Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis

## KOMPARASI SPENDING HABITS KARYAWAN BERDASARKAN FAKTOR DEMOGRAFI DAN OVER CONFIDENCE
Hendra 1) dan Maria Rio Rita 2)
212009113@student.uksw.edu dan maria.riorita@staff.uksw.edu
1) 2) Fakultas Ekonomika dan Bisnis. Universitas Kristen Satya Wacana Jl. Diponegoro 52-60 Salatiga 50711 – Jawa Tengah

## Abstrak
Dalam  mengambil  keputusan  keuangan  yang  dilakukan  oleh    individu,  tidak jarang  biasanya  didasarkan  oleh  faktor  psikologi  dimana  individu  cenderung untuk memperkirakan terlalu tinggi, terhadap pengetaahuan, kemampuaan dan ketetapan  tentang  informasi  yang  mereka  ketahui  atau  yang  dikenal  dengan sikap over confidence . Tujuan  yang  ingin  dicapai dalam penelitian  ini adalah untuk  melihat  ada  tidaknya  perbedaan  faktor  demografi  terhadap  sikap spending  habits ,  dan  apakah  sikap over  confidence berpengaruh  terhadap sikap spending  habits seseorang.  Dalam  penelitian  ini  mencoba  menguji permasalahan  kepada  seorang  yang  sudah  bekerja  di  dua  kota,  Jakarta  dan Salatiga (N = 95). Hasil penelitian ini menunjukan bahwa ada beberapa faktor demografi  yang  memiliki  perbedaan  dalam  melakukan spending  habits dan over confidence berpengaruh terhadap spending habits .
Kata kunci : Faktor Demografi, Over confidence , dan Spending Habits

## Abstract
When  someone  tries  to  make  financial  decisions  sometimes  based  on psychological  factor,  which  individual  tends  to  estimate  too  high  knowledge, ability,  and  accuracy  about  information  they  have  which  known  as  over confidence  attitude.  This  reseach  aims  to  examine  whe  ther  there  is anydifference  indemographic  factors  on  attitudes  spending  habits,  and  does over  confidence  affect  the  attitude  ofsomeone's  spending  habits.  The researcher  test  the    case  to    the  employees  who  worked  in  Jakarta  and Salatiga (N = 95). The results describe there are several demographic factors which  are  having  differences  in  spending  habits  and  over  confidence  effects on employee’s spending habits.
Keyword (s) : demographic factors, over confidence, spending habits .

## PENDAHULUAN
Seseorang  dinilai  rasional  apabila saat  membuat  keputusan  optimal selalu
megidentifikasi dan
menggunakan informasi yang relevan.  Tetapi  terkadang  keputusan- keputusan  keuangan  tersebut  juga dipengaruhi  oleh  aspek psikologis
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
sehingga  hasilnyapun  menjadi  bias. Hal  ini  dipengaruhi  oleh  banyaknya informasi di pasar yang menyebabkan
keterbatasan individu dalam memproses  informasi  yang  mereka dapat  (Grou  dan  Tabak,  2008). Keterbatasan tersebut mendorong individu  untuk  berperilaku  tidak rasional.  Hal  inilah  yang  mendorong munculnya behavioral finance.
Mengutip  pernyataan  Ricciardi  dan Simon  (2000)…. Behavioral  finance attempts  to  explain  and  increase understanding of the reasoning patternsof  investors,  including  the emotional processes involved and the degree  to  which  they  influence  the decision-making process… Pernyataan tersebut menyiratkan bagaimana individu harus menentukan  pilihan  dan  menetapkan keputusan yang tepat, dimana keputusan  keuangan  tidak  hanya melibatkan  aspek risk  and  return , namun  juga  aspek  psikologi  dari individu sebagai
pengambil
keputusan. Ilmu ini merupakan kombinasi  aplikasi  dasar  dari  ilmu
ekonomi dan psikologi, dalam membuat sebuah keputusan keuangan (Olsen, 1997).
Perilaku keuangan yang dipengaruhi  oleh  faktor  psikologi antara  lain  adalah  kecenderungan seseorang untuk memperkirakan terlalu  tinggi  terhadap  pengetahuan, kemampuan  dan  ketetapan  tentang informasi  yang  mereka  ketahui  atau yang  lebih  dikenal  dengan over confidence (Bhandari  dan  Deaves, 2006).  Menurut  Baker  &  Nofsinger sebagaimana  dikutip  Sina  (2011) penyebab  dari over  confidence yaitu kepercayaan  diri  yang  berlebihan bahwa  informasi  yang  diperoleh mampu  dimanfaatkan  dengan  baik karena  memiliki  kemampuan  analisis yang  akurat  dan  tepat,  namun  hal  ini sebenarnya  merupakan  suatu  ilusi pengetahuan dan kemampuan dikarenakan  adanya  beberapa  alasan seperti  pengalaman  yang  kurang  dan keterbatasan  keahlian  mengintepretasi informasi.
Spending  habits merupakan
kebiasan mengeluarkan atau
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
membelanjakan  uang.  Dari spending habits ini  akan  menimbulkan  tingkat konsumsifitas yang tinggi dan berdampak  buruk terhadap pengelolaan keuangan.  Anggapan  ini  dibuktikan dalam penelitian Bristol bahwa kebiasaan  konsumsi  yang  dilakukan remaja selama ini dapat terbawa terus menerus  tanpa  mereka  sadari  (Lai, 2010).  Faktor  demografi  adalah bagian  yang  melekat  pada  individu dan  mampu  untuk  mempengaruhi individu dalam pengambilan keputusan.  Perbedaan  karakteristik demografi dari investor menyebabkan investor  merasa  lebih  kompeten dalam memahami informasi keuangan  yang  ada  (Graham,  dkk, 2005).  Berbagai  macam  variabel demografi  antara  lain:  umur, gender, status,  pengalaman,  pendidikan,  kota tempat bekerja, dll. Di dalam penelitian  Barber  and  Odean  yang berjudul Boys  will  be  Boys:  Gender,
Over  confidence,  and  Comon  Stock Investmen mengatakan  bahwa  pada umumnya  laki-laki  merasa  lebih kuat dan  mampu  menyelesaikan  tugas- tugas  dari  pada  perempuan.  Temuan
Lundeberg,  dkk  (1994)  menyatakan bahwa laki-laki dan perempuan sama- sama memiliki sikap over confidence , tetapi  biasanya  laki-laki  lebih over confidence . Dalam Barber dan Odean sebagaimana  dikutip  oleh  Widyastuti (2010),  meneliti over  confidence dari sudut pandang jenis kelamin. Penelitian mereka menggunakan objek house  hold  investors yang mencakup  35.000  investor  selama  6 tahun,  dan  memiliki  bukti  bahwa laki-laki  memiliki over  confidence lebih  tinggi  dibandingkan  wanita berkaitan dengan tingkat keahlian dan laki-laki memiliki frekuensi perdagangan  lebih  tinggi  (45%-67% lebih  tinggi  dari  investor  wanita).
Konsekuensi dari frekuensi perdagangan  lebih  tinggi  tersebut adalah  investor  pria  lebih  sering mengalami kondisi perdagangan yang tidak  tepat  dan  terbebani  biaya transaksi  yang  lebih  tinggi  dari  pada investor wanita.
Kota Salatiga berada di Propinsi Jawa Tengah, dengan jumlah penduduk  ±  100.000  jiwa.  Salatiga dikategorikan  sebagai  salah  satu kota
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
kecil  di  Indonesia.  Harga  barang  dan kebutuhan  pokok  di  Salatiga  pada umumnya sama dengan kota-kota lain di  Jawa  Tengah.  Biaya  hidup  di Salatiga  sangat  bergantung  pada selera dan gaya hidup masing-masing individu.  Namun  karena  Salatiga relatif  kecil  dapat  dipastikan  bahwa biaya  hidup  akan  lebih  murah dibandingkan  dengan  kota-kota  yang lebih  besar  (Bobby,  2011).    Kota Jakarta  merupakan  Ibukota  Negara Republik  Indonesia,  dengan  jumlah populasi  ±  10  juta  penduduk  Jakarta termasuk  salah  satu  kota  besar  di Indonesia.  Jakarta  merupakan  kota pusat  pemerintahan  sekaligus  sentra aktivitas  perbankan  dan  keuangan serta  merupakan  pusat  bisnis  dan perdagangan.  Tidak  heran  banyak individu  yangberkeinginan  mencari peruntungan di Jakarta. Jakarta tergolong kota dengan standart hidup mahal (www.tempokini.com).
Berdasarkan penelitian di atas,  maka  penulis  ingin  meneliti lebih  lanjut  tentang over  confidence ,
pada  penelitian  sebelumnya  yang  di
lakukan oleh Miranda (2011)
mengenai over  confidence dalam pengambilan keputusan masih terbatas  pada  nasabah  di  suatu  bank sedangkan  pada  penelitian  Anggara (2012) yang diteliti baru terbatas pada individu  yang  belum  bekerja  dan merupakan fresh graduate, dan keputusan  keuangan  di  sini  yang dibahas  adalah  mengenai spending habits maka  di  sini  penulis  akan meneliti  tentang  pengaruh  faktor demografi dan over confidence terhadap  s pending  habits .  Dengan melihat  latar  belakang  penulisan diatas,  maka  rumusan  masalah  yang akan diteliti dalam penelitian ini yaitu :
1) Apakah terdapat perbedaan perlakuan spending  habits dari karyawan berdasarkan faktor demografi  yang  terdiri  dari:  jenis kelamin , penghasilan,  pendidikan dan kota tempat bekerja ?
2) Apakah over confidence
berpengaruh  terhadap spending habits?
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis

## LANDASAN TEORI DAN

## PENGEMBANGAN HIPOTESIS

## Faktor Demografi
Faktor demografi adalah salah satu  dari  sekian  banyak  faktor eksternal  dari  lingkungan  pemasaran. Tren demografi yang terbentuk
sangat andal digunakan sebagai dasar pengambilan keputusan jangka pendek dan menengah. Faktor demografi  yang  akan  dibahas  terdiri dari:
Jenis  Kelamin (laki-laki  dan perempuan), dalam penelitian Lundeberg.et  all  (1994)  menyatakan bahwa laki-laki dan perempuan sama- sama memiliki sikap over confidence, tapi  biasanya  laki-laki  cenderung lebih over confidence daripada perempuan,  laki-laki  juga  cenderung merasa  lebih  kompeten  daripada perempuan  dalam  hal  keuangan (Prince, 1993).
Penghasilan (penghasilan merupakan pendapatan dari apa  yang mereka  dapatkan  melalui  hasil  kerja mereka  maupun  penggajian  mereka terhadap hasil kerja mereka).
Penelitian  Mittal  dan  Vyas  (2009)
menjelaskan bahwa penghasilan memiliki  hubungan  dengan  sikap over  confidence, hasil  penelitiannya menunjukan  bahwa  semakin  tinggi penghasilan  maka  dapat  meningkatkan juga  sikap over  confidence .  Jika seseorang memiliki penghasilan diatas  rata-rata  maka  orang  tersebut lebih  cenderung  percaya  diri  dalam membelanjakan uangnya.
Pendidikan (pendidikan adalah  tingkat  dimana  memperoleh pengetahuan melalui lembaga maupun  sekolah-sekolah.  Pendidikan ini merupakan suatu proses pembelajaran  seseorang  dari  tingkat SD, SMP, SMA dan Sarjana.
Semakin  tinggi  tingkat  pendidikan kita  semakin  bijak  dan  pintar  dalam mengambil  suatu  keputusan  dan berfikir  secara  rasional)  penelitian yang  dilakukan  oleh  Bhandari  dan Deaves  (2006)  mengatakan  bahwa responden  yang  memiliki  tingkat pendidikan  yang  lebih  memiliki kepastian  dalam  berinvestasi,  tetapi responden cenderung over confidence
dalam membelanjakan uangnya.
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
Kota Tempat

## Bekerja
dimana  penelitian  ini  ingin  melihat responden  yang  bekerja  di  dua  kota, dimana  yang  satu  kota  besar  dan satunya  lagi  kota  kecil  untuk  melihat apakah ada pengharuh dari responden yang  bekerja  dikota  besar  lebih cenderung over  confidence dalam melakukan spending  habits, atau malah sebaliknya .

## Over confidence
Kesalahan  prediksi  mengenai seberapa  baik  seseorang  memahami kemapuannya
dan batas pengetahuannya,  seseorang  membuat kesalahan  lebih  sering  dari  yang mereka  percayai  dan  melihat  diri mereka  lebih  baik  dari  rata-rata. Menurut Baker & Nofsinger sebagaimana  dikutip  Sina  (2011) penyebab  dari over  confidence yaitu kepercayaan  diri  yang  berlebihan bahwa  informasi  yang  diperoleh mampu  dimanfaatkan  dengan  baik karena  memiliki  kemampuan  analisis yang  akurat  dan  tepat,  namun  hal  ini sebenarnya  merupakan  suatu  ilusi
pengetahuan dan kemampuan dikarenakan  adanya  beberapa  alasan seperti  pengalaman  yang  kurang  dan keterbatasan  keahlian  mengintepretasi informasi .  Over  confidence bisa dibagi  kedalam  dua  bagian  yaitu kepastian  dan  pengetahuan,  oleh karena itu over confidence merupakan kecenderungan orang untuk menaksir
terlalu
tinggi pengetahuan, kemampuan  dan  ketetapan  tentang informasi yang mereka miliki (Bahandari & Daves, 2006)
Nofsinger  (2005)  menjabarkan istilah over  confidence yang  berasal dari  dua  sumber  psikologis,  yaitu ilusi pengetahuan ( illusion of knowledge ) dan ilusi kendali ( illusion of control ). Ilusi pengetahuan ( illusion  of  knowledge )  merupakan kondisi  dimana  seseorang  merasa lebih  percaya  diri  atas  ramalan  atau prediksinya dikarenakan memilik banyak  informasi.  Semakin  baru informasi yang diperoleh akan membuatnya merasa mempunyai kendali atas hasil yang akan
diperolehnya.
Sedangkan ilusi
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
kendali  ( illusion  of  control )  adalah kondisi  atau  keadaan  dimana  orang sering  mempercayai  bahwa  mereka telah mempengaruhi hasil yang diperoleh  dari  peristiwa  yang  tak terkendali. Sedangkan pendapat Enawati  (2008)  menyatakan  bahwa over  confidence adalah  kepercayaan yang  berlebihan  terhadap  akurasi keputusan-keputusan  yang  dibuat. Alasan-alasan yang membuat
seseorang memiliki kepercayaan yang
berlebihan, antara lain: hasil
perhitungan  statistik,  keahlian  yang telah  dikuasai,  permasalahan  yang terjadi  saat  ini  mempunyai  kesamaan ciri-ciri  pokok  dengan  permasalahan sebelumnya,  pengalaman  keberhasilan, sesuai  dengan  hipotesis  yang  telah ada dalam pikiran, dapat mengendalikan  sepenuhnya  terhadap situasi.
Kebiasaan  Membelanjakan  Uang (Spending Habits) Cummins, dkk (2009) menjelaskan spending  habits adalah
kebiasaan membelanjakan atau
mengeluarkan  uang  yang  diukur kedalam tiga indikator, yaitu:
a) Konsep perencanaan merujuk
pada  rencana  seseorang  dalam mengeluarkan uang atau
menghabiskan uang.
b) Konsep  menabung  merujuk  pada kepemilikan tabungan atau tidak.
c) Konsep pembelian untuk hal yang dianggap  penting  merujuk  pada pembelian  barang-barang  yang
menjadi kebutuhan utama.

## Perumusan Hipotesis

## Jenis Kelamin dan Spending Habits
Laki-laki dipandang lebih mandiri  secara  finansial  serta  lebih percaya diri dalam mengelola keuangan mereka dibandingkan perempuan.  Dengan  adanya  hasil penelitian  tersebut  dapat  dikatakan bahwa  laki-laki  lebih  baik  dalam perencanaan mengeluarkan uang
dibanding  perempuan  (Jason  dan Marguette sebagaimana dikutip Sutrisno, 2012). Davies dalam
Furnham  (1999)  menemukan  bahwa siswa  perempuan  kurang  nyaman dengan  utang  dibanding  laki-laki.
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
Dengan adanya hasil penelitian
tersebut  dapat  dikatakan bahwa
perempuan lebih baik dalam menabung dibanding laki-laki.
Sehingga  dapat  dikatakan  perempuan lebih    ketat  dalam  membelanjakan uangnya dibandingkan laki-laki. H 1 : Terdapat  perbedaan  spending habits  antara  karyawan  pria dan wanita

## Penghasilan dan Spending Habits
Dalam  penelitian  Friedman sebagaimana dikutip Kumalasari (2012), menunjukkan bahwa
seseorang  akan  mengambil  pinjaman ketika  penghasilan  mereka  lebih rendah  dari  yang  diharapkan  dan menyimpan  atau  menabung  ketika penghasilan  mereka  lebih  tinggi  dari yang  diharapkan.  Keputusan  ini dilakukan untuk tetap dapat memenuhi  konsumsi  mereka.  Jika penghasilan  seseorang  makin  tinggi maka sikap over confidence
seseorang dalam melakukan
keputusan  keuangan  makin  tinggi (Mittal  dan  Vyas,  2009).  Jika
seseorang memiliki penghasilan diatas  rata-rata  maka  orang  tersebut lebih  cenderung  percaya  diri  dalam membelanjakan uangnya. Maka dapat dikatakan  bahwa  seseorang  yang memiliki  penghasilan  lebih  tinggi akan  cenderung  lebih  ketat  dalam melakukan spending habits. Sehingga dapat  dirumuskan  hipotesis  sebagai berikut :
H 2 : Terdapat  perbedaan  spending habitsantara  karyawan  ber- penghasilan  rendah,  sedang dan tinggi

## Pendidikan dan Spending Habits
Penelitian  mengenai  faktor demografi    yang  dikemukakan  oleh Bhandari  dan  Deaves  (2006),  Mittal dan  Vyas  (2009)  menyatakan  bahwa orang yang memiliki pendidikan yang tinggi  lebih  rasional  dalam  membuat keputusan  keuangan,  karena  mereka merasa  memiliki  pengetahuan  dan informasi  yang  lebih  sehingga  dapat mengambil  keputusan  sesuai  dengan yang  diharapkan.  Sehingga  dapat dikatakan bahwa orang yang
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
memiliki  pendidikan  tinggi  lebih ketat dalam membelanjakan uangnya . H 3 : Terdapat  perbedaan  spending habits  antara  karyawan  yang berpendidkan tinggi dan rendah Kota Tempat

## Bekerja dan

## Spending Habits
Gaya  dan  pola  hidup  orang yang  berdomisili  dikota  besar  dan kota  kecil  cenderung  berbeda.  Orang yang  bekerja  dikota  besar  cenderung memiliki pendapatan yang lebih besar daripada  yang  bekerja  dikota  kecil. Jumlah  konsumsi  barang  atau  jasa bagi  masyarakat  yang  tinggal  di  kota besar lebih  banyak jika dibandingkan dengan  masyrakat  yang  tinggal  di kota  kecil.  Hal  ini  disebabkan masyarakat  kota  besar  cenderung terpengaruh  gaya  hidup  mewah, reklame, hiburan, dsb ( http://www.gerbangilmu.com/2014/0
6/faktor-faktor-yang-mempengaruhi-
kegiatan.html ). Hal inilah yang mengakibatkan seseorang yang bekerja di kota kecil cenderung  lebih ketat dalam membelanjakan uangnya. Dalam  penelitian  ini  peneliti  ingin
membuktikan  apakah  benar  bahwa seseorang  yang  bekerja  dikota  besar cenderung lebih ketat dalam membelanjakan  uangnya  atau  malah sebaliknya. Sehingga dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut :
H 4 : Terdapat  perbedaan  perlakuan spending  habitspada  karyawan yang bekerja di kota  besar dan kota kecil.

## Over confidence dan Spending Habits
Nofsinger  (2005)  menyatakan bahwa faktor kepercayaan diri berkaitan  dengan  rasa  percaya  diri yang  ditujukkan  oleh  seseorang dalam  transaksi  jual  beli.  Rasa percaya diri yang berlebihan menyebabkan investor menaksir
terlalu  tinggi  terhadap  pengetahuan yang dimiliki, menaksir terlalu rendah  terhadap  risiko  dan  melebih- lebihkan  kemampuan  dalam  hal melakukan  kontrol  atas  apa  yang terjadi. Over  confidence juga  dapat menyebabkan seseorang menanggung risiko yang lebih besar.  Hasil penelitian  Barber  dan  Odean  (2001) serta  Bhandari  dan  Deaves  (2006)
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
juga menemukan hasil bahwa seseorang  yang over  confidence bertendensi melakukan transaksi yang berlebihan. Terjadinya transaksi yang berlebihan  menyebabkan  seseorang tidak mengkalkulasi biaya-biaya transaksi sehingga mengurangi
perolehan imbal hasil. Menurut Antonides  sebagaimana  dikutip  Sina (2011)  menyatakan  bahwa  pada umumnya pengelolaan keuangan,
seseorang seringkali berperilaku tidak rasional,  dan  hal  ini  mengakibatkan penyimpangan ketika membuat keputusan  keuangan.  Jadi  dapat  di tarik  kesimpulan  bahwa  seseorang yang over  confidence seringkali berperilaku  tidak  rasional  dalam melakukan transaksi pembelian.
Sehingga  dapat  dirumuskan  hipotesis sebagai berikut :
H 5 : Over  confidence  berpengaruh negatif terhadap spending habits.

## METODE PENELITIAN

## Sampel Penelitian
Pada  penelitian  ini  yang menjadi  objek  penelitian  adalah
individu yang bekerja di dua (2) kota, yaitu  Salatiga  dan  Jakarta.  Untuk pengambilan  sampel,  menggunakan teknik accidental  sampling dimana yang menjadi sampling adalah individu  yang  sudah  bekerja  dan bersedia  untuk  mengisi  kuesioner. Instrumen  penelitian  yang  digunakan mengadopsi kuesioner Sutrisno
(2012) dan Purnamasari (2010).

## Pengukuran Konsep
Faktor  demografi  terdiri  dari jenis
kelamin, penghasilan, pendidikan  dan  kota  tempat  bekerja. Jenis  kelamin,  diukur  menggunakan skala  nominal,  yaitu  laki-laki  dan perempuan.  Penghasilan,  berhubung belum  ada  patokan  baku  mengenai klasifikasi  tingkat  penghasilan,  maka tingkat penghasilan diasumsikan untuk dikategorikan menjadi 3, yaitu:
o Dibawah Rp 2.000.000,00   :
Kategori Penghasilan Rendah
o Rp 2.000.000,00 –Rp 5.000.000,00  :
Kategori Penghasilan Sedang
o Diatas Rp 5.000.000,00 :
Kategori Penghasilan Tinggi
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
Pendidikan, diukur menggunakan skala  nominal,  yaitu  :  SD,  SLTP, SLTA, Sarjana (S1, S2, S3). Variabel pendidikan  ini  akan  dikelompokan menjadi  2  kategori,  dimana  SD, SLTP  dan  SLTA  dimasukan  dalam kategori pendidikan rendah.
Sedangkan  untuk  sarjana  dimasukan dalam  kategori  pendidikan  tinggi. Kota  tempat  bekerja,  dilihat  dari  dua (2) kota dimana yang satu kota besar, yaitu Jakarta dan yang satu kota kecil, yaitu Salatiga.

## Over confidence
Nofsinger (2005) menjelaskan bahwa  terjadinya over  confidence disebabkan  dari  dua  (2)  sumber psikologis,  yaitu  ilusi  pengetahuan ( illusion  of  knowledge )  dan  ilusi kendali ( illusion of control ) . Untuk illusion of knowledge pengukuran yang dipakai akan menggunakan  instrumen  tes  kalibrasi confidence-range-question .  Klayman et  all  (1999)  dalam  purnamasari (2012)  menyatakan  bahwa  instrumen tersebut lebih dapat melhat kecenderungan  proses  bias  informasi
seseorang. Melalui confidence-range-
question responden harus mengumpulkan informasi yang diperoleh  selama  ini  untuk  membuat estimasi jawaban benar (Purnamasari, 2012).
Peneliti  membuat  lima  (5) pertanyaan  dimana  responden  akan memberikan  jawaban  berupa  pilihan ganda  atau multiple  choices  question dan  responden  akan  memberikan tingkat keyakinan dari jawaban tersebut.  Setelah  mendapatkan  hasil dari  tes  kalibrasi,  peneliti  akan melihat  tingkat  keyakinan  responden dengan  tingkat  jawaban  yang  benar. Dimana  total  skor  dari  persentase responden dirata-rata, untuk total skor rata-rata  <  50  dikatakan  rendah, sedang  >  51  dikatakan  tinggi. Seseorang  yang  memiliki  tingkat keyakinan  lebiih  tinggi  dibandingkan dengan penegtahuan yang sebenarnya adalah  orang  yang  memiliki  potensi over confidence (Purnamasari, 2012).
Sedangkan untuk ilusi kendali ( illusion  of  control )  sikap over confidence ini  akan  dikelompokan menjadi  2  kategori,  yaitu  sikap over
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
confidence rendah  dan  sikap over confidence tinggi, sehingga diperoleh interval  masing-masing  kelompok sebagai berikut :
Range = ............ (1)
Oleh karena itu, berdasarkan rata-rata score nya  masing-masing  responden dapat dikategorikan sebagai berikut: o 1 - 3 : over confidence rendah
o >3 - 5   : over confidence tinggi
Kebiasan
Mengeluarkan atau
Membelanjakan  Uang  (Spending
Habits)
Dalam penelitian Cummins, et all  (2009)  mengukur  variabel spending habits kedalam  tiga  indikator,  yaitu: perencanaan,  menabung,  pembelian untuk hal yang dianggap penting, tiga indikator  tersebut    diukur  dengan menggunakan  skala  likert  dimana sangat setuju diberi nilai 5 dan sangat tidak setuju diberi nilai 1.
Sikap spending  habits ini akan dikelompokan menjadi 2 kategori,  yaitu  sikap spending  habits rendah  dan  sikap spending  habits tinggi,  sehingga  diperoleh  interval
masing-masing  kelompok  sebagai berikut :
Range =
........... (2)
Oleh karena itu, berdasarkan rata-rata score nya  masing-masing  responden dapat dikategorikan sebagai berikut:
o 1 - 3 : spending habits rendah
o >3 - 5   : spending habits tinggi

## Teknik Analisis
Analisis  data  untuk  penelitian ini diawali dengan uji reliabilitas dan validitas.  Hal  ini  untuk  melihat apakah  subkonsep  handal  dan  valid untuk digunakan.
Pengukuran
reliabilitasnya menggunakan cara One  Shot .  Dimana  pengukurannya hanya  sekali  dan  kemudian  hasilnya dibandingkan  dengan  pertanyaan  lain atau mengukur korelasi antar jawaban pertanyaan.  Suatu  variabel  dikatakan handal jika memberikan nilai cronbach`s  alpha >  0,60.  Sedangkan pengukuran validitas dalam penelitian ini  menggunakan  cara  melakukan korelasi bivariate antara  masing- masing  skor  indikator  dengan  total skor konstruk. Suatu variabel
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
dikatakan  valid  jika  korelasi  antara masing-masing  indikator  terhadap total  skor  konstruk  menunjukkan hasil yang signifikan (Ghozali, 2005).
Penelitian ini merupakan
penelitian keuangan berbasis perilaku maka analisis datanya perlu diperlengkapi  dengan  teknik  analisis deskriptif.  Dimana  teknik  analisis  ini bertujuan  memberi  gambaran  tentang variabel  yang  akan  diteliti  serta melihat  hubungan  antar  variabel (Supramono & Utami, 2010).
Sedangkan  untuk  uji  hipotesisnya, penelitian  ini  akan  menggunakan  uji beda mean dan  uji  regresi.  Hipotesa pertama  akan  menggunakan  uji  beda mean, yaitu  uji  t  dan  uji  anova.
Karena hipotesa tersebut ingin melihat  perbedaan  rata-rata  dari  dua atau lebih variabel yang independent . Sedangkan  hipotesa  kedua  akan digunakan uji regresi. Karena analisis tersebut ingin menguji apakah variabel over confidence dapat mempengaruhi spending habits .

## Langkah-langkah Analisis
Langkah-langkah  yang  akan
dilakukan dalam menganalisis
penelitian ini adalah :
a) Menyebarkan kuesioner.
b) Menyeleksi seluruh  kuesioner yang terkumpul, jika terdapat data yang  mengalami kesalahan dalam pengisian  kuesioner  maka  data tersebut perlu dihilangkan terlebih dahulu untuk mencegah kesimpulan yang bias.
c) Mengalikan skor pada skala likert dengan  frekuensi  absolut  yang diperoleh  dari  pengelompokkan
jawaban.
d) Menentukan nilai rata-rata dengan rumus :
skor rata − rata = ( ........ (3)
e) Menganalisi  data,  menguraikan dan  menginterprestasikan  hasil untuk menjawab persolan penelitian.
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
HASIL ANALISIS

## DAN

## PEMBAHASAN

## Uji Reliabilitas dan Uji Validitas
Berikut  ini  hasil  dari  uji reliabilitas Spending Habits dan Over confidence. Tabel  2  menunjukkan bahwa  variabel Spending  Habits dan
Over confidence reliabel untuk digunakan. Hal ini dikarenakan
cronbanch`s  alpha dari  masing- masing subkonsep tersebut nilainya < 0,60  (Ghozali,  2005)  kemudian  akan dilakukan  uji  validitas.Hasil  dari  uji validitas  menyatakan  bahwa  ada beberapa pernyataan  yang tidak valid untuk  digunakan  mengukur  konsep spending habits sehingga harus dihilangkan.  Pada  variabel over confidence untuk  subkonsep illuson of  control dan illusion  of  knowledge semua  pernyataannya  valid  sehingga semua  pernyataan  bisa  digunakan, sedangkan  pada  variabel spending habits yang terdiri dari tiga indikator, dimana untuk subkonsep perencanaan semua  pernyataannya  valid  sehingga semua  pernyataan  bisa  digunakan, sedangkan untuk subkonsep menabung
dan  pembelian  untuk  hal  yang dianggap penting terdapat tiga pernyataan  yang  tidak  valid,  dengan rincian satu untuk subkonsep menabung  dan  dua  untuk  subkonsep pembelian  untuk  hal  yang  dianggap penting,  sehingga  ketiga  pernyataan tersebut harus dihilangkan.

## Karakteristik Responden
Berikut ini hasil untuk sampel penelitian  yang  sudah  digunakan. Penelitian  ini  dilakukan  di  dua  kota, yaitu  kota  Salatiga  dengan  sampel sebanyak  50  responden  dan  Jakarta dengan sampel sebanyak 45 responden (TABEL 3).
Dari data hasil pelitian tersebut juga terlihat bahwa responden  perempuan  lebih  banyak daripada  responden  laki-laki  dengan jumlah  sampel  sebesar  51,58%. Dilihat  dari  pekerjaannya  terlihat bahwa pegawai swasta paling banyak dengan  jumlah  49,47%  dan  yang paling  sedikit  adalah  responden  yang mengisi  dengan  jawaban  lainnya, yang  kebanyakan  adalah  mahasiswa
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
yang memiliki kerja sambilan (10,53%).  Sedang  untuk  karakteristik pendidkan  lebih  didominasi  oleh responden  dengan  pendidikan  tinggi sebesar 61,05%.

## Hasil Pengujian Hipotesis 1
Berikut adalah hasil pengujian dari  hipotesis  1,  yaitu  terdapat perbedaan  perlakuan spending  habits berdasarkan  jenis  kelamin  yang dilakukan  dengan  menghitung  skor rata-rata  dan  uji  beda mean. Tabel  4 menunjukkan  perbedaan  skor  rata- rata  sub  konsep Spending  Habits berdasarkan  Jenis  Kelamin . Dimana terlihat  bahwa  perempuan  memiliki skor  rata-rata  yang  lebih  tinggi dibandingkan  laki-laki . Yang  berarti bahwa perempuan lebih ketat spending habits nya dibandingkan laki-laki.
Tabel  5  merupakan  hasil analisis  hipotesis  menggunakan  uji beda t. Hasilnya menunjukkan
masing-masing subkonsep dari spending habits berbeda antara responden  laki-laki  dan  perempuan . Dikatakan  berbeda  karena  terlihat
tingkat  signifikasinya  menunjukkan hasil  <  0,05.  Hal  ini  berarti  Ho ditolak, dimana ternyata bahwa
terdapat  beda  antara  laki-laki  dengan perempuan dalam melakukan
spending  habits .Secara  keseluruhan perempuan  lebih  ketat nilai Spending Habits nya dibanding laki-laki
walaupun perbedaannya sangat
sedikit.  Terlihat  pada  subkonsep perencanaan  perempuan  lebih  tinggi. Ini berarti perempuan lebih cenderung memiliki perencanaan ketika  akan  mengeluarkan  uang mereka  dibanding laki-laki. Sehingga berdampak pada subkonsep
pembelian hal yang dianggap penting perempuan menjadi lebih ketat dikarenakan  perempuan  akan  lebih cenderung  memilih  kebutuhan  yang mereka  anggap  lebih  penting  hal
sehingga perempuan bisa menyisihkan penghasilan yang merekaa  peroleh  untuk  ditabung,  ini membuat perempuan memiliki kecenderungan  lebih  mampu  menata keuangan yang dimilikinya. Ini sesuai  dengan  penelitian  Sutrisno (2012)  yang  menemukan  bahwa
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
perempuan lebih ketat dalam membelanjakan uangnya dibandingkan laki-laki.

## Hasil Pengujian Hipotesis 2
Berikut adalah hasil pengujian dari  hipotesis  2,  yaitu  terdapat perbedaan  perlakuan spending  habits berdasarkan penghasilan yang dilakukan  dengan  menghitung  skor rata-rata  dan  uji one  way  anova.
Tabel 6 menunjukkan perbedaan skor rata-rata  sub  konsep spending  habits berdasarkan  Penghasilan . Dimana terlihat  bahwa  penghasilan  tinggi memiliki  skor  rata—rata  yang  lebih tinggi dibandingkan penghasilan sedang dan tinggi walaupun perbedaannya  sangat  tipis.  Hal  ini bearti bahwa responden yang berpenghasilan tinggi cenderung lebih  ketat spending  habits nya  bila dibandingkan responden yang berpenghasilan sedang dan rendah.
Tabel  7  merupakan  hasil analisis  hipotesis  menggunakan  uji anova. Hasilnya  menunjukkan masing- masing  subkonsep  dari Spending
Habits berbededa . Dikatakan berbeda karena  terlihat  tingkat  signifikasinya menunjukkan  hasil  <  0,05.  Hal  ini berarti  Ho  ditolak . Dimana  ternyata bahwa terdapat beda antara responden yang  memiliki  penghasilan  tinggi, sedang  dan  rendah  dalam  melakukan spending habits .
Terlihat bahwa  responden yang memiliki  penghasilan  tinggi  lebih ketat spending  habits nya  dibanding dengan  responden  yang  memiliki penghasilan sedang dan rendah walau terlihat  pada  tabel  6  perbedaaannya tidak terlalu banyak. Terkadang orang yang  berpenghasilan  lebih  cenderung berkelakuan  hemat  sedangkan  orang yang  memiliki  penghasilan  sedikit cenderung lebih sering menghabiskan uangnya  secara  langsung.  Hal  ini mengakibatkan sikap spending habits orang  yang  berpenghasilan  tinggi lebih ketat dibandingkan dengan yang berpenghasilan  sedang  dan  rendah. Hal  ini  mendukung  dari  artikel  yang berjudul “Cara Orang Berduit
Memanfaatkan  Uang  Mereka  Supaya Tetap Kaya” yang mengatakan bahwa
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
orang  sukses  plus  kaya  justru  gak terlalu  suka  membeli  barang  mewah serta penghasilan besar bukan
segalanya  yang  penting  berapa  yang bisa disimpan dan dikembangkan.
Hal  ini  juga  mendukung  hasil tanya  jawab penulis dengan  beberapa responden  yang  bernama  Bapak Lehman  (50th)  yang  merupakan seorang  wirausaha,  beliau  mengatakan bahwa  semua  keuangannya  dikontrol oleh  istrinya.  Walau  beliau  yang memiliki penghasilan yang tinggi dan konstan  tapi  bukan  beliau  yang melakukan spending  habits ,  melainkan istrinya. Jadi beliau lebih ketat dalam melakukan spending  habits karena istrinyalah  yang  mengontrol  keuangan. Sedangkan  hasil  tanya  jawab  peneliti dengan  salah  satu  responden  yang sudah berkeluarga dan memiliki anak mengatakan walau memiliki penghasilan  yang  tinggi,  tapi  beliau lebih  mengontrol  keuangannya  (lebih ketat spending  habits nya)  dikarenakan penghasilannya  lebih  disimpan  untuk pendidikan anaknya, beliau mengatakan “biaya pendidikaan mahal,
jadi  mau  tidak  mau  ya  harus  nabung untuk kepentingan pendidikan anak.”

## Hasil Pengujian Hipotesis 3
Berikut hasil pengujian hipotesis  3,  yaitu  terdapat  perbedaan perlakuan spending habits berdasarkan pendidikan  yang  dilakukan  dengan menghitung  skor  rata-rata  dan  beda mean . Tabel 8 menunjukkan perbedaan  skor  rata-rata  sub  konsep spending habits
berdasarkan pendidikan . Dimana  terlihat  bahwa pendidikan tinggi  memiliki  skor rata- rata  yang  lebih  tinggi  dibandingkan pendidikan rendah . Hasil yang berbeda ditunjukkan setelah
dilakukan  uji  beda  t  (lihat  tabel  9),
dimana  hasil  dari  subkonsep  dari
Spending Habits sama antara responden  pendidikan  rendah  dan tinggi. Dikatakan sama karena terlihat tingkat  signifikasinya  menunjukkan hasil  yang  lebih  besar  daripada  0,05. Hal ini berarti Ho diterima atau tidak terdapat variance berbeda antar kedua populasi  dimana  ternyata  tidak  ada perbedaan  antara  responden  yang memiliki pendidkan tinggi dan
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
rendah  dalam  melakukan spending habits . Dimana ternyata faktor pendidikan  tidak  memiliki  perbedaan dalam  melakukan spending  habits, hal  ini  dikarenakan  faktor  jenis kelamin  dan  faktor  penghasilanlah yang  ternyata  lebih  mempengaruhi seseorang dalam melakukan spending habits nya.  Dimana  jenis  kelamin perempuan  dan  penghasilan  tinggilah yang  membuat  seseorang  lebih  ketat dalam melakukan spending habits nya.

## Hasil Pengujian Hipotesis 4
Berikut adalah hasil pengujian dari  hipotesis  4,  yaitu  terdapat perbedaan  perlakuan spending  habits berdasarkan kota tempat bekerja yang dilakukan  dengan  menghitung  skor rata-rata dan uji beda mean. Tabel 10 menunjukkan  perbedaan  skor  rata- rata  sub  konsep Spending  Habits berdasarkan  kota  tempat  bekerja .
Dimana  terlihat  bahwa  Kota  tempat bekerja Salatiga memiliki skor rata— rata  yang  lebih  tinggi  dibandingkan domisili  Jakarta . Tabel  11  merupakan hasil  analisis  hipotesis  menggunakan
uji  beda  t.  Hasilnya  menunjukkan masing-masing subkonsep dari Spending Habits sama antara responden Jakarta  dan  Salatiga .
Dikatakan sama karena terlihat tingkat  signifikasinya  menunjukkan hasil  >  0,005.  Hal  ini  berarti  Ho diterima.  Dimana  ternyata  bahwa tidak  ada  beda  antara  kota  tempat bekerja  dalam  melakukan spending habits.
Secara keseluruhan responden yang bertempat kerja di Salatiga lebih tinggi nilai spending habits nya dibanding  responden  yang  bertempat kerja di Jakarta walaupun perbedaannya sangat  sedikit.  Sedangkan  hasil  uji beda mean menunjukan  bahwa  tidak ada  beda  antara  kota  tempat  bekerja dalam  melakukan spending  habits.
Hal  ini  terlihat  pada  subkonsep perencanaan responden yang bertempat  kerja  di  Salatiga  lebih tinggi  nilai spending  habits -nya.  Ini berarti  responden  yang  bertempat kerja  di  Salatiga  lebih  cenderung memiliki  perencanaan  ketika  akan mengeluarkan  uang  mereka.  Tetapi
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
responden  yang  bekerja  di  Jakata lebih tinggi nilai sub konsep menabungnyya  dibanding  yang  di Salatiga  hal  ini  menunjukan  bahwa walau  lebih  memiliki  perencanaan yang  lebih  rendah  tetapi  respoden yang  bertempat kerja di Jakarta lebih memilih untuk menyisihkan penghasilannya  untuk  ditabung,  hal ini  berdampak  pada  uji  beda mean yang  menunjukan  tidak  ada  beda antara  responden  yang  bertempat kerja  di  Jakarta  dengan  di  Salatiga. Hal ini dikarenakan banyaknya responden  yang  bekerja  di  Jakarta ataupun Salatiga merupakan pendatang, entah  itu  orang  asli  Salatiga  bekerja di  Jakarta  atau  sebaliknya,  hal  ini membuat  mereka  masih  menggunakan kebiasaan  mereka  saat  di  kota aslinya.  Selain  itu  sulitnya  faktor adaptasi karena perbedaan gaya hidup dikota  besar  maupun  kota  kecil  juga berpengaruh  terhadap  tidak  adanya perbedaan perlakuan spending habits . Tikapratiwi  (2012)  menyatakan  bahwa ketika  seseorang  yang  bermigrasi kekota,  akan  merasa  risih  dan  akan melakukan  kerja  yang  lebih  keras
daripada  kesehariannya  di  tempat asalnya, karena kesenjangan ekonomi yang  sangat  jauh  berbeda  dari  satu orang  keorang  lainnya.  Namun  pada umumnya  strategi  adaptasi  orang desa  dan  orang  kota  tidaklah  terlalu berbeda  yaitu  mengejar  waktu  dan menyesuaikan bentuk kerja mereka.

## Hasil Pengujian Hipotesis 5
Sebelum  dilakukan  uji  regresi untuk  melihat  ada  pengaruh over confidence terhadap spending  habits , dilakukan uji kalibrasi terlebih dahulu,  hal  ini  bertujuan  untuk mengukur tingkat akurasi dan keyakinan responden terhadap jawabannya.  Pada  penelitian  ini diukur  dengan  menggunakan range estimation  callibration  test yang didalamnya terdapat beberapa pertanyaan  mengenai  pengetahuan umum.  Pada  bagian  ini  akan  dibahas statistik deskriptif  secara keseluruhan dari sub konsep illusion of knowledge, bagaimana responden dapat  dikataakan over  confidence dengan  melihat  tingkat  keyakinan serta  pengetahuan  yang  dimiliki
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
responden. Seseorang dapat dikatakan  memiliki  kecenderugan over confidence jika responden tersebut  memiliki  keyakinan  yang tinggi namun tidak diimbangi dengan pengetahuan yang tinggi pula (Miranda,  2011).  Berikut  adalah ringkasan dari hasil tes kalibrasi.
Setiap responden akan memberi  tingkat  keyakinan  atas jawaban  yang  diberikan.  Dari  ke  95 responden  yang  bersedia    mengisi kuesioner  setelah  diuji  tes  kalibrasi terlihat  bahwa  sebagian  besar  dari responden memiliki sikap over confidence yang  tinggi,  terbukti  dari hasil  uji  kalibrasinya  walau  mereka tidak tahu jawabannya atau menjawab  dengan  jawaban  salah tetapi  tingkat  keyakinan  mereka sangat  tinggi.  Sedangkan  sisanya dikatakan  moderat  dimana  responden ini  memiliki tingkat keyakinan tinggi dan pengetahuan tinggi atau keyakinan  rendah  dan  pengetahuan rendah.  Ini  sesuai  dengan  penelitian dari Kartikasari (2012) yang
menyatakan  bahwa over  confidence
terjadi jika seseorang memiliki tingkat keyakinan  yang tinggi  namun tingkat  keakurasiannya  rendah.  Pada hal  biasanya  orang  akan  menilai terlalu  rendah  perkerjaan  mudah  dan menilai  berlebihan  pada  pekerjaan sulit  (Purnamasari,  2010).  Suatu pertimbangan  yang  tidak  terkalibrasi dengan  baik  dapat  berupa over confidence atau underconfidence (Simnett  (1997),  dalam  Kartikasari, 2012).
Berikut  adalah  hasil  pengujian dari Hipotesis 5, yaitu Over confidence berpengaruh terhadap Spending Habits . Uji ANOVA menghasilkan nilai
probabilitas di bawah 0,05 maka model regresi dapat digunakan untuk memprediksi  konsep Over  confidence atau dengan kata lain konsep Spending Habits berpengaruh  terhadap  konsep Over  confidence .  Sedangkan  hasil adjusted R square sebesar 0,126  maka Over confidence hanya dapat dijelaskan  sebesar  12,6  %  oleh  variasi dari  variabel Spending  Habits dan sisanya  dipengaruhi  oleh  variabel lainnya.  Hasil  ini  menunjukan  bahwa
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
seseorang  yang over  confidence lebih cenderung  melakukan spending  habits yang berlebihan karena mereka merasa dapat  mengontrol  segalanya.  Hasil penelitian  Barber  dan  Odean  (2001) serta Bhandari dan Deaves (2006) juga menemukan  hasil  bahwa  seseorang yang over  confidence bertendensi melakukan transaksi yang berlebihan.

## SIMPULAN, KETERBATASAN DAN IMPLIKASI
Kesimpulan  dari  studi  ini adalah:
a) Antara  jenis  kelamin  laki-laki dengan perempuan memiliki perbedaan  perlakuan spending habits , dimana ternyata perempuan lebih  ketat  dalam  melakukan spending habits .
b) Responden
yang memiliki penghasilan  tinggi  lebih  ketat dalam melakukan spending habits dibandingakan  responden  yang memiliki  penghasilan  rendah  dan sedang.
c) Faktor  pendidikan  tidak  memiliki perbedaan dalam melakukan
spending habits.
d) Antara  kota  besar  dan  kota  kecil juga  tidak  memiliki  perbedaan dalam melakukan spending habits.
e) Over confidence berpengaruh
negatif terhadap spending habits .
Adapun  keterbatasan  penelitian ini  adalah  masih  kurangnya  faktor demografi  yang  peneliti  masukan, seperti    kota tempat  asal,  status  (lajang atau menikah)  dan  kepemilikan anakkarena  hal  ini  diduga  juga berpengerahuh terhadap sikap spending habits seseorang.
Beberapa  saran  yang  dapat diajukan untuk para responden adalah hendaknya memperhatikan lagi tentang  pendidikan,  karena  menurut beberapa penelitian sebelumnya pendidikan  ini  dapat  membuat  kita menjadi  melek  finansial  sehingga bisa lebih bijak lagi dalam melakukan spending habits. Byrne (2007)
menemukan bahwa pengetahuan keuangan yang rendah akan menyebabkan pembuatan  rencana  keuangan  yang salah,  dan  menyebabkan  bias  dalam pencapaian kesejahteraan di saat usia tidak produktif lagi
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
Untuk  penelitian  mendatang diharapkan bisa menambahkan beberapa faktor demografi dan
melakukan wawancara langsung
kepada responden agar dapat memperkaya  informasi  yang  akan digunakan untuk analisis.

## DAFTAR PUSTAKA
Anggara, R. 2012. “Hubungan Tingkat Penghasilan dan Jenis Kelamin  dengan  sikap  Over confidence  dalam  Keputusan Investasi”. Skripsi-FEB Universitas Kristen Satya Wacana . Salatiga. Anonim.  2014.  Biaya  hidup  di
Jakarta. http://www.tempokini.com/20 14/04/biaya-hidup-di-jakarta/ .
Diunduh  pada  07  Oktober
2014, 13:54.
Anonim.  2014.  Faktor-faktor  yang Mempengaruhi Kegiatan Konsumsi. http://www.gerbangilmu.com/
2014/06/faktor-faktor-yang- mempengaruhi-kegiatan.html .
Diunduh  pada  07  Oktober
2014, 17:32.
Barber,  B.,  and  Odean,  T.  2001. “Boys  Will  be  Boys:  Gender,
Over confidence, and Common
Stock  Investment,” Queterly Journal of Economics, February.
Bhandari,  G.,  and  Deaves,  R.  2006. “Articles:  The  Demographics of  Over  confidence,” Journal of Behavioral Finance. Vol. 7, No.1, 5-11.
Bobby.  2011.  Sekilas  Kota  Salatiga. http://setiawanbobby.blogspot .com/2011/02/sekilas-kota- salatiga.html.  D iunduh  pada 07 Oktober 2014, 15:00.
Byrne,  A.  2007.  “Employee  Saving and  Investment  Decisions  in Defined  Contribution  Pension Plans:  Survey  Evidence  from the  U.K”. Financial  Services Review, Vol. 16, No. 19.
Cummins,  M.M.,  Haskel  J.  H,.  and Jenkins, S.J. 2009. “Financial Attitudes And Spending Habits
Of University Freshmen” ,
Jurnal  Of  Economics  And
Economi Education Research. Vol. 10, No 1.
Deaux,  K.,  and  Farris,  E.  1997. “Attributing Causes  for One’s Own  Performance  :  The
Effects  of  Sex,  Norms,  and Outcome.” Journal of Research in Personality, XI . Enawati, M. 2008. Pendekatan Heuristik  dalam  Pengambilan Keputusan  Keuangan  Survey Pada Manajer UKM Rokok Di Kudus. Tesis  Program  S2
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
Magister Manajmen Universitas Kristen Satya Wacana . Salatiga.
Furnham,  A.  1999.  ”The  Saving  and Spending  Habits  Of  Young People”. Journal  Of  Economic Psychology 20, 677-697, University College London.
Ghozali,  I.  2005. Aplikasi  Analisis Multivariate  dengan  Program SPSS. Undip. Semarang.
Graham, J., Hearvey, C., and Huang,
H, 2005. “ Investor Competence, Trading Frequency, and Home  Bias”.  NBER  Working Paper Series. http://www.nber.org/paper/w/
11426 .  Diunduh  pada  12 Oktober 2014, 13.12.
Grou,  B,.  and  Tabak,  B.,  M.  2008.
“Ambiguity Aversion and Illusion of Control: Experimental  Evidence  in  an
Emerging  Market.” Jurnal  of Behavioral  Finance.  Vol.  9,
No.1.
Kartikasari,  N.,Subroto,  B.,  dan Rahman, A.F. 2012. Perbedaan  Tujuan  Auditor Atas Tingkat Over confidence Pertimbangan  Auditor  (Studi
Eksperimental).
Jurnal
Ekonomi  dan  Keuangan.  Vol. 17, No. 2: 234-255.
Kumalasari,  K.,  W.  2012. .  “ Faktor Demografi dan Mental Accounting: Penggunaan
Kartu  Kredit  pada  Karyawan Bank Bumi Arta, Tbk. Cabang Surakarta”. Skripsi-FEB Universitas Kristen Satya Wacana. Salatiga. Lai,  W.,  C.  2010.  “How  Financial Attitudes And Practices Influence the Impulsive Buying  Behavior  of  College and University Students“. Social Behavior and Personality,  Vol.    38,  No.  3: 373-380. Lundeberg,  M.  A.,  P.  W,  Fox  and Puncochar. 1994. “Higly confident  But  Worng:  Gender Differences and Similarities in Confidence Judgments,” Journal of Education Psychology, Vol. 86: 114-121. Miranda,  M.,  Gr.  2011. “ Over confidence dalam Pengambilan Keputusan Keuangan Berdasarkan Faktor Demografi  (Studi  pada  Bank Syariah)”. Skripsi-FEB Universitas Kristen Satya Wacana. Salatiga. Mittal,  M  and  Vyas,  R.K.  2009. “Does Irrationality in Investment  Decisions  Vary With Income”. Journal of Behavioral  Finance,  Vol.  6: 26-42. Nofsinger, J., R. 2005. The psychology of investing , Second Edition, Pearson
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
Prentice  Hall,  Upper  Saddle River, New Jersey.
Olsen,  R.    1997.  “Investment  Risk: The Experts Perspective,”
Financial  Analyst  Journal, Vol. 52, No. 2.
Purnamasari,  P.  2010.  “Potensi  Over confidence  Pada  Pengambilan
Keputusan Investasi Studi Pada Pengusaha Ekspedisi Air Minum Dalam Kemasan (AMDK),  Di  Desa  Wangen, Kecamatan Polanharjo, Kabupaten Klaten”. Skripsi- FEB Universitas Kristen
Satya Wacana. Salatiga.
Pratiwi, T. 2012. Glamornya Kehidupan Kota, Menarik Perhatian  Masyarakat  Desa
http://tikapratiwi92.blogspot.c
om/2012/02/glamornya-
kehidupan-kota- menarik.html. Diunduh pada
25 Juli 2014, 12:32.
Prince, M. 1993. “Women, Men, and Money  Styles”. Journal  of Economic Psychology, XIV .
Rengganis,  N.  2014.  Cara  Orang Berduit  Memanfaatkan  Uang Mereka  Supaya  Teteap  Kaya. http://www.hipwee.com/inspir asi/cara-orang-berduit- memanfaatkan-uang-mereka- supaya-tetap-kaya/. Diunduh pada 24 Juli 2014, 19:35.
Ricciardi V. And Simon, H, K. 2000.
What  is  Behavior  in  Finance? Business, Education, and
Technology Journal.
http://www.researchgate.net/publicati on/234163799_What_Is_Beha
vioral_Finance Diunduh  pada 25 Juli 2014, 10:35.
Sina, P., G. 2011. Keuangan Berbasis Perilaku (Behavioral Finance). http://www.scribd.com/doc/84 663499/KeuanganBerbasisPer
ilaku#scribd .  Diunduh  pada  1 Juli 2014, 17.50.
Supramono,  &  Utami,  I.  2010. “Desain  Penelitian  Keuangan Berbasis  Perilaku”.  Salatiga  : Fakultas Ekonomika dan Bisnis Universitas Kristen Satya Wacana Press. Sutrisno, Y. 2012. “Financial Attitudes dan Spending Habits di Kalangan Mahasiswa Ditinjau  dari  Perbedaan  Jenis Kelamin”. Skripsi-FEB Universitas Kristen Satya Wacana. Salatiga. Widyastuti,  A.  2010.  “Behavioural Finance dalam Proses Pengambilan Keputusan”. http://pustaka.unpad.ac.id/wp- content/uploads/2011/03/beha
vioral_finance.pdf . Diunduh pada 5 Juni 2014, 10.33.
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis

## LAMPIRAN TABEL:
Tabel 1.
Indikator Potensi Over confidence
Keyakinan  Pengetahuan Kategori Keyakinan rendah Pengetahuan tinggi Over confidence rendah Tinggi / rendah Tinggi / rendah Moderat Keyakinan tinggi Pengetahuan rendah Over confidence tinggi
Sumber : Purnamasari, 2012
Tabel 2.
Uji Reliabilitas Variabel Hasil Uji Keterangan Spending Habits 0,747 Reliable
Overconfidece 0,799 Reliable Sumber : Data Primer diolah 2015
Tabel 3. Karakteristik Responden
Karakteristik Kategori Jumlah %  Jenis Kelamin  Laki-laki  Perempuan 46 49 48,42% 51,58%  Pekerjaan
 Pegawai Swasta
 Pegawai Negri
 Wiraswasta
 Lainnya 47 14 24 10 49,47% 14,74% 25,26% 10,53%  Penghasilan  Rendah (<Rp 2.000.000)
 Sedang (Rp 2.000.000 – Rp 5.000.000)  Tinggi (>Rp 5.000.000) 28 48 19 29,47% 50,53% 20%  Pendidkan  Rendah (SD,SLTP,SLTA)  Tinggi (Sarjana) 37
58
38,95% 61,05%
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
 Kota Tempat
Bekerja  Salatiga  Jakarta 50 45 52,63% 47,37%
Sumber : Data Primer diolah 2015
Tabel 4.

## Ringkasan Rata-Rata Skor Spending Habits berdasarkan Jenis Kelamin
Sub konsep Jenis Kelamin Laki-laki Perempuan Perencanaan 3,56 3,76 Menabung 4,02 4,16 Pembelian untuk hal yang dianggap penting 3,66 4,06 Rata-rata 3,75 3,99
Sumber : Data Primer diolah 2015
Tabel 5.
Hasil Analisis Hipotesis 1
t-test  for  Equality  of
Means Sig. (2- tailed) Equal Variances Assumed .015*
Sumber : Data Primer diolah 2015
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
Tabel 6.

## Ringkasan Rata-Rata Skor Spending Habits berdasarkan Penghasilan
Sub konsep Penghasilan Rendah Sedang Tinggi Perencanaan 3,56 3,60 3,97 Menabung 3,95 4,09 4,30 Pembelian untuk hal yang dianggap penting 3,86 3,91 4,05 Rata-rata 3,79 3,87 4,11 Sumber : Data Primer diolah 2015 Tabel 7. Hasil Analisis Hipotesis 2 F Sig. Between Groups Within Groups Total 3,697 ,029*
Sumber : Data Primer diolah 2015
Tabel 8.
Ringkasan Rata-Rata Skor Spending Habits berdasarkan Pendidikan
Sub konsep Pendidikan Rendah Tinggi Perencanaan 3,66 3,66 Menabung 3,99 4,18 Pembelian untuk hal yang dianggap penting 3,84 3,97 Rata-rata 3,83 3,94
Sumber : Data Primer diolah 2015
Tabel 9.
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis
78
Hasil Analisis Hipotesis 3 t-test for Equality of
Means Sig. (2- tailed)
Equal Variances Assumed .289
Sumber : Data Primer diolah 2015
Tabel 10.
Ringkasan Rata-Rata Skor Spending Habits berdasarkan Kota tempat bekerja
Sub konsep Kota tempat bekerja Jakarta Salatiga Perencanaan 3,64 3,68 Menabung 4,11 4,08 Pembelian untuk hal yang dianggap penting 3,90 3,94 Rata-rata 3,88 3,90
Sumber : Data Primer diolah 2015
Tabel 11.
Hasil Analisis Hipotesis 4 t-test for Equality of Means Sig. (2- tailed) Equal Variances Assumed .899
Sumber : Data Primer diolah 2015
Hendra dan Maria Rio Rita :  Komparasi Spending Habits Karyawan Berdasarkan Faktor Demografi dan Over Confidence
Volume 14, No. 1 Januari 2018 – SEGMEN Jurnal Manajemen dan Bisnis

## Tabel 12.
Hasil Tes Kalibrasi (Ringkasan Tingkat Keyakinan dan Pengetahuan
Responden) Keyakinan Pengetahuan   Jumlah Keterangan Rendah Tinggi 0 - Tinggi Rendah 55 Over confidence Tinggi Tinggi Tinggi 28 Moderat Rendah Rendah 12 Moderat Sumber : Data primer yang diolah (2015) Tabel 13. Hasil Analisis Hipotesis 5 Model Sig. OC ,00042* Sumber : Data Premier yang diolah (2015)
Ket : * Signifikan terhadap alpha 0,05