## PENGARUH PENGGUNAAN PEMBAYARAN SHOPEEPAY LATER TERHADAP PERILAKU KONSUMSI ISLAM GENERASI MILENIAL DI SURABAYA
Farah Dilla Wanda Damayanti 1) ,  Clarashinta Canggih 2)
1 Fakultas Ekonomika dan Bisnis, Universitas Negeri Surabaya E-mail: farah.17081194027@mhs.unesa.ac.id
2 Fakultas Ekonomika dan Bisnis, Universitas Negeri Surabaya E-mail: clarashintacanggih@unesa.ac.id

## Abstract
The  study  aimed  to  reveal  the  impact  of  Shopeepay  Later  on  the  Islamic  consumption  behavior  of  the millennial  generation  in Surabaya.  The  variables  independent  were  convenience,  trust,  and  lifestyle  with variable dependent were Islamic consumption behavior. The Islamic consumption behavior  measured by three basic principles  of  Islamic consumption. The research method used quantitative. Research samples calculated using the formula of Lemeshow with the calculation results of 100 respondents. The primary data collected  using a questionnaire linkert scales. The data were analyzed by multiple regression analysis using the T test and F test and coefficient of determination test using the SPSS 24.0. the result showed that the convenience and trust have a positive impact on Islamic consumption behavior, in contrast lifestyle has a negative impact on Islamic consumption behavior.

## Keywords :Islamic consumption behavior, trust, lifestyle
Saran  sitasi: F.D.W.,  Damayanti,    C.,  Canggih.  (2021).  Pengaruh  Penggunaan  Pembayaran  Shopeepay Later Terhadap  Perilaku Konsumsi  Islam Generasi Milenial  Di Surabaya. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,
7 (03), 1880-1888. doi:http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i3.2872
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i3.2872

## 1. PENDAHULUAN
Internet muncul pada tahun 1996 kemudian terus berkembang  sehingga  terciptannya E-commerce yang pertama kali dikenalkan pada tahun 1994 yang diperuntukan  untuk  memperomosikan  suatu  bisnis ke publik secara elektronik dan juga sebagai sarana berdagang, transaksi  jual beli, transaksi barang atau jasa, serta pemindahan dana atau data lewat jaringan elektronik  dan  internet.  Menurut  informasi  dari Globalwebindex  tahun  2019,  pada  tahun  2019 Indonesia berada di tingkat tertinggi di dunia dalam penggunaan E-commerce. Dalam  data  tersebut disebutkan  bahwa  90%  pengguna  internet  di Indonesia  dalam  rentang  usia  16-64  tahun  pernah melakukan transaksi jual beli barang dan jasa secara
online . Dan 60% di  antaranya melakukan transaksi di marketplace.  Marketplace sendiri  merupakan tempat  di  mana  penjual  dan  pembeli  dapat bertransaksi secara daring dalam dunia maya.
Salah satu marketplace terbesar dan terpopuler di Indonesia ialah Shopee . Menurut data iprice apabila dilihat  dari  jumlah  pengunjung  bulanannya,  pada kuartal  I  2020 Shopee menepati  urutan  pertama dengan  jumlah  pengunjung  sebanyak  71,5  juta (databoks, 2020a), pada kuartal II 2020 mendapatkan  93,4  juta  kunjungan  dan  tetap menempati  posisi  pertama  dibanding  dengan tokopedia dan bukalapak (databoks, 2020b)
Shopee memiliki fitur pembayaran PayLater yang disebut Shopeepay  Later. PayLater merupakan inovasi dari teknologi finansial atau Fintech sebagai
alternatif pembayaran secara kredit tanpa kartu. Fitur cicilan  tanpa  kartu  kredit  kini  menjadi  tren  yang menarik  perhatian  milenial  (BI.go.id,  2019).  Fitur ShopeepayLater ditujukan untuk memenuhi kebutuhan  masyarakat  terutama  pada  generasi milenial  yang  serba online yang  dirasa  cepat  dan instan.  Kini  masyarakat  dituntut  untuk  memenuhi keinginan dan kebutuhannya.
Shopeepay  Later merupakan  fasilitas  keuangan dari Shopee yang  melayani  metode  pembayaran dengan  cara  cicil  tanpa  membutuhkan  kartu  kredit mulai  dari  tenor  1  bulan  hingga  12  bulan  untuk berbelanja  di platform  Shopee dengan  suku  bunga 0%  -  2,95% . Pengajuan Shopeepay Later hanya membutuhkan  KTP  dan  foto  diri  saja  (Shopee, 2018) .
Kemudahan  pengajuan  serta  pengaplikasian Shopeepay  Later  membuat  generasi  milenial mengubah  gaya  hidupnya  yang  dulunya  takut berhutang kini menjadi  pengguna setia layanan ini. Fenomena  ini  dibuktikan  oleh  survey  dari  jakpat, bahwa generasi milenial mendapatkan predikat “buy now,  paylater  generation”(blog.jakpat.net,  2020) prespektif  kemudahan  pengaplikasian (perceived ease of use) merupakan fase kepercayaan seseorang apabila  seseorang  menggunakan  system  tersebut maka  akan  terjadi  penurunan  upaya  (Davis,  1989). Kemudahan yang di implementasikan pada perilaku konsumen online , marketplace yang  mudah dioperasikan  akan  mudah  diterima  konsumen sehingga  kemudahan  ialah  faktor  yang  dapat mempengaruhi  perilaku  konsumen  saat  melakukan tindakan  konsumsi  (Pavlou,  2003).  Kemudahan transaksi secara online tentunya memiliki pengaruh terhadap  perilaku  konsumsi  pada  masyarakat. Dampak  yang  ditimbulkan  karena  kemudahan  ini yaitu  meningkatnya  sifat  konsumtif  masayrakat (Giswandhani & Hilmi, 2020).
Kepercayaan  pengguna  tercipta  karena  adanya kemudahan yang dirasakannya dalam pengoperasian Shopeepay Later. (Rahmad et al., 2017) memaparkan bahwa kemudahan berpengaruh secara langsung  terhadap  kepercayaan  pengguna  suatu sistem online. Kepercayaan merupakan fundamental utama yang memengaruhi perilaku konsumen (Chen &  Barnes,  2007).  Tindakan  kesadaran  dari  semua pengetahuan dan kesimpulan dari objek, atribut serta manfaatnya  (John  C.  Mowen  dan  Michael  Minor, 2002). Popularitas dari Shopee menjadikan pembangun  kepercayaan  penggunaanya,  seseorang akan  lebih  meyakini  sesuatu  yang  terlibat  dalam
transaksi dengan memiliki reliabilitas dan integritas (Morgan & Hunt, 1994).
Gaya  hidup  konsumtif  akan  menjadi  kebiasaan yang akan menjadi karakter yang sulit diubah. Akan terjadinya  kecanduan  belanja  tidak  bisa  lagi membedakan  kebutuhan  dengan  keinginan  yang disebut compulsive  buying  disorder. Fenomena kecenderungan  perilaku  konsumtif  di  kota  besar khususnya  Surabaya  terutama  pada  kalangan milenial  juga  di  pengaruhi  oleh  faktor  lingkungan (Darma & Japarianto, 2014). Mayoritas penduduknya  memiliki  taraf  hidup  tinggi  yaitu kalangan  menengah  keatas. Masyarakat  memiliki taraf  hidup  yang  tinggi  karena  dipengaruhi  oleh faktor  internal  dan  external  yang  membudaya (Alinda Mahdiyan, 2019). Menurut Ben Soebiakto, kalangan  milenial  di  kota  besar  dengan rentan  usia 20-an  dan  baru  memiliki  pekerjaan  merupakan kategori kalangan paling konsumtif (CNNIndonesia, 2018).
Fakta  dari  fenomena  di  atas,  bertolak  belakang pada  prinsip  islam  dalam  berperilaku  konsumsi. Islam  mengatur  kaidah  konsumsi  yang  seimbang. Jika  kaidah  konsumsi  islam  ini  diterapkan,  maka kerusakan  ekonomi  seperti  pemborosan  dan kekikiran dapat diatasi bahkan dihilangkan. Seorang muslim harus mendahulukan kemaslahatan individu dan masayrakat. Serta tidak boleh membandingkan kenikmatan  dunia  dengan  kenikmatan  akhirat. Dalam  (QS.  Al-Iraf  :  29)  Allah  SWT  melarang berbuatan tabzir dan israf dalam  berkonsumsi namun  bukan  berarti  memperbolehkan  bersikap kikir.
Ekonomi islam menawarkan prinsip keseimbangan. Individu yang berkecukupan maupun kaya  tidak  diperbolehkan  berkonsumsi  melebihi kemampuannya.  Norma  yang  berlaku  sebagai landasan  berperilaku  konsumsi  adalah  keperluan, kesenangan  dan  kemewahan.  Begitupun  dalam perintah  islam  terhadap  konsumsi  terdapat  konsep keadilan,  kebersihan,  kesederhanaan,  kemurahan hati, dan moralitas (Mannan & Sonhadji, 1997:50).
Dalam Al-Quran terdapat aturan konsumsi dalam islam untuk mengatur pola konsumsi suatu individu. Dalam  Quran  Surat  Al-A’raf  ayat  31  mengajarkan sikap untuk tidak mubazir, menghindari sifat pamer, tidak mengkonsumsi barang  yang tidak diperlukan, serta  tidak  berlebihan  dalam  berkonsumsi.  Maka dapat  diartikan  pola  konsumsi  islam  lebih mengutamakan  kebutuhan (needs) daripada  hanya sebuah nafsu semata  atau (wants) . Dalam (QS.  Al-
Baqarah:  172) batasan berkonsumsi ialah halal dan thayyib.  Artinya  barang-barang  yang  haram  tidak boleh dikonsumsi karena haram serta tidak ada lagi nilai  ekonominya.  Sehingga  barang  haram  tidak boleh diperjualbelikan.
Perilaku  konsumsi  islam  lebih  mengutamakan aspek dharuriyat , hajjiyat, tahsiniyat. Sehingga lebih  mengutamakan  kebutuhan  hidup  dibanding keinginan yang sifatnya tidak terbatas. Rasionalitas suatu individu islam dalam perilaku konsumsi ialah mementingkan  dan  meningkatkan  maslahah  yang didapatnya (Ritonga, 2010). Dikarenakan keyakinan adanya  kehidupan  selain  didunia  yaitu  diakhirat, sebagai  tempat  pertanggung  jawaban.  Tujuan  dari perilaku  konsumsi  islam  adalah  agar  perspektif materil  dan  spiritual  di  dalam  konsumsi  dapat dicapai oleh setiap individu, dengan menyeimbangkan total  utility dan margin  utility dengan  cara  memaksimumkan utility dari  manfaat yang  didapat  untuk  kehidupan  yang  lebih  baik (Sarwono, 2009) .
Sejauh  ini  penelitian  tentang  perilaku  konsumsi Islam  berfokus  pada  praktik  hukum  kredit  atau paylater melalui shopee dalam sudut pandang islam (Ritonga,  2010)  dan  (Sitepu,  2017)  membahas mengenai  pola perilaku  konsumsi  secara prespektif islam  (  Wafa,  2020)  dan  (Prastiwi  &  Fitria,  2021) membahas  mengenai  praktik  jual  beli  secara  kredit atau paylater pada marketplace shopee dalam sudut pandang  islam.  Dengan  berkembangnya  fitur  atau fasilitas yang ditawarkan shopeepay later, penelitian fokus  pada  pengaruh  yang  ditimbulkan  dari Shopeepay Later terhadap perilaku konsumsi islam, bukan secara umum tetapi dengan melihat fenomena yang terjadi pada kalangan generasi milenial.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  kuantitatif dengan menggunakan jenis data interval dan sumber data  primer.  Penelitian  ini  menganalisis  pengaruh kemudahan  (X1),  kepercayaan  (X2),  gaya  hidup (X3) terhadap perilaku konsumsi (Y). ”
Perilaku  Konsumsi  Islam  dalam  penelitian  ini diukur  menggunakan  indikator  yaitu,  prinsip moralitas,  prinsip  kemurahan  hati,  dan  prinsip kesederhanaan  (Mannan  &  Sonhadji,  1997). (Sumarwan,  2012)  menyatakan  bahwa  perilaku konsumsi  dipengaruhi  oleh  sifat  rasional  dan irasional  suatu  individu.  (QS.  Al-A’raf:  31) mengajarkan sikap untuk tidak mubazir, menghindari  sifat  pamer,  tidak  mengkonsumsi
barang yang tidak diperlukan, serta tidak berlebihan dalam berkonsumi. (QS. Al-Baqarah: 172) berdasarkan ayat ini batasan berkonsumsi ialah halal dan thayyib.
Variabel kemudahan dalam penelitian ini diukur menggunakan  indikator  yaitu,  kemudahan  untuk dipelajari  dan  digunakan,  kemudahan  dalam bertransaksi,  serta  kemudahan  dalam  memperoleh apa yang diinginkan (Davis, 1989) . (Giswandhani & Hilmi,  2020)  menyatakan  bahwa  kemudahan transaksi  non-tunai  memiliki  pengaruh  signifikan terhadap  perilaku  konsumsi  masyarakat.  (Pavlou, 2003)  menyatakan  bahwa  kemudahan  yang  di implementasikan  pada marketplace yang  mudah dioperasikan  akan  mudah  diterima  oleh  konsumen. (Sukma  &  Canggih,  2021)  menyatakan  bahwa tingkat  penggunaan electronic  money memiliki dampak  pada  perilaku  konsumsi  islam  suatu individu.
1. H0:   kemudahan dalam penggunaan Shopeepay Later tidak  memiliki  pengaruh  terhadap perilaku konsumsi islam generasi milenial. H1:  kemudahan  dalam  penggunaan Shopeepay Later memiliki  pengaruh  terhadap  perilaku konsumsi islam generasi milenial.
Variabel kepercayaan dalam penelitian ini diukur menggunakan  indikator  yaitu, ability,  benevolence, intergrity (Mayer et al., 1995) . (Anggraeny Putri & Setyo Iriani, 2020) dalam penelitiannya menjelaskan bahwa keputusan pembelian menggunakan pinjaman Shopeepay  Later secara  signifikan dipengaruhi oleh kepercayaan . (Rafidah & Djawoto, 2019) juga  menyatakan  bahwa  kepercayaan  secara signifikan  berpengaruh  pada  keputusan  membeli barang di marketplace secara online.
2. H0    :  kepercayaan  dalam  penggunakan Shopeepay  Later tidak  memiliki  pengaruh terhadap  perilaku  konsumsi  islam  generasi milenial.
H2 : kepercayaan dalam penggunaan Shopeepay Later memiliki  pengaruh  terhadap  perilaku konsumsi islam generasi milenial.
Variabel  gaya  hidup  diukur  menggunakan indikator  yaitu, activity,  interest,  opinion (Sunarto, 2000).  Menurut  penelitian  (Sukma  &  Canggih, 2021) gaya hidup dan pola perilaku konsumsi islam berbanding  terbalik.  Ketika  seorang  individu memiliki gaya hidup yang tinggi, maka pola perilaku konsumsi islam seorang tersebut semakin rendah.
3. H0  :      gaya  hidup  tidak  memiliki  pengaruh terhadap  perilaku  konsumsi  islam  generasi milenial
H3  :  gaya  hidup  memiliki  pengaruh  terhadap perilaku konsumsi islam generasi milenial. Didalam  penelitia  ini  juga  menguji  adanya pengaruh  antar  variabel  secara  simultan  yaitu variabel  kemdahan,  kepercayaan,  dan  gaya  hidup terhadap perilaku konsumsi islam 4. H0 : kemudahan, kepercayaan, dan gaya hidup tidak  memiliki  pegaruh  terhadap  perilaku konsumsi islam generasi milenial
H4 : kemudahan, kepercayaan, dan gaya hidup memiliki pengaruh terhadap perilaku konsumsi islam generasi milenial.
“ Penelitian  ini  dilakukan  di  kota  Surabaya  pada generasi  milenial  yang  menggunakan Shopeepay Later. Populasi  yang digunakan pada penelitian ini menyasar  para  pengguna Shopeepay  Later dengan kriteria usia 20 – 34 tahun yang bertempat tinggal di Surabaya.  Jumlah  sampel  pada  penelitian  ini ditentukan  dengan  menggunakan  rumus Lemeshow dengan hasil perhitungan adalah 100 orang. ” Dalam pengumpulan data, teknik yang digunakan berupa  penyebaran  angket  kuesioner  yang  dibuat menggunakan  platform Google  Form ,  kemudian tautan  dari  kuesioner  tersebut  dibagikan  melalui media  sosial  berupa Whatsapp atau Instagram. Kuesioner  yang  digunakan  merupakan  kuesioner tertutup,  di  mana  pertanyaan  sudah  disediakan jawabannya,  responden  tinggal  memilih  sesuai dengan situasi dan kondisi responden. Skala linkert dengan  nilai  1  sampai  5  digunakan  untuk  skala pengukuran.
“ Teknik pengujian data dalam penelitian melalui tiga tahap yaitu uji instrument penelitian yang terdiri dari  Uji  Validasi  dan  Uji  Reliabilitas.  Kemudian tahap uji yang kedua yaitu Uji Asumsi Klasik yang terdiri  dari  Uji  Normalitas,  Uji  Multikolinearitas, dan  Uji  Heteroskedastisitas.  Pada  tahap  uji  ketiga yaitu Uji Hipotesis yang terdiri dari analisis Regresi Berganda  dengan  Uji  T  dan  Uji  Koefesiensi Determinasi.  Uji  T  digunakan  untuk  menganalisis tingkat  signifikasi  antara  variable  secara  terpisah atau parsial, lalu melaukan Uji F untuk mengetahui pengaruh  antar  variable  secara  simultan  dengan variable  independen  menunjukan  nilai  <  0,05. Berikut  rumus  Regresi  Berganda  dalam  penelitian ini :
Y = α + β1(X1)  + β2(X2) + β3(X3) + e Keterangan :
Y   = Perilaku konsumsi islam α    = konstanta β    = koefisien regresi variabel bebas X1 = kemudahan X2 = kepercayaan X3 = gaya hidup e    = error

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1.Hasil penelitian
Pengaruh antara variabel independen dan variabel dependen  diuji  dengan  Uji  Regresi  Berganda. Berikut  ini  merupakan  hasil  pengolahan  data  uji regresi yang diterangkan dalam Tabel 1.1

## ”
Tabel 1. Hasil Uji Regresi Hasil Olah Data Model B Error Beta T Sig. (Constant) 0,013 0,007 1,991 0,049 Kemudahan 0,291 0,088 0,472 3,298 0,001 Kepercayaan 0,407 0,179 0,280 2,273 0,025 Gaya Hidup -8,321 0,000 -0,181 -2,123 0,036 Sumber : Hasil olah data SPSS 24.0
Berdasarkan  tabel  1.1  diperoleh  model  regresi berganda Y = 0,013 + 0,291 X1 + 0,407 X2  + (– 8,321 X3)
X1 = Kemudahan X2 = Kepercayaan
X3 = Gaya Hidup Y = Perilaku Konsumsi
Dari hasil analisis data pada table 1.1 menunjukan bahawa  kemudahan  (X1)  dan  kepercayaan  (X2) berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan  terhadap perilaku  konsumsi  islam  generasi  milenial  di Surabaya. Terlihat dari nilai signifikasi kemudahan (X1) dan kepercayaan (X2) memiliki nilai < 0,05 dan
pada  table  T  menunjukan  nilai  positif.  Sehingga semakin  tinggi  kemudahan  dan  kepercayaan  maka semakin tinggi perilaku konsumsi islam. Sedangkan pada  gaya  hidup  (X3)  memiliki  pengaruh  secara negatif terhadap perilaku konsumsi terlihat dari nilai signifikan yang memiliki niali < 0,05 serta pada table
T menunjukan nilai negatif, sehingga semakin tinggi gaya hidup maka perilaku konsumsi islam semakin rendah.
Untuk mengetahui pengaruh antar variabel secara bersamaan  atau  simultan.  Maka  dilakukan  Uji  F. Berikut hasil uji F yang diterangkan dalam 1.2 ”
Tabel 2. Hasil Uji F Hasil Olah Data Model Sum of Square df Mean Square F Sig. Regression 0,017 3 0,006 130,747 0,000 Residual 0,004 96 0,000 Total 0,021 99 Sumber : Hasil olah data SPSS 24.0
Berdasarkan  tabel  1.2  menunjukan  bahwa kemudahan (X1), kepercayaan (X2), gaya hidup (X3) berpengaruh  secara  simultan  terhadap  perilaku konsumsi islam generasi milenial di Surabaya. Dapat diketahui dari nilai signifikasi 0,000 > 0,05 dan nilai F hitung 130,747 > F tabel 3,09 sehingga H4 diterima yang berarti terdapat pengaruh kemudahan,
kepercayaan, gaya hidup terhadap perilaku konsumsi islam.
Sebagai penggambaran seberapa banyak kemampuan  model  ini  untuk  menjelaskan    perlu dilakukan  Uji  Koefesien  Determinasi.  Berikut  hasil Uji  Koefesien  Determinasi  yang  diterangkan  dalam tabel 1.3

## Tabel 3. Hasil Uji Koefisien Determinasi
Sumber : Hasil olah data SPSS 24.0
Berdasarkan tabel 1.2 mendapatkan interprestasi sebagai  berikut:  diketahui  nilai  R  Square  sebesar 0,803  yang  mengungkapkan  bahwa  model  ini kemampuan variabel independen dalam menjelaskan variabel  dependen  adalah  sebesar  80,3%,  dan sisanya sebanyak 19,7% dijelaskan oleh variabel lain yang tidak dibahas dalam penelitian ini.

## 3.2.Pembahasan
Pengaruh Variabel Kemudahan Terhadap
Perilaku  Konsumsi  Islam  Generasi  Milenial  di Surabaya
“ Berdasarkan hasil Uji Regresi, secara signifikan  kemudahan  memiliki  pengaruh  positif sebesar 1% terhadap perilaku konsumsi islam pada
generasi  milenial  di  Surabaya.  Semakin  tinggi kemudahan  yang  diberikan  kepada  pengguna Sopeepay  Later  maka  semakin  tinggi  juga  perilaku konsumsi  islam,  begitu  juga  sebaliknya.  Sehingga hipotesis  dalam  penelitin  ini  dinyatakan  dapat diterima. Hasil penelitian ini mendukung penelitian terdahulu  yang  telah  dilakukan  oleh  (Anggraeny Putri  &  Setyo  Iriani,  2020)  menyatakan  bahwa semakin tinggi tingkat kemudahan Shopeepay Later maka  semakin  tinggi  juga  keputusan  pembelian. Penelitian  dari  (Ridwan  et  al.,  2018)  memaparkan bahwa  keputusan  pembelian  memiliki  pengaruh terhadap perilaku konsumsi islam. Kemudahan yang diberikan  pada  penggunaan  Shopeepay  Later
Hasil Olah Data Model R Square Adjusted R Square 1 0,803 0,797
membantu  generasi  milenial  dapat  membeli kebutuhannya. ”
Pada  penelitian  ini  hampir  90%  responden menyatakan  bahwa Shopeepay  Later termasuk sistem  yang  mudah  digunakan  dan  diaplikasikan. Hal  ini  terbukti  pada  pengajuan Shopeepay  Later hanya membutuhkan KTP dan foto diri saja (Shopee, 2018).  Sebanyak  71%  reponden  menggunakan Shopeepay  Later untuk  membeli  kebutuhannya. Hasil ini didukung dengan penelitian terdahulu yang dilakukan  oleh  (Ilham,  2020)  memaparkan  bahwa jual  beli  secara  kredit  bermanfaat  bagi  masyarakat sebagai  kemudahan  untuk  memenuhi  kebutuhan hidup tanpa adanya uang tunai, serta adanya waktu tempo berbulan-bulan.
Apabila  merujuk  pada  pemikiran  M  Abdul Mannan (Mannan & Sonhadji, 1997) terkait prinsip perilaku  konsumsi  islam  kemudahan  dalam penggunaan Shopeepay  Later termasuk  memiliki nilai materil dan juga dapat membawa kesejahteraan ekonomi individu. Adanya fasilitas Shopeepay Later para  pengguna  dapat  memanfaatkannya  untuk memenuhi kebutuhan pada saat tidak memiliki uang tunai.  Meskipun  demikian  tetap  dibutuhkan penerapan prespektif keseimbangan dalam penggunaan Shopeepay  Later .  Dimana  perilaku konsumsi  islam  lebih  mengutamakan  aspek dharurriyat,  hajjiyat, dan tahsiniyat. Perlunya menanamkan prinsip perilaku konsumsi islam pada generasi  milenial  yaitu  prinsip  moralitas,  prinsip kemurahan  hati,  dan  prinsip  kesadaran.  Ekonomi islam  memiliki  tujuan  kesejahteraan  di  akhirat  dan tidak  hanya  didunia  saja.  Sehingga  para  generasi milenial  sebagai  pengguna Shopeepay  Later lebih mengutamakan kebutuhan hidup dibanding keinginan  yang  sifatnya  tidak  terbatas.  Tidak semata-mata  memenuhi  segala  kebutuhan  sehingga akhirnya  perilaku  konsumsi  islam  harus  dilandasi oleh moralitas yang diterapkan dalam islam. Pengaruh  Variabel  Kepercayaan  Terhadap Perilaku  Konsumsi  Islam  Generasi  Milenial  di Surabaya
“ Berdasarkan  hasi  Uji  Regresi,  kepercayaan memiliki  pengaruh  positif  signifikan  sebesar  2,5% terhadap perilaku konsumsi islam generasi milenial di Surabaya. Semakin tinggi kepercayaan pengguna
Shopeepay Later maka semakin tinggi juga perilaku konsumsi islam, begitu juga sebaliknya. Oleh karena itu,  hipotesis  dalam  penelitian  ini  dapat  diterima. Hasil penelitian ini mendukung penelitian dari (Iwan Sidharta, 2017) yang menyatakan bahwa kepercayaan memiliki pengaruh signifikan terhadap sikap  serta  perilaku  konsumen  pada  e-commerce. Peneltian  dari  (Anggraeny  Putri  &  Setyo  Iriani, 2020) memaparkan kepercayaan memiliki pengaruh signifikan terhadap keputusan pembelian menggunakan pinjaman online Shopeepay Later. ” Dalam  penelitian  ini  kepercayaan  pengguna pada platform shopee  sebagai  faktor  pendorong kesediaan  masyarakat  menggunakan Shopeepay Later dalam berbelanja online. Banyaknya penggunjung  shopee  menjadikan  shopee  menjadi marketplace terlaris  dengan  jumlah  transaksi tertinggi  dibanding  pesaingnya.  Terbukti  dari  data pengunjung bulanannya, pada kuartal I 2020 shopee mendapatkan  71,5  juta  kunjungan,  pada  kuartal  II 2020  mendapatkan  93,4  juta  kunjungan  sera menempati  peringkat  pertama  dibanding  dengan tokopedia dan bukalapak (databoks,2020)
Dalam  hasil  kuesioner  76%  responden menyetujui  bahwa  shopee  memiliki  integritas  dan reputasi  yang  baik.  Sehingga  pengguna  percaya untuk  menggunakan Shopeepay  Later. 52% responden  percaya  dengan  kemampuan  pihak shopee untuk memberikan layanan  yang maksimal. Tentunya  hal  ini  akan  semakin  membangun kepercayaan masyarakat terhadap shopee khususnya Shopeepay Later.  Hal  ini  didukung  oleh  penelitian dari(Gunarso  et  al.,  2020)  menyatakan  bahwa kemampuan, benevolence dan integritas berpengaruh signifikan terhadap kepercayaan.
Perilaku konsumsi islam tidak hanya terpatok dalam materil saja tetapi juga pengalaman dan juga kepercayaan suatu individu. Dalam, ekonomi islam konsumsi memiliki tujuan mengoptimalkan maslahah.  Menurut  Imam  Shatibi,  maslahah memiliki  makna  yang  luas  tidak  hanya  mencapai kepuasan  seperti  pada  ekonomi  konvesional. Maslahah merupakan suatu kemampuan dari barang atau  jasa  yang  dapat  mengakomodasi  elemen  dan dasar tujuan hidup manusia (Machasin, 2003). Ada lima  elemen  dasar  yaitu,  kehidupan,  harta  benda,
keyakinan,  intelektual,  keturunan.  Kepercayaan pengguna  dalam  fitur Shopeepay  Later yang  dapat dibangun  degan  integritas  shopee  merupakal  hal yang  penting.  Dimana  dengan  rasa  saling  percaya, rasa  aman,  dan  tidak  ada  yang  merasa  dirugikan sehingga  timbulah  hubungan  bermu’amalah  yang sesuai degan syariat islam.
Pengaruh  Variabel  Gaya  Hidup  Terhadap Perilaku  Konsumsi  Islam  Generasi  Milenial  di Surabaya
“ Hasil  Uji  regresi  yang  telah  dilakukan menunjukkan bahwa perilaku konsumsi islam yang dialami generasi milenial Surabaya dipengaruhi oleh gaya  hidup  sebesar  3,6.%.  Semakin  tinggi  gaya hidup  dalam  penggunaan  Shopeepay  Later  maka semakin  rendah  juga  perilaku  konsumsi  islam, begitu  juga  sebaliknya.  Oleh  karena  itu,  hipotesis dalam  penelitian  ini  dinyatakan  dapat  diterima. Menurut  sudut  pandang  islam  yang  terkandung dalam QS Al-A’raf : 31: ”
۞ ا ْوُب َرْشا َو ا ْوُلُك َّو ٍد ِجْسَم ِ لُك َدْنِع ْمُكَتَنْي ِز ا ْوُذُخ َمَدٰا ْْٓيِنَبٰي ا ْوُف ِرْسُت  َلَ َو َنْيِف ِرْسُمْلا  ُّب ِحُي  َلَ ٗهَّنِا ࣖ “Wahai anak cucu Adam! Pakailah pakaianmu yang bagus  pada  setiap  (memasuki)  masjid,  makan  dan minumlah, tetapi jangan berlebihan. Sungguh, Allah tidak menyukai orang yang berlebih-lebihan”
Memilih  gaya  hidup  secara  bijak  serta  dapat membatasi diri tidak berlebih-lebihan saat melakukan tindakan konsumsi ialah suatu kebaikan. Allah  tidak  menyukai  sifat mubazir namun  juga tidak  memperbolehkan  kikir.  Sehingga  dalam ekonomi  islam  menerapkan  keseimbangan  dalam berperilaku  konsumsi.  Namun  pada  faktanya terbukti  dalam  penelitian  ini  sebanyak  82% responden  mengakui  bahwa  gaya  hidup  dalam penggunaan Shopeepay  Later membuat  dirinya menjadi lebih konsumtif.
Hal ini didukung oleh penelitian dari  (Sukma &  Canggih,  2021)  menyatakan  bahwa  gaya  hidup yang  diterapkan  generasi  y  dan  z  memiliki kemungkinan rendah  dalam pola perilaku konsumsi islam. Perilaku ekonomi islam lebih mengutamakan kebutuhan  dibanding  dengan  keinginan  atau kepuasan. Menurut prinsip M Abdul Mannan prinsip
moralitas, prinsip kesederhanaan, prinsip kemurahaan  hati  merupakan  kunci  dari  mencapai kemaslahatan dalam berkonsumsi. Dengan menerapkan prinsip kesederhanaan generasi milenial dalam  menggunakan Shopeepay  Later dapat terhindar dari sifat berlebih-lebihan yang tentunya di benci oleh Allah SWT. Perinsip kemurahan hati akan menjaga  kita  dari  dosa  dan  bahaya  ketika mengkonsumsi  barang  yang  halal,  yang  telah disediakan Allah SWT atas kemurahan-Nya. Dengan tujuan memenuhi kebutuhan hidup yang mendatangkan manfaat serta meningkatkan ketaqwaan  kepada  Allah  SWT.  Moralitas  yang diterapkan  dalam  ekonomi  islam  menjadikan batasan  dalam  perilaku  konsumsi  suatu  individu, sehingga tetap dalam rasionalitas perilaku konsumsi islam.
“ Generasi milenial cenderung berperilaku konsumtif  (Hidayatullah  et  al.,  2018).  Perilaku konsumtif  pada  gaya  hidup  generasi  milenial dipengaruhi faktor internal dan eksternal. Peryataan ini didukung oleh penelitian dari (Alinda Mahdiyan, 2019),  Mahdiyan  memaparkan  bahwa  gaya  hidup dipengaruhi oleh faktor internal dan faktor eksternal. Menurut  CNNIndonesia,  2018,  faktor  eksternal merupakan  pengaruh  terbesar  terhadap  gaya  hidup generasi  milenial,  faktor  peer  pressure  dari lingkungan  pergaulan  memberi  tekanan  pada individu untuk bertindak konsumtif. ” Pengaruh
Penggunaan Shopeepay Later Terhadap  Perilaku  Konsumsi  Islam  Generasi Milenial di Surabaya Berdasarkan hasi Uji F, kemudahan, kepercayaan,  dan  gaya  hidup  memiliki  pengaruh signifikan  terhadap  perilaku  konsumsi  islam generasi  milenial  di  Surabaya  dengan  hasil  nilai siginifikasi  0,05  >  0,000.  Maka  penggunaan Shopeepay  Later berpengaruh  secara  signifikan terhadap perilaku konsumsi islam generasi milenial di Surabaya.
Penggunaan Shopeepay Later kini telah menjadi tren  untuk  solusi  berbelanja  secara  kredit.  Kredit tanpa  kartu  dengan  kemudahan  pengajuannya  serta penggunaannya  membuat  generasi  milenial  jatuh cinta  pada  sistem  pembayaran  ini.  Dibuktikan  oleh survey  dari    Research  Institute  of  Socio-Economic
Development  (RISED)  tahun  2021  menyatakan bahwa  Shopeepay  Later  menjadi  platform  paling sering digunakan untuk paylater dibanding platform lainnya (Rised.or.id, 2021)
Shopeepay Later dari hasil penelitian ini memiliki dampak  positif  dan  negatif  terhadap  perilaku konsumsi islam generasi milenial. Melihat hasil Uji Regresi setiap variabel kemudahan dan kepercayaan pada  penggunaan Shopeepay  Later memberikan pengaruh  positif  namun  gaya  hidup  dari  penguna Shopeepay  Later memiliki  pengaruh  negatif terhadap perilaku konsumsi islam.
Hal  ini  didukung  penelitian  dari  (Prastiwi  & Fitria,  2021)  menyatakan  Paylater  pada  online shipping memiliki potensi pemborosan dan menambah  hutang.  (Shodiq,  2018)  memaparkan bahwa dalam sudut pandang islam  sikap boros dan berlebih-lebihan merupakan berbuatan yang dilarang Allah  SWT,  islam  sudah  memberikan  pedoman dalam  berkonsumsi  untuk  bersikap  sederhana. Menurut  sudut  pandang  islam  yang  terkandung dalam QS Al-Furqon : 67:
۞ َق  َكِلٰذ  َنْيَب  َناَك َو ا ْو ُرُتْقَي ْمَل َو ا ْوُف ِرْسُي ْمَل ا ْوُقَفْنَا ْٓاَذِا َنْيِذَّلا َو اًما َو
“Dan  (termasuk  hamba-hamba  Tuhan  Yang  Maha Pengasih)  orang-orang  yang  apabila  menginfakkan (harta),  mereka  tidak  berlebihan,  dan  tidak  (pula) kikir, di antara keduanya secara wajar”
Dalam  Penggunaan  pembayaran Shopeepay Later ,  harus  dapat  dikendalikan  dengan  kesadaran untuk  tidak  digunakan  dengan  tujuan  keinginan semata  bukan  sebagai  pemenuhan  kebutuhan. Tuntunan  islam  mengajarkan  suatu  individu  untuk memenuhi kebutuhannya sesuai dengan kemampuannya. Hal tersebut sesaui yang terkandung dalam QS AL-Isra’ : 29:
۞ اًم ْوُلَم َدُعْقَتَف ِطْسَبْلا َّلُك اَهْطُسْبَت  َلَ َو  َكِقُنُع ىٰلِا ًةَل ْوُلْغَم  َكَدَي ْلَعْجَت  َلَ َو ا ًر ْوُسْحَّم
“Dan  janganlah  engkau  jadikan  tanganmu terbelenggu pada lehermu dan jangan (pula) engkau terlalu  mengulurkannya  (sangat  pemurah)  nanti kamu menjadi tercela dan menyesal”
Ajaran dalam islam menegaskan bahwa individu menggunakan hartanya untuk kebaikan keluarganya merupakan  suatu  amal  ibadah.  Sisihkan  dari pengeluraanmun  untuk  sedekah dijalan  allah SWT. (Maulan,  2019)  menyatakan  dalam  bermuamalah tetaplah  mengikutsertakan  Allah  SWT  agar  kamu terhindar dari kehancuran.
Dengan demikian fitur Shopeepay Later yang kini menjadi tren dikalangan milenial, menurut pandangan ekonomi islam fitur ini dapat dimanfaatkan.  Namun  dalam  penggunaannya  harus dilakukan  secara  bijaksana  sehingga  terhindar  dari keburukan  yang  dilarang  Allah  SWT.  Batasan  dan ajaran dalam ekonomi islam mengajarkan kita agar tidak berperilaku konsumtif dalam penggunaan fitur Shopeepay Later terutama pada kalangan milenial.

## 4. KESIMPULAN
Kesimpulan  berisi  rangkuman  singkat  atas  hasil penelitian  dan  pembahasan.  Disarankan  memuat kebaruan  hasil  penelitian.    Saran  termasuk  dapat disampaikan  pada  bagian  ini  [Times  New  Roman, 11,  normal]. “ Dari  penjabaran  di  atas,  maka  dapat ditarik  kesimpulan  bahwa  variabel  kemudahan secara signifikan memiliki pengaruh positif terhadap perilaku  konsumsi  islam  generasi  milenial  di Surabaya. Terdapat pengaruh positif dan signifikan variabel  kepercayaan  terhadap  perilaku  konsumsi islam  generasi  milenial  di  Surabaya.  Terdapat pengaruh negatif dan signifikan variabel gaya hidup terhadap perilaku konsumsi islam generasi milenial di  Surabaya.  Begitu  juga  denga  pengaruh  antara variabel  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  secara simultan terhadap perilaku konsumsi islam generasi milenial di Surabaya.
Penelitian  ini  tentunya  masih  sangat  banyak memiliki  keterbatasan.  Variable  yang  digunakan untuk  meneliti  perilaku  konsumsi  masih  sebatas variabel kemudahan, kepercayaan, dan  gaya hidup, sehingga  diharapkan  untuk  penelitian  selanjutnya terkait topik yang sama dapat memperluas jangkauan dengan menggunakan variabel yang lebih luas.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Saya  ucapkan  terima  kasih  kepada  Allag  SWT atas nikmat dan keberkannya saya dapat menyelesaikan  artikel  ilmiah  ini  yang  berjudul  “ Pengaruh Penggunaan Pembayaran Shopeepay Later Terhadap  Perilaku  Konsumsi  Islam  Generasi Milenial Di Surabaya” dengan baik.
Penulis  menyadari  dalam  proses  penyusunan artikel  masih  terdapat  banyak  kekurangan  dan kendala,  namun  berkat  rahmat  Allah  SWT  dan bantuan  berbagai  pihak  sehingga  kendala  dalam proses penyususnan bisa diatasi. Tidak lupa penulis mengucapkan  terima  kasih  kepada  pembimbing yang telah membantu, mengarahkan, nasehat dalam penulisan ini terutama pada :
1. Clarashinta Canggih, S.E., CIFP.
Akhir kata penulis berharap semoga amal dan ibadah pihak  yang  telah  membantu  penulis  mendaptkan berkah dan kebaikan dari Allah SWT.

## 6. REFERENSI

## Ah  Khairul  Wafa.  (2020).  Tinjauan  Hukum
Ekonomi  Syariah  terhadap  Shopee  Pay  Later. Hukum  Ekonomi  Syariah  (HES),  Universitas Islam  Negeri  (UIN)  Sunan  Gunung  Djati Bandung , 4 , 15.
Alinda Mahdiyan. (2019). Pengaruh Lifestyle Dan in Store  Promotion  Terhadap  Impulse  Buying (Studi  Pada  Konsumen  Matahari  Departement Store  Java  Mall  Semarang). Jurnal  Ilmu Administrasi Bisnis , 8 , 1–11.
Anggraeny  Putri,  F.,  &  Setyo  Iriani,  S.  (2020).
Pengaruh Kepercayaan dan Kemudahan Terhadap Keputusan Pembelian Online Menggunakan pinjaman Online Shopee
Paylater. Jurnal Ilmu Manajemen , 8 (3), 818.
BI.go.id.  (2019). Instrumen  Pembayaran  Non- Tunai . https://www.bi.go.id/id/sistem-
%0Apembayaran/instrumen-
nontunai/unik/Contents/Default.asp
blog.jakpat.net.  (2020). Buy  Now,  Pay  Later! Millennials  Credit/Instalment  Habit-Survey .
Blog.Jakpat.Net. https://blog.jakpat.net/buy- now-pay-later-millenials-creditinstalment- habit-survey-report/
Chen,  Y.  H.,  &  Barnes,  S.  (2007).  Initial  trust  and online buyer behaviour.
Industrial Management and Data Systems , 107 (1), 21–36. https://doi.org/10.1108/02635570710719034
CNNIndonesia.  (2018). Alasan  Generasi  Milenial Lebih
Konsumtif .
https://www.cnnindonesia.com/gaya- hidup/20180418215055-282-291845/alasan- generasi-milenial-lebih-konsumtif
Darma,  L.  A.,  &  Japarianto,  E.  (2014).  Analisa Pengaruh  Hedonic  Shopping  Value  terhadap Impulse Buying dengan Shopping Lifestyle dan Positive Emotion sebagai Variabel Intervening pada  Mall  Ciputra  World  Surabaya. Jurnal
Manajemen Pemasaran , 8 (2), 80–89.
https://doi.org/10.9744/pemasaran.8.2.80-89
databoks.  (2020a). Pengunjung  Situs  Shopee Terbesar di Indonesia . https://databoks.katadata.co.id/datapublish/202 0/07/06/pengunjung-situs-shopee-terbesar-di-
indonesia
databoks.  (2020b). Peta  Persaingan  E-Commerce Indonesia pada Kuartal II-2020 . https://databoks.katadata.co.id/datapublish/202
0/09/21/peta-persaingan-e-commerce- indonesia-pada-kuartal-ii-2020
Davis,  F.  .  (1989).  Perceived  Usefulness  Perceived Ease of Use, and User. MIA Quarterly , 13 (3),
319–340.
https://doi.org/10.5962/bhl.title.33621
Giswandhani, M., & Hilmi, A. Z. (2020). Pengaruh Kemudahan  Transaksi  Non-tunai  terhadap Sikap  Konsumtif  Masyarakat  Kota  Makassar. KAREBA: Jurnal Ilmu Komunikasi , 9 (2), 239– 250.
Gunarso,  L.,  Andriano,  J.,  &  Sihombing,  S.  O.
(2020).  Keterhubungan  Antara  Kemampuan, Kebajikan  (Benevolence),  Dan  Integritas
Perusahaan Terhadap
Kepercayaan Dan Partisipasi  Pelanggan:  Studi  Empiris  Pada
Tokopedia. Jurnal  Muara  Ilmu  Ekonomi  Dan
Bisnis , 4 (2), 330. https://doi.org/10.24912/jmieb.v4i2.8402
Hidayatullah,  S.,  Waris,  A.,  &  Devianti,  R.  C. (2018).  Perilaku  Generasi  Milenial  dalam Menggunakan  Aplikasi  Go-Food. Jurnal Manajemen  Dan  Kewirausahaan , 6 (2),  240– 249. https://doi.org/10.26905/jmdk.v6i2.2560
Ilham,  A.  A.  F.  (2020).  Kajian  Penelitian  Tentang Hukum Jual Beli Kredit. Jurnal Suhuf , 32 , 50– 58.
Iwan  Sidharta,  B.  Z.  (2017).  Pengaruh  transaksi online  shopping,  dan  kepercayaan  konsumen terhadap kepuasan konsumen pada e- commerce. Jurnal Ilmu Dan Riset Manajemen ,
6 (7),
1–23. http://jurnalmahasiswa.stiesia.ac.id/index.php/j irm/article/view/1753/1763
John  C.  Mowen  dan  Michael  Minor.  (2002).
Perilaku Konsumen (Bahasa Ind). PT Penerbit Erlangga.
Mannan, M. A., & Sonhadji, H. . (1997). Teori dan praktek  ekonomi  Islam (H.M.  Sonhadji  (ed.)).
Yogyakarta : Dana Bhakti Prima Yata.
Maulan, R. (2019). Fiqh Muamalah Dalam Islam. In Fiqih Muamalah Dalam Islam .
Mayer, R. C., Davis, J. H., & David, F. (1995). An Integrative Model of Organozational Trust . 20 , 709–734.
Morgan,  R.  M.,  &  Hunt,  S.  D.  (1994).  The Commitment-Trust  Theory  of  Relationship Marketing. Journal of Economic Theory , 56 (2),
20–38. https://doi.org/10.1016/0022-
0531(82)90041-2
Pavlou,  P.  A.  (2003).  Consumer  acceptance  of electronic commerce: Integrating trust and risk with  the  technology  acceptance  model. International Journal of Electronic Commerce , 7 (3), 101–134. https://doi.org/10.1080/10864415.2003.11044
275
Prastiwi,  I.  E.,  &  Fitria,  T.  N.  (2021).  Konsep Paylater  Online  Shopping  dalam  Pandangan Ekonomi Islam. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam ,
7 (1),
425. https://doi.org/10.29040/jiei.v7i1.1458
Rafidah, I., & Djawoto. (2019). Analisis Keamanan
Kemudahan dan Kepercayaan Terhadap Keputusan Pembelian Secara Online di Lazada.
Jurnal Ilmu Dan Riset Manajemen , 6 , 1–17.
Rahmad,  A.,  Astuti,  E.,  &  Riyadi,  R.  (2017). PENGARUH  KEMUDAHAN  TERHADAP KEPERCAYAAN DAN PENGGUNAAN
SMS  BANKING  (Studi  pada  Mahasiswa Jurusan Administrasi Bisnis Universitas
Brawijaya). Jurnal  Administrasi  Bisnis  S1
Universitas Brawijaya , 43 (1), 36–43.
Ridwan,  M.,  Harahap,  I.,  &  Harahap,  P.  (2018).
Keputusan  Pembelian  Melalui  Situs  Belanja Online Terhadap Perilaku Konsumtif
Masyarakat  dalam  Perspektif  Ekonomi  Islam (Studi kasus Pada Pengguna Aplikasi Lazada di Medan). J-EBIS , 3 (2), 132–147.
Rised.or.id. (2021). Konsumen Paling Banyak Pakai Paylater di Shopee . https://databoks.katadata.co.id/datapublish/202
1/02/15/konsumen-paling-banyak-pakai- paylater-di-shopee
Ritonga, H. R. D. A. (2010). Pola Konsumsi dalam Perspektif Ekonomi Islam. Jurnal Ekonom , 13 , 3.
Sarwono. (2009). ANALISIS PERILAKU KONSUMEN PERSPEKTIF EKONOMI ISLAM. Jurnal Inovasi Pertanian , 8 , 41–53.
Shodiq,  M.  (2018). Tips  Berbelanja  Sesuai  Ajaran Islam . Kanigoro Newsline. https://www.kanigoro.com/jalan- pinggir/tipsberbelanja-seusai-ajaran-islam/
Shopee.  (2018). Bagaimana  cara  saya  verifikasi identitas?
https://help.shopee.co.id/s/article/Bagaimana- cara-saya-verifikasi-identitas
Sitepu,  N.  I.  (2017).  Perilaku  Konsumsi  Islam  Di
Indonesia. Jurnal Perspektif Ekonomi Darussalam , 2 (1), 91–106.
https://doi.org/10.24815/jped.v2i1.6650
Sukma,  M.  N.,  &  Canggih,  C.  (2021).  Pengaruh
Electronic Money, Gaya Hidup Dan Pengendalian Diri Terhadap Perilaku Konsumsi Islam. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 7 (1),
209. https://doi.org/10.29040/jiei.v7i1.1570
Sumarwan.  (2012). Perilaku  Konsumen  Teori  dan Penerapannya  dalam  Pemasaran .  Ghalia Indonesia.