Efek Mediasi Kepercayaan Pada Pengaruh Persepsi Manfaat dan Persepsi Kemudahan Terhadap Minat Menggunakan e-Money
Aulia Syahrina a , Irma Christiana b a,b Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara, Indonesia * e-mail : auliasyahrina03@gmail.com * Corresponding author e-mail: irmachristiana@umsu.ac.id
A R T I C L E  I N F O A B S T R A C T DOI: 10.32502/jimn.v12i2.6041 This study aims to analyze the effect of perceived benefits  and perceived convenience  on  interest  in  using  e-money,  with  trust  as  an  intervening variable in generation Z. The method used in this research is a quantitative descriptive approach. The population in this study was 3,875 students of the  Faculty  of  Economics  and  Business,  Universitas  Muhammadiyah Sumatera  Utara,  while  the  sample  research  method  used  the  Slovin formula,  so  that  a  sample  of  100  people  was  obtained.  Methods  of  data collection using a questionnaire While the data analysis technique uses the statistical path analysis model, namely the partial least squares structural equation model (PLSSEM), The results showed that perceived benefits and perceived  convenience  had  a  significant  effect  on  trust.  Furthermore, perceived benefits have a significant effect on the intention to use e-money, while  perceived  convenience has  no  significant  effect  on  the  intention  to use  e-money.  Trust  has  a  significant  effect  on  interest  in  using  e-money. Trust is able to mediate the effect of perceived benefits on interest in using e-money,  but  is  unable  to  mediate  the  effect  of  perceived  ease  of  use  on interest in using e-money.
Article history :
Received:
24 Mei 2023
Accepted:
10 Juni 2023
Available online: 25 Juni 2023

## Keyword :
Benefits; Convenience; Trust,
Interest in Using e-money

## A B S T R A K
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  pengaruh  persepsi  manfaat dan  persepsi  kemudahan  terhadap  minat  menggunakan  e-Money  dengan kepercayaan sebagai variabel intervening pada generasi Z. Metode yang digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu  menggunkan  jenis  pendekatan deskriptif  kuantitatif.  Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara yang  berjumlah  3.875  orang,  sedangkan  metode  penelitian  sampel menggunakan  rumus  Slovin,  sehingga  didapatkan  sampel  sebanyak  100 orang.  Metode  pengumpulan  data  dengan  menggunakan  angket. Sedangkan  teknik  analisis  data  menggunakan  Model  Analisis  Jalur Statistic yakni Partial Least Square-Structural Equesion Model (PLSSEM). Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  persepsi  manfaat  dan  persepsi kemudahan  berpengaruh  signifikan  terhadap  kepercayaan.  Selanjutnya persepsi manfaat berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan e- money  sedangkan  persepsi  kemudahaan  tidak  berpengaruh  signifikan

## JURNAL ILMU MANAJEMEN
Published every June and December e-ISSN: 2623-2081, p-ISSN: 2089-8177 Journal homepage: http://jurnal.um-palembang.ac.id/ilmu_manajemen
Efek Mediasi Kepercayaan Pada Pengaruh Persepsi Manfaat dan Persepsi Kemudahan Terhadap Minat Menggunakan e-Money
terhadap  minat  menggunakan  e-money.  Kepercayaan  berpengaruh signifikan  terhadap  minat  menggunakan  e-money,  Kepercayaan  mampu memediasi  pengaruh  persepsi  manfaat  terhadap  minat  menggunakan  e- money,  tetapi  tidak  mampu  memediasi  pengaruh  persepsi  kemudahan terhadap minat menggunakan e-money..
Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License .

## Pendahuluan
Financial  technology ( fintech )  merupakan dampak  dari  teknologi  informasi  yang  kini tumbuh  pesat  pada  sektor  keuangan.  Pada awalnya  produk fintech yang  dikenal  hanya mobile  banking dan e  bangking ,  saat  ini  kita mengenal produk fintech yang dikenal dengan uang elektronik ( electronic money).
E-Money merupakan  instrumen  baru  dalam sistem  pembayaran  dan  lebih  luasnya  ialah uang  yang  bisa  ditransfer  secara  elektronik dari  pembeli  kepada  penjual  (Popovska- Kamnar, 2014). Penggunaan e-money berbeda dibandingkan  kartu  kredit  dan  debit  yang wajib  terhubung  dengan  rekening  bank nasabah,  sedangkan e-money tidak  perlu terhubung  dengan  rekening  bank  nasabah. Sistem yang digunakannya adalah prabayar.
Tujuan  penggunaan e-money sebagai  alat pembayaran non tunai adalah untuk memberikan  kemudahan  bagi  masyarakat dalam  melakukan  berbagai  transaksi  dalam skala  mikro  sampai  ke ritel .  Dengan menggunakan  uang  elektronik  akan  lebih mudah dalam melakukan transaksi (Rustanto, A. E., & Kartini, 2019). Kemudahan transaksi yang diberikan e-money juga dapat mendorong penurunan biaya transaksi sehingga  bisa  menumbuhkan  pertumbuhan ekonomi (Ayudya, 2017).
Masyarakat  mulai  mengenal e-money sejak tahun 2007 yang dipelopori oleh Bank Central Asia  (BCA)  melalui  produknya Flazz BCA. Hingga  saat  ni  laju  pertumbuhan  dari perusahaan  jasa  pembayaran  non  tunai semakin meningkat hal ini tentu tidak terlepas dari banyaknya pengguna e-money . Berdasarkan  data  Bank  Indonesai  jumlah
instrument e-money yang  beredar  telah mencapai  772,57  juta  unit  pada  November 2022  meningkat  34,28%  dari  tahun  2021. Hingga  saat  ini  ada  73  entitas  penerbit e- money , 21 entitas adalah bank umum dan 52 entitas  merupakan  Lembaga  selain  bank (Kusnandar,  2023).  Akan  tetapi,  pada kenyataannya  transaksi  di  masyarakat  masih banyak menggunakan uang tunai ketimbang e- money dikarenakan masyarakat kurang memahami  dan  masih  banyak  yang  takut menggunakan e-money sebagai  alat  transaksi pembayaran.  Rendahnya  minat  masyarakat menggunakan e-money disebabkan  masih kurangnya  sosialisasi  tentang e-money dan masih  banyak  daerah  di  Indonesia  yang  sulit dijangkau  akses  atau  layanan  system  non tunai.
Pengguna e-money kebanyakan  generasi milenial,  sebutan  lainnya  adalah  generasi  Z, kalangan  masyarakat  yang  siap  untuk mendukung cashless society . Lembaga penelitian  lpsos  Indonesia  merilis  (Jakarta, 12/2/2020)  berdasarkan  hasil  penelitian mereka 68 % yang menguasai fintech/e-money itu adalah kalangan milenial, alasan kalangan milenial  menggunakan  layanan  ini  karena adanya  promo,  aman,  nyaman,  mudah  dan efisien  meskipun  masih  ada  kekhawatirkan adanya  risiko  ketika  mengunduh  aplikasi- aplikasi tersebut (Catarina, 2020).
Mahasiswa sebagai representasi dari generasi milenial. Sebagian besar sudah menggunakan layanan e-money ,  bahwasahnya  mahasiswa adalah segmen pasar yang potensial pengguna e-money dan  generasi  yang  sadar  teknologi. Hasil  pra  riset  yang  dilakukan  peneliti menunjukkan  ditinjau  dari  persepsi  manfaat bahwa  57,9%  mahasiswa  lebih  menyukai
menggunakan  uang cash dalam  bertransaksi sehari-harinya.  Masih  banyak  yang  merasa aneh  untuk  menyimpan  uang  mereka  dalam bentuk  sebuah  kartu  tipis.  Penilaian  dari persepsi  kemudahan  menunjukkan  55,3% mahasiswa  menyatakan  pemakaian e-money lebih  sulit  dibandingkan  pembayaran cash dalam transaksi sehari-hari, dan 60% mahasiswa  menyatakan  selama  melakukan transaksi ataupun top up saldo e-mony pernah mengalami  system  yang error ataupun  gagal top up. Begitupun dari penilaian kepercayaan, 58,2% mahasiswa menyatakan merasa khawatir bahwa data mereka akan tetap aman dikarenakan  banyaknya  kejadian  peretasan internet. Padahal kepercayaan terhadap system  layanan e-money akan  menentukan kepuasan masyarakat/konsumen untuk melakukan  system  ini  (Sari,  Maya;  Sari, 2021).
Pro dan kontra akan selalu ada ketika muncul sesuatu yang baru, begitupun dengan pesatnya perkembanga  teknologi  informas.  Karena  itu dilakukan berbagai penelitian yang bertujuan t menciptakan model yang dapat mengukur dan menganalisis faktor-faktor dari sebuah penerimaan penggunaan teknologi informasi. Technology Acceptance Model (TAM) sebuah model  penerimaan  penggunaan  teknologi informasi diperkenalkan oleh F.D. Davis pada tahun  1989,  bahwa  TAM  memiliki  dua struktur  teoritis,  yaitu  persepsi  manfaat  dan persepsi kemudahan pengguna mendasar dari penerimaan  suatu  system  informasi.  Minat seseorang dalam menggunakan teknologi akan tumbuh seiring dengan manfaat dan kemudahaan yang diterimanya (Davis, 1989) .
Pengguna  memutuskan  untuk  menggunakan suatu  layanan  digital  apabila  memperoleh manfaat dari layanan digital tersebut (Purnama,  N.  I.,  Prayogi,  M.  A.,  &  Arif, 2022).  Dan  jika  seseorang  merasa  percaya bahwa  system  informasi  mudah  digunakan maka dia akan menggunakannya (Ramadhan, A.  F.,  Prasetyo,  A.  B.,  &  Irviana,  2016). Faktor  keberhasilan  suatu  produk  layanan digital,  jika  tingkat  kepercayaan  pengguna
terhadap system pembayaran elektronik tinggi dan transaksi pembayaran elektronik diproses sesuai  harapan  pengguna  (Sati,  R.  A.  S.,  & Ramaditya, 2019). Ketika pelanggan memiliki akses  ke  layanan  yang  memuaskan  sesuai kriteria  mereka,  wajar  bagi  pelanggan memiliki  sikap  yang  baik  tentang  layanan tersebut (Mujiatun, Siti., 2022).
Guna  meningkatkan  minat  penggunaaan e- money di  masyarakat,  maka  penulis  tertarik untuk  mengkaji  model  penerapan  seperti  apa yang  dapat  dilakukan  dengan  harapan  dapat mendukung  terwujudnya cashless  society di Indonesia.

## Kajian Literatur

## Technology Acceptance Model (TAM)
Technology    Acceptance    Model (TAM), model  yang  dikontruksi  untuk  diterimanya dan  mengadopsi  suatu  teknologi  informasi. Fred    Davis    pada    tahun  1986  merupakan pemrakarsa dari model TAM.   Menurut model ini,    ada  lima  konstruk  utama  dalam penerimaan    penggunaan    suatu    teknologi informasi yaitu, persepsi kemudahan ( perceived  ease  of  use ),  persepsi    kegunaan ( perceived    of    usefulness ),  sikap    dalam menggunakan ( attitude toward using ),perilaku  untuk menggunakan kembali ( behavioral intention tu use ) dan penggunaan actual (actual system usage ) (Davis, 1989)

## Minat Penggunaan (Behavioral Intention)
Minat  individu  muncul  karena  adanya pengaruh  dari  dalam  dan  luar  dirinya  yaitu lingkungan dimana ia berada. Minat merupakan keinginan individu untuk berperilaku.  Minat  berperilaku (behavioral intention) atau  menggunakan  bermakna antusiasme  seseorang  untuk  melakukan perilaku  tertentu.  Ketika  ada  hal  yang  bisa memberikan manfaat, maka sesorang menjadi berminat  akan  hal  tersebut  sehingga  dapat mencapai kepuasan (Davis, 1989).
Pendapat lain menyatakan bahwa kepercayaan seseorang  dalam  kegunaan  sistem  informasi akan  meningkatkan  minat  mereka  dan  pada akhirnya  individu  akan  menggunakan  sistem
Efek Mediasi Kepercayaan Pada Pengaruh Persepsi Manfaat dan Persepsi Kemudahan Terhadap Minat Menggunakan e-Money
informasi  (Ronald  L.  Thompson,  1991). Lazimnya  manusia  berperilaku  dengan  cara yang sadarm dan menimbang-nimbang semua informasi  tersedia  secara  tersirat  dan  tersurat juga  mempertimbangkan  implikasi  dari aktivitas yang dilakukan (Jogiyanto, 2007)

## Persepsi Manfaat (Perceived Usefulness)
Persepsi  kebermanfaatan  adalah  tingkatan dimana  pengguna  percaya,  bahwa  dengan menggunakan teknologi atau system (contoh : system pembayaran elektronik) akan meningkatkan  kinerja  mereka  dalam  bekerja (Davis, 1989).
Dalcher  dan  Shine  (2003)  mendefinisikan persepsi manfaat sebagai konstruk kepercayaan  seseorang  bahwa  penggunaan sebuah  teknologi  tertentu  akan  mampu meningkatkan kinerja mereka. (Dalcher, I., & Shine,  2003).  Pendapat  lainnya  menyatakan bahwa manfaat yang dirasakan atau Perceived Usefulness adalah  sejauh  mana  seseorang percaya bahwa menggunakan suatu teknologi tertentu akan meningkatkan kinerja pekerjaannya (Jogiyanto, 2007). Dari definisi di  atas  dapat  disimpulkan    bahwa  manfaat yang dirasakan merupakan suatu kepercayaan tentang proses pengambilan keputusan.

## Persepsi  Kemudahan  (Perceived  Ease  of Use)
Persepsi kemudahan dimaknai sebagai sejauh mana seseorang percaya bahwa menggunakan suatu sistem teknologi tertentu akan bebas dari suatu  usaha  (Jogiyanto,  2007).  Davis  (1989) mendefinisikan persepsi kemudahan
penggunaan  merupakan  tingkatan  dimana seseorang  percaya  bahwa  teknologi  mudah untuk dipahami (Davis, 1989)
Tatkala  seseorang  meyakini  teknologi  dapat digunakan dengan mudah boleh jadi teknologi tersebut  diterima  calon  pengguna  dan  minat orang  untuk  menggunakan  teknologi  juga akan kian meningkat .
Kepercayaan  adalah  suatu  sikap  yang dilakukan  oleh  manusia  ketika  seseorang merasa  cukup  tahu  dan  dapat  menyimpulkan bahwa  dirinya  telah  mencapai  kebenaran. Kepercayaan merupakan keyakinan konsumen akan suatu sikap dan perilaku pihak yang  lainnya  seperti  penyedia  jasa,  seperti ekspetasi keyakinan terhadap produk (Jasin et al.,  2021).  Kepercayaan  diartikan  dari berbagai  perspektif,  pada  konteks digital payment kepercayaan diartikan sebagai kesediaan pengguna untuk melakukan transaksi dan mengharapkan platform memenuhi  kewajibannya  (amanah),  terlepas dari  kemampuan  pengguna  untuk  memantau atau  mengontrol  tindakan platform  digital payment (Yang, Q., Pang, C., Liu, L., Yen, D. C., & Michael Tarn, 2015)

## Metode Penelitian

## Jenis Penelitian
Penelitian ini menggunakan metode diskriftif kuantitatif  yang  mengidentifikasikan  semua variable  dan  ditemukannya  hubungan  antar variable.

## Operasional Variabel
Tabel 1 . Operasional Variabel
Variabel Pengertian Indikator Skala Minat (Y) Minat merupakan pernyataan  mental  dari diri  yang  merefleksikan rencana penggunaan sejumlah  produk dengan merek tertentu 1. Niat 2. Motivasi
3. Eksploratif
4. Kemampuan
5. Control perilaku
(Mayasari, R., Febrianto ka, J., Putra,
Likert
Variabel Pengertian Indikator Skala R R., Hadiwijaya, 2022) Persepsi manfaat (X1) Perepsi manfaat merupakan suatu kepercayaan tentang proses pengambilan keputusan,  jika  individu percaya  suatu  teknologi bermanfaat  akan  terus menggunakannya dan sebaliknya 1. Meningkatkan produktivitas 2. Memiliki pengaruh dalam aktivitas
3. Mempermuidah tugas 4. Mempercepat tugas 5.Kegunaan (Nelwan, J, Z., Yasa, N, N, 2021) Likert Persepsi kemudahan (X2) Persepsi kemudahan merupakan  sesuatu  yang diyakini  oleh  seseorang atau  percaya  terhadap penggunaan teknologi tersebut mudah digunakan  dan  diterima oleh calon pengguna 1. Mudah dipelajari 2. Dapat dikontrol
3. Fleksibel untuk ditempatkan
4. Fleksibel dalam waktu
5. Fleksibel untuk dipilih (Jamaludin, D., Sartika, S, 2022) Likert Kepercayaan (Z) Kepercayaan adalah sebuah tindakan kesediaan untuk membuat  tindakan  akan diambil  oleh  pihak  yang akadipercaya  didasarkan atas keyakinan. 1. Integritas 2. Kesediaan 3. Kebaikan 4. Kompetensi
5. Kemampuan (Payangan, n.d.)
Likert

## Populasi dan Sampel
Populasi  penelitian  ini  adalah  seluruh Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis Universitas  Muhammadiyah  Sumatera  Utara yang  berjumlah  3.875  mahasiswa  yang merupakan  mahasiswa  aktif  pertahun  2023, untuk  menentukan  capaian  jumlah  sampel dengan menggunakan rumus Slovin sehingga diperoleh jumlah sampel sebanyak 100 orang. Sumber data yang digunakan dalam penelitian ini  adalah  data  primer  yaitu    data  yang diperoleh  secara  langsung  dari  hasil    angket yang  disebar  kepada  responden  yang  telah memenuhi kriteria.

## Teknik Analisis Data
Menggunakan  analisis  statistic  yakni Partial Least  Square  –  Structural  Equation  Model (SEM PLS) yang bertujuan untuk melakukan anlisis  jalur (path) dengan  variable  laten.
Dalam  metode partial  least  square ada  2 model pengukuran yaitu: pertama, pengukuran outer models dengan menggunakan construct reliability and validity, discriminant validity, dan convergen validity . Kedua, pengukuran inner  models dengan menggunakan R-square

## Hasil Dan Pembahasan

## Hasil
Analisis Model Pengukuran (Outer Model)
Langkah pertama dalam pengujian SEM PLS adalah melakukan analisis model pengukuran dilanjutkan  dengan  mengevaluasi  model structural. Ada 2 jenis uji validitas pada SEM PLS yaitu convergent validity dan discriminant validity . 1. Convergent Validity
Efek Mediasi Kepercayaan Pada Pengaruh Persepsi Manfaat dan Persepsi Kemudahan Terhadap Minat Menggunakan e-Money
Convergent validity bertujuan untuk mengukur  seberapa  besar  indikator  yang ada  dapat  menerangkan  dimensi,  semakin besar convergent  validity maka  semakin besar kemampuan dimensi dalam
menerangkan  variable  lain. Convergent validity terdri  dari  : realibity  item, composite reability dan average variance extracted (AVE) .
Realibity Item
Biasa disebut validitas indikator, pengujiannya  dapat  dilihat  dari  nilai loading  factor  (standardized  loading) .
Berikut  adalah  hasil  nilai  loading  yang
didapatkan  dari  variabel-variabel  yang dominan mempengaruhi minat penggunaan yang  disajikan  dalam  diagram  jalur  pada gambar dibawah ini.
Dari  gambar  1  dapat  dilihat  rata-rata  nilai loading  factor berada  diatas  0,7  yang berarti  memenuhi  syarat  untuk  pengujian berikutnya.  Artinya  tiap  indikator  telah valid  untuk  menjelaskan  masing-masing. Sehingga,  secara  keseluruhan  masing- masing  variabel  laten  telah  mampu menjelaskan  varian  dari  setiap  indikator- indikator yang mengukurnya di atas 70%.
Sumber : Hasil pengolahan data dengan Smart PLS3, 2023

## Gambar 1 Model dan Nilai Outer Loading

## Composite Reliability
Statistik  yang digunakan dalam composite reliability di  atas  0,6  menunjukkan konstruk memilki reliabilitas atau keterandalan yang tinggi sebagai alat ukur . Nilai batas 0,6 ke atas berarti dapat diterima
dan di atas 0,8 dan 0,9 sangat memuaskan (Juliandi, 2018)  Dari table 2 dapat dilihat nilai composite  reliability di  atas  0,6 sehingga  bisa  diandalkan    sebagai  alat ukur.
Tabel 2. Hasil Composite Reliability Variabel Composite Realibility Persepsi Manfaat (X1) 0,868 Persepsi Kemudahan (X2) 0,897
Kepercayaan (Z) 0,846 Minat Penggunaan (Y) 0,841
Sumber : Hasil pengolahan data dengan Smart PLS3, 2023

## Average Variance Extracted (AVE)
Tabel 3. Hasil Average Variance Extracted (AVE) Variabel Average Variance Extracted (AVE) Persepsi Manfaat (X1) 0,573 Persepsi Kemudahan (X2) 0,636 Kepercayaan (Z) 0,527 Minat Penggunaan (Y) 0,519 Sumber : Hasil pengolahan data dengan Smart PLS3, 2023 Average Variance Extracted (AVE)
menggambarkan besar variance yang mampu dijelaskan  oleh  item-item  dibandingkan dengan      varian  yang  disebabkan  oleh error pengukuran. Standarnya adalah bila nilai AVE diatas  0,5  maka  dapat  dikatakan  bahwa konstruk memiliki variance yang baik. Artinya variabel dapat menjelaskan rata-rata lebih dari setengah variance dari indikator-indikatornya (Juliandi,  2018).  Berdasarkan  table  3  dapat dilihat  bahwa semua variable memilkiki AVE berada di atas 0,5 sehingga konstruk memiliki AVE  yang  baik  dimana  variable  dapat
menjelaskan  rata-rata  lebih  dari  setengah variance dari indikator-indikatornya.
2. Discriminant  Validity adalah    sejauh mana suatu konstruk  benar-benar berbeda dari  konstruk  lain  (unik).  Kriteria pengukuran yang digunakan adalah melihat  nilai Heteroit-Monotrait  Ratio (HTMT).  Jika  nilai  HTMT  <  0,90  maka suatu konstruksi memiliki validitas diskriminan yang baik (Juliandi, 2018)

## Tabel 4. Pengujian Discriminant Validity
Sumber : Hasil pengolahan data dengan Smart PLS3, 2023
Hasil  pengujian  dari  nilai heteroit- monotrait ratio (HTMT) dapat dilihat pada
table  4.  Kesimpulan  pengujian  HTMT adalah : pertama, korelasi persepsi manfaat
Variabel
Persepsi Manfaat (X1) Persepsi Kemudahan (X2) Minat Menggunakan E-money (Y) Kepercayaan (Z) Kesimpulan Persepsi Manfaat (X1) Persepsi Kemudahan (X2) 0,920 Tidak unik Minat Menggunakan (Y) 0,851 0,820 Unik Kepercayaan (Z) 0,897 0,861 0,850 Unik
Efek Mediasi Kepercayaan Pada Pengaruh Persepsi Manfaat dan Persepsi Kemudahan Terhadap Minat Menggunakan e-Money
(X1)  dengan  persepsi  kemudahan  (X2) kurang  baik  atau  tidak  berbeda  dari konstruk  lain  (tidak  unik)  dimana  nilai korelasi  HTMT  sebesar  0,920  >  0,90. Kedua, nilai  korelasi  HTMT  persepsi manfaat  (X1) dengan  minat menggunakan e-money (Y)  sebesar  0,851  <  0,90.  Dan nilai korelasi HTMT persepsi manfaat (X1) dengan    kepercayaan  (Z)  sebesar  0,897  < 0,90.,  artinya  validitas  diskriminan  baik atau  berbeda  dari  konstruk  lain  (unik)  . Ketiga, nilai  korelasi  HTMT  persepsi kemudahan (X2) dengan minat
menggunakan e-money (Y) sebesar 0,820 < 0,90.  Dan  nilai  korelasi  HTMT  persepsi kemudahan (X2) dengan  kepercayaan (Z) sebesar  0,861  <  0,90.,  artinya  validitas diskriminan  baik  atau  berbeda  dari konstruk  lain  (unik). Keempat, nilai korelasi  HTMT  minat  menggunakan    (Y) dengan    kepercayaan  (Z)  sebesar  0,850  < 0,90.,  artinya  validitas  diskriminan  baik atau berbeda dari konstruk lain (unik).
3. Menilai Outer Model (Model

## Pengukuran)
Guna  melakukan  evaluasi  terhadap  outer model  atau  model  pengukuran  perlu dilakukan  penilaian  terhadap  uji  validitas konstruk dan uji reliabilitas konstruk. Pada uji validitas konstruk diukur menggunakan convergent  validity dan discriminant validity
Berdasarkan  pengolahan  hasil  data  pada table 5 dapat disimpulkan bahwa nilai outer loading sudah  memenuhi  kriteria  dari convergen  validity dan  dapat  dinyatakan valid  dimana  nilai cross  loading dari masing-masing indikator terhadap konstruk nya relatif meningkat dari pada nilai cross loading nya (0,5), sehingga dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi permasalahan discriminant  validity .  Ini menunjukkan bahwa penempatan indikator pada tiap faktornya telah tepat.

## Tabel 5. Outer Loading (Measurement Model)
Variabel Persepsi Manfaat (X1) Persepsi Kemudahan (X2) Minat Menggunakan E-money (Y) Kepercayaan (Z) X1.1 0,788 X1.2 0,635 X1.3 0,758 X1.4 0,838 X1.5 0,580 X2.1 0,554 X2.2 0,743 X2.3 0,780 X2.4 0,799 X2.5 0,697 Y1.1 0,748 Y1.2 0,842 Y1.3 0,808 Y1.4 0,819 Y1.5 0,523 Z1.1 0,686 Z1.2 0,889 Z1.3 0,828 Z1.4 0,752
Z1.5 0,815 Sumber : Hasil pengolahan data dengan Smart PLS3, 2023 Analisis Model Struktural/Structural

## Model Analysist (Inner Model)
Analisis  model  struktural  bertujuan  untuk menguji ada atau tidak adanya pengaruh antar konstruk  dan  R  square.  Model  struktural dievaluasi dengan menggunakan path coefficient untuk mengetahui signifikansi dari koefisien  parameter  jalur  structural  dan  R Square  untuk  mengetahui  pengaruh  variabel laten  independen  terhadap  variabel  laten dependen  apakah  memiliki  pengaruh  yang substantif.
1. Path- Coefficient
Melihat  signifikansi  pengaruh  antara konstrak  dapat  dilihat  dari  koefisien  jalur
( path  coefficient ).  Tanda  dalam path coefficient. Tanda  dalam  path  coefficient harus  sesuai  dengan  teori  dihipotesiskan, untuk menilai signifikansi path coefficient dapat dilihat dari t test ( critical ratio ) yang diperoleh  dari  proses    bootstrapping (resampling method) . Nilai t-value , rerata sample, standar deviasi serta standar error , perhitungan outer model dapat dilihat pada table 6.
Tabel 6. Hasil Bootstrapping PLS-SEM Koefisien Jalur
Sampel Asli (O) Rata-rata Sampel (M) Standar Deviasi (STDEV) T Statistik (|O/STDEV|) Nilai (P Values) X1 – Y 0,378 0,380 0,118 3,209 0,001 X1 – Z 0,505 0,506 0,089 5,645 0,000 X2 – Y 0,191 0,210 0,125 1,524 0,128 X2 – Z 0,351 0,352 0,093 3,762 0,000 Z – Y 0,306 0,286 0,141 2,167 0,030
Sumber : Hasil pengolahan data dengan Smart PLS3, 2023
Efek Mediasi Kepercayaan Pada Pengaruh Persepsi Manfaat dan Persepsi Kemudahan Terhadap Minat Menggunakan e-Money
Berdasarkan table 6, untuk t statistik lebih besar dari 1,96 dan p values nya lebih kecil dari  0,05  menunjukkan  bahwa    variable persepsi manfaat dan kepercayaan berpengaruh terhadap minat menggunakan e-money .  Selanjutnya  variable  persepsi manfaat dan persepsi kemudahan berpengaruh terhadap kepercayaan. Sedangkan  variable  persepsi  kemudahan tidak berpengaruh terhadap minat menggunakan e-money ,  hal  ini  dibuktikan dengan nilai t statistic lebih kecil dari 1,96 dan p values nya lebih besar dari 0,05
pengaruh variabel laten independen terhadap variabel laten dependent.
Dari table  7  diperoleh pengaruh persepsi manfaat, dan persepsi kemudahan terhadap minat  menggunakan e-money (Y)  adalah sebesar 0,631 artinya besaran pengaruh 63,1%,  hal  ini  berarti  menunjukan  PLS yang moderat/sedang. Berikutnya diperoleh  pengaruh  persepsi  manfaat  dan persepsi kemudahan terhadap kepercayaan sebesar 0,627 artinya besaran 62,7% hal ini berarti menunjukan PLS yang moderat/sedan

## 2. Mengevaluasi R Square
Evaluasi  ini  dapat  dilihat  pada  table  7  di bawah ini :
Tabel 7. Hasil R 2 R-square Adjusted R-square Minat Menggunakan  e-money(Y) 0,631 0,620 Kepercayaan (Z) 0,627 0,619
Sumber : Hasil pengolahan data dengan Smart PLS3, 2023
Pengujian  inner  model  structural  pada    SEM PLS dilakukan dengan uji R-square  (R2) dan uji  signifikansi  melalui  estimasi  koefisien jalur.  Nilai  R-square  (R2)  bertujuan  untuk mengukur seberapa besar.

## Pembahasan

## Pengaruh  Persepsi  Manfaat  Terhadap Minat Menggunakan e-Money
Berdasarkan hasil pengujian model structural, dapat  disimpulkan  bahwa  persepsi  manfaat berpengaruh terhadap minat menggunakan e- money .  Selaras  dengan  teori Technology
Acceptance Models (TAM) dimana mengatakan bahwa persepsi manfaat merupakan struktur yang paling signifikan dan penting  yang  mempengaruhi  perilaku,  sikap, minat  di  dalam  menggunakan  teknologi dibandingkan  dengan  konstruk  yang  lain (Davis,  1989).  Dengan  demikian,  hipotesis  1
dapat  diterima  dan  dapat  disimpulkan manakala  hasil  teknologi  dalam  hal  ini e- money memberikan  manfaat  bagi  individu maka semakin banyak indvidu yang berminat menggunakannya  Manfaat  disini  diartikan dapat  meningkatkan  efektivitas  dan  efisiensi penggunanya. Apalagi fenomena ini terjadi di kalangan milenial sebagai responden penelitian  yang  terbiasa  dengan  gaya  hidup cashless.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  hasil penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Purnama  et al., 2022), (Wibowo et al., 2015), (Prasetya Putra, 2020). Tetapi bertolak belakang dengan hasil  penelitian  dari  (Wahyuni,  S.,  Totanan, C., 2021), (Kurnianingsih  Maharani, 2020).
Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Terhadap Minat Menggunakan e-Money
Berdasarkan  hasil  pengujian  dari  model structural disimpulkan bahwa persepsi kemudahan tidak berpengaruh terhadap minat menggunakan e-money.
Persepsi kemudahan merupakan suatu kepercayaan  individu  terhadap  penggunaan teknologi yang akan memudahkan aktifitasnya.  Teknologi  digunakan  untuk membuat  pengguna  lebih  mudah  dan  cepat untuk beraktifitas dan kuncinya terletak pada minimalis waktu serta memastikan kelengkapan  dan  akurasi  data  (Laora  et  al., 2021).  Dengan  demikian,  hipotesis  2  ditolak dan dapat disimpulkan bahwa tidak berpengaruhnya persepsi kemudahaan
terhadap minat menggunakan e-money disebabkan  responden  beranggapan  bahwa pemakaian e-money lebih  sulit  daripada transaksi  secara cash dan  kadangkala  sering terjadi  gagal top  up .  Hal-hal  inilah  yang
menyebabkan
berkurangnya
minat
menggunakan e-money. Argumentasi ini tentu tidak  sejalan  dengan Theory  of  Planned Behaviour (TPB)  yang  menyatakan  bahwa suatu  sistem  atau  teknologi  yang  dianggap mudah  oleh  seseorang,  maka  akan  banyak orang yang akan menggunakannya .
Hasil  penelitian  selaras  dengan  penelitian yang  dilakukan  (Laora  et  al.,  2021)  dan (Kurnianingsih    Maharani,  2020),    tetapi tidak sama dengan penelitian dari (Prasetya Putra, 2020).

## Pengaruh  Persepsi  Manfaat  Terhadap Kepercayaan Menggunakan e-Money
Berdasarkan  hasil  pengujian    dari  model structural  disimpulkan  persepsi  manfaat berpengaruh terhadap kepercayaan.
Kepercayaan terkait tentang keyakinan bahwa suatu  pihak  akan  dilindungi  dan  tidak  akan dirugikan  oleh  pihak  yang  dipercayai  dan akhirnya  akan  menyebabkan  kepercayaan
kepada penyedia. Kepercayaan kepada penyedia layanan disebabkan kemampuan dari penyedia  memberikan  manfaat  dari  produk yang dihasilkan. Dengan demikian, hipotesis 3 dapat  diterima  dan  disimpulkan  bahwa semakin  tinggi  manfaat  yang  bisa  dirasakan pengguna maka semakin tinggi pula kepercayaan pada sebuah produk.
Hasil penelitian ini tidak berbeda dengan hasil penelitian  yang  dilakukan  (Purnama  et  al., 2022), (Sawitri  Giantari, 2020), (Nurzanita Marlena,  2020),  (Faradila    Soesanto, 2016),  Namun  bertolak  belakang  dengan penelitian (Wahyuni, S., Totanan, C., 2021)

## Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Terhadap Kepercayaan
Berdasarkan  hasil  pengujian  dari  model structural, disimpulkan bahwa persepsi kemudahan berpengaruh terhadap kepercayaan.
Persepsi  kemudahan  penggunaan  adalah kepercayaan individu terhadap suatu teknologi yang  memudahkan  aktifitasnya,  maknanya bahwa  teknologi  tersebut  mudah  dimengerti dan  prosedur  pengoperasiannya  jelas  mudah digunakan.  Dengan  demikian,  hipotesis  4 dapat  diterima  dan  dapat  disimpulkan  bahwa kemudahaan atau serviceability mencerminkanbahwa  produk  itu  berkualitas. Semakin  mudah  suatu  teknologi  digunakan maka  semakin  tinggi  tingkat  kepercayaan indvidu terhadap teknologi/ produk tersebut. Hasil penelitian ini sejalan dengan (Widhiaswara  Soesanto, 2020), (Putra et al., 2020),  (Faradila    Soesanto,  2016).  Namun tidak sejalan dengan hasil penelitian (Laora et al., 2021)

## Pengaruh  Kepercayaan  Terhadap  Minat Menggunakan e-Money
Berdasarkan  hasil  pengujian    dari  model structural, dapat disimpulkan bahwa
Efek Mediasi Kepercayaan Pada Pengaruh Persepsi Manfaat dan Persepsi Kemudahan Terhadap Minat Menggunakan e-Money
kepercayaan  berpengaruh  terhadap  minat menggunakan e-money.
Kepercayaan merupakan keyakinan konsumen akan suatu sikap dan perilaku pihak yang  lainnya  seperti  penyedia  jasa,  dan  juga ekspetasi  keyakinan  terhadap  suatu  produk (Jasin et al., 2021)
Responden  (kalangan  milenial)  meyakini reputasi  dari  penyedia e-money dapat memberikan keuntungan dan dapat melindungi mereka dari risiko yang mungkin terjadi misalnya dana yang disimpan hilang/tidak  aman  atau  kebocoran  data pribadi.  Dengan  demikian,  hipotesis  5  dapat diterima  dan  dapat  disimpulkan  bahwa semakin  tinggi  kepercayaan  pengguna  maka minat menggunakan e-money semakin baik .
Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang  dilakukan  oleh  (Purnama  et  al.,  2022), (Robaniyah
Kurnianingsih, 2021),
(Wibowo  et  al.,  2015).  Akan  tetapi  tidak sejalan  dengan  hasil  penelitian  dari  (Aziz Hendrastyo, 2020)

## Simpulan Dan Saran

## Simpulan
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan dapat  disimpulkan  hal-hal  sebagai  berikut: pertama, persepsi  manfaat  berpengaruh terhadap  minat  menggunakan e-money dan kepercayaan. Kedua, persepsi  kemudahan
tidak berpengaruh terhadap minat menggunakan e-money tetapi persepsi kemudahan berpengaruh terhadap kepercayaan . Ketiga, kepercayaan berpengaruh terhadap minat menggunakan e- money. Keempat, kepercayaan mampu memediasi  pengaruh  persepsi  manfaat  dan persepsi kemudahan terhadap minat
menggunakan e-money.
Saran
Berdasarkan  fenomena  dan  hasil  penelitian, disarankan  agar  penyedia  layanan e-money memberikan edukasi kepada pengguna tentang manfaat dan kemudahan dari layanan yang disediakan, dan juga perlu meminimalisir system yang gagal top up yang biasanya terjadi sehingga dapat meningkatkan minat menggunakan e-money. Untuk penelitain  selanjutnya  agar  menggunakan variable  lain  yang  lebih  bervariasi  dengan model analisis yang lebih beragam.

## Daftar Pustaka
Ayudya,  A.  C.  (2017). Aplikasi  Theory  of Planned  Behavior  Dengan  Locus  of Control  Sebagai  Variabel  Moderasi
Pada Niat Menggunakan Uang
Elektronik [Universitas  Gadjah  Mada].
http://etd.repository.ugm.ac.id/penelitian /detail/113073
Aziz,  N.,    Hendrastyo,  V.  S.  (2020).
Pengaruh Kualitas Layanan, Kepercayaan  Dan  Promosi  Terhadap Minat  Nasabah  Menabung  Pada  Bank Syariah  Cabang  Ulak  Karang  Kota
Padang. Jurnal  Pundi , 3 (3),  227. https://doi.org/10.31575/jp.v3i3.183
Catarina,  E.  (2020).  Studi:  68  Persen
Pengguna Dompet Digital adalah Milenial. Kompas.Com . https://money.kompas.com/read/2020/02
/12/131300826/studi--68-persen- pengguna-dompet-digital-adalah- milenial
Dalcher, I.,  Shine, J. (2003). Extending the
New  Technology  Acceptance  Model  to Measure  the  End  User  Information Systems  Satisfaction  in  a  Mandatory Environment:  A  Bank’s  Treasury.
Technology Analysis Strategic Management , 15 (4), 441–455.
Davis,  F.  D.  (1989).  Perceived  Usefulness, Perceived  Ease  of  Use,  and  User Acceptance  of  Information  Technology. MIS Quarterly: Management Information  Systems , 13 (3),  319–340.
https://www.jstor.org/stable/249008 Faradila,  R.  S.  N.,    Soesanto,  H.  (2016).
Analisis  Pengaruh  Persepsi  Kemudahan Penggunaan  dan  Persepsi  Manfaat terhadap Minat Beli dengan Kepercayaan Sebagai Variabel Intervening (Studi pada Pengunjung Toko Online berrybenka.com di Kalangan Mahasiswa Universitas  Diponegoro). Jurnal  Studi
Manajemen Organisasi , 13 (2), 149–160. https://doi.org/10.14710/jsmo.v13i2.134 06
Jamaludin,  D.,  Sartika,  S,  H.  (2022). Transformasi  Digital  Dalam  Dunia Bisnis (PT Cahyo (ed)) . Cendikia Mulia Mandiri.
Jasin,  H.,  Mujaitun,  S.,  Rambe,  M.  F.,
Siregar, R. B. (2021). Apakah Kepercayaan Memediasi Pengaruh Reputasi Bank dan Religiusitas Terhadap Purchase Intention? Jurnal Ilmiah Manajemen  Dan  Bisnis , 22 (1),  86–102. https://doi.org/10.30596/jimb.v22i1.563 0
Jogiyanto,  H.  M.  (2007). Sistem  Informasi Keperilakuan . Erlangga.
Juliandi,  A.  (2018). Structural  Equation Model  Partial  Least  Square  (SEM-PLS) Menggunakan  SmartPls .  Universitas Batam.
Kurnianingsih,  H.,    Maharani,  T.  (2020).
Pengaruh  Persepsi  Manfaat,  Persepsi
Kemudahan, Fitur Layanan Dan Kepercayaan Terhadap Tingkat Kepuasan Pelanggan Linkaja Di Indonesia. Akuntoteknologi: Jurnal Akuntansi  Dan  Teknologi , 12 (2),  1–13. https://doi.org/10.31294/jeco.v4i2.7934 Kusnandar,  V.  B.  (2023).  Uang  Elektronik yang Beredar Tembus 772 Juta Unit pada November 2022.
Katadata.Co.Id . data.co.id/datapublish/2023/02/17/uang- elektronik-yang-beredar-tembus-772- juta-unit-pada-november-2022
Laora,  S.  E.,  Hidayati,  T.,    Asnawati,  A.
(2021).  Pengaruh  perceived  ease  of  use dan perceived usefulness tehadap repurchase intention yang dimediasi oleh customer trust. Kinerja , 18 (2), 304–313.
Mayasari,  R.,  Febriantoka,  J.,  Putra,  R  R., Hadiwijaya,  H.  (2022). Digitalisasi Desa:  Pilar  Pembangunan  Ekonomi Desa  (M.Nasarudin  (ed.)) .  PT  Nasya
Expanding Management.
Mujiatun, Siti.,  et all. (2022). Sharia Financial
Technology (Fintech) Management Model  in  Indonesia. Cuadernos  de Economía , 45 (128), 145–156. https://doi.org/https://doi.org/10.32826/c ude.v1i128.716
Nelwan, J, Z., Yasa, N, N, K. (2021). Layanan Internet Banking dan Mobile Banking Di Bank  KB  Bukopin  (R.R.  Rerung  (ed)) .
Media Sains Indonesia.
Nurzanita,  R.,    Marlena,  N.  (2020).
Pengaruh  persepsi  manfaat  terhadap keputusan penggunaan gopay di surabaya dengan  kepercayaan  sebagai  variabel intervening. AKUNTABEL: Jurnal Akuntansi  Dan  Keuangan , 17 (2),  277–
288.
Payangan,  O.  R.  (n.d.). Pemasaran  jasa pariwisata . CV Budi Utama.
https://books.google.co.id/books?id=vm T8DwAAQBAJpg=PA163dq=defini si+loyalitashl=bansa=Xved=2ahU KEwjg1fSTqJfzAhXDH7cAHSM8A6g 4ChDoAXoECAcQAg#v=onepageq=
definisi loyalitasf=false
Popovska-Kamnar,  N.  (2014).  The  Use  of
Electronic  Money  and  Its  Impact  on Monetary Policy. Journal of Contemporary  Economic  and  Business Issues , 1 (2), 79–92.
Prasetya, H.,  Putra, S. E. (2020). Pengaruh
Persepsi Kemudahan Penggunaan, Manfaat  Dan  Risiko  Terhadap  Minat Menggunakan  Uang  Elektronik  Di
Surabaya. Jurnal  Dinamika  Ekonomi
Bisnis , 17 (2), 151–158. https://doi.org/10.34001/jdeb.v17i2.134
0
Purnama,  N.  I.,  Prayogi,  M.  A.,    Arif,  M. (2022).  Pengukuran  Kepercayaan  dan Minat  Dalam  Menggunakan  E-money. Jurnal  Ilmiah  Manajemen  Dan  Bisnis , 23 (2),  146–161.  https://doi.org/DOI: https://doi.org/10.30596/jimb.v23i2.118
Efek Mediasi Kepercayaan Pada Pengaruh Persepsi Manfaat dan Persepsi Kemudahan Terhadap Minat Menggunakan e-Money
59
Purnama,  N.  I.,  Prayogi,  M.  A.,    Arif,  M.
(2022).  Pengukuran  Kepercayaan  dan Minat  Dalam  Menggunakan  E-money. Jurnal  Ilmiah  Manajemen  Dan  Bisnis ,
23 (2), 146–161.
Putra, I. P. A. P. A., Sukaatmadja, I. P. G., Giantari,  I.  G.  A.  K.  (2020).  Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan,
Persepsi  Risiko,  Terhadap  Kepercayaan dan  Niat  Beli  E-Ticket  pada  Situs Traveloka. E-Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Universitas  Udayana  5.9 , 9 (1),  3007–
3030.
Ramadhan, A. F., Prasetyo, A. B.,  Irviana,
L.  (2016).  Persepsi  Mahasiswa  Dalam Menggunakan E-money. Jurnal Dinamika Ekonomi  Bisnis , 13 (1), 131–
145.
https://ejournal.unisnu.ac.id/JDEB/articl e/view/470/833
Robaniyah,  L.,    Kurnianingsih,  H.  (2021). Pengaruh Persepsi Manfaat, Kemudahan Penggunaan  Dan  Keamanan  Terhadap Minat  Menggunakan  Aplikasi  Ovo. Journal IMAGE | , 10 (1), 53–62.
Ronald  L. Thompson,  C. A. H. and J. M. H. (1991).  Personal  Computing:  Toward  a Conceptual  Model  of  Utilization. MIS
Quarterly , 15 (1), 125–143. https://doi.org/https://doi.org/10.2307/24
9443
Rustanto,  A.  E.,    Kartini,  I.  (2019). Efektivitas Pembayaran Non Tunai Pada Umkm  Daerah  Aliran  Sungai  Citarum. Jurnal  Lentera  Bisnis , 8 (2),  1–11.
https://doi.org/https://doi.org/10.34127/j rlab.v8i2.302
Sari,  Maya;  Sari,  D.  P.  (2021). Pengaruh Persepsi Kemudahan, Kepercayaan Dan Risiko  Terhadap  Kepuasan  Nasabah Menggunakan  EMoney  Pada  PT.  Bank SUMUT KC Syariah Medan [Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara]. http://repository.umsu.ac.id/handle/1234 56789/15879
Sati,  R.  A.  S.,    Ramaditya,  M.  (2019).
Pengaruh  Persepsi  Manfaat,  Persepsi
Kemudahan  Penggunaan,  Kepercayaan Dan  Persepsi  Risiko  Terhadap  Minat Menggunakan  E-Money  (Studi  Kasus Pada  Konsumen  Yang  Menggunakan
Metland Card) [STIE Indonesia, Jakarta]. http://repository.stei.ac.id/id/eprint/1990
Sawitri, N. L. P. W.,   Giantari,  I. G. A.  K.
(2020).  The  Role  of  Trust  Mediates  the Effect  of  Perceived  Ease  of  Use  and Perceived Usefulness on Online
Repurchase Intention. American Journal of  Humanities  and  Social  Sciences Research , 4 (1), 374–381.
Wahyuni,  S.,  Totanan,  C.,    S.  (2021).
Pengaruh Persepsi Kemudahan, Kemanfaatan,  dan  Risiko  Pengguna Internet  Marketing  Terhadap  Minat Bertransaksi Online Dengan Kepercayaan Sebagai Variabel
Intervening  (Studi  Pada  Pengunjung Toko Online Kota Palu). Katalogis , 9 (2),
111–120. http://jurnal.untad.ac.id/jurnal/index.php /Katalogis/article/view/18127 Wibowo,  S.  F.,  Rosmauli,  D.,    Suhud,  U.
(2015).  Pengaruh  Persepsi  Manfaat, Persepsi  Kemudahan,  Fitur  Layanan, Dan  Kepercayaan  Terhadap  Minat Menggunakan  E-Money  Card  (Studi Pada  Pengguna  Jasa  Commuterline  Di Jakarta). JRMSI - Jurnal Riset Manajemen  Sains  Indonesia , 6 (1),  440– 456.
https://doi.org/10.21009/jrmsi.006.1.06 Widhiaswara,  I.  A.,    Soesanto,  H.  (2020).
Analisis  Pengaruh  Persepsi  Manfaat, Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  dan Persepsi  Risiko  Terhadap  Keputusan Pembelian dengan Kepercayaan Sebagai Variabel Intervening (Studi Pada Konsumen  Gofood  di  Kota  Semarang). Jurnal  Sains  Pemasaran  Indonesia (Indonesian Journal of Marketing Science) , 19 (2), 114–125. https://doi.org/10.14710/jspi.v19i2.114-
125
Yang,  Q.,  Pang,  C.,  Liu,  L.,  Yen,  D.  C.,
Michael  Tarn,  J.  (2015).  Exploring consumer  perceived  risk  and  trust  for online  payments:  An  empirical  study  in
China’s  younger  generation. Computers
in Human Behavior, 50 , 9–24. https://doi.org/https://linkinghub.elsevier .com/retrieve/pii/S0747563215002484