## Journal of Scientech Research and Development Volume 5, Issue 2, December 2023
P-ISSN 2715-6974 E-ISSN 2715-5846 Open Access at: https://idm.or.id/JSCR/index.php/JSCR

## ANALISIS  FAKTOR-FAKTOR  YANG  MEMPENGARUHI  KEPUTUSAN MASYARAKAT DALAM MEMILIH ASURANSI KESEHATAN

## ANALYSIS  OF  FACTORS  INFLUENCING  COMMUNITY  DECISIONS  IN CHOOSING HEALTH INSURANCE

## Ni Luh Ayu Citra Mutiarahati
Universitas Triatma Mulya Email: citra.mutiarahati@triatmamulya.ac.id

## INFO ARTIKEL ABSTRAK
Kata Kunci Keputusan Konsumen, Asuransi Kesehatan. Asuransi kesehatan merupakan suatu alternatif cara pembayaran layanan  kesehatan  yang  dipakai  dan  program  tersebut  akan semakin  meningkat  dalam  beberapa  tahun  kedepan  karena memiliki  banyak  fungsi  peningkatan  kesehatan  suatu  individu. Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  peneliti  ingin  mengetahui mengenai  faktor-faktor  apa  saja  yang  mempengaruhi  keputusan masyarakat  dalam  memilih  biaya  kesehatan  yaitu  asuransi kesehatan.  Pendekatan  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah metode Systematic Literature Review (SLR). Peneliti memilih jurnal  terbaru  pada  rentang  tahun  2018  sampai  tahun  2022  dan diperoleh  6  jurnal  yang  sesuai  dengan  tema  penelitian.  Hasil penelitian menunjukan bahwa faktor sosial, faktor pribadi, faktor psikologis, faktor produk dan faktor premi berpengaruh terhadap penentuan  pembiayaan  kesehatan  terutama  pembelian  polis asuransi  kesehatan.  Faktor  pendidikan  merupakan  salah  satu penentu  dalam  pemilihan  asuransi  wajib  maupun  asuransi sukarela.  Pendapatan,  pekerjaan,  jumlah  anggota  keluarga  dan kepemilikan  asuransi  kesehatan  dalam  kajian  penelitian dinyatakan tidak terdapat hubungan khususnya bagi masyarakat, akan  tetapi  masyarakat  yang  memiliki  pendapatan  rendah cenderung  menetapkan  dan  kemauan  membayar  sebagai  faktor penentu dalam penggunaan asuransi.
Copyright © 2023 JSR. All rights reserved .
ARTICLE INFO

## ABSTRACT
Keywords: Consumer Decisions, Health Insurance. Health insurance is an alternative way of paying for health services and this program will increase in the next few years because it has many functions to improve an individual's health. The aim of this research  is  that  researchers  want  to  know  what  factors  influence people's decisions in choosing health costs, namely health insurance. The  approach  used  in  this  research  is  the  Systematic  Literature Review  (SLR)  method.  Researchers  chose  the  latest  journals  from 2018 to 2022 and obtained 6 journals that were in accordance with the  research  theme.  The  research  results  show  that  social  factors, personal factors, psychological factors, product factors and premium factors  influence  the  determination  of  health  financing,  especially the purchase of health insurance policies. The education factor is one of the determinants in choosing mandatory insurance and voluntary insurance.  Income,  employment,  number  of  family  members  and ownership of health insurance in research studies stated that there is no relationship, especially for society, however, people who have low income  tend  to  determine  and  willingness  to  pay  as  determining factors in the use of insurance.
Copyright © 2023 JSR. All rights reserved .

## PENDAHULUAN
Kebutuhan  akan  kesehatannya  tidak  hanya  mencangkup  keakuratan  terapi  akan tetapi meliputi kemudahan akses, kenyamanan, pelayanan yang menyenangkan dan kecanggihan  alat  sudah  menjadi  pilihan  sebagian  masyarakat  dalam  memenuhi kesehatannya.  Persyaratan  tersebut  menimbulkan  dampak  pada  tingginya  biaya kesehatan  yang  harus  ditanggung  oleh  pengguna  layanan  kesehatan.  Penyedia sarana pelayanan kesehatan banyak menawarkan pilihan pengobatan canggih untuk mengetahui  diagnosis  suatu  penyakit.  Padahal  penggunaan  alat  dan  teknologi canggih  tersebut  belum  tentu  perlu  dilakukan  karena  tidak  semua  penyakit memerlukan pemeriksaan tersebut. Dengan terjadinya over utilisasi seperti ini sudah pasti  menjadi  dampak  peningkatan  biaya  kesehatan  yang  ditimbulkan,  sehingga beban masyarakat atau perusahaan yang menanggung biaya tersebut akan semakin berat.
Pada  Undang-Undang  Nomor  36  Tahun  2009  tentang  kesehatan  menyebutkan bahwa setiap orang berhak mendapatkan pelayanan kesehatan yang aman, bermutu dan  terjangkau,  serta  secara  mandiri  dan  bertanggung  jawab  menentukan  sendiri pelayanan kesehatan yang diperlukan baginya (Presiden Republik Indonesia, 2009). Oleh  karenanya  setiap  individu,  keluarga  dan  masyarakat  berhak  memperoleh perlindungan terhadap kesehatannya, dan negara bertanggung jawab mengatur agar masyarakat terpenuhi hak hidup sehat bagi penduduknya termasuk bagi masyarakat miskin  dan  tidak  mampu.  Menyikapi  hal  tersebut,  peran  masyarakat  dan  pihak swasta sangat membantu pemerintah dalam menyediakan fasilitas dan pembiayaan kesehatan  bagi  masyarakat.  Bahkan  dari  data  diperoleh  bahwa  sebagian  besar masyarakat membiayai sendiri ( out of pocket ) pengobatannya.
Asuransi kesehatan merupakan suatu alternatif cara pembayaran layanan kesehatan yang dipakai dan program tersebut akan semakin meningkat dalam beberapa tahun
kedepan  karena  memiliki  banyak  fungsi  peningkatan  kesehatan  suatu  individu. Asuransi  kesehatan  adalah  salah  satu  alat  pembayaran  yang  manfaatnya  dapat mencapai  prinsip health  coverage .  Resiko  tidak  dapat  dihilangkan  namun  dapat diminimalisir  dengan  banyak  cara,  salah  satunya  adalah  dengan  memanfaatkan fasilitas  asuransi.  Kata  asuransi  berasal  dari  Bahasa  Inggris  yaitu insurance yang berarti  pertanggungan.  Asuransi  merupakan  suatu  bentuk  perjanjian  antara  pihak yang tertanggung atau yang disebut nasabah dengan pihak yang menanggung atau perusahaan  asuransi.  Dimana  dalam  perjanjian  ini  pihak  penanggung  bersedia menanggung  sejumlah  kerugian  yang  mungkin  timbul  dimasa  yang  akan  datang, setelah  pihak  tertanggung  bersedia  membayar  sejumlah  uang  dengan  kesepakatan yang disebut sebagai premi (Agustina, 2019)
Berdasarkan  data  dari  Badan  Pusat  Statistik  (BPS),  sebanyak  69,62%  penduduk  di Indonesia  memiliki  jaminan  kesehatan  pada  2022.    Persentase  tersebut  kian meningkat  sebesar  1,26%  poin  dibandingkan  pada  tahun  sebelumnya yang  sebesar 68,36%.    Jika  kita  melihat  tren  dari  tahun  ke  tahun,  persentase  penduduk  pemilik jaminan kesehatan di Indonesia cenderung semakin meningkat dalam delapan tahun terakhir.  Penurunan  hanya  terjadi  satu  kali  pada  tahun  2021  yaitu  dari  69,29% menjadi  68,35%  (Widi,  2022).  Hal  ini  merupakan  salah  satu  kemajuan  yang  telah dicapai  oleh  pemerintah  karena  mengingat  kebermanfaatan  sebuah  asuransi  atau jaminan  kesehatan  yang  sangat  penting  untuk  seluruh  masyarakat  dalam memberikan  jaminan  kesehatan  di  masa  mendatang.  Oleh  karena  itu,  tujuan  dari penelitian ini adalah peneliti ingin mengetahui mengenai faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi  keputusan  masyarakat  dalam  memilih  biaya  kesehatan  yaitu asuransi kesehatan.

## METODE
Pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode Systematic Literature Review (SLR), yaitu dengan mencermati setiap wacana dari berbagai sumber ilmiah yang kredibel dan relevan terkait dengan topik yang diangkat. Tujuan metode SLR adalah  menyajikan  materi  yang  diterbitkan  sebelumnya  dengan  memberikan informasi  dan  analisis  terkini.  Proses  pengumpulan  data  dimulai  dengan menemukan,  mengumpulkan,  dan  menggabungkan  data  penting  dari  berbagai sumber  ilmiah  yang  dapat  dianalisis  dan  dikembangkan.  Untuk  studi  literatur, peneliti biasanya menggunakan mesin pencari elektronik seperti Google Scholar untuk mencari  sumber.  Dalam  penelitian  khusus  ini  diperoleh  6  jurnal  nasional  melalui metode ini.
Peneliti  memilih  jurnal  terbaru  pada  rentang  tahun  2018  sampai  tahun  2022  untuk dapat  dikaji  lebih  dalam  dan  digunakan  sebagai  referensi  penelitian.  Setelah mendapatkan jurnal yang sesuai, peneliti menganalisis dan mengelompokkan jurnal pilihan  tersebut  ke  dalam  bentuk  tabel  berisikan  nama  peneliti,  tahun  terbit,  judul jurnal,  metode  penelitian,  dan  hasil  penelitian.  Dalam  jurnal  ini  peneliti  juga  akan membahas  mengenai  hasil  temuan-  temuan  baru  yang  nantinya  dapat  digunakan sebagai  pembanding  antara  sumber  satu  dengan  yang  lain,  kemudian  akan  ditarik sebuah  kesimpulan.  Sehingga  peneliti  dapat  menganalisis  dan  memperkaya informasi  mengenai  topik  yang  sedang  diteliti  dari  sudut  pandang  yang  berbeda- beda.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Peneliti Judul Artikel Metode Penelitian Hasil Penelitian (Hardy & Yudha, 2018) Kemauan dan kemampuan membayar ( ability - willingness to pay ) dalam kepesertaan jaminan kesehatan nasional pada sektor informal pedagang pasar tradisional di kota denpasar 2017 Deskriptif kuantitatif Berdasarkan hasil penelitian  pengukuran tentang tingkat kemampuan membayar ( Ability  to  Pay )  dan kemauan membayar ( Willingness  to  Pay ) penting dilakukan karena Ability dan Willingness to Pay (ATP- WTP)  merupakan  salah satu faktor yang mempengaruhi seseorang mengikuti jaminan Kesehatan. Besarnya  WTP  pasien berhubungan  dengan sumber pembiayaan kesehatan  yang  banyak digunakan  yaitu  JKN, dimana  pasien  lebih memilih biaya pelayanan  digratiskan karena akan mengurangi beban ekonomi pasien (Agustina, 2019) Implementasi Metode Multi Factor Evaluation Process (MFEP) Dalam Membuat Keputusan Untuk Memilih Asuransi Kesehatan Multi Factor Evalation Process (MFEC) Berdasarkan Hasil penelitian diperoleh salah satu produk asuransi kesehatan yang terbaik berdasarkan hasil perhitungan menggunakan  metode MFEP  dengan  nilai sebesar  8.7  dengan  r. Kriteria/faktor  tersebut yang  digunkan  yaitu Fasilitas  asuransi  yang lengkap, Provider asuransi  yang  luas, Premi, Cashless,  Pre- Existing  Condition yang singkat,kombinasi asuransi dan
kredibilitas  perusahaan asuransi. (Qoriani, 2022) Faktor-Faktor yang Berpengaruh dalam Keputusan Pembelian Asuransi Kesehatan Allisya Care Sidoarjo Kualitatif sampling Berdasarkan hasil penelitian, budaya kurang berpengaruh signifikan dalam keputusan  pembelian asuransi. Sedangkan, motivasi  dan  budaya berpengaruh positif signifikan dalam mempengaruhi keputusan  pembelian asuransi kesehatan Allisya Care Sidoarjo (Cenora & Hermawan, 2022) Asuransi dan Pandemi Covid-19: Peran Persepsi Konsumen dalam Keputusan Pembelian Metode kuantitatif Berdasarkan  penelitian yang  sudah  dilakukan sebelumnya  diketahui bahwa persepsi berpengaruh secara signifikan terhadap keputusan  pembelian karena masyarakat akan  menganalisis  atau memutuskan sebuah pembelian  berdasarkan beberapa  faktor,  salah satu  faktornya  adalah faktor psikologis. (Noerjoedianto & Subandi, 2022) Kajian Status Sosial Ekonomi Keluarga dalam Pemilihan Asuransi Kesehatan Metode survei cross sectional Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan  kajian  status sosial  dan  ekonomi, tingkat pendapatan keluarga dalam kemampuan membayar biaya asuransi kesehatan.  status  sosial ekonomi,  dalam  hal  ini pendapatan berhubungan  dengan pemilihan sistem jaminan. Semakin tinggi pendapatan, maka  semakin  besar pula  peluang  untuk memilih jaminan kesehatan yang lebih.
Dalam  mengambil  sebuah  keputusan  pembiayaan  kesehatan  terutama  dalam memilih  layanan  asuransi,  tentunya  terdapat  faktor-faktor  yang  memengaruhi keputusan  tersebut  yaitu  terdiri  dari  faktor  motivasi,  persepsi,  sikap,  dan pengetahuan.  Faktor  tersebut  menjadi  hal  yang  memengaruhi  persepsi  masyarakat terkait  asuransi  yang  membuat  masyarakat  memilih  asuransi  tersebut.  Faktor motivasi  yang  merupakan  bagian  dari  faktor  psikologi  juga  sangat  mempengaruhi perilaku  konsumen  dalam  membeli  (Qoriani,  2022).  Dalam  kejadian  pandemic
(Handayani & Aslami, 2022) Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Konsumen Dalam Membeli Polis Asuransi Kesehatan Metode penelitian kualitatif Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan bahwa faktor sosial,  faktor  pribadi, faktor psikologis, faktor produk,  dan  faktor premi memiliki pengaruh  yang  kuat terhadap responden dalam  membeli  polis asuransi kesehatan. Dapat disimpulkan bahwa  kami  memiliki dinyatakan. Faktor promosi  adalah  faktor responden berpengaruh signifikan terhadap pembelian polis asuransi (Chauluka et al., 2022) Faktor-Faktor yang Berhubungan dengan Cakupan Asuransi Kesehatan Diantara Wanita di Malawi Penelitian ini bersifat kuantitatif, dengan menggunakan data sekunder cross-sectional dari Survei Demografi dan Kesehatan Malawi 2015 hingga 2016 yang melibatkan wanita berusia antara 15 dan 49 tahun Analisis tersebut mencakup  total  24.562 wanita  dengan  usia rata-rata  28  SD  (9,3). Dari  kasus  ini,  1,5% memiliki asuransi kesehatan.  Pencapaian pendidikan tinggi, pekerjaan, dan kekayaan secara signifikan berhubungan dengan kepemilikan asuransi kesehatan, dengan semua nilai p < 0,01. Di sisi lain, tempat tinggal perempuan, status  perkawinan,  dan kepala  rumah  tangga tidak berhubungan secara signifikan dengan kepemilikan asuransi kesehatan.
COVID-19, psikologis orang untuk takut sakit menjadi salah satu pendorong orang mulai memilih asuransi sebagai pembiayaan Kesehatan (Cenora & Hermawan, 2022). Hal ini juga menjadi alasan seseorang untuk kenapa harus memilih asuransi sebagai pembiayaan kesehatan ketika sakit.
Pengambilan  keputusan  pembiayaan  kesehatan  pada  produk  asuransi  bergantung pada  jenis  produk  yang  dipasarkan,  biaya  operasional,  hasil  investasi,  dan  tingkat risiko.  Oleh  karena  itu,  kegiatan  promosi  berperan  penting  dalam  meningkatkan partisipasi  masyarakat  terhadap  produk  asuransi  yang  ditawarkan  (Handayani  & Aslami,  2022).  Perusahaan  asuransi  yang  mengembangkan  strategi  promosi  dalam layanan  mereka  dapat  memperoleh  keunggulan  kompetitif.  Hal  lain  berpengaruh dalam  pemilihan  pembiayaan  kesehatan  adalah  penerapan  metode  MFEP.  Metode Multi Factor Evaluation Process (MFEP) sebagai salah satu metode pembobotan dalam proes pengambilan keputusan dapat digunakan dalam proses memilih pembiayaan kesehatan  terbaik  dari  beberapa  alternatif  dengan  menggunakan  beberapa kriteria/faktor.  Tetapi  terdapat  banyak  metode  lain  yang  dapat  digunakan  untuk memilih  asuransi  kesehatan  terbaik bagi  calon nasabah  dengan  menggunakan  atau menambahkan kriteria /faktor penting lainnya (Agustina, 2019).
Faktor  lainnya  seperti  pendapatan,  jumlah  keluarga,  dan  pendidikan  juga berdampak pada pengambilan keputusan pembiayaan kesehatan. (Noerjoedianto & Subandi,  2022)  mengatakan  bahwa  terdapat  hubungan  antara  pendidikan  dengan pemilihan asuransi kesehatan. Hal ini juga diungkapkan oleh (Amu & Dickson, 2016) yang  menyatakan  bahwa  terdapat  hubungan  yang  signifikan  antara  tingkat pendidikan  dengan  kepemilikan  asuransi  kesehatan.  Semakin  pendapatan  dan semakin  sehat  individu  akan  lebih  banyak  memutuskan  untuk  menggunakan asuransi  pribadi.  Berdasarkan  penelitian,  kepala  keluarga  yang  mempunyai pendapatan  tinggi  rata-rata  memang  sudah  pernah  menggunakan  asuransi kesehatan  tambahan  sukarela  disamping  asuransi  kesehatan  wajib.  Penelitian (Alesane  &  Anang,  2018)  mengungkapkan  bahwa  penyerapan  asuransi  menurun dengan ukuran rumah tangga. Artinya, pertanggungan asuransi kesehatan menurun dengan  bertambahnya  jumlah  anggota  rumah  tangga.  Semakin  bertambah  jumlah anggota  keluarga,  keinginan  untuk  mengikuti  program  pembiayaan  kesehatan semakin menurun.
Untuk  masyarakat  yang  tidak  memiliki  pendapatan  tinggi  dalam  penentuan keputusan  untuk  memilih  pembiayaan  kesehatan  dipengaruhi  tingkat  kemampuan membayar  ( Ability  to  Pay )  dan  kemauan  membayar  ( Willingness  to  Pay ).  Besarnya WTP  konsumen  berhubungan  dengan  sumber pembiayaan  kesehatan yang  banyak digunakan  yaitu  JKN,  dimana  pasien  lebih  memilih  biaya  pelayanan  digratiskan karena akan mengurangi beban ekonomi pasien (Hardy & Yudha, 2018).
Demografi atau wilayah tempat tinggal juga sangat berpengaruh pada pengambilan keputusan  pembiayaan  kesehatan.  Perempuan  yang  tinggal  di  daerah  perkotaan lebih  cenderung  memiliki  asuransi  kesehatan  dibandingkan  dengan  mereka  yang tinggal di pedesaan. Dari segi pendidikan, orang yang berpendidikan tinggi adalah yang  paling  banyak  dilaporkan  memiliki  asuransi  kesehatan  (18%)  dibandingkan dengan  mereka  yang  berpendidikan  dasar  atau  tidak  berpendidikan  yang  hanya sebagian kecil dalam kategori dengan hanya 3% yang dilaporkan memiliki asuransi kesehatan.  pendidikan  merupakan  penentu  utama  dalam  asuransi  kesehatan  di banyak negara berkembang, terutama bagi wanita (Chauluka et al., 2022).

## KESIMPULAN
Dalam  memilih  asuransi  kesehatan  dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor  yaitu  faktor sosial,  faktor  pribadi,  faktor  psikologis,  faktor  produk  dan  faktor  premi.    Faktor- faktor  tersebut  sangat      berpengaruh      terhadap      pembelian      polis      asuransi kesehatan.      Minat  pelanggan  dalam  memilih  produk  asuransi  kesehatan  juga dipengaruhi  oleh  faktor  pengetahuan,  motivasi,  dan  faktor  promosi.  Pendidikan merupakan  salah  satu  variabel  yang  sangat  penting  dalam  proses  pemilihan terhadap asuransi kesehatan, baik asuransi wajib maupun asuransi sukarela. Dengan adanya  tingkat  pendidikan,  bisa  dipastikan  akan  mampu  menjawab  dalam pemilihan asuransi kesehatan. Namun demikian khusus untuk variabel pendapatan, pekerjaan,  jumlah  anggota  keluarga  dan  kepemilikan  asuransi  kesehatan  dalam kajian penelitian dinyatakan tidak terdapat hubungan khususnya bagi masyarakat.

## DAFTAR PUSTAKA
Agustina, M. (2019). Implementasi Metode Multi Factor Evaluation Process (MFEP) dalam Membuat Keputusan untuk Memilih Asuransi Kesehatan. Jurnal Ilmiah MATRIK , 21 (2), 108-117.
Alesane, A., & Anang, B. T. (2018). Uptake of health insurance by the rural poor in Ghana: Determinants and implications for policy. Pan African Medical Journal ,
31 , 1 – 10. https://doi.org/10.11604/pamj.2018.31.124.16265
Amu,  H.,  &  Dickson,  K.  S.  (2016).  Health  insurance  subscription  among  women  in reproductive age in Ghana: do socio-demographics matter? Health Economics Review , 6 (1). https://doi.org/10.1186/s13561-016-0102-x
Cenora, E., & Hermawan, D. (2022). Asuransi dan Pandemi Covid-19: Peran Persepsi Konsumen  dalam  Keputusan  Pembelian. Ekonomi,  Keuangan,  Investasi  dan Syariah (EKUITAS) , 3 (3), 386 – 394. https://doi.org/10.47065/ekuitas.v3i3.1033
Chauluka,  M.,  Uzochukwu,  B.  S.  C.,  &  Chinkhumba,  J.  (2022).  Factors  Associated With  Coverage  of  Health  Insurance  Among  Women  in  Malawi. Frontiers  in Health Services , 2 (May), 1 – 11. https://doi.org/10.3389/frhs.2022.780550
Handayani,  S., &  Aslami,  N.  (2022).  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Keputusan
Konsumen Dalam Membeli Polis Asuransi Kesehatan. Mimbar Kampus: Jurnal Pendidikan Dan Agama Islam , 21 (1), 74 – 79.
https://doi.org/10.47467/mk.v21i1.881
Hardy,  I.  P.  D.  K.,  &  Yudha,  N.  L.  G.  A.  N.  (2018).  Kemauan  Dan  Kemampuan Membayar  (Ability  -  Willingness  To  Pay  )  Dalam  Kepesertaan  Jaminan Kesehatan  Nasional  Pada  Sektor  Informal  Pedagang  Pasar  Tradisional  Di Kota Denpasar 2017. Jurnal Kesehatan Terpadu , 2 (2), 96 – 100.
https://doi.org/10.36002/jkt.v2i2.541
Noerjoedianto,  D.,  &  Subandi,  A.  (2022).  Kajian  Status  Sosial  Ekonomi  Keluarga dalam  Pemilihan  Asuransi  Kesehatan. Journal  of  Education,  Humaniora  and Social Sciences (JEHSS) , 5 (1), 732 – 739.
https://doi.org/10.34007/jehss.v5i1.1145
Qoriani, H. F. (2022). Faktor-faktor Yang Berpengaruh Dalam Sistem Pembelajaran.
(Online) , 1 (3),  8 – 14.  http://silvanadewi09.blogspot.com/2017/01/faktor- faktor-yang-berpengaruh-terhadap.html?m=1
Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 36 Tahun 2009 Tentang Kesehatan.
Widi,  S.  (2022). Hampir  70%  Penduduk  Indonesia  Punya  Jaminan  Kesehatan  pada  2022 . https://dataindonesia.id/Ragam/detail/hampir-70-penduduk-indonesia- punya-jaminan-kesehatan-pada-2022