## PERSEPSI NASABAH GENERASI Z PASCA PENGUMUMAN MERGER BANK SYARIAH
Yulfan Arif Nurohman 1 , Rina Sari Qurniawati 2
UIN Raden Mas Said Surakarta
1) Email dari penulis utama STIE AMA Salatiga
2) rinasari.qurniawati@stieama.ac.id

## ABSTRAK
Merger bank syariah milik pemerintah menjadi isu hangat pada tahun 2020. Para bankir dan pengusaha memberikan perhatian khusus terhadap kebijakan merger bank syrariah.  Merger  dapat  mengubah  kebijakan  yang  dibuat  oleh  bank  syariah  dalam memberikan pelayanan kepada nasabah, terutama pada generasi Z yang mendominasi penduduk  di  Indonesia.  Tujuan  dari  penelitian  ini  ialah  persepsi  tentang  bagi  hasil, produk,  fasilitas,  dan  pengetahuan  terhadap  minat  generasi  Z  dalam  menggunakan produk  bank  syariah  pasca  pengumuman  merger.  Populasi  yang  menjadi  responden dalam  penelitian  ini  ialah  pengguna  bank  syariah  di  Kabupaten  Sukoharjo  dengan teknik pengambilan sampel menggunakan purposive sampling. Adapun hasil penelitian ini  menunjukan  bahwa  variabel  bagi  hasil  dan  fasilitas  berpengaruh  terhadap  minat generasi Z dalam menggunakan layanan bank syariah, sedangkan variabel produk dan pengetahuan tidak berpengaruh terhadap minat menggunakan layanan bank syariah.

## Kata kunci: bank syariah, merger, generasi Z, nasabah

## 1. PENDAHULUAN
Pada tahun 2020 perhatian masyarakat Indonesia tertuju oleh pengumuman merger bank syariah Badan Usaha Milik Negara (BUMN) yang akan dilakukan pada tahun 2021. Para  bankir  di  Indonesia  memberikan  respon  positif  terhadap  rencana  merger  bank syariah  BUMN.  Rencana  merger  bank  syariah  BUMN  dianggap  memberikan  dampak positif  bagi  industri  keuangan  syariah  dan  promosi  perbankan  syariah  (Alfi,  2020). Adanya  merger  bank  syariah  BUMN,  diharapkan  oleh  bankir  di  Indonesia  dapat menjadikan iklim kompetisi yang positif, sehingga pada akhirnya mampu meningkatkan aspek kompetitifnya. Hasil merger bank syariah dianggap tidak akan mengganggu atau menutup peluang perseroan dalam menggarap pasar keuangan syariah, hal ini disebabkan market share perbankan syariah hanya sebesar enam persen dibandingkan total industri perbankan di Indonesia.
Merger bank BUMN bukan hal baru di  Indonesia. Pada tahun 1998 berawal dari pengambil alihan kepemilikan saham atas empat bank pemerintah, akhirnya berdiri Bank Mandiri yang memiliki aset, pinjaman, dan deposit terbesar di Indonesia (Siti Nur Azzura, 2016). Bank Mandiri merupakan gabungan dari Bank Ekspor Impor (Bank Eksim), Bank Bumi  Daya  (BBD),  Bank  Dagang  Negara  (BDN),  dan  Bank  Pembangunan  Indonesia (Bapindo).  Menurut  Budi  Trinovari  (Kepala  Museum  Mandiri),  merger  bank membutuhkan  proses  yang  panjang  dalam  penyesuaian  budaya  dan  teknologi. Pengurangan kantor cabang juga dilakukan oleh Bank Mandiri ketika pasca merger, hal ini  dilakukan  agar  tercipta  konsolidasi  baru.  Selain  faktor  budaya  dan  teknologi,
penyesuaian  bank  pasca  merger  dilakukan  karena  terdapat  perbedaan  segmen  dan karakter bank dalam melayani masyarakat.
Legal  merger  bank  syariah  BUMN  yang  secara  resmi  berlaku  sejak  tanggal  1 Februari 2021. Berdasarkan surat  yang diterbitkan oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dengan nomor surat: SR-3/PB.1/2021 berisi tentang pemberian ijin penggabungan bank syariah yang terdiri dari PT Bank Syariah Mandiri dan PT Bank BNI Syariah kedalam PT Bank BRIsyariah Tbk. Surat terbitan OJK tersebut juga berisi tentang ijin perubahan nama  dengan  menggunakan  ijin  usaha  PT  Bank  BRIsyariah  Tbk  menjadi  PT  Bank Syariah  Indonesia  (BSI).  Adanya  surat  OJK  tersebut,  membuat  penggabungan  bank syariah BUMN akhirnya menjadi Bank Syariah Indonesia yang dikenal masyarakat pada saat  ini.  Menurut  Hery  Gunardi  yang  sebelumnya  menjabat  Wakil  Direktur  Utama  PT Bank Mandiri Tbk, tujuan merger bank syariah adalah untuk memiliki bank syariah besar yang berdaya saing global (Septiadi, 2020).
Bank syariah memiliki peran yang sangat penting bagi Indonesia terutama dalam masa  pandemi  covid-19.  Adapun  peran  bank  syariah  dimasa  pandemi  meliputi restrukturisasi pembiayaan nasabah yang terdampak covid-19, pemberian bantuan kepada masyarakat,  optimalisasi Corporate  Social  Responsibility ( CSR ),  dan  pelayanan perbankan  melalui  digital  (Hafizd  Zulfikar,  2020).  Peran  lain  dari  bank  syariah  diluar kondisi  covid-19  meliputi:  (1)  menjadi  lembaga  keuangan  yang  meningkatkan  jumlah wirausahawan,  memberikan  produk  yang  menarik  dan  kompetitif  bagi  pengusaha,  dan membangun kerja sama hubungan lembaha keuangan internasional (Siregar, 2015). (2) bank  syariah  mengurangi  kemiskinan,  meningkatkan  kesejahteraan  masyarakat, meningkatkan  daya  beli  sejalan  konsep  Al-Qur’an,  dan  mengurai  kesenjangan  pada masyarakat (Hamid & Aris, 2017). (3) menyalurkan dana kepada Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM), meningkatkan tren hidup secara Islami, dan perantara pihak yang kelebihan  modal  dengan  pihak  yang  kekurangan  modal  (Zamroni,  2016).  (4)  menjaga kestabilan sistem perekonomian nasional (Sitepu, 2017). Keberadaan bank di Indonesia memiliki fungsi pokok yang meliputi: (1) menghimpun dana masyarakat dalam bentuk simpanan,  (2)  menyalurkan  dana  kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit,  dan  (3) menyalurkan transaksi perdagangan dan peredaran uang (Nurohman, 2019).
Adanya merger menjadikan manajemen membuat strategi komunikasi yang tepat agar mudah dalam memberikan kesimpulan pada media (Puspita et al., 2015). Menurut Puspita, pemberitaan merger pada media dapat disalah artikan oleh publik sebagai suatu kontroversi yang belum  tentu kebenaranya dan pada akhirnya dapat  berdampak positif ataupun  negatif.  Perubahan  yang  terjadi  pasca  merger  bank  syariah  BUMN  dapat dibedakan  menjadi  dua,  yaitu tangible dan intangible .  Perubahan  pasca  merger  secara efektif dapat berupa relokasi cabang dan product mapping (Septiadi, 2020). Hal ini tentu dilakukan atas dasar perbedaan produk dan pelayanan yang diberikan oleh bank syariah BUMN  sebelum  dilakukan  merger.  Hasil  merger  ketiga  bank  syariah  BUMN berpengaruh terhadap pelayanan nasabah. Berdasarkan situs resmi PT Bank BRISyariah Tbk menjelaskan bahwa dana nasabah terjamin aman usai dilakukan merger bank syariah BUMN.
Berbagai  pertanyaan  nasabah  muncul  ke  publik  berkaitan  rekening,  pinjaman hingga  simpanan  dana  setelah  merger  bank  syariah  BUMN.  Selain  rekening,  setiap transaksi dan ikatan perjanjian antara nasabah dengan bank lama beralih ke Bank Syariah Indonesia  (Rizki,  2021).  Perubahan  fasilitas  berupa  kartu,  tabungan,  dan  deposito dilakukan secara bertahap sampai 31 Oktober 2021 (Walfajri, 2021). Proses penyatuan integrasi  layanan  dilakukan  dengan  mengutamakan  kenyamanan  nasabah.  Dalam
memperlancar  proses  migrasi,  bank  syariah  pasca  merger  menggunakan  pendekatan direct message kepada nasabah, media sosial, dan email. Hal ini dilakukan agar nasabah lebih cepat mendapatkan informasi terkait migrasi dan menambah pengetahuan nasabah pasca merger bank syariah BUMN.
Hasil  sensus  yang  dilakukan  oleh  Badan  Pusat  Statistik  pada  tahun  2020  yang dikutip  dari  harian  Kompas,  menunjukan  bahwa  komposisi  penduduk  Indonesia didominasi  oleh Generasi  Z sebesar 27,94 persen dan Generasi  Milenial sebesar 25,87 persen. Generasi Z menjadi generasi yang penting bagi masa depan ritel  dan daya beli yang  tinggi,  hal  tersebut  disebabkan  bahwa  Generasi  Z  memfokuskan  diri  untuk menghasilkan  uang  dan  menabung  menjadi  prioritas  utama  (Arnani,  2021).  Jumlah Generasi Z yang mendominasi Indonesia menjadikan bank harus memberikan perhatian terhadap  generasi  tersebut.  Ciri  Generasi  Z  yang  memberikan  prioritas  pada  kegiatan menabung  dapat  menjadi  peluang  bagi  bank  sebagai  salah  satu  segmen  yang  harus dilayani.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Ramdani  (2020)  menunjukan  bahwa  minat  pada bank syariah dipengaruhi oleh literasi keuangan yang dimiliki Generasi Z. Chen, H., dan Volpe  (1998)  menunjukan  bahwa  literasi  keuangan  terdiri  dari  pengetahuan  umum tentang  keuangan,  tabungan  dan  pinjaman,  asuransi,  dan  investasi.  Maka  dapat disimpulkan    bahwa  Chen,  H.,  dan  Volpe  menekankan  literasi  keuangan  sebagai pengetahuan  secara  umum,  sedangkan  OECD  (2013)  menekankan  bahwa  literasi keuangan juga berkaitan dengan pengetahuan keuangan. Menurut Setiawati dan Nurkhin, (2017)  pengetahuan  keuangan  merupakan  pemahaman  individu  berkaitan  perhitungan matematika nilai uang, inflasi, dan produk-produk keuangan. Pengetahuan keuangan akan memberikan  respon  sikap  seseorang  dalam  mengelola  keuangan  seperti  kebiasaan menabung.
Beberapa penelitian yang dilakukan menunjukan hasil yang berbeda. Dimana Imran dan  Hendrawan  (2018)  serta  Kamarni  (2012)  menemukan  bahwa  pengetahuan  produk tidak  berpengaruh  terhadap  minat  bank  syariah,  penelitian  lain  juga  dilakukan  oleh Rahmawaty (2014) yang menyatakan bahwa persepsi produk tidak berpegaruh terhadap minat  penggunaan  produk  bank  syariah  di  Semarang.  Hasil  berbeda  ditunjukan  oleh penelitian  yang  dilakukan  Dewi  (2019)  menunjukan  persepsi  produk  berpengaruh terhadap minat menabung dibank syariah Kota Salatiga. Hasil penelitian yang dilakukan oleh  Chasanah  (2021),  Saputra  (2020)  dan  Latifah  Fadhila  (2021)  menemukan  bahwa pengetahuan tidak berpengaruh terhadap minat menggunakan bank syariah. Begitupula wawancara  awal  yang  dilakukan  oleh  Fitriana  (2020)  dalam  melakukan  penelitian  di bank  syariah  Kabupaten  Kediri  menemukan  bahwa  pengetahuan  tidak  berpengaruh terhadap  minat  menggunakan  layanan  bank  syariah.  Hasil  berbeda  ditunjukan  dalam penelitian Mulyaningtyas et al., (2020), Ramadhani et al., (2019) dan Pradesyah (2020) yang menyatakan bahwa pengetahuan berpengaruh terhadap minat bank syariah.
Dalam penelitian Mawaddah (2021), Hoda et al., (2018) dan Zakaria et al., (2020) menyimpulkan  bahwa  fasilitas  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  bertransaksi  dibank syariah.  Penelitian  lain  yang  dilakukan  Syafrina  dan  Manik  (2018)  juga  menemukan bahwa  variabel  fasilitas  tidak  berpengaruh  terhadap  keputusan  menggunakan  layanan bank syariah. Hasil sebaliknya dapat diketahui dalam penelitian Priambodo dan Septiarini (2020) yang menyatakan bahwa fasilitas berpengaruh terhadap minat penggunaan bank syariah.  Penelitian  lain  yang  dilakukan  oleh  Damayanti  (2017)  menyatakan  bahwa fasilitas berpengaruh terhadap penggunaan bank syariah.
Berdasarkan  latar  belakang  diatas,  maka  peneliti  tertarik  untuk  melakukan penelitian dengan tujuan sebagai berikut:
1. Apakah  terdapat  pengaruh  persepsi  tentang  bagi  hasil  pada  generasi  Z  terhadap minat menggunakan bank syariah pasca merger
2. Apakah terdapat pengaruh persepsi tentang produk pada generasi Z terhadap minat menggunakan bank syariah pasca merger
3. Apakah  terdapat  pengaruh  fasilitas  terhadap  minat  menggunakan  bank  syariah pasca merger
4. Apakah terdapat pengaruh pengetahuan terhadap minat menggunakan bank syariah pasca merger

## 2. LANDASAN TEORI DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS

## Generasi Z
Pada awal abad 21 hingga saat ini, kemajuan teknologi sangat berkembang pesat. Penggunaan  teknologi  informasi  sebagai  cara  berbagi  informasi  sudah  merambah  dari perkotaan  menuju  penjuru  desa,  sehingga  arus  informasi  tersebar  cepat  dan  mudah didapatkan.  Survei  yang  dilakukan  oleh  Alvara  Research  Center  pada  tahun  2020 menempatkan Generasi Z sebagai pengguna internet paling dominan di Indonesia. setelah generasi Z, pengguna internet di Indonesia didominasi oleh Generasi X, dan kemudian diikuti oleh Generasi Y atau Generasi Milenial, serta yang terakhir adalah Generasi Baby Boomer  (FER,  2020).  Menurut  Grail  Research  (2011),  karakteristik  Generasi  Z merupakan  generasi  pertama  yang  sebenar-benarnya  generasi  internet.  Penggunaan internet  yang  intens  dilakukan  Generasi  Z  membuat  pengetahuan  terus  mengalami peningkatan, hal ini tidak lepas dari tindakan berbagi informasi yang selalu dilakukan. Hasil  survei  Parent  Survey  menunjukan  34  persen  Generasi  Z  melakukan  pertukaran pesan, video, dan foto dengan kenalan dikota lain (Sladek, 2014).
Berdasarkan Fourhooks (2015), generasi Z merupakan generasi yang lahir setelah tahun 1995. Sedangkan menurut Taspcott (2008) merupakan generasi yang lahir dalam rentang tahun 1998 hingga 2009. Generasi sangat penting untuk diperhatikan mengingat usianya  sedang  memasuki  usia  produktif  dan  generasi  ini  juga  mendominasi  populasi masyarakat  di  Indonesia  sebesar  27,94  persen.  Besarnya  potensi  saat  ini  dan  dimasa mendatang  pada  generasi  Z,  dapat  memberikan  pengaruh  besar  pada  terhadap  kondisi Indonesia. Menurut Csobanka (2016) dapat diidentifikasi sebagai berikut:
1. Generasi yang lahir pada era milenial
2. Generasi yang selalu mengenal internet
3. Generasi yang selalu menggunakan internet dan jejaring sosial
4. Memiliki global connectivity yang sangat fleksibel, cerdas, dan toleran
5. Media sosial merupakan alat komunikasi utama
6. Sebagai pengguna dan penyedia informasi
7. Membuat keputusan secara cepat
8. Tidak  terbatas  oleh  tempat  dan  mampu  menggunakan  gawai  untuk  menelusuri berbagai informasi
Fitriyani (2018) berpendapat generasi Z menempatkan uang dan pekerjaan sebagai prioritas.  Generasi  ini  menyukai  perbedaan,  tetapi  tetap  ingin  hidup  dan  menjadikan berkembang sebagai hal yang penting. Kemampuan generasi Z untuk berkembang tidak lepas dari teknologi informasi yang digunakan dalam mengupdate pengetahuan. berbagai informasi diterima oleh generasi Z dan digunakan sebagai pertimbangan dalam membuat
keputusan.  Ciri  generasi  Z  yang  cepat  dalam  mengambil  keputusan  dapat  berasal  dari informasi yang berkembang pada masyarakat. Informasi yang didapatkan oleh generasi Z, disimpulkan sebagai sebuah persepsi yang mendorong untuk melakukan tindakan.

## Minat
Keinginan  untuk  melakukan  dan  menggunakan  suatu  produk  yang  muncul  dari dalam  diri  nasabah  disebut  sebagai  minat.  Dalam  hal  ini,  minat  terjadi  bukan  karena paksaan  orang  lain,  tetapi  muncul  karena  proses  pertimbangan  yang  dimiliki  oleh nasabah.  Anoraga  (1995)  menyatakan  bahwa  minat  merupakan  rasa  suka  atau  senang serta rasa tertarik terhadap suatu obyek atau aktivitas tanpa tanpa ada yang menyuruh dan memiliki keinginan untuk mendapatkan obyek yang disenangi. Dalam kehidupan sehari- hari, minat dikenal dalam penggunaan produk maupun jasa serta keputusan pembelian. Assauri  (2011)  dalam  bukunya  yang  berjudul  Manajemen  Pemasaran  memberikan penjelasan bahwa keputusan pembelian adalah proses membuat keputusan dari pembelian yang dilakukan mencakup produk dan jasa yang dibeli,  atau tidak membuat  keputusan pembelian berdasarkan kegiatan sebelumnya.
Sutantio  (2004)  menyatakan  bahwa  salah  satu  indikator  suatu  produk  dikatakan sukses  atau  tidak  dipasar  dengan  mengetahui  seberapa  jauh  tumbuhnya  minat  beli konsumen tersebut. Menurut Ferdinand (2006) minat dapat diidentifikasi menggunakan beberapa indikator sebagaimana berikut:
1. Minat transaksional
Kecenderungan untuk membeli atau menggunakan produk dan jasa.
2. Minat referensial Kecenderungan untuk memberikan referensi produk dan jasa kepada orang lain.
3. Minat preferensial Menunjukan perilaku ketika memiliki preferensi utama terhadap produk dan jasa.
4. Minat eksploratif Menunjukan perilaku untuk mencari informasi berkaitan dengan produk dan jasa agar mendukung sifat-sifat positif dari produk dan jasa tersebut.
Berdasarkan Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan  dalam  Pasal  1  poin  16,  dijelaskan  bahwa  nasabah  merupakan  pihak  yang menggunakan  jasa  bank.  Pada  poin  17  dijelaskan  bahwa  nasabah  penyimpan  adalah nasabah  yang  menempatkan  dananya  di  bank  dalam  bentuk  simpanan  berdasarkan perjanjian  bank  dengan  nasabah  yang  bersangkutan.  Sedangkan  dalam  poin  18  juga dijelaskan tentang pengertian nasabah debitur adalah nasabah yang memperoleh fasilitas kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah atau yang dipersamakan dengan itu berdasarkan perjanjian bank dengan nasabah yang bersangkutan.
Melihat  penjelasan  diatas,  maka  minat  nasabah  generasi  Z  merupakan  keinginan seseorang yang lahir dalam rentang tahun 1998 hingga 2009 dan tergabung dalam bank sebagai  nasabah  untuk  menggunakan  layanan  produk  perbankan  berdasarkan pengetahuan yang dimiliki.

## Persepsi
Seseorang  melakukan  sesuatu  atau  bertindak  karena  dipengaruhi  oleh  persepsi mengenai situasi tertentu. Merujuk kepada pendapat Kotler (2008), persepsi merupakan proses  ketika  seseorang  memilih,  mengatur,  dan  menginteprestasikan  informasi  untuk membentuk sesuatu yang berarti. Pendapat lain tentang persepsi dapat diketahui menurut Suryani  (2008)  yang  menyatakan  persepsi  sebagai  suatu  proses  yang  diawali  adanya
stimulan  dan  mengenai  indera  manusia  serta  menghasilkan  suatu  respon.  Pernyataan Schiffman  (2004)  tentang  persepsi  adalah  proses  seorang  individu  dalam  memilih, mengatur,  dan  menafsirkan  rangsangan  ke  dalam  gambaran  dunia  yang  bermakna  dan koheren.
Persepsi  yang  dimiliki  oleh  generasi  Z  terhadap  perbankan  dapat  tumbuh berdasarkan  pengalaman,  nilai-nilai  yang  dianut,  bentuk-bentuk  stimulus  yang memengaruhi proses  selektif, serta sistem dan pertukaran zat  dalam  tubuh.  Komponen yang  memengaruhi  persepsi  dapat  diketahui  berdasarkan  pendapat  Sobur  (2003)  yang terdiri dari:
1. Seleksi
Rangsangan yang berasal dari luar atau dari indera berkaitan dengan intensitas dan jenis.
2. Interpretasi
Proses pengorganisasian informasi yang mampu memberikan arti bagi orang lain.
3. Pembulatan Proses penarikan kesimpulan dan tanggapan berdasarkan informasi yang diterima oleh seseorang.
Berdasarkan  uraian  diatas,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  persepsi  merupakan suatu proses yang dihasilkan oleh seseorang setelah mengelola informasi yang didapatkan dan  merasakan  suatu  keadaan  berdasarkan  kondisi  yang  dirasakan  menurut  indera manusia.

## Persepsi Bagi Hasil
Generasi Z dapat membuat persepsi tentang bagi hasil setelah mengetahui informasi produk yang berada dibank syariah. Bank syariah menggunakan sistem bagi hasil sesuai dengan  prinsip  Islam.  Dalam  Islam,  bunga  dianggap  haram  sehingga  perbankan  yang berlandaskan  syariah  menggunakan  bagi  hasil.  Perhitungan  bagi  hasil  yang  dilakukan menurut ekonomi Islam sebagaimana berikut:
1. Profit sharing atau bagi hasil
Perhitungan  ini  dilakukan  dengan  cara  total  pendapatan  usaha  dikurangi  biaya operasional untuk mendapatkan profit atau keuntungan bersih.
2. Revenue sharing
Laba  yang  diperoleh  berdasarkan  pendapatan  usaha  sebelum  dikurangi  biaya operasional, disebut juga sebagai pendapatan kotor.
Sistem bagi hasil mampu meningkatkan pendapatan serta semangat dalam bekerja agar  tercipta  keadilan  dan  kesejahteraan  (Syihabudin,  2016).  Hasil  ini  dapat meningkatkan persepsi positif pada generasi Z terhadap bagi hasil dalam bank syariah. Generasi Z cenderung mengambil keputusan secara cepat, hal ini disebabkan berdasarkan pengalaman  yang  didapatkan.  Sesuai  pendapat  Gaspersz  (1997)  tentang  faktor-faktor yang memengaruhi persepsi dapat berasal dari:
1. Pengalaman  masa  lalu  seseorang  sehingga  dapat  menarik  kesimpulan  setelah melihat, mendengar, dan merasakan.
2. Keinginan  untuk  memberikan  pengaruh  terhadap  persepsi  orang  lain  dalam membuat suatu keputusan.
3. Pengalaman  yang  diberikan  atau  dirasakan  oleh  orang  lain  dan  bercerita  tentang pengalaman yang telah dirasakan.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Imran  &  Hendrawan  (2018)  menunjukan  bahwa persepsi  tentang  bagi  hasil  memengaruhi  minat  nasabah  dalam  menggunakan  bank syariah. Berdasarkan uraian diatas, maka dikembangkan hipotesis pertama (H1) adalah:
H1  :  Persepsi  tentang  bagi  hasil  pada  generasi  Z  berpengaruh  positif  terhadap minat menggunakan bank syariah pasca merger.
Seseorang  yang  memiliki  pengalaman  menyenangkan  dan  tidak  mengecewakan terhadap  sistem  bagi  hasil  yang  dilakukan  oleh  bank  syariah  akan  membuat  suatu tindakan penggunaan layanan bank syariah secara berkala. Hasil yang sesuai ekspektasi membuat nasabah memiliki alasan untuk menggunakan bank syariah ketika menerapkan sistem bagi hasil sesuai prinsip syariah.

## Persepsi Produk
Proses  persepsi  tentang  produk  terjadi  setelah  generasi  Z  menggunakan  produk bank syariah. Disini generasi Z mendapatkan suatu konsekuensi atas pemilihan produk yang  berada  dibank  syariah.  Proses  ini  dipengaruhi  oleh  kondisi  psikologis  seperti pengalaman pribadi secara langsung, pengetahuan tentang produk bank syariah, motivasi, dan  ekspektasi  yang  dimiliki  generasi  Z  sebagai  nasabah.  Setelah  generasi  Z menggunakan produk bank syariah, maka membuat keadaan yang dirasakan membentuk menjadi ingatan dan pemikiran. Pada akhirnya generasi Z sebagai nasabah bank syariah menginterprestasikan  tentang  semua  informasi  yang  diperoleh  terkait  produk  bank syariah yang saat ini sedang digunakan.
Kegiatan  bisnis  bank  berkaitan  dengan  pengelolaan  dana.  Pengelolaan  dana merupakan  pengelolaan  dana  internal  dan  eksternal  yang  diperoleh  dari  lembaga  lain dengan tujuan mendapatkan keuntungan (Nurohman, 2019). Pengelolaan dana bank juga digunakan  untuk  menjaga  kecukupan  likuiditas  serta  keamanan  dalam  melakukan investasi. Produk bank syariah yang umum digunakan ialah simpanan dan pembiayaan. Generasi Z menggunakan produk bank syariah yang berupa simpanan tidak lepas dari ciri generasi ini yang fokus untuk menghasilkan uang dan menabung sebagai prioritas utama (Arnani, 2021).
Menurut  Imran  dan  Hendrawan  (2018)  persepsi  tentang  produk  bank  syariah merupakan tingkat pengetahuan dan pemahaman masyarakat terkait produk dan jasa bank syariah. Bank syariah dalam meningkatkan pengetahuan produknya kepada masyarakat menggunakan  internet  dan  media  sosial  (Putri,  2021).  Generasi  Z  yang  aktif menggunakan internet dapat menyerap informasi lebih cepat dibandingkan generasi lain yang tidak menggunakan internet dalam menjalan aktivitas sehari-hari. Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan oleh Dewi (2019) menunjukan bahwa persepsi tentang produk memengaruhi  minat  untuk  menggunakan  produk  bank  syariah  di  Kota  Salatiga. Berdasarkan uraian tersebut, maka hipotesis kedua (H2) adalah:
H2  : Persepsi tentang produk pada generasi Z berpengaruh positif terhadap minat menggunakan bank syariah pasca merger.
Sesuai  pernyataan  Imran  dan  Hendrawan  (2018),  persepsi  tentang  pemahaman produk dan jasa bank syariah akan memengaruhi perilaku masyarakat dalam melakukan investasi dan mengambil dana dari bank syariah. Penyampaian informasi tentang produk bank syariah harus dilakukan secara sistematis dan mudah diakses oleh semua kalangan terutama generasi  Z. Perhatian bank terhadap generasi  Z perlu ditingkatkan mengingat saat ini merupakan generasi dengan jumlah populasi terbanyak di Indonesia.

## Fasilitas
Bank syariah menawarkan berbagai macam fasilitas kepada nasabah. Fasilitas yang ditawarkan  untuk  memenuhi  kebutuhan  masyarakat  dalam  melakukan  transaksi keuangan.  Bank  syariah  berupaya  memenuhi  kebutuhan  dan  keinginan  nasabah  sesuai perkembangan.  Fasilitas  yang  ditawarkan  oleh  bank  syariah  merupakan  bagian  dari aktivitas operasional. Tujuan bank menjalankan aktivitas operasional untuk memperoleh
keuntungan maksimal (Nurohman, 2019). Faktor kunci keberhasilan dalam memperoleh keuntungan adalah memberikan fasilitas sesuai kebutuhan dan keinginan masyarakat.
Beberapa fasilitas yang ditawarkan bank syariah seperti:
1. Aplikasi mobile banking yang kekinian
2. Pilihan akad sesuai ketentuan syariah
3. Kartu debit bank syariah
4. Internet banking
Berdasarkan pendapat Wahyuningrum (2000), fasilitas merupakan segala sesuatu yang  dapat  memudahkan  dan  memperlancar  usaha.  Pengertian  lain  menurut  Tjiptono, (2004) menyatakan bahwa fasilitas merupakan sumber daya fisik yang harus ada sebelum suatu jasa ditawarkan kepada pelanggan. Fasilitas sangat penting dalam usaha jasa karena sebagai  penunjang  pelayanan  yang  diberikan  kepada  nasabah,  hal  ini  berbeda  dengan industri  manufaktur  yang  lebih  menekankan  terhadap  kualitas  produk.  Agar  nasabah merasakan fasilitas yang sesuai harapan, maka perlu memperhatikan beberapa hal seperti: kondisi fasilitas, kelengkapan desain interior dan eksterior, dan kebersihan fasilitas yang berhubungan  langsung  dengan  nasabah.  Fasilitas  diberikan  untuk  memberikan kenyamanan  sebagai  tanda  telah  sesuai  dengan  harapan  konsumen  atau  melampauinya (Pantilu, D., Koleangan, R. A. M., dan Roring, 2018).
Penelitian yang dilakukan oleh Zakaria et al. (2020) menunjukan terdapat pengaruh fasilitas  terhadap  mahasiswa  untuk  menabung  dibank  syariah.  Penelitian  ini menggunakan mahasiswa sebagai obyek penelitian, dimana mahasiswa tersebut termasuk dalam  generasi  Z.  Penelitian  lain  yang  dilakukan  oleh  Damayanti  (2017)  yang memberikan hasil bahwa fasilitas berpengaruh terhadap minat menggunakan produk bank syariah. Berdasarkan uraian tersebut maka hipotesis ketiga (H3) adalah:

## H3  :  Fasilitas  berpengaruh  positif  terhadap  minat  menggunakan  bank  syariah pasca merger pada generasi Z
Hipotesis ketiga didukung oleh penelitian yang dilakukan oleh Firza Aulia Viranti dan Adhitya Ginanjar (2015) yang menyatakan bahwa faktor-faktor yang memengaruhi minat nasabah menggunakan bank syariah terdiri dari: adanya jaminan keamanan dana nasabah, produk yang beragam, menarik dan inovatif, lokasi yang mudah dijangkau dan strategis, proses bagi hasil yang sama-sama menguntungkan, fasilitas ATM dan cabang mudah ditemukan, pelayanan yang mudah dan tidak berbelitbelit, bangunan dan ruangan bank  yang  bersih  dan  nyaman.  Sehingga  fasilitas  dapat  menjadi  salah  satu  hal  yang dipertimbangkan oleh generasi Z.

## Pengetahuan
Salah  satu  cara  generasi  Z  untuk  mendapatkan  pengetahuan  melalui  penggunaan internet.  Kemajuan  teknologi  informasi  membuat  pengetahuan  dan  informasi  lebih mudah untuk  didapatkan  Hal  tersebut  berbeda  dengan kondisi  dimasa lalu yang masih menggunakan  media  massa,  buku,  dan  berita  dari  mulut  ke  mulut  untuk  menyebarkan informasi yang membentuk pengetahuan dalam diri seseorang. Pengertian pengetahuan menurut  Damayanti (2017)  ialah keadaan tahu atau semua yang diketahui  dan muncul ketika  seseorang  menggunakan  akal  pikirnya  untuk  mengenali  benda  atau  kejadian tertentu.  Pendapat  lain  tentang  pengetahuan  dapat  diketahui  dari  pernyataan  Setiadi (2005) bahwa pengetahuan merupakan hasil belajar yang didefinisikan secara sederhana dan disimpan dalam ingatan. Pengetahuan dapat dilihat dalam lima perspektif yang terdiri dari:
1. Pengetahuan merupakan sebuah kondisi pikiran
2. Pengetahuan merupakan sebuah obyek

## 3. Pengetahuan merupakan sebuah proses
4. Pengetahuan sebagai sebuah kondisi untuk mendapatkan pengetahuan
5. Pengetahuan sebuah kapasitas
Menurut  pendapat  Lestari  (2014)  terdapat  beberapa  faktor  yang  memengaruhi pengetahuan seseorang. Adapun faktor tersebut terdiri dari: (1) pendidikan yang dimiliki. (2) media yang dijadikan referensi mendapatkan informasi. (3) keterpaparan informasi. (4)  pengetahuan  ilmiah.    Dalam  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Saraswati  (2016) menggunakan tiga indikator untuk mengukur pengetahuan tentang bank syariah. Adapun indikator tersebut terdiri dari:
1. Pengetahuan tentang bank syariah
2. Pengetahuan tentang produk bank syariah
3. Kemudahan dalam akses layanan bank syariah
Hasil penelitian yang dilakukan oleh Mulyaningtyas et al., (2020), Ramadhani et al.,  (2019)  dan  Pradesyah  (2020)  yang  menyatakan  bahwa  pengetahuan  berpengaruh terhadap  minat  penggunaan  layanan  bank  syariah.  Berdasarkan  uraian  tersebut,  maka hipotesis keempat (H4) adalah:
H4  : Pengetahuan berpengaruh positif terhadap minat menggunakan bank syariah pasca merger pada generasi Z

## 3. MODEL PENELITIAN
Gambar 1. Model Penelitian
Keterangan:
X1 : Persepsi tentang bagi hasil X2 : Persepsi tentang produk X3 : Fasilitas
X4 : Pengetahuan
X1 X2 X3 X4 Y H 1 + H 2 +
H 3 + H 4 +
Y : Minat

## 4. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  kuantitatif  dengan  melakukan  metode  survei kepada nasabah bank syariah. Pengumpulan data primer dilakukan dengan memberikan kuesioner  kepada  responden  yang  memenuhi  syarat  sesuai  ketentuan  dalam  penelitian yang dilakukan.  Populasi  dari penelitian ini adalah nasabah bank syariah BUMN yang berada di Kabupaten Sukoharjo. Sampel yang menjadi sumber informasi dalam penelitian ini dipilih menggunakan menggunakan purposive sampling dengan memberikan kriteria sebagai  syarat  untuk  dijadikan  responden.  Adapun  kriteria  responden  yang  ditetapkan dalam penelitian ini meliputi: tahun kelahiran responden antara tahun 1998 hingga 2009, merupakan nasabah aktif bank syariah, sudah menggunakan layanan bank syariah lebih dari satu tahun, dan berdomisili di Sukoharjo. Sampel dalam penelitian ini adalah generasi Z yang berdomisili di Kabupaten Sukoharjo.
Tabel 1 : Definisi Operasional Variabel No. Variabel Definisi Operasional Indikator Skala Pengukuran 1 Persepsi  tentang Bagi Hasil Persepsi  tentang  bagi  hasil adalah persepsi masyarakat tentang pengetahuan sistem bagi hasil yang sesuai dengan syariah 1. Sistem bagi hasil 2. Terbebas  dari riba 3. Prinsip keadilan Diukur menggunakan skala likert 1-5 2 Persepsi  tentang Produk Persepsi  tentang  produk  adalah tingkat pengetahuan dan pemahaman tentang produk dan jasa bank syariah 1. Operasional bank syariah 2. Akad bank syariah 3. Transaksi  bank syariah 4. Produk Diukur menggunakan skala likert 1-5 3 Fasilitas Fasilitas  adalah  sarana  untuk memperlancar  pelaksanaan  dan kegiatan  sesuai  dengan  fungsi yang ditetapkan 1. Desain 2. Perencanaan ruang 3. Perlengkapan 4. Kemudahan akses 5. Unsur pendukung Diukur menggunakan skala likert 1-5 5 Pengetahuan Informasi  yang  didapat  dari berbagai  sumber  tentang  bank syariah yang telah diinterprestasikan menggunakan sejarah, pengalaman, dan skema interpretasi yang dimilikinya 1. Pengetahuan tentang bank syariah 2. Pengetahuan tentang produk bank syariah 3. Kemudahan dalam  akses layanan bank syariah Diukur menggunakan skala likert 1-5 5 Minat Minat  adalah  sikap  seseorang terhadap  barang  atau  jasa  yang cocok  sesuai  harapan  yang dimiliki 1. Perhatian 2. Ketertarikan 3. Keinginan 4. Keyakinan Diukur menggunakan skala likert 1-5

## 5. HASIL DAN PEMBAHASAN
Untuk  uji  validasi  dari  masing-masing  item  dalam  kuesioner  dilakukan  dengan menggunakan rumus korelasi Product Moment . Dalam pengambilan keputusan, jika nilai r-hitung > r-tabel, maka butir pernyataan dikatakan valid, sebaliknya jika nilai  r-hitung < r-tabel, maka butir pernyataan dikatakan tidak valid (Ghazali, 2018). Selanjutnya adalah pengujian  reliabilitas.  Suatu  kuesioner  dapat  dikatakan  reliabel  atau  handal  ketika jawaban responden atas suatu pertanyaan adalah konsisten dengan nilai cronbach alpha lebih dari 0,7.
Tabel 2 : Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas Variabel Penelitian Butir Pertanyaan Nilai r hitung Keterangan Nilai Cronbach Alpha Keterangan Persepsi Bagi Hasil (X1) 1 2 3 4 0.877 0.848 0.784 0.823 Valid Valid Valid Valid 0.853 Reliabel Persepsi Produk (X2) 1 2 3 0.760 0.801 0.840 Valid Valid Valid 0.720 Reliabel Fasilitas (X3) 1 2 3 4 5 6 7 8 0.772 0.837 0.778 0.758 0.716 0.771 0.741 0.729 Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid 0.842 Reliabel Pengetahuan (X4)
1 2 3 4 5 6 7 8 0.602 0.680 0.731 0.757 0/693 0.775 0.570 0.730 Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid 0.892 Reliabel Minat (Y) 1 2 3 4 5 6 0.914 0.868 0.984 0.897 0.862 0.902 Valid Valid Valid Valid Valid Valid 0.946 Reliabel
Sumber: data primer diolah, 2021
Dari tabel di atas dapat dilihat bahwa dari kelima variabel yang terdiri dari 29 butir pertanyaan Adapun cara memperoleh r tabel adalah df = n-2, maka 97-2 = 95 , kemudian angka  95  dicari  dalam  tabel  r  sehingga  didapatkan  r  tabel  sebesar  0,199.  Hasil  yang didapatkan semuanya dinyatakan valid karena r hitung lebih besar dari r tabel. Sehingga pernyataan dalam kuesioner layak dan bisa digunakan dalam penelitian selanjutnya. Dari tabel di atas juga dapat dilihat bahwa dari kelima variabel yang dinyatakan reliabel karena Cronbach Alpha lebih besar dari Alpha pembanding yaitu 0,7.
Tabel 3 : Analisa Hasil Uji Hipotesis Hipotesis Sig. Hasil H1 Terdapat  pengaruh  positif  antara  persepsi tentang bagi hasil pada minat menggunakan bank syariah pasca pengumuman merger 0.030 Diterima H2 Terdapat  pengaruh  positif  antara  persepsi tentang  produk  pada  minat  menggunakan bank syariah pasca pengumuman merger 0.978 Ditolak H3 Terdapat  pengaruh  positif  antara  fasilitas pada minat menggunakan bank syariah pasca pengumuman merger 0.004 Diterima H4 Terdapat pengaruh positif antara pengetahuan pada minat menggunakan bank syariah pasca pengumuman merger 0.055 Ditolak
Catatan:* Nilai signifikansi pada 0,005 Sumber: data primer diolah, 2021 Dari  pengujian  hipotesis  1,  diperoleh  hasil  bahwa  persepsi  tentang  bank  syariah berpengaruh  terdapat  minat  menggunakan  layanan  bank  syariah  pasca  pengumuman  merger. Generasi Z yang beragama Islam tetap menekankan adanya prinsip syariah seperti menggunakan sistem bagi hasil, prinsip keadilan dan bebas dari riba sebagai hal-hal yang mempengaruhi minat untuk menabung di bank syariah terbebas dari bank tersebut merupakan bank Syariah lama, baru maupun hasil merger. Hal ini sesuai dengan hasil penelitian yang dilakukan oleh Dewi (2019) menunjukan  bahwa  persepsi  tentang  produk  memengaruhi  minat  untuk  menggunakan produk bank syariah di Kota Salatiga. Persepsi tentang bagi hasil berasal dari keyakinan yang dimiliki oleh nasabah ketika pertama kali memilih bank syariah sebagai lembaga jasa  keuangan  yang  menjalankan  prinsip-prinsip  Islam  dalam  menjalankan operasionalnya.  Hal  ini  membuat  nasabah  memiliki  ketertarikan  terhadap  penggunaan layanan bank syariah yang memiliki ciri menggunakan bagi hasil. Dapat dikatakan bahwa bagi  hasil  merupakan  salah  satu  prinsip  penting  yang  dimiliki  bank  syariah  sehingga membuat nasabah muslim berminat menggunakan layanannya.
Hasil dari hipotesis 2 yaitu terdapat pengaruh positif antara persepsi tentang produk pada minat menggunakan bank syariah pasca pengumuman merger dinyatakan ditolak. Generasi  Z  beranggapan  bahwa  secara  garis  besar  jenis  produk  yang  ditawarkan  oleh bank syariah maupun bank konvensional tidak begitu berbeda jauh sehingga hal tersebut tidak  mempengaruhi  minat  nasabah  menggunakan  bank  syariah  pasca  pengumuman merger. Saat ini merger bank syariah ini baru saja diresmikan, sehingga nasabah belum mengenal  betul produk  yang ditawarkan oleh  bank syariah. Sosialisasi  yang dilakukan secara bertahap, membuat nasabah memiliki keterbatasan tentang produk yang ada pada bank  syariah  pasca  pengumuman  merger.  Literasi  keuangan  nasabah  generasi  Z  perlu ditingkatkan  agar  pemahaman  produk  yang  dimiliki  dapat  meningkatkan  minat menggunakan produk bank syariah.
Hasil  hipotesis  3  sejalan  dengan  hasil  dari  hipotesis  1  dimana  fasilitas  terbukti berpengaruh  terhadap  minat  menggunakan  bank  syariah  pasca  pengumuman  merger. Penyatuan  layanan  yang  diberikan  oleh  bank  syariah  membuat  nasabah  lebih  mudah menggunakan  fasilitas  yang  ditawarkan.  Fasilitas  yang  diberikan  bank  syariah  seperti desain gedung baru yang lebih menarik, ruang tunggu yang nyaman, tempat parkir yang luas serta yang paling penting adalah memiliki jaringan ATM luas yang membuat minat menggunakan  bank  syariah  pasca  pengumuman  merger  menjadi  meningkat.  Fasilitas
yang sebelumnya dimiliki oleh tiga bank syariah dan sekarang dijadikan satu membuat nasabah lebih mudah dalam melakukan transaksi perbankan. Hal ini sesuai dengan hasil penelitian dari Damayanti (2017) yang menyatakan bahwa fasilitas berpengaruh terhadap minat menggunakan produk bank syariah.
Hasil hipotesis yang ke 4 sama dengan hasil hipotesis yang ke 2 yaitu ditolak. Jadi, pengetahuan tidak terbukti berpengaruh terhadap minat menggunakan bank syariah pasca pengumuman merger. Hasil ini sejalan dengan wawancara yang dilakukan oleh Fitriana, (2020)  yang  menyatakan  bahwa  pengetahuan  tidak  berpengaruh  terhadap  minat menggunakan  bank  syariah.  Penelitian  lain  yang  dilakukan  oleh  Chasanah  (2021)  dan Latifah Fadhila (2021) juga menunjukan pengetahuan tidak berpengaruh terhadap minat penggunaan layanan bank. Tiga bank syariah yang dimiliki oleh BUMN terdiri dari PT Bank Syariah Mandiri, PT Bank BNI Syariah dan PT Bank BRI syariah Tbk tidak begitu menyita  perhatian  para  nasabah  yang  masih  fokus  adanya  pandemi  covid-19  dan pembatasan  kegiatan  masyarakat.  Pihak  bank  syariah  memberikan  informasi  kepada nasabah  secara  bertahap  sehingga  pengetahuan  tentang  hal  ini  menjadi  terbatas. Sosialisasi  tidak  dilakukan  secara  bersamaan  pada  masing-masing  daerah  membuat pengetahuan nasabah masih terbatas. Informasi yang diberikan dalam proses sosialisasi seperti  migrasi  rekening  secara  digital  melalui  aplikasi  BSI mobile , call  center , direct message , media sosial, dan email. Langkah sosialiasi menggunakan media sosial dapat berjalan efektif dan menjadi keputusan yang tepat, hal ini disebabkan bahwa generasi Z merupakan pengguna aktif media sosial (Qurniawati, 2018).

## 6. PENUTUP
Berdasarkan  penelitin  yang  telah  dilakukan  dapat  diketahui  bahwa  terdapat pengaruh  positif  tentang  bagi  hasil  dan  fasilitas  terhadap  minat  menggunakan  bank syariah pasca pengumuman merger, sedangkan persepsi produk dan pengetahuan tidak berpengaruh  terhadap  minat  menggunakan  bank  syariah  pasca  pengumuman  merger. Generasi  Z  mendominasi  penduduk  Indonesia  merupakan  pangsa  pasar  potensial  bagi bank  syariah  untuk  diberikan  perhatian  secara  khusus,  sehingga  minat  generasi  Z menggunakan  produk  dan  layanan  bank  syariah  bisa  meningkat.  Saat  ini  generasi  Z merupakan angkatan kerja aktif yang berpotensi menggunakan layanan dan produk bank syariah. Salah satu ciri dari generasi Z memiliki prioritas untuk menabung, sehingga dapat memberikan sosialisasi lebih intens melalui penggunaan teknologi informasi.
Bank syariah perlu meningkatkan literasi keuangan dan inklusi bagi generasi Z agar lebih tertarik dan berminat menggunakan layanan dan produk yang ditawarkan. Generasi Z yang merupakan pengguna aktif teknologi informasi seperti media sosial, WhatsApp, dan  jaringan  internet,  lebih  mudah  untuk  menyerap  informasi  yang  diberikan  oleh perbankan.  Bank  syariah  juga  memiliki  keuntungan  dengan  penggunaan  teknologi informasi  yang  digunakan  dalam  memberikan  sosialisasi  kepada  nasabah,  terutama generasi Z yang aktif dalam menggunakan smartphone . Sosialisasi menggunakan cara ini dianggap  lebih  efektif  dan  efisien  karena  pesan  yang  disampaikan  langsung  dapat diterima oleh nasabah.

## DAFTAR PUSTAKA
Alfi,  A.  N.  (2020,  December).  Ada  Merger  Bank  Syariah  BUMN,  Begini  Pandangan Bankir Lain. Bisnis.Com . Anoraga, P. (1995). Dinamika Koperasi . Rineka Cipta. Arnani, M. (2021). Mendominasi Penduduk Indonesia, Mari Mengenal Generasi Z dan Milenial .
Assauri, S. (2011). Manajemen Pemasaran. Rajawali Pers. CHASANAH,  Y.  U.  (2021). PENGARUH  PENGETAHUAN,  FASILITAS  DAN PERSEPSI  SANTRI  PONDOK  AL-FATTAH  KARTASURA  TERHADAP  MINAT MENGGUNAKAN JASA TABUNGAN BANK SYARIAH . IAIN Surakarta. Chen, H., & Volpe, R. P. (1998). An analysis of personal financial literacy among college students. Financial Services Review , 7(2) , 107 -.
Csobanka, Z. E. (2016). The Z Generation. Acta Technologica Dubnicae , 6 (2), 63–76. https://doi.org/10.1515/atd-2016-0012
Damayanti, Y. E. (2017). ( STUDI PADA BANK SYARIAH MANDIRI KCP SOEKARNO HATTA MALANG ) STIE Indocakti Malang .
Dewi,  F.  P.  (2019). PENGARUH  PENGETAHUAN,  PERSEPSI  PRODUK  DAN PENDAPATAN  TERHADAP  MINAT  MASYARAKAT  MENABUNG  DI  BANK SYARIAH  KOTA  SALATIGA  DENGAN  RELIGIUSITAS  SEBAGAI  VARIABEL MODERATING . IAIN Salatiga.
FER. (2020). Generasi Z Dominasi Pengguna Internet Selama Pandemi Covid-19. Berita Satu .
Firza  Aulia  Viranti  dan  Adhitya  Ginanjar.  (2015).  Influence  of  Facilities  ,  Promotion, Product  and  Location  Islamic  Banking  on  Decision  Non  Muslim  Customers Patronizing  at  BRIS  Case  Study  in  BRI  Syariah. The  Journal  of  Tauhidinomics , 1(1) , 35–60.
FITRIANA,  D.  (2020). PENGARUH  LOKASI  DAN  PENGETAHUAN  NASABAH TERHADAP  MINAT  MENABUNG  PADA  BRI  SYARIAH  KC  KEDIRI .  IAIN Ponorogo.
Fitriyani, P. (2018). Pendidikan Karakter Bagi Generasi Z. Knappptma , 7 (Maret), 307– 314.
Fourhooks. (2015). The Generation Guide - Millennials, Gen X, Y, Z and Baby Boomer . FourHooks.Com.
Gaspersz, V. (1997). Manajemen Bisnis Total Dalam Era Globalisasi. Gramedia Pustaka Utama.
Ghazali,  I.  (2018). Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  IBM  SPSS  25.0 . Universitas Diponegoro.
Hafizd  Zulfikar,  J.  (2020).  PERAN  BANK  SYARIAH  MANDIRI  (BSM)  BAGI PEREKONOMIAN  INDONESIA  DI  MASA  PANDEMI  COVID-19. Al- Mustashfa: Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Islam , 5 .
Hamid,  A.,  &  Aris,  A.  (2017).  Peran  Bank  Syariah  Dalam  Mengurangi  Kemiskinan.
DIKTUM: Jurnal Syariah Dan Hukum , 15 (1), 67–82.
https://doi.org/10.35905/diktum.v15i1.426
Hoda,  R.  S.  J.,  Mahsuni,  A.  W.,  &  Junaidi.  (2018).  Analisis  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Nasabah Menggunakan Jasa Bank Syariah (Studi Kasus Pada Bank BNI Syariah dan Bank Syariah Mandiri Di Kota Ternate). E-Jra , 07 (10), 1–14. Imran, I., & Hendrawan, B. (2018). Pengaruh Persepsi Masyarakat Batam Tentang Bank Syariah Terhadap Minat Menggunakan Produk Bank Syariah. Journal of Applied Business Administration , 1 (2), 209–218. https://doi.org/10.30871/jaba.v1i2.621 Kamarni,  N.  (2012).  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Minat  Masyarakat  dalam Berhubungan  dengan  Bank  Syariah  di  Kota  Padang.  J. Urnal  Manajemen  Dan Kewirausahaan , 3.1 (2012) . Kotler, P. dan G. A. (2008). Prinsip-Prinsip Pemasaran (edisi 12.). Erlangga. LATIFAH  FADHILA.  (2021). PENGARUH  PENGETAHUAN,  IKLAN/INFORMASI,
DAN PENGALAMAN TERHADAP MINAT MAHASISWA MENABUNG DI BANK SYARIAH . IAIN Batusangkar.
Lestari., A. M. (2014). Pengaruh Religiusitas, Produk Bank, Kepercayaan, Pengetahuan,
Dan  Pelayanan  Terhadap  Preferensi  Menabung  Pada  Perbankan  Syariah  (Studi Kasus  Pada  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  Dan  Bisnis  Universitas  Brawijaya Malang). Jurnal  Ilmiah  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  Dan  Bisnis  Universitas Brawijaya , 3 (1) , 1–18. Mawaddah.  (2021). PENGARUH FASILITAS DAN PELAYANAN TERHADAP MINAT MAHASISWA BERTRANSAKSI DI BANK BRI SYARIAH KCP KAYU TANGI DI KOTA BANJARMASIN. UIN Antasari Banjarmasin. Mulyaningtyas,  I.  F.,  Soesatyo,  Y.,  &  Sakti,  N.  C.  (2020).  PENGARUH PENGETAHUAN TENTANG BANK SYARIAH DAN LITERASI KEUANGAN TERHADAP  MINAT  MENABUNG  SISWA  PADA  BANK  SYARIAH  DI KELAS XI IPS MAN 2 KOTA MALANG. JURNAL EKONOMI PENDIDIKAN DAN KEWIRAUSAHAAN , 8 (1), 53. https://doi.org/10.26740/jepk.v8n1.p53-66
Nurohman, Y. A. (2019). Pengantar Manajemen: Penerapan Pada Industri Perbankan (1st ed.). Gerbang Media Aksara.
OECD. (2013). Financial Literacy And Inclusion : Result of OECD/INFE Survey Across Countries and By Gender. Russia Trust Fund .
Pantilu, D., Koleangan, R. A. M., dan Roring, F. (2018). Pengaruh Kualitas Pelayanan, Harga dan Fasilitas terhadap Kepuasan Pelanggan pada Warunk Bendito Kawasan Megamas Manado. Jurnal EMBA: Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi , 6(4) , 372. https://doi.org/doi.org/10.35794/emba.v6i4.21898. Pradesyah,  R.  (2020).  Al-Sharf  Al-Sharf  Jurnal  Ekonomi  Islam. Ekonomi  Islam , 1 (2), 113–122. https://doi.org/10.30596/al-sharf.v
Priambodo,  B.  R.,  &  Septiarini,  D.  F.  (2020).  Pengaruh  Bank  Syariah  Yang  Dikelola Berdasarkan Prinsip  Syariah Serta Fitur Dan Fasilitas Produk Perbankan  Syariah Terhadap  Minat  Menabung  Masyarakat  Di  Surabaya. Jurnal  Ekonomi  Syariah Teori  Dan  Terapan , 6 (10),  2062.  https://doi.org/10.20473/vol6iss201910pp2062- 2076
Puspita, J. Dela, Media, S., Pt, R., & Cimb, B. (2015). Jezzy Dela Puspita: Strategi Media Relation PT Bank CIMB Niaga.Tbk... 14 (01), 16–30.
Putri, A. L. (2021). Merger Bank Syariah Indonesia (BSI) untuk Pengembangan Ekonomi Syariah. Republika .
Qurniawati,  Y.  (2018).  eWOM  PADA  GENERASI  Z  DI  SOSIAL  MEDIA. Jurnal Manajemen Dayasaing , 20 (2), 70–80.
Rahmawaty,  A.  (2014).  Pengaruh  Persepsi  Tentang  Bank  Syari’Ah  Terhadap  Minat Menggunakan Produk Di Bni Syari’Ah Semarang. Addin , 8 (1), 1–28.
Ramadhani,  N.  Ik.,  Susyanti,  J.,  &  ABS,  M.  K.  (2019).  Analisis  Pengaruh  Tingkat Religiusitas,  Pengetahuan  dan  Lingkungan  Sosial  Terhadap  Minat  Menabung Mahasiswa di Bank Syariah Kota Malang. E-Jurnal Riset Manajemen , 79–87. Ramdani, D. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan, Digital marketing, Brand Image dan Word  of  mouth  Terhadap  Minat  Generasi  Z  pada  Bank  Syariah.  In Repository.Uinjkt.Ac.Id . Research,  G.  (2011). Consumers  of  Tomorrow  Insights  and  Observations  About Generation Z .
Rizki,  M.  J.  (2021).  Begini  Prosedur  Peralihan  Nasabah  Usai  Merger  3  Bank  Syariah. Hukum Online.Com .
Saputra,  A.  E.  (2020). PENGARUH  PENGETAHUAN,  PROMOSI,  DAN  FASILITAS TERHADAP  KEPUTUSAN  MENABUNG  DI  BANK  SYARIAH  MANDIRI DENGAN  MINAT  MENABUNG  SEBAGAI  VARIABEL  INTERVENING  (Studi Kasus Pada Masyarakat di Kabupaten Tanjung Jabung Barat) .
Saraswati.,  N.  (2016). Pengaruh  Pengetahuan  Masyarakat  Terhadap  Minat  Menjadi Nsabah  Bank  Muamalat  Kcp  Magelang  (Studi  Kasus  Pada  Masyarakat  Kota Magelang) . Semarang: UIN Walisongo.
Schiffman, G. L. dan L. L. K. (2004). Consumer Behavior . Pearson Education Inc. Septiadi,  A.  (2020).  Merger  bank  syariah,  begini  efeknya  terhadap  nasabah,  karyawan dan pemegang saham. Kontan.Co.Id . Setiadi, N. J. (2005). Perilaku Konsumen: Konsep dan Implikasi Strategi dan Penelitian Pemasaran. Prenada Media.
Setiawati,  &  Nurkhin,  A.  (2017).  Pengujian  Dimensi  Konstruk  Literasi  Keuangan Mahasiswa. Economic Education Analysis Journal, 6(3) , 727–736. Siregar,  B.  G.  (2015).  KEWIRAUSAHAAN  Budi  Gautama  Siregar  Dosen  Fakultas Ekonomi  dan  Bisnis  Islam  IAIN  Padangsidimpuan. At-Tijaroh:  Jurnal  Ilmu Manajemen Dan Bisnis Islam , 1 , 1–19.
Sitepu, N. I. (2017). Role Of Syariah Banks In Price Control (Analysis Study of Islamic Banking in Indonesia). Jurnal Perspektif Ekonomi Darussalam , 1 (1), 55–74.
Siti Nur Azzura. (2016). Berawal dari penggabungan 4 bank, ini sejarah Bank Mandiri. Merdeka.Com . Sladek, S. dan A. G. (2014). Gen Z: The first generation of the 21st Century has arrived, . Sobur, A. (2003). Psikologi Umum . Pustaka Setia. Suryani, T. (2008). Perilaku Konsumen: Implikasi Pada Strategi Pemasaran . Graha Ilmu. Sutantio, M. (2004). Studi Mengenai Pengembangan Minat Beli Merek Ekstensi; Studi Kasus Produk Sharp di Surabaya. Jurnal Sains Pemasaran Indonesia, Vol. 3. Syafrina, N., & Manik, S. (2018). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Masyarakat Non Muslim Menabung Di Pt. Bank Syariah Mandiri. JEBI (Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam) , 3 (1), 59–70. Syihabudin. (2016). Peningkatan aktivitas ekonomi berbasis budaya petani dan nelayan ke arah ekonomi syariah berprinsip bagi hasil di Kabupaten Serang . UIN Sunan Gunung Djati Bandung.
Taspcott, D. (2008). GrownUp Digital: How the Net Generation is Changing Your World.
McGraw-Hill.
Tjiptono, F. (2004). Strategi Pemasaran (Edisi Kedu). Andi. Wahyuningrum. (2000). Buku Ajar Manajemen Fasilitas Pendidikan . FIP UNY. Walfajri, M. (2021). Pasca merger, BSI targetkan integrasi operasional layanan rampung awal November 2021. Kontan.Co.Id .
Zakaria,  L.  D.,  Afifudin,  &  Mawardi,  M.  C.  (2020).  Pengaruh  Religiusitas,  Fasilitas Layanan,  Literasi  Keuangan  dan  Bagi  Hasil  Terhadap  Minat  Mahasiswa  Untuk Menabung di Bank Syariah. Jurnal Ekonomi Dan Bisnis , 09 (11), 25–26. Zamroni. (2016). Peran Bank Syariah Dalam Penyaluran Dana Bagi Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (Umkm). Jurnal Iqtishadia , 6 (2), 225–140.