## Strategi KSPPS Dalam Meningkatkan UMKM di Pasar Baru Baureno (Studi Kasus di KSPPS BMT Mega Bintang Sejahtera)

## Syuhada’, Abdul Rohim
Prodi Ekonomi Syariah, Fakultas Agama Islam, Universitas Islam Darul ulum syuhada’@unisda.ac.id, abdulrohim@gmail.com
Received: 30 th June 2023 Revised: 26 th July Accepted: 30 th July 2023

## Abstract
Micro,  Small  and  Medium  Enterprises  (UMKM)  in  Pasar  Baru  Baureno  Bojonegoro  need capital  for  their  business.  This  situation  was  responded  with  the  development  of  Islamic Financial  Institutions  (LKS)  in  the  area.  KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  is  a  sharia cooperative whose focus for helping UMKM. So, this study aims to find out how the strategy carried out by KSPPS BMT Mega Bintang Sejahtera in helping to improve Micro, Small and Medium Enterprises (UMKM) in Pasar Baru Baureno and how the public views the strategy and  the  financing  process.  The  method  used  is  descriptive  qualitative  method  with  data analysis  using  data  reduction,  data  display,  and  conclusion  drawing.  The  result  is,  that  the strategy  used  by  KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  includes;  pick-up  financing  service strategies,  strategies  for  forming  superior  product  perceptions,  institutional  and  employee professionalism  strategies,  and  SAFT  Islamic  management  strategies  ( Sidiq,  Amanah , Fatanah , and Tabligh ). While the public's view of the strategy and financing process carried out by KSPPS BMT Mega Bintang Sejahtera is generally good. This is evidenced by the high level of satisfaction of business actors in Pasar Baru Baureno.
Keywords:  Micro,  Small  and  Medium  Enterprises  (UMKM),  Islamic  Financial Institutions (LKS), KSPPS

## Abstrak
Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  di  Pasar  Baru  Baureno  Bojonegoro membutuhkan  modal  untuk  usahanya.  Keadaan  tersebut  direspon  dengan  berkembangnya Lembaga  Keuangan  Syariah  (LKS)  yang  jumlahnya  semakin  bertambah  di  daerah  tersebut. KSPPS BMT Mega Bintang Sejahtera merupakan salah satu koperasi syariah yang fokusnya adalah  membantu  UMKM.  Maka,  penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  bagaimana strategi  yang  dilakukan  KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  dalam  membantu meningkatkan Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) di Pasar Baru Baureno dan bagaimana pandangan masyarakat terhadap strategi dan proses pembiayaannya. Metode yang digunakan adalah  metode  kualitatif  deskriptif  dengan  analisis  data menggunakan data  reduction,  data display, dan conclusion  drawing. Hasilnya  adalah,  dapat  diketahui  bahwa  strategi  yang digunakan  KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  meliputi;  strategi  pelayanan  pembiayaan jemput  bola, strategi membentuk persepsi  produk unggulan, strategi profesionalitas lembaga dan pegawai,  dan strategi  manajemen  Islami SAFT ( Sidiq, Amanah, Fatanah, dan Tabligh ). Sedangkan  pandangan  masyarakat  terhadap  strategi  dan  proses  pembiayaan  yang  dilakukan oleh KSPPS BMT Mega Bintang Sejahtera secara umum adalah baik. Hal tersebut dibuktikan dengan tingkat kepuasan para pelaku usaha di Pasar Baru Baureno yang tinggi.
Kata  Kunci  :  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah,  Koperasi  Simpan  Pinjam  dan Pembiayaan Syariah, Lembaga Keuangan Syariah

## Pendahuluan
Baitul  Maal  Tamwil (BMT)  merupakan  penggabungan  dari  dua  istilah, Baitul  Maal dan Baitul Tamwil . Baitul maal merupakan suatu konsep keuangan yang aktivitasnya adalah mengelola  keuangan  yang  bersifat  nirlaba  atau  sosial.  Yang  mana  sumbernya  dari  Ziswaf (Zakat,  Infak,  Sedekah,  dan  Wakaf)  atau  sumber  lain  yang  halal  seperti  hibah.  Selanjutnya dana  yang  dikelola  tersebut  disalurkan  kepada mustahiq (orang  yang  berhak)  atau  untuk kebaikan/kepentingan  publik.  Sedangkan Baitul  Tamwil merupakan  suatu  konsep  keuangan yang aktivitasnya adalah menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat yang bersifat profit oriented .  Penghimpunan  dana  tersebut  dilakukan  melalui  simpanan  masyarakat  dan penyaluran  dana  dilakukan  berupa  pembiayaan  untuk  masyarakat  dan  investasi.  Secara konseptual, lembaga keuangan BMT memainkan dua aktivitas secara bersamaan yaitu sosial dan  bisnis.  Sagara  menyebut  bahwa  BMT  adalah  sebagai  Balai  Mandiri  Usaha  Terpadu (BUMT)  atau  bisa  diartikan  sebagai  suatu  aktivitas  ekonomi  rakyat  yang  bertujuan  untuk memperkuat ekonomi kerakyatan. 1 Dalam makna yang lain, Baitul maal secara harfiah berarti rumah  dana  dan baitul  tamwil berarti  rumah  usaha. Baitul  Maal dikembangkan  berdasarkan sejarah  perkembanganya,  yakni  dari  masa  Nabi  sampai  abad  pertengahan  perkembangan Islam.  Di  mana  pada  waktu  itu Baitul  Maal berfungsi  untuk  mengumpulkan  serta mentasyarufkan dana  sosial.  Sedangkan Baitul  Tamwil merupakan  lembaga  bisnis  yang motifnya adalah mencari keuntungan.
Pembiayaan  yang  diberikan  oleh Baitul  Maal  wa  Tamwil tidak  hanya  kepada anggotanya saja, tetapi juga kepada orang di luar anggota atau nantinya dia tidak lagi menjadi anggota  jika  pembiayaan  telah  selesai.  Secara  umum  sebagai  lembaga  bisnis,  BMT  lebih mengembangkan usahanya pada sektor keuangan, yaitu simpan pinjam.  Karena di  Indonesia BMT berada di bawah Kementrian Koperasi dan fokusnya pada pembiayaan usaha mikro dan kecil. Usaha yang dilakukan BMT ini mirip seperti usaha perbankan, yakni menghimpun dana anggota dan atau calon anggota serta menyalurkan dana tersebut kepada sektor ekonomi yang lebih menguntungkan. 2
KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  merupakan  salah  satu  Lembaga  Keuangan Syariah  (LKS)  yang  berada  di  Kecamatan  Baureno,  Kabupaten  Bojonegoro.  BMT  ini  sudah berdiri  sejak  tahun  2007  dan  telah  berbadan  hukum  koperasi  dengan  Nomor:
1 Yusar  Sagara  dan  Muharam  Angga  Pratama, Penguatan  Ekonomi  Kerakyatan  Melalui  Baitul  Mal  Tanwil (BMT) Sebagai Balai Usaha Mandiri Rakyat Terpadu (BUMRT), dalam jurnal Social Science Education , Vol. 3, No. 1 Mei-Juni (Jakrta: Sosio Didaktika, 2016), 82.
2 Muhamad Ridwan, Manajemen Baitul Maal Wa Tamwil (BMT), (Yogyakarta: UI Press, 2004), 126.
27/BH/XVI.4/2007. Dari mulai tahun berdirinya sampai saat ini BMT telah memiliki banyak anggota yang loyal. Sehingga BMT bisa fokus untuk melakukan penyaluran pembiayaan bagi UMKM  di  daerah  Kecamatan  Baureno.  Pada  tahun  2017,  aset  KSPPS  BMT  Mega  Bintang Sejahtera mencapai angka 8 miliar rupiah. Lokasi kantor BMT Mega Bintang Sejahtera  saat ini  sangat  strategis  karena  berada  di  antara  dua  pasar,  Pasar  Lama  Baureno  dan  Pasar  Baru Baureno.  Dengan  banyaknya  UMKM  yang  berdiri  di  wilayah  tersebut  menjadi  tantangan tersendiri  bagi  keberadaan  KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera.  Walaupun  di  lain  pihak, kehadiran  KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  ternyata  mampu  memberikan  kontribusi dalam hal keuangan bagi pelaku usaha. Namun hal tersebut perlu ditinjau dan diteliti kembali terkait dengan peran dan strategi KSPPS BMT Mega Bintang Sejahtera dalam meningkatkan UMKM di wilayahnya khususnya UMKM di Pasar Baru Baureno.
Menurut  Roni,  seseorang  yang  pernah  menjadi  manager  di  KSPPS  BMT  Mega Bintang Sejahtera menyampaikan bahwa, strategi merupakan cara atau alur yang dilaksanakan suatu  lembaga  atau  instansi  untuk  meraih  tujuan  yang  telah  ditentukan  bersama.  Dengan demikian  strategi  yang  dilaksanakan  oleh  KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  merupakan hasil dari pemikiran bersama. Maka, dari latar belakang tersebut penelitian ini bertujuan untuk menggambarkan  bagaiamana  strategi  yang  dilaksanakan  oleh  KSPPS  BMT  Mega  Bintang Sejahtera  dalam  meningkatkan  UMKM  di  Pasar  Baru  Baureno  Bojonegoro.  Dan  juga  akan memotret sisi lain keadaan persaingan antar lembaga keuangan di sekitar Kecamatan Baureno baik dari perbankan maupun koperasi simpan pinjam yang lainnya. 3
UMKM  di  Indonesia  dapat  didefinisikan  dengan  dua  cara,  yang  pertama  adalah definisi  menurut  undang-undang  (UU)  No  20  Tahun  2008  Tentang  Usaha  Mikro,  Kecil  dan Menengah.  Menurut Undang-Undang ini,
Usaha  kecil  didefinisikan  sebagai  kegiatan  ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri yang  dilakukan  orang  perseorangan  atau  badan  usaha  yang  bukan  anak  perusahaan atau  cabang  perusahan  yang  dimiliki,  dikuasai,  atau  menjadi  bagian,  baik  langsung maupun  tidak  langsung  dari  usaha  menengah,  atau  usaha  besar,  serta  memenuhi kriteria, antara lain yaitu memiliki kekayaan bersih Rp50 juta sampai Rp500 juta tidak termasuk  tanah  dan  bangunan  tempat  usaha,  atau  memiliki  hasil  penjualan  tahunan sebesar Rp300 juta sampai dengan Rp2,5 miliar.
Selain itu, usaha kecil dapat dibedakan dengan pengertian usaha mikro dan menengah. Pengertian  UMKM  di  sini  tidak  hanya  mencakup  industri  pengelolaan  saja  namun  juga mencakup sektor usaha lain, misalnya perdagangan, kontruksi, pengangkutan, pertanian, jasa dan lainya. Undang-undang ini disusun dengan maksud untuk memberdayakan para usahawan
3 Data  yang  diperoleh  dari Dokumen KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  dan  hasil  wawancara  dengan Mukamad Roni Manager KSPPS BMT Mega Bintang Sejahtera, selasa 12 Januari  2018, 12:00.
tidak  hanya  untuk  usaha-usaha  yang  kecil  dan  menengah,  tetapi  juga  usaha-usaha  mikro. Secara umum, struktur dan materi dari Undang-Undang ini memuat tentang ketentuan umum, asas,  prinsip  dan  tujuan  pemberdayaan,  kriteria,  pertumbuhan  iklim  usaha,  pengembangan usaha, pembiayaan dan penjaminan, kemitraan, koordinasi pemberdayaan, sanksi administrasi serta ketentuan pidana.
Definisi  yang  kedua  adalah  definisi  menurut  Badan  Pusat  Statistik  (BPS).  Menurut kategori  BPS,  usaha  kecil  identik  dengan  industri  kecil  dan  Industri  Rumah  Tangga  (IRT). BPS mengklasifikasikan industri berdasarkan  jumlah pekerjanya yaitu sebagai berikut:
1) Industri rumah tangga  dengan pekerja 1-4 orang
2) Industri kecil dengan pekerja 5-19 0rang
3) Industri menengah dengan pekerja 20-99 orang
4) Industri besar dengan pekerja 100 orang atau lebih. 4
Dengan melihat banyaknya populasi UMKM di Pasar Baru Baureno dan sekitar lokasi pasar  yang  semakin  tahun  semakin  bertambah,  maka  dapat  dipastikan  bahwa  akan  banyak pelaku  usaha  yang  membutuhkan  suntikan  dana  untuk  operasional  usahanya.  Selain  itu, secara umum kendala UMKM antara lain adalah sebagai berikut: 5
1. Kelemahan dalam memperoleh peluang pasar dan memperluas pangsa pasar.
2. Kelemahan dalam struktur permodalan dan keterbatasan dalam sumber permodalan.
3. Kelemahan di bidang organisasi dan manajemen sumber daya manusia.
4. Keterbatasan  jaringan  usaha  kerja  sama  antara  pengusaha  kecil  (sistem  informasi pemasaran).
5. Iklim usaha kurang kondusif karena persaingan yang saling mematikan.
6. Pembinaan  yang  dilakukan  masih  kurang  terpadu  dan  kurangnya  kepercayaan  serta kepedulian masyarakat terhadap usaha kecil.
UMKM  telah  dikembangkan  di  Indonesia  sejak  tahun  1983,  pemerintah  secara konsisten telah melakukan berbagai upaya salah satunya adalah dengan deregulasi. Deregulasi yang  dimaksud  adalah  upaya  untuk  penyesuaian  struktural  dan  restrukturasi  perekonomian. Kendati demikian masih banyak orang yang menangani deregulasi di bidang perdagangan dan investasi  tidak  memberikan  banyak  keuntungan  bagi  perusahaan  kecil  dan  menengah.
4 Mudrajad Kuncoro, Ekonomi Pembenguanan , (Jakarta: Erlangga, 2010), 185.
5 Mudrajad Kuncoro, Ekonomi Pembenguanan, 196
Bahkan, perusahaan besar dan konglomeratlah yang nantinya akan mendapatkan keuntungan. 6 Sehingga gap antara kaya dan miskin semakin hari semakin besar.

## Tinjauan Pustaka Ekonomi Islam
Ekonomi  Islam  akan  selalu  berkaitan  dengan muamalah ,  karena  sesungguhnya muamalah sendiri  merupakan  interaksi  sosial  kemasyarakatan.  Dilihat  secara  bahasa , muamalah sendiri sesuai dengan namanya tidak  akan membedakan seorang muslim dan non muslim.  Inilah  salah  satu  hal  yang  menunjukan  sifat  universalitas  ajaran  Islam.  Hal  ini dimungkinkan  karena  Islam  mengenal  istilah tsabit  wa  mutaghayyirat  (principles  and variabels) .  Jadi  variabel  atau  suatu  proses  kegiatan  yang  dilakuakan  oleh  seorang  muslim harus berdasarkan prinsip-prinsip ajaran Islam. Kegiatan bisa dikatakan ilegal atau indispliner apabila  menyalahi  prinsip-prinsip  yang  melandasinya  yang  secara  tersurat  dan  tersirat tercantum dalam dua sumber hukum utama ajaran Islam, yaitu Al-Quran dan Al-Hadist. 7
Dalam ber muamalah , perilaku kehidupan individu dan masyarakat ditunjukan ke arah bagimana  cara  pemenuhan  kebutuhan  mereka  dilaksanakan  dan  bagaimana  mereka menggunakan  sumber  daya  yang  ada.  Hal  inilah  yang  menjadikan  subjek  untuk  dipelajari lebih lanjut dalam kajian ekonomi Islam. Sehingga nantinya, implikasi yang diharapkan dapat mewarnai  dan  menjadi  solusi  bersama  untuk  berkolaborasi  dengan  sistem  ekonomi  lainnya. Kolaborasi yang dimaksud adalah kolaborasi yang sesuai dengan konsep, prinsip dan variabel ekonomi Islam. Oleh sebab itu, sistem ekonomi Islam yang dilakukan sebagai suatu variabel haruslah sesuai dengan prinsip-prinsip dasar ekonomi Islam. 8
a. Prinsip-Prinsip Ekonomi Islam
Menurut  Metwally  prinsip-prinsip  ekonomi  Islam  secara  garis  besar  dapat  dijelaskan sebagaimana berikut: 9
1) Sumber  daya  yang  ada  dipandang  sebagai  amanah  Allah  kepada  manusia.  Sehingga pemanfatanya  haruslah  bisa  dipertanggungjawabkan  di  akhirat  kelak.  Implikasinya manusia  harus  menggunakanya  dalam  kegiatan  yang  bermanfaat  bagi  dirinya  dan orang lain.
6 Mudrajad Kuncoro, Ekonomi Pembenguanan.. 86
7 Eko  Suprayitno, Ekonomi  Islam  Pendekatan  Ekonomi  Mikro  Islam  Dan  Konvensional, (Yogyakarta:  Graha Ilmu, 2005),  2.
8 Eko Suprayitno, Ekonomi Islam, 2.
9 Eko Suprayitno, Ekonomi Islam, 2.
2) Kepemilikan  pribadi  diakui  dalam  batas-batas  tertentu  yang  berhubungan  dengan kepentingan masyarakat lainnya dan tidak mengakui pendapatan yang diperoleh secara tidak sah.
3) Bekerja adalah kekuatan penggerak utama kegiatan ekonomi Islam sesuai dengan QS. 4:29.  Islam  mendorong  untuk  bekerja  dan  berjuang  demi  mendapatkan  materi/harta dengan berbagai cara yang halal, yang sesuai dengan aturan yang telah ditetapkan.
4) Kepemilikan  kekayaan  tidak  boleh  hanya  dimiliki  oleh  segelintir  orang-orang  kaya saja,  melainkan merata kepada  masyarakat. Maka  diharuskan untuk berperan sebagai kapital produktif yang akan meningkatkan besaran produk nasional dan meningkatkan kesejahteraan masyarakat.
5) Islam  menjamin  kepemilikan  masyarakat  dan  mengalokasikan  pembiayaannya  untuk kepentingan orang banyak.
6) Seseorang  muslim  harus  tunduk  kepada  Allah  dan  selalu  ingat  dengan  hari pertanggungjawaban di akhirat kelak. (QS. 2:281).
7) Zakat  harus  dibayarkan  atas  kekayaan  yang  telah  memenuhi  batas nisab , haul dan sebagainya. 10

## Strategi KSPPS Dalam Meningkatkan UMKM
Menurut Webster’s New World Dictionary , defenisi strategi adalah ilmu perencanaan dan  penentuan  arah  operasi-operasi  militer  bersekala  besar.  Strategi  adalah  bagaimana menggerakkan  pasukan  ke  posisi  paling  menguntungkan  sebelum  pertempuran  yang  nyata akan  terjadi  yaitu  dengan  memahami  lingkungan  terlebih  dahulu. 11 Kata  strategi  berasal  dari bahasa  Yunani  “ strategia ”  yang  diartikan  sebagai the  art  of  the  general atau  seni  seorang panglima yang biasa digunakan dalam peperangan. Dalam pengertian umum, strategi adalah cara  untuk  mendapatkan  kemenangan  atau  mencapai  tujuan.  Strategi  pada  dasarnya merupakan  seni  dan  ilmu  menggunakan  dan  menggembangkan  kekuatan  untuk  mencapai tujuan yang telah ditetapkan sebelumnya. 12
Selain  untuk  organisasi  perang  sebagaimana  dijelaskan  sebelumnya,  strategi  juga menjadi istilah umum untuk dipakai di berbagai bentuk organisasi. Salah satu organisasi yang melakukannya adalah organisasi bisnis di bidang keuangan. Pada sistem Lembaga Keuangan Syari’ah (LKS), pemilik menanamkan uangnya tidak dengan motif untuk mendapatkan bunga
10 Eko Suprayitno, Ekonomi Islam, 2-3.
11 Suyanto, Marketing Strategy Top Brand Indonesia , (Yogyakarta: Andi, 2007), 16
12 Micheal E. Proter Maulana. Strategi Bersaing (Teknik Menganalisis Industri dan Pesaing),( Jakarta : Penerbit Erlangga, 1996) 186
(interest),  akan  tetapi  dalam  rangka  untuk  mendapatkan  keuntungan  dengan  cara  bagi  hasil. Dana anggota tersebut akan disalurkan kepada anggota yang membutuhkan (misalnya modal usaha  dan  lain-lain),  dengan  perjanjian  pembagian  keuntungan  sesuai  dengan  kesepakatan bersama  dengan  menentukan  nisbah  bagi  hasil.  Secara  garis  besar,  pengembangan  LKS dikelompokan menjadi tiga, yaitu: 13
1. Penyaluran dana
2. Penghimpunan dana, dan
3. Jasa.
Strategi  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  dalam  meningkatkan  Usaha  Mikro  Kecil Menengah (UMKM) didasrkan atas hasil wawancara dengan manager BMT . Pendekatan awal yang  dilakukan  oleh  BMT  adalah  bersama  dengan  masyarakat  mencari  pelaku  usaha  yang bingung mencari sumber dana untuk operasional usahanya. Maka, tujuan utama BMT adalah memberikan  pembiayaan  kepada  UMKM  yang  tidak  bisa  dijangkau  oleh  perbankan.  Dan selanjutnya  BMT  akan  memberikan  pemahaman  atas  produk  yang  ditawarkan  serta memberikan motivasi dan pendampingan untuk meningkatan kualitas dan populasi UMKM di Pasar Baru Baureno.
Strategi-strategi  yang  dilakukan  dalam  persaingan  mencakup  tiga  pendekatan  yang secara potensial diharapkan akan berhasil untuk mengungguli perusahaan lain yaitu:
a. Keunggulan biaya menyeluruh
b. Diferensiasi (proses/cara), dan
c. Fokus
Strategi  pertama  yang  dilakukan  oleh  berbagai  industry  sejak  tahun  1970-an  adalah popularitas  konsep  kurva  pengalaman.  Hal  tersebut  dilakukan  guna  untuk  mencapai keunggulan biaya menyeluruh dalam industri melalui seperangkat kebijakan fungsional yang ditujukan  pada  sasaran  pokok.  Pencapaian  posisi  biaya  keseluruhan  yang  rendah  sering  kali menuntut  bagian  pasar  relatif  tinggi  atau  kelebihan  lain,  seperti  akses  yang  menguntungkan untuk  bahan  baku.  Selain  itu  juga  merancang  produk  agar  mudah  dibuat,  mudah  dijual  di banyak lini, mudah didapatkan serta dapat melayani dan menjangkau semua kelompok besar guna meningkatkan volume produksi.
13 Muhammad, Manajemen Bank Syariah , (Yogyakarta: UPP AMP YKPN, 2005), 88.
Strategi  yang  kedua,  adalah  mendiferensiasikan  produk  atau  jasa  yang  ditawarkan perusahaan.  Yaitu  dengan  menciptakan  sesuatu  yang  baru  yang  dapat  dirasakan  oleh keseluruhan industri sebagai hal yang unik. Apabila strategi diferensiasi tercapai, maka akan menghasilkan  laba  di  atas  rata-rata.  Dalam  suatu  industri,  strategi  diferensiasi  ini  akan mengatasi kekuatan persaingan, meskipun dengan cara yang berbeda dari strategi keunggulan biaya.

## Metode
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  kualitatif,  yaitu  jenis  penelitian  yang  hasil temuannya tidak diperoleh dari statistik maupun hitungan lainnya. Data primer diperoleh dari lokasi  penelitian  (pengurus,  karyawan  dan  anggota  KSPPS)  yang  berkenaan  dengan  strategi kspps  bmt  mega  bintang  sejahtera  dalam  meningkatkan  UMKM  melalui  wancara,  observasi dan  dokumentasi.  Analisis  selama  di  lapangan  dengan  menggunakan  analisis  deskriptif dengan  metode  pengumpulan  data  di  lapangan,  penyajian  data,  dan  penarikan  kesimpulan. Pada  saat  wawancara,  peneliti  sudah  melakukan  analisis  terhadap  jawaban  yang diwawancarai.  Bila  jawaban  yang  diwawancarai  sudah  dianalisis  terasa  belum  memuaskan, maka  peneliti  akan  melanjutkan  pertanyan  lagi  sampai  tahap  tertentu,  diperoleh  data  yang dianggap  kredibel.  Aktivitas  dalam  analisis  data,  yaitu data  reductions,  data display,conclusion drawing/verification.

## Pembahasan dan Hasil
Strategi KSPPS BMT Mega Bintang Sejahtera dalam Meningkatkan Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM)

## Strategi Pelayanan Pembiayaan Jemput Bola
Strategi  pelayanan  prima  dengan  terjun  ke  lapangan  langsung  dimaksudkan  guna memberikan  akses  kemudahan  bagi  pelaku  usaha  dalam  pengajuan  pembiayaan.  dengan metode  ini  akan  menambah  jaringan  untuk  menjadi  anggota  sekaligus  mempromosikan produk  pembiayaan  lain  yang  disesuaikan  dengan  kemampuan  pelaku  usaha.  Jika dibandingkan  dengan  pengambilan  modal  usaha  di  bank,  banyak  pelaku  usaha  yang mengeluhkan  sulitnya  meluangkan  waktu  untuk  datang  ke  bank.  Oleh  sebab  itu,  diharapkan untuk tetap melakukan proses pinjaman. Selain itu, berkas yang dibutuhkan untuk mendapat pinjaman  sangat  banyak  dan  menyulitkan  UMKM  untuk  mendapatkan  pinjaman.  Dengan demikian KSPPS BMT Mega Bintang Sejahtera membentuk dan menerapkan strategi jemput
bola  yang  bertujuan  untuk  mempermudah  anggota  serta  membantu  UMKM  dapat berkembang dalam kontribusi keuangan dengan menjemput anggota yang ada di lapangan. 14
Dalam penyaluran dana  pada  anggota, secara garis  besar produk pembiayaan syariah dibagi  dalam  tiga  kategori  yang  berbeda,  Kategori  tersebut  berdasarkan  dengan  tujuan penggunaanya, yaitu :
a. Transaksi  pembiayaan  yang  ditunjukan  untuk  memiliki  barang  yang  dilakukan dengan prinsip jual-beli.
b. Transaksi  pembiayaan  yang  ditunjukan  untuk  mendapatkan  jasa  dengan  prinsip sewa.
c. Transaksi  pembiayaan  untuk  usaha  kerjasama  yang  ditunjukan  guna  mendapatkan sekaligus barang dan jasa dengan prinsip bagi hasil. 15

## Strategi Membentuk Persepsi Produk Unggulan
Dimensi kualitas jasa adalah sebagai berikut:
a. Berwujud : Termasuk fasilitas fisik, peralatan, dan penampilan perorangan.
b. Realibilitas : Kemampuan personilk melaksanakan secara bebas dan akurat.
c. Tanggapan : Konsumen diberi pelayanan segera.
d. Jaminan  :  Pengetahuan  dan  etika  pegawai,  serta  kemampuan  mereka  untuk membangkitkan kepercayaan dan keyakiann pelanggan.
e. Empati : Kepedulian akan kemampuan pegawai dan perhatian individu. 16
Produk dan jasa yang sering diminati oleh pelaku Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)  di  Pasar  Baru  Baureno  adalah  produk  pembiayaan murabahah dan rahn . Sebagaimana dikatakan oleh Hendrik Sujadmiko,
Produk  BMT  ini  yang  paling  banyak  disukai  oleh  pengusaha  UMKM  adalah pembiayaan  dengan  sistem  murabahah  dan  rahn.  Bisa  dikatakan  bahwa  Masyarakat kalua ke sini ya minta murabahah atau rahn, gitu. 17
Maka, KSPPS BMT Mega Bintang Sejahtera membentuk inovasi produk ungulan dari produk yang sering diambil oleh pelaku UMKM. Pembiayaan murabahah merupakan produk finansial yang berbasis bai’ atau jual beli. Murabahah adalah produk pembiayaan yang paling banyak digunakan oleh perbankan syariah di dalam kegiatan usaha. Pembiayaan Murabahah
14 Lailatul Mukaromah, (Ketua KSPPS BMT MBS), Wawancara, 4 Juli 2018
15 Abdullah  Yazid, Pedoman  Dan  Juknis  Bagian  Pemasaran ,  (Dokumen  BMT  BINA  USAHA  SEJAHTERA LASEM, 2015), 53.
16 A. Parasuraman, dkk, A. “Multiple-item Scale for Measuring Consumer Preception of service Quality ,” Jurnal of reltailing, vol. 64 (Musim semi, 1988), 12-36.
17 Hendrik Sujadmiko, (Bagian Pembiayaan), Wawancara, 6 Juli 2018
adalah  perjanjian  jual-beli  antar  bank  syariah  dan  anggota  di  mana  bank  Islam  membeli barang yang diperlukan dan kemudian menjualnya kepada anggota yang bersangkutan sebesar harga perolehan ditambah dengan margin /keuntungan yang disepakati antara bank Islam dan anggota.  Aplikasinya  adalah  sebagai  berikut:  pembiayaan  investasi  /barang  modal, pembiayaan konsumtif, pembiayaan modal kerja, dan pembiayaan ekspor. 18
Sedangkan  pembiayaan rahn adalah  pembiayaan  sebagai  modal  pembiayaan  dengan cara  meminjamkan  barang  berharga  untuk  memperoleh  utang.  Nantinya,  apabila  utang tersebut  tidak  dilunasi  dalam  jangka  waktu  yang  telah  disetujui.  Maka,  pada  waktu  debitur tidak  dapat  membayar  kembali  utang  tersebut,  maka  barang  yang  digadaikan  tersebut  akan dijual  untuk  melunasi  utang  yang  tertunggak.  Dan  apabila  dari  hasil  penjualan  tersebut diperoleh  nilai  yang  lebih  besar  dari  utang  debitur,  maka  kelebihan  tersebut  dikembalikan kepada pemilik barang yang digadaikan. 19

## Strategi Lembaga dan Pegawai yang Profesionalitas
Lembaga  yang  profesionalitas  dalam  operasional  akan  memberikan  kontribusi  yang nyata  untuk  perkembangan  dan  kemajuan  lembaga  serta  masyarakat  di  wilayah  tersebut. Operasional  yang  dilakukan  berdasarkan  pada  nilai-nilai  Islam  sesuai  dengan  Fatwa  DSN- MUI  dan  Undang-undang  yang  terkait  dengan  operasional  koperasi.  Maka  ketika  itu  semua dapat berjalan dengan baik, selanjutnya akan terbentuk koperasi yang bagus.
Dengan  melihat  karakteristik  tingkat  kepatuhan  yang  tinggi  serta  loyalitas  pada pegawai  dalam  bekerja.  Maka  KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  mampu  memberikan sumbangsi  besar  dalam  operasional,  dengan  melihat  mayoritas  pelaku  UMKM  memiliki karakter  masing-masing  maka  KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  membentuk  pegawai yang  profesionalitas  dalam  melakukan  pembiayaan  maupun  operasional  sebagai  ujung tombak  dalam  membantu  UMKM  dalam  bidang  keuangan  agar  berkembang  dan  berkah sesuai  syariah.  Dengan  penyaluran  dana  untuk  membantu  UMKM  perlu  juga  diperhatikan prosedur  dan  peraturan  yang  berlaku  agar  sesuai  dengan  Fatwa  DSN-MUI  pada  operasional koperasi syariah 20 .
Strategi Manajemen Islam SAFT (Sidiq, Amanah, Fathonah, Tabligh)
18 Veithzal Rivai dan  Arviyan Arifin, “ Islamic,... 687.
19 Abdullah Yazid, Pedoman ,...,63
20 Lailatul Mukaromah, SEI., (Ketua KSPPS BMT MBS), Wawancara, 4 Juli 2018
Manajemen  KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  mulai  melakukan  strategi  untuk pengembangan  usahanya.  Manajemen  yang  dipilih  yaitu  dengan  menerapakan  manajemen Islami  yang  terdiri  dari  empath  hal, Sidiq,  Amanah,  Fatanah ,  dan Tabligh .  Istilah  tersebut disingkat  dengan  singkatan  FAST.  Hal  itu  sebagaimana  diungkapkan  oleh  Lailatul Mukaromah;
Strategi yang kami lakukan adalah strategi SAFT yaitu Sidiq, Amanah, Fatanah dan Tabligh.  Strategi ini merupakan hasil pemikiran  Bersama dengan meneladani  sifat Rasulullah,  dan  yang  kami  harapkan  adalah  dapat  memberikan  manfaat  sebesar- besarnya bagi masyarakat, khususnya masyarakat di sekitar sini sekitar Baureno. 21
Secara lebih rinci strategi SAFT dijelaskan sebagaimana berikut ini;

## a. Sidiq
Yaitu,  menjaga  integritas  pribadi  yang  bercirikan  dengan  ketulusan  niat, kebersihan  hati,  kejernihan  dalam  berfikir,  berkata  benar,  bersikap  terpuji  dan mampu jadi teladan.
b. Amanah
Yaitu menjadi lembaga yang terpercaya, peka, obyektif dan disiplin serta penuh tanggung jawab.
c. Fatanah
Yaitu  memiliki  sikap  profesinalisme  dibuktikan  dengan  semangat  inovasi, cerdas, trampil dengan semangat belajar dan berlatih secara berkesinambungan.

## d. Tabligh
Yaitu  kemampuan  berkomunikasi  dengan  baik  atas  dasar  transparansi,  dan melakukan pendampingan serta pemberdayaan dengan penuh keadilan.

## Pandangan  Anggota  Terhadap  Strategi  yang  Diterapakan  KSPPS BMT  Mega  Bintang Sejahtera Dalam Meningkatkan UMKM di Pasar Baru Baureno
Pandangan  anggota  merupakan  timbal  balik  ( feedback )  atas  hubungan  kerjasama antara Lembaga Keuangan Syariah (LKS) dengan pelaku UMKM. Problematika yang umum dihadapi  oleh  setiap  UMKM  salah  satunya  adalah  masalah  finansial.  Lembaga  Keuangan Syariah diharapkan dapat mengatasi permasalahan tersebut. Di sisi lain, Lembaga Keuangan Syariah  memiliki  standar  dalam  melakukan  pembiayaan  sesuai  dengan  kemampuan  UMKM dalam  pengembilan  pembiayaan.  Strategi  yang  diterapkan  oleh  KSPPS  BMT  Mega  Bintang Sejahtera terbukti mampu berkontribusi besar pada UMKM untuk mengatasi proble
21 Lailatul Mukaromah, SEI., (Ketua KSPPS BMT MBS), Wawancara , 6  Juli 2018.
m  keuangan.  Dan  kemunculan  KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  ini  mampu bersaing dengan lembaga keuangan lainnya. Persaingan tersebut tidak hanya dengan koperasi simpan  pinjam  syariah  saja,  melainkan  juga  dengan  koperasi  simpan  pinjam  konvensional. Bahkan, dengan strategi yang digunakan mampu bersaing dengan lembaga keuangan lainnya yang notabennya sudah hadir lebih dulu dan lokasinya berdekatan.
Pandangan  anggota  akan  memberikan  tolok  ukur  dan  evaluasi  atas  strategi  KSPPS BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  yang  memiliki  tujuan  untuk  meningkatkan  UMKM  di  Pasar Baru  Baureno  Bojonegoro.  Hal  tersebut  diungkapkan  Lailatul  Mukaramah,  sebagaimana berikut;
Efektif  dan  efisienya  strategi  yang  diterapkan  bisa  dilihat  dari  jumlah  anggota  pada KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  serta  observasi  lapangan  untuk  memperoleh tanggapan  UMKM  mengenai  sudahkah  teratasi  masalah  finansial  dan  sejauh  mana promosi serta pelayanan yang diterapakan untuk kenyamanan pelaku usaha. 22
Strategi  yang  diterapakan  oleh  KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  dalam meningkatkan UMKM telah memberikan kontribusi besar dan berdampak positif bagi pelaku usaha di Pasar Baru Baureno, dengan memberiakan pembiayaan yang mudah dijangkau serta bagi  hasil  yang  ringan  sehingga  banyak  anggota  yang  mengambil  pembiayaan.  Jumlah anggota  yang  semakin  meningkat  merupakan  salah  satu  faktor  yang  dapat  dilihat  untuk menilai strategi SAFT yang selama ini dilakukan.
Dilihat dari jumlah anggota yang ada di KSPPS BMT Mega Bintang Sejahtera, data 4 tahun  terakhir  sudah  berjumlah  2  ribu  anggota.  Secara  umum  anggota  KSPPS  merupakan pengusaha yang memiliki usaha di Pasar Baru Baureno mulai dari penjual pakaian, makanan ringan, warung, rumah makan, toko besar (penjual grosir) dan lain-lain. Rincian nasabah dan anggota KSPPS adalah sebagai berikut:
1. Usaha Mikro berjumlah 684 orang
2. Usaha Kecil berjumlah 185 orang
3. Usaha Menengah berjumlah 10 orang
Dengan  memberikan  pelayanan  yang  prima  kepada  anggota  melalui  strategi  jemput bola  akan  dapat  menyentuh  secara  langsung  psikologi  anggota.  Jemput  bola  yang  dimaksud yaitu  terjun  ke  lapangan  untuk  menawarkan  produk  pembiayaan  kepada  anggota  sehingga memberikan kemudahan dan kenyamanan  anggota serta rasa aman dalam bertransaksi.  Pada sisi yang lain, penerapan strategi SAFT dalam meningkatkan UMKM di Pasar Baru Baureno akan menjadi strategi khusus untuk bersaing dengan lembaga keuangan yang lain yang sudah
22 Lailatul Mukaromah, selaku Ketua KSPPS BMT Mega Bintang Sejahtera, wawancara, 11 Juli 2018.
ada  sebelum  KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera.  Lembaga  tersebut  baik  itu  lembaga keuangan syariah maupun non syariah yang saat ini jumlahnya cukup banyak dan tempatnya tidak jauh dari Pasar Baru Baureno.
Semakin  berdayanya  UMKM  berarti  juga  memberikan  keuntungan  bagi  negara. Berbagai  problem  kenegaraan  seperti:  pengangguran,  kemiskianan,  kebodohan,  rendahnya produktifitas,  dan  lain-lain  akan  dapat  teratasi.  Kemampuan  UMKM  dalam  mengatasi problem  tersebut  akan  berdampak  positif  bagi  peningkatan  kesejahteraan  masyarakat, perbaikan pendidikan, serta perbaikan tingkat kesehatan. 23

## Simpulan
Strategi  yang  diterapkan  KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  ada  4  poin  yang memiliki  landasan  yang  sesuai  dengam  Ekonomi  Islam  yaitu:  (1)  startegi  pelayanan pembiayaan  jemput  bola,  (2)  startegi  membentuk  persepsi  produk  unggulan,  (3)  starategi lembaga dan pegawai yang profesional (4) strategi manajemen Islam SAFT. Strategi-strategi di  atas  berlandaskan  metode  Rasulullah  SAW  dalam  berbisnis,  Fatwa  DSN  MUI,  dan fiqih muamalah .
Pandangan Masyarakat terhadap strategi dan proses pembiayaan yang dilakukan oleh KSPPS  BMT  Mega  Bintang  Sejahtera  secara  umum  adalah  baik.  Hal  tersebut  dibuktikan dengan tingkat kepuasan para pelaku usaha di Pasar Baru Baureno yang tinggi. Mereka tidak hanya  mendapatkan  pembiayaan  saja  melainkan  juga  secara  intensif  mendapatkan pendampingan  terhadap  usaha  yang  dilakukan.  Dalam  data  3  tahun  terakhir  ini,  KSPPS berhasil  memberikan  pembiayaan  kepada  usaha  mikro  sebanyak  684  anggota,  usaha  kecil sebanyak 185 anggota, dan usaha menengah sebanyak 10 anggota.
Dilihat  dari  hasil  yang  bagus  dari  strategi  yang  diterapkan,  KSPPS  BMT  Mega Bintang  Sejahtera  diharapkan  untuk  mempertahankan  strateginya  serta  melakukan pengembangan  agar  lebih  efektif  dan  efisien.  Selain  dapat  membantu  UMKM,  keuntungan yang diperoleh KSPPS BMT Mega Bintang Sejahtera akan meningkat dengan sendirinya.
23 Mukti Fajar ND. UMKM DI INDONESIA , (Yogyakarta, PUSTAKA PELAJAR, 2016), 266.

## Daftar Rujukan
Antonio,  Muhammad  Syafii  dan  Tim  TAZKIA.  2010. ENSIKLOPEDIA  LEADERSHIP  & MANAJEMEN  MIUHAMMAD  SAW  “THE  SUPER  LEADER  SUPER  MANAGER” BISNISDANKEWIRAUSAHAAN . Jakarta Selatan : Penerbit TAZKIA.
Dokumen dan wawancara pegawai KSPPS BMT Mega Bintan Sejahtera Baureno Bojonegoro Jawa Timur.
http://id.m.wikipedia.org Kuncoro, Mudrajad. 2010. Ekonomi Pembenguanan , Jakarta :Penerbit  Erlangga.
Muhammad. 2005. Manajemen Bank Syariah , Yogyakarta: Penerbit UPP AMP YKPN. Maulana,  Micheal  E.  Proter.  1996. Strategi  Bersaing  (Teknik  Menganalisis  Industri  dan Pesaing), Jakarta : Penerbit Erlangga. Mukti  Fajar  ND,  Mukti.  2016. UMKM  DI  INDONESIA ,  Yogyakarta  :  Penerbit  PUSTAKA PELAJAR.
Parasuraman,  A,  dkk. “Multiple-item  Scale  for  Measuring  Consumer  Preception  of  service Quality ,” Jurnal of reltailing, vol. 64 (Musim semi, 1988)
Prawirokusumo,  Soeharto.  2001. Ekonomi  Rakyat  (Konsep,  Kebijakan,  dan  Strategi), Edisi pertama. Yogyakarta : BPFE-Yogyakarta.
Ridwan,  Muhammad.  2004. Manajemen  Baitul  Maal  wa  Tamwil  (BMT) ,  Yogyakarta:  UII Press
Rivai,  Veithzal.  dan  Arifin  Arviyan.2010.  “ ISLAMIC BANKING” Sistem Bank Islam Bukan Hanya  solusi    Menghadapi  Krisis  Namun  Solusi  dalam  Menghadapi  Berbagai Persoalan  Perbankan  &  Ekonomi  Global,  Sebuah  teori,  konsep  dan  Aplikasi, Jakarta : PT Bumi Aksara.
Sagara, Yusar dan Muharam Angga Pratama, Penguatan Ekonomi Kerakyatan Melalui Baitul Mal  Tanwil  (BMT)  Sebagai  Balai  Usaha  Mandiri  Rakyat  Terpadu  (BUMRT), dalam  jurnal  Social  Science  Education,  Vol.  3,  No.  1  Mei-Juni  (Jakrta:  Sosio Didaktika, 2016).
Suprayitno,  Eko, Ekonomi  Islam  Pendekatan  Ekonomi  Mikro  Islam  Dan  Konvensional,
(Yogyakarta: Graha Ilmu, 2005)