## WADIAH: Jurnal Perbankan Syariah
Vol 7, No 1 (2023): Hal 1 - 20 DOI : https://doi.org/10.30762/wadiah. v7i1.297

## ANALISIS MINAT NASABAH DALAM MEMILIH TABUNGAN WADIAH PADA BANK SYARIAH INDONESIA KCP SOETTA PONOROGO
Ratna Dewi Setyowati 1 , Nanda Mutiara Hanum 2
IAIN Ponorogo, Jawa Timur, Indonesia ratnadewisetyowati08@gmail.com 1 , nandahanum28@gmail.com 2

## ABSTRACT
Bank Syariah Indonesia is an Islamic bank that has just been formed as a result of the  merger  of  three  state-owned  banks.  The  products  offered  at  Bank  Syariah Indonesia are contracts based on sharia principles. Bank Syariah Indonesia offers two types of savings products, namely wadiah and mudharabah savings. Wadiah savings products are in great demand by the public, especially Ponorogo. This study aims to determine customer interest in choosing wadiah savings at Bank Syariah Indonesia KCP Soetta Ponorogo and the mechanism for creating wadiah savings accounts. This study used a qualitative and descriptive case study approach, with a sample  of  Bank  BSI  KCP  Soetta  Ponorogo  customers  aged  19-50  years.  Data collection techniques using the results of interviews and observations. The results of this study explain that there are two factors of interest in choosing wadiah savings, namely  internally  and  externally.  Internal  factors  that  influence  customer  interest consist  of  personal  factors,  religiosity,  knowledge  and  family,  as  well  as  external factors including work, social and cultural factors.
Keywords: Wadiah Savings, Internal, External, Indonesian Sharia Bank.

## ABSTRAK
Bank Syariah Indonesia merupakan bank syariah yang baru saja dibentuk dari hasil merger tiga bank BUMN. Produk- produk yang ditawarkan di Bank Syariah  Indonesia  merupakan  akad  yang  berlandasakan  prinsip  syariah. Pada Bank Syariah Indonesia menawarkan dua jenis produk tabungan yaitu tabungan wadiah dan mudharabah. Produk  tabungan wadiah ternyata banyak  diminati  oleh  masyarakat  khususnya  Ponorogo.  Penelitian  ini bertujuan  untuk  mengetahui  minat  nasabah  dalam  memilih  tabungan wadiah pada Bank Syariah Indonesia KCP Soetta Ponorogo. Penelitian ini menggunakan  pendekatan  kualitatif  studi  kasus  dan  deskriptif,  dengan
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
sampel  nasabah  Bank  BSI  KCP  Soetta  Ponorogo  yang  berusia  19 –  50 tahun.  Teknik  pengumpulan  data  menggunakan  hasil  wawancara  dan observasi.  Hasil  penelitian  ini  membuktikan  bahwa  faktor  minat  dalam memilih  tabungan wadiah ada  dua  yaitu  secara  internal  dan  eksternal. Faktor internal yang mempengaruhi minat nasabah terdiri dari faktor pribadi, religiusitas, pengetahuan dan keluarga, serta faktor eksternal diantaranya faktor pekerjaan, sosial dan budaya.
Kata  Kunci: Tabungan  wadiah,  Internal,  Eksternal,  Bank  Syariah Indonesia.

## A. PENDAHULUAN
Salah satu lembaga keuangan perbankan syariah adalah Bank BSI KCP Soetta Ponorogo yang  baru saja  berdiri tahun  2021. Bank BSI  sendiri  merupakan  merger  dari  tiga  bank  BUMN,  yaitu  BRIS, BNIS,  dan  BMS.  Penggabungan  ini  dilakukan  untuk  memperkuat kinerja  perbankan  syariah  nasional  dan  bercita-cita  menjadi  pusat ekonomi  dan  keuangan  syariah  di  dunia.  Urgensi  dilakukannya merger ini agar perbankan syariah menjadi inovatif, bermanfaat, dan lebih  kuat  sehingga  menjadi  penggerak  pembangunan  Indonesia dengan  bekal  potensi  pasar  syariah  yang  masih  sangat  besar sehingga tidak kalah bersaing dengan bank konvensional. 1 Untuk itu diperlukan adanya keberadaan bank syariah dengan aset yang cukup besar.
Banyak sekali berbagai produk - produk yang dimiliki Bank BSI KCP  Soetta  Ponorogo.  Produk  tersebut  bisa  memenuhi  semua keinginan orang - orang yang biasanya tidak ada atau tersedia pada bank konvensional. Hal ini seperti ini dilaksanakan agar orang-orang dengan mudah bisa tertarik untuk menanamkan modalnya pada bank syariah  salah  satunya  Bank  BSI  KCP  Soetta  ini.  Disini  produk  yang cukup  banyak  peminatnya  salah  satunya  adalah  tabungan  wadiah. Produk  tabungan  wadiah  ini  paling  banyak  diminati  dikarenakan tabungan ini tidak dikenakan biaya tambahan atau administrasi setiap
1 Choni  Dwi  Nurita  Wardana,  Lind a  Kusumastuti,  “Analisis  Komparasi  Kinerja Keuangan PT. Bank Syariah Indonesia Sebelum Dan Setelah Merger,” JATI: Jurnal Akuntansi Terapan Indonesia Vol 1, no. 1 (2022): 77 –88.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
bulannya. 2 Selain  itu,  juga  memudahkan  masyarakat  bagi  yang dananya tidak ingin diputar  untuk pembiayaan  perbankan, sehingga bisa diambil sewaktu – waktu ketika ada kondisi urgent .
Tentunya  juga  ini  merupakan  peluang  besar  bagi  BSI.  Akan tetapi,  apakah  hal  itu  saja  cukup  untuk  menarik  minat  menabung nasabah, yang pastinya ada faktor lain yang mempengaruhinya. Minat nasabah  atau  konsumen  sendiri  artinya  sesuatu  yang  berasal  dari dalam  diri  dengan  kata  lain  perilaku  yaitu  memiliki  keinginan  untuk memilih atau membeli sesuatu baik dalam bentuk produk ataupun jasa yang didasarkan pada peristiwa atau pengalaman dalam hal memilih, menginginkan  dan  memakai  sesuatu  jasa  atau  barang  (produk). Upaya  ini  harus  dilakukan  pada  bank  syariah  gunanya  adalah  agar menarik menarik minat nasabah serta dapat mempertahankan supaya perusahaan atau bank syariah tersebut terus maju dan berkembang hal  ini  menjadi  suatu  masalah  utama  dalam  bagaimana  mengatur strategi pemasarannya hal ini dikatakan oleh Philip Kotler dan Kevin Lane Keller. 3
Minat merupakan perasaan ketertarikan yang tiimbul dari objek tertentu  yang  dapat  membuat  seseorang  merasa  senang  dan mempunyai  keinginan  untuk  ikut  berkecimpung  atau  juga  memiliki dalam objek tertentu, sehingga timbul keinginan. Ada beberapa faktor yang  bisa  mendorong  minat  antara  lain  fakor  dari  dalam  seperti keluarga, diri sendiri dan pengetahuan, sedangkan dari luar yaitu dari sub  budaya,  sosial  dll.  Sedangkan  akad  wadiah  sendiri  merupakan simpanan  pada  bank  syariah,  dimana  wadiah  ini  merupakan  titipan murni dari satu pihak ke pihak lain yang harus dijaga dan dikembalikan kapan  saja  jika  si  penitip  menghendaki. 4 Selain  itu  juga  dalam penelitian  lain  mengatakan  bahwa  faktor  yang  bisa  mempengaruhi minat  konsumen  atau  nasabah  dalam  memilih  produk  tabungan
2 Bank  Syariah  Indonesia, “BSI Tabungan Easy Wadiah  - Produk Dan Layanan | Bank Syariah Indonesia,” dalam,
https://www.bankbsi.co.id/produk&layanan/produk/bsi-tabungan-easy-wadiah, (diakses pada tanggal 06 November 2022, jam 10.24).
3 Safaruddin Muthe, “Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Nasabah Menabung Pada Tabungan Mudharabah Di Bank Muamalat Cabang Balai Kota Medan,” Jurnal Akuntansi Dan Keuangan Vol. 9, no. 1 (2020): 18 –28.
4 Ibid, 47.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
wadiah.  Ada  beberapa  faktor  yang  menjadi  penguat  minat  nasabah atau konsumen dalam memilih produk tabungan wadiah antara lain, budaya,  sosial,  pribadi,  ekonomi,  agama,  dan  psikologis.  Faktor budaya antara lain ada kebudayaan, sub budaya, serta kelas sosial. 5
Pada  penelitian  ini  terdapat  perbedaan  dengan  penelitian sebelumnya,  perbedaan  yang  terlihat  antara  lain  pada  tempat  dan waktu penelitian yang terbilang masih belum ada yang meneliti pada BSI  KCP  Soetta  Ponorogo  pada  akhir  tahun  2022,  serta  rata-rata penelitian  sebelumnya  adalah  penelitian  kuantitatif  sedangkan penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kualitatif.  Terdapat penelitian-penelitian terdahulu yang menjadi referensi pada penelitian ini  seperti  skripsi  oleh  Heni  Juliana  yang  berjudul  Analisis  Faktor Terhadap Minat Nasabah Menggunakan Tabungan Wadiah Barokah Di  Bank  Syariah  Adam  Kota  Bengkulu  Tahun  2021  membuktikan bahwa  ada  lima  faktor  yang  mempengaruhi  minat  nasabah  yaitu produk, promosi, pelayanan, dan reputasi. 6 Kemudian penelitian oleh Orin  Orika  dengan  judul  Pengaruh  Profesi  Masyarakat  Terhadap Minat  Menabung  Pada  PT  BPR  Syariah  Al  Wahliyah  Medan  Tahun 2017 membuktikan bahwa faktor profesi berpengaruh terhadap minat menabung dengan nilai sig. 0,033 < 0,05. 7 Penelitian oleh Abdul Haris Romdhoni  dan  Dita  Ratnasari  yang  mengatakan  bahwa  faktor  yang mempengaruhi minat nasabah menggunakan produk simpanan pada LKMS  adalah  faktor  pengetahuan  dan  religiusitas. 8 Dari  keempat penelitian  diatas  ternyata  ditemukan  berbagai  macam  faktor  yang berbeda.
5 Rosyidah, Muhammad Nizar, and Khoirul Huda, “Analisis Pengetahuan Nasabah Tentang  Produk  Perbankan  Syariah  (Studi  Pada  Bank  Muamalat  KCP  Malang Kepanjen),” Malia (Terakreditasi) Vol. 10, no. 2 (2019): 163 –180.
6 Heni Juliana, “Analisis Faktor Terhadap Minat Nasabah Menggunakan Tabungan Wadiah Barokah Di Bank Syariah Adam Kota Bengkulu” Skripsi, (IAIN Bengkulu, 2021), 64.
7 Orin Orika, “Pengaruh Profesi Masyarakat Terhadap Minat Menabung Pada PT. BPR Syariah Al-Washliyah Medan ,” Skripsi (Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara, 2017), 134.
8 Abdul  Haris  Romdhoni  and  Dita  Ratnasari,  “Pengaruh  Pengetahuan,  Kualitas Pelayanan,  Produk,  Dan  Religiusitas  Terhadap  Minat  Nasabah  Untuk Menggunakan  Produk  Si mpanan Pada Lembaga Keuangan Mikro Syariah,” JIEI: Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam 4, no. 2 (2018): 136 –147.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Hasil  pada  analisis  ini  nantinya  juga  bermanfaat  pada  hal penyusunan  program  promosi  yang  lebih  bisa  merujuk  pada kebutuhan dan harapan konsumen. Bank BSI KCP Soetta Ponorogo juga dituntut agar menjaga hubungan yang baik dan harmonis dengan para  nasabah  atau  konsumenya.  Karena  apabila  hal  tersebut  tidak dilakukan  dengan  baik  mungkin  saja  nasabahnya  tersebut  akan pindah ke bank pesaing.

## B. METODE PENELITIAN
Pada penelitian ini, peneliti menggunakan pendekatan kualitatif studi  kasus  dan  deskriptif.  Peneliti  ini  menggunakan  pendekatan kualitatif  didasarkan  pertimbangan  bahwa  data  yang  diperoleh  oleh peneliti  pada  penelitian  ini  berupa  teks  deskripsi.  Sedangkan penelitian  studi  kasus  adalah  penelitian  berdasarkan  masalah  yang timbul dalam lingkup suatu masyarakat itu sendiri, yang mana dalam penelitian  ini  dengan  berpandang  pada  nasabah  Bank  BSI  KCP Soetta Ponorogo. Sedangkan sumber data dari penelitian ini adalah sumber data primer, dimana sumber data primer kami menggunakan metode sampling  incidental yaitu  pengambilan  sampel  berdasarkan kebetulan  bertemu  dengan  si  peneliti. 9 Teknik  pengumpulan  data penelitian ini yaitu dari hasil wawancara dan observasi nasabah Bank Syariah Indonesia yang berusia 19 – 50 tahun.

## C. PEMBAHASAN
1. Faktor Internal Terhadap Keputusan Nasabah dalam Memilih Tabungan Wadiah
a. Faktor Pribadi
Faktor pribadi yaitu faktor yang berasal dari dalam diri, tidak ada pengaruh dari luar. 10 Menurut narasumber yaitu Eka Ahnan seorang Mahasiswa Jurusan Hukum di IAIN Ponorogo seperti yang dia katakan yaitu:
9 Sugiyono, Metode Peneitian Kuantitatif, Kualitatif Dan R&D (Bandung: CV Alfabeta, 2016), 85.
10 Sri  Maharsi  and  Yuliani  Mulyadi,  “Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat Nasabah,” Jurnal Akuntansi dan Keuangan 9, no. 1 (2007): 18 –28.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
“Pertama  dari  sendiri  saya  memiliki  keinginan  dalam diri saya sendiri untuk memilih tabungan wadiah ini dan mengandung unsur syariah, kalo eksternal ini berasal dari  lingkungan  yaitu  ada  rekomendasi  teman  saya, akhirnya saya tertarik.” 11
Jadi  yang  menjadi  dasar  dalam  memilih  tabungan wadiah salah  satunya  adalah  keinginan  dalam  diri  sendiri atau faktor pribadi, dimana hal ini mendorong dirinya memilih tabungan wadiah. Dia  juga  mengatakan  bahwa  faktor  diri sendiri merupakan faktor yang paling utama karena mulai dari kesadaran  pribadi  menjadi  aspek  yang  paling  berpengaruh terhadap  keputusan  seseorang  dalam  memilih  sesuatu. Ahnan juga mengatakan bahwa diusianya yang masih muda, ia ingin bergabung dalam tabungan wadiah untuk menabung sedikit demi sedikit bagi masa depannya kelak.
Pada  dasarnya  hal  ini  juga  berkaitan  dengan pengetahuan diri terhadap sesuatu dan menjadi suatu alasan memilih  sesuatu,dimana  pengertian  menurut  Berger  yaitu pengetahuan adalah kepastian bahwa fenomen  -  fenomen itu  nyata  (real)  dan  memiliki  karakteristik  -karakteristik  yang spesifik.  Kenyataan  sosial  adalah  hasil  (eksternalisasi)  dari internalisasi dan obyektivasi manusia terhadap pengetahuan – dalam kehidupan sehari - sehari. 12 Jadi disini bisa juga atas dasar  pengetahuan  seseorang  menjadi  suatu  alasan  yang timbul dan mengakibatkan faktor pribadi tersebut.
Menurut responden bernama Niken Ayu, seorang guru les di Kecamatan Babadan, seperti yang dia katakan: “Faktor lain adalah lingkungan, dari diri sendiri karena ini juga meurut keinginan saya sendiri.” 13
Dapat  disimpulkan  bahwa  alasan  dirinya  memilih  atau bergabung  dalam  tabungan  wadiah  di  BSI  ini  karena keinginan  dalam  dirinya  sendiri,  melihat  juga  banyak  yang
11 Eka Ahnan Syahrul K. W, Wawancara, Ponorogo, 14 September 2022.
12 Aimie Sulaiman, “Memahami Teori Konstruksi Sosial Peter L. Berger,” Jurnal Society 4, no. 1 (2016): 15 –19.
13 Niken Ayu W, Wawancara, Ponorogo, 24 September 2022.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
seusia  dirinya  yang  menggunakan  tabungan wadiah. Trend seusia tersebut juga dapat dikategorikan dalam faktor pribadi karena keinginan orang terhadap sesuatu juga berhubungan dengan  usia,  dirinya  menggunakan  tabungan  wadiah  juga karena adanya rasa percaya diri ketika menggunakan produk tersebut.
Alasan  diatas  ini  selaras  dengan  penelitian  yang dikemukakan  oleh  Deko  Handika  yang  mengatakan  bahwa faktor internal yang menjadi faktor masyarakat dalam memilih menabung pada Bank Syariah Indonesia diantaranya adalah kepribadian serta persepsi yang dimiliki oleh masyarakat itu sendiri. 14 Kepribadian setiap seseorang memiliki karakteristik yang  berbeda –  beda,  yang  hal  ini  akan  mempengaruhi persepsi dalam memilih tabungan di Bank Syariah Indonesia. Sedangkan  persepsi  mengakibatkan  seseorang  akan memilih,  mengoorganisasi,  dan  atau  menginterpretasikan masukan  yang  mereka  dapatkan  untuk  dijadikan  sebagai landasan dalam memilih jasa produk Bank Syariah Indonesia.
b. Faktor Religiusitas
Menurut Muhaimin mengatakan, religiusitas tidak hanya identik dengan agama saja, akan tetapi juga diartikan sebagai setiap  orang  yang  beragama  adalah  yang  mentaati  perintah ajaran  agamanya. 15 Faktor  agama  atau religiusitas pasti sudah  melekat  pada  diri  seseorang  dalam  hal  memilih keputusan  untuk  dirinya.  Dikarenakan  agama  menjadi  faktor penting  yang  mana  setiap  keputusan  yang  kita  ambil  akan membawa kita akan pilihan yang akan
dipertanggungjawabkan  kelak  diakhirat.  Karena  semakin tinggi  tingkat  religiusitas  seseorang,  maka  semakin  paham
14 Deko  Handika,  “Analisis  Faktor  Mempengaruhi  Mahasiswa  FEBI  Memilih Tabungan Bank Syariah Indonesia (Studi Kasus Pada Mahasiswa FEBI Semester VII)” (UIN Fatmawati Sukarno Bengkulu, 2022).
15 Anton  Bawono  and  Milatunnikmah  Finisia  Rahajeng  Oktaviani,  “Analisis Pemahaman,  Produk,  Dan  Tingkat  Religiusitas  Terhadap  Keputusan  Mahasiswa IAIN Menjadi Nasabah Bank Syariah Cabang Salatiga,” Jurnal  Muqtasid 7,  no.  1 (2016): 29 –53.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
mengenai  batasan  aturan –  aturan  mengenai  halal  –  haram tentang  riba,  serta  akan  tunduk  dan  patuh  akan  peraturan agamanya  yang  kan  mendorong  keputusannya  untuk menggunakan perbankan syariah. 16
Dari  pengertian  pengertian  diatas  dapat  disimpulkan bahwa religiusitas adalah sikap seseorang yang diyakininya dalam  kehidupan  sehari  -  hari  dalam  rangka  beribadah kepada  Allah. 17 Lain  hal  tersebut  juga  dikatakan  bahwa religiusitas akan mengakibatkan seseorang dalam
melakukan  seseuatu  harus  berdasarkan  landasan  agama yang  dianutnya,  yang  hal  ini  seolah –  olah  aktivitas  yang dilakukan  akan  membawa  mereka  dalam  perbuatan  yang akan dipertanggungjawabkan kelak diakhirat.
Seperti  yang  dikatakan  oleh  Reni  seorang  guru  dia mengatakan sebagai berikut: “Alasan lainnya adalah ini juga sesuai  dengan  agama  saya  Islam  dimana  bank  ini  juga berlabel syariah jadi pastinya sesuai syariat Islam.” 18
Hal  ini  menunjukkan  bahwa  nilai  keagamaan  juga sangat mempengaruhi minat dalam pemilihan produk dimana pada tabungan wadiah pada perbankan syariah
melaksanakan kegiatannya sesuai dengan syariat Islam serta sesuai agama yang dianut nasabah. Alasan yang sama juga menguatkan  yaitu  seperti  yang  dikatakan  oleh  Dyah  Ayu sebagai berikut: “Lebih ke lingkungan dan juga dekat dengan bank  sendiri,  dan  kalau  tentang  agama  pasti  karena  ini sesuaii syariat agama islam dimana tidak ada riba.” 19
Tentunya  alasan  tersebut  menjadi  alasan  yang  kuat mengapa  seseorang  akhirnya  memilih  tabungan wadiah , dimana  selain  juga  sesuai  syariat  Islam  kita  juga  bisa
16 Desiana,  Dewi  Susilowati,  and  Negina  Kuncono  Putri,  “Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Untuk Menggunakan Jasa Perbankan Syariah Di Kota Tasikmalaya,” Akuntabilitas: Jurnal Ilmu Akuntansi 11, no. 1 (2018): 23 –34.
17 Tita Octavina Fauzy et al., “Analisis Pengetahuan Tentang Perbankan Syariah Santri  Pondok  Pesantren  Al-Ittihad  Mojokerto  Dan  Pengaruhnya  Terhadap  Minat Menabung Di Bank Sya riah Pendahuluan” 4, no. 2 (2019): 181–206.
18 Reni Setyawati, Wawancara, Ponorogo, 18 September 2022.
19 Dyah Ayu S, Wawancara, Ponorogo, 23 September 2022.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
bermuamalah, berguna bukan untuk duniawi saja tetapi juga untuk  akhirat.  Selayaknya  yang  dilakukan  oleh  mbak  Rika Bella  dalam  menggunakan  tabungan wadiah untuk kehidupan duniawi, yaitu:“Ada juga transaksi pribadi juga ada transaksi  untuk  kegiatan  transaksi  dagang  saya.  Karena untuk  transaksi  dagang  saya  agar  bisa  bertransaksi  setiap hari.” 20
Alasan  yang  dikemukakan  oleh  mbak  Rika  Bella membuktikan bukan hanya aktivitas tidak ditunjukkan semata –  mata  karena  untuk  kehidupan  diakhirat  saja,  akan  tetapi juga  kehidupan  duniawi  juga  perlu  diperhitungkan.  Karena dalam  hal  memilih  kehidupan,  kita  tidak  boleh  condong sebelah,  yang  artinya  kita  harus  seimbang  dalam  hal kehidupan diakhirat serta kehidupan duniawi.
c. Faktor Pengetahuan
Menurut Susanto terdapat faktor yang dapat
mempengaruhi minat masyarakat menabung di bank syariah yaitu pengetahuan dimana pada hal ini semakin tinggi tingkat pengetahuan  seseorang  maka,  semakin  besar  minat menabung  di  bank  syariah.  Pengetahuan  atau  pemahaman dapat disebut juga dengan literasi dalam hal ini literasi yang dimaksud adalah literasi keuangan syariah .
Ketika  konsumen  memiliki  pengetahuan  lebih  banyak, maka kemungkinan besar yang akan terjadi yaitu juga  lebih baik  atau  tinggi  tingkat  mengambil  keputusan,  ia  akan  lebih efisien dan lebih tepat dalam mengolah informasi dengan baik. Pengetahuan  sangat  penting  bagi  manusia  dengan pengetahuan  yang  dimiliki  seseorang,  manusia  akan  tahu mana  yang  benar  dan  mana  yang  salah,  semakin  luas pengetahuan  manusia  maka  akan  semakin  luas  pula pemikiran  seseorang  tentang  suatu  hal.  Konsumen  memilih tingkatan  pengetahuan  produk  yang  berasal  dari  yang
20 Rika Bella R, Wawancara, Ponorogo, 20 September 2022.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
berbeda,  yang  dapat  dipergunakan  untuk  menerjahkan informasi baru serta membuat pilihan keputusan. 21
Narasumber bernama mbak Niken Ayu yang mengatakan  sebagai  berikut  :“Dulunya  itu  saya  membuka rekening di BSI karena keharusan dari kampus lalu saya fikir ternyata enak juga karena tidak ada biaya admin, mendapat fasilitas m-banking , buku tabungan, ATM.”
Pada  pernyataan  diatas  menunjukan  bahwa  saudari Niken  memiliki  pengetahuan  tentang  BSI  dimana  saudari Niken Ayu mengatakan ia mengetahui mengenai kalau pada BSI  tidak  ada  potongan  atau  biasa  disebut  dengan  biaya admin pada bank syariah, hal ini tentu membuat mbak Niken Ayu  merasa  tertarik  dan  ingin  bergabung  dalam  tabungan wadiah.
Dapat disimpulkan bahwa pengetahuan akan
mempengaruhi  tingkat  keinginan  atau  minat  seseorang. Ketika konsumen memiliki pengetahuan lebih banyak, maka akan  terjadi  lebih  baik  mengambil  keputusan,  ia  akan  lebih efisien  dan  lebih  tepat  dalam  mengolah  informasi  dengan baik.  Pengetahuan  sangat  penting  bagi  manusia  dengan pengetahuan  yang  dimilikinya,    manusia  akan  tahu  mana yang  benar  mana  yang  salah,  semakin  luas  pengetahuan manusia,  maka  semakin  luas  pula  pemikiran  seseorang tentang suatu hal.

## d. Faktor Keluarga
Faktor yang kedua yaitu faktor dari keluarga. Hal ini juga dapat  dikelompokan  dalam  faktor  internal  karena  keluarga adalah  orang  yang  terdekat  dengan  kita. 22 Selain  itu,  juga keluarga  adalah  lingkungan  yang  dapat  membentuk kepribadian  serta  persepsi  seseorang  dalam  hal  memilih pilihan  yang  akan  diambil.  Narasumber  dari  mas  Ahnan mengatakan yaitu:
21 Muthe,  “Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat  Nasabah  Menabung  Pada Tabungan Mudharabah Di Bank Muamalat Cabang Balai Kota Medan.”
22 Sri Maharsi and Yuliani Mulyadi, “Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Nasabah.”
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
“Pertama dari sendiri saya memiliki keinginan dalam diri saya  sendiri  untuk  memilih  tabungan  wadiah  ini,  dan mengandung  unsur  Syariah,  kalo  eksternal  ini  berasal dari  lingkungan  yaitu  ada  rekomendasi  keluarga  juga teman saya, akhirnya saya tertarik.” 23
Artinya bahwa keluarganya juga memberi pengaruh dan dorongan  untuk  memilih  tabungan  wadiah  di  BSI,  karena melihat dengan berbagai aspek kelebihan serta kegunaan dari produk tabungan tersebut. Keluarga menjadi satu faktor yang sangat  dominan,  dimana  jika  ada  salah  satu  keluarga  yang sudah menikmati kelebihan atas sesuatu maka pastinya akan memberi sebuah dorongan atau memberi rekomendasi untuk anggota  keluarganya  yang  lain  agar  memilih  sesuatu  hal tersebut.
Interaksi  dengan  keluarga  sehari  -  hari  ini  sangat mempengaruhi responden, karena sering bertemu dan saling komunikasi  dapat  saling  memberi  pendapat  dan  sharing pengetahuannya kepada anggota keluarga  lainnya, hal ini juga selaras  dengan  penjelasan  yaitu  tentan  internalisasi  yaitu Common  sense adalah  pengetahuan  yang  dimiliki  individu bersama  individu-individu  lainnya  dalam  kegiatan  rutin  yang normal, dan sudah jelas dengan sendirinya, dalam kehidupan sehari-hari. 24 Jadi pada dasarnya individu lain ini bisa menjadi alasan  mengapa  responden  memilih  apa  yang  menjadi pilihannya.
2. Faktor  Eksternal  Terhadap  Keputusan  Nasabah  dalam Memilih Tabungan Wadiah
a. Faktor Pekerjaan
Pekerjaan ialah kegiatan sosial dimana individu maupun kelompok  menempatkan  upaya  sepanjang  waktu  dan  ruang tertentu, kadang - kadang dengan mengharapkan penghargaan  moneter  (ataupun  dalam  wujud  lain),  atau dengan  mengharapkan  imbalan,  namun  dengan  rasa
23 Eka Ahnan Syahrul K. W, Wawancara, Ponorogo, 14 September 2022.
24 Sulaiman, “Memahami Teori Konstruksi Sosial Peter L. Berger.” 17.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
kewajiban kepada orang lain. Maka dapat diambil kesimpulan Pekerjaan ialah aktivitas sosial dimana individu atau kelompok menempatkan  upaya  sepanjang  waktu  dan  ruang  tertentu, terkadang  dengan  mengharapkan  penghargaan  moneter (ataupun  dalam  wujud  lain),  atau  tanpa  mengharapkan imbalan, namun dengan rasa kewajiban kepada orang lain. 25
Dalam hal ini pekerjaan juga dapat mempengaruhi dalam hal memilih suatu produk. Pada saat disela - sela pekerjaan inilah  kadang  -  kadang  interaksi  melalui  komunikasi  tidak hanya  terbatas  mengenai  pekerjaan  namun  juga  berkaitan dengan masalah sehari-hari termasuk dalam perilaku belanja, pemilihan  merk,  dan  respon  mengenai  prodak  terkini  di pasaran. 26
Pekerjaan  menjadi  salah  satu  alasan  seseorang  dalam mengambil  keputusan  mengenai  penggunaan  produk tabungan.  Baik  digunakan  dalam  hal  penggajian  dari  suatu perusahaan  maupun  pembayaran  dari  pihak  lain  dalam  hal pembelian barang atau jasa. Selain itu juga, di era yang serba digital,  akan  lebih  baik  dalam  hal  pemberian  gaji  karyawan, karena  dapat  menghemat  biaya  pengeluaran  lain,  seperti pengeluaran amplop kertas, yang mana zaman ini juga gentar akan  gerakan  penggunaan  kertas  untuk  hal  yang  tidak berguna.
Dalam  hal  pemberian  gaji  karyawan,  hal  ini  telah dilakukan  oleh  yayasan  dari  tempat  kerja  mbak  Reni Setyawati,  diantaranya: “Alasannya  ada  keharusan  dari sekolah karena untuk penggajian karyawan lewat BSI,” 27
Perusahaan  tempat  kerja  dari  mbak  Reni  Setyawati ternyata telah melakukan gerakan pemberian gaji lewat Bank
25 Nendy Cikal Khofifah, “Penggunaan Aplikasi NAS Guna Menunjang Proses Krja Staff Crewing PT. BJM G lobal Indonesia Pada Masa Pandemic Covid 19,” Diploma Tesis, (Politeknik Ilmu Pelayaran Semarang, 2022).
26 Ni’matur  Rochman,  “Pengaruh  Faktor  Sosial  Terhadap  Keputusan  Nasabah Dalam  Memilih  BMT  Madani  Sebagai  Media Pembiayaan,” Skripsi, (UIN  Sunan Ampel Surabaya, 2018).
27 Reni Setyawati, Wawancara, Ponorogo, 18 September 2022.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Syariah Indonesia. Hal ini dikarenakan juga karena yayasan yang berlandaskan Islam, maka pihak yayasan memilih Bank Syariah Indonesia. Sehingga pihak yayasan melakukan kerja sama  yang  memberi  keuntungan  Bank  Syariah  Indonesia karena mendapatkan nasabah dari pihak yayasan.
Hal  ini  didukung  dengan  pernyataan  dari  mbak  Niken Ayu,  yaitu: “Mengenai  dengan  pekerjaan  saya  sendiri  ada hubungannya  untuk  transaksi  jika  ada  orangtua  yang  ingin membayar  les  nanti  dikirim  ke  rekening  BSI  saya,  jadi  itu sangat membantu pekerjaan saya.” 28
Mengenai  pekerjaan  mbak  Niken  Ayu  selaku  pemilik bimbingan  les  anak –  anak,  terkadang  dari  pihak  orang  tua yang mana pekerjaan orang tuanya sebagai tenaga kerja luar negeri memilih untuk memberikan pembayaran lewat transfer. Dikarenakan  jikalau  lewat  langsung,  mereka  bingung  untuk menitipkan  ke  siapa,  sebab  yang  mendampingi  anaknya adalah  neneknya.  Sedangkan  nenek  sang  anak  tidak  tahu menahu tentang pembayaran yang disepakati.
Selain  pemberian  gaji  lewat  tabungan wadi’ah, dari keterangan mbak Rika Bella, beliau  menggunakannya untuk pekerjaan  sebagai  pemilik online  shop dalam  pembayaran pembelian barang pelanggannya. “Ada juga transaksi pribadi juga  ada  transaksi  untuk  kegiatan  transaksi  dagang  saya. Karena  untuk  transaksi  dagang  saya  agar  bisa  bertransaksi setiap hari.” 29
Penggunaan tabungan wadi’ah ternyata dapat digunakan karena pekerjaan nasabah. Hal ini dapat disimpulkan bahwa alasan nasabah memilih produk tabungan wadi’ah pada Bank Syariah  Indonesia  dikarenakan  pekerjaan.  Karena  zaman serba  digital,  maka  selayaknya  kita  juga  memanfaatkan dengan sebaik – baiknya.
Hal  ini  juga  sejalan  dengan  teori  yang  telah  dijelaskan diawal yaitu tentang  ekterrnalitas, dimana  dalam dunia kerja
28 Niken Ayu W, Wawancara, Ponorogo, 24 September 2022.
29 Rika Bella R, Wawancara, Ponorogo, 20 September 2022.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
pasti  terdapat  orang-orang  yang  saling  berinteraksi  atau sharing  atas  pengalamannya  pada  saat  melakukan  aktivitas kerja,  disini  faktor  pekerjaan  massuk  kedalam  kelompok eksternalitas  uang  atau  disebut pecuniary  externalities. Eksternalitas  berupa  uang  menuju  pada  penaruh  produksi atau  sering  disebut  utilitas  pada  pihak  ketiga  dikarenakan perubahan  permintaan. 30 Disini  mbak  Rika  Bella  memilih tabungan wadiah karena  fungsinya  adalah  untuk  keuangan dalam  kegiatan  berjualan  jadi  dia  lebih  mementingkan manfaat  dari  produk  tersebut,  produk  tersebut  dapat memudahkan  kegiatan  berdagang  dirinya,  memudahkan mengelola keuangan dan memudahkan bertransaksi.
b. Faktor Sosial
Faktor sosial ialah faktor yang terjadi atau dihasilkan dari interaksi  sosial  antara  individu  satu  dengan  individu  lainnya dalam suatu lingkup masyarakat. Faktor sosial merujuk pada orang  sekitar  yaitu  keberadaan  teman  untuk  memilih  suatu produk,  keberadaan  keluarga  untuk  memilih  produk,  hingga yang  paling  dekat  yaitu  keluarga  untuk  memilih  produk  dan keberadaan orang tua untuk memilih suatu produk. 31
Disini  kelompok  acuan  memiliki  pengaruh  besar  dalam keputusan  nasabah  seperti  halnnya  pada  narasumber  kami yang memilih keputusan memlih tabungan wadiah di BSI KCP Soetta  Ponorogo,  seorang  guru  les  yang  juga  berkuliah  di salah  satu  kampus  yang  ada  di  Ponorogo,  ia  menyatakan bahwa  memilih  tabungann wadiah karena  anjuran  dari kampus  dan  karena  jurusannnyapun  adalah  perbankan syariah. Maka diharuskan untuk membuka tabungan wadiah Bank Syariah Indonesia. Selain itu juga sebagai pembelajaran tentang bank syariah, yang mana termasuk mata ajar dalam perkuliahan.
30 Prasetyia, “Teori Eksternalitas,” 11.
31 Yemi Puspitasari, “Pengaruh Faktor Sosial Dan Faktor Pribadi Terhadap Keputusan Menggunakan Pembiayaan Pada BMT L-Risma Cabang Kota Bengkulu” , Skripsi, (IAIN Bengkulu, 2017).
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Seperti yang dijelaskan oleh mbak Niken Ayu pada saat wawancara  sebagai  berikut “Dulunya  itu  saya  membuka rekening di BSI karena keharusan dari kampus lalu saya fikir ternyata enak juga karena tidak ada biaya admin, mendapat fasilitas m-banking , buku tabungan, ATM” 32
Sama seperti yang dialami oleh mbak Rika Bella dan mas Ahnan  yaitu: “.....ada  juga  temen  yang  mengajak  gabung tabungan wadiah di  BSI”.  “Eksternal  ini  berasal  dari lingkungan yaitu ada rekomendasi keluarga juga teman saya, akhirnya saya tertarik.”
Dapat kita lihat bahwa pada hal ini orang menggunakan tabungan  wadiah  pastinya  dia  akan  mempengaruhi  orang sekitarnya untuk memberikan saran agar membuka tabungan karena  orang  tersebut  sudah  merasakan  kenyamanan  dan keuntungan atas tabungan wadiah yang dia gunakan, efek ini masuk kedalam eksternalitas konsumen terhadap konsumen, jenis  eksternalitas  konsumen  terhadap  konsuumen  terjadi ketika  kegiatan  suatu  konsumen  mempengaruhi  utilitas konsumen lain
Contoh jika ada pengguna tabungan wadiah yang sudah bergabung lebih dari 2 tahun pastinya dia akan memberikan saran  kepada  orang  sekitarnya  agar  menggunakan  produk tabungan wadiah seperti yang dirinya gunakan, dan dia akan memberikan  gambaran  keuntungan  dan  kenyamanan  atas segala  yang  ada  pada  produk  tabungan  wadiah,  jadi  disini faktor  sosial  akan  sangat  berpengaruh  terhadap  keputusan nasabah  karena  secara  langsung  orang-orang  sekitar  akan saling  sharing  pengalamannya  atas  sesuatu  yang  sudah  ia gunakan. 33
Dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  suatu  kelompok  acuan seperti  teman  dapat  mempengaruhi  keputusan  karena keharusan pada kampus tersebut dan akhirnya menimbulkan suatu keputusan untuk memilih tabungan wadiah pada Bank
32 Niken Ayu W, Wawancara, Ponorogo, 24 September 2022.
33 Prasetyia, “Teori Eksternalitas,” 11.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Syariah  Indonesia  KCP  Soetta  Ponorogo.  Melihat  pada  apa yang  telah  dijelaskan  oleh  narasumber  yang  mengaitkan antara  keharusan  tersebut  memunculkan  minat  membuka tabungan wadiah pada Bank Syariah Indonesia.
c. Faktor Budaya
Budaya  ialah  penentu  keinginan  serta  perilaku  paling mendasar,  pengaruh  dari  budaya  ini  terhadap  perilaku konsumen ada pada keberanian dalam mengambil keputusan memilih  sesuatu.  Keputasan  konsumen  merefleksikan pertimbangan  yang  dikaitkan  dengan  aspek  -  aspek  yang relevan dengan nilai budaya, kebudayaan itu ialah kebiasaan yang biasa di tanamkan oleh lingkungan sekitar . 34
Faktor  budaya  memiliki  dampak  besar  pada  perilaku konsumen,  dengan  budaya  menjadi  pengaruh  yang  paling luas  dan  mendalam.  Kebudayaan  merupakan  faktor terpenting  dalam  menentukan  ketertarikan  dan  perilaku seseorang.  Dengan  sebutan  lain,  ialah  faktor  paling  utama atau pokok pada perilaku pemilihan keputusan oleh  perilaku pembeliaan.  Kebudayaan  dapat  mempengaruhi  seseorang dalam  hal  mengambil  keputusan  dikarenakan  sesuatu  yang sedang tren dikalangan  mereka  pada  saat  itu,  yang  mana mereka akan mengikutinya, jika tidak mereka akan dikatakan kuno.
Lain  halnya  budaya  sekitar  dapat  mempengaruhi keputusan  nasabah  dalam  memilih  tabungan,  dimana  jika budaya  lingkungan  tersebut  secara  tidak  langsung  akan membuat dirinya ikut dengan apa kebudayaan orang - orang disekitarnya. Misalnya bila lingkungan yang dialami nasabah adalah  lingkungan  syariah,  maka  otomatis  mereka  akan menggunakan semua produk pada bank syariah. Hal ini telah dialami  oleh  narasumber  kami  yaitu  mbak  Rika  Bella  yang
34 Dian  Friantoro,  “Pengaruh  Faktor  Budaya,  Sosial,  Dan  Pribadi  Terhadap Keputusan Anggota Dalam Mengambil Kredit Pada KPRI Bina Mandiri Kabupaten Pandeglang” Skripsi, (Universitas Negeri Yogyakarta, 2016).
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
mengatakan: “Tidak  juga  tapi  ini  semenjak  saya  kuliah  di
IAIN...”
Mbak Rika Bella ternyata menggunakan produk tabungan wadiah di  Bank  Syariah  Indonesia  ternyata  budaya  yang melekat pada lingkungan pendidikannya adalah berbau Islam. Untuk  itu,  mbak  Rika  Bella  juga  tertarik  membuka  rekening tabungan wadiah. Selain  itu  juga,  IAIN  ternyata  juga  sudah bekerja sama dengan Bank Syariah Indonesia, sehingga hal ini  akan  menjadi  budaya  anak  IAIN  untuk  menggunakan produk Bank Syariah Indonesia.
Secara  tidak  langsung  budaya  lingkungan  akan berpengaruh besar terhadap minat atau keputusan seseorang karena pastinya dia akan berfikir bahwa secara tidak langsung budaya  tersebut  mempengaruhi  fikirannya  dan  akhirnya  ikut dalam  hal  tersebut.  Disini  melihat  bahwa  budaya  termasuk kedalam  faktor  eksternal,  faktor  yang  berasal  dari  pengaruh luar,  ini  juga  selaras  dengan  teori  yang  dipaparkann  oleh Ronald  Coase  pada  awal  yaitu  teori  eksternalitas,  dimana faktor  budaya  termasuk  kedalam  eskternalitas  teknikal, karena  teori  eksternalisasi  teknikal  mengacu  pada  efek dengan  fungsinya  produksi  atau  fungsi  utilitas  terpengaruh, dimana Tindakan seseorang dalam konsumsi dengan jumlah banyak  akan  mempengaruhi  Tindakan  konsumsi  orang  lain tanpa  adanya  konpensasi,  secara  langsung  kebudayaan mempengaruhi seseorang, budaya ini ada salah satu bentuk kebiasaan  lingkungan  jika  banyak  yang  menggunakan  atau memakai pasti seseorang akan mengikuti. 35
Dapat  disimpulkan  bahwa  dari  narasumber  yang  kami wawancara  mengenai  budaya  pada  lingkungan  sekitar mempengaruhi  tingkat  pemilihan,  keputusan,  dan  juga perilaku  seseorang  terhadap  keputusan  memilih  produk tabungan  wadiah  pada  BSI  KCP  Soetta  Ponorogo.  Budaya akan  terus  berkelanjutan  karena  ini  sudah  menjadi  hal  yang sudah  naluriah  disaat  banyak  yang  menggunakan  pastinya
35 Prasetyia, “Teori Eksternalitas,” 12.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
akan  membuat  pemikiran  seseorang  untuk  ikut  serta  dalam budaya yang ada, jika ditarik pada teori eksternalitas ini masuk kedalam eksternalitas teknikal.

## D. KESIMPULAN
Faktor internal minat nasabah dalam memilih tabungan wadiah ada empat yaitu faktor pribadi, religiusitas, pengetahuan dan keluarga. Sedangkan faktor eksternal ada tiga yaitu faktor pekerjaan, sosial dan budaya.  Faktor  ini  bisa  saja  berbeda  dengan  penelitian  lainnya, sehingga  diharapkan  kepada  peniliti  lain  yang  menginginkan penelitian  seperti  ini  diharapkan  dapat  menyempurnakan  penelitian ini.  Penelitian  ini  dibuat  untuk  membuktikan  penelitian  sebelumnya yang telah meneliti masalah ini. Keunikan dalam penelitian ini adalah dalam faktor internal maupun eksternalnya ternyata ada yang belum membuktikan  dalam  penelitian  lain.  Misalnya  penelitian  ini membuktikan penelitian dari Orin Orika, Abdul Haris Romadhoni, dan Dita  Ratnasari  bahwa  pekerjaan,  pengetahuan,  dan  religiusitas mempengaruhi  minat  nasabah  menggunakan  produk  tabungan wadiah. Akan tetapi untuk faktor pribadi, keluarga, sosial, dan budaya belum  ada  penelitian  yang  membuktikannya.  Selain  itu  juga kebanyakan penelitian menggunakan pendekatan kuantitatif, sedangkan penelitian ini adalah kualitatif.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah

## DAFTAR PUSTAKA
Bawono,  Anton,  and  Milatunnikmah  Finisia  Rahajeng  Oktaviani. “Analisis  Pemahaman,  Produk,  Dan  Tingkat  Religiusitas Terhadap  Keputusan  Mahasiswa  IAIN  Menjadi  Nasabah  Bank Syariah Cabang Salatiga.” Jurnal Muqtasid 7, no. 1 (2016): 29 – 53.
Desiana, Dewi Susilowati, and Negina Kuncono Putri. “Faktor-Faktor
Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Untuk Menggunakan Jasa  Perbankan  Syariah  Di  Kota  Tasikmalaya.” Akuntabilitas: Jurnal Ilmu Akuntansi 11, no. 1 (2018): 23 –34.
Fauzy, Tita Octavina, Agus Purwadi, Rahmad Hakim, Program Studi, Ekonomi  Syariah,  Fakultas  Agama  Islam,  and  Universitas Muhammadiyah  Malang.  “Analisis  Pengetahuan  Tentang Perbankan Syariah Santri Pondok Pesantren Al-Ittihad Mojokerto Dan  Pengaruhnya  Terhadap  Minat  Menabung  Di  Bank  Syariah Pendahuluan” 4, no. 2 (2019): 181–206.
Friantoro,  Dian.  “Pengaruh  Faktor  Budaya,  Sosial,  Dan  Pribadi
Terhadap  Keputusan  Anggota  Dalam  Mengambil  Kredit  Pada KPRI Bina Mandiri Kabupaten Pandeglang.” Universitas Negeri
Yogyakarta, 2016.
Handika,  Deko.  “Analisis  Faktor  Mempengaruhi  Mahasiswa  FEBI Memilih  Tabungan  Bank  Syariah  Indonesia  (Studi  Kasus  Pada Mahasiswa  FEBI  Semester  VII).”  UIN  Fatmawati  Sukarno Bengkulu, 2022.
Indonesia, Bank Syariah. “BSI Tabungan Easy Wadiah - Produk Dan Layanan  |  Bank  Syariah  Indonesia.”  Accessed  November  6,
2022. https://www.bankbsi.co.id/produk&layanan/produk/bsi- tabungan-easy-wadiah.
Juliana,  Heni.  “Analisis  Faktor  Terhadap  Minat  Nasabah
Menggunakan  Tabungan  Wadiah  Barokah  Di  Bank  Syariah
A dam Kota Bengkulu.” IAIN Bengkulu, 2021.
Khofifah, Nendy Cikal. “Penggunaan Aplikasi NAS Guna Menunjang Proses  Kerja  Staff  Crewing  PT.  BJM  Global  Indonesia  Pada Masa Pandemic Covid 19.” Politeknik Ilmu Pelayaran Semarang,
2022.
Muthe,  Safaruddin.  “Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat
Nasabah  Menabung  Pada  Tabungan  Mudharabah  Di  Bank Muamalat  Cabang  Balai  Kota  Medan.” Jurnal  Akuntansi  dan Keuangan 9, no. 1 (2020): 18 –28.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah

## Orika,  Orin.  “Pengaruh  Profesi  Masyarakat  Terhadap  Minat
Menabung  Pada  Pt.  Bpr  Syariah  Al-Washliyah  Medan. ” Skripsi (Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara, 2017). Prasetyia, Ferry. “Teori Eksternalitas.” Malang, 2013. Puspitasari,  Yemi.  “Pengaruh  Faktor  Sosial  Dan  Faktor  Pribadi Terhadap Keputusan Menggunakan  Pembiayaan Pada BMT L- Risma Cabang Kota Bengkulu.” IAIN Bengkulu, 2017.
Rochman,  Ni’matur.  “Pengaruh  Faktor  Sosial  Terhadap  Keputusan
Nasabah  Dalam  Memilih  BMT  Madani  Sebagai  Media Pembiayaan.” UIN Sunan Ampel Surabaya, 2018.
Romdhoni, Abdul Haris, and Dita Ratnasari. “Pengaruh Pengetahuan, Kualitas  Pelayanan,  Produk,  Dan  Religiusitas  Terhadap  Minat Nasabah Untuk Menggunakan Produk Simpanan Pada Lembaga Keuangan Mikro Syariah.” JIEI:  Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam 4, no. 2 (2018): 136 –147.
Rosyidah, Muhammad  Nizar,  and  Khoirul  Huda.  “Analisis Pengetahuan  Nasabah  Tentang  Produk  Perbankan  Syariah (Studi  Pada  Bank  Muamalat  KCP  Malang  Kepanjen).” Malia (Terakreditasi) 10, no. 2 (2019): 163 –180.
Sri Maharsi, and Yuliani Mulyadi. “Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Nasabah.” Jurnal Akuntansi dan Keuangan 9, no. 1 (2007):
18 –28.
Sugiyono. Metode Peneitian Kuantitatif, Kualitatif Dan R&D . Bandung:
CV Alfabeta, 2016.
Sulaiman,  Aimie.  “Memahami  Teori  Konstruksi  Sosial  Peter  L.
Berger.” Jurnal Society 4, no. 1 (2016): 15 –19. Wardana, Linda Kusumastuti, Choni Dwi Nurita. “Analisis Komparasi
Kinerja  Keuangan  PT.  Bank  Syariah  Indonesia  Sebelum  Dan Setelah Merger.” JATI: Jurnal Akuntansi Terapan Indonesia Vol
1, no. 1 (2022): 77 –88.