## P E N G A R U H P R O D U K   P E M B I A Y A A N   M U L T I G U N A TERHADAP MINAT NASABAH DI PT BANK SUMUT KANTOR CABANG SYARIAH MEDAN RINGROAD
Atang Gunawan 1) , Syamsul Effendi 2)
1) Fakultas Agama Islam Universitas Islam Sumatera Utara Email: atang.gunawan11@gmail.com
2) Fakulats Agama Islam Universitas Islam Sumatera Utara

## Abstrac
The  purpose  of  this  study  is  to  determine  the  effect  of  multipurpose  financing products  on  customer  interest  in  using  the  services  of  PT  Bank  Sumut  Syariah Medan  Ringroad  Branch  Office,  the  factors  that  influence  customers  to  choose multipurpose  financing  products  at  PT  Bank  Sumut  Syariah  Medan  Ringroad Branch  Office,  and the  benefits  of  multipurpose  financing  products for  customers. at PT Bank Sumut Syariah Branch Office Medan Ringroad. The research technique used  is  probability  sampling  technique  with  the  sampling  used  is  simple  random. The  data  collection  technique  used  is  a  questionnaire  (questionnaire),  analyzed using SPSS (Statistical Product and Service Solution). The results of the study show that:  1)  Multipurpose  Financing  Products  have  a  significant  effect  on  customer interest  in  using  the  services  of  PT  Bank  Sumut  Syariah  Branch  Office  Medan Ringroad. This is evidenced by the t-test, the value of tcount is 6655 > ttable 1.701. This also indicates that the variable of customer interest in using the services of PT Bank  Sumut  Syariah  Branch  Office  Medan  Ringroad  can  be  explained  by  the multipurpose  financing  product  variable  of  59.9%,  the  remaining  40.1%  is explained  by  other  variables  outside  the  study;  2)  The  factors  that  influence customers  to  choose  multipurpose  financing  products  at  PT  Bank  Sumut  Syariah Medan Ringroad Branch include religious factors, social factors, personal factors, cultural factors, and psychological factors. they choose the multipurpose financing product.  Dominant  factors  influencing  customers  to  choose  these  products  are personal factors where for their needs in fulfilling life needs and for other interests it  is  personal  and  they  make  loans  according  to  their  needs  or  there  are  urgent needs;  and  3)  Benefits  of  Multipurpose  Financing  Products  for  Customers  at  PT Bank  Sumut  Syariah  Medan  Ringroad  Branch  Office,  among  others:  avoiding usury,  based  on  Islamic  Sharia,  profits  are  given  based  on  profit  sharing, guaranteed  by  the  Deposit  Insurance  Corporation  (LPS),  Sharia  Banks  are equipped  with  Net  Banking  facilities  ,  the  profit  sharing  system  is  more  fair  and transparent, imposes a low savings balance, the customer is a partner of the bank, the customer's funds are used in accordance with sharia, there is an early warning about  danger  due  to  its  transparent  nature,  the  funds  are  intended  for  the  benefit and benefit of the people.

## Kata Kunci: Pembiayaan, Multiguna, Minat, Nasabah

## Pendahuluan
Pengembangan  melalui  pembiayaan  Multiguna  salah  satu  produk  yang  dilirik  sebagai alternatif  utama  dunia  perbankan  untuk  pembiayaan  konsumtif  karena  berbagai  kebutuhan masyarakat  menengah  ke  bawah  dengan  perekonomian  yang  minim  sedangkan  sudah berkeluarga  lebih  dari  5  tahun  tetapi  belum  mempunyai  rumah  sendiri  dan  biaya  pendidikan yang  mahal,  hal  inilah  yang  mendorong  lembaga  keuangan  perbankan  mengeluarkan  produk pembiayaan  Mutiguna.  Untuk  memenuhi  kebutuhan  konsumtif  bukan  lagi  sesuatu  hal  yang sulit. PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah Medan  Ringroad memiliki  fasilitas  Pembiayaan Multiguna.  Pembiayaan  Multiguna  diberikan  oleh  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah Medan Ringroad kepada nasabah perorangan ataupun perusahaan dengan persyaratan yang telah ditetapkan  dan  disepakati  oleh  kedua  belah  pihak.  Untuk  Pembiayaan  Multiguna  yang  dapat dibiayai oleh PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad seperti pembelian rumah baru ataupun sudah terpkai, pembelian otomotif, biaya pendidikan, beli tanah, tambahan modal usaha dan kebutuhan sehari-hari.
PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan  Ringroad  menawarkan  produk  berupa Pembiayaan  Multiguna  dengan  menggunakan  akad  murabahah  (jaul  Beli),  murabahah  adalah perjanjian jual-beli antara bank dengan nasabah.Bank syariah membeli barang yang diperlukan nasabah  kemudian  menjualnyakepada  nasabah  yang  bersangkutan  sebesar  harga  perolehan ditambah denganmargin keuntungan yang disepakati antara bank syariah dan nasabah.
Murabahah,  dalam  konotasi  Islam  pada  dasarnya  berarti  penjualan.  Satu  hal  yang membedakannya  dengan  cara  penjualan  yang  lain  adalah  bahwa  penjualdalam  murabahah secara jelas memberi tahu kepada pembeli berapa nilaipokok barang tersebut dan berapa besar keuntungan yang dibebankannya padanilai tersebut. Keuntungan tersebut bisa berupa lump sum atau  berdasarkan  persentase.  Dana  Pembiayaan  multiguna  akan  diberikan  dengan  ketentuan yang  telahdisepakati  oleh  kedua  belah  pihak  dengan  memberikan  kemudahan-kemudahan kepada nasabah dengan cara tidak saling merugikan kedua belahpihak.

## Metode Penelitian
Lokasi  penelitian  ini  dilaksanakan  di  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan Ringroad,  alamat  Jalan  Ringroad Nomor  A15-A17,  Kelurahan  Tanjung  Rejo,  Kota  Medan, Sumatera  Utara . populasi  penelitian  ini  adalah  seluruh  nasabah  produk  pembiayaan multiguna PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad yang berdomisili di kota  Medan.  Sesuai  dengan  survei  pendahuluan  populasi  dimaksud  sebanyak  100 nasabah. Penulis mengambil sampel 30% dari 100 nasabah yaitu: 30/100 x 100 = 30 nasabah produk pembiayaan multiguna PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad  yang berada  di  Medan.  Teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan  adalah  observasi,  wawancara, angket  dan  dokumentasi.  Teknik  analisa  data  yang  diguanakan  adalah    Uji  Validitas  dan Reliabilitas,  Uji  Normalitas,  Analisis  Regresi  Linier  Sederhana,  Uji  Hipotesis  dan  Koefisien Determinasi.

## Hasil dan Pembahasan
Pengaruh  Produk  Pembiayaan  Multiguna  terhadap  Minat  Nasabah  Menggunakan  Jasa PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad
Dapat  dilihat  bahwa  seluruh  responden  untuk  variabel  Produk  Pembiayaan  Multiguna (X)  dan  Minat  Nasabah  menggunakan  Jasa  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Medan  Ringroad (Y) diperoleh berdasarkan kuesioner atau angket dari 30 responden (nasabah).
a. Uji Validitas
Uji  validitas  (uji  ketepatan)  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  kuesioner  yang disusun  tersebut  itu  valid  atau  sahih,  maka  perlu  diuji  dengan  uji  korelasi  antara  skor  (nilai) tiap-tiap item pertanyaan dengan skor total kuesioner tersebut. Untuk item-item pertanyaan yang tidak  valid  harus  dibuang  atau  tidak  dipakai  sebagai  instrument  pertanyaan.  Dari  hasil  uji
validitas, item-item pernyataan dan indikator yang dinyatakan valid diukur reliabilitasnya atau keandalannya dengan bantuan SPSS.
Uji  validitas  digunakan  untuk  menguji  sejauhmana  ketepatan  alat  pengukur  dapat mengungkapkan  konsep  gejala/kejadian  yang  diukur.  Item  kuesioner  dinyatakan  valid  apabila nilai  r hitung >  r tabel ,  jika  angka  korelasi  yang  diperoleh  lebih  besar  daripada  angka  r tabel maka instrument  valid.  Pada  penelitian  ini  kuesioner  diuji  kepada  30  sampel  (n=30,  df=28)  dengan tingkat  signifikansi  5%  didapatkan  r tabel adalah  0,374.  Didapatkan  nilai  r hitung untuk  seluruh pertanyaan pada kuesioner dapat dilihat pada tabel sebagai berikut:
Hasil Uji Validitas Kuesioner Variabel Item r hitung r tabel Kesimpulan Produk Pembiayaan Multiguna (X) 1 0.744 0.374 Valid 2 0.819 0.374 Valid 3 0.839 0.374 Valid 4 0.813 0.374 Valid 5 0.810 0.374 Valid Minat Nasabah (Y) 1 0.883 0.374 Valid 2 0.732 0.374 Valid 3 0.858 0.374 Valid 4 0.774 0.374 Valid 5 0.736 0.374 Valid
Berdasarkan tabel tersebut maka dapat dilihat keseluruhan variabel produk pembiayaan multiguna  (X)  dan  minat  nasabah  (Y))  yang  terdiri  dari  pertanyaan  untuk  masing-masing variabel dinyatakan valid karena nilai r hitung lebih besar dari pada r tabel 0,374.
b. Uji Reliabilitas
Uji  reliabilitas  digunakan  untuk  menunjukan  seberapa  jauh  suatu  instrumen memberikan  hasil  pengukuran  yang  konsisten,  apabila  pengukuran  dilakukan  berulang-ulang. Suatu  alat  ukur  atau instrument  dalam  hal  penelitian  ini  berbentuk  kuesioner  harus  memenuhi syarat  validitas  dan  reabilitas  sehingga  data  yang  diperoleh  dari  pengukuran  yang  selanjutnya akan digunakan dalam pengujian hipotesis tidak memberikan hasil yang menyesatkan.
Metode  pengukuran  reliabilitas  yang  digunakan  adalah  metode alpha  cronbrach (α). Koefisien alpha cronbach akan diolah dengan menggunakan program SPSS versi 17. Reabilitas suatu  konstruk  variabel  dikatakan  baik  jika  memiliki  nilai cronbrach  alpha >  0.60.  (Bhuono Agung Nugroho, 2005:72)
Uji Reliabilitas Reliability Statistics Variabel Reliability Coefficient Cronbach's Alpha Keterangan Produk Pembiayaan Multiguna (X) 5 item .858 Reliabel Minat Nasabah (Y) 5 item .858 Reliabel
Berdasarkan  tabel  di  atas  dapat  dilihat  dari cronbach  alpha untuk  variabel  produk pembiayaan  multiguna  (X)  sebesar  0.858  dan  variabel  minat  nasabah  menggunakan  jasa  PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad (Y) sebesar 0.858 karena nilai cronbach alpha lebih besar dari 0.60 maka dapat disimpulkan bahwa instrument penelitian telah reliabel dengan kata lain bisa diandalkan atau dipercaya.
c. Uji Normalitas
Uji  normalitas  bertujuan  untuk  menguji  apakah  variabel  dependen  dan  variabel independen  dalam  model  regresi  mempunyai  distribusi  normal  atau  tidak.  Model  regresi  yang baik memiliki distribusi data normal atau mendekati normal.
Uji Normalitas

## One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Tests of Normality Kolmogorov-Smirnov a Shapiro-Wilk Statistic df Sig. Statistic df Sig. Produk Pembiayaan Multiguna .112 30 .200 * .971 30 .569 Minat Nasabah .112 30 .200 * .967 30 .456
a. Lilliefors Significance Correction
*. This is a lower bound of the true significance.
Berdasarkan data tabel di atas dapat dilihat pada kolom Kolmogorov-Smirnov dan dapat diketahui  bahwa  nilai signifikansi  untuk  variabel  produk  pembiayaan multiguna sebesar 0.200 dan  untuk  variabel  minat  nasabah  menggunakan  jasa  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah Medan  Ringroad  0.200.  Karena  signifikansi  untuk  kedua  variabel  lebih  besar  dari  0,05  maka dapat disimpulkan bahwa data pada variabel produk pembiayaan multiguna dan variabel minat nasabah  menggunakan  jasa  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan  Ringroad berdistribusi normal.
d. Uji Regresi Linier Sederhana
Analisis  regresi  sederhana  untuk  mengukur  besarnya  pengaruh  produk  pembiayaan multiguna terhadap minat nasabah menggunakan jasa PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad . Analisis regresi sederhana diperlukan dengan menggunakan bantuan program SPSS, dengan hasil sebagai berikut:
Hasil Uji Regresi Linier Sederhana
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardize d Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 3.100 2.512 1.234 .227 Produk Pembiayaan Multiguna .831 .125 .783 6.655 .000
a. Dependent Variable: Minat Nasabah
Berdasarkan hasil regresi di atas dapat disusun persamaan sebagai berikut: a .  Constant = 3.100 b .  Produk Pembiayaan Multiguna = 0.831 Y = 3.100 + 0.831
Persamaan  ini  menunjukan  bahwa  minat  nasabah  menggunakan  jasa  PT  Bank  Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad dipengaruhi oleh produk pembiayaan multiguna. Nilai konstanta sebesar 3.100 menyatakan apabila produk pembiayaan multiguna sebesar 0 maka skor minat  nasabah  menggunakan  jasa  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan  Ringroad sebesar 3.100. Hal ini signifikan pada alpha 5%. Nilai koefisien produk pembiayaan multiguna sebesar 0.831 menyatakan jika terjadi peningkatan produk pembiayaan multiguna sebesar satu- satuan maka minat nasabah menggunakan jasa PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad akan mengalami peningkatan sebesar 0.831.
e.  Uji Hipotesis 1)  Uji t (t test) U ji  t  digunakan  untuk  mengetahui  hubungan  variabel  independen  secara  individual terhadap variabel dependen. Asumsi jika probabilitas t lebih besar dari 5% atau 0.05 maka tidak ada pengaruh dari variabel independen terhadap variabel dependen, begitu juga sebaliknya. Uji t dilakukan  dengan membandingkan  nilai t hitung dengan  nilai t tabel dengan  df  =  30-2  =  1,701  jika t hitung >  t tabel atau  nilai  signifikasinya  <  0.05  maka  variabel  bebas  berpengaruh  signifikan terhadap variabel terikat. Adapun hasil uji t dapat dilihat pada tabel di bawah ini.
Hasil Uji t Coefficients a Model Unstandardized Coefficients
Standardiz ed Coefficient s T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 3.100 2.512 1.234 .227 Produk Pembiayaan Multiguna .831 .125 .783 6.655 .000

## a. Dependent Variable: Minat Nasabah
Berdasarkan hasil analisis uji t di atas dapat diketahui nilai t hitung 6.655 seperti pada tabel t maka langkah-langkah pengujian sebagai berikut:
1)  Menentukan hipotesis 2)  Menentukan t hitung Berdasarkan tabel diperoleh t hitung sebesar 6.655. 3)  Menentukan t tabel Tabel distribusi t dicari pada a = 5% dengan derajat kebebasan (df) n-k = 30 – 2 = 28. Dengan pengujian a = 5% diperoleh hasil untuk t tabel sebesar 1.701. 4)  Pengujian a)  t hitung > t tabel = Ho ditolak Ha diterima, (signifikan). b)  t hitung < t tabel = Ho diterima Ha ditolak, (tidak signifikan). 5)  Membandingkan t hitung dengan t tabel Nilai t hitung > t tabel (6.655 > 1.701) maka Ho ditolak. 6)  Kesimpulan Oleh karena nilai t hitung > t tabel (6.655 > 1.701) maka Ho ditolak, artinya bahwa ada pengaruh antara  variabel  produk  pembiayaan  multiguna  (X)  terhadap  variabel  minat  nasabah menggunakan  jasa  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan  Ringroad  (Y).  Jadi dalam  penelitian  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  produk  pembiayaan  multiguna  di  PT  Bank Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan  Ringroad  berpengaruh  terhadap  minat  nasabah menggunakan jasa PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad.
2)  Uji Determinasi (R 2 ) Koefisien determinasi (R 2 ) menunjukkan sejauh mana tingkat hubungan antara variabel dependen (Y) dengan variabel Independen (X). Hasil uji sebagai berikut:

## Hasil Uji Determinasi
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .783 a .613 .599 2.05390
a. Predictors: (Constant), Produk Pembiayaan Multiguna
b. Dependent Variable: Minat Nasabah
Berdasarkan  tabel  di  atas  dapat  diketahui  bahwa  nilai  koefisein  determinasi  terdapat pada nilai R Square sebesar 0.613 hal ini berarti kemampuan variabel bebas dalam menjelaskan variabel  terikat  adalah  sebesar  59.9%  sisanya  40.1%  dijelaskan  oleh  variabel  lain  yang  tidak dibahas dalam penelitian ini.
Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Nasabah  Memilih  Produk  Pembiayaan  Multiguna  di PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad

## Faktor-faktor yang Mempengaruhi Nasabah
Memilih Produk Pembiayaan Multiguna
Adanya  bank  syariah  sebagai  salah  satu  lembaga  keuangan  syariah  tentunya  menjadi angin  segar  bagi  masyarakat  yang  selama  ini  selalu  mencari  alternatif  dari  lembaga konvensional  dalam  memenuhi  kebutuhan  dan  kepentingan  mereka.  Lembaga  konvensional
Faktor-Faktor  yang  mempengaruhi nasabah memilih produk pembiayaan multiguna di PT Bank Sumut  Kantor  Cabang  Syariah Medan Ringroad 1. Agama
2. Sosial 3. Pribadi 4. Budaya
5. Psikologis
Berdasarkan  hasil  penelitian,  faktor  utama  yang  melatar belakangi  nasabah  berminat  memilih  produk  pembiayaan multiguna  adalah  karena  faktor  pribadi,  dimana  mereka berminat  memilih  produk  tersebut  untuk  kebutuhan  mereka sesuai dengan kebutuhan ataupun kebutuhan yang mendesak
yang menerapkan sistem bunga dalam kegiatan operasional tentu pada akhirnya akan membawa dampak tersendiri, baik secara individu maupun sosial.
Dari  jawaban  para  informan  penelitian  diatas  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  banyak faktor  yang  melatarbelakangi  para  partisipan  memilih  produk  pembiayaan  multiguna  di  PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad. Faktor tersebut antara lain karena faktor agama,  sosial,  budaya,  pribadi,  dan  psikologis.  Dari  berbagai  faktor  yang  mempengaruhi tersebut  peneliti  dapat  menarik  kesimpulan  bahwa  faktor  utama  mereka  memilih  produk pembiayaan  multiguna  di  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan  Ringroad  karena faktor pribadi.
Faktor  pribadi  ini  mempengaruhi  mayoritas  partisipan  berminat  dan  memilih  produk pembiayaan  multiguna  di  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan  Ringroad.  Mereka menyatakan  karena  memilih  produk  tersebut  untuk  memenuhi  sesuai  kebutuhan  dan  untuk melanjukan  sekolah  anak  atau  keperluan  lainnya  dan  juga  untuk  kebutuhan  ketika  dalam keadaan mendesak mereka menganggap bank tersebut dapat membantunya. Umumnya mereka memilih  pembiayaan  pensiun  yang  ada  di  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan Ringroad  untuk  kebutuhan  mereka  sehari-hari  yang  diangsur  melalui  dana  pensiun  mereka, dengan  kata  lain  memanfaatkan  dana  pensiun  mereka  dengan  meminjam  pembiayaan  pensiun yang ada di PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad.
Selain  dari  faktor  pribadi  yang  merupakan  faktor  utama  para  informan  berminat memilih  produk  pembiayaan  multiguna,  faktor  lain  juga  mempengaruhi  yaitu  faktor  agama, informan memilih karena bank syariah merupakan bank Islam dan sesuai dengan syariat Islam bebas dari riba dengan menggunakan sistem bagi hasil, faktor sosial seperti ajakan dari teman ataupun  mendapat  promosi  dari  karyawan  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan Ringroad  melalui  brosur  dan  survey  dari  karyawan,  faktor  budaya  seperti  jarak  antar  lokasi tempat  tinggal  para  informan  menjadi  salah  satu  faktor  pendukung  mereka  memilih  produk pembiayaan multiguna di PT Bank Sumut Kantor Cabang  Syariah Medan Ringroad, selain itu faktor  psikologis  juga  turut  mempengaruhi  para  informan  memilih  produk  tersebut  karena mereka yakin bahwa PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad bisa membantu mereka dalam memenuhi kebutuhan informan.
Dalam  penelitian  ini,  peneliti  menggunakan  sampel  sebanyak  10  partisipan.  Untuk mengetahui  faktor  apa  saja  yang  mempengaruhi  minat  nasabah  menggunakan  produk pembiayaan  multiguna  di  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan  Ringroad  berikut adalah data hasil wawancara.

## Tabel Hasil Wawancara Dengan Nasabah Produk Pembiayaan Multiguna Di PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad
No Variabel Indikator Pilihan Jawaban Responden Jumlah Ya % Tidak % 1 Faktor-faktor yang mempengaruhi minat nasabah menggunakan produk pembiayaan multiguna di PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad Faktor Agama 4 40 6 60 10 Faktor Budaya 3 30 7 70 10 Faktor Sosial 3 30 7 70 10 Faktor Pribadi 10 100 - - 10 Faktor Psikologis 8 80 2 20 10
Dari  seluruh  wawancara  yang  dilihat  dari  tabel  telah  dilakukan  terhadap  nasabah pembiayaan  multiguna  dapat  diketahui  bahwa  ada  banyak  faktor  yang  mempengaruhi  minat
nasabah  menggunakan  produk  pembiayaan  multiguna  yaitu  faktor  agama,  sosial,  budaya, pribadi, dan psikologis.
Dimana  hasil  wawancara  nasabah  dengan  10  partisipan  bahwa  mereka  memilih menggunakan  produk  pembiayaan  multiguna  dipengaruhi  oleh  faktor  agama  hanya  4  orang partisipan  atau  40% mereka  yang  dipengaruhi  oleh faktor  agama menganggap  bahwa memilih menggunakan  produk  pembiayaan  multiguna  pensiun  di  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang Syariah  Medan  Ringroad  sudah  sesuai  dengan  syariah  Islam  dan  bebas  dari  riba  sedangkan  6 orang partisipan atau 60%nya memilih bukan karena faktor agama mereka mengatakan bahwa tidak mengetahui sudah sesuai syariat Islam atau belum dan mereka menganggap bahwa bank syariah tidak bebas dari riba akan tetapi bunganya lebih kecil dari bank lain.
Faktor budaya, partisipan yang memilih menggunakan produk pembiayaan multiguna di PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad hanya 3 partisipan atau 30% mereka memilih  menggunakan  produk  pembiayaan  multiguna  di  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang Syariah  Medan  Ringroad  karena  melihat  lokasi  yang  cukup  terjangkau  dari  tempat  tinggalnya sehingga  mempermudahkan  mereka  dalam  bertransaksi  dengan  cepat  dan mudah  serta mereka juga  memilih  karena  gedungnya  yang  cukup  baik  dan  menarik  mereka  untuk  melakukan pembiayaan multigunaa di PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad akan tetapi 7  partisipan  lainnya  atau  70%  lainnya  mereka  memilih  bukan  dipengaruhi  oleh  faktor  budaya karena  menurut  mereka  untuk  jangkauan  lokasi  dan  tampilan  gedung  itu  wajar-wajar  saja  dan tidak begitu mempengaruhi mereka memilih produk pembiayaan multiguna di sana.
Faktor  sosial,  dari  10  partisipan  mereka  memilih  menggunakan  produk  pembiayaan multiguna di PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad hanya 3 orang atau 30% dimana mereka memilih karena dipengarauhi oleh ajakan dari teman mereka dan saudara serta mereka memilih  menggunakan  produk  pembiayaan  multiguna  ini  karena adanya  promosi juga dari  pihak  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan  Ringroad  yang  mempromosikan produk ini lewat brosur dan media sosial sehingga mereka tertarik memilih produk pembiayaan multiguna di PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad ini. Tetapi 7 partisipan atau  70%  nya  mereka  memilih  bukan  karena  di  pengaruhi  oleh  faktor  sosial  dengan  kata  lain ajakan  dari  teman  dan  saudara  ataupun  mendapat  brosur  dari  promosi  yang  dilakukan  oleh karyawan  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan  Ringroad  tetapi  mereka  memilih dengan cara survey langsung ke PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad dan membandingkannya dengan bank lain.
Faktor  pribadi,  Seluruh  partisipan  memilih  menggunakan  produk  pembiayaan multiguna di PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad dipengaruhi oleh faktor pribadi.  Dari  10  partispan  atau  10%  mereka  memilih  karena  faktor  pribadi  yakni  mereka memilih  sesuai  untuk  kebutuhan  mereka  sehari-sehari  serta  kebutuhan  untuk  membiayai  anak serta kebutuhan lainnya dan kebutuhan-kebutuhan yang mendesak.
Faktor  Psikologis,  dari  10  partisipan  mereka  memilih  yang  dipengaruhi  oleh  faktor psikologis  ada  8  partisipan  atau  80%  dimana  mereka  memilih  karena  yakin  PT  Bank  Sumut Kantor  Cabang  Syariah  Medan  Ringroad  ini  bisa  membantu  mereka  dalam  memenuhi kebutuhannya  serta  mereka  juga  cukup  mengenal  baik  karyawan  yang  ada.  Akan  tetapi  2 partisipan  atau  20%  lainnya  memilih  bukan  karena  dipengaruhi  oleh  faktor  psikologis  mereka mengatakan bahwa tidak begitu yakin PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad bisa membantu mereka dan mereka juga tidak mengenal baik karyawan yang ada.
Dari  ke  lima  faktor  di  atas  faktor  yang  dominan  mempengaruhi  nasabah  memilih produk pembiayaan multiguna di PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad dari 10 partisipan yang ada 10 partisipan atau 100% mereka memilih karena dipengaruhi oleh faktor pribadi dimana mereka memilih untuk kebutuhan hidup mereka sesuai kebutuhan hidup mereka dan  untuk  kebutuhan  yang  tak  terduga  ataupun  kebutuhan  yang  mendesak  dan  mereka  juga melakukan peminjaman untuk kebutuhan melanjutkan pendidikan sekolah anak dan kebutuhan keluarga serta kebutuhan pribadi mereka.
Manfaat  Produk  Pembiayaan  Multiguna  Bagi  Nasabah  di  PT  Bank  Sumut  Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad
Perbankan syariah memiliki keunggulan dibandingkan dengan perbankan konvensional. Keunggulan tersebut adalah perbankan syariah tidak mengenal istilah bunga sehingga transaksi dalam perbankan syariah bebas dari unsur riba, lebih transparan dalam pembagian keuntungan, dan  penyaluran  dana  masyarakatnya  dipastikan  untuk  kegiatan  yang  halal  dan  legal  sehingga bebas  dari  unsur  spekulatif.  Keunggulan  terakhir  dari  perbankan  syariah  adalah  praktek bisnisnya sesuai  dengan syariah sehingga masyarakat terbebas  dari  kegiatan  bisnis yang  ilegal dan spekulatif.
Setelah  mengetahui  berbagai  prinsip  yang  dijalankan  bank  syariah  dalam  upayanya untuk tetap berada dalam aturan-aturan syariah, yang juga perlu diketahui adalah manfaat dari adanya  bank  syariah,  termasuk  dari  penggunaan  produknya.  Di  bawah  ini  adalah  manfaat- manfaat dari penggunaan produk bank syariah.
1. Terhindar dari Riba
Keuntungan  pertama  dari  melakukan  transaksi  keuangan  di  bank  syariah  adalah  terhindar dari  riba.  Karena  di  dalam  Islam,  riba  hukumnya  haram  dan  wajib  ditinggalkan.  Dengan menabung uang di bank syariah, akan menghindarkan Anda dari dosa riba.
2. Berdasarkan Syariah Islam
Manfaat  kedua  dari  menabung  di  bank  syariah  adalah  Anda  juga  turut  serta  dalam melaksanakan  syariah  Islam  dan  telah  melakukan muamalah berdasarkan  Islam.  Hal  ini tentu akan menghadirkan pahala bagi mereka yang melakukannya.
3. Keuntungannya Diberikan berdasarkan Bagi Hasil Tidak  seperti  bank  konvensional  yang  memberikan  bunga  kepada  nasabahnya,  di  bank syariah keuntungan yang Anda dapatkan didasarkan pada sistem bagi hasil.
4. Dijamin Lembaga Penjamin Simpanan (LPS)
Meskipun  berbasis  syariah,  bukan  berarti  uang  yang  ditempatkan  tidak  dijamin.  Dana nasabah bank syariah tetap dijamin Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) yang menanggung risiko kehilangan dana nasabah hingga Rp2 miliar.
5. Bank Syariah Sudah Dilengkapi Fasilitas Net Banking
Bank  syariah  di  Indonesia  saat  ini  sudah  mengadopsi  teknologi  yang  populer  digunakan masyarakat.  Bank  syariah  juga  memberikan  fasilitas  berupa  kemudahan  melakukan transaksi perbankan melalui internet.
6. Sistem Bagi Hasil Lebih Adil dan Transparan
Keuntungan  dari  sistem  bagi  hasil  adalah  Anda  terhindar  dari  risiko  bunga  yang  menjadi riba.  Selain  itu,  sistem  bagi  hasil  akan  menguntungkan  pihak  nasabah  yang  menyimpan dananya di bank syariah.
7. Memberlakukan Saldo Tabungan yang Rendah Salah  satu  keuntungan  dari  menabung  di  bank  syariah  adalah  hampir  semua  bank  syariah nasional  memberlakukan  saldo  tabungan  yang  rendah  kepada  nasabah-nasabahnya.  Nilai saldo  minimal  ini  tentu  menjadi  keuntungan  tersendiri  bagi  mereka  yang  ingin  memiliki tabungan dengan saldo mengendap yang nilainya kecil.
8. Penabung atau Nasabah adalah Mitra Bank Tidak  seperti  bank  konvensional,  hubungan  yang  terjalin  antara  penabung  dan  bank  lebih cenderung menjadi hubungan antara debitur dan kreditur. Sementara di bank syariah, pihak bank  akan  menganggap  penabung  adalah  mitra  sehingga  berhak  menerima  hasil  dari investasi yang ditanamkan di bank.
9. Dana Nasabah Dipergunakan Sesuai dengan Syariah Salah  satu  keunggulan  dan  manfaat  dari  menabung  di  bank  syariah  adalah  dana  yang dimanfaatkan  akan  dipergunakan  untuk  hal-hal  yang  sesuai  dengan  syariah.  Sementara nasabah  bank  konvensional  tidak  akan  tahu  uangnya  akan  ditempatkan  atau  dipergunakan untuk apa sehingga tidak menutup kemungkinan keuntungan yang diperoleh karena riba.
10. Adanya Peringatan Dini tentang Bahaya karena Sifatnya yang Transparan
Manfaat  yang  satu  ini  mungkin  tidak  didapatkan  jika  Anda  menabung  di  bank konvensional. Nasabah yang menabung di bank syariah akan diberikan isyarat bahwa terjadi sesuatu  yang  tidak  baik.  Dengan  adanya  informasi  tersebut,  nasabah  bisa  melakukan antisipasi terkait apa yang perlu mereka lakukan untuk menyelamatkan dananya.
11. Dana Ditujukan untuk Kepentingan dan Kemaslahatan Umat
Keunggulan yang Anda dapatkan bila menabung di bank syariah ialah dana yang disimpan ditujukan untuk kepentingan dan kemaslahatan umat. Dengan kata lain, dana tersebut adalah dana umat yang didapatkan dari umat dan akan dikembalikan untuk kepentingan umat.
Berdasarkan  beberapa  manfaat  di  atas,  maka  dengan  memahami,  semakin  tahu manfaat produk Bank Syariah. Keberadaan bank syariah menjadi sinyal positif bagi yang ingin mengamalkan prinsip syariah, termasuk dalam urusan finansial. Dari ulasan di atas, jelas sudah produk  dan  kegiatan  dalam  bank  syariah  dijalankan  dengan  memegang  aturan-aturan  yang diatur dalam agama. Dengan memahami prinsip syariah di atas, nasabah semakin yakin dengan keputusan  untuk  menggunakan  produk  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan Ringroad.

## Pembahasan Hasil Penelitian
Pengaruh  Produk  Pembiayaan  Multiguna  terhadap  Minat  Nasabah  Menggunakan  Jasa PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad
Berdasarkan  hasil  penelitian  sebelumnya,  diperoleh  nilai unstandardized  coefficient Produk  Pembiayaan  Multiguna  sebesar  0.831  dan  nilai  signifikansinya  sebesar  0,227  >  0,05 artinya  Produk  Pembiayaan  Multiguna  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat nasabah menggunakan jasa PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad. Maksud dari  berpengaruh  positif,  jika  Produk  Pembiayaan  Multiguna  meningkat  maka  minat  nasabah menggunakan jasa juga meningkat, begitu pula sebaliknya.
Produk  pembiayaan  multiguna  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  nasabah menggunakan  jasa  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan  Ringroad  dikarenakan penggunaan  produk  pembiayaan  multiguna  adalah  terhindar  dari  riba.  Karena  di  dalam  Islam, riba  hukumnya  haram  dan  wajib  ditinggalkan.  Hal  ini  yang  menyebabkan  minat  nasabah menggunakan  produk  pembiayaan  multiguna  di  bank  syariah,  akan  menghindarkan  diri  dari dosa riba
Nilai R  square sebesar  0,613  yang  berarti  variabel  minat  nasabah  menggunakan  jasa dapat dijelaskan oleh variabel produk pembiayaan multiguna sebesar 59.9%, sedangkan sisanya 40.1%  dijelaskan  dijelaskan  oleh  variabel  lain  di  luar  penelitian.  Terkait  persamaan  pada  uji regresi  sederhana  dapat  diartikan  bahwa  nilai  koefisien  produk  pembiayaan multiguna sebesar 0.831  menyatakan  jika  terjadi  peningkatan  produk  pembiayaan  multiguna  sebesar  satu-satuan maka  minat  nasabah  menggunakan  jasa  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan Ringroad akan mengalami peningkatan sebesar 0.831.
Penjelasan  terkait  produk  pembiayaan  multiguna  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah Medan  Ringroad  baik  jumlah  maupun  sistemnya  sangat  perlu  ditingkatkan,  agar  nasabah memiliki wawasan yang baik dan lebih berminat menggunakan jasa pada bank tersebut.

## Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Nasabah  Memilih  Produk  Pembiayaan  Multiguna  di PT Bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad
Popularitas  perbankan  syariah  semakin  menguat  dibarengi  dengan  tingkat  kesadaran beragama masyarakat Indonesia yang semakin baik. Pemerintah juga semakin memberi lampu hijau dengan mendirikan Bank Sumut Syariah. Banyak yang akan didapatkan ketika menabung di  bank  syariah.  Sayangnya,  keuntungan  dan  manfaat  tersebut  tidak  diketahui  oleh  banyak orang.  Lalu,  apa  saja  sebenarnya  yang  mempengaruhi  nasabah  memilih  produk  pembiayaan multiguna  di  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan  Ringroad. Faktor-faktor  tersebut dijelaskan berdasarkan hasil wawancara kepada nasabah.
Berdasarkan  hasil  wawancara  penelitian  yang  telah  di  lakukan  diperoleh  Faktor  yang mempengaruhi  minat  nasabah  memilih  produk  pembiayaan  multiguna  di  Bank  Sumut  Kantor Cabang  Syariah  Medan  Ringroad  ada  lima  faktor  yakni  faktor  agama,  faktor  sosial,  faktor pribadi, faktor budaya, dan faktor psikologis di antara faktor tersebut masing-masing partisipan memiliki jawaban tersendiri mengenai mereka memilih produk pembiayaan multiguna tersebut. Dari  hasil  penelitian  faktor  yang  dominan  mempengaruhi  nasabah  memilih  produk  tersebut faktor  pribadi  dimana  faktor  pribadi  merupakan  keputusan  nasabah  untuk  memilih  juga dipengaruhi  oleh  karakteristik  pribadi.  Karakteristik  pribadi  meliputi  usia  dan  tahap  hidup siklus, pekerjaan, keadaan ekonomi, gaya hidupserta kepribadian dan konsep diri nasabah.
Faktor yang dominan mempengaruhi minat nasabah menggunakan produk pembiayaan multiguna  adalah  faktor  pribadi  dimana  untuk  kebutuhan  mereka  dalam  memenuhi  kebutuhan hidup  dan  untuk  kepentingan  lainnya  bersifat  pribadi  serta  mereka  melakukan  peminjaman sesuai  dengan  kebutuhan mereka ataupun  ada  kebutuhan  yang  mendesak faktor  pribadi  paling penting untuk mendorong nasabah dalam mengambil pembiayaan multiguna adalah kebutuhan yang  mendesak.  Setiap  orang  pasti  ada  saat  dimana  sangat  membutuhkan  uang  karena mempunyai  kebutuhan  mendadak  yang  sangat  penting  dan  mendesak.  Ketika  dalam  keadaan seperti  itu,  seseorang  pasti  akan  melakukan  pelarian  ke  sebuah  lembaga  keuangan  atau  bank untuk  memenuhi  kebutuhan  tersebut  itulah  alasan  yang  paling  dominan  dari  partisipan  yang diwawancara oleh peneliti.

## Manfaat  Produk  Pembiayaan  Multiguna  Bagi  Nasabah  di  PT  Bank  Sumut  Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad
Berdasarkan  hasil  dari  wawancara  yang  telah  dilakukan  mengenai  manfaat  produk pembiayaan multiguna bagi nasabah bagi nasabah, didapatkan hasil bahwa sebagai sampel yang diwawancarai  menyatakan  produk  pembiayaan  multiguna  memberikan  manfaat  bagi  mereka sebagai  seorang  muslim.  Nasabah  memberikan  jawaban  bahwa  motif  dirinya  menggunakan produk  pembiayaan  multiguna karena  dia  yakin  dengan  sistem  perbankan  syariah  dalam mengelola  produk,  bukan  karena  manfaat  bagi  hasil  yang  ditawarkan.  Selain  manfaat  sebagai nasabah  dan  sebagai  muslim,  sampel  menyatakan  bahwa  produk  pembiayaan  multiguna  juga memiliki  manfaat  sosial.  Dapat  dikatakan  demikian  karena  dalam  menggunakan  produk multiguna  terdapat  persamaan  hak  bagi  setiap  pelakunya,  baik  nasabah,  bank,  maupun  pihak ketiga.  Apabila  terjadi  kerugian juga  akan  ditanggung  bersama-sama,  sehingga tidak  aka  nada yang merasa dirugikan secara sepihak.
Sampel  sudah  menjadi  nasabah  bank  syariah  rata-rata  satu  hingga  tiga  tahun.  Dalam jangka  waktu  itu  mereka  telah  memahami  secara  teori  apakah  yang  dimaksud  dengan  produk multiguna. Mereka telah mengenal produk multiguna ketika di bangku sekolah dan perkuliahan, ada  juga  yang  mengenalnya  berdasarkan  informasi  dari  teman.  Bank  Sumut  Kantor  Cabang Syariah  Medan  Ringroad  beroperasi  atas  dasar  konsep  bagi  hasil.  Bank  syariah  tidak menggunakan bunga sebagai alat untuk memperoleh pendapatan maupun membebankan bunga atas penggunaan dan pinjaman karena bunga merupakan riba yang diharamkan..
Kegiatan usaha bank Sumut Kantor Cabang Syariah Medan Ringroad dijalankan sesuai dengan  prinsip  syariah  Islam.  Suatu  transaksi  dikatakan  sesuai  dengan  prinsip  syariah  Islam apabila  telah  memenuhi  syarat-syarat:  transaksi  tidak  mengandung  unsur  kedholiman,  bukan riba,  tidak membayarkan  pihak  sendiri atau  pihak  lain,  tidak  ada  penipuan, tidak  mengandung materi-materi yang diharamkan, dan tidak mengandung unsur judi
Berdasarkan  kesimpulan  hasil  wawancara  penulis,  ditemukan  Manfaat  Produk Pembiayaan  Multiguna  Bagi  Nasabah  antara  lain:  terhindar  dari  riba,  berdasarkan  Syariah Islam, keuntungannya diberikan berdasarkan bagi hasil, dijamin Lembaga Penjamin Simpanan (LPS),  Bank  Syariah  sudah  dilengkapi  fasilitas Net  Banking, sistem  bagi  hasil  lebih  adil  dan transparan,  memberlakukan  saldo  tabungan  yang  rendah,  nasabah  adalah  mitra  bank,  dana nasabah  dipergunakan  sesuai  dengan  syariah,  adanya  peringatan  dini  tentang  bahaya  karena sifatnya yang transparan, dana ditujukan untuk kepentingan dan kemaslahatan umat.
Berdasarkan  beberapa  manfaat  di  atas,  maka  dengan  memahami,  semakin  tahu manfaat produk Bank Syariah. Keberadaan bank syariah menjadi sinyal positif bagi yang ingin mengamalkan prinsip syariah, termasuk dalam urusan finansial. Dari ulasan di atas, jelas sudah produk  dan  kegiatan  dalam  bank  syariah  dijalankan  dengan  memegang  aturan-aturan  yang diatur dalam agama. Dengan memahami prinsip syariah di atas, nasabah semakin yakin dengan keputusan  untuk  menggunakan  produk  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan Ringroad.

## Penutup
Produk  Pembiayaan  Multiguna  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  nasabah menggunakan  jasa  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan  Ringroad.  Hal  tersebut dibuktikan melalui uji t, nilai t hitung sebesar 6.655 > t tabel 1.701. Hal ini juga mengindikasikan Ha diterima dan H0 ditolak. Berdasarkan uji koefisien determinasi diperoleh nilai R square sebesar 0,613.  Artinya,  variabel  minat  nasabah  menggunakan  jasa  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang Syariah Medan Ringroad dapat dijelaskan oleh variabel produk pembiayaan multiguna  sebesar 59.9%  sisanya  40.1%  dijelaskan  dijelaskan  oleh  variabel  lain  di  luar  penelitian.  Faktor-faktor yang mempengaruhi nasabah memilih produk pembiayaan multiguna di PT Bank Sumut Kantor Cabang  Syariah  Medan  Ringroad  ada  lima  faktor  yakni  faktor  agama,  faktor  sosial,  faktor pribadi,  faktor  budaya,  dan  faktor  psikologis  di  antara  faktor  tersebut  masing-masing  nasabah memiliki jawaban tersendiri mengenai mereka memilih produk pembiayaan multiguna tersebut. Dari  hasil  penelitian  faktor  yang  dominan  mempengaruhi  nasabah  memilih  produk  tersebut adalah  faktor  pribadi  dimana  untuk  kebutuhan  mereka  dalam  memenuhi  kebutuhan  hidup  dan untuk kepentingan lainnya bersifat pribadi serta mereka melakukan peminjaman sesuai dengan kebutuhan  mereka  ataupun  ada  kebutuhan  yang mendesak  faktor  pribadi  paling penting  untuk mendorong  nasabah  dalam  mengambil  produk  pembiayaan  multiguna.  Manfaat  Produk Pembiayaan  Multiguna  Bagi  Nasabah  di  PT  Bank  Sumut  Kantor  Cabang  Syariah  Medan Ringroad  antara  lain:  terhindar  dari riba,  berdasarkan  Syariah  Islam,  keuntungannya  diberikan berdasarkan  bagi  hasil,  dijamin  Lembaga  Penjamin  Simpanan  (LPS),  Bank  Syariah  sudah dilengkapi  fasilitas Net  Banking, sistem  bagi  hasil  lebih  adil  dan  transparan,  memberlakukan saldo  tabungan  yang  rendah,  nasabah  adalah  mitra  bank,  dana  nasabah  dipergunakan  sesuai dengan  syariah,  adanya  peringatan  dini  tentang  bahaya  karena  sifatnya  yang  transparan,  dana ditujukan untuk kepentingan dan kemaslahatan umat.

## Daftar Bacaan
A. Karim Adiwarman. Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan . Jakarta: Rajagrafindo Persada, 2010
Anas Sudijono, Pengantar Statistik Pendidikan , Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2008
Andi Mappiare, Psikologi Orang Dewasa Bagi Penyesuaian Dan Pendidikan, Surabaya: Usana Offset Printing, 2004
Andri Soemitra, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah, Jakarta: Kencana, 2009
Antonio dan Perwataatmadja, Manajemen Bisnis Syariah , Bandung: Alfabeta, 2014
Antonio,  Syafi’i  Muhammad. Bank  Syariah:  Dari  Teori  Ke  Praktik, Bandung:  Gema  Insani, 2017
Arrison Hendry, Perbankan Syariah , Jakarta: Muamalah Institute, 1999
Ascaria, Akad  &  Produk  Bank  Syariah ,  Devisi  Perguruan  Tinggi,  Jakarta:  Raja  Grafindo Persada, 2007
Departemen Agama RI., Alquran dan Terjemahnya , Bandung: Diponegoro, 2007
Dwi Priyatno, Mandiri Belajar SPSS , Yogyakarta: Media Kom, 2009
Edi,  Riawan. Strategi  Pemasaran  Produk  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah .  Jurnal  Ilmiah Ekonomi Islam. No. 3. Vol. 3. 2017.
Emzir, Metodologi Penelitian Kuantitatif dan Kualitatif, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2008
Hasan Alwi [et.al]., Kamus Besar Bahasa Indonesia , Jakarta: Balai Pustaka, 2007
Ismail. Manajemen Perbankan: Dari Teori Menuju Aplikasi, Jakarta: Ghalia Indonesia, 2017
Jonathan  Sarwono, Metode  Riset  Skripsi  Pendekatan  Kuantitatif ,  Jakarta:  Media  Komputindo, 2012
Karim, Adiwarman, Bank Islam: Analisis Fiqih dan Keuangan, Jakarta: Raja Grafindo Persada. 2010
Kasmir, Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya Edisi Revisi , Jakarta: Rajawali Pers, 2010
Marina,  Edy,  Sunarti. Pengaruh  Bauran  Pemasaran  Terhadap  Keputusan  Pembelian. Jurnal Administrasi Bisnis. No. 1. Vol. 37. 2016
Muhammad. Manajemen Dana Bank Syariah , Jakarta: Rajawali Pers, 2015
Muhammad  Syafi’i  Antoni, Bank  Syariah  Dari  Teori  Kepraktek ,  Jakarta:  Gema  Insani  Press, 2001
Nuzul  Ikhwal. Analisis  Faktor-faktor  Yang  Mempengaruhi  Kepuasan  Nasabah  Terhadap Pelayanan Bank Syariah Kota Batam’ . Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam. No. 2. Vol. 2.
2017
Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 6/24/PBI/2004 Bab V Pasal 36
Rivai, Veitzhal & Arfiyan Arifin, Islamic Banking, Jakarta: Bumi Aksara, 2010
Siamat,  Dahlan. Manajemen  Lembaga  Keuangan ,  Jakarta:  Fakultas  Ekonomi  Universitas Indonesia, 2005
Slameto, Belajar Dan Faktor-Faktor Yang Mempengaruhinya, Jakarta: Rineka Cipta, 2012
Sri Nurhayati Wasilah, Akuntansi Syari'ah di Indonesia , Jakarta: Salemba, 2008
Sudarsono,  Heri. Bank  &  Lembaga  Keuangan  Syariah  Deskripsi  dan  Ilustrasi ,  Yogyakarta: EKONISIA, 2008
Sugiyono, Metode  Penelitian  Pendidikan,  Pendekatan  Kuantitatif  Kualitatif  dan  R&D , Bandung: Alfabeta, 2016
Suharsimi  Arikunto, Prosedur  Penelitian  suatu  Pendekatan  Praktik, Jakarta:  Rineka  Cipta, 2016
Suharyadi  dan  Purwanto, Statistika  untuk  Ekonomi  dan  Keuangan  Modern, Jakarta:  Salemba Empat, 2011
Sukanto, Nafsiologi: Suatu Pendekatan Alternatif Atas Psikologi, Jakarta: Integrita Press, 2015
Sumadi Suryabrata, Psikologi Kepribadian, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2012
Suryani dan Hendrayadi, Metode Riset Kuantitatif , Jakarta: Prenada Media Group, 2015
Undang-Undang No. 10 Tahun 1998, tentang Perbankan
Winarno Surakhmad, Pengantar Penelitian Ilmiah dasar Metode dan Teknik, Bandung: Tarsito, 2002
Winkel, Psikologi Pedidikan dan Evaluasi Belajar , Jakarfta: Gramedia, 1986
Zainuddin Ali, Hukum Perbankan Syariah , Jakarfta: Sinar Grafika, 2010