Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(02), 2022, 1729-1736
Persepsi Eks-Karyawan Bank Terhadap Praktik Perbankan Syariah
Septriau Putra Abadi 1*) ,  Eja Armas Hardi 2) , Sucipto 3) 1,2 Ekonomi Syariah Konsentrasi Perbankan dan Lembaga Keuangan Syariah, Fakultas Pascasarjana
3 Universitas Islam Negeri Sulthan Thaha Saifuddin Jambi *Email korespondensi: sputraabadi@gmail.com

## Abstract
This research aims to discuss banking practices in sharia in terms of actors or ex-employees of sharia banking well as former employees of conventional banking, who have sharia business, to find out whether sharia banking practices have used shariah principles correctly. Retrieval technique the data in this research using qualitative methods with using observation, interview and data analysis technique, namely data collection, data reduction, data  presentation,  and  conclusion  drawing.  Furthermore,  the  result  of  the  research  is  Islamic  banking  must provide  knowledge  to  employees  and  the  public  about  Islamic  banking  rules  correctly,  Islamic  bank  product innovation does not only differentiated in terms of language. Recommendation from this research is so that Islamic banks in carrying out their activities banks must apply shariah principles in a 100% kaffah manner, although there are still shortcomings.
Keywords: Perception; Ex-Employees; Islamic Bank; Banking Practice.
Saran  sitasi :  Abadi,  S.  P.,  Hardi,  E.  A.,  &  Sucipto  (2022).  Persepsi  Eks-Karyawan  Bank  Terhadap  Praktik
Perbankan Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8 (02), 1729-1736. doi:
http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.5773
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.5773

## 1. PENDAHULUAN
Berbicara  ekonomi  maka  tidak  akan  terlepas dengan peran perbankan, perbankan merupakan objek penting untuk mengukur tingkat perekonomian suatu daerah bahkan suatu negara. Di Indonesia telah diatur mengenai  perbankan  sesuai  Undang-Undang  Nomor 10  Tahun  1998  tentang  perubahan  atas  Undang- Undang  Nomor  7  Tahun  1992  tentang  Perbankan. Dari perkembangan Perbankan yang ada di Nusantara ini,  terlihat  ada  kenaikannya  yang  cukup  signifikan, perbankan juga berinovasi sejalan dengan perkembangan  zaman,  dan  di  dukung  dengan besarnya  potensi  penduduk  muslim  di  Indonesia, maka terdoronglah untuk membuat sistem perbankan nasional  yang  berdasarkan  prisnip  syariah.  Pada awalnya, perbankan syariah sudah diatur dalam Pasal 1  Undang  Undang  No  10  Tahun  1998,  dan  untuk memberikan  keleluasaan  dan  aturan  yang  lebih mengikat  terhadap  perkembangan  bank  syariah  di Indonesia,  maka  pemerintah  menerbitkan  undang- undang  yang  secara  khusus  mengatur  tentang perbankan  syariah.  Undang-Undang  No  21  Tahun
2008  tentang  perbankan  syariah  adalah  titik  tolak perkembangan  syariah  di  Indonesia,  hingga  saat  ini perkembangan  perbankan  syariah  terus  menggeliat dan  berkembang  dengan  pesatnya.  Setelah  adanya aturan  yang  jelas  mengenai  perbankan  syariah  di Indonesia  di  atas,  maka  berdirilah  bank  syariah pertama  di  Indonesia.  Saat  itu  bank  pertama  yang menganut  sistem  syariah  yaitu  Bank  Muamalat Indonesia, bank ini berdiri tahun 1992, dan semenjak itu  mulailah  berdiri  bank-bank  syariah  lainnya  di Indonesia.
Pendirian  Bank  Syariah  merupakan  salah  satu indikasi kemudharatan sistem bunga atau riba, hal ini sesuai dengan fatwa Majelis Ulama Indonesia (MUI) pada  tanggal  16-12-2003  tentang  haramnya  bunga, ditambah  pula  adanya  beberapa  penerbitan  fatwa Majelis  Ulama  Indonesia  tentang  ekonomi  syariah. Dari  fatwa  yang  terbit  itu,  maka  perkembangan perbankan  syariah  di  Indonesia  lebih  berkembang. Selanjutnya terbit lagi Undang-undang No. 23 Tahun 1999  dan  di  ubah  menjadi  Undang-undang  No.  3
Tahun  2004 tentang  Bank  Indonesia,  sejalan  dengan terbitnya  aturan  ini,  maka  memberikan  kesempatan luas untuk diterapkannya kebijakan moneter berdasarkan  prinsip-prinsip  syariah,  aturan  ini  juga yang  sejalan  dengan  UU  No.  7  Tahun  1992  yang mengakui adanya sistem dalam perbankan konvensional dan perbankan syariah secara berdampingan  ( dual  banking  system ).  Dalam operasional  dan  aktivitas  perbankan,  bank  syariah berpedoman pada prinsip-prinsip antar lain: a. Keadilan
Prinsip  Keadilan  adalah  suatu  penerapan  imbal jasa  bagi  hasil  dari  keuntungan  yang  diambil margin  yang  di  tetapkan  dan  di  sepakati  antara bank dengan nasabah bersama-sama
b. Kesederajatan
Bank syariah mempunyai prinsip yang menempatkan nasabah penyimpan dana, pengguna dana, dalam kedudukan tidak berbeda. Prinsip ini dapat  dilihat    dari  hak,  kewajiban,  resiko  dan keuntungan  yang  berimbang    antara  nasabah penyimpan dana, nasabah pengguna dana dan bank itu sendiri.
c. Ketenteraman Prinsip yang tercermin dan telah sesuainya aturan muamalah  agama  Islam,  yang  antara  lain  tidak terdapatnya  unsur-unsur  riba  serta  diterapkannya zakat  sesuai  prinsip  syariah,  dengan  prinsip  ini nasabah merasakan ketentraman lahir dan bathin.
Selain  aturan  dari  pemerintah,  maka  sebagai dasar  dari  penerapan  perbankan  syariah  yaitu  Al Quran Surah Al Baqarah Ayat 278-279.
اَهُّي َ آٰي ََنْي ِذ َّ لا َاوُن َم ٰ ا َاو ُ قَّتا ََ ٰ للّا َا ْو ُر َذ َو ا َم ََي ِقَب ََن ِم آوٰب ِ رلا َ ْ ن ِا َْمُت ْ ن ُ ك ََنْيِن ِم ْؤ ُّم - ٢٧٨ َ ْ نِا َ ف َْم َّ ل ا ْو ُ ل َع ْ فَت اْوُن َذ ْ أ َ ف َ  بْر َح ِب ََن ِ م َِ ٰ للّا َ  هِل ْو ُس َر َو َ ْ ن ِا َو َْمُتْبُت َْم ُ ك َ ل َ ف َ ُس ْوُء ُر َ ْم ُ كِلا َو ْم َ ا ا َ ل َ َ ن ْو ُمِل ْظ َت ا َ ل َو َ َ ن ْو ُم َ ل ْظُت - ٢٧٩
Artinya “Wahai  orang-orang  yang  beriman!  Bertakwalah kepada  Allah  SWT  dan  tinggalkan  sisa  riba  (yang belum  dipungut)  jika  kamu  orang  beriman,  -(QS 2:278).
Jika kamu tidak melaksanakannya (meninggalkan sisa riba), maka umumkanlah perang dari Allah SWT dan Rasul-Nya.  Tetapi  jika  kamu  bertobat  (dari pengambilan  riba),  maka  kamu  berhak  atas  pokok
hartamu. Kamu tidak berbuat zalim (merugikan) dan tidak dizalimi (dirugikan) (QS 2:279)”.
Aturan dasar agama Islam yaitu Al Quran, telah jelas  melarang  keras  terhadap  adanya  riba.  Adanya larangan Allah SWT ini selanjutnya  diperkuat dengan fatwa  MUI  dan  di  kokohkan  pula  dengan  aturan- aturan  perbankan  di  Indonesia,  maka  perbankan syariah  di  nusantara  harusnya  mempunyai  peluang besar untuk berkembang dan tumbuh  besar.
Diperkuat pula dengan adanya potensi penduduk Indonesia  yang  saat  ini  berjumlah  270,20  Juta  jiwa (Badan  Pusat  Statistik  RI,  2020).        Dari  jumlah penduduk Indonesia yang cukup besar itu, 104,5 juta jiwa  merupakan  penduduk  beragama  Islam  (Badan Pusat Statistik RI, 2010).  Ini merupakan potensi yang besar untuk perbankan syariah di Nusantara. Saat ini bank  berprinsip  syariah  yang  ada  di  Indonesia sebanyak  14  buah  Bank  Umum  Syariah  (BUS),  20 buah Unit Usaha Syariah (UUS) bank konvensional, dan  175  buah  Kantor  Bank  Pembiayaan  Rakyat Syariah  (BPRS)  di  Seluruh  Indonesia  (Otoritas  Jasa Keuangan RI, 2021).   Untuk di Provinsi Kepulauan Riau,  saat  ini  sebaran  jaringan  Kantor  Bank  Umum Syariah  dan  Unit  Usaha  Syariah  sebanyak  6  Kantor Pusat  Operasional/Kantor  Cabang  (KPO/KC),  13 Kantor  Cabang  Pembantu/Unit  Pelayanan  Syariah (KCP/UPS), dan  2  Kantor Kas  Syariah (KKS), serta Unit  Usaha  Syariah  Bank  Konvensional  sebanyak  3 KPO/KC, dan 5 KCP/UPS dan 2 buah Kantor BPRS (Badan Pusat Statistik Kota Tanjungpinang, 2020)
Dari  sekian  banyaknya  perbankan  syariah  yang berdiri  di  Indonesia  dan  khususnya  di  Kepulauan Riau,  maka  didapati  pegawai/karyawan  perbankan yang mengajukan pengunduran diri ( resign ) dari bank konvensional maupun bank syariah. Alasan Pengunduran diri dari karyawan itu beraneka ragam, tetapi sebagian besar mempunyai alasan bahwa ingin keluar  dari  bank  dikarenakan  riba.  Alasan  itu  sesuai dengan hadist sebagai berikut,
Dari  Jabir  radhiyallahu‘anhu,  Nabi  Muhammad shallallahu ‘alaihi wa sallam bersabda,
ََن َع َ ل َ ُ لو ُس َر َِ َ للّا - َىلص َللّا هيلع ملسو - َ َ لِكآ اَب  ِرلا َُه َ لِكو ُم َو َُهَبِتا َ كَو َِهْي َد ِها َش َو َ َ لا َ ق َو َْم ُه َ ءا َو َس . “Rasulullah  shallallahu  ‘alaihi  wa  sallam  melaknat pemakan riba (rentenir), penyetor riba (nasabah yang meminjam),  penulis  transaksi  riba  (sekretaris)  dan dua  saksi  yang  menyaksikan  transaksi  riba.”  Kata
beliau, “Semuanya sama dalam dosa.” (HR. Muslim, No. 1598).
Banyak pegawai perbankan mengajukan pengunduran  diri,  juga  tidak  terlepas  pula  pegawai perbankan syariah yang keluar dari kerjaannya dengan alasan  Hijrah  atau  riba  bekerja  di  bank.    Dari pemaparan di atas, peneliti tertarik untuk mengetahui bagaimana  pandangan  atau  persepsi  dari  bekas karyawan bank terhadap praktik syariah di perbankan syariah  yang  diberi  judul  “Persepsi  Eks-Karyawan Bank terhadap Praktik Perbankan Syariah”.

## 2. LANDASAN TEORI
Persepsi  adalah  sesuatu  yang  langsung  diterima dalam  suatu  serapan,  atau  tanggapan,  atau  suatu proses  seseorang  melalui  pancaindranya  untuk mengetahui  beberapa  hal.  Persepsi  adalah  sesuatu yang dapat mempengaruhi sikap seseorang, dan sikap itu  akan  mempengaruhi  perilaku  konsumen  tersebut. Persepsi  adalah  proses  yang  dilalui  masing-masing individu  untuk  mengorganisasikan  dan  menafsirkan kesan indera mereka agar dapat memberi suatu makna kepada lingkungannya,  Sedangkan Feming dan Levie dalam Mahmudah (2006) menyatakan bahwa persepsi adalah  sesuatu  proses  yang  bersifat  kompleks  dan menyebabkan seseorang menerima atau menyimpulkan    informasi  yang  diperoleh  dari lingkungannya  itu  sendiri.  Selanjutnya  persepsi menurut  Gibson  et  al  dalam  Mahmudah  (2006), merupakan  proses  mental  dan  kognitif  yang memungkinkan seseorang menafsirkan dan memahami informasi yang diterima dari penglihatan, pendengaran,  penghayatan,  perasaan  dan  penciuman tentang lingkungannya itu.
Bank  syariah  merupakan  salah  satu  lembaga keuangan yang mempunyai tugas untuk menghimpun dana  dari  masyarakat,  menyalurkan  dana  kepada masyarakat  serta  memberikan  jasa-jasa  lainnya kepada  masyarakat  yang  berasaskan  kemitraan, transparansi,  keadilan  dan  bersifat  umum  dan  juga melakukan  kegiatan  usaha  perbankan  berdasarkan prinsip  syariah  (Adam,  2015),    sedangkan  menurut Syafii  Antonio,  Bank  syariah  merupakan  perbankan yang  berdasarkan  pada  aturan  dan  syariat  Islam. Dalam hal perbedaan antara bank syariah dengan bank konvensional yaitu menyangkut aspek legal, struktur, usaha yang dibiayai, dan lingkungan kerja (Antonio,1999).  Menurut  Karim  (1990),  bahwa perbedaan antara bank Islam dengan bank konvensional  adalah  semua  transaksi  keuangan
mereka harus sesuai dengan syariah Islam sedangkan Bank  Konvensional  tidak.  Sementara  itu,  Tomkis dalam  Karim  (1990)  juga  menjelaskan  tentang bagaimana pemahaman Islam mempengaruhi perilaku bisnis dan menyoroti perbedaan antara praktik bisnis dunia Islam dan dunia barat (Karim,1990).   Dalam hal ini  ada  perbedaan  peran  sosial  mengenai  perilaku bisnis dapat berakibat terhadap perbedaan dalam segi operasional, segi keuangan, segi organisasi serta segi akuntansinya  dan  juga  dalam  analisa  keuangannya. Berdirinya  suatu  Bank  yang  menggunakan  sistem syariah,    didasari  oleh  tiga  alasan  utama,  yaitu:  (1) sistem  bagi  hasil,  (2)  pandangan  bahwa  bunga  bank konvensional  itu  haram,  karena  termasuk  dalam kategori  riba  yang  dilarang  dalam  Islam,  (3)  dalam aspek  ekonomi,  risiko  usaha  dalam  penyerahannya terhadap  pihak  lain  di  lihat  melanggar  norma-norma keadilan  (Ratnawati  dalam  Mahmudah,  2006). Menurut Syafii Antonio, kegiatan yang utama dalam perbankan  syariah  harus  ditetapkan  menggunakan prinsip dasar bank syariah, yaitu Al Mudharabah, Al Musyarakah,  Al-Wadiah,  Al  Murabahah,  Salam, Istishna’,  Al  Ijarah,  Al  Qordhul  Hasan,  Rahn,  Al Hawalah, Al Wakalah, Al Kafalah (Syafi’i, 2001).

## 3. METODE PENELITIAN
Pendekatan  yang  akan  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  pendekatan  kualitatif  yang bertujuan untuk menjelaskan apa saja informasi yang dapat  diperoleh  dari    pengumpulan  data  dari responden.  Penelitian  ini  tidak  mengutamakan banyaknya  populasi  atau sampling yang  di  teliti, bahkan  samplingnya  penelitian  ini  cukup  terbatas yaitu satu kelompok eks-karyawan bank yang pernah bekerja  di  Perbankan  di  Provinsi  Kepulauan  Riau. Pendekatan kualitatif dalam penelitian ini bermaksud untuk  memahami  suatu  fenomena  tentang  apa  yang dialami  oleh  subjek  penelitian,  misalnya  perilaku, persepsi,  tindakan  dan  lain-lain.  Penelitian  ini menginformasikan  dengan  cara  deskripsi  dan  dalam bentuk  kata-kata  dan  bahasa  pada  suatu  konteks khusus yang alamiah dengan memanfaatkan berbagai metode alamiah.
a. Subjek Penelitian
Dalam  penelitian  kualitatif,  tujuannya  adalah bukan  untuk  membuat  generalisasi  mengenai  hasil penelitian  yang  diperoleh.  Hasil  penelitian  lebih bersifat kontekstual dan kausistik, hal ini yang berlaku pada  waktu  dan  tempat  tertentu  di  saat  penelitian dilakukan.  Oleh  karena  itu,  penelitian  kualitatif  ini
tidak dikenal dengan istilah sampel. Dan sampel pada penelitian  adalah  subjek  penelitian  atau  informan, yang  berarti  individu-individu  yang  dipilih  untuk  di observasi  atau  di  lakukan  wawancara  sesuai  tujuan penelitian.  Dalam  subjek  penelitian,  informan dianggap  aktif  mengonstruksi  realitas,  dan  bukan hanya  sekedar  objek  yang  hanya  mengisi  kuesioner yang  di  berikan  oleh  peneliti.  Dan  dalam  pemilihan informan  didasarkan  pada  hal-hal  sebagai  berikut; sampel dapat menghasilkan penggambaran yang dapat dipercaya  (berlaku  untuk  kehidupan  nyata).  Dari validitas  penelitian  kualitatif  aspeknya  berkaitan dengan  apakah  seseorang  dapat  dengan  benar meyakinkan  dan  memberikan  penjelasan  mengenai apa yang diamati (Rachmat, 2006).
b. Sumber Data
Sehubungan  dengan  penelitian  ini,  penulis melakukan kegiatan antara lain adalah mengumpulkan dan  mencari  data  dengan menggunakan  data  primer, yaitu  data  yang  didapat  langsung  oleh  penulis  dari lapangan  ( field  research ).  Sedangkan  Dalam  hal penelitian ini penulis menggunakan metode pengumpulan data dengan kuesioner yang disebarkan kepada  para  informan  yang  merupakan  para  eks- karyawan  perbankan  syariah  dan  eks-karyawan perbankan konvensional yang mempunyai unit usaha syariah  di  bank  tempat  mereka  bekerja  dan  saat  ini tergabung  pada  perkumpulan  Xbank  Indonesia khususnya Xbank Indonesia chapter Kepulauan Riau, dan wawancara langsung dengan respon yang berada di  Kota  Tanjungpinang  yang  merupakan  ibukota Provinsi  Kepulauan  Riau.  Selanjutnya  penulis menggunakan  data  sekunder,  data  sekunder  sebagai pelengkap  dari  data  primer  yang  diperoleh  dari, penelitian  kepustakaan,  terutama  dari  buku,  artikel pada  jurnal,  serta  literatur  penunjang  mengenai perbankan syariah lainnya.
c. Teknik Pengumpulan Data
Teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan  penulis untuk melaksanakan penelitian ini adalah :
1) Wawancara dan Observasi
Teknik yang digunakan penulis adalah observasi, yakni teknik yang digunakan untuk melihat langsung praktik  di  lapangan  saat  penulis  berkunjung  di beberapa perbankan syariah dan perbankan konvensional yang memiliki unit usaha syariah yang ada di Tanjungpinang. Selain teknik observasi, penulis juga  menggunakan  teknik  wawancara,  yakni  teknik komunikasi  percakapan  antara  penulis  dengan informan. Wawancara ini dilakukan oleh
pewawancara,  yang  mengajukan  pertanyaan  dan terwawancara,  memberikan  jawaban  atas  pertanyaan dari pewawancara tersebut.
2) Analisis Data
Metode  analisis  data  yang  digunakan  dalam penelitian ini mengacu pada beberapa tahapan yakni; (Miles dan Huberman 1984) :
a) Pengumpulan  data,  melalui  kuesioner,  kemudian dilakukan  wawancara  yang  mendalam  kepada informan,  hal  ini  agar  penulis  dapat  memperoleh data  sesuai  dengan  harapan  ataupun  menelaah literatur yang berhubungan dengan penelitian b) Reduksi data adalah suatu proses dalam memilih, memusatkan  perhatian  pada  catatan-catatan  yang diperoleh dari pengumpulan data dan disederhanakan. c) Penyajian data adalah kegiatan dalam mengumpulkan  informasi  yang  berbentuk  teks naratif  atau  grafik  yang  bertujuan  untuk mempertajam  penelitian  atas  informasi  yang didapat  dan  dipilih  serta  disajikan  dalam  uraian penjelasan.
d) Penarikan  kesimpulan  dalam  penelitian  ini  harus dilakukan  secara  cermat  dengan  melakukan verifikasi  berupa  peninjauan  ulang  terhadap informasi dan data yang didapatkan.

## d. Uji Keabsahan Data
Menurut  Moleong  (2014),  suatu  tahapan  dalam pengecekan  data-data  yang  diperoleh  dari  banyak sumber, waktu dan cara, maka dilakukan triangulasi. Hal  ini  dilakukan  untuk  menguji  data-data  tersebut, dalam  pengujian  itu  dilakukan  teknik  triangulasi sumber data, penyidik, teori dan metode, Sedangkan penelitian ini memakai dua teknik triangulasi yaitu: 1) Triangulasi Sumber Data
Dari  semua  hasil  data  yang  didapat  dari  sumber- sumber  dan  informan,  maka  dilakukanlah perbandingan. Misalnya informasi yang diperoleh dari informan kunci dan informan pendukung.
2) Triangulasi Metode
Atas  data  yang  diterima  dan  dikumpulkan  dari seluruh informan yang berbeda dengan metode yang berbeda,  maka  peneliti  akan  melakukan  pengecekan atas informasi yang di dapat. Data yang didapat oleh informan  pendukung  dan  informan  kunci  itu,  maka peneliti akan lakukan pengecekan atas hasil informasi yang berupa hasil wawancara. Misalnya jawaban dari hasil  wawancara  yang  dilakukan  kepada  informan
yang  berbeda-beda  itu  sudah  sesuai  atau  tidak (Moleong, 2014).

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
Praktik dalam perbankan syariah adalah hal yang paling penting dalam operasional bank itu sendiri, hal ini di lakukan oleh karyawan yang mempunyai tugas dan  tanggung  jawab  masing-masing.  Tugas  yang diemban  oleh  masing-masing  karyawan  perbankan berbeda-beda  fungsi  dan  tujuannya  serta  bahkan masing-masing  tugas  dari  karyawan  itu  mempunyai target  kerja  yang  sudah  ditetapkan  oleh  perusahaan dan  bahkan  industri  perbankan  pada  umumnya. Karyawan  di  posisi  masing-masing  mempunyai tanggung jawab dan pencapaian yang di harapkan oleh perusahaan.  Misalnya  seperti  costumer  service  (CS) dan teller/kasir sebagai garda depan dari perbankan itu sendiri  haruslah  mempunyai  tugas  dan  target perusahaan  dalam  memberikan  pelayanan  yang terbaik  agar  nasabah  nyaman  dalam  menggunakan fasilitas  perbankan  yang  ia  harapkan.  Lain  halnya untuk  bagian  back  office  atau  bisa  dikatakan  orang dibalik layar yang melakukan tugas yang berbeda pula dengan tugas front office seperti teller dan CS, mereka melakukan  tugasnya  tidak  berhadapan  langsung dengan  nasabah  yang  datang  ke  bank  itu,  tetapi  ini berhubungan  erat  ketika  pelayanan  akan  terganggu jika  kelanjutan  proses  transaksi  tidak  segera  di selesaikan langsung oleh petugas back office .
Pemahaman  masyarakat  dalam  menggunakan fasilitas dan jasa perbankan saat ini sepertinya belum dipahami,  hal  ini  di  dapat  dari  informasi-informasi nasabah  yang  membuka  rekening  di  bank.  Mereka tidak mengetahui dengan jelas apakah yang di maksud dengan  bank  syariah  dan  bank  konvensional,  yang mereka  tahu  bank  syariah  adalah  bank  untuk  orang Islam  dan  bank  konvensional  atau  bank  yang  biasa adalah  bank  untuk  semua  masyarakat.  Hal  ini merupakan tugas dan tanggung jawab dari kita semua, khususnya  karyawan  perbankan  yang  sedang  atau pernah bekerja di bank. Tugas dan tanggung jawab ini juga  harus  di  emban  oleh  karyawan  yang  sedang melayani  nasabah  yang  datang  ataupun  masyarakat secara  luas.  Jika  masyarakat  sudah  memahami  arti perbankan syariah dan yang bukan syariah/konvensional  maka  masyarakat  juga  akan mengetahui  ke  mana  ia  akan  menggunakan  dan mempercayai dana yang ingin disimpannya.
Bank  syariah  dan  konvensional  sama-sama beraktivitas menghimpun dana dan menyalurkan dana kepada  masyarakat,  bedanya  bank  syariah  dalam
mengambil imbal jasa menggunakan prinsip syariah, dan  bank konvensional menggunakan  prinsip  bunga. Secara umum bank syariah tidak hanya diperuntukkan kepada  umat  Islam  saja,  seluruh  masyarakat  dapat menggunakan  jasa  perbankan  syariah  itu  walaupun bukan  beragama  Islam.  Tetapi  saat  ini  perbankan syariah  tidak  sepenuhnya  dikatakan  murni  syariah. Masih banyak hal-hal yang belum jelas dalam proses pelaksanaannya,  hal  ini  penulis  dapatkan  dari wawancara  kepada  eks-karyawan  perbankan  syariah atau  eks-perbankan  konvensional  yang  mempunyai unit usaha syariah di dalamnya.
Jika dalam pelaksanaan perbankan syariah sudah sesuai  dan  benar  maka  diharapkan  minimal  setiap umat  Islam  dapat  menggunakan  fasilitas  dan menyimpan  dananya  di  bank  syariah  untuk kemaslahatan  umat.  Bukan  hanya  yang  diharapkan adalah menabung  dan meminjam  uang tanpa  adanya riba,  tetapi  masyarakat  dapat  menggunakan  fasilitas bank  syariah  itu  tanpa  adanya  syarat  yang  seperti agunan yang memberatkan.
Penulis  melakukan  wawancara  kepada  Bapak Adi  S  Purba  yang  merupakan  eks-karyawan Marketing BNI syariah di Kota Batam bahwa :
“pada  saat  ia  bekerja,  karyawan  masih  belum memahami  betul  ketentuan  perbankan  syariah, menurutnya  ketika  dalam  penjelasan  CS/Marketing kepada  nasabah  tentang  sistem  pembiayaan  yang akan  di  gunakan  oleh  nasabah  itu  seharusnya  di jelaskan  secara  detail  kepada  nasabah,  dari  akad hingga  terjadinya  pelunasan  sebelum  jatuh  tempo, dan  dalam  praktiknya  masih  ada  unsur  ribanya  di dalam perbankan syariah itu, dikarenakan masih ada unsur  ribanya  itu  maka  margin/bagi  hasil  yang diterapkan pada bank syariah relatif tinggi dibanding bank konvensional yang ia tau, tetapi ia menyampaikan bahwa produk yang dimiliki oleh bank syariah  cukup  inovatif  dan  bermanfaat  bagi masyarakat  pada  umumnya,  dan  secara  pribadi  ia lebih  senang  menggunakan  fasilitas  perbankan  dan menyimpan  dananya  di  bank  syariah  walaupun  ia masih mempunyai rekening bank konvensional” (hasil wawancara  dilakukan  pada  tanggal  25  Juni  2021 Pukul 14:10 WIB).
Dari hasil wawancara tersebut kepada Bapak Adi di  atas,  dalam  perbankan  syariah,  nasabah  harus diberikan  pemahaman  terhadap  apa  saja  fasilitas- fasilitas  dan  aturan-aturan  yang  di  tetapkan  oleh perbankan  syariah  pada  umumnya,  ketentuan  yang diberikan haruslah disampaikan secara jelas agar tidak
terjadi  kesalahpahaman antara  pihak  bank  dan  pihak nasabah  di  kemudian  hari.  Terlebih  lagi  tingkat pemahaman  nasabah  yang  masih  kurang  terhadap perbankan pada umumnya dan khususnya perbankan syariah.  Sebuah  perusahaan  haruslah  memberikan pelatihan  dan  pengetahuan  yang  cukup  kepada karyawannya  untuk  benar-benar  memahami  aturan perbankah syariah dan diharapkan dapat mengedukasi nasabah  yang  datang,  terlebih  lagi  nasabah  yang sedang  menggunakan  fasilitas  perbankan,  agar nasabah mengetahui perjanjian yang dibuat. Terkadang  nasabah  hanya  melakukan  tanda  tangan pada  kontrak  atau  perjanjian  atau  akad  yang  di  buat tanpa  di  baca  terlebih  dahulu,    dan  akhirnya  ketika nasabah  ingin  melakukan  penghentian  penggunaan fasilitas  perbankan  akan  terbentur  dengan  aturan- aturan  yang  berlaku  pada  saat  di  tanda-tangani,  dan nasabah akan merasa di rugikan dan bahkan merasa di bohongi  oleh  karyawan  dan  bahkan  perbankan  itu sendiri.
Diwaktu yang bersamaan penulis juga melakukan wawancara kepada Bapak Riko Saputra. Ia ialah  eks-karyawan  BNI  yang  pernah  di  tempatkan pada  bagian  Front  Office,  Back  Office  dan  bahkan Marketing/Sales  di  Tanjungpinang,  ia  menyatakan sesuai pengalamannya bekerja saat itu bahwa :
“Bank  Syariah  masih  belum  sesuai  syariah, walaupun ia menyampaikan bahwa secara keseluruhan karyawan di bank tempat ia bekerja saat itu  (mempunyai  unit  usaha  syariah)  sudah  mengerti tentang  aturan  perbankan  syariah,  di  sana menjalankan bisnis dan aktivitas perbankannya untuk mendapatkan keuntungan masih ada unsur ribawi di dalamnya, bank syariah juga masih belum menjalankan prinsip bantu-membantu dalam kebaikan, begitu juga dalam pengambilan bagi hasil kepada  nasabah,  menurutnya  masih  belum  sesuai dengan  prinsip  syariah,  untuk  produk  yang  dimiliki bank  syariah,  ia  masih  menyatakan  produk  bank syariah  tidak  bermanfaat  bagi  nasabah,  begitu  juga dalam  pembagian  keuntungan  bank  syariah  masih belum  adil  sesuai  dengan  kesepakatan  antara  bank dan  nasabah,  tetapi  ia  tetap  akan  menggunakan perbankan  syariah  dalam  bertransaksi  dan  jasa keuangannya walaupun ia hanya memiliki tabung di bank konvensional, dari keseluruhan yang masih tidak berprinsip  syariah  pada  bank  syariah  adalah  di terapkannya  sistem  denda.”  (hasil  wawancara dilakukan  pada  tanggal  25  Juni  2021  Pukul  14:27 WIB).
Lain  halnya  wawancara  yang  dilakukan  penulis di  atas  mengenai  perbankan  syariah  pada  bank  yang memiliki unit usaha syariah yang Bapak Riko bekerja pada beberapa tahun yang lalu, bank tempat ia bekerja mempunyai  karyawan  yang  mengerti  dalam  aturan perbankan  syariah,  walaupun  karyawan  sudah mengerti dengan baik atas aturan itu, tidak serta merta bank syariah 100 % murni syariah dalam praktiknya, bahkan  banyak  hal-hal  yang  harus  dibenahi  seperti bisnis  dan  aktivitas  perbankan  masih  saja  terdapat unsur-unsur  riba.  Dalam  prinsip  syariah  haruslah saling  membantu,  tetapi  pada  praktik  perbankan syariah  masih  belum  menjalankan  prinsip  saling membantu itu. Pembagian bagi hasil yang diharapkan oleh  nasabah  seharusnya  adil  sesuai  aturan  syariah menurutnya  masih  belum  terpenuhi.  Sedangkan produk  yang  dimiliki  serta  inovasi  dari  produk  yang dimiliki oleh perbankan syariah menurut Bapak Riko masih  belum  bermanfaat,  produk  itu  sama  seperti perbankan  konvensional  pada  umunya.  Dan  prinsip yang  benar-benar  belum  diterapkan  secara  syariah yaitu masih dikenakannya denda terhadap keterlambatan pembayaran kewajiban oleh nasabah.
Gambar 1 Wawancara kepada Sumber informan dalam pertemuan eks-perbankan Seterusnya  penulis  melakukan  wawancara kepada  Bapak  Juni  Az  eks-karyawan  sebagai Supervisor  di  BRI  Kota  Tanjungpinang,  dan  saat ini juga merupakan salah satu Dosen di Perguruan Tinggi Islam yang ada di Tanjungpinang, sesuai pengalamannya  yang  ia  temui  pada  saat  bekerja beberapa tahun yang lalu ( resign tahun 2019) adalah : “dalam praktiknya karyawan bank konvensional yang mempunyai  unit  usaha  syariah  tempat  ia  bekerja itu masih kurang mengerti tentang ketentuan perbankan syariah pada umumnya, dan pada perbankan syariah masih  saja  ada  unsur  maysir,  gharar,  haram,  riba, dan  bathil  nya,  hal  ini  dilihat  dari  perolehan keuntungan  dari  bisnis  yang  dijalankan  oleh  bank syariah  itu  masih  belum  sah  sesuai  syariah,  begitu
juga antar bank dan nasabah belum ada unsur saling bantu-membantunya,  dan  juga  perolehan  bagi hasil/fee/margin  untuk  bank    syariah  juga  masih belum  sesuai  dengan    prinsip  syariah,  sama  halnya mengenai produk yang dimiliki oleh bank syariah ia menyampaikan  produk  itu  masih  belum  bermanfaat bagi nasabah tetapi produknya masih cukup inovatif untuk  di  berikan  kepada  nasabah,  dari  keuntungan yang dibagi secara adil dan dalam penggunaan jasa perbankan  ia  menyampaikan  sudah  sesuai  dengan prinsip  syariah,  ia  juga  cocok  dengan  sistem perbankan  syariah  dan  akan  menggunakan  jasa perbankan syariah dibandingkan bank konvensional.”  (hasil  wawancara  dilakukan  pada tanggal 25 Juni 2021 pada Pukul 19:03 WIB).
Sama halnya dengan wawancara yang dilakukan pada siang hari dengan informan di atas, Bapak Juni melihat  karyawan  masih  belum  mengerti  tentang aturan  perbankan  syariah  secara  umumnya.  Masih terdapatnya  unsur  haram,  riba,  dan  lain-lain,  dalam perbankan syariah di tempatnya bekerja, hal ini dilihat dari perolehan keuntungan yang didapat dari bank itu, serta  perolehan  bagi  hasil  yang  didapat  tidak  sesuai dengan  prinsip  syariah  menurutnya.  Secara  umum pada  perbankan  syariah  sebenarnya  produk  yang  di miliki  hampir  sama  dengan  perbankan  konvensional walaupun dalam inovasi produknya masih cukup baik.
Penulis  pada  saat  yang  bersamaan  melakukan wawancara kepada Bapak Beni Suganda yang masih merupakan  karyawan  salah  satu  Bank  Syariah  di Batam menyampaikan bahwa :
“dalam praktik perbankan syariah yang ia lihat, baik bagi  hasil/margin,  keuntungan  bisnis  dan  aktivitas perbankannya, produk dan lain sebagainya itu secara keseluruhan sudah sesuai dengan prinsip syariah dan baik  untuk  nasabah    tetapi  ada  satu  praktik  yang  ia tidak  sesuai  dengan  pemahamannya  yaitu  praktik denda  yang  masih  dikenakan  kepada  nasabah,  oleh karena  itu  sebenarnya  ia  ingin  keluar  dari perbankan”  (hasil  wawancara  dilakukan  pada tanggal 25 Juni 2021 Pukul 13:46 WIB)
Dari  hasil  wawancara  yang  dilakukan  kepada Bapak Beni, secara umum bank syariah sudah sesuai prinsip  syariah  yang  diterpakan,  baik  dari  karyawan yang  sudah  mengetahui  aturan  perbankan  syariah, produk  yang  bermanfaat  untuk  nasabah,  prinsip- prinsip syariah dalam menjalankan aktivitas dan cara memperoleh  keuntungan  oleh  perbankan  syariah sudah sesuai dengan aturan syariah, tetapi hanya satu yang  masih  belum  berprinsip  syariah  yaitu
ditetapkannya  denda  dalam  perbankan  syariah,  hal inilah  yang  menurutnya  tidak  sesuai  dengan  prinsip syariah dan ada keinginan untuk keluar dari perbankan dan  mencari  pekerjaan  lain  yang  menurutnya  sesuai syariah.
Gambar 2 Tempat Wawancara kepada Sumber informan
Peneliti  melakukan  seluruh  wawancara  di  atas pada sebuah Kedai Kopi yang bernama NR Bandrek House yang beralamat di Jalan Hanjoyo Putro (KM 8 atas)  Komplek  Ruko  Gesya  No.  22  Tanjungpinang, hal  ini  disejalan  dengan  saat  berkumpulnya  eks- karyawan perbankan di Tanjungpinang yang tergabung dalam perkumpulan Xbank Indonesia.

## 5. KESIMPULAN DAN SARAN
5.1. Kesimpulan
Berdasarkan  dari  penelitian  dan  wawancara kepada  sumber  yang  peneliti  lakukan  kepada  eks- karyawan  perbankan,  khususnya  bank  syariah  atau bank  yang  mempunyai  unit  usaha  syariah  di  Kota Tanjungpinang  ini,  diperolehlah  persepsi  dari  eks- karyawan bank itu:
a. Dalam praktik perbankan syariah, dalam menjalankan  aktivitas  dan  dalam  memperoleh keuntungan  perusahaan  haruslah  benar-benar menggunakan  prinsip  syariah  secara  kaffah, (keseluruhan),  tidak  diperkenankannya  adanya penyimpangan-penyimpangan  yang  dilakukan oleh  perbankan  itu  sendiri.  Perbankan  syariah merupakan  solusi  dari  penyempurnaan  prinsip konvensional  yang  terapkan  oleh  dunia  barat. Perbankan  syariah  harus  mengedepankan  prinsip syariah  dengan  benar  dan  tidak  berorientasi  pada profit saja.
b. Bank  syariah  yang  berdasarkan  Al-Quran  dan Hadist  haruslah  mengedepankan  prinsip  saling bantu  membantu  dalam  menjalankan  bisnisnya, praktik yang belum jelas atau adanya ketidakpastian dalam menjalankan bisnis haruslah di  hindari.  Praktik  perbankan  syariah  haruslah terbebas dari unsur maysir, gharar, haram, riba, dan
bathil, sehingga dapat membantu mensejahterakan masyarakat  pada  umumnya  dan  pada  khususnya nasabah bank itu sendiri.
c. Bank syariah harus mempunyai produk yang lebih berbeda  dari  perbankan  konvensional  pada umumnya,  bukan  hanya  perbedaan  dalam  bahasa saja seperti bunga di bank konvensional sedangkan bank  syariah  adalah  bagi  hasil  atau  juga  dalam bank  konvensional  dikenal  juga  bunga  kredit sementara  di  bank  syariah  dikenal  dengan  nama margin yang diperoleh oleh bank, atau bahasa lain yang  dipakai  oleh  bank  konvensional  yang  pasti berbeda dengan bank syariah dalam penyebutannya.

## 5.2. Saran
Dari  hasil  penelitian  ini  peneliti  memiliki  saran sebagai berikut:
a. Seluruh  bank  yang  menjalankan  prinsip  syariah haruslah  memberikan  pelatihan  khusus  atau pengetahuan  yang  mumpuni  kepada  karyawan yang  bekerja  di  perbankan  itu  mengenai  aturan perbankan  syariah,  agar  dapat  memberikan pemahaman kepada nasabah dalam menggunakan fasilitas dan jasa keuangan perbankan syariah.
b. Khususnya  bank  konvensional  yang  mempunyai unit usaha syariah, yaitu mengharuskan perusahaan memberikan pengetahuan yang khusus terhadap  karyawan  yang  menjadi  garda  depan dalam menawarkan produk, agar dapat mengetahui aturan perbankan syariah yang benar, dan  lebih  baik  lagi  pengetahuan  perbankan konvensional dan perbankan syariah itu diberikan secara  terpisah,  dan  jika  memungkinkan  kepada karyawan yang berbeda pula, hal ini dikhawatirkan tercampurnya pengetahuan perbankan konvensional  dan  aturan  perbankan  syariah  pada saat menawarkan produk dari perbankan.
c. Kepada  masyarakat  diharuskan  lebih  mengetahui perbedaan  antara  bank  syariah  dan  bank konvensional  bukan  hanya  terhadap  bahasanya saja, tetapi aturan atau perjanjian atau akad yang di
gunakan dalam perbankan syariah, dan diharapkan lebih  berkah  dalam  menjalankan  transaksi  di perbankan dan terlepas dari riba dan tidak jelasan atau  kesalahan  dalam  pemahaman  setelah menggunakan jasa keuangan perbankan syariah. d. Untuk peneliti sendiri diharapkan dapat mendalami pemahaman terhadap aturan dan praktik perbankan syariah, dan merekonstruksi perbankan syariah di Indonesia  khususnya  di  Kepulauan  Riau,  agar masyarakat  terbebas  dari  riba  dan  ketidakpastian dan bahkan kezaliman dari perbankan.

## 6. REFERENSI
Adam,  Muhammad.  (2015),  Manajemen  Pemasaran Jasa, Bandung: Alfabeta.
Antonio,  Muhammad  Syafi’i.  (1999),  Bank  Syariah sebagai  Bankir  dan  Praktisi  Keuangan,  Jakarta: Bank Indonesia dan Tazkia Institute.
Antonio,  Muhammad  Syafi’i.  (2001),  Bank  Syariah Dari  Teori  ke  Praktik.  Jakarta:  Gema  Insani Press.
Badan  Pusat  Statistik  RI.  (2020),  Hasil  Sensus Penduduk  2020  –  Berita  Resmi  Statistik No.7/01/Th.XXIV,  21  Januari  2021,  Jakarta: Badan Pusat Statistik RI.
Badan  Pusat  Statistik  RI.  (2010),  Hasil  Sensus Penduduk  2010,  Jakarta:  Badan  Pusat  Statistik RI.
Badan  Pusat  Statistik  Kota  Tanjungpinang.  (2020),
Statistik Daerah Kota Tanjungpinang, Tanjungpinang: BPS Kota Tanjungpinang.
Karim  (1990),  Bank  Indonesia;  Analisis  Fiqih  dan Keuangan, Jakarta: The Internasional Institute of Islamic Thought.
Kriyantono,  Rachmat.  (2006).  Teknik  Praktis  Riset Komunikasi.  Jakarta:  Kencana  Prenada  Media Group.
Miles,  M.B  &  Huberman  A.M.  (1984),  Analisis Data    Kualitatif.  Terjemahan    oleh    Tjetjep Rohendi  Rohidi.  1992.  Jakarta:  Penerbit Universitas Indonesia.
Moleong,  L,  J. (2014),  Metode  Penelitian  Kualitatif, Bandung: PT Raya Rosdakarya
Otoritas  Jasa  Keuangan  RI.  (2021),  Statistik Perbankan Syariah – Jan 2021, Jakarta: OJK-RI.