## Strategi Kelayakan Penyaluran Kredit Pada Usaha Mikro dan Kecil Di Cirebon (Studi Kasus Bank Syariah Mandiri Cabang Cipto Cirebon Tahun 2018-2020)
Feasibility Strategy for Lending to Micro and Small Enterprises in Cirebon (Case Study of Bank Syariah Mandiri Cipto Cirebon Branch in 2018-2020)
Ricky Rinaldi* 1 , Musa Hubeis 1, 2 , dan Suryahadi 3#
1 Program Magister Pengembangan IKM, Sekolah Pascasarjana IPB Jl. Raya Pajajaran, Kampus IPB Barangsiang, Bogor
2 Departemen Manajemen, FEM IPB
3 Departemen Ilmu Nutrisi dan Teknologi Pakan, Fapet IPB
# Jl. Agatis Kampus IPB Darmaga, Bogor, Babakan, Dramaga, Bogor Regency, West Java 16680

## ABSTRAK
Bank  Syariah  Mandiri  (BSM)  Cabang  Cipto  Cirebon  adalah  salah  satu  cabang  dari  BSM  yang memfokuskan  pembiayaan  mikro  kepada  usaha  mikro  dan  kecil  (UMK)  di  Cirebon.  Tujuan  penelitian adalah (1) Menganalisis kelayakan pembiayaan  mikro pada usaha mikro kecil  dan menengah (UMKM) dengan prinsip 5C (character, capacity, capital, condition of economi and collateral); (2) Mengidentifikasi faktor lingkungan  yang  berpengaruh  terhadap  kelayakan  pembiayaan  UMKM;  dan  (3)  Menyusun  strategi pembiayaan  mikro  pada  UMKM.  Penelitian  bersifat  studi  kasus  di  PT  BSM  Cabang  Cipto  Cirebon. Pengumpulan  data  primer  dilakukan  dengan  wawancara  langsung  menggunakan  kuesioner  kepada pakar yang menguasai permasalahan. Analisis kelayakan usaha dengan pendekatan prinsip 5C. Analisis strategi dengan matriks Internal Factor Evaluation (IFE), External Factor Evaluation (EFE), Internal- External (IE)  dan Strengths,  Weaknesses,  Opportunities  and  Threats (SWOT).  serta Quantitative  Strategic  Planning Matrix (QSPM)  untuk  menentukan  prioritas  strategi.  Hasil  analisis  kelayakan  pembiayaan  dengan prinsip  5C  menunjukkan  bahwa  BSM  Cabang  Cipto  Cirebon  telah  menerapkan  dengan  baik,  sesuai dengan  ketentuan  yang  telah  ditetapkan.  Hasil  identifikasi  faktor  strategi  internal  menjadi  kekuatan utama  BSM  Cabang  Cipto  Cirebon,  yaitu  persyaratan  yang  cukup  mudah  dalam  mengajukan permohonan  kredit  UMKM.  Kelemahan  utama  minimnya  pemahaman  SDM  terhadap  produk. Dukungan  pemerintah  terhadap  pembiayaan  mikro  menjadi  peluang  utama,  sementara  ancaman utamanya adalah terjadinya pandemi covid-19. Penentuan posisi strategi matriks IE, menunjukkan posisi BSM Cabang Cipto Cirebon terletak pada sel V (jaga dan pertahankan). Strategi yang diterapkan adalah penetrasi  pasar  dan  pengembangan  produk.  Berdasarkan  analisis  matriks  SWOT,  diperoleh  delapan alternatif strategi yang dapat dipertimbangkan, selanjutnya dengan matriks QSP, diperoleh strategi yang harus  diprioritaskan  untuk  diimplementasikan,  yaitu  melakukan  inovasi  produk  sesuai  perkembangan jaman dan kebutuhan masyarakat.
Kata kunci: alternatif strategi, inovasi produk, KUR, mutu SDM, UMKM

## ABSTRACT
Bank  Syariah  Mandiri  (BSM)  Cipto  Cirebon  Branch  is  one  of  the  branches  of  BSM  that focuses on microfinancing to micro and small enterprises (UMK) in Cirebon. The research objectives are (1)  to  analyze  the feasibility of micro-financing in  micro, small and medium enterprises (MSMEs) with the 5C principle; (2) to identify environmental factors that affect the feasibility of MSME financing; and (3)  to  Develop a form  of  micro-financing strategy for  MSMEs. Primary data collection was carried  out by  direct  interviews  using  questionnaires  to  experts  who  mastered  the  problems.  Business  feasibility analysis  with  the  5C  principal  approach.  Strategy  analysis  with  Internal  Factor  Evaluation  (IFE), External  Factor  Evaluation  (EFE),  Internal-External  (IE)  and  Strengths,  Weaknesses,  Opportunities and
Threats ( SWOT  matrix)  and Quantitative  Strategic  Planning Matrix  (QSPM)  to  determine  strategic priorities. The results of the financing feasibility analysis with the 5C principle show that the BSM Cipto Cirebon Branch has been  implemented well, in accordance with the provisions that have been set.  The results  of  the  identification  of  internal  strategy  factors  were  obtained  which  became  the  main strength  of  the  Cipto  Cirebon  Branch  of  BSM,  namely  a  fairly  easy  requirement  in  applying  for MSME  loans.  The  main  weakness  is  the  lack  of  human  capitals  understanding  of  the  product. Government  support  for  microfinance  is  the  main  opportunity,  while  the  main  threat  is  the  Covid-19 pandemic. Determination  of the  position  of the  IE  matrix strategy, showing the  position  of  BSM  Cipto Cirebon  Branch  is  located  in  cell  V  (guard  and  maintain).  The  appropriate  strategy  to  be  applied  is market  penetration  and  product  development.  Based  on  the  SWOT  matrix  analysis,  eight  alternative strategies  were  identified  to  be  considered,  then  with  the  QSP  matrix,  the  strategies  that  should  be prioritized for implementation were obtained, namely to innovate products according to the times and the needs of the community.
Key words: alternative  strategy,  KUR,  quality of  human  resources,  MSME, product  innovation

## PENDAHULUAN
Perbankan  memiliki  peran  sangat  penting dalam  menopang  perekonomian  nasional.  Sesuai dengan  undang-undang  (UU)  perbankan  Nomor 10  Tahun  1998,  bank  adalah  badan  usaha  yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan  dan  menyalurkannya  kepada  masyara- kat  dalam  bentuk  pembiayaan  dan/atau  bentuk- bentuk  lainnya  untuk  meningkatkan  taraf  hidup rakyat  banyak.  Peran  terbesar  perbankan  dalam perekonomian  selaku intermediary  institution da- lam menghimpun dan menyalurkan dana masya- rakat bagi pembiayaan kegiatan sektor perekono- mian  sehingga  akan  memperkuat  struktur  per- ekonomian suatu negara (Simatupang, 2019).
Berdasarkan  operasionalnya,  bank  dibeda- kan  menjadi  dua  jenis,  yaitu  bank  konvensional dan bank syariah. Bank syariah adalah bank yang menjalankan  kegiatan  usaha  berdasarkan  prinsip syariah,  atau  prinsip  hukum  islam  yang  diatur dalam  fatwa  Majelis  Ulama  Indonesia  (MUI) seperti  prinsip  keadilan  dan  keseimbangan ('adl wa tawazun) , kemaslahatan (maslahah), universalis- me (alamiyah), serta  tidak  mengandung  gharar, maysir,  riba,  zalim  dan  obyek  yang  haram. Sebagai  ilustrasi,  Bank  Syariah  Mandiri  (BSM) atau  saat  ini  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI),  salah satu  bank  syariah  yang  kegiatan  pembiayaannya berfokus  pada  segmen  retail  dengan  nama produk,  yaitu  pembiayaan  mikro.  Pembiayaan mikro  adalah  pembiayaan  bank  kepada  nasabah atau calon nasabah yang mempunyai usaha untuk kebutuhan  produktif  dengan  limit  hingga Rp.200.000.000.
Bank Syariah Mandiri  (BSM)  Cabang Cipto Cirebon  adalah  salah  satu  cabang  dari  BSM  yang
memfokuskan  pembiayaan  mikro  kepada  usaha mikro dan kecil di Cirebon. Dalam rentang waktu tahun  2018-2020,  BSM  Cabang  Cipto  Cirebon mencatatkan  pembiayaan  mikro  Rp6.485.000.000, namun  mutu  pembiayaan  tidak  terjaga,  karena terdapat  nasabah  bermasalah  dan non  performing financing (NPF)  berada  di  atas  5%.  Berdasarkan data  tersebut,  diperoleh  gambaran  bahwa  bank perlu  menganalisis  usaha  mikro  dan  kecil  yang layak  dibiayai  dengan  menggunakan  prinsip character,  capacity,  capital,  condition  of  economic  and collateral (5C).  Analisis  pembiayaan  memiliki tujuan agar bank dapat menilai tingkat kelayakan usaha  nasabah  dan  menentukan  tingkat  risiko nasabah.  Fikri  (2019)  mengungkapkan  bahwa dalam jangka panjang jalur kredit dan pembiaya- an  cukup  relevan  dimanfaatkan  dalam  mekanis- me  transmisi  moneter  pasca  pengembangan  sek- tor  keuangan  dan  perubahan  kebijakan  moneter. Hasil  kajian  Ahmad  dan  Ismail  (2019)  mengata- kan bahwa perkembangan ekonomi signifikan se- bagai indikator kebijakan moneter di masa depan.
Perkembangan  potensi  Usaha  Mikro  Kecil dan  Menengah  (UMKM)  di  Indonesia  tidak  ter- lepas  dari  dukungan  perbankan  dalam  penyalur- an  kredit  kepada  UMKM.  Kredit  bank  konven- sional dan pembiayaan bank syariah berpengaruh nyata  terhadap  perumbuhan  ekonomi  di  dalam negeri.  Peningkatan  kredit  dan  pembiayaan  ber- pengaruh positif terhadap pertumbuhan ekonomi (Setiawan,  2020).  Setiap  tahun  kredit  kepada UMKM  mengalami  partum-buhan  dan  secara umum  pertumbuhannya  lebih  tinggi  dibanding total  kredit  perbankan.  Kredit  UMKM  adalah kredit  kepada  debitur  UMKM  yang  memenuhi definisi  dan  kriteria  UMKM,  sebagaimana  diatur dalam  UU  No.  20  Tahun  2008  Tentang  UMKM.
Berdasarkan  UU  tersebut,  UMKM  adalah  usaha produktif  yang  memenuhi  kriteria  usaha  dengan batasan  tertentu  kekayaan  bersih  dan  hasil  pen- jualan tahunan. UMKM memiliki kontribusi lebih dari  99,45%  dalam  penyerapan  tenaga  kerja  dan sumbangan  terhadap  PDB  sebesar  30%  (Suci, 2017).
Saat  ini,  UMKM  menjadi  tumpuan  utama penyerapan  tenaga  kerja,  karena  jumlah  tenaga kerja  yang  terlibat  di  UMKM  sangat  besar. Sebagai  gambaran,  pada  tahun  2021  mencapai lebih  dari  107  juta  orang,  atau  97,16%  dari  total tenaga kerja. Hal ini membuktikan bahwa UMKM merupakan  tulang  punggung  penyediaan  tenaga kerja  di  Indonesia  serta  sebagai  dinamisator  dan stabilisator  perekonomian  Indonesia  (Hubeis, 2009).
Publikasi  Statistik  Kredit  UMKM  berdasar- kan  definisi  dan  kriteria  usaha  dan  UU  No.  20 Tahun  2008  tentang  UMKM  mulai  dilaksanakan untuk  data  laporan  bulanan  bank  sejak  Januari 2011.  Perkembangan  kredit  UMKM  di  Kota Cirebon  (Tabel  1)  dapat  dilihat  terus  mengalami pertumbuhan.  Perbankan sangat berperan dalam membantu  UMKM  yang  mengalami  kendala permodalan melalui kredit pinjaman (Cahya et al. 2021).  Hal  ini  menunjukkan  perbankan  sudah memiliki  keyakinan  terhadap  pelaku  UMKM untuk memenuhi kewajibannya sesuai kesepakat- an.  Begitu  pula  dengan  para  pelaku  UMKM sudah  mampu  mengelola  keuangannya  dengan baik dan dapat dipertanggungjawabkan.
Tujuan  penelitian  adalah:  (1)  Menganalisis kelayakan  pembiayaan  mikro  pada  usaha  mikro dan kecil dengan prinsip 5C di BSM Cabang Cipto Cirebon pada rentang waktu tahun 2018-2020; (2) Mengidentifikasi  faktor-faktor  lingkungan  yang
berpengaruh  terhadap  kelayakan  pembiayaan UMK  oleh  perbankan  syariah  (BSM);  dan  (3) Menyusun  bentuk  strategi  pembiayaan  mikro pada UMK. Ruang lingkup penelitian ini dibatasi pada pembiayaan mikro pada UMK pada Cabang Cipto  Cirebon.  Penelitian  terbatas  pada  periode tahun 2018-2020.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  bersifat  studi  kasus  berbasis data  dan  informasi  yang  diperoleh  dari  PT  BSI, baik  di  pusat  maupun  Cabang  Cipto  Cirebon. Data  tersebut  berupa  data  internal  dan  eksternal yang  berpengaruh  terhadap  kinerja  pembiayaan yang  digambarkan  dengan  matriks  IFE  dan matriks  EFE  yang  dilanjutkan  dengan  matriks SWOT and QSPM.
Lokasi  penelitian  di  BSM  Cabang  Cipto Cirebon  dengan  alamat  Jl.  DR.  Cipto  Mangun- kusumo  No.89,  Pekiringan,  Kec.  Kesambi,  Kota Cirebon,  Jawa  Barat  dengan  waktu  penelitian selama  enam  bulan,  yaitu  bulan  Januari  sampai Juni 2022.

## Pengumpulan Data
Pengamatan  atau  observasi  dilakukan terhadap  kegiatan  operasional  terutama  kegiatan pembiayaan  mikro  yang  ada  di  BSM  Cabang Cipto  Cirebon.  Pengumpulan  data  dilakukan dengan (1) mengambil data pembiayaan mikro di PT  BSM  Cabang  Cipto  Cirebon;  (2)  studi kepustakaan  (eksplorasi);  (3)  wawancara,  baik tatap  muka  langsung,  media  lainnya  yang dilakukan  menggunakan  alat  bantu  kuesioner dengan responden (manajemen perusahaan).
Tabel 1. Posisi kredit perbankan dan UMKM pada bank umum di Kota Cirebon (dalam juta rupiah)
Bulan Kredit Perbankan Kredit UMKM 2019 2020 2019 2020 Januari 22.151.962 23.304.656 7.689.273 8.236.532 Februari 22.370.099 23.413.176 7.746.405 8.338.582 Maret 22.579.007 23.446.222 7.861.759 8.336.684 April 22.700.198 23.336.316 7.892.084 8.190.345 Mei 22.710.713 23.108.432 7.902.249 7.849.056 Juni 22.780.397 22.959.837 7.890.263 7.896.934 Juli 22.775.016 23.082.493 7.998.553 7.931.918 Agustus 22.984.744 23.136.396 8.159.265 7.981.139 September 23.245.933 23.318.008 8.042.004 8.037.264 Oktober 23.331.579 23.428.414 8.297.116 8.088.029 November 23.410.779 23.713.013 8.362.326 8.166.037 Desember 23.638.956 23.830.602 8.433.828 8.143.943 Sumber: https://data.cirebonkota.go.id/dataset/9db84853-0e13-5d4e-ba01-d694d1fdf7cf

## Pengolahan dan Analisis Data
Pengolahan  dan  analisis  data  dalam penelitian  ini  menggunakan  analisis  deskriptif kualitatif.  Menurut  Bogdan  dan  Taylor  (1975), penelitian  kualitatif  termasuk  metode  untuk penelitian  yang  menghasilkan  data  deskriptif. Analisis  data  kualitatif  adalah  metode  yang digunakan untuk memproses atau mengolah data bukan angka yang kemudian disebut sebagai data kualitatif.

## Analisis Kelayakan Usaha
Analisis  kelayakan  usaha  perlu  dilakukan untuk  pengembangan  usaha,  sehingga  dapat diketahui  apakah  layak  atau  tidak  untuk  dijalan- kan. Dalam mengkaji kelayakan usaha, digunakan kriteria  5C,  5C  adalah  salah  satu  metode  yang umum digunakan lembaga keuangan seperti bank dan multifinance dalam analisa kelayakan permohonan  kredit  yang  masuk.  Hasil  analisis digunakan sebagai pertimbangan dalam pengam- bilan  keputusan,  apakah  kreditnya  diterima  atau ditolak.  Menurut  Basori  dan  Wahyuningsih (2018), pemberian kredit merupakan tujuan suatu bank  dalam  memberikan  kredit  untuk  memper- oleh  keuntungan  maksimal  dan  risiko  yang minimal.

## Analisis strategi
Analisis data menggunakan matriks Internal Factor  Evaluation (IFE), External  Factor Evaluation (EFE), Internal- External (IE) ,  dan Strengths, Weaknesses,  Opportunities  and  Threats (SWOT), serta Quantitative  Strategic  Planning  Matrix (QSPM).  Analisis  dilakukan  dengan  mendalami faktor  internal  berupa  kekuatan  dan  kelemahan dalam  proses  penyaluran  pembiayaan,  serta faktor  eksternal  berupa  peluang  dan  ancaman yang sedang dan akan dihadapi dalam meningkatkan  tingkat  penyaluran  pembiayaan. Hasil  analisis  tersebut  dikembangkan  menjadi beberapa  alternatif  strategi  berdasarkan  skala prioritas untuk memilih strategi terbaik.
Tahap  awal  kerangka  perumusan  strategi yang  komprehensif  terdiri  dari  matriks  EFE  dan IFE.  Pada  tahap  ini,  data  mencakup  dua,  yaitu data internal dan eksternal (Rangkuti, 2014). a. Matriks IFE dan EFE Matriks  IFE  dan  EFE  digunakan  untuk menganalisis faktor internal berupa kekuatan dan kelemahan  serta  faktor  eksternal  berupa  peluang dan  ancaman  yang  dimiliki.  Hasil  identifikasi kekuatan  dan  kelemahan  dimasukkan  sebagai
faktor-faktor  strategik  internal  yang  diberi  bobot dan  rating,  sehingga  diperoleh  hasil  identifikasi (Iskandar et  al. 2013).  Dalam  Matriks  IFE,  skor rataan  bobot  adalah  2,5  skor  bobot  di  bawah  2,5 mencirikan kondisi lemah secara internal, sedang- kan skor yang berada di atas 2,5 mengindikasikan faktor  internal  lebih  kuat.  Setelah  tersusun matriks  IFE  dan  EFE,  dilakukan  kombinasi alternatif  strategi  dengan  matriks  IE  dan  SWOT, serta  QSPM  untuk  menentukan  strategi  yang dapat diimplementasikan.

## b.  Teknik Pembobotan
Teknik yang digunakan untuk menentukan penilaian  terhadap  bobot  dari  faktor  internal  dan eksternal  dengan  teknik Pairwise  Comparison . Teknik  ini  membandingkan  secara  berpasangan setiap  variabel  pada  baris  (horizontal)  dengan variabel  pada  kolom  (vertikal).  Perbandingan berpasangan merupakan kuantifikasi hal-hal yang bersifat  kualitatif  sehingga  tidak  semata-mata dengan  pemberian  bobot  terhadap  semua  para- meter, tetapi dengan persepsi perbandingan yang diskalakan  secara  berpasangan.  Penentuan  bobot setiap variabel yang dibandingkan menggunakan skala  1,  2  dan  3.  Penilaian  bobot  dengan  metode Pairede  Comparison (Kinnear  and  Taylor,  1991). Skala yang digunakan menunjukkan:
1  =  Jika  indikator  horizontal  kurang  penting daripada indikator vertikal
2  =  Jika  indikator  horizontal  sama  penting daripada indikator vertikal
3  =  Jika  indikator  horizontal  lebih  penting daripada indikator vertikal Tahap selanjutnya merupakan tahap pencocokan  setelah  mengumpulkan  informasi yang  selanjutnya  digunakan  dalam  model-model kuantitatif  untuk  perumusan  strategi  (Rangkuti, 2014).  Alat-alat  analisis  yang  digunakan  pada tahap ini, yaitu matriks IE dan matriks SWOT. a. Matriks IE
Matriks  IE  digunakan  untuk  melakukan pemetaan terhadap skor total matriks IFE dan EFE yang  dihasilkan  dari  audit  eksternal  dan  internal organisasi  dengan  bobot  tertinggi  4,0  dan  bobot terendah  1,0.  Matriks  IE  terdiri  atas  dua  dimensi, yaitu  total  skor  dari  matriks  IFE  dan  total  skor dari  matriks  EFE.  Total  skor  matriks  IFE dipetakan  pada  sumbu  X  dengan  skor  1,0-1,99 yang  menyatakan  posisi  internal  adalah  lemah, skor  2,0-2,99  posisinya  rataan,  serta  skor  3,0-4,0 adalah  posisi  kuat.  Total  skor  dari  matriks  EFE pada sumbu Y dengan skor 1,0-1,99 adalah posisi
rendah, skor 2,0-2,99 adalah posisi rataan dan skor 3,0-4,0 adalah posisi tinggi.
Matriks  ini  bermanfaat  untuk  menentukan posisi  organisasi,  yang  terdiri  atas  sembilan  sel, namun  secara  garis  besar  dibagi  menjadi  tiga bagian  utama  dengan  dampak  strategi  berbeda, yaitu  (1)  strategi  tumbuh  dan  kembangkan (grow and  build) atas  sel  I,  II  atau  IV  dan  strategi  yang cocok  untuk  diterapkan,  yaitu  strategi  intensif (penetrasi  pasar,  pengembangan  pasar  dan pengembangan  produk)  atau  strategi  integratif (integrasi  ke  belakang,  ke  depan  dan  horizontal); (2)  jaga  dan  pertahankan,  meliputi  sel  III,  V  atau VII, dapat dikelola dengan strategi penetrasi pasar dan  pengembangan  produk;  (3)  tuai  atau divestasi, meliputi sel VI, VIII dan IX.
b. Analisis SWOT
Matriks  SWOT  merupakan  alat  untuk merumuskan  berbagai  alternatif  strategi  yang diterapkan,  di  mana  analisis  ini  menggambarkan secara  jelas  peluang  dan  ancaman  eksternal  yang dihadapi  perusahaan  dapat  disesuaikan  dengan kekuatan  dan  kelemahan  yang  dimilikinya. Matriks  ini  menghasilkan  strategi  SO  yang merupakan  strategi  dengan  kekuatan  untuk memanfaatkan peluang, strategi ST yang merupakan strategi yang menggunakan kekuatan untuk  menghindari/mengurangi  dampak  ancam- an, strategi WO bertujuan memperbaiki kelemah- an  dengan  memanfaatkan  peluang  dengan meminimalkan  kelemahan  dan  strategi  WT meminimalkan  kelemahan  yang  ada  serta menghindari ancaman (Rangkuti, 2014).
Tahap  akhir  dari  penentuan  strategi menggunakan  matriks  QSP  (David  2016).  Teknik ini  secara  umum  menunjukkan  strategi  alternatif mana  yang  terbaik.  Matriks  QSP  menggunakan input dari  analisis  IFE  dan  EFE,  serta  hasil pencocokan dari analisis matriks IE dan SWOT.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Bank  Syariah  memainkan  peranan  penting sebagai fasilitator pada seluruh aktivitas ekonomi dalam  ekosistem  industri  halal.  Keberadaan industri  perbankan  Syariah  di  Indonesia  sendiri telah mengalami peningkatan dan pengembangan nyata  dalam  kurun  tiga  dekade  ini.  Inovasi produk,  peningkatan  layanan,  serta  pengem- bangan  jaringan  menunjukkan  tren  positif  dari tahun  ke  tahun.  Bahkan,  semangat  untuk melakukan  percepatan  juga  tercermin  dari
banyaknya  Bank  Syariah  yang  melakukan  aksi korporasi,  tidak  terkecuali  dengan  Bank  Syariah yang  dimiliki  Bank  BUMN,  yaitu  BSM,  BNI Syariah,  dan  BRI  Syariah,  yang  saat  ini  dimerger sebagai  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI).  Meskipun ukuran bank syariah relatif masih kecil dibandingkan dengan total sektor keuangan yang ada,  tetapi  perbankan  syariah  memberikan kontribusi positif terhadap pertumbuhan ekonomi (Lehnert dan Kchouri, 2019).
Perbankan  merupakan  lembaga  keuangan yang telah dipercaya oleh masyarakat sejak lama. Definisi  bank  menurut  UU  RI  Nomor  10  Tahun 1998 adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan juga menyalurkan  dana  kepada  masyarakat  dalam bentuk  pinjaman/kredit  dan/atau  bentuk  lainnya. Terkait  pinjaman  atau  kredit  pada  umumnya, bank tergolong  lebih  “sensitif”  atau  sangat berhati-hati  dalam  mengelola  aliran  kredit  yang akan diberikan kepada nasabah. Salah satu wujud kesensitifan  tersebut  ditunjukkan  lewat  prinsip 5C.  Hasil  analisis  kelayakan  pembiayaan  dengan prinsip  5C  menunjukkan  BSI  Cabang  Cipto Cirebon  telah  menerapkan  dengan  baik  sesuai ketentuan.

## Identifikasi Faktor Strategi Internal dan Eksternal
Faktor-faktor  strategis  dalam  penyaluran kredit  pada  UMK  di  Cirebon  berdasarkan wawancara  dengan  pihak  internal  (berasal  dari dalam institusi BSI Cabang Cirebon), yaitu Branch Manager ,  Area  Manajer,  Area Micro  Banking Manager, Micro  Banking Manager  dan  Analis Mikro.  Hasil  identifikasi  faktor  kekuatan  internal adalah Service  Level  Agreement proses  cepat, persyaratan  mudah,  menjangkau  kalangan  usaha UMKM  paling  bawah,  margin  sangat  kompetitif, menggunakan  sistem  akad  syariah,  tetapi kelemahannya  adalah  batasan plafond non- KUR maksimal  Rp.200  juta,  minimnya  sosialisasi produk, pola pembinaan kepada kelompok usaha yang  masih  lemah,  minimnya  pemahaman  SDM terhadap  produk  dan  analisis  di  sistem scoring yang kurang detail.
Faktor  yang  menjadi  kekuatan  utama  BSI Cabang  Cirebon,  yaitu  persyaratan  yang  cukup mudah  dalam  mengajukan  permohonan  kredit UMKM dengan bobot 0,11 dan rating 4, sehingga diperoleh  skor  0,42.  Kelemahan  utama  yang berpengaruh  terhadap  proses  penyaluran  kredit di BSI Cipto Cirebon adalah minimnya
pemahaman SDM terhadap produk dengan bobot 0,08 dan rating 1,20, sehingga diperoleh skor 0,10. Dari  hasil  analisis  perhitungan  faktor-faktor internal didapatkan total skor 2,70, nilai ini berada di  atas  rataan  (2,50)  menunjukkan  posisi  internal BSI  Cabang  Cipto    Cirebon  cukup  kuat,  artinya BSI  Cirebon  memiliki  kemampuan  di  atas  rataan dalam memanfaatkan kekuatan yang dimiliki dan mengantisipasi  kelemahan  internal  yang  ada. Dukungan  pemerintah  terhadap  pembiayaan mikro  menjadi  peluang  utama  dengan  bobot  0,11 dan rating 1,80, sehingga diperoleh skor 0,19.
Faktor  yang  menjadi  ancaman  utama  BSI Cabang  Cipto  Cirebon  dalam  proses  penyaluran kredit adalah terjadinya pandemi Covid-19 dengan bobot  0,14  dan  rating  3,80,  sehingga  diperoleh skor  0,53.  Hasil  perhitungan  analisis  faktor strategi eksternal didapatkan total skor 2,33. Nilai ini  berada  pada  rentang  rataan,  yang  berarti  BSI Cabang  Cipto  Cirebon  cukup  baik  dalam memanfaatkan  peluang  dan  mengatasi  ancaman eksternalnya, namun masih memerlukan aksi lain berupa  strategi  yang  lebih  efektif  dalam  mening- katkan  kinerja  perusahaan,  karena  masih  ada faktor strategi lain yang mendapat respon rataan.

## Penentuan Posisi Perusahaan dan Analisis Strategi
Penentuan  posisi  strategi  matriks  IE didasarkan pada hasil total nilai matriks IFE yang diberi bobot pada sumbu x dan total nilai matriks EFE  pada  sumbu  y.    Total  nilai  matriks  IFE  2,70 dan  nilai  matriks  EFE  2,33.    Dengan  demikian posisi BSI Cabang Cipto Cirebon terletak pada sel V,  yaitu  jaga  dan  pertahankan .  S trategi  yang sesuai  untuk  diterapkan  pada  sel  ini  adalah penetrasi  pasar  dan  pengembangan  produk. Hasil  identifikasi  dari  kekuatan,  kelemahan, peluang  dan  ancaman  perusahaan  serta  posisi persaingan  yang  berada  pada  kuadran  V,  selan- jutnya  digunakan  untuk  merumuskan  alternatif strategi dengan matriks SWOT.
Strategi  pengembangan  pada  matriks SWOT  dibatasi  sesuai  hasil  matriks  IE,  di  mana posisi perusahaan terletak  pada kuadran V, yaitu jaga dan pertahankan. Hasil analisis SWOT dapat dilihat pada Gambar 1.

## Prioritas Strategi
Berdasarkan  perhitungan  dalam  matriks QSP (Tabel 2), diperoleh hasil strategi yang harus diprioritaskan  untuk  diimplementasikan,  yaitu
melakukan  inovasi  produk  mengikuti  perkem- bangan jaman dan kebutuhan masyarakat dengan nilai  daya  tarik  tertinggi  di  antara  alternatif strategi  lainnya  (6,48).  Hasil  ini  menunjukkan bahwa  peluang  telah  direspon  di  atas  rataan, bahkan  superior  dengan  strategi  yang  dapat memanfaatkan  kekuatan  dan  mampu  mening- katkan respon terhadap ancaman (strategi ST).

## Implikasi Manajerial
Berdasarkan  hasil  analisis  dengan  matriks QSP,  didapatkan  strategi  yang  dapat  diim- plementasikan  untuk  melakukan  inovasi  produk sesuai  perkembangan  jaman  dan  kebutuhan masyarakat,  maka  implikasi  manajerial  yang dapat dilakukan perusahaan adalah:
1. Product development
Inovasi produk perbankan Syariah harus terus dikembangkan  dan  disebarluaskan  atau  di- promosikan kepada masyarakat agar diketahui bahwa  bank  syariah  menawarkan  produk perbankan  yang  memberikan  manfaat  lebih dibandingkan produk perbankan konvensional dan  salah  satu  manfaat  produk  perbankan Syariah  tersebut  adalah  sesuai  Syariah, khususnya bagi muslim.
2. Market development
Perluasan  pangsa  pasar  dipengaruhi  mutu layanan  SDM  dan  inovasi  produk  perbankan syariah.  Perusahaan  dapat  melakukan  per- ubahan strategi pemasaran/promosi yang lebih relevan  dengan  kondisi  saat  ini  untuk  men- capai  pangsa  pasar  potensial,  di  antaranya melalui  pendekatan  pola  pembinaan  dan penyaluran dengan terus meningkatkan pelayanan.
3. Market Penetration
Inovasi  produk  tiada  henti  merupakan  kunci untuk  bertahan  dalam  persaingan  antara perbankan  syariah  yang  lebih  besar  dengan perbankan  konvensional.  Saat  ini  keberadaan bank syariah sudah dapat memenuhi kebutuh- an  perbankan  masyarakat  yang  notabene mayoritas  muslim  dan  menganggap  bahwa tuntunan syariah adalah yang terbaik. Masyarakat  masih  menunggu  kiprah  bank syariah  yang  dapat  menggantikan  peran  yang dikuasai oleh bank konvensional, dengan terus menciptakan  produk-produk  perbankan  yang inovatif.  Hal  ini  merupakan  peluang  yang sangat  besar,  apabila  dapat  ditindaklanjuti dengan tepat.
Faktor Internal Faktor Eksternal Kekuatan (S) 1. Service Level Agreement proses cepat 2. Persyaratan mudah 3. Menjangkau kalangan usaha UMKM paling bawah 4. Margin sangat kompetitif 5. Menggunakan sistem akad syariah Kelemahan (W) 1. Batasan plafond non- KUR maksimal 200 juta
2. Minimnya sosialisasi produk
3. Pola pembinaan kepada kelom- pok usaha yang masih lemah
4. Minimnya pemahaman SDM terhadap produk
5. Analisa di sistem scoring kurang detail Peluang (O)
1. Peluang untuk menjadi Bank penyalur KUR
2. Pangsa pasar ekosistem halal
3. Maraknya semangat masyarakat beralih ke ekonomi syariah
4. Meningkatnya pelaku UMKM
5. Dukungan pemerintah terhadap pembiayaan Mikro
Strategi S-O
a. Meningkatkan pelayanan dan fasilitas, serta kemudahan proses KUR (S1,
S2, S3, S4, S5; O1, O2, O3,
O4, O5)
b. Mengembangkan teknologi pelayanan berbasis digital pada konsumen (S1, S2, S3;
O1, O4, O5)
Strategi W-O
a. Meningkatkan sosialisasi dan pemasaran produk dan layanan kepada masyarakat dan/atau kelompok usaha (W1, W2, W3, W4: O1, O3, O4)
b. Meningkatkan jumlah kredit yang disalurkan (W1, W3, W5:
O1, O4, O5)

## Ancaman (T)
1. Persaingan produk pembiayaan mikro di bank konvensional
2. Hadirnya fintech (financial technology)
3. Fraud Nasabah
4. Pandemi Covid-19
Strategi S-T
a. Memaksimalkan pemasaran dan pelayanan secara online (S1, S2, S5; T1, T2, T3)
b. Melakukan inovasi produk sesuai perkembangan zaman dan kebutuhan masyarakat (S1, S2, S3; T1, T2, T4)
Strategi W-T
a. Meningkatkan mutu SDM
dengan melaksanakan pendidikan dan pelatihan karyawan (W3, W4, W5; T1, T2,
T3, T4)
b. Meningkatkan kehati-hatian dalam menyalurkan kredit (T1,
T3; W2, W3, W4)
Gambar 1. Matriks SWOT BSI Cabang Cipto Cirebon
Tabel 2. Matriks QSP BSI Cabang Cipto Cirebon
No. Alternatif Strategi Total Nilai Urutan Prioritas 1. Meningkatkan pelayanan dan fasilitas, serta kemudahan proses KUR 6,28 5 2. Mengembangkan teknologi pelayanan berbasis digital pada konsumen 6,21 7 3. Meningkatkan sosialisasi dan pemasaran produk dan layanan kepada masyarakat dan/atau kelompok usaha 6,36 3 4. Meningkatkan jumlah kredit yang disalurkan 6,22 6 5. Memaksimalkan pemasaran dan pelayanan secara online 6,39 2 6. Melakukan  inovasi  produk  mengikuti  perkembangan  jaman  dan kebutuhan masyarakat 6,48 1 7. Meningkatkan  kualitas  SDM  dengan  melaksanakan  pendidikan  dan pelatihan karyawan 6,19 8 8. Meningkatkan kehati-hatian dalam menyalurkan kredit 6,34 4

## KESIMPULAN
1.   BSI Cabang Cipto Cirebon telah menerapkan dengan baik prinsip 5C sesuai ketentuan.
2. Hasil  identifikasi  faktor  strategi  internal didapatkan  bahwa  faktor  yang  menjadi kekuatan  utama  BSI  Cabang  Cirebon,  yaitu persyaratan  yang  cukup  mudah  dalam mengajukan  permohonan  kredit  UMKM.
Kelemahan
utama terhadap proses penyaluran  kredit  di  BSI  Cipto  Cirebon adalah minimnya pemahaman
SDM terhadap  produk.  Dukungan  pemerintah terhadap pembiayaan mikro menjadi peluang  utama.  Faktor  yang  menjadi ancaman  utama  BSI  Cabang  Cipto  Cirebon dalam  proses  penyaluran  kredit  adalah terjadinya  pandemi Covid-19. Penentuan
posisi  strategi  matriks  IE  menunjukkan  BSI Cabang  Cipto  Cirebon  terletak  pada  sel  V, yaitu  jaga  dan  pertahankan  dengan  strategi berupa  penetrasi  pasar  dan  pengembangan produk.
3. D ari hasil  analisis  SWOT  diperoleh  alternatif strategi  yang  dapat  diterapkan  dan  s esuai perhitungan  matriks  QSP,  diperoleh  hasil strategi  inovasi  produk  menurut  perkem- bangan zaman dan kebutuhan masyarakat.

## DAFTAR PUSTAKA
[UU]  Undang-Undang  Nomor  20  tahun  2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah. http://www.depkop.go.id/index.php.
Abdullah,  B.  2003.  Peran  Kebijakan  Moneter  dan
Perbankan Dalam Mengatasi Krisis Ekonomi  di  Indonesia,  Bahan  Kuliah Kursus Reguler Angkatan XXXVI
Lemhanas Tanggal 13 Juni 2003, Jakarta.
Ahmad,  Z.  and  A.G.  Ismail.  2019.  Alternative  of Monetary  Policy  Indicator:  Panel  Data Analysis  from  Islamic  Banks  in  Malaysia, Journal of Islamic Monetary Economics and Finance, Vol. 4, No.2 (2018): 279-292 P-ISSN: 2460-6146, E-ISSN: 2460-6618.
Basori,  O.R.  dan  S.D.  Wahyuningsih.  2018. Analisis  Penilaian  Prinsip  5C  dalam Pemberian  Kredit  terhadap Non  Performing
Loan guna Menilai Tingkat Kesehatan Bank pada  PT  BPR  Harta  Swadiri  Pandaan. Jurnal  Penelitian  Manajemen  Terapan (PENATARAN) Vol. 3 No. 1 (2018): 54-63.
Bogdan,  R.  dan  S.  Taylor.  1975.  Introducing  to Qualitative  Methods:  Phenomenological.
New York: A Wlley Interscience Publication. Cahya,  A.D.,  M.L.  Widyastuti,  H.  Fatharan.  2021. Peran Perbankan Dalam Pembiayaan UMKM  Di  Tengah  Pandemi  Covid-19.
Jurnal Fidusia Vol 4(2) November 2021: 138- 149.
David,  F.R.  2016.  Manajemen  Strategi.  Suatu Pendekatan  Keunggulan  Bersaing:  Konsep (Edisi 15). Jakarta.  Salemba Empat.
Fikri,  R.J.  2019.  Monetary  Transmission  Mecha- nism  Under  Dual  Financial  System  in Indonesia:
Credit-Financing Channel,
Journal of Islamic Monetary Economics and
Finance, Vol. 4, No.2 (2018): 251-278 p-ISSN: 2460-6146, e-ISSN: 2460-6618. Hubeis,  M.  2009. Prospek  Usaha  Kecil  dalam  Wadah Inkubator Bisnis . Bogor (ID): Ghalia Indonesia.
Iskandar,  A.A.,  S.  Raharja,  K.  Sumantadinata. 2013.  Pengembangan  agribisnis  ikan  balita di  UD  Suhada  Kabupaten  Cianjur.  Jurnal Manajemen  Pengembangan  Industri  Kecil Menengah, vol. 8(2):181-189.
Kinnear, T.C., and J.R. Taylor. Marketing Research, an  Applied  Approach.  Fourth  Edition. New York. Mc Graw Hill. 1991.
Lehnert,  T.  and  B.  Kchouri.  2019.  Islamic  Finance and  Economic  Growth:  New  vidence. (Unpublished)  paper  presented  in  the  9 th
International  Conference  on  Economics,  23 Jan to 25 Jan 2019.
Rangkuti, F. 2014. Analisis SWOT Teknik Membedah Kasus  Bisnis .  Jakarta.  Gramedia  Pustaka Utama.
Setiawan,  I.  2020.  Analisis  Peran  Perbankan
Terhadap Pertumbuhan Ekonomi di Indonesia:  Bank  Syariah  Versus  Bank Konvensional.  Jurnal  Akuntansi,  Ekonomi dan Manajemen Bisnis: Vol. 8(1), July 2020: 52-60.
Simatupang,  H.B.  2019.  Peranan  Perbankan Dalam  Meningkatkan  Perekonomian  Indo- nesia.  Jurnal  Riset  Akuntansi  Multipara- digma  (JRAM)  Vol.  6(2),  Desember  2019: 136-146.