## AKSES UMKM KULINER TERHADAP PEMBIAYAAN MIKRO ( Studi di Pasar Semawis Kota Semarang )
Ong, Stefani Yunika Wijaya; Chatarina Yekti Prawihatmi 1)
1) yekti@unika.ac.id Jurusan Manajemen, FEB UNIKA Soegijapranata Semarang

## ABSTRAK
Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah  merupakan  sektor  usaha  yang  sangat berperan  penting  di  Indonesia  karena  UMKM  mampu  meningkatkan  kesejahteraan ekonomi  Indonesia.  Banyaknya  pedagang  mikro  saat  ini  telah  dapat  membantu memberikan  lapangan  usaha  dan  mengurangi  pengangguran.  Namun  permasalahan utama  yang  sering  dihadapi  pelaku  UMKM  adalah  akses  terhadap  permodalan.  Maka, akses  modal  yang  mudah  sangat  dibutuhkan  pelaku  UMKM  untuk  mengatasi permasalahan tersebut dan demi mengembangkan usahanya.
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  akses  pembiayaan  mikro  bagi pedagang mikro di Semawis, serta mengetahui faktor apa saja yang menjadi pendukung dan  penghambat  dalam  mengakses  pembiayaan  mikro.  Responden  pada  penelitian  ini adalah pedagang mikro kuliner di Kawasan Pecinan, Waroeng Semawis Semarang yang berjumlah  12  orang.  Teknik  pengumpulan  data  dalam  penelitian  ini  adalah  melalui wawancara  dipandu  dengan  kuesioner.  Metode  penelitian  pada  penelitian  ini  adalah metode kualitatif dengan pendekatan fenomenologi.
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  akses  terhadap  pembiayaan  mikro dimiliki  oleh  pedagang  kuliner  Semawis.  Pelayanan  dan  prosedur  menjadi  faktor pendukung  akses  pembiayaan  mikro.  Sedangkan  agunan  dan  proses  pencairan  dana merupakan  faktor  penghambat  dalam  mengakses  pembiayaan  mikro  bagi  pedagang kuliner Semawis.
Kata Kunci : Usaha Mikro Kecil dan Menengah, Akses Pembiayaan Mikro, Pembiayaan Mikro, Lembaga Pembiayaan Mikro, Pinjaman Modal.

## CULLINARY MSMEs ACCESS TO MICRO FINANCING ( Study on Semawis Market Semarang City )
Ong, Stefani Yunika Wijaya dan Chatarina Yekti Prawihatmi 1)
1) yekti@unika.ac.id Jurusan Manajemen, FEB UNIKA Soegijapranata Semarang

## ABSTRACT
Micro,  Small  and  Medium  Enterprises  sector  is  a  very  important  role  in Indonesia  because  SMEs  can  improve  the  welfare  of  the  Indonesian  economy.  Micro traders now are able to help provide field operations and reduce unemployment. But the main problem often faced by SMEs is access to capital. Therefore easy access to much needed capital SMEs to overcome these problems and in order to expand its business.
This  study  aims  to  determine  access  to  microfinance  for  micro  traders  in Semawis,  and  to  know  what  are  the  factors  supporting  and  accessing  microfinance. Respondent  in  this  study  is  culinary  micro  traders  in  Chinatown  area,  Waroeng Semawis  Semarang  totaling  12  people.  Data  collection  technique  in  this  research  is through  interview  guided  by  a  questionnaire.  The  research  method  in  this  study  is  a qualitative descriptive  method .
These results indicate that access to micro financing is owned by the merchant culinary Semawis. Services and procedures supporting factors access to microfinance. While  collateral  and  the  disbursement  process  is  a  limiting  factor  in  access  to microfinance to Semawis culinary merchants.
Key Words : Micro, Small and Medium Enterprise; Access Microfinance; Microfinance; Microfinance Institutions; Capital Loan.

## PENDAHULUAN
Pelaku bisnis di Indonesia sebagian besar adalah pelaku usaha mikro, kecil, dan menengah  (UMKM).  UMKM  telah  berperan  signifikan  bagi  perekonomian  Indonesia, yaitu  sebagai  penggerak  ekonomi  yang  dapat  menanggulangi  pengangguran. Pertumbuhan  UMKM  beberapa  tahun  terakhir  juga  sangat  signifikan.  Tercatat  dalam Laporan Tahunan Kementrian Koperasi dan UKM 2015, pada tahun 2011 jumlah usaha mikro,  kecil  dan  menengah  di  Indonesia  adalah  sebesar  54.595.017  unit.  Kemudian pada  tahun  2012  meningkat    yaitu  menjadi  55.851.208  unit  UMKM.  Jumlah  ini  terus meningkat sejak tahun 2011 hingga tahun 2013 yang tercatat jumlah UMKM sebanyak 57.895.721  unit.  Perkembangan  jumlah  UMKM  yang  pesat  juga  terjadi  di  Provinsi  di Jawa Tengah. Sampai pada tahun 2015 tercatat sebanyak 108.937 unit UMKM di Jawa Tengah.  Sementara  di  Kota  Semarang,  UMKM  yang  terdaftar  di  Kota  Semarang  pada tahun  2016  berjumlah  11.692  unit.  Pertumbuhan  jumlah  UMKM  di  Kota  Semarang rata-rata sebesar 1,97% per tahun.
Bagi  pengusaha  UMKM,  terdapat  berbagai  masalah  yang  dihadapi  antara  lain masalah permodalan, sumber daya manusia, hingga pemasaran. Namun masalah utama yang  sering  dihadapi  adalah  masalah  permodalan.  Untuk  dapat  mengembangkan  suatu usaha  hal  penting  yang  dibutuhkan  adalah  modal  pendanaan  usaha.  Seperti  yang diungkapkan  Wakil  Gubernur  Jawa  Tengah  bernama  Heru  Sudjatmoko,  masalah permodalan  masih  menjadi  kendala  utama  bagi  UMKM  di  Jawa  Tengah.  Serta  dari sekitar  3  juta  pelaku  UMKM  di  Jawa  Tengah,  yang  memiliki  akses  pinjaman  ke perbankan  tidak  lebih  dari  24  persen.  Artinya  belum  seluruh  pelaku  UMKM  dapat mengakses  pinjaman  mikro  ini.  Adapun  pelaku  UMKM  yang  tidak  bisa mengembangkan  usaha  apabila  hanya  menggantungkan  modal  yang  berasal  dari  milik sendiri,  akan  memerlukan  pinjaman  dari  pihak  lain.  Maka  dari  itu  untuk  mengatasi masalah  permodalan  tersebut,  berkembanglah  Lembaga  Keuangan  Mikro  (LKM). Lembaga keuangan mikro merupakan lembaga keuangan yang dikhususkan untuk usaha mikro  yang  bertugas  menyalurkan  pembiayaan  berskala  kecil  yang  dapat  berperan sebagai  penyalur  kredit  bagi  usaha  mikro  yang  tidak  dapat  memenuhi  persyaratan perbankan. Sehingga para pedagang yang tidak dapat mengakses permodalan dari bank ini dapat mencari sumber dana dari lembaga keuangan mikro ini. Penelitian ini berfokus pada bagaimana akses para pelaku UMKM terhadap pembiayaan mikro khususnya para
pedagang  kuliner  di  Kawasan  Pecinan  Semawis  Kota  Semarang.Maka  permasalahan yang  dieksplorasi  dalam  penelitian  ini  adalah;  1)  bagaimana  akses  UMKM  kuliner  di kawasan  Pasar  terhadap  pembiayaan  mikro,  2)  lembaga  pembiayaan  mikro    manakah yang dikenal dan dapat diakses oleh UMKM kuliner Pasar Semawis, 3) faktor apa saja yang  mendukung  dan  menghambat  UMKM  Kuliner  Pasar  Semawis  dalam  mengakses pembiayaan  mikro,  4)  apakah  pembiayaan  mikro  mampu  menstimulasi  kinerja  usaha UMKM  kuliner  Pasar Semawis.

## TELAAH PUSTAKA

## Pengertian Akses
Menurut  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  (KBBI),  akses  berarti  jalan  masuk. Kata  akses  berasal  dari  bahasa  Inggris  yaitu  “access”  yang  berarti  jalan  masuk, maka akses merupakan jalan atau izin masuk dari suatu tempat/wilayah baik dari  yang dapat dilihat ataupun tidak dapat dilihat dengan mata kita dimana dapat berhubungan dengan sumber daya yang ada di dalam wilayah tersebut sesuai izin.

## Permodalan
Permodalan  merupakan  salah  satu  hal  terpenting  untuk  memulai  suatu  usaha, membuat  usaha  menjadi  berkembang  lebih  besar.  Modal  merupakan  barang  atau  alat yang digunakan untuk memulai kegiatan usaha. Modal dapat berupa modal uang, modal tenaga kerja, modal alat, dan lain-lain. Modal berupa uang digunakan untuk membiayai keperluan suatu usaha seperti modal kerja.
Sumber modal dapat berasal dari berbagai sumber seperti modal sendiri, modal asing  /  modal  pinjaman.  Modal  sendiri  adalah  modal  yang  berasal  dari  milik  sendiri. Sedangkan  modal  asing  adalah  modal  yang  sumbernya  dari  luar  seperti  bank  atau lembaga keuangan bukan bank.

## Sumber – Sumber Modal Bagi UMKM
Sumber Pembiayaan untuk UMKM dapat berasal dari dana pemerintah dan dana masyarakat. Dana pemerintah disalurkan melalui bank atau lembaga pemerintah lainnya (kredit  disalurkan  melalui  BRI,  BTN,  PT).  Sedangkan  dana  masyarakat/swasta disalurkan  melalui  lembaga  keuangan  bank/non-bank  (diantaranya  adalah  perusahaan Modal Ventura, Yayasan, Lembaga Keuangan Mikro).
Sumber  pembiayaan  bagi  UMKM  menurut  UU  No.  20  Tahun  2008  Pasal  21) dapat berasal dari :
1) Pemerintah dan Pemerintahan Daerah menyediakan pembiayaan bagi UMK.
2) Badan  Usaha  Milik  Negara  menyediakan  pembiayaan  dari  penyisihan  bagian laba  tahunan  yang  dialokasikan  kepada  Usaha  Mikro  dan  Kecil  dalam  bentuk pinjaman, penjaminan, hibah, dan pembiayaan lainnya.
3) Usaha  Besar  nasional  dan  asing  dapat  menyediakan  pembiayaan  kepada  Usaha Mikro  dan  Kecil  dalam  bentuk  pemberian  pinjaman,  penjaminan,  hibah,  dan pemberian lainnya.
4) Pemerintah,  Pemerintah  Daerah  dan  Dunia  Usaha  dapat  memberikan  hibah, mengusahakan bantuan luar negeri, dan mengusahakan sumber pembiayaan lain yang sah serta tidak mengikat.
5) Pemerintah  dan  Pemerintah  Daerah  dapat  memberikan  insentif  dalam  bentuk kemudahan  persyaratan  perizinan,  keringanan  tarif  sarana  dan  prasarana,  dan bentuk  insentif  lainnya  yang  sesuai  dengan  ketentuan  peraturan  perundang- undangan kepada dunia usaha yang menyediakan pembiayaan bagi Usaha Mikro dan Kecil.

## Pembiayaan Mikro
Peran  pembiayaan  mikro  adalah  mengentas  kemiskinan,  dilakukan  dengan menyediakan  fasilitas  pinjaman  kepada  usaha  mikro  kecil  produktif  berpenghasilan rendah  yang  belum  terjangkau  oleh  lembaga  pembiayaan  seperti  bank.  Mendorong pertumbuhan  ekonomi,  dilakukan  dengan  pemberian  kredit  dengan  bunga  kecil  agar dapat mendorong sektor usaha mikro dan mengurangi angka pengangguran.
Lembaga  Pembiayaan  mikro  di  Indonesia  terbagi  menjadi  LKM  formal  (bank) antara lain: BPR, BNI, BRI Unit, Danamon Simpan Pinjam, Mandiri Unit Mikro, BKD. LKM  formal  (nonbank)  antara  lain:  koperasi  simpan  pinjam,  koperasi  unit  desa, pegadaian..  LKM  informal  antara  lain:  Lembaga  Swadaya  Masyarakat  (LSM),  Baitul Mal wat Tamwil (BMT), rentenir, kelompok arisan.

## Definisi Usaha Mikro Kecil dan Menengah
Menurut  Undang-Undang  Nomor  20  Tahun  2008,  pengertian  beserta  kriteria UMKM sebagai berikut;
Usaha  mikro  adalah  usaha  produktif  milik  orang  perorangan  dan/atau  badan usaha  perorangan  yang  memenuhi  kriteria  Usaha  Mikro  yang  diatur  oleh  Undang- Undang sebagai berikut;
a. Memiliki  kekayaan  bersih  paling  banyak  Rp  50.000.000,00  (lima  puluh  juta rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau
b. Memiliki  hasil  penjualan  tahunan  paling  banyak  Rp  300.000.000,00  (tiga  ratus juta rupiah).
Usaha  Kecil  adalah  usaha  ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri  yang dilakukan  oleh  orang  perorangan  atau  badan  usaha  yang  bukan  merupakan  anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan  yang dimiliki, dikuasai atau menjadi bagian baik  langsung  maupun  tidak  langsung  dari  usaha  menengah  atau  usaha  besar  yang memenuhi kriteria Usaha Kecil:
a. Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp 50.000.000,00 (lima puluh juta rupiah) sampai  dengan  paling  banyak  Rp  500.000.000,00  (lima  ratus  juta  rupiah)  tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau
b. Memiliki  hasil  penjualan  tahunan  lebih  dari  Rp  300.000.000,00  (tiga  ratus  juta rupiah)  sampai  dengan  paling  banyak  Rp  2.500.000.000,00  (dua  milyar  lima ratus juta rupiah).
Usaha  Menengah  adalah  usaha  ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri,  yang dilakukan  oleh  orang  perorangan  atau  badan  usaha  yang  bukan  merupakan  anak perusahaan  atau  cabang  perusahaan  yang  dimiliki,  dikuasai,  atau  menjadi  bagian  baik langsung maupun tidak langsung dengan Usaha Kecil atau Usaha Besar yang memenuhi kriteria:
a. Memiliki kekayaan bersih lebih dari Rp 500.000.000,00 (lima ratus juta rupiah) sampai  dengan  paling  banyak  Rp  10.000.000.000,00  (sepuluh  milyar  rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha; atau
b. Memiliki  hasil  penjualan  tahunan  lebih  dari  Rp  2.500.000.000,00  (dua  milyar lima  ratus  juta  rupiah)  sampai  dengan  paling  banyak  Rp  50.000.000.000,00 (lima puluh milyar rupiah)

## METODE
Obyek  dalam  penelitian  ini  adalah  UMKM  Kuliner  di  Kawasan  Pecinan  Kota Semarang  (Semawis).  Populasi  dalam  penelitian  ini  ditujukan  kepada  pedagang  di Kawasan Pecinan (Semawis) yang berdasarkan hasil survey berjumlah 115 pedagang.
Pemilihan  sampel  menggunakan  metode random  sampling .  Unit  analisis  atau disebut  juga  sebagai  sampel  terdiri  dari  informan  kunci  ( key  informan )  dan  informan pendukung.  Informan kunci adalah UMKM kuliner Semawis yang terdiri dari UMKM yang mengakses pembiayaan mikro dari lembaga keuangan baik bank maupun nonbank ataupun  dari  sumber  lainnya,  serta  sebagian  lagi  yang  tidak  mengakses  pembiayaan mikro. Sedangkan informan pendukungnya adalah pengelola Semawis.
Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dengan teknik pengumpulan  data  melalui  wawancara  mendalam  dan  dipandu  dengan  kuesioner. Metode  analisis  data  yang  digunakan  adalah  analisis  kualitatif.  Menurut  Miles  dan Huberman terdapat 3 tahap yaitu: Pertama, Reduksi Data yaitu setelah mengumpulkan dan mencatat data di lapangan, data tersebut dirangkum kemudian dipilih hal pokok dan penting agar dapat memperoleh gambaran dari hasil penelitian. Kedua,  Penyajian Data dilakukan  dalam  bentuk  tabel,  grafik,  diagram  atau  sejenisnya  disertai  uraian  singkat naratif  agar  dapat  mempermudah  pemahaman  dari  hail  penelitian.  Ketiga,  Penarikan Kesimpulan  yaitu  menarik  kesimpulan  berupa  deskripsi  yang  jelas  untuk  dapat menjawab rumusan masalah penelitian.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Profil Responden
Informan  kunci  dalam  penelitian  ini  adalah  12  UMKM  Kuliner  di  Pasar Semawis  yang  berjualan  makanan  maupun  minuman  khas  Semarang  antara  lain  soto ayam, bakcang, tahu gimbal, pukis bikang, ayam geprek, es hawa, es gempol, dan liang tea.
Menurut jenis kelamin,  sebesar 83,33% pelaku UMKM  kuliner yang berjualan di Pasar Semawis adalah perempuan. Berdasarkan usia, sebanyak 63,32% responden di kelompok  usia  40-49  tahun.  Dalam  kelompok  usia  tersebut  berarti  mampu  bekerja secara  aktif,  memiliki  tingkat  kedewasaan  dan  pemikiran  yang  matang  dalam  hal mengelola  suatu  usaha.  Menurut  pendidikan,  sebesar  50%  pelaku  UMKM  kuliner  di
Pasar  Semawis  berpendidikan  terakhir  jenjang  SMA/sederajat,  sedangkan  yang berjenjang  sarjana  (S1)  sebanyak  33,33%.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar pedagang  di  Semawis  telah  memiliki  pendidikan  yang  memadai.  Melalui  pendidikan yang telah didapatkan, maka mereka dapat mengelola usaha dengan baik. Berdasarkan lama  usaha , rata-rata  pelaku  UMKM  Kuliner  di  Pasar  Semawis  telah  berjualan  sejak Pasar  Semawis   didirikan  pada  tahun  2004  ,  yang  berarti  kurang  lebih  sudah  11 tahun lamanya.  Menurut  tenaga  kerja  yang  dimiliki,  sebesar  33,33%  pedagang  memiliki  5 orang tenaga kerja dan 66,67 % memiliki kurang dari 5 tenaga kerja.
Rata-rata  omzet  para  pelaku  UMKM  Kuliner  di  Pasar  Semawis  berkisar antara Rp.6.000.000-9.000.000  per  minggu  nya. Sumber  modal  dapt  beragam asalnya,  modal sendiri atau modal pinjaman. Masalah keterbatasan modal dapat menjadi hambatan bagi pedagang untuk mempertahankan usahanya. Berdasarkan modal yang digunakan  66,66% responden  pedagang  menggunakan  sumber  modal  yang  berasal  dari  milik  sendiri. Sisanya terdapat 33,33% responden yang mengakses modal dari pihak luar / pinjaman. Modal pinjaman di sini berasal dari lembaga keuangan perbankan. Maka sebagian besar pedagang yang berjualan di Semawis menggunakan modal sendiri.Hal ini menimbulkan pertanyaan  apakah  para  pelaku  UMKM  di  Pasar  Semawis  tidak memiliki  akses modal dari luar lalu hanya menggunakan modal seadanya yang mereka miliki atau para pelaku UMKM  Kuliner  di  Pasar  Semawis  tersebut  memang  sudah  mencukupi  dengan  modal sendiri.

## Akses Terhadap Pembiayaan Mikro
Berdasarkan survey yang  diperoleh,  seluruh  responden  pedagang  kuliner  di Semawis  menyebutkan  bahwa  mereka  mengenal  adanya  lembaga  pembiayaan  yang menawarkan  kredit  bagi  usaha  mikro.  Para  pedagang  pernah  mendapatkan  tawaran secara  langsung  atau  melalui  media  cetak.  Maka,  akses  terhadap  pembiayaan  mikro sebenarnya sudah didapatkan para pedagang.
Meskipun  semua  pelaku  UMKM  Kuliner  di  Pasar  Semawis    telah  memiliki akses  pembiayaan  yang  mudah,  namun    hanya  sebesar  60  %    responden  yang menyatakan  menggunakan/mengakses  pinjaman  modal  dalam  skim  pembiayaan  mikro dari berbagai lembaga keuangan.

## Pembiayaan Mikro yang Dikenal dan Diakses
Banyak lembaga keuangan yang menawarkan kredit berskala mikro untuk usaha kecil  yang  membutuhkan  modal  usaha termasuk  di  kawasan  Pasar  Semawis.  Lembaga keuangan  tersebut  terbagi  atas  lembaga  keuangan  perbankan  dan  non  perbankan. Dengan adanya lembaga tersebut tentu akan mendukung perkembangan ekonomi  suatu daerah.  Menurut survey ,  para  pedagang  mengetahui  lembaga  keuangan  mikro  yang berasal dari perbankan, antara lain : BRI (Bank Rakyat Indonesia), Bank Mandiri, BNI (Bank Nasional Indonesia), BTN (Bank Tabungan Negara), Bank Danamon, Bank Sinar Mas, BTPN (Bank Tabungan Pensiun Negara).
Dari  12  responden  yang  telah  diwawancarai,  60  %  UMKM  mengakses pembiayaan mikro sedangkan yang 40 % memilih  tidak mengakses pembiayaan mikro. UMKM  Kuliner  di  Pasar  Semawis  yang  mengakses  pembiayaan  mikro  memiliki preferensi  sendiri-sendiri  terhadap  pembiayaan  mikro.  Sebanyak  50%  UMKM mengakses  pembiayaan  mikro  dari  bank Mandiri  ,  25%  mengkases  pembiayaan  mikro dari  BRI , dan 25 % mengakses pembiayaan mikro dari BTPN . Secara umum  mereka mengaku bahwa prosedur dalam mengakes pembiayaan mikro tidaklah sulit, tergolong mudah dan sederhana.

## Faktor Pendukung dan Penghambat dalam Mengakses Pembiayaan Mikro
Terdapat  beberapa  faktor  yangmenjadi  pendukung  UMKM  kuliner  di  Pasar Semawis  dalam  mengakses  pembiayaan  mikro.  Faktor  tersebut  antara  lain  adalah syarat-syarat pinjaman, jangka waktu penulasan, pelayanan, dan prosedur peminjaman. Keempat  faktor  tersebut  menjadi  faktor  utama  yang  dapat  mendukung  akses  terhadap pembiayaan  mikro  para  pelaku  UMKM  kuliner  di  Pasar  Semawis.  Berdasarkan pengalaman  responden,  syarat  dan  prosedur  dalam  mengajukan  pinjaman  mikro tergolong mudah asalkan memiliki  ijin usaha yang jelas maka sudah dapat mengajukan pinjaman  di  lembaga  keuangan  mikro.    Pinjaman  mikro  biasanya  tidak  mensyaratkan agunan.  Ijin  usaha  menjadi  pengganti  agunan,  sehingga  sangat  memudahkan.  Di  Kota Semarang  ijin  usaha  UMKM    atau  disebut  IUMK  ini  dilayani  secara  gratis  oleh Pemerintah Kota Semarang. sehingga realisasi pembiayaan mikro menjadi lebih mudah. Yang kedua, dari segi pelayanan, responden merasa pelayanan yang diberikan karyawan lembaga  pembiayaan  mikro  baik  dan  ramah,  dapat  membantu  proses  tata  cara  yang disyaratkan  oleh  pihak  bank  sehingga  berjalan  dengan  lancar.  Beberapa  bank  yang
menawarkan pembiayaan mikro bahkan bersedia mendatangi UMKM secara langsung, sehingga UMKM tidak perlu meninggalkan usahanya untuk mengurus pinjaman. Jangka waktu pelunasan yang diberikan untuk menulasi pinjaman yang diinginkan oleh UMKM  adalah  jangka  waktu  sekitar  2  –  5  tahun  sehingga  cicilan  pinjaman  per  bulan tidak terlalu memberatkan.

## Faktor Penghambat
Selain  faktor  pendukung  yang  telah  yang  disebutkan  di  atas,  ada  beberapa  hal yang  menjadi  penghambat  yang  dialami  UMKM  kuliner    Pasar  Semawis  dalam mengajukan  pembiayaan  mikro  seperti  yang  disebutkan  di  awal  bahwa  mereka  tidak mengakses  pembiayaan  mikro  dikarenakan  ingin  menghindari  resiko  apabila  nantinya tidak mampu melunasi pinjaman. Selain itu, hambatan juga dapat berasal dari lembaga pembiayaan  mikro  itu  sendiri.  Faktor  pertama adalah  proses  pencairan  dana  memakan waktu yang lama, yaitu sekitar 2 minggu menjadi faktor hambatan yang paling banyak disebutkan. Dikarenakan dalam mengajukan pinjaman pembiayaan mikro, calon debitur harus mengikuti tata cara dan memenuhi segala persyaratan yang diberikan oleh  pihak lembaga  keuangan.  Proses  administrasi  dan  pencairan  dana  membutuhkan  waktu beberapa  hari  sampai  dana  bisa  sampai  ke  tangan  debitur.  Sedangkan  mereka membutuhkan  dana  dengan  cepat  untuk  kebutuhannya.    Faktor  kedua,  ada  responden yang menyebutkan bahwa mereka tidak mempunyai agunan meskipun hanya berupa ijin usaha  yaitu  IUMK,  ada  beberapa  pelaku  UMKM  yang  belum  memilikinya.  Beberapa bank  ada  yang  tetap  mensyaratkan  agunan  berupa,  surat  kepemilikan  kendaraan misalnya sehingga dirasakan cukup memberatkan bagi pelaku usaha skala mikro seperti mereka. Beban bunga pinjaman yang masih diatas 7 % dirasakan cukup berat bagi para pelaku  UMKM  tersebut.Selain  itu,  terdapat    penghambat    dari  diri  UMKM  itu  sendiri yaitu  kekhawatiran  mereka  tidak  mampu  melunasi  pinjaman  tepat  waktu,  takut  disita yang akan membuat mereka malu , sehingga sebagian pelaku UMKM kuliner di Pasar Semawis  lebih  mengandalkan  modal  milik  sendiri  dari  tabungan  yang  mereka kumpulkan.

## Stimulasi Pembiayaan Mikro Terhadap Usaha
Manfaat positif paling besar yang dirasakan para pedagang kuliner Semawis dari pembiayaan  mikro  adalah  meningkatkan  omzet  dan  meningkatkan  keuntungan.  Dari adanya  pinjaman  mikro  sebagai  tambahan  modal  usaha,    mereka  dapat  menambah persediaan  dan  berjualan  lebih  lama  terutama  saat  pasar  Semawis  ramai  pengunjung pada  waktu  weekend.  Pembiayaan  mikro  juga  memungkinkan  pelaku  UMKM  untuk menambah asset untuk mendukung operasional usaha mereka seperti membeli gerobak, tenda  bahkan  kendaraan.Pembiayaan  mikro  dirasakan  oleh  pelaku  UMKM  Kuliner  di Pasar Semawis telah menstimulus kinerja usaha mereka.

## PENUTUP
Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan, maka didapatkan kesimpulan sebagai berikut:
a. Para  UMKM  Kuliner  di  Pasar  Semawis  Semarang  rata  -  rata  telah  mengenal pembiayaan  mikro  dan  memiliki  akses  untuk  menggunakan  pembiayaan  mikro. Namun dari seluruh responden, hanya sebagian yang mengakses pembiayaan mikro tersebut. Para pelaku UMKM Kuliner khawatir dengan risiko pinjaman, takut tidak bisa  melunasi  pinjaman  sehingga  sebagian  pelaku  UMKM  Kuliner  di  Pasar Semawis  memilih  menjalankan  usaha  dengan  modal  sendiri  seadanya.  Hal  ini menyebabkan UMKM Kuliner di Pasar Semawis menjadi kurang berkembang.
b. Pembiayaan mikro yang dikenal oleh para UMKM kuliner di Pasar Semawis rata - rata  adalah  lembaga  keuangan  mikro  yang  berasal  dari  perbankan  seperti  BTN, Bank  Mandiri,  BRI,  BNI,  Bank  Danamon,  dan  lain-lain.  Dikarenakan  dari  pihak perbankan  sekarang  sudah  banyak  yang  menawarkan  pembiayaan  mikro  secara langsung  mendatangi  para  pelaku  UMKM.  Mereka  kurang  mengenal  lembaga keuangan  mikro  non  perbankan  yang  menyediakan  pinjaman  untuk  usaha  mikro. Sedangkan mereka yang telah mengakses pembiayaan mikro, mengakses pinjaman modal  yang  berasal  dari  lembaga  keuangan  mikro  perbankan  antara  lain  BTPN, BRI, dan Bank Mandiri.
c. Faktor  penghambat    yang  dihadapi  oleh  UMKM    kuliner  Semawis  dalam mengakses  pembiayaan  mikro  adalah  proses  pencairan  dana  yang  membutuhkan waktu  yang  cukup  lama,  faktor  agunan  akibat  kurangnya  asset  untuk  dijadikan jaminan dan kekhawatiran mengambil risiko
d. Sedangkan  faktor  pendukung    bagi  UMKM    Pasar  kuliner  di  Semawis  dalam mengakses pinjaman mikro adalah prosedur yang mudah serta pelayanan yang baik.
e. Faktor-faktor yang dipertimbangkan oleh UMKM Kuliner di Pasar Semawis untuk menggunakan pembiayaan mikro adalah bahwa mereka dapat meningkatkan jumlah modal untuk mengembangkan usaha, terutama membeli perlengkapan usaha seperti gerobak, tenda dan lain-lain.
f. Dampak  positif  yang  dapat  dirasakan  oleh  pelaku  UMKM  Kuliner  di  Pasar Semawis  adalah    dengan    pembiayaan  mikro  ini    mereka  dapat  menambah  asset yang mendukung usaha mereka dan dapat meningkatkan omzet penjualan mereka, sehingga meningkatkan keuntungan mereka.

## Saran
UMKM  Kuliner    di  Pasar  Semawis  sudah  mengenal  dan  memiliki  akses  terhadap pembiayaan mikro terutama dari perbankan. Hanya keberanian untuk mengembangkan usaha dengan menambah modal dari pembiayaan mikro yang masih kurang. Para pelaku UMKM  kurang  berani  mengambil  risiko  sehingga  lebih  baik  menjalankan  usahanya dengan  modal  seadanya,  akibatnya  uasah  para  UMKM  Kuliner  di  Pasar  Semawis kurang  berkembang.  Pihak  Perbankan  maupun  non  perbankan  perlu  memberikan sosialisasi  dan  edukasi  mengenai  pengelolaan  dan  manfaat  pembiayaan  mikro  bagi pengembangan  usaha  para  pelaku  UMKM    agar  mereka  memiliki  keberanian  dan kemampuan  menggunakan  fasilitas  pembiyaan  mikro  untuk  mengembangkan  usaha mereka.

## DAFTAR PUSTAKA
Anggraeni,  L.,  Puspitasari,  H.,  Ayubbi,  S.  El,  &  Wiliasih,  R.  (2013).  Akses  UMKM Terhadap  Pembiayaan  Mikro  Syariah  dan  Dampaknya  Terhadap  Perkembangan Usaha : Kasus BMT Tadbiirul Ummah, Kabupaten Bogor The Access of MSME towards  Islamic  Microfinancing  and  Its  Impact  on  Business  Development :  A Case of BMT Tadbiirul Ummah, Bogor, I (1), 56–67.
Esterberg,  Kristin  G.  2002.  Qualitative  Methods  in  Social  Research.  New  York:
McGrow Hill.
Ilmiah,  J.  2015.  Terhadap  Sumber  Pembiayaan  Usaha  (Studi  di  Pasar  Tradisional Dinoyo Kota Malang).
Ini  Alasan  UKM  Enggan  Akses  Dana  Pebankan.  2015.  [Online].  Tersedia  di: http://www.smartbisnis.co.id/content/read/berita-bisnis/umum/ini-alasan-ukm- enggan-akses-dana-perbankan. Diakses 8 November 2016.
Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia.  [Online].  Tersedia  di:  http://kbbi.web.id/.  Diakses  5 Oktober 2016.
Kementrian  Koperasi  dan  UKM  Republik  Indonesia.  2015.  Data  UMKM    2015. [Online].  Tersedia  di:  http://www.depkop.go.id/berita-informasi/data-informasi/. Diakses 10 Oktober 2016.
Permodalan,  S.,  Faktor,  D.  A.  N.,  Mempengaruhinya,  Y.,  Provinsi,  D.  I.,  Faktor,F., Mempengaruhinya,  Y.,  &  Provinsi,  D.  I.  (2016).  AKSESIBILITAS  PETANI PADI SAWAH TERHADAP, (July).
Republik  Indonesia.  2008.  Undang-Undang  No.  20  Tahun  2008  tentang  Usaha  Mikro, Kecil, dan Menengah.
Saraswati, Birgitta Dian, Sotya Fevriera, dan Sally Dwijayanti. 2011. Jurnal Akuntansi Manajemen. Vol. 22, No. 3:247-255.
Sugiyono. 2012. Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D. Bandung: Alfabeta.
Wafirotin, Khusnatul Zulfa, dan Asis Riat Winanto. 2015. Analisis Akses Kredit Usaha Sektor Informal di Kota Ponorogo.
76%  UMKM  Jateng  Sulit  Dapat  Modal.  2016.  [Online].  Tersedia  di: http://economy.okezone.com/read/2016/04/29/320/1375992/76-umkm-jateng- sulit-dapat-modal. Diakses 11 Januari 2017.