## PERAN PEMBIAYAAN DALAM MENINGKATKAN USAHA MIKRO PADA BANK SUMUT SYARI’AH CABANG RINGROAD MEDAN SELAYANG
Nurmala Sari 1) , Ahmad Adib Nst 2) Arifa Pratami 3)
1) Fakultas Agama Islam Universitas Islam Sumatera Utara Email: nurmalasari123123@gmail.com
2) Fakulats Agama Islam Universitas Islam Sumatera Utara
3) Fakultas Agama Islam Universitas Islam Sumatera Utara

## Abstract
Developing  micro-enterprises  in  Indonesia  cannot  be  separated  from  banking support in disbursing financing to micro-enterprises. The role of Islamic banking in  developing  community  businesses,  especially  in  micro-enterprises,  is  to participate in providing financing to the community to develop their businesses. In this  study,  there  are  two  problem  formulations,  namely  what  is  the  role  of financing  in  increasing  micro-enterprises  at  Bank  Sumut  Syari'ah  Rongroad Medan  Selayang  Branch?  What  is  the  condition  of  the  role  of  financing  in increasing  micro-enterprises  before  and  after  the  existence  of  Bank  Sumut Syari'ah Rongroad Medan Selayang Branch? And how is the role of Islamic banks in  increasing  micro-enterprises  at  Bank  Sumut  Syari'ah  Rongroad  Branch.The purpose  of  this  study  is  to  determine  the  role  of  financing  in  increasing  micro- enterprises  at  Bank  Sumut  Syari'ah  Rongroad  Medan  Selayang  Branch,  to determine  differences  in  customer  income  before  and  after  receiving  financing, and to analyze the role of Islamic banks in increasing micro-enterprises at Bank Sumut  Syari'ah.  Rongroad  Branch  The  research  methodology  used  is  a quantitative approach. The sample used is the Micro business customers of Bnak Sumut Syariah Medan Ringroad Branch in 2021 as many as 30 respondents. The data  analysis  used  in  this  study  is  simple  linear  regression  analysis  and comparison  test,  with  the  help  of  SPSS  version  20.  The  results  of  the  research conducted  indicate  that  financing  has  a  significant  effect  on  increasing microfinance business at Bank Sumut Syariah Ringroad Medan Selayang Branch. The  development  of  the  customer's  business  occurred  in  increasing  business capital,  increasing  sales  turnover,  increasing  income,  expanding  business  and increasing workforce. And there is a significant difference in the level of income of PT. Sumut Syariah Medan Ringroad Branch Office before and after obtaining microfinance. The average income of customers after obtaining microfinance for North  Sumatra  Syariah  Medan  Branch  Office  increased  by  35%.  Where  the average  income  before  obtaining  microfinance  is  Rp.  3,521,579.55  and  after obtaining microfinancing is Rp. 4,752,329.55 .
Kata Kunci : Pembiayaan, Meningkatkan, Usaha, Mikro

## Pendahuluan
Hasil  pengamatan  peneliti  yang  dilakukan,  realita  yang  terjadi  saat  ini  Bank  Syari’ah kebanyakan  memberikan  pembiayaannya  bukan  kepada  kaum  miskin  yang  kekurangan  dana untuk  membuka  peluang  usaha  dan  menciptakan  kemandirian  usaha,  namun  memberikan pembiayaanya kepada orang yang memang telah mempunyai usaha dan mampu berwirausaha. Akan tetapi pembiayaan di Bank Syari’ah setiap tahunnya mengalami kenaikan, hal ini lah yang menjadi  permasalahan  yang  ingin  diteliti  oleh  peneliti.  Apakah  adanya  bank  syari’ah  ini memang membantu mereka dalam berwirausaha atau malah sebaliknya. Kehadiran Bank Sumut Syari’ah Ringroad di tengah-tengah masyarakat dapat menjadi mediator antara pemilik modal (Bank  Syari’ah)  dan  nasabahnya  yang  membutuhkan  modal  usaha.  Bank  Sumut  Syari’ah Ringroad  hadir  untuk  memberikan  solusi  bagi  perekonomian  masyarakat  kelas  menengah kebawah, yaitu dengan memberikan bantuan dalam bentuk permodalan dengan sistem bagi hasil guna penambahan modal dan demi peningkatan usaha dari para pengusaha menengah kebawah.
Hadirnya Bank Sumut Syari’ah Ringroad ini telah dapat dimanfaatkan oleh masyarakat untuk  mendapatkan  pembiayaan  modal  kerja  hal  ini  dapat  dibuktikan  dari  data  nasabah pembiayaan  di  Bank  Sumut  Syari’ah  Ringroad  yang  setiap  tahunnya  mengalami  kenaikan. Produk pembiayaan yang ditawarkan oleh Bank Sumut Syari’ah Ringroad juga beragam antara lain  yang  sering  digunakan  oleh  para  nasabah  untuk  pembiayaan  modal  kerja  adalah:  KUR Mikro  KUR  Mikro  adalah  pembiayaan  yang  nilainya  berkisar  dari  Rp.  5.000.000  sampai  Rp. 25.000.000. Mikro Mikro adalah pembiayaan yang nilainya berkisar dari Rp. 5.000.000 sampai Rp. 200.000.000.
Menurut  pandangan  Peneliti  sebagai  salah  satu  nasabah  pembiayaan  dari  Bank  Sumut Syari’ah Ringroad, pembiayaan yang didapatkan oleh peneliti sangat membantu bagi kemajuan usaha yang sedang dijalankan olehnya. Usaha peneliti sendiri adalah toko sembako di Ringroad. Kondisi  usahanya  sebelum  mendapatkan  pembiayaan  mengalami  sedikit  hambatan  yaitu kurangnya  ketersediaan  barang  dagangan.  Beliau  menggunakan  pembiayaan  KUR  Besar  dan mengambil jangka waktu 12 bulan. Setelah beliau mendapatkan pembiayaan dari Bank Sumut Syari’ah Ringroad beliau menggunakan uang tersebut untuk menambah modal usaha bagi toko sembakonya, dengan cara dibelikan barang-barang sembako untuk dijualnya kembali.

## Metode Penelitian
Lokasi  Penelitian  yang  diambil  dalam  pembahasan  laporan  ini  adalah  di  Bank  Sumut Syariah  yang  beralamat  di  jalan  Ringroad  Nomor  8-9,  sunggal  Kecamatan  Medan  Sunggal, Kota Medan, Sumatera Utara. Pendekatan penelitian yang digunakan adalah metode penelitian kuantitatif.  Teknik  pengumpulan  diawali  dengan  mengumpulkan  data  yang  berwujud  angka- angka kemudian disusun secara sistematis dan diolah oleh program SPSS Statistics Version 23. Untuk  memperkuat  data  yang  diperoleh  maka  perlu  adanya  proses  pengumpulan  data,  untuk penelitian  yang  akan  dilakukan  penulis  melakukan  pengumpulan  data  melalui  observasi, wawancara,  dan  angket.  Adapun  data  yang  dikumpulkan  menggunakan  angket  dapat  diukur dengan  skala  pengukuran,  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah Skala  Likert .  Analisis data  yang  digunakan  yaitu  analisis  statistik  deskriptif  dengan  menggunakan  aflikasi  SPSS sebagai  pengolahan  data.  Teknik  analisis  data  digunakan:  Uji  deskriptif,  Uji  validitas,  Uji reabilitas, Uji normalitas dan Uji Regresi Linear Sederhana

## Pembahasan dan Hasil Penelitian Mekanisme Akad Pembiayaan Pada Bank Sumut Syariah
Akad yang digunakan pada produk pembiayaa mikro adalah akad murabahah. Implikasi akad murabahah mengharuskan adanya penjual, pembeli dan barang yang dijual. Sebagaimana diketahui, dalam skim murabahah fungsi Bank adalah sebagai penjual barang untuk kepentingan nasabah,  dengan  cara  membeli  barang  yang  diperlukan  nasabah  dan  kemudian  menjualnya kembali kepada nasabah dengan harga jual ditambah keuntungan Bank. Apabila akad jual beli murabahah dilakukan sebelum barang menjadi milik Bank, hal ini tetunya tidak  sesuai dengan fatwa MUI NO. 04/DSN-MUI/IV2000 yang menetapkan bahwa jika Bank hendak mewakilkan
kepada nasabah untuk membeli barang dari pihak ketiga, maka akad jual beli murabahah harus dilakukan setelah barang menjadi milik Bank.
Pada  aplikasinya  Bank  Syariah  menggunakan akad  wakalah dengan  memberi  kuasa kepada  nasabah  untuk  membeli  barang  tersebut.  Dengan  adanya  akad  wakalah  tersebut  maka Bank  sepenuhnya  menyerahkan  dana  tersebut  kepada  nasabah  untuk  membeli  barang-barang yang  dibutuhkan  oleh  nasabah.  Walaupun  bank  telah  menggunakan  akad  wakalah  kepada nasabah, Bank akan tetap melakukan pengawasan terhadap barang-barang yang akan dibeli. Hal ini  dilakukan  untuk  mencegah  nasabah  melakukan  transaksi  yang  dilarang,  misalnya menggunakan dana pembiayaan untuk membeli barang-barang yang termasuk barang haram.

## Peran pembiayaan dalam meningkatkan usaha mikro pada Bank Sumut Syari’ah Cabang Rongroad Medan Selayang
Berdasarkan  pengujian  yang  telah  dilakukan  diperoleh  hasil  bahwa  pembiayaan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  peningkatan  usaha  mikro.  Jika  melihat  tabel Coefficient,  pembiayaan  mikro  menunjukkan  koefisien  regresi  dengan  arah  positif  sebesar 0,711. Hal ini berarti bahwa setiap peningkatan pembiayaan mikro 1 unit maka akan menaikkan perkembangan  usaha  mikro  sebesar  0,711  unit.  Peningkatan  perkembangan  usaha  pada  usaha Nasabah yaitu terjadinya peningkatan modal usaha, peningkatan omset penjualan, peningkatan pendapatan, perluasan usaha dan bertambahnya tenaga kerja. Pada tabel R Square menunjukkan bahwa  pembiayaan  mikro  berpengaruh  sebesar  55%  terhadap  peningkatan  usaha  mikro sedangkan sisanya sebesar 45% dipengaruhi oleh variabel atau faktor lain yaitu krisis ekonomi. Dengan demikian pembiayaan mikro sangat berpengaruh terhadap peningkatan.
Peranan  Bank  Sumut  Syariah  Cabang  Ringroad  Medan  Selayang  sebagai  lembaga keuangan  tidak  pernah  terlepas  dari  masalah  pembiayaan  atau  kredit.  Bahkan  Bank  Sumut Syariah tidak lepas dari kegiatan sosialnya. Pemberian pembiayaan adalah kegiatan utamanya. Pembiayaan  yang  diberikan  untuk  menambah  modal  usaha  sangat  mempengaruhi  pendapatan yang dihasilkan. Suatu pendapatan usaha tergantung dari besar kecilnya modal yang digunakan. Jika  modal  besar  maka  produk  yang  dihasilkan  juga  besar  sehingga  pendapatannya  pun meningkat.  Begitu  juga  sebaliknya  jika  modal  yang  digunakan  kecil  maka  produk  yang dihasilkan hanya sedikit sehingga pendapatan yang diperoleh juga sedikit. Untuk itu diperlukan pembiayaan untuk meningkatkan pendapatan usaha mikro kecil.
Peningkatan usaha mikro kecil kunci utamanya adalah modal. Bagi usaha mikro kecil, sering  dijumpai  adalah  pendapatan  modal  yang  diiringi  dengan  membayar  bunga  yang  cukup tinggi.  Sehingga  pinjaman  menjadi  beban  yang  sewaktu-waktu  dapat  menjadi  boomerang  bila terjadi  kemacetan  angsuran.  Disinilah  peran  Bank  Sumut  Syariah  Cabang  Ringroad  Medan Selayang  dalam  pemberdayaan  usaha  mikro  kecil.  Sebagai  lembaga  keuangan  Islam  yang mempunyai  fungsi  dakwah,  Bank  Sumut  Syariah  juga  bisa  membina  peminjam.  Adanya pembinaan  yang  diterapkan  Bank  Sumut  Syariah  Cabang  Ringroad  Medan  Selayang  kepada anggota pembiayaan tidak hanya mendapatkan bantuan modal, melainkan mendapat ilmu agama dan wirausaha. Dalam hal ini, usaha mikro yang dilakukan kebanyakan pada umumnya adalah usaha kecil, dengan demikian kecil ini kunci utamanya dalam berdagang misalnya.

## Dampak  pembiayaan  dalam  meningkatkan  usaha  mikro  sebelum  dan  sesudah  adanya Bank Sumut Syari’ah Cabang Rongroad Medan Selayang
Perkembangan  usaha  mikro  dapat  dilihat  dari  adanya  perbedaan  sebelum  dan  sesudah menggunakan  pembiayaan.  Dampaknya  Apabila  ada  perkembangan  sebuah  usaha  mikro sesudah  menggunakan  pembiayaan  berarti  penggunaan  pembiayaan  tersebut  berhasil.  Apabila sesudah  menggunakan  pembiayaan  tidak  terjadi  perkembangan  berarti  pembiayaan  tersebut belum berhasil.
Pembiayaan  modal  usaha  yang  disalurkan  Bank  Sumut  Syariah  Cabang  Ringroad Medan Selayang kepada pelaku usaha mikro cukup mampu membantu dalam mengembangkan usahanya,  dan  cara  Bank  Sumut  Syariah  untuk  mengetahui  dan  menilai  bahwa  usaha  yang dijalankan oleh nasabahnya telah mengalami perkembangan yaitu dengan cara membandingkan
kapasitas  usaha  sebelum  dan  sesudah  mendapatkan  pembiayaan  dari  Bank  Sumut  Syariah Cabang  Ringroad  Medan  Selayang.  Berdasarkan  hasil  wawancara  diperoleh  data  sebagai berikut:
Salamah  seorang  pedagang  sembako  berumur  35  tahun  beralamatkan  di  desa  Sri Menanti  kecamatan  Medan  Amplas  Provinsi  Sumatera  Utara,  modal  beliau  mendirikan  usaha sekitar Rp. 10 juta, kemudian beliau mengajukan pembiayaan dengan prafon Rp. 5 juta. Jumlah pembiayaan tersebut digunakan Salamah untuk menambah jumlah dan stok dagangannya serta menyediakan permintaan pelanggan yang belum tersedia di tokonya. Seiring berjalannya waktu keuntungan  Salamah  dirasa  ada  kenaikan  dari  sebelumnya,  dengan  kegigihan  salamah,  dia memperoleh  hasil  yang  memuaskan,  selain  itu  volume  penjualan  tokonya  juga  mengalami kenaikan sebesar 28% setelah melakukan pembiayaan di Bank Sumut Syariah Cabang Ringroad Medan.
Haryati seorang penjual pakaian berumur 32 tahun beralamatkan di desa Sri kecamatan Medan  Selayang  Mengatakan,  “modal  beliau  mendirikan  usahanya  adalah  Rp.  50  juta.  Pada bulan  ramadhan  beliau  membutuhkan  tambahan  modal  untuk  menambah  stok  pakaian  yang akan  di  jualnya  untuk  kebutuhan  lebaran.  Namun  beliau  terhambat  dengan  pendapatan  yang kurang maksimal sehingga beliau memutuskan untuk mengajukan pembiayaan di Bank Sumut Syariah  Cabang  Ringroad  Medan  Selayang  untuk  menambah  stok  barang  dagangannya  untuk persiapan lebaran. Beliau mengajukan pembiayaan dengan plafon Rp. 25 juta.  Dari pengakuan beliau  setelah  mengajukan  pembiayaan  di  Bank  Sumut  Syariah  Cabang  Ringroad  Medan, volume  penjualan  tokonya  mengalami  kenaikan  sebesar  30%  dari  sebelumnya  selain  itu, pendapatan beliau juga meningkat dari sebelumnya. Kemudian beliau juga mengatakan bahwa beliau mampu memperbesar tokonya dengan cara membuka cabang baru toko pakaian miliknya dan menambah karyawan baru untuk menjaga toko barunya”.
Iswati  seorang  pedagang  sayur-sayuran  berumur  42  tahun  beralamatkan  di  desa  Sri kecamatan  Medan  Selayang,  beliau  mengatakan,  beliau  memulai  usahanya  dengan  modal  Rp. 50  juta.  Di  tengah  perjalanan,  usahanya  mengalami  penurunan  pendapatan  sehingga  beliau membutuhkan suntikan dana untuk membeli stok barang dagangan beliau. Setelah berfikir dan bermusyawarah  dengan  suaminya maka mereka memutuskan  untuk  melakukan pembiayaan di Bank Sumut Syariah Cabang Ringroad Medan Selayang dengan plafon pembiayaan sebesar Rp. 25  juta.  Setelah  melakukan  pembiayaan  di  Bank  Sumut  Syariah  Cabang  Ringroad  Medan Selayang  Iswati  merasakan  pendapatannya  lebih  baik  dari  sebelumnya  selain  itu  volume penjualan  tokonya  meningkat  hingga  28,57%  dari  sebelumnya  serta  ketersediaan  barang tersuplay lancar.
Muryani  seorang  pedagang  pakaian  yang  berumur  40  tahun  beralamatlkan  di  desa  Sri Kecamantan  Medan  Selayang,  beliau  mengatakan,  Beliau  memulai  usahanya  dengan  modal awal  sebesar  Rp.  100  juta.  Tidak  jauh  berbeda  dengan  pedagang  pakaian  lainnya  yang memerlukan tambahan modal untuk menambah stok barang dagangannya yang digunakan untuk persiapan  lebaran.  Muryani  juga  mengajukan  pembiayaan  di  Bank  Sumut  Syariah  Cabang Ringroad  Medan  Selayang  dengan  plafon  pembiayaan  Rp.  50  juta.  Pembiayaan  tersebut digunakan  untuk  membeli  stok  barang  dagangannya.  Dari  pengakuannya  volume  penjualan tokonya mengalami peningkatan sebesar 62% dan beliau juga merasakan kenaikan pendapatan serta  penambahan  karyawan  baru  untuk  menjaga  tokonya  setelah  melakukan  pembiayaan  di Bank Sumut Syariah Cabang Ringroad Medan Selayang.
Siti  Muslikah  seorang  pedagang  makanan  yang  berumur  39  tahun,  beliau  mengatakan bahwa, beliau memulai usahanya dengan modal awal Rp. 10 juta. Kemudian beliau mengajukan pembiayaan  di  Bank  Sumut  Syariah  Cabang  Ringroad  Medan  Selayang  dengan  plafon pembiayaan Rp. 5 juta. Uang tersebut digunakan untuk menambah menu makanan di usahanya. Setelah  melakukan  pembiayaan  di  Bank  Sumut  Syariah  Cabang  Ringroad  Medan  Selayang beliau  mengalami  kenaikan  volume  penjualan  tokonya  sebesar  53,33%  serta  pendapatannya juga mengalami kenaikan yang cukup memuaskan.

## Peran  Bank  Syariah  dalam  meningkatkan  usaha  mikro  pada  Bank  Sumut  Syari’ah Cabang Rongroad
Peran  Bank  Syariah  salah  satunya  adalah  sebagai  sarana  untuk  meningkatkan pendapatan masyarakat.( Rani Apriani, 2019:72) Hal ini juga yang dikatakan oleh bapak Andre Adhi  Puspita  selaku  PINCAPEM  Bank  Sumut  Syariah  Cabang  Ringroad  Medan  Selayang, beliau mengatakan adanya Bank Sumut Syariah Cabang Ringroad Medan Selayang diharapkan mampu  membantu  meningkatkan  pendapatan  masyarakat  melalui  pembiayaan  yang  diberikan oleh Bank Bank Sumut Syariah Cabang Ringroad Medan Selayang.
Pelayanan  yang  diberikan  oleh  Bank  Bank  Sumut  Syariah  Cabang  Ringroad  Medan adalah dengan memberikan pembiayaan yang diproses secepat mungkin sehingga nasabah juga cepat  mendapatkan  uang  dari  hasil  pencairan  dana  pembiayaan  yang  dilakukan.  Selain  itu keramahan  dari  para  marketing  juga  selalu  diperhatikan  agar  nasabah  merasa  nyaman  untuk melakukan pembiayaan di Bank Sumut Syariah Cabang Ringroad Medan Selayang.
Sejauh ini peran Bank Sumut Syariah Cabang Ringroad Medan Selayang dirasa mampu meningkatkan pendapatan masyarakat. Hal ini terbukti dari beberapa nasabah pembiayaan Bank Sumut  Syariah  Cabang  Ringroad  Medan  Selayang  yang  mengalami  peningkatan  usahanya setelah  melakukan  pembiayaan  di  Bank  Sumut  Syariah  Cabang  Ringroad  Medan  Selayang. Selain itu nasabah yang sudah pernah melakukan pembiayaan di Bank Sumut Syariah Cabang Ringroad  Medan  Selayang  tidak  menutup  kemungkinan  setelah  selesai  membayar  angsuran pembiayaannya kembali melakukan pembiayaan lagi.
Program yang dilakukan oleh Bank Sumut Syariah Cabang Ringroad Medan Selayang dalam  mengembangkan  usaha  nasabah  agar  tetap  bertahan  adalah  dengan  cara  melakukan semacam  pembinaan  dan  diskusi.  Pembinaan  ini  dilakukan  dengan  cara  mengunjungi  para nasabah  pembiayaan  dan  melihat  kondisi  dari  usaha  yang  sedang  dijalankan  oleh  nasabah. Pembinaan ini dilakukan rutin 1 bulan sekali sampai 3 bulan sekali.
Berdasarkan  hasil  wawancara  peneliti  yang  dilakukan  dengan  nasabah  dan  dengan Pimpinan  Cabang  Pembantu  Bank  Sumut  Syariah  Cabang  Ringroad  Medan  Selayang  dapat dianalisis bahwa peran pembiayaan dalam meningkatkan usaha mikro pada Bank Aceh Syariah Cabang  Ringroad  Medan  Selayang  dapat  dikatakan  berhasil  terlihat  dari  peningkatan pendapatan  usaha,  volume  penjualan,  dan  penambahan  karyawan  nasabah  yang  menggunakan pembiayaan dari Bank Sumut Syariah Cabang Ringroad Medan Selayang.

## Penutup
Tujuan utama penelitian ini adalah untuk mengetahui apakah ada pengaruh pembiayaan dalam  meningkatkan  usaha  mikro  pada  Bank  Sumut  Syari’ah  Cabang  Rongroad  Medan Selayang, mengetahui kondisi peran pembiayaan dalam meningkatkan usaha mikro sebelum dan sesudah  adanya  Bank  Sumut  Syari’ah  Cabang  Rongroad  Medan  Selayang  dan  untuk mengetahui  kebijakan  pembiayaan  meningkatkan  usaha  mikro  pada  Bank  Sumut  Syari’ah Cabang  Rongroad.  Berdasarkan  hasil  analisis  data  pada  bab  empat,  maka  dapat  diambil kesimpulan sebagai berikut: Peran Pembiayaan berpengaruh signifikan terhadap meningkatkan usaha  mikro  pada  Bank  Sumut  Syariah  Cabang  Ringroad  Medan.  Dan  perkembangan  usaha Nasabah itu  terjadi  pada  peningkatan  modal  usaha,  peningkatan  omset  penjualan,  peningkatan pendapatan, perluasan usaha dan bertambahnya tenaga kerja. Adanya perbedaan yang signifikan pada  tingkat  pendapatan  Nasabah  Bank  Sumut  Syariah  Cabang  Ringroad  Medan  Selayang sebelum  dan  sesudah  memperoleh  pembiayaan  mikro.  Pendapatan  rata-rata  nasabah  sesudah memperoleh  pembiayaan  mikro  Bank  Sumut  Syariah  Cabang  Ringroad  Medan  Selayang mengalami  peningkatan  sebesar  35%.  Dimana  pendapatan  rata-rata  sebelum  memperoleh pembiayaan  mikro  sebesar  Rp  3.521.579,55  dan  sesudah  memperoleh  pembiayaan  mikro sebesar Rp 4.752.329,55. Berdasarkan hasil wawancara peneliti yang dilakukan dengan nasabah dan  dengan  Pimpinan  Cabang  Pembantu  Bank  Sumut  Syariah  Cabang  Ringroad  Medan Selayang  dapat  dianalisis  bahwa  peran  pembiayaan  dalam  meningkatkan  usaha  mikro  pada Bank  Aceh  Syariah  Cabang  Ringroad  Medan  Selayang  dapat  dikatakan  berhasil  terlihat  dari
peningkatan  pendapatan  usaha,  volume  penjualan,  dan  penambahan  karyawan  nasabah  yang menggunakan pembiayaan dari Bank Sumut Syariah Cabang Ringroad Medan Selayang.

## Daftar Bacaan
Ascarya, Akad dan Produk Bank Syariah , Jakarta, PT RajaGrafindo Persada, 2013.
Antoni, M. Syafe’I, Bank Islam: Teori dan Praktik , Jakarta: Gema Insani Press, 2012.
Arikunto.  Suharsimi, Prosedur  Penelitian  Suatu  Pendekatan  Praktek ,  Rineka  Cipta,  Jakarta, 2016.
Boedi dan Beni Ahmad Saebani, Metode Penelitian Ekonomi Islam (Muamalah), Bandung, CV Pustaka Setia, 2014.
Bungin. Burhan, Metode Penelitian Kualitatif , Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2007.
Departemen  Pendidikan  Nasional, Kamus  Besar  Besar  Bahasa  Indonesia  Pusat  Bahasa , Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama, 2018 .
Kasmir. Moh, Metodologi Penelitian Kualitatif-Kuantitatif , Malang, UIN Malik Pers, 2010.
Kuncoro,  Mudrajad,  Dkk, Manajemen  Perbankan:  Teori  dan  Aflikasi  Edisi  Pertama , Yogyakarta: BPFE, 2014
Kasmir, Manajemen Perbankan , Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2011, hlm.92
Lexy J. Moleong, Metodologi Penelitian Kualitatif , Bandung, PT Remaja Rosdakarya, 2016.
Mardalis, Metode Penelitian Suatu Pendekatan Proposal , Jakarta, Bumi Aksara, 1997.
Muhammad  Syafi’i  Antonio, Bank  Syariah  dari  Teori  ke  Praktik ,Jakarta:  Gema  Insani Press,2011.
M. Djamal, Paradigma Penelitian Kualitatif , Yogyakarta: Mitra Pustaka, 2015.
Muhammad, Lembaga Keuangan Umat Kontemporer , Yogyakarta: UII Press, 2027.
Muhammad, Manajemen Bank Syari’ah, Yogyakarta : UPP AMP YKPN, 2011.
Muhammad, Teknik Perhitungan Bagi Hasil Di Bank Syari’ah , Yogyakarta: UII Press, 2015.
Mahmud, Muhammad, Prinsip Operasional Bank Syari’ah , Bandung: Bumi Aksara, 2010.
Mursid, Ali, Aflikasi Kontrak Dan Produk Bank Syariah, Jakarta: Media Press, 2011.
Nazir. Moh, Metode Penelitian , (Bogor, Galia Indonesia, Cet IV),2004
Naserudin.  Toto  Syatori  dan  Nanang  Ghozali, Metode  Penelitian  Kuantitatif ,  Bandung,  CV Pustaka Setia, 2012.
Perwataatmaja,  Karnaen,  Istiqomah  Dalam  Menjalankan  Operasional  Bank  Syari’at,  Jakarta: UII Press, 2014.
Purwanti,  Endang. Pengaruh  Karakteristik  Wirausaha,  Modal  Usaha,  Strategi  Pemasaran Terhadap  Perkembangan  UMKM  Di  Desa  Dayaan  Dan  Kalilondo  Salatiga ,  Among Makarti, Vol.5 No.9, Juli 2012.
Raja, Oskar dkk. Kiat Sukses Mendirikan Dan mengelola UMKM . Jakarta: LA Press, 2010.
Rivai,  Veithzal.  Islamic  Banking: Sebuah  Teori,  Konsep,  Dan  Aplikasi .  Jakarta: Sinar  Grafika Offset, 2010.
Rivai,  Veithzal  dan  Andria  Permata  Veithzal. Islamic  Financial  Management:  Teori,  Konsep Dan Aplikasi , Jakarta: PT. Raj Grafindo Persada, 2008.
Rivai.  Veithzal  dan  Arviyan  Arifin, Islamic  Banking  Sebuah  Teori,  Konsep,  dan  Aplikasi , Jakarta, PT Bumi Aksara, 2010.
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan RD, Bandung, Algabet, 2009.
Sardiman, Interaksi dan Motivasi Belajar Mengajar, Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 1996.
Sigiyono, Metode Penelitian Manajemen ,Bandung, Alfabeta, 2013.
Syaiful  Bahri  Djamarah,  Guru  dan  Anak  didik  dalam  interaksi  eduktif,  Jakarta:  PT.  Rineka Cipta.
Sanusi, Anwar. Metodologi Penelitian Bisnis . Jakarta: Salemba Empat, 2011.
Saparingga,  Wina. Analisis  Perbandingan  Tingkat  Perkembangan  Usaha  Mikro  Kecil Menengah  Sebelum  dan  Sesudah  Mendapatkan  Fasilitas  Pembiayaan  Mikro (STudi Kasus  di  BRI  Syariah  KCP  Kopo  Bandung).  Skripsi  S1  Universitas  Islam  Bandung, 2015.
Sholeh, Mohammad. Analisis Strategi Inovasi Dan Dampaknya Terhadap Kinerja Perusahaan . Skripsi S1 Universitas Diponogoro Semarang, 2008.
Sudjatmoko,  Agung. Cara  Cerdas  Manjadi  Pengusaha  Hebat .  Jakarta:  Visi  Media,  2009. Sugiono. Metode Penelitian Bisnis. Bandung: Alfabeta, 2013.
Suhayradi  dan  Purwanto.  Statistik: Untuk  Ekonomi  Dan  Keuangan  Modern  Buku 2.  Jakarta: Salemba Empat, 2004.
Sumarsono, Sonny. Ekonomi Sumber Daya Manusia Teori Dan Kebijakan Publik . Yogyakarta: Graha Ilmu, 2009.
Sumarsono, Sony. Kewirausahaan . Yogyakarta: Graha Ilmu, 2010.
Syah.  Muhibbin, Psikologi  Pendidikan  dengan  pendekatan  baru, Bandung:  Remaja  Rosda Karya, 2005.
Sudjana. Nana, Dasar-Dasar Proses Belajar Mengajar, Bandung: Sinar Baru Al Gasindo, 1987.
Sumarno Zain, Ekonometrika Dasar. Jakarta: Erlangga, 1988.
Turmudi.  Muhammad,  ” Pembiayaan  Mikro  BRI  Syariah:  Upaya  Pemberdayaan  dan Peningkatan  UMKM  oleh  BRI  Syariah  Cabang  Kendari ”,  Jurnal  Studi  Ekonomi  dan Bisnis Islam, Vol. 2, No. 2,2017.
Tambunan,  Tulus. Usaha  Mikro  Kecil  Dan  Menengah  Di  Indoesia:  Isu-Isu  Penting .  Jakarta: LP3ES, 2012.
Turmudi,  Muhammad. Pembiayaan  Mikro  BRI  Syariah:  Upaya  Pemberdayaan  Dan Peningkatan UMKM Oleh BRI Syariah Cabang Kendari , LiFalah Jurnal Studi Ekonomi dan  Bisnis  Islam,  Volume  2,  Nomor  2.  Desember  2017  Undang-Undang  Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008 Pasal 3, Tentang Usaha Mikro Kecil dan Menengah.