## Analisis Stres Finansial Pada Gender
Peter Garlans Sina Alumni Magister Manajemen UKSW-Salatiga Lidya Theresye Raturomon Pengajar Fakultas Keguruan Ilmu Pendidikan UKAW-Kupang

## Abstrak
The aim of this research is to determine the tendency of financial stress as  well  as  the  differences  between  gender  categories.  The  sampling method used is the census with a chi square technique. After the analysis, the  results show  that  both  of  the  hypothesis  are  accepted,  which  means that  there  is  a  tendency  to  experience  a  financial  stress  and  the  women tend to experience higher financial stress compared with men. This is due to an mistake in the management of personal finance.
Key word : personal finance, financial stress, Gender Key word : personal finance, financial stress, Gende r A. Pendahuluan
Perilaku  buruk  dalam  mengelola  keuangan  dapat  mengakibatkan  berbagai efek negatif dan salah satunya adalah stres keuangan (Garman, Leech & Grable, 1996). Pengetahuan dan implementasi atas praktik keuangan pribadi yang sehat, idealnya perlu dipunyai dan dilakukan oleh setiap orang. Apabila terjadi seseorang mengalami stres keuangan ( financial stres ) maka akan menggangu kinerja pribadi seperti  terperangkap  dalam  utang  (Karasulu,  2008).  Davis  dan  Mantler  (2004) mempertegas  dengan  menyatakan  bahwa  beberapa  efek  negatif  diantaranya adalah  mengalami  depresi,  anxienty,  menurunnya  kesehatan  mental  dan  fisik, menurunnya harga diri, pesimis, mengkonsumsi alkohol, ketidakpuasan hidup dan lain-lain.
Merujuk  pada  ulasan  di  atas,  Kim  dan  Garman  (2003)  serta  Marks  (2005) menjelaskan  bahwa  stres  keuangan  merupakan  salah  satu  hal  yang  perlu direduksi  oleh  siapa  saja.  Ditemukan  juga  bahwa  perempuan  bertendensi  lebih tinggi  mengalami  stres  keuangan  dibandingkan  laki-laki.  Sementara  itu  Mills, Grasmick, Morgan dan Wenk (1992) menemukan hasil bertentangan bahwa laki- laki  lebih  mudah  mengalami  stres  keuangan  dibanding  perempuan  sehingga menghambat kemampuan mengolah keuangan. Adanya temuan yang berbeda ini menarik peneliti untuk mengkaji ulang.
Berpijak  pada  beberapa  bukti  sebelumnya,  tampak  bahwa  terdapat  tidak konsisten  antara  berbagai  hasil  temuan  terkait  apakah  laki-laki  atau  perempuan yang lebih tinggi mengalami stres keuangan dan hal inilah yang menarik peneliti untuk mengkaji ulang. Untuk itu dalam penelitian ini akan meneliti stres keuangan antara  dua  kategori  gender  untuk  mendapatkan  hasil  yang  robust.  Dengan
demikian,  tujuan  yang  ingin  dicapai  dalam  riset  ini  adalah  untuk  mengetahui apakah  ada  tendensi  mengalami  stres  finansial  serta  untuk  mengetahui  apakah ada perbedaan antara kategori gender dalam mengalami stres keuangan.
Secara  umum  manajemen  keuangan  didefinisikan  sebagai  seni  dan  ilmu mengelola  uang.  Lanjut,  manajemen  keuangan  merupakan  proses  perencanaan, analisa dan pengendalian kegiatan keuangan (Gitman dalam Krihna, Rofaida dan Sari  (2010)).  Sementara  itu,  Shefrin  (2007)  mempertegas  melalui  pernyataan bahwa  pengeluaran  dan  penghasilan  rumah  tangga  seolah-olah  senantiasa  kejar mengejar  untuk  saling  memenangkan  perlombaan,  dan  dapat  diduga  seringkali yang menjadi pemenangnya adalah pengeluaran sehingga benar adanya jika ada pepatah  yang  mengatakan  bahwa  perilaku  rumah  tangga  terhadap  uang  lebih penting dibandingkan seberapa banyak uang yang dimiliki. Namun, banyak rumah tangga yang belum menyadari pentingnya pengelolaan keuangan, dengan alasan jumlah  penghasilan  kecil  sehingga  terlalu  kecil  untuk  dikelola,  sementara  yang berpenghasilan besar juga merasa punya banyak uang sehingga tak memerlukan pengelolaan  keuangan  lagi.  Pada  prinsipnya  terdapat  dua  jenis  perilaku  individu terhadap uang, yakni penabung ( saver ) atau pembelanja ( spender ).

## Stres Keuangan
So-Hyun  Jo  menjelaskan  bahwa  stres  keuangan  lebih  di  sebabkan  oleh personal,  keluarga  dan  situasi  keuangan  lainnya.  Stres  keuangan  diduga disebabkan oleh keadaan yang sulit dari kehidupan seseorang karena banyaknya akitivitas-aktivitas  fundamental  sehari-hari  terkait  tingkatan  sumber  daya keuangan pribadi. Stress keuangan pada umumnya terjadi karena ketidakcukupan keuangan  untuk  memenuhi  berbagai  kebutuhan  diri  atau  pun  seluruh  anggota keluarga. Ketidakcukupan keuangan tersebut disebabkan masalah keuangan yang dihadapi  keluarga/individu  karena  salah  mengelola  keuangan.  Konkritnya  adalah kebiasaan  berbelanja  yang  tidak  normal  sehingga  mereduksi  uang  untuk ditabung. Dan, hal ini terus terjadi tanpa ada usaha untuk memperbaikinya atau tanpa berusaha melunasi utang untuk konsumsi dengan melakukan penghematan. Hal  tersebut  disebabkan  kesalahan  dalam  mengelola  penerimaan  sehingga  lebih besar pasak daripada tiang atau mengalami defisit. Namun apabila keluarga atau individu  mampu  mengelola  keuangannya  dengan  tepat  atau  bijak  maka mengalami  stres  keuangan  dapat  direduksi  atau  bahkan  dapat  dihindari.  Roos (2007) menambahkan bahwa mengalami stres keuangan membuat orang kurang atau  bahkan  tidak  mengalami  kepuasan  dalam  bekerja.  Efek  lanjutannya  adalah pekerja  akan  kurang  termotivasi  sehingga  kinerja  menjadi  menurun.  Selain  itu juga,  mengalami  stres  keuangan  akan  mempengaruhi  pola  interaksi  dalam keluarga sehingga keseimbangan atau keharmonisan akan terganggu.

## Gender
Marzuki menyatakan bahwa gender sering diidentikkan dengan jenis kelamin ( sex ),  padahal  gender  berbeda  dengan  jenis  kelamin.  Gender  sering  juga dipahami  sebagai  pemberian  dari  Tuhan  atau  kodrat Ilahi,  padahal  gender  tidak
semata-mata  demikian.  Secara  etimologis  kata  ‘gender’  berasal  dari  bahasa Inggris  yang  berarti  ‘jenis  kelamin’  (Echols  &  Shadily,  1983).  Dari  beberapa definisi  di  atas  dapat  dipahami  bahwa  gender  adalah  suatu  sifat  yang  dijadikan dasar  untuk  mengidentifikasi  perbedaan  antara  laki-laki  dan  perempuan  dilihat dari  segi  kondisi  sosial  dan  budaya,  nilai  dan  perilaku,  mentalitas,  dan  emosi, serta  faktor-faktor  nonbiologis  lainnya.  Gender  berbeda  dengan sex ,  meskipun secara etimologis artinya sama sama dengan sex , yaitu jenis kelamin. Sementara itu,  dalam Women’s  Studies  Encyclopedia menjelaskan  bahwa  gender  adalah suatu konsep kultural yang berupaya membuat pembedaan ( distinction) dalam hal peran,  prilaku,  mentalitas,  dan  karakteristik  emosional  antara  laki-laki  dan perempuan yang berkembang dalam masyarakat.

## Stres Keuangan
Bailey, Woodiel, Turner dan Young (1998) menjelaskan bahwa stres keuangan akan  mengakibatkan  berbagai  persoalan  dan  salah  satunya  adalah  menurunnya produktifitas  kerja,  kehilangan  keseimbangan  untuk  mencapai  tujuan  dan hilangnya  kepuasan  ketika  melakukan  sesuatu.  Kim,  Sorhaindo,  dan  Garman (2006) memperkuat dengan penjelasan bahwa stress keuangan dapat disebabkan oleh  peningkatan  utang.  Peningkatan  utang  akan  mempengaruhi  kemampuan rumah tangga atau individu untuk menabung atau pun berinvestasi untuk jangka panjang.  Akibat  lanjutan  dari  mengalami  stress  keuangan  adalah  ketidakpuasan dalam  hubungan  ( relation )  keluarga  serta  dalam  bekerja,  dan  akhirnya  berakhir pada pada kemalasan untuk bekerja ( absenteeism ). Merujuk pada berbagai akibat karena  mengalami  stres  keuangan,  keempat  peneliti  menjelaskan  bahwa  salah satu  upaya  untuk  menguranginya  adalah  dengan  memperbaiki  manajemen keuangan pribadi.
Choi  (2008)  mempertegas  lagi  dengan  menyatakan  bahwa  stres  keuangan terjadi  karena  rumah  tangga  atau  individu  mengalami  utang  yang  berlebihan sehingga tidak mampu mendanai keperluan lainnya. Dengan kata lain yaitu stres keuangan  terjadi  karena  rumah  tangga  atau  individu  salah  mengelola ( mismanagement )  keuangan  pribadinya.  Lanjut  bahwa  hal  ini  akan  memicu persoalan  dalam  rumah  tangga  sehingga  menimbulkan  berbagai  persoalan  yang menimbulkan stres. Penjelasan lainnya adalah Nicol (2009) bahwa stres keuangan merupakan deskripsi dari kesulitan yang dialami individu atau rumah tangga untuk memenuhi  kebutuhan  hidup  karena  kekurangan  uang.  Dengan  kata  lain,  stres keuangan merupakan kondisi kekurangan atau ketidakcukupan uang yang dialami rumah  tangga  atau  individu  untuk  memenuhi  berbagai  kebutuhan  hdup  karena salah mengelola uang yang diperoleh ( income ). H1: terdapat tendensi mengalami stres keuangan

## Stres Keuangan Dan Gender
Creed, Muller dan Machin (2001), Armour (2005) serta Marican, Zakaria dan Rahman  (2012)  menyatakan  bahwa  stres  keuangan  berdampak  pada kesejahteraan keluarga. Hal ini karena stres keuangan menyumbang sebesar dua puluh  lima  persen  atas  kesejahteraan.  Spesifiknya  yaitu  keluarga  atau  individu akan merasa kehilangan berbagai sumber ekonomi seperti keuangan serta materi
lainnya  sehingga  memicu  stres  keuangan  yang  berakhir  pada  semkain terperosoknya keluarga atau individu dalam kesulitan keuangan. Atkinson (2001) menegaskan  lagi  dengan  pernyataan  bahwa  mengalami  stres  keuangan mengakibatkan  keluarga  atau  pun  individu  tidak  mampu  menyiapkan  persediaan uang untuk membiayai kebutuhan-kebutuhan yang tidak terduga.
Terkait  gender,  penelitian  Mark  (2005)  menemukan  bahwa  perempuan bertendensi  mengalami  stres  keuangan  dibandingkan  laki-laki.  Hal  ini  karena perempuan  memiliki  pendapatan  yang  lebih  rendah  daripada  laki-laki  dan  itu disebabkan  laki-laki  lebih  mungkin  melakukan  penilaian  diri  dibandingkan perempuan.  Bermodalkan  penilaian  diri  yang  lebih  baik  akan  lebih  mungkin mengetahui  sumber  masalah  yang  dihadapi  dan  segera  mencari  solusi  atas permasalahan  yang  dihadapi.  Kim  dan  Garman  (2003)  juga  menemukan  hasil serupa  bahwa  perempuan  lebih  mungkin  mengalami  stres  keuangan.  Namun penyebabnya  berbeda,  yakni  perempuan  relatif  memiliki  pendidikan  keuangan yang  kurang  baik  dibandingkan  laki-laki  sehingga  lebih  mudah  mengalami  stres keuangan.
Financial  Finnese  Reports (2011)  menemukan  bahwa laki-laki  lebih  baik  dari perempuan  untuk  mereduksi  mengalami  stres  finansial.  Penyebabnya  adalah perempuan  memiliki  kemampuan  mengelola  keuangan  yang  rendah  dibanding laki-laki. Serupa Financial Finnese Reports (2012) serta Davis dan Mantler (2004) juga menemukan bahwa laki-laki lebih baik daripada perempuan untuk mereduksi mengalami  stres  finansial,  namun  penyebabnya  adalah  perempuan  lebih  rendah dalam memiliki keyakinan untuk mencapai tujuan keuangan serta kurang percaya diri bahwa kondisi keuangan saat ini mampu di kendalikannya. Weatherburn (2011) serta Fox dan Bartholomae (2011) juga menemukan bahwa perempuan rentan mengalami stres finansial. Beberapa penyebabnya diantaranya adalah  kehilangan  teman  atau  kelaurga,  sakit,  ketidakmampuan  mendapatkan pekerjaan, hidup tanpa rencana dan lain-lain. Namun apabila diperas maka dapat disimpulkan  bahwa  penyebabnya  adalah  ketidakmampuan  mengelola  uang sehingga mengalami kekeliruan dan berakhir pada mengalami stres finansial.
Segi lain, Delafrooz dan Paim (2011), Orton (2007), Fin Mark Trust 2004 serta Collins  (2010)  menjelaskan  terkait  literasi  keuangan  dengan  stres  keuangan bahwa  memiliki  literasi  keuangan  yang  kurang  tinggi  akan  berdampak  pada manejemen  keuangan  yang  kurang  baik  sehingga  memicu  kesejahteraan  yang rendah.  Efek  lanjutannya  adalah  orang  yang  memiliki  literasi  keuangan  rendah lebih mungkin mengalami stres finansial.
Alcon  (1999)  serta  Lusardi  dan  Mitchell  (2008,  2009)  menguatkan  dengan temuannya  bahwa  perempuan  terbukti  memiliki  literasi  keuangan  yang  rendah dibandingkan  laki-laki.  Terkait  dengan  penelitian  ini,  ada  indikasi  mengapa perempuan  lebih  mungkin  mengalami  stres  keuangan  dibandingkan  laki-laki karena  perempuan  bertendensi  memiliki  literasi  keuangan  yang  lebih  rendah. Dengan literasi keuangan yang lebih rendah, perempuan bertendensi mengalami
kesalahan  dalam  mengelola  uang  dan  mungkin  saja  akan  terperangkap  dalam utang  yang  berlebihan  sehingga  lebih  berpeluang  mengalami  stres  keuangan dibandingkan  laki-laki.  Dengan  demikian,  merujuk  pada  penjelasan-penjelasan sebelumnya, rumusan hipotesis yang dibangun dalam penelitan ini adalah sebagai berikut :
H2: perempuan bertendensi lebih tinggi mengalami stres keuangan daripada laki- laki

## B. Metode Penelitian
Penelitian ini merupakan penelitian eksplanasi yang bertujuan untuk memberi jawaban  atas  pertanyaan  mengapa  dengan  menjelaskan  alasan  terjadinya suatu fenomena  (Supramono  &  Utami,  2004).  Untuk  menjawab  pertanyaan  mengapa, peneliti akan melakukan uji beda.
Jenis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu  data  primer  yang diperoleh  melalui  survey,  dengan  cara  menyebarkan  kuesioner  secara  langsung kepada guru-guru SMU Kristen Mercusuar Kupang-NTT. Sedangkan data sekunder ditujukan  pada  tata  usaha  (TU)  untuk  mengetahui  jumlah  populasi  guru  SMU Kristen Mercusuar Kupang-NTT.
Metode  pengumpulan  data  yang  digunakan  adalah  metode  survey  dengan teknik  kuesioner.  Skala  yang  digunakan  adalah  skala  Likert.  Cara  menyebarkan kuesioner  secara  langsung  kepada  guru-guru  SMU  Kristen  Mercusuar  Kupang- NTT.
Variabel  dalam  penelitian  ini  adalah  :  Stres  Keuangan  merupakan  variabel Independen,  yaitu  variabel  yang  mempengaruhi  atau  menjadi  penyebab  besar kecilnya variabel lain. Masing-masing dimensi diukur dengan skala Likert dengan skala  5  poin:  (1)  Sangat  Tidak  Sesuai,  (2)  Tidak  Sesuai,  (3)  Cujup  Sesuai,  (4) Sesuai, (5) Sangat Sesuai.
Tabel 1 Definisi Operasionalisasi Variabel Variabel Definisi Indikator Stres Keuangan Deskripsi dari kesulitan yang dialami  individu  atau  rumah tangga untuk memenuhi kebutuhan hidup karena kekurangan  uang  (Nicol, 2009). 1. Apakah  kamu  memiliki  anggaran belanja  yang  melebihi  penerimaanmu  dalam satu bulan. 2. Keluargaku  kurang  memiliki  cukup uang  untuk  membeli  pakaian  baru  yang diinginkan. 3. Keluargaku  kurang  memiliki  uang yang memadai untuk membeli peralatan rumah yang seharusnya dimiliki. 4. Apakah kamu tidak memiliki kecukupan  uang  untuk  membiayai  dana pendidikan atau pun aktivitas-aktivitas sosial.
5. Cadangan uang yang dimiliki keluargaku  kurang  cukup  untuk  memenuhi kebutuhan lebih dari 6 bulan. 6. Apakah  kamu  memiliki  kecukupan dana  cadangan  untuk  keperluan  yang  tak terduga. 7. Keluargaku memiliki sedikit persediaan  uang  untuk  mendanai  aktivitas seperti tamasya atau rekreasi keluarga. 8. Keluargaku memiliki uang yang sangat pas-pasan untuk memenuhi kebutuhan kesehatan  apabila  ada  anggota  keluarga  yang sakit. 9. Apakah  kamu  mengikuti  asuransi untuk  memproteksi  diri  dari  peristiwa  yang tidak terduga. 10. Keluargaku memiliki kekurangan kecukupan  uang  untuk  membeli  sebuah  rumah yang diinginkan. 11. Apakah  kamu  tidak  mempersiakan uang untuk pensiun yang bahagia. 12. Aku  masih  merasakan  kurang  percaya diri bahwa saya mampu mengelola keuanganku secara tepat. 13. Keluargaku  kurang  memiliki  cukup uang untuk membeli mobil baru 14. Apakah  gajimu  dominan  digunakan untuk melunasi utang. 15. Aku merasakan ketidaknyamanan
dengan kondisi keuanganku saat ini.
Sumber: Loc Thai (2011)
Populasi  dalam  penelitian  ini  sekaligus  menjadi  sampel  yang  berjumlah  35 responden.  Dengan  demikian,  teknik  pemilihan  sampel  yang  digunakan  dalam penelitian ini adalah metode sensus.
Setelah  variabel  didefinisikan  secara  operasi  dan  menerapkan  teknik penskalaannya,  selanjutnya  harus  diyakinkan  bahwa  instrumen  yang  dibuat  harus mengukur senyatanya (actually ) dan seakuratnya (accurately) apa yang harus diukur dari konsep. Pengukuran konsep senyatanya (actually) berhubungan dengan validitas dan  pengukuran  seakuratnya (accurately) berhubungan  dengan  reliabilitas  atau seberapa akurat dapat diandalkan.
Pengujian  validitas  dalam  penelitian  ini  menggunakan  pengujian  validitas konstruk.  Validitas  konstruk  menunjukkan  seberapa  baik  hasil-hasil  yang  diperoleh dari  penggunaan  suatu  pengukur  sesuai  dengan  teori  yang  digunakan  untuk mendefinisikan  suatu  konstruk.  Pengujian  validitas  dilakukan  dengan  melakukan korelasi bivariate antara masing-masing skor indikator dengan total skor konstruk. Jika korelasi  menunjukkan  hasil  yang  signifikan  (p  value  <  0.01),  maka  dapat  dikatakan bahwa masing-masing indikator pertanyaan tersebut adalah valid (Ghozali, 2001).
Uji reliabilitas merupakan tingkat kebebasan dari random errors sehingga alat ukur  yang  digunakan  dapat  memberi  hasil  yang  konsisten.  Reliabilitas  merupakan faktor  kondisional  bagi  validitas  tetapi  data  yang  reliabel  belum  tentu  valid.  Jadi, reliabilitas  menyangkut  akurasi  konsistensi,  dan  stabilitas  alat  ukur.  Suatu  kuesioner dikatakan handal jika jawaban seseorang terhadap pernyataan adalah konsisten atau stabil  dari  waktu  ke  waktu  (Ghozali  2001).  Reliabilitas  dalam  penelitian  ini  diukur dengan  menggunakan Cronbach’s  Alpha .  Jika  nilai Cronbach’s  Alpha >  0.6,  maka instrumen penelitian dapat dikatakan reliabel. Range reliability :

## C. Hasil dan Pembahasan
Proses pengambilan data berlangsung dari tanggal Tanggal 30 agustus hingga 3  september  2012  pada  guru-guru  SMU  Kristen  Mercusuar  Kupang-NTT.  Angket sendiri  disebar  sebanyak  35  buah  dengan  metode  sensus.  Dari  35  kuesioner  yang disebar,  sebanyak  32  yang  berhasil  dikumpulkan  untuk  dianlisis  lebih  lanjut.  Hal  ini berarti terdapat 3 buah kuesioner yang tidak dikembalikan dan sebanyak 32 kuesioner yang akan dianlisis lebih lanjut.
Penelitian  ini  melibatkan  32  responden  yang  merupakan  guru-guru  SMU Kristen  Mercusuar  Kupang-NTT.  Dari  sampel  tersebut,  diperoleh  responden  yang berjenis  kelamin  perempuan  sejumlah  68%  dan  yang  berjenis  kelamin  laki-laki sejumlah  32%.  Sedangkan  responde  berdasarkan  usia  diperoleh  hasil  yaitu  71% antara  usia  23  hingga  33  tahun  dan  29%  antara  usia  34  hingga  44  tahun.  Terkait pengukuran  validitas  diperoleh  hasil  bahwa  4  item  pertanyaan  dari  15  item pertanyaan  memiliki  nilai  dibawah  0,30.  Tepatnya  adalah  item  pertanyaan  8,12,  14 dan 15 (lihat lampiran). Sedangkan hasil pengukuran reliabilitas setelah mengeliminasi pertanyaan, diperoleh nilai alpha cronbach sebesar 0, 820. Dengan demikian analisis dilanjutkan pada tahapan selanjutnya.
Pada  bagian  ini  dibahas  deskripsi  jawaban  responden  dengan  cara  melihat distribusi jawaban responden secara keseluruhan dari konsep stres finansial.
Tabel 2
Interval Kategori Stres Keuangan dan Tidak Stres Keuangan
Interval Kategori Jawaban N % 1 – 3.4 Stres Keuangan 28 87% 3.41 – 5 Tidak Stres Keuangan 4 13%
Merujuk pada tabel di atas, tampak bahwa guru-guru SMU Kristen Mercusuar
Kupang-NTT  dominan  mengalami  stres  finansial  yakni  sebesar  87%.  Sedangkan hanya 13% saja yang tidak mengalami stres finansia.
Tahapan  ini  akan  dijabarkan  hasil  uji  hipotesis,  selengkapnya  adalah  seperti
pada tabel dibawah ini.
Tabel 3 Hasil Uji Hipotesis Hipotesis Pertama Hipotesis Pertama FS Gender Chi-square 18 Chi-square 4,5 Df 1 Df 1 Asymp. Sig. 0 Asymp. Sig. 0,034
Tabel  4.2  di  atas  menunjukkan  nilai  sig  sebesar  0,000  yang  menunjukkan diterimanya H1. Hal ini berarti bahwa ada tendensi mengalami stres finansial pada guru-guru  SMU  Kristen  Mercusuar  Kupang-NTT.  Hal  yang  sama  juga  pada hipotesis  kedua  yakni  menunjukkan  nilai  sig  sebesar  0,034  yang  menunjukkan diterimanya  H2.  Hal  ini  berarti  bahwa  guru  perempuan  SMU  Kristen  Mercusuar Kupang-NTT bertensensi mengalami stres finansial yang lebih tinggi dibandingkan guru laki-laki SMU Kristen Mercusuar Kupang-NTT.
Hasil  pengujian  membuktikan  bahwa  ada  tendensi  mengalami  stres  finansial pada responden. Lanjut, dapat dijelaskan bahwa mayoritas guru-guru SMU Kristen Mercusuar  Kupang-NTT  mengalami  stres  finansial  sehingga  temuan  dalam penelitian  mendukung  temuannya  Kim  dkk  (2006)  dan  Choi  (2008).  Terbuktinya mengalami stres finansial mengindikasikan bahwa responden dalam penelitian ini bertendensi  mengalami  kekeliruan  dalam  mengelola  keuangan  pribadi  sehingga kesimbangan  arus  kas  masuk  dan  keluar  mengalami  ketidaseimbangan,  dimana arus kas keluar bertendensi lebih banyak dibandingkan arus kas masuk.
Temuan lainnya adalah  ada indikasi bahwa mayoritas guru-guru SMU Kristen Mercusuar Kupang-NTT kurang memiliki persiapan dana pensiun. Tanpa memiliki kesiapan  untuk  pensiun,  diketahui  bahwa  peluang  mengalami  ketidakcukupan uang  ketika  sudah  tidak  bekerja  lagi  meningkat  sehingga  bertendensi  akan
bekerja  lebih  keras  lagi  untuk  mencukupi  kebutuhan  hidup.  Dengan  demikian, tanpa  persiapan  dana  pensiun  yang  memadai  mendukung  temuan  sebelumnya bahwa  pola  pengelolaan  keuangan  pribadi  ( personal  finance )  saat  ini  lebih mendahulukan  pengeluaran-pengeluaran  daripada  menabung  secara  reguler. Dengan kata lain, pola keuangan yang dilakukan cenderung pada akumulasi aset konsumsi dibandingkan aset produktif.
Selain  itu,  temuan  menarik  lainnya  adalah  responden  dalam  penelitian  ini relatif  tidak  memiliki  kecukupan  uang  untuk  mendanai  kebutuhan-kebutuhan keuangan  yang  tidak  diprediksi  atau  tidak  diduga.  Lanjut,  hal  ini  menandakan bahwa  respon  dalam  penelitian  ini  belum  memiliki  pemahaman  yang  mendalam tentang peluang akan peristiwa yang diharapkan dan yang tidak diharapkan sama besarnya. Spesifiknya yaitu mayoritas guru-guru SMU Kristen Mercusuar Kupang- NTT  relatif  belum  memiliki  kecukupan  dana  untuk  mendanai  kebutuhan  apabila terjadi  peristiwa  yang  tidak  diduga.  Tanpa  memiliki  kecukupan  dana  untuk kebutuhan  uang  tidak  diduga  akan  bertendensi  menggunakan  utang  sebagai sumber  pendanaan.  Dan  hal  ini  membuat  posisi  keuangan  sangat  rentan mengalami utang yang berlebihan apabila tidak diantisipasi saat ini.
Terkait  pengujian  hipotesis  kedua,  terbukti  bahwa  responden  perempuan bertendensi  lebih  tinggi  mengalami  stres  finansial  dibandingkan  laki-laki.  Lanjut, temuan pada hipotesis kedua ini mendukung temuannya Kim dan Garman (2003), Weatherburn  (2011)  serta  Fox  dan  Bartholomae  (2011)  bahwa  laki-laki  lebih mungkin  mampu  mereduksi  stres  keuangan  dibandingkan  perempuan.  Oleh karena itu, perempuan lebih mungkin membuat keputusan keuangan yang keliru sehingga memicu stres finansial. Efek lanjutannya adalah perempuan bertendensi memiliki  tabungan  yang  lebih  rendah  atau  bahkan  kurang  disiplin  dalam menabung dibandingkan laki-laki.
Kondisi  sebelumnya  juga  didukung  oleh  data  mentah (see  appendix )  bahwa responden perempuan lebih condong mengalami stres finansial dibandingkan laki- laki.  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  perempuan  lebih  rentan  mengalami  stres finansial dibandingkan laki-laki. Lebih mungkinnya mengalami stres finansial oleh perempuan  menandakan  bahwa  pemahaman  keuangan  guru-guru  perempuan SMU Kristen Mercusuar Kupang-NTT kurang tinggi dibandingkan laki-laki. Dengan demikian,  dapat  dijelaskan  bahwa  responden  perempuan  memerlukan  bantuan atau nasihat keuangan dibandingkan responden laki-laki.

## D. Simpulan dan Saran
Merujuk  pada  analisis  data  diperoleh  kesimpulan  bahwa  terdapat  tendensi mengalami stres finansial serta ada perbedaan antara kedua kategori gender, dimana perempuan  lebih  mungkin  mengalami  stres  finansial  dibandingkan  laki-laki. Diterimanya kedua hipotesis dalam penelitian ini menandakan bahwa guru-guru SMU Kristen  Mercusuar  Kupang-NTT  mengalami  kekeliruan  dalam  mengelola  keuangan. Selain itu. Saran bagi penelitian mendatang yakni mencari faktor-faktor penyebab dari
stres  finansial  serta  menspesifikkan  stres  keuangan  seperti  membandingkan responden yang berkerja pada bidang keuangan dan yang bukan.

## Daftar Pustaka
Alcon, A. 1999. Financial Planning and the Mature Woman. FPA Journal - Financial Planning and the Mature Woman
Armour,  S.  2005.  Money  worries  hinder  jon  performance.  USA  Today  retrieved  september 2006
Atkinson, W. 2001. Drowning in debt. HR Magazine, 46,(8)
Bailey, W. C, Woodiel, D. K, Turner, M. J. & Young, J. 1998. The Relationship of Financial Stress to Overall Stress and Satisfaction. Personal Finances and Worker Productivity 1998, Vol. 2, No. 2
Choi,  L.  2009.  Financial  Stress  and  Its  Physical  Effects  On  Individuals  and  Communities.

## Community Development INVESTMENT REVIEW
Collins, J. M. 2010. A Review of Financial Advice Models and the Take-Up of Financial Advice.
Center for Financial Security WP 10-5
Creed, P. A, Muller, J. & Machin, M. A. 2001. The role of satisfaction with occupational status, neuroticism, financial strain and categories of experince in predicting mental health in the unemployed. Personality and individual differences, 30, 435-447 Davis,  C.  G.  &  Mantler,  J.  M.  2004.  The  Consequences  of  Financial  Stress  for  Individuals,
Families,  and  Society.  Centre  for  Research  on  Stress,  Coping,  and  Well-being

## Department of Psychology Carleton University
Delafrooz,  N.  &  Paim,  L.  Hj.  2011.  Determinants  of  financial  wellness  among  Malaysia Workers.  African  Journal  of  Business  Management  Vol.  5(24),  pp.  10092-10100,  14 October,  2011  Available  online  at http://www.academicjournals.org/AJBM DOI: 10.5897/AJBM10.1267 ISSN 1993-8233 ©2011 Academic Journals Echols & Shadily,1983. An Indonesian- English Dictionary.Cornell University Press Financial Finnese Reports 2012. 2011 Research Financial Stress. 2011 Financial Finesse, Inc. FinMark  Trust.  2004.  Financial  Literacy  Scoping  Study  &  Strategy  Project.  ECIAfrica
Consulting Final Report March 2004 Fox, J. J. & Bartholomae, S. 2011. Economic Stress and Families. www.google.com – financial stress
Garman,  E.  T.  Leech,  I.  E.  &  Grable,  J.  E.  1996.  The  Negative  Impact  Of  Employee  Poor Personal  Financial  Behaviors  On  Employers.  Financial  Counseling  and  Planning, Volume 7, 1996 Ghozali,  I.  2001. Aplikasi  Analisis  Multivariat  Dengan  Program  SPSS ,  Badan  Penerbitan UNDIP, Semarang
Karasulu, M. 2008. Stress Testing Household Debt in Korea. IMF WP/08/255 Kim,  J.  &  Garman,  R.  T.  2003.  Financial  Stress  and  Absenteeism:  An  Empirically  Derived Research Model. Financial Counseling and Planning, Volume 14(1), 2003
Kim,  J,  Sorhaindo,  B.  &  Garman,  E.  T.  2006.  Relationship  between  Financial  Stress  and Workplace Absenteeism of Credit Counseling Clients. Original Paper J Fam Econ Iss DOI 10.1007/s10834-006-9024-9
Krishna,  A,  Rofaida,  R.  &  Sari,  M.  2010.  Analisis  tingkat  literasi  keuangan  di  kalangan mahasiswa  dan  faktor-faktor  yang  mempengaruhinya  (Survey  pada  Mahasiswa Universitas Pendidikan Indonesia). Proceedings of The 4th International Conference on  Teacher  Education;  Join  Conference  UPI  &  UPSI  Bandung,  Indonesia,  8-10 November 2010
Loc Thai. 2011. Financial Sterss Questionnaire. http://georgiavacc.blogspot.com/2011/12/new- year-financial-stress-questionnaire.html
Lusardi,  A  &  Mitchell,  O.  S. 2009.  Financial literacy:  evidence  and  implication  for  financial education. Trends and issues may 2009 Marican, S, Zakaria, S. H. & Rahman, A. A. 2012. Financially Stressed Employees At WorkPlace:
A Malaysian Perpective. International Journal of Research in Social Sciences Volume
2, Issue 2 ISSN: 2249-2496
Marks,  G.  N.  2005.  Income  Poverty,  Subjective  Poverty  and  Financial  Stress. Melbourne Institute of Applied Economic and Social Research Marzuki. Kajian Awal Tentang Teori-Teori Gender. www.goole.com – Pdf gender. Diunduh 3 Februari 2012
Mills, R. J. Grasmick, H. G, Morgan, C. S. & Wenk, D. 1992. The effects  of gender, family satisfaction, and  economic  strain  on  psychological  well-being. Family  Relations, 42, 440-445. Nicol, A. 200 9 . The experience of financial stress in Australia: the role of life events and prior Stress. Dept of Families, Housing, Community Services and Indigenous Affairs Orton,  L.  2007.  Financial  Literacy:  Lessons  from  International  Experience. CPRN  Research Report September 2007 Roos,  M.  B.  2007.  The  Impact  Of  Financial  Stress  on  Employee  Job  Satisfaction. Executive Development, Bedford Texas Shefrin  ,  H.  2007. Behavioral  corporate  finance:  decision  that  create  value .  McGraw- Hill/Irwin So-Hyun  Jo.  Review  Of  Related  Literature  Chapther  II. www.goole.com  –  Pdf  personal finance. Diunduh 3 Februari 2012
Supramono & Utami, I. 2004. Desain Proposal Penelitian, Andi Offset, Yogyakarta Weatherburn,  D.  2011.  Personal  stress,  financial  stress  and  violence  against  women.  Crime
And Justice Bulletin