## MODEL PERENCANAAN KEUANGAN DALAM MENINGKATKAN AKSESIBILITAS NELAYAN PALABUHANRATU PADA PERBANKAN SYARIAH

## FINANCIAL PLANNING MODEL IN IMPROVING THE ACCESSIBILITY OF PALABUHANRATU FISHERS IN SHARIA BANKING
Tuti Kurnia 1a , Wildan Munawar 2 , Maya Apriyana 3 , Romi Apriliansyah 4 , Aldi Wijaya 5 , Risma Risdiani 6 , Aulia Yasmin Syah 7 , Syidiq Syaifussalam 8
1 Program Studi Ekonomi Syariah Fakultas Ekonomi Islam Universitas Djuanda, Jl. Tol Ciawi No. 1, Kotak Pos 35 Bogor 16720.
2 Program  Studi  Ekonomi  Syariah  Fakultas  Ekonomi  Islam  Universitas  Djuanda,  Jl.  Tol  Ciawi  No.  1, Kotak Pos 35 Bogor 16720.
3 Program  Studi  Perbankan  Syariah  Fakultas  Ekonomi  Islam  Universitas  Djuanda,  Jl.  Tol  Ciawi  No.  1, Kotak Pos 35 Bogor 16720.
4 Program Studi Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi Islam Universitas Djuanda, Jl. Tol Ciawi No. 1, Kotak Pos 35 Bogor 16720.
5 Program  Studi  Ekonomi  Syariah  Fakultas  Ekonomi  Islam  Universitas  Djuanda,  Jl.  Tol  Ciawi  No.  1, Kotak Pos 35 Bogor 16720.
6 Program Studi Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi Islam Universitas Djuanda, Jl. Tol Ciawi No. 1, Kotak Pos 35 Bogor 16720.
7 Program  Studi  Ekonomi  Syariah  Fakultas  Ekonomi  Islam  Universitas  Djuanda,  Jl.  Tol  Ciawi  No.  1, Kotak Pos 35 Bogor 16720.
8 Program  Studi  Ekonomi  Syariah  Fakultas  Ekonomi  Islam  Universitas  Djuanda,  Jl.  Tol  Ciawi  No.  1, Kotak Pos 35 Bogor 16720. a Korespondensi e-mail : tuti.kurnia@unida.ac.id

## ABSTRACT
The purpose of this study is to develop a financial planning model for fishermen in order to increase  the  accessibility  of  fishermen  to  Islamic  financial  institutions,  especially  Islamic banking,  so  that  fishermen  are  no  longer  entangled  in  the  circle  of  moneylenders.  The research method was carried out using a qualitative approach. The sampling method was by conducting in-depth interviews with 16 fishermen in Palabuhanratu. The results show that  the  model  that  can  be  implemented  is  the  PERKENEL  model,  which  is  a  financial management  planning  model  for  fishermen  which  is  prepared  in  order  to  improve  the accessibility  of  fishermen  in  increasing  the  accessibility  of  fishermen  to  financial institutions  in  this  case  is  Islamic  financial  institutions.  This  model  involves  several institutions  and  organizations  and  can  be  applied  to  fishermen  who  have  groups  of individual non-fishers. The focus of this model is on increasing the role of fisherman group leaders  and  providing  special  Islamic  banking  products  for  fishermen  that  c ombine fishermen's savings and financing for fishermen.
Key words: Accessibility, Financial Planning, Fisherman

## ABSTRAK
Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  menyusun  model  perencanaan  keuangan  bagi nelayan  agar  meningkatkan  aksesibilitas  nelayan  terhadap  lembaga  keuangan  syariah khususnya  perbankan  syariah,  sehingga  nelayan  tidak  lagi  terjerat  dalam  lingkaran rentenir.    Metode  penelitian  dilakukan  dengan  menggunakan  pendekatan  kualitatif. Metode pengembilan sampel dengan melakukan interview mendalam terhadap 16 nelayan di  Palabuhanratu.    Hasil  penelitian  menunjukan  bahwa  model  yang  dapat
diimplementasikan  adalah  model  PERKENEL  yaitu  model  perencanaan  pengelolaan keuangan  bagi  nelayan  yang  disusun  dalam  rangka  meningkatkan  aksesibilitas  nelayan dalam  meningkatkan  aksesibilitas  nelayan  terhadap  lembaga  keuangan  dalam  hal  ini adalah lembaga keuangan syariah.  Model ini melibat beberapa lembaga dan organisasi dan dapat  diterapkan  pada  nelayan  yang  memiliki  kelompok  bukan  nelayan  individu.  Fokus dari model ini adalah peningkatan peran ketua kelompok nelayan dan penyediaan produk perbankan  syariah  khusus  bagi  nelayan  yang  menggabungkan  antara  tabungan  nelayan dan pembiayaan bagi nelayan.
Kata kunci: Aksesibilitas, Perencanaan Keuangan, Nelayan
Kurnia,  T.,  Munawar,  W.,  Apriana,  M.,  Apriliansyah,  M.  R.,  Risdiani,  R.,  Syah,  A.  Y.,  & Syaifussalam, S. 2021.  Model Perencanaan Keuangan Dalam Meningkatkan Aksesibilitas Nelayan  Palabuhanratu  Pada  Perbankan  Syariah. Jurnal  Nisbah 7  (2):  117-126.

## PENDAHULUAN
Nelayan  merupakan  salah  satu profesi  yang  memiliki  pendapatan  yang tidak  teratur  baik  secara  jumlah  dan waktunya.    Pendapatan  nelayan  memiliki siklus  yang  berbeda  tergantung  dari masanya  yaitu  masa  paceklik  dan  panen raya. Nelayan dapat digolongkan menjadi 3 kelompok yaitu kelompok nelayan besar/juragan,  nelayan  kecil  dan  nelayan buruh  (Rahman  dan  Alhifni,  2019;  Kurnia dan  alhifni,  2018).    Pendapatan  nelayan  di Palabuhanratu  pada  saat  panen  raya  bagi nelayan juragan mencapai 154 juta rupiah, nelayan  kecil  11  juta  rupiah  dan  nelayan buruh  tergantung  pemberian  dari  nelayan juragan  atau  nelayan  kecil.    Sementara  itu pada  saat  paceklik  pendapatan  mereka menurun  drastis  biasa  mencapai  900  ribu rupiah  sampai  dengan  0  rupiah  (Rahman dan Alhifni, 2019). sulitnya kehidupan ekonomi nelayan,  karena  sebagian  besar  nelayan meminjam  dari  rentenir  dengan  tingkat bunga yang cukup tinggi. Kombinasi antara fluktuatifnya  pendapatan  dan  perilaku penggunaan  atau  pengelolaan  keuangan menjadi  salah  satu  sebab  nelayan  berada pusaran  kemiskinan  (Imran,  2003;  Kurnia dan Safitri, 2020).
Oleh  karena  itu,  perlu  adanya perencanaan  keuangan  bagi  keluarga nelayan.  Perencanaan keuangan yang baik akan berdampak pada mudahnya melakukan  kontrol  terhadap  pengeluaran
keluarga  juga  alokasi  dana  yang  telah dianggarkan (Maulana, 2013).  (Margaretha &  Sari,  2015)  dalam  penelitiannya menghasilkan  temuan  bahwa  pengetahuan keuangan  tak  dapat  terpisahkan  dalam kehidupan  karena  akan  berguna  pada  saat membuat  keputusan  keuangan.  (Setiawan, 2013)  memaparkan  hasil  riset  Share  of Wallet  dilakukan  oleh  perusahaan  riset Lembaga  Kadence  International  Indonesia (2013)  dan  temuannya  banyak  orang Indonesia yang terbelit hutang. Gaya hidup masyarakat  Indonesia  di  kota  besar  dan kecil  sangat  boros.  Dari  analisanya berdasarkan  hasil  survei,  kebanyakan kelompok  masyarakat  yang  boros  karena mereka  ingin  merasakan  gaya  hidup  kelas atas. Dari 3.000 responden pada 12 kota di Indonesia,  33%  masuk  kategori  hampir bangkrut (on edge), 28% masuk kelompok bangkrut (broke).
Menurut
Senduk (2001)
perencanaan  keuangan  adalah  proses merencanakan  tujuan  tujuan  keuangan jangka  pendek  maupun  jangka  panjang. Yang dimaksud dengan tujuan keuangan itu adalah  keinginan  keuangan  yang  ingin direalisasikan.    Pengetahuan  atau  literasi keuangan  akan  memberikan  dampak terhadap rumah tangga dalam memutuskan  pengelolaan  keuangannya. Hal ini akan mendorong rumah tangga untk lebih berhati-hati dan penuh pertimbangan dalam  mengeluarkan  uang.    Model perencanaan keuangan pada Rumah tangga nelayan  dilakukan  agar  nelayan  dapat mengimplementasikan  dengan  mudah
sehingga dapat memperbaiki pola pengelolaan keuangan nelayan dan memberikan dampak positif bagi perekonomian rumah tangga nelayan.

## MATERI DAN METODE
Konsep Dasar Aksesibilitas Permodalan Aksesibilitas  permodalan  adalah kemudahan  yang  dicapai  oleh  nelayan dalam mendapatkan modal untuk membeli peralatan  tangkap  ikan.  Aksesibilitas permodalan menjadi salah satu aspek yang menjadi  kendala  dalam  pengembangan usaha  nelayan.  Hal  ini  disebabkan  kendala keterbatasan  akses  ke  sumber-sumber permodalan, terutama ke lembaga keuangan  formal  seperti  bank.  Pada umumnya,  sumber  permodalan  nelayan rata-rata  berasal  dari  para  pengepul  ikan. Ketergantungan  nelayan  kepada  pengepul untuk  mendapatkan  modal  investasi  telah “mewajibkan” nelayan untuk menjual hasil tangkapan  kepada  pengepul.  Pengepul berkewajiban  menyediakan  dana  untuk memenuhi  kebutuhan  investasi  dan  modal produksi  nelayan  serta  saat  nelayan menghadapi paceklik. Sedangkan kewajiban  nelayan  adalah  menjual  hasil tangkapan  kepada  pengepul  dengan  harga yang  cenderung tidak  elastis  dan  berpihak kepada  pedagang  pengepul  (Cahyono  & Nadjib, 2014).
Konsep  Dasar  Lembaga  Keuangan Syariah
Lembaga  Keuangan  Syariah  (LKS) adalah  lembaga  yang  bertugas  untuk menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam bentuk  tabungan  dan  deposito,  untuk kemudian  disalurkan  kembali  kepada masyarakat yang membutuhkan permodalan  dengan  menggunakan  prinsip Syariah.  Fungsi  LKS  adalah  lembaga  yang dibentuk  untuk  menjembatani  masyarakat berkelebihan  dana  dengan  masyarakat yang  membutuhkan  permodalan  dengan tujuan  untuk  meningkatkan  taraf  hidup masyarakat. Dari penjelasan tersebut dapat kita simpulkan bahwa  aktivitas utama LKS adalah  memberikan  layanan  tabungan
sebagai  penghimpunan  dana,  dan  layanan pembiayaan sebagai impelmentasi penyaluran  dana  kepada  masyarakat  yang bisa  dijadikan  sebagai  permodalan  oleh nelayan.  Adapun  beberapa  bentuk  LKS yang  menyediakan  modal  bagi  masyarakat adalah Bank Syariah, Koperasi Syariah dan Baitul Maal wa Tamwil (BMT).
Bank  Syariah  adalah  suatu  sistem bank  yang  pelaksanaannya  berdasarkan hukum  Islam  (syariah).  Pembentukan sistem syariah berdasarkan adanya larangan  dalam  agama  Islam  untuk meminjamkan  atau  memungut  pinjaman dengan  mengenakan  bunga  pinjaman (riba),  serta  larangan  untuk  berinvestasi pada  usaha-usaha  yang  bersifat  (haram). Koperasi  syariah  merupakan  aktivitas usaha  berlandaskan  keanggotaan  yang bergerak pada bidang simpanan, pembiayaan,  dan  investasi  berdasarkan penerapan  sistem  bagi  hasil  (syariah). Sedangkan  BMT  adalah  lembaga  swadaya masyarakat yang didirikan dan dikembangkan  oleh  masyarakat  atau  bisa dikatakan sebagai bentuk lain dari koperasi Syariah  yang  memiliki  tugas  dan  fungsi yang  hamppir  sama,  biasanya  pada  awal pendirian  menggunakan  sumber  daya, dana  atau  modal,  dari  masyarakat setempat.
Pengelolaan Keuangan Menurut
Devas (2007:279)
pengelolaan  keuangan  berarti  mengurus dan  mengatur  keuangan  dengan  prinsip- prinsip  pengelolaan  keuangan  sebagai berikut:
a) Tanggung jawab (accountability) Organisasi harus mempertanggungjawabkan keuangannya  kepada  lembaga  atau orang  yang  berkepentingan  yang  sah, lembaga  atau  orang  dan  masyarakat umum.  Adapun  unsur-unsur  penting dalam tanggung jawab adalah mencakup  keabsahan  yaitu  setiap transaksi  keuangan  harus  berpangkal pada  wewenang  hukum  tertentu  dan pengawasan yaitu tata cara yang efektif
untuk  menjaga  kekayaan  uang  dan barang  serta  mencegah  terjadinya penghamburan  dan  penyelewengan dan  memastikan  semua  pendapatan yang  sah  benar-benar  terpungut  jelas sumbernya dan tepat penggunaannya.
b) Mampu memenuhi kewajiban keuangan Pengelolaan keuangan harus ditata  dan  dikelola  sedemikian  rupa sehingga  mampu  melunasi  semua kewajiban  atau  ikatan  keuangan  baik jangka pendek, jangka panjang maupun pinjaman  jangka  panjang  pada  waktu yang telah ditentukan.
c) Kejujuran  Hal-hal  yang  menyangkut pengelolaan keuangan pada prinsipnya harus diserahkan kepada pegawai yang betul-betul jujur dan dapat dipercaya.
d) Hasil guna (efectiveness) dan daya guna (efficiency) Merupakan  tata  cara mengurus  keuangan  harus  sedemikian rupa sehingga memungkinkan program dapat  direncanakan  dan  dilaksanakan untuk  mencapai  tujuan  dengan  biaya yang  serendah-rendahnya  dan  dalam waktu yang secepat cepatnya.
e) Pengendalian  Para  aparat  pengelola keuangan  dan  petugas  pengawasan harus  melakukan  pengendalian  agar semua tujuan tersebut dapat tercapai.
Secara  ringkas  pengelolaan  keuangan adalah  upaya  yang  dilakukan  sebuah perusahaan  dalam  merancang  kegiatan yang berkaitan dengan  penyimpanan serta pengendalian  dana  dan  aset  atau  sebuah tindakan untuk mencapai tujuan keuangan di masa yang akan datang.

## Nelayan
Pada  dasarnya,  kehidupan  nelayan  tidak jauh berbeda
dengan
kehidupan masyarakat  lainnya.  Nelayan  merupakan bagian  dari  masyarakat  Indonesia  yang tinggal di daerah pesisir dan kehidupannya bergantung  pada  hasil  laut.  Secara  umum, nelayan  terbagi menjadi dua bagian, yaitu nelayan  tradisional  dan  nelayan  modern. Nelayan  tradisional  adalah  nelayan  yang memiliki pendapatan rendah dan kemampuan  ekonomi  terbatas,  sehingga
kegiatan  penangkapan  ikan  dilakukan dengan cara tradisional karena modal yang terbatas  (Alpharesy,  dkk,  2012),  (Sudarso, 2010:1).
Sedangkan  nelayan  modern  merupakan nelayan  yang  melakukan  kegiatan  tangkap ikan  dengan  cara  modern.  Cara  modern yang dimaksud adalah menggunakan kapal besar,  sistem  keamanan  atau  keselamatan yang  memadai  dan  peralatan  modern seperti  pukat,  yaitu  semacam  jaring  besar dan  panjang  untuk  menangkap  ikan dimana penggunanya memakai pelampung sebagai  pelindung  keselamatan  saat menggunakannya. Jenis nelayan modern ini jumlahnya  lebih  sedikit  dibanding  nelayan tradisional  yang  kehidupannya  rata-rata berada  dibawah  garis  kemiskinan,  karena sebagian  besar  masyarakat  nelayan  di Indonesia  adalah  nelayan  tradisional, termasuk  nelayan  di  Pangandaran  dan Pelabuhan  Ratu,  Jawa  Barat.    (Fahmi, 2011:125).
Berdasarkan    peraturan  perundang- undangan  nomor  7  pasal  1  tahun  2016, nelayan  terbagi  ke  dalam  beberapa golongan, antara lain:
1) Nelayan  adalah  setiap  orang  yang mata  pencahariannya  melakukan penangkapan ikan.
2) Nelayan  kecil  adalah  nelayan  yang melakukan  penangkapan  ikan  untuk memenuhi  kebutuhan  hidup  baik yang  menggunakan  kapal  tangkap maupun kapal tangkap paling besar.
3) Nelayan  tradisional  adalah  nelayan yang melakukan penangkapan ikan di perairan  yang  merupakan  hak perikanan  tradisional  yang  telah dimanfaatkan  secara  turun-temurun sesuai dengan budaya.
4) Nelayan  buruh  adalah  nelayan  yang menyediakan  tenaganya  yang  turut serta dalam usaha penangkapan ikan.
5) Nelayan  pemilik  adalah nelayan  yang memiliki  kapal  penangkap  ikan  yang digunakan dalam usaha penangkapan ikan  dan  secara  aktif  melakukan penangkapan ikan.
Metode Penelitian Jenis  penelitian  yang  digunakan  adalah penelitian  kualitatif,  Pemilihan  jenis penelitian ini karena tujuan dari penelitian ini  ingin  mendapatkan  deskripsi  yang mendetail  tentang  objek  penelitian  dalam hal  ini  adalah  pengelolaan  keuangan nelayan.    Metode  pengumpulan  sampel dengan menggunakan wawancara mendalam  terhadap  16  nelayan  di Palabuhanratu. Wawancara adalah percakapan yang dilakukan oleh dua pihak, yaitu  pewawancara  yang  mengajukan pertanyaan kepada orang yang diwawancara (narasumber) dengan maksud  mengetahui  informasi  secara mendalam  langsung  dari  sumbernya. Wawancara yang dilakukan dalam penelitian ini adalah wawancara terstruktur, karena peneliti sudah mengetahui apa saja yang harus ditanyakan kepada  narasumber,  sehingga  sebelum melakukan  wawancara  peneliti  telah mempersiapkan  pertanyaan  menyangkut penelititan  yang  sedang  dilakukan.  Jenis wawancara ini digunakan untuk meminimalisir  kemungkinan  kesalahan- kesalahan  yang  bisa  terjadi  saat  proses wawancara  seperti  jawaban  narasumber yang  tidak  sesuai  dan  sebagainya (Sunyono,  2011).    Waktu  penelitian dilakukan  pada  bulan  Desember  2021. Nelayan  yang  dipilih  merupakan  nelayan yang  terkumpul  dalam  kelompok  nelayan. Tehnik analisis data yang digunakan adalah Miles and Hubermen.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Jumlah  nelayan  di  Pelabuhan  Ratu mencapai  9.054  nelayan      terbanyak  di Provinsi  Jawa  Barat  yang  meliputi  Desa Cikahuripan,  Desa  Pajagan,  Desa  Cisolok dan  Desa  Bantar  Gadung.    Nelayan Pelabuhan  Ratu,  rata-rata  tidak  pernah meminjam  kepada  lembaga  keuangan kecuali nelayan juragan yang membutuhkan  dana  dalam  jumlah  besar. Lembaga  keuangan  seperti  koperasi
nelayan  (KUD)  di  Pelabuhan  Ratu  tidak berjalan  sama  sekali  bahkan  tidak  ada. Akibatnya,  untuk  memenuhi  kebutuhan modal tersebut nelayan tidak memanfaatkan  fasilitas  pinjaman  atau pembiayaan  pada  lembaga  keuangan, melainkan  meminjam  pada  tetangga, saudara dan tengkulak.
Kebiasaan meminjam nelayan dilakukan  secara  turun  temurun,  hal  ini tentunya  karena  lemahnya  pengelolaan keuangan  dikalangan  nelayan.    Kebiasaan ini  mendatangkan  kerugian  pada  nelayan salah  satunya  adalah  pinjaman  pada tengkulak dengan sistem bunga menyebabkan nelayan harus mengembalikan  uang  dalam  jumlah  yang besar akibat dari pembengkakan bunganya. Berdasarkan hasil wawancara yang dilakukan  terhadap  nelayan  maka  dapat diidentifikasi  permasalahan-permasalahan yang dihadapi oleh nelayan terkait dengan rendahnya  pengelolaan  keuangan,    Paling tidak  terdapat  lima  masalah  pokok  antara lain:
1. Persepsi
Persepsi  nelayan  di  Palabuhanratu terhadap  pengelolaan  keuangan  masih keliru.    Nelayan  mempersepsikan tentang  pengelolaan  keuangan  itu bukan  dalam  ranah  nelayan  tapi ranahnya  perusahaan.    Nelayan  tidak membutuhkan  pengelolaan  keuangan karena jumlah uang yang mereka miliki terbatas.    Sementara  itu,  pengelolaan keuangan  hanya  dapat  dilakukan  bagi individu  atau  orang  yang  memiliki banyak uang.    Padahal jika  dilihat dari siklus  penerimaan  dan  pengeluaran nelayan, justru nelayan sangat membutuhkan  pengelolaan  keuangan yang baik.   Hal ini seperti disampaikan pak  Enjang  “ nelayanmah  gak  punya uang  buat  dikelola ”.  Sehingga  sangat penting  untuk  merubah  persepsi nelayan terhadap pengelolaan keuangan.
2. Pengetahuan
Pengetahuan nelayan
terhadap pengelolaan  keuangan  pun  masih sangat  terbatas.    Seluruh  nelayan sepakat  tidak  pernah  menggunakan pengelolaan  keuangan  sama  sekali, baik  untuk  kebutuhan  melaut  ataupun untuk kebutuhan
keluarga.
Pengelolaan  keuangan  yang  dilakukan sangat  sederhana  dan  tidak  pernah dilakukan  pencatatan  sama  sekali. Pengetahuan tentang pengelolaan keuangan  hanya  terbatas  pada  hasil jual  yang  diperoleh  dari  penjualan tangkapan ikan nelayan kepada tempat pelelangan  ikan,  harga  ikan,  jumlah ikan  yang  diperoleh,  ikan  yang  mahal atau  ikan  yang  murah.    Nelayan  juga tidak  mengetahui  bahwa  bensin, makanan  untuk  melaut  serta  tenaga yang  digunakan  merupakan  bagian dari biaya.
3. Kemudahan
Kemudahan merupakan hal yang selalu dicari  oleh  nelayan,  sementara  itu kesulitan merupakan hal yang dihindari nelayan. Pencatatan keuangan  masih  merupakan  hal  yang dipandang  rumit bagi nelayan.   Hal  ini menyebabkan  nelayan  enggan  untuk melakukan pencacatan.
4. Kebiasaan Kebiasaan  nelayan  dalam  melakukan pengelolaan  keuangan  yang  sudah dilakukan  terkait  dengan  hasil  melaut adalah  dengan  melakukan  “sistem tembak”.   Sistem tembak adalah sistem yang  diterapkan  nelayan  di  Palabuhan ratu dalam membagi hasil tangkap dan hal  ini  merupakan  kebiasaan  yang dilakukan  secara  turun  temurun  oleh nelayan.    Mekanisme  dari  sistem tembak  dalam  bagi  hasil  merupakan cara  yang  sangat  sederhana  yaitu sistem  yang  dilakukan  adalah  setiap melaut nelayan pemilik kapal biasanya mengajak  nelayan  buruh  antara  2-3 orang  perkapal.    Hal  ini  dilakukan karena  kapal  nelayan  berukuran  kecil yaitu berukuran antara 5-10GT
sehingga  daya  tampungnya  terbatas.
Setelah
mereka
mendapatkan tangkapan  ikan  maka  mereka  akan menjual  hasil  tangkapan  mereka  baik ke  tempat  pelelangan  ikan  atau  ke pengepul  ikan,  hasilnya  akan  langsung dibagi rata kesemua nelayan yang ikut melaut.  Jika jumlah total nelayan yang ikut melaut ada 4 orang dan hasil yang diperoleh Rp. 3.000.000,- maka masing-masing  nelayan  mendapatkan Rp. 750.000,-
5. Hasil Tangkapan Hasil  tangkapan  nelayan  sangat memiliki  karakteristik  yang  khas. Karakteristik  yang  khas  tersebut adalah  instabilitasnya  penerimaan nelayan. Instabilitas tersebut disebabkan  karena  hasil  tangkap  ikan sangat  dipengaruhi  oleh  musim  dan juga  gelombang  laut  dan  jenis  ikan tangkapan.    Terdapat  beberapa  bulan yang nelayan di Palabuhanratu memperoleh  tangkapan  yang  sangat sedikit  atau  disebut  sebagai  musim paceklik.    Namun,  disaat  lainnya nelayan  juga  bisa  mendapatkan  hasil yang  melimpah  atau  disebut  masa panen raya. Berdasarkan hasil penelitian    di    wilayah      Palabuhan Ratu  dan  Pangandaran  maka  nelayan kecil        Palabuhanratu       mendapatkan penghasilan        dirata-ratakan        secara keseluruhan  paling  tinggi  sebesar  Rp. 11.625.000  dalam  sekali  melaut.    Hal ini  diperoleh  pada  saat  panen  raya jumlah  tersebut  masih  belum  dibagi dengan  nelayan  juragan.  Sedangkan paling rendah dalam sekali melaut bisa mencapai  kisaran  Rp.    357.500  pada musim  paceklik.    Untuk  penghasilan nelayan  kecil  di  Pangandaran  kisaran Rp.5.600.000 dengan pendapatan paling  kecil  pada  musim  paceklik kisaran  Rp.  255.000.  Musim  panen merupakan  musim  pada  saat  ikan banyak tersedia  dilautan.   Faktor  yang menentukan  jumlah  atau  perolehan pendapatan  nelayan  antara  lain  faktor cuaca,  jenis  ikan  tangkapan,  musim atau    bulan    tangkapan.Jenis    ikan
menjadi    salah    satu    faktor    yang menyebabkan  pendapatan  nelayan meningkat.    Meskipun  jumlah  ikan yang  diperoleh  banyak,  jika  jenis ikannya  termasuk  pada  golongan  ikan dengan  harga  rendah  seperti  ikan pepetek  maka  pendapatan  nelayan tidak  akan  terdongkrak  menjadi  lebih tinggi (Kurnia & Alhifni, 2018).
Disisi lain nelayan sangat membutuhkan  bantuan  permodalan  yang tentunya  akan  sangat  terkait  erat  dengan kualitas usaha para nelayan di
Palabuhanratu. Keterbatasan usaha nelayan banyak dipengaruhi oleh tingginya
biaya  perbaikan  perahu  dan  alat-alat  yang digunakan  dalam  melakukan  penangkapan ikan. Sebakin baik kualitas perahu dan alat maka akan semakin banyak kuantitas hasil ikan  yang  didapatkan.  Apabila  akses bantuan  permodalab  bisa  terealisasi, nelayan akan sangat terbantu.
Selain  faktor  permodalan  yang  kuat bagi  nelayan,  keterampilan  pengelolaan keuangan  juga  dibutuhkan  bagi  setiap individu nelayan karena hal ini akan sangat berhubungan dengan manajemen keuangan  kerja  maupun  keluagra  nelayan. Dua  faktor  ini  menjadi  sangat  berarti  bagi ksejahteraan nelayan.
Tabel  1.  Matrik  Dinamik  dari  Pengelolaan  Keuangan  Nelayan Palabuhanratu Kesulitan dan Masalah yang Terjadi Pokok Masalah Penyelesaian Masalah Program/Kegiatan Penyelesaian Masalah Persepsi  nelayan yang masih keliru Kelirunya  persepsi nelayan menyebabkan kesulitan dalam merubah perilaku Merubah persepsi nelayan terhadap pengelolaan keuangan Pendampingan dalam merubah persepsi nelayan (p) Pengetahuan tentang pengelolaan keuangan yang terbatas Terbatasnya pengetahuan menyebabkan  tidak mencari alternatif lain yang lebih baik Meningkatkan pengetahuan  nelayan terhadap  pengelolaan keuangan Pelatihan-pelatihan untuk peningkatan pengetahuan pengelolaan keuangan. (p) Kecendrungan untuk memilih kemudahan  yang keliru Lemahnya ketertarikan  dalam mencari sesuatu yang baru Meningkatkan  minat nelayan dalam mengeksplorasi hal yang  baru Program peningkatan motivasi dan  minat  nelayan dalam berinovasi (p) Kebiasaan pengelolaan keuangan hasil tangkap yang menggunakan sistem tembak Sistem tidak memperhitungkan biaya-biaya yang timbul, sehingga tidak terlihat kerugian  atau  untuk yang  diperoleh  dari hasil melaut Memperkenalkan metode  atau  sistem pengelolaan  keuangan khusus  bagi  nelayan yang  mudah  untuk diaplikasikan Sistem  pengelolaan Keuangan bagi Nelayan (s) Instabilitas  Hasil Tangkap Fluktuasi pendapatan  nelayan yang  menyebabkan kontinyuitas pinjaman yang dilakukan nelayan Mengelola  keuangan nelayan dan membiasakan menabung  dikalangan nelayan Tabungan Khusus Nelayan yang bersinergi dengan permodalan (s, p)
*Struktural (S)  Prosedur (P)
Berdasarkan  hasil  pada  matriks  dinamik tersebut  maka  dapat  disusun  model perencanaan  pengelolaan  keuangan  yang dinamakan  model  “PERPEKNEL”.    Model PERPEKNEL merupakan model perencanaan  pengelolaan  keuangan  bagi nelayan  yang  disusun  dalam  rangka meningkatkan  aksesibilitas  nelayan  dalam meningkatkan
aksesibilitas
nelayan terhadap  lembaga  keuangan  dalam  hal  ini
adalah  lembaga  keuangan  syariah.    Model ini  melibat  beberapa  lembaga  dan organisasi  dan  dapat  diterapkan  pada nelayan  yang  memiliki  kelompok  bukan nelayan individu. Peningkatan peran ketua kelompok  menjadi  salah  satu  fokus  dalam model  ini.  Adapun  model  PERPEKNEL dapat dilihat pada gambar 1 berikut ini:

## Gambar 1.  Model PERPEKNEL
Adapun  keterangan  dari  model  tersebut adalah sebagai berikut:
1. Pemerintah  melakukan  kerjasama dengan  perguruan  tinggi,  dimana perguruan  tinggi  sebagai  pelaksana kegiatan  melalui  kegiatan  Pengabdian Kepada  Masyarakat  (PKM)  yang merupakan  bagian  dari  Tridarma perguruan tinggi.
2. Perguruan tinggi berkoordinasi dengan pemerintah  dan  melaporkan  seluruh kegiatan PKM kepada pemerintah.
3. Perguruan tinggi merencanakan program  PKM  yang  terbagi  menjadi dua  bagian,  pada  bagian  pertama  atau PKM  I,  kegiatan  ditujukan  bagi  ketua kelompok nelayan dalam hal ini adalah untuk  meningkatkan  peran  ketua kelompok  nelayan.    Hal  ini  dilakukan karena  biasanya  pemilihan  ketua
kelompok  dalam  kelompok  nelayan salah  satunya  dipilih  berdasarkan tingkat  pendidikan,  kedudukan  atau pun pengalaman,
sehingga memudahkan dalam melakukan kegiatan-kegiatan  bagi  nelayan  dan meningkatkan  keterserapan  materi yang disampaikan.  Selain dari itu juga dapat meminimalkan biaya.
4. Perguruan  tinggi  menyelenggarakan atau  melaksanakan  kegiatan  pelatihan dan pengenalan sistem keuangan pada ketua kelompok nelayan.
5. Ketua  kelompok  nelayan  mentransfer ilmu  yang  diperoleh  kepada  anggota nelayan dengan mekanisme yang biasa mereka lakukan, hal ini juga meningkatkan  keterserapan  ilmu  pada nelayan anggota.
6. Perguruan  tinggi  merencanakan  dan menyusun  konsep  dan  kesiapan  untuk pelaksanaan  PKM  lanjutan  atau  tahap II, yang merupakan kegiatan pendampingan bagi pengelolaan keuangan dan pembiasaan menabung.
7. Perguruan tinggi melaksanakan program PKM lanjutan berupa pendampingan bagi ketua kelompok. 8. Perguruan tinggi melaksanakan program PKM lanjutan berupa pendampingan bagi anggota kelompok. 9. Setelah  mampu  mengimplementasikan pengelolaan keuangan termasuk kebiasaan  menabung  maka  nelayan dapat  berinteraksi  dengan  lembaga keuangan syariah.
10. Lembaga  keuangan  syariah  dapat meminta  informasi  kepada  perguruan tinggi  sebagai  pihak  yang  dapat memberikan rekomendasi bagi informasi  karakter  nelayan  dan kesiapan  nelayan  dalam  pengelolaan keuangannya.
Lembaga keuangan syariah dapat memberikan  jenis  jasa  perbankan  khusus bagi permodalan nelayan yang  terintegrasi dengan tabungan nelayan.

## KESIMPULAN DAN IMPLIKASI
Nelayan  merupakan  salah  satu profesi  yang  memiliki  kelemahan  dalam bidang  pengelolaan  keuangan  yang menjadi  salah  satu  sebab  dari  lemahnya aksesibilitas  nelayan  terhadap  lembaga keuangan,  termasuk  lembaga  keuangan syariah.  Salah satu metoda yang dilakukan untuk  mengatasi  hal  ini  adalah  dengan adanya  model  yang  dinamakan  model “PERPEKNEL” ,  yaitu  model  perencanaan pengelolaan  keuangan  bagi  nelayan  yang disusun  dalam  rangka  meningkatkan aksesibilitas nelayan dalam meningkatkan aksesibilitas  nelayan  terhadap  lembaga keuangan  dalam  hal  ini  adalah  lembaga keuangan  syariah.    Model  ini  melibat beberapa  lembaga  dan  organisasi  dan dapat  diterapkan  pada  nelayan  yang
memiliki kelompok bukan nelayan individu.
Implikasi  dari  penelitian  ini  adalah untuk meningkatkan keterampilan nelayan dalam pengelolaan keuangan yang akan  berdampak  pada  peningkatan kemampuan  nelayan  dalam  mengakses lembaga keuangan syariah.

## UCAPAN TERIMA KASIH
Ucapan  terima  kasih  kami  sampaikan kepada  Kementerian  Pendidikan  dan Kebudayaan Republik Indonesia atas hibah yang  diberikan  untuk  pendanaan  kegiatan pengabdian kepada masayarakat. Selain itu, kami  mengucapkan  terimakasih  kepada Universitas  Djuanda  Bogor  dan  Direktorat Riset  Pengabdian  Masyarakat  Universitas Djuanda.

## DAFTAR PUSTAKA
Alpharesy,  M.  A.,  Anna,  Z.,  &  Yustiati,  A. (2012).  Analisis  Pendapatan  dan  Pola Pengeluaran  Rumah  Tangga  Nelayan Buruh  di  Wilayah  Pesisir  Kampak Kabupaten Bangka Barat. Jurnal Perikanan Kelautan , 3 (1).
Cahyono,  B.  D.,  &  Nadjib,  M.  (2014). Implikasi  Kendala  Struktural  dan Kelangkaan  Modal  terhadap  Perilaku Sosial Ekonomi
Nelayan. Jurnal Ekonomi  dan  Pembangunan , 22 (2),
119-133.
Devas. 2007. Keuangan Pemerintah Daerah di  Indonesia.  Penerbit  Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.
Fahmi,  I.  (2011).  Strategi  Pengentasan Kemiskinan Nelayan Tradisional (Studi Kasus Nelayan Tradisional Desa Bagan Percut)  .  Jurnal  Ilmu  Sosial-Fakultas Isipol Uma, Vol.4, No.2 , 124- 128.
Imron,  Masyuhri.  (2003).  Kemiskinan Dalam  Masyarakat  Nelayan.  Jurnal Masyarakat dan Budaya. Vol.05,No. 01, Tahun 2003.
Kurnia,  T.,  Fatimah,  J.  S.,  &  Alhifni,  A. (2019).  Sharia  Loss  Insurance  Model For  Small  Fishermen  (A  Case  Study  of
Pelabuhan Ratu and Pangandaran). Proceeding UII- ICABE , 1 (1), 297-303.
Kurnia,  T.,  &  Alhifni,  A,  (2018).  IJMS:
Alternatif  Model  Pembiayaan  Syariah Bagi Nelayan Kecil di Indonesia. Prosiding Semnas PPM
2018 , 1 (1), 714-728.
Kurnia,  T.,  &  Safitri,  D.  (2020).  MODEL  OF
DISTRIBUTION  OF ZAKAT FUNDS FOR
FISHERMEN
THROUGH
IMFS. CHAIRMAIN PREFACE , 106.
Margaretha, F., & Sari, S. M. (2015). Faktor
Penentu  Tingkat  Literasi  Keuangan Para  Pengguna  Kartu  Kredit  di Indonesia. Journal  of  Accounting  and Investment , 16 (2), 132-144. Maulana Firdaus, T. A. (2013). Pengeluaran Rumah Tangga Nelayan dan Kaitannya dengan  Kemiskinan:  Kasus  di  Desa Ketapang  Barat,  Kabupaten  Sampang, Jawa  Timur  .  Jurnal  Sosek  KP  Vol.8, No.1, 49-60.
Rahman,  A.  A.,  &  Alhifni,  A.  (2019).
ANALISIS KEBUTUHAN NELAYAN TERHADAP PEMBIAYAAN LKMS. JURNAL  SYARIKAH  :  JURNAL EKONOMI
ISLAM , 4 (2), 152 – 162. https://doi.org/10.30997/jsei.v4i2.15 06 Rimawati,  R.,  Kurnia,  T.,  &  Alhifni,  A. (2019).  Analysis  of  Micro  Insurance
Models  for  Fishermans  (Study  in Sukabumi and Pangandaran Port). JEBIS (Jurnal Ekonomi  dan Bisnis Islam)| JOURNAL OF ISLAMIC ECONOMICS  AND  BUSINESS , 5 (2),  134- 167. Senduk,
Safir, (2001). Mengelolah Keuangan  Keluarga.  Jakarta  :  PT.  Elex Media Komputindo
Setiawan,  S.  R.  D.  (2013).  Demi  Gengsi, Seperempat  Masyarakat  Indonesia Gemar  Berutang.  Kompas.  Retrieved from http://bisniskeuangan.kompas.com/re ad/2013/11/20/1504379/Demi.Gengs i.Seperempat.Masyarakat.Indonesia.Ge mar.Berutang
Sudarso.  (2010).  Tekanan  Kemiskinan Struktural Komunitas Nelayan
Tradisional  di  Perkotaan.  Jurnal Kelautan dan Perikanan, Vol.1, No.2, 1-
12.
Sunyono.  (2011).  Teknik  Wawancara (Interview).  Surabaya:  Universitas Negeri Surabaya.
Tain,  A.  (2011).  Penyebab  kemiskinan rumah  tangga  nelayan  di  wilayah tangkap  lebih  Jawa  Timur. Jurnal Humanity , 7 (1).