## Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Nasabah Menggunakan Internet Banking Dengan Menggunakan Technology Acceptance Model (TAM) Pada Bank Mandiri

## Faramita Dwitama
Program Studi Manajemen Perbankan, Program Magister Manajmen, Universitas Gunadarma Margonda Raya 100 Pondok Cina Depok, Indonesia faramita,@staff.gunadarma.ac.id

## Abstrak
Internet  Banking  sangat  bermanfaat  dan  banyak  digunakan  oleh  nasabah,  sehingga menimbulkan ketertarikan untuk diteliti dengan menggunakan TAM ( Perceived Ease of Use dan Perceived Usefulness) sebagai  kerangka  teori.  Penelitian  ini  juga menggunakan  factor  Awareness  dan Perceived Risk. Penelitian  ini  bertujuan  untuk mengetahui  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  adopsi  internet  banking  oleh penggunanya  secara  khusus  untuk  nasabah  bank  Mandiri,  selain  itu  penelitian  ini ingin  mengetahui  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat  menggunakan internet banking oleh  penggunanya  dengan  menggunakan  Technology  Acceptance  Model (TAM)  ini  untuk  memberikan  informasi  tentang  faktor-faktor  yang  mempengaruhi minat  menggunakan internet banking oleh  penggunanya.  Dari  hasil  penelitian diperoleh  bahwa  kemudahan  penggunaan  ( Perceived  ease of use ),  manfaat menggunakan  internet  banking  ( Perceived Usefulness) dan resiko  negatif menggunakan  internet  banking  ( Perceived Risk) berpengaruh  signifikan  terhadap minat untuk menggunakan internet banking pada bank Mandiri
Kata Kunci : TAM,  internet banking, kemudahan, resiko, adopsi

## I. P ENDAHULUAN
Pentingnya  teknologi  informasi    tidak diragukan  lagi.  Banyak  perusahaan  di  dunia berkeinginan  untuk  mengubah  dirinya  menjadi pembangkit  daya  ( power house )  bisnis  global melalui  berbagai  investasi  besar  dalam e-business, e-commerce, dan  usaha  Teknologi  Informasi  (TI) lainnya  yang  global.    Penggunaan  teknologi informasi  dan  komunikasi  di  perbankan  nasional relatif lebih maju dibandingkan sektor lainnya.
Electronic Banking (e-banking) merupakan  suatu aktifitas  layanan  perbankan  yang  menggabungkan antara  sistem  informasi  dan  teknologi.  Fungsi penggunaannya  mirip  dengan  mesin  ATM  dimana sarananya saja yang berbeda, seorang nasabah dapat melakukan  aktifitas  pengecekan  saldo  rekening, transfer dana antar rekening atau antar bank, hingga pembayaran  tagihan-tagihan  rutin  bulanan  seperti: listrik, telepon, kartu kredit dan sebagainya ( Restu Utami  Dewi:2008).  Dalam  rangka  memperluas jaringan pelayanannya disamping membuka kantor-
kantor  cabang  di  berbagai  tempat,  saat  ini  bank mulai  melibatkan  penggunaan  teknologi  informasi khususnya  internet  banking  untuk  mempermudah proses  bisnisnya.  Internet  banking  pertama  kali muncul di Amerika Serikat pada pertengahan tahun 1990-an,  dimana  lembaga  keuangan  di  Amerika Serikat  memperkenalkan  dan  mempromosikan internet  banking  untuk  menyediakan  layanan perbankan  yang  lebih  baik(Chan  and  Lu:2004). Bagi  pihak  bank,  internet  banking  memberikan beberapa  keuntungan  diantaranya  keuntungan adalah  business  expansion.  Dahulu  sebuah  bank harus  memiliki  beberapa  kantor  cabang  untuk beroperasi  di  berbagai  tempat.  Usaha  ini memerlukan  biaya  besar.  Kemudian  hal  ini dipermudah dengan adanya mesin ATM dapat hadir di berbagai tempat.
TAM ( Technology Acceptance Model) adalah salah  satu  model  perilaku  pemanfaatan  teknologi informasi  dalam  literatur  sistem  informasi manajemen. TAM ( Technology Acceptance Model) ini  dikemukakan  oleh  Davis  (1989)  yang mengembangkan kerangka pemikiran tentang minat pemanfaatan teknologi informasi.
Penelitian  ini  bertujuan  mengetahui  faktor- faktor  yang  mempengaruhi  minat  menggunakan internet banking oleh  penggunanya  dengan menggunakan  Technology  Acceptance  Model (TAM)  ini  adalah  untuk  memberikan  informasi tentang  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat menggunakan internet banking oleh  penggunanya dan dapat menjadi masukan bagi pihak manajemen bank  untuk  mengevaluasi  penggunaan internet banking .

## II. K ERANGKA P EMIKIRAN
Berdasarkan  penelitian  dari  Tero  Pikkarainen et  al.  (2004),  menggunakan  enam  faktor  yang mempengaruhi  adopsi internet banking yaitu perceived usefulness, perceived ease of use, perceived enjoyment, information on online banking, security and privacy dan quality of internet connection .  Alasan  menggunakan  faktor perceived usefulness dan perceived ease of use karena  berdasarkan  teori  Davis  dua  faktor  tersebut merupakan  faktor  yang  paling  signifikan  yang mempengaruhi  keinginan  untuk  mengadopsi
internet banking. Faktor yang mempengaruhi adopsi internet  banking  lainnya  yaitu Awareness dan Perceived Risk (berdasarkan
Rahmath Safeena:2010). Berdasarkan penelitian dari Rahmat Safeena(2010),  menggunakan  empat  faktor  yang mempengaruhi  adopsi internet banking yaitu perceived usefulness, perceived ease of use, consumer awareness about internet banking dan perceived risk. Alasan  menggunakan  faktor perceived usefulness dan perceived ease of use karena  berdasarkan  teori  Davis  dua  faktor  tersebut merupakan  faktor  yang  paling  signifikan  yang mempengaruhi  keinginan  untuk  mengadopsi internet  banking.  Faktor consumer awareness about internet banking, penggunaan  layanan perbankan  online  memiliki  pengalaman  baru  bagi penggunanya  tetapi  nasabah  mengenal  dan memahami lebih dalam mengenai internet banking. Permasalahannya nasabah memiliki kesadaran yang rendah  dan  merupakan  faktor  utama  menyebabkan orang  untuk  tidak  mengadopsi internet banking . Faktor perceived risk digunakan  karena  meskipun internet banking memberikan  kemudahan  dan transaksi  cepat  namun  nasabah  masih  saja  enggan untuk  mengadopsi  karena  alasan  keamanan  dan privasi.  Karena  hal  itulah  maka  Rahmat  Safeena meneliti dan menguji keempat faktor tersebut..
Sesuai  Technology  Acceptance  Model (TAM), faktor persepsi pengguna terhadap manfaat yang diperoleh ( Perceived Usefulness ) dan persepsi pengguna  terhadap  kemudahan  dalam  penggunaan ( Perceived Ease of Use )  diyakini  menjadi  dasar dalam  menentukan  penerimaan  dan  penggunaan bermacam-macam teknologi informasi. Oleh karena itu,  dengan  menggunakan Technology Acceptance Model (TAM)  sebagai  kerangka  teori  yang  telah dimodifikasi  sesuai  dengan  TAM  yang  digunakan oleh Tero Pikkarainen et. al. (2004).

## III. M ODEL P ENELITIAN
Model  faktor-faktor  yang  mempengaruhi minat  nasabah  menggunakan  internet  banking menggunakan  Technology  Acceptance  Model (TAM)  dapat dilihat pada gambar 1 berikut ini :
Gambar. 1. Model Penelitian TAM
Pada  gambar  1  di  atas  maksud  model penelitiannya yaitu mencari apakah faktor tingkatan seseorang  mempercayai  bahwa  menggunakan teknologi  hanya  memerlukan  sedikit  usaha (Perceive  Ease  of  Use-PEOU),  tingkatan    dimana seseorang  percaya  bahwa  menggunakan  sistem tertentu  akan  meningkatkan  kinerja  pekerjaannya ( PerceivedUsefulnes -PU),  Pemahaman  tentang internet  banking  ( Awareness )  dan  resiko  internet banking  ( Perceived Risk -PR)  mempengaruhi penggunaan  internet  banking  ( Adopt Internet banking -ADP).

## IV. M ODEL P ENELITIAN
Dalam  penelitian  ini  penulis  merumuskan hipotesis penelitian sebagai berikut:
H1  ::Persepsi  kegunaan  mempengaruhi  niat untuk  mengadopsi internet banking
H2  :  Persepsi  kemudahan  penggunaan  online banking  mempengaruhi  niat  untuk mengadopsi  internet banking
H3  :  Pemahaman  menggunakan  internet banking  mempengaruhi  niat  untuk mengadopsi internet banking
H4 :persepsi  resiko  internet  banking mempengaruhi  niat  untuk  mengadopsi internet banking

## V. M ETODOLOGI P ENELITIAN
Subyek  penelitian  ini  adalah  nasabah  dari  bank Mandiri dengan jumlah sampel penelitian sebanyak 100  orang.  Pemilihan  responden  menggunakan random sampling.
Sebuah  instrumen  survei  dalam  bentuk kuesioner  dikembangkan  melalui  data  yang dikumpulkan  dari  penelitian  sebelumnya  pada penerimaan  internet  banking.  Kami    memberi beberapa  pertanyaan  dalam  kuesioner  berdasarkan tujuan  dari    penelitian.  Pertanyaan  yang  diadaptasi dari penelitian sebelumnya. Skala Likert digunakan dalam  untuk  mengidentifikasi  persepsi  responden terhadap adopsi internet banking.

## VI. H ASIL DAN P EMBAHASAN
Berdasarkan uji validitas dengan menggunakan    rumus  korelasi  product    moment. dapat  diketahui    bahwa  semua  butir    pertanyaan yang    mengukur  semua  variabel    adalah  valid karena  nilai    r  hitung  >  0,195  dan  reliabel  dengan nilai  cronbach  alpha  >  0,6.  Penulis  menggunakan signifikan  0,05  karena  ini  merupakan  penelitian sosial.

## A. Uji Normalitas
Hasil  analisis  di  bawah  menyatakan  bahwa jika  suatu  data  dikatakan  berdistribusi  normal  bila mempunyai nilai Sig (2-tailed) > 0.05. Dari variabel dependen  dan  independen  nilai  sig  /  probabilitas hitungnya sebesar 0.170 > 0.05, maka data tersebut berdistribusi normal karena lebih besar dari nilai sig 0.05.

## TABLE I. H ASIL U JI N ORMALITAS

## (X2)
PerceivedUsefulness
(X3) Awareness (X4) Perceived Risks (X1)
Perceived Ease of Use
(Y)
Adopt Internet banking
Gambar  2  dibawah  ini  memperlihatkan  dari data-data  yang  ada  pada  variabel  (menggambarkan garis  regresi),    terlihat  plot  titik-titik  terletak mendekati  atau  membentuk  garis  lurus  maka  data berdistribusi normal.
Gambar. 2. Hasil Uji Normalitas

## B. Uji Multikolinearitas
Hasil  perhitungan  nilai variance inflation factor (VIF) tersebut menunjukkan bahwa tidak ada variabel  independen  yang  memiliki  nilai  VIF  lebih dari 10. Hasil perhitungan juga didukung oleh nilai tolerance yang  menunjukkan  tidak  ada  variabel independen  yang  memiliki  nilai tolerance kurang dari 0,10. Sehingga dapat disimpulkan bahwa tidak ada multikoliniaritas  antar  variabel  independen dalam model regresi.

## TABLE II. H ASIL U JI M ULTIKOLINEARITAS

## C. Uji Heteroskedastisitas
Gambar 3 menunjukkan bahwa titik-titik tidak ada  pola  yang  jelas,  serta  menyebar  di  atas  dan  di bawah  angka  0  pada  sumbu  Y,  maka  tidak  terjadi heteroskedastisitas.
Gambar. 3. Hasil Uji Heteroskedastisitass

## D. Uji Autokorelasi
Dari  hasil  pengolahan  data  diketahui  bahwa nilai  Durbin-Watson  sebesar  1.755,  dimana  berada diantara  -2  sampai  +2  sehingga  tidak  terdapat autokorelasi pada persamaan regresi.

## TABLE III. H ASIL U JI A UTOKORELASI

## E. Analisis Regresi

## TABLE IV. A NALISIS R EGRESI B ERGANDA
Keterangan β Sig Perceived Ease Of Use .507 .000 Perceived Usefulness -.241 .017 Awareness .198 .821 Perceived Risk .020 .044 Adj.R Square = .280 R = .556
F = 10.605 (Sig 0.000)

## Dari tabel  diatas  dapat kita ketahui bahwa
Perecived Ease of Use, Perceived Usefulness dan Perceived Risk signifikan  mempengaruhi  Adopsi Internet  Banking  pada  bank  Mandiri,  karena  nilai Sig  lebih  kecil  dari  0,05.  Sedangkan Awareness tidak mempengaruhi untuk Adopsi Internet Banking hal  ini  dikarenakan  kurangnya  sosialisasi  ke pengguna  sehingga  banyak  pengguna  yang  kurang paham mengenai internet banking.
Berdasarkan tabel diatas didapat nilai koefisien korelasi (R)  sebesar 0,556 berarti hubungan antara variabel searah dan  kuat. Untuk Adjusted R Square sebagai  koefisien  determinasi.  Nilai  koefisien determinasi (adjusted R Square adalah 0,280 artinya 28% Adopsi Internet Banking  pada bank Mandiri dapat  dijelaskan  oleh Peceived Ease of Use, Perceived Usefulness, Awarness dan Perceived Risk, .  Sedangkan  sisanya  (100%-28%=72%) dijelaskan oleh variabel lain.
Dari uji Anova atau F-Test, didapat F hitung adalah  10.605  dengan  tingkat  signifikansi  0,000. karena  probabilitas  (0,000)  jauh  lebih  kecil  dari 0,05  sehingga  model  regresi  bisa  dipakai  untuk memprediksi  Adopsi  Internet  Banking pada Bank Mandiri atau dapat dikatakan secara bersama- sama mempengaruhi Adopsi Internet Banking.

## VII. S IMPULAN
Kesimpulan  pada  penelitian  ini  pada  bank Mandiri  Persepsi  kemudahan  penggunaan  internet banking, Persepsi kemanfaatan penggunaan internet banking  dan  Persepsi  resiko  internet  banking mempengaruhi  niat  untuk    mengadopsi  internet banking,  ini  disebabkan  kemudahan  dalam penggunaan  internet  banking  Mandiri,  resiko  yang dihadapi  pengguna  berkurang  karena  adanya fasilitas  Token  PIN  Mandiri  serta  informasi  yang lengkap  mengenai  internet  banking  Mandiri. Sedangkan  persepsi  kemudahan  pemahaman internet  banking  tidak  berpengaruh    untuk mengadopsi  internet banking.
D AFTAR P USTAKA
[1] Aladwani,  A.M.  “Online  banking:  a  field study of drivers, development challenges, and expectations” International Journal of
Information  Management,  2001.  Vol.  21,  pp. 213–225
[2] Amin, H. “Internet Banking Adoption among Young  Intellectuals”. Journal  of  Internet Banking and Commerce, 2007.Vol. 12, No.3
[3] Bardosono,  Saptawati. Teori Kuesioner. Universitas Indonesia, Jakarta. 2009.
[4] Bradley, L and Stewart, K. Delphi. “Study of Internet banking”. Marketing intelligence and planning, 2003. Vol. 21, No.5, Pp. 272-281
[5] Budi,  Santosa.  “Analisis  Statistik  dengan Microsoft  Excel  dan  SPSS” . ANDI, Yogyakarta
[6] Davis, F.D., “Perceived Usefulness, Perceived Ease  of  Use  and  User  Acceptance  of Information  Technology” . MS  Quartely.
1989.  Vol.13  Iss.3,  pg.318  diakses  dari
. http://www.cba.hawaii.edu/chrismar/ITM704 /DavisTAM1989.pdf. , pada 20 juli 2005
[7] Davis,  F.D.,  Bagozzi,  R.P.,  and  Warshaw, P.R.,  “User  Acceptance  of  Computer Technology:  A  Comparison  of  Two Theoretical  Models” . Management  Science. 1989.Vol.35  Iss.8,  pg.982  .  Diakses  dari . http://home.hia.no/fwahidol/thesis/articles/Da vis%20et%0al%01989.pdf . pada20 juli 2005
[8] Ghozali, Imam. Aplikasi Analisis Multivariate
Dengan Program SPSS.
Universitas Diponegoro, Semarang. 2009.
[9] Hua,G.  “An  Experimental  Investigation  of Online Banking Adoption in China”. Journal of  Internet  Banking  and  Commerce , 2009.Vol. 14, No.1.
[10] Hermana,  Budi.  “E-banking  dan  Less-cash society”,  Orasi  Ilmiah  disampaikan  pada Wisuda STMIK Pradya Paramitra Malang. 27 Oktober 2007
[11] Ibrahim,  E.E.,  Joseph,  M  and  Ibeh,  K.I.N. “Customers’  perception  of  electronic  service delivery  in  the  UK  retail  banking  sector”. International  Journal  of  Bank  Marketing 2006 , Vol. 24, No. 7, pp. 475-493.
[12] Kaleem,  A  and  Ahmad,  S.  “Bankers’ Perceptions  of  Electronic  Banking  in Pakistan”.  Journal  of  Internet  Banking  and Commerce , 2008. Vol. 13, No.1.
[13] Kuswahyu, Christera. “ Intensi Kewirausahaan Mahasiswa : Studi Perbandingan Antara Jawa Dan  Non    Jawa” . Universitas Gunadarma, Jakarta. 2010.
[14] Maharsi, Sri. Faktor-faktor yang
Mempengaruhi Minat Nasabah Menggunakan
Internet Banking Dengan Menggunakan Kerangka TAM. Universitas  Kristen  Petra, Surabaya. 2007.
[15] Mashhour,  A  and  Zaatreh,  Z.  A  “Framework for Evaluating the Effectiveness of Information  Systems  at  Jordan  Banks:  An Empirical Study”. Journal of Internet Banking and Commerce, 2008. Vol. 13, No.1.
[16] Mols,  N.,  Bukh,  P  and  Neilsen,  J. “Distribution  channel  strategies  in  Danish retail banking”. International Journal of Bank Marketing, 1999.  Vol. 27, No. 1, Pp. 37-47.
[17] O’Brian,  David  and  Detmar  Straub.  “The Relative Importance of Perceived Ease of Use in  IS  Adoption:  A  Study  of  e-Commerce Adoption”.  Journal  of  the  association  for information  system,  volume  I,  article  8, October 2005
[18] Ortega, B.H., Martínez, J.J and Hoyos, J.M.D. “An Analysis of Web Navigability in Spanish Internet  Banking”.  Journal  of  Internet Banking and Commerce , 2007. Vol. 12, No.3.
[19] Perumal,  V  and  Shanmugan.  “Internet Banking: Boone or Bane”. Journal of Internet Banking and Commerce , 2004. Vol. 19,No. 3.
[20] Pikkarainen,  T.,  Pikkarainen,  K.,  Karjaluoto, K.  and  Pahnila,  S.  “Consumer  acceptance  of online  banking:  an  extension  of  the technology  acceptance  model”.  Internet Research, 2004. Vol. 14, No. 3, pp. 224-35.
[21] Prof.Jogiyanto.  “Metode  Penelitian  Sistem Informasi” . ANDI,Yogyakarta. 2008.
[22] Qureshi,  T.M.,  Zafar,  M.K  and  Khan,  M.B. “Customer  Acceptance  of  Online  Banking  in Developing  Economies”.  Journal  of  Internet Banking and Commerce, 2008. Vol. 13, No.1
[23] Ridwan  dan  Sunarto. Pengantar Statistika Untuk Penelitian Pendidikan, Sosial,
Ekonomi, Komunikasi dan Bisnis. Alfabeta, Bandung. 2009.
[24] Safeena, Rahmath. Customer Perspectives on E-business Value: Case Study on Internet Banking . Journal  of  Internet  Banking  and Commerce, April 2010, vol. 15, no.1
[25] Sathye, M. “Adoption of Internet banking by
Australian consumers: an empirical investigation”.  International  Journal  of  Bank Marketing , 1999. Vol. 17, No. 7, pp: 324-334.
[26] Thulani,  D.,  Tofara,  C  and  Langton,  R. “Adoption  and  Use  of  Internet  Banking  in Zimbabwe: An Exploratory Study”. Journal of Internet  Banking  and  Commerce, 2009.  Vol.
14, No.1.
[27] Utami,  Restu.2008.  “Manfaat  E-Banking” . Diakses dari http://restuutamidewi.blog