JURNAL IQTISAD: Reconstruction of Justice and Welfare for Indonesia Vol. 7 No. 2 (2020), 214-231; DOI: 10.31942/iq, ISSN: 2303-3223/2621-640X
Page | 214

## Efektivitas Program Edukasi dan Religiositas Dalam Meningkatkan Literasi dan Inklusi Keuangan Syariah

## Ubaedul Mustofa
Universitas Negeri Semarang ubaed_almustafa@mail.unnes.ac.id
Abstract The growth of the Islamic finance industry in Indonesia has not yet been maximized. This is evidenced by the low market share of the Islamic financial industry. One of them is the Islamic banking sector, which until  June 2019 the  market share  was only 5.95%. Even though Indonesia  has enormous potential with the condition that the majority of Indonesia's population is Muslim. According to OJK research  in  2016,  it  shows  that  one  of  the  obstacles  to  the  development  of  the  Islamic  financial industry is the low level of Islamic financial literacy, which is only 8.11%. This study measures the effectiveness  of  the  Islamic  financial  education  program  that  has  been  carried  out  as  well  as community  religiosity  as  a  variable  to  increase  Islamic  financial  literacy  and  inclusion.  This  is  a quantitative research using the WarpPLS 7.0 data analysis tool. Respondents are students who have participated in Islamic finance education both formally in universities and non-formal educational programs such as seminars, workshops and training on Islamic finance during 2019 with a sample of 200  students.  The  results  showed  that  based  on  the  estimated  direct  effect  of  Islamic  financial education  variables  and  religiosity,  it  was  effective  in  increasing  Islamic  financial  literacy  and inclusion. The effect of education and religiosity on Islamic financial literacy is 21%, while the effect on Islamic financial inclusion with Islamic financial literacy as a mediating variable is 33%. So that Islamic  financial  education  that  has  been  carried  out  and  supported  by  community  religiosity  is considered effective in increasing Islamic financial literacy and inclusion.
Keywords : Islamic financial education, Religiosity, Islamic Financial Inclusion

## Abstrak
Pertumbuhan  industri  keuangan  syariah  di  Indonesia  hingga  saat  ini  dirasa  belum  maksimal. Dibuktikan dengan market share industri keuangan syariah yang masih rendah. salah satunya sektor perbankan syariah hingga Juni 2019 hanya 5,95%. Padahal indonesia memiliki potensi yang sangat besar dengan kondisi  mayoritas penduduk Indonesia adalah  muslim. Sesuai hasil  penelitian OJK tahun  2016,  menunjukkan  bahwa  salah  satu  kendala  pengembangan  industri  keuangan  syariah tersebut adalah masih rendahnya tingkat literasi keuangan syariah masyarakat yaitu hanya 8,11% saja. Penelitian ini mengukur efektivitas program edukasi keuangan syariah yang telah dilakukan serta  religiositas masyarakat sebagai variabel untuk meningkatkan literasi dan  inklusi keuangan syariah. Jenis penelitian ini adalah kuantitatif dengan alat analisis data Warp-PLS 7.0. Responden merupakan para mahasiswa yang telah mengikuti edukasi keuangan syariah baik secara formal di perguruan tinggi maupun program edukasi non formal seperti Seminar, Workshop dan Training tentang keuangan syariah dengan sampel sebanyak 200 mahasiswa. Hasil penelitian menunjukkan berdasarkan  estimasi  pengaruh  langsung  (direct  effect)  variabel  edukasi  keuangan  syariah  dan religiositas efektif meningkatkan literasi dan inklusi keuangan syariah. Adapun besarnya pengaruh edukasi  dan  religiositas  terhadap  literasi  keuangan  syariah  adalah  21%  Sedangkan  pengaruh terhadap inklusi keuangan syariah dengan literasi keuangan syariah sebagai variabel mediasi adalah sebesar  33%.  Sehingga  edukasi  keuangan  islam  yang  selama  ini  telah  dilakukan  serta  didukung religiositas masyarakat dinilai efektif untuk meningkatkan literasi dan inklusi keuangan syariah
Kata kunci : : Edukasi keuangan syariah, Religiositas, Inklusi Keuangan Syariah
Received: 2020-10-17 Accepted: 2020-12-15 Published: 2020-12-31

## Page | 215

## Pendahuluan
Keberadaan perbankan syariah di Indonesia telah dimulai sejak tahun 1992 dengan  berdirinya  Bank  Muamalat  Indonesia  sebagai  bank  syariah  pertama  di Indonesia.  Sejak  diperkenalkan  tersebut,  industri  keuangan  syariah  terus menunjukkan  perkembangan  yang  signifikan.  Perkembangan  tersebut  ditandai dengan  bermunculan  dan  semakin  banyaknya  lembaga  keuangan  syariah  di Indonesia,  seperti  perbankan  syariah,  asuransi  syariah,  pasar  modal  syariah, pegadaian syariah dan industri keuangan non ban (IKNB) syariah lainnya.
Berdasarkan  Laporan  Perkembangan  Keuangan  Syariah  Indonesia  dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Total Aset Keuangan Syariah Indonesia tahun 2018 mencapai Rp 1.287,55 triliun, Jumlah Institusi Keuangan Syariah 436. Menurut OJK Pertumbuhan  tersebut  dirasa  masih  berpotensial  untuk  terus  berlanjut.  Hal tersebut didukung oleh beberapa faktor, salah satunya adalah faktor demografis. Sebagaimana  yang  telah  diketahui  bahwa  Indonesia  merupakan  negara  yang mayoritas  penduduknya  adalah  muslim.  Kurang  lebih  ada  207  juta  penduduk Indonesia  beragama  islam  atau  sekitar  87,2%  dari  total  penduduk  Indonesia  di tahun 2018. Berdasarkan kondisi demografis tersebut menjadikan pangsa pasar lembaga  keuangan  syariah  memiliki  jangkauan  yang  masih  sangat  luas  untuk dimaksimalkan.
Namun,  potensi  yang  ada  tersebut  belum  diiringi  dengan  hasil  dari perkembangan industri perbankan syariah yang maksimal. Hal tersebut dibuktikan dengan  masih  rendahnya  kontribusi  Market  Share  lembaga  keuangan  syariah terhadap Keuangan Nasional yang hanya pada angka 8,50% saja. Pada level global, Indonesia  juga  masih  berada  di  peringkat  bawah  dari  negara-negara  yang mengembangkan industri keuangan syariah. Berdasarkan Islamic Financial Services Industry Stability Report tahun 2018 yang dilakukan oleh Islamic Financial Services Board (IFSB),  Indonesia  menempati  posisi  ke-9  negara  dengan  aset  perbankan syariah  terbesar  di  dunia.  Masih  tertinggal  dari  negara-negara  muslim  lainnya seperti Iran yang menempati peringkat pertama dilanjutkan dengan Arab Saudi, Uni Emirate Arab dan Malaysia 1 . Sedangkan menurut Islamic Finance Development Indicator (IFDI) Indonesia menempati posisi ke-10 dunia kinerja perbankan syariah
_______________
1 Islamic Financial Services Board, Islamic Financial Services Board Report 2018 , 2018.

## Ubaedul Mustofa
Page | 216
yang  menggunaka  5  indikator  penilaian  yaitu Quantitative  Development, Governance, Corporate Social Responsibility, Knowledge, dan Awareness 2 .
Salah  satu  kendala  dalam  pengembangan  industri  keuangan  syariah nasional adalah disebabkan karena masih rendahnya tingkat literasi masyarakat terhadap keuangan syariah itu sendiri. Sebagaiman hasil survey literasi keuangan syariah OJK tahun 2016 yang menyatakan bahwa tingkat literasi keuangan syariah masyarakat  kita  hanya 8,11% saja.  Berdasarkan tiap  sektor, literasi  bank  syariah paling  tinggi  sebesar  6,63%,  IKNB  syariah  sebesar  2,51%,  perasuransian,  1,63%, pegadaian, 0,19%, pasar modal syariah 0,02% 3 . Sehingga berdasarkan data tersbut terdapat gap yang besar antara tingkat literasi keuangan syariah terhadap literasi keuangan  secara  keseluruhan.  Artinya  salah  satu  tantangan  yang  harus  segera diselesaikan  dalam  upaya  pengembangan  industri  keuangan  syariah  adalah dengan meningkatkan literasi keuangan syariah masyarakat.
Upaya  peningkatan  literasi  keuangan  syariah  tersebut  sebenarnya  telah diupayakan oleh beberapa pihak terkait. Baik pihak OJK, Industri Keuangan Syariah, lembaga pendidikan bahkan organisasi kemasyarakatan yang bergerak di bidang keuangan syariah. Sebagai contohnya lembaga pendidikan tinggi atau universitas telah memasukan mata kuliah berkaitan dengan ekonomi dan keuangan syariah di dalam struktur kurikulum mereka. Bahkan sebagian perguruan tinggi juga telah membuka secara khusus program studi ekonomi maupun keuangan syariah. Baik itu  perguruan  tinggi  agama  islam  seperti  STAIN,  IAIN,  UIN  maupun  perguruan tinggi umum.
Bank Indonesia beserta OJK juga telah melakukan program sosialisasi dan edukasi keuangan syariah seperti  seminar,  workshop,  pelatihan dan forum riset ekonomi  dan  keuangan  syariah  serta  kegiatan-kegiatan  lainnya.  Didukung  pula dengan  kegiatan-kegiatan  sosialisasi  dan  edukasi  yang  telah  dilakukan  oleh organisasi  kemasyarakatan  yang  bergerak  dibidang  ekonomi  dan  keuangan syariah seperti Masyarakat Ekonomi Syariah (MES) dan Ikatan Ahli Ekonomi Islam
_______________
2 Thomson  Reuters,  “Islamic  Finance  Development  Report  2018,” Thomson  Reuters ,  2018,  1 – 44, https://ceif.iba.edu.pk/pdf/Reuters-Islamic-finance-development-report2018.pdf.
3 Otoritas Jasa Keuangan, “Survei Nasional Literasi Dan Inklusi Keuangan 2016,” Survey Report , 2016, 1 – 26, www.ojk.go.id.
Page | 217
(IAEI)  yang  juga  gencar  mengadakan  berbagai  macam  program  sosialisasi  dan edukasi tentang ekonomi dan keuangan syariah ke masyarakat luas.
Namun, yang menjadi pertanyaan adalah apakah dengan program edukasi keuangan syariah yang telah dilakukan tersebut serta dukungan faktor demografis masyarakat yang mayoritas adalah muslim mampu memberikan dampak terhadap pengembangan  industri  keuangan  syariah  saat  ini?  Untuk  itu  penelitian  ini dilakukan dengan tujuan untuk mengetahui efektivitas program edukasi keuangan syariah dan religiositas dalam meningkatkan literasi dan minat masyarakat untuk menggunakan lembaga keuangan syariah. Selain itu diharapkan juga bisa menjadi referensi serta bahan pengambilan kebijakan yang tepat bagi para stake holder yang berkepentingan dalam upaya pengembangan industri keuangan syariah di Indonesia.

## Metode
Jenis  penelitian  ini  adalah  kuantitatif,  yaitu  menggunakan  perhitungan statistik  dengan menyebar  kuesioner. Analisis data  menggunakan teknik Partial Least Square (PLS) dengan menggunakan bantuan alat analisis data WarpPLS 7.0. PLS  adalah  sebuah  pendekatan  pemodelan  kausal  yang  bertujuan memaksimumkan  variansi  dari  variabel  laten criterion yang  dapat  dijelaskan ( explained  variance )  oleh  variabel  laten prediktor .  PLS  juga  dapat  menganalisis model pengukuran reflektif dan formatif serta variabel laten dengan satu indikator tanpa menimbulkan masalah identifikasi 4 .
Objek penelitian ini adalah populasi pada mahasiswa PTN/PTS yang ada di Jawa Tengah yang telah mengikuti program edukasi ekonomi/keuangan syariah secara  formal  di  perkuliahan  maupun  edukasi  secara  non  formal  dalam  bentuk seminar,  training  dan  workshop  yang  diadakan  oleh  lembaga-lembaga  seperti OJK, BI, MES, IAEI dan Perguruan Tinggi selama tahun 2019. Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer yang diperoleh melalui penyebaran angket penelitian kepada para responden secara langsung. Jumlah keseluruhan populasi tidak  diketahui  secara  persis,  sehingga  dalam  pengambilan  jumlah  sampel menggunakan rumus Lameshow dengan batas error margin 0,05 % atau nilai Z
_______________
4 Dwi Ratmono Mahfud Sholihin, Analisis SEM-PLS Dengan WarpPLS 3.0 Untuk Hubungan Nonlinier Dalam Penelitian Sosial Dan Bisnis (Yogyakarta: Penerbit ANDI, 2013).

## Ubaedul Mustofa
Page | 218
sebesar 1,96 sebagai berikut: n = (z 1 – α/2P(1 -P))/d 2 dengan hasil akhir adalah 96,4. Sehingga  jumlah  sample  yang  dibutuhkan  paling  sedikit  adalah  100  sampel. Sedangkan jumlah sampel yang berhasil dihimpun dalam penelitian ini sebanyak 200 sampel mahasiswa.

## Hipotesis
Berdasarkan  latar  belakang  tersebut  maka  dapat  dirumuskan  beberapa hipotesa sebagai berikut:
H1 = Edukasi keuangan syariah dan religiositas berpengaruh langsung terhadap literasi keuangan syariah;
H2= Edukasi keuangan syariah dan religiositas berpengaruh langsung terhadap inklusi keuangan syariah;
H3= Edukasi keuangan syariah dan religiositas berpengaruh secara tidak langsung terhadap inklusi keuangan syariah melalui literasi keuangan syariah;

## Literatur Review

## Edukasi dan Literasi Keuangan Syariah
Perkembangan industri lembaga keuangan syariah tidak terlepas dari peran aktif  dari  berbagai  pihak  dalam  melakukan  sosialisasi  dan  edukasi  kepada masyarakat. Program edukasi tersebut hingga kini masih terus dilakukan baik oleh pemerintah  dalam  hal  ini  adalah  OJK,  lembaga  pendidikan,  organisasi kemasyarakatan seperti Masyarakat Ekonomi Syariah (MES) maupun dari lembaga- lembaga keuangan syariah itu sendiri.  program sosialisasi dan edukasi tersebut tentunya  bertujuan  untuk  lebih  memaksimalkan  lagi  pertumbuhan  industri keuangan  syariah  yang  ada  di  Indonesia.  Dimana  hingga  saat  ini  pertumbuhan tersebut dirasa belum maksimal bila dibandingkan dengan potensi yang ada.
Program edukasi diharapkan mampu menumbuh kembangkan sikap dan tata  nilai,  penguasaan  konsep  teoritis  serta  mampu  mengaplikasikan  bidang keahliannya 5 . Program edukasi yang telah dilakukan dikatakan berhasil apabila terbentuknya  pemahaman  yang  baik  di  masyarakat  tentang  keuangan  syariah sehingga menimbulkan kepercayaan masyarakat untuk menggunakan produk dan
_______________
5 Permendikbud, “Permendikbud RI,” Peraturan Menteri Pendidikan Dan Kebudayaan Republik Indonesia , 2014, 31, http://faperta.ugm.ac.id/2014/site/fokus/pdf/permen_tahun2014_nomor049.pdf.
Page | 219 jasa  layanan  keuangan  syariah.  Keberhasilan  edukasi  keuangan  syariah  dalam meningkatkan minta literasi dan minat menggunakan lembaga keuangan syariah juga  telah  dibuktikan  oleh  penelitian-penelitian  sebelumnya.  Seperti  menurut Hogarth  dkk.  dalam  Beik  dan  Arsyianti  mengatakan  bahwa  proses  edukasi keuangan dianggap metode paling efektif untuk meningkatkan literasi keuangan terhadap masyarakat 6 .
Literasi keuangan merupakan kemampuan seseorang mengenai keuangan, memproses informasi keuangan dan membuat keputusan keuangan berdasarkan informasi  yang  diperoleh  (Atkinson  dan  Messy  2010;  Cole  dan  Fernando  2008; Mason dan Wilson 2000). Sedangkan literasi keuangan syariah dapat didefinisikan sebagai  sebuah  kesadaran,  pengetahuan,  sikap,  tingkah  laku  dalam  membuat keputusan-keputusan  berkaitan  dengan  aktivitas  perbankan  seseorang  yang dalam hal ini spesifik perbankan syariah atau dengan kata lain pengetahuan yang dimiliki seseorang tentang perbankan syariah (Isnurhadi: 2013). Literasi keuangan menurut  buku  podoman  Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan  Indonesia,  adalah rangkaian  proses  atau  aktivitas  untuk  meningkatkan  pengetahuan  ( knowledge ), keyakinan  ( confidence )  dan  ketrampilan  ( skill )  konsumen  dan  masyarakat  luas sehingga mereka mampu mengelola keuangan yang lebih baik 7 .
Literasi  keuangan  yang  terbatas  akan  mengakibatkan  tidak  tepatnya pengambilan keputusan keuangan dan kurangnya perencanaan keuangan untuk masa  yang  akan  datang.  Literasi  keuangan  syariah  mampu  merubah  perilaku manusia  dari  tidak  cerdas  menjadi  cerdas  dalam  keuangan,  seperti  bagaimana mengalokasikan  pendapatan  untuk  menabung,  berinvestasi,  proteksi  dan memenuhi kebutuhan ekonomi. Sehingga tingkat literasi keuangan syariah akan mampu  mendorong  penggunaan  terhadap  produk-produk  lembaga  keuangan syariah.  Literasi  keuangan  syariah  juga  memberikan  manfaat  yang  besar  bagi sektor jasa keuangan syariah pada khususnya dan jasa keuangan pada umumnya mengingat masyarakat adalah pengguna produk dan jasa keuangan. Masyarakat dan Lembaga jasa keuangan syariah saling membutuhkan sehingga semakin tinggi
_______________
6 Laily Dwi Arsyianti Beik, Irfan Syauqi, Ekonomi Pembangunan Syariah (Bandung: PT RajaGrafindo Persada, 2019).
7 Otoritas Jasa Keuangan, “Survei Nasional Literasi Dan Inklusi Keuangan 2016.”

## Ubaedul Mustofa
Page | 220
tingkat  literasi keuangan syariah masyarakat, maka semakin banyak masyarakat yang akan memanfaatkan produk dan jasa keuangan syariah 8 .

## Religiositas
Religiositas  adalah  internalisasi  nilai-nilai  agama,  yakni  berkaitan dengan kepercayaan  terhadap  ajaran-ajaran  agama  baik  di  dalam  hati  maupun  ucapan dalam diri seseorang. Kepercayaan ini kemudian diaktualisasikan dalam perbuatan dan tingkah laku sehari-hari. Sedangkan menurut 9 , religiositas merupakan suatu sikap  atau  kesadaran  yang  muncul  yang  didasarkan  atas  keyakinan  atau kepercayaan  seseorang  terhadap  suatu  agama.  Sikap  keagamaan  merupakan suatu  keadaan  yang  ada  pada  diri  seseorang  yang  mendorongnya  untuk bertingkah laku sesuai dengan kadar ketaatannya terhadap agama.
Namun  terdapat  perbedaan  antara  agama  dengan  religiositas.  Agama menunjuk pada aspek-aspek formal yang berkaitan dengan aturan dan kewajiban, sedangkan  religiositas  menunjuk  pada  aspek  agama  yang  telah  dihayati  oleh seseorang  dalam  hati 10 .  Karena  religiositas  merupakan  penghayatan  terhadap nilai-nilai agama, maka konsep religiositas dalam islam tidak bisa hanya diukur dari intensitas  ibadah  ritual  serta  ketaatan  dalam  menjalankan  perintah  maupun larangan  yang  ada  dalam  agama  saja.  Melainkan  juga  harus  diukur  juga  aspek keyakinan, pengetahuan dan aspek-aspek lainnya.
Glock  dan  Stark  menjelaskan  bahwa  ada  beberapa  dimensi  yang  bisa dijadikan pengukur aspek religiositas, antara lain: (a) Dimensi keyakinan ideologis yaitu tingkatan sejauh mana seseorang menerima hal-hal yang dogmatik dalam agamanya,  (b)  Dimensi  praktik  agama  yaitu  tingkatan  sejauh  mana  seseorang mengerjakan  kewajiban-kewajiban  ritual  dalam  agamanya,  (c)  Dimensi pengalaman  religius  adalah  perasaan-perasaan  atau  pengalaman  yang  pernah dialami  dan  dirasakan  dalam  beragama  (d)  Dimensi  pengetahuan  agama,  yaitu dimensi yang menerangkan seberapa jauh seseorang mengetahui tentang ajaran- ajaran agamanya, terutama yang ada di dalam kitab suci manapun yang lainnya
_______________
8 Nurul Izzati Lubis, “Peran Masyarakat Ekonomi Syariah (Mes) Dalam Me ningkatkan Literasi Keuangan Syariah Di Indonesia,” 2019, 1– 90.
9 Jalaluddin, Psikologi Agama (Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2005).
10 Risnawati Ghufron, M. Nur, Teori-Teori Psikologi (Yogyakarta: ArRuzz Media, 2010).
Page | 221 dan (e) Dimensi konsekuensi yaitu dimensi yang mengukur sejauh mana prilaku seseorang dimotivasi oleh ajaran-ajaran agamanya dalam kehidupan sosial 11 .
Sedangkan menurut Magill dalam Mauliddini, religiositas merupakan sikap seseorang terhadap agama secara umum atau bisa disebut dengan cara seseorang dalam menjalani kehidupan beragamanya. Religiositas akan muncul dari pilihan- pilihan  sikap  dan  perilaku  dalam  kehidupan  sosial  yang  berasal  dari  keyakinan agama  yang  diyakini  setiap  individu.  Seorang  muslim  yang  berpegang  teguh terhadap agamanya akan cenderung menerapkan ajaran yang dianjurkan dalam agamanya  secara  totalitas  dalam  kehidupan  sehari-hari,  termasuk  di  dalam aktivitas ekonomi 12 .
Seorang  muslim  yang  memiliki  tingkat  religiositas  tinggi  akan  memilih lembaga keuangan syariah dalam aktivitas ekonomi dan keuangannya. Sehingga secara langsung maupun tidak langsung faktor  religiositas akan mempengaruhi keputusan  seseorang  dalam  memilih  sebuah  produk  maupun  layanan  lembaga keuangan. Utami dan Nurlinda mengatakan faktor religiositas merupakan faktor yang  paling  dominan  dalam  mempengaruhi  masyarakat  untuk  mengambil keputusan menabung di bank syariah 13 . Selain itu religiositas mampu memoderasi hubungan antara sikap dan perilaku memilih bank syariah 14 .

## Minat Masyarakat terhadap Lembaga Keuangan Syariah
Lembaga  keuangan  syariah  merupakan  lembaga  keuangan  yang  dalam operasionalnya  sesuai  dengan  prinsip  syariah  Islam.  LKS  berperan  sebagai lembaga intermediasi antara pemilik dana dengan yang membutuhkan dana, agar terjadi  interaksi  dan  sinergi  ekonomis  antara  keduanya  yang  saling menguntungkan.  LKS  merupakan alternatif bagi masyarakat  yang meyakini dan
_______________
11 Asri Handayani, Heru Aulia Azman, and Ismail Novel, “Pengaruh Pengetahuan Dan Sikap Terhadap Perilaku Memilih Bank Syariah Dengan Faktor Religiusita s Sebagai Moderating Variable,” EKONOMIKA SYARIAH : Journal of Economic Studies 3, no. 1 (2019): 1, https://doi.org/10.30983/es.v3i1.934.
12 Ayu  Setia Mauliddini,  “Pengaruh  Religiusitas,  Pengetahuan  Produk,  Kelompok  Acuan  Terhadap Keputusan  Nasabah  Menggunakan  Tabungan  Pada  Bank  Muamalat  Cabang  Pondok  Pesantren Darunnajah” (UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, 2017).
13 dan  M.  Yudy  Rachman  Wahyu  Utami,  Marijati  Sangen,  “ANALISIS  PENGARUH  RELIGIUSITAS, KELOMPOK REFERENSI DAN MOTIVASI TERHADAP KEPUTUSAN MENABUNG DI BANK SYARIAH (Studi Pada Nasabah Bank Syariah Di Kota Banjarmasin),” Jurnal Wawasan Manajemen 3, no. 1 (2015): 79 – 90.
14 Handayani, Azman, and Novel, “Pengaruh Pengetahuan Dan Sikap Terhadap Perilaku Memilih Bank Syariah Dengan Faktor Religiusitas Sebagai Moderating Variable.”

## Ubaedul Mustofa

## Page | 222
memegang prinsip agama atau kepercayaan yang melarang sistem bunga dalam aktivitas mualamah atau bisnis.
Sektor  Jasa  Keuangan  Syariah  Indonesia  terdiri  atas  3  sub-sektor,  yaitu Perbankan  Syariah,  Industri  Keuangan  Non-Bank  (IKNB)  Syariah  (terdiri  atas Asuransi,  Perusahaan  Pembiayaan,  Dana  Pensiun,  Lembaga  Keuangan  Mikro Syariah, dan Lembaga Jasa Keuangan Syariah Khusus), dan Pasar Modal Syariah (terdiri atas Sukuk Negara, Sukuk Korporasi, dan Reksa Dana Syariah). Selain itu, di bidang  Pasar  Modal  Syariah  juga  terdapat  Saham  Syariah  yang  kapitalisasinya terus  meningkat.  Jumlah  institusi  perbankan  syariah  di  tahun  2018  terdapat  14 Bank Umum Syariah (BUS), 20 Unit Usaha Syariah (UUS) dan 167 Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS). Sektor pasar modal syariah terdapat 1 Manajemen Investasi Syariah, 53 Unit Pengelola Investasi Syariah, 65 Sukuk Negara, 99 Sukuk Korporasi dan 224 Reksa Dana Syariah. Sedangkan sektor IKNB Syariah terdapat 62 Asuransi Syariah, 44 Perusahaan Pembiayaan Syariah dan 77 IKNB Syariah Lainnya 15 .
Namun minat masyarakat terhadap industri syariah tersebut dinilai masih rendah. Hal tersebut dibuktikan dengan masih kecilnya market share di masing- masing sektor industri keuangan tersebut. Hingga tahun 2018 saja missal Market Share terhadap Keuangan Nasional sektor Perbankan Syariah hanya 5,96%, Pasar Modal Syariah (tidak termasuk Saham Syariah) 15,30% dan IKNB Syariah 4,12%. Selain  itu  juga  dibuktikan  dengan  masih  rendahnya  tingkat  inklusi (pemanfaatan/utilitas)  masyarakat  terhadap  produk  dan  jasa  keuangan  syariah. Berdasarkan hasil survei yang dilakukan oleh OJK pada tahun 2016, indeks inklusi keuangan  syariah  hanya  sebesar  11,06%,  sedangkan  indeks  inklusi  keuangan keseluruhan  sebesar  67,82%.  Jika  dilihat  tingkat  inklusi  per  sektor  perbankan syariah  memiliki  tingkat  inklusi  paling  tinggi  dibandingkan  sekota  lainnya  yaitu sebesar 9.61%. Sedangkan tingkat inklusi paling rendah adalah sektor pasar modal syariah  yaitu  hanya  0,01% 16 .  Berdasarkan  data  tersebut  menunjukkan  bahwa secara  umum  penggunaan  produk  dan  layanan  lembaga  keuangan  oleh masyarakat Indonesia masih rendah.
_______________
15 OJK RI, “Laporan Perkembangan Keuangan Syariah Indonesia,” Ojk , 2018, 1 – 106.
16 OJK, “Roadmap Pengembangan Keuangan Syariah 2017 - 2019,” Otoritas Jasa Keuangan , 2017, 1 – 82, https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/berita-dan-kegiatan/publikasi/Documents/Pages/Roadmap- Pengembangan-Keuangan-Syariah-Indonesia-2017-2019/Roadmap 2017-2019(1).pdf.

## Page | 223

## Hasil dan Pembahasan Uji Kecocokan Model (Goodness of Fit)
Tujuan dilakukan uji Goodness of Fit ini adalah untuk melihat model yang dibentuk  dalam  penelitian  ini  apakah  layak  atau  tidak  untuk  dasar  pengujian hipotesis. Ketentuan dalam pengambilan keputusan dalam uji ini adalah dengan melihat nilai p dari Average path coefficient (APC) dan Average R-squared (ARS) yang harus lebih kecil dari 0,05 atau berarti signifikan. Selain itu juga melihat nilai Average block VIF (AVIF) sebagai indikator multikolinearitas harus lebih kecil dari 5 17 .
Adapun hasil uji goodness of fit dapat dilihat pada tabel berikut ini:
Tabel 1.0: Goodness of Fit Uji Goodness of Fit Nilai Cut Value Kriteria Average path coefficient (APC) 0.259, P<0.001 P<0.05 Baik Average R-squared (ARS) 0.272, P<0.001 P<0.05 Baik Average adjusted R-squared (AARS) 0.263, P<0.001 P<0.05 Baik Average block VIF (AVIF) 1.259 acceptable if ≤ 5, ideally ≤ 3.3 Ideal Average full collinearity VIF(AFVIF) 1.407 acceptable if ≤ 5, ideally ≤ 3.3 Ideal Tenenhaus GoF (GoF) 0.423 small ≥ 0.1, medium ≥ 0.25, large ≥ 0.36 Large/ besar Sympson's paradox ratio (SPR) 1.000 acceptable if  ≥ 0.7, ideally = 1 Ideal R-squared contribution ratio (RSCR) 1.000 acceptable if  ≥ 0.9, ideally = 1 Ideal Statistical suppression ratio (SSR 1.000 acceptable if  ≥ 0.7, ideally = 1 Ideal Nonlinear bivariate causality direction ratio (NLBCDR) 1.000 acceptable if  ≥ 0.7 Ideal
Berdasarkan tabel tersebut dapat dilihat bahwa p-value untuk APC dan ARS adalah <0.001 atau kurang dari 0.05 dan nilai AVIF sebesar 1.259 atau kurang lari 5 dengan kategori  ideal.  Selain itu kriteria dari  setiap  item dari Uji Goodness of Fit  memiliki
_______________
17 Mahfud Sholihin, Analisis SEM-PLS Dengan WarpPLS 3.0 Untuk Hubungan Nonlinier Dalam Penelitian Sosial Dan Bisnis .

## Ubaedul Mustofa
Page | 224
kriteria baik dan ideal. Maka dapat disimpulkan bahwa Uji Goodness of Fit diterima dan model yang dibentuk dalam penelitian ini layak untuk dasar pengujian hipotesis.

## Uji Instrumen Penelitian (Outer Model)
Uji  ini  bertujuan  untuk menunjukkan  bagaimana  indikator merepresentasikan  variabel  laten  untuk  diukur.  Uji  Instrumen  Penelitian  ( Outer Model ) pada WarpPLS terdiri dari uji validitas Konvergen, uji composite reliability dan Cronbach’s alpha serta uji validitas diskriminan. Hasil terhadap uji outer model penelitian ini dapat dilihat pada tabel berikut ini:
Tabel 2.0: Uji Outer Model
Variable Item Loading Factor AVE Alpha Cronbach Composite Reliability Edukasi Keuangan Syariah (EKS) X1.1 (0.870) 0.667 0.748 0.857 X1.2 (0.729) X1.3 (0.845) Religiositas (RLG) X2.1 (0.719) 0.552 0.792 0.858 X2.2 (0.573) X2.3 (0.732) X2.4 (0.837) X2.5 (0.823) Literasi Keuangan Syariah (LTR) Y.1 (0.833) 0.686 0.771 0.867 Y.2 (0.834) Y.3 (0.817) Minat Memilih Lembaga Keuangan Syariah (LKS) Z1 (0.798) 0.725 0.924 0.940 Z2 (0.852) Z3 (0.856) Z4 (0.857) Z5 (0.870) Z6 (0.872)
Uji Validitas Konvergen
Uji ini bertujuan untuk mengukur besarnya korelasi antara konstruk dengan variabel laten dengan melihat loading factor pada tiap-tiap item. Loading factor tersebut  menggambarkan  besarnya  korelasi  antara  setiap  item  pengukuran (indikator) dengan konstruknya. Menurut Ghozali, convergent validity dinyatakan tinggi  apabila  nilai  loading  indikator  dengan  skor  konstruk  di  atas  0.7.  Namun demikian skor konstruk diantara 0.5 sampai 0.6 masih bisa diterima sepanjang skor AVE >0.50.
Page | 225
Berdasarkan  tabel  2.0  dapat  dilihat  bahwa  nilai  dari  loading  faktor  pada semua item lebih dari 0.7 kecuali pada item X2.2 yang hanya 0.573 atau dibawah 0.7. Namun jika melihat nila AVE dari variabel X2 (religiositas) sebesar 0.552 atau lebih dari 0.5. Sehingga item X2.2 masih bisa digunakan untuk menjadi pengukur pada  penelitian  ini.  Secara  keseluruhan  dapat  disimpulkan  bahwa  uji  validitas konvergen diterima dan setiap item atau konstruk telah memenuhi persyaratan sebagai pengukur dari setiap variable.
Uji Composite Reliability dan Cronbach’s Alpha
Reliabilitas  instrumen  dalam  penelitian  ini  di  ukur  dengan  dua  kriteria  yaitu  nilai composite reliability dan Cronbach’s alpha untuk setiap variabel pada konstruk reflektif. Suatu variabel dikatakan reliabel jika nilai composite reliability dan Cronbach’s alpha > 0,70. Composite Reliability dan Cronbach’s Alpha dari setiap variabel dalam penelitian ini  dapat  dilihat  pada  tabel  2.0.  Berdasarkan  tabel  terebut  baik  nilai Composite Reliability maupun Cronbach’s Alpha dari  variable  Edukasi  keuangan  syariah, Religiositas, Literasi Keuangan Syariah dan Minat Memilih Lembaga Keuangan Syariah semuanya >0.7. Sehingga dapat disimpulkan masing-masing variabel pada penelitian ini diterima atau reliabel.

## Uji Validitas Diskriminan
Uji  validitas  diskriminan  bertujuan  untuk  memastikan  bahwa  setiap  item atau  konstruk  benar-benar  menjadi  pengukur  dari  variable  tersebut  dan  bukan pengukur dari variabel yang lain. Hasil uji ini dilihat berdasarkan pengukuran cross loading dengan konstruk. Jika korelasi konstruk dengan setiap indikatornya lebih besar  dari  pada  ukuran  konstruk  lainnya,  maka  konstruk  laten  memprediksi indikatornya  lebih  baik  dari  pada  konstruk  lainnya.  Hasil  uji  diskriminan  pada penelitian ini dapat dilihat pada tabel berikut ini:

## Ubaedul Mustofa
Page | 226

## Tabel 3.0: Validitas Diskriminan
EKS RLG LTR LKS X1.1 (0.870)  0.060  -0.049  -0.068 X1.2 (0.729)  -0.002  0.237  0.107 X1.3 (0.845)  -0.060  -0.154  -0.023 X2.1 -0.085  (0.719)  0.046  0.026 X2.2 -0.263  (0.573)  0.272  0.107 X2.3 0.250  (0.732)  -0.065  -0.060 X2.4 0.001  (0.837)  -0.034  -0.055 X2.5 0.034  (0.823)  -0.136  0.012 Y1 0.027  0.033  (0.833)  -0.137 Y2 -0.027  0.093  (0.834)  0.139 Y3 0.000  -0.128  (0.817)  -0.002 Z1 -0.041  -0.022  0.187  (0.798) Z2 -0.006  -0.034  0.070  (0.852) Z3 0.062  -0.016  -0.033  (0.856) Z4 0.014  0.009  -0.126  (0.857) Z5 -0.005  0.003  -0.026  (0.870) Z6 -0.027  0.057  -0.058  (0.872)
Berdasarkan tabel tersebut menunjukkan bahwa nilai loading pada masing-masing konstruk  lebih  besar  dari  nilai loading konstruk-konstruk  lainnya.  Sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  uji  validitas  diskriminan  diterima  dengan  arti  bahwa  masing- masing konstruk merupakan pengukur dari variabel yang bersangkutan dan bukan konstruk dari variabel lainnya.

## Evaluasi Struktural (Inner Model)
Hasil analisis terhadap model penelitian ini dengan menggunakan WarpPLS dapat dilihat pada gambar berikut ini:
Page | 227

## Tabel 4.0: Estimasi Direct Effect
Hipotesis Koefisien P-value Keterangan EKS ---> LES 0.282 <0.001 diterima, signifikan EKS ---> LKS 0.257 <0.001 diterima, signifikan RLG ---> LES 0.266 <0.001 diterima, signifikan EKS ---> LKS 0.244 <0.001 diterima, signifikan
Berdasarkan  tabel  uji  hipotesis  tersebut  dapat  diinterpretasikan  bahwa semua  hipotesis  pengaruh  langsung  ( direct  effect )  dinyatakan  diterima.  Nilai koefisien  pada  semua  hipotesis  tersebut  adalah  positif  (0.282,  0.257,  0.266  dan 0.244) maka semuanya memiliki pengaruh positif. Selain itu semua hipotesis juga menghasilkan p-value < 0.001 atau kurang < 0.05 sehingga hipotesis pada direct effect semuanya berpengaruh signifikan.

## Tabel 5.0: Estimasi Indirect Effect
Hipotesis Koefisien P-value Keterangan EKS ---> LES ---> LKS 0.069 0.081 diterima, tidak signifikan RLG ---> LES ---> LKS 0.065 0.094 diterima, tidak signifikan
Uji hipotesis pengaruh tidak langsung (Indirect Effect) 2 jalur pada penelitian ini dapat diinterpretasikan bahwa berdasarkan  nilai koefisien  sebesar 0,069 dan 0.065  maka semua hipotesis indirect effect dinyatakan diterima dan berpengaruh secara positif. Sedangkan berdasarkan p-vale dari masing-masing hipotesis adalah sebesar 0.081 dan  0.094,  maka  berdasarkan  kaidah  statistik  jika  p-value  <  0.10  maka  dapat dinyatakan weakly  significant .  Sehingga  LES  (Literasi  Ekonomi  Syariah)  merupakan bukan  variabel  mediasi  antara  edukasi  keuangan  syariah  dan  religiositas  terhadap minat masyarakat dalam menggunakan lembaga keuangan syariah.

## Ubaedul Mustofa

## Page | 228
Efektivitas  peran  edukasi  keuangan  syariah  terhadap  peningkatan  literasi keuangan syariah dan minat memilih lembaga keuangan syariah
Berdasarkan  estimasi  pengaruh  langsung  ( direct  effect )  menunjukan  hasil bahwa program edukasi keuangan syariah berhasil berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap tingkat literasi keuangan syariah dan minat masyarakat untuk menggunakan  lembaga  keuangan  syariah.  Artinya  bahwa  program  edukasi keuangan syariah yang telah dilaksanakan baik secara formal di Perguruan Tinggi maupun secara informal oleh berbagai pihak seperti OJK, BI, MES, IAEI, Perguruan Tinggi dan lembaga-lembaga lain cukup efektif meningkatkan literasi dan minat masyarakat  terhadap  lembaga  keuangan  syariah.  Semakin  tinggi  intensitas  dan kuantitas  edukasi  keuangan  syariah  dilaksanakan  maka  akan  semakin meningkatkan  jumlah  masyarakat  yang  memilih  untuk  menggunakan  lembaga keuangan  syariah.  Sedangkan  berdasarkan  estimasi  pengaruh  tidak  langsung ( indirect effect ) 2 segment menghasilkan nilai koefisien sebesar 0.069 dan p-value sebesar  0.081.  Dapat  diinterpretasikan  bahwa  edukasi  keuangan  syariah  secara positif mampu meningkatkan minat masyarakat untuk memilih lembaga keuangan syariah  melalui  mediasi  literasi  keuangan  syariah  namun  dengan  tingkat pengaruhnya adalah lemah ( weakly significant ).
Maka dengan hasil ini semakin memperkuat apa yang telah disampaikan oleh Kotler (2000) yang mengatakan bahwa pilihan penggunaan atau pemilihan sebuah  produk  salah  satunya  yaitu  dipengaruhi  oleh  faktor  Psikologis.  Dimana salah  satu  faktor  psikologis  tersebut  adalah  adanya  pengetahuan  yang  dimiliki oleh masyarakat terhadap yang akan dipilih tersebut. Konsep pengetahuan dalam penelitian  ini  yang  kemudian  diformulasikan  dalam  bentuk  literasi  keuangan syariah  sebagai  penentu  dalam  pemilihan  produk  perbankan  syariah  oleh masyarakat.
Dari hasil penelitian ini pula bisa menjadi sebuah dasar bagi para pelaku industri  perbankan  syariah  maupun  pemerintah  sebagai  pemangku  kebijakan dalam pengembangan industri perbankan syariah. Bagi pelaku industri perbankan syariah  tentunya  perlu  meningkatkan  literasi  keuangan  syariah  di  masyarakat untuk meningkatkan minat masyarakat untuk menabung di bank syariah. Bentuk peningkatan  literasi  keuangan  syariah  tersebut  bisa  melalui  program  edukasi secara formal seperti pelatihan-pelatihan dan seminar maupun secara non formal
Page | 229 seperti  edukasi  lewat  media  masa,  digital  maupun  bentuk-bentuk  edukasi menggunakan media lainnya.
Hasil  dari  penelitian  ini  juga  sangat  sesuai  dengan  apa  yang  telah dikemukakan oleh OJK bahwa salah satu faktor masih rendahnya perkembangan perbankan  syariah  di  Indonesia  adalah  karena  masih  rendahnya  tingkat  literasi masyarakat  terhadap  perbankan  syariah  itu  sendiri.  Sehingga  bagi  pemerintah sebagai pemangku kebijakan pengembangan perbankan syariah tentunya tidak hanya  terfokus  pada  penguatan  regulasi  saja  namun  juga  harus  lebih  giat  lagi memberikan fasilitas maupun insentif-insentif lainnya untuk mendukung program edukasi keuangan syariah di masyarakat.

## Efektivitas peran religiositas terhadap peningkatan literasi keuangan syariah dan minat memilih lembaga keuangan syariah
Efektivitas peran religiositas dalam upaya meningkatkan literasi keuangan syariah  dan  minat  masyarakat  memilih  lembaga  keuangan  syariah  dalam penelitian secara umum hasilnya sama dengan peran edukasi keuangan syariah. Berdasarkan estimasi  pengaruh langsung (direct effect) maka religiositas efektif berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap peningkatan literasi keuangan syariah dan peningkatan minat masyarakat terhadap lembaga keuangan syariah. Sedangkan  berdasarkan  estimasi  pengaruh  tidak  langsung  (indirect  effect), religiositas  juga  memiliki  pengaruh  tidak  langsung  secara  positif  terhadap peningkatan minat masyaraka memilih lembaga keuangan syariah melalui literasi keuangan syariah dengan nilai koefisien sebesar 0.065. Namun memiliki pengaruh yang lemah ( weakly significant ) dengan p-value sebesar 0.094.
Maka berdasarkan hasil penelitian ini peran religiositas masyarakat juga penting dalam rangka  meningkatkan  literasi  dan  inklusi  masyarakat  di  sektor  keuangan  syariah. Sehingga  perlu  adanya  program  yang  sinergi  antara  edukasi  dan  peningkatan religiositas masyarakat yang ada di masyarakat. Program edukasi keuangan syariah yang sudah ada di perguruan tinggi saat ini selain menerapkan kurikulum yang tepat juga  perlu  memperhatikan  aspek  peningkatan  religiositas  mahasiswa.  Maka berdasarkan  hasil  penelitian  ini  pula  perlu  adanya  sebaran  pangsa  pasar  lembaga keuangan syariah, salah satunya perlu membidik lingkungan pesantren yang hingga saat ini belum begitu banyak diperhatikan. Pesantren bisa dianggap sebagai salah satu

## Ubaedul Mustofa

## Page | 230
lingkungan  yang  memiliki  tingkat  religiositas  yang  baik  sehingga  memungkinkan minat memilih dan menggunakan lembaga keuangan syariah juga tinggi.

## Simpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  program  edukasi keuangan syariah dan tingkat religiositas efektif untuk meningkatkan literasi dan inklusi keuangan syariah yang ada di Indonesia. Adapun besarnya pengaruh program edukasi keuangan  syariah  dan  tingkat  religiositas  terhadap  literasi  keuangan  syariah  adalah sebesar  21%.  Sedangkan  besarnya  pengaruh  terhadap  minat  memilih  lembaga keuangan syariah adalah sebesar 33% selebihnya dipengaruhi oleh variabel-variabel lain di luar penelitian ini. Hasil penelitian ini juga memperkuat pentingnya program edukasi keuangan syariah kepada masyarakat dalam rangka upaya peningkatan inklusi keuangan syariah yang ada di Indonesia. Hasil penelitian ini juga dapat menjadi solusi atas kendala dalam peningkatan inklusi keuangan syariah yang terjadi di Indonesia. Sebagaimana dari hasil penelitian OJK sebelumnya yang menyatakan bahwa rendahnya inklusi  keuangan  syariah  di  Indonesia  saat  ini  diakibatkan  karena  masih  rendahnya literasi  keuangan  syariah  masyarakat.  Penelitian  ini  mampu  menjawab  solusi  atas permasalahan  tersebut  yaitu  dengan  perlu  terus  menerus  dilakukannya  edukasi keuangan syariah kepada masyarakat. Mengingat program edukasi keuangan syariah yang  telah  dilakukan  selama  ini  sudah  cukup  berhasil  untuk  meningkatkan  literasi keuangan  syariah  serta  inklusi  keuangan  syariah  masyarakat.  Tentunya  tidak  hanya sekedar program edukasi keuangan syariah saja yang perlu digencarkan, melainkan juga  butuh  dukungan  aspek  lain  yaitu  peningkatan  religiositas  masyarakat  apalagi mayoritas penduduk indonesia adalah muslim. Sehingga perlu adanya integrasi antara edukasi keuangan syariah dengan upaya peningkatan religiositas masyarakat dalam upaya peningkatan literasi dan inklusi keuangan syariah agar lebih maksimal.

## Page | 231

## DAFTAR PUSTAKA
Ayu Setia Mauliddini. “Pengaruh Religiusitas, Pengetahuan Produk, Kelompok Acuan Terhadap  Keputusan  Nasabah  Menggunakan  Tabungan  Pada  Bank  Muamalat Cabang Pondok Pesantren Darunnajah.” UIN Syarif Hidayatullah Jakarta, 2017.
Beik, Irfan  Syauqi,  Laily  Dwi Arsyianti. Ekonomi  Pembangunan Syariah .  Bandung:  PT RajaGrafindo Persada, 2019.
Board, Islamic Financial Services. Islamic Financial Services Board Report 2018 , 2018. Ghufron, M. Nur, Risnawati. Teori-Teori Psikologi . Yogyakarta: ArRuzz Media, 2010. Handayani, Asri, Heru  Aulia Azman, and Ismail Novel. “Pengaruh Pengetahuan Dan Sikap Terhadap Perilaku Memilih Bank Syariah Dengan Faktor Religiusitas Sebagai Moderating Variable.” EKONOMIKA SYARIAH : Journal of Economic Studies 3, no. 1
(2019): 1. https://doi.org/10.30983/es.v3i1.934.
Jalaluddin. Psikologi Agama . Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2005.
Lubis, Nurul Izzati. “Peran Masyarakat Ekonomi Syariah  (Mes) Dalam  Meningkatkan Lit erasi Keuangan Syariah Di Indonesia,” 2019, 1– 90.
Mahfud  Sholihin,  Dwi  Ratmono. Analisis  SEM-PLS  Dengan  WarpPLS  3.0  Untuk Hubungan  Nonlinier  Dalam  Penelitian  Sosial  Dan  Bisnis .  Yogyakarta:  Penerbit ANDI, 2013.
OJK.  “Roadmap  Pengembangan  Keuangan  Syariah  20 17- 2019.” Otoritas  Jasa Keuangan ,  2017,  1 – 82.  https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/berita-dan- kegiatan/publikasi/Documents/Pages/Roadmap-Pengembangan-Keuangan- Syariah-Indonesia-2017-2019/Roadmap 2017-2019(1).pdf.
OJK RI. “Laporan Perkembangan Keuangan Syariah Indonesia.” Ojk , 2018, 1 – 106. Otoritas Jasa Keuangan. “Survei Nasional Literasi Dan Inklusi Keuangan 2016.” Survey Report , 2016, 1 – 26. www.ojk.go.id.
Permendikbud.  “Permendikbud  RI.” Peraturan  Menteri  Pendidikan  Dan  Kebudayaan Republik Indonesia , 2014, 31. http://faperta.ugm.ac.id/2014/site/fokus/pdf/permen_tahun2014_nomor049.pdf.
Reuters, Thomson. “Islamic Finance Development Report 2018.” Thomson Reuters , 2018,
1 – 44. https://ceif.iba.edu.pk/pdf/Reuters-Islamic-finance-development-
report2018.pdf.
Wah yu  Utami,  Marijati  Sangen,  dan  M.  Yudy  Rachman.  “ANALISIS  PENGARUH RELIGIUSITAS, KELOMPOK REFERENSI DAN MOTIVASI TERHADAP KEPUTUSAN MENABUNG  DI  BANK  SYARIAH  (Studi  Pada  Nasabah  Bank  Syariah  Di  Kota Banjarmasin).” Jurnal Wawasan Manajemen 3, no. 1 (2015): 79 – 90.