COLLEGIUM STUDIOSUM JOURNAL, VOL. 6 NO. 2, DESEMBER 2023

## URGENSI PEMBERLAKUAN ASURANSI KREDIT DALAM KREDIT JUAL BELI KENDARAAN BERMOTOR SEBAGAI IMPLEMENTASI PERLINDUNGAN TERHADAP AHLI WARIS
Yansi Fadhillah
Ilmu Hukum, Universitas Buana Perjuangan Karawang, Karawang, Indonesia yansiff123@gmail.com
Article Info Abstract Article History Received: November 16, 2023 Accepted: December 27, 2023 Motor vehicle credit insurance is a form of protection for motorized vehicles and  consumers  in  credit  agreements,  namely  vehicle  insurance  and  life insurance.  However,  in  the  implementation,  the  insurance  used  in  motor vehicle loans mostly uses only vehicle insurance, although life insurance is also very important, where this life insurance protects customers and heirs from the burden of paying off the remaining vehicle loans if the customer dies. In this writing it is aimed to find out the urgency of applying credit insurance in the sale and purchase of motor vehicle loans and as a basic knowledge for people  who  will  apply  for  the  purchase  of  motorized  vehicles  with  a  credit system.  This  paper  describes  the  important  points  of  credit  insurance,  the definition of credit insurance, the purpose of credit insurance, types of credit insurance,  and  laws  and  regulations  related  to  credit  insurance.  It  also explains why life insurance for car loans is very important for customers. Keywords:
credit insurance, life insurance, vehicle insurance

## Abstract
Asuransi  kredit  kendaraan  bermotor  merupakan  bentuk  perlindungan  bagi  kendaraan bermotor dan konsumen dalam perjanjian kredit, yaitu asuransi kendaraan dan asuransi jiwa. Namun, dalam implementasinya, asuransi yang digunakan dalam kredit kendaraan bermotor sebagian  besar  hanya  menggunakan  asuransi  kendaraan,  meskipun  asuransi  jiwa  juga sangat  penting.  Asuransi  jiwa  ini  melindungi  pelanggan  dan  ahli  warisnya  dari  beban pembayaran sisa pinjaman kendaraan jika pelanggan meninggal dunia. Tulisan ini bertujuan untuk  mengetahui  urgensi  penerapan  asuransi  kredit  dalam  jual  beli  kredit  kendaraan bermotor  dan  sebagai  pengetahuan  dasar  bagi  orang  yang  akan  mengajukan  pembelian kendaraan bermotor dengan sistem kredit. Tulisan ini menjelaskan poin-poin penting asuransi kredit, definisi asuransi kredit, tujuan asuransi kredit, jenis-jenis asuransi kredit, serta hukum dan peraturan terkait asuransi kredit. Juga dijelaskan mengapa asuransi jiwa untuk pinjaman mobil sangat penting bagi pelanggan.
Kata Kunci : asuransi kredit, asuransi jiwa, asuransi kendaraan

## I. PENDAHULUAN
Dalam dunia keuangan yang semakin kompleks dan dinamis, sistem kredit menjadi salah satu  solusi  populer  bagi  individu  yang  ingin  memiliki  kendaraan  bermotor  tanpa  harus membayar secara tunai. Namun, di balik kemudahan itu terdapat risiko finansial yang tak bisa diabaikan.  Seperti  apa  yang  terkadi  jika  nasabah  mengalami  hal  tidak  diduga  seperti kecelakaan, kehilangan dan lain sebagainya. Apakah angsuran kredit kendaraan tersebut di alihkan kepada ahli waris untuk pelunasan nya. Diperbankan atau leasing dan perusahaan pembiayaan lainnya menyediakan asuransi jika terjadi hal – hal tidak diinginkan dan diluar
COLLEGIUM STUDIOSUM JOURNAL, VOL. 6 NO. 2, DESEMBER 2023
dugaan,  yaitu  asuransi  kredit  seperti  asuransi  kendaraan  dan  asuransi  jiwa.  Namun, kebanyakan  pihak  pembiayaan  hanya  menggunakan  asuransi  kendaraan  yang  dimana asuransi kendaraan ini meng – cover atau melindungi nasabah jika terjadi sesuatu terhadap kendaraan yang masih dalam masa kredit tersebut. Berdasarkan pemaparan diatas, penulis membuat  tulisan  ini  sebagai  pengetahuan  pentingnya  asuransi  kredit  pada  kredit  jual  beli kendaraan bermotor.

## II. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  deskriptif  kualitatif,  dengan  pendekatan  secara  normatif. Pendekatan  secara  normatif  yaitu  pendekatan  yang  dilakukan  dengan  menggunakan  cara mengumpulkan  dan  mempelajari  peraturan  peraturan  hukum  yang  berlaku  yang  kaitannya erat  dengan  permasalahan  penelitian,  meliputi  Undang-Undang  dan  peraturan  perundang- undangan lainnya, dokumen-dokumen resmi, dan sumber lainnya yang berkaitan erat dengan permasalah yang diteliti.

## III. HASIL DAN PEMBAHASAN Definisi Asuransi Kredit
Berdasarkan  ketentuan  pasal  246  KUHD,  asuransi  atau  pertanggungan  adalah: “Perjanjian  dengan  mana  penanggung  mengikatkan  diri  kepada  tertanggung  dengan menerima premi untuk memberikan penggantian kepadanya karena kerugian, kerusakan atau kehilangan  keuntungan  yang  diharapkan  yang  mungkin  dideritanya  akibat  dari  suatu evenemen ( peristiwa tidak pasti )“
Asuransi atau pertanggungan adalah perjanjian antara dua pihak atau lebih dengan mana  pihak  penanggung  mengikatkan  diri  kepada  tertanggung  dengan  menerima  premi asuransi  untuk  memberikan  penggantian  kepada  tertanggung  karena  kerugian,  kerusakan atau  kehilangan  keuntungan  yang  diharapkan,  atau  tanggung  jawab  hukum  kepada  pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak pasti,  atau  untuk  memberikan  suatu  pembayaran  yang  didasarkan  atas  meninggal  atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan.
Menurut ketentuan Undang – Undang No. 2 tahun 1992 tertanggal 11 Februari 1992 tentang Usaha Perasuransian ( “UU Asuransi “ ) yang sudah dicabut oleh Undang - Undang No.  40  tahun  2014  tertanggal  17  Oktober  2014  tentang  Perasuransian  yang  memuat pengertian  asuransi  sebagai  berikut  :  Asuransi  adalah  perjanjian  antara  dua  pihak,  yaitu Perusahaan asuransi dan pemegang polis, yang menjadi dasar bagi penerimaan premi oleh Perusahaan asuransi sebagai imbalan untuk :
a.  Memberikan penggantian kepada tertanggung atau pemegang polis karena kerugian, kerusakan, biaya yang timbul, kehilangan keuntungan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin diderita tertanggung atau pemegang polis karena terjadinya suatu peristiwa yang tidak pasti; atau
b.  Memberikan  pembayaran  yang  didasarkan  pada  meninggalnya  tertanggung  atau pembayaran  yang  didasarkan  pada  hidupnya  tertanggung  dengan  manfaat  yang besarnya telah ditetapkan dan/atau didasarkan pada hasil pengelolaan dana. Berdasakan penjelasan diatas, asuransi merupakan suatu bentuk perjanjian dimana harus  dipenuhi  syarat  sebagaimana  dalam  Pasal  1320  KUHPerdata,  namun  dengan karakteristik bahwa asuransi adalah persetujuan yang bersifat untung-untungan sebagaimana disebutkan dalam Pasal 1774 KUHPerdata.
Menurut Pasal 1774 KUHPerdata :
“Suatu  persetujuan  untung-untungan  (kansovereenkomst)  adalah  suatu  perbuatan  yang hasilnya, mengenai untung ruginya, baik bagi semua pihak maupun bagi sementara pihak, bergantung kepada suatu kejadian yang belum. “
Asuransi  kredit  di  Indonesia  diatur  oleh  Undang-Undang  Nomor  40  Tahun  2014 tentang  Perasuransian  (UU  Perasuransian).  UU  Perasuransian  mengatur  secara  umum tentang asuransi, termasuk asuransi kredit. Asuransi kredit dapat diberikan oleh Perusahaan
COLLEGIUM STUDIOSUM JOURNAL, VOL. 6 NO. 2, DESEMBER 2023
asuransi  umum  yang  telah  memperoleh  izin  usaha  dari  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK). Perusahaan  asuransi  umum  yang  memberikan  asuransi  kredit  harus  memiliki  kemampuan keuangan yang sehat dan pengalaman yang memadai.
Asuransi kredit dapat memberikan manfaat yang signifikan bagi debitur dan pemberi pinjaman. Bagi debitur, asuransi kredit dapat memberikan peace of mind karena mereka tidak perlu khawatir tentang pinjaman mereka jika terjadi sesuatu yang tidak terduga. Bagi pemberi pinjaman,  asuransi  kredit  dapat  mengurangi  risiko  gagal  bayar  dan  meningkatkan kemungkinan pinjaman terlunasi. Adapun pelaksanaan nya diatur oleh peraturan OJK tentang asuransi  kredit  dalam  Peraturan  Menteri  Keuangan  RI  Nomor  124/PMK.010/2008 Tentang Penyelenggaraan Lini Usaha Asuransi Kredit dan Suretyship.

## Beberapa Poin Pentung Mengenai Asuransi :
1.  Merupakan suatu perjanjian yang harus memenuhi Pasal 1320 KUHPerdata : Perjanjian tersebut bersifat adhesif, artinya isi perjanjian tersebut sudah ditentukan oleh Perusahaan asuransi  (kontrak  standar).  Namun  demikian,  hal  ini  tidak  sejalan  dengan  ketentuan Undang-Undang No. 8 Tahun 1999 Tertanggal 20 April tentang Perlindungan Konsumen.
2.  Terdapat 2 (dua) pihak didalamnya yaitu Penanggung dan Tertanggung. Namun dapat juga diperjanjikan bahwa Tertanggung berbeda pihak yang akan menerima tanggungan.
3.  Adanya  premi  sebagai  bukti  bahwa  tertanggnung  setuju  untuk  diadakan  perjanjian asuransi.
4.  Adanya  perjanjian  asuransi  mengakibatkan  kedua  belah  pihak  terikat  untuk melaksanakan kewajibannya.
Sehingga dapat disimpulkan unsur yang harus ada dalam asuransi adalah :
1.  Subyek hukum ( tertanggung dan penanggung ).
2.  Persetujuan bebas antara tertanggung dan penanggung.
3.  Benda asuransi dan kepentingan tertanggung.
4.  Tujuan yang ingin dicapai.
5.  Risiko dan premi.
6.  Eveneem ( peristiwa yang tidak pasti ) dan ganti kerugian.
7.  Syarat-syarat yang berlaku.
8.  Polis asuransi.

## Tujuan Asuransi
a.  Pengalihan Risiko
Tertanggung  mengadakan  asuransi  dengan  tujuan  mengalihkan  risiko  yang mengancam  harta  kekayaan  atau  jiwanya.  Dengan  membayar  sejumlah  kepada Perusahaan asuransi ( penanggung), sejak terjadi kesepakatan antara tertanggung dan penanggung itulah risiko beralih kepada penanggung.
b.  Pembayaran Ganti Kerugian Jika suatu Ketika sungguh terjadi peristiwa yang menimbulkan kerugian ( risiko berubah menjadi  kerugian  ),  maka  kepada  tertanggung  akan  dibayarkan  ganti  kerugian  yang besarnya  seimbang  dengan  jumlah  asuransinya.  Dalam  prakteknya  kerugian  yang timbul itu dapat bersifat Sebagian ( Partial loss ), tidak semuanya berupa kerugian total ( Total loss ).
Dengan  demikian,  tertanggung  mengadakan  asuransi  dengan  tujuan  untuk memperoleh  pembayaran  ganti  kerugian  yang  sungguh  diderita.  Dalam  pembayaran  ganti kerugian  oleh  Perusahaan  asuransi  berlaku  prinsip  subrogasi  (diatur  dalam  Pasal  1400 KUHPerdara) dimana penggantian hak si berpiutang (tertanggung) oleh seorang pihak ketiga (penanggung / pihak asuransi) yang membayar kepada si berpiutang (nilai klaim asuransi) terjadi baik karena persetujuan maupun karena Undang-Undang.
COLLEGIUM STUDIOSUM JOURNAL, VOL. 6 NO. 2, DESEMBER 2023

## Alasan Mengapa Asuransi Kredit Dalam Kredit Kendaraan Bermotor Penting
Pada  umumnya,  Ketika  akan  mengajukan  pembiayaan  kredit  kendaraan  bermotor kepada leasing atau Perusahaan pembiayaan lainnya, nasabah akan diikut sertakan dalam asuransi kredit. Asuransi kredit ini terbagi menjadi dua, yaitu :
a.  Asuransi kendaraan
Asuransi yang memberikan manfaat berupa pemberian ganti rugi atas kerugian atau kerusakan pada kendaraan bermotor yang disebabkan antara lain :
1.  Tabrakan.
2.  Terperosok.
3.  Perbuatan Jahat.
4.  Pencurian.
5.  Kebakaran.
Jenis  pertanggungan  asuransi  kendaraan  bermotor  terdapat  dua  jenis,  yaitu Comprehensive ( All Risk ) dan Total Loss Only ( TLO ).
a) Comprehensive  ( All  Risk  ), menjamin  risiko  kerugian  secara  keseluruhan  baik kerugian kecil maupun besar termasuk kehilangan.
b)  Sedangkan  TLO  hanya  memberikan  jaminan  penggantian  apabila  kendaraan mengalami kerusakan yang nilainya mencapai lebih dari 75% dari nilai kendaraan dan kerugian akibat kehilangan kendaraan.

## Hal-Hal yang Perlu Diperhatikan
Asuransi  ini  tidak  menjamin  kerugian  atau  kerusakan  kendaraan  bermotor  sebagai akibat beberapa hal antara lain :
1.  Tindakan sengaja dari tertanggung.
2.  Melanggar rambu – rambu lalu lintas.
3.  Melakukan balapan, karnaval, kampanye, dan tidakan kejahatan.
4.  Menarik kendaraan lain.
5.  Dikemudikan oleh seseorang yang tidak memiliki Surat Izin Mengemudi ( SIM ).
6.  Dikemudikan  oleh  seseorang  yang  berada  dibawah  pengaruh  minuman  keras  atau obat – obatan terlarang.
7.  Dikemudikan  secara  paksa  walaupun  kendaraan  dalam  keadaan  rusak  atau  tidak layak jalan.
8.  Asuransi  ini  juga  tidak  menjamin  kerugian  dan  kerusakan  atas  perlengkapan tambahan  yang  tidak  disebutkan  dalam  polis  seperti  kunci,  Surat  Tanda  Nomor Kendaraan ( STNK ), dan Buku Pemilik Kendaraan Bermotor ( BPKB ).
Asurani  ini  dalam  konteks  jual  beli  kendaraan  bermotor  adalah  sebuah  bentuk perlindungan yang ditawarkan kepada nasabah untuk melindungi mereka dari risiko finansial yang tidak terduga. Asuransi ini memberikan pertanggungan dalam bentuk pelunasan kredit apabila terjadi risiko seperti meninggal dunia atau cacat tetap pada nasabah selama masa cicilan masih berlangsung. Asuransi ini berfungsi untuk melindungi keluarga atau ahli waris dari kewajiban melunasi sisa cicilan jika pemilik atau tertanggung meninggal dunia.

## Hal-Hal yang Perlu Diperhatikan
Meskipun  asuransi  kendaraan  seringkali  sudah  mencakup  kebutuhan  perlindungan dalam transaksi kredit kendaraan, ada beberapa pertimbangan yang dapat menjadi acuan :
1.  Jaminan  Perlindungan  :  Pastikan  memahami  jenis  perlindungan  yang  ditawarkan  oleh asuransi jiwa. Asuransi jiwa kredit dapat memberikan manfaat berupa pelunasan kredit kepada  pemberi  pinjaman  apabila  debitur  atau  tertanggung  meninggal  dunia  dalam periode asuransi. Periksa apakah jaminan tersebut sesuai dengan kebutuhan dan risiko yang ingin diatasi.
2.  Premi dan Biaya : Perhatikan besaran premi yang harus dibayarkan untuk asuransi jiwa kredit.  Bandingkan  premi  yang  ditawarkan  oleh  berbagai  perusahaan  asuransi  untuk
COLLEGIUM STUDIOSUM JOURNAL, VOL. 6 NO. 2, DESEMBER 2023
mendapatkan  harga  yang  kompetitif.  Selain  itu,  periksa  juga  adanya  biaya  tambahan seperti biaya akuisisi, biaya administrasi, atau biaya lainnya yang mungkin dikenakan.
3.  Kredibilitas  Perusahaan  Asuransi  :  Pastikan  memilih  perusahaan  asuransi  yang terpercaya  dan  memiliki  reputasi  yang  baik.  Periksa  apakah  perusahaan  asuransi tersebut  diakui  oleh  Lembaga  resmi  dalam  mengontrol  dan  mengawasi  industry  jasa keuangan di Indonesia, seperti Otoritas Jasa Keuangan ( OJK ).
4.  Kebijakan Klaim : Periksa kebijakan klaim dari perusahaan asuransi jiwa. Pastikan proses klaim  yang  mudah  dan  transparan  serta  adanya  dukungan  yang  memadai  dari perusahaan asuransi dalam mengurus klaim yang mungkin terjadi.
5.  Manfaat  Tambahan  :  Beberapa  perusahaan  asuransi  jiwa  kredit  mungkin  akan menawarkan  manfaat  tambahan  seperti  perlindungan  terhadap  cacat  tetap  total  atau penyakit  kritis.  Periksa  apakah  ada  manfaat  tambahan  yang  relevan  dan  sesuai kebutuhan.
6.  Batasan Usia dan Kondisi Kesehatan : Periksa apakah ada Batasan usia atau kondisi Kesehatan  tertentu  yang  dapat  mempengaruhi  penerimaan  asuransi  jiwa  kredit. Beberapa perusahaan asuransi mungkin memiliki persyaratan kesehatan tertentu atau batasan usia tertentu untuk menerima asuransi kredit.
Dalam prakteknya, ketika akan mengajukan kredit kendaraan bermotor, debitur akan diikut sertakan dalam asuransi. Hal ini dikarenakan asuransi kendaraan merupakan salah satu syarat  wajib  pengajuan  kredit  kendaraan.  Dasar  hukum  yang  mengatur  tentang  kewajiban asuransi  ini  dalam  pengajuan  kredit  kendaraan  bermotor  adalah  Peraturan  Otoritas  Jasa Keuangan  Nomor  35/POJK.05/2018  tentang  Penyelenggaraan  Usaha  Peruhasaan Pembiayaan. Pasal 15 ayat (2) POJK tersebut menyebutkan bahwa perusahaan pembiayaan wajib menyedialan asuransi kendaraan bermotor untuk setiap kredit kendaraan bermotor yang diberikan.
Selain  asuransi  kendaraan,  asuransi  jiwa  pun  ditawarkan  oleh  perusahaan pembiayaan bersamaan dengan asuransi kendaraan ini, namun masih banyak sekali debitur memilih tidak ikut serta dalam asuransi ini. Di tahun 2022, OJK melakukan Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan ( SNLIK ) yang menunjukan bahwa hanya 14% nasabah kredit kendaraan  bermotor  yang  menyertakan  asuransi  jiwa.  Survey  tersebut  dilakukan  terhadap 14.634 responden yang berusia antara 15 hingga 79 tahun di 34 Provinsi Indonesia. Survey tersebut juga menemukan bahwa alasan utama para nasabah kredit tidak ikut serta asuransi jiwa adalah karena mereka beranggapan asuransi jiwa itu mahal. Serta alasan lainnya adalah karena mereka beranggapan mereka masih muda dan sehat sehingga tidak perlu khawatir terhadap  risiko  mereka  akan  meninggal  dunia.  Padahal,  dengan  menambah  sedikit  lebih besar jumlah angsuran perbulannya, mereka akan dapat perlindungan asuransi kendaraan dan  asuransi  jiwa  ini  yang  sangat  bermanfaat  bagi  keluarga  atau  ahli  waris  dari  beban melunasi sisa angsuran.
Dalam praktek jual beli kendaraan secara kredit, asuransi kendaraan seringkali sudah cukup  tanpa  disertai  asuransi  jiwa.  Berikut  adalah  beberapa  alasan  mengapa  asuransi kendaraan  seringkali  sudah  mencakup  kebutuhan  perlindungan  dalam  transaksi  kredit kendaraan :
1.  Perlindungan  Terhadap  Kerusakan  Kendaraan  :  Asuransi  kendaraan  memberikan perlindungan  terhadap  kerusakan  atau  kehilangan  kendaraan  akibat  kecelakaan, pencurian,  atau  bencana  alam.  Hal  ini  penting  untuk  melindungi  aset  kendaraan  yang menjadi jaminan kredit.
2.  Fokus  Pada  Perlindungan Aset  :  Dalam  transaksi  kredit  kendaraan,  pemberi  pinjaman atau  leasing  biasanya  lebih  fokus  pada  perlindungan  terhadap  aset  kendaraan  yang menjadi  jaminan  kredit.  Asuransi  kendaraan  memberikan  jaminan  terhadap  risiko kerugian  yang  dapat  dialami  oleh  pemberi  pinjaman  jika  terjadi  kerusakan  atau kehilangan kendaraan.
3.  Risiko  Kredit Yang  Lebih  Rendah  :  Risiko  kredit  yang  terkait  dengan  kematian  debitur cenderung lebih rendah dalam transaksi kredit kendaraan dibandingkan dengan produk
COLLEGIUM STUDIOSUM JOURNAL, VOL. 6 NO. 2, DESEMBER 2023
kredit lainnya seperti kredit rumah atau kredit usaha. Oleh karena itu, asuransi jiwa tidak selalu diwajibkan dalam transaksi jual beli kendaraan secara kredit.
4.  Biaya Premi Yang Lebih Rendah : Asuransi jiwa umumnya memiliki premi yang lebih tinggi dibandingkan dengan asuransi kendaraan. Dalam transaksi jual beli kendaraan secara kredit, pemberi pinjaman atau leasing mungkin mempertimbang faktor biaya premi yang lebih  rendah  dan  memilih  untuk  tidak  menyertakan  asuransi  jiwa  dalam  paket  kredit kendaraan.
Berdasarkan  pemaparan  diatas  maka  asuransi  kredit  ini  sangat  penting  untuk melindungi baik bagi debitur maupun kreditu. Asuransi kendaraan berfungsi untuk melindungi jika  terjadi  kehilangan  atau  kerusakan  kendaraan  yang  disebabkan  diluar  kuasa  pemilik kendaraan sedangkan asuransi jiwa bermanfaat ketika debitur meninggal dunia, asuransi jiwa ini  akan  melindungi  ahli  waris  atau  keluarga  dari  debitur  dari  beban  kewajiban  melunasi hutang kepada kreditur.

## Jenis-Jenis Asuransi Kredit
Asuransi kredit di Indonesia terbagi dalam dua jenis, yaitu asuransi kredit konsumtif dan  asuransi  kredit  produktif.  Setiap  jenis  asuransi  tersebut  memiliki  fungsinya  masing  – masing. Berikut penjelasannya :
Tabel 1. Jenis dan Manfat Asuransi Kredit
Jenis Manfaat Asuransi Kredit Konsumtif Pertanggungan Risiko Gagal Bayar Kredit Konsumtif Asuransi Kredit Produktif Pertanggungan Risiko Gagal Bayar Produktif
Asuransi kredit konsumtif biasanya diberikan kepada nasabah individu, baik berupa asuransi jiwa kredit atau asuransi kredit PHK. Asuransi jiwa kredit memberikan pertanggungan apabila debitur individu yang mendapatkan pinjaman meninggal dunia sehingga tidak dapat melunasi  kreditnya.  Sedangkan  asuransi  kredit  PHK  diberikan  jika  debitur  mengalami Pemutusan Hubungan Kerja ( PHK ). Kedua produk dari asuransi kredit konsumtif memang menyasar segmen debitur individu. Beberapa varian produk ini contohnya adalah asuransi kredit  kendaraan,  asuransi  kredit fintech (untuk  pinjaman online )  dan  asuransi  kredit multiguna.  Perusahaan  asuransi  yang  menyediakan  asuransi  kredit  untuk  individu diantaranya Adira, Equity Life, MNC Life, Chubb Life, PFI Mega Life, Zurich Life, Allianz, dan Simas Jiwa.
Sementara untuk asuransi kredit produktif umumnya menyasar segmen korporasi atau Usaha  Kecil  Menengah  (  UKM  ).  Produk  ini  akan  menjamin  risiko  gagal  bayar  kredit  yang diberikan kepada debitur perusahaan dari Lembaga pembiayaan. Biasanya, gagal bayar yang ditanggung berhubungan dengan gagalnya usaha milik debitur. Contoh varian asuransi kredit produktif untuk lembaga atau korporasi adalah asuransi kredit modal kerja, asuransi kredit investasi,  dan  asuransi  kredit  mikro  untuk  Usaha  Kecil  Menengah  (  UKM  ).  Perusahaan asuransi yang menyediakan produk asuransi kredit untuk korporasi ini diantaranya Asuransi Sinar Mas ( ASM ), Askrindo dan Asei.

## Peraturan Perundang-Undangan Asuransi Kredit
Asuransi  kredit  adalah  asuransi  yang  memberikan  perlindungan  kepada  pemberi pinjaman ( kreditur ) dari risiko tidak terbayarnya pinjaman oleh debitur. Asuransi kredit dapat melindungi kreditur dari risiko gagal bayar, risiko kehilangan aset yang dijaminkan dan risiko kredit macet. Regulasi asuransi kredit di Indonesia diatur oleh beberapa peraturan perundang- undangan, antara lain :
1.  Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan.
COLLEGIUM STUDIOSUM JOURNAL, VOL. 6 NO. 2, DESEMBER 2023
UU ini memberikan kewenang kepada Otoritas Jasa Keuangan ( OJK ) untuk mengatur dan  mengawasi  kegiatan  usaha  asuransi.  OJK  juga  memiliki  kewenangan  untuk menetapkan  ketentuan  mengenai  produk  asuransi  kredit.  Dalam  UU  ini,  asuransi kredit didefinisikan sebagai asuransi yang memberikan perlindungan kepada pemberi pinjaman ( kreditur ) dari risiko tidak terbayarnya pinjaman oleh debitur. Asuransi kredit dapat  melindungi  kreditur  dari  risiko  gagal  bayar,  risiko  kehilangan  aset  yang dijaminkan dan risiko kredit macet.
2.  Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 35/POJK.05/2018 tentang Penyelenggaran Usaha Perusahaan Pembiayaan.
Peraturan  ini  mengatur  tentang  kewajiban  perusahaan  pembiayaan  untuk menyediakan asuransi kendaraan bermotor untuk setiap kredit kendaraan bermotor yang  diberikan.  Asuransi  kendaraan  bermotor  ini  berfungsi  untuk  melindungi kendaraan bermotor dari risiko kerusakan atau kehilangan. Pasal 15 ayat (2) POJK tersebut menyebutkan bahwa perusahaan pembiayaan wajib menyediakan asuransi kendaraan bermotor untuk setiap kredit kendaraan bermotor yang diberikan. Asuransi kendaraan  bermotor  ini  wajib  dibeli  oleh  debitur  dan  preminya  dibayarkan  kepada perusahaan pembiayaan.
3.  Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 46/POJK.05/2019 tentang Produk Asuransi Yang Dikaitkan Dengan Kredit atau Pembiayaan Syariah dan Produk pada Lini Usaha Suretyship atau Suretyship Syariah.
POJK ini mengatur tentang produk asuransi kredit yang dikaitkan dengan kredit atau pembiayaan syariah. Asuransi kredit syariah ini berfungsi untuk melindungi pemberi pinjaman  (  kreditur  )  dari  risiko  tidak  terbayarnya  pinjaman  oleh  debitur.  Dalam peraturan ini, asuransi kredit syariah didefinisikan sebagai asuransi yang memberikan perlindungan  kepada  pemberi  pinjaman  (  kreditur  )  dari  risiko  tidak  terbayarnya pinjaman  oleh  debitur. Asuransi  kredit  syariah  dapat  melindungi  kreditur  dari  risiko gagal bayar, risiko kehilangan aset yang dijaminkan, dan risijo kredit macet.

## Berikut  Ini  Adalah  Beberapa  Ketentuan  Penting  Terkait  Asuransi  Kredit  Dalam Peraturan Perundang-Undangan di Indonesia.
1.  Perusahaan  Pembiayaan  Wajib  Menyediakan Asuransi  Kendaraan  Bermotor  Untuk Setiap Kredit Bermotor Yang Diberikan. Kewajiban ini bertujuan untuk melindungi debitur dari risiko kerusakan atau kehilangan kendaraan bermotor. Jika kendaraan bermotor hilang atau rusak, maka perusahaan pembiayaan akan memberikan penggantian kepada debitur.
2.  Asuransi Kredit Dapat Melindungi Kreditur Dari Risiko Gagal Bayar, Risiko Kehilangan Aset Yang DIjaminkan dan Risiko Kredit Macet.
Asuransi  kredit  dapat  melindungi  kreditur  dari  kerugian  akibat  tidak  terbayarnya pinjaman  oleh  debitur.  Jika  debitur  tidak  melunasi  pinjamannya,  maka  perusahaan asuransi akan membayarkan pinjaman tersebut kepada kreditur atau melunasinya.
3.  OJK Memiliki Wewenang Untuk Mengatur dan Mengawasi Kegiatan Usaha Asuransi Kredit.
OJK memiliki kewenangan untuk mengatur dan mengawasi kegiatan usaha asuransi kredit.  OJK  menetapkan  ketentuan  mengenai  produk  asuransi  kredit,  menetapkan syarat dan ketentuan perusahaan asuransi yang ingin menawarkan produk asuransi kredit dan mengawasi pelaksanaan kegiatan usaha asuransi kredit.

## KESIMPULAN
Hingga saat ini, semua nasabah atau masyarakat yang melakukan jual beli kendaraan secara  kredit  sudah  menggunakan  asuransi  kredit  tapi  hanya  menggunakan  asuransi kendaraan saja tanpa menggunakan asuransi kredit jiwa. Hal ini dibuktikan oleh survei yang dilakukan OJK di tahun 2022 dimana hanya 14% nasabah yang menggunakan asuransi kredit jiwa  dari  14.634  nasabah.  Hal  ini  menjadi  bukti  kurangnya  kesadaran  Masyarakat  akan
COLLEGIUM STUDIOSUM JOURNAL, VOL. 6 NO. 2, DESEMBER 2023
pentingnya asuransi kredit jiwa ini. Oleh karena itu, penulis mengusulkan kepada Lembaga pembiayaan  untuk  mewajibkan  juga  asuransi  kredit  jiwa  ini  dalam  setiap  kredit  kendaraan bermotor yang diberikan agar dapat memaksimalkan perlindungan. Untuk pemerintah atau lembaga  yang  berwenang  seperti  OJK,  agar  lebih  mensosialkan  pentingnya  asuransi  ini kepada Masyarakat luas.

## REFERENSI
Guntara,  D.  (2016). Asuransi  dan  ketentuan-ketentuan  hukum  yang  mengaturnya. Justisi: Jurnal Ilmu Hukum, 1(1).
https://ojk.go.id/id/kanal/iknb/regulasi/asuransi/peraturan-keputusan- menteri/Pages/peraturan-menteri-keuangan-nomor-01-pmk-010-2011-tentang- perubahan-atas-peraturan-menteri-keuangan-nomor-74-pmk-010-200.aspx
https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/images/FileDownload/459_asuransi%203%204%20 asuransi%20kendaraan_2018_small.pdf
https://www.ojk.go.id/id/regulasi/otoritas-jasa-keuangan/rancangan-regulasi/Pages/RPOJK- Asuransi-Kredit-dan-
Suretyship.aspx#:~:text=%E2%80%8BDalam%20rangka%20penyusunan%20Rancan gan,RPOJK%20dimaksud%20kepada%20pelaku%20industri.
https://www.ojk.go.id/id/regulasi/Pages/Perubahan-Atas-Peraturan-Otoritas-Jasa-Keuangan- Nomor-35-POJK.05-2018-tentang-Penyelenggaraan-Usaha-Perusahaan- Pembiayaan.aspx
Nur Aeni Marta, Otto Fajarianto, & C. Santi Muji Utami. (2023). History Learning Innovation with  Steam  Approach. JTP  -  Jurnal  Teknologi  Pendidikan , 25 (3),  468-476. https://doi.org/10.21009/jtp.v25i3.37059
Prof. Abdulkadir Muhammad, SH., Hukum Asuransi Indonesia, Penerbit PT. Citra Aditya Bakti, Bandung 1999;
Undang-Undang Perasuransian UU RI Nomor 40 Tahun 2014, Penerbit Sinar Grafika, Jakarta,
2015.
Wulandari,  T.  C.,  Raicucu,  M.  I.  R.,  Abidin,  Z.,  &  Fajarianto,  O.  (2023).  Math  City  Map: Application  of  Mathematics  Outdoor  Learning  Using  Mobile Application. JTP  -  Jurnal Teknologi Pendidikan , 25 (3), 487-495. https://doi.org/10.21009/jtp.v25i3.40490