Acsa & Hosen -- EFEKTIVITAS KREDIT USAHA RAKYAT PADA NASABAH UMK BRI UNIT WARUNG JAMBU DAN BSM CABANG BOGOR
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 6 No. 1, Maret 2015 pp. 59-68
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor

## EFEKTIVITAS KREDIT USAHA RAKYAT PADA

## NASABAH UMK BRI UNIT WARUNG JAMBU DAN BSM CABANG BOGOR

## Fadilla Ungaro Acsa
Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta

## Muhamad Nadratuzzaman Hosen
Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui efektivitas KUR di Bank Rakyat Indonesia (BRI) Unit Warung Jambu Bogor dan Bank Syariah Mandiri (BSM) Cabang Bogor. Juga untuk menganalisis perbedaan efektivitas KUR di kedua bank.
Analisis data dilakukan dengan 2 cara, yaitu analisis deskriptif dan analisis statistik. Analisis deskriptif diukur dengan Likert Scale, sedangkan analisis statistik diukur dengan corelation analysis (coefficient of pearson correlation) dan multiple linear regression.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa KUR di BRI lebih efektif daripada KUR di BSM.
Kata Kunci: efektifitas, KUR, pendapatan, modal, pinjaman, tenaga kerja

## Abstract
This  study  aims  to  determine  the  effectiveness  of  KUR  at  Bank  Rakyat  Indonesia  in  Unit  Warung Jambu Bogor and Bank Syariah Mandiri in Cabang Bogor, then to analyze the differences of effectiveness of KUR in both banks.
Data analysis was done in 2 ways, by descriptive analysis and statistical analysis. Descriptive analysis measured  by  Likert  Scale.  While  statistical  analysis  measured  by  corelation  analysis  (coefficient  of  pearson correlation) and multiple linear regression.
The study results show that KUR in BRI is more effective than KUR in BSM.
Key words : Efectiveness, KUR, Income, Capital, Loans, and Labour

## I. PENDAHULUAN
Usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  (UMKM)  memegang  peranan  yang  sangat  besar  dalam memajukan perekonomian Indonesia. UMKM  merupakan kegiatan ekonomi yang mendominasi lebih dari 75%  struktur  perekonomian  Indonesia.  Sektor  ini  memiliki  peranan  penting  atau  strategis  baik  secara ekonomi maupun sosial politik. Secara ekonomi fungsi sektor ini antara lain menyediakan barang dan jasa bagi  konsumen  berdaya  beli  rendah  sampai  sedang.  Sektor  ini  menyumbang  lebih  dari  separuh pertumbuhan ekonomi serta  kontribusi dalm perolehan devisa  Negara.  Secara sosial politik fungsi  sektor
Acsa & Hosen -- EFEKTIVITAS KREDIT USAHA RAKYAT PADA NASABAH UMK BRI UNIT WARUNG JAMBU DAN BSM CABANG BOGOR
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 6 No. 1, Maret 2015 pp. 59-68
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor
ini  sangat  penting  terutama  dalam  penyerapan  tenaga  kerja  serta  upaya  pengentasan  kemiskinan. 1 Dari situlah  terlihat  bahwa  UMKM  merupakan  salah  satu  bagian  terpenting  dari  perekonomian  suatu  negara, tidak  terkecuali  Indonesia.  Oleh  karena  itu,  apabila  sektor  ini  diabaikan  sama  artinya  dengan  tidak menjaga pondasi atau benteng pertahanan perekonomian Indonesia.
Pemerintah  mempunyai  komitmen  yang  tinggi  untuk  membantu  UMKM  baik  menyangkut peningkatan  SDM,  permodalan  maupun  akses  pasar.  Melihat  persoalan  yang  dihadapi  UMKM, Presiden Susilo Bambang Yudhoyono meluncurkan kredit bagi UMKM dan Koperasi dengan pola penjaminan oleh Presiden RI dengan nama Kredit Usaha Rakyat.
Pemerintah menargetkan penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) 2013 sebesar Rp 36 triliun, naik sebesar  Rp  6  triliun  bila  dibandingkan  pada  penjatahan  2012  yang  menargetkan  sebesar  Rp  30  triliun dengan realisasi lebih besar dari target yaitu sebesar Rp 34 triliun. Maka dari itu, pemerintah yakin bahwa target  sebesar  Rp  36  triliun  akan  terlampaui. 2 Secara  rinci  pembagian  porsi  KUR  untuk  7  bank  dan  26 Bank Pembangunan Daerah (BPD) dapat dilihat pada tabel berikut ini 3 :
Tabel 1. Penjatahan KUR 2013 BANK DANA  KUR (Rp) BANK RAKYAT INDONESIA (BRI) 19  triliun BANK NEGARA INDONESIA (BNI) 4,750 triliun BANK MANDIRI 3,6 triliun BANK TABUNGAN NEGARA (BTN) 1,250 triliun BANK BUKOPIN 450 miliar BANK SYARIAH MANDIRI 1,5 triliun BANK NEGARA INDONESIA SYARIAH 200 miliar 26 BANK PEMBANGUNAN DAERAH (BPD) 5,25 triliun
Dari  tabel di atas dapat  kita ketahui  bahwa  Bank  yang  mendapat  jatah  KUR  terbesar  adalah BRI yaitu sebesar Rp 19 triliun, terjadi peningkatan sebesar Rp 4 triliun dibanding tahun lalu yang hanya Rp 15 triliun.
Bank yang mendapat jatah KUR terbesar kedua, diluar Bank Pembangunan Daerah (BPD) adalah BNI  dari sebesar Rp 4 triliun tahun  lalu menjadi Rp 4,750  triliun. Menyusul Bank Mandiri  sebesar Rp  3,6 triliun dari yang sebelumnya hanya sebesar Rp 3,5 triliun. Bank Tabungan Negara (BTN) naik tipis dari Rp 950  miliar  menjadi  Rp  1,250  triliun  dan  Bank  Bukopin  sebesar  Rp  450  miliar  atau  naik  Rp  100  miliar dibandingkan  porsi  tahun  lalu.  Selanjutnya  jatah  Bank  Syariah  Mandiri  melesat  50%  dari  Rp  750  miliar menjadi Rp 1,5 triliun. Dan jatah Bank Negara Indonesia Syariah dengan besar Rp 200 miliar.
Dengan  pembagian  jatah  KUR  kepada  33  bank  yang  semakin  meningkat,  dana  tersebut diharuskan digunakan oleh orang yang tepat, maka dari itu bank harus lebih aktif untuk menyalurkan dana dan  menyeleksi  nasabah  KUR  karena  KUR  harus  disalurkan  untuk  pengusaha  kecil,  menengah,  serta pebisnis pemula.
Penyaluran  kredit  oleh  Lembaga  Keuangan  atau  Lembaga  Keuangan  Syariah,  dapat  dikatakan efektif  apabila  berhasil  mendorong  kinerja  atau  mengembangkan  usaha  nasabah  yang  dibiayai  oleh lembaga keuangan tersebut.
Dalam  efektivitas  pembiayaan  pada  sektor  usaha  mikro,  berkaitan  dengan  bagaimana  pola  dari pengajuan  pinjaman,  penyaluran  pinjaman,  hingga  pengembalian  pinjaman  yang  berdasarkan  persepsi
1 Zainul Arifin, Memahami Bank Syariah Lingkup Peluang, Tantangan, dan Prospek, (Jakarta: Alvabet, 1999) hal.108
2 Artikel diakses pada 19 Juni 2013 dari http://sindonews.com
3 Artikel diakses pada 18 Juni 2013 dari http://tempo.co
Acsa & Hosen -- EFEKTIVITAS KREDIT USAHA RAKYAT PADA NASABAH UMK BRI UNIT WARUNG JAMBU DAN BSM CABANG BOGOR
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 6 No. 1, Maret 2015 pp. 59-68
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor
para  nasabahnya.  Kemudian  setelah  memperoleh  pinjaman  tersebut,  bagaimana  para  nasabah  sebagai pelaku UMKM mengelola pinjaman tersebut menjadi sesuatu yang menguntumgkan dan bermanfaat bagi usaha  mereka,  lalu  kemudian  melihat  bagaimana  perkembangan  usaha  para  nasabah  sebagai  pelaku UMKM dan sebagai debitur yang telah melakukan pinjaman dan mengelola pinjaman itu sebaik-baiiknya.
Berdasarkan latar belakang tersebut, maka timbul permasalahn sebagai berikut:
1.  Bagaimana tingkat efektivitas kredit usaha rakyat di BRI Unit Warung Jambu, Bogor?
2.  Bagaimana tingkat efektivitas kredit usaha rakyat di BSM Cabang Bogor?
3.  Bagaimana  perbandingan  tingkat  efektivitas  kredit  usaha  rakyat  di  BRI  Unit  Wr.Jambu  dan  di  BSM Cabang Bogor?

## II. KAJIAN PENELITIAN TERDAHULU
Untuk  mendukung  materi  dalam  penelitian  ini,  berikut  akan  dikemukakan  beberapa  penelitian terdahulu yang dilakukan oleh peneliti-peneliti sebelumnya.
Skripsi Teza Ryandi, mahasiswa Perbankan Syariah Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah, 2011.    Dengan  judul  “Efektivitas  Pembiayaan  Mikro  pada  Nasabah  PT.  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang Pembantu Cililitan”. Penelitian skripsi ini  menggunakan metode  kuantitatif dengan  menggunakan analisis regresi  linier  berganda.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  tingkat  efektivitas  pembiayaan  mikro dengan  menggunakan  perhitungan  standar  deviasI  yang  mengukur  proses  awal,  kesesuaian  besar pembiayaan  dengan  kebutuhan  usaha,  margin,  jangka  waktu  pelunasan,  pokok  angsuran,  dan  efek pembiayaan. Sedangkan untuk mengetahui dampak pembiayaan terhadap perkembangan usaha nasabah dengan menggunakan variabel bebas margin, pedapatan sebelum pembiayaan, dan pokok angsuran.
Skripsi  Sholikha  Oktavia,  mahasiswi  Ilmu  Ekonomi  Institut  Pertanian  Bogor,  2009.  Dengan  judul “Analisis  Faktor-faktor  yang  Memengaruhi  Pengambilan  Pembiayaan  dan  Efektivitas  Pembiayaan  Usaha Kecil  pada  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah”.  Dari  hasil  penelitian  ini,  diketahui  bahwa  variabel  yang signifikan  pengaruhnya  terhadap  pengambilan  pembiayaan  adalah  biaya  peminjaman,  jangka  waktu angsuran,  dan  adanya  agunan.  Penelitian  ini  pun  mengukur  tingkat  efektivitas  berdasarkan  prosedur pembiayaan  persepsi  nasabah,  yaitu  mekanisme  pengajuan  pinjaman,  mekanisme  pencairan  pinjaman, dan  mekanisme  pencairan  pinjaman,  serta  meneliti  dampak  pembiayaan  terhadap  pendapatan  dan keuntungan nasabah.
Skripsi Junis Fadilah, mahasiswi Perbankan Syariah Universitas Syarif Hidayatullah, 2011. Dengan judul  “Prospek  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  pada  Bank  Syariah  Mandiri”.  Penelitian  ini  menggunakan metode  kuantitatif  dan  kualitatif.  Metode  kualitatif  digunakan  untuk mengetahui  mekanisme  dan  realisasi program  KUR,  serta  menggunakan  metode  kuantitatif  untuk  mengetahui  pengaruh  penyaluran  KUR terhadap laba bersih BSM dengan menggunakan analisis regresi sederhana.
Perbedaan  skripsi  yang  penulis  teliti  dengan  ketiga skripsi  di atas adalah  penulis  meneliti  tingkat efektivitas produk Kredit Usaha Rakyat yang berada di Bank Rakyat Indonesia dan Bank Syariah Mandiri, dengan melihat prosedur pembiayaan berdasarkan persepsi nasabah yaitu pola pengajuan pinjaman, pola pencairan  pinjaman,  pola  pengembalian  pinjaman,  biaya  transaksi,  dan  dampak  pembiayaan  KUR, kemudian  membandingkannya  untuk  mengetahui  bank  mana  yang  telah  berhasil  menjalankan  program KUR  berdasarkan  persepsi  nasabah.  Pada  penelitian  sekarang  lebih  menekankan  pada  analisis  biaya tranksaksi karena pada umumnya masyarakat menengah ke bawah lebih melihat seberapa mudah proses yang ditawarkan  untuk memperoleh pembiayaan,  tetapi bila  proses  yang ditawarkan semakin sulit, maka jumlah total pembiayaan yang harus diterima akan dikurangi dengan biaya-biaya transaksi tersebut.
Acsa & Hosen -- EFEKTIVITAS KREDIT USAHA RAKYAT PADA NASABAH UMK BRI UNIT WARUNG JAMBU DAN BSM CABANG BOGOR
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 6 No. 1, Maret 2015 pp. 59-68
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor

## III. METODE PENELITIAN
Dalam  studi  ini  instrumen  yang  digunakan  adalah  kuesioner  dengan  didesain  berdasarkan  skala likert  yang  berisikan  sejumlah  pernyataan  yang  menyatakan  objek  yang  hendak  diungkap.  Skala  likert adalah skala yang digunakan untuk mengukur sikap, pendapat, dan persepsi seseorang atau sekelompok orang tentang fenomena sosial. Data ini diukur dengan menggunakan skala likert dengan 4 tingkat. Setiap jawaban responden dari pertanyaan yang diberikan, diberikan bobot.
Tabel 2. Bobot Nilai Skala Likert Kriteria Jawaban Bobot Nilai Tidak Setuju (TS) 1 Kurang Setuju (KS) 2 Setuju (S) 3 Sangat Setuju (SS) 4
Dan  kemudian  untuk  mengujinya  dan  mempermudah  dalam  melakukan  analisis  digunakan program SPSS. Adapun alat yang digunakan adalah sebagai berikut:

## 1.  Uji Analisis Deskriptif
Uji ini digunakan untuk menggambarkan tentang ringkasan data-data penelitian seperti mean.

## 2.  Uji Validitas
Validitas menunjukkan  sejauh mana suatu alat  pengukur itu  mengukur  apa yang ingin diukur. Suatu  instrument  dikatakan  valid  bila  koefisien  validitas  yang  lebih  besar  dari  0,60  dan  koefisien validitas yang berkisar antara 0,30 – 0,40 dapat dianggap cukup tinggi. 4

## 3.  Uji Reliabilitas
Realibilitas adalah indeks yang menunjukkan sejauh mana suatu alat pengukur dapat dipercaya atau  dapat  diandalkan.  Suatu  konstruk  variabel  dikatakan  reliabel  jika  memiliki  nilai Alpha  Conbrach lebih besar dari 0.7 – 0.89, standarisasi reliabilitas ini didasarkan pada kaidah reliabilitas Guilford . 4.  Uji Data Statistik a.  Koefisien Korelasi
Analisis  korelasi  digunakan  untuk  menguji  tentang  ada  tidaknya  hubungan  antar  variabel satu dengan yang lain. Dalam analisis korelasi yang diperhatikan adalah arah (positif atau negatif) dan  besarnya  hubungan  (kekuatan).  Koefisien  korelasi  mempunyai  harga  -1  hingga  +1  (bergerak dari nol hingga 1 dan memiliki nilai positif atau negative). Semakin mendekati nilai 1 maka semakin besar  atau  kuat  hubungan  variabel  atau  sempurna  =  1,  sebaliknya  semakin  mendekati  0  maka semakin lemah atau kecil hubungannya.
b.  Analisis Regresi Linier Berganda
Analisis  regresi  linier  berganda  berguna  untuk  menganalisis  besarnya  pengaruh  variabel bebas (independen) terhadap variabel terikat (dependen).
4 Ety Rochaety, dkk. Metodologi Penelitian Bisnis Dengan Aplikasi SPSS. (Jakarta: Penerbit Mitra Wacana Media, 2009). H.57
Acsa & Hosen -- EFEKTIVITAS KREDIT USAHA RAKYAT PADA NASABAH UMK BRI UNIT WARUNG JAMBU DAN BSM CABANG BOGOR
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 6 No. 1, Maret 2015 pp. 59-68
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor

## IV. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A.  Deskripsi Hasil Penelitian Terhadap Nasabah Bank Rakyat Indonesia (BRI)
1.  Analisis Deskriptif
Tabel 3. Prosedur Pinjaman No. Indikator Jumlah Responden F (Modus) TS  KS  Persen S SS  Persen 1 Pola Pengajuan Pinjaman 3 7 4,7% 126  74 95,3% 126 2 Pola Pencairan Pinjaman 19 9 23,3% 65 27 76,7% 65 3 Pola Pengembalian Pinjaman 0 7 2,5% 200  63 97,5% 200 4 Biaya Transaksi 152  22 82,9% 22 14 17,1% 152
Dari tabel di atas menunjukkan bahwa sebagian besar nasabah BRI menyetujui isi dari masing- masing indikator tersebut yang dapat dilihat pada kolom Modus atas pernyataan Setuju (S) dan Sangat Setuju (SS). Sedangkan pada indikator biaya  transaksi, sebagian  besar nasabah  tidak menyetujui  isi pernyataan  dari  biaya  transaksi  tersebut  dengan  82,9%  nasabah  tidak  menyetujuinya  yang  berarti bahwa  sebagian  besar  nasabah  tidak  mengeluarkan  biaya  untuk  transaksi  tersebut.  Maka  dari  itu, dapat  disimpulkan  bahwa  prosedur  pinjaman  KUR  di  BRI  sudah  efektif  berdasarkan  persepsi nasabahnya.

## 2.  Analisis Data Variabel
Dari hasil pengolahan didapat model persamaan regresi: LNY = 0.060 + 0.824LNX 1 - 0.060LNX 2 + 0.031LNX 3 + 0.281LNX 4 Dari persamaa regresi tersebut dapat dilihat bahwa variabel tenaga kerja mempunyai koefisien sebesar 0,281. Besarnya koefisien tersebut menunjukkan pengaruh positif yang berarti semakin besar jumlah tenaga kerja semakin besar pula pendapatan yang diterima. Koefisien variabel plafond sebesar 0,031 menunjukkan pengaruh positif yang berarti semakin besar plafond  yang diterima maka semakin besar  pula  pendapatan  yang  diterima.  Kemudian  nilai  koefisien  variabel  modal  sebesar  -0,060  yang menunjukkan pengaruh negatif. Berarti semakin besar modal yang dikeluarkan, maka semakin rendah pendapatan yang diterima. Lalu pada variabel pendapatan sebelum pembiayaan sebesar 0,824, yang menunjukkan  positif.  Ini  berarti  apabila  pendapat  yang  diperoleh  sebelum  menerima  pembiayaan semakin besar, maka semakin besar pula pendapatan yang diterima setelah menerima pembiayaan.

## 3.  Contoh Biaya Transaksi Nasabah KUR Bank Syariah Mandiri
Nama :Bpk. Adi (Nama disamarkan) Alamat : Wr.Jambu Limit pembiayaan : Rp10.000.000,00 Jenis pembiayaan : Modal Kerja (KUR) Tujuan Pembiayaan  : Pembelian Barang Dagangan Jangka Waktu : 24 bulan (2 tahun) Angsuran per bulan  : Rp 520.000,- Suku Bunga per bulan : 1,020% Penjamin : Lembaga Jamkrindo
Acsa & Hosen -- EFEKTIVITAS KREDIT USAHA RAKYAT PADA NASABAH UMK BRI UNIT WARUNG JAMBU DAN BSM CABANG BOGOR
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 6 No. 1, Maret 2015 pp. 59-68
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor
Bpk.Adi  berprofesi  utama  sebagai  pedagang  warung  sembako  dan  warung  internet  selama lebih dari  3  tahun.  Karena  ingin memperluas  usahanya,  Bpk.  Adi  meminjam  dana KUR  kepada  BRI. Berikut adalah rincian biaya transaksi Bpk. Adi:

## Tabel 4. Rincian Biaya Transaksi Bpk. Adi
No Biaya Transaksi Besar Biaya 1. Biaya Fotocopy Rp        5,000.00 2. Biaya Perjalanan Rp        5,000.00 3. Biaya Pemerintah Terkait Rp      25,000.00 Transaksi Non Bank                                             (1) Rp 35,000.00 4. Biaya Buka Rek.Tabungan Rp    100,000.00 5. Biaya Administrasi Rp                    0 6. Biaya Asuransi Jiwa Rp                    0 7. Biaya Asuransi Jaminan Rp                    0 8. Biaya Notaris Rp                    0 9. Biaya Materai Rp      12,000.00 Transaksi di Bank                                                 (2) Rp 112,000.00 Total Biaya Transaksi (1) + (2) Rp 147,000.00
Dari perhitungan di atas dapat diketahui bahwa biaya transaksi yang dikeluarkan Ibu Nuri yang memperoleh  dana  pembiayaan  KUR  BSM  sebesar  Rp10.000.000,-  adalah  Rp147.000,-  Dengan  kata lain  dana  sesungguhnya  yang  dapat  digunakan  Ibu  Nuri  sebagai  modal  usahanya  sebesar Rp9.853.000,-  atau  Ibu  Nuri  harus  mengeluarkan  dana  sebesar  1,47%  dari  limit  pembiayaan  KUR sebelum Ibu Nuri memperoleh dana pembiayaan tersebut.

## B.  Deskripsi Hasil Penelitian Terhadap Nasabah Bank Syariah Mandiri (BSM)
1.  Analisis Deskriptif Tabel 5. Prosedur Pinjaman No. Indikator Jumlah Responden F (Modus) TS  KS  Persen S SS  Persen 1 Pola Pengajuan Pinjaman 18 33 24,3% 149  10 75,7% 149 2 Pola Pencairan Pinjaman 28 7 36,6% 17 2 63,4% 28 3 Pola Pengembalian Pinjaman 54 18 26,7% 186  12 73,3% 186 4 Biaya Transaksi 154  12 79,1% 42 2 20,9% 154
Acsa & Hosen -- EFEKTIVITAS KREDIT USAHA RAKYAT PADA NASABAH UMK BRI UNIT WARUNG JAMBU DAN BSM CABANG BOGOR
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 6 No. 1, Maret 2015 pp. 59-68
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor
Dari  tabel  di  atas  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  nasabah  BSM  menyetujui  isi  dari masing-masing indikator tersebut, yang dengan melihat kolom Modus atas pernyataan Setuju (S) dan Sangat Setuju (SS). Namun hasil ini lebih rendah bila dibanding dengan kasus BRI. Sedangkan pada indikator biaya transaksi, sebagian besar nasabah tidak menyetujui isi pernyataan dari biaya transaksi tersebut  dengan  79,1%  nasabah  tidak  menyetujuinya  yang  berarti  bahwa  sebagian  besar  nasabah tidak mengeluarkan biaya  untuk transaksi  tersebut.  Maka dari  itu, dapat disimpulkan bahwa prosedur pinjaman KUR di BSM sudah efektif berdasarkan persepsi nasabahnya.

## 4.  Analisis Data Variabel
Dari hasil pengolahan didapat model persamaan regresi: LnY = 4.234 + 0,457LnX 1 + 0,325LnX 2 - 0,031LnX 3 + 0.312LnX 4 Dari persamaa regresi tersebut dapat dilihat bahwa variabel tenaga kerja mempunyai koefisien sebesar 0.312. Besarnya koefisien tersebut menunjukkan pengaruh positif yang berarti semakin besar jumlah tenaga kerja semakin besar pula jumlah pendapatan yang diterima. Koefisien variabel plafond sebesar -0,312 menunjukkan pengaruh negatif yang berarti semakin besar plafond yang diterima maka semakin  kecil  jumlah  pendapatan  yang  diterima.  Kemudian  nilai  koefisien  variabel  modal  sebesar 0,325  yang  menunjukkan  pengaruh  positif.  Berarti  semakin  besar  modal  yang  dikeluarkan,  maka semakin besar jumlah pendapatan yang diterima. Lalu pada variabel pendapatan sebelum pembiayaan sebesar  0,457,  yang  menunjukkan  positif.  Ini  berarti  apabila  pendapat  yang  diperoleh  sebelum menerima  pembiayaan  semakin  besar,  maka  semakin  besar  pula  pendapatan  yang  diterima  setelah menerima pembiayaan.

## 5.  Contoh Biaya Transaksi Nasabah KUR Bank Syariah Mandiri
Nama : Ibu Nuri (Nama disamarkan) Alamat : Malabar Limit pembiayaan : Rp10.000.000,00 Jenis pembiayaan : Murabahah – Modal Kerja (KUR) Jangka Waktu : 24 bulan (2 tahun) Angsuran per bulan  : Rp 570.000,- Margin per bulan : 1,8% Penjamin : Sertifikat Rumah
Ibu  Nuri  berprofesi  utama  sebagai  pedagang  warung  sembako  selama  lebih  dari  3  tahun  di halaman rumahnya. Karena ingin memperbanyak variasi dagangannya, Ibu Nuri meminjam dana KUR kepada BSM. Berikut adalah rincian biaya transaksi Ibu Nuri:

## Tabel 6. Rincian Biaya Transaksi Ibu Nuri
No Biaya Transaksi Besar Biaya 1. Biaya Fotocopy Rp        5,000.00 2. Biaya Perjalanan Rp        8,000.00 3. Biaya Pemerintah Terkait Rp      25,000.00 Transaksi Non Bank                                             (1) Rp 38,000.00 4. Biaya Buka Rek.Tabungan Rp    100,000.00 5. Biaya Administrasi Rp      60,000.00 6. Biaya Asuransi Jiwa Rp    100,000.00 7. Biaya Asuransi Jaminan Rp    160,000.00
Acsa & Hosen -- EFEKTIVITAS KREDIT USAHA RAKYAT PADA NASABAH UMK BRI UNIT WARUNG JAMBU DAN BSM CABANG BOGOR
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 6 No. 1, Maret 2015 pp. 59-68
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor
8. Biaya Notaris Rp    200,000.00 9. Biaya Materai Rp      48,000.00 Transaksi di Bank                                                 (2) Rp   668,000.00 Total Biaya Transaksi (1) + (2) Rp 706,000.00
Dari perhitungan di atas dapat diketahui bahwa biaya transaksi yang dikeluarkan Ibu Nuri yang memperoleh  dana  pembiayaan  KUR  BSM  sebesar  Rp10.000.000,-  adalah  Rp668.000,-  Dengan  kata lain  dana  sesungguhnya  yang  dapat  digunakan  Ibu  Nuri  sebagai  modal  usahanya  sebesar Rp9.322.000,-  atau  Ibu  Nuri  harus  mengeluarkan  dana  sebesar  6,68%  dari  limit  pembiayaan  KUR sebelum Ibu Nuri memperoleh dana pembiayaan tersebut.

## V. PENUTUP

## A.  Kesimpulan
1. Berdasarkan hasil pengujian untuk mengetahui efektivitas kredit usaha rakyat, dilihat dari prosedur pinjaman,  biaya  transaksi,  dan  pengaruh  pinjaman  dana  KUR  terhadap  pendapatan  nasabah. Didapat hasil bahwa prosedur pinjaman pada Bank Rakyat Indonesia persepsi nasabah BRI, sudah efektif. Ini ditunjukkan pada tabel pola pengajuan pinjaman, pola
2. pencairan  pinjaman,  dan  pola  pengembalian  pinjaman,  bahwa  sebagian  besar  responden menjawab setuju dengan pernyataan-pernyataan yang diberikan.
Kemudian nasabah BRI  tidak mengeluarkan biaya yang berarti dalam rangka proses peminjaman tersebut.  Seperti  yang  ditunjukkan  oleh  tabel  biaya  transaksi  bahwa  BRI  tidak  meminta  jaminan dan tidak terdapat notaris atau penegakan kontrak di dalam prosedur pinjaman tersebut. Kemudian  berdasarkan  hasil  pengujian  untuk  mengetahui  pengaruh  pembiayaan  sebelum pinjaman, modal,  plafond,  tenaga  kerja terhadap  jumlah  pendapatan  yang  diterima  oleh nasabah yang  dilihat  dari  pendapatan  sesudah  mendapatkan  pembiayaan  didapatkan  hasil  bahwa pendapatan  sebelum  pembiayaan,  plafond,  dan  tenaga  kerja  mempengaruhi  peningkatan  jumlah pendapatan usaha nasabah BRI.
3. Pada  kasus  BSM  sebagian  besar  responden  menjawab  setuju  dengan  pernyataan-pernyataan yang  diberikan  pada  pola  pengajuan  pinjaman,  pola  pencairan pinjaman,  dan  pola pengembalian pinjaman.
Kemudian berdasarkan tabel biaya transaksi, BSM meminta jaminan kepada nasabahnya dan juga terdapat biaya penegakan kontrak dalam prosedur pinjaman tersebut. Ini berarti kredit usaha rakyat pada BSM sudah efektif hanya saja membutuhkan bbiaya yang lebih dalam prosesnya. Kemudian  berdasarkan  hasil  pengujian  untuk  mengetahui  pengaruh  pembiayaan  sebelum pinjaman, modal,  plafond,  tenaga  kerja terhadap  jumlah  pendapatan  yang  diterima  oleh nasabah yang  dilihat  dari  pendapatan  sesudah  mendapatkan  pembiayaan  didapatkan  hasil  bahwa pendapatan  sebelum  pembiayaan,  modal,  dan  tenaga  kerja  mempengaruhi  peningkatan  jumlah pendapatan usaha nasabah BSM.
4. Dari  kedua  kasus antara BRI  dengan BSM dapat  disimpulkan  bahwa  Kredit  usaha Rakyat  di BRI lebih  unggul  atau  lebih  efektif  disbanding  Kredit  Usaha  Rakyat  di  BSM.  Meskipun  prosedur pinjaman  pada  keduanya  sudah efektif,  namun  pada  BSM  membutuhkan biaya  yang  lebih  dalam proses  peminjamannya.  Dan  diketahui  juga  bahwa  terdapat  2  responden  nasabah  BSM  yang mengalami penurunan pendapatan setelah menerima pinjaman dana KUR.
Acsa & Hosen -- EFEKTIVITAS KREDIT USAHA RAKYAT PADA NASABAH UMK BRI UNIT WARUNG JAMBU DAN BSM CABANG BOGOR
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 6 No. 1, Maret 2015 pp. 59-68
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor

## B.  Saran
1.  Bagi  Bank,  baik  Bank  Rakyat  Indonesia  maupun  Bank  Syariah  Mandiri  diharapkan  agar  lebih memberikan pembinaan dan pelatihan mengenai kewirausahaan dan juga pengawasan yang rutin, agar  pinjaman  yang  diperoleh  nasabah  dapat  bermanfaat  seutuhnya  yaitu  dalam  rangka memajukan  kegiatan  usaha  nasabah.  Bagi  Bank  Syariah  Mandiri,  agar  menurunkan  tingkat marginnya, karena sebagian besar responden mengeluhkan tingginya margin pada BSM, dan agar nasabah tidak berat membayar angsuran.
2.  Bagi pemerintah diharapkan dapat menambahkan limit plafond pada KUR agar masyarakat dapat menutupi kebutuhan usahanya melalui pinjaman dana KUR tersebut, membuat pelatihan mengenai kewirausahaan  bagi  nasabah  UMK  terutama  nasabah  KUR,  serta  diharapkan  program  KUR  ini agar dapat tetap berlanjut siapapun pemimpin bangsa ini.

## DAFTAR PUSTAKA
Admiral, F. Analisis Kinerja  Keuangan  dan Efektivitas Pengelolaan Kredit pada Bank  Perkreditan Rakyat (BPR) Gebu Minang Sumatra Barat. Skripsi Institut Pertanian Bogor. 1999
Agusyana, Yus dan Islandscript. Olah Data Skripsi dan Penelitian dengan SPSS . Elex Media Komputindo. 2011
Amalia, Euis. Keadilan Distributif dalam Ekonomi Islam . Jakarta: Raja Grafindo Persada. 2008
Arifin, Zainul. Memahami Bank Syariah Lingkup Peluang, Tantangan, dan Prospek . Jakarta: Alvabet. 1999
Farihah, Ipah. Buku Panduan Penelitian UIN Syarif Hidayatullah Jakarta . Jakarta: UIN Jakarta Press. 2006
Ghozali,  Imam. Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  SPSS. Semarang:  Badan  Penerbit  Universitas Diponegoro. 2008
Gilarso. Pengantar Ilmu Ekonomi Bagian Makro . Yogyakarta: Kanisius. 1992
Kamil,  Abdul. Perbedaan  dan  Pengertian  Penelitian .  Artikel  diakses  pada  21  Juli  2013  dari http://www.abdulkamil.com/2009/03/perbedaan-dan-pengertian-penelitian.html
Kasmir. Dasar-dasar Perbankan Islam . Jakarta: Raja Grafindo Persada. 2005
Kuncoro,  Mudrajat. Industri  Indonesia:  Menuju  Negara  Industri  Baru  2030? .  Yogyakarta:  Penerbit  Andi. 2007
Laksamana. Tanya  Jawab  Cara  Mudah  Mendapatkan  Pembiayaan  di  Bank  Syariah .  Jakarta:  PT.  Elek Media Komputindo. 2009
Mardiasmo. Pengelolaan Keuangan Daerah yang BErorientasi pada Kepentingan Publik. Yogyakarta: Andi Offset. 2010
Muhammad. Metodologi  Penelitian  Ekonomi  Islam:  Pendekatan  Kuantitatif .  Jakarta:  Rajawali  Pers  PT. Raja Grafindo Persada. 2008
Acsa & Hosen -- EFEKTIVITAS KREDIT USAHA RAKYAT PADA NASABAH UMK BRI UNIT WARUNG JAMBU DAN BSM CABANG BOGOR
Al-Infaq: Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 6 No. 1, Maret 2015 pp. 59-68
Program Studi Ekonomi Syari’ah FAI-UIKA Bogor
Pusat Bahasa Depdiknas. Kamus Besar Bahasa Indonesia . Jakarta: Balai Pustaka. 2008
___________. Tabel Penjatahan KUR . Artikel diakses pada 18 Juni 2013 dari http:// tempo.co
Priyatno, Duwi. Analisis Korelasi, Regresi, dan Multivariate dengan SPSS . Yogyakarta: Gava Media. 2013
Priyatno, Duwi. Paham Analisa Statistik Data Dengan SPSS . Yogyakarta: Mediakom. 2007
Rochaety, Ety, dkk. Metodologi Penelitian Bisnis Dengan Aplikasi SPSS. Jakarta: Penerbit Mitra Wacana Media. 2009
Sevilla, Consuello G. Pengantar Metode Penelitian. Jakarta: UII Press. 1993 Singarimbun, Masri dan Sofian Effendi. Metode Penelitian Survai . Jakarta: LP3ES. 1990.
Soeratno dan Lincoln Arsyad. Metodologi Penelitian Untuk Ekonomi dan Bisnis . Yogyakarta: Unit Penerbit dan Percetakan (UPP) Akademi Manajemen Perusahaan YKPN. 2003
Subagyo,  Ahmad  Wito. Program  Penanggulangan  Masyarakat  Pedesaan. Yogyakarta:  Media  Presindo. 2000
Suryanto,  Bagong  dan  Sutinah. Metodologi  Penelitian  Sosial .  Jakarta:  Kencana  Prenada  Media  Group, 2010
Syofwan,  Ari. Peranan  Kredit  usaha  Rakyat  Terhadap  Pengembangan  UMK  di  Kecamatan  Gebang Kabupaten Langkat . Skripsi Universitas Sumatera Utara, Medan. 2012
Tejasari,  Maharani. Peran  Sektor  Usaha  Kecil  dan  Menengah  dalam  Penyerapan  Tenaga  Kerja  dan Pertumbuhan Ekonomi . Skripsi Institut Pertanian Bogor. 2008
Thoha,  M. Pemberdayaan  Usaha  Kecil  Melalui  Model  Grameen  Bank. Jakarta:  Puslitbang  Ekonomi  dan Pembangunan LIPI. 2000
Wanati, Ami. Efektivitas Pembiayaan Usaha Kecil Pada Baitul Maal Wat Tamwil . Skripsi Institut Pertanian Bogor. 2001