## PERSAINGAN INDUSTRI BANK UMUM SWASTA DI INDONESIA
Titin Ekowati Universitas Muhammadiyah Purworejo

## Abstraksi
Banyaknya bank yang ada di Indonesia,  membuat pihak manajemen bank harus  berpikir  serius  untuk  mempertahankan  eksistensinya.  Jenis  industri yang  sama  memaksa  perbankan  untuk bersaing  ketat dengan  perusahaan sejenis.  Hal  ini  juga dialami oleh bank-bank  swasta di  Indonesia,  karena keberadaan  bank  ini  semakin  menjamur.  Persaingan  antar  bank-bank swasta  yang  semakin  ketat,  juga  membuat  pihak  bank  saling  berebut nasabah  ataupun  calon  nasabah.  Untuk  menjaring  banyak  nasabah  bank harus  berusaha  menawarkan  produk-produk  yang  menarik,  pelayanan yang prima, dan kemudahan pemberian kredit nasabah.
Kata kunci : Bank-bank swasta, Persaingan antar bank

## PENDAHULUAN
Bank  merupakan  lembaga  yang menjadi  perantara  bagi  pihak-pihak yang  kelebihan  dana  dan  pihak  –pihak yang  kekurangan  dana.  Pihak  yang surplus  dana  akan  menyimpan  uang  di bank, sedangkan pihak yang kekurangan  dana  akan  meminjam  uang di  bank.  Dengan  kata  lain  bank merupakan  lembaga  keuangan  yang menjadi tempat bagi perusahaan, badan- badan  pemerintah  dan  swasta,  maupun perorangan  menyimpan  dana-dananya. Melalui kegiatan perkreditan dan berbagai  jasa  yang  diberikan,  bank melayani  kebutuhan  pembiayaan  serta melancarkan
mekanisme sistem
pembayaran bagi semua sektor perekoomian.
Pemberian    kredit  kepada  beberapa sektor  perekonomian  berarti  bank  telah melancarkan  arus  barang  dan  jasa  dari produsen  kepada  konsumen.  Bank merupakan  pemasok  ( supplier )  dari sebagian  besar  uang  yang  beredar  yang digunakan  sebagai  alat  tukar  atau  alat pembayaran, sehingga mekanisme kebijakan  moneter  dapat  berjalan. Kondisi  ini    menunjukkan  bahwa  bank, terutama bank umum merupakan lembaga  keuangan  yang  sangat  penting dalam menjalankan
kegiatan perekonomian  dan  perdagangan.  Bank umum  itu  sendiri  terdiri  dari  bank
umum  pemerintah,  bank  umum  swasta, dan  bank  umum  asing  dan  campuran. Dalam  paper  ini  pembahasan  lebih  di fokuskan  pada  analisis  industri  bank umum swasta di Indonesia.
Industri  perbankan  di  Indonesia berfungsi  sebagai  penghimpun  dan penyalur  dana  memegang  peranan sentral dalam perekonomian. Terganggunya  proses  penghimpunan dan  penyaluran  dana    akan  sangat berpengaruh terhadap
aktivitas perekonomian.  Seperti  krisis  moneter yang  dialami  negara  Indoensia  pada beberapa  tahun  yang  lalu.  Krisis moneter  mulai  terjadi pada pertengahan
tahun 1997, diyakini telah
menyebabkan rusaknya sendi-sendi kehidupan  perbankan  di  Indonesia. Terdepresiasinya nilai mata uang rupiah terhadap  US  Dollar,  menyebabkan meningkatnya  kewajiban  dalam  rupiah bank  yang  menghimpun  dana  dalam valuta asing.
Disisi  lain  lesunya  sektor  riil menyebabkan meningkatnya kredit macet, sehingga mengakibatkan menurunnya  kualitas  aktiva  produktif. Hal ini menyebabkan keterpurukan pada industri  perbankan,  yang  kemudian berpengaruh  pula  pada  sektor  lainnya. Terutama  bank  umum  swasta  banyak
yang  harus  dilikuidasi  karena  suntikan dana  dari  pemerintah  tidak  mampu  lagi untuk mendongkrak  kondisi bank untuk menjadi  sehat.  Pemerintah  juga  telah mendirikan suatu lembaga untuk menyehatkan  kondisi  perbankan  yang ada  namun  hasilnya  tidak  maksimal. Alternatif  lain  pada  saat  itu  adalah pemerintah  melalui  Badan  Penyehatan Perbankan Nasional (BPPN),
melakukan  merger  beberapa  bank  agar tetap bertahan hidup. Seperti kasus yang terjadi  pada  Bank  Mandiri  adalah  hasil merger antara  Bank Bumi Daya (BBD), Bank  Expor  Impor  (Bank  Exim),  Bank Pembangunan Indonesia (Bapindo), dan Bank Dagang Nasional (BDN).
Krisis  moneter  telah  membuat Indonesia  semakin  terpuruk  dengan kondisi  yang  semakin  memprihatinkan. Hal  itu  terlihat  semakin  meningkatnya harga  barang-barang  yang  dikonsumsi sehari-hari  oleh  konsumen  sehingga konsumen  tidak  mampu  membeli. Begitu  pula  dalam  industri  perbankan yang  semakin  porak  poranda.  Tetapi setelah  mengalami  keterpurukan  cukup lama  akibat  badai  krisis,  dalam  empat tahun terakhir, industri perbankan mulai menunjukkan indikasi membaik.
Kinerja  perbankan  nasional  dalam kurun  waktu  2002-2005,  baik  dilihat
dari  indikator  finansialnya  maupun indikator  kesehatannya  memperlihatkan peningkatan  yang  stabil.  Sejumlah indikator yang menguatkan itu diantaranya kenaikan dana pihak ketiga,
meningkatnya fungsi intermediasi perbankan, dan kemampuan bank mencetak laba. Demikian juga indikator kesehatan  bank  seperti  CAR,  NPL, LDR,  secara  umum  juga  semakin membaik.
Perkembangan  positif  yang  dialami
industri perbankan nasional ini menghadapi tantangan yaitu pembobolan bank. Banyak kasus
pembobolan  yang dilakukan di berbagai bank  dengan  jumlah  yang  cukup  besar.
Ditengah upaya
restrukturisasi
perbankan  yang  terus  berlanjut  dan kepercayaan  masyarakat  yang  mulai pulih, terkuak beberapa skandal pembobolan  bank.  Pemerintah  perlu melakukan kerja keras untuk melanjutkan program penyehatan perbankan dan mengembalikan kepercayaan masyarakat.
Selain  pembobolan  bank,  tantangan yang  harus  dihadapi  oleh  industri perbankan  khususnya  bank  umum swasta  di  Indonesia  untuk  beberapa tahun  ke  depan  adalah  persaingan  yang semakin tajam di era pasar bebas. Untuk
itu  perlu  dipikirkan  strategi  apa    yang sesuai bagi industri perbankan ke depan yang  nantinya  dapat  digunakan  sebagai sarana  untuk  mencapai  keunggulan bersaing  ( competitive  advantage). Oleh karena  itu,  pada  bulan  Januari  2004 Bank  Indonesia  sebagai  bank  sentral mencoba  untuk  menggulirkan  peta bisnis  perbankan  Indonesia  yang  baru, dengan  membagi  Arsitektur  Perbankan Indonesia  (API)  berdasar  pada  struktur permodalan  yang  dimilikinya.  Dengan diterapkan API sejak tahun 2004, cukup banyak bank-bank nasional  yang  mulai berupaya  keras  untuk  memperkuat struktur  permodalannya  agar  tidak tersingkir dari kancah percaturan perbankan nasional.
Meskipun  secara  umum  kondisi perbankan  Indonesia  mulai  membaik, namun  sejumlah  pengamat  menilai situasi  perbakan  nasional  saat  ini  masih cukup  rawan.  Ketidakstabilan  sosial politik  dan  ekonomi  yang  masih  terus berlanjut akan berpengaruh pada industri  perbankan.  Disamping  itu perbankan umum atau perbankan konvensional  khususnya  bank  umum swasta  dituntut  untuk  lebih  kreatif dalam  menciptakan  produk  investasi maupun fungsi pembiayaannya, mengingat  persaingan  saat  ini  semakin
ketat.  Hadirnya perbankan syariah yang belakangan  ini,  ternyata  cukup  menarik minat masyarakat Indonesia yang mayoritas  muslim.  Selain  itu  bank umum  swasta  juga  harus  mampu bertahan  untuk  menghadapi  keberadaan bank  umum pemerintah  dan  bank  asing serta bank campuran.
Melihat perkembangan industri perbankan  yang  terjadi  di  Indonesia sebagai  jantung  perekonomian  nasional selama  ini  beserta  tantangan  yang semakin  meningkat,  maka  penulis tertarik  untuk  meneliti  dan  membahas perkembangan  sektor  perbankan  di Indonesia dalam beberapa tahun
terakhir  dalam  bentuk  analisis  industri bank  umum  swasta  di  Indonesia.
Analisis ini diharapkan dapat memberikan gambaran mengenai
peluang  dan  ancaman,  serta  kekuatan dan  kelemahan  industri  bank-bank swasta  di  Indonesia  pada  masa  yang akan datang.
MANAJEMEN BANK

## UMUM

## SWASTA
1. Definisi Bank
Ada  beberapa  definisi  bank  yang dikutip  di  bawah  ini  yang  pada prinsipnya tidak berbeda satu sama lain, perbedaan  hanya  nampak  pada  tugas
atau  usaha  bank  saja.  Bank  merupakan suatu  badan  usaha  yang  kegiatan utamanya  menerima  simpanan  dari masyarakat  dan  atau  pihak  lainnya, kemudian menyalurkannya dalam bentuk  pinjaman  jangka  pendek,  serta menyediakan  jasa  dalam  lalu  lintas pembayaran.  Sedangkan  definisi  lain mengatakan  bank  adalah  suatu  badan usaha  yang  tugas  utamanya  sebagai perantara untuk menyalurkan penawaran  dan  permintaan  kredit  pada waktu  yang  ditentukan.  Dari  dua pengertian  di  atas,  terlihat  jelas  bahwa keduanya  menunjukkan  arti  yang  tidak jauh berbeda, dimana sama-sama mengartikan  bahwa  bank  merupakan suatu  badan  usaha  yang  berhubungan dengan keuangan.
2. Pencapaian Tujuan Manajemen bank harus mempertimbangkan jangka waktu
karena  dalam  mengelola  bank  harus dipertimbangkan  tujuan  yang  akan dicapai  baik  tujuan  jangka  pendek maupun  tujuan  jangka  panjang.  Dalam tujuan  jangka  pendek  bank  bertujuan memelihara likuiditas. Sedangkan untuk tujuan  jangka  panjang  adalah  untuk mencari  keuntungan.  Pencapaian  tujuan bank,  baik  itu  tujuan  jangka  pendek maupun tujuan jangka panjang
ditentukan  oleh  beberapa  faktor  seperti falsafah  yang  dianut,  biaya  minimum, dan faktor-faktor lainnya.

## PROFIL  INDUSTRI  BANK  UMUM

## SWASTA DI INDONESIA
1. Fungsi Pokok Bank Umum
Bank adalah suatu badan usaha yang tugas utamanya sebagai lembaga perantara  keuangan,  yang  menyalurkan dana  dari  pihak  yang  berlebihan  dana kepada  pihak  yang  membutuhkan  dana atau  kekurangan  dana  pada  waktu  yang ditentukan (UU no.7 tahun 1992 pasal 1 tentang  perbankan).  Adapun  fungsi- fungsi pokok bank umum adalah: 1. Menghimpun dana dan
menyalurkannya  kepada  masyarakat dalam bentuk pinjaman.
2. Menyediakan  mekanisme  dan  alat pembayaran  yang  efisien  dalam kegiatan ekonomi.
3. Menciptakan uang melalui pembayaran kredit dan investasi.
4. Menyediakan  jasa  pengelolaan  dana dan  trust  atau  wali  amanat  kepada individu atau perusahaan.
5. Menyediakan fasilitas untuk
perdagangan internasional.
6. Memberikan pelayanan penyimpanan  untuk  barang-barang berharga. 7. Menawarkan  jasa-jasa  keuangan lain,  misalnya  kartu  kerdit,  cek perjalanan  ( traveler’s check ),  ATM, transfer dana, dan sebagainya.
2. Likuidasi, Merger, dan Perkembangan Jumlah Bank

## Umum Swasta di Indonesia
Krisis  moneter  yang  mulai  terjadi pada pertengahan tahun 1997, membuat industri  perbankan  menghadapi  beban berat,  mulai  dari  masalah  permodalan (CAR),  membengkaknya  kredit  macet, pelanggaran  BMPK,  negatif Spread , hingga skandal politis perbankan. Kondisi ini membuat industri perbankan mengalami  keterpurukan,  dan  membuat pemerintah terpaksa melakukan keputusan  pahit  yaitu  melikuidasi  atau menutup  beberapa  bank  umum  swasta nasional   yang  kinerjanya dinilai sangat parah selama tahun 1997 sampai 2003.
Disamping adanya sejumlah peristiwa likuidasi bank, langkah merger atau penggabungan usaha sejumlah  bank  swasta  nasional  maupun bank BUMN juga dilakukan. Merger ini memiliki tujuan strategis, yaitu membentuk  bank  yang  lebih  besar, memperkuat permodalan, memiliki keunggulan  komparatif serta  daya  saing yanga  lebih  kuat  di  era  globalisasi.
Dengan adanya merger, maka manajemen  bank  akan  lebih  terarah karena  dengan  kelemahan  masing- masing bank akan bisa saling meningkatkan  kualitas  pengelolaannya, serta administrasi akan lebih teratur. Hal itu  adalah  beberapa  tujuan  Pemerintah melakukan merger.
Pada  tahun  2004  dapat  dilihat Pemerintah kembali melikuidasi terhadap  dua  bank  umum,  sementara satu  bank  umum  melakukan  likuidasi sendiri.  Selang  waktu  yang  tidak  lama, kembali  terjadi  merger  tiga  bank sehingga jumlah bank umum
mengalami penurunan, serta tahun 2005 kembali  likuidasi  dilakukan  pada  satu bank,  dan  merger  terhadap  dua  bank. Data  pada  tahun  2004  terlihat  bahwa jumlah  bank  umum  swasta  secara keseluruhan  menjadi  76  dari  72  buah. Adanya  likuidasi  dan  merger  pada sejumlah  bank  umum  swasta  nasional, maka  jumlah  bank  umum  swasta mengalami  penurunan  yang  sangat tajam  dari  tahun  2000.  Berikut  ini jumlah  bank  umum  swasta  yang beroperasi di Indonesia dari tahun 2000 sampai  saat  ini,  beserta  jumlah  kantor cabangnya.

## Tabel 1

## Perkembangan Jumlah Bank Umum Swasta Beserta Jumlah Kantornya di
Indonesia Tahun 2000-2005 Jenis Bank 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Bank Swasta Nasional - Jumlah Bank - Jumlah kantor 81 3.250 80 3.277 76 3.336 76 3.527 72 3.601 71 3.789 Total Jumlah Bank Umum Swasta Total jumlah Kantor 81 3.250 80 3.277 76 3.336 76 3.527 72 3.601 71 3.789 Sumber: CIC No.341-11 Maret 2004 dan Bank Indonesia 2005 3. Perkembangan Penghimpunan Dana Masyarakat Dan Penyaluran Kredit Perbankan
Secara  umum  perkembangan  dana masyarakat  yang  berhasil  dihimpun industri  bank  umum  swasts  nasional nampak  terus  meningkat  dalam delapan tahun  terakhir,  namun  dengan  laju
pertumbuhan  yang cenderung melambat tiga  tahun  terakhir  (2003-2004).  Tahun 2005  perkembangan  dana  kembali meningkat  cukup  pesat.  Diharapkan pada  tahun  2006  peningkatan  ini  dapat dipertahankan.
Sementara  untuk  penyaluran  kredit oleh  bank  umum  swasta,  dari  tahun
1997  sampai  dengan  tahun  1998, adanya  peningkatan  yang  besar  dalam rupiah  maupun  dalam  persentase,  tetapi kemudian  mengalami  penurunan  yang drastis,  hingga  mencapai  minus  53%. Baru  setelah  itu  mulai  meningkat termasuk jumlahnya hingga tahun 2006. Pertumbuhan  yang  terjadi  mengalami peningkatan sampai tahun 2004, sementara  tahun  2005  mengalami sedikit penurunan.
Perkembangan  penghimpunan  dana masyarakat  dan  penyaluran  kredit  oleh
perbankan ini sejalan dengan perubahan tingkat bunga yang berlaku pada saat itu dan  kondisi  perekonomian  lainnya. Pada  saat  tingkat  bunga  tinggi  maka dana yang terhimpun mengalami peningkatan.  Sebaliknya  penyaluran kredit  menjadi  lebih  sedikit.  Tapi  tentu saja hal ini juga dipengaruhi oleh faktor ekonomi lainnya. Berikut ini perkembangan  penghimpunan  dana  dan penyaluran  kredit  oleh  perbankan  dari tahun 2000-2005.

## Tabel 2
Perkembangan Penghimpunan Dana Masyarakat dan Penyaluran Kredit Bank
Umum Swasta Tahun 2000-2005 Kelompok Bank 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Penghimpunan dana Jumlah (Triliun Rupiah) Pertumbuhan (%) 699,1 7,3 797,4 14,1 835,8 4,8 888,6 6,3 963,1 8,4 1.127,8 17,0 Penyaluran kredit Jumlah (Triliun Rupiah) Pertumbuhan (%) 282,9 10,9 316,0 11,7 371,1 17,4 435,1 17,3 559,4 28,6 730,2 24,4s Sumber : Sumber: CIC No.341-11 Maret 2004 dan Bank Imdonesia

## 4. Perkembangan Kinerja Bank

## Umum Swasta
Secara  umum  dapat  dilihat  bahwa kinerja  bank  umum  swasta  dari  tahun 2001  sampai  dengan  2005  mulai membaik.  Hal  ini  menunjukkan  hasil restrukturisasi  perbankan  nasional  dan
program  lainnya  untuk  menyehatkan perbankan  nasional  usai  krisis  yang melanda  Indonesia,  selama  ini  berjalan sesuai  dengan  yang  diharapkan.  Hal  ini dapat  dilihat  pada  tabel  berikut, mengenai  indikator  kinerja  bank  umum swasta.
Tabel 3 Indikator Kinerja Bank Umum Swasta (Triliun) Indikator 2001 2002 2003 2004 2005 Total Aset Dana Pihak Ketiga Kredit LDR (%) NPL – Gross (%) NPL – Net (%) Modal CAR (%) Laba(Rugi) Sebelum Pajak ROA (%) Net Interest Income 1.099,7 797,4 358,6 33,0 12,1 3,6 62,3 19,9 13,1 1,5 37,8 1.112,2 835,8 410,3 38,2 8,1 2,1 93,0 22,4 22,0 2,0 42,9 1.213,5 888,6 477,2 43,5 8,2 3,0 110,8 19,4 26,4 2,6 49,5 1.272,1 963,1 595,1 50,0 5,8 1,7 118,6 19,4 41,4 3,5 65,8 1.469,8 1.127,9 730,2 64,7 8,3 4,8 n.a 19,5 n.a 8,3 6,2 Sumber: Bank Indonesia
Indikator  total  asset,  dana  pihak ketiga,  penyaluran  kredit,  dan  LDR, modal,  Laba  sebelum  pajak,  ROA  dan Net  Interest  Income memperlihatkan peningkatan yang cukup berarti. Bahkan pada beberapa tahun dapat melebihi dari perkiraan awalnya. Jumlah  kredit macet (LDR)  mengalami  penurunan  yang cukup  tinggi.  Sementara  CAR  relatif stabil. Semua indikator ini memperlihatkan kinerja perbankan yang semakin membaik.
Dari  sisi  permodalan  ( total  asset , modal,  dan CAR) telah mampu memperlihatkan peningkatan
dan berada  diatas  batas  minimum  yang disyaratkan oleh BI. Dari sisi penyaluran kredit terlihat bahwa jumlah yang disalurkan
mengalami peningkatan,  dan  terjadi  peningkatan
fungsi  intermediasi  perbankan  nasional yang  terlihat  dri  pertumbuhan  LDR. Sementara  kredit    yang  macetpun berkurang (NPL). Dilihat dari sisi profit dan profitabilitasnya pun (Laba sebelum pajak, Net  Interest  Income ,  dan  ROA) kinerja
perbankan mengalami peningkatan.
Mulai  membaiknya  kinerja  bank umum  swasta  juga  diakui  oleh  lembaga pemeringkat  internasional Standard  & Poor’s (S  &  P).  Lembaga  ini  selama tahun 2002-2003
juga telah
memberikan  peringkat  “stabil”  kepada perbankan swasta di Indonesia. Berbeda dengan  beberapa  tahun  sebelumnya, dimana peningkatan selalu  memberikan peringkat “negatif”. Perbaikan peringkat ini  mengindikasikan  adanya  perbaikan stabilitas  perbankan  nasional,  meskipun
diakui  masih  jauh  dari  posisi  ”aman” karena sektor perbankan nasional masih dihadapkan  pada  resiko  ekonomi  dan gejolak politik dalam negeri.

## 5. Rancangan Arsitektur Perbankan Indonesia (API)
Industri  perbankan  masih  menjadi sendi  terpenting  dalam  perekonomian nasional.  Agar  dapat  mencapai  kondisi perbankan  yang  semakin  baik,  Bank
Indonesia (BI) telah menyusun
Arsitektur Perbankan Indonesia (API).
Menghadapi  ketentuan  baru  yang ditetapkan Bank Indonesia dalam rancangan Arsitektur Perbankan
Indonesia  (API),  nampaknya  cukup banyak  bank-bank  nasional  yang  mulai saat  ini  harus  berupaya  keras  untuk memperkuat  struktur  permodalannya. Seperti  yang  diketahui  sejak  Januari lalu,
pemerintah mulai mensosialisasikan peta bisnis perbankan Indonesia  yang  baru,  yang  pada  intinya membagi  arsitektur  perbankan  nasional berdasarkan  struktur  permodalan  yang dimilikinya.
Menurut buku  Arsitektur  Perbankan Indonesia  terbitan  BI,  API  disusun sebagai  suatu  kerangka  dasar  sistem perbankan  Indonesia  yang  bersifat menyeluruh,  serta  memberikan  arah, bentuk  dan  tatanan  industri  perbankan nasional  untuk  lima  hingga  sepuluh tahun  kedepan.  Dalam  pelaksanaannya API  akan  mulai  diterapkan  secara bertahap sejak tahun 2004 ini.
Sampai pada tingkat tertentu, ketentuan dan peraturan serta implementasi  sendi-sendi  operasional perbankan,  program  API  dapat  berjalan dengan  baik  dengan  hasil  yang  cukup memuaskan. Secara umum dalam beberapa  tahun  terakhir  ketahanan industri  perbankan  nasional  mengalami peningkatan, terutama dari sisi permodalan  dimana  CAR industri perbankan  saat  ini  berada  pada  kisaran 20%,  sehingga  masih  cukup  memadai guna  menyerap  berbagai  resiko  yang mungkin muncul.
Berikut  ini  dapat  dilihat  lebih  jelas struktur Arsitektur Perbankan Indonesia,  menurut  ketetapan  Bank Indonesia. Tabel 4 Arsitektur Perbankan Indonesia Keterangan Modal Jumlah Bank Saat ini Jumlah Bank 10-15 tahun kedepan 1. Bank Internasional Diatas Rp.50 triliun - 2-3 2. Bank Nasional Rp.10 - 50 trilyun 2 3-5
3. Bank Dengan Kegiatan Usaha Terfokus Pada segmen Usahan Tertentu Rp.100 milyar – 10 trilyun 84 30-50 4. Bank Dengan Kegiatan Usaha Terbatas Dibawah Rp. 100 milyar 52 35 Total Jumlah Bank 138 70-93
Sumber : Sumber: CIC No.341-11 Maret 2004 dan Bank Imdonesia
Menanggapi ketentuan API tersebut, bank-bank  umum  harus  memperkuat struktur
modalnya untuk mempertahankan  posisinya  dan  tetap bertahan dalam kancah bisnis perbankan
nasional,  bahkan  diperkirakan  beberapa
bank  akan  melakukan  merger  untuk mencapai  hal  ini.  Berikut  ini  dapat dilihat  lebih  jelas  program  penguatan struktur  perbankan  nasional  menurut ketentuan  API,  hingga  tahun  2010 mendatang

## Tabel 5

## Program Penguatan Struktur Perbankan Nasional Manurut API
Kegiatan Periode Memperkuat Permodalan Bank Meningkatkan Persyaratan modal minimum bagi bank umum
(termasuk BPD) menjadi RP.100 Miliar Mempertahankan persyartan modal Rp.3 triliun untuk pendirian bank baru sampai I januari 2010

## Memperkuat daya saing BPR
Meningkatkan linkage program antara bank umum dengan BPR Mempermudah pembuklaan kantor cabang BPR Memfasilitasi pembentukan fasilitas jasa bersama BPR 2004-2010 2004-2010 2004 2004 2004-2005

## ANALISIS LINGKUNGAN BISNIS BANK UMUM SWASTA
Konsep mengenai strategi
dinyatakan  sangat  mirip  dengan  konsep model  bisnis  perusahaan.  Keberhasilan perusahaan untuk mencapai tujuannya
sangat  ditentukan  oleh  perumusan  dan pelaksanaan  strategi  itu  sendiri.  Oleh karena itu, tahapan dari proses perumusan  dan  pelaksanaan  strategi
dalam  perusahaan  merupakan  hal  yang penting.  Tetapi  yang  lebih  penting,
sebelum perusahaan menerapkan strategi,  terlebih  dahulu  perusahaan hendaknya  menganalisis  lingkungan bisnisnya.  Begitu  pula  untuk  bidang perbankan,  khususnya  bank  umum swasta di Indonesia.
Pada  saat  menganalisis  industri  dan persaingan perusahaan perlu melakukan analisis  fitur  ekonomi  yang  dominan, kekuatan  persaingan  dalam  industri,
faktor-faktor yang mendorong perubahan industri dan dampaknya bagi perusahaan,  posisi  perusahaan  dalam persaingan,  perubahan  strategi  pesaing, faktor  kunci  untuk memenangkan persaingan di masa datang, dan mencoba  menduduki  industri  lain  jika ada  kesempatan  menarik.  Langkah selanjutnya, perusahaan melakukan analisis  lingkungan  internal  untuk mengetahui  kekuatan  dan  kelemahan sumberdaya internal perusahaan.
Lingkungan  bisnis  suatu  industri sangat  luas,  meliputi  kekuatan  sosial, kekuatan ekonomi, dan persaingan pada industri  itu  sendiri.  Thomsom, et  al (2005) menyatakan bahwa semua perusahaan  beroperasi  di  dalam  sebuah lingkungan  makro yang  terbentuk akibat  pengaruh  yang  berasal  dari konsidi  ekonomi  secara  umum,  kondisi geografis populasi, nilai-nilai  sosial  dan gaya  hidup,  kebijakan  dan  peraturan pemerintah,  dan  faktor  tekhnologi  yang akan  berpengaruh  secara  langsung  atau tidak langsung pada perusahaan. Semua perusahaan  ini  nantinya  juga  akan dipengaruhi secara langsung oleh lingkungan industri yang memperlihatkan  kekeuatan  persaingan
pada  industri  yang  dimasukinya.  Selain itu,    Thompson,  et  al  (2005)  juga
menjelaskan  bahwa  setelah  melakukan analisis  terhadap  lingkungan  eksternal dan internal, kemudian digabung,
dimana  biasa  disebut  dengan  analisis SWOT ( strength, weakness, opportunity, and threat) guna memanfaatkan kesempatan atau peluang yang  ada  dan  mengatasi  tantangan  atau ancaman  yang  berasal  dari  lingkungan eksternal dengan menggunakan kekuatan  perusahaan  dan  berusaha untuk
memperbaiki kelemahan perusahaan.
Demikian  pula  dalam  melakukan analisis  industri  bank  umum  swasta  di Indonesia  setelah  terpuruknya  dunia perbankan  beberapa  tahun  yang  lalu karena  terjadi  krisis  moneter.  Analisis industri  bank  umum  swasta  ini  dimulai dari  analisis  lingkungan  bisnis,  yaitu dengan  melihat  lingkungan  eksternal dan internal, yang kemudian dilanjutkan dengan analisis SWOT, khususnya pada bagian  ini  akan  dibahas  mengenai lingkungan  makro  industri  bank  umum swasta  sebagai  langkah  awal  untuk melakukan analisis  industri bank umum swasta, sedangkan lingkungan industrinya  akan  dibahas  pada  tahap berikutnya.
1. Lingkungan Ekonomi
Bila  melihat  ke  belakang,  dari beberapa  tahun  yang  lalu,  keadaan perekonomian Indonesia sangat mengkawatirkan.  Terlihat  jelas  sekali dari beberapa sektor mengalami penurunan  yang  drastis,  dan  itu  terjadi dalam kurun waktu yang lama, sehingga membuat  resah  masyarakat  Indonesia.
Di dalam usaha memperbaiki perekonomian  Indonesia,  antara  lain dengan pergantian
tambuk kepemimpinan,  Indonesia  tidak  jauh berbeda, bahkan semakin hancur karena banyaknya  bencana  yang  melanda Indonesia.
Berbagai  upaya  dilakukan  untuk pemulihan  perekonomian  Indonesia. Kondisi  perekonomian  Indonesia  saat ini  jauh  berbeda  dibandingkan  ketika krisis  melanda  pada  pertengahan  tahun
1997,  di  mana  sistem  perekonomian pada  saat  itu  berada  pada  posisi  yang sangat  bawah.  Perekonomian  Indonesia sampai  menjelang  akhir  tahun  2004 masih menunjukkan perkembangan yang  menggembirakan,  bahkan  lebih baik dari perkiraan awal tahun. Kegiatan
ekonomi mencapai pertumbuhan  tertinggi  pasca  krisis ekonomi  yaitu  5,1%.  Tetapi  pada pertengahan  tahun  2005  kembali  terjadi ketidakseimbangan  keuangan  global dan melonjaknya harga minyak internasional, hal ini memicu ketidakstabilan  ekonomi  di  dalam negeri. Berikut rincian beberapa indikator makro ekonomi yang memperlihatkan  kondisi  perekonomian Indonesia secara umum. Tabel 6 Beberapa Indikator Makro Ekonomi Keterangan 2002 2003 2004 2005 PDB riil per kapita, dalam ribu Rp. Pertumbuhan PDB (%) Inflasi (%) Nilai Tukar (RP/$) rata-rata Suku bunga SBI (1 bulan) (%) Tingkat Pengangguran (%) Tingkat Kemiskinan (%) 7.136 4,4 10,03 9.318 12,19 9,1 18,2 7.391 4,9 5,06 8.572 8,31 9,5 17,4 7.637 5,1 6,4 8.940 7,43 9,41 16,7 7.985 5,6 17,11 9.713 12,75 10,84 16 Sumber: Bank Indonesia Pendapatan  perkapita  masyarakat Indonesia mulai mengalami peningkatan  dari  tahun  2002  sampai 2005  terlihat  pendapatannya  membaik,
pertumbuhannyapun mengalami peningkatan.  Tapi  pertumbuhan  ini diiringi  dengan  tingkat  inflasi  yang melebihi  pertumbuhan  PDB  terutama
pada  tahun  2005.  Nilai  tukar  rupiah masih  belum  stabil  dan  mengalami peningkatan  yang  cukup  besar  ditahun 2005. Kondisi ini diikuti dengan tingkat pengangguran  yang  semakin  tinggi. Tapi walaupun demikian tingkat
kemiskinan  dapat  sedikit  ditekan.  Suku bunga  yang telah mengalami penurunan sampai tahun 2004, kemudian meningkat  tajam  ditahun  2005.  Hal  ini terjadi karena BI memberlakukan kebijakan  uang  ketat  untuk  mengurangi laju  inflasi  yang  dipicu  kenaikan  harga bahan bakar minyak. Kondisi Perekonomian  ini  membawa  dampak kepada industri perbankan.
Pendapatan  perkapita  yang  semakin meningkat  menyebabkan  bertambahnya dana  masyarakat  yang  dapat  dihimpun oleh  perbankan.  Selain  itu  penambahan pendapatan perkapita ini juga mendorong  konsumsi  masyarakat,  yang menyebabkan  meningkatnya  produksi perusahaan  atau  mendorong  sektor  riil. Peningkatan  produksi  ini  menyebabkan dunia  industri  lainnya  membutuhkan
tambahan dana bagi aktifitas operasinya, yang akhirnya mencari dana kepada  perbankan.  Penurunan  tingkat bunga  dan  stabilitas  nilai  tukar  juga diharapkan dapat mendorong sektor riil, sehingga  peran  perbankan  sebagai
intermediasi  berjalan  dengan  baik.  Tapi inflasi  yang  tinggi  justru  menyebabkan terjadinya kondisi yang sebaliknya.
Ketidakstabilan  ekonomi  ditahun 2005  terlihat  dari  indikator  ekonomi makro  yang mengalami perubahan  yang berkebalikan dari tahun-tahun sebelumnya sampai tahun 2004.  Hal ini akan  mempengaruhi  industri  perbankan baik  secara  langsung  ataupun  tidak langsung.  Oleh  sebab  itu  industri perbankan  lebih  berhati-hati  dalam menjalankan dan mengelola aktifitasnya untuk  dapat  mempertahankan  kinerja perbankan.
2. Lingkungan Demografi
Terpuruknya  negara  Indonesia  tidak hanya membawa dampak pada lingkungan  ekonomi  saja,  melainkan juga pada lingkungan demografi. Jumlah  penduduk  Indonesia  setiap tahunnya mengalami pertumbuhan  yang cukup  berarti.  Diperkirakan  pada  tahun ini  akan  melebihi  250  juta  jiwa, sehingga semakin padat negara
Indonesia ini. Selain peningkatan jumlah penduduk, peningkatan jumlah perusahaan diharapkan dapat
mendorong  peningkatan  sektor  riil. Sehingga  kebutuhan akan pinjaman dan jasa  perbankan  lainnya  meningkat.
Peningkatan  jumlah  penduduk  dan perusahaan ini diharapkan dapat memberikan kesempatan untuk
memperluas  usaha  perbankan  saat  ini. Di  samping  itu,  diharapkan  dengan meningkatnya  jumlah  perusahaan  dapat menyerap  jumlah  pengangguran  yang ada di Indonesia.

## 3. Lingkungan Teknologi
Teknologi  merupakan  salah  satu faktor yang berpengaruh ketika menganalisis  industri,  dalam  hal  ini industri  perbankan,  dimana  diketahui bahwa  teknologi  selalu  mengalami perkembangan  sehingga mengakibatkan perubahan  pada  industri  yang  harus mengikuti perkembangan teknologi yang  semakin  hari  kian  pesatnya  untuk dapat mencapai competitive advantage.
Kemajuan  teknologi  yang  pesat terlihat  pada  segala  bidang,  terutama pada  bidang  bisnis  maupun  yang mendukung kegiatan
bisnis.
Perkembangan  tehnologi  tidak  hanya terbatas pada penemuan-penemuan baru saja,  tetapi  juga  meliputi  cara-cara pelaksanaan  atau  metode-metode  baru dalam  mengerjakan  suatu  pekerjaan. Setiap  bisnis  yang  ingin  berjalan  terus menerus harus selalu mengikuti perkembangan  teknologi  yang  dapat diterapkan  pada  produk  atau  jasa  yang
dihasilkan  atau  pada  cara  operasinya. Agar  perusahaan  dapat  menggunakan teknologi dengan maksimal, maka perlu memperhatikan  beberapa  hal,  antara lain  bagaimana  kecepatan  transfer teknologi  oleh  para  pekerja,  masa  atau waktu    keusangan  teknologinya,  dan harga teknologi yang akan dipakai.
Teknologi informasi merupakan salah  satu  wujud  dari  perkembangan teknologi  yang  sangat  berpengaruh  dan digunakan oleh perusahaan atau industri untuk memenangkan persaingan. Kualitas  pelayanan  dapat  semakin meningkat  dengan  dukungan  teknologi informasi yang memadai.
Industri bank swasta juga merupakan  salah  satu  industri  yang tidak  pernah  lepas  dari  perkembangan teknologi. Kemajuan teknologi  semakin terlihat  dengan  jelas  pada  layanan  yang diberikan perbankan pada konsumennya.  Perkembangan  layanan perbankan telah bergeser yaitu dari pola pelayanan  yang  bersifat  tradisional (manual)  menuju  pada  pola  layanan perbankan elektronik. Penggunaan teknologi maju, memungkinkan nasabah  untuk  melakukan  transaksi finansial perbankan disembarang tempat dan  kapanpun  dalam  waktu  24  jam. Sistem online yang  dilakukan  oleh
bank-bank  umum  swasta  menunjukkan teknologi yang semakin hebat.
Kemajuan  teknologi  ini  membawa peluang  bagi  perusahaan  untuk  dapat memperluas  usaha  perbankan  dan meningkatkan  pelayanannya.  Namun juga  dapat  menjadi  ancaman  bagi perbankan yang masih tertinggal teknologinya yang tidak mampu mengikuti  perubahan  tehnologi  dengan cepat.  Dengan  sendirinya  bank-bank tersebut akan tersingkir dari persaingan. Hal  itu  sebagai  bukti  bahwa  teknologi juga  salah  faktor  yang  perlu  mendapat perhatian  lebih  dalam  menganalisis industri  untuk  mencapai  tujuan  yang telah  ditetapkan  dan  memenangkan persaingan.

## 4. Lingkungan Pemerintahan dan

## Peraturan
Selain  perekonomian,  demografi, dan teknologi, ternyata peran pemerintah  dan  peraturannya  juga termasuk faktor yang
perlu
diperhatikan.  Lingkungan pemerintahan terkait  dengan  kondisi  politik  dan perekonomian  suatu  negara, yaitu
bagaimana kebijakan pemerintah
menyelesaikan permasalahan yang terjadi  pada  suatu  negara,  seperti mengatasi  pengangguran,  penyelesaian konflik kedaerahan, agama, dan
kenegaraan  termasuk  konflik  yang timbul dari keputusan  pemerintah terkait  dengan  perekonomian,  menekan kriminalitas, hubungan diplomatis dengan  negara  lain  dan  sebagainya dapat  menimbulkan  ketidak  stabilan politik.  Ketidakstabilan  politik  ini  juga akan  berpengaruh  terhadap  kondisi perekonomian  melalui  iklim  investasi. Indonesia, merupakan salah satu  negara dari sekian banyak negara di dunia yang sering  terjadi  masalah.  Pengangguran semakin  lama  semakin  banyak,  dan konflik  banyak  terjadi  daerah-daerah, seperti  konflik  antar  daerah  karena  ras, agama, sehingga menimbulkan pertikaian  yang  berkepanjangan.  Tentu saja  akan  mempengaruhi  segala  sektor industri, termasuk sektor perbankan.
Peraturan-peraturan  dan  kebijakan- kebijakan yang terkait dengan perbankan akan mempengaruhi kegiatan operasinal bank umum swasta.
Peraturan  dan  kebijakan  ini  ditetapkan oleh pemerintah secara langsung ataupun melalui Bank Indonesia. Kebijakan  ini  antara  lain  kebijakan makroekonomi dan mikroekonomi. Kebijakan  makro  ekonomi  akan  terdiri dari  kebijakan  moneter  yang  diarahkan untuk  memperkecil  laju  inflasi  melalui instrumen  pasar  uang  dan  tingkat
bunga,  serta  kebijakan  fiskal  yang mengarah  pada pemantapan  konsolidasi
fiskal dalam rangka menciptakan kesinambungan fiskal melalui penerimaan dan pengeluaran pemerintah, seperti pajak dan subsidi. Kebijakan  mikro  ekonomi  berkaitan
dengan kebijakan perbankan dan lembaga  keuangan  lainnya.  Disektor perbankan    difokuskan  pada  upaya peningkatan  stabilitas  sistim  perbankan dan  meningkatkan  peran  bank  terutama melalui  penyaluran  kredit.  Untuk  itu kebijakan  ini  akan  meliputi  empat langkah  besar  yaitu  upaya  melanjutkan proses konsolidasi, memperkuat infrastruktur  perbankan,  meningkatkan tingkat  kehatihatian  perbankan  dan mendorong  fungsi  intermediasi.  Selain itu  kebijakan  mikro  juga  berkaitan dengan  kebijakan  sisitim  pembayaran dan kebijakan sektor riil.
Kebijakan politik dan perekonomian yang  diambil  oleh  pemerintah  akan menciptakan peluang dan ancaman bagi aktivitas perbankan. Oleh sebab industri bank  juga  harus  cepat  tanggap  akan kondisi politik  dan  perekonomian
negara Indonesia yang secara keseluruhan  dapat  dinyatakan  belum stabil

## 1. Nilai Sosial Budaya dan Gaya Hidup
Pembangunan  yang  selama  ini digalakkan  oleh  pemerintah  adalah melalui  program  pendidikan  dengan membuat  taraf  pendidikan  masyarakat lebih tinggi. Masyarakat akhirnya semakin menyadari pentingnya menabung dan berinvestasi untuk mempersiapkan  masa  depan  yang  lebih baik.  Hal  ini    tidak  lepas  dari  peranan teknologi  informasi  yang  digunakan oleh  pihak  perbankan  dan  lembaga keuangan  lainnya  untuk  memberikan pemahaman kepada masyarakat
mengenai  produk-produk  yang  mereka tawarkan. Teknologi informasi juga mendorong timbulnya budaya konsumtif masyarakat yang
diharapakan  dapat  meningkatkan  sektor riil.  Perkembangan  sektor  riil  ini  dapat mendorong  dunia  perbankan  untuk menjadi  lebih  maju  dan  berkembang. Selain  itu  ketidakstabilan  politik  dan ekonomi  yang  terjadi  memicu  berbagai masalah  sosial    yang  menimbulkan keresahan  pada  masyarakat.  Hal  ini membuat  perbankan  dapat  memperluas produknya untuk mengakomodasi kebutuhan masyarakat terhadap
keamanan masa depannya seperti menawarkan asuransi. Selain  itu  meningkatnya  kesadaran masyarakat akan
lingkungannya menuntut perbankan untuk menjalankan aktifitasnya  dengan  lebih  beretika  dan bertanggungjawab terhadap seluruh pihak  yang  terkait  dengan  aktitas perbankan.  Seperti  transparasi  aktifitas perbankan  dan  perlindungan  nasabah. Oleh  sebab  itu  dalam  menjalankan aktivitasnya  bank  harus  merujuk  pada corporate  governance yang  ditetapkan oleh pemerintah.
ANALISIS STRUKTUR PERSAINGAN  INDUSTRI  BANK

## UMUM SWASTA DI INDONESIA
Setelah menganalisis beberapa faktor  yang berpengaruh, maka  langkah selanjutnya
adalah menganalisis
pesaing-pesaing di sekitarnya  yang juga sangat mempengaruhi keberhasilan industri  dalam  mencapai  keunggulan bersaing, dan tentunya akan
mempengaruhi  pula  strategi  yang  akan diterapkan dalam industri.
Strategi bersaing merupakan pencarian  akan  posisi  bersaing  yang menguntungkan di dalam suatu industri,
arena  fundamental  tempat  persaingan terjadi.  Strategi  bersaing  bertujuan
menegakkan posisi yang menguntungkan dan dapat dipertahankan terhadap kekuatan-
kekuatan  yang  menentukan  persaingan industri.  Untuk  menganalisis  struktur persaingan  industri,  dapat  dilakukan dengan  melihat  lima  kekuatan  yang dikemukakan oleh Porter,  yang terkenal dengan Five  Force  Driving  Industry Competition.

## 1. Five Forces Driving Industry Competition
Untuk melakukan analisis daya tarik industri  dan  kekuatan  bersaing  industri perbankan  di  Indonesia  digunakan pendekatan  model  lima  kekuatan  ( five forces  model ).    Menurut  Porter  (1980) lima  kekuatan  persaingan  tersebut  yaitu masuknya  pendatang  baru,  ancaman produk pengganti atau subtitusi, bargaining  power atau  kekuatan  tawar menawar  supplier, bargaining  power pembeli,  pesaingan  antar  perusahaan yang sudah ada dalam industri, memperlihatkan kenyataan bahwa persaingan  dalam  suatu  industri  tidak hanya terbatas pada pemain yang ada.
Lima kekuatan persaingan ini secara bersama-sama  menentukan  intensitas persaingan  dan  kemampulabaan  dalam industri, dan kekuatan yang paling besar akan  sangat  menentukan  dan  menjadi
penting  dari  sudut  pandang  perumusan strategi perusahaan (Porter, 1980).
Untuk tetap eksis dalam persaingan, bank  umum  swasta  harus  memahami posisinya  dalam  industri  perbankan nasional. Pemahaman yang benar tentang  posisi,  bank  –bank  swasta  di Indonesia dapat merumuskan dan melaksanakan  strategi  yang  tepat  dan
sesuai  dengan  kondisi  yang  ada.  Pada prinsipnya pemilihan strategi yang tidak tepat  akan  berakibat  fatal  bagi  bank  itu sendiri. Karena hal ini akan mengancam keberadaannya dalam industri perbankan  di  Indonesia,  khususnya industri bank-bank umum swasta.

## Gambar 1

## Five Forces Driving Industry Competition

## Sumber: Porter 1980
2. Pesaingan Antara Perusahaan

## Dalam Industri
Tingkat persaingan antar bank dalam industri bank umum swasta
sangat tinggi. Ada beberapa faktor yang menyebabkan kondisi ini yaitu :
a. Jumlah pesaing  yang sangat banyak mencapai  76  buah,  dengan  jumlah
Potential Entrants INDUSTRY COMPETITOR Rivaly Existing Firms Substitutes Buyers Supplier
kantor  cabang  bank  sekitar  3.789 unit  pada  tahun  2005.  Meskipun demikian  hanya  10  bank  yang tergolong besar, yang memiliki total asset  diatas  Rp.20  milyar.  Total penghimpunan  dana  masyarakat dan  penyaluran  kredit  seluruh  bank besar  ini  mencapai  67%  dari industri perbankan Indonesia. b. Hambatan  pengunduran  diri  yang tinggi. Bank  yang sudah  ada sangat sulit  mengundurkan  diri  karena beberapa  hal,  yaitu:  (1)  dampak sosial dan psikologis bagi
masyarakat, karena bank mengelola uang  masyarakat  (2)  Likuiditas bank sangat tergantung pada nasabah,  maka  bila  suatu  bank mengundurkan  diri  tidak  mudah untuk  menarik  pinjaman  tersebut, (3)  bank  merupakan  industri  yang padat tenaga kerja.
c. Adanya persaingan harga.
Persaingan  harga  merupakan  salah satu  indikasi  ketatnya  persaingan bank  umum  swasta.  Persaingan  ini dapat  dilihat  dari  suku  bunga  yang diberlakukan  oleh  bank,  dimana beberapa  bank  malah  menawarkan bunga  negosiasi  yang  dapat  lebih tingi  dari  counter  rate  untuk simpanan. Persaingan ini juga
diperketat dengan pemberian  hadiah mewah bagi nasabah.
d. Kurangnya  differensiasi  dan  biaya berpindah  yang  rendah.  Produk yang  ditawarkan  perbankan  relatif sama,  tapi  differensiasi  masih  bisa dilakukan  melalui  pelayanan  yang diberikan.  Oleh  karena  itu  pilihan nasabah  biasanya  didasarkan  suku bunga  dan  pelayanan,  sehingga banyak  bank  yang  menawarkan suku  bunga  yang  bersaing  dan pelayanan  yang  lebih  memuaskan. Bentuk  pelayanan  yang  menjadi arena  persaingan  perbankan  akhir- akhir  ini  adalah  kecepatan  dan kemudahan  akses  melalui  dukungan teknologi.  Pertumbuhan industri yang  relatif  rendah  mengarah  pada persaingan  pangsa  pasar,  sehingga bank  tidak  mampu  bersaing  dapat kehilangan pangsa pasarnya.

## 3. Pendatang Baru Potensial
Ancaman terhadap masuknya pendatang  baru  saat  ini  cukup  lemah, karena  ada  beberapa  rintangan  untuk masuk, yaitu:
a. Kebutuhan  modal  untuk  mendirikan bank  semakin  besar.  Ketentuan persyaratan  yang  dibuat  Pemerintah
ini  membuat  industri  perbankan menjadi  tidak  menarik  lagi  bagi investor baru. b. Akses distribusi yang sangat penting dalam  industri  perbankan  sudah dikuasai  oleh  pelaku  bisnis  saat  ini. Beberapa  bank  telah  memiliki  basis segmen  yang  sulit  dimasuki  oleh pendatang baru.
c. Teknologi  yang  mahal.  Perbankan membutuhkan  teknologi  informasi yang sangat mutakhir untuk memenangkan persaingan. Teknologi ini membutuhkan investasi yang sangat besar.
d. Beberapa kebijakan pemerintah akhir-akhir ini yang bertujuan
menyehatkan  industri  perbankan, menyebabkan  pengelolaan  semakin sulit dan ketat, sehingga menyurutkan  minat  pendatang  baru untuk memasuki industri perbankan. Beberapa  kebijakan  tersebut  adalah: (1)  Kewajiban  penjaminan  dana masyarakat yang mengandung
konsekwensi peningkatan biaya perasional  bank,  (2)  hukuman  bagi bankir  yang  melanggar  peraturan perbankan semakin besar, (3) reorientasi  bisnis  bank-bank  milik pemerintah,  dan  (4)  perubahan undang-undang bank sentral
mengenai pembuatan lembaga khusus pengawasan lembaga keuangan sehingga pengawasan perbankan  terutama  bank  umum swasta semakin ketat.
e. Reputasi  bank-bank  umum  swasta yang  telah  ada,  dan  image  yang telah  tertanam  dibenak  konsumen mengenai  bank  umum  swasta  yang telah ada.
f. Skala ekonomis,  yang sudah dicapai oleh  perusahaan  yang  telah  ada. Relatif  sulit  bagi  pendatang  baru untuk memasuki industri perbankan,
dimana industri
perbankan merupakan  industri  yang  berkala besar dan harus memikul biaya yang besar pula.

## 4. Persaingan  Produk Subtitusi
Produk  subtitusi  dari  perbankan umum  swasta  ini  sangat  banyak. Banyaknya produk subtitusi yang memiliki  daya  tarik  tersendiri  membuat persaingan  pada  industri  perbankan swasta  semakin  ketat.  Produk  subtitusi yang  sangat  mirip  dengan  perbankan umum  swasta  adalah  perbankan  umum pemerintah dan perbankan  syariah  yang beroperasi  berdasarkan  prinsip  syariah islam.  Kemudian  produk  subtitusi lainnya  berasal  dari  lembaga  keuangan bukan  bank  seperti  pasar  modal,
perusahaan  pembiayaan  atau multi finance (perusahaan leasing dan  anjak piutang),  pegadaian,  asuransi  kerugian, modal ventura dan reksadana. Bank umum pemerintah merupakan bank-bank yang keberadaannya dijamin oleh
pemerintah.  Keunggulan  dari  bank umum  pemerintah  adalah  dari  sisi penjaminan bagi dana nasabah yang ada di  bank.  Nasabah  tidak  perlu  khawatir bila  bank-bank  ini  mengalami  masalah, pemerintah  akan  langsung  turun  tangan untuk memberikan suntikan dana.
Perbankan  syariah  menunjukkan perkembangan  yang  pesat  dilihat  dari jumlah dan kinerjanya. Pada tahun 1997 hanya  ada  satu  bank  syariah  yaitu  bank Muamalat  Indonesia,  dan  tahun  2004 sudah jumlahnya sudah mencapai belasan bank.
Reksadana  merupakan  lembaga atau  organisasi  bisnis  yang  mengelola investasi  pemodal.  Pemodal  (Investor)
menyerahkan dananya untuk digabungkan  dengan  dana  pemodal lainnya dan selanjutnya dikelola (diinvestasikan)  oleh  Manajer  Investasi di Pasar Modal. Reksa dana  merupakan alternatif  bagi  produk  tabungan  dan deposito  yang  ditawarkan  perbankan. Dibandingkan  deposito  Reksa  dana
memiliki keunggulan dalm jumlah dana yang  relatif  lebih  kecil,  pendatan  yang relatif  besar,  dapat  dicairkan  dengan segera,  bebas  pajak,  dikelola  secara transparan oleh profesional, lebih fleksibel,  dan  bunga  dibayarkan  setiap hari. Oleh sebab itu banyak sekarang ini bank umum swasta yang juga menawarkan produk reksadana.
Pasar  modal  memiliki    fungsi yang  relatif  sama  dengan  perbankan yaitu  menyalurkan  dana  pada  pihak yang  membutuhkan  dana  dari  pihak yang  kelebihan  dana.  Melalui  pasar modal  penyalur  dana  dapat  menerima pengembalian yang lebih besar dibandingkan  tabungan  dan  deposito yang  ditawarkan  perbankan,  disisi  lain akan  memberikan  tingkat  biaya  yang lebih rendah bagi pihak yang membutuhkan  dana  dibanding  tingkat bunga  kredit  perbankan.  Hal ini menyebabkab  sebagian  pihak  yang memiliki  akses  pada  pasar  modal  lebih cendrung  menggunakan  pasar  modal dibandingkan jasa perbankan.
Perusahaan  leasing,  anjak  piutang dan  pembiayaan  konsumen  membantu pihak yang membutuhkan dana memenuhi  kebutuhannya  dnegn  cara dengan  cara yang  unik.  Leasing membantu  pihak  yang  membutuhkan
aktiva  tetap  tertentu  tanpa  perlu melakukan  pembelian,  cukup  dengan membayar  biaya  leasing  perperiode sesuai dengan perjanjian yang ditetapkan. Perkembangan usaha leasing relatif stabil, sedangkan omsetnya  malah  mengalami  penurunan dan  pembiayaan  komsumen  meningkat tajam pada tahun 2005.
Sementara pegadaian akan memberikan  pinjaman  dana    melalui penggadaian  aktiva  tetap  yang  dimiliki pihak  yang  membutuhkan  dana  dengan segera.  Kegiatan  perum  pegadaian meningkat pesat di tahun 2005, mencapai kenaikan 350%.
5. Bargaining Power Suplier
Berbeda  dengan  industri  lainnya,
kegiatan bank umum swasta membutuhkan  suplies  berupa  dana untuk  kelancaran  aktivitas  operasinya. Pemasok  dana  pada  bank-bank  umum swasta merupakan penabung. BI mengelompokkan
pemasok dana perbankan/ penabung
menjadi pemerintah  (instansi  dan  BUMN), perusahaan  swasta,  perorangan  dan lainnya.
Pemasok pada bank umum swasta memiliki  posisi  tawar  menawar  yang relatif  kuat,  dengan  beberapa  argumen sebagai berikut:
a. Simpanan  hanya  merupakan  salah satu  alternatif  investasi  yang  dapat dilakukan  oleh  nasabah,  seperti investasi  fisik  (tanah,  kendaraan, rumah),  investasi  finansial  (Saham, deposito,  valuta  asing,  reksa  dana, asuransi), intangible investment (sekolah). Masyarakat bebas memilih  investasi  yang  diinginkan tergantung  tingkat  keuntungan  yang diharapkan.  Kelompok  penabung lembaga pemerintah, BUMN, perusahaan swasta memiliki alternatif  investasi  dipasar  modal dan pasar uang. Sedangkan kelompok penabung individu
mempunyai  pilihan  investasi  fisik,
intangible investment , investasi finansial berupa reksadana, asuransi, atau pembelian valas.
b. Jumlah  bank  umum  swasta  yang sangat  banyak  dan  biaya  berpindah yang  rendah  membuat  penabung dapat  menentukan  dengan  bebas dibank mana mereka akan menyimpan  dan  menginvestasikan uangnya,  sesuai  dengan  tingkat pelayanan  dan  tingkat  bunga  yang diinginkan.  Bahkan  bagi  pemilik dana  yang  memiliki  dana  dalam jumlah  yang  besar  bisa  melakukan tawar  menawar  tingkat  bunga.
Pemasok juga dengan mudah dananya  dari  satu  bank  ke  bank lainnya. c. Dana masyarakat merupakan sumber  penting  bisnis  bank  umum swasta.  Kemampuan  menghimpun dana  masyarakat  merupakan  salah satu  kunci  sukses  bisnis  perbankan. Tanpa dana masyarakat maka
perbankan tidak bisa menjual produk pinjamannya.
d. Sumber  utama  pendanaan  bank adalah tabungan dan investasi masyarakat,  walaupun  bank  umum swasta  bisa  mencari  dana  melalui pasar  modal  atau  pinjaman  luar negeri dan pinjaman lainnya.

## 6. Bargaining Power Pembeli
Produk  perbankan  yang  merupakan sumber  pendapatan  adalah  pinjaman dan  jasa  lainnya,  namun  yang  paling utama  adalah  pinjaman.  Peminjam  atau debitur sendiri akan terdiri dari perusahaan  besar  dan  menegah  serta perusahaan  kecil  dan  perumah  tangga. Oleh sebab itu kekuatan peminjam akan dipilah  menjadi  dua  bagian.  Peminjam pertama  adalah  perusahaan  besar  dan menengah,  kelompok  ini  mempunyai kekuatan  tawar  menawar  yang  relatif besar, karena : Pinjaman yang dilakukan  biasanya  dalam  jumlah  yang
besar,  dan  karena  peminjamnya  sendiri adalah  organisasi  yang  memiliki  tenaga profesional,  atau  reputasi  yang  baik, maka  dalam  transaksi  biasanya  posisi yang  cukup  kuat,  Debitur  memiliki biaya perpindahan  yang rendah. Karena jumlah  bank  yang  banyak  bank  dan tersedianya  alternatif  sumber  dana  lain bagi perusahaan seperti pasar modal dan leasing,  Debitur  ini  dapat  melakukan integrasi balik, serta memiliki informasi yang  lengkap  tentang  pasar  pinjaman, baik dalam maupun luar negeri.
Sementara  kelompok  debitur  yang kedua memiliki kekuatan tawar menawar  yang  relatif  lemah,  hal  ini dikarenakan:
a. Pinjaman  yang  dilakukan  oleh debitur  ini  jumlahnya  relatif kecil secara individual
b. Jumlah  debitur  ini  sangat  besar  dan tersebar  luas  diseluruh  wilayah Indonesia.
c. Kelompok debitur ini tidak memiliki kemampuan untuk
melakukan  integrasi  balik  dan  tidak memiliki  informasi  yang  lengkap tentang harga produk perbankan.

## ANALISIS SWOT
Setelah melakukan
analisis terhadap lingkungan makro dan
lingkungan  persaingan  industri  maka industri  maka  dapat  dilihat  terdapatnya peluang  dan  ancaman,  dan  dilihat  dari
lingkungan internal akan dapat
dipetakan kekuatan dan kelemahan pada industri perbankan
1. Peluang a. Diperkirakan perekonomian
pada  tahun  2006  menjadi  lebih stabil sehingga dapat mendorong perkembangan industri bank swasta.
b. Pertumbuhan penduduk dan perusahaan sebagai  pemakai produk  perbankan  diharapkan dapat meningkatkan industri bank umum swasta.
c. Kemajuan  teknologi  yang  pesat mendorong penciptaan peningkatan pelayanan yang
dapat mendorong perkembangan industri bank umum swasta.
d. Cepat  tanggapnya  pemerintah dengan  kondisi  perekonomian dan  keluarnya  kebijakan  baru diharapkan  dapat  menyehatkan dan  mendorong  perkembangan industri bank-bank swasta. e. Berkembangnya budaya
menabung  dan  investasi  serta budaya  konsumsi  yang  tinggi diharapkan  dapat  mendorong
industri  bank  umum  swasta secara langsung maupun melalui pengaruh sektor riil. f. Hambatan masuk industri perbankan  yang  cukup  tinggi, membuat  perusahaan  yang  eksis dapat  lebih  nencurahkan  pada persaingan  yang ada dan produk subtitusi
2. Ancaman
a. Ketidakstabilan politik dan
ekonomi  membuat  perbankan harus  lebih  hati-hati  dalam menjalankan aktifitasnya b. Bagi  sebagian  pemain  dalam industri kehadiran teknologi informasi justru menjadi ancaman jika memberikan peluang pada pesaing, sementara perusahaan  sendiri  belum  bisa melakukan  adopsi  teknologi  ini karena keterbatasan sumberdaya. c. Adanya informasi yang asimetris antara investor, kreditor  dan  pihak  perbankan yang menyebabkan fungsi intermeidiasi menjadi terganggu.
d. Kebijakan pemerintah dapat
menjadi ancaman tersendiri bagi perbankan  seperti  penerapan
API  bagi  perusahaan  yang  tidak
kuat struktur modalnya.
e. Persaingan dalam industri perbankan  yang  berasal  dari persaingan  antara  perusahaan yang sudak eksis maupun subtitusi sangat ketat. f. Tuntutan masyarakat dan
seluruh stake holde r agar perbankan menjalankan bisnisnya dengan etis dan bertanggung jawab justru menjadi ancaman bagi perusahaan yang belum siap. 3. Kekuatan
a. Keunikan dari produk dan
penawaran  harga  yang  bersaing menjadi inti memenangkan persaingan antar bank swasta.
b. Reputasi  beberapa  bank-bank swasta  yang  telah  eksis  dapat menjadi  daya  tarik  tersendiri bagi nasabah
c. Penggunaan  teknologi  informasi yang dapat meningkatkan pelayanan kepada nasabah dapat
mengokohkan  keberadaan  suatu perusahaan  dalam  industri  bank swasta.
d. Penyebaran cabang atau distribusi produk akan
membantu bank-bank memperluas pangsa pasarnya e. Sumberdaya manusia yang berkualitas, dan memiliki pengetahaun, sehingga organisasi perbankan dapat menciptakan dan menyetir persaingan dimasa datang. f. Alternatif  kerjasama  atau  aliansi sehubungan  dengan  kebutuhan dana  atau  menjalin  sinergi  antar bank  atau  lembaga  keuangan lainnya untuk meningkatkan daya saing.
4. Kelemahan a. Keterbatasan modal dan pendanaan  menjadi  kelemahan yang  paling  banyak  ditemukan pada industri perbankan
b. Sebagian dari pemain yang eksis belum menggunakan teknologi informasi yang mendukung pelayanan yang lebih baik c. Sebagian dari pemain yang belum eksis memiliki keterbatasan dalam jumlah kantor cabang atau distribisi d. Kurangnya sumberdaya berkualitas dan memiliki pengetahuan, sehingga tidak dapat berpikir dan bertindak secara strategis.

## PENUTUP
Bank Indonesia memperkirakan pertumbuhan  ekonomi  berada  pada kisaran  5-5,7%  dan  inflasi yang semakin turun seiring dengan nilai tukar yang  stabil  dan  cendrung  menguat. Kegiatan ekonomi yang menguat diperkirakan  terjadi  pada  paro  kedua 2006  sehubungan  dengan  terjadinya perbaikan  iklim  investasi  dan  kepastian usaha.  Sementara  itu,  perkembangan nilai tukar rupiah sepanjang tahun 2006 diperkirakan relatif stabil dengan kecendrungan  menguat  secara gradual
seiring  dengan  perbaikan  dilalulintas modal  swasta,  membaiknya  premi resiko dan berakhirnya siklus pengetatan  moneter  global.  Seiring dengan menguatnya  nilai tukar, tekanan terhadap  inflasi  diperkirakan  akan semakin  berkurang  dan  mencapai7- 9%.Meskipun  terdapatnya  peningkatan produk  subtitusi,  kekuatan  suplier  dan konsumen  yang  relatif  besar  yang menimbulkan ancaman bagi perusahaan,  namun  hambatan  untuk memasuki  industri  yang  cukup  tinggi, pertumbuhan  penduduk  dan  sektor  riil, perkembangan teknologi, serta dukungan  pemerintah  membuat  kinerja perbankan mengalami peningkatan.
Akhirnya    dapat  ditarik  kesimpulan bahwa  perkiraan  pertumbuhan  ekonomi ditahun  2007,  daya  tarik  industri  yang masih  tinggi,  dan  peningkatan  kinerja perbankan pada tahun-tahun sebelumnya membuat perbankan memiliki  prospek  yang  baik  untuk berkembang.  Selama  ini  dapat  dilihat bahwa  di  tahun  2006  ini  pertumbuhan sektor  ekonomi  menunjukkan  hasil yang stabil, sehingga dapat diperkirakan bahwa untuk awal tahun 2007, pertumbuhan  di  semua  sektor  akan menunjukkan peningkatan, dan tentunya  akan  mempengaruhi  sektor perbankan yang juga akan menunjukkan peningkatan  yang  lebih  berarti  untuk memperbaiki  krisis  moneter  yang  telah terjadi. Hal yang sama juga diungkapkan  dalam  beberapa  media yang  juga  memperkirakan  bahwa  di tahun  ke  depannya  nanti  prospek ekonomi semakin cerah. Kinerja ekonomi  nasional pada 2007 akan  lebih baik  ketimbang  2006,    karena  adanya faktor  pulihnya  daya  beli  konsumen, menurunnya  laju  inflasi  dan  suku bunga, serta membaiknya perekonomian  dunia.  Mulai  pulihnya keadaan  konsumen,  ditambah  makin membaiknya  keadaan  ekonomi  dunia, mulai  menggairahkan  lagi  pertumbuhan
ekonomi nasional. Tentunya diharapkan pula dapat memulihkan sektor perbankan  dari  keterpurukan  dalam kurun waktu yang tidak sebentar.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdullah,  B.  2006.  Mengelola  Industri Perbankan dalam Dinamika Baru  Perekonomian  Indonesia. Pidato Gubernur Bank Indonesia.  BEI  NEWS  Edisi  29 Tahun V, januari-Februari 2006. API.  Terapi  Menuju  Bank  Sehat  dan Kuat.  BEI  NEWS  Edisi  19 Tahun V, Maret-April 2004. CIC Indocommersial (2004), Perkembangan dan Prospek Industri Perbankan di Indonesia , N0. 341 Big Paper of General Business Environment (2001). Studi kasus pada Bank BTN. Magister Management,  Universitas  Gajah Mada. Yogyakarta Porter M,E (1980). Competitive Strategy- Techniques for Analyzing Industries and Competitors . The Free Press.
Reksoprayitno,  S.  (1997). Prinsip- prinsip  Dasar  Mnaajemen  Bank Umum  dan  Penerapannya  di Indonesia. BPFE: Yogyakarta.
Sadewa,  YP.  2006. Prospek  Ekonomi 2007:  Lebih  Cerah. Situs  Warta
Ekonomi. www.wartaekonomi.com
Subagyo,  dkk.  (2002). Bank  dan Lembaga  Keuangan  Lainnya . Edisi ke-2. STIE YKPN: Yogyakarta.
Suyatno,  T,  dkk.  (1999). Kelembagaan Perbankan .  Edisi  ke-3.  PT
Gramedia Pustaka: Jakarta Thomson Jr., Arthur A., A. J Strickland III,  and  John  E.  Gamble  (2005) Crafting and Executing Strategy: The quest for competitive  advantage ,  Ed  14 th , MC.Graw Hill, New York
WWW.bi.go.id