## Membangun Budaya Inovasi : Mempertahankan Potensi Bank
Perkreditan Rakyat di Indonesia di Tengah Persaingan dengan Fintech dan Kredit Usaha Kecil dari Bank Umum
Dhiyan Septa Wihara
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Nusantara PGRI Kediri Jl. KH. Achmad Dahlan No. 76 Kediri, 64112, Jawa Timur
Abstrak
Persaingan  BPR  dengan  bank  umum  seakan  tiada  hentinya.  Bahkan  saat  ini pemerintah  seakan  lebih  memihak  kepada  bank  umum  salah  satunya  dengan mendorong pertumbuhan Kredit usaha rakyat (KUR) melalui bank umum milik pemerintah.kredit mikro tersebut menyasar  pada masyarakat yang seharusnya dilayani oleh BPR, ini artinya terjadi persaingan yang tidak seimbang. Namun disisi  lain  BPR  terap  harus  bertahan  karena  didalamnya  terdapat  jutaan karyawan  yang  bekerja  di  BPR.  Belum  lai  hadirnya  fintech  (financial technology)  seperti  pembayaran  online,  pinjaman  online,  belanja  online  dan sebagainya  membuat  masyarakat  semakin  jarang  dating  ke  bank  untuk melakukan  transaksi  langsung.  Padahal  BPR  umumnya  masih  menggunakan cara  klasik  yaitu  dengan  cara  nasabah  dating  ke  kantor  untuk  melakukan pembayaran atau transaksi. Kondisi seperti ini mengakibatkan jumlah nasabah di BPR mengalami penurunan jika di petakkan maha BPR ini mau melangkah ke segmen mana juga masih bingung, jika ke segmen atas maka tidak mungkin karena  adanya  keterbatasan  teknologi  dan  SDM  namun  jika  melayani menengah kebawah persaingan dengan bank umum yang tidak seimbang. Satu terobosan yang mungkin bisa digunakan sebagai strategi BPR untuk tetap bertahan  ditengah  kondisi  persaingan  yang  kian  ketat.  Dimana  BPR  harus kembali memetakkan beberapa keunggulan yang tidak dimiliki oleh bank umum. Penelitian ini berfokus pada upaya BPR dalam memetakkan keunggulan yang dimilikinya  sebagai  dasar  dalam  menentukan  kebijakan  operasional kedepan.pendekatan  penelitian  ini  adalah  kualitatif  dengan  teknik  deskriptif. sumber data berasal dari studi literature 10 jurnal tentang budaya inovasi pada bank.  Hasil  penelitian  ini  menyatakan  bahwa  BPR  sangat  perlu  untuk membangun  budaya  inovasi  yang  mengacu  pada  pelayanan,  teknologi  dan sumber daya manusia..
Kata  Kunci  : Budaya  Inovasi,  Fintech  (Sinancial  Teknologi),  KUR  (Kredit Usaha Rakyat) Bank umum, BPR (bank Perkreditan Rakyat)

## PENDAHULUAN
Saat  ini  perusahaan  berada  pada  lingkungan  kompetitif  yang  tinggi.  Persaingan tanpa  batas  terjadi  pada  berbagai  bidang  usaha.  Tidak  terkecuali  perbankan  yang
notabene  di  Indonesia  jumlah kantornya  sudah  ratusan  ribu  baik  bank  umum maupun bank  perkreditan  rakyat.  Bahkan  kedua  bank  ini  harus  kembali  bersaing  lagi memperebutkan pangsa pasar yang sama. Tentu terjadi persaingan yang tidak seimbang. Pemerintah  justru  memberikan  dorongan  bagi  bank umum melalui  kredit  usaha  rakyat yang langsung menyasar pada rakyat menengah kebawah dimana ini merupakan pangsa pasar  BPR.  Pemerintah  bakal  menurunkan  suku  bunga  kredit  menjadi  6%  pada  tahun 2020 dan juga akan meningkatkan total plafon KUR yang diberikan kepada debitur dari Rp 25jt menjadi Rp 50 jt (www.insight.kontan.co.id).
Tidak  cukup  hanya  itu,  adanya  spesies  baru  yang  bernama fintech  (financial technology) juga cukup membuat resah industry BPR pasalnya sebanyak 36 fintech lending yang baru berumur 2 tahun mampu membukukan pinjaman hamper 3 triliun atau rata- rata setiap fintech Rp 83,30 milyar. Jika dibandingkan dengan kucuran kredit 1.619 BPR hanya Rp 89,48 triliun atau jika dirata-rata setiap BPR hanya mampu mengucurkan kredit Rp  4,82  Milyar pada  tahun  2017  (www.infobanknews.com). Ini  pukulan  berat  bagi  BPR karena saat ini jumlah fintech terus bertambah karena di era revolusi industry ini faktor technology menjadi penentu utama untuk memenangkan persaingan.
BPR  harus  mampu  bertahan  dari  semua  gempuran  bank  umum  dan fintech .  Salah satunya  dengan  cara  inovasi  produk  maupun  pelayanan  yang  didukung  dengan teknologi  yang  ada.  Karena  inovasi  ini  menajdi  kunci  utama  untuk  meningkatkan pelayanan  maupun  menciptakan  produk  baru  (Abbas,  J  et.  al,  2019).  Dibutuhkan semacam  budaya  organisasi  yang  terbangun  dari  komitmen  karyawan  untuk  tetap berdedikasi  pada BPR. Budaya disini bisa menjadi cirri khas dan pembeda BPR dengan bank lain.
Budaya  inovasi  adalah  yang  paling  tepat  digunakan  BPR  untuk  menghadapi persaingan  saat  ini.  Dan  untuk  berinovasi  BPR  perlu  memetakkan  keunggulan  yang dimiliki  untuk  mengetahui  sumber  daya  mana  yang  berpotensi  dan  bisa  dipacu  untuk bersaing. Pertama bisa dilihat dari sisi Sumber Daya Manusianya. Setiap karyawan  BPR pasti memiliki kompetensi tersendiri untuk menggaet nasabah. Meskipun kelemahan saat ini  yang  dialami  BPR  adalah  rendahnya  tingkat  pendidikan  karyawan  di  BPR  namun mereka memiliki sisi lain yang bisa meningkatkan kinerja perushaan bank (Hecklau et al, 2016).
Kompetensi  karyawan  bank  diperoleh  dari  pengalamannya  dalam  menangani pekerjaan  setiap  harinya,  bisa  memlalui  training  dan  juga sharing pengetahuan  antar karyawan. Dan perusahaan harus memberikan mendorong karyawan terkait hal tersebut. Oleh  karena itu peran  pimpinan sangat diperlukan untuk  selalu memberikan dorongan pada karyawan agar selalu meningkatkan kompetensinya. Dengan begitu karyawan akan merasa  diperhatikan  secara  langsung  dan  dalam  jangka  panjang  kepuasan  kerja karyawan  akan  terpenuhi.  Jika  karyawan  puas  maka  mereka  cenderung  akan  memiliki banyak ide untuk bisa berinovasi. Artinya peran pimpinan bank juga berpengaruh pada kepuasan kerja karyawan (Mihalcea, 2013).
BPR  harus  mendesain  pekerjaan  yang  tepat  dan  didukung  dengan  memberikan pelatihan  kepada  karyawan  yang  langsung  mengarah  pada  peningkatan  produktivitas kerja  karyawan.  Semakin  produktif  karyawan  dalam  bekerja  maka  secara  otomatis kepuasan  kerja  karyawan  akan  tercapai.  Karena  kepuasan  kerja  bisa  mendorong karyawan untuk tetap bertahan dalam perusahaan tersebut (Chicu et al, 2019).
Tekanan  yang  berat  pada  BPR  secara  otomatis  akan  dibebankan  kepada  karyawan untuk memacu produktivitas kerjanya. Di sisi lain karyawan membutuhkan sebuah ruang lingkup  kerja  yang  nyaman  sehingga  bisa  memunculkan  ide  kreatif  untuk  berinovasi. Semua ini tergantung dari budaya yang diciptakan oleh perusahaan tersebut. Jika budaya
yang dibentuk perusahaan terlalu menekan karyawan maka dalam jangka panjang akan berimbas  pada  penurunan  aset  dan  yang  paling  parah  adalah  keberlanjutan  dari perusahaan akan terancam. Berikut ini data jumlah BPR di Indonesia.
Gambar 1. Jumlah BPR Sumber: www.katadata.co.id
Berdasarkan  data  di  atas  bisa  disimpulkan  bahwa  jumlah  Bank  Perkreditan  Rakyat (BPR) mulai tahun  2014 hingga januari 2019 mengalami penurunan sekitar 40%. Jumlah ini  bisa  diperkirakan  akan  bertambah  karena  pada  bulan  September  2019  kemarin Otoritas Jasa keuangan (OJK) baru saja menutup 2 (dua) BPR di Bali yang bermasalah.
Penurunan  jumlah  BPR  ini  merupakan  ancaman  serius  bagi  keuangan  nasional, bagaimanapun  juga  kehadiran  BPR  yang  sudah  puluhan  tahun  yang  lalu  tentu  banyak memberikan  kontribusi  bagi  perekonomian  Negara  dimana  jutaan  anak  bangsa  yang bekerja didalamnya pun juga terancam tidak bekerja lagi lantaran kantornya ditutup.
Bagi  BPR  yang  masih  bertahan  saat  ini  mau  tidak  mau  harus  mampu menyesuaikan diri  dengan perkembangan  yang ada saat ini dimana lingkup  perbankan sudah mengutamakan faktor teknologi dalam pelayanannya. Jika BPR tidak bisa mampu menyesuaikan  maka  bisa  jadi  dia  dalam  kondisi  “hidup  segan  mati  tak  mau”  artinya hanya berjalan begitu saja dan bingung mau dibawa kemana arah selanjutnya. Dan tidak mau ditutup karena banyak karyawan yang hidup dari perusahaan tersebut.
Saat ini OJK masih memikirkan bagaimana caranya mendongkrak pertumbuhan BPR ditengah persaingan yang sangat ketat dengan bank umum maupun fintech . Menurut OJK saat  ini  yang  paling  mendesak  harus  dilakukan  BPR  ada  perbaikan  tata  kelola, infrastruktur,  SDM,  teknologi  dan  kepengurusannya  Solusi  yang  mungkin  bisa ditawarkan adalah BPR membuat platform digital dalam proses bisnisnya. Karena yang disasar fintech adalah masyarakat yang unbankable artinya dia punya penghasilan tetap namun tidak memiliki agunan nah ini yang harus diperhatikan oleh BPR, salah satunya dengan scoring kredit yang cepat dengan bantuan teknologi tentunya.
Berdasarkan  fenomena  di  atas  dapat  disimpulkan  bahwa  bertahan  atau  berinovasi memacu kinerja bagi BPR adalah sebuah pilihan.  Tekanan bukanlah menjadi hambatan. Dibutuhkan  semacam  busaya  yang  menitik  beratkan  pada  inovasi  yang  berkelanjutan terutama dari sisi  pelayanannya.  Jika budaya inovasi sudah  terbiasa diikuti oleh semua karyawan BPR maka dalam jangka panjang tentu tidak mustahil keberlanjutan BPR akan
ary tetap  terjada  dan  tidak  adalagi  penutupan  kantor  yang  banyak  merugikan  dari  pihak karyawan.

## METODOLOGI PENELITIAN
Penelitian  merupakan  penelitian  studi  literatur  dengan  menelaah  10  jurnal  ilmiah tentang  budaya  inovasi  pada  perbankan.  Hasil  dari  berbagai  telaah  literatur  ini  akan digunakan  untuk  mengidentifikasi  permasalahan  pada  BPR  di  Indonesia  dan memberikan solusi untuk meningkatkan pertumbuhan BPR di Indonesia.

## HASIL PENELITIAN Budaya Organisasi
Menurut  Robbins  (2014:289)  budaya  organisasi  merupakan  persepsi  tentang  nilai yang dianut oleh anggota organisasi itu dan sifatnya menjadi pembeda dengan organisasi lain. Budaya organisasi biasanya dibawa dari pendirinya, yang kemudian turun-temurun diwariskan  secara  langsung  kepada  karyawan.  Tiak  menutup  kemungkinan  bahwa budaya organisasi ini juga bisa berubah seiring dengan perkembangan perusahaan.
Budaya  organisasi  yang  tertanam  kuat  pada  karyawan  akan  megurangi  aktivitas perusahaan dalam memberikan pedoman secara tertulis tentang peraturan-peraturan dan kebijakan perusahaan. Jika karyawan sudah terbiasa maka secara tidak sadar akan selalu memegang  budaya  organisasi  tersebut  dalam  setiap  aktivitasnya  sehari-hari  dikantor (Robbins,2014:485).
Less  (2001)  mengidentifikasi  adanya  criteria  kunci  pada  budaya  organisasi diantaranya : 1) budaya positif yang tidak hanya mengutamakan pernyataan misi tetapi juga diikti dengan pernyataan visi yang jelas. 2) nilai  organisasi  yang  konsisten  dengan tujuan  organisasi.  3)  setiap  k  awan  memiliki  nilai  yang  sama  tingginya  pada  semua tingkatan  organisasi  disertai  dengan  interaksi  karyawan  yang  ekstensif  pada  semua karyawan.  4)  budaya  yang  berlaku  bersifat  adaptif  dan  perusahaan  harus memperlakukan karyawan secara sama dan adil.

## Budaya Inovasi
Sedangkan inovasi dalam konsep yang luas tidak  hanya  terjadi pada produk  tetapi juga  pada  pelayanannya.  Bahkan  ide  atau  objek  yang  dipersepsikan  karyawan  juga termasuk  inovasi  (Suryani,  2008:304).  Artinya  setiap  karyawan  berpotensi  menciptakan inovasi  tersendiri  dalam  bekerja.  Inovasi  tersebut  bisa  muncul  karena  pengalaman maupun transfer pengetahuan antar karyawan, atau melalui training yang diadakan oleh perusahaan.  Dalam  kondisi  terdesak  secara  naluri  karyawan  mampu  berinovasi  untuk mencari solusi atas masalah yang dihadapi ditempat kerjanya Pembentukan  inovasi  pelayanan  yang  dilakukan  karyawan  berdasar  pada pengalaman  sehari-hari  dalam  menyelesaikan  pekerjaan.  Perusahaan  tinggal memfasilitasi  dengan  membuat  kebijaka  atau  aturan  untuk  meningkatkan  kompetensi karyawan sehingga karyawan bisa bekerja  lebih produktif. Jika hal ini dilakukan dengan baik  maka  budaya  inovasi  secara  otomatis  sudah  tertanam  pada  diri  karyawan  dan menjadi  pegangan  dalam  bekerja  bagaimanapun  juga  inovasi  dari  karyawan  bisa meningkatkan kinerja perusahaan secara langsung (Boon-Hui Chai,et al, 2016). Beberapa budaya inovasi  yang tepat dilakukan untuk mengatasi permasalahan  pada BPR saat ini adalah.

## Inovasi Pelayanan
Bersaing dari sisi produk jelas kalah dengan bank umum yang memiliki produk lebih luas  karena  dukungan  kebijakan.  BPR  memiliki  produk  yang  terbatas  kalaupun dikembangkan hanya bertumpu pada administratif saja seperti suku bunga, jangka waktu dan  mekanisme  pengambilan.  Oleh  karena  itu  BPR  harus  mencoba  berinovasi  dari  sisi pelayanan. Apa yang sudah menjadi andalan saat ini seperti layanan “jemput bola” perlu ditingkatkan  lagi  dengan  dukungan  teknologi.  Penelitian  Kranias  dan  Bourlessa  (2013) menemukan  bahwa  jika  bank  memiliki  kualitas  pelayanan  yang  rendah  maka  untuk meningkatkannya  harus  dengan  cara  mendesain  ulang  penawaran  layanan  dan  desain interior  yang  modern  untuk  menarik  pelanggan.  Kondisi  BPR  di  Indonesia  yang umumnya  memiliki  kantor  yang  sempit  bisa  di  desain  ulang  interiornya  supaya  lebih modern dan dilirik segmen nasabah menegah ke atas.
Literasi fintech dari  masyarakat  kategori  menengah  kebawah  dari  sisi  ekonomi umumnya  masih  rendah  sehingga  ini  peluang  BPR  untuk  dipercaya  sebagai  solusi masalah keuangan mereka. perkembangan fintech sendiri juga tidak bisa maksimal tanpa berkolaborasi  dengan  bank  umum  karena  kesulitan  dari  sisi  teknis  yang  tidak  terlihat (Acar  dan  Citak,  2019).  Itulah  mengapa  banyak fintech illegal  yang  ditutup  oleh  OJK karena tidak sesuai aturan dari sisi legalitas maupun implementasi operasionalnya.

## Iovasi Sumber Daya Manusia
BPR  harus  mampu  mengelola  karyawan  dengan  baik.  Bagaimanapun  juga  mereka merupakan aset bagi perusahaan yang berkontribusi banyak bagi kemajuan perusahaan. Kompetensi karyawan harulah ditingkatkan secara periodic karena tantangan pekerjaan semakin  berat.  Upaya  yang  bisa  dilakukan  dengan  mengikutkan  karyawan  pada pelatihan yang berhubungan dengan pekerjaannya. Praktik manajemen pengetahuan juga mempengaruhi  inovasi  karyawan  melalui  pembangkitan  pengetahuan  yang  tersimpan dan  dibantu melalui  aplikasi  yang yang  memberikan kontribusi pada  inovasi  (Ode  dan Ayavoo,2019).
Kemampuan  karyawan  dalam  mengoperasikan  computer  untuk  mencari  informasi dan juga mengolah data nasabah merupakan bagian dari inovasi sumber daya manusia. Informasi  bagi  BPR  merupakan  sebuah  aset  yang  tidak  ternilai,  misalnya  informasi tentang  nasabah,  wilayah  pemasaran,  pesaing,  dan  sebagainya  menjadi  dasar  bagi  BPR untuk  membuat  kebijakan  baru  untuk  memajukan  perusahannya.  Karyawan  harus berpengetahuan luas sehingga bisa mengolah informasi tersebut dengan tepat, terutama informasi tentang nasabah.
Karyawan yang berbakat harus dipertahankan oleh perusahaan, jika perlu mereka ini diberikan penghargaan terutama yang bisa meningkatkan jumlah nasabah. Dengan begitu karyawan akan semakin produktif dan perusahaan dapat menghemat pengeluaran untuk pergantian  karyawan  merekrut  karyawan  baru  (Mohd  Rashid,et  al,2016).  Perusahaan dapat mendorong karyawan untuk lebih pro-aktif dalam menghadapi persaingan, selalu berinovasi dan berani mengambil resiko sehingga nantinya  diharapkan kontribusi SDM terhadap kinerja perusahaan akan meningkat (Zehir et al,2016)
Karyawan  BPR  umumnya  sangat  ahli  dalam  menjalankan  tugasnya,  mengerti bagaimana cara menempatkan diri di tengah masyarakat sehingga tak jarang dari mereka dikenal  dekat  dengan  beberapa  tokoh  masyarakat.  Hal  ini  terntu  membantu  mereka dalam hal promosi. Dan ini merupakan salah satu sumber inovasi yang bisa ditingkatkan.
Karyawan  BPR  umumnya  memiliki  pendekatan  yang  baik  pada  calon  nasabah menengah  kebawah,  beberapa  karyawan  bahkan  memiliki  ikatan  ekosional  yang  tinggi dengan nasabah tersebut sebagai contoh ketika nasabah punya acara pasti karyawan bank
tersebut  diundang  untuk  mnghadiri  acaranya.  Artinya  nasabah  sudah  dekat  dengan karyawan  tersebt  dan  jika  sewaktu-waktu  memiliki  masalah  keuangan  pasti  yang dihubungi  pertama  kali  adalah  karyawan  yang  dia  tau.  Peristiwa  di  atas  merupakan kemampuan  personal  yang  bisa  jadi  tidak  dimiliki  oleh  karyawan  di  bank  umum  dan Banyak  BPR  sudah  menganggap  ini  merupakan  budaya  kerja  yang  harus  digunakan karyawan sebagai pedoman dalam bekerja.

## Inovasi Teknologi
Inovasi  merupakan  proses  pembaharuan  penggunaan  sumber  daya  maupun teknologi  baru  yang  semuanya  berdampak  langsung  pada  perubahan  proses  produksi dan pembuatan produk serta menciptakan pelayanan  yang berbeda dalam memasarkan produk tersebut. Inovasi terjadi melalu 2 tahapan yaitu discovery dan intention, discoveri adalah penemuan unsur atau  alat  yang baru  dan  bisa  menjadi intention jika penemuan alat  tersebut  sudah  bisa  diterima  oleh  banyak  kalangan  masyarakat  secara  luas (Koentjaraningrat, 2002:256).
Teknologi  menjadi  unsur  penting  pada  operasional  BPR  sehari-hari.  Aktivitas pelaporan  jurnal  harian,  analisis  kelayakan  nasabah,  dan  sebagai  fungsi  koordinasi semuanya  melibatkan  unsure  teknologi.  penggunaan  aplikasi  dalam  transaksi  menjadi sangat  penting  bagi  BPR  yang  tentunya  aplikasi  tersebut  sesuai  dengan  karakteristik masing-masing.  Pelaporan  BPR  dari  kantor  unit  ke  kantor  cabang  saat  ini  bisa menggunakan  system  online  sehingga  karyawan  tidak  perlu  datang  kekantor  cabang atau  pusat  untuk  merekap  transaksi  jurnal  harian.  Dari  sisi  komunikasi  umumnya karyawan sudah memanfaatkan yahoo messenger , whatsap dan aplikasi lainnya. Teknologi  tidak  hanya  dilihat  untuk  kebutuhan  dari  sisi  pemasaran  namun  juga kepuasan  pelanggan  karena  pilihan  penggunaan  teknologi  tersebut  disukai  dan  dan mudah  digunakan  (Sundarraj  and  Wu,  2005).  artinya  ini  peluang  bagi  BPR  bahwa meskipun kalah teknologi dengan bank umum tetapi teknologi sederhana pun masih bisa digunakan untuk menghadapi persaingan.
Otoritas Jasa Keuangan menyarakan bahwa sudah seharusnya BPR di Indonesia ini menggunakan platform digital dalam pelayannnya seperti fintech , credit scoring system dan kerjasama  penyaluran  dana.  Mekanismenya  BPR  bisa  menggandeng  lembaga  jasa keuangan lainnya. Mekanismenya bisa diatur melalui kebijakan pemerintah melalui Bank Indonesia.  Ini  merupakan  inovasi  baru  yang  jika  nantinya  berhasil  dilaksanakan  maka teknologi menjadi budaya inovasi bagi BPR untuk menghadapi persaingan.
Berdasarkan  penjelasan  di  atas  maka  selanjutnya  dilakukan  pemetakan  strategi inovasi yang bisa dilakukan oleh BPR dalam menghadapi persaingan. Pemetakan tersebut dengan menggunakan analisis SWOT. Dari sini diharapkan akan nampak jelas mana yang menjadi keunggulan dan kelemahan dari produk maupun pelayanan BPR yang mengacu pada  tantangan  dan  peluang  yang  ada.  Hasil  analisis  SWOT  yang  dihadapi  BPR  di Indonesia saat ini ditampilkan pada tabel 1.
Secara  garis  besar  kelemahan  itu  ada  pada  sumber  daya  manusia,  produk  dan teknologi. ketiga unsur ini juga merupakan hambatan bagi BPR untuk mampu bersaing dengan bank umum yang lebih unggul dari sisi teknologi, produk maupun sumber daya manusianya. Salah satu upaya yang bisa dilakukan oleh BPR saat ini adalah membangun budaya untuk membentuk strategi bersaing baru yang berfokus pada pelayanan. Dengan pengalaman  puluhan  tahun  menangani  segmen  mikro  maupun  sektor  informal  tentu tidaklah sulit bagi BPR untuk mempertahankan jumlah nasabah.  Pendekatan emosional yang kepada nasabah bisa menjadi modal penting untuk meningkatkan jumlah nasabah. Karyawan dituntut untuk selalu adaptif terhadap perubahan yang ada. dan harus mampu
menyesuaikan  diri.  Jika  perlu  BPR  wajib  mengikutkan karyawan  dalam  pelatihan  yang langsung bersentuhan dengan peningkatan produktifitas kerja.
Tabel 1. Matrik SWOT KEKUATAN (S) KELEMAHAN (W) 1. Personal Selling yang baik 2. Suku bunga tabungan lebih tinggi dari bank umum. 3. System pelaporan yang online. 4. Produk dijamin oleh LPS (Lembaga penjamin simpanan). 1. Variasi produk masih terbatas. 2. Suku bunga kredit lebih tinggi dari bank umum.
3. Desain kantor belum modern
4. SDM yang menguasaiSI/TI kurang.
5. Umumnya belum menggunakan ATM dalam transaksi PELUANG (O) Strategi SO Strategi WO 1. Kebijakan pemerintah mengenai platform digital. 2. Linkage  modal  dengan bank umum masih terbuka.
3. Ada pengaturan, pengawasan dan
pembinaan oleh Bank
Indonesia
4. Jumlah  UMKM  di Indonesia yang bertambah setiap tahunnya 1. Melakukan pemasaran word of mouth . 2. Meningkatkan kerjasama  dengan  bank umum dalam hal permodalan. 3. Membuka  unit  PPOB yang bekerjasama dengan bank umum. 4. Memaksimalkan penyaluran  kredit  ke UMKM 1. Membina SDM dengan pelatihan dan pendidikan SI/TI 2. Membuat program baru untuk menarik misalnya undian berhadiah atau pemberian hadiah bagi nasabah lama yang setia.
3. Penataan layout kantor yang modern
4. Bekerjasama dengan BPR lain yang sudah menggunakan ATM untuk menghemat biaya sewa provider ANCAMAN (T) Strategi ST Strategi WT 1. Suku bunga KUR dirutunkan menjadi 6% tahun 2020
2. Kehadiran Fintech
3. Muncul lembaga pembiayaan non bank
4. Branding dari bank umum.
5. Credit  Scoring masih belum maksimal.
1. Mendorong penerapan SI/TI terintegrasi 2. Memberikan pelatihan kepada karyawan 3. Pemakaian seragam dan atribut karyawan yang modern. 4. Mengembangkan proses pengajuan kredit cepat dan sederhana 1. Membuat program baru untuk menarik dan menjaga loyalitas nasabah 2. Mengoptimalkan layanan jemput bola 3. Meningkatkan  efesiensi  dan efektifitas pemakaian sarana dan prasarana
Membangun budaya inovasi harus dilakukan dari atas, dan sifat dari pemimpin ini menentukan  budaya  apa  yang  ingin  dibentuk.  Gaya  kepemmpinan  juga  bisa  menjadi dasar  para  pemimpinan  untuk  meningkatkan  produktivitas  karyawan.  Meskipun  tidak
ada  gaya  kepemimpinan  yang  pas  namun  setidaknya  kepemimpinan  yang transformasional yang berorientasi pada tim dapat digambarkan  karyawan sebagai cirri kepemimpinan yang eferktif (Rehman et al, 2019).

## PENUTUP[

## Kesimpulan dan Saran
Berdasarkan  pemaparan  hasil  diatas  terdapat  3  (tiga)  permasalahan  utama  yang dihadapi BPR di Indonesia meliputi Sumber Daya Manusia, produk dan teknologi. dari ketiga  tersebut  masalah  teknologi  menjadi  prioritas  utama  yang  harus  diselesaikan dengan cepat.
BPR  perlu  segera  membuat  platform  digital  dari  sisi  produk  maupun  pelayanan. Tentu  ini  memerlukan  biaya  yang  mahal  oleh  karenannya  beberapa  BPR  bisa  merger dengan  BPR  lain  yang  lebih  besar  sesuai  dengan  saran  dari  OJK.  Bagi  BPR  yang  tidak memenuhi  persyaratan  modal  minimum  yang  ditetapkan  maka  disarankan  dengan segera  untuk  merger,  karena  pada  tahun  2024  semua  BPR  harus  memiliki  modal  inti minimum Rp 6 Milyar (www.tempo.co.id)
Masih  ada  waktu  5  tahun  lagi  bagi  BPR  di  Indonesia  untuk  meningkatkan  modal minimumnya.  Ini  harus  ditempuh  dengan  memangun  budaya  inovasi  kepada  seluruh karyawan mulai dari tingkat bawah sampai dengan atas memiliki komitmen yang sama untuk eningkatkan produktivitas kerja mereka dengan cara berinovasi dari sisi pelayanan kepada nasabah dengan segala kemampuan yang dimiliki.

## Batasan Penelitian
Penelitian  ini  hanya  berdasarkan  pada  kajian  literatur  yang  didukung  dengan pengalaman dari peneliti sebagai karyawan di Bank Perkreditan Rakyat Selama lebih dari 3  tahun.  Sehingga  variabel  yang  dimunculkan  berdasarkan  pengalaman  peneliti  yang didukung  dari  telaah  jurnal.  Masih  banyak  variable  yang  mungkin  bisa  dimunculkan terkait  dengan  budaya  inovasi  yang  ada  pada  BPR.  Namun  setidaknya  peneltian  ini menjadi pintu pembuka bagi peneliti lain yang ingin melakukan penelitian dengan objek yang  sama.  Untuk  itu  penelitian  mendatang  diharapkan  menemukan  variable-variabel tersebut  dan  diuji  secara  kuantitatif  pengaruhnya  terhadap  kinerja  BPR  sehingga  bisa menjadi  masukkan  yang  lebih  jelas  bagi  Otoritas  jasa  keuangan  untuk  memberikan kebijakan  dan  aturan  untuk  mendorong  BPR  agar  tetap  bertahan  ditengah  persaingan yang sangat ketat seperti saat ini.

## DAFTAR PUSTAKA
Abbas  J,  Hussain  I,  Hussain  F,  Akhram  S,  Shaheen  I,  Niu  B  (2019 ). The  Impact  of Knowledge Sharing and Innovation on Sustainable Performance in Islamic Banks: A Mediation Analysis through a SEM approach.
www.mdpi.com/journal/sustainability. doi:10.3390/su11154049
Acar, O and Citak.E.Y (2019). Fintech integration process suggestion for banks. 3rd world Conference  on  Technology,  Innovation  and  Enterpreneurship  (WOCTINE). Published by Elsevier BV. Doi 10.1016/j.procs.2019.09.138. .
Boon-Hui  ChaiB,  Tan  S,P.  Goh  S,T  (2016)  Banking  Services  that  Influence  the  Bank Performance. 6th  International  Research  Symposium  in  Service  Management ,  IRSSM-6 2015, 11-15 August 2015, UiTM Sarawak, Kuching, Malaysia. Published by Elsevier Chicu D, Pamies Mar,M,D, Ryan G, Cross C (2019) Exploring the Inﬂuence of the Human Factor  on  Customer  Satisfaction  in  Call  Centres.  Published  by  Elsevier  Espana,
S.L.U.  This  is  an  open  access  article  under  the  CC  BY-NC-ND  license  (http:// creativecommons.org/licenses/by-nc- nd/4.0/).
Ode,  E  dan  Ayavoo,  R  (2019)  The  Mediating  Role  of  Knowledge  Application  in  the Relationship  Between  Knowledge  Management  Practices  and  Firm  Innovation. Journal  of  Innovation  &  Knowledge .  Published  by  Elsevier  Espana,  S.L.U.  This  is  an open access article under the CC BY-NC-ND license
(http://creativecommons.org/licenses/ by-nc-nd/4.0/). Koentjaraningrat. (2002). Pengantar Ilmu Antropologi . PT. Rineka Cipta, Jakarta.
Mohd  Rashid,  N,  Mohd  Sah,  F,N,  Mohd  Arifin,  N,  Ghani,  A,W,S,W,  Yunus,  M,
N,S,N. 2016 Published by Elsevier  B.V.  This  is  an  open  access article under the CC BY-NC-ND license (http://creativecommons.org/licenses/ by-nc-nd/4.0/).
Kranias,  A  and  Bourlessa,  M  (2013).  Investigating  the  Relationship  Between  Service Quality and  Loyalty  in Greek Banking  Sector.  Published  by Elsevier B.V.Selection and/or peer-review under responsibility of the Organising Committee of ICOAE 2.
Sadri, G., and B. Lees, (2001). Developing Corporate Culture as Competitive Advantage.
Journal of Management Development . 20 (10) 853-859.
Hecklau F, Galeitzke M, Flachs S, Kohl H (2016). Holistic Approach for Human Resource Management  in  Industry  4.0.  Published  by  Elsevier  B.V.  This  is  an  open  access article  under  the  CC  BY-  NC-ND  license  (http://creativecommons.org/licenses/ by-nc-nd/4.0/).
Mihalcea,  A  (2013).  The  Impact  of  Leader's  Personality  on  Employees'  Job  Satisfaction. Procedia-Social and behavioural sciences. 78 (90-94). Published by Elsevier B.V.
Rehman,S. Zahid,M. Ur Rahman, H. Habib ,M,N (2019). A Partial Least Squares Approach to  the  Leadership  Styles,  Organizational  Culture,  and  Employees'  Productivity:  A Case  of  Pakistan  Banking  Industry. International  Journal  of  Asian  Business  and Information Management. Volume 10, Issue 1, Pages 55-64. Robbins,  Stephen  P  dan  Timothy  A  Judge.  (2014). Perilaku  Organisasi .  Jakarta:  Salemba Empat.
Sundarraj,R,P  and  Judi  Wu  (2005)  Using  Information-Systems  Constructs  to  Study Online-  and  Telephone-Banking  Technologies.  Elsevier  B.V.  All  rights  reserved. doi:10.1016/j.elerap.2004.12.001
Zehir, C, Gurol, Y, Karaboga T, Kole, M (2016). Strategic Human Resource Management and  Firm  Performance:  The  Mediating  Role  of  Entrepreneurial  Orientation. 12th International  Strategic  Management  Conference ,  ISMC  2016,  28-30  October  2016, Antalya,  Turkey.  Procedia  -  Social  and  Behavioral  Sciences.  Published  by Elsevier B.V.
https://katadata.co.id/berita/2019/05/03/jumlah-bank-perkreditan-rakyat-bakal-susut- 40. diakses pada tanggal 5 Februari 2020
http://infobanknews.com/diterjang-kur-dan-fintech-bagaimana-bpr-bertahan/.  Diakses pada tanggal 16 Februari 2020.
https://insight.kontan.co.id/news/waduh-bpr-dan-bank-kecil-bisa-babak-belur- digempur-kur diakses pada tanggal 3 Februari 2020