Jurnal Ekonomi dan Bisnis, Vol. 9 No. 1 Januari 2022 P - ISSN : 2503-4413 E - ISSN : 2654-5837, Hal 128 –135

## PERSEPSI MASYARAKAT SURABAYA TERHADAP  PERENCANAAN DANA PENSIUN
Oleh:
Mellisa Marcellina Gunawan, Finance & Investment Program, Universitas Kristen Petra Email : mellisamarcellina@gmail.com Andrew Darrent,
Finance & Investment Program, Universitas Kristen Petra Email : andrew.darrent9@gmail.com Amelia Feliciana Ticoalu, Finance & Investment Program, Universitas Kristen Petra Email : ameliafeliciana14@gmail.com
Njo Anastasia Finance & Investment Program, Universitas Kristen Petra Email : anas@petra.ac.id Article Info Abstract Article History : Received  03 Januari - 2022 Accepted  29 January - 2022 Available Online 31 Januari - 2022 Retirement  planning  is  an  important  thing  to  do  for  every individual. Individuals who do not have a good retirement plan are feared  to  have  anxiety  about  their  retirement.  This  research  is  a basic  research  that  examines  the  perception  of  the  people  of Surabaya on retirement planning qualitatively. This study uses the Theory  of  Planned  Behavior  (TPB),  Time  Discounting,  and Proactivity variables as triggers for a person’s intention to plan for retirement.  This  study  aims  to  determine  the  Surabaya  people's perception  of  retirement  planning  and  what  factors  influence  an individual  to  decide  to  do  financial  planning.  The  research  was conducted  by  conducting  in  -  depth  interviews  with  several resource persons with active working criteria, in which the results of the interviews would be used as material for further discussion. It was found from the discussions that several factors in the TPB,
Time  Discounting,  and  Proactivity  indirectly  influenced  the intentions of the informants. Keyword : Retirement Planning, Theory of planned behavior, Time
Discounting, Proactivity

## 1. PENDAHULUAN
Masa  pensiun  adalah  masa  transisi individu dari bekerja menjadi tidak bekerja. Dalam kehidupan individu menjelang masa pensiun perlu dipersiapkan  dengan  baik  dan  matang,  terutama finansial. Namun, masih banyak individu tidak siap dalam mempersiapkan masa pensiunnya (Kubicek et al., 2011). Untuk menjalani masa pensiun yang prima atau sesuai keinginan, perlu adanya momen untuk  merencanakan  masa  pensiun  tersebut (Lusardi & Mitchell, 2009).
Perencanaan  pensiun  adalah  perilaku individu yang memiliki tujuan untuk mempersiapkannya  kehidupan  di  masa  pensiun (Yeung  &  Zhou,  2017) . Cara  paling  umum  yang dapat  digunakan  untuk  mengukur  kesiapan individu  dalam  menghadapi  masa  pensiun  dapat dilihat  dari  perilaku  menabung  individu  tersebut. Oleh karena  itu, dengan mempersiapkannya masa pensiun dengan baik maka individu akan memiliki harapan dari perubahaan yang akan dialaminya dan juga  dapat  menetapkan  tujuannya  dalam  jangka panjang dengan baik untuk kehidupan pada pasca – pensiunnya (Anne Taylor et al., 2008; Topa et al., 2009).  Terlepas  dari  proses  perencanaan  pensiun yang  baik  dan  terencana,  masih  banyak  individu yang kurang memiliki motivasi guna mempersiapkan masa pensiun, baik secara formal maupun  informal  yang  mana  rencana  tersebut dipersiapkan  untuk  meningkatkan  kesejahteraan baik secara finansial maupun non-finansial di masa pensiun mereka (Ekerdt et al., 2001).
Masa  pensiun  merupakan  suatu  kondisi yang  dikhawatirkan  sejak  dini  oleh  sebagian masyarakat.  Maka  dari  itu,  pada  penelitian  ini mengkaji pentingnya persiapan pada masa pensiun sesuai kontribusi dari Theory of Planned Behavior . Theory of planned behavior (TPB) adalah teori yang menjelaskan attitude, subjective norms, dan perceived  behavioral  control yang  dialami individu  merupakan  indikator  penentu  pada perilaku niat (Ajzen, 1991). Maka penting diingat, mempersiapkan  diri  sejak  dini  untuk  menghadapi masa  pensiun  adalah  langkah  yang  baik,  akan sangat  baik  bila  perencanaan  untuk  masa  pensiun dilakukan  jauh  sebelum  masa  pensiun  itu  tiba, sehingga  hasil  yang  didapat  sesuai  dengan gambaran  atau  perencanaan  awal  ketika  masih pada tahap perencanaan.
Bidewell et al. (2006) menyatakan adanya konsep time  discounting pada  penelitian  tentang masa  pensiun,  mengingatkan  pekerja  sedang mempersiapkan  dan  membuat  keputusan  saat  ini atau  periode  waktu  yang  akan  datang.  Maka  dari itu  diperlukan  konsep time  discounting untuk melihat sejauh mana individu akan
mendiskontokan  sebuah  nilai  yang  dirasakan  saat ini untuk dirasakan pada saat masa pensiun tiba.
Proactivity yaitu menggambarkan individu yang berpikiran maju, mandiri juga gigih dalam berperilaku untuk mengubah dan memperbaiki lingkungan sekitarnya (Parker et al., 2006). Proactivity merupakan kepribadian individu untuk mengidentifikasi peluang yang ada dengan menunjukkan inisiatif pada diri sendiri dan membuat perubahan bagi lingkungan sekitar untuk menjadi  lebih  baik  bagi  orang  lain  di  dalam lingkungannya.
Beberapa  fenomena  yang  menyelimuti perencanaan  pensiun  di  Indonesia,  diantaranya adalah  tingkat  partisipasi  masyarakat  terhadap program  Dana  Pensiun,  sehingga  sering  terjadi kurangnya persiapan masyarakat dalam menghadapi masa pensiun. Hal  ini juga disinyalir kurangnya  kebiasaan  menabung  pada  masyarakat sehingga  kebiasaan  untuk  merencanakan  masa pensiun  menjadi  minim    (Intan  &  Nashrullah, 2021; Otoritas Jasa Keuangan, 2020; Ramli, 2021)
Objek  pada  penelitian  ini  adalah  individu yang  pada  umum-nya  sudah  mulai  bekerja  atau sedang  pada  masa  produktif  kerja.  Tujuan dilakukan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui lebih  dalam  mengenai  perencanaan  dana  untuk masa  pensiun  yang  didasari Theory  of  Planned Behavior , time discounting, dan proactivtiy .

## 2. KAJIAN PUSTAKA DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS
Perencanaan Masa Pensiun
Menurut Yeung & Zhou (2017)
perencanaan pensiun adalah kepribadian dalam diri individu yang memiliki tujuan untuk mempersiapkan  kehidupan  di  masa  pensiun. Perencanaan  masa  pensiun  sangat  penting  bagi kehidupan  seseorang,  dimana  perencanaan  masa pensiun  yang  baik  dapat  membantu  individu mengidentifikasi sumber penghasil setelah individu tersebut memasuki masa pensiun, seperti seberapa  besar  penghasilan  yang  akan  diterima sewaktu  individu  memasuki  masa  pensiun  dan bagaimana  untuk  mengkoordinasikan  sumber pendapatan  jika  lebih  dari  satu  (Fletcher  & Hansson, 1991).
Menurut  Szinovacz  &  Davey  (2005) keuangan,  diri  sendiri,  dan  orang  sekitar merupakan  tiga  hal  yang  dapat  mempengaruhi perencanaan  masa  pensiun  individu.  Tiga  hal tersebut  penting  bagi  individu  saat  melakukan proses perencanaan masa pensiun, karena bertambahnya  usia  semakin  bertambah  pula masalah  yang  ada  dalam  pikiran  dan  hidupnya. Salah  satu  permasalahan  yang  cukup  berat  bagi
individu  adalah  saat  memasuki  masa  pensiun, seringkali  rasa  takut  saat  masa  pensiun  tidak terpenuhi  dengan  baik,  seperti  saat  masih  masih bekerja.  Tidak  hanya  itu,  rasa  takut  kehilangan jabatan  dan  wewenang  yang  dimiliki  di  masa bekerja.  Hal-hal    tersebut  memberikan  dampak negatif  bagi  diri  sendiri,  karena  adanya  tekanan lebih dalam pikiran (Bradford, 1979)

## Theory of Planned Behavior (TPB)
TPB merupakan teori lanjutan dari Theory of  Reasoned  Action (TRA)  yang  dikontrol  dua variabel induk, yaitu attitude dan subjective norm . Pertama  kali,  TPB  dikembangkan  Ajzen  di  tahun 1991.  Menurut  Griffin  et  al.  (2012)  TPB  adalah teori  yang  menitikberatkan  objektivitas  tingkah laku individu, keyakinan atas tingkah laku individu ditinjau  dari  pemikiran  dari  dalam  diri.  Dengan TPB,  individu  dapat  lebih  mudah  menentukan tingkah laku yang dipilih dan dilaksanakan, pilihan tersebut didasari dari niat dalam diri (Ajzen, 1991). TPB dikontrol satu variabel induk, yaitu perceived behavior control.
Ajzen, (2011) menyatakan  sikap terhadap perilaku  ditentukan  adanya  keyakinan  mengenai konsekuensi dari perilaku. Subjective norms adalah persepsi  individu  terhadap  tekanan  sosial  yang dirasakan  untuk  melakukan  atau  tidak  melakukan perilaku. Perceived  behavioral  control mengarah pada  tingkat  kontrol  yang  sedang  dirasakan  oleh individu  tentang  keterlibatan  dalam  perilaku tertentu (Owusu et al., 2019).
Griffin et al. (2012) menemukan hubungan antara  TPB  dengan  perencanaan  masa  pensiun, bahwa  kedua  variabel  memiliki  pengaruh  positif satu  dengan  lainnya.  Kepribadian  individu merupakan  pokok  utama  dari  tingkah  laku  yang dipilih  dan  dilakukan  dalam  kehidupan.  Setiap individu  yang  mempunyai  pemikiran  aktual tentang  perencanaan  masa  pensiun,  dengan didasari oleh TPB dapat memberikan dampak baik bagi masyarakat yang berada di sekitar individu.

## Time Discounting
Time  discounting adalah  teori  yang menjelaskan  seberapa  besar  individu  melakukan pengurangan pada nilai dari future reward. Setiap individu memiliki time discounting yang berbeda- beda, semakin besar time discounting yang dimiliki individu  semakin  besar  pula  pencapaian  individu terdevaluasi,  maka  dari  itu  individu  lebih mengutamakan reward-reward kecil  yang  dapat dimiliki saat ini (Griffin et al., 2012). Rabin (2002) menyatakan  bahwa  tingkat  ke-  tidaksabaran individu dapat menjadi faktor subjektif dalam time discounting .
Griffin  et  al.  (2012)  menyatakan time discounting berdampak  pada  persiapan  masa pensiun.  Jenis  kelamin,  usia,  penghasilan  yang dimiliki individu, dan tingkat kecemasan individu merupakan faktor-faktor pembatas terhadap alokasi  waktu  yang  dibutuhkan  guna  melakukan perencanaan  masa  pensiun  (Jacobs-Lawson  et  al., 2004). Griffin et al. (2012) menyimpulkan bahwa time  discounting termasuk  dalam  persiapan  masa pensiun  secara  positif  mempengaruhi  individu untuk  merencanakan  pola  pengeluaran  bagi individu  yang  ingin  melakukan  investasi  atau menghemat pengeluaran modal maupun pengeluaran  sehari  -  hari  seperti  contohnya pengeluaran barang dan jasa.
Proactivity Proactivity adalah  tingkah  laku  individu yang telah membuat rancangan guna meminimalisir  permasalahan  saat  akan  terjadi sesuatu  (Parker  et  al.,  2006).  Individu  yang memiliki proactivity dalam  dirinya  akan  lebih tanggap akan kondisi, sehingga kehidupan pribadi menjadi  lebih  positif  (Bateman  &  Crant,  1993). Proactivity menunjukkan  keeratan  hubungan dengan  kehidupan  sekelilingnya  (Endler  & Magnusson, 1977).
Bidewell  et  al.  (2006)  menemukan keeratan hubungan proactivity dengan perencanaan  masa  pensiun  secara  timbal  balik. Wang  (2011)  menjelaskan  dua  teori  yang mengembangkan proactivity dalam dirinya sehingga  perencanaan  masa  pensiun  individu berjalan  dengan  signifikan.  Akibatnya  kehidupan individu  di  masa  pensiun  dapat  berjalan  sesuai dengan  kehidupan  saat  masih  produktif  bekerja (Chapman  et  al.,  2017).  Teori  kedua  membahas rasa  kekecewaan  yang  timbul  setelah  individu berada di masa pensiun. Kekecewaan terjadi akibat rasa kehilangan wewenang dan perencanaan masa pensiun yang telah dilakukan tidak berjalan dengan baik (Atchley, 1974).

## 3. METODOLOGI PENELITIAN
Penelitian  ini  adalah  penelitian  kualitatif deskriptif.  Populasi  yang  digunakan  yaitu  warga kota Surabaya dan sebagai langkah awal penelitian dipilih 10 (sepuluh) responden yang sudah bekerja atau  responden  yang  akan  memasuki  masa pensiunnya.  Sumber  data  adalah  data  primer. Teknik  pengumpulan  data  yang  dilakukan  adalah wawancara  dan  melakukan  triangulasi,  agar  hasil wawancara  dapat  dinyatakan  valid  dan  reliabel. Teknik yang akan digunakan untuk mewawancari narasumber  menggunakan in-depth  interviews melalui tatap muka, chat atau voice call WA atau LINE.
Variabel  penelitian  yang  dipilih  yaitu perencanaan dana masa pensiun, theory of planned behavior , time  discounting dan proactivity .  Pada konsep perencanaan pensiun sendiri menggunakan indikator  mengenai  pemahaman  dan  keterlibatan dalam proses perencanaan masa pensiun  (Stawski et  al.,  2007).  Theory  of  Planned  Behavior  diukur dengan 3 dimensi yaitu Attitude, Subjective Norms dan Perceived  Behavior  Control (Ajzen,  1991, 2006). Pada penelitian Time Discounting merujuk pada  preferensi  nilai  yang  dipengaruhi  waktu (Hardisty  et  al.,  2013). Proactivity yaitu pengukuran individu yang memberikan tanggapan di  kehidupan  sehari  -  hari  dengan  menyikapi masalah  yang  akan  dihadapi  (Bateman  &  Crant, 1993). Data yang didapatkan dari hasil wawancara kemudian  dianalisa  kembali.  Rangkaian  proses yang  dilakukan  setelah  wawancara  dilakukan adalah  dengan  melakukan  reduksi  data,  lalu  data yang  telah  direduksi  disajikan  secara  naratif  dan dibuat kesimpulan serta implikasinya.

## 4.  HASIL DAN PEMBAHASAN

## Perencanaan Masa Pensiun
Perencanaan pensiun sendiri memiliki arti proses persiapan untuk suatu masa ketika seorang individu  tidak  melakukan  suatu  pekerjaan  dan tidak  menerima  gaji  dikarenakan  masa  tugasnya sudah  selesai  (Kumar  et  al.,  2019).  Dalam penelitian  ini  difokuskan  pendapat  sekelompok orang  yang  telah  dipilih  keterlibatan  TPB  dengan dimensi attitude,  subjective  norms, dan perceived control behavior. Serta peran time discounting dan proactivity untuk  melengkapi  penelusuran  awal penelitian  terkait  perencanaan  dana  untuk  masa pensiun.  Niat  untuk  merencanakan  keuangan pribadi  dalam  bentuk  investasi  di  periode  jangka pendek  atau  menengah  akan  diungkapkan  pada penelitian ini. Responden pertama, Bonita (usia 48 tahun, Pegawai Swasta) mengatakan demikian:
" Pernah terpikirkan untuk melakukan perencanaan  pensiun,  tetapi  belum  untuk merealisasikannya secara penuh masih belum, Ketikan masuk ke masa pensiun otomatis tidak ada  penghasilan,  maka  harus  menyiapkan simpanan  dan  tabungan.  Adapun  investasi yang dilakukan berupa asuransi jiwa saja "
Hal ini juga disampaikan Michael (usia 24 tahun, Pegawai Swasta) yang menyatakan demikian:
" Saat  ini  masih  belum  terpikirkan  untuk melakukan perencanaan pensiun, tetapi untuk keuangan  personal  sudah  direncanakan  dan sudah  diaplikasikan.  Jadi  untuk  keperluan jangka pendek sudah tercukupi. Investasi yang saya  miliki  juga  lebih  mengarah  kepada
kebutuhan  jangka  pendek,  contohnya  saya bermain crypto "
Tidak menutup kemungkinan, responden melakukan  perencanaan  jangka  panjang  menuju masa  pensiun.  Pemikiran  untuk  melakukan perencanaan  pensiun  juga  didasari  beberapa  hal seperti  ketersedian  dana  ketika  pensiun  karena tidak  ada  kegiatan  yang  memberikan  hasil  tiap periode  aeperti  gaji.  Hal  ini  disampaikan  Shierly (usia 25 tahun, Wiraswasta);
" Untuk  kebutuhan  pensiun  secara  personal sudah melakukan perencanaan. Sudah disiapkan  dana  khusus  untuk  digunakan  saat masa  pensiun  nantinya,  dan  dana  yang digunakan  harus  dimulai  dan  dikumpulkan sejak  dini.  Bentuk  investasi  saya  untuk keperluan  masa  pensiun  berupa  property, emas dan deposito pada bank "
Hal  yang  sama  juga  dinyatakan  Yolanda  (usia  23 tahun, Pegawai Swasta):
"Alasan  utama  dalam  merencanakan  pensiun didasari ketika memasuki masa pensiun nanti, tidak  ada  jaminan  bahwa  akan  mendapatkan pendapatan  yang  stabil  untuk  menunjang keperluan  hari  tua  nanti.  Untuk  pilihan investasi  sekarang  yang  memang  ditujukan untuk jangka panjang saya memilih emas".
Pendapat  yang  disampaikan  di  atas menunjukkan adanya perbedaan pandangan bahwa responden  yang  tidak  memiliki  perencanaan terhadap  masa  pensiunnya  melakukan  investasi dengan  fokus  pada  tujuan  jangka  pendek  saja dengan pilihan jenis investasi seperti cryptocurrencies dan saham yang seharusnya lebih sesuai  untuk  investasi  jangka  panjang  dan  tidak mengetahui  tujuan  sebenarnya  dari  investasi tersebut.  Sedangkan  untuk  individu  yang  telah merencanakan masa pensiunnya cenderung melakukan investasi dengan tujuan jangka panjang seperti  emas,  properti,  reksadana  dan  asuransi. Pemilihan  instrumen  semacam  itu  juga  didasari bahwa aset investasi yang dimiliki memiliki resiko yang sesuai hasil yang akan didapat nanti.

## 4.2 Theory of Planned Behavior
Attitude
Sikap  atau attitude adalah  cerminan keadaan  emosional  pada  diri  individu  terhadap perilaku yang telah direncanakan dan memberikan dampak  pada  tindakan  tertentu  yang  mana mengarah pada niat berperilaku. Sejalan dengan itu menurut  Ajzen (2011) menyatakan sikap individu terkait  penilaian  atau  evaluasi  perilaku  yang
menguntungkan untuk dirinya atau tidak menguntungkan.
Seperti  contoh,  Michael  (usia  24  tahun,  Pegawai Swasta) mengatakan demikian:
“Untuk  saat  ini  saya  merasa  tidak  tertarik untuk  melakukan  perencanaan  dana  pensiun, karena  prioritas  saya  saat  ini  lebih  memilih bagaimana cara untuk melakukan perputaran uang yang dimiliki saat ini”
Berbeda  dengan  Michael,  menurut  Gunadhi  (usia 57 tahun, Wiraswasta) mengatakan:
“ Saya  tertarik  dengan  perencanaan  dana pensiun,  karena  adanya  dana  pensiun  yang terencana  dapat  membuat  hidup  di  hari  tua akan menjadi lebih sejahtera dan tertata”
Perbedaan  dalam  menanggapi  perencanaan  dana pensiun  sendiri  terdapat  faktor  utama  yang mempengaruhi  sikap  yaitu behavioral  belief . Behavioral  belief yaitu  kepercayaan  maupun keyakinan  oleh  individu  dalam  memberikan pendapat  terhadap  suatu  hal  sehingga  memicu terjadinya perilaku (Ajzen, 2011). Oleh karena itu, dapat  dikatakan  bahwa  melakukan  perencanaan dana  pensiun  sendiri  tergantung  pada  sikap individu  dalam  menanggapi  perencanaan  dana pensiun tersebut. Individu akan memilih pilihannya  sendiri  dan  akan  memilih  yang  mana menurutnya  akan  menguntungkan  bagi  dirinya dikemudian  hari.  Semakin  positif  niat  yang ditanamkan  dalam  diri  untuk  melakukannya perilaku  maka  semakin  besar  kemungkinan perilaku tersebut akan dilakukan. Seperti tanggapan  positif  oleh  Kevin  (usia  24  tahun, Pegawai Swasta) menyatakan:
“ Cukup nyaman untuk membahas perencanaan  dana  pensiun  di  lingkungan saya,  karena  menurut  saya  adanya  dana pensiun sendiri perlu direncanakan jauh - jauh hari  bahkan  sebaiknya  dimulai  saat  saya masih muda dan masih rajin bekerja”
Respon positif yang diberikan Kevin menunjukkan niat  dalam  dirinya  untuk  melakukan  perencanaan dana  pensiun,  karena  sejalan  dengan  penelitian yang  telah  dilakukan  Schiffman  &  Wisenblit (2015) bahwa sikap sendiri memberikan pengaruh positif terhadap niat dalam diri seseorang.

## Subjective Norms
Norma  subjektif  adalah  pengaruh  sosial yang mempengaruhi diri individu dalam melakukan  tindakan  maupun  berperilaku.  Norma subjektif  menunjukkan  tekanan  sosial  yang dirasakan  individu  saat  melakukan  atau  tidak melakukan  suatu  perilaku  (Ajzen,  1991).  Seperti
tanggapan  yang  diberikan  oleh  Joseph  (usia  22, Pegawai Swasta) menyatakan bahwa:
“Untuk  saat  ini  masih  belum  ada  yang merekomendasikan untuk mengikuti perencanaan  dana  pensiun,  oleh  karena  itu saat  ini  saya  lebih  memfokuskan  diri  kepada perencanaan jaminan kesehatan saya sendiri.”
Hal ini sejalan dengan pendapat Ike (usia 49 tahun, Ibu Rumah Tangga) yang menyatakan bahwa:
“Orang sekitar saya maupun lingkungan saya tidak ada yang menganjurkan untuk mengikuti program  dana  pensiun,  oleh  karena  itu  saya sendiri merasa tidak terbiasa untuk melakukan perencanaan pensiun untuk diri sendiri”
Sejalan  dengan  Ajzen  (1991)  bahwa individu  yang  melakukan  tindakan  karena dorongan  maupun  pengaruh  dalam  lingkungan sekitar, sehingga, dalam lingkungan individu tidak ada  yang  mengikuti  program  dana  pensiun dikarenakan  hal  tersebut  asing  atau  tidak  terbiasa dan jarang dilakukan pada program dana pensiun. Seperti  contoh,  saat  lingkungan  individu  banyak yang  mengikuti  program  asuransi  dan  saat mengikuti  program  asuransi  memberikan benefit atau  manfaat  yang  positif  maka  individutersebut akan mengikuti program asuransi tersebut. Norma subjektif sendiri dapat dikatakan terkait ketertarikan  individu  dalam  melakukan  perilaku tertentu  karena  adanya  dorongan  di  lingkungan sekitar. Seperti tanggapan Yolanda  usia 23 tahun, Pegawai Swasta):
“Terdapat  ketertarikan  dalam  melakukan perencanaan  dana  pensiun,  karena  saya sendiri  melihat  orang  tua  saya  telah melakukan perencanaan dana pensiun tersebut”
Hal tersebut dapat dikatakan Yolanda terpengaruh karena orang di sekitarnya sehingga dirinya berniat melakukan  hal  yang  sama.  Bongini  &  Cucinelli (2019) mengatakan bahwa norma subjektif sendiri berpengaruh  terhadap  niat individu  dalam mempersiapkan masa pensiunnya.

## Perceived Behavioral Control
Kontrol perilaku adalah dorongan maupun motivasi  yang  dipengaruhi  persepsi  individu tentang  seberapa  mudah  atau  sulit  dalam melakukan  perilaku  yang  diinginkan.  Seperti tanggapan  Shierly  (usia  25  tahun,  Wiraswasta) menyatakan bahwa:
“Saya  sendiri  merasa  bisa  sendiri  untuk melakukan  perencanaan  pensiun  karena seberapa  besar  dana  yang  saya  persiapkan
bukan  tergantung  dari  orang  lain  melainkan dari  diri  sendiri  dan  keluarga  inti  masing  - masing”
Hal tersebut sejalan dengan pendapat Bonita (usia 48, Pegawai Swasta) menyatakan bahwa:
“Jika  dinilai  1  hingga  10,  diri  saya  sendiri merasa untuk perencanaan dana pensiun saya berada  di  angka  7.  Karena  menurut  saya pribadi  dengan  tingkat  ekonomi  seperti sekarang,  saya  merasa  saya  bisa  melakukan perencanaan  secara  mandiri  karena  hal tersebut tidak complicated”
Maka  dari  itu,  perlu  adanya  kepercayaan  maupun ketersediaan  sumber  daya  hingga  kesempatan untuk diwujudkan perilaku tersebut, agar iindividu dapat  melakukan  analisis  untuk  dirinya  sendiri, seperti tanggapan Samantha (usia 22, Freelance): “Dalam  konsep  untuk  ikut  program  pensiun sendiri  masih  abstrak  jadi  saya  tidak  aware terhadap  perencanaan  keuangan,  sehingga buat  saya  sendiri  untuk  menyisihkan  uang dengan  tujuan  investing  untuk  perencanaan masa pensiun sendiri sebuah konsep yang baru buat saya”
Hal  tersebut  sesuai  dengan  kontrol  perilaku  erat hubungannya untuk dilakukan atau tidak dilakukan dalam benrtuk perilaku (Ajzen, 2011).

## Time Discounting
Pada time discounting memberikan persepsi  untuk  menilai  uang  di  masa  sekarang dengan  di  masa  mendatang.  Seperti  contoh pertanyaan  jika  individu  diminta  memilih, manakah yang akan dipilih, yaitu: A. Menerima/kehilangan Rp.1.000.000, sekarang atau B.  Menerima/kehilangan  Rp.1.000.000  di  masa mendatang.  Hal  tersebut  sama  seperti  tanggapan Kevin (Usia 24, Pegawai Swasta) yang menyatakan:
“Saya memilih untuk menerima 1 juta di masa sekarang  dibanding  masa  depan,  karena menurut  saya  jika  menerima  1  juta  di  masa mendatang  maka  nilai  uang  1  juta  tersebut akan hilang, jika saya menerima 1 juta di masa sekarang  saya  bisa  menabung  uang  tersebut dan melakukan investasi di reksadana”
Maka pendapat tersebut sesuai dengan Griffin et al. (2012) bahwa time discounting berpengaruh positif dalam  perencanaan  masa  pensiun  sehingga individu tersebut dapat melakukan investasi untuk dirinya sendiri.

## Proactivity
Kepribadian  yaitu  faktor  personal  yang merupakan  keseluruhan  pada  individu  saat berinteraksi  dengan  orang  lain.  Kepribadian proaktif yaitu kecenderungan stabil pada  individu yang tidak terpengaruh oleh perubahan situasional namun memberikan perubahan terhadap lingkungan yang ditunjukkan dengan kemampuan individu  dalam  mengidentifikasi  sebuah  peluang, mengambil  tindakan  dan  memiliki  kepercayaan diri  (Bateman  &  Crant,  1993).  Seperti  tanggapan Ike  (usia  49  tahun,  Ibu  Rumah  Tangga) menyatakan pendapat:
“Menurut  saya  jika  saya  melakukan perencanaan dan ada masalah saat perencanaan tersebut dilaksanakan maka saya ingin secara langsung mengurus dan menyelesaikan  hal  tersebut  agar  masalah tersebut tidak menumpuk”
Hal  tersebut  sejalan  dengan  Francess  (usia  20 tahun, Freelance ) menyatakan bahwa:
“Saya  memiliki  kepribadian  yang  harus langsung  menyelesaikan  masalah  saat  itu juga,  karena  jika  dibiarkan  lebih  lama takutnya akan semakin parah dan tidak dapat saya control untuk ke depannya”
Maka dari itu, menyelesaikan masalah yang terjadi sesuai  dengan  Bateman  dan  Crant  (1993)  adalah individu  dapat  mengambil  tindakan  untuk menyelesaikan masalah yang ada. Selain itu, dapat dilihat  bagaimana  baik  dan  buruknya  tergantung pada  kesempatan  yang  ada.  Seperti  tanggapan Samantha  (Usia  22, Freelance )  menyatakan bahwa:
“Saya merasa hal tersebut asing menurut saya maka  dari  itu  saya  berpendapat  hal  tersebut tidak buruk dan tidak baik juga, karena secara pribadi  saya  tidak  terlalu  mengerti  mengenai hal - hal yang berhubungan dengan financial, dan  perlu  pendapat  dari  orang  lain  untuk memutuskan segala sesuatu hal”
Oleh  karena  itu,  kepribadian  proaktif  dapat memberikan  lebih  banyak  kepercayaan  diri individu saat menyelesaikan masalah dan memberikan  penilaian  baik  hingga  buruknya individu  dalam  melihat  sebuah  kesempatan  yang ada.

## 5. KESIMPULAN
Penelitian  ini  memberikan  pemahaman yang  lebih  mendalam  secara  kualitatif  bahwa perencanaan  masa  pensiun  itu  penting  dan berhubungan erat dengan perilaku yang
direncanakan  terkait  dimensi  sikap,  norma subjektif, dan kontrol perilaku serta dukungan time discounting dan proactivity .  Sikap  atau attitude menunjukkan keeratan hubungan terhadap perencanaan  dana  untuk  masa  pensiun.  Sikap, norma  subjektif  dan  kontrol  perilaku  baik  negatif atau  positif  tetap  memberikan  kontribusi  baik secara  langsung  maupun  tidak  langsung  pada perencanaan  masa  pensiun  yang  membutuhkan penelitian lebih lanjut.
Keterbatasan yang dialami selama melakukan  penelitian  ini  disebabkan  pendekatan kualitatif  sehingga  hasilnya  menjadi  bias.  Oleh sebab  itu,  perlu  dilakukan  penelitian  selanjutnya agar peneliti dapat melakukannya secara kuantitatif yang  mana  hasilnya  dapat  terukur  lebih  jelas  dan menunjukkan  efek  secara  langsung  dari  tiap variabel yang telah dibahas.  Namun penelitian ini memberikan manfaat sebagai awal dari pentingnya perencaan keuangan personal terkait masa pensiun. Sedini  mungkin  perencaaan  ini  dapat  dilakukan maka  semkain  baik  dapat  membantu  kehiduan individu nanti di saat pensiun tanpa merubah gaya hidup saat ini.

## 6. REFERENSI
Ajzen,  I. (1991). The theory of planned behavior. Organizational  Behavior  and  Human Decision  Processes , 50 (2),  179–211.
https://doi.org/10.1016/0749- 5978(91)90020-T
Ajzen, I. (2006). Constructing a Theory of Planned Behavior Questionnaire (p. 12). Ajzen,  I.  (2011). Attitudes,  personality  and behavior (2.  ed.,  reprint).  Open  Univ. Press.
Ajzen,  I.,  &  Fishbein,  M.  (1973).  Attitudinal  and normative  variables  as  predictors  of specific  behavior. Journal  of  Personality and  Social  Psychology , 27 (1),  41–57. https://doi.org/10.1037/h0034440
Ajzen, I., & Fishbein, M. (2005). The Influence of
Attitudes on Behavior. In The handbook of attitudes (Vol. 173, pp. 173–221).
Anne  Taylor,  M.,  Goldberg,  C.,  Shore,  L.  M.,  & Lipka, P. (2008). The effects of retirement expectations  and  social  support  on  post‐ retirement  adjustment:  A  longitudinal analysis. Journal of Managerial Psychology , 23 (4), 458–470.
https://doi.org/10.1108/026839408108690 51 Atchley, R. C. (1974). The Meaning of Retirement.
Journal of Communication , 24 (4), 97–100. https://doi.org/10.1111/j.1460- 2466.1974.tb00414.x
Bandura,  A.  (1977).  Self-efficacy:  Toward  a unifying  theory  of  behavioral  change. Psychological  Review , 84 (2),  191–215. https://doi.org/10.1037/0033- 295X.84.2.191
Bateman,  T.,  &  Crant,  J.  (1993).  The  Proactive Component of Organizational Behavior: A Measure  and  Correlates. Journal  of Organizational  Behavior , 14 ,  103–118. https://doi.org/10.1002/job.4030140202
Bidewell,  J.,  Griffin,  B.,  &  Hesketh,  B.  (2006).
Timing  of  retirement:  Including  a  delay discounting  perspective  in  retirement models. Journal  of  Vocational  Behavior , 68 (2), 368–387.
https://doi.org/10.1016/j.jvb.2005.06.002
Bongini,  P.,  &  Cucinelli,  D.  (2019).  University students  and  retirement  planning:  Never too  early. International  Journal  of  Bank
Marketing , 37 (3), 775–797. https://doi.org/10.1108/IJBM-03-2018- 0066
Bradford, L. P. (1979). Retirement: A Concern of
Organizational  Behavior. Exchange:  The Organizational Behavior Teaching Journal , 3 (1), 21–24. https://doi.org/10.1177/105256297900300 107 Chapman, E., Miles, E. W., & Maurer, T. (2017). A proposed model for effective negotiation skill
development. Journal of Management  Development , 36 (7),  940– 958. https://doi.org/10.1108/JMD-01- 2016-0002
Ekerdt,  D.  J.,  Hackney,  J.,  Kosloski,  K.,  &
DeViney, S. (2001). Eddies in the Stream. The  Journals  of  Gerontology:  Series  B , 56 (3), S162–S170.
https://doi.org/10.1093/geronb/56.3.S162
Endler,  N.  S.,  &  Magnusson,  D.  (1977).  The interaction model of anxiety: An empirical test in an examination situation. Canadian
Journal  of  Behavioural  Science/Revue Canadienne Des Sciences Du Comportement , 9 (2), 101–107. https://doi.org/10.1037/h0081612
Fletcher,  W.  L.,  &  Hansson,  R.  O.  (1991).
Assessing  the  social  components  of retirement anxiety. Psychology and Aging ,
6 (1), 76–85. https://doi.org/10.1037/0882- 7974.6.1.76
Griffin, B., Loe, D., & Hesketh, B. (2012). Using Proactivity,  Time  Discounting,  and  the Theory  of  Planned  Behavior  to  Identify Predictors of Retirement Planning.
Educational  Gerontology , 38 (12),  877– 889.
https://doi.org/10.1080/03601277.2012.66 0857 Hardisty, D. J., Thompson, K. F., Krantz, D. H., & Weber, E. U. (2013). How to measure time preferences:  An  experimental  comparison of three methods. Judgment and Decision Making , 8 , 236–249.
Intan,  N.,  &  Nashrullah,  N.  (2021,  December  4).
OJK:  Hanya 6  Persen  Masyarakat  Miliki Program  Dana  Pensiun  |  Republika
Online . https://www.republika.co.id/berita/r3liyy3 20/ojk-hanya6-persen-masyarakat-miliki- program-dana-pensiun Jacobs-Lawson, J. M., Hershey, D. A., & Neukam,
K.  A.  (2004).  Gender  Differences  in Factors  that  Influence  Time  Spent Planning  for  Retirement. Journal  of Women  &  Aging , 16 (3–4),  55–69. https://doi.org/10.1300/J074v16n03_05
Kubicek,  B.,  Korunka,  C.,  Raymo,  J.  M.,  & Hoonakker, P. (2011). Psychological well- being in retirement: The effects of personal and gendered contextual resources.
Journal of Occupational Health Psychology , 16 (2), 230–246. https://doi.org/10.1037/a0022334
Kumar,  S.,  Shukla,  G.  P.,  &  Sharma,  R.  (2019).
Analysis  of  key  barriers  in  retirement planning: An approach based on interpretive  structural  modeling. Journal of Modelling in Management , 14 (4), 972– 986. https://doi.org/10.1108/JM2-09-
2018-0134
Lusardi, A., & Mitchell, O. (2009). How Ordinary Consumers  Make  Complex  Economic Decisions: Financial Literacy and Retirement  Readiness (No.  w15350;  p.
w15350).  National  Bureau  of  Economic Research. https://doi.org/10.3386/w15350
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2020). Statistik  Dana Pensiun  2020 .  Direktorat  Statistik  dan Informasi  Industri  Keuangan  Non  Bank. https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data- dan-statistik/dana- pensiun/Documents/Pages/Buku-Statistik- Dana-Pensiun- 2020/BUKU%20STATISTIK%20DANA %20PENSIUN%202020.pdf Owusu,  J.,  Bin  Ismail,  M.,  Hassan  Bin  Mohd Osman, M., & Kuan, G. (2019). Financial literacy  as  a  moderator  linking  financial resource  availability  and  SME  growth  in Ghana. Investment  Management  and Financial  Innovations , 16 (1),  154–166. https://doi.org/10.21511/imfi.16(1).2019. 12
Parker,  S.  K.,  Williams,  H.  M.,  &  Turner,  N. (2006).  Modeling  the  antecedents  of proactive  behavior  at  work. Journal  of Applied  Psychology , 91 (3),  636–652. https://doi.org/10.1037/0021- 9010.91.3.636
Rabin,  M.  (2002).  A  perspective  on  psychology
and  economics. European  Economic Review , 46 (4–5), 657–685. https://doi.org/10.1016/S0014- 2921(01)00207-0 Ramli,  R.  R.  (2021,  November  2). OJK:  Jumlah Peserta  Dana  Pensiun  Masih  Sangat Rendah [Berita]. Kompas.com. https://money.kompas.com/read/2021/11/
02/153640126/ojk-jumlah-peserta-dana- pensiun-masih-sangat-rendah
Schiffman,  L.  G.,  &  Wisenblit,  J.  (2015).
Consumer  behavior (Eleventh  edition). Pearson.
Stawski, R. S., Hershey, D. A., & Jacobs-Lawson, J.  M.  (2007).  Goal  Clarity  and  Financial Planning  Activities  as  Determinants  of Retirement  Savings  Contributions. The International Journal of Aging and Human
Development , 64 (1), 13–32. https://doi.org/10.2190/13GK-5H72- H324-16P2 Szinovacz, M. E., & Davey, A. (2005). Retirement and  Marital  Decision  Making:  Effects  on Retirement Satisfaction. Journal of Marriage  and  Family , 67 (2),  387–398.
JSTOR.
Topa, G., Moriano, J. A., Depolo, M., Alcover, C.- M., &  Morales,  J.  F.  (2009).  Antecedents and  consequences  of  retirement  planning and decision-making: A meta-analysis and model. Journal  of  Vocational  Behavior , 75 (1), 38–55. https://doi.org/10.1016/j.jvb.2009.03.002
Wang, J. (2011). The End of the Revolution: China
and the Limits of Modernity.
Contemporary  Sociology:  A  Journal  of Reviews , 40 (5), 631–633. https://doi.org/10.1177/009430611141911 1vv Yeung,  D.  Y.,  &  Zhou,  X.  (2017).  Planning  for
Retirement: Longitudinal Effect on Retirement Resources and Post-retirement Well-being. Frontiers  in  Psychology , 8 , 1300. https://doi.org/10.3389/fpsyg.2017.01300