## Jurnal Studi Manajemen dan Bisnis
http://journal.trunojoyo.ac.id/jsmb

## Inklusi Keuangan Sektor UMKM melalui Pick Up Services yang Optimal
Ade Maharini Adiandari 1 , Hendra Winata 2
1, Universitas Ngurah Rai 2, Universitas Brawijaya

## INFO ARTIKEL

## Abstract
Sejarah Artikel: Diterima    : 2020 Diperbaiki : 2020 Disetujui    : 2020 This study aims to see how the role of pick-up services in encouraging MSME sector business owners to gain access to banking with the hope that  it  will  have  an  impact  on  the  percentage  increase  in  financial inclusion in the  MSME  sector. Based on the data, the  MSME sector banking financial inclusion still needs to be improved. In this regard, strategies  and  programs  are  needed  to  promote  the  affordability  of banking services to MSMEs in remote areas of Indonesia. The study focuses on the Pick Up Services factor which is based on the results of previous research as one of the influencing factors in helping MSMEs ease into entering banking services.
The  research  method  used  is  a  qualitative  case  study  method  with research subjects coming from two sides, both from the customer and banking side. The use of qualitative methods is to find out more deeply about the role of pick up services in encouraging the entry of MSMEs into banking access. In addition, the study also investigates the form of pick-up  services  that  can  provide  optimal  results  for  both  MSME customers and banks. The results of this study are the optimal pick-up service  calculation  models  and  formulations  for  customers  and  banks as a driving force for increased financial inclusion in the MSME sector in Indonesia. Keywords :
Financial  Inclusion,  Pick  up Services, SME Sector

## Abstraks
Kata Kunci: Inklusi  Keuangan,  Pick  up Services, Sektor UMKM Studi  ini  memiliki  tujuan  untuk  melihat  bagaimana  peran  pick up  services  dalam  mendorong  para  pemilik  usaha  sektor UMKM  untuk  memperoleh  akses  perbankan  dengan  harapan dapat  berdampak  kepada  persentase  peningkatan  inklusi keuangan  sektor  UMKM.  Berdasarkan  data,  inklusi  keuangan perbankan sektor UMKM masih perlu ditingkatkan. Terkait hal ini,  maka  dibutuhkan  strategi  dan  program  untuk  mendorong keterjangkauan  layanan  perbankan  sampai  ke  UMKM  yang berada di pelosok-pelosok Indonesia.
Studi  menitikberatkan  pada  faktor  Pick  Up  Services  yang berdasarkan hasil penelitian sebelumnya merupakan salah satu faktor yang berpengaruh dalam membantu kemudahan UMKM untuk  masuk dalam layanan perbankan.
Metode  penelitian  yang  digunakan  adalah  metode  kualitatif studi kasus dengan subjek penelitian berasal dari dua sisi, baik dari  sisi  nasabah  maupun  perbankan.  Penggunaan  metode
DOI:

## Inklusi Keuangan Sektor UMKM… Ade Maharini Adiandari, Hendra Winata
kualitatif untuk mengetahui secara lebih mendalam bagaimana peran pick up services dalam mendorong masuknya UMKM ke dalam  akses  perbankan.  Selain  itu,  studi  juga  menyelidiki bentuk  pick  up  services  yang  dapat  memberikan  hasil  yang optimal,  baik  bagi  nasabah  UMKM  maupun  pihak  perbankan. Hasil  dari  studi  ini  adalah  model  serta  formulasi  perhitungan pick  up  services  yang  paling  optimal  bagi  nasabah  dan perbankan  sebagai  pendorong  terjadinya  peningkatan  inklusi keuangan sektor UMKM di Indonesia. Korespondensi: Nama: Ade Maharini Adiandari Email: maharini.adiandari@unr.ac.id ISSN: 2355-9643 (Print)
ISSN: 2460-3775 (on-line)

## PENDAHULUAN
Inklusi  keuangan  merupakan  poin penting  dalam  pembangunan  ekonomi inklusif  di  Indonesia  dimana  seluruh masyarakat,  khususnya  masyarakat  lapisan bawah  seharusnya  dapat  berpartisipasi  dan terakses  pada  layanan  perbankan,  terutama layanan simpanan dan pinjaman (Maharini & Winata, 2017).
Inklusi  keuangan  pada  level  organisasi yang  sangat  penting  dalam  perspektif  dunia adalah  inklusi  keuangan  sektor  UMKM mengingat  peran  UMKM  yang  sangat  besar, diantaranya  sebagai  penyerap  tenaga  kerja serta  penyedia  utama  kebutuhan  pokok untuk  golongan  masyarakat  berpenghasilan rendah. Semakin pesat pertumbuhan ekonomi  suatu  negara,  maka  semakin  maju kondisi  bisnis  UMKM  di  negara  tersebut. Data menunjukkan bahwa jumlah UMKM di Indonesia saat ini mencapai 56,4 juta di tahun 2014,  namun  di  sisi  lain,  data  juga menunjukkan bahwa tingkat inklusi keuangan  perbankan  sektor  UMKM  masih sangat  rendah.  Persoalan  klasik  seputar pembiayaan dan pengembangan usaha masih menajdi  permasalahan  yang  melekat  pada UMKM.  Inklusi  keuangan  perbankan  sektor UMKM  di  sisi  pembiayaan  hanya  mencapai 30%  (LPPI,  2015).  Dari  persentase  tersebut, sebanyak  76,1%  mendapatkan  kredit  dari bank  dan  23,9%  dari  non  bank,  seperti koperasi.  Selebihnya,  sebesar  60%  -  70%  dari seluruh sektor UMKM belum memiliki akses pembiayaan  melalui  perbankan.  Data  ini menunjukkan  bahwa  sektor  UMKM  di Indonesia  masih  mengalami  kesulitan  dalam mengakses layanan perbankan.
Kesulitan  UMKM  dalam  mengakses layanan  perbankan  juga  disampaikan  oleh
Schiffer  dan  Weder  (2001)  serta    Beck  et  al. (2002)  dalam  hasil  penelitiannya  yang menyatakan bahwa perusahaan kecil menghadapi  tantangan  yang  lebih  besar dalam memperoleh akses keuangan dibandingkan dengan perusahaan besar. Data dari  Global  Financial  Development  Report (2014)  juga  memaparkan  bahwa  sebesar  76% responden  menyatakan  bahwa  masuk  ke dalam
akses
keuangan merupakan penghalang  signifikan  bagi  pertumbuhan usaha kecil di negaranya.
Selanjutnya  terkait  faktor-faktor  yang dapat  membantu  kemudahan  UMKM  dalam mengakses  layanan  perbankan  diantaranya disebutkan  oleh  beberapa  peneliti  adalah faktor  lokasi  perusahaan,  ketersediaan laporan  keuangan  yang  diaudit,  persepsi pemilik tentang akses ke keuangan (Gamage, 2013), ukuran perusahaan, administrasi yang sederhana, prosedur pinjaman jangka panjang  yang  diberikan  (Belanova,  2013), pemecahan  hambatan  atas  eksklusivitas  diri dan eksklusivitas pemasaran (Sun & Siagian, 2015), proses sederhana, layanan penjemputan, preferensi (Maharini & Winata, 2017), pengumpulan uang tunai (Ashraf et al, 2006),  pengumpulan  uang  tunai  secara langsung (De Mel et al, 2013).
Dari banyaknya faktor-faktor yang dapat mendorong  masuknya  UMKM  ke  dalam sektor  perbankan,  terdapat  salah  satu  faktor yang  dalam  beberapa  penelitian  sebelumnya secara  berulang  disampaikan  oleh  pemilik UMKM sebagai faktor yang sangat dibutuhkan oleh UMKM,  khususnya UMKM skala mikro dimana skala usaha masih sangat kecil dan lokasi usaha cukup jauh dari kantor cabang  bank.  Maharini  dan  Winata  (2017) menyatakan  bahwa  program  Pick  up  service merupakan  layanan  jemput  bola  yang
dikehendaki  oleh  nasabah,  baik  dari  sisi simpanan  maupun  pembiayaan  agar  tidak mengganggu jalannya usaha mengingat aktor utama UMKM adalah pemilik langsung.
Walaupun dalam penelitian sebelumnya, faktor  layanan  pick  up  services  ini  telah terbukti  sebagai  salah  satu  pendorong UMKM  masuk  dalam  akses  perbankan, namun dalam praktiknya, pelayanan pick up services tersebut tidaklah mudah dilaksanakan  oleh  perbankan.  Hal  ini mengingat  adanya  beberapa  faktor  yang harus  dipertimbangkan  oleh  perbankan sebelum  memutuskan  memberikan  layanan ini  kepada  nasabah,  terlebih  lagi  apabila layanan  ini  tidak  berbiaya  atau  gratis.  Di Indonesia,  secara  umum,  layanan  ini  telah diberikan  oleh  beberapa  Bank  Perkredian Rakyat  (BPR)  atau  Bank  Pembangunan Daerah (BPD) kepada nasabah-nasabahnya.
Dengan pertimbangan untuk
menemukan solusi yang sama-sama menguntungkan bagi pihak nasabah maupun pihak  bank,  maka  peneliti  tertarik  untuk menggali  lebih  dalam  terkait  bagaimana peran  pick  up  services    dalam  mendorong sektor  UMKM  untuk  masuk  ke  dalam  akses perbankan serta bagaimana formulasi perhitungan dan model pick up services yang paling  optimal  bagi  pihak  UMKM  maupun pihak perbankan.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  jenis penelitian kualitatif dengan pendekatan studi kasus.  Creswell  (2014)  menyatakan  bahwa studi  kasus  merupakan  strategi  penelitian dimana  peneliti  menyelidiki  secara  seksama suatu  peristiwa,  program,  proses  serta aktivitas  dari  suatu  individu  maupun kelompok.  Subjek  dalam  penelitian  ini berasal dari 2 pihak, yaitu pihak UMKM dan pihak bank. Dari pihak UMKM, subjek terdiri dari  10  pemilik  UMKM  dengan  komposisi  7 subjek yang belum pernah menggunakan jasa pick  up  services  dari  bank  serta  3  subjek lainnya yang pernah atau telah menggunakan jasa  pickup  services  dari  bank.  Sedangkan dari  pihak  bank,  terdapat  3  subjek  yang terdiri dari 1 orang kayawan level pimpinan, 1 orang karyawan di bidang operasional dan 1  orang  di  bidang  pemasaran  yang  terkait dengan  keputusan  untuk  memberikan
layanan  pick  up  services  kepada  nasabah- nasabah bank.
Teknik pengumpulan data yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah observasi
kualitatif dan wawancara
mendalam..  Observasi  kualitatif  dilakukan peneliti  dengan  cara  turun  langsung  ke lapangan untuk
mengamati aktivitas- aktivitas  individu  dilapangan.  Sedangkan wawancara mendalam dilakukan secara tatap muka  dengan  menggunakan  pertanyaan yang bersifat terbuka dan secara umum tidak terstruktur.
Dalam penelitian ini digunakan langkah- langkah  analisis  seperti  yang  disampaikan oleh  Creswell  (2014),  meliputi  1)  mengolah dan  mempersiaplan  data  untuk  dianalisis,  2) membaca  keseluruhan  data,  3)  melakukan pengkodean  data  yang  merupakan  proses mengorganisasikan
data dengan mengumpulkan potongan teks serta menuliskan  kategori  dalam  batas-batas (Rossman & Rallis, 2012), 4) mengidentifikasi tema,  5)  membuat  narasi  atau  laporan kualitatif, 6) membuat interpretasi penelitian Selanjutnya proses pengkodean menggunakan  8  langkah  pengkodean  yang disampaikan  oleh  Tesch  (1990),  yang  intinya meliputi  1)  pemahaman  hasil  wawancara,  2) penemuan  makna  dasar,  3)  penyusunan daftar  topik  dan  penggabungan  topik-topik yang sama, 4) Pemeringkasan topik ke dalam kode,  5)  penetapan  kalimat  atau  kata  yang paling  sesuai  dalam  menggambarkan  topik ke  dalam  kategori-kategori,  6)  Penyusunan materi  data  ke  dalam  setiap  kategori,  7) Pengkodean  data-data  yang  sudah  ad  ajika dibutuhkan. Sebagai informasi, kode-kode di susun  berdasarkan  informasi  yang  muncul dengan sendirinya dari para partisipan, yang biasa  disebut  dengan  emerging  code  dan bukan  dari  kode-kode  yang  telah  ditentukan sebelumnya  atau  yang  disebut  dengan predetermined code.

## Hasil penelitian dan Diskusi
Dari pengamatan dan proses wawancara mendalam  yang  dilakukan  terhadap  10 subyek  penelitian,  pemilik  UMKM,  7 diantaranya  belum  pernah  menggunakan sedangkan 3 subjek lainnya pernah atau telah menggunakan jasa pickup services dari bank.

## Inklusi Keuangan Sektor UMKM… Ade Maharini Adiandari, Hendra Winata
Hasil  interview  berupa  daftar  jawaban  dari pertanyaan yang diajukan kemudian dilakukan analisis secara menyeluruh dengan membaca seluruh data.
Selanjutnya dilakukan  pengelompokan  dan  pengkodean serta  melakukan  penulisan  atas  data  yang diperoleh. Dari pengamatan dan pengkodean tersebut  kemudian  diambil  beberapa  tema besar  dan  selanjutnya  melakukan  penulisan serta interpretasi data.
Berdasarkan analisis terhadap data yang diperoleh dari wawancara dengan 10 nasabah bank,    terdapat  beberapa  poin  penting  yang disampaikan.
Beberapa hal yang disampaikan tersebut kemudian
dikelompokkan  ke  dalam  5  kategori  tema besar. Hasil dari analisis atas data, khususnya untuk  pick  up  services  pada  produk simpanan  (cash  pick  up)  yang  telah  diolah dapat  dilihat  sesuai  dengan  tabel  1  dan  2 berikut ini:
Dari  tabel  1  dan  2  di  atas,  dapat  diketahui bahwa  tidak  ada  perbedaan  yang  mendasar antara nasabah yang saat ini telah menikmati fasilitas  dan  nasabah  yang  belum  menikmati fasilitas  cash  pick  up  services.  Apabila ditelaah  lebih  lanjut  tampak  bahwa  waktu pengambilan  menjadi  suatu  hal  mendasar yang  tampaknya  menjadi  sebuah  keharusan dalam layanan pick up services bagi nasabah yang  telah  menikmati  layanan  cash  pick  up. Waktu  pengambilan  menjadi  penting  karena akan meningkatkan efisiensi dan pengambilan saat jumlah arus kas dari suatu usaha  tersebut  telah  terkumpul  seluruhnya untuk dapat disetorkan kepada bank. Ada  2  hal  menarik  yang  muncul  juga  dari penelitian  ini,  dimana  baik  nasabah  yang telah  menikmati  layanan  cash  pick  up maupun  yang  belum  menikmati  layanan tersebut  menyatakan  bahwa  kepercayaan
terhadap  orang  dan  teknologi yang digunakan  menjadi  sesuatu  yang  juga penting.  Kepercayaan  terhadap  orang  dan teknologi  yang  digunakan  ini  adalah  suatu hal  yang  wajar,  mengingat  kepercayaan adalah  bisnis  dasar  dari  sebuah  bank. Kepercayaan terhadap orang tidak hanya dari pola  penghitungan  uang  yang  diharapkan oleh  nasabah,  namun  juga  dalam  proses berinteraksi  dengan  petugas  bank.  Proses penghitungan uang dilakukan dengan 2 cara, yaitu dihitung satu persatu per coupers uang atau  pilihan  lainnya  yakni  dihitung  secara gelondongan  dalam  1  ikatan  uang  untuk kemudian  dilakukan  penghitungan  satu persatu di bank dengan menggunakan mesin hitung  uang.  Dari  pengamatan  dan  hasil diskusi  dengan  petugas  bank  diperoleh informasi  bahwa  untuk  beberapa  nasabah yang  melakukan  penyetoran  uang  secara kontinyu  dan  diambil  setiap  hari  dengan jumlah  yang  besar,  biasanya  memilih  untuk menggunakan  pilihan  dengan  mengitung uang  setiap  1  ikatan,  dimana  setiap  ikatan terdiri  dari  100  lembar  uang  kertas.  Hal  ini dipilih mengingat kecepatan proses
pengambilan  dan  penghitungan  uang  secara lebih  efisien.  Demikian  pula  hal  nya  dengan tingkat kepercayaan yang sudah mulai tinggi di antara nasabah dengan petugas bank yang melakukan pengambilan uang tersebut. Jenis layanan cash pick up yang dikehendaki nasabah  tidak  hanya  proses  penyetoran  saja, namun  juga  proses  pengambilan  uang  yang diantar  langsung  sesuai  dengan  keperluan nasabah.  Hal  ini  tampaknya  harus  menjadi perhatian  dari  pihak  bank  untuk  dapat melakukan  layanan  sesuai  yang  dikehendaki oleh nasabahnya.
Dari hasil wawancara mendalam terhadap 10 nasabah,  terdapat  5  orang  nasabah  yang sekaligus  menginginkan  untuk  layanan  pick up  services  tidak  sebatas  di  produk simpanan,  namun  juga  pada  produk pinjaman dalam bentuk pengambilan angsuran  pinjaman.  Hal  ini  harus  menjadi perhatian  pihak  bank  dimana  penambahan pick  up  services  pada  produk  pinjaman secara  umum  dapat  menjadi  nilai  tambah bagi  bank  di  dalam  formulasi  perhitungan pick  up  services  yang  optimal.  Optimalisasi tersebut  diperoleh  dari  efisiensi  waktu  dan biaya  karena  adanya  penggabungan  pick  up services  untuk  produk  simpanan  dan
pinjaman.  Selanjutnya  sebagai  perhitungan dasar  biaya  pick  up  services  yang  optimal, maka  dilakukan  perhitungan  biaya  pick  up services berdasarkan produk simpanan (cash pick up).
Selanjutnya temuan
menarik
yang disampaikan oleh 3 petugas bank dari jenjang yang  berbeda,  dapat  dilihat  pada  tabel  3 berikut ini:
Dari  tabel  3,  dapat  diketahui  bahwa  petugas bank  ternyata  lebih  memiliki  fokus  pada jumlah  uang  yang  akan  diambil.  Saat dikonfirmasi  lebih  dalam  dari  data  yang disampaikan  terungkap  bahwa  jumlah  uang menjadi satu hal penting mengingat beberapa pertimbangan  untuk  persiapan  proses prosedur pengambilan uang.
Adapun beberapa prosedur pengambilan uang terkait dengan jumlah uang yang harus diperhatikan oleh petugas bank yaitu tentang jumlah  petugas,  asuransi  cash  in  transit, petugas keamanan yang akan mengawal, alat transportasi  yang  akan  digunakan  serta proses  untuk  instalasi  alat  EDC  (Electronic Data  Capture)  yang  akan  digunakan. Semakin  banyak  jumlah  uang  yang  akan diambil dalam satu siklus pengambilan, maka semakin  banyak  jumlah  petugas,  jumlah tenaga  keamanan  dan  jumlah  asuransi  yang akan  digunakan.  Demikian  juga  dengan  alat transportasi  dan  proses  instalasi  EDC  untuk memberikan kenyamanan dan meningkatkan kepercayaan kepada nasabah.
Jarak  tempuh  dan  waktu  tempuh  serta banyaknya nasabah menjadi faktor yang juga harus  diperhatikan  menurut  petugas  bank. Hal  ini  diperlukan  untuk  mengatur  jalur pengambilan, penentuan waktu pengambilan dan proses penyetoran atau penyerahan uang sebelum  kembali  bertugas.  Artinya,  petugas bank  akan  memperhatikan  faktor  efisiensi yang  dihitung  dari  jarak  tempuh,  waktu tempuh dan waktu pengambilan uang untuk seluruh  nasabah  yang  akan  dilakukan  cash pick  up  pada  satu  siklus  pengambilan.  Satu siklus  pengambilan  ini,  yakni  waktu  yang dihitung  sejak  petugas  bank  keluar  dari kantor  bank,  melakukan  pengambilan  uang untuk  beberapa  nasabah  sesuai  dengan  jalur
atau cluster yang ditentukan, sampai kembali menyetorkan  uang  yang  telah  diambil tersebut  ke  kantor  bank.  Sebagai  tambahan informasi,  petugas  bank  yang  melakukan proses  pengambilan  ini  bisa  jadi  juga melakukan proses tambahan atau setoran kas untuk  beberapa  unit  kerja  bank  yang bersangkutan  di  lokasi  yang  berdekatan dengan nasabah. Selanjutnya lama pengendapan dana menjadi faktor  pertimbangan  bagi  petugas  bank terkait  dengan  pengenaan  biaya  terhadap layanan cash pick up tersebut. Semakin lama dana mengendap di bank, maka keuntungan yang diperoleh bank atas pengendapan dana tersebut  semakin  besar,  sebaliknya  apabila dana yang diambil ternyata tidak mengendap di  bank,  maka  keuntungan  yang  diperoleh oleh bank akan semakin rendah pula. Dengan demikian, untuk nasabah yang pengendapan dananya  sesuai  perhitungan  pengendapan dana  bank  dapat  dilakukan  dengan  gratis atau  tanpa  dikenakan  biaya.  Sedangkan untuk  pengendapan  dana  yang  sedikit  di bank,  maka  bank  akan  mengenakan  biaya tertentu untuk pengambilan tersebut. Sesuai  dengan  hasil  wawancara,  dapat diperoleh  informasi  mengenai  beberapa faktor-faktor  biaya  yang  dipertimbangkan oleh  bank  dalam  melakukan  cash  pick  up services  ini,  diantaranya  adalah  jumlah petugas  bank  yang  ditugaskan  untuk melakukan pengambilan (biasanya 1 petugas bank,  1  tenaga  sopir,  1  tenaga  keamanan). Untuk  jumlah  tertentu  sesuai  dengan  batas yang  ditentukan  oleh  pihak  asuransi,  maka pihak  bank  harus  menyertakan  tenaga keamanan yang dipersenjatai dengan menggunakan senjata api. Selain itu terdapat faktor  asuransi  cash  in  transit  yang  harus dideklarasikan  kepada  pihak  asuransi  setiap melakukan  proses  perpindahan  uang  kas (dalam  hal  ini  pengambilan  uang  kepada nasabah). Jumlahnya sesuai dengan persentase  tertentu  yang  telah  diseapakati antara  pihak  bank  dan  pihak  asuransi kerugian.  Faktor  lainnya  yang  diperhatikan adalah tentang penggunaan kendaraan, yang dipertimbangkan  adalah  jarak  tempuh  dan waktu
tempuhnya. Pihak
bank mengembangkan  sendiri  formulasi  untuk penghitungan  benefit  and  cost  ratio  dari program  cash  pick  up  dengan  formulasi sebagai berikut:

## Inklusi Keuangan Sektor UMKM… Ade Maharini Adiandari, Hendra Winata
∑ ∑ FTP = Fund Transfer Price Fund = Amount of Fund being picked up Other Incomes  = Cross Selling Product (Loan, fee based income and others) Ops Cost =  Operational  Cost  (Human  Resources Cost, Cars expenditure, others) Security Cost  = Expenditure of armed police escort Ins Cost = Cash in transit insurance cost Risk =Acceptance  of  other  risk  (vulnerability, traffic jam and others) Formulasi  tersebut  di  atas  biasanya diterapkan  untuk  penerapan  cash  pick  up dalam satu siklus. Artinya bahwa penghitungan  dimulai  sejak  petugas  dalam satu  team  pick  up  service  berangkat  dari kantor  bank,  kemudian  melakukan  beberapa cash  pick  up  sampai  kembali  ke  kantor  dan menyerahkan  uang.  Komponen  security  cost dan  insurance  cost  merupakan  komponen yang  berasal  dari  pihak  ketiga  di  luar  bank. Sedangkan  untuk  FTP    biasanya  telah ditetapkan  oleh  setiap  bank  masing-masing dengan  perhitungan  tertentu  sesuai  dengan biaya  yang  harus  dikeluarkan  untuk mendapatkan sejumlah  dana  tertentu. Penetapan  FTP  dilaksanakan  oleh  kantor pusat  dalam  hal  ini  biasanya  dilaksanakan oleh Divisi Treasury.

## KESIMPULAN
Dari  hasil  penelitian  dapat  disimpulkan bahwa  terdapat  lima  tema  utama  yang merupakan  hal  penting  harapan  nasabah terkait  pick  up  services,  yaitu:  1)  waktu pengambilan,  2),  kepercayaan  terhadap orang,  3)  kepercayaan  terhadap  teknologi yang  digunakan,  4)  jenis  cash  pick  up services  berupa  pendanaan  dan  pinjaman, 5)  jenis  cash  pick  up  services  berupa penarikan  dan  penyetoran.  Berdasarkan temuan  lebih  lanjut  dari  pihak  bank  dapat diketahui  bahwa  terdapat  6  tema  utama untuk  menyediakan  pick  up  services. Keenam  tema  utama  tersebut  adalah:  1) jumlah  pengambilan  uang,  (2)  jarak tempuh,  (3)  waktu  tempuh,  (4)  lama pengendapan dana, (5) waktu pengambilan, (6) jumlah nasabah dalam 1 lokasi. Temuan penting  lainnya  adalah  bahwa  Bank  harus memperhitungkan  rasio  manfaat  dan  biaya yang  ditunjukkan  dalam  formulasi  untuk melakukan  analisis  pick  up  services.
Selanjutnya  penelitian  di  masa  mendatang diperlukan penelitian terkait perkembangan teknologi digital untuk pick up services.

## DAFTAR PUSTAKA
Ashraf, N., Dean, K., Yin, W. (2006). Deposit Collectors. B E Journal of Economic Analysis and Policy : Advances in Economic Analysis and Policy 6 (2).
Bank Indonesia and LPPI. Working paper
2015. Profil Bisnis Usaha Mikro, Kecil
& Menengah (MSMES).
Beck, T., Demirguc-Kunt, a., Maksimovic, V.
(2002). Financing Pattern Around the World: The Role of Institutions, Policy Research Working Paper 2905. World Bank, Washington D.C.
Belanova, K. (2013). Access to Finance of Small and Medium Sized Enterprises in Slovakia. Economic Review. Cresswell, John W. (2003). Research Design: Qualitative, Quantitative, and Mixed Methods Research (2nd ed) Thousand Oaks, CA:Sage.
De Mel, S., McIntosh, C., Woodruff, C. (2013). Deposit Collecting: Unbundling the Role of Frequency, Salience and Habit Formation in Generating Saving. American Economic Review: Papers & Proceedings 103(3). De Mel, S., et. al. (2013). Does Time and Distance Really Matter in Banking ? Evidence from Randomized Controlled Trial Introducing Mobile Phone Saving Deposits.
Gamage, P. (2013). Determinants of Access to Bank Finance for Small and Medium Sizes Enterprises : The Case of Srilanka. Corporate Ownership & Control Volume 10, issue 3.
Global Financial Development Report (2014). Lincoln, Y.S. and Guba, E. (1985). Naturalistic Inquiry. Sage Publications Inc., Newbury Park, CA. Maharini, A., Winata, H. (2018). Financial Inclusion in Indonesia: Application of MSME Accelerating Model to Access Bank Financing. Review of Integrative Business and Economics Research, Vol 7, Supplementary Issue 1 (forthcoming). Otoritas Jasa Keuangan (2015). Buku Seputar Informasi Mengenai Layanan
Keuangan Tanpa Kantor Dalam Rangka Keuangan Inklusif. Departemen Penelitian dan Pengaturan Perbankan. Schiffer, m., Weder, B. (2001). Firm Size and The Business Environment: Worldwide Survey Results. Discussion Paper 43, International Finance Corporation, Washington D.C. Sun, Y., & Siagian, P. (2015). Financial Inclusion in Indonesia and Its Challenges. Pertanika J. Soc. Sci. & Hum. 23 (S): 85 - 96 (2015).