## PENGELUARAN KONSUMSI MAHASISWA MUSLIM PADA ERA DIGITAL

## Oleh
Dewi Wulansari 1) , Yulfan Arif Nurohman 2) , Rina Sari Qurniawati 3) IAIN Surakarta 1) 2) , STIE AMA Salatiga 3) dewiwulan2130@gmail.com

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui  pengaruh pengetahuan, kemudahan e-money, keamanan e-money, dan religiusitas terhadap pengeluaran konsumsi mahasiswa muslim pada era digital. Data yang digunakan dalam penelitian ini berupa data primer dan data sekunder.  Penelitian  ini  menggunakan  metode  kuantitatif  yaitu  dengan  penyajian  hasil penelitian  dalam  bentuk  angka  atau  statistik  guna  menguji  hipotesis.  Populasi  dalam penelitian ini merupakan mahasiswa muslim yang berada di Eks Karesidenan Surakarta. Data  diperoleh  dengan  menggunakan  kuesioner  yang  diberikan  kepada  mahasiswa muslim sejumlah 100 responden dengan menggunakan teknik purposive sampling. Hasil dari  pengujian  menyatakan  bahwa  pengetahuan  dan  religiusitas  tidak  berpengaruh terhadap  pengeluaran  konsumsi  mahasiswa  muslim,  sedangkan  kemudahan  dan keamanan e-money berpengaruh terhadap pengeluaran konsumsi mahasiswa muslim.
Kata kunci: Kemudahan, Keamanan, Religiusitas, Pengeluaran konsumsi, E-money

## PENDAHULUAN
Pertumbuhan  ekonomi  nasional  didorong  oleh  tingkat  konsumsi  masyarakat. Berdasarkan data Badan Pusat Statistik (BPS) tahun 2018, pengeluaran konsumsi rumah tangga mencapai 8.269,8 triliun atau sebesar 55,7% dari Produk Domestik Bruto (PDB). Pengeluaran konsumsi rumah tangga pada tahun 2018 terbilang besar dibandingkan tahun sebelumnya  maupun  setelahnya.  Laju  pertumbuhan  konsumsi  rumah  tangga  tahun  2018 sebesar   5,08% year-on-year (yoy),  sedangkan  pada  tahun  2017  pertumbuhan  konsumsi rumah tangga sebesar 4,99% yoy. Pertumbuhan konsumsi rumah tangga tahun 2019 lebih rendah dibandingkan tahun sebelumnya, yaitu sebesar 5,04%.
Pengeluaran  konsumsi  yang  mengalami  fluktuasi  pada  masyarakat,  diketahui bahwa  terdapat  suatu  hal  yang  mempengaruhi  konsumsi.  Astuti  (2018)  menyatakan bahwa  pengeluaran  konsumsi  yang  dilakukan  oleh  rumah  tangga  berbeda-beda tergantung  pada  pendapatan  dan  kebutuhan.  Pendapatan  yang  diterima  digunakan  untuk memenuhi  kebutuhan  makanan  maupun  non  makanan  dalam  memenuhi  kebutuhan
sehari-hari.  Sama  halnya  dengan  rumah  tangga,  mahasiswa  melakukan  pengeluaran konsumsi untuk memenuhi kebutuhan hidup. Tindakan pengeluaran konsumsi mahasiswa merupakan nilai belanja yang dilakukan untuk membeli berbagai jenis kebutuhan. Secara garis  besar  kebutuhan  mahasiswa  dapat  dibedakan  menjadi  dua,  yaitu  kebutuhan makanan  dan  non  makanan  (Perkasa,  2012).  Kebutuhan  makanan  meliputi  makanan pokok,  protein  hewani,  sayur-sayuran,  buah-buahan,  jajanan,  dan  kelompok  kebutuhan lain-lain  yang  diukur  dalam  kalori,  sedangkan  kebutuhan  non  makanan  terdiri  dari pembelian  kuota  internet,  penyusunan  tugas  mata  kuliah,  transportasi  dan skin  care . Kebutuhan  ini  harus  terpenuhi  untuk  memudahkan  segala  aktivitas  yang  dilakukan. Mahasiswa  mengalokasikan  pendapatan  untuk  memenuhi  kebutuhan  tersebut  (Astuti, 2018).
Agama  Islam  melarang  umatnya  untuk  hidup  secara  berlebihan,  tetapi mengajarkan cara hidup yang proporsional. Gaya hidup hedonis atau perilaku konsumtif yang berlebihan dapat menyebabkan kerugian bagi diri sendiri maupun orang lain. Hal ini dapat  menjadi  permasalahan  bagi  mahasiswa  muslim  ketika  merubah  gaya  hidup  yang cenderung  konsumtif  karena  kondisi  lingkungan  masyarakat  maupun  pergaulan.  Salah satu  aspek  penting  pada  diri  mahasiswa  muslim  yaitu  religiusitas.  Dimana  religiusitas pada  masing-masing  orang  berbeda,  sehingga  memiliki  aktivitas  ekonomi  yang  berbeda (Bawono,  2014).  Sejak  lama  Bank  Indonesia  mencanangkan  Gerakan  Nasional  Non Tunai (GNNT) lebih tepatnya pada tanggal 14 Agustus 2014. Gerakan ini ditujukan untuk meningkatkan kesadaran masyarakat terhadap penggunaan instrumen non tunai, sehingga berangsur-angsur  terbentuk  komunitas  atau  masyarakat  yang  lebih  menggunakan instrument non tunai (Less Cash Society/LCS) khususnya dalam melakukan transaksi atas kegiatan  ekonomi.  Manfaat  transaksi  non  tunai  meliputi  transaksi  yang  praktis  tanpa membawa  uang  tunai,  akses  pembayaran  lebih  luas,  keamanan,  efisiensi  rupiah, meningkatkan sirkulasi uang, dan mempermudah penghitungan (Kurniawan, 2018). Pekembangan e-commerce mengubah gaya hidup masyarakat dalam sistem pembayaran (Tempo, 2019). E-money ( Electronic money ) atau uang elektornik menjadi pilihan untuk digunakan  oleh  masyarakat  dalam  melakukan  transaksi.  Berdasarkan  data  Bank Indonesia,  jumlah  uang  elektronik  beredar  pada  tahun  2019  mengalami  kenaikan  yang
sangat  signifikan.  Pada  bulan  Januari,  uang  elektronik  beredar  sejumlah  575.264 instrumen, sedangkan pada bulan Desember mencapai 3.016.272 instrumen. Peningkatan jumlah  uang  elektronik  beredar  di  Indonesia  sudah  terjadi  sejak  10  tahun  terakhir. Ramadani  (2016)  menyatakan  bahwa  pembayaran  non  tunai  mempermudah  mahasiswa dalam bertransaksi. Beliau juga menjelaskan bahwa penggunaan e-money menjadi  salah satu  pilihan  dalam  menilai  tawaran  gaya  hidup  untuk  menjadi  lebih  efisien  atau konsumtif. Adanya e-money mempengaruhi perilaku mahasiswa dalam konsumsi karena kemudahan  dalam  bertransaksi.  hal  tersebut  sejalan  dengan  perkembangan e-commerce di  Indonesia.  Berdasarkan  uraian  diatas,  maka  peneliti  tertarik  untuk  melakukan penelitian tentang pengeluaran konsumsi mahasiswa muslim pada era digital.

## LANDASAN TEORITIS DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS

## Pengeluaran Konsumsi
Samuelson (2000: 88) dalam Ramadhani (2016: 3) menjelaskan bahwa konsumsi sebagai  kegiatan  menghabiskan  nilai  guna  barang  dan  jasa.  Konsumsi  mempunyai pengertian yang luas yaitu barang dan jasa akhir yang yang dibutuhkan untuk memenuhi kebutuhan  manusia.  Barang  dan  jasa  akhir  yang  dimaksud  adalah  barang  dan  jasa  yang sudah siap dikonsumsi oleh konsumen. Menurut Eugence A. Diulio dalam  Tama (2014: 13) konsumsi terbagi 2 (dua) yakni konsumsi rutin dan konsumsi sementara.
Pengeluaran  konsumsi  mahasiswa  merupakan  nilai  belanja  yang  dilakukan mahasiswa untuk membeli berbagai jenis kebutuhannya. Seperti dalam penelitian Perkasa (2012), secara  garis besar kebutuhan mahasiswa  dapat  dikelompokkan dalam 2 kategori besar,  yaitu  kebutuhan  makanan  dan  non  makanan.  Dengan  demikian  pada  tingkat pendapatan  tertentu,  mahasiswa  akan  mengalokasikan  pendapatannya  untuk  memenuhi kebutuhan tersebut (Astuti, 2018).
Seiring  perkembangan  zaman  mengakibatkan  kebutuhan  masyarakat  semakin kompleks,  terutama  mahasiswa.  Hal  tersebut  berdampak  pada  pengeluaran  konsumsi yang  dilakukan  oleh  mahasiswa,  dimana  terjadi  pergeseran  dari  konsumsi  makanan  ke konsumsi  non  makanan  (Astuti,  2018).  Dalam  penelitian  Mulyani  (2015)  menjelaskan teori Engel yang menyatakan bahwa pergeseran permintaan konsumsi non makanan lebih besar  daripada  konsumsi  makanan,  hal  tersebut  dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor  yaitu
tingkat pendapatan perkapita masyarakat, cita rasa atau selera konsumen terhadap barang, harga barang perlengkapan dan pengganti, serta harapan dari konsumen.

## Pengetahuan
Pengetahuan ( knowledge ) merupakan suatu hal dalam diri manusia secara visual melalui pancaindra.  Pengetahuan  merupakan  tingkat  ketahuan  seseorang  melalui  pengalaman yang  dirasakan  baik  pada  objek  atau  hal  tertentu  (Martono,  2012).  Jayanti et  al. (2011) mengatakan bahwa pengetahuan seseorang merupakan bagian yang penting dari perilaku konsumen,  karena  pengetahuan  memengaruhi  seseorang  sebelum  membeli  suatu  produk atau  jasa.  Jumlah  yang  dibeli,  tempat  membeli,  dan  waktu  membeli  sangat  bergantung pada  pengetahuan  mahasiswa  muslim  mengenai  produk  yang  akan  dibeli.  Pengetahuan konsumen juga dapat diartikan sebagai faktor utama penentu perilaku konsumen (Hayati et  al .  2011).  Adawiyah  (2010)  menjelaskan  bahwa  pengetahuan  konsumen  merupakan informasi yang dimiliki oleh konsumen mengenai berbagai macam produk dan jasa, serta pengetahuan  lainnya  yang  terkait  dengan  produk  dan  jasa,  serta  mengetahui  informasi tentang fungsinya. Menurut Wied Hary A, 1996 dalam Hendra AW (2008), Notoatmodjo, (1997), dan Singgih, (2008) faktor yang mempengaruhi pengetahuan meliputi:
a. Pendidikan
Tingkat  pendidikan  mempengaruhi  daya  pikir  seseorang  dalam  menyerap informasi  dan pengetahuan. Semakin tinggi  pendidikan, maka semakin baik  pula daya  serap  pemikiran  yang  dimiliki.  Tingkat  pendidikan  yang  tinggi  pada  diri mahasiswa  memberikan  sikap  terbuka  terhadap  penggunaan  teknologi  terbaru seperti e-money .
b. Pengalaman
Peristiwa  atau  kejadian  dimasa  lalu  mempengaruhi  pengetahuan.  Pengalaman berguna  untuk  mengevaluasi  yang  terjadi  dimasa  sekarang  dengan  melihat  cara yang  digunakan  untuk  memecahkan  masalah  dimasa  lalu.  Kendala  dan  risiko dalam bertransaksi menggunakan uang tunai pada masa lalu, memberikan peluang bagi mahasiswa menggunakan e-money.
c. Usia
Daya  pikir  berubah  seiring  perkembangan  usia.  Ketika  usia  mencapai  belasan tahun,  maka  daya  pikir  dan  daya  ingat  sangat  tajam.  Akan  tetapi  ketika  usia bertambah dan memasuki usia tua, tingkat daya ingat mengalami penurunan. Usia mudah lebih cepat beradaptasi dengan teknologi terbaru seperti e-money .
d. Informasi
Proses  mendapatkan  informasi  dilakukan  untuk  kebutuhan  akan  pengetahuan. Informasi terbaru memberikan cara pandang, gaya hidup, dan sikap berbeda pada mahasiswa.  Keterbaruan  arus  informasi  mudah  diperoleh  dengan  perkembangan teknologi  informasi. E-money merupakan  salah  satu  produk  kemajuan  teknologi informasi.
H1 : Pengetahuan berpengaruh terhadap pengeluaran konsumsi mahasiswa muslim

## Kemudahan e-money
Menurut  Jogiyanto  (2011:  115)  Kemudahan  didefinisikan  sebagai  sejauh  mana seseorang  percaya  bahwa  menggnakan  suatu  teknologi  akan  bebas  dari  usaha. Kemudahan  penggunaan  adalah  mudah  dipelajari,  mudah  dipahami,  simpel  dan  mudah dalam  pengoperasian.  Menurut  Iqbaria  dalam  Amijaya  (2010:  14)  kemudahan  ini  akan merdampak  pada  perilaku,  yaitu  semakin  tinggi  presepsi  seseorang  tentang  kemudahan menggunakan  teknologi,  semakin  tinggi  pula  tingkat  pemanfaatan  teknologi  informasi. dapat  diketahui  bahwa  kemudahan  penggunaan  merupakan  suatu  keyakinan  tentang proses pengambilan keputusan.
Istiarni  (2014: 19-20)  menyatakan  bahwa  kemudahan  dalam  menggunakan teknologi dipengaruhi oleh beberapa faktor yaitu faktor dari teknologi itu sendiri, faktor dari reputasi, serta faktor dari mekanisme pendukung yang handal.  Penggunaan e-money sangat mudah untuk dioperasikan dan memudahkan pemakai dalam bertransaksi.  Ketika seseorang  melakukan  transaksi  dengan  menggunakan e-money akan  langsung  mengerti dan paham dalam mengaplikasikannya.
H2 : Kemudahan e-money berpengaruh terhadap pengeluaran konsumsi mahasiswa muslim

## Keamanan e-money
Menurut  Simons  dalam  Ahmad  dan  Pambudi  (2014:  5)  keamanan  informasi adalah  bagaimana  dapat  mencegah  suatu  penipuan  ( cheating ),  mendeteksi  adanya penipuan di sebuah sistem yang berbasis informasi, dimana informasinya tidak memiliki suatu  arti  fisik.  Keamanan  adalah  suatu  upaya  untuk  mengamankan  aset  informasi terhadap ancaman yang mungkin timbul, sehingga keamanan secara tidak langsung dapat menjamin kelangsungan bisnis dan mengurangi resiko-resiko yang terjadi.
Tingkat keamanan saat bertransaksi sering menjadi pertimbangan bagi konsumen sebelum  menggunakan e-money .  Keamanan  memberikan  kenyamanan  pada  pengguna (konsumen)  dan  meningkatkan  kepercayaan  konsumen  ( costumer  trust ),  yang  berujung kepada  peningkatan  penjualan  (Pratama,  2015:  197).  Paulus  dkk  (2005)  menyatakan bahwa  kebutuhan  keamanan  teknologi  dapat  dikategorikan  menjadi privacy atau confidentiality , integrity , authentication , availability dan access  control .  Ketika keamanan  menjadi  telah  dijamin,  maka  tingkat  keyakinan  dalam  penggunaan  semakin tinggi. Kerahasiaan data juga menjadi faktor yang penting yang tidak boleh tersebar dan diketahui oleh pihak lain yang tidak mempunyai kewenangan.
Casalo  dkk  dalam  Ahmad  dan  Pambudi  (2014:  5)  menyatakan  bahwa  dari kacamata  konsumen,  keamanan  dalam  perbankan  adalah  suatu  kemampuan  untuk melindungi data atau informasi seseorang konsumen dari tindak penipuan dan pencurian dalam  bisnis  perbankan.  Tingkat  keamanan  saat  bertransaksi  sering  menjadi pertimbangkan bagi konsumen sebelum menggunakan e-money .
H3 : Keamanan e-money berpengaruh terhadap pengeluaran konsumsi mahasiswa muslim

## Religiusitas
Menurut Jalaluddin  (2010) religiusitas dapat  didefinisikan sebagai  suatu  keadaan yang  ada  dalam  diri  individu  yang  mendorongnya  untuk  bertingkah  laku  sesuai  dengan kadar  ketaatannya  terhadap  agama.  Menurut  Nashori  (2002)  dalam  Rois  (2016:  23) religiusitas  diartikan  sebagai  seberapa  jauh  pengetahuan,  seberapa  kokoh  keyakinan, pelaksanaan ibadah dan kaidah, dan seberapa dalam penghayatan atas agama yang dianut.
Bagi  seorang  muslim,  religiusitas  dapat  diketahui  dari  seberapa  jauh  pengetahuan, keyakinan, pelaksanaan dan penghayatan atas agama Islam.
Religiusitas adalah sejauh mana individu berkomitmen kepada agama dan dengan agama  itulah  tercermin  sikap  dan  perilaku  individu  (Ode,  2013).  Menurut  Nurcholis Majid  dalam  Asmaun  (2011:  24),  agama  bukanlah  sekedar  tindakan-tindakan  ritual seperti  shalat  dan  membaca  doa.  Agama  lebih  dari  itu,  yaitu  keseluruhan  tingkah  laku manusia  yang  terpuji,  yang  dilakukan  demi  memperoleh  ridho  dan  perkenaan  Allah. Terdapat  lima  dimensi  religiusitas  Glock  dan  Stark  (1970)  yaitu  dimensi  keyakinan, dimensi  praktik  agama,  dimensi  pengalaman,  dimensi  pengetahuan  agama,  dan  dimensi pengamalan.
Menurut  Bawono  (2014)  menyebutkan  bahwa  seorang  muslim  yang  memiliki religiusitas  yang  tinggi,  maka  dia  akan  semakin  mempertimbangkan  prospek  ke  depan dengan  lebih  baik  termasuk  kehidupan  dunia  dan  juga  balasan  yang  diterima  saat diakhirat.  Oleh  sebab  itu  pengeluaran  konsumsi  seorang  muslim  untuk  memenuhi kebutuhan orang lain (sedekah) merupakan investasi  dengan daya pikat tinggi.  Investasi dalam bentuk sedekah dapat memberikan keuntungan dan berkah.
H4 : Religiusitas berpengaruh terhadap pengeluaran konsumsi mahasiswa muslim

## METODE PENELITIAN
Tipe  penelitian  ini  adalah  tipe  penelitian  deskriptif  yaitu  tipe  penelitian  yang bertujuan  untuk  memberikan  gambaran  mengenai  subjek  penelitian  berdasarkan  data variabel  yang  diperoleh  dari  subjek  yang  diteliti  dan  dimaksudkan  untuk  pengujian hipotesis  (Azwar,  2000:56).  Populasi  pada  penelitian  ini  adalah  mahasiwa  muslim  di Kota Surakarta dan sekitarnya. Metode pemilihan sampel ( sampling ) dalam penelitian ini dilakukan non  probability  sampling dengan tehnik  purposive  sampling .  Adapun  ukuran sampel  yang  akan  digunakan,  ditentukan  dengan  menggunakan  rumus  rumus Cochran atau  Unkhown  Populations belum  diketahui  secara  pasti  jumlah  populasi  mahasiswa muslim di Kota Surakarta dengan hasil 96, namun untuk mengatisipasi adanya kuesioner yang tidak memenuhi kriteria maka peneliti menyebarkan sebanyak 100 responden.

## Tabel 1
Definisi Opersional Penelitian Variabel Indikator Pengeluaran Konsumsi Mahasiswa 1. Tren barang dan jasa 2. Potongan harga 3. Fasilitas yang ditawarkan 4. Kebiasaan atau perilaku 5. Promosi penjualan 6. Desain produk Pengetahuan 1. Informasi produk 2. Informasi relevan 3. Keuntungan yang diperoleh 4. Informasi yang mudah diterima 5. Informasi yang mudah dimengerti 6. Kecepatan dan ketepatan informasi Kemudahan e-money 1. Mudah digunakan dalam pengecekan saldo 2. Mudah dipelajari dan dimengerti
3. Kemudahan dalam transaksi 4. Tidak memerlukan banyak usaha dan waktu Keamanan e-money 1. Jaminan keamanan data pribadi 2. Keamanan dalam transaksi 3. Mencegah terjadinya penipuan 4. Dilidungi dari kerusakan dan pencurian Religiusitas 1. Kewajiban konsumsi makanan halal dan tayib 2. Taat pada ajaran agama
3. Kemanfaatan 4. Tidak berlebih-lebihan 5. Prioritas kebutuhan pokok 6. Pemahaman keagamaan
7. Pengamalan ajaran agama

## Analisis Data
Analisa  data  dilakukan  dengan  menggunakan  metode  analisa  kuantitatif  yaitu dengan  mengumpulkan,  mengolah,  dan  menginterpretasikan  data  yang  diperoleh sehingga  memberi  keterangan  yang  benar  dan  lengkap  untuk  pemecahan  masalah  yang dihadapi. Metode analisis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah model regresi
sederhana dengan menggunakan bantuan software SPSS for window 12.5 . Jenis pengujian yang dapat dipakai dalam penelitian ini, yaitu uji asumsi klasik dan pengujian hipotesis.
Regresi  linear  merupakan  suatu  metode  analisis  statistik  yang  mempelajari  pola hubungan  antara  dua  atau  lebih  variabel.  Pada  kenyataan  sehari-hari  sering  dijumpai sebuah kejadian dipengaruhi oleh lebih dari satu variabel. Analisis regresi linier berganda memberikan  kemudahan  bagi  pengguna  untuk  memasukkan  lebih  dari  satu  variabel prediktor hingga p-variabel prediktor dimana banyaknya  p kurang dari jumlah observasi (n). Regresi linier berganda, digunakan untuk mengetahui independen variabel mana saja (Pengetahuan,  Kemudahan e-money ,  Keamanan e-money serta  Religiusitas)  yang merupakan  prediktor  variabel  dependen  (Pengeluaran  Konsumsi  Mahasiswa  Muslim), dengan persamaan : Y = α + β1 X1 + β2 X2 + β3 X3 + β4 X4 + ε. Dimana;  Y adalah Pengeluaran  Konsumsi;  α  :  Konstanta;  β 1 :  Koefisien  regresi;  X 1 : Pengetahuan;  X 2 : Kemudahan; X 3 : Keamanan ; X 4 : Religiusitas

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Dalam  penelitian  ini,  kuesioner  diberikan  kepada  105  responden  dan  kuesioner yang diterima kembali sejumlah 100 kuesioner. Setelah melalui analisis data, ditemukan bahwa data yang memenuhi untuk dianalisis lebih lanjut adalah sebanyak 100 responden. Dari 100 data, responden pria berjumlah 66 orang (66%) dan responden wanita berjumlah 34orang (34%).
Pengujian  validitas  dilakukan  dengan  Uji  validitas  dilakukan  dengan membandingkan  nilai  r  hitung  ( correlated  item-  total  correlations )  dengan  nilai  r  tabel. Jika nilai r hitung > r tabel dan bernilai positif maka pertanyaan tersebut dikatakan valid (Ghozali, 2005:11). Hasil pengujian validitas menunjukkan semua item pernyataan valid. Selanjutnya,  pengujian  reliabilitas  setiap  konstruk  dilakukan  dengan  menggunakan koefisien Cronbach’s . Semua variabel yang ada dalam penelitian ini yaitu, pengetahuan, kemudahan, keamanan, religiusitas, dan pengeluaran konsumsi menunjukkan hasil di atas 0,6.  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  semua  responden  menjawab  semua  pertanyaan dalam kuesioner dengan konsisten.
e= 1,2226

## Tabel 2 Uji Reliabilitas
Variabel Cronbach Alpha Alpha Pembanding Keterangan Pengetahuan (X 1 ) 0,764 0,6 Reliabel Kemudahan e-money (X 2 ) 0,672 0,6 Reliabel Keamanan e-money (X 3 ) 0,707 0,6 Reliabel Religiusitas (X4) 0,883 0,6 Reliabel Pengeluaran Konsumsi Mahasiswa Muslim (Y) 0,782 0,6 Reliabel
Gambar 1 Hasil Analisis Model Riset
Tabel 3

## Analisa Hasil Uji Hipotesis
Hipotesis Sig.* Hasil H1 Pengetahuan berpengaruh terhadap pengeluaran konsumsi mahasiswa muslim 0.042 Ditolak H2 Kemudahan e-money berpengaruh  terhadap pengeluaran konsumsi mahasiswa muslim 0.000 Diterima H3 Keamanan e-money berpengaruh  terhadap pengeluaran konsumsi mahasiswa muslim 0.000 Diterima H4 Religiusitas berpengaruh terhadap 0.126 Ditolak
Pengetahuan (X1)
Kemudahan e-money (X1)
Pengeluaran Konsumsi Mahasiswa (Y)
Keamanan e-money (X2) Religiusitas (X4)
R = 0,935 R 2 = 0,874  F Hitung = 164.004 -0,092 0,527 -0.095 1,146

## pengeluaran konsumsi mahasiswa muslim
Catatan:* Nilai signifikansi pada 0,005

## PEMBAHASAN
Dari  pengujian  hipotesis  1  diperoleh  hasil  bahwa  tidak  terdapat  pengaruh pengetahuan  terhadap  pengeluaran  konsumsi  mahasiswa.  Informasi  tentang  produk  dan penggunaan e-money sangat  mudah  didapatkan.  Proses  mendapatkan  informasi  tentang produk dan penggunaan e-money tidak memerlukan tingkat pengetahuan yang tinggi pada diri mahasiswa muslim. Seperti penelitian yang dilakukan oleh Idris Habsari Candraditya (2013)  bahwa  pengetahuan  yang  dimiliki  oleh  mahasiswa  tidak  mempengaruhi  minat dalam mengguanakan e-money .
Berbeda  dengan  hipotesis  1,  hipotesis  2  pada  penelitian  ini  terdukung.  Hasil pengujian  hipotesis  menunjukkan  bahwa  kemudahan e-money berpengaruh  terhadap pengeluaran konsumsi mahasiswa. Usia dari mahasiswa aktif saat ini termasuk ke dalam generasi Y dan  Z dimana mereka termasuk dari generasi yang sudah mengenal teknologi dengan baik. Kemudahan dalam menggunakan teknologi didasari bahwa dari usia mereka masih muda sudah terbiasa dan berpengalaman menggunakan gadget . Penggunaan kartu ATM  dan  uang  elektronik  sangat  mudah  untuk  dioperasionalkan  dan  memudahkan pemakai dalam penggunaannya
Pengujian  hipotesis  3  yang  menyatakan  bahwa  keamanan e-money berpengaruh terhadap  pengeluaran  konsumsi  mahasiswa  didapatkan  hasil  yang  terbukti.  Mahasiswa merasa  penggunaan e-money memberikan  adanya  perlindungan  yang  akurat  terhadap teknologi  informasi  guna  untuk  menghindarkan  dari  ancaman  pihak-pihak  yang  tidak bertanggungjawab. Sehingga mahasiswa sebagai pengguna uang elektronik merasa aman saat  melakukan  transaksi.  Pratama  (2015:  197)  menyatakan  bahwa  keamanan  dapat memberikan kenyamanan pada pengguna (konsumen). Keamanan yang didapatkan dalam penggunaan e-money meliputi terhindar dari risiko  mendapatkan uang palsu, tidak perlu membawa uang dengan jumlah yang besar, dan perlindungan menggunakan teknologi.
Hasil dari hipotesis ke 4 yang menyatakan bahwa religiusitias berpengaruh terhadap pengeluaran konsumsi mahasiswa tidak terbukti. Sifat dari mahasiswa saat ini cenderung ke  arah  konsumtif  apalagi  pembayaran  dari  barang  yang  dibeli  dipermudah  dengan
adanya e-money .  Kebutuhan  memenuhi  gaya  hidup  dan  tren  kekinian  membuat mahasiswa berperilaku konsumtif. Pemahaman tentang agama yang semakin tinggi tidak sertamerta  menggunakannya  dalam  bersikap,  membuat  pertimbangan  dan  memutuskan untuk  melakukan  pembelian.  Kebutuhan  non  makanan  menjadi  tambahan  yang  harus dipenuhi oleh mahasiswa saat ini.

## KESIMPULAN
Penelitian  ini  membahas  tentang  pengaruh  penggunaan,  kemudahan,  keamanan, penggunaan e-money ,  dan  religiusitas  terhadap  pengeluran  konsumsi  mahasiswa.
Berdasarkan uraian sebelumnya, maka peneliti memberikan kesimpulan sebagai berikut:
1. Pengujian  pertama  menghasilkan  bahwa  variabel  pengetahuan  tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  pengeluaran  konsumsi  mahasiswa  muslim. Hal ini disebabkan karena gaya hidup dan tren kekinian yang harus dipenuhi oleh mahasiswa dengan mengesampingkan pengetahuan yang dimiliki.
2. Pengujian  kedua  menghasilkan  bahwa  variabel  kemudahan  berpengaruh signifikan  terhadap  pengeluaran  konsumsi  mahasiswa.  Hal  tersebut disebabkan  karena  mahasiswa  saat  ini  merupakan  gerenerasi  Y  dan  Z  yang hidup  bersamaan  dengan  pertumbuhan  teknologi  informasi,  sehingga  dalam penggunaan e-money tidak menemukan kendala.
3. Pengujian  ketiga  menghasilkan  bahwa  keamanan  berpengaruh  signifikan terhadap  pengeluaran  konsumsi  mahasiswa.  Penggunaan e-money oleh mahasiswa  untuk  menghindari  kerugian  yang  tidak  diharapkan  ketika menggunakan  uang  tunai.  Risiko  penggunaan e-money lebih  rendah dibandingkan penggunaan uang tunai.
4. Pengujian  keempat  menghasilkan  bahwa  religiusitas  tidak  berpengaruh signifikan terhadap pengeluaran konsumsi mahasiswa. Gaya hidup mahasiswa yang  mengikuti  perkembangan  zaman  membuat  pengeluaran  konsumsi meningkat  dalam  memenuhi  kebutuhan  kekinian  dan  mengikuti  tren,  serta mengesampingkan pemahaman agama yang dimiliki.

## DAFTAR PUSTAKA
Asmaun,  S.  (2011). Religiusitas  Perguruan  Tinggi:  Potret  Tradisi  Keagamaan  di Perguruan Tinggi Islam. Malang: UIN Maliki Press. Astuti,  T.  P.  (2018). Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Pola  Konsumsi Mahasiswa. Skripsi, UIN Syarif Hidayatullah, Jakarta. Bawono, A. (2014). Kontribusi Religiusitas dalam Rasionalitas Konsumsi Rumah Tangga Muslim. Inferensi, Jurnal Penelitian Sosial Keagamaan, Vol.8 No. 2 , 287-308. Carolin, C. (1999). Hubungan Antara Religiusitas dengan Tingkat Penalaran Moral pada Pelajar  Madrasah  Mu'alimat  Muhammadiyah  Yogyakarta, Skripsi  tidak diterbitkan, Yogyakarta
Fatmasari,  D.  (2019).  Use  of  E-Money  and  Debit  Cards  in  Student  Consumption Behavior. E3S Web of Conferences 125.
Glock & Stark (1970). American Piety: The Nature of Religious Commitment. London: University of California Press.
Habsari,  Candraditya  Idris  (2013).  Analisis  Penggunaan  Uang  Elektronik  (Studi  Kasus Pada Mahasiswa Pengguna Produk Flazz BCA di Fakultas Ekonomika dan Bisnis Universitas  Diponegoro). DIPONEGORO  JOURNAL  OF  MANAGEMENT Volume 2, Nomor 3.
Hidayati,  Siti dkk. (2006). Kajian Operasional E-Money . Jakarta : Bank Indonesia.
Jogiyanto, H.M. (2011). Sistem Informasi Keperilakuan . Yogyakarta:  Andi
Jusmaliani,  N.  H.  (2009).  Religiosity  Aspect  in  Consumer  Behaviour:  Determinants  of Halal Meat Consumption. Asean Marketing Journal, Vol. 1 No. 2 . Khair,  M.  R.  (2019).  Analisis  Penggunaan  Alat  Pembayaran  Menggunakan  Kartu (AMPK)  dan  E-Money  Terhadap  Konsumsi  Masyarakat  Di  Banda  Aceh. Jurnal Ilmiah Mahasiswa Ekonomi Islam, Vol. 1 No. 1 , 19-36. Kloter,  Philip.  (2005). Manajemen  Pemasaran .  Edisi  Kesebelas,  Jakarta:  Indeks Kelompok Gramedia.
Mulyani, S. (2015). Pola Konsumsi Non Makanan Mahasiswa Program Studi Pendidikan Ekonomi Universitas Negeri Yogyakarta. Skripsi, Universitas Negeri Yogyakarta, Yogyakarta.
Nashori, F. (2002). Agenda Psikologi Islam. Yogyakarta: Pustaka Pelajar.
Nur,  A.  D.  (2010). Dampak  Penggunaan  Kartu  Anjungan  Tunai  Mandiri  (ATM) Terhadap Pola Konsumsi Remaja. Skripsi, Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik Universitas Sebelas Maret Surakarta, Surakarta.
Ode, M. L. (2013). Politik Tiga Wajah. Jakarta: Yayasan Pustaka Obor Indonesia.
Pamungkas,  G.  T.  (2018). Pengaruh  Perilaku  Konsumen  Terhadap  Pengguna  E-Money (Studi Kasus Minimarket Indomaret Kec. Binjai, Kota Binjai. Skripsi, Universitas Negeri Sumatera Utara, Medan.
Perkasa,  A.  A.  (2012). Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Pola  Konsumsi  Mahasiswa UNHAS . Skripsi tidak diterbitkan, Makassar.
Ramadhani, L. (2016). Pengaruh Penggunaan Kartu Debit dan Uang Elektronik Terhadap Pengeluaran Konsumsi Mahasiswa. JESP, Vol. 8, No. 1 , 1-8. Rois,  E.  L.  (2016). Pengaruh  Religiusitas,  Norma  Subyektif  dan  perceived  Behavior Control  Terhadap  Niat  Membeli  Produk  Makanan  Ringan  Berlabel  Halal. Universitas Negeri Yogyakarata