JIET (Jurnal Ilmu Ekonomi Terapan) Vol. 6 No. 1 (2021): 122-132

## OPTIMIZING THE USE OF SHARIA DIGITAL TRANSACTIONS TO SUP- PORT INDONESIA’S ECONOMIC RECOVERY
Muhammad Alfarizi* 1 Rastinia Kamila Hanum 2 Syaibatul Aslamiyah Hidayat 3
1,2,3 Business School, Universitas Binus, Indonesia

## ABSTRACT
The digital economy in Indonesia is experiencing very rapid development, espe- cially in financial technology (fintech). The development of fintech is expected to have an influence on economic growth, whether implemented by  conven - tional or sharia systems, especially during the economy recovery period during COVID-19 . This research was conducted with a quantitative approach with sec - ondary data studies from various related institutions accompanied by a litera - ture review that was relevant to this topic. The results of this study show vari - ous facts including not only conventional fintech which is increasingly showing stretching, Islamic fintech is starting to become a growing trend in Indonesia apart from conventional fintech. Even though during the pandemic, sharia fin - tech services had experienced ups and downs in the period until January 2021, but they showed positive changes with an increase in the percentage or num - ber of graphs. However, there are still many LinkAja customers who have not activated sharia services due to various factors. Various efforts are needed to increase the effectiveness of LinkAja Syariah in the transaction process in order to support Indonesia’s economic recovery.
Keywords: digital era, economic growth, financial technology, covid-19, LinkAja Syariah JEL:G20, L24, O47

## ABSTRAK
Ekonomi digital di Indonesia mengalami perkembangan yang sangat pesat ter - utama pada financial technology (fintech). Perkembangan fintech ini diharap - kan memiliki pengaruh terhadap pertumbuhan ekonomi baik menganut sistem konvensional maupun syariah utamanya dalam masa perbaikan ekonomi saat covid-19. Penelitian ini dilakukan dengan pendekatan kuantitatif dengan kajian data sekunder dari berbagai lembaga yang berkaitan disertai kajian literatur yang relavan dengan topik ini. Hasil penelitian ini menunjukkan berbagai fakta diantaranya tidak hanya fintech konvensional yang semakin menunjukkan geli - at, fintech syariah mulai menjadi tren yang berkembang di Indonesia selain fin - tech konvensional. Meskipun pada saat pandemi layanan fintech syariah sem - pat mengalami naik turun dalam kurun waktu hingga Januari 2021, akan tetapi menunjukan perubahan  yang positif dengan adanya kenaikan angka presen - tase atau jumlah grafik yang ada. Akan tetapi masih banyak pelanggan LinkAja yang belum mengaktivasi layanan syariah disebabkan berbagai faktor. Diper - lukan berbagai upaya untuk meningkatkan daya guna LinkAja Syariah didalam proses transaksi agar dapat mendukung pemulihan ekonomi Indonesia.
Kata Kunci: era digital, pertumbuhan ekonomi, financial technology, covid-19, LinkAja Syariah JEL:G20, L24, O47

## RIWAYAT ARTIKEL
Tanggal Masuk: 17 Maret 2021 Tanggal Revisi:
10 April Tanggal Diterima: 23 Juni 2021 Tersedia Online : 25 Juni 2021
*Korespondensi:
Muhammad Alfarizi:
E-mail: muhammad.alfarizi@binus. ac.id
(CC BY-SA)

## Alfarizi dkk. Optimizing The Use Of Sharia Digital Transactions To Support Indonesia’s Economic Recovery

## Pendahuluan
Pertumbuhan Ekonomi menjadi data penting yang rutin diprediksi dan diumumkan setiap periode tertentu. Pertumbuhan ekonomi merupakan sumbu terpenting dalam analisa pembangunan negara, selain itu tingkat kemajuan sebuah negara di mata dunia juga dilihat dari pertumbuhan ekonomi negara tersebut (Arsyad, 2010) . Selama ini pertumbuhan ekonomi seluruh negara di dunia ini membawa dua dampak penting dalam tatanan kehidupan negara, yaitu: pertama, adanya peningkatan kemakmuran atau taraf hidup yang dicapai oleh mas - yarakat dunia, kedua, kesempatan kerja baru semakin sebanding dengan pertumbuhan laju penduduk yang tinggi. Secara menyeluruh pernyataan ini menunjukkan bahwa pertumbuhan perekonomian dapat memberikan peluang disertai pemerataan ekonomi yang lebih besar.
Negara Indonesia saat ini berada dalam posisi memperbaiki keadaan ekonomi pas- ca hantaman badai pandemi Covid-19, hal ini terlihat dari data Badan Pusat Statistik (BPS), meskipun mengalami kontraksi, pertumbuhan ekonomi pada triwulan IV 2020 sebesar -2,19% (yoy) membaik dari pertumbuhan triwulan III 2020 sebesar-3,49% (yoy) (BPS, 2021) . Salah satu faktor besar dalam kesuksesan pemulihan ekonomi tak terlepas dari peran teknologi. Seperti diketahui bahwa perkembangan pesat teknologi dalam beberapa waktu terakhir ini membuat jalan baru dalam sejarah perekonomian dunia termasuk Indonesia. Pesatnya laju transformasi digital memicu dan mengubah alur perilaku masyarakat termasuk didalamnya aktivitas ekonomi era sekarang. Apalagi diperkirakan sekitar 196,7 juta atau 73,7% masyarakat Indonesia telah menjadi pengguna akses internet pada kuartal II tahun 2020 (Jatmiko, 2020) . Penerapan teknologi baru ke hampir seluruh sektor ekonomi yang saat ini digaungkan pemer - intah melalui tagline “Digitalisasi Ekonomi” salah satunya adalah penerapan inovasi transaksi berbasis digital yang mendominasi dunia beberapa tahun terakhir termasuk Indonesia
Berdasarkan Paypal Asia (2019) , geliat perdagangan di media sosial saja turut men- dorong kebutuhan terhadap sistem pembayaran yang efisien dan diterima di berbagai plat - form.  Sekitar  72%  responden  di  Asia  menerima  pembayaran  melalui  sistem  pembayaran digital, yang paling populer adalah dompet elektronik ( e-wallet ). Jumlah responden yang me - nerima pembayaran digital di Tiongkok mencapai 84% responden sedangkan di India seban - yak 83%, lebih tinggi dibandingkan rata-rata Asia.

## Gambar 1. Data Transaksi Pembayaran di Sosial Media
Sumber: katadata.com (2020)
Bukan sesuatu hal yang baru jika masyarakat mendengar pembayaran transaksi berba - sis digital. Hal ini tergambarkan dari berbagai proses transaksi yang banyak dilakukan melalui transaksi elektronik. Menjamurnya jaringan e-wallet dan e-money disertai dengan berbagai kemudahan dan efisiensi jadi faktor pendukung perkembangan transaksi digital. Apalagi sejak Indonesia dilanda pandemi Covid-19 pertumbuhan transaksi digital semakin meroket. Nomi- nal uang elektronik diperkirakan meningkat sebesar 64,5% pada april 2020 dibandingkan den- gan tahun lalu (CNN Indonesia, 2020) .
Transaksi ekonomi dan keuangan digital terus tumbuh tinggi sejalan dengan penggu - naan platform e-commerce dan instrumen digital di masa pandemi, serta kuatnya preferensi dan akseptasi masyarakat akan transaksi digital. Hal itu terlihat dari nilai transaksi Uang Elek - tronik (UE) pada Desember 2020 sebesar Rp22,1 triliun, atau tumbuh 30,44% (yoy) (Indopre- mier, 2021) . Lebih lanjut, volume transaksi digital banking pada Desember 2020 mencapai 513,7 juta transaksi, atau tumbuh 41,53% (yoy) dan nilai transaksi digital banking sebesar Rp2.774,5 triliun, tumbuh 13,91% (yoy).
Bank Sentral memprediksi perkembangan tren digitalisasi terus berjalan secara pesat didukung dengan perluasan ekosistem ekonomi dan keuangan digital yang semakin inklusif. Bank Indonesia terus mengupayakan akselerasi berbagai kebijakan digitalisasi sistem pemba - yaran untuk pembentukan ekosistem ekonomi dan keuangan digital yang lebih efisien dan in - klusif, serta untuk memberi support percepatan pemulihan ekonomi negara. Hal ini dilakukan antara lain melalui perluasan merchant QRIS 12 juta, perluasan fitur QRIS transfer, tarik, dan setor, menetapkan Merchant Discount Rate Uang Elektronik (MDR UE) Chip Based yang akan diberlakukan 1 Maret 2021, dan implementasi dari Blueprint Sistem Pembayaran Indonesia 2025 (Bank Indonesia, 2021) .
Terdapat  beberapa  komponen  dalam  sistem  pembayaran  yaitu  berupa  kebijakan, instrumen/alat pembayaran, mekanisme kliring dan setelmen, kelembagaan, insfrastruktur pendukung dan perangkat hukum (Pratama, 2020) . Instrumen/alat pembayaran dapat berupa tunai maupun non-tunai dalam bentuk warkat maupun non warkat. Instrumen pembayaran tunai berupa mata uang yang berlaku di Indonesia, yaitu Rupiah. Sedangkan instrumen pem - bayaran non tunai dapat berbentuk warkat seperti cek, bilyet giro, nota debit, dan nota kredit serta instrumen yang berbentuk non warkat seperti kartu ATM, kartu debit, dan kartu kredit. Saat ini transaksi non tunai yang paling dekat dengan masyarakat adalah kartu debet/ATM, kartu kredit, dan e-money . Hal ini dapat dilihat dari pertumbuhan nilai transaksi dari kartu debet/ATM, kartu kredit, dan e-money yang  cenderung  meningkat  terutama  dalam  kurun Agustus 2020-Desember 2020 (Bank Indonesia, 2020) .
Tabel 1 Transaksi Uang Elektronik di Indonesia
Periode tahun 2020 Agustus September Oktober November Desember Volume 386.709.282 366.785.803 392.881.322 406.322.079 438.047.792 Nominal 17.230.546,81 17.681.855,76 18.793.006,08 19.340.829,53 22.135.159,53
(Rp)

## Sumber: Bank Indonesia, 2020
Indonesia adalah salah satu negara dengan populasi Muslim terbesar di dunia yang memiliki sistem perbankan ganda. Dalam sistem perbankan ganda ini, Indonesia menggu- nakan sistem perbankan konvensional dan syariah. Perbankan syariah di Indonesia berkem - bang cukup pesat meski belum bisa dibandingkan dengan bank konvensional. Adzimatinur dan Manalu (2021) menunjukkan variabel inklusi keuangan perbankan syariah yang digunakan dalam penelitian ini menunjukkan pengaruh yang signifikan terhadap pertumbuhan ekonomi. Sedangkan variabel inklusi keuangan syariah yang memiliki pengaruh terbesar terhadap per - tumbuhan ekonomi adalah dana pihak ketiga. Sehingga dapat diartikan bahwa perkembangan perbankan syariah di Indonesia perlu terus didorong agar dapat mendongkrak pertumbuhan ekonomi Indonesia. Perbankan syariah memiliki perhatian yang tinggi terhadap pertumbuhan sektor riil yang memiliki pengaruh besar terhadap pertumbuhan ekonomi.
Salah satu dompet elektronik ( e-wallet ) yang eksis dan merambah ke sektor syariah adalah LinkAja. LinkAja diluncurkan oleh PT. Fintek Karya Nusantara (Finarya) padoa 30 Juni
Alfarizi dkk. Optimizing The Use Of Sharia Digital Transactions To Support Indonesia’s Economic Recovery
2019  yang  dapat  digunakan  untuk  menyimpan  uang  dalam  bentuk  saldo  elektronik (Lau- cereno, 2019) . Pengguna aplikasi LinkAja diberikan kemudahan, kenyamanan dan keamanan dalam  melakukan  transaksi.  Dalam  perkembangannya  sebagai  penyedia  layanan  keuangan elektronik nasional, LinkAja berkomitmen untuk terus mendukung upaya pemerintah dalam implementasi inklusi keuangan dan pemerataan ekonomi seluruh masyarakat Indonesia.
Dalam  rangka  mendukung  perwujudan  Masterplan  Ekonomi  Syariah  yang  diusung oleh Komite Nasional Ekonomi dan Keuangan Syariah (KNEKS), serta sebagai salah satu lang - kah strategis dalam mewujudkan rencana pemerintah untuk menjadikan Indonesia sebagai pusat ekonomi syariah terkemuka di dunia pada tahun 2024, LinkAja secara resmi melun - curkan Layanan Syariah LinkAja sebagai uang elektronik syariah pertama di Indonesia yang memfasilitasi berbagai jenis pembayaran sesuai kaidah syariah. Saat ini LinkAja Syariah memi - liki layanan unggulan dalam ekosistem ZISWAF dan pemberdayaan ekonomi berbasis masjid. Selain itu akan segera hadir layanan digitalisasi pesantren dan UMKM, investasi dan asuransi syariah dan pembayaran ibadah haji dan umroh.
Dalam perjalanannya LinkAja Syariah semakin berkembang di awal tahun. Pada akhir tahun, uang elektronik syariah pertama ini baru memiliki 1,6 juta pengguna. Kini, tercatat sebanyak  1,8  juta  pengguna  menggunakan  layanan  LinkAja  syariah.  Namun  hal  ini  belum bisa dikatakan optimal karena jumlah pengguna total layanan LinkAja yakni sejumlah 61 juta pengguna (Walfajri, 2021) . Padahal LinkAja dapat meningkatkan pertumbuhan perekonomian negara, melalui layanan syariah diharapkan mampu ikut ambil bagian dalam pertumbuhan ekonomi  dengan landasan syariah didalamnya. Diperlukan analisis  lebih  lanjut  faktor yang menyebabkan masih sedikitnya pengguna LinkAja yang mengaktivasi layanan syariah sehingga dapat ditemukan solusi untuk pengoptimalan transaksi LinkAja syariah untuk berkontribusi besar di dalam pertumbuhan ekonomi bangsa.

## Telaah Literatur

## Optimalisasi
Optimalisasi adalah proses pencarian solusi yang terbaik dengan keadaan yang ada (Darmawan & Mulyani, 2015) , tidak selalu keuntungan yang paling tinggi yang bisa dicapai jika tujuan pengoptimalan adalah memaksimumkan keuntungan, atau tidak selalu biaya yang pal - ing kecil yang bisa ditekan jika tujuan pengoptimalan adalah meminimumkan biaya. Menurut Siringoringo (2005) ada tiga elemen permasalahan optimalisasi yang harus diidentifikasi, yaitu tujuan, alternatif keputusan, dan sumberdaya yang dibatasi.
Elemen pertama adalah tujuan. Tujuan bisa berbentuk maksimisasi atau minimisasi. Bentuk maksimisasi digunakan jika tujuan pengoptimalan berhubungan dengan keuntungan, penerimaan, dan sejenisnya. Bentuk minimisasi akan dipilih jika tujuan pengoptimalan ber - hubungan dengan biaya, waktu, jarak, dan sejenisnya. Penentuan tujuan harus memperhati - kan apa yang diminimumkan atau maksimumkan. Selanjutnya adalah elemen alternatif Kepu - tusan. Pengambilan keputusan dihadapkan pada beberapa pilihan untuk mencapai tujuan yang ditetapkan. Alternatif keputusan yang tersedia tentunya alternatif yang menggunakan sumberdaya terbatas yang dimiliki pengambil keputusan. Alternatif keputusan merupakan ak - tivitas atau kegiatan yang dilakukan untuk mencapai tujuan. Terakhir adalah elemen sumber daya yang dibatasi. Sumber daya merupakan pengorbanan yang harus dilakukan untuk men - capai tujuan yang ditetapkan. Ketersediaan sumber daya ini terbatas. Keterlibatan ini yang mengakibatkan dibutuhkannya proses optimalisasi.
Dalam proses transaksi berbasis digital untuk mencapai optimalisasi banyak hal yang harus diperhatikan terutama dalam menyusun rencana perluasan pengguna transaksi digi - tal akan menjadi landasan didalam proses pengoptimalan berjalan. Optimalisasi pengguna transaksi digital merupakan upaya untuk memaksimalkan jumlah pengguna transaksi berbasis digital.

## Transaksi Digital
Berdasarkan UU ITE transaksi Digital atau transaksi elektronik adalah perbuatan hu- kum  yang  dilakukan  dengan  menggunakan  komputer,  jaringan  komputer,  dan/atau  media elektronik lainnya (Firmansyah, 2017) atau dalam kata lain suatu aktivitas yang dilakukan yang dapat menimbulkan perubahan terhadap harta atau keuangan yang dimiliki menggunakan aplikasi online yang terkoneksi melalui jaringan internet dimana konsumen dan pelaku bisnis dapat dengan mudah berinteraksi secara langsung.

## Financial Technology “LinkAja”
Perkembangan teknologi menjalar ke berbagai aspek termasuk dalam bidang ekonomi. Hal ini dapat disebut financial technology (Fintech) atau keuangan berbasis teknologi. Dalam artian luas Fintech dapat diartikan industri yang memanfaatkan teknologi dalam mendukung agar sistem keuangan dan penyampaian layanan keuangan lebih efektif dan efisien (Ginantra et al., 2020) . Fintech berkembang dipicu akibat perkembangan teknologi dan internet sejak 1966 dan pada tahun 80-an mulai diterapkan pada bidang keuangan perbankan dan bisnis yang  dapat  diakses  oleh  internet. Lee & Shin (2018) melakukan analisis terhadap elemen fokus finTech yaitu:
1. Startup fintech yang dapat digunakan untuk melakukan berbagai transaksi keuangan.
2. Pengembangan kecerdasan buatan seperti layanan analisis big data, kecerdasan buatan, blockchain dan cryptocurrency, cloud computing (komputasi awan)
3. Organisasi pemerintahan (regulasi keuangan dan legislatif)

## 4. Klien (individu atau berbadan hukum)
5. Lembaga keuangan tradisional seperti bank tradisional, perusahaan pialang dan pemodal ventura
Perkembangan fintech sangat pesat, ada layanan fintech konvensional juga fintech sya - riah. Fintech syariah yaitu keuangan berbasis prinsip-prinsip bisnis syariah (berlandaskan pada fondasi ekonomi syariah) yaitu ketuhanan ( inahiah ), keadilan ( al-adl ), kenabian ( al-nubuw - wah ), pemerintahan ( al-khalifah ) dan hasil ( al-ma’ad ) (Alwi, 2018) . Salah satu finance technol - ogy yang berkembang yaitu di bidang digital payment. Salah satu fitur yang ada yaitu layanan Linkaja Syariah. Linkaja Syariah mempermudah dalam hal transaksi keuangan serta layanan ini merupakan turunan dari Linkaja konvensional. Linkaja Syariah menggunakan konsep Fi - nancial Technology Peer-to-Peer Lending yang dijalankan dengan prinsip syariah. Konsep ini boleh digunakan dengan syarat mengikuti prinsip-prinsip syariah yaitu terbebas dari transaksi yang dilarang, menggunakan akad Syariah, transparan dan dilakukan dengan sikap yang baik. Linkaja Syariah merupakan layanan digital berbasis syariah pertama di Indonesia serta sudah mendapat  sertifikat  DSN-MUI  setelah  terbitnya  Fatwa  DSN  MUI  No.116/DSN-MUI/IX/2017 tentang uang elektronik syariah serta sudah mendapat izin pengembangan produk uang elek - tronik dari Bank Indonesia. Prinsip Syariah menurut Fatwa DSN-MUI dapat dilakukan dengan model: 1) pembiayaan anjak piutang, 2) pembiayaan pengadaan barang pesanan pihak ketiga, 3) pembiayaan pengadaan barang untuk pelaku usaha yang berjualan online, 4) pembiayaan pengadaan  barang  untuk  pelaku  usaha  yang  berjualan  secara  online  dengan  pembayaran payment gateway, 5) pembiayaan untuk pegawai, 6) pembiayaan berbasis komunitas. Linkaja Syariah sangat cocok untuk masyarakat yang ingin melakukan kegiatan seperti zakat, infaq, sedekah serta kegiatan lainnya yang berbau syariah serta terbebas dari riba.

## Pertumbuhan Ekonomi
Pertumbuhan ekonomi didefinisikan sebagai kenaikan jangka panjang dalam kemam - puan suatu negara untuk menyediakan semakin banyak jenis barang-barang ekonomi kepa - da penduduknya, kemampuan ini tumbuh sesuai dengan kemajuan teknologinya dan penye - suaian kelembagaan dan ideologis yang diperlukan (Jhingan, 2012) .
Pertumbuhan  ekonomi  menjadi  salah  satu  indikator  yang  dapat  menggambarkan kondisi ekonomi di suatu wilayah dalam periode tertentu. Indikator yang digunakan adalah data PDRB (Produk Domestik Regional Bruto) yaitu jumlah nilai tambah yang dihasilkan dalam proses berproduksi barang dan jasa di perekonomian suatu daerah (Badan Pusat Statistika, 2021) .
Dapat disimpulkan bahwa pertumbuhan ekonomi adalah peningkatan kemampuan negara didalam proses produksi barang dan jasa yang merujuk pada perubahan secara kuan - titatif dengan pengukuran data produk domestik bruto atau pendapatan output perkapita dimana hasil interpretasi pertumbuhan ekonomi menunjukkan sebuah proses dari perubahan kondisi perekonomian yang terjadi di suatu negara secara berkesinambungan untuk menuju keadaan yang dinilai lebih baik selama jangka waktu tertentu.

## Metode Penelitian
Dalam penulisan naskah ini, penelitian dilakukan dengan pendekatan kualitatif dengan kajian data sekunder dari berbagai lembaga yang berkaitan disertai kajian literatur yang rela - van dengan topik ini. Menurut Moleong & Edisi (2004) , penelitian kualitatif adalah penelitian yang bermaksud untuk memahami fenomena tentang apa yang dialami oleh subjek penelitian misalnya perilaku, persepsi, motivasi, tindakan, dll secara holistic, dan dengan cara deskripsi dalam bentuk kata-kata dan bahasa, pada suatu konteks khusus yang alamiah dan dengan memanfaatkan berbagai metode alamiah.
Sumber data dalam penelitian ini adalah data statistik yang berasal dari Instansi Bank Indonesia, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dan kumpulan berbagai sumber media. Teknik peng- umpulan data yang dilakukan dalam penelitian karya ilmiah ini yaitu menggunakan studi pus - taka yang berarti data yang didapat berdasarkan kajian dari berbagai referansi yang sesuai dengan tema kali ini. Referensi yang digunakan berasal dari buku-buku literatur, jurnal ilmiah, sumber bacaan terpercaya dan pendapat ahli yang relevan.  Analisis data yang digunakan yai - tu metode deskriptif kuantitatif. Metode ini digunakan karena menggunakan pengolahan data berdasarkan statistika sederhana.

## Hasil dan Pembahasan

## Analisis Perkembangan Uang Elektronik di Indonesia
Berdasarkan hasil analisis data sekunder yang dilakukan untuk melihat perkembangan Uang Elektronik di Indonesia terdapat tiga kategori statistik sesuai data sekunder yang didapa - tkan melalui website Bank Indonesia yakni jumlah uang elektronik beredar, volume transaksi uang elektronik dan penambahan infrastruktur mesin pembaca kartu uang elektronik.

## Gambar 2. Volume Transaksi E-Money di Indonesia Sumber : Bank Indonesia (2021)
Berdasarkan  statistik  laju  volume  transaksi e-money di Indonesia mengalami per- jalanan naik turun terutama saat bulan Mei 2020 bergerak melandai turun menjadi hanya 298.187.348 transaksi. Namun setelah itu mulai meningkat hingga pada Desember 2020 meningkat pada titik paling tertinggi selama tahun 2020 yakni sebesar 438.047.792 transaksi, namun pada Januari 2021 terdapat penurunan sedikit tajam diakibatkan penerapan PTKM untuk pengendalian laju pertumbuhan Covid-19 yakni sebesar 381.705.947 transaksi.

## Gambar 3. Laju Pertumbuhan Peredaran Uang Elektronik
Sumber : Bank Indonesia (2020)
Untuk  jumlah  uang  elektronik  yang  beredar  di  Indonesia  cenderung  naik  terutama pada rentang Mei 2020 hingga Januari 2021 dengan titik tertinggi peredaran pada awal tahun 2021 senilai 442.612.567 buah.

## Gambar 4. Infrastruktur Mesin Reader E-Money Sumber : Bank Indonesia (2021)
Sedangkan permintaan infrastruktur mesin reader untuk proses transaksi uang elek- tronik  sempat  mengalami  penurunan  yakni  terutama  pada  bulan  Juli  2020  yakni  sebesar 537.756 mesin. Akan tetapi setelah itu mulai kembali mendaki hingga pada bulan Januari 2021 mencapai 641.046 mesin.

## Alfarizi dkk. Optimizing The Use Of Sharia Digital Transactions To Support Indonesia’s Economic Recovery

## Analisis Perkembangan Fintech Syariah vs Konvensional
Berdasarkan hasil analisis data sekunder yang dilakukan untuk melihat perbandingan antara fintech syariah dan reguler ditemukan dari statistik fintech lending oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK). Pertama, yakni berkaitan dengan jumlah pelaku Fintech.

## Tabel 2. Data Jumlah Pelaku Fintech
Period e Pelaku Data Fintech Pelaku Fintech Pelaku Fintech Konvensional Syariah Total Q4 (2019) 152 12 164 Q1 (2020) 149 12 161 Q2 (2020) 147 11 158 Q3 (2020) 145 11 156 Q4 (2020) 139 10 149 Sumber : Otoritas Jasa Keuangan (2020)
Sesuai gambaran tabel di atas menunjukkan bahwa jumlah pelaku data fintech dimasa pandemi covid-19 terjadi penurunan yang cukup signifikan dibagian pelaku data fintech kon - vensional, sedangkan dibagian pelaku data fintech syariah di beberapa kuartal meski menun - jukan penurunan juga tetapi hanya sedikit dan antara 1 kuartal dengan kuartal selanjutnya terdapat jumlah yang sama. Berdasarkan data di tabel maka dapat disimpulkan bahwa pelaku data fintech syariah cenderung lebih stabil dibandingkan dengan pelaku data fintech konven - sional.
Tabel 3. Data Aset Fintech Periode Aset Fintech Syariah Aset Fintech Total Presentase Aset Fintech Syariah Q4 (2019) 39.400.630.102 3.036.264.224.429 1,30 % Q1 (2020) 38.522.413.941 3.671.421.740.420 1,05 % Q2 (2020) 28.725.688.395 3.195.979.949.810 0,90 % Q3 (2020) 51.922.618.878 3.346.130.384.343 1,55 % Q4 (2020) 59.928.277.799 3.711.163.341.522 1,61 %

## Sumber : Otoritas Jasa Keuangan (2020)
Sesuai gambaran tabel di atas menunjukkan bahwa nilai aset fintech syariah terhadap nilai aset fintech total memiliki presentase paling tinggi yaitu 1,61 % yang berada pada kuartal keempat tahun 2020. Presentase dari Q4 (2019) hingga Q2 (2020) menunjukan penurunan akibat dampak pandemic yang melanda secara tiba-tiba. Para pelaku di fintech syariah menun - jukan  perkembangan  dalam  mengatasi  permasalahan  yang  terjadi  sehingga  presentase  di Q3 (2020) hingga Q4 (2020) menunjukan kenaikan. Hal tersebut menjunjukan bahwa minat masyarakat terhadap penggunaan layanan fintech syariah meningkat di Q3 (2020) hingga Q4 (2020).

## Analisis Pengguna LinkAja yang telah Aktivasi Layanan Syariah
Berdasarkan data yang dilansir berbagai media per-akhir Januari 2021 menunjukkan bahwa dari 61.000.000 pengguna (97%) baru 1.800.000 (3%) yang mengaktivasi layanan syariah.

## Gambar 5. Persentase Perbandingan Pengguna Link Aja
Sumber: databoks (2020)

## Pembahasan
Dunia ekonomi sempat terguncang dimasa pandemi covid-19 yang melanda seluruh penjuru negeri sejak akhir 2019. Lesunya perekonomian di berbagai negara begitu sangat tera - sa, termasuk di Indonesia. Berbagai sektor perekonomian mendadak menginjak rem aktivitas karena mengikuti instruksi darurat dari pemerintah. Selain itu pembatasan sosial membuat pergerakan manusia secara langsung mendadak harus dibatasi tanpa kecuali termasuk sistem pembayaran didalam proses transaksi. Namun dengan hadirnya financial technology sangat membantu dalam transaksi ekonomi terutama saat pandemi seperti sekarang yang menuntut perubahan gaya transaksi didalam proses perdagangan. Penggunaan teknologi menjadi lebih cepat guna membantu mengurangi dampak yang diakibatkan oleh covid-19.
Kini tak hanya fintech konvensional yang semakin menunjukkan geliat, fintech syariah mulai menjadi tren yang berkembang di Indonesia selain fintech konvensional. Prinsip-prin - sip  yang  mudah  diterima  mayoritas  masyarakat  Indonesia  menjadi  faktor  penting  dalam meningkatkan penggunaan layanan digital. Berdasarkan data dari grafik, tabel, maupun grafik lingkaran diatas menunjukan bahwa transaksi yang terjadi pada layanan fintech syariah men - galami naik turun dalam kurun waktu hingga Januari 2021. Meskipun mengalami penurunan tetapi layanan fintech syariah menunjukan perubahan kearah yang positif dengan menunju - kan kenaikan angka presentase atau jumlah grafiknya, hal tersebut berarti dalam rangka men - jangkau masyarakat dengan layanan ini menunjukan peningkatan.
Salah satu fintech syariah yang memiliki berbagai tawaran keunggulan layanan dida - lamnya yaitu Linkaja Syariah. Akan tetapi masih banyak pelanggan LinkAja yang belum men - gaktivasi layanan syariah, hal ini bisa disebabkan beberapa hal diantaranya faktor kepercayaan pengguna, pengetahuan masyarakat terhadap manfaat Fintech Syariah hingga belum meluasn - ya informasi layanan syariah LinkAja Syariah di Indonesia. Selain itu sebagian penyelenggara transaksi non tunai yang sudah bekerjasama dengan LinkAja belum mengoptimalkan layanan ini seperti parkir stasiun kereta yang masih tetap memprioritaskan pembayaran tunai. Untuk itu dalam rangka meningkatkan presentase pengguna, layanan Linkaja Syariah perlu gencar mempromosikan  layanan  syariah  terhadap  penggunanya  terutama  memperkenalkan  tools syariah serta memberikan sarana untuk berbagi terhadap sesama dan beribadah. Kemudahan layanan sangat menarik, tetapi edukasi untuk masyarakat khususnya untuk usia lanjut dan
Alfarizi dkk. Optimizing The Use Of Sharia Digital Transactions To Support Indonesia’s Economic Recovery
yang berada di daerah terpencil membutuhkan strategi lebih mendalam. Peran anak muda terutama muslim dalam ikut menggencarkan layanan syariah LinkAja ini sangatlah dibutuh - kan, karena tentu konsumen anak muda kita lebih “melek” teknologi sehingga dapat menjadi pionir layanan syariah LinkAja yang diharapkan mampu menjangkau berbagai pelosok negeri ini demi mengembalikan kejayaan ekonomi Indonesia terkhusus untuk kesejahteraan umat.

## Kesimpulan dan Rekomendasi

## Kesimpulan
Berdasarkan grafik dan pembahasan yang telah diulas diatas maka penulis mengambil kesimpulan bahwa:
1. Volume transaksi E-Money di Indonesia mengalami gelombang naik turun karena beberapa kondisi diantaranya kedatangan pandemi Covid-19, kampanye era new normal dan adanya penerapan PTKM (Pengetatan Terbatas Kegiatan Masyarakat).
2. Pelaku Fintech Syariah masih belum dapat seimbang dengan pelaku Fintech Konvensional 3. Nilai aset Fintech Syariah mengalami perkembangan nilai aset sehingga dapat dikatakan minat masyarakat terhadap Fintech Syariah meningkat
4. LinkAja layanan syariah masih belum optimal didalam peningkatan jumlah pelanggan ter - aktivasi karena berbagai faktor

## Rekomendasi
1. Diperlukan kembali pemantauan infrastruktur transaksi layanan LinkAja di berbagai sektor perdagangan agar betul dimanfaatkan optimal
2. Diperlukan upaya promosi lebih luas baik melalui berbagai media agar masyarakat dapat lebih mengetahui keberadaan LinkAja Syariah
3. Memanfaatkan anak muda terutama muslim dan muslimah kita agar dapat menyukseskan langkah LinkAja Syariah sebagai bagian dari upaya membangun perekonomian umat islam pada khususnya dan negara Indonesia pada umumnya.

## Keterbatasan Penelitian
Penelitian ini hanya terbatas pada kajian literatur, media massa dan data sekunder dari berbagai pihak. Selain itu kami menemui sedikit kendala pada sulitnya mendapatkan akses data utama dari perusahaan yang menaungi LinkAja karena keterbatasan waktu.

## Daftar Pustaka
Adzimatinur, F., & Manalu, V. G. (2021). The Effect of Islamic Financial Inclusion on Economic Growth : A Case Study of Islamic Banking in Indonesia. Budapest International Research and Critics Insti - tute-Journal (BIRCI-Journal) , 4 (1), 976–985.
Alwi, A. B. (2018). Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi (Fintech) yang Berdasarkan Syariah. Al-Qanun: Jurnal Pemikiran Dan Pembaharuan Hukum Islam , 21 (2), 255–271.
Arsyad, L. (2010). Ekonomi pembangunan . Bag. Penerb. Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi-YKPN. https:// books.google.co.id/books?id=87rwHAAACAAJ
Badan Pusat Statistika. (2021). Produk Domestik Regional Bruto (Lapangan Usaha) . https://www.bps. go.id/subject/52/produk-domestik-regional-bruto--lapangan-usaha-.html
Bank Indonesia. (2020). Statistik Sistem Pembayaran (SSP) . https://www.bi.go.id/id/statistik/
ekonomi-keuangan/ssp/uang-elektronik-jumlah.aspx
Bank Indonesia. (2021). BI DAN INDUSTRI TARGETKAN PERLUASAN QRIS CAPAI 12 JUTA MERCHANT DI 2021 . https://www.bi.go.id/id/publikasi/ruang-media/news-release/Pages/sp_233721.aspx BPS. (2021). Pertumbuhan Ekonomi Indonesia Triwulan IV-2020 (Issue 13). https://www.bps.go.id/ pressrelease/2021/02/05/1811/ekonomi-indonesia-2020-turun-sebesar-2-07-persen--c-to-c-. html
CNN Indonesia. (2020). Transaksi Uang Elektronik Naik Selama Pandemi Corona . https://www. cnnindonesia.com/ekonomi/20200717162330-78-525960/transaksi-uang-elektronik-naik-sela- ma-pandemi-corona
Darmawan, F., & Mulyani, E. (2015). Optimalisasi pemanfaatan lahan dalam membangun perumah - an untuk mendapatkan keuntungan maksimum . 1 (1), 1–14.
Firmansyah, A. (2017). Kajian kendala implementasi e-commerce di indonesia *. Jurnal Masyarakat Telematika Dan Informasi , 8 (2), 127–136.
Ginantra, N. L. W. S. R., Simarmata, J., Purba, R. A., Tojiri, M. Y., Amin Ama Duwila, M. N. H. S., Naing - golan, L. E., Marit, E. L., Sudirman, A., & Siswanti, I. (2020). Teknologi Finansial: Sistem Finansial Berbasis Teknologi di Era Digital . Yayasan Kita Menulis.
Indopremier. (2021). Transaksi Uang Elektronik Tumbuh 30,44% pada Desember 2020 . https:// www.indopremier.com/ipotnews/newsDetail.php?jdl=Transaksi_Uang_Elektronik__Tum - buh_30_44__pada_Desember_2020&news_id=129226&group_news=IPOTNEWS&news_ date=&taging_subtype=PG002&name=&search=y_general&q=,&halaman=1
Jatmiko, L. D. (2020). APJII: 196,7 Juta Warga Indonesia Sudah Melek Internet . https://teknologi. bisnis.com/read/20201110/101/1315765/apjii-1967-juta-warga-indonesia-sudah-melek-inter- net
Jhingan, M. L. (2012). Ekonomi Pembangunan dan Perencanaan . RajawaliPers.
Laucereno, S. F. (2019). LinkAja, Fintech Besutan BUMN Resmi Diluncurkan 30 Juni . https://finance. detik.com/fintech/d-4605067/linkaja-fintech-besutan-bumn-resmi-diluncurkan-30-juni
Lee, I., & Shin, Y. J. (2018). Fintech: Ecosystem, business models, investment decisions, and challeng - es. Business Horizons , 61 (1), 35–46.
Moleong, L. J., & Edisi, P. R. R. B. (2004). Metodelogi penelitian . Penerbit Remaja Rosdakarya.
Paypal Asia. (2019). Beyond Networking: Social Commerce as a Driver of Digital Payments .
Pratama, C. D. (2020). Komponen-Komponen dalam Sistem Pembayaran .
Siringoringo, H. (2005). Pemograman Linear: Seri Teknik Riset Operasi . Graha Ilmu.
Walfajri, M. (2021). Di tengah pandemi, pengguna LinkAja tumbuh 65% menjadi 61 juta pengguna di tahun 2020 . https://keuangan.kontan.co.id/news/di-tengah-pandemi-pengguna-linkaja-tum - buh-65-menjadi-61-juta-pengguna-di-tahun-2020