|Submitted: 4 Juli 2023 |Accepted: 6 Juli 2023 |Published: 27 Juli 2023

## Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Penggunaan QRIS Sebagai
Alat Pembayaran Keuangan Syariah di Sumatera Utara
1 Nikmatul Maula Pulungan, 2 Tri Inda Fadhila Rahma, 3 Rahmat Daim Harahap Universitas Islam Negeri Sumatera Utara
1 nikmatulmaulapulungan@gmail.com, 2 triindafadhila@uinsu.ac.id,
3 rahmatdaimharahap@uinsu.ac.id
Abstract: The  ever-increasing  use  of  QRIS  payment  technology  in  not only  used  for  general  payment  transactions.  However,  Islamic  financial payments made by Muslims can also be made using QRIS. QRIS is now easy  to  find  anywhere,  including  mosques,  ZIS  (Zakat,  Infaq,  Alms) collection institutions. The aim of the research is to analyze the factors of using  QRIS  payment  technology  for  Islamic  finance  in  the  province  of North  Sumatra.  The  research  theory  uses  the  TAM  theory  (Technology Acceptance  Model)  with  5  variabels,  namely:  perceived  usefulness, perceived  ease  of  use,  attitude  toward  using,  behavior  intention  to  use, actual use. The research method uses a quantitative approach, combining two  sampling  techniques,  namely:  purposive  sampling  and  simple random  sampling,  SEM  (Structural  Equation  Modelling)  analysis method. Data collection using a google form questionnaire. The results of the analysis show that the variable erceived ease of use with a t-statistic value of 2,123 (p=0,034) is stated to have a positive and significant effect then the actual use variable also has a positive and significant effect with a t-statistic value of 2,893 (p=0,004) on QRIS Islamic financial payment instruments.
Keywords: QRIS, Islamic Finance, TAM
Abstrak: Penggunaan  teknologi  pembayaran  QRIS  yang  terus meningkat  tidak  hanya  digunakan  untuk  transaksi  pembayaran umum.  Namun,  pembayaran  keuangan  syariah  yang  dilakukan umat  Islam  juga  dapat  dilakukan  menggunakan  QRIS.  QRIS  kini mudah ditemukan dimana saja, tidak terkecuali dimasjid, lembaga pengumpul  ZIS  (Zakat,  Infaq,  Sedekah).  Tujuan  penelitian  untuk menganalisis  faktor-faktor  penggunaan  teknologi  pembayaran QRIS  untuk  keuangan  syariah  di  provinsi  Sumatera  Utara.  Teori penelitian  menggunakan  teori  TAM  (Technology  Acceptance Model)  dengan  5  variabel  yaitu:  perceived  usefulness,  perceived ease of use, attitude toward using, behavior intention to use, actual use.  Metode  penelitian  menggunakan  pendekatan  kuantitatif, mengkombinasikan  dua  teknik  pengambilan  sampel  yaitu: purposive sampling dan simple random sampling, metode analisis SEM  (Structural  Equation  Modelling).  Pengumpulan  data menggunakan kuisioner google form. Hasil analisis menunjukkan variabel  persepsi  kemudahan  penggunaan  dengan  nilai  t-statistik
2,123  (p=0,034)  dinyatakan  berpengaruh  positif  dan  signifikan kemudian  variabel  penggunaan  secara  aktual  juga  berpengaruh positif  dan  signifikan  dengan  nilai  t-statistik  2,893  (p=0,004) terhadap QRIS alat pembayaran keuangan syariah. Kata Kunci: QRIS, Keuangan Syariah, TAM

## Pendahuluan
Sistem  pembayaran  dalam  perdagangan  saat  ini  dipengaruhi  oleh kemajuan  teknologi  yang  cepat,  terutama  untuk  kelangsungan  hubungan bisnis  antar  pihak  penjual  dan  pembeli.  Sistem  pembayaran  yang sebelumnya  mengandalkan  pembayaran  tunai,  kini  mengadopsi  sistem pembayaran  digital.  Sistem  pembayaran  merupakan  salah  satu  pondasi stabilitas sistem keuangan. Penggunaan uang tunai sebagai alat pembayaran semakin  berkurang  karena  pilihan  pembayaran  nontunai  semakin  efektif dan  terjangkau.  Hal  ini  disebabkan  oleh  kemajuan  teknologi  sistem pembayaran 1 .
Salah satu penggunaan media teknologi 2 dalam hal pembayaran yaitu Quick Response Code Indonesia Standard atau yang biasa disebut dengan QRIS 3 ialah kode QR yang bertujuan untuk memfasilitasi transaksi keuangan yang lebih cepat dan efisien bagi masyarakat dengan menggunakan media digital sebagai  sistem  operasinya.  Cara  menggunakan  QRIS,  penjual  hanya  perlu memberikan  kode  QR,  lalu  pembeli  atau  konsumen  akan  memindai  dan membayar menggunakan uang digital yang ada di aplikasi, dan setelah itu transaksi selesai. Selain aplikasi pembayaran, koneksi jaringan internet juga diperlukan  dalam  penggunaan  QRIS 4 .  Perlu  ditekankan  bahwa  tidak  ada biaya  tambahan  bagi  pengguna  QRIS  selama  melakukan  pembayaran
1 Jefry Tarantang et al., “Perkembangan Sistem Pembayaran Digital Pada Era Revolusi  Industri  4.0  Di  Indonesia,” Jurnal  Al-Qardh 4,  no.  1  (2019):  60–75, https://doi.org/10.23971/jaq.v4i1.1442.
2 Andri  Soemitra,  Kusmilawaty,  and  Tri  Inda  Fadhila  Rahma,  “The  Role  of Micro Waqf Bank in Women’s Micro-Business Empowerment through Islamic Social Finance:  Mixed-Method  Evidence  from  Mawaridussalam  Indonesia,” Economies 10, no. 7 (2022), https://doi.org/10.3390/economies10070157.
3 Dwi  Kresna  Riady,  Andri  Soemitra,  and  Zuhrinal  M  Nawawi,  “Growth  in Financial  Technology  (Fintech)  Transactions  in  Banking  During  the  Covid-19 Pandemic,” Management  Studies  and  Entrepreneurship  Journal 3,  no.  2  (2022):  634–43, http://journal.yrpipku.com/index.php/msej.
4 Rindi Safira, Sugianto, and Rahmat Daim Harahap, “Pengaruh Kepercayaan, Kemudahan,  Dan  Manfaat  Digital  Payment  Sebagai  Alat  Pembayaran  Terhadap Perilaku  Konsumtif  Individu  Dengan  Digital  Savvy  Sebagai  Variabel  Moderating,” Al-Kharaj :  Jurnal  Ekonomi  ,  Keuangan  &  Bisnis  Syariah 5,  no.  6  (2023):  2859–78, https://doi.org/10.47467/alkharaj.v5i6.3694.
264 ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam
melalui  QRIS 5 .  Dengan  keunggulan  sistem  ini  QRIS  banyak  memberikan manfaat. QRIS mendukung dua model pembayaran menggunakan kode QR, yaitu  1).  “Customer  Presented  Mode”  (CPM)  dan  2).  Merchant  Presented Mode (MPM) memiliki dua jenis yaitu MPM statis dan dinamis 6 .
Menurut  catatan  Bank  Indonesia,  jumlah  pengguna Quick  Response Code Indonesia (QRIS) di Indonesia per Desember 2022 sebanyak 28,75 juta. Jumlah itu meningkat sebanyak 15,95 juta pengguna sejak akhir tahun lalu. Dari  jumlah  tersebut,  pulau  jawa  menjadi  pengguna  terbesar  dengan  20,59 juta dan pulau sumatera urutan kedua dengan 4,75 juta 7 . Dan untuk daerah Sumatera  Utara  pengguna  QRIS  terus  mengalami  peningkatan  jumlah pengguna,  per  september  2022  jumlah  pengguna  mencapai  770.262,  hal  ini mendekati  realisasi  target  980.000  pengguna 8 .  Maka,  untuk  meningkatkan penerimaan  pembayaran  nontunai  nasional  yang  lebih  efisien  dan  lebih murah serta mempercepat inklusi keuangan di Indonesia, penggunaan QRIS juga  dapat  mendorong  kemajuan  UMKM  yang  berdampak  pada pertumbuhan perekonomian nasional 9 . Sehingga diharapkan hanya dengan satu  QR  Code,  konsumen  dapat  bertransaksi  dengan  nyaman  tanpa terkendala 10 .
Di  Indonesia  implementasi  QRIS  tidak  hanya  pembayaran  umum saja. Penggunaan QRIS juga dapat digunakan untuk pembayaran keuangan syariah seperti zakat, infaq, sedekah dan donasi nontunai lainnya di tempat
5 Mela  Arnani,  “Mengenal  Apa  Itu  QRIS  Dan  Cara  Menjadi  Merchantnya,” Kompas.com,
2023, https://money.kompas.com/read/2023/02/06/151500226/mengenal-apa-itu-qris- dan-cara-menjadi-merchantnya.
6 Nanda  Akbar  Gumilang,  “Cara  Menggunakan  QRIS  Dan  Serba-Serbinya,” Gramedia.com,  2023,  https://www.gramedia.com/best-seller/cara-menggunakan- qris/.
7 Ridhwan  Mustajab,  “Ada  28,75  Juta  Pengguna  QRIS  Di  Indonesia  Hingga Akhir  2022,”  DataIndonesia.id,  2023,  https://dataindonesia.id/Digital/detail/ada- 2875-juta-pengguna-qris-di-indonesia-hingga-akhir-2022.
8 Kartika  Sari,  “Pengguna  QRIS  Di  Sumut  Naik,  Permudah  Transaksi
UMKM,” DetikSumut, 2022, https://www.detik.com/sumut/bisnis/d-
6394340/pengguna-qris-di-sumut-naik-permudah-transaksi-umkm#:~:text=Jumlah pengguna QRIS di Sumatera,persen dari target sudah tercapai.
9 Risma  Nurhapsari  and  Erlinda  Sholihah,  “Analysis  of  the  Factors  of Intention  to  Use  QRIS  for  MSMEs  in  Semarang  City’s  Traditional  Market,” Jurnal Ekonomi Modernisasi 18, no. 2 (2022): 199–211,
https://doi.org/10.21067/jem.v18i2.7291.
10 Yudistira  Andi  Permadi  and  Angestika  Wilandari,  “Preferences  of  Using Quick  Response  Code  Indonesian  Standard  (Qris)  Among  Students  As  a  Means  of Digital  Payment,” Journal  of  Enterprise  and  Development 3,  no.  1  (2021):  31–41, https://doi.org/10.20414/jed.v3i01.3285.
ibadah  seperti  masjid,  mushola  dan  tempat  lembaga  sosial 11 .  Dikarenakan QRIS  mengacu  pada  prinsip  muamalah  yaitu  an-taradhin,  atau  dapat dikatakan  bahwa  transaksi  itu  mufakat  atau  dapat  diterima  antara  kedua belah pihak yang bertransaksi, jika perasaan seperti itu muncul, transaksi itu sah 12 .
Setiap  transaksi  yang  terjadi  dalam  aktivitas  keuangan  Islam  harus dilakukan sesuai dengan aturan syariah 13 . Ada lima prinsip dasar konsumsi Islami  yang  harus  diikuti,  yaitu:  1)  Prinsip  keadilan  mengajarkan masyarakat  untuk  menggunakan  produk  yang  dibenarkan  oleh  Syara.  2) Prinsip kebersihan, yang menyatakan bahwa barang yang dikonsumsi harus baik,  bersih,  dan  layak  untuk  dikonsumsi;  3)  Prinsip  kesederhanaan,  yang menyatakan  bahwa  konsumsi  tidak  boleh  berlebihan;  dan  4)  Prinsip kedermawanan.  Prinsip  ini  menyatakan  bahwa  kita  harus  senantiasa membela atau menjaga saudara dan sesama kita. 5) Prinsip Moralitas, yang menyatakan  bahwa  konsumsi  harus  mampu  menjunjung  tinggi  prinsip- prinsip moral, kesopanan, dan perilaku yang terpuji dengan menjauhi sifat- sifat keji seperti keserakahan 14 .
Baznas  (Badan  Amil  Zakat  Nasional)  sebagai  lembaga  yang melakukan  pengelolaan  zakat  secara  nasional  berkontribusi 15 ,  untuk membangun  sarana  pembayaran  keuangan  syariah  seperti  zakat,  infaq, sedekah,  dan  baznas  menggunakan  QRIS  untuk  membuka  layanan  dan saluran  zakat,  infaq,  sedekah  seluas-luasnya.  QRIS  juga  memiliki  berbagai metode  pembayaran  seperti  M-Banking  dan  dompet  digital 16 .  Adapun Baznas  Kabupaten  Mandailing  Natal  Sumatera  Utara  menunjukkan bahwasanya  penghimpunan  dana  zakat  melalui  QRIS  dilakukan  secara
11 Ziyadatul  Husna,  “Analisis  Faktor-Faktor  Penentu  Masyarakat  Muslim Terhadap Preferensi Melalui Kode QRIS ( Studi Kasus Di Yayasan Masjid Jami ’ Kota Malang ),” Jurnal Ilmiah , 2020, 1–22. 12 Fahri  Juna  R  Pulungan  et  al.,  “Implementasi  Maqashid  Syariah  Terhadap Penggunaan  QRIS  Dalam  Transaksi  Elektronik,” Jurnal  Bilal  Bisnis  Ekonomi  Halal 2, no. 2 (2021). 13 Andri Soemitra, BANK DAN LEMBAGA KEUANGAN SYARIAH Edisi Kedua (Jakarta: KENCANA, 2018).
14 Imsar, Ekonomi Mikro Islam (Medan: FEBI PRESS UINSU, 2019). 15 I  Imsar,  K  Kamilah,  and  Sinta  Pitriyanti,  “Implementasi  Idz  (Indeks  Desa Zakat) Pada Masyarakat Desa Selat Besar Kecamatan Bilah Hilir Kabupaten Labuhan Batu,” HUMAN  FALAH:  Jurnal  Studi  Ekonomi  Dan  Bisnis  Islam 8,  no.  1  (2021), https://doi.org/10.30829/hf.v8i1.9741.
16 Nur  Jamaludin  and  Siti  Aminah,  “Efektifitas  Digitalisasi  Penghimpunan Dana  Zakat  Pada  Badan  Amil  Zakat  Nasional  (BAZNAS)  Kota  Tangerang,” Management  of  Zakat  and  Waqf  Journal  (MAZAWA) 2,  no.  2  (2021):  180–208, https://doi.org/10.15642/mzw.2021.2.2.180-208.
266 ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam
efektif  dan  efisien  dan  pengumpulan  mencapai  target  yang  diinginkan dengan sangat baik 17 .
Akan tetapi, penggunaan QRIS dalam pembayaran keuangan syariah masih  mengalami  beberapa  kendala,  yaitu: pertama: sebagian  umat  muslim masih  belum  memahami  cara  penggunaannya,  akan  tetapi  dengan penggunaan  QRIS  menjadikan  pelaporan  keuangan  lebih  aman 18 . Kedua: kurangnya  antusiasme  penggunaan  QRIS 19 . Ketiga: kegiatan  pengumpulan zakat,  infaq,  sedekah  masih  bersifat  semi  konvensional  yaitu  dari  satu tempat ke tempat atau dari event ke event 20 .
Sehingga  terdapat  beberapa  strategi  untuk  mengurangi  kendala- kendala  tersebut  diantaranya  seperti  pada  penelitian  yang  telah  dilakukan Agustia, dkk, bahwasanya dengan sosialisasi melalui berbagai media seperti media  sosial  dan  pemasangan  banner  terbukti  meningkatkan  minat  dalam menggunakan  QRIS  untuk  membayar  infaq  dikarenakan  rasa  kemudahan dalam penggunaannya 21 . Dan hal ini senada dengan penelitian oleh Nurdin, dkk,  bahwasanya  media  sosial  berpengaruh  signifikan  terhadap pengetahuan  QRIS,  sehingga    media  sosial  dapat  menjadi  sumber  untuk menyebarkan  pengetahuan  QRIS  kepada  masyarakat  luas 22 .  Persepsi kemudahan  dan  kebermanfaatan  serta  sikap  terhadap  penggunaan  juga mempengaruhi  penggunaan  QRIS  untuk  berinfak  dan  sedekah 23 .  Hal  ini juga  sesuai  dengan  penelitian  yang  dilakukan  Hafifuddin  &  Wahyudi, bahwasanya  variabel  tersebut  mempengaruhi  keputusan  menggunakan
17 M  Sari,  T  I  F  Rahma,  and  N  Jannah,  “Optimalisasi  Financial  Technology (Fintech)  Dalam  Pengembangan  Ziswaf  Pada  Baznas  Kab.  Mandailing  Natal Sumatera  Utara,” Humantech:  Jurnal  Ilmiah  … 1,  no.  8  (2022):  1023–37, https://journal.ikopin.ac.id/index.php/humantech/article/view/1903%0Ahttps:// journal.ikopin.ac.id/index.php/humantech/article/download/1903/1573.
18 Gilang Rizaldi and Agustin Henri, “Studi Kualitatif Penggunaan QRIS (” 5, no. 1 (2023): 115–26.
19 Aditya  Wiranda,  “Studi  Komparatif  Antara  Penggunaan  QR  QRIS  Dan Kotak  Infaq  Dalam  Berinfaq  Di  Masjid  Daarussalaam  Griya  Tugu  Asri,  Kecamatan Cimanggis, Kota Depok, Jawa Barat,” Jurnal Indragiri 2, no. 3 (2022): 164–71. 20 Istikomah and Dyah Islami, “Peran Teknologi Dalam Menumbuhkan Minat Zakat , Infaq & Shodaqoh Pada LAZISMU Jember” 4, no. 1 (2022): 23–28.
21 Cantika  Agustia,  Farichatul  Muthi’ah,  and  Rachma  Indrarini,  “Strategi Pengumpulan  Dana  Infaq  Melalui  Sistem  Pembayaran  Non-Tunai  Qris  Dalam Meningkatkan Minat Donatur Masjid Agung Kabupaten Lamongan,” Ilmu Komputer, Ekonomi Dan Manajemen 2, no. 2 (2022): 3632–40. 22 Nurdin  Nurdin,  Difa  Restiti,  and  Risky  Amalia,  “PENGARUH  MEDIA SOSIAL TERHADAP RESPONSE CODE INDONESIAN” 3, no. 2 (2021).
23 Mia  Yuli  Astuti,  Afriana  Dewi,  and  Anton  Priyo  Nugroho,  “Peran  Sikap Prososial Terhadap Minat Berinfaq Dan Shadaqoh Menggunakan Qris: Studi Kasus Jamaah Masjid Ulil Albab Universitas Islam Indonesia,” At-Thullab : Jurnal Mahasiswa Studi Islam 4, no. 2 (2022): 1066–85, https://doi.org/10.20885/tullab.vol4.iss2.art4.

## QRIS
24 .  Dan  hal  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh Silalahi,dkk  yang  menemukan  bahwa  persepsi  manfaat,  kemudahan penggunaan,  dan  risiko  secara  parsial  dan  simultan  berpengaruh  positif signifikan terhadap keputusan penggunaan QRIS 25 . Sehingga dengan dapat dirasakannya  kemudahan  serta  manfaat  dalam  penggunaan  QRIS 26 .  Maka akan  menimbulkan  kepercayaan  yang  merupakan  salah  satu  faktor  yang mempengaruhi niat seseorang untuk membayar zakat 27 .
Dengan  berbagai  faktor  yang  digunakan  peneliti  terdahulu,  maka penulis  menggunakan  teori  TAM. Technology  Acceptance  Model (TAM) merupakan teori penerimaan teknologi yang diadaptasi dari model Theory of Reasoned  Action (TRA).  Model Theory  of  Reasoned  Action didasarkan  pada reaksi  dan  persepsi  seseorang  dalam  menentukan  sikap  dan  perilaku seseorang  terhadap  sesuatu,  sedangkan  TAM  memodelkan  perilaku pengguna  teknologi  berdasarkan  manfaat  penggunaan  dan  kenyamanan yang  dirasakan,  sikap,  keinginan  (niat)  dan  hubungan  perilaku  pengguna terhadap  teknologi.  Pada  tahun  1989,  Fred  Davis  dan  Richard  Baggozi mengembangkan  teori Technology  Acceptance  Model (TAM).  Teori  TAM digunakan  untuk  menganalisis  serta  memahami  faktor-faktor  yang mempengaruhi  penerimaan  penggunaan  teknologi  dengan  menggunakan lima  konsep  utama:  1). Perceived  usefulness ,  2). Perceived  Ease  of  Use ,  3). Attitude toward using , 4). Behaviour Intention to Use , 5). Actual Use . Technology Acceptance Model (TAM) digunakan untuk menentukan dan memperkirakan penerimaan  pengguna  terhadap  suatu  teknologi.  Adopsi  teknologi dipengaruhi  oleh  sejumlah  pengaruh  eksternal,  termasuk  masalah  sosial, budaya,  dan  politik.  Faktor  eksternal  yang  digunakan  dalam  model
24 Hafifuddin  Hafifuddin  and  Rofiul  Wahyudi,  “Analisis  Persepsi  Jamaah Masjid  Di  Kecamatan  Gondokusuman  Terhadap  Keputusan  Penggunaan  QRIS,” Dinamis :  Journal  of  Islamic  Management  and  Bussiness 4,  no.  1  (2022):  114–27, https://doi.org/10.24256/dinamis.v5i2.3347. 25 Purnama Ramadani Silalahi, Khairina Tambunan, and Tryana Ramadhany Batubara, “Dampak Penggunaan QRIS Terhadap Kepuasan Konsumen Sebagai Alat Transaksi,” ULIL ALBAB: Jurnal Ilmiah Multidisiplin 1, no. 2 (2022): 122–28. 26 Ghilman Rozy Hrp, Nurbaiti, and Khairina Tambunan, “Analisis Efektivitas Implementasi  Sistem  Pembayaran  Digital  QRIS  Dalam  Meningkatkan  Penjualan Usaha  Dagang  Plastik  Intan  Baru  Sibuhuan,” JPEK  (Jurnal  Pendidikan  Ekonomi  Dan Kewirausahaan) 7, no. 1 (2023): 70–82, https://doi.org/10.29408/jpek.v7i1.14833.
27 Andri  Soemitra  and  Juliana  Nasution,  “The  Influence  of  Zakat  Literacy, Trust, and Ease of Digital Payments on Generation Z and Y Intention in Paying Zakat to  Amil  Zakat  Organizations,” 5th  International  Conference  Of  Zakat  (ICONZ) ,  2021, 323–35.
268 ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam
penerimaan teknologi ini dapat diubah dan disesuaikan dengan subjek dan pertanyaan penelitian 28 .
Dengan  demikian  berdasarkan  fenomena  penggunaan  QRIS  sebagai alat  pembayaran  keuangan  syariah  yang  masih  mengalami  beberapa kendala.  Maka  tujuan  penelitian  untuk  menganalisis  faktor-faktor  yang mempengaruhi  penggunaan  QRIS  oleh  masyarakat  muslim  di  Sumatera Utara.

## Metode Penelitian
Jenis  pendekatan  penelitian  menggunakan  pendekatan  kuantitatif dengan  jenis  metode  penelitian  berdasarkan  tujuannya  adalah  penelitian eksplanatif.  Adapaun  subjek  penelitian  adalah  masyarakat  Muslim  yang menggunakan layanan  QRIS, berlokasi di daerah Provinsi Sumatera Utara. Populasi  penelitian  merupakan  masyarakat  Muslim  yang  berdomisili  di Sumatera Utara, dikarenakan jumlah populasi sangat besar dan tidak dapat diketahui  secara  akurat  maka  penelitian  menggunakan  rumus Lemeshow untuk  menentukan  jumlah  sampel  penelitian,  dengan  rumus  sebagai berikut:
𝑛 = 𝑧 2 × 𝑝 (1 − 𝑝) 𝑑 2 Keterangan: n = ukuran sampel z = 1,96 (nilai z-tabel, alfa 95%) p = 0,5 (konsentrasi 50%) d = alfa 10% atau 0,10
𝑛 = 𝑧 2 × 𝑝 (1 − 𝑝)
𝑑 2
𝑛 = 1,96 2 × 0,5 (1 − 0,5) 0,10 2 𝑛 = 3,8416  × 0,5 (0,5) 0,01
𝑛 = 3,8416  × 0,25 0,01
𝑛 = 0,9604
0,01 = 96,04
Penggunaan rumus lemeshow diatas, didapatkan nilai n yaitu 96,04, dibulatkan menjadi 100 orang sebagai sampel penelitian yang menggunakan
28 Kadek  Dwi  Pradnyani  Novianti,  Ni  Komang  Wina  Lestari  Putri,  and  Ida Ayu  Gede  Wiwik  Purnamayanti,  “Analisis  Penerimaan  Sistem  Informasi Menggunakan  Technology  Acceptance  Model  (Studi  Kasus :  Sijalak  Desa Pohsanten),” INSERT :  Information  System  and  Emerging  Technology  Journal 2,  no.  2 (2021): 113, https://doi.org/10.23887/insert.v2i2.43135.
layanan QRIS di Sumatera Utara. Penelitian ini menggabungkan dua teknik sampling  yaitu: Purposive  Sampling yang  didasarkan  kepada  kepentingan atau  tujuan  penelitian  dan Simple  Random  Sampling yaitu  pengambilan sampel  dari  populasi  secara  acak . Instrumen  penelitian  menggunakan Kuesioner  online  berbentuk  google  form  dan  fokus  penelitian  dibagikan kepada 100 responden yang berdomisili didaerah sumatera utara. Penilaian jawaban  responden  disajikan  dengan  skala  Likert.  Dalam  penelitian  ini digunakan  metode  analisis  statistik  multivariat  yaitu  analisis  SEM ( Structural Equation Modelling ) dengan penggunaan software Smart PLS 4 .
Kerangka Konseptual
Hipotesis Penelitian Kerangka  konseptual tersebut dapat digunakan  untuk mendukung hipotesis berikut:
H1 : Persepsi Kebermanfaatan memiliki pengaruh kepada QRIS sebagai alat pembayaran keuangan syariah
H2 :  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  memiliki  pengaruh  kepada
QRIS sebagai alat pembayaran keuangan syariah
H3 :  Sikap  Terhadap  Penggunaan  memiliki  pengaruh  kepada  QRIS
sebagai alat pembayaran keuangan syariah
H4 :  Intensitas  Perilaku  Penggunaan  memiliki  pengaruh  kepada  QRIS
sebagai alat pembayaran keuangan syariah
H5
:  Penggunaan  Secara  Aktual  memiliki  pengaruh  kepada  QRIS sebagai alat pembayaran keuangan syariah
Y Qris Alat Pembayaran Keuangan Syariah X1 Persepsi Kebermanfaatan X2
Persepsi Kemudahan Penggunaan
X3 Sikap Terhadap Penggunaan
X4 Intensitas Perilaku Penggunaan
X5 Penggunaan Secara Aktual
270 ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam

## Hasil Dan Pembahasan Hasil Penelitian
Berikut  data  yang  menggambarkan  responden  yang  digunakan pada penelitian ini berdasarkan jenis kelamin dan usia
Bagan 1.Responden Berdasarkan Jenis Kelamin
Bagan 2. Responden Berdasarkan Usia

## Factor Loading
Factor  loading merupakan  langkah  awal  dalam  pengujian  validitas model.  Kondisi  seluruh  indikator  harus  >  0,7  agar  suatu  indikator  dapat dikatakan  valid.  Jika  tidak  valid,  maka  indikator  dikeluarkan  dari  model analisis. Lihat Bagan 3:
23% 77%
Laki-laki
Perempuan 1% 6% 5% 34% 26% 16% 5% 2% 3% 2% 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27
Bagan 3. Outer Model Pertama
Pada  Bagan  3  diatas  terlihat  bahwa  variabel  independen perceived usefulness memiliki  indikator  yang  harus  dikeluarkan  dari  model  karena nilai faktor loadingnya kurang dari 0,7. yaitu efisiensi dengan nilai loading faktor  0,638.  Kemudian  variabel  bebas Perceived  Ease  of  Use memiliki indikator usaha penggunaan yang perlu dikeluarkan dari model karena nilai faktor  loadingnya  0,650.  Dan  variabel  dependen  QRIS  Alat  Pembayaran Keuangan  Syariah  memiliki  salah  satu  indikator  yaitu  kemurahan  hati dengan loading factor 0,696. Karena beberapa variabel manifest perlu dihapus dari model, model pengaruh baru dibuat seperti pada Bagan 4 di bawah ini:
Bagan 4. Outer Model Kedua
Setelah  dilakukan  analisis  kembali  masih  ditemukan  variabel  yang indikatornya  memiliki  nilai  faktor loading <  0,7  yaitu  variabel  terikat  QRIS
272 ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam
Alat  Pembayaran  Keuangan  Syariah  dengan  indikator  Kesederhanaan memiliki faktor loading 0,698, seperti Gambar 4 diatas. kemudian dianalisis kembali.  Maka  hasil  model  yang  dapat  digunakan  seperti  Bagan  5  sebagai berikut:
Bagan 5. Outer Model Ketiga
Saturated model  Estimated model SRMR 0.079 0.079 d_ULS 2.168 2.168 d_G 1.399 1.399 Chi-square  762.361 762.361 NFI 0.680 0.680 Tabel 1. Model Fit
Tabel 1 menunjukkan nilai SRMR adalah 0,079. Karena nilai tersebut kurang dari 0,100, maka model dapat digunakan.
Cronbach’s alpha Composite reliability (rho_a) Composite reliability (rho_c) Average variance extracted (AVE) Persepsi Kebermanfaatan 0.871 0.874 0.912 0.721 Persepsi Kemudahan Penggunaan 0.808 0.814 0.874 0.636 Sikap Terhadap Penggunaan 0.885 0.888 0.916 0.687 Intensitas Perilaku Penggunaan 0.863 0.865 0.902 0.647 Penggunaan Secara Aktual 0.886 0.887 0.916 0.686 QRIS Alat Pembayaran Keuangan Syariah 0.874 0.875 0.923 0.800
Tabel 2. Construct Reliability and Validity
Hasil Tabel 2 diatas menunjukkan bahwa:
 Karena  semua  ukuran  reliabilitas  melebihi  0,7  maka  Persepsi Kebermanfaatan  memiliki  estimasi  reliabilitas  yang  baik  dan  hal tersebut  juga  dapat  dilihat  dengan  nilai  AVE  0,721  lebih  dari  0,5 sehingga  dapat  dikatakan  variabel  yang  digunakan  reliabel  dan valid.
 Karena  semua  ukuran  reliabilitas  lebih  dari  0,7  maka  Persepsi Kemudahan  Penggunaan  memiliki  estimasi  reliabilitas  yang  baik dan hal tersebut juga dapat dilihat dengan nilai AVE 0,636 lebih dari 0,5 sehingga dapat dikatakan variabel yang digunakan reliabel dan valid.
 Karena  semua  ukuran  reliabilitas  lebih  dari  0,7  maka  Sikap Terhadap  Penggunaan  menunjukkan  perkiraan  reliabilitas  yang baik  dan  hal  tersebut  juga  dapat  dilihat  dengan  nilai  AVE  0,687 lebih  dari  0,5  sehingga  dapat  dikatakan  variabel  yang  digunakan reliabel dan valid.
 Karena  semua  ukuran  reliabilitas  lebih  dari  0,7  maka  Intensitas Perilaku  Penggunaan  memiliki  estimasi  reliabilitas  yang  baik,  dan hal tersebut juga dapat dilihat dengan nilai AVE 0,647 lebih dari 0,5 sehingga  dapat  dikatakan  variabel  yang  digunakan  reliabel  dan valid.
274 ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam
 Karena  semua  ukuran  reliabilitas  lebih  dari  0,7  maka  Penggunaan Secara  Aktual  memiliki  estimasi  reliabilitas  yang  baik  dan  hal tersebut  juga  dapat  dilihat  dengan  nilai  AVE  0,686  lebih  dari  0,5 sehingga  dapat  dikatakan  variabel  yang  digunakan  reliabel  dan valid.
 Karena  semua  ukuran  reliabilitas  lebih  dari  0,7  maka  QRIS  Alat Pembayaran  Keuangan  Syariah  memiliki  estimasi  reliabilitas  yang baik  dan  hal  tersebut  juga  dapat  dilihat  dengan  nilai  AVE  0,800 lebih  dari  0,5  sehingga  dapat  dikatakan  variabel  yang  digunakan reliabel dan valid.
Intensitas Perilaku Penggunaa n Pengguna an Secara Aktual Persepsi Keberma nfaatan Persepsi Kemudahan Penggunaan QRIS Alat Pembayaran Keuangan Syariah Sikap Terhadap Pengguna an Intensitas Perilaku Penggunaan 0.804 Penggunaan Secara Aktual 0.810 0.828 Persepsi Kebermanfaata n 0.690 0.633 0.849 Persepsi Kemudahan Penggunaan 0.758 0.713 0.698 0.797 QRIS Alat Pembayaran Keuangan Syariah 0.735 0.760 0.556 0.738 0.894 Sikap Terhadap Penggunaan 0.819 0.711 0.591 0.808 0.748 0.829

## Tabel 3. Discriminant Validity
Tabel  3  di  atas  menunjukkan  bahwa  angka  lainnya  merupakan koefisien korelasi antar variabel dan angka pada diagonal merupakan akar dari AVE .  Nilai  akar AVE harus  lebih  besar  dari koefisien korelasi  agar memiliki  validitas  diskriminan  yang  baik.  Dapat  dikatakan  bahwa  semua yang dibuat dalam model memiliki validitas diskriminan yang kuat karena semua angka koefisien korelasi lebih rendah dari nilai akar AVE.
Persepsi Kebermanfa atan Persepsi Kemudaha n Penggunaa n Sikap Terhadap Penggunaa n Intensitas Perilaku Penggunaa n Pengguna an Secara Aktual QRIS Alat Pembayaran Keuangan Syariah Efektivitas 0.848 Keakuratan 0.829 Kebutuhan 0.878 Keoptimalan 0.840 Kejelasan Fitur 0.809 Mudah Diakses 0.804 Mudah Digunakan 0.741 Mudah Dipahami 0.833 Interaksi Pengguna dan Sistem 0.890 Kenyamanan 0.845 Manfaat 0.851 Penggunaan Harian Tanpa Panduan 0.742 Privasi 0.810 Informatif 0.813 Interface 0.777 Keinginan 0.791 Kemampuan 0.847 Motivasi 0.793 Durasi Penggunaan 0.812 Intensitas Penggunaan 0.809 Kepuasan Penggunaan 0.826 Penggunaan Berkelanjutan 0.867 Problem Solving 0.826 Kebersihan 0.917 Moralitas 0.909 Keadilan 0.856 Tabel 4. Outer Loadings
Tabel 4 diatas menunjukkan nilai koefisien loading secara keseluruhan untuk setiap variabel dengan semua indikator yang digunakan. Karena nilai semua factor loading > 0,7 maka semua variabel yang digunakan memiliki validitas yang baik.
276 ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam
Original sample (O) Sample mean (M) Standard deviation (STDEV) T statistics (|O/STDEV|) P values Persepsi Kebermanfaatan - > QRIS Alat Pembayaran Keuangan Syariah -0.057 -0.056 0.087 0.655 0.513 Persepsi Kemudahan Penggunaan -> QRIS Alat Pembayaran Keuangan Syariah 0.251 0.247 0.118 2.123 0.034 Sikap Terhadap Penggunaan -> QRIS Alat Pembayaran Keuangan Syariah 0.248 0.248 0.129 1.915 0.056 Intensitas Perilaku Penggunaan -> QRIS Alat Pembayaran Keuangan Syariah 0.071 0.075 0.150 0.475 0.634 Penggunaan Secara Aktual -> QRIS Alat Pembayaran Keuangan Syariah 0.383 0.382 0.132 2.893 0.004

## Tabel 5. Path Coefficients
Hasil Tabel 5 diatas mencerminkan koefisien jalur yang merupakan hasil  pengujian  dampak  langsung,  sehingga  dapat  ditarik  kesimpulan sebagai berikut:
 Persepsi Kebermanfaatan  dengan t statistik 0.655 (p=0.513). Hal ini berarti hipotesis pertama ditolak.
 Persepsi Kemudahan Penggunaan dengan t statistik 2.123 (p=0.034). Hal ini berarti hipotesis kedua diterima .
 Sikap Terhadap Penggunaan dengan t statistik 1.915 (p=0,056). Hal ini berarti hipotesis ketiga ditolak.
 Intensitas  Perilaku  Penggunaan  dengan  t  statistik  0.475  (p=0.634). Hal ini berarti hipotesis keempat ditolak.
 Penggunaan Secara Aktual dengan t statistik 2.893 (p=0,004). Hal ini berarti hipotesis kelima diterima .

## Pembahasan Faktor Persepsi Kebermanfaatan
Dari  hasil  penelitian  menunjukkan  bahwasanya  dengan  nilai  t- statistik 0.655 (p=0.513) maka, hipotesis ditolak. Sehingga dinyatakan faktor ini  tidak  mempengaruhi  penggunaan  QRIS  sebagai  alat  pembayaran keuangan  syariah  yang  dilakukan  masyarakat  Muslim  di  daerah  Sumatera Utara.  Hal  ini  menunjukkan  bahwasanya  masyarakat  Muslim  di  Sumatera Utara  tidak  dapat  merasakan  secara  langsung  kebermanfaatan  dari penggunaan QRIS sebagai alat pembayaran keuangan syariah.

## Faktor Kemudahan Penggunaan
Dari  hasil  penelitian  menunjukkan  bahwasanya  dengan  nilai  t- statistik  2.123  (p=0.034)  maka,  hipotesis  diterima.  Sehingga  dinyatakan faktor ini dapat mempengaruhi penggunaan QRIS sebagai alat pembayaran keuangan  syariah  yang  dilakukan  masyarakat  Muslim  di  daerah  Sumatera Utara.  Hal  ini  menunjukkan  bahwasanya  masyarakat  Muslim  di  Sumatera Utara  dapat  merasakan  secara  langsung  kemudahaan  penggunaan  dari QRIS sebagai alat pembayaran keuangan syariah.

## Faktor Sikap Terhadap Penggunaan
Dari  hasil  penelitian  menunjukkan  bahwasanya  dengan  nilai  t- statistik 1.915 (p=0,056) maka, hipotesis ditolak. Sehingga dinyatakan faktor ini  tidak  mempengaruhi  penggunaan  QRIS  sebagai  alat  pembayaran keuangan  syariah  yang  dilakukan  masyarakat  Muslim  di  daerah  Sumatera Utara.  Hal  ini  menunjukkan  bahwasanya  masyarakat  Muslim  di  Sumatera Utara  tidak  dapat  merasakan  secara  langsung  bagaimana  semestinya penggunaan QRIS sebagai alat pembayaran keuangan syariah.

## Faktor Intensitas Perilaku Penggunaan
Dari  hasil  penelitian  menunjukkan  bahwasanya  dengan  nilai  t- statistik 0.475 (p=0.634) maka, hipotesis ditolak. Sehingga dinyatakan faktor ini  tidak  mempengaruhi  penggunaan  QRIS  sebagai  alat  pembayaran keuangan  syariah  yang  dilakukan  masyarakat  Muslim  di  daerah  Sumatera Utara.  Hal  ini  menunjukkan  bahwasanya  masyarakat  Muslim  di  Sumatera Utara  tidak  menggunakan  QRIS  menjadi  pilihan  utama  sebagai  alat pembayaran keuangan syariah.

## Faktor Penggunaan Secara Aktual
Dari  hasil  penelitian  menunjukkan  bahwasanya  dengan  nilai  t- statistik  2.893  (p=0,004)  maka,  hipotesis  diterima.  Sehingga  dinyatakan faktor ini dapat mempengaruhi penggunaan QRIS sebagai alat pembayaran keuangan  syariah  yang  dilakukan  masyarakat  Muslim  di  daerah  Sumatera Utara.  Hal  ini  menunjukkan  bahwasanya  masyarakat  Muslim  di  Sumatera Utara  dapat  merasakan  secara  langsung  fungsi  dari  penggunaan  QRIS sebagai alat pembayaran keuangan syariah.
278 ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  pembahasan  diatas  dapat  disimpulkan bahwasanya  dari  kelima  faktor-faktor  penggunaan  QRIS  yaitu:  persepsi kebermanfaatan,  persepsi  kemudahan  penggunaan,  sikap  terhadap penggunaan,  intensitas  perilaku  penggunaan,  dan  penggunaan  secara aktual, hanya dua faktor saja yang mempengaruhi penggunaan  QRIS yang digunakan  sebagai  alat  pembayaran  keuangan  syariah  di  daerah  provinsi Sumatera  Utara  yaitu  persepsi  kemudahan  penggunaan  dan  penggunaan secara  aktual.  Adapun  Implikasi  penelitian  bahwa  faktor  Persepsi Kemudahan  Penggunaan  dan  Penggunaan  Aktual  dapat  meningkatkan pengguna  QRIS  dan  penggunaan  QRIS  untuk  pembayaran  keuangan syariah di daerah Provinsi Sumatera Utara. Dengan demikian Masjid-masjid dan  lembaga-lembaga  pengumpul  ZIS  (Zakat  Infaq  Sedekah)  sebaiknya lebih mengutamakan kemudahan pengguna dengan  cara meletakkan  QRIS ZIS  yang  mudah  dilihat  dan  penggunaan  secara  aktual  dengan  cara  selalu melakukan sosialisasi QRIS ZIS yang dapat digunakan setiap saat sehingga masyarakat  Islam  mudah  menyalurkan  ZIS  sesuai  dengan  keinginan pengguna

## Daftar Pustaka
Agustia,  Cantika,  Farichatul  Muthi’ah,  and  Rachma  Indrarini.  “Strategi Pengumpulan Dana Infaq Melalui Sistem Pembayaran Non-Tunai Qris Dalam  Meningkatkan  Minat  Donatur  Masjid  Agung  Kabupaten Lamongan.” Ilmu  Komputer,  Ekonomi  Dan  Manajemen 2,  no.  2  (2022): 3632–40.
Arnani,  Mela.  “Mengenal  Apa  Itu  QRIS  Dan  Cara  Menjadi  Merchantnya.”
Kompas.com,
2023.
https://money.kompas.com/read/2023/02/06/151500226/mengenal- apa-itu-qris-dan-cara-menjadi-merchantnya.
Gumilang,  Nanda  Akbar.  “Cara  Menggunakan  QRIS  Dan  Serba-Serbinya.” Gramedia.com,  2023.  https://www.gramedia.com/best-seller/cara- menggunakan-qris/.
Hafifuddin,  Hafifuddin,  and  Rofiul  Wahyudi.  “Analisis  Persepsi  Jamaah Masjid  Di  Kecamatan  Gondokusuman  Terhadap  Keputusan Penggunaan  QRIS.” Dinamis :  Journal  of  Islamic  Management  and
Bussiness 4, no. 1 (2022): 114–27.
https://doi.org/10.24256/dinamis.v5i2.3347. Hrp, Ghilman Rozy, Nurbaiti, and Khairina Tambunan. “Analisis Efektivitas Implementasi  Sistem  Pembayaran  Digital  QRIS  Dalam  Meningkatkan Penjualan  Usaha  Dagang  Plastik  Intan  Baru  Sibuhuan.” JPEK  (Jurnal Pendidikan  Ekonomi  Dan  Kewirausahaan) 7,  no.  1  (2023):  70–82. https://doi.org/10.29408/jpek.v7i1.14833.
Husna,  Ziyadatul.  “Analisis  Faktor-Faktor  Penentu  Masyarakat  Muslim
Terhadap  Preferensi  Melalui  Kode  QRIS  (  Studi  Kasus  Di  Yayasan Masjid Jami ’ Kota Malang ).” Jurnal Ilmiah , 2020, 1–22. Imsar. Ekonomi Mikro Islam . Medan: FEBI PRESS UINSU, 2019.
Imsar,  I,  K  Kamilah,  and  Sinta  Pitriyanti.  “Implementasi  Idz  (Indeks  Desa Zakat)  Pada  Masyarakat  Desa  Selat  Besar  Kecamatan  Bilah  Hilir Kabupaten Labuhan Batu.” HUMAN FALAH: Jurnal Studi Ekonomi Dan Bisnis Islam 8, no. 1 (2021). https://doi.org/10.30829/hf.v8i1.9741. Istikomah, and Dyah Islami. “Peran Teknologi Dalam Menumbuhkan Minat Zakat , Infaq & Shodaqoh Pada LAZISMU Jember” 4, no. 1 (2022): 23– 28.
Jamaludin,  Nur,  and  Siti  Aminah.  “Efektifitas  Digitalisasi  Penghimpunan Dana  Zakat  Pada  Badan  Amil  Zakat  Nasional  (BAZNAS)  Kota Tangerang.” Management of Zakat and Waqf Journal (MAZAWA) 2, no. 2
(2021): 180–208. https://doi.org/10.15642/mzw.2021.2.2.180-208. Mia  Yuli  Astuti,  Afriana  Dewi,  and  Anton  Priyo  Nugroho.  “Peran  Sikap
Prososial Terhadap Minat Berinfaq Dan Shadaqoh Menggunakan Qris: Studi  Kasus  Jamaah  Masjid  Ulil  Albab  Universitas  Islam  Indonesia.” At-Thullab :  Jurnal  Mahasiswa  Studi  Islam 4,  no.  2  (2022):  1066–85.
https://doi.org/10.20885/tullab.vol4.iss2.art4.
Mustajab,  Ridhwan.  “Ada  28,75  Juta  Pengguna  QRIS  Di  Indonesia  Hingga
Akhir 2022.” DataIndonesia.id, 2023. https://dataindonesia.id/Digital/detail/ada-2875-juta-pengguna-qris-
di-indonesia-hingga-akhir-2022.
Novianti,  Kadek  Dwi  Pradnyani,  Ni  Komang  Wina  Lestari  Putri,  and  Ida Ayu  Gede  Wiwik  Purnamayanti.  “Analisis  Penerimaan  Sistem Informasi Menggunakan Technology Acceptance Model (Studi Kasus :
Sijalak  Desa  Pohsanten).” INSERT :  Information  System  and  Emerging Technology Journal 2, no. 2 (2021): 113.
https://doi.org/10.23887/insert.v2i2.43135.
Nurdin,  Nurdin,  Difa  Restiti,  and  Risky  Amalia.  “PENGARUH  MEDIA
SOSIAL  TERHADAP  RESPONSE  CODE  INDONESIAN”  3,  no.  2 (2021).
Nurhapsari,  Risma,  and  Erlinda  Sholihah.  “Analysis  of  the  Factors  of Intention  to  Use  QRIS  for  MSMEs  in  Semarang  City’s  Traditional Market.” Jurnal  Ekonomi  Modernisasi 18,  no.  2  (2022):  199–211. https://doi.org/10.21067/jem.v18i2.7291.
Permadi,  Yudistira  Andi,  and  Angestika  Wilandari.  “Preferences  of  Using Quick Response Code Indonesian Standard (Qris) Among Students As a  Means  of  Digital  Payment.” Journal  of  Enterprise  and  Development 3,
no. 1 (2021): 31–41. https://doi.org/10.20414/jed.v3i01.3285.
Pulungan,  Fahri  Juna  R,  Hubbul  Wathan,  Muhammad  Zuhirsyan,  and Muslim  Marpaung.  “Implementasi  Maqashid  Syariah  Terhadap Penggunaan  QRIS  Dalam  Transaksi  Elektronik.” Jurnal  Bilal  Bisnis Ekonomi Halal 2, no. 2 (2021).
Riady, Dwi  Kresna, Andri  Soemitra, and  Zuhrinal M  Nawawi.  “Growth in Financial  Technology  (Fintech)  Transactions  in  Banking  During  the Covid-19  Pandemic.” Management  Studies  and  Entrepreneurship  Journal
280 ŚALIĤA | Jurnal Pendidikan dan Agama Islam
3, no. 2 (2022): 634–43. http://journal.yrpipku.com/index.php/msej.
Rizaldi, Gilang, and Agustin Henri. “Studi Kualitatif Penggunaan QRIS (” 5, no. 1 (2023): 115–26.
Safira,  Rindi,  Sugianto,  and  Rahmat  Daim  Harahap.  “Pengaruh Kepercayaan, Kemudahan, Dan Manfaat Digital Payment Sebagai Alat Pembayaran  Terhadap  Perilaku  Konsumtif  Individu  Dengan  Digital Savvy  Sebagai  Variabel  Moderating.” Al-Kharaj :  Jurnal  Ekonomi  ,
Keuangan & Bisnis Syariah 5, no. 6 (2023): 2859–78.
https://doi.org/10.47467/alkharaj.v5i6.3694.
Sari,  Kartika.  “Pengguna  QRIS  Di  Sumut  Naik,  Permudah  Transaksi
UMKM.” DetikSumut, 2022. https://www.detik.com/sumut/bisnis/d-6394340/pengguna-qris-di- sumut-naik-permudah-transaksi-umkm#:~:text=Jumlah
pengguna
QRIS di Sumatera,persen dari target sudah tercapai. Sari,  M,  T  I  F  Rahma,  and  N  Jannah.  “Optimalisasi  Financial  Technology (Fintech) Dalam Pengembangan Ziswaf Pada Baznas Kab. Mandailing Natal  Sumatera  Utara.” Humantech:  Jurnal  Ilmiah  … 1,  no.  8  (2022):
1023–37. https://journal.ikopin.ac.id/index.php/humantech/article/view/190
3%0Ahttps://journal.ikopin.ac.id/index.php/humantech/article/dow nload/1903/1573.
Silalahi, Purnama Ramadani, Khairina Tambunan, and Tryana Ramadhany
Batubara. “Dampak Penggunaan QRIS Terhadap Kepuasan Konsumen Sebagai Alat Transaksi.” ULIL ALBAB: Jurnal Ilmiah Multidisiplin 1, no.
2 (2022): 122–28.
Soemitra,  Andri. BANK  DAN  LEMBAGA  KEUANGAN  SYARIAH  Edisi Kedua . Jakarta: KENCANA, 2018.
Soemitra,  Andri,  Kusmilawaty,  and  Tri  Inda  Fadhila  Rahma.  “The  Role  of Micro Waqf Bank in Women’s Micro-Business Empowerment through Islamic Social Finance: Mixed-Method Evidence from Mawaridussalam
Indonesia.” Economies 10, no. 7 (2022).
https://doi.org/10.3390/economies10070157.
Soemitra,  Andri,  and  Juliana  Nasution.  “The  Influence  of  Zakat  Literacy, Trust, and Ease of Digital Payments on Generation Z and Y Intention in Paying Zakat to Amil Zakat Organizations.” 5th International Conference Of Zakat (ICONZ) , 2021, 323–35.
Tarantang,  Jefry,  Annisa  Awwaliyah,  Maulidia  Astuti,  and  Meidinah Munawaroh.  “Perkembangan  Sistem  Pembayaran  Digital  Pada  Era Revolusi Industri 4.0 Di Indonesia.” Jurnal Al-Qardh 4, no. 1 (2019): 60–
75. https://doi.org/10.23971/jaq.v4i1.1442.
Wiranda,  Aditya.  “Studi  Komparatif  Antara  Penggunaan  QR  QRIS  Dan Kotak Infaq Dalam Berinfaq Di Masjid Daarussalaam Griya Tugu Asri, Kecamatan Cimanggis, Kota Depok, Jawa Barat.” Jurnal Indragiri 2, no.
3 (2022): 164–71.