Study  Of  Community  Financial  Management:  The  Role  Of  Financial  Literacy  And Experience And Lifestyle

## Studi Pengelolaan Keuangan Masyarakat: Peran Literasi Dan Pengalaman Keuangan Serta Gaya Hidup
Anggie Tri Wahyuni 1* , Rr. Iramani 2 Universitas Hayam Wuruk Perbanas Surabaya 1,2 anggietriw@gmail.com 1 , iramani@perbanas.ac.id 2

## * Corresponding Author

## ABSTRACT
The purpose of this study is to examine the effect of financial literacy, lifestyle, and financial experience on financial  management.  The  sampling  method  used  purposive  sampling.  Data  collection  uses  survey methods by online questionnaires via Whatsapp and Instagram. In this study, 126 respondents who met the criteria were obtained from 155 respondents who filled out the questionnaire. In this study, statistical analysis was used, namely Structural Equation  Modeling-Partial Least Square (SEM-PLS). The results of this study indicate that financial literacy and lifestyle have a positive effect on financial management, while financial experience hasn’t effect on financial management. From the results of the research it is hoped that the community will increase  financial knowledge regarding insurance and pension funds and reduce excessive lifestyles so that they can carry out financial planning optimally.
Keywords : Lifestyle, Financial Literacy, Financial Experience, Financial Management

## ABSTRAK
Tujuan  penelitian  ini  yaitu  untuk  menguji  pengaruh  literasi  keuangan,  gaya  hidup,  dan  pengalaman keuangan  terhadap  pengelolaan  keuangan.  Metode  pengambilan  sampling  menggunakan purposive sampling . Pengumpulan data menggunakan metode survei dengan penyebaran kuesioner secara online melalui Whatsapp dan Instagram . Dalam penelitian ini diperoleh 126 responden yang memenuhi kriteria dari  155  responden  yang  mengisi  kuesioner.  Pada  penelitian  ini  menggunakan  analisis  statistik  yaitu Structural Equation Modelling-Partial least square (SEM-PLS). Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa literasi  keuangan  dan  gaya  hidup  berpengaruh  positif  terhadap  pengelolaan  keuangan,  sementara pengalaman  keuangan  tidak  berpengaruh  terhadap  pengelolaan  keuangan.  Dari  hasil  penelitian diharapkan bagi masyarakat untuk meningkatkan pengetahuan keuangan mengenai asuransi dan dana pensiun khususnya serta mengurangi gaya hidup yang berlebihan agar dapat melakukan perencanaan keuangan dengan optimal.
Kata Kunci : Gaya Hidup, Literasi Keuangan, Pengalaman Keuangan, Pengelolaan Keuangan

## 1. Pendahuluan
Di zaman yang terus berkembang, segala sesuatu menjadi lebih modern dan kebutuhan individu  menjadi  lebih  kompleks.  Dalam  memenuhi  kebutuhan  individu  yang  semakin  tinggi diperlukan  pengelolaan  keuangan  yang  baik.  Pengelolaan i keuangan i dibutuhkan i oleh i setiap i individu i untuk i mencapai i kepuasan i hidup i secara i finansial. i Pengelolaan i keuangan i adalah i cara i seseorang i dalam i mengelola i finansialnya.
Situasi i keuangan i seseorang iakan i sangat i diuntungkan i dari i manajemen i keuangan i yang i efektif. i Pola ipikir i seseorang i yang i mampu i mengelola i keuangannya i untuk i memenuhi i segala i kebutuhan i hidupnya, i baik i saat i ini i maupun i yang i akan i datang, i disebut i manajemen i keuangan. i Seseorang i akan i dapat i mencapai i kesejahteraan i finansial i dalam i kehidupannya i jika i mampu i memenuhi i kebutuhannya i dengan i tepat, i salah i satunya i dengan i pengelolaan i keuangan i yang i efektif. i Sikap i seseorang i yang i mampu i mengelola i keuangannya i untuk i memenuhi i segala
i kebutuhan i hidupnya, i baik i saat i ini i maupun i di i masa i yang i akan i datang, i disebut i dengan i manajemen i keuangan (Arganata & Lutfi, 2019).
Pengelolaan  keuangan  sangat  penting  bagi  individu  agar  seorang  individu  dapat terhindar  dari  masalah  keuangan  dengan  mengalokasikan  pendapatan  yang  diterima  untuk ditabung di masa depan dan menentukan prioritas dalam kebutuhan atau pengeluaran sehari- sehari  (Kartawinata  et  al.,  2021).  Dengan  demikian,  pengelolaan  keuangan  merupakan  topik yang sangat penting untuk dikaji.
Literasi i keuangan i termasuk i dalam i beberapa i penelitian i sebelumnya i yang i mencari i faktor-faktor i yang i dapat i mempengaruhi i pengelolaan i keuangan. i Literasi i keuangan i adalah i pemahaman i tentang i pengetahuan i dan i kemampuan i pengelolaan i keuangan i yang i dimiliki i seseorang. i Tingkat i literasi i keuangan i seseorang i terdiri i dari i perpaduan i antara i kesadaran, i pengetahuan, i keterampilan, i sikap, i dan i perilaku i yang i memungkinkan i mereka i membuat
i keputusan i keuangan i yang i lebih i efisien i dan i optimal i dalam i mencapai i tujuan i hidupnya. Stabilitas i keuangan i diyakini i dapat i didukung i oleh i pemahaman i masyarakat i tentang i literasi i keuangan. i OJK i mendefinisikan i literasi i keuangan i sebagai i “pengetahuan, i keahlian, i dan i keyakinan i yang i mempengaruhi i perilaku i manusia” i sebagai i sarana i peningkatan i kualitas i pengelolaan i keuangan idan i pengambilan i keputusan i untuk i kehidupan i yang i sejahtera. Dalam  pendapat  dari  (Utami  &  Marpaung,  2022)  menyatakan i bahwa i manajemen i keuangan i dan i literasi i keuangan i berkaitan i erat, i dengan i pengelolaan i keuangan iyang ilebih i baik i berkorelasi i dengan i tingkat i literasi i keuangan i yang i lebih i tinggi. i Pengelolaan i keuangan i yang i baik i dapat i dicapai i oleh i seseorang i yang i memiliki i literasi i keuangan i yang i baik, i seperti i pemahaman i tabungan, i perkreditan, i investasi, i dan i asuransi.
(Sugiharti & Maula, 2019), (Arganata & Lutfi, 2019) menunjukkan i bahwa i manajemen i keuangan i ditingkatkan i dengan i literasi i keuangan. i Namun i demikian, i penelitian i (Muntahanah i et i al., i 2021) i menunjukkan i bahwa i pengelolaan i keuangan i tidak i dipengaruhi i oleh i literasi i keuangan. i Disparitas i hasil i penelitian i ini i mungkin i menunjukkan i adanya i kesenjangan i penelitian i yang
i memerlukan i penyelidikan i tambahan. Pengalaman i keuangan i merupakan i faktor i selanjutnya  iyang i dapat i mempengaruhi i pengelolaan i keuangan. i Kapasitas i untuk i menarik i kesimpulan i dari i pengalaman i masa i lalu i dengan i masalah i keuangan i disebut i sebagai i pengalaman i keuangan. i Pengalaman i pengambilan i keputusan i keuangan i individu i disebut i pengalaman i keuangan.  Pengalaman  dapat  diartikan pembelajaran hidup, artinya seseorang yang memiliki pengalaman keuangan seperti menabung, investasi dan asuransi akan berhati-hati dalam megambil keputusan maka akan meningkatkan pengelolaan keuangan yang baik dan teratur. Pengalaman keuangan memberikan pembelajaran dalam  manajemen  keuangan  dan  perencanaan  investasi,  memungkinkan  untuk  membuat keputusan keuangan yang lebih cerdas dan terinformasi setiap hari.
Investasi, i dana i pensiun, i asuransi, i dan i perencanaan i pinjaman i hanyalah i beberapa i contoh i bagaimana i gaya i manajemen i keuangan i orang i yang i berbeda. i Selain i itu, i keahlian i manajemen i keuangan i sangat i penting i untuk i kelangsungan i hidup i di i masa i depan. i Temuan i (Amelawati i & i Setiyani, i 2018) i menunjukkan i bahwa i pengalaman i keuangan i meningkatkan i pengelolaan i keuangan. i Penulis i ingin i mempelajari i lebih i lanjut i tentang i bagaimana i literasi i keuangan, i gaya i hidup, i dan i pengalaman i mempengaruhi i pengelolaan i keuangan i berdasarkan i faktor-faktor i tersebut.
Gaya i hidup i merupakan i faktor i selanjutnya i yang i mempengaruhi i pengelolaan i keuangan. i Gaya i hidup i menurut i Kamus i Besar i Bahasa i Indonesia i adalah i pola i tingkah i laku i kelompok i sosial i sehari-hari. i Sebaliknya, i gaya i hidup i adalah i pengeluaran i dan i kebiasaan i manajemen i waktu i seseorang i dari i sudut i pandang i ekonomi. i Gaya i hidup i adalah i upaya i untuk i membedakan i diri i dari i kelompok i lain i dan i eksis i dengan i cara i tertentu. i Cara i hidup i seseorang i memiliki i dampak iyang i signifikan i terhadap i seberapa i baik i mereka i mengelola i uang i mereka (Parmitasari et al., 2018).
"Gaya  hidup"  seseorang  dapat  didefinisikan  sebagai  cara  hidup  mereka  di  dunia, sebagaimana tercermin dalam aktivitas, minat, dan opini mereka. Lingkungan sosial dan model (tren) terkini mempengaruhi gaya hidup seseorang untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan yang belum terpenuhi di masa lalu (Siregar et al., 2017). (Parmitasari dkk, 2018) menunjukkan
i bahwa i gaya i hidup i berpengaruh i positif i terhadap i pengelolaan i keuangan. i Namun i penelitian i (Mutahanah i et i al, i 2021) i menunjukkan i bahwa i gaya i hidup i seseorang i tidak i berpengaruh i terhadap i pengelolaan i keuangan i seseorang. i Disparitas i hasil i penelitian i ini i mungkin i menunjukkan i adanya i kesenjangan i penelitian i yang i memerlukan i penyelidikan i tambahan. Berdasarkan  uraian  diatas  sangat  perlu  dilakukan  penelitian  tentang  pengelolaan keuangan dan i Faktor-Faktor i yang i Mempengaruhi i Sebagai i hasilnya, i tujuan i dari i penelitian i ini i adalah i untuk i menyelidiki i bagaimana i literasi i keuangan, i pengalaman, i dan i gaya i hidup i mempengaruhi i pengelolaan i keuangan. i Surabaya i menjadi i lokasi i penelitian. i Pertimbangan i wilayah i Surabaya i karena i merupakan i kota i besar i di i Jawa i Timur i dengan i tingkat i UMK i yang i memenuhi i syarat i penelitian. i Penulis i ingin i mempelajari i lebih i lanjut i tentang i bagaimana i literasi i keuangan, i gaya i hidup, i dan i pengalaman i mempengaruhi i pengelolaan i keuangan i berdasarkan i faktor-faktor i tersebut.

## 2. Tinjauan Pustaka
Pendekatan i seseorang i dalam i mengelola i keuangannya i disebut i manajemen i keuangan. i Situasi i keuangan i seseorang i akan i sangat i diuntungkan i dari i manajemen i keuangan i yang i efektif. i Manajemen i keuangan i menurut i (Arganata i dan i Lutfi, i 2019) i adalah i sikap i seseorang  iyang i mampu i mengelola i keuangannya i untuk i memenuhi i segala i kebutuhannya, i baik i saat i ini i maupun i masa i depan. i Pola i pikir i seseorang i yang i mampu i mengelola i keuangannya i untuk i memenuhi i segala i kebutuhan i hidupnya, i baik i saat i ini i maupun i yang i akan i datang, i disebut i manajemen i keuangan. i Manajemen i keuangan, i seperti i yang i didefinisikan i oleh i (Yushita, i 2017), i mencakup i perencanaan, i implementasi, i dan i evaluasi i keuangan. i Indikator i pengelolaan i keuangan i sebagai i berikut : 1) i Proses i perencanaan i keuangan, i 2) i Implementasi i keuangan, i 3) i Evaluasi i keuangan Literasi i keuangan i merupakan i kombinasi i dari i kesadaran, ip engetahuan, i ketrampilan, i sikap, i dan i perilaku i yang i dimiliki i seseorang iuntuk i membuat i keputusan i keuangan i menjadi i lebih i efektif i dan i maksimal i dalam i memenuhi i kesejahteraan i hidupnya. i Kemampuan i masyarakat i terhadap i pemahaman i literasi i keuangan i diyakini i dapat i mendukung i untuk i pencapaian i stabilitas i keuangan. Pengetahuan, i pendidikan, i dan i informasi i tentang i bank, i tabungan, i kredit, i asuransi, i dan i pajak i termasuk i dalam i pengetahuan i literasi i keuangan. i Kemampuan i seseorang i dalam i menetapkan i tujuan i keuangan, i menyusun i perencanaan i keuangan, i mengelola i keuangannya, i dan i mengambil i keputusan i keuangan i yang i tepat i saat i memanfaatkan i produk i dan i jasa i keuangan i akan i mencerminkan i sikap i dan i perilaku i keuangan i yang i baik.
Menurut Wardani (2017) indikator penelitian literasi keuangan yaitu :1) Pengetahuan i keuangan i dasar, i 2) i Tabungan, i 3) i Kredit, i 4) i Asuransi, i 5) i Investasi. i Literasi i keuangan i yaitu i kemampuan i seseorang i atau i suatu i rangkaian i proses i pengetahuan i dalam i mengatur i atau i mengelola i keuangan i secara i efisien. i Literasi i keuangan i merupakan i suatu i keharusan i bagi i setiap i individu i agar i terhindar i dari i masalah i keuangan. i Menurut i Utami i & i Marpaung i (2022) i bahwa i literasi i keuangan i erat i kaitannya i dengan i pengelolaan i keuangan i dimana i semakin i tinggi i tingkat i literasi i keuangan i seseorang i maka i semakin i baik i pula i pengelolaan i keuangan i seseorang i tersebut. i Seorang i individu i yang i memiliki i literasi i keuangan i yang i baik, i contohnya i mengetahui i pengetahuan i dasar i keuangan, i tabungan, i kredit, i investasi i dan i asuransi i maka i dapat i mencapai i pengelolaan i keuangan i yang i baik "Gaya i hidup" i seseorang i dapat i didefinisikan i sebagai i "pola i duniawi" i aktivitas, i minat, i dan i pendapat i mereka i yang i sejalan i dengan i keinginan i mereka. i Gaya i hidup i menurut i (Kaparang, i 2013) i adalah i “manusia i seutuhnya” i yang i berinteraksi i dengan i lingkungannya. i Menurut i (Wijaya
i & i Yuniarinto, i 2015), i gaya i hidup i adalah i gaya i hidup i dimana i pengejaran i kesenangan i adalah i satu-satunya i tujuan i dari i aktivitas i seseorang, i sejalan i dengan i persepsi i sebelumnya  yang merupakan kebutuhan sekunder seseorang yang bisa berubah seiring dengan berjalannya waktu atau sesuai keinginan individu itu sendiri untuk merubah gaya hidupnya.
Indikator i yang i digunakan i untuk i mengukur i gaya i hidup i menurut I (Utami i & i Marpaung, i 2022) i sebagai i berikut i : i 1) i Aktivitas i ( activity ), i 2) i Minat i ( interest ), i 3) i Opini i ( opinion ). i Gaya i hidup i merupakan i perilaku i seseorang i yang i ditunjukkan i dalam i aktivitas, i minat i dan i opini i yang i berkaitan i dengan i citra i diri i untuk i merefleksikan i status i sosialnya. i Pola i gaya i hidup i yang i cenderung i konsumtif i merupakan i gaya i hidup i yang i tinggi,  menyukai  barang  mewah,  mahal, mengikuti tren dan diluar batasan kemampuan finansialnya yang secara tidak langsung akan membuat dirinya selalu ingin memenuhi keinginannya tanpa memikirkan dampak apa yang akan terjadi selanjutnya.
Jika  terus-menerus  mengikuti  pola  gaya  hidup  seperti  itu,  dengan  begitu  membuat perilaku pengelolaan keuangannya rendah atau buruk. Sebaliknya, jika gaya hidup sederhana seperti tidak mudah terpengaruh oleh model terbaru (tren), barang mewah dan mahal maka semakin baik perilaku pengelolaan keuangannya karena dalam pola gaya hidupnya tidak selalu ingin terpenuhi sesuai dengan keinginannya, melainkan masih memikirkan kebutuhan lain yang lebih penting.
Pengalaman i pengambilan i keputusan i keuangan i individu i disebut i pengalaman keuangan. i Menurut i (Lusardi i & i Tufano, i 2015), i jenis i transaksi i keuangan i yang i dilakukan i seseorang i dapat i digunakan i sebagai i ukuran i tingkat i pengalaman i keuangannya. i Pengalaman i keuangan i mengajarkan i Anda i tentang i perencanaan i dan i manajemen i investasi, i memungkinkan i Anda i membuat i keputusan i keuangan i yang i lebih i baik i dan i lebih i terinformasi i setiap i hari. Investasi, i dana i pensiun, i asuransi, i dan i perencanaan i pinjaman i hanyalah i beberapa i contoh i bagaimana i gaya i manajemen i keuangan i orang i yang i berbeda. i Selain i itu, i keahlian i manajemen i keuangan i sangat i penting i untuk i kelangsungan i hidup i di i masa i depan. i Dalam i penelitian i ini, i istilah i “pengalaman i keuangan” i mengacu i pada i pengalaman i seseorang i dalam i melakukan i transaksi i keuangan, i seperti i tabungan, i pinjaman, i dan i investasi.  Latar  belakang keuangan  sebagai  faktor  yang  berhubungan  dengan  perilaku  pengelolaan  keuangan  adalah peristiwa  yang  terjadi  pada  individu  sebagai  respons  terhadap  beberapa  jenis  stimulus (Destianata & Lutfi, 2019).  Pengalaman keuangan merupakan konsep alternatif untuk  literasi keuangan.
Pengalaman i finansial i seseorang i adalah i bagaimana i mereka i belajar i mengelola i keuangannya i sendiri, i sehingga i seseorang i dengan i pengalaman i finansial i yang i cukup i bisa i lebih i berhati-hati i dengan i keuangannya i dibandingkan i orang i lain. i Pengalaman i keuangan i dalam i melakukan i kredit, i pengalaman i keuangan i dalam i produk i perbankan, i pengalaman i keuangan i dalam i produk i asuransi, i dan i pengalaman i keuangan i dalam i produk i pensiun i merupakan i indikator i pengalaman i keuangan (Purwidianti & Mudjiyanti, 2016).
Ketika seseorang sudah mempunyai banyak pengalaman keuangan, seseorang tersebut akan lebih paham dan lebih bijaksana dalam mengelola keuangannya karena mereka tahu resiko ataupun  manfaat  dari  tindakan  yang  akan  diambil.  Contohnya i seseorang i yang i mempunyai i pengalaman i keuangan i yang i baik, i ketika i seseorang i tersebut i mempunyai dana lebih dan ingin menginvestasikan  dana  tersebut  namun  masih  takut  akan  resiko  yang  didapatkan  tentunya seseorang  tersebut  akan  memilih  investasi  yang  resiko  kerugiannya  kecil  seperti  reksadana. Namun berbanding terbalik dengan seseorang yang mempunyai pengalaman keuangan sedikit, biasanya  seseorang  tersebut  akan  menginvestasikan  dana  lebihnya  dan  hanya  berfikir  pada keuntungannya saja sehingga melupakan resiko kerugian yang akan didapatkan. Dari contoh tersebut dapat dilihat jika seseorang yang mempunyai pengalaman keuangan yang baik maka akan meningkatkan pengelolaan keuangan i yang i baik i pula. i Berdasarkan i kajian i teori i dan i empiris
i yang i telah i diuraikan, i berikut i disajikan i kerangka i konseptual i yang i menggambarkan i hubungan
i variabel i yang i akan i diuji i dalam i penelitian i ini.
Gambar 1. Kerangka Pemikiran
Berdasarkan Kerangka Pemikiran diatas, maka dapat disimpulkan hipotesis penelitian sebagai berikut :
H1 : Literasi Keuangan berpengarih positif terhadap Pengelolaan Keuangan H2: Gaya Hidup berpengaruh positif terhadap Pengelolaan Keuangan H3 : Pengalaman Keuangan berpengaruh positif terhadap Pengelolaan Keuangan

## 3. Metode Penelitian
Penelitian  ikuantitatif i adalah i jenis i penelitian i yang i dimaksud. i Dari i segi i waktu, i penelitian i ini i merupakan i penelitian i cross-sectional i karena i melihat i sampel i pada i titik i waktu i tertentu. i Penduduk i Surabaya i baik i yang i bekerja i maupun i tinggal i disana i merupakan i populasi i yang i digunakan i dalam i penelitian i ini. i Purposive i sampling i digunakan i dalam i proses i pengambilan i sampel. i Individu i yang i berdomisili i di i Surabaya i dengan i pendapatan i minimal i adalah i kriteria i sampel i Rp.4.000.000,-. i Data i primer i yang i digunakan i diperoleh i melalui i penyebaran i kuesioner i online i melalui i Whatsapp i dan i Instagram. i Perangkat i lunak i aplikasi i SmartPLS i 4 i digunakan i untuk i mengolah i data i menggunakan  ianalisis  istruktural  ipersamaan  imodel-partial  ileast  isquare i(SEM-PLS).
Skala i pengukuran i data i untuk i variabel i literasi i keuangan i menggunakan i skala i rasio, i sedangkan i untuk i variabel i gaya i hidup, i pengalaman i keuangan,  dan  pengelolaan  keuangan menggunakan skala interval. Penelitian yang peneliti gunakan menggunakan instrumen dalam bentuk  kuesinoner.  Pada  kuesioner  akan  dibuat  yang  berisi  pertanyaan  dan  pernyataan mengenai hal yang sesuai dengan variabel penelitian. Variabel yang akan diteliti yaitu literasi keuangan, gaya hidup, pengalaman keuangan dan pengelolaan keuangan. Secara keseluruhan mengenai variabel, indikator, dan pengukurannya disajikan pada Tabel 1  :
Tabel 1. Variabel, Indikator dan Pengukuran Variabel Indikator No item Sumber Pengukuran Pengelolaa n Keuangan
Proses perencanaan Keuangan PKM 1 (Yushita, 2017) Skala likert PKM 2 STS (1) s/d SS (5) Implementasi keuangan PKM 3 STS = sangat tidak setuju PKM 4 SS = sangat setuju Evaluasi Keuangan PKM 5 PKM 6 Literasi keuangan Pengetahuan  Keuangan dasar LK 1 (Wardani, 2017) Skala Rasio LK 2 LK= ∑ "#$#%#& %(&#) ∑ *()+#&,##& 𝑥100 Tabungan LK 3 LK 4 Kredit LK 5 LK 6
Asuransi LK 7 LK 8 Investasi LK 9 LK 10 Gaya Hidup Aktivitas GH 1 (Utami  & Marpaung , 2022) Skala likert Minat GH 2 STS (1) s/d SS (5) Opini GH 3 Pengalama n Keuangan
Pengalaman terkait perbankan PK 1 (Purwidia nti & Mudjiyant i 2016) Skala likert PK 2 TP (1) s/d SP (5) Pengalaman terkait program dana pensiun PK 3 TP = tidak pengalaman PK 4 SP = sangat pengalaman Pengalaman terkait asuransi PK 5 PK 6 Pengalaman terkait investasi PK 7 PK 8 Uji Validitas Dan Reliabilitas
Uji ivaliditas i digunakan i untuk i menunjukkan i seberapa i baik i alat i ukur i suatu i alat i ukur ibenar-benar i mengukur i apa i yang i diukurnya. i Pengujian i signifikansi i koefisien i korelasi i Pearson i pada i taraf i signifikansi i 0,05 i digunakan i untuk i menentukan i layak i atau i tidaknya i suatu i item. i Artinya i suatu i item i dianggap i valid i jika i memiliki i korelasi i yang i signifikan i dengan i skor i total i dan i p-value i kurang i dari i < i 0,05. i Reliabilitas i alat i ukur i dievaluasi i dengan i menggunakan i uji i reliabilitas. i Jika i tanggapan i seseorang i terhadap i pernyataan i konsisten i atau i stabil i dari i waktu i ke i waktu, i kuesioner i dikatakan i dapat i diandalkan. i Tingkat i stabilitas, i konsistensi, i prediktabilitas, i dan i akurasi i tes i disebut i sebagai i reliabilitasnya. i Memanfaatkan i perangkat i lunak i SmartPLS, i uji i reliabilitas. i Ketika i koefisien i Cronbach i > i 0,6 i suatu i pengukuran i memiliki i reliabilitas i yang i tinggi i jika i dapat i memberikan i data i yang i dapat i diandalkan.
Teknik Analisis Teknik i analisis i yang i digunakan i dalam i penelitian i ini i meliputi i : i 1) i Analisis i deskriptif i dan i 2) i analisis i inferensial. i Analisis i deskriptif i adalah i analisis i yang i digunakan i untuk i menganalisis i data i dengan i cara i mendeskripsikan i atau imenggambarkan i data i yang i telah i terkumpul. i Analisis i deskriptif i dilakukan i untuk i mendeskripsikan i variabel-variabel i penelitian i yang i didapat i dari
i pertanyaan i dalam i kuesioner i yang i telah i dijawab i oleh i responden.
Untuk  menjawab  tujuan  dari  penelitian  ini  menggunakan  alat  analis SEM-PLS . Konseptualisasi i model i merupakan i suatu i bentuk i persamaan i yang i menunjukkan i arah i variabel i bebas i (X) i terhadap i variabel i terikat i(Y). i Model i penelitian i yang i akan i diuji i dan i analisis i adalah i sebagai i berikut:
Y = a + β1X1 + β2X2 + β3X3+ e Keterangan :
Y = Pengelolaan Keuangan a = Konstanta β1 = Koefisien regresi Literasi Keuangan (X1) β2 = Koefisien regresi Gaya Hidup (X2) β3 = Koefisien regresi Pengalaman Keuangan (X3) X1 = Literasi Keuangan X2 = Gaya Hidup X3 = Pengalaman Keuangan e = Error
Hipotesis  penelitian  ini  akan  diterima  jika path  coefficient dari  variabel  yang  diuji memiliki p-value < 0,05

## 4. Hasil Dan Pembahasan Profil Responden
Penelitian ini dilakukan melalui survei dengan menyebar kuesioner baik melalui offlone maupun online dengan  menggunakan google  form .  Kuesioner  ditujukan  kepada  masyarakat Surabaya sesuai dengan kriteria sampel yang telah ditentukan. Dalam batas waktu yang telah ditentukan,  telah  terkumpul  kuesioner  dan  yang  sesuai  dengan  kriteria  dan  dapat  diolah sebanyak 1260 kuesioner. Tabel 2 menyajikan profil dari responden yang dianalisis.
Berdasarkan Tabel 3, dapat diketahui bahwa proporsi  jenis kelamin perempuan lebih banyak  yaitu  sebesar  61%  dengan  jumlah  77  responden  dibandingkan  jenis  kelamin  laki-laki yaitu  sebesar  39  persen    dengan  jumlah 49  responden.  Mayoritas  pendapatan/bulan  adalah sebesar Rp. 4.000.000 – Rp. 5.000.000 yaitu 58 persen. Hal ini sesuai dengan Upah Minimum Kota  (UMK)  Surabaya  dimana  sebagian  besar  bekerja  pada  sector  Swata  yakni  sebesar  65 persen.  Proporsi pendapatan paling rendah adalah responden yang memiliki total pendapatan perbulan sebesar > Rp. 9.000.000 - Rp. 10.0000.000 yaitu  hanya sebesar 6 persen. Proporsi paling  sedikit  adalah  responden  yang  bekerja  lain  diluar  pilihan  pekerjaan  yang  disediakan. private  yaitu  Berdasarkan distribusi usianya sebagian besar responden  berusia > 17-27 tahun yaitu  sebesar 67 persen sementara proporsi terrendah adalah  responden berusia > 57 tahun, hanya  3 persen. Sebagian responden berpendidikan sarjana yaitu 52 persen sementara proporsi yang rendah adalah responden yang berpendidikan SMP yaitu hanya 2 persen. Status responden sebagian besar belum menikah  yaitu sebesar 62 persen dan sisanya sudah menikah
Tabel 2. Profil Responden Profil Responden Persentase Jenis Kelamin Laki-laki 39% Perempuan 61% Total  100% Total Pendapatan RP 4.000.000 - Rp 5.000.000 58% > RP 5.000.000 - Rp 6.000.000 15% > Rp 7.000.000 - Rp 8.000.000 9% > Rp 9.000.000 - Rp 10.000.000 6% > 10.000.000 13% Total  100% Usia > 17-27 67% > 27-37 13% > 37-47 9% > 47-57 9% > 57 3% Total  100% Jenis Pekerjaan PNS 6% ABRI 4%
BUMN/BUMD 3% SWASTA 65% WIRAUSAHA 17% LAINNYA 6% Total  100% Pendidikan SD 0% SMP 2% SMA/SMK 52% Diploma 12% Sarjana 34% Pascasarjana 1% Total  100% Status Menikah 38% Belum Menikah 62% Total  100% Sumber : hasil survei, data diolah
Hasil Deskripsi Variabel Penelitian Pada i penelitian i ini, i peneliti i menggunakan i empat i variabel i yang i terdiri i dari i Pengelolaan i Keuangan i sebagai i variabel i terikat i (dependen) i dan i Literasi i Keuangan, i Gaya i Hidup, i Pengalaman i Keuangan i sebagai i variabel i bebas i (independen). i Deskripsi i variabel i penelitian i disajikan i pada i Tabel i 3 Tabel 3. Deskripsi Variabel Penelitian Variabel Mean Deskripsi Pengelolaan Keuangan 4,18 Pengelolaan Keuangan Baik Literasi Keuangan 61% Skor Literasi Keuangan Sedang Gaya Hidup 3,74 Gaya Hidup Baik Pengalaman Keuangan 2,18 Tidak Berpengalaman Sumber : hasil survei, data diolah Berdasarkan Tabel 3 dapat dilihat nilai rata-rata ( mean ) variabel pengelolaan keuangan sebesar  4,18.  Hal  ini  dapat  dijelaskan  bahwa  responden  dalam  penelitian  ini  memiliki kemampuan yang baik dalam pengelolaan keuangan. Skor literasi keuangan sebesar 61 persen yang mengindikasikan bahwa responden memiliki pegetahuan keuangan yang cukup. Skor rata- rata    pengalaman  keuangan  hanya  sebesar  2,18  artinya  bahwa  responden  kurang  cukup memiliki  pengalaman  keuangan.Sebagian  besar  responden    hanya  memiliki  satu  rekening  di Bank sebagai sarana menabung. Hanya beberapa responden yang memiliki instrument investasi selain  Bank.  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  responden  tidak  cukup  banyak  mempunyai pengalaman  keuangan.  Selanjutnya  rata-rata  skor  untuk  variabel  gaya  hidup  3,74.  Hal  ini mengindiikasikan bahwa responden dalam penelitian ini memiliki gaya hidup yang baik atau gaya hidup yang sederhana. Walaupun hidup di kota Metropolitan, responden tidak bergaya hidup hedonism
Evaluasi Outer Model Analisa i outer i model i dilakukan i untuk i memastikan i bahwa i measurement i yang i digunakan i layak i untuk i dijadikan i pengukuran i (valid i dan i reliabel). i Analisa i outer i model i dapat
i dilihat i dari i beberapa i indikator i yaitu i Convergence i validity, i Discriminant i validity i dan i Composite
i reliability. i Uji i validitas i menggunakan i convergent i validity i yang i diukur i dengan i pertimbangan i nilai i loading ifactor. i Sedangkan i untuk i uji i reliabilitas i menggunakan i nilai i composite i reliability.
i Pada i Tabel i 3 i dan i Tabel i 4 i menunjukkan i hasil i uji i validitas i dan i reliabilitas i dari i sampel i besar i yang i didapatkan peneliti melalui penyebaran kuesioner.
Tabel 4. Hasil Uji Validitas Dan Uji Reliabilitas Tahap Pertama
Sumber : hasil survei, data diolah
Tabel 5. Hasil Uji Validitas Dan Uji Reliabilitas Tahap Kedua Variabel Indikator No item Loading Factor Composite Reliability Pengelolaan Keuangan Proses perencanaan Keuangan PKM 1 0,722 (valid) 0,870 (reliabel) PKM 2 0,766 (valid) Implementasi keuangan PKM 3 0,582 (valid) PKM 4 0,641 (valid) Evaluasi Keuangan PKM 5 0,805 (valid) PKM 6 0,827 (valid) Gaya Hidup Minat GH2 0,883 (valid) 0,815 (reliabel) Opini GH3 0,774 (valid) Literasi keuangan Tidak diuji Pengalaman Keuangan Tidak diuji Sumber : hasil survei, data diolah

## Evalusi Inner Model dan Pengujian Hipotesis
Inner model menggambarkan hubungan antara variabel laten berdasarkan pada teori substantive.  Model  struktural  dievaluasi  dengan  menggunakan R-square untuk  konstruksi dependen, stone-geisser Q-square test untuk predictive relevance dan uji t serta signifikansi dari koefisien parameter jalur struktural. Jika nilai R-square  ≥  0,70 maka menunjukkan bahwa model kuat, jika R-square  ≥ 0,50 maka menunjukkan bahwa model moderate dan jika R-square ≥ 0,25 maka menunjukkan bahwa model lemah (Latan & Ghozali, 2013). Ringkasan hasil evaluasi inner model dan pengujian hipotesis yang dilakukan dengan PLS disajikan pada Tabel 6.
Tabel 6. Ringkasan Hasil Analisis PLS X->Y Path coefficients ( β) P-values Kesimpulan
LK-> PKM 0,728 0.000 H1 diterima GH -> PKM 0,310 0.000 H2 diterima PK ->PKM 0,056 0.095 H3 ditolak R-square = 0,773 Model Kuat Sumber : hasil survei, data diolah
Dari  Tabel  6,  diketahui  bahwa  nilai R-square sebesar  0,773.  Hal  ini  dapat  dijelaskan bahwa  model  penelitian  yang  diperoleh  dari  penelitian  ini  merupakan  model  kuat  dalam memprediksi pengelolaan keuangan. Variabel literasi keuangan, gaya hidup, dan pengalaman keuangan berkontribusi dalam memprediksi pengelolaan keuangan sebesar 77,30 persen dan sisanya 22,70 persen dipengaruhi oleh variabel lain diluar model penelitian.
Pengujian  hipotesis  digunakan  untuk  menguji  pengaruh  dari  variabel  literasi  dan pengalaman keuangan serta gaya hidup terhadap pengelolaan keuangan. Dari Tabel 5 dapat diketahui bahwa path coefficient literasi keuangan dan gaya hidup  bernilai positif dengan p- value lebih kecil dari 0,05. Hal ini dapat dijelaskan bahwa literasi keuangan dan gaya hidup berpengaruh positif terhadap pengelollaan keuangan. Pengalaman keuangan tidak berpengaruh terhadap pengelolaan keuangan, yang dibuktikan dengan nilai p-value lebih besar dari 0,05.

## Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Pengelolaan Keuangan
Literasi  keuangan  yaitu  kemampuan  seseorang  atau  suatu  rangkaian  proses pengetahuan  dalam  mengatur  atau  mengelola  keuangan  secara  efisien.  Literasi  keuangan merupakan  suatu  keharusan  bagi  setiap  individu  agar  terhindar  dari  masalah  keuangan. Menurut Utami & Marpaung (2022) bahwa literasi keuangan erat kaitannya dengan pengelolaan keuangan dimana semakin tinggi tingkat literasi keuangan seseorang maka semakin baik pula pengelolaan  keuangan  seseorang  tersebut.  Seorang  individu  yang  memiliki  literasi  keuangan yang baik, contohnya mengetahui pengetahuan dasar keuangan, tabungan, kredit, investasi dan asuransi maka dapat mencapai pengelolaan keuangan yang baik.
Hasil  dari  penelitian  ini  mengidentifikasikan  bahwa  Literasi  Keuangan  berpengaruh positif  signifikan  terhadapPengelolaan  Keuangan.  Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  hasil penelitian dari Utami & Marpaung (2022), Sugiharti & Maula (2019), dan Arganata & Lutfi (2019) yang menjelaskan bahwa literasi keuangan berpengaruh positif signifikan terhadap pengelolaan keuangan. Hal ini dapat diartikan bahwa literasi keuangan erat kaitannya dengan pengelolaan keuangan dimana semakin tinggi tingkat literasi keuangan dan kemampuan seseorang dalam mengimplemetasikan  aspek-aspek  keuangan  maka  semakin  baik  pula  pengelolaan  keuangan seseorang tersebut.
Hal  ini  didukung  dari  hasil  jawaban  responden  sebesar  61%  artinya  responden mempunyai kemampuan literasi keuangan tinggi. Semakin tinggi tingkat literasi keuangan yang dimiliki seseorang maka akan semakin baik pula pengelolaan keuangannya. Demikian responden mampu mengelola keuangan secara baik karena paham dengan resiko maupun dampak yang akan terjadi apabila melakukan suatu hal yang berhubungan dengan pengelolaan keuangan.

## Pengaruh Gaya Hidup Terhadap Pengelolaan Keuangan
Gaya hidup merupakan perilaku seseorang yang ditunjukkan dalam aktivitas, minat dan opini yang berkaitan dengan citra diri untuk merefleksikan status sosialnya. Pola gaya hidup yang cenderung  konsumtif  merupakan  gaya  hidup  yang  tinggi,  menyukai  barang  mewah,  mahal, mengikuti tren dan diluar batasan kemampuan finansialnya yang secara tidak langsung akan membuat dirinya selalu ingin memenuhi keinginannya tanpa memikirkan dampak apa yang akan terjadi selanjutnya. Jika terus-menerus mengikuti pola gaya hidup seperti itu, dengan begitu membuat perilaku pengelolaan keuangannya rendah atau buruk. Sebaliknya, jika gaya hidup sederhana  seperti  tidak  mudah  terpengaruh  oleh  model  terbaru  (tren),  barang  mewah  dan
mahal maka semakin baik perilaku pengelolaan keuangannya karena dalam pola gaya hidupnya tidak  selalu  ingin  terpenuhi  sesuai  dengan  keinginannya,  melainkan  masih  memikirkan kebutuhan lain yang lebih penting.
Hasil  dari  penelitian  ini  mengidentifikasikan  bahwa  Gaya  Hidup  berpengaruh  positif signifikan terhadap Pengelolaan Keuangan. Hasil penelitian ini sesuai dengan hasil penelitian Parmitasari et al., (2018) yang menjelaskan bahwa gaya hidup berpengaruh positif signifikan terhadap pengelolaan keuangan.
Hal ini didukung dari hasil jawaban responden dengan rata-rata (mean) sebesar 3,74 yang artinya mempunyai gaya hidup baik. Artinya responden bisa menyeimbangkan antara gaya hidup  dengan  pengelolaan  keuangan  sesuai  dengan  takaran  kemampuan  keuangan  masing- masing responden.

## Pengaruh Pengalaman Keuangan Terhadap Pengelolaan Keuangan
Pengalaman  keuangan  merupakan  kemampuan  untuk  membuat  pertimbangan  dari kejadian yang berbuhungan tentang masalah keuangan yang pernah dialami (dijalani, dirasakan, ditanggung  dan  sebagainya)  baik  yang  sudah  lama  atau  baru  saja  terjadi  sehingga  dari pengalaman keuangan tersebut dapat mendorong perilaku mengelola keuangan yang baik (Silvy &  Yulianti,  2013).  Pengalaman  dapat  diartikan  pembelajaran  hidup,  artinya  seseorang  yang memiliki  pengalaman  keuangan  seperti  menabung,  investasi  dan  asuransi  akan  berhati-hati dalam megambil keputusan. Ketika seseorang sudah mempunyai banyak pengalaman keuangan, seseorang tersebut akan lebih paham dan lebih bijaksana dalam mengelola keuangannya karena mereka tahu resiko ataupun manfaat dari tindakan yang akan diambil.
Hasil dari penelitian ini mengidentifikasikan bahwa Pengalaman Keuangan berpengaruh positif tidak signifikan terhadap Pengelolaan Keuangan.seseorang yang memiliki pengalaman keuangan  seperti  menabung,  investasi  dan  asuransi  akan  berhati-hati  dalam  megambil keputusan.  Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  hasil  penelitian  Ameliawati  &  Setiyani  (2018) membuktikan  bahwa  pengalaman  keuangan  berpengaruh  positif    terhadap  pengelolaan keuangan.
Hal  ini  didukung  dari  hasil  koefisien  pengaruh  pengalaman  keuangan  terhadap pengelolaan keuangan adalah sebesar 0,056. Menandakan bahwa pengalaman keuangan yang dimiliki seseorang akan mempengaruhi dalam pengelolaan keuangannya.

## 5. Penutup Kesimpulan
Berdasarkan hasil analisis yang telah dilakukan oleh peneliti mengenai pengaruh literasi keuangan,  gaya  hidup,  pengalaman  keuangan  terhadap  pengelolaan  keuangan.  Peneliti memberikan  kesimpulan  sebagai  berikut  1)  Hipotesis  pertama  pada  penelitian  ini  yang menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  pengelolaan keuangan dapat diterima. Hal ini dapat disimpulkan  bahwa semakin tinggi tingkat kemampuan literasi keuangan maka semakin baik pula dalam pengelolaan keuangannya. 2) Hipotesis kedua pada penelitian ini yang menyatakan bahwa gaya hidup berpengaruh positif signifikan terhadap pengelolaan keuangan dapat dibuktikan.
Hasil ini menyimpulkan bahwa semakin baik gaya hidup atau semakin sederhana gaya hidup  seorang  individu    maka  akan  baik  pula  dalam  pengelolaan  keuangannya.  3)  Hipotesis ketiga  pada  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  pengalaman  keuangan  tidak  berpengaruh terhadap  pengelolaan  keuangan  Hal  ini  memberikan  kesimpulan  bahwa  banyak  sedikitnya pengalaman keuangan tidak akan berdampak pada pengelolaan keuangannya.
Didalam penelitian ini tentunya ada keterbatasan penelitian yang dilakukan yakni  1) Pada penelitian ini, sampel yang digunakan hanya menggunakan masyarakat yang bekerja dan berdomisili di Surabaya, 2) Responden pada penelitian didominasi oleh responden yang belum
menikah  (62%)  sehingga  mungkin  hasil  dari  penelitian  ini  kurang  mencerminkan  perilaku pengelolaan keuangan untuk seseorang yang sudah menikah.
Peneliti  memberikan  saran  bagi  peneliti  selanjutnya  yaitu  1)  Peneliti  selanjutnya disarankan  untuk  memperluas  wilayah  penelitian  tidak  hanya  di  Surabaya  saja.  2)  Peneliti selanjutnya  disarankan  untuk  menambahkan  variabel  lain  yang  ditenggarai  mampu mempengaruhi  pengelolaan  keuangan  diantaranya  faktor  demografi, locos  of  control ,  sikap keuangan.
Saran bagi masyarakat yang diberikan peneliti yaitu 1) Masyarakat perlu meningkatkan pengetahuan  terkait  asuransi  mengingat  pengetahuan  responden  terkait  asuransi  masih rendah.  Dengan  adanya  peningkatan  pengetahuan  terkait  asuransi  maka  diharapkan  bisa menyebabkan pengelolaan keuangan yang lebih baik, 2) Masyarakat disarankan  untuk tetap mempertahankan gaya hidup sederhana, tidak hedonism karena salah satu faktor pengelolaan keuangan yang baik berasal dari gaya hidup yang baik pula.
Bagi  pembuat  kebijakan,  penelti  menyarankan  untuk  memberikan  edukasi  kepada masyarakat  khususnya  mengenai  pengetahuan  terkait  asuransi  dan  mendorong  masyarakat untuk mengikuti program asuransi untuk memperbaiki dan meningkatkan perilaku pengelolaan keuangan masyarakat.

## Daftar Pustaka
Ameliawati, M., & Setiyani, R. (2018). The Influence of Financial Attitude, Financial Socialization,
and Financial Experience to Financial Management Behavior with Financial Literacy as the Mediation Variable. KnE Social Sciences , 3 (10), 811.
https://doi.org/10.18502/kss.v3i10.3174
Arganata,  T.,  &  Lutfi,  L.  (2019).  Pengaruh  niat  berperilaku,  kecerdasan  spiritual  dan  literasi keuangan  terhadap  pengelolaan  keuangan  keluarga. Journal  of  Business  and  Banking ,
9 (1), 142. https://doi.org/10.14414/jbb.v9i1.1555
Destianata,  C.  R.,  &  Lutfi,  L.  (2019).  Pengaruh  literasi  dan  pengalaman  keuangan  terhadap penggunaan kartu kredit pekerja di Banyuwangi. Journal of Business & Banking , 6 (2), 269– 280. https://doi.org/10.14414/jbb.v6i2.730
Kaparang,  O.  M.  (2013).  Analisa  Gaya  Hidup  Remaja  Dalam  Mengimitasi  Budaya  Pop  Korea Melalui Televisi ( Studi pada siswa SMA Negeri 9 , Manado ) Pendahuluan . 2 .
Kartawinata, B. R., Wijayangka, C., Akbar, A., & Hendiarto, R. S. (2021). The influence of lifestyle and financial behavior on personal financial management for the millennia generation (Study on college students in Bandung city, Indonesia). Proceedings of the International Conference on Industrial Engineering and Operations Management , 2957–2965.
LUSARDI, A., & TUFANO, P. (2015). Debt literacy, financial experiences, and overindebtedness. Journal of Pension Economics and Finance , 14 (4), 332–368. https://doi.org/10.1017/S1474747215000232 Muntahanah, S., Cahyo, H., Setiawan, H., & Rahmah, S. (2021). Literasi Keuangan, Pendapatan dan  Gaya  Hidup  terhadap  Pengelolaan  Keuangan  di  Masa  Pandemi. Jurnal  Ilmiah Universitas Batanghari Jambi , 21 (3), 1245. https://doi.org/10.33087/jiubj.v21i3.1647 Parmitasari, R. D. A., Alwi, Z., & S., S. (2018). Pengaruh Kecerdasan Spritual dan Gaya Hidup Hedonisme terhadap Manajemen Keuangan Pribadi Mahasiswa Perguruan Tinggi Negeri di  Kota  Makassar. Jurnal  Minds:  Manajemen  Ide  Dan  Inspirasi , 5 (2),  147. https://doi.org/10.24252/minds.v5i2.5699
Purwidianti,  &  Mudjiyanti.  (2016).  Keuangan  Keluarga  Di  Kecamatan.  Analisis  Pengaruh Pengalaman Keuangan Dan Tingkat Pendapatan Terhadap Perilaku Keuangan Keluarga Di Kecamatan Purwokerto Timur.
Silvy, M., & Yulianti, N. (2013). Sikap Pengelola Keuangan Dan Perilaku Perencanaan Investasi Keluarga  Di  Surabaya. Journal  of  Business  and  Banking , 3 (1),  57.
https://doi.org/10.14414/jbb.v3i1.254 Siregar, O. M., Sihombing, H. A., & Mardhiyah, A. (2017). Lifestyle Pattern And Hedonic Motives
In Family Finances (Studies On Career Women And Married Woman In Medan) . 81 (Icosop 2016), 204–208. https://doi.org/10.2991/icosop-16.2017.30
Sugiharti, H., & Maula, K. A. (2019). Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan Mahasiswa. Accounthink : Journal of Accounting and Finance , 4 (2), 804–818. https://doi.org/10.35706/acc.v4i2.2208
Utami, L. P., & Marpaung, N. N. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan dan Gaya Hidup Terhadap Pengelolaan Keuangan Karyawan (Studi di PT. Mulia Boga Raya Tbk). Parameter , 7 (1), 98– 108. https://doi.org/10.37751/parameter.v7i1.191
Wardani, A. K. (2017). Pengaruh literasi keuangan , experienced regret , risk tolerance , dan motivasi pada keputusan investasi keluarga dalam perspektif masyarakat Bali. Journal of Business and Banking , 195–214. https://doi.org/10.14414/jbb.v6i2.996 Wijaya,  A.  P.,  &  Yuniarinto,  A.  (2015).  Pengaruh  Hedonisme  Dan  Materialisme  Terhadap Kecenderungan Pembelian Kompulsif Di Kota Malang.