## JURNAL RISET ILMU EKONOMI
www.jrie.feb.unpas.ac.id ISSN 2776-4567
Determinan Minat Beli KPR Generasi Urban Milenial di Kota Bandung
Muhammad Wahyu Hamijaya 1 , Restu A Suryaman 2
Universitas Nusa Putra ,1 , Universitas Pasundan ,2 wahyu.hamijaya@nusaputra.ac.id 1 , restu.suryaman@unpas.ac.id 2 , DOI : https://doi.org/10.23969/jrie.v3i1.47

## Abstract
In  recent  years,  banks  in  Indonesia  have  been  competing  to  attract  interest  in  buying mortgages  for  the millennial  segment.  The  pattern  of  approach  taken  by  banks  is  through competition  for  down  payments,  interest  rates,  credit  ceilings,  to  the  ease  of  applying  for credit. This study aims to analyze product attributes, marketing communications, location and their  influence  on  the  intention  to  buy  housing  for  millennials.  The  method  used  in  this research  is  descriptive  and  verification.  In  order  to  obtain  relevant  results,  this  research  is based on primary data from 400 respondents. The results of the analysis show that product attributes  have  a more dominant role  compared  to  other variables.  Meanwhile, marketing communications  have  very  little  effect  on  the  interest  in  buying  housing  for  millennials. Regarding the location aspect, in general the millennial generation sees quite well the location aspect in forming interest in mortgage financing schemes for millennials, and the millennial generation's buying interest is mostly based on personal references, this is evidenced by the average score regarding transactional and preferential interest higher than the indicators of referential and explorative interest.
Keywords: Mortgage ,  Product  Attributes,  Marketing  Communications,  Financing Scheme

## Abstrak
Beberapa tahun belakangan ini pihak perbankan di Indonesia berlomba menarik minat beli KPR untuk segmen milenial. Pola pendekatan yang dilakukan oleh perbankan yaitu melalui  persaingan  uang  muka,  suku  bunga,  plafon  kredit,  hingga  kemudahan pengajuan  kredit.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  atribut  produk, komunikasi pemasaran, lokasi dan pengaruhnya terhadap minat beli perumahan bagi
kalangan milenial. Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah deskriptif dan verivikatif,  untuk mendapatkan  hasil yang relevan, penelitian  ini  didasarkan  kepada data  primer  dari  400  responden.  Hasil  analisis  menunjukkan  bahwa  atribut  produk memiliki peran yang  lebih dominan dibandingkan dengan variabel lain.  Sedangkan komunikasi pemasaran memiliki pengaruh yang sangat kecil bagi minat beli perumahan bagi kalangan milenial . Terkait aspek lokasi, secara umum generasi milenial melihat cukup  baik  terhadap  aspek  lokasi  dalam  membentuk  minat  terhadap  skema pembiayaan KPR bagi milenial, dan minat beli generasi milenial sebagian besar atas referensi  secara  personal,  hal  ini  dibuktikan  dari  skor  rata-rata  mengenai  minat transaksional dan preferensial lebih tinggi dibanding indikator minat referensial dan eksploratif.
Kata Kunci: KPR, Atribut Produk, Komunikasi Pemasaran, Skema Pembiayaan

## PENDAHULUAN
Indonesia  saat  ini  mengalami  bonus  demografi,  yang  mana  28,87%  dari  rasio penduduk berdasarkan usia merupakan generasi milenial yang berumur pada 20-40 tahun. Provinsi Jawa barat merupakan provinsi dengan jumlah penduduk milenialnya tertinggi  di  Indonesia.  Data  Badan  Pusat  Statistik  Nasional  mencatat  ada  tiga  (3) provinsi yang jumlah penduduk milenialnya tertinggi di Indonesia yaitu Provinsi Jawa barat  sebanyak  16,5  juta  penduduk  (18,2%  dari  total  pupulasi  generasi  milenial  di indonesia), Provinsi Jawa Timur 12,3 juta penduduk (14,5% dari total pupulasi generasi milenial di indonesia) dan Provinsi Jawa Tengah 10,6 juta penduduk (13,1% dari total pupulasi generasi milenial di indonesia). Menurut United states census Bureau (2015) menyatakan bahwa generasi milenial adalah mereka yang terlahir antara pada tahun 1982  sampai  dengan  tahun  2000.  Dengan  banyaknya  Generasi  Milenial  ini, menimbulkan  suatu  permasalahan  terkait  meningkatnya  kebutuhan  akan  hunian seiring dengan banyaknya kebutuhan hunian bagi rumah tangga baru yang berasal dari generasi milenial itu sendiri. Menurut data Kementerian PUPR per 8 Maret 2019, jumlah backlog (Kebutuhan perumahan) sebanyak 7,6 juta unit angka tersebut akan semakin bertambah sejalan dengan penambahan jumlah keluarga baru dari Generasi Milenial yang setiap tahunnya mengalami pertumbuhan. Proyeksi kebutuhan di Kota Bandung,  kebutuhan  perumahan  dari  tahun  2011-2020  sebesar  1.787.006unit
sedangkan  dari sisi  supply hanya dapat melengkapi 714.803  unit sehingga dengan kata lain gap kebutuhan hunian di kota bandung sebanyak 1.072.203 unit.
Sebagian  besar  Generasi  milenial  ini  tinggal  di  daerah  perkotaan,  dari  data  Badan Pusat Statistik Nasional 55,01% generasi milenial tinggal di perkotaan dan 44,99% nya berada  di  pedesaan  sehingga  dengan  adanya  perubahan  pola  hidup  yang  terus mendorong  urbanisasi  pada  generasi  milenial  memaksa  ketersediaan  hunian  di perkotaan akan semakin meningkat.
Gambar 1. Generasi Milenial Menurut Tempat Tinggal (persen), 2017

## Sumber: Survei Angkatan Kerja Nasional (Sakernas), BPS
Berdasarkan  hal  tersebut  dapat  diasumsikan  bahwa  dari  sisi  supply  yang  belum memenuhi dengan demand yang terus meningkat maka tidak menutup kemungkinan bahwa generasi milenial rentan tidak dapat memiliki hunian dimasa yang akan datang. Asumsi  ini  juga  diperkuat  dari  bagaimana  pola  konsumsi  milenial  yang  sangat konsumtif bias mempengaruhi ketidak mampuan generasi milenial dalam mengakses pembiayaan hunian (Abzari et al., 2014). Hasil riset Indonesian Milenial Report (IMR) 2019,  menyatakan  bahwa  51,1%  pengeluaran  generasi  Milenial  adalah  untuk kebutuhan pribadi, 10,7% untuk tabungan dan hanya 3,3% untuk cicilan. Data tersebut dapat dilihat sebagai berikut:

## Gambar 2. Pengeluaran Milenial

## Sumber: Survey IMR 2019
Berdasarkan data tersebut maka dapat kita lihat bahwa kemampuan dari sisi finansial generasi  milenial  memiliki  potensi  untuk  memiliki  hunian  secara  pengajuan pembiayaan  kepada  pihak  perbankan.  Beberapa  tahun  belakangan  ini  pihak perbankan  berlomba  menarik  minat  beli  KPR  untuk  segment  milenial  hal  tersebut dipertimbangakan mulai karena disamping potensi kepemilikan yang masih luas, jenis pekerjaan milenial juga sebagian besar memilih pekerja formal sehingga lebih aman dalam  sisi  risiko  kredit.  Pola  pendekatan  yang  sudah  dilakukan  oleh  perbankan nasional  pun  dengan  berbagai  cara  mulai  dari  persaingan  pada  uang  muka,  Suku Bunga,  Plafond  kredit,  hingga  Persyaratan  pengajuan.  Namun  belum  juga meningkatkan aksestabilitas milenial terhadap KPR dengan skema pembiayaan khusus pada segmentasi milenial (Adiwijaya, 2010).
Menurut Kotler dan Keller (C. H. Lovelock et al., 2011), minat beli konsumen adalah perilaku  konsumen  dimana  konsumen  memiliki  keinginan  dalam  memilih  dan mengkonsumsi  suatu  produk.  Seiring  dengn  teori  tersebut.  Menurut  Flor  Madrigal Moreno (García-Lizana & Pérez-Moreno, 2012) dalam jurnal International Journal of Marketing  Studies  yang  berjudul  The  Characterization  of  the  Millennials  and  Their Buying Behavior menyatakan bahwa minat beli kaum milenial terhadap suatu produk di pengaruhi oleh beberapa aspek yaitu aspek komersial (periklanan, promosi, dan harga), kemudian aspek ekonomi (pendapatan, distribusi ekonomi) dan aspek sosial (kelompok, kelas sosial, keluarga).
3.30% 5.30% 6.00% 6.80% 6.80% 8.00% 10.70% 51.10% Cicilan Amal Telepon Asuransi Internet Hiburan Tabungan Kebutuhan bulanan Pengeluaran Milenial

## METODE
Metode  penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian  kuantitatif  dengan menggunakan pendekatan deskriptif dan verifikatif untuk mengetahui seberapa besar efektifitas  Atribut,  Lokasi  dan  Pola  komunikasi  perbankan  nasional  untuk  menarik minat  beli  KPR  Generasi  milenial.Sumber  data  yang  digunakan  adalah  dengan menggunakan  data  primer  melalui  penyebaran  angket  koesioner  dengan  Teknik pengambilan sampling dalam penelitian menggunakan pendekatan teknik probability sampling,  dengan  cara  penentuan  menggunakan  teknik  Simple  random  sampling. Jumlah populasi dari sample yang yang diambil berasal dari jumlah data penduduk usia produktif umur 25-39 tahun di Kota Bandung yaitu sebanyak 632.098 jiwa. Dalam hal  ini  yang  dimaksud  dengan  penduduk  usia  produktif  adalah  penduduk  yang dianggap sudah mampu menghasilkan barang maupun jasa dalam proses produksi. Adapun jumlah populasinya 632.098 jiwa peneliti menentukan jumlah menurut Rumus Slovin  Sugiyono  (Sugiyono,  2010),  maka  sampel  yang  harus  daimbil  berdasarkan rumus Slovin:
𝑛 = 𝑁 (1 + 𝑁. 𝑒 2 ) … … … … … … (1)
Keterangan:
𝑁 =ukuran sampel populasi
𝑛 = Ukuran populasi
e =  kelonggaran  ketidaktelitian  karena  kesalahan  sampel  yang  dapat  ditolerir
(e=0,1)
Untuk menggunakan rumus ini, pertama ditentukan berapa batas toleransi kesalahan. Batas toleransi kesalahan ini dinyatakan dengan persentasi, kesalahan pengambilan sampel yang dapat ditoleransi. Peneliti menetapkan batas toleransi kesalahan sebesar 5%  karena  dalam  penelitian  ini  populasi  berjumlah  632.098  jiwa  dan  tingkat signifikansi yang digunakan yaitu sebesar 0.05 sehingga memiliki tingkat akurasi 95%, Berdasarkan acuan di atas, maka ukuran sampel yang diambil peneliti adalah:
𝑛 = 632.098 (1+632.098.0,05 2 ) = 400 … … … … … … … (2)
Berdasarkan perhitungan diatas ukuran sampel minimal dalam penelitian ini diperoleh ( 𝑛 )  minimal  400  Jadi  ukuran  sampel  dalam  penelitian  ini  adalah  sebanyak  400 responden. Adapun kriteria yang menjadi sample dalam penelitian ini adalah:
• Generasi milenial usia 25 – 39 Tahun
• Berada dan tinggal di Kota Bandung
• Merupakan pekerja dan bukan pengangguran
• Memiliki penghasilan minimal Rp. 4 Juta
Kemudian  operasionalisasi  variabel  diperlukan  untuk  menentukan  jenis,  indikator, serta  skala dari variabel-variabel yang terkait dalam penelitian, sehingga  pengujian hipotesis  dapat  dilakukan  secara  benar.  Disamping  itu,  tujuannya  adalah  untuk memudahkan pengertian dan menghindari perbedaan persepsi.
Menurut  Kotler  dan  Armstrong  (Kotler  &  Armstrong,  2014) :“Atribut  produk  adalah pengembangan  suatu  produk  atau  jasa  melibatkan  manfaat  yang  akan  ditawarkan produk atau jasa tersebut.” Berdasarkan hal tersebut dimensi yang digunakan dalam variable atribut produk meliputi Product Quality, Product Features, dan Design Style.
1. Dimensi product quality indicator yang dilakukan penilaian oleh para responden adalah sebagai berikut:
• Produk skema pembiayaan milenial memiliki tenor yang lebih lama dari produk fasilitas perbankan lain, indicator ini diukur dari lama waktu kredit;
• DP yang ditawarkan oleh skema pembiayaan milenia relatif lebih murah dari produk  fasilitas  perbankan  lain,  indicator  ini  di  ukur  dari  keterjangkauan penemuhan DP;
• Suku  bunga  skema  pembiayaan  milenial  lebih  murah  dari  produk  fasilitas perbankan lain, indicator ini diukur dari tingkat keterjangkauan suku bunga;
• Proses  pengajuan  aplikasi  di  skema  pembiayaan  milenial  lebih  cepat  dari produk  fasilitas  perbankan  lain,  indicator  ini  diukur  dari  tingkat  kecepatan proses;
• Plafond yang dapat  diajukan di skema pembiayaan milenial lebih besar dari produk fasilitas perbankan lain.
2. Dimensi Product Features menggunakan indicator sebagai berikut:
• Biaya  administrasi  dan  provisi  Skema  Pembiayaan  Milenial  lebih  murah dibanding  produk  fasilitas  perbankan  lain.  Indicator  ini  diukur  dari  tingkat keterjangkauan biaya admin dan provisi;
• Persyaratan pengajuan skema pembiayaan milenial lebih mudah dari produk fasilitas  perbankan  lain.  Indicator  ini  diukur  dari  tingkat  Kemudahan  dalam pemenuhan persyaratan;
• Dimensi  Style  &  Design  menggunakan  indicator  Produk  skema  pembiayaan milenial  mudah  diingat  dan  mencerminkan  untuk  pembiayaan  generasi milenial. Indikator ini di ukur dari kemudahan dalam mengingat nama produk fasilitas pembiayaan kpr bagi milenial pada setiap perbankan.
Menurut  Kotler  dan  Keller  (Kotler  et  al.,  2012)  menyatakan  bahwa  Komunikasi pemasaran  adalah  sarana  yang  digunakan  perusahaan  dalam  upaya  untuk menginformasikan  membujuk,  dan  mengingatkan  konsumen  baik  secara  langsung maupun tidak langsung tentang produk dan merek yang mereka jual. Variable tersebut menggunakan  Sembilan  (9)  dimensi  dalam  menilai  persepsi  responden  terhadap variable tersebut. Dimensi tersebut diantaranya:
1. Iklan, dimensi iklan diukur dengan indicator Iklan skema pembiayaan milenial mudah  dimengerti.  Ukurannya  dilihat  dari  tingkat  pemahamasn  pesan  dari iklan;
2. Promosi, dimensi promosi diukur dengan indicator promosi skema pembiayaan milenial  dapat  ditemukan  dimana-mana.  Ukurannya  dilihat  dari  tingkat frekuensi    kegiatan  promosi  perbankan  berkaitan  promosi  produk  fasilitas pembiayaan perumahan bagi milenial;
3. Event &  Experience, dimensi ini diukur  dengan indicator Skema pembiayaan milenial  sering  melakukan  event  promosi.  Ukurannya  dilihat  dari  tingkat frekuensi event yang dilakukan perbankan berkaitan promosi produk fasilitas pembiayaan perumahan bagi milenial;
4. Public  relation, dimensi  ini  diukur  dengan  indicator  pemasaran  skema pembiayaan  milenial  sudah  mengenalkan  produknya  ke  hal  layak  public. Ukurannya dilihat dari tingkat pengenalan produk yang dilakukan perbankan berkaitan promosi produk fasilitas pembiayaan perumahan bagi milenial;
5. Pemasaran media online dan media sosial, dimensi ini diukur dengan indicator pemasaran skema pembiayaan milenial ditemukan di berbagai media online atau  sosial.  Ukurannya  frekuesi  pemasaran  online  di  sosial  media  yang dilakukan  perbankan  berkaitan  promosi  produk  fasilitas  pembiayaan perumahan bagi milenial;
6. Pemasaran berbasis data, dimensi ini diukur oleh indicator pemasaran skema pembiayaan milenial sudah tepat sasaran. Ukurannya tingkat ketepatan sasaran yang  dilakukan  perbankan  berkaitan  promosi  produk  fasilitas  pembiayaan perumahan bagi milenial;
7. Pemasaran  secara  personal,  dimensi  ini  dikur  dengan  indi  kator  pemasaran skema pembiayaan milenial ditemukan di berbagai tempat dengan penawaran secara  langsung.  Ukurannya  tingkat  penawaran  yang  dilakukan  perbankan berkaitan promosi produk fasilitas pembiayaan perumahan bagi milenial.
Menurut Tjiptono (Tjiptono, 2015) Lokasi mengacu pada berbagai aktivitas pemasaran yang  berusaha  memperlancar  dan  mempermudah  penyampaian  atau  penyaluran barang  dan  jasa  dari  produsen  kepada  konsumen.  Variable  ini  dilakukan  penilaian untuk  mengetaui  seberapa  besar  pengaruh  lokasi  yang  ditawarkan  dalam  menarik minat  beli  kaum  milenial  untuk  menggunakan  fasilitas  pembiaayan  perumahan milenial. Variable ini menggunakan Enam (6) dimensi pengurukuran diantaranya :
1. Akses, dimensi ini diukur dengan menggunakan indicator akses menuju lokasi perumahan  merupakan  hal  menjadi  pertimbangan  untuk  pengajuan  KPR. Ukurannya tingkat kemudahan akses menuju lokasi;
2. Visibilitas, dimensi ini diukur dengan menggunakan indicator visibilitas  lokasi perumahan menjadi pertimbangan dalam pengajuan KPR. Ukurannya tingkat kesesuaian lokasi;
3. Lalu lintas, dimensi ini diukur dengan menggunakan indicator faktor lalu lintas di  lingkungan  sekitar  perumahan  menjadi  pertimbangan  pengajuan  KPR. Ukurannya tingkat kepadatan kendaraan mneuju lokasi KPR yang ditawarkan;
4. Tempat parkir, dimensi ini diukur dengan menggunakan indicator ketersediaan tempat parkir dan fasilitas umum menjadi pertimbangan dalam pengajuan KPR. Ukurannya tingkat kemudahan fasilitas umum;
5. Pengembangan  wilayah,  dimensi  ini  diukur  dengan  menggunakan  indicator Pengembangan  wilayah  di  sekitar  lokasi  perumahan  menjadi  pertimbangan dalam pengajuan KPR. Ukurannya tingkat potensi pengembangan wilayah;
6. Lingkungan,  dimensi  ini  diukur  dengan  menggunakan  indicator  kondisi lingkungan  lokasi  perumahan  menjadi  pertimbangan  dalam  pengajuan  KPR. Ukurannya tingkat kenyamanan lingkungan.
Menurut  Kotler  dan  Keller  dalam  veronica  (Armstrong,  2015) minat  beli  konsumen adalah perilaku konsumen dimana konsumen memiliki keinginan dalam memilih dan mengkonsumsi  suatu  produk.  Variable  ini  dilakukan  penilaian  untuk  mengetaui seberapa  besar  minat  beli  dipengaruhi  oleh  variable  lain  yang  di  nilai.  Variable  ini dilakukan penilaian oleh Empat (4) dimensi diantaranya:
1. Minat  transaksional,  dimensi  ini  diukur  dengan  menggunakan  indicator pengajuan KPR memang didasari atas kebutuhan primer. Ukurannya berkaitan dengan tingkat kebutuhan;
2. Minat  referensial,dimensi  ini  diukur  dengan  menggunakan  indicator pengajuan  KPR  didasari  dari  saran  lingkungan  terdekat.  Ukurannya  tingkat pengaruh lingkungan terdekat;
3. Minat  preferensial,  dimensi  ini  diukur  dengan  menggunakan  indicator pengajuan  KPR  didasari  dari  kriteria  pribadi.  Ukurannya  tingkat  kesesuaian kriteria produk dengan kriteria pribadi;
4. Minat  eksploratif,  dimensi  ini  diukur  dengan  menggunakan  indicator pengajuan  KPR  didasari  dari  hasil  pencarian  informasi.  Ukurannya  tingkat pencarian  informasi  berkaitan  dengan  produk  fasilitas  pembiayaan perumahan milenial.

## HASIL
Penelitian ini dilakukan terhadap Generasi milenial di Kota Bandung dengan sampel sebanyak  400  orang,  adapun  beberapa  kriteria  responden  seperti  jenis  kelamin, rentang  umur  yang  sesuai  dengan  generasi  milenial  yaitu  20-37  tahun.  Pengaruh Atribut dengan Minat beli secara parsial, maka hasil pengujiannya sebagai berikut:
Tabel 1. Analisis Koefisien Korelasi Secara Parsial Atribut Produk, Komunikasi
Pemasaran, Lokasi Terhadap Minat beli Variabel R R Square Atribut Produk 0.963 0.927 Komunikasi Pemasaran 0.962 0.932 Lokasi 0.006 0.000
Sumber : Data primer penelitian ,diolah
Berdasarkan tabel 2, hasil perhitungan koefisien korelasi (R) adalah sebesar 0,963.Dari tabel 2 koefisien determinasi di atas diketahui bahwa koefisien determinasinya adalah sebesar 0,859 atau 85,9%, artinya variable Atribut produk (X 1 ) mempunyai pengaruh terhadap Minat beli  (Variabel Y) sebesar 85,9% dan sisanya sebesar 14,1% dipengaruhi oleh faktor lain. Unruk variabel Komunikasi pemasaran hasil analisa hasil perhitungan koefisien  korelasi  (R)  adalah  sebesar  0,962.  Koefisien  determinasi  di  atas  diketahui bahwa  koefisien  determinasinya  adalah  sebesar  0,931  atau  93,1%,  artinya  variable
Komunikasi Pemasaran (X 2 ) mempunyai pengaruh terhadap Minat beli  (Variabel Y) sebesar 93,1% dan sisanya sebesar 5,9% dipengaruhi oleh faktor lain. Sedangkan untuk variabel lokasi hasil perhitungan koefisien korelasi (R) adalah sebesar 0,006. Koefisien determinasi di atas diketahui bahwa koefisien determinasinya adalah sebesar 0,000036 atau 0,0036%, artinya variable Lokasi (X 3 ) Tidak mempunyai pengaruh terhadap Minat beli  (Variabel Y) .
Tabel 2 Koefisien Korelasi Atribut produk , Komunikasi Pemasaran dan Lokasi terhadap Minat beli (Model Summary) b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate dimension01  1 .975 a .951 .950 .46191
a. Predictors: (Constant), Atribut produk, komunikasi pemasaran, lokasi b. Dependent Variable: Minat Beli

## Sumber : Data primer penelitian ,diolah.
Berdasarkan tabel 3, hasil perhitungan koefisien korelasi berganda (R) adalah sebesar 0,975.  Nilai  tersebut  berada  antara  nilai  0,81 – 1,00  artinya  Atribut  produk (X 1 ) , Komunikasi pemasaran (X 2 ) dan Lokasi   (X 3 ) memiliki keeratan hubungan yang kuat dengan  Minat  beli  (Variabel  Y).Dari  tabel  8  di  atas  diketahui  bahwa  koefisien determinasinya adalah sebesar 0,904 atau 90,4%, artinya variabel Atribut produk (X 1 ) , Komunikasi pemasaran (X 2 ) dan Lokasi   (X 3 ) mempunyai pengaruh terhadap Minat beli  (Variabel Y) sebesar 90,4%% dan sisanya sebesar 9,6%% dipengaruhi oleh faktor lain. Misalnya: Harga, kualitas layanan atupun kualitas produk.

## Tabel 3. Regresi Berganda Pengaruh Atribut produk, Komunikasi pemasaran,
dan lokasi terhadap minat beli
Coefficient Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) ,543 ,259 2,095 ,037 Atribut Produk ,261 ,021 ,467  12,387 ,000 Komunikasi Pemasaran ,253 ,018 ,520  13,803 ,000 Lokasi ,006 ,007 ,009 ,764 ,445
a. Dependent Variable: Minat beli KPR Sumber : Data primer penelitian ,diolah
Dari tabel di atas, diperoleh persamaan regresi berikut:
𝑌 = 0,543 + 0,261𝑋 1 + 0,253𝑋 2 + 0,006𝑋 3 + 𝜀 … … … … … … . (3)
Konstanta  sebesar  0,543  menyatakan  bahwa  jika  Atribut  produk ,  Komunikasi pemasaran, dan Lokasi = 0 (sama dengan Nol) dan tidak ada perubahan, maka Minat beli adalah 0,543.
Atribut Produk (Variabel X 1 ) memiliki nilai positif sebesar 0,261. Hal ini berarti bahwa peningkatan  variabel  Atribut  produk (Variabel  X 1 )  sebesar  1  satuan  akan menaikan Minat beli  sebesar  0,261 satuan.  Komunikasi Pemasaran  (Variabel X 2 )  memiliki nilai positif  sebesar  0,253.  Hal  ini  berarti  bahwa  peningkatan  Komunikasi  pemasaran (Variabel X 2 ) sebesar 1 satuan akan menaikan Minat beli sebesar 0,253 satuan. Lokasi (Variabel X 3 ) memiliki nilai positif sebesar  0,006. Hal ini berarti bahwa peningkatan variabel Lokasi (Variabel X 3 ) sebesar 1 satuan tidak akan menaikan Minat beli secara signifikan. Hanya sebesar 0,006 satuan.

## PEMBAHASAN
Atribut produk Skema Pembiayaan Milenial berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan kepada generasi urban milenial Kota Bandung berada dalam kategori baik. Indikator  yang  dominan  dalam  variabel  atribut  produk  tersebut  adalah  mengenai kemudahan dalam mengingat nama produk dan mencerminkan kaum milenial (Alma, 2013). Mudah mengingat suatu penamaan tersebut menjadi nilai tambah yang perlu terus digali oleh perusahaan karena dapat menumbuhkan awarness produk itu sendiri. Selain itu dalam atribut Skema Pembiayaan Milenial yang menjadi keunggulan adalah mengenai tenor yang lebih lama, tenor yang lebih lama akan menjadikan harga atau cicilan  yang  dikeluarkan  oleh  konsumen  terasa  ringan  karena  beban  kewajiban pengembalian pinjaman menjadi lebih lama. Nilai manfaat dari tenor yang lebih lama akan menciptakan nilai tambah di industri pembiayaan (Santoso & Widowati, 2011).
Produk KPR  merupakan produk pembiayaan untuk kepemilikan rumah, yang mana dalam  tingkatan  produk - produk  KPR  ini  termasuk  kedalam  (Unsought  goods)  atau barang  yang  tidak  dicari  oleh  konsumen.  Menurut  Kotler  dan  Keller  (Kotler  & Armstrong, 2012), barang yang tidak  dicari (Unsought goods) merupakan barang – barang yang tidak diketahui konsumen atau kalaupun sudah diketahui, tetapi pada umumnya  belum  terpikirkan  untuk  membelinya.  Ada  dua  jenis  unsought,  yaitu
regularly  unsought  goods  dan  n ew  unsought  goods.  Pada  dasarnya  “Skema Pembiayaan Milenialini adalah termasuk new unsought goods karena mulai dari fitur produk, segment  produk  lebih  spesifik  bibandingkan  fitur  KPR  lain  sehingga  perlu effort yang lebih untuk dapat mengenalkan produk tersebut (Assauri, 2015).
Berdasarkan hasil penelitian ini, jika dilihat keterkaitaan karakteristik responden yang memiliki  ketertarikan  terhadap  perumahan  secara  umum  adalah  generasi  milenial yang baru bekerja selama 0-2 tahun. seharusnya ini menjadi momentum perusahaan untuk membuat produk turunan sebagai upaya mempersiapkan sejumlah uang untuk DP rumah (Dharmmesta & Handoko, 2012). Produk turunan tersebut dapat berupa tabungan berjangka atau asuransi perumahan yang sifatnya mengikat namun dapat membantu para generasi milenial untuk mengakses perumahan dan mempersiapkan DP perumahan sejak awal (Pre-booking).
Aspek  Komunikasi  pemasaran  dalam penelitian  ini  adalah  aspek  terpenting  karena terdapat beberapa bauran komunikasi pemasaran yang masih rendah penggunaannya sehingga para generasi milenial tidak terlalu banyak mengetahui nilai manfaat produk yang memiliki keunggulan bersaing di industrinya (R. Davidson et al., 1988). Secara keseluruhan  variabel  komunikasi  pemasaran  ini  masuk  dalam  kategori  baik  namun terdapat  banyak  peluang  yang  belum  tergali  seperti  masih  rendahnya  pemasaran produk via media internet dan online padahal generasi milenial adalah generasi yang serba digital minat beli, minat bertansaksi seringkali tercipta dari pemasaran digital (Tjiptono, 2014). Dari hasil survey yang dilakukan indikator pemasaran melalui internet masih dirasakan rendah oleh para generasi milenial, disamping itu dengan pemasaran era  digital  dapat  meningkatkan  pengetahuan  tentang  produk  Skema  Pembiayaan Milenial di mata generasi milenial seperti menurut Keller (Kotler & Keller, 2016) Online and social media marketing adalah Aktivitas online dan program yang dirancang untuk melibatkan pelanggan atau prospek dan langsung atau tidak langsung meningkatkan kesadaran,  meningkatkan  citra,  atau  menimbulkan  penjualan  produk  dan  jasa. Berdasarkan teori tersebut maka dengan potensial market sekitar 80 juta jiwa lebih dengan  adanya  pemasaran  secara  online  dan  sosial  media  marketing  diharapkan dapat meningkatkan minat sehingga dapat meningkatkan pula keputusan pembelian untuk produk Skema Pembiayaan Milenial tersebut.
Aspek  yang  paling  dominan  saat  ini  dalam  komunikasi  pemasaran  yang  telah perusahaan jalankan adalah melalui personal selling, personal selling memang menjadi sesuatu yang lumrah di industri jasa keuangan mengingat karakteristik produk yang
perlu  edukasi  terlebih  dahulu  sebagai  upaya  stimulus  bagi  pelanggan  (Hasibuan, 2016). Namun demikian, personal selling untuk kalangan generasi milenial tidak terlalu efektif,  mengingat  saat  ini  banyak  setrategi  perusahaan  yang  lebih  dominan menggerakan kelompok acuan (Kayode, 2014).
Aspek lokasi, berdasarkan hasil penelitian ini tidak berpengaruh terhadap minat beli Skema Pembiayaan Milenialhal ini dapat dilihat bahwa rata-rata variabel Lokasi tidak dominan  dibandingkan  dengan  variabel  lain.  ada  beberapa  aspek  yang  melatar belakangi mengapa generasi urban milenial tidak terlalu menghiraukan aspek lokasi secara keseluruhan, hal ini dikarenakan bahwa generasi milenial sebagian besar adalah generasi  mobile  yang  mementingkan  konektifitas  dan  tidak  terlalu  menghiraukan mengenai  jarak  (C.  Lovelock  &  Wirtz,  2011).  Namun  ada  beberapa  indikator  yang dominan yang harus diperhatikan perusahaan dalam proses untuk menarik minat beli Skema  Pembiayaan  Milenial  yaitu  bahwa  generasi  milenial  lebih  mementingkan kenyamanan  dan  keamanan  dirinya  artinya  generasi  milenial  lebih  mementingkan exsperience  atau  pengalaman  dalam  suatu  hunian  sebab  berdasarkan  hasil  survey yang  telah  dilakukan  indikator  inilah  menurut  persepsi  responden  yang  dominan dibanding dengan indikator lain (Schermerhorn et al., 2011).
Berdasarkan  hasil  survey, minat  beli generasi  milenial  terhadap  Skema Pembiayaan Milenialternyata  lebih  terpengaruhi  oleh  aspek  personal  secara  pribadi  (Robbins  & Coulter,  2012). Dari empat indikator  yang ditanyakan kepada para responden, niali rata-rata untuk minat transaksional keputusan secara pribadi dan preferensi peibadi lebi  tinggi  dibandingkan  minat  yang timbul  dari  membandingkan  ataupun  rujukan ingkungan  sekitar.  Sehingga  proses  pemasaran  kedepan  untuk  Skema  Pembiayaan Milenial  lebih  kepada  mengedepankan  sisi  personal  value  dari  generasi  milenial. Menurut  Hermawan  Kartajaya  (Malau,  2017)  menyaakan  bahwa  pergeseran pemasaran pada pola pemasaran 4.0 adalah berpindahnya pola segmentasei kepada communitization, perbedaan pendekatan dari kedua konsep tersebut adalah sebagai berikut:

## Tabel 4. Segmentasi VS Communitization
Segmentasi Communitization Paradigma Konsumen sebagai individu Konsumen  sebagai  mahluk sosial Faktor/variabel Geografis, demografis, psikografis, perilaku Tujuan, nilai, identitas
Segmentasi Communitization Hubungan Perusahan – Konsumen Vertikal:  Konsumen  sebagai segmen target pasif Horizontal: Konsumen sebagai  anggota  komunitas aktif Tujuan Pemetaan konsumen berdasarkan pemetaan Identidikasi komunitas potensial berdasarkan keterikatan dan pengaruh
Sumber: Hermawa kartajaya (2017)

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  analisa  keseluruhan  peneltian  ini  maka  peneliti mengambil  suatu  benang  merah  kesimpulan  dari  penelitian  ini:  Atribut  produk, komunikasi  pemasaran,  lokasi  dan  minat  beli  Skema  Pembiayaan  Milenial menurut persepsi para responden dapat dikatakan baik. Dari keempat variabel tersebut Variabel atribut produk dominan lebih tinggi dibandingkan dengan variabel lain (Sudaryono, 2016).  Variabel  atribut  produk  secara  rata-rata  memiliki  nilai  sebesar  3,21  jika  di konversikan  kepada  interval  masuk  kedalam  kategori  cukup  baik.  Untuk  variabel komunikasi pemasaran, variabel tersebut memiliki nilai rata – rata peling kecil yaitu sebesar 2,96 itu artinya bahwa aspek strategi komunikasi pemasaran yang dilakukan oleh perusahaan dalam memasarkan Skema Pembiayaan Milenialperlu ditinjau ulang dan  lebih  di  optimalkan.  Terkait  aspek  lokasi,  secara  umum  generasi  milenial memandang  cukup  baik  terhadap  aspek  lokasi  dalam  membentuk  minat  terhadap Skema  Pembiayaan  Milenial,  dan  minat  beli  generasi  milenial  sebagian  besar  atas rujukan  secara  personal,  hal  ini  dibuktikan  dari  skor  rata-rata  mengenai  minat transaksional dan preferensial lebih tinggi dibanding indikator minat referensial dan eksploratif (Schiffman & Kanuk, 2012).
Atribut  produk  secara  parsial  berpengaruh  positif  terhdap  minat  beli  Skema Pembiayaan Milenial, hal tersebut dibuktikan oleh hasil analisa perhitungan koefisien korelasi (R) adalah sebesar 0,963. Nilai tersebut berada antara nilai 0,81 – 1.,00 artinya ateribut  produk  (X1)  memiliki  keeratan  hubungan  yang  kuat  dengan  Minat  beli (Variabel  Y).  Besarnya  kontribusi  variabel  Atribut  produk  (X1)  terhadap  Minat  beli (Variabel Y) sebesar 0,859 atau 85,9%, artinya variable Atribut produk (X1) mempunyai pengaruh terhadap Minat beli (Variabel Y) sebesar 85,9% dan sisanya sebesar 14,1% dipengaruhi oleh faktor lain.
Komunikasi pemasaran secara parsial berpengaruh positif terhadap Minat beli Skema Pembiayaan Milenialperhitungan hasil survey nilai koefisien korelasi untuk Komunikasi pemasaran terhadap (R) adalah sebesar 0,965. Nilai tersebut berada antara nilai 0,81 – 1.,00  artinya  komunikasi  pemasaran  (X1)  memiliki  keeratan  hubungan  yang  kuat dengan Minat beli (Variabel Y). Besarnya kontribusi bahwa koefisien determinasinya adalah  sebesar  0,931  atau  93,1%,  artinya  variable  Komunikasi  Pemasaran  (X2) mempunyai  pengaruh  terhadap  Minat  beli  (Variabel  Y)  sebesar  93,1%  dan  sisanya sebesar 5,9% dipengaruhi oleh faktor lain.
Variabel  lokasi  secara  parsial  tidak  berpengaruh  terhadap  Minat  beli  Skema Pembiayaan Milenialhasil perhitungan koefisien korelasi (R) adalah sebesar 0,006. Nilai tersebut  berada  antara  nilai  0,00 – 0,20  artinya  Lokasi  (X3)  tidak  memiliki keeratan hubungan  yang  kuat  dengan  Minat  beli  (Variabel  Y).  Besarnya  kontribusi  variabel Lokasi (X3) terhadap Minat beli (Variabel Y), koefisien determinasi dalam penelitian ini adalah sebesar 0,000036 atau 0,0036%, artinya variable Lokasi (X3) Tidak mempunyai pengaruh terhadap Minat beli (Variabel Y).
Secara simultan variabel Atribut produ k , Komunikasi pemasaran dan Lokasi terhadap Minat beli Skema Pembiayaan Milenial memiliki pengaruh positif hasil analisa, secara bersamaan  hasil  perhitungan  koefisien  korelasi  berganda  (R)  adalah  sebesar  0,975. Nilai tersebut berada antara nilai 0,81 – 1,00 artinya Atribut produk (X1), Komunikasi pemasaran (X2) dan Lokasi (X3) memiliki keeratan hubungan yang kuat dengan Minat beli  (Variabel  Y)  Besarnya  kontribusi  variabel  Atribut  produk  (X1),  Komunikasi pemasaran  (X2)  dan  Lokasi  (X3)  terhadap  Minat  beli  beli  (Variabel  Y)  ditunjukkan dengan besarnya koefisien determinasi adalah sebesar 90,4%% dan sisanya sebesar 9,6%% dipengaruhi oleh faktor lain. Misalnya: Harga, kualitas layanan atupun kualitas produk.

## REFERENSI
Abzari, M., Ghassemi, R. A., & Vosta, L. N. (2014). Analysing the Effect of Social Media on Brand Attitude and Purchase Intention: The Case of Iran Khodro Company.
Procedia - Social and Behavioral Sciences, 143,
822 – 826. https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2014.07.483
Adiwijaya, M. (2010). 8 Jurus Jitu Mengelola Bisnis Ritel Ala Indonesia. PT Alex Media Komputindo.
Alma, B. (2013). Manajemen Pemasaran dan Pemasaran Jasa. Alfabeta.
Armstrong, K. (2015). Marketing an Introducing Pretiece Hall Twelfth Edition. Pearson Education, Inc.
Assauri,  S.  (2015).  Manajemen  Pemasaran:  Dasar,  Konsep  dan  Strategi.  Grafindo Persada.
Dharmmesta, B. S., & Handoko, T. H. (2012). Manajemen Pemasaran Analisis Perilaku Konsumen (Edisi Pertama). BPFE.
García-Lizana, A., & Pérez-Moreno, S. (2012). Consumption and income distribution: A proposal for a new reading of Keynes’ thinking. European Journal of the History
of Economic Thought, 19(1), 45 – 65. https://doi.org/10.1080/09672560903552603
Hasibuan, M. S. P. (2016). Manajemen Sumber Daya Manusia (Edisi Revisi). PT. Bumi Aksara.
Kayode, O. (2014). Marketing Communication (Ed. 1). Bookboon.
Kotler, P., & Armstrong, G. (2012). Prinsip-prinsip Pemasaran (Edisi 13). Erlangga.
Kotler,  P.,  &  Armstrong,  G.  (2014).  Principle  of  Marketing  (15th  Edition).  Pearson Prentice Hall.
Kotler,  P.,  &  Keller,  K.  L.  (2016).  Marketing  Management  (15th  Edition).  Pearson Education, Inc.
Kotler, P., Kotler, K. L., & Sabran, B. (2012). Manajemen Pemasaran (Edisi Ketiga Belas). Erlangga.
Lovelock,  C.  H.,  Widyanto,  A.,  Samosir,  M.,  &  Wright,  L.  K.  (2011).  Manajemen Pemasaran Jasa (Terjemahan). PT. Indeks (Gramedia Group).
Lovelock, C., & Wirtz, L. (2011). Service Marketing (7th ed). Pearson Hall.
Malau, H. (2017). Manajemen Pemasaran: Teori dan aplikasi Pemasaran Era Tradisional Sampai Era Modernisasi Global. Alfabeta.
R. Davidson, W., Sweeney, D. J., & Stampfl, R. W. (1988). Retailing Management (6th edition). John Wiley & Sons.
Robbins, S. P., & Coulter, M. (2012). Management (Eleventh Edition). Pearson Education Limited.
Santoso, A., & Widowati, S. Y. (2011). Pengaruh Kualitas Pelayanan, Fasilitas dan Lokasi terhadap Keputusan Pembelian. Jurnal Dinamika Sosial Budaya, 13(2), 179 – 190.
Schermerhorn,  J.  R.,  Osborn,  Jr.  R.  N.,  Uhl-Biel,  M.,  &  Hunt,  J.  G.  (2011).  Managing Organizational Behaviour. John Wiley & Son.
Schiffman, L. G., & Kanuk, L. L. (2012). Consumer Behaviour. Prentice Pearson Hall.
Sudaryono. (2016). Manajemen Pemasaran Teori dan Implementasi. ANDI.
Sugiyono. (2010). Metode Penelitian Pendidikan Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif dan R&D. Alfabeta.
Tjiptono, F. (2014). Pemasaran Jasa. Gramedia.
Tjiptono, F. (2015). Strategi Pemasaran (Edisi 4). Andi.