakukan hubungan transaksi melalui  jaringan  online  berdasarkan suatu  keyakinan  bahwa  orang  atau perusahaan yang dipercayainya tersebut  akan  memenuhi  segala kewajibannya secara baik sesuai  yang diharapkan  (Alamsyah  &  Anugrah, 2015).  Kepercayaan  nasabah  dalam konteks  perbankan  adalah  bergantung kepada pengalaman nasabah (Setiabudi  et  al.,  2023),  dan  ketika pelayanan  dijalankan  sesuai  dengan aturan  yang  ada  dan  mampu memenuhi  kepentingan  umum,  serta pelayanan  yang  dapat  diandalkan nasabah,  maka  kepercayaan  tersebut akan terbentuk (Järvinen, 2014). Hasil survey  dari  (Populix.co, 2021) bahwa konsumen percaya menggunakan bank digtal  75%  menilai  layanan  bank digital  praktis  dan  74%  menganggap layanannya mudah digunakan, selanjutnya 67% responden menggunakan  layanan  bank  digital karena  hemat  waktu,  65%  karena banyaknya fitur, dan 62% menganggap bank digital memudahkan  nasabah  untuk  melacak pengeluaran,  bahkan  ada  juga  61% yang  menggunakan  bank  digital karena terintegrasi dengan e- wallet, dan 56%  karena  terintegrasi dengan e-commerce . Menurut
(Yolandha,  2023)  bahwa  alasan konsumen untuk percaya mengunakan bank  digital  terdiri  dari:  memberi
kemudahan  dalam  satu  aplikasi, praktis  karena  terdiri  dari  berbagai fitur,  pelayanan  yang  siap  sedia selama  24  jam,  biaya  untuk  transfer murah bahkan gratis serta promo yang diberikan lebih banyak.
Namun kepercyaan konsumen terhadap bank digital belum mencapai hasil yang diharapkan karena beberapa  faktor. Ada  beberapa  faktor yang dapat mempengaruhi kepercayaan konsumen terhadap bank digital, dan kekurangan dalam mencapai  hasil  yang  diharapkan mungkin  disebabkan  oleh  beberapa alasan.  Beberapa  faktor  yang  dapat mempengaruhi kepercayaan
konsumen  terhadap  bank  digital meliputi:
1. Keamanan  dan  privasi.  Jaminan keamanan  dan  privasi  informasi pribadi  sangat  penting  bagi konsumen.  Jika  ada  kebocoran data atau kelemahan keamanan, ini dapat merusak kepercayaan konsumen. 2. Ketidaknyamanan  pengguna.  Jika antarmuka  pengguna  tidak  ramah atau  pengalaman  pengguna  tidak memuaskan,  konsumen  mungkin merasa  tidak  nyaman  dan  tidak yakin untuk menggunakan layanan bank digital.
3. Pendidikan dan kesadaran. Beberapa  konsumen  mungkin belum  sepenuhnya  memahami keuntungan dan cara menggunakan layanan bank digital. Pendidikan dan peningkatan kesadaran bias menjadi kunci untuk meningkatkan kepercayaan. 4. Dukungan pelanggan. Ketersediaan dan kualitas dukungan pelanggan sangat penting. Jika konsumen
Jurnal Satyagraha Vol.07, No.02 Agustus 2024   Februari 2025 ISSN : 2620-6358 http://ejournal.universitasmahendradatta.ac.id/index.php/satyagraha
Sudung Simatupang 1 , Onita Sari Sinaga 2 ,  Sepbeariska Manurung 3 ,
Marthin Hutler Ambarita 4 , Erna Ningsih Mokodongan 5
mengalami  masalah  dan  tidak dapat dengan mudah mendapatkan bantuan,  hal  ini  dapat  merugikan kepercayaan. 5. Inovasi  dan  keandalan  teknologi. Teknologi  yang  tidak  andal  atau kurang inovatif mungkin membuat konsumen ragu. Keandalan platform  dan  layanan  perlu  dijaga agar konsumen merasa aman. 6. Peraturan dan kepatuhan. Kepatuhan terhadap peraturan dan standar  keamanan  merupakan faktor  kunci.  Bank  digital  perlu memastikan bahwa mereka mematuhi  semua  regulasi  yang berlaku. 7. Ketidakpastian  Ekonomi.  Faktor ekonomi global dan ketidakpastian dapat  mempengaruhi  kepercayaan konsumen terhadap lembaga keuangan, termasuk bank digital. Untuk  meningkatkan  kepercayaan konsumen,  bank  digital  dapat  fokus pada peningkatan keamanan, peningkatan  pengalaman  pengguna, penyuluhan  kepada  konsumen,  dan memberikan  layanan  pelanggan  yang baik. Komunikasi transparan mengenai  praktik  keamanan  dan privasi,  serta  inovasi  berkelanjutan,
juga  dapat  membantu  membangun kepercayaan konsumen

## KAJIAN PUSTAKA Bank digital
Perbankan online mengacu pada akses ke  semua  fitur  layanan  perbankan melalui  situs  web  bank  terkait,  bank digital  dapat  dikatakan  sebagai lembaga keuangan yang menggunakan teknologi  digital  untuk  menyediakan layanan  keuangan,  tidak  memiliki cabang  fisik  seperti  bank  tradisional dan  fokus  pada  layanan  perbankan online  atau  menyediakan  layanan
melalui  aplikasi  seluler.  Menurut (Johnson,  2020)  bahwa  bank  digital adalah organisasi bisnis yang menawarkan aktivitas perbankan sepenuhnya  online  yang  sebelumnya hanya  dapat  dilakukan  di  cabang bank,  namun  bank  digital  tetap  harus memiliki  minimal  satu  kantor  fisik berupa  kantor  pusat  dan  memenuhi persyaratan operasional bank digital.(Susilo,  2021),  Bank  Digital juga dapat beroperasi melalui pendirian bank BHI baru sebagai bank digital  atau  transformasi  bank  BHI (eksisting)  menjadi  sebuah  bank digital (Almi, 2023).

## Kepercayaan konsumen
Kepercayaan konsumen dapat dikatakan  sebagai modal utama dunia perbankan  untuk  mampu  menghadapi persaingan  dalam  dunia  perbakkan, preferensi konsumen perbankan digital berubah dan siapa yang mereka percayai  untuk  kebutuhan  perbankan (McNamee, 2022). Kepercayaan adalah hal yang mendasar bagi semua hubungan  serta  mampu  membuat ikatan  (Hartsell,  2023),  dalam  dunia perbankan, kepercayaan nasabah sangat penting karena dapat meningkatkan hubungan antara nasabah  dengan  bank  (Rahmadani, 2022). METODE Metode  penelitian  ini  menggunakan deskriptif kualtatif, yang
menggambarkan  tentang  fenomena serta uraian dari hadirnya bank digital serta  kepercyaan  konsumen  dalam menggunakan  jasa  bank  digital.  Data yang  digunakan  dalam  penelitian  ini berasal  dari  literature  dari  buku, wawancara  maupun  media  internet serta  pengamatan  yang  dilakukan
Jurnal Satyagraha Vol.07, No.02 Agustus 2024   Februari 2025 ISSN : 2620-6358 http://ejournal.universitasmahendradatta.ac.id/index.php/satyagraha
Sudung Simatupang 1 , Onita Sari Sinaga 2 ,  Sepbeariska Manurung 3 ,
Marthin Hutler Ambarita 4 , Erna Ningsih Mokodongan 5
terhadap  kehadiran  bank  digital, dengan memperhatikan segala undang undang  maupun  peraturan  yang dikeluarkan  oleh  Bank  Indonesia,
Otoritas Jasa Keuangan serta pemerintah yang berhubungan dengan Bank  Digital  serta  literature  tentang kepercayaan konsumen. HASIL DAN PEMBAHASAN Bank digital dan kepercayaan konsumen  adalah  dua  konsep  yang saling  terkait  dalam  dunia  perbankan modern,  Hadirnya  bank  digital  dan kepercayaan  konsumen  saling  terkait dan  memiliki  pengaruh  signifikan terhadap  satu  dengan  yang  lainnya, suatu transaksi bisnis antara dua pihak atau lebih akan terjadi apabila masing- masing  saling  mempercayai  (Riadi, 2021).  Bank  digital  menyediakan layanan  perbankan  melalui  platform online  atau  aplikasi  mobile,    dan cenderung berinovasi dalam menyediakan  layanan  baru  dan  solusi perbankan yang lebih efisien, Ketersediaan  layanan  pelanggan  yang responsif dan efisien pada bank digital dapat memperkuat kepercayaan konsumen, pelayanan yang berkualitas akan  mampu  menarik  minat  nasabah untuk  menggunakan  produk  yang ditawarkan  oleh  bank,  namun  jika pelayanan  yang  diberikan  kurang efektif,  cenderung  akan  membuat nasabah merasa kurang puas (Klavert, 2015),
(Respati  et  al.,
2016).  Kemampuan  bank  untuk menanggapi  pertanyaan  atau  masalah dengan  cepat  dan  profesional  dapat memberikan kesan positif. Inovasi ini dapat membantu membangun  kepercayaan  konsumen karena  menunjukkan  bahwa  bank tersebut beradaptasi dengan perkembangan teknologi untuk memberikan  pengalaman  yang  lebih baik,  novasi  ini  sangat  dibutuhkan untuk menyikapi tingginya persaingan seiring pesatnya pertumbuhan teknologi keuangan atau yang di kenal dengan  fintech (financial  technology) (Hafizha & Anggraini, 2023) , dan juga memahami kebutuhan serta  keinginan para nasabah yang berkeputusan untuk melakukan  transaksi  diperusahaan, seperti  keyakinan  nasabah  dalam sebuah  produk,  kebiasaan  dalam melakukan  transaksi  pada  sebuah produk,  pemberian  rekomendasi  pada orang lain, penilaian setelah melakukan transalsi, sampai melakukan transaksi secara berulang.(Worek  &  Sepang,  2021), serta memungkinkan konsumen untuk mengakses  rekening  mereka  kapan saja dan di mana saja. Kemudahan akses ini dapat meningkatkan  kepercayaan  konsumen karena  mereka  dapat  dengan  mudah mengelola  transaksi  dan  melacak keuangan  mereka  sendiri    secara mudah  melalui  platform  online  atau aplikasi  mobile,  dan  kemudahan  ini dapat  meningkatkan  kepercayaan konsumen, karena memberikan fleksibilitas dalam mengelola keuangan  konsumen,  dan  perlu konsumen  merasa  yakin  bahwa  M- banking  adalah  platform  yang  aman dan dapat diandalkan untuk mengelola keuangan  mereka  (Tantrinesia  et  al., 2023),  kepercayaan  memegang  peran penting  dalam  jalinan  hubungan jangka  panjang  untuk  mencapai kesetiaan  pelanggan  antara  pelanggan mengenai, kualitas, reabilitas,
Jurnal Satyagraha Vol.07, No.02 Agustus 2024   Februari 2025 ISSN : 2620-6358 http://ejournal.universitasmahendradatta.ac.id/index.php/satyagraha
Sudung Simatupang 1 , Onita Sari Sinaga 2 ,  Sepbeariska Manurung 3 ,
Marthin Hutler Ambarita 4 , Erna Ningsih Mokodongan 5
integritas  dari  jasa  yang  disampaikan (Andriyani  et  al.,  2022).  Keamanan adalah faktor utama dalam kepercayaan konsumen terhadap bank digital. Sistem enkripsi yang kuat dan langkah-langkah keamanan yang canggih dapat memberikan kepercayaan bahwa data dan transaksi keuangan konsumen aman. Kepercayaan konsumen terhadap bank digital  sangat  terkait  dengan  tingkat keamanan  yang  disediakan  oleh platform  tersebut,  keamanan  yang dimaksud  adalah  jaminan  keamanan, kerahasiaan data,
pengamanan jaringan  hingga  informasi  layanan yang  membuat  kepuasan  nasabah meningkat(Nur Khotijah et al., 2022). Bank  digital  yang  memiliki  sistem keamanan  yang  kuat,  seperti  enkripsi data  dan  perlindungan  terhadap aktivitas penipuan, dapat meningkatkan  rasa  aman  konsumen, serta  terkait  dengan  perlindungan privasi  data.  Bank  digital  harus menjaga  keamanan  informasi  pribadi konsumen  dan  mematuhi  regulasi privasi  yang  berlaku,  reputasi  bank digital,  terutama  berdasarkan  um.pan balik  dari  konsumen  yang  telah menggunakannya, dapat memengaruhi kepercayaan  konsumen,  pengalaman positif  dari  pengguna  lain  dapat membangun  kepercayaan¸  ppabila faktor  kenyamanan  nasabah  semakin tinggi, kepuasan juga akan meningkat (Khasanah,  2022).  Dengan  adanya bank  digital  yang  menyediakan layanan  perbankan  yang  lebih  efisien dan  mudah  diakses,  kepercayaan konsumen  menjadi  krusial  dalam mendukung  pertumbuhan  dan  adopsi teknologi  ini.  Kepercayaan konsumen terhadap  bank  digital  adalah  elemen kritis dalam keberhasilan dan
pertumbuhan  institusi  keuangan  ini.
Oleh  karena  itu,  menjaga  keamanan, transparansi,  dan  kualitas  pelayanan adalah  kunci  untuk  membangun  dan memelihara  kepercayaan  konsumen, untuk  memastikan  keberlanjutan  dan keberhasilan operasional bank digital.

## KESIMPULAN
Bank  digital  dapat  membangun  dan memelihara tingkat kepercayaan  yang tinggi  dengan  konsumen  mereka. Kepercayaan  yang  kuat  merupakan aset berharga dalam industri perbankan  dan  dapat  membantu  bank digital memenangkan dan
mempertahankan  basis  pelanggan yang setia. Bank digital yang berhasil memadukan  kemudahan,  inovasi, keamanan, edukasi, responsivitas, dan kepatuhan  dapat  membangun  dan memelihara  kepercayaan  konsumen, menciptakan hubungan jangka panjang yang kuat dengan nasabah.

## DAFTAR PUSTAKA
Akbar,  R.  (2023). Daftar  7  Bank Digital di Indonesia, Untung dan Praktis!
Flip.Id. https://flip.id/blog/bank-digital- di-indonesia Alamsyah,  D.  P.,  &  Anugrah,  R. (2015). Membangun Kepercayaan Nasabah Pada Internet Banking. Jurnal Manajemen  Dan  Bisnis , 3 (2), 464 473. http://ejournal.bsi.ac.id/ejurnal/in dex.php/ecodemica/article/view/3 3 Almi,  A.  A.  (2023).  Green  Banking dalam Perspektif Hukum Persaingan  Usaha  Bank  Digital di  Indonesia. Jurnal  Studia
Jurnal Satyagraha Vol.07, No.02 Agustus 2024   Februari 2025 ISSN : 2620-6358 http://ejournal.universitasmahendradatta.ac.id/index.php/satyagraha
Sudung Simatupang 1 , Onita Sari Sinaga 2 ,  Sepbeariska Manurung 3 ,
Marthin Hutler Ambarita 4 , Erna Ningsih Mokodongan 5
Legalia , 4 (01), 1 12. https://doi.org/10.61084/jsl.v4i01 .60 Mauliddah,  N. (2022).  Kepuasan
Konsumen  terhadap  Loyalitas
Surabaya. Improvement:  Jurnal
Manajemen  Dan  Bisnis , 2 (1), 69 76. https://journal.um- surabaya.ac.id/improvement/artic le/view/17131%0Ahttps://journal
.um- surabaya.ac.id/index.php/improv ement/article/viewFile/17131/59
25
Aprilia,  Z.  (2023). Digital  Bank  Vs Bank  Digital,  Apa  Sih  Bedanya? CNBC Indonesia. https://www.cnbcindonesia.com/ market/20230606080819-17-
443245/digital-bank-vs-bank- digital-apa-sih-bedanya Daelami,  D.  M.,  Kure,  E.,  &  Sahara, N.  (2021). Euforia  Bank  Digital Berlebihan . Investor Id. https://investor.id/finance/26067 7/euforia-bank-digital-berlebihan Digiads.id.  (2022). Mengenal  Lebih
Dekat  Pengguna  Perbankan Digital  di  Indonesia .  Tekomsel DigiAds.
https://digiads.id/insight/mengen al-lebih-dekat-pengguna- perbankan-digital-di-indonesia GenBI. (2021). Tren dan Perkembangan  Bank  Digital  di Indonesia . Medium. https://medium.com/@genbi.univ ersitas.indonesia/tren-dan-
perkembangan-bank-digital-di- indonesia-e313f6928b4 Hafizha,  Z.,  &  Anggraini,  T.  (2023). Pengaruh  Personal  Branding Sumber  Daya  Insani  Perbankan Syariah  Terhadap  Digitalisasi
Banking  di  Era  Industri  4.0.
Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam , 9 (01), 470 479. http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9 i1.7942DOI:http://dx.doi.org/10. 29040/jiei.v9i1.7942
Hartsell, J. (2023). In banks we trust: how banks can build belief in the digital  age .  Fintech  Insights. https://www.fisglobal.com/en/ins ights/in-banks-we-trust-how- banks-can-build-belief-in-the- digital-age Järvinen,  R.  A.  (2014).  Consumer trust  in  banking  relationships  in europe. International  Journal  of Bank Marketing , 32 (6), 551 566. https://doi.org/10.1108/IJBM-08-
2013-0086
Johnson, P. (2020). What is a Digital
Bank?
Verif.Com. https://www.veriff.com/blog/wha t-is-a-digital-bank Khasanah,  N.  (2022). Pengaruh Kemudahan,  Kenyamanan  Dan Keamanan  Terhadap  Kepuasan
Nasabah  Dalam  Menggunakan Mobile  Banking  Bank  Umum Syariah . Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah. Klavert,  L.  P.  (2015). Pengaruh
Kualitas  Pelayanan  Terhadap Kepuasan  Nasabah  Pada  PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk.  Unit  Politeknik .  Politeknik
Negeri Manado. Lestari,  W.,  Sihabudin,  &  Fauji,  R. (2023). Menggunakan Bank Digital  (Seabank)  (Studi  Pada Masyarakat  Karawang  Timur). Jurnal Manajemen Terapan Dan Euangan (Mankeu , 12 (04),
1140 1154.
Maulidya, G. P., & Afifah, N. (2021).
Perbankan  Dalam  Era  Baru Digital:  Menuju  Bank  4  .  0.
Jurnal Satyagraha Vol.07, No.02 Agustus 2024   Februari 2025 ISSN : 2620-6358 http://ejournal.universitasmahendradatta.ac.id/index.php/satyagraha
Sudung Simatupang 1 , Onita Sari Sinaga 2 ,  Sepbeariska Manurung 3 ,
Marthin Hutler Ambarita 4 , Erna Ningsih Mokodongan 5
Proceeding  Seminar  Bisnis , Seri V , 278 288. McNamee,  J.  (2022). Consumer  trust in  digital  banking  is  shifting away from their primary financial institution . Insider Intelligence Inc. https://www.insiderintelligence.c om/content/trust-digital-banking- shifting-primary-financial-
institution Mowen,  J.  C.,  &  Minor,  M.  (2002).
Perilaku  konsumen (Dwi  Kartini Yahya (ed.); Fifth edit). Erlangga. Mutiasari, A. I. (2020). Perkembangan
Industri  Perbankan  Di  Era Digital. Jurnal  Ekonomi  Bisnis
Dan  Kewirausahaan , 9 (2),  32
41.
https://doi.org/10.47942/iab.v9i2. 541 Noviyanti, Y. (2023). 10 Rekomendasi
Bank  Digital  Terbaik  (Terbaru Tahun  2023)  [Ditinjau  oleh
Praktisi  Keuangan] .  Mybest. https://id.my-best.com/139216 Nur Khotijah,  S.,  Mawardi,  M.  C., & Hidayati,  I.  (2022).  Pengaruh Keamanan, Kenyamanan, Kualitas  Layanan  dan  Fitur Aplikasi  Terhadap  Kepuasan Nasabah Bank Syariah Pengguna Mobile Banking. El-Aswaq: Islamic  Economic  and  Finance Journal  V0l.  3,  No.  2,  Tahun 2022 , 3 (2), 541 551. https://jim.unisma.ac.id/index.ph p/laswq/article/view/20539 Pangesti,  N.  A.  (2022). Apa Itu Bank Digital: Pengertian, Keuntungan, Kekurangan,  dan  Daftar  Bank Digital  Indonesia .  Daily  Social. https://dailysocial.id/post/bank- digital
Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan
Republik  Indonesia  Nomor  12
/POJK.03/ Tentang Bank Umum,
Www.Ojk.Go.Id 1 (2021). Pernando,  A.  (2023). Perbanas Ungkap Persaingan Bank Digital, Hengkangnya Asing, dan Nasib BPR . Bisnis.Com. https://finansial.bisnis.com/read/
20231126/90/1718088/perbanas- ungkap-persaingan-bank-digital- hengkangnya-asing-dan-nasib- bpr Populix.co.  (2021). Financial  and Investment  During  Pandemic . Populix. https://info.populix.co/product/co nsumer-trend- report/download?report=2021- 10-financial-and-investment- during-pandemic# Rahmadani,  N.  D.  (2022). P engaruh Kepercayaan  Dan  Kemudahan Layanan Digital Terhadap Kepuasan Nasabah Bank Syariah Indonesia  Dalam  Melakukan Transaksi  Di  Masa  Pandemi Covid -19 (Vol. 19). http://repository.unisma.ac.id/han dle/123456789/5336%0Ahttp://re pository.unisma.ac.id/bitstream/h andle/123456789/5336/S1_FEB_
21801083085_NANDA DIAN RAHMADANI.pdf?sequence=1 &isAllowed=y Rahman,  D. F. (2023). Peta Persaingan  Bank  Digital  di Indonesia . Katadata.Co.Id.
https://katadata.co.id/sortatobing/ infografik/63ff0219caa30/peta- persaingan-bank-digital-di- indonesia Respati, J., Yulianto, E., & Kusumawati, A. (2016). Pengaruh  Kualitas  Pelayanan Terhadap  Kepuasan  Nasabah
Dan  Dampaknya  Pada  Loyalitas
Jurnal Satyagraha Vol.07, No.02 Agustus 2024   Februari 2025 ISSN : 2620-6358 http://ejournal.universitasmahendradatta.ac.id/index.php/satyagraha
Sudung Simatupang 1 , Onita Sari Sinaga 2 ,  Sepbeariska Manurung 3 ,
Marthin Hutler Ambarita 4 , Erna Ningsih Mokodongan 5
Nasabah  (Studi  Pada  Nasabah Tabungan Bank BCA KCU Pusat Kota  Malang). JAB:  Jurnal Misistrasi Bisnis , 41 (1), 37 42.
Riadi,  M.  (2021). Kepercayaan Konsumen  (Pengertian,  Aspek,
Jenis,  Indikator  dan  Strategi) . Kajianpustaka.Com. https://www.kajianpustaka.com/2 021/01/kepercayaan-konsumen- pengertian-aspek.html Setiabudi,  G.  M.,  Tampi,  J.  B.,  &
Jeisy,  L.  G.  (2023).  Dampak Kepercayaan dan Kepuasan Nasabah  dalam  Menggunakan Layanan  Perbankan  Elektronik BCA Terhadap Loyalitas Nasabah. Jurnal Manajemen Dan
Organisasi , 14 (2),  161 172. https://doi.org/10.29244/jmo.v14 i2.41809 Suharbi,  M.  A.,  &  Margono,  H. (2022).  Kebutuhan  transformasi bank  digital  Indonesia  di  era revolusi industri 4.0. Fair Value: Jurnal  Ilmiah  Akuntansi  Dan Keuangan , 4 (10),  4749 4759. https://doi.org/10.32670/fairvalue .v4i10.1758
Susilo,  Y. S.  (2021). OPINI:  Selamat Datang  Bank  Digital .  Harian Jogja. https://opini.harianjogja.com/rea d/2021/09/02/543/1081662/opini
-selamat-datang-bank-digital
Tantrinesia,  M.,  Amelia,  L.  F.,  &
Sidarwaya, H. A. (2023). Pengaruh  M-banking  Terhadap Pola  Belanja  Masyarakat  di
Surabaya. Seminar  Nasional Universitas  Negeri  Surabaya , 24 38. Worek,  S.  E.  G.,  &  Sepang,  J.  L. (2021). Kepuasan Nasabah Melalui Keputusan  Pembelian Pt . Pegadaian ( Persero )
Karombasan  Impact  Of  Product Innovation  And  Service  Quality And Satisfaction Customers Through  The  Purchase  Decision Of  Pt  .  Pegadaian  (  Persero  ) Jurnal  EMBA  Vol  .  9  No  .  2 April 202. Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi , 9 (2), 404 412. https://ejournal.unsrat.ac.id/index
.php/emba/article/view/33476 Yogatama, B. K. (2021). Bank Digital Berlomba Menggaet Kepercayaan Pengguna . Kompas.Id. https://www.kompas.id/baca/eko nomi/2021/12/18/bank-digital- berlomba-menggaet- kepercayaan-pengguna Yolandha,  F.  (2023). Ini  Dia  Lima Alasan  Harus  Mulai  Pakai  Bank Digital . Republika. https://ekonomi.republika.co.id/berita/
rrnron370/ini-dia-lima-alasan-harus- mulai-pakai-bank-digital