## PERSEPSI DAN RESPON PESANTREN TERHADAP IMPLEMENTASI EKONOMI ISLAM

## Oleh : Wartoyo
Penulis adalah Dosen tetap pada Prodi Perbankan Syariah Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam IAIN Syekh Nurjati Cirebon
e-mail : wartoyo10@gmail.com

## Abstrak
Penelitian  ini bertujuan  untuk  melihat  masalah  apa  yang  menyebabkan    tidak optimalnya pondok pesantren dalam mendukung pengembangan ekonomi islam di Indonesia dengan  melihat  bagaimana  sesungguhnya  persepsi  atau  pemahaman  santri-santri  pondok pesantren  mengenai  konsep-konsep  ekonomi  islam  yang  telah  mereka  pelajari  dalam  kitab- kitab  kuning  yang  sudah  menjadi  kajian  di  dunia  pesantren  selama  bertahun-tahun. Penelitian  ini  bertempat  di  Pondok  Pesantren  Al-Humaidy  Astanajapura  Cirebon,  jenis penelitian  ini  adalah  field  research  dengan  pendekatan  kuantitatif-deskriptif.  Metodfe kuantitatif digunakan agar pengukuran data-data dalam penelitian ini dapat diukur dengan pasti  sehingga  bisa  memperoleh  data  yang  akurat    dan  tidak  bias.  Sebagai  alat  dalam pengumpulan  data,  maka  digunakan  kuisioner,  dimana  pertanyaan-pertanyaan  dalam kuisioner ini tidak hanya bersifat positif sehingga dengan mudah dibenarkan oleh responden, namun  juga  ada  yang  bersifat  pertanyaan  negatif,  sehingga  tingkat  pemahaman  responden akan terlihat dengan jelas dari jawaban-jawaban yang diberikan dalam penelitian ini. Hasil dari  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  persepsi  atau  pemahaman  santri  pondok  pesantren Al-Humaidy  terhadap  konsep-konsep  ekonomi  islam  sangat  baik  dengan  capaian  tingkat pemahaman sebesar 75% sangat baik dan 25% baik. Dari temuan terhadap persepsi tersebut ternyata  berbanding  lurus  dengan  respon  yang  diberikan  santri  pondok  pesantren  Al- Humaidy terhadap implementasi konsep-konsep ekonomi isla di bank  syariah yang mencapai 75% merespon sangat baik dan 25% merespon baik.
Kata Kunci : Pesantren dan Ekonomi Islam

## Abstract
This study aims to look at what caused the problem is not optimal boarding school in supporting the economic development of Islam in Indonesia to see how the real perception or  understanding  santri  boarding  the  Islamic  economic  concepts  they  have  learned  in  the books that have become yellow studies in the Islamic world for many years. This study took place in Pondok Pesantren Al-Humaidy Astanajapura Cirebon, this kind of research is field research  with  a  quantitative-descriptive  approach.  Quantitative  Metodfe  used  so  that measurement data in this study can be measured with certainty so that it can obtain the data that is accurate and unbiased. As a tool in data collection, we used a questionnaire, where the questions in the questionnaire is not only positive so easily justified by the respondents, but  there  are  also  questions  that  are  negative,  so  that  the  level  of  understanding  of  the respondents  will  be  seen  clearly  from  the  answers  given  in  this  research.  Results  from  this study indicate that the perception or understanding of boarding school students Al-Humaidy against Islamic economic concepts very well with the achievement level of comprehension by 75% excellent and 25% good. From the findings of the perception is apparently proportional
to  the  response given  boarding  school  students  Al-Humaidy  the  implementation  isla economic  concepts  in  Islamic  banks,  which  reached  75%  responded  very  well  and  25% responded well.
Keywords: Boarding school and Islamic Economics

## Pendahuluan
Indonesia sebagai negara dengan penduduk muslim terbesar di dunia memiliki potensi yang sangat besar untuk menjadi pusat perekonomian ekonomi islam dunia. Sebab selain di dukung oleh besarnya jumlah penduduk muslim, Indonesia juga memiliki faktor pendukung lain yang sangat strategis bila dibandingkan dengan negara lain yaitu faktor adanya lembaga pendidikan islam tradisional berupa Pondok Pesantren. Maka akan sangat mengherankan bila sampai sekarang ini, kurang lebih setelah 22 tahun sejak pertama kalinya berdiri bank dengan sistem  syariah  yaitu Bank  Mu’amalah  berdiri  tahun  1992,  perkembangan  ekonomi  islam  di Indonesia  masih  berjalan  stagnan  dan  jauh  tertinggal  bila  dibandingkan  dengan  negara  lain, terutama  negara  tetangga  Malaysia  yang  perkembangan  ekonomi islamnya  paling  maju  di dunia.
Menurut  laporan  data  dari  Bank  Indonesia  tahun  2013,  akselerasi  pertumbuhan ekonomi  islam  khususnya  pada  lembaga-lembaga  keuangan  islam  baik  bank  maupun  non bank hanya mampu tumbuh sekitar 4,6 % saja dari total pangsa pasar keuangan di Indonesia dengan  total  asset  hanya  sebesar  145  trilliun  rupiah,  masih  jauh  bila  dibandingkan  dengan total asset perbankan konvensional yang mencapai 5000 trilliun rupiah. Pencapaian ini masih dibawah target pertumbuhan yang diharapkan mampu mencapai 6%. Dengan data-data yang ada  sekarang  ini,  rasanya  akan  sangat  sulit  untuk  merealisasikan  target  untuk  menjadikan indonesia  sebagai  pusat  dan  leader  dalam  pasar  keuangan  syariah  dunia  pada  tahun  2020 nanti. 1 Perkembangan bank syariah  masih mempunyai banyak  problem. Problem hukum merupakan salah  satu dari beberapa problem yang  dihadapi oleh bank syariah, disamping problem – problem lain seperti  persepsi dan perilaku masyarakat yang  masih cenderung menyamakan bank syariah dengan bank konvensional. Pengetahuan syariah masyarakat yang masih terbatas baik sumber daya manusia dan teknologi yang masih mengacu pada sistem konvensional dan  sebagainya. Berdasarkan UU No.21 tahun 2008 yang mendukung operasional bank syariah,    bank syariah    dipahami    sebagai bank    bagi  hasil namun dengan berjalannya perkembangan jaman, sebagian problem hukum bank syariah dapat diatasi.  Namun,  dalam  pelaksanaannya nanti masih perlu menelaah beberapa hal yang mengandung potensi adanya problem hukum lain yang perlu mendapat pemecahan.
Realitas di atas harus dijadikan sebagai bahan introspeksi bagi pemerintah maupun para praktisi ekonomi Islam mengapa dengan potensi dan  dukungan yang demikian besar sampai saat ini ekonomi islam masih belum mampu bersaing dengan sistem ekonomi konvensional. Strategi yang ada saat ini yang lebih mengedepankan pada sisi pertumbuhan asset dan jumlah lembaga-lembaga  keuangan  islam  rasanya  akan  menjadi    sia-sia  apabila  tidak  diselaraskan dengan  soisalisasi  dan  edukasi  yang  efektif  pada masyarakat  muslim  indonesia.  Sebab diindikasikan salah satu penyebab lambannya pertumbuhan ekonomi syariah disebabkan oleh masih  lemahnya  pemahaman  masyarakat  muslim  sendiri  akan  pentingnya  bertransaksi  dan berekonomi  dengan  menggunakan  sistem  ekonomi  islam. Masyarakat  muslim  indonesia masih  acuh  dan  skeptis  dengan  sistem  ekonomi  islam  dan  menganggap  tidak  ada  bedanya dengan sistem ekonomi konvensional. Kesan yang timbul di masyarakat bahkan lebih buruk lagi,  dimana  bank  atu  lembaga  keuangan  syariah  dianggap  sama  saja  dengan  bank
1 Data Statistic Perbankan Syariah Bank Indonesia tahun 2013
konvensional,  yang  membedakannya  hanyalah    “jilbab”  dan  “salam”. 2 Masih  terdapat pro dan kontra  terhadap penerapan di kalangan umat islam itu sendiri mengenai bunga bank. Terdapat alasan yang menjadi pendukung maupun menolak penerapan  metode bunga. Adapun alasan yang menjadi pendukung maupun menolak metode bunga yaitu sebagia berikut :
Masyarakat yang mendukung penerapan metode bunga  umumnya berpendapat bahwa  bunga atas pinjaman adalah hal yang  wajar, bahkan sudah seharusnya ada. Pendukung  bunga lainnya  berargumentasi bahwa metode bunga dapat dibenarkan karena dalam  perekonomian sering  terjadi inflasi yang menyebabkan penurunan  nilai  uang. Argumen lainnya adalah time preference of money theory, bahwa jumlah uang pada masa kini  mempunyai  nilai yang lebih tinggi dari jumlah yang sama pada  suatu masa nanti, karena  itu bunga diperlukan untuk mengimbangi  penurunan nilai uang. 3
Selain    para pendukung    metode bunga,    sikap    kontra terhadap  bunga karena berbagai alasan yaitu :
a) Menolak pinjam-meminjam uang dengan bunga karena membuat orang tergoda untuk mengejar keuntungan dan  menumpuk kekayaan sehingga uang menjadi tidak produktif dan  hanya menimbulkan  kesenjangan antara yang  kaya dan yang miskin juga fungsi uang adalah sebagai alat tukar, bukan untuk menghasilkan tambahan melalui bunga.
b) Karena bunga menyebabkan perpecahan dan perasaan tidak puas dalam masyarakat. Dilihat dari aspek sosialnya, penerapan metode bunga terbukti menimbulkan akibat yang kurang  baik, karena bunga  meningkatkan kecenderungan dikuasainya    kekayaan segolongan orang kecil saja.
Dengan demikian, maka hal yang paling urgen saat ini adalah bagaimana melakukan sosialisasi langsung kepada masyarakat yang dibarengi dengan edukasi yang benar mengenai pentingnya  berekonomi  dengan  menggunakan  sistem  ekonomi  islam.  Sebab  tanpa  adanya sosialisasi  dan  edukasi,  mustahil  rasanya  dapat  mengubah  pandangan  masyarakat  saat  ini akan pentingnya berekonomi dengan menggunakan sistem ekonomi islam yang sesuai dengan ajaran agama islam. Dalam hal  ini, peranan pondok pesantren sebagai lembaga dakwah dan pendidikan Islam menjadi sangat krusial, di mana masih terdapat sebagian besar masyarakat muslim  Indonesia  yang  menganggap  pondok  pesantren  dengan  kyainya  sebagai  referensi utama  dalam  kehidupan  keberagamaan  maupun  kemasyarakatan.  Pondok  pesantren  juga masih dianggap oleh masyarakat sebagai lembaga pendidikan yang memiliki kredibilitas dan kompetensi yang tinggi, terutama dalam hal yang menyangkut norma-norma keagamaan yang harus ditaati dan dilaksanakan oleh masyarakat. 4
Faktor  inilah  yang  menjadi  kelebihan  antara  pondok  pesantren  dengan  lembaga pendidikan  islam  lainnya  dalam  sudut  pandang  masyarakat  muslim  Indonesia.  Konsep- konsep ekonomi Islam seperti riba, mudharabah, musyarakah, qard, murabahah dan konsep- konsep lainnya sebenarnya sudah diajarkan sejak lama di Indonesia, khususnya di madrasah, dan sekolah, terlebih lagi pondok pesantren dengan nama fiqh muamalah. Salah satu elemen penting  dalam  pesantren  adalah  pengajaran  kitab-kitab  Islam  klasik  atau  sering  disebut “k itab- kitab  kuning”  ( kutub  al- safra’) .  Adapun  metode  pengajaran  yang  diberikan  di pesantren adalah sorogan dan bandongan. Melalui kajian terhadap kitab-kitab kuning itulah, terutama  kitab-kitab  fiqh,  pondok  pesantren  mengenal  dan  mengkaji  teori-teori  yang berkaitan erat dengan ekonomi Islam. Dengan potensi dan integritas pondok pesantren yang
2 Zaenul Arifin, Memahami Bank Syariah (lingkup, Peluang, Tantangan dan
Prospek ), Jakarta : AlvaBet, 2000. Hal. 23
3 Tim P3EI UII, Ekonomi Islam, Jakarta : Raja Grafindo Persada, 2008.
4 Heri Sudarsono, Konsep Ekonomi Islam Sebagai Pengantar, Yogyakarta : Ekonomia, 2007. Hal. 12
demikian tinggi, maka tidak ada salahnya strategi pengembangan ekonmi islam bisa dimulai dari  pemberdayaan  pesantren  yang  secara  kuantitas  maupun  kualitas  memiliki  semua  yang dibutuhkan dalam akselerasi pertumbuhan ekonomi islam di Indonesia. Dalam hal kuantitas, setidaknya jumlah pondok pesantren di  Indonesia tersebar hampir disetiap penjuru tanah air dari    sabang  sampai  merauke,  yang  menurut  data  dari  departemen  agama berjumlah  tidak kurang dari 30.000 pesantren, dengan jumlah santri tidak  kurang dari 4.000.000 orang, dan belum lagi pesantren yang tidak terdata yang bertada di daerah-daerah terpencil dan pelosok. Secara  kualitas,  kyai  maupun  santri  pondok  pesantren  memiliki  keunggulan  dalam  bidang pemahaman teori dan konsep-konsep ekonomi islam  yang mumpuni, sebab secara tradisi di setiap    pesantren  pasti  mengajarkan  bidang  keilmuan  fiqh  muamalah  yang  menjadi    dasar utama  untuk  menerapkan  produk-produk  dan  transaksi-transaksi  dalam  sistem  ekonomi  dan perbankan islam. 5
Menurut  Dhofier  (1982)  secara  garis  besar,  peran  strategis  pesantren  dalam pengembangan ekonomi islam di indonesia ada dua, yaitu 6 :
Pertama peran  pengembangan  keilmuan  dan  sosialisasi  ekonomi  syariah  ke masyarakat.  Hal  ini  karena  pesantren  diakui  sebagai  lembaga  pengkaderan  ulama  dan  dai yang legitimed di  masyarakat.  Ulama  produk  pesantren  sangat  berpotensi  menjadi  ulama ekonomi  Islam  yang  sangat  diperlukan  sebagai  Dewan  Pengawas  Syariah  (DPS)  bagi Lembaga  Keuangan  Syariah  (LKS)  yang  berfungsi  mengawasi  dan  menjaga  aktivitas  dan program  LKS  tersebut  sesuai  dengan  syariah.  Disamping  itu  mereka  juga  dapat  berperan sebagai corong sosialisasi ekonomi syariah di masyarakat, karena mereka adalah panutan dan suara  mereka  lebih  didengar  daripada  ulama  dan  dai  produk  lembaga  non  pesantren. Kelebihan  lainnya  mereka  lebih  menguasai  fiqh  muamalah,  sehingga  memiliki  kemampuan untuk menjelaskan tentang ekonomi syari’ah kepada masyarakat dengan lebih baik.
Kedua adalah  peran  mewujudkan  laboratorium  praktek  riil  teori  ekonomi  syariah dalam  aktivitas  ekonomi.  Peran  ini  juga  sangat  strategis,  mengingat  masyarakat  melihat pesantren  sebagai  contoh  dan  teladan  dalam  aktivitas  sehari-hari.  Jika  pesantren mengembangkan  potensinya dalam  ekonomi  syariah  dan  berhasil  tentu  hal  itu  akan  diikuti oleh  masyarakat.  Insya  Allah  mereka  akan  ramai-ramai  melakukan  migrasi  dari  sistem ekonomi  kapitalis  menuju  ekonomi  Islam  yang  terbebas  dari riba,  maysir,  gharar,  risywah, dzalim, jual  beli  barang  haram  dan  berbagai  bentuk  kemaksiatan  lainnya.  Sebaliknya,  jika pesantren pasif dan apatis tentu berpengaruh kepada masyarakat, apalagi  jika mereka masih berinteraksi dengan ekonomi konvensional.
Kedua peran ini memiliki posisi yang sangat strategis dalam strategi ekselerasi ekonomi islam  di  indonesia,    dan  bila  dapat  diimplementasikan  dengan  baik,  tidak  mustahil perkembangan  ekonomi  islam  di  indonesia  akan  dapat  berjalan  lebih  cepat  dan  mencapai target  yang  menjadikan  indonesia  sebagai  pusat  dan  leader dalam  ekonomi  dan  keuangan islam dunia. Namun dibalik potensi yang sedemikian besar dan strategis, tentu saja tidak bisa kita  nafikan  pondok  pesantren  juga  memiliki  sisi  kelemahan  yang  menjadi  salah  satu penyebab  pasifnya  peran  pondok  pesantren  dalam  andil  mengembangkan  dan  memajukan ekonomi  islam.  Kelemahan  tersebut  terletak  pada  minimnya  pengetahuan  kyai  atau  santri akan praktik dan implementasi dari teori-teori dan konsep-konsep ekonomi islam yang telah mereka  miliki,  sehingga  teori-teori  dan  konsep-konsep  tersebut  hanya  menjadi  sebuah  ilmu pengetahuan yang tidak pernah terimplementasikan di dalam kehidupan dunia secara nyata.
5 Mastuhu, Dinamika  Sistem  Pendidikan  Pesantren, Jakarta  :  Indonesia-Netherlands Cooperation  in  Isalmic Studies, 1994.hal. 30
6 Zamakhsyari Dhofier, Tradisi Pesantren (Studi tentang Pandangan Hidup Kyai), Jakarta: LP3ES, 1982. Hal.20
Eksistensi  ilmu  teoritis  fiqh  muamalah  di  pesantren  seharusnya  membumi,  sehingga bisa  menyelesaikan  problem-problem  transaksi  yang  bersih  dan  syar ‟ i  di  lapangan,  namun kebanyakan  insan  pondok  pesantren  tak  berdaya  manakala  berhadapan  dengan  sistem kapitalis  yang  membelit  seperti  sistem  riba.  Perbankan  konvensional  misalnya,  sebelum adanya sistem perbankan syariah, ia seakan tak bisa dihindari oleh kebanyakan umat  Islam, termasuk  para  santri  yang  sejatinya  pakar  tentang  teori  fikih  muamalah  tersebut.  Bahkan, akibat  mengakarnya  sistem  kapitalis  itu,  tak  sedikit  ulama  yang  melegitimasi  sistem  riba  di perbankan konvensional dengan dalil-dalil yang dikutip dari kitab-kitab kuning
Terdapat beberapa  hal  yang  menyebabkan  tidak  membuminya  konsep-konsep  teoritis fiqh muamalah yang dikuasai oleh santri di pondok pesantren dengan perkembangan produk- produk  ekonomi  islam  yang  terus  berkembang pesat  sekarang  ini  yaitu Pertama, kajian keilmuan pesantren khususnya fiqh muamalah hanya merujuk dan bersumber dari kitab-kitab klasik  yang  ditulis  pada  ratusan  tahun  yang  lalu,  sedikit  pesantren  yang  mau  menggunakan kitab-kitab  kuning  kontemporer,  padahal  institusi  dan  aktivitas  ekonomi  masyarakat  terus berkembang.  Banyak  hal-hal  baru  dalam  perkembangan  ekonomi  yang  tidak  terbahas  di dalamnya,  sehingga  menyebabkan  keilmuan  santri  dalam  fiqh  muamalah  mengalami kemandegan, sehingga tidak memahami realitas yang ada. Kedua, teori-teori fiqh muamalah kurang  diaktualkan  menyebabkan  orang  tidak  lagi  familiar  dengan  konsep-konsep  yang dibawa  dari  kitab  kuning.  Semestinya,  pesantren  mampu  membawa  teori-teori  klasik  itu dalam  dunia  saat  ini  dengan  bahasa  yang  kontemporer,  sehingga  ada  upaya  untuk membumikan  konsep  “abstrak”  itu ke  dunia  nyata  yang  kongkret. Ketiga, proses  belajar- mengajar yang dikembangkan masih berorientasi pada bahan atau materi, bukan pada tujuan. Proses pembelajaran dianggap berhasil bila para santri sudah menguasai betul materi-materi yang ditransfernya dari kitab kuning dengan hafalan yang baik. Apakah mereka nanti mampu menerjemahkan  dan  mensosialisasikan  materi-materi  tersebut  ketika  berhadapan  dengan dinamika  masyarakat  tidak  diperhatikan. Keempat,  metode  mengajar  cenderung  monoton dan  menggunakan  pendekatan  doktrinal,  sehingga  kreatifitas  keilmuan  santri  minim.  Tidak terdapat arahan maupun kemauan dari santri sendiri untuk mencoba mempraktikkan konsep- konsep  yang  telah  dikuasainya  tersebut  dalam  kehidupan  sehari-hari. Kelima, santri  tidak dikenalkan  atau  tidak  dipahamkan  tentang  sistem  ekonomi  konvensional,  sehingga  begitu berbenturan  dengan  sistem  konvensional  di  lapangan  langsung  tak  paham  dan  akhirnya menyerah dan tak berani mengusiknya. Ini terjadi karena sistem pendidikan pondok pesantren yang tidak memberikan porsi bagi materi-materi kontemporer (kekinian) dan keindonesiaan, termasuk materi ekonomi konvensional dalam kacamata Islam. 7
Kelima  penyebab  di  atas  diperparah  dengan  pemahaman  yang  salah  oleh  banyak kalangan  santri  dan  pesantren  tentang  dikotomi  ilmu  dunia  dan  ilmu  agama.  Walaupun dikotomi  tersebut  merupakan  pengaruh  sekulerisme,  namun  ia  sangat  populer  dikalangan pesantren, terutama dikalangan pesantren salaf. Akibatnya santri malas atau bahkan tidak ada motivasi sama sekali untuk belajar ilmu-ilmu yang dianggap sebagai ilmu dunia, termasuk di dalamnya ilmu ekonomi. Di sisi lain, tumbuh pesatnya sistem ekonomi islam yang berpusat pada  semakin  maraknya  pendirian  lembaga-lembag a  keuangan  syari’ah  terutama  perbankan syari’ah  menuntut  tersedia  sumber  daya  manusia  yang  mumpuni  dan  menguasi  dua  bidang keahlian  sekaligus,  yaitu  keahlian  dalam  bidang  manajemen  dan  keuangan  perbankan  dan keahlian dalam bidang fiqh mu’amalah. Kedua skil l ini mutlak dimiliki oleh paraprofesional di  industri  perbankan  syari’ah,  sehingga  tujuan  utama  dari  didirikannya  perbankan  dengan sistem  syariah  yaitu  agar  umat  islam  terhindar  dari  transaksi  yang  mengandung  riba  akan dapat tercapai. Namun kenyataannya hingga saat ini, SDM yang berkecimpung dalam dunia
7 Karnaen Atmadja Perwata, Apa dan Bagaimana Bank Islam, Yogayakarta : Dana Bakti Wakaf, 1992. Hal. 41
industri keuangan islam khususnya perbankan syariah lebih banyak di dominasi oleh orang- orang  yang  berasal  dari  bank  konvensional,  yang  tidak  memiliki  dasar-dasar  keilmuan  dan pengetahuan  yang  cukup  mengenai  konsep-konsep  dan  prinsip-prinsip  ekonomi  islam terdapat  dalam  fiqh  mu’amalah.  Sehingga  sumber  daya  manusia  (SDM)  yang  memiliki pemahaman  yang  baik  mengenai  konsep-konsep  ekonomi  islam  pada  lembaga-lembaga keuangan syariah di  Indonesia saat ini sangatlah terbatas, sebab sebagian besar dari mereka berasal  dari  para  praktisi  perbankan  konvensional  yang  berasal  dari  bank  induknya  yang memb uka  unit  usaha  syari’ah  (UUS). Para  praktisi  ini  lebih  menonjol  kemampuan  teknis operasional  perbankan  seperti  manajemen,  akuntansi,  marketing  dan  kemampuan  teknis perbankan  lainnya  ketimbang  konsep-konsep  ekonomi  islam,  sehingga  pada  prakteknya seringkali  terjadi  kesalahan-kesalahan  yang  sangat  prinsipil  dalam  keputusannya menegeluarkan suatu produk pembiayaan maupun penda naan syari’ah.
Di  sinilah  sebenarnya  terbuka  kesempatan  yang  luas  bagi  para  alumni  pondok pesangtren  yang  memiliki  kelebihan  pada  penguasaan  konsep-konsep  ekonomi  islam, sehingga  dibutuhkan  sinergi  dan  integrasi  keilmuan  yang  terpadu  antara  kemampuan  teknis operasional yang dimiliki oleh lulusan perguruan tinggi di satu sisi, dengan kemampuan pada pemahaman konsep-konsep ekonomi islam yang dimiliki oleh santri pondok pesantren  di sisi lain. Maka  untuk  itulah  dipandang  penting  untuk  melakukan  sebuah  penelitian  yang  dapat menggali  informasi  lebih  dalam  mengenai  pandangan  dan  pemahaman  santri  pondok pesantren  terhadap  inovasi  dan  perkembangan  ekonomi  islam  yang  tengah  berkembang  di indonesia  dewasa  ini.  Penelitian  ini  bertempat  di  Pondok  Pesantren Al-Humaidy, alasan utama mengambil tempat penelitian di pondok pesantren ini adalah karena pondok pesantren Al-Humaidy desa  Kendal  Kecamatan  Astanajapura merupakan  pondok  pesantren  di  daerah kabupaten cirebon  yang  masih  konsisten  menggunakan  sistem  pendidikan  pesantren  salafi yang  melakukan kajian pada kitab-kitab klasik atau disebut juga kitab kuning.

## Konsep-Konsep Ekonomi Islam
Dalam  fiqh  mu’amalah,  pembahasan  mengenai  konsep  ekonomi  islam  selalu  terkait dengan  prinsip  atau  akad-akad  yang  boleh  dan  tidak  boleh menurut  islam.  Sedangkan  akad adalah pertalian antara ijab dan qabul yang dibenarkan oleh syara’ yang menimbulkan akibat hukum  pada  hukumnya.  Yang  dimaksud  ijab  dalam  definisi  akad  adalah  ungkapan  atau pernyataan kehendak melakukan perikatan (akad) oleh suatu pihak, biasanya pihak pertama. Sedangkan  qabul  adalah  pernyataan  atau  ungkapan  yang  menggambarkan  ungkapan kehendak pihak lain, biasanya dinamakan pihak kedua, menerima atau menyetujui pernyataan ijab. 8
Maksud  term  yang  dibenarkan  oleh  syara’  adalah bahwasanya  setiap  akad  tidak dengan  ketentuan  syari’at  Islam.  Rukun  akad  terdiri  dari  (1) Al- ‘Aqidain yaitu  para  pihak yang terlibat langsung dalam akad (2) Maballul ‘aqad yaitu obyek akad (3) Maudhu’ul ‘aqad yaitu tujuan akad (4) Shighat ‘aqad yaitu ijab dan qabul. Masing-masing unsur akad tersebut haruslah memenuhi sejumlah persyaratan yang dapat dikelompokkan menjadi empat macam yaitu  (1) Syarat In’iqad adalah syarat persyaratan  yang berkenaan dengan berlangsung atau tidak  berlangsungny  sebuah  akad.  Persyaratan  ini  mutlak  dipenuhi  bagi  eksistensi  akad  (2) Syarat Shihhah adalah syarat yang ditetapkan oleh syara’ yang berkenaan untuk menerbitkan atau  tidaknya  akibat  hukum  yang  ditimbulkan  oleh  akad,  jika  tidak  terpenuhi,  akadnya menjadi fasid (rusak)  (3) Syarat  Nafadz adalah  persyaratan  yang  ditetapkan  oleh  syara’ berkenaan  dengan  berlaku  atau  tidak  berlakunya  sebuah  akad  (4)  Syarat  Luzum  adalah
8 Adimarwan Karim, Bank Islam : Analisa Fiqh dan Keuangan,Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2004. Hal. 22
persyaratan  yang  ditetapkan  oleh  syara’  yang  berkenaan  dengan  kepastian  sebuah  akad. Berikut adalah beberapa akad transaksi. 9
Al- Bai’ (Jual Beli)
Yaitu menukarkan harta dengan harta melalui tata cara tertentu, atau mempertukarkan sesuatu  yang  disenangi  dengan  sesuatu  yang  lain  melalui  tata  cara  tertentu  yang  dapat dipahami  sebagai al- bai’ seperti ijab dan ta’athi (saling  menyerahkan).  Menurut  jumhur ulama  rukun  jual  beli  ada  empat  yaitu  pihak  penjual,  pihak  pembeli,  sihghat  jual  beli  dan obyek jual beli. Sedangkan syarat yang harus terpenuhi dalam jual beli adalah :
Syarat In’aqad terdiri dari :
1. Yang berkenaan dengan ‘aqid : harus cakap bertindak hukum.
2. Yang berkenaan dengan akadnya sendiri : a) adanya persesuaian antara ijab dan qabul, b) berlangsung dalam majlis akad.
3. Yang berkenaan dengan obyek jual-beli : a) barangnya ada b) berupa mal mutaqawwim c) milik sendiri d) dapat diserahterimakan ketika akad.

## Syarat Shihhah
Syarat shihhah yang bersifat umum adalah : bahwasanya jual beli tersebut tidak salah satu  dari  enam  unsur  yan  g  merusaknya,  yakni: jihalah (ketidakjelasan), ikrar (paksaan), tauqit (pembatasan  waktu), gharar (tipu  daya), dharar (aniaya)  dan  persyaratan  yang merugikan  pihak  lain. Adapun  syarat shihhah yang  bersifat  khusus  adalah  :  a)  penyerahan dalam hal jual beli benda bergerak, b) kejelasan mengenai harga pokok dalam hal al- bai’ al murabahah c) terpenuhi  sejumlah  kriteria  tertentu  dalam  hal bai’ul  salam d)  tidak menagndung unsur riba dalam jual beli harta ribawi. 10

## Syarat Nafadz
Syarat  nafadz  ada  dua  :  a)  adanya  unsur milkiyah atau wiliyah,  b)  bendanya  yang diperjual belikan tida mengandung hakorang lain.

## Syarat Luzum
Yakni tidak adanya hak khiyar yang memberikan pilihan kepada masing-masing pihak antara membatalkan atau meneruskan jual beli.
Dari aspek obyeknya jual-beli dibedakan menjadi empat macam :
1) Bai’ al -Muqayadah atau bai’ al - ‘ain bil - ‘a in yaitu jual-beli barang dengan barang.
2) Bai’  al - Muthlaq  bai’ atau al- ‘ain  bil  dain yakni  jual – beli  barang  dengan  barang  lain secara tangguh atau menjual barang dengan tsaman secara mutlaq.
3) Bai’  al -Sharf atau bai  al-dain yakni  menjualbelikan tsaman (alat  pembayaran)  dengan tsaman lainnya.
4) Bai’  al -Salam atau bai’  al - dain  bil  ‘ain. Dalam  hal  ini  barang  yang  diakadkan  bukan berfungsi  sebagai mabi’ melainkan  berupa dain (tanggungan)  sedangkan  uang  yang dibayarkan  sebagai tsaman,  bisa  jadi  berupa ‘ain dan  bisa  berupa dain namun  harus diserahkan  sebelum  keduanya  berpisah.  Oleh  karena  itu tsaman dalam  akad salam berlaku sebagai ‘ain .
9 Ghufron Mas’adi, Fiqh Muamalah Kontemporer, Jakarta : PT.Raja Grafindo Persada, 2002. Hal. 10
10 M Syafei Antonio, Bank Syari’ah dari Teori Ke Praktik. Jakarta : Gema Insani Perss. 2001.hal. 28
Dari aspek tsaman, jual-beli dibedakan menjadi empat macam, yaitu :
1) Bai’  al -Murabahah yakni  jual  beli mabi ’  dengan ra’s al  mal (harga  pokok) ditambah sejumlah keuntungan tertentu yang disepakati dalam akad.
2) Bai’  al -Tauliyah yakni  jual  beli mabi’ dengan  harga  asal  ( ra’s  al -mal)  tanpa  ada penambahan  harga  atau  pengurangan.  3) Bai’  al - Wadhi’ah yakni  jual  beli  barang  dengan harga asal dengan pengurangan sejumlah harga atau diskon.
4) Bai’ al -Musawamah yakni jual beli barang dengan tsaman yang disepakati kedua pihak, karena penjual cenderung merahasiakan harga asalanya.

## Al-Sharf
Sharf adalah  jual-beli  antara  barang  sejenis  atau  antara  barang  tidak  sejenis  secara tunai. Persyaratan yang harus dipenuhi dalam akad al-sharf adalah: 1) masing-masing pihak saling menyerah-terimakan barang sebelum keduanya berpisah. Syarat ini untuk menghindar terjadinya riba  nasi’ah .  Jika  keduanya  atau  salah  satunya  tidak  menyerah  barang  sampai keduanya  berpisah  maka  akad al-sharf menjadi  batal  2)  jika  akad al-sharf dilakukan  atas barang  sejenis  maka  harus  setimbang,  sekalipun  keduanya  berbeda  kualitas  atau  model cetakannya.  3) khiyar  syarat tidak  berlaku  dalam  akad al-sharf.  Karena  akad  ini sesungguhnya merupakan jual beli dua benda secara tunai.

## Al-Salam
Salam adalah  akad  atas  suatu  barang  dengan  kriteria  tertentu  sebagai  tanggungan tertunda  dengan  harga  yang  dibayarkan  dalam  majlis  akad.  Para imam  dan  tokoh-tokoh madzhab  sepakat  terhadap  enam  persyaratn  akad`salam  sebagai  berikut  :  1)  barang  yang dipesan  harus  dinyatakan  secara  jelan  jenisnya,  2)  jelas  sifta-sifatnya  3)  jelas  ukurannya  4) jelas batas waktunya 5) jelas harganya 6) tempat penyerahannya juga herus dinyatakan secara jelas.

## Istishna’
Istishna’ adalah  akad  dengan  pihak  pengrajin  atau  pekerja  untuk  mengerjakan  suatu produk barang (pesanan) tertentu di mana materi dan biaya produksi menjadi tanggung jawab pihak  pengrajin.karena  akad  is tishna’  tidak  sesuai  dengan  kaidah  umum  jual  beli,  maka fuqaha  menggantungkan  kebolehan  akad  ini  dengan  sejumlah  syarat  sebagai  berikut:  1) obyek akad (atau produk yang dipesan) harus dinyatakan secara rinci: jenis, ukuran, sifatnya. Syarat  ini  sangat  penting  untuk  menghilangkan  unsur  jihalah  dan  gharar  2)  produk  yang dipesan  berupa  hasil  pekerjaan  atau  kerajinan  yang  mana  masyarakat  lazim  memesannya, seperti sepatu,perabot rumah tangga dan lain-lain 3) waktu pengadaan produk tidak dibatasi.

## Ijarah
Ijarah adalah  akad  atau  transaksi  terhadap  manfaat  dengan  imbalan  atau  transaksi terhadapa  manfaat  yang  dikehendaki  secara  jelas  harta  yang  bersifat  mubah  dan  dapat dipertukarkan  dengan  imbalan  tertentu.  Tidak  semua  harta  benda  boleh  diakadkan  ijarah atasnya,  kecuali  yang  memenuhi  persyaratan  berikut  ini  1)  manfaat  dai  obyek  akad  harus diketahui  secara  jelas  2)  obyek ijarah dapat  diserahterimakan  dan  dimanfaatkan  secara langsung  dan  tidak  mengandung  cacat  yang  menghalangi  fungsinya  3)  obyek ijarah dan pemanfaatann ya haruslah tidak bertentangan dengan hukum syara’ 4) obyek yang disewakan adalah  manfaat  langsung  dari  sebuah  benda  5)  harta  benda  yang  menjadi  obyek ijarah
haruslah  harta  benda  yang  bersifat isti’maliy ,  yakni  harta  benda  yang  dapat  dimanfaatkan berulang kali tanpa mengakibatkan kerusakan dzat dan pengurangan sifatnya. 11

## Al-Qardh
Qardh adalah penyerahan pemilikan harta al-misliyat kepada orang lain untuk ditagih pengembalinnya.  Syarat  utang-piutang  adalah  1)  karena  utangpiutang  sesungguhnya merupakan  sebuah  transaksi  (akad),  maka  harus  dilaksanakan  melalui ijab dan qabul yang jelas,  sebagaimana  jual  beli,  dengan  menggunakan  lafal qardh, salaf atau  yang  sepadan dengannya  2)  harta  benda  yang  menjadi  obyeknya  harus mal-mutaqawwim 3)  akad  utang- piutang tidak boleh dikaitkan dengan suatu persyaratan di luar utang piutang itu sendiri yang menguntungkan pihak muqridh.

## Al-Syirkah
Syirkah adalah  akad  antara  pihak-pihak  yang  berserikat  dalam  hal  modal  dan keuntungan.  Pada  garis  besarnya  syirkah  dibedakan  menjadi  dua  jenis  :  1) syirkah  amlak yaitu  persekutuan  dua  orang  atau  lebih  dalam  pemilikan  suatu  barang.  Jenis  syirkah  ini dibedakan  menjadi  dua  macam  :  a) Ijbariyah,  syirkah  ini  terjadi  tanpa  adanya  kehendak masing-masing  pihak  b) Ikhtiriyah,  syirkah  ini  terjadi  atas  perbuatan  dan  kehendak  pihak- pihak yang berserikat. 2) Syirkah uqud yaitu perserikatan antara dua pihak atau lebih dalam hal usaha,  modal  dan  keuntungan.  Berikut  ini  adalah  pengertian  umum  tentang  macam- macam syirkah al-uqud :
Syirkah  al-amwal adalah  persekutuan  antara  dua  pihak  pemodal  atau  lebih  dalam usaha  tertentu  dengan  mengumpulkan  modal  bersama  dan  membagi  keuntungan  dan resiko kerugian berdasarkan kesepakatan.
Syirkah al- a’mal atau syirkah abdan adalah persekutuan dua pihak pekerja atau lebih untuk  mengerjakan  suatu  pekerjaan.  Hasil  atau  upah  tersebut  dibagi  sesuai  dengan kesepakatan mereka.
Syirkah  al-wujuh adalah  persekutuan-persekutuan  antara  dua  pihak  pengusaha  untuk melakukan  kerjasama  di  mana  masing-masing  pihak  sama  sekali  tidak  menyertakan  modal. Mereka  menjalankan  usahanya  berdasarkan  kepercayaan  pihak  ketiga.  Keuntungan  yang dihasilkan dibagi berdasarkan kesepaktan bersama.
Syirkah al- ‘inan adalah sebuah persekutuan di amna posisi dan komposisi pihak-pihak yang terlibat di dalamnya adalah sama, baik dalam hal modal, pekerjaan, maupun dalam hal keuntungan dan resiko kerugian.
Syirkah  al-mufawadhah adalah  sebuah  persekutuan  di  mana  posisi  dan  komposisi pihak-pihak  yang  terlibat  di  dalamnya  adalah  tidak  sama,  baik  dalam  hal  modal,  pekerjaan maupun dalam modal, pekerjaan maupun dalam hal keuntungan dan resiko kerugian.
Syirkah al-mudharabah adalah persekutuan antara pihak pemilik modal dengan pihak yang  ahli  dalam  berdagang  atau  pengusaha,  di  mana  pihak  pemodal  menyediakan  seluruh modal  kerja.  Dengan  demikian  mudharabah  dapat  dikatakan  sebagai  perserikatan  antara modal  pada  satu  pihak  dan  pekerja  pada  pihak  lain.  Keuntungan  dibagi  berdasarkan kesepakatan,  sedangkan  kerugian  ditanggung  oleh  pihak  pemodal.  Setiap  perserikatan  dari seluruh  jenis  dan  macam  perserikatan  yang telah  disampaikan  berlangsung  berdasarkan prinsip umum berikut ini :
11 Muhammad, Ekonomi Islam (Suatu Kajian Kontemporer), Jakarta: Gema Insani, 2007. Hal. 32
1) Masing-masing pihak yang berserikat berwenang melakukan tindakan hukum atas nama perserikatan  dengan  izin  pihak  lain.  Segala  akibat  dari  tindakan  tersebut,  baik  hasil maupun resikonya ditanggung bersama.
2)  Sistem  pembagian  keuntungan  harus  ditetapkan  secara  jelas,  baik  dari  segi  prosentase maupun periodenya, misalnya 60%:40%, 30%:70%, per tri wulan atau pertahun.
3) Sebelum dilakukan pembagian, seluruh keuntungan merupakan keuntungan bersama.

## Implementasi Konsep Ekonomi Islam pada Bank Syariah
Bank  secara  umum  memiliki  fungsi  untuk  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dan menyalurkannya  kembali kepada masyarakat. Perbedaan  yang paling mendasar antara bank syari’ah  dan  bank  konvensional  hanya  pada  sistem  imbal  hasil    yang  diterapkan  masing - masing  bank  tersebut.  Bila  bank  konvensional  semua  transaksinya  menggunakan  sistem bunga  sebagai  imbal  hasilnya,  maka  bank  syari’ah  memiliki  lebih  banyak  varian  dalam memberikan  ataupun  mendapatkan  imbalhasil  dari  dana  yang  dihimpun  maupun  dana  yang disalurkan.  Diantaranya  adalah  bagi  hasil  untuk  pembiayaan  berisifat  produktif,  margin keuntungan untuk pembiayaan konsumtif, bonus untuk simpanan tanpa wadiah dan fee untuk transaksi ijarah. Secara garis besar produk perbankan syariah dapat dibagi menjadi tiga yaitu Produk penyaluran dana, produk penghimpunan dana, dan produk jasa  yang diberikan bank kepada mitranya. 12
Penyaluran Dana
Prinsip Jual Beli ( Ba’i )
Jual  beli  dilaksanakan  karena  adanya  pemindahan  kepemilikan  barang.  Keuntungan bank disebutkan di depan dan termasuk harga dari harga yang dijual. Terdapat tiga jenis jual beli dalam pembiayaan modal kerja dan investasi dalam bank syariah, yaitu:
Ba’i Al Murabahah : Jual beli dengan harga asal ditambah keuntugan yang disepakati antara  pihak  bank  dengan  nasabah,  dalam  hal  ini  bank  menyebutkan  harga  barang  kepada nasabah  yang  kemudian  bank  memberikan  laba  dalam  jumlah  tertentu  sesuai  dengan kesepakatan. Ba’i  Assalam :  Dalam  jual  beli  ini  nasabah  sebagai  pembeli  dan  pemesan memberikan  uangnya  di  tempat  akad  sesuai  dengan harga  barang  yang  dipesan  dan  sifat barang  telah  disebutkan  sebelumnya.  Uang  yang  tadi  diserahkan  menjadi  tanggungan  bank sebagai  penerima  pesanan  dan  pembayaran  dilakukan  dengan  segera. Ba’i  Al  Istishna : Merupakan  bagian  dari  Ba’i  Asslam  namun  ba’i  al  is htishna  biasa  digunakan  dalam  bidang manufaktur. Seluruh ketentuan Ba’i Al Ishtishna mengikuti Ba’i Assalam namun pembayaran dapat dilakukan beberapa kali pembayaran.

## Prinsip Sewa (Ijarah)
Ijarah  adalah  kesepakatan  pemindahan  hak  guna  atas  barang  atau jasa  melalui  sewa tanpa  diikuti  pemindahan  kepemilikan  atas  barang  yang  disewa.  Dalam  hal  ini  bank meyewakan  peralatan  kepada  nasabah  dengan  biaya  yang  telah  ditetapkan  secara  pasti sebelumnya.

## Prinsip Kerjasama (Syirkah)
Dalam prinsip kerjasama terdapat dua macam produk, yaitu:
12 Muhammad, Ekonomi Islam (Suatu Kajian Kontemporer), Jakarta: Gema Insani, 2007. Hal 18
Musyarakah:  Adalah  salah  satu  produk  bank  syariah  yang  mana  terdapat  dua  pihak atau lebih yang bekerjasama untuk meningkatkan aset yang dimiliki bersama dimana seluruh pihak memadukan sumber daya yang mereka miliki baik yang berwujud maupun yang tidak berwujud.  Dalam  hal  ini  seluruh  pihak  yang  bekerjasama  memberikan  kontribusi  yang dimiliki baik itu dana, barang, skill, ataupun aset-aset lainnya. Yang menjadi ketentuan dalam musyarakah adalah pemilik modal berhak dalam menetukan kebijakan usaha yang dijalankan pelaksana proyek.
Mudharabah:  Mudharabah  adalah  kerjasama  dua  orang  atau  lebih  dimana  pemilik modal  memberikan  memepercayakan  sejumlah  modal  kepada  pengelola  dengan  perjanjian pembagian  keuntungan.  Perbedaan  yang  mendasar  antara musyarakah  dengan  mudharabah adalah kontribusi atas manajemen dan keuangan pada musyarakah diberikan dan dimiliki dua orang atau lebih, sedangkan pada mudharabah modal hanya dimiliki satu pihak saja.

## Penghimpun Dana
Produk penghimpunan dana pada bank syariah meliputi giro, tabungan, dan deposito. Prinsip yang diterapkan dalam bank syariah adalah:

## Prinsip Wadiah
Penerapan  prinsip  wadiah  yang  dilakukan  adalah  wadiah  yad  dhamanah  yang diterapkan pada rekaning produk  giro.  Berbeda  dengan wadiah amanah, dimana pihak  yang dititipi (bank) bertanggung jawab atas keutuhan harta titipan sehingga ia boleh memanfaatkan harta titipan tersebut. Sedangkan pada wadiah amanah harta titipan tidak boleh dimanfaatkan oleh yang dititipi.

## Prisip Mudharabah
Dalam prinsip mudharabah, penyimpan atau deposan bertindak sebagai pemilik modal sedangkan  bank  bertindak  sebagai  pengelola.  Dana  yang  tersimpan  kemudian  oleh  bank digunakan untuk melakukan pembiayaan, dalam hal ini apabila bank menggunakannya untuk pembiayaan mudharabah, maka bank bertanggung jawab atas kerugian yang mungkin terjadi.
Berdasarkan  kewenangan  yang  diberikan  oleh  pihak  penyimpan,  maka  prinsip mudharabah  dibagi  menjadi  tiga  bagian,  yaitu: Pertama, Mudharabah  mutlaqah:  prinsipnya dapat berupa tabungan dan deposito, sehingga ada dua jenis yaitu tabungan mudharabah dan deposito mudharabah. Tidak ada pemabatasan bagi bank untuk menggunakan dana yang telah terhimpun. Kedua, Mudharabah  muqayyadah  on  balance  sheet:  jenis  ini  adalah  simpanan khusus  dan  pemilik  dapat  menetapkan  syarat-syarat  khusus  yang  harus  dipatuhi  oleh  bank, sebagai  contoh  disyaratkan  untuk  bisnis  tertentu,  atau  untuk  akad  tertentu. Ketiga, Mudharabah  muqayyadah  off  balance  sheet:Yaitu  penyaluran  dana  langsung  kepada pelaksana usaha dan bank sebagai perantara pemilik dana dengan pelaksana usaha. Pelaksana usaha  juga  dapat  mengajukan  syarat-syarat  tertentu  yang  harus  dipatuhi  bank  untuk menentukan jenis usaha dan  pelaksana usahanya.

## Jasa Perbankan
Selain  dapat  melakukan  kegiatan  menghimpun  dan menyalurkan  dana,  bank  juga  dapat memberikan jasa kepada nasabah dengan mendapatan imbalan berupa sewa atau keuntungan, jasa tersebut antara lain: Pertama, Sharf atau jual beli valuta asing, adalah jual beli mata uang yang  tidak  sejenis  namun  harus  dilakukan  pada  waktu  yang  sama  (spot).  Bank  mengambil keuntungan  untuk jasa  jual  beli  tersebut.  Kedua, Wadi’ah  Yad  ad -dhamanah,  kegiatan Wadi’ah  Yad  ad -dhamanah ini  adalah produk  jasa  penyimpanan  barang-barang berharga (safe deposit box) dan jasa tata-laksana administrasi dokumen (custodian), dalam hal ini bank
mendapatkan imbalan fee dari jasa tersebut. Ketiga, Hiwalah, adalah produk jasa perbankan yang  digunakan  dalam  pembayaran  non-tunai  atau  bisa  disebut  juga  dengan  pengalihan piutang.  Produk  ini  sangat  berguna  bagi  para  pebisnis  yang  melakukan  bisnis  dengan  pihak luar. Produk bank ini bisa berupa Letter of Credit ataupun Bank Garansi. 13

## Persepsi
Menurut Webster  persepsi adalah    proses    bagaimana    stimulus-stimulus (yang mempengaruhi tanggapan-tanggapan itu diseleksi dan diinterpretasikan, persepsi setiap orang terhadap suatu objek itu. berbeda-beda  oleh  karena  itu persepsi mempunyai sifat subyektif. Stimulus adalah setiap bentuk fisik atau komunikasi verbal yang dapat  mempengaruhi tanggapan individu. Salah satu stimulus yang penting yang  dapat mempengaruhi perilaku konsumen adalah lingkungan  (sosial dan budaya) karena persepsi setiap orang  terhadap suatu objek akan  berbeda-bada oleh karena itu  persepsi  mempunyai sifat  subjektif. Persepsi seorang konsumen akan berbagai stimulus yang diterimanya di pengaruhi oleh karakteristik yang dimilikinya. 14
Persepsi adalah proses interpretasi seseorang atas  lingkungannya . Seseorang mengelompokkan informasi dari berbagai  sumber kedalam pengertian yang  menyeluruh untuk memahami lebih baik dan bertindak atas pemahaman itu. Prinsip dasar dari organisasi persepsi adalah penyatuan (integration) yang berarti bahwa berbagai  stimulus akan dirasakan    sebagai    suatu yang dikelompokkan    secara  menyeluruh. Informasi pengorganisasian seperti itu  memudahkan  untuk memproses dan memberikan pengertian yang  terintegrasi  terhadap stimulus. Persepsi dapat juga dikatakan sebagai pengalaman tentang objek, peristiwa, atau hubungan-hubungan yang  diperoleh  dengan menyimpulkan informasi dan menafsirkan pesan.

## Respon
Setelah  konsumen  melakukan pencarian dan  pemprosesan  informasi, langkah selanjutnya adalah merespon menyikapi adanya    informasi yang  diterimanya. Apakah konsumen akan meyakini informasi yang akan diterimanya atau memilih produk tertentu yang akan digunakan,  hal ini akan berkaitan erat dengan sikap yang dikembangkan. Keyakinan-keyakinan dan pilihan konsumen (preference) atas suatu produk adalah merupakan sikap konsumen. Dalam banyak hal, respon terhadap produk tertentu sering mempengaruhi apakah konsumen akan menggunakanya atau tidak. respon ini dapat bersifat positif, dan dapat pila bersifat negatif. Dalam respon positif, kecenderungan tindakan adalah mendekati, menyenangi dan mengharapkan objek tertentu. sedangkan dalam respon  negatif  terdapat kecenderungan untuk menjauhi,  menghindari  dan  tidak menyukai objek  tertentu. Respon positif  terhadap  produk tersebut akan memungkinkan konsumen menggunakan produk  tersebut, sebaliknya  respon negatif akan menghalangi konsumen untuk menggunakan produk tersebut.
Definisi dari sikap (intitude) sebagai suatu evaluasi menyeluruh yang memungkinkan orang merespon dengan cara menguntungkan atau  tidak menguntungkan secara  konsisten berkenaan dengan objek yang diberikan, sikap adalah variabel terpenting yang dimanfaatkan didalam  studi perilaku manusia. Sifat yang penting dari sikap adalah kepercayaan dalam memegang sikap tersebut. Beberapa sikap mungkin dipegang
13 Muhammad, Ekonomi Islam (Suatu Kajian Kontemporer), Jakarta: Gema Insani, 2007. Hal.  29
14 Arikunto, Suharsimi, Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik, Jakarta : Rineka Cipta, 2006. Hal. 47.
dengan keyakinan kuat, sementara yang lain mungkin ada dengan tingkat kepercayaan yang minimum. Mengerti  tingkat kepercayaan yang dihubungkan dengan    sikap adalah penting karena dapat mempengaruhi kekuatan hubungan diantara sikap dan perilaku. Sikap yang    dipegang    dengan penuh kepercayaan biasanya akan jauh lebih diandalkan untuk membimbing  perilaku. Bila  kepercayaan rendah, konsumen mungkin tidak merasa nyaman dengan bertindak berdasarkan sikap yang sudah ada.
Kepercayaan dapat mempengaruhi kerentanan sikap terhadap  perubahan. Sikap lebih resisten terhadap perubahan bila dipegang dengan kepercayaan yang lebih besar. Definisi sikap yang paling klasik dikemukakan oleh Gordon Allport mendefinisikan sikap dalah  mempelajari kecenderungan memberikan tanggapan pada  suatu obyek atau sekelompok objek  baik disenangi atau  tidak disenagi secara  konsisten. Pengaruh respon terhadap perilaku secara  umum bergantung  pada  keterlibatan konsumen dengan pembeliannya, ketika  konsumen  mempunyai keterlibatan yang  tinggi, respon merupakan bagian dari pengaruh yang menyebabkan keputusan untuk membeli (pertama kali konsumen mempuyai kepercayaan terhadap suatu produk, kemudian mengembangkan sikap terhadap produk dan kemudian memutuskan menggunakan atau tidak produk tersebut)

## Profil Pondok Pesantren
Berawal pada tahun 1989, terdapat sebuah majelis taklim yang dirintis dan diasuh oleh Bapak Drs. KH. Chambali bin Abdurrahman, M.Pd di desa Kendal Kecamatan Astanajapura Kabupaten  Cirebon.  Majelis taklim  ini  awalnya  didirikan sebagai  sarana  pendalaman  ilmu- ilmu keagamanaan bagi masyarakat desa Kendal dan sekitarnya. Namun lama kelamaan ada pula  beberapa  pendatang  dari  luar  desa  yang  ikut  serta  dalam  pengajian  tersebut. Para pendatang ini  sebagian besar  adalah siswa  dan  mahasiswa  dari  luar daerah  yang sedang menuntut ilmu di berbagai sekolah menengah atas ataupun sedang kuliah di STAIN Cirebon (sekarang IAIN Syekh Nurjati Cirebon). Karena para siswa dan mahasiswa ini tidak memiliki tempat tinggal, maka pada saat itu mereka diizinkan untuk tinggal di rumah pengasuh  yang masih  sederhana  dengan  menghuni  3 (tiga) kamar  yang  ada  di  rumah  pengasuh  tersebut. Mulai  dari  adanya  siswa  dan  mahasiswa  yang  bertempat  tinggal di  rumah  inilah  kemudian pengasuh  berinisiatif  untuk  mengintensifkan  pengajian  bagi  para  siswa  dan  mahasiswa tersebut. Hal ini berlangsung hingga tahun 1990.
Pada tahun  1991 berkat  adanya  kerjasama  dan  swadaya dari  masyarakat  sekitar  dan juga  usaha  keras  pengasuh  mulai  dirintis  pembangunan  pondok  pesantren  dan  dibangunlah bangunan  pondok  pertama  dengan  bilik  kamar  berjumlah  9 (sembilan) ruang  untuk  para santri yang pada waktu itu hanya diperuntukkan bagi santri putra yang berjalan kurang lebih 7 (tujuh) tahun. Karena desakan dari masyarakat dan khususnya wali santri, maka sejak tahun 1997  mulai  menerima  santriwati. Meskipun  telah  lama  berdiri,  pondok  pesantren  al- Humaidy  baru  mendapatkan  legalitasnya  sebagai  lembaga  pendidikan  pada  tahun 2006 dengan  terdaftar  dalam  SK  Notaris  Nomor  C.172.HT.03.01.th.2006.  dan  mulai  tahun  2011 pondok  pesantren  Al-Humaidy  berada  dibawah  Yayasan  dengan  struktur  kepengurusan sebagai berikut :
Pengasuh : Drs. KH. Chambali AR Ketua : Drs. Samsudin Sekretaris : H Zaenurrohman, S.Pd.I Bendahara : Junanta, S.Ag Anggota : H. Ma’sum Muslim Ali Mashuri, S.Ag Umi Salamah

## Deskripsi Pondok Pesantren Al-Humaidy
Pondok Pesantren Al-Humaidy yang terletak di desa Kendal Kecamatan  Astanajapura Kabupaten  Cirebon berjarak  kurang  lebih  30  KM  dari  pusat  Kota  Cirebon  ke  arah  selatan, berdampingan  dengan  salah  satu  pondok  pesantren  terbesar  dan  tertua  di  Cirebon  yaitu Pondok  Pesantren  Buntet.  Pondok  Pesantren  yang  mulai  dirintis  pendiriannya  pada  tahun 1989 ini kini memiliki kurang lebih 120an orang santri yang terdiri dari 43 santri putrid dan 67 santri  putra,  sebagian  besar  para  santri  berasal  dari  daerah  sekitar  Cirebon  seperti Kabupaten Brebes, Majalengka, Kuningan dan Indramayu. Keberadaan Pondok Pesantren ini cukup tersembunyi karena tidak memiliki plang papan nama sebagaimana pondok pesantren pada  umumnya.  Hal  ini  merupakan  bentuk  dari  komitmen  pengasuh  Pondok  Pesantren  Al- Humaidi  untuk  tidak  terlau  mempublikasikan  pesantren  untuk  menjaga  kemurnian  niat  para santrinya menuntut ilmu di pesantren tersebut.
Pondok  Pesantren  yang  didirikan  oleh  Bapak  Drs.  KH.  Chambali  bin  Abdurrahman, M.Pd ini, merupakan salah satu pondok pesantren yang masih memiliki komitmen yang kuat dalam  memelihara  tradisi  kepesantrenan  tradisional, dengan tetap  memelihara  tradisi pembelajaran dengan menggunakan metode pembelajaran pasaran, sorogan dan bandongan. Menurut pengasuh pesantren, metode metode pendidikan ini terbukti masih menjadi metode pembelajaran  terbaik  untuk  mencetak  santri-santri  yang  handal, karena  metode-metode tersebut  lebih  mementingkan  pada  kemampuan  dan  kecapakan  santri dibandingkan  dengan metode  klasikal.  Jadi  meskipun  santri  telah  bertahun-tahun  mengaji  namun  belum  bisa  dan cakap dalam bidang tertentu, terutama ilmu alat  nahwu dan sharaf, maka santri tersebut tetap tidak dapat dinaikkan tingkatannya. Hal ini tentu saja berbeda dangan metode pembelajaran dengan  system  klasikal,  dimana  guru  ataupun  pengajar  lebih  bersikap  lunak  dan menggeneralisir  kemampuan  para  peserta  didik,  meskipun  tingkat  pemahaman  dan kemampuan para peserta didik tidak sama. 15
Pondok  Pesantren  ini  telah  menghasilkan  banyak  lulusan  yang  kini  berkiprah  di berbagai bidang, dan yang paling banyak adalah mereka yang berkiprh di bidang pendidikan seperti  guru,  dosen,  dan  pengajar  di  berbagai  lembaga pendidikan  lainnya. Salah  satu keunikan  yang terdapat pada pondok  pesantren ini  adalah,  meskipun cukup  dikenal  oleh masyarakat hingga luar daerah tapi sampai saat ini pondok pesantren ini tidak memiliki plang papan nama  yang menunjukkan keberadaan pesantren. Namun itulah sisi uniknya  pesantren Al-Humaidi,  meskipun  tidak  pernah  melakukan  publikasi  dan  bahkan  dengan  memasang papan  nama  sekalipun,  ternyata  minat  para  wai  santri  untuk  menitipkan  anak-anaknya menuntut ilmu agama di pesantren ini cukup besar. Minimnya publikasi yang dilakukan oleh Pondok Pesantren ini  bukanlah  disebabkan  karena  keterbatasan  sisi  finansial,  namun menurut  pengakuan  dari  pengasuh,  merupakan  bentuk  penghormatan  kepada  almamaternya yaitu pesantren Buntet dan juga pada Kyai sepuh yang ada di sekitar desa Kendal. Selain itu, juga  dimaksudkan  agar  para  santri  dan  wali  santri  yang  hendak  menuntut  ilmu  di  pondok pesantren  benar-benar  memiliki  niat  yang  teguh  dan  suci  untuk  benar-benar  belajar  ilmu agama  islam  meskipun  di  pesantren  yang  kurang  dikenal  daripada  merasa  bangga  dengan identitas pesantren itu sendiri. Sehingga dengan adanya niat yang besar dan suci sejak awal, maka  diharapkan  santri  tidak  lagi  memikirkan  dimana dia  belajar,  melainkan  lebih  focus kepada  apa  yang  sedang  mereka  pelajari.  Diakui  oleh  pengasuh  selama  26  tahun  berdirinya pesantren  Al-Humaidy,  tidak  pernah  sekalipun  pondok  pesantren  berinisiatif  untuk melakukan  publikasi  dengan  menyebar  brosur,  pamphlet,  spanduk,  baligho  maupun  media publikasi  lainnya  untuk  memikat  para  santri  dating  dan  masuk  ke  ponodk  pesantren  Al- Humaidy. Dengan tidak adanya publikasi tersebut, maka dapat diartikan bahwa setiap santri yang datang dan belajar di pesantren tersebut adalah mereka yang benar-benar memiliki niat
15 Hasil Wawancara dengan Pengasuh Pondok Pesantren Al-Humaidy tanggal 26 Juli 2014.
besar dan bersungguh-sungguh dalam menuntut ilmu. Pondok pesantren Al-Humaidy sangat berkomitmen  terhadap  tradisi  pondok  pesantren  salaf yang  tidak  latah  mengikuti  pondok pesantren  lainnya  yang  berlomba-lomba  membuka  lembaga  pendidikan  formal  seperti sekolah dasar dan sekolah menengah atas maupun kejuruan dalam system pendidikannya atau yang  biasa  disebut  sebagai  pondok  pesantren  modern  yang  mengkombinasikan  pendidikan pesantren  dengan  pendidikan  formal.  Ha  ini  menurut  pengasuh  hanya  akan  merusak konsentrasi  santri  untuk  belajar  ilmu  agama  yan  menjadi  perhatian  utama  dalam  system pendidikan di pesantren Al-Humaidy.
Satu lagi kelebihan dari pondok pesantren Al-Humaidy yang sudah jarang didapatkan pada  pesantren-pesantren  lainnya  saat  ini  adalah,  bahwa  seluruh  santri  yang  mengaji  di pondok  pesantren  tersebut  masih  diajar  secara  langsung  oleh  pengasuh  sendiri.  Terutama untuk  ilmu-ilmu  alat  seperti Nahwu, Jurumiyah, Imrithi, Al- Qur’an , Tafsir dan  kitab-kitab kuning yang hampir semuanya  masih  langsung  diajarkan  oleh  pengasuh  sendiri.  Maka  dari itu  perkembangan  satu  persatu santri  sangat  diketahui  oleh  pengasuh, sehingga pengasuh memiliki pengetahuan yang menyeluruh terhadap kemampuan para santrinya sehingga dapat menentukan siapa  yang sudah mahir atau belum dalam suatu ilmu yang diajarkan. Mungkin hal ini pula yang memotivasi para santri untuk belajar lebih tekun, sebab setiap hari meraka dipantau perkembangan oleh pengasuh secara langsung.

## Konsep Ekonomi Islam Perspektif Pesantren
Umat  islam  adalah  umat  terbaik  dari  umat-umat  lainnya.  Untuk  menjadi  umat  terbaik tentu  tidak  hanya  terbaik  pada  aspek  keagamaannya  saja,  namun  juga  pada  aspek  lainnya salah  satunya  adalah  ekonomi.  Itulah  mengapa  umat  islam  diwajibkan  membayar zakat  dan melaksanakan  ibadah  haji  yang  membutuhkan  biaya  tidak  sedikit  dan  hanya  mampu dilaksanakan  oleh  sebagian  saja  dari  umat  muslim.  Dalam  sebuah  hadis  Nabi  Muhammad juga menyebutkan bahwa beliau lebih menyukai orang mukmin yang kuat dari pada mukmin yang lemah. Tentu saja penafsiran kuat ini bisa beragam, kuat dalam akidah, fisik, ghirah dan juga  kuat  dari  sisi  ekonomi.  Untuk  mewujudkan  itu,  maka  nabi  secara  jelas  telah menyebutkan  bahwa  semua  orang  islam wajib  hukumnya  untuk  memenuhi  kebutuhan hidupnya  dengan  bekerja  yang  halal,  baik  dengan  menggunakan  tangan  maupun  fikirannya. Sedangkan dalam Al- Qur’an, dasar dari pengembangan ekonomi adalah perintah allah dalam surat Al- Jumu’ah ayat ke 10 yang memerintahkan umat islam agar segera menyebar di muka bumi  untuk  mencari  rizki  Allah  begitu  selesai  melaksanakan  kewajiban  ibadah  mereka. Dasar dasar hukum ini lah yang menjadi pendorong dan landasan dasar bagi ekonomi islam untuk melahirkan sebuah konsep ekonomi yang benar-benar lahir dari pemikiran orang islam dan  terlepas  dari  konsep-konsep  barat  yang  banyak  menyimpang atau  tidak  sesuai  dengan prinsip-prinsip yang dipegang teguh oleh umat Islam terutama terkait dengan riba. 16

## Persepsi terhadap riba
Riba hukumnya haram, baik itu menurut Al- Qur’an, Sunnah maupun Ijma’ dan Qiyas, maka  wajib  hukumnya  bagi  umat  islam  untuk  menghindarinya. Dalam  kitab-kitab  fiqh tradisional, seperti Takrib dan Subulussalam dijelaskan bahwa riba secara harfiyah bermakna ziyadah atau  tambahan.  Masksud  dari  tambahan  disini  adalah  setiap  tambahan  yang  terjadi dari satu transaksi baik itu utang piutang maupun jual beli yang ditetapkan sebelumnya. Tapi bila  tidak ditetapkan  atau  disyaratkan  sebelumnya,  itu  bukan  riba  melainkann  hadiah. Misalkan si A meminjam uang kepada si B dengan syarat ketika membayar dikemudian hari si  A  harus  menambahkan  uang  pengembaliannya  kepada  si  B.  ini  lah  yang  disebut  dengan riba  nasiah.  kedua  adalah  riba  jua  beli  terjadi  ketika  ada  tambahan  pada  transaksi  barang-
16 Hasil Wawancara dengan Pengasuh Pondok Pesantren A-Humaidy Tanggal 28 Juli 2014
barang  ribawi  seperti  makanan  pokok,  gandum,  garam,  dan  syair.  Setiap  kelebihan  pada barang-barang  tersebut  dihukumi  riba.  Misalkan  si  A  membeli  beras  1  kilo  kepada  si  B dengan harga Rp. 10.000. kemudian si A meminta tambahan satu atau dua ons kepada si B, maka ha itu dihukumi riba.
Satu  lagi  riba  yang  diharamkan  adalah  riba jahiliyah,  dimana  ini  terjadi  pada  masa sebelum  islam  ketika  orang-orang  arab  mempraktikkan  simpan  pinjam  dengan  bunga  yang berlipat  ganda.  Misalkan  si  fulan  meminjamkan  uang  kepada  si  zaid  10  dirham  dengan perjanjian  akan    dikembalikan  satu  bulan  kemudian  dengan  tambahan  satu  dirham.  Maka bulan  depan  si  zaid  wajib  mengembalikan  11  dirham.  Namun  bila  ternyata  si  zaid  tidak mampu mengembalikan uang tersebut bulan depan, maka bunganya akan bertambah menjadi 2  dirham  dan  seterusnya  sehingga  bila  si  zaid  semakin  lama  tidak  mampu  mengembalikan pinjamannya,  bunga  pinjamannya  akan  bisa  lebih  besar  daripada  pokok  pinjamannya  itu sendiri. 17

## Persepsi terhadap konsep ekonomi islam
Akad-akad  transaksi  yang  ada  dalam  ekonomi  islam  pada  dasarnya  adalah  upaya  dari umat  islam  agar  terhindar  dari  riba.  Dari  akad-akad  yang  ada  akan  yang  paling  ideal  bagi umat  islam  dalam  menghindari  riba  ada  akad qiradl atau  akad  kerjasama  antara  dua  orang dalam  suatu  usaha  dimana  satu  orang  bertindak  sebagai  pemilik  modal dan  yang  lainnya sebagai orang yang menjalankan usaha. Akad qiradl ini akan berlangsung sah apa bila tidak ada intervensi ataupun campur tangan dari pemilik modal terhadap usaha yang dilakukan oleh orang  yang menjalankan usaha. Bila itu terjadi maka akad ini batal. Selain itu akad ini juga berlaku  bila  antara  pemilik  modal  dengan orang  yang  menjalankan  usaha  sepakat  dalam pembagian  keuntungan  dan  kerugian.  Apabila  hanya  keuntungannya  saja,  maka  itu  tidak sesuai  dengan  akad qiradl. Selain qiradl ada  juga  akad syirkah.  Yaitu  akad yang  terjadi antara dua orang atau lebih yang menggabungkan modalnya untuk menjalankan suatu usaha dan keuntungan maupun kerugiannya dibagi sesuai dengan kesepakatan ataupun porsi modal masing.
Sedangkan akad murabahah adalah akad yang tipis sekali perbedaanya dengan riba dan sering  disalah  pahami  oleh  sebagian  masyarakat  muslim.  Padahal  Allah  sudah  jelas-jelas berfirman “ waahallahul bay’a wa harrama ribaa ” bahwa Allah itu telah menghalalkan jua beli  dan  mengharamkan riba.  Jadi  kalau  riba  itu  terjadi  bila  ada  syarat  yang  ditentukan diawal  sedangkan  murabahah  adalah  transaksi  jual beli  biasa  dimana  si  penjual mengharapkan  keuntungan  dari  barang  yang  dijualnya  kepada  pembeli.  Masalah pembayarannya  dikredit  atau  kontan,  itu  hanya  masalah  teknis. Selanjutnya  ada  jual  beli salam,  yaitu  jua  beli  dengan  pesanan, dimana  barang  yang  akan  diperjuabelikan  belum  ada atau belum jadi, hanya ada contoh gambar atau desainnya saja dengan sei pembeli dan penjua menyepakati jenis dan jumlah barang yang akan dibeli serta cara pembayarannya dilunasi di awal  oleh  pembeli  dan  barang  akan  dikirim  kemudia.  Jua  beli  ini  biasa  terjadi  dikalangan petani dengan tengkulak yang membutuhkan hasil pertanian untukn dijual ke kota. Terakhir jual  beli istishna adalah  jual  beli  mirip  dengan salam,  hanya  bila istishna cara pembayarannya  bisa  dikredit  dan  juga  bisa  tunai.  Jua  beli istishna’ biasa  terjadi  di industri pertukangan  maupun  perumahan  yang  memerlukan  waktu  yang  cukup  lama  dalam penyelesaiannya.  Sedangkan  akad ijarah adalah  akad  sewa  menyewa  dimana  orang  yang menyewa  dikenakan  biaya  sewa  selama  dia  memanfaatkan  barang  sewaan.  Akad  ini  sangat banyak  terjadi  dipedasaan  seperti  menyewa  rumah,  menyewa  sawah,  menyewa  kebun  dan lain sebagainya.
17 Hasil Wawancara dengan Pengasuh Pondok Pesantren A-Humaidy Tanggal 28 Juli 2014

## Persepsi terhadap implementasi akad syariah
Dalam  pandanganya  beliau  meyakini  bahwa  apa  yang  tengah  dirintis  oleh  umat  islam saat ini khususnya dalam mengembangkan ekonomi islam adalah hal yang patut diapresiasi, sebab  dengan  adanya  ekonomi  islam  yang  kini  melahirkan  perbankan  islam  itu  sudah menunjukkan  adanya ikhtiar dari  umat  islam  untuk  menuju  islam kaffah yang rahmatan lil’alamin . Namun  tentu  saja  sesuatu  yang  baru  digagas  dan  dibentuk  tidak  mungkin langsung  jadi  sempurna  tanpa  ada  kecacatan.  Hal  itu  bisa  dimaklumi  dan  menjadi  tugas semua umat islam untuk meluruskan dan bukannya mencela. Maka dari itu ekonom-ekonom muslim  yang  kini  banyak  dididik  di  lembaga-lemabaga  pendidikan  tinggi  salah  satunya  di Jurusan Ekonomi Islam  IAIN Cirebon memiliki tugas dan tanggungjawab  yang besar untuk pertama  meluruskan  pemikiran  dan  anggapan  sebagian  umat  islam  yang  masih  memandang sebelah mata terhadap ekonomi islam dan bank islam. Kedua meluruskan transaksi-transaksi di bank-bank syariah yang tidak sesuai dengan ketentuan syariah, sehingga tujuan awal dari adanya  ekonomi  islam  dan  bank syariah yaitu  untuk  menghindari  riba  dan  menjalankan kehidupan ekonomi sesuai dengan Al- Qur’an , Hadis, Ijma’ dan Qiyas tercapai .
Responden  yang menjadi subyek penelitian ini memiliki beberapa karakteristik  yang berbeda-beda,  oleh  sebab  itu  data  yang dikumpulkan dilakukan dengan cara  membagikan kuesioner  secara langsung kepada responden yang telah  ditentukan  sebelumnya. Kuesioner  diperoleh dengan cara peneliti menemui langsung responden dan  memberikan kuesioner untuk diisi oleh para responden yang merupakan  santri  pondok  pesantren  Al- Humaidy yang sedang atau telah mengikuti  pembahsan bab mu’amalah dalam kitab kuning seperti Fathul  Qorib, Takrib dan Bidayatul  Hidayah. Pengumpulan data  secara langsung dengan menemui responden, hal ini diharapkan agar lebih efektif   untuk meningkatkan respon rate responden      dalam  penelitian ini. Survey dengan kuesioner dilakukan mulai tanggal 20  September – 10  Oktober  2014 bertempat Pondok  Pesantren  Al- Humaidy. Adapun teknik yang  digunakan dalam pengambilan sampel adalah  dengan menggunakan   teknik Purposive Sampling yaitu pengambilan sampel dari orang atau santri tertentu  saja  yaitu  santriwan/santriwati yang  telah  atau sedang  mengikuti  kajian  bab mu’amalah pada kitab kuning sebanyak 30 orang dari jumlah keseluruhan santri yang ada yaitu sebanyak 120 santri. Pengambilan sampel ini didasarkan pada subjek yang benar-benar telah  mengikuti  kajian  bab  mu’amalah  dalam kajian kitab  kuning  di  pondok  pesantren  Al- Humaidy  sehingga  subjek  mampu    memahami  dengan  benar  pertanyaan-pertanyaan  dalam kuisioner yang diberikan. 18

## Karakteristik Responden
Data  deskriptif yang  menggambarkan keadaan atau  kondisi  responden  merupakan informasi tambahan untuk memahami hasil- hasil penelitian. Responden  dalam  penelitian ini memiliki karakteristik. Karakteristik-karakteristik penelitian terdiri dari:

## Jenis kelamin
Adapun data mengenai jenis kelamin responden      santri  pondok  pesantren Al-Humaidy adalah sebagai berikut:
JENIS KELAMIN FREKUENSI PERSENTASE LAKI-LAKI 18 60% PEREMPUAN 12 30%
18 Hasil Wawancara dengan Pengasuh Pondok Pesantren A-Humaidy Tanggal 28 Juli 2014
TOTAL 30 100%
Berdasarkan keterangan pada  data  tersebut, dapat  diketahui tentang  jenis kelamin responden santri  pondok  pesantren  Al-Humaidy yang diambil sebagai responden, yang menunjukkan bahwa  mayoritas responden adalah laki-laki, yaitu  sebanyak 18 orang, sedangkan sisanya adalah responden  perempuan  sebanyak 12 orang. Hal ini menunjukkan bahwa  sebagian besar dari santri  pondok  pesantren  Al-Humaidy yang diambil sebagai responden adalah laki-laki.

## Usia Responden
Dalam  penelitian  ini,  responden  dibagi  kedalam  3  kelompok  usia,  yaitu  kelompok  usia 10-15 tahun, usia 16-20 tahun, usia 21-25 tahun dan usia 26-30 tahun atau lebih. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat dalam tabel di bawah ini :
USIA RESPONDEN FREKUENSI PERSENTASE 10-15 tahun 4 13% 16-20 tahun 14 47% 21-25 tahun 7 23% 26-30 tahun keatas 5 17% TOTAL 30 100%
Dari data diatas dapat diketahui bahwa mayoritas responden berusia antara 16-20 tahun sebanyak 14 orang santri atau dalam persentasenya mencapai 23%. Hal ini dapat dimaklumi karena  sebagian  besar  santri  yang  menjadi  responden  masih  duduk  di  Sekolah  Menengah Atas  (SMA)  atau  Madrasah  Aliyah  (MA). Persentasi  terbesar  kedua  adalah  santri  yang berstatus  sebagai  mahasiswa  atau  yang  tengah  mengenyam  pendidikan  di  Perguruan  Tinggi di  Cirebon  dan  wilayah  sekitarnya  yaitu  sebanyak  7  (tujuh)  orang  atau  23%  dari  total keseluruhan  responden.  Sementara  itu  responden  yang  berusia  diatas  26  tahun  adalah responden yang terdiri dari dewan guru atau  asatidz di Pondok Pesantren Al-Humaidy yaitu sebanyak  5  (lima)  orang  atau  mencapai  17%,  sedangkan  siswanya  merupakan santriwan/wantriwati  yang  masih  duduk  Sekolah  Menengah  Pertama  (SMP)  atau  Madrasah Tsanawiyah (MTs) yang jumlahnya sebanyak 3 (tiga) orang atau dalam presentase mencapai 13%.

## Latar Belakang Pendidikan
Latar  belakang  pendidikan  responden  dibedakan  dalam  4  kelompok,  yaitu  responden yang sedang mengenyam pendidikan dasar atau Sekolah Dasar (SD) atau sederajat, Sekolah Menengah Pertama (SMP) atau sederajat, Sekolah Menengah Atas (SMA) atau sederajat dan Pendidikan Tinggi S1 dan S2 atau sederajat. Untuk lebih jelasnya bisa dilihat dalam tabel di bawah ini :
Pendidikan Frekuesi Persentase SD sederajat 0 0% SMP sederajat 6 20% SMA sederajat 16 53%
S1 dan S2 sederajat 8 27% Total 30 100%
Dari  data  di  atas  dapat  diketahui  bahwa  latar  belakang  pendidikan  responden  sebagian besar merupakan responden yang sedang atau lulusan sekolah menegah atas, yaitu sebanyak 16  orang  atau  mencapai  53%  dari  total  keseluruhan  responden.  Sedangkan  responden  yang sedang  atau  telah  mengenyam  pendidikan  di  perguruan  tinggi  berjumlah  8  (delapan)  orang atau mencapai 27%. Dan sisanya adalah responden yang memiliki latar belakang pendidikan setingkat sekolah menengah pertama atau SMP  yaitu sebesar 6 (enam) orang atau 20% dari total keseluruhan jumlah responden.

## Kepemilikan Tabungan di Bank Syariah
Untuk data responden yang telah memiliki hubungan transaksional dengan Bank Syariah, dalam  hal  ini  memiliki  atau  tidak  memiliki  tabungan  hanya  digolongkan  kedalam  2  (dua) kelompok,  yaitu  responden  yang  memiliki  tabungan  di  bank  syariah  dan  responden  yang tidak  memiliki  tabungan  di  Bank  Syariah.  Untuk  lebih  jelasnya  dapat  dilihat  pada  tabel  di bawah ini :
Kepemilikan Tabungan di Bank Syariah Frekuensi Persentase Memiliki tabungan 13 43% Tidak memiliki tabungan 17 57% Total 30 100%
Dari data tabel diatas dapat diketahui bahwa sebagian besar responden belum atau tidak memiliki  tabungan  di  bank  syariah  yaitu  sebanyak  17  orang  atau  mencapai  57%  dari  total jumlah  responden,  sedangkan  yang  sudah  memiliki  tabungan  di  bank  syariah  berjumlah  13 orang atau 43% dari total jumlah responden.
Sementara  untuk  karakteristik  yang  paling  berpengaruh  terhadap  penelitian  ini  yaitu responden  sudah  atau  sedang  mempelajari  bab  mu’amalah  dalam  kajian    kitab  kuning mencapai 100% atau seluruh jumlah responden.

## Analisis Data
Persepsi adalah proses interpretasi seseorang atas  lingkungannya. Seseorang mengelompokkan informasi dari berbagai  sumber kedalam pengertian yang  menyeluruh untuk memahami lebih baik dan bertindak atas pemahaman itu. Prinsip dasar dari organisasi persepsi adalah penyatuan (integration) yang berarti bahwa berbagai  stimulus akan dirasakan    sebagai    suatu yang dikelompokkan    secara  menyeluruh. Informasi pengorganisasian seperti itu  memudahkan  untuk memproses dan memberikan pengertian yang  terintegrasi  terhadap stimulus. Persepsi dapat juga dikatakan sebagai pengalaman tentang objek, peristiwa, atau hubungan-hubungan yang  diperoleh  dengan  menyimpulkan informasi dan  menafsirkan pesan. 19 Dalam  penelitian  ini,  persepsi  yang  dimaksud  adalah pemahaman  santri  pondok  pesantren  Al-Humaidy  terhadap  konsep  ekonomi  islam  yang diimplementasikan  oleh  bank  syariah  saat  ini  dari  hasil  kajian- kajian  pada  bab  mu’amalah
19 Kreitner, Robert, Perilaku Organisasi (Organizational Behavior), Jakarta : Salemba Empat, 2005.
dalam  kitab  kuning  yang  telah  atau sedang  mereka  pelajari. Dan  dari  hasil  penyebaran kuisioner yang telah dilakukan, diperoleh data tentang persepsi santri pondok pesantren Al- Humaidy tentang konsep ekonomi islam sebagai berikut :
No ITEM SS % S % N % TS % STS % 1 Persepsi 1 16 53 14 47 0 0 0 0 0 0 2 Persepsi 2 0 0 2 6,7 2 6,7 18 60 8 27 3 Persepsi 3 15 50 14 47 1 3 0 0 0 0 4 Persepsi 4 2 7 6 20 3 10 9 30 10 33 5 Persepsi 5 21 70 9 30 0 0 0 0 0 0 6 Persepsi 6 17 57 8 27 3 10 0 0 2 6 7 Persepsi 7 13 43 16 53 0 0 1 4 0 0 8 Persepsi 8 9 30 19 63 1 3,5 1 3,5 0 0 9 Persepsi 9 15 50 12 40 2 7 1 3 0 0 10 Persepsi 10 17 57 8 27 3 10 0 0 2 6 11 Persepsi 11 0 0 2 7 2 7 19 63 7 23 12 Persepsi 12 15 50 11 37 4 13 0 0 0 0
Berdasarkan  data  di  atas,  penilaian  terhadap    persepsi  santri  terhadap  pernyataan pertama  yaitu  mengenai prinsip-prinsip  ekonomi  islam  sudah  sesuai  dengan  ajaran  al- qur’an  dan  hadis diperoleh  data  bahwa  lebih  dari  separuh  responden  mengatakan  sangat setuju yaitu sebesar 53% dan sisanya 47% menjawab setuju. Selanjutnya pada pernyataan kedua  yang  berisi  pernyataan  negatif  yaitu Ekonomi  islam  adalah  sistem  ekonomi  yang berlandaskan  pada  prinsip  bagi  hasil  semata diperoleh  data  bahwa  60%  responden menyatakan tidak  setuju,  27%  menyatakan  sangat  tidak  setuju  dan  masing-masing  6,7% menyatakan netral dan setuju. Pernyataan ketiga yaitu Sebagai umat islam, maka kita wajib menerapkan prinsip-prinsip ekonomi islam dalam kehidupan sehari-hari diperoleh jawaban sebanyak  50%  menyatakan  sangat  setuju,  47%  setuju  dan  3%  menyatakan  netral. Pada uraian selanjutnya  yaitu pernyataan keempat,  yang berisi pernyataan negatif berupa Dalam ekonomi  islam,  mengejar  keuntungan  yang  besar  tidak  diperbolehkan  karena  tidak  sesuai dengan prinsip-prinsipnya diperoleh jawaban yang cukup merata, dimana 33% menyatakan sangat  tidak  setuju,  30%  tidak  setuju,  dan  10%  netral,  sedangkan  yang  menjawab  sangat setuju mencapai 7% dan 20% menjawab setuju.
Pada  pernyataan  kelima  yang  berbunyi Riba  adalah  setiap  tambahan  atau    kelebihan dari pokok  pinjaman  yang  disyaratkan  diawal diperoleh  data  yaitu  sebanyak  70%  responden menyatakan sangat setuju dan sisanya 30% menyatakan setuju. Untuk pernyataan keenam yaitu pernyataan Bunga  bank  konvensional saat  ini  dapat  digolongkan  termasuk  ke  dalam  riba yang diharamkan agama islam didapatkan data responden sebesar 57% menyatakan sangat setuju,  27%  menyatakan  setuju  dan  10%  netral,  namun  ada  juga  yang  menyatakan  sangat tidak  setuju  yaitu  sebesar  6%  dari  total  responden.  Pada  pernyataan  selanjutnya  yaitu pernyataan  ketujuh  yang  berbunyi Akad  mudharabah  merupakan  akad  kerjasama  antara pemilik modal (shahibul maal) dengan pengelola (mudharib) dihasilkan data sebanyak 53% menyatakan  setuju,  43%    sangat  setuju, namun  ada    juga  yang  menyatakan  tidak  setuju yaitu sebesar 4% dari responden. Pernyataan kedelapan mengenai Akad musyarakah adalah akad  persekutuan  modal  yang  keuntungannya  dibagi  sesuai  dengan  proporsi  modalnya diperoleh  data  bahwa  63%  responden  menyatakan  setuju,  dan  30%  menyatakan  sangat setuju, sedangkan sisanya masing-masing 3,5% menyatakan netral dan tidak setuju.
Dalam  pernyataan  kesembilan  yang  berbunyi Akad  mudharabah  dan  musyarakah adalah  akad  yang  berlandaskan  pada  bagi  hasil  keuntungan  maupun  kerugian  usaha diperoleh jawaban sebanyak 50% menjawab sangat setuju, 40% lagi menjawab setuju, 7% menyatakan  netral  dan  sisanya  sebanyak    3%  menyatakan  tidak  setuju.  Selanjutnya pernyataan  kesepuluh  yang  berbunyi Akad  murabahah  adalah  akad  jual  beli  dengan margin keuntungan yang telah disepakati diawal oleh penjual dan pembeli dihasilkan data yaitu  sebanyak  57%  responden  menyatakan  sangat  setuju,  27%  menyatakan  setuju,  10 netral  dan  sebaliknya  ada  sebanyak  6%  menyatakan  sangat  tidak  setuju.  Pernyataan kesebelas  yang  merupakan  pernyataan  negatif  dengan  bunyi  pernyataan Akad  murabahah dengan  keuntungan  yang  telah  ditetapkan  diawal  tidak  sesuai  dengan  ketentuan  islam karena  termasuk  riba diperoleh  jawaban  sebanyak  63%  menyatakan  tidak  setuju,  23% menyatakan  sangat  tidak  setuju  dan  selebihnya  masing-masing  sebanyak  7%  menyatakan netral dan  setuju. Pernyataan tentang persepsi santri  yang terakhir  adalah Akad salam dan istishna  adalah  termasuk  kedalam  akad  jual  beli  dengan  pesanan  bukan  bagi  hasil dihasilkan  data yaitu  sebesar  50%  menyatakan  sangat  setuju,  37%  menyatakan  setuju  dan 13% lainnya netral.
Setelah  mengetahui  tingkat  persepsi  dari  santri  Pondok  Pesantren  Al-Humaidy terhadap  konsep  ekonomi  islam  pada  bab  mu’amalah  dalam  kajian  kitab  kuning,  maka peneliti  selanjutnya  akan  menelisik  lebih  jauh  pada  respon  atau  sikap  santri  Pondok Pesantren Al-Humaidy pada implementasi konsep ekonomi islam di bank syariah sekarang ini. Dalam hal ini, respon yang diberikan bisa saja positif atau negatif, maka dari itu dalam pernyataan  yang  terdapat  dalam  kuisioner  respon  juga  dimasukan  pernyataan-pernyataan yang  bersifat negatif  untuk  mengetahui  dengan  tepat  seperti  apa  respon  yang  diberikan santri terkait implementasi konsep ekonomi islam di bank syariah. Untuk lebih jelasnya di bawah ini akan disampaikan pernyataan-pernyataan dalam kuisioner tersebut :
Data  yang  berhasil  dihimpun  dan  diolah  dari  hasil  penyebaran  kuisioner  menganai respon tersebut adalah sebagai berikut :
No ITEM SS % S %
N % TS % STS % 1 Respon 1 8 27 12 40 8 27 2 6 0 0 2 Respon 2 10 33 15 50 3 10 2 7 0 0 3 Respon 3 10 33 14 47 3 10
3 10 0 0 4 Respon 4 5 17 17 57 7 23
1 3 0 0 5 Respon 5 9 30 15 50 5 17
1 3 0 0 6 Respon 6 14 47 8 27 5 17 3 9 0 0 7 Respon 7 0 0 2 7 4 13 11 37 13 43 8 Respon 8 0 0 3 10 10 33 12 40 5 17 9 Respon 9 0 0 2 6 5 17 11 37 12 40 10 Respon 10 0 0 0 0 2 7 15 50 13 43 11 Respon 11 0 0 1 3 6 20 11 37 12 40 12 Respon 12 2 7 1 3 1 3 8 27 18 60
Dari data-data  yang diperoleh sebagaimana tertera di atas, maka dapat dideskripsikan hasil dari masing-masing item pernyataan sebagai berikut :
Respon  untuk  pernyataan  pertama  yaitu Bank  syariah  saat  ini  telah  menerapkan konsep-konsep  ekonomi  islam  dengan  baik  dan  benar  sesuai  dengan  konteks  fiqh mu’amlaah diketahui  bahwa  40%  responden  menyatakan  setuju,  dan  27%  lainnnya menyatakan sangat setuju dan begitu juga yang menyatakan netral sebesar 27%, sementara
sisanya  sebesar  6%  menyatakan  tidak  setuju. Selanjutnya  untuk  pernyataan  kedua  yang berbunyi Dengan  adanya  bank  syariah,  maka  umat  islam  wajib  meninggalkan  bank konvensional  dan  beralih  ke  bank  syariah diperoleh  data  bahwa  50%  menyatakan  setuju dan  33%  lainnya  menyatakan  sangat  setuju,  terdapat  10%  menyatakan  netral  dan  7% sisanya  menjawab  tidak  setuju.  Sementara  pada  pernyataan  ketiga  yaitu Bank  syariah merupakan representasi penerapan  prinsip-prinsip dan konsep-konsep ekonomi islam yang sebenarnya,  diperoleh  data  bahwa  sebanyak  47%  menyatakan  setuju  dan  33%  responden menyatakan sangat setuju. Namun terdapat juga 10% responden yang menjawab netral dan 10%  lainnya  bahkan  menjawab  tidak  setuju. Pada  pernyataan  selanjutnya  yaitu  pernyataan keempat  yang  berbunyi Bank  syariah  bebas  dari  riba,  karena  produk-produknya  sudah sesuai  dengan  prinsip-prinsip  ekonomi  islam diketahui  bahwa  responden  sebagian  besar menjawab  setuju  dengan  persentase  sebesar  57%  dan  17%  menjawab  sangat  setuju,  23% menyatakan netral dan sisanya 3% menyatakan tidak setuju.
Untuk pernyataan  kelima  yang  berbunyi Produk-produk  bank  syariah  telah  sesuai dengan ketentuan- ketentuan dalam fiqh mu’amalah diperoleh data bahwa 50% menyatakan setuju, 30% sangat setuju, 17% lainnya menyatakan netral dan 3% sisanya menjawab tidak setuju. Kemudian pada pernyataa keenam yaitu Saya akan merekomendasikan keluarga dan teman-teman  saya  agar  beralih  dari  bank  konvensional  ke  bank  syariah diperoleh  data bahwa  47%  menyatakan  sangat  setuju, 27%  menjawan  setuju,  17%  lainnya  netral  dan  9% menjawab  tidak  setuju.  Sementara  itu  dalam  pernyataan  ketujuh,  dimana  pernyataan  ini adalah pernyataan negatif yang berbunyi Bank syariah dalam praktiknya sama saja dengan bank konvensional hanya ditambah jilbab dan salam diperoleh data dari responden dengan persentase  yang menjawab sangat tidak sutuju  mencapai 43%, yang menjawab tidak setuju sebanyak  37%,  sedangkan  13%  menjawab  netral  dan  7%  sisanya  menjawab  setuju. Pernyataan  kedelapan  yang  juga  bersifat  negatif  yaitu Produk-produk  bank  syariah  dalam pelaksanaannya  di  lapangan  banyak  yang  tidak  sesuai  dengan  ketentuan  fiqh  mu’amalah diperoleh  data  bahwa  sebanyak  17%  responden  menyatakan  sangat  tidak  setuju,  sebagian besar menjawab tidak setuju sebanyak 40%, netral sebesar 33% dan sisanya 10% menjawab setuju.
Selanjutnya  pada  pernyataan  kesembilan  yang  berbunyi Produk-produk  bank  syariah sama saja dengan produk-produk bank konvensional, bedanya hanya dengan menggunakan istilah-istilah  islam didapatkan  data  40%  menjawab  sangat  tidak  setuju,  37%  menjawab tidak  setuju,  17%  lainnya  netral  dan  6%  sisanya  menjawab  setuju.  Sedangkan  pada pernyataan kesepuluh yang berbunyi Produk-produk di  bank syariah lebih buruk daripada produk-produk  di  bank  konvensional, ternyata diperoleh  data  bahwa  43%  responden menyatakan  sangat  tidak  setuju,  50%  menjawab  tidak  setuju,  dan  sisanya  menjawab  netral sebanyak  7%.  Kemudian  pada  pernyataan  kesebelas  yang  berbunyi Saya  tidak  tertarik membuka tabungan di bank syariah karena sama saja dengan bank konvensional diperoleh data  sebanyak  40%  menyatakan  sangat  tidak  setuju,  37%  menjawab  tidak  setuju,  20% menjawan  netral  dan  3%  sisanya  menjawab  setuju.  Dan  pada  pernyataan  terakhir,  yaitu pernyataan  yang  berbunyi Sebaiknya  tidak  perlu  ada  bank  syariah  bila  dalam  praktiknya masih  sama  dengan  bank  konvensional diperoleh  data  60%  responden  menyatakan  sangat tidak setuju, 27% menyatakan tidak setuju, 3% netral dan sisanya 3  menyatakan setuju dan 7% menjawab sangat setuju.

## Analisis deskriptif data penelitian
Dari data-data yang telah dipaparkan sebelumnya, dapat dijelaskan lebih jauh mengenai persepsi dan respon santri pondok pesantren Al-Humaidi terahadap konsep ekonomi islam.
Hasil  olah  data  kuisioner  menunjukkan  bila  pemahaman  atau  persepsi  santri  pondok pesantren  Al-Humaidy  terhadap  konsep  ekonomi  islam  menurut  kitab  kuning  yang  telah
mereka  pelajari  adalah  sangat  baik,  hal  ini  dibuktikan  dengan  tingkat  persentase  jawaban yang  diberikan  dari  pernyataan-pernyataan  kuisioner  persentasenya  sangat tinggi kesesuaiannya.  Dengan  menggunakan  pengukuran  sederhana  dari  skala  Likert,  maka  dapat diketahui bahwa untuk pernyataan-pernyataan mengenai persepsi santri rata-rata berada pada daerah sangat kuat pemahamannya sebagaimana dipaparkan dalam tabel di bawah ini :
No Daftar Pertanyaan Persentase Skala 1 Prinsip-prinsip ekonomi islam sudah sesuai dengan ajaran al- qur’an dan hadis 90,86% Sangat baik 2 Ekonomi islam adalah sistem ekonomi yang berlandaskan pada prinsip bagi hasil semata 41,41% Cukup 3 Sebagai umat islam, maka kita wajib menerapkan prinsip-prinsip ekonomi islam dalam kehidupan sehari-hari 84% Sangat baik 4 Dalam ekonomi islam, mengejar keuntungan yang besar tidak diperbolehkan karena tidak sesuai dengan prinsip-prinsipnya 49,14% Cukup 5 Riba adalah setiap tambahan atau  kelebihan dari pokok pinjaman yang disyaratkan diawal 93,71% Sangat baik 6 Bunga bank konvensional saat ini dapat digolongkan termasuk ke dalam riba yang diharamkan agama islam 89,71% Sangat baik 7 Akad mudharabah merupakan akad kerjasama antara pemilik modal (shahibul maal) dengan pengelola (mudharib) 87,43% Sangat baik 8 Akad musyarakah adalah akad persekutuan modal yang keuntungannya dibagi sesuai dengan proporsi modalnya 84,57% Sangat baik 9 Akad mudharabah dan musyarakah adalah akad yang berlandaskan pada bagi hasil keuntungan maupun kerugian usaha 88% Sangat baik 10 Akad murabahah adalah akad jual beli dengan margin keuntungan yang telah disepakati diawal oleh penjual dan pembeli 86,29% Sangat baik 11 Akad murabahah dengan keuntungan yang telah ditetapkan diawal tidak sesuai dengan ketentuan islam karena termasuk riba 38,29% Sangat lemah 12 Akad salam dan istishna adalah termasuk kedalam akad jual beli dengan pesanan bukan bagi hasil 86,80 Sangat baik
Dari hasil  analisis skala  Likert di atas, dapat dijelaskan bahwa dari seluruh penyataan mengenai pemahaman atau persepsi santri akan konsep ekonomi islam 75% atau sebanyak  9 dari 12 pernyataan dapat dijawab Sangat Baik, kemudian 17% atau 2 dari 12 pernyataan yang dijawab  bernilai  Cukup  Baik  dan  satu  pernyataan  dijawab  dengan  Kurang  Baik.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  persepsi  atau  pemahaman  santri  akan  konsep-konsep  ekonomi  islam yang telah atau sedang mereka pelajari di pondok pesantren adalah sangat baik.

## Analisis deskriptif terhadap Respon
Setelah  mengetahui  bahwa  pemahaman  atau  perspsi  santri  terhadap  konsep-konsep ekonomi islam sebagaimana dijelaskan di atas, maka untuk selanjutnya akan diuraikan hasil dari  analisis  terhadap  respon  santri  pondok pesantren  Al-Humaidy  terhadap  implementasi konsep-konsep ekonomi islam di bank syariah saat ini. Sebagaimana dalam analisis persepsi, pengukuran  terhadap    respon  juga  menggunakan  pengukuran  sederhana  dengan menggunakan skala Likert yang hasilnya sebagaimana ditampilkan pada tabel di bawah ini :
No Daftar Pertanyaan Skala (%) Nilai 1 Bank syariah saat ini telah menerapkan konsep-konsep ekonomi islam dengan baik dan benar sesuai dengan konteks fiqh mu’amlaah 76,57% Baik 2 Dengan adanya bank syariah, maka umat islam wajib meninggalkan bank konvensional dan beralih ke bank syariah 80,57% Sangat baik 3 Bank syariah merupakan representasi penerapan  prinsip-prinsip dan konsep- konsep ekonomi islam yang sebenarnya 92,57% Sangat baik 4 Bank syariah bebas dari riba, karena produk-produknya sudah sesuai dengan prinsip-prinsip ekonomi islam 77,14% Baik 5 Produk-produk bank syariah telah sesuai dengan ketentuan- ketentuan dalam fiqh mu’amalah 81,71% Sangat baik 6 Saya akan merekomendasikan keluarga dan teman- teman saya agar beralih dari bank konvensional ke bank syariah 82,86% Sangat baik 7 Bank syariah dalam praktiknya sama saja dengan bank konvensional hanya ditambah jilbab dan salam 83,43% Sangat baik 8 Produk-produk bank syariah dalam pelaksanaannya di lapangan banyak yang tidak sesuai dengan ketentuan fiqh mu’amalah 71,43% Baik 9 Produk-produk bank syariah sama saja dengan produk-produk bank konvensional, bedanya hanya dengan menggunakan istilah-istilah islam 82,29% Sangat baik
10 Produk-produk di  bank syariah lebih buruk daripada produk-produk di bank konvensional 86,86% Sangat baik 11 Saya tidak tertarik membuka tabungan di bank syariah karena sama saja dengan bank konvensional 82,86% Sangat baik 12 Sebaiknya tidak perlu ada bank syariah bila dalam praktiknya masih sama dengan bank konvensional 85,14% Sangat baik
Dari  hasil  analisis  di  atas,  dapat  dijelaskan  bahwa  respon  santri  terhadap  penerapan konsep-konsep ekonomi islam di bank syariah sebagian besar atau 75% bernilai sangat baik, sedangkan  sisanya  yaitu  25%  pernyataan  direspon  dengan  taraf  penilaian  Baik.    Dari  data tersebut  menunjukkan  adanya  keterkaitan  antara  persepsi  santri  terhadap  konsep-konsep ekonomi  islam  terhadap  respon  yang  mereka  berikan  terhadap  penerapan  konsep-konsep ekonomi  islam tersebut di bank syariah.

## Kesimpulan
Berdasarkan  data  dan  hasil  analisis  yang  telah  dilakukan,  maka  dapatlah  ditarik kesimpulan untuk menjawab rumusan masalah dalam penelitian ini sebagai berikut :
1. Dari  hasil  penelitian  ditemukan  bahwa  persepsi  santri  Pondok  Pesantren  Al-Humaidy terhadap konsep ekonomi islam adalah sangat baik. Hal ini berdasarkan pada hasil olah data  dan  analisis  data  yang  menemukan  bahwa  sebanyak  75%  atau  9  butir  dari keseluruhan 12 butir pertanyaan kuisioner menganai  persepsi memperoleh hasil sangat baik, 17% atau 2 pernyataan medapatkan respon cukup baik dan sebanyak 1 pernyataan mendapatkan respon kurang baik.
2. Berbanding  lurus  dengan  kesimpulan  pertama,  respon  santri  pondok  pesantren  Al- Humaidy  terhadap implementasi  konsep  ekonomi  islam  pada  bank  syariah  juga  sangat baik. Hal  ini dibuktikan dengan temuan penelitian dimana 75% atau 9 butir pernyataan mengenai respon memperoleh jawaban sangat baik dan selebihnya yaitu 25% atau 3 butir pernyataan memperoleh jawaban baik.

## Keterbatasan Penelitian
Dalam penelitian yang peneliti lakukan tentunya mempunyai banyak keterbatasan- keterbatasan, antara lain:
1. Keterbatasan pengetahuan peneliti tentang analisis persepsi, preferensi,  sikap dan perilaku terhadap perbankan syariah sehingga dalam  pembahasan  tidak diuraikan secara lengkap.
2. Keterbatasan waktu dan tenaga mengingat banyaknya responden yang  sibuk, sehingga tidak semua responden berhasil dapat diambil datanya.  Terlebih lagi jadwal kegiatan responden di dalam maupun di luar pondok pesantren sangat padat sehingga menyulitkan peneliti dalam melakukan pendalaman.
3. Penelitian dilaksanakan selama 4  bulan  dengan  waktu  efektif  hanya  2  bulan saja. Waktu yang singkat  inilah yang dapat mempersempit ruang  gerak peneliti, sehingga dapat  berpengaruh terhadap hasil penelitian yang penulis lakukan. Oleh karena itu, penelitian ini menggunakan instrumen penelitian yang dapat mempersingkat waktu penelitian yaitu dengan penyebaran angket.

## Saran
Berdasarkan hasil kesimpulan dari penelitian maka peneliti dapat memberikan saran :
1. Disarankan  untuk penelitian  selanjutnya menggunakan  data  pengamatan  yang  lebih banyak lagi dan memasukkan variabel-variabel lain selain variabel-variabel yang telah digunakan pada model penelitian ini.
2. Bagi  pengelola,  pengajar  maupun    pengasuh    pondok  pesantren  agar    memberikan perhatian  yang  lebih  besar  dalam  kajian- kajian  kitab  kuning  terutama  bab  mu’malah kepada  para  santri  supaya  tidak  hanya  memahami  dan  menguasai  teori  namun  juga implementasi  dari  konsep-konsep  ekonomi  islam.  Sebab  secara  teoritik  para  santri telah memiliki pengetahuan yang sangat baik akan konsep-konsep tersebut, sedangkan dalam sisi praktik atau implementasinya masih sangat kurang.

## Daftar Pustaka

## Arifin, Zaenul, Memahami Bank Syariah (lingkup, Peluang, Tantangan dan
Prospek ), Jakarta : AlvaBet, 2000.

## Arikunto, Suharsimi, Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik, Jakarta : Rineka
Cipta, 2006
Antonio, M Syafei. Bank Syari’ah dari Teori Ke Praktik. Jakarta : Gema Insani Perss. 2001. Departemen Agama Ri, Al- Qur’an dan terjemahnya , Semarang: CV. Toha Putra, 1989. Dhofier,  Zamakhsyari  ,Tradisi  Pesantren  (Studi  tentang  Pandangan  Hidup  Kyai), Jakarta:
LP3ES, 1982
Husein Umar, Research Methods In Finance and Banking, Jakarta : Gramedia Pustaka Utama, 2002.
Haman Abdul, Metode Statistic, Yogyakarta :  Graha Ilmu, 2005.
Karim,  Adimarwan, Bank  Islam : Analisa  Fiqh  dan  Keuangan,Jakarta:  PT  Raja  Grafindo Persada, 2004.
Kreitner, Robert, Perilaku Organisasi (Organizational Behavior), Jakarta : Salemba Empat, 2005.
Mas’adi, Ghufron, Fiqh Muamalah Kontemporer, Jakarta : PT.Raja Grafindo Persada, 2002. Bungin,  Burhan,  Penelitian  Kualitatif  :  Komunikasi,  Ekonomi,  Kebijakan  Publik  dan  Ilmu Sosial lainnya. Jakarta : Prenada Media. 2007.
Mastuhu, Dinamika  Sistem  Pendidikan  Pesantren, Jakarta  :  Indonesia-Netherlands Cooperation in Isalmic Studies, 1994.
Muhammad, Ekonomi Islam (Suatu Kajian Kontemporer), Jakarta: Gema Insani, 2007.
......................, Metode Penelitian Ekonomi Islam Pendekatan Kuantitatif, Jakarta : PT RAJA GRAFINDO PERSADA, 2008.
Perwata, Karnaen Atmadja, Apa dan Bagaimana Bank Islam, Yogayakarta : Dana Bakti Wakaf, 1992 Tim P3EI UII, Ekonomi Islam, Jakarta : Raja Grafindo Persada, 2008. Rianto Adi, Metode Penelitian Sosial dan Hukum, Jakarta : Granit, 2004. Sholahudin, Muhammad SE,Msi. Lembaga Keuangan Islam, Surakarta : Muhammadiyah University Press. 2006.
Sudarsono, Heri, Konsep Ekonomi Islam Sebagai Pengantar, Yogyakarta : Ekonomia, 2007.
Sugiono, Metode Kualitatif dan Kuantitatif dan R & D, Bandung : Alfa Beta, 2007. Suharsimi Arikunto, Prosedur Penelitian Suatu pendekatan praktik, Jakarta : Rineka Cipta , 2006.