## TINJAUAN TERHADAP PROSES KLAIM ASURANSI JIWA KUMPULAN PADA PT. ASURANSI SYARIAH KELUARGA INDONESIA
Rian Hasanah 1 , Ikhwan Hamdani 2 , Hilman Hakiem 3
Program Studi Ekonomi Syariah, Fakultas Agama Islam, Universitas Ibn Khaldun Bogor rianhasanah5@gmail.com 1 , ikhwan@fai.uika-bogor.ac.id 2 , hilman@fai.uika-bogor.ac.id 3

## ABSTRACT
This research aims to determine how the claims process of life insurance group at PT. Asuransi Syariah  Keluarga  Indonesia  and  the  cause  of  postponed  and  rejected  claims.  Type  of  the research  used  descriptive  qualitative  research.  The  result  of  the    research  showed  that  in general there are four claims process, notification process, evidence of  claim document, claim investigation and claim settlement. Those four processes that PT. Asuransi Syariah Keluarga Indonesia  applied  are  simple  and  easy.  The  claim  investigation  conducted  if  at  the  time  of verification found irrelevant data. The cause of the postpone claims is the lack of documents that the institution gave to the insurance company, so the claim must be postponed until the file is completed at a predetermined time. The cause of the claim being rejected is the policy status is not active, the participant is not a member, contravene “utmost good faith” principle, etc.
Keyword: Life Insurance Group, Process, Claims.

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  bagaimana  proses  klaim  asuransi  jiwa  kumpulan pada PT. Asuransi Syariah Keluarga Indonesia dan penyebab ditunda atau ditolaknya klaim. Penelitian  yang  digunakan  adalah  kualitatif  deskriptif.  Hasil  penelitian  menunjukan  bahwa secara umum proses klaim ada empat diantaranya pemberitahuan klaim, bukti dokumen klaim, penyelidikan klaim dan penyelesaian klaim. Keempat proses klaim yang diterapkan oleh PT. Asuransi  Syariah  Keluarga  Indonesia  cukup  sederhana  dan  mudah.  Penyelidikan  klaim dilakukan  apabila  pada  saat  verifikasi  ditemukan  data  yang  tidak  relevan.  Penyebab  klaim ditunda adalah kurangnya dokumen yang diberikan oleh lembaga atas nama pesertanya kepada pihak  asuransi  sehingga  klaim  ditunda  sampai  berkas  dilengkapi  pada  waktu  yang  telah ditentukan.  Penyebab  klaim  ditolak  adalah  status  polis  tidak  aktif,  peserta  tidak  termasuk anggota, melanggar prinsip “ utmost good faith” dan lain-lain.
Kata kunci: Asuransi Jiwa Kumpulan, Proses, Klaim.

## PENDAHULUAN
Penerapan  prinsip  syariah  pada  sektor  perekonomian  mendapat  dukungan  dari pemerintah  walaupun  pada  dasarnya  masyarakat  Indonesia  yang  menjadi  penggeraknya. Penerapan prinsip pada keuangan syariah ini ditandai dengan banyaknya lembaga keuangan syariah  yang  beroperasi  seperti  pada  bidang  perbankan,  asuransi, leasing ,  pegadaian,  hotel, koperasi dan pada jenis lembaga keuangan lainnya (Puspitasari, 2011: p35). Istilah perbankan syariah lebih melekat dan sering didengar karena pada umumnya masyarakat membutuhkan perbankan  dan  lembaga  keuangan  lainnya  untuk  memudahkan  mereka  dalam  melaksanakan aktivitas keuangannya. Namun pada dasarnya industri keuangan syariah tidak hanya perbankan syariah, salah satu lembaga syariah lainnya yang mengikuti tumbuh dan berkembangnya adalah asuransi syariah.
Manusia  pada  kehidupan  di  zaman  primitif  menggunakan  kebiasaan  hidup  saling berdampingan atau bersama-sama dalam suatu komunitas, sehingga kebutuhan dan keperluan hidup mereka secara umum dapat teratasi melalui mekanisme saling menjaga dan saling tolong menolong  di  antara  mereka  (Ali.  2008  :  p11).  Sejalan  dengan  perkembangan  waktu  terjadi urbanisasi (perpindahan ke kota), di mana dalam masyarakat kota bila seseorang menghadapi berbagai bahaya dan risiko dan susah mendapat bantuan dari keluarga maupun kelompoknya, sehingga dengan perubahan kehidupan di atas membuat mereka mencari beberapa solusi yang dapat  membuat  kehidupan  menjadi  aman.  Manusia  saat  ini  secara  ekonomi  dituntut  agar mengadakan persiapan secara matang untuk menghadapi masa-masa yang sulit seperti diatas jika  menimpanya  dimasa  yang  akan  datang,  praktik  asuransi  ataupun  bisnis  pertanggungan yang lain akan memudahkan seseorang untuk menyiapkan dan merencanakan kehidupannya dimasa mendatang dan dapat melindungi kepentingan ekonominya dari sebuah kerugian yang tidak terduga (Anggraeni . 2010: p1).
Menurut undang-undang No. 2 Tahun 1992 tentang usaha perasuransian, definisi asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih, dimana pihak penanggung mengikatkan  diri  kepada  tertanggung  dengan  menerima  premi  asuransi  untuk  memberikan penggantian  kepada  tertanggung  karena  kerugian,  kerusakan,  atau  tanggung  jawab  hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti, atau untuk memberikan suatu pembayaran yang didasarkan atas meninggal atau  hidupnya  seseorang  yang  dipertanggungkan  (Arif.  2015:p2)  Banyaknya  perusahaan- perusahaan yang bergerak di bidang asuransi syariah mengembangkan produk-produk untuk
memenuhi  kebutuhan  berasuransi  sesuai  syariah,  salah  satu  produknya  adalah  asuransi  jiwa kumpulan.
Asuransi  jiwa  kumpulan  adalah  produk  asuransi  jiwa  yang  dipasarkan  secara  kolektif, dimana  sebuah  kelompok,  perusahaan,  lembaga,  institusi  atau  organisasi  mengasuransikan seluruh  karyawannya  pada  satu  perusahaan  asuransi.  Pada  kuartal  III  tahun  2017,  Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI) mencatat jumlah tertanggung di segmen pasar ini mencapai 43 juta orang. Jumlah ini tumbuh 5,5 % dari periode tahun sebelumnya (m.kontan.co.id. 7 Mei 2018). Pertumbuhan asuransi jiwa kumpulan ini harus sejalan dengan manfaat yang diterima oleh  peserta  asuransi,  namun  hal  yang  paling  penting  adalah  sejauh  mana  kebijakan  dan kecepatan perusahaan tersebut dalam melayani terutama dalam masalah klaim.
Sula  (2004)  dalam  operasionalnya  klaim  adalah  proses  yang  mana  peserta  dapat memperoleh  hak-hak  berdasarkan  perjanjian  tersebut.  Semua  usaha  yang  diberikan  untuk menjamin hak-hak tersebut dihormati sepenuhnya sebagaimana yang seharusnya. Pada semua perusahaan asuransi, termasuk yang berdasarkan konsep takaful, sebenarnya tidak ada alasan untuk  memperlambat  penyelesaian  klaim  yang  diajukan  oleh  tertanggung.  Tindakan memperlambat  itu  tidak  boleh  dilakukan,  karena  klaim  adalah  suatu  proses  yang  telah diantisipasi  dan  diperhitungkan  sejak  awal  oleh  semua  perusahaan  asuransi.  Disamping  itu, yang lebih penting lagi  bahwa klaim  adalah hak peserta, dan dananya diambil  dari tabarru’ semua peserta. Karena itu, wajib bagi pengelola untuk melakukan proses klaim secara cepat, tepat dan efisien.
Anggraeni (2010) dalam masalah klaim, tidak sedikit kasus yang terjadi yaitu manfaat yang seharusnya diterima tidak dapat dirasakan karena adanya prosedur yang kurang lengkap atau tidak sesuai dengan apa yang disyaratkan sehingga mengakibatkan penundaan pencairan klaim atau bahkan penolakan klaim. Oleh sebab itu, pemahaman peserta dalam membaca polis harus diperhatikan. Peserta wajib mengetahui kondisi atau kejadian apa yang ditanggung oleh pihak asuransi dan yang tidak ditanggung, serta berapa besar biaya yang akan ditanggung oleh pihak asuransi.
Dalam asuransi jiwa kumpulan, sebagai lembaga yang mengasuransikan pesertanya dituntut untuk mengerti dan memahami bagaimana proses klaim asuransi jiwa kumpulan yang benar dan tepat agar klaim yang diajukan dapat diproses dengan cepat. Salah satu perusahaan yang menawarkan  asuransi  jiwa  kumpulan  adalah  PT.  Asuransi  Syariah  Keluarga  Indonesia (ASYKI) yang bernama Muawanah Kebajikan Kumpulan.
PT.ASYKI  menjadi  salah  satu  asuransi  yang  menggunakan  prinsip  syariah  menjawab kebutuhan masyarakat  yang ingin berasuransi secara syariah tanpa riba, gharar dan hal yang dilarang dalam muamalah islam. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui bagaimana proses klaim  asuransi  jiwa  kumpulan  pada  PT.ASYKI  dan  apa  penyebab  ditunda  atau  ditolaknya klaim.

## KAJIAN KEPUSTAKAAN

## Pengertian Asuransi Syariah
Dalam bahasa arab asuransi disebut at-ta’min , penanggung disebut mu’ammin ,sedangkan  tertanggung  disebut mu’amman  lahu atau musta’min .  Kata at-ta’min memiliki arti memberi perlindungan, ketenangan rasa aman, dan bebas dari rasa takut. Sesuai dengan firman Allah SWT :
“Dialah Allah yang mengamankan mereka dari ketakutan.” (Quraisy:4)
Men- ta’min -kan sesuatu, artinya adalah seseorang membayar/menyerahkan uang cicilan agar ia  atau  ahli  warisnya  mendapatkan  sejumlah  uang  sebagaimana  yang  telah  disepakati,  atau untuk mendapatkan ganti terhadap hartanya yang hilang (Sula.2004 :p28).
Dari pengertian tersebut dapat disimpulkan bahwa asuransi khususnya asuransi syariah adalah  pertolongan  diantara  sejumlah  pihak  yang  saling  ridha  mengumpulkan  uang  untuk membantu  musibah  atau  resiko  yang  akan  terjadi  pada  salah  satu  pihaknya  sehingga  pihak tersebut mendapatkan manfaat dan pertolongan juga perlindungan dari pihak lainnya.

## Landasan Hukum Asuransi Syariah
1) Al-Quran
“ Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan hendaklah setiap diri memperhatikan apa  yang telah dibuat untuk hari esok  (masa depan). Dan bertakwalah kepada Allah sesungguhnya Allah Maha Mengetahui yang kamu kerjakan. ” (al-Hasyr: 18)
2) Hadist
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Diriwayatkan oleh Abu Hurairah r . a . Rasulullah SAW bersabda: “ Barangsiapa yang menghilangkan  kesulitan  duniawinya  seorang  mukmin,  maka  Allah  SWT  akan menghilangkan  kesulitannya  pada  hari  kiamat,  barangsiapa  yang  mempermudah kesulitan seseorang, maka Allah SWT akan mempermudah urusan dunia dan akhirat ” . (HR.Muslim)

## 3) Fatwa DSN MUI
Fatwa  DSN  MUI  No.21/DSN-MUI/X/2001  tentang  Pedoman  Asuransi  Syariah yang  menjelaskan  diperbolehkannya  asuransi,akad  apa  saja  yang  dapat  digunakan dalam asuransi syariah, premi, dan klaim yang harus sesuai dengan kesepakatan awal.

## 4) KUHD (Kitab Undang-Undang Hukum Dagang)
Bab 9 yang menjelaskan tentang ketentuan jenis pertanggungan dari asuransi, batas maksimal  pertanggungan  yang  diberikan  asuransi,  prosedural  proses  pertanggungan yang  berlaku,  penyebab  batalnya  proses  pertanggungan,  dan  pertanggungan  disusun secara tertulis dalam suatu akta atau polis.

## Akad-akad Asuransi Syariah
1)  Akad tabarru’ yaitu  mengerahkan  segala  upaya  untuk  memberikan  harta  atau  manfaat kepada orang lain, baik secara langsung maupun masa yang akan datang tanpa berharap adanya kompensasi yang bertujuan untuk saling tolong menolong demi mengharap ridha dan pahala dari Allah  SWT .  Akad  ini  diimplementasikan  dalam  pengelolaan  dana,  dimana  para  peserta dengan  ikhlas  dan  secara  jelas  mengetahui  bahwa  dana  dari  premi  mengalir  dalam  dana tabarru’ yang digunakan untuk menolong jika peserta lain mengalami musibah atau bahkan meninggal dunia (Arif.2015 :p26)
2)  Akad wakalah  bil  ujrah yaitu  pemberian  kuasa  dari  peserta  kepada  perusahaan  asuransi untuk mengelola dana peserta dengan imbalan pemberian ujrah ( fee) .
Dalam    akad    ini,    perusahaan    bertindak    sebagai    wakil  (yang  mendapat  kuasa)  untuk mengelola dana. Peserta (pemegang polis) sebagai individu ataupun kelompok, dalam produk saving dan tabarru’ ,  bertindak  sebagai muwakkil (pemberi  kuasa)  untuk  mengelola  dana. Sesuai dengan firman Allah SWT :
“ Jadikanlah aku bendaharawan negara (Mesir). Sesungguhnya aku adalah orang yang pandai menjaga lagi berpengalaman.” (QS. Yusuf : 55)
Akad Wakalah adalah bersifat amanah ( yad amanah ) dan bukan tanggungan  ( yad  dhaman ) sehingga  wakil  tidak  menanggung risiko terhadap kerugian investasi dengan mengurangi fee yang  telah  diterimanya,  kecuali  karena  kecerobohan  atau  wanprestasi.  Objek  dari  akad  ini meliputi  kegiatan  administrasi,  pengelolaan  dana,  pembayaran  klaim, underwriting , pengelolaan portofolio risiko, pemasaran dan investasi (MUI.2006 :p7-8).
3)  Akad mudharabah  musytarakah yaitu  perpaduan  dari  akad Mudharabah dan  akad Musyarakah . Perusahaan asuransi sebagai mudharib menyertakan modal atau dananya dalam investasi  bersama  dana  peserta.  Modal  tersebut  diinvestasikan  secara  bersama-sama  dalam portofolio.  Perusahaan  asuransi  sebagai mudharib mengelola  investasi  dana  tersebut.  Hasil investasi  dibagi  antara  perusahaan  asuransi  (sebagai mudharib)  dengan  peserta  (sebagai shahibul  mal)  sesuai dengan nisbah yang disepakati (MUI.2006 :p5-6).

## Klaim
Khoiril (2007) klaim adalah permintaan peserta, ahli warisnya, atau pihak lain yang terlibat perjanjian dengan perusahaan asuransi  atas terjadinya musibah  yang menyebabkan kerugian dan peserta berhak menerima tanggungan berdasarkan perjanjian. Dalam klaim wajib adanya administrasi  klaim  yang  berfungsi  untuk  melakukan  verifikasi  berkas  klaim  peserta  untuk memenuhi perjanjian kontrak apakah klaim tersebut layak bayar atau tidak.

## Prinsip-Prinsip Klaim
Khoiril  (2007)  ada  tiga  prinsip  yang  harus  diperhatikan  oleh  petugas  klaim  sejak  klaim diterima  sampai  klaim  dibayarkan  kepada  peserta. Pertama ,  tepat  waktu  maksudnya  adalah klaim harus dibayar sesuai waktu yang dijanjikan. Biasanya rentang waktu pembayaran klaim pada perusahaan asuransi syariah berbeda-beda. Ada yang meletakkan batas waktu satu hari sampai 30 hari. Ini terjadi jika berkas klaim lengkap. Kedua , tepat jumlah adalah klaim yang harus  dibayarka  kepada  peserta  sesuai  dengan  santunan  yang  menjadi  hak  peserta  atau  ahli warisnya, sesuai dengan nilai kerugian atau nilai maksimal yang menjadi haknya. Ketiga , tepat orang artinya klaim dibayarkan harus benar-benar kepada orang yang berhak. Dengan prinsip ini,  perusahaan  tidak  akan  membayarkan  santunan  kepada  ahli  waris  jika  nama  ahli  waris tersebut  tidak  tercantum  dalam  polis.  Meskipun  demikian,  terkadang  dalam  kondisi-kondisi
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
tertentu  perusahaan  asuransi  membutuhkan  bukti-bukti  sah  untuk  membayarkan  manfaat asuransi kepada pihak yang tidak tercantum dalam polis

## Asuransi Jiwa Kumpulan
Asuransi  jiwa  kumpulan  adalah  asuransi  untuk  sekelompok  orang  yang  secara  bersama- sama  ikut  program  asuransi  dalam  polis  yang  sama.  Anggota  kelompok  yang  ikut  program auransi kumpulan dalam satu polis tidak perlu menyerahkan bukti layak asuransi ( evidence of insurability) untuk dapat diterima oleh program tersebut (Syahatah, 2006 :p65). Dengan begitu, seleksi  resiko  dilakukan  atas  kelompok  secara  keseluruhan,  bukan  atas  per  orang  yang membentuk kelompok. Polisnya dimiliki oleh organisasi yang biasa disebut sebagai pemegang polis sedangkan anggotanya hanya mendapat sertifikat. Perusahaan asuransi hanya memiliki hubungan dengan organisasi, bukan dengan anggota-anggota kelompok (Anwar.2007 :p55)

## Manfaat Asuransi Jiwa Kumpulan
Menurut Ismanto (2016) manfaat asuransi jiwa kumpulan adalah sebagai berikut :
1)  Memastikan  bahwa  keluarga  peserta  memiliki  dana  yang  cukup  seandainya  peserta meninggal dunia secara tiba-tiba. Atau, keluarga peserta mendapatkan perlindungan manakala peserta  mengalami  cacat  akibat  penyakit  yang  diderita  sehingga  peserta  tidak  dapat  bekerja seperti sedia kala.
2) Memastikan bahwa keluarga peserta asuransi dapat mempertahankan standar kualitas hidup manakala peserta meninggal dunia. Tanpa perlindungan dari asuransi jiwa, kejadian tersebut mengakibatkan  sumber  penghasilan  keluarga  hilang,  sehingga  standar  kehidupan  keluarga peserta selanjutnya mengalami penurunan.
3) Memenuhi kebutuhan peserta di hari tua atau tersedianya tabungan hari tua. Pada saat peserta masih  masuk  dalam  usia  produktif,  peserta  bisa  mendapatkan  penghasilan  yang  maksimal sedangkan ketika masuk masa pensiun tentu penghasilan akn berkurang oleh sebab itu asuransi jiwa bermanfaat untuk kebutuhan di hari tua.
4)  Memastikan  peserta  mendapatkan  tambahan  penghasilan  manakala  peserta  menghadapi sakit yang serius atau kecelakaan fatal.

## METODE
Metode  penelitian  yang  digunakan  adalah  metode  kualitatif  yaitu  metode  yang dikaitkan dengan pengumpulan dan analisis data yang menyadarkan pada pemahaman, dengan
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
penekanan pada makna-makna yang terkandung didalamnya atau yang ada di balik kenyataan- kenyataan  yang  teramati  (Hamid  Patilima.2011:p5).  Analisis  yang  digunakan  analisis deskriptif,  yang  artinya  penyelidikan  yang  menuturkan,  menganalisa,  dan  mengklasifikasi penyelidikan  dengan  teknik  survey,  wawancara,  angket,  serta  observasi  (Surakhmad.  1998 :p139).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Proses klaim adalah urutan atau pelaksanaan terhadap permintaan peserta, ahli warisnya, atau  pihak  lain  yang  terlibat  perjanjian  dengan  perusahaan  asuransi  atas  terjadinya  musibah yang menyebabkan kerugian dan peserta berhak menerima tanggungan berdasarkan perjanjian. Berikut adalah alur proses klaim asuransi jiwa kumpulan PT.ASYKI :

## Gambar 1. Alur Proses Klaim Asurani Jiwa Kumpulan
Pada umumnya proses klaim terdiri dari empat proses, diantaranya :
1) Pemberitahuan Klaim
Pada pemberitahuan klaim, peserta suatu lembaga diharapkan  melaporkan segera untuk menghindari  keterlambatan  pengajuan  klaim  dan  menyebabkan  klaim  akan  tertolak.  Peserta melaporkan  kepada  lembaga  yang  memegang  polis  asuransi  jiwa  kumpulan  dan  kemudian lembaga  tersebut  yang  melaporkan  kepada  pihak  asuransi.  Karena  canggihnya  teknologi,
Lembaga Kantor
Pelayanan Dokumen diterima ASYKI Claim Department Proses Pengambilan Keputusan Ya Tidak Surat Penolakan atau tunda (pemberitahuan file yang kurang) Analisa, Verifikasi dan Investigasi klaim Bagian Keuangan Bayar Lembaga
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
pelaporan  klaim  bisa  melalui whatsapp atau  email  sebagai  bentuk  laporan  pertama  dengan format  nama  peserta,  lembaga  dan  klaim  yang  ingin  dilaporkan,  yang  kemudian  lembaga pemegang  polis  wajib  mendatangi  kantor  pelayanan  asuransi  untuk  melakukan  pengajuan secara tertulis dengan mengisi form yang telah disediakan oleh pihak asuransi serta melengkapi dokumen yang di syaratkan (Sugiarto. Wawancara : 7 Mei 2018).
Sesuai ketentuan polis pelaporan klaim diajukan selambat-lambatnya 90 hari kalender setelah  kejadian  musibah  menimpa  peserta,  bilamana  persyaratan  dokumen  klaim  sudah lengkap  dan  benar  dalam  waktu  yang  ditentukan  tersebut  maka  pengajuan  klaim  akan dibayarkan sesuai SOP (Standar Operasional Prosedur) yang ditetapkan oleh perusahaan. Jadi semakin cepat lembaga melaporkan klaim pesertanya, semakin cepat proses klaimnya.

## 2) Bukti Dokumen Klaim
Semua lembaga wajib melengkapi semua dokumen yang menjadi syarat, diupayakan waktu pengajuannya tidak lama sejak terjadinya musibah yang dialami peserta lembaga agar klaim dapat segera diproses. Dalam hal ini sesuai kebijakan perusahaan jika dokumen klaim tidak dapat  segera dipenuhi  maka perusahaan  berhak  menunda  atau  menolak klaim  tersebut (Sugiarto. Wawancara : 7 Mei 2018) .
Dari  proses  pemberitahuan  hingga  pengumpulan  dokumen,  diharapkan  peserta  dan lembaga  yang  mengasuransikan  kepada  pihak  asuransi  harus  bekerja  sama  dengan  baik. Informasi yang didapat oleh lembaga dari pihak asuransi wajib disampaikan langsung kepada peserta yang terkait karenanya kedua belah pihak dituntut untuk melakukannya secara cepat, efisien dan jujur karena ketiga hal inilah yang mempengaruhi proses klaim tersebut.
Setelah  proses  pemberitahuan  atau  pelaporan  klaim  lembaga  wajib  menyerahkan  bukti klaim  pesertanya  kepada  pihak  asuransi  adapun  dokumen  tersebut  umumnya  hampir  sama hanya ada beberapa perbedaan antara jenis produk dan manfaat klaim yang diajukan. Dokumen klaim secara umum adalah :
a. Form Pengajuan Klaim Kumpulan (diisi dan di tanda tangani oleh pemegang polis dan berstempel lembaga)
b. Foto Copy identitas diri Wakil Pemegang Polis (KTP, SIM, Paspor) yang masih berlaku
c. Foto Copy Kartu Keluarga Peserta
d. Foto Copy identitas diri  Peserta (KTP, SIM, Paspor) yang masih berlaku.
Adapun dokumen berdasarkan jenis klaimnya adalah sebagai berikut :
Tabel. 1 Tambahan dokumen berdasarkan produk dan klaim yang diajukan
JENIS KLAIM DOKUMEN MENINGGAL DUNIA KARENA SAKIT ATAU KECELAKAAN 1) Formulir keterangan ahli waris 2) Surat keterangan meninggal dunia dari pemerintah daerah setempat, minimal dari kelurahan atau desa 3) Laporan kecelakaan dari kepolisian (Meninggal dunia disebabkan karena kecelakaan atau tidak wajar) 4) Formulir keterangan dokter untuk klaim meninggal dunia (jika meninggal dunia dalam perawatan dokter atau RS) diisi oleh dokter yang merawat dan berstempel rumah sakit 5) Surat kuasa pemberian rekam medis 6) Surat keterangan dari KBRI setempat dalam hal meninggal di luar negeri PERAWATAN, RAWAT INAP, CACAT TETAP, TOTAL ATAU SEBAGIAN 1) Formulir keterangan dokter untuk klaim pengobatan dan perawatan akibat kecelakaan, formulir keterangan dokter untuk klaim perawatan rumah sakit 2) Kwitansi asli biaya pengobatan
3) Copy resep pengobatan dari dokter
4) Rincian biaya pengobatan dari dokter atau rumah sakit 5) Formulir keterangan dokter dan klaim cacat tetap dan total atau sebagian (diisi oleh dokter yang merawat dan berstempel RS) 6) Formulir klaim untuk cacat tetap dan total atau sebagian (diisi oleh peserta)

## 3) Penyelidikan Klaim
Setelah  bukti  dokumen  diterima  oleh  pihak  asuransi,  proses  selanjutnya  adalah penyelidikan  klaim.  Proses  ini  merupakan  proses  yang  menentukan  pihak  asuransi  untuk menerima atau menolak klaim karena pada proses ini dilakukan pengecekan data, status polis, ketentuan polis  dan lainnya. Pihak asuransi  boleh melakukan penyelidikan  ke lapangan jika ada data yang dianggap tidak benar atau tidak relevan. Adapun penyelidikan klaim dilakukan bila melanggar prinsip “Utmost Good Faith” diantaranya :
a) Non disclosure : Tidak diungkapkan suatu informasi atau fakta karena tidak mengetahui atau karena fakta tersebut dianggap tidak diperlukan atau tidak penting.
b) Concealment :  Kesengajaan  tidak  mengungkapkan  atau  menginformasikan  suatu  fakta yang material dengan maksud untuk menyembunyikannya.
c) Fraudulent Misrepresentation : Kesengajaan memberi gambaran yang tidak sebenarnya atas suatu fakta yang material.
d) Innocent Misrepresentation : Ketidaksengajaan memberi gambaran atau keterangan yang salah tentang fakta material.
4) Penyelesaian Klaim
Penyelesaian  klaim  adalah  proses  klaim  yang  terakhir.  Pembayaran  klaim  dilakukan oleh perusahaan apabila dokumen-dokumen yang dipersyaratkan telah diterima secara lengkap dan benar serta disetujui oleh perusahaan. Pembayaran klaim diperhitungkan dengan semua kewajiban  peserta  yang  tertunggak,  jika  ada  maka  akan  mengurangi  jumlah  klaim  yang dibayarkan. Sistem pembayaran yang ditawarkan oleh PT ASYKI adalah reimbursement yang artinya  peserta  membayar  semua  tagihan  atas  biaya  perawatan  atau  rawat  inap  yang  sudah dijalani  dengan  menggunakan  uangnya  sendiri,  kemudian  peserta  dapat  mengajukan  klaim kecuali pada kasus peserta meninggal dunia, klaim diajukan oleh ahli waris yang tertera pada polis ketika peserta meninggal dunia.
Pada tahap ini, peserta mendapatkan manfaat klaim atau mendapat pergantian terhadap biaya yang sudah dikeluarkan serta mendapat hak atas perjanjian yang telah disepakati.
Peserta yang mengajukan klaim akan diproses sesuai Standar Operasional Perusahaan (SOP) selama 14 hari kerja, terhitung mulai dari kelengkapan dokumen yang diajukan peserta. Sistem  pembayaran  yang  ditawarkan  yaitu reimbursment yang  artinya  penggantian  kembali biaya-biaya yang sudah dikeluarkan dalam hal ini peserta membayar semua pembiayaan atas pengobatan  atau  tindakan  medis  yang  ia  alami  kemudian  mengumpulkan  dokumen  yang disyaratkan  untuk  pengajuan  klaim  agar  mendapat  penggantian  biaya.  Pembayaran  klaim dilakukan  dengan  cara  pihak  asuransi  mentransfer  sebesar  nominal  klaim  kepada  nomor rekening  lembaga  yang  telah  diajukan,  kemudian  lembaga  tersebut  memberikan  langsung kepada peserta yang mengajukan klaim (Sugiarto. Wawancara : 7 Mei 2018).

## Penyebab Klaim Ditunda Atau Ditolak
Pada  dasarnya  setiap  perusahaan  asuransi  menerima  berbagai  jenis  klaim  tergantung pada  jenis  produk  yang  digunakan  oleh  lembaga  pada  setiap  pesertanya.  Dalam  proses klaimnya, ada beberapa penyebab yang mengakibatkan klaim yang diajukan harus ditunda atau bahkan ditolak. Berikut adalah penyebab klaim ditunda dan klaim ditolak :

## 1) Penyebab Klaim Ditunda
Klaim  yang  diajukan  dapat  ditunda  disebabkan  adanya  kekurangan  dokumen  klaim (tidak lengkap), rekomendasi dari manajemen serta dari reasuransi. Klaim ditunda disebabkan kekurangan dokumen klaim. Misalnya : Peserta mengajukan klaim perawatan namun belum melampirkan kwitansi dari dokter atau rumah sakit tempat dirinya dirawat. Maka perusahaan asuransi melakukan beberapa langkah dibawah ini :
a) Bagian klaim akan mengirimkan email atau surat pemberitahuan kepada pihak lembaga bahwa klaimnya ditunda.
b) Di  dalam  surat  dilampirkan  daftar  dokumen  yang  kurang  dan  wajib  dipenuhi  segera guna mempercepat proses klaim.
c) Setelah  lembaga  memenuhi  dokumen  yang  disyaratkan  secara  lengkap  maka  bagian klaim akan memutuskan untuk menerima klaim.
2) Penyebab Klaim Ditolak
Klaim dapat ditolak dalam proses penyelidikan, ketika dokumen klaim peserta sudah diterima  oleh claim  department ,  maka  dokumen  tersebut  di  analisa  dan  diverifikasi  terlebih dahulu. Proses verifikasi diantaranya :
a) Verifikasi  status  kepesertaan,  pada  proses  verifikasi  ini claim  department mengecek pada sistem apakah nama peserta ikut dalam pertanggungan lembaga.
b) Verifikasi status polis, pada proses ini claim department memeriksa apakah pada saat pengajuan status polis masih berlaku atau tidak.
c) Verifikasi kerugian yang tercantum dalam polis, pada proses ini klaim yang diajukan apakah  termasuk  dalam  pertanggungan  yang  tercantum  dalam  ketentuan  polis  atau tidak.
Pada proses verifikasi diatas ada beberapa penyebab ditolaknya klaim diantaranya :
1) Kontribusi (premi) yang belum dibayar  atau menunggak dan melewati masa grace periode (tenggang waktu pembayaran) yaitu selama 30 hari kalender ;
2) Moral  hazard atau  kecurangan  yang  dilakukan  oleh  peserta  seperti  adanya pemalsuan data ;
3) Peserta tidak terdaftar di sistem ;
4) Peserta sakit sebelum masa perjanjian (berlaku untuk status non medis) ;
5) Peserta dan klaim yang diajukan termasuk kategori pasal pengecualian (tidak sesuai ketentuan polis) ;
6) Pada saat klaim diluar masa perjanjian asuransi ;
7) Pengajuan klaim kadaluarsa ;
8) Peserta  kena  perlakukan  STNC  ( Subject  To  Not  Claim )  yakni  periode  dimana pemegang polis menjamin bahwa tidak ada klaim yang terjadi mulai dari tanggal SPAJ (Surat Pengantar Auransi Jiwa) diajukan sampai dengan tanggal akseptasi penanggung. Dalam  periode  STNC  penanggung  tidak  memiliki  hak  terhadap  klaim  yang  terjadi. Misal  tanggal  mulai  SPAJ  pada  tanggal  1  maret  dan  peserta  diakseptasi  (diterima kepesertaannya)  pada  tanggal  25  Maret,  jika  peserta  meninggal  di  tanggal  tersebut maka  tidak  dibayar  manfaat  klaimnya.  Penyebab  lainnya  seperti  melanggar  prinsip “ Utmost  Good  Faith ”  bila  terbukti  dari  hasil  investigasi.  Misalnya  lembaga  atau Instansi  mengajukan  klaim  meninggal  dunia  karyawannya,  namun  bagian  klaim menemukan  fakta  yang  tidak  relevan  dan  sesuai  hasil  investigasi  ditemukan  fakta bahwa  peserta  meninggal  karna  bunuh  diri  yang  termasuk  dalam  pengecualian  polis maka  klaim  akan  ditolak.  Adapun  beberapa  hal  yang  termasuk  dalam  pengecualian polis adalah :
a) Setiap bentuk perbuatan atau percobaan bunuh diri ; atau
b) Perbuatan  melawan  hukum  atau  dihukum  mati  oleh  pengadilan  yang berwenang;
c) Terlibat  dalam  perkelahian  kecuali  jika  terbukti  sebagai  pihak  yang mempertahankan diri ;
d) Akibat  perbuatan  yang  disengaja,  yang  direncanakan  dengan  persetujuan peserta atau penerima manfaat ;
e) Bencana alam, wabah penyakit yang ditetapkan oleh pemerintah
f) Penyalahgunaan alkohol atau obat terlarang ;
g) Penyakit hubungan seksual seperti gonorrhea/syphilis atau lainnya serta segala akibatnya ;
h) Terinfeksi virus HIV, AIDS ;
i) Hamil, abortus atau melahirkan ;
Jika  peserta  mengajukan  klaim  akibat  pengecualian  diatas  maka  klaim  akan  ditolak. Perusahaan akan mengirimkan surat pemberitahuan kepada lembaga bahwa klaim ditolak yang selanjutnya lembaga menyampaikan kepada anggota atau peserta asuransinya.

## SIMPULAN
Berdasarkan  penelitian  dan  pembahasan  yang  telah  dilakukan,  dapat  disimpulkan bahwa proses klaim asuransi jiwa kumpulan pada PT. ASYKI ada empat yakni pemberitahuan klaim,  bukti  dokumen  klaim,  penyelidikan  klaim  dan  penyelesaian  klaim.  Keempat  proses
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
tersebut  cukup sederhana dan mudah, karena ini adalah  asuransi  jiwa kumpulan maka kerja sama antara lembaga dan peserta adalah hal yang harus diperhatikan.  Penyebab klaim ditunda adalah kurangnya dokumen  yang diberikan oleh peserta, sedangkan penyebab klaim  ditolak adalah status polis tidak aktif, melanggar prinsip “ utmost good faith” , dan lain-lain.
Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan maka penulis memberikan beberapa saran sebagai sebagai lembaga harus memastikan bahwa kontribusi (premi) dibayarkan tepat waktu agar  polis  tetap  aktif  karena  lembaga    yang  menanggung  semua  pesertanya.  Pemberitahuan klaim  sebaiknya  dilakukan  secepatnya  sebelum  waktu  yang  telah  ditentukan  berakhir. Kejujuran adalah hal yang paling utama dalam berasuransi maka sebagai peserta diharapkan untuk selalu jujur dan memberikan fakta yang ada sesuai dengan fakta lapangan. PT. ASYKI sebaiknya  mensosialisasikan  bagaimana  proses  klaim  yang  benar  kepada  lembaga  agar mempermudah jalannya klaim dan lembaga juga paham dan merasa terbantu sehingga lebih mudah  untuk  menyampaikan  kepada  pesertanya.  Dari  hasil  penelitian  PT.ASYKI  hanya menyediakan  layanan  pembayaran  klaim  reimbursment,  maka  hendaknya  PT.ASYKI menyediakan  layanan  pembayaran  provider  sehingga  peserta  merasa  terbantu  ketika ekonominya sedang menurun.

## DAFTAR PUSTAKA
Al-Quran dan Terjemahan Ali, Zainuddin, Hukum Asuransi Syariah . Jakarta : Sinar Grafika. 2008
Al Arif, Nur Rianto, Pemasaran Strategik Pada Asuransi Syariah Kesehatan, Pendidikan, Jiwa
,Bekasi : Gramata Publishing. 2015.
Anggraeni, Tety. 2010, Mekanisme Pengajuan Klaim Produk Individu Asuransi Jiwa Pada PT. MAA  Life  Assurance  Syariah, Tugas  Akhir  Diterbitkan.  Jakarta.  Universitas  Islam Negeri Syarif Hidayatullah.
Astrin, Sri Yuni., 2013. Prosedur Pengajuan Klaim Dalam Pelaksanaan Pembayaran Asuransi Kesehatan Pada Asuransi Takaful Indonesia Cabang Pekanbaru Menurut Perspektif Ekonomi Islam, Tugas Akhir Diterbitkan. Riau. Universitas Islam Negeri Sultan Syarif Kasim Riau Pekanbaru.
Dosenekonomi.com/bisnis/asuransi/dasar-hukum-asuransi  diakses  pada  13  Maret  2018
(online)
Edi, Agus, et. al . Solusi Berasuransi :Lebih Indah dengan Syariah, Bandung : PT Salamadani Pustaka Semesta. 2009
M.kontan.co.id/news/bisnis-asuransi-kumpulan-meningkat diakses pada 7 Mei (online)
Nasabah Di BPRS Amanah Ummah’, Jurnal Al-Infaq ,  Jurnal Ekonomi Islam, Program Studi Ekonomi Syariah, Fakultas Agama Islam, Universitas Ibn Khaldun, Vol. 6, No. 2. 2015 Sula,  Muhammad  Syakir, Asuransi  Syariah  (Life  and  General):  Konsep  dan  Sistem Operasional . Jakarta: Gema Insani Press. 2004
Syahatah, Husain . Asuransi Dalam Perspektif Syariah . Jakarta: Amzah.2006.
Khoiril, Anwar , Asuransi Syariah, Halal & Maslahat , Solo : Tiga Serangkai. 2007 Ismanto, Kuat , Asuransi Perspektif Maqasid Asy-Syariah . Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2016. Patilima, hamid. Metode Penelitian Kualitatif . Bandung : Alfabeta. 2011.
Pauji, Nawawi, Hakiem. ‘Strategi Pemasaran Funding Officer Dalam Meningkatkan Minat