## Pengembangan Usaha Kecil Studi pada Bank Syariah Mandiri Area Jambi
Agustina Mutia & Mawarni Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi email : igoet_mutia@yahoo.com
Abstrak: Tulisan ini bertujuan mengkaji kontribusi Bank Syariah Mandiri (BSM) Area Jambi  dalam  melakukan  pengembangan  usaha  mikro,  kecil  dan  menengah  (UMKM). BSM Area Jambi suah berperan aktif bagi  pengembangan UMKM di Kota Jambi dengan membantu  pertumbuhan  dan  perkembangan  usaha  UMKM.  Sebelumnya  BSM berfokus  pada  pemberian  modal  usaha  saja.  Namun  saat  ini,  BSM  Area  Jambi berperan dalam memberikan pendampingan usaha seperti mendorong izin usaha bagi usaha  yang  belum  memiliki  izin  resmi  dari  pemerintah.  Faktor  yang  mendukung kontribusi  BSM  dalam  pembiayaan  UMKM  di  Kota  Jambi  adalah  agama  penganut mendukung UMKM memilih pembiayaan BSM dan kebijakan pemerintah dalam bentuk KUR sebagai pembiayaan yang meringankan bagi UMKM. Sedangkan penghambatnya dari  sisi  nasabah  adalah  kesulitan  menilai  UMKM  yang feasible dan bankable yang memenuhi persyaratan bank, akses informasi yang terbatasi kepada UMKM mengenai fasilitas  pembiayaan  yang  ada,  menyebabkan  rendah  animo  masyarakat  terhadap fasilitas  pembiayaan  BSM  dan  kesulitan  membina  manajemen  UMKM  seperti pemisahan keuangan antara keuangan pribadi dengan usaha.
Kata-kata kunci: Bank Syariah Mandiri, UMKM, Jambi.

## I. Pendahuluan
Salah  satu  fungsi  bank  adalah  menyalurkan  dana  kepada  masyarakat  yang membutuhkan  dana.  Kebutuhan  dana  oleh  masyarakat  akan  lebih  mudah diberikan  oleh  bank  apabila,  masyarakat  yang  memmbutuhkan  dana  dapat memenuhi  semua  persyaratan  yang  diberikan  oleh  bank.  Menyalurkan  dana merupakan  aktivitas  yang  sangat  penting  bagi  bank.  Karena  bank  akan memperoleh  pendapatan  atas  dana  yang  disalurkan.  Pendapat  tersebut  dapat berupa pendapatan bunga  untuk bank  konvensional, dan bagi hasil  atau lainnya untuk  bank  syariah.  Pendapatan  yang  diperoleh  dari  aktivitas  penyaluran  dana kepada  nasabah  merupakan  pendapatan  yang  terbesar  di  setiap  bank,  sehingga penyaluran dana kepada masyarakat menjadi sangat penting bagi bank. 1
Salah  satu  jenis  bank  di  Indonesia  yang  menyalurkan  dana  kepada masyarakat  adalah  bank  syariah.  Jenis  pembiayaan  yang  disalurkan  di  antaranya pembiayaan mudharabah. Pembiayaan mudharabah pembiayaan berakad jual beli adalah suatu perjanjian pembiayaan yang disepakati antara Bank Syariah dengan nasabah, dimana Bank Syariah menyediakan dananya untuk sebuah investasi dan atau  pembelian  barang  modal  dan  usaha  anggotanya  kemudian  proses pembayarannya dilakukan secara mencicil atau angsuran. Jumlah kewajiban yang
1 Ismail, Manajemen Perbankan, (Jakarta: Kencana, 2013), hlm. 5.
harus  dibayarkan  oleh  peminjam  adalah  jumlah  atas  harga  barang  modal  dan mark-up yang telah disepakati. 2
UMKM  merupakan  usaha  yang  terdiri  dari  berbagai  jenis  yang  masing- masing  memiliki  keterkaitan  dalam  proses  pengeksploitasian  ide  atau  kekayaan intelektual  ( intellectual  property )  menjadi  nilai  ekonomi  tinggi  yang  dapat menciptakan  kesejahteraan  dan  lapangan  pekerjaan. 3 UMKM  yang  memiliki implikasi  yang  cukup  luas  ketika  mampu  dimaksimalkan  keberadaannya.  Tidak hanya akan mampu menyerap tenaga kerja lebih banyak dibanding industri besar tetapi  juga  mampu  menjadi  salah  untuk  alat  untuk  mengentaskan  kemiskinan. Meskipun  volume  perputaran  barang  dan  jasa  serta  rupiah  pada  industri  besar lebih tinggi dibanding UMKM, kenyataanya terjadi ketidakadilan dalam proses bagi hasil karena tentu pemilik industri besar akan memiliki porsi lebih banyak ketika mengalami  keuntungan  sebaliknya  ketika  mengalami  kerugian  akan  berakibat pada pengurangan tenaga kerja. Sedangkan industri UMKM mampu lebih mandiri menjalankan  kegiatan  usahanya  baik  ketika  mengalami  keuntungan  maupun kerugian. Dengan keadaan yang seperti itu, sangat dibutuhkan bantuan dari pihak lain berupa keuangan dari bank, di samping aspek manajemen dan teknologi untuk membangun UMKM yang tangguh.
Jumlah  UMKM  itu  merupakan  pasar  yang  sangat  potensial  bagi  lembaga perbankan  syari’ah  untuk  dijadikan  mitra  kerjasama.  Oleh  karena  disamping kendala  serius  yang  paling  sering  dihadapi  oleh  UMKM  adalah  permodalan,  juga disisi  lain joint  venture (kerjasama  kemitraan)  adalah  hubungan  yang  paling dibutuhkan  oleh  UMKM  untuk  mengembangkan  usaha  dan  eksistensinya.  Dalam konteks inilah keberadaan perbankan syari’ah dengan sistem kemitraan berbasis bagi hasil seharusnya menemukan relevansinya dengan jumlah UMKM yang cukup signifikan, apalagi dalam blue print pengembangan perbankan syari’ah, salah satu fungsi  keberadaan  perbankan  syari’ah  adalah  membantu  pengembangan  UMKM, baik di tingkat nasional maupun di tataran lokal. 4
Kondisi  tersebut  juga  dialami  oleh  UMKM  di  Kota  Jambi.  Diharapkan, melalui  pembiayaan  yang diberikan  oleh bank  syariah  dengan  karakteristik  yang berbeda  dengan  kredit/pinjaman  ( loan )  dari  bank  konvensional,  UMKM  di  Kota Jambi akan dapat memenuhi kebutuhan permodalan dimaksud.
Dari  tabel  di  atas  dapat  dilihat  bahwa  UMKM  mengalami  perkembangan dari tahun 2012-2016 dan persentasenya selalu meningkat dari tahun 2012 hingga tahun 2016. Banyak banyak syariah yang menyalurkan pembiayaan untuk UMKM, maka  salah  satunya  Bank  Syariah  Mandiri  (BSM).  BSM  sebagai  salah  satu  bank syariah yang sudah lama ada di Jambi sejak awal sudah memiliki komitmen untuk membantu  usaha-usaha  kecil  ini  melalui  penyaluran  pembiayaan.  Hanya  saja dalam  perkembangannya  penyaluran  pembiayaan  dari  BSM  tidak  selalu  berjalan normal atau meningkat, tetap ada naik turunnya,
Dari  tabel  di  atas  dapat  dilihat  bahwa  UMKM  mengalami  perkembangan dari  tahun  2013-2017,  meskipun  penyalurannya  mengalami  naik-turun.  Di  sisi
2 Muhammad, Teknik  Perhitungan  Bagi  Hasil  dan  Profit  Margin  pada  Bank  Syariah , (Yogyakarta: UII Press, 2006), hlm. 8.
3 Ibid, hlm. 4.
4 Eko Kurniasih Pratiwi & Nasitotul Jannah, Peran Perbankan Syariah terhadap Pengembangan UMKM di Kota Magelang, (Jurnal FAI Universitas Muhammadiyah Magelang, 2014), hlm. 3.
lain,  Bank  Syariah  Mandiri  atau  BSM  adalah  salah  satu  bank  syariah  yang  ada  di Kota Jambi, yang biasa dikenal dengan slogan Lebih Adil dan Menenteramkan . BSM sendiri merupakan bank syariah terbesar di Indonesia memiliki portofolio hampir 70%  adalah  pembiayaan  UMKM.  Demikian  juga  dalam  pembiayaan  yang disalurkan  BSM  Area  Jambi.  BSM  sebagai  bank  pemerintah  bertanggung  jawab dalam  memajukan  UMKM  melalui  penyaluran  pembiayaan.  Wawancara  penulis dengan  salah  satu  nasabah  mengenai  alasan  memilih  BSM  sebagai  intrumen pembiayaan bagi usahanya, maka berikut petikan wawancaranya: BSM sudah lama ada  di  Jambi  dan  produk-produknya  sudah  sesuai  dengan  keyakinan  agama  saya (Islam). Dengan demikian, maka saya nyaman bertransaksi di BSM.” 5
Berdasarkan  pemaparan  data,  fakta,  dan  fenomena  yang  ada,  penulis tertarik  untuk  meneliti  lebih  lanjut  keikutsertaan  perbankan  syariah  dalam meningkatkan  UMKM  melalui  pembiayaan  syariah.  Berdasarkan  latar  belakang masalah  yang  penulis  teliti  maka  rumusan  masalah  dalam  penelitian  ini  adalah  : Bagaimanakah  kontribusi  BSM  Area  Jambi  dalam  pengembangan  UMKM  di  Kota Jambi,  dan  Apa  sajakah  faktor  pendukung  dan  penghambat  kontribusi  BSM  Area Jambi dalam pengembangan UMKM di Kota Jambi.

## II. Pengembangan Usaha Kecil Bank Syariah Mandiri
Kontribusi  adalah  sumbangan  atau  pemberian  atau  kontribusi  adalah  pemberian andil setiap kegiatan, peranan, masukan, ide dan lainnya. 6 Sedangkan Bank adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan pinjaman (kredit) dan jasa dalam  pembayaran  dan  peredaran  uang. 7 Syariah  adalah  hukum  agama  yang menetapkan  peraturan  hidup  manusia,  hubungan  manusia  dng  Allah  SWT, hubungan  manusia  dengan  manusia  dan  alam  sekitar  berdasarkan  Al-Quran  dan Hadis. 8 Mekanisme  kerja  bank  syariah  adalah  sebagai  berikut.  Bank  syariah melakukan  kegiatan  pengumpulan  dana  dari  nasabah  melalui  deposito/investasi maupun titipan giro dan tabungan. Dana yang terkumpul kemudian dinvestasikan pada  dunia  usaha  melalui  investasi  sendiri  (nonbagi  hasil/ trade  financing )  dan investasi  dengan  pihak  lain  (bagi  hasil/ investment  financing ).  Ketika  ada  hasil (keuntungan),  maka  bagian  keuntungan  untuk  bank  dibagi  kembali  antara  bank dan nasabah pendanaan. Di samping itu, bank syariah dapat memberikan berbagai jasa perbankan kepada nasabahnya. 9
Bank  Syariah  adalah  bank  yang  beroperasi  sesuai  dengan  prinsip-prinsip syariah Islam dan dalam operasionalnya mengacu kepada ketentuan–ketentuan Al- Qur’an dan Al-Hadits. Yang dimaksud dengan prinsip-prinsip syariah di sini adalah ketentuan-ketentuan  syariah  Islam  yang  menyangkut  tata-cara  bermuamalah,
5 Wawancara, 21 April 2017
6 T. Guritno, Kamus Besar bahasa Indonesia dan Kamus Ekonomi, (Jakarta: 1992, Cet: II), hlm. 76. 7 Anonim, Kamus  Bahasa  Indonesia, (Jakarta:  Pusat  Bahasa  Departemen  Pendidikan  Nasional, 2008), hlm. 136.
8 Ibid ., hlm. 1402.
9 Ibid ., hlm. 30.
yaitu    kegiatan  yang  menyangkut  hubungan  manusia  dengan  sesamanya  dalam aspek sosial, ekonomi, politik dan budaya. 10
Pada  padal  1  ayat  7  Undang-undang  Nomor  21  tahun  2008  tentang Perbankan  Syariah  menjelaskan  bahwa  bank  syariah  adalah  bank  yang menjalankan  kegiatan  usahanya  berdasarkan  prinsip  syariah  dan  menurut jenisnya  terdiri  atas  Bank  Umum  Syariah  (BUS)  dan  Bank  Pembiayaan  Syariah (BPRS).  Dalam  menjalankan  kegiatan  usahanya,  bank  syariah  dapat  memberikan pembiayaan  berdasarkan  prinsip  bagi  hasil  ( muḍārabah ),  pembiayaan berdasarkan  prinsip  penyertaan  modal  ( musyārakah ),  prinsip  jual  beli  barang dengan  memperoleh  keuntungan  ( murābaḥah ),  atau  pembiayaan  barang  modal berdasarkan  prinsip  sewa  murni  tanpa  pilihan  ( ijārah ),  atau  dengan  adanya pilihan  pemindahan  kepemilikan  atas  barang  yang  disewa  dari  pihak  bank  oleh pihak  lain  ( ijārah  wa  iqtina ),  akad  salam,  akad istisnā ’,  sewa-menyewa  yang diakhiri  dengan  kepemilikan  ( ijārah  al-muntahiya  bi  tamlīk ),  dan  lainnya  yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah. 11

## III. Kontribusi BSM dalam Pengembangan UMKM di Kota Jambi
Kontribusi BSM dalam membantu pengembangan UMKM, khususnya usaha kecil di Kota Jambi adalah:

## 1. Menyalurkan Pembiayaan
Upaya  BSM  Area  Jambi  dalam  pengembangan  usaha  kecil  yang  ada  dalam masyarakat  kita  dalam  hal  pemberian  bantuan,  BSM  Area  Jambi  mengfokuskan prioritasnya kepada pemberian pembiayaan tidak didasarkan atas kedermawanan atau  belas  kasihan,  sebab  akan  menyebabkan  terjadinya  ketergantungan  pada pihak lain.
Perbankan  syariah  wajib  melakukan  penyaluran  pembiayaan  bagi  umat Islam  agar  bisa  membantu  perkembangan  ekonomi  umat  Islam.  BSM  Area  Jambi sudah  menjadi  sumber  alternatif  pembiayaan  bagi  nasabah  dengan  diberikan modal  pembiayaan,  dengan  memantau  setiap  perkembangan  kegiatan  nasabah pembiayaan termasuk mengadakan kunjungan kepada mereka yang memberikan peringatan  dini  jika  terjadi  penurunan  kualitas  pembiayaan  yang  dipekirakan mengandung risiko bagi bank. Wawancara dengan Andrialdi, Area Micro Banking Manager  BSM  Area  Jambi  bahwa:  “Perbankan  syariah  selama  ini  sudah  menjadi alternatif pembiayaan bagi masyarakat Jambi, termasuk umat Islam di Jambi” 12 Setiap  tahun  ada  peningkatan  dari  total  penyaluran  dana  tahun  2017 sebesar  Rp.  19,425,000,000.00  ke  berbagai  level  UMKM  yang  ada  di  Kota  Jambi. Kemudian  wawancara  dengan  Irman,  nasabah  BSM  Area  Jambi/pelaku  UMKM bidang fotocopy yang beralamat di Jl. Arif Rahman Hakim Telanaipura Kota Jambi
10 Hafidh  Munawir, Perencanaan  Strategi  Pengembangan  Bank  Syariah  di  Indonesia, (Jurnal Ilmiah Teknik Industri Vol. 4 No. 1 Agustus 2005), hlm. 41.
11 Pasal 19 Undang-undang Nomor 21 tahun 2008 tentang Perbankan Syariah 12 Wawancara, Andrialdi, 26 Juli 2018
bahwa:  “Perbankan  syariah  selama  ini  sudah  melakukan  pengembangan  usaha bagi saya di bidang fotocopy yaitu menambah alat-alat usaha dan karyawan.” 13 Sebagai  bank  syariah  yang  sangat  peduli  terhadap  pengembangan  usaha kecil,  Bank  Syariah  Mandiri  (BSM)  memiliki  beragam  produk  untuk  membantu pelaku  UMKM.  Salah  satunya  adalah  BSM  pembiayaan  mikro.  Sebagai  Informasi dari Andrialdi, Area Micro Banking Manager BSM Area Jambi bahwa: “Pembiayaan mikro  merupakan  program  kami  yang  ditujukan  untuk  membantu  pengusaha UMKM,  khususnya  dalam  penyediaan  jaminan  yang  sesuai  dengan  kebutuhan usaha mikro..” 14
Wawancara  dengan  Rini,  nasabah  BSM  Area  Jambi/pelaku  usaha  kecil Kelontong  yang  beralamat  di  Jl.  Kapten  Pattimura  Kecamatan  Alam  Barajo  Kota Jambi  mengatakan  bahwa:  “BSM  Area  Jambi  bagi  saya  sudah  sangat  membantu usaha  saya  di  bidang  industri  rumah  tangga,  dan  dengan  modal  yang  disalurkan, saya  bisa  mengembangkan  jaringan  usaha  yang  ada  dan  meningkatkan  kualitas produk usaha kecil saja. Untuk agunan saya penuhi dengan sertifikat rumah saja.” 15 Kontribusi  BSM  Area  Jambi  sebagai  alternatif  sumber  pembiayaan  sangat besar. Pemberdayaan ekonomi masyarakat oleh ini telah dijalankan oleh sebagian besar  lembaga  pembiayaan  terutama  lembaga  pembiayaan  seperti  BSM  Area Jambi. Wawancara dengan Andrialdi, Area Micro Banking Manager BSM Area Jambi mengatakan  bahwa:  “Saat  ini  kami  mempunyai  beberapa  bidang  usaha  unggulan seperti usaha bengkel, pedagang pasar, toko kelontong, perdagangan sembako dan rumah makan, kesehatan/paramedis, dan lain-lain.” 16
Selain  pembiayaan,  Mandiri  Syariah  juga  rutin  memberikan  pelatihan  dan pendampingan usaha guna meningkatkan kompetensi  usaha kecil. Menurut salah satu Rini, nasabah bahwa:
“Saya  merasa  sangat  terbantu  dengan  adanya  dukungan  dari  Mandiri Syariah seperti kunjungan usaha. Seiring dengan perkembangan usaha, saya mulai butuh dukungan modal. Tahun lalu saya mengenal BSM karena sistem syariahnya,  proses  cepat  dan  memuaskan.  Sejak  saat  itu  hingga  sekarang saya  nyaman  dengan  BSM.  Saya  adalah  nasabah  Mikro  di  bidang  usaha home industry”. 17
Kemudian  wawancara  dengan  Irman,  salah  satu  nasabah  BSM  Area  Jambi mengatakan:  “Pihak  BSM  Area  Jambi  selalu  memberikan  saran-saran  positif  bagi pengembangan usaha saya seperti modal usaha yang ada jangan digunakan untuk kebutuhan konsumtif.” 18
Dalam menjalankan usahanya, modal merupakan modal awal bahkan dapat dikatakan  sebagai  penentu  bagi  usaha  kecil  dalam  memilih  jenis  usaha  dan menjalankan  usaha  yang  sudah  dipilihnya.  Jumlah  modal  yang  dibutuhkan  oleh
13 Wawancara, Irman, 26 Juli 2018
14 Wawancara, Andrialdi, 26 Juli 2018
15 Wawancara, Rini, 27 Juli 2018
16 Wawancara, Andrialdi, 27 Juli 2018
17 Wawancara, Rini, 27 Juli 2018
18 Wawancara, Irman, 27 Juli 2018
usaha kecil bervariasi tergantung dari jenis usahanya. Makin besar dan kompleks usahanya, maka semakin besar modal yang dibutuhkan.

## 1. Rendahnya Nisbah Pembiayaan Usaha Kecil
Beberapa permasalahan yang dihadapi oleh sektor usaha kecil kerakyatan seperti kekurangan  modal,  manajemen  yang  tidak  rapi  serta  tingkat  nisbah  yang  tidak menguntungkan  pengusaha  kecil  sehingga  tidak  memungkinkan  bagi  usaha  kecil untuk  melakukan  pinjaman  karena  diwajibkan  juga  adanya  ketersediaan  agunan dalam syarat peminjaman pembiayaan perbankan.
Wawancara  dengan  Andrialdi,  Area  Micro  Banking  Manager  BSM  Area Jambi bahwa: “Perbankan syariah selama ini sudah  terbantu dengan pembiayaan mikro dengan nisbah yang rendah yaitu 18% dan sangat membantu usaha kecil.” 19 Berdasarkan  hasil  wawancara  di  atas  dapat  dipahami  bahwa  BSM  Area  Jambi sudah ada pembiayaan mikro dengan nisbah yang hanya 18%.

## 2. Mendorong Tertib Perizinan Usaha
Membangun  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  adalah  salah  satu  wujud  nyata  dari pembangunan  ekonomi  berbasis  kerakyatan.  Didalam  tatanan  perekonomian Indonesia  ekonomi  kerakyatan  merupakan  kelompok  pelaku  ekonomi  terbesar dan telah terbukti menjadi pengaman perekonomian nasional dimasa krisis serta menjadi  dinamisator  pertumbuhan  ekonomi  pasca  krisis  ekonomi.  Paradigma pembangunan  usaha  kecil  saat  ini  lebih  mengarah  pada  upaya  penciptaan kemandirian, partisipasi, daya inovasi dan kreativitas pelaku usaha kecil, dalam hal ini pemerintah berfungsi sebagai motivator dan fasilitator yang tujuannya adalah mencapai  kemandirian,  kematangan  dan  kedewasaan  usaha  kecil  dalam menghadapi persaingan usaha yang semakin kompleks.
Kontribusi  BSM  Area  Jambi  sebagai  fasilitator  di  bidang  manajemen mengukur sejauh mana BSM Area Jambi memberikan bantuan teknis dalam bidang manajemen  seperti  pengurusan  ijin  usaha,  pengurusan  pembiayaan,  pengelolaan SDM,  pelatihan  penggunaan  IT,  membuat  manajemen  usaha  lebih  baik  dan membantu membuat rencana bisnis.
Hasil penelitian dengan Wati, salah satu nasabah BSM//pelaku usaha kecil Rumah Makan yang beralamat di Jl. Soemantri Brojonegoro Kota Jambi bahwa:
“BSM  Area  Jambi  sudah  ada  mendorong  kepada  nasabah  untuk  membantu pengurusan  izin  usaha.  Jika  melihat  harapan  usaha  kecil  terhadap pemberdayaan  ekonomi  masyarakat  ini,  maka  usaha  kecil  mengharapkan BSM  Area  Jambi  dapat  membantu  melakukan  pengurusan  izin  usaha  juga. Pengurusan izin usaha  yang dimaksud adalah pengurusan izin usaha  dalam rangka  pengembangan  misalnya  ijin  BPOM  dan  sertifikat  halal  untuk makanan”. 20
Menurut  Andrialdi,  Area  Micro  Banking  Manager  BSM  Area  Jambi mengatakan bahwa: “Pihak bank dalam ketentuannya memang tidak menyaratkan
20 Wawancara, Wati, 31 Juli 2018
pengurusan  izin  usaha,  hanya  saja  kami  mendorong  pihak  nasabah  untuk  bisa mengurus  izin  usaha  dan  memberi  tahu  mekanisme  pengurusannya  supaya efektif. 21
Berdasarkan  wawancara  di  atas  dapat  diketahui  bahwa  BSM  Area  Jambi sudah  ada  mendorong  kepada  nasabah  untuk  membantu  pengurusan  ijin  usaha. Jika melihat harapan usaha kecil terhadap pemberdayaan ekonomi masyarakat ini, maka  usaha  kecil  mengharapkan  BSM  Area  Jambi  dapat  membantu  melakukan pengurusan izin usaha juga.

## 1. Membantu Pemasaran bagi Produk-Produk
Kontribusi  BSM  Area  Jambi  bagi  usaha  kecil  sebagai  fasilitator  pada  aspek pemasaran  sangat  merupakan  peran  yang  dianggap  penting  oleh  usaha  kecil. Jaringan  BSM  Area  Jambi  yang  luas  serta  variasi  nasabah  yang  banyak memungkinkan BSM Area Jambi untuk menjadi fasilitator dalam aspek pemasaran. Menurut Andrialdi, Area Micro Banking Manager BSM Area Jambi bahwa:
“Bagi nasabah yang memiliki usaha dan sukses dengan usahanya yang juga meminjam  di  BSM,  maka  kami  bantu  pemasarannya  melalui  sepanduk, undangan  temu  nasabah  dan  lain  sebagainya  yang  bisa  memasarkan usahanya nasabah.” 22
Pengikutsertaan  usaha  kecil  dalam  pameran  juga  merupakan  wujud kontribusi BSM Area Jambi sebagai fasilitator aspek pemasaran. Usaha kecil yang sering  diikutsertakan  dalam  pameran,  meskipun  ada  juga  yang  tidak  pernah diikutsertakan.  Seringkali  usaha  kecil  senang  untuk  diikutsertakan  dalam pameran, tetapi tidak terlalu sering karena alasan repot dan tidak ada karyawan. Meskipun  demikian  berdasarkan  hasil  penelitian,  salah  satu  pelaku  usaha  kecil berharap  sering  diikutksertakan  dalam  pameran.  Hal  ini  disebabkan  karena pameran  dapat  dijadikan  sebagai  sarana  memperkenalkan  usaha  dan  produk kepada  konsumen.  Selain  itu  penghasilan  yang  diperoleh  pada  saat  pameran kadang kala lebih besar. 23
Selain  mengikutsertakan  dalam  pameran,  BSM  Area  Jambi  juga  dapat menjadi  fasilitator  dalam  hal  penyediaan  tempat  usaha.  Hal  ini  dimungkinkan dengan  adanya  menggunakan  dana  CSR  dari  BSM  Area  Jambi  atau  kerjasama antara BSM Area Jambi dengan pengelola pasar atau kios.

## IV. Faktor Pendukung dan Penghambat Kontribusi BSM Area Jambi
Faktor pendukung  dan  penghambat kontribusi  BSM  dalam  pembiayaan  UMKM, khususnya usaha kecil di Kota Jambi adalah sebagai berikut:
21 Wawancara, Andrialdi, 31 Juli 2018
22 Wawancara, Andrialdi, 31 Juli 2018
23 Observasi, 1 Agustus 2018

## 1. Faktor Pendukung
Faktor agama .  Agama  (keyakinan  atau  religiusitas)  berpengaruh  terhadap  minat nasabah bertransaksi. Keyakinan/religiusitas berpengaruh positif terhadap minat nasabah  bertransaksi  seperti  yang  dijelaskan  oleh  salah  satu  nasabah  BSM  yang mengatakan  bahwa: Keyakinan  atau  pemahaman  islami  sangat  mempengaruhi minat  saya  dalam  mengajukan  pembiayaan  usaha  kecil  di  BSM  saat  ini. Pemahaman  prinsip-prinsip  agama  dan  kehalalan  jasa  maupun  produk  menjadi pemicu utama untuk bertransaksi bagi saya. Keyakinan saya terhadap produk dan jasa  yang  baik  dan  halal  akan  membawa  barokah  dan  manfaat  yang  baik. Terbebasnya dari unsur ribawi akan mempengaruhi juga minat saya bertransaksi, karena unsur ribawi dilarang oleh Islam. 24 Berdasarkan wawancara di atas dapat diketahui  bahwa  agama  (keyakinan/  religiusitas)  berpengaruh  bagi  pilihan nasabah dalam pembiayaan usaha kecil di Kota Jambi.
Faktor pemerintah .  Faktor  pendukung  kontribusi  BSM  dalam  pembiayaan usaha  kecil  di  Kota  Jambi  adalah  kebijakan  pembiayaan  kepada  masyarakat. Pembiayaan dengan nisbah yang tidak tinggi memudahkan pengusaha usaha kecil untuk  mendapatkan  pembiayaan  tanpa  direpotkan  oleh  penyediaan  agunan. Pengusaha  usaha  kecil  cukup  menyediakan  agunan  senilai  30%  dari  jumlah pembiayaan  yang  diberikan  BSM.  Bila  seorang  pengusaha  usaha  kecil membutuhkan  modal  sebesar  Rp.100  juta,  ia  cukup  menyiapkan  agunan  dengan nilai  transaksi  sebesar  Rp.  30  juta.  Sisanya  akan  dijamin  oleh  pemerintah.  Selain itu, BSM Pembiayaan KUR selaras dengan syariah. Hal ini sangat dibutuhkan bagi pebisnis yang menginginkan implementasi syariah dalam segenap transaksinya.
Menurut Andrialdi, Area Micro Banking Manager BSM Area Jambi bahwa: “Salah satu jenis pembiayaan yang diberikan BSM adalah pembiayaan mikro dengan  limit  pembiayaan  hingga  Rp.500  juta.  Pembiayaan  ini  dapat dipergunakan  untuk  kebutuhan  modal  kerja  ataupun  investasi.  Jangka waktu pembiayaan modal kerja hingga  3 tahun sedangkan untuk investasi hingga 5 tahun. Bagi pengusaha usaha kecil yang memiliki agunan terbatas, pembiayaan mikro merupakan solusi yang tepat.” 25
Yang  lebih  menariknya  dari  kebijakan  BSMS  ini  dalam  upya  memberikan bantuan dana kepada masyarakat kecil adalah terkait dengan pengelolaan bantuan pembiayaan  itu  sendiri  harus  dilakukan  secara  terbuka  dan  profesional  dengan berprinsip dari, oleh dan untuk anggota. Dan juga dalam pelaksanaan programnya, berusaha  memanfaatan  kelompok-kelompok  yang  sudah  ada  di  masyarakat sebagai sarana penyalur bantuan pembiayaan.

## 2. Faktor Penghambat
Faktor Karakter nasabah. Pelaksanaan proses pengendalian risiko harus digunakan bank  untuk  mengelola  risiko  tertentu,  terutama  yang  dapat  membahayakan kelangsungan usaha Bank. Pengendalian risiko dapat dilakukan oleh bank, antara
25 Wawancara, Andrialdi, 1 Agustus 2018
lain  dengan  cara hedging ,  dan  metode  mitigasi  risiko  lainnya  seperti  penerbitan garansi,  sekuritisasi  aset  dan  credit  derivatives,  serta  penambahan  modal  bank untuk  menyerap  potensi  kerugian.  Faktor-faktor  yang  menjadi  aspek  penilaian kelayakan suatu pembiayaan pada BSM Area Jambi menurut Andrialdi, Area Micro Banking Manager BSM Area Jambi bahwa: “Faktor yang mempengaruhi kontribusi BSM  dalam  pembiayaan  usaha  kecil  di  Kota  Jambi adalah  tingkat  pengembalian pinjaman  dalam  bentuk  angsuran  yang  terkadang  tidak  lancar,  meskipun presentasenya kecil sejak 2010-2017.” 26
Masih  wawancara  dengan  Andrialdi,  Area  Micro  Banking  Manager  BSM Area Jambi bahwa:
“Nasabah  yang  terlambat  membayar  kewajiban  dari  jadwal  yang  telah ditetapkan, maka bank berdasarkan kesepakatan yang telah dibuat sebelum akad,  membebankan  dan  nasabah  setuju  membayar  denda  ( ta’dzir )  atas keterlambatan pembayaran. Dana dari denda yang diterima oleh bank akan diperuntukkan  sebagai  dana  sosial  atau  untuk  kemaslahatan  umat,  dalam hal  ini  adalah  masuk  pada qardhul  hasan yang  memuat  perangkat  keras ( hardware ),  perangkat  lunak  ( software ),  data  base,  parameter,  tahapan proses,  asumsi  yang  digunakan,  sumber  data,  dan  output  yang  dihasilkan sehingga  memudahkan  pengendalianmelekat  ( built-in  controls )  dan pelaksanaan jejak audit ( audit trail ).” 27
Nasabah tidak melaksanakan kewajiban pembayaran/pelunasan kewajiban tepat  pada  waktu  yang  diperjanjikan  sesuai  dengan  tanggal  jatuh  tempo  atau jadwal  angsuran  yang  ditetapkan  dalam  Surat  Sanggup  Membayar  yang  telah diserahkan  nasabah  kepada  bank.  Wawancara  dengan  Andrialdi,  Area  Micro Banking Manager BSM Area Jambi bahwa:
“Di  mana  faktor character menjadi  prioritas  di  antara  berbagai  faktor tersebut  yang  bila  aspek  yang  pertama  tersebut  tidak  terpenuhi  maka faktor yang lainnya tidak diperhitungkan. Faktor Collateral juga merupakan faktor  yang  sangat  mempengaruhi  disetujuinya  suatu  pembiayaan mengingat  pada  BSM  Area  Jambi  pembiayaan  murabahah  lebih  dominan. Dalam menentukan nilai pembiayaan nilai jaminan menjadi faktor penentu, yana  mana  nilai  pembiayaan  ditentukan  berdasarkan  nilai  jaminan  yang dimiliki  nasabah.  Selama  ini  NPF  atau  nasabah  yang  menunggak  setiap bulan kecil dan masih bisa diteloransi.” 28
Mengatasi  nasabah  yang  tidak  beritikad  baik  dalam  menyelesaikan kewajibannya. Sering dijumpai kendala dimana nasabah yang tidak beritikad baik dalam  menyelesaikan  kewajibannya.  Hal  demikian  mengakibatkan  jalinan komunikasi antara nasabah dengan bank menjadi putus atau tidak terjalin dengan baik. Apabila tidak dapat dihubungi melalui pesawat telepon atau bisa dihubungi
26 Wawancara, Andrialdi, 7 Agustus 2018
27 Wawancara, Andrialdi, 7 Agustus 2018
28 Wawancara, Andrialdi, 14 Agustus 2018
tetapi peringatan harian ini tidak ditindak lanjuti dengan itikad baik oleh nasabah maka  pihak  bank  akan  mendatangi  kediaman  nasabah  tersebut  untuk mengingatkan atas kewajiban yang menunggak tersebut serta mencari jalan keluar agar pihak nasabah dapat mengembalikan kewajibannya yang telah jatuh tempo. 29
Apabila hal tersebut tidak ditindak lanjuti oleh nasabah dengan itikad baik maka  pihak  bank  akan  memberikan  surat  peringatan  yang  tujuannya  untuk mengingatkan agar nasabah segera menyelesaikan tunggakannya yang telah jatuh tempo.  Dimana  surat  peringatan  ini  ditujukan  kepada  nasabah  yang  menunggak disertai dengan tembusan kepada KPKNL (Kantor Pelayanan Kekayaan Negara dan Lelang). Penerbitan surat peringatan ini maksimal sebanyak tiga kali, namum jika nasabah tetap tidak menanggapi, maka tindakan yang diambil oleh BSM Area Jambi mengajukan Somasi melalui Pengadilan Negeri. 30
Penerbitan somasi ini diperuntukkan bagi nasabah yang benar-benar tidak mempunyai itikad baik dalam memenuhi kewajibannya. Somasi merupakan surat peringatan  atas  perintah  yang  disampaikan  oleh  Hakim  kepada  nasabah  untuk segera  memenuhi  kewajibannya  yang  belum  ia  tunaikan.  Somasi  cukup  efektif untuk  memberikan  gertakan  kepada  nasabah  dalam  pembiayaan  murabahah, sehingga  mereka  bersedia  melanjutkan  menyelesaikan  masalahnya  itu  melalui restrukturisasi.
Faktor  Dokumen. Faktor  yang  mempengaruhi  kontribusi  BSM  dalam pembiayaan  usaha  kecil  di  Kota  Jambi adalah  keabsahan  dokumen  yang  dimiliki calon  nasabah.  Wawancara  dengan  Andrialdi,  Area  Micro  Banking  Manager  BSM Area Jambi yaitu:
“Dokumen  atau  keterangan  yang  dimasukkan  atau  disuruh  masukkan  ke dalam  dokumen  yang  diserahkan  oleh  nasabah  kepada  bank  sebagaimana dimaksud  dalam  pengakuan  dan  pembebasan  bank  dari  tuntutan/gugatan pihak ketiga dalam perjanjian ini palsu, tidak sah, atau tidak benar.” 31
Bank  harus  menyeleksi  dokumen  nasabah  pembiayaan  (wirausahawan), setelah  itu  bank  syariah  memberikan  modal  untuk  pembiayaan  kepada  para wirausahawan  yang  telah  lolos  seleksi,  baik  tempat,  laporan  keuangan,  jaminan dan sebagainya.
Setelah nasabah  mendapatkan  modal  pembiayan,  BSM  Area  Jambi  saat  ini tidak  lepas  tangan  begitu  saja,  bank  syariah  harus  melakukan  pembinaan  agar nasabah  yang  telah  diberikan  pembiayaan  tidak  salah  langkah  dalam  menjakan usahanya.

## V. Penutup
Berdasarkan  pemaparan  hasil  penelitian  di  atas,  maka  dapat  disimpulkan  sebagai berikut:  pertama,  k ontribusi  BSM  Area  Jambi  dalam  pembiayaan  UMKM  di  Kota Jambi  terus  meningkatkan  setiap  tahunnya  selalu  ada  inovasi  dari  BSM  untuk membantu  pertumbuhan  dan  perkembangan  usaha  UMKM.  Sebelumnya  BSM menfokuskan pada pemberian modal usaha saja. Namun saat ini, BSM Area Jambi
29 Observasi, 14 Agustus 2018
30 Observasi, 14 Agustus 2018
31 Wawancara, Andrialdi, 14 Agustus 2018
sudah berperan aktif dalam memberikan pendampingan usaha seperti mengurus izin usaha bagi usaha yang belum memiliki izin resmi dari pemerintah, membantu promosi  dan  memberikan  konsultasi  mengenai  pengembangan  usaha  dan menfasilitasi  keberadaan  tempat  usaha  dan  memberikan  pelatihan  pengelolaan keuangan.  Kedua,  faktor  yang  mendukung  kontribusi  BSM  dalam  pembiayaan UMKM  di  Kota  Jambi  adalah  agama  penganut  mendukung  UMKM  memilih pembiayaan  BSM  dan  kebijakan  pemerintah  dalam  bentuk  KUR  sebagai pembiayaan  yang  meringankan  bagi  UMKM.  Sedangkan  penghambatnya  dari  sisi nasabah  adalah  kesulitan  menilai  UMKM  yang feasible dan bankable yang memenuhi  persyaratan  bank,  akses  informasi  yang  terbatasi  kepada  UMKM mengenai fasilitas pembiayaan yang ada menyebabkan rendah animo masyarakat terhadap  fasilitas  pembiayaan  BSM  dan  kesulitan  membina  manajemen  UMKM seperti pemisahan keuangan antara keuangan pribadi dengan usaha.

## BIBLIOGRAFI
Adiwarman  Karim, Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan, Jakarta: RajaGrafindo,
2004.
Anonim, Kamus Bahasa Indonesia, Jakarta:  Pusat  Bahasa  Departemen  Pendidikan Nasional, 2008.
Dini  Arwati, Peran  Strategis  Ekonomi  Berbasis  Syariah  Dalam  Pemberdayaan Ekonomi  Sektor  Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  Ditinjau  Dari Penerapan  Akuntansi  Syariah  dengan  Akuntansi  UMKM ,  (Jurnal  Ekono Insentif Kopwil 4 Volume 4 No. 1 Juli 2010.
Eko  Kurniasih  Pratiwi  &  Nasitotul  Jannah, Peran  Perbankan  Syariah  terhadap Pengembangan  UMKM  di  Kota  Magelang, Jurnal  FAI  Universitas Muhammadiyah Magelang, 2014.
Hana  Zunia  Rini, Peran  Perbankan  Syariah  terhadap  Eksistensi  UMKM, Jurnal Academica- Vol. 1 No. 1, Januari - Juni 2017.
Hafidh  Munawir, Perencanaan Strategi Pengembangan Bank Syariah di Indonesia, Jurnal Ilmiah Teknik Industri Vol. 4 No. 1 Agustus 2005.
Ismail, Perbankan  Syariah, (Jakarta:  Kencana,  2011.  , Manajemen  Perbankan, Jakarta: Kencana, 2013.
Jaka  Sriyana, Strategi  Pengembangan  Usaha  Kecil  dan  Menengah  (UKM), Yogyakarta: Universitas Islam Indonesia, 2010.
Matthew  B.  Miles  dan  A.  Michael  Huberman, Analisis Data Kualitatif, Terj.  Tjetjep Rohedi Rohidi, Jakarta: UI Press, 2007.
Muhammad  Syafi’i  Antonio, Bank  Syariah  dari  Teori  ke  Praktik, Jakarta:  gema Insani, 2001.
Muhammad, Teknik Perhitungan Bagi Hasil dan Profit Margin pada Bank Syariah , Yogyakarta: UII Press, 2006.
Mukhtar, Bimbingan Tulisan, Tesis dan Artikel Ilmiah, Jambi:  Sulthan  Thaha  Press, 2007.
Musa  Hubeis, Prospek  Usaha  Kecil  dalam  Wadah  Inkubator  Bisnis, Bogor:  Ghalia Indonesia, 2011.
Muslimin  Kara, Konstribusi  Pembiayaan  Perbankan  Syariah  Terhadap Pengembangan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) di Kota Makassar , Asy-Syir’ah , Jurnal Ilmu Syari’ah dan Hukum Vol. 47, No. 1, Juni 2013.
Ridwan, Dasar-Dasar Statistik , Bandung: Al-Fabeta, 2003.
Rizqi Fithriah Cantika, Pembiayaan Syariah dalam Pengembangan Industri Kreatif. Jurnal Mahasiswa S1 Ekonomi Syariah Universitas Airlangga Surabaya.
Tim  Penyusun, Pedoman Penulisan  Tulisan  (Edisi  Revisi), Jambi:  Fakultas  Syariah IAIN  STS  Jambi  dan  Syariah  Press,  2012.Suharsimi  Arikunto, Prosedur Penelitian ,  Jakarta:  Rineka  Cipta,  2006.  , Manajemen  Penelitian, Jakarta: Rineka Cipta, 2010.
T. Guritno, Kamus Besar Bahasa Indonesia dan Kamus Ekonomi, Jakarta: 1992, Cet: II.
Taqiyudin Nabhani, Membagun Sistem Ekonomi, Surabaya: Risalah Gusti, 1996.
Tulus  Tambunan, Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  di  Indonesia:  isu-Isu  Penting, Jakarta: LP3ES, 2012.
Undang-undang Nomor 21 tahun 2008 tentang Perbankan Syariah
Undang- Undang Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM)
Usman Rianse, dkk., Peran Pemerintah dan Perguruan Tinggi dalam Pengembangan Ekonomi  Kreatif  Berbasis  Budaya  Lokal ,  (Kongres  Kebudayaan  Indonesia (KKI) Tahun 2013, Yogyakarta 8-11 Oktober 2013.
Yustinus  Prastowo,  dkk., Ketimpangan  Pembangunan  Indonesia  dari  Berbagai Aspek, Jakarta: INFID, 2014.