## Inklusi Keuangan Syariah dan Pemberdayaan UMKM Berkelanjutan
(Studi pada KSPPS BMT Artha Buana Metro)
Ahmad Muslimin 1 , Fuad Ashari 1 , Didik Kusno Aji 1
1 Institut Agama Islam Ma’arif NU (IAIMNU) Lampung, Indonesia
fuad1pmii@gmail.com*

## ARTICLE INFO
Article history: Received June 03, 2021 Revised July 28, 2021 Accepted August 09, 2021

## Abstract
This  research  aims  to  determine  the  Sharia  financial  inclusion  program  at KSPPS BMT Artha Buana Metro to increase the empowerment of MSMEs. The research method used in this research is qualitative with a phenomenological approach.  This  research  indicates  that  KSPPS  BMT  Artha  Buana  Metro  has implemented  Sharia  financial  inclusion  well.  This  research  also  shows  that social capital is vital in implementing financial inclusion. Good social capital is defined by several indicators: ease of access, ability to use, suitability to needs, training and supervision. KSPPS BMT Artha Buana Metro has provided many products and facilities so that MSMEs can obtain capital and use it to develop their business and improve the overall sustainable economy. In summary, the findings  of  this  research  accentuate  the  importance  of  well-implemented Sharia  financial  inclusion  programs,  driven  by  robust  social  capital,  in promoting  the  empowerment  of  MSMEs  and  fostering  a  resilient  and sustainable economy. Keywords :  Sharia  Financial  Inclusion,  Empowerment  MSMEs,  Financial Inclusion Program Published by CV. Creative Tugu Pena ISSN 2774-7077 Website https://attractivejournal.com/index.php/bce/ This is an open access article under the CC BY SA license https://creativecommons.org/licenses/by-sa/4.0/

## PENDAHULUAN
Kemajuan  tekonogi  akhir-akhir  ini  berkembang  dengan  pesat,  sehingga berdampak  pada  banyaknya  kebutuhan  dalam  segala  sektor,  termasuk  dalam  sektor ekonomi dan keuangan. Hal ini mendorong perlunya akses keuangan yang memadai dan dapat  di  akses  oleh  seluruh  kalangan  Masyarakat,  atau  dengan  kata  lain,  diperlukan adanya  sistem  keuangan  yang  terbuka  atau  inklusi.  Inklusi  keuangan  merupakan  suatu proses  yang  mengacu  pada  mudahnya  akses,  ketersediaan  serta  penggunaan  sistem keuangan formal, seperti layanan perbankan untuk semua orang( Laili & Kusumaningtias, 2020 ). Inklusi keuangan akhir-akhir ini menarik perhatian di banyak Negara. Kesadaran akan  pentingnya inklusi keuangan diakui secara luas oleh kalangan pelaku keuangan di dunia,  bahkan  inklusi  keuangan  sendiri  telah  dipakai  sebagai  fokus  utama  daam mengambil kebijakan pemerintah di beberapa negara sejak tahun 2000-an.
Berdasarkan  rilis  Survei Nasional  iterasi  dan  Inklusi  Keuangan  dari  otoritas  jasa keuangan (OJK)  pada  November  2019.  Dimana  dalam  survey  tersebut  menunjukan, bahwa masyarakat Indonesia memiliki indeks literasi keuangan yang bervariasi. Dimana masyarakat  perkotaan  meiliki  indeks  sebesar  41,  41%.  Sedangkan  indeks  insklusi keuangan  sebesar  83,  60%.  Sedangkan  indeks  literasi  keuangan  masyarakat  pedesaan sebesar  34,  53%  dan  indeks  insklusi  keuangan  sebesar  68,  49%.  Sedangkan  secara nasional,  indek  insklusi  keuangan  pada  tahun  2019  sebesar  38,  03%  sedangkan  angka

## Bulletin of Community Engagement
indeks  inklusi  keuangan  sebesar  76,  19%  ( Agung  Budi,  2022 ).  Sedangkan  jika dibandingkan dengan Negara Asean, seperti Singapura,  indek insklusi keuangan sebesar 98%,  Malaysia  85%  dan  Thailand  82%  ( Agung  Budi,  2022 ).  Ini  menandakan,  bahwa literasi keuangan masyarakat Indonesia tidak lebih baik dibandingkan dengan masyarakat di Negara-negara Asean.
Untuk  mencapai  ketertinggal  tersebut,  pada  tahun  2019,  juga  pemerintah meluncurkan  berbagai  program.  Anatara  lain:  program  layanan  keuangan  digital  (LKD), dan  laku  pandai  atau  layanan  keuangan  tanpa  cabang.  DK  adalah  kegiatan  layanan  jasa system  pembayaran  dan/atau  keuangan  terbatas  yang  dilakukan  tidak  melalui  kantor fisik,  namun  dengan  menggunakan  sarana  teknologi,  seperti:  mobil  based  maupun  wab based,  dan  jasa  pihak  ketiga.  Sementara  laku  pandai  atau  layanan  tanpa  kantor  dalam rangka keuangan insklusif adaah program OJK untuk penyediaan layanan perbankan atau layanan  keuangan  lainya  melaui  kerjasama  dengan  pihak  bank  dengan  dukungan teknologi ( Sastiono & Nuryakin, 2019 ).
Inklusi  keuangan  merupakan  komponen  penting  dalam  rangka  mengimbangi pesatnya  kemajuan  teknologi  dan  pola  sosio  ekonomi  yang  berkembang saat  ini. Sistem layanan  keuangan  inklusif  sejatinya  merupakan  ikhtiar  untuk  menciptakan  karakter kehidupan  ekonomi  yang  tidak  hanya  mengakomodasi  kalangan  berada,  namun  juga memihak kalangan berpenghasilan rendah dan miskin ( Nengsih, 2023 ). Inklusi keuangan merujuk pada upaya untuk memastikan bahwa semua individu dan kelompok Masyarakat baik  yang  berada  pada  perkotaan  terlebih  masyarakat  desa  agar  memiliki  akses  yang memadai  pada  layanan  keuangan  yang  bermanfaat  dan  terjangkau.  Ini  mencakup  akses rekening bank, produk serta layanan bank, kredit mikro, asuransi, dan layanan keuangan lainnya. Adanya program inklusi keungan tentu akan berdampak pula pada pertumbuhan ekonomi secara merata ( Lestari et al., 2021 ). Menurut Otoritas Jasa Keuangan, keuangan inklusif ( financial inclusion ) adalah segala upaya yang bertujuan untuk meniadakan segala bentuk  hambatan  yang  bersifat  harga  maupun  non-harga  terhadap  akses  masyarakat dalam  memanfaatkan  layanan  jasa  keuangan  sehingga  dapat  memberikan  manfaat  yang signifikan  terhadap  peningkatan  taraf  hidup masyarakat  terutama untuk daerah  dengan wilayah dan kondisi geografis yang sulit di jangkau ( Iko Putri Yanti, 2019 ). Tak terkecuali masyarakat desa, yang notabennya berjauhan dari kantor layanan keuangan. Pelaksanaan inklusi keuangan juga beriringan dengan literasi keuangan. Berdasarkan Strategi Nasional Literasi  Keuangan  Indonesia  (SNLKI)  seseorang  dikatakan well  literate apabila  memiliki pengetahuan  dan  keyakinan  tentang  lembaga,  produk  dan  layanan  keuangan  serta mengetahui  fitur,  manfaat  dan  risiko  layanan  keuangan.  Masyarakat  yang well  literate cenderung  memiliki  kemampuan  dalam  mengelola  keuangan  untuk  mendukung kesejahteraannya.  Terciptanya  masyarakat  yang well  literate dan financially  inclusive diharapkan  pada  akhirnya  akan  mendukung  pembangunan  ekonomi.  Dengan berkembangnya  literasi  keungan  pada  masyarakat,  hal  ini  berdampak  pada  munculnya pemahaman  tentang  produk-produk  serta  layanan  keuangan  yang  dapat  di  akses  oleh masyarakat.Inklusi  keuangan  merupakan  program  yang  ditujukan  untuk  masyarakat in the bottom of pyramid dalam menggunakan jasa keuangan. Inklusi keuangan merupakan upaya untuk mempermudah akses layanan perbankan untuk masyarakat. Perkembangan inklusi  keuangan  di  Indonesia  diharapkan  dapat  meningkatkan  perberdayaan  yang berkelanjutan  pada  masyarakat  desa.  Besarnya  akses,  kemampuan,  kesesuaian  serta dampak  sosial  ekonomi  yang  terjadi  setelah  menggunakan  jasa  keuangan  digunakan sebagai  indikator  inklusi  keuangan.  Rendahnya  akses  masyarakat  Indonesia  terhadap produk/jasa layanan keuangan akses dapat tergambar melalui data Global Findex World Bank  tahun  2014,  di  mana  jumlah  masyarakat  dewasa  Indonesia  yang  sudah  memiliki rekening di lembaga keuangan ( banked people ) baru mencapai 36% dari total penduduk dewasa  ( Devi  et  al.,  2021 ).  Secara  global,  ada  2  miliar  penduduk  dewasa  di  dunia  yang
belum memiliki rekening. Hal ini menunjukkan diperlukan adanya akses keuangan dalam rangka pemberdayaan ekonomi masyarakat, khususnya masyarakat desa.
Dengan adanya akses keuangan yang terbuka tersebut, Masyarakat dapat dengan mudah  memperoleh  serta  menjangkau  akses  keuangan  dalam  rangka  pemenuhan permodalan  maupun  akses  keuangan  lainnya.  Menurut  beberapa  penelitian,  lembaga keuangan  mempunyaiu  peran  penting  dalam  menyalurkan  permodalan  terhadap  UMKM yang  dilakukan  oleh  masyarakat  sekaligus  sebagai  wujud  pemberdayaan  ( Nurfalah  & Rusydiana,  2019 ).  Dengan  kata  lain,  perbankan  syariah  serta  Lembaga  Keuangan  Mikro Syariah  (LKMS)  adalah  institusi  perbankan  yang  memiliki  potensi  dalam  melakukan percepatan inklusi keuangan syariah.
Namun,  jika  dilihat  dari  pola  operasional  yang  dilakukan  oleh  perbankan,  akan ditemukan  beberapa  hambatan  terkait  proses  penyaluran  permodalan  terhadap  UMKM, dimana  UMKM  memerlukan  permodalan  yang  tidak  terlalu  besar  dan  persyaratan  yang sederhana, diamana perbankan syariah memiliki regulasi yang mengikat dan tidak efektif jika  harus  menjangkau  UMKM  yang  jumlahnya  banyak  ( Laili  &  Kusumaningtias,  2020 ). Salah  satu  solusi mengatasi  hal  tersebut,  yaitu  seperti  yang  terdapat  di  Baitul  Maal Wat Tamwil (BMT) dimana dalam menjalankan aktivitas usahanya berfokus pada masyarakat kecil dan menengah serta pada usaha mikro agar dapat mengakses permodalan.
Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) merupakan lembaga yang muncul dari peran aktif masyarakat untuk meningkatkan perekonomian dan juga menjalankan fungsi sosial untuk mensejahterakan  Masyarakat  ( Laili  &  Kusumaningtias,  2020 ).  Didukung  dengan  fokus BMT  sebagai  perpanjangan  tangan  dari  lembaga  perbankan  untuk  dapat  menyalurkan pendanaan kepada masyarakat yang unbankable. Peran BMT sebagai penyalur sekaligus akses permodalan bagi UMKM dapat dikatakan memiliki respon positif. Kepercayaan yang didapat antara anggota layanan dan BMT dapat dilihat dari dana yang telah dipercayakan BMT kepada pelaku usaha agar dapat meningkatkan produktivitas pelaku usaha. Hal itu di tunjukkan oleh BMT Artha Buana Metro yang telah berdiri sejak tahun 2015 silam, dimana terdapat  kantor  layanan  berjumlah  5  kantor  dengan  anggota  layanan  lebih  dari  2000 orang.  Volume  pembiayaan  yang  telah  di  salurkan  oleh  KSPPS  BMT  Artha  Buana  Metro sejak berdiri sanpai dengan tahun 2022 adalah sebagai berikut:
Tabel.1 Volume Pembiayaan No Tahun Jumlah Pembiayan 1 2020 14.574.437.155 2 2021 17.753.055.157 3 2022 21.112.631.663
Berdasarkan  data  di  atas,  terdapat  kenaikan  yang  cukup  signifikan  dari  tahun ketahun volume jumlah pembiayaan yang disalurkan oleh KSPPS BMT Artha Buana Metro kepada masyarakat dan UMKM, oleh  karenanya penelitian ini bertujuan untuk menggali sejauh mana program inklusi keuangan yang dilakukan oleh KSPPS BMT Artha Buana ini berjalan  optimal,  dan  melihat  seberapa  dampak  pada  keberlanjutan  UMKM.  Penelitian terdahulu menunjukkan bahwa strategi inklusi keuangan yang telah diterapkan oleh BMT Syariah  Riyal  telah  berkontribusi  meningkatkan  inklusi  keuangan  dan  mengembangkan layanan  pemasarannya  ( Siti  et  al.,  2023 ).  Hal  tersebut  menarik  bagi  penulis  untuk mengetahui  tingkat  efektivitas  inklusi  keuangan  syariah  dalam  meningkatkan pemberdayaan UMKM dan juga melakukan penelitan pada KSPPS BMT Artha Buana Metro guna untuk melihat tingkat penyaluran permodalan pada UMKM serta melihat efektivitas inklusi keuangan syariah dalam meningkatkan pemberdayaan UMKM yang berkelanjutan.
Penulis  berharap,  dengan  adanya  penelitian  ini  bisa  berguna  dalam  menambah referensi terutama terkait dengan inklusi keuangan syariah khususnya. Selain itu, tulisna ini  diharapkan  menjadi  evaluasi  bagi  KSPPS  BMT  Arta  Buana  dalam  inklusi  keuangan
syariah  yang  di  jalankan.  Apakah  inklusi  keuangan  yang  dijalankan  bisa  di  rasakan oleh semua masyarakat khususnya UMKM?

## METODE
Pada  penelitian  ini,  penulis  menggunakan  jenis  penelitian  kualitatif,  penelitian kualitatif  digunakan  ketika  ingin  meneliti  suatu  objek  secara  apa  adanya  dan  tidak  ada manipulasi  sehingga  keadaan  objek  akan  tetap  sama  dari  peneliti  masuk  hingga  selesai meneliti  objek  tersebut  ( Sugiyono,  2009 ).  Selain  itu,  penelitian  ini  menggunakan pendekatan  fenomonologi,  yakni  bertujuan  untuk  menggali  informasi  dari  orang  yang telah  mengalami  kejadian  atau  pengalaman  individu  terkait  suatu  hal.  Alasan  peneliti menggunakan  pendekatan  fenomonologi  tersebut  adalah  untuk  mengetahui  lebih  dalam mengenai gambaran program inklusi keuangan syariah yang dijalankan oleh  BMT  Artha Buana  Metro  serta  dampak  yang  dirasakan  oleh  masyarakat  dan  UMKM  setelah mendapatkan  permodalan  dari  pihak  BMT.  Penelitian  ini  dilakukan  pada  KSPPS  BMT Artha Buana Metro yang beralamatkan di Jalan RA Kartini Keluran Purwosari Kecamatan Metro Utara Kota Metro dan beberapa UMKM yang mendapatkan permodalan dari pihak BMT. Penelitian ini dilaksakan kurang lebih selama 1 bulan, yakni selama bulan agustus tahun  2023.  Penelitian  ini  berfokus  pada  inklusi  keuangan  yang  dilakukan  oleh  KSPPS BMT Artha Buana Metro serta efek yang dirasakan oleh UMKM yang telah mendapatkan permodalan  dari  pihak  BMT.  Sumber  data  yang  peneliti  digunakan  dalam  penelitian  ini yaitu  data  primer  yang  bersumbert  dari  hasil  observasi  secara  langsung  termasuk wawancara. Data sekunder berupa data yang tidak secara langsung diperoleh peneliti atau berupa dokumen,
Teknik  pengambilan  subjek  dalam  penelitian  ini  dengan  menggunakan pertimbangan  tertentu  yang  dianggap  penting  danb  sesuai  oleh  penilis.  Penelitian  ini menggunakan  studi  kasus  pada  KSPPS  BMT  Artha  Buana  Metro  serta  pada  UMKM  yang telah  mendapatkan  permodalan  dari  pihak  BMT.  Informan  yang  menjadi  narasumber Manager Umum BMT Artha Buana Metro yaitu Ibu Rini, Manager Cabang Mulyojati BMT Artha  Buana  Metro  yaitu  Bapak  Zaki  dan  Bapak  Agus  yang  merupakan  UMKM  yang menjadi anggota layanan dari BMT Atha Buana Metro.
Penelitian  ini  menggunakan  teknik  pengumpulan  data  dengan  cara  melakukan observasi  atau  pengamatan  secara  langsung.  Teknik  wawancara  menggunakan wawancara  semi  terstruktur  yang  bertujuan  untuk  membantu  mengungkapkan  hal-hal yang  terjadi  pada  narasumber.  Teknik  pengumpulan  data  lainnya  yang  digunakan  yaitu dengan studi dokumen seperti catatan tentang suatu peristiwa.
Pengujian validitas data yang diperlukan dalam penelitian ini menggunakan teknik triangulasi.  Triangulasi  sumber dilakukan  dengan  memeriksa  data  yang didapatkan  dari berbagai  sumber.  Triangulasi  teknik  dilakukan  dengan  pengecekan  data  menggunakan cara  atau  teknik  yang  berbeda  dalam  perolehannya.  Triangulasi  waktu  yang  dilakukan dengan cara melakukan pengecekan data dalam waktu yang berbeda.
Teknik analisis data dalam penelitian ini menggunakan model Miles and Huberman ( Miles & Huberman, 2016 ). Analisis data dilakukan ketika pengumpulan data berlangsung sampai dengan selesai. Langkah- langkah dalam analisis data dilakukan dengan mereduksi data yaitu meringkas hal-hal pokok dari hasil wawancara yang menjadi fokus penelitian. Hal pokok dari hasil penelitian mencakup program inklusi keuangan syariah dan program pemberdayaan  UMKM  yang  dijalankan  oleh  KSPSS  BMT  Artha  Buana  Metro.  Gambaran pokok yang telah diperoleh akan menjadi pusat perhatian peneliti selanjutnya agar dapat memudahkan dalam pengumpulan data. Langkah kedua setelah melakukan reduksi data adalah  menyajikan  data.  Penyajian  data  dilakukan  dengan  mendeskripsikan  program inklusi  keuangan  syariah  dengan  melihat  akses  yang  diberikan,  penggunaan  dan kesesuaian yang dikaitkan dengan modal sosial. Pemberdayaan UMKM dilihat dari kondisi UMKM  setelah  mendapatkan  permodalan  yang  dapat  meliputi  bertambahnya  produk,
tenaga  kerja  maupun  pengetahuan  yang  didapat  dari  pelatihan  yang  biasanya  tersedia. Penyajian  data  yang  telah  dilakukan  dapat  memudahkan  peneliti  dalam  penarikan kesimpulan  terkait  efektivitas  program  inklusi  keuangan  syariah.  Efektif  dimaksudkan dengan  kesesuaian  program  dan  hasil  yang  diperoleh  dari  inklusi  keuangan  syariah. Langkah selanjutnya peneliti melakukan penarikan kesimpulan dalam bentuk narasi serta melakukan verifikasi informasi yang telah diperoleh kepada narasumber.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Koperasi  Simpan  Pinjam  dan  Pembiayaan  Syariah  Baitul  Mall  wat  Tamwil merupakan lembaga keuangan mikro yang bergerak aktif dalam menjalankan usaha pada sektor keuangan dengan pola jemput bola. Selain itu, dalam menjalankan usahanya KSPPS BMT  Artha  Buana  Metro  bukan  hanya  sekedar  menjalankan  usaha  saja,  melainkan  juga pemberdayaan,  pengedukasian,  membantu  manajemen  keuangan  anggota  melalui simpanan dan juga membantu permodalan kepada UMKM.
Proses  usaha  yang  dilakukan  dengan  cara  jemput  bola  dan  dating door  to  door kepada anggota layanan secara langsung berdampak pada lebih luasnya jangkauan usaha yang dapat dicapai oleh KSPPS BMT Artha Buana Metro. Penelitian ini menggunakan teori modal sosial untuk melihat pengaruh aspek modal sosial ( Syahli & Sekarningrum, 2017 ) dalam  penerapan  inklusi  keuangan  syariah  di  pada  KSPPS  BMT  Artha  Buana  Metro, berikut  adalah  hal-hal  yang  ditemukan  dalam  penelitian  terkait  modal  sosial  dalam pelaksanaan inklusi keuangan oleh KSPPS BMT Artha Buana Metro.
Akses  merupakan  bagian  utama  yang  diperlukan  dalam  menjalankan  inklusi keuangan.  Semakin  terbukanya  akses  layanan  keuangan  diharapkan  UMKM  akan mendapatkan  bantuan  modal  dengan  lebih  mudah  dan  dapat  digunakan  dalam memberdayakan usahanya. Dengan pola layanan yang diterapkan oleh KSPPS BMT Artha Buana  Metro  yang  terjun  secara  lansung  dan  tanpa  sekat  UMKM  dapat  secara  langsung mengkases  layanan  keuangan  dengan  mudah,  pola  marketing  yang  dilakukan  dapat memberikan  informasi  secara  akuran  dan  transparan  tentang  produk  layanan  yang tesedia pada KSPPS BMT Artha Buana Metro.
Anggota  layanan  atau  UMKM  yang  telah  mendapat  akses  informasi  dan kemudahan  akses  layanan  keuangan  juga  perlu  mengetahui  tentang  produk  yang  yang diberikan oleh KSPPS BMT yang akan diambil oleh oleh UMKM. Peningkatan akses ini juga harus  diimbangi  dengan  peningkatan  pengetahuan  tentang  literasi  keuangan,  sehingga UMKM  atau  maupun  masyarakat  secara  umum  dalam  memanfaatkan  layanan  keuangan juga diimbangi dengan pengetahuan dari produk dari KSPPS BMT tersebut. Salah satu cara untuk  mendukung  peningkatan  literasi  keuangan  dilakukan  pada  saat  karyawan  dari KPSSP  BMT  melakukan  jemput  bola.  Petugas  akan  memberikan  promosi  dan  informasi program serta produk-produk yang dimiliki oleh KSPPS BMT. Edukasi layanan keuangan berikut informasi yang diberikan merupakan hal yang penting agar anggota layanan dapat menggunakan layanan keuangan dengan baik. Hal tersebut dapat dilakukan dengan baik oleh KPPS BMT Artha Buana Mentro karena mereka mempunyai sistem jemput bola atau terjun langsung, sehingga mereka dapat mendatangi dan menyampaikan informasi secara langsung kepada calon anggota layanan.
Produk yang dimiliki oleh KSPPS BMT Artha Buana Metro memiliki produk yang dapat menyesuaikan dengan kebutuhan masyarakat dan UMKM sehingga dapat menarik minat dan memenuhi apa yang dibutuhkan. Selain itu pola kerja jemput bola memberikan pelayanan  yang  memudahkan  bagi  pelaku  UMKM,  pelaku  UMKM  tidak  perlu  dating  ke kantor,  melainkan  pihak  dari  BMT  yang  dating  ke  pihak  UMKM.  Beberapa  hal  yang dibutuhkan dan sesuai dengan kebutuhan masyarakat dan UMKM antara lain:

## Kemudahan Persyaratan
Persyaratan yang perlu dipenuhi oleh masyarakat dan UMKM ketika ingin menjadi anggota  layanan  dari  KSPPS  BMT  Artha  Buana  Metro,  baik  untuk  melakukan  simpanan
maupun  mengajukan  pembiayann  baik  yang  bersifat  konsumtif  maupun  produktif  telah diberikan  kemudahan.  Kemudahan  tersebut  berupa  sistem  jemput  bola  yang memudahkan anggota layanan dalam bertransaksi sehingga tidak perlu datang ke kantor, serta  kemudahan  dalam  pengajuan  persyaratan  kredit  maupun  agunan.  Agunan tergantung dari nilai pinjaman yang diajukan.

## Kecepatan Pencairan
Setelah  anggota  layanan  melengkapi  persyaratan  pengajuan  pembiayaan,  pihak KSPPS BMT Artha Buana Metro melakukan survey tentang kelayakan usaha, penggunaan pembiyaan  dalam  rangka  menentukan  akad  pembiayaan  agar  susuai  dengan  akad-akad syariah,  penilaian  terhadap  kemampunan  bayar  dan  karakter  anggota,  selanjutnya dikomitekan  dengan  pimpinan  agar  proses  pengajuan  pembiyaan  dapat  dengan  cepat dicairkan, terhitung 3 hari sejak dari tanggal pengajuan.

## Fleksibilitas Pelunasan
KSPPS  BMT  Artha  Buana  Metro  telah  memberikan  banyak  kemudahan  untuk membantu masyarakat dan UMKM dalam memperoleh layanan keuangan, selain dalam hal pembiayaan  juga  pada  saat  melakukan  pelunasan.  KSPPS  BMT  Artha  Buana  Metro terkadang  memberikan  kelonggaran  berupa  penundaan  pembayaran  dengan  cara melakukan  komunikasi  dengan  petugas  dan  menjelaskan  permasalahan  yang  sedang dihadapi.  Pelunasan  angsuran  juga  dapat  dilakukan  setiap  hari  sehingga  tidak memberatkan  anggota  layanan  karena  mereka  rata-rata  menggunakan  sistem  potong simpanan,  artinya  petugas  KSPPS  BMT  Artha  Buana  Metro  setiap  hari  mendatangi anggiota  layanan  dengan  menarik  simpanan  dan  memotong  angsuran  pada  saat  jatuh tempo.  Suatu  saat  ketika  mereka  membutuhkan  maka  akan  dikurangkan  dari  tabungan yang  mereka  punya,  sehingga  dengan  menggunakan  sistem  menabung  anggota  layanan seperti UMKM akan lebih ringan dalam pelunasannya. Model permodalan yang dilakukan oleh UMKM, selain dengan melakukan pinjaman yaitu dengan menabung, karena dengan menabung  akan  terasa  lebih  ringan  dilakukan  daripada  harus  mengangsur  setiap  bulan dalam  jumlah  yang  besar.  KSPPS  BMT  Artha  Buana  Metro  telah  memudahkan  UMKM dalam memilih pendanaan yang disanggupinya. Banyaknya kemudahan yang berikan oleh KSPPS  BMT  Artha  Buana  Metro  dengan  harapan  masyarakat  dapat  terbantu perekonomiannya,  karena  yang  sebelumnya  tidak  dapat  menjangkau  layanan  keuangan perbankan sekarang mampu mendapatkan pendanaan untuk mengembangkan usahanya.

## Pelatihan dan Pengawasan
UMKM  tentu  berharap  agar  usahanya  terus  berkembang  dan  maju,  dapat  berkarya secara efektif, mandiri dan mampu bersaing dengan pelaku usaha lain. KSPPS BMT Artha Buana  Metro  dengan  adanya  inklusi  keuangan  dan  modal  sosial  diharapkan  mampu mewujudkan  hal  tersebut.  UMKM  yang  sebelumnya  tidak  dapat  menjangkau  layanan keuangan secara mudah dari perbankan sekarang mampu menjangkau layanan keuangan yang disediakan oleh KSPPS BMT Artha Buana Metro untuk keperluan usahanya.
Pengawasan  dan  pelatihan  dari  KSPPS  BMT  Artha  Buana  Metro  dirasa  perlu  dalam menjalankan pemberdayaan UMKM yang telah menjadi anggota layanannya. KSPPS BMT Artha  Buana  Metro  dalam  praktiknya  telah  melakukan  pengawasan,  namun  dalam memberikan pelatihan masih belum dilaksanakan dengan maksimal. Pelatihan sebenarnya merupakan  hal  yang  penting,  setelah  mendapatkan  permodalan,  anggota  layanan  atau pelaku  UMKM  perlu  diberikan  pelatihan.  Pelatihan  dapat  berupa  pendampingan  usaha maupun sosialisasi pengelolaan keuangan, sehingga setelah mendapatkan pendanaan dan pelatihan  UMKM  dapat  memanfaatkan  wawasan  yang  diperoleh  untuk  membantu meningkatkan kinerja usahanya.
Dilihat  dari  tingkat  kelancaran  yang  tercermin  dalam  laporan  NPF  (NonPerforming Loan) pada KSPPS BMT Artha Buana Metro pada kurun waktu awal berdiri sampai dengan tahun 2022 dapat dilihat sebagai berikut :
Tabel 2. Laporan NPF pada KSPPS BMT Artha Buana No Tahun Presentase 1 2020 2,48% 2 2021 2,56% 3 2022 2,5%
Dapat  dilihat  dan  Analisa  bahwa,  kemampuan  masyarakat  dan  UMKM  dalam membayar pembiayaan yang telah di salurkan KSPPS BMT Artha Buana Metro cukup baik, hal ini juga merupakan indikasi keberlanjutan usaha dari UMKM dalam mengembangkan usahanya.  Pengawasan  yang  dilakukan  oleh  KSPPS  BMT  Artha  Buana  Metro  juga  tidak kalah  penting.  KSPPS  BMT  Artha  Buana  Metro  perlu  mengawasi  penggunaan  dana  yang telah  disalurkan  kepada  UMKM  agar  digunakan  dengan  baik  sehingga  usahanya  dapat terus  berkembang.  Oleh  karena  itu  pelatihan  dan  pengawasan  merupakan  hal  yang penting  dan  dalam  menjalankannya  diperlukan  strategi  yang  tepat  agar  dapat memberdayakan UMKM. Pendanaan yang disalurkan oleh KSPPS BMT Artha Buana Metro, sedikit banyak dapat memberikan kontribusi bagi perkembangan UMKM.  Dengan adanya pelatihan  dan  pengawasan  yang  dilakukan  oleh  KSPPS  BMT  Artha  Buana  Metro  kepada pelaku UMKM ini, akan berdampak pada keberlanjutan usaha UMKM itu sendiri, dimana pengawasan  itu  dilakukan  mulai  dari  dari  proses  pengajuan  sampai  berjalannya pembiayaan dengan mendatangi setiap hari kepada pelaku UMKM itu sendiri.
Penelitian  ini  hanya  terbatas  pada  program  inklusi  keuangan  bagi  pemberdayaan UMKM  di  KSPPS  BMT  Artha  Buana  Metro.  Penelitian  selanjutnya  diharapkan  dapat meneliti program inklusi keuangan pada semua anggota layanan pada lembaga keuangan mikro syariah secara menyeluruh. Bagi KSPPS BMT Artha Buana Metro diharapkan dapat menjalankan program pemberdayaan dengan memberikan pelatihan atau pendampingan kepada  anggota  layanan  baik  berupa  pelatihan  kewirausahaan,  keterampilan  maupun pelatihan  pengelolaan  keuangan.  Ha  ini  bertujuan,  selain  mendapatkan  permodalan, anggota layanan juga memiliki tambahan wawasan dalam mengembangkan usahanya dan dapat meningkatkan taraf hidup mereka.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  pembahasan  di  atas,  KSPPS  BMT  Artha  Buana  Metro  telah melaksanakan  program  inklusi  keuangan  syariah  dengan  baik,  dan  juga  melakukan sosialisa  literasi  keuangan.  Namun  daam  hal  ini  penggunan  insklusi  keuangan  belum berjalan  maksimal,  terutama  dalam  memberikan  pendampingan  dan  pelatiahan  kepada anggota  layanan.  Praktik  dari  program  inklusi  keuangan  syariah  dengan  menggunakan modal sosial tercermin dari program-program inklusi keuangan yang telah dilaksanakan. Akses terhadap layanan keuangan syariah yang disediakan oleh KSPPS BMT Artha Buana Metro melalui produk layanan cukup berkontribusi dalam memberikan permodalan bagi mayarakat,  khususnya  bagi  pelaku  UMKM.  Program  inklusi  keuangan  syariah,  mampu memberikan kemudahan bagi pelaku UMKM dalam menjangkau layanan keuangan. Selain mendapatkan permodalan, UMKM juga diberikan kemudahan dalam melakukan angsuran melalui produk sistem potong simpanan serta kelonggaran waktu ketika terjadi hambatan yang dialami oleh pihak UMKM.

## REFERENSI
Agung  Budi,  M.  M.,  Reni  Anggraeni.  (2022).  Inklusi  keuangan  pada  UMKM  di  kota
Tangerang. Akuntabel: Jurnal Akuntansi dan Keuangan , 19 (4).
https://doi.org/https://doi.org/10.30872/jakt.v19i4.11845
Devi, A., Tanjung, H., & Riswantio, A. (2021). Dampak Inklusi Keuangan dan Bank Syariah terhadap  Kesehatan  dan  Pendidikan  Nasional. El-Mal:  Jurnal  Kajian  Ekonomi  & Bisnis Islam , 2 (2), 1-26. https://doi.org/10.47467/elmal.v2i2.518
Iko Putri Yanti, W. (2019). Pengaruh Inklusi Keuangan Dan Literasi Keuangan Terhadap Kinerja  Umkm  Di  Kecamatan  Moyo  Utara. Jurnal  Manajemen  dan  Bisnis , 2 (1). https://doi.org/10.37673/jmb.v2i1.305
Laili,  N.  Y.,  &  Kusumaningtias,  R.  (2020).  Efektivitas  Inklusi  Keuangan  Syariah  dalam Meningkatkan Pemberdayaan UMKM (Studi Pada BMT Dasa Tambakboyo). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 6 (3). https://doi.org/10.29040/jiei.v6i3.1204 Lestari,  N.,  Pasha,  P.  A.,  Oktapianti,  M.,  &  Noviarita,  H.  (2021).  Teori  Pembangunan Ekonomi. REVENUE:  Jurnal  Manajemen  Bisnis  Islam , 2 (2),  95-112. https://doi.org/10.24042/revenue.v2i2.9071 Miles,  M.  B.,  &  Huberman,  A.  M.  (2016).  Drawing  Valid  Meaning  from  Qualitative  Data: Toward a Shared Craft. Educational Researcher , 13 (5), 20-30. https://doi.org/10.3102/0013189x013005020
Nengsih, N. (2023). Strategi Perbankan Syariah Dalam Meningkatkan Inklusi Keuangan Di Indonesia. AL-ITTIFAQ: Jurnal Ekonomi Syariah , 3 (1). https://doi.org/10.31958/al- ittifaq.v3i1.9164
Nurfalah,  I.,  &  Rusydiana,  A.  S.  (2019).  Digitalisasi  Keuangan  Syariah  Menuju  Keuangan Inklusif:  Kerangka  Maqashid  Syariah. Ekspansi:  Jurnal  Ekonomi,  Keuangan, Perbankan dan Akuntansi , 11 (1). https://doi.org/10.35313/ekspansi.v11i1.1205 Sastiono, P., & Nuryakin, C. (2019). Inklusi Keuangan Melalui Program Layanan Keuangan Digital dan Laku Pandai. Jurnal Ekonomi dan Pembangunan Indonesia , 19 (2), 242- 262. https://doi.org/10.21002/jepi.2019.15
Siti,  M.,  Gusti  Ayu,  P.,  &  Ni  Kadek,  S.  (2023).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Inovasi,  dan Penggunaan  Dana  Bpum  terhadap  Kinerja  Usaha  Mikro  di  Kabupaten  Buleleng dengan  Inklusi  Keuangan  sebagai  Variabel  Moderasi. Vokasi  :  Jurnal  Riset Akuntansi , 12 (01), 11-22. https://doi.org/10.23887/vjra.v12i01.58719 Sugiyono. (2009). Metodologo Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D . Alfabeta. Syahli,  R.,  &  Sekarningrum,  B.  (2017).  Pengelolaan  Sampah  Berbasis  Modal  Sosial Masyarakat. Sosioglobal  :  Jurnal  Pemikiran  dan  Penelitian  Sosiologi , 1 (2). https://doi.org/10.24198/jsg.v1i2.13309
Copyright Holder :
© Ahmad Muslimin, et al., (2021)
First Publication Right : © Bulletin of Community Engagement
This article is under: CC BY SA