## PENGARUH LITERASI KEUANGAN DAN GAYA HIDUP TERHADAP CASHLESS TRANSACTION BEHAVIOR
(STUDI PADA KARYAWAN SEKRETARIAT DAERAH KABUPATEN BLORA)
Wahyu Fitri Eka Muttasari 1 , Fitri Lukiastuti 2
1 Universitas Negeri Semarang
Email: youphit@gmail.com
2 STIE Bank BPD Jateng Email: flaluki@yahoo.com

## ABSTRACT
The  purpose  of  this  study  is  to  analyze  the  effect  of  financial  literacy  on  cashless  transaction  behavior mediated by lifestyles on the employees of the Blora Regency Regional Secretariat. The population as well as the  sample  in  this  study  amounted  to  112  Civil  Servants  (PNS)  Blora  Regency  Secretariat.  Data  were analyzed using the Partial Least Square (PLS) method and using the SmartPLS 3 tool. The sampling method is  the  saturated  or  census  sampling  method.  Data  collected  by  questionnaire.  The  results  of  this  study  are financial literacy has a significant positive effect on lifestyle variables, lifestyle has a positive and significant effect  on  cashless  transaction  behavior  variables,  financial  literacy  has  a  significant  positive  effect  on cashless  transaction  behavior  variables,  and  lifestyle  is  not  related  to  financial  literacy  variables  and variables cashless transaction behavior. Furthermore, the R-square value for the latent variable of cashless transaction  behavior  is  0.460,  this  means  that  the  financial  literacy  variable  increased  by  46%  of  the cashless transaction behavior, and for the lifestyle latent variable by 0.402, meaning that financial literacy was 40.2% for the style life. While the rest is explained by other variables not included in this study.
Keywords: cashless, behavior, financial literacy, lifestyle

## ABSTRAK
Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  menganalisis  pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  cashless  transaction behavior  yang  dimediasi  oleh  gaya  hidup  pada  karyawan  Sekretariat  Daerah  Kabupaten  Blora.  Populasi sekaligus  sampel  dalam  penelitian  ini  berjumlah  112  Pegawai  Negeri  Sipil  (PNS)  Sekretariat  Daerah Kabupaten Blora. Data dianalisis  menggunakan  metode Partial Least Square (PLS) dan  menggunakan tool SmartPLS 3 . Metode pengambilan sampelnya adalah metode sampling jenuh atau sensus. Data dikumpulkan dengan  kuesioner. Hasil  dari penelitian  ini adalah literasi keuangan berpengaruh positif signifikan terhadap variabel  gaya  hidup,  gaya  hidup  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  variabel cashless  transaction behavior, literasi  keuangan  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  variabel cashless  transaction  behavior, dan gaya hidup tidak berpengaruh terhadap hubungan antara variabel literasi keuangan dan variabel cashless transaction behavior . Selanjutnya, nilai R-square untuk variabel laten cashless transaction behavior sebesar 0.460,  hal  ini  berarti  bahwa  variabel  literasi  keuangan  berpengaruh  sebesar  46%  terhadap cashless transaction  behavior ,  dan  untuk  variabel  laten  gaya  hidup  sebesar  0.402,  artinya  literasi  keuangan berpengaruh sebesar 40,2% terhadap gaya hidup. Sedangkan sisanya dijelaskan oleh variabel lain yang tidak termasuk dalam penelitian ini.
Kata kunci: nontunai, perilaku, literasi keuangan, gaya hidup
1. Pendahuluan
Penggunaan  sistem  pembayaran  nontunai semakin  meningkat  selama  beberapa  dekade terakhir. Sistem pembayaran nontunai ini menjanjikan transaksi yang terjamin keamanannya dan  transparan,  sehingga  persentase  penggunaan
transaksi  tunai  semakin  berkurang.  Para  pelaku transaksi  elektronik  yang  semakin  banyak  juga mempercepat terbentuknya cashless society . Nilai lebih  atas  penggunaan  transaksi  nontunai  tidak akan  mendorong  terciptanya cashless  society tanpa ada kemauan dari individu untuk
menggunakannya. Kemauan masing-masing individu  dipengaruhi  oleh  banyak  faktor,  mulai dari  tingkat  literasi  keuangan  hingga  gaya  hidup dalam taraf yang berbeda-beda.
Penerapan aturan tentang transaksi nontunai pada Pemerintah
Kabupaten Blora juga mengharuskan setiap pegawai di Kabupaten Blora memiliki  rekening  bank,  dalam  hal  ini  Bank Jateng  sebagai  mitra  penyelenggara.  Kepemilikan rekening  bank  ini  juga  biasanya  diikuti  dengan kepemilikan  kartu  debit  (ATM)  dan  pemakaian internet  banking .  Karyawan  Sekretariat  Daerah Kabupaten  Blora  sebagai  bagian  dari  pegawai  di Kabupaten  Blora,  sebagai  penerima  dampak belanja  pegawai  nontunai,  tentunya  telah  terbiasa dengan transaksi nontunai ini.
Adopsi  satu  jenis  pembayaran  nontunai akan  mempengaruhi  jenis  pembayaran  nontunai lainnya  dalam  kurun  waktu  yang  relatif  singkat (Tee  &  Ong,  2016)  dan  berdasarkan  kepemilikan rekening  bank,  APMK  berupa  kartu  ATM  dan ketersediaan  infrastruktur  yang  terus  meningkat menjadi latar belakang untuk dilakukan penelitian terhadap  perilaku  bertransaksi  nontunai (cashless transaction  behavior) pada  karyawan  Sekretariat Daerah Kabupaten Blora.
Beragamnya karakteristik demografi, tingkat  literasi  keuangan  dan  gaya  hidup  diduga mempengaruhi  perilaku  bertransaksi  nontunai (cashless  transaction  behavior) ,  maka  perlu dilakukan  penelitian  yang  bertujuan  untuk menganalisis  pengaruh  literasi  keuangan  terhadap gaya  hidup,  untuk  menganalisis  pengaruh  gaya hidup  terhadap cashless  transaction behavior, untuk  menganalisis  pengaruh  literasi  keuangan terhadap cashless transaction behavior dan untuk menganalisis  pengaruh  gaya  hidup  terhadap hubungan  antara  literasi  keuangan  dengan cashless transaction behavior .
Manfaat penelitian ini adalah meningkatkan pengetahuan untuk  menyikapi sistem pembayaran nontunai  secara  bijak  serta  sebagai  bahan  acuan dan  referensi  di  waktu  yang  akan  datang  pada kajian cashless transaction behavior .

## 2. Tinjauan Pustaka
Keputusan individu  untuk  bertindak dipengaruhi oleh banyak faktor, termasuk kemauan  individu  untuk  bertransaksi  nontunai dalam  mendorong  terbentuknya  masyarakat  tanpa uang  tunai,  di  samping  karakteristik  demografi yang  melekat  pada  individu  tersebut.  Berbagai penelitian  tentang  perilaku  sering  menggunakan Teori  Perilaku  yang  Direncakan,  yang  merupakan perluasan Theory  of  Reasoned  Action (TRA), sebagai  dasarnya.  Menurut  TRA,  ada  dua  faktor yang  mempengaruhi  niat  seseorang  dalam
berperilaku
yaitu attitude toward
behavior dan subjective norms (Fishbein dan Ajzen,  1975).  Kemudian,  Ajzen  menambahkan perceived  behavioral  control dalam  TPB  (Ajzen, 1991).
2.1

## Karakteristik Demografi
Menurut Robbins & Judge (2008)
karakteristik  (demografi)  individu  merupakan karakteristik  seperti  usia,  jenis  kelamin,  ras  dan masa kerja (jabatan) yang datanya tampak, mudah diperoleh dan obyektif. Sehingga dapat disimpulkan  bahwa  karakteristik  (demografi) individu  merupakan  ciri-ciri  seseorang  dalam menggambarkan  keadaan  sebenarnya  individu tersebut  dan  membuat  individu  tersebut  berbeda dengan yang lainnya.
2.2 Literasi Keuangan (Financial Literacy) Kemampuan memahami, menganalisis, mengelola  dan  membahas  kondisi  keuangan pribadi  dapat  didefinisikan  sebagai  literasi keuangan. Financial literacy mencakup kemampuan  memilah  dan  memilih  pembiayaan dengan  tepat,  mendiskusikan  isu  keuangan, merencanakan  dan  merespon  kejadian  yang mempengaruhi  keputusan  keuangan  (Vitt  et  al., 2000).  Atkinson  dan  Messy  (2012)  menyatakan bahwa  pengetahuan  keuangan,  sikap  keuangan, dan perilaku keuangan merupakan kombinasi dari literasi keuangan.

## 2.3 Gaya Hidup
Menurut  Kotler  dan  Gary  (2012),  gaya hidup  menggambarkan  aktivitas,  ketertarikan  dan pendapat  seseorang (activities,  interests,  and opinions) . Variabel gaya hidup dianalisis menggunakan analisis kluster dengan tujuan untuk mengelompokkan  gaya  hidup  dengan  ciri  yang sama  sehingga  diperoleh  satu  gaya  hidup.  Salah satu  metode  pengklasifikasian  yang  dipopulerkan oleh  Arnold  Mitchell  dari  SRI  International  sejak tahun  2009  adalah Value  And  Lifestyle  System (VALS).  VALS  ini  kemudian  dikembangkan menjadi VALS 2. Sistem VALS lebih menjelaskan  perilaku  beli  konsumen.  Sedangkan sistem  VALS  2  menggolongkan  menjadi  delapan sub  kelompok  (segmen).  Dimensi  utama  dari kerangka  segmentasi  VALS  2  adalah  inovasi (dimensi  horizontal)  dan  sumber  daya  (dimensi vertikal) dimana konsumen di Amerika terinsipirasi  oleh  3  motivasi  utama,  yaitu ideal (ideals), prestasi (achievement) dan  ekspresi diri (self-expression) (Kotler  and  Keller,  2009, hal.  261).  Delapan  sub  kelompok  tersebut  adalah sebagai  berikut: Innovators,  Thinkers,  Achievers,
+ H 1 H 3 H 4 + + + H 2 Experiencers, Believers,
Strivers, Makers, Survivors. 2.4 Cashless Transaction Behavior Pembayaran nontunai adalah sistem
pembayaran  dimana  transaksi  dilakukan  melalui perangkat  elektronik (Akinola,  2012  dalam Embalzado, et.al .,  2019).  Selanjutnya, Cashless Transaction  Behavior dapat  diartikan  sebagai suatu tindakan seseorang  yang  menjadi  kebiasaan kemudian  membudaya  dan  akhirnya  menjadi perilaku  bertransaksi  untuk  keperluan  sehari-hari dan  jangka panjang  yang tidak  lagi  menggunakan uang  tunai/  fisik,  tapi  melalui  APMK, mobile payment maupun internet banking.

## 3. Model Penelitian
Model penelitian ini adalah sebagai berikut :

## Gambar 1 Model Penelitian

## 4. Metode Penelitian
Penelitian  ini  dilaksanakan  sejak  tahun 2019  sampai  dengan  2020  dalam  kurun  waktu  6 bulan  pada  Sekretariat  Daerah  Kabupaten  Blora. Metode  pengambilan  sampelnya  adalah  metode sampling  jenuh  atau  sensus.  Selanjutnya  data dikumpulkan dengan kuesioner.

## 4.1 Definisi Operasional Variabel
Variabel Indikator Skala Ukur Literasi Keuangan (X) (Humaira, 2017) Literasi keuangan adalah gabungan pengetahuan
keuangan
(financial knowledge ), sikap keuangan
(financial attitude ), dan perilaku keuangan (financial behavior ) Interval Gaya Hidup (Z) (Wiguno et.al. , 2015) dengan Segmentasi psikografis juga sering disebut sebagai analisis Interval
Variabel Indikator Skala Ukur modifikasi gaya hidup yang telah terbukti sebagai alat pemasar yang penting dan dapat membantu mengenali segmentasi individu, terutama terkait kepribadian dan sikapnya. Segmentasi secara psikografis merupakan gabungan dari berbagai kegiatan (activity) , minat (interest) , dan
pendapat (opinion) (AIO) Cashless Transaction Behavior (Y) (Haidar, 2018) dengan modifikasi Perilakunya ditandai dengan memiliki alat pembayaran nontunai serta frekuensi penggunaan pembayaran nontunai dalam melakukan pembayaran. Ordinal 4.2 Teknik Analisis Data Analisis data pada penelitian ini menggunakan  pendekatan  Partial  Least  Square (PLS).  PLS  adalah  model  persamaan Structural Equation  Modelling (SEM)  yang  berbasis komponen  atau  varian.  Menurut  Ghozali  (2006), PLS  merupakan  pendekatan  alternatif  yang bergeser  dari  pendekatan  SEM  berbasis  kovarian menjadi berbasis varian.
SEM  yang  berbasis  kovarian  umumnya menguji  kausalitas/  teori  sedangkan  PLS  lebih bersifat predictive model . PLS merupakan metode analisis  yang powerfull (Ghozali,  2006),  karena tidak  didasarkan  pada  banyak  asumsi.  Misalnya, data harus terdistribusi normal, sampel tidak harus besar. Selain dapat digunakan untuk mengkonfirmasi  teori,  PLS  juga  dapat  digunakan untuk  menjelaskan  ada  tidaknya  hubungan  antar variabel  laten.  PLS  dapat  sekaligus  menganalisis
konstruk yang  dibentuk  dengan  indikator reflektif dan formatif.
5.  Hasil dan Pembahasan
Menilai Outer Model
a. Convergent Validity
Dari  hasil  analisis  dengan  menjalankan calculate-PLS  algorithm diperoleh  hasil  beberapa indikator  memiliki  nilai loading  factor dibawah 0.50 sehingga dilakukan eksekusi berulang hingga 29  kali  dan  diperoleh  nilai  akhir  dengan  loading faktor ≥ 0.50 untuk masing-masing indikator.
Tabel 5.1 Outer Loading Cashless Transaction Behavior Gaya Hidup Literasi Keuang an LK*GH 1 0,447 2 0,740 3 0,776 4 0,705 5 0,853 A1 0,843 A2 0,832 A3 0,557 A4 0,632 M5 0,707 M6 0,782 M7 0,812 M8 0,768 M9 0,686 O10 0,544 O11 0,735 O12 0,725 O13 0,628 PK12 0,666 PK2 0,675 PK4 0,691 PK5 0,681 SK2 0,680 SK3 0,668 TK1 0,690 TK11 0,769 TK12 0,738 TK13 0,649 TK14 0,666 TK15 0,684 TK16 0,801 TK17 0,814 TK18 0,823 TK19 0,793 TK2 0,703 TK20 0,798 TK21 0,725 TK23 0,692 TK24 0,687
TK25 0,671 TK26 0,678 TK27 0,667 TK28 0,687 TK29 0,697 LK*GH 1,065 Sumber : Hasil olah data smartPLS 3 , 2020 LK*GH :  Moderasi  gaya  hidup  terhadap  literasi keuangan  dengan cashless  transaction behavior
b. Discriminant Validity
Pada  indikator  reflektif  perlu  dilakukan pengujian  validitas  diskriminan (discriminant validity) dengan  membandingkan  nilai  pada  tabel cross  loading. Suatu  indikator  dinyatakan  valid jika  mempunyai  nilai loading  factor tertinggi kepada  konstruk  yang  dituju  dibandingkan  nilai loading  factor kepada  konstruk  lain,  seperti  tabel berikut:
Tabel 5.2 Cross Loading Cashless Transaction Behavior Gaya Hidup Literasi Keuangan Keterang an 1 0,447 0,218 0,244 Valid 2 0,740 0,598 0,403 Valid 3 0,776 0,440 0,381 Valid 4 0,705 0,470 0,525 Valid 5 0,853 0,469 0,488 Valid A1 0,571 0,843 0,503 Valid A2 0,634 0,832 0,495 Valid A3 0,304 0,557 0,467 Valid A4 0,396 0,632 0,331 Valid M5 0,469 0,707 0,367 Valid M6 0,510 0,782 0,409 Valid M7 0,491 0,812 0,480 Valid M8 0,441 0,768 0,607 Valid M9 0,469 0,686 0,430 Valid O10 0,354 0,544 0,341 Valid O11 0,443 0,735 0,519 Valid O12 0,513 0,725 0,548 Valid O13 0,159 0,628 0,304 Valid PK12 0,476 0,506 0,666 Valid PK2 0,442 0,558 0,675 Valid PK4 0,257 0,547 0,691 Valid PK5 0,488 0,590 0,681 Valid SK2 0,309 0,403 0,680 Valid SK3 0,410 0,477 0,668 Valid TK1 0,485 0,548 0,690 Valid TK11 0,471 0,526 0,769 Valid TK12 0,431 0,461 0,738 Valid TK13 0,292 0,264 0,649 Valid TK14 0,363 0,355 0,666 Valid TK15 0,389 0,313 0,684 Valid TK16 0,491 0,458 0,801 Valid TK17 0,482 0,434 0,814 Valid
TK18 0,342 0,405 0,823 Valid TK19 0,341 0,417 0,793 Valid TK2 0,605 0,590 0,703 Valid TK20 0,356 0,385 0,798 Valid TK21 0,289 0,365 0,725 Valid TK23 0,371 0,348 0,692 Valid TK24 0,568 0,599 0,687 Valid TK25 0,395 0,350 0,671 Valid TK26 0,373 0,403 0,678 Valid TK27 0,362 0,396 0,667 Valid TK28 0,310 0,234 0,687 Valid TK29 0,302 0,277 0,697 Valid
Sumber : Hasil olah data smartPLS 3 , 2020
c. Composite Reliability dan Cronbachs Alpha
Kriteria  validitas  dan  reliabilitas  juga  dapat dilihat  dari  nilai  reliabilitas  suatu  indikator  dari masing-masing  variabel  laten.  Indikator  dari variabel  laten  dikatakan  memiliki  reliabilitas tinggi  jika  nilainya  0.70  dan  nilai Cronbach’s Alpha lebih dari 0.60. Hasilnya sebagai berikut:
Tabel 5.3 Composite Realiability dan
Cronbach’s Alpha Cronbach’ s Alpha Reliabilita s Komposit Keteranga n Cashless Transactio n Behavior 0,756 0,836 Reliabel Gaya Hidup 0,919 0,931 Reliabel Literasi Keuangan 0,961 0,964 Reliabel
Sumber : Hasil olah data s martPLS 3 , 2020
Berdasarkan tabel 5.3 menunjukkan semua  variabel  adalah  reliabel  karena  nilai compisite  reliability di  atas  0.70  dan Cronbachs Alpha lebih dari 0.60.
Menilai Inner Model (Model Struktural) Pengujian inner  model dilakukan  dengan  uji signifikansi melalui estimasi koefisien jalur dan uji R-squared  (R 2 ) melalui SmartPLS  3 dengan melakukan langkah calculate-bootstrapping. a. R-square
Nilai R-square dipakai untuk uji goodness-fit model .  Hasil  dari R-square terangkum  pada  tabel 5.4 berikut ini:
Tabel 5.4 R-square R-Square Cashless Transaction Behavior 0,460 Gaya Hidup 0,402 Sumber : Hasil olah data smartPLS 3 , 2020
Tabel  5.4  di  atas  menunjukkan  nilai R- square untuk  variabel  laten Cashless  Transaction Behavior sebesar  0.460,  hal  ini  berarti  bahwa variabel  literasi  keuangan  berpengaruh  sebesar 46%  terhadap Cashless  Transaction  Behavior . Selanjutnya,  nilai R-square untuk  variabel  laten gaya hidup didapatkan nilai sebesar 0.402, artinya literasi  keuangan  berpengaruh  sebesar  40,2% terhadap  gaya  hidup . Sisanya  tidak  dibahas  pada penelitian ini.
Hasil R-square untuk  variabel  laten  endogen dalam  model  struktural  mengindikasikan  bahwa model  lemah  sebesar  0.19,  moderat  sebesar  0.33, dan  substansial  sebesar  0.67  (Chin,  1998  dalam Ghozali,  2008).  Sehingga,  dapat  disimpulkan bahwa model ini moderat, karena R-square > 0.33 dan < 0.67.

## b. Uji signifikansi
Uji  signifikansi  bertujuan  untuk  mengetahui pengaruh  variabel  eksogen  terhadap  variabel endogen.  Perhitungan  t-statistik  pada  masing- masing  indikator  pada  kelompok  masing-masing variabel  laten  dianggap  signifikan  apabila  t- statistiknya  lebih  dari  1.96  (pada  alfa  5%). Berdasarkan  hasil  olah  data  menunjukkan  semua indikator  memiliki  nilai  t-statistik  >  1.96,  yang berarti bahwa semua indikator tersebut mempunyai nilai yang signifikan.
Untuk  melihat  signifikansi  antar  indikator variabel  laten  dapat  dinilai  dengan  melihat  angka koefisien  dan  nilai  signifikansi  t-statistik  pada tabel di bawah ini:
Tabel 5.5 Path Coefficients
Samp el Asli (O) Rata- rata Samp el (M) Standar Deviasi (STDE V) T Statistik (|O/STDE
V|)
P Valu es Literasi Keuangan -> Gaya Hidup 0,634 0,648 0,062 10,288 0,00 0 Gaya Hidup -> Cashless Transacti on Behavior 0,449 0,460 0,079 5,654 0,00 0 Literasi Keuangan -> Cashless Transacti on Behavior 0,293 0,295 0,076 3,873 0,00 0 LK*GH - > Cashless Transacti on Behavior - 0,021 - 0,025 0,054 0,399 0,69 0
LK*GH  :  Moderasi  gaya  hidup  terhadap  literasi keuangan  dengan cashless  transaction behavior
Dapat  dilihat  pada  tabel  di  atas  bahwa parameter  jalur  hubungan  yang  menjadi hipotesis pada penelitian ini bernilai t-statistik >  1.96  yang  menunjukkan  signifikansi pengaruh antar variabel laten.

## Pengujian Hipotesis
a. Hipotesis  1  menyatakan  bahwa  literasi keuangan  berpengaruh  positif  signifikan terhadap  variabel  gaya  hidup  karyawan Sekretariat  Daerah  Kabupaten  Blora.  Hasil pengujian  statistik  menunjukkan  bahwa hubungan  antara  literasi  keuangan  dengan gaya  hidup  adalah  signifikan  dengan  t- statistik  sebesar  10.288  (lebih  besar  dari 1.96).  Nilai  sampel  asli  adalah  positif,  yaitu sebesar 0.634 yang menunjukkan bahwa arah hubungan  antara  antara  literasi  keuangan dengan  gaya  hidup  adalah  positif.  Dengan demikian  hipotesis  1  diterima.  Artinya, semakin  tinggi  tingkat  literasi  keuangan karyawan  maka  semakin  tinggi  pula  gaya hidup karyawan tersebut.
b. Hipotesis  2  menyatakan  bahwa  gaya  hidup berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap variabel cashless transaction behavior karyawan  Sekretariat  Daerah  Kabupaten Blora. Hasil pengujian statistik  menunjukkan bahwa  hubungan  antara  gaya  hidup  dengan cashless transaction behavior adalah signifikan  dengan  t-statistik  sebesar  5.654 (lebih  besar  dari  1.96).  Nilai  sampel  asli adalah  positif,  yaitu  sebesar  0.449  yang menunjukkan  bahwa  arah  hubungan  antara gaya  hidup  dengan cashless  transaction behavior adalah  positif.  Dengan  demikian artinya  hipotesis  2  diterima.    Semakin  tinggi gaya  hidup,  semakin  tinggi  juga cashless transaction behavior karyawan tersebut.
c. Hipotesis  3  menyatakan  bahwa  literasi keuangan  berpengaruh  positif  signifikan terhadap variabel cashless transaction
behavior karyawan Sekretariat Daerah Kabupaten  Blora.  Hasil  pengujian  statistik terhadap  hubungan  antara  literasi  keuangan dengan cashless  transaction  behavior adalah signifikan  dengan  t-statistik  sebesar  3.873 (lebih  besar  dari  1.96).  Nilai  sampel  asli adalah  positif,  yaitu  sebesar  0.293  yang menunjukkan  bahwa  arah  hubungan  antara literasi keuangan dengan cashless transaction behavior adalah  positif.  Dengan  demikian artinya artinya  hipotesis 3 diterima. Semakin
tinggi  literasi  keuangan,  semakin  tinggi  pula cashless  transaction  behavior karyawan tersebut.
d. Hipotesis  4  menyatakan  bahwa  gaya  hidup mempunyai  pengaruh  moderasi  terhadap hubungan antara variabel karakteristik individu  dan  variabel cashless  transaction behavior karyawan Sekretariat Daerah Kabupaten  Blora.  Hipotesis  bermoderasi dapat diuji dengan melihat tabel 5.5 berikut: Tabel 5.5 Efek Moderasi Sampel Asli (O) Rata- rata Sampel (M) Standa r Deviasi (STDE V) T Statisti k (|O/ST DEV|) P Valu es Gaya Hidup -> Cashless Transactio n Behavior 0,449 0,460 0,079 5,654 0,00 0 LK*GH -> Cashless Transactio n Behavior -0,021 -0,025 0,054 0,399 0,69 0 Literasi Keuangan -> Cashless Transactio n Behavior 0,293 0,295 0,076 3,873 0,00 0 Literasi Keuangan -> Gaya Hidup 0,634 0,648 0,062 10,288 0,00 0
Sumber : Hasil olah data smartPLS 3 , 2020 LK*GH :  Moderasi  gaya  hidup  terhadap  literasi keuangan  dengan cashless  transaction behavior
Gaya  hidup  sebagai  variabel  intervening antara  literasi  keuangan  dan cashless  transaction behavior sesuai  hasil statistik bernilai sampel asli negatif, yaitu sebesar -0.021. Hal ini menunjukkan bahwa arah hubungan gaya hidup sebagai variabel intervening  antara  literasi  keuangan  dan cashless transaction  behavior adalah  negatif,  maka hipotesis 4 tidak diterima.

## 6.  Kesimpulan
Kesimpulan penelitian ini adalah:
1. Karyawan Sekretariat Daerah Kabupaten Blora rata-rata  berada  pada  kategori Sufficient literate .  Hal  ini  merupakan  tantangan  bagi Sekretariat Daerah Kabupaten Blora;
2. Karyawan Sekretariat Daerah Kabupaten Blora rata-rata bergaya hidup thinkers . Hal ini sangat baik, karena semua tindakan berdasarkan rasio, tidak hanya berperilaku impulsif;
3. Karyawan Sekretariat Daerah Kabupaten Blora sudah  terbiasa  berperilaku  nontunai  saat bertransaksi, meskipun sangat bervariasi
sumber  informasi  tentang  transaksi  nontunai, bermacam-macam alat yang digunakan bertransaksi,  untuk  berbagai  keperluan  sehari- hari,  periode  penggunaan  transaksi  nontunai hingga frekuensi penggunaannya.
4. Literasi keuangan berpengaruh positif signifikan  terhadap  gaya  hidup  karyawan Sekretariat  Daerah  Kabupaten  Blora.  Semakin tinggi  tingkat  literasi  keuangan  karyawan, maka  gaya  hidup  karyawan  tersebut  semakin tinggi.  Sebagai thinkers, sudah  seharusnya  ini perlu  diwaspadai  agar  tidak  terbawa  ke perilaku impulsif.
5. Gaya  hidup  berpengaruh  positif  signifikan terhadap cashless transaction behavior karyawan Sekretariat Daerah Kabupaten Blora. Semakin  tinggi  gaya  hidup,  semakin  tinggi juga cashless  transaction  behavior karyawan tersebut.  Hal  ini  sangat  baik  dalam  rangka mendukung  GNNT  yang  terus  didengungkan Pemerintah untuk mewujudkan cashless society.
6. Literasi  keuangan  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap cashless transaction behavior karyawan Sekretariat Daerah
Kabupaten  Blora.  Semakin  tinggi  literasi keuangan  maka  akan  semakin  tinggi  pula cashless transaction behavior karyawan tersebut.  Hal  ini  searah  dengan  anjuran Pemerintah untuk hidup tanpa uang tunai.
7. Gaya hidup tidak memoderasi hubungan antara literasi  keuangan  dengan cashless  transaction behavior karyawan Sekretariat
Daerah Kabupaten Blora.

## DAFTAR PUSTAKA
Ajzen,  Icek.  1991.  The  Theory  of  Planned Behavior. Organizational  Behavior  and Human Decision Processes, Vol. 50, Issue 2 https://www.sciencedirect.com/science/artic le/abs/pii/074959789190020T Diakses pada 23 November 2019.
Atkinson  A  dan  Messy  FA.  (2012).  Measuring Financial  Literacy:  Result  of  the  OECD. OECD Publishing .
Embalzado,  H.,  Zhu,  B.  And  Charoennan,  W.
(2019).  Consumer’s  Understanding  on Cashless  Payment:  a  Qualitative  Study  in Bangkok. Bangkok: 1 st ICBE.
Fishbein,  M.  And  Ajzen,  I.  (1975).  Belief, Attitude,  Intention  and  Behavior:  An Introduction  to  Theory  and  Research.
Reading.
MA: Addison-Wesley.
https://people.umass.edu/aizen/f&a1975.ht ml Diakses pada 10 Februari 2020.
Ghozali,  Imam.  (2006).  Structural  Equation Modeling, Metode Alternatif dengan Partial Least  Square. Edisi  2.  Semarang:  Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Ghozali,  Imam.,  (2008),  Structural  Equation Modeling, Metode Alternatif dengan Partial Least  Square  (PLS), Edisi  2,  Semarang:
Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Haidar,  Ghina  Thifany.  (2018).  Pengaruh  Literasi
Keuangan dan Gaya Hidup terhadapPerilaku Mahasiswa dalam Mendukung  Less  Cash  Society.  Bogor: Institut Pertanian Bogor.
Humaira,  Iklima.  (2017).  Pengaruh  Pengetahuan
Keuangan dan Kepribadian terhadap Perilaku Manajemen Keuangan pada Pelaku
UMKM  Sentra  Kerajinan  Batik  Kabupaten Bantul.  Skripsi.  Yogyakarta:  Universitas Negeri Yogyakarta.
Kotler, Philip dan Gary, Armstrong.
(2012). Prinsip-prinsip Pemasaran. Jakarta: Erlangga.
Kotler,  P.,  &  Keller,  K.L.  (2009).  Marketing management. (13th  ed.)  New  Jersey: Prentice Hall.
Robbins,  Stephen  P.  dan  Timothy  A.  Judge.
(2008). Perilaku Organisasi. Salemba
Empat, Jakarta.
SRI Consulting Business Intelligence. (2001). The VALS Segments. https://www.nr.edu/itp195/classroom/vals- personality-types.pdf Diakses pada 9 Desember 2019.
Tee,  H.  H.  And  Ong,  H.  B.  (2016).  Cashless
Payment  and  Economic  Growth. Financial Innovation. https://jfin-
swufe.springeropen.com/articles/10.1186/s4
0854-016-0023-z Diakses pada 10 Februari
2020.
Vitt,  Lois,  Carol  Anderson,  Jamie  Kent,  Deanna Lyter, Jurg Siegenthaler, and Jeremy Ward. (2000).  Personal  Finance  and  the  Rush  to Competence:  Financial  Literacy  Education in the US. National Field Study Commissioned by the Fannie Mae Foundation.  Institute  for  Socio-Financial Studies. https://www.isfs.org/documents- pdfs/rep-finliteracy.pdf  Diakses  pada  31 Oktober 2019 Wiguno,  Devina,  et.al.  (2015).  Segmentasi Konsumen  Makanan  Cepat  Saji Online di Surabaya secara Demografis dan Psikografis. Jurnal Hospitality dan Manajemen Jasa, Vol. 3. No. 1
http://publication.petra.ac.id/index.php/man ajemen-perhotelan/article/view/2852
Diakses pada 9 Desember 2019.