DOI: https://doi.org/10.38035/jmpis.v5i4 Received: 30 Mei 2024, Revised: 28 Juni 2024, Publish: 1 Juli  2024 https://creativecommons.org/licenses/by/4.0
Pengaruh Literasi Keuangan Syariah ( Financial Knowledge,
Financial Attitude dan Financial Behavior) terhadap Keputusan Pengambilan Pembiayaan Syariah
Riezky Darmawan Bayu Wijaya 1 , Hapzi Ali 2 1 Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Terbuka, Indonesia, riezkydbw@yahoo.com 2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Terbuka, Indonesia, hapzi.ali@gmail.com
Corresponding Author: riezkydbw@yahoo.com
Abstract: The  effect  of  Financial  Knowledge,  Finacial  Attitude,  Financial  Behavior  on Financing Decision is a scientific article in the literature study within the scope of the field of science  Financial  Management.  The  purpose  of  this  article  is  to  build  a  hypothesis  of  the influence between variables that will be used in further research. Research objects in online libraries, Google Scholar, Mendeley and other academic online media. The research method with the research library comes from e-books and open access e-journals. The results of this article:  1)  Financial  Knowledge  has  an  effect  on  Financing  Decision;  2)  Finacial  Attitude has an effect on Financing Decision; and 3) Financial Behavior has an effect on Financing Decision.
Keyword: Financing Decision, Financial Knowledge, Finacial Attitude, Financial Behavior.
Abstrak: Pengaruh Financial  Knowledge,  Financial  Attitude  dan  Financial  Behavior terhadap  Keputusan  Pengambilan  Pembiayaan  Syariah  adalah  artikel  ilmiah  studi  pustaka dalam  ruang  lingkup  bidang  ilmu  manajemen  keuangan.  Tujuan  artikel  ini  membangun hipotesis  pengaruh  antar  variabel  yang  akan  digunakan  pada  riset  selanjutnya.  Objek  riset pada pustaka online, Google Scholar, Mendeley dan media online akademik lainnya.  Metode riset  dengan library  research bersumber  dari e-book dan open  access  e-journal. Analisis deskriftif  kualitatif. Hasil  artikel  ini:  1) Financial  Knowledge berpengaruh  terhadap Keputusan  Pengambilan  Pembiayaan  Syariah;    2) Financial  Attitude berpengaruh  terhadap Keputusan  Pengambilan  Pembiayaan  Syariah;  dan  3 Financial  Behavior berpengaruh terhadap Keputusan Pengambilan Pembiayaan Syariah.
Kata Kunci: Pengambilan Keputusan Pembiayaan Syariah, Financial Knowledge, Financial Attitude, Financial Behavior .

## PENDAHULUAN
Penduduk  Indonesia  merupakan  penduduk  muslim  terbanyak  di  dunia  seharusnya mendasarkan  semua  kegiatan  kehidupannya  berdasarkan  prinsip  syariah,  termasuk  dalam aspek ekonomi. Sejarah perkembangan lembaga keuangan syariah di Indonesia telah dimulai
pada  tahun  1980  melalui  kajian-kajian  dan  wacana-wacana  tentang  perekenomian  melalui pendirian bank syariah.  Sejak saat  itu lembaga keuangan syariah di  Indonesia tumbuh pesat tidak hanya bank syariah, namun sampai kepada pembiayaan syariah.
Dari  data  OJK  tahun  2023, market  share lembaga  pembiayaan  syariah  hanya  5,11% dibanding dengan market  share lembaga pembiayaan konvensional  yang  mencapai  94,89%. Hal ini menunjukan bahwa terdapat kesenjangan yang terjadi antara kaum muslim Indonesia yang  terbanyak  di  dunia  dengan  keputusan  untuk  mengambil  pembiayaan  syariah.  Menurut OJK,  rendahnya market  share pembiayaan syariah  ini  karena  rendahnya  pemahaman masyarakat Indonesia tentang keuangan syariah.
Literasi  keuangan  syariah  berperan  penting  terhadap  pemahaman  dan  pengaplikasian prinsip-prinsip  keuangan  Islami  dalam  kehidupan  sehari-hari.  Secara  lebih  spesifik,  literasi keuangan mencakup pemahaman tentang hukum-hukum dan aturan-aturan yang berhubungan dengan  keuangan  syariah,  seperti  haram,  halal,  riba,  gharar,  serta  akad-akad  muamalah lainnya.  Literasi  keuangan  syariah  bertujuan  untuk  memandu  individu  dalam  mengelola keuangan  mereka  secara  syariah- compliant ,  serta  meberikan  rambu-rambu  dalam  membuat keputusan  keuangan  yang  sesuai  dengan  prinsip-prinsip  Islam.  Indikator  literasi  keuangan syariah  menurut  Oseifuah  (2010)  adalah  Pengetahuan  keuangan  ( Financial Knowledge ), Sikap keuangan ( Financial Attitude ) dan Perilaku keuangan ( Financial Behavior ).
Berdasarkan  latar  belakang  maka  tujuan  penulisan  artikel  ini  adalah  membangun hipotesis  untuk  riset  selanjutnya,  yaitu  untuk  merumuskan:  1)  Pengaruh Financial Knowledge terhadap  Keputusan  Pengambilan  Pembiayaan  Syariah;  2)  Pengaruh Financial Attitude terhadap  Keputusan  Pengambilan  Pembiayaan  Syariah;  dan  3)  Pengaruh Financial Behavior terhadap Keputusan Pengambilan Pembiayaan Syariah.

## METODE
Metode  penulisan  artikel Literature  Review adalah  dengan  metode  Kajian  Pustaka (library  research) dan  Systematic  Literature  Review  (SLR), di  analisis  secara kualitatif, bersumber  dari  aplikasi  online Google  Scholar , Mendeley dan  aplikasi  akademik  online lainnya. Systematic  Literature  Review (SLR)  didefinisikan  sebagai  proses  mengidentifikasi, menilai  dan  menafsirkan  semua  bukti  penelitian  yang  tersedia  dengan  tujuan  untuk menyediakan jawaban untuk pertanyaan penelitian secara spesifik (Kitchenham et al., 2009). Tujuan  dari  penelitian Systematic  Literature  Review  (SLR) ini  adalah  untuk  menetukan strategi  yang  akan  membantu  mengatasi  masalah  yang  dihadapi  serta  mengindentifikasi perspektif  yang berbeda terkait dengan masalah  yang sedang diteliti dan mengungkap teori- teori  yang  relevan  dalam  penelitian  ini  untuk  mengkaji  lebih  dalam  tentang  pengaruh Financial  Knowledge,  Financial  Attitude  dan  Financial  Behavior terhadap  Keputusan Pengambilan Pembiayaan Syariah.
Dalam  analisis  kualitatif,  kajian  pustaka  harus  digunakan  secara  konsisten  dengan asumsi-asumsi  metodologis.  Salah  satu  alasan  untuk  melakukan  analisis  kualitatif  yaitu penelitian tersebut bersifat eksploratif, (Ali, & Limakrisna, 2013).

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil Keputusan Pengambilan Pembiayaan Syariah
Pengambilan keputusan dianggap sebagai sebagai suatu hasil atau keluaran dari proses mental atau kognitif yang membawa pada pemilihan suatu jalur tindakan di antara beberapa alternatif  penyelesaian  masalah  yang  tersedia  (Firmansyah,  2018).  Keputusan  pengambilan pembiayaan  merupakan  tindakan  keputusan  yang  diambil  untuk  suatu  kepercayaan (pembiayaan)  yang  dibuat  oleh  suatu  lembaga  baik  bank  maupun  non-bank  dengan  syarat yang telah diputuskan (Darmawan & Fatiharani, 2019).
Pembiayaan  syariah  yang  terdapat  dalam  UU  No.  21  Tahun  2008  Pasal  4  (1),  yaitu menyalurkan  dana  dari  dan  kepada  masyarakat.  Sesuai  aturan,  bank  syariah  tidak  dapat meyalurkan  dana  masyarakat  kepada  kegiatan  usaha  yang  bertentangan  dengan  prinsip- prinsip syariah.
Jadi  keputusan  pengambilan  pembiayaan  syariah  adalah  merupakan  suatu  tindakan hasil dari pertimbangan terukur untuk mendapatkan alternatif dari beberapa pilihan atas suatu kegiatan pinjam-meminjam berbentuk uang dalam jangka waktu tertentu yang diberikan oleh lembaga  baik  bank  maupun  non-bank  dengan  perjanjian  kedua  belah  pihak  berdasarkan prinsip-prinsip syariah.
Menurut Tobing & Herman (2020) indikator pada keputusan pengambilan pembiayaan adalah (1) Kepuasan akan kredit yang ditawaran; (2) Penyediaan Informasi pada saat diminta; (3) Jarak dan lokasi; (4) dan Pertimbangan pelayanan karyawan.
Keputusan pengambilan pembiayaan ini sudah banyak diteliti oleh peneliti sebelumnya di antaranya adalah Tobing & Herman, (2020), Febrianti, F., et  al. (2023), dan Rahman, T., (2024).

## Financial Knowledge
Financial  knowledge atau  dalam  Bahasa  Indonesia  berarti  pengetahuan  keuangan mengacu pada apa yang diketahui seseorang tentang masalah keuangan pribadi yang dihadapi yang  dapat  diukur  dengan  tingkat  pengetahuan  mereka  tentang  berbagai  konsep  keuangan (Astuti, 2019).
Pengetahuan keuangan, merujuk pada pemahaman dasar tentang konsep keuangan dan pengelolaanya serta memanfaatkannya untuk memecahkan masalah keuangan (Darmawan & Pamungkas, 2019).
Menurut  Halim  &  Astuti  (2015)  pengetahuan  keuangan  adalah  kemampuan  untuk memahami,  menganalisis  dan  mengelola  keuangan  untuk  mengambil  keputusan  keuangan yang  tepat  agar  terhindar  dari  masalah  keuangan,  dan  dimensi  pada financial  knowledge adalah (1) pemahaman umum; (2) pemecahan masalah keuangan.
Financial  knowledge ini  sudah  banyak  di  teliti  oleh  peneliti  sebelumnya  di  antaranya adalah Kadoya, Y. & Khan, M.S.R. (2020), Devi, K. et al. (2021), dan Purwanto, J. (2024).

## Financial Attitude
Financial  attitude atau  dalam  Bahasa  Indonesia  adalah  sikap  keuangan  merupakan penilaian, pendapatan ataupun keadaan pikiran seseorang terhadap keuangan yang diterapkan ke dalam sikapnya (Rajna & Moshiri, 2011).  Coskun & Dalziel, (2020) dalam riset mereka mendeskripsikan financial  attitude menggambarkan  pandangan,  pendapat,  dan  penilaian seseorang terhadap keuangan pribadinya, yang kemudian diterapkan pada sikap.
Financial  attitude adalah  penerapan  prinsip  keuangan  untuk  menciptakan  dan mempertahankan hal-hal baik melalui pengambilan keputusan dan pengelolaan sumber daya yang  tepat.  Indikator  pada  variabel  sikap  keuangan  diadopsi  dari  penelitian  Huston  (2010), yaitu  orientasi  terhadap  keuangan  pribadi,  filosofi  hutang, money  security ,  dan  penilaian keuangan  pribadi. Financial  attitude ini  sudah  banyak  di  teliti  oleh  peneliti  sebelumnya  di antaranya  adalah Dewi,  V., et  all., (2020), Kadoya, Y.  & Khan, M.S.R.,  (2020), dan Moko, W., et all. (2022).

## Financial Behavior
Financial  behavior atau  dalam  Bahasa  Indonesia  adalah  perilaku  keuangan didefinisikan  sebagai  kebiasaan  individu  yang  relevan  dengan money  management (Xiao, 2016).
Perilaku  keuangan  merupakan  elemen  penting  dari  literasi  keuangan,  yang  mana mengukur  bagaimana  orang  bertindak  dalam  transaksi  keuangan.  Dengan  kata  lain,  ini
mengukur  apakah  mereka  terampil  atau  tidak  memanfaatkan  pengetahuan  keuangan  untuk membuat keputusan keuangan yang lebih baik (Kadoya, Y. & Khan, M.S.R., 2020).
Perilaku  pengelolaan  keuangan  merupakan  perilaku  seseorang  dalam  mengelola keuangannya  dari  sudut  pandang  psikologis  dan  kebiasaan  individu.  Indikator  pengukuran perilaku  keuangan  dalam  penelitian  ini  diadopsi  dari  penelitian  Dew  &  Xiao  (2011)  yaitu jenis cash management, credit management , saving and investment .
Financial  behavior ini  sudah  banyak  di  teliti  oleh  peneliti  sebelumnya  di  antaranya adalah Dewi, V. I., et all. (2020), Kadoya, Y. & Khan, M.S.R. (2020), dan Moko, W., et all. (2022).

## Review Artikel Relevan
Tujuan melakukan review artikel yang relevan adalah sebagai dasar untuk menetapkan hipotesis  penelitian  dengan  membandingkan  hasil  penelitian  terdahulu,  dengan  rencana penelitiannya.  Perbandingan  ini  menjelaskan  persamaan  dan  perbedaan  antara  penelitian terdahulu dengan rencana penelitiannya.
Tabel 1: Hasil Penelitian Relevan
No Author (Tahun) Hasil Riset Terdahulu Persamaan Dengan Artikel Ini Perbedaan Dengan Artikel Ini H 1 Julia, Fitriani (2021) Literasi keuangan, risiko bisnis dan  perlindungan  konsumen berpegaruh positif dan signifikan  terhadap  keputusan pembiayaan Financial  Knowledge berpengaruh  terhadap keputusan pembiayaan risiko bisnis dan perlindungan konsumen berpegaruh berpengaruh terhadap  keputusan pembiayaan H1 H2 H3 2 Afifah (2021) Literasi  keuangan  dan  Inklusi Keuangan  terhadap  keputusan pengambilan Pembiayaan Financial  Knowledge berpengaruh  terhadap keputusan pembiayaan Inklusi Keuangan terhadap  keputusan pengambilan Pembiayaan H1 H2 H3 3 Sandi, Kemal. et all. (2020) Financial knowledge dan financial  attitude  berpengaruh terhadap financial behavior Financial  knowledge berpengaruh  terhadap financial behavior Variabel  independen nya  adalah  Financial knowledge dan financial attitude berpengaruh terhadap variable dependen financial behavior H1 H2 4 Moko,  W., et all. (2022) Financial attitude dan kepribadian  berpegaruh  positif dan signifikan terhadap financial management behavior Financial attitude berpengaruh  terhadap financial  management behavior Variabel  independen nya  adalah  Financial knowledge dan personality\y berpengaruh terhadap variable dependen financial management behavior H2 5 Aryani, D. (2020) Literasi  keuangan  dan  Inklusi keuangan berpengaruh signifikan  terhadap  keputusan pengambilan  pembiayaan  pada bank BRIS unit ulubelu Literasi keuangan berpengaruh  terhadap keputusan pengambilan pembiayaan Inklusi keuangan berpengaruh terhadap  keputusan pengambilan pembiayaan H1 H2 H3 6 Puspasari, S. D.,  et  all. (2020) Literasi  keuangan  dan  Inklusi keuangan berpengaruh signifikan  terhadap  keputusan pengambilan  pembiayaan  pada BRIS Literasi keuangan berpengaruh  terhadap keputusan pembiayaan Inklusi keuangan berpengaruh terhadap  keputusan pengambilan pembiayaan H3 7 Syafaruddin,  Literasi  keuangan  berpengaruh  Literasi keuangan  Literasi keuangan  H1
Munthe (2023) positif  dan  signifikan  terhadap keputusan pembiayaan berpengaruh  terhadap keputusan pembiayaan artikel ini adalah financial  knowledge, financial attitude dan financial behavior H2 H3 8 Rahmania, N. R. & Ningtyas, N. M. (2022) Perilaku keuangan sebagai varaiabel moderasi dapat memperlemah literasi keuangan  terhadap  keputusan pembiayaan Perilaku keuangan berpengaruh  terhadap keputusan pembiayaan Perilaku keuangan di penelitian ini sebagai variabel moderasi. Sedangkan pada artikel  ini  sebagai variabel independen H3 9 Dewi,  V.  I., et all. (2020) Terdapat hubungan antara financial  knowledge,  financial skills,  financial  attitude  dan financial behavior terhadap literasi keuangan Terdapat hubungan antara financial knowledge,  financial skills, financial attitude  dan  financial behavior terhadap literasi keuangan financial  knowledge, financial skills, financial attitude dan financial behavior sebagai varaiabel independen H1 H2 H3 10 Purwanto,  J. (2024) Literasi Keuangan Syariah (Pengetahuan, Kemampuan, Sikap dan Kepercayaan) berpengaruh positif dan signifikan terhadap pengambilan keputusan transaksi mudharabah Pengetahuan, Kemampuan, Sikap berpengaruh  terhadap pengambilan keputusan Variabel dependen penelitian  ini  adalah transaksi mudharabah. Sedangkan  variabel dependen  artikel  ini adalah keputusan pembiayaan H1 H2 H3

## Pembahasan
Pengaruh Financial knowledge terhadap Keputusan pengambilan pembiayaan syariah Financial knowledge atau  pengetahuan  keuangan adalah pengetahuan  yang cukup dan pemahaman  yang  baik  tentang  konsep  keuangan  secara  umum,  dan  pengetahuan  dan pemahaman  tersebut  menjadi  dasar  untuk  mengelola,  menganalisis  dalam  mengambil keputusan  keuangan  dalam  rangka  menghindari  masalah  keuangan  maupun  memecahkan masalah keuangan.
Prinsip-prinsip  atau  konsep financial  knowledge adalah  pemahaman  umum  tentang keuangan  yang  mempengaruhi  opini  dan  pengambilan  keputusan  keuangan  yang  mencakup pengetahuan  dasar  tentang  keuangan  pribadi,  pengelolaan  keuangan  secara  modern  melalui simpanan, investasi, kredit dan dan debit.
Faktor-faktor  yang  berpengaruh  terhadap financial  knowledge adalah  (a)  Tingkat pendidikan  dan  pelatihan  semakin  tinggi  pendidikan  dan  semakin  banyak  pelatihan  yang diperoleh,  semakin  baik  pemahaman  tentang  konsep  keuangan;  (b)  Pengalaman  yang diperoleh  selama  seseorang  hidup;  (c)  Lingkungan  dimana  seseorang  lahir,  dibesarkan,  dan menetap turut mempengaruhi fianncial knowledge; (e) Akses informasi berperan memberikan informasi yang dibutuhkan seseorang termasuk dalam peningkatan financial knowledge. Seseorang  yang  mempunyai  tingkat  pengetahuan  keuangan  syariah  yang  tinggi,  akan mempunyai  pemahaman  tentang  hakikat  keuangannya.  Dengan  pemahaman  tersebut,  akan memberikan  pedoman  untuk  untuk  mengelola  keuangan,  pengambilan  keputusan  sserta pemecahan masalah yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah, termasuk didalamnya adalah keputusan pengambilan pembiayaan syariah. Secara umum financial knowledge berpengaruh terhadap keputusan pengambilan pembiayaan syariah. Hal ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh: (Sandi, K. et all., 2020), (Afifah, 2021), dan (Julia, F, 2021).
Pengaruh Financial attitude terhadap Keputusan pengambilan pembiayaan syariah Financial attitude atau sikap keuangan adalah keadaan pikiran, pendapat, perasaan dan kecenderungan  bertindak  seseorang  terhadap    keuangan  yang  diwujudkan  dalam  sikapnya. Sikap  melibatkan  tiga  komponen  yang  saling  berkaitan  yaitu  komponen  kognitif  berupa  (a)
kepercayaan  dan  pikiran;  (b)  komponen  afektif  berupa  dimensi  emosional  yang  sering berwujud melalui perasaan; serta (c) komponen perilaku berupa kecenderungan bertindak.
Financial  attitude menunjukan  cara  seseorang  dalam  menanggapi,  memikirkan, berargumentasi,  menilai  atau  merespons  atas  sebuah  permasalahan,  yang  berkaitan  dengan keuangan. Financial  attitudes bisa  dideskripsikan  oleh  enam  konsep  utama,  yaitu: Power, Effort, Security, Obsession, Retention, dan Inadequacy (Herdjiono & Damanik, 2016).
Seseorang  yang  mempunyai  sikap  religius,  dalam  hal  ini  adalah  sikap  yang  sesuai dengan  syariah  Islam,  akan  selalu  mendasarkan  semua  pikiran,  pendapat,  perasaan  dan kecenderungan  bertindaknya  sesuai  dengan  prinsip-prinsip  syariah.  Sikap  religius  ini  juga akan mempengaruhi ke aspek keuangannya, sehingga sikap keuangannya akan selalu sesuai dengan  prinsip-prinsip  syariah,  termasuk  ketika  akan  menentukan  sikap  untuk  mengambil pembiayaan, maka pembiayaan syariah akan menjadi alternatif utama. Hal ini sejalan dengan penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Moko,  W.,  et  all.,  2022),  (Aryani,  D.,  2020),  dan  (Munthe, S., 2023).
Pengaruh Financial behavior terhadap Keputusan pengambilan pembiayaan syariah Financial  behavior atau  perilaku  keuangan adalah  perilaku  yang  berkaitan  dengan aplikasi  pengelolaan  keuangan,  termasuk  didalamnya  adalah  mengatur  perencanaan keuangan,  pengendalian  pengeluaran  keuangan,  tanggung  jawab  keuangan  masa  depan (investasi dan tabungan).
Dalam  sintesis, financial  behavior dapat  menentukan  keuangan  pribadi  dengan  cara mengatur  perilaku  keuangan  yang  sehat,  meningkatkan  kemampuan  individu  dalam mengelola keuangan, dan mempengaruhi keputusan keuangan yang diambil.
Financial  behavior ,  seperti  mengatur  perencanaan,  pengelolaan,  serta  pengendalian keuangan  yang  baik,  dapat  membantu  individu  dalam  mengelola  keuangan  pribadi  dengan lebih  baik,  seperti  mengendalikan  pengeluaran,  membangun  tabungan,  berinvestasi,  dan mempersiapkan  masa  depan  secara  bijaksana.  Jika  hal  tersebut  didasarkan  pada  prinsip- prinsip syariah, maka segala bentuk perilaku keuangan akan mempertimbangkan hukum halal dan  haram,  salah  satunya  adalah  ketika  memutuskan  untuk  mengambil  pembiayaan  secara syariah.
Financial  behavior berperan  terhadap  keputusan  pengambilan  pembiayaan  syariah, sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh (Puspasari, S. D., et all., 2020), (Rahmania, N. R. & Ningtyas, N. M., 2022), dan (Purwanto, J., 2024).

## Rerangka konseptual Penelitian
Berdasarkan  rumusan  masalah,  pembahasan  dan  penelitian  relevan,  maka  di  perolah rerangka konseptual artikel ini seperti gambar 1 di bawah ini.
Berdasarkan  gambar  rerangka  konseptual  di  atas,  maka Financial  Knowledge, Financial  Attitude, dan Financial  Behavior berpengaruh  terhadap  Keputusan  pengambilan pembiayaan syariah.
Selain  dari  tiga  variabel  exogen  yang  mempengaruhi  keputusan  pengambilan pembiayaan syariah, masih banyak variabel  lain, diantaranya adalah:
1) Faktor  demografi:  (Susanti,  H.  et  al.,  2023)  ,  (Dilasari,  2019),  dan  (Susanti,  T.  et  al., 2023).
2) Tingkat pendapatan: (Wahyuni, S., 2023), (Rimadhani, 2018), dan (Arianti et al., 2018).
3) Inklusi keuangan: (Ahyar, 2019), ( Hu, 2023), dan (Rifa'i, 2017).

## KESIMPULAN
Berdasarkan  tujuan,  hasil  dan  pembahasan  maka  kesimpulan  artikel  ini  adalah  untuk merumuskan hipotesis untuk riset selanjutnya, yaitu:
1. Financial Knowledge berpengaruh terhadap keputusan pengambilan pembiayaan syariah;
2. Financial  Attitude berpengaruh  terhadap  keputusan  pengambilan  pembiayaan  syariah; dan
3. Financial Behavior berpengaruh terhadap keputusan pengambilan pembiayaan syariah.

## REFERENSI
Ahyar,  M.  K.  (2019).  Analisis  Pengaruh  Inklusi  Perbankan  Syariah  Terhadap  Pembiayaan UMKM Sektor Halal Di Indonesia. Al-Tijary, 5 (1), 19-36. Ali, H., & Limakrisna, N. (2013). Metodologi Penelitian. Yogyakarta: Deepublish. Arianti,  B.  F.  (2018).  The  influence  of  financial  literacy,  financial  behavior  and  income  on investment decision. Economics and Accounting Journal, 1 (1) . DOI: 10.32493/EAJ.V1I1.Y2018.P1-10 .
Arianti, B. F., & Azzahra, K. (2020). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Literasi Keuangan: Studi Kasus Umkm Kota Tangerang Selatan. Jurnal Manajemen Dan Keuangan, 9 (2), 156-171.
Astuti,  K.  R.  (2019). Pengaruh  financial  knowledge  dan  income  level  terhadap  financial management  behavior  dengan  locus  of  control  sebagai  variabel  intervening  pada masyarakat kota Makassar . Makassar: UIN Alauddin Çoşkun,  A.,  &  Dalziel,  N.  (2020).  Mediation  Effect  Of  Financial  Attitude  On  Financial Knowledge And Financial Behavior: The Case Of University Students. International Journal of Research in Business and Social Scienc, 9 (2), 01-08. Darmawan,  A.,  &  Fatiharani,  D.  (2019).  Literasi  Keuangan,  Faktor  Demografi  dan  Akses Permodalan  Pengaruhnya  terhadap  Keputusan  Pengambilan  Kredit  Usaha  Sektor Informal. Jurnal Manajemen Bisnis, 10 (1). DOI:10.18196/mb.10169
Darmawan, D., & Pamungkas, A. S. (2019). Pengaruh Financial Attitude, Financial Behavior, Dan  Financial  Knowledge  Terhadap  Financial  Satisfaction. Jurnal  Manajerial  Dan Kewirausahaan, 1 (2), 172-181.
Devi,  K.,  Kartawinata,  B.  R.,  Wijayangka,  C.,  &  Nugraha,  D.  W.  (2021,  March).  Financial Knowledge  And  Financial  Behavior  To  Financial  Satisfaction  To  The  Millennial Generation In The City Of Bandung. In Proceedings of the International Conference on Industrial Engineering and Operations Management Vol. 1 , 5530-5539. Dew, J., & Xiao, J. J. (2011). The Financial Management Behavior Scale: Development And Validation. Journal of Financial Counseling and Planning, 22 (1), 43–59. Dewi,  V.,  Febrian,  E.,  Effendi,  N.,  &  Anwar,  M.  (2020).  Financial  Literacy  Among  The Millennial  Generation:  Relationships  Between  Knowledge,  Skills,  Attitude,  And Behavior. Australasian Accounting, Business and Finance Journal, 14 (4), 24-37.
Dilasari.  (2020).  Pengaruh  Financial  Literacy,  Financial  Behaviour,  Financial  Attitude,  Life Style,  Locus  Of  Control  Dan  Demografi  Terhadap  Perilaku  Konsumtif. Prisma (Platform Riset Mahasiswa Akuntansi), 01 ,(04), 74-87.
Febrianti,  F.,  Purwidianti,  W.,  Handayani,  E.,  Yusnar,  A.  (2023).  Determinan  Keputusan Pengambilan  Pembiayaan  UMKM  di  Lembaga  Keuangan  Syariah  dengan  Variabel Kontrol Faktor Demografi. Jurnal Iqtisaduna, 9 (2), 199-215. DOI: 10.24252/iqtisaduna.v9i2.43108
Firmansyah, M. A. 2018. Perilaku Konsumen (Sikap dan Perilaku). Yogyakarta: Deepublish. Halim,  Y.  K.  E.,  &  Astuti,  D.  (2015).  Financial  Stressors,  Financial  Behavior,  Risk Tolerance, Financial Solvency, Financial Knowledge, dan Kepuasan Finansial. Jurnal Finesta, 3 (1), 19-23.
Herdjiono,  M.  V.  I.,  &  Damanik,  L.  A.  (2016).  Pengaruh  Financial  Attitude,  Financial Knowledge,  Parental  Income  Terhadap  Financial  Management  Behavior. Jurnal Manajemen Teori dan Terapan, 9 (3), 226-241.
Hu, S. W. G. (2023). Digital financial inclusion, Financial Mismatch and Small and medium- sized enterprises Financing Constraints. SHS web of conferences.
Kadoya,  Y.,  &  Khan,  M.  S.  R.  (2020).  Financial  Literacy  In  Japan:  New  Evidence  Using Financial Knowledge, Behavior, And Attitude. Sustainability, 12 (9). Kitchenham,  B.,  et.  al.  (2009).  “A  Systematic  Review  of  Systematic  Review  Process Research in Software Engineering”. Keele University.
Moko, W., Sudiro, A., & Kurniasari, I. (2022). The Effect Of Financial Knowledge, Financial Attitude, And Personality On Financial Management Behavior. International Journal of Research in Business and Social Science, 11 (9), 184-192.
Munthe,  S.  (2023).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Keputusan  Pembiayaan  Pada Pelaku Usaha Mikro Kecil Menengah (Umkm) Di Labuhanbatu. Kapital: Jurnal Ilmu Manajemen, 5 (2), 40-46.
Oseifuah,  E.  K.  (2010).  Financial  Literacy  And  Youth  Entrepreneurship  In  South  Africa.
African journal of Economic and Management Studies, 1 (2), 164-182.
Purwanto,  Joko.  (2024).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah  (Pengetahuan,  Kemampuan,
Sikap,  Dan  Kepercayaan)  Terhadap  Pengambilan  Keputusan  Transaksi  Mudharabah Pada  Perbankan  Syariah  Di  Kalangan  Tenaga  Pendidik  SMA  Di Provinsi  Lampung. Tesis. Lampung: UIN Raden Intan.
Rahman, T. (2024). Keputusan Pelaku UMKM Dalam Memilih Pembiayaan Berbasis Syariah (Studi  Komparasi  Pada  BMT  Nusantara,  Pegadaian  Syariah,  KSPPS  Nuri  Jatim  di Kabupaten  Bangkalan). Al-Kharaj:  Jurnal  Ekonomi,  Keuangan  &  Bisnis  Syariah, 6 (2), 852-866.
Rajna, A., Ezat,  W. S., Al Junid, S., & Moshiri, H. (2011). Financial Management Attitude And  Practice  Among  The  Medical  Practitioners  In  Public  And  Private  Medical Service  In  Malaysia. International  Journal  of  Business  and  Management,  6 (8),  105- 113.
Rimadhani,  V.  (2018).  Pengaruh  Tingkat  Pendapatan,  Literasi  Keuangan  Dan  Pengalaman Keuangan  Terhadap  Pengambilan  Keputusan  Investasi  Keluarga  Di  Surabaya. Doctoral dissertation. Surabaya: STIE Perbanas.
Sandi,  K.,  Worokinasih,  S.,  &  Darmawan,  A.  (2020).  Pengaruh  Financial  Knowledge  Dan Financial  Attitude  Terhadap  Financial  Behavior  Pada  Youth  Entrepreneur  Kota Malang. Jurnal Administrasi Bisnis, 1 (1), 1-10.
Susanti, H., Suharti, S., & Pratiwi, I. K. (2023). The Influence of Islamic Financial Literacy and  Demographic  Factors  on  Islamic  Financial  Planning  (Case  Study  in  Central Lombok, West Nusa Tenggara). Iqtishaduna, 14 (1), 125-139.
Susanti,  T.,  Arisyahidin,  A.,  &  Mutiara,  N.  (2023).  The  Influence  Of  Financial  Literacy, Financial Attitude, And Demographic Factors On Investment Decisions (Case Study:
Female Employees Of Iik Strada Indonesia Kediri). Jurnal Apresiasi Ekonomi, 11 (3), 697-715.
Tobing,  V.  C.  L.,  &  Herman,  H.  (2020).  Analisis  Suku  Bunga  Kredit  Dan  Jaminan  Kredit Terhadap  Keputusan  Pengambilan  Kredit  Pada  Perusahaan  Pembiayaan  Di  Kota Batam. Jurnal Akuntansi Dan Investasi, 3 (2), 139–150. Wahyuni,  Sri.  (2023). Pengaruh  Tingkat  Literasi  Keuangan  Syariah  Terhadap  Minat Menabung Dengan Tingkat Pendapatan Sebagai Variabel Moderasi Pada Perbankan Syariah . Padangsidimpuan: Syekh Ali Hasan Ahamd Addary.
Xiao, J. J. (2016). Handbook of consumer finance research . USA: Springer.