Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(03), 2023, 3541-3550
Determinan Kurangnya Minat Menabung di Bank Syariah
Deni Purwati 1*) , Ascaryan Rafindra 2) 1,2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Jenderal Soedirman *Email korespondensi: deni.purwati@mhs.unsoed.ac.id

## Abstract
This study aims to identify and analyze the factors that influence the lack of interest in saving at Islamic banks. This research is a type of qualitative research, by taking informants from the research area, namely Pemalang Regency.  The  data  in  this  study  are  primary  data  and  data  collection  techniques  by  conducting  interviews, documentation and observation. The research was conducted by gathering information regarding the factors that influence the lack of interest in saving at Islamic banks. Triangulation techniques were also carried out to ensure data validity. The results of the study found the causes of the lack of public interest in saving in Islamic banks, namely consideration of the benefits obtained, salaries received through conventional banks, lack of marketing strategies  carried  out  by  Islamic  banks,  lack  of  understanding  of  Sharia,  the  influence  of  culture  and  habits, convenience, closure of one of the Islamic banks, dubious sharia compliance implemented by Islamic banks and lack of security. The results of this study are expected to contribute to Islamic banks in Indonesia in formulating their marketing strategies to attract public attention to saving at Islamic banks so as to increase the market share of Islamic banks in the future.
Keywords: Strategy, Interest in Saving, Islamic Banking.
Saran sitasi : Purwanti, D., & Rafindra, A. (2023). Determinan Kurangnya Minat Menabung di Bank Syariah . Jurnal ilmiah ekonomi islam, 9 (03), 3541-3550. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i3.10028
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i3.10028

## 1. PENDAHULUAN
Indonesia  merupakan  Negara  dengan  penduduk mayoritas  umat muslim. Menurut laporan The Royal Islamic  Strategic  Studies  Centre (RISSC),  populasi muslim  di  Indonesia  diperkirakan  sebanyak  237,56 juta  jiwa.  Jumlah  penduduk  muslim  tersebut  setara dengan 86,7 persen populasi didalam negeri. Sehingga Indonesia  kembali  menjadi  Negara  dengan  jumlah penduduk muslim terbesar didunia pada  tahun 2022. Sebagai  salah  satu  Negara  dengan  jumlah  penduduk muslim  terbanyak  didunia  membuat  Indonesia menjadi  pangsa  pasar  besar  bank  syariah  untuk mewujudkan perbankan syariah yang lebih baik lagi. Sayangnya  perbankan  syariah  di  Indonesia  hanya menguasai  pangsa  pasar  sebanyak  4,87  persen  di tahun  2015  (Silalahi  &  Sultami,  2020).  Rendahnya minat  masyarakat  terhadap  bank  syariah  menjadi permasalahan  utama  yang  dihadapi  bank  syariah (Agus  Setyawan  et  al.,  2020).  Rendahnya  jumlah nasabah  dalam  perbankan  syariah  dikarenakan anggapan  masyarakat  mengenai  bank  syariah  belum
selengkap  bank  konvensional.  Padahal  sebenarnya semua  tanggapan masyarakat tentang bank syariah itu salah besar. Karena sebenarnya bank syariah memiliki keuntungan  yang  besar.  Keuntungan  tersebut  antara lain  tanpa  biaya  administrasi,  adanya  produk  khusus yang tidak ada dibank konvensional, tanpa bunga dan sesuai  dengan  syariat  islam  (Halnira  &  Susianto, 2019).
Aktivitas  menyisihkan  sebagian  uang  dari penghasilan  disebut  menabung.  Dalam  melakukan kegiatan  menabung  masyarakat  dapat  menggunakan jasa  perbankan.  Bank  memiliki  peran  yang  besar untuk  kemajuan  dan  perkembangan  dari  sebuah negara. Karna tidak hanya mengutamakan laba, tetapi juga  mengarahkan  untuk  meningkatkan  taraf  hidup penduduk. Hal ini tercantum dalam Pasal 1 ayat 2 UU No.  21  Tahun  2008  tentang  perbankan  syariah (Purnomo  et  al.,  2021).  Perbankan  syariah  berfungsi untuk menjembatani antara pihak yang kelebihan dana dengan  pihak  yang  membutuhkan  dana  dengan amanah.  Artinya  bank  syariah  berkewajiban  untuk
menjaga  dan  bertanggungjawab  atas  keamanan  dana nasabah (Zamroni, 2018). Bank syariah menjalankan aktivitas  operasional  diawasi  oleh  dewan  pengawas syariah yang berwenang untuk melakukan pengawasan sistem keuangan syariah agar tetap sesuai dengan  prinsip-prinsip  syariah.  Karna  tujuan  bank syariah tidak hanya untuk menghasilkan profit secara komersial  saja  tetapi  juga  untuk  menghindari  riba. Syariat  melarang  riba  tetapi  memperbolehkan keuntungan  yang  diperoleh  dari  suatu  aktivitas perdagangan,  diarenakan  ada  risiko  kerugian  dalam setiap  aktivitas  perdagangan  (Gerrard  &  Barton Cunningham,  1997)  Dalam  otoritas  jasa  keungan dijelaskan  karakteristik  sistem  perbankan  syariah yang  beroperasi  berdasarkan  prinsip  bagi  hasil memberikan  alternatif  sistem  perbankan  yang  saling menguntungkan bagi masyarakat  serta menonjolkan aspek  keadilan  dalam  bertransaksi,  investasi  yang beretika,  mengedepankan  nilai  kebersamaan  dan persaudaraan  dalam  berproduksi  dan  menghindari kegiatan spekulatif dalam bertransaksi keuangan.
Undang-undang  perbankan  No.  14/1968  belum mengenal  istilah  bank  syariah.  Namun  dikarenakan adanya  desakan  dari  masyarakat  dan  dari  berbagai perkumpulan  organisasi  islam,  utama  dari  MUI  dan ICMI  maka  Undang-Undang  Bank  No.  7/1992 disahkan.  Keberadaan  bank  Muamalat  sebagai  bank syariah  pertama  di  Indonesia  yang  dilegitimasi  oleh UU  perbankan  No.  7/1992  memberikan  alternatif produk  dan  jasa  perbankan  kepada  masyarakat Indonesia.    Rentang  waktu  dari  periode  1992-1998 perkembangan  bank  syariah  di  Indonesia  secara kuantitas  kurang  membahagiakan  karena  hanya terdapat  1  (satu)  bank  syariah  dan  78  Badan Perkreditan  Rakyat  Syariah  (BPRS)  yang  beroperasi dalam  kurun  waktu  enam  tahun.  Namun  dari  segi kualitas,  bank  syariah  menunjukkan  kinerja  yang sangat  baik.  Mereka  tidak  terkena  dampak  krisis ekonomi  Asia  pada  tahun  1997,  sementara  bank konvensional  justru  sebaliknya.  Terdapat  17  bank konvensional  yang  mengalami  kebangkrutan  dan akhirnya  harus  ditutup  demi  menghindari  dampak serius  akibat  krisis  tersebut  (Ali,  2015).    Perbankan syariah  melarang  penerapan  bunga  dalam  setiap transaksi.  Hukum  islam  melarang  keras  berbagai penambahan  bunga  dalam  pengembalian  transaksi keuangan,  sehingga  tingkat  pengembalian  harus mengacu  pada  kegiatan  ekonomi  riil  dan  akad  yang telah  disepakati  di  awal  perjanjian.  Distribusi  tidak hanya pada keuntungan tetapi juga pada risiko karena
perbankan  syariah  sangat  menjunjung  nila-nilai keadilan,  dimana  keuntungan  maupun  kerugiannya dibagi dua (Juhandi et al., 2019).
Berdasarkan  data  otoritas  jasa  keuangan  pangsa pasar keuangan syariah per juni 2022 tercatat sebesar 10,41  persen  dan  terdapat  peningkatan  apabila dibangdingkan  dengan  tahun  sebelumnya  yang mencapai  10  persen.  Meskipun  terdapat  kenaikan, namun  terdapat  hal  yang  perlu  menjadi  perhatian bersama  yaitu  gap  yang  masih  besar  dengan  pangsa pasar  keuangan  konvensional.  Rendahnya  pangsa pasar ( market share ) keuangan syariah mengidentifikasikan bahwa minat masyarakat terhadap  keuangan  syariah  masih  sangat  rendah dibandingkan  dengan  konvensional.  Rendahnya market share dan indeks inklusi keuangan syariah di Indonesia  tentu  menjadi  tanda  tanya  besar.  Hal  ini mengingat  fakta  bahwa  jumlah  penduduk  indonesia yang beragama islam mencapai 237,56 juta jiwa (86,7 persen) dari total penduduk  Menurut Toni EB Subari ketua  asosiasi  bank  syariah  Indonesia  mengatakan bahwa  salah  satu  faktor  penyebab  masih  rendahnya tingkat market  share perbankan  syariah  adalah masalah  literasi.  Meski  kinerja  perbankan  syariah tercatat  positif,  namun  literasi  keuangan  syariah dinilai  masih  kurang,  tercermin  dari  indeks  literasi perbankan  syariah  yang  masih  9,14  persen  di  tahun 2022. Penyebab tingkat literasi keuangan syariah yang rendah  disebabkan  oleh  jumlah  kantor  cabang perbankan  syariah  yang  belum  sebanyak  bank konvensional.  Rendahnya market  share  bank syariah menjadikan  bank  syariah  sulit  bersaing  dengan  bank konvensional.  Selain  itu  pengetahuan  mengenai produk  syariah  juga  sangat  penting  namun  saat  ini belum sepenuhnya dipahami. Kurangnya pengetahuan konsumen inilah yang kemudian menimbulkan dilema perbankan  syariah  di  Indonesia  (Karim  &  Affif, 2006). Menurut Murniati et al. (2020) tidak menutup kemungkinan  pertumbuhan  bank  syariah  dapat melebihi bank konvensional.
Roadmap pengembangan
keuangan syariah indonesia menyebutkan bahwa pengembangan keuangan syariah  telah  menghasilkan  berbagai  pencapaian, mulai  dari  bertambahnya  jumlah  penduduk  dan layanan,  hingga  pengembangan  infrastruktur  yang mendukung keungan syariah. Bahkan di pasar global, Indonesia  masuk  dalam  sepuluh  besar  negara  yang memiliki  indeks  keuangan  syariah  terbesar  di  dunia. Namun pertumbuhan keuangan syariah belum mampu mengimbangi  pertumbuhan  keuangan  konvensional.
Oleh  karena  itu  dibutuhkan  strategi  pemasaran  yang lebih menarik dibandingkan strategi sebelumnya agar menarik minat calon nasabah yang akan menghimpun dananya di bank syariah juga meningkat (Prastiwi & Zuhdi,  2022)  guna  meningkatkan  market  share  agar aset  bank  syariah  bertambah.  Salah  satu  cara  untuk meningkatkan market share yaitu dengan mempromosikan  dan  memberikan  edukasi  kepada masyarakat untuk meningkatkan pengetahuan masyarakat  terhadap  bank  syariah  dan  berimplikasi pada  peningkatan  pangsa  pasar  bank  syariah  yang akan  meningkatkan  market  share  bank  syariah (Syaifullah,  2016).  Dalam  upaya  menarik  minat masyarakat  untuk  menabung  di  bank  syariah,  maka bank  syariah  juga  harus  melakukan  promosi  untuk memperkenalkan  produk  bank  syariah  kepada masyarakat.  Karena  promosi  sangat  penting  untuk memberikan informasi yang tepat kepada masyarakat sehingga  menumbuhkan  minat  untuk  menabung  di bank  syariah  (Bella  et  al.,  2023).  Selain  itu  penting bagi  manajemen  bank  syariah  untuk  mengetahui faktor-faktor  yang  dapat  mempengaruhi  masyarakat terhadap keputusan menabung di bank syariah (Utamy & Widhiastuti, 2020)
Tabel 1. Jumlah Nasabah Dana Pihak Ketiga Bank Syariah di Indonesia (Dalam Satuan Rekening)
Tahu n Jumlah Nasabah Bank Umum Syariah Jumlah Nasabah Unit Usaha Syariah Total 2018 19.996.197 4.338.359 24.334.556 2019 22.120.609 4.894.997 27.015.606 2020 25.195.687 5.341.698 30.537.385 2021 28.654.158 6.490.937 35.145.095 2022 33.758.718 7.714.161 41.472.879
Sumber : Otoritas Jasa Keuangan
Dari tabel 1 dapat dilihat bahwa jumlah nasabah dana  pihak  ketiga  bank  syariah  selalu  mengalami peningkatan setiap tahunnya, tetapi belum sebanding dengan  jumlah  nasabah  bank  konvensional  yang sebesar 76.122.714  rekening di tahun 2020 (Purnomo et  al.,  2021).  Kehadiran  lembaga  keuangan  syariah atau perbankan syariah jelas mempunyai prospek yang sangat  cerah  dan  menjanjikan.  Kehadirannya  tidak hanya  menjadi  alternatif  keuangan  bagi  masyarakat mayoritas  muslim  Indonesia  namun  harus  dijadikan pilihan  utama  dan  harus  dibuktikan  secara  praktis sehingga  nilai-nilai  islam  yang  menjadi  ruh  dalam perbankan  syariah  dapat  dirasakan  secara  langsung
tidak  hanya  bagi  umat  islam  saja  tetapi  bagi  umat lainnya (Zaini et al., 2019)
Penelitian  terdahulu  yang  serupa  telah dilakukan  oleh  Halnira  &  Susianto  (2019)  faktor- faktor yang mempengaruhi kurangnya minat masyarakat  menabung  di  bank  syariah  dengan pendekatan  kuantitatif.  Berdasarkan  penelitian  yang telah dilakukan faktor yang mempengaruhi kurangnya minat  menabung  di  bank  syariah  yaitu  pengetahuan, produk  dan  lokasi.  Maretha  et  al.  (2022)  Analisis faktor-faktor  yang  mempengaruhi  kurangnya  minat mahasiswa  Sidoarjo  menjadi  nasabah  Bank  Syariah menggunakan pendekatan kuantitatif. Hasil penelitian menunjukkan  faktor  yang  mempengaruhi  kurangnya minat  menabung  di  bank  syariah  yaitu  faktor  bagi hasil  dan  faktor  pelayanan.  Nengsih  et  al.  (2021) dengan judul determinan minat menabung masyarakat di  bank  syariah  dapat  dikemukakan  pola  minat masyarakat  untuk  menabung  di  bank  syariah  sangat dipengaruhi  oleh  banyak  faktor.  Hasil  penelitian menunjukkan bahwa lokasi, kepercayaan, pengetahuan,  promosi  dan  kualitas  pelayanan berpengaruh  terhadap  minat  menabung  di  bank syariah.
Berdasarkan  pemaparan  diatas  peneliti  ingin melakukan  analisis  terhadap  determinan  kurangnya minat menabung di Bank Syariah. Alasan dipilihnya Bank  Syariah dikarenakan jumlah penduduk muslim di Indonesia tidak sebanding dengan jumlah nasabah perbankan  syariah  yang  ada  di  Indonesia  Maka masyarakat  muslim  di  Indonesia  belum  sepenuhnya ikut berpartisipasi di dalam pengembangan perbankan syariah.  Oleh  karena  itu  penulis  tertarik  untuk menganalisis  lebih  dalam  mengenai  determinan kurangnya minat menabung di Bank Syariah.

## LITERATURE REVIEW Perkembangan Perbankan Syariah
Bank  adalah  badan  yang  menghimpun  dana masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurannya  kepada  masyarakat  dalam  bentuk kredit atau  bentuk  lainnya untuk meningkatkan taraf hidup  masyarakat.  Bank  terbagi  menjadi  dua  jenis yaitu  bank  tradisional  yang  terdiri  dari  Bank  Umum dan Bank Pemberi Pinjaman Lokal, dan bank syariah yang  terdiri  dari  Bank  Umum    Syariah  (BUS),  Unit Usaha  Syariah  (UUS)  dan  Bank  Pembiayaan Perorangan Syariah (BPRS)  (Mariyanti et al., 2023). Upaya  awal  penerapan  sistem  bagi  hasil  tercatat  di Pakistan  dan  Malaysia  sekitar  tahun  1940-an,  yaitu
upaya pengelolaan dana haji secara non konvensional (Nofinawati,  2015).  Namun,  sejarah  perbankan syariah  pertama  kali  terjadi  di  Kairo,  Mesir  dengan berdirinya Bank Perkreditan Rakyat Islam di Desa Mit Ghamr  pada  tahun  1963  (Choiriyah  et  al.,  2021). Perkembangan perbankan syariah di Indonesia sendiri bermula  pada tahun  1991 dengan didirikannya  Bank Muamalat  yang  resmi  beroperasi  pada  tahun  1992 (Sari et al., 2016). Pada tanggal 16 juli 2008, UU No. 21  Tahun  2008  tentang  Perbankan  Syariah  disahkan sehingga  menghasilkan  landasan  hukum  perbankan syariah  dan  dapat  mendorong  pertumbuhan  dan perkembangan  bank  syariah  selama  lima  tahun terakhir, dimana aset perbankan syariah tumbuh lebih dari  5  persen  per  tahunnya  namun  secara  nasional masih dibawah lima persen (Suhendro, 2018).
Bank  Indonesia  merumuskan Grand Strategi Pengembangan Pasar Perbankan Syariah 2008 sebagai langkah  konkrit  dalam  upaya  pengembangan perbankan  syariah  di  Indonesia  (Ali,  2015).  Dalam otoritas jasa keuangan disebutkan penetapan visi 2010 sebagai  industri  perbankan  syariah  terkemuka  di ASEAN,  pembentukan  citra  baru  perbankan  syariah nasional  yang  bersifat  inklusif  dan  universal, pemetaan  pasar  secara  lebih  akurat,  pengembangan produk yang lebih beragam, peningkatan layanan serta strategi  komunikasi  baru  yang  memposisikan perbankan syariah lebih dari sekedar bank merupakan uraian dari beberapa aspek dari grand strategi.
Tabel 2. Perkembangan Perbankan Syariah Periode
2018-2022 Indikator 2018 2019 2020 2021 2022 Bank Umum Syariah 1. Jumlah Bank 14 14 14 15 13 2. Jumlah Kantor 1.875  1.919  2.034  2.035  2.007 Unit Usaha Syariah 1. Jumlah Unit 20 20 20 20 20 2. Jumlah Kantor 354 381 392 444 438
Sumber : Otoritas Jasa Keuangan
Berdasarkan  tabel  2  (dua)    diatas  dapat  dilihat terdapat 13 Bank Umum Syariah (BUS) dan 20 Unit Usaha  Syariah  (UUS)  dengan  jumlah  kantor  yang telah beroperasi sebanyak 2.445 kantor yang tersebar di hampir seluruh wilayah Indonesia.

## Minat Menabung
Minat  merupakan  suatu  pemilihan  terhadap sesuatu  yang  dapat  mempengaruhi  sikap  seseorang (Silalahi  &  Sultami,  2020).  Minat  konsumen  sering disebut  sebagai  minat  dalam  pilihan,  mengacu  pada seberapa  besar  kemungkinan  konsumen  untuk membeli suatu produk atau beralih dari suatu produk ke produk lainnya (Tulwaidah et al., 2023). Menabung merupakan kegiatan menyisihkan harta yang dimiliki untuk  masa  depan  yang  lebih  baik  (Maharani  et  al., 2021).
Menurut Muhammad Syafi’i Antonio (2009:153) menabung  merupakan  tindakan  yang  dianjurkan dalam islam untuk mempersiapkan diri melaksanakan perencanaan  dimasa  yang  akan  datang  untuk menghadapi hal-hal yang tidak diinginkan. Jadi dapat diartikan bahwa minat menabung merupakan adanya ketertarikan yang mendorong  individu untuk melakukan  perencanaan  keuangannya  untuk  masa depan  guna  menjaga  kehidupan  perekonomiannya. Minat  menabung  masyarakat  pada  bank  syariah dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor.  Seperti  yang dijelaskan  sebelumnya  diketahui  bahwa  beberapa faktor  yang  diduga  menjadi  penyebab  rendahnya minat  masyarakat  menabung  di  bank  syariah  antara lain tingkat literasi keuangan syariah masyarakat yang masih terbilang rendah (Purnomo et al., 2021). Faktor lain  yang  dapat  mempengaruhi  kurangnya  minat menabung  di  bank  syariah  yaitu  kurangnya  promosi yang  dilakukan  oleh  pihak  bank  syariah.  Seperti penelitian  yang  dilakukan  oleh  Silalahi  &  Sultami (2020)  juga  menyebutkan  bahwa  faktor  yang mempengaruhi  kurangnya  minat  menabung  di  bank syariah  juga  dikarenakan  oleh  faktor  promosi. Selanjutnya  dalam  penelitian  yang  dilakukan  oleh Argantara & Annisa (2023) juga menyebutkan bahwa sebelum  membuka  rekening  tabungan  para  nasabah perlu memahami produk atau akad yang akan mereka gunakan  dalam  melakukan  transaksi  pada  bank syariah.  Selain  itu  dalam  penelitian  yang  dilakukan oleh Emila (2022) juga menemukan bahwa salah satu faktor  yang  dapat  mempengaruhi  minat  seseorang untuk  menabung  adalah  meningkatnya  keamanan yang  diberikan  oleh  pihak  bank  syariah.  Begitupun sebaliknya  rendahnya  tingkat  keamanan  juga  dapat menyebabkan  rendahnya  minat  masyarakat  untuk menabung dibank syariah.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  kualitatif, dimana  peneliti  berusaha  memunculkan  penjelasan umum tentang  pandangan sejumlah partisipan dengan pengalaman  dari  partisipan  tersebut.  Penelitian  ini dilakukan  selama  2  (dua)  bulan  yaitu  bulan  Mei sampai bulan Juni 2023. Penelitian dilakukan dengan cara menggali infomasi tentang alasan mendasar yang mempengaruhi  kurangnya  minat  menabung  di  bank syariah. Data dikumpulkan dengan teknik wawancara mendalam  semi  terstruktur.  Peneliti  melakukan wawancara dengan cara merekam audio dan menulis jawaban singkat yang kemudian transkip wawancara tersebut dianalisis dan di interpretasikan oleh peneliti kedalam  sub  bahasan  temuan-temuan  yang  ada. Teknik  triangulasi  juga  dilakukan  peneliti  untuk memastikan validitas data.
Pengambilan  sampel  dilakukan  secara random sampling ,  sehingga  di  dapat  parsitipan  dalam penelitian  ini  berjumlah  9  (sembilan)  orang  yang merupakan  warga  Kabupaten  Pemalang  yang memenuhi  kriteria  tidak  memiliki  rekening  di  bank syariah dan belum pernah bertransaksi di bank Syariah baik  dari  segi  tabungan  maupun  transaksi  lainnya, namun  sering  menabung  dan  bertransaksi  di  bank konvensional.  Data  pekerjaan  juga  bisa  dijadikan pertimbangan  dalam  pemilihan  partisipan  karena diharapkan  dapat  menyampaikan  pengalamannya yang berbeda-beda dari masing-masing partisipan. Identitas nama informan yang terlibat dalam penelitian ini menggunakan nama singkatan untuk menjaga privasi demi kenyamanan dalam menyampaikan informasi.
Tabel 3. Data Informan No. Inisial Informan Jenis Kelamin Usia Pekerjaan 1 RM P 23 Th  Karyawan Swasta 2 SB L 31 Th  Peternak 3 DS L 38 Th  Petani 4 JF P 19 Th  Mahasiswa 5 KAS P 21 Th  Karyawan Swasta 6 RNY P 36 Th  PNS 7 KK P 26 Th  Guru 8 ITI P 39 Th  Pedagang 9 SD L 51 Th  Peternak
Sumber : Data diolah,2023

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Hasil Penelitian
Peneliti melakukan wawancara kepada partisipan diawali dengan pertanyaan mendasar terkait “apa yang anda ketahui tentang bank syariah?” Untuk pertanyaan tersebut  sebayak  9  (sembilan)  orang  sepakat  bahwa bank  syariah  adalah  bank  yang  melakukan  transaksi sesuai dengan prinsip syariah. Kemudian dilanjutkan dengan  pertanyaan  “apa  perbedaan  bank  syariah dengan bank konvensional ?” perbedaan yang paling mendasar antara bank syariah dan bank konvensional yaitu  dasar  hukum  yang  digunakan.  Seperti  yang diungkapkan oleh KK berikut ini :
“Yang  saya  tahu  perbankan  ada  bank konvensional dan bank syariah, perbedaan yang sangat  menonjol  diantara  kedua  bank  tersebut yaitu  dasar  hukum  yang  digunakan.  Kalo  bank konven menggunakan dasar hukum yang ada di Indonesia,  sedangkan  kalo  bank  syariah  tidak hanya menggunakan  dasar hukum  yang  berlaku saja,  tetapi  berdasarkan  prinsip  syariah  juga..” (KK)
Pendapat  lain  juga  disampaikan  oleh  RNY  dan RM  yang  menyampaikan  bahwa  perbedaan  bank konvensional  dan  bank  syariah  adalah  berdasarkan pada  akadnya.  Namun  sebenarnya  sama  aja,  hanya bahasanya  yang  berbeda.  Berikut  pernyataan  yang disampaikan oleh RNY dan RM :
“Perbedaan  bank  syariah  dan  bank  konven  itu Kalo  bank  syariah  pada  saat  awal  transaksi  ada akadnya..” (RNY)
“Setau saya kalo bank konvensional menggunakan  presentase  untuk  pembagian keuntungan  maupun  kerugiannya.  Sedangkan kalo  bank  syariah  menggunakan  sistem  bagi hasil. Sebenarnya sama saja, hanya menggunakan bahasa yang berbeda.” (RM)
Berbeda  dengan  informan  diatas,  3  (tiga) informan  berikut  menyatakan  tidak  mengetahui  apa itu bank syariah. Pernyataannya sebagai berikut :
“saya  tidak  tahu  apa  itu  bank  syariah.  Saya tahunya  bank  xxx,  Lalu  apa  bedanya  dengan bank-bank pada umumnya..” (ITI)
“Saya  tidak  tahu  bank  syariah.  Dan  belum pernah  mendengar  bank  syariah  di  Kabupaten Pemalang, kalau nabung di Bank ya biasanya di Bank XXX yang deket..” (SD)
“Bank syariah itu bank apa? Terus apa bedanya dengan bank pada umumnya?..”  (DS)
Setelah melakukan wawancara dengan memberikan  pertanyaan  mendasar  tentang  bank syariah  kemudian  penulis  melakukan  wawancara mendalam kepada informan. Namun dari 9 (sembilan) partisipan  hanya  6  (enam)  informan  yang  bisa dilanjutkan  untuk  dilakukan  wawancara  mendalam. Hal  tersebut  dikarenakan  3  (tiga)  informan  tidak mengetahui sama sekali mengenai bank syariah. Dan itu  dapat  mempersulit  untuk  membandingkan  antara bank  konvensional  dan  bank  syariah.  Wawancara mendalam  kepada  6  (enam)  informan  dilakukan dengan  mengajukan  pertanyaan  yang  mengarah kepada  alasan  mengapa  informan  lebih  memilih menabung  dibank  konvensional  daripada  bank syariah.

## a. Keuntungan yang didapatkan
Dalam  penelitian  ini  yang  menjadi  fokus adalah keuntungan yang akan didapatkan menjadi pertimbangan  informan  dalam  memilih  bank mana  yang  akan  dipilih  untuk  menyisihkan sebagian  dananya  untuk  ditabungkan.  Karna persepsi masyarakat mengenai tingkat keuntungan  bank  syariah  yang  lebih  rendah daripada  bank  konvensional.  Hal  ini  dapat mengurangi minat masyarakat untuk menabung di bank  syariah,  sehingga  mereka  lebih  memilih untuk  menabung  di  bank  konvensional  yang memberikan  keuntungan  yang  lebih  tinggi. Seperti pernyataan informan dibawah ini :
“Menabung di bank syariah itu keuntungannya lebih kecil. Kita nabung kan untuk  masa  depan  dan  lebih  memilih  bank yang  memberikan  keuntungan  yang  lebih besar..” (KAS)
Hal serupa juga diungkapkan oleh informan lain sebagai berikut :
“Kalo  nabung  di  bank  syariah  kan  gak  ada bunganya,  sedangkan  kalo  nabung  dibank konven kan kita dapat bunga..” (SB)
Dari  pernyataan  diatas,  dapat  dilihat  bahwa sistem  bagi  hasil  yang  diterapkan  oleh  bank syariah  belum  sepenuhnya  dapat  diterima  oleh masyarakat. Karna sebagian masyarakat menganggap  bahwa  keuntungan  yang  dimaksud adalah besarnya bunga yang didapatkan.
b. Gaji lewat bank konvensional
Banyaknya  perusahaan  yang  menggunakan bank konvensional daripada bank syariah sebagai sarana  pembayaran  gajinya.  Hal  tersebut  secara
tidak  langsung  dapat  mempengaruhi  individu dalam  memilih  bank  mana  yang  akan  dipilih untuk menyisihkan sebagian dananya. Hal ini juga diutarakan  oleh  informan  yang  bekerja  sebagai karyawan  swasta,  dikarenakan  gaji  mereka  yang sudah  melalui  bank  konvensional.  Sehingga menabung  di  bank  konvensional  menurutnya lebih  pratis  daripada  harus  ke  bank  syariah. Berikut pernyataan dari informan :
“gaji ditempat saya bekerja lewat bank xxx daripada harus buka rekening baru lagi untuk menabung  ya  mending  sekalian  nabung  di bank xxx..” (KK)
“Dari  dulu  saya  nabungnya  di  bank  xxx, karna gaji saya juga lewatnya bank xxx jadi biar gak repot juga sekalian nabung di bank xxx..” (RNY)
Berdasarkan  pernyataan  yang  disampaikan oleh informan, dapat dilihat bahwa masih jarang perusahaan  yang  memilih  bank  syariah  sebagai perantara  pembayaran  gaji  karyawan.  Hal  itu dapat  menyebabkan  kurang  menariknya  bank syariah dalam padangan masyarakat.

## c. Kurangnya strategi pemasaran
Bank  Syariah  kurang  antusias  dalam melakukan strategi pemasaran. Seperti memberikan  promosi  dan  sosialisasi  kepada masyarakat. Sehingga selama ini yang masyarakat tahu  hanya  bank  konvensional  saja.  dikarenakan bank  konvensional  lebih  sering  mempromosikan produk mereka kepada masyarakat dan menjadikan bank konvensional lebih dikenal oleh masyarakat.
Kurangnya strategi pemasaran dapat menjadi faktor  yang  mempengaruhi  kurangnya  minat masyarakat  terhadap  bank  syariah.  Seperti pernyataan informan berikut :
“Bank  syariah  kurang  memperkenalkan produknya ke masyarakat, sehingga masyarakat awam seperti saya pun tidak tau jenis-jenis  tabungan  apa  yang  ada  di  bank syariah..” (SB)
“Kirain saya tabungan dibank syariah khusus yang buat naik haji saja..”  (RM)
Pernyataan  serupa  juga  diungkapkan  oleh informan  lain  yang  tidak  mengetahui  jenis tabungan yang ada dibank syariah :
“Saya  tidak  tahu  keuntungan  yang didapatkan  jika  menabung  di  bank  syariah. Saya hanya tau di bank syariah ada tabungan Mudharobah  dengan  tabungan  Wadiah. Mungkin  akan  tau  jika  saya  bertanya  dan datang  langsung  ke  banknya,  tapi  kan  malu juga  misalkan  sudah  bertanya  tetapi  tidak jadi menabung disana..” (KK)
Berdasarkan  pemaparan  diatas  kurangnya strategi pemasaran menjadi salah satu faktor yang dapat mempengaruhi kurang minatnya menabung di  bank  syariah.  Dikarenakan  promosi  yang kurang memadai, serta tidak mengkomunikasikan manfaat  dan  kelebihan  produk  bank  syariah. promosi  yang  dijalankan  bank  syariah  masih kurang menarik karena kurangnya sosialisasi yang dilakukan  bank  syariah  sehingga  bank  syariah tertinggal  terhadap  bank  konvenional.  Sehingga mayarakat tidak tertarik untuk mempelajari lebih lanjut dan lebih memilih bank konvensional yang lebih familiar.

## d. Pemahaman Syariah
Pemahaman  syariah  yang  dimaksud  adalah pemahaman  tentang  prinsip-prinsip  syariah  dan aturan  dalam  agama  islam  yang  mengatur berbagai  aspek  kehidupan,  termasuk  dalam  hal bermuamalah.
“Saya  tidak  tahu  dengan  istilah  yang digunakan.  Karna  saya  baru  mendengar istilahnya seperti tabungan mudharobah dan tabungan wadiah itu tabungan apa..” (RM)
Hal serupa juga diungkapkan oleh informan lain :
“Saya  tidak  tahu  akad  dalam  bank  syariah, apalagi istilah-istilah yang digunakan dalam bank syariah, saya tidak paham..” (KAS)
Nama-nama  produk  yang  digunakan  dalam bank  syariah  menggunakan  istilah  bahasa  arab yang masih awam di telinga sebagian masyarakat Indonesia.  Hal  tersebut  juga  bisa  dikarenakan pemahaman  syariah  masyarakat  yang  masih rendah.
e. Pengaruh budaya dan kebiasaan
Budaya  memiliki  peran  penting  dalam membentuk  kepercayaan  masyarakat  terhadap bank  syariah.  Jika  masyarakat  tumbuh  dalam budaya yang mendukung dan menghargai prinsip- prinsip  syariah,  mungkin  mereka  akan  lebih memiliki minat yang lebih tinggi untuk menabung
di  bank  syariah.  Seperti  pernyataan  informan berikut :
“semua  keluarga  saya  nabungnya  di  bank xxx,  bahkan  hampir  semua  teman-teman saya nabungnya pada di bank konvensional, jarang dan mungkin tidak ada yang nabung di bank syariah..” (KK)
“dari  dulu  sepertinya  orang-orang  lebih sering  menabung  dibank  konven,  daripada bank  syariah.  Jadi  saya  pun  ya  ikut  orang- orang..” (RM)
Dari  pernyataan  informan  diatas,  dapat dilihat  bahwa  budaya  atau  kebiasaan  suatu individu sangat mempengaruhi dalam pembentukan perilaku masyarakat yang mengakibatkan kurangnya minat untuk menabung di bank syariah.
f. Kemudahan
Cabang  bank  syariah  yang  belum  sebanyak bank  konvensional  yang  umumnya  memilliki jaringan  cabang  yang  lebih  luas.  Banyaknya cabang  dalam  suatu  bank  dapat  mempermudah masyarakat untuk mengakses layanan perbankan. Berikut  pernyataan  yang  disampaikan  olih informan :
“kalo  saya  lebih  memilih  bank  konven dikarenakan bank konven mudah dijangkau, mau  ambil  uang  pun  atmnya  sudah  ada dimana-mana..” (RNY)
Pernyataan  lain  yang  mendukung  bahwa bank konvensional lebih mudah juga disampaikan oleh informan berikut ini :
“Masih  jarang  orang  yang  menggunakan bank syariah, apalagi seperti saya yang suka belanja  online  pembayarannya  via  transfer kebanyakan  pakenya  bank  konvensional. Karna  kalo  beda  bank  kan  ada  biaya adminnya, jadi untuk tabungan dan transaksi lainnya  saya  masih  menggunakan  bank konven..” (JF)
Berdasarkan  pernyataan  informan  diatas dapat  disimpulkan  bahwa  faktor  kemudahan sangat mempengaruhi minat masyarakat terhadap bank syariah. Dimana masyarakat sekarang lebih menyukai sesuatu yang praktis dan terjangkau.
g. Penutupan Bank Syariah
Persaingan yang ketat dengan bank konvensional tentu dapat menyebabkan beberapa
bank syariah mengalami kesulitan untuk bertahan. Jika  bank  syariah  tidak  mampu  bersaing  dengan baik  hal  ini  dapat  menyebabkan  penutupan  atau penggabungan dengan bank lain. Jika hal tersebut terjadi  maka  akan  mengurangi  rasa  minat masyarakat  kepada  bank  syariah.    Berikut pernyataan informan :
“Bank  syariah  kurang  meyakinkan  untuk masa  depan,  karna  bank  syariah  xxx  juga ditutup..” (RNY)
Pernyataan  mengenai  ketidakjelasan  masa depan  bank  syariah  juga  diungkapkan  oleh informan berikut :
“Menabung  dibank  konevnsional  saja  yang sudah jelas masa depannya. Kalo nabung di bank  syariah  takut  nanti  tiba-tiba  banknya tutup..”  (KAS)
Dari  pendapat  yang  telah  diberikan  oleh informan  dapat  dilihat  bahwa  masa  depan  bank syariah yang naik turun membuat masyarakat ragu untuk  menyisihkan  sebagian  uangnya  di  bank syariah.
h. Meragukan mengenai kepatuhan syariah
Ketidakpastian  mengenai  kepatuhan  syariah dari  bank  syariah  juga  dapat  menjadi  faktor penghambat minat masyarakat untuk menabung di bank  syariah.  Masyarakat  meragukan  apakah bank syariah benar-benar menjalankan operasionalnya  sesuai  dengan  prinsip-prinsip syariah. Seperti yang diungkapkan oleh informan berikut :
“Apakah  bank  syariah  sudah  menerapkan prinsip syariah dengan benar?  Lalu darimana penghasilan  yang  mereka  dapatkan  jika hanya  mengandalkan  dari  keuntungan  bagi hasil  ?  apakah  semua  itu  dapat  mencukupi untuk menjalankan operasional bank syariah ? ..”(SB)
Dari  pernyataan  informan  diatas  dapat disimpulkan  bahwa  penggunaan brand syariah tidak  dapat  meyakinkan  masyarakat  terhadap kepatuhan syariah yang dijalankan oleh perbankan syariah, dikarenakan perbankan syariah  tidak  lain  juga  merupakan  industri keuangan yang mencari keuntungan.
i. Kurangnya keamanan
Keamanan  merupakan  hal  yang  paling penting  dalam  mempercayakan  amanah  kepada pihak  lain.  Keamanan  dalam  bertransaksi
merupakan hal yang sangat penting demi menjaga transaksi agar tetap aman dan terhindar dari hal- hal  yang  tidak  diinginkan.  Karena  jika  kemanan sudah  tidak  ada  dalam  suatu  lembaga  keuangan maka  akan  menimbulkan  rasa  takut  dan  ketidak percayaan masyarakat kepada lembaga keuangan tersebut. Seperti yang telah dinyatakan informan berikut :
“saya  takut  kalo  nabung  di  bank  syariah, kemarin aja habis gangguan layanan berhari- hari.  Aktivitas  masyarakat  banyak  yang terganggu.  Jadi  saya  lebih  prefer  ke  bank konvensional saja..” (JF)
“Bank  syariah  menurut  saya  kurang  aman, kemarin  saja  habis  kena  hacker  katanya, banyak  yang  dirugikan  dalam  hal  tersebut pastinya...” (RNY)
Nasabah mengharapkan bank dapat memberikan keamanan dan perlindungan terhadap  dana  mereka.  Setelah  serangan cyber yang melanda salah satu bank syariah di Indonesia semakin meningkatkan kekhawatiran masyarakat untuk menabung di bank syariah

## 3.2. Pembahasan
Berdasarkan hasil yang telah didapatkan, terdapat beberapa faktor yang menyebabkan kurangnya minat menabung  dibank  syariah  antara  lain  adalah keuntungan yang didapatkan, gaji mayoritas masyarakat  yang  belum  menggunakan  bank  syariah dalam  hal  ini  bank  syariah  juga  harus  mendekatkan diri dengan perusahaan-perusahaan guna mendapatkan  kerjasama  yang  baik.  Kurangnya strategi  pemesaran  dalam  hal  ini  promosi,  hal  ini sejalan  dengan penelitian yang telah dilakukan oleh Nengsih  et  al.,  (2021)  yang  menyatakan  bahwa promosi  berpengaruh  terhadap  minat  menabung  di bank  syariah.  Promosi  sangat  berpengaruh  dalam menarik perhatian masyarakat.
Dalam
mempromosikan suatu barang hendaknya mempertimbangkan  faktor  apa  saja  yang  dapat mempengaruhi  nasabah  untuk  menabung  di  bank syariah.  Faktor  selanjutnya  yang  mempengaruhi kurangnya  minat  menabung  di  bank  syariah  yaitu kurangnya  literasi  syariah  atau  pemahaman  syariah. Istilah  yang  digunakan  dalam  bank  syariah  untuk produknya  masih  menggunakan  istilah  arab  yang masih awam di telinga masyarakat. Pengaruh budaya dan  kebiasaan  juga  menyebabkan  kurangnya  minat
menabung di bank syariah.  Masyarakat sudah terbiasa menabung di bank konvensional  sehingga sulit untuk berpindah  ke  bank  syariah.  Faktor  kemudahan  juga dapat berpengaruh terhadap minat menabung di suatu bank.  Masih  sedikitnya  bank  syariah  dibandingkan dengan bank konvensional membuat masyarakat ragu untuk berpindah ke bank syariah. Faktor kemudahan dalam  hal  ini  yaitu  masih  minimnya  jumlah  ATM syariah yang dapat ditemukan masyarakat. Banyaknya pedagang  yang  menggunakan  bank  konvensional dalam transaski jual beli dan lain sebagainya. Temuan selanjutnya  yang  menyebabkan  kurangnya  minat menabung  dibank  syariah  yaitu  penutupan  bank syariah. Terdapat bank syariah yang  merger membuat masyarakat  ragu  untuk  menabung  di  bank  syariah. Keraguan  tersebut  lebih  ke  khawatiran  masa  depan tabungannya.
Keraguan kepatuhan syariah juga dapat mempengaruhi  kurangnya  minat  menabung  di  bank syariah.  Masyarakat  masih  ragu  tentang  kepatuhan syariah  yang  dijalankan  oleh  bank  syariah.  apakah bank syariah benar-benar menjalankan prinsip syariah sesuai dengan standar yang berlaku pada DSN-MUI. Kurangnya  keamanan  pada  bank  syariah  juga meningkatkan kekawatiran mayarakat untuk menabung  di  bank  syariah.  Apalagi  kejadian  yang pernah menimpa bank syariah terkait dengan serangan cyber . Tidak sedikit yang terkena imbas dari serangan cyber tersebut.

## 4. KESIMPULAN
Bank  syariah  merupakan  bank  yang  kegiatan operasionalnya  berdasarkan  dengan  prinsip  syariah. Di Indonesia bank syariah berdiri sejak 1991. Dengan jumlah  penduduk  umat  muslim  86,7  persen  tidak menjamin  bahwa market  share perbankan  di Indonesia akan tinggi. Meski setiap tahunnya market share perbankan  syariah  selalu  naik,  tetapi  masih belum sebanding dengan banyaknya umat muslim di Indonesia.  Mereka  justru  lebih  banyak  yang menggunakan  bank  konvensional  sebagai  alat penyimpanan dananya. Dikarenakan bank konvensional  lebih  meyakinkan  masa  depannya. Selanjutnya alasan kurangnya minat masyarakat untuk menabung  di  bank  syariah  juga  dikarenakan keuntungan  yang  akan  didapatkan.  Masyarakat menabung  untuk  masa  depan  sehingga  pasti  akan lebih  memilih  bank  yang  memberikan  imbal  hasil yang  lebih  tinggi.  Sehingga  bank  syariah  harus memberikan  keuntungan  yang  lebih  kompetitif.
Selanjutnya  kurangnya  pemahaman  agama  dari mayarakat juga dapat membatasi minat menabung di bank  syariah.  Pemahaman  masyarakat  dalam muamalah  juga  perlu  ditingkatkan,  karna  mindset masyarakat tentang ajaran islam hanya berfokus pada ibadah saja.
Berdasarkan  pemaparan  diatas  penulis  hendak memberikan  saran  kepada  bank  syariah  untuk  lebih mengedukasi masyarakat  dan  memberikan  informasi terkait  produk  bank  syariah  serta  keuntungan  yang didapatkan  jika  menabung  di  bank  syariah  dengan cara bersosialisasi ke masyarakat untuk meningkatkan kepercayaan  masyarakat  sehingga  masyarakat  lebih mengenal  bank  syariah  lebih  baik  lagi.  Kurangnya strategi pemasaran yang efektif juga dapat mengakibatkan kurang menariknya bank syariah bagi masyarakat  dan  lebih  memilih  bank  konvensional yang  lebih  familiar.  Karna  bank  syariah  tidak mengkomunikasikan  manfaat  dan  kelebihan  produk mereka dengan baik. Selanjutnya terkait keterbatasan dalam  penelitian  ini  adalah  jumlah  informan  yang sedikit  dan  hanya  terbatas  di  wilayah  kabupaten Pemalang  sehingga  jawaban  yang  ditemukan  belum bisa  mewakili  dari  masyarakat  pada  umumnya. Penelitian  selanjutnya  diaharapkan  untuk  bisa dilakukan  dengan  metode  kuantitatif  untuk  menguji jawaban-jawaban dari informan.

## 5. REFERENSI
Antonio, Muhammad Syafi’i. 2009. Dasar-dasar Bank
Syariah. Tangerang: Pustaka Alvabet.
Agus  Setyawan,  A.,  Susila,  I.,  &  Wahyuddin,  M.
(2020).  Product  Attributes and  Islamic  Value; a Model for Marketing Communication Strategy in Islamic Banking. Humanities & Social Sciences
Reviews , 8 (2), 523–532. https://doi.org/10.18510/hssr.2020.8260
Ali,  R.  (2015).  Analisis  Deskriptif  Perkembangan Perbankan  Syariah  Di  ASIA  TENGGARA. The Journal  of  Tauhidinomics , 1 (2),  105–123. https://www.researchgate.net/profile/Ali- Rama/publication/309634383_ANALISIS_DES KRIPTIF_PERKEMBANGAN_PERBANKAN _SYARIAH_DI_ASIA_TENGGARA/links/581 ad3a808ae30a2c01cbe25/ANALISIS- DESKRIPTIF-PERKEMBANGAN- PERBANKAN-SYARIAH-DI-ASIA- TENGGARA.pdf Argantara,  Z.  R.,  &  Annisa,  N.  (2023). ANALISIS FAKTOR-FAKTOR MINAT NASABAH DALAM MENABUNG  (  Studi  Kasus  BPRS  Bhakti Sumekar KCP Pragaan ) . 4 , 255–266.
Bella, S., Faizal, M., & Fadilla, F. (2023). Pengaruh Promosi Dan Kualitas Pelayanan Terhadap Minat Menabung Di Bank Syariah Indonesia (BSI) KC Palembang  Demang. Jurnal  Ilmiah  Mahasiswa Perbankan  Syariah  (JIMPA) , 3 (1),  125–144. https://doi.org/10.36908/jimpa.v3i1.157 Choiriyah,  C.,  Saprida,  S.,  &  Sari,  E.  (2021).
Development  of  Sharia  Banking  System  In Indonesia. Mizan: Journal of Islamic Law , 5 (1), 17. https://doi.org/10.32507/mizan.v5i1.923 Emila, S. (2022). Keamanan Terhadap Minat Nasabah Untuk Menabung Di Bank Syariah Islam ( Bsi ) Cabang  Lahat. Jurnal  Manajemen  Dan  Bisnis ,
7 (No 1 Juni), 16–24.
Gerrard, P., & Barton Cunningham, J. (1997). Islamic banking:  A  study  in  Singapore. International Journal  of  Bank  Marketing , 15 (6),  204–216. https://doi.org/10.1108/02652329710184433 Halnira, A., & Susianto. (2019). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi  Kurangnya  Minat  Masyarakat Kecamatan  Medan  Belawan  Menabung  Pada Bank Syariah. Jurnal FEBI , Vol 1 No. , 511–522.
Juhandi,  N.,  Rahardjo,  B.,  Tantriningsih,  H.  A.,  &
Fahlevi,  M.  (2019).  The  growth  of  Sharia Banking  in  Asia. Journal  of  Research  in Business,  Economics  and  Management , 12 (2), 2341–2347.
Karim, A. a, & Affif, A. Z. (2006). Islamic Banking Consumer Behaviour in Indonesia : A Qualitative Approach. 7th  International  Conference  on Islamic Economics. , 1–19.
Maharani,  R.,  Supriyanto,  T.,  &  Rahmi,  M.  (2021). Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat Menabung  di  Bank  Syariah  (Studi  Kasus  pada BSI  ex  BSM). Jurnal  Syarikah , 7 (2),  127–136. www.bankbsi.co.id Maretha,  E.  V.,  Latifah,  F.  N.,  &  Masruchin,  M. (2022).
Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi  Kurangnya  Minat  Mahasiswa Sidoarjo Menjadi Nasabah Bank Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 8 (1), 205.
https://doi.org/10.29040/jiei.v8i1.4579
Mariyanti,  M.,  Septiani,  T.,  &  Dolan,  N.  (2023).
Factor  Affecting  Employee  Motivation  to Increase  Performance  of  Sharia  Bank  in Indonesia  on  Islamic  Perspective. Jalan  Kyai Tapa  No.  1  Grogol,  Jakarta  Barat , 7 (2),  131– 142. https://doi.org/10.33050/atm.v7i2.1860
Murniati,  W.,  Juliasari,  D.,  &  Hanifah,  N.  (2020).
Determinants of Interest in Saving for Students in Islamic  Banking. Assets :  Jurnal  Ilmiah  Ilmu Akuntansi,  Keuangan  Dan Pajak , 4 (2),  89–100. https://doi.org/10.30741/assets.v4i2.548
Nengsih,  T.  A.,  Arsa,  A.,  &  Putri,  P.  S.  (2021).
Determinan minat menabung masyarakat di Bank Syariah : Studi empiris di kota Jambi. Journal of Business and Banking , 11 (1), 93–111. https://doi.org/10.14414/jbb.v11i1.2599 Nofinawati. (2015). PERKEMBANGAN PERBANKAN  SYARIAH  DI  INDONESIA
Nofinawati. Juris , 14 , 171.
Prastiwi,  I.  E.,  &  Zuhdi,  M.  N.  (2022).  Analysis  of Factors  Affecting  Interest  in  Saving  in  Islamic Bank:  Knowledge,  Social  Environment  and Psychological  Factors. International  Journal  of Economics,  Business  and  Accounting  Research (IJEBAR) , 6 (2), 770. https://doi.org/10.29040/ijebar.v6i2.4777 Purnomo,  S.  D.,  Cahyo,  H.,  &  Mukharomah,  S.  A. (2021). Analisis Faktor-Faktor
yang Mempengaruhi  Minat  Menabung  di  Bank Syariah pada Masyarakat Kabupaten Banyumas. J-MAS  (Jurnal  Manajemen  Dan  Sains) , 6 (2), 343. https://doi.org/10.33087/jmas.v6i2.273 Sari,  M.  dwi,  Bahari,  Z.,  &  Hamat,  Z.  (2016). Perkembangan Perbankan Syariah Di Indonesia. JURIS  (Jurnal  Ilmiah  Syariah) , 14 (2),  168. https://doi.org/10.31958/juris.v14i2.305
Silalahi,  cita ayni putri, & Sultami,  dalmi iskandar.
(2020). Analisis Faktor-Faktor Yang Memengaruhi  Kurangnya  Minat  Mahasiswa Pendidikan Ekonomi Universitas Muslim Nusantara  (Umn)  Al  Washliyah  Menabung  Di Bank Syariah. Prosiding Seminar Nasional Hasil Penelitian , 3 , 1. https://www.e-
prosiding.umnaw.ac.id/index.php/penelitian/arti cle/view/525
Suhendro,  D.  (2018).  Tinjauan  Perkembangan  dan Pertumbuhan  Perbankan  Syariah  di  Indonesia.
Human Falah . https://www.academia.edu/download/58284367/ 1736-7969-1-
PB__human_falah_by_dedi_shu.pdf Syaifullah, H. (2016). FAKTOR-FAKTOR INTERNAL
SISTEM PEMASARAN BANK SYARIAH TERHADAP PENINGKATAN PRODUK
DEPOSITO  (  STUDI  KASUS  DI  PT  .  BANK MUAMALAT TESIS .
Tulwaidah,  R.,  Mubyarto,  N.,  &  Ismail,  M.  (2023).
Pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  minat menabung  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  Dan Bisnis Islam UIN STS Jambi Di BANK Syariah. Jurma : Jurnal Riset Manajemen , 1 (1), 158–171. Utamy, O. D. B., & Widhiastuti, R. (2020). The effect of  Sharia  bank  knowledge,  promotion,  and facilities  on  savings  decisions  at  Sharia  banks with  savings  interest  as  mediation  variables. Journal of Islamic Economics, Management, and
Business (JIEMB) , 1 (1), 1–28. https://doi.org/10.21580/jiemb.2019.1.1.3986
Zaini, F., Bin Shuib, D. M. S., & bin Ahmad, D. M.
(2019).  the  Prospect  of  Sharia  Banking  in Indonesia (Opportunities, Challenges and Solutions). International  Journal  of  Business Management and Economic Review , 02 (04), 01– 14. https://doi.org/10.35409/ijbmer.2019.2401
Zamroni,  M.  (2018).  Peran  DSN-MUI  Dalam Kegiatan Perbankan Syariah. Tasyri’ , 25 (1), 45– 56. http://ejournal.kopertais4.or.id/pantura/index.ph p/tasyri/article/view/3560