Faktor ‐ Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Pembiayaan Griya IB Hasanah
Di PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Bengkulu

## FAKTOR ‐ FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN NASABAH DALAM MEMILIH PEMBIAYAAN

## GRIYA IB HASANAH DI PT.BANK BNI SYARIAH KANTOR CABANG BENGKULU
Karona Cahya Susena 1) , Tito Irwanto 1) , Erlin Priandi 2)
1) Program Studi Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Dehasen Bengkulu
2) Mahasiswa Program Studi Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Dehasen Bengkulu Karona.cs@unived.ac.id ; tito.irwanto22@gmail.com ; ewinwin823@gmail.co

## ABSTRAK
Karona Cahya Susena, Tito Irwanto, Erlin Priandi; Penelitian  ini  bertujuan  untuk mengetahui  faktor‐faktor  yang  dominan  yang  mempengaruhi  keputusan  nasabah  dalam  memilih pembiayaan  griya  ib  hasanah  di  PT.  Bank  BNI  Syariah  KC.Bengkulu.  Metode  yang  digunakan  dalam menganalisis data hasil penelitian adalah rating scale.
Rata‐rata  jawaban  responden  dari  keempat  faktor  yang  mempengaruhi  keputusan  nasabah  dalam memilih pembiayaan griya ib hasanah di PT. Bank BNI Syariah KC.Bengkulu  adalah 640 dengan kriteria sangat  setuju,  artinya  responden  rata‐rata  sangat  menyetujui  bahwa  keseluruhan  faktor  yang  diajukan yaitu  faktor  budaya,  faktor  sosial,  faktor  pribadi  dan  faktor  psikologis  dapat  mempengaruhi  keputusan nasabah dalam memilih pembiayaan griya ib hasanah di PT. Bank BNI Syariah KC.Bengkulu.

## ABSTRACT
Karona Cahya Susena, Tito Irwanto, Erlin Priandi; The purpose of this study is to find out the dominant factors that influence customer decisions in choosing financing from the hasanah hasanah at PT. Bank BNI Syariah KC. Bengkulu. The method used in analyzing research data is rating scale.
The average respondent's answers to the four factors that influence the customer's decision in choosing financing from the hasanah at PT. Bank BNI Syariah KC.Bengkulu is 640 with very agree criteria, meaning that the average respondent strongly agrees that all the proposed factors, namely cultural factors, social factors, personal factors and psychological factors can influence the customer's decision in choosing financing from the hasanah at PT. Bank BNI Syariah KC. Bengkulu.
Key Words: griyaib hasanah financing decisions, cultural factors, social factors, personal factors and psychological factors

## LATAR BELAKANG
Islam adalah way of life yang lengkap untuk kehidupan manusia di dunia maupun akhirat. Semua aktifitas manusia menjadi media untuk kehidupan akhirat. Dalam kehidupan ekonomi dengan berbagai instrumennya, tergantung pada kuat tidaknya pengetahuan para penganutnya terhadap keberadaan bank Islam  dan  pemahaman  yang  benar  terhadap  konsep  sistem  ekonomi  syariah.  Demikian  juga  preferensi terhadap  perbankan  syariah,  motivasi  keagamaan  justru  seharusnya  menjadi  landasan  utama  dalam membentuk  interaksi  nasabah  (muslim)  dengan  lembaga  keuangan,  diatas  pertimbangan  tingkat  jasa yang  dapat  ditawarkan  dan  diterima  mereka,  Gagasan  dasar  sistem  keuangan  Islam  sebenarnya  dapat dikemukakan secara sederhana. Sistem ini terutama didasarkan atas skema PLS ( Profit and Loss Sharing ). Bank  Islam  tidak  menawarkan  bunga,  tetapi  mengajak  deposan  ikut  serta  dalam  suatu  usaha. Deposan  akan  mendapatkan  bagian  dari  keuntungan  bank  sesuai  dengan  rasio  yang  telah  ditetapkan sebelumnya. Dengan begitu, terjalin hubungan kemitraan antara bank dan deposan di satu pihak, dan di pihak  lain  antara  bank  nasabah  investasi  yang  mengelola  simpanan  deposan  dalam  berbagai  usaha produktif.
Bank  harus  dapat  memilih  mana    dan  bentuk  jenis  teknologi  yang  paling  tepat  digunakan  untuk mencapai tujuan yang telah ditetapkan, karena hal itu berpengaruh pula pada proses keputusan baik dari segi ketepatan maupun keakuratannya dan yang paling penting adalah kemampuan dan kecepatan bank dalam  memberikan  pelayanan  yang  dibutuhkan  oleh  para  nasabah.  Untuk  menciptakan good performance , bank tidak dapat menghindari fungsinya dari pelayanan nasabah. Pelayanan yang diberikan bank  kepada  nasabahnya  akan  mencerminkan  baik  tidaknya  bank  tersebut.  Banyak  riset  yang menunjukkan  bahwa  presentase  jumlah  nasabah  yang  memutuskan  untuk  tetap  memakai  jasa  bank
Faktor ‐ Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Pembiayaan Griya IB Hasanah Di PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Bengkulu
tertentu karena pelayanan yang mereka terima dirasakan ada kepuasan atau baik. Dengan kata lain, salah satu  faktor  yang  mendongkrak  bangsa  pasar  adalah  peningkatan  kualitas  pelayanan.  Kualitas  dari pelayanan  merupakan  kewajiban  bagi  perbankan.  Pelayanan  merupakan  kunci  sukses  dari  sebuah perbankan,  oleh  karena  itu  pelayanan  harus  menjadi  faktor  perhatian  manajemen  perbankan  dalam menjalankan suatu usaha.
Griya  ib  hasanah  merupakan  produk  pembiayaan  pemilikan  rumah,  ruko,  kavling,  dan pembangunan rumah, sedangkan ib hasanah merupakan image yang diciptakan oleh BNI Syariah dalam menggambarkan kebaikan yang dihadirkan pada produk‐produknya sehingga setiap mendengar  kata ib hasanah  maka  mindset  masyarakat  akan  tertuju  pada  produk  BNI  Syariah.  Selain  itu  produk  ini  juga sesuai  dengan  syariah  karena  menggunakan  akad  murabahah,  Akad  murabahah  merupakan  jual  beli barang  pada  harga  asal  dengan  keuntungan  yang  disepakati.  Dalam bai’ al ‐ murabahah (dalam  hal  ini bank) harus memberitahu harga produk yang dibeli dan menentukan suatu tingkat keuntungan sebagai tambahannya.    Murabahah  memberikan  banyak  manfaat  kepada  bank  syariah.  Satu‐satunnya  adalah keuntungan yang muncul dari selisih harga beli dari penjualan dengan harga jual kepada nasabah. Selain itu,  system  ini  juga  sangat  sederhana,  hal  tersebut  memudahkan  penanganan  administrasinya  di  bank syariah.  maka  peneliti  tertarik  melakukan  penelitian  dengan  judul “ Faktor‐Faktor  Yang  Mempengaruhi Keputusan  Nasabah  Dalam  memilih  Pembiayaan  Griya  IB  Hasanah  Di  PT.BNI  Syariah  Kantor  Cabang Bengkulu

## LANDASAN TEORI Pembiayaan
Pembiayaan  adalah  pendanaan  yang  diberikan  oleh  suatu  pihak  kepada  pihak  lain  untuk mendukung investasi yang telah direncanakan
Pembiayaan  berdasarkan  prinsip  syariah  adalah  penyediaan  uang/tagihan  yang  dipersamakan dengan itu berdasarkan pesetujuan/kesepakatan antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak yang dibiayai dengan imbalan atau bagi hasil. Pembiayaan yang dipersamakan dengan kredit berdasarkan prinsip syariah adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian imbalan atau bagi hasil. Pembiayaan dalam perbankan syariah atau istilah teknisnya aktiva produktif, menurut ketentuan Bank  Indonesia  adalah  penanaman  dana  bank  syariah  baik  dalam  rupiah  maupun  valuta  asing  dalam bentuk pembiayaan, piutang, qardh, surat berharga syariah, penempatan, penyertaan modal, penyertaan modal  sementara,  komitmen  dan  kontinjensi  pada  rekening  administratif  serta  Sertifikat  Wadiah  Bank Indonesia (SWBI).

## Griya IB Hasanah
Griya  IB  Hasanah  merupakan  salah  satu  produk  yang  diperkenalkan  Bank  untuk  membantu masyarakat  mendapatkan  kredit  untuk  pengadaan  tempat  tinggal  yang  memenuhi  syarat.  pembiayaan Griya IB Hasanah yang diperkenalkan, yaitu Griya IB Hasanah Syariah. Produk Griya IB Hasanah syariah dimaknai  sebagai  Ke‐pemilikan  Perumahan Rakyat  yang mekanismenya didasarkan pada akad  jual‐beli (murabahah). Bank syariah sebagai penjual (al‐ba’iu) dan nasabah sebagai pembeli (musytari). Penelitian ini  dibuat  untuk  mengetahui  bagaimana  penerapan  pola  Kredit Perumahan  Rakyat  yang sesuai  dengan pola  pembiayaan  Syariah  yang  marak  belakangan  ini.  Griya  IB  Hasanah  Syariah  mencoba  membantu masyarakat menengah ke bawah untuk memperoleh hunian yang layak melalui pembayaran kredit yang jangka waktunya semakin  relatif  panjang  kepada para nasabah pada saat pembelian barang. Ada 2 jenis Griya IB Hasanah :
1. Griya IB Hasanah Subsidi Yaitu suatu kredit yang diperuntukan kepada masyarakat berpenghasilan menengah kebawah dalam rangka  memenuhi  kebutuhan  perumahan  atau  perbaikan  rumah  yang  telah  dimiliki.  Bentuk  subsidi yang diberikan berupa : subsidi meringankan kredit dan subsidi menambah dana pembangunan atau perbaikan rumah.
2. Griya IB Hasanah Non Subsidi
Yaitu  suatu  Griya  IB  Hasanah  yang  diperuntukan  bagi  seluruh  masyarakat.  Ketentuan  Griya  IB Hasanah  ditetapkan  oleh  bank,  sehingga  penentuan  besarnya  kredit  maupun  suku  bunga  dilakukan sesuai kebijakan bank yang bersangkutan.
Faktor ‐ Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Pembiayaan Griya IB Hasanah
Di PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Bengkulu

## Keputusan Nasabah
Menurut Kotler dan Armostrong (2009:224) mengemukkan bahwa “ Keputusan nasabah adalah tahap proses keputusan dimana nasabah secara aktual melakukan pembelian produk”.
Menurut Kotler dan Armostrong (2009:224) proses pengambilan keputusan nasabah terdiri dari lima tahap. Model Lima Tahap Proses Pembelian Konsumen Secara rinci dapat diuraikan yaitu :
1. Pengenalan masalah
Proses  pembelian  dimulai  dengan  pengenalan  masalah  atau  kebutuhan.  Jika  kebutuhan  diketahui maka  konsumen  akan  serta  memahami  kebutuhan  yang  belum  perlu  segera  dipenuhi  ataumasalah dapat  ditunda  pemenuhannya,  serta  kebutuhan  yang  sama‐sama  harus  segera  dipenuhi.  Jadi  pada tahap inilah proses pembelian itu dimulaidilakukan.
2. Pencarian informasi
Seorang  konsumen  yang  telah  mengetahui  kebutuhannya  dapat  atau  tidak  dapat  mencari  informasi lebih  lanjut  jika  dorongan kebutuhan  itu  kuat,  jika  tidak  kuat  maka  kebutuhan konsumen  itu hanya akan menjadi ingatan belakang. Konsumen mungkin melakukan pencarian lebih banyak atau segera aktif mencari informasi yang mendasari kebutuhan ini.
3. Evaluasi alternatif
Setelah melakukan pencarian informasi sebanyak mungkin, konsumen menggunakan informasi untuk mengevaluasi beberapa merek alternatif  dalam satu susunan pilihan.
4. Keputusan pembeli
Jika keputusan yang diambil adalah membeli, maka pembeli akan menjumpai serangkaian keputusan yang menyangkut jenis pembelian, waktu dan cara pembelian. Pada tahap ini konsumen benar‐benar membeli produk.
5. Perilaku pasca pembelian
Setelah  membeli  suatu  produk,  konsumen  akan  mengalami  beberapa  tingkatan  kepuasan  atau ketidakpuasan  yang  dirasakan,  ada  kemungkinan  bahwa  pembeli  memiliki  ketidakpuasan  setelah melakukan  pembelian  karena  tidak  sesuai  dengan  keinginan  atau  gambaran  sebelumnya,  dan sebagainya.

## KERANGKA ANALISIS

## Gambar 1. Kerangka Analisis
METODOLOGI Jenis Penelitian dan Metode Pengumpulan Data
Penelitian  ini  termasuk  jenis  penelitian  survei.  Menurut  Sugiyono  (2013:7)  penelitian  survei yaitu penelitian yang dilakukan pada populasi besar maupun kecil, tetapi data yang dipelajari adalah data dari sampel yang diambil dari populasi tersebut sehingga ditemukan kejadian‐kejadian relatif,distribusi dan hubungan‐hubungan antar variabel sosiologis maupun psikologis.
Dalam mengumpulkan data guna penelitian maka peneliti menggunakan metode kuesioner, yaitu suatu  teknik  pengumpulan  data  dengan  cara  memberikan  daftar  pertanyaan  kepada  responden  yang dilengkapi dengan beberapa alternatif  jawaban. Hasil jawaban responden terhadap kuesioner diberikan skor  jawaban, dimana skala yang digunakan adalah skala likert (Sugiyono, 2013:134).
Faktor yang paling dominan mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih pembiayaan griya ib hasanah Faktor – faktor yang mempengaruhi Keputusan nasabah menurut teori Kloter, (2007:202) 1. Faktor Budaya 2. Faktor sosial 3. Faktor pribadi
4. Faktor psikologis
Faktor ‐ Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Pembiayaan Griya IB Hasanah Di PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Bengkulu

## Metode Analisis
Penulis  menggunakan  metode Rating Scale .  Sugiyono  (2013:135)  mengatakan  bahwa Rating Scale adalah  distribusi  rata‐rata  kecenderungan  persepsi  nasabah  terhadap  faktor‐faktor  yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih pembiayaan griya ib hasanah.

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

## Hasil Penelitian
Dari  jawaban  responden  pada  kuesioner  yang  telah  disebarkan  kepada  nasabah  Bank  BNI Syariah  KC.  Bengkulu,  maka  peneliti  dapat  mengetahui  persepsi  responden  terhadap  pernyataan  yang diajukan  berkaitan  dengan  faktor‐faktor  yang  mempengaruhi  keputusan  nasabah  dalam  memilih pembiayaan griya ib hasanah di Bank BNI Syariah KC. Bengkulu :
a. Persepsi responden terhadap faktor budaya
Persepsi  responden  terhadap  pernyataan  –  pernyataan  yang  mewakili  faktor  budaya  yang mempengaruhi  keputusan  nasabah  dalam  memilih  pembiayaan  griya  ib  hasanah  di  PT.Bank  BNI Syariah KC.Bengkulu dapat dilhat pada tabel 1.  berikut ini :
Tabel 1. Persepsi responden terhadap faktor budaya Pernyataan Tanggapan Responden Rata – Rata Keterangan SS S CS TS STS 1 10 10 10 0 0 120 Sangat Setuju 2 10 10 10 0 0 120 Sangat Setuju 3 15 10 5 0 0 130 Sangat Setuju 4 10 15 5 0 0 125 Sangat Setuju 5 20 5 5 0 0 135 Sangat Setuju Rata – Rata Total 630 Sangat Setuju Sumber : Hasil Penelitian, 2019 Keterangan : a. 150 – 270 = Sangat Tidak Setuju b. 270 – 390 = Tidak Setuju c. 390 – 510 = Cukup Setuju d. 510  – 630
= Setuju
e. 630 – 750 = Sangat Setuju
Berdasarkan tabel 1. persepsi responden mengenai faktor budaya dapat dilihat jumlah rata‐rata seluruh skor jawaban responden adalah 630 sehingga menunjukkan  bahwa responden yang menjawab pertanyaan  dalam kuesioner merasa sangat setuju atas pertanyaan yang diajukan karena terletak pada interval  630 – 750. Secara kontinum faktor budaya dapat digambarkan seperti gambar 2 berikut :
Gambar 2. Interval Jawaban responden terhadap faktor budaya STS   TS CS                S      SS 150 270 300            450 600          750 Sumber : Tabel 1, di olah, 2019
Berdasarkan  gambar  2.  diatas  maka  dapat  diketahui  bahwa  posisi  nilai  persepsi  responden terhadap  faktor  budaya  yang  mempengaruhi  keputusan  nasabah  dalam  memilih  pembiayaan  griya  ib hasanah di PT. Bank BNI Syariah KC. Bengkulu berada dalam interval sangat setuju, artinya faktor budaya nasabah  ikut  andil  dalam  membuat  nasabah  bersediah  untuk  memutuskan  menggunakkan  produk pembiayaan griya ib hasanah di PT. Bank BNI Syariah KC. Bengkulu.
b. Persepsi responden terhadap faktor sosial Persepsi  responden  terhadap  pernyataan  –  pernyataan  yang  mewakili  faktor  sosial  yang mempengaruhi  keputusan  nasabah  dalam  memilih  pembiayaan  griya  ib  hasanah  di  PT.Bank  BNI Syariah KC. Bengkulu dapat dilihat pada tabel 2. berikut ini :
630
Faktor ‐ Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Pembiayaan Griya IB Hasanah
Di PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Bengkulu
Tabel 2. Persepsi responden terhadap faktor sosial Pernyataan Tanggapan Responden Rata – Rata Keterangan SS S CS TS STS 1 10 15 5 0 0 125 Sangat Setuju 2 20 5 5 0 0 135 Sangat Setuju 3 15 5 10 0 0 125 Sangat Setuju 4 15 10 5 0 0 130 Sangat Setuju 5 20 5 5 0 0 135 Sangat Setuju Rata – Rata Total 650 Sangat Setuju Sumber : Hasil Penelitian, 2019 Keterangan : a. 150 – 270 = Sangat Tidak Setuju
b. 270 – 390 = Tidak Setuju
c. 390 – 510 = Cukup Setuju
d. 510  – 630      = Setuju
e. 630 – 750 = Sangat Setuju
Berdasarkan  tabel  persepsi  responden  mengenai  faktor  sosial  dapat  dilihat  jumlah  rata‐rata seluruh skor jawaban responden adalah 650 sehingga menunjukkan  bahwa responden yang menjawab pertanyaan  dalam kuesioner merasa sangat setuju atas pertanyaan yang diajukan karena terletak pada interval 630 – 750. Secara kontinum faktor sosial dapat digambarkan seperti gambar 3 berikut :
Gambar 3. Interval Jawaban responden terhadap sosial STS TS   CS S    SS 150 270 300            450 600          750
Sumber : Tabel 8, di olah, 2019
Berdasarkan  gambar  3.  diatas  maka  dapat  diketahui  bahwa  posisi  nilai  persepsi  responden terhadap  faktor  sosial  yang  mempengaruhi  keputusan  nasabah  dalam  memilih  pembiayaan  griya  ib hasanah di PT. Bank BNI Syariah KC. Bengkulu berada dalam interval sangat setuju, artinya faktor sosial nasabah ikut mempengaruhi keputusan seorang nasabah dalam memilih pembiayaan griya ib hasanah di PT. Bank BNI Syariah KC. Bengkulu.
c. Persepsi responden terhadap faktor pribadi Persepsi  responden  terhadap  pernyataan  –  pernyataan  yang  mewakili  faktor  pribadi  yang mempengaruhi  keputusan  nasabah  dalam  memilih  pembiayaan  griya  ib  hasanah  di  PT.Bank  BNI Syariah KC. Bengkulu dapat dilihat pada tabel 3.  berikut ini :
Tabel 3. Persepsi responden terhadap faktor pribadi Pernyataan Tanggapan Responden Rata – Rata Keterangan SS S CS TS STS 1 6 20 4 0 0 122 Sangat Setuju 2 10 16 4 0 0 126 Sangat Setuju 3 20 5 5 0 0 135 Sangat Setuju 4 8 20 2 0 0 126 Sangat Setuju 5 12 15 3 0 0 129 Sangat Setuju Rata – Rata Total 638 Sangat Setuju Sumber : Hasil Penelitian, 2019 Keterangan : a. 150 – 270 = Sangat Tidak Setuju
b. 270 – 390 = Tidak Setuju
c. 390 – 510 = Cukup Setuju
d. 510  – 630        = Setuju
e. 630 – 750 = Sangat Setuju
650
Faktor ‐ Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Pembiayaan Griya IB Hasanah Di PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Bengkulu
Berdasarkan tabel 3. persepsi responden mengenai faktor pribadi dapat dilihat jumlah rata‐rata seluruh skor jawaban responden adalah 638 sehingga menunjukkan  bahwa responden yang menjawab pertanyaan  dalam kuesioner merasa sangat setuju atas pertanyaan yang diajukan karena terletak pada interval 630 – 750.
Secara kontinum faktor pribadi dapat digambarkan seperti gambar 4 berikut :
Gambar 4. Interval Jawaban responden terhadap pribadi STS TS   CS S    SS 150       270 300            450 600          750 Sumber : Tabel 9, di olah, 2019
Berdasarkan  gambar  4.  diatas  maka  dapat  diketahui  bahwa  posisi  nilai  persepsi  responden terhadap  faktor  pribadi  yang  mempengaruhi  keputusan  nasabah  dalam  memilih  pembiayaan  griya  ib hasanah  di  PT.  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  berada  dalam  interval  sangat  setuju,  artinya  faktor terdapat faktor pribadi yang ada dalam diri nasabah juga ikut mempengaruhi keputusan seorang nasabah dalam memilih pembiayaan griya ib hasanah di PT. Bank BNI Syariah KC. Bengkulu.
d. Persepsi responden terhadap faktor psikologis Persepsi  responden  terhadap  pernyataan  –  pernyataan  yang  mewakili  faktor  psikologis  yang mempengaruhi  keputusan  nasabah  dalam  memilih  pembiayaan  griya  ib  hasanah  di  PT.Bank  BNI Syariah KC. Bengkulu dapat dilihat pada tabel berikut ini :
Tabel 4. Persepsi responden terhadap faktor psikologis Pernyataan Tanggapan Responden Rata – Rata Keterangan SS S CS TS STS 1 21 5 4 0 0 137 Sangat Setuju 2 4 22 4 0 0 120 Sangat Setuju 3 15 8 7 0 0 128 Sangat Setuju 4 7 20 3 0 0 124 Sangat Setuju 5 17 10 3 0 0 134 Sangat Setuju Rata – Rata Total 643 Sangat Setuju Sumber : Hasil Penelitian, 2019 Keterangan : a. 150 – 270 = Sangat Tidak Setuju
b. 270 – 390 = Tidak Setuju
c. 390 – 510 = Cukup Setuju
d. 510  – 630   = Setuju
e. 630 – 750 = Sangat Setuju
Berdasarkan tabel persepsi responden mengenai faktor psikologis dapat dilihat jumlah rata‐rata seluruh skor jawaban responden adalah 643 sehingga menunjukkan  bahwa responden yang menjawab pertanyaan  dalam kuesioner merasa sangat setuju atas pertanyaan yang diajukan karena terletak pada interval 630 – 750. Secara kontinum faktor psikologis dapat digambarkan seperti gambar 5 berikut :
Gambar 5. Interval Jawaban responden terhadap psikologis STS TS   CS S    SS 150          270   300            450    600          750
Sumber : Tabel 10, diolah, 2019
Berdasarkan  gambar  6  diatas  maka  dapat  diketahui  bahwa  posisi  nilai  persepsi  responden terhadap faktor psikologis yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih pembiayaan griya ib hasanah  di  PT.  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  berada  dalam  interval  sangat  setuju,  artinya  faktor terdapat  faktor  psikologis  yang  ada  dalam  diri  nasabah  juga  ikut  mempengaruhi  keputusan  seorang nasabah dalam memilih pembiayaan griya ib hasanah di PT. Bank BNI Syariah KC. Bengkulu.
638 643
Faktor ‐ Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Pembiayaan Griya IB Hasanah
Di PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Bengkulu

## Pembahasan
Dari  hasil  penelitian  yang  dilakukan  pada  nasabah  cabang  Bengkulu  yang  di  peroleh  dari  hasil jawaban  responden  mengenai  isi  kuesioner  yang  terdiri  dari  pernyataan‐pernyataan  yang  mewakili faktor keputusan nasabah dalam memilih pembiayaan griya ib hasanah mengenai faktor budaya, faktor sosial, faktor pribadi dan faktor psikologis.
Dari  keseluruhan  faktor  yang  diajukan  sebagai  faktor  yang  mempengaruhi  keputusan  nasaabah dalam memilih pembiayaan griya ib hasanah di PT. Bank BNI Syariah KC.Bengkulu memperoleh kriteria jawaban sangat setujuh (SS), yang artinya nasabah menyetujui dengan ajuan penelitian ini yaitu adanya empat  faktor  yang  mempengaruhi  keputusan  nasabah  dalam  memilih  pembiayaan  griya  ib  hasanah  di PT.Bank BNI Syariah KC. Bengkulu. Hal tersebut dapat dilihat  dari tabel skor rata‐rata variabel keputusan nasabah  dalam  memilih  pembiayaan  griya  ib  hasanah  di  PT.Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  sebagai berikut :
Tabel 5. Skor rata ‐ rata keputusan pembiayaan griya ib hasanah No Indikator keputusan pembiayaan griya ib hasanah Rata ‐ rata Keterangan 1 Faktor budaya 630 Sangat Setuju 2 Faktor sosial 650 Sangat Setuju 3 Faktor pribadi 638 Sangat Setuju 4 Faktor psikologis 643 Sangat Setuju Total Rata‐ rata 640 Sangat Setuju Sumber : Tabel 1 – 4, 2019 Keterangan : a. 150 – 270 = Sangat Tidak Setuju
b. 270 – 390 = Tidak Setuju
c. 390 – 510 = Cukup Setuju
d. 510  – 630   = Setuju
e. 630 – 750 = Sangat Setuju
Berdasarkan  tabel  5.  persepsi  responden  mengenai  skor  rata‐  rata  keputusan  nasabah  memilih pembiayaan griya ib hasanah di PT.Bank BNI Syariah KC. Bengkulu dapat dilihat jumlah rata‐rata seluruh skor  jawaban  responden  adalah  640  sehingga  menunjukkan  bahwa  responden  yang  menjawab pertanyaan  dalam kuesioner merasa sangat setuju atas pertanyaan yang diajukan karena terletak pada interval 630 – 750. Secara kontinum faktor skor rata‐rata dapat digambarkan seperti gambar 6 berikut :
Gambar 6. Interval Jawaban responden terhadap keputusan pembiayaan griya ib hasanah
STS           TS     CS S    SS 150 270 300            450 600          750
Sumber : Tabel 11, diolah, 2019
Berdasarkan  gambar  6.  di  atas  maka  dapat  diketahui  bahwa  posisi  nilai  persepsi  responden terhadap skor rata‐rata keputusan nasabah dalam memilih pembiayaan griya ib hasanah di PT. Bank BNI Syariah  KC.  Bengkulu  berada  dalam  interval  sangat  setuju,  artinya  keseluruhan  faktor  yang  diajukan dalam penelitian merupakan faktor‐faktor yang mampu memberi pengaruh terhadap keputusan nasabah dalam  memilih  pembiayaan  griya  ib  hasanah  di  PT.  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  dan  dengan  tidak mengabaikan  keseluruhan  faktor  yang  ada,  maka  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  dapat  memberikan kontribusi  terbaik  bagi  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  dalam  meningkatkan  jumlah  nasabah  yang bersediah  untuk  memutuskan  menggunakan  pembiayaan  griya  ib  hasanah  di  Bank  BNI  Syariah  KC. Bengkulu.
Bagi  kegiatan  perbankan  maka  kegiatan  pemasaran  merupakan  hal  yang  sangat  perlu  untuk dilakukan. Karena dengan adanya kegiatan pemasaran yang dilakukan oleh pihak bank maka bank akan
Faktor ‐ Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Pembiayaan Griya IB Hasanah Di PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Bengkulu
dapat  mencapai  target  tujuan  sesuai  dengan  harapan  dan  ekspestasi  yang  telah  dibentuk.  Pemasaran harus  dikelolah  secara  profesional,  sehingga  kebutuhan  dan  keinginan  nasabah  akan  segeraa  dipenuhi dan  terpuaskan  juga  membentuk  sikap  yang  disebut  dengan  keputusandan  dalam  dunia  perbankan keputusan yang dianggap penting bagi Bank BNI Syariah KC. Bengkulu adalah keputusan nasabah dalam memilih pembiayaan griya ib hasanah.
Bagi  dunia  perbankan  kegiatan  pemasaran  merupakan  suatu  kebutuhan  utama  dan  merupakan suatu  keharusan.  Tanpa  kegiatan  pemasaran  jangan  diharapkan  kebutuhan  dan  keinginan  nasabahnya akan terpenuhi. Oleh sebab itu bagi dunia perbankan perlu mengemas kegiatan pemasaran. Pemasaran harus dikelola secara profesional, sehingga kebutuhan dan keinginan nasabah akan segera terpenuhi dan terpuaskan oleh Bank BNI Syariah KC. Bengkulu.
Tingginya  tingkat  keputusan  nasabah  dalam  memilih  pembiayaan  griya  ib  hasanah  merupakan sebuah  tujuan  dari  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  agar  jumlah  nasabah  pada  Bank  BNI  Syariah  KC. Bengkulu selalu meningkat sehingga Bank BNI Syariah KC. Bengkulu dapat menjalankan perannya sesuai dengan  tujuan  ditetapkannya  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  sebagai  cabang  Bank  BNI  Syariah  KC. Bengkulu.
Nasabah  akan  menyeleksi  terdahulu  bank  apa  sajakah  yang  cocok  untuk  nasabah  sebelum memutuskan  untuk  menggunakan  produk  pembiayaan  griya  ib  hasanah  pada  suatu  bank,  begitu  pula dengan nasabah yang ada pada Bank BNI Syariah KC. Bengkulu, dengan berbagai  tahap proses pemilihan hingga akhirnya nasabah memutuskan untuk menggunaakan produk pembiayaan griya ib hasanah pada Bank BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  akan membuat  Bank BNI  Syariah KC.  Bengkulu merasa  puas dan tidak kecewa  dengan  pelayanan  yang  diberikan,  karena  nasabah  sudah  mengaggap  bahwa  Bank  BNI  Syariah KC. Bengkulu merupakan wadah terbaik untuk pembiayaan griya ib hasanah secara keseluruhan.
Kegiatan  pemasaran  haruslah  meliputi  pemenuhan  kebutuhan  nasabah  agar  nasabah  maupun calon  nasabah  dapat  memberikan  kontribusi  aktif  dalam  kemajuan  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu. Pemenuhan  kebutuhan  tersebut  akan  dapat  dilakukan  apabila  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  dapat mengetahui faktor‐faktor yang melatarbelakangi keputusan pembiayan griya ib hasanah seorang nasabah pada Bank BNI Syariah KC. Bengkulu.
Adapun kontribusi tertingginya dalam membentuk keputusan nasabah dalam memilih pembiayan griya ib hasaanah di Bank BNI Syariah KC. Bengkulu dalam penelitian ini adalah faktor psikologi, dimana nasabah di Bank BNI Syariah KC. Bengkulu merasa bahwa pembiayaan griya ib hasanah merupakan  hal yang penting untuk dilakukan agar pemenuhan kebutuhan di waktu mendatang dapat dipenuhi dengan maksimal.  Nasabah  juga  merasa  terbantuhi  pengadaan  tempat  tinggal  dan    menggunakan  berbagai produk yang ditawarkan oleh Bank BNI Syariah KC. Bengkulu dan memberikan persepsi positif mengenai Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu.  Ini  artinya  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  telah  berhasil  dalam menjalankan  tugasnya  dalam  pemenuhan  kebutuhan  psikologis  nasabah  sehingga  nasabah  bersediah untuk memutuskan menggunakan pembiayaan griya ib hasanah di Bank BNI Syariah KC. Bengkulu.
Faktor selanjutnya yang tak kalah penting dalam membentuk sikap bersedia dalam memutuskan menggunakan  pembiayaan  griya  ib  hasanah  di  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  adalah  faktor  pribadi nasabah.  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  haruslah  membaca  setiap  karakter  nasabah  dan  apa  yang diinginkan nasabah ketika nasabah berencana untuk pembiayaan griya ib hasanah sehingga nasabah akan bersedia untuk memutuskan untuk pembiayaan griya ib hasanah di Bank BNI Syariah KC. Bengkulu dan bukanya  bank  lain  yang  merupakan  kompetitor  dari  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu,  adapun  faktor pribadi  nasabah  adalah  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  faktor  usia  dan  siklus  keluarga  nasabah,  gaya hidup nasabah dan tingkat kepercayaan nasabah  terhadap Bank BNI Syariah KC. Bengkulu. Nasabah Bank BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  mengakui  bahwa  rata‐rata  yang  melakukan  kegiatan  pembiayaan  griya  ib hasanah di Bank BNI Syariah KC. Bengkulu memang sengaja untuk mengadakan tempat tinggal dan hal ini didorong  oleh  siklus  hidup  yang  tidak  stabil  dan  dapat  berubah  –  ubah  sewaktu‐waktu  dan  nasabah memang  menggunakan  pembiayaan  griya  ib  hasanah  di  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  karena  sudah memiliki kepercayaan penuh terhadap kredibilitas yang dibentuk oleh Bank BNI Syariah KC. Bengkulu.
Nasabah Bank BNI Syariah KC. Bengkulu mengakui bahwa kegiatan pembiayaan griya ib hasanah yang dilakukannya juga didorong oleh dukungan keluarga, dan adanya rekomendasi aktif daari berbagai sunber  terbaik  itu  kerabat  maupun  keluarga  yang  sudah  pernah  menggunaakan  pembiayaan  griya  ib hasanah  di  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  dan  merasakan  dampak  positif  setelah  menggunakan pembiayaan griya ib hasanah di Bank BNI Syariah KC. Bengkulu.
Selain  ketiga  faktor  yang  telah  disebutkan  diatas,  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  telah membentuk  budaya  pembiayaan  griya  ib  hasanah  pada  naasabahnya  sehingga  nasabah  merasa  bahwa pembiayaan  griya  ib  hasanah  merupakan  kewajiaban  syarat  untuk  mengadakan  tempat  tinggal  yang harus direalisasikan, nasabah beranggapan bahwaa dengan pembiayan griya ib hasanaah maka nasabah
Faktor ‐ Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Pembiayaan Griya IB Hasanah
Di PT Bank BNI Syariah Kantor Cabang Bengkulu
akan  mendapatkan  manfaat  yang  baik  di  masa  depan,  sehingga  dengan  demikian  nasabah  selalu menyisikan uangnya untuk membayar angsuran di Bank BNI Syariah KC. Bengkulu.

## KESIMPULAN
1. Rata  –  rata  jawaban  responden  dari keempat faktor  yang  mempengaruhi  keputusan  nasabah dalam memilih pembiayaan griya ib hasanah di Bank BNI Syariah KC. Bengkulu adalah 640 dengan ketrian sangat  setuju,  artinya  responden  rata‐rata  sangat  setuju  bahwa  keseluruahan  faktor  yang  diajukan yaitu faktor budaya, faktor sosial, faktor pribadi dan faktor psikologis dapat mempengaruhi keputusan nasabah Bank BNI Syariah KC. Bengkulu.
2. Faktor tertinggi yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih pembiayaan griya ib hasanah Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  adalah    faktor  sosial,  dengan  rata‐rata  skor  jawabaan  sebesar  650 dalam kriteria sangat setuju.
3. Faktor  yang  paling  rendah  mempengaruhi  keputusan  nasabah  dalam  memilih  pembiayan  griya  ib hasanah  di  Bank  BNI  Syariah  KC.  Bengkulu  adalah  faktor  budaya  dari  persepsi  responden  dengan ketria sangat setuju.

## SARAN
1. Mengingat  faktor  budaya  merupakan  faktor  terendah  dalam  keputusan  nasabah  dalam  memilih pembiayaan  griya  ib  hasanah  maka  perlu  terus  dilakukan  promosi  agar  masyarakat  bengkulu termotivasi  untuk  pembiayaan  griya  ib  hasanah  yang  sangat  membutuhkan  untuk  mendapat kehidupan yang lebih layak.
2. Bagi  nasabah  produk  pembiayaan  griya  ib  hasanah,  jika  telah  mendapat  persetujuan  dari    Bank hendaknya menjaga dan menjalankan amanah yang telah diberikan oleh Bank untuk mematuhi dan memenuhi  segala  aturan  tentang  produk  pembiayaan  griya  ib  hasanah  termasuk  cicilan  atau pelunasan pembayaran agar terlaksana dengan baik dan tidak terjadi penunggakan.

## DAFTAR PUSTAKA
Muhammad,  2005. Manajemen Pembiayaan Bank Syariah , Yokyakarta : UPP AKP YKPN. Zainudin, buyung. 2018. Faktor ‐ Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Menambung Pada Bank Bengkulu Cabang Lebong , Skripsi Program Studi Manajemen Universitas Dehasen Bengkulu. Sudarsono, 2003. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah Deskripsi dan ilustras., Yogyakarta: Ekonisia. Kolter,  Philip.  2007. Manajemen Pemasaran: Analisis Perencanaan, Pengendalian, Prentice Hall .  Edisi Bahasa Indonesia. Jakarta: Salemba Empat
Buku pedoman kebijakan dan prosedur pembiayaan kecil syariah (PT. BNI (persero) Tbk Divisi Syariah) Sugiyono. 2013 . Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif . Bandung : Alfabet Rivai, Veithzal, Islamic financial management: teori, konsep, dan aplikasi: panduan praktis untuk lembaga keuangan , nasabah, praktisi, dan mahasiswa ,Jakarta : Raja Grafindo  Persada, 2008 Sjahdeini, Sutan Remy, Perbankan Islam , Jakarta : PT. Pustaka Utama Grafiti, 2004
Syafi’I Antonio, Muhammad, Bank Syariah : dari Teori kePraktik, Jakarta: Gema Insani, 2001 Wawancara dengan KCB  Amir Rudin Ummar,ST.MM.Pembiayaan BNI Syariah Bengkulu 2015. Undang‐undang perbankan No 10 tahun 1998 Tentang Usaha Perbankan