Journal ofBusiness and Banking Volume 2, No. l, May 2012,  pages  85 - 96
Rizky  Amalia  Hanum Basuki  Rahmat
,r,#ll,li; jtl,'.lo.r"
E-mail : rizkyamaliahanum@yahoo.com Jalan Nginden Semolo  34-36  Surabaya 601 18, Indonesia

## ABSTRACT
The research tried to examine the factors that ore formed in the customers of syariah banking Unit in Surabaya,  to examine the customer's  segmentation  in Surobaya  based  on the lifestyle, to identify the profile from each  customer's segment in Surabaya  banking ttnit based  on lifestyle, to examine the dffirence of characteristic omong segments which are formed based on lifestyle factor of syariah  banking unit customers in Surabaya  and to test the dffirence of characteristic among segments which are formed based on demographic  variable on the customers of syariah  bonking unit in Surabaya.  The researcher  distributed  300 and 200 questionnaires  were gathered and analyzed. Factor analysis, cluster analysis,  cross tab,  and chi-square  analysis were employed for analyses. It showed that there  were  nine factors such as brand tryer factor, affecting foctor, sensitivity of price factor,  sport interest factor, internet user factor, optimism factor, compulsive  housekeeper factor, electronic  banking user factor and  credit assumption factor. The segment formed yields four clusters  such as technology user  segment, credit user segment, electronic banktng  user  segment, brand user segment. As for the result of chi-square  test shows thot there are dffirences in characteristic among segment which are formed based on customers  lifestyle factor in syariah  banking unit in Surabaya. There was a dffirence of characteristic among gender,  age, education,
occupation  and duration  of being customers.
Key words:  Segmentation, lifestyle. demographic.
PENDAHULUAN telah  banyak memberikan  dukungan terha- Adanya perbankan Syariah di Indonesia dap perkembangan  perbankan syariah di dipelopori oleh berdirinya Bank Muamalat Indonesia. Namun perkembangan tersebut Inionesia yang diprakarsai  oleh Majelis Ula- masih  memerlukan  adanya strategi  menjang- ma IndonesialVtUt) dengan tujuan menga- kau pelanggan yang lebih fokus, dan salah komodasi berbagai aspirasi dan  pendapat di satu upaya yang harus dilakukan oleh masyarakat terutama  masyarakat Islam yang perbankan syariah  adalah lebih konsentrasi banyak berpendapat bahwa  bunga  bank itu pada  segmen pasar yang akan  dibidiknya haram  karena termasuk riba dan juga untuk (Sutarso,2009)'
mengambil prinsip kehati-hatian. -Apabila Studi pengelompokan atau segmentasi dilih-at dari segi ekbnomi dan nilai bisnis, ini pasar  berdasar gaya hidup nasabah juga merupakan  teiobosan yang baik karena pen- perlu bagi perbankan  syariah,  karena pada duduk  Indonesia sebigian besar beragama prinsipnya.pasabah tidaklah sama dan  biasa- Islam (Antonio, 200i). Kebijakan Bafik nya  merekA mengelompok berdasar  kesama- Indonesia untuk mempermudah perbankan an gaya hidup. Dalam hal ini istilah segmen- dalam  menyediakan  layanan  perbankan sya- tasi dapat diartikan sebagai  pengelompokan,
riah. sosialisasi  dan  edukasi yang dil{kukan pembagian.  pemisahan pasar kedalam
kelompok-kelompok  pelanggan atau seg- men-segmen pelanggan  dengan kebutuhan yang sama (Berrigan and Finkbeiner, 1992). Segmentasi tentu berkaitan erat dengan aspek demografi para pengguna .jasa perbankan  syariah  dimana faktor demografis merupakan  dasar paling  umum yang diguna- kan untuk  menetapkan segmentasi kelompok nasabah.  Orang-orang dalam satu demo- grafis yang  sama  dapat memiliki psikografis yang sangat  berbeda. Dalam segmentasi psikografis yang paling  sering digunakan oleh para pemasar adalah gaya hidup pelanggan (Kotler dan Amstrong, 2004). Penelitian ini dilakukan  untuk mengkaji faktor gaya hidup apakah yang terbentuk pada nasabah.  segmentasi  dan profil nasabah berdasarkan gaya  hidup, .dan mengetahui perbedaan karakteristik  diantara segmen- segr-nen yang terbentuk berdasarkan variabel demografi dan berdasarkan faktor gaya hidup pada  nasabah Unit Usaha Syariah di Surabaya.

## RERANGKA  TEORITIS DAN HIPO- TESIS
Segmentasi Pasar Menurut Kotter (2002)  menyatakan bahwa segmentasi pasar  merupakan  suatu aktivitas membagi  atau mengelompokkan pasar yang heterogen menjadi pasar yang  homogen  atau memiliki kesamaan dalam hal minat. daya beli, geografi, perilaku pembelian maupun gaya hidup. Segmentasi  menurut Rhenald Kasali (1998) merupakan  proses  mengkotak- kotakkan  pasar yang heterogen ke dalam potensial  customer yang memiliki kesamaan kebutuhan  dan  atau kesamaan  karakter  yang memiliki respons yang sama dalam membelanjakan  uangnva.
Segmentasi Bank Segmentasi  pasar dalam industri perbankan telah mendapat perhatian dari para peneliti dibidang pemasaran. Raj  Singh  Minhas dan Everett M. Jacobs (1996)  meneliti mengenai segmentasi manfaat pada jasa keuangan. Penelitian ini dikerjakan untuk  menyelidiki dan mengoreksi salah'satu dari kekurangan
yang terbesar di dalam segmentasi pasar sebagai  pengalaman oleh bank dan building societies. Penelitian ini menggunakan teknik survey  dengan 338 responden di Birming- ham, Bristol. Cardifl Glasgow, Hull, Leeds, London. Manchester, Newcastle dan Sheffield. Analisis  yang digunakan adalah analisis faktor dan chi-squcrre /esf. Hasil penelitian  menunjukkan bahwa terdapat 8 faktor manfaat yaitu accessible  cash. money management, personal  service,  cash cards, full senice banking.  adyice, inyestment  dan limited banking.  Penelitian tersebut ' menunjukkan  bahwa  manfaat yang dicari oleh kebanyakan konsumen adalah  layanan secara personal.
Machauer  dan Morgner  (2001). meneliti tentang  segmentasi pada perbankan yang bertujuan untuk mengetahui segmentasi manfaat dan perilaku yang  diharapkan  untuk meningkatkan  kemampuan bank dalam menangani konflik antara  pelayanan indivi- du dan standarisasi penghematan biaya. Penelitian ini melibatkan 200 responden mahasiswa Universitas Mannheim  dan 285 responden  nasabah  perbankan di Jerman. Analisis yang digunakan adalah analisis klaster. Hasil dari penelitian ini menun- jukkan adanya  empat  klaster yaitu klaster pertama (karakteristik pelanggan), klaster kedua  (konsumen yang berorientasi pada jasa tetapi menentang teknologi), klaster ketiga  (tipe  yang  suka ingin menyelesaikan transaksi bank tanpa  bantuan) dan klaster yang keempat (konsumen yang mempunyai ketertarikan  dalam persoalan  bank).
Pemetaan nasabah pqrbankan di Indo- nesia, pemah dilakukan-oleh  Alfansi dan Sargeant (2000).  Penelitian tersebut bertu- juan  untuk mengidentifikasi faktor yang mendasari nasabah memilih bank dan  meng- identifikasikan  segmen nasabah berdasar manfaat yang dicari. Penelitian ini menye- barkan  1000 kuesionaer dengan tingkat pengembalaian 46.5 persen pada nasabah perbankan di Bengkulu. Analisis yang digunakan  adalah analisisi  faktor ekploratori dan analisis  klaster.  Dalam penelitian tersebut  didapatkan faktor manfaat yang
Journal ofBusiness and Banking
dicari dari nasabah perbankan  adalah faktor produk inti, produk tambahan. keterwu- judan, insentif promosi, bunga, kenyamanan. keamanan dan teknologi. Sedangkan  hasil pemetaan menunjukkan adanya tiga klaster yaitu klaster  hubungan, klaster sensitif harga dan klaster layanan.
Gaya Hidup Gaya hidup merupakan perilaku individu yang diwujudkan dalam  bentuk aktivitas, minat dan pandangan individu untuk mengaktualisasikan  kepribadiannya karena pengaruh interaksi dengan lingkungannya (Bernard T. Widjaja,  2008). Untuk menge- tahui  gaya hidup  konsumen dapat dipergu- nakan pengukuran  psikogarfis yang berisi tentang pertanyaan-pertanyaan yang diran_ cang untuk  menilai  gaya  hidup pasar sasa- ran. karakteristik  kepribadian dan  karakteris- tik demografi. Pertanyaan-pertanyaan  yang umumnya dipakai mengungkapkan aktivitas (A atau activities). minat (I : interest) dan opini (O : opinion) konsumen. Sehingga sering di istilahkan sebagai AIO statement (Suryani, 2008:73).
Pada gaya hidup nasabah telah mendapat perhatian dari para peneliti dibidang pemasaran. Plummer, Joseph T. (1971), Life Style Patterns and Commercial  Bank Credit Card  Usage Meneliti tentang  konsumen  dari bank konvensional (pria dan wanita) dalam segmentasi gaya hidup. Tentunya, setiap individu memiliki status sosial yang berbedabeda. Hasil dari penelitian ini berdasarkan pandangan dari segmentasi pasar terhadap suatu produk adalah pendapatan pengguna yang lebih besar. pendidikan yang  lebih baik. cukup umur, dan memiliki profesi yang baik masih terlihat  mencolok dalam  sebuah  skala indeks yang telah dilaksanakan. Penelitian ini lebih fokus  kepada penelitian  tentang perbedaan gaya hidup antara pengguna atau non- pengguna dalam suatu produk, dalam kasus ini produk yang dimaksud adalah penggunaan kartu kredit pada bank konvensional.
Volume 2, No. l, May 20l2,pages g5 _ 96

## METODE  PENELITIAN
Metode  Pengumpulan Data Dalam melakukan  penelitian segmentasi pasar jasa nasabah perbankan Islam maka data yang digunakan  adalah  data primer. Yaltu data yang  diperoleh secara langsung dari sumber, yang dalam hal ini adalah responden penelitian yaitu nasabah  Unit Usaha  Syariah di Surabaya. Data yang digunakan untuk mengetahui profil nasabah Unit Usaha Syariah di Surabaya adalah terdiri dari data demografis.  geografis dan perilaku.  Data dasar dalam segmentasi  pasar jasa Nasabah Unit Usaha  Syariah adalah dasar segmentasi perilaku, khususnya menekankan varictbel goya hidup dari nasabah Unit Usaha Syariah di Surabaya. Metode  pengumpulan data dalam penelitian ini menggunakan metode survei yaitu metode pengumpulan  data primer melalui komunikasi (tertulis) dengan responden sebagai sampel individu  yang mewakili (Cooper: 2001). Metode ini dilakukan dengan  menggunakan kuesioner.

## Populasi  dan Sampel
Populasi  adalah jumlah keseluruhan  dari unit yang  dianalisa yang ciri-cirinya akan diduga (Cooper  ; 2001).  Dalam  rangka penelitian ini maka yang menjadi populasi adalah nasabah Unit Usaha Syariah di Surabaya. Dengan mempertimbangkan empat faktor penentu besarnya sampel, yaitu : derajat keseraga- man dari  populasi. presisi yang dikehendaki peneliti, rencana analisa yang dilakukan dan tenaga, biaya dan waktu  yang dimiliki peneliti.  maka sampel yang diambil adalah berjumlah 200 nasabah Unit Usaha  Syariah di Surabaya.  Sampel penelitian ini dilakukan dengan  menggunakan sampel konvenien, oleh karena lebih ekonomis. Sampel berasal dari empat Unit Usaha Syariah yaitu Jatim Syariah. BTN Syariah,  Permata  Syariah  dan BII Syariah.  Responden terdiri dari 31,5 persen laki-laki dan  68,5  persen perempuan.
Berdasar pendidikan,  16,5 persen adalah berpendidikan Sekolah  Menengah Umum, 74,5 persen adalah  Diploma, 54 persdn
Sarjana, 12 persen pascasarjana, I persen
doktor dan 2 persen lain-lain Berdasar pekerjaannya,  responden terdiri dari l3 persen pelajar,  35,5 persen pegawai swasta,
30,5 persen Pegawai Negeri Sipil, 1 persen pensiunan, 4 persen wiraswasta dan 16 persen memiliki pekerjaan  lainnya.

## Instrumentasi  Penelitian
Instrumentasi riset agar memperoleh instru- men  yang benar-benar valid dan reliabel maka peneliti melakukan  proses instru- mentasi. yang terdiri dari studi literatur, survei  pendahuluan, penyusunan kuesioner awal. pengujian  dan penyebaran  kuesioner'
Skala pengukuran yang digunakan dalam pengukuran ini adalah dengan skala Likert.
Dengan  menggunakan  skala Likert, variabel yang diukur dijabarkan  menjadi sub variabel.  Kemudian  sub variabel dijabarkan menjadi komponen-kompoiren yang terukur. kemudian dijadikan titik tolak untuk menyusun item instiumen yang  dapat  berupa pertanyaan yang kemudian dijawab oleh responden. Bagi keiperluan analisis kuantitatif maka jawaban responden diberi skor. yaitu mulai dari skor I ) yang berarti sangat tidak setuj t, 2) yang berarti tidak setuju, 3) yang berarti ragu-ragu, 4) yang berarti setuju,  dan 5) berarti sangat  setuju. Item pertanyaan yang masuk dalam instrumen riset setelah dikelompokkan
sebagaimana  terdapat pada Tabel l.
Pengujian Validitas dan Reliabilitas Dari hasil pengumpulan data melalui kuesioner, peneliti melakukan uji sampel besar terhadap instrumen penelitian (kuesioner)  dengan  menggunakan sampel sebanyak dua ratus responden  dengan 37 item pertanyaan tentang gaya hidup. Dari hasil pengujian validitas dengan menggunakan N : 200  pada taraf signifikasi p-value < 0,05. Dari hasil uji sampel  besar yaitu N :200 diperoleh  hasil koefisien alpha sebesar 0,8538, hal ini menunjukkan  nilai koefisien alpha lebih besar dari 0,80
(Peterson, 1994) maka dapat  disimpulkan bahwa  instrumen yang digunakan bersifat reliabel.
Segmentasi Nasabah  Berdasarkan ... (Rizky Amalia  Hanum)

## ANALISIS  DATA  DAN PEMBAHASAN
Analisis Faktor
Analisis  faktor adalah analisis untuk menye- derhanakan variabel-variabel observasi yang kompleks dan saling  berhubungan menjadi faktor bersama. Atau dengan kata lain untuk meringkas atau menyederhanakan  variabel gaya hidup pada Unit Usaha  Syariah di Su- rubaya yang akan  digunakan sebagai dasar segmentasi.  Tahapan proses  pengolahan data dengan analisis faktor dalam  penelitian ini adalah  penyusunan matrik  korelasi, ekstraksi faktor, pembobotan faktor dan rotasi varimax dan penamaan faktor.  Hasil analisis faktor menghasilkan  sembilan faktor gaya hidup nasabah pada Unit Usaha Syariah di SurabayapadaTabel 1. Dari analisis faktor. maka terbentuk sembilan faktor yaitu faktor pengguna  pro- duk bermerek (tujuh item), pemberi penga- ruh (lima item). pengguna harga diskon (lima item), hobi dalam olahraga (empat itbm), pengguna internet (empat item), optimisme (dua item), kebersihan rumah (tiga item), pengguna  pembayaran elektonik (dua item) dan anggapan  terhadap  kredit (satu item).  Loading factor dari masing- masing item dalam faktor merentang dari 0.45 hingga 0.88. Terdapat  dua item yang tidak  masuk kelompok oleh karena loading factornya  kurang dari 0.4.
I
Analisis Klaster
Analisis  klaster digunakan  untuk mengkla- sifikasikan subyek berdasarkan sejumlah variabel dengan tujuan  membentuk  kelom- pok obyek sedemikian  rupa  sehingga obyek- obyek yang bersatu  dalam  satu kelompok menjadi semirip mungkin dan  perbedaan  ob- yek antara kelompok  menjadi semakin jauh.
Prosedur analisis  klaster terdiri dari penyu- sunan matrik data mentah,  desain  riset  dalam analisis  klaster,  perhitungan Hierarchical Procedure, perhitungan K-means Cluster, dan pembentukan profil Klaster. Estimasi dilakukan dengan  hierarchical piosedure untuk melihat berapa klaster yang akan ditentukan. Sedangkan pada K-mean cluster ditentukan jumlah klaster secara simulatif,  di
Journal ofBusiness and Banking
Volume 2, No. l, May 2012,  pages  85 - 96
Tabel I
Hasil Analisis Faktor Berdasarkan Gaya Hidup Nasabah Pernyataan  Gaya Hidup Loading Factor l. Pengguna  Produk Bermerek Saya sering mencoba  model pakaian terbaru,jika ada perubahan  model. Bagian penting  dalam  hidup dan aktivitas saya adalah memakai  baju  yang mengikuti mode Saya biasanya memiliki satu atau lebih  pakaian  dengan  model terbaru Saya sering melakukan  transaksi  perbankan secara elektronik melalui
telepon atau internet Saya sering mencoba  merek  baru sebelum  teman  atau tetangga 0,629 mencobanya Saya membeli  beberapa produk dengan  pembayaran melalui kartu kredit 0,607 atau debit
Ketika saya harus memilih antara dua baju, biasanya  saya lebih memilih karena modelnya  dari pada kenyamanannya. 2. Pemberi Pengaruh Saya lebih  mandiri  dibanding  kebanyakan  orang
Saya senang dipertimbangkan  sebagai pemimpin
Saya pikir saya memiliki banyak  kemampuan  bergaul Teman atau tetangga  sering  datang pada saya untuk  mendapatkan masukan/pendapat  dari saya Saya suka  mencoba hal-hal  baru dan berbeda 0,Sls 3. Pengguna Harga Saya sering melihat  harga waktu  belanja.  sekalipun untuk  barang yang 0,802 Diskon tidak penting. Saya biasanya melihat  iklan  tentang  potongan harga 0,720 Saya lebih  sering belanja pada  saat  ada diskon 0,666
Orang  dapat  berhemat  melalui  berbelanja  di tempat  yang harganya bisa 0,596 6. Optimisme
ditawar Kemajuan  teknologi  berdampak positif pada masyarakat Saya  biasanya  membaca  kolom  olah raga di surat  kabar Saya senang membicarakan  tentang  olahraga Saya lebih  suka  pergi ke kegiatan  olah raga dibanding  kesenian Saya adalah  orang  rumahan Kegiatan  sehari-hari saya membutuhkan internet Saya suka berkomunikasi  dengan orang lain  melalui  internet Saya suka berdiskusi  dengan orang  lain  mengenai  kemajuan teknologi informasi
Saya suka  kegiatan  dimana saya bisa  bertemu  dengan  banyak  orang Saya akan memiliki uang lebih  banyak  tahun  depan dibanding  dengan saat ini. Lima tahun  lagi,  pendapatan  keluarga  saya mungkin  akan  lebih  baik dari 0,749
sekarang
Saya tidak suka melihat  mainan  anak-anak  yang  tercecer di lantai 0,773 Saya biasanya  menjaga  kebersihan rumah 0,706 Saya tidak nyaman jika rumah tidak  benar-benar bersih 0,602 Saya membeli  beberapa produk dengan  pembayaran  melalui  kartu kredit 0,754 atau debit 4. HobiDalam Olahraga 5. Pengguna Intemet 7. Kebersihan  Rumah

## 8. Pengguna  Pembayaran
Elektronik 9. Anggapan  Terhadap Kredit 0,509 0,765 0,742 0,739 0,614 0,458 0,E93 0,860 0,772 0,468 0,721 0,717 0,623
0,620
0,781
0,605 0,740 Saya adalah  anggota aktifdari lebih satu organisasi  sosial
Memiliki kredit di bank  adalah hal  yang wajar
mana yang dipilih adalah  dengan empat klaster. Hasil estimasi  analisis  klaster de- ngan menggunakan SPSS dapat dideskrip- sikan  pada Gambar l.
Berdasarkan polarisasi profil segmen sebagaimana Gambar l, maka dapat diinter- pretasikan  klaster-klaster yang terbentuk,
yaitu : klaster pertama atau disebut segmen pengguna alat teknologi yaitu klaster yang karakteristik  faktomya relatif tinggi diban- dingkan faktor yang lain dan kebanyakan nasabah  pada Unit Usaha Syariah menggu- nakan alat teknologi  seperti telepon selular yang sudah  tersedia jaringan internetnya
seperti  BlackBerry untuk berkomunikasi.
Klaster  kedua adalah segmen pengguna kredit karena pada nasabah Unit Usaha Syariah membuka rekening tabungan untuk biaya KPR dengan  alasan membuka pada Unit Usaha  Syariah  beban  bunganya lebih kecil dibandingkan  bank  konvensional. Pada klaster ketiga atau segmen pengguna pembayaran elektronik yaitu dari keba- nyakan  nasabah ingin  fleksibel dalam  segala hal, misalnya dalam  membeli  barang di tempat  perbelanjaan tanpa  membawa uang tunai  banyak. Pada klaster keempat adalah segmen produk bermerek yaitu  klaster yang relatif tinggi karena  pada  nasabah  kalangan atas yang menabung pada Unit Usaha  Sya- riah kebanyakan  menggunakan produk ber- merek dilihat  dari penggunaan alat transpor- tasinya, misalnya mobil dengan model terbaru, telepon  selular yang canggih dan bermerek seperti  iPhone  dan menggunakan model  pakaian yang mengikuti tren mode sekarang.
Analisis Chi-Square Analisis Chi-square  digunakan untuk mengi- dentifikasi apakah terdapat perbedaan  yang signifikan di antara kelompok-kelompok
Segmentasi Nasabah  Berdasarkan ... (Rizky Amalia  Hanum)
yang  terbentuk dalam  analisis sebelumnya berdasar variabel diluar variabel dasar. Berdasarkan Tabel 2 dan 3 maka dapat diketahui apakah terdapat perbedaan karakteristik  diantara segmen-segmen yang terbentuk  berdasarkan variabel demografi dan berdasarkan faktor gaya  hidup pada nasabah Unit Usaha Syariah di Surabaya.
Berdasarkan hasil nilai uji chi-square secara keseluruhan pada faktor gaya hidup nasabah menunjukkan nilai sebesar  600,000 dalam hal ini disebut sebagai X2 hitung dan nilai df sebesar 315 dengan probabilitas signifikansi  0,000 maka dari hasil tersebut dinyatakan signifikan karena nilai p-value < 0.05.
Berdasarkan hasil nilai uji chi-square pada variabel  demografi  yaitu jenis kelamin menunjukkan nilai sebesar 8,912 dan nilai df 3 dengan probabilitas signifikansi 0,030; usia menunjukkan nilai sebesar 38,810 dan nilai  df  12 dengan probabilitas signifikansinya 0.000;  pada pendidikan
menunjukkan nilai sebesar 27,167 dan nilai df 15 dengan probabilitas  signifikansinya 0.027:  pada pekerjaan nilai chi-square sebesar 34.219 dengan nilai df 15 dan nilai signifikan 0.003  selanjutnya  lama menjadi
--{-Pcng8una Produk Bermerek -.tr-Pemberi Pengartrh ttr* Pengguna llarg,a Diskon
...r,: Hobi Dalam  Olahraga -..r* Pengguna lnternet **&* Optir.nisnre * Kebersittan  Rumah - Perrlggu rra Penr tr.ry.rratr Elektronik ' Angg,apan Tenaday: Kredit Gambar I
Polarisasi Klaster berdasarkan Faktor Gaya Hidup
1
Journal ofBusiness and Banking
Volume 2, No. l, }i{ay 2012,  pages  85 - 96
Tabel 2 Hasil Uji Chi-Square Berdasarkan Faktor Gaya Hidup Nasabah
Faktor Gaya Hidup Nilai Uji chi-square Pengguna Produk Bermerek
PemberiPengaruh
Pengguna Harga Diskon HobiDalam Olahraga
Pengguna Internet
Optimisme Kebersihan  Rumah
Pengguna Pembayaran Elektronik
Tabel 3
Hasil Uji Chi-Square Berdasarkan Variabel Demograsi
Variabel  Demografi
Jenis Kelamin Usia
Pendidikan
Pekerjaan
Lama MeniadiNasabah
nasabah dengan nilai chi-square sebesar 17,016 nilai  df sebesar 6 dan nilai signifikan 0,009;  maka dari  hasil  tersebut menunjukkan bahwa pada variabel  demografi  fienis kela- min, usia, pendidikan,  pekerjaan  dan lama menjadi  nasabah)  merupakan variabel demo- grafi yang signifikan karena nilai signifikan- sinya kurang dari 0,05.

## Pembahasan
Analisis faktor dalam penelitian ini mengha- silkan sembilan faktor yang merepresentasi- kan  gaya hidup nasabah. Deskripsi kesem- bilan faktor gaya hidup tersebut adalah sebagai berikut dibawah ini.
Faktor produk bermerek  adalah sejauh mana nasabah mencoba hal-hal  baru dari suatu produk, lebih sering  membeli  produk yang bermerek daripada kenyamanannya.
Faktor pemberi pengaruh  adalah tingkat sejauh mana  nasabah lebih sering didatangi orang lain untuk mendapatkan  informasi, memberikan pengaruh  pada  apa yang dibeli oleh orang lain, dan  senang dipertimbangkan sebagai pemimpin.
Faktor pengguna  harga diskon adalah
tingkat  sejauh mana nasabah melihat iklan tentang po(ongan harga, melihat harga  dalam membeli, belanja saat diskon,  dan berpen- dapat  bahwa  berhemat  dapat dilakukan dengan menawar harga.
Faktor hobi dalam  berolahraga adalah sejauh mana  nasabah senang  membicarakan olahraga,  membaca kolomnya, dan lebih suka pergi ke kegiatan  olah raga. Faktor penggunaan internet adalah seja- uh mana nasabah dalam sehari-hari  membu- tuhkan  internet  untuk berkomunikasi, mem- perluas  hubungan  pertemanan dan memper- luas relasi bisnis untuk pekerjaannya  lewat jejaring sosial  dan  kebanyakan  mereka  suka berdiskusi mengenai teknologi informasi, dan melakukan transaksi perbankan lewat internet.
Faktor optimisme  adalah sejauh mana seseorang merasa optimis terhadap keuangan mereka di masa depan dan terhadap dampak positif dari  kemajuan teknologi.
Faktor  kebersihan rumah adalah tingkat dimana nasabah merasa memiliki rasa keindahan untuk lingkungan rumahnya, merasa tidak nyaman dalam keadaan tidak
Nilai Ujichi-square
bersih dan selalu menjaga kebersihan.
Faktor pengguna  pembayaran elektronik adalah sejauh mana nasabah dalam sehari- hari melakul'tarl transaksi  perbankan secara elektronik melalui telepon atau internet dan membeli  beberapa produk dengan pemba- yaran melalui ATM atau menggunakan mobile banking.
Faktor anggapan  terhadap kredit adalah sejauh mana nasabah tidak suka membawa uang tunai terlalu banyak untuk rasa keamana juga. Nasabah juga memiliki  kredit untuk pembayaran KPR  yang lebih ringan serta proses lebih cepat.
Hasil penelitian ini cukup konsisten dengan  pengelompokan faktor dari hasil penelitian untuk seluruh faktor yang dikemukakan oleh Plummer (1971) dan Tigert (1971) kecuali untuk faktor optimis yang pada penelitian tersebut tidak berhasil ditemukan. Dari hasil  penelitian Raj Singh dan Everett (1996)  yang berhasil ditemukan delapan faktor nasabah berdasarkan manfaat yang dicari berbeda dengan penelitian sekarang ditemukan  sembilan faktor nasabah berdasarkan  gaya hidup. Sehingga dari hasil faktor ini memang menunjukkan situasi spesifik nasabah Unit Usaha Syariah di Surabaya,  yang pada tingkat tertentu  berbeda dengan penelitian  sebelumnya oleh karena perbedaan lingkungan penelitian.
Segmentasi pada Unit Usaha Syariah berdasarkan kesembilan faktor gaya hidup menghasilkan  empat  segmen atau kelompok gaya hidup, yaitu segmen  Pengguna Alat Teknologi.  segmen Pengguna Kredit, segmen Pengguna Pembayaran Elektronik, dan  segmen Produk  Bermerek.
Pada segmen pertama, yaitu segmen Pengguna Alat Teknologi dengan kebanyak- an para  nasabah  perbmpuan  dengan  persen- tase sebesar 25 persen yang berusia antara 20-26 tahun berpendidikan S1 dengan pekerjaan menjadi pegawai swasta dan lama menjadi nasabah antara 6 bulan sampai dengan lebih dari 2 tahun. Dalam hal ini nasabah pada  usia antara  20 - 26 tahun yang mencoba untuk menikmati kecanggihan  alat teknologi yang sekarang ini sudah sangat
Segmentasi Nasabah  Berdasarkan ... (Rizky Amalia Hanum)
diperlukan  untuk  menjadi kebutuhan  sehari- hari dan perilaku kelompok ini bukan sekedar tren namun sudah menjadi gaya hidup. Kebanyakan nasabah  menggunakan telepon selular yang sudah ada jaringan intemetnya seperti Blackberry yang kegu- naanya juga dalam hal memperluas hu- bungan  pertemanan  dengan menggunakan jejaring sosial seperti facebook, twitter dan jejaring sosial lainnya.
Pada segmen kedua, yaitu segmen pengguna kredit dengan prosentase I persen pada  nasabah  perempuan yang berusia lebih dari 40 tahun  berpendidikan  S1 pekerjaan menjadi  pegawai swasta dan lama menjadi nasabah antara 2 tahun sampai  dengan 5 ta- hun. Tingkat  dimana nasabah yang menjadi pegawai swasta  menggunakan kredit untuk KPR sebagai  investasi  dirnasa  depan.
Pada segmen ketiga. yaitu segmen pengguna  pembayaran elektronik, dimana merupakan  kelompok nasabah yang keba- nyakan  berjenis kelamin perempuan, berusia sekitar 27 - 33 tahun.  berpendidikan terakhir Sl, pekerjaan  sebagai PNS banyak sekali jika diperhatikan  pada  pusat perbelanjaan mereka tidak perlu membawa uang tunai lebih untuk membeli  suatu  barang, karena kecanggihan teknologi  dengan adanya sistem pembayaran melalui ATM juga lebih mudah dan cepat. Menggunakan mobile banking ntuk membayar tagihan kebutuhan sehari-hari karena mereka ingin fleksibel,
dengan  proses yang  cepat  dan mudah.
Pada  segmen keempat, yaitu segmen produk bermerek  dengan prosentase sebesar 27,5 persen  kebanyakan yang berjenis kelamin perempuan berusia sekitar lebih dari 40 tahun, berpendidikan  terakhir Sl, peker- jaan sebagai  pegawai  swasta. Dari keba- nyakan para nasabah  perempuan yang suka membeli produk hanya melihat merek ketimbang  kenyamanan saat digunakan karena untuk meningkatkan prestige dan image dari sebuah merek.
Dari hasil penelitian Alfansi dan Sargeant (2000)  berhasil  ditemukan tiga klaster  yang  terbentuk berdasarkan  manfaat yang dicari. berbeda  dengan penelitian
Journal ofBusiness and Banking
Volume 2, No. l, May 2012, pages  85 - 96 Segmentasi pada Unit Usaha Syariah berdasarkan kesembilan faktor gaya hidup menghasilkan  empat  segmen atau kelompok gaya hidup, yaitu segmen.  segmen pengguna alat teknologi, segmen  pengguna kredit, segmen pengguna  pembayaran elektronik dan segmen produk  bermerek. Dan terben- tuk 4 segmen profil nasabah berdasarkan gaya  hidup yaitu sebagai berikut : Pada segmen pertama, yaitu segmen Pengguna Alat Teknologi dengan kebanyakan para  nasabah perempuan  dengan prosentase  sebesar 25 persen yang berusia antara 20 - 26 tahun berpendidikan 51 dengan pekerjaan  menjadi  pegawai swasta dan  lama menjadi nasabah antara 6 bulan sampai  dengan lebih  dari 2 tahun. Dalam  hal ini nasabah pada usia antara 20 - 26 tahun yang mencoba untuk menikmati kecang- gihan  alat teknologi yang  sekarang ini sudah sangat diperlukan  untuk menjadi kebutuhan sehari-hari  dan perilaku  kelompok ini bukan sekedar tren namun sudah menjadi gaya hidup. Kebanyakan  nasabah menggunakan telepon  selular yang sudah ada jaringan internetnya seperti Blackberry yang kegunaanya juga dalam hal memperluas hubungan  pertemanan  dengan menggunakan jejaring sosial seperti facebook, twitter dan jejaring sosial lainnya.
Pada segmen kedua, yaitu segmen  pengguna kredit dengan  prosentase I persen pada nasabah  perempuan yang berusia lebih dari 40 tahun  berpendidikan Sl pekerjaan  men- jadi pegawai  swasta  dan lama menjadi nasa- bah antara 2 tahun  sampai dengan 5 tahun. Tingkat dimana  nasabah yang menjadi pegawai swasta  menggunakan kredit untuk KPR sebagai  investasi di masa depan.
Pada segmen ketiga, yaitu segmen  pengguna
sekarang  membentuk empat klaster Nasabah Unit Usaha Syariah di Surabaya berdasarkan  gaya hidup. memiliki sembilan faktoi gaya hidup, yaiiu: Berdasarkan hasil uji chi-square, maka faktor pengguna  produk lirmereh iaktor dapat ditentukan ada tidaknya  perbedaan pemberi  pengaruh, faktor pengguna harga karakteristik diantara segmen-segmen yang diskon, iat<tor hobi dalam Grolahrag-a, terbentuk berdasarkan faktor gaya hidup faktor pengguna internet,  faktor  optimisrie, serta  berdasarkan variabel demografis pada faktor  kebiisihan rumah, faktor pengguna nasabah Unit Usaha  Syariah di Surabaya pembayaran elektronik, faktor anggapan sebagai berikut : terhadap kredit. Berdasarkan kesembilan faktor gaya hidup  yang dapat dilihat secara  keseluruhan memiliki  tingkat  signifikan kurang  dari  0,05. Jika berdasarkan X, hitung dan X2 tabel yang  diperoleh  maka X, hitung > X2 tabel, sehingga  hipotesis penelitian ini dapat disimpulkan Ho ditolak  dan Ha diterima yang berarti  ada perbedaan karakteristik antara segmen-segmen yang terbentuk berdasarkan faktor gaya hidup pada Nasabah Unit Usaha  Syariah di Surabaya sehingga hipotesis I (satu) yang berbunyi ad,a perbedaan karakteristik antara segmen- segmen yang  terbentuk berdasarkan faktor gaya hidup pada  Nasabah Unit Usaha Syariah di Surabaya.
Berdasarkan variabel demografi  fienis kelamin,  usia. pendidikan,  pekerjaan dan lama menjadi nasabah) yang memiliki tingkat signifikan  kurang dari 0,05. Jika berdasarkan X2 hitung  dan X2 tabel yang diperoleh  dimana X, hitung > X2 tabel, maka hipotesis penelitian ini dapat  disimpulkan Ho ditolak dan Ha diterima  yang berarti ada perbedaan karakteristik antara segmen- segmen  yang terbentuk berdasarkan variabel demografi (lenis  kelamin, usia,pendidikan, pekerjaan dan lama  menjadi nasabah) pada Nasabah Unit Usaha Syariah di Surabaya sehingga hipotesis 2 (dua) yang berbunyi ada perbedaan karakteristik antara segmen- segmen  yang terbentuk berdasarkan variabel demografi pada Nasabah Unit Usaha Syariah di Surabaya.
SIMPULAN, IMPLIKASI, SARAN DAN KETERBATASAN
Penelitian ini memberikan tiga kesimpulan penting, yang  dapat ditarik  dari pembahasan yaitu :
Segmentasi Nasabah  Berdasarkan ... (Rizky Amalia  Hanum)
Implikasi  manajerial bagi manajemen Unit Usaha Syariah dalam penelitian ini dapat diidentifikasikan  dari keempat segmen berdasarkan  gaya hidup, dari penelitian  ini bisa menjadi  alternatif dalam melihat nasabah Unit Usaha  Syariah. Dari segmen pengguna produk bermerek, pengguna
internet,  penggunaan pembayaran elektronik
dan  pengguna kredit menunjukkan aspek ini cukup berperan dimana merek menjadi alat ukur untuk karakter  suatu Unit Usaha Syariah untuk memberikan perbedaan produk dari Unit Usaha  Syariah yang lain. Untuk segmen  nasabah pengguna kredit pada Unit Usaha  Syariah perlu diperhatikan dengan cara memberikan pelayanan  KPR dengan beban biaya tidak terlalu  tinggi, dan pada segmen  nasabah pengguna alat teknologi  untuk Unit Usaha Syariah diharap- kan membuka layanan transaksi melalui internet banking agar mempermudah nasa- bah dalam bertransaksi  suatu produk.
Unit Usaha Syariah perlu mempertim- bangkan  peranan empat segmen ini dalam
membuat  kebijakan pemasaran sehingga Unit Usaha  Syariah  dapat memilih pasar sasaran yang  tepat dan sebagai dasar untuk menyusun pemasaran unfuk  produk-produk yang dalam pembelian yang sangat dipengaruhi oleh gaya hidup nasabah pada Unit Usaha  Syariah.
Penelitian ini terdapat beberapa keterbatasan yang  dapat  diidentifikasi oleh peneliti, yaitu: 1) Teknik sampling
konvenien yang digunakan dalam  penelitian ini secara umum mengakibatkan  kelemahan dalam  pengem-bangan teori dan adopsi bagi pengambilan kebijakan.  Perlu interpretasi yang lebih dan validasi  konteks  agar hasil riset ini dapat digunakan secara lebih baik;
2) Data penelitian ini hanya melibatkan 200 responden, sehingga  kemampuan mewakili konsumen dari pengguna jasa Unit Usaha Syariah di Surabaya perlu pertimbangan lebih banyak. Lebih banyak responden sebenarnya akan memberikan gambaran yang lebih utuh  mengenai bagaimana gaya hidup nasabah pada Unit Usaha Syariah di
Surabaya.
Journal ofBusiness and Banking

## DAFTAR RUJUKAN
Alfansi, Lizar and Adrian Sargeant,  2000, "Market segmentation in The Indonesian Banking Sector, The relationship between demografis and desired customer benefit," International Journal of Bank Marketing, l8 (2),  pp.64  - 74.
Antonio, Muhammad Syaf i, 2001, "Bank Syariah dari Teori ke Prahill', Gema Insani,  Jakarta.
Berrigan, John and Carl Finkbeiner, 1992,
Segmentation Marketing: New Methods fo, Capturing Business Markets, New York: Harper Business
Press.
Bernard, T. Widjaja, 2009. "Lifestyle Marketing Servlist : Paradigma  Baru Pemasaran  Bisnis  Jasa dan Lifestyle",
Kompas  Gramedia.  Jakarta.
Cooper, Donald R, Schundler, Pamela S, 2008, Business  Research Methods,
Tenth Edition, Mc. Graw Hill International Edition. Del Hawkin, Roger Best, and Kenneth Coney, 1983, "Consummer Behavior : Implications for Marketing  Strategt",
Plano TX : Business Publications.
Hasan, AIi,2010, "Marketing  Bank Syariah,
Cara Jitu Meningkatkan Pertumbuhan Pasar Bank Syariah", Ghalia Indonesia, Bogor.
Karim, Adiwarman A. 2004. "Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangon", PT.
Raja Grafindo Persada, Jakarta.
Kasali,  Rhenald, 1999, "Membidik Pasar Indonesia: Segmentasi, Targeting, Positioning", Gramedia ' Pustaka
Utama, Jakarta.
Kotler, P, 2003, Marketing Manogement,
Engelwood-Cliffs. Prentice Hall. _, 2004,  Marketing Management,
-11*
edition, Prentice Hall.
Kotler, Phillip and G. Armstrong, 2008,
"Principle  of Marketing", IE. Prentice
Hall International Inc, New Jersey.
Lamb Jr, Charles W, Joseph F. Hair, Carl McDaniel,  2002, "Marketingl'. Sixth
Edition, South Western, Canada.
Volume 2, No. l, May 2012,  pages  85 - 96
Machauer, Achim and Sebastian  Morgner,
2001. "Segmentation of Bank Customers by expected  Benefits and Attitudes," International  Journal of Bank Marketing,19 (1),  pp. 6. Malhotra, N. K, 2004, Marketing Research, New Jersey, Prentice-Hall International.
Minhas, Raj Singh and Everett M. Jacobs, 1996, "Benefit Segmentation by Factor Analysis : An Improved Method of Targeting Customers for Financial Services,"  International Journal of Bank Marketing,14 (3),  pp. 3 - 13.
Mowen, J.  C. and M. Minor, 2001, "Customer Behavior", Prentice-Hall,
New Jersey.
Peterson, Robert A, 1994, A Meta-Analysis of Cronbach's Coefficient Alpha,
Journal of Consumer Research, Yol.
21. Sept, pp.381 -391. Plummer, T. Joseph, 1971, "Lifestyle Patterns and Coimmercial Bank Credit Card Usage", Journal of Marketing,
35 April, pp.35-41.
Sekaran, Uma, 2000, " Research  Methods for Business: A Skill-Building Approoch", Third  Edition, New York, John Wiley & Sons, Inc.
Setiadi, Nugroho J, 2003, "Perilaku Konsumen : Konsep dan implikasi untuk Strategi dan Penelitian
P emasaran", Prenada  Media,  Jakarta.
Sivan,A, 2003, "Has leisure got anything to do with leaming? An exploratory study of the lifestyles  of young people in Hongkong  University,2' Laisure
Studies, 22, pp.l29 - 146.
Smith, Ruth A. and Richard L. Lutz, 1996, "Experientialism: Conceptualization and Measurement", Journal of Advan-
ces in Consumer Research, Vol. 23.
Sudin Haron, Wan Nursofiza Wan Azmi,
2005, Islamic Finance and Banking System: Philosophies,  Principles and Practice, McGraw Hill, Malaysia.
Suryani, Tatik, 2008, "Perilaku Konsumen Implikasi pada Strategi Pemasoron",
Graha Ilmu, Yogy  akarta, Indonesia.
Sutarso, Yudi dan  Bagus Suminar,  200g, "The Student Lifestyle of Higher Education: The Implication for Managing  Student Activities and Services", . Proceeding SEAAIR Conference,  Surabaya,  Indonesia.
Sutarso, Yudi, Putri  Mahardika, Rr. Iramani, 2009, "Segmentasi  Nasabah per-
bankan Islam di Surabaya:  Hubungan antara Manfaat dan Aspek Demografi. Indonesian Journal of Banking and Finance,1 (l), pp. | - 12. Sutedi, Andrian,  2009. "Perbankan Syariah Tinjauan  dan Beberapa  Segi Hukum,,,
Segmentasi Nasabah Berdasarkan ... (Rizky Amalia  Hanum)
Ghalia  lndonesia,  Bogor.
Sofian  Assauri 2007, Manajemen pema_ soran, Rajawali Pers, Jakarta. Stanton, W.J, M.J. Etzel dan B.J. Walker, 1994, "Fundamentals of Marketing,,, New  York: McGraw-Hill, Inc. Wells, W. and Tigert, D, l97l,,,Activities, Interests, and Opinions,,, Journal of . Advertising Research, Vol. 1 l,pp.27 _ 35.
Wiroso,  2009, "Produk perbankan Syariah Dilengkapi UU perbankan  Syariah & Kodefikasi Produk Bank Indonesia,,, LPFE Usakti, Jakarta.