Jurnal Keuangan dan Perbankan, Vol.16, No.3 September 2012, hlm. 481–488 Terakreditasi  SK.  No.  64a/DIKTI/Kep/2010 http://jurkubank.wordpress.com
Korespondensi dengan Penulis: Kridawati Sadhana: Telp. +62 341 568 395 E-mail:  krida.sadhana@yahoo.com
SOSIALISASI DAN PERSEPSI BANK SYARIAH (KAJIAN KEBIJAKAN ENKULTURASI NILAI-NILAI BANK SYARIAH DALAM MASYARAKAT)

## Kridawati  Sadhana
Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik Universitas Merdeka Malang Jl.Terusan Raya Dieng No.62-64 Malang, 65146.

## Abstract
The name of someone, something, institution had a certain meaning. A meaning depended so much on someone’s perception to an object. Perception of society to Sharia Bank had an impact to society behavior toward Sharia Bank. There was a gap here between bank and society which had to be acted as a bridge through policy and socialization program. Socialization policy which was planned, adaptive, and interesting could minimize the misperception risk. Socially, sosialization program was the enculturization of sharia bank values process, and it was understood as the form of civil education.
Key words: sharia bank, perception, socialization, enculturization, civil education
Bank syariah telah tersebar di hampir semua kota di Indonesia. Bahkan bank-bank konvensional juga menyediakan  pelayanan  bank  syariah.  Namun mengapa belum banyak masyarakat yang menjadi nasabah bank syariah? Secara umum, masyarakat mengenal bank syariah sebagai bank Islam, walau- pun  sebenarnya  karakter  fundamental  dari  eko- nomi syariah adalah universal dan inklusif.
Prinsip-prinsip syariah menjadi landasan dan acuan dalam mengatur hubungan antara perbank- an dan pihak-pihak lain serta di dalam usaha meng- himpun dan menyalurkan dana dan aktivitas per- bankan  syariah  lainnya.  Selain  itu  dalam  opera- sional  perbankan  syariah  pada  prinsipnya  dapat melakukan  kegiatan  usaha  sepanjang  tidak  ber- tentangan dengan petunjuk dan ketentuan syariah,
peraturan perundang-undangan yang berlaku serta persetujuan  Bank  Indonesia  dan  Dewan  Syariah Nasional.
Namun  pada  kenyataannya,  seringkali  ter- jadi pemahaman yang berbeda baik dari kalangan internal pemeluk agama Islam maupun masyarakat pada  umumnya.  Kesalahpahaman  tersebut  dise- babkan  oleh  ketidaktahuan  masyarakat  terhadap hakikat  dan  berbagai  bentuk  pelayanan  bank syariah.  Sebagai  contoh,  penolakan  dari  Partai Damai Sejahtera (PDS) saat pembahasan Rancangan Undang-undang Perbankan Syariah dan Undang- undang  Surat  Berharga  Syariah  Negara  (SBSN). Kesalahpahaman  di  awal  perkenalan  membawa pengaruh pada hubungan selanjutnya, antara lain terkatung-katungnya  proses  pengesahan  kedua

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 16, No.3, September 2012: 481–488
RUU tersebut sehingga memakan waktu yang cu- kup lama (Agustianto, 2008).
Demikian juga hasil penelitian KARIM Busi- ness Consulting (2004) dalam Sholihin (2011) me- nunjukkan  bahwa  kurangnya  promosi  maupun edukasi  pasar  menyebabkan  masyarakat  kurang mengetahui bank syariah, baik mengenai hakikat, produk maupun fasilitas yang ditawarkan.
Hal  ini  juga  ditemukan  pada  saat  wawan- cara  penulis  dengan  beberapa  informan  (masya- rakat) yang terdiri atas pegawai, petani, pedagang, guru,  dan mahasiswa.  Pendapat masyarakat  me- nunjukkan bahwa nama bank syariah membentuk sebuah gambaran atau citra bank yang identik de- ngan  agama  Islam.  Hampir  tidak  terdengar  ko- mentar masyarakat bahwa bank syariah adalah se- buah sistem perbankan yang adil, manusiawi, me- miliki nilai spiritual, handal, berteknologi canggih.
Hasil  penelitian  Puspitaningsih  (2009)  me- nunjukkan bahwa untuk persepsi dan pemahaman masyarakat terhadap bank syariah, penerapan bank syariah sebagai alternatif untuk membangun per- ekonomian Indonesia khususnya untuk jasa tran- saksi keuangan umat muslim, sebagai penerapan Islam secara  utuh baik  secara aqidah  dan  muama- lah nya, masih memerlukan pengenalan yang lebih intensif.  Hal  ini  dikarenakan  regulasi  perbankan syariah di Indonesia masih relatif baru.
Demikian  pun  salah  satu  saran  dari  hasil penelitian Fatmah (2008) mengenai perilaku kon- sumen muslim (religious motive dan economic motive dalam proses pengambilan keputusan) adalah me- laksanakan  sosialisasi  dan  promosi  secara  lebih intensif yang bertujuan untuk memberikan infor- masi yang lengkap dan benar mengenai kegiatan usaha perbankan syariah kepada masyarakat).
Beberapa hasil dan rekomendasi penelitian terdahulu mengenai bank syariah mendorong ka- jian mengenai sosialisasi dan persepsi masyarakat terhadap  bank  syariah  yang  ditinjau  dari  kajian kebijakan enkulturasi nilai–nilai bank syariah dalam masyarakat.
Dasar  pemikiran  kajian  ini,  pertama  adalah pluralitas masyarakat Indonesia merupakan sebuah entitas yang tidak menafikkan bahwa sebagian be- sar  masyarakatnya  memeluk  agama  Islam,  ter- masuk  di  Kota  Malang.  Kedua,  Pancasila  sebagai dasar negara Indonesia telah menjadi jaminan tum- buh  kembangnya  sikap  toleransi  di  antara  umat beragama  sebagai  komunitas  inklusif  yang  tidak dibatasi oleh sikap eksklusifisme berdasarkan sen- timen  keagamaan,  termasuk  dalam  hal  memilih bank. Ketiga, karakter dasar ekonomi syariah ialah sifatnya yang universal dan inklusif. Ekonomi sya- riah mengajarkan tegaknya nilai-nilai keadilan, ke- jujuran, transparansi, anti korupsi, dan eksploitasi. Artinya misi utama ekonomi syariah adalah tegak- nya nilai-nilai akhlak moral dalam aktivitas bisnis, baik individu, perusahaan ataupun negara. Karena itu,  proses  enkulturasi  nilai–nilai  bank  syariah melalui program sosialisasi yang terencana, adaptif dan  menarik  dapat  meminimalisir  risiko  misper- ception. Selanjutnya persepsi positif masyarakat ter- hadap bank syariah dapat membentuk citra positif dan mendorong peningkatan jumlah nasabah.
Harapannya,  semakin  banyak  masyarakat yang menjadi nasabah bank syariah maka nilai-nilai akhlak  moral  memberi  warna  dalam  aktivitas bisnis, baik individu, perusahaan ataupun negara, sehingga tercipta masyarakat Indonesia yang men- junjung tinggi nilai-nilai keadilan, kejujuran, trans- paransi, anti korupsi, dan eksploitasi.

## Hakikat dan Fungsi Bank Syariah
Bank  syariah  adalah  bank  yang  beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariah Islam, atau mengacu  pada  ketentuan-ketentuan  Al-Qur’an dan  Hadist  (Perwataatmaja  &  Antonio,  1999). Fungsi bank syariah adalah sebagai: manajer inves- tasi, investor, penyedia jasa keuangan dan lalu lin- tas  pembayaran,  dan  pengemban  fungsi  sosial (PAPSI, 2003). Sedangkan jenis-jenis produk bank syariah, adalah titipan (wadi’ah yad al-amanah dan

## Sosialisasi dan Persepsi Bank Syariah (Kajian Kebijakan Enkulturasi Nilai-nilai Bank Syariah dalam Masyarakat)

## Kridawati Sadhana
wadi’ah  yad  adh-dhamanah) ;  produk  bagi  hasil (mudharabah, musyarakah, muzara’ah, dan musaqah); jual–beli (bai’ al-murabahah, bai’ as-salam, dan ai’ al- istishna );  sewa  (al-ijarah,  al-ijarah  al-muntahia  bit- tamlik ); jasa (al-wakalah, al-kafalah, al-hawalah, ar rahn, dan al-qardh).

## Konsep Bagi Hasil
Bagi hasil adalah suatu sistem yang meliputi tata cara  pembagian hasil usaha  antara penyedia dana dan pengelola dana. Pembagian hasil usaha ini  dapat  terjadi  antara  bank  dengan  penyimpan dana, maupun antara bank dengan nasabah pene- rima dana. Pada prinsipnya referensi perhitungan bagi  hasil  adalah  dari  seluruh  pendapatan  yang diperoleh  bank  dalam  menjalankan  usahanya, yang kemudian dibagikan kepada pemilik dana se- suai  dengan  porsi  yang  disepakati.  Konsep  bagi
hasil  ini  dapat  dilakukan  dengan  menggunakan dua metode yaitu bagi laba (profit sharing) atau bagi pendapatan (revenue sharing).
Pada tataran pemahaman calon nasabah ter- hadap  bank  syariah  dapat  dibantu  dengan  teori preferensi  dan  pilihan  konsumen.  Sebab  sangat penting  membentuk  persepsi  masyarakat  berda- sarkan informasi seluas–luasnya tentang bank sya- riah.  Menurut  teori  preferensi  dan  pilihan  kon- sumen, bahwa seorang konsumen dalam membuat keputusan terhadap apa yang ingin dibelinya me- lalui beberapa proses, yaitu proses pengenalan ke- butuhan, pencarian informasi, evaluasi alternatif, proses  pembelian  dan  perilaku  pasca  pembelian (Engel,  et  al,  1994,  dalam  Aiyub,  2007).  Sebab proses awal dalam tahapan pengambilan keputus- an adalah seseorang atau  sekelompok orang ber- usaha mencari tahu tentang manfaat dari produk atau jenis pelayanan yang ditawarkan (menemu-
Bunga Indikator Pembeda Bagi Hasil Penentuan  bunga  dibuat  pada waktu  akad  dengan  asumsi  harus selalu untung Waktu penentuan Penentuan  besarnya  rasio/nisbah  bagi  hasil dibuat pada waktu akad dengan berpedoman  pada  kemungkinan  untung  dan rugi Besarnya  prosentase  berdasarkan pada  jumlah  uang  (modal)  yang dipinjamkan Persentase Besarnya  rasio  bagi  hasil  berdasarkan  pada jumlah keuntungan yang diperoleh Pembayaran  bunga  tetap  seperti yang dijanjikan tanpa pertimbang- an apakah proyek yang dijalankan oleh nasabah untung atau rugi
Ukuran /standar
Bagi hasil tergantung pada keuntungan proyek  yang  dijalankan.  Bila  usaha  merugi, kerugian  akan  ditanggung  bersama  oleh  ke- dua belah pihak
Jumlah  pembayaran  bunga  tidak meningkat sekalipun jumlah keun- tungan berlipat atau keadaan eko- nomi sedang “ booming”. Jumlah  pembagian  laba  meningkat  sesuai dengan peningkatan jumlah pendapatan. Eksistensi bunga diragukan (kalau tidak  dikecam)  oleh  semua  agama termasuk Islam. Tingkat kepercayaan Tidak  ada  yang  meragukan  keabsahan  bagi hasil.
Tabel 1. Perbedaan Bunga dan Bagi Hasil
Sumber:  Antonio  (2001);  Machmud  &  Rukmana  (2010),  dimodifikasi.

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
kenali alasan dan motivasi mengapa tertarik dan melibatkan diri dalam hal tersebut). Jika calon kon- sumen  atau  nasabah  sudah  mulai  tertarik,  maka proses selanjutnya konsumen pasti berusaha men- dapatkan informasi yang lebih rinci mengenai pro- duk tersebut melalui media-media informasi yang menginformasikan tentang produk tersebut, misal- nya  media  cetak  atau  media  elektronik.  Satu  hal yang tidak kalah pentingnya dalam proses ini ada- lah referensi dari pemakai/nasabah, tokoh masya- rakat  atau  ulama,  atau  masyarakat  lainnya  yang terpercaya.
Berdasarkan berbagai referensi tersebut, se- orang calon konsumen melakukan evaluasi alter- natif yang menjadi pertimbangan awal bagi kon- sumen untuk mendapatkan produk tersebut. Ter- masuk dalam pertimbangan pada tahap ini adalah mengenai harga, mutu atau merk dan keunggulan- keunggulan  yang  dimiliki  oleh  barang  tersebut dibandingkan  dengan  barang  lainnya.  Setelah mempertimbangkan semuanya, maka selanjutnya adalah  proses  pengambilan  keputusan  yaitu membeli atau tidak barang tersebut. Jika akhirnya konsumen memutuskan untuk membeli maka hal penting yang perlu diketahui adalah perilaku kon- sumen pascapembelian, artinya mengukur sejauh- mana konsumen merasa puas terhadap apa yang dibelinya.  Karena  faktor  kepuasan  menentukan pembuatan keputusan berikutnya.
Faktor–faktor  tersebut  juga  dikenal  dalam pembahasan  kebijakan  publik  sebagai  tahapan pengambilan keputusan oleh policy maker atau state. Sehingga menurut Dye (dalam Islamy, 2001), kebi- jakan publik adalah “is whatever governments choose to do or not to do .” Acuan sekaligus tujuan pilihan pemerintah  sebagai  penyedia  layanan  adalah kepuasan  konsumen  (baca:  masyarakat).  Karena itu,  implementasi  setiap  kebijakan  publik  selalu diikuti dengan evaluasi terhadap dampak kebijak- an bagi masyarakat. Setiap tahapan tersebut dila- kukan dan atau dipilih dengan memperhitungkan dinamika  tuntutan  dan  kebutuhan  masyarakat.
Pada  konteks  pembahasan  ini,  negara  juga  turut berperan serta dalam memasyarakatkan nilai–nilai bank  syariah.
Sebab  jika  menoleh  pada  hasil  penelitian Hamidi, dkk (2007) mengenai persepsi dan sikap masyarakat  santri  Jawa  Timur  terhadap  bank syariah  bahwa  kenyataan  mayoritas  masyarakat Indonesia adalah muslim, dan 54% secara fiqhiyah tidak menyetujui bunga bank, namun dalam prak- tiknya  bentuk  kegiatan  usaha,  produk,  dan  jasa perbankan syariah (yang secara konseptual tidak berdasar  pada  bunga  kurang  dimengerti  oleh masyarakat, yang menyebabkan kurangnya minat masyarakat untuk menggunakan bank syariah), se- hingga  selama  10  tahun  total  pangsa  pasar  bank ataupun institusi  syariah baru  mampu mencapai sekitar 1% dari pangsa pasar bank secara nasional.
Bahkan market share bank syariah pada tahun 2010 hanya di bawah 5% dari total aset perbankan nasional (Arim, 2010). Hal ini mengindikasikan pe- mahaman nasabah belum betul-betul dilaksanakan atau diyakini sebagai prinsip hidup. Prinsip-prinsip syariah walaupun sudah dipahami, namun belum terinternalisasi dalam perilaku.
Suatu  aksioma  bahwa  masyarakat  Jawa Timur adalah masyarakat santri (daerah tapal kuda/ pesantren) yang memegang teguh nilai-nilai aga- ma,  dan  dipraktikkan  dalam  seluruh  aktivitas kehidupan. Namun di Jawa Timur kehadiran bank syariah  belum  sepenuhnya  mendapat  sambutan dari masyarakat santri. Kenyataan ini juga meru- pakan salah satu temuan dari penelitian Hamidi, dkk. (2007) bahwa masyarakat Jawa Timur belum mengoptimalkan keberadaan jasa dan layanan per- bankan syariah, bukan hanya karena keberadaan bank syariah belum merata di Jawa Timur, tetapi sekaligus bukti bahwa faktor agama bukan menjadi faktor utama dalam memilih bank.
Berbeda  dengan  hasil  penelitian  tersebut, penelitian Fatmah (2008) mengenai perilaku konsu- men muslim (religious  motive dan economic  motive dalam proses pengambilan keputusan), menyim-

## Sosialisasi dan Persepsi Bank Syariah (Kajian Kebijakan Enkulturasi Nilai-nilai Bank Syariah dalam Masyarakat)

## Kridawati Sadhana
pulkan bahwa penyebab nasabah tetap loyal pada bank syariah adalah ketaatan mereka terhadap sya- riah (religious motive), economic motive, kepercayaan, dan komitmen.
Hal ini menunjukkan bahwa penilaian atas baik buruknya  kebenaran  penerapan  nilai-nilai Islam dalam operasional perbankan syariah akan memiliki  pengaruh  besar terhadap  loyalitas  kon- sumen  (masyarakat)  terhadap  bank  syariah.  De- ngan kata lain, kualitas penerapan nilai-nilai Islam di bank syariah menjadi jaminan daya tarik seka- ligus daya ikat loyalitas konsumen. Karena itu sum- ber daya manusia perbankan syariah harus mampu mengimplementasi prinsip syariah dalam praktik perbankan, serta mempunyai komitmen kuat untuk menerapkan secara konsisten. Artinya, kualitas pe- layanan dan nilai–nilai religiusitas merupakan fak- tor kunci kesuksesan perbankan syariah.
Penekanan pada nilai–nilai yang dimaksud- kan disini adalah sesuai karakter fundamental eko- nomi syariah yaitu universal dan inklusif; dan sis- tem perbankan yang adil, manusiawi, memiliki nilai spiritual, handal, berteknologi canggih.

## Persepsi  tentang Bank  Syariah
Persepsi adalah proses yang dipakai individu mengelola dan menafsirkan kesan yang ditangkap indera seseorang dalam rangka memberikan mak- na kepada sesuatu obyek (lingkungan, orang, benda, dan lain sebagainya). Namun seringkali apa yang dipersepsikan  seseorang  dapat  berbeda  dari kenyataan yang obyektif (Robbins, 1996). Menurut Daviddof (1991), persepsi adalah proses yang di- lalui oleh suatu stimulus yang diterima panca indera yang kemudian diorganisasikan dan diinterpreta- sikan sehingga individu menyadari yang diinde- ranya itu. Sedangkan Atkinson, et al. (1999) menga- takan bahwa  persepsi adalah  proses dimana  kita menafsirkan dan  mengorganisasikan pola  stimu- lus dalam lingkungan.
Persepsi  juga  dilihat  sebagai  cara  pandang yang timbul karena adanya respon terhadap stimu-
lus.  Stimulus  yang  diterima  seseorang  sangat kompleks, stimulus masuk ke dalam otak (melalui syaraf sensorik motorik), kemudian diartikan, di- tafsirkan serta diberi makna  melalui proses yang rumit baru kemudian dihasilkan persepsi (Atkinson, et  al .,  1999).  Menurut  Walgito  (2002),  proses  ter- jadinya persepsi tergantung dari pengalaman masa lalu  dan  pendidikan  yang  diperoleh  individu. Dengan  demikian,  stimulus  yang  diterima  sese- orang masuk melalui syaraf sensorik motorik lalu bertemu dengan apersepsi atau pengetahuan dan pengalaman  terdahulu  yang  telah  diterima  sese- orang  dan  telah  berbentuk  kesan,  kemudian  di- interpretasikan dan menghasilkan suatu kesan yang baru.
Beberapa faktor yang perlu diperhatikan agar stimulus masuk dalam rentang perhatian seseorang (Notoatmodjo, 2005), diklasifikasikan atas dua ba- gian besar yaitu faktor eksternal (faktor yang me- lekat  pada  objeknya)  dan  faktor  internal  (faktor yang terdapat pada  orang yang mempersepsikan stimulus tersebut): (1) Faktor Eksternal, yang me- liputi: (a) Kontras. Cara termudah dalam menarik perhatian  adalah  dengan  membuat  kontras  baik warna,  ukuran,  bentuk  atau  gerakan.  (b)  Per- ubahan Intensitas. Suara yang berubah dari pelan menjadi keras, atau cahaya yang berubah dengan intensitas  tinggi  akan  menarik  perhatian  se- seorang. (c) Pengulangan (repetition). Dengan pe- ngulangan,  walaupun  pada  mulanya  stimulus tersebut tidak termasuk dalam rentang perhatian kita, maka akan mendapat perhatian kita. (d) Se- suatu  yang  baru  (novelty).  Suatu  stimulus  yang baru  akan  lebih menarik  perhatian  kita  daripada sesuatu yang telah kita ketahui. Contoh nama bank menggunakan  kata bahasa  Arab “Bank  Syariah”. (e) Sesuatu yang menjadi perhatian orang banyak. Suatu  stimulus  yang  menjadi  perhatian  orang banyak akan menarik perhatian seseorang. (2) Fak- tor  Internal.  (a)  Pengalaman  atau  pengetahuan. Pengalaman  atau  pengetahuan  yang  dimiliki  se- seorang  merupakan  faktor  yang  sangat  berperan dalam  menginterpretasikan  stimulus  yang  di-

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 16, No.3, September 2012: 481–488
terima. Pengalaman masa lalu atau apa yang telah dipelajari akan menyebabkan terjadinya perbedaan interpretasi. Dalam hal ini, nilai–nilai religiusitas akan berpengaruh terhadap keputusan seseorang. (b) Harapan (expectation). Harapan terhadap sesuatu akan memengaruhi persepsi terhadap stimulus. (c) Kebutuhan.  Kebutuhan akan  menyebabkan  sese- orang  menginterpretasikan  stimulus  secara  ber- beda. Misalnya seseorang yang mendapat hadiah undian sebuah sepeda motor akan merasa kesulitan atau kebingungan sebab yang bersangkutan belum bisa mengendarainya. (d) Motivasi. Orang yang ber- pendapat menabung adalah jaminan hidup maka ia termotivasi untuk menyimpan uangnya di bank. (e) Emosi. Emosi memengaruhi persepsi seseorang terhadap  stimulus  yang  ada.  (f)  Budaya.  Faktor budaya juga memengaruhi persepsi seseorang ter- hadap suatu objek. Misalnya: memberi dengan tangan kiri dipersepsikan tidak sopan  dalam budaya In- donesia, sedangkan negara-negara lain tidak mem- persoalkan kiri dan kanan dalam memberi.
Jadi, persepsi adalah proses seorang individu memilih,  mengorganisir,  menginterprestasi  ma- sukan-masukan informasi untuk menciptakan gam- baran  yang  memiliki  makna  atau  arti  tertentu. Kemudian, berdasarkan faktor yang memengaruhi persepsi  seseorang  maka  dapat  dipahami  bahwa perbedaan persepsi antara individu bisa disebab- kan  oleh  adanya perbedaan  daya  tangkap,  tahap kecerdasan serta harapan-harapan yang ada pada masing-masing individu.
Kajian mengenai faktor–faktor yang memenga- ruhi  persepsi  di  atas  membantu  para  pengambil kebijakan  perbankan  syariah  bahwa  ‘nama  bank’ dengan kata bahasa Arab “syariah” memunculkan motivasi religius yang sangat efektif untuk mena- rik  masyarakat  menjadi  nasabah  bank  syariah. Namun ini hanya sebagai langkah awal, sebab fak- tor lain yang harus diperhatikan adalah faktor ha- rapan nasabah. Karena itu, pihak bank harus mam- pu  untuk  memenuhi  preferensi  dan  harapan  na- sabah. Dengan kata lain, loyalitas nasabah terhadap
bank syariah tergantung pada kemampuan untuk memenuhi harapan nasabahnya tidak hanya dari sisi agama (religious motive) tetapi juga dari sisi eko- nomi (economic motive).

## Sosialisasi:  Proses Enkulturasi  Nilai–nilai Syariah
Berbagai penelitian terdahulu menunjukkan bahwa persepsi masyarakat  terhadap nama bank syariah sangat kuat dipengaruhi oleh konsep ajaran agama Islam. Nama bank syariah berpengaruh ter- hadap pandangan masyarakat mengenai eksistensi dan model/sistem pelayanan bank, sekaligus me- numbuhkan harapan dan kepercayaan. Hanya se- dikit  yang  memahami  nilai  universalisme  dan inklusifitas bank syariah.
Sebab  berdasarkan  kajian  dan  analisis  dari beberapa penelitian terdahulu dan wawancara de- ngan beberapa masyarakat di Kota Malang, terlihat bahwa  pengetahuan  masyarakat  tentang  bank syariah  sangat  terbatas,  yaitu:  (1)  Bank  syariah adalah bank Islam. (2) Ada sebagian masyarakat yang pernah mendengar namanya saja. (3) Kebanyakan masyarakat  tahu  bank  syariah  dari  media  massa dan dari rekan atau masyarakat lain. (4) Pengetahu- an  mengenai  sistem  manajemen  dan  produk  pe- layanan bank syariah juga masih rendah. (5) Konsep yang sering dibicarakan adalah “penolakan riba” dan penerapan sistem bagi hasil.
Terbatasnya  pengetahuan  masyarakat  ter- hadap bank syariah melahirkan persepsi yang ke- liru  dan  berdampak  pada  rendahnya  keputusan masyarakat untuk  memilih bank  syariah. Hal  ini tidak saja menghambat ekspansi pasar bank syariah tetapi  juga  menghambat  penyebaran  nilai–nilai universal. Untuk  itu sosialisasi  secara konsekutif harus  dilakukan,  didukung  oleh  komitmen  kuat dari  seluruh  sumber  daya  manusia  bank  syariah untuk mengimplementasikan prinsip syariah dalam keseluruhan praktik perbankan.

## Sosialisasi dan Persepsi Bank Syariah (Kajian Kebijakan Enkulturasi Nilai-nilai Bank Syariah dalam Masyarakat)

## Kridawati Sadhana

## Penutup
Sosialisasi  terencana,  adaptif  dan  menarik perlu dilakukan  secara kontinyu dan  efektif baik melalui  media  elektronik,  media  cetak,  maupun kelompok elite (pemerintah, tokoh agama dan to- koh masyarakat) untuk meningkatkan pengetahu- an  dan  pemahaman  masyarakat  terhadap  bank syariah. Sosialisasi yang efektif dan intensif perlu ditekankan  pada  hakikat  bank  syariah  terutama prinsip–prinsip  universalisalitas  dan  inklusifitas perbankan syariah, aspek keunggulan komparatif bank syariah, serta produk dan jasa yang dimiliki oleh Bank Syariah. Sebab ekonomi syariah bukanlah ajaran agama tertentu, tetapi adalah nilai-nilai ke- adilan,  kejujuran,  tranparansi,  tanggung  jawab, yang menjadi nilai-nilai universal bagi semua orang. Nilai-nilai itu berasal dari Al-Qur’an dan Hadits.
Dengan demikian, sosialisasi tidak saja bertu- juan untuk meminimalisir risiko misperception, tetapi sebagai proses penanaman (enkulturasi) nilai–nilai bank  syariah  dan  atau  dipahami  sebagai  bentuk civil  education. Dengan  kata  lain,  persepsi  awal masyarakat yang cenderung melihat bank syariah sebagai  bank  konvensional  yang  menggunakan istilah Arab untuk nama produknya pasti berubah dengan  sendirinya.  Sehingga  pada  akhirnya,  se- makin banyak masyarakat yang menjadi nasabah bank syariah maka nilai-nilai akhlak moral mem- beri  warna  dalam  aktivitas  bisnis,  baik  individu, perusahaan  ataupun  negara,  sehingga  tercipta masyarakat  Indonesia  yang  menjunjung  tinggi nilai-nilai  keadilan,  kejujuran,  transparansi,  anti korupsi, dan eksploitasi.

## DAFTAR  PUSTAKA
Agustianto.  2008. Ekonomi  Syariah  Untuk  Kemaslahatan Bangsa .  http://www.pesantrenvirtual.com/ index.php?option=com_content&view=article&id= 1206:ekonomi-syariah-untuk-kemaslahatan- bangsa&catid=8:kajian-ekonomi&Itemid=60 (Diakses tanggal 7 November 2012).
Aiyub.  2007.  Analisis  Perilaku  Masyarakat  terhadap Keinginan  Menabung  dan  Memperoleh Pembiayaan pada Bank Syariah di Nanggroe Aceh Darussalam. Jurnal Manajemen Bisnis, 8(1): 1–4.
Antonio,  M.S.  2001.  Bank  Syariah:  Dari  Teori  ke Praktik. Jakarta: Gema Insani.
Atkinson, R.L., Atkinson, R.C.,  &  Hilgard,  E.R.  1999. Pengantar Psikologi . Edisi 8. Jilid 2. Jakarta : Penerbit Erlangga.
Davidoff,  L.L.  1991.  Psikologi  Suatu  Pengantar.  Jakarta:

## Erlangga
Fatmah.  2008.  Perilaku Konsumen  Muslim (Religious  Mo- tive dan Economic Motive dalam Proses Pengambilan Keputusan .  Fakultas  Ekonomi  Universitas Muhammadiyah,  Surabaya.  http://fatmahazis. files.wordpress.com. (Diakses tanggal 31 Oktober 2012).
Hamidi,  J.,  Hamidah,  S.,  Sukarmi,  Sihabuddin, Hendrawati,  L.,  &  Kusumaningrum,  A. 2007. Persepsi dan Sikap Masyarakat Santri Jawa Timur terhadap  Bank  Syariah.  Jurnal  Keuangan  dan Perbankan , XI(3).
Islamy, M.I. 2001. Policy Analysis, Seri Monografi Kebijakan Publik . Malang:  Universitas  Brawijaya,
Machmud,  A.  &  Rukmana.  2010.  Bank  Syariah  –  Teori,
Kebijakan,  dan  Studi  Empiris  di  Indonesia. Jakarta: Erlangga.
Naz’aina.  2007.  Hubungan  Tingkat  Kesehatan  Bank Umum Syariah dengan  Pertumbuhannya.  Jurnal Manajemen Bisnis , 8(1): 66-83.
Notoatmodjo, S. 2005. Promosi Kesehatan Teori dan Aplikasi. Cetakan I. Jakarta: PT.Rineka Cipta.
Perwataatmaja, K. & Antonio, S. 1999. Apa dan Bagaimana Bank  Islam .  Yogyakarta:  PT.Dana  Bhakti  Prima Yasa.
Puspitaningsih,  D.  2009.  Analisis  Aplikasi  Prinsip- prinsip  Perbankan  Syariah  terhadap  Aspek Penghimpunan  Dana  dan  Aspek  Penyaluran Dana (Studi Kasus pada Bank Muamalat Indone- sia  Cabang  Malang).  Skripsi.  (Tidak  Dipubli- kasikan).  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Negeri Malang.

## Jurnal Keuangan dan Perbankan | PERBANKAN
Vol. 16, No.3, September 2012: 481–488
Robbins, S.P. 1996. Perilaku Organisasi Konsep – Kontroversi – Aplikasi. Jilid I. Edisi Bahasa Indonesia. Jakarta:
PT.  Prenhallindo.
Sholihin,  A.I.  2011.  Persepsi  Masyarakat  terhadap  Bank Syariah http://shariamarkets.wordpress.com/
2011/01/08/persepsi-masyarakat-terhadap- bank-syariah/#more-52 (Diakses  tanggal  7  No- vember 2012).
Walgito, B. 2002. Pengantar Psikologi Umum. Yogyakarta: Andi Offset.