## F O N D A T I A

## Jurnal Pendidikan Dasar
p-ISSN : 2656-5390 e-ISSN : 2579-6194
Terindeks  :  SINTA  5,  DOAJ, Crossref,  Garuda,  Moraref, Google Scholar, dan lain-lain.

## PERILAKU KONSUMTIF PENGGUNAAN ONLINE SHOPPING DAN SISTEM PAY LATER DALAM PERSPEKTIF EKONOMI ISLAM
Shadrina Afra Khairunnisa 1 , Mita Chairunnisa Rahman 2 , Chika Apriyanti 3 ,
Dwi Octaviani Putri 4 , Hisny Fajrussalam 5
Universitas Pendidikan Indonesia shadrinaak@upi.edu, mitachrahman3@upi.edu

## Abstract
This study analyzes and finds out the consumptive behavior of the community in using online shopping  through  the  pay  later  system  law  in  the  perspective  of  Islamic  economics  in Indonesian society. This research was conducted through a quantitative survey method with the data  analysis  process  analyzing  respondents'  answers  to  the  distributed  survey  because  this method  reveals  factual  data  based  on  the  experiences  of  the  respondents.  This  research  was conducted  quantitatively  by  conducting  surveys  and  research  data  presented  in  the  form  of graphic images and accompanied by descriptions. The data analysis process is carried out by analyzing  respondents'  answers  to  the  distributed  survey  because  the  method  applied  by  the researcher  will reveal data  based  on  the  reality  of information  according  to  the  disclosure  of respondents according to the circumstances experienced. The results of the study state that the law of the pay later system in an Islamic economic perspective depends on its use, whether it contains harm or not. The pay later system can be said to be haram if it contains things that are prohibited by Allah SWT, such as usury, gharar, and other harmful things. However, if the pay later system provides benefits, is relevant to the Islamic economy, and does not contain elements of harm such as usury, then the law is allowed.
Keywords : Pay later, Online Shopping, Islamic Economy
Abstrak : Penelitian ini menganalisis dan mengetahui perilaku konsumtif masyarakat dalam menggunakan  online  shopping  melalui  hukum  sistem  paylater  dalam  perspektif  ekonomi islam pada  masyarakat Indonesia. Penelitian ini  dilakukan melalui  metode kuantitatif  survei dengan proses analisis data menganalisis jawaban responden terhadap survei yang disebarkan, karena  metode  ini  mengungkapkan  data  faktual  berdasarkan  pengalaman  dari  para responden.  Penelitian  ini  dilakukan  secara  kuantitatif  dengan  melakukan  survei  dan  data penelitian disajikan dalam bentuk gambar grafik dan disertai dengan deskripsi. Proses analisis data dilakukan dengan cara menganalisis jawaban responden terhadap survei yang disebarkan karena metode  yang  diterapkan oleh  peneliti  akan mengungkapkan data  berdasarkan realita informasi sesuai pengungkapan paran responden sesuai dengan keadaan yang dialami. Hasil penelitian  menyatakan  bahwa  hukum  sistem  paylater  dalam  perspektif  ekonomi  islam
bergantung  kepada  penggunaannya,  apakah  mengandung  kemudaratan  atau  tidak.  Sistem Paylater  dapat  dikatakan  haram  jika  mengandung  hal-hal  yang  dilarang  oleh  Allah  SWT, seperti  riba,  gharar,  serta  hal-hal  yang  merugikan  lainnya.  Namun,  jika  sistem  paylater memberi  keuntungan,  relevansi  dengan  ekonomi  islam  serta  tidak  mengandung  unsur kemudaratan seperti riba, maka hukumnya diperbolehkan.
Kata Kunci : Pay later, Belanja Online, Ekonomi Islam

## PENDAHULUAN
Perkembangan  teknologi  yang  pesat  berdampak  pada  hampir  setiap  kegiatan manusia tak terkecuali berpengaruh terhadap sektor perekonomian yaitu industri jual beli.  Perkembangan  teknologi  membuat  sistem  ini  memfokuskan  pada  pengenalan produk  berbasis  kecerdasan  dan  proses  yang  akan  memungkinkan  industri  untuk menghadapi  perubahan  cepat  dalam  pola  belanja  (Tjahjono  et  al.,  2017).  Merujuk pada  hal  tersebut  tentu  saja  industri  perdagangan  ini  mendapatkan  pola  perubahan yang  cepat  karena  pengaruh  perkembangan  ekonominya.  Saat  ini  banyak bermunculan  aplikasi  berbelanja  online  yang  didukung  dengan  kemudahan  dalam bertransaksi.  Studi  mengemukakan  mayoritas  responden    merasa  bahwa  belanja secara  online  adalah  belanja  yang  mudah  daripada  yang  tradisional.  Belanja  secara online dapat dilakukan di mana saja dan kapan saja, tanpa datang langsung ke toko atau tempat berjualan. Jelas  bahwa belanja online mengonsumsi lebih sedikit waktu dibandingkan  dengan  toko  belanja    tradisional  (Zulfeequar  Alam  &  Elaasi,  2016). Pada polanya ketika melakukan pembelian suatu barang tentu perkembangan variasi bisnis  menjadi  faktor  pendukung  bagi  konsumen  untuk  memilih  beragam kebutuhannya.  Dibuktikan  pada  studi  yang  menyatakan  pesatnya  pertumbuhan internet  di  Indonesia  menciptakan  pertumbuhan  pesat  dalam  industri  online shopping  melalui  e-commerce.  Pada  tahun  2011,  pengguna  internet  68,5  juta  atau sekitar  25%  dari  populasi  Indonesia  secara  umum,  rata-rata  transaksi  per  pengguna online  di  Indonesia  mencapai  US$  68,3/tahun  atau  US$  5,69/bulan  (Tanjung  & Dhewanto, 2014).
E-commerce secara luas dianggap sebagai pembelian dan  penjualan produk melalui  internet,  tetapi  setiap  transaksi  yang  selesai  hanya  melalui  langkah-langkah elektronik dapat dianggap e-commerce (Najwa Ahmad et al., 2013). Sehingga pada e- commerce ini lebih menekankan pada perkembangan teknologi digital didukung juga pada gaya hidup masyarakat sekarang yang segala aktivitasnya melalui ponsel pintar. Studi mengemukakan gaya hidup masyarakat yang ikut berubah karena pengaruh dari perkembangan  teknologi  dengan  salah  satu  perubahan  paling  mencolok  adalah penggunaan  gadget  dengan  kecenderungan  beraktivitas  di  dunia  maya  seperti berbelanja  secara  online  atau online  shopping (Wahono  &  Santoso,  2020) . Selain terdapat  beberapa  keuntungan  berupa  mudahnya  pengaksesan  belanja  online, konsumen  dapat  menghemat  uang  karena  e-commerce  shopping  online  sering menawarkan harga yang lebih murah daripada offline store. Bagi pelanggan penting untuk dapat untuk membeli kapan saja sepanjang hari, untuk menghemat waktu yang dihabiskan  untuk  membeli  dan  memiliki  akses  untuk  melihat  ulasan  orang  lain (Loginov M.P et al., 2020).
Tentu  kemudahan  pada  e-commarce  harus  didukung  dengan  sistem pembayaran  yang  memudahkan  bagi  para  pengguna  dalam  melakukan  pembayaran tanpa harus mengeluarkan uang dengan sistem tunai. Kemudahan ini sejalan dengan beragam  sistem  pembayaran  yang  disediakan  oleh  aplikasi  memberikan  rasa ketertarikan  tersendiri  kepada  para  pembeli.  Hal  ini  didukung  pada  studi  yang mengemukakan  belanja  online  memberikan  informasi  produk  yang  terperinci  dan akurat, dilengkapi dengan berbagai metode pembayaran yang fleksibel, nyaman, dan sederhana (Duarte et al., 2018). Maka dari itu penyedia jasa layanan online shopping salah  satunya  menggunakan  pembayaran  berbasis  Fintech  (Financial  Technology). Fintech  merupakan  kolaborasi  antara  teknologi  dan  sistem  keuangan  dimana  dapat melakukan  pembayaran  melalui  digital.  Fintech  ini  sebuah  inovasi  dalam  layanan keuangan.  Inovasi  dalam  hal  ini  adalah  sentuhan  teknologi  modern  yang  dapat membawa proses keuangan transaksi lebih mudah dan praktis  (Furcht et al., 2014). Sehingga  pada  sistem  ini  konsumen  dapat  membayar  secara  non  tunai  dan  lebih mudah  tinggal  melakukan  pembayaran  lewat  aplikasi  ojk  atau  aplikasi  yang menyediakan keuangan secara digital.
Bahkan  dalam  sistem  pembayaran  digital  para  e-commarce  saat  ini  sedang mengeluarkan  inovasi-inovasi  baru  terkait  pembayaran  mereka.  Melalui  sistem sebelumnya  berupa  COD  (Cash  on  delivery),  transfer  antar  bank,  transfer  melalui virtual  akun,  e-wallet  seperti  shopee  pay  dan  yang  sedang  hangat  saat  ini  adalah sistem  paylater.  Buy  Now  Pay  Later  (BNPL)  adalah  produk  kredit  Fintech  yang disediakan  di  titik  penjualan  yang  menyediakan  konsumen  pilihan  untuk  membayar pembelian  mereka  di  kemudian  hari  dalam  satu  atau  lebih  angsuran  dengan  adanya bunga.  Pemberi  pinjaman  BNPL  biasanya  adalah  pihak  ketiga  yang  terpisah  dari pengecer (Guttman-Kenney et al., 2022). Merujuk dari studi tersebut pada paylater ini memberikan sistem promosi “ belanja sekarang bisa bayar  nanti” hal ini memberikan kemudahan  pada  konsumen  untuk  bebas berbelanja  dan    mendapatkan  fitur  cicilan tanpa kartu kredit. Fitur ini sudah menjamur apalagi dipakai oleh e-commerce besar seperti  shopee,  tokopedia,  grab,  gojek,  lazada  dan  lain-lain.  Paylater  ini  juga memberikan  sejumlah  bunga  pada  konsumennya  saat  melakukan  transaksi  dan memberikan  tenggat  pembayaran  di  akhir  bulan.  Contohnya  pada  shopee  paylater memberikan bunga sebesar 2,95% dengan paylater  memberikan tenggat pembayaran di  setiap  bulannya.  Studi  mengemukakan  Shopee  paylater  memberikan  batasan pinjaman  yaitu  sebesar  Rp.  750.000,-  untuk  penggunaan  awal  dan  nilai  kredit  limit akan  meningkat  secara  bertahap  seiring  meningkatnya  kualitas  score  kredit  yang  ter data  serta  tingkat  penggunaan  paylater  pada  sistem  pembelian  yang  dilakukan konsumen. Besaran bunga shopee paylater sendiri pada angka 0% hingga 2,95% per bulannya. Ketentuan besaran bunga menggunakan shopee paylater adalah cicilan 30 hari  atau  1  bulan  bunganya  0%,  cicilan  shopee paylater  2-3  bulan  dikenakan bunga 2,95% per bulan (Rahayu, 2021)
Terdapat  persepsi  bahwa  dalam  jual  beli  online  menggunakan  pay  later mengandung unsur riba, hal ini juga bertentang dengan syarat jual beli online dalam Islam.  Q.S  Al-Baqarah  ayat:  127  yang  memiliki  arti  “ Allah  telah  menghalalkan jual beli  dan  mengharamkan  riba”  ayat  tersebut  mengandung  makna  bahwa  dalam  jual beli  tidak  diperbolehkan  adanya  unsur  riba.  Penelitian  sebelumnya  menyimpulkan bahwa  berbisnis  melalui  online  satu  sisi  dapat  memberikan  kemudahan  dan menguntungkan bagi masyarakat. Kemudahan dan keuntungan itu jika tidak diiringi
dengan  etika  budaya  dan  hukum  yang  tegas  akan  mudah  terjebak  dalam  tubuh muslihat  kali  mencurigai  dan  saling  menzalimi.  Islam  bertujuan  untuk  melindungi umat  manusia  sampai  kapan  pun  agar  adanya  aturan  hukum  jual  beli  dalam  Islam yang  sesuai  dengan  ketentuan  syariat  agar  tidak  terjebak  dengan  keserakahan  dan kezaliman  yang  merajalela  (Fitria  Nur  Tira,  2017).  Banyaknya  risiko  yang  diterima oleh masyarakat diluar dari keunggulan pay later itu sendiri. Kurangnya pemahaman pada  masyarakat  terkait  pay  later  ini  terlebih  lagi  sesuai  dengan  pandangan  islam. Membuat permasalahan ini dapat dijadikan bahan diskusi serta ditinjau lebih jauh lagi agar  masyarakat    dapat  memahami  penggunaan  pay  later  ini  menurut  perfektif ekonomi islam.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  dilaksanakan  menggunakan  metode  kuantitatif  survei.  Tujuan penelitian  ini  adalah  untuk  melihat  persentase  penggunaan  online  shopping, persentase pengguna sistem paylater, pemahaman masyarakat terkait online shopping dan  sistem  paylater,  serta  perspektif  masyarakat  terkait  sistem  paylater  dalam  sudut pandang  ekonomi  islam.  Penelitian  survei  sebagai  salah  satu  pendekatan  untuk melakukan penelitian sehingga pembaca dapat mengevaluasi secara kritis kesesuaian kesimpulan  dari  studi  yang  menggunakan  penelitian  survei.  Pada  penelitian  ini didefinisikan sebagai "Pengumpulan informasi dari contoh individu melalui jawaban atas pertanyaan" (Brant et al., 2015). Data dalam penelitian ini diperoleh melalui data survei  dengan  menggunakan  google  form  dalam  bentuk  kuesioner  yang  disebarkan secara  online.  Target  utama  pengisian  kuisioner  ini  adalah  mahasiswa,  pelajar,  dan juga  masyarakat  umum  yang  mengetahui  tentang  penggunaan  online  shopping. Dalam  hal  ini  responden  terdiri  dari  61  mahasiswa,  19  masyarakat  umum,  dan  11 orang pelajar.
Pengumpulan  sampel  data  penelitian  menggunakan  sampel  sukarela  dimana para  responden  akan  menjawab  pertanyaan  yang  tertera  pada  google  form  secara sukarela tanpa paksaan dari pihak mana pun . Penggunaan sampel ini akan membahas dan mengikat banyak responden dengan bandingan sampel wajib sesuai pemaparan dari  para  responden  dan  menjawab  sesuai keadaan  pribadi  karena  setiap  responden
memiliki  jawaban  dan  perfektifnya  sendiri  (Cheung  et  al.,  2017).  Proses  analis  data pada penelitian ini dengan menggali informasi tentang shopping paylater yang telah kita  dapat  melalui  analisis  hasil  data  survei  melalui  google  form  yang  telah  kita sebarkan  secara  online.  Selanjutnya,  dalam  penyajian  data  akan  disajikan  dalam bentuk  tabel,  grafik,  dan  persentase  serta  dilengkapi  dengan  pendeskripsian  para responden dan peneliti akan melakukan penyimpulan data.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Analisis Perilaku Online Shopping
Berbelanja secara online atau online shopping merupakan hal yang sudah biasa dilakukan  oleh  masyarakat  saat  ini.  Apalagi  didukung  dengan  perkembangan teknologi  yang  berjalan  sangat  pesat  mempengaruhi  tingginya  tingkat  penggunaan internet. Studi menyatakan jelas ada pengaruh besar dari teknologi dalam kehidupan online.  Revolusi  digital  ini  dapat  mensinergikan  ambisi  konsumsi  penggunaan perangkat  digital  (Ali,  2020).  Merujuk  dari  hal  tersebut  tentunya  online  shopping menjadi  faktor  konsumtif    yang  tidak  terelakkan  dari  aktivitas  belanja  masyarakat. Bahkan pengaksesan yang mudah menjadikan seluruh kalangan dapat menggunakan online shopping ini untuk menjadi tempat berbelanja mereka. Bukan hanya orang tua saja  yang  sering  melakukan  kegiatan  belanja,  mahasiswa  serta  pelajar  banyak mengakses dan menggunakan online shopping ini dalam memenuhi kebutuhan sehari –  hari  mereka.  Sehingga  pada  gambar  1  menyajikan  peran  atau  yang  melakukan kegiatan berbelanja online, sebagai berikut :
Gambar  1 Pekerjaan Responden
Pada  gambar  1  menunjukkan  67%  mahasiswa  dan  21%  pelajar  melakukan pembelanjaan  secara  online.  Hal  ini  membuktikan  kemudahan  pada  sistem  belanja
online  mempengaruhi  tingkat  kemudahan  dalam  hal  berbelanja.  Tentu  saja penggunaan  belanja  online  ini  didukung  dengan  beragamnya  aplikasi  yaitu  e- commerce  sebagai  penunjang  dari  penggunaan  online  shopping  ini.  Dengan munculnya  Internet  dan  perkembangan  yang  berkembang  dari  teknologi  Web  2.0, banyak  situs  web  e-commerce  memiliki  menjadi  media  penting  untuk  pembelian online konsumen (Liang & Wang, 2019). Sehingga menghadirkan macam – macam e- commarce  seperti  shopee,  tokopedia,  buka  lapak,  tiktok  shop  dan  lain  sebagainya. Maka akan adanya skala persentase penggunaan e-commarce yang lebih dominan dan sering  digunakan  oleh  kebanyakan  kalangan,  Dibuktikan  pada  gambar  2  sebagai berikut :
Gambar  2 Frekuensi Aplikasi Belanja Online Yang Digunakan
Penggunaan  E-commerce  pada  gambar  2  menyatakan  84  orang  melakukan belanja online melalui shopee. Shopee merupakan aplikasi favorit para responden dan sering  digunakan  dalam  melakukan  transaksi  jual  beli.  Studi  mengemukakan Sementara itu, tren belanja online di Indonesia cenderung meningkat setiap tahunnya. Hal ini tentu mempengaruhi perilaku belanja sebelumnya dari kunjungan langsung ke toko  menjadi  transaksi  tidak  langsung  melalui  toko  online  melalui  internet. Konsumen  Muslim  mulai  membeli  produk  dari  toko  online  atau  e-commerce (Mushthofa et  al.,  2018).  Selanjutnya  kemudahan  akses  dan  banyaknya  promo  yang diberikan  memberikan  daya  tarik  kepada  pembeli.  Selain  itu  banyaknya  fitur pendukung  yang  memberikan  wadah  bagi  para  konsumen  untuk  tertarik  belanja melalui  aplikasi  tersebut.  Sehingga  shopee  menjadi  urutan  list  pertama  yang digunakan oleh para responden untuk berbelanja online.

## Online Shopping Menurut Pandangan Islam
Dalam hal ini sebenarnya jual beli secara online sudah diperbincangkan dalam pandangan islam terlebih lagi pada akad jual beli bahkan banyak persepsi tentang pro dan  kontra  dari  sistem  belanja  online  ini.  Pada  sistem  jual  beli  ini  yang diperbincangkan dalam syariat akad jual belinya. Pada hal ini studi yang menyatakan tentang akad dari jual beli online yaitu secara keseluruhan kembali pada bentuk ikatan ataupun  hubungan  terhadap  dua  hal  berupa  as-Salam  (as-Salaf).  As  -  salam merupakan istilah dalam  bahasa Arab yang  mengandung makna penyerahan.  Secara umum  salaf  berarti  sesuatu  yang  didahulukan  atau  diutamakan.  Dalam  pemahaman ini,  jual  beli  salam/salaf  memiliki  harga/uangnya  dikeluarkan  terlebih  dahulu, sedangkan  barangnya  diserahkan  kemudian  dapat  dinyatakan  pula  pembayaran dimana  pembeli  diharuskan  untuk  membayar  sejumlah  uang  tertentu  untuk mengirimkan  barang  yang  dibeli  atau  pembayaran  dalam  transaksi  salam  dilakukan dimuka  (Safira  et  al.,  2020).  Merujuk  pada  hal  tersebut  tentunya  penyerahan  biaya pengiriman  dan  pembayaran  dilakukan  sebelum  barang  diberikan  kepada  pembeli. Pada  firman  Allah  QS.  Al  –Baqarah:  282:  “hai  orang-orang  yang  beriman,  apabila kamu  “bermuamalah  tidak  secara  tunai  sampai  waktu  tertentu,  buatlah  secara tertulis.” Secara kaidah fiqih mengungkapkan tentang jual beli online dasar-dasar yang digunakan untuk menentukan hukum jual beli secara online adalah:
“Hukum  asal  dalam  muamalah  adalah  boleh  sepanjang  tidak  ada  dalil  yang mengharamkannya.”
Merujuk  dari  fiqih  tersebut  maka  jual  beli  ini  diperbolehkan  asal  tidak  ada dalil yang mengharamkan kegiatan jual beli tersebut. Oleh karena itu sebenarnya jual beli  secara  online  diperbolehkan  oleh  ulama.  Seperti  yang  diungkapkan  menurut pendapat Ahmad Zahro: Jual beli lewat online (internet) itu diperbolehkan, dan sah, kecuali  jika  secara  kasuistik  terjadi  penyimpangan,  manipulasi,  penipuan,  dan sejenisnya, maka secara kasuistik pula hukumnya diterapkan, yaitu haram (Safira et al., 2020).  Pada  hal  ini  tentunya  keabsahan  dari  online  shopping  ini  tidak
dipermasalahkan  yang  terpenting  tidak  terjadinya  manipulasi  pada  penjualan  atau pembelian serta adanya persetujuan harga dari penjual kepada pembeli.
Diungkapkan  sebagaimana  hadist  nabi  “tidak  sah  jual  beli  kecuali  sesuatu yang  dimiliki  seseorang”  (HR.  At-Turmuzi  dan  Abu  Dawud),  ada  harga  yang terbilang  wajar  untuk  dijadikan  harga  jual  serta  disepakati  oleh  kedua  belah  pihak, tidak  ada  unsur  manipulasi  pembelian  atau  penipuan  dalam  transaksi  (HR.  Bukhari Muslim).  Pada  hal  ini  tentunya  kaitan  prosedural  transaksi  harus  sesuai  atau  benar dengan syariat dan maslat yang ada, diketahui oleh kedua belah pihak dan adanya rasa rela tanpa unsur paksaan dalam melakukan pembelian dan penyerahan barang antara kedua  belah  pihak.  Apabila  beberapa  syarat  tersebut  dapat  terpenuhi  sesuai kaidahnya,  maka  jual  beli  dengan  cara  apa  pun  tidak  dipermasalahkan  dalam  islam. Jika terjadi ketidaksesuaian barang antara yang ditawarkan dan dibayar dengan yang diterima, hal inilah yang merupakan  salah satu  faktor yang dapat menjadi penyebab batalnya transaksi jual beli dan dapat menjadi salah satu penyebab haramnya jual beli, baik jual beli online  (Defriza Rita, 2020). Sehingga belanja dan melakukan transaksi melalui online shopping di sahkan dalam islam dengan memenuhi seluruh prasyarat sesuai  kajian  sistem  jual  beli  menurut  syariat  islam  dengan  menekankan  pada kejujuran dan disepakati oleh kedua belah pihak tanpa adanya keterlibatan kasus tidak sesuai ketika barang tersebut sampai kepada konsumen. Dasarnya pada perilaku jual beli  online  ini  tentunya  ada  alasan  yang  mempengaruhi  para  konsumen  untuk memilih  berbelanja  secara  online,  bukan  hanya  sahnya  online  shopping  sesuai perspektif  islam  saja  tetapi  kemudahan  dalam  pembayaran  menjadi  daya  tarik tersendiri  bagi  pengguna  online  shopping,  contohnya  pembayaran  melalui  virtual account, transfer bank, e-wallet, cash on delivery (COD) dan Paylater.

## Pengaktifan Sistem Pay Later
Merujuk pada sistem pembayaran di atas,  salah satu yang banyak digunakan adalah  pay  later.  Paylater  adalah  fasilitas  keuangan  yang  memungkinkan  metode pembayaran dengan cicilan tanpa kartu kredit atau yang umum dikenal dengan cicilan online. Paylater merupakan layanan baru yang disediakan oleh platform e-commerce untuk  membantu  para  konsumen  membeli  barang/jasa  dengan  pembayaran  akan dibayarkan  terlebih  dahulu  oleh  penyedia  layanan  paylater,  dan  pengguna  atau
konsumennya  dapat  membayarnya  dengan  cara  mencicil  mulai  dari  1  hingga  12 bulan(Putra,  2021).  Pada  pay  later  biasanya  ada  limit  kredit  yang  diberikan  oleh  e- commerce sebagai sarana pembayaran sementara ketika konsumen membeli barang. Berikut  gambar  beberapa  e-commerce  yang  mengaktifkan  sistem  pay  later,  sebagai berikut:

## Gambar  3 Pay Later di E-commerce
Dari gambar 3 di atas pay later disediakan untuk memfasilitasi transaksi agar konsumen  lebih  mudah  serta  menarik  perhatian  para  pelaku  belanja  online  dengan memberikan slogan “Belanja sekarang bayar Nanti”. Sistem paylater memiliki fungsi yang mirip dengan kartu kredit memungkinkan para konsumen membeli produk atau layanan tanpa membayarnya secara langsung dapat juga dilakukan melalui cicilan. Hal ini yang membentuk pengguna tertarik untuk mengaktifkan fitur pay later didukung hasil survei pada gambar 4 dan 5, sebagai berikut :
Gambar  4 Penggunaan dan Pengaktifan Pay Later
Gambar  5. Jangka Penggunaan Pay Later
Pada gambar 4 membuktikan sebanyak 55% responden mengaktifkan sistem pay later dan menggunakannya dalam transaksi belanja mereka. Hal ini memberikan keyakinan  pada  pengguna  untuk  menggunakan  pay  later  dibuktikan  pada  jangka penggunaan gambar 5, responden menyatakan 34% menggunakan pay later lebih dari 6 bulan. Maka dengan jangka yang relatif lama tersebut penggunaan pay later sudah menjadi  hal  yang  berkepanjangan.  Studi  mengemukakan  para  konsumen  yakin dengan  konsep  dan  sistem  pay  later  paylater  yakni  buy  now,  pay  later  dapat memenuhi  kebutuhannya  disaat  ingin  berbelanja  dengan  barang  sudah  sampai  dan pembayaran dibulan berikutnya. Faktor-faktor itulah konsumen ingin menggunakan paylater di setiap berbelanja dalam jangka panjang (Eria & Hardhika, 2021). Tentunya dari  persentase  penggunaan  pay  later  ini  ada  kelebihan  yang  dinyatakan  oleh  para konsumen dipaparkan pada gambar 6 berikut :
Menurut anda apa saja keuntungan yang bisa di dapatkan dari sistem paylater tersebut ?
Gambar  6 Keunggulan Paylater
Pada gambar 6 konsumen mengemukakan keuntungan yang mereka dapatkan ketika  menggunakan  paylater.  Responden  memiliki  kenikmatan  ketika  belum
memiliki sejumlah uang mereka masih bisa melakukan transaksi ataupun pembelian sesuai apa yang diinginkan. Pada penggunaan pay later ini memudahkan dalam proses pembayaran  dan  transaksi  pembelian.  Selain  itu  responden  juga  mengemukakan masalah kebutuhan dapat teratasi tetapi akan muncul masalah baru yaitu tunggakan. Merujuk pada hal tersebut beberapa konsumen bahkan pernah mengalami tunggakan pada  paylater  ini.  Tunggakan  ini  berpengaruh  pada  besaran  bunga  yang  diberikan oleh pay later. Salah satunya pada shopee paylater memberikan bunga sebesar 2,95%. Dibuktikan  pada  pemaparan  dari  e-commerce  shopee  untuk  berbelanja  di  platform Shopee  dengan  suku  bunga  0%  -  2,95%.  Pengajuan  Shopee  pay  Later  hanya membutuhkan  KTP  dan  foto  diri  saja  (Shopee,  2018).  Sehingga  pada  gambar  7 menyatakan  pernah  mengalami  lonjakan  bunga  pada  tunggakan  yang  mereka dapatkan, sebagai berikut :
Gambar  7 Mengalami Lonjakan Bunga Pada Tunggakan
Gambar  7  menunjukkan  beberapa  konsumen  yang  menggunakan  paylater pernah mendapatkan lonjakan bunga pada setiap tunggakan yang diberikan. Lonjakan ini  dapat  dipengaruhi  biaya  bunga  yang  biasanya  tercantum  pada  tagihan  bulanan. Selain itu bila tunggakan tersebut dibayarkan secara telat akan ada risiko yang dimiliki oleh  konsumen  salah  satunya  penetapan  denda  yang  cukup  tinggi.  Pada  studi menyatakan    salah  satu  hal  yang  dapat  menjadi  penyebab  Paylater  memberikan dampak yang tidak terlalu besar kepada perilaku impulsif buying, yakni hanya sebesar 6,4%  dapat  diakibatkan  karena  bunga  pada  paylater  yang  cukup  tinggi  serta penetapan denda yang cukup tinggi pula (Sari Rahmatika, 2021). Merujuk pada studi tersebut  penggunaan  paylater  ternyata  memberikan  efek  negatif  ataupun  kerugian pada  pengguna  yang  mengaktifkannya  ditambah  lagi  bila  mereka  melakukan tunggakan  yang  menyebabkan  bertambahnya  masalah  daripada  rasa  kepuasan
berbelanja  yang  mereka  dapatkan.  Selain  itu  banyak  yang  beranggapan  tentang kerugian  lain  yang  dirasakan  oleh  pengguna  paylater.  Ditunjukkan  pada  gambar  8, sebagai berikut :
Menurut  anda  apa  saja  kerugian  yang  anda  dapatkan  ketika  menggunakan  sistem paylater tersebut ?
Gambar  8 Kerugian Paylater
Kerugian  menggunakan  paylater  pada  gambar  8  mendorong  konsumen terlalu konsumtif dengan penggunaan paylater serta dapat menyebabkan terbiasanya perilaku boros. Bukan hanya itu perilaku konsumtif ini menjadi tidak terkontrol dan terbiasa untuk melakukan hutang ditambah lagi ketika sudah memasuki jatuh tempo akan  menimbulkan  bunga  pinjaman  yang  tidak  disadari  makin  membengkak.  Maka hal  tersebut  harus  dilihat  dan  ditinjau  menurut  pandangan  ekonomi  islam  serta seberapa  paham  masyarakat  mengenai  penggunaan  pay  later  bila  dilihat  dari pemahaman islam mereka.

## Perspektif Penggunaan Online Shopping Paylater dengan tinjauan Ekonomi
Islam
Dilihat dari kelebihan dan kekurangan penggunaan pay later harus dibarengi dengan  pemahaman  responden  terhadap  penggunaan  online  shopping  ini  dan pencarian informasi yang mereka dapatkan bukan hanya dari slogan yang berkeliaran di internet. Penafsiran dan informasi yang harus di dalami mereka akan berpengaruh
pada perilaku konsumtif penggunaan paylater, Terlebih lagi pada umat muslim yang harus lebih banyak mencari info dari hadist, ayat al-quran, ulama dan lain lain. Pada gambar 9 menjelaskan tentang informasi yang mereka dapatkan melalui kajian, hadist, ceramah dan Al-Qur‟an ,sebagai berikut :
Apakah  anda  pernah  mendengar  mengenai  kajian,  hadist,  dalil  atau  ayat  al-qur'an yang membahas mengenai bunga di dalam pinjaman ?
Gambar  9 Informasi yang Didapatkan mengenai Paylater
Bagaimana pandangan anda terhadap penggunaan paylater bila dikaji dalam sudut pandang islam ?
Gambar  10 Paylater Menurut Sudut Pandang Responden
Gambar  9  dan  10  memaparkan  informasi  dan  pendapat  mengenai penggunaan  paylater  bila  ditinjau  dalam  islam.  Merujuk  pada  gambar  tersebut responden  pernah  mendengar  ceramah,  membaca  hadist  dan  ayat  Al-Qur‟an mengenai penggunaan paylater ini. Salah satunya dijelaskan pada ayat Ali-Imran (3): 130
اَُِّيَآٰ ي َيْيِزَّلا اٌَُْْه ا َل اُْلُكْأَت آْٰ بِّشلا اًفاَع ْضَا ًةَفَع  ضُّه اُْقَّتاَّّ  ۖ َ ّالل ْنُكَّلَعَل َى ُْْحِلْفُت
“Wahai orang-orang yang beriman! Janganlah kamu memakan riba dengan berlipat ganda dan bertakwalah kepada Allah agar kamu beruntung.”
َيْيِزَّلَا َى ُْْلُكْأَي اْ بِّشلا َل َى ُْْه ُْْقَي َّلِا اَوَك ُمُْْقَي ْيِزَّلا َُُطَّبَخَتَي ُي طْيَّشلا َيِه ِّسَوْلا َكِل  ر ْنًََُِّاِب ا ُْْٰٓلاَق اَوًَِّا ُعْيَبْلا ُلْثِه اْ بِّشلا َّلَحَاَّ ُ  ّالل َعْيَبْلا َمَّشَحَّ اْ بِّشلا ْيَوَف ٍَءۤاَج ةَظِعَْْه ْيِّه َِّبَّس ى َِتًْاَف ََلَف اَه َفَلَس ٰٓ ٍُشْهَاَّ ىَلِا ِ ّالل ۖ ْيَهَّ َداَع َكِ ى ۤ لُّاَف ُب  ح ْصَا ِساٌَّلا ۖ ْنُُ اَِْيِف َىُّْذِل  خ
“Orang-orang  yang  memakan  riba  tidak  dapat  berdiri  melainkan  seperti  berdirinya  orang  yang kemasukan setan karena gila. Yang demikian itu karena mereka berkata bahwa jual beli sama dengan riba. Padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Barang siapa mendapat peringatan dari Tuhannya, lalu dia berhenti, maka apa yang telah diperolehnya dahulu menjadi  miliknya  dan  urusannya  (terserah)  kepada  Allah.  Barang  siapa  mengulangi,  maka mereka itu penghuni neraka, mereka kekal di dalamnya.”
Responden banyak yang berpendapat bahwa penggunaan pay later ini termasuk riba dijelaskan juga pada ayat-ayat yang sebutkan oleh responden diatas. Adapun yang mengungkapkan  bahwa  pernah  mendengarkan  dalil  mengenai  haramnya  sistem bunga  pada  transaksi.  Diperkuat  juga  pada  penelitian  yang  mengungkapkan  system cicilan  pada  transaksi  Shoope  Pay  Later  mengandung  unsur  Riba  dan  juga berdasarkan  pengguna  bahwa  untuk  kesepakatan  kelebihan  harga  dengan  system cicilan tidak di jelaskan. dalam ekonomi Islam transaksi tersebut di larang dan batal hukumnya . Menentukan dua harga untuk satu barang yang diperjualbelikan. Sebagai contoh menurut Syafii arti pertama “ku jual buku ini seharga $ 10 dengan tunai dan atau  $  15  dengan  cara  hutang”.  Dengan  demikian  dapat  disimpulkan  transaksi tersebut mengandung unsur riba (Rahayu, 2021). Penerapan cicilan ini yang akhirnya menjadi riba pada paylater seperti dijelaskan pada penelitian tersebut transaksi dengan kelebihan  harga  dengan  cicilan  yang  tidak  dijelaskan  kesepakatannya  secara  rinci
maka  masuk  ke  dalam  riba  dan  hukumnya  batal  atau  tidak  sah.  Penggunaan  dan pembelian  juga  seharusnya  tidak  didasarkan  pada  keinginan  saja  harus  berdasarkan niat dan tidak berlebih – lebihan agar penggunaan pay later ini tidak menjadi perilaku yang konsumtif. Studi mengemukakan  bagi umat muslim, tujuan dari konsumsi dan perbelanjaan harus berdasarkan niat untuk

## KESIMPULAN
Paylater  adalah  fasilitas  keuangan  yang  memungkinkan  metode  pembayaran dengan  cicilan  tanpa  kartu  kredit  atau  yang  umum  dikenal  dengan  cicilan  online. Paylater  juga  dikenal  sebagai  sistem  „beli  sekarang,  bayar  nanti‟.  Saat  ini,  Paylater sedang digemari oleh  masyarakat karena  dianggap memudahkan  banyak orang  yang gemar  berbelanja  online.  Namun,  di  samping  itu  sistem  ini  juga  memiliki  banyak kerugian yang perlu diperhatikan sebelum menggunakannya.
Dari  hasil  survei  yang  telah  dilakukan  oleh  peneliti,  didapatkan  hasil  bahwa masyarakat  yang  menggunakan  sistem  Paylater  jumlahnya  tidaklah  sedikit  karena sistem  ini  dianggap  memudahkan  penggunanya,  seperti  contohnya  bisa  membeli barang  yang  diinginkan  tetapi  belum  memiliki  dana  untuk  membelinya.  Beberapa pengguna  juga  ada  yang  belum  mengetahui  hukum  dari  sistem  Paylater  tersebut dimana  pada  sistem  tersebut  mungkin  mengandung  unsur  yang  diharamkan  oleh hukum agama  seperti  riba. Hukum  sistem  Paylater dalam  perspektif  ekonomi  islam adalah  tergantung  kepada  penggunaannya,  apakah  mengandung  kemudaratan  atau tidak. Sistem Paylater dapat dikatakan haram jika mengandung hal-hal yang dilarang oleh Allah SWT, seperti riba, gharar, serta hal-hal yang merugikan lainnya. Namun, jika  sistem  Paylater  memberi  keuntungan  dan  relevan  dengan  ekonomi  islam  serta tidak mengandung unsur kemudaratan seperti riba, maka hukumnya diperbolehkan.

## DAFTAR PUSTAKA
Ali,  W.  (2020).  Online  and  Remote  Learning  in  Higher  Education  Institutes:  A Necessity in light of COVID-19 Pandemic. Higher Education Studies , 10 (3), 16. https://doi.org/10.5539/hes.v10n3p16
Brant,  J.  M.,  Haas-Haseman,  M.  L.,  Wei,  S.  H.,  Wickham,  R.,  &  Ponto,  J.  (2015). Understanding  and  Evaluating  Survey  Research. Journal  of  the  Advanced Practitioner in Oncology , 6 (2), 168–171.
Cheung, K. L., ten Klooster, P. M., Smit, C., de Vries, H., & Pieterse, M. E. (2017).
The impact of non-response bias due to sampling in public health studies: A comparison  of  voluntary  versus  mandatory  recruitment  in  a  Dutch  national survey on adolescent health. BMC Public Health , 17 (1). https://doi.org/10.1186/s12889-017-4189-8
Defriza  Rita.  (2020).  ASPEK  PERLINDUNGAN  HUKUM  PERJANJIAN DALAM  JUAL  BELI  ONLINE  MENURUT  FIQH  KONTEMPORER. Jurnal Islamic Circle , 1 (1), 125–149.
Duarte,  P.,  Costa  e  Silva,  S.,  &  Ferreira,  M.  B.  (2018).  How  convenient  is  it? Delivering  online  shopping  convenience  to  enhance  customer  satisfaction and encourage e-WOM. Journal of Retailing and Consumer Services , 44 , 161–169. https://doi.org/10.1016/j.jretconser.2018.06.007
Eria,  R.,  &  Hardhika,  B.  (2021).  Pengalaman  Penggunaan  PayLater  Mahasiswa Surabaya. Jurnal Universitas Negeri Semarang , 4 (02), 19–32.
Fitria Nur Tira. (2017). BISNIS JUAL BELI ONLINE (ONLINE SHOP) DALAM HUKUM  ISLAM  DAN  HUKUM  NEGARA. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam (JIEI) , 03 (1), 52–62. hatpps://doi.org/10.29040/jiei.v3i01.99
Furcht, C. M., Buonato, J. M., Skuli, N., Mathew, L. K., Muñoz Rojas, A. R., Simon, M.  C.,  &  Lazzara,  M.  J.  (2014).  Understanding  Fintech  Through  Go-Pay. Journal of Cell Science , 127 (16), 3555–3567. https://doi.org/10.1242/jcs.150862
Guttman-Kenney,  B.,  Firth,  C.,  &  Gathergood,  J.  (2022).  Buy  Now,  Pay  Later (BNPL)...On  Your  Credit  Card. Cornell  University  General  Economics ,  1–31. https://doi.org/10.48550/arXiv.2201.01758
Liang,  R.,  &  Wang,  J.  qiang.  (2019).  A  Linguistic  Intuitionistic  Cloud  Decision Support  Model  with  Sentiment  Analysis  for  Product  Selection  in  E- commerce. International  Journal  of  Fuzzy  Systems , 21 (3),  963–977. https://doi.org/10.1007/s40815-019-00606-0
Loginov M.P, Usova N.V, & Nedorostkova E.E. (2020). The Impact of the COVID- 19  Coronavirus  Pandemic  on  the  National  Digital  Services  Market Development (Exemplified by the Digital Commerce Segment). Atlantis Press , 456 , 161–164. https://doi.orh/10.2991/assehr.k.201105.0330
Mushthofa, D., Sabariah, M. K., & Effendy, V. (2018). Modelling the user interface design pattern for designing Islamic e-commerce website using user centered design. AIP  Conference  Proceedings , 1977 ,  0200221-020022–020029. https://doi.org/10.1063/1.5042878
Najwa  Ahmad,  N.,  Reddy,  M.,  Dharmendra  Chahar,  D.,  &  Professor,  A.  (2013). Analysis  of  E-Commerce  and  M-Commerce:  Advantages,  Limitations  and Security  issues. International  Journal  of  Advanced  Research  in  Computer  and Communication Engineering , 2 (6), 2360–2370. www.ijarcce.com Putra,  W.  S.  (2021).  Aspek  Cybercrime  dalam  Paylater. Jurist-Diction , 4 (2),  791. https://doi.org/10.20473/jd.v4i2.25790
Rahayu,  T.  (2021).  ANALISIS  AKAD  JUAL  BELI  E-COMMERCE  SHOOPE PAY  LATER  DALAM  PERSPEKTIF  EKONOMI  ISLAM. Iqtishodiah : Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah , 3 (2), 1–15. www.republika.co.id Safira,  D.,  Akbar,  A.  I.,  Akuntansi,  F.,  Tinggi,  S.,  Ekonomi,  I.,  Madani,  A.,  & Lampung,  B.  (2020).  BISNIS  JUAL  BELI  ONLINE  DALAM PERSPEKTIF  ISLAM. Jurnal  Hasil  Kajian  Dan  Penelitian  Dalam  Bidang Keislaman Dan Pendidikan , 5 (1), 2527–3175.
Sari  Rahmatika.  (2021).  Pengaruh  Penggunaan  Paylater  Terhadap  Perilaku  Impulse Buying  Pengguna  E-Commerce  di  Indonesia  Rahmatika  Sari. Jurnal  Riset Bisnis Dan Investasi , 7 (1), 44. Shopee. (2018). Bagaimana cara saya verifikasi identitas . https://help.shopee.co.id/s/article/Bagaimana-cara-saya-verifikasi-identitas Tanjung,  F.  A.,  &  Dhewanto,  W.  (2014).  Formulation  of  E-Commerce  Website Development  Plan  Using  Multidimensional  Approach  for  Web  Evaluation. Procedia - Social and Behavioral Sciences , 115 , 361–372. https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2014.02.442 Tjahjono, B., Esplugues, C., Ares, E., & Pelaez, G. (2017). What does  Industry 4.0 mean  to  Supply  Chain? Procedia  Manufacturing , 13 ,  1175–1182. https://doi.org/10.1016/j.promfg.2017.09.191
Wahono,  B.,  &  Santoso,  A.  (2020).  Determinants  of  Online  Purchasing  Decisions: Empirical  Lessons  from  Olx.co.id. LITERATUS , 2 (2),  96–104. https://doi.org/10.37010/lit.v2i2.55
Zulfeequar  Alam,  M.,  &  Elaasi,  S.  A.  (2016).  A  Study  on  Consumer  Perception towards  E-Shopping  in  KSA. International  Journal  of  Business  and  Management , 11 (7), 202. https://doi.org/10.5539/ijbm.v11n7p202