Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(02), 2023, 2080-2090
Literasi Keuangan Syariah pada UMKM dan Dampaknya terhadap Penggunaan Produk Bank Syariah
Mubarok El Alimi 1*) , Syarif As’ad 2)
1,2 Fakultas Agama Islam, Universitas Muhammadiyah Yogyakarta *Email korespondensi: mubarokelalimi2001@gmail.com

## Abstract
In this study, in analyzing the influence of Islamic financial literacy on the variables that were tested, namely the variables  of  knowledge,  skills,  and  beliefs  that  were  tested  partially  or  simultaneously  on  the  decision  to  use products in Islamic banks. The data used in this research is primary data by distributing questionnaires to 32 respondents. in this study using the sampling method that is saturated sample. The type in this study is quantitative with multiple linear regression data analysis methods which later from the data obtained will be described. The results of the study show that the level of knowledge, skills and beliefs has an influence on the decision to use Islamic bank products. The coefficient of determination (R2) is 95.3%, which means that the independent variable, namely Islamic financial literacy consisting of knowledge (X1), skills (X2), and confidence (X3) has an effect of 95.3% on the decision to use products in Islamic banks
Keywords: Knowledge, Skills, Confidence, Islamic financial literacy, use of Islamic bank products.
Saran sitasi: Alimi, M. E., & As’ad, S. (2023). Literasi Keuangan Syariah pada UMKM dan Dampaknya terhadap Penggunaan Produk Bank Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9 (02), 2080-2090. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i2.7602
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i2.7602

## 1. PENDAHULUAN
Tingkat  literasi  keuangan  golongan  muda semakin  tinggi  pada  suatu  negara  memungkinkan golongan tersebut membuat keputusan yang irasional terhadap keuangan dan juga pastinya akan mempengaruhi  kesejahteraan  baik  dalam  rumah tangganya,  perekonomian  nasional  hingga  dunia (Frączek & Klimontowicz, 2015). Dengan kecakapan dalam  pengelolaan  tersebut  membuat  setiap  individu bisa  mengimbangi  kebutuhan  masyarakat  terhadap bidang  perekonomian  ini  yang  semakin  banyak  dan tumbuh  setiap  tahunnya  (Panghayo  &  Musdhalifah, 2018).  Namun  Problem  yang  sampai  saat  ini  juga masih  belum  tuntas  untuk  diselesaikan  adalah masyarakat masih ragu dan belum sepenuh-hati dalam mengakses  industri  keuangan  syariah  (Adelekan, 2021; Kowo & Akanmu, 2021). Meskipun dalam hal ini,  tentu  tidak  terlepas  dari  berbagai  kendala  yang dihadapi oleh masyarakat (Syarif, 2012).
Masih  sedikitnya  peran  masyarakat  maupun lembaga  keuangan  dalam  mensosialisasikan  manfaat dan  fungsi  perbankan  syariah  hingga  saat  ini,
kemudian  muncul  perhatian  dari  berbagai  pihak, khususnya bagi mereka yang berkeinginan meningkatkan citra ekonomi Islam dengan model dan cara  mereka  masing-masing  (Olayiwola,  2021; Shahzad,  2021;  Syarif,  2012)  .  Dengan  tujuan  untuk menciptakan  masyarakat  yang  memiliki  kualitas  dan cerdas dalam sikap keuangan maka diperlukan literasi yang mengakar pada masyarakat dalam suatu negara, namun  tidak  cukup  hanya  disitu  tetapi  masyarakat juga  wajib  bisa  menguasai  praktiknya  dalam  dunia keuangan  (Dahlia,  2020).  Literasi  keuangan  sendiri sesuatu  kemampuan  yang  dimiliki  oleh  orang  yang bisa melakukan pengelolaan keuangan secara baik dan benar dalam pengambilan keputusan supaya mengurangi  resiko  dari  keputusan  yang  salah  dalam mengelola keuangan tersebut (Ramadhan, 2017)
Hasil  survei  literasi  keuangan  nasional  yang dilakukan  OJK  pada  data  terakhir  indeks  literasi masyarakat  yang  memiliki  pemahaman  tentang produk maupun layanan keuangan berkisaran diangka 38,03%,  Sedangkan  pada  inklusi  keuangan  diangka 76,19% (OJK,2019). Namun sangat berbeda jauh dari
pemahaman  masyarakat  tentang  literasi  keuangan syariah  yang  hanya  berkisaran  20,1%(BI,2021).  Di balik pertumbuhan yang sangat menggembirakan dan pangsa  pasar  yang  terbuka  lebar  tersebut  terdapat kekhawatiran  bahwa  perkembangan  tersebut  hanya semu  belaka  jika  tanpa  dilandasi  dengan  pengaturan yang  memadai  tentang  prinsip-prinsip  syariah  juga kerangka kelembagaan yang diterapkan yang nantinya akan  mempengaruhi  kinerja  bisnis  dari  bank  syariah tersebut (Khasanah, 2011). Namun jika dibandingkan dengan  negara  tetangga  seperti  Philipina  yang memiliki  tingkat  literasi  sebesar  27%,  Malaysia sebesar  66%,  sedangkan  Thailand  sebesar  73%,  dan yang  tertinggi  yaitu  Singapura  sebesar  98%  (Dahlia, 2020).
Literasi keuangan merupakan factor yang sangat vital  dan  bisa  memberikan  pengaruh  yang  sangat terlihat  jelas  karena  bisa  membuat  manajemen keuangan  seseorang  tertata  rapi  dan  tersusun  secara jelas  (laily,2013).Dalam  Al-qur’an  Allah  swt  telah menyebutkan  bahwa  setiap  orang  yang  melakukan sesuatu harus dilandasi dengan ilmu pengetahuan atau literasi terlebih dahulu seperti firman Allah dalam QS. Al isra ayat 36:
َدا َؤ ُ ف ْ لا َو  َر َص َب ْ لا َو  َع ْم َّ سلا َّ ن ِا     م ْ ل ِع   هِب َكَل  َسْيَل اَم  ُفْقَت اَلَو
ا ً ل ْو ُٔـ ْس َم  ُهْن َع َ نا َ ك  َكِٕىٰۤلو ُ ا ل ُ ك
Artinya : Dan janganlah kamu mengikuti sesuatu yang tidak  kamu  ketahui.  Karena  pendengaran, penglihatan  dan  hati  nurani,  semua  itu  akan diminta  pertanggungjawabannya (  QS.  Al  isra ayat 36).
Pada  saat  penggunaan  jasa  keuangan  syariah yang ada pada saat ini disebabkan dari preferensi yang di  dapat  dari  bacaan  terhadap  perekonomian  syariah itu sendiri yang bisa kita lihat begitu besarnya dampak yang di sebabkan oleh literasi tersebut yang nantinya pasti akan menjadi kontrol terhadap kehidupan dimasa yang akan datang baik nasional maupun internasional (Sardiana, 2016). Sedangkan menurut Khosasi (2017), literasi  keuangan  merupakan  suatu  proses  cara berpikir  seseorang  dalam  dunia  keuangan  yang nantinya  dapat  mempengaruhi  orang  lain  dalam mengambil  keputusan  dalam  pengelolaan  keuangan pribadi maupun orang lain. Namun menurut Yulianto (2018),  literasi  keuangan  sendiri  semakin  kompleks dalam  beberapa  tahun  terakhir  ini  karena  banyak produk  keuangan  yang  bermunculan  sehingga  hal
tersebut  membuat  dinamika  dalam  dunia  keuangan semakin maju.
Indonesia merupakan negara muslim terbesar di dunia  dengan  jumlah  penduduk  muslim  sebanyak 86,9% atau berkisaran di angka 231,06 juta penduduk. Dengan  pasar  yang  begitu  besar  dan  luas  terbentang dari  sabang  sampai  marauke,  ini  merupakan  sebuah anugerah  dan  bahkan  surga  yang  harus  dieksploitasi lebih  jauh  lagi  karena  belum  banyak  yang  bisa membuka  jalan  untuk  mengeksplorasinya,  sehingga sudah  sepantasnya  kita  memiliki  literasi  yang  kuat tentang  keuangan  syariah  ini  untuk  mewujudkan negara  maju  yang  bisa  bersaing  dengan  negara  maju lainnya.
Pada dasarnya literasi keuangan adalah kebiasaan jangka  Panjang  yang  dibentuk  dari  golongan masyarakat  not  literae  dan  less  literate  sehingga mencapai  ke  golongan  well  literate,  sehingga  dapat berkontribusi  dalam  meningkatkan  penggunaan produk  maupun  jasa  keuangan.  Dari  pemerintahan sendiri yang menjadi sasaran target dalam masyarakat yang  melek  akan  finansial  antara  lain:  pelajar, mahasiswa,  IRT,  UKM,  Tenaga  professional, Karyawan  dan  hingga  Pensiunan  (Dahlia,  2020). Selain  literasi  keuangan  yang  perlu  di  sampaikan  ke masyarakat, produk dan layanan dari perbankan juga penting untuk disampaikan(DTanjung, 2022; Zakiy & Haryanto, 2021).
Jika dilihat pedagang merupakan bagian penting dari  agen  perubahan  dalam  meningkatkan  taraf ekonomi, karena sejatinya pada masa sekarang ini kita telah  di  hadapkan  dengan  kecanggihan  teknologi sehingga  sebagai  pebisnis  bisa  memanfaat  kan teknologi tersebut sebagai suatu sarana dan prasarana kita  dalam  mencapai  informasi  yang  silih  berganti setiap  harinya.dengan  begitu  seharusnya  pebisnis tersebut  bisa  dengan  bijak  mengelola  keuangan, sehingga  mereka  bisa  mampu  dalam  menentukan pilihan dan apa manfaat dari produk yang dipilihnya tersebut di dalam kehidupannya yang akan datang.
Dengan begitu pedagang tersebut seharusnya bisa menata perencanaan keuangan yang lebih matang dan tersusun  rapi,  tidak  hanya  itu  mereka  juga  bisa melakukan  edukasi  kepada  keluarga  dan  teman terdekat  sebagai  syiar  yang  bertujuan  baik  demi kemajuan  taraf  literasi  keuangan  yang  ada  di Indonesia  ini.  Sebelumnya  pada  penelitian  Wafa hayyinun  (2020),  telah  membuktikan  bahwa  orang memiliki  literasi  keuangan  yang  ada  di  tahap  well literate  ataupun  Sufficient  literate  terdapat  pengaruh
yang  positif  dan  signifikan  dalam  menggunakan produk pada perbankan syariah mandiri yang terdapat di kota Yogyakarta. Penelitian tersebut juga didukung oleh  penelitian  Aksanul  khosasi  (2017),  bahwa  ada pengaruh  dari  literasi  keuangan  dan  pemasaran terhadap  pengambilan  keputusan  nasabah  dalam melakukan  pembiayaan  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap keputusan yang di ambil nasabah di bank syariah bukopin sidoarjo.
Namun  pada  penelitian  yang  dilakukan  oleh Handida & Sholeh (2018), Dari hasil yang didapat dari penelitian  ini  yaitu  tingkat  pengetahuan,kualitas layanan  dan  literasi  keuangan  syariah  berpengaruh positif  dan  juga  signifikan  terhadap  pengambilan keputusan  dari  masyarakat  untuk  menggunakan produk  bank  syariah,sehingga  dengan  hasil  tersebut saya  juga  ingin  meneliti  hal  tersebut  kepada paguyuban  pedagang  pasar  condro  yang  di  mana mereka  merupakan  pelaku  utama  dalam  dunia  bisnis yang  sudah  pasti  selalu  bersentuhan  dengan  dunia keuangan.
Setelah  pemaparan  yang  telah  diuraikan  diatas maka  saya  sebagai  penulis  merasa  perlu  melakukan studi  pendalaman  yang  bertujuan  untuk  mengetahui sejauh  mana  literasi  keuangan  syariah  saat  ini  yang telah dilakukan OJK maupun BI yang menjembatani Lembaga  keuangan  syariah  dengan  masyarakat Indonesia lebih maksimal lagi. Karena dengan potensi market  yang  cukup  besar  pada  negara  ini  sangat menyedihkan kita tidak bisa menjadi role model bagi negara yang ada didunia ini sebagai kiblat peradaban ekonomi  syariah  terbesar  didunia  sehingga  mampu menyaingin negara tetangga kita yaitu Malaysia yang sekarang ini masih menjadi status the king of syariah economic  dengan  nilai  Global  Islamic  Economi Indicator (GIEI) sebesar 207,2. Sedangkan Indonesia berada  di  peringkat  empat  dengan  pencapaian  GIEI 67,3  dibawah  arab  Saudi  dan  uni  emirate  arab (DataIndonesia.id, 2022).
Ada beberapa penelitian terdahulu terkait dengan penelitian  ini:  1)  Penelitian  yang  di  lakukan  oleh Muna Dahlia pada tahun 2020 yang mana didalamnya membahas pengaruh tingkat literasi keuangan syariah terhadap keputusan menggunakan lembaga keuangan syariah  (studi  pada  dosen  universitas  islam  negri  ar- raniry)”  yang  mana  dilakukan  pengujian  dengan menggunakan  variable  (X)  yaitu  tingkat  literasi keuangan  syariah  dan  variable  (Y)  keputusan menggunakan  lembaga  keuangan  syariah.  Penelitian ini  menggunakan  Teknik  pengumpulan  data  dengan
menggunakan kuisioner yang nantinya disebar kepada seluruh  dosen  yang  ada  di  UIN  Ar-Raniry  dan terkumpul  sebanyak  86  orang  responden.  Pada penelitian ini menggunakan metode penelitian analisi regresi sederhana dan data tersebut diolah menggunakan aplikasi SPSS versi 20. Setelah diolah dan didapatkan hasil bahwa tingkat literasi keuangan syariah memiliki pengaruh yang positif dan signifikan terhadap  penggunaan  pada  Lembaga  keuangan syariah. 2) Penelitian yang dilakukan oleh Muhammad  Khozin  Ahyar  Ramadhan  pada  tahun 2017  yang  mana  di  dalamnya  membahas  literasi keuangan  syariah  dalam  konteks  pondok  modern (studi  kasus  pondok  modern  asy-syifa  balikpapan). Pada  penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian kualitatif dengan teknik pengumpulan data menggunakan wawancara langsung kepada narasumber  yaitu  dewan  guru  yang  ada  dipondok modern  Asy-Syifa.  Pada  penelitian  ini  penentuan sumber  informasi  menggunakan  cara  snowball  dan terkumpulah 50 orang narasumber dan dari 50 orang tersebut  hanya  sebanyak  16  orang  yang  hanya menggunakan  bank  syariah.  3)  Penelitian  yang dilakukan oleh Wafa Hayyinun pada tahun 2020 yang mana  didalamnya  membahas  pengaruh  literasi keuangan  syariah  terhadap  keputusan  penggunaan produk  di  Bank  Syariah  Mandiri  Yogyakarta.  Pada penelitian  ini  menggunakan  data  primer  yang  mana peneliti menyebarkan kuisioner kepada nasabah bank mandiri  dan  didapatkan  data  sebanyak  102  orang responden. Dalam pengambilan sampel penelitian ini menggunakan  purposive  sampling  dan  dianalisi menggunakan  metode  regresi  linier  berganda.  Hasil dari  penelitian  ini  menyatakan  bahwa  variable pemahaman, kepercayaan dan keterampilan memiliki pengaruh  terhadap  keputusan  dalam  menggunakan produk yang di Bank Syariah Mandiri.
Dengan  pertimbangan  tersebut  saya  sebagai penulis mengangkat suatu penelitian yang di beri judul yaitu: “ANALISIS DAMPAK PENGARUH LITERASI  KEUANGAN  SYARIAH  TERHADAP PENGGUNAAN  PRODUK  BANK  SYARIAH “(STUDI  PADA  PAGUYUBAN  PEDAGANG PASAR  CONDRO  DI  DAERAH  ISTIMEWA YOGYAKARTA)”.
Pada  penelitian  ini  ada  beberapa  latar  belakang masalah yang di angkat oleh peneliti berdasarkan dari uraian  di  atas,  sehingga  dapat  di  Tarik  kesimpulan bahwa tujuan dari penelitian ini adalah :
a. Untuk  mengetahui  dan  menguji  pengaruh pengetahuan  terhadap  keputusan  penggunaan produk di bank syariah oleh paguyuban pedagang pasar condro di daerah istimewa Yogyakarta b. Untuk  mengetahui  dan  menguji  pengaruh keterampilan dalam mengelola keuangan terhadap keputusan penggunaan produk bank syariah oleh paguyuban  pedagang  pasar  condro  di  daerah istimewa Yogyakarta
c. Untuk  mengetahui  dan  menguji  pengaruh keyakinan terhadap keputusan pembelian produk bank  syariah  oleh  paguyuban  pedagang  pasar condro di daerah istimewa Yogyakarta

## 2. TINJUAN PUSTAKA Bank Syariah
Pengetahuan  merupakan  pemahaman  suatu individu dalam menyelidiki melalui indra pendengaran  dan  penglihatan sehingga  dapat menciptakan sesuatu, dari proses yang telah di selidiki sebelumnya.  Pengetahuan  sendiri  tidak  terlepas  dari literasi karena suatu pengetahuan bisa didapat karena keinginan yang tinggi terhadap literasi membaca dari seseorang tersebut (Hayyinun, 2020).
Ada lima indicator yang harus dimiliki seseorang untuk  mengetahui  bahwa  orang  tersebut  memiliki pengetahuan  tentang  perbankan  syariah  yaitu;  a). Memiliki  pengetahuan  tentang  produk,  b).  Memiliki pengetahuan  tentang  fungsi  produk,  c).  Memiliki pengetahuan  tentang  konsep  keuangan  syariah,  d). Memiliki pengetahuan keamanan dari bank syariah.
Menurut  Mubarak  (2007),  pengetahuan  adalah suatu  yang  terjadi  karena  otak  seseorang  bisa mengingat suatu hal baik yang pernah terjadi di dalam dirinya  maupun  yang  tidak  pernah  terjadi  dimana terdapat  didalamnya  berisikan  suatu  informasi terhadap objek yang di amati tersebut.

## Keterampilan Mengelola Keuangan
Kemampuan  dalam  pengelolaan  keuangan merupakan  suatu  teknik  memanajemen  pemasukan dan  pengeluaran  keuangan  pribadi  dengan  tujuan untuk  mengetahui keputusan yang  terbaik  kita  ambil demi kepentingan dimasa yang akan datang.
Pada  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Zamrodah (2021)  terdapat  lima  indicator  yang  harus  dimiliki dalam  melakukan  pengelolaan  terhadap  keuangan antara  lain;  a).  Merancang  siklus  keuangan  untuk masa  depan.  b).  Menyisihkan  penghasilan  untuk ditabung,  c).  Menyisihkan  penghasilan  untuk
investasi,  d).  mengendalikan  pengeluaran.,  e). Memenuhi dan mempermudah hidup. Untuk mendapatkan  lima  indicator  dalam  mengelola keuangan  ini  sebenarnya  tidak  mesti  didapat  pada bangku  pendidikan  namun  juga  bisa  didapatkan melalui lingkungan sekitar.

## Keyakinan Terhadap Kualitas Produk
Keyakinan  yaitu  informasi  yang didapat konsumen terhadap objek tertentu yang nantinya dari semua  pengetahuan  yang  di  dapatkan  tercipta  suatu kesimpulan bahwa produk atau jasa tersebut memiliki manfaat  bagi  kehidupannya  (Zulfina,  2017).  Pada penelitian yang dilakukan oleh Zulfina (2017) terdapat empat indicator dalam variable keyakinan ini yaitu; a). Keyakinan  terhadap  pengamanan  produk,  b). Keyakinan  terhadap  fitur  produk.  c).  Keyakinan terhadap manfaat fitur produk, d). Keyakinan terhadap produk.

## Keputusan Penggunaan
Keputusan  penggunaan  adalah  suatu  proses dimana kita harus memecahkan permasalahan dengan tujuan  memilih  suatu  barang  atau  jasa  yang  harus dibeli  dengan  melihat  dari  faktor  kegunaan  dan manfaat yang diberikan oleh barang atau jasa tersebut kepada  kita  setelah  melakukan  pembelian  (Dahlia, 2020).  Dalam  meningkatkan  keputusan  penggunaan, sejatinya sebuah perusahaan perlu meningkat produk dan  layanannya  (Zakiy,  2019).  Dalam  bank  syariah sendiri tentunya perlu diperhatikan aspek kehalalannya  agar  konsumen  dan  calon  konsumen dapat  memilih  bank  syariah  tersebut  (Azam  et  al., 2022).  Sedangkan  penggunaan  produk  perbankan syariah ini memiliki tiga indicator antara lain yaitu; a). Mengatasi masalah keuangan, b). Sesuai syariat islam, c). Memiliki pelayanan yang baik.

## Kerangka Berpikir

## Gambar 2.1 : Kerangka Berpikir
H0:  pengetahuan tidak memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap penggunaan produk perbankan  syariah  oleh  paguyuban  pedagang Pasar Condro di daerah Istimewa Yogyakarta. H1:  pengetahuan  memiliki  pengaruh  positif  dan
signifikan terhadap penggunaan produk
Keterampilan(X2) Keyakinan(X3) Keputusan dalam penggunaan produk (Y)
Pengetahuan(X1)
perbankan  syariah  oleh  paguyuban  pedagang Pasar Condro di daerah Istimewa Yogyakarta. H0:  keterampilan tidak memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap penggunaan produk perbankan  syariah  oleh  paguyuban  pedagang Pasar Condro di daerah Istimewa Yogyakarta. H2:  keterampilan  memiliki  pengaruh  positif  dan signifikan terhadap penggunaan produk perbankan  syariah  oleh  paguyuban  pedagang Pasar Condro di daerah Istimewa Yogyakarta. H0:  keyakinan  tidak  memiliki  pengaruh  positif  dan signifikan terhadap penggunaan produk perbankan  syariah  oleh  paguyuban  pedagang Pasar Condro di daerah Istimewa Yogyakarta. H3:  keyakinan  memiliki  pengaruh  positif  dan signifikan terhadap penggunaan produk perbankan  syariah  oleh  paguyuban  pedagang Pasar Condro di daerah Istimewa Yogyakarta.

## 3. METODE PENELITIAN
Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini yaitu metode deskriptif dengan memakai pendekatan kuantitatf, yang didahului dengan mengumpulkan data dari  responden  dan  kemudian  akan  dideskripsikan lagi.  Dalam  sugiyono  (2019),  mengatakan  bahwa penelitian dengan menggunakan pendekatan kuantitatif disebut sebagai penelitian yang berbentuk angka  atau  juga  disebut  data  kualitatif  yang  di angkakan.
Populasi  yang peneliti  ambil  pada  penelitian  ini merupakan  paguyuban  pedagang  pasar  condro  di daerah  istimewa  Yogyakarta.  Pemilihan  sampel memakai  teknik  non  probability  sampling  dengan menggunakan  metode  saturation  sampling  (sampel jenuh)  yaitu  suatu  pemilihan  sampel  yang  diambil terdiri  dari  semua  populasi  yang  ada  dikarenakan populasi  yang  diteliti  tidak  terlalu  banyak.  Pada penelitian  ini  peneliti  menggunakan  metode  sampel jenuh  yang  mana  nantinya  pemilihan  sampel  yang diambil  terdiri  dari  semua  populasi  yang  ada dikarenakan  populasi  yang  diteliti  tidak  terlalu banyak.  Seperti  yang  dikatakan  dalam  penelitian Sugiyono (2019), yang mengatakan bahwa saturation sampel  (sampel  jenuh)  yaitu  teknik  dimana  semua populasi dijadikan sampel dan sampel  jenuh ini juga sering disebut sensus.
Berikut  ini  empat  Teknik  dalam  pengumpulan data  yang  ada  pada  penelitian  ini.  Skala  liker.  Pada penelitian ini untuk mengukur variabel bebas dan juga variable  terikat  peneliti  menggunakan  skala  likert.
Sekala likert ini merupakan suatu sekala psikometrik yang  sering  digunakan  dalam  kuisioner.pada  skala likert  ini  memiliki  dua  bentuk  pertanyaan  yaitu mengukur  tingkatan  positif  dan  juga  mengukur tingkatan negative A & Puspitaningtyas (2016). Pada penelitian ini memiliki 32 responden yang terdiri dari 6  orang  laki-laki  dan  19  orang  perempuan  yang memiliki  berbagai  latar  belakang  Pendidikan  seperti terdapat  8  orang  yang  tidak  bersekolah,  12  orang sampai  tingkat  SD,  6  orang  pernah  mengenyam pendidikan  hingga  SMP  dan  6  orang  lagi  pernah mengennyam  Pendidikan  sampai  pada  tingkatan SMA.
Dokumentasi  ini  menurut  Sugiyono  (2019), adalah suatu cara yang digunakan untuk mendapatkan data  penelitian  yang  bisa  berupa  dokumen,  buku, arsip,  tulisan  angka  dan  gambar  yang  di  dalamnya berisikan  informasi  untuk  dijadikan bahan penelitian kemudian  dilakukan  telaah  terhadap  sumber  data tersebut.  Untuk  penelitian  ini  terdapat  beberapa dokumentasi  yang  dimiliki  yaitu  seperti  dokumen hasil  wawancara  tertulis  dengan  beberapa  orang responden yang ada dilokasi dan juga sesi poto yang diambil Ketika responden mengisi kuisioner.
Wawancara. Wawancara dalam Sugiyono (2019), ada pencarian informasi atau data dengan cara bertemu  dua  orang  atau  lebih  dengan  memberi pertanyaan  dan  narasumber  memberikan  jawaban sesuai  denga  napa  yang  mereka  ketahui  sehingga dikontruksikan kedalam suatu topik. Dalam penelitian ini ada dua jenis wawancara yang pertama wawancara tertulis  yaitu  sesi  dimana  saya  menetapkan  3  orang terpilih  secara  random  yang  nantinya  dilakukan  sesi tanya  jawab  sesuai  pertanyaan  yang  telah  saya persiapkan  pada  kertas  sebelumnya  dan  yang  kedua wawancara secara langsung seperti tanya jawab yang dilontarkan  Ketika  responden  mengisi  kuisioner  hal ini  dilakukan  supaya  lebih  dalam  lagi  penggalian informasi terhadap responden tersebut.
Observasi.  Menurut  Sugiyono  (2019),  observasi merupakan  suatu  penelitian  dengan  menggunakan pengamatan  pada  lingkungan  sekitar  sehingga  dari pengamatan  tersebut  dicatat  apa  saja  informasi  yabg didapatkan  sehingga  bisa  dijadikan  sebagai  bahan penelitian. Pada penelitian ini Langkah awal sebelum dilakukannya  pencarian  data  peneliti  mendatangi kediaman  pengurus  pasar  condro  tersebut  yang kebetulan  berada  didekat  pasar  itu  dengan  tujuan untuk  meminta  izin  terhadap  pengurus  sambil bertanya seputar pasar yang ingin saya jadikan tempat
penelitian  supaya  peneliti  memiliki  gambaran  dari informasi  yang  dimiliki  di  awal  untuk  ketahap selanjutnya.
Dalam analisis data, peneliti menggunakan:
Uji Validitas. Uji validitas adalah suatu alat yang digunakan  untuk  mengukur  apakah  data  yang digunakan dalam penelitian tersebut adalah data yang valid apa tidak valid. Valid sendiri memilik artiannya bahwa  data  yang dimiliki  peneliti  bisa  dijadikan  alat ukur yang semestinya diukur Sugiyono (2019). Ketika peneliti mau mengidentifikasi apakah setiap intrumen valid  apa  tidak  maka  bisa  teridentifikasi  melalui pearson  corelation  (korelasi  produk  momen).  Dalam melakukan pengujian signifikan biasa melalui uji dua sisi  dengan  menggunakan  taraf  0,05.  Jika  pada  r hitung  >  r  table  maka  pernyataan  tersebut  bisa dikatakan  valid,  namun  sebaliknya  jika  r  hitung  <  r table  maka  bisa  dikatakan  pernyataan  tersebut  tidak valid.
Uji  Reliabilitas. Pada  uji  reliabilitas  ini bertujuan untuk mengetahui seberapa handal hasil dari pengujian  tersebut.  Sehingga  peneliti  tahu  seberapa jauh  tingkatan  kehandalan  dari  kuisioner  yang  di sebarkan,  maka  pengujian  ini  akan  menggunakan croanbach  alpha menurut  Adnan  (2018).  Menurut Ghozali  (2016)  menyatakan  bahwa  tingkatan koefisien yang dapat di terima antara lain > 0,60.
Uji  Asumsi  Klasik. Uji  asumsi  klasik  ini merupakan  salah  satu  syarat  yang  harus  terpenuhi pada  analisi  regres  linier,  tahapan  pengujian  asumsi klasik ini digunakan tiga uji yaitu, uji normalitas, uji multikolineartas, uji heteroskedastisitas.
Analisis  regresi  linear  berganda. Dalam Senggetang  et  al.  (2019),  menyatakan  bahwa  regresi linear  berganda  merupakan  suatu  cara  untuk melakukan analisis apa pengaruh variable independent (X) terhadap satu variable dependent (Y) dalam  waktu  bersamaan.pada  uji  regresi  ini  juga penting  untuk  mengetahui  kebenaran  dari  hipotesis yang  telah  di  buat  di  atas  dalam  penelitian  ini,  yang memiliki model yaitu:
Y= a + b1X1 + b2X2 + b3X3
Uji  Koefisien  Determinasi  (R2). Koefisien determinasi  (R2)  dipergunakan  untuk  menentukan seberapa  besar  variasi  yang  terjadi  pada  variabel dependen  (Y)  yang  dapat  dijelaskan  oleh  variable independen (X).
Uji  F. Uji  F  bertujuan  untuk  menunjukkan apakah semua variabel independen yang dimasukkan
ke  dalam  model  secara  simultan  atau  bersama-sama mempunyai pengaruh terhadap variabel dependen.
Uji T. Uji t pada dasarnya menunjukkan seberapa besar  pengaruh  satu  variabel  independent  individual dalam menerangkan variabel dependen,

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1. Hasil Penelitian Tabel 4.5 : Berdasarkan Hasil Uji Validitas Pengetahuan Variabel Item Pearson Correlation Keterangan Pengetahuan X1.1 0,530 VALID X1.2 0,727 VALID X1.3 0,867 VALID X1.4 0,851 VALID X1.5 0,733 VALID X1.6 0,813 VALID X1.7 0,887 VALID Table 4.6 : Berdasarkan Hasil Uji Validitas keterampilan Variabel Item Pearson Correlation Keterangan Keterampilan X2.1 0,784 VALID X2.2 0,825 VALID X2.3 0,697 VALID X2.4 0,879 VALID X2.5 0,807 VALID X2.6 0,816 VALID X2.7 0,922 VALID Tabel 4.7 : Berdasarkan Hasil Uji Validitas keyakinan Variabel Item Pearson Correlation Keterangan Keyakinan X3.1 0,814 VALID X3.2 0,706 VALID X3.3 0,790 VALID X3.4 0,799 VALID X3.5 0,890 VALID X3.6 0,780 VALID X3.7 0,756 VALID Tabel 4.8 : Berdasarkan Hasil Uji Validitas Penggunaan Produk Variabel Item Pearson Correlation Keterangan Penggunaan Produk Y.1 0,842 VALID Y.2 0,818 VALID Y.3 0,653 VALID Y.4 0,845 VALID Y.5 0,831 VALID Y.6 0,799 VALID
Pada  penelitian  ini  menentukan  validitas  suatu data maka r hitung harus > 0,349. Setelah melihat hasil dari  table  diatas  peneliti  menarik  kesimpulan  bahwa variable  pengetahuan  (Y)  semuanya  valid.  Karena nilai pearson  correlation melebihi  dari  pada  r  table yaitu 0,349.
Uji Reliabilitas
Tabel 4.9 : Berdasarkan Hasil Uji Reliabilitas Variabel Croanbach Alpha Keterangan Pengetahuan 0,889 Reliabel Keterampilan 0,919 Reliabel Keyakinan 0,898 Reliabel Penggunaan Produk 0,883 Reliabel
Dari  hasil  pengujian  reliabilitas  yang  telah dilakukan  maka  empat  variable  yang  diuji  tersebut reliabel  karena  memiliki  nilai  yang  lebih  besar  dari pada  0,60.  Pada  variable  pengetahuan memiliki  nilai 0,889,  pada  variable  keterampilan  memiliki  nilai 0,919,  variable  keyakinan  memiliki  nilai  0,898, selanjutnya  pada  variable  pengguanaan  produk memiliki  nilai  0,883  sehingga  dapat  peneliti simpulkan bahwa empat variable tersebut reliabel.

## Uji Asumsi Klasik
Uji Normalitas
Tabel 4.10 : Berdasarkan Hasil Uji Normalitas N 32 Kolmogorov-Smirnov 0,200
Dari  hasil  uji  normalitas  yang  ada  pada  table diatas dapat disimpulkan bahwa nilai dari Asymp.Sig.(2-tailed)  memiliki  nilai  sebesar  0,200. Jadi  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  nilai  residual terdistribusi dengan normal disebabkan > 0,05.

## Uji Multikolinearitas
Tabel 4.11 : Berdasarkan Hasil Uji Multikolinearitas Variabel Statistik multikolinearitas Keterangan Toleransi VIF Pengetahuan 0,127 7,872  Tidak Terjadi Multikolinearitas Keterampilan 0,261 3,834  Tidak Terjadi Multikolinearitas Keyakinan 0,120 8,328  Tidak Terjadi Multikolinearitas
Table  diatas  memperlihatkan  bahwa  hasil  yang didapatkan  dari  uji  multikolinearitas  antar  variable independent  pada  berbagai  variable  yang  ada  tidak
terjadi  multikolinearitas,  hal  itu  terjadi  karena  pada variable  pengetahuan  (X1),  keterampilan  (X2)  dan juga keyakinan (X3) nilainya melebihi nilai dari  0,1. Diantara  lain  juga  terdapat  nilai  VIF  yang  nilainya kurang  dari  10.  Sehingga  dapat  di  simpulkan  dari semua variable independent tidak terdapat multikolinearitas.

## Uji Heteroskedastisitas
Tabel 4.12 : Berdasarkan Hasil Uji Heterokedastisitas Variabel Signifikansi Keterangan Pengetahuan 0,365 Tidak Terjadi Heteroskedastisitas Keterampilan 0,401 Tidak Terjadi Heteroskedastisitas Keyakinan 0,441 Tidak Terjadi
Heteroskedastisitas Table diatas memperlihatkan bahwa hasil yang di dapatkan  dari  uji  heteroskedastisitas  antar  variable independent  pada  berbagai  variable  yang  ada  tidak terjadi heteroskedastisitas, hal itu terjadi karena pada variable  pengetahuan  (X1),  keterampilan  (X2)  dan juga keyakinan (X3) nilainya melebihi nilai dari 0,05.
Hasil Analisi Linear Berganda
Tabel 4.13 : Berdasarkan Uji Linear Berganda
Model Unstandardized coefficients Standardized coefficients t sig B  Std.Error Beta Constanta 0,925  0,915 1,012  0,320 Pengetahuan  0,366  0,146 0,403 2,500  0,019 Keterampilan  0,199  0,094 0,239 2,120  0,043 Keyakinan 0,324  0,154 0,349 2,105  0,044
Pada  berikut  ini  adalah  hasil  dari  analisi  linear berganda:
Y= a + b1X1 + b2X2 + b3X3 Y=0,925+0,366+0,199+0,324
Pada  persamaan  tersebut  dapat  di  ambil kesimpulan:
a. Pada  koefisien  memiliki  nilai  0,925  sehingga berdasarkan  nilai  tersebut  menyatakan  koefisien Pengetahuan (X1), Keterampilan (X2),
Keyakinan (X3) Menyebabkan naiknya keputusan penggunaan produk bank syariah oleh paguyuban pedagang  pasar  condro  di  daerah  istimewa Yogyakarta sebesar 0,925
b. Pada variable Pengetahuan (X1) mempunyai nilai koefisien 0,366. Sehingga dapat ditarik kesimpulan bahwa variable Pengetahuan berpengaruh pada keputusan penggunaan produk
bank  syariah  oleh  paguyuban  pedagang  Pasar Condro  di  Daerah  Istimewa  Yogyakarta  yang bernilai 0,366.
c. Pada  variable  Keterampilan  (X2)  mempunyai nilai  koefisien  0,199.  Sehingga  dapat  ditarik kesimpulan bahwa variable Keterampilan berpengaruh pada keputusan penggunaan produk bank  syariah  oleh  paguyuban  pedagang  Pasar Condro  di  Daerah  Istimewa  Yogyakarta  yang bernilai 0,199.
d. Pada  variable  Keyakinan  (X3)  mempunyai  nilai koefisien 0,324. Sehingga dapat ditarik kesimpulan bahwa variable
Keyakinan
berpengaruh pada keputusan penggunaan produk banks  syariah  oleh  paguyuban  pedagang  Pasar Condro  di  Daerah  Istimewa  Yogyakarta  yang bernilai 0,324.

## Uji Koefisien Determinan
Tabel 4.14 : Berdasarkan Uji Koefisien
Determinan Model  R R Square Adjusted R Square Std.Eror of the Estimate 1 0,953  0,907 0,897 1,611
Pada table diatas menunjukkan R Square sebesar 0,907. Hal itu menyatakan bah dari tiga variable yaitu Pengetahuan (X1), Keterampilan (X2), dan Keyakinan  (X3)  terhadap  keputusan  penggunaan produk (Y) memiliki nilai sebesar 0,907.
Uji Hipotesis (Uji t) Tabel 4.15 : Berdasarkan Uji t Model t Sig Constanta 1,012 0,320 Pengetahuan 2,500 0,019 Keterampilan 2,120 0,043 Keyakinan 2,105 0,044
Jika  melihat  dari  hasil  table  Uji  t  di  atas  dapat ditarik  kesimpulan  bahwa  pengaruh  dari  setiap variable yaitu Pengetahuan (X1), Keterampilan (X2), dan Keyakinan (X3) terhadap keputusan penggunaan produk (Y) yaitu:
a. Variabel (X1) terhadap variable (Y)
Pada  hasil  table  yang  telah  melalui  tahap pengolahan  data  maka  peneliti  tarik  kesimpulan bahwa  H1  diterima  dan  HO  ditolak  karena variable  pengetahuan  memiliki  pengaruh  positif terhadap  keputusan  penggunaan  produk  seperti yang kita lihat nilai signifikansi pada table 0,019 < 0,05.
b. Variabel (X2) terhadap variable (Y)
Pada  hasil  table  yang  telah  melalui  tahap pengolahan  data  maka  peneliti  tarik  kesimpulan bahwa  H2  diterima  dan  HO  ditolak  karena variable  keterampilan  memiliki  pengaruh  postif terhadap  keputusan  penggunaan  produk  seperti yang kita lihat nilai signifikansi pada table 0,043 < 0,05.
c. Variabel (X3) terhadap variable (Y) Pada  hasil  table  yang  telah  melalui  tahap pengolahan  data  maka  peneliti  tarik  kesimpulan bahwa  H3  diterima  dan  HO  ditolak  karena variable  keyakinan  memiliki  pengaruh  postif terhadap  keputusan  penggunaan  produk  seperti yang kita lihat nilai signifikansi pada table 0,044 < 0,05.

## 4.2. Pembahasan
4.2.1. Pengaruh
pengetahuan terhadap

## penggunaan produk
Pada  uji  hipotesis  yang dilakukan  pada variable pengetahuan  memiliki  hasil  bahwa  hipotesis  H1 diterima dan H0 ditolak. Hasil ini bisa dilihat dari hasil yang tertera pada table 4.15 yang menyatakan bahwa hasil dari variable pertama 0,019 < 0,05 sehingga hasil dapat  disimpulkan  bahwa  variable  pengetahuan berpengaruh  positif  terhadap  keputusan  penggunaan produk. Sehingga penelitian ini mendukung penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Sardiana (2016) bahwa suatu  keputusan  yang  diambil  dalam  pengunaan produk  keuangan  harus  memiliki  landasan  ilmu pengetahuan, hal ini juga mendukung penelitian yang dilakukan  oleh  Handida  (2018)  yang  menyatakan bahwa ada pengaruh positif dari variable pengetahuan terhadap  variable  pengambilan  keputusan.  Pada penelitian tersebut menjelaskan bahwa semakin tinggi pengetahuan  yang  dimiliki  seseorang  akan  semakin tinggi juga tingkat kewaspadaan yang dimiliki orang tersebut.

## 4.2.2. Pengaruh keterampilan terhadap keputusan penggunaan produk
Pada uji hipotesis yang dilakukan pada variable pengetahuan  memiliki  hasil  bahwa  hipotesis  H2 diterima dan H0 ditolak. Hasil ini bisa dilihat dari hasil yang tertera pada table 4.15 yang menyatakan bahwa hasil dari variable pertama 0,043 < 0,05 sehingga hasil dapat  disimpulkan  bahwa  variable  keterampilan berpengaruh  positif  terhadap  keputusan  penggunaan produk. Sehingga penelitian ini mendukung penelitian terdahulu yang dilakukan oleh frazcek  (2015) bahwa
variable  keterampilan  memiliki  dampak  positif terhadap  pengguaan  produk bank  syariah.  Jadi  dapat disimpulkan bahwa semakin tinggi keterampilan yang dimiliki  seseorang  dalam  mengelola  keuangan  maka akan tinggi pula tingkat penggunaan jasa bank syariah.

## 4.2.3. Pengaruh  keyakinan  terhadap  keputusan penggunaan produk
Pada  uji  hipotesis  yang dilakukan  pada variable pengetahuan  memiliki  hasil  bahwa  hipotesis  H2 diterima dan H0 ditolak. Hasil ini bisa dilihat dari hasil yang tertera pada table 4.15 yang menyatakan bahwa hasil dari variable pertama 0,044 < 0,05 sehingga hasil dapat  disimpulkan  bahwa  variable  keyakinan berpengaruh  positif  terhadap  keputusan  penggunaan produk. Sehingga penelitian ini mendukung penelitian terdahulu  yang dilakukan  oleh  Yulianto  (2018)  yang menyatakan  bahwa  pelayanan  yang  maksimal dilakukan  oleh  Lembaga  keuangan  syariah  tersebut menjadi  salah  satu  factor  penyebab  yakinya nasabah dalam  menggunakan  produk.  Penelitian  ini  juga mendukung  penelitian  yang  dilakukan  Handida (2018)  yang  menyatakan  bahwa  adanya  pengaruh positif  dari  kualitas  layanan  yang  menyebabkan penggambilan keputusan dalam menggunakan produk Lembaga  keuangan  syariah.  Sehingga  bisa  kita  tarik kesimpulan  bahwa  keyakinan  dalam  kualitas  produk tersebut  memiliki  pengaruh  terhadap  pengambilan keputusan pedagang pasar condro dalam menggunakan produk bank syariah.
Pada  penelitian  ini  literasi  keuangan  syariah merupakan  suatu  masalah  yang  sangat  urgent  yang terus  ditingkatkan  oleh  pemerintahan,  karena Indonesia merupakan negara yang memiliki penduduk muslim terbesar didunia sehingga dengan pasar yang begitu  besar  tersebut  sudah  seharusnya  Indonesia sebagai pemimpin dalam bidang ekonomi syariah ini. Namun nyatanya Indonesia masih belum bisa menjadi kiblat dari peradaban ekonomi syariah sehingga hal ini menjadi urgent untuk di kaji lebih dalam lagi, apakah literasi keuangan syariah tersebut telah tersampaikan apa  tidak  kepada  pedagang  –  pedagang  kecil  seperti pada  objek  penelitian  yang  sedang  di  teliti  ini  yaitu paguyuban pedagang Pasar Condro yang ada di daerah istimewa Yogyakarta.
Pasar  Condronegaran  merupakan  suatu  pasar yang  terletak  di  Gedongkiwo,  Mantrijeron,  Kota Yogyakarta. Pasar Condro ini dibangun seluas 35 M2 di atas tanah keluarga dari kesultanan yogyakarta yang telah di resmikan pada tanggal 18 agustus 1983 oleh
walikota  madya  Yogyakarta  yaitu  bapak  Soegiarto. Pada  masa  awal  keberlangsungan  pasar  ini  Cuma sekedar  menjadi  tempat  jualan  sayuran  oleh masyarakat  sekitar namun tempat ini beberapa tahun belakangan  ini  mulai  di  upgrade  menjadi  wisata kuliner pada malam hari dengan harga yang ramah di kantong  para  pembeli  yang  setiap  malam  terus memadati ini.
Sehingga  dari  tiga  variable  yang  di  uji  yaitu: pengetahuan (X1), keterampilan (X2), dan keyakinan (X3)  Memiliki  hasil  yang  positif,  dari  hasil  yang positif  tersebut  berdampak  bahwa  pedagang  pasar condro di daerah Istimewa Yogyakarta menggunakan produk bank syariah dengan memperhatikan berbagai aspek  dan  juga  tiga  aspek  yang  diuji  oleh  peneliti dalam penelitian ini.
Dari hasil yang di dapatkan oleh peneliti semoga bisa  menjadi  acuan  bagi  pemerintahan dan Lembaga berwenang dalam meningkatkan lagi literasi keuangan syariah  sampai  ke  pelosok  penjuru  negeri  ini,  demi meningkatkan  harkat  dan  martabat  bangsa  Indonesia yang selama ini masih kalah dari negara tetangga kita yaitu Malaysia yang saat ini masih menyandang status sebagai  pemimpin  dari  global  Islamic  economi indicator (GIEI).
Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  hasil  yang positif ini memiliki dampak yang baik pada cakupan yang  kecil  namun  tidak  begitu  berarti  jika  dalam cakupan yang sangat luas karena kita merupakan suatu negara yang besar sudah sepatutnya saling bersinergi dalam memajukan ekonomi syariah ini karena dengan memajukan  ekonomi  syariah  di  negara  Indonesia  ini kita tidak hanya mendapatkan hasil dunia namun juga mendapatkan  ridho  Allah  dalam  setiap  melakukan transaksi  sehingga  insyaallah  negeri  Indonesia  yang kaya akan keberanekaragaman ini akan selalu terjaga dan juga terhindar dari bencana yang diturunkan Allah swt.

## 5. KESIMPULAN
Berdasarkan  penelitian  yang  telah  dijabarkan diatas  maka  dapat  di  Tarik  kesimpulan  bahwa penagruh  pengetahuan,  keterampilan,  keyakinan terhafap  keputusan  penggunaan  produk  Lembaga keuangan syariah sebagai berikut:
a. Variable  pengetahuan  memiliki  pengaruh  positif terhadap variable penggunaan produk karena pada nilai signifikansinya sebesar 0,019 < 0,05. Hal ini menyatakan bahwa pengetahuan memiliki dampak  positif  terhadap  keputusan  dalam
menggunakan produk Lembaga keuangan syariah.
b. Variable  keterampilan  memiliki  pengaruh positif terhadap variable penggunaan produk karena pada nilai signifikansinya sebesar 0,043 < 0,05. Hal ini menyatakan bahwa keterampilan memiliki dampak  positif  terhadap  keputusan  dalam menggunakan produk Lembaga keuangan syariah.
c. Variable  keyakinan  memiliki  pengaruh  positif terhadap variable penggunaan produk karena pada nilai signifikansinya sebesar 0,044 < 0,05. Hal ini menyatakan  bahwa  keyakinan  memiliki  dampak positif  terhadap  keputusan  dalam  menggunakan produk Lembaga keuangan syariah.

## Saran
Untuk  peneliti  selanjutnya  penulis  berharap untuk bisa mengembangkan lagi penelitian ini dengan meneliti  berbagai  variable  yang  berbeda  sehingga semakin  kompleks  sehingga  mendapatkan  temuan baru  yang  nantinya  menarik  untuk  disajikan  kepada pembaca  peneilitian  tersebut.  Berdasarkan  hasil  dari kesimpulan yang telah di uraikan di atas, maka saran yang dapat di sampaikan yaitu:
a. Pedagang  harus  menambahkan  wawasan  ilmu pengetahuan  lagi  tentang  Lembaga  keuangan syariah  karena  dengan  wawasan  yang  baik  akan menyebabkan kenaikan persentase inklusi keuangan yang ada di Indonesia.
b. Pedagang  di  harapkan  terus  mempertahan  kan keterampilan yang ada dan bahkan menambah dan memperbaharui lagi dari keterampilan yang telah dimliki pada saat ini.
c. Pedagang  dengan  keyakinannya  tersebut  pada Lembaga  keuangan  syariah  diharapkan  mampu menyebarkan lietrasi keuangan syariah yang telah dimiliki  sehingga  banyak  masyarakat  yang  juga ikut  berperan  dalam  memajukan  Lembaga keuangan syariah di Indonesia.

## 6. DAFTAR PUSTAKA
A,  w.  K.,  &  puspitaningtyas,  z.  (2016).  Penelitian kuantitatif,  metode  penelitian  kuantitatif.  In google books (issue april 2016).
Adelekan, A. S. (2021). Islamic Financing Effects on Small  Medium  Enterprises  Competitiveness. Journal  of  Islamic  Economic  and  Business Research , 1 (1), 100–113.
Adiwibowo.  S.  2007.  Ekologi  manusia.  Fakultas ekologi manusia institut pertanian bogor.
Azam,  M.  S.  E.,  Abdullah,  M.  A.,  &  Ahmad,  A.  N.
(2022). Investigating the Methods of Restaurant Rating  to  Develop  Halal  Compliance  Rating (HCR)  Tool  Within  the  Halal  Certified Restaurants  Globally. Journal  of  Islamic Economic and Business Research , 2 (1), 51–65. Dahlia, m. (2020). Pengaruh tingkat literasi keuangan syariah terhadap keputusan menggunakan lembaga keuangan syariah. International journal of hypertension, 1(1), 1–171.
DTanjung, M. (2022). The Effect of Location and Price on Customer Satisfaction of Sharia Cafe. Jurnal Ekonomi Pembangunan , 19 (02), 122– 134.
Frączek,  b.,  &  klimontowicz,  m.  (2015).  Financial literacy  and  its  influence  on  young  customers’ decision factors. Journal of innovation management, 3(1), 62–84.
Hayyinun,  w.  (2020).  Pengaruh  literasi  keuangan syariah  terhadap  keputusan  penggunaan  produk di  bank  syariah  mandiri  yogyakarta.  Jurnal,  1– 137.
Khasanah, M. (2011). Pengaruh Program Akselerasi Pengembangan  Perbankan  Syariah  (PAPBS) Terhadap Kinerja Keuangan Perbankan Syariah di Indonesia . January 2012 , 188–201.
Kowo, S. A., & Akanmu, P. M. (2021). The Efficacy of  Entrepreneurship  Orientation  on  SMEs’ Performance. Journal  of  Islamic  Economic  and Business Research , 1 (1), 40–58.
Mubarak.  (2007).  Promosi  kesehatan  :  sebuah pengantar  proses  belajar  mengajar  dalam pendidikan. Yogyakarta: graha ilmu
Olayiwola,  H.  O.  (2021).  Islamic  Banking  Products and  Economic  Development  in  Nigeria:  A  Co- Integration  Approach. Journal  of  Islamic Economic and Business Research , 1 (2), 169–179.
Panghayo, n. A., & musdhalifah, m. (2018). Pengaruh literasi  keuangan  terhadap  pemilihan  layanan keuangan  syariah.  Al-uqud :  journal  of  islamic economics, 2(2), 152.
Ramadhan,  r.  (2017).  (2017).  Determinan  tingkat literasi  keuangan  masyarakat  pada  lembaga keuangan  syariah  (studi  kasus  pada  masyarakat kota tangerang selatan), skripsi tidak dipubliskasi,  jakarta:  universitas  islam  negeri syarif hidayatullah. Jurnal keperawatan. Universitas  muhammadya  malang,  4(1),  724– 732.
Senggetang, V., Mandey, S. L., & Moniharapon, S. (2019). Pengaruh Lokasi, Promosi Dan Persepsi Harga Terhadap Keputusan Pembelian Konsumen Pada Perumahan Kawanua Emerald City Manado (The Influence Of Location, Promotion And Price Perception To Consumer Purchase On Kawanua Emerald City Manado Housing). Jurnal EMBA , 7 (1).
Shahzad,  N.  (2021).  A  Case  Study  of  Islamic Financial Institutions of Pakistan: Challenges & Growth. Journal  of  Islamic  Economic  and Business Research , 1 (2), 140–154.
Syarif, A. (2012). Tingkat Sosialisasi Perbankan Syariah Terhadap Minat Masyarakat Memilih Bank Syariah Di Kotagede Yogakarta. Jurnal Ilmu-Ilmu Keislaman Afkaruna , 8 (2), 211–221. Sugiyono.(2019).  Metode  penelitian  kuantitatif, kualitatif dan r&d. Alfabeta Zakiy,  M.  (2019).  The  Moderating  Effect  Of Switching Cost On The  Influence Of Price And Service  Quality  Towards  Switching  Intention. 353(IcoSIHESS), 161–167.
Zakiy, M., & Haryanto, M. (2021). Linking of Service Quality  and  Switching  Costs  with  Turnover Intentions:  The  Mediating  Role  of  Customer Loyalty. Proceedings  of  the  4th  International Conference  on  Sustainable  Innovation  2020- Accounting and Management (ICoSIAMS 2020) , 176 (ICoSIAMS 2020), 29–37.
Zamrodah,  y.  (2021).  Manajemen  arus  kas  pada kinerja keuangan perusahaan. 15(2), 1– 23.
Zulfina,  e.  (2017).  Program  studi  perbankan  syariah fakultas ekonomi dan bisnis islam institut agama islam negeri salatiga 2017. 18–19.
Sumber lain: https://www.ojk.go.id/id/kanal/edukasi-dan- perlindungan konsumen/pages/literasikeuangan.aspx https://www.bi.go.id/id/edukasi/pages/indeks-literasi- ekonomi-syariah.aspx https://dataindonesia.id/bursa- keuangan/detail/ekonomi-syariah-indonesia- terbesarkeempat-di-dunia-pada-2022