## Analisis Pengetahuan Generasi Milenial Non Muslim Terhadap Bank Syariah di Kota Solo
Rizka Awaliya Nur Azizah 1 dan Agung Abdullah 2
1 rizkaawaliya406@gmail.com, Universitas Islam Negeri Raden Mas Said Surakarta
2 agungabd@gmail.com, Universitas Islam Negeri Raden Mas Said Surakarta

## Abstract
This  study  aims  to  determine  the  knowledge  level  of  non-Muslim  millennial  generation towards Islamic banks in Solo City. This type of research uses a qualitative method with the Accidental  Sampling  technique  by  interviews  with  25  non-Muslim  millennial  generation respondents. The results of this study, for the first category of knowledge about the existence of Islamic banks, 80% non-Muslim millennial generation knows about the existence of Islamic banks.  The  second  category  of  Islamic  bank  operations  of  the  non-Muslim  millennial generation is low at 80% not knowing the operations of Islamic banks. The third category of knowledge  about  the  products  and  services  provided  by  Islamic  banks  of  the  non-Muslim millennial  generation  is  low  at  64%.  The  fourth  category  about  the  differences  between conventional banks and Islamic banks, 72% of the non-Muslim millennial generation know about it. The existence of Islamic banks that are universal is not generally known by the non- Muslim  millennial  generation  even  it  in  a  big  City.  Non-Muslim  millennials  think  that knowledge  of  Islamic  banks  is  only  limited  to  sharia  labels  without  knowing  about  the operations, products and services of Islamic banks.
Keywords: Knowledge, Islamic Banking, Non-Muslim Millennial

## PENDAHULUAN

## Latar Belakang
Kemajuan  teknologi  telah  memudahkan  seseorang  dalam  menjalankan bisnisnya. Pada saat yang sama, persaingan untuk mendapatkan yang terbaik akan mempercepat pengembangan bisnis. Persaingan dan perkembangan ini juga ada di dalam perbankan syariah (Marlina & Rosdiana, 2020). Di era perkembangan zaman sekarang tentunya tidak asing dengan dunia perbankan terutama perbankan syariah. Perkembangan  perbankan  syariah  cukup  pesat  dalam  perkembangannya  sejak hadirnya ekonomi syariah di Indonesia. Eksestensi dari perbankan syariah ditandai dengan  adanya  peraturan  Undang-Undang  NO.  7/992  mengenai  perbankan kemudian  beralih  menjadi  Undang-Undang  NO.  8/998  yang  dimana  berisikan bahwa perbankan syariah merupakan bagian dari perbankan nasional. Hal ini juga dijabarkan  didalam  Undang-Undang  NO.  0/998  yang  berisi  peraturan  mengenai dasar hukum dan jenis usaha yang dilakukan dalam bank syariah. Dengan adanya Undang-Undang  tersebut  memberikan  regulasi  yang  mengusulkan  bank konvensional  untuk  mendirikan  kantor  cabang  bank  syariah  atau  beralih  menjadi bank syariah serta seluruh ketetapan manifestasi baik berupa aspek peraturan yang
diberlakukan pemerintah, keputusan kebijakan moneter, dan segala bentuk lainnya seperti bentuk surat dalam Bank Indonesia (Handida & Sholeh, 2018).
Bank  syariah  adalah  bank  yang  berbasis  syariah  dimana  tidak  mengambil keuntungan dari bunga atau pembayaran kepada nasabah atas transaksi bisnisnya (Wardani,  2020).  Pelanggaran  riba  tidak  hanya  diketahui  pada  agama  Islam  saja, namun  telah  ditemukan  sebelum  adanya  Islam.Di  India  kuno,  hukum  yang bersumber  dari  Weda,  kitab  suci  Hindu  tertua,  melarang  praktik  riba  karena dianggap pelanggaran berat, dan melarang adanya riba (Anggraini & Inayah, 2022). Ciri  khusus  dari  perbankan  syariah  adalah  adanya  pelarangan  riba  yang  ternyata memiliki  akar  yang  kuat  dari  ajaran-ajaran  non  Islam.  Pada  agama  kristen  riba merupakan  perilaku  pidana.  Fenomena  ini  menjadi  menarik  karena  masyarakat muslim mempersoalkan sistem perbankan syariah tanpa bunga (Fitriani, 2019). Umat Islam dilarang mengambil keuntungan dengan riba atau jenis yang lainnya, hal ini tercantum dalam Q.S Ar-Rum : 39
ْمُتْيَتآ اَمَو ۖ ِ َّللَّا  َدْنِع وُبْرَي  َلََف  ِساَّلنا  ِلاَوْم َ أ  ِفِ َوُبْ َيَِل اًبِر  ْنِم ْمُتْيَتآ اَمَو َنوُفِع ْضُم ْ لا ُمُه  َكِئَٰ َلوُأَف ِ َّللَّا َهْجَو َنوُديِرُت ٍة َكََز ْنِم
“ Dan suatu riba (tambahan) yang kamu berikan agar Dia bertambah pada harta manusia, maka riba itu tidak menambah pada sisi Allah. Dan apa yang kamu berikan berupa zakat yang kamu  maksudkan  untuk  mencapai  keridhaan  Allah,  maka  (yang  berbuat  demikian)  itulah orang-orang yan g melipat gandakan (pahalanya)”.
Oleh karena itu hal tersebut bisa menjadi potensi perkembangan perbankan syariah  bagi  umat  non  muslim  yang  menghindari  sistem  riba  pada  perbankan. Perbankan  syariah  sebagai  alternatif  dari  sistem  perbankan  tradisional,  bertujuan untuk pengembangan sektor riil (moneter based economy), sehingga perhatian khusus harus diberikan pada perbankan syariah. Peraturan ini juga berlaku pada umat non Islam, karena perbankan islam mempunyai sifat yang universal. Oleh karena itu, bagi umat  non-muslim  juga  memungkinkan  untuk  bisa  menjadi  nasabah  perbankan syariah (Rifai & Wijaya, 2019).
Bank syariah dalam perkembangannya sudah terdapat diseluruh Indonesia. Seperti  halnya  yang  ada  di  kota  Solo  Raya  sudah  banyak  unit  kantor  perbankan syariah.  Dimana  Solo  Raya  terdiri  dari  7  kota,  salah  satunya  yaitu  kotamadya Surakarta.  Adapun  kota  Surakarta  memiliki  populasi  non  muslim  lebih  banyak dibanding di kota Solo Raya yang lain, dengan besaran jumlah penduduk 565.122 jiwa dengan penduduk non muslim sebesar 124.877 pemeluk non muslim (BPS, 2020). Dengan  jumlah  penduduk  non  muslim  yang  cukup  besar  memiliki  potensi  untuk perkembangan  pangsa  pasar  perbankan  syariah.  Akan  tetapi  masih  banyaknya masyarakat  yang  beranggapan  bahwa  bank  syariah  dikhususkan bagi  umat  Islam saja,  karena  dalam  menjalankan  usahanya  bank  syariah  memiliki  prinsip
berdasarkan  ketentuan  syariah,  sehingga  sebagian  masyarakat  menganggap  bank syariah identik dengan Islam dan umat Islam. Sedangkan agama non-Muslim tidak boleh berbisnis dengannya (Amsal, et al., n.d. 2020). Besaran populasi non muslim di kota Solo Raya bisa dilihat pada tabel dibawah ini.
Tabel 1 . Persebaran Agama di Kota Solo No Kota Islam kristen katolik hindu budha Boyolali 1.015.209 16.148 7.889 4.330 9.256 2 Klaten 1.361.096 36.944 43.492 4.780 416 3 Sukoharjo 880.092 30.000 12.890 550 835 4 Wonogiri 1.024.898 12.870 9.439 143 6.240 5 Karanganyar 843.207 20.648 8.236 5.720 841 6 Sragen 902.532 13.919 5.700 3.785 728 7 Surakarta 440.245 78.756 40.491 4.630 1.000
Sumber : (BPS,2020)
Salah  satu  faktor  yang  membuat  generasi  milenial  beranggapan  bahwa perbankan  syariah  hanya  bisa  digunakan  untuk  orang  Islam  adalah  minimnya pengetahuan generasi milenial non muslim mengenai perbankan syariah. Di dalam penelitian  (Isa,  2017)  yang  berjudul “Pengetahuan  Masyarakat  Desa  Hutatonga Kecamatan  Panyabungan  Barat  Tentang  Perbankan  Syariah ” menunjukkan  bahwa sebagian  besar  masyarakat  belum  memahami  apa  itu  bank  syariah,  produk,  dan layanannya.  Kebaruan  dalam  penelitian  ini  terletak  pada  responden  generasi milenial  non  muslim  maka  dari  itu  penelitian  ini  berfokus  pada  pengetahuan generasi milenial non muslim.  Sehingga penting untuk dilakukan penelitian lebih mendalam  mengenai  seberapa  jauh  pengetahuan  generasi  milenial  non  muslim tentang bank syariah. Dengan demikian penulis tertarik untuk melakukan penelitian lebih  mendalam  dengan  judul “ Analisis  Pengetahuan  Generasi  Milenial  Non Muslim Terhadap Bank Syariah Di Kota Solo”.

## Tujuan
Berdasarkan  latar  belakang  diatas,  studi  ini  memiliki  tujuan  untuk menganalisis pengetahuan generasi milenial non muslim tentang keberadaan bank syariah  di  sekitar  lingkungannya,  kemudian  untuk  menganalisis  pengetahuan generasi milenial non muslim mengenai sistem operasional bank syariah, selanjutnya untuk menganalisis pengetahuan generasi milenial non muslim tentang produk dan jasa yang disediakan di bank syariah, serta untuk menganalisis pengetahuan generasi milenial non muslim mengenai perbedaan bank syariah dengan bank konvensional. Kemudian  memberikan  saran  kepada  bank  syariah  untuk  mengetahui  tingkat pemahaman generasi milenial non muslim terhadap bank syariah

## TINJAUAN PUSTAKA

## Pengetahuan
Pengetahuan  merupakan  suatu  informasi  yang  dapat  dipelajari  dan dimengerti  oleh  konsumen  mengenai  suatu  produk  dan  jasa  yang  menawarkan manfaat  yang  dipasarkan  serta  dapat  berpengaruh  terhadap  perilaku  konsumen dalam  penggunaan  suatu  produk.  Oleh  sebab  itu,  kejelasan  informasi  mengenai produk  dapat  mendorong  seseorang  untuk  menggunakan  produk  tersebut (Hasibuan & Wahyuni, 2020).
Pandangan terhadap bank syariah sendiri dapat dibentuk oleh pengetahuan dan pemahaman generasi milenial non muslim tentang bank syariah. Secara umum, pandangan  generasi  milenial  non  muslim  terhadap  bank  syariah  tergantung  pada tingkat  pengetahuan  generasi  milenial  non  muslim  itu  sendiri.  Dengan  masih rendahnya  pemahaman  generasi  milenial  non  muslim  tentang  perbankan  syariah bahkan  tentang  perekonomian  secara  menyeluruh  maka  bank  syariah  diharuskan memiliki inovasi dan meningkat peforma bank syariah. Permintaan dan antusiasme yang tinggi dari masyarakat akan berdampak pada pertumbuhan perbankan syariah (Hasibuan & Wahyuni, 2020).
Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  pengetahuan  generasi  milenial  non muslim  dalam  mengetahui  dan  mengambil  informasi,  dan  kemudian  bertindak untuk mengapresiasinya dengan melalui tindakan, Adapun faktornya yaitu, media yang  telah  dirancang  khusus  untuk  menjangkau  publik  yang  lebih  luas,  dan keterbukaan informasi. Menurut Eangal, Blackwell, dan Miniard untuk kepentingan pemasaran  dibagi  menjadi  3  pengetahuan  konsumen  diantaranya Pertama, Pengetahuan  Produk  merupakan  kumpulan  berbagai  informasi  terkait  produk. Kategori pengetahuan ini mencakup produk, merek, konsep produk, fitur produk, manfaat produk, dan  kepuasan konsumen terhadap produk. Kedua, Pengetahuan Pembelian,  mengenai  tempat  pembelian  produk  sangat  menentukan  pilihan konsumen dalam membeli sebuah produk. Oleh sebab itu, penting dalam membuat marketing pemasaran agar konsumen tau dimana tempat membeli produk tersebut. Ketiga, informasi mengenai kegunaan, manfaat dari sebuah produk yang didapatkan konsumen.    Pemakaian  produk  secara  baik  dan  benar  maka  konsumen  akan mendapatkan  manfaat  dan  kepuasan  dari  produk  yang  digunakan  (Maria  Ulfah, 2020).
Menurut (Isa, 2017) dasar-dasar dari pengetahuan diantaranya (1) Penalaran, suatu  cara  berpikir  untuk  menarik  kesimpulan  berupa  pengetahuan.  Dalam kemampuan berfikir manusia dapat menumbuhkan pengetahuan yang merupakan kuasa  dari  Tuhan.  (2)  Logika,  merupakan  cara  penarikan  kesimpulan,  dapat didefinisikan  secara  luas  sebagai “pengkajian  berpikir  secara  benar,  lengkap  dan terperinci” .  (3)  Pengetahuan,  ialah  tingkat  pemahaman  seseorang  mengenai  segala sesuatu yang telah terjadi baik itu nyata maupun tidak nyata. (4) Keabsahan, apabila
suatu  pernyataan  yang  dilontarkan  seseorang  dianggap  konsisten  dengan pernyataan sebelumnya.

## Bank Syariah
Menurut  Karnaen  Perwataatmadja  bank  syariah  merupakan  bank  yang mewujudkan usaha perbankan berdasarkan prinsip syariah yang bersumber dari Al- Qur’an dan Hadist. Sedangkan Scahik mend efinisikan bank syariah ialah salah satu wujud bank modern yang berlandaskan pada ajaran agama Islam, dan mengalami perkembangan  pada  pertengahan  tahun  Islam  dengan  menggunakan  sistem  bagi hasil serta menghilangkan sistem keuangan yang yang berlandaskan riba (Prihatin & Fiana, 2021).
Bank  syariah  ialah  instansi  keuangan  yang  berperan  sebagai  lembaga intermediasi  antara  orang  yang  mempunyai  kelebihan  modal  dengan  orang  yang membutuhkannya  guna  menjalankan  bisnis  dan  proyek  lain  berdasarkan  syariat Islam. Bank syariah juga dikenal dengan sebutan Islamic Banking atau Fee-base Banking , yang  dimaksud  ialah  bentuk  perbankan  yang  tidak  mengenal  riba,  pertaruhan (maysir),  dan  spekulasi  jumlah,  harga,  dan  waktu  transaksi  keraguan  (gharar) (Hasibuan & Wahyuni, 2020).
Karakteristik dasar dari bank syariah yaitu penghapusan riba, memberikan layanan untuk masyarakat baik dalam mencapai tujuan sosial ekonomi islam, yang pada  dasarnya  ialah  kombinasi  dari  keuntungan  dan  investasi  perbankan.  Dalam partisipasi  ekuitas  bank  syariah  akan  lebih  berhati-hati  dalam  mengevaluasi persyaratan pembiayaan. Yang dimana sebagai komersial islam, bank menggunakan sistem bagi hasil dalam pendanaan deposito, perdagangan, bisnis perdagangan atau sektor keuangan. Tujuan bank syariah menggunakan sistem bagi hasil yaitu untuk membantu dan mempererat hubungan antar pengusaha dan bank syariah. Kerangka kerja  ini  dirancang  guna  membantu  bank  memperbaiki  likuiditas  dengan menggunakan  pasar  uang  antar  bank  islam  dengan  bank  sentral  yang  berprinsip syariah (Yusaini et al., 2020).

## Akad-akad dalam Bank Syariah
Akad-akad dalam bank syariah diantaranya :
1. Wadiah Yad Amanah ialah jenis akad penitipan murni. Pada hal ini, pihak yang dititipi diberi tanggung jawab untuk mengurus barang/uang tersebut, dan pihak  yang  dititipi  tidak  diperbolehkan  memanfaatkan  barang  titipan tersebut.
2. Wadiah  Yad  Dhamanah adalah  bentuk  kesepakatan  atas  penitipan  dari penyimpanan pada bank dengan memberikan kepercayaan pada pihak bank yang  dimana  pihak  yang  menerima  titipan  dapat  memanfaatkannya  akan tetapi pihak bank bertanggung jawab penuh terhadap titipan tersebut.
3. Akad  Pola  Pinjaman  ( Qardh) merupakan  pinjaman  yang  diberikan  untuk memenuhi  kebutuhannya  dan  harus  dibayar  kembali  dalam  jumlah  yang sama pada waktu yang disepakati.
4. Musyarakah adalah suatu kontrak kerja sama antara dua pihak atau lebih yang memiliki  tujuan  tertentu  pada  sebuah  usaha  dengan  tujuan  untuk memperoleh keuntungan dari usaha yang dikelola secara bersama.
5. Mudharabah adalah perjanjian kerja sama antara dua pihak atau lebih, dengan mudharib  berperan  menjadi  pengelola  modal  dan  shahibul  maal  sebagai penerima dana.
6. Murabahah adalah transaksi jual beli antara bank dengan nasabah, pada akad ini  bank  bertindak  sebagai  perantara  untuk  membeli  barang  kemudian diserahkan kepada nasabah sesuai dengan permintaan nasabah. dimana bank menetapkan margin dari barang yang dijual kepada nasabah sesuai dengan kesepakatan awal terjadinya akad. Penetapan marginnya sesuai kesepakatan kedua belah pihak serta ditambah biaya pokok pembelian barang.
7. Salam merupakan  transaksi  jual  beli  pesanan  dimana  pembayarannya dilakukan diawal akad, kemuadian barangnya diserahkan dikemudian hari.
8. Istishna merupakan  transaksi  jual  beli  pesanan  dengan  spesifikasi  barang yang disebutkan oleh pemesan dan pembayarannya bisa dilakukan diawal, ditengah, maupun diakhir.
9. Ijarah merupakan  akad  perjanjian  yang  digunakan  seseorang  untuk menggunakan  manfaat  barang  yang  disewa  dan  berkewajiban  membayar biaya sewa akan tetapi tidak ada pengalihan atas kepemilikan barang yang disewa.
10. Akad  lainya .  Wakalah (amanat)  merupakan  penyerahan  atau  perwakilan dengan  memberikan  amanah  kepada  seseorang  dalam  hal  yang  boleh diwakilkan. Kedua, Kafalah ialah seseorang yang memberikan jaminan atas dirinya  untuk  melakukan  pelunasan  utang.  Ketiga, Hawalah adalah pemindahan  penagihan  dari  pihak  kreditur  kepada  orang  yang  menjamin hutang tersebut. Keempat, Rahn merupakan kegiatan menahan suatu barang dari penjamin sebagai agunan atas pinjaman yang sudah diterima. Kelima,
Sharf merupakan transaksi pertukaran valuta asing satu dengan valuta asing lainnya. Dan yang terakhir, Ujrah adalah upah yang diterima sesorang atas jasa yang telah dilakukan.

## Penelitian Terdahulu
Hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Isa,  2017)  menunjukkan  bahwa sebagian  besar  masyarakat  mengetahui  adanya  kantor  bank  syariah.  Akan  tetapi mereka  belum  memahami  apa  itu  bank  syariah,  produk  dan  layanannya,  serta perbedaannya  dengan  bank  konvensioanal.  (Firdaus  &  Alawiyah,  2021)  hasil
penelitiannya  juga  mengatakan  masyarakat  hanya  sekedar  tahu  mengenai  bank syariah tanpa memahami lebih jauh mengenai produk yang ada di bank syariah.
Penelitian (Nadia et al., 2019) berisikan mengenai terlambatnya pertumbuhan dan perkembangan bank syariah salah satu faktornya yaitu kurangnya masyarakat yang memahami secara lebih jauh mengenai bank syariah serta kurangnya sosialisasi yang  dilakukan  bank  syariah.  Sejalan  dengan  penelitian  (Sari  et  al.,  2022)  dimana minimnya  informasi  yang  didapatkan  oleh  masyarakat  juga  menjadi  faktor kurangnya  masyarakat  dalam  memahami  bank  syariah.  Hasil  penelitian  yang dilakukan  oleh  (Mujaddid  &  Nugroho,  2019)  hasil  temuannya  dapat  memberikan masukan  untuk  meningkatkan  sosialisasi  guna  masyarakat  muslim  dapat mengetahui tentang bank syariah.
Hasil  penelitian  (Hermawan,  2018)  menjelaskan  bahwa  tokoh  agama  non muslim menilai keberadaan bank syariah tidak membawa dampak negatif terhadap kehidupan  masyarakat  khususnya  pada  sektor  ekonomi.  Akan  tetapi,  menurut (Prihatin & Fiana, 2021) pengetahuan non muslim masih hanya sebatas mengetahui istilahnya namun belum mengetahui promosi apa saja yang dilakukan bank syariah. Persamaan  dari  penelitian  (Isa,  2017)  dengan  penelitian  ini  adalah  analisis terhadap pengetahuan masyarakat tentang keberadaan bank syariah, pengetahuan masyarakat  tentang  sistem  operasional  bank  syariah,  pengetahuan  masyarakat tentang produk dan jasa yang disediakan bank syariah, dan pengetahuan masyarakat tentang  perbedaan  bank  syariah  dengan  bank  konvensional.  Untuk  perbedaan penelitian  (Isa,  2017)  dengan  penelitian  ini  terletak  pada  analisis  pengetahuan generasi  milenial  non  muslim  tentang  keberadaan  bank  syariah,  pengetahuan generasi milenial non muslim tentang sistem operasional bank syariah, pengetahuan generasi milenial non muslim tentang produk dan jasa yang disediakan bank syariah, dan  pengetahuan  generasi  milenial  non  muslim  tentang  perbedaan  bank  syariah dengan bank konvensional. Dimana dalam penelitian ini terdapat kebaharuan yang pada  penelitian  sebelumnya  hanya  membahas  pengetahuan  masyarakat  muslim terhadap  bank  syariah.  Akan  tetapi,  pada  penelitian  ini  membahas  tentang pengetahuan generasi milenial non muslim terhadap bank syariah.

## METODE PENELITIAN
Studi  ini  menggunakan  metode  pendekatan  Kualitatif.  Menurut  (Sidiq  & Choiri, 2019) penelitian kualitatif ialah penelitian yang berfokus pada karakteristik atau aspek fundamental suatu produk atau layanan. Hal terpenting tersebut berupa fenomena, dan gejala sosial. Pada penelitian ini dilaksanakan dengan mewawancarai responden.  subjek  penelitiannya  ialah  masyarakat    non  Islam.  Penelitian  ini menggunakan Tehnik Accidental Sampling yaitu teknik pengambilan sejumlah sampel dengan secara kebetulan, dimana sampel tersebut merupakan responden yang secara kebetulan ditemui oleh peneliti. Berdasarkan tehnik pengambilan sampel ini, penulis menemukan  informasi  lengkap  dengan  sampel  25  generasi  milenial  non-Muslim.
Analisis data dilakukan melalui tiga tahapan kegiatan yaitu: reduksi data, penyajian data, penarikan kesimpulan/verifikasi data.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Karakter Informan Tabel 2. Rincian Jumlah Informan Rincian Jumlah Presentase Jenis Kelamin • Laki-Laki • Perempuan 6 Orang 19 Orang 24% 76% Usia • 17 – 25 • 26 – 30 23 Orang 2 Orang 92% 8% Agama • Kristen • Katolik • Kristen Protestan 14 Orang 7 Orang 4 Orang 56% 28% 16% Jumlah 25 100%
(Sumber Data Primer, 2023)
Kesimpulan  dari  tabel  2  didapatkan  bahwa  jumlah  generasi  milenial  non muslim  yang  dijadikan  sampel  berjumlah  25  orang.  Dimana  sampel  tersebut memiliki  persentase  dengan  jenis  kelamin  laki-laki  sebesar  24%  dan  untuk  jenis kelamin  perempuan  sebesar  76%  dari  jumlah  keseluruhan  responden  untuk menjawab  pertanyaan  penelitian  mengenai  tingkat  pengetahuan  generasi  milenial non  muslim  terhadap  bank  syariah.  Kemudian  rincian  berdasarkan  usia  paling banyak antara usia 17-25 tahun sebesar 92% sedangkan usia 26-30 tahun sebesar 8%. Selanjutnya rincian berdasarkan agama didominasi oleh agama kristen sebesar 56% , agama katolik sebesar 28%, dan agama kristen protestan dengan presentase sebesar 16%.
Wawancara yang telah dilaksanakan peneliti dengan dua puluh lima orang yang  diwawancarai  dapat  diketahui  bahwa  pengetahuan  generasi  non  muslim  di daerah Solo sangat berbeda-beda, maka peneliti menggolongkannya menjadi empat kategori. Kategori yang pertama, yaitu pengetahuan generasi milenial non muslim tentang  keberadaan  lembaga  bank  syariah  di  Kota  Solo.  Kedua,  pengetahuan generasi milenial non muslim tentang operasional bank syariah. Ketiga, pengetahuan generasi  milenial  tentang  produk  dan  jasa  yang  telah  disediakan  lembaga  bank syariah.  Dan  Keempat,  pengetahuan  generasi  milenial  non  muslim  tentang perbedaan bank syariah dengan bank konvensional (Isa, 2017).

## Pembahasan
Pada  pembahasan  akan  menjelaskan  mengenai  hasil  penelitian  dari wawancara  yang  diperoleh  peneliti.  Wawancara  dilakukan  secara  tidak  langsung terhadap  generasi  milenial  non  muslim  di  kota  Solo.  Adapun  untuk  menjawab
pertanyaan  terkait  pengetahuan  generasi  milenial  non  muslim  dalam  wawancara peneliti menggolongkan pertanyaan menjadi empat kategori :
Tabel 3. Empat Kategori Pengetahuan Generasi Milenial Non Muslim
(Sumber : Data Primer, 2023)
Kesimpulan dari tabel 3 didapatkan bahwasannya terdapat indikator rendah, sedang,  dan  tinggi.  Pada  indikator  rendah  dapat  dijelaskan  bahwasannya pengetahuan  generasi  milenial  non  muslim  tentang  operasional  bank  syariah  dan pengetahuan generasi milenial non muslim terkait produk dan jasa yang disediakan bank  syariah  terbilang  masi  rendah.  Bahwa  sebagian  besar  generasi  milenial  non muslim  tidak  memahami  mengenai  kinerja  operasional  bank  syariah  mereka beranggapan  bahwa  kinerja  operasional  bank  syariah  hanya  sebatas  memberikan pinjaman untuk membantu usaha umat.
Kemudian dikarenakan minimnya strategi pemasaran yang dilakukan bank syariah. Hal tersebut mengakibatkan tidak semua kalangan masyarakat mengetahui mengenai produk dan jasa yang ada di bank syariah terutama dikalangan generasi milenial  non  muslim.  Dimana  mereka  mengetahui  bahwa  produk  dan  jasa  bank syariah itu hanya sebatas memberikan pinjaman usaha dengan tidak memberatkan bunga yang besar dan menggunakan sistem bagi hasil.
Pada  indikator  tinggi,  bahwasannya  sebagian  besar  generasi  milenial  non muslim  mengetahui  keberadaan  bank  syariah  disekitar  lingkunganya  dan mengetahui  perbedaan  antara  bank  konvensional  dan  bank  syariah.  Hal  tersebut terbukti bahwa terdapat pertumbuhan yang sangat pesat dari bank syariah, dimana menurut pandangan generasi milenial non muslim ini bank syariah adalah bank yang menerapkan prinsip-prinsip islam.
Setelah  mengetahui  klasifikasi  informan,  selanjutnya  peneliti  akan mendeskripsikan  hasil  penelitian  yang  bersumber  dari  wawancara  secara  tidak langsung  dengan  generasi  milenial  non  muslim  di  Kota  Solo.  Adapun  untuk menjawab  pertanyaan  terkait  pengetahuan  generasi  milenial  non  muslim  dalam wawancara peneliti menggolongkan menjadi 4 kategori :
No Kategori Rendah Sedang  Tinggi 1. Pengetahuan  Keberadaan  Bank Syariah di Sekitar Lingkungannya ✓ 2. Pengetahuan sistem Operasional Bank Syariah ✓ 3. Pengetahuan  Produk  dan  Jasa Bank Syariah ✓ 4. Pengetahuan  Perbedaan  Bank Syariah dan Bank Konvensional ✓
1.  Pengetahuan  generasi  milenial  non  muslim  tentang  keberadaan  lembaga  bank syariah di Kota Solo.
Dari  hasil  wawancara  yang  telah  dilaksanakan  peneliti,  diketahui  bahwa pengetahuan  generasi  milenial  non  muslim  tentang  keberadaan  lembaga  bank syariah tinggi,  dimana sebanyak 20 informan mengetahui  bahwa  adanya lembaga bank syariah di sekitar lingkungan tempat tinggalnya.
Hal ini terbukti bahwasannya terdapat pertumbuhan yang sangat pesat dari bank syariah. Menurut (Nurjanah & Purnama, 2023) data yang diambil dari Statistik Perbankan  Syariah  keberadaan  bank  syariah  berjumlah  2.739  kantor  di  seluruh Indonesia.  Dengan  adanya  persebaran  kantor  cabang  bank  syariah  di  Indonesia sehingga generasi milenial non muslim akan mudah mengetahui keberadaan bank syariah. Sejalan dengan pernyataan (Nurfitriani & Hidayatai, 2021) yang menyatakan bahwasannya  pemahaman  masyarakat  mengenai  lokasi  bank  syariah  perlu ditingkatkan  agar  lokasi  bank  syariah  mudah  terlihat  oleh  masyarakat  sehingga masyarakat tahu keberadaan bank syariah. Tidak hanya untuk masyarakat muslim melainkan juga pengetahuan keberadaan bank syariah untuk generasi milenial non muslim.
Sebaliknya  sebanyak  5  informan  yang  tidak  mengetahui  keberadaan  bank syariah.  Kedekatan  lokasi  maupun  kestrategisan  masyarakat  tidak  mempengaruhi keputusan  menyimpan  uang  di  bank  syariah.  Hal  tersebut  terbukti  bahwasannya lokasi kestategisan bank syariah tidak mempengaruhi pengetahuan generasi milenial non muslim mengenai keberadaan bank syariah (Diana, 2017).
Hal  ini  menyatakan  bahwa  sebagian  besar  informan  generasi  milenial  non muslim mengetahui adanya perbankan di sekitar lingkungannya bahwa sebesar 80% generasi milenial non muslim yang mengetahui keberadaan bank syariah di sekitar lingkungannya  dan  sebanyak  20%  generasi  milenial  non  muslim  yang  tidak mengetahui  keberadaan  bank  syariah  disekitar  lingkungannya.  Keberadaan  Bank Syariah  di  kota  Solo  memang tidak  sedikit,  setidaknya  saat  ini  ada 8  kantor  Bank Syariah  yang  beroperasi  di  Kota  Solo,  baik  dari  Kantor  Cabang  Utama,  Kantor Cabang  Pembantu,  maupun  Kantor  Kas/Unit.  Namun  keberadaan  Bank  Syariah yang  banyak,  tidak  serta  merta  mendorong  keingintahuan  generasi  milenial  non muslim terhadap Bank Syariah.
2. Pengetahuan generasi milenial non muslim tentang operasional bank syariah. Menurut (Zulkifli, 2021) menyatakan bahwa sistem operasional  bank syariah tidak bergantung pada suku bunga, akan tetapi sesuai dengan prinsip kerja sama, transparansi,  keadilan,  serta  menyeluruh  yang  dilaksanakan  dalam  bentuk pelarangan  riba.  Sebagaimana  dijelaskan  dalan  Al- Qur’an  Surah  Al -Baqarah  ayat 275:2
َي َ لَ اَبِ رلا  َنو ُلُكْأَي َنيِ َّلَّا ُنا َطْي َّشلا ُه ُطَّب َخَتَي يِ َّ لَّا ُموُقَي اَمَك َّ لَِإ  َنوُموُق ۚ  ِ سَم ْ لا  َنِم
َءاَج  ْنَمَف ۚ اَبِ رلا َمَّرَحَو  َعْيَ
ْ لْا  ُ َّللَّا  َّلَح َ أَو ۗ اَبِ رلا ُلْثِم ُعْيَ ْلْا اَمَّنِإ اوُلاَق ْمُهَّنَأِب  َكِلََٰذ
ُه
ُهَلَف  َٰ َهََتْناَف ِهِ بَر  ْنِم ٌة َظِعْوَم
ُبا َح ْص َ أ  َكِئَٰ َلوُأَف َد َعَ  ْنَمَو ۖ ِ َّللَّا  َلَِإ ُهُرْمَأَو  َفَلَس اَم
َنوُ ِلِاَخ اَهيِف ْمُه ۖ ِراَّلنا
“ Orang-orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdiri melainkan seprti berdirinya orang  yang  kemasukan  syaitan  lantaran  (tekanan)  penyakit  gila.  Keadaan  mereka  yang demikian itu,  adalah  disebabkan mereka  berkata  (berpendapat),  sesungguhnya jual beli  itu sama  dengan  riba,  padahal  Allah  telah  menghalalkan  jual  beli  dan  mengharamkan  riba. Orang-orang yang telah sampai kepadanya larangan dari Tuhannya, lalu terus berhenti (Dari mengambil  riba),  maka  baginya  apa  yang  telah  diambilnya  dahulu  (Sebelum  datang larangan); dan urusannya (terserah) kepada Allah. Orang yang kembali (mengambil riba), maka orang itu adalah penghuni-penghuni neraka; mereka kek al didalamnya.”
Hal ini dibuktikan bahwa masih rendahnya pengetahuan generasi milenial non muslim mengenai operasional bank syariah. Dari hasil wawancara sebanyak 20 informan  yang  tidak  mengetahui  sistem  operasional  yang  ada  di  bank  syariah. Rendahnya  pengetahuan  masyarakat  terjadi  karena  rendahnya  pemahaman masyarakat  tentang  kinerja  operasional  bank  syariah  dimana  masyarakat menganggap bahwa tidak adanya perbedaan sistem kinerja pada bank syariah dan bank  konvensional.  Hal  ini  berarti  masyarakat  masi  rendah  mengenai  sistem operasioanal bank syariah (Damayanti, 2022)
Pernyataan  tersebut  berbanding  terbalik  dengan  pernyataan  dari  hasil wawancara  sebanyak  5  informan  yang  menyatakan  bahwa  didalam  bank  syariah menetapkan  pembagian  laba  usaha  yang  disepakati  secara  bersama  dan  hanya sebatas memberikan pinjaman untuk membantu usaha umat.
Pada  dasarnya  perbedaan  yang  terlihat  signifikan  antara  bank  syariah  dan bank  konvensional  terletak  pada  sistem  bank  syariah  dan  bank  konvensional. Dimana  pada  bank  syariah  merupakan  instansi  keuangan  yang  pada  usaha utamanya memberikan tambahan modal kepada yang membutuhkan modal usaha serta  sebagai  jasa  lalu  lintas  pembayaran  yang  berprinsip  sesuai  dengan  syariah (Irmawati & Nufikasira, 2010).
Salah  satunya  adalah  sistem  bagi  hasil  dimana  keuntungan  dibagi  dengan kedua belah pihak sesuai dengan kesepakatan. Besarnya penentuan porsi bagi hasil didasarkan pada kesepakatan bersama tanpa adanya paksaan (Ilyas, 2014). Padahal dalam  praktik  kinerja  operasional  bank  syariah  adanya  akad-akad  yang membedakan  dengan  bank  konvensional.  Pada  bank  syariah  tidak  membebankan bunga dalam mengambil keuntungan, tetapi menggunakan keuntungan bagi hasil (Wahyuna & Zulhamdi, 2022).
Hal  ini  menyatakan  bahwa  sebagian  besar  informan  generasi  milenial  non muslim  tidak  memahami  mengenai  kinerja  operasional  bank  syariah.  Generasi
milenial non muslim yang tidak mengetahui tentang sistem operasional bank syariah sebesar  80%  dan  sebanyak  20%  generasi  milenial  non  muslim  yang  mengetahui tentang sistem operasional bank syariah.
3. pengetahuan generasi milenial non  muslim tentang produk dan jasa yang telah disediakan lembaga bank syariah.
Pada dasarnya pengetahuan mengenai produk dan jasa yang telah tersedia di bank  syariah  penting  untuk  diketahui.  Akan  tetapi  masih  banyak  yang  belum mengetahui mengenai produk dan jasa yang telah disediakan bank syariah. Dari hasil wawancara yang telah dilaksanakan, diketahui sebanyak 16 generasi milenial yang tidak mengetahu terkait produk dan jasa yang disediakan bank syariah. Hal ini dapat dinyatakan bahwa pengetahuan generasi milenial non muslim tentang operasional bank syariah rendah.
Dari pernyataan tersebut menandakan bahwa minimnya strategi pemasaran yang dilakukan bank syariah. Hal  tersebut mengakibatkan  tidak semua kalangan masyarakat  mengetahui  mengenai  produk  dan  jasa  yang  ada  di  bank  syariah. Pernyataan tersebut sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh (Sari et al., 2022) yang menyatakan bahwasannya sebagian masyarakat belum sepenuhnya memahami tentang produk dan jasa yang telah disediakan bank syariah.
Pernyataan  tersebut  sependapat  dengan  penelitian  (Isa,  2017)  yang membuktikan  bahwasannya  kurangnya  ilmu  pengetahuan  khususnya  mengenai bank syariah, karena rendahnya sosialisasi lembaga bank syariah pada masyarakat. Hal tersebut yang menjadikan penyebab rendahnya pengetahuan dan pemahaman masyarakat  mengenai  produk  dan  juga  layanan  di  bank  syariah  (Irmawati  & Nufikasira, 2010).
Solusi  mengenai  permasalahan  tersebut  bank  syariah  diharuskan  memiliki strategi  marketing  yang  lebih  inovatif  disamping  itu  di  iringi  juga  dilakukannya pengalihan  produk  yang  seimbang  dengan  keperluan  masyarakat  serta dilakukannya pemasaran yang berbasis konsep universal, artinya pemasaran yang dilakukan  bank  syairah  berisikan  mengenai  sosialisai  pemahaman  bahwasannya bank syariah bisa duginakan untuk semua masyarakat tanpa melihat perbedaan ras maupun (Subandi, 2012).
Hal  tersebut  berbanding  terbalik  dengan  hasil  pernyataan  dari  wawancara dimana  sebanyak  9  informan  yang  mengetahui  produk  dan  jasa  yang  disediakan bank syariah menyatakan bahwa lembaga bank syariah merupakan pinjaman usaha yang  tidak  memberatkan  bunga  dan  menggunakan  sistem  bagi  hasil,  serta penghimpunan  dana  atau  produk  simpanan  seperti  tabungan,  giro,  dan  deposito yang menerapkan prinsip-prinsip syariah.
Secara  ringkas  hasil  wawancara  mengungkap  bahwa  masih  rendahnya pengetahuan tentang produk dan jasa yang telah disediakan bank syariah. Minimnya informasi  berasal  dari  media  cetak  maupun  media  sosial  membuat  masyarakat
kurang paham mengenai produk dan jasa apa yang ada di bank syariah (Sari et al., 2022).  Hal  ini  menyatakan  bahwa  sebagian  besar  informan  generasi  milenial  non muslim tidak mengerti tentang produk dan jasa yang telah disedikan bank syariah. Sebesar  64%  generasi  milenial  non  muslim  yang  tidak  mengerti  mengenai  sistem operasional  bank  syariah.  Sebanyak  36%  generasi  milenial  non  muslim  yang mengerti mengenai sistem operasional bank syariah.
4.  Pengetahuan  generasi  milenial  non  muslim  tentang  perbedaan  bank  syariah dengan bank konvensional.
Dari  sebagian  besar  informan  yang  berjumlah  18  informan  mengetahui perbedaan  antara  bank  konvensional  dan  bank  syariah.  Mereka  menjelaskan bahwasannya perbedaannya terletak pada bagi hasil dan bunga. Hal tersebut karena sumber pendapatan pada bank syariah diperoleh dengan menggunakan sistem bagi hasil  sedangkan  sumber  penghasilan  pada  bank  konvensional  diperoleh  dengan sistem bunga yang bersifat tetap (Wahyuna & Zulhamdi, 2022).
Pengetahuan mengenai bank syariah bisa dipahami melalui akad muamalah sebab perbedaan bank konvensional dengan bank syariah terletak pada dialihkannya sistem bunga menjadi akad muamalah (Ibrahim et al., 2021).  Hal tersebut berbanding terbalik  dengan  hasil  wawancara  yang  berjumlah  4  informan  dimana  mereka menyatakan  bahwa  bank  syariah  hanya  diperuntukkan  untuk  masyarakat  yang beragama  muslim  saja.  Sependapat  dengan  hasil  penelitian  dari  (Armianti,  2020) yang  membuktikan  masih  banyaknya  masyarakat  non  muslim  yang  memiliki prespktif bahwasannya bank syariah hanya diperuntukkan untuk kalangan muslim saja.  Padahal  bank  syariah  mempunyai  sifat  yang  universal  dimana  bisa  semua kalangan  menggunakan  bank  syariah  baik  itu  kalangan  muslim  maupun  non muslim.
Kemudian  sebanyak  3  informan  menyatakan  bahwa  mereka  tidak mengetahui  perbedaan  bank  konvensional  dan  bank  syariah.    Ungkapan  tersebut selaras  dengan  hasil  penelitian  (Firdaus  &  Alawiyah,  2021)  yang  membuktikan bahwasannya masih minimnya pengetahuan masyarakat mengenai perbedaan bank syariah dengan bank konvensional. Dikarenakan masyarakat lebih sering melakukan transaksi keuangan menggunakan bank konvensional.
Kesimpulan dari hasil wawancara diatas didapatkan bahwasannya sebagian besar informan generasi milenial non muslim mengetahui mengenai perbedaan bank syariah  dan  bank  konvensional.  Sebesar  72%  generasi  milenial  non  muslim mengetahui  mengenai  perbedaan  bank  syariah  dan  bank  konvensional.  Sebanyak 28%  responden  generasi  milenial  non  muslim  tidak  mengetahui  perbedaan  bank syariah dan bank konvensional.

## SIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  telah  penulis  paparkan  diatas,  maka penulis  dapat  menyimpulkan  bahwa  dari  kategori  pertama  mengenai  keberadaan lembaga  bank  syariah  sebagian  besar  informan  generasi  milenial  non  muslim mengetahui  bahwa  terdapat  lembaga  bank  syariah  di  sekitar  lingkungannya.  Hal tersebut  membuktikan  bahwa  banyaknya  keberadaan  bank  konvensional  tidak mempengaruhi  pengetahuan  generasi  milenial  non  muslim  tentang  adanya  bank syariah  di  lingkungannya.  Kemudian  untuk  kategori  yang  kedua  mengenai operasional  bank  syariah  sebagian  besar  generasi  milenial  non  muslim  tidak mengetahui tentang operasional bank syariah. Hal ini membuktikan bahwasannya generasi  milenial  non  muslim  belum  sepenuhnya  memahami  tentang  sistem operasional bank syariah. Selanjutnya untuk kategori yang ketiga mengenai produk dan jasa yang disediakan bank syariah bahwasannya sebagian besar generasi milenial non  muslim  tidak  mengetahui  tentang  produk  dan  jasa  yang  disediakan  bank syariah. Hal tersebut membuktikan bahwa kurangnya promosi yang dilakukan oleh bank syariah untuk memperkenalkan produk dan  jasa yang disediakan oleh bank syariah  khususnya  kepada  generasi  milenial  non  muslim.  Kategori  yang  keempat terkait  perbedaan  antara  bank  konvensional  dan  bank  syariah  sebagian  besar generasi milenial non muslim memahami perbedaan antara bank konvensional dan bank  syariah.  Akan  tetapi,  generasi  milenial  non  muslim  hanya  mengetahui perbedaan bank syariah dan bank konvensional yaitu terletak pada sistem bunga dan bagi hasil.

## DAFTAR PUSTAKA
Amsal,  Fatahuddin,  Idris,  &  Ferri.  (2020).  Motivation  of  Non-Muslims  to  Become Customers at PT. Bank Syariah Mandiri KC. Sibolga. Journal of Sharia Banking ,
1 (2), 83 – 93.
Anggraini,  R.,  &  Inayah,  N.  (2022).  Analisis  Minat  Nasabah  Non-  Muslim  Untuk Melakukan  Pembiayaan  Pada  PT  .  BPRS  Gebu. Jurnal  Ilmu  Perbankan  Dan Keuangan Syariah , 4 (1), 75 – 90.
Armianti, Y. (2020). Persepsi Masyarakat Non Muslim Tentang Bank Syariah Kota Palopo (Studi Pada Kelurahan Patte’Ne) . 1 – 74. http://repository.iainpalopo.ac.id/id/eprint/3452/1/YUYUN

## ARMIANTI.PDF
Damayanti, N. (2022). Alasan Mengapa Masyarakt Indonesia Kurang Tertarik Menabung di Bank Syariah . Breaking News. https://bit.ly/AlasanMengapaMasyarakatIndonesiaKurangTertarikMenabung dibankSyariah Diana, S. M. (2017). Pengaruh Pengetahuan, Lokasi, Kualitas, pelayanan dan Bagi Hasil Terhadap Keputusan Anggota Menabung di Bmt Bina Umat Sejahtera Kalijambe . 1 – 105. https://core.ac.uk/download/pdf/196255896.pdf
Firdaus,  D.  F.,  &  Alawiyah,  T.  (2021). Analisis  Pengetahuan  Masyarakat  Tentang Perbankan Syariah . 6 (2), 654 – 663.
Fitriani,  D.  (2019). Pengaruh  Sistem  Bagi  Hasil,  Citra  Merek,  dan  Promosi  terhadap keputusan  Nasabah  Non  Muslim  Memilik  Produk  di  Bank  Syariah  Dengan  Minat Sebagai Variabel Intervening (Studi kasus PT. BTN Syariah Cabang semarang . 1 – 102.
Handida,  R.  D.,  &  Sholeh,  M.  (2018).  Pengaruh  Tingkat  Pengetahuan,  Kualitas Layanan,  Dan  Tingkat  Literasi  Keuangan  Syariah  Terhadap  Pengambilan Keputusan  Masyarakat  Muslim  Menggunakan  Produk  Perbankan  Syariah  Di Daerah Istimewa Yogyakarta. Jurnal Ekonomi Dan Pendidikan , 14 (1), 84 – 90.
Hasibuan, F. U., & Wahyuni, R. (2020). Pengaruh Pengetahuan Masyarakat dan Minat Penerapan Nilai Islam Terhadap Keputusan Menggunaka Tabungan Perbankan Syariah (Studi Kasus Masyarakat Kota Langsa). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 6 (1),
22 – 33. https://doi.org/10.29040/jiei.v6i1.790 Hermawan,  D.  (2018).  Lembaga  Keuangan  Syariah  Di  Mata  Tokoh  Agama  Non Muslim. Jurnal Pemikiran Dan Pencerahan , 14 (1), 61 – 68.
https://doi.org/10.31000/rf.v14i1.673
Ibrahim,  S.  W.,  Zubair,  M.  K.,  &  Said,  Z.  (2021).  Persepsi  Masyarakat  Muslim Paleteang Pinrang Terhadap Eksistensi Bank Syariah. BANCO: Jurnal Manajemen Dan Perbankan Syariah , 3 , 36 – 51. https://doi.org/10.35905/banco.v3i1.2155
Ilyas, M. (2014). Konsep Bagi Hasil Dalam Perbankan Syariah. Jurnal Muamalah , IV (1),
99 – 105. Irmawati, & Nufikasira, H. (2010). Persepsi Masyarakat Terhadap Perbankan Syariah (Studi Kasus Herlang). Al-Qalam , 16 (26), 1 – 10. http://jurnal.staiddimakassar.ac.id/index.php/aujpsi
Isa, M. (2017). Pengetahuan Masyarakat Desa Hutatonga Kecamatan Panyabungan Barat Tentang Perbankan Syariah. At-Tijaroh: Jurnal Ilmu Manajemen Dan Bisnis Islam , 3 (1), 1 – 18. https://doi.org/10.24952/tijaroh.v3i1.1558
Marlina, L., & Rosdiana, G. (2020). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Non Muslim Menjadi Nasabah Bank Syariah Di Tasikmalaya. Eqien: Jurnal Ekonomi Dan Bisnis , 7 (1), 33 – 40. https://doi.org/10.34308/eqien.v7i1.110
Mujaddid,  F.,  &  Nugroho,  P.  T.  A.  (2019).  Pengaruh  Pengetahuan,  Reputasi Lingkungan  dan  Religiusitas  Terhadap  Minat  Pelajar  Sekolah  Menengah Kejuruan  Prodi  Perbankan  Syariah  Dalam  Menabung  di  Bank  Syariah. Jurnal Ekonomi Islam , 10 (1), 14 – 37.
Nadia, S., Azharsyah, & Jalilah. (2019). Analisis Hambatan Pertumbuhan Perbankan Syariah  di  Indonesia  (Kajian  Terhadap  Perbankan  Syariah  Di  Aceh). JIHBIZ :Global Journal of Islamic Banking and Finance. , 1 (2), 153 – 176.
Nurfitriani, & Hidayatai, U. (2021). Pengaruh Produk Dan Lokasi Terhadap Minat Masyarakat  Desa  Kadong-Kadong  Menabung  Di  Bank  Syariah  Belopa. Jurnal Manajemen Dan Perbankan Syariah , 3 , 134 – 138.
http://repository.iainpalopo.ac.id/id/eprint/4802/%0Ahttp://repository.iain palopo.ac.id/id/eprint/4802/1/NURDIN.PDF
Nurjanah, N., & Purnama, N. S. (2023). Perkembangan Lembaga Keuangan Syariah dan Kondisi Makro Ekonomi di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 9 (1), 346 – 357.
Prihatin,  K.  S.,  &  Fiana,  U.  (2021). Analisis  Pengetahuan  Masyarakat  Non  Muslim Terhadap Perbankan Syariah di Kabupaten Serang Dan Kota Serang . 4 (2), 163 – 178.
Rifai,  N.,  &  Wijaya,  T.  (2019).  Persepsi  Masyarakat  Non  Muslim  Terhadap  Minat Menjadi Nasabah Bank Syariah. Journal of Finance and Islamic Banking , 2 (1), 93 – 112. https://doi.org/10.22515/jfib.v2i1.1811
Sari,  D.  E.,  Yusri,  D.,  &  Alam,  A.  P.  (2022).  Pemahaman  Masyarakat  Tentang Perbankan  Syariah  (Studi  Kasus  Di  Desabaru  Hinai  Kabupaten  Langkat). EKSYA : Jurnal Ekonomi Syariah , 3 (1), 131 – 149.
https://doi.org/10.56874/eksya.v3i1.739
Sidiq, U., & Choiri, M. (2019). Metode Penelitian Kualitatif di Bidang Pendidikan . In CV. Nata Karya.
Subandi.  (2012).  Problem  Dan  Solusi  Pengembangan  Perbankan  Syariah Kontemporer di Indonesia. Al-Tahrir , 12 (1), 1 – 19.
Ulfah, M. (2020). Pengaruh Reputasi, pengetahuan dan Word Of Mouth Terhadap Keputusan Masyarakat Non Muslim Menabung di Bank Syariah Dengan Minat Sebagai  Variabel  Intervening  (Studi  Kasus  Pada  Msyarakat  Non  Muslim Kabupaten Boyolali).
Wahyuna,  S.,  &  Zulhamdi.  (2022).  Perbedaan  Perbankan  Syariah  dengan Konvensional. Al-Hiwalah: (Sharia Economic Law) , 1 (1), 183 – 196.
Wardani, A. R. W. (2020). Analisis Persepsi Non Muslim Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah di Bank Jatim Syariah Cabang Madiun . 1 – 110.
Yusaini, Nasution, I. F. A., & Miswari. (2020). Non-Muslim in The Islamic Economy Arena : Factors Affecting Savings Options at Islamic Bankings in Langsa Aceh . Institut Agama Islam Negeri Langsa Non-Muslim dalam Arena Ekonomi Islam : Faktor yang Mempengaruhi Minat Menabung pada Bank Syariah di Langsa. Al- Ulum , 20 (1), 252 – 273.
Zulkifli. (2021). Model Operasional Perbankan Syariah. Al-Iqtishad , 13 (1), 36 – 50.