## DETERMINAN NIAT MENGGUNAKAN DOMPET ELEKTRONIK (STUDI PADA USIA DEWASA PENGGUNA DOMPET ELEKTRONIK DI INDONESIA)
1 Hilman Ardhiansyah*, 2 Dwi Asih Haryanti, 3 Alia Rohani
1,2,3 Universitas Gunadarma Jl. Margonda Raya No. 100, Depok 16424, Jawa Barat
1 agyl.kidjoe@gmail.com, 2 dwi_asih@staff.gunadarma.ac.id,
3 aliarohanipsi98@gmail.com *Corresponding author : agyl.kidjoe@gmail.com

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menguji  dan  menganalisis  persepsi  manfaat  (perceived usefulness), persepsi kemudahan (perceived ease of use), persepsi risiko (perceived risk), dan kepercayaan (trust) terhadap niat menggunakan (intention to use) dompet elektronik. Sampel  yang  diambil  dengan  menggunakan  metode  purposive  sampling,  diperoleh  data 245  responden  yang  menggunakan  dompet  elektronik  dan  berusia  minimal  17  tahun. Tahapan uji yang digunakan yaitu uji validitas, uji reliabilitas, uji asumsi klasik, analisis regresi  linier  berganda,  uji  hipotesis  dan  koefisien  determinasi.  Berdasarkan  hasil penelitian  dapat  disimpulkan  bahwa  persepsi  manfaat  (perceived  usefulness)  dan kepercayaan (trust) berpengaruh terhadap niat menggunakan (intention to use), persepsi kemudahan (perceived ease to use) dan persepsi risiko (perceived risk) tidak berpengaruh terhadap niat menggunakan (intention to use) dompet elektronik .
Kata  Kunci : dompet  elektronik,  kepercayaan,  persepsi  manfaat,  persepsi  kemudahan, persepsi risiko, niat menggunakan

## Abstract
This  research  aims  to  test  and  analyze  perceived  usefulness,  perceived  convenience, perceived risk, and trust on the intention to use electronic wallets. The samples taken were 245 respondents who used electronic wallets and were at least 17 years old. The test stages used  were  validity  test,  reliability  test,  normality  test,  multicollinearity  test, heteroscedasticity  test,  T  test,  F  test  and  coefficient  of  determination  test.  Based  on  the research  results,  it  can  be  concluded  that  perceived  usefulness  and  trust  influence  the intention to use, perceived ease and perceived risk do not influence the intention to use.
Kata Kunci : electronic wallet, perceived benefits, perceived convenience, perceived risk, trust, intention to use

## PENDAHULUAN
Konteks  perubahan  perilaku  yang  membentuk  kebiasaan  baru  dianggap  sebagai konsekuensi  logis  dari  akselerasi  transformasi  digital  selama  masa  pandemi Covid-19 . Signifikasi  dari  implementasi  Teknologi  Informasi  dan  Komunikasi  (TIK)  secara konsisten semakin termanfaatkan dalam seluruh aspek kehidupan manusia tak terkecuali sektor  perekonomian,  salah  satunya  melalui  adanya  ekosistem  pembayaran  digital. Konstruks  ekosistem  pembayaran  digital  terfasilitasi  melalui  integrasi  sistem telekomunikasi  nirkabel, smartphone ,  dan  perbankan.  Pada  akhirnya,  desain  ini memfasilitasi pembayaran seluler, atau m-Payments , yang secara bertahap menggantikan
uang kertas tradisional. Dompet elektronik seluler, atau dompet elektronik, adalah salah satu  elemen  terpenting  dalam  ekosistem  pembayaran  digital.  Sejumlah  kategori  dapat digabungkan  di  bawah  istilah  payung "m-Payment" .  Mengingat  pesatnya  tingkat penggunaan ponsel cerdas di seluruh dunia, pasar dompet elektronik seluler diperkirakan akan  tumbuh  secara  signifikan  nilainya.  Pasar  transaksi e-wallet diperkirakan  akan mencapai US$6,4 miliar pada tahun 2022 dan US$9,4 miliar pada tahun 2025. E-wallet berfungsi dengan menyimpan uang dari rekening bank baik dengan menggunakan kartu debit  atau  kredit  atau  transfer online menggunakan  sistem  perbankan. E-wallet adalah mekanisme  pembayaran  tanpa  uang  tunai  yang  nyaman  untuk  melakukan  transfer, pembayaran  kepada  masyarakat,  dan  pedagang  menggunakan  ponsel  pintar  (Bagla  & Sancheti,  2018).  Transaksi peer-to-peer (P2P)  memungkinkan  transfer  uang  antar individu  dan dapat  difasilitasi  melalui pembelian dalam aplikasi  atau pemindaian kode QR  (Otoritas  Jasa  Keuangan,  2023).  Banyak  bank  dan  organisasi  non-bank  yang berlomba-lomba  memberikan  kenyamanan  kepada  nasabahnya  dalam  bertransaksi keuangan mengaktifkan jenis e-wallet ini (Bagla & Sancheti, 2018).
Menurut Bank Indonesia (bi.go.id), dompet elektronik adalah layanan online untuk menyimpan data alat pembayaran, seperti alat pembayaran yang dilakukan dengan kartu atau  uang  elektronik.  Dapat  menampung  uang  untuk  melakukan  pembayaran,  seperti pembayaran  tagihan  dan  pembelian  belanja,  namun  uang  di  dalamnya  tidak  dapat dipindahkan ke dompet elektronik lain. Dompet Elektronik agar dapat digunakan perlu di isi/  tambah  dana,  yaitu  diantaranya  dapat  melalui  penyetoran  tunai,  transfer,  atau  auto debet rekening bank yang digunakan individu. Selain itu dana di dalam dompet elektronik dapat diambil dengan cara memindahkan dana ke rekening bank yang telah di daftarkan ataupun menarik secara tunai di tempat yang disediakan. Peraturan penggunaan dompet elektronik di  Indonesia di atur dalam peraturan Bank Indoneia No.18/40/PBI/2016 dan Surat  Edaran  Bank  Indonesia  No.18/41/DKSP  tentang  Penyelenggaraan  Pemrosesan Transaksi Pembayaran.
Penggunaan  dompet  elektronik  telah  menjadi  semakin  umum  dan  popular  di kalangan  konsumen  karena  kemudahan  dan  kepraktisannya.  Hal  ini  diketahui berdasarkan  survey  yang  dilakukan  oleh  Katadata  Insight  Center  (KIC).  Kementerian Komunikasi  dan  Informatika (Kominfo) bahwa diketahui pada tahun  2021 dari 10.000 responden terdapat 26,4% responden yang menggunakan dompet elektronik dalam kurun waktu  satu  bulan,  sebesar  22,8%  menggunakan  dompet  elektronik  satu  kali  dalam beberapa bulan, kemudian untuk pengguna yang menggunakan dompet elektronik dalam satu bulan sebanyak 2-3 kali sebesar 16,8%,  lalu untuk menggunakan dompet elektronik satu kali dalam kurum waktu satu minggu sebesar 14,5%, 2-3 kali menggunakan dompet elektronik dalam satu hari sebesar 9,1% dan menggunakan dompet elektronik setiap hari sebesar 6,4%, kemudian 4% responden tidak menggunakan dompet elektronik. Hasil riset lainnya  yang  dilakukan  oleh  insightasia  (2023)  pada  tahun  2022  diketahui  pengguna dompet  elektronik  Gopay  sebesar  71%,  dompet  elektronik  Ovo  70%,  dan  dompet elektronik Dana sebesar 61% dan dompet elektronik Shopeepay 51% dari seluruh total responden  dan  aktif  untuk  berbagai  transaksi  keuangan.  Selanjutnya  dari  hasil  riset tersebut  juga diketahui  terdapat  10 macam  penggunaan  dompet  elektronik  yang paling umum, yaitu diantaranya adalah digunakan untuk belanja di e-commerce , isi pulsa telepon seluler,  transfer  uang,  melihat  transaksi,  transaksi  antar  bank,  untuk  membeli  makan, membayar  tagihan,  pembayaran offline untuk  pengeluaran  rumah  tangga  dan  fitur paylater .
Tinjauan  literatur  tentang  pembayaran  digital  mengungkapkan  bahwa  sebagian besar penelitian berfokus  pada  faktor-faktor  yang mempengaruhi niat  konsumen untuk terus menggunakan m-pembayaran, seperti niat melanjutkan pra-adopsi dan pasca-adopsi (Gupta,  Yousaf,  &  Mishra,  2020),  keamanan,  pendahuluan  kepercayaan  dan  kepuasan pengguna. Namun, fokus untuk mempelajari faktor yang mempengaruhi niat konsumen untuk menggunakan layanan e-wallet masih sedikit, terutama selama pandemi COVID- 19 (Daragmeh,  Sági,  & Zéman, 2021). Secara khusus, masih kurangnya bukti empiris mengenai hubungan beberapa faktor seperti nilai yang dirasakan, manfaat yang dirasakan, kemudahan penggunaan yang dirasakan, diskonfirmasi, norma subjektif, kontrol perilaku yang dirasakan, kepuasan, yang mempengaruhi niat konsumen untuk terus menggunakan e-wallet .  (Gupta  et  al.,  2020).  Sehubungan  dengan  perilaku  konsumen,  penting  untuk menyelidiki  perilaku  manusia  yang  berkaitan  dengan  niat  berperilaku  serta  nilai  yang dirasakan dan kontrol perilaku yang dirasakan yang menentukan sikap konsumen untuk tetap  loyal  terhadap  produk  dan  jasa  (Alalwan,  2020),  khususnya  produk.  dan  layanan yang  terkait  dengan  teknologi.  Beberapa  variabel  seperti  kepuasan  pengguna  dan  nilai yang  dirasakan  mungkin  sulit  dan  menantang  untuk  disimpulkan  karena  konstruksi kompleksnya mungkin berbeda pada setiap orang.
Berdasarkan  latar  belakang  tersebut,  maka  penelitian  ini  bertujuan  untuk menganalisis  pengaruh  persepsi  manfaat  ( perceived  usefulness ),  persepsi  kemudahan ( perceived ease of use ), persepsi risiko ( perceived risk ), dan kepercayaan ( trust ) terhadap niat menggunakan ( intention to use ) dompet elektronik. Penelitian ini diharapkan dapat memperkaya dan memperluas ilmu dalam bidang manajemen perbankan, dan diharapkan dapat  memberikan  masukan  bagi  perusahaan  pengembang  dompet  elektronik  untuk meningkatkan kualitas dompet elektronik demi meningkatkan loyalitas pengguna dompet elektronik.

## KERANGKA TEORI
Technology of Acceptance Model (TAM) Technology  Acceptance  Model ,  atau  disingkat  TAM,  adalah  model  yang mengembangkan  penerimaan  pengguna  terhadap  teknologi  yang  akan  digunakan. Awalnya digagas oleh Fishbein dan Ajzen pada tahun 1980, Theory of Reasoned Action (TRA)  pertama  kali  dikemukakan  oleh  Davis  pada  tahun  1989.  TAM  mengacu  pada penerimaan  masyarakat  terhadap  teknologi  yang  akan  dimanfaatkan  (Davis,  1989). Tujuan  dari  teori  sistem  informasi  Davis  TAM  adalah  untuk  memperjelas  bagaimana konsumen dapat memahami dan memanfaatkan teknologi informasi.
Surendran  (2012)  mengungkapkan  bahwa  TAM  merupakan  teori  yang dikembangkan dengan menggabungkan beberapa model untuk mengkaji dan memahami variabel-variabel  yang  mempengaruhi  bagaimana  teknologi  baru  diterima.  TAM dikembangkan  dengan  fokus  utama  supaya  dapat  mengadopsi  teknologi  baru  pada organisasi, perusahaan dan yang lebih luas untuk mengadopsi perkembangan teknologi di suatu negara untuk kepentingan pasar dan dapat meningkatkan ekonomi menjadi lebih maju (Robertson & Gatignon, 1986). Konstruk utama TAM (Davis, 1989) adalah persepsi manfaat,  persepsi  kemudahan  pengguna,  sikap  terhadap  perilaku,  minat  perilaku,  dan kondisi nyata penggunaan sistem.

## Theory of Planned Behaviour
Theory  of  Reasoned  Action (TRA)  yang  dikemukakan  Fishbein  dan  Ajzen  tahun 1975  dikembangkan  menjadi Theory  of  Planned  Behavior (TPB)  (Ajzen,  1988) menunjukkan bahwa pada awalnya TRA menjelaskan siapa yang mempunyai kemauan untuk bertindak secara moral memiliki dua prediktor utama, yaitu sikap terhadap perilaku dan norma subjektif. Variabel  lain, seperti kontrol  perilaku  yang dirasakan, meningkat dengan integrasi TRA ke TPB.
TPB yang dikembangkan oleh Ajzen terkenal dengan kemampuannya menganalisis perbedaan  antara sikap dan niat serta antara perbuatan dan niat.  Landasan TPB adalah sudut  pandang  keyakinan  yang  mempunyai  kekuatan  untuk  membujuk  orang  agar bertindak  dengan  cara  tertentu.  Model  TPB  mampu  menjelaskan  alasan  di  balik  niat berperilaku. Tiga  faktor  utama  yaitu  sikap, norma subjektif, dan kontrol  perilaku  yang dirasakan menentukan niat berperilaku.

## Intention to Use
Menurut  (Davis,  1989),  niat  konsumen  untuk  menggunakan  ditentukan  oleh kecenderungan perilaku mereka untuk menggunakan teknologi perusahaan. Sebaliknya, niat  untuk  menggunakan,  menurut  Diamantidis  dan  Chatzoglou  (2018),  adalah  ketika seseorang memutuskan atau mendukung suatu tindakan hanya berdasarkan keinginannya sendiri.  Selain  itu,  hal  ini  dapat  diartikan  sebagai  suatu  keadaan  di  mana  orang mempunyai  kebebasan  untuk  bertindak  berdasarkan  dorongan  hatinya  sendiri,  baik berupa ide maupun emosi. Sejauh mana orang berencana menggunakan teknologi untuk mencapai tujuan yang diantisipasi dikenal sebagai niat untuk menggunakan. Selain itu, seseorang ingin memanfaatkan layanan suatu sistem baik saat ini maupun di masa depan. Selain itu, niat untuk menggunakan dapat  diartikan sebagai  keinginan seseorang untuk dapat menggunakan teknologi baik saat ini maupun di masa depan, menurut (Almahamid, Mcadams, & Kalaldeh, 2010).

## Persepsi Manfaat (Perceived Usefulness)
Davis (1989) mengungkapkan bahwa perceived use adalah seberapa jauh seseorang percaya  ketika  menggunakan  teknologi  dapat  mengingkatkan  kinerja.  Selanjutnya perceived use adalah sebuah keyakinan terkait individu menjadi lebih baik jika produk yang digunakan dengan teknologi tertentu. Perceived use suatu penilaian dari pengguna terkait  teknologi  yang  akan  digunakan  tersebut  dapat  meningkatkan  kualitas  hasil  dari pekerjaan dan kegiatan yang sedang pengguna tersebut lakukan (Keni, 2020).

## Persepsi Kemudahan (Perceived Ease of Use)
Persepsi kemudahan penggunaan (Davis, 1989) mengacu pada tingkat kepercayaan seseorang bahwa menggunakan teknologi tertentu tidak akan membutuhkan banyak usaha atau sulit untuk dipahami. Lebih lanjut pendapat seseorang tentang seberapa sederhana dan mudahnya menggunakan teknologi  yang mereka gunakan dikenal sebagai persepsi kemudahan penggunaan. Menurut Cheng dan Li (2014), perceived ease of use mengacu pada seberapa percaya diri seseorang ketika menggunakan teknologi yang pada akhirnya akan  menyelesaikan  masalah  pada  tingkat  mental  dan  fisik.  Monsuwé,  Dellaert,  &  de Ruyter,  (2004) mengklarifikasi  bahwa persepsi  kemudahan penggunaan  mengacu pada penilaian seseorang terhadap hasil ketika memanfaatkan teknologi.
Pengertian Persepsi Risiko (Perceived Risk)
Menurut Suhir, Suyadi, dan Riyadi, (2014), risiko yang dirasakan adalah perkiraan kekhawatiran  subjektif  seseorang  terhadap  konsekuensi  dari  suatu  kecelakaan  serta kemungkinan terjadinya kecelakaan.

## Pengaruh Persepsi Manfaat terhadap Niat Menggunakan
Persepsi manfaat dapat memengaruhi niat pengguna dalam menggunakan dompet elektronik  melalui  bagaimana  pengguna  memandang  kepraktisan,  keamanan,  dan efisiensi  yang  diberikan  oleh  dompet  elektronik  dibandingkan  dengan  metode pembayaran  tradisional.  Jika  pengguna  melihat  banyak  manfaat  dalam  penggunaan dompet elektronik, seperti kemudahan transaksi dan keamanan data, kemungkinan besar pengguna  akan  lebih  bersedia  untuk  mengadopsinya.  Faktor-faktor  seperti  diskon, reward, atau fitur tambahan juga dapat memperkuat persepsi manfaat dan meningkatkan niat pengguna untuk menggunakan dompet elektronik (Iffat & Laksmi, 2023).

## Pengaruh Persepsi Kemudahan terhadap Niat Menggunakan
Persepsi  kemudahan  dapat  memengaruhi  niat  pengguna  untuk  menggunakan dompet  elektronik  (Fazriansyah,  Sari  &  Mawardi,  2022).  Jika  seseorang  melihat penggunaan  dompet  elektronik  sebagai  sesuatu  yang  mudah  dipahami,  diakses,  dan digunakan dalam transaksi sehari-hari, mereka cenderung akan lebih termotivasi untuk mengadopsinya. Faktor-faktor seperti fitur-fitur yang sederhana, proses pembayaran yang cepat,  dan  ketersediaan  layanan  dukungan  teknis  dapat  meningkatkan  persepsi kemudahan,  sehingga  meningkatkan  niat  pengguna  untuk  memanfaatkan  dompet elektronik dalam aktivitas keuangan mereka (Iffat & Laksmi, 2023).

## Pengaruh Persepsi Risiko terhadap Niat Menggunakan
Persepsi  risiko  dapat  menjadi  hambatan  atau  faktor  yang  mempengaruhi  niat pengguna  untuk  menggunakan  dompet  elektronik.  Jika  seseorang  menganggap  risiko dalam  penggunaan  dompet  elektronik  tinggi,  kemungkinan  besar  mereka  akan  merasa ragu untuk mengadopsinya. Faktor-faktor seperti ketidakpastian terkait keamanan data, potensi kehilangan akses, atau penyalahgunaan informasi pribadi dapat menurunkan niat pengguna.  Oleh  karena  itu,  untuk  meningkatkan  adopsi  dompet  elektronik,  penyedia layanan perlu memastikan tingkat keamanan yang tinggi dan memberikan informasi yang jelas  tentang  langkah-langkah  perlindungan  yang  diimplementasikan  (Iffat  &  Laksmi, 2023).

## Pengaruh Kepercayaan terhadap Niat Menggunakan
Kepercayaan  ( trust )  memainkan  peran  kunci  dalam  membentuk  niat  pengguna untuk  menggunakan  dompet  elektronik.  Jika  seseorang  memiliki  tingkat  kepercayaan yang  tinggi  terhadap  sistem  pembayaran  elektronik,  termasuk  keamanan  transaksi  dan perlindungan  privasi,  kemungkinan  besar  mereka  akan  lebih  cenderung  memiliki  niat positif untuk menggunakannya. Faktor-faktor seperti reputasi penyedia layanan, umpan balik  positif  dari  pengguna  lain,  dan  transparansi  dalam  kebijakan  keamanan  dapat membangun kepercayaan. Sebaliknya, kekurangan kepercayaan dapat menghambat niat pengguna  untuk  mengadopsi  dompet  elektronik.  Kepercayaan  dapat  memengaruhi kontinuitas penggunaan dompet elektronik Gopay (Rizky, 2023) dan niat menggunakan dompet digital Gopay (Afandi, Fadhillah, & Sari, 2021).  Oleh karena itu, upaya untuk meningkatkan  kepercayaan  pengguna,  baik  melalui  kebijakan  keamanan  yang  ketat
maupun komunikasi efektif, dapat merangsang niat positif untuk menggunakan dompet elektronik (Nag & Gilitwala, 2019).

## Model dan Hipotesis Penelitian
Model Penelitian terdapat pada Gambar 1. sebagai berikut:
Gambar 1. Model Penelitian
Hipotesis penelitian ini adalah H1: Persepsi manfaat (perceived usefulness ) memiliki pengaruh signifikan terhadap niat menggunakan ( intention to use.
H2:  Persepsi  kemudahan  penggunaan  ( perceived  ease  of  use )  memiliki  pengaruh signifikan terhadap niat menggunakan ( intention to use ). H3:  Persepsi  risiko  ( perceived  risk )  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  niat menggunakan ( intention to use ).
H4:  Kepercayaan  (trust)  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  niat  menggunakan ( intention to use ).
H5: Persepsi manfaat ( perceived usefulness ), persepsi kemudahan ( perceived ease of use ), persepsi risiko ( perceived risk ) dan kepercayaan ( trust ) memiliki pengaruh signifikan terhadap niat menggunakan ( intention to use ).

## METODE PENELITIAN
Jenis penelitian yang digunakan yaitu penelitian asosiatif, bertujuan untuk melihat atau mengetahui pengaruh dua variabel atau lebih. Pendekatan dalam penelitian ini adalah kuantitatif,  arah  dan  fokus  penelitian  ini  ialah  uji  hipotesis.  Subjek  pada  penelitian  ini yaitu  pengguna  dompet  elektronik  yang  berdomisili  di  wilayah  Indonesia.  Dompet elektronik  adalah  layanan  yang  menyimpan  informasi  tentang  instrumen  pembayaran, seperti  kartu  dan/atau  uang  elektronik  yang  dapat  digunakan  untuk  melakukan pembayaran dan menyimpan uang.
Metode sampel yang digunakan adalah nonprobability sampling dengan ketentuan untuk  pengambilan  sampel  yaitu purposive  sampling ,  dimana  penentuan  sampel didasarkan pada karakteristik tertentu berdasarkan ciri atau sifat populasinya  (Widodo,
2017). Kriteria responden adalah responden yang menggunakan dompet elektronik dan berusia minimal 17 tahun. Jumlah sampel dalam penelitian ini minimal 100 responden.
Variabel dalam penelitian ini menggunakan 2 macam variabel. Variabel bebas yang digunakan  pada  penelitian  ini  yaitu  persepsi  manfaat  (X1),  persepsi  kemudahan penggunaan  (X2),  persepsi  risiko  (X3),  kepercayaan    (X4).  Variabel  terikat  yang digunakan  pada  penelitian  ini  yaitu  niat  menggunakan  dompet  elektronik  (Y). Operasional variabel yang digunakan dalam penelitian ini terlihat pada Tabel 1 berikut.
Tabel 1.  Definisi Operasional Variabel Variabel Definisi Variabel Pernyataan Sumber Persepsi Manfaat (X1) Pengguna dompet elektronik menganggap kegunaan yang dirasakan sebagai manfaat yang dapat mereka rasakan secara langsung. 1. Dompet Elektronik mengubah cara saya melakukan pembayaran 2. Dompet  Elektronik  dapat menghemat waktu saat melakukan pembayaran 3. Dompet  Elektronik  dapat digunakan untuk membayar tagihan, transfer online, belanja online 4. Saya dapat melakukan pembayaran  lebih  cepat dengan menggunakan dompet elektronik Oentario, Harianto, & Irawati (2017) Persepsi Kemudahan Penggunaan (X2) Persepsi kemudahan penggunaan didefinisikan bahwa orang percaya bahwa teknologi informasi dapat dengan cepat dipahami dan menawarkan berbagai kepraktisan penggunaan. 1. Dompet Elektronik mudah untuk di gunakan 2. Tampilan dari Dompet Elektronik sangat jelas dan mudah dimengerti 3. Saya merasa menggunakan Dompet Elektronik itu mudah 4. Saya jarang bingung saat menggunakan Dompet Elektronik Kademaunga & Phiri (2019) Persepsi Risiko  (X3) Risiko yang dirasakan adalah keyakinan akan ketidakpastian dan konsekuensi yang tidak diinginkan oleh pengguna dalam bertransaksi menggunakan dompet elektronik. 1. Saya menggunakan dompet elektronik karena informasi pribadi saya aman 2. Saya menggunakan dompet elektronik karena melindungi informasi pribadi saya dari  akses tidak sah 3. Saya menggunakan dompet elektronik karena tidak ada risiko penipuan Chin & Ahmad (2015)
Tabel 1. Definisi Operasional Variabel (lanjutan) Variabel Definisi Variabel Pernyataan Sumber 4.    Tingkat risiko rendah ketika saya menggunakan Dompet Elektronik saat melakukan pembayaran Kepercayaan (X4) Persepsi keamanan diartikan sebagai persepsi pengguna bahwasannya suatu sistem dapat aman digunakan dalam suatu transaksi 1. Saya percaya penyedia layanan Dompet Elektronik mengutamakan kepentingan pelanggan 2. Saya mempercayai platform Dompet Elektronik. (Shopee pay, Ovo, Dana, Gopay dan lain-lain) 3. Saya menggunakan Dompet Elektronik karena menyediakan layanan keuangan yang dapat diandalkan Moorman , Deshpande, & Zaltman (1993) Niat Menggunaka n Dompet Elektronik (Y) Niat untuk menggunakan adalah keinginan untuk menggunakan layanan Dompet Elektronik sebagai alat pembayaran. 1. Saya bersedia menggunakan Dompet Elektronik dalam waktu dekat 2. Saya berniat menggunakan Dompet Elektronik karena membawa banyak manfaat bagi saya 3. Saya lebih memilih menggunakan Dompet Elektronik dibandingkan uang tunai untuk kebutuhan pembayaran saya 4. Saya akan sangat merekomendasikan orang lain untuk menggunakan Dompet Elektronik Shih & Fang (2004)
Metode  pengumpulan  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  menggunakan kuisioner  dan  studi  pustaka.  Skala  pengukuran  pada  penelitian  ini  yaitu  menggunakan Skala Likert. Tingkat nilai yang ada dalam skala likert dapat dilihat pada Tabel 2. berikut
Tabel 2. Skala Likert Kategori Nilai Sangat Setuju 5 Setuju 4 Netral 3 Tidak Setuju 2 Sangat Tidak Setuju 1
Uji  instrumen  dalam  penelitian  ini  menggunakan  uji  validitas,  uji  reliabilitas,  uji asumsi  klasik,  uji normalitas, uji multikolinieritas, dan uji heteroskedastisitas. Analisis regresi  liner  berganda  digunakan  untuk  mengetahui  arah  hubungan  antara  variabel independen  dengan  variabel  dependen  apakah  masing-masing  variabel  independen berhubungan  positif  atau  negatif  dan  untuk  memprediksi  nilai  dari  variabel  dependen apabila nilai variabel independen mengalami kenaikan atau penurunan. Persamaan regresi linear berganda sebagai berikut:

## Y = a + b1X1 + b2X2 + b3X3 + b4X4+ e
Di mana Y adalah niat menggunakan dompet elektronik (variabel dependen), X 1 , X 2 , X 3 , X 4 adalah persepsi manfaat (X 1 ), persepsi kemudahan (X2), persepsi risiko (X3), kepercayaan (X 4 ) (Variabel Independen), a adalah Konstanta, b adalah koefisien regresi (X 1 , X 2 , X 3 , X 4 ). Pengujian hipotesis menggunakan uji T dan Uji F.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Karakteristik Responden
Penelitian  ini  melibatkan  245  responden  yang  merupakan  pengguna  dompet elektronik  dengan  usia  di  atas  17  tahun  di  Wilayah  Indonesia.  Dalam  penelitian  ini, berbagai  jenis  dompet  elektronik  digunakan  oleh  responden,  termasuk  Shopeepay, GoPay,  Dana,  OVO,  Jenius,  dan  beberapa  jenis  dompet  elektronik  lainnya.  Dengan jumlah  responden  yang  signifikan,  pengetahuan  mendalam  mengenai  elemen-elemen yang  memengaruhi  niat  pengguna  untuk  menggunakan  dompet  elektronik,  serta pemahaman  yang  lebih  baik  mengenai  fenomena  dan  perilaku  pengguna  saat menggunakan  teknologi  pembayaran  digital,  merupakan  hasil  yang  diharapkan  dari penelitian  ini.  Data  penelitian  diambil  dari  kuesioner  yang  disebar  melalui  media elektronik dengan memanfaatkan fasilitas dari google form dengan pertimbangan lebih cepat dalam pencairan data kuesioner dan dapat dilakukan dimanapun juga dengan syarat terkoneksi jaringan internet. Jumlah yang didapatkan yaitu 245 responden.
Responden pada penelitian ini terdiri dari 92 orang (38%) laki – laki dan 153 orang (62%)  perempuan.  Usia  responden  sebanyak  97  orang  (40%)  yang  berada  dalam kelompok usia 17 – 23 tahun, 89 orang (36%) yang berada dalam kelompok usia 24 – 35 tahun dan 59 orang (24%) yang berusia di atas 35 tahun. Pendidikan responden sebanyak 48  orang  (20%)  dengan  pendidikan  tertinggi  SMA,  11  orang  (4%)  dengan  pendidikan tertinggi Diploma, 114 orang (47%) dengan pendidikan tertinggi Sarjana, dan 72 orang (29%) dengan pendidikan tertinggi Pasca Sarjana. Pekerjaan responden sebanyak dari 111 orang  (45%)  dengan  status  sebagai  pelajar  atau  mahasiswa,  89  orang  (36%)  bekerja sebagai  Karyawan  (Swasta/BUMN),  22  orang  (9%)  dengan  jenis  pekerjaan  Profesi (Guru/Dosen/Dokter/Perawat/Bidan), 6 orang (2%) yang bekerja sebagai ASN/TNI/Polri,
dan  8  orang  (3%)  yang  bekerja  sebagai  wiraswasta,  serta  9  orang  (4%)  tidak  bekerja. Pendapatan responden sebanyak 67 orang (27%) dengan pendapatan < 1 Juta rupiah, 54 orang (22%) dengan pendapatan 1 – 3 Juta rupiah, 42 orang (17%) dengan pendapatan 3 – 5 juta rupiah, dan 82 orang (3%) dengan pendapatan di atas 5 juta rupiah. Pengeluaran responden  terdiri  dari  28  orang  (11%)  dengan  pengeluaran  <  1  Juta  rupiah,  99  orang (40%) dengan pengeluaran 1 – 3 Juta rupiah, 80 orang (33%) dengan pengeluaran 3 – 5 juta  rupiah,  dan  38  orang  (16%)  dengan  pengeluaran  di  atas  5  juta  rupiah.  Lama menggunakan  dompet  elektronik  responden  terdiri  dari  26  orang  (11%)  dengan  lama menggunakan  dompet  elektronik  kurang  dari  1  tahun,  101  orang  (41%)  dengan  lama menggunakan dompet elektronik 1-3 tahun, 80 orang (33%) dengan lama menggunakan dompet elektronik 3 – 5 tahun, dan 38 orang (15%) dengan lama menggunakan dompet elektronik di atas 5 tahun. Alasan menggunakan dompet elektronik responden terdiri dari 70 orang (29%) dengan alasan penggunaan karena terafiliasi dengan rekening utama, 142 orang (58%) dengan alasan penggunaan karena mudah untuk melakukan top-up, 15 orang (6%)  dengan  alasan  penggunaan  karena  tidak  ada  biaya  tambahan,  dan  18  orang  (7%) dengan alasan lainnya. Jenis dompet elektronik yang sering digunakan responden terdiri dari  77  orang  (31%)  dengan  jenis  dompet  elektronik  paling  sering  digunakan  adalah shopeepay,  34  orang  (14%)  dengan  jenis  dompet  elektronik  paling  sering  digunakan adalah  Dana, 28 orang (11%) dengan jenis dompet  elektronik  paling sering digunakan adalah OVO, 94 orang (38%) dengan jenis dompet  elektronik  paling sering digunakan adalah  Gopay,  dan  1  orang  (0,4%)  dengan  jenis  dompet  elektronik  paling  sering digunakan adalah Jenius, serta 11 orang (4,5%) yang menjawab jenis dompet elektronik lainnya.

## Hasil Pengisian Kuesioner
Persepsi  manfaat  ( Perceived  Usefulness )  terdapat  empat  aitem  pertanyaan  yang harus dijawab oleh responden penelitian. Rekapitulasi jawaban dari kuesioner yang diisi oleh responden akan dipaparkan di Tabel 3 di bawah ini.
Tabel 3. Hasil Rekapitulasi Variabel Persepsi Manfaat ( Perceived Usefulness )
No. Pernyataan SKOR STS  TS N S SS 1 Dompet elektronik mengubah cara saya melakukan pembayaran 3 4 33 92  111 2 Dompet elektronik dapat menghemat waktu saat melakukan pembayaran 5 4 29 84  121 3 Dompet elektronik dapat digunakan untuk membayar tagihan, transfer online, belanja online, dll 4 2 7 63  167 4 Saya dapat melakukan pembayaran lebih cepat dengan Menggunakan dompet elektronik 2 3 12 88  139
Persepsi  kemudahan  penggunaan  ( Perceived  Ease  of  Use )  terdapat  empat  item pertanyaan  yang  harus  dijawab  oleh  responden  penelitian.  Rekapitulasi  jawaban  dari kuesioner yang diisi oleh responden akan dipaparkan di Tabel 4.
Tabel 4.  Hasil Rekapitulasi Variabel Persepsi Kemudahan ( Perceived Ease of Use ) No. Pernyataan SKOR STS  TS N S SS 1 Dompet elektronik mudah untuk digunakan 5 3 5 94 13 6 2 Tampilan dari dompet elektronik sangat jelas dan mudah dimengerti 2 6 17 10 3 11 6 3 Saya merasa Menggunakan dompet elektronik itu mudah 2 3 13 10 6 11 9 4 Saya jarang bingung saat menggunakan dompet elektronik 6 17 37 10 4 79
Persepsi risiko ( Perceived Risk ) memiliki rekapitulasi jawaban dari kuesioner yang diisi oleh responden akan dipaparkan di Tabel 5.
Tabel 5. Hasil Rekapitulasi Variabel Persepsi Risiko ( Perceived Risk ) No. Pernyataan SKOR STS  TS N S SS 1 Saya menggunakan dompet elektronik karena informasi pribadi saya aman 5 18 94 84 43 2 Saya menggunakan dompet elektronik karena melindungi informasi pribadi saya dari  akses tidak sah 6 13 96 82 47 3 Saya menggunakan dompet elektronik karena tidak ada risiko penipuan 5 43 97 53 47 4 Tingkat risiko rendah ketika saya menggunaka dompet elektronik saat melakukan pembayaran 5 24 97 70 49 Tabel 6. Hasil Rekapitulasi Variabel Kepercyaan ( Trust ) No. Pernyataan SKOR STS  TS N S SS 1 Saya percaya penyedia layanan dompet elektronik mengutamakan kepentingan pelanggan 4 4 55  118 62 2 Saya mempercayai platform dompet elektronik. (Shopeepay, Ovo, Dana, Gopay dan lain-lain) 5 3 41  118 76
3 Saya menggunakan dompet elektronik karena menyediakan layanan keuangan yang dapat diandalkan 2 2 42  115 82
Tabel 7. Hasil Rekapitulasi Variabel Niat Menggunakan ( Intention to Use ) No. Pernyataan SKOR STS  TS N S SS 1 Saya bersedia menggunakan dompet elektronik dalam waktu dekat 3 3 24  108 10 5 2 Saya berniat menggunakan dompet elektronik karena membawa banyak manfaat bagi saya 4 3 23  114 99 3 Saya lebih memilih menggunakan dompet elektronik dibandingkan uang tunai untuk kebutuhan pembayaran saya 4 15 60 84 80 4 Saya akan sangat merekomendasikan orang lain untuk menggunakan dompet elektronik 5 7 53 94 84
Kepercayaan ( Trust ) memiliki rekapitulasi jawaban dari kuesioner yang diisi oleh responden akan dipaparkan di Tabel 6.
Niat menggunakan ( Intention to use ) memiliki rekapitulasi jawaban dari kuesioner yang diisi oleh responden, akan dipaparkan di Tabel 7.

## Pengujian dan Analisis Data
Tabel 8. Kode Pernyataan Kuesioner No Variabel Kode item 1. Persepsi manfaat ( Perceived Usefulness ) X1 PU 1 Dompet elektronik mengubah cara saya melakukan pembayaran PU 2 Dompet elektronik dapat menghemat waktu saat melakukan pembayaran PU 3 Dompet elektronik dapat digunakan untuk membayar tagihan, transfer online, belanja online, dll PU 4 Saya dapat melakukan pembayaran lebih cepat dengan Menggunakan dompet elektronik 2. Persepsi kemudahan penggunaan ( Perceived Ease of Use ) X2 PEOU1 Dompet elektronik mudah untuk digunakan PEOU 2 Tampilan dari dompet elektronik sangat jelas dan mudah dimengerti PEOU 3 Saya merasa Menggunakan dompet elektronik itu mudah PEOU 4 Saya jarang bingung saat menggunakan dompet elektronik 3 Persepsi risiko ( Perceived Risk ) X3 PR 1 Saya menggunakan dompet elektronik karena informasi pribadi saya aman PR 2 Saya menggunakan dompet elektronik karena melindungi informasi pribadi saya dari  akses tidak sah PR 3 Saya menggunakan dompet elektronik karena tidak ada risiko penipuan PR 4 Tingkat risiko rendah ketika saya menggunaka dompet elektronik saat melakukan pembayaran 4 Kepercayaan ( Trust ) X4 T 1 Saya percaya penyedia layanan dompet elektronik mengutamakan kepentingan pelanggan T 2 Saya mempercayai platform dompet elektronik. (Shopeepay, Ovo, Dana, Gopay dan lain-lain) T 3 Saya menggunakan dompet elektronik karena menyediakan layanan keuangan yang dapat diandalkan 5 Niat menggunakan ( Intention to use ) Y ItU 1 Saya bersedia menggunakan dompet elektronik dalam waktu dekat ItU 2 Saya berniat menggunakan dompet elektronik karena membawa banyak manfaat bagi saya ItU 3 Saya lebih memilih menggunakan dompet elektronik dibandingkan uang tunai untuk kebutuhan pembayaran saya ItU 4 Saya akan sangat merekomendasikan orang lain untuk menggunakan dompet elektronik
Dalam  pengujian  membutuhkan  pengelompokan  data  yang  dapat  memudahkan dalam  pengolahan.  Pemberian  kode  dilakukan  pada  masing-masing  pernyataan,  kode tersebut akan dipaparkan pada Tabel 8.

## Analisis Deskriptif Statistik dan Skala Likert
Penyajian semua data yang dikumpulkan untuk penelitian ini telah dilakukan. Data akan ditampilkan dalam bentuk tabel dengan nilai minimum, maksimum, sum (jumlah), mean (rata-rata), dan persentase dari data yang terkumpul. Tabel interval skala likert dapat di lihat pada Tabel 9. Perhitungan presentase data yang diperoleh dijabarkan pada Tabel 10.
Tabel 9. Interval Skala Likert Indeks Interprestasi 0% - 19,99% Sangat Tidak Setuju 20% - 39,99% Tidak Setuju 40% - 59,99% Netral 60% - 79,99% Setuju 80% - 100% Sangat Setuju
Tabel 10. Hasil Deskriptif Statistik Berdasarkan Indikator Pertanyaan
Descriptive Statistics N Min Max Sum Mean Median Presentase Deskripsi X1.1 245 1 5 1039 4,24 4 84,8% Sangat Setuju X1.2 245 1 5 1048 4,27 4 85,5% Sangat Setuju X1.3 245 1 5 1123 4,58 5 91,6% Sangat Setuju X1.4 245 1 5 1094 4,46 5 89,3% Sangat Setuju X2.1 245 1 5 1090 4,44 5 88,9% Sangat Setuju X2.2 245 1 5 1060 4,32 4 86,5% Sangat Setuju X2.3 245 1 5 1074 4,38 4 87,6% Sangat Setuju X2.4 245 1 5 970 3,95 4 79,1% Setuju X3.1 245 1 5 875 3,57 4 71,4% Setuju X3.2 245 1 5 884 3,60 4 72,1% Setuju X3.3 245 1 5 826 3,37 3 67,4% Setuju X3.4 245 1 5 868 3,54 3 70,8% Setuju X4.1 245 1 5 965 3,93 4 78,7% Setuju X4.2 245 1 5 992 4,04 4 80,9% Sangat Setuju X4.3 245 1 5 1008 4,11 4 82,2% Sangat Setuju Y.1 245 1 5 1045 4,26 4 85,3% Sangat Setuju Y.2 245 1 5 1037 4,23 4 84,6% Sangat Setuju Y.3 245 1 5 956 3,90 4 78,0% Setuju Y.4 245 1 5 980 4,00 4 80,0% Sangat Setuju
Tabel 10. dapat dijabarkan bahwa secara keseluruhan butir pertanyaan memiliki presentase lebih dari 80% dimana dinyatakan pada Tabel 9 interval skala likert bahwa indeks dengan 80% - 100% dinyatakan “Sangat Setuju”.

## Uji Validitas dan Reliabilitas
Uji validitas dilakukan untuk mengukur sah atau valid tidaknya suatu kuesioner, uji ini dapat dilakukan dengan melihat nilai corrected item-total correlation dengan rumus
korelasi pearson product moment . Hasil pengolahan data untuk uji validitas X1. X2, X3, X4 dan Y dapat dinyatakan valid. Pengujian reliabilitas (Tabel 11) menunjukkan suatu keandalan  dilakukan  dengan  melihat Cronch’s  Alpha .  Nilai  tersebut  menggambarkan keandalan indikator-indikator dalam kuesioner penelitian.
Tabel 11 Hasil Uji Reliabilitas Variabel Cronbach’s Alpha N of aitems Keterangan Intention to Use 0,871 4 Reliabel Perceived Usefulness 0,880 4 Reliabel Perceived Ease of Use 0,852 4 Reliabel Perceived Risk 0,894 4 Reliabel Trust 0,863 3 Reliabel
Uji reliabilitas pada penelitian ini dilakukan dengan melihat nilai koefisien Alpha Cronbach , dimana alat ukur dianggap reliabel jika koefisien reliabilitas sama dengan atau lebih  besar  dari  0,70.  Berdasarkan  hasil  pengujian  reliabilitas  diketahui  bahwa  skala intention to use memiliki nilai Alpha Cronbach sebesar 0,950, kemudian skala perceived usefulness memiliki  nilai Alpha  Cronbach sebesar  0,880,  skala perceived  ease  of  use memiliki  nilai Alpha  Cronbach sebesar  0,852  dan  skala perceived  risk memiliki  nilai Alpha Cronbach sebesar 0,894, serta skala trust memiliki nilai Alpha Cronbach sebesar 0,863. Hal  ini menunjukkan bahwa skala niat untuk  menggunakan, persepsi  kegunaan, persepsi kemudahan penggunaan, persepsi risiko dan kepercayaan memiliki nilai Alpha Cronbach yang lebih besar dari 0.70 sehingga dapat dikatakan bahwa semua skala dalam penelitian ini memiliki reliabilitas yang dapat diterima atau baik.

## Uji Asumsi
Uji asumsi dalam penelitian ini dilakukan uji normalitas dimana diketahui dalam penelitian  ini  variabel  independen  dan  dependen  memiliki  distribusi  yang  normal. Kemudian  selanjutnya  dilakukan  uji  multikolinieritas  dimana  diketahui  hasil  uji multikolinieritas  terdapat  empat  variabel  yaitu Perceived  Usefulnes s  dengan  nilai  VIF sebesar  3,022, Perceived  Ease  of  Use dengan  nilai  2,864, Perceived  Risk dengan  nilai VIF sebesar 1,739 dan Trust dengan nilai VIF sebesar 2,462. Dapat disimpulkan bahwa ketiga  hasil  pengolahan  variabel  yang  diperoleh  memiliki  nilai  VIF  lebih  dari  0,1  dan nilai VIF lebih kecil dari 10 yang berarti dari keseluruhan nilai variabel tersebut dapat disimpulkan  bahwa  tidak  terjadi  multikolinearitas,  artinya  tidak  ada  korelasi  antar masing-masing  variabel  independen  dalam  model  regresi  ini.  Selanjutnya  uji heteroskedastisitas menunjukkan bahwa tidak terjadi heteroskedastisitas pada data yang digunakan dalam penelitian ini sehingga data tersebut lolos uji asumsi klasik dan layak digunakan untuk analisis regresi linier.

## Analisis Regresi Linier
Regresi  linier  berganda  sendiri  menjelaskan  tentang  hubungan  antar  variabel, seperti  variabel  terikat  dan  variabel  bebas.  Pengolahan  data  ini  dibantu  dengan pemerograman SPSS, yang dilihat dari hasil bagian coefficient sehingga didapatkan nilai koefisiensi regresi pada Tabel 12.
Tabel 12. Hasil Coefficient Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -.397 .679 -.585 .559 Perceived_Use .416 .062 .384 6.675 .000 Perceived_Ease_of_Use .058 .061 .054 .960 .338 Perceived_Risk .064 .038 .073 1.675 .095 Trust .626 .071 .457 8.806 .000
a. Dependent Variable: Intention_to_Use

## Uji T
Untuk  mengetahui  apakah  berpengaruh  tidaknya  variabel  independen  terhadap dependen secara individual maka dilakukannya uji T. Uji T (Tabel 13) dapat dilihat dari kesimpulan  nilai  signifikansi,  jika  nilai  signifikansi  <  0,05  maka  H0  di  tolak  dan  Ha diterima, sedangkan jika nilai signifikansi > 0,05 maka H0 diterima dan Ha ditolak.

## Tabel 13. Hasil Uji T
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -.397 .679 -.585 .559 Perceived_Use .416 .062 .384 6.675 .000 Perceived_Ease_of_Us e .058 .061 .054 .960 .338 Perceived_Risk .064 .038 .073 1.675 .095 Trust .626 .071 .457 8.806 .000
a. Dependent Variable: Intention_to_Use
Berdasarkan Tabel 13. didapatkan persamaan regresi linier berganda sebagai berikut:
Y = (-0,397) + 0,416 PU + 0,058 PEU + 0,064 PR +0,626T +e

## Uji F
Untuk  melakukan  uji  koefisien  regresi  secara  simultan  (Uji  F)  maka  perlu melakukan  uji  Anova.  Uji  Anova  sendiri  dapat  dilakukan  dengan  cara  melihat signifikansi,  jika  nilai  signifikansi  <  0,05  maka  H0  ditolak  sedangkan  Ha  diterima. Sebaliknya, jika signifikansi  > 0,05 maka H0 ditolak dan  Ha diterima.  Hasil uji F  ada pada Tabel 14 berikut.
Tabel 14.  Hasil Uji F ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 1593.513 4 398.378 168.540 .000 b Residual 567.287 240 2.364 Total 2160.800 244 a. Dependent Variable: Intention_to_Use b. Predictors: (Constant), Trust, Perceived_Risk, Perceived_Ease_of_Use, Perceived_Use

## Koefisien Deteminasi
Koefisien  determinasi  ( 𝑅 2 )  pada  intinya  mengukur  seberapa  jauh  kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel dependen. Nilai koefisien determinasi adalah antara  nol  dan  satu.  Nilai  ( 𝑅 2 )  yang  kecil  berarti  kemampuan  variabel-variabel independen  dalam  menjelaskan  variasi  variabel  dependen  amat  terbatas.  Nilai  yang mendekati  satu  berarti  variabel-variabel  independen  yang  digunakan  dalam  penelitian memberikan  hampir  semua  informasi  yang  dibutuhkan  untuk  memprediksi  variabel dependen. Koefisien determinasi yang diperoleh dalam penelitian ini tersaji pada Tabel 15.
Tabel 15. Hasil Uji Koefisien Determinasi Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .859 a .737 .733 1.537 a. Predictors: (Constant), Trust, Perceived_Risk,
Perceived_Ease_of_Use, Perceived_Use

## Pembahasan
Niat  untuk  menggunakan  dipengaruhi  oleh  persepsi  kemudahan  penggunaan. Nasabah  menggunakan  dompet  elektronik  sebagai  bentuk  pembayaran  pengganti.  Jika dikaitkan  dengan  temuan  penelitian,  yaitu  pertanyaan  deskriptif  yang  dijawab  oleh  45 persen  responden  mahasiswa.  Berdasarkan  berbagai  keuntungan  dan  manfaat  yang didapat dari penggunaan dompet elektronik - transaksi menjadi lebih mudah dan cepat, dapat digunakan di mana pun dan kapan pun, atau mendapatkan keuntungan dari promosi yang  tersedia  -  hal  tersebut  tampaknya  masuk  akal.  Selain  itu,  wilayah  Jabodetabek merupakan  tempat  tinggal  sebagian  besar  partisipan  penelitian.  Basis merchant yang besar  di  wilayah  Jabodetabek,  yang  saat  ini  menerima  pembayaran  melalui  dompet elektronik, akan mendorong pelanggan untuk menggunakan metode pembayaran ini lebih banyak lagi.
Persepsi  kemudahan (perceived  ease  of  use) tidak  memiliki  pengaruh  secara signifikan  terhadap  niat  menggunakan  ( intention  to  use ).  Hal ini bisa jadi dikarenakan tidak  semua  dompet elektronik  dapat  digunakan  untuk  transaksi  pembayaran  lintas platform yakni hanya        bisa  digunakan  diplatform e-commerce tertentu  saja.  Selain  itu responden didominasi oleh generasi Z dan Y  yang sangat memahami tentang transaksi digital (usia  17-23  tahun  40%,  24-35  tahun  sebanyak  36%).  Hasil  ini  sejalan  dengan penelitian Fazriansyah, Sari dan Mawardi (2022), namun tidak sejalan dengan penelitian Iffat  dan  Laksmi  (2023)  yang  menyatakan  bahwa  persepsi  kemudahan  berpengaruh terhadap niat menggunakan dompet elektronik.
Persepsi  risiko  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  niat  menggunakan  dompet elektronik.  Hal  ini  bisa  terjadi  karena  beberapa           hal.  Hasil  ini  tidak  sejalan  dengan penelitian  Iffat  dan  Laksmi  (2023)  bahwa  persepsi  risiko  berpengaruh  terhadap  niat menggunakan dompet elektronik. Hal ini dapat dijelaskan bahwa pertama, pengalaman pengguna  yang  positif,  jika  pengguna  memiliki  pengalaman  positif  dengan  dompet elektronik,  seperti  tidak  pernah  mengalami  penipuan  atau  kerugian  keuangan,  mereka cenderung lebih sedikit khawatir akan risiko. Pengalaman positif ini dapat mengimbangi atau bahkan mengatasi persepsi risiko yang mungkin ada (Purnama, Bangun, & Faaroek, 2021). Perilaku masa depan itu ditentukan oleh pengalaman sebelumnya. Oleh karena itu,
pengalaman sebelumnya mempunyai pengaruh besar terhadap keputusan pengguna untuk menggunakan dompet elektronik  (Luo, Tong, Lin & Zhang, 2021).
Kepercayaan (trust) berpengaruh  terhadap  niat  menggunakan (intention  to  use ), hasil data penelitian yakni pertanyaan deskriptif dimana sebanyak 40% responden sudah menggunakan  dompet  elektronik  selama  1-3  tahun  dan  sebanyak  33%  sudah menggunakan  dompet  elektronik  selama  3  -  5  tahun,  hal  tersebut  mengindikasikan pengalaman yang  baik  dalam  menggunakan  dompet  elektronik.  Pengalaman  pengguna yang baik dapat meningkatkan kepercayaan untuk terus menggunakan dompet elektronik. Hasil penelitian ini sejalan dengan Afandi, Fadhillah dan Sari (2021) serta Rizky (2023) bahwa kepercayaan memengaruhi niat menggunakan dompet elektronik.
Secara bersama-sama persepsi manfaat ( perceived usefulness ), persepsi kemudahan ( perceived  ease  of  use ),  persepsi  risiko (perceived  risk) dan  kepercayaan  ( trust ) berpengaruh secara simultan terhadap niat menggunakan ( intention to use ). Hal ini dapat dilihat pada Uji F dimana nilai signifikansi 0,000 < 0,05. Diartikan bahwa  jika  seseorang  merasakan  manfaat  yang  signifikan  dari  penggunaan  dompet elektronik,  percaya  bahwa  penggunaannya  mudah,  memiliki  persepsi  rendah  terhadap risiko yang terkait, dan memiliki tingkat kepercayaan yang tinggi terhadap keamanan dan kehandalan dompet elektronik, maka kemungkinan besar mereka akan memiliki niat yang kuat untuk menggunakan dompet elektronik. Lebih lanjut, nilai R square yang didapatkan yaitu 0,737. Hal ini berarti bahwa sebesar 73,7% variabel niat menggunakan (intention to use) dapat  dipengaruhi  oleh  variabel  persepsi  manfaat,  persepsi  kemudahan,  persepsi risiko, dan kepercayaan sedangkan sisanya yaitu sebesar 26,3% dipengaruhi oleh faktor – faktor lain yang tidak termasuk dalam penelitian ini.

## SIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan  hasil  analisis  penelitian  yang  telah  dilakukan  terhadap  pengguna dompet elektronik, dapat disimpulkan bahwa perceived usefulness dan trust berpengaruh terhadap intention  to  use , perceived  ease  of  use dan perceived  risk tidak  berpengaruh terhadap intention to use. Secara bersama-sama, persepsi kegunaan, persepsi kemudahan penggunaan, persepsi risiko dan kepercayaan berpengaruh secara keseluruhan terhadap niat  untuk  menggunakan.  Hal  ini  menyatakan  bahwa  pentingnya  sinergi  dari  persepsi manfaatan,  persepsi  kemudahan  penggunaan,  persepsi  risiko  dan  kepercayaan  dalam rangka meningkatkan niat pengguna untuk menggunakan dompet elektronik.

## DAFTAR PUSTAKA
Afandi,  A.,  Fadhillah,  A.  &  Sari,  D.  P.  (2021).  Pengaruh  persepsi  kegunaan,  persepsi kemudahan dan persepsi kepercayaan terhadap niat menggunakan e-wallet dengan sikap sebagai variabel intervening. Innovative: Journal of Social Science Research , 1 (2), 568-577.
Ajzen,  I.  (1988).  Attitudes,  personality,  and  behavior. Attitudes,  personality,  and behavior. California: Dorsey Press.
Alalwan,  A.  A.  (2020).  Mobile  food  ordering  apps:  An  empirical  study  of  the  factors affecting  customer  e-satisfaction  and  continued  intention  to  reuse. International Journal of Information Management , 50 (2020), 28–44.
doi.org:10.1016/j.ijinfomgt.2019.04.008 Almahamid,  S.,  Mcadams,  A.,  &  Kalaldeh,  T.  (2010).  The  relationships  among
organizational  knowledge  sharing  practices,  employees’  learning  commitments, employees’ adaptability, and employees’ job satisfaction: An empirical investigation of  the  Listed  Manufacturing  Companies  in  Jordan. Interdisciplinary  Journal  of Information, Knowledge, and Management , 5 (2010), 327–356.
doi.org:10.28945/1225 Bagla, R. K., & Sancheti, V. (2018). Gaps in customer satisfaction with digital wallets: challenge for sustainability. Journal of Management Development , 37 (6), 442–451. doi.org:10.1108/JMD-04-2017-0144.
Chin,  L.  P.,  &  Ahmad,  Z.  A.  (2015).  Perceived  enjoyment  and  Malaysian  consumers’ intention to use a single platform e-payment. SHS  Web of Conference, 18(2015),
International Conference on Liberal Arts & Social
Sciences. doi.org:10.1051/shsconf/20151801009.
Cheng, C., & Li, A. Y. (2014). Internet addiction prevalence and quality of (real) life: a meta-analysis of 31  nations across seven world regions. Cyberpsychology, Behavior and Social Networking , 17 (12), 755–760. doi.org:10.1089/cyber.2014.0317 Daragmeh, A., Sági, J., & Zéman, Z. (2021). Continuous intention to use e-wallet in the context of the COVID-19 pandemic: Integrating the health belief model (HBM) and technology  continuous  theory  (TCT). Journal  of  Open  Innovation:  Technology, Market, and Complexity , 7 (2), 1-23. doi.org:10.3390/joitmc7020132 Davis, F.D. (1989). Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology. MIS Quarterly , 13 (3), 319-340. doi.org:10.2307/249008. Diamantidis, A., & Chatzoglou, P. (2018). Factors affecting employee performance: an empirical  approach. International  Journal  of  Productivity  and  Performance Management , 68 (1), 171-193. doi.org:10.1108/IJPPM-01-2018-0012
Fazriansyah,  Sari,  N.A.  &  Mawardi.  (2022).  Apakah  persepsi  kemudahan  penggunaan dan  persepsi  kegunaan  berpengaruh  terhadap  niat  untuk  menggunakan  dan penggunaan  aktual  pada  aplikasi  pembayaran  digital?. Jurnal  Manajemen , 14 (2), 271-283.
Gupta, A., Yousaf, A., & Mishra, A. (2020). How pre-adoption expectancies shape post- adoption  continuance  intentions:  An  extended  expectation-confirmation  model. International  Journal  of  Information  Management , 52 (2020),  102094. doi.org:10.1016/j.ijinfomgt.2020.102094
Iffat, M. F. & Laksmi, A.C. (2023). Pengaruh persepsi manfaat, kemudahan penggunaan, risiko  terhadap  minat  menggunakan  dompet  elektronik.  Proceeding  of  National
Conference on Accounting & Finance, 5 (2023), 441-449.
doi.org:10.20885/ncaf.vol5.art50
Kademaunga,  C.,  &  Phiri,  J.  (2019).  Factors  affecting  successful  implementation  of electronic  procurement  in  government  institutions  based  on  the  Technology Acceptance  Model. Open  Journal  Bussines  and  Management , 7 (4),  1705-1714. doi.org: 10.4236/ojbm.2019.74118 .
Keni, K. (2020). How perceived usefulness and perceived ease of use Affecting Intent To Repurchase? Jurnal Manajemen , 24 , 481. doi.org:10.24912/jm.v24i3.680
Luo,  X.,  Tong,  S.,  Lin,  Z.,  &  Zhang,  C.  (2021).  The  impact  of  platform  protection insurance  on  buyers  and  sellers  in  the  sharing  economy:  a  natural  experiment. Journal of Marketing , 85 (2), 50-69. doi.org:10.1177/0022242920962510
Monsuwé,  T.,  Dellaert,  B.,  &  de  Ruyter,    Ko.  (2004).  What  drives  consumers  to  shop online? A literature Review. International Journal of Service Industry Management , 15 (1), 102–121. doi.org:10.1108/09564230410523358
Moorman, C., Deshpande, R.,  &  Zaltman, G. (1993). Factors affecting trust  in  market research relationships. Journal of Marketing , 57 (1), 81-101.
Nag,  A.K.,  &  Gilitwala,  B.  (2019).  E-wallet-  factors  affecting  its  intention  to  use.
International Journal of Recent Technology and Engineering (IJRTE), 8 (4), 3411- 3415. doi: 10.35940/ijrte.D6756.118419
Oentario,  P.,  Harianto,  A.  &  Irawati,  J.  (2017).  Pengaruh  usefulness,  ease  of  use,  risk terhadap intention to buy online patisserie melalui consumer attitude berbasis media sosial di Surabaya. Jurnal Manajemen Pemasaran , 11 (1), 26-31.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2023).  Yuk  mengenal  fintech  P2P  lending  sebagai  alternatif investasi sekaligus pendanaan. Retrieved from:
https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Article/20566.
Purnama,  S.,  Bangun,  C.,  &  Faaroek,  A.  (2021).  The  effect  of  transaction  experience using digital wallets on user satisfaction in millennial generation. Aptisi Transactions on Management (ATM), 5( 2), 161-168. doi.org:10.33050/atm.v5i2.1593
Rizky,  C.A.  (2023). Pengaruh  kenyamanan,  kepercayaan  pelanggan  terhadap  niat menggunakan  kembali  dengan  moderasi  religiusitas  pada  layanan  Go-pay  di Surabaya  dan  Sidoarjo (Undergraduate  thesis).  Program  Studi  Ekonomi  Syariah, Sekolah Tinggi Ekonomi Perbanas Surabaya.
Robertson, T. S., & Gatignon, H. (1986). Competitive  effects on technology diffusion. Journal of Marketing , 50 (3), 1–12. doi.org:10.2307/1251581.
Shih, Y.Y. & Fang, K. (2004). The use of a decomposed theory of planned behavior to study internet banking in Taiwan. Internet Research , 14 (3), 213-223. Suhir, M., Suyadi, I., & Riyadi. (2014). Pengaruh persepsi risiko, kemudahan dan manfaat terhadap  keputusan  pembelian  secara  online  (Survei  terhadap  pengguna  situs website www.Kaskus.Co.Id). Jurnal Administrasi Bisnis (JAB) , 8 (1), 1–10. Surendran,  P.  (2012).  Technology  Acceptance  Model:  A  survey  of  literature.
International  Journal  of  Bussiness  and  Social  Research , 2 (4),  175-178. doi.org:10.1016/j.biortech.2015.06.132
Widodo. (2017). Metodologi penelitian: Populer dan praktis . Jakarta: Rajawali Pers.