PROBABILITAS PENGGUNAAN PEMBAYARAN DIGITAL OLEH

## WIRAUSAHA:  STUDI  DATA  SURVEY EKONOMI DIGITAL 2020
Jamhari 1 * , Jahen Fachrul Rezki 2

## Abstrak
Metode  pembayaran  digital  menawarkan  alternatif  solusi  untuk menjadikan  transaksi  lebih  cepat,  murah  dan  aman.  Namun  laporan statistik  menunjukan  literasi  pembayaran  digital  pelaku  usaha  masih rendah  walaupun  sejumlah  upaya  sudah  dilakukan.  Studi  ini  bertujuan untuk  menganalisis  beberapa  karakteristik  individu,  rumah  tangga  dan wirausaha  yang  dapat  meningkatkan  kemungkinan  penggunaan pembayaran  digital  oleh  pelaku  usaha.  Dengan  mengolah  data  Survei Rumah  Tangga Ekonomi Digital Indonesia (DEHS) 2020 dari Bank Dunia yang  dirilis  tahun  2022  dan  melakukan  estimasi  menggunakan Model Probabilitas  Linier  (LPM) serta  regresi Probit, hasil  penelitian  ini menunjukkan  bahwa  wirausaha  yang  merupakan  lulusan  perguruan tinggi,  sudah  teregistrasi  dan  menggunakan  media  sosial  untuk penjualan  online,  memiliki  kemungkinan  penggunaan  pembayaran digital  lebih  tinggi.  Studi  ini  juga  menemukan  bahwa  kemungkinan penggunaan  pembayaran  digital  menurun  pada  beberapa  kelompok umur, meskipun dengan tingkat pengaruh dan signifikansi yang berbeda- beda.  Penelitian  ini  berkontribusi  terhadap  literatur  dengan  mengkaji penggunaan pembayaran digital dari sisi wirausaha di Indonesia dimana studi terkait terkait hal ini masih terbatas.
Kata Kunci: DEHS 2020, Pembayaran Digital,  LPM, Probit

## Abstract
Digital  payment  methods  offer  alternative  solutions  to  make  faster, cheaper  and  safer  transactions.  However,  statistical  reports  show  that digital  payment  literacy  among  entrepreneurs  is  still  low  even  though several  attempts  have  been  made.  This  study  aims  to  analyze  several individual,  household  and  entrepreneurial  characteristics  that  might increase  entrepreneur  probability  to  use  the  digital  payments.  By processing  data  Indonesian  Digital  Economy  Household  Survey  (DEHS) 2020  from  the  World  Bank  which  was  released  in  2022  and  estimating using Linear Probability Model (LPM) and Probit  regression, the  results of this study show that entrepreneurs who are college graduates, have been  registered  and  use  social  media  for  online  sales,  have  a  higher probability  to  use  digital  payments.  The  study  also  found  that  the probability  of  using  digital  payments  decreased  across  several  age groups,  although  with  varying  impact  and  significance.  This  research contributes  to  the  literature  by  examining  the  digital  payments  from entrepreneurs side in Indonesia where related studies are still limited.
Keywords: DEHS 2020, Digital Payments, LPM, Probit

## AFILIASI:
1 MPKP, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Indonesia 2 LPEM, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Indonesia
*KORESPONDENSI: djamsh@gmail.com
THIS ARTICLE IS AVAILABLE IN: https://e- journal.umc.ac.id/index.php/JPK
DOI: 10.32534/jpk.v10i4.4843

## CITATION:
Jamhari, & Rezki, J. F. (2023). PROBABILITAS PENGGUNAAN PEMBAYARAN DIGITAL OLEH WIRAUSAHA: STUDI DATA SURVEY EKONOMI DIGITAL 2020. Jurnal Proaksi, 10(4), 478 – 494. https://doi.org/10.32534/jpk.v10i4.4843
Riwayat Artikel : Artikel Masuk: 30 September 2023
Di Review: 18 Oktober 2023
Diterima: 28 November 2023

## Jamhari, Rezki
Probabilitas Penggunaan Pembayaran Digital Oleh Wirausaha : Studi Kasus Data Survey Ekonomi Digital 2020

## PENDAHULUAN
Seiring perkembangan Teknologi Informasi dan Komunikasi (TIK) (BPS, 2021a), muncul istilah ekonomi digital dimana TIK digunakan untuk mendukung berbagai aktifitas ekonomi, seperti untuk memasarkan  produk  atau  jasa,  menyediakan  berbagai  alternatif  pembayaran  dalam  transaksi, mengelola  kegiatan  usaha  atau  mengelola  hasil  penjualan.  Ekonomi  digital  menciptakan  peluang baru  bagi  masyarakat  yang  ingin  menjalankan  usaha (Li  et  al.,  2016). Berbagai  laporan  nasional maupun  regional  memproyeksikan  bahwa  perkembangan  teknologi  digital  ke  depan  dapat mendorong  pertumbuhan  ekonomi ( Dalton  et  al.,  2018 ; Bachtiar  et  al.,  2020 ; Raimo  et  al.,  2022 ). Google, Temasek and Bain & Company menyatakan dalam laporan Economy SEA tahun 2021, jumlah transaksi  ekonomi  digital  Indonesia  pada  tahun  2025  diperkirakan  mencapai  USD  146  miliar  atau setara Rp2.095 triliun rupiah (Trends, 2021) . Potensi digitalisasi terhadap ekonomi di Indonesia pada tahun  2025  juga  diharapkan  dapat  membawa  dampak  sekitar  USD  150  miliar  serta  tambahan lapangan kerja bagi 3,7 juta jiwa (Das et al., 2016) .
Hadirnya  berbagai  platform  ekonomi  digital  seperti  menggunakan  media  sosial, marketplace, atau e-commerce diharapkan  dapat  membuat  aktifitas  jual  beli  barang  atau  jasa menjadi  lebih  cepat,  mudah  dan  murah  karena  bisa  dilakukan  secara online. Seiring  dengan  itu, metode  pembayaran  yang  digunakan  dalam  bertransaksi  juga  semakin  bervariasi,  dimana  selain menggunakan uang tunai, konsumen maupun pengusaha dapat menggunakan metode pembayaran elektronik atau digital seperti internet banking, mobile banking, e-money atau e-wallet.
Pembayaran  digital  dianggap  memiliki  berbagai  keunggulan  seperti  mengurangi  kebiasaan transaksi  tunai,  lebih  mudah  dan  cepat,  meningkatkan  transparansi  dan  keamanan  (dengan mengurangi  potensi  penipuan  atau  pencurian  uang  tunai),  serta  membantu  pencatatan  transaksi (Ligon et al., 2019) . Metode pembayaran digital juga dapat mengurangi biaya karena transaksi bisa dilakukan dimana saja dan kapan saja (Yin et al., 2019; Dai et al., 2023) , memperluas area layanan keuangan (Huang  et  al.,  2020), dan  seringkali  menawarkan  promo berupa cashback atau  diskon yang  bisa  menguntungkan  konsumen  maupun  produsen  karena  dapat  menarik  calon  konsumen untuk membeli barang atau jasa yang ditawarkan (Jain & Sabharwal, 2019) .
Jika  dikaitkan  dengan  wirausaha,  walaupun  sudah  terdapat  berbagai  upaya  pemerintah untuk  mendorong  digitalisasi  wirausaha  dalam  rangka  mengoptimalkan  potensi  dan  produktivitas wirausaha, namun literasi pembayaran digital pelaku usaha di Indonesia dinilai masih sangat rendah. Jika melihat laporan Statistik E-Commerce tahun 2021, diketahui bahwa dari total sekitar 2.361.423 pelaku  usaha e-commerce di  Indonesia  yang  disurvey  pada  tahun  2020,  sebagian  besar  masih bersifat  non  formal  dengan  ciri-ciri  mayoritas  masih  menggunakan  pesan  instan  dan  media  sosial sebagai media penjualan, nilai pendapatan total di bawah Rp300.000.000,- per tahun, dan metode pembayaran  yang paling sering digunakan  adalah  pembayaran  secara  tunai  atau Cash  On  Delivery (COD) (BPS, 2021b) .
Permasalahan  di  atas  memunculkan  pertanyaan  mengapa  pelaku  usaha  di  Indonesia sebagian  besar  masih  menggunakan  pembayaran  secara  tunai,  padahal  potensi  pertumbuhan ekonomi  digital  Indonesia  di  masa  depan  sangat  menjanjikan.  Terdapat  beberapa  penelitian  yang membahas topik pembayaran digital yang berhubungan dengan wirausaha diluar negeri seperti yang dilakukan  oleh Ligon  et  al  (2019) , Yin  et  al  (2019) , maupun Aurazo  &  Vega  (2021 ).    Terdapat  juga penelitian  lain  yang  mencoba  membahas  bagaimana  karakteristik  individu  maupun  rumah  tangga dari sisi konsumen  dapat mempengaruhi  penggunaan  pembayaran  digital  seperti  penelitian Jain  & Sabharwal (2019) , Lohana & Roy (2021) , Said et al (2021) , maupun dalam konteks Indonesia seperti penelitian Indrawati  &  Putri  (2018) dan Kelana  et  al  (2018) .  Namun  demikian,  belum  terdapat

## Jamhari, Rezki
Probabilitas Penggunaan Pembayaran Digital Oleh Wirausaha : Studi Kasus Data Survey Ekonomi Digital 2020
penelitian  yang  mengkaji  faktor-faktor  yang  dapat  mempengaruhi  penggunaan  pembayaran  digital dengan fokus dari sisi wirausaha di Indonesia yang memiliki karakteristik sosial, ekonomi dan budaya yang berbeda dengan negara lain sehingga hal ini dianggap merupakan research gap .
Oleh  karena  itu,  dengan  mempertimbangkan  permasalahan  tersebut  atas  dan  adanya keterbatasan  pada  literatur,  penulis  tertarik  untuk  mengkaji  apa  yang  dapat    mempengaruhi penggunaan pembayaran digital dengan fokus dari sisi wirausaha. Adapun tujuan dari penelitian ini adalah menganalisis hubungan atau pengaruh beberapa karakteristik individu (pendidikan, usia, jenis kelamin,  status  pernikahan),  karakteristik  rumah  tangga  (ukuran  rumah  tangga,  status  penerima bantuan sosial, lokasi urban atau rural, berada di Pulau Jawa atau luar Pulau Jawa) dan karakteristik wirausaha  (registrasi  wirausaha,  penggunaan  media  sosial)  terhadap  kemungkinan  wirausaha menggunakan pembayaran digital.

## KAJIAN PUSTAKA
Pembayaran digital sering disebut juga dengan istilah lain seperti online payment, electronic payment atau  e-payment dan mobile  payment yang  semuanya  dapat  dikategorikan  pembayaran secara  non  tunai  ( cashless ).  Dalam  konteks  penelitian  ini,  penulis  mengkategorikan  pembayaran digital  adalah  pembayaran  yang  dilakukan  secara  non  tunai  atau  elektronik (Najdawi  et  al.,  2019) dengan jenis instrumen dan saluran pembayaran yang termasuk transaksi ritel sebagaimana diatur dalam  sistem  pembayaran  di  Indonesia  yaitu  :  Alat  Pembayaran  Memakai  Kartu  (APMK),  Uang elektronik,  Pembayaran  dengan  menggunakan  jaringan  bersama  ( shared  delivery  channel) , Pembayaran dengan menggunakan jaringan kepemilikan ( propietary channel) serta Quick Response Code (QR Code) (Bank Indonesia).
Terkait  dengan  adopsi  pembayaran  digital,  karakteristik  individu,  rumah  tangga,  maupun wirausaha dinilai memiliki hubungan atau pengaruh baik secara langsung (Jain & Sabharwal, 2019; Said et al., 2021) maupun sebagai moderasi dari variabel utama lain seperti persepsi pengguna, sikap pengguna,  niat  atau  dampak  sosial  yang  mengacu  pada  teori  dasar  penerimaan  teknologi  seperti Technology  Acceptance  Model  (TAM) ( Maharoesman  &  Wiratmadja,  2016; Chandra  et  al.,  2018 ; Najib & Fahma, 2020) , The Unified Theory Of Acceptance And Use Of Technology (UTAUT) (Indrawati & Putri, 2018 ; Rahman et al., 2020 ; Kurniasari et al., 2022 ; Qu et al., 2022 ; Susanto et al., 2022) atau teori lainnya seperti teori mikroekonomi yang lebih sederhana (Ligon et al., 2019) . Sehingga dengan mengacu  teori  dasar  penerimaan  teknologi  (yang  lebih  dekat  kepada  UTAUT)  dan  beberapa penelitian yang terkait  topik pembayaran digital di atas, pada penelitian ini penulis mencoba fokus untuk  mengkaji  hubungan  atau  pengaruh  beberapa  karakteristik  individu,  rumah  tangga  dan wirausaha terhadap penggunaan pembayaran digital oleh wirausaha.
Said  et  al  (2021) dalam  penelitiannya  mencoba  menganalisis  faktor  demografi  yang mempengaruhi  teknologi  pembayaran  elektronik  baru  di  kota  Dubai.  Hasil  penelitian  mereka menemukan bahwa tingkat pendidikan dan tingkat pendapatan memiliki hubungan yang positif dan signifikan terhadap penggunaan pembayaran digital. Hasil ini sejalan dengan hasil penelitian Lohana &  Roy  (2021) yang  mencoba  menyelidiki  dampak  faktor  demografis  pada  penggunaan  konsumen pembayaran  digital  selama  pasca-demonetisasi  di  India  dimana  mereka  menemukan  bahwa pembayaran  digital  dipengaruhi  secara  signifikan  oleh  variabel  pendidikan,  usia,  pekerjaan,  dan pendapatan. Dalam penelitian Lohana & Roy (2021) dan Said et al (2021) , variabel pendidikan dibuat kategori untuk melihat perbedaan pengaruh berdasarkan jenjang pendidikan.
Studi  di  atas  berkontribusi  pada  literatur  dengan  memberikan  wawasan  mengenai  faktor penting yang berpengaruh terhadap penggunaan pembayaran digital oleh konsumen, salah satunya

## Jamhari, Rezki
Probabilitas Penggunaan Pembayaran Digital Oleh Wirausaha : Studi Kasus Data Survey Ekonomi Digital 2020
pendidikan. Orang dengan tingkat pendidikan tinggi biasanya memiliki pengetahuan dan literasi yang lebih baik untuk menggunakan  teknologi, sehingga lebih mungkin mengadopsi pembayaran digital. Namun  demikian,  pengaruh  variabel  pendidikan  terhadap  penggunaan  pembayaran  digital  oleh wirausaha di negara lain mungkin saja berbeda dikarenakan kondisi ekonomi sosial dan budaya yang berbeda juga, sebagaimana Yaokumah et al (2017) yang menemukan bahwa tingkat pendidikan tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  penggunaan  layanan  pembayaran  elektronik  di  Ghana  dengan alasan  pengguna  dengan  tingkat  pendidikan  yang  lebih  tinggi  merasa  kurang  aman  dalam menggunakan layanan pembayaran elektronik . H1 :  Perbedaan  jenjang  pendidikan  berpengaruh  terhadap  kemungkinan  penggunaan  pembayaran digital oleh wirausaha.
Perbedaan usia mungkin mempengaruhi penggunaan pembayaran digital karena konsumen yang berusia muda biasanya lebih memahami teknologi dan termotivasi untuk belajar menggunakan inovasi teknologi baru. Namun jika merujuk hasil penelitian Aurazo & Vega (2021) , Jain & Sabharwal (2019) dan Said  et  al  (2021) ,  mereka  menyimpulkan  bahwa  perbedaan  kelompok  usia  tidak berpengaruh  terhadap  penggunaan  pembayaran  digital  di  Peru,  Delhi  atau  Dubai.  Sehingga bagaimana  pengaruh  usia  terhadap  penggunaan  pembayaran  digital  oleh  wirausaha  di  Indonesia masih menjadi pertanyaan yang ingin dijawab oleh penulis.
H2 :  Perbedaan  kelompok  umur  berpengaruh  terhadap  kemungkinan  penggunaan  pembayaran digital oleh wirausaha.
Qu  et  al  (2022) juga  mencoba menganalisis faktor-faktor  yang  mempengaruhi  penerimaan konsumen  terhadap  uang  elektronik  di  Cina.  Hasil  penelitian  mereka  menemukan  bahwa  persepsi kegunaan,  kemudahan,  sikap  dan  keamanan  berdampak  positif  terhadap  penggunaan  uang elektronik bagi  pria  dan  wanita,  sementara  biaya  dan  kebijakan  pemerintah  tidak  berpengaruh signifikan  bagi  pria,  namun  bagi  wanita  memiliki  efek  negatif  dan  signifikan.  Hasil  ini  memberikan wawasan bahwa variabel jenis kelamin penting untuk dimasukan ke dalam model penelitian dimana dalam  konteks  penerimaan  teknologi  variabel  ini  berperan  cukup  penting (Chawla  &  Joshi,  2020), walaupun penelitian  lain  menemukan  hasil  yang  berbeda  seperti  hasil  penelitian Jain  &  Sabharwal (2019) yang  menemukan  bahwa  variabel  jenis  kelamin  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap penggunaan e-wallet di Delhi, India.
H3 : Perbedaan jenis kelamin berpengaruh terhadap kemungkinan penggunaan pembayaran digital oleh wirausaha.
Aurazo  &  Vega  (2021) mempelajari  data National  Household  Surveys (ENAHO)  Peru  untuk mencoba menemukan determinan utama terhadap pembayaran digital dengan memasukan variabel keterlibatan  dengan  produk  finansial  (seperti  kepemilikan  rekening  bank),  informasi  penggunaan pembayaran  digital,  usia,  pendidikan,  jenis  kelamin,  jenis  pekerjaan,  program  sosial,  status pernikahan,  tempat  tinggal  (perkotaan/pedesaan),  akses  internet,  pinjaman  hipotek,  pengeluaran rumah  tangga  per  kapita  dan  keberadaan  sistem  keuangan  di  lingkungan  pengguna.  Studi  ini menunjukan bahwa karakteristik individu termasuk status pernikahan bisa menjadi variabel kontrol dalam  mempelajari  penggunaan  pembayaran  digital  dikarenakan  berhubungan  dengan  pola konsumsi individu.
H4 :  Perbedaan  status  pernikahan  berpengaruh  terhadap  kemungkinan  penggunaan  pembayaran digital oleh wirausaha.
Berkaitan  dengan  ukuran  rumah  tangga,  biasanya  semakin  banyak  anggota  keluarga  maka pengeluaran untuk memenuhi kebutuhan dasar semua anggota keluarga menjadi lebih banyak. Hal ini  mungkin  mempengaruhi  pengeluaran  rumah  tangga  yang  berdampak  pada  pola  konsumsi

## Jamhari, Rezki
Probabilitas Penggunaan Pembayaran Digital Oleh Wirausaha : Studi Kasus Data Survey Ekonomi Digital 2020
sehingga  berpengaruh  terhadap  keputusan  untuk  menggunakan  pembayaran  digital.  Kemudian, informasi  mengenai  program  sosial  dapat  digunakan  untuk  memperkirakan  apakah  suatu  rumah tangga  masuk  dalam  kategori  miskin,  tidak  mampu,  dan/atau  penyandang  masalah  kesejahteraan sosial (Kementerian  Sosial,  2019) . Apabila  suatu  rumah  tangga  menerima  bantuan  sosial,  dapat diasumsikan  bahwa  pendapatan  rumah  tangga  tersebut  masih  tergolong  rendah,  dimana  rumah tangga  cenderung  akan  mengeluarkan  sebagian  besar  pendapatannya  untuk  membeli  kebutuhan pokok,  walaupun  disisi  lain  dengan  adanya  bantuan  sosial  menyebabkan  adanya  tambahan pendapatan yang bisa meningkatkan konsumsi.
H5 : Perbedaan ukuran rumah tangga berpengaruh terhadap kemungkinan penggunaan pembayaran digital oleh wirausaha.
H6 : Status penerima bantuan sosial berpengaruh terhadap kemungkinan penggunaan pembayaran digital oleh wirausaha.
Kemungkinan pembayaran digital oleh wirausaha yang tinggal di kawasan perkotaan dengan kawasan  pedesaan  mungkin  saja  berbeda  karena  terdapat  perbedaan  dukungan  infrastruktur  dan fasilitas  jaringan  internet  diantara  kawasan  tersebut (W.  Yang  et  al.,  2023). Perkotaan  sering diidentikkan  dengan  wilayah  padat  penduduk,  industrialisasi  skala  tinggi,  dan  karakteristik lingkungan  buatan  dimana  terdapat  akses  yang  mudah  ke  berbagai  fasilitas,  seperti  transportasi, hiburan, pendidikan, fasilitas kesehatan, termasuk fasilitas jaringan internet. Dukungan infrastruktur dan fasilitas teknologi informasi dapat diukur salah satunya dengan Indeks Pembangunan TIK (IP-TIK) dari BPS, dimana pada tahun 2020 rata-rata IP-TIK provinsi di Pulau Jawa berada di atas rata-rata IP- TIK nasional yaitu  sebesar  5,59, sedangkan  sebagian  besar  provinsi  di  luar  Pulau  Jawa  kecuali  Bali, Kepulauan Riau, Kalimantan Timur, Kalimantan Utara, Riau, Sulawesi Utara, Kalimantan Selatan, dan Sulawesi  Selatan  berada  dibawah  rata-rata  nasional (BPS,  2021a) ,  sehingga  kemungkinan penggunaan pembayaran digital di Pulau Jawa dan luar Pulau Jawa mungkin saja berbeda.
H7 :  Perbedaan  lokasi  rural/urban  berpengaruh  terhadap  kemungkinan  penggunaan  pembayaran digital oleh wirausaha.
H8 : Perbedaan lokasi di Pulau Jawa berpengaruh terhadap kemungkinan penggunaan pembayaran digital oleh wirausaha.
Ligon et al (2019) dalam penelitiannya menyatakan bahwa walaupun sudah terdapat upaya- upaya promosi untuk meningkatkan adopsi pembayaran digital seperti misalnya menurunkan biaya, namun  penggunaan  pembayaran  digital oleh  pedagang  di  Jaipur,  India  masih  saja  rendah.  Mereka menyimpulkan bahwa rendahnya tingkat adopsi pembayaran digital juga disebabkan karena adanya hambatan  di  sisi  permintaan  seperti  kurangnya  persepsi  pelanggan  yang  mau  menggunakan pembayaran  digital,  dan  adanya  kekhawatiran  bahwa  catatan  pembayaran  seluler  dapat meningkatkan  kewajiban  pajak.  Dalam  penelitiannya  mereka  menambahkan  beberapa  variabel karakteristik  pelaku  usaha  sebagai  variabel  kontrol  diantaranya  apakah  bisnis  sudah  terdaftar  dan apakah bisnis juga melakukan penjualan secara online.
Wirausaha  yang  sudah  terdaftar  atau  memiliki  izin  biasanya  akan  mendapatkan perlindungan  hukum  yang  lebih  baik,  pendampingan  bisnis  agar  bisa  lebih  berkembang,  akses pembiayaan yang lebih mudah dan terlihat lebih profesional. Dengan beberapa kelebihan tersebut, maka pelaku usaha akan lebih mudah menerapkan pembayaran digital dalam bisnisnya.
H9 :  Perbedaan  status  registrasi  wirausaha  berpengaruh  terhadap  kemungkinan  penggunaan pembayaran digital.
Berikutnya,  saat  bisnis  mulai  melakukan  penjualan  barang  secara  online,  maka  salah  satu media  yang  bisa  dimanfaatkan  untuk  melakukan  pemasaran  produk  adalah  dengan  menggunakan

## Jamhari, Rezki
Probabilitas Penggunaan Pembayaran Digital Oleh Wirausaha : Studi Kasus Data Survey Ekonomi Digital 2020
media  sosial.  Di  era  pemasaran  online,  perilaku  konsumen  terhadap  pemasaran  berubah,  dimana perubahan tersebut bisa dilihat dari cara konsumen mencari, membayar atau menggunakan barang atau  jasa  yang dibeli.  Tersedianya  berbagai  metode  pembayaran  yang  bisa  dipilih  calon  konsumen diharapkan akan meningkatkan penjualan karena metode pembayaran menjadi salah satu hal yang menjadi perhatian dan pertimbangan calon konsumen saat membeli barang (Shabrina et al., 2019) . H10 :  Penggunaan  media  sosial  berpengaruh  terhadap  kemungkinan  penggunaan  pembayaran digital.
Untuk  menggambarkan  kerangka  berfikir  dalam  penelitian  ini  dapat  dilihat  dari  gambar  di bawah ini:
Pendidikan Pembayaran Digital Ukuran Rumah Tangga Penerima Bantuan Sosial Urban Jawa Usia Jenis Kelamin Status Pernikahan Teregister Variabel Dependen Penggunaan Sosmed
Gambar 1. Kerangka Berfikir

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  mencoba  menganalisis  apa  yang  mempengaruhi  penggunaan  pembayaran digital oleh wirausaha  dengan  mengolah  data cross  section hasil  survey Indonesia  Digital  Economy Household Survey (DEHS) 2020 yang dirilis oleh Bank Dunia di tahun 2022 (Imam Setiawan & Tiwari, 2020). Data DEHS  2020 adalah  data hasil  survey  terhadap  individu  dan  rumah  tangga  di  Indonesia yang  dikumpulkan  selama  periode  01  Maret  2020  sd  20  April  2020  untuk  memperoleh  gambaran detail mengenai kondisi ekonomi digital di Indonesia 1 .
Penelitian ini menggunakan 190 data tingkat rumah tangga dan individu yang tersebar di 26 provinsi  di  Indonesia  yang  menyatakan  memiliki  usaha  rumah  tangga  dan  menginformasikan  jenis pembayaran  yang  digunakan  dalam  usahanya.  Berdasarkan  sampel  data  DEHS  2020  yang  diambil dengan  menggunakan  teknik probability  sampling, penulis  mengetahui  bahwa  dari  3.063  sampel data  rumah  tangga,  terdapat  sebanyak  1.544  rumah  tangga  yang  menyatakan  memiliki  usaha. Kemudian  dari 1.544 rumah  tangga yang  memiliki  usaha  tersebut,  hanya  sebanyak  191  responden yang  menjawab  jenis  pembayaran  yang  digunakan  dalam  usahanya.  Terakhir,  1  baris  data dikeluarkan  karena  tidak  ditemukan  jawaban  mengenai  variabel  pendidikan  kepala  rumah  tangga, sehingga didapatkan sebanyak 190 observasi.
Dengan merujuk penelitian sebelumnya, variabel-variabel yang digunakan dalam penelitian antara lain  karakteristik individu  seperti  pendidikan,  usia,  jenis  kelamin, status  pernikahan (Jain & Sabharwal,  2019; Aurazo  &  Vega,  2021; Lohana  &  Roy,  2021; Said  et  al.,  2021; Qu  et  al.,  2022) , kemudian karakteristik rumah tangga seperti ukuran rumah tangga, status penerima bantuan sosial,

## Jamhari, Rezki
Probabilitas Penggunaan Pembayaran Digital Oleh Wirausaha : Studi Kasus Data Survey Ekonomi Digital 2020
lokasi  urban  atau rural (Aurazo  & Vega,  2021; C.  Yang  et  al.,  2022) ,  lokasi  di  Pulau  Jawa  atau  luar Pulau  Jawa,  serta  karakteristik  wirausaha  seperti  status  registrasi  pada  instansi  atau  otoritas  yang berwenang  dan  penggunaan  media  sosial  untuk  penjualan online (Ligon  et  al.,  2019) . Berikut deskripsi variabel yang digunakan dalam penelitian ini:

## Tabel 1 Deskripsi Variabel
Nama Variabel Keterangan Penjelasan Unit Sumber Payment Jenis  pembayaran  yang diterima wirausaha Variabel dummy , untuk wirausaha rumah tangga yang menerima pembayaran digital diberi nilai = 1, dan jika tidak diberi nilai = 0 Kategori DEHS 2020, Bank Dunia Graduate Pendidikan tertinggi kepala rumah tangga Pendidikan  yang  ditempuh  kepala  rumah tangga,  dibagi  dalam  jenjang  Bukan  Lulusan Perguruan  Tinggi  (nilai  =  0)  dan  Lulusan Perguruan Tinggi (nilai = 1) Kategori DEHS 2020, Bank Dunia Age Kelompok  usia  kepala rumah tangga Usia  kepala  rumah  tangga  dibuat  kategori  dan dikelompokan menjadi 21-30 tahun (diberi nilai = 1), 31-40 tahun (diberi nilai = 2), 41-50 tahun (diberi  nilai  =  3),  51-60  tahun  (diberi  nilai  =  4), 61 tahun ke atas (diberi nilai = 5). Kategori DEHS 2020, Bank Dunia Gender Jenis  kelamin  kepala rumah tangga Variabel dummy, untuk  jenis  kelamin  wanita diberi  nilai  =  0,  sedangkan  untuk  jenis  kelamin pria diberi nilai = 1 Kategori DEHS 2020, Bank Dunia Married Status pernikahan kepala rumah tangga Status  pernikahan  kepala  rumah  tangga,  jika status belum menikah diberi nilai = 0, jika sudah menikah, cerai atau janda/duda = 1 Kategori DEHS 2020, Bank Dunia HHSize Ukuran Rumah Tangga Jumlah  atau  banyaknya  anggota  dalam  rumah tangga Rasio DEHS 2020, Bank Dunia HHSocial Status Penerima Bantuan Sosial Variabel dummy, bernilai 0  jika  rumah  tangga tidak  termasuk  penerima  bantuan  sosial  dari pemerintah,  dan  bernilai  1  termasuk  penerima bantuan sosial Kategori DEHS 2020, Bank Dunia HHUrban Rumah  tangga  yang berlokasi  di  kawasan urban Variabel dummy, bernilai 0  jika  wirausaha berada  di  lokasi  perkampungan/  rural,  dan bernilai 1 jika berada di lokasi perkotaan/ urban Kategori DEHS 2020, Bank Dunia HHJava Rumah  tangga  yang berlokasi di Pulau Jawa Variabel dummy, bernilai  0  jika  wirausaha berada  di  luar  Pulau  Jawa  dan  bernilai 1  jika wirausaha berada di Pulau Jawa, Kategori DEHS 2020, Bank Dunia ERegis Wirausaha yang teregister  pada  instansi berwenang Variabel dummy, bernilai 0  jika  wirausaha belum terdaftar/ teregistrasi pada instansi yang berwenang, dan bernilai 1 jika sudah terdaftar/ teregistrasi Kategori DEHS 2020, Bank Dunia Hesocmed Wirausaha yang menggunakan media sosial  dalam  menjual produk/jasanya Variabel dummy, bernilai 0 jika wirausaha tidak menggunakan  media  sosial  dan  bernilai  1  jika wirausaha  menggunakan  media  sosial  dalam usahanya Kategori DEHS 2020, Bank Dunia

## Sumber  : hasil olah data DEHS 2020
Adapun  persamaan  yang  digunakan  penulis  dengan  memasukan  variabel-variabel  di  atas adalah sebagai berikut:
… (1) dimana : Payment :  Jenis pembayaran yang diterima oleh wirausaha ijk; Graduate :  Jenjang pendidikan kepala rumah tangga i;

## Jamhari, Rezki
Probabilitas Penggunaan Pembayaran Digital Oleh Wirausaha : Studi Kasus Data Survey Ekonomi Digital 2020
Age
:  Usia kepala rumah tangga i; Gender :  Jenis kelamin kepala rumah tangga i; Married :  Status pernikahan kepala rumah tangga i; HHSize :  Ukuran rumah tangga j;
HHSocial :  Rumah tangga j penerima bantuan sosial ; HHUrban :  Rumah tangga j berada di lokasi urban ; HHJava :  Rumah tangga j berada di Pulau Jawa ;
ERegis :  Wirausaha k teregistrasi pada instansi berwenang ;
Hesocmed
:  Wirausaha k menggunakan media sosial untuk transaksi online; U : Error term
Untuk mengkaji dan menganalisis hubungan variabel bebas seperti pendidikan dan variabel kontrol  lainnya  seperti  usia,  jenis  kelamin,  ukuran  rumah  tangga,  status  penerima  bantuan  sosial, lokasi  urban  atau  rural,  berada  di  Pulau  Jawa  atau  luar  Pulau  Jawa,  registrasi  wirausaha,  dan penggunaan media sosial  terhadap penggunaan pembayaran digital oleh wirausaha, di tahap awal penulis  melakukan  estimasi  dengan  metode Liniear  Probability  Model  (LPM). Metode  LPM  mirip seperti  metode  regresi  OLS  dimana  metode  ini  digunakan karena  variabel payment (dependen) bersifat kategorik atau kualitatif dengan nilai 0 atau 1 yang dipengaruhi oleh variabel bebas lain yang bisa bersifat kategorik, nominal, interval dan/atau rasio. Model LPM dapat ditulis sebagai berikut:
… (2)
dimana :
Y
:  Variabel dependen ; X :  Vektor regresi (variabel independen); U : error term
LPM  merupakan  pendekatan  yang  cukup  baik  dan  banyak  digunakan  dalam  melakukan estimasi variabel dependen yang bersifat kategorik  karena hasilnya mudah untuk diinterpretasikan (Vele & Khamis, 2019) . Namun demikian, terdapat beberapa kritik mengenai potensi permasalahan yang  mungkin  ditemukan  dalam  model  LPM  dimana  terdapat  kemungkinan error (residual)  tidak berdistribusi normal, mudah bersifat heteroskedastis dan nilai prediksi variabel dependen (Y) tidak selalu  terletak  di  antara  0  dan  1 (Chatla  &  Shmueli,  2016) .  Sehingga  ditahap  berikutnya,  analisis hubungan  antara  pendidikan  dan  variabel  kontrol  lain  terhadap  kemungkinan  penggunaan pembayaran  digital  oleh  wirausaha  digunakan  analisis  model  Probit  untuk  mengatasi  potensi masalah dari LPM (Chatla & Shmueli, 2016) .
Model  Probit  adalah  model  regresi  untuk  menghitung  probabilitas  variabel  terikat  yang bersifat  kualitatif  atau  kategorik  sukses  dan  variabel-variabel  bebas  yang  bersifat  kualitatif  atau kuantitatif menggunakan Normal Cumulative  Distribution  Function (CDF)  untuk  menjelaskan  fungsi persamaannya. Model regresi probit dapat ditulis seperti berikut:
… (3)
dimana   mewakili cumulative density function (cdf) untuk standar distribusi normal.
Karena  estimasi  model  Probit  tidak  berdasarkan  nilai  koefisien  model,  maka  untuk melakukan  interpretasi  dilakukan  perhitungan  besarnya  pengaruh  tiap  variabel  independen terhadap variabel dependen diantaranya dengan perhitungan Marginal Effect . Marginal effect yaitu perubahan  probabilitas  dari  sebuah  kejadian  sebagai  hasil  dari  satu  unit  perubahan  pada  nilai variabel independen manakala variabel lainnya konstan (Mize et al., 2019) .

## Jamhari, Rezki
Probabilitas Penggunaan Pembayaran Digital Oleh Wirausaha : Studi Kasus Data Survey Ekonomi Digital 2020

## HASIL
Untuk  mendapatkan  ringkasan  statistik  atas  setiap  variabel  penelitian  dapat  dilihat  pada tabel berikut:
Tabel 2 Statistik Deskriptif Data Variable Obs Mean Std. Dev. Min Max payment 190 .5052632 .5012932 0 1 graduate 190 .3052632 .4617355 0 1 age 190 2.684211 1.129341 1 5 gender 190 .8578947 .3500805 0 1 married 190 .9684211 .1753383 0 1 hhsize 190 4.163.158 1.772.724 1 12 hhsocial 190 .1842105 .38868 0 1 hhurban 190 .8684211 .3389255 0 1 hhjava 190 .1736842 .3798386 0 1 eregis 190 .3578947 .4806475 0 1 hesocmed 190 .6736842 .4701031 0 1
Sumber  : hasil olah data DEHS 2020
Variabel jenis pembayaran memiliki nilai rata-rata ( mean ) sebesar 0,005 dengan nilai standar deviasi sebesar 0,501. Jika dilihat lebih detail, diketahui jumlah wirausaha yang sudah menggunakan pembayaran  digital  sebanyak  96  rumah  tangga  atau  sekitar  50,53%,  sedangkan  jumlah  wirausaha yang hanya menerima pembayaran secara  tunai atau COD sebanyak 94 rumah tangga  atau sekitar 49,47%.  Angka  ini  menunjukan  perbedaan  komposisi  jumlah  wirausaha  yang  sudah  menggunakan pembayaran  digital  dengan  wirausaha  yang  belum  menggunakan  pembayaran  digital  di  dalam sampel penelitian  tidak jauh berbeda yaitu  hanya  sebesar  1,06%.  Berikut  informasi  demografi  dari sampel penelitian:

## Tabel 3 Informasi Demografi
Variabel Value Digital Payment (0) Digital Payment (1) Total Graduate 0 Lulusan Perguruan Tinggi 77 55 132 1 Bukan Lulusan Perguruan Tinggi 17 41 58 Age 1 (21 sd 30 tahun) 11 17 28 2 (31 sd 40 tahun) 32 31 63 3 (41 sd 50 tahun) 27 26 53 4 (51 sd 60 tahun) 18 15 33 5 (61 tahun ke atas) 6 7 13 Gender 0 Wanita 15 12 27 1 Pria 79 84 163 Married 0 Belum Menukah 3 3 6 1 Menikah 91 93 184 Hhsize 1 3 4 7 2 11 5 16 3 23 26 49 4 25 30 55 5 16 12 28 6 6 13 19 7 6 2 8 8 1 2 3 9 1 1 2 10 1 0 1 11 0 1 1 12 1 0 1 Hhsocial 0 Bukan Penerima bantuan sosial 77 78 155

## Jamhari, Rezki
Probabilitas Penggunaan Pembayaran Digital Oleh Wirausaha : Studi Kasus Data Survey Ekonomi Digital 2020
1 Penerima bantuan sosial 17 18 35 Hhurban 0 Rural 15 10 25 1 Urban 79 86 165 Hhjava 0 Luar Jawa 79 78 157 1 Jawa 15 18 33 Eregis 0 Belum Register 70 52 122 1 Register 24 44 68 Hesocmed 0 Bukan Pengguna Sosmed 41 21 62 1 Pengguna Sosmed 53 75 128
Sumber  : hasil olah data DEHS 2020
Dari 190 observasi, diketahui sebagian besar wirausaha bukan lulusan perguruan tinggi yaitu sebanyak  132  orang  (69,47%).  Namun  jika  dilihat  dari  jenjang  lulusan  perguruan  tinggi,  diketahui bahwa  komposisi  wirausaha  yang  sudah  menggunakan  pembayaran  digital  lebih  besar  yaitu sebanyak 41 orang (71,69%) jika dibandingkan dengan yang bukan lulusan perguruan tinggi. Selain variabel  jenjang  pendidikan,  diketahui  mayoritas  individu  berusia  31-40  tahun  yaitu  sebanyak  63 orang  (33,16%),  berjenis  kelamin  laki-laki  yaitu  sebanyak  163  orang  (85,79%)  dan  184  orang menyatakan  sudah  menikah  (96.84%).  Terkait  karakteristik  rumah  tangga,  diketahui  bahwa  yang menyatakan  tidak  menerima  bantuan  sosial  sebanyak  155  rumah  tangga  (81.58%),  165  berada  di kawasan urban (86.84%) dan 157 berlokasi di luar pulau Jawa (82.63%). Adapun terkait karakteristik wirausaha,  sebagian  besar  menyatakan  belum  terdaftar  atau  teregistrasi  pada  instansi  yang berwenang  yaitu  sebanyak  122  wirausaha  (64.21%),  dan  sebanyak  128  wirausaha  (67,37%) menyatakan menggunakan media sosial untuk melakukan penjualan secara online .
Sebelum melakukan regresi, untuk melihat hubungan antara variabel yang digunakan dalam model, dilakukan uji korelasi Pearson. Dari hasil korelasi Pearson dihasilkan bahwa variabel jenjang pendidikan (graduate) ,  status  registrasi  wirausaha  ( eregis )  dan  penggunaan  media  sosial  untuk penjualan  online  berkorelasi  positif  dan  signifikan  terhadap  penggunaan  pembayaran  digital  yaitu masing-masing  sebesar  0.2673,  0.2117  dan  0.2318  dengan  nilai p-value < alpha (0,001)  untuk pendidikan dan status registrasi wirausaha dan nilai p-value < alpha (0,05) untuk penggunaan media sosial. Untuk mengukur seberapa besar pengaruh variabel-variabel yang ada, selanjutnya dilakukan estimasi menggunakan metode LPM dan Probit.
Tabel 4 Tabel Hasil Regresi LPM
Linear regression Number of obs = 190 F(12, 177) = 5.46 Prob > F = 0.0000 R-squared = 0.1938 Root MSE = .46642 payment Coef. Robust t P> |t| [95% Conf. Interval Std. Err. 1.graduate .2721025 .0732478 3.71 0.000 .1275453 .4166596 age 2 (31 sd 40 tahun) -.1607014 .1089547 -1.47 0.142 -.3757272 .0543245 3 (41 sd 50 tahun) -.194921 .1140151 -1.71 0.089 -.4199338 .0300917 4 (51 sd 60 tahun) -.2648641 .1252173 -2.12 0.036 -.5119848 -.0177435 5 (61 tahun ke atas) -.1767647 .1494932 -1.18 0.239 -.4717947 .1182652 1.gender -.005834 .103901 -0.06 0.955 -.2108862 .1992181 1.married .0566296 .1783715 0.32 0.751 -.2953927 .4086518 hhsize .0000267 .0198459 0.00 0.999 -.0391399 .0391932 1.hhsocial .0111763 .0967033 0.12 0.908 -.179671 .2020236 1.hhurban .0397099 .1025081 0.39 0.699 -.1625933 .2420131 1.hhjava .2074035 .0893552 2.32 0.021 .0310579 .3837491

## Jamhari, Rezki
Probabilitas Penggunaan Pembayaran Digital Oleh Wirausaha : Studi Kasus Data Survey Ekonomi Digital 2020
payment Coef. Robust t P> |t| [95% Conf. Interval Std. Err. 1.eregis .2776607 .0711418 3.90 0.000 .1372599 .4180615 1.hesocmed .2246061 .0782832 2.87 0.005 .0701114 .3791007 _cons .2147549 .2078971 1.03 0.303 -.1955371 .6250469
Sumber  : hasil olah data DEHS 2020
Berdasarkan  hasil  regresi  pada  tabel  diatas,  dapat  dilihat  bahwa  jenjang  pendidikan (graduate) memiliki  korelasi  positif  dan  signifikan  pada  tingkat  alpha  sebesar  1%  terhadap kemungkinan  penggunaan  pembayaran  digital  oleh  wirausaha.  Hasil  ini  dapat  dinterpretasikan, individu  yang  lulusan  perguruan  tinggi  memiliki  27,2%  kemungkinan  menggunakan  pembayaran digital  lebih  tinggi  jika  dibandingkan  dengan  individu  yang  bukan  lulusan  perguruan  tinggi (ceteris paribus) .  Berikutnya,  dapat  dilihat  bahwa  hubungan  variabel  usia  ( age )  terhadap  penggunaan pembayaran digital menunjukan arah negatif untuk semua kelompok.  Pada kelompok usia 41 sd 50 tahun  dan  usia  51  sd  60  tahun,  pengaruh  usia  signifikan  pada  tingkat  alpha  sebesar  10%  dan  5%. Hasil  ini  secara  umum  dapat  diinterpretasikan  bahwa  kemungkinan  wirausaha  menggunakan pembayaran  digital  semakin  rendah  sekitar  19,5%  dan  26,5%  ketika  usia  kepala  rumah  tangga bertambah  sebanyak  10  tahun  menjadi  usia  41  s.d.  50  tahun  atau  51  s.d.  60  tahun.  Sedangkan penambahan  usia  menjadi  usia  31  s.d.  40  tahun  dan  61  tahun  ke  atas  cenderung  tidak  memiliki pengaruh  yang  signifikan.  Adapun  untuk  variabel  individu  lain  seperti  jenis  kelamin  ( gender )  dan status pernikahan ( married ) memiliki hubungan yang positif namun tidak signifikan. Hasil ini dapat diinterpretasikan  bahwa jenis kelamin  laki-laki  atau  status  sudah  menikah  tidak  terlalu  berdampak dalam meningkatkan kemungkinan penggunaan pembayaran digital oleh wirausaha (Lohana & Roy, 2021; Said et al., 2021).
Variabel  lain  terkait  rumah  tangga  seperti  ukuran  rumah  tangga  ( hhsize ),  status  sebagai penerima bantuan  sosial  dan  lokasi  ( hhurban )  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  kemungkinan penggunaan  pembayaran  digital.  Hasil  berbeda  ditunjukan  oleh  variabel  lokasi  di  Pulau  Jawa ( hhjava ), dimana variabel tersebut memiliki korelasi positif dan signifikan pada tingkat alpha sebesar 10%  terhadap  kemungkinan  penggunaan  pembayaran  digital  oleh  wirausaha.  Hasil  ini  dapat dinterpretasikan, dengan asumsi variabel lain konstan (ceteris paribus) , rumah tangga yang berlokasi di  Pulau  Jawa  memiliki  20,7%  kemungkinan  menggunakan  pembayaran  digital  lebih  tinggi  jika dibandingkan dengan wirausaha yang berlokasi di luar Pulau Jawa.
Status registrasi wirausaha dan penggunaan media sosial juga memiliki hubungan positif dan signifikan terhadap penggunaan pembayaran digital oleh wirausaha pada tingkat alpha  sebesar 1% dan  10%.  Interpretasi  untuk  variabel  status  registrasi  wirausaha  yaitu  dengan  asumsi  variabel  lain tetap,  kemungkinan  penggunaan  pembayaran  digital  oleh  wirausaha  yang  sudah  terdaftar  pada instansi atau otoritas yang berwenang lebih besar 27,7% jika dibandingkan dengan wirausaha yang statusnya belum atau tidak teregistrasi. Adapun ketika wirausaha menggunakan media sosial dalam melakukan  penjualan  secara  online,  kemungkinan  wirausaha  tersebut  menggunakan  pembayaran digital lebih tinggi 22,5% jika dibandingkan dengan wirausaha yang tidak menggunakan media sosial dalam usahanya.
Setelah dilakukan analisis menggunakan LPM, ditahap berikutnya digunakan  analisis model Probit. Dibawah ini hasil dari regresi Probit:

## Jamhari, Rezki
Probabilitas Penggunaan Pembayaran Digital Oleh Wirausaha : Studi Kasus Data Survey Ekonomi Digital 2020

## Tabel 4 Tabel Hasil Regresi Probit
Iteration 0:   log likelihood = -131.68744 Iteration 1:   log likelihood = -111.38591 Iteration 2:   log likelihood = -111.31149 Iteration 3:   log likelihood = -111.31146
Iteration 4:   log likelihood = -111.31146 Probit regression Number of obs = 190 LR chi2 (13 ) = 40.75 Prob > chi2 = 0.0001 Log likelihood = -111.31146 R2 = 0.1547 payment Coef. Std. Err. z P>|z| [95% Conf. Interval] 1.graduate .8064778 .230688 3.50 0.000 .3543376 1.258618 age 2 (31 sd 40 tahun) -.4567542 .3092221 -1.48 0.140 -1.062.818 .14931 3 (41 sd 50 tahun) -.565543 .3220348 -1.76 0.079 -1.196.719 .0656335 4 (51 sd 60 tahun) -.8107407 .3707239 -2.19 0.029 -1.537.346 -.0841353 5 (61 tahun ke atas) -.5722931 .4720275 -1.21 0.225 -149.745 .3528638 1.gender -.0428096 .2957386 -0.14 0.885 -.6224466 .5368275 1.married .2299109 .6011225 0.38 0.702 -.9482676 1.408.089 hhsize -.0065092 .0602607 -0.11 0.914 -.1246181 .1115996 1.hhsocial .0198009 .2553687 0.08 0.938 -.4807127 .5203144 1.hhurban .1143658 .3028284 0.38 0.706 -.479167 .7078987 1.hhjava .620454 .2879006 2.16 0.031 .0561793 1.184.729 1.eregis .8307157 .2189778 3.79 0.000 .4015272 1.259.904 1.hesocmed .6736479 .2317444 2.91 0.004 .2194372 1.127.859 _cons -.8606633 .6870838 -1.25 0.210 -2.207.323 .4859962
Sumber  : hasil olah data DEHS 2020
Dari estimasi Probit di atas dihasilkan nilai chi square sebesar 40,75 dan nilai p-value sebesar 0,0001.  Dengan  me nggunakan  α sebesar  0,05,  diketahui  nilai p-value (0,0001)  lebih  kecil  da ri  α (0,05) sehingga hasil pengujian variabel secara keseluruhan mendukung hipotesis bahwa hubungan variabel bebas signifikan terhadap penggunaan pembayaran digital oleh wirausaha.
Untuk  menghitung  besarnya  pengaruh  tiap  variabel  independen  terhadap  variabel dependen  dari  hasil  estimasi  Probit  digunakan  perhitungan marginal  effect. Berikut  hasil perhitungan marginal effect dari variabel-variabel yang digunakan:
Tabel 5 Hasil Perhitungan Marginal Effect Variable dy/dx Delta-method Std. Err. z P>|z| [95% Conf. Interval] 1.graduate .2751119 .0736178 3.74 0.000 .1308236 .4194001 age 2 (31 sd 40 tahun) -.1475829 .0968271 -1.52 0.127 -.3373606 .0421948 3 (41 sd 50 tahun) -.1837604 .1004967 -1.83 0.067 -.3807302 .0132094 4 (51 sd 60 tahun) -.2641153 .1136507 -2.32 0.020 -.4868665 -.0413641 5 (61 tahun ke atas) -.1860014 .1516101 -1.23 0.220 -.4831518 .1111489 1.gender -.0142256 .0981154 -0.14 0.885 -.2065282 .1780769 1.married .0761842 .197079 0.39 0.699 -.3100835 .4624519 hhsize -.0021656 .0200436 -0.11 0.914 -.0414504 .0371192 1.hhsocial .0065867 .0849364 0.08 0.938 -.1598856 .1730591 1.hhurban .038147 .1011333 0.38 0.706 -.1600707 .2363647 1.hhjava .1983001 .0843562 2.35 0.019 .032965 .3636352 1.eregis .2775244 .0667909 4.16 0.000 .1466168 .4084321 1.hesocmed .2292187 .075757 3.03 0.002 .0807376 .3776998
Sumber  : hasil olah data DEHS 2020

## Jamhari, Rezki
Probabilitas Penggunaan Pembayaran Digital Oleh Wirausaha : Studi Kasus Data Survey Ekonomi Digital 2020
Dengan  asumsi ceteris  paribus ,  hasil  estimasi  variabel  jenjang  pendidikan (graduate) menunjukan angka marginal effect positif sebesar 0.275 pada tingkat signifikansi 1%. Sehingga dapat dinterpretasikan  bahwa  kemungkinan  wirausaha  menggunakan  pembayaran  digital  (Y=1)  saat berstatus  lulusan  perguruan  tinggi  meningkat  sebesar  27,5%  jika  dibandingkan  dengan  wirausaha yang bukan lulusan perguruan tinggi.
Pengaruh yang berbeda ditunjukan oleh variabel usia (age) yang menunjukan hasil marginal effect negatif  untuk  semua  kelompok  usia  namun  dengan  besaran marginal  effect dan  tingkat signifikansi yang berbeda pada setiap kelompok usia. Dari nilai z statistik diketahui penambahan usia 10 tahun menjadi kelompok usia 31 s.d. 40 tahun dan 60 tahun ke atas tidak berpengaruh signifikan terhadap  penggunaan  pembayaran  digital.  Namun  pada  saat  usia  bertambah  sebanyak  10  tahun menjadi  usia  41  s.d.  50  tahun  dan  usia  51  s.d.  60  tahun,  kemungkinan  wirausaha  menggunakan pembayaran digital (y=1) semakin berkurang antara 18,3% dan 26,4% pada tingkat signifikansi 10% dan 5% jika dibandingkan dengan kelompok usia dibawahnya.
Untuk variabel individu lain seperti jenis kelamin ( gender ) dan status pernikahan ( married ) memiliki hubungan yang positif namun tidak signifikan yang artinya jenis kelamin laki-laki atau status pernikahan  tidak  terlalu  berdampak  dalam  meningkatkan  kemungkinan  penggunaan  pembayaran digital oleh wirausaha (Chellapalli & Kumar, 2016; Jain & Sabharwal, 2019; Lohana & Roy, 2021; Said et  al.,  2021) .  Kurangnya  variasi  data  dimana  hampir  85,79%  atau  sekitar  163  responden  berjenis kelamin laki-laki dan 96,84% atau sekitar 184 responden menyatakan sudah menikah mungkin juga mempengaruhi  hasil  ini.  Pengaruh  yang  sama  juga  ditemukan  terhadap  variabel  ukuran  rumah tangga ( hhsize ), status penerima bantuan sosial dan lokasi ( hhurban ) dimana data yang  cenderung homogen dari sampel yang terbatas mungkin membuat hasil estimasi variabel ini tidak signifikan.
Hasil berbeda ditunjukan oleh variabel lokasi di Pulau Jawa ( hhjava ) yang menunjukan angka marginal  effect positif  sebesar  0.198  pada  tingkat  signifikansi  5%.  Hal  ini  dapat  dinterpretasikan bahwa kemungkinan wirausaha menggunakan pembayaran digital (Y=1) saat berlokasi di Pulau Jawa meningkat sebesar 19,8% jika dibandingkan dengan wirausaha yang bukan berlokasi di Pulau Jawa. Begitupun  variabel  register  usaha  yang  menunjukan  angka marginal  effect sebesar  0.277  pada tingkat signifikasi 1% sehingga dapat diintepretasikan bahwa kemungkinan penggunaan pembayaran digital oleh wirausaha yang sudah terdaftar  lebih besar 27,7% jika dibandingkan dengan wirausaha yang statusnya belum atau tidak teregistrasi.
Selanjutnya, marginal  effect variabel  penggunaan  media  sosial  menunjukan  angka  sebesar 0.229  dengan  arah  positif  dan  signifikan  pada  level  5%.  Artinya,  kemungkinan  penggunaan pembayaran  digital  oleh  wirausaha  yang  sudah  memanfaatkan  media  sosial  dalam  penjualannya lebih  tinggi  sebesar  22,9%  jika  dibandingkan  dengan  wirausaha  yang  masih  menjual  secara konvensional ( ceteris paribus) .

## PEMBAHASAN
Variabel  pendidikan  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  adopsi  penggunaan pembayaran  digital.  Orang  dengan  pendidikan  yang  lebih  tinggi,  cenderung  lebih  terbiasa  dan berpengalaman  dalam  menggunakan  perangkat  komputer  dan  internet,  dimana  hal  ini  akan memudahkan dalam mempelajari penggunaan pembayaran digital (Sfenrianto et al., 2018) . Hasil ini sesuai  dengan  hasil  penelitian (Said  et  al.,  2021) yang  meneliti  pengaruh  variabel  demografis terhadap  adopsi  teknologi e-payment di  Dubai  atau  penelitian (Lohana  &  Roy,  2021) yang menyelidiki  dampak  faktor  demografis  pada  penggunaan  konsumen  pembayaran  digital  selama pasca-demonetisasi di India.

## Jamhari, Rezki
Probabilitas Penggunaan Pembayaran Digital Oleh Wirausaha : Studi Kasus Data Survey Ekonomi Digital 2020
Pertambahan  usia  secara  umum  berpengaruh  negatif  terhadap  penggunaan  pembayaran digital  namun  dengan  tingkat  signifikansi  yang  berbeda  pada  setiap  kelompok  usia.  Generasi  yang lebih tua secara umum cenderung  tidak sefleksibel generasi  muda ketika harus mengubah metode pembayaran tradisional ke pembayaran elektronik (Jain & Sabharwal, 2019) . Generasi Y atau milenial (yang  lahir antara  tahun  1980-1994) dan  generasi  Z  (yang  lahir  pada  tahun  1995  ke  atas),  tumbuh atau lahir di masa pesatnya perkembangan  dan pemanfaatan komputer, internet, smartphone dan media  sosial,  sehingga  mereka  cenderung  lebih  mudah  dalam  menerima  pembayaran  digital. Adapun  generasi  yang  lebih  tua  kebanyakan  mungkin  lahir  atau  tumbuh  disaat  teknologi  belum berkembang  seperti  saat  ini,  sehingga  generasi  yang  lebih  tua  mungkin  merasakan  pembayaran digital sulit untuk digunakan (Kelana et al., 2018).
Terkait dengan lokasi wirausaha yang berada di Pulau Jawa, dukungan sarana dan prasarana penggunaan  teknologi  informasi  dan  komunikasi  yang  lebih  baik  tentunya  akan  lebih  mendorong penggunaan  pembayaran  digital  karena  akses  pembayaran  digital  lebih  mudah.  Kemudian,  status sudah  terdaftar  bagi  wirausaha  dapat  menunjukan  bahwa  wirausaha  memiliki  pengetahuan  atau pendanaan  yang  lebih  memadai  karena  lebih  mudah  untuk  mendapatkan  dukungan  pembiayaan maupun  pendampingan  bisnis  sehingga  kemungkinan  untuk  mengadopsi  pembayaran  digital  lebih tinggi.
Selanjutnya,  adanya pemanfaatan  media  sosial  untuk  melakukan  penjualan  menunjukan pelaku usaha sudah berupaya memanfaatkan teknologi untuk meningkatkan pangsa pasarnya. Salah satu strategi yang kemudian bisa dilakukan untuk menarik sebanyak mungkin calon konsumen agar mau  membeli  barang  atau  jasa  yang  ditawarkan  adalah  dengan  tersedianya  berbagai  metode pembayaran dimana salah satunya menggunakan metode pembayaran digital. Metode pembayaran ini  merupakan  hal  yang  cukup  penting  dalam  strategi  pemasaran  karena  menjadi  salah  satu pertimbangan  konsumen  ketika  memutuskan  untuk  membeli  suatu  produk  barang  atau  jasa (Shabrina et al., 2019) .

## KESIMPULAN
Hasil penelitian ini menunjukan karakteristik individu, rumah tangga, dan wirausaha memiliki pengaruh  terhadap  penggunaan  pembayaran  digital.  Seorang  wirausaha  yang  merupakan  lulusan perguruan tinggi memiliki kemungkinan lebih tinggi untuk menggunakan pembayaran digital dalam usahanya  jika  dibandingkan  dengan  yang  bukan  lulusan  perguruan  tinggi.  Selain  itu,  variabel kelompok  usia  menunjukan  hasil  yang  negatif  untuk  semua  kelompok  usia  namun  dengan  tingkat signifikansi yang berbeda-beda. Adapun, wirausaha yang berlokasi di Pulau Jawa, sudah  teregistrasi pada instansi yang berwenang dan sudah memanfaatkan media sosial untuk penjualan online, maka kemungkinan wirausaha tersebut Meganathan penggunaan pembayaran digital juga semakin tinggi hingga lebih dari 20% jika dibandingkan dengan wirausaha dengan kondisi sebaliknya.

## SARAN
Beberapa saran praktis yang bisa dilakukan oleh pemerintah diantaranya memfasilitasi dan mendorong  lebih  banyak  wirausaha  yang  berpendidikan  tinggi  dan  berusia  muda  untuk menggunakan  pembayaran  digital  karena  dinilai  lebih  berpotensi  meningkatkan  penggunaan pembayaran  digital  secara  agregat  dengan  cara  diantaranya  sosialisasi  dengan  konsep  kekinian terkait manfaat dan prosedur penggunaan pembayaran digital, maupun potongan biaya administrasi atau  transaksi.  Kemudian  tetap  memberikan  pemahaman  mengenai  keuangan  digital  termasuk digital  marketing kepada  wirausaha  dengan  literasi  digital  rendah  atau  berpendidikan  rendah  agar tetap  mampu  bersaing  dan  terus  berkembang  di  era  ekonomi  digital,  mempermudah  perizinan

## Jamhari, Rezki
Probabilitas Penggunaan Pembayaran Digital Oleh Wirausaha : Studi Kasus Data Survey Ekonomi Digital 2020
wirausaha  serta  melakukan  pendampingan  jika  diperlukan,  serta  meningkatkan  pemerataan  dan pembangunan  TIK  di  Indonesia  guna  mengurangi  kesenjangan  ( inequality )  literasi  digital  antara daerah baik di Pulau Jawa dan maupun luar Pulau Jawa.
Adapun dari sisi teoritis beberapa hal yang bisa disarankan untuk penelitian serupa dimasa yang akan datang yaitu agar dapat melibatkan lebih banyak sampel, maupun menambahkan variabel lain  salah  satunya  pendapatan  (penghasilan  atau  gaji)  kepala  rumah  tangga (Ligon  et  al.,  2019) . Selain  itu,  penelitian  berikutnya  juga  dapat  mengkaji  bagaimana  kondisi  penggunaan  pembayaran digital  oleh  wirausaha  pada  saat  sebelum,  ketika  dan  pasca  pandemi  Covid-19 (Mishrif  &  Khan, 2023) .

## REFERENCE
Aurazo, J., & Vega, M. (2021). Why people use digital payments: Evidence from micro data in Peru. Latin American Journal of Central Banking , 2 (4), 100044. doi.org/10.1016/j.latcb.2021.100044 Bachtiar, P. P., Diningrat, R. A., Kusuma, A. Z. D., Izzati, R. Al, & Diandra, A. (2020). Ekonomi Digital untuk  Siapa?  Menuju  Ekonomi  Digital  yang  Inklusif  di  Indonesia .  Jakarta.  Smeru  Research Institute.  Retrived  from https://smeru.or.id/id/publication-id/ekonomi-digital-untuk-siapa- menuju-ekonomi-digital-yang-inklusif-di-indonesia
Bank  Indonesia. Sistem  Pembayaran  &  Pengelolaan  Uang  Rupiah .  Jakarta.  Retrived  from https://www.bi.go.id/id/fungsi-utama/sistem-pembayaran/default.aspx
BPS.  (2021a).  Indeks  Pembangunan  Teknologi  Informasi  dan  Komunikasi  (IP-TIK)  2020.  Jakarta. Retrived
from https://www.bps.go.id/publication/2021/10/06/c17a0162c93579c862278ae6/indeks- pembangunan-teknologi-informasi-dan-komunikasi-2020.html BPS. (2021b). Statistik E-Commerce 2021 . Jakarta. Retrived from
https://www.bps.go.id/publication/2021/12/17/667821e67421afd2c81c574b/statistik-e- commerce-2021.html
Chandra, Y. U., Kristin, D. M., Suhartono, J., Sutarto, F. S., & Sung, M. (2018). Analysis of Determinant Factors of User Acceptance of Mobile Payment System in Indonesia (A Case Study of Go-Pay Mobile Payment). Proceedings of 2018 International Conference on Information Management and Technology, ICIMTech 2018 , September , 454 – 459. doi.org/10.1109/ICIMTech.2018.8528182
Chatla, S., & Shmueli, G. (2016). Linear Probability Models (LPM) and Big Data: The Good, the Bad, and  the  Ugly. Indian  School  of  Business  Research  Paper  Series ,  1 – 45.  Retrived  from https://dx.doi.org/10.2139/ssrn.2353841
Chawla,  D.,  &  Joshi,  H.  (2020).  The  moderating  role  of  gender  and  age  in  the  adoption  of  mobile wallet. Foresight , 22 (4), 483 – 504. hdoi.org/10.1108/FS-11-2019-0094
Chellapalli, T., & Kumar, D. V. S. (2016). Electronic Payment Systems : Role of Demographics. SCMS Journal  of  Indian  Management , 13 (4),  41 – 52.  Retrived  from https://scms.edu.in/jms/past- issues-2
Dai, D., Fu, M., Ye, L., & Shao, W. (2023). Can Digital Inclusive Finance Help Small- and Medium-Sized Enterprises Deleverage in China ?. Sustainability 15, no. 8: 6625. doi.org/10.3390/su15086625 Dalton, P. S., Pamuk, H., Ramrattan, R., van Soest, D. P., & Uras, B. R. (2018). Payment Technology Adoption  and  Finance:  A  Randomized-Controlled-Trial  with  SMEs. CentER  Discussion  Paper Series No. 2018-042 . doi.org/10.2139/ssrn.3267254 Das,  K.,  Gryseels,  M.,  Sudhir,  P.,  &  Tan,  K.  T.  (2016). Unlocking  Indonesia ’ s  Digital  Opportunity . McKinsey  &  Company.  Retrived  from https://www.mckinsey.com/featured-insights/asia- pacific/unlocking-indonesias-digital-opportunity

## Jamhari, Rezki
Probabilitas Penggunaan Pembayaran Digital Oleh Wirausaha : Studi Kasus Data Survey Ekonomi Digital 2020
Huang,  Y.,  Wang,  X.,  &  Wang,  X.  (2020).  Mobile  payment  in  China:  Practice  and  its  effects. Asian Economic Papers , 19 (3), 1 – 18. Retrived from https://doi.org/10.1162/asep_a_00779
Imam  Setiawan,  &  Tiwari,  S.  (2020). Digital  Economy  Household  Survey  (DEHS)  2020 .  Worldbank. doi.org/10.48529/3vrg-x206
Indrawati,  &  Putri,  D.  A.  (2018).  Analyzing  factors  influencing  continuance  intention  of  E-payment adoption using modified UTAUT 2 Model: (A case study of Go-Pay from Indonesia). 2018 6th International Conference on Information and Communication Technology, ICoICT 2018 , c , 167 – 173. doi.org/10.1109/ICoICT.2018.8528748
Jain, M., & Sabharwal, P. (2019). A Study of Relationship between Demographic Variables and Usage of E-Wallets. Delhi Business Review , 20 (2), 49 – 55. doi.org/10.51768/dbr.v20i2.202201905 Kelana,  B.,  Riskinanto,  A.,  &  Hilamawan,  D.  R.  (2018).  The  acceptance  of  E-payment  among Indonesian  millennials. Proceedings  -  2017  International  Conference  on  Sustainable Information Engineering and Technology, SIET 2017 , 2018 - Janua , 348 – 352. doi.org/10.1109/SIET.2017.8304162
Kementerian  Sosial.  (2019). Peraturan  Menteri  Sosial  Republik  Indonesia  Nomor  1  Tahun  2019 Tentang  Penyaluran  Belanja  Bantuan  Sosial  Di  Lingkungan  Kementerian  Sosial .  Jakarta. Retrived from https://peraturan.bpk.go.id/Details/129443/permensos-no-1-tahun-2019 Kurniasari,  F.,  Tajul  Urus,  S.,  Utomo,  P.,  Abd  Hamid,  N.,  Jimmy,  S.  Y.,  &  Othman,  I.  W.  (2022). Determinant Factors of Adoption of Fintech Payment Services in Indonesia Using The UTAUT Approach.
Asia-Pacific Management Accounting Journal , 17 (1), 97 – 125.
doi.org/10.24191/apmaj.v17i1-04
Li,  W.,  Liu,  K.,  Belitski,  M.,  Ghobadian,  A.,  &  O ’ Regan,  N.  (2016).  e-Leadership  through  strategic alignment:  An  empirical  study  of  small-  and  medium-sized  enterprises  in  the  digital  age. Journal of Information Technology , 31 (2), 185 – 206. doi.org/10.1057/jit.2016.10
Ligon,  E.,  Malick,  B.,  Sheth,  K.,  &  Trachtman,  C.  (2019).  What  explains  low  adoption  of  digital payment technologies? Evidence from small-scale merchants in Jaipur, India. PLoS ONE , 14 (7),
1 – 23. doi.org/10.1371/journal.pone.0219450
Lohana,  S.,  &  Roy,  D.  (2021).  Impact  of  Demographic  Factors  on  Consumer ’ s  Usage  of  Digital Payments. FIIB Business Review , 2016 , 1 – 15. doi.org/10.1177/23197145211049586 Maharoesman, Z. R., & Wiratmadja, I. I. (2016). Technology Acceptance Model of Internet banking service  for  student ’ s  tuition  fee  payment  (Case  study:  Public  government  university). IEEE International  Conference  on  Industrial  Engineering  and  Engineering  Management , 2016 - Decem , 616 – 620. doi.org/10.1109/IEEM.2016.7797949
Mishrif,  A.,  &  Khan,  A.  (2023).  Technology  adoption  as  survival  strategy  for  small  and  medium enterprises  during  COVID ‑ 19. Journal  of  Innovation  and  Entrepreneurship . doi.org/10.1186/s13731-023-00317-9
Mize,  T.  D.,  Doan,  L.,  &  Long,  J.  S.  (2019).  A  General  Framework  for  Comparing  Predictions  and Marginal  Effects  across  Models. Sociological  Methodology (Vol.  49,  Issue  1). doi.org/10.1177/0081175019852763
Najdawi,  A.,  Chabani,  Z.,  Said,  R.,  &  Starkova,  O.  (2019).  Analyzing  the  Adoption  of  E-Payment Technologies  in  UAE  Based  on  Demographic  Variables. Proceeding  of  2019  International Conference  on  Digitization:  Landscaping  Artificial  Intelligence,  ICD  2019 ,  244 – 248. doi.org/10.1109/ICD47981.2019.9105908
Najib,  M.,  &  Fahma,  F.  (2020).  Investigating  the  adoption  of  digital  payment  system  through  an extended  technology  acceptance  model:  An  insight  from  the  Indonesian  small  and  medium enterprises. International  Journal  on  Advanced  Science,  Engineering  and  Information Technology , 10 (4), 1702 – 1708. doi.org/10.18517/ijaseit.10.4.11616
Qu,  B.,  Wei,  L.,  &  Zhang,  Y.  (2022).  Factors  affecting  consumer  acceptance  of  electronic  cash  in China: an empirical study. Financial Innovation , 8 (1). doi.org/10.1186/s40854-021-00312-7

## Jamhari, Rezki
Probabilitas Penggunaan Pembayaran Digital Oleh Wirausaha : Studi Kasus Data Survey Ekonomi Digital 2020
Rahman,  M.,  Ismail,  I.,  &  Bahri,  S.  (2020).  Analysing  consumer  adoption  of  cashless  payment  in Malaysia. Digital Business , 1 (1), 100004. https://doi.org/10.1016/j.digbus.2021.100004 Raimo,  N.,  Turi,  I.  De,  Rubino,  M.,  &  Vitolla,  F.  (2022). Which  Italian  SMEs  fall  in  love  with digitalisation ? An exploration into the determinants . 30 (4), 1077 – 1092. doi.org/10.1108/MEDAR-02-2021-1210
Said, R., Najdawi, A., & Chabani, Z. (2021).  Analyzing the Adoption of E-payment Services in Smart Cities using Demographic Analytics: The Case of Dubai. Advances in Science, Technology and Engineering Systems Journal , 6 (2), 113 – 121. doi.org/10.25046/aj060214 Sfenrianto,  S.,  Junadi,  J.,  &  Saragih,  M.  H.  (2018).  The  analysis  of  consumer ’ s  intention  model  for using  E-payment  system  in  Indonesia. Proceedings  -  2017  International  Conference  on Sustainable  Information  Engineering  and  Technology,  SIET  2017 , 2018 - Janua ,  78 – 82. doi.org/10.1109/SIET.2017.8304113
Shabrina,  V.  G.,.  (2019).  Pengaruh  Revolusi  Digital  terhadap  Pemasaran  dan  Perilaku  Konsumen. Jurnal Pewarta Indonesia . 1 (2), 131 – 141. Retrived from http://dx.doi.org/10.25008/jpi.v1i2.16 Susanto,  E.,  Solikin,  I.,  &  Purnomo,  B.  S.  (2022).  a  Review  of  Digital  Payment  Adoption  in  Asia. Advanced  International  Journal  of  Business,  Entrepreneurship  and  SMEs , 4 (11),  01 – 15. doi.org/10.35631/aijbes.411001
Trends,  G.  (2021). e-Conomy  Report  SEA  2021 .  Bain  &  Company.  Retrived  from https://www.bain.com/globalassets/noindex/2021/e_conomy_sea_2021_report.pdf
Vele,  L.,  &  Khamis,  H.  J.  (2019). Analysis  Of  Binary  Dependent  Variables  Using  Linear  Probability Model  And  Logistic  Regression :  A  Replication  Study . (Thesis,  Uppsala  Universitet,  Sweden). Retrived from https://urn.kb.se/resolve?urn=urn:nbn:se:uu:diva-385535
Yang,  C.,  He,  X.,  Wang,  X.,  &  Nie,  J.  (2022).  The  Influence  of  Family  Social  Status  on  Farmer Entrepreneurship:  Empirical  Analysis  Based  on  Thousand  Villages  Survey  in  China. Sustainability 14, no. 14: 8450. doi.org/10.3390/su14148450
Yang,  W.,  Yang,  P.,  Shi,  H.,  &  Sun,  W.  (2023).  Mobile  Payment  Application  and  Rural  Household Consumption — Evidence from China Household Finance Survey. Sustainability 15, no. 1: 341 . doi.org/10.3390/su15010341
Yaokumah, W., Kumah, P., & Okai, E. S. A. (2017). Demographic  influences on E-payment services. International Journal of E-Business Research , 13 (1), 44 – 65. doi.org/10.4018/IJEBR.2017010103 Yin,  Z.,  Gong,  X.,  Guo,  P.,  &  Wu,  T.  (2019).  What  Drives  Entrepreneurship  in  Digital  Economy?
Evidence from China. Economic Modelling , 82 (September), 66 – 73.
doi.org/10.1016/j.econmod.2019.09.026