## STRATEGI PEMASARAN TERHADAP PENJUALAN PRODUK TABUNGAN IB HASANAH DI PT. BANK NEGARA INDONESIA SYARIAH KANTOR CABANG X

## R. Ajeng Entaresmen
Fakultas Ekonomi Universitas Trisakti Jakarta Email: rae.usakti@gmail.com Desy Putri Pertiwi
Email: Desyputripertiwi02@gmail.com

## Abstract
Islamic  Banking  is  known  as  Islamic  Banking,  which  was  originally  developed  as  a response from a group of economists and practitioners based on sharia. Funding products are much  in  demand  among  the  public  is  a  Savings  iB  Hasanah,  where  these  products  are  used mudharabah and contract deposits. Formulation of this research is how the implementation of the marketing strategy on sales of savings products iB Hasanah in BNI Syariah Branch Office X and the obstacles that occur in implementing marketing strategies in sales of savings products iB  Hasanah  in  BNI  Syariah  Branch  Office  X.  This  research  is  using  descriptive  method qualitative research that describes the relationship between the phenomenon under study, in a systematic,  timely  and  reliable.  BNI  Syariah  use  two  patterns  to  implement  a  marketing strategy,  namely  the  intensification  for  customers  who  already  have  a  product  BNI  Syariah, and  extending  patterns  for  prospective  customers  at  other  banks  that  are  not  yet  using  the product in BNI Syariah. Moreover, in general BNI Syariah has some marketing strategies that include  9P,  namely Process,  People, Product,  Price, Place,  Promotion, Partners,  Presentation, and Passion. However, to achieve such marketing targets, BNI Syariah face several obstacles, such as lack of skilled employees in marketing the products of Savings iB Hasanah, as well as competition  between  conventional  banks  and  Islamic  Banking.  Finally,  marketing  strategies applied BNI Syariah should still be in accordance with Islamic principles, but the need for new innovations  to  each  of  its  products,  so  that  people  have  an  affinity  for  saving  money  in accordance with Islamic principles that do not rely on interest profits.

## Keywords : Marketing Strategy and Savings IB Hasanah

## PENDAHULUAN

## Latar Belakang Masalah
Perekonomian di Indonesia pada saat ini memang sangat menurun dikarenakan nilai rupiah  terhadap dollar yang  semakin  melemah,  tetapi  untuk  sektor  perbankan  tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  kondisi  krisis  ekonomi  saat  ini.  Dengan  alasan,  kondisi ekonomi saat ini, tidak seperti krisis di tahun 1998 karena pada saat itu bank tertekan. Hal ini dipicu karena sektor perbankan saat ini sudah diuji ketahanannya terhadap gejolak ekonomi
54   Jurnal Manajemen dan Pemasaran Jasa                                                            Vol . 9 No. 1 2016
dan sektor perbankan dinilai masih sangat kuat untuk kondisi pada saat ini. Industri perbankan syariah  juga  dinilai  lebih  tahan  krisis  dibandingkan  dengan  perbankan  konvensional  jika kondisi  ekonomi  memburuk.  Pasalnya,  industri  perbankan  syariah  lebih  fleksibel  dalam menghadapi  situasi  apapun.  (Muqoddam,  2014).Perbankan  Syariah  dikenal  sebagai Islamic Banking ,  yang  pada  awalnya  dikembangkan      sebagai      suatu      respon      dari      kelompok ekonom   dan   praktisi berbasis syariah. Sejak adanya  revisi  UU No.  10  Tahun 1998  tentang perbankan terdapat  beberapa   perubahan   yang  memberikan   peluang   yang  lebih   besar bagi  pengembangan    perbankan    syariah.    Dari    UU  No.  10  Tahun  1998  tentang  perbankan menerangkan    bahwa    sistem  perbankan      syariah        dikembangkan        dengan        beberapa tujuan        yakni        memenuhi  kebutuhan    jasa    perbankan    bagi    masyarakat    yang    tidak menerima  konsep  bunga, memenuhi  kebutuhan  akan  produk  dan  jasa  perbankan  yang memiliki    beberapa  keunggulan komparatif berupa      peniadaan      pembebanan  mengenai bunga,  membuka      kembali  adanya  peluang  pembiayaan      bagi      pengembangan      usaha berdasarkan      prinsip      kemitraan      dengan  menjaga    hubungan    investor    yang    harmonis. Sementara,  bank    konvensional  menerapkan  konsep  mengenai  hubungan    debitur  dan kreditur (Sudarsono, 2003).
Dengan    adanya    hal tersebut  perbankan    syariah   telah    mendapatkan  respon yang baik   oleh   Bank   Indonesia.  Hal   ini   dibuktikan   dengan   didirikannya   biro perbankan syariah  yang  memberi  peluang  kepada Bank   Umum  untuk  mendirikan layanan  syariah berupa  Bank Umum  Syariah  dan Unit  Usaha Syariah (UUS). Bank Syariah adalah bank  yang menjalankan segala  kegiatan usahanya dalam  memberikan jasa dan lalu  lintas pembayaran berdasarkan  prinsip syariah. Menurut peraturan  Bank Indonesia  No.  6/24/PBI/2004 tentang bank    umum    dalam      menjalankan    kegiatan  usahanya  berdasarkan    prinsip  syariah    dapat dinyatakan  bahwa bentuk  badan hukum yang dapat  didirikan bank  syariah dapat  berupa Perseroan  Terbatas (PT),  Koperasi, dan   Perusahaan   Daerah.
Berdasarkan    Undang-undang    No.    10    Tahun  1998 ,  pada    tanggal    29    April  tahun 2000  telah  didirikan salah  salah satu  Unit  Usaha Syariah  yaitu  BNI Syariah dengan 5 kantor cabang    yang  berada  di  Yogyakarta,  Malang,    Pekalongan,  Jepara  dan  Banjarmasin.    Seiring berjalannya  waktu  dengan  melihat  minat  masyarakat  untuk menabung  di bank  syariah semakin tinggi,  maka  Unit Usaha  Syariah  BNI Syariah terus mengembangkan eksistensinya dengan    membuka  kantor  cabang  menjadi  28  dan  31  kantor    cabang  pembantu.    Dalam pelaksanaan operasionalnya  BNI Syariah  tetap memperhatikan  kepatuhan  terhadap  aspek- aspek  syariah.  Dengan  adanya  Dewan Pengawas  Syariah  (DPS) yang  saat  ini  dipimpin oleh  KH. Ma’ruf  Amin,  bahwa semua  produk  di  BNI  Syariah  telah  melalui  pengujian  dari DPS    sehingga    sudah  memenuhi  prinsip    syariah .(www.bnisyariah.co.id).  S rategi  pemasaran yang  diterapkan  harus  ditinjau  dan  dikembangkan  sesuai  dengan  perkembangan  pasar  dan lingkungan  pasar  tersebut.  Dengan  demikian  strategi  pemasaran  harus  dapat memberikan gambaran  yang  jelas  dan  terarah  tentang  apa  yang  dilakukan  dalam  menggunakan setiap  kesempatan  atau  peluang  pada  beberapa  sasaran  pasar. Menurut  William (1984), strategi  merupakan  serangkaian  rancangan  besar  yang  menggambarkan bagaimana  sebuah  perusahaan  harus  beroperasi  untuk  mencapai  tujuannya. Sedangkan  strategi  pemasaran  merupakan  proses  pemasaran  yang  mencakup beberapa  hal  analisis  atas  kesempatan-kesempatan,  pemilihan,  sasaran-sasaran,
pengembangan  strategi,  perumusan  rencana,  implementasi,  serta  pengawasan (Dagun, 2000).Selain itu,  strategi  dalam  memasarkan  suatu  produk  terutama  Tabungan  iB  Hasanah juga  dapat  dilakukan  dengan  memperbanyak  jaringan  yang  luas  serta  jelas  dari  suatu perusahaan  tertentu.  Lalu,  adanya  bukti  yang  kuat  dari  BNI  Syariah  supaya  para  nasabah, perusahaan  dan  lembaga  lainnya  yang  ingin  bekerjasama  lebih  percaya  dan  tertarik  dengan BNI syariah.
Bank BNI Syariah menyediakan beberapa produk yang menjawab kebutuhan nasabah, mulai  dari  produk  pembiayaan,produk  pendanaandan  jasa-jasa  perbankan  lainnya.Pada produk  pembiayaan  terdiri  dari  produk  iB  Hasanah  Card,  Griya  iBHasanah,  Haji  iB  Hasanah, Rahn Emas iB Hasanah, Multijasa iB Hasanah, MultigunaiB Hasanah, Flexi iB Hasanah, CCF iB Hasanah,  Wirausaha  iB  Hasanah,  TunasUsaha  iB  Hasanah,Linkage  Program  iB  Hasanah, Kopkar/Kopeg  iB  Hasanah,UsahaKecil  iB  Hasanah,  Usaha  Besar  iB  Hasanah,  Sindikasi  iB Hasanah,  Multifinance  iBHasanah,  OTO  iB  Hasanah. Salah  satu  produk  pendanaan  yang banyak    menarik  minat  masyarakat  adalah  Tabungan  iB  Hasanah,dimana  produk  tersebut menggunakan  akad mudharabah dan  akad wadiah .    Biaya    yang  digunakan  pada    produk tersebut    lebih  kecil    dibandingkan  dengan    produk  giro    atau    deposito.  Selain    itu    produk Tabungan  iB  Hasanah  dapat berguna  untuk  sarana  investasi  yang  murni  sesuai  syariah, yang  nasabah  dapat melakukan  penyetoran dan  penarikan tunai  dengan  sangat mudah, bank  juga    dapat menjaga    amanah    dari  nasabah    sesuai    dengan    akad mudharabah dan akad wadiah yang  dilaksanakan.  (PT.  Bank  BNI  Syariah,  2011).    Pada  dasarnya    produk pendanaan  merupakan  dana pihak  ketiga (nasabah)  yang  dititipkan  atau  disimpan  oleh bank  dengan  penarikan  yang  dapat dilakukan   setiap   saat   tanpa   harus   memberitahu pihak   bank   terlebih   dahulu. Sebagaimana karakter tabungan yang ada pada jasa perbankan lainnya, dana tabungan pada perbankan syariah dapat digunakan untuk kegiatan operasional bank.
Berdasarkan  latar  belakang  di  atas,  alasan  mengapa  dilakukan  penelitian  in dilatarbelakangi oleh adanya persaingan yang ketat dengan produk tabungan yang ada pada bank  syariah lainnya, maka akan menjadi ketertarikan penulis untuk mengetahui bagaimana strategi pemasaran terhadap produk penjualan tabungan IB Hasanah di BNI Syariah khususnya Kantor  Cabang  X.  Penelitian  ini  ditujukan  untuk  mengetahui  hambatan  dalam  menerapkan strategi pemasaran pada produk penjualan tabungan IB Hasanah di BNI Syariah Kantor Cabang X.  Untuk  mengetahui  lebih  jelas  tentang  strategi  pemasaran  pada  tabungan  IB  Hasanah, penulis  tertarik  untuk  meneliti  mengenai “ Strategi  Pemasaran  terhadap  Penjualan  Produk Tabungan iB Hasanah di PT. Bank Negara Indonesia Syariah Kantor Cabang X”.

## Batasan Masalah
Penelitian ini tentang strategi pemasaran terhadap penjualan produk tabungan IB Hasanah PT. BNI Syariah Kantor Cabang X. Penelitian ini menggunakan sumber data  berupa data kualitatif yaitu  penelitian  yang  berusaha  mendeskripsikan  fenomena  atau  hubungan  antar  fenomena yang diteliti dengan sistematis, aktual dan akurat.

## Perumusan Masalah
Berdasarkan  latar  belakang  masalah  yang  dipaparkan  sebelumnya,  maka  perumusan masalah yang akan dibahas dalam penelitian ini, sebagai berikut :
1. Bagaimana penerapan strategi pemasaran pada penjualan produk  tabungan iB  hasanah di BNI Syariah Kantor Cabang X?
2. Apa saja hambatan yang terjadi dalam menerapkan strategi pemasaran pada  penjualan produk tabungan iB hasanah di BNI Syariah Kantor Cabang X?

## Tujuan Penelitian
Tujuan penelitian ini, antara lain :
1. Untuk mengetahui penerapan apa saja yang dipakai untuk mencapai strategi pemasaran pada penjualan produk tabungan iB hasanah di BNI Syariah Kantor Cabang X
2. Untuk  mengetahui  hambatan  yang  terjadi  dalam  menerapkan  strategi  pemasaran  pada penjualan produk tabungan iB hasanah di BNI Syariah Kantor Cabang X

## Manfaat Penelitian
Adapun  manfaat  yang  diharapkan  penulis  dalam  penelitian  ini,  adalah  memberikan informasi berupa strategi pemasaran pada produk penjualan tabungan IB hasanah di Bank BNI syariah dan akan berdampak pada sektor-sektor industri lain seperti industry perbankan serta lapangan  pekerjaan,  mengetahui  secara  langsung  tentang  salah  satu  instansi  yaitu  Bank Syariah  sebagai  salah  satu  penerapan  disiplin  dan  pengembangan  karier  ke  depan, memperoleh  wawasan  atau  ilmu  pengetahuan  tentang  dunia  kerja  serta  memahami penerapan  apa  yang  dipakai  untuk  memenuhi  target  strategi  pemasaran  pada  produk pendanaan serta mendapat potensi besar yang kemungkinan bekerja di perbankan syariah.

## Sistematika Penelitian
Untuk  memberikan  gambaran  secara  garis  besar  mengenai  isi  serta  untuk memudahkan  pemahaman  dan  memperjelas  arah  pembahasan  dalam  menyusun  laporan penelitian, maka penulisan penelitian ini disusun dari lima bab, dimana tiap babnya terdiri dari sub bab dengan sistematika sebagai berikut :

## BAB I : PENDAHULUAN
Bab  ini  akan  menguraikan  mengenai  latar  belakang  masalah,  identifikasi  masalah, batasan  masalah,  perumusan  masalah,  tujuan  penelitian,  manfaat  penelitian, sistematika penulisan penelitian
BAB II :TINJAUAN PUSTAKA
Dalam  bab  ini  memaparkan  tentang  landasan  teori  yang  relevan  yang  didalamnya tentang  kerangka  pemikiran  sebagai  landasan  berpikir  dalam  penulisan  penelitian, serta permasalahan yang dihadapi dalam pelaksanaan penelitian.
BAB III :METODOLOGI PENELITIAN
Bab  ini  akan  menguraikan  tentang  metodologi  penelitian  untuk  menjawab  tujuan penelitian

## BAB IV :HASIL DAN PEMBAHASAN
Bab  ini  menjelaskan  tentang  pembahasan  yang  terkait  dengan  perumusan masalah serta  saran  penulis  terhadap  strategi  pemasaran  yang  harus  dipertimbangkan perusahaan sesuai dengan teori yang sudah dipelajari.
BAB V :SIMPULAN, KETERBATASAN, DAN IMPLIKASI
Bab  ini  merupakan  bagian  penutup  yang  berisikan  kesimpulan,  keterbatasan  dan implikasi  dari  hasil  penelitan  yang  diperoleh  dari  pembahasan  pada  bab-bab sebelumnya.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Pengertian Bank
Menurut Undang-undang  Republik  Indonesia  nomor  10  tahun  1998  tanggal  10 November  1998  tentang  perbankan,  yang  dimaksud  dengan  bank  adalah  badan usaha  yang menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan  menyalurkannya  kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Dari pengertian diatas dapat dijelaskan lebih luas lagi bahwa bank merupakan  perusahaan  yang  bergerak  dalam  bidang  keuangan,  artinya  aktivitas  perbankan berkaitan  di  bidang  keuangan.  Aktivitas  perbankan  yang  pertama  adalah  menghimpun  dana dari  masyarakat  luas  atau  dikenal  dengan  istilah  dunia  perbankan  adalah  kegiatan funding. Maksudnya adalah mengumpulkan atau mencari dana dengan cara membeli dari masyarakat luas dalam bentuk simpanan. Jenis simpanan yang dapat dipilih yaitu seperti giro, tabungan, sertifikat  deposito,  dan  deposito  berjangka.  Setelah  memperoleh  dana  dalam  bentuk simpanan  dari  masyarakat,  maka  oleh  perbankan  dana  tersebut  diputar  kembali  atau  dijual kembali  kepada  masyarakat  dalam  bentuk  pinjaman  atau  lebih  dikenal  dengan  istilah  kredit atau lending. Jadi,  dapat  disimpulkan  bahwa  kegiatan  menghimpun  dana  ( funding )  dan menyalurkan dana ( lending ) ini merupakan kegiatan utama perbankan (Kasmir, 2004).

## Jenis-Jenis Bank
Adapun jenis perbankan dapat ditinjau dari berbagai segi antara lain:
1) Dilihat dari segi fungsinya
Menurut  Undang-Undang  Republik  Indonesia  nomor  10  tahun  1998  jenis  perbankan menurut fungsinya terdiri dari:
a. Bank Umum
Bank  Umum  adalah  bank  yang  melaksanakan  kegiatan  usaha  secara  konvensional dan  berdasarkan  prinsip  syariah  yang  dalam  kegiatannya  memberikan  jasa  dalam lalu  lintas  pembayaran.  Sifat  jasa  yang  diberikan  adalah  umum,  dalam  arti  dapat memberikan  seluruh  jasa  perbankan  yang  ada.  Begitu  pula  dengan  wilayah operasionalnya dapat dilakukan diseluruh wilayah. Bank umum sering disebut bank komersil ( commercial bank )
b. Bank Perkreditan Rakyat
Bank Perkreditan Rakyat (BPR) merupakan bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak
memberikan  jasa  dalam  lalu  lintas  pembayaran,  artinya  kegiatan  BPR  jauh  lebih sempit jika dibandingkan dengan kegiatan bank umum
2) Dilihat dari segi kepemilikannya
a. Bank milik Pemerintah
Bank  Milik  Pemerintah  merupakan  akte  pendirian  maupun  modalnya  dimiliki  oleh pemerintah, sehingga seluruh keuangan bank ini dimiliki oleh pemerintah pula. Contoh bank milik pemerintah antara lain :
- Bank Negara Indonesia 46 (BNI)
- Bank Rakyat Indonesia (BRI)
- Bank Tabungan Negara (BTN)
- Bank Mandiri (sebelum 1998 adalah Bank Dagang Negara, Bank Bumi Daya, Bank Exim, Bank Pembangunan Indonesia)
- Mutiara  Bank  (sebelum  tanggal  16  September  2009  bernama  Bank  Century, penyertaan saham sementara oleh Pemerintah Indonesia melalui LPS/Lembaga Penjamin Simpanan)
3) Dilihat dari segi status
Dilihat  dari  segi  kemampuannya  dalam  melayani  masyarakat  maka  bank  umum  dapat dibagi  menjadi  2  macam,  baik  dari  segi  jumlah  produk,  modal  maupun  kualitas pelayanannya. Pembagian jenis ini disebut juga pembagian berdasarkan kedudukan atau status bank tersebut. Status bank tersebut antara lain :
a. Bank devisa
Merupakan  bank  yang  dapat  melaksanakan  transaksi  ke  luar  negeri  atau  yang berhubungan dengan mata uang asing secara keseluruhan, misalnya transfer ke luar negeri, inkaso ke luar negeri, travellers cheque , pembukaan dan pembayaran Letter of  Credit dan  transaksi  lainnya.  Persyaratan  untuk  menjadi  bank  devisa  ini ditentukan oleh Bank Indonesia.
b. Bank Non Devisa
Merupakan bank yang belum mempunyai izin untuk melaksanakan transaksi sebagai bank  devisa,  sehingga  tidak  dapat  melaksanakan  transaksi  seperti  halnya  bank devisa.
4) Dilihat dari segi cara menentukan harga
a. Bank yang berdasarkan prinsip konvensional Dalam mencari keuntungan dan menentukan harga kepada para nasabahnya, bank yang berdasarkan prinsip konvensional menggunakan dua metode yaitu :
1. Menetapkan  bunga  sebagai  harga,  baik  untuk  produk  simpanan  seperti  giro, tabungan  maupun  deposito.  Demikian  pula  harga  untuk  produk  pinjamannya (kredit) juga ditentukan berdasarkan tingkat suku bunga tertentu.
2. Untuk  jasa-jasa  bank  lainnya  pihak  perbankan menggunakan  atau  menerapkan berbagai  biaya-biaya  dalam  nominal  atau  porsentase  tertentu.  Sistem pengenaan biaya ini disebut dengan fee based
b. Bank yang berdasarkan prinsip syariah Bagi  bank  yang  berprinsip  syariah  dalam  penetapan  harga  produk  sangat  berbeda dengan  bank  berdasarkan  prinsip  konvensional.  Bank  yang  berprinsip  syariah
mempunyai  aturan perjanjian berdasarkan hukum Islam antara bank  dengan pihak lain  untuk  menyimpan  atau  pembiayaan  usaha  atau  kegiatan  perbankan  lainnya. Dalam menentukan harganya sebagai berikut :
1. Pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil ( mudharabah )
2. Pembiayaan berdasarkan prinsip penyertaan modal ( musyarakah )
3. Prinsip jual beli barang dengan memperoleh keuntungan ( murabahah )
4. Pembiayaan barang modal berdasarkan sewa murni tanpa pilihan ( ijarah )
5. Atau dengan adanya pilihan pemindahan kepemilikan atas barang yang disewa dari pihak bank oleh pihak lain ( ijarah wa iqtina )

## Pengertian Bank Syariah
Bank  Syariah  adalah  bank  yang  aktivitasnya  meninggalkan  masalah  riba  dan  tidak mengandalkan pada bunga atau lembaga keuangan atau perbankan yang pengoperasiannya sesuai  dengan  prinsip  syariah,  yakni  mengacu  pada  ketentuan Al-Quran dan Al-Hadits (Muhammad, 2005).
Menurut  Undang-Undang  No.21  Tahun  2008,  bank  syariah  merupakan  lembaga keuangan  yang  usaha  pokoknya  memberikan  pembiayaan  dan  jasa-jasa  lainnya  dalam  lalu lintas pembayaran dan peredaran uang yang pengoperasiannya didasarkan kepada prinsip- prinsip syariah. Dibentuknya bank syariah bertujuan untuk:
a. Mengarahkan  kegiatan  ekonomi  umat  untuk  bermuamalah  secara  islam,  khususnya muamalah  yang  berhubungan  dengan  perbankan  agar  terhindar  dari  praktek-praktek  riba atau jenis-jenis usaha perdagangan lain yang mengandung unsur gharar , di mana jenis-jenis usaha tersebut dilarang dalam islam
b. Untuk meningkatkan kualitas hidup umat dengan jalan membuka peluang berusaha kepada pihak  yang  membutuhkan  yang  diarahkan  pada  kegiatan  usaha  produktif  menuju terciptanya kemandirian berusaha.
c. Untuk  menjaga  kestabilan  ekonomi  atau  moneter  pemerintah  melalui  aktivitas-aktivitas bank  syariah  yang  diharapkan  mampu  menghindarkan  inflasi  akibat  penerapan  sistem bunga,  menghindarkan  persaingan  yang  tidak  sehat  antara  lembaga-lembaga  keuangan khususnya bank dan menanggulangi kemandirian  lembaga keuangan dari pengaruh gejolak moneter bank dari dalam maupun dari luar negeri.

## Produk Bank Syariah
Menurut Kasmir (2004) produk Bank Syariah adalah sebagai berikut:
1. Al-Wadi’ah (Simpanan)
Al-Wadi’ah merupakan  titipan  murni  atau  simpanan  pada  bank  syariah.  Prinsip Al- Wadi’ah merupakan titipan murni dari satu pihak ke pihak lain, baik perorangan maupun badan hukum yang harus dijaga dan dikembalikan kapan saja bila si penitip menghendaki. Penerima simpanan disebut yad al-amanah yang artinya tangan amanah. Si penyimpan tidak bertanggung jawab atas segala kehilangan dan kerusakan yang terjadi pada titipan selama  hal  itu  bukan  akibat  dari  kelalaian  atau  kecerobohan  yang  bersangkutan  dalam memelihara barang titipan. Dalam praktiknya nisbah antara bank ( shahibul maal ) dengan
60   Jurnal Manajemen dan Pemasaran Jasa                                                            Vol . 9 No. 1 2016
deposan  ( mudharib )  berupa  bonus  untuk  giro wadiah sebesar  30%,  nisbah  40:60  untuk simpanan tabungan dan nisbah 45:55 untuk simpanan deposito.
2. Pembiayaan dengan bagi hasil
Penyaluran  dana  dalam  bank  konvensional,  dikenal  dengan  istilah  kredit  atau pinjaman.  Sedangkan  dalam  bank  syariah  untuk  penyaluran  dananya  dikenal  dengan istilah pembiayaan. Jika dalam bank konvensional keuntungan bank diperoleh dari bunga yang  dibebankan,  maka  dalam  bank  syariah  tidak  ada  istilah  bunga,  akan  tetapi  bank syariah  menerapkan  sistem  bagi  hasil.  Prinsip  bagi  hasil  dalam  bank  syariah  yang diterapkan dalam pembiayaan adalah sebagai berikut:
a. Al-Musyarakah
Merupakan  akad  kerjasama  antara  dua  pihak  atau  lebih  untuk  melakukan usaha tertentu, yang masing-masing pihak memberikan kontribusi dana atau modal dan  keuntungan  dengan  kesepakatan  bahwa  keuntungan  dan  resiko  ditanggung bersama sesuai dengan kesepakatan. Dalam praktek perbankan diaplikasikan dalam hal  pembiayaan  proyek  dan  dapat  pula  dilakukan  untuk  kegiatan  investasi  seperti pada lembaga keuangan modal ventura
b. Al-Mudharabah
Merupakan  akad  kerja  sama  antara  dua  pihak,  dimana  pihak  pertama menyediakan  seluruh  modal  dan  pihak  lain  menjadi pengelola yang  keuntungannya dibagi menurut kesepakatan yang dituangkan dalam kontrak sedangkan apabila rugi maka akan ditanggung pemilik modal selama kerugian itu bukan akibat dari kelalaian si pengelola.
Dalam  prakteknya mudharabah terbagi  dalam  2  jenis  yaitu mudharabah muthlaqah merupakan  kerjasama  antara  pihak  pertama  dan  pihak  lain  yang cakupannya  lebih  luas  atau  tidak  dibatasi  oleh  waktu,  spesifikasi  usaha  dan  daerah bisnis. Selain itu, mudharabah muqayyadah merupakan kebalikan dari mudharabah muthlaqah dimana pihak lain dibatasi oleh waktu, spesifikasi usaha dan daerah bisnis.
Dalam  praktek  perbankan  diaplikasikan  pada  produk  pembiayaan  atau pendanaan seperti, pembiayaan modal kerja.
3. Ba’i al-Murabahah
Merupakan  kegiatan  jual  beli  pada  harga  pokok  dengan  tambahan keuntungan  yang  disepakati.  Dalam  dunia  perbankan  kegiatan  ini  adalah  produk pembiayaan  atau  produk  barang-barang  investasi  baik  dalam  negeri  maupun  luar negeri seperti Letter of Credit (L/C)
4. Wakalah (amanat)
Merupakan  akad  penyerahan,  perwakilan,  pendelegasian,  atau  pelimpahan kekuasaan oleh satu pihak kepada pihak lain dalam hal-hal yang boleh diwakilkan. Dalam dunia  perbankan  diaplikasikan  seperti  kiriman  uang/transfer,  RTGS  ( Real-Time  Gross Settlement ), Kliring, Inkaso/ Collection , dan lain-lain
5. Al-Ijarah (sewa)
Sumber : Djambatan, 2001
Merupakan  akad  pemindahan  hak  guna  atas  barang  atau  jasa,  melalui  pembayaran upah sewa, tanpa diikuti dengan pemindahan kepemilikan atas barang itu sendiri. Dalam prakteknya kegiatan ini dilakukan oleh perusahaan leasing, baik untuk kegiatan operating lease maupun financial lease
6. Ar-Rahn
Merupakan  kegiatan  menahan  salah  satu  harta  milik  si  peminjam  sebagai jaminan  atas  pinjaman  yang  diterimanya.  Kegiatan  seperti  ini  di  dunia  perbankan seperti jaminan hutang atau gadai.

## Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional
Menurut Djambatan (2001), perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional sebagai berikut :
Tabel 1 Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional No. Perbedaan Bank Syariah Bank Konvensional 1. Falsafah Tidak berdasarkan bunga, spekulasi dari ketidakjelasan Berdasarkan atas bunga 2. Operasional Dana masyarakat berupa titipan dan investasi yang baru akan mendapat hasil jika ‘diusahakan’ terlebih dahulu dan penyaluran pada usaha yang halal dan menguntungkan
Dana masyarakat berupa simpanan yang harus dibayar bunganya pada saat jatuh tempo dan penyaluran pada sektor yang menguntungkan, aspek halal tidak menjadi pertimbangan utama 3. Aspek Sosial Dinyatakan secara eksplisit dan tegas yang tertuang dalam Misi dan Visi Tidak diketahui secara tegas 4. Organisasi Harus memiliki Dewan Pengawas Syariah (DPS) Tidak memiliki Dewan Pengawas Syariah (DPS)

## Fungsi Bank Syariah
Secara umum fungsi bank syariah dibagi menjadi 4 fungsi yaitu :
a. Fungsi manajer investasi
Bank  syariah  merupakan  manajer  investasi  dari  pemilik  modal  dari  dana  yang dihimpunnya.  Besar  kecilnya  pendapatan  atau  bagi  hasil  yang  diterima  oleh  nasabah sangat  bergantung  pada  pendapatan  yang  diterima  oleh  bank  syariah  dalam  mengelola dana yang dihimpunnya
b. Fungsi investor
Dalam  penyaluran  dana  bank  syariah  berfungsi  sebagai  investor  yaitu  pemilik dana.  Oleh sebab  itu  sebagai  pemilik  dana  maka  akan  menanamkan  dananya  pada  sektor-sektor produktif dan mempunyai resiko yang sangat rendah
c. Pengelola jasa keuangan dan lalu lintas pembayaran
62   Jurnal Manajemen dan Pemasaran Jasa                                                            Vol . 9 No. 1 2016
Bank  syariah  dapat  juga  menawarkan  berbagai  jasa  keuangan  lainnya  berdasarkan  upah ( fee based ) dalam sebuah kontrak perwakilan atau penyewaan
d. Pelaksana kegiatan sosial
Bank  syariah  berfungsi  sebagai  pengelola  dana  sosial  untuk  penghimpunan  dana  dan penyaluran zakat, infak, dan sedekah serta penyaluran qardhul hasan . (Djambatan, 2001).

## Pengertian Pemasaran
Pemasaran  merupakan  proses  perencanaan  dan  pelaksanaan  konsepsi,  penetapan harga,  promosi,  dan  distribusi  gagasan,  barang,  dan  jasa  dalam  rangka  memuaskan  tujuan individu dan organisasi. Selain itu, definisi pemasaran mencakup proses sosial dan manajerial di  mana  individu  dan  kelompok  mendapatkan  apa  yang  mereka  butuhkan  dan  inginkan melalui penciptaan, penawaran, dan pertukaran barang dan jasa yang bernilai satu sama lain (Alma, 2007).
Menurut  Kotler  (2009), definisi  pemasaran  adalah  suatu  proses  manajerial  dimana individu dan kelompok mendapatkan kebutuhan dan keinginan mereka dengan menciptakan, menawarkan, dan bertukar sesuatu yang bernilai satu sama lain. Asosiasi Pemasaran Amerika memberikan definisi formal untuk pemasaran yaitu fungsi organisasi dan seperangkat proses untuk  menciptakan,  mengkomunikasikan,  dan  menyerahkan  nilai  kepada  pelanggan  dan mengelola  hubungan  pelanggan  dengan  cara  yang  menguntungkan organisasi  dan  para pemilik sahamnya.
Pemasaran dalam  islam  merupakan  suatu  disiplin  ilmu  yang  mempelajari  dan mengarahkan  proses  perencanaan  dalam  penciptaan,  penawaran,  dan  penyampaian  nilai produk (idea, barang, jasa) dengan tingkat harga dan saluran yang dapat memenuhi keinginan dan  kepuasan  pelanggan  (individu  atau  organisasi)  serta  promosi  yang  sesuai  dengan kebenaran wahyu Allah swt. (Al-Quran) dan sunah Rasulullah saw.

## Bauran Pemasaran
Menurut Kotler  (2009),  d efinisi  dari  bauran  pemasaran (marketing  mix) adalah seperangkat  alat  pemasaran  yang  digunakan  perusahaan  untuk  terus  menerus  mencapai tujuan pemasarannya di pasar sasaran.Menurut Londre (2012) bauran pemasaran ( marketing mix ) terdiri dari sembilan P (9P), yaitu:
1. Proses ( Process )
Untuk  mengembangkan  dan  mengubah  pemasaran  objektif  ke  strategi pemasaran,  manajemen  pemasaran  harus  menggunakan  keputusan  dasar  diatas  target pemasaran,  bauran  pemasaran,  anggaran  pemasaran  atau  pengeluaran  dan  alokasi pemasaran.  Total  anggaran  pemasaran  itu  dibagi  antara  berbagai  macam  bauran pemasaran dan untuk berbagai produk, saluran, promosi, media, dan area penjualan.
a. Orang atau prospek (target pemasaran)
Target  pemasaran  terdiri  dari  pembeli  yang  membutuhkan  saham  umum  atau karakteristik  yang  diputuskan  perusahaan  untuk  melayani.  Target  pemasaran  bisa memuat beberapa perbedaan tingkat
b. Sebuah  produk  fokus  terhadap  target  pemasaran  yang  spesifiknya  memiliki perbedaan yang tajam dengan satu strategi pemasaran dari masa pemasaran
c. Mendefinisikan target pemasaran membutuhkan segmentasi pemasaran, proses dari pembagian  secara  keseluruhan  pemasaran  dan  memisahkan  itu  untuk  dikelola berdasarkan dari demografis
d. Segmentasi  adalah  konsep  pemasaran  yang  sangat  penting,  proses  segmentasi pemasaran termasuk:
1. Menentukan karakteristik dari bagian yang menggunakan geografi, demografi, psikologi, perilaku, dan atau teknografi
2. Pemisahan  dan  pernargetan  di  segmen  ini  dalam  pemasaran  berdasarkan karakteristik itu
3. Memeriksa  untuk  melihat  apakah  ada  segmen  pemasaran  yang  cukup  luas untuk mendukung produk yang dikelompokkan
4. Ketika  target  pemasaran  ditentukan  pengelompokkan  bisa  dikembangkan dengan strategi pemasaran ke target pemasaran
2. Orang atau Target Pemasaran ( People )
Target pemasaran terdiri dari pembeli yang membutuhkan saham umum atau karakteristik  yang  diputuskan  perusahaan  untuk  melayani.  Target  pemasaran  bisa memuat  beberapa  perbedaan  tingkat.  Sebuah  produk  fokus  terhadap  target pemasaran  yang  spesifiknya  memiliki  perbedaan  yang  tajam  dengan  satu  strategi pemasaran  dari  masa  pemasaran.  Mendefinisikan  target  pemasaran  membutuhkan segmentasi  pemasaran,  proses  dari  pembagian  secara  keseluruhan  pemasaran  dan memisahkan  itu  untuk  dikelola  berdasarkan  dari  demografis.  Menemukan karakteristik  dari  bagian  yang  menggunakan  geografi,  demografi,  psikologi,  perilaku dan atau teknografi.
a. Pemisahan  dan  penargetan  di  segmen  ini  dalam  pemasaran  berdasarkan karakteristik itu
b. Memeriksa untuk melihat apakah ada segmen pemasaran yang cukup luas untuk mendukung produk yang dikelompokkan
c. Ketika  target  pemasaran  ditentukan,  pengelompokkan  bisa  dikembangkan dengan strategi pemasaran ke target pemasaran
3. Produk ( Product )
Barang  dan  jasa  yang  ditawarkan  perusahaan  untuk  target  pemasaran termasuk berbagai bauran produk, ciri-ciri, desain, paket, ukuran, pelayanan, jaminan dan kebijakan pengembalian (garansi).
a. Produk adalah apa saja yang bisa ditawarkan ke pasar untuk perhatian, perolehan, penggunaan, atau pemakaian yang diinginkan atau dibutuhkan secara memuaskan.
b. Jasa adalah suatu aktifitas atau manfaat yang bisa memuaskan ke pihak lain yang dasarnya berwujud dan tidak menghasilkan kepemilikan apapun.
c. Produk  termasuk  pengemasan,  sebagai  bagian  dari  total  penawaran.  Merk  yang digunakan untuk pengemasan sebagai pengenal, untuk meningkatkan nilai produk.
d. Produk  dan  jasa  juga  seharusnya  mempunyai  tujuan,  yang  menemukan  nilai  asli produk, penggunaan, perbedaan, alasan, atau fungsi untuk konsumen.
4. Harga ( Price )
Semua  aspek  mengenai  harga.  Konsumen  bersedia  membayar  harga.  Harga eceran, diskon, tunjangan, kuantitas diskon, kredit berjangka, penjualan dan periode pembayaran.
5. Tempat atau Distribusi ( Place )
Aktifitas  perusahaan  yang  membuat  ketersediaan  produk,  menggunakan distribusi  dan  saluran  penjualan,  liputan,  lokasi,  persediaan  barang  dan  karakteristik transportasi serta  alternatif. Rantai persediaan terdiri dari empat mata rantai, yaitu: produsen, distribusi, grosir, persediaan eceran untuk konsumen, dan pengguna.
6. Promosi ( Promotion )
Elemen  komunikasi  termasuk  aktivitas  komunikasi  langsung  dan  tidak langsung. Aktivitas berkomunikasi dari seluruh produk, termasuk:
a. Penjualan Pribadi
b. Iklan atau penjualan tidak langsung seperti televisi, radio, majalah. Iklan memiliki sifat  terstruktur  dan  komunikasi  tidak  langsung  yang  tersusun  dari  informasi. Biasanya  dibayar  untuk  produk  (barang  dan  jasa)  dan  mengidentifikasi  sponsor melalui berbagai macam media.
c. Promosi penjualan contoh: barang, kupon, uang jasa, tunjangan, pameran, acara, dan banyak lagi.
d. Jaminan  seperti  buku  kecil,  majalah,  brosur,  film,  promosi  produk,  dan  laporan tahunan.
e. Pemasaran  langsung  seperti online ,  surat  langsung,  manajemen  data,  majalah, telemarketing . Termasuk interaktif seperti internet atau web .
f. Acara dan pengalaman
g. Hubungan masyarakat: menerbitkan pers, publisitas
7. Mitra ( Partners )
Penjual  dapat  menolak  membuat  harga  konsumen  dan  membangun hubungan  pelanggan  sendiri.  Mereka  bekerja  lebih  dekat  dengan  perseroan  lain departemen  (didalam  mitra)  dan  seringkali  bersama  rekan  dan  mengadakan perjanjian  dengan  mereka  diluar  perusahaan  tersebut.  Perubahan  yang  terjadi  pada penjual bagaimana mereka terhubung dengan penyedia dan ada satu orang yang lain. Bersama kemitraan, bersama yang hubungan kemitraan dan aliansi. Hubungan hukum antara  dua  pihak,  hubungan  hukum  yang  biasanya  tidak  melibatkan  hubungan  dan kerjasama dengan pihak-pihak tertentu dan bersama alasan yang benar dan tanggung jawab sebagai usaha yang sama. Dari Philip Kotler: nilai rantai, pemasok, distributor dan  pelanggan.  Mengikutsertakan  dengan  spesifik  pemasok  atau  distributor menciptakan nilai pengiriman jaringan, juga disebut garis rantai pasokan. Pemasaran, kemitraan hubungan mitra pengelolaan.
8. Persentasi ( Presentation )
Tindakan  menyajikan  salah  satu  atau  9P  kepada  pelanggan  anda,  para pemasok,  grosir,  distributor  barang,  tenaga  penjualan,  pemasaran  perantara,  klien, dan  mitra.  Simbol  itu  merupakan  gambaran  yang  mewakili  deskriptif  atau  persuasif
transaksi  (penjualan  dan  sebagai  hasil).  Sesuatu  yang  ditetapkan  untuk  perhatian pikiran.
9. Ketertarikan ( Passion )
Intens, mengemudi atau perasaan yang tidak dapat diatasi. Emosional sebagai bagian  dari  alasan  pemasaran  yang  menjual  produk  atau  jasa  serta  pengambilan keputusan  yang  kuat  untuk  menyukai  serta  pengabdian  kepada  beberapa  kegiatan; ketertarikan  dalam  kemitraan  anda  atau  persentasi  dari  salah  satu  9P  untuk  setiap sasaran atau mitra.

## Strategi pemasaran
Menurut Hasan  (2009), strategi  pemasaran  merupakan  bagian  integral  dari  strategi bisnis yang memberikan arah pada semua fungsi manajemen suatu organisasi bisnis. Dengan adanya  strategi  pemasaran,  maka  implementasi  program  dalam  mencapai  tujuan  organisasi dapat  dilakukan secara aktif, sadar dan rasional. Strategi pemasaran bagi setiap perusahaan khususnya bank syariah dapat berfungsi sebagai berikut.
1. Sebagai  respons  organisasi  untuk  menanggapi  dan  menyesuaikan  diri  terhadap lingkungan sepanjang siklus bisnis
2. Sebagai  upaya  untuk  membedakan  dirinya  dari  pesaing  dengan  menggunakan kekuatan  korporat  untuk  memenuhi  kebutuhan  pelanggan  yang  lebih  baik  dalam lingkungan tertentu
3. Sebagai  kunci  keberhasilan  dalam  menghadapi  perubahan  lingkungan  bisnis, memberikan  kesatuan  arah  bagi  semua  mitra  internal  perusahaan.  Strategi pemasaran  yang  jelas  akan  memberi  arah  mengkombinasi  variabel-variabel segmentasi pasar, identifikasi pasar sasaran, positioning , elemen bauran pemasaran, dan biaya bauran pemasaran konsep strategi yang tidak jelas, keputusan yang diambil akan subjektif.
4. Sebagai pedoman dalam mengalokasikan sumber daya dan usaha organisasi.
5. Sebagai  alat  fundamental  untuk  mencapai  tujuan  perusahaan  dengan mengembangkan keunggulan bersaing yang berkesinambungan dalam melayani pasar sasaran.

## Konsep Tabungan iB Hasanah
Tabungan  dengan  akad Mudharabah atau Wadiah memberikan  berbagai  fasilitas serta  kemudahan  dalam  mata  uang  Rupiah.  Fasilitas  yang  terdapat  pada  tabungan  ini diantaranya  buku  tabungan,  BNI  Syariah Card  Silver ,  serta E-banking seperti  ATM,  SMS Banking , Internet  Banking ,  dan Phone  Banking .  Menurut  BNI  syariah  (2011),  Tabungan  iB hasanah juga memiliki beberapa keunggulan yaitu:
a. BNI  Syariah Card  Silver sebagai  kartu  ATM  pada  jaringan  ATM  (ATM  BNI,  ATM Bersama, ATM Link , ATM Prima & Cirrus ) dan kartu belanja ( Debit  Card ) di merchant berlogo MasterCard di seluruh dunia.
b. Dapat melakukan transaksi di counter teller BNI dan BNI Syariah seluruh Indonesia.
c. Pembukaan rekening otomatis berinfaq Rp 500,-
d. Dapat dijadikan sebagai agunan pembiayaan
Untuk  Tabungan  iB  Hasanah  yang  berakad Mudharabah ada  kelebihannya  yaitu Nisbah tabungan untuk nasabah dan bank sebesar 22:78 serta adanya potongan biaya setiap bulannya. Sedangkan untuk Tabungan iB Hasanah dengan akad Wadiah hanya bersifat titipan murni tanpa adanya potongan biaya per bulan tetapi tidak adanya bagi hasil antara nasabah dengan  pihak  bank.  Selain  itu,  persyaratan  dan  tata  cara  pembukaan  rekening  Tabungan  iB Hasanah  adalah  setiap  nasabah  memiliki  Kartu  Identitas  Asli  (KTP/Paspor)  dan  setoran  awal minimal Rp. 100.000,-

## Tabel 2 Tabungan iB Hasanah

## Akad-akad dalam Tabungan iB Hasanah
Dalam  Tabungan  iB  Hasanah  terdapat  akad-akad  yang  memiliki  keunggulan masing-masing.  Sehingga,  calon  nasabah  dapat  menentukan  jenis  pendanaan  yang sesuai  dengan  kebutuhan.  Jenisnya  yaitu  akad  bagi  hasil  ( Mudharabah )  dan  akad titipan murni ( Wadi’ah )
Prinsip  akad  bagi  hasil, Mudharabah adalah  prinsip  kerjasama  antara  pemilik dana  ( shahibul  maal )  dengan  pihak  bank  ( mudharib )  untuk  melakukan  suatu  usaha tertentu  yang  hasilnya  akan  dibagi  hasilkan  sesuai  nisbah  yang  telah  disepakati sebelumnya. Dana tersebut dapat digunakan bank untuk melakukan akad lain seperti murabahah maupun ijarah. Dana  tersebut  dapat  digunakan  juga  oleh  bank  untuk melakukan mudharabah kedua,  tetapi  bank  bertanggung  jawab penuh  atas  kerugian yang  terjadi.  Perhitungan  bagi  hasil  tabungan Mudharabah dilakukan  berdasarkan saldo rata-rata harian yang dihitung di tiap akhir bulan dan di buku awal berikutnya. Sedangkan prinsip akad simpanan murni, Wadi’ah adalah transaksi penghimpun dana yang bersifat simpanan murni tetapi tidak boleh dimanfaatkan oleh yang dititipi dalam hal ini adalah pihak bank ( mudharib ). Selain itu, pihak bank boleh  memberikan bonus terhadap nasabah penyimpan dana, akan tetapi tidak boleh diperjanjikan di muka.
Namun  jenis  penghimpun  dana  berakad Mudharabah lebih  banyak  diminati oleh  kalangan  pegawai negeri  maupun  swasta  alasannya  karena bonus bagi  hasilnya yang sangat jelas, sedangkan yang berakad Wadi’ah diminati oleh kalangan ibu rumah tangga  dan  mahasiswa  karena  tidak  adanya  potongan  administrasi  setiap  bulannya sehingga  saldo  tetap  walaupun  tidak  melakukan  transaksi  setoran  tabungan  serta saldo minimum yang berada dibawah Rp 100.000,-. (BNI syariah, 2011).
Wadiah Mudharabah Pengelolaan Rekening per bulan   Rp 0,- Rp 5.000,- Tutup Rekening Rp 20.000,-    Rp 10.000,- Saldo Minimum Rp 20.000,-      Rp 100.000,- Biaya Dibawah Saldo Minimum    Rp 0,- Rp 10.000,- Pembuatan Kartu ATM
Rp 5.000,- Sumber : www.bnisyariah.co.id -58-

## METODOLOGI PENELITIAN

## Gambaran Umum Obyek Penelitian
Penelitian  ini  didesain  sebagai  penelitian  yang  bersifat  kualitatif.  Oleh  karena  itu, penelitian  ini  menggunakan  data  primer  dan  sekunder  sebagai  pendukungnya. Data  primer adalah data yang diperoleh secara langsung dari tempat penelitian yang akan digunakan untuk analisis dan pembahasan masalah.Dalam hal ini, data primer adalah datayang dihasilkan dari wawancara  dengan  beberapa  pegawai  BNI  Syariah  Kantor  Cabang  X.  Data  sekunder  adalah data yang diperoleh secara tidak  langsung dari BNI  Syariah,  antara lain dari buku-buku yang berkaitan  dengan  masalah  yang  diteliti,  sumber-sumber  data  atau  dokumen-dokumen  BNI Syariah  yang  berkaitan  dengan  penulisan  tugas  akhir,dan  lain-lain.  Analisa  data  penelitian bersifat  kualitatif,  deskriptif  dan  interpretatif.  Seluruh  data  diperoleh  dari  berbagai  sumber baik studi dokumentasi, ditranskripsikan dalam bentuk tulisan dan pendeskripsian ini bersifat interpretatif (Moleong,  20012).Data perolehan  hasil  penelitian  selanjutnya  dianalisis  secara kualitatif  dengan interpretatip yaitu dengan melalui beberapa proses seperti: verifikasi data, reduksi  data,  penyajian  data,  dan  penarikan  kesimpulan.Penyajian  hasil  analisis  data penelitian  ini  dilakukan  secara  kualitatif  melalui  penyampaian  dalam  bentuk  verbal  dengan menggunakan  teknik  deskriftif  interpretatif    artinya  hasil  analisis  dipaparkan    dan diinterpretasikan sesuai dengan teori dan kerangka pemikiran yang berlaku  umum.

## Penentuan Sampel atau Responden
Responden dalam penelitian ini adalah beberapa pegawai PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang X.

## Instrumen Pengumpulan data
Metode yang digunakan oleh penulis untuk mengumpulkan data adalah teknik:
a) Wawancara  atau  interview  adalah  teknik  pengumpulan  data  dengan  caraTanya  jawab langsung dengan karyawan BNI Syariah Cabang X
b) Observasi  adalah  merupakan  teknik  pengumpulan  data  serta  memperoleh  informasi dengan melakukan pengamatan langsung di lapangan.
c) Studi  Kepustakaan  adalah  teknik  pengumpulan  data  yang  dilakukandengan  cara mempelajari buku-buku yang berkaitan dengan penelitian penulis.

## Metode Analisis Data
Metode  analisis  data  yang  peneliti  gunakan  dalam  penelitian  ini  adalahdiskriptif kualitatif,  yaitu  prosedur  penelitian  yang  menggunakan  data  diskriptif  berupa  kata-kata tertulis ataupun lisan dari orang-orang yang berkaitan denganpenelitian.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
PenerapanStrategi Pemasaran pada Penjualan Produk Tabungan iB Hasanah di BNI Syariah Kantor Cabang X
Tabungan merupakan suatu hal yang penting bagi masyarakat, karena dengan adanya tabungan  masyarakat  dapat  menginvestasikan  sebagian  dananya  ke  lembaga-lembaga keuangan  seperti  Bank  Syariah,  supaya  masyarakat  atau  nasabah  dapat  menggunakan  dana tersebut  untuk  perencanaan  di  hari  esok.  Selain  itu,  menabung  juga  dapat  mengajarkan kepada  masyarakat  cara  hidup  hemat.  Sebagai  wujud  kepedulian  BNI  Syariah  kepada masyarakat  dalam  meningkatkan  kesadaran  untuk  menabung,  maka  BNI  Syariah  telah menerbitkan  produk-produk  tabungan  salah  satunya  adalah  produk  Tabungan  iB  Hasanah. Tabungan  iB  Hasanah  hadir  untuk  memenuhi  kebutuhan  masyarakat  dalam mengelola  dana dan dapat melakukan transaksi setiap hari.
Dalam hasil wawancara dengan pegawai PT.Bank BNI Kantor Cabang X, Maka didapat strategi  pemasaran  pendanaan  Tabungan  iB  Hasanah  di  BNI  Syariah  Kantor  Cabang  X,  para bagian  pemasaran (marketing) mempunyai  pola  tersendiri  dalam  menerapkan  strategi pemasarannya. Maka ada 2 pola yang diterapkan para marketing dalam memasarkan produk ini, yaitu:
1. Menggunakan  pola  Internsifikasi,  dimana  upaya  ini  dilakukan  dalam  memasarkan suatu  produk  pendanaan  lainnya  kepada  nasabah  BNI  Syariah  yang  sudah menggunakan  salah  satu  produk  yang  ada  sebelumnya.  Dengan  hubungan kekerabatan  yang  baik  antara  pihak  bank  dengan  nasabah,  maka  pihak  bank menawarkan  produk  pendanaan  lainnya  ke  nasabah  yang  bersangkutan  meliputi saudara ataupun kerabat dekat lainnya.
Dengan simulasinya, ada salah satu nasabah “A” yang memiliki dana sebesar Rp 100 juta, pada bulan Juli. Pada bulan Agustus saldo nasabah tersebut menjadi bertambah sebesar  Rp  500  juta,-.  Karena  bagian marketing memandang  nasabah  tersebut memiliki potensi besar dalam pendanaannya serta memiliki hubungan kemitraan yang baik, maka  dilakukan sebuah promosi pada produk  pendanaan maupun pembiayaan lainnya  yang  belum  dimiliki  oleh  nasabah  tersebut.  Dalam  hal  ini  saudara,  anak, maupun  istri  ataupun  suaminya  yang  dapat  dibukakan  rekening  berupa  jenis pendanaan maupun pembiayaan.
2. Menggunakan  pola  Ekternsifikasi.  Dalam  pola  ini  usaha  dalam  memasarkan  sebuah produk  pendanaan  kepada  calon  nasabah  yang  belum  menggunakan  salah  satu produk  di  BNI  Syariah,  namun  mempunyai  potensi  yang  tinggi  dalam  pendanaan  di bank lainnya.
Dengan simulasinya, bagian marketing memiliki jaringan atau rekan bisnis di beberapa bank  lain  dan  mengetahui  ada  seorang  nasabah  “B”  di  bank  lain  yang  mempunyai potensi besar dalam hal pendanaan. Maka, strategi yang dilakukan bagian marketing adalah  menjelaskan  produk  yang  terdapat  di  BNI  Syariah  beserta  keunggulan dibandingkan produk di bank lainnya.
Adapun  cara  memasarkan  sebuah  produk  di  BNI  Syariah  dengan  pola-pola  diatas,  BNI Syariah juga mengaplikasikan  sebuah teori pemasaran atau Marketing Mix 9P. Klasifikasinya adalah sebagai berikut:
1. Process (Proses)
Dalam  hal  ini,  BNI  Syariah  memiliki  proses  untuk  melakukan  sebuah  transaksi  awal pembukaan rekening khususnya Tabungan iB Hasanah. Maka ada persyaratan khusus seperti  menunjukkan  dokumen  asli  identitas  diri  (KTP/Paspor), Fotocopy dokumen identitas  diri (KTP/Paspor), formulir aplikasi pembukaan rekening serta setoran awal sebesar Rp 100.000,- berlaku untuk 2 akad yang terdapat di Tabungan iB Hasanah.
2. People (Orang atau Target Pemasaran)
Pada  pengelompokkannya  Tabungan  iB  Hasanah  yang  berakad wadiah lebih  banyak diminati oleh kalangan masyarakat  sebab tidak adanya potongan administrasi setiap bulannya  serta  bersifat  sebagai  tempat  penyimpanan  yang  aman.  Sedangkan  akad mudharabah diminati  oleh  golongan  karyawan  atau  pekerja  baik  negeri  maupun swasta karena produknya  lebih menguntungkan dengan adanya bagi hasil yang jelas sesuai proporsi yang terdapat di Tabungan iB Hasanah.
3. Product (Produk)
BNI  Syariah  memiliki  berbagai  produk  yang  variatif  baik  pendanaan  maupun pembiayaan  sesuai  dengan  kebutuhan  para  nasabah.  Salah  satunya  adalah  produk pendanaan  yang  banyak  diminati  yaitu  Tabungan  iB  Hasanah  yang  menggunakan  2 akad Wadiah dan Mudharabah . Produk yang ditawarkan berupa buku rekening serta ATM Silver Card yang didesain sedemikian rupa dengan mencantumkan jaringan ATM (ATM  BNI,  ATM  Bersama,  ATM Link ,  ATM  Prima  & Cirrus )  dan  kartu  belanja  ( Debit Card )  di merchant berlogo MasterCard di  seluruh  dunia,  nasabah  dapat  dengan mudah melakukan transaksi di counter teller BNI dan BNI Syariah di seluruh Indonesia, dapat  berinfaq secara otomatis pada pembukaan rekening Rp 500,-  serta produk  ini dapat dijadikan sebagai agunan pembiayaan.
4. Price (Harga)
Harga  yang  diberikan  oleh  BNI  Syariah  lebih  murah  dalam  setoran  awal  dan pembuatan  ATM  yang  dapat  didebet  secara  otomatis  pada  buku  rekening. Sistem bagi  hasil  pada  akad Mudharabah tergantung  kepada  nominal  saldo  yang  dimiliki nasabah sesuai akad yang telah disetujui dari awal. Semakin tinggi jumlah saldo maka semakin besar bagi hasilnya.
5. Place (Tempat)
Tempat  adalah  salah  satu  keberhasilan  dalam  memasarkan  sebuah  produk,  tempat yang ramai akan meningkatkan pengetahuan masyarakat akan suatu perusahaan. BNI Syariah Kantor Cabang X, memiliki letak yang sangat strategis dekat dengan kawasan perdagangan  dan  sekolah.  Sehingga,  dekat  dengan  jalan  yang  mudah  diakses  dan dijangkau. Hal ini menjadikan BNI Syariah dapat dengan lancar memasarkan produk- produknya.
6. Promotion (Promosi)
Pihak BNI Syariah mempromosikan produknya dengan mengadakan acara open table pada  hari-hari  tertentu.  BNI  Syariah  menargetkan  adanya  nasabah-nasabah  baru, nasabah  akan  mendapatkan  keuntungan  saat  membuka  rekening.  Acara  ini segmentasinya mengarah pada komunitas seperti pengajian, pusat perbelanjaan, dan sebagainya. Diantaranya salah satu program pendanaan yang sedang dilakukan tahun 2016  ini  “Ayo  ke  BNI  Syariah”  yang  meliputi  produk-produk  seperti  Tabungan  iB
Hasanah  khususnya  akad Mudharabah ,  Tabungan  iB  Tapenas  Hasanah,  Tabungan  iB Bisnis Hasanah serta Tabungan iB Baitullah Hasanah.
7. Partners (Mitra)
Pegawai BNI Syariah melakukan kerjasama  dengan sekolah-sekolah maupun instansi atau perusahaan lain yang memiliki potensi tinggi. Seringkali BNI Syariah mengunjungi langsung supaya nasabah terkesan. Tujuannya untuk menjalin kekerabatan yang baik serta memperluas jaringan antar para nasabah. Selain itu,  melayani nasabah dengan baik BNI Syariah dapat dengan mudah memahami setiap karakter seorang nasabah
8. Persentation (Persentasi)
Penyajian penjualan produk Tabungan iB Hasanah pada BNI Syariah Kantor Cabang X dalam 3 tahun terakhir dengan data yang tercatat sebagai berikut:
Tabel 3
Jumlah Nasabah Tabungan iB Hasanah BNI Syariah Kantor Cabang X Periode 2012-2014 Tahun Jumlah Nasabah Wadiah Mudharabah 2012 390 1.156 2013 590 1.422 2014 764 1.547 Jumlah 1.744 4.125 Sumber: Olahan peneliti BNI Syariah Kantor Cabang X
Tabel 4.1 menunjukkan bahwa perbandingan jumlah nasabah pada produk Tabungan iB  Hasanah  di  BNI  Syariah  Kantor  Cabang  X  terbilang  sangat  baik  dengan  akad Wadi’ah maupun Mudharabah yang  mengalami  perbandingan  cukup  signifikan  serta  peningkatan yang stabil. Dilihat  dari total keseluruhan Tabungan iB Hasanah akad Mudharabah sebesar 4.125  nasabah  lebih  banyak  diminati  dibandingkan  akad Wadi’ah sebesar  1.744  nasabah.
Hasil ini menunjukkan bahwa pihak BNI Syariah lebih banyak memasarkan produk Tabungan iB  Hasanah  ke  masyarakat  berakad Mudharabah yang  bagi  hasilnya  disesuaikan  dengan nominal  saldo  yang  dimiliki  nasabah  serta  menjelaskan  dengan  jelas  ke  para  nasabah perbedaan  antara  sistem bunga  dan  bagi  hasil.  Selain  itu,  BNI  Syariah  dapat  dengan  cepat melangsungkan kegiatan usahanya dengan memutarkan kembali atau diperjualkan kembali dana bagi hasil tersebut ke nasabah dalam bentuk pinjaman atau dengan istilah kredit atau lending .

## Gambar 1

## Perkembangan Penjualan pada Produk Tabungan iB Hasanah Sumber: Olahan peneliti BNI Syariah Kantor Cabang X
9. Passion (Ketertarikan)
Ketertarikan  nasabah  untuk  memilih  produk  Tabungan  iB  Hasanah  khususnya  akad Wadi’ah adalah  tidak  adanya  potongan  biaya  administrasi  atau  gratis  dibandingkan dengan produk tabungan di bank syariah lainnya.

## Hambatan yang terjadi dalam menerapkan Strategi Pemasaran pada Penjualan Produk Tabungan iB Hasanah di BNI Syariah Kantor Cabang X
Dalam  menjalankan  aktivitas  kegiatan  operasionalnya  terutama  penghimpun  dana (funding).  BNI  Syariah  selalu  memberikan  yang  terbaik  untuk  setiap  nasabah  yang  ingin membuka rekening. Salah satu hambatan yang ada dalam menerapkan strategi pemasaran di  BNI  Syariah  Kantor  Cabang  X  yaitu  pada  pola  Ektensifikasi.  Pada  pola  ini,  pihak  bank terutama  bagian marketing harus  menjelaskan  kembali  dari  awal  produk  apa  saja  yang dimiliki  oleh  BNI  Syariah  disertai  dengan  keunggulannya  dibanding  bank  lain  yang  telah dimiliki  oleh  calon  nasabah.  Berikut  ini  adalah  beberapa  hambatan  yang  dihadapi  BNI Syariah Kantor Cabang X dengan pola ekstensifikasi:
a. Kurangnya pegawai yang ahli dalam memasarkan produk BNI Syariah Pegawai  BNI  Syariah  harus  memberikan  penjelasan  yang  jelas  tentang  produk  serta fasilitas  apa  saja  yang  terdapat  di  BNI  Syariah  terutama  nasabah  yang  belum  sama sekali  menggunakan  produk  di  bank  syariah.  Maka,  untuk  memajukan  SDM  yang berkualitas  BNI  Syariah  mengadakan  pelatihan  kepada  para  pegawai  supaya memperdalam  pengetahuannya  akan  hal  pemasaran,  faktor  yang  menjadi penghambatnya ialah biaya yang dikeluarkan tidak sedikit untuk membuat pelatihan kepada  para  pegawai  BNI  Syariah  serta  kurangnya  SDM  (Sumber  Daya  Manusia) pemasaran yang sesuai dengan prinsip syariah.
b. Cara pelayanan pegawai yang membuat nasabah cepat merespon Faktor yang menjadi penghambat adalah kurangnya SDM yang luwes, tepat dan cepat dalam  melayani  nasabah  sehingga  nasabah  merasa  terlayani  dengan  kurang  baik.
0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 2012 2013 2014 Wadiah
Mudharabah
Selain  itu,  faktor  lainnya  adalah  faktor  tersedianya  sarana  dan  prasana  yang mendukung kecepatan, ketepatan, dan keakuratan pekerjaan pegawai. Maka faktor- faktor diatas akan menunjang satu sama lainnya.
c. Persaingan antar bank konvensional maupun bank syariah Adanya  tingkat  persaingan  dengan  bank  konvensional  melalui  produk,  pelayanan, kualitas  jasa,  adanya  perilaku  nasabah  yang  masih  ragu-ragu  dan  menganggap  bank syariah  sama  saja  dengan  bank  konvensional  serta  kinerja  karyawan  konvensional yang  agresif  dan  terampil  dalam  menangani  nasabahnya.  Hal  ini  menjadi  sebuah ancaman besar bagi bank syariah dalam bersaing dengan bank konvensional.
d. Kurangnya persediaan kantor BNI Syariah di beberapa wilayah Minimnya jumlah kantor-kantor cabang yang tersebar, membuat para nasabah masih sulit  untuk  bertransaksi.  Walaupun  BNI  Syariah  berada  dibawah  naungan  BNI,  BNI mempunyai  nama  besar  di  industri  perbankan  nasional  dengan  jumlah  outlet  yang tersebar  di  seluruh  negeri  dengan  aktivitas  bisnis  perbankan  yang  beragam  dan lengkap. Tetapi ada beberapa kantor cabang BNI yang tidak menerima transaksi BNI syariah.  Hal  ini  dilihat  dari  kebijakan  dari  setiap  pimpinan  cabang.  Dikarenakan  BNI per tahun 2010 sudah melakukan spin off untuk mengembangkan bisnis BNI Syariah.

## SIMPULAN DAN IMPLIKASI
Berdasarkan hasil proses praktek kerja lapangan yang dilakukan penulis pada produk Tabungan iB Hasanah di BNI Syariah Kantor Cabang X, maka dapat diambil kesimpulan sebagai berikut:
1. Strategi pemasaran yang dilakukan BNI Syariah dalam memasarkan produk Tabungan iB Hasanah yakni mengacu pada 2 pola yaitu pola intensifikasi dimana upaya ini dilakukan kepada nasabah yang sebelumnya sudah menggunakan produk BNI Syariah, tetapi BNI Syariah memasarkannya kembali kepada kerabat terdekat nasabah tersebut serta pola ekstensifikasi  dimana  upaya  ini  dilakukan  kepada  nasabah  di  bank  lain  yang  juga memiliki potensi tinggi untuk melakukan pendanaan di BNI Syariah. Adapun penerapan dalam  memasarkan  produk  Tabungan  iB  Hasanah  secara  umum  menggunakan  teori marketing mix 9P yang meliputi process (proses), people (orang atau target pemasaran), product (produk), price (harga), place (tempat), promotion (promosi), partners (mitra), persentation (persentasi) serta passion (ketertarikan)
2. Hambatan  yang  dihadapi  oleh  BNI  Syariah merujuk  kepada  pola  ekstensifikasi,  karena pegawai harus menjelaskan kembali dari awal produk  di BNI Syariah dengan jelas dan terarah. Selain itu, yang menjadi faktor penghambat lainnya dalam memasarkan produk Tabungan iB Hasanah adalah sebagai berikut:
a. Kurangnya pegawai yang ahli dalam memasarkan produk BNI Syariah, maka adanya pelatihan  khusus  yang  mengalami  beberapa  faktor  penghambat  antara  lain  faktor biaya pelatihan dan kurangnya SDM pemasaran yang sesuai prinsip syariah
b. Cara pelayanan pegawai yang membuat nasabah cepat merespon, dibutuhkan SDM yang cepat dan tepat serta adanya faktor pendukung seperti sarana dan prasarana yang mendukung kecepatan, ketepatan, dan keakuratan pekerjaan pegawai.
c. Persaingan antar bank konvensional maupun bank syariah yang salah satu faktornya membuat para nasabah lebih memahami dan mengetahui perbedaan antara sistem bagi hasil dan bunga
d. Kurangnya  persediaan  kantor  BNI  Syariah  di  beberapa  wilayah  yang  menjadikan nasabah sulit melakukan transaksi

## Implikasi
Sehubungan  dengan  penelitian  yang  penulis  lakukan,  maka  implikasinya  adalah sebagai berikut:
1. BNI  Syariah  Kantor  Cabang  X  harus  melakukan  inovasi-inovasi  baru terhadap   setiap produk-produknya agar masyarakat mempunyai ketertarikan untuk menabung sesuai dengan  prinsip  syariah  yang  tidak  mengandalkan  pada  bunga  atau  keuntungan semata.
2. Bagi  peneliti  lain  yang  akan  melakukan  penelitian  tentang  tabungan  IB  Hasanah, hendaknya lebih mengembangkan penelitiannya.

## DAFTAR PUSTAKA
Antonio, Muhammad Syafi'i (2001). Bank Syariah: Dari Teori ke Praktik . Jakarta: Gema Insani. Alma, Buchari. (2007). Manajemen Pemasaran dan Manajemen Jasa, Edisi KeempatCV.Alpha Beta, Bandung.
Bank BNI Syariah. 2011.Annual Report 2011. Jakarta.
BNI Syariah. 2014. Annual Report 2014 . Jakarta.
Dagun. (2000). Teori Strategi Pemasaran dan Implementasi. Jakarta. Pustaka Utama.
Djambatan (2001). Bank Syariah: Konsep, Produk, dan Implementasi Operasional . Jakarta: Tim Pengembangan Perbankan Syariah Institut Bankir Indonesia.
Gaspersz, Vincent (2012). Strategic Management ., Bogor: Vinchristo Publication.
Hasan, Ali. (2009). Marketing.Yogyakarta: MedPres.
Kasmir  (2004). Bank  dan  Lembaga  Keuangan  lainnya,  Edisi  Revisi  cetakan  8 .  Jakarta:  PT. RajaGrafindo Persada.
Kotler, Philips. (2009). Manajemen Pemasaran (Terjemahan) Jilid 9. Jakarta: PT.Prehallindo Londre, Larry Steven (2012). Marketing, IMC, Advertising, Promotion, Media and more, Edisi kedua . Los Angeles.
Moleong, j. Lexy. (2012). Metodologi Penelitian Kualitatif, Bandung : Remaja Rosdakarya. Muhammad (2005). Manajemen Bank Syariah . Yogyakarta: Ekonisia Kampus Fakultas Ekonomi UII.
Muqoddam, Farodilah (2014). Bank Syariah Lebih Tahan Krisis. Jakarta.
Peraturan Bank Indonesia Nomor 6/21/PBI/2004 tentang Giro Wajib Minimum dalam Rupiah dan  Valuta  Asing  Bagi  Bank  Umum  Yang  Melaksanakan  Kegiatan  Usaha  Berdasarkan Prinsip Syariah.
Rangkuti, Freddy (2015). Analisis SWOT: Teknik Membedah Kasus Bisnis . Jakarta: PT. Gramedia Pustaka.
Sudarsono,  Heri.  2003.Bank  Lembaga  Keuangan  Syariah  :  Deskripsi  dan  Ilustrasi,  Ekonisia, Yogyakarta.
Undang-undang  No.  10  Tahun 1998 Tentang Perbankan, LN. 182 Tahun 1998, TLN No. 3790. Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 Tentang Perubahan Undang-Undang No. 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan www.bnisyariah.co.id  (diakses 7 September 2016). William J. Stanton. 1984. Prinsip Pemasaran. Jakarta. Erlangga