## PENGEMBANGAN INOVASI PRODUK KEUANGAN DAN PERBANKAN SYARIAH DALAM MEMPERTAHANKAN DAN MENINGKATKAN KEPUASAN NASABAH
Ferlangga Al Yozika 1) , Nurul Khalifah 2)

## Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi AAS Surakarta, Jawa Tengah
Email: ferlangga.stieaas@gmail.com
Abstrak: Tujuan  penelitian  ini  adalah bagaimana  pengembangan  inovasi  produk  keuangan dan  perbankkan  syariah  dalam  rangka  untuk  mempertahankan  dan  meningkatkan  kepuasan nasabah atau konsumen yang telah ada serta untuk meningkatkan perluasan pasar yang masih terbuka  lebar  bagi  kemajuan  keuangan  dan  perbankan  syariah  di  Indonesia.  Metode  yang digunakan dengan metode literasi dari berbagai sumber-sumber yang dapat dipercaya, seperti jurnal-jurnal penelitian sebelumnya, buku, dan lain sebagainya. Hasil penelitian menunjukkan bahwa  pengembangan  inovasi  produk  perbankan  syariah  salah  satunya  adalah mengembangkan  pembiayaan  ke  sektor  korporasi  dengan  cara  menerapkan  1)  pembiayaan sindikasi,  yakni  pembiayaaan  yang  diberikan  kepada  satu  mudharib  atau  debitur  oleh  bank- bank yang tergabung dalam satu kerjasama ( musyarakah ). 2) Inovasi dengan Trade Finance, fasilitas  yang  diberikan  untuk  membiayai  kegiatan  perdagangan  debitur  yang  berkaitan dengan transaksi perdagangan luar negeri (ekspor-impor) maupun dalam negeri (jual beli). 3) Produk  pengelolaan  kas.  4)  Pembiayaan Start  up, adalah  usaha  dengan  menggunakan  basis teknologi  informasi  untuk  produknya.  5) Business  Development ,  yaitu  salah  satu  fungsi manajemen  perusahaan  dalam  upaya  untuk  mengembangkan  bisnis  yang  dimiliki  oleh perusahaan.
Kata kunci : inovasi produk, keuangan dan perbankan syariah, kepuasan nasabah
Abstract: The purpose of this research is how to develop the innovation of financial products and  shariah  bank  in  order  to  maintain  and  improve  the  satisfaction  of  existing  customers  or consumers  and  to  increase  market  expansion  that  is  still  wide  open  for  the  advancement  of finance  and  sharia  banking  in  Indonesia.  Methods  used  with  literacy  methods  from  various reliable  sources,  such  as  previous  research  journals,  books,  and  so  forth.  The  result  of  the research shows that the development of innovation of sharia banking product is one of them is to  develop  financing  to  the corporate sector by  applying 1) syndicated  financing, ie  funding given  to  one  mudharib  or  debtor  by  banks  joined  in  a  cooperation  (musyarakah).  2) Innovation with Trade Finance, facilities provided to finance debtor trading activities related to  foreign  trade  transactions  (export-import)  or  domestic  (buying  and  selling).  3)  cash management  products.  4)  Financing  Start  up,  is  a  business  by  using  information  technology base  for  its  products.  5)  Business  Development,  which  is  one  of  the  corporate  management functions in an effort to develop a business owned by the company.
Keywords: product innovation, finance and sharia banking, customer satisfaction

## PENDAHULUAN
Setiap  usaha  perlu  melakukan  suatu  terobosan  secara  terus  menerus  agar  konsumen tidak  merasa  jenuh  dengan  produk  yang  sudah  sering  dikonsumsinya  tersebut.  Selain  itu setiap  pengusaha  juga  harus  sadar,  di  samping  masalah  atau  problem  kejenuhan,  juga  yang

## Ferlangga Al Yozika dan Nurul Khalifah / Edunomika Vol. 01 No. 02 (Agustus 2017)
tidak kalah menakutkan dan perlu selalu dijadikan tantangan adalah pesaing itu sendiri. Oleh karena  itu,  perlu  senantiasa  melakukan  inovasi  produk-produk  yang  diproduksi  dan  yang dipasarkan. Industri keuangan tak lain juga ikut mengalami hal tersebut yaitu usaha di dunia perbakkan,  terutama  perbankan  syariah  bila  dibandingkan  dengan  perbankan  konvensional. Perbankan konvensional  sudah lama memerankan perannya sebagai lembaga keuangan  yang melayani  masyarakat  Indonesia  sudah  sangat  lama  bila  dibandingkan  dengan  perbankan syariah. Sehingga mau tidak mau perbankan syariah harus lebih aktif lagi di dalam melakukan inovasi  produk  jika  ingin  memeiliki  pangsa  pasar  yang  lebih  banyak  sekaligus  berangsur- angsur  mampu  memenangi  persaingan  meskipun  jika  diprediksi  membutuhkan  waktu  yang sangat lama. Sebagaimana yang dikemukakan oleh Tho’in (2017), “to gain confidence, banks must be able to work professionally as  customers expect from financial, in terms of service, and marketing strategies to be well managed, as well as to be more creative in generating new products  desired  by  the  public  or  customers”.  Artinya  bahwa  untuk  mendapatkan kepercayaan,  bank  harus  dapat  bekerja  secara  profesional  seperti  yang  diharapkan  oleh pelanggan mulai dari segi finansial, dalam hal pelayanan, dan strategi pemasaran yang harus dikelola  dengan  baik,  serta  perbankan  juga  harus  lebih  kreatif  dalam  menghasilkan  produk baru  yang  diinginkan  publik  atau  pelanggan,  agar  eksistensi  lembaga  ini  terus  dapat dipertahankan di tengah persaingan.
Dengan demikian, bank syariah yang mau mengembangan inovasi produknya yang akan mampu  bertahan  dari  sengitnya  persaingan  usaha  dilembaga  keuangan,  serta  yang  akan mampu mempertahankan nasabahnya yang sudah ada sebelumnya, serta mampu mewujudkan harapan-harapan  dan  kebutuhan  konsumen  atau  nasabahnya.  Karena  kepuasan  konsumen akan  tercapai  apabila  kualitas  produk  dan  jasa  yang  diberikan  sesuai  dengan  kebutuhannya. Dengan  demikian  perusahaan  tersebut  memiliki  peluang  lebih  besar  untuk  tumbuh  dan berkembang  dalam  jangka  panjang  dibanding  perusahaanperusahaan  lain  yang  hanya mengutamakan keuntungan semata tanpa menjaga dan mempertahankan kualitas produk dan jasa  yang  dihasilkannya  (Tho’in,  2011).  Jadi  bank  syariah  bertugas  lebih  keras  dalam mewujudkan  produk  dan  jasa  yang  berkualitas  serta  melakukan  pengembangan  inovasi produk secara terus menerus.
Oleh karena itu, dalam penelitian ini akan mencoba melihat bagaimana pengembangan inovasi  produk  keuangan  dan  perbankkan  syariah  dalam  rangka  untuk  mempertahankan  dan meningkatkan  kepuasan  nasabah  atau  konsumen  yang  telah  ada  serta  untuk  meningkatkan perluasan pasar yang masih terbuka lebar bagi kemajuan keuangan dan perbankan syariah di Indonesia.

## KAJIAN TEORI

## A. Inovasi Produk
Menurut  UU  No.  19  Tahun  2002, inovasi adalah  kegiatan  penelitian, pengembangan,  dan  atau  pun  perekayasaan  yang  dilakukan  dengan  tujuan  melakukan pengembangan penerapan praktis nilai dan konteks ilmu pengetahuan yang baru, atau pun cara  baru  untuk  menerapkan  ilmu  pengetahuan  dan  teknologi  yang  sudah  ada  ke  dalam

## Ferlangga Al Yozika dan Nurul Khalifah / Edunomika Vol. 01 No. 02 (Agustus 2017)
produk atau pun proses produksinya. Sedangkan menurut Kuniyoshi Urabe (1998), inovasi merupakan  setiap  kegiatan  yang  tidak  bisa  dihasilkan  dengan  satu  kali  pukul,  melainkan suatu proses yang panjang dan kumulatif, meliputi banyak proses pengambilan keputusan, mulai dari penemuan gagasan hingga ke implementasian nya di pasar.
Inovasi  produk  keuangan  dan  perbankan  syariah  merupakan  pokok  utama  dalam pengembangan  industri  perbankan  syariah,  tentunya  pengembangan  harus  didukung dengan kompetensi sumber daya manusia yang selain handal tetap berpegang teguh dengan prinsip-prinsip syariah (Tho’in, 2016). Bank-bank syariah harus memiliki produk inovatif yang  semakin  beragam  agar  bisa  berkembang  dengan  baik.  Inovasi  juga  harus  dilakukan agar  produk  bank  syariah  tidak  monoton  dan  dominan  dengan  akad  tertentu  di  tengah bervarisanya kebutuhan bisnis masyarakat. Oleh karena itu, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) terus mendorong pelaku industri keuangan syariah untuk terus berinovasi demi memenuhi kebutuhan  masyarakat.  OJK  pun  memaparkan  beberapa  inovasi  produk  yang  dapat dilakukan  oleh  lembaga  keuangan  syariah,  sebagaimana  termuat  dalam  Roadmap Pengembangan  Keuangan  Syariah  2017-2019  www.ojk.go.id/.../syariah/.../Roadmap- Pengembangan-Keuangan-Syariah-Indonesia-.).
Menurut Respati (2017), perbankan syariah diharapkan mampu menciptakan outlet investasi  bagi  nasabah,  khususnya  kalangan  menengah  ke  atas.  Selain  itu,  bank  syariah juga  diharapkan  dapat  menambah  variasi  produk  pembiayaan  mikro,  mengembangkan produk  pembiayaan  korporasi,  trade  finance,  produk  pengelolaan  kas,  pembiayaan  bagi start  up,  serta  produk  pembiayaan  untuk  pembangunan  infrastruktur.  Sebagai  contoh variasi produk pembiayaan mikro, contoh studi kasus di BNI Syariah ada 3 jenis yaitu rahn mikro,  mikro  3  IB  Hasanah,  dan  mikro  2  IB  Hasanah.  Masing-masing  menyediakan plafond  yang  berbeda-beda.  Jika  anda  hanya  ingin  pinjam  uang  Rp  500.000,-  atau  Rp 1.000.000,- saja maka bisa menggunakan pembiayaan Rahn Mikro, jika lebih tinggi maka bisa  menggunakan  produk  lainnya.  Pembiayaan  rahn  mikro,  dimana  dapat  mengajukan pinjaman  dana  melalui  pembiayaan  ini  mulai  dari  Rp.  500.000,-  hingga  Rp.  50.000.000,- dengan  pilihan  Jangka  Waktu  3  bulan,  6  bulan,  9  bulan  atau  12  bulan  (tidak  dapat diperpanjang).  Sedangkan  Pembiayaan  Mikro  3  iB  Hasanah,  dana  yang  dapat  di  pinjam melalui pembiayaan mulai dari >Rp. 50.000.000,- hingga Rp. 500.000.000,-. Silahkan anda memilih  jangka waktu  sesuai kebutuhan dan kemampuan mulai  6 bulan hingga 60 bulan. Dan Pembiayaan Mikro 2 IB Hasanah, yaitu pembiayaan mulai dari Rp. 5.000.000 hingga Rp. 50.000.000,-  Jangka Waktu Pembiayaan mulai 6 bulan hingga 36 bulan.

## B. Kepuasan Nasabah
Zulganef  dalam  Utami  dan  Aryani  (2004  menyebutkan  bahwa  kepuasan  pelanggan itu  dipergunakan  sebagai  evaluasi  terhadap  pelayanan.  Namun  selain  itu  ada  juga  yang menggambarkan kepuasan pelanggan sebagai selisih dari harapan sebelum mengkonsumsi dengan  kondisi  aktual  produk  yang  dikonsumsi.  Tujuan  dari  suatu  bisnis  adalah  untuk menciptakan  konsumen  merasa  puas.  Terciptanya  kepuasan  dapat  memberikan  manfaat

## Ferlangga Al Yozika dan Nurul Khalifah / Edunomika Vol. 01 No. 02 (Agustus 2017)
dan  keuntungan  bagi  perusahaan  (Tjiptono,  2005).  Karenanya,  setiap  perusahaan  harus menempatkan orientasi pada kepuasan konsumen sebagai tujuan utamanya.
Menurut Umar (1999), kepuasan terdiri dari dua macam,  yaitu kepuasan fungsional dan  kepuasan  psikologis.  Kepuasan  fungsional  merupakan  kepuasan  yang  diperoleh  dari fungsi  suatu  produk  yang  dimanfaatkan.  Sedangkan  kepuasan  psikologis  merupakan kepuasan  yang  diperoleh  dari  atribut  yang  bersifat  tidak  berwujud  dari  suatu  produk, misalnya  menaikkan  gengsi,  menciptakan  pribadi  tertentu.  Menurut  Kotler  (1995), kepuasan  pelanggan  adalah  tingkat  perasaan  seseorang  setelah  membandingkan  kinerja yang dirasakan dengan harapannya. Jadi tingkat kepuasan adalah fungsi  perbedaan antara kinerja  yang  dirasakan  dengan  harapannya.  Kalau  kinerja  di  bawah  harapan,  pelanggan kecewa.  Kalau  kinerja  sesuai  harapan,  pelanggan  puas.  Dan  kalau  kinerja  melebihi harapan,  pelanggan  sangat  puas,  senang,  atau  gembira.  Kepuasan  pelanggan  dapat diketahui setelah pelanggan/konsumen menggunakan produk dan jasa pelayanan.

## METODE PENELITIAN
Ruang  lingkup  penelitian  ini  ingin  mengetahui  bagaimana  pengembangan  inovasi produk  keuangan  dan  perbankan  yang  ada  di  bank  syariah.  Metode  dalam  makalah  ini menggunakan  metode  study  literature,  dengan  memaparkan  teori  yang  berhubungan  dengan permasalahan  yang  sedang  diteliti  yaitu  mengenai  pengembangan  inovasi  produk  yang dilakukan  bank  syariah  dalam  rangka  untuk  mempertahankan  dan  meningkatkan  kepuasan nasabah atau konsumen yang telah ada serta untuk meningkatkan perluasan pasar yang masih terbuka  lebar  bagi  kemajuan  keuangan  dan  perbankan  syariah  di  Indonesia,  yang  diperoleh dari jurnal, buku dokumentasi, dan internet.

## PEMBAHASAN

## Pengembangan Inovasi Produk Perbankan Syariah
Untuk  mengembangkan  produk  pembiayaan  korporasi,  banyak  strategi  yang  bisa dilakukan  untuk  meningkatkan  asset  perbankan  syariah.  Salah  satunya  adalah mengembangkan pembiayaan ke sektor korporasi. Pembiayaan ke korporasi yang relatif besar akan  memberikan  peluang  keuntungan  yang  relatif  besar,  namun  juga  memiliki  risiko  yang cukup besar juga, maka salah satu strategi  yang bisa dilakukan perbankan syariah agar lebih aman  memasuki  sektor  korporasi  dengan  cara  menerapkan  pembiayaan  sindikasi,  yakni pembiayaaan  yang  diberikan  kepada  satu  mudharib  atau  debitur  oleh  bank-bank  yang tergabung dalam satu kerjasama ( musyarakah ).
Sindikasi dapat dilakukan antara bank syariah dan bank konvensional. Beberapa waktu yang  lalu  bank  konvensional  pernah  mengajak  bank  syariah  untuk  ikut  dalam  sebuah pembiayaan  sindikasi  di  mana  leader-nya  adalah  konvensional.  Hal  tersebut  boleh  saja dilakukan apabila sepanjang sindikasi tersebut tidak melanggar prinsip-prinsip syariah dengan pemisahan  dan  pembatasan  aspek  tertentu.  Bagi  perbankan  syariah,  pembiayaan  sindikasi tidak  hanya  berperan  untuk  meningkatkan  asset  perbankan  syariah  dan  menjaga  likuiditas akan  tetapi  juga  sebagai  bentuk  kontribusi  langsung  perbankan  syariah  dalam  pembangunan

## Ferlangga Al Yozika dan Nurul Khalifah / Edunomika Vol. 01 No. 02 (Agustus 2017)
nasional di Indonesia. Dengan melakukan serta mengembangkan pembiayaan sindikasi inilah perbankan  syariah  di  Indonesia  bisa  berperan  membiayai  proyek-proyek  infrastuktur  dan korporasi berskala besar.
Pengertian  Pembiayaan  Sindikasi    itu  sendiri  merupakan  pembiayaan    yang  diberikan oleh  beberapa  kreditur  sindikasi  (atau  shahibul  mal),  yang  biasanya  terdiri  dari  bank-bank dan/atau lembaga-lembaga keuangan lainnya kepada debitur (atau mudharib),  yang biasanya berbentuk  badan  hukum  untuk  membiayai  satu  atau  beberapa  proyek    usaha.  Pembiayaan sindikasi    tersebut  diberikan  secara  sinergis  (syirkah)  sesama  bank  syariah,  karena  jumlah pembiayaan    yang  dibutuhkan  untuk  membiayai    proyek    korporasi  tersebut  sangat  besar, sehingga  sulit  atau  tidak  mungkin  dibiayai  oleh  kreditur  tunggal.  Sesuai  dengan  definisi tersebut,  bahwa  dalam  pemberian  pembiayaan  sindikasi,  jumlah  pembiayaan  akan  terlalu besar apabila diberikan oleh satu bank saja.
Selanjutnya,  inovasi  dengan Trade  Finance , Trade  Finance adalah  fasilitas  yang diberikan  untuk  membiayai  kegiatan  perdagangan  debitur  yang  berkaitan  dengan  transaksi perdagangan  luar  negeri  (ekspor-impor)  maupun  dalam  negeri  (jual  beli).  Manfaat Trade Finance ,  yaitu  untuk  meningkatkan  efisiensi  pengelolaan  modal  kerja  debitur  melalui penyediaan fasilitas pembiayaan piutang dagang, persediaan barang jadi atau bahan baku dan atau  fasilitas  penundaan  pembayaran  kewajiban  dalam  rangka  perdagangan,  mengendalikan risiko-risiko  yang  terkait  dengan  transaksi  perdagangan  debitur,  menyediakan  alternatif pembiayaan  dengan  struktur  biaya  yang  lebih  kompetitif  bagi  debitur  dibanding  dengan menggunakan  fasilitas  kredit  konvensional,  meningkatkan  kredibilitas  debitur  terhadap counter  party ,  dan  menyediakan  sarana  untuk  menunjang  kelancaran  arus  pembayaran transaksi debitur.
Setelah Trade Finance , ada produk pengelolaan kas. Pembentukan kas kecil harus ada nominal  yang sudah harus  dipastikan dalam saldo  kas kecil. Nominal  yang ditentukan harus sesuai  dengan  skala  operasional  perusahaan.  Dalam  produk  pengelolaan  kas,  batas  saldo minimal  kas  kecil  dalam  manajemen  pengelolaan  kas  kecil  itu  diperbolehkan  untuk  diubah, akan  tetapi  kebijakan  baru  itu  sebaiknya  diumumkan  kepada  seluruh  pihak  yang  terlibat didalam perusahaan. Pemberitahuan ini perlu diketahui dan dijadikan dasar pertimbangan bagi setiap  departemen  di  perusahaan  di  dalam  melakukan  pemetaan  akan  dana  atau  pembelian barang.
Kemudian setelah produk pengelolaan kas, ada inovasi pengembangan produk keuangan dengan Pembiayaan Start Up , pada saat ini bisnis start up sedang diminati oleh kalangan IT. Start  up adalah  usaha  dengan  menggunakan  basis  teknologi  informasi  untuk  produknya. Dalam  pendanaan  bisnisnya,  seorang entepreneur  start  up memiliki  cirinya  masing-masing. Ada entepreneur start up yang menggunakan kemampuan dana milik sendiri, ada juga  yang melakukan  pinjaman  dana  modal  kepada  kreditur  atau  dana  pihak  bank  untuk  menjalankan usahanya.
Ada beberapa jenis pembiayaan start up yang perlu dipahami, diantaranya pembiayaan hutang  ( debt  financing ),  yaitu  jenis  pembiayaan  yang  biasanya  melakukan  pinjaman  atau kredit  dengan  tingkat  suku  bunga  tertentu  kepada  lembaga  tertentu  atau  kreditur.  Dalam  hal

## Ferlangga Al Yozika dan Nurul Khalifah / Edunomika Vol. 01 No. 02 (Agustus 2017)
tersebut, lembaga yang biasanya dijadikan sebagai kreditur adalah bank atau perbankan yang bersangkutan.  Untuk  mengajukan  pinjaman  di  bank,  seorang entepreneur harus  membuat proposal  bisnis  yang  berisi  laporan  usahanya  dan  kebutuhan  pendanaan  yang  sedang diperlukan  untuk  bisnis start  up yang  sedang  dijalaninya.  Pihak  kreditur  biasanya  melihat kondisi usahanya berdasarkan laporan keuangan usaha yang dijalaninya pada periode tertentu. Pada saat bank memberikan pinjaman, kreditur atau pihak bank akan menetapkan suku bunga dan tanggal jatuh tempo untuk pengembalian pinjaman. Jenis pembiayaan start up ini jarang diambil oleh entepreneur start up karena resiko yang diambil terlalu besar untuk mereka. Jenis  pembiayaan start  up yang  kedua  yaitu  pembiayaan  investor  ( investment financing/equity  financing ),  Pembiayaan  investor  adalah  jenis  pembiayaan  yang  dilakukan oleh pihak swasta atau investor terhadap suatu usaha. Pembiayaan jenis ini bisa dimulai dari skala  kecil  yaitu  melalui  keluarga  atau  teman,  hingga  ke  skala  besar  yaitu  melalui  investor besar. Dalam pembiayaan ini, entepreneur start up dan investor akan menyepakati pendanaan untuk periode tertentu. Investor nantinya akan bertindak sebagai pemegang saham. Dana dari investor  berbeda  dengan  dana  pinjaman  dari  bank.  Seorang entepreneur akan  menggunakan dana  dari  investor  untuk  memutar  usahanya.  Pada  periode  tertentu,  investor  akan mendapatkan bagi hasil atau deviden dari keuntungan usaha yang dijalankan oleh entepreneur start  up. Pembiayaan start  up ini  dipakai  oleh  banyak entepreneur  start  up, kemudian entepreneur akan mencari investor setelah usahanya sudah berjalan beberapa bulan dimulai.
Jenis pembiayaan start  up yang  ketiga  yaitu  pembiayaan  sendiri  ( bootstraping ),  ialah pembiayaan  yang  dilakukan  secara  mandiri  oleh entepreneur .  Pembiayaan  ini  banyak dilakukan entrepreneur  start  up yang  sedang  memulai  usahanya.  Pembiayaan  berasal  dari tabungan  pribadi entepreneur .  Untuk  melakukan  pembiayaan  mandiri,  seorang entepreneur harus merencanakan kegiatan usahanya dengan benar. Untuk memulai bootstraping , seorang entepreneur  biasanya  akan  mengevaluasi  aset-aset  pribadi  dan  tabungannya.  Setelah  itu,  ia akan melakukan perancanaan keuangan dengan prinsip melakukan banyak hal dengan sedikit pengeluaran  ( doing  more  with  less ).  Pendanaan  pribadi  biasanya  tidak  akan  bertahan  lama karena minimnya sumber daya.  Seorang entepreneur start up mampu membuat perencanaan keuangan dan usahanya dengan baik, pengeluaran yang mereka lakukan akan kembali dengan hasil usaha yang mereka kerjakan.
Jenis  pembiayaan start  up yang  keempat  yaitu  bantuan  atau  hibah  ( grant ),  ini  adalah salah  satu pembiayaan start  up yang  populer  dan  banyak  dicari  oleh entepreneur. Pada  saat ini, baik pihak pemerintah ataupun swasta banyak mengeluarkan program bantuan dan hibah modal  kepada entepreneur  start  up .  Beberapa  bantuan  modal  ini  biasanya  diberikan  secara langsung,  tetapi  ada  juga  yang  melalui  sebuah  kompetisi start  up .  Pada  saat    seorang entepreneur mengajukan  bantuan  modal,  mereka dituntut  membuat  sebuah  proposal  yang berisi rancangan bisnis yang sedang dijalaninya, serta laporan keuangan bisnis dan rancangan pendanaan.  Kelebihan  lain  dari  jalur  ini  (bantuan  dan  hibah  modal)  selain  mendapatkan bantuan  modal  usaha, entepreneur juga  berkesempatan  mendapatkan  program  inkubator bisnis  dan  mentoring  dengan  praktisi  yang  ada.  Ini  lah  yang  membuat entepreneur  start  up sangat minat terhadap pembiayaan melalui jalur bantuan modal atau hibah ( grant).

## Ferlangga Al Yozika dan Nurul Khalifah / Edunomika Vol. 01 No. 02 (Agustus 2017)
Kemudian  untuk  mengembangkan  produk  perbankan  syariah  selanjutnya  ada Business Development ,  yaitu  salah  satu  fungsi  manajemen  perusahaan  dalam  upaya  untuk mengembangkan  bisnis  yang  dimiliki  oleh  perusahaan.  namun  dalam  pengertian  yang  lebih luas Business  Development bukan  hanya  melakukan  analisa  bisnis  yang  ada  pada  saat  ini tetapi  juga bagaimana mengelola opportunity business yang ada menjadi  sesuatu  yang dapat dilakukan  oleh  perusahaan  dengan  menggunakan  sebagian  atau  seluruh  sumber  daya  yang dimilikinya.  Banyak  yang  mengkaitkan Business  Development dengan  Marketing  dengan menyatakan bahwa fungsi Business Development adalah merupakan upaya perusahaan untuk meningkatkan  fungsi  marketing  dan  bagimana  melakukan  penjualan,  mencapai  target penjualan, kemudian menindaklanjuti marketing  program dan lain sebagainya terkait dengan permasalahan  marketing.  Akan  tetapi  fungsi-fungsi  tersebut  merupakan  sebagian  kecil  dari fungsi Business Development, karena idealnya Business Development harus memiliki cakupan yang  lebih  luas  hal  ini  terkait  dengan  pengembangan  bisnis  yang  bukan  hanya  sekedar mengembangkan permasalahan marketing  saja, tetapi lebih dari itu termasuk memilih  bisnis apa  yang  paling  cocok  atau  menguntungkan  bagi  perusahaan  dan  konsep  seperti  apa  untuk dapat melaksanakan sebuah bisnis.

## SIMPULAN
Pengembangan inovasi produk perbankan syariah salah satunya adalah mengembangkan  pembiayaan  ke  sektor  korporasi  dengan  cara  menerapkan  1)  pembiayaan sindikasi,  yakni  pembiayaaan  yang  diberikan  kepada  satu  mudharib  atau  debitur  oleh  bank- bank yang tergabung dalam satu kerjasama ( musyarakah ). 2) Inovasi dengan Trade Finance, fasilitas  yang  diberikan  untuk  membiayai  kegiatan  perdagangan  debitur  yang  berkaitan dengan transaksi perdagangan luar negeri (ekspor-impor) maupun dalam negeri (jual beli). 3) Produk  pengelolaan  kas.  4)  Pembiayaan Start  up, adalah  usaha  dengan  menggunakan  basis teknologi  informasi  untuk  produknya.  5) Business  Development ,  yaitu  salah  satu  fungsi manajemen  perusahaan  dalam  upaya  untuk  mengembangkan  bisnis  yang  dimiliki  oleh perusahaan.

## SARAN
Bank-bank  syariah  harus  bangkit  dan  kreatif  untuk  inovatif,  dalam  konteks pengembangan  produk  perbankan  syariah.  Upaya  ini  mutlak  dilakukan  karena  bank  syariah akhir-akhir  ini  mengalami  perlambatan  pertumbuhan  bahkan  penurunan market  share dibanding  konvensional.    Inovasi  terhadap  produk  keuangan  bank  syariah  harus  terus dilakukan,  agar  perbankan  syariah  bisa  tumbuh  dan  mampu  bersaing  dengan  perbankan konvensional maupun lembaga keuangan lain. Inovasi produk juga sangat dibutuhkan dalam menghadapi perkembangan bisnis yang terus berubah seiring perkembangan zaman.

## Ferlangga Al Yozika dan Nurul Khalifah / Edunomika Vol. 01 No. 02 (Agustus 2017)

## DAFTAR PUSTAKA
Hudaya,  Riandra  Fata.  (2011).  Strategi  Inovasi  Produk  PT.  Bank  Panin  Syariah  Tbk  dalam Meningkatkan  Daya  Saing  Antar  Sesama  Bank  Syariah  dan  Bank  Konvensional. Skripsi. Jakarta: UIN Syarif Hidayatullah.
Kotler,  Philip.  (1995).  Manajemen  Pemasaran  Analisis,  Perencanaan  Implementasi  dan Pengendalian. Jakarta: Salemba Empat.
Nursyanti,  Reni.  (2016).  3  Jenis  Pembiayaan  Mikro  Bank  BNI  Syariah  dan  Syarat Lengkapnya.
Pasrizal, Himyar. 2013. Konsep Marketing dalam Inovasi Produk Perbankan Syariah. Jurnal, Vol. 02, No. 02.
Tho'in,  M.  (2017).  Analysis  Of  Islamic  Bank  Customer’s  Satisfaction  Using  Importance Performance  Analysis  (IPA). ADRI  International  Journal  Of  Marketing  and Entrepreneurship , 1(1), 42-48.
Tho’in,  M.  (2016).  Kompetensi  Sumber  Daya  Manusia  Bank  Syariah  Berdasarkan  Prinsip- Prinsip  Syariah  Islam  (Studi  Kasus  Pada  BNI  Syariah  Surakarta). Jurnal  Ilmiah Ekonomi Islam , 2(03).
Tho’in,  M.  (2011).  Pengaruh  Faktor-faktor  Kualitas  Jasa  terhadap  Kepuasan  Nasabah  di Baitul  Mal  Wat  Tamwil  (BMT)  Tekun  Karanggede  Boyolali. MUQTASID  Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah , 2(1), 73-89.
Tjiptono, Fandy. (2005). Pemasaran Jasa . Jakarta: Bayu Media Publishing. Ulum, Fahrur. (2014). Inovasi Produk Perbankan Syariah di Indonesia. Jurnal, Vo. 17, No. 1. Umar, Husein.  (1999). Metode Penelitian dan Aplikasi dalam Pemasaran. Jakarta: Gramedia Pustaka Utama.
Utami,  Anggit  dan  Y,  Anni  Aryani,  (2004).  Pengaruh  Faktor-Faktor  Kualitas Jasa  Terhadap Kepuasan Nasabah (Studi Kasus Di Bsm Cabang Surakarta). Fakultas Ekonomi UNS: Jurnal Akuntansi dan Bisnis Vol. 4.
Undang-Undang No. 19 Tahun 2002
Urabe,  Kuniyoshi.  Child,  John.  Kagono,  Tadao.  (1998)  Innovation  and  Management  : international comparisons. Walter de Gruyter, Berlin; New York.
William Baumol, et al. (2010). Good Capitalism, Bad Capitalism . Jakarta: Gramedia Pustaka Utama dan Ciputra University
www.infoperbankan.com/bni-syariah/3-jenis-produk-pembiayaan-mikro-dari-bank-bni- syariah.html?_e_pi_=7%2CPAGE_ID10%2C2081076429.  Diunduh  hari  Senin,  9 Oktober 2017, pukul 10.15 WIB.
www.ojk.go.id/.../syariah/.../Roadmap-Pengembangan-Keuangan-Syariah-Indonesia-.) Yogi, Respati. (2017). Ini Inovasi Produk yang Bisa Dilakukan Lembaga keuangan Syariah. http://kucintakeuangansyariah.com/ini-inovasi-produk-yang-bisa-dilakukan-lembaga- keuangan-syariah/. Diunduh hari Senin, 9 Oktober 2017, pukul 10.05 WIB.