Jurnal Ekombis Review – Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Bisnis Available online at : https://jurnal.unived.ac.id/index.php/er/index DOI: https://doi.org/10.37676/ekombis.v10iS1

## Karakteristik Pengguna Mobile Banking di Kota Bengkulu
Septi Handayani 1) ; Merri Anitasari 2)
1,2) Departement of Development Economics of Faculty of Economics and Business, Universitas Bengkulu Email: 2) merfattah@gmail.com
How to Cite :
Handayani,  S.,  Anitasari,  M.  (2022).  Karakteristik  Pengguna  Mobile  Banking  di  Kota  Bengkulu. EKOMBIS REVIEW: Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Bisnis , 10(S1). DOI: https://doi.org/10.37676/ekombis.v10iS1

## ARTICLE HISTORY
Received [19 Februari 2022] Revised [22 Februari 2022] Accepted [30 Maret 2022]

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  karakteristik  demografi, karakteristik  sosial,  karakteristik  ekonomi,  karakteristik  budaya  serta penggunaan  layanan  mobile  banking  di  Kota  Bengkulu.  Penelitian  ini menggunakan  kuesioner  sebagai  instrumen  untuk  mengambil  sampel sebanyak  100  orang  responden,  yang  merupakan  pengguna  layanan  jasa mobile  banking  di  Kota  Bengkulu.  Metode  penentuan  sampel  adalah accidental  sampling.  Metode  analisis  yang  digunakan  adalah  analisis deskriptif  kualitatif  dan  analisis  tabulasi  silang.  Hasil  dari  penelitian menunjukan bahwa responden didominasi perempuan, yang berpendidikan terakhir  S1  dan  bekerja  sebagai  Pegawai  Negeri  Sipil  (PNS),  menggunakan layanan mobile banking karena dapat digunakan dimana saja dan kapan saja selama  24  jam  dan  mereka  dapat  bertansaksi  tanpa  bergantung  pada  jam operasional  bank  yang  dapat  menghemat  waktu  dan  biaya  (biaya transportasi).  Mereka  menggunakan  layanan  mobile  banking  tersebut  pada rentang waktu 3 tahun, rata-rata frekuensi penggunaan sebanyak 3 sampai 5 kali dalam satu bulan.

## ABSTRACT
The  aims  of  this  research  is  to  analyze  demographic  characteristics,  social characteristics,  economic  characteristics,  and  cultural  characteristics  mobile banking users at Bengkulu. This study uses a questionnaire as an instrument to take  sample  of  100  respondents  who  use  mobile  banking  services  at  Bengkulu. The sampling method used is accidental sampling. The analytical method used in this study is qualitative descriptive analysis and crosstab analysis. The results of the study indicate that, respondents were  dominated by women who worked as civil  servants.  Using  mobile  banking  services  can  help  simplify  their  work  in banking transaction. They used the mobile banking service for 3 years, meaning that  mobile  bankig  service  users  in  this  study  have  long  interacted  with  mobile banking service.
KEYWORDS Mobile Banking,
Demographic Characteristics, Sosial Characteristics, Economic Characteristics, Cultural Characteristics, Use of mobile Banking services
This is an open access article under the CC–BY-SA license

## PENDAHULUAN
Perubahan teknologi dan masyarakat telah diikuti dengan kemajuan era globalisasi. Hal ini dapat  dilihat  dari  perkembangan  teknologi  informasi  dan  komunikasi  yang  semakin  maju  di berbagai  belahan  dunia  telah  membawa  perubahan  yang  besar  terhadap  sektor  kehidupan manusia. Teknologi dengan menggunakan perangkat seluler serta internet, semakin canggih fitur- fiturnya  telah  ditawarkan  oleh  para  pembuat  media  komunikasi  tersebut.  Perkembangan  yang begitu cepat membuat segala hal dapat dilakukan dengan mudah dan  efisien.
Untuk dapat maju dan berkembang dengan pesat, masing-masing industri perbankan harus memiliki keunggulan kompetitif antara lain adalah dengan mengadopsi fasilitas teknologi informasi dan  memberikan  layanan  yang  baik.  Layanan  yang  baik  tersebut  dilakukan  dengan  tujuan  agar semakin banyak konsumen (nasabah) yang tertarik untuk menggunakan jasa layanan perusahaan. Layanan  mobile  banking  adalah  layanan  keuangan  dari  perbankan  atau  lembaga  keuangan  yang dapat  diakses  melalui  ponsel  atau  smartphone  nasabah.  Hal  ini  memudahkan  nasabah  dalam melakukan  transaksi  keuangan.  Untuk  dapat  mengakses  layanan  mobile  banking,  nasabah  dapat mengunduh aplikasi melalui Playstore atau Appstore.
Berbagai  penawaran  produk  jasa  yang  dikeluarkan  bank  sebagai  turunan  dari  jasa  e- banking  dalam  kemudahan  akses  oleh  bank  dengan  nasabah  mobile  banking  adalah  salah  satu bagian dari e-banking yang merupakan layanan informasi perbankan via wireless paling baru yang ditawarkan bank dengan menggunakan teknologi mobile phone untuk mendukung kelancaran dan kemudahan  kegiatan  perbankan.  Dengan    mobile  banking,  nasabah  tidak  perlu  lagi  ke  ATM (Anjungan  Tunai  Mandiri)  apalagi  ke  kantor  bank  apabila  hendak  melakukan  transaksi  perbankan seperti mentransfer uang, cek saldo, ataupun pembayaran tagihan-tagihan.
Berdasarkan hasil riset MARS Indonesia yang dimuat dalam “Studi Pasar & Perilaku nasabah Mobile Banking 2008” ada 3 alasan mengapa nasabah membutuhkan layanan m-banking, yaitu; (1) Praktis karena tidak perlu datang kebank/ATM (46,5%), (2) transaksi menjadi lebih cepat (32,7%), dan (3) mempermudah untuk cek saldo melalui HP (17,8%).
Berdasarkan laporan Survei Sharing Vision terhadap 8 bank besar di Indonesia dan berbagai sumber menunjukkan tahun 2014 jumlah pengguna mobile banking telah melampaui jumlah kartu kredit.  Pengguna  mobile  banking  mencapai  kurang  lebih  21,86  juta.  Sedangkan  pengguna  kartu kredit adalah 15,15 juta.
Pada  tahun  2015,  total  pertumbuhan  pengguna  SMS/Mobile  Banking  dari  4  bank  (Bank Mandiri, BCA, BNI, dan BRI) di Indonesia mencapai angka 23,65 juta pengguna di awal tahun 2015. Jumlah  tersebut  naik  25  persen  dari  jumlah  pengguna  SMS/Mobile  banking  pada  2014  yang mencapai  21,86  juta  pengguna  Jumlah  pengguna  e-banking  (SMS      banking,      phone      banking, mobile banking, dan internet banking) meningkat sebesar 270%, dari 13,6 juta nasabah pada 2012 menjadi  50,4  juta  nasabah  pada  2016.  Sementara  untuk  frekuensi  transaksi  pengguna  e-banking meningkat 169%, dari 150,8 juta transaksi pada tahun 2012 menjadi 405,4 juta transaksi pada tahun 2016 (Otoritas Jasa Keuangan, 2017). Persentase pertumbuhan pengguna layanan mobile banking di Indonesia semakin meningkat setiap tahunnya. Menurut laporan MEF, pada tahun 2018 sekitar 80% responden  di Indonesia menyatakan sudah    menggunakan  sarana mobile  banking.
Di kota Bengkulu, para pengguna jasa perbankan juga dimanjakan dengan berbagai fasilitas kemudahan  untuk  melakukan  transaksi  perbankan.  Perbankan  yang  ada  di  kota  Bengkulu  juga sudah menggunakan layanan TI untuk menciptakan suatu layanan agar dapat menarik nasabahnya menggunakan  produk  jasa  yang  disediakan.  Pelayanan  yang  dapat  memuaskan  nasabah  adalah pelayanan  yang  cepat  dan  akurat,  sehingga  bank  selalu  berinovasi  dalam  memberikan  produk layanan jasanya.
Bersumber  dari  penelitian  sebelumnya,  mengenai  mobile  banking  di  Indonesia  seperti penelitian  Wiryani  (2015),  menyatakan  bahwa  nasabah  dengan  pekerjaan  wiraswasta  dengan tingkat pendapatan dan pendidikan yang lebih tinggi memiliki penilaian yang lebih baik pada faktor- faktor  yang  mempengaruhi  mobile  banking,  sikap  dan  pengelolaan  mobile  banking.  Karakteristik demografis pengguna, seperti usia, pendidikan, dan pendapatan, memainkan peran moderat dalam adopsi mereka terhadap layanan mobile banking. Oleh karena itu, efek dari faktor-faktor ini harus diperiksa  untuk  membantu  penyedia  TI  meningkatkan  layanan  m-  banking  dan  berupaya membangun model konseptual yang menentukan pengaruh moderasi faktor demografis pada niat pelanggan untuk mengadopsi m-banking (Kharma, 2018).
Adanya  penelitian-penelitian  tersebut  mendorong  peneliti  untuk  melakukan  studi  empiris menegenai karakteristik pengguna mobile banking di Kota Bengkulu. Keberadaan  mobile banking dalam kehidupan  di zaman yang serba instan ini tentu bukanlah hal yang asing, baik ditinjau dari
aspek  geografi  seiring  dengan  semakin  meluasnya  daerah  jangkauan  operator  telepon  seluler, termasuk daerah Kota Bengkulu. Setiap nasabah dari masing-masing daerah memiliki karakteristik yang  berbeda  dalam  menentukan  untuk  menggunakan  fasilitas  layanan  mobile  yang  disediakan pihak  bank.  Penelitian  ini  akan  lebih  dititikberatkan  pada  analisis  karakteristik–  karakteristik nasabah  bank  di  Kota  Bengkulu  yang  sudah  memutuskan  untuk  menggunakan  layanan  mobile banking, serta bagaimana perilaku penggunaannya..

## LANDASAN TEORI

## Teori Nilai Guna (Utility)
Teori  utility  sering  digunakan  sebagai  pendekatan  dalam  menjelaskan  perilaku  konsumen. Pokok  persoalan  ekonomi  yang  dihadapi  oleh  setiap  orang  dalam  perannya  sebagai  konsumen membutuhkan  bermacam  barang  atau  jasa  yang  semua  harus  diimbangi  dengan  kemampuan membeli.  Konsumen  harus  berhadapan  dengan  pilihan  jenis  dan  jumlah  barang  atau  jasa  yang harus dibeli serta harga yang harus dibayar untuk mendapatkan barang atau jasa yang dituju.
Utilitas  merupakan  preferensi  atau  nilai  guna  pengambil  keputusan  dengan mempertimbangkan    faktor    risiko    berupa    angka    yang    mewakili    nilai    pay    off    sebenarnya berdasarkan  keputusan.    Angka  utilitas  tersebar  mewakili  alternative    yang  paling  disukai, sedangkan  angka  utilitas  terkecil  menunjukkan  alternative  yang  paling  tidak  disukai  (Supranto, 2005).  Secara  garis  besar  teori  nilai  guna  atau  utility  yaitu  teori  ekonomi  yang  mengkonsumsi barang–barang. Semakin tinggi kepuasan seseorang maka semakin tinggi nilai guna atau utility-nya. Sebaliknya, semakin rendah kepuasan dari suatu barang maka utilitynya semakin rendah pula. Sugiarto (2007) menjelaskan empat jenis nilai guna (utility) sebagai berikut :
1. Place  Utility  (Nilai  Guna  Tempat).  Nilai  guna  tempat  adalah  nilai  guna  produk  yang berhubungan  dengan  bagaimana  produk  tersedia  ditempat  yang  dapat  dijangkau  oleh konsumen. Dimana produk seharusnya tersedia di tempat yang mudah dijangkau konsumen. Nilai guna tempat dapat dimaksimalkan dengan menjadikan produk dapat dijangkau konsumen pada  waktu  yang  tepat.  Untuk  mencapai  hal  tersebut,  efektivitas  dan  efisiensi  sangat dibutuhkan.
2. Form  Utility  (Nilai  Guna  Bentuk).  Nilai  guna  bentuk  adalah  nilai  yang  diciptakan  oleh  suatu bisnis  dengan  menggabungkan  bahan  –  bahan  dan  komponen  –  komponen  tertentu  untuk menghasilkan  suatu  produk.  Nilai  guna  bentuk  merupakan  nilai  guna  produk  yang berhubungan dengan bentuk produk yang dipasarkan oleh produsen. Bentuk yang dimaksud adalah  bentuk  yang  lebih  bermanfaat  dari  pada  bentuk  dari  bahan  yang  digunakan  untuk membuat  produk  tersebut.  Jadi,  produk  akan  memiliki  nilai  guna  bentuk  lebih  tinggi  jika  ada perubahan  bentuk  dari  bahan  pembuat  produk  tersebut.  Penerapan  konsep  form  utility  ini dalam bidang pemasaran adalah dengan meningkatkan daya jual (marketability) suatu produk melalui pengubahan karakteristik–karakteristiknya : bentuk, ukuran, warna, fungsi, gaya (style).
3. Time Utility (Nilai guna waktu). Nilai guna waktu adalah nilai guna  produk yang berhubungan dengan  bagaimana  produk  dapat  diakses  oleh  konsumen  pada  waktu  produk  tersebut dibutuhkan.Contoh: baju tebal dipasarkan pada beberapa bulan sampai musim dingin berakhir. Tujuannya  adalah  agar  konsumen  dapat  membeli  baju  tebal  pada  waktu  yang  dibutuhkan tersebut. Hal ini bertujuan untuk meningkatkan nilai guna waktu dari produk tersebut.
4. Possession  Utility  (Nilai  guna  kepemilikan).  Nilai  guna  kepemilikan  adalah  nilai  guna  produk yang berhubungan dengan perubahan kepemilikan produk dari satu orang ke orang lain. Nilai guna  kepemilikan  terbentuk  ketika  seorang  konsumen  membeli  suatu  produk  dari  produsen untuk  memenuhi  kebutuhannya.  Dengan    memiliki    suatu    barang,    seseorang    bisa menggunakan  secara bebas  (memperoleh kontrol penuh) atas barang itu. Possession Utility memiliki arti yang sama dengan ownership utility. Fungsi bisnis yang menciptakan Possession utility dari suatu produk adalah fungsi pemasaran.

## Perkembangan Teknologi Perbankan
Teknologi informasi merupakan salah satu strategi perusahaan untuk dapat lebih kompetitif dalam  bidangnya.  Teknologi  informasi  akan  mendukung  terciptanya  suatu  sistem  informasi  yang dibutuhkan oleh konsumen, sementara definisi dasar yang membentuk sistem informasi itu sendiri adalah  data,  informasi  dan  sistem  informasi.  Perkembangan  teknologi  informasi  di  dunia  tidak dapat  dipisahkan  dengan  perkembangan  teknologi  komputer.  Peran  teknologi  dalam  dunia perbankan  sangatlah  mutlak,  dimana  kemajuan  suatu  sistem  perbankan  sudah  barang  tentu ditopang  oleh  peran  teknologi  informasi.  Semakin  berkembang  dan  kompleksnya  fasilitas  yang diterapkan perbankan untuk memudahkan pelayanan, itu berarti semakin beragam dan kompleks adopsi  teknologi  yang  dimiliki  oleh  suatu  bank.  Apalagi  untuk  saat  ini,  khususnya  dalam  dunia perbankan hampir semua produk yang ditawarkan kepada customers serupa, sehingga persaingan yang terjadi dalam dunia perbankan adalah bagaimana memberikan produk yang serba mudah dan serba cepat.
Dalam  dunia  perbankan,  perkembangan  teknologi  informasi  membuat  para  perusahaan mengubah  strategi  bisnis  dengan  menempatkan  teknologi  sebagai  unsur  utama  dalam  proses inovasi  produk  dan  jasa  seperti:  •  Adanya  transaksi  berupa  Transfer  uang  via  mobile  maupun  via teller.  •  Adanya  ATM  (Auto  Teller  Machine)  pengambilan  uang  secara  cash  24  jam.  •    Penggunaan Database di bank – bank. • sinkronisasi data pada Kantor Cabang dengan Kantor Pusat Bank Perkembangan  teknologi  informasi  perbankan  membuat  para  perusahaan  mengubah strategi bisnis dengan menempatkan teknologi sebagai unsur utama dalam proses inovasi produk dan jasa, seperti halnya layanan digital perbankan. Layanan digital perbankan adalah layanan atau kegiatan perbankan melalui kantor bank tertentu dengan menggunakan sarana elektronik ataupun digital  milik  bank  atau  melalui  media  digital  yang  dilakukan  secara  mandiri  oleh  nasabah    yang memungkinkan  calon    nasabah    atau  nasabah    bank    untuk    memperoleh  informasi,  melakukan komunikasi,  registrasi,  pembukana  rekening,  transaksi  perbankan,  antara  lain  nasihat  keuangan (financial  advisory),  investasi,  transaksi  e-commerce,  dan  kebutuhan  lainnya  dari  nasabah  bank melalui ATM, phone banking,  Mobile banking, dan  Internet Banking  misalnya, merupakan bentuk- bentuk  baru  dari  pelayanan  digital  bank  yang  mengubah  pelayanan  transaksi  manual  menjadi pelayanan transaksi yang berdasarkan teknologi.
Penerapan  layanan  digital  banking  oleh  beberapa  bank  pada  saat  ini,  terdapat  beberapa karakteristik  digital  banking,  yaitu  nasabah  dapat  memperoleh  informasi,  registrasi,  pembukaan rekening,  transaksi  dan  penutupan  rekening  secara  mandiri    tanpa  melibatkan  petugas  bank, termasuk nasabah dapat memperoleh informasi dan melakukan transaksi diluar produk perbankan seperti  layanan  nasihat  keuangan,  informasi  investasi,  transaksi  dagang,  dan  berbagai  kebutuhan lainnya  dari  nasabah  dimaksud  dengan  hanya  menggunakan  satu  channel  melalui  sarana elektronik/digital bank (Otoritas Jasa Keuangan, 2015). Perbankan ingin memenuhi layanan kepada nasabah  mulai  dari  kebutuhan  tradisional  seperti  mentransfer  uang,  mengecek  saldo,  hingga bertransaksi  jual  beli  tanpa  harus  dating  kekantor  cabang  bank.  Jika  harus  pergi  ke  bank  untuk melakukan  berbagai  transaksi  tersebut,  nasabah  harus  mengeluarkan  waktu  dan  ongkos,  Tujuan utama  bank  menyediakan  berbagai  kemudahan  bertransaksi  dengan  layanan  e  banking  sejatinya untuk menghimpun dana nasabah agar  mengendap di bank.
Pada  biaya  transaksi  melalui  SMS  banking  malah  lebih  murah.  Ada  bank  yang  mengutip sekitar  Rp  1000  hingga  Rp1.500  untuk  transaksi  ke  bank  lain  mela;ui  layanan  SMS  banking.  Salah satu contoh PT Bank Permata Tbk mnegaku tidak mengutip ongkos sama sekali dalam layanan e- banking.  Hanya  SMS  dan  internet  banking  yang  ada  biayanya.  Besar  baiaya  mengikuti    aturan masing–masing  provider.  Biaya  yang  ditetapkan  provider  antara  Rp  100  hingga  Rp  900  per  SMS untuk mobile banking. Memenuhi kebutuhan nasabah jelas merupakaan alasan pertama mengapa bank harus menyediakan e-banking. E-banking dapat didefinisikan sebagai penghantaran otomatis jasa  dan  produk  bank  secara  langsung  kepada  nasabah  melalui  media  elektronik  saluran komunikasi interaktif. E-Banking meliputi sistem yang memungkinkan nasabah bank, baik individu ataupun bisnis untuk mengakses rekening, melakukan transaksi bisnis atau mendapatkan informasi
produk dan jasa bank melalui jaringan pribadi ataupun publik. Nasabah dapat mengakses e-banking melalui  internet,  komputer/PC,  PDA/smartphone,  ATM  ataupun  telepon.  Selain  itu  pengertian  lain dari  e-banking  adalah  salah  satu  teknologi  dalam  dunia  maya  yang  dikembangkan  oleh  kalangan perbankan untuk meningkatkan pelayanan kepada para nasabah.

## Mobile Banking
Teknologi  informasi  ikut  mewarnai  dunia  perbankan.  Kehadiran  system  online  yang ditangani oleh teknologi komputer dan teknologi komunikasi memungkinkan nasabah bertransaksi dari  kantor  cabang  dari  bank  yang  sama  (  atau  secara  terbatas  dari  bank  berbeda)  yang  berada dimana  saja.  Pada  perkembangan  selanjutnya,  system  tersebut  dilengkapi  dengan  mesin–mesin Anjungan  Tunai  Mandiri  atau  Automatic  Teller  Machine,  biasa  disebut  dengan  ATM.  Melalui  ATM memungkinkan  nasabah  bertransaksi  tanpa  harus  bergantung  oleh  jam  kerja  bank.  Tidak  puas dengan  model  pelayanan  seperti  itu,  pihak  bank  juga  mengembangkan  layanan  dengan  telepon selular, yang dikenal dengan mobile banking.
Pengertian  mobile  banking  atau  lebih  dikenal  m-banking  menurut  Riswandi  (2005),  m- banking suatu layanan inovatif yang ditawarkan oleh bank yang memungkinkan pengguna kegiatan transaksi perbankan melalui smartphone. Mobile banking merupakan sebuah fasilitas atau layanan perbankan menggunakan alat komunikasi bergerak seperti handphone, dengan penyediaan fasilitas untuk  bertransaksi  perbankan  melalui  aplikasi  pada  handphone.  Dengan  adanya  handphone  dan layanan  mobile  banking,  transaksi  perbankan  yang  biasanya  dilakukan  secara  manual,  artinya kegiatan  yang  dilakukan  nasabah  dengan  mendatangi  bank,  kini  dapat  dilakukan  tanpa  harus mengunjungi bank, hanya dengan menggunakan handphone nasabah dapat menghemat waktu dan biaya.  Layanan  mobile  banking  memberikan  kemudahan  kepada  para  nasabah  untuk  melakukan transaksi perbankan seperti cek saldo, transfer antar rekening, pembayaran tagihan, isi pulsa dan lain-lain.
Secara  konseptual,  mobile  banking  terdiri  dari  tiga  inter-relasi,  yakni  mobileAccounting, mobile  brokerage,  dan  mobile  jasa  informasi  keuangan.  Jenis-jenis  pelayanan  termasuk  dalam accounting dan brokerage yang merupakan transaksi dasar. Jasa nontransaksi dasar merupakan hal yang essensial bagi sebuah instansi adalah mobile jasa informasi  keuangan  yang memuat  jenis- jenis    informasi    keuangan    pihak    instansi    tersebut  (Cornelius  dalam  Niagara,  2008).  Menurut penelitian yang dilakukan Raharjo ada beberapa persyaratan yang harus ada dalam mobile banking, di  antaranya  adalah  1.  Aplikasi  mudah  digunakan,  2.  Layanan  dapat  dijangkau  dari  mana  saja,  3. Murah, 4. Aman, 5. Dapat diandalkan (reliable)
Dibandingkan  layanan  e-banking  lainnya,  perkembangan  mobile  banking  (m-banking) terbilang paling cepat. Perkembangan ini lantaran kehadiran layanan m-banking mampu menjawab kebutuhan masyarakat modern yang sangat mengedepankan mobilitas. Dengan satu sentuhan, m- banking menciptakan kemudahan layanan perbankan dalam satu genggaman. Kebermanfaatan dari layanan  mobile  banking  akan  meningkatkan  kepuasan  nasabah.  Lebih  jauh,  mobile  banking menciptakan  “nilai”  bagi  transaksi  nasabah  bank  sebagai  channel  penyampaian  jasa  nirkabel (wireless). Transaksi mobile banking dapat dilakukan dimana saja dan kapan saja. Keuntungan lain yang dapat diperoleh nasabah selain menghemat waktu, nasabah juga dapat mengontrol rekening mereka  dan  melakukan  transaksi  perbankan  hanya  dengan  menggunakan  ponsel.  Jasa  mobile banking  memiliki  produk  seperti  sms-banking,  mobile  phone  dan  sebagainya.  Keunggulan  mobile banking  telah  mengalami  berbagai  macam  terapan  teknologi  canggih,  perbaikan-perbaikan  yang berarti, sehingga tidak perlu dikhawatirkan penggunaannya. Dengan mobile banking segalanya bisa dilakukan dan dengan sangat mudah.
Wiryani  (2015),  melakukan  kajian  mengenai  Karakteristik  pengguna  mobile  banking  di Indonesia.  Hasil  analisis  perbedaan  penilaian  pada  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  mobile banking,  sikap  dan  pengelolaan  mobile  banking  ditinjau  dari  perbedaan  karakteristik  responden dapat  disimpulkan  sebagai  berikut:  Tidak  terdapat  perbedaan  penilaian  pada  faktor    yang mempengaruhi  penggunaan  mobile  banking,  sikap  dan  pengelolaan  mobile  banking  berdasarkan
perbedaan jenis kelamin dan usia. Hasil penelitian memberikan informasi bahwa nasabah dengan pekerjaan  wiraswasta  dengan  tingkat  pendapatan  dan  pendidikan  yang  lebih  tinggi  memiliki penilaian  yang  lebih  baik  pada  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  mobile  banking,  sikap  dan pengelolaan mobile banking..

## METODE PENELITIAN

## Jenis dan Desain Penelitian
Jenis  penelitian  adalah  penelitian  deskriptif  (descriptive  research)  dengan  pendekatan kualitatif.  Pada  umumnya  penelitian  deskriptif  merupakan  penelitian  yang  non  hipotesis  sehingga dalam rangka penelitiannya bahkan tidak perlu merumuskan hipotesisnya (Arikunto, 2011).

## Definisi Operasional dan Pengukuran Variabel
Variabel yang akan diukur dijabarkan menjadi indikator variabel. Variabel dalam penelitian ini yaitu :
1. Mobile  banking  adalah  layanan  yang  memungkinkan  nasabah  bank  melakukan  transaksi perbankan  melalui  ponsel  atau  smartphone  seperti  cek  saldo,  transfer,  pembelian, pembayaran.
2. Karakteristik Demografi adalah hal–hal yang menunjukkan atau menggambarkan karakteristik khas dari reponden di Kota Bengkulu seperti usia, jenis kelamin, status perkawinan dan lainnya.
3. Karakteristik  Sosial  adalah  ciri–ciri  khusus  yang  menunjukkan  kedudukan  responden  di  Kota Bengkulu dalam kelas sosial tertentu seperti pekerjaan, pendidikan.
4. Karakteristik    Ekonomi    adalah    hal–hal    yang    menggambarkan    tentang    pendapatan    dan pengeluaran responden di Kota Bengkulu sebagai sumber daya ekonomi. (Rupiah/bulan).
5. Karakteristik    Budaya    adalah    ciri    khas    responden    di    Kota    Bengkulu    yang    berasal    dari kelompok  kecil  suatu  budaya  yang  berbeda  dalam  pengenalan  sebuah  sistem  gagasan, tindakan atau hasil karya manusia dalam kehidupan masyarakat seperti suku/etnis.

## Populasi dan Metode Pengambilan Sampel
Populasi penelitian ini adalah semua nasabah bank di Kota Bengkulu yang  mengaplikasikan layanan mobile banking berdasarkan kelompok umur 17 tahun keatas, karena dalam usia tersebut dianggap sudah mampu membuat keputusan, sehingga dapat mengisi kuesioner dengan baik dan benar.  Dalam  penelitian  ini  teknik  pengambilan  sampel  adalah  Non  probability  sampling,  yaitu teknik pengambilan sampel yang tidak memberi peluang atau kesempatan yang sama bagi  setiap unsur atau anggota populasi untuk dipilih menjadi sampel. Metode Non probability sampling dalam penelitian ini adalah teknik Accidental Sampling, dengan jumlah sampel sebanyak 100 orang.

## Jenis, Sumber dan Metode Pengumpulan Data
Jenis  data  dalam  penelitian  ini  berupa  cross  sectional,  Sumber  data  dalam  penelitian  ini berupa data primer, yang dikumpulkan dengan metode survey dengan menggunakan kuesioner.

## Metode Analisis
Dalam menganalisa data, digunakan analisis data kualitatif yang menjelaskan secara deskriptif mengenai  karakteristik  pengguna  mobile  banking  di  Kota  Bengkulu,  dengan  cara  mengumpulkan, menyusun,  dan  mengklasifikasikan  data  tersebut  agar  diketahui  karakteristik  masyarakat  di  Kota Bengkulu dalam menggunakan layanan mobile banking yang diberikan oleh bank.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil Penelitian
Responden  dalam  penelitian  ini  adalah  nasabah  bank  yang  menggunakan  layanan  jasa mobile banking di Kota Bengkulu. Dalam penelitian ini data diperoleh dari 100 responden melalui
penyebaran  kuesioner.  Dari  100  responden  yang  berpartisipasi  dalam  penelitian  ini  selanjutnya dapat  diperinci  berdasarkan  pada  karakteristik  demografi,  karakteristik  sosial,  karakteristik ekonomi, karakteristik budaya dan penggunaannya terhadap layanan mobile banking .

## Karakteristik Demografi
Tabel  1  menunjukkan  bahwa  mayoritas  responden  pengguna mobile  banking di  Kota Bengkulu berjenis kelamin perempuan, yaitu sebanyak 63 responden atau 63%. Ini memungkinkan jika  dilihat  dari  aktivitas penggunaan layanan transaksi online menunjukkan bahwa dibandingkan dengan laki–  laki,  perempuan  memiliki  persepsi  lebih  tinggi  dalam  menggunakan  layanan online untuk aktivitas mereka misalnya saja seperti belanja online , dan lain-lain.
Berdasarkan  status  perkawinan  menunjukkan  bahwa  terdapat  52  responden  berstatus belum  kawin,  Artinya,  bahwa  kebanyakan  pengguna  layanan mobile  banking di  Kota  Bengkulu berstatus belum kawin.
Tabel 1 Jumlah dan Persentase Responden Berdasarkan Karakteritik Demografi Karakteristik Demografi Jumlah (orang) Persentase (%) Jenis Kelamin Perempuan 63 63 Laki-laki 37 37 Jumlah 100 100 Status Perkawinan Kawin 48 48 Belum Kawin 52 52 Jumlah 100 100 Kelompok Umur 15–20 tahun 5 5 21–39 tahun 72 72 40–49 tahun 19 19 > 50 tahun 4 4 Jumlah 100 100 Sumber : Hasil Penelitian
Berdasarkan kelompok umur menunjukkan bahwa pengguna layanan mobile banking di Kota Bengkulu didominasi oleh kelompok umur antara 21–39 tahun dengan persentase 71%. Ini sangat mungkin karena pada kelompok usia ini merupakan kelompok usia produktif berada di lingkungan kerja. Sedangkan untuk kelompok umur 50 tahun  ke  atas,  memiliki  frekuensi  aktivitas  perbankan yang jauh lebih rendah.

## Karakteristik Sosial
Tabel  2  menunjukkan  bahwa  kebanyakan  pengguna  layanan mobile  banking di  Kota Bengkulu  berpendidikan S1.  Ini  artinya,  pengguna  layanan mobile  banking pada  penelitian  ini termasuk  kategori  responden  yang berpendidikan tinggi. Dengan demikian, bahwa ada hubungan erat  antara  wawasan  lebih  luas  yang  umumnya  dimiliki  mereka  dengan  penggunaan  layanan mobile banking . Namun sebenarnya, untuk wawasan yang dimiliki oleh nasabah berkaitan dengan layanan  jasa  perbankan  lebih  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  seperti,  sejauhmana  mereka memperoleh  informasi  terkait  layanan  yang disediakan  oleh  bank  dan sumber-sumber  informasi lain yang relatif mudah diakses oleh masyarakat umum seperti televisi, internet, dan lain-lain. Pada hasil  penelitian  Wiryani  (2015,)  memberikan  informasi  bahwa  nasabah  dengan  pekerjaan wiraswasta  dengan  tingkat  pendapatan  dan  pendidikan  yang  lebih  tinggi  memiliki penilaian  yang lebih  baik  pada  faktor-faktor  yang  mempengaruhi mobile  banking, sikap  dan  pengelolaan mobile banking .

## Tabel 2 Jumlah dan Persentase Responden Berdasarkan Karakteristik Sosial
Karakteristik Sosial Jumlah (orang) Persentase (%) Tingkat Pendidikan SLTP/Sederajat 1 1 SLTA/Sederajat 19 19 Diploma(D1–D3) 30 30 Sarjana (S1) 48 48 Pasca Sarjana (S2–S3) 2 2 Jumlah 100 100 Pekerjaan Pelajar/Mahasiswa 20 20 PNS 39 39 Pegawai Swasta 24 24 Wirauswasta 8 8 TNI/POLRI 4 4 Lainnya 5 5 Jumlah 100 100

## Sumber:Hasil Penelitian
Dari  Tabel  2  terlihat  bahwa  bahwa  pengguna  layanan mobile  banking di  Kota  Bengkulu didominasi Pegawai Negeri Sipil (PNS) dengan persentase 39%. Berbagai manfaat serta kemudahan yang  ditawarkan  layanan mobile  banking sangat  mendukung  dalam  memudahkan  transaksi  yang membantu  meringankan  pekerjaan  mereka.  Pada  karakteristik-karakteristik  pelanggan  bank, diindikasikan  bahwa  orang-orang  muda  yang  bekerja,  berpendidikan  tinggi,  dan  berpenghasilan tinggi  mengadopsi  saluran  elektronik  dalam  perjumpaan  layanan  mereka,  yang  secara  logis mendukung  asumsi  umum  bahwa  orang-orang  dengan  karakteristik  demografi  tersebut  dapat lebih reseptif untuk menggunakan layanan mobile banking (Karjaluoto et al , 2002).

## Karakteristik Ekonomi
Tabel 3 menunjukkan bahwa mayoritas pengguna layanan mobile banking di Kota Bengkulu memiliki pendapatan sebesar Rp2000.000–Rp3000.000 per bulan dengan persentase  31%. Dalam persoalan  ekonomi  yang  dihadapi  oleh  setiap  orang  dalam  perannya  sebagai  konsumen membutuhkan  berbagai  macam  barang  atau  jasa    yang  semuanya  harus  diimbangi  dengan kemampuan  membeli.  Dengan  demikian,  semakin  tinggi  pendapatan  yang  mereka  peroleh,  akan lebih  banyak  juga  transaksi  yang  mereka  lakukan.  Apalagi  dengan  berbagai  kemudahan  layanan mobile  banking yang  memungkinkan  mereka  melakukan  transaksi  sesuai  dengan  kebutuhan.  Ini artinya  bahwa  tingkat  pendapatan  ini  berhubungan  erat  dengan  tingkat transaksi  online melalui mobile banking yang mereka dilakukan.
Dari  sisi  pengeluaran  nampak  bahwa  pengguna  layanan  jasa mobile  banking di  Kota Bengkulu  memiliki  pengeluaran  sebesar  Rp1000.000–Rp2000.000/bulan  dengan  persentase 38%. Konsumen  harus  berhadapan  dengan  pilihan  jenis  dan  jumlah  barang  atau  jasa  ketika  harus membeli  serta  harga  yang  harus  dibayar  untuk  mendapatkan  barang  atau  jasa  tersebut. Pengeluaran ini berkaitan dengan jenis transaksi yang sering mereka gunakan melalui layanan jasa mobile banking misalnya saja seperti transfer, berbagai  macam pembayaran tagihan dan transaksi pembelian.

## Tabel 3 Jumlah dan Persentase Responden Berdasarkan Karakteristik Ekonomi
Karakteristik Ekonomi Jumlah (orang) Persentase (%) Pendapatan (Rp) <1.000.000 2 4 2 4 1.000.000–2.000.000 2 2 2 2 2.100.000–3.000.000 3 1 3 1 3.100.000–4.000.000 1 6 1 6 >4.000.000 7 7 Jumlah 1 00 1 00 Pengeluaran (Rp) < 1000.000 2 7 2 7 1.000.000–2.000.000 3 8 3 8 2.100.000–3.000.000 2 1 2 1 3.100.000– 4.000.000 1 4 1
4
Jumlah 1 00 1 00 Sumber : Hasil Penelitian

## Karakteristik Budaya
Tabel  4,  menunjukkan  bahwa  responden  pengguna  layanan  jasa mobilebanking di  Kota Bengkulu  berasal  dari  berbagai  macam  suku.  Suku  responden  yang  paling  banyak  jumlahnya adalah suku Melayu dengan persentase 26%, yang berasal dari masyarakat asli yang berdomisili di Kota Bengkulu itu sendiri. Sedangkan dominasi pengguna layanan mobile banking kedua sebesar 24% adalah suku Serawai. Adapun untuk responden yang berasal dari suku lainnya adalah suku Sunda dan Madura.
Tabel 4 Jumlah dan Persentase Responden Berdasarkan Karakteristik Budaya
Suku Jumlah (orang) Persentase (%) Melayu 26 26 Rejang 18 18 Serawai 24 24 Muko – muko 6 6 Kaur 9 9 Pasemah 3 3 Jawa 12 12 Lain-lain 2 2 Jumlah 100 100 Sumber : Hasil Penelitian
Penggunaan Layanan Jasa Mobile Banking
Sebanyak   65  responden  atau  65%  mayoritas pengguna layanan mobile banking di Kota Bengkulu mengetahui informasi layanan jasa mobile banking yaitu  diperkenalkan  oleh  pihak  bank itu  sendiri.  Inovasi  dengan  teknologi  informasi  yang  telah  memasuki  industri  perbankan, merupakan  salah  satu  cara  atau  strategi  bank  untuk  menarik  pangsa  pasar  dengan memperkenalkan/menawarkan  produk  jasa mobile  banking dengan  para  nasabah  untuk meningkatkan  kepuasan  nasabah  dengan  meningkatkan  pelayanan  yang  baik.  Mengetahui informasi  tentang  suatu  layanan  jasa  sangat  mempengaruhi  seseorang  untuk  pertimbangannya dalam membuat suatu keputusan menggunakannya atau tidak.
Dilihat  dari  jenis  perangkat  yang  digunakan  ternyata  perangkat  android  lebih mendominasi  daripada  perangkat  lainnya  yang  digunakan  pengguna  di  Kota  Bengkulu  untuk mengakses layanan jasa mobile  banking sebanyak 61  responden  atau  61%. Berdasarkan  lamanya  mereka  telah  menggunakan  layanan  jasa mobile  banking dalam periode  rentang  waktu  selama  3  tahun  dengan  persentase  33%.    Jika  dilihat  seksama  mayoritas pengguna  layanan mobile  banking di  Kota  Bengkulu  dalam  rentang  periode  1 sampai  3  tahun. Periode  rentang  waktu  telah    menggunakan  layanan mobile  banking ,  ini  menunjukkan  sudah berapa  banyak  aktivitas  transaksi online yang  mereka  lakukan  melalui  layanan mobile  banking. Mereka  telah  memanfaatkan  layanan mobile  banking untuk  mendukung  pekerjaan  mereka  dan
tentunya  semakin  banyak  pula  inovasi  yang  telah  ditawarkan  oleh  bank  untuk  menyediakan layanan  sesuai  dengan  kebutuhan  sehingga  nasabah  semakin  loyal  dan  merasa  puas  terhadap layanan mobile banking yang mereka gunakan . .

## Tabel 5 Jumlah dan Persentase Responden Berdasarkan Penggunaan Layanan
Mobile Banking
Penggunaan Layanan Jumlah (orang) Persentase (%) Sumber Informasi mobile banking Pihak Bank 65 65 Keluarga/Teman 21 21 Internet/Sosial media 14 14 Jumlah 100 100 Jenis  Perangkat Android 61 61 iPhone 38 38 Tablet 1 1 Jumlah 100 100 Lama menggunakan Kurang dari 1 tahun 13 13 1 tahun 28 28 2 tahun 19 19 3 tahun 33 33 Di atas 3 tahun 7 7 Jumlah 100 100 Rata-rata frekuensi per bulan Kurang dari 3 kali 9 9 3 kali 27 27 4 kali 13 13 5 kali 35 35 Lebih dari 5 kali 16 16 Jumlah 100 100 Alasan utama menggunakan Kapan saja dan dimana saja (24 jam) 38 38 Lebih cepat dan nyaman 27 27 Lebih murah dan ekonomis 13 13 Lebih aman 20 20 Teknologi baru 2 2 Jumlah 100 100 Jenis Transaksi Transfer 24 24 Pembayaran 29 29 Pembelian 26 26 Cek Saldo 21 21 Jumlah 100 100 Sumber : Hasil Penelitian
Perilaku  pada  penggunaan  sesuatu  adalah  sikap  suka  atau  tidak  suka  terhadap penggunaan suatu produk. Daya guna sebuah layanan jasa berhubungan dengan sikap seseorang pada penggunaan teknologi tersebut. Sikap suka atau tidak suka terhadap suatu produk ini dapat digunakan  untuk  memprediksi  perilaku  niat  seseorang  untuk  menggunakan  suatu  produk  atau tidak  menggunakannya.  Besarnya  rata-rata  frekuensi  penggunaan  mereka  menggunakan  suatu layanan jasa membuktikan besarnya manfaat layanan tersebut.
Tabel  5  menunjukkan  bahwa  kebanyakan  pengguna  layanan  jasa mobile  banking di  Kota Bengkulu  dengan  rata–rata  frekuensi  sebanyak  5  kali  dengan  persentase  35%  dalam  satu  bulan. Semakin tinggi tingkat kepuasan yang diperoleh maka akan semakin tinggi penggunaan responden yang  ditunjukkan  pada  perilaku  mereka  dalam  menggunakan  layanan mobile  banking .  Terdapat nilai  guna  atau  besarnya  manfaat  yang  diberikan  layanan mobileng  banking dalam  mendukung aktivitas/pekerjaan mereka agar lebih efektif dan efisien.
Setiap nasabah memiliki alasan tersendiri dalam menentukan untuk menggunakan fasilitas layanan mobile banking yang diberikan oleh pihak bank. Alasan yang dimiliki setiap nasabah akan berbeda atau juga bisa sama satu dengan yang lain, dikarenakan banyaknya faktor berbeda yang dapat  mempengaruhi  nasabah  dalam  menggunakan  layanan mobile  banking .  Oleh  karena  itu, diperlukan beberapa kategori faktor supaya dapat terlihat faktor mana yang akan menjadi mayoritas sebagai  pengaruh  utama  nasabah  menggunakan  layanan mobile  banking .  Dari  Tabel  5  nampak bahwa  sebanyak  38  responden  atau  38%  alasan  utama  pengguna layanan jasa mobile banking di Kota  Bengkulu karena mobile banking dapat diakses  kapan  saja  dan  dimana  saja  selama  24  jam. Preferensi konsumen ini menjelaskan alasan nasabah lebih suka akan suatu jenis produk tersebut. Mobile  banking merupakan  suatu  layanan  ditawarkan  oleh  perbankan  terhadap  nasabah  bank dengan  kenyamanan  dan  fitur  yang  menghemat  waktu  yang  untuk  mendukung  kelancaran  dan kemudahan  kegiatan  perbankan. Place  utility dapat  dimaksimalkan  dengan  menjadikan  suatu produk  jasa  dapat  dijangkau  konsumen  pada  waktu  yang  tepat  untuk  mencapai  keefektifan  dan keefisienan nasabah melakukan berbagai transaksi. Berkat layanan mobile banking , nasabah dapat menghemat  waktu  dan  biaya  (biaya  transportasi),  karena  nasabah  tidak  harus  mendatangi  bank secara  langsung  hanya  sekedar  untuk  melakukan  transaksi,  karena mobile  banking memberi pelayanan selama 24 jam. Nasabah dapat melakukan transaksi kapanpun dan dimanapun bahkan ketika kantor bank sudah tutup.
Mendapatkan  pelayanan  yang  lebih  dari  bank,  karena  dengan  adanya m-Banking akan semakin  mempermudah  para  nasabah  dalam  melakukan  berbagai  jenis  transaksi  perbankan. Berbagai    kemudahan    yang  ditawarkan    inilah  memotivasi    pengguna  untuk    memanfaatkan layanan mobile  banking untuk  membantu  mempermudah  pekerjaan  mereka.  Tabel  2 menunjukkan  bahwa  29  responden  atau  29%  jenis  transaksi  yang  sering  digunakan  yaitu pembayaran  seperti  pembayaran  belanja online ,  pembayaran  pinjaman,  Pembayaran  tiket pesawat, telepon, listrik, TV berlangganan, kartu kredit, pajak kendaraan bermotor, pendidikan dan lain-lain. Sebanyak 26 responden atau 26% jenis transaksi yang sering digunakan yaitu pembelian seperti isi ulang pulsa, listrik, dan pulsa internet dan lain- lain. Dan 21% responden jenis transaksi yang sering digunakan  yaitu cek saldo untuk pengetahui informasi saldo dalam rekening dan cek mutasi  rekening.  Layanan  finansial  yang  dapat  diakses  dengan mobile  banking dapat  beragam tergantung fitur layanan yang disediakan oleh bank terkait.
Fitur layanan merupakan salah satu faktor penting untuk menumbuhkan kepercayaan bagi konsumen dalam  memutuskan akan melakukan transaksi secara online atau tidak. Secara umum pengguna dapat mengakses informasi saldo dan kurs, melakukan transfer antar rekening dan antar bank,  melakukan  pembayaran  berbagai  tagihan  seperti  listrik,  air,  telepon, handphone ,  dan asuransi, hingga melakukan transaksi pembelian seperti pembelian isi ulang pulsa. Kesimpulannya bahwa  jenis  transaksi  yang  sering  digunakan  pengguna  layanan  jasa mobile  banking di  Kota Bengkulu yaitu pembayaran.
Pembahasan
Berdasarkan  hasil  penelitian  hanya  menggunakan  ponsel,  nasabah  dapat  melakukan berbagai  transaksi  tanpa  harus  mendatangi  bank  ataupun  ATM.  Untuk  nasabah  yang  memiliki berbagai  aktiftas  yang  tidak  dapat  ditinggalkan  mereka dapat  melakukan  berbagai  transaksi baik itu dirumah maupun sedang bekerja dikantor tanpa mereka harus pergi ke ATM dan bank terdekat. Nilai  guna  pada place  utility (nilai  guna  tempat)  dalam  hal  ini  berkaitan  tentang  efektivitas  dan
efisiensi  dari mobile  banking yang  dapat  dijangkau  konsumennya  pada  waktu  yang  dapat membantu mempermudah pekerjaan mereka.
Memenuhi  kebutuhan  nasabah  jelas  merupakan  alasan  pertama  mengapa  bank  harus menyediakan m-banking .  Dalam  mengunakan  suatu  barang/jasa,  konsumen  mempertimbangkan bagaimana  manfaat/kenikmatan  yang  diperoleh,  apakah  akan  memberikan  kepuasan  kepada konsumen  yang menggunakan barang tersebut. kehadiran layanan m-banking mampu  menjawab kebutuhan masyarakat modern yang sangat mengedepankan mobilitas. Dengan satu sentuhan, m- banking menciptakan  kemudahan  layanan  perbankan  dalam  satu  genggaman.  Kebermanfaatan dari  layanan mobile  banking akan  meningkatkan  kepuasan  nasabah.  Lebih  jauh, mobile  banking menciptakan  “nilai”  bagi  transaksi  nasabah  bank  sebagai channel penyampaian  jasa  nirkabel ( wireless) . Pada form utility (nilai guna bentuk) terhadap penggunaan mobile banking Layanan mobile banking yang  begitu  praktis  dan  menjalankan  transaksi  menjadi  lebih  cepat  menjadi  daya  tarik tersendiri dari penggunanya.  Berdasarkan nilai guna baik dari segi bentuk, fungsi dan sesuai gaya ( style )  masa  kini  yang  sudah  mengandalkan  internet  dan  dapat  dijangkau  bagi  mereka  yang memiliki smartphone dengan mengunduh layanan m-banking pada playstore/appstorenya . Berbagai jenis transaksi pada layanan mobile banking seperti cek saldo, pembelian, pembayaran, dan transfer. Jenis  transaksi  yang  sering  digunakan  masyarakat  Kota  Bengkulu    yaitu    pembayaran.    Adapun jenis   pembayaran   yang   sering   dilakukan   yaitu pembayaran tiket pesawat, telepon, air, listrik, TV  berlangganan,  kartu  kredit,  pajak  kendaraan  bermotor,  asuransi,  pendidikan  dan  lain-lain.  Ini artinya, begitu banyaknya penawaran layanan mobile  banking memberikan  kontribusi  positif  bagi penggunanya.
Jumlah  nilai  guna  ( utilty ),  yang  diterima  konsumen  dari  mengkonsumsi  suatu  jasa  sama halnya  seperti  manfaat  yang  dirasakan  yang  memberikan  pengaruh  kuat  dalam  penggunaan mobile banking . Selain membuat pekerjaan mereka menjadi lebih mudah dalam bertransaksi serta kemudahan  dalam  mengoperasikan  dan  mengendalikan  layanan mobile  banking merupakan manfaat  dan  kemudahan  layanan mobile banking yang dirasakan  oleh responden. Semakin tinggi tingkat kepuasan atau kegunaan jasa yang diperoleh konsumen, maka semakin baik.
Berdasarkan  hasil  penelitian  diketahui  pada time  utility (nilai  guna  waktu)  bahwa mobile banking merupakan layanan keuangan bank yang dapat diakses melalui smartphone selama 24 Jam tanpa  bergantung  pada  jam  operasional  bank. Mobile  banking digunakan  untuk  mendukung kelancaran dan kemudahan kegiatan perbankan, serta keefektifan dan keefisienan nasabah untuk melakukan berbagai transaksi melalui smartphone .
Fasilitas dan fitur yang lengkap merupakan salah satu faktor yang mempengaruhi nasabah untuk  menggunakan  salah  satu  perusahaan  jasa  layanan  perbankan  yang  pada  akhirnya  akan memberikan  kontribusi  pada  sikap  dan  pengelolaan mobile  banking oleh  nasabah.  Penggunaan tanpa  batas  selama  24  jam  serta  dapat  diakses  dimana  saja  dan  kapan  menjadi  alasan  utama nasabah  menggunakan  layanan mobile  banking .  Kehandalan  layanan  (layanan  24  jam)  transaksi secara mobile memiliki keunggulan tanpa batas waktu akan lebih diminati nasabah. Dengan adanya handphone dan layanan mobile banking , nasabah dapat menghemat waktu dan biaya.
Nilai  guna  kepemilikan  terbentuk  ketika  seorang  konsumen  membeli  suatu  produk  dari produsen  untuk  memenuhi  kebutuhannya.  Dengan  memiliki  suatu  barang,  seseorang  bisa menggunakan secara bebas (memperoleh kontrol penuh) atas barang itu. Transaksi mobile banking dapat  dilakukan  dimana  saja    dan  kapan  saja.  Keuntungan  lain  yang  dapat  diperoleh  nasabah selain  menghemat  waktu,  nasabah  juga  dapat  mengontrol  rekening  mereka  dan  melakukan transaksi  perbankan  hanya  dengan  menggunakan  ponsel.  Jasa mobile  banking memiliki  produk seperti sms-banking,  mobile  phone dan  sebagainya.  Keunggulan mobile  banking telah  mengalami berbagai macam terapan teknologi canggih, perbaikan-perbaikan yang berarti, sehingga tidak perlu dikhawatirkan penggunaannya.
Dengan mobile banking segalanya bisa dilakukan dan dengan sangat mudah. Nasabah bisa mengakses  layanan  ini  selama  24  jam.  Bagi  nasabah  yang  suka  berbisnis  di  luar  negeri, layanan
ini  sangat  membantu  karena  mereka  tetap  bisa  mengontrol  bisnisnya  dari  mana  saja.  Untuk mengakses  layanan  ini,  diperlukan  biaya  ( bank  charge ).  Namun  dalam  perhitungan  perbankan layanan  ini  tetap  murah    dibandingkan  waktu  dan  ongkos,  yang  harus  dikeluarkan  nasabah  jika mereka harus datang kekantor bank

## KESIMPULAN DAN SARAN
Kesimpulan
Layanan  mobile  banking  sangat  memudahkan  nasabah  dalam  melakukan  transaksi perbankan  kapanpun  dan  dimanapun  selama  24  jam  tanpa  bergantung  jam  operasional  bank, sehingga  banyak  pengguna  yang  memanfaatkan  layanan  transaksi  mobile  banking.  Berdasarkan karakteristik  pengguna  mobile  banking,  maka  dapat  dikategorikan  menjadi  4  kelompok.  Pertama, karakteristik  demografi,  yaitu  mayoritas  pengguna  layanan  jasa  mobile  banking  di  Kota  Bengkulu digunakan  perempuan,  yang  berstatus  belum  kawin  dan  berusia  antara  21-39  tahun.  Kedua, karakteristik  sosial,  yaitu  mayoritas  pengguna  layanan  jasa  mobile  banking  di  Kota  Bengkulu berpendidikan  S1  dan  bekerja  sebagai  Pegawai  Negeri  Sipil  (PNS).  Ketiga,  karakteristik  ekonomi, bahwa  mayoritas  pengguna  layanan  jasa  mobile  banking  di  Kota  Bengkulu  memiliki  pendapatan antara  Rp2000.000–Rp3000.000/bulan,  serta  memiliki  pengeluaran  antara  Rp1000.000– Rp2000.000/bulan ketika bertransaksi melalui mobile banking. Keempat, karakteristik budaya, suku responden didominasi oleh suku Melayu yang berasal dari daerah Kota Bengkulu itu sendiri.

## Saran
Bagi masyarakat yang belum menggunakan layanan mobile banking agar segera mendaftar, karena  layanan  mobile  banking  sangat  memudahkan  nasabah  dalam  melakukan  transaksi perbankan kapanpun dan dimanapun tanpa harus datang ke bank. Selain itu, agar pihak bank dapat meningkatkan  pemberian  informasi  dengan  melakukan  sosialisasi  kepada  nasabah    yang  belum mengetahui  tentang layanan  jasa  mobile banking  berdasarkan  pada karakteristik usia antara 21- 39 tahun. Dalam penelitian selanjutnya, disarankan untuk menambah sampel yang lebih banyak lagi dan wilayah yang berbeda dalam  penyebaran kuesioner, serta menambah  variabel atau  indikator yang berbeda. Hal ini bertujuan untuk keakuratan data yang lebih baik dan mampu menghasilkan temuan yang lebih mendalam untuk penyempurnaan penelitian-penelitian kedepannya..

## DAFTAR PUSTAKA
Alafeef, dkk. (2012). The Influence Of Demographic Factors And User Interface On Mobile Banking Adoption . Jounal of Applied Sciences, 12 (20): 20-25. Arikunto. (2011). Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik . Jakarta: Rineka Cipta. Ashari,  dkk.  (2017 ). Analisis  Deskriptif  dan  Tabulasi  Silang  Pada  Instrument  Online  Shop  di Instagram  (Studi  Kasus  6  Universitas  di  Kota  Surabaya). Jounal  Sains  dan  Seni  ITS,  06  (1): D12-18 .
Ayman, Alkhaldi. (2018).  Customer's  Intention To Adopt Mobile Banking Services: The Moderating Influence  Of  Demographic  Factors. International  Journal  of  Innovation  and  Tecnology Management, 10 (1): 240-255 .
Davis,  F.D.  (1989).  Perceived  Usefulness,  Perceived  Ease  Of  Use,  And  User  Acceptance  Of Information Technology MIS Quarterly . Journal Computer and Information Systems, 13 (5): 319- 339.
Dona,  Made  &  Wahyu  Aristana.  (2015). Analisis  Faktor  –Faktor  Yang  Mempengaruhi  Resistensi Terhadap  Layanan  Mobile  Banking .  Skripsi  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Gadjah  Mada. Yogyakarta. Tidak di Publikasikan. Diakses pada, https://etd.repository.ugm.ac.id hari Jumat, 1 Maret 2019 jam 17.40.
Ellen,  Theresia  Sihotang.  (2016).  Faktor  Penentu  Yang  Mempengaruhi  Penggunaan  Layanan Internet Banking. Journal Ekonomi Manajemen, 13 (1): 25-28 .Febriana, Trisna.  (2005).  Studi  Penerapan  Inovasi  Teknologi  Informasi  Dengan  MetodeTecnology Watch And Competitive Interligent (TC-WI), ComTech 5 (1): 350-360.
Karjaluoto.  (2002).  Electronic  banking  in  Finland:  Costumer  beliefs  and  reactions  a  new  delivery channel. Jurnal of Financial Service Marketing , 6 (4) 346-361. Latumaerissa,  Jullius  R.  (2017). Bank  Dan  Lembaga  Keuangan  lain  Teori  Dan  Kebijakan .  Jakarta: Mitra Wacana Media.
Lohse, G.L., S Bellman & E.J Jhonshon. (2000). Consumer Buying Behavior On The Internet.Findings From Panel Data. Journal of Interactive Marketing, 14 (1):53-66.
MEF. (2018). https://www.dailysocial.id/post/mobile-banking-indonesia%. Morrisan. (2015). Metode Penelitian Survey . Jakarta: Prenada Media Group.
Muhtar,  dkk.  (2012).  Pengaruh  Resistance  Barriers  Dan  Faktor  Demografi  Terhadap  Resistensi Inovasi Mobile Banking Di Kota Mataram. Jounal Magister Management Universitas Mataram, 15 (1): 25-48.
Otoritas Jasa Keuangan (OJK). (2015). Bijak Ber-electronic Banking https://www.ojk.go.id. Prathama, dkk. (2004). Teori Ekonomi Mikro Suatu Pengantar Jakarta: LPFE-UI. Riswandi, Budi Agus. (2005). Aspek Hukum Internet Banking . Jakarta: Raja Grafindo Persada. Sudarman, Ari. (2004). Teori Ekonomi Mikro . Yogyakarta: BPFE-Yogyakarta. Sugiarto,  dkk.  (2007). Ekonomi  Mikro  (Sebuah  Kajian  Komperenshif). Jakarta:  GramediaPustaka Utama.
Sugiyono.  (2009). Metode  Penelitian  Bisnis:  Pendekatan  Kuantitatif,  Kualitatif,  Dan  R&D .Bandung: Alfabeta.
Sulaiman,  A  Ni  Jaafar  &  S  Mohezar.(2007).  An  Overview  Of  Mobile  Banking  AdoptionAmong The Urban Communit. Int Journal Mobile Communnications, 5 (2): 157-168 .
Supangat,  Andi.  (2010). Statistik  Dalam  Kajian  Deskriptif,  Inferensi,  Dan  Non  Parametric .Jakarta: Kencana Prenada Media Group.
Wiryani.  (2015). Karakteristik`  Pengguna  Mobile  Banking  Di  Indonesia .  Skripsi  Fakultas  Ekonomi Universitas Atma Jaya. Yogyakarta. Tidak dipublikasikan. Diakses pada, https://www.uajy.ac.id/ hari Rabu, 27 Februari 2019 jam 19.02.