Available at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 7(03), 2021, 1858-1865
Pengaruh Financial Knowledge, Pendapatan dan Social influence terhadap Minat Menggunakan Aplikasi Pembayaran Digital pada Generasi Milenial Islam di Kota Bekasi
Milda Handayani 1) , Muhammad Richo Rianto 2*)
1,2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Bhayangkara Jakarta Raya *Email korespondensi: mrrianto@dsn.ubharajaya.ac.id

## Abstract
This  study  aims  to  know  influence  financial  knoweldge,  income  and  social  influence  on  use  intention  digital payment apps of Islamic Millennial Generation in Bekasi. This study uses quantitative research with a interview method technique with a population islamic millennial generation in Bekasi City. The targeted unit of analysis is the  Islamic  millennial  generation.  There  were  100  questionnaires  returned  and  5  of  them  did  not  meet  the requirements, so only 95 were used in this study. This study uses SmartPLS 3.3 to test the hypothesis. Findings - This research shows that financial knowledge and social influence affect on use intention digital payment apps of Islamic  Millennial  Generation  in  Bekasi  Islamic.  But  income  shows  does  not  affect  on  use  intention  digital payment apps of Islamic Millennial Generation in Bekasi. This research further reinforces that knowledge and environment are important factor in all business and industries.   The focus of this research is the development of financial knowledge, income and social influence. This research was also unique because it is studied in an area with a muslim majority.
Keywords : Financial Knowledge, Income, Social influence, Use Intention, Islamic Milennial Generation
Saran sitasi: Handayani, M., & Rianto, M. R. (2021). Pengaruh Financial Knowledge, Pendapatan dan Social influence terhadap  Minat  Menggunakan  Aplikasi  Pembayaran  Digital  pada  Generasi  Milenial  Islam  di  Kota Bekasi. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 7 (03), 1858-1865. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i3.3620
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i3.3620

## 1. PENDAHULUAN
Pendahuluan Perkembangan teknologi informasi berkembang  pada  sektor  teknologi  dan  juga  pada sektor  perekonomian.  Pola  perilaku  baru  dan  gaya hidup  menjadikan  penggunaan  teknologi  keuangan semakin  diminati. Financial  Technology  (Fintech) menjadikan  layanan  pada  jasa  keuangan  semakin mudah  dan  berkembang.  Perkembangan fintech saat ini sudah banyak menampilkan inovasi aplikasi dalam layanan jasa  keuangan,  seperti  alat  pembayaran, alat pinjaman dan lain-lain (Sugiarti et al., 2019)
Peningkatan  jumlah  pertumbuhan  penduduk  di Indonesia  menjadi  peluang  tersendiri  bagi  banyak perusahaan  jasa  keuangan  khususnya  financial technology.  Bonus  demografi  yang  didominasi  oleh penduduk  berusia  produktif  (15  -  64  tahun)  akan bertambah sebanyak 70% dalam 10 tahun mendatang (Indonesia,  2017).  Generasi  millennial  merupakan salah satu bagian yang akan mendominasi
pertumbuhan  penduduk  Indonesia  dalam  10  tahun mendatang. Menurut (Leon, 2018) generasi millennial adalah mereka yang lahir pada tahun 1980-2004.
Indonesia  merupakan  negara  dengan  jumlah muslim terbesar di dunia yang diperkirakan berjumlah 236,53  juta  jiwa  dari  272,23  juta  jiwa  populasi penduduk  Indonesia.  Tumbuhnya  berbagai  macam produk  islami  seperti  sekolah,  Pendidikan  dan  gaya hidup  menjadikan  penduduk  islam  menjadi  target yang  sangat  menjanjikan  pada  sektor  keuangan digital. Hal ini menjadikan perusahaan penyedia jasa layanan  pembayaran  digital  harus  memiliki  strategi pemasaran  yang  tepat  dan  target  market  yang  jelas untuk  dapat  berkompetisi  dan  mendapatkan  market share  yang  tinggi(Mohammad,  2019).  Perusahaan harus  mampu  untuk  menganalisa  faktor  yang mempengaruhi niat menggunakan aplikasi pembayaran digital. Hal ini memungkinkan perusahaan untuk mendapatkan pelanggan yang lebih
banyak sehingga berdampak kepada kinerja perusahaan  dan  keuntungan  perusahaan  yang  lebih baik  (Mohammad,  2019).  Bekasi  merupakan  bagian dari  provinsi  jawa  barat  yang  memiliki  jumlah penduduk  muslim  terbesar  di  Indonesia,  yaitu sebanyak  46,3  juta  jiwa.  Hal  ini  menjadikan  kota Bekasi  menjadi  tempat  yang  tepat  untuk  melakukan penelitian ini.
Beberapa  faktor  yang  menjadikan  generasi milenial islam untuk bertransaksi pada menggunakan pembayaran  digital  adalah  pengetahuan  keuangan. Menurut (Herdjiono et al., 2016) financial knowledge adalah pengetahuan mengacu pada apa yang diketahui individu  tentang  masalah  keuangan  pribadi,  yang diukur  dengan  tingkat  pengetahuan  mereka  tentang berbagai  konsep  keuangan  pribadi.  Beberapa penelitian  menjelaskan  bahwa  financial  knowledge berpengaruh terhadap minat menggunakan (Sulistyowati  et  al.,  2020).  Faktor  lain  yang mempengaruhi minat menggunakan adalah pendapatan. Beberapa penelitian sejenis menjelaskan bahwa  pendapatan  menjadi  faktor  dalam  minat menggunakan (Richo & Milda, 2021). Faktor lainnya yang  mempengaruhi  minat  dalam  menggunakan pembayaran  digital  adalah social  influence .  Variabel social  influence menunjukkan  pengaruh  yang  positif minat  menggunakan.  Hasil  ini  sejalan  dengan penelitian yang dilakukan oleh Amin (2011)(Rianto & Yoganingsih,  2020)  yang  menunjukkan  pengaruh positif  antara social  influence dengan  minat menabung.
Berdasarkan  fenomena  dan  inkonsistensi  dari beberapa  penelitian  sebelumnya,  sehingga  fokus penelitian  ini  adalah  melihat  faktor  faktor  yang mempengaruhi minat menggunakan aplikasi pembayaran digital. Penelitian ini juga fokus meneliti pada  generasi  milenial  yang  beragam  islam  dan dilakukan  pada  kota  Bekasi  –  Jawa  Barat  yang memiliki penduduk Muslim terbesar di Indonesia.

## Generasi Millenial Indonesia
Beberapa literature telah menjelaskan mengenai generasi  millennial.  Generasi  millennial  menurut (Leon, 2018) merupakan generasi yang kelahirannya di  antara  tahun  1980  –  2004.  Hal  ini  sesuai  dengan beberapa  literature  sebelumnya  (Johnstone,  2001) (Center, 2011).
Generasi millennial adalah mereka yang berkembang dengan informasi  yang tersedia  secara  online  (Leon, 2018)  sehingga  menjadikan  generasi  millennial berteman  dengan  seluruh  penduduk  di  bumi  dan
melakukan  seluruh  aktivias  dengan  lebih  mudah. Dalam  beberapa  penelitian  generasi  millennial merupakan  kelompok  yang  homogen  dan  memiliki ciri sebegai generasi yang nyaman dengan tehnologi, addict  dengan  teknologi  serta  terhubung  dengan beberapa jenis device .    Generasi  Millenial  Indonesia merupakan  generasi  yang  kini  berjumlah  terbanyak pada  struktur  kependudukan  Indonesia.  Menurut (Indonesia,  2017)  jumlah  generasi  milenial  akan bertambah lebih  banyak  dalam  10  tahun  mendatang. Bedasarkan  fakta  ini  generasi  millennial  Indonesia berpotensi  sebagai  pengguna  terbanyak  aplikasi pembayaran digital yang ada di Indonesia.
Minat Menggunakan Aplikasi Pembayaran Digital Menurut (Apriliana, 2020), minat adalah perilaku atau  tindakan  seseorang  yang  diungkapkan  melalui reaksi nya, perilaku ini dapat berupa perilaku umum dan  tidak  umum,  perilaku  ini  juga  dapat  diterima maupun  tidak  diterima.  Minat  juga  dapat  diartika sebagai  keadaan  seseorang  sebelum  seseorang tersebut  melakukan  tindakan  yang  dapat  dijadikan untuk  memprediksi  perilaku  dari  seseorang  tersebut. Dapat  disimpulkan  bahwa  minat  seseorang  dalam menggunakan  merupakan  rencana  dari  pengguna produk  dengan  merek  tertentu.  Minat  adalah  gairah kecenderungan hati seseorang terhadap sesuatu. Minat menggunakan  adalah  bagaimana  perilaku  seseorang untuk menggunakan atau memakai suatu layanan atau produk  tertentu  dapat  memilih  pilihan  nya  dalam berbagai  kondisi  yang  dapat  mengubah  minat seseorang dalam menggunakan digital payment.
Financial Technology
Financial  technology atau  biasa  disebut  dengan fintech . Fintech merupakan teknologi yang dimanfaatkan  berupa  layanan  keuangan  yang  dapat memudahkan  pengguna  nya  dalam  bertransaksi, fintech ini  memiliki  sentuhan  dalam teknologi modern. Mengacu pada inovasi baru dari industry jasa keuangan  dalam  bentuk  aplikasi  yang  berbasis teknologi  (Prastika,  2019).  Menurut  (Yarli,  2018) fintech adalah kombinasi antara jasa keuangan dengan teknologi  yang  bertujuan  untuk  memudahkan  proses transaksi  bagi  para  pengguna  nya.  Namun meskipun fintech merupakan  terobosan  baru, fintech terus berinovasi sehingga terus berkembang.

## Financial Knowledge
Pengetahuan keuangan mempunyai tujuan untuk mencapai  kesejahteraan  dan  pengetahuan keuangan merupakan bagaimana kesadaran kita dalam mengelola keuangan seperti melakukan investasi dan
menabung  (Fitriani  &  Widodo,  2020). Financial knowledge (Sulistyowati  et  al.,  2020)  adalah kemampuan  untuk  memahami,  menganalisis  dan mengelola keuangan untuk membuat suatu keputusan keuangan  yang  tepat  agar  terhindar  dari  masalah keuangan. Menurut (Herdjiono et al., 2016) financial knowledge adalah  pengetahuan  mengacu  pada  apa yang  diketahui  individu  tentang  masalah  keuangan pribadi,  yang  diukur  dengan  tingkat  pengetahuan mereka tentang berbagai konsep keuangan pribadi. Pendapatan
Pendapatan (Income) adalah sebagai keseluruhan uang yang diterima oleh seseorang dalam jangka waktu  tertentu, biasanya satu  tahun (Herlindawati, 2017). Income adalah pendapatan yang di  terima  seseorang  baik  berupa  kas  maupun  bukan kas dalam periode waktu tertentu yang dapat langsung digunakan  untuk  belanja  kebutuhan  yang  diinginkan (Ikhwani Ratna, 2015)
Social influence
Social  influence mengacu  pada  individu merupakan  lingkungan  yang  menuntut  seseorang untuk  dapat  mengikuti perilakunya .  Pengaruh  social muncul  dari  perintah,  tindakan  dan  prilaku  yang muncul  dan  pengaruh  sosial  dapat  mempengaruhi komunikasi baik individu maupun kelompok (Rianto & Yoganingsih, 2020).
Pengaruh  Financial  Knowledge  terhadap  minat menggunakan  aplikasi  pembayaran  digital  pada generasi milenial Islam di Bekasi .
Semakin  tinggi  kemampuan  seseorang  dalam pengetahuan finansial nya, maka semakin besar uang yang  ia  kelola.  Oleh  karena  itu,  penggunaan digital payment dapat  dijadikan  pilihan  yang  efektif  dalam melakukan transaksi.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Azirah,  2018) yang menyatakan bahwa hasil variabel  pengetahuan keuangan berhubungan signifikan berpengaruh positif terhadap  pengguna digital  payment. Berdasarkan penjelasan  diatas,  hipotesis  kesatu  yang  diajukan dalam penelitian ini adalah:
H1.  Terdapat Pengaruh Financial Knowledge terhadap Minat menggunakan aplikasi pembayaran digital pada generasi milenial islam di Kota Bekasi Pengaruh Pendapatan
terhadap minat menggunakan  aplikasi  pembayaran  digital  pada generasi Millenial Islam di Bekasi
Pendapatan  merupakan  hasil  kerja  seseorang yang  mempunyai  kemapanan  dalam  segi  ekonomi
akan memiliki sikap yang lebih berani dalam mencoba atau  mengetahui  teknologi  yang  baru.  Begitu  juga sebaliknya,  calon  pengguna  digital  payment  dengan latar belakang ekonomi yang baik akan lebih memiliki keberanian  dalam  menghadapi  resiko  dibandingkan dengan  pengguna  yang  kurang  mapan  dalam  segi ekonomi nya.
Penelitian yang di lakukan oleh (Herlindawati, 2017) yang  menyatakan  bahwa  hasil  pada  variabel pendapatan  berhubungan  signifikan  berpengaruh positif  terhadap  minat  penggunaan  digital  payment. Berdasarkan  penjelasan  diatas,  hipotesis  kedua  yang diajukan dalam penelitian ini adalah :
H2.  Terdapat  Pengaruh  Pendapatan  terhadap  Minat menggunakan  aplikasi  pembayaran  digital  pada Generasi Milenial Islam di Kota Bekasi
Pengaruh  Social  influence  terhadap  minat menggunakan  aplikasi  pembayaran  digital  pada generasi milenial Islam di Bekasi
Menurut  (Rianto  &  Yoganingsih,  2020) social influence atau pengaruh sosial dapat diartikan sebagai tingkat  dimana  seseorang  menganggap  orang  di sekelilingnya  sebagai  keluarga  atau  teman  yang mengajak  seseorang  untuk  menggunakan  atau mencoba sesuatu hal yang baru. Beberapa penelitian menjelaskan  bahwa  semakin  tinggi  tingkat social influence maka  akan  meningkatkan  minat  seseorang akan hal tersebut (Rianto & Yoganingsih, 2020). Pada beberapa  penelitian  sejenis  dimana Social  influence berpengaruh  terhadap  minat  menabung  pada  bank syariah  (Hanudin  Amin,  Abdul  Rahim  Abdul Rahman, 2011). Semakin besar pengaruh sosial yang muncul,  maka  semakin  besar  pula  minat  menabung pada  perbankan  syariah.  Berdasarkan  argumentasi tersebut,  maka  dapat  ditarik  sebuah  kesimpulan bahwa:
H3. Social  influence berpengaruh  terhadap  minat menggunakan  aplikasi  pembayaran  digital  pada generasi millennial Islam di Kota Bekasi
Kerangka Pemikiran
Berdasarkan argumentasi pengembangan hipotesis  diatas,  maka  penulis  membuat  kerangka pemikiran.  Kerangka  pemikiran  merupakan  bagian penting dalam proses berfikir untuk menggambarkan hubungan  antar  variabel  dalam  penelitian  (Rianto, 2021).

## 2. METODE PENELITIAN
Metodologi penelitian ini mengadopsi penelitian dari (Richo & Milda, 2021) yaitu penelitian kuantitatif dengan  metode  wawancara  dengan  menggunakan instrument berupa pertanyaan. Kuesioner dikumpulkan  untuk  mendapatkan  respon  dari  objek penelitian sehingga dapat menjelaskan variabel yang dimaksud.  Unit  analisis  dalam  penelitian  ini  adalah generasi milenial yang berada dikota Bekasi. Generasi milenial  yang  dipilih  haruslah  beragama  islam  dan memiliki  pendapatan.  Populasi  dalam  penelitian  ini tidak  diketahui  dengan  pasti  oleh  sebab  itu  peneliti mengadopsi  pemikiran  dari  (Joseph  F.  Hair  Jr. William  C.  Black  &  Anderson,  2014)  untuk menentukan jumlah  sampel  dengan  jumlah indikator dikali  dengan  angka  5  –  10.    Penelitian  ini menggunakan indikator  sebanyak 19 indikator dikali dengan angka 5 sehingga jumlah sampel sebanyak 95 responden.
Penelitian ini menggunakan alat analisis statistic berupa SmartPLS 3.3 untuk mengolah data penelitian. Tahapan dalam penelitian ini dibagi menjadi 2 tahap, yaitu  (1)  Outer  model  dan  (2)  Inner  Model.  Outer model  digunakan  untuk  menguji  apakah  instrument penelitian  yang  dugunakan  layak  untuk  digunakan dalam  penelitian  ini,  sedangkan  inner  model digunakan  untuk  menjawab  hipotesis  yang  telah dibangun.
Instrumen dalam penelitian ini mengadopsi dari beberapa penelitian sebelumnya. Financial knowledge diadopsi dari penelitian (Munawar et al., 2020) yang dimodifikasi  dengan  6  item  pernyataan  sedangkan untuk  variabel social  influence di  adopsi  dari penelitian  (Hanudin  Amin,  Abdul  Rahim  Abdul Rahman,  2011)  dengan  6  pernyataan  serta  variabel pendapatan diadopsi dari penelitian (Putri,2018) yang menggunakan 3 item pernyataan. Minat menggunakan diadopsi  dari  penelitian  (Apriliana,  2020)  dengan menggunakan  4  item  pernyataan.  Penelitian  ini menggunakan  skala  likert  1-5  yang  mengadopsi penelitian  (Rianto  et  al.,  2021)  sebagai  pengukuran
dari  setiap  variabel  dengan  urutan  1=  sangat  tidak setuju, 2=tidak setuju, 3 =Netral, 4 = setuju, 5 = sangat setuju

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Hasil penelitian
Penelitian  ini  dilakukan  melalui  2  tahapan penelitian  untuk  menguji  kelayakan  data  dan menyimpulkan hipotesis penelitian.

## Outer Model
Tahapan  awal  yang  telah  dilakukan  dalam penelitian  adalah  dengan  menguji  outer  model. Pengujian  outer  model  dilakukan  dengan  2  tahapan yaitu  menguji  validitas  dan  reliabilitas.  Pengujian outer  model  digunakan  untuk  mengetahui  apakah instrument  penelitian  memenuhi  syarat  sebagai  data yang baik yaitu harus valid dan reliabel.
Berikut  merupakan  hasil  uji  outer  model  yang dilakukan  dengan  menggunakan  alat  statistik SmartPLS 3.3 :
Grafik 1. Hasil Uji Validitas Somber : Data yang diolah SmartPLS 3.3, 2021
Berdasarkan  hasil  uji  outer  model  diatas  dapat disimpulkan  bahwa  nilai  yang  memenuhi  syarat validitas  jika  outerloading memiliki  nilai  lebih  besar dari 0,7 (>0,7) (I. Ghozali, 2016). Berdasarkan grafik diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  financial knowledge  memiliki  beberapa  item  pernyataan  yang tidak  memenuhi  syarat,  yaitu  item  1,3,4  dan  5 sedangkan item 2 dan 6 memenuhi syarat validitas dan dapat  di  lanjutkan  dalam  penelitian  ini.  Variabel pendapatan  terdapat  1  item  yang  tidak  memenuhi syarat, yaitu pada item no 2 sehingga dalam penelitian ini  item  1  dan  3  dapat  dilanjutkan  untuk  penelitian selanjutnya. Variabel social influence dalam penelitian  ini  memiliki  item  pernyataan  yang
H1 H2 H3 Financial Knowledge Social influence Pendapatan
Minat Menggunakan Aplikasi Pembayaran Digital
memenuhi syarat sehingga tidak ada yang di eleminasi begitu  halnya  dengan  variabel  minat  menggunakan aplikasi  pembayaran  digital  juga  memenuhi  syarat sehingga  semua  item  pernyataan  dapat  digunakan dalam penelitian ini.
Tahapan  kedua  dalam  uji  outer  model  adalah menguji reliabilitas. Menurut  (P. D. H. I. Ghozali & Latan,  2015)  reliablitas  yang  memenuhi  syarat  jika nilainya diatas 0,7 dan nilai AVE > 0,5.
Tabel 1. Uji Outer Model Reliabilitas dan AVE Sumber : Data yang diolah Smartpls, 2021
Berdasarkan  hasil  uji  reliabilitas  diatas  dapat disimpulkan  bahwa  nilai  Cronbach’alpha  untuk variabel financial knowledge sebesar 1,000 dan minat menggunakan  aplikasi  sebesar  0,928,  pendapatan 0,711 dan social influence sebesar 0,891 yang artinya nilai ini berada diatas 0,7 sehingga dapat disimpulkan bahwa  instrument  yang  digunakan  bersifat  reliabel dan  memenuhi  syarat  untuk  dapat  dilanjutkan  pada tahapan  berikutnya.  Begitu  juga  dengan  nilai  AVE yaitu  financial  knowledge  sebesar1,000,  minat menggunakan  sebesar0,777,  pendapatan  sebesar 0,762 dan social influence sebesar 0,649 yang berarti nilai tersebut diatas 0,5 sehingga memenuhi syarat dan dapat diteruskan pada tahapan berikutnya.

## Inner Model
Pengujian  berikutnya  adalah  dengan  menguji inner  model  untuk  menjawab  hipotesis  yang  sudah dibangun.  Berikut  merupakan  hasil  uji  inner  model yang dilakukan dengan alat statistik SmartPLS 3.3 :
Grafik 2. Uji Inner Model
Sumber : Data yang dioleh Smartpls 3.3, 2021
Tabel 2 Uji Inner Model Sumber : Data yang diolah SmartPls 3.3, 2021
Berdasarkan  hasil  uji  inner  diatas  dapat disimpulkan bahwa hipotesis 1 diterima dimana nilai P-value  sebesar  0,007  <  0,05  sehingga  dapat disimpulkan bahwa financial knowledge berpengaruh terhadap  minat  menggunakan  aplikasi  pembayaran digital  pada  generasi  milenial  islam  di  kota  Bekasi. Berbeda  halnya  dengan  hipotesis  ke  2  yang  ditolak dimana  nilai  P-value  adalah  sebesar  0,123  >  0,05 sehingga dapat disimpulkan bahwa pendapatan tidak berpengaruh  terhadap  minat  menggunakan  aplikasi pembayaran  digital  pada  generasi  milenial  islam  di Kota Bekasi. Sama halnya dengan hipotesis 1 dimana hipotesis 3 juga diterima nilai P-value sebesar 0,000 < 0,05 menjelaskan bahwa social influence berpengaruh terhadap  minat  menggunakan  aplikasi  pembayaran digital pada generasi milenial islam di Kota Bekasi.

## 3.2. Pembahasan
Berdasarkan  hasil  analisa  data  yang  telah dilakukan  pada  bab  sebelumnya  financial  knoeledge berpengaruh  terhadap  minat  menggunakan  aplikasi pembayaran  digital.  Penelitian  ini  sejalan  dengan beberapa  penelitian  sebelumnya  (Hanudin  Amin, Abdul Rahim Abdul Rahman, 2011)(Munawar et al., 2020)(Sulistyowati et al., 2020). Financial knowledge (Halim  &  Astuti,  2015)  adalah  kemampuan  untuk memahami,  menganalisis  dan  mengelola  keuangan untuk membuat suatu keputusan keuangan yang tepat agar  terhindar  dari  masalah  keuangan.  Dengan pengetahuan  keuangan  yang  tinggi  diharapkan masalah keuangan bisa teratasi dengan menggunakan aplikasi  digital.  Hasil  penelitian  yang  positif menjelaskan  bahwa  semakin  tinggi  pengetahuan keuangan  seseorang  maka  orang  tersebut  cenderung untuk  menggunakan  aplikasi  keuangan  digital  yang lebih  tinggi.  Karena  dengan  penggunaan  aplikasi keuangan  digital  yang  tinggi  khususnya  pembayaran digital seseorang akan lebih mudah untuk mengelola keuangan  nya,  melakukan  pembayaran  dengan  lebih cepat,  lebih  hemat  dan  lebih  aman  sehingga permasalahan  keuangan  dapat  teratasi  dengan  lebih baik. Hal ini sejalan dengan generasi milenial islam, dimana  islam  mengajarkan  untuk  mengejar  ilmu setinggi  tingginya  yang  salah  satunya  adalah  ilmu
pengetahuan keuangan. Generasi islam harus mampu untuk  menguasai  pengetahuan  dan  teknologi  karena mereka merupakan bagian penting untuk keberhasilan bangsa dimasa yang akan datang.
Hal  yang  berbeda  dalam  penelitian  ini  yang menjelaskan  bahwa  pendapatan  tidak  berpengaruh terhadap  minat  menggunakan  aplikasi.  Penelitian  ini sejalan  dengan  penelitian  (Putri,  2018)  dimana pendapatan tidak berpengaruh terhadap minat. Hal ini dapat  terjadi  ketika  kemanfaatan  dari  aplikasi  lebih signifikan  dapat  dirasakan  dibandingkan  dengan jumlah pendapatan yang diterima seseorang. Keadaan ini dapat dicontohkan pada saat masa pandemic covid 19  dimana  sebagain  besar  pendapatan  masyarakat menurun  namun  jumlah  transkasi  digital  bertambah secara signifikan. Artinya pendapatan bukan menjadi faktor yang penting bagi generasi milenial islam untuk dapat  menggunakan  teknologi  karena  kemanfaatan dan  kemudahan  nya  lah  yang  menjadikan  aplikasi tersebut  semakin  banyak  untuk  digunakan  oleh generasi milenial islam di Indoensia. Selain itu dengan banyak nya fitur dan produk baru yang berbasis islam menjadikan  teknologi  menjadi  pilihan  yang  tepat untuk para generasi milenial islam untuk berkembang dan mendapatkan informasi.
Social  influence berpengaruh  terhadap  minat menggunakan  aplikasi  pembayaran  digital  pada generasi  milenial  di  kota  Bekasi.  Hal  ini  sejalan dengan  beberapa  penelitian  sebelumnya  (Hanudin Amin, Abdul Rahim Abdul Rahman, 2011)(Rianto & Yoganingsih,  2020)  yang  menjelaskan  bahwa pengaruh sosial menjadi bagian penting dalam minat menggunakan  sesuatu  khususnya digital  payment . Penelitian  ini  juga  memberikan  penguatan  positif hubungan  antara social  influence terhadap  minat menggunakan  sehingga  dapat  dijelaskan  bahwa semakin tinggi social influence seseorang maka akan meningkatkan minat seseorang untuk dapat menggunakan  aplikasi  pembayaran  digital.  Semakin tinggi  interaksi  lingkungan  sosial  seseorang  maka akan  meningkatkan  kesamaan  akan  kelompok tersebut.  Hal  ini  dapat  kita  analogikan  ketika kelompok orang dalam komunitas atau keluarga yang menggunakan  aplikasi  pembayaran  digital  sehingga mempermudah  transkasi  keuangan  maka  kelompok keluarga  yang  lain  akan  ikut  serta  menggunakan aplikasi  tersebut  karena  pengaruh  dari  lingkungan sosial yang menular.

## 4. KESIMPULAN
Kesimpulan dalam penelitian ini adalah hipotesis 1  dan  3  diterima  dimana  financial  knowledge  dan social influence berpengaruh terhadap minat menggunakan  aplikasi  pemabayaran  digital  pada generasi milenial di kota Bekasi. Hasil yang berbeda pada  hipotesis  ke-2  yang  ditolak  dimana  pendapatan tidak  berpengaruh  terhadap  minat  menggunakan aplikasi pemabayaran digital pada generasi milenial di kota Bekasi. Hasil penelitian ini semakin memperkuat bahwa  pengetahuan  dan  lingkungan  menjadi  faktor yang  paling  besar  dalam  mempengaruhi  seseorang dibandingkan  pendapatan  (“materi”).  Penelitian  ini juga  semakin  memperjelas  bahwa  peranan  generasi milenial  islam  dimasa  yang  akan  datang  sangat memberikan pengaruh yang sangat besar pada bisnis. Oleh  karena  nya  para  pengusaha  dan  pebisnis  yang berbasis  islami  harus  senantiasa  mempertimbangkan aspek  pengetahuan  dan  lingkungan  dalam  membuat strategi  bisnis.  Hasil  penelitian  ini  belumlah  cukup sempurna  sehingga  perlu  adanya  pemikiran  baru. Penulis berharap dimasa yang akan datang penelitian ini  dapat  diadopsi  dengan  menambah  beberapa variabel baru seperti dukungan pemerintah dan biaya penggunaan  aplikasi  terhadap  minat  menggunakan aplikasi pembayaran digital.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Ucapan terimakasih ini kami sampaikan kepada ALLAH  SWT  yang  telah  memberikan  kami kemudahan untuk dapat menyelesaikan penelitian ini tepat  pada  waktunya.  Terimakasih  juga  kami sampaikan kepada narasumber yaitu generasi milenial kota  Bekasi  yang  telah  memberikan  waktu  untuk dapat mengisi kuesioner yang kami telah bagikan dan semoga penelitian ini dapat berguna bagi masyarakat luas  terutama  PEMDA  Kota  Bekasi  dan  Perusahaan financial  technology  sebagai  bahan  bertimbangan pengambilan kebijakan dimasa yang akan datang.

## 6. REFERENSI
Apriliana,  R.  marisa.  (2020). the  Roles  of  Financial Literacy in Interest To Use Go-Pay .
Azirah,  N.  (2018).  Pengaruh  Kemampuan  dan
Pengetahuan Financial Terhadap Persepsi
Kemudahan  dan  perilaku  Penggunaan  Uang Elektronik  Di  Kota  Makassar. Gastrointestinal Endoscopy , 10 (1), 279–288.
http://dx.doi.org/10.1053/j.gastro.2014.05.023% 0Ahttps://doi.org/10.1016/j.gie.2018.04.013%0 Ahttp://www.ncbi.nlm.nih.gov/pubmed/294511 64%0Ahttp://www.pubmedcentral.nih.gov/articl erender.fcgi?artid=PMC5838726%250Ahttp://d x.doi.org/10.1016/j.gie.2013.07.022%250 Center,  P.  R.  (2011). pew.pdf .  The  Generation  Gap and  the  2012  Election.  https://www.people- press.org/2011/11/03/the-generation-gap-and- the-2012-election-3/
Fitriani, A., & Widodo, A. (2020). Pengaruh Financial Knowledge Terhadap Financial Behavior
Dengan  Financial  Attitude  Sebagai  Variabel Intervening Pada Generasi Z. Jurnal Ilmiah MEA (Manajemen, Ekonomi, & Akuntansi) , 4 (2), 310–
319.
http://journal.stiemb.ac.id/index.php/mea/article/ view/333
Ghozali,  I.  (2016). Prosedur  Aplikasi  Analisis Multivariete Program SPSS . Ghozali, P. D. H. I., & Latan, H. (2015). Partial Least
Squares Konsep, Teknik dan Aplikasi
menggunakan Program SmartPLS 3.0 (2nd ed.).
Badan Penerbit-Undip.
Hanudin Amin, Abdul Rahim Abdul Rahman, S. L. S. J.  and  A.  M.  C.  H.  (2011). Determinants  of customers  ’  intention  to  use  Islamic  personal financing The case of Malaysian Islamic banks . https://doi.org/10.1108/17590811111129490 Herdjiono, I., Damanik, L. A., & Musamus, U. (2016).
Pen Gar Uh Fi Na Nci Al a Tti Tu De , Fi N Anc Ial K Now Le Dge , Par Ent Al in Co Me Te Rh Ada P Fin a Nci Al Ma Nag Em Ent. Manajemen Teori Dan Terapan , 1 (3), 226–241.
Herlindawati, D. (2017). Pengaruh Kontrol Diri, Jenis Kelamin, Dan Pendapatan Terhadap Pengelolaan Keuangan  Pribadi  Mahasiswa  Pascasarjana Universitas  Negeri  Surabaya. Jurnal  Ekonomi Pendidikan  Dan  Kewirausahaan , 3 (2),  158. https://doi.org/10.26740/jepk.v3n2.p158-169 Ikhwani Ratna,  dan H. N. (2015). Pengaruh Tingkat Pendapatan  dan  Tingkat  Pendidikan  Terhadap Perilaku Konsumtif Wanita Karir di Lingkingan Pemerintah Provinsi Riau . 68–70.
Indonesia,    kementerian  keuangan  R.  (2017).
Membangun  Generasi  Berkualitas . XII (119). https://www.kemenkeu.go.id/media/4958/media -keuangan-agustus3.pdf Johnstone, D. M. (2001). Review of Howe and Strauss ’ " Millenials Rising : The Next Great Generation " . 115–117.
Joseph F. Hair Jr. William C. Black, & Anderson, B.
J.  B.  R.  E.  (2014). Multivariate  Data  Analysis Seventh Edition . Leon,  S.  (2018). Service  mobile  apps :  a  millennial generation  perspective . 118 (9),  1837–1860. https://doi.org/10.1108/IMDS-10-2017-0479
Mohammad,  H.  I.  (2019).  Mediating  effect  of organizational  learning  and  moderating  role  of environmental  dynamism  on  the  relationship between strategic change and firm performance. Journal  of  Strategy  and  Management , 12 (2),
275–297. https://doi.org/10.1108/JSMA-07- 2018-0064
Munawar,  A.,  Suryana,  S.,  &  Nugraha,  N.  (2020).
Pengaruh  Literasi  Keuangan  Dan  Faktor Demografi  Terhadap  Pengambilan  Keputusan Berinvestasi. Akuntabilitas , 14 (2),  253–268. https://doi.org/10.29259/ja.v14i2.11480
Prastika, Y. (2019). No Titleس. In ペインクリニッ ク学会治療指針２ (Issue 2).
Rianto,  M.  R.  (2021).  Pengaruh  Perubahan  Strategi
Pemasaran, Kepemimpinan Transfomasional dan Organsiasi Pembelajar terhadap Kinerja Perbankan Syariah di DKI Jakarta. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 7 (2), 1084–1090.
https://doi.org/10.29040/jiei.v7i2.2590 Rianto,  M.  R.,  Jasfar,  F.,  &  Arafah,  W.  (2021).
Mediating Effect of Organization Learning on the Relationship  Between  Strategic  Change  , Knowledge  Management  and  Transformational Leadership ;  Case  of  Indonesia  Islamic  Banks . 10 (3), 26–49.
Rianto, M. R., & Yoganingsih, T. (2020). Religiusitas, Pengaruh  Dan,  Pengaruh  Sosial  Di,  Menabung Syariah,  Bank  Bekasi,  Mandiri  Manajemen, Prodi Ekonomi, Fakultas Bhayangkara,
Universitas  Raya,  Jakarta  Sosial,  Pengaruh Pemerintah, Dukungan Menabung, Minat Syariah, Bank . 16 (2), 76–83.
Richo,  M.,  &  Milda,  R.  (2021).  Perilaku  Keuangan Terdahap  Kepuasan  Keuangan  Pada  Tenaga Harian  Lepas  Satpol  Pp  Di  Kabupaten  (  X  ). Jurnal Ilmiah Akuntansi Manajemen , 17 (1), 71– 77.
Sugiarti, E. N., Diana, N., & Mawardi, M. C. (2019).
Peran  Fintech  Dalam  Meningkatkan  Literasi Keuangan Pada Usaha Mikro Kecil Menengah Di Malang. E-Jra , 8 (4), 90–104.
Sulistyowati, A., Rianto, M. R., Sari, R. K., & Narpati, B.  (2020). Indonesian  Millennial  Generation ; Impact of Internal Factors and External Factors to  use  the  intention  of  Financial  Technology (Mobile  Applications  Payment)  in  Jakarta  – Indonesia . 57 , 1525–1530.
Putri, A. N. S. (2018). Pengaruh Kepercayaan, Resiko,
Manfaat  Dan  Pendapatan  88  Terhadap  Minat Penggunaan  E-Payment  Pada  Mahasiswa  Di Yogyakarta. Journal  of  Chemical  Information and Modeling , 53 (9), 1689–1699
Yarli,  D.  (2018).  Analisis  Akad  Tijarah  Pada Transaksi  Fintech  Syariah  Dengan  Pendekatan Maqhasid. YUDISIA : Jurnal Pemikiran Hukum Dan Hukum Islam , 9 (2). https://doi.org/10.21043/yudisia.v9i2.4766