P-ISSN : 2085-2487;  E-ISSN : 2614-3275 https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_Risalah
Copyright © 2020, Fakultas Agama Islam Universitas Wiralodra Indramayu

## IMPLEMENTASI MANAJEMEN PEMBIAYAAN MURABAHAH KREDIT PEMILIKAN RUMAH PADA BANK BTN SYARIAH KCPS INDRAMAYU

## Ibnudin
Universitars Wiralodra Indramayu E-mail: ibnufauzanhariri@gmail.com
Received Revised Accepted 26 January 2020 2 March 2020 31 March 2020

## IMPLEMENTATION OF FINANCING MANAGEMENT OF  LOANS MURABAHAH FOR HOUSING ON BANK BTN SYARIAH KCPS INDRAMAYU

## Abstract
This  research  was  also  motivated  by  the  combination  of  Murabaha  and  wakalah contracts, and the KPR financing was carried out by wakalah agreements in advance and  conducted  Murabaha  contracts.  This  research  is  in  the  form  of  qualitative research.  The  results  of  this  study  are  the  management  of  KPR  financing  at  Bank BTN  Syariah  KCPS  Indramayu,  which  follows  existing  procedures,  such  as  filing financing  until  the  disbursement  process  and  the  binding  process  of  collateral through a notary public. Of course, the purpose of the financing is to both benefits both  parties,  namely  the  Customer  and  Developer,  as  well  as  Bank  BTN  Syariah KCPS  Indramayu,  with  the  existence  of  the  KPR  financing,  which  can  improve people's  welfare  to  own  a  house.  Murabaha  and  wakalah  financing  at  Bank  BTN Syariah KCPS Indramayu is following sharia law, which refers to the proposition of the Qur'an and the hadith as well as the Sharia Board Fatwa No: 04 / DSN-MUI / IV / 2000 concerning Murabahah and Fatwa of the Sharia Council No: 10 / DSN-MUI / IV / 2000 concerning Wakalah.
Keywords: management, financial, Murabahan, and Wakalah
Vol. 6, No. 1, March  2020 P-ISSN : 2085-2487 ;  E-ISSN : 2614-3275 Risâlah, Jurnal Pendidikan dan Studi Islam https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah
Implementasi Manajemen Pembiayaan......

## Abstrak
Penelitian  ini  juga  dilatarbelakangi  oleh  perpaduan  akad  murabahah  dan wakalah,  pembiayaan  KPR  ini  dilakukan  akad  wakalah  terlebih  dahulu  dan melakukan  akad  murabahah.  Penelitian  ini  berupa  penelitian  kualitatif.  Hasil  dari penelitian  ini  adalah  Manajemen  pembiayaan  KPR  di  Bank  BTN  Syaraiah  KCPS Indramayu  ini  sudah  sesuai  dengan  prosedur  yang  ada,  seperti  proses  pengajuan pembayaan sampai proses pencairan dan proses pengikatan jaminan melalui notaris, dan  tentunya  tujuan  dari  pembiayaan  tersebut  yaitu  sama-sama  menguntungkan kedua  pihak,  yaitu  Nasabah  dan  Developer  maupun  Bank  BTN  Syariah  KCPS Indramayu,  dengan  adanya  pembiayaan  KPR  tersebut,  dapat  meningkatkan Kesejahteraan  masyarakat  untuk  memiliki  rumah.  pembiayaan  murabahah  dan wakalah di Bank BTN Syariah KCPS Indramayu sudah sesuai dengan hukum syariah, yang  mengacu  pada  dalil  Al-Qur’an  dan  hadist  juga  Fatwa  Dewan  Syariah  No: 04/DSN-MUI/IV/2000  tentang  Murabahah  dan  Fatwa  Dewan  Syariah  No:  10/DSN- MUI/IV/2000 tentang Wakalah.
Kata kunci: manajemen, pembiayaan, murabahah, dan wakalah.

## Pendahuluan
Bank  bukanlah  suatu  hal  yang  asing  bagi  masyarakat  di  Indonesia. Masyarakat  sangat  membutuhkan  keberadaan  bank.  Bank  dianggap  suatu  lembaga keuangan  yang  aman  dalam  melakukan  berbagai  aktifitas  keuangan  antara  lain aktivitas penyimpanan dana, investasi, pengiriman uang serta aktifitas lainnya 1 .
Bank  juga  merupakan  salah  satu  lembaga  yang  mempunyai  peran  sangat penting  dalam  mendorong  pertumbuhan  perekonomian  suatu  negara,  bahkan pertumbuhan  bank  suatu  negara  dipakai  sebagai  ukuran  pertumbuhan perekonomian negara tersebut. 2
Munculnya  bank  syariah  di  Indonesia  tidak  lepas  dari  tuntutan  masyarakat yang  menginginkan  tersedianya  jasa  pelayanan  perbankan  yang  sesuai  dengan keyakinan  mereka,  dalam  hal  ini  sesuai  dengan  prinsip-prinsip  syariah 3 .  Ketika tuntutan  yang  tercermin  dari  permintaan  masyarakat  terhadap  bank  syariah  itu meningkat  dan  terlebih  lagi  bagi  bank  syariah  terbukti  memiliki  daya  tahan  yang cukup  baik  dari  krisis  yang  menerpa  perbankan  Indonesia  tahun  1997-1998 4 ,  maka pemerintah  perlu  mengambil  langkah-  langkah  tepat  agar  praktik  bank  syariah  di Indonesia berkembang lebih baik.
1 Ahmad Syathori, “KONSEP WELFARE-ECONOMIC: ANTARA ETIKA BISNIS ISLAM DAN PROTESTAN,” Risâlah, Jurnal Pendidikan Dan Studi Islam 3, no. 1 (2016): 78–93.
2 M B A Ismail, Manajeman Perbankan: Dari Teori Menuju Aplikasi (Kencana, 2018).
3 Darsono-Ali Sakti-Ascarya-Dkk, “PERBANKAN SYARIAH DI INDONESIA Kelembagaan Dan Kebijakan Serta Tantangan Ke Depan” (Jakarta: Rajawali Pers, 2017).
4 Ibnudin Ibnudin, “PRINSIP PENGELOLAAN LIKUIDITAS BANK SYARIAH,” Risâlah, Jurnal Pendidikan Dan Studi Islam 3, no. 1 (2016): 70–77.
Vol. 6, No. 1, March  2020 P-ISSN : 2085-2487 ;  E-ISSN : 2614-3275 Risâlah, Jurnal Pendidikan dan Studi Islam https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah

## Ibnudin
Implementasi Manajemen Pembiayaan......
Perkembangan  perbankan  syariah  pada  era  reformasi  ditandai  dengan disetujuinya  Undang-undang  No.10  Tahun  1998 5 .  Dalam  undang-  undang  tersebut diatur dengan rinci landasan hukum serta jenis-jenis usaha yang dapat dioperasikan dan  diimplementasikan  oleh  bank  syariah.  Undang-undang  tersebut  juga memberikan arahan bank- bank konvensional untuk membuka cabang syariah atau bahkan mengkoreksi diri secara total menjadi bank syariah. 2
Secara yuridis Undang-Undang Nomor 7 dan Tahun 1992 tentang perbankan sebagaimana  telah  diubah  dengan  Undang-undang  Nomor  10  tahun  1998 menggunakan  dua  istilah  yang  berbeda,  namun  mengandung  makna  yang  sama untuk  pengertian  kredit.  Kedua  istilah  itu,yaitu  pertama,  kata  “kredit”,  istilah  yang digunakan  pada  bank  konvensional  dalam  menjalankan  kegiatan  usahanya,  dan kedua, kata “pembiayaan” berdasarkan Prinsip Syariah, istilah yang digunakan pada bank  syariah.  Penggunaan  kedua  istilah  tersebut  tergntung  kepada  kegiatan  usaha yang  dijalankan  oleh  bank,  apakah  bank  dapat  menjalankan  kegiatan  usahannya secara konvensional atau berdasarkan Prinsip Syariah. 6
Produk pembiayaan yang telah dikembangkan oleh Bank BTN Syariah adalah pembiayaan rumah, atau yang sering dikenal dengan istilah KPR syariah. Bank BTN Syariah  KCPS  Indramayu  baru  berdiri  satu  tahun.  Bank  BTN  Syariah  di  Indramayu sudah  banyak  di  percaya  oleh  masyarakat  tentang  produk  kredit  pemilikan  rumah untuk  memenuhi  sebagian  atau  keseluruhan  kebutuhan  akan  rumah  (tempat tinggal)  dengan  mengunakan  prinsip  jual  beli 7 Murabahah  dimana  pembayarannya secara angsuran dengan jumlah angsuran yang telah ditetapkan dimuka dan dibayar setiap bulan.
Harga  jualnya  biasanya  sudah  ditambah  dengan  margin  keuntungan  yang disepakati  antara  bank  syariah  dan  pembeli 8 .  Jual  beli  dengan  akad  murabahah merupakan jual beli yang diperbolehkan oleh islam. Hal ini berdasarkan pada dalil- dalil  yang  terdapat  dalam  Al-Quran  dan  Hadis.  Dalam  hal  ini  bank  diperbolehkan meminta  uang  muka  kepada  nasabah  ketika  menandatangani  kesepakatan  awal pemesanan,  dimana  uang  muka  ini  digunakan  untuk  menutupi  kerugian  yang ditanggung bank  ketika nasabah  menolak untuk membeli barang tersebut.
Dalam  prosesnya  pembiayaan  murabahah  KPR  tidak  lepas  dari permasalahan  yang  ada  seperti  masalah  pada  pelaksanaanya,  pendanaan, perumahan,  dan  permasalahan nasabah yang mengambil pembiayaan KPR dan lain sebagainya.  Maka  dari  itu  perlulah  dibentuk  suatu  manajemen  suatu  perencanaan yang  terstruktur sehingga pembiyaan murabahah KPR dapat mencapai suatu tujuan
5 Kambali Kambali, “PERTUMBUHAN DAN PERKEMBANGAN EMOSIONAL SERTA INTELEKTUAL DI MASA PRENATAL,” Risâlah, Jurnal Pendidikan Dan Studi Islam 4, no. 2, Sept (2018): 129–48.
6 Nur Melinda Lestari, “Sistem Pembiayaan Bank Syariah Berdasarkan UU No. 21 Tahun 2008,” Jakarta: Grafindo Book Media , 2015.
7 Ibnu Rusydi et al., “School Culture Program: Inculcating Anti- Corruption Values Through Honesty Canteen In State Elementary School: Case Study In Indramayu District, West Java, Indonesia,” International Journal of Psychosocial Rehabilitation 24, no. 4 (2020): 5362–78, https://doi.org/10.37200/IJPR/V24I4/PR201633.
8 Erna Novitasari, “Pengantar Manajemen,” Quadrant. Yogyakarta , 2017.
Vol. 6, No. 1, March  2020 P-ISSN : 2085-2487 ;  E-ISSN : 2614-3275 Risâlah, Jurnal Pendidikan dan Studi Islam https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah
Implementasi Manajemen Pembiayaan......
yang baik 9 .
Bank  BTN  syariah  dalam  pembiayaan  murabahah  KPR  proses  dan  tahapan- tahapannya  sedikit  atau  banyaknya  mengalami  permasalahan-  permasalahan  yang terjadi. Tujuan Bank BTN Syariah dalam prosesnya tentu menginginkan manajemen pembiayaan  murabahah  yang  secara  efektif  dan  efisien  terlaksana  dengan  baik, sehingga  dapat  menumbuhkan  citra  perbankan  dalam  pemberian  murabahah  KPR. Manajemen  yang  baik  sangat  diharapkan  dalam  suatu  kegiatan  didalam  suatu perusahan. Hal ini manjemen pembiayaan murabahah KPR sangat diperlukan untuk kelangsungan  proses  pembiayaan  murabahah  KPR  di  Bank  BTN  Syariah  KCPS Indramayu, serta kesesuaian landasan hukum yang mengacu pada Fatwa DSN MUI. Melihat masalah diatas peneliti merasa tertarik untuk meneliti lebih lanjut, dan hasil dari  peneliti  itu  akan  peneliti  susun  dalam  bentuk  skripsi  yang  berjudul Implementasi  Manajemen  Pembiayaan  Murabahah  Kredit  Pemilikan  Rumah  pada Bank BTN Syariah KCPS Indramayu .

## Landasan Teori
Penelitian  ini  berjudul  “Implementasi  Manajemen  Pembiayaan  Murabahah Kredit  Pemilikan  Rumah  pada  Bank  BTN  Syariah  KCPS  Indramayu”.  Manajemen adalah  proses  perencanaan,  pengorganisasian,  pengarahan,  dan  pengawasan  usaha- usaha  para  anggota  organisasi  lainnya  agar  mencapai  tujuan  organisasi  yang ditetapkan. 5 Berdasarkan  pengertian  manajemen  diatas  maka  dapat  disimpulkan bahwa  manajemen  adalah  proses  kegiatan  dengan  melalui  orang  lain  untuk mencapai  suatu  tujuan  tertentu  serta  dilaksanakan  secara  berurutan  yang  berjalan kearah  suatu  tujuan  yang  dimana  dari  semua  itu  harus  dilakukan  bimbingan  dan pengarahan  agar  tercapai  hasil  yang  diinginkan.  Tujuan  umum  yang  ingin  dicapai manajemen pembiayaan murabahah kredit 10 pemilikan rumah yaitu mempertahankan  yang  dimiliki,  menarik  pelanggan  baru,  dan  meningkatkan  citra perbankan. Adapun yang peneliti maksud dengan manajemen disini adalah kegiatan yang dilakukan oleh Bank BTN Syariah KCPS Indramayu.
Bank sebagai lembaga perantara jasa keuangan ( financial intermediary ), yang tugas pokoknya adalah menghimpun dana dari masyarakat, diharapkan dengan dana tersebut  dapat  memenuhi  kebutuhan  dana  pembiayaan  yang  tidak  disediakan  oleh dua  lembaga  yaitu  swasta  dan  Negara. 6 Produk  pembiayaan  yang  telah dikembangkan oleh Bank BTN  syariah adalah pembiayaan rumah, atau yang sering dikenal dengan istilah KPR syariah. Bank BTN Syariah KCPS Indramayu baru berdiri satu  tahun.  Bank  BTN  Syariah  di  Indramayu  sudah  banyak  dipercaya  oleh masyarakat tentang produk kredit pemilikan rumah untuk memenuhi sebagian atau keseluruhan  kebutuhan  akan  rumah  (tempat  tinggal)  dengan  mengunakan  prinsip jual  beli  dimana  pembayarannya  secara  angsuran  dengan  jumlah  angsuran  yang
9 Rahmani Timorita Yulianti, “Transparansi Anggaran: Suatu Upaya Efisiensi Dan Antisipasi Korupsi Di Indonesia,” La_Riba: Jurnal Ekonomi Islam 4, no. 2 (2010): 239–50.
10 Ugin Lugina, “Pengembangan Ekonomi Pondok Pesantren Di Jawa Barat,” Risâlah, Jurnal Pendidikan Dan Studi Islam 4, no. 1 (2017): 53–64.
Vol. 6, No. 1, March  2020 P-ISSN : 2085-2487 ;  E-ISSN : 2614-3275 Risâlah, Jurnal Pendidikan dan Studi Islam https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah

## Ibnudin
Implementasi Manajemen Pembiayaan......
telah  ditetapkan  di  muka  dan  dibayar  setiap  bulan.  Harga  jualnya  biasanya 11 sudah ditambah  dengan  margin  keuntungan  yang  disepakati  antara  Bank  Syariah  dan pembeli.
Penerapan  manajemen  pembiayaan  murabahah  KPR  tidak  lepas  dari permasalahan  seperti  masalah  proses  pelaksanaan,  pendanaan,  permasalahan nasabah  yang  mengambil  pembiayaan  KPR  dan  lain  sebagainya.  Maka  dari  itu perlulah di bentuk suatu manajemen yang terstruktur dan fungsi manajemen yaitu : Perencanaan  ( Planning ),  pengorganisasian  ( Organizing ),  Penggerakan  ( actuating ), Evaluasi ( controlling ).
Manajemen  yang  baik  sangat  diharapkan  dalam  kegiatan  suatu  perusahan. Hal  ini  manjemen  dalam  pembiayaan  murabahah  KPR  sangat  diperlukan  untuk kelangsungan pelaksanaan pembiayaan murabahah KPR di Bank BTN Syariah KCPS Indramayu, serta kesesuaian landasan hukum yang mengacu pada Fatwa DSN-MUI No. 4/DSN-MUI/2000 tentang murabahah.

## Metode Penelitian
Penelitian ini adalah jenis penelitian deskriptif dengan pendekatan kualitatif, yakni  penelitian  yang  tidak  menggunakan  angka  dalam  mengumpulkan  data  dan dalam  memberikan  penafsiran  terhadap  hasilnya.  Dalam  penelitian  kualitatif  data dikumpulkan oleh peneliti sendiri secara pribadi dengan memasuki lapangan.Peneliti  menjadi  instrumen  utama  yang  terjun  kelapangan  serta  berusaha sendiri mengumpulan informasi melalui pengamatan dan wawancara 12 .
Penelitian  mengamati  kenyataan  dan  mengajukan  pertanyaan  dalam wawancara  hingga  berkembang  secara  wajar  berdasarkan  ucapan  dan  buah pikiranyang  dicetuskan oleh orang yang diwawancarai dalam penelitian  ini peneliti memaparkan  data  hasil  penelitian  di  lapangan  yakni  tentang  implementasi manajemen  pembiayaan  murabahah  kredit  kepemilikan  rumah  pada  Bank  BTN Syariah  KCPS  Indramayu  serta  kesesuaian  landasan  hukum  yang  mengacu  pada Fatwa DSN MUI.

## Hasil Penelitian dan Pembahasan
Data  perlu  dihimpun  untuk  menjawab  pertanyaan  dan  rumusan  masalah pada  penelitian  ini  adalah  data  yang  terkait  dengan  implementasi  manajemen pembiayaan  murabahah  kredit  kepemilikan  rumah  pada  Bank  BTN  Syariah  KCPS Indramayu  dan  Serta  kesesuaian  landasan  hukum  yang  mengacu  pada  Fatwa  DSN MUI.

## Produk Penghimpunan Dana (Funding) BTN Syariah
Produk-produk  Penghimpunan  Dana  (Funding)  BTN  Syariah  senantiasa berinovasi  dengan  meluncurkan  beragam  produk  berbasis  syariah.  Sebagai  sarana
11 Ibnudin, “PRINSIP PENGELOLAAN LIKUIDITAS BANK SYARIAH.”
12 Sugiyono, Metode Penelitian Pendidikan:(Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif Dan R & D) (Alfabeta, 2008).
Vol. 6, No. 1, March  2020 P-ISSN : 2085-2487 ;  E-ISSN : 2614-3275 Risâlah, Jurnal Pendidikan dan Studi Islam https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah
Implementasi Manajemen Pembiayaan......
pendukung bisnis terpercaya 13 , BTN Syariah menawarkan berbagai macam transaksi perbankan  yang  menguntungkan.  Adapun  produk  dan  jasa  unggulan  BTN  Syariah selengkapnya adalah sebagai berikut :
Tabungan Batara iB
Produk  Tabungan  sebagai  media  penyimpanan  dana  dalam  rupiah  dengan menggunakan akad sesuai syariah yaitu Wadi’ah, bank tidak menjanjikan bagi hasil tetapi dapat memberikan bonus yang menguntungkan dan bersaing bagi nasabah.

## Tabungan BTN Prima iB
Produk  Tabungan  sebagai  media  penyimpanan  dana  dalam  rupiah  dengan menggunakan  akad  sesuai  syariah  yaitu Mudharabah (Investasi),  bank  menjanjikan bagi hasil yang menguntungkan dan bersaing bagi nasabah atas simpanannya.
Tabungan BTN Haji iB Produk Tabungan Haji BTN Syariah, sebagai sarana penyimpanan dana untuk Biaya Perjalanan Ibadah Haji (BPIH) calon Jemaah haji, dengan menggunakan akad sesuai syariah  yaitu Mudharabah (Investasi) 14 ,  bank  menjanjikan  bagi  hasil  yang menguntungkan dan bersaing bagi nasabah atas simpanannya.
Deposito BTN iB Produk penyimpanan dana dalam bentuk deposito dengan akad Mudharabah , untuk tujuan investasi dalam jangka waktu tertentu sesuai pilihan dan kebutuhan nasabah. 25

## Giro BTN iB
Adalah  sebagai  sarana  pendukung  bisnis  terpercaya,  dengan  menawarkan  transaksi perbankan  yang  menguntungkan  melalui  Giro  Batara  iB.  Simpanan  dana Perorangan/Korporasi  untuk  memperlancar  aktivitas  bisnis  dan  penarikan  dana dapat  dilakukan  dengan  cek/bilyet  giro  atau  sarana  pemindah-bukuan  lainnya. Menggunakan akad sesuai syariah yaitu Wadi’ah, bank tidak menjanjikan bagi hasil tetapi boleh memberikan bonus yang menguntungkan bagi nasabah.
TabunganKu iB
Adalah  produk  tabungan  perorangan  dengan  syarat  yang  mudah  dan  ringan  yang diterbitkan  secarabersama-sama  oleh  bank-bank  di  Indonesia  guna  menumbuhkan budaya menabung serta meningkatkan kesejahteraan masyarakat.
13 NURUL MU’MINATI IDRIS, “Implementasi Prinsip Syariah Terhadap Pembiayaan Mudharabah Pada Bank Syariah Di Watampone” 4, no. 1 (2017): 122–34, https://doi.org/10.5281/zenodo.3334959.
14 Ikatan Bankir Indonesia, Strategi Bisnis Bank Syariah (Gramedia Pustaka Utama, 2015).
Vol. 6, No. 1, March  2020 P-ISSN : 2085-2487 ;  E-ISSN : 2614-3275 Risâlah, Jurnal Pendidikan dan Studi Islam https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah
Implementasi Manajemen Pembiayaan......

## Produk Pembiayaan atau penyaluran dana (Lending) BTN Syariah
KPR BTN Sejahtera iB Pembiayaan yang ditujukan untuk program kesejahteraan masyarakat berpenghasilan  rendah  yang  bekerjasama  dengan  Kementerian  Pekerjaan  Umum dan Perumahan Rakyat dalam rangka kemudahan kepemilikan rumah, dengan akad 15 “Murabahah” (jual beli) yang memberikan  berbagai  macam  manfaat.  Cara  mudah  memiliki  rumah  impian  bagi masyarakat  Indonesia  melalui  program  pemerintah  yaitu  uang  muka  dan  angsuran ringan dengan jangka waktu pembiayaan sampai dengan 20 tahun. 26

## Syarat dan Ketentuan
a) Warga Negara Indonesia (WNI)
b) Memiliki e-KTP
c) Usia minimal 21 tahun atau telah menikah
d) Pada saat pembiayaan lunas usia tidak lebih dari 56 tahun
e) Minimum masa kerja/usaha 1(satu) tahun
f) Tidak memiliki kredit/pembiayaan bermasalah (IDI BI clear)
g) Penghasilan pokok: Tapak < Rp4,000.000,00 Rusun < Rp7,000,000,00
h) Pemohon maupun pasangan (suami/isteri) tidak memiliki rumah dan belum pernah menerima subsidi pemerintah untuk pemilikan rumah
i) Menyampaikan NPWP dan SPT Tahunan PPh orang pribadi sesuai perundang-undangan yang berlaku
Biaya Layanan
 Biaya Administrasi
 Biaya Appraisal
 Biaya Notaris
 SKMHT/APHT
15 Ahmad Syathori, “THE IMPLEMENTATION OF SYARIAH CONCEPT IN MUDHARABAH FUNDING TO MANDIRI SYARIAH BANK IN KCP INDRAMAYU (IMPLEMENTASI PRINSIP SYARIAH TERHADAP PEMBIAYAAN MUDHARABAH PADA BANK SYARIAH MANDIRI KCP INDRAMAYU),” July 10, 2019, https://doi.org/10.5281/ZENODO.3334959.
Vol. 6, No. 1, March  2020 P-ISSN : 2085-2487 ;  E-ISSN : 2614-3275 Risâlah, Jurnal Pendidikan dan Studi Islam https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah
Implementasi Manajemen Pembiayaan......

## Persyaratan Dokumen untuk Pribadi
Kelengkapan Karyawan Wiraswasta Profesional Formulir Pengajuan ✔ ✔ ✔ FC KTP/Kartu Identitas ✔ ✔ ✔ FC Kartu Keluarga ✔ ✔ ✔ FC Surat Nikah/Cerai ✔ ✔ ✔ FC SK Pegawai ✔ - - FC Slip Gaji ✔ - - Surat keterangan penghasilan - ✔ ✔ Rek. Koran 3 bln terakhir ✔ ✔ ✔ Lap. Keuangan 3 bln terakhir - ✔ - FC NPWP dan SPT Tahunan PPh orang pribadi ✔ ✔ ✔ FC Ijin Usaha, SIUP, TDP, APP - ✔ - FC Ijin Praktek - - ✔ Mengisi Surat Pernyataan KPR BTN Bersubsidi iB ✔ ✔ ✔ Persyaratan Dokumen Jaminan
Sertifikat (Hak Guna Bangunan/Hak Milik) 5). Cara Mendaftar
a) Siapkan dokumen yang lengkap
b) Berkas permohonan akan diproses dan diverifikasi oleh Bank BTN Syariah
c) Jika  permohonan  disetujui,  permohon  mempersiapkan  kecukupan  dana  di tabungan BTN iB 16
d) Melakukan akad pembiayaan
e) Dan mulai proses pencairan permohonan
Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Syariah
KPR  syariah  Pembiayaan  yang  digunakan  untuk  pembelian  rumah  secara diangsur. menggunakan akad murabahah, yaitu perjanjian jual beli antara bank dan nasabah,  dimana  bank  membeli  rumah  yang  diperlukan  nasabah  dan  kemudian menjualnya  kepada  nasabah  sebesar  harga  beli  ditambah  dengan  margin keuntungan  yang  disepakati  oleh  bank  dan  nasabah.Yang  kini  telah  banyak  di kembangkan oleh lembaga intermediasi keuangan yang berbasiskan Syari’ah 17 .
16 Aditya W Demus, “The Impact of Work Environment on Employee Performance (Case Study At PT. Bank Artha Graha International TBK, Manado Branch Calaca),” Jurnal Berkala Ilmiah Efisiensi 15, no. 5 (2015).
17 Kambali Kambali, Ilma Ayunina, and Akhmad Mujani, “TUJUAN PENDIDIKAN ISLAM DALAM MEMBANGUN KARATER SISWA DI ERA DIGITAL (Studi Analisis Pemikiran Pendidikan Islam Abuddin Nata),” Risâlah, Jurnal Pendidikan Dan Studi Islam 5, no. 2, Sept (2019): 1–19.
Vol. 6, No. 1, March  2020 P-ISSN : 2085-2487 ;  E-ISSN : 2614-3275 Risâlah, Jurnal Pendidikan dan Studi Islam https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah

## Ibnudin
Implementasi Manajemen Pembiayaan......
KPR  syariah  memiliki  berbagai  kelebihan  dibanding  dengan  KPR konvensional.  Sistem  yang  digunakan  oleh  Syariah  Islam  jauh  lebih  unggul  dan lebih  aman,  bebas  riba  serta  tidak    ada    pihak    yang    dirugikan. Perbedaan  pokok antara  KPR  konvensional  dengan  syariah  terletak  pada  akadnya.  Pada  bank konvensional, kontrak KPR didasarkan pada  suku bunga tertentu yang sifatnya bisa fluktuatif,  sedangkan  KPR  Syariah  bisa  dilakukan  dengan  beberapa  pilihan  akad alternatif  sesuai  dengan  kebutuhan  nasabah,  di  antaranya  KPR  iB  Jual  Beli  (skema murabahah), KPR iB sewa  (skema ijarah), KPR iB Sewa Beli (skema Ijarah Muntahia Bittamlik-IMBT),  dan  KPR  iB  Kepemilikan  Bertahap    (musyarakah  mutanaqisah). Harga jual rumah ditetapkan di awal ketika nasabah menandatangani  perjanjian  pembiayaan  jual  beli  rumah,  dengan  angsuran  tetap hingga  jatuh  tempo  pembiayaan.  Dengan  adanya  kepastian  jumlah  angsuran bulanan  yang  harus  dibayar  sampai  masa  angsuran  selesai,  nasabah  tidak  akan dipusingkan dengan masalah naik/turunnya angsuran ketika suku bunga bergejolak. Nasabah  juga  diuntungkan  ketika  ingin  melunasi  angsuran  sebelum  masa  kontrak berakhir, karena bank syariah tidak akan mengenakan pinalti. Pembiyaan rumah ini dapat  digunakan  untuk  membeli  rumah  (rumah,  ruko,  rukan,  apartemen)  baru maupun  bekas,  membangun  atau  merenovasi  rumah,  dan  untuk  pengalihan pembiayaan KPR dari bank lain. 18
Keuntungan KPR syariah:
1. Nasabah  tidak  harus  menyediakan  dana  secara  tunai  untuk  membeli  rumah. Nasabah cukup menyediakan uang muka.
2. Karena  KPR  memiliki  jangka  waktu  yang  panjang,  angsuran  yang  dibayar  dapat diiringi dengan ekspektasi peningkatan penghasilan.
3. Skim  pembiayaan  adalah  jual  beli  ( Murabahah ),  adalah  akad  jual  beli  barang dengan  menyatakan  harga  perolehan  dan  keuntungan  (margin)  yang  disepakati oleh Bank dan Nasabah ( fixed margin ).
4. Cicilan  tetap  dan  meringankan  selama  jangka  waktu,  serta  tidak  ada  unsur spekulatif.
5. Bebas pinalti untuk pelunasan sebelum jatuh tempo. 28

## Implementasi
Arti  implementasi  menurut  KBBI  (Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia)  yaitu pelaksanaan / penerapan. Sedangkan pengertian umum adalah suatu tindakan atau pelaksana rencana yang telah disusun secara cermat dan rinci (matang).
Kata implementasi sendiri berasal dari bahasa Inggris “ to implement ” artinya mengimplementasikan. Tak hanya sekedar aktivitas, implementasi merupakan suatu kegiatan  yang  direncanakan  serta  dilaksanakan  dengan  serius  juga  mengacu  pada
18 Ali Miftakhu Rosad, “IMPLEMENTASI PENDIDIKAN KARAKTER MELALUI MANAGEMEN SEKOLAH,” Tarbawi: Jurnal Keilmuan Manajemen Pendidikan 5, no. 02 (2019): 173–90.
Vol. 6, No. 1, March  2020 P-ISSN : 2085-2487 ;  E-ISSN : 2614-3275 Risâlah, Jurnal Pendidikan dan Studi Islam https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah

## Ibnudin
Implementasi Manajemen Pembiayaan......
norma-norma tertentu guna mencapai tujuan kegiatan 19 .
Dalam  kalimat  lain  implementasi  itu  sebagai  penyedia  sarana  untuk melaksanakan sesuatu yang menyebabkan dampak terhadap sesuatu.
Sesuatu  tersebut  dilakukan  agar  timbul  dampak  berupa  undang-  undang, peraturan  pemerintah,  keputusan  peradilan  serta  kebijakan  yang  telah  dibuat  oleh lembaga pemerintah dalam kehidupan bernegara 20 .
Manajemen  dan  manajer  adalah  satu  kesatuan  tugas  dalam  menjalankan aktivitas  atau  kegiatan  organisasi.Di  dalam  sebuah  perusahaan  biasanya  terdapat lebih  dari  seorang  manajer. 34 Dan  masing-  masing  manajerakan  melakukan  fungsi- fungsi  sesuai  tingkatan  manajer  tersebut  dalam  perusahaan.  Adapun  struktur manajemen pada Bank BTN Syariah KCPS Indramayu adalah sebagai berikut :

## Simpulan
Berdasarkan  pemaparan  data  diatas  maka  penulis  dapat  menyimpulkan  yaitu sebagai berikut:
Implementasi  Manajemen  pembiayaan  Murabahah  KPR  pada  Bank  BTN  Syariah KCPS  Indramayu  mempunyai  manajemen  yang  terstruktur  dengan  baik  dalam pembiayaan  Murabahah  KPR  ,  mulai  dari planning,  organizing,  actuating hingga controlling .  Untuk  meraih  tujuan  yang  diinginkan,  maka  setiap  unsur  dan konsepnya  harus  saling  terintegrasi  dan  menunjang  satu  sama  lain.  Jadi  dalam perencanaan  penentuan  terlebih  dahulu  apa  yang  akan  dikerjakan.  Penentuan  ini juga  mencanangkan  tindakan  secara  efektivitas,  efesiensi,  dan  mempersiapkan input  serta  output.  Pada  Bank  BTN  Syariah  KCPS  Indramayu  dalam planning (perencanaan) tahapan pertama yaitu yang dilakukan oleh Bank BTN Syariah KCPS Indramayu  dalam  pembiayaan  Murabahah  KPR  yaitu  menyusun  kebijakan- kebijakan  yang  berkaitan  dengan  sumber  dana.  Perencanaan  selanjutnya  yaitu strategi  marketing  memasarkan  produk  pembiayaan  KPR.  Kegiatan  pembiayaan KPR  pada  Bank    BTN  Syariah  Indramayu  dimulai  dari  penawaran  sampai  akhir pencairan.  Dalam organizing menciptakan  struktur  formal  dimana  pekerjaan ditetapkan,  dibagi  dan  dikoordinasikan  dengan  baik.  Proses actuating adalah memberikan perintah, petunjuk, pedoman menggerakkan untuk mencapai tujuan. Bank BTN Syariah KCPS Indramayu yang memberikan perintah yaitu kepala KCPS. Controlaling (Pengawasan)  bertujuan  untuk  meneliti  dan  memeriksa  mengetahui kejadian-kejadian  yang  sebenarnya  dengan  ketentuan  dan  ketetapan  peraturan, biasanya mengawasi segala bentuk kegiatan yang dilakukan oleh tim bagian umum Bank  BTN  Syariah  KCPS  Indramayu  mulai  dari  pemantauan  dan  angsuran  tiap bulannya.
19 M A Zaenudin and Ibnu Rusydi, “PEMIKIRAN FIKIH KEMASLAHATAN DAN FIQIH AKHLAK (Membaca Kembali Kitab Bidâyatul Mujtahid Wa Nihâyatul Muqtashid Adalah Karya Ibn Rusyd),” Al-Afkar, Journal For Islamic Studies 2, no. 2, July (2019): 226–34.
20 ABDUL MUIN, Ibnu Rusydi, and Dewi Asih Apriyanti, “AN ANALYSIS OF GOLD MONEY PRODUCTS IN SYARIAH BANK: Case Study at Syariah Mandiri Bank of Sub-Branch Office Indramayu (ANALISIS PRODUK GADAI EMAS DI BANK SYARIAH: Studi Kasus Di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Indramayu),” Risâlah, Jurnal Pendidikan Dan Studi Islam 6, no. 1 (2019): 43–62.
Vol. 6, No. 1, March  2020 P-ISSN : 2085-2487 ;  E-ISSN : 2614-3275 Risâlah, Jurnal Pendidikan dan Studi Islam https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah
Implementasi Manajemen Pembiayaan......
Pembiayaan  KPR  pada  Bank  BTN  Syariah  KCPS  Indramayu  melakukan  akad wakalah  terlebih  dahulu.  Hal  ini  dapat  dilihat  pada  rukun  dan  syarat-syarat wakalah  itu  sendiri,  yaitu  muwakil  (orang  yang  berwakil  disyaratkan  sah melakukan  apa  yang  diwakilkan,  sebab  milik  atau  di  bawah  kekuasaannya)  yang syarat-syaratnya  harus  seorang  pemilik  sah  yang  dapat  bertindak  terhadap  sesuai yang ia wakilkan. Muwakil fiih (sesuatu yang diwakilkan), disyaratkan dimiliki oleh orang  yang  berwakil  ketika  ia  berwakil  dan  diketahui  dengan  jelas.  mengenai mewakilkan  kepada  nasabah  untuk  membeli  rumah  yang  dibutuhkan.  Bahwa mewakilkan  kepada  nasabah  di  bolehkan,  dan  di  BTN  Syariah  KCPS  Indramayu pelaksanaan  akad murabahah dan wakalah dilakukan secara bersamaan.
Penggabungan  dua  akad  atau  lebih  dibolehkan  karena  tidak  dalil  yang melarangnya.  Adapun  nash-nash  yang  secara  zhahir  melarang  penggabungan  dua akad,  tidak  dipahami  sebagai  larangan  mutlak,  melainkan  larangan            karena disertai      unsur      keharaman      ( mahzhurat ),   seperti gharar (ketidakpastian), riba, dan sebagainya.

## DAFTAR PUSTAKA
Demus,  Aditya  W.  “The  Impact  of  Work  Environment  on  Employee  Performance (Case  Study  At  PT.  Bank  Artha  Graha  International  TBK,  Manado  Branch Calaca).” Jurnal Berkala Ilmiah Efisiensi 15, no. 5 (2015).
Ibnu  Rusydi,  Ali  Miftakhu  Rosyad,  Ibnudin,  Kambali,  and  Ujang  Suratno.  “School Culture  Program:  Inculcating  Anti-  Corruption  Values  Through  Honesty Canteen  In  State  Elementary  School:  Case  Study  In  Indramayu  District,  West Java,  Indonesia.” International  Journal  of  Psychosocial  Rehabilitation 24,  no.  4 (2020): 5362–78. https://doi.org/10.37200/IJPR/V24I4/PR201633.
Ibnudin,  Ibnudin.  “PRINSIP  PENGELOLAAN  LIKUIDITAS  BANK  SYARIAH.” Risâlah, Jurnal Pendidikan Dan Studi Islam 3, no. 1 (2016): 70–77. IDRIS,  NURUL  MU’MINATI.  “Implementasi  Prinsip  Syariah  Terhadap  Pembiayaan Mudharabah  Pada  Bank  Syariah  Di  Watampone”  4,  no.  1  (2017):  122–34. https://doi.org/10.5281/zenodo.3334959.
Indonesia,  Ikatan  Bankir. Strategi  Bisnis  Bank  Syariah .  Gramedia  Pustaka  Utama, 2015.
Ismail, M B A. Manajeman Perbankan: Dari Teori Menuju Aplikasi . Kencana, 2018.
Kambali, Kambali. “PERTUMBUHAN DAN PERKEMBANGAN EMOSIONAL SERTA INTELEKTUAL  DI  MASA  PRENATAL.” Risâlah,  Jurnal  Pendidikan  Dan  Studi Islam 4, no. 2, Sept (2018): 129–48.
Kambali,  Kambali,  Ilma  Ayunina,  and  Akhmad  Mujani.  “TUJUAN  PENDIDIKAN ISLAM  DALAM  MEMBANGUN  KARATER  SISWA  DI  ERA  DIGITAL  (Studi Analisis Pemikiran Pendidikan Islam Abuddin Nata).” Risâlah, Jurnal Pendidikan Dan Studi Islam 5, no. 2, Sept (2019): 1–19.
Lestari,  Nur  Melinda.  “Sistem  Pembiayaan  Bank  Syariah  Berdasarkan  UU  No.  21
Tahun 2008.” Jakarta: Grafindo Book Media , 2015.
Lugina,  Ugin.  “Pengembangan  Ekonomi  Pondok  Pesantren  Di  Jawa Barat.” Risâlah, Jurnal Pendidikan Dan Studi Islam 4, no. 1 (2017): 53–64.
Vol. 6, No. 1, March  2020 P-ISSN : 2085-2487 ;  E-ISSN : 2614-3275 Risâlah, Jurnal Pendidikan dan Studi Islam https://jurnal.faiunwir.ac.id/index.php/Jurnal_ Risalah
Implementasi Manajemen Pembiayaan......
MUIN,  ABDUL,  Ibnu  Rusydi,  and  Dewi  Asih  Apriyanti.  “AN  ANALYSIS  OF  GOLD MONEY PRODUCTS IN SYARIAH BANK: Case Study at Syariah  Mandiri Bank of Sub-Branch  Office Indramayu  (ANALISIS PRODUK GADAI EMAS DI BANK SYARIAH:  Studi  Kasus  Di  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang  Pembantu Indramayu).” Risâlah, Jurnal Pendidikan Dan Studi Islam 6, no. 1 (2019): 43–62. Novitasari, Erna. “Pengantar Manajemen.” Quadrant. Yogyakarta , 2017.
Rosad,  Ali  Miftakhu.  “IMPLEMENTASI  PENDIDIKAN  KARAKTER  MELALUI MANAGEMEN SEKOLAH.” Tarbawi: Jurnal Keilmuan Manajemen Pendidikan 5, no. 02 (2019): 173–90.
Sakti-Ascarya-Dkk,  Darsono-Ali.  “PERBANKAN  SYARIAH  DI  INDONESIA Kelembagaan Dan Kebijakan Serta Tantangan Ke Depan.” Jakarta: Rajawali Pers, 2017.
Sugiyono. Metode Penelitian Pendidikan:(Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif Dan R & D) . Alfabeta, 2008.
Syathori,  Ahmad.  “KONSEP  WELFARE-ECONOMIC:  ANTARA  ETIKA  BISNIS ISLAM DAN PROTESTAN.” Risâlah,  Jurnal Pendidikan Dan  Studi  Islam 3, no. 1 (2016): 78–93.
———.  “THE  IMPLEMENTATION  OF  SYARIAH  CONCEPT  IN  MUDHARABAH FUNDING  TO  MANDIRI  SYARIAH  BANK  IN  KCP  INDRAMAYU (IMPLEMENTASI PRINSIP SYARIAH
TERHADAP
PEMBIAYAAN
MUDHARABAH  PADA  BANK  SYARIAH  MANDIRI  KCP  INDRAMAYU),”  July 10, 2019. https://doi.org/10.5281/ZENODO.3334959.
Yulianti,  Rahmani  Timorita.  “Transparansi  Anggaran:  Suatu  Upaya  Efisiensi  Dan Antisipasi Korupsi Di Indonesia.” La_Riba: Jurnal Ekonomi Islam 4, no. 2 (2010): 239–50.
Zaenudin,  M  A,  and  Ibnu  Rusydi.  “PEMIKIRAN  FIKIH  KEMASLAHATAN  DAN FIQIH  AKHLAK  (Membaca  Kembali  Kitab  Bidâyatul  Mujtahid  Wa  Nihâyatul Muqtashid Adalah Karya Ibn Rusyd).” Al-Afkar, Journal For Islamic Studies 2, no. 2, July (2019): 226–34.