HJMB Vol. 2 , No. 1 , 2020, pp: 98 - 106
HIRARKI

## Jurnal Ilmiah Manajemen dan Bisnis
http://journal.upp.ac.id/index.php/Hirarki
PENGARUH  KONTROL  DIRI,  LITERASI  KEUANGAN  DAN  INKLUSI KEUANGAN  TERHADAP  PERILAKU  MENABUNG  MAHASISWA  PRODI MANAJEMEN
FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS PASIR PENGARAIAN Hendra 1) , Andi Afrizal 2) , Managemen  Faculty , University of Pasir Pengaraian

## Info Artikel
________________ Sejarah Artikel: Diterima Disetujui Dipublikasikan
________________
Keywords: kontrol  diri,  literasi keuangan, inklusi keuangan, perilaku menabung ____________________

## Abstrak
_______________________________________________________________ Penelitian  ini  betujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  kontrol  diri,  literasi keuangan dan inklusi keuangan terhadap perilaku menabung mahasiswa Prodi Manajemen  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Pasir  Pengaraian  baik  secara parsial  secara  simultan.  Populasi  dari  penelitian  ini  adalah  mahasiswa  Prodi Manajemen Fakultas Ekonomi UniversitasPasir Pengaraian. Metode penarikan sampel dengan menggunakan teknik purposive sampling . Teknik analisis yang digunakan  yaitu  analisis  regresi  linier  berganda  dengan  menggunakan program  SPSS.  Hasil  penelitian  berdasarkan  analisis  regresi  linier  berganda menunjukkan  bahwa  kontrol  diri,  literasi  keuangan  dan  inklusi  keuangan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  menabung  dengan koefisien  1.203.  Secara  parsial  variabel  yang  berpengaruh  terhadap  perilaku menabung  adalah  kontrol  diri  dan  inklusi  keuangan,  sedangkan  secara simultan  variabel  kontrol  diri,  literasi  keuangan  dan  inklusi  keuangan berpengaruh secara  bersama-sama  terhadap  perilaku  menabung  mahasiswa Prodi Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Pasir Pengaraian.

## THE  EFFECT  OF  SELF  CONTROL,  FINANCIAL  LITERATION  AND FINANCIAL  INCLUSION  ON  BEHAVIOR  OF  SAVING  STUDENTS  OF MANAGEMENT PRODUCTS FACULTY OF ECONOMICS

## Abstract
_______________________________________________________________
This  study  aims  to  determine  the  effect  of  self  control, financial  literacy  and financial  inclusion  on  the  saving  behavior  of  students  of  the  Management Faculty of Economics, University of Pasir Pengaraian partially
simultaneously.  The  population  of  this  study  is  the  students  of  Management Study  Program,  Faculty  of  Economics,  University  of  Sandy  Pengaraian.  The sampling method using purposive sampling technique. The analysis technique used  is  multiple  linear  regression  analysis  using  the  SPSS  program.  The results  of  the  study  based  on  multiple  linear  regression  analysis  showed  that self-control,  financial  literacy  and  financial  inclusion  had  a  positive  and significant effect on saving behavior with a coefficient of 1.203. Partially the variables  that  influence  saving  behavior  are  self-control  and  financial inclusion, while simultaneously the variables of self-control, financial literacy and  financial  inclusion  together  influence  the  saving  behavior  of  students  of Management Study Program at the Faculty of Economics, University of Pasir Pengaraian.
 Alamat korespondensi : Universitas Pasir Pengaraian E-mail: hendra@gmail.com P-ISSN 2684-9666 E-ISSN 2684-8503

## PENDAHULUAN
Menabung  merupakan  salah  satu  cara untuk  mengontrol  keuangan  seseorang  dalam kehidupan. Masyarakat dapat menyisihkan sebagian  hartanya  untuk  memenuhi  kebutuhannya di  masa  depan.  Tetapi  menabung  belum  menjadi kebiasaan  bagi  sebagian  besar  masyarakat  di Indonesia.  Banyak  masyarakat  mengakui  bahwa menabung merupakan perilaku ekonomi yang sulit dilakukan  meskipun  mereka  sadar  akan  manfaat dari  menabung.  Namun,  pada  dasarnya  setiap individu pasti memiliki tabungan.
Keynes  (2014:28)  mengatakan  bahwa tabungan merupakan bagian dari pendapatan suatu periode  tertentu yang  tidak habis  dikonsumsi  pada periode  bersangkutan.  kemampuan  menabung umumnya  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  ekonomi seperti  pendapatan  bersih per  kapita.  Pertumbuhan ekonomi  bisa  terjadi  dengan  pesat  jika  setiap negara  mencadangkan  atau  menabung  sebagian tertentu  dari  pendapatan  nasionalnya  ( Gross Domestic Product ) untuk menambah atau menggantikan  barang-barang  modal  yang  telah susut atau rusak.
Banyak  masyarakat  berpendapat  bahwa kebiasaan  menabung  hanya  berlaku  bagi  individu apabila  individu  tersebut  memiliki  sisa  uang  atau menabung harus dalam jumlah yang besar. Hal ini merupakan  pola  pikir  yang  keliru  mengenai perilaku  menabung.  Tabungan  dapat  didefinisikan secara  luas  untuk  sama  dengan  peningkatan kekayaan bersih individu, karena tabungan ( saving ) juga  sama  dengan income dikurangi  konsumsi pribadi,  sedangkan saving  behaviour merupakan sebagai  akibat  dari  pilihan  antara  sekarang  dan masa depan.
Mahasiswa merupakan salah satu komponen masyarakat yang cukup besar. Mahasiswa  memiliki  sikap  konsumtif  yang  tinggi menyebabkan saving  behaviour bukan  hal  yang mudah  untuk  dilakukan.  Pada  masa  kuliah, mahasiswa  beralih  dari  sifat  ketergantungan menuju  sifat  mandiri  secara  keuangan.  Menurut Nababan  dan  Sadalia  (2013:25)  mahasiswa memiliki masalah keuangan yang kompleks karena sebagian  besar  mahasiswa  belum  memiliki pendapatan,  cadangan  dana  yang  dimiliki  juga terbatas  untuk  digunakaan  setiap  bulannya, keterlambatan  uang  kiriman  dari  orang  tua,  atau uang  bulanan  habis  sebelum  waktunya,  yang  bisa disebabkan  oleh  kebutuhan  yang  tidak  terduga, ataupun  disebabkan  pengelolaan  keuangan  pribadi yang salah dikarenakan tidak adanya penganggaran dalam  hidup,  serta  gaya  hidup  dan  pola  konsumsi boros.  Dengan  adanya  kendala  keuangan,  akan berdampak  terhadap  salah  satu  pola  hidup mahasiswa yaitu dalam hal menabung.
Mahasiswa merupakan target yang seharusnya  dapat  memenuhi saving  behaviour
karena  mahasiswa  merupakan  komponen  yang cukup besar dalam masyarakat yang memiliki sifat konsumtif  yang  tinggi.  Mahasiswa  harus  dibekali dengan  pengetahuan  umum  mengenai  keuangan dan  lingkungan  yang  mendukung agar  individu dapat membangun saving behaviour.
Menurut  Wahana  (2014:13)  terdapat beberapa  faktor  yang  mempengaruhi  perilaku menabung  diantaranya  adanya  kontrol  diri,  literasi keuangan  dan  inklusi  keuangan.  Faktor  pertama adalah  kontrol  diri  atau self  control. Kontrol  diri merupakan  sebuah  aktivitas  yang  dapat  berfungsi untuk  medorong  penghematan  serta  menekan pembelian impulsive .Seseorang  yang  memiliki kontrol diri atau self control akan mempertimbangkan terlebih dahulu apakah pembelian  yang  akan  dilakukan  itu  merupakan pembelian yang benar-benar dibutuhkan atau tidak. Agar  tidak  terjadi  pengeluaran  yang  tidak terkontrol, maka dibutuhkan faktor psikologi untuk mengendalikannya  yaitu  kontrol  diri.  Kontrol  diri merupakan  hal  yang  penting  sebelum  individu memutuskan  untuk  mengambil  keputusan  dalam berperilaku.  Ketika  individu  mempunyai  kontrol diri  yang  baik,  maka  akan  mengendalikan penggunaan  uangnya  dan  dapat  melakukan pengelolaan  keuangan  dengan  lebih  baik  dan mempunyai  niat  untuk  menabung.  Kontrol  diri dalam  mengelola  keuangan  sangat  diperlukan. Mahasiswa  lebih  berhati-hati  dalam  menggunakan uang  yang  dimiliki,  seperti  mempertimbangan terlebih  dahulu  sebelum  membeli  sesuatu  agar terhindar dari perilaku konsumtif
Literasi  keuangan  merupakan  fackor selanjutnya yang mempengaruhi perilaku menabung. Pada dasarnya tingkat literasi keuangan masyarakat  yang  berjenis  kelamin  laki-laki  lebih dominan  dibandingkan  tingkat  literasi  keuangan masyarakat  yang  berjenis  kelamin  perempuan. Literasi keuangan bukan ditujukan untuk mempersulit atau mengekang orang dalam menikmati  hidup,  tetapi  justru  dengan  literasi keuangan individu  atau  keluarga  dapat  menikmati hidup dengan menggunakan sumber daya keuangannya dengan tepat dalam rangka mencapai tujuan  keuangan  pribadinya.  Semakin  banyak seseorang  mengetahui  tentang  literasi  keuangan, maka  semakin  bagus  pengelolaan  keuangan seseorang.
Menurut  Keynes  (2014:28),  literasi keuangan  merupakan  pengetahuan  ( knowledge ), keyakinan  ( confidence ),  dan  keterampilan  ( skill ), yang  mempengaruhi  sikap  ( attitude )  dan  perilaku ( behaviour ) untuk meningkatkan kualitas pengambilan keputusan dan pengelolaan keuangan
dalam rangka mencapai kesejahteraan. Oleh karena itu, literasi keuangan penting bagi masyarakat agar terhindar  dari  kesulitan  ekonomi  akibat  adanya pengelolaan keuangan yang salah.
Ketiga  adalah  inklusi  keuangan.  Inklusi keuangan  adalah  suatu  program  perluasan  akses layanan  keuangan.  Program  tersebut  dimaksudkan untuk  memperluas  akses  layanan  jasa  keuangan terhadap  masyarakat  secara  luas  dan  menyeluruh dengan tujuan pembangunan ekonomi dan pengentasan  kemiskinan.  Pengertian  yang  lebih operasional  dikemukakan  oleh  Ardiana  (2016:23) menyatakan  inklusi  keuangan  adalah  kemampuan individu  untuk  mengakses  macam-macam  produk jasa  keuangan  yang  dapat  dijangkau  sesuai kebutuhan  yang  diperlukan.  Kemampuan  yang dimaksud  adalah  kemampuan  terkait  pemahaman atas financial  awareness, pengetahuan  perihal berbagai  macam  layanan,  jaringan  serta  fasilitas perbankan yang telah disediakan. Untuk mendorong  individu  agar  terbiasa  menabung dibutuhkan  latihan  kontrol  diri  yang  baik,  inklusi keuangan dan pengalaman perihal perbankan untuk asset di masa mendatang.
Pada  penelitian  ini  peneliti  mengambil mahasiswa  S1  Prodi  Manajemen  Universitas  Pasir pengaraian  sebagai  objek  penelitian.  Mahasiswa merupakan  suatu  kelompok  masyarakat  yang jumlahnya  cukup  banyak.  Mahasiswa  memiliki sikap konsumtif yang tinggi menyebabkan perilaku menabung bukan hal yang mudah untuk dilakukan. Hal  tersebut  terbukti  bahwa  mahasiswa  sering mengalokasikan  dana  untuk  memenuhi  keinginan dari  pada  kebutuhan.  Mahasiswa  melakukan belanja  tersebut  bukan  didasarkan  pada  kebutuhan melainkan  demi  kesenangan  dan  gaya  hidup sehingga mendorong mereka berperilaku konsumtif. Hal tersebut dapat dikarenakan kurangnya  penganggaran  dalam  keuangan,  dan gaya  hidup  serta  kegiatan  konsumsi  yang  kurang hemat.
Dari
fakta
dilapangan
tersebut menunjukkan beberapa permasalahan yang berhubungan dengan perilaku menabung mahasiswa  prodi  Manajemen.  Permasalahan  pada variabel kontrol diri berupa kurangnya pengendalian diri mahasiswa menyebabkan tingginya  pola  konsumtif  mahasiswa  yang  dapat dilihat dari sikap mahasiswa ketika menerima uang bulanan  dari  orang  tua,  mhasiswa  lebih  memilih membelanjakan  uangnya  untuk  hal  yang  kurang penting    ataupun  hal  yang  tidak  berkaitan  dengan kebutuhan  kuliah,  sehingga  membuat  mahaisiswa tidak  selalu  menabung  uang  yang  mereka  terima, karena  mereka  meggunakannya  untuk  membeli kebutuhan  yang  mereka  inginkan  bahkan  sampai menghabisakan  sebagian  besar  uang  yang  baru
mereka  terima  dalam  waktu  yang  relatif  singkat tanpa berfikir panjang.
Pada variabel literasi keuangan, berdasarkan hasil wawancara ditemukan permasalahan  berupa  minimnya  pengetahuan mahasiswa  mengenai  pengelolaan  uang  mereka. Sehingga  mahasiswa  jarang  menjaga  catatan keuangan  untuk  menghindari  pengeluaran  yang tidak  semestinya.  Selain  itu,  masih  sedikit mahasiswa yang berfikir tentang perencanaan masa depan  mereka.  Hal  ini  disebabkan  pemikiran mahsiswa  bahwa  sekarang  saatnya  mereka  untuk menikmati  hidup  sebelum  memiliki  keluarga, sehingga  masih  terlalu  dini  untuk  menabung  yang artinya juga mereka harus berhemat.
Permasalahan  lain  dapat  dilihat  dari variabel  inklusi  keuangan,  dapat  disimpulkan berupa masih terbatasnya akses dalam menggunakan jasa produk bank, misalnya tersedianya  ATM  hanya  pada  wilayah  Kota  Pasir Pengaraian saja.
Dari permasalahan tersebut baik langsung maupun  tidak  langsung  tentu  akan  mempengaruhi pengelolaan  keuangan  mahasiswa  terutama  dalam hal menabung. Mahasiswa lebih banyak menggunakan  uang  tersebut  untuk  kebutuhan konsumsi  mereka  saat  ini  dan  bukan  untuk menyimpannya untuk waktu yang akan datang.
Berdasarkan  permasalahan  yang  telah dirumuskan, maka  tujuan penelitian ini adalah: 1. Mengetahui  pengaruh  kontrol  diri  terhadap perilaku menabung mahasiswa Prodi Manajemen  Fakultas  Ekonomi  Universitas Pasir Pengaraian. 2. Mengetahui pengaruh literasi keuangan terhadap  perilaku  menabung  mahasiswa  Prodi
Manajemen  Fakultas  Ekonomi  Universitas Pasir Pengaraian.
3. Mengetahui pengaruh inklusi keuangan terhadap  perilaku  menabung  mahasiswa  Prodi Manajemen  Fakultas  Ekonomi  Universitas Pasir Pengaraian.
4. Mengetahui  pengaruh  kontrol  diri,  literasi keuangan dan inklusi keuangan secara simultan terhadap  perilaku  menabung  mahasiswa  Prodi Manajemen  Fakultas  Ekonomi  Universitas Pasir Pengaraian.
Kontrol  diri  menurut  Malinda  (2010:16) diartikan  sebagai  kemampuan  untuk  menyusun, membimbing,  mengatur  dan  mengarahkan  bentuk perilaku yang dapat membawa ke arah konsekuensi positif. Goldfried dan Merbaum (2012:16) mendefinisikan kontrol diri sebagai suatu kemampuan untuk menyusun, membimbing, mengatur,  dan  mengarahkan  bentuk  perilaku  yang dapat  membawa  individu  ke  arah  konsekuensi positif.
Goldfried dan Merbaum (2012:16),
mengemukakan tiga indikator kontrol diri yakni:
1. Behavioral Control (Kontrol Perilaku) Behavioral  control merupakan  kemampuan individu  dalam  mengendalikan  diri  pada  suatu keadaan yang tidak menyenangkan.
2.   Cognitif Control (Kontrol Kognitif) Cognitif control diartikan sebagai kemampuan individu  dalam  mengendalikan  diri  untuk mengolah  informasi  yang  tidak  diinginkan dengan  cara  menginterpretasi,  menilai,  atau menghubungkan  suatu  kejadian  kedalam suatu  kerangka  kognitif  sebagai  adaptasi psikologis  untuk  mengurangi  tekanan  yang dihadapi.
3. Decisional Control (Mengontrol Keputusan) Decisional  control merupakan  kemampuan individu  dalam  mengendalikan  diri  untuk memilih  suatu  tindakan  berdasarkan  pada sesuatu yang diyakini atau disetujui.
Menurut Lusardi (2010:12) literasi keuangan  dapat  diartikan  sebagai  pengetahuan keuangan  dengan  tujuan  mencapai  kesejahteraan. Hal  ini  dapat  dimaknai  bahwa  persiapan  perlu dilakukan  untuk  menyongsong  globalisasi,  lebih spesifiknya  globalisasi  masalah  dalam  bidang keuangan.
Menurut  Lusardi  (2010:23),  indikator literasi keuangan seseorang adalah :
1.   Menjaga  catatan  keuangan,  misalnya  selalu memantau  saldo  rekening  dan  pengeluaran rumah tangga.
2.   Perencanaan  masa  depan,  termasuk  perilaku seperti  merencanakan  pendapatan  saat  masa pensiun,  menggunakan  konsultan  keuangan, penggunaaan asuransi.
3.  Memilih produk keuangan, misalnya memperluas pengetahuan produk keuangan dan jasa keuangan untuk berbelanja.
4 .   Taying  informed (selalu  terdepan  terhadap perkembangan  informasi),  misalnya  orang- orang  yang  menggunakan  informasi  keuangan untuk membuat keputusan.
5.   Pengawasan  keuangan  termasuk  hal-hal  seperti pengendalian situasi keuangan yang umum dan hutang dan kemampuan untuk menabung. Menurut Peraturan Presiden Republik Indonesia  No  82  Tahun  2016  inklusi  keuangan didefinisikan sebagai kondisi ketika setiap anggota masyarakat  mempunyai  akses  terhadap  berbagai layanan  keuangan  formal  yang  berkualitas  secara tepat  waktu,  lancar,  dan  aman  dengan  biaya terjangkau sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan dalam rangka meningkatkan kesejahteraan masyarakat.
Peraturan Presiden Republik Indonesia No 82  Tahun  2016  Pengukuran  IKI  pada  dasarnya merupakan  upaya  yang  dilakukan  Bank  Indonesia
untuk mengkombinasikan berbagai indikator sektor perbankan, sehingga pada akhirnya inklusi keuangan dapat menggabungkan beberapa informasi  mengenai  berbagai  dimensi  dari  sebuah sistem keuangan yang inklusif yakni: 1.   Akses
Adalah dimensi yang digunakan untuk mengukur kemampuan penggunaan jasa keuangan  formal,  sehingga  dapat  dilihat terjadinya  potensi  hambatan  untuk  membuka dan  mempergunakan  rekening  bank,  seperti biaya  atau  keterjangkauan  fisik  layanan  jasa keuangan (kantor bank, ATM, dll.).
2.   Penggunaan Adalah dimensi yang digunakan untuk mengukur  kemampuan  penggunaan  aktual produk  dan  jasa  keuangan,  antara  lain  terkait keteraturan, frekuensi dan lama penggunaan.
3.  Kualitas Adalah  tingkat  pemenuhan  kebutuhan  atas produk  dan  layanan  keuangan  yang  dapat memenuhi  kebutuhan  masyarakat,  yang  diukur dengan  indikator:  Indeks  literasi  keuangan, jumlah pengaduan layanan keuangan,
persentase penyelesaian layanan pengaduan. Menurut Triani (2017), perilaku menabung  adalah  kemampuan  seseorang  dalam mengelola  dan  mengatur  keuangan  baik  untuk jangka  pendek  maupun  jangka  panjang.  Menurut Sarma  (2012:23),  perilaku  menabung  adalah  suatu sikap  atau  keinginan  yang  timbul  dari  diri seseorang  dalam  mengelola  keuang  dengan  baik untuk janga pendek dan panjang.
Menurut  Ritonga  dan  Firdaus  (2016:17), indikator  terpenting  yang  menentukan  tingkat perilaku menabung seseorang adalah:
1.   Reputasi
Merupakan  keunggulan  yang  dimiliki  suatu lembaga  keuangan  yang  bersifat  positif sehingga  nasabah  sering  mencari  informasi tentang  produk  yang  dihasilkan  suatu  lembaga keuangan.
2.   Tingkat bunga Tingkat bunga bisa dikatakan sebagai pendapatan  yang  diperoleh  dari  tabungan. Seseorang  akan  menabung  dalam  jumlah banyak  apabila  tingkat  bunga  tinggi  dan  akan menurunkan  tingkat  tabungannya  pada  saat tingkat  bunga  rendah  karena  mereka  akan merasa  lebih  baik  melakukan  pembelanjaan konsumsi daripada menabung.
3.   Sikap loyalitas nasabah Yaitu  sikap  setia  yang  ditujukan  nasabah  yang mengalokasikan pendapatannya di bank.
4.   Tingkat ketertarikan nasabah terhadap bank Yaitu  alasan  yang  mebuat  nasabah  tertarik untuk  mengalokasikan  pendapatannya  di  bank
karena kinerja yang dimilikinya serta kemudahan akses informasi yang diperoleh.
Kerangka  pemikiran  teoritis  yang  akan dikembangkan  pada  penelitian  ini  mengacu  pada telaah  pustaka  yang  telah  dilakukan  pada  sub  bab sebelumnya.  Kerangka  pemikiran  teoritis  yang dikembangkan  seperti  tersaji  pada  gambar  1. berikut ini:
Gambar 1.

## Kerangka Konseptual

## METODE
Populasi yang digunakan ialah mahasiswa Prodi  Manajemen  Fakultas  Ekonomi  Universitas Pasir  Pengaraian  tahun  2019/2020  sebanyak  986 mahasiswa.  Teknik  penentuan  sampel  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  teknik purposive sampling.  Untuk  menentukan  jumlah sampel  dalam  penelitian  ini  menggunakan  rumus Slovin, maka diperoleh jumlah sampel sebanyak 89 orang.  Teknik  pengambilann  data  dengan  cara observasi,  kuesioner,  wawancaradan  penelitian kepustakaan. Dalam kuisioner ini di gunakan sklala likert yang terdiri dari sangat setuju, setuju,  netral, tidak  setuju  dan  sangat  tidak  setuju.  Skala  likert adalah skala yang di rancangkan untuk memungkinkan  responden  menjawab  berbagai tingkatan  setiap  objek  yang  akan  di  ukur.  Analisis data  dalam  penelitian  ini  menggunakan  analisis regresi  linier  berganda  yaitu  menguji  signifikansi pengaruh antara dependent variable dengan independent variable.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil  pengujian  validitsa  menunjukkan bahwa  butir  semua  pernyataan  dinyatakan  valid karena  menunjukkan  hasil  r hitung yang  lebih  besar dari  r tabel ,  artinya  semua  butir  pernyataan    dapat digunakan sebagai instrument penelitian.
Dapat  dijelaskan  bahwa  semua  nilai variabel dalam penelitian ini menunjukan konsistensi yang dapat di percaya atau reliabel. Hal ini  memberikan  kesimpulan  bahwa  semua  butir pernyataan yang menjadi dimensi pengukuran dari variabel yang di amati sudah reliabel.

## Tabel 1. Hasil Uji Regersi Linier Berganda
Model  persamaan  regresi  yang  dapat ditulis  dari  hasil  penelitian  tersebut  dalam  bentuk persamaan  regresi Standar  Dized adalah  sebagai berikut:
Y = 1.203+ 0.584X 1 +  0.014X 2 +  0,732X 3
1. Konstanta  sebesar  1.203  menyatakan  bahwa jika  nilai  kontrol  diri,  literasi  keuangan  dan inklusi  keuangan  nilainya  adalah  0,  maka perilaku menabung (Y) nilainya 1.203.
2. Koefisien  regresi  variabel  X1  sebesar  0.584 yang  bernilai  positif  menyatakan  bahwa  jika variabel  indpenden  lainnya  nilainya  tetap  dan kontrol  diri  mengalami  kenaikan  sebesar  1% maka perilaku menabung juga akan mengalami peningkatan  sebesar  0.584.  Dari  hasil  tersebut dapat  diartikan  bahwa  terjadi  hubungan  positif yaitu jika  kontrol diri yang dimiliki mahasiswa bagus,  maka  akan  menimbulkan  perilaku menabung pada mahasiswa.
3. Koefisien  regresi  variabel  X2  sebesar  0.014 yang  bernilai  positif  menyatakan  bahwa  jika variabel  indpenden  lainnya  nilainya  tetap  dan literasi  keuangan  mengalami  kenaikan  sebesar 1%  maka  perilaku  menabung  juga  akan mengalami  peningkatan  sebesar  0.014.  Dari hasil  tersebut  dapat  diartikan  bahwa  terjadi hubungan  positif  yaitu  jika  literasi  keuangan yang  dimiliki  mahasiswa  bagus,  maka  akan menimbulkan perilaku menabung pada mahasiswa.
4. Koefisien  regresi  variabel  X3  sebesar  0.732 yang  bernilai  positif  menyatakan  bahwa  jika variabel  indpenden  lainnya  nilainya  tetap  dan inklusi  keuangan  mengalami  kenaikan  sebesar 1%  maka  perilaku  menabung  juga  akan mengalami  peningkatan  sebesar  0.732.  Dari hasil  tersebut  dapat  diartikan  bahwa  terjadi hubungan  positif  yaitu  jika  inklusi  keuangan
yang  dimiliki  mahasiswa  bagus,  maka  akan menimbulkan perilaku menabung pada mahasiswa.
Tabel 2. Hasil Koefisien Determinasi (R 2 )
Hasil  perhitungan  regresi  dapat  diketahui bahwa Adjusted  R  Square yang  diperoleh  sebesar 0,917  hal  ini    berarti  bahwa  kontrol  diri,  literasi keuangan dan inklusi keuangan mampu menerangkan 91,7% perilaku menabung mahasiswa
Manajemen
Universitas Pasir
Pengaraian.  Hal  ini  menunjukkan  masih  ada  8,3% faktor  atau  variabel  lain  yang  mempengaruhi perilaku menabung mahasiswa Manajemen Universitas Pasir Pengaraian.

## Gambar 2. Hasil Uji Normalitas Data
Sumber:Pengolahan data spss, 2020
Berdasarkan  tampilan out  put pada gambar  2.  terlihat  titik-titik  mengikuti  dan mendekati  garis  diagonalnya  sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  model  regresi  memenuhi asumsi normalitas.
Gambarl 3.

## Hasil Uji Heteroskedastisitas
Sumber:Pengolahan data spss, 2020
Dari  grafik scatterplot yang  ada  pada gambar  3 dapat dilihat bahwa titik-titik menyebar secara  acak,  serta  tersebar  baik  di  atas  maupun dibawah  angka  nol  pada  sumbu  Y.  Hal  ini  dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi heteroskedastisitas pada model regresi.
Berdasarkan  hasil  analisis  deskriptif dengan  menggunakan  TCR  terhadap  variabel kontrol  diri  diperoleh  hasil  pada  kriteria  cukup baik. Hal ini dibuktikan dengan hasil yang tertinggi pada variabel kontrol diri pernyataan nomor 2 yaitu dalam  mengambil  suatu  keputusan,  saya  selalu memikirkan  akibatnya,  sedangkan  yang  paling rendah  pada  pernyataan  nomor  6  yaitu  walaupun saya  capek,  saya  tetap  melaksanakan  tanggung jawab  saya  sebagai  mahasiswa/  dengan  nilai  TCR sebesar  76,8%  dengan  klasifikasi  Tingkat  capaian responden  pada  kriteria  cukup  baik.  Dari pernyataan yang mendapat nilai terendah, sebaiknya  sebagai  mahasiswa  harus  tetap  bisa memenuhi  tanggung  jawabnya  walau  dalam kondisi  apapun,  karena  mahasiswa  harus  memiliki integritas dan dimulai dari diri sendiri.
Berdasarkan  hasil  analisis  deskriptif terhadap  variabel  literasi  keuangan  yang  berada pada  kriteria  baik.  Hal  ini  dapat  dilihat  hasil  yang tertinggi pada variabel literasi keuangan pernyataan  nomor  8  yaitu  saya  senang  mencari informasi  ter update sebelum  mengambil  suatu keputusan  yang  berhubungan  dengan  keuangan dengan nilai TCR sebesar 82,6% dengan klasifikasi tingkat  capaian  responden  pada  kriteria  baik, sedangkan  yang  paling  rendah  pada  pernyataan nomor  3  yaitu  saya  mulai  menabung  sejak  dini, agar  dapat  saya  gunakan  untuk  biaya  hidup  dihari tua  dengan  nilai  TCR  sebesar  78,6%  dengan klasifikasi  tingkat  capaian  responden  pada  kriteria cukup  baik.  Dari  pernyataan  yang  mendapat  nilai terendah, sebaiknya mahasiswa mulai merencanakan  keuangan  dengan  menanamkan sikap hemat yaitu menyisihkan sedikit demi sedikit belanja bulanan agar terbiasa menjadi pribadi yang gemar menabung.
Berdasarkan  hasil  analisis  deskriptif terhadap  variabel  inklusi  keuangan  yang  berada pada  kriteria  baik.  Hal  ini  dapat  dilihat  hasil  yang tertinggi pada variabel inklusi keuangan pernyataan  nomor  4  yaitu  penyediaan  jasa  dan produk  oleh  jasa  keuangan  bank  sesuai  dengan kebutuhan  dengan  nilai  TCR  sebesar  84,8% dengan  klasifikasi  tingkat  capaian  responden  pada kriteria  baik,  sedangkan  yang  paling  rendah  pada pernyataan nomor 2 yaitu dimensi akses keuangan dapat  mengukur  keterjangkauan  fisik  layanan  jasa keuangan dengan nilai TCR sebesar 78,6% dengan klasifikasi  tingkat  capaian  responden  pada  kriteria cukup  baik.  Dari  pernyataan  yang  mendapat  nilai terendah,  sebaiknya  pihak  penyedia  jasa  keuangan
lebih memperhatikan kepuasan konsumen dari segi fasilitas  fisik,  misalnya  ketersedian  kantor  bank ataupun  penyedian  ATM  diwilyah  kecil  seperti kelurahan.  Seperti  yang  kita  ketahui,  bank  dan layanan ATM hanya tersedia di wilayah kabupaten ataupun kecamatan saja.
Berdasarkan  hasil  analisis  deskriptif terhadap  variabel  perilaku  menabung  yang  berada pada  kriteria  baik.  Hal  ini  dapat  dilihat  hasil  yang tertinggi pada variabel perilaku menabung pernyataan  nomor  7  yaitu  saya  tertarik  untuk menabung  di  bank  karena  saya  percaya  pada kinerja  bank  dengan  nilai  TCR  sebesar  84,8% dengan  klasifikasi  tingkat  capaian  responden  pada kriteria  baik,  sedangkan  yang  paling  rendah  pada pernyataan  nomor  5  yaitu  saya  cenderung  loyal pada suatu bank apabila bank tersebut memuaskan dengan nilai TCR sebesar 77,8% dengan klasifikasi tingkat capaian responden pada kriteria cukup baik.
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis secara parsial diperoleh hasil nilai
sebesar
8.274  jika  dibandingkan  dengan sebesar 1,99761 atau nilai sig  lebih kecil dari 0.05 (0.000
<  0,05)  pada  taraf  signifikansi  5%  maka
lebih besar dari
yang berarti bahwa
terdapat  pengaruh  yang  signifikan  kontrol  diri terhadap  perilaku  menabung.  Arah  koefisien regresi  positif  berarti  bahwa  kontrol  diri  memiliki pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku menabung  mahasiswa  Manajemen  Universitas Pasir  Pengaraian.  Alasannya  karena  semakin  baik mahasiswa  dapat  mengontrol  dirinya  untuk  tidak bersikap  boros  dan  konsumtif,  berarti  mahasiswa mulai  belajar  untukk  hidup  hemat,  sehingga  akan menimbulkan  keinginan  untuk  memulai  perilaku menabung  pada  diri  mahasiswa.  Hasil  penelitian ini  mendukung  hasil  penelitian  yang  dilakukan oleh  Putri  (2018),  Wardani  (2019)  dan  Marwanti (2018)  yang  menyatakan  bahwa  kontrol  diri memiliki  pengaruh  signifikan  secara  parsial terhadap perilaku menabung
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis secara  parsial  untuk  variabel  literasi  keuangan diperoleh  hasil  nilai sebesar  0.358  jika dibandingkan  dengan sebesar  1,99761  atau nilai sig  lebih besar dari 0.05 (0.721 > 0,05) pada taraf signifikansi 5% maka lebih kecil dari yang berarti bahwa tidak terdapat pengaruh yang signifikan literasi keuangan terhadap perilaku menabung. Alasannya karena tidak semua mahasiswa  yang  memiliki  pengetahuan  tentang keuangan  mau  menjaga  keuangannya  dengan bersikap  hemat  mealaui  menabung.  Hal  ini dikarenakan  sebagiab  besar  mahasiswa  masih berfikiran  bahwa  saat  ini  mereka  merupakan tanggungan  orang  tua  dan  masih  terlalu  muda
untuk  menabung.  Hasil  penelitian  ini  tidak mendukung  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh Putri (2018), Wardani (2019) dan Marwanti (2018) yang menyatakan bahwa literasi keuangan memiliki  pengaruh  signifikan  secara  parsial terhadap perilaku menabung.
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis variabel  inklusi  keuangan  secara  parsial  diperoleh hasil nilai
sebesar 7.744 jika dibandingkan dengan
sebesar 1,99761 atau nilai sig  lebih kecil  dari  0.05  (0.000  <  0,05)  pada  taraf signifikansi  5%  maka
lebih  besar  dari
yang berarti bahwa terdapat pengaruh yang signifikan  inklusi  keuangan  terhadap  perilaku menabung.  Arah  koefisien  regresi  positif  berarti bahwa inklusi keuangan memiliki pengaruh positif dan  signifikan  terhadap  perilaku  menabung mahasiswa Manajemen Universitas Pasir Pengaraian. Alasannya dikarenakan semakin mudah  akses  keuangan  yang  dimiliki  mahassiwa, maka  keinginan  untuk  menggunakan  produk  jasa keuangan semakin besar.  Hasil penelitian ini tidak mendukung  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh Putri (2018) dan Wardani (2019) yang menyatakan bahwa  inklusi  keuangan  memiliki  pengaruh signifikan secara parsial terhadap perilaku menabung.
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis secara  simultan  diperoleh  hasil  bahwa  terdapat pengaruh antara kontrol diri, literasi keuangan dan inklusi  keuangan  secara  bersama-sama  terhadap perilaku  menabung  mahasiswa  manajemen.  Hasil penelitian  ini  tidak  mendukung  hasil  penelitian yang  dilakukan  oleh  Putri  (2018)  dan  Wardani (2019)  yang  menyatakan  bahwa  kontrol  diri, literasi  keuangan  dan  inklusi  keuangan  secara bersama-sama  berpengaruh  terhadap  perilaku menabung.

## SIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan
pembahasan
bab-bab
sebelumnya, dapat disimpulkan bahwa: 1. Kontrol diri memiliki pengaruh yang signifikan terhadap  perilaku  menabung  mahasiswa  Prodi Manajemen  Fakultas  Ekonomi  Universitas Pasir Pengaraian
2. Literasi  keuangan  tidak  memiliki  pengaruh yang  signifikan  terhadap  perilaku  menabung mahasiswa Prodi Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Pasir Pengaraian
3. Inklusi  keuangan  memiliki  pengaruh  yang signifikan terhadap perilaku menabung mahasiswa Prodi Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Pasir Pengaraian
4. Kontrol  diri,  literasi  keuangan  dan  inklusi keuangan  secara  simultan  memiliki  pengaruh yang  signifikan  terhadap  perilaku  menabung mahasiswa Prodi
Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Pasir Pengaraian.
Dari  kesimpulan  di  atas,  maka  disarankan sebagai berikut:
1.   Disarankan  kepada  mahasiswa  harus  tetap  bisa memenuhi  tanggung  jawabnya  sebagai  walau dalam kondisi apapun, karena mahasiswa harus memiliki integritas dan dimulai dari diri sendiri.
2.   Disarankan  kepada  mahasiswa,  sebaiknya mulai merencanakan keuangan dengan
menanamkan  sikap  hemat  yaitu  menyisihkan sedikit  demi  sedikit  belanja  bulanan  agar terbiasa menjadi pribadi yang gemar menabung.
3.  Disarankan  sebaiknya  pihak  penyedia  jasa keuangan/bank  untuk  lebih  memperhatikan pelayanan  dari  segi  fasilitas  fisik,  misalnya ketersedian  kantor  bank  ataupun  penyedian ATM diwilayah kecil seperti kelurahan. Seperti yang  kita  ketahui,  bank  dan  layanan  ATM hanya  tersedia  di  wilayah  kabupaten  ataupun kecamatan saja.
4.  Bagi  peneliti-peneliti  selanjutnya  diharapkan dapat melakukan penelitian
dengan menggunakan  variabel  yang  berbeda  dengan variabel  yang  diteliti  dalam  penelitian  ini sehingga  dapat  memperoleh  hasil  yang  lebih bervariatif  yang  dapat  berpengaruh  terhadap perilaku  menabung  seperti  menambahkan variabel sikap keuangan, faktor demografi yang tidak dimasukan oleh peneliti.

## DAFTAR PUSTAKA
Amalia  (2010). Literasi  Keuangan .  Jakarta :Gramedia.
Ardiana  (2016). Manajemen  Pemasaran .  Jakarta :Erlangga.
Chaplin (2011). Perilaku Konsumen dan Komunikasi Pemasaran. Bandung :Rosda Karya.
Chen  dan  Volpe  (2011). Literasi  Keuangan . Jakarta :Gramedia.
Delisi  dan  Berg  (2016). Dasar-Dasar  Manajemen Keuangan .  Edisi  11 Buku 2  Jakarta:  Salemba Empat.
Eriksson & Hermansson (2014). Perilaku
Konsumen  &  Strategi  Pemasaran .  Edisi Keduabelas. Jakarta:Salemba Empat.
Gadinasyin  (2014). Manajemen  Pemasaran  Jasa . Jakarta: Salemba Empat, 2011.
Goldfried dan Merbaum (2012). Financial Literacy and Planning . Terjemahan. Bandung :Ipi
Houston , Joel F.  (2010). Dasar-Dasar Manajemen Keuangan .  Edisi  11 Buku 2  Jakarta:  Salemba
Empat.
Kaly  dkk  (2012). Dasar-Dasar  Manajemen Keuangan .  Edisi  11 Buku 2  Jakarta:  Salemba
Empat. Keynes (2014). Dasar-Dasar Manajemen Keuangan .  Edisi  11 Buku 2  Jakarta:  Salemba Empat.
Lusardi Lusardi ,  A.,  Mitchell,  O.S.  (2010). Financial Literacy and Planning . Terjemahan. Bandung :Ipi
Logue  (2013). Ajaran  Pendidikan  Fundamental . Jakarta :Erlanggan
Malinda  (2010). Manajemen  Pemasaran .  Jakarta:
Erlangga.
Manurung, Mandala (2009). Manajemen Treasuri. Yogyakarta :BPFE.
Marwanti (2018). Faktor-faktor yang Mempengaruhi Perilaku Menabung Mahasiswa S1 Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Yogyakarta . Jurnal Akuntansi
Manajemen. Vol, 2. No, 2. Halaman 1-12.
Michael,  dkk  (2017). Manajemen  Treasuri. Yogyakarta :BPFE.
Nababan  dan  Sadalia  (2013). Perilaku  Keuangan . Jakarta :Salemba Empat.
Nugroho (2015). Teori Kepribadian. Bandung: PT. Remaja Rosdakarya.
Peraturan  Presiden  Republik  Indonesia  No  82
Tahun 2016.
Putri  (2018). Pengaruh  Kontrol  Diri,  Literasi Keuangan Dan Inklusi Keuangan Terhadap  Perilaku  Menabung  Mahasiswa Pendidikan  Akuntansi  Fakultas  Ekonomi Universitas  Negeri  Surabaya . Maalah Ekonomi. Vol, 23. No, 1. Halaman 1-14.
Rangarajan,  (2011). Manajemen  Pemasaran . Jakarta :Erlangga.
Ramachandran Vilayanur (2011).
Perilaku
Keuangan . Jakarta :Salemba Empat.
Radyati  (2012). Manajemen  Pemasaran .  Jakarta :Erlangga.
Ritonga dan Firdaus (2016). Manajemen Pemasaran . Jakarta: Erlangga.
Robbins  &  Judge,  (2009). Perilaku  Organisasi . Jakarta:Salemva Empat.
Sanjaya  (2014). Manajemen Pemasaran .  Jakarta :Erlangga.
Sarma  (2012). Perilaku  Keuangan .  Jakarta :Erlangga.
Sibagariang,  dkk  (2012). Metode  Penilitian . Bandung: Alfabeta.
Sinha  &  Gupta  (2013). Financial  Literacy  and Planning . Terjemahan. Bandung :Ipi
Sugiyono,  (2011). Metode  Penilitian  Pendidikan Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif dan R & D. Cet. XIV; Bandung Alfabeta.
(2013). Metode  Penelitian  Kombinasi (Mixed  Methods) ,  Penerbit  ALFABETA, Bandung
Sukirno,  Sadono  (2014). Makro  Ekonomi  Modern . Penerbit PT. Raja Grafindo. Perkasa, Jakarta.
Triani  (2017). Perilaku  Konsumen  Teori  dan Penerapannya  dalam  Pemasaran .  Jakarta: Ghalia Indonesia, 2015.
Wahana  (2014). Pengantar  Keuangan  Pribadi . Yogyakarta : Andi .
Wardani (2019). Pengaruh Kontrol Diri, Religiusitas,  Literasi  Keuangan,  Inklusi Keuangan  Terhadap  Perilaku  Menabung  Di
Bank  Syariah  Mahasiswa  Universitas  Islam Negeri  Sunan  Ampel  Surabaya. Jurnal Manajemen  Keuangan.  Vol,  1.  No,  1. Halaman 1-15.