How to cite: Wijaya, S., A., N., I., Gede Sri Darma (2022) Jalan Terjal Penerapan Cashless di Pedagang Pasar Tradisional, Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia, 7 (2). E-ISSN:
2548-1398 Published by: Ridwan Institute
Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia p–ISSN: 2541-0849 e-ISSN: 2548-1398 Vol. 7, Special Issue No. 2, Februari 2022

## JALAN  TERJAL  PENERAPAN  CASHLESS  DI  PEDAGANG  PASAR TRADISIONAL

## I Nyoman Agus Suta Wijaya, Gede Sri Darma
Universitas Pendidikan Nasional, Universitas Pendidikan Nasional Email:  sutawijaya.sw4@gmail.com, sridarma@undiknas.ac.id

## Abstrak
Cashless  merupakan  pembatasan  penggunaan  uang  tunai  yang  termoderenisasi dengan sistem digital sehingga menurunkan pemakaian uang tunai dalam transaksi. Dengan penerapan sistem cashless dalam sistem pungutan penerimaan negara akan menjadikan keterbukaan suatu informasi serta akuntabilitas serta transparansi dana yang  akan  meminimkan  tindak  penyalahgunaan  pungutan  khususnya  pada  pasar tradisional.  Penelitian  ini  dilakukan  untuk  mengetahui  presepsi  antara  pihak peyedia  layanan  serta  pedagang  pasar  dalam  penerapan  cashless  di  pasar tradisional.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  memberikan  analisis  tentang  presepsi penyedia  layanan  serta  pedagang  pasar  dalam  penerapan  sistem  cashless  serta faktor  penjelas  terjadinya  suatu  kesenjangan  dalam  penerapan  sistem  cashless. Penelitian  ini  menggunakan  metode  analisis  kualitatif  serta  Analisis  Fishbone. Dengan  penentuan  informan  secara  stratified  random  sampling  wawancara dilakukan  pada  13  key  informan  secara  in-depth  interview.  Terdapat  beberapa pedagang  yang  tidak  berkenan  menjadi  informan  setelah  dilakukan  undian dikarenakan  pemahaman  yang  kurang.  Hasil  penelitian  diketemukan;  (1)pedagang tidak  ingin  bersentuhan  lagsung  dengan  bank,  (2)fleksibelitas  waktu  pembayaran bagi pedagang, (3) penggunaan perantara dalam setiap transaksi, (4)sosialisasi yang tidak berkelanjutan, (5)transaski tidak rahasia, (6)harga yang mahal, (7)sistem eror, (8)biaya admin dalam setiap transaksi, (9)tingkat pemahaman rendah, (10)pedagang baru atau musiman merupakan faktor yang menjadi jalan terjal penerapan cashless di pedagang pasar Tradisional.
Kata kunci : Cashless;  Pasar  Tradisional;  Stratified  random  sampling;  Fishbone; Akuntabilitas.

## Abstract
Cashless  is  a  limitation  on  the  use  of  cash  which  is  modernized  with  a  digital system so as to reduce the use of cash in transactions. With the implementation of the  cashless  system  in  the  state  revenue  collection  system,  information  disclosure and accountability and transparency of funds will minimize acts of abuse of levies, especially  in  traditional  markets.  This  research  was  conducted  to  determine  the perception between service providers and market traders in implementing cashless in traditional markets. This study aims to provide an analysis of the perceptions of service  providers  and  market  traders  in  the  application  of  the  cashless  system  as well as the explanatory factors for the occurrence of a gap in the implementation of the  cashless  system.  This  study  uses  qualitative  analysis  methods  and  Fishbone
analysis. By determining the informants by stratified random sampling, interviews were  conducted  on  13  key  informants  by  means  of  in-depth  interviews.  There  are some traders who are not willing to become informants after the draw is due to a lack  of  understanding.  The  results  of  the  study  were  found;  (1)  merchants  do  not want to be in direct contact with banks, (2) flexibility in payment times for traders, (3)  use  of  intermediaries  in  every  transaction,  (4)  unsustainable  socialization,  (5) non-confidential  transactions,  (6)  high  prices,  (7)  system  error,  (8)  admin  fees  in each transaction, (9) low level of understanding, (10) new or seasonal traders are factors  that  lead to  a  steep  road  to  cashless  implementation in  traditional  market traders
Keywords:  Cashless;  Traditional  Market;  Stratified  random  sampling;  Fishbone; Accountability.

## Pendahuluan
Bank Indonesia (BI) dengan Gerakan Nasional Non Tunai (GNNT) pada 14 August 2014,  yang  bertujuan  untuk  menciptakan  sistem  pembayaran  yang  aman,  efisien,  dan lancar,  yang  pada  gilirannya  akan  dapat  mendorong  sistem  keuangan  nasional  bekerja secara efektif dengan GNNT diimplementasikan agar kendala pembayaran tunai, seperti uang  tidak  diterima  karena  lusuh,  sobek,  tidak  layak  edar,  dan  meningkatkan  efisiensi saat  transaksi  di  masyarakat  untuk  tidak  perlu  membawa  uang  dalam  jumlah  besar. Dapat  meningkatkan  efektivitas  transaksi  dengan  demikian,  menghindari  kesalahan hitung atau human error. GNNT akan mewujudkan ekosistem cashless society di masa depan (Indonesia, 2014)
Seiring  dengan  ditingkatkannya  upaya  GNNT,  Bank  Indonesia  (BI)  menyadari bahwa  sistem  pembayaran  diperlukan  dapat  beradaptasi  dengan  hadirnya  teknologi digital. Dengan itu, BI menerbitkan blueprint Sistem Pembayaran Indonesia (SPI) 2025 yang dimana salah satu visinya dapat mendukung sistem digitalisasi perbankan sebagai lembaga  utama  dalam  ekonomi  keuangan  digital,  baik  melalui  open-banking  serta pemanfaatan teknologi digital dan data dalam bisnis keuangan (Indonesia, 2020) Penerapan  sistem  transaksi  non-tunai  di  lingkungan  kementerian  sudah  menjadi suatu tuntutan pada era modern sekaligus sebagai perbaikan governance (Ramdhani, A., &  Ramdhani,  M,  2017) .  Pembayaran  secara  elektronika  sangat  krusial  bagi  operasi ekonomi  terbaru  lantaran  dianggap  cepat,  efisien,  ekonomis  biaya,  &  aman. Berdasarkan  keberhasilan  teknik  pembayaran  non-tunai  pada  sektor  partikelir  & komersial  maka  pemerintah  semakin  terpicu  untuk  beralih  ke  pembayaran  non-tunai agar merampingkan proses keuangannya (Csáki, C., O’Brien, L., Giller, K., McCarthy, J.  B.,  Tan,  K.,  &  Adam,  2013) Juga,  kenyamanan  harus  dipertimbangkan  dalam transaksi,  harus  tersedia  secara  umum,  dan  harus  menyediakan  waktu  transaksi  yang dapat diterima. Selain itu, jaminan keamanan dalam bertransaksi bahwa transaksi yang dijalankan akan berjalan sesuai harapan dan mekanisme pembayaran tidak akan terlalu rentan terhadap penipuan atau pencurian (Lau, S., & Pradana, 2021) .
Seiring  dengan  perkembangan  teknologi  di  bidang  sistem  pembayaran,  transaksi non tunai sudah merupakan sebuah keniscayaan. Kebijakan transaksi non tunai menjadi
strategi  yang  efektif  untuk  mendorong  pertumbuhan  keuangan  inklusif  di  Indonesia. Penerapan transaksi non tunai diyakini sebagai salah satu solusi pemberantasan korupsi dan  pencucian  uang  sebab  melalui  proses  transaksi  mutasi  kas  yang  sistematis  dan lengkap,  antara  pihak  pengirim  dan  penerima,  sehingga  peluang  oknum  melakukan tindak kejahatan semakin sempit (Indonesia, 2017) .

## Gambar 1 Nilai transaksi uang elektonik 2020-2021
Sumber: Website Bank Indonesia 2021
Bank  Indonesia  (BI),  (2021)  mencatat,  nilai  transaksi  dengan  uang  elektronik mencapai  Rp  23,7  triliun  pada  Mei  2021.  Jumlah  itu  meningkat  57,4%  dibandingkan bulan  yang  sama  pada  tahun  sebelumnya  sebesar  Rp  15  triliun.  Transaksi  uang elektronik pada bulan kelima ini juga naik 3,6% dari April 2021 yang sebesar  Rp 22,8 triliun, tertinggi dalam satu tahun terakhir. Hal ini berarti nilai transaksi menggunakan alat  pembayaran  digital  kembali  mencetak  rekor.  Selain  nilainya,  volume  transaksi dengan  uang  elektronik  turut  meningkat.  Pada  Mei  2021  terdapat  450,4  juta  transaksi terjadi,  jumlahnyahampir  dua  kali  lipat  dari  pada  Mei  2020  yang  hanya  sebesar  298,2 juta transaksi.
Oleh  karena  itu  sejalan  dengan  pergerakan  Bank  Indonesia  dengan  pemerintah pusat dengan melakukan gerakan nasional non-tunai maka system pemerintahan daerah yang  awalnya  cash  payment  mulai  beranjak  ke  electronic  payment.  Dalam  penelitian (Mongisidi,  E.  C.,  Koleangan,  R.  A.  M.,  &  Rotinsulu,  2019) menyatakan  bahwa Keuntungan  penerapan  system  transaksi  Elektonic  di  Dinas  Pendapatan  Daerah  Kota yaitu,  penggunaan  aliran  dana  seluruh  transaksi  dapat  ditelusuri  sehingga  lebih akuntabel, dikarenakan seluruh transaksi didukung dengan bukti yang sah.
Menurut  Undang-Undang  Nomor  34 Tahun  2004,  Pendapatan  Asli  Daerah  (PAD) adalah pendapatan yang diperoleh Daerah yang dipungut berdasarkan Peraturan Daerah sesuai  dengan  peraturan  perundang-undangan.  PAD  bersumber  dari  Pajak  Daerah, Retribusi  Daerah,  hasil  pengelolaan  kekayaan  Daerah  yang  dipisahkan,  lain-lain  PAD yang disahkan.
Program  e-retribusi  menjadi  program  Pemerintah  Kabupaten  Klungkung  yang bertujuan untuk menciptakan cashless society dan merupakan salah satu pogram smart city.  Hal  ini  bertujuan  untuk  menambah  pelayanan  retribusi  yang  lebih  cepat,  tepat, terbuka dan menghindarkan adanya penyelewengan.
Sejak pertama kali diperkenalkan hingga saat ini, tingkat penetrasi cashles dengan penerapan  e-Retribusi  masih  banyak  menimbulkan  kendala  terutama  dalam penggunaanya  oleh  pedagang  pasar  Tradisional.  Penelitian  oleh (Windasari,  D.  P., Sawiji, H., & Ninghardjanti, 2020) menemukan bahwa pedagang pasar masih memiliki kendala dalam menggunakan sistem pembayaran cashless e-retribusi, antara lain: kartu e-retribusi yang tidak terdeteksi pada mesin karena proses kepemilikan kios melakukan balik  nama  dan  mesin  tapping  yang  cederung  error.  Sementara  itu  penelitian  oleh (Utami,  2018) mengindikasikan  bahwa  penerapana  e-Retribusi  dapat  dilaksanakan dengan  baik  karena:  Komunikasi  terjalin  dengan  baik  antarimplementor  maupun implementor-kelompok sasaran, Struktur birokrasi menjadi pendukung karena telah ada (Standar Operasional Prosedur) SOP sebagai pedoman pelaksanaan tugas.
Kemudian  penelitian  dari (Assanti,  2020) implementasi  dari  penerapan  e-retibusi sudah  baik  dari  pihak  pemerintah  namun  dari  pihak  pengguna  yaitu  pedagang  masih belum optimal. Sehingga menyebabkan berbagai kesenjangan yang terjadi. Lebih lanjut pernyataan dari (Chen, L., & Aklikokou, 2020) menyatakan bahwa precived usefulness dan  precived  easyof  use  menjadi  factor  utama  terhadap  adaptasi  penerimaan  suatu teknologi baru yang di terapkan dalam e-government.
Berdasarkan  uraian  latar  belakang  tersebut,  Penelitian  sebelumnya  menyatakan  bahwa penggunaan  Cashless  di  pedagang  pasar  tradisional  belum  optimal  dan  menyebabkan berbagai  kesenjangan  dalam  implementasinya,  Oleh  karena  itu  peneliti  ingin mengetahui  lebih  mendalam  dari  sisi  pengguna  yaitu  pedagang  pasar  tradisional bagaimanakah  presepsi  pedagang  pasar  tradisional  yang  menyebabkan  terjadinya  jalan terjala  dalam  penerapan  cashless  (e-retribusi)  serta mengali faktor  apa  saja  yang  dapat menjadi intensi Pedagang Pasar untuk menggunakan sistem cashless (e-retribusi).

## Metode Penelitian
Penelitian dilakukan menggunakan pendekata kualitatif. Metode kualitatif berperan untuk  membuktikan,  memperdalam,  memperluas  dalam  menjawab  rumusan  masalah dalam  penelitian (Sugiono,  2015) .  Salah  satu  jenis  penelitian  kualitatif  adalah  studi kasus,  dimana  eksplorasi  mendalam  terhadap  program,  kejadian,  proses,  aktivitas, dilakukan  peneliti  terhadap  satu  atau  lebih  orang.  Jika  suatu  kasus  terikat  oleh  waktu dan  aktivitas,  maka  peneliti,  menggunakan  berbagai  prosedur  pengumpulan  data, melakukan  pengumpulan  data  secara  detail  dalam  waktu  yang  berkesinambungan (Sugiono, 2015)
Dalam penelitian ini, lokasi ditentukan dengan sengaja (purposive), yaitu dilakukan di  pasar  umum  galiran  Klungkung.  Pasar  umum  galiran  klungkung  dipilih  peneliti sebagai  lokasi  penelitian  karena  dari  hasil  observasi  awal  di  lokasi  penelitian  masih banyak  pedagang  pasar  umum  galiran  belum  menggunakan  system  cashless  yaitu  e-
retribusi  sebagai  platform  pembayaran  digital  hal  ini  tentunya  menjadi  minat  peneliti untuk mengetahui factor apa yang menyebabkan hal tersebut terjadi. Sehingga peneliti ingin mengetahui lebih lanjut mengenai mengapa pedagang pasar umum enggan untuk menggunakan  e-retribusi  padahal  system  pembayaran  tersebut  merupakan  suatu kewajiban  yang  harus  dilakukan  oleh  pedagang  pasar.  Dari  indikator  tersebut  peneliti menemukan bahwa Pasar Umum Galiran Klungkung merupakan lokasi penelitian yang tepat  sebagai  salah  satu  Pasar  Umum  yang  menjadi  salah  satu  pasar  yang  telah menerapakan  system  cashles  dalam  pembayaran  retribusi.  Jadi  dapat  disimpulkan bahwa  tingkat  intensi  pedagang  dalam  menggunakan  cashless  harus  mendapat  suatu tanggapan baik dari pelayanan yang didapatakan dalam system cashless. Maka dari itu, pasar  umum  ini  akan  menjadi  lokasi  penelitian  yang  sesuai  untuk  menjawab  rumusan masalah dalam penelitian ini.
Sumber  data  penelitian  menggunakan  data  primer  dan  sekunder.  Sumber  primer adalah  data  primer  merupakan  data  penelitian  yang  diperoleh  secara  langsung  dari sumber asli (Anggito, A., & Setiawan, 2018) . Data sekunder yaitu data yang diperoleh dari  catatan,  buku,  laporan  publikasi  perusahaan,  serta  dokumentasi  dari  peneliti  dan sebagainya  yang  tidak  perlu  di  olah  lagi  sumber  data  ini  tidak  langsung  memberikan data  pada  pengumpul  data (Wiratna,  2014) .  Data  sekunder  diperoleh  dari  UPT  Pasar Umum Galiran Klungkung, sedangkan data primer diperoleh dengan mendatangi secara langsung  key  informant  pada  lokasi  penelitian  dan  penggunaan  wawancara  secara mendalam  dengan  bantuan  alat  perekam  suara  sebagai  alat  pengumpulan  data  serta observasi dan dokumntasi untuk mendapatkan data yang lebih mendalam.
Penelitian  ini  dilakukan  dengan  teknik  wawancara  semi-terstruktur  atau  In-Depth Interview  dengan  informan  terpilih  dari  berbagai  claster  pedagang  dengan  tehnik penentuan  informan  Proposive  sampling  bagi  pihak  pengelola  pasar  yaitu  UPT  pasar umum  galiran  Klungkung  dan  Probability  Sampling  secara  startified  random  sampling agar  mendapatakan  data  yang  lebih  general  untuk  meengetahui  bagaiaman  presepsi pedagang  dalam  menggunakan  cashless  di  pedagang  pasar  tradisional  dan  untuk mengetahui factor yang menjelaskan intensi pedagang dalam menggunakan cashless di pedagang pasar tradisional.
Key  informant  dalam  penelitian  ini  berjumlah  3  orang  dari  pihak  UPT  pengelola pasar  umum  galiran  Klungkung  dan  10  informan  dari  pedagang  pasar  umum  galiran Klungkung.  Pemilihan  ketiga  key  informant  dari  pihak  UPT  Pasar  dipilih  karena memenuhi  kriteria  yaitu  mengetahui,  memiliki  informasi  dan  sebagai  implementator dari penerapan e-retribusi di pasar tradisional galiran Kabupaten Klungkung, serta untuk pemilihan sepuluh informan dipilih berdasarkan Cara yang digunakan adalah Stratified Random  Sampling  merupakan  metode  pengambilan  sampel  dengan  cara  membagi populasi  ke  dalam  kelompok-kelompok  yang  homogen  (disebut  strata),  dan  dari  tiap stratum tersebut diambil sampel secara acak pengambilan sampel dari anggota populasi secara acak dan berstrata, Cara pengambilan sampel melalui cara yaitu undian. Dengan kata  lain  cara  pengambilan  sampel  yang  memberikan  kesempatan  yang  sama  untuk diambil  kepada  setiap  elemen  populasi  dimana  peneliti  ingin  mendapatkan  pandangan
dari  berbagai  claster  pedagang  di  pasar  umum  galiran  Klungkung  secara  general. Informan kunci dari penelitian  ini dari pihak pengelola pasar yaitu; Kepala UPT Pasar Umum Galiran, dua petugas pemungutan e-retribusi yang berhubungan lagsung dengan pedagang  serta  dari  pihak  pedagang  pasar  yaitu;  2  pedagang  dari  BLOK  A  (khusus pedagang  buah),  2  pedagang  dari  BLOK  B  (Hasil  Bumi),  2  pedagang  dari  BLOK  C (Jahitan  dan  Jajanan),  2  pedagang  dari  BLOK  D  (Sayur  dan  Daging)  dan  2  pedagang dari  BLOK  E  (Hewan).  Informan  tersebut  dipilih  oleh  peneliti  karena  dengan  cara proposive  dan  probability  sampling  tersebut  bertujuan  untuk  menyediakan  informasi yang  dibutuhkan  secara  lebih  general  guna  menjawab  tujuan  penelitian  ini  mengenai presepsi  dan  intensi  pedagang  pasar  tradisional  menggunakan  cashless.  jika  informasi yang  disampaikan  oleh  key  informant  masih  kurang,  maka  menambah  jumlah  key informant hingga terpenuhi kelengkapan data. Untuk menjaga kerahasiaan identitas para key informant, nama-nama mereka dalam penelitian ini tidak disebutkan.
Teori  yang  digunakan  dalam  penelitain  ini  adalah  teori  Technology  Acceptance Model  (TAM).  Untuk  dapat  mengetahui  presepsi  dari  pihak  pengelola  pasar  serta pedagang  pasar  tradisional  dalam  penerimaan  terhadap  suatu  teknologi  baru.  Untuk dapat  mengetahui  presepsi  serta  faktor  yang  menjadi  intensi  dalam  penerapan  sistem cashless maka ada beberapa indikator yang digunakan :
1. Percived  usefullness  adalah  suatu  tingkatan  dimana  seorang  individu mempercayai  bahwa  menggunakan  suatu  sistem  tertentu  akan  dapat  membantu meningkatkan kinerja dan prestasi kerja individu.
2. Percived  easyof  use  diartikan  sebagai  suatu  tolak  ukur  dimana  individu  akan menggunakan  system  tersebut  apabila  individu  merasakan  kemudahaan  dalam penggunaanya dengan meminimkan usaha yang dilakukan.
3. Trust  merupakan  kepercayaan  dari  individu  dalam  menggunakan  suatu  system para pengguna teknologi percaya bahwa transaksi yang dilakukan sesuai dengan ekspektasi  pengguna  dan  seluruh  data  transaksi  pengguna  tidak  boleh  di  sebar luaskan kepada pihak yang tidak berwenang
4. Security merupakan pegangan konsumen untuk percaya bahwa data pribadi dari konsumen tidak dilihat, disimpan, dan bahkan dimanipulasi oleh pengguna lain yang tidak berwenang saat melakukan transaksi online.
Keempat  indikator  tersebut  digunakan  dalam  patokan  wawancara  semi  terstruktur agar  memberikan  suatu  pandangan  yang  lebih  detail  dan  spesifik  dalam  penerapan sistem cashless di pedagang pasar tradisional.

## Hasil dan Pembahasan
Dalam suatu transaksi digital payment tentu sesuatu yang paling dibutuhkan adalah sebuah  alat  atau  mesin  yang  digunakan  dalam  menunjang  suatu  transaksi  agar  bisa terjadi  proses  pembayaran.  Penerapan  sistem  cashless  di  pasar  tradisional  melalui sebuah  program  pemungutan  retribusi  secara  digital  disebut  dengan  e-retribusi  masih sangat jarang didengar apalagi bagi kalangan pedagang pasar tradisional. Dalam proses transaksi  uang  elektronik  ada  berbagai  hal  atau  tahapan  yang  dilakukan  oleh  pihak
penyedia layanan  serta  pihak  pedagang  pasar  tradisional.  Terdapat  berbagai  hal  dalam proses  transaski  mulai  dari  penyetoran  dana  yang  harus  dilakukan  oleh  pedagang  ke bank,  pengecekan  dana  oleh  pedagang,  pembayaran  melalui  mesin  tapping  yang disediakan  penyedia  layanan  hingga  proses  input  dana  yang  dilakukan  oleh  pihak pengelola  pasar  umum  galiran.  Dalam  proses  transaski  cashless  di  pedagang  pasar tradisional melalui program e-retribusi terdapat beberapa langkah yang di lakukan, yang di perlihatkan pada gambar 2

## Gambar 2 Proses Transaksi Cashless (e-Retribusi)
Sumber: UPT pengelola Pasar Umum Galiran (2021)
Dengan  berbagai  langkah  yang  perlu  dilakukan  dalam  transaksi  pembayaraan digital  melalui  penerapan  sistem  e-retribusi  di  pasar  tradisional  tentu  kesuksesan penerapan e-retribusi bergantung kepada pihak penyedia layanan serta pihak pedagang pasar  tradisional.  Ketika  semua  elemen  yang  terlibat  dalam  kegiatan  cashless  ini berjalan  dengan  berkesinambungan  maka  akan  dapat  mewujudkan  cashless  society  di masyarakat  pedagang  pasar  tradisional  serta  menjadikan  suatu  dana  lebih  transparant, akuntablitias serta jauh dari tindak penyalahgunaan kebijakan.

## A. Hasil Analisis dan pembahasaan Presepsi Pihak Pengelola Pasar Tradisional
Dari  hasil  wawancara  terhadap  3  key  informant  menyatakan  bahwa  presepsi kegunaan/manfaat yang didapatkan dalam penerapan sistem cashless di pasar galiran
Pedagang mendapat rekening tabungan dan kartu e-retribusi
Pedagang mengisikan dana kedalam rekening tabungan
Pedagang melakukan pembayaran kepada pemungut melalui mesin tapping paling lambat tanggal 20 setiap bulanya
Data transaksi akan diberikan oleh pemungut kepada pedagang
Dana masuk ke kas daerah
klungkung  dari  sisi  penyedia  layanan  memiliki  faktor  yang  akan  menjadi  intensi dalam penggunaanya yaitu; 1. Pekerjaan lebih cepat dimana sesuai yang disampaikan oleh  ketiga  key  informan  penerapan  sistem  cashless  cepat  dalam  penggunaanya.  2. Akuntabilitas  dan  Transparansi  dana  yang  sangat  terbuka  dimana  dari  ketiga informan menyatakan  dana akan lebih terpusat  dan  tersalurkan  ke  kas  daerah  tanpa memerlukan waktu yang lama.
Selanjutnya  dalam  presepsi  kemudahaan  pengunaan  yang  didapatkan  dalam penerapan  sistem  cashless  dari  sisi  penyedia  layanan  memiliki  faktor  yang  akan menjadi  intensi  dalam  penggunanya  yaitu;  1.  Efisien  dalam  penggunaan  dimana seperti  yang  dinyatakan  oleh  ketiga  informan  karena  sudah  menggunakan  alat  atau mesin typing pemungut sangat mudah sehingga pemungut tidak perlu lagi mengelola uang  secara  individu  yang  dapat  meyebabkan  kesalahan  input  nantinya.  2. Meningkatkan  produktivitas  kerja  dimana  hal  ini  disbebakan  karena  kemudahaan penggunan  tentunya  akan  berimbas  juga  dalam  peningkatan  kinerja  dimana  seperti yang dinyatakan oleh ketiga informan performa semakin meningkat karena kita tidak membutuhkan waktu lama dalam pemungutan serta dana yang terkumpulkan lagsung terpusat.
Serta dalam faktor kepercayaan yang didapatkan dalam penerapan cashless dari sisi penyedia layanan memiliki faktor yang akan menjadi intensi dalam penggunanya yaitu; 1. Pemahaman yang mendalam dari penyedia layanan sesuai yang dinayatakan oleh ketiga informan dimana pemahaman yang didapatakan dari sosialisasi serta dari instansi  terkait  dengan  adanya  sistem  cashless  ini  tentunya  akan  mempermudah dalam  memberikan  suatu  informasi  terhadap  pedagang  baik  itu  mengatasi  masalah komplain  atau  penghimpunan  dana  hal  ini  akan  menjadi  faktor  kepercayaan  yang muncul  dari  penyedia  layanan  terhadap  sistem  cashless.  2.  Usia  produktif  penyedia layanan  dimana  dalam  wawancara  dua  informan  menyatakan  bawa  usia  produktif lebih  melek  dan  sedikit  tidaknya  memahami  tentang  technology  namun  ada  satu informan  yang  menyatakan  bahwa  tidak  hanya  usia  namun  pengalaman  juga berpengaruh terhadap adaptasi technology sehingga hal ini akan menjadi faktor yang menjadi intensi penerapan sistem cashless. 3. Layanan komplain dimana berdasarkan hasil  wawancara  dapat  disimpulkan  bahwa  penyedia  layanan  memberikan  layanan maksimal  terhadap  pedagang  dan  memberikan  fasilitas  serta  bantuan  apabila pedagang  sedang  menghadapi  masalah  sehingga  pedagang  akan  memiliki kepercayaan lebih dalam penerapan sistem cashless karena layanan yang disediakan oleh  penyedia  layanan  akan  membantu  pedagang  jika  menghadapi  masalah  hal  ini tentunya  akan  menjadi  faktor  intensi  yang  menjadi  minat  dalam  penerapan  sistem cashless. 4. Sosialisasi dan pendekatan presuasif berdasarkan hasil wawancara dapat diambil  kesimpulan  bahwa  ketiga  informan  menyatakan  bahawa  UPT  pengelola pasar umum galiran sudah melakukan sosialisasi kepada pedagang serta memberikan suatu  pendekatan  secara  presuasif  yang  dilakukan  hal  ini  bertujuan  untuk memberikan  kepercayaan  terhadap  pedagang  serta  memberikan  pemahaman  yang
mendalam  tentang  sistem  cashless  sehingga  akan  menjadi  faktor  yang  menjadi intensi dalam penerapan sistem cashless.
Selanjutnya  dalam  keamanaan  yang  didapatakan  dalam  penerapan  sistem cashless  di  pedagang  pasar  tradisional  galiran  dari  sisi  penyedia  layanan  dimana dapat  ditarik  kesimpulan  berdasarkan  hasil  wawancara  dimana  faktor  yang menjadi intensi  dalam  penerapan  sistem  cashless  di  pedagang  pasar  tradisional  adalah keamanaan dimana berdasarkan hasil wawancara ketiga informan menyatakan bahwa mekanisme  keamanaan  sudah  dijalanin  khusus  oleh  pihak  pengelola  e-Retribusi dimana terdiri dari kordinator pengelola retribusi,kepala UPT serta dibantu oleh staff khusus  dalam  pelaporan  dan  pengembangan  retribusi  sehingga  akan  memberikan suatu  tingkat  kenyamanan  yang  tinggi  bagi  pihak  pengelola  terkait  dana  yang terhimpun  serta  memberikan  rasa  aman  bagi  pedagang  terhadap  dana  yang disetorkan kepada pihak UPT pengelola pasar tradisional Galiran.
Namun  berdasarkan  hasil  wawancara  dari  ketiga  informan  dapat  ditarik kesimpulan  bahawa  terdapat  berbagai  presepsi  kendala  yang  menyebabkan  jalan terjal penerapan cashless di pedagang pasar tradisional dibalik berbagai faktor yang menjadi  intensi  minat  penerapan  cashless  terdapat  berbagai  kendala  yang  menjadi jalan  terjal  yaitu;  1.  Server  dan  jaringan  lambat  dari  hasil  wawancara  dapat disimpulkan bahwa dari ketiga informan menyatkan server dan jaringan yang sering bermasalah  menyebabkan  suatu  kendala  dalam  penerapan  cashless  hal  ini  tentunya menjadi tantangan besar bagi penyedia layanan untuk dapat mengatasinya mengingat sistem  cashless  bertujuan  untuk  menciptakan  transaksi  yang  lebih  cepat  tentunya masalah server dan jaringan adalah suatu kendala yang harus cepat ditanganin.
Kedua,  Intelektual  pedagang  dimana  berdasarkan  hasil  wawancara  dari  ketiga informan  dari  sisi  penyedia  layanan  menyatakan  bahwa  kondisi  atau  keadaan pedagang  pasar  umum  galiran  yang  mayoritas  tidak  terlalu  memiliki  pengetahuan yang  lebih  terhadap  technology  sehingga  meyebabkan  ketidakpahaman  pedagang terhadap  sistem  cashless  ini  dalam  pernyataan  Kepala  UPT  pasar  “  tingkat  melek technology dari pedagang pasar khusus nya pasar galiran masih rendah” hal ini lah menjadi  suatu  jalan  terjal  penerimaan  sistem  technology  baru  dalam  melakukan sharing  ilmu  dan  transfer  knowledge.  Tingkat  intelektual  pedagang  sangat menentukan  suatu  sistem  technology  baru  tersebut  bisa  masuk  secara  cepat  atau lambat terhadap sistem cashless yang diterapkan.
Ketiga yaitu pedagang tidak ingin bersentuhan lagsung dengan bank berdasarkan hasil  wawancara  dari  ketiga  informan  dapat  disimpulkan  bahwa  karena  pedagang harus  bersentuhan    lagsung  dengan  bank  mengingat  pasar  galiran  merupakan  pasar tradisional tentu mayoritas pedagang tidak mengerti dengan prosedur bank sehingga menyebabkan berbagai kesenjangan menurut informan 2 dan 3 karena tidak memiliki waktu ke bank serta tidak memahami prosedur yang menyebabkan pikiran pedagang tergolong  ribet  sehingga  menyebabkan  petugaslah  yang  dititipkan  uang  untuk menabung  ke  bank  dari  mayoritas  pedagang  hal  ini  tentunya  menjadi  tambahan pekerjaan bagi pihak pemungut dan menjadi jalan terjal penerapan sistem cashless di
pedagang  tradisional.  Tentunya  hal  ini  akan  menjadi  hambatan  dalam  penerapan sistem cashless di pasar tradisional.

## B. Hasil Analisis dan Pembahasaan Presepsi Pihak Pedagang Pasar Tradisional
Dari hasil wawancara mendalam terhadap 10 key informan dari berbagai klaster pedagang  di  pasar  umum  galiran  klungkung  terdapat  berbagai  aspek  yang  menjadi intensi atau minat dalam menggunakan sistem cashless yang pada saat ini diterapkan pada  pasar  galiran  adalah  e-retribusi.  E-retribusi  menjadi  suatu  sistem  baru  yang diterapkan  pada  tahun  2019  di  pasar  galiran  klungkung  melihat  berbagai  fenomena yang  terjadi  dari  hasil  observasi  peneliti  menelisik  lebih  dalam  presepsi  yang dirasakan oleh pedagang pasar tradisional dalam penerapan e-retribusi. Dalam hasil wawancara peneliti membagi presepsi dari pedagang pasar umum galiran menjadi 2 tema  utama  yaitu  presepsi  manfaat  yang  akan  menjadi  suatu  intensi  dan  minat  dari pedagang  menggunakan  sistem  cashless  dan  presepsi  hambatan  atau  kendala  yang akan  menjadi  jalan  terjal  dalam  penerapan  sistem  cashless  di  pedagang  pasar tradisional.
Pertama  dalam  presepsi  manfaat  peneliti  membagi  tema  menjadi  4  sub  tema sesuai  dengan  indikator  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu  percived usefullnes,  percived  easy  of  use,  trust  dan  security.  Dalam  presepsi  kegunaan  yang didapatkan  dalam  penerapan  sistem  cashless  dari  sisi  pedagang  pasar  galiran klungkung  memiliki  faktor  yang  akan  menjadi  intensi  dalam  penggunanya  yaitu berdasarkan hasil wawancara kesepuluh informan menyatakan bahwa 1. Pembayaran menjadi  lebih  efektif  dimana  kesepuluh  informan  menyebutkan  bahwa  transaksi menggunakan sistem cashles lebih efektif dalam penggunan dimana masing masing informan  tidak  kahwatir  dengan  dana  yang  mereka  bayarkan  karena  semuanya efektif masuk ke kas daerah dikarenakan sistem digital yang bersifat transparant dan akuntable.  2.  Sistem  lebih  terintegrasi  dimana  ketika  penerapan  e-retribusi menjadikan  semua  transaski  terstruktur  dimana  semua  alur  transaksi  dana  dapat dilihat  oleh  pedagang  secara  detail  dikarenakan  ketika  membayar  mereka mendapatkan bukti transaksi yang transparant.
Kedua  dalam  presepsi  manfaat  dalam  presepsi  kemudahaan  penggunaan  7 informan  menyatakan  bahwa  sistem  transaksi  pembayaran  retribusi  mnggunakan sistem  cashless  lebih  efisien  dalam  penggunaanya  dimana  berdasarkan  hasil wawancara  informan  menyatakan  bahwa  penerapan  sistem  cashless  lebih  efisien dimana pembayaran cukup memberikan kartu dan dana akan otomatis terpotong dan struk  bukti  pembayaran  keluar  sehingga  tidak  ada  lagi  proses  pengecekan  kartu secara manual serta takut dengan terjadinya penyalahgunaan kebijakan oleh petugas namun terdapat 3 informan yang menyatakan tidak merasa efisien dikarenakan lebih menyukai  metode  pembayaran  manual  karena  dianggap  lebih  cepat  dan  tidak mempersulit.
Ketiga  dalam  presepsi  manfaat  terdapat  trust  atau  kepercayaan  dari  pedagang pasar  tradisional  terhadap  penerapan  sistem  cashless.  Dalam  sub  tema  ini  terdapat faktor yang menjadi minat pedagang pasar tradisional dalam menggunakan cashless yaitu  dari  hasil  wawancara  keseluruhan  informan  menyatakan  1.  Faktor  sosialisasi yang  sudah  dilaksanakan  oleh  pihak  pengelola  pasar  menjadi  faktor  pendukung dalam penerapan sistem cashless sehingga informan merasa lebih percaya diri karena sudah  dilaksanakan  hal  ini  menjadi  faktor  yang  dominan  dikarenakan  banyak informan  yang  tidak  megetahui  teknologi  sebelumnya  dapat  mengetahui  sedikit tidaknya  tentang  sistem  pembayaran  secara  digital.  2.  Faktor  pelayanan  yang maksimal  oleh  petugas  pemungut  e-  retribusi  dan  instansi  terkait  memberika pelayanan  yang  memuaskan  seluruh  informan  menyatakan  hal  yang  sama  dalam wawancara  dimana  dengan  petugas  yang  sangat  membantu  sangat  mempermudah pedagang  dalam  transaksi  mulai  dari  penyetoran  dana,  proses  transaksi  hingga layanan  komplain  jika  terjadi  berbagai  kendala  yang  dialami  oleh  pedagang  hal  ini menjadi  suatu  kepercayaan  yang  akan  menjadi  minat  pedagang  pasar  tradisional menggunakan e-retribusi secara maksimal.
Dalam  transaksi  digital  tentunya  terdapat  berbagai  kendala  terutama  dalam sistem  dimana  suatu  teknologi  pasti  akan  mengalami  masalah  selaras  dengan penelitian (Windasari,  Sawiji,  &  Ninghardjanti,  2020) yang  menyatkan  bahwa penerapan cashles  sering  mengalami  kendala  dari  sistem  mulai  dari  messin  tapping yang  eror  hingga  jaringa  internet  yang  lambat.  Dalam  penelitian  ini  beradasarkan hasil  wawancara  8  informan  menyatkan  bahwa  mesin  tapping  dan  juga  layanan koneksi  internet  yang  lambat  menjadikan  kendala  dalam  penerapan  sistem  cashelss di  pedagang  pasar  tradisional.  Namun  2  informan  lainya  belum  pernah  mengalami hal tersebut.
Dalam  suatu  transaksi  tentunya  faktor  kegunaan  dan  juga  kemudahan penggunaan  menjadi  suatu  hal  yang  penting  diutamakan  oleh  pemegang  kebijakan melihat  dari  faktor  kendala  diatas  hal  ini  selaras  dengan  penelitian  yang  dilakukan oleh (Liu & Tai, 2016) p.21, bahwa presepsi kegunaanlah yang menjadi faktor utama dalam  adopsi  teknologi  sedangkan  dalam  presepsi  kemudahan  pengunaan  selaras dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh (Chawla  &  Joshi,  2020) yang  menyatakan presepsi kemudahan pengunaan sangat penting untuk minat pedagang menggunakan e-retribusi.  Namun  dalam  penelitain  sebelumnya  belum  detail  tentang  pemaparan yang  lebih  jauh  mengenai  faktor  yang  menjadi  jalan  terjal  penerapan  cashless  di pedagang pasar tradisional.
Suatu  sistem  digital  payment  tentunya  mengutamakan  kerahasiaan  data  dalam sebuah transaksi (Seetharaman, Nanda Kumar, Palaniappan, & Weber, 2017) namun pada penerapan sistem cashless di pedagang tradisional galiran klungkung dari hasil wawancara terhadap 10 informan keseluruhan informan menyatakan bahwa transaksi dapat  dilihat  oleh  siapa  saja  dikarenakan  pedagang  masih  meitipkan  uang  untuk disetorkan  ke  bank  baik  melalui  petugas  atau  anak  saudaranya,  sehingga  data transaksi  dapat  dilihat  secara  luas  bahkan  salah  satu  informan  meyebutkan  bahwa mereka  membandingkan  data  pribadi  mereka  satu  sama  lain  apakah  sama  dalam jumlah tagihan atau berbeda hal ini tentunya menjadi suatu kendala dalam penerpan e-retribusi  hal  ini  dapat  menyebabkan  suatu  tindak  kejahtan  jika  terjadi penyalahgunaan data yang dilakukan oleh individu yang tidak bertangung jawab.
Hal  ini  juga  berbanding  terbalik  dengan  penelitian  oleh (Zhang,  Luximon,  & Song,  2019) menyatkan  bahwa  keamanaan  dari  suatu  sistem  akan  menjadi  faktor sistem tersebut akan digunakan secara terus menerus atau menurun.
Dalam  transaksi  digital  tentunya  terdapat  berbagai  kendala  terutama  dalam sistem  dimana  suatu  teknologi  pasti  akan  mengalami  masalah  selaras  dengan penelitian (Windasari,  D.  P.,  Sawiji,  H.,  &  Ninghardjanti,  2020) yang  menyatkan bahwa  penerapan  cashles  sering  mengalami  kendala  dari  sistem  mulai  dari  messin tapping  yang  eror  hingga  jaringa  internet  yang  lambat.  Dalam  penelitian  ini beradasarkan hasil wawancara 8 informan menyatkan bahwa mesin tapping dan juga layanan  koneksi  internet  yang  lambat  menjadikan  kendala  dalam  penerapan  sistem cashelss  di  pedagang  pasar  tradisional.  Namun  2  informan  lainya  belum  pernah mengalami hal tersebut.
Dalam  suatu  transaksi  tentunya  faktor  kegunaan  dan  juga  kemudahan penggunaan  menjadi  suatu  hal  yang  penting  diutamakan  oleh  pemegang  kebijakan melihat  dari  faktor  kendala  diatas  hal  ini  selaras  dengan  penelitian  yang  dilakukan oleh (Liu & Tai, 2016) p.21, bahwa presepsi kegunaanlah yang menjadi faktor utama dalam  adopsi  teknologi  sedangkan  dalam  presepsi  kemudahan  pengunaan  selaras dengan penelitian yang dilakukan oleh (Chawla, D., & Joshi, 2020) yang menyatakan presepsi kemudahan pengunaan sangat penting untuk minat pedagang menggunakan e-retribusi.  Namun  dalam  penelitain  sebelumnya  belum  detail  tentang  pemaparan yang  lebih  jauh  mengenai  faktor  yang  menjadi  jalan  terjal  penerapan  cashless  di pedagang pasar tradisional.
Suatu  sistem  digital  payment  tentunya  mengutamakan  kerahasiaan  data  dalam sebuah  transaksi (Seetharaman,  A.,  Nanda  Kumar,  K.,  Palaniappan,  S.,  &  Weber, 2017) namun  pada  penerapan  sistem  cashless  di  pedagang  tradisional  galiran klungkung  dari  hasil  wawancara  terhadap  10  informan  keseluruhan  informan menyatakan  bahwa  transaksi  dapat  dilihat  oleh  siapa  saja  dikarenakan  pedagang masih  meitipkan  uang  untuk  disetorkan  ke  bank  baik  melalui  petugas  atau  anak saudaranya,  sehingga  data  transaksi  dapat  dilihat  secara  luas  bahkan  salah  satu informan meyebutkan bahwa mereka membandingkan data pribadi mereka satu sama lain apakah sama dalam jumlah tagihan atau berbeda hal ini tentunya menjadi suatu kendala dalam penerpan e-retribusi hal ini dapat menyebabkan suatu tindak kejahtan jika terjadi penyalahgunaan data yang dilakukan oleh individu yang tidak bertangung jawab.
Hal ini juga berbanding terbalik dengan penelitian oleh (Zhang, J., Luximon, Y., & Song, 2019) menyatkan bahwa keamanaan dari suatu sistem akan menjadi faktor sistem tersebut akan digunakan secara terus menerus atau menurun.
Selanjutnya  penelitian  ini  juga  menemukan  bahwa  faktor  tingkat  pemahaman yang  kurang  bagi  usia  lanjut  menjadi  kendala  yang  dominan  dimana  berdasarkan hasil  wawancara  7  informan  menyatakan  bahwa  tingkat  pemahaman  yang  rendah menjadi  suatu  kendala  yang  berpengaruh  terhadap  sistem  yang  diterapkan  dalam e- retribusi  dimana  tingkat  pengetahuan  serta  usia  pedagang  menjadi  acuan  bahwa kemampuan  untuk  melek  teknologi  masih  sangat  rendah  sejalan  dengan  yang dinyatakan  oleh  kepala  UPT  pasar  Galiran  Klungkung  menyatkan  bahwa  pasar umum  galiran  klungkung  yang  didominasi  oleh  kalangan  usia  lanjut  yaitu  dengan usia  40  tahun  keatas  serta  dengan  tingkat  pendidikan  yang  rendah  menyebabkan tingkat  melek  terhadap  sistem  informasi  baru  sangat  lambat.  Presepsi  kendala  ini menjadi  suatu  jalan  terjal  dalam  penerapan  sistem  cashless  di  pedagang  pasar
tradisional. Intensi pedagang pasar dalam menggunakan e-retribusi sangatlah penting karena akan berpengaruh terhadap pendapatan kas daerah.

## C. Hasil Analisis dan Pembahasan Diagram Fishbone
Berdasarkan  hasil  analisis  penelitian  terdapat  berbagai  temuan  yang  menjadi masalah  utama  dalam  penerapan  sistem  cashless  di  pedagang  pasar  tradisional. Masalah  utama  penerapan  sistem  cashless  di  pedagang  pasar  tradisional  dilihat  dari dua  sudut  pandang  yaitu  pihak  pengelola  pasar  tradisional  dan  pedagang  pasar tradisional  dalam  hasil  analisis  kedua  presepsi  menemukan  bahwa  faktor  yang menjadi masalah utama dalam penerapan sistem cashless terdapat faktor utama yaitu bersentuhan lagsung dengan bank
“Tetapi dari sisi pedagang ya memang kita mengalami kendala karena pedagang harus bersentuhan langsung dengan bank di mana itulah kendala kita sebenarnya di lapangan” penuturan dari key informan pertama dari pihak pengelola pasar.
Faktor  harga  yang  mahal  menyebabkan  tingkat  pendapatan  daerah  menurun dibandingkan  pendapatan  sebelum  diterapkan  e-retribusi  hal  ini  diucapkan  oleh kepala  UPT  pasar  Galiran  Klungkung  dalam  hasil  wawancara  mendalam  terhadap beliau pada 5 desember 2021.
“Namun  dari  sisi  pendapatan  karena  ada  faktor  eksternal  yang  menyebabkan suatu  hambatan  tersebut  maka  pendapatan  tidak  semaksimal  sebelumnya”  ujar  key informan pertama yaitu kepala UPT Pasar Galiran Klungkung.
Hal  tersebut  selaras  dengan  penelitian  oleh (Putra  &  Nababan,  2019) ; (Magdalena,  M.,  Sediyono,  E.,  &  Marwata,  2018) yang  menyatakan  bahwa penerapan  sistem  cashless  memiliki  kontribusi  yang  rendah  terhadap  pendapatan daerah.

## Kesimpulan
Hasil  kombinasi  dua  presepsi  dari  pihak  pengelola  pasar  dan  pedagang  pasar tradisional  berdasarkan  hasil  analisis  menghasilkan  temuan  mengenai  bagaimana presepsi  pedagang  pasar  yang  menyebabkan  terjadinya  jalan  terjal  penerapan  sistem cashless di pedagang pasar tradisional. Dari dua hasil analisis dari pihak pengelola pasar tradisional  dan  pihak  pedagang  pasar  tradisional  faktor  yang  menyebabkan  jalan  terjal penerapan cashless diurutkan berdasarkan hal yang paling berpengaruh yaitu pedagang tidak  ingin  bersentuhan  lagsung  dengan  bank,  fleksibilitas  waktu  pembayaran  bagi pedagang,  penggunaan  perantara  dalam  setiap  transaksi,  sosialisasi  yang  tidak berkelanjutan,  transaski  tidak  rahasia,  harga  yang  mahal,  sistem  eror,  biaya  admin dalam setiap transaksi, tingkat pemahaman rendah, pedagang baru atau musiman.
Hasil analisis dari presepsi pihak pengelola pasar tradisional yang dapat menjadi intensi  pengelola  pasar  untuk  menggunakan  sistem  cashless  (e-retribusi)  berdasarkan yang  paling  menjadi  pengaruh  yaitu  Pekerjaan  lebih  cepat,  Akuntabilitas  dan transparansi  dana,  Efisien  dalam  penggunaan,  Meningkatkan  produktivitaa  kerja,
Pemahaman  yang  mendalam  dari  penyedia  layanan,  Usia  penyedia  layanan  produktif, Layanan complain, Sosialisasi dan pendekatan presuasif, Keamanana pembayaran.
Sedangkan  hasil  analisis  dari  presepsi  pihak  pedagang  pasara  yang  dapat  menjadi intensi  pedagang  pasar  tradisional  untuk  menggunakan  sistem  cashless  (e-retribusi) berdasarkan  yang  paling  menjadi  pengaruh  yaitu  Pembayaran  menjadi  lebih  efektif, Sistem lebih terintegrasi, Sosialisasi awal penerapan, Pelayanan maksimal oleh petugas, Verifikasi data keamnanan, Efisien dalam penggunaan.
Sedangkan  Hasil  penelitian  dengan  metode  analisis  diagram  Fishbone  yaitu pedagang tidak ingin bersentuhan lagsung dengan bank menjadi faktor utama penyebab jalan  terjal  penerapan  sistem  cashless  di  pedagang  pasar  tradisional  dalam  terdapat dalam gambar 3.
Jalan terjal penerapan sistem cashless di pedagang
pasar tradisional pedagang tidak ingin bersentuhan lagsung dengan bank
Fleksibelitas waktu pembayaran bagi pedagang penggunaan perantara dalam setiap transaksi
Sosialisasi tidak berkelanjutan Pemahaman menjadi kurang Sering terjadi tunggakan Pembayaran lebih mahal Transaksi tidak rahasia Data tidak aman Pekerjaan tidak efisien Tindak kejahatan Waktu menjadi banyak tersita Usia rata-rata 40 tahun Kemampuan intelektual yang rendah Kebingunan dalam transaksi Gambar 3 Diagram Fishbone Jalan Terjal Penerapan Sistem Cashless di Pedagang Pasar Tradisional
Sumber: Hasil Wawancara, diolah penulis (2022)

## BIBLIOGRAFI
Anggito,  A.,  &  Setiawan,  J.  (2018). Metodologi  penelitian  kualitatif.  books . Google Scholar
Assanti, Y. P. (2020). Implementasi Program E-Retribusi Pasar dalam Meningkatkan Pendapatan Retribusi Daerah Surakarta. Google Scholar
Aigbe,  P.,  &  Akpojaro,  J.  (2014).  Analysis  of  security  issues  in  electronic  payment systems.  In International  journal  of  computer  applications .  Citeseer. http://citeseerx.ist.psu.edu/viewdoc/download?doi=10.1.1.671.9129&rep=rep1&ty pe=pdf. Google Scholar
Akturan,  U.,  &  Tezcan,  N.  (2012).  Mobile  banking  adoption  of  the  youth  market:
Perceptions and intentions. Marketing Intelligence & Planning . https://doi.org/10.1108/02634501211231928 Google Scholar
Anggito, A., & Setiawan, J. (2018). Metodologi penelitian kualitatif . books.google.com. Google Scholar
Chawla, D., & Joshi, H. (2020). Role of mediator in examining the influence of antecedents of mobile wallet adoption on attitude and intention. Google Scholar
Chawla, D., & Joshi, H. (2020). Role of mediator in examining the influence of antecedents of mobile wallet adoption on attitude and intention. Global Business Review . https://doi.org/10.1177/0972150920924506 Google Scholar
Chen, L., & Aklikokou, A. K. (2020). Determinants of E-government adoption: Testing the mediating effects of perceived usefulness and perceived ease of use. Google Scholar
Csáki, C., O’Brien, L., Giller, K., McCarthy, J. B., Tan, K., & Adam, F. (2013). The use of E Payment in the distribution of social welfare in Ireland:Charting the daily experience of recipients . 7 (1), 6–26. Google Scholar
Curvelo, I. C. G., Watanabe, E. A. de M., & Alfinito, S. (2019). Purchase intention of organic food under the influence of attributes, consumer trust and perceived value. In Revista  de  Gestão .  emerald.com.  https://doi.org/10.1108/REGE-01-2018-0010 Google Scholar
Davis, F. D. (2020). Technology Acceptance Model: 30 Years Of Tam . Springer. Google Scholar
ELLIOT,  R.  F.  (2014).  Security  of  payment:  rough  justice  is  ready. Bulletin  (Law Society  of  South  Australia) .  https://doi.org/10.3316/agispt.20151073 Google Scholar
Gao, L., & Waechter, K. A. (2017). Examining the role of initial trust in user adoption of  mobile  payment  services:  an  empirical  investigation. Information  Systems Frontiers . https://doi.org/10.1007/s10796-015-9611-0 Google Scholar
Hajli, M. N. (2014). A study of the impact of social media on consumers. International Journal  of  Market  Research .  https://doi.org/10.2501/IJMR-2014-025 Google Scholar
Hamid,  A.  A.,  Razak,  F.  Z.  A.,  Bakar,  A.  A.,  &  ...  (2016).  The  effects  of  perceived usefulness and perceived ease of use on continuance intention to use e-government.
Procedia Economics and … . Google Scholar
Han,  B.  O.,  &  Windsor,  J.  (2011).  User’s  willingness  to  pay  on  social  network  sites.
Journal of Computer Information Systems . https://doi.org/10.1080/08874417.2011.11645499 Google Scholar Hanafizadeh,  P.,  Behboudi,  M.,  Koshksaray,  A.  A.,  &  ...  (2014).  Mobile-banking adoption by Iranian bank clients. Telematics and … . https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S0736585312001074 Google Scholar
Huda,  R.  B.  (n.d.).  Analisis  Total  Productive  Maintenance  Dengan  Metode  Overall Equipment Effectiveness Pada Mesin Unigrator DI PG Semboro. Repository.Unej.Ac.Id . Google Scholar
Humbani,  M.,  &  Wiese,  M.  (2018).  A  Cashless  Society  for  All:  Determining Consumers’  Readiness  to  Adopt  Mobile  Payment  Services. Journal  of  African Business , 19 (3), 409–429. https://doi.org/10.1080/15228916.2017.1396792 Google Scholar
Indonesia, B. (2014). Bank Indonesia mencanangkan gerakan nasional non tunai.

## Google Scholar
Indonesia, B. (2017). Perekonomian Indonesia. In Diperoleh . Google Scholar
Indonesia, B. (2020). Blueprint Sistem Pembayaran Indonesia 2025 . Google Scholar
Karim, F., Yusoff, W. S., Ismail, M. N., Mazlan, A., Ghani, N. I. A., & Muhammad, N.
(2021).  A  cashless  society:  Understanding  adoption  of  new  technology.  In AIP Conference  Proceedings (Vol.  2339).  https://doi.org/10.1063/5.0044579 Google Scholar
Kristian,  I.  (2019).  Upaya  Penurunan  Idle  Pada  Proses  Produksi  PT  X  Menggunakan
Metode Fishbone Diagram. Jurnal Titra . http://publication.petra.ac.id/index.php/teknik-industri/article/view/8947 Google
Scholar
Kumar, A., Adlakaha, A., & Mukherjee, K. (2018). The effect of perceived security and grievance  redressal  on  continuance  intention  to  use  M-wallets  in  a  developing country. International  Journal  of  Bank … .  https://doi.org/10.1108/IJBM-04-2017- 0077 Google Scholar
Kumar, K. S., Sivashanmugam, C., & Venkataraman, A. (2018). Intention to use mobile wallet:  Extension  of  TAM  model.  In Journal  of  Electronic  Systems . Google Scholar
Lau, S., & Pradana, M. N. R. (2021). Pengaruh keamanan, kecepatan transaksi dan kenyamanan terhadap penggunaan mobile payment . Google Scholar
Liu, G. S., & Tai, P. T. (2016). A study of factors affecting the intention to use mobile payment services in Vietnam. Economics World . academia.edu. Google Scholar
Magdalena, M., Sediyono, E., & Marwata, M. (2018). Analisis Penerimaan Teknologi E-retribusi Pasar dengan Pendekatan Theory of Reasoned Action . 8 (2). Google Scholar
Mongisidi, E. C., Koleangan, R. A. M., & Rotinsulu, D. C. (2019). Analisis Implementasi Transaksi Non Tunai Dalam Pengelolaan Keuangan Daerah Kota Manado . 19 (9). Google Scholar
Mun,  Y.  P.,  Khalid,  H.,  &  Nadarajah,  D.  (2017).  Millennials’  perception  on  mobile payment services in Malaysia. Procedia Computer Science . https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S1877050917329381 Google
Scholar
Mustofa, H. M. (2014). Perencaan Produktivitas Kerja dari Hasil Evaluasi Produktivitas dengan  Metode  Fishbone  di  Perusahaan  Percetakaan  Kemasan  PT.  X.  In Jurnal Teknik Industri HEURISTIC . Google Scholar
Okeke, T. C. (2013). Perceived risk/security and consumer involvement with electronic payments  in  Nigeria:  A  discriminant  analysis.  In IOSR  Journal  of  Business  and Management . Google Scholar
Ramdhani,  A.,  &  Ramdhani,  M,  A.  (2017).  Konsep  umum  pelaksanaan  kebijakan publik.  Jurnal  Publik,  2016;  11(1):  1–12.  In Jurnal  Publik (Vol.  11,  Issue  01).
Google Scholar
Rauniar, R., Rawski, G., Yang, J., & Johnson, B. (2014). Technology acceptance model (TAM)  and  social  media  usage:  An  empirical  study  on  Facebook. Journal  of Enterprise  Information  Management , 27 (1),  6–30.  https://doi.org/10.1108/JEIM- 04-2012-0011 Google Scholar
Safitri,  N.  A.  (2021). Pengaruh  Persepsi  Kepercayaan,  Persepsi  Keamanan,  Persepsi Kualitas  Informasi,  Dan  Persepsi  Risiko  Terhadap  Niat  Penggunaan  … . eprints.umm.ac.id. https://eprints.umm.ac.id/72591/ Google Scholar
Seetharaman,  A.,  Nanda  Kumar,  K.,  Palaniappan,  S.,  &  Weber,  G.  (2017).  Factors Influencing Behavioural Intention to Use the Mobile Wallet in Singapore. Journal of  Applied  Economics  and  Business  Research  JAEBR , 7 (2),  116–136. Google Scholar
Shaw, N. (2014). The mediating influence of trust in the adoption of the mobile wallet.
Journal of Retailing and Consumer Services , 21 (4), 449–459. https://doi.org/10.1016/j.jretconser.2014.03.008 Google Scholar
Simangunsong, F. (2015). Kajian Penggalian Potensi dan Peningkatan Pendapatan Asli Desa  di  Kabupaten  Sekadau  Provinsi  Kalimantan  Barat. Jurnal  Administrasi Publik: Public Administration … . http://ojs.uma.ac.id/index.php/adminpublik/article/view/1069 Google Scholar
Putra, Ivan Gumilar Sambas, & Nababan, Daniel. (2019). Influence of Non-Financial Information and Macroeconomic on the Level of Underpricing on Companies that Conduct IPO on the IDX in the 2011-2015 Period. Global Business & Management Research , 11 (1). Google Scholar
Ramdhani, A., & Ramdhani, M, A. (2017). Konsep umum pelaksanaan kebijakan publik. Publik , 11 (1), 1–12. Google Scholar
Seetharaman, A., Nanda Kumar, K., Palaniappan, S., & Weber, G. (2017). Factors Influencing Behavioural Intention to Use the Mobile Wallet in Singapore . 7 (2), 116–136. Google Scholar
Seetharaman, A., Nanda Kumar, Karippur, Palaniappan, S., & Weber, Golo. (2017).
Factors Influencing Behavioural Intention to Use the Mobile Wallet in Singapore. Journal of Applied Economics and Business Research JAEBR , 7 (2), 116–136.

## Google Scholar
Sugiono, P. D. (2015). Memahami Penelitian Kualitatif. Google Scholar
Suyanto,  T.  A.  K.  (2019).  Faktor  yang  Mempengaruhi  Tingkat  Kepercayaan Penggunaan FinTech pada UMKM Dengan Menggunakan Technology Acceptance Model (TAM). Akmenika , 16 (1) , 166. https://journal.upy.ac.id/index.php/akmenika/article/view/
Utami, W. (2018). Implementasi Kebijakan E-Retribusi Pasar di Pasar Singosaren Surakarta. digilib . Google Scholar
Windasari, D. P., Sawiji, H., & Ninghardjanti, P. (2020). Penerapan E-Retribusi Di Pasar Kota Surakarta . 4 (4). Google Scholar
Windasari, Dian Putri, Sawiji, Hery, & Ninghardjanti, Patni. (2020). Penerapan E- Retribusi Di Pasar Kota Surakarta (Vol. 4). digilib.uns.ac.id. Google Scholar
Wiratna, S. (2014). metodologi penelitian lengkap, praktis, dan mudah dipahami. Google Scholar
Zhang, J., Luximon, Y., & Song, Y. (2019). The role of consumers’ perceived security, perceived control, interface design features, and conscientiousness in continuous use of mobile payment services . Google Scholar
Zhang, J., Luximon, Y., & Song, Y. (2019). The role of consumers’ perceived security, perceived control, interface design features, and conscientiousness in continuous use of mobile payment services. Sustainability . Google Scholar

## Copyright holder:
I Nyoman Agus Suta Wijaya, Gede Sri Darma (2022)
First publication right: Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia
This article is licensed under: