Owner: Riset & Jurnal Akuntansi e –ISSN  : 2548-9224 | p–ISSN  : 2548-7507 Volume 7 Nomor 1, Januari 2023 DOI : https://doi.org/10.33395/owner.v7i1.1159

## Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Keuangan Masa Depan
Abdul Holik 1*) , Ahmad Kafrawi Mahmud 2)
1) Institut Bisnis Muhammadiyah Bekasi, 2) UIN Alauddin Makassar
1) abdulholik25@gmail.com , 2) kafrawi_a@ymail.com
*CorrespondingAuthor
Diajukan : 12 September 2022 Disetuju
: 6 Nopember 2022
Dipublikasi : 2 January 2023

## ABSTRACT
This  research  tries  to  find  factors  influencing  financial  decision  in  the  future.  There  are  three variables  we  use  here:  financial  decision  in  the  future,  saving  decisions  and  trust  in  banking institutions.  The  research  was  conducted  by  involving  as  many  200  respondents—teachers  in High  School—in  the  Makassar  City.  The  method  to  analyze  is  Multivariate  Regression  that  can find  impact  of  independent  variables  on  dependent  variable.  The  results  of  study  prove  that  the variable  of  current  saving  decision  has  a  significant  positive  impact  on  the  variable  of  future financial decisions. Likewise, the variable of trust in banking institution also proves a significant positive result.  From  these findings, it is understood  that  when people have better and  stronger desire to save, they tend to allocate money for the future. Also when people have trust in banking institutions,  they  will  manage  money  wisely  for  the  future.  We  conclude  that people  who  like  to save and believe in banking institutions will easily make financial planning due to uncertainties that they must face in the future.

## Keywords : Financial Decision, Saving, Financial Institution,

## PENDAHULUAN
Meskipun  zaman  sudah  semakin  maju,  nyatanya  tidak  sedikit  orang  yang  masih  berpikir secara  serampangan;  tidak  memiliki  perencanaan  jangka  panjang  tentang  masalah  keuangan. Beberapa dari mereka tidak menyadari bahwa perencanaan yang baik itu penting dan diperlukan untuk  mempertahankan  kehidupan  yang  nyaman  dan  berkecukupan.  Mereka  kehilangan  usia muda, dan tidak menghemat uang dengan bijak. Untuk mengatasi masalah ini, salah satu strategi yang  paling  populer  diterapkan  di  Amerika  Serikat  adalah  menyimpan  uang  untuk  masa  depan melalui program 401(k), yang disponsori perusahaan tempat bekerja (Howlett et al., 2008).
Di  sisi  lain,  kepercayaan  terhadap  lembaga  perbankan  terkadang  dipertanyakan  setelah banyaknya  insiden  pembobolan  data  nasabah  yang  berujung  pada  hilangnya  uang  mereka. Terkadang  penipuan  berupa  akses one-time  password (OTP),  ataupun personal  identification number (PIN)  dan  juga  password  (Ramli,  2021).  Padahal  negara  sudah  memiliki  perangkat hukum yang tegas untuk mencegah kejahatan di sistem perbankan.
Masalah  lemahnya  keamanan  pada  lembaga  perbankan  dapat  berdampak  serius  terhadap kepercayaan  masyarakat.  Orang-orang  semakin  memikirkan  kembali  untuk  menyimpan  uang mereka  di  bank,  terutama  ketika  mereka  menyoroti  bank-bank  tertentu  yang  harus  dihindari. Hilangnya kepercayaan menyimpan uang di bank erat kaitannya dengan keengganan masyarakat untuk menabung.
Kesulitan  keuangan  sejalan  dengan  ketidakmampuan  mengelola  keuangan,  diperparah  dengan ketidakpercayaan  terhadap  lembaga  perbankan.  Tidak  sedikit  orang  yang  merasa  tidak  bisa mengelola  uang  yang  didapat.  Jadi  alih-alih  bisa  hidup  sejahtera,  kaya  raya,  sejahtera,  mereka terjebak  dalam  masalah  uang  yang  tak  ada  habisnya  sepanjang  hidup.  Tingkat  kesejahteraan keuangan  diukur  tidak  saja  melihat  kondisi  saat  ini,  melainkan  juga  prospek  keuangan  di  masa
Owner: Riset & Jurnal Akuntansi e –ISSN  : 2548-9224 | p–ISSN  : 2548-7507 Volume 7 Nomor 1, Januari 2023 DOI : https://doi.org/10.33395/owner.v7i1.1159
depan  (West  &  Cull,  2020).  Untuk  mencapai  level  kesejahteraan  keuangan  yang  dikehendaki, atribut  pribadi/  sifat  pada  diri  seseorang,  indikator  manajemen  keuangan  dan  harapan  keuangan masa depan, menjadi indikator yang mesti diperhatikan.
Akibat  lemahnya  nyali,  keputusan  keuangan  mungkin  dianggap  sepele  bagi  sebagian  orang. Meskipun masalah ini sebenarnya cukup rumit karena tidak semua orang mampu mengalokasikan uangnya  karena  berbenturan  dengan  keinginan  untuk  membeli  berbagai  barang  dan  jasa. Sejumlah  kesulitan  terkadang  muncul  ketika  individu  merasa  berat  mengambil  keputusan  yang berani.  Tidak  jarang  individu  yang  kesulitan  membuat  perencanaan  keuangan  membutuhkan bantuan  penasehat  keuangan  (Gerrans  &  Hershey,  2016).  Hal  ini  disebabkan  tiap  manusia memiliki kemampuan yang berbeda dalam membuat keputusan, dan untuk memudahkan nasehat pakar pun diperlukan.
Keputusan  keuangan  erat  kaitannya  dengan  keberanian  mengambil  tanggungjawab  mengelola aset  secara  bijaksana.  Guru  adalah  orang  terdidik  yang  terbukti  memiliki financial  awareness yang  relatif  tinggi  (Holik  &  Mulyeni,  2019).  Oleh  karena  itu  kehadiran  mereka  diharapkan mampu  mempengaruhi  siswanya  untuk  mengelola  uang.  Keberadaan  mereka  di  sekolah  penting tidak  hanya  dalam  hal  transfer  ilmu,  tetapi  juga  perilaku  yang  baik  untuk  kehidupan  yang  lebih cerah bagi para siswa di masa depan.
Manusia yang pada dasarnya dilengkapi dengan akal untuk berpikir, mampu bertindak rasional dalam  membuat  keputusan  keuangan  mereka.  Ketelitian  dalam  mengelola  uang  sejalan  dengan keyakinan  mereka  bahwa  membuang-buang  uang  adalah  tindakan  yang  irasional.  Dasar pemikiran  seperti  ini  dapat  dilihat  dalam  aktivitas  sehari-hari,  ketika  orang-orang  bertindak menurut hati nurani mereka dalam mengalokasikan kekayaan dengan baik.

## STUDI LITERATUR
Keahlian  mengambil  keputusan  keuangan  sebenarnya  dapat  diajarkan  oleh  para  pelatih professional, sebagai keterampilan bagi siswa atau individu untuk memahami masalah keuangan di zaman modern ini. Keputusan keuangan merupakan salah satu urusan penting dalam keluarga karena  berdampak  serius  dalam  kehidupan  bermasyarakat  (Sonnenberg,  2018).  Para  pakar menilai  keluarga  sebagai  entitas  salah  satu  unit  ekonomi  yang  tidak  bisa  dianggap  sepele. Bagaimana suatu keputusan keuangan dibuat, akan selalu melibatkan tanggungan keluarga, yang meliputi  orang  tua,  pasangan,  kebutuhan  anak  seperti  pendidikan,  kesehatan,  hiburan,  dan sebagainya (Kim et al., 2017). Pelatihan yang diberikan kepada seseorang agar mampu membuat keputusan  keuangan  yang  tepat  harus  mengintegrasikan  aspek  internal  individu  dan  lingkungan sosialnya.  Hal  ini  pada  gilirannya  dapat  membuat  pelatihan  keuangan  memiliki  dampak  yang nyata, dengan bukti riil.
Dalam  sebuah  studi  empiris,  ditemukan  bahwa  konsumen  yang memiliki  orientasi  berpikir  di masa depan yang lebih tinggi—dipengaruhi oleh keadaan pengendalian diri—lebih tertarik untuk mengikuti  program  pensiun.  Pengetahuan  tentang  keuangan  mempengaruhi  keikutsertaannya dalam  program  pensiun.  Di  sisi  lain,  konsumen  yang  kurang  memiliki  pengetahuan  keuangan tidak  tertarik  untuk  mengikuti  program  pensiun  (Howlett  et  al.,  2008).  Temuan  ini  menegaskan bahwa  keputusan  keuangan  termasuk  keikutsertaan  dalam  program  pensiun,  erat  kaitannya dengan harapan keuangan di masa depan.
Kemampuan mengambil keputusan menjadi hal penting bagi masyarakat (Kraft & Steffensen, 2008). Dewasa ini kita sudah terbiasa diajarkan untuk melindungi diri dari risiko kecelakaan atau kematian  dengan  menggunakan  portofolio  asuransi.  Begitu  juga  dari  situasi  yang  tidak  pasti  di tempat  kerja,  misalnya  karena  kehilangan  kemampuannya  atau  dipecat,  setiap  orang  harus memiliki perencanaan keuangan yang baik. Untuk menghindari dampak mengerikan dari kejadian tak terduga, berupa situasi keuangan tak pasti di masa depan, maka perencanaan perlu disiapkan secara matang.
Sebuah riset di Amerika Serikat menemukan bahwa dengan meningkatnya biaya hidup, banyak kaum  milenial  yang  tinggal  bersama  dengan  orang  tua  mereka  sebagai  mekanisme  untuk mengurangi  beban  keuangan  (Bentley  &  Bogan,  2019).  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa mereka yang tinggal bersama orang tua memiliki hutang yang lebih rendah daripada yang hidup sendiri,  dan  bahwa  kaum  wanita  memiliki  hutang  yang  lebih  besar  daripada  pria.  Pentingnya
berpikir  rasional  tentang  pengetatan  pengeluaran  erat  kaitannya  dengan  utang  pendidikan  yang mereka tanggung.
Riset  yang  dilakukan  pada  staf  universitas,  yang  terdiri  dari  staf  akademik  dan  staf  pengajar, membuktikan bahwa ada dua variabel kognitif yang mempengaruhi keputusan individu dalam hal keputusan keuangan: pengetahuan keuangan dan perencanaan keuangan (Salleh et al., 2020).
Untuk  membuat  keputusan  keuangan  yang  tepat,  sangat  penting  untuk  mempertimbangkan berbagai aspek. Sikap sembrono dan terlalu percaya diri bisa berdampak negatif. Oleh karena itu faktor overconfidence (kepercayaan  diri  berlebihan)  merupakan  salah  satu  penyebab  terjadinya kesalahan  dalam  mengambil  keputusan  keuangan.  Dalam  sebuah  penelitian  ditemukan  bahwa pasangan  yang  sudah  menikah  dan  menentukan  kepemilikan  bersama  atas  kekayaan  dalam keluarga, cenderung memiliki kepercayaan diri yang lebih rendah (Warmath et al., 2019). Karena sikap  tidak  terlalu  percaya  diri,  mereka  mampu  membuat  keputusan  keuangan  yang  tepat: membatasi pengeluaran dengan lebih berhati-hati.
Meskipun  ‘karakter’  sifatnya  subjektif,  dan  bervariasi  dari  satu  orang  ke  orang  lain,  namun dalam  kehidupan  nyata  hal  itu  cukup  penting  dalam  mempengaruhi  perilaku  keuangan  dan kesejahteraan pribadi. Orang  dengan pengendalian diri yang lebih baik memiliki kecenderungan untuk lebih mampu menghemat uang. Mereka umumnya memiliki perilaku keuangan yang lebih baik,  dan  tidak  terlalu  cemas  tentang  masalah  keuangan.  Mereka  merasa  lebih  aman  tentang kondisi  keuangan  saat  ini  dan  masa  depan  (Strömbäck  et  al.,  2017).  Pengendalian  diri  adalah kemampuan  untuk  menghentikan  kebiasaan  buruk  seperti  boros,  tidak  mampu  menabung,  dan kesulitan dalam mengambil keputusan jangka panjang.
Bagi  sebagian  orang,  keputusan  keuangan  ditetapkan  berdasarkan  pertimbangan  kepemilikan. Jika  saat  ini  memiliki  banyak  uang,  bukan  tidak  mungkin  mereka  tertantang  untuk  berbelanja lebih banyak. Di sisi lain, jika dalam pikirannya jumlah uang terbatas, maka konsumsi pun akan dibatasi  pada  titik  tertentu  yang  dapat  diterima  sebagai  pilihan  yang  wajar  (Greenberg  & Hershfield, 2018).
Terkadang  kemampuan  yang  baik  dalam  membuat  keputusan  keuangan  berjalan  beriringan dengan pengalaman hidup. Riset menemukan bahwa semakin bertambah usia, semakin baik skor keputusan keuangan yang didapat (Eberhardt et al., 2018). Pengetahuan berdasarkan pengalaman semakin  meningkat,  termasuk  keputusan  keuangan  yang  dibuat  jauh  dari  emosional,  alias  lebih rasional.  Sebagai  makhluk  rasional,  manusia  memiliki  kemampuan  untuk  mengendalikan hidupnya, termasuk keputusan finansial hari ini dan di masa depan nanti.

## METODE
Penelitian  ini  bersifat  kuantitatif  yang  mencoba  menemukan  faktor  yang  mempengaruhi keputusan  keuangan  di  masa  depan.  Penelitian  dilakukan  secara  kuantitatif  dengan  melibatkan responden sebanyak 200 guru di kota Makassar, Sulawesi Selatan. Mereka terdiri dari guru SMA laki-laki dan perempuan. Metode yang digunakan adalah regresi multivariat.
Metode  pengumpulan  data  adalah purposive  sampling ,  dengan  cara  ini  kita  dapat mengumpulkan  responden  sebanyak-banyaknya.  Setelah  diamati,  kami  mengeluarkan  beberapa outlier dan menetapkan 200 responden sebagai sampel kami. Dengan Teknik purposive sampling , kami tidak menghadapi kesulitan. Karena pandemi COVID-19, kami mengumpulkan data dengan menyebarkan kuesioner secara daring kepada responden.
Dalam penelitian ini kami memiliki 3 variabel: keputusan keuangan di masa depan (ditetapkan sebagai  variabel ),  keputusan  untuk  menabung  (ditetapkan  sebagai ),  dan  kepercayaan kepada  sistem  perbankan  (ditetapkan  sebagai ).  Kami  memilih  variabel-variabel  ini  karena pentingnya  masalah  keuangan  berkaitan  dengan  kondisi  batin  masing-masing  individu.  Kami memilih  pendidik  di  sekolah  daripada  yang  lain,  karena  mereka  dapat  menjadi  representasi  dari kalangan  terpelajar,  dan  selalu  memberikan  keteladanan  kepada  siswa  di  sekolah  sebagai tanggungjawab guru.
Sebelum  menganalisis  dengan  regresi,  pertama-tama  kita  harus  memastikan  bahwa  data tersebut  valid  dan  reliabel.  Kami  melakukan  beberapa  tes  untuk  membuktikannya.  Hasil  uji reliabilitas dapat dilihat sebagai berikut:
Owner: Riset & Jurnal Akuntansi e –ISSN  : 2548-9224 | p–ISSN  : 2548-7507 Volume 7 Nomor 1, Januari 2023 DOI : https://doi.org/10.33395/owner.v7i1.1159
Tabel 1. Uji Reliabilitas Variabel Cronbach’s Alpha r-table 0.73 0.3 0.752 0.3 0.736 0.3
Sumber: Analisis Peneliti
Berdasarkan  tabel  1  di  atas,  diketahui  bahwa  semua  nilai  Cronbach’s  Alpha  lebih  besar  dari nilai  r-tabel  terkecil  untuk  uji  reliabilitas.  Dengan  temuan  ini  dapat  dipahami  bahwa  kuesioner dalam penelitian ini telah memenuhi standar analisis data dengan regresi karena reliabel. Semua item  dalam  kuesioner  penelitian  ini  dapat  mewakili  penelitian  yang  kami  lakukan.  Selanjutnya, kami  juga  menguji validitas  kuesioner.  Hasil  tersebut  menggambarkan  bahwa  semua  data  valid, sehingga  tidak  ditemukan  masalah.  Nilai Pearson  Correlation pada  semua  item  pada  setiap variabel lebih besar dari 0,3 yang berarti semua data telah dinyatakan valid. Tabel tidak disajikan karena hasilnya terlalu banyak. Kita dapat melanjutkan pengujian ke metode regresi.
Metode  yang  digunakan  disini  adalah  regresi  linier  berganda  melalui  OLS  (Ordinary  Least Square).  Menurut  Gujarati  &  Porter  (2009),  dengan  metode  ini  kita  mencari  hubungan  sebab akibat dari variabel bebas terhadap variabel terikat. Model penelitian ini disusun sebagai berikut:
(1)
Keterangan:
= Keputusan Keuangan Masa Depan
= Keputusan Menyimpan Uang
= Kepercayaan kepada Sistem Perbankan
= Konstanta
, = Koefisien
= Error

## HASIL
Sudah  menjadi  keniscayaan  semua  orang  bahwa  mereka  ingin  hidup  sejahtera  di  hari  tua. Beberapa  orang  telah  berusaha  mencapai  tujuan  ini  sejak  usia  muda.  Mereka  bekerja  keras  dan menabung  lebih  banyak  uang  untuk  investasi  di  masa  depan.  Penelitian  kami  mengungkapkan bahwa keputusan masalah keuangan di masa depan tergantung pada dua faktor: keputusan untuk menyimpan  uang  dan  kepercayaan  kepada  sistem  perbankan.  Hasil  analisis  regresi  ditampilkan seperti di bawah ini:
Tabel 2. Hasil Analisis Regresi Multivariat
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Change Statistics Durbin- Watson R Square Change F Change  df1  df2 Sig. F Change 1 .631 a .398 .391 2.74779 .398  65.000 2  197 .000 1.946
a. Predictors: (Constant), X2T, X1T
b. Dependent Variable: YT
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics
B Std. Error Beta Tolerance VIF 1 (Constant) 14.618 1.890 7.734 .000 X1T .452 .052 .496 8.748 .000 .953 1.050 X2T .300 .057 .296 5.232 .000 .953 1.050 a. Dependent Variable: YT
Sumber: Perhitungan Penulis
Berdasarkan  tabel  2  di  atas,  diperoleh  informasi  bahwa  semua  variabel  bebas  berpengaruh positif  signifikan  terhadap  variabel  terikat.  Keputusan  untuk  menabung  ( )  memiliki  dampak positif pada keputusan keuangan untuk masa depan. Apabila terjadi kenaikan satu unit maka akan menyebabkan  peningkatan  keputusan  keuangan  sebesar  0,452  unit.  Demikian  juga  pada  setiap peningkatan satu unit kepercayaan kepada sistem perbankan ( ) akan menyebabkan keputusan keuangan di masa yang akan datang meningkat 0,300 unit. Hal ini didukung dengan perhitungan t-statistik. Nilai t-statistik pada adalah 8,748. Sedangkan t-statistik sebesar 5,232. Kedua nilai tersebut lebih besar dari t-tabel pada derajat 1 persen, 5 persen dan 10 persen yaitu masing- masing  2.576,  1.960  dan 1.645.  Oleh karena,  hipotesis  alternatif  diterima,  yakni  semua  variabel independen memiliki pengaruh yang signifikan terhadap variabel dependen. Nilai sebesar 0,39 yang berarti bahwa sekitar 39 persen variasi variabel terikat dapat dijelaskan oleh variabel bebas sebesar 39 persen. Sedangkan sisanya dipengaruhi oleh hal lain di luar model.
Analisis  data  tidak  bertentangan  dengan  beberapa  asumsi  klasik.  Sehingga  tidak  ditemukan adanya pelanggaran dalam hal standar kelayakan penelitian yang baik. Berdasarkan uji normalitas, kami  menemukan  bahwa  data  telah  berdistribusi  normal.  Tabel  histogram  berbentuk  gambar lonceng, dan nilai standar deviasinya adalah 0,995.
Gambar 1. Histogram
Berdasarkan gambar 1 di atas, diketahui bahwa residual data sudah terdistribusi normal. Gambar P-Plot di bawah ini juga mendukung hal tersebut.

## Gambar 2. P-Plot
Nilai  uji  DW  (Durbin-Watson)  dalam  perhitungan  regresi  didapatkan  sebesar  1,946.  Hasil detailnya  dapat  dilihat  pada  tabel  2.  Nilai  tersebut  lebih  besar  daripada  nilai yaitu  1,65  dan nilai yang  sebesar  1,69.  Dari  sini  kita  dapat  menyimpulkan  bahwa  model  sama  sekali  tidak memiliki masalah autokorelasi. Demikian pula model dalam penelitian ini benar-benar bebas dari masalah  multikolinearitas.  Terbukti  bahwa  nilai  VIF  lebih  kecil  dari  10.  Hasil  bisa  dilihat  pada table 2.
Uji  asumsi  klasik  berikutnya  membuktikan  bahwa  model  tidak  memiliki  masalah heteroskedastisitas.  Pengujian  ini  dapat  dilihat  pada  gambar  scatterplot  bahwa  titik-titik berkumpul pada garis sejajar di titik nol (0).

## Gambar 3. Scatterplot
Berdasarkan  gambar  3  di  atas,  uji  asumsi  klasik  membuktikan  bahwa  model  tidak  memiliki masalah heteroskedastisitas. Pengujian ini dapat dilihat pada gambar scatterplot bahwa titik-titik
berkumpul  pada  garis  sejajar  di  titik  nol  (0).  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  hasil  analisis sudah terbebas dari semua masalah asumsi klasik.

## PEMBAHASAN
Dari penelitian ini kita mendapatkan pemahaman bahwa para responden yang merupakan para pendidik  di  sekolah  menenah  atas  mampu  berpikir  rasional  tentang  keuangan  mereka  di  masa depan.  Keputusan  untuk  menabung  merupakan  bentuk  persiapan  akan  kebutuhan  uang  di  masa depan.  Untuk  membuat  pilihan  ini,  masyarakat  membutuhkan  pengetahuan  yang  memadai tentang  perencanaan  keuangan  yang  baik  agar  tidak  hidup  boros  dan  rela  menyisihkan penghasilannya.  Sikap  tidak  boros  merupakan  perilaku yang  terpuji,  dan  rasional  karena  sejalan dengan kenyataan bahwa ketidakpastian masa depan harus dihadapi dengan ketabahan.
Hasil  analisis  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  variabel  keputusan  keuangan  di  masa  depan dipengaruhi  oleh  keinginan  menyimpan  uang.  Hasil  perhitungan  regresi  menunjukkan  tanda positif signifikan. Artinya semakin besar keinginan menabung, nilai keputusan keuangan di masa depan  semakin  tinggi.  Hasil  penelitian  ini  memiliki  kesamaan  dengan  hasil  penelitian  lainnya. Sebuah riset yang melibatkan staf akademik dan staf pengajar membuktikan bahwa pengetahuan keuangan  dan  perencanaan  keuangan  mempengaruhi  keputusan  individu  dalam  hal  keputusan keuangan (Salleh et al., 2020).
Di  samping  itu,  variabel  keyakinan  terhadap  lembaga  perbankan  juga  menunjukkan  pengaruh positif signifikan terhadap keputusan keuangan di masa depan. Dengan demikian, semakin publik percaya  terhadap  lembaga  perbankan,  maka  keputusan  keuangan  masa  depan  semakin  tinggi. Dalam riset ini kepercayaan terhadap sistem perbankan terbukti sangat penting dalam mendukung sikap  rasional  menyiapkan  keuangan  di  masa  depan.  Hasil  riset  ini  secara  implisit  didukung peneliti  lain  yang  berhasil  membuktikan  bahwa  mereka  yang  mampu  mengendalikan  diri memiliki  kecenderungan  lebih  hemat,  mampu  menabung,  dan  tidak  sulit  mengambil  keputusan keuangan jangka panjang di masa depan (Strömbäck et al., 2017). Kepercayaan terhadap sistem perbankan takkan terwujud bila masyarakat cenderung ceroboh.
Dari  hasil  penelitian  ini  kita  mendapatkan  pemahaman  mendalam  bahwa  untuk  memperkuat keinginan  masyarakat  agar  mau  mempersiapkan  masa  depan  keuangan  mereka,  sikap  gemar menabung  perlu  digalakkan  dan  didukung  pemangku  kebijakan.  Kampanye  yang  efektif  seperti melalui  media  sosial  sangat  penting  sekali  dilakukan.  Hal  ini  penting  dilakukan  agar  publik bersikap lebih bijaksana dan senantiasa mampu merencanakan keuangan masa depan mereka.
Di  sisi  lain,  Pemerintah  juga  perlu  membuat  sistem  perbankan  yang  lebih  aman.  Berbagai praktik  pembobolan  dan  penipuan  yang  melibatkan  oknum  baik  dari  kalangan  pegawai  bank, apparat  penegak  hukum,  atau  pelaku  kriminal  lainnya,  harus  diselesaikan  dengan  baik.  Para korban  penipuan  dan  kejahatan  keuangan  perlu  dilindungi  agar  kecelakaan  tidak  terjadi  lagi  di masa  mendatang.  Tanpa  regulasi  yang  baik  permasalahan  tersebut  tidak  dapat  diselesaikan,  dan akan  berdampak  buruk  secara  sistemik  terhadap  kepercayaan  konsumen.  Tentu  saja  orang  bisa menyalahkan  sistem  perbankan  jika  uang  mereka  dicuri  atau  hilang  tiba-tiba  dari  rekeningnya. Akal sehat kita pun berkeyakinan bahwa konsumen harus dilayani dengan baik. Para pengambil kebijakan  tidak  bisa  menyalahkan  konsumen,  melainkan  harus  mampu  meningkatkan  pelayanan lebih optimal dari tahun ke tahun. Adanya lembaga pengawas industri perbankan berperan dalam menjalankan hal tersebut.
Dalam  dunia  yang  rentan  dan  semakin  kompleks,  kita  perlu  memahami  lebih  lanjut  bahwa kebutuhan hidup akan semakin besar dan meningkat sepajang tahun. Berbagai kebutuhan itu akan menguras energi dan waktu setiap orang, untuk dipikirkan bagaimana  memenuhinya. Perbedaan zaman  telah  mengantarkan  perubahan  kebutuhan  antara  satu  generasi  dengan  generasi  lain, sehingga kebutuhan generasi saat ini akan berbeda dari  generasi  sebelumnya. Sehingga menjadi jelas  bahwa  pertimbangan  untuk  mengelola  keuangan  secara  bijaksana  sangat  tepat.  Karena tuntutan kebutuhan yang semakin meningkat itulah, maka hasil riset ini memiliki dampak serius terhadap  para  pemangku  kepentingan  publik  terutama  menyangkut  bagaimana  seharusnya mendidik  warga  agar  sadar  keuangan.  Terlebih  di  masa  mendatang  biaya  hidup  akan  semakin mahal.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  penelitian  ini,  dapat  disimpulkan  bahwa  keputusan  keuangan  masa  depan dipengaruhi  oleh  dua  variabel  independen  yaitu  keputusan  menabung  dan  kepercayaan  pada lembaga  perbankan.  Kedua  variabel  independent  tersebut  memiliki  pengaruh  yang  signifikan terhadap  variabel  dependen.  Berdasarkan  hasil  regresi  linier  berganda,  responden  yang  terlibat dalam penelitian memiliki pemikiran yang matang dalam hal rencana keuangan mereka di masa depan.  Hal seperti ini terjadi  di antara mereka yang berpikir rasional. Namun bagi mereka yang berpikir  irasional  dan  cenderung  boros,  mungkin  sekali  tidak  ada  kepedulian  dengan  kodisi keuangan  di  masa  depan.  Jadi  sangat  penting  untuk  memberikan  pelatihan  dan  manajemen keuangan yang baik untuk kelompok irasional ini.
Hasil akhir dari penelitian cukup menarik. Pasalnya, dengan temuan ini kita diyakinkan bahwa kepercayaan  kepada  lembaga  keuangan  merupakan  salah  satu  prasyarat  utama  bagi  masyarakat untuk dapat menabung. Dengan mempertimbangkan masa depan, mereka akan mempersiapkan di masa muda, apa saja yang bakal paling dibutuhkan di masa tua mereka. Meskipun banyak terjadi kasus  kehilangan  uang  atau  penipuan  di  lembaga  perbankan,  namun  kepercayaan  masyarakat terhadap  sistem  perbankan  harus  tetap  dijaga.  Tugas  pemangku  kebijakan  publik  untuk melakukan  hal  itu.  Sistem  perbankan  bagaimanapun  takkan  bisa  digantikan,  karena  masyarakat membutuhkannya untuk skema pembayaran gaji dan pengajuan pinjaman. Sistem perbankan tidak bisa dihindari di dunia modern karena memudahkan berbagai urusan.
Namun  penelitian  ini  masih  memiliki  beberapa  kelemahan.  Beberapa  hal  yang  dapat dikembangkan lebih lanjut oleh peneliti lain seperti menambah jumlah variabel dalam penelitian, dan juga menambah lebih banyak responden. Hal ini perlu dilakukan agar penelitian selanjutnya dapat  menangkap  fenomena  keputusan  keuangan  secara  lebih  luas  dengan  cakupan  yang  lebih menarik.  Peneliti  selanjutnya  didorong  untuk  melakukan  penelitian  dengan  menggunakan pendekatan  model  ekonometrika  yang  lebih  kompleks,  agar  dapat  menangkap  keunikan  yang lebih luas.

## REFERENSI
Bentley,  M.  J.,  &  Bogan,  V.  L.  (2019).  Boomerang  Bias:  Examining  the  Effect  of  Parental Coresidence on Millennial Financial Behavior. Financial Planning Review , 2(1): e1034.
Eberhardt, W., Bruine de Bruin, W., & Strough, J. (2018). Age differences in financial decision making: The benefits of more experience and less negative emotions. Journal of Behavioral Decision Making , 32(1): 79 – 93.
Gerrans,  P.,  &  Hershey,  D.  A.  (2016).  Financial  Adviser  Anxiety,  Financial  Literacy,  and Financial Advice Seeking. The Journal of Consumer Affairs, 15(1): 54 - 90.
Greenberg, A. E., & Hershfield, H. E. (2018). Financial Decision Making. Consumer Psychology Review , 2(1): 17 – 29.
Gujarati,  D.  N.,  &  Porter,  D.  C.  (2009).  Basic  Econometrics  (5th  edition).  New  York:  The McGraw-Hill Companies, Inc.
Holik,  A.,  &  Mulyeni,  S.  (2019).  Financial  Awareness  among  the  Teachers, Economics Development Analysis Journal , 8(3): 316 – 328.
Howlett, E., Kees, J., & Kemp, E. (2008). The Role of Self-Regulation, Future Orientation, and Financial Knowledge in Long-Term Financial Decisions. The Journal of Consumer Affairs , 42(2): 223 – 242.
Kraft,  H.,  &  Steffensen,  M.  (2008).  Optimal  Consumption  and  Insurance:  A  Continous-Time Markov Chain Approach. Astin Bulletin , 38(1): 231 – 257.
Kim,  J.,  Gutter,  M.  S.,  &  Spangler,  T.  (2017).  Review  of  Family  Financial  Decision  Making: Making Suggestion for Future Research and Implications for Financial Education. Journal of Financial Counseling and Planning , 28(2): 253 – 267.
Ramli,  R.  R.  (2021).  Pelaku  Pembobolan  Nasabah  Ditangkap:  Ini  Respon  Bank  BTPN.  Data diakses  dari https://money.kompas.com/read/2021/10/13/183400526/pelaku-pembobolan- data-nasabah-ditangkap-ini-respons-bank-btpn at 12/16/2021.
Salleh, M. C. M., Chowdhury, M. A. M., Nasarudin, M. F.  B. M., Ratnasari, R. T.  (2020). The Impact  of  Cognitive  Factors  on  Individuals‘  Financial  Decisions. Management  and Accounting Review , 19(3): 69 – 88.
Sonnenberg,  S.  J.  (2018). the  Economic  Psychology  of  Financial  Decision-Making  and  Money Management in the Household . In Rob Ranyard (ed.) Economic Psychology. John Wiley & Sons, Ltd: New Jersey.
Strömbäck,  C.,  Lind,  T., Skagerlund, K.,  Västfjäll,  D.,  &  Tinghög,  G.  (2017). Does  self-control predict financial behavior and financial well-being? Journal of Behavioral and Experimental Finance, 14: 30 – 38 .
Warmath,  D.,  Piehlmaier,  D.,  &  Robb,  C.  (2019). The  Impact  of  Shared  Financial  Decision Making on Overconfidence for Married Adults. Financial Planning Review, 2(1): e1032.
West, T., & Cull, M. (2020). Future Expectation and Financial Satisfaction. Economic Papers: a Journal of Applied Economics and Policy , 39(4): 318 - 335.