Analysis Of Credit Procedure In The Kudus Bengkayang Credit Union (CU)
Analisis Prosedur Pengkreditan Pada Credit Union (CU) Keluarga Kudus Bengkayang
Regina Clara Audrey Kaseger 1* , Natalia Adot 2 , Jones Parlindungan Nadapdap 3
Institut Shanti Bhuana 1,2,3 clarakaseger@gmail.com 1 , nataliaadotxlips@gmail.com 2 , jones.nadapdap@gmail.com 3
* Corresponding Author

## ABSTRACT
This  research  was  conducted  at  one  of  the  Credit  Unions  (CU)  in  the  city  of  Bengkayang,  namely  the Kudus Family CU. The Kudus Family Credit Union (Cu) is a provider of financial services, including savings and  credit,  and  other  financial  services  to  focus  on  improving  the  economic  and  social  welfare  of  its members through financial services and sustainable member empowerment. The purpose of this study was to determine the credit granting system and the types of products provided by the Kudus Family Credit Union. The method used in this research is through field observations and interviews. Based on the results of observations it was found that the total members of the Kudus Family CU are currently 6,718 members (3,182 men, 3,536 women) and specifically in Bengkayang district there are 1,483 members. The  main  procedure  in  applying  for  credit  is  that  it  must  meet  predetermined  conditions  and  the application is approved by the management.
Keywords: Procedure, Credit, CU Keluarga Kudus

## ABSTRAK
Penelitian ini dilakukan di salah satu Credit Union (CU) yang ada di kota Bengkayang yaitu CU Keluarga Kudus. Credit Union (CU) Keluarga Kudus adalah salah satu penyedia layanan jasa keuangan, termasuk tabungan  dan  kredit,  dan  jasa  keuangan  lainnya  untuk  fokus  untuk  meningkatkan  kesejahteraan ekonomi  dan  sosial  anggotanya  melalui  pelayanan  keuangan  serta  pemberdayaan  anggota  yang berkelanjutan.  Tujuan  penelitian  ini  untuk  mengetahui  sistem  pemberian  kredit  dan  macam-macam produk yang disediakan oleh Credit Union Keluarga Kudus. Metode yang dilakukan dalam penelitian ini adalah melalui observasi lapangan dan wawancara. Berdasarkan hasil obervasi ditemukan bahwa total anggota  CU  Keluarga  Kudus  saat  ini  sebanyak  6.718  anggota  (laki-laki  3.182,  perempuan  3.536)  dan khusus  kabupaten  Bengkayang  terdapat  1.483  anggota.  Prosedur  utama  dalam  mengajukan pengkreditan  adalah  harus  memenuhi  syarat  yang  telah  ditentukan  dan  permohonan  disetujui pengurus.
Kata Kunci: Prosedur, Pengkreditan, CU Keluarga Kudus

## 1. Pendahuluan
Saat  ini,  seiring  meningkatnya  aktivitas  global,  terutama  di  sektor  industri,  hal  ini menimbulkan  kebutuhan  yang  berbeda,  termasuk  kebutuhan  modal  (dana)  untuk  tujuan membangun dan memperluas usaha. Tidak semua modal tambahan yang didapat masyarakat dari pemberi pinjaman atau bank komersial. Tetapi juga dapat diperoleh dari pihak eksternal yaitu  organisasi  yang  dapat  memberikan  dukungan finansial khusus  di  bidang  pengkreditan. salah satu Lembaga keuangan yang menawarkan fasilitas kredit adalah Credit Union ( CREDIT UNION ) Keluarga Kudus. Credit Union Keluarga Kudus merupakan salah satu penyedia layanan jasa  keuangan  yang  bertujuan  untuk  meningkatkan  kesejahteraan  ekonomi  dan  sosial anggotanya.  Kehadiran  CU  Keluarga  Kudus  membantu  anggotanya  melalui  pelayanan keuangan dan pemberdayaan anggota yang berkelanjutan.
Credit  Union Keluarga  Kudus  yang  adalah  koperasi  simpan  pinjam  dimana  aktivitas utamanya adalah simpan pinjam, (Rantomy et al., n.d, 2021). Risiko kredit macet dari pinjaman (kredit  yang  diberikan  kepada  anggota)  merupakan  masalah  yang  perlu  diperhatikan  oleh koperasi  itu  sendiri,  karena  ada  risiko  yang  timbul  dari  sistem  pengkreditan.  Agar  kegiatan
kredit dalam organisasi Credit Union Keluarga Kudus terus berkembang dan untuk mencegah kredit  yang  tidak  sehat,  kredit  yang  disalurkan  juga  harus  dimanajemenkan  dengan  baik sehingga dapat memberikan dampak positif terhadap perkembangan koperasi dan kemajuan anggota.  Peningkatan  kegiatan  pengkreditan  untuk  setiap  jenis  pinjaman  akan  membawa manfaat  yang  besar  bagi  koperasi  kredit  dan  anggotanya.  Jika  kredit  terus  menurun  atau bahkan  menjadi  tidak  stabil,  itu  akan  menyebabkan  keterlambatan  dalam  pemberian  kredit dan bahkan koperasi kredit tidak dapat meminjamkan kepada anggota (DINAWATI, n.d.). Oleh karena  itu,  pentingnya  menganalisis  prosedur  pengkreditan  pada  CU  Keluarga  Kudus  agar sistem  informasi  akuntansi  yang  digunakan  dalam  pemberian  kredit  dapat  meningkatkan kegiatan pengreditan pada Credit Union Keluarga Kudus.

## 2. Tinjauan Pustaka

## 2.1 Pengertian Prosedur
Berikut beberapa definisi prosedur menurut para ahli:
1. Pengertian  prosedur  menurut  Rifka  R.N  (2017:75)  “Prosedur  adalah  urutan  kerja  atau kegiatan terencana yang melakukan pekerjaan berulang secara seragam atau terpadu”.
2. Menurut  Dewi  (2011:20)  menyatakan  bahwa  prosedur  adalah  tata  kerja,  atau  tata  cara kerja yaitu adalah serangkaian tindakan, langkah, atau perbuatan yang harus dilakukan oleh seseorang dan jalur yang ditetapkan untuk mencapai tahap tertentu dari suatu hubungan untuk mencapai tujuan akhir.
Berdasarkan pernyataan menurut para ahli, dapat disimpulkan bahwa prosedur adalah urutan atau tata cara suatu pekerjaan secara berulang untuk mencapai tujuan akhir.
Menurut  Ratnasari    (2014),  syarat  administrasi  kredit  dalam  koperasi  kredit merupakan pinjaman anggota koperasi yang didasarkan pada besarnya Simpanan Saham serta Simpanan Sukarela Anggota (SSA), dan melalui tahap-tahap tertentu untuk keperluan pribadi atau  keluarga  yang  menjadi  tanggungannya.  Berdasarkan  penjelasan  tersebut,  pinjaman anggota  koperasi  dan  besarnya  pinjaman  disesuaikan  dengan  jumlah  simpanan  anggota  itu sendiri.
Adapun  dalam  proses  peminjaman  ada  beberapa  tahan  yang  harus  dilalui  (BELA ASTRIDA NOVIANA, 2013) yaitu:
1. Tahap permohonan pinjaman
2. Tahap konsultasi dan penilaian kelayakan calon peminjam
3. Tahap Keputusan Berkaitan  dengan  apakah  pinjaman  tersebut  diterima  atau  ditolak,  apabila  pinjaman diterima, maka masuk kepada tahap akhir, yaitu perjanjian dan pencairan pinjaman.
4. Sebelum pencairan pinjaman dilakukan, maka baik pihak koperasi maupun calon peminjam harus menandatangani surat perjanjian kredit terlebih dahulu, dan harus dipastikan bahwa calon peminjam memahami akan isi dari perjanjian kredit tersebut.

## 2.2 Pengertian Pengkreditan
Berikut pengertian pengkreditan menurut para ahli:
1. Menurut  Hasibuan  (2008:87)  Pinjaman  adalah  semua  jenis  pinjaman  yang  harus dikembalikan  oleh  peminjam  dengan  bunga  sesuai  dengan  kesepakatan  yang  telah disepakati.
2. Menurut  Thomas  dalam  Ismail  (2010:93)  Kredit  dalam  pengertian  umum  adalah kepercayaan  terhadap  kemampuan  debitur  (peminjam)  untuk  membayar  sejumlah  uang tertentu di masa yang akan datang.
Berdasarkan  keterangan  ahli  dapat  disimpulkan  bahwa  pinjaman  adalah  pemberian uang atau tagihan berdasarkan suatu perjanjian oleh peminjam untuk jangka waktu tertentu dengan jaminan pembayaran sejumlah bunga atau keuntungan tertentu.
3. Metode Penelitian 3.1 Pendekatan penelitian
Pendekatan  yang  digunakan  untuk  mengumpulkan  dan  memperoleh  informasi  pada penelitian  ini  adalah  melalui  observasi  dan  dokumentasi  mengenai  pengkreditan  pada  CU Keluarga Kudus di Bengkayang. Seperti yang dijelaskan oleh Wahidmurni (2017), bahwa untuk mengumpulkan  data  penelitian  dengan  tujuan  menjawab  permasalahan  yang  diajukan (umumnya  diajukan  dalam  bentuk  pertanyaan-pertanyaan),  maka  peneliti  harus  melalukan wawancara dengan informan yang bersangkutan. Adapun wawancara dilakukan kepada bapak Kelemen B. Kolombus, S. E. selaku staff kredit yang bertugas di bagian pengkreditan. Peneliti mengajukan  beberapa  pertanyaan  terkait  prosedur  pengkreditan  pada  CU  Keluarga  Kudus. Pada  penelitian  ini  data  yang  dikumpulkan  berupa  kata-kata,  bahasa  atau  gambar (dokumentasi).

## 3.2 Lokasi dan Waktu Penelitian
Penulis  melakukan  observasi  pada Credit  Union Keluarga  Kudus  yang  berlokasi  di  Jl. Basuki  Rachmat,  Malo  Jelayan,  Kec.  Bengkayang,  Kabupaten  Bengkayang,  Kalimantan  Barat 79214. Sedangkan waktu observasi pada hari Rabu tanggal 7 Juni 2023

## 4. Hasil Dan Pembahasan
4.1 Profil Perusahaan
a. Sejarah Perusahaan
Credit Union ( CU ) Keluarga Kudus merupakan koperasi simpan pinjam yang berdiri sejak 5 Oktober  tahun  2000  dan  memliki  layanan  utama  berupa  Simpan  Pinjam. Credit  Union Keluarga  Kudus  didirikan  oleh  Pastor  Paskalis  Soedirjo  OFM.  Cap,  Pastor  Paroki  Keluarga Kudusm  Kota  Baru,  Pontianak. Credit  Union Keluarga  Kudus  didirikan  karena  banyaknya umat  yang  pinjam  di  bank  untuk  membeli  rumah  dan  kendaraan  sepeda  motor,  dengan peminjaman  yang  dilakukan  oleh  umat  di  bank  memberikan  beban  keuangan  yang  berat kepada umat karena bunga yang diberikan oleh bank sangatlah besar. Saat ini KSP Credit Union Keluarga Kudus memiliki 4 Kantor Tempat Pelayanan yang tersebar di Kabupaten dan Kota  di  Kalimantan  Barat.  KSP Credit  Union Keluarga  Kudus  berkomitmen  untuk memberikan  pelayanan  terbaik  dan  inovatif  yang  bertujuan  memudahkan  anggota merencanakan masa depan yang baik.
b. Visi Misi Perusahaan
1. Visi Credit Union Keluarga Kudus “Menjadi Credit Union Yang Sehat Dan Terpercaya Dalam Pelayanan Keuangan Dan Pemberdayaan Anggota”
2. Misi Credit Union Keluarga Kudus “Meningkatkan  kesejahteraan  ekonomi  dan  sosial  anggota  melalui pelayanan keuangan terbaik serta pemberdayaan yang berkelanjutan”
3. Slogan Credit Union Keluarga Kudus “Bersama kami ada solusi”
4. Logo Credit Union Keluarga Kudus

## Gambar 1. Logo

## 4.2 Hasil Observasi
Selama proses observasi berlangsung narasumber sangat terbuka ketika menceritakan pengetahuan  dan  pengalaman-pengalaman  yang  mereka  hadapi  selama  bekerja  di Credit
Union Keluarga  Kudus.  Wawancara  berjalan  sesuai  dengan  kesepakatan  yang  telah  disetujui sebelumnya.  Peneliti  dan  narasumber  setuju  untuk  melakukan  wawancara  di  kantor Credit Union Keluarga  Kudus.  Waktu  wawancara  berlangsung,  satu  pertanyaan  biasanya  sudah banyak menjawab pertanyaan-pertanyaan lainnya yang hendak ditanyakan. Para narasumber menjawab  pertanyaan  yang  ditanyakan  oleh  peneliti  dengan  jelas.  Meskipun  begitu  peneliti harus mencari lebih detail jawaban-jawaban yang diberikan dari subjek. Seluruh proses selama wawancara  direkam  kedalam  rekaman  suara smartphone yang  sudah  disiapkan  peneliti  dan atas ijin narasumber.
Hasil dari observasi lapangan yang sudah dilakukan selama 1 kali pertemuan bersama Pak Kelemen B. Kolombus, S. E. selaku staff kredit yang bertugas di bagian pengkreditan. Pihak Credit  Union pertama-tama  menjelaskan  mengenai  profil  perusahaan  secara  singkat,  padat dan jelas. Narasumber menjelaskan bahwa saat ini total anggota Credit Union Keluarga Kudus berjumlah  6.718  anggota,  dengan  uraian  3.182  anggota  laki-laki  dan  3.536  anggota perempuan, khususnya untuk di Bengkayang terdapat 1.483 anggota per 31 Mei 2023.
Langkah  utama  untuk  mengajukan  pengkreditan  pada Credit  Union Keluarga  Kudus adalah dengan mendaftar menjadi anggota yaitu dengan cara memenuhi syarat keanggotaan dan permohonan menjadi anggota sudah disetujui oleh pengurus. Syarat keanggotaan yaitu sebagai berikut:
1. Warga Negara Indonesia.
2. Tidak sedang dalam proses hukum pidana dan atau sedang menjalani hukuman penjara.
• (satu) lembar  fotokopi  KTP/identitas  diri  yang  sah  bagi  yang  berusia 17  tahun  ke  atas dan atau sudah menikah.
• (dua) lembar foto terbaru ukuran 2×3 cm.
• 1  (satu)  lembar  fotokopi  Kartu  Keluarga.Mengisi  Formulir  Surat  Permohonan  Menjadi Anggota dengan melampirkan:
3. Menyetor  Simpanan  Pokok Rp500.000  disetor  minimal  Rp  20.000dan  sisanya  Rp  480.000 dapat dicicil maksimal 10 bulan.
4. Membayar Administrasi Keanggotaan Rp15.000
5. Menyetor Simpanan Wajib Rp25.000
6. Membayar Administrasi Keanggotaan Rp15.000
7. Membayar Dana Pendidikan Rp75.000
8. Membayar Donasi Gedung Rp100.000 dapat dicicil maksimal 4 bulan.
9. Membayar Partisipasi Solidaritas Rp40.000
10. Membayar Partisipasi Sarikes Rp50.000
11. Membayar Partisipasi Sosial Rp10.000
Diagram alir untuk proses ini dapat dilihat pada Gambar 2. Diagram alir untuk proses.
Gambar 2. Proses Pengajuan Menjadi Anggota
Setelah  menjadi  anggota  kita  harus  memiliki  simpanan  untuk  bisa  mengajukan pengkreditan di Credit Union Keluarga Kudus. Credit Union Keluarga kudus memiliki berbagai macam produk simpan - pinjaman produk-produk pinjaman yaitu : 1) Pinjaman Menambah Simpanan,  2)  Pinjaman  Mikro,  3)  Pinjaman  Mikro  Khusus,  4)  Pinjaman  Umum,  5)  Pinjaman Produktif,  6)  Pinjaman  Kendaraan,  7)  Pinjaman  Renovasi  Rumah  dan  Pembelian  Tanah,  8) Pinjaman  Hari  Raya  dan  Pesta,  9)  Pinjaman  Kelompok,  10)  Pinjaman  Khusus,  11)  Pinjaman Serbaneka. Dan produk-produk simpanan yaitu : 1) Tampan yaitu Tabungan Masa depan, 2) Sicantik yaitu simpanan cadangan anggota yang dapat ditarik sewaktu-waktu, 3) Silajang yaitu Simpanan  jangka  panjang  dalam  bentuk  deposito,  4)  Simpro  yaitu  Simpanan  untuk kepemilikan  properti,  5)  Siziro  yaitu  simpanan  ziarah  rohani  dan  wisata,  6)  Siharta  yaitu simpanan  hari  raya  dan  pesta.  Jika  ingin  mengajukan  pengkreditan  pada Credit  Union Keluarga Kudus proses pertama yang harus dilakukan adalah menjadi anggota, wajib memiliki rekening Sicantik, mengisi formulir pengajuan (dengan melampirkan fotocopy KTP suami/istri, fotocopi  kartu  keluarga,  fotocopy  barang  jaminan),  setelah  itu  akan  dilakukan  analisa pinjaman  menggunakan  5C  yaitu  ( Capacity  to  Pay,  Character,  Capital,  Collateral,  and Condition ), setelah peminjam sudah selesai dianalisa menggunakan analisa 5C pinjaman akan dicairkan melalui rekening Sicantik. Diagram alir untuk proses ini dapat dilihat pada Gambar 3.

## 5. Penutup Kesimpulan
Berdasarkan hasil penelitian dapat disimpulkan sebagai berikut:
1. Syarat utama untuk melakukan pengkreditan pada Credit Union Keluarga Kudus adalah  :

## Gambar 3. Proses Pengajuan Kredit
Proses Pengajuan Kredit
Anggota Pengurus CU Mulai Mengisi formulir pinjaman dengan melampirkan fotocopy KTP, fotocopy Kartu Keluarga, fotocopy barang jaminan Menerima formulir pinjaman dengan melampirkan fotocopy KTP, fotocopy Kartu Keluarga, fotocopy barang jaminan Mendapatkan info pengajuan perkreditan disetujui Pemeriksaan syarat dan kriteria (Menggunakan analisis 5C)
Masuk dalam kriteria? Memusnahkan persyaratan Uang dicairkan melalui rekening Sicantik Selesai Tidak Ya
2. dengan menjadi anggota terlebih dahulu.
3. Pengkreditan  pada Credit  Union memiliki  bunga  yang  relatif  lebih  rendah  daripada pengkreditan pada bank.
4. Ada berbagai macam pilihan kredit yang ditawarkan oleh Credit Union.
Daftar Pustaka bela  Astrida  Noviana.  (2013). Wanprestasi  Perjanjian  Kredit  Oleh  Anggota  Pada  Cu  Keluarga Kudus Kantor Pusat Pontianak . https://jurnal.untan.ac.id/index.php/jmfh/article/view/2792
Dinawati,  F.  (N.D.).  Upaya  Pengurus  Credit  Union  (Cu)  Keluarga  Kudus  Di  Jalan  Karel  Satsuit Tubun Kota Pontianak Terhadap Anggota Wanprestasi. Jurnal Hukum Prodi Ilmu Hukum Fakultas Hukum Untan (Jurnal Mahasiswa S1 Fakultas Hukum) Universitas Tanjungpura ,
5 (1).
Hasibuan; Melayu. 2001. Dasar-dasar Perbankan, Edisi Pertama, PT. Bumi Aksara, Jakarta.
Rantomy, F. P., Herkulana, H., & Achmadi, A. (n.d.). Analisis Penyelesaian Kredit Bermasalah Melalui  Pendidikan  Dan  Mitigasi  Resiko  Pada  Cu  Keluarga  Kudus  Pontianak. Jurnal Pendidikan Dan Pembelajaran Khatulistiwa (JPPK) , 10 (9).
Ratnasari, E. (2014). Upaya Manager Pada Credit Union Dalam Menanggulangi Kredit Macet. FOKUS: Publikasi Ilmiah Untuk Mahasiswa, Staf Pengajar Dan Alumni Universitas Kapuas Sintang , 14 (2). Rifka R.N. (2017). Step by Step Lamcar Membuat SOP. Depok, Huta Publisher Koperasi  simpan  pinjam CREDIT  UNION keluarga  kudus,  “Nilai-nilai  inti”, CREDIT  UNION keluarga  kudus,  diakses  pada  23  Juni  2023  dari  https:// Credit  Union kkd.org/nilai-nilai- inti/
Koperasi  simpan  pinjam CREDIT  UNION keluarga  kudus,  “Sejarah  berdirinya Credit  Union Keluarga  Kudus”, CREDIT  UNION keluarga  kudus,  diakses  pada  23  Juni  2023  dari https:// Credit Union kkd.org/sejarah-berdirinya-credit-union-keluarga-kudus/ Koperasi  simpan  pinjam CREDIT  UNION keluarga  kudus,  “Visi  dan  Misi”, CREDIT  UNION keluarga  kudus,  diakses  pada  23  Juni  2023  dari  https:// Credit  Union kkd.org/sejarah- berdirinya-credit-union-keluarga-kudus/
Wahidmurni, W. (2017). Pemaparan metode penelitian kualitatif .