## Jurnal Informatika Ekonomi Bisnis
ht t p: / / www.i nf eb .or g
2023 Vol. 5 N o .   1 Hal:  187-197 e-ISSN: 2714-8491

## Pengaruh Behavioral Intention dan User Behavioral terhadap Gender sebagai Variabel Moderasi
Nadya Fritanita Julyazti 1  , Mohamad Fany Alfarisi 2 , Fajri Adrianto 3
1 Magister Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Andalas
2,3 Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Andalas
nadyafritanita@gmail.com

## Abstract
This study aims to prove the effect of performance expectancy, effort expectancy, social influence and facilitating conditions on the behavioral intention of customers in the city of Padang to use Islamic banking mobile banking in the city of Padang. In addition,  this  study  aims  to  prove  the  role  of  gender  as  a  moderator  of  the  relationship  between  behavioral  intention  and customer user behavior. Using sharia banking mobile banking services in the city of Padang. Data collection was carried out by  distributing  questionnaires  which  were  carried  out  directly  or  using  the  Google  form.  The  data  analysis  method  was carried  out using  the  Structural Equation Model.  Based  on the  results  of  hypothesis  testing,  it  was  found  that  performance expectancy, social influence, facilitating conditions had a significant effect on behavioral intention, besides that it was also found  that  gender  did  not  moderate  the  relationship  between  behavioral  intention  and  user  behavior  of  customers  using Islamic banking mobile banking services in Padang City.
Keywords: User  Behavior,  Behavioral  Intention,  Performance  Expectancy,  Effort  Expectancy,  Social  Influence,  Facitiling Condition & Gender.

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  membuktikan  pengaruh  performance  expectancy,  effort  expectancy,  social  influence  dan  faciliting condition  terhadap  behavioral  intention  nasabah  di  Kota  Padang  menggunakan  mobile  banking  perbankan  syariah  di  Kota Padang,  selain  itu  penelitian    ini  bertujuan  membuktikan  peran  gender  sebagai  pemoderasi  hubungan  antara  behavioral intention  dengan  user  behavior  nasabah  menggunakan  layanan  mobile  banking  perbankan  syariah  di  Kota  Padang. Pengumpulan  data  dilaukan  menyebarkan  kuesioner  yang  dilakukan  secara  langsung  atau  pun  menggunakan  google  form. Metode  analisis  data  dilakukan  dengan  menggunakan  Structural  Equation  Model.  Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis ditemukan  performance  expectancy,  social  influence,  faciliting  condition  berpengaruh  signifikan  terhadap  behavioral intention,  selain  itu  juga  ditemukan  gender  tidak  memoderasi  hubungan  antara  behavioral  intention  dengan  user  behavior nasabah menggunakan layanan mobile banking perbankan syariah di Kota Padang.
Kata kunci: User  Behavior,  Behavioral  Intention,  Performance  Expectancy,  Effort  Expectancy,  Social  Influence,  Facitiling Condition & Gender.
INFEB is licensed under a Creative Commons 4.0 International License.

## 1. Pendahuluan
Sumatera  Barat  merupakan  salah  satu  provinsi  yang memiliki  penduduk  mayoritas  beragama  Islam, sehingga  peluang  untuk  pengembangan  bank  dengan konsep  kerja  syariah  semakin  tinggi.  Peluang  tersebut bertambah kuat ketika Majelis Ulama Indonesia (MUI) menyatakan bahwa pemanfaatan jasa bank konvensional yang menggunakan sistem kerja pembayaran  bunga  bagi  nasabah  merupakan  riba sehingga haram bagi umat Islam. Potensi berkembangnya  Bank  Syariah  tentu  menjadi  semakin besar  di  Sumatera  Barat.  Awal  kemunculan  bank sistem kerja syariah telah dimulai di sekitar tahun 1997 yang  lalu,  dan  terus  berkembang  hingga  saat  ini  [ 1 ]. Keberadaan  Bank  Syariah  tersebar  di  seluruh  wilayah Sumatera  Barat  dan  terbanyak  beroperasi  di  Kota Padang. Menurut Otoritas Jasa Keuangan (OJK) tahun 2022  merupakan  tahun  kebangkitan  bank  dengan sistem  kerja  syariah  di  Sumatera  Barat,  hal  tersebut terlihat  dengan  terjadinya  peningkatan  pertumbuhan
aset  perbankan  syariah  di  Sumatera  Barat  pada semester pertama tahun 2022 yang sudah mencapai Rp 7.95  triliyun,  dimana  terjadi  pertumbuhan  aset  hingga 16.44% dari Rp 6.83 Triliyun pada tahun 2021 menjadi 7.95 triliyun. Peningkatan pertumbuhan aset perbankan syariah  di  Sumatera  Barat  tidak  terlepas  terjadinya peningkatan dana pihak ketiga (DPK) yang meningkat signifikan  menjadi  15.51%  dari  6.5  triliyun  menjadi 7.5 triliyun di semester pertama tahun 2022 ini.
Terjadinya  peningkatan  kinerja  perbankan  syariah  di Sumatera  Barat  tidak  terlepas  dari  meningkatnya kepercayaan  masyarakat  untuk  menggunakan  jasa perbankan  syariah  di  Sumatera  Barat.  Perkembangan dan  kemajuan  perbankan  syariah  di  Sumatera  Barat masih  jauh  di  bawah  perbankan  konvensional  yang terdapat  di  Sumatera  Barat,  hal  tersebut  terlihat  dari 67%  masyarakat  Sumatera  Barat  yang  memiliki rekening bank, masih menggunakan bank konvensional  sedangkan  sekitar  43%  lainnya  yang menggunakan  perbankan  syariah.  Sebagian  nasabah
yang  menggunakan  Bank  Syariah  sebagian  besar berasal  ikatan  dinas  antara  instansi  yang  menjadi tempat  mereka  bekerja  dengan  perbankan  syariah tertentu  [ 2 ].  Dengan  demikian  terlihat  sebagian  besar masyarakat  yang  menggunakan  jasa  Bank  Syariah bukan  karena  faktor  sukarela.  Hal  yang  berbeda  di ungkapkan  oleh The  Economist  Intelligence Unit  dan survei  Global  Microsoft,  perempuan  yang  menguasai teknologi masih rendah, sehingga mengurangi keinginan mereka untuk menggunakan layanan digital. Dari  survei  yang  dilakukan  pada  21  negara  termasuk Indonesia  menunjukan  kaum  perempuan  memiliki akses yang tidak sama dengan pria untuk mendapatkan identitas  diri  (ID),  dimana  identitas  tersebut  akan digunakan membuka rekening keuangan pada sejumlah bank.  Bukan  ID  yang  sulit  di  dapatkn  perempuan, akses  layanan  keuangan  menjadi  lebih  menantang dengan karena adanya ketimpangan akses digital [ 3 ].
Upaya  yang  harus  dilakukan  perbankan  syariah  di Sumatera Barat pada umumnya dan Kota Padang pada khususnya  adalah  meningkatkan  behavioral  intention. Konsep behavioral  intention menunjukan  keinginan yang  mendorong  muncul  tindakan  atau  keputusan dalam  diri  masyarakat  untuk  menggunakan  perbankan syariah [ 4 ]. Oleh sebab itu penting bagi masing-masing perbankan  syariah  untuk  menciptakan  keunggulan bersaing [ 5 ]. Keunggulan bersaing yang dikembangkan  oleh  Bank  Syariah  di  Indonesia  pada umumnya dan Kota Padang pada khususnya berkaitan dengan pemanfaatan teknologi yang dapat memaksimalkan  pelayanan  yang  mereka  berikan kepada  nasabah  [ 6 ].  Teknologi  yang  dikembangkan dalam perbankan syariah seperti penggunaan e-mobile syariah,  penggunaan  e-money  hingga  layanan  digital lainnya  [ 7 ].    Penggunaan  teknologi  di  harapkan  dapat meningkatkan  kenyamanan  dan  kepuasan  nasabah untuk  terus  menggunakan  jasa  perbankan  syariah, sekaligus  menjadi  alat  untuk  meningkatkan  pangsa pasar  Bank  Syariah  di  Sumatera  Barat.  Permasalahan yang  dihadapi  sejumlah  Bank  Syariah  di  Sumatera Barat  pada  umumnya  dan  Kota  Padang  pada khususnya  adalah  kurangnya  minat  masyarakat  untuk menggunakan  teknologi  digital  yang  dikembangkan oleh bank, seperti mobile-banking. Diduga permasalahan tersebut disebabkan kurangnya keinginan  nasabah  menggunakan  layanan  teknologi tersebut ( behavioral intention ). Kurangnya pengetahuan  dan  sosialisasi  penggunaan  teknologi mengurangi  keinginan  nasabah  untuk  mencoba menggunakan  layanan  teknologi  tersebut,  sehingga tidak  menjadi  sebuah  kebiasaan  yang  di  lakukan nasabah ( user behavior ) [ 8 ].
User  behavior merupakan  sebuah  kebiasaan  yang muncul  dari  dalam  diri  nasabah  sebuah  bank  untuk menggunakan  teknologi  yang  dikembangkan  bank tersebut  [ 9 ]. User  behavior menunjukan  adanya tindakan  berulang  yang  dilakukan  nasabah  dalam menggunakan  sebuah  layanan  teknologi  perbankan [ 10 ]. User  behavior terbentuk  karena  adanya pengalaman  positif  dalam  menggunakan  layanan teknologi perbankan. Terpenuhinya keinginan nasabah,
berkat  layanan  teknologi  mendorong  munculnya  user behavior  dalam  menggunakan  teknologi  tersebut. Teknologi  tentu  menjadi  alat  untuk  mempermudah manusia  dalam  memenuhi  kebutuhannya,  oleh  sebab itu  bank  dengan  sistem  kerja  syariah  di  Kota  Padang berusaha  melakukan  inovasi  dengan  menciptakan perangkat teknologi yang dapat meningkatkan pelayanan  kepada  nasabah.  Dengan  kemudahan tersebut  diharapkan  nasabah  menjadi  terbiasa  untuk menggunakan perangkat teknologi tersebut. Teknologi yang  dimaksud  berkaitan  dengan  penggunaan  mobile banking    dan  e-banking.  Masing-masing  layanan memiliki  keunggulan  masing-masing,  bagi  nasabah yang  memiliki  aktifitas  di  perkantoran  tentu  mereka akan  lebih  baik  menggunakan  dua  jenis  layanan tersebut. Dengan kemudahan  penggunaan dua aplikasi teknologi  tersebut  diharapkan  akan  mendorong masyarakat  untuk  terus  menggunakannya,  sehingga menjadi sebuah kebiasaan [ 11 ].
Sebagian  besar  bank  Islam  di  Indonesia  pada umumnya  dan  Kota  Padang  pada  khususnya  terus mendorong  pennggunaan  layanan  elektronik  seperti mobile  banking    dan  e-banking,  layanan  tersebut ditujukan untuk menjaring nasabah dalam rentang usia 17  tahun  sampai  dengan  45  tahun.  Hal  tersebut disebabkan  karena  masyarakat  di  usia  tersebut  sangat aktif dan  menyukai berbagai  hal  yang baru  khususnya berkaitan  dengan  teknologi.  Oleh  sebab  itu  dengan adanya kemudahan,  dan  diperlukannya  sebuah keahlian khusus untuk menjalanakan layanan elektronik  yang  dikembangkan  oleh  bank  syariah  di Kota  Padang  diharapkan  dapat  membentuk  user behavioral  yang  tinggi.  Layanan  teknologi  perbankan telah menciptakan ketertarikan nasabah, dimana setiap nasabah  dengan gender berbeda  memiliki  kebiasan yang  berbeda  dalam  menggunakan  layanan  teknologi. Keterbatasan  yang  dimiliki  nasabah,  mendorong mereka  membutuhkan  bantuan  teknologi,  tetapi dengan  kebiasaan  yang  berbeda  [ 12 ].  Kebiasaan tersebut  tergantung  kapan  kebutuhan  akan  teknologi tersebut  muncul.  Demografi  masyarakat  yaitu  gender berpengaruh terhadap user behavior dalam menggunakan  teknologi  serta  gender  berpengaruh terhadap  kebiasaan  menggunakan  layanan  teknologi perbankan. Individu yang bergender laki-laki memiliki kecenderungan  menggunakan  layanan  teknologi  pada saat  pagi  hari  dan  sore  hari,  sedangkan  individu  yang bergender perempuan memiliki kebiasaan mengunakan layanan teknologi yang lebih aktif di bandingkan laki- laki.  Penggunaan  layanan  dapat  dilakukan  tanpa batasan waktu [ 13 ].
Kebutuhan menjadi faktor yang mendorong terbentuknya  behavioral  intention  dalam  diri  nasabah. Behavioral  intention  menunjukan  keinginan  nasabah untuk  mencoba  mengunakan  jasa  layanan  teknologi perbankan  syariah.  Keinginan  tersebut  muncul  karena adanya  kebutuhan  yang  harus  di  penuhi,  seperti transaksi  perbankan  yang  cepat,  tepat  dan  aman  serta dapat  di  lakukan  dimana  saja  [ 14 ]. Behavioral intention terbentuk  karena  adanya  pengetahuan nasabah tentang suatu hal khususnya layanan teknologi
perbankan.  Informasi  yang  di  terima  memicu  adanya harapan  dan  keinginan  yang  akan  segera  di  wujudkan dengan  menggunakan  layanan  teknologi  tersebut. Behavioral  intention yang  dimiliki  masyarakat  untuk menggunakan jasa perbankan syariah dapat dipengaruhi oleh  sejumlah faktor diantaranya  meliputi performance  expectancy , effort  expectancy , social influence,  facility  condition .  Masing-masing  variabel dapat  mempengaruhi  perubahan behavioral  intention . Behavioral  intention dalam  menggunakan payment service  Islamic Bank  dipengaruhi  oleh  beberapa variabel  diantranya performance  expectancy , effort expectancy , dan faciliting condition [ 15 ].
Performance  expectancy menunjukan  harapan  dari manfaat  yang  dapat  di  peroleh  nasabah  dalam pemanfaatan  sebuah  teknologi,  khususnya  yang dikembangkan  Bank  Syariah  untuk  nasabahnya. Performance  expectancy terbentuk  ketika  seorang nasabah  telah  mengetahui  informasi  tentang  manfaat teknologi  tersebut,  yang  telah  di  peragakan  oleh nasabah  lain  yang  telah  menggunakannya  atau  di peroleh  melalui  promosi  teknologi  di  media.  Ketika seorang nasabah telah memiliki performance expectancy dari penggunaan teknologi maka behavioral  intention  akan  terbentuk.  Ketika  keinginan yang diharapkan dapat di peroleh setelah menggunakan  sebuah  perangkat  teknologi  maka kebiasaan  menggunakan  akan  terjadi  ( behavioral user ). Performance  expectancy berpengaruh  positif terhadap behavioral intention menggunakan fasilitas E- Banking.  Temuan  tersebut  menunjukan  harapan  untuk mendapatkan kinerja yang lebih baik dalam menggunakan  sebuah  perangkat  teknologi  perbankan khususnya E-Banking mempengaruhi keinginan nasabah  untuk  menggunakan  fasilitas  tersebut.  Selain itu  adanya  kebutuhan  yang  mendesak,  dengan  adanya e-banking sebagai bentuk inovasi di bidang perbankan, akan  mendorong  tinggi  performance  expectancy  yang di  harapkan  nasabah  ketika  menggunakan  layanan teknologi perbankan tersebut. Hasil penelitian performance  expectancy berpengruh  positif  terhadap behavioral  intention  dalam  menggunakan  fasilitas  E- banking, performance  expectancy berpengaruh  positif terhadap  behavioral  intention  nasabah  menggunakan ATM    dengan  sistem  keamanan finger  print pada sejumlah bank umum di Uganda [ 16 ].
Penggunaan  teknologi  tentu  akan  mempermudah manusia  dalam  memenuhi  sejumlah  kebutuhan,  oleh sebab  itu  inovasi  teknologi  yang  dilakukan  lembaga perbankan akan menciptakan minat bagi nasabah untuk mencoba  menggunakannya  serta  menjadi  terbiasa untuk  menggunakannya.  Setiap  nasabah  memiliki effort  expectancy yang  berbeda  dalam  menggunakan teknologi. Effort  expectancy terbentuk  karena  adanya kebutuhan  dan  informasi  yang  menyatakan  teknologi yang digunakan sangat tepat guna, sehingga mendorong adanya harapan  yang besar bagi pengguna untuk  mendapatkan  manfaat. Effort  expectancy mendorong  munculnya  behavioral  intention,  ketika nasabah  mendapatkan  manfaat  yang  konsisten  selama menggunakan  layanan  teknologi  tersebut  maka
penggunaan  teknologi  akan  menjadi  sebuah  kebiasaan ( user behavior ). Effort expectancy berpengaruh positif terhadap behavioral intention nasabah dalam menggunakan  layanan  tekologi  Bank  Syariah  di Malaysia.  Konsistensi  hasil  penelitian  di  peroleh penemuan effort  expectancy berpengaruh  positif terhadap  behavioral  intention  dalam  menggunakan layanan  E-Banking  di  Kamboja.  Selanjutnya  hasil penemuan effort  expectancy berpengaruh  positif terhadap behavioral intention nasabah untuk menggunakan  layanan  electronic  perbankan.  Bagi nasabah kemunculan teknologi yang dapat meningkatkan  kenyamanan  mereka  akan  mendorong, keinginan  tahuan  dan  harapan  kemudahan  dalam menggunakan  teknologi  tersebut,  sehingga  karena adanya  kebutuhan,  kemunculan  teknologi  sebagai bentuk  inovasi  akan  mendorong  meningkatnya behavioral  intention  nasabah  dalam  menggunakan layanan teknologi tersebut [ 17 ].
Keinginan  untuk  menggunakan  sebuah  layanan teknologi  juga  dapat  muncul  karena  adanya  pengaruh sosial  ( sosial  influence ).  Munculnya  behavioral intention pada sebuah layanan teknologi akan semakin kuat,  ketika  individu  di  sekitar,  atau  orang-orang terdekat  memberikan  informasi  tentang  keberadaan layanan.  Ketika  informasi  yang  diterima  positif  maka behavioral  intention yang  semakin  kuat  pada pemanfaatan teknologi akan terbentuk, ketika teknologi  yang  digunakan  dapat  memberikan  manfaat maka nasabah yang menggunakan teknologi akan terus berlanjut menggunakannya secara teratur, dan menjadi sebuah  kebiasaan  [ 18 ]. Social  influence berpengaruh positif  terhadap  behavioral  intention  nasabah  untuk menggunakan layanan electronic perbankan syariah di Iran. Social  influence berpengaruh  positif  terhadap behavioral  intention  nasabah  untuk  menggunakan layanan  E-Banking  pada  Bank  Syariah  di  Malaysia. Social influence berpengaruh positif terhadap behavioral  intention dalam  menggunakan  layanan teknologi Bank Syariah di Malaysia.
Selain sosial  influence dan  sejumlah  faktor  lainnya munculnya  behavioral  intention  hingga  user  behavior dapat  di  dorong  oleh  kondisi  fasilitas  penunjang, seperti  jaringan,  perangkat  teknologi  perantara,  dan peralatan  yang  di  butuhkan  [ 19 ].  Ketika  sebuah teknologi  di  tunjang  oleh  perangkat  yang  baik,  serta ketersediaan fasilitas penunjang yang mudah diperoleh maka  akan  mendorong  munculnya  keinginan  untuk menggunakan  perangkat  teknologi  tersebut,  tindakan untuk mencoba layanan teknologi apabila memberikan manfaat  bagi  pengguna,  maka  tindakan  tersebut  akan berlanjut  menjadi  sebuah  kebiasan  ( user  behavior ). Faciliting  condition berpengaruh  positif  terhadap behavioral  intention dalam  menggunakan  layanan teknologi  Bank  Syariah  di  Malaysia.  Temuan  tersebut menunjukan  ketika  fasilitas  yang  disediakan  untuk mengoperasikan layanan tersedia dan mudah didapatkan maka behavioral intention untuk menggunakan  layanan  teknologi  dari  Bank  Syariah tersebut  tentu  semakin  tinggi. Faciliting  condition memiliki  pengaruh  searah  terhadap behavioral
intention dalam  menggunakan  layanan  teknologi  bank Islam yaitu E-Banking. Faciliting condition berpengaruh  positif  terhadap  behavioral  intention dalam  menggunakan  layanan  teknologi  SMS  Banking Islamic Bank di Malaysia [ 20 ].
2. Metode Penelitian
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  kuantitatif  yang direncanakan dilakukan dengan menggunakan Structural  Equation Model  (SEM).  Penelitian  ini dilakukan  pada  masyarakat  di  Kota  Padang  yang menggunakan  layanan  mobil  banking  perbankan syariah  di  Kota  Padang.  Teknik  pengambilan  sampel yang digunakan adalah purposive sampling. Pengumpulan  data  dan  informasi  dilakukan  melalui penyebaran  kuesioner  yang dilakukan  secara langsung atau  pun  melalui  penyebaran  link google  form .  Pada penelitian  ini  yang  menjadi  variabel  endogen  di klasifikasikan  dua  variabel  yaitu  user  behavior merupakan  perilaku  yang  dimiliki  individu  untuk menggunakan  sebuah  perangkat  teknologi.  Pada penelitian  ini  perangkat  teknologi  yang  digunakan adalah teknologi perbankan yaitu mobile banking yang dimiliki oleh perbankan syariah di Kota Padang.Untuk mengukur use  of  technology maka  digunakan pernyataan yaitu dengan menggunakan lima pernyataan.  Selain  behavioral  intention  juga  menjadi varibel  endogen  dalam  persamaan  pertama.  Untuk mengukur  behavioral  intention  maka  digunakan pernyataan yaitu dengan menggunakan lima pernyataan.
Jenis  variabel  kedua  yang  digunakan  dalam  penelitian ini  adalah  gender  yang  diukur  dengan  menggunakan dummy yaitu 1 untuk laki-laki dan 0 untuk perempuan. Variabel  ketiga  yang  digunakan  dalam  pemelitian  ini adalah  variabel  eksogen. Performance  expectancy merupakan variabel eksogen pertama. Untuk mengukur  performance  expectancy  maka  digunakan pernyataan  yaitu  berjumlah  lima  pernyataan. Effort expectancy merupakan  variabel  eksogen  kedua  yang diukur  dengan  4  pernyataan  yang  diadopsi.  Social influence  menjadi  variabel  eksogen  ketiga  dalam penelitian. Untuk mengukur variabel tersebut digunakan  5  pernyataan  yang  diadopasi,  sedangkan variabel  eksogen  keempat  adalah faciliting  condition . Untuk  mengukur faciliting  condition maka  digunakan pernyataan yang diadopsi.
Populasi  merupakan  total  keseluruhan  observasi  yang saling  bekerja  sama  untuk  mencapai  satu  tujuan.  Pada penelitian  ini  yang  menjadi  populasi  dalah  seluruh masyarakat di Kota Padang yang pernah menggunakan jasa perbankan syariah di Kota Padang. Pada penelitian ini  metode  pengambilan  sampel  yang  digunakan adalah  purposive  sampling. Purposive  sampling merupakan metode pengambilan yang didasarkan pada kriteria  khusus  yang  melekat  pada  populasi.  Kriteria yang  digunakan  adalah  Masyarakat  di  Kota  Padang yang  telah  menggunakan  jasa  perbankan  syariah  dan menggunakan  layanan  aplikasi  elektronik  banking seperti  e-banking  dan  mobile  banking  dan  masyarakat Kota Padang  yang berusia antara 25 sampai 50 tahun,
mengingat  pada  usia  tersebut  seseorang  relatif  kreatif dalam  menggunakan  berbagai  teknologi.  Berdasarkan pengamatan  yang  telah  dilakukan  diketahui  jumlah populasi yang digunakan tidak terbatas, oleh sebab itu jumlah atau ukuran sampel dicari dengan menggunakan metode non probability sampling .
Pada  penelitian  ini  jenis  data  yang  digunakan  adalah data  primer,  yaitu  data  yang  diolah  dan  dicari  secara langsung.  Data  tersebut  diperoleh  melalui  penyebaran kuesioner, kepada masyarakat yang telah menggunakan  salah  satu  perbankan  syariah  di  Kota Padang.  Proses  penyebaran  kuesioner  dilakukan dengan  dua  cara  yaitu  secara  langsung  melalui observasi  lapangan,  kedua  dilakukan  melalui  bantuan google form . Proses penyebaran kuesioner direncanakan dilakukan di Bulan Januari 2023. Teknik pengumpulan  data  yang  peneliti  lakukan  dalam penelitian  ini  adalah  dengan  menyebarkan  kuesioner kepada  masyarakat  di  Kota  Padang  yang  telah menggunakan  salah  satu  Bank  Syariah.  Teknik pengumpulan data yang digunakan dengan menggunakan  model  pernyataan  tertutup,  dimana peneiti  memberikan  sejumlah  pernyataan  yang  harus dijawab  oleh  responden,  dimana  untuk  setiap pernyataan  tersebut  peneliti  memberikan  bobot  skor tertentu.  Bobot  yang  diberikan  mengacu  pada  skala Likert  5  tingkat.    Prosedur  penyebaran  dilakukan dengan  dua  cara  yaitu  dengan  melakukan  penyebaran secara  langsung  atau  dengan  menggunakan  bantuan google form .
Variabel User  Behavior definisi  operasional  adalah user  behavior  merupakan  kesediaan  dari  masyarakat untuk  menggunakan  sebuah  perangkat  teknologi  yang dianggap  bermanfaat  bagi  kehidupan.  Pada  penelitian ini  perangkat  teknologi  yang  digunakan  adalah teknologi  perbankan  yaitu  mobile  banking  yang dimiliki  oleh  perbankan  syariah  di  Kota  Padang. Indikatornya  adalah  saya  pengguna  aktif  mobile banking  syariah,  menggunakan  layanan  mobile banking untuk memeriksa perubahan rekening account yang  saya  miliki  di  bank  syariah,  menggunakan layanan  mobile  banking  syariah  untuk  melakukan transfer  uang,  menggunakan  mobile  banking  syariah untuk  pembayaran  berbagai  transaksi  keuangan  yang saya  lakukan  dan  menggunakan  mobile  banking syariah  untuk  melakukan  berbagai  transaksi  (saham, obligasi  dan  sekuritas  lainnya).  Selanjutnya  variabel Behavioral  Intention  definisi  operasional  adalah mengungkapkan  behavioral  intention  merupakan merupakan pola perilaku yang menunjukan hasrat atau keinginan  untuk  membeli  atau  menggunakan  sebuah produk  atau  jasa.  Indikatornya  adalah  saya  akan menggunakan  layanan  teknologi  perbankan  syariah dimasa  depan,  akan  berlanjut  untuk  menggunakan layanan  teknologi  perbankan  syariah,  akan  selalu memilih  untuk  menggunakan  teknologi  perbankan syariah dalam kehidupan sehari-hari, sudah menggunakan  layanan  teknologi  perbankan  syariah, saya  akan  terus  menggunakan  layanan  tersebut,  pikir mengadopsi  sistem  kerja  layanan  teknologi  perbankan
syariah itu sangat bermanfaat jika memang memungkinkan.
Variabel    Gender  definisi  operasional  adalah Menunjukan  karakteristik  yang  membedakan  satu individu dengan individu yang lain, dengan indikatornya  adalah  laki-laki  adalah  1  dan  perempuan adalah  0.  Variabel Performance  Expectacy definisi operasional adalah performance expectancy menunjukan  sejauh  mana  tingkat  keyakinan  atau kepercayaan  konsumen  dalam  menggunakan  sebuah perangkat teknologi dengan indikatornya saya menemukan teknologi perbankan syariah yang berguna dalam kehidupan saya, penggunaan teknologi perbankan syariah memungkinkan saya untuk melakukan transaksi keuangan lebih cepat, penggunakan  teknologi  perbankan  syariah  secara keseluruhan  dapat  meningkatkan  produktivitas  saya, penggunaan  teknologi  perbankan  syariah  dapat meningkatkan  kinerja  dan  berbagai  aktivitas  harian yang saya lakukan, merasa nyaman dalam menggunakan  teknologi  perbankan  syariah.  Variabel Effort Expectacy definisi operasional adalah mengungkapkan effort  expectancy sebagai  harapan atau keinginan yang dimiliki pengguna teknologi pada saat  sebelum  mencoba  mengaplikasikan  teknologi tersebut  dengan  indikatornya  adalah  penggunaan teknologi  perbankan  syariah  mudah  untuk  digunakan, hal  yang  mudah  bagi  saya  untuk  mempelajari bagaimana menggunakan teknologi perbankan syariah, mudah  memahami  penggunaan  teknologi  perbankan syariah,  mudah  bagi  saya  untuk  mengembangkan keterampilan dalam menggunakan teknologi perbankan syariah.
Variabel  Social  Influence  definisi  operasional  adalah mengungkapkan  social  influence  merupakan  sejumlah informasi  yang  diterima  oleh  seseorang  berkaitan dengan  merek  yang  dapat  mempengaruhi  pandangan konsumen  pada  merek  produk  tertentu  dengan indikatornya orang-orang terdekat saya selalu mendukung  pemikiran  untuk  menggunakan  teknologi perbankan syariah, banyak orang- orang disekitar saya, memberikan pengaruh kepada saya untuk menggunakan  teknologi  perbankan  syariah,  orang- orang  disekitar  saya  yang  saya  anggap  penting memberikan  bantuan  dalam  menggunakan  teknologi perbankan syariah,  menggunakan teknologi perbankan syariah  membuat  saya  berfikir  lebih  modern  dan  saya berkeyakinan  banyak  teknologi  keuangan  syariah dimasa depan.
Variabel Faciliting  Condition definisi  operasional adalah faciliting  condition menunjukan  sejauhmana teknologi keuangan syariah yang dimiliki bank syariah terpelihara  dengan  baik,  sehingga  siap  untuk digunakan  dengan  indikatornya  adalah  saya  memiliki pengetahuan  dan  kemampuan  dalam  menggunakan teknologi  perbankan  syariah,  teknologi  perbankan syariah  mampu  terintegrasi  dengan  komputer  pribadi, ponsel  dan  gadget,  saya  selalu  mendapat  bantuan  jika menemukan  kesulitan  dalam  menggunakan  teknologi perbankan  syariah,  saya  memiliki  pengalaman  yang
menyenangkan  dalam  membiasakan  diri  dalam menggunakan teknologi  syariah.
Analisis  deskriptif  merupakan  pendekatan  yang  lebih bersifat  ekploratif  untuk  menasikan  data  yang diperoleh  melalui  penyebaran  kuesioner.  Peneliti  akan mencoba  menginterpretasikan  data  tersebut,  dan memberikan  alasan  yang  logis  tentang  interpretasikan yang  dilakukan.  Analisis  deskriptif  dilakukan  dengan menghitung  total  skor  jawaban  yang  diberikan responden. Formula yang digunakan untuk mendapatkan total skor adalah (1).
Skor Total = (SS.f) + (S.f) + (R.f) + (TS.f) + (STS.f)
(1)
Dimana SS merupakan Sangat Setuju (5), S merupakan Setuju  (4),  R  merupakan  Kurang  Setuju  (3),  TS merupakan  Tidak  Setuju  (2),  STS  merupakan  Sangat Tidak Setuju (1) dan f merupakan Frekuensi.  Langkah selanjutnya  adalah  mendapatkan  nilai  rata-rata  skor yaitu  di  peroleh  dengan  formula:  Rata-rata  Skor  = SkorTotal/n. Dimana n merupakan jumlah responden.
Setelah  nilai  rata-rata  di  peroleh  maka  perlu  dicari persentase Tingkat Capaian Responden (TCR) yaitu di peroleh  dengan  formula:  TCR  =  (Rata-rata  Skor)/5x 100%.  Dimana  TCR  merupakanTingkat  Capaian Jawaban Responden. Kriteria  Tingkat Capaian Responden disajikan pada Tabel 1.
Tabel 1. Kriteria Tingkat Capaian Responden (TCR) (TCR) Presentase % 90 – 100 Sangat Tinggi 80 – 89,99 Tinggi 65 – 79,99 Sedang 55 – 64,99 Rendah 0 –   54,99 Sangat Rendah
Setelah  Tabel  1  maka  Analisis  Kuantitatif  merupakan pendekatan  yang  lebih  mengacu  pada  pengujian statistik,  untuk  membuktikan  adanya  hubungan  atau pengaruh  yang  terbentuk  antara  variabel  eksogen dengan  endogen,  dan  diperantarai  oleh  variabel moderasi.  Analisis  kuantitatif  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  adalah  Stuctural  Equation  Model (SEM). Analisis SEM dilakukan dengan menggunakan beberapa  tahapan,  pada  tahapan  pertama  dilakukan terlebih dahulu analisis Measuremen Model Assessment  yang  terdiri  dari Measurement  Outer Model,  melakukan  pengujian  Cronbach;s  Alpha, Composite  Reliabilty , Average  Variance  Extracted , Discriminant  Validity dan  analisis crosss  loading . Tahapan  yang  kedua  menganalisis  ketepatan  model melalui  R-square  dan  pengujian  hipotesis  dengan menggunakan  uji  t-statistik.  Pengujian  outer  model merupakan  hubungan  antara  konstruksi  laten  dengan indikator-indikator  manifes  yang  dimilikinya.  Smart PLS  tidak  mengasumsikan  adanya  distribusi  tertentu untuk  estimasi  parameter,  sehingga  teknik  parametrik untuk menguji signifikansi parameter tidak diperlukan, namun  menggunakan  pendekatan  model  pengukuran atau  outer  model  untuk  mengevaluasi  validitas  dan reliabilitas.  Pada  Partial  Least  Square  (PLS),  evaluasi
validitas  model  pengukuran  atau  outer  model  yang menggunakan  indikator  refleksi  dievaluasi  dengan convergent dan discriminant validity.
Pengujian  ini  dilakukan  bertujuan  untuk  mengetahui kemampuan instrumen penelitian dalam mengukur apa yang  akan  diukur.  Uji  validitas  ini  dapat  dilakukan dengan 2 cara yaitu:
a. Convergent Validity ( Outer Loading )
Convergent  validity dari  measurement  model  dengan indikator  refleksi  dapat  dilihat  dari  korelasi  antara masing-masing skor indikator dengan skor konstruknya.  Ukuran  refleksif  individual  dikatakan tinggi  jika  berkorelasi  >  0,70  dengan  konstruk  yang ingin  diukur.  Pengujian Convergen  Validity dilakukan dengan  mencari  nilai  outer  loading  dimana  masing- masing  pernyataan  akan  dinyatakan  tepat  atau  dapat menjelaskan  variabel  yang  diukur  bila  memiliki koefisien outer loading > 0.70.
b. Discriminant Validity
Discriminant validity dilakukan dalam dua tahap, yaitu dengan melihat nilai cross loading dan membandingkan  kuadrat  korelasi  antara  konstruk dengan  nilai  average  variance  extracted  (AVE)  atau korelasi antara konstruk dengan akar average variance extracted (AVE). Discriminant validity dinilai berdasarkan cross  loading ,  jika  korelasi  konstruk dengan  item  pengukuran  lebih  besar  daripada  ukuran konstruk  lainnya,  menunjukkan  bahwa  konstruk  laten memprediksi  ukuran  pada  blok  mereka  lebih  baik daripada  ukuran  pada  blok  lainnya.  Selain  itu,  bisa dinilai  juga  dengan square  root  of  average  variance extracted (AVE).  jika  nilai  akar  kuadrat  AVE  setiap konstruk  lebih  besar  daripada  nilai  korelasi  antar konstruk  dengan  kontruk  lainnya  dalam  model,  maka dikatakan  memiliki  nilai  discriminant  validity  yang baik.
Pengujian reliabilitas bertujuan untuk menguji kehandalan  dari  setiap  pernyataan  yang  mendukung variabel  penelitian.  Proses  pengujian  reliabilitas dengan  menggunakan  Smart  PLS  adalah  analisis Cronbach’s Alpha bertujuan untuk menilai kehandalan dari masing-masing variabel yang telah diukur dengan menggunakan pernyataan yang valid. Model pengujian Cronbach’s Alpha didalam penelitian ini menggunakan model  yang  menyatakan  sebuah  variabel  dinyatakan memiliki  kehandalan  yang  tepat  bila  memiliki Cronbah’s  Alpha  diatas  0.70.  Setelah  variabel dinyatakan handal maka tahapan pengolahan data lebih lanjut  dapat  dilakukan.  Pada  tahap  ini  dilakukan  uji reabilitas untuk  mengukur  konsistensi alat  ukur dalam mengukur  suatu  konsep  dan  juga  digunakan  untuk mengukur  suatu  kuisioner  yang  merupakan  indikator dari variabel suatu konstruk. Hasil penelitian dikatakan reliabel  apabila  terdapat  kesamaan  data  dalam  waktu yang  berbeda,  artinya  instrumen  yang  reliabel  adalah instrumen yang apabila digunakan beberapa kali untuk mengukur  objek  yang  sama  akan  menghasilkan  data yang  sama  juga.  Untuk  menguji  reabilitas  instrumen dapat  dilihat  dari  nilai  composite  reliability  blok
indikator  yang  mengukur  konstruk  dan  juga  nilai Cronbach’s Alpha. Reliabilitas variabel dikatakan baik apabila  nilai  composite  reliability  lebih  dari  0,70  dan nilai cronbach’s alpha lebih dari 0,70.
Pengujian  average  variance  extracted  bertujuan  untuk memastikan  bahwa  setiap  pernyataan  yang  digunakan dalam  mengukur  variabel benar-benar penyataan  yang tepat dalam menjelaskan variabel yang diukur. Sebuah variabel dinyatakan  memiliki  tingkat  kehandalan  yang baik ketika memiliki koefisien AVE > 0.50. Pengujian discriminant  validity  bertujuan  untuk  memastikan bahwa setiap variabel penelitian yang digunakan benar benar  telah  didukung  oleh  pernyataan  yang  tepat. Pengujian  discriminant  validity  diamati  dari  matrix former  larcker’s  criterion.  Dalam  proses  pengujian setiap  variabel  telah  didukung  oleh  pernyataan  yang tepat  jika  memiliki  koefisien  korelasi  >  0.70.  Dimana koefisien  korelasi  yang  terbentuk  berada  diatas koefisien korelasi dari variabel lain  yang ada dibawah atau  sebelah  kanannya. Analisis  inner  model menunjukkan  hubungan  antar  konstruk  (variabel laten).  Relasi  antar  konstruk  didasarkan  kepada  teori atau asumsi-asumsi tertentu.
Inner  model  dievaluasi  dengan  menggunakan  Rsquare untuk  melihat  berapa  persentase  pengaruh  langsung variabel  eksogen  terhadap  variabel  endogen  dan  uji  t untuk  signifikansi  variable  eksogen  terhadap  variabel endogen.  Dalam  menilai  model  dengan  PLS  dimulai dengan  melihat  R-Square  untuk  setiap  variabel  laten endogen.  Perubahan  nilai  R-Square  dapat  digunakan untuk menilai pengaruh variabel laten eksogen tertentu terhadap  variabel  laten  endogen,  apakah  mempunyai pengaruh  yang substantif.  Analisis Q-square bertujuan untuk  memastikan  bahwa  seluruh  variabel  eksogen yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  merupakan variabel yang benar-benar dapat memberikan kontribusi perubahan pada variabel endogen baik yang dilakukan  dalam  pengujian  pengaruh  langsung  ( direct effect )  atau  pengujian  pengaruh  tidak  langsung (indirect effect). Nilai koefisien Q-square sudah sangat tepat jika telah berada diatas 0.30.
Proses terakhir dari pengujian ini adalah untuk melihat dan  mengetahui terjawab atau tidaknya hipotesis  yang dikemukakan. Pengujian hipotesis yang diajukan dapat dilihat dari besarnya nilai t-statistik. PLS menggunakan  non  parametric  test  untuk  menentukan tingkat  signifikansi  dari  path  coeficients  karena  PLS tidak  mengasumsikan  normalitas  dan  distribusi  data. Nilai t (t-statistik)  yang dihasilkan dengan  memproses algoritma  bootstraping  yang  ada  pada  aplikasi smartPLS  digunakan  untuk  menentukan  diterima  atau tidaknya hipotesis yang diajukan. Dalam penelitian ini, hipotesis akan diterima apabila nilai t-statistik melebihi 1,95 ( one-tailed ) atau dengan signifikansi alpha 0,05.

## 3. Hasil dan Pembahasan
Pengumpulan  data  dan  informasi  dilakukan  dengan dua  cara  yaitu  observasi  langsung  dan  menggunakan link  google  form.  Prosedur  pengumpulan  data responden  yang  telah  dilakukan  dengan  target
kuesioner yang direncanakan berjumlah 203 eksemplar,  dimana  126  eksemplar  kuesioner  di sebarkan  secara  langsung  dan  77  eksemplar  lainnya disebarkan melalui link google form. Setelah dilakukan pemeriksaan,  penelti  memastikan  bahwa  setiap kuesioner  yang  diisi  baik  secara  langsung  atau  pun melalui  link  google  form,  telah  di  isi  sesuai  prosedur dan  lengkap,  sehingga  total  pengembalian  kuesioner mencapai  100%  yaitu  203  responden  yang  menjadi patisipan.
Setelah  seluruh  data  dan  informasi  berhasil  diperoleh maka  proses  pengolahan  data  dapat  dilakukan.  Tetapi sebelum  dilakukan  tahapan  pengolahan  data  terlebih dahulu  dinarasikan  demografis  dari  responden  yang berpartisipasi  dalam  penelitian  ini  sebanyak  54.68% responden  bergender  perempuan  sedangkan  45.32% lainnya  bergender  laki-laki.  Informasi  lainnya  yang peneliti  peroleh  dari  hasil  observasi  menunjukan 60.10%  responden  berusia  antara  25  tahun  sampai dengan 20 tahun, sedangkan responden dengan jumlah paling  sedikit  adalah  mereka  yang  brusia  antara  46 tahun  sampai  dengan  50  tahun  yaitu  berjumlah  4.43% dari total seluruh responden. Dengan demikian peneliti menyimpulkan  bahwa  kebiasaan  untuk  menggunakan layanan  mobile  banking  bank  dengan  sistem  kerja syariah  leblh  banyak  dilakukan  oleh  responden bergender perempuan dan berusia muda.
Dari hasil observasi juga diperoleh informasi sebagian besar responden memiliki pendidikan formal setingkat sarjana (S1) yaitu berjumlah 61.58% dari total seluruh responden sendangkan responden berpendidikan setingkat SMU sederajat merupakan responden dengan jumlah paling sedikit yaitu berjumlah 4.43% dari total seluruh  responden.  Selanjutnya  dari  hasil  observasi teridentifikasi  26.60%  responden  beraktifitas  tetap sebagai  wiraswasta,  20.20%  responden  beraktifitas sebagai  pegawai  negeri  (ASN),  sedangkan  responden dengan  jumlah  paling  sedikit  adalah  mereka  yang belum  bekerja  yaitu  hanya  sebanyak  4.43%  dari  total seluruh responden.
Dari  hasil  observasi  juga  diketahui  sebanyak  51.23% dari  total  responden  memiliki  penghasilan  antara  Rp 3.000.000  sampai  dengan  Rp  5.000.000,  sedangkan responden dengan jumlah paling sedikit adalah mereka yang  memiliki  penghasilan  diatas  Rp  14.000.000.  Hal tersebut hanya dikonfirmasi oleh satu orang responden. Informasi  lainnya  yang  peneliti  peroleh  dari  hasil observasi  yang  telah  dilakukan  adalah  sebanyak 67.02%  responden  melakukan  transaksi  dengan menggunakan  jasa  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI) sedangkan  responden  dengan  jumlah  paling  sedikit menggunakan  layanan  Bank  Sinarmas  Syariah,  hal tersebut  diakui  oleh  1.48%  dari  total  responden.  Dari hasil  observasi  juga  diketahui  bahwa  transksi  dengan menggunakan  layanan  mobile  bnking  bank  dengan sistem  kerja  syariah  ditujukan  untuk  melakukan transksi  transfer  rekening.  Hal  tersebut  diakui  oleh 49.75%  dari  total  responden  sedangkan  penggunaan mobile  banking  untuk  pembayaran  aneka  tagihan seperti  listrik  air,  internet  dan  lain-lain  serta  transaksi
pembelian  tiket  pesawat,  saham  dan  lain  lain    diakui juga  dilakukan,  dimana  transaksi  tersebut  hanya dilakukan oleh 1.48% dari total seluruh responden.
User  behavior menghasilkan  akumulasi  rata  rata  skor sebesar  3.96  dengan  persentase  Tingkat  Capaian Responden  (TCR)  yaitu  79.28%.  Dengan  demikian dapat disimpulkan user behavior responden menggunakan  mobile  banking  perbankan  syariah  di Kota  Padang  relatif  cukup.  Variabel  behavioral intention  menghasilkan  rata  rata  skor  sebesar  3.66 dengan  persentase  TCR  mencapai  73.20%,  sehingga dapat  disimpulkan  tingkat  behavioral  intention responden  dalam  menggunakan  mobile  banking perbankan  syariah  di  Kota  Padang  relatif  cukup. Variabel performance  expectancy menghasilkan  rata- rata  skor  akumulasi  yang  dihasilkan  mencapai  4.12 dengan persentase Tingkat  Capaian Responden (TCR) mencapai  82.48%  sehingga  dapat  disimpulkan  tingkat performance  expectancy yang  dirasakan  responden dalam  menggunakan  jasa  perbankan  syariah  di  Kota Padang relatif tinggi.
Variabel effort expectancy menghasilkan rata-rata skor akumulasi sebesar 4.17 dengan persentase keseluruhan sebesar  83.45%  sehingga  dapat  disimpulkan  tingkat effort  expectancy  yang  diharapkan  responden  dalam menggunakan  teknologi  mobile  banking  perbankan syriah  di  Kota  Padang  relatif  tinggi.  Variabel sosial influence menghasilkan  rata  rata  skor  akumulasi sebesar  3.99  dengan  persentase  TCR  total  mencapai 79.96%  dengan  demikian  dapat  disimpulkan  sosial influence yang dirasakan responden untuk menggunakan  mobile  banking  perbankan  syariah relatif cukup. Variabel faciliting condition menghasilkan  rata-rata  skor  akumulasi  sebesar  4.13 dengan persentase mencapai 82.60%. Dengan demikian  dapat  disimpulkan  faciliting  condition  yang dirasakan  responden  dalam  menggunakan  mobile banking  perbankan  syariah  di  Kota  Padang  relatif tinggi.  Measurement  model  assessment  merupakan pengujian  ketepatan  dan  kehandalan  penggunaan instrumen  yang  digunakan  untuk  mengukur  variabel penelitian.  Pengujian  meliputi  analisis  Outer  Loading, Cronbach’s Alpha, Composite Reliability dan Average Variance  Extracted.  Pengujian  instrumen  tersebut merujuk  pada  pendapatan  [20]  yang  mengungkapkan setiap  pernyataan  yang  mendukung  variabel  akan memneuhi  perosedur  measurement  ketika  memiliki Outer  Loading,  Cronbach’s  Alpha  dan  Composite Reliability ≥ 0.70 serta  koefisien  AVE ≥ 0.50. Proses pengolahan  data  di  lakukan  dengan  menggunakan Smart PLS.
Hasil  pengujian  terlihat  masing  masing  variabel penelitian  yang  meliputi  user  behavior,  behavioral intention,  performance  expectancy,  effort  expectancy, social  influence  dan  faciliting  condition  telah  diukur dengan  instrumen  pernyataan  yang  tepat  karena memiliki  outer  loading  ≥  0.70,  Cronbach’s  Alpha  ≥ 0.70,  Composite  Reliability  ≥  0.70  dan  Average Variance  Extracted  ≥  0.747.  Dengan  demikian    dapat disimpulkan  seluruh  pernyataan  yang  digunakan  telah
memiliki ketepatan dan kehandalan yang baik. Setelah seluruh  pernyatan  dinyatakan  valid  dan  handal  maka dilakukan  pengujian  konsistensi  yaitu disciminant validity dengan  menggunakan  pendekatan Forner Larkert  Critation .  Berdasarkan  hasil  pengolahan  data yang  telah  dilakukan  diperoleh  uraian  hasil  Sesuai dengan  hasil pengujian discriminat  validity  yang telah dilakukan terlihat bahwa  variabel behavioral intention memiliki  koefisien  korelasi  korelasi  sebesar  0.926, memiliki koefisien korelasi yang  lebih  besar dibandingkan effort expectancy sebesar 0,883, atau pun variabel  faciliting  condition,  performance  expectancy, social influence dan user behavior, hal yang sama juga terlihat pada variabel effort expectancy  yang  memiliki koefisien korelasi sebesar 0.883 lebih besar dibandingkan faciliting  condition sebesar  0.879,  atau pun  variabel performance expectancy,  sosial influence atau pun behavioral intention. Dengan demikian dapat disimpulkan seluruh pernyataan yang digunakan untuk mengukur  masing-masing  variabel  penelitian  adalah pernyataan  yang  tepat,  sehingga  dapat  digunakan kedalam tahapan pengolahan data lebih lanjut.
Untuk membuktikan lebih detail bahwa masing-masing pernyataan  yang  digunakan  untuk  mengukur  variabel merupakan  instrumen  yang  tepat  maka  dapat  diamati dari  analisis cross  loading .  Berdasarkan  hasil pengujian  instrumen  yang  telah  dilakukan  terlihat masing-masing  variabel  penelitian  yang  terdiri  dari user  behavior,  behavioral  intention,  performance expectancy,  effort  expectancy,  social  influence dan faciliting  condition telah  didukung  oleh  pernyataan yang  tepat,  sehingga  proses  seluruh  pernyataan tersebut  dapat  terus  digunakan  kedalam  pengolahan data lebih lanjut. Sebelum dilakukan tahapan pengujian hipotesis  terlebih  dahulu  diketahui  terlebih  dahulu goodness  of  fit  test dengan  menggunakan  analisis  R- Square  dan  Q-Square  Uraian  hasil  pengolahan  data. Sesuai  dengan  hasil  pengujian  terlihat  model pengukuran  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini dinyatakan  fit  karena  masing-masing  sub  struktur pengukuran  memiliki  koefisien  R-Square  >  0.70.  Hal tersebut juga diperkuat dengan nilai Q-Square masing- masing  sub  struktur  ≥  -0.35. Dengan  demikian  model pengukuran  untuk  masing-masing  variabel  yang digunakan dinyatakan tepat atau fit. Secara keseluruhan  konsistensi  atau  kesesuaian  model pengukuran dapat diamati pada Gambar 1.
Gambar 1. Kerangka Outer Loading
Berdasarkan  Gambar  1.  kerangka  outer  model  yang telah  dilakukan  diperoleh  nilai  koefisien  determinasi pertama  sebesar  0.851  sedangkan  nilai  koefisien determinasi  pada  struktur  model  yang  kedua  adalah 0.725. Nilai koefisien yang diperoleh sama-sama diatas 0.70 atau sudah mendekati, sehingga model yang akan dianalisis dinyatakan fit. Selain itu setiap variabel telah diukur  dengan  instrumen  pengukuran  yang  tepat karena  memiliki  koefisien  outer  loading  diatas  0.70. Dengan demikian analisis pengolahan data lebih lanjut dapat  segera  dilaksanakan.  Setelah  seluruh  data  dan informasi dan prosedur pengujian yang dilakukan telah terpenuhi  maka  pengujian  hipotesis  dapat  dilakukan. Selanjutnya  Hasil  Pengujian  Hipotesis  disajikan  pada Tabel 2.

## Tabel 2. Hasil Pengujian Hipotesis
Original Sample P-value Standard Kesimpula n PE -> BI 0.2845 0.0160 0.05 Signifikan EE -> BI -0.0087 0.7513 0.05 Tidak Signifikan SI -> BI 1.0327 0.0000 0.05 Signifikan FC -> BI -0.4560 0.0000 0.05 Signfikan BI -> UB 0.8434 0.0000 0.05 Signifikan Gen -> UB 0.0405 0.1822 0.05 Tidak Signifikan Gen * BI -> UB -0.351 0.3798 0.05 Tidak Signifikan
Pada  Tabel  2.  hasil  pengujian  hipotesis  ditemukan performance  expectancy berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap behavioral  intention (P  ≤  0.05), dalam  proses  pengujian  juga  terlihat effort  expectancy tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap behavioral intention (P  >  0.05),  hasil  pengujian  hipotesis  juga menemukan social  influence ,  dan faciliting  condition berpengaruh  signifikan  terhadap behavioral  intention , selain  itu  dari  proses  pengujian  terlihat behavioral intetion berpengaruh signifikan terhadap user behavior .  Dalam  proses  pengujian  pengaruh  tidak langsung ditemukan gender tidak memoderasi hubungan  antara behavioral  intention dengan user behavior .
Berdasarkan hasil pengujian hipotesis pertama ditemukan  performance  expectancy  berpengaruh positif terhadap behavioral intention nasabah
menggunakan  layanan  mobile  banking  perbankan syariah  di  Kota  Padang.  Temuan  yang  diperoleh menunjukan  semakin  tinggi  harapan  yang  diharapkan nasabah untuk mendapatkan layanan keuangan syariah yang cepat, tepat dan akurat maka behavioral intention yang  muncul  dalam  diri  nasabah  dalam  menggunakan layanan  yang  sama  juga  meningkat. Performance expectancy berpengaruh  positif  terhadap  behavioral intention  menggunakan  fasilitas  mobile  banking. Konsistensi  hasil  penelitian  diperoleh performance expectancy berpengaruh  positif  terhadap behavioral intention dalam menggunakan fasilitas mobile banking.  Selanjutnya  hasil  penelitian  menemukan performance  expectancy berpengaruh  positif  terhadap behavioral  intention  nasabah  menggunakan  ATM dengan  sistem  keamanan  finger  print  pada  sejumlah bank  umum  di  Uganda.  Temuan  tersebut  di  sebabkan dalam harapan nasabah penggunaan fingert print untuk melakukan  transaksi  melalui  ATM  akan  mendorong keamanan  transaksi  yang  lebih  tinggi,  oleh  sebab  itu banyak nasabah yang mencoba untuk menggunakannya.  Selanjutnya  hasil  penelitian  yang konsisten yang juga menemukan performance expectancy  berpengaruh  positif  terhadap  behavioral intention nasabah untuk menggunakan fasilitas layanan teknologi perbankan.
Berdasarkan hasil pengujian hipotesis kedua ditemukan effort  expectancy tidak  berpengaruh signifikan  terhadap  behavioral  intention  nasabah menggunakan  layanan  mobile  banking  perbankan syariah  di  Kota Padang.  Hasil  yang  diperoleh  tersebut menunjukan effort  expectancy tidak  lagi  menjadi variabel yang mempengaruhi keinginan nasabah dalam menggunakan  layanan  mobile  banking  perbankan syariah  di  Kota  Padang.  Dengan  demikian  hipotesis kedua  ditolak.  Hasil  yang  diperoleh  pada  tahapan pengujan  hipotesis  kedua  didukung  oleh  teori mengungkapkan terdapat banyak faktor yang mempengruhi  behavioral  intention  dalam  diri  nasabah dalam  menggunakan  layanan  teknologi  perbankan, tidak hanya effort expectancy tetapi juga mengacu pada sejumlah  faktor  internal  dalam  diri  nasabah,  yaitu motivasi,  self  efficacy  dan  keyakinan  mereka  dalam menggunakan  layanan.  Hasil  yang  diperoleh  juga didukung  oleh  sejumlah  penelitian,  diantaranya menemukan effort  expectancy tidak  berpengaruh signifikan  terhadap  behavioral  intention  dalam menggunakan  layanan  mobile  banking  perbankan syariah.  Selanjutnya  hasil  penelitian  yang  sama  juga diperoleh  yang  menemukan  harapan  yang  berkaitan dengan  pencapaian  kinerja  ( effort  expectancy )  tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  behavioral  intention nasabah  dalam  menggunakan  layanan  mobile  banking syariah  pada  sejumlah  bank  dengan  sistem  kerja syariah di Malaysia.
Berdasarkan hasil pengujian hipotesis ketiga ditemukan  sosial  influence  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap behavioral intention nasabah dalam menggunakan  layanan  mobile  banking  perbankan syariah di Kota Padang. Temuan tersebut  menunjukan semakin  tinggi  pengaruh  sosial  yang  dirasakan
nasabah, maka akan meningkatkan behavioral intention  mereka  untuk  menggunakan  layanan  mobile banking perbankan syariah di Kota Padang. Hasil yang diperoleh  pada  tahapan  pengujian  hipotesis  ketiga didukung  oleh  temuan  dalam  penelitian social influence berpengaruh  positif  terhadap  behavioral intention  nasabah  untuk  menggunakan  layanan electronic  perbankan  syariah  di  Iran.  Temuan  yang mendukung  lainnya  juga  diperoleh  juga  menemukan social influence berpengaruh positif terhadap behavioral  intention  nasabah  untuk  menggunakan layanan  mobile  banking  pada  Bank  Syariah  di Malaysia.  Selanjutnya hasil penelitian  yang sama juga diperoleh yang sama-sama menemukan social influence  berpengaruh  positif  terhadap  behavioral intention dalam menggunakan layanan teknologi Bank Syariah di Malaysia.
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis  keempat ditemukan faciliting condition berpengaruh negatif dan signifikan  terhadap  behavioral  intention  nasabah menggunakan  layanan  mobile  banking  perbankan syariah  di Kota Padang. Temuan tersebut menunjukan ketika  kondisi  fasilitas  kurang  memadai,  maka kecenderungan behavioral  intention nasabah  untuk menggunakan  layanan  mobile  banking  perbankan syariah di Kota Padang mengalami peningkatan, Hasil yang  diperoleh  pada  tahapan  pengujian  hipotesis keempat menolak hasil penelitian  [9] mengungkapkan faciliting  condition  berpengaruh  positif  terhadap behavioral  intention  dalam  menggunakan  layanan teknologi Bank Syariah di Malaysia. Selain itu temuan yang diperoleh juga menolak hasil penelitian [26] yang menyatakan  faciliting  condition  memiliki  pengaruh searah terhadap behavioral intention dalam menggunakan  layanan  teknologi  bank  Islam  yaitu  E- Banking. Hal tersebut di sebabkan ketika fasilitas yang tersedia, terawat dan mudah untuk di operasikan, maka akan  muncul  hasrat  atau  keinginan  nasabah  untuk menggunakan  layanan  tersebut.  Konsistensi  temuan penelitian  juga    mengungkapkan  kelengkapan  fasilitas dan  kondisi  fasilitas  yang  terawat,  akan  menciptakan keyakinan  dalam  diri  nasabah  untuk  menggunakan layanan teknologi perbankan. Selanjutnya  hasil bahwa faciliting  condition  berpengaruh  positif  terhadap behavioral  intention  dalam  menggunakan  layanan teknologi SMS Banking Islamic Bank di Malaysia.
Berdasarkan hasil pengujian hipotesis kelima ditemukan  bahwa  behavioral  intention  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  user  behavior  nasabah menggunakan  layanan  mobile  banking  perbankan syariah di Kota Padang. Temuan tersebut  menunjukan semakin  kuat  behavioral  intention  dalam  diri  nasabah maka akan meningkatkan user behavior nasabah dalam menggunakan  layanan  perbankan  syariah  di  Kota Padang.  Temuan yang diperoleh pada tahapan pengujain  hipotesis  kelima  didukung behavioral intention berpengaruh  positif  terhadap user  behavior dalam  menggunakan  teknologi  yang  dikembangkan Bank  Syariah. Behavioral  intention berpengaruh positif  terhadap user  behavior dalam  menggunakan layanan  teknologi  yang  dikembangkan  oleh  Bank
Syariah.  Selanjutnya  hasil  menyatakan  behavioral intention  menjadi  pemicu  user  intention.  Behavioral intention  menunjukan  adanya  kebutuhan  untuk menggunakan sebuah teknologi atau sebuah sistem.
Berdasarkan hasil pengujian hipotesis keenam ditemukan  gender  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap user behavior nasabah menggunakan layanan mobile  banking  perbankan  syariah  di  Kota  Padang. Temuan  yang  diperoleh  menunjukan  setiap  jenis gender  dapat  menggunakan  layanan  mobile  banking syariah,  dan  mereka  memiliki  kesempatan  yang  sama untuk  sama  sama  terbiasa  menggunakan  layanan tersebut. Hasil  yang  diperoleh  pada  tahapan  pengujian hipotesis  keenam  yang  menemukan  gender  tidak berpengaruh signifikan terhadap user behavior menggunakan  layanan  mobile  banking  perbankan syariah  di  Kota  Padang.  Konsistensi  hasil  penelitian juga  diperoleh  dalam  yang  menyatakan  tidak  adanya perbedaan  gender  dalam  menggunakan  layanan perbankan  syariah,  setiap  gender  tentu  memiliki kebebasan  dan  pola  kebiasaan  yang  sama  dalam menggunkan  layanan  perbankan  syariah  di  Negara Islam  di  Asia  Selatan.  Temuan  yang  diperoleh  tidak sejalan  dengan  demografi  masyarakat  yaitu  gender berpengaruh terhadap user behavior dalam menggunakan  teknologi  serta  penggunaan  teknologi juga  didorong  oleh  gender  yang  dimiliki  seorang individu.  Masing-masing  gender  memiliki  perilaku yang  berbeda,  dan  kebutuhan  yang  berbeda.  Oleh sebab  itu  gender  memiliki  kebiasaan  yang  berbeda dalam menggunakan layanan teknologi, kesibukan dan keterbatasan mendorong kebiasaan dalam menggunakan teknologi khususnya layanan perbankan telah menjadi sebuah kebutuhan.
Berdasarkan hasil pengujian hipotesis ketujuh ditemukan  gender  tidak  memodari  hubungan  antara behavioral  intention  dengan  user  behavior  dalam menggunakan  layanan  mobile  banking  perbankan syariah di Kota Padang. Temuan tersebut  menunjukan gender  tidak  menjadi  faktor  yang  mempengaruhi terbentuknya keinginan atau kebiasaan dalam menggunakan  layanan  mobile  banking  perbankan syariah di Kota Padang. Hasil yang diperoleh menolak  menemukan  gender  memoderasi  hubungan behavioral  intention  dengan  user  behavior  dalam menggunakan  teknologi  yang  dikembangkan  Bank Syariah.  Temuan  yang  diperoleh  dalam  penelitian  ini juga  tidak  sejalan  dengan  menemukan  gender memoderasi  hubungan  antara  behavioral  intention dengan  user  behavior  dalam  menggunakan  layanan teknologi  yang  dikembangkan  oleh  Bank  Syariah. Selanjutnya  hasil  penelitian behavioral  intention menjadi  pemicu user  intention .  Behavioral  intention menunjukan  adanya  kebutuhan  untuk  menggunakan sebuah  teknologi  atau  sebuah  sistem.  Ketika  pertama kali  digunakan  nasabah  merasakan  manfaat  yang mereka  harapkan,  maka  keinginan  untuk  kembali menggunakan  teknologi  yang  sama  akan  muncul, ketika  teknologi  yang  digunakan  terus  memberikan manfaat,  maka  kebiasaan  dalam  bentuk  keteraturan dalam menggunakan teknologi yang sama akan terjadi.

## 4. Kesimpulan
Hasil  pengujian  hipotesis  maka  dapat  disimpulkan bahwa  yang  pertama  yaitu performance  expectancy berpengaruh  positif  terhadap behavioral  intention nasabah  menggunakan  layanan  mobile  banking perbankan  syariah  di  Kota  Padang.  Hasil  pengujian hipotesis  yang  kedua  menunjukkan  bahwa effort expectancy tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap behavioral  intention nasabah  menggunakan  layanan mobile  banking  perbankan  syariah  di  Kota  Padang. Hasil  pengujian  hipotesis  yang  ketiga  social  influence berpengaruh  positif  terhadap behavioral  intention nasabah  menggunakan  layanan  mobile  banking perbankan  syariah  di  Kota  Padang.  Hasil  pengujian hipotesis keempat yaitu faciliting condition berpengaruh  negatif  terhadap behavioral  intention nasabah  menggunakan  layanan  mobile  banking perbankan  syariah  di  Kota  Padang.  Hasil  pengujian hipotesis yang kelima menunjukkan bahwa behavioral intention berpengaruh positif terhadap user behavioral nasabah  menggunakan  layanan  mobile  banking perbankan  syariah  di  Kota  Padang.  Hipotesis  keenam terlihat  gender  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap user behavioral nasabah menggunakan layanan mobile banking perbankan syariah di Kota Padang. Sedangkan hasil  pengujian  hipotesis  ketujuh  menunjukkan  bahwa gender  tidak  memoderasi  hubungan  antara behavioral intention dengan user  behavior nasabah  dalam menggunakan  layanan  mobile  banking  perbankan syariah di Kota Padang.

## Daftar Rujukan
[1] Afshardoost,  M.,  &  Eshaghi,  M.  S.  (2020).  Destination  Image and  Tourist  Behavioural  Intentions:  A  Meta-Analysis. Tourism Management, 81 . DOI: https://doi.org/10.1016/j.tourman.2020.104154 .
[2] Ifedayo, A. E., Ziden, A. A., & Ismail, A. B. (2021). Mediating Effect  of  Behavioural  Intention  On  Podcast  Acceptance. Education  and  Information  Technologies,  26 (3),  2767–2794. DOI: https://doi.org/10.1007/s10639-020-10385-z .
[3] Pan,  M.,  &  Gao,  W.  (2021).  Determinants  of  The  Behavioral Intention  to  Use  A  Mobile  Nursing  Application  By  Nurses  In China. BMC  Health  Services  Research,  21 (1).  DOI: https://doi.org/10.1186/s12913-021-06244-3 .
[4] Preko, A., Doe, F., & Dadzie, S. A. (2019). The Future of Youth Tourism  In  Ghana:  Motives,  Satisfaction  And  Behavioural Intentions. Journal  of  Tourism  Futures,  5 (1),  5–21.  DOI: https://doi.org/10.1108/JTF-12-2016-0059 .
[5] Ratnasari,  R.  T.,  Gunawan,  S.,  Mawardi,  I.,  &  Kirana,  K.  C. (2020). Emotional Experience on Behavioral Intention for Halal Tourism. Journal  of  Islamic  Marketing,  12 (4),  864–881.  DOI: https://doi.org/10.1108/JIMA-12-2019-0256 .
[6] Bayih, B. E., & Singh, A. (2020). Modeling Domestic Tourism: Motivations,  Satisfaction  and  Tourist  Behavioral  Intentions.
Heliyon,
6 (9).
DOI: https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2020.e04839 .
[7] Kim,  Y.,  Ribeiro,  M.  A.,  &  Li,  G.  (2022).  Tourism  Memory, Mood  Repair  and  Behavioral  Intention. Annals  of  Tourism Research, 93 . DOI: https://doi.org/10.1016/j.annals.2022.103369
[8] Kement, U., Çavuşoğlu, S., Demirağ, B., Durmaz, Y., & Bükey, A.  (2022).  Effect  of  Perception  of  COVID-19  And Nonpharmaceutical  Intervention  On  Desire  And  Behavioral Intention  In  Touristic  Travels  In  Turkey.  J ournal of  Hospitality
and Tourism Insights, 5 (1), 230–249. DOI:
https://doi.org/10.1108/JHTI-07-2020-0139 .
[9] Yunus,  M.  M.,  Ang,  W.  S.,  &  Hashim,  H.  (2021).  Factors Affecting  Teaching  English  As  A  Second  Language  (TESL) Postgraduate  Students’  Behavioural  Intention  for  Online Learning  During  The  COVID-19  Pandemic. Sustainability (Switzerland), 13 (6). DOI: https://doi.org/10.3390/su13063524 .
[10] Tavitiyaman,  P.,  Qu,  H.,  Tsang,  W.  sze  L.,  &  Lam,  C.  wah  R. (2021).  The  Influence  Of  Smart  Tourism  Applications  On Perceived  Destination  Image  And  Behavioral  Intention:  The Moderating  Role  of  Information  Search  Behavior. Journal  of Hospitality  and  Tourism  Management,  46 ,  476–487.  DDOI: https://doi.org/10.1016/j.jhtm.2021.02.003 .
[11] Pan, S. L., Chou, J., Morrison, A. M., Huang, W. S., & Lin, M. C.  (2018).  Will  The  Future  Be  Greener?  The  Environmental Behavioral  Intentions  Of  University  Tourism  Students.
Sustainability (Switzerland), 10 (3). DOI:
https://doi.org/10.3390/su10030634 .
[12] Rahman, M. S., Das, S., Hossain, G. M. S., & Tajrin, T. (2022). Teenagers’ Behavioural Intention Towards Wearable Technologies  and  Intention  To  Recommend  Others:  An Empirical  Study  In  Bangladesh. Journal  of  Science  and Technology  Policy  Management,  13 (1),  110–131.  DOI: https://doi.org/10.1108/JSTPM-05-2020-0088 .
[13] Baker,  D.  A.,  &  Crompton,  J.  L.  (2000).  Quality,  Satisfaction and  Behavioral  Intentions. Annals  of  Tourism  Research,  27 (3), 785–804. DOI: https://doi.org/10.1016/S0160-7383(99)00108-5
[14] Chen,  C.  F.,  &  Tsai,  D.  C.  (2007).  How  destination  image  and evaluative  factors  affect  behavioral  intentions?. Tourism
Management, 28 (4), 1115–1122. DOI:
https://doi.org/10.1016/j.tourman.2006.07.007 .
[15] Chen,  C.  F.,  &  Chen,  F.  S.  (2010).  Experience  Quality, Perceived  Value,  Satisfaction  and  Behavioral  Intentions  For Heritage  Tourists. Tourism  Management,  31 (1),  29–35.  DOI: https://doi.org/10.1016/j.tourman.2009.02.008 .
[16] Nguyen, H. T. T., Hung, R. J., Lee,  C. H., & Nguyen, H. T. T.
(2019).  Determinants  of  Residents’  E-Waste  Recycling Behavioral Intention: A  Case  Study  From Vietnam. Sustainability (Switzerland), 11 (1). DOI:
https://doi.org/10.3390/su11010164 .
[17] Suhartanto, D. (2019). Predicting Behavioural Intention Toward Islamic  Bank:  A  Multi-Group  Analysis  Approach. Journal  of Islamic Marketing, 10 (4), 1091–1103.
DOI: https://doi.org/10.1108/JIMA-02-2018-0041 .
[18] Gayatri, M., Satheesh, P., & Rajeswara Rao, R. (2021). Towards An  Efficient  Framework  for  Web  User  Behavioural  Pattern Mining. International Journal of Systems Assurance Engineering and Management . DOI:
https://doi.org/10.1007/s13198-021-01212-w .
[19] Rabbow,  E.  H.  (2021).  Investigating  The  Satisfaction  of  Cairo Casual-Dining  Restaurants  Architectural  Atmospherics  and  Its Influences  On  The  Users’  Behavioral  Intentions:  On-Site Survey. Ain  Shams  Engineering  Journal,  12 (3),  3353–3363. DOI: https://doi.org/10.1016/j.asej.2021.01.021 .
[20] Dinev,  T.,  &  Hu,  Q.  (2007).  The  Centrality  Of  Awareness  In The  Formation  of  User  Behavioral  Intention  Toward  Protective Information  Technologies. Journal  of  the  Association  for
Information Systems, 8 (7), 386–408. DOI: https://doi.org/10.17705/1jais.00133 .