Al Maal : Journal of Islamic Economics and Banking
http://jurnal.umt.ac.id/index.php/jieb
DO I: http://dx.doi.org/10.31000/almaal.v4i2.6854
E-ISSN: 2580 - 3816 Vol.  4 (2) 2023 PP.  133 - 147

## Pengaruh Pengetahuan Masyarakat Tentang Produk, Pelayanan dan Lokasi Bank Dalam Memilih Jasa Bank Syariah di Kota Yogyakarta
Anisa Yuri 1 , Mufti Alam Adha 2* , Riduwan 3
1,2,3 Prodi Perbankan Syariah, Fakultas Agama Islam, Universitas Ahmad Dahlan, Indonesia * mufti.alam@pbs.ad.ac.id

## A BSTRACT
The  purpose  of  this  study  was  to  determine  whether  the  variables  of  knowledge  of  banking locations,  service  knowledge,  and  product  knowledge  influence  the  choice  of  Islamic  bank services.  This  examination  was  directed  utilizing  a  quantitative  strategy.  The  people  of Yogyakarta City are the population of the study, and they will be surveyed. Purposive sampling is used in this study to select the sample, with the criteria being that people use Islamic banking services. Moreover, the information investigation utilized different direct relapse examinations with a logical instrument, specifically SPSS Variant 23. The outcomes represented that all the while  the  factors  impacted  picking  Islamic  bank  items,  specifically  F  math  27.680  >  3.09  (F table). Choosing Islamic bank products is partially unaffected by the service knowledge variable, which  has  a  t-count  of  1.546  (1.984  t-table),  and  location  knowledge,  which  has  a  t-count  of 1.635(1.984 t-table).
Keywords: Islamic Bank; Knowledge; Product; Service; Location.

## A BSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  apakah  keputusan  nasabah  untuk  menggunakan layanan perbankan syariah dipengaruhi oleh pengetahuan mereka tentang produk, layanan, dan lokasi bank. Pendekatan kuantitatif digunakan dalam penelitian ini. Tanggapan responden dan populasi penelitian, atau penduduk Kota Yogyakarta, dikumpulkan melalui survei. Contoh studi mendalam.  ini.  menggunakan.  bertujuan.  contoh.  dengan.  kriteria.  Khususnya,  warga  yang memanfaatkan layanan perbankan syariah. Selanjutnya digunakan SPSS Versi 23 untuk analisis data  dalam  analisis  regresi  linier  berganda  dalam  penelitian  ini.  Itu  secara  bersamaan disediakan oleh temuan penelitian. F hitung 27,680 > 3,09 (F tabel) merupakan tiga variabel yang  berpengaruh  dalam  pemilihan  produk  bank  syariah.  Pemilihan  produk  bank  tidak dipengaruhi sebagian oleh variabel pengetahuan pelayanan yang memiliki t hitung 1.546 (1.984 t tabel), dan variabel pengetahuan lokasi yang memiliki t hitung 1.635 (1.984 t-tabel).
Kata kunci : Bank Syariah; Pengetahuan; Produk; Layanan; Lokasi.

## P ENDAHULUAN
Undang-undang  (UU)  yang  disetujui  dan  dikeluarkan  oleh  pemerintah  serta kebijakan  yang  dikeluarkan  oleh  pihak-pihak  yang  terkait  dengan  perbankan,  seperti Bank  Indonesia  (BI)  dan  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK),  telah  mengatur  perbankan syariah di Indonesia (Apriyanti, 2017). Berdasarkan Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008  tentang  Perbankan  Syariah,  bank  syariah  merupakan  lembaga  keuangan  yang kegiatan  usahanya  berpedoman  pada  prinsip  hukum  atau  syariah  Islam,  sebagaimana dituangkan  dalam  fatwa  Majelis  Ulama  Indonesia.  Prinsip-prinsip  tersebut  meliputi konsep  keadilan  dan  keseimbangan,  kemaslahatan,  universalitas,  dan  yang  terpenting adalah larangan maysir, gharar, riba (maghrib), serta barang-barang yang melanggar Al- Qur’an dan Sunnah (OJK, 2017).  Menurut (Haida, Pratama, Sukarnoto, & Widiawati, 2021) dan (Riduwan, Setyono, Yuliana, & Jannah, 2022) sebuah lembaga keuangan yang dikenal  dengan  perbankan  syariah  berfokus  pada  layanan  yang  berkaitan  dengan  lalu lintas  berbayar  dan  pembiayaan  berdasarkan  prinsip  syariah.  Bank  syariah  merupakan lembaga  keuangan  yang  menghimpun  dana  dari  pihak  ketiga  dan  menyalurkan  dana kepada  masyarakat  mengikuti  prinsip  Al-Qur’an  dan  As-Sunnah  (Munandar  &  Sari, 2019; Wahyudi, Mutmainah, Nahar, Adha, & Rifan, 2021).
Demikian juga dengan perbankan konvensional, perbankan syariah pun memiliki tujuan untuk dapat berkembang dan tumbuh menjadi besar, yaitu agar bank syariah dapat menghasilkan  keuntungan  dengan  cara  menhimpun  dana  dari  nasabah,  kemudian membiayai  kegiatan  usaha  yang  memberikan  keuntungan,  atau  kegiatan  lainnya  yang tidak  bertentangan  dengan  prinsip  Islam  (Istiowati  &  Muslichah,  2021);  (Istiowati  & Muslichah, 2021; Jahja & Iqbal, 2012). Penelitian (Susila, 2016) dan (Riduwan, Rifan, Muhammad,  &  Ariffin,  2021)  bank  syariah  telah  menerapkan  sesuai  aturan  fiqh muamalah pada produk-produknya, sehingga hal ini diharapkan dapat menjadi alternatif dalam melengkapi keinginan nasabah muslim, khususnya dalam transaksi keuangan yang terhindar  dari  masalah  riba  yang  hingga  saat  ini  masih  menjadi  perdebatan.  Menurut Komite  Nasional  Ekonomi  Keuangan  Syariah  (KNKS,  2020)  jumlah  nasabah  bank syariah berdasarkan data yang dihimpun mencapai angka 12% dari total keseluruah umat Islam  di  Indonesia  atau  mencapai  31,89  juta  orang.  Jumlah  nasabah  bank  syariah  ini termasuk sedikit jika dikomparasikan dengan jumlah populasi penduduk beragama Islam di  Indonesia  sebanyak  87%  dari  total  penduduk  Indonesia  atau  sekitar  227  juta  jiwa

## Pengaruh Pengetahuan Masyarakat Tentang Produk, Pelayanan dan Lokasi Bank Dalam Memilih Jasa Bank Syariah di Kota Yogyakarta
(KNKS,  2020).Oleh  karena  itu, market  share industri  bank  syariah  masih  tergolong rendah  di  Indonesia  jika  dibandingkan  dengan  negara  Malaysia  (Apriyanti,  2017). Artinya  sebagian  besar  penduduk  muslim  di  Indonesia  masih  banyak  yang  belum menggunakan bank syariah.
(Rusdianto & Ibrahim, 2016) dalam penelitiannya menyatakan bahwa sikap dan perilaku nasabah yang menunjukkan kecenderungan terhadap bank syariah masih rendah, yang disebabkan oleh dominasi  bank konvensional,  akibat dari rendahnya pemahaman masyarakat  mengenai  bank  syariah.  Menurut  (Mujaddid  &  Nugroho,  2019)  salah  satu faktor utama dalam memperkenalkan produk yang ditawarkan bank syariah di masyarakat melalui  pengetahuan  dan  pemahaman  mengenai  bank  syariah.  Temuan  penelitian  ini berbeda  dengan  (Zulianto,  2019)  yang  menemukan  bahwa  minat  memilih  produk tabungan tidak dipengaruhi secara signifikan oleh pengetahuan produk.
Berdasarkan hasil penelitian terdahulu, masih terdapat hasil temuan yang berbeda- beda,  maka  perlu  pengujian  kembali  pada  masyarakat  Kota  Yogyakarta  melalui penambahan  variabel  dan  pengembangan  dalam  model  penelitian  sebelumnya  dengan memasukkan variabel independen, yaitu pengetahuan pelayanan dan pengetahuan lokasi perbankan syariah untuk menganalisis seberapa jauh penambahan variabel tersebut dalam memilih  dan  menggunakan  produk  pada  bank  syariah  yang  ada.  Variabel  terikat  yang dianalisis pada artikel ini adalah keputusan dalam memilih produk perbankan syariah.
Pengetahuan  konsumen  adalah  suatu  informasi  tentang  suatu  produk  atau  jasa yang  sudah  diketahui  dan  dipahami  oleh  konsumen  yang  telah  dipromosikan,  hal  ini mampu mempengaruhi perilaku konsumen untuk menggunkan produk atau jasa tersebut dan dapat memberikan manfaat bagi konsumen (Hasibuan & Wahyuni, 2020). Menurut (Hasibuan & Wahyuni, 2020) terdapat beberapa determinan yang dapat mempengaruhi pengetahuan  dan  pemahaman  seorang customer berkaitan  dengan  pengetahuan  pada informasi  yang  didapat  melalui  media  yang  didesain  secara  khusus  sehingga  mampu menjangkau  seluruh  masyarakat  seperti  melalui  media  cetak  dan  media  online.  Lebih lanjut,  informasi  yang  didapatkan  merupakan  transfer  pengetahuan  atau  sesuatu  yang dapat diketahui oleh masyarakat. Informasi ini dapat berupa berbagai hal yang berkaitan dengan literasi  seperti data, teks, image , kode, database . Lebih  lanjut,  informasi dapat juga  diperoleh  dengan  cara  mengolah  data  dan  melakukan  observasi  pada  lingkungan
sekitar  serta  dilanjutkan  dengan  komunikasi  yang  biasa  dilakukan  dalam  kehidupan sehari-hari.
Pelayanan pada penelitian ini dapat diartikan sebagai suatu layanan yang prima serta berkualitas, layanan yang bermutu dan layanan yang prima (Khumaini, Fahrudin, & Samsuri, 2022). Menurut (Nurlaeli, 2017) pelayanan merupakan kegiatan yang dilakukan untuk  memenuhi  secara  langsung  melalui  tindakan  dari  pihak  lain.  Pelayanan  yang dilakukan oleh manusia umumnya dikelompokan ke dalam dua jenis, yaitu layanan yang berbentuk fisik dan layanan yang dilakukan oleh pihak lain baik itu suatu organisasi atau negara sebagai anggota organisasi (Hastharita, 2020). Sedangkan pengetahuan mengenai lokasi  merupakan  salah  satu  kunci  sebuah  kesuksesan  perusahaan,  dimana  keputusan mengenai  lokasi  ini  sangat  berpengaruh  pada  persaingan  dengan  kompetitor,  potensi pertumbuhan ekonomi pada area tersebut  dan juga stabilitas iklim politik suatu  negara atau daerah. Mencari lokasi yang strategis bagi organisasi dalam hal ini bank syariah juga merupakan strategi utama untuk mendekatkan bank dengan masyarakat, sehingga dapat dilihat dan dijangkau oleh konsumen  yang berada di  area lokasi bank tersebut. Lokasi yang ideal bagi bank syariah, yaitu berada di tempat yang terjangkau oleh masyarakat dan potensi pasar yang besar (banyak kegiatan masyarakat di lokasi suatu usaha berdiri).
Sedangkan  keputusan  dalam  menggunakan  suatu  jasa  atau  layanan  merupakan proses  memilih  dan  menilai  berbagai  pilihan  yang  dianggap  dapat  menguntungkan dirinya  sesuai  kepentingan  dengan  menetapkan  pilihannya  (Yuditya,  2015).  Dalam penelitian  (Nurlaeli,  2017)  menyebutkan  terdapat  beberapa  kondisi  yang  dapat mempengaruhi  konsumen  dalam  pengambilan  suatu  keputusan  diantaranya  budaya. Aspek  budaya  dalam  kehidupan  sosial  berperan  lebih  dominan,  contohnya  yaitu pemahaman tentang adat istiadat yang biasa dilakukan pada daerah tertentu, selanjutnya faktor psikologis yang berkaitan erat dengan persepsi, sikap dan pengetahuan. Berkaitan dengan pemilihan masyarakat untuk menggunakan perbankan syariah disebabkan adanya keunggulan yang menjadi pembeda dengan bank konvensional, yaitu terdapat hubungan yang kuat diantara para stakeholder seperti pemilik perusahaan, tim manajerial bank dan nasabah. Lebih lanjut, dengan diterapkannya sistem bagi hasil akan menimbulkan sesuatu yang  berdampak  positif  berkaitan  dengan  hubungan  sosial  sebagai  pengganti  bunga, terdapat  juga  fasilitas transaksi kebaikan, memperkuat  konsep dengan tujuan  bersama- sama  meningkatkan  investasi  dan  memerangi  ketidakberdayaan  di  tengah  masyarakat,

## Pengaruh Pengetahuan Masyarakat Tentang Produk, Pelayanan dan Lokasi Bank Dalam Memilih Jasa Bank Syariah di Kota Yogyakarta
tidak ada tambahan biaya diluar kemampuannya sebagai alternative system ekonomi yang memiliki asas keadilan (Yulianti, 2016).

## METODE PENELITIAN

## Jenis dan Sumber Data Penelitian
Investigasi  dalam  penelitian  ini  menggunakan  penelitian  lapangan  dengan metodologi kuantitatif. Penelitian ini bertujuan menguji pengaruh pengetahuan nasabah tentang  lokasi,  produk,  dan  layanan  bank  terhadap  keputusan  untuk  menggunakan layanan  perbankan  syariah.  Nasabah  bank  syariah  yang  berada  di  Yogyakarta  menjadi objek penelitian ini.

## Populasi dan Sampel
Menurut  Sugiyono  (2017),  populasi  adalah  bagian  dari  generalisasi  yang ditentukan  oleh  studi  tentang  objek  atau  subjek,  tetapi  memiliki  karakteristik  berbeda yang  perlu  dipelajari  lebih  dalam  dan  kesimpulan  diambil  dari  persepsi  yang  mereka kenal. Penelitian ini menggunakan penduduk Kota Yogyakarta yang telah menggunakan bank  syariah  sebagai  populasinya.  Sedangkan  contoh  adalah  secuil  ulasan  atau kekhawatiran  terhadap  populasi  tertentu  (Sugiyono,  2017).  Purposive  sampling digunakan dimana hanya responden yang memenuhi kriteria saja yang dijadikan sampel penelitian dengan menggunakan data atau objek penelitian (Khoirudin, 2013).

## Metode Analisis Data
Peneliti  menggunakan  SPSS  untuk  melakukan  uji  validitas  dan  reliabilitas terhadap  data  penelitian  untuk  mengetahui  validitas  dan  reliabilitasnya.  Uji  validitas untuk  mengetahui  bagaimana  data  yang  diperoleh  dapat  mengevaluasi  item-item  yang diukur  pada  kuesioner  tertentu.  Uji  reliabilitas  menggunakan  pengujian  nilai  koefisien Cronbach Alpha untuk menentukan reliabilitas suatu alat ukur (Sugiyono, 2017). Statistik deskriptif,  uji  asumsi  klasik,  dan  regresi  linier  berganda  biasanya  digunakan  dalam metode  analisis  data.  Uji  normalitas,  multikolinearitas,  heteroskedastisitas,  dan autokorelasi  membentuk  uji  asumsi  standar.  Dengan  menggunakan  Uji  Koefisien Determinasi,  Uji  F,  dan  Uji  T,  lakukan  uji  hipotesis  untuk  menguji  hubungan  antara variabel independen dan dependen.

## H ASIL DAN P EMBAHASAN

## Uji Validitas
Sugiyono  (2017)  mengemukakan  tujuan  uji  validitas  yaitu  untuk  memastikan seberapa jauh kuesioner yang telah disusun dapat diukur dengan menggunakan data yang dikumpulkan dari responden. Hasil pengukuran yang tepat dan akurat terhadap variabel yang  akan  diteliti  akan  diperoleh  melalui  pengujian  ini  (Yuliawan,  2011).  Tabel  1 menampilkan hasil pengujian validitas penelitian ini:
Tabel 1. Uji Validitas
Variabel Penelitian Kuesioner R-hitung R-tabel Penjelasan Pengetahuan Produk PP1 0,813 0,l95 Valid. PP2 0,813 0,l95 Valid. PP3 0,813 0,l95 Valid. PP4 0,844 0,l95 Valid. PP5 0,779 0,l95 Valid. Pengetahuan Pelayanan PS1 0,826 0,l95 Valid. PS2 0,763 0,l95 Valid. PS3 0,840 0,l95 Valid. PS4 0,840 0,l95 Valid. PS5 0,872 0,l95 Valid. Pengetahuan Lokasi PL1 0,760 0,l95 Valid. PL2 0,772 0,l95 Valid. PL3 0,846 0,l95 Valid. PL4 0,768 0,l95 Valid. PL5 0,709 0,l95 Valid. Keputusan Memilih Produk MP1 0,859 0,l95 Valid. MP2 0,902 0,l95 Valid. MP3 0,811 0,l95 Valid. MP4 0,790 0,l95 Valid. MP5 0,877 0,l95 Valid.
Sumber: Diolah peneliti dengan SPSS 23 (2022)
Tabel 1 menampilkan secara menyeluruh item yang digunakan dalam kuesioner penelitian ini lolos uji validitas, karena nilai r-hitung dari setiap variabel > r-tabel yang tertera,  yakni  menunjukkan  nilai  korelasi  >  0,195.  Sehingga  bisa  dilakukan  uji selanjutnya.

## Uji Reliabilitas
Pengujian reliabilitas atau uji kehandalan merupakan penilaian sebuah instrumen penelitian,  dimana  seberapa  konsisisten  nilai  yang  dihasilkan  variabel  dalam  jangka waktu tertentu dan nilai tersebut tetap sama atau tidak berubah sehingga dapat diyakini serta  dapat  disimpulkan  bahwa  data  tersebut  handal.  Dalam  pengujian  reliabilitas  ini

## Pengaruh Pengetahuan Masyarakat Tentang Produk, Pelayanan dan Lokasi Bank Dalam Memilih Jasa Bank Syariah di Kota Yogyakarta
peneliti mengacu pada metode angka Cronbach’s Alpha dengan nilai signifikansi yang dijadikan acuan lebih besar dari 0, 60 (Sugiyono, 2017).
Tabel 2. Uji Reliabilitas Variabel Variabel Cronbach’s Alpha Cut-off Kriteria Pengetahuan Produk 0,871 0,60 Reliabel. Pengetahuan Layanan 0,886 0,60 Reliabel. Pengetahuan Lokasi 0,834 0,60 Reliabel. Keputusan Memilih Produk 0,904 0,60 Reliabel.
Sumber: Dolah peneliti dengan SPSS 23 (2022)
Keandalan dan konsistensi variabel ditunjukkan pada Tabel 2 berdasarkan nilai referensi  yang  telah  ditentukan,  dimana  nilai  Cronbach's  Alpha  untuk  semua  variabel yang digunakan dalam penelitian lebih tinggi dari 0,60 (sesuai dengan nilai referensi yang telah  ditentukan).  Dengan  demikian  bisa  disimpulkan  semua  variabel  penelitian  ini dinyatakan reliabel atau dapat digunakan dalam metode analisis selanjutnya. Dengan kata lain, uji reliabilitas tidak mengandung masalah.

## Uji Normalitas
Uji normalitas data yaitu salah satu pengujian asumsi klasik. Menurut Haslinda & Muhammad  (2016)  pengujian  ini  bertujuan  mengetahui  apakah  nilai  yang  dihasilkan berdistribusi  normal  atau  sebaliknya.  Grafik  Normal  Probability  Plot  dapat  digunakan untuk melakukan uji normalitas dengan berbagai cara. Nilai regresi berdistribusi normal apabila  titik-titik  pada  grafik  berada  di  sepanjang  garis  normalitas,  menunjukkan distribusi di sekitar garis lurus diagonal yang ada, dan mengikuti garis normalitas (Zano & Santoso, 2019).
Gambar 1. Grafik P-P Plot
Fakta bahwa semua titik pada grafik di atas tersebar di sekitar garis diagonal yang ada dan bergerak ke arah yang sama (tanpa terpisah terlalu jauh) menunjukkan bahwa residual  berdistribusi  normal.  Asumsi  normalitas  yang  digunakan  penelitian  ini  telah dipenuhi  dengan  uji  regresi.  Sehingga,  kesimpulannya  adalah  uji  asumsi  konvensional menggunakan uji normalitas telah memenuhi ketentuan yang berlaku.

## Uji Multikolinieritas
Ketika  tidak  ada  hubungan  antara  variabel  independen  yang  digunakan  dalam penelitian,  data  regresi  dapat  dianggap  baik.  Tolerance  and  Variance  Inflation  Factor (VIF) bertujuan untuk mengetahui ada atau tidaknya multikolinearitas dapat digunakan sebagai  acuan  nilai  regresi.  Setelah  diregresikan  oleh  variabel  independen  lainnya, variabel  independen tersebut  akan berubah menjadi  variabel  dependen.  Nilai Toleransi rendah  jika  nilai  referensi  VIF  tinggi.  Apabila  nilai  tolerance  melebihi  0,10  atau  sama dengan  VIF  <  10,  maka  model  dikatakan  tidak  memiliki  gejala  multikolinearitas (kesimpulannya  adalah  tidak  ada  korelasi  antar  variabel  bebas),  dan  nilai  referensi biasanya digunakan untuk membuktikan ada tidaknya multikolinearitas (Ghozali, 2016).
Tabel 3. Hasil Uji Multikolinieritas
Model Collinearity Statistics Tolerance VIF (Constant) Pengetahuan Produk .665 1.504 1 Pengetahuan Pelayanan .469 2.133 Pengetahuan Lokasi .562 1.780
a. Dependent Variable: Memilih Produk (Y)
Sumber: Diolah peneliti dengan SPSS 23 (2022)
Dari  Tabel  3  di  atas  menampilkan  semua  nilai  Tolerance  pada  variabel independen > 0,10 dan semua nilai VIF pada variabel independen < 10. Dapat dinyatakan variabel-variabel  independen  yang  digunakan  dalam  penelitian  tidak  ditemukan  gejala multikolinieritas atau tidak ada korelasi antara variabel independen yang digunakan.

## Uji Heteroskedastisitas
Ghozali (2016) mengemukakan uji heteroskedastisitas sangat penting untuk uji anggapan  teladan  dalam  model  relaps  yang  biasa  digunakan  dalam  penelitian.  Tidak adanya  gejala  heteroskedastisitas  sebagai  salah  satu  syarat  model  regresi  yang  baik. Kesimpulan  analisis  regresi  dipertanyakan  jika  gejalanya  nyata.  Terjadinya  perbedaan

## Pengaruh Pengetahuan Masyarakat Tentang Produk, Pelayanan dan Lokasi Bank Dalam Memilih Jasa Bank Syariah di Kota Yogyakarta
variansi antara nilai residual pada periode pengamatan dan periode pengamatan lainnya diperhitungkan dalam pengujian ini. Pengujian dalam penelitian ini dengan melihat pola titik-titik pada scatterplot. Apabila ada pola yang jelas dan penyebaran titik-titik di atas dan di bawah angka 0 pada sumbu Y, sehingga tidak terjadi pola heteroskedastisitas (Ano, Murni, & Rate, 2014).
Gambar 2. Hasil Uji Heteroskedastisitas

## Sumber: Diolah peneliti dengan SPSS 23 (2022)
Titik-titik data pada sumbu Y terdistribusi di antara atau di sekitar angka 0, seperti yang ditunjukkan oleh hasil uji heteroskedastisitas di atas. Model regresi yang diuji tidak menunjukkan  adanya  tanda  heteroskedastisitas,  sehingga  bisa  digunakan  untuk pengukuran variabel penelitian ini.

## Uji Statistik

## Uji R Determinasi
Uji R determinasi atau dikenal juga dengan R square menguji pengaruh variabel pengetahuan  produk  (X1),  pengetahuan  layanan  (X2),  dan  pengetahuan  lokasi  (X3) terhadap  keputusan  nasabah  perbankan  syariah  dalam  memilih  layanan.  Tabel  4 menampilkan hasil uji penentuan R:
Tabel 4. Uji R Determinasi
Model R R Square Adjusted R Square Std.  Error  of  the Estimate 1 ,851 ,749 ,745 1,053
Predictors: (Constant), Pengetahuan Produk, Pengetahuan Layanan, Pengetahuan Lokasi Dependent Variable: Keputusan Memilih Jasa Bank Syariah
Sumber: Diolah peneliti dengan SPSS 23 (2022)
Sesudah melakukan pengujian, diketahui nilai R square menunjukkan 0,749 x 100 =  74,9,  sesuai  dengan  Tabel  4.  Dengan  demikian  dapat  diuraikan  dengan  sangat  baik bahwa faktor bebas dalam penelitian ini dapat memahami perubahan variabel dependen sebesar  74,9%.  Dengan  kata  lain,  variabel  dependen  masih  memiliki  varian  sebesar 26,1% (100%-74,9%) yang dijelaskan faktor lainnya (variabel lain yang tidak digunakan dalam penelitian ini). Implementasi menunjukkan bahwa R square memiliki nilai antara 0 dan 1.

## Uji F
Uji  F  atau  uji  simultan  untuk  mengetahui  apakah  semua  variabel  independen berpengaruh terhadap variabel  dependen  apabila  diuji  secara bersamaan.  Nilai Fhitung dan Ftabel serta hasil taraf signifikansi 0,05 dapat digunakan untuk mengetahui hasil uji simultan ini (Ghozali, 2016).
Tabel 5. Uji F
ANOVAa Model Sum of Squares  Df Mean Square  F Sig. Regression 821.417 3 273.806 27.680 .000b 1 Residual 949.623 96 9.892 Total 1771.040 99
Dependent Variable: Keputusan Memilih Produk Bank Syariah (Y)
Predictors:  (Constant),  Pengetahuan  Lokasi  (X3),  Pengetahuan  Produk  (X1),  Pengetahuan Pelayanan (X2)
Sumber: Diolah peneliti dengan SPSS 23 (2022)
Selain karena nilai signifikan pada kolom tabel di atas juga 0,000 < 0,05, nilai F hitung  menghasilkan  angka  27,680  >  3,09  (F  tabel).  Sehingga  kesimpulannya  adalah variabel  pengetahuan  produk,  layanan,  dan  lokasi  semuanya  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap keputusan nasabah untuk menggunakan layanan atau bank syariah di Yogyakarta.

## Uji t
Tingkat signifikansi koefisien regresi ditentukan melalui uji parsial yang dikenal dengan  uji  T.  Nilai  yang  signifikan  untuk  tingkat  koefisien  regresi  memperlihatkan seberapa  besar  pengaruh  satu  variabel  terhadap  variabel  dependen  penelitian,  baik seluruhnya  atau  sebagian  (Haslinda  et  al.,  2016).  Adapun  hasil  uji  parsial  ditampilkan Tabel 6 sebagai berikut:

## Pengaruh Pengetahuan Masyarakat Tentang Produk, Pelayanan dan Lokasi Bank Dalam Memilih Jasa Bank Syariah di Kota Yogyakarta
Tabel 6. Hasil Uji t Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta (Constant) .492 2.160 .228 .820 Pengetahuan Produk (X1) .551 .109 .465 5.071 .000 1 Pengetahuan Pelayanan (X2)  .205 .132 .169 1.546 .125 Pengetahuan Lokasi (X3) .192 .118 .163 1.635 .105
a. Dependent Variable: Memilih Produk (Y)
Sumber: Diolah peneliti dengan SPSS 23 (2022)
Variabel pengetahuan produk (X1) memiliki t hitung sebesar 5,071 > 1,984 (t tabel)  dengan  tingkat  signifikansi  0,000,  variabel  pengetahuan  layanan  (X2)  memiliki nilai  t  sebesar  1,546  <  1,984  (t  tabel)  dengan  signifikansi  tingkat  0,125.  Variabel pengetahuan lokasi (X3) memiliki nilai t hitung sebesar 1,635 < 1,984 (t tabel) dengan tingkat signifikansi 0,105. Hasil uji Parsial (Uji-t) di atas menunjukkan bahwa variabel pengetahuan  produk  (X1)  berpengaruh  positif  dan  signifikan,  sedangkan  variabel pengetahuan  pelayanan  (X2)  dan  variabel  pengetahuan  lokasi  (X3)  tidak  berpengaruh signifikan. Kesimpulan tersebut dapat ditarik dari hasil uji Parsia (uji-t).

## Regresi Linier Berganda
Jika variabel dependen penelitian terdiri dari dua atau lebih variabel independen sebagai  prediktor  yang  nilainya  dapat  dinaikkan  atau  diturunkan,  digunakan  analisis regresi  linier  berganda  untuk  menguji  perubahan  nilainya  (Zano  &  Santoso,  2019). Analisis  regresi  linier  berganda  penelitian  melihat  dua  atau  lebih  variabel  independen (Sugiyono, 2017).

## Tabel 7. Uji Regresi Linier Berganda
Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta (Constant) .492 2.160 .228 .820 Pengetahuan Produk (X1) .551 .109 .465 5.071 .000 1 Pengetahuan Pelayanan (X2) .205 .132 .169 1.546 .125 Pengetahuan Lokasi (X3) .192 .118 .163 1.635 .105 a. Dependent Variable: Memilih Produk (Y)
Hasil regresi pada Tabel 7 diatas didapatkan persamaan garis regresi linear yang dapat dilihat berikut ini:
Y = 0,492 + 0,551 X1 + 0,205 X2 + 0,192 X3 + e
Dari persamaan garis linear di atas dapat disimpulkan bahwa jika semua variabel pengetahuan  produk  (X1),  pengetahuan  pelayanan  (X2),  dan  pengetahuan  lokasi  (X3) memiliki nilai konstanta, maka besarnya pemilihan layanan bank syariah (Y) berkurang sebesar 0,492. Jika variabel pengetahuan produk (X1) meningkat sebesar 1 satuan, maka besarnya  memilih  jasa  bank  syariah  (Y)  meningkat  sebesar  0,551.  Pada  variabel pengetahuan  pelayanan  (X2)  jika  meningkat  sebesar  1  satuan  maka  besarnya  memilih layanan bank syariah (Y) meningkat sebesar 0,205 dan pada variabel pengetahuan lokasi (X3)  jika  meningkat  sebesar  1  satuan  maka  besarnya  keputusan  memilih  produk  bank syariah (Y) meningkat sebesar 0,192 dan sebaliknya.

## K ESIMPULAN
Dari  hasil  berbagai  hasil  pengujian  yang  telah  dilaksanakan,  dengan  berbagai proses  melalui  fase  mengumpukan  data,  mengolah  data  yang  telah  terkumpul,  analisis data  yang  sesuai  kriteria  dan  pada  tahap  akhir  implementasi  hasil  pengujian  mengenai pengaruh variabel pengetahuan produk, layanan dan lokasi terhadap keputusan memilih jasa pada bank syariah. Dengan menggunakan data yang telah dinyatakan lolos dari uji asumsi  klasik  maka  dihasilkan  kesimpulan  sebagai  berikut:  Berdasarkan  Uji  t  parsial didapatkan pengetahuan produk berpengaruh positif signifikan dalam memilih jasa pada bank  syariah.  Akan  tetapi,  pengetahuan  layanan  dalam  uji  secara  parsial  tidak berpengaruh dalam memililih jasa pada bank syariah. Sama halnya dengan pengetahuan lokasi yang juga tidak berpengaruh dalam memilih produk bank syariah.
Oleh  karena  itu,  penelitian  yang  akan  dilakukan  pada  masa  yang  akan  datang sebaiknya  untuk  memperbanyak  sampel  dalam  penelitian  dan  memperluas  cakupan dalam  penelitian,  sehingga  dapat  digeneralisasi  dengan  lingkungan  yang  lebih  luas. Penambahan  variabel  lain  yang  relevan  juga  sangat  direkomendasikan,  seperti menambahkan variabel religiusitas, perilaku konsumen, kepercayaan, kepuasan dan lain sebagainya.

## REFERENSI
Ano,  R.  R.,  Murni,  S.,  &  Rate,  P.  V.  (2014).  Pengaruh  Likuiditas  Dan  Profitabilitas Terhadap Devidend Payout Ratio Pada Subsektor Perbankan Yang Terdaftar Di

## Pengaruh Pengetahuan Masyarakat Tentang Produk, Pelayanan dan Lokasi Bank Dalam Memilih Jasa Bank Syariah di Kota Yogyakarta
Bursa Efek Indonesia Periode 2009-2013. Jurnal Emba : Jurnal Riset Ekonomi,
Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi , 2 (3), 884–894.
Apriyanti,  H.  W.  (2017).  Perkembangan  Industri  Perbankan  Syariah  di  Indonesia :
Analisis Peluang dan Tantangan. Maksimum Media Akuntansi , 8 (1), 16–23. Ghozali, I. (2016). Aplikasi Analisis Multivariaete Dengan Program IBM SPSS 23 (Edisi 8) (Edisi 8). Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Haida, N., Pratama, G., Sukarnoto, T., & Widiawati, W. (2021). Pengaruh Pemahaman Masyarakat Tentang Riba Terhadap Minat Bertransaksi Di Bank Syariah (Studi Kasus Masyarakat Desa Karangmekar Kecamatan Karangsembung Kabupaten Cirebon). Ecobankers: Journal of Economy and Banking , 2 (2), 131–139.
Hasibuan, F. U., & Wahyuni, R. (2020). Pengaruh Pengetahuan Masyarakat dan Minat Penerapan Nilai Islam terhadap Keputusan Menggunakan Tabungan Perbankan Syariah (Studi Kasus Masyarakat Kota Langsa). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 6 (1), 22–33.
Haslinda, H., & Muhammad, M. (2016). Pengaruh Perencanaan Anggaran Dan Evaluasi Anggaran Terhadap Kinerja Organisasi Dengan Standar Biaya Sebagai Variabel Moderating Pada Pemerintah Daerah Kabupaten Wajo. Jurnal Ilmiah Akuntansi Peradaban , 11 (1), 1–21.
Hastharita, R. (2020). Faktor-faktor yang memengaruhi keputusan nasabah memilih jasa bank syariah di makassar. Jurnal Hukum Ekonimi Syariah , 4 (2), 67–80. taslim Jahja,  A.  S.,  &  Iqbal,  M.  (2012).  Analisis  Perbandingan  Kinerja  Keuangan  Perbankan Syariah  dengan  Perbankan  Konvensional. Epistemé:  Jurnal  Pengembangan Ilmu Keislaman , 7 (2), 338–360.
Khoirudin,  A.  (2013).  Corporate  Governance  dan  Pengungkapan  Islamic  Social Reporting pada Perbankan Syariah. Accounting Analysis Journal , 2 (2), 227–232. Khumaini, S., Fahrudin, F., & Samsuri, S. (2022). Pengaruh Fasilitas Layanan Internet Banking  Dan  Mobile  Banking  Terhadap  Kepuasan  Nasabah  Bank  Syariah Indonesia  Kantor  Cabang  Tangerang. Al  Maal:  Journal  of  Islamic  Economics

## Anisa Yuri, Mufti Alam Adha, & Riduwan
and Banking , 3 (2), 143. https://doi.org/10.31000/almaal.v3i2.5403
KNKS. (2020). Trend Konversi ke Bank Syariah Tingkatkan Efisiensi dan Produktivitas Bisnis . Komite Nasional Keuangan Syariah.
Mujaddid, F., & Nugroho, P. T. A. (2019). Pengaruh pengetahuan, reputasi, lingkungan dan  religiusitas  terhadap  minat  pelajar  Sekolah  Menengah  Kejuruan  prodi perbankan  Syariah  dalam  menabung  di  bank  Syariah. Jurnal  Ekonomi  Islam , 10 (1), 14–37.
Nurlaeli,  I.  (2017).  Pengaruh  Faktor  Budaya,  Psikologi,  Pelayanan,  Promosi  dan Pengetahuan  tentang  Produk  terhadap  Keputusan  Nasabah  Memilih  BPRS  di Banyumas. Islamadina , 18 (2), 75–106.
OJK. (2017). Sejarah Perbankan Syariah . Otoritas Jasa Keuangan, Republik Indonesia. Rusdianto,  H.,  &  Ibrahim,  C.  (2016).  Pengaruh  Produk  Bank  Syariah  Terhadap  Minat Menabung Dengan Persepsi Masyarakat Sebagai Variabel Moderating Di Pati. Equilibrium: Jurnal Ekonomi Syariah , 4 (1), 43–61.
Sugiyono, S. (2017). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D . Alfabeta, CV. Susila, J. (2016). Fiduciary Dalam Produk-Produk Perbankan Syariah. Al-Ahkam: Jurnal Ilmu Syari’ah Dan Hukum , 1 (2), 134–146.
Wahyudi,  R.,  Mutmainah,  L.,  Nahar,  F.  H.,  Adha,  M.  A.,  &  Rifan,  A.  A.  (2021).
Determinants of Profitability in Indonesian Islamic Banking: Case Study in the COVID-19 Period. Integrated Journal of Business and Economics , 5 (1), 37–46. http://ojs.ijbe-research.com/index.php/IJBE/article/view/333
Yuditya, A. R. (2015). Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam  Memilih  Jasa  Perbankan  Syariah  (Studi  Pada  Bank  Syariah  Mandiri, Kantor Cabang Malang). Jurnal Ilmiah , 10 (2), 1–18.
Yulianti,  R.  (2016).  Pengaruh  Minat  Masyarakat  Aceh  terhadap  Keputusan  Memilih Produk  Perbankan  Syariah  di  Kota  Banda  Aceh. Jurnal  Dinamika  Akuntansi Dan Bisnis , 2 (1), 14–28.
Yuliawan,  E.  (2011).  Pengaruh  Pengetahuan  Konsumen  Mengenai  Perbankan  Syariah Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah pada PT. Bank Syariah Cabang Bandung. JWEM (Jurnal Wira Ekonomi Mikroskil) , 1 (1), 21–30.
Zano, B. R., & Santoso, T. (2019). Analisis Pengaruh Kualitas Produk, Harga dan Iklan

## Pengaruh Pengetahuan Masyarakat Tentang Produk, Pelayanan dan Lokasi Bank Dalam Memilih Jasa Bank Syariah di Kota Yogyakarta
Terhadap Keputusan Pembelian Sepeda Motor Yamaha. Agora , 7 (1), 21–30.
Zulianto, A. (2019). Pengaruh Pengetahuan dan Brand Image Terhadap Minat Memilih Produk  Tabungan  Mudharabah  pada  Koperasi  Syariah  BTM  Dinar  Nasyiah  2 Sumberrejo. Attanwir : Jurnal Kajian Keislaman Dan Pendidikan , 11 (2), 1–19.