## MINAT MASYARAKAT BERASURANSI SYARIAH DI ASURANSI PRUDENTIAL
Oleh: Leliya dan Maya Kurniasari

## Dosen Fakultas Syari‟ah dan Ekonomi Islam IAIN Syekh Nurjati Cirebon
Abstrak
Asuransi  syariah  merupakan  usaha  saling  melindungi  dan  tolong-menolong diantara sejumlah orang atau pihak melalui investasi dalam bentuk aset yang memberikan  pola  pengembalian  untuk  menghadapi  resiko  tertentu  melalui akad  (perikatan)  yang  sesuai  dengan  syariah.  Di  Indonesia  lembaga  syariah sekarang  berkembang  dengan  sangat  pesat  baik  itu  asuransi  ataupun perbankan  dan  usaha  lainnya  yang  berdasarkan  prinsip-prinsip  syariah. Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat  masyarakat  dalam  berasuransi syariah  sangat  penting  diperhatikan  demi  kelangsungan  dan  tetap  eksisnya lembaga  tersebut.  Diminati  atau  tidaknya  suatu  lembaga  dapat  diketahui dengan faktor-faktor  yang sifatnya psikologis  yang menyangkut aspek-aspek perilaku,  sikap  dan  selera.  Bukan  hanya  faktor  psikologis  saja,  ada  banyak faktor yang mendorong masyarakat untuk memilih asuransi syariah. Kata kunci: Asuransi Syariah, Minat, Masyarakat.

## Abstract
Takaful is a mutual effort to protect and help one among a number of people or party through investments in assets that provide the pattern returns to face certain risks through contract  (engagement)  which  in  accordance  with  syariah.  In  Indonesia Sharia institutes are now  growing  very  rapidly  either  insurance  or  banking  and  other  businesses are based on Islamic principles. Factors that affect the public interest in sharia insurance very  important  to  note  for  the  sake  of  continuity  and  keep  eksisnya  the institution.  Observed  whether  or  not  an  institution  may  be  determined  by factors  that  are  related  to  psychological  aspects  of  behavior,  attitudes  and tastes. Not just a psychological factor, there are many factors that encourage people to choose Islamic insurance. keywords: Islamic Insurance, Interest, Public.

## Pendahuluan
Perusahaan asuransi merupakan perusahaan  nonbank  yang  mempunyai peranan yang tidak jauh berbeda dari bank yaitu  bergerak  dalam  bidang  layanan  jasa yang  diberikan  kepada  masyarakat  dalam mengatasi  resiko  yang  akan  terjadi  di masa  yang  akan  datang.  Di  Indonesia telah  banyak  lembaga-lembaga  nonbank kususnya  syariah  yang  ada,  akan  tetapi meskipun  lembaga-lembaga  keuangan
syariah mulai menyebar diberbagai pelosok tanah air banyak masyarakat yang belum  mengenal  produk-produk  asuransi syariah. 1
Kajian  tentang  asuransi  sangat menarik  sekali  diantara  prinsip  ekonomi syariah  lainya.  Kajian  mengenai  asuransi syariah  terlahir  satu  paket  dengan  kajian
1 Gemala Dewi. Aspek-Aspek Hukum dalam Perbankan dan Perasuransian Syariah di Indonesia (Jakarta: Prenada Media, 2004).
perbankan  syariah, yaitu  sama-sama muncul  kepermukaan  tatkala  dunia  Islam tertarik  untuk  mengkaji  secara  mendalam apa dan bagaimana
cara mengaktualisasikan konsep ekonomi syariah.  Asuransi  syariah  merupakan usaha  saling  melindungi  dan  tolong menolong  diantara  sejumlah  orang  atau pihak melalui investasi dalam bentuk  aset yang  memberikan  pola  pengembalian untuk  menghadapi  resiko  tertentu  melalui akad  (perikatan)  yang  sesuai  dengan syariah.  Di  Indonesia  lembaga  syariah sekarang berkembang dengan sangat pesat baik  itu  asuransi  ataupun  perbankan  dan usaha  lainnya  yang  berdasarkan  prinsip- prinsip syariah. Sebagai seorang mahasiswa  kita  harus  bisa  mengetahui lebih  jauh  tentang  asuransi  syariah,  baik perkembangan, pegertian, manfaat, resikonya dan lain lain. 2
Pada  hakikatnya,  secara  teoritis semangat  yang  terkandung  dalam  sebuah lembaga  asuransi  tidak  bisa  dilepaskan dari  semangat  sosial  dan  saling  tolong menolong. 3 Sebagai  manusia  biasa  tak seorang  pun  yang  mengetahui  resiko  apa yang  akan  terjadi  di  masa  datang,  bahkan di  esok  haripun    tidak  mengetahui  apa yang  akan  terjadi.  Resiko  dimasa  datang dapat rerjadi terhadap kehidupan seseorang  misalnya  kematian,  sakit  atau dipecat pekerjaan.
Dalam  bisnis  yang  dihadapipun tidak  menutup  kemungkinan  akan  terjadi resiko  seperti  kebakaran,  kehilangan  atau kerusakan.  Setiap  resiko  yang  akan dihadapi  harus  ditanggulangi  sehingga tidak  menimbulkan  kerugian  yang  lebih besar  lagi,  maka  diperlukan  perusahaan yang  dapat  menanggung  resiko  tersebut yaitu  perusahaan  asuransi.  Usaha  dan upaya  menghindari  resikonya  dilakukan dengan  cara  melimpahkannya  kepaada
2 Muhammad Syakir Sula. Asuransi Syari'ah Konsep dan Sistem Operasional (Jakarta : GIP,
2004)
3 AM. Hasan Ali. Asuransi Dalam Perspektif Hukum Islam . (Jakarta: Kencana, 2004)
pihak lain, maka pilihan yang paling tepat pada institusi yang bernama asuransi. 4
Pada  dasarnya  perusahaan  asuransi dalam kegiatannya, secara terbuka mengadakan penawaran atau menawarkan sesuatu  perlindungan  atau  proteksi  serta harapan  pada  masa  yang  akan  datang kepada individu atau kelompok kelompok dalam  masyarakat  atau  institusi  institusi lain, atau kemungkinan menderita kerugian  lebih  lanjut  karena  terjadinya peristiwa  yang  tidak  tertentu  atau  belum pasti.  Disamping  itu,  perusahaan  asuransi juga memberikan jaminan atas terpenuhinya pendapatan seseorang, karena  tepat  dimana  yang  bersangkutan bekerja  tetap  terjamin  kelangsungan kehidupannya.  Dengan  demikian,  dapat dikatakan  kehadiran  perusahaan  asuransi dalam masyarakat itu jauh lebih bermanfaat
semua pihak dibandingkan dengan ketidak hadirannya. 5 Tingkat kesadaran masyarakat Indonesia dalam berasuransi masih tergolong sangat rendah jika dibandingkan dengan  kesadaran  berasuransi  di  negara lain.  Penilaian  ini  terutama  jika  dilihat dari  sudut  pandang  tingkat  penetrasi industri  untuk  pasar  nasional  nasabah individual. Hal ini menyebabkan perkembangan industri asuransi di Indonesia,  khususnya  asuransi  syariah belum  begitu  signifikan.  Padahal    potensi pasar  industri  asuransi  syariah  untuk berkembang  di  Indonesia  sangat  besar, mengingat  mayoritas  (80%)  penduduk Indonesia beragama Islam. Hal yang perlu di  ketahui  yaitu  Faktor  kepercayaan terhadap  asuransi,  faktor  syariah,  faktor ekonomis  dan  faktor  produk.  Dalam pelaksanaannya  asuransi  Prudential  terus melakukan survei untuk memahami kebutuhan-kebutuhan  nasabah,  Prudential selalu  menciptakan  inovasi  baru  dan menawarkan  produk-produk  yang  sesuai
4 Husain Syahatah. Asuransi Dalam Perspektif Syariah. (Jakarta: Sinar Grafika Offset, 2006)
5 ri rejeki Hartono. Hukum Asuransi dan Perusahaan Asuransi . (Jakarta: Sinar Grafika,
2008)
untuk minat nasabah. prudential menawarkan produk-produk asuransi  jiwa (proteksi)  dan  investasi  yang  lengkap guna  memenuhi  kebutuhan  para  nasabah,
Prudential juga akan terus mengembangkan produk-produk yang sesuai  dengan  perubahan  gaya  hidup  dan tujuan finansial para nasabah. 6
Asuransi  syariah  menurut  Dewan Syariah Nasional No.21/DSN
MUI/X/2001  adalah  usaha  untuk  saling melindungi  dan tolong  menolong  diantara sejumlah  orang  yang  melalui  investasi dalam bentuk aset dan atau tabarru’ yang memberikan  pola  pengambilan  untuk menghadapi  resiko  ataubahaya  tertentu melalui akad yang sesuai dengan syariah. 7
Asuransi  syariah  di  Indonesia  telah ditetapkan  dalam  Undang-Undang  nomor 2 tahun 1992
tentang Usaha Perasuransian,  asuransi  adalah  perjanjian antara dua pihak  atau lebih,  dengan mana pihak penanggung mengikatkan diri kepada  tertanggung,  dengan  menerima premi asuransi, untuk memberikan pergantian  kepada  tertanggung  karena kerugian,  kerusakan  atau  kehilangan keuntungan yang diharapkan atau tanggung  jawab  hukum  pihak  ketiga yangmungkin  akan  diderita  tertanggung, yang  timbul  dari  suatu  peristiwa  yang tidak  pasti,  atau  memberikan  suatu pembiayaan yang didasarkan atas meninggal  atau  hidupnya  seseorang  yang di pertanggungkan. 8
Kitab Undang-Undang
Hukum Dagang  (KUHD),  tentang  asuransi  atau pertanggungan Bab 9, Pasal 246: "Asuransi  atau  Pertanggungan  adalah suatu  perjanjian  dengan  mana  seorang penanggung  mengikatkan  diri  kepada seorang  tertanggung,  dengan  menerima suatu premi, untuk memberikan
penggantian  kepadanya  karena  suatu kerugian,  kerusakan  atau  kehilangan keuntungan yang diharapkan, yang
6 File Modul Asuransi Prudential 2012
7 Fatwa-Fatwa Dewan Syariah Nasional MUI revisi 2006
8 Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 2 Tahun 1992.
mungkin  akan  dideritanya  karena  suatu peristiwa  yang  tak  tertentu.”  Asuransi syariah  kini  mulai  berkembang,  sejak diperkenalkan  di  Indonesia  pada  tahun 1994,  asuransi  syariah  berkembang  pesat pada  tahun  2008  yang  ditandai  dengan banyaknya  pemilik  modal  yang  berani berinvestasi.  Hingga  saat  ini  jumlah asuransi syariah di Indonesia mencapai 39 perusahaan  dengan  ratusan  cabang  yang tersebar  di  seluruh  Indonesia.  Salah satunya  adalah  Asuransi  Prudential    Ayat Al-Quran yang berkaitan dengan Asuransi Syariah,  diantaranya  ayat-ayat  Al-Quran yang  mempunyai  muatan  nilai  yang  ada dalam praktik asuransi adalah:
Al-Maidah Ayat 2. 9
“Dan  tolong-menolonglah  kamu  dalam (mengerjakan)  kebaikan  dan takwa,  dan jangan  tolong-menolong  dalam  berbuat dosa  dan  pelanggaran. Dan  bertakwalah kamu  kepada  Allah,  sesungguhnya  Allah amat berat siksa Nya.
Q.S. Al-Baqarah Ayat: 182 10
“(Akan  tetapi)  barangsiapa  khawatir terhadap  orang  yang  berwasiat itu, berlaku  berat  sebelah  atau  berbuat  dosa, lalu  ia  mendamaikan  antara mereka, maka tidaklah ada dosa baginya. Sesungguhnya  Allah  Maha Pengampun lagi Maha Penyayang.”
Q.S. Al-Baqarah Ayat: 261
“Perumpamaan (nafkah yang dikeluarkan oleh)  orang-orang  yang menafkahkan hartanya  di  jalan  Allah  adalah  serupa dengan  sebutir  benih yang  menumbuhkan tujuh  bulir,  pada  tiap-tiap  bulir  seratus biji.  Allah melipat  gandakan  (ganjaran) bagi siapa yang Dia kehendaki. dan Allah Maha  Luas  (karunia-Nya)  lagi  Maha mengetahui.”
QS. Surat Yusuf Ayat: 46-49 11
“(setelah  pelayan  itu  berjumpa  dengan Yusuf  Dia  berseru):  "Yusuf, Hai  orang
9 Q.S. Al Maidah Ayat 2
10 Q.S. Al-Baqarah Ayat: 182
11 QS. Surat Yusuf Ayat: 46-49
yang  Amat  dipercaya,  Terangkanlah kepada  Kami  tentang  tujuh ekor  sapi betina  yang  gemuk  gemuk  yang  dimakan oleh  tujuh  ekor  sapi betina  yang  kurus- kurus dan tujuh bulir (gandum) yang hijau dan  (tujuh) lainnya  yang  kering  agar  aku kembali  kepada  orang-orang  itu,  agar mereka mengetahuinya.” (46) Yusuf berkata:  "Supaya  kamu  bertanam  tujuh tahun (lamanya)  sebagaimana  biasa;
Maka  apa  yang  kamu  tuai  hendaklah kamu biarkan  dibulirnya  kecuali  sedikit untuk kamu makan. (47) Kemudian sesudah itu akan datang tujuh tahun yang
Amat  sulit,  yang  menghabiskan  apa  yang kamu  simpan  untuk  menghadapinya (tahun  sulit),  kecuali  sedikit  dari  (bibit gandum) yang kamu simpan. (48) Kemudian  setelah  itu  akan  datang  tahun yang  padanya  manusia  diberi  hujan (dengan  cukup)  dan  dimasa  itu  mereka memeras anggur."” (49) QS. An-Nisa‟ Ayat: 9 12
“Dan  hendaklah  takut  kepada  Allah orang-orang yang seandainya meninggalkan  dibelakang  mereka  anak- anak  yang  lemah,  yang  mereka khawatir terhadap  (kesejahteraan)  mereka.  oleh sebab  itu  hendaklah  mereka bertakwa kepada  Allah  dan  hendaklah  mereka mengucapkan Perkataan yang benar.” QS. Al-A‟raf Ayat:34 13 “Tiap-tiap  umat  mempunyai  batas  waktu Maka  apabila  telah  datang waktunya mereka  tidak  dapat  mengundurkannya barang  sesaatpun  dan  tidak dapat  (pula) memajukannya.”
Ayat-ayat ini memuat perintah (amr) tolong-menolong  antara  sesama  manusia. Dalam  bisnis  asuransi,  nilai  ini  terlihat dalam  praktik  kerelaan  anggota  (nasabah) perusahaan  asuransi  untuk  menyisihkan dananya  agar  digunakan  sebagai  dana sosial ( tabarru’ ). Dana sosial ini berbentuk rekening tabarru’ pada perusahaan  asuransi  dan  difungsikan untuk  menolong  salah  satu  anggota
12 QS. An-Nisa‟ Ayat: 9
13 QS. Al-A‟raf Ayat:34
(nasabah) yang sedang mengalami musibah.

## Perkembangan Asuransi Jiwa
Prudential Syariah 2012
Berdasar  data  tersebut    premi  dan kepercayaan  masyarakat  meningkat  dari tahun setahun. Pembayaran klaim terbayar,  sebagai  bukti  bahwa  asuransi Prudential  mengutamakan  kewajibannya serta tinggi dalam memenuhi kewajibannya.  Dilihat  dari  segi  jumlah pemegang  polis  yang  meningkat  dari tahun  ketahun  adalah  bukti  bahwa kepercayaan  masyarakat  yang  tinggi  pada perusahaan  serta  perusahaan  terbukti sangat mengutamakan pelayanan. 14
Perkembangan  asuransi  Prudential tidak  hanya  dilihat  dari  itu  saja,  namun juga  dari  sistem  layanan.  Keberhasilan sistem  dalam  asuransi  syariah  hingga sekarang  ini  karena  dukungan  oleh kualitas  dan  pelayanan  yang  diberikan oleh  perusahaan  tersebut.  Oleh  sebab  itu, faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat masyarakat  dalam  berasuransi  syariah sangat penting diperhatikan demi kelangsungan  dan  tetap  eksisnya  lembaga tersebut.  Diminati  atau  tidaknya  suatu lembaga  dapat  diketahui  dengan  faktor- faktor  yang  sifatnya  psikologis  yang
14 File Modul Asuransi Prudential 2012.
menyangkut  aspek-aspek  perilaku,  sikap dan selera. Bukan hanya faktor psikologis saja,  ada  banyak  faktor  yang  mendorong masyarakat untuk memilih asuransi syariah.
Faktor-faktor masyarakat dalam menggunakan jasa layanan asuransi adalah pendapatan, produk, lokasi, pelayanan,  dan  promosi.  Termasuk  juga didalamnya religius stimuli yang merupakan faktor pengetauan dan pengalaman
keberagaman yang
mendorong  seseorang  untuk  memilih asuransi syariah. Fakor lain yang mendorong  seseorang  berminat  menjadi nasabah  pada  Prudential  adalah  reputasi. Suatu  lembaga  yang  memiliki  reputasi yang baik akan dipercaya oleh nasabahnya.  Mekanisme  dalam  sebuah lembaga  syariah  menggunakan profit sharing (bagi hasil). Jika dalam mekanisme  konvensional  menggunakan transfering  risk (bunga). Profit  sharing dalam  kamus  ekonomi  diartikan  sebagai pembagian  laba.  Secara  definisi profit sharing diartikan:  “Distribusi  beberapa bagian  dari  laba  pada  para  pegawai  dari suatu perusahaan”. 15
Selain  reputasi,  faktor  lain  yang mendorong  seseorang  merminat  menjadi nasabah yaitu proteksi yaitu sebagai cover atau  pegangan  apabila  dia  tidak  bisa menghasilkan  lagi  penghasilan  yang seperti  biasanya  karena  sakit,  pensiun, meninggal  dunia  dan  cacat  permanen. Faktor yang terakhir yaitu investasi, dalam konsep  asuransi  Prudential  sama  dengan menabung.  Dengan  nasabah  membayar premi,  sebagian  dana  nasabah  akan disisihkan oleh Prudential untuk dibelikan unit  link.  Selain  ingin  mendapatkan  dana ketika sakit nasabah juga ingin mendapatkan keuntungan lain yaitu mendapatkan uang dari setiap premi  yang dibayarkan perbulannya.
Identifikasi Masalah
15 Muhammad. Manajemen Bank Syariah . (Yogyakarta: AMPYKPN, 2002), 101
1. Bagaimana minat masyarakat berasuransi syariah? 2. Apakah faktor-faktor yang mempengaruhi minat masyarakat berasuransi syariah di Asuransi Prudential?

## Kerangka Pemikiran
Perusahaan  Asuransi  di  Indonesia untuk  saat  ini  tercatat  terdapat  45 perusahaan Asuransi.    pembelajaran kepada  masyarakat  akan  pentingnya berasurasi  sangat  diperlukan,  hal  ini karena    minat  berasuransi  hanya  sekitar beberapa  pesen  dari  penduduk  Indonesia, ditambah petugas Asuransi tidak memadai jumlahnya, maka banyak orang yang baru mau  menjadi  nasabah  ketika  ditawari, ataupun  ketika  mengetahui  informasi terutama manfaat tentang Asuransi.
Memang  tidak  bisa  dipungkiri bahwa  Asuransi  tidak  bisa  lepas  dari  pro kontra,  terlepas  itu  Asuransi  Syariah maupun Konvensional. Namun masyarakat  Indonesia  terutama  orang awam,  tidak  akan  paham  mana  yang termasuk  syariah  mana  yang  terasuk konvensional.  Sebenarnya,  persoalannya bukan  lagi  terletak  pada  syariah  atau konvensionalnya. Namun dari segi prinsip operasionalnya; seperti produknya, marketing plan, straregi pemasaran, strategi pengembangan jaringan dan poin- poin penting lainnya
yang  berpihak  kepada  kemaslahatan anggotanya. Beberapa dampak positif dari perkembangan berasuransi yang diantaranya  adalah Pertama Proteksi Risiko.  Asuransi  adalah alat  perlindungan dan penyelamatan dari berbagai kemungkinan  risiko  dalam  kehidupan yang  memang  penuh  dengan  risiko. Sebagian  risiko  itu  bahkan  bersifat  pasti, dalam  arti  akan  terjadi  juga  meski manusia berusaha menghindari atau menundanya dengan berbagai cara. Kematian,  sakit,  penuaan  dan  pensiun adalah  contoh  dari  risiko  yang  pasti terjadi.  Di  samping  itu,  masih  banyak
risiko lain yang belum tentu terjadi namun bisa  terjadi  sewaktu-waktu  terhadap  diri atau  suatu  keluarga    seperti  kehilangan barang berharga. Penyebabnya bisa bermacam-macam,  misalnya  perampokan, pencurian,  kebakaran  dan  kecelakaan. Semua  kejadian  itu  akan  berdampak  pada dirikita  atau  suatu  keluarga  ,  suka  atau tidak,  siap  atau  tidak,  mau  atau  tidak. Salah satu konsekuensi dari risiko tersebut adalah  timbulnya  masalah  keuangan keluarga.
Kedua, Antisipasi.  Dampak  positif berikutnya  yang  lebih  penting  lagi  adalah mengantisipasi  berbagai  jenis  risiko  itu agar  diri  atau  suatu  keluarga  relatif  siap secara  keuangan  bila  musibah  terjadi. Asuransi  tidak  bisa  mengobati  rasa  sedih kehilangan  orang  yang  dicinintai.  Kedati begitu, Asuransi dapat menolong sekurang-kurangnya  dari  aspek  finansial, untuk menghadapi dampak dari musibah. Pembahasan A. Minat Masyarakat Berasuransi
Syariah Kemajuan dalam perkembangan industri syariah masih kalah jauh dibandingkan dengan industri konvensional,  itu  dikarenakan  kurang minat masyarakat terhadap produk-produk jasa  asuransi  syariah.  Rendahnya  minat masyarakat  dalam  menggunakan  produk asuransi syariah disebabkan masih kurangnya pemahaman masyarakat mengenai  hal  tersebut.    Fhizy  Arbiono selaku  nasabah  asuransi  konvensional Prudential:  “Karena  agen  menawarkan awal  ke  saya  itu  produk  konvensional bukan  syariah  jadi  saya  tidak  mengetaui kalau ada produk syariah.” 16
Dari  keterangan    Fhizy  dapat diketahui bahwa masyarakat tidak mengetahui  asuransi  syariah  karena  tidak diberitahu  sejak  awal  oleh  para  agen tentang asuransi syariah sehingga kurangnya  peminat  di  asuransi  syariah tersebut.  Menurut  hasil  survei  OJK,
16 Fhizy Arbiono selaku nasabah Asuransi Prudential
Rendahnya  minat  masyarakat  terhadap produk  asuransi  syariah  bukan  temuan yang  mengejutkan  mengingat  masih rendahnya pemahaman masyarakat terhadap manfaat asuransi syariah. Dengan  tingkat  kesejahteraan  penduduk yang  kurang  merata,  dan  penduduk Indonesia  yang  tidak  terlalu  memeluk religius yg  berlebihan  terasa  sangat  wajar bila  asauransi  syariah  tidak  menjadi prioritas  dalam  pengambilan  keputusan berasuransi.
Ketua  Umum  Asuransi  Syariah
Indonesia Muhammad Shaifie Zein mengatakan,  dari  hasil  survei  Synovate, sebagian  respondent  tidak  tertarik  pada asuransi  syariah  dikarenakan  keraguan untuk  bergabung  di  asuransi  syariah  dan sebagian besar masyarakat tidak mengenal adanya produk syariah dan mekanismenya. Beberapa hal yang menjadi penyebab relatif rendahnya penetrasi  pasar  asuransi  syariah  dalam sepuluh  tahun  terakhir  adalah  rendahnya dana yang membeckup perusahaan asuransi  syariah,  promosi  dan  edukasi yang  belum  dilakukan  secara  efektif, belum  timbulnya  industri  penunjang asuransi  syariah  seperti broker-broker asuransi  syariah,  agen, adjuster dan  lain sebagainya. Adapun yang membuat nasabah  berminat  berasuransi  syariah karena faktor religius stimuli (keagamaan).    Faisal  selaku  nasabah asuransi  Syariah  di  Prudential:  “Saya daftar ke produk syariah karena tidak mau memakan  sesuatu  yang  bersifat  haram atau  bersifat  subhat,  syariah  juga  lebih untung  karena  sistem  bagi  hasilnya  bisa lebih besar dari konvensional karena tidak ditentukan angkanya, sedangkan konvensional  ditentukan  angkanya  dan  di syariah lebih aman”. 17
Dalam asuransi konvensional terdapat  Unsur gharar terletak  pada ketidakpastian  tentang  hak  pemegang polis dan sumber dana yang dipakai untuk
17 Faisal selaku nasabah suransi syariah di Prudential
menutup  klaim.  Unsur maysir terletak pada  kemungkinan  adanya  pihak  yang diuntungkan  di  atas  kerugian  orang  lain. Sedangan usur riba terletak pada perolehan  pendapatan  dari  membungakan uang. Maka dari itu para ulama mengutarakan
bahwa asuransi konvensional  yang  selama  ini  dikenal belum  sesuai  dengan  transaksi  yang dikenal  dalam  fiqih  Islam.  Asuransi syariah  dengan  perjanjian  diawal  yang jelas dan transparan serta akad yang sesuai dengan  syariah,  dimana  dana  premi asuransi  yang  terkumpul  ( tabarru’ )  akan dikelola secara profesional oleh perusahaan asuransi syariah melalui investasi  syar‟i  dengan  berlandaskan prinsip syariah.
Akhirnya semua dana yang dikelola tersebut  nantinya  akan  dipergunakan untuk  menghadapi  dan  mengantisipasi terjadinya  musibah  atau  bencana  atau klaim  yang  terjadi  diantara  peserta asuransi  syariah.  Mengelola  dana  melalui asuransi  syariah  diyakini  dapat  terhindar dari  unsur  yang  diharamkan  Islam  yaitu riba, gharar (ketidak  jelasan  dana)  dan maysir (judi).  Untuk  itu  perusahaan asuransi syariah memegang amanah dalam menginvestasikan  dana  nasabah  sesuai dengan  prinsip  syariah.  Sesuai  akadnya, mudharabah yaitu akad kerja sama dimana peserta  menyedakan  dana  100%  modal, dan  dikelola  oleh  perusahaan  asuransi dengan  menentukan  kontrak  dan  bagi hasil.
Kelebihan lain yang membuat nasabah  berminat  berasuransi  syariah karena di asuransi syariah tidak mengenal istilah  dana  hangus  layaknya  asuransi konvensional.  Nasabah  asuransi  syariah bisa mendapatkan uangnya kembali meskipun  belum  datang  jatuh  tempo karena  konsep  asuransi  syariah  adalah wadiah (titipan).
B. Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi Minat  Masyarakat  Berasuransi  di Prudential
Asuransi merupakan persiapan  yang dibuat  oleh  sekelompok  orang  yang masing masing menghadapi kerugian kecil sebagai  sesuatu  yang  tidak  dapat  diduga. Apabila  kerugian  itu  salah  seorang  dari mereka yang menjadi anggota perkumpulan  itu,  maka  kerugian  itu  akan ditanggung bersama oleh mereka. Asuransi  syariah  menurut  Dewan  Syariah Nasional  No.21/DSNMUI/X/2001  adalah usaha untuk saling melindungi dan tolong menolong  diantara  sejumlah  orang  yang melalui  investasi  dalam  bentuk  aset  dan atau tabarru’ yang  memberikan  pola pengambilan  untuk  menghadapi  resiko atau  bahaya  tertentu  melalui  akad  yang sesuai  dengan  syariah.  Kitab  Undang- Undang Hukum Dagang (KUHD), tentang asuransi  atau  pertanggungan  Bab  9,  Pasal 246:"Asuransi  atau  Pertanggungan  adalah suatu  perjanjian  dengan  mana  seorang penanggung  mengikatkan  diri  kepada seorang  tertanggung,  dengan  menerima suatu premi, untuk memberikan penggantian  kepadanya  karena  suatu kerugian,  kerusakan  atau  kehilangan keuntungan yang diharapkan, yang mungkin  akan  dideritanya  karena  suatu peristiwa yang tak tertentu.”
Seseorang  yang  berminat  terhadap aktivitas akan memperhatikan aktivitas itu secara  konsisten  dengan  rasa  senang. Begitu  juga  dengan  minat  masyarakat dalam  berasuransi,  seseorang  yang  telah berminat berasuransi akan memperhatikan setiap  tahap  yang  ada  dalam  prosedur Prudential seperti membayar premi perbulannya. Dalam pelaksanaannya asuransi  Prudential  terus  melakukan survei untuk memahami kebutuhan- kebutuhan  nasabah,  Prudential  selalu menciptakan inovasi baru dan menawarkan  produk-produk  yang  sesuai untuk minat nasabah. prudential menawarkan produk-produk asuransi  jiwa (proteksi)  dan  investasi  yang  lengkap guna  memenuhi  kebutuhan  para  nasabah,
Prudential juga akan terus mengembangkan produk-produk yang
sesuai  dengan  perubahan  gaya  hidup  dan tujuan finansial para nasabah.
Dalam  konsep  asuransi  Prudential sama  dengan  menabung.  Dengan  nasabah membayar  premi,  sebagian  dana  nasabah akan  disisihkan  oleh  Prudential  untuk dibelikan  unit  link.  Sehingga  begitu  jatuh tempo,  uang  atau  premi  yang  dibayarkan akan  kembali,  tetapi  nasabah  masih memperoleh manfaat pertanggungan sampai  usia  99  tahun.  Dan  juga  apabila sebelum jatuh tempo terjadi resiko dengan nasabah,  maka  nasabah  atau  keluarga nasabah  (ahli  waris)  bisa  memperoleh proteksi  pertanggungan  yang  diberikan Prudential.  Bahkan  Prudential  yang  akan terus  membayari  dalam  membayarkan premi  (nasabah  bebas  bayar  premi). Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat masyarakat dalam berasuransi syariah sangat penting diperhatikan demi kelangsungan dan tetap eksisnya lembaga tersebut.
Diminati atau tidaknya suatu lembaga  dapat  diketahui  dengan  faktor- faktor  yang  sifatnya  psikologis  yang menyangkut  aspek-aspek  perilaku,  sikap dan selera.   Ulfah selaku pemegang polis asuransi:  “Saya selain asuransi prudential juga masuk di asuransi lain. Perbedaannya itu  hanya  di  penanganan  agen.  Agen prudential tidak hanya menawarkan produk  saja  tapi  agen  prudential  juga sangat  menggandeng  nasabahnya.  Saya sayangat  nyaman  sama  prilaku  agen prudential  karena  agen  menangani  saya dengan  sabar  saat  klaim  di  asuransi  lain pada  saat  nasabahnya  mengalami  sakit dan  ingin  klaim  menghubungi  agennya susah jadi yang ada saya males menggunakan klaim di asuransi tersebut.” 18
Berdasar  keterangan   Ulfah,   bahwa seorang agen dapat menimbulkan dampak yang  sangat  besar  kepada  nasabah  dan perusahaan,  baik  itu  dampak  positif ataupun dampak negatif. Dampak
18 Ulfah selaku nasabah Asuransi Prudential.
positifnya  seperti  yang  telah  dijelaskan  di atas jika agen memperhatikan nasabahnya dengan  baik  maka  nasabah  itu  tidak  akan pergi  meninggalkan  perusahaan  asuransi tersebut  karena  sudah  nyaman  dengan kinerja agen perusaaan tersebut. Sedangkan, dampak negatifnya perusahaan  asuransi  tersebut  akan  terus menerus  kehilangan  nasabahnya  karena nasabah  akan  beralih  ke  perusahaan  yang lebih  baik  yang  di  pandangnya  lebih bertanggung  jawab.  Secara  psikologis seorang mudah sekali dipengaruhi dengan adanya berita nagatif. Jika dalam lingkungan kita  terdapat  orang atau tokoh yang memang dipercaya orang sekitar dan kemudian  berpendapat  tentang  asuransi maka pendapatnya itu akan dapat mempengaruhi keputusan nasabah.
Pakar psikologi menyimpulkan bahwa psikologi adalah ilmu pengetahuan yang  mempelajari  atau  menyelidiki  serta membahas  secara  ilmiah  dengan  berbagai metode  tentang  hidup  kejiwaan  manusia dan  binatang  serta  tingkah  laku  yang ditimbulkannya dalam hubungannya dengan  keadaan  sekitar  serta  proses adaptasi terhadapnya. Bukan hanya faktor psikologis  saja,  ada  banyak  faktor  yang mendorong  masyarakat  untuk  memilih asuransi syariah. Faktor-faktor masyarakat dalam menggunakan jasa layanan asuransi adalah pendapatan, produk, lokasi, pelayanan,  dan  promosi.  Termasuk  juga didalamnya religius stimuli yang merupakan faktor pengetauan dan pengalaman
keberagaman yang mendorong  seseorang  umtuk  memilih asuransi syariah.
Faktor lain yang mendorong seseorang berminat menjadi nasabah pada Prudential  adalah  reputasi.  Mengenai  hal tersebut,  telah  disampaikan  oleh  Aeni selaku nasabah Prudential: “minat saya ke prudential  karena  asuransi  Prudential  itu perusahaan  asuransi  yang  bagus  karena terbesar  di  Indonesia,  asuransi  Prudential juga  sudah  terkenal  sejak  lama  dan
terbukti kebenarannya.” 19 Dari keterangan yang diberikan oleh  Aeni,  suatu lembaga yang  mempunyai  reputasi  yang  baik  akan dipercaya oleh nasabahnya.
Sebuah lembaga
dipandang mempunyai  reputasi  apabila  lembaga  itu diakui  dan  dipercaya  sebagai  perusahan jasa  dengan  nama  baiknya  di  mata mayarakat.  Seperti  kualitas  jasa  hal-hal tersebut  benar-benar  penting,  apabila kualitas  jasa  yang  dihasilkan  tidak  cukup baik  maka  tidak  ada  satupun  aktivitas yang  dapat  memperoleh  reputasi  nasabah. Hubungan dengan nasabah dan mendengarkan  pendapat  nasabah  pun harus diperhatikan karena apabila perusahaan  tidak  memperhatikan  para nasabah dengan baik  maka dengan segera para nasabah akan meninggalkan perusahaan.  Kepemimpinan  perusahaan yang  kuat  pun  harus  di  perhatikan,  serta struktur dan kultur perusahaan.
Menurut  Basya  reputasi  adalah suatu nilai yang diberikan kepada individu,  institusi  atau  negara.  Reputasi tidak  bisa  diperoleh  dalam  waktu  singkat karena  harus  dibangun  bertahun-tahun untuk menghasilkan suatu yag bisa dinilai oleh  publik.  Reputasi  juga  baru  bertaan apabila konsistennya perkataan dan perbuatan.  Selain  reputasi,  faktor  lain yang  mendorong  seseorang  merminat menjadi  nasabah  yaitu  proteksi  yaitu sebagai cover atau  pegangan  apabila  dia tidak  bisa  menghasilkan  lagi  penghasilan yang  seperti  biasanya  karena  sakit, pensiun,  meninggal  dunia  dan  cacat permanen.  Mengenai  hal  tersebut,  telah disampaikan  oleh  Bapak  Farhan  selaku nasabah asuransi Prudential: “minat  saya  ke  asuransi  Prudential  itu karena  untuk  jaga-jaga  karena  setiap orang  itu  pasti  akan  mangalami  sakit. Soalnya  saya  ga  mau  saat  saya  sakit  dan harus  masuk  ke  rumah  sakit  berhari-hari akan  menghabiskan  aset  yang  saya  punya dan  jangan  sampe  saya  pinjam-pinjaman, terus juga saya bisa menabung, terus juga
19 Aeni selaku nasabah Asuransi Prudential.
kalo  kita  meninggal  nanti  keluarga  yang saya  tinggalkan  ga  begitu  kesusahan mencari  uang  untuk  biaya  hidup  sehari- harinya  karena  keluarga  saya  akan mendapatkan  dana  warisan  kematian  dari prudential.”
Cover adalah  sebagai  jaga-jaga karena  setiap  orang  itu  pasti  akan mangalami sakit, setiap orang itu mengalami  kondisi  yang  tidak  enak. Kebanyakan  dari  mereka  yang  sakit  dan harus  masuk  ke  rumah  sakit  berhari-hari akan  menghabiskan  aset  yang  mereka punya dan bahkan jika masih kurang harus meminjam  uang  ke  bank.  Jadi  dengan berasuransi  mereka  akan  merasa  tenang karena  sudah  memiliki  tameng  saat  dia sakit  atau  masuk  rumah  sakit  dan  tidak akan  kehilangan  aset  yang  dia  punya. Selain  cover  yaitu  sebagai  mendapatkan jaminan  warisan  untuk  orang  yang dicintai.  Asuransi  ini  akan  memberikan keuntungan berupa jaminan uang pertanggungan  yang  akan  diwariskan kepada  keluarganya  apabila  nasabah meninggal dunia.
Nilai  proteksi  akan  berlainan  pada masing-masing orang, didasarkan ke jenis kelamin,  umur,  pekerjaan,  merokok  atau tidak  dan  riwayat kesehatan.  Pada Asuransi  Prudential  pada  saat  nasabah meninggal  sampai  usia  99  tahun  maka dana santunan  yang diberikan kepada ahli warisnya  senilai  Rp.  150  juta,  pada  saat nasabah meninggal sampai usia 60 karena kecelakaan  dana  yang  diberikan  kepada ahli  warisnya  yaitu  Rp.  100  juta,  nasabah terkena kondisi kritis sampai usia 85 tahun sebesar  Rp.  86  juta.  Apabila  nasabah belum  berusia  85  tahun  belum  pernah klaim  sakit  kritis  tanpa  kecelakaan  maka ahli  waris  mendapat  santunan  senilai  Rp. 150  juta  +  86  juta  =  236  juta.  Apabila pernah klaim sakit kritis 86 juta maka ahli waris  mendapatkan  Rp.  150  juta.  Apabila meninggal  sebelum  berusia  60  tahun karena  kecelakaan    maka  ahli  waris  akan mendapatkan santunan Rp. 150 juta + Rp. 86 juta + Rp. 100 = Rp. 236 juta.
Faktor  yang terakhir  yaitu investasi, selain  ingin  mendapatkan  dana  ketika sakit  nasabah  juga  ingin  mendapatkan keuntungan  lain  yaitu  mendapatkan  uang dari  setiap  premi  yang  dibayarkan perbulannya.  Ibu  Aeni  selaku  nasabah Prudential:  “Di  keluarga  saya  dua  duanya diambil,  karena    tidak  mau  pada  saat mengambil  hanya  kesehatan  atau  proteksi tabungan  tidak sesuai dengan target yang diinginkan,  karena  di  prudential  premi minimal  10  tahun  nabung  uang    akan kembali  utuh  saat    membayar  premi selama  10  tahun.  Maunya    sebagai nasabahkan  uang    balik  tapi  saat  masuk rumah sakit biayanya gratis ” 20
Dalam  hal  ini  maka  para  nasabah diajarkan  untuk  menjadi  nasabah  yang pintar  berinvestasi  yaitu  cara  berinvestasi dengan modal yang kecil namum memiliki keuntungan yang sangat menguntungkan
karena asuransi Prudential
menginvestasikan premi nasabah  yang  dibayarkan  perbulannya dengan  berinvestasi  dalam  bentuk  saham- saham yang berkualitas, obligasi dan pasar uang  yang  disatukan  menjadi  satuan- satuan  unit  link.  Apabila  mengikuti program  asuransi  unit  link  (investasi), maka setiap premi bulanan yang dibayarkan,  sebagian  akan  disisihkan  ke dalam saldo investasinya.
Hal  ini  dilakukan  hingga  tahun  ke dua  karena  di  tahun  pertama  premi nasabah  akan di  Rp. 0 kan sebagai  alasan pembiayaan  administrasi  dan  sebagainya. Ditahun  ke  tiga,  maka  premi  yang dibayarkan sebagian besarnya akan disisihkan  kedalam  saldo  investasinya. Dan  di  tahun  ke  sepuluh  dan  seterusnya atau  hingga  masa  kontrak  pembayaran premi berakhir, maka premi yang dibayarkan  semuanya  dialokasikan  ke saldo  investasinya.  Maka  perlu  diketahui bahwa  investasi  di  Prudential  bukanlah investasi jangka pendek, melaikan investasi jangka panjang. Dan keuntungan pertama  yang  didapatkan  adalah  apabila
20 Aeni selaku nasabah di Asuransi Prudential.
menyimpan  investasi  tersebut  dalam jangka  waktu  yang  lama,  maka  nilai tunainya akan semakin besar.
Prosedur dan syarat menjadi nasabah  asuransi Prudential tidaklah sulit. Untuk mendapatkan bantuan dalam prosesnya  bisa  menunjuk  salah  seorang agen  asuransi  Prudential  yang  dipercaya. Prosedur  dan  syarat  menjadi  nasabah asuransi Ptudential telah disampaikan oleh Andi selaku Operasional Manager:
1) Harus  Melalui  Agen  Asuransi  yang Berlisensi  Sebelum  memutuskan  untuk mempercayai program asuransi, pastikan  bahwa  agen  yang  dipercayai memiliki  kode  agen  dan  lisensi  khusus dari  AAJI  (Asosiasi  Asuransi  Jiwa Indonesia).  Dengan  tersebut,  maka pilihan agen yang dipilih sudah tepat.
2) Menentukan  Produk  Asuransi  yang Tepat  Dalam  tahap  ini,  sebaiknya mengutarakan  secara  jelas  tentang kebutuhan,  keinginan,  serta  maksud yang  ingin  dicapai  dengan  program asuransi  yang  akan  diikuti.  Dengan begitu  agen  asuransi  Prudential  bisa memberikan  saran  produk  asuransi yang  sebaiknya  dipilih.  Saran  yang dibrikan agen pasti akan sesuai dengan kebutuhan  nasabah  dengan  tujuan  agar keikut  sertaan  asuransi  bisa  terus berlangsung  dan  tidak  putus  ditengah jalan. Upaya  yang diambil agen  adalah memilihkan  produk  yang  paling  cocok dengan  kebutuhan,  karena  pada  saat nasabah  merasa  puas  dan  produk asuransi  yang  diambil  tepat  maka keikutsertaannya akan berlangsung sampai waktu yang disepakati.
3) Isi  dan  Tanda  Tangan  SPAJ  (Surat Pengajuan  Asuransi Jiwa)  adalah berkas  atau  dokumen  yang  harus  diisi serta ditandatangani oleh calon nasabah.  SPAJ  tersebut  adalah  bukti resmi  yang  menyatakan  bahwa  calon nasabah  sudah memahami  segala ketentuan,  syarat,  keuntungan,  dan  hal lain  seputar  produk  asuransi  yang diambilnya. Persiapkan segala
dokumen  yang  diminta  seperti  KTP, foto  copy  halaman  depan  buku rekening tabungan atau foto copy kartu kredit,  akte  lahir,  dan  sebagainya. Pengisian  dan  penandatanganan  SPAJ ini  harus  dilakukan  di  depan  agen asuransi  Prudential  dengan  alasan  agar tidak  ada  kekeliruan  dalam  proses pengisian,  serta  agar  nasabah  bisa beranya  lebih  lanjut  apabila  ada  hal yang jurang jelas yang ingin ditanyakan.  Penandatanganaan  SPAJ harus  dilakukan  oleh  diri  sendiri, apabila ada  agen  asuransi  yang  menawarkan diri  untuk  membantu  menandatangani SPAJ,  maka  jangan  pernah  menerima bantuan  tersebut  karena  hal  itu  tidak sesuai dengan prosedur. Karena bagaimanapun  tandatangan  tersebut adalah  bukti  sah  bahwa  nasabah  telah setuju  dengan  isi  dari  SPAJ  tersebut. Dalam  tahap  ini,  agen  hanya  sebagai pengawas,  memberi  informasi,  serta pembimbing bagi nasabah dalam melakukan penandatanganan SPAJ.
4) Membayarkan  Premi  Awal  Secara Tunai  Langkah  selanjutnya  untuk menjadi  nasabah  asuransi  Prudential adalah  dengan  membayar  premi  awal secara  tunai  melalui  agen  asuransi untuk  disetorkan  beserta  SPAJ  yang diisi kepada pihak administrasi asuransi.  Kalau  merasa  ragu  untuk menitipkannya  kepada  agen,  maka pilihan lain yang bisa dilakukan adalah dengan  membayar  melalui  ATM. Mintalah  bantuan  kepada  agen  untuk mengantar  ke  ATM  dan  membimbing dalam  proses  pembayaran  premi  awal. Untuk  membayar  premi  selanjutnya, bisa mengambil banyak pilihan, memulai  dengan  cara  menyetor  secara langsung  dikasir,  dititipkan  kepada agen asuransi  yang anda percayai,  atau melalui sistem auto-debit.
5) Menunggu Berita dari Prudential Tahap ini,  agan  sudah  memberikan  semua berkas  dan  dokumen  yang  diperlukan
ke  kantor  Prudential.  Calon  nasabah menunggu berita dari Prudential, deterima  atau  ditunda  atau  ditolak. Ditunda  bisa  jadi  karena  kurang lengkap dokumen, penulisan tidak jelas atau  tidak  lengkap  pada  form  SPAJ, atau  perlu  pemeriksaam  medis.  Dalam hal  pendaftaran,    Andi  memberikan persyaratan dari berbagai aspek ketentuan seperti yang telah disebutkan di  atas.  Hal  ini  menurut  penulis, Asuransi  Prudential  cukup  selektif dalam  menerima  nasabah  karena  data nasabah yang lengkap sangat membantu kelancaran berjalannya asuransi  dan  akan  melancarkan  dana saat  mengajukan claim nanti.  Pada persyaratan  calon  nasabah,  Asuransi Prudential memberikan beberapa pertimbangan  yang  matang  dengan mencek  kesehatan  terlebih  dahulu untuk pendaftar yang berusia 60 ke atas karena  persyaratan  yang  paling  utama menjadi  nasabah  asuransi  Prudential yaitu  „Sehat‟,  namun  yang  belum berumur  60  tahun  tidak  usah  di  cek kesehatan  akan  tetapi  apabila  nama calon  nasabah  sudah  pernah  terdaftar didalam  pasien  rumah  sakit  akan  ada pengecualian  maksudnya  dia  tidak boleh  mendaftarkan  sakit  yang  sudah tercantum di daftar pasien rumah sakit.
Asuransi  syariah  secara  teoritis masih  menginduk  kepada  kajian  ekonomi islam  secara  umum.  Oleh  karena  itu, asuransi syariah harus tunduk pada aturan- aturan  syariah.  Inilah  yang  kemudian membentuk  karakteristik  asuransi  syariah yang membedakan dengan asuransi konvensional.  Perbedaan  asuransi  syariah dengan  konvensional  menurut  Bapak Sajidah selaku Agen Prudential:
1) “Pada  Asuransi  Syariah  diawasi  oleh Dewan  Pengawas  Syariah  sedangkan pada  asuransi  Konvensional  tidak memiliki  dewan  pengawasan  tetapi memiliki PAM (Prudential Asset Management)” Asuransi syariah memiliki  Dewan  Pengawas  Syariah
sehingga  setiap  kebijakan  dan  hukum yang berlaku harus berdasarkan hukum syariat Islam. Dewan Pengawas Syariat ini  berpusat  di  Malaysia  karena
Malaysia lebih dahulu
dan berpengalaman  dalam  mengelola  dana syariah.  Sedangkan  pada  asuransi konvensional  tidak  memiliki  Dewan Pengawas dan dana asset atau investasi dikelola  oleh  badan  PAM  ( Prudential Aset Management) yang  berpusat  di Hongkong.
2) “Pembayaran  klaim  pada  asuransi syariah diambil dari dana tabarru (dana kebajikan)  seluruh  nasabah  syariah sejak  awal  telah  dijelaskan  bahwa  ada penyisihan  dana  yang  akan  dipakai sebagai dana tolong menolong diantara nasabah  apabila  terkena  musibah.
Sedangkankan pada asuransi konvesional pembayaran klaim diambilkan dari rekening dana perusahaan.” Dalam pembayaran klaim,  Bapak  Sajidan  memberikan penjelasan  perbedaan  Asuransi  syariah dengan  konvensional  dengan  jelas seperti  yang  tertera  di  atas.  Asuransi syariah dengan perjanjian di awal yang jelas  dan  transparan  serta  akad  yang sesuai  dengan  syariah  yaitu tabarru dan tijarah ,  dimana  dana-dana  dan  premi asuransi  yang  terkempul  akan  dikelola secara profesional oleh Asuransi Syariah  Prudential  melalui  investasi syar‟i  dengan  berlandaskan  prinsip syariah. Dan pada akhirnya semua dana yang  dikelola  tersebut  (dana tabarru ) nantinya  akan  dipergunakan  untuk menghadapi dan mengantisipasi terjadinya  musibah  atau  klaim  yang terjadi diantara peserta asuransi. Sedangkan  pada  konvensional  tidak seperti  asuransi  syariah  yang  saling tolong
menolong tetapi  nasabah  asuransi  konvensional saat  klaim  dana  yang  diperoleh  dari dana yang kita bayar setiap bulannya.
3) “Kepemilikan  dana  pada  asuransi syariah merupakan hak peserta, perusahaan  hanya  sebagai  pemegang amanah  untuk  mengelolanya.  Pada asuransi konvensional dana yang terkumpul dari nasabah (premi) menjadi  milik  perusahaan,  sehingga perusahaan  bebas  menentukan  alokasi investasinya.”  Pada  kepemilikan  dana, pada  Prudential  syariah,  dana  akan diinvestasikan pada instrumen keuangan  berbasis  syariah  (misalnya deposito  syariah,  sukuk,  dll)  dan saham-saham  utama  yang  tergabung dalam Jakarta Islamic Index (JII) sesuai ketentuan  undang-undang  &  tidak bertentangan  dengan  kaidah  syariat (bebas  riba,  judi,  spekulasi,  dll). Saham-saham  tersebut  sudah  lulus penyaringan & sesuai dengan ketentuan syariah  yang  dilakukan  oleh  Dewan Pengawas  Syariah.  Pada  Prudential konvensional, saat melakukan investasi, dana peserta akan ditempatkan  pada  instrumen  keuangan &  saham  yang  tidak  bertentangan dengan undang-undang. Instrumen keuangan  tersebut  misalnya  deposito syariah,  surat  utang,  obligasi,  dll  yang bisa  memberikan  bunga  menarik  atau biasa kita sebut dengan riba. Sedangkan saham yang dimaksud yaitu saham-saham perusahaan yang tergabung  dalam  Index  Harga  Saham Gabungan  (IHSG)  atau  kumpulan saham-saham  unggulan  di  Bursa  Efek Indonesia (Indonesia Stocks Exchange) dan di bursa efek yang lain.
4) “Investasi  dana  pada  asuransi  syariah berdasarkan  wakallah  bil  ujrah  dan terbebas  dari  riba.  Sedangkan  pada asuransi  konvensional  memakai  bunga (riba)  sebagai  bagian  penempatan investasinya.”  Nilai  investasi  di asuransi  syariah  Prudential  cukup menguntungkan  hal  itu  sesuai  dengan data  yang  didapat  dari  perusahaan Prudential,  tetapi  nilainya  bisa  lebih besar  di  asuransi  konvensional  hal  ini
disebabkan karena di asuransi prudential instrumen investasinya lebih luas  dibandingkan  dengan  asuransi syariah.  Pada  asuransi  konvensional penempatan  investasinya  dimana  saja yang  sekiranya  menguntungkan  seperti perusahaan  rokok  atau  minuman  keras dan pada asuransi konvensional menggunakan  bunga  sehingga  nilai investasinya lebih besar.

## Kesimpulan
1. Kelebihan  lain  yang  membuat  nasabah berminat  berasuransi  syariah  karena  di asuransi  syariah  tidak  mengenal  istilah dana hangus layaknya asuransi konvensional, nasabah asuransi syariah bisa  mendapatkan  uangnya  kembali meskipun  belum  datang  jatuh  tempo karena  konsep  asuransi  syariah  adalah wadiah (titipan).  Mengelola  dana melalui asuransi syariah diyakini dapat terhindar  dari  unsur  yang  diharamkan Islam  yaitu  riba, gharar (ketidak jelasan  dana)  dan maysir (judi). Asuransi  syariah  dengan  perjanjian diawal  yang  jelas  dan  transparan  serta akad  yang  sesuai  dengan  syariah, dimana dana-dana premi  asuransi  yang terkumpul  ( tabarru’ )  akan  dikelola secara  profesional  oleh  perusahaan asuransi  syariah  melalui  investasi syariah  dengan  berlandaskan  prinsip syariah.
2. Faktor-faktor yang mempengaruhi minat  masyarakat  dalam  berasuransi syariah  sangat  penting  diperhatikan demi  kelangsungan  dan  tetap  eksisnya lembaga tersebut. Diminati atau tidaknya suatu lembaga dapat diketahui dengan  faktor-faktor  yang  sifatnya psikologis  yang  menyangkut  aspek- aspek perilaku, sikap dan selera. Bukan hanya  faktor  psikologis  saja,  ada banyak faktor yang mendorong
masyarakat  untuk  memilih  asuransi syariah. Faktor-faktor masyarakat dalam  menggunakan  jasa  layanan asuransi  adalah  pendapatan,  produk,
lokasi, pelayanan, dan promosi. Termasuk  juga  didalamnya religius stimuli yang merupakan faktor pengetahuan dan pengalaman keberagaman yang mendorong seseorang  umtuk  memilih  asuransi syariah.  Fakor  lain  yang  mendorong seseorang  berminat  menjadi  nasabah pada  Prudential  adalah  reputasi.  Selain reputasi,  faktor  lain  yang  mendorong seseorang  merminat  menjadi  nasabah yaitu  proteksi  yaitu  sebagai cover atau pegangan  apabila  dia  tidak  bisa menghasilkan  lagi  penghasilan  yang seperti  biasanya  karena  sakit,  pensiun, meninggal  dunia  dan  cacat  permanen. Faktor  yang  terakhir  yaitu  investasi, selain  ingin  mendapatkan  dana  ketika sakit  nasabah  juga  ingin  mendapatkan keuntungan  lain  yaitu  mendapatkan uang dari setiap premi yang dibayarkan perbulannya.

## DAFTAR PUTAKA
Abbas Salim. Asuransi & Manajemen Risiko . Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2007.
Abdul  Aziz  Dahlan. Ensiklopedi Hukum  Islam .  Jakarta:  Ichtiar Baru Van Hoeve, 2000. Abdulkabir Muhammad. Hukum Asuransi  Indonesia .  Bandung: PT Citra
Aditya Bakti, 2011.
Ali.  Abdullah. Metodolgi  Penelitian dan  penulisan  Karya  Ilmiah. Cirebon: STAIN Cirebon Press, 2007.
AM.  Hasan  Ali. Asuransi  Dalam
Perspektif Hukum Islam . Jakarta: Kencana, 2004.
Fatwa-Fatwa Dewan Syariah Nasional MUI revisi 2006. Fuad  mohd.  Fachruddin. Raba  dalam Bank, Kopersi, Perseroan, dan Asuransi. Bandung: Al- Ma‟arif, 1985. H.M.N  Purwosutjipto. Pengertian Pokok Hukum Dagang Indonesia. Jilid 6 . Jakarta: Djambatan, 2003. Hamzah  Ya‟qub. Kode  Etik  Dagang
Dalam Islam . (Bandung: Diponegoro,
1984).
Heri  Sudarsono. Bank  dan  Lembaga
Keuangan  Syariah  Deskripsi dan Ilustrasi . Yogyakarta: Ekonisia, 2007.
Husain  Syahatah. Asuransi  Dalam Perspektif  Syariah. Jakarta: Sinar Grafika Offset, 2006. Ismail Nawawi. Ekonomi Kelembagaan  Syariah  Dalam Pusasaran Perekonomian  Global  Sebuah Tuntutan dan Realistis . Surabaya: ITS Press, 2009. Karnaen A. Perwataatmadja. Membumikan  Ekonomi  Islam di Indonesia. Depok: Usaha Kami, 1996. Kasmir. Bank dan Lembaga Keuangan  Lainnya .  Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2013. Kitab Undang-Undang Hukum Dagang Cetakan IV. Bandung: Citra Umbara, 2010. Lexy Meleong. Metodelogi Penelitian Kualitatif . Edisi Revisi Bandung: PT Remaja Rosdakarya, 2006. M. Ali Hasan. Zakat, Pajak, Asuransi dan Lembaga Keuangan . Jakarta: Raja Gravindo Persada, 1996. M. Zaidi Abdab. Lembaga Perekonomian Ummat di Dunia Islam . Bandung: Angkasa, 2003. Man  Suparman  Sastrawidjadja  dan Endang. Hukum Asuransi, Perlindungan Tertanggung Asuransi Deposito . Bandung: PT Alumni, 1993.
Muhammad  Syakir  Sula. Asuransi Syariah  Konsep  dan  Sistem
Operasional .
Jakarta: Gema Insan, 2004. Muhammad. Manajemen Bank Syariah . Yogyakarta: AMPYKPN, 2002. Pudail M. Respon Masyarakat Terhadap  Asuransi  Takaful Studi Kasus pada Bekas Nasabah Askes Fulmedicare PNS Pemkot Yogyakarta. Thesis: UII. Q.S. Al Maidah Ayat 2 Q.S. Al-Baqarah Ayat: 261
QS. An-Nisa‟ Ayat: 9
QS. Surat Yusuf Ayat: 46-49
Rahman  Hasanuddin. Aspek-aspek Hukum Pemberian Asuransi di
Indonesia .
Bandung:  PT.  Citra  Aditya Bakti, 1998.
Riduan. Belajar  Mudah  Penelitian . Bandung: Alfabeta, 2004.
Saifudin  Azwar. Metode  Penelitian . Yogyakarta:  Pustaka  Pelajar,
1998.
Saifur  Bahri  Djamarah. Psikologi Belajar .  Jakarta:  PT.  Rineka Cipta, 2008.
Slameto. Belajar  dan  Faktor-Faktor yang Mempengaruhinya . Jakarta: PT. Rineka Cipta, 2010.
Sri  rejeki  Hartono. Hukum  Asuransi dan  Perusahaan  Asuransi . Jakarta: Sinar Grafika, 2008. Sudarwan  Damim. Menjadi  Peneliti Kualitatif . Bandung: CV Pustaka Setia, 2002. Sugiono. Metode Penelitian Kuantitatif  Kualitatif  Dan  R &D . Bandung: Alfabeta, 2008. Sugiono. Metode Penelitian Kuantitatif  dan  R  & D.
Bandung: Alfabeta, 2009. Sugiono. Metode Penelitian Kuantitatif,  Kualitatif,  dan R&D . Bandung: Alfabeta, 2012.
Undang-Undang  Republik  Indonesia Nomor 2 Tahun 1992.
Vicorius.  Aries  Sisanto. Strategi  dan
Langkah-Langkah Penelitin . Pekalongan: Graha Ilmu, 2011. Yadi  Janwari. Asuransi  Syariah . Bandung: Pustaka Bani Quraisy, 2005. http://digilib.uin-
suka.ac.id/6874/1/BAB%20I% 20DAN%20BAB%20VI.pdf Di  unduh  pada  tanggal  11 November 2014 pukul 19.10
http://digilib.uns.ac.id/abstrak_503_ana lisis-faktor-faktor-yang mempengaruhi-pilihan masyarakat-beransuransi-di- ansuransi-syariah.html Di  unduh  pada  tanggal  11 November 2014 pukul 19.51
http://eprints.walisongo.ac.id/460/2/07 2411080_Bab1.pdf Di  unduh  pada  tanggal  12 November 2014 pukul 15.05
http://lib.ui.ac.id/opac/themes/libri2/det ail.jsp?id=109896&lokasi=lok al Di  unduh  pada  tanggal  12 November 2014 pukul 15.30
http://web.iaincirebon.ac.id/ebook/repo sitory/DEWI%20RIYANTI_5 832017
3___ok.pdf
Di  unduh  pada  tanggal  12 November 2014 pukul 16.00
http://prudential.co.id
Di unduh pada tanggal 23 juni 2015 pukul 21.00
http://prudentialbandung.club/prosedur -dan-syarat-menjadi-nasabah- asuransiprudential/ Di unduh pada tanggal 23 juni 2015 pukul 21.15