## Pengaruh Literasi Keuangan, Lokus Kendali dan Kebiasaan Belanja Terhadap Pengelolaan Keuangan Pribadi
Yesipah, Susilo Setiyawan*
Prodi Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Islam Bandung, Indonesia

## A R T I C L E   I N F O
Article history : Received  : 21/2/2023 Revised : 6/6/2023
Published  : 14/7/2023
Creative Commons Attribution- NonCommercial-ShareAlike 4.0 International License.
Volume : 3 No. : 1
Halaman  : 53-60 Terbitan  : Juli 2023

## A B S T R A K
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  literasi  keuangan,  lokus kendali  dan  kebiasaan  belanja  terhadap  pengelolaan  keuangan  pribadi  secara parsial  dan  simultan.  Metode  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah  deskriptif    kuantitatif  yang  bertujuan  untuk  menguji  kebenaran  dari hipotesis. Populasi  yang digunakan dalam penelitian ini  yaitu masyarakat RW 14  Kelurahan  Babakan  Sari,  Kecamatan  Kiaracondong  di  Kota  Bandung. Teknik  sampling  yang  digunakan  adalah  purposive  sampling.  Teknik  analisis statistik  yang digunakan adalah analisis regresi berganda.  Hasil dari penelitian ini  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan  secara  parsial  berpengaruh  positif signifikan terhadap pengelolaan keuangan pribadi. Lokus kendali secara parsial berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  pengelolaan  keuangan  pribadi. Selanjutnya  kebiasaan  belanja  secara  parsial  berpengaruh  positif  signifikan terhadap  pengelolaan  keuangan  pribadi.  Literasi  keuangan,  lokus  kendali  dan kebiasaan belanja secara simultan berpengaruh signifikan terhadap pengelolaan keuangan pribadi.
Kata  Kunci : Literasi  Keuangan,  Lokus  Kendali,  Kebiasaan  Belanja, Pengelolaan Keuangan Pribadi

## A B S T R A C T
This study aims to determine the effect of financial literacy, locus of control and spending habits on personal  finance management partially and simultaneously. The research method used in this research is descriptive quantitative which aims to  test  the  truth  of  the  hypothesis.  The  population  used  in  this  study  is  the community of RW 14 Babakan Sari Village, Kiaracondong District in Bandung City.  The  sampling  technique  used  is  purposive  sampling.  The  statistical analysis technique used is multiple regression analysis. The results of this study indicate  that  financial  literacy  partially  has  a  significant  positive  effect  on personal  financial  management.  Locus  of  control  partially  has  a  significant positive effect on personal financial management. Furthermore, spending habits partially  have  a  significant  positive  effect  on  personal  financial  management. Financial  literacy,  locus  of  control  and  spending  habits  simultaneously  have  a significant effect on personal financial management.
Keywords  : Financial  Literacy,  Locus  of  Control,  Spending Habits,  Personal Financial Management

## A. Pendahuluan
Pengelolaan finansial mulai berkembang dan dikenal oleh masyarakat  dalam dunia akademis maupun bisnis  pada  tahun  1900.  Berkembangnya   pengelolaan  keuangan  dilandasi  dengan  adanya  sikap  seseorang pada  proses   pengambilan  sebuah  keputusan.  Manajemen  keuangan  atau  finansial  juga  harus  merujuk  pada suatu perilaku keuangan  yang  baik  dan  bertanggung  jawab  atas  keseluruhan  keuangan,  baik  pribadi  maupun keluarga sehingga bisa dikelola dengan upaya yang baik. Cummins (2009)  mengemukakan bahwa keahlian setiap  orang  untuk  melakukan  pengolahan  keuangan  merupakan  faktor  yang  sangat  diperlukan  untuk mencapai  kesuksesan  dalam  kehidupan,  maka dari itu  wawasan akan pengelolaan keuangan  yang tepat dan baik menjadi penting bagi setiap orang.
Literasi  keuangan  adalah  keperluan  individu  yang  menjadi  dasar  agar  terbebas  dari  kesulitan finansial.  Masalah  finansial  bisa  tumbuh  apabila  ada  kegagalan  dalam  hal  mengelola  finansial ( mismanagement ).    Wawasan  dan  pemahaman  mengenai  keuangan  pribadi  sangat  diperlukan  setiap  orang supaya  bisa  membuat  keputusan  yang  tepat,  sehingga  mutlak  dibutuhkan  setiap  individu  dengan  optimal untuk  memakai  instrumental  juga  beberapa  produk  finansial  dengan  baik.  Melalui  pemahaman  keuangan yang baik, diharapkan tiap-tiap individu dapat mengelola keuangan dengan bijak dan terarah.
Julian  Rotter  (1966)  mengemukakan  adanya  konsep  lokus  kendali  yakni  keyakinan,  harapan,  atau sikap  tentang  keterkaitan  antara  perilaku  seseorang  dengan  akibatnya.  Lokus  kendali  sangat  berkaitan dengan  kebiasaan  seseorang  dalam  menghabiskan  uangnya.  Terkadang  pengeluaran  yang  dikeluarkan  oleh seseorang  tidak  terkendali  yang  pada  akhirnya  menimbulkan  sikap  konsumtif.  Kebiasaan  belanja  adalah kebiasaan  menggunakan uang (Sutrisno, 2012). Kebiasaan belanja adalah  kebiasaan dalam  hal belanja atau pengeluaran yang diukur oleh konsep perencanaan, menabung dan pembelian  (Cummins, dkk, 2009).  Awal dari  kebiasaan  berbelanja  itulah  maka  menyebabkan  meningkatnya   keroyalan  masyarakat  yang  dapat berakibat buruk pada pengelolaan sistem keuangan (Sutrisno, 2012).
Penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  Sugiharti  dan  Maula  (2019)  menunjukkan  bahwa  literasi keuangan,  pengetahuan  dasar  keuangan  serta  tabungan  dan  pinjaman  berpengaruh  signifikan  terhadap perilaku pengelolaan   keuangan  Mahasiswa  pada  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Singaperbangsa Karawang.  Sedangkan  Qurotta’yun  dan  Krisnawati    (2019)  membuktikan  bahwa  literasi  keuangan berpengaruh  signifikan  negatif  terhadap  perilaku  konsumtif  generasi  milenial  di  Kota  Bandung.  Selain  itu, menurut  Rizkiawati  dan  Asandimitra  (2018) locus  of  control berpengaruh  signifikan  terhadap financial management  behavior. Menurut  penelitian  Andriani  dan  Nugraha  (2018)  kebiasaan  belanja   berpengaruh positif terhadap pengelolaan keuangan.
Berdasarkan  data  observasi  peneliti  yang  bersumber  dari  Badan  Pusat  Statistik  (BPS),  pengeluaran untuk konsumsi makanan serta non makanan di Kota Bandung tertera pada grafik berikut ini
Gambar 1. Pengeluaran Konsumsi Makanan dan Non Makanan di Kota Bandung Tahun 2017-2019 (Rp)
1.400.000 1.200.000 1.000.000 800.000 600.000 400.000
200.000 2017 2018 2019 Nominal (Rp.) Makanan Bukan Makanan
Grafik  diatas  menunjukkan  bahwa  tingkat  konsumsi  khususnya  di  Kota  Bandung  dimulai  tahun 2017 sampai tahun 2019 cenderung  naik untuk kategori konsumsi  non-makanan serta konsumsi  makanan. Pengeluaran  bidang  konsumsi  di  Kota  Bandung  jika  ditinjau  dari  kelompok  pengeluaran  dari  tahun  2017 hingga 2019, pengeluaran konsumsi non makanan cenderung lebih besar ketimbang pengeluaran konsumsi makanan.  Melihat  perkembangan  pengeluaran  konsumsi  di  Kota  Bandung,  menunjukkan  adanya pergeseran  konsumsi  masyarakat  yang  tidak  hanya  memenuhi  kebutuhan  pokok  yaitu  makanan,  namun sudah memenuhi kebutuhan lain dalam non makanan.
Tingkat  konsumsi makanan masyarakat Kota Bandung dipengaruhi banyaknya cafe, rumah  makan, dan restaurant yang  banyak  ditemui  sehingga  memudahkan  masyarakat untuk mengkonsumsi makanan. Selain itu banyaknya supermarket juga  turut menyumbang persentase konsumsi makanan di Kota Bandung. Tingkat konsumsi non makanan di Kota Bandung juga disebabkan karena beberapa faktor yaitu contohnya kemudahan  masyarakat  mengambil  kredit  kendaraan  sepeda  motor  maupun  mobil  sehingga  menjadi kebutuhan konsumsi yang dipenuhi oleh pembiayaan kredit.
Berdasarkan  data  tersebut,  maka  dapat  diketahui  bahwa  permasalahan  yang  terjadi  yaitu  kurang terkelolanya  pengeluaran  yang  dikeluarkan  oleh  masyarakat  Kota  Bandung  yang  dapat  berdampak  pada pengelolaan  keuangan  pribadi  pada  masyarakat  itu  sendiri.  Padahal  pengelolaan  keuangan  sangat  penting untuk membantu masyarakat dalam mengelola keuangan sehari-harinya.
Di  Kota  Bandung,  terdapat  beberapa  kecamatan,  salah  satunya  yaitu  Kecamatan  Kiaracondong dengan  salah  satu  kelurahannya  yaitu  Kelurahan  Babakan  Sari.  Kelurahan  Babakan  Sari  menjadi penyumbang  terbanyak  penduduk  yang  terdiri  dari  18  RW  dan  146  RT  dan  kelurahan  paling  padat penduduk,  yakni  40.757  warga.  Salah  satu  dari  banyaknya  RW,  yaitu  RW  14  dengan  jumlah  penduduk 2.157  jiwa,  dengan  mayoritas  pekerjaan  masyarakat  di  wilayah  tersebut  sebagai  pegawai  swasta  dan wiraswasta.  warga  RW  14  seringkali  menjadi  korban  dari  investasi  bodong  dan  masih  maraknya  terjadi peminjaman uang  kepada  lembaga bank  maupun  non  bank  dengan bunga  yang tinggi. Sebagian besar hal tersebut dipicu oleh pengeluaran rumah tangga yang melebihi pendapatan, penyebabnya bisa dari beberapa faktor,  salah  satunya  yaitu  faktor  pengeluaran  yang  melebihi  jumlah  pendapatan  atau  masyarakat  yang memiliki konsumtifitas yang tinggi.
Berdasarkan  fenomena  serta  hasil  penelitian  sebelumnya  di  atas,  maka  peneliti  tertarik  untuk melakukan  penelitian  ini  dengan  judul  “Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Lokus  Kendali  Dan  Kebiasaan Belanja  Terhadap  Pengelolaan  Keuangan  Pribadi  (Studi  Kasus  Pada  Masyarakat  RW  14  Kelurahan Babakan  Sari  Di  Kota  Bandung).”  Tujuan  dari  penelitian  ini  yaitu  untuk  mengetahui  pengaruh  signifikan literasi  keuangan,  lokus  kendali,  dan  kebiasaan  belanja  terhadap  pengelolaan  keuangan  pribadi  pada Masyarakat RW 14 Kelurahan Babakan Sari di Kota Bandung baik secara parsial maupun simultan.

## B. Metode Penelitian
Penelitian  ini  dikategorikan  sebagai  penelitian  jenis  deskriptif  verifikatif  dengan  pendekatan kuantitatif. Populasi pada penelitian ini adalah seluruh masyarakat Babakan Sari RW 14, Kelurahan Babakan Sari,  Kecamatan  Kiaracondong,  Kota  Bandung  yang  berjumlah  2.157  orang.  Sampel  yang  ditetapkan  yaitu dengan  teknik purposive  sampling dan  didapatkan  jumlah  sampel  sebanyak  94  orang  responden.  Teknik pengumpulan  data  yang  dipakai  adalah  pengumpulan  data  Primer.  Data  primer  yaitu  data  yang  dibuat  oleh peneliti  untuk  maksud  khusus  menyelesaikan  permasalahan  yang  sedang  ditanganinya.  Data  dikumpulkan sendiri oleh peneliti langsung dari sumber pertama atau tempat objek penelitian dilakukan (Sugiyono, 2009). Teknik analisis data dalam penelitian ini menggunakan analisis regresi berganda.

## C. Hasil dan Pembahasan

## Uji Validitas
Hasil  uji  validitas  pada  variabel  literasi  keuangan,  lokus  kendali,  kebiasaan  belanja  dan  pengelolaan keuangan  pribadi  seluruhnya  dinyatakan  “valid”.  Karena  r  hitung  >  r  tabel,  yaitu  0,2028.  Maka  dari  itu, seluruh pernyataan dapat digunakan sebagai instrumen penelitian.

## Uji Reliabilitas
Tabel 1. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Cronbach’s Alpha Nilai Batas Keterangan Literasi Keuangan 0,893 0,60 Reliabel Lokus Kendali 0,729 0,60 Reliabel Kebiasaan Belanja 0,789 0,60 Reliabel Pengelolaan Keuangan 0,904 0,60 Reliabel
Sumber: Data diolah peneliti, 2022
Hasil  analisis  data  pada  Tabel  1  menunjukkan  bahwa  nilai Cronbach’s  Alpha variabel  Literasi Keuangan, Lokus Kendali, Kebiasaan Belanja dan Pengelolaan Keuangan memiliki nilai > 0,60 maka dapat dikatakan  bahwa  angket  atau  kuesioner  yang  digunakan  dapat  menghasilkan  data  yang  reliabel  atau terpercaya.

## Hasil Uji Asumsi Klasik

## Uji Normalitas
Tingkat signifikan dapat dikatakan berdistribusi  normal apabila nilai atau tingkat signifikannya  lebih besar dari 0,05. Pada perolehan uji Kolmogorov-Smirnov menunjukan tingkat signifikan sebesar 0,200 atau 0,200 > 0,05 sehingga dikatakan bahwa data berdistribusi normal.

## Uji Multikolinearitas
Berdasarkan  hasil  uji  multikolinearitas  diketahui  bahwa  nilai  VIF  pada  variabel  literasi  keuangan, lokus  kendali  dan  kebiasaan  belanja  >  0,10.  Berdasarkan  hasil  tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  data penelitian yang diuji tidak memiliki gejala multikolinearitas.

## Uji Heteroskedastisitas
Diketahui bahwa nilai Sig. dari masing-masing variabel lebih dari 0,05 dan dapat disimpulkan bahwa model persamaan regresi tidak mengalami heteroskedastisitas.
Analisis Regresi Linier Berganda
Tabel 2. Hasil uji regresi linier berganda
Unstandardized
Coefficients Standardiz ed Coefficients t Sig. Model B Std. Error Beta 1 (Constant) -1.937 4.159 -.466 .643 Literasi Keuangan .583 .090 .511 6.511 .000 Lokus Kendali .347 .170 .162 2.038 .045 Kebiasaan Belanja .566 .145 .290 3.906 .000

## Y= -1,937 + 0,583 X1 + 0,347 X2 + 0,566 X3
Nilai konstanta persamaan diatas sebesar -1,937 angka tersebut menunjukkan bahwa jika X1 (Literasi keuangan),  X2  (Lokus  kendali)  dan  X3  (Kebiasaan  belanja)  konstan  maka  nilai  pengelolaan  keuangan  - 1,937. Ini berarti jika tanpa adanya literasi keuangan, lokus kendali dan kebiasaan belanja maka pengelolaan keuangannya tidak baik / lemah karena bernilai negatif.
X1  (Literasi  Keuangan)  memiliki  pengaruh  positif  terhadap  pengelolaan  keuangan  dengan  nilai koefisien sebesar 0,583. Ini berarti setiap kenaikan satu satuan variabel pemahaman  literasi  keuangan akan meningkatkan cara pengelolaan keuangan.
X2 (Lokus Kendali) memiliki pengaruh positif terhadap pengelolaan keuangan dengan nilai koefisien sebesar  0,347.  Berarti  setiap  kenaikan  satu  satuan  variabel  pemahaman  lokus  kendali  akan  meningkatkan cara pengelolaan keuangan.
X3  (Kebiasaan  Belanja)  memiliki  pengaruh  positif  terhadap  pengelolaan  keuangan  dengan  nilai koefisien  sebesar  0,566.  Artinya  setiap  kenaikan  satu  satuan  variabel  pemahaman  kebiasaan  belanja  akan meningkatkan cara pengelolaan keuangan.

## Uji Hipotesis

## Uji Statistik t
Tingkat  signifikan  pada  variabel  literasi  keuangan  (X1)  memperoleh  hasil  0,000  <  0,05  artinya variabel  literasi  keuangan  (X1)  berpengaruh  signifikan  terhadap  pengelolaan  keuangan  (Y).  Tingkat signifikan  pada  variabel  lokus  kendali  (X2)  memperoleh  hasil  0,045  <  0,05  artinya  variabel  lokus  kendali (X2) berpengaruh signifikan terhadap pengelolaan keuangan (Y). Tingkat signifikan pada variabel kebiasaan belanja (X3) memperoleh hasil 0,000 < 0,05 artinya variabel kebiasaan belanja (X3) berpengaruh signifikan terhadap pengelolaan keuangan (Y).

## Uji statistik F (Uji Simultan)
Tabel 3. Hasil uji F (Simultan) ANOVA a Model Sum of
Squares
df Mean Square F Sig. 1 Regression 3433,982 3 1144,661 58,101 ,000 b Residual 1773,125 90 19,701 Total 5207,106 93
Dari hasil perhitungan pada Tabel 4.56 Diperoleh hasil Fhitung sebesar 58,101 sedangkan nilai Ftabel yang digunakan pada taraf signifikan 5% dengan df1= k – 1 = 4 – 1 = 3, df2 = n – k = 94 – 4 = 90, sehingga diperoleh  hasil  Ftabel  sebesar  2,706  maka  Fhitung  >  Ftabel.  Berdasarkan  hasil  yang  diperoleh  maka  dapat ditarik  kesimpulan  bahwa  variabel  literasi  keuangan  (X1),  lokus  kendali  (X2)  dan  kebiasaan  belanja  (X3) bersama-sama mempengaruhi secara signifikan terhadap variabel pengelolaan keuangan (Y).
Koefisien Determinasi (R square )
Tabel 4. Hasil uji koefisien determinasi
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square
Std. Error of the
Estimate 1 ,812 a ,659 ,648 4,43862
Berdasarkan  hasil  uji  R2  maka  diperoleh  hasil  R  Square  sebesar  0,659.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa pengelolaan  keuangan  pribadi  masyarakat  RW  14  Babakan  Sari  Kota  Bandung  dijelaskan  sebesar  65,9% oleh  variabel  independen  yaitu  literasi  keuangan,  lokus  kendali  dan  kebiasaan  belanja.  Sedangkan  34,1% lainnya dijelaskan oleh variabel-variabel lain di luar variabel penelitian ini

## D. Kesimpulan
Berdasarkan  pembahasan  dalam  penelitian  ini,  peneliti  menyimpulkan  beberapa  hasil  penelitian  sebagai berikut:
1. Terdapat  pengaruh  positif  Literasi  Keuangan  terhadap  Pengelolaan  Keuangan  Pribadi  Masyarakat RW  14  Babakan  Sari  Kota  Bandung.  Hal  ini  dibuktikan  dengan  koefisien  regresi  sebesar  0,583, nilai t  hitung  lebih  besar dari t tabel  (6,511 > 1,986)  dan tingkat signifikansi  lebih  kecil  dari 0,05 (0,000<0,05).  Artinya  semakin  tinggi  pengetahuan  keuangan  dan  keahlian  seseorang  ketika mengimplementasi  aspek-aspek  literasi  keuangan  diantaranya  meliputi  pengetahuan  keuangan dasar,  tabungan  dan  pinjaman  serta  asuransi,  maka  dapat  menghasilkan  perilaku  keuangan  yang bijak dan pengelolaan keuangan yang semakin efektif.
2. Terdapat pengaruh positif Lokus Kendali terhadap Pengelolaan Keuangan Pribadi Masyarakat RW 14 Babakan Sari Kota Bandung. Hal  ini dibuktikan  dengan  koefisien regresi sebesar 0,347, nilai t hitung  lebih  besar  dari  t  tabel  (2,038  >  1,986)  dan  tingkat  signifikansi  lebih  kecil  dari  0,05 (0,045<0,05).  Artinya  semakin  tinggi  kesadaran  seseorang  dalam  mengendalikan  segala  peristiwa yang  terjadi  terutama  dalam  hal  keuangannya  maka  dapat  menghasilkan  perilaku  keuangan  yang bijak  dan sesuai.
3. Terdapat pengaruh positif Kebiasaan  Belanja terhadap Pengelolaan  Keuangan Pribadi Masyarakat RW  14  Babakan  Sari  Kota  Bandung.  Hal  ini  dibuktikan  dengan  koefisien  regresi  sebesar  0,566, nilai t  hitung  lebih  besar dari t tabel  (3,906 > 1,986)  dan tingkat signifikansi  lebih  kecil  dari 0,05 (0,000<0,05).  Artinya  semakin  tinggi  kesadaran  seseorang  dalam  mengatur  dan  mengetahui prioritas  dalam  kebiasaan belanjanya  dengan  mengurangi pembelian  yang  dianggap penting  dapat menghasilkan perilaku keuangan yang bijak dan pengelolaan keuangan yang semakin efektif.
4. Terdapat  pengaruh  positif  Literasi  Keuangan,  Lokus  Kendali  dan  Kebiasaan  Belanja  terhadap Pengelolaan Keuangan Pribadi. Hal ini dibuktikan dengan nilai F hitung > F tabel (58,101>2,706) dengan  nilai  signifikansi  lebih  kecil  dari  0,05  (0,000<0,05). Hal  tersebut  dapat  diartikan  bahwa adanya  pengetahuan  keuangan  dan  literasi  keuangan  yang  dapat  membantu  individu  dalam mengatur perencanaan keuangan pribadi, selain itu individu juga dapat memaksimalkan nilai waktu uang  dan  keuntungan  yang  diperoleh  sehingga  dapat  meningkatkan  taraf  kehidupan.  Seseorang yang  mampu  mengendalikan  dirinya  dengan  baik  dan  memiliki  wawasan  yang  luas  mengenai
pengelolaan keuangan dapat membentuk kepribadian  yang bijak dalam mengelola keuangannya.

## Daftar Pustaka
[1] Afriani,  R.  I.,  &  Kartika,  R.  (2021).  Pengaruh  Financial  Knowledge  Dan  Locus  Control Terhadap  Financial  Management  Behavior  Mahasiswa  Tingkat  Akhir  Jurusan  Akuntansi Universitas Bina Bangsa. Sains: Jurnal Manajemen dan Bisnis, No.13, Vol.2, 163 -179.
[2] Albertus,  S.  S.,  Leksono,  A.  W.,  &  Vhalery,  R.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Dan Lingkungan  Kampus  Terhadap  Manajemen  Keuangan  Pribadi  Mahasiswa.  Research  and Development Journal of Education, No.1, Vol.1, 33-39.
[3] Andriani,  D.,  &  Nugraha,  N.  (2018,  August).  Spending  habits  and  financial  literacy  based  on gender  on  employees.  In  IOP  Conference  Series:  Materials  Science  and  Engineering,  No.1, Vol. 407.
[4] Arikunto,  Suharsimi.  2013.  Prosedur  Penelitian.  Jakarta:  PT.  Rineka  Cipta  Arsanti,  C.,  & Riyadi, S. (2018). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap
[5] Perilaku  Keuangan  Mahasiswa  (Studi  Kasus  Mahasiswa  Perbanas  Intsitute  Fakultas  Ekonomi dan Bisnis). Perbanas Review, No.3, Vol.2, 110–122.
[6] Chen,  H  and  Volpe,  R.  P..  1998.  An  Analysis  of  Personal  Financial  Literacy  among  College Student. Financial services review, No.53, Vol.1, 107-128.
[7] Cummins,  M.M.  (2009).  Financial  attitudes  and  spending  habits  of  university  freshmen., No.10, 3-20.
[8] Ghozali,Imam.  (2011).  Aplikasi  Analisis Multivariate  dengan Program IBM SPSS. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
[9] Gunadi, A. T., & Dara, S. R. (2022). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Manajemen Keuangan Generasi Milenial. KALBISOCIO Jurnal Bisnis dan Komunikasi, No.9, Vol.1, 5 -12.
[10] Gunawan,  A.,  Pirari,  W.  S.,  &  Sari,  M.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan  Gaya  Hidup Terhadap  Pengelolaan  Keuangan  Mahasiswa  Prodi  Manajemen  Universitas  Muhammadiyah Sumatera Utara. Jurnal Humaniora: Jurnal Ilmu Sosial, Ekonomi dan Hukum, No.4, Vol.2, 23 - 35.
[11] Hadi,  Sutrisno  (1991).  Analisis  Butir  untuk  Instrumen  Angket,  Tes  dan  Skala  Nilai. Yogyakarta : FP UGM.
[12] Lusardi, A, Mitchell, O.S., & dan Curto, V. (2010). Financial Literacy Among the Young. The Journal of Consumer Affair, No.44, Vol.2.
[13] Mahendra, K. C., & Rafik, A. (2022).  Literasi Keuangan dan Perilaku Belanja Generasi X dan Y. Selekta Manajemen: Jurnal Mahasiswa Bisnis & Manajemen, No.1, Vol.1, 1 -18.
[14] Nur  Laili  Rizkiawati  dan  Nadia  Asandimitra.  (2018).  Pengaruh  Demografi,  Financial Knowledge,  Financial  Attitude,  Locus  of  Control  dan  Financial  Self  Efficac y  terhadap Financial Management Behavior. Jurnal Ilmu Manajemen. No.3, Vol.6.
[15] Otoritas Jasa Keuangan, Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia, Jakarta, 2021.
[16] Qurotaa’yun,  Z.,  &  Krisnawati,  A.  (2019).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Perilaku Konsumtif  Generasi  Milenial  Di  Kota  Bandung.  JAF -  Journal  of  Accounting  and  Finance, No.3, Vol.1, 46.
[17] Ritakumalasari, N., & Susanti,  A.  (2021). Literasi  Keuangan, Gaya Hidup, Locus Of Control, Dan Parental Income Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa. Jurna l Ilmu Manajemen, No.9, Vol.4, 1440-1450.
[18] Rizkiawati,  N.  L.,  &  Asandimitra,  N.  (2018).  Pengaruh  Demografi,  Financial  Knowledge, Financial  Attitude,  Locus  of  Control  dan  Financial  Self -  Efficacy  Terhadap  Financial Management Behavior Masyarakat Surabaya. Jurnal Ilmu Manajemen, No.6, Vol.3, 93–107.
[19] Rotter,  J.  B.  (1966).  Generalized  Expectancies  for  Internal  Versus  External  Control  of Reinforcement. Psychological Monographs: General and Applied, No.80, Vol.1, 1 –28.
[20] Sari,  N.  R.,  &  Listiadi,  A.  (2021).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Pendidikan  Keuangan  di Keluarga, Uang Saku terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan dengan Financial Self -Efficacy sebagai Variabel Intervening. Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK), No.9, Vol.1, 58-70.
[21] Sugiharti,  H.,  &  Maula,  K.  A.  (2019).  Pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  perilaku pengelolaan  keuangan  mahasiswa.  Accounthink:  Journal  of  Accounting  and  Finance,  No.4, Vol.2.
[22] Sugiyono. (2009). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D. Bandung: Alfabeta.
[23] Tianika,  F.  O.,  &  Njotoprajitno,  R.  S.  (2021).  Perbandingan  Pengaruh  Indeks  Prestasi Kumulatif  (Ipk),  Literasi  Keuangan,  Dan  Penjurusan  Terhadap  Spending  Habits  Mahasiswa. Analisis, No.11, Vol.2, 163-176.
[24] Yushita,  A.  N.  (2017).  Pentingnya  Literasi  Keuangan  Bagi  Pengelolaan  Keuangan  Pribadi. Jurnal Nominal, No.4, Vol.1, 11-26.