## PENGARUH FINTECH TERHADAP PEMULIHAN EKONOMI DI INDONESIA SETELAH PANDEMI COVID 19
Sriyono 1 , Aprilia Rahmayani 2 , Zahrotul Wahidah 3
Fakultas Bisnis, Hukum, dan Ilmu Sosial Universitas Muhammadiyah Sidoarjo 1,2,3
Email: sriyono@umsida.ac.id , rahmayani.april1204@gmail.com , zahrotulw52@gmail.com
Informasi Naskah Abstrak Diterima: 09 Juli 2023 Revisi: 10 Juli 2023 Terbit: 16 Januari 2024 Penelitian  ini  berasal  dari  adanya  fenomena  yang  sempat  terjadi bahwasanya  pada  saat  pandemi  covid  19,  Indonesia  sempat  mengalami penurunan pada sektor ekonomi. Hal itu membuat Indonesia tertekan pada perekonomiannya.  Maka  dari  itu  FinTech  hadir  guna  menjadi  alternatif agar perekonomian di Indonesia pada masa transisi. Hal tersebut bertujuan untuk  memperbaiki  perekonomian  yang  sempat  mengalami  penurunan sebelumnya.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menjelaskan  bagaimana FinTech berpengaruh secara signifikan dalam usaha memulihkan ekonomi pada  Indonesia  pasca  pandemi  covid  19.  Metodologi  yang  dipakai  pada penelitian  ini  merupakan  Literature  Riview.  Berdasarkan  penelitian  dari bebarapa  literatur  dapat  disimpulkan  bahwa  peran  FinTech  dalam  usaha memulihkan ekonomi pada Indonesia pasca pandemi covid 19 merupakan suatu  inovasi  teknologi  dalam  layanan  transaksi  keuangan  yang  cukup efektif dan juga efisien untuk menjangkau lapisan masyarakat yang akan berdampak pada perekonomian nasional.
Kata Kunci: FinTech, Pemulihan Ekonomi, Pandemi Covid 19
Abstract Keywords: FinTech, Economy Recovery, Covid 19 Pandemic This research originates from a phenomenon that had occurred during the Covid-19 pandemic, Indonesia had experienced a decline in the economic sector.  This  put  pressure  on  Indonesia's  economy.  Therefore  FinTech  is here to be an alternative so that the economy in Indonesia is in a transition period.  This  aims  to  improve  the  economy  which  had  experienced  a previous  decline.  This  study  aims  to  explain  how  FinTech  has  had  a significant effect on efforts to restore the economy in Indonesia after the Covid-19 pandemic. The methodology used in this research is Literature Review. Based on research from several literatures, it can be concluded that the role of FinTech in efforts to restore the economy in Indonesia after the  Covid-19  pandemic  is  a  technological  innovation  in  financial transaction services that is quite effective and efficient to reach all levels of society which will have an impact on the national economy

## PENDAHULUAN
Pada tahun 2019 lebih tepatnyaa di bulan desember, dunia sedang digemparkan terhadap adanya  fenomena  besar.  Kasus  ini  diduga  sebagai  kasus pneumonia yang  berasal  dari  Kota Wuhan, China. China sendiri sudah mengenali kasus ini pada tanggal 7 Januari 2020 menjadi varian yang baru dari corona virus. Tidak hanya manusia saaja yang terserang virus ini namun juga  hewan.  Umumnya  virus  ini  menyerabf  pada  saluran  pernapasan  manusia  dengan  tanda awal yang dialami yaitu flu, namun berpengaruh pada sindrom pernapasan akut berat (SARS) dan pola penyebarannya melewati tetesan pernapasan saat batuk ataupun bersin. Virus tersebut dapat  menyebar  dengan  sangat  cepat.  Sudah  tinggi  korban  jiwa  yang  dipengaruhi  karena terjangkit virus ini baik dari China sendiri ataupun negraa yang lain hingga pada akhirnya WHO memutuskan  virus  corona  tersebut  mejadi  Kedaruratan  Kesehatan  Masyarakat  yang Meresahkan Masyarakat (Public Healthy Emergency of International Concern) pada 30 Januari
2020. Semakin lama kasus tersebut terus bertambah dengan sangat pesat, sampai dalam periode 11 Maret 2020 WHO menetapkan mengenai wabah yang terdapat saat itu merupakan Pandemic Global (Putri, 2020). Penyebaran dan peningkatan pada jumlah kasus covid-19 ini terdapat pada waktu yang begitu cepat serta sudah tersebar ke beberapa negara misalnya Indonesia.
Terlepas  dari  semua  itu,  saat  ini  Indonesia  telah  memasuki  pada  masa  transisi.  Hal  itu menunjukkan  bahwa  semua  kegiatan  masyarakat  Indonesia  telah  dimulai  kembali  terutama pada  sektor  jasa  dan  juga  industri  yang  mulanya  beberapa  saat  ditutup  pada  masa  pandemi. Beberapa aktivitas yang tadinya dilarang sudah dibuka kembali seperti halnya ruang terbuka yang  sudah  mulai  bisa  dibuat  tempat  untuk  berolahraga,  atau  bahkan  kantor  sudah  mulai mempekerjakan  karyawannya.  Pada  era  pandemi  kemarin  perekonomian  di  Indonesia menghadapi  tekanan seperti  halnya pada sektor kesehatan yang beralih pada masalah sosial, dan  sektor  ekonomi  juga  berbagai  pelaku  usaha.  Badan  Pusat  Statstik  (BPS)  menerangkan dalam  kuartal  pertama  laju  pertumbuhan  ekonomi  yaitu  Januari  sampai  dengan  Maret  pada tahun 2020 tumbuh sekitar 2,9% dibanding Kuartal ke empat pada tahun 2019 sebesar 4,97% (Istifadhoh  &  Mufidhoh,  2021).  Dengan  adanya  perlambatan  perekonomian  Indonesia menjadikan  transformasi  digitalisasi  menjadi  sebuah  hal  yang  diharuskan  terutama  dalam bidang  keuangan.  Hal  itu  diperkuat  lagi  dengan  zaman  perkembangan  ekonomi  digital  yang mulai  masuk  pada  negara  Indonesia,  masyarakat  diharuskan  dapat  meingkatkan  berbagai pembaruan  pada  sektor  penyediaan  layanan  pada  seluurh  aspek  seperti  halnya  pada  aktifitas layanan keuangan berbasis teknologi.
Dalam hal ini, FinTech atau Financial Technology adalah inovasi dalam sektor penyedia jasa keuangan teknologi informasi dan merupakan sarana agar perekonomian Indonesia dapat kembali  berubah.  Selain  itu,  diperlukan  kerjasama  yang  baik  dan  terstruktur  antara  lembaga negara dan pemangku kepentingan. Hal ini didukung dengan era digital saat ini yang membawa serta perubahan gaya hidup masyarakat.  Gaya hidup yang dijelaskan merupakan masyarakat yang  memaksimalkan  penggunaan  smartphone.  Hal  ini  sangat  berpengaruh  terhadap  laju pertumbuhan  sektor  ekonomi.  Jika  keberadaan  lembaga  keuangan  mengikuti  dari financial technology atau  biasa  dikenal  dengan  FinTech,  yang  dapat  memfasilitasi  kesepakatan manajemen juga persaingan di pasar global, serta mendekatkan perusahaan terhadap pengguna, mencakup  pada  bisnis  sektor  keuangan,  maka  dalam  hal  ini  FinTech  berperan  mendukung proses pemulihan ekonomi akibat perlambatan akibat pandemi Covid-19 (Burhanuddin & Abdi, 2019).

## TINJAUAN PUSTAKA FinTech
Pada dasarnya, FinTech atau Financial Technology mampu didefinisikan menjadi sebuah pembaruan teknologi dalam layanan transaksi keuangan. “Menurut peraturan bank Indonesia nomor  19/12/PBI/2017  tentang  penyelenggaraan  teknologi  finansial  teknologi  finansial didefinisikan sebagai suatu penggunaan teknologi dalam sistem keuangan yang menghasilkan produk, layanan, teknologi, dan/atau model bisnis baru serta dapat berdampak pada stabilitas moneter,  stabilitas  sistem  keuangan,  dan/atau  efisiensi,  lencaran,  keamanan,  dan  keandalan sistem pembayaran”

## Pemulihan Ekonomi
Pemulihan  ekonomi  adalah  upaya  untuk  menyesuaikan  daerah  pedesaan  dan  perkotaan dengan  tujuan  menerapkan  pendekatan  regional  untuk  meningkatkan  permintaan  dan penawaran  di  pasar  yang  terkena  dampak.  Dalam  waktu  dekat,  pemulihan  ekonomi  secara bertahap  akan  mengurangi  ketergantungan  pada  bantuan  luar  negeri  melalui  pekerjaan sementara  dan  pendapatan  yang  lebih  tinggi.  Tujuan  pemulihan  ekonomi  adalah  untuk
menyediakan ekonomi lokal dengan lingkungan endogen untuk memulihkan dan menciptakan pekerjaan jangka Panjang. Peran pemulihan ekonomi sangat penting bagi kelangsungan hidup masyarakat dalam jangka pendek atau panjang, sebagai sarana pemulihan ekonomi, dan juga agar  masyarakat  tidak  terlalu  bergantung  pada  bantuan  pemerintah  yang  hanya  akan menghambat kemajuan masyaraka (Sulchan et al., 2020).

## Pandemi Covid-19
Covid  19 yaitu varian virus yang dapat berdampak pada penyakit mulai  dari yang kecil hingga yang berat contohnya pilek atau flu biasa, sampai pada prnyakit berat misalnya MERS juga  SARS.  Pandemi  COVID-19  sudah  tersebar  ke  seluruh  dunia  dan  banyak  negara  yang terkena penyakit ini menghadapi jumlah kematian yang tinggi dan kerugian ekonomi. Pandemi Covid-19  telah  meningkatkan  angka  pengangguran.  Pandemi  Covid-19  berdampak  besar terhadap  perekonomian  nasional.  Banyak  orang  mengeluh  dan  menghentikan  aktivitasnya karena pandemi Covid-19.

## METODE PENELITIAN
Metode  yang  digunakan  pada  penulisan  artikel  ini  merupakan  literature  review  maupun kajian kepustakaan. Literature review adalah sebuah penelusuran serta penelitian kepustakaan menggunakan metode  membaca juga mengkaji beberapa jurnal,  buku, serta berbagai  naskah terbitan yang lain yang  berhubungan terhadap topik penelitian dalam membuat suatu  tulisan yang berhubungan terhadao sebuah topik maupun isu khusus (Marzali, 2016).
Kajian  literature  melihat  literatur  ilmiah  mengenai  suatu  topik  serta  dengan  kritis melakukan analisa, evaluasi juga mengsintesis temuan penelitian, teori, dan praktik. Pencrian artikel  penelitian memakai  database sciences dari Google Scholar Dengan meggunakan kata kunci  yaitu  FinTech , klasifikasi  FinTech,  perekonomian  di  Indonesia.  Jumlah  penyaringan artikel yang diperoleh dilaksanakan sesuai terhadap kriteria inklusi dengan demikian hasil akhir yang didapatkan 10 artikel yang di review.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
FinTech  atau financial  technology merupakan  peningkatan  teknologi  alam  sektor  jasa keuangan.  Peraturan  Pelaksanaan  Financial  Technology  (FinTech)  Bank  Indonesia  No. 19/12/PBI/2017 mendefinisikan “Financial Technology (FinTech) adalah penyebaran teknologi dalam sistem keuangan yang dapat menghasilkan produk, layanan, teknologi, dan/atau model bisnis baru yang dapat mempengaruhi stabilitas ekonomi moneter, stabilitas sistem keuangan, dan/atau efisiensi, kelancaran, keamanan, dan keandalan sistem pembayaran”. Dalam hal ini, bisnis  harus  mengikuti  ruang  lingkup  dari  Fintech  beranjak  pada  pendaftaran,  regulatory sanbox,  dan  perizinan  surat  persetujuan,  serta  pemantauan  dan  pengawasan.  Teknologi keuangan  merupakan  bagian  dari  sektor  perekonomian  yang  merupakan  dasar  peningkatan perekonomian agar dapat terus berkembang sesuai kebutuhan masyarakat. Sebenarya FinTech sudah bukan menjadi sesuatu yang asing bagi kalangan masyarakat di negara maju, namun pada negara  berkembang  seperti  Indonesia  FinTech  menjadi  harapan  baru  di  bebagai  sector (Istifadhoh & Mufidhoh, 2021).
Adapun  klasifikasi  FinTech  yang  dikemukakan  oleh  Bank  Indonesia  dari  berbagai  jenis pelayanan serta produk yang dapat digunakan bagi masyarakat pengguna Fintech (Istifadhoh & Mufidhoh,  2021).  Klasifikasi  tersebut  dibagi  dalam  4  jenis,  diantaranya: Peer-to-Peer (P2P) lending  dan  crowdfunding.  Atau  marketplace  financial  merupakan  platform  yang  dapat menggabungkan 2 komponen, diantaranya pemberi dana dan komponen yang memerlukan dana untuk  modal  maupun  investasi.  FinTech  jenis  ini  biasa  juga  diartikan  layanan  yang meminjamkan dana perusahaan pembangun platform dan/atau masyarakat kepada masyarakat
yang membutuhkan. Manajemen risiko investasi. Jenis FinTech yang mmapu dipakai sebagai perencanaan dari beberapa solusi masalah pada sektor keuangan dan/atau juga bisa memantau bagaimana  keadaan  keuangan  agar  berdaya  guna.  Dalam  hal  ini,  pengguna  hanya  perlu memberi  data  riwayat  hidup  atau  hanya  sekedar  memberi  informasi  yang  dibutuhkan  sistem untuk  dapat  mengontrol  keuangan.  Disisi  lain,  fitur  ini  dapat  diakses  dalam  smartphone pengguna. Payment , Clearing dan Settlement . FinTech jenis ini merupakan start-up FinTech pertama yang memberi layanan dan sebagai  penghubung antara bisnis e  commerce terhadap bank  yang  terdapat  pada  seluruh  Indonesia  untuk  mempermudah  pembeli  serta  penjual melaksanakan transaksi. Market Aggregator. Jenis FinTech ini memberi banyak informasi pada pengguna  seputar  sektor  keuangan.  Cakupan  informasi  market  aggregator  terkait  keuangan, kartu kredit, tips, investasi keuangan, serta yang lainya. Maka dari itu, pengguna diharapkan dapat mempelajari adanya informasi sebelum mengambil keputusan.
Perekonomian  di  Indonesia  yang  awalnya  baik-baik  saja,  saat  pandemi  covid  19  datang mengalami  penurunan  pada  tingkat  pertumbuhan  ekonominya.  Dengan  adanya  peraturan pemerintah yang diberlakukan pada bulan Maret 2020 mengenai larangan untuk berkerumun ditempat umum, dan juga perlunya jaga jarak yang semakin membatasi kegiatan ekonomi dan pada akhirnya berdampak pada pertumbuhan perekonomian Indonesia. Pertumbuhan ekonomi yaitu  sebuah  masalah  dalam  perekonomian  jangka  Panjang,  dimana  sebuah  negara  dapat disebut  perekonomiannya  tumbuh  jika  perubahan  ekonominya  bertambah  baik.  Pasalnya pertumbuhan ekonomi merupakan tanda adanya peningkatan pada output (Normasyhuri et al., 2021).
Adapun  indikator-indikator  yang  menjadi  acuan  agar  negara  dapat  dikatakan  tumbuh ekonominya,  yaitu  naiknya  pendapatan  nasional  serta  rasio  per  kapita,  pengangguran  dan kemiskinan lebih rendah dibandingkan dengan angkatan kerja saat ini. Di sisi lain, penyebab suatu  negara  jatuh  ke  dalam  krisis  ekonomi  dapat  menjadi  penurunan  tingkat  indikator referensi yang dijelaskan di atas. Pada dasarnya pertumbuhan ekonomi merupakan kegiatan yang  ditujukan  untuk  meningkatkan  pendapatan  dan  tidak  ada  hubungannya  dengan pertumbuhan penduduk  (Soleha, 2020).
Sebagai  negara  terpadat  di  Asia  Tenggara,  Indonesia  merupakan  wilayah  pasar  terbesar untuk  FinTech.  Menurut  Asosiasi  FinTech  Indonesia  (IFA),  peingkatan  jumlah  pengguna FinTech  terjadi  pada  tahun  2016  di  Indonesia  sebensar  78%.  Pada  November  2016,  IFA tercatat  135-140  startup  yang  terdaftar.  Artinya,  Indonesia  menyambut  baik  FinTech  dalam pemenuhan keperluan  finansial. FinTech mempunyai potensi yang tinggi di Indonesia. Hal ini karena FinTech dapat memberikan solusi atas kebutuhan mendesak pengguna di luar lembaga keuangan  tradisional  utamanya  FinTech  Syariah  (Wahyuni,  2019).  Dalam  kerangka Interpretive Struktural Model (ISM) sendiri, perkembangan FinTech Syariah dibagi menjadi 4 kriteria  seperti  berikut:1)  Prespektif  fungsi  adanya  FinTech,  2)  Permasalahan  yang  dialami ketika berhubungan terhadap Fintech syariah, 3) Strategi maupun dasar pajak yang dibutuhkan pada  kerangka  pengembangan  FinTech  Syariah,  4)  Eksistensi  adanya  suatu  faktor  yang berkontribusi pada pengembangan fintech syariah di Indonesia.
FinTech  sendiri  memunyai  peran  utama  dalam  mengubah  perilaku  serta  ekspetasi konsumen (Istiqamah, 2019), diantarannya: 1) Mampu mengakses data juga informasi tidak terbatas  oleh  tempat  dan  waktu , 2) Menyamarkan  bisnis  besar  dan  kecil  dengan  demikian mengarah dalam mempunyai ekspetasi tinggi mesti untuk bisnis kecil yang baru dibuat.
Industri  FinTech  global  melanjutkan  pertumbuhannya  yang  cepat.  Hal  ini  ditunjukkan dengan terbentuknya banyak startup pada sektor ini, juga investasi global yang besar di sektor ini,  termasuk  Indonesia.  Namun,  adapula  peran  FinTech  yang  dapat  meningkatkan perekonomian  yang  juga  tercemin  dalam  beberapa  karakter  dasar  FinTech  diantaranya:  1) Meningkatkan akses dan desentralisasi sistem keuangan sehingga kemajuan teknologi yang
dapat  dimanfaatkan  memungkinkan  integrasi  baik  individu  masyarakat  maupun  UKM unbankable  ke  dalam  sistem  keuangan  sebagai  penyedia  dan  pengguna  keuangan. 2) Meningkatkan transparansi, akuntabilitas, dan kolaborasi di semua sektor di mana teknologi mampu memberikan transparansi, ketertelusuran, akuntabilitas, dan berbagi informasi yang lebih  besar  sehingga  pemerintah,  masyarakat,  dan  sektor  swasta  dapat  bekerja  sama. 3) Menurunkan harga yang lebih murah dalam efisiensi, kecepatan, dan otomatisasi yang lebih tinggi. Karakteristik  FinTech  seperti  inilah  yang  nantinya  akan  dapat  dengan  mudah menjangkau  semua  masyarakat  hingga  teraksesnya  layanan  keuangan  secara  formal (Marginingsih, 2021).

## PENUTUP
Berdasarkan  dari  pembahasan  dapat  disimpulkan  bahwa  FinTech  atau financial technology adalah  sebuah  inovasi  teknologi  dalam  layanan  transaksi  keuangan  yang  dapat menciptakan  produk,  layanan,  teknologi,  dan/atau  model  bisnis  baru  yang  mempengaruhi dalam stabilitas moneter, stabilitas sistem keuangan, dan efisiensi, kelancaran, keamanan, dan keandalan  sistem  pembayaran.  Bank  Indonesia  mengklasifikasikan  FinTech  ke  dalam  empat macam  layanan,  yaitu Peer-to-Peer  (P2P)  lending dan crowdfunding ,  manajemen  risiko investasi, payment, clearing, dan settlement , serta market aggregator . Pertumbuhan ekonomi Indonesia  terjadi  penurunan  akibat  dari  pandemi  COVID-19,  yang  menghalangi  aktifitas ekonomi  serta  mempengaruhi  dalam  indikator-indikator  pertumbuhan  ekonomi  seperti pendapatan nasional, tingkat pengangguran, dan tingkat kemiskinan.
Indonesia merupakan pasar potensial bagi FinTech karena memiliki populasi terbesar di wilayah Asia Tenggara dan mendukung kebutuhan finansial masyarakat. FinTech Syariah juga memiliki potensi besar di Indonesia. FinTech mempunyai peran utama dalam mengubah oerilaku serta ekspektasi dari konsumen, termasuk akses data dan informasi yang mudah serta meningkatkan  ekspektasi  bagi  bisnis  kecil  yang  baru  saja  didirikan.  Industri  FinTech  secara global  berkembang  pesat  berkelanjutan,  dengan  munculnya  banyak  perusahaan  start-up  dan investasi  yang  besar.  FinTech  memiliki  karakteristik  dasar  yang  dapat  meningkatkan perekonomian, seperti meningkatkan akses dan desentralisasi sistem keuangan, meningkatkan transparansi  dan  kolaborasi  lintas  sektor,  serta  menurunkan  biaya  melalui  efisiensi  dan otomatisasi.  Secara  keseluruhan,  FinTech  memiliki  potensi  besar  dalam  mengubah  dan meningkatkan sektor keuangan serta memberikan manfaat bagi perekonomian Indonesia.

## DAFTAR PUSTAKA
Burhanuddin, C. I., & Abdi, M. N. (2019). Tingkat Pemahaman dan Minat Masyarakat dalam Penggunaan Fintech . 3 . Istifadhoh, N., & Mufidhoh, H. (2021). Sharia Fintech As An Instrument Of National Economic Recovery Amid The Covid-19 Pandemic . 8 (2), 66–77. Istiqamah. (2019). Analisis Pinjaman Online . 6 (77), 291–306. Marginingsih, R. (2021). Financial Technology ( Fintech ) Dalam Inklusi Keuangan Nasional di Masa . 8 (1).
Normasyhuri, K., Habibi, A., & Anggraeni, E. (2021). Studi Komparasi Pertumbuhan Ekonomi Indonesia  Sebelum  dan  Ketika  Terjadinya  Pandemi  Covid-19  A  Comparative  Study  of Indonesia ’ s Economic Growth Before and when the Covid-19 pandemic occurs . March 2020 , 229–233.
Putri,  R.  N.  (2020). Indonesia  dalam  Menghadapi  Pandemi  Covid-19 . 20 (2),  705–709. https://doi.org/10.33087/jiubj.v20i2.1010
Soleha, A. R. (2020). Kondisi umkm masa pandemi covid-19 pada pertumbuhan ekonomi krisis serta program pemulihan ekonomi nasional 1 . 165–178.
Sulchan,  M.,  Maslihatin,  M.  Z.,  &  Yulikah,  A.  (2020). Peran  Digitalisasi  Bisnis  Terhadap Pemulihan Ekonomi dalam Meminimalisir Pengangguran di Indonesia . 941–948.
Wahyuni, R. A. E. (2019). Perkembangan Ekonomi Islam Di Indonesia Melalui . 4 (2), 184–192.