Available at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 7(03), 2021, 1845-1857
Penerimaan dan Penggunaan Layanan Mobile Banking Perbankan Syariah: Ekstensi Technology Acceptance Model
Heni Sukmawati 1*) , Joni 2) , Ari Farizal Rasyid 3) , Mega Rachma Kurniaputri 4) 1,2,3 Fakultas Agama Islam, Program Studi Ekonomi Syariah, Universitas Siliwangi
4 Program Studi Kajian Wilayah Timur Tengah dan Islam, Sekolah Kajian Stratejik dan Global, Universitas Indonesia
*Email korespondensi: henisukmawati@unsil.ac.id

## Abstract
This study aims to analyze how the Islamic banking customer accepts mobile banking services and their behavior in using them. This study also aims to test the effect of Technology Acceptance Model (TAM) theory with spiritual motivation on customer intentions. This study uses quantitative methods with primary data obtained through the distribution of online questionnaires to Islamic banking customers who use mobile banking services. The data analysis  technique  used  is  Structural  Equation  Modeling  –  Partial  Least  Square  (SEM-PLS).  Islamic  bank customers who receive and use mobile banking services are influenced by perceptions of convenience, perceived usefulness,  attitudes,  and  intentions  such  as  the  Technology  Acceptance  Model  theory.  The  level  of  spiritual motivation in this study can affect the intentions of Islamic bank customers as mobile banking users in Indonesia. This research is expected to be useful as additional information is needed to improve services for customers. This study examines Islamic bank customers who use mobile banking services and becomes the latest research after the merger of Islamic banks in Indonesia.
Keywords : Behavioral Finance, Micro-Based Behavioral Economics , Financial Institutions and Services, Islamic Banking, Theory of Acceptance Model (TAM)
Saran sitasi: Sukmawati, H., Rasyid, A. F., & Kurniaputri, M. R. (2021). Penerimaan dan Penggunaan Layanan Mobile Banking Perbankan Syariah: Ekstensi Technology Acceptance Model . Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 7 (03), 1845-1857. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i3.3615
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i3.3615

## 1. PENDAHULUAN
Perbankan syariah merupakan lembaga keuangan yang  beroperasi  berdasarkan  prinsip-prinsip  syariah. Adapun  salah  satu  layanan  yang  dimiliki  oleh perbankan  syariah  dengan  memanfaatkan  teknologi yaitu e-banking yang  mencakup  layanan  SMS banking,  mobile  banking, dan internet  banking. Namun berdasarkan hasil survey, layanan perbankan yang cukup sering digunakan adalah mobile banking sebanyak  3.1  persen  setelah  ATM  dan  langsung mengambil  di  bank  (katadata.co.id,  2020).  Hal tersebut  diperkuat  oleh  data  dari  Bank  Indonesia terkait pertumbuhan volume transaksi digital banking yang meningkat sebanyak 13.91 persen year on year menjadi Rp. 2774.5 Triliun  (Sitanggang, 2021).
Namun kesiapan perbankan syariah di Indonesia untuk mencapai level 4.0 masih sedikit terlambat. Hal tersebut  karena market  share bank  syariah  hingga
Desember  2020  masih  berada  di  angka  9.9  persen (Rosana,  2021).  Padahal  untuk  meningkatkan layanan, dibutuhkan modal yang cukup besar. Padahal perkembangan  layanan  digital  di  dunia  perbankan pada  tahun  2017  telah  memasuki  era  4.0.  Era  ini membuat layanan  perbankan  dapat diakses real time lewat  beragam  teknologi,  bahkan  terdapat  layanan omnichannel tanpa kantor fisik (Rustam, 2020). Selain itu, jumlah pengguna layanan perbankan digital masih di dominasi oleh nasabah yang berada di Pulau Jawa. Berdasarkan  Bank  Indonesia,  jumlah  agen  layanan keuangan  digital  (LKD)  di  Pulau  Jawa  mencapai 346.158  unit  sedangkan  di  Papua,  Maluku,  dan Sulawesi  hanya  sekitar  59.385  unit.  Adapun  hasil survey  yang  dilakukan  oleh  katadata,  sebanyak  40.7 persen  responden  dari  wilayah  Bali  dan  Nusa Tenggara  tidak  menggunakan  layanan  perbankan dalam  bentuk  apapun  dan  disusul  oleh  Kalimantan
sebanyak 37.8 persen. Hal ini mengindikasikan bahwa terdapat  ketimpangan  antara  nasabah  perbankan  di Pulau  Jawa  dan  Pulau  lainnya  di  Indonesia (katadata.co.id, 2020)
Berdasarkan hasil penelitian sebelumnya, menemukan  bahwa  tingkat  penggunaan mobile banking yang  rendah  disebabkan  oleh  beberapa kendala  diantaranya  adalah  kurangnya  pengetahuan akan  kemudahan  dan  manfaat  dari  layanan  tersebut, serta masih banyaknya nasabah yang lebih menyukai untuk menggunakan transaksi secara tunai (Kurniawati,  Winarno,  &  Arif,  2017).  Otoritas  Jasa Keuangan mencatat tingkat inklusi keuangan syariah pada 2020 baru berkisar 9.1 persen sedangkan inklusi keuangan  konvensional telah mencapai 76.10  persen (Rosana, 2021). Rendahnya tingkat inklusi keuangan syariah di Indonesia daripada tingkat inklusi keuangan konvensional mengindikasikan bahwa masih banyaknya  masyarakat  Indonesia  yang  mengakses layanan  perbankan  konvensional  daripada  bank syariah.

## Gambar 1. Tingkat Inklusi Keuangan Syariah dan Konvensional di Indonesia
Sumber: (Rosana, 2021)
Berdasarkan  data  empiris  diatas,  permasalahan terkait  layanan  perbankan  digital  tersebut  merujuk pada perilaku penerimaan dan penggunaan teknologi, yaitu  masih  rendahnya  penggunaan mobile  banking oleh  nasabah  perbankan  syariah.  Perilaku  individu terhadap penggunaan layanan mobile banking ini telah banyak dikaji oleh para peneliti terdahulu. Shaikh dan Karjaluoto  (2015)  yang  menemukan  bahwa  persepsi manfaat  dan  persepsi  kemudahan  penggunaan  akan mempengaruhi  sikap  nasabah  untuk  menggunakan mobile  banking. Sedangkan  menurut  Akturan  dan Tezean (2012) menemukan bahwa persepsi kegunaan tidak  mempengaruhi  intensi  menggunakan mobile banking. Adapun  Mostafa  dan  Eneizan  (2018) menemukan  bahwa  pengalaman,  motivasi  spiritual, persepsi  risiko,  dukungan  regulasi,  dukungan teknologi dan kondisi fasilitas mempengaruhi perilaku
pengguna mobile banking. Sementara itu Rahmawaty (2016)  menyatakan  bahwa  dengan  adanya  motivasi spiritualitas dapat membuat individu mempertimbangkan  setiap  keputusan  yang  akan diambil berdasarkan dimensi spiritual termasuk dalam menggunakan produk jasa perbankan syariah berbasis teknologi.  Berdasarkan  pemaparan  tersebut,  dapat diketahui  pula  bahwa  terdapat  inkonsistensi  hasil penelitian. Oleh karena itu, diperlukan penelitian lebih lanjut untuk mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi  nasabah  dalam  menerima  dan menggunakan  layanan mobile  banking perbankan syariah  salah  satunya  dengan  menggunakan  model teori Technology  Acceptance  Model (TAM)  dengan tambahan variabel motivasi spiritual.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA

## Mobile Banking Perbankan Syariah
Mobile  banking merupakan  salah  satu  layanan jasa yang menggunakan teknologi informasi dan suatu layanan  perbankan  yang  disediakan  bank  untuk mendukung  kemudahan  bertransaksi  (Ramadhan  & Herianingrum, 2017). Sedangkan menurut Wulandari dan Moeliono (2017), mobile banking adalah sebuah layanan perbankan yang menggunakan alat komunikasi  seperti handphone, dengan  penyediaan fasilitas untuk bertransaksi perbankan melalui aplikasi pada handphone. Terdapat tiga bagian dalam mobile banking yakni (Wulandari & Moeliono, 2017):
a. Informasional,  dalam  sistem  ini  memuat  semua informasi mengenai produk-produk dan layanan- layanan yang dimiliki oleh suatu bank
b. Komunikatif,  pada  sistem  ini  dapat  terjadi interaksi antara nasabah dengan sistem yang ada di bank.
c. Transaksional, pada sistem ini nasabah dimungkinkan  untuk melakukan transaksi  secara langsung  seperti  akses  langsung  ke account di bank.

## Konsep Teori Penerimaan Teknologi
Penerimaan  teknologi  merupakan  kemauan  dari pengguna  untuk  menerapkan  sistem  teknologi informasi  dalam  melakukan  pekerjaan    (Kotler  & Amstrong,  2010).  Adopsi  teknologi  yang  baik  oleh seseorang dapat meningkatkan produktivitas organisasi,  meningkatkan  proses  layanan  dan memberi  kesiapan  yang  baik  terkait  penyediaan informasi (Davis, 1989). Variabel yang terdapat dalam penerimaan  teknologi,  yaitu  persepsi  terhadap teknlogi itu sendiri, kesesuaian teknologi dengan nilai
9 9 ,1 7 5 ,2 8 7 6 ,1 2 0 1 9 2 0 2 0 Inklusi Keuangan Syariah Inklusi Keuangan Konvensional
dan  kebutuhan  pengguna,  kesulitan  penggunaan  dan hasil observasi dari teknologi tersebut (Turban, King, Turban, Liang, & Jae, 2015).
Konsep  Teori  Technology  Acceptance  Model (TAM)
Technology  Acceptance  Model (TAM)  pertama kali dikenalkan oleh Davis pada tahun 1986, model ini menjelaskan  tentang  penerimaan  sistem  teknologi informasi yang bertujuan untuk memberikan penjelasan tentang faktor yang berpengaruh terhadap
penetimaan suatu sistem teknologi (Shbiel & Ahmad, 2016).  Terdapat  dua  konstruk  utama  yang  dapat mempengaruhi  setiap  perilaku  pengguna  sistem informasi yaitu persepsi kemudahan penggunaan dan persepsi  kegunaan.  Kedua  variabel  tersebut  dapat menjelaskan  aspek  perilaku  pengguna  maka  dengan melihat  kemudahan  dan  manfaat  penggunaan  dapat dijadikan  alasan  bagi  seseorang  dalam  berperilaku. Berikut  model  dari  teori Technology  Acceptance Model:

## Gambar 2. Model Technology Acceptance Model
Sumber: (Venkatesh & Davis, 1996)
Model TAM dapat menjelaskan bahwa persepsi seseorang akan menentukan sikapnya dalam menggunakan  teknologi.  Model  ini  secara  jelas menggambarkan  bahwa  diterimanya  penggunaan sebuah teknologi informasi dipengaruhi oleh persepsi kemudahan  penggunaan  dan  persepsi  kegunaan (Adhiputra, 2015).

## Tingkat Motivasi Spiritual
Spiritualitas  merupakan  konsep  yang  memiliki kedekatan dengan agama  (Arifin & Rohmah, 2019). Motivasi  spiritual  memiliki  kedudukan  yang  sangat penting  dan  lebih  tinggi  daripada  dimensi  lainnya (Chapra, 1990). Baharuddin (2007), motivasi spiritual merupakan  motivasi  yang  berhubungan  dengan pemenuhan  kebutuhan  yang  bersifat  spiritual  seperti aktualisasi diri dan agama. Adanya motivasi spiritual dalam  diri  individu  maka  individu  akan  selalu memulai setiap aktivitasnya dengan niat ibadah serta mempertimbangkan  aspek  maslahah  (Baharuddin, 2007),  sedangkan  motivasi  spiritual  pada  masa  kini adalah sebuah doroangan untuk memenuhi kebutuhan sekundernya  yang  tidak  hanya  didapat  dari  dakwah ulama  sama  tetapi  juga  pada  penerapan  nilai-nilai motivasi  dari  dalam  diri  individu  (Afiyatin  & Puspitasari,  2020).  Adapun  indikator  dari  variabel tingkat motivasi spiritual dalam penelitian ini diadopsi dari  penelitian  yang  dilakukan  oleh    (Inayah, Agriyanto, & Warno, 2018) serta  (Rahmawaty, 2016) yakni:
1. Menggunakan mobile  banking sesuai  dengan keinginan diri sendiri
2. Bertransaksi menggunakan mobile  banking untuk memenuhi  segala  kebutuhan  dalam  mencapai maslahah
3. Meyakini  bahwa  menggunakan mobile  banking tidak melanggar aturan/akidah
4. Melakukan  transaksi  perbankan  melalui mobile banking merupakan  salah  satu  bagian  dari muamalah.

## Kerangka Penelitian
Mobile  banking adalah  sebuah  layanan  yang menggunakan teknologi informasi yang dapat dengan mudah  digunakan  oleh  penggunanya,  maka  sistem layanan tersebut memberi manfaat karena menghemat waktu dan tenaga (Kardiono, 2017). Berdasarkan hasil temuan  Siyal et  al (2019)  menunjukkan  bahwa persepsi  kemudahan  penggunaan  yang  dirasakan memiliki  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan terhadap persepsi kegunaan yang dirasakan dan akan berpengaruh secara langsung. Hasil lainnya menunjukkan bahwa persepsi kemudahan penggunaan  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  persepsi  kegunaan  dalam  menggunakan layanan  berbasis  teknologi  (Muzurura  &  Chigora, 2019).
H1: Persepsi  kemudahan  penggunaan  berpengaruh positif signifikan terhadap persepsi kegunaan
Persepsi Kegunaan
Persepsi Kemudahan Penggunaan
Intensi Perilaku Perilaku Menggunakan Sikap dalam menggunakan
Keterkaitan lainnya menurut Davis (1989) adalah persepsi  kegunaan  dengan  sikap  terhadap mobile banking. Hasil  temuan  dari    (Inayah,  Agriyanto,  & Warno, 2018) persepsi kemudahan memiliki pengaruh positif  signifikan  terhadap  sikap.    (Geo,  Shaikh,  & Karjaluoto,  2017)  pun  menemukan  bahwa  persepsi kemudahan penggunaan memberikan pengaruh positif pada  persepsi  kegunaan  saat  individu  menggunakan sebuah sistem.
H2: Persepsi kegunaan berpengaruh positif signifikan terhadap sikap
Persepsi  kegunaan  memiliki  keterkaitan  dengan sikap  terhadap mobile  banking. Hal  ini  berdasarkan teori  dan  hasil  penelitian  terdahulu.  Berdasarkan Inayah et al (2018), Shibiel dan Ahmad (2016), serta Khasawneh  (2015),  persepsi  kegunaan  memiliki pengaruh  positif  signifikan  terhadap  sikap  individu dalam menggunakan layanan mobile banking H3: Persepsi  kemudahan  penggunaan  berpengaruh positif signifikan terhadap sikap Persepsi  kemudahan  penggunaan  dalam  teori Technology  Acceptance  Model (TAM)  memiliki keterkaitan  dengan  sikap,  begitu  pula  dalam  teori kombinasi  TAM  dan  TPB  yang  diperkenalkan  oleh Taylor & Hodd (1995). Beberapa hasil empiris yang dilakukan  oleh  para  peneliti  sebelumnya  terkait penggunaan mobile  banking menunjukkan  bahwa konstruk  persepsi  kemudahan  penggunaan  memberi pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  sikap individu dalam menggunakan layanan mobile banking (Geo,  Shaikh,  &  Karjaluoto,  2017);  (Siraye,  2015); (Ratnadi & Widanaputra, 2019).
H4: Sikap  terhadap mobile  banking berpengaruh positif signifikan terhadap intensi menggunakan mobile banking.
Adapun  sikap  dalam  teori  yang  dikembangkan oleh Davis (1989) serta dalam teori kombinasi TAM dan  TPB  yang  diperkenalkan  oleh  Taylor  dan  Todd (1995)  menyatakan  bahwa  sikap  memiliki  pengaruh langsung  terhadap  intensi.  Begitupula  dengan  hasil temuan  (Geo, Shaikh, & Karjaluoto, 2017),  (Shbiel &  Ahmad,  2016),  serta    (Hong,  2019)  yang menemukan bahwa intensi dipengaruhi oleh sikap. H5: Tingkat  motivasi  spiritual  berpengaruh  positif terhadap intensi menggunakan mobile banking.
Salah  satu  faktor  yang  mempengaruhi  intensi seseorang  adalah  motivasi.  Adapun  jenis  motivasi yang  dimiliki  individu  adalah  motivasi  spiritual. Menurut  Baharuddin  (2007),  motivasi  spiritual  yang dimiliki  individu  akan  berpengaruh  secara  langsung atau tidak langsung terhadap perilaku orang tersebut. Rahmawaty  (2016)  menyakatan  bahwa  tingkat spiritualitas  seseorang  yang  tinggi  maka  orang tersebut  akan  mempertimbangkan  segala  sesuatu berdasarkan maslahah.
H6: Intensi menggunakan mobile banking berpengaruh  secara  positif  signifikan  terhadap perilaku menggunakan mobile banking.
Berdasarkan teori Technology Acceptance Model (TAM),  intensi  dalam  menggunakan  sebuah  sistem tekonologi  informasi  akan  mempengaruhi  perilaku dalam  menggunakan  sistem  tersebut.  Terdapat beberapa hasil penelitian terdahulu terkait penggunaan mobile banking dengan pendekatan teori tersebut,  sepeti  misalnya  Varma  (2018),  dan Rahmawaty  (2016).  Keduanya  menemukan  bahwa intensi  menggunakan mobile  banking berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap perilaku dalam menggunakan mobile banking .

## Gambar 3. Kerangka Penelitian

## 3. METODE PENELITIAN
Subjek dalam penelitian ini adalah nasabah bank syariah pengguna layanan mobile banking yang ada di Indonesia. Penelitian ini akan menggunakan kuesioner  yang  disebar  secara online menggunakan
google  form. Adapun  metode  penelitian  yang digunakan yaitu metode kuantitatif dengan pendekatan  kausalitas.  Berikut  merupakan  dafrar Bank  Umum  Syariah  yang  terdaftar  di  Otoritas  Jasa Keuangan:
Persepsi Kegunaan Persepsi Kemudahan penggunaan
Intensi menggunakan mobile banking
Perilaku Menggunakan mobile banking
Sikap terhadap mobile banking Motivasi Spiritual
Tabel 1. Daftar Bank Umum Syariah No Bank Umum Syariah No Bank Umum Syariah 1 Bank Muamalat Indonesia 7  Bank Victoria Syariah 2 Bank Syariah Indonesia (BSM, BNIS, BRIS) 8  Maybank Syariah 3  Bank Mega Syariah 9  Bank Panin Syariah 4 Bank Bukopin Syariah 10  Bank BTPN Syariah 5 Bank Jabar Banten Syariah 11 PT Bank Aceh Syariah 6  Bank BCA Syariah 12 PT BPD Nusa Tenggara Barat Syariah
Sumber: (zonakeuangan.com, 2021)
Populasi responden dari semua bank syariah yang ada  di  Indonesia  sangat  banyak  dan  tidak  diketahui jumlahnya,  dengan  demikian  teknik  pengambilan sampel  penelitian  ini  menggunakan non  probability sampling dengan  jenis sampling yang  digunakan adalah purposive  sampling. Kriteria  responden berusia  diatas  18  tahun,  memiliki  aplikasi mobile banking bank  syariah  pada  ponsel  dan  pernah menggunakan  layanan  perbankan  melalui mobile banking tersebut minimal satu kali.
Kriteria  ukuran  sampel  minimum  dalam Structural Equation Modeling – Partial Least Square (SEM-PLS) yang digunakan dalam penelitian ini yaitu sebanyak  30  –  100  sampel  atau  setidaknya  harus memenuhi  aturan  lima  kali  jumlah  indikator  yang digunakan  dengan  asumsi  n  x  5 observed  variable.
Adapun jumlah item adalah sebanyak 31 , maka jumlah responden  yang  digunakan  adalah  sebanyak  155 responden.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 4.1. Hasil Penelitian
Survey  penelitian  ini  disebar  melalui google form .  Adapun  jumlah  responden  yang  didapat  yaitu sebanyak  156  responden  yang  berasal  dari  berbagai Provinsi di Indonesia. Berikut merupakan tabel profil responden dalam penelitian ini:
Tabel 2. Profil Responden Gender Jumlah Laki-laki 58 Perempuan 98
Usia 18-22 30 23-27 43 28-32 18 33-37 19 38-42 13 43-47 16 >48 17 Lama Menggunakan <1 th 60 1 sampai 3 tahun 51 3 sampai 5 tahun 28 >5 th 17 Domisili DKI Jakarta 14 Jawa Barat 124 Jawa Tengah 4 Jawa Timur 5 DIY 1 Sumatera Utara 3 Sumatera Selatan 1 Sulawesi Utara 1 Sulawesi Tengah 1 Maluku 1 Mbanking Bank Syariah BSI (Migrasi) 53 BSI 52 Muamalat 11 BJBS Mobile 21 BCA Syariah 13 BTPN Syariah 1 Sumber: Telah diolah kembali, 2021
Adapun hasil uji outer model dalam penelitian ini dilakukan  melalui  uji  validitas  konvergen . Apabila nilai loading factors lebih besar dari 0.50-0.60 maka nilai tersebut dianggap cukup baik sehingga indikator telah  dianggap  valid.  Berikut  merupakan output loading factors :
Tabel 3. Loading Factors
AT  EASY  INT  MOT  PER  USE AT1 0,639 AT2 0,742 AT3 0,719 AT4 0,716 AT5 0,785 AT6 0,846 EASY1 0,754
AT  EASY  INT  MOT  PER  USE EASY2 0,801 EASY3 0,696 EASY4 0,754 EASY5 0,802 INT1 0,757 INT2 0,767 INT3 0,727 INT4 0,727 INT5 0,635 MOT1 0,715 MOT2 0,777 MOT3 0,807 MOT4 0,801 MOT5 0,770 PER1 0,771 PER2 0,837 PER3 0,867 PER4 0,820 PER5 0,830 USE1 0,832 USE2 0,828 USE3 0,794 USE4 0,786 USE5 0,733
Sumber: Telah diolah kembali, 2021
Berdasarkan tabel di atas dapat diketahui bahwa indikator  pada  penelitian  ini  memiliki  validitas konvergen  yang  memadai  karena  semua  indikator memiliki  nilai loading  factors yang  lebih  dari  0.50 sehingga indikator dalam penelitian ini valid. Berikut merupakan hasil AVE:
Tabel 4. Average Variance Extracted (AVE) Average Variance Extracted (AVE) AT 0,554 EASY 0,581 INT 0,524 MOT 0,600 PER 0,681 USE 0,633 Sumber: Telah diolah kembali, 2021

## Reliabilitas Konsistensi Internal
Reliabilitas konsistensi internal dilakukan untuk mengukur  reliabilitas  model  pengukuran.  Uji reliabilitas  dapat  dilihat  dari  nilai  output composite
reliability dan cronbach  alpha dimana  nilai output harus  lebih  besar  dari  0.70.  Berikut  adalah  hasil  uji reliabilitas:
Tabel 5. Reliabilitas Cronbach's Alpha  Composite Reliability AT 0,837 0,881 EASY 0,819 0,874 INT 0,772 0,846 MOT 0,833 0,882 PER 0,883 0,914 USE 0,854 0,896
Sumber: Telah diolah kembali, 2021

## Validitas Diskriminan
Pengujian  ini  dilakukan  untuk  mengukur seberapa  jauh  suatu  konstruk  benar-benar  berbeda dengan konstruk lainnya. Berikut merupakan hasil uji validitas diskriminan:
Tabel 6. Fornel Larcker Criterion ATT  EASY  INT  MOT  PER  USE
AT 0,744 EASY 0,747 0,763 INT 0,704 0,615  0,724 MOT 0,715 0,633  0,686  0,775 PER 0,635 0,689  0,712  0,619  0,825 USE 0,719 0,711  0,485  0,579  0,596  0,795 Sumber: Telah diolah kembali, 2021
Tabel 7. Cross Loading
AT  EASY  INT  MOT  PER  USE
AT1 0,639 0,475  0,384  0,579  0,424  0,515 AT2 0,743 0,556  0,571  0,533  0,467  0,522 AT3 0,719 0,526  0,573  0,447  0,493  0,461 AT4 0,716 0,534  0,519  0,547  0,486  0,564 AT5 0,785 0,553  0,562  0,498  0,483  0,471 AT6 0,846 0,672  0,514  0,596  0,481  0,669 EASY1 0,533 0,754 0,392  0,403  0,397  0,515 EASY2 0,593 0,801 0,462  0,505  0,556  0,536 EASY3 0,545 0,696 0,478  0,400  0,505  0,421 EASY4 0,577 0,754 0,573  0,552  0,593  0,547 EASY5 0,598 0,802 0,445  0,535  0,566  0,666 INT1 0,531  0,463 0,754 0,566  0,495  0,361 INT2 0,556  0,517 0,765 0,505  0,556  0,333 INT3 0,567  0,465 0,721 0,565  0,467  0,491 INT4 0,491  0,398 0,730 0,482  0,534  0,295 INT5 0,383  0,372 0,644 0,341  0,541  0,258 MOT1 0,577  0,478  0,557 0,714 0,495  0,464 MOT2 0,650  0,611  0,522 0,776 0,536  0,546
AT  EASY  INT  MOT  PER  USE MOT3 0,482  0,433  0,460 0,807 0,437  0,403 MOT4 0,526  0,450  0,525 0,801 0,437  0,391 MOT5 0,517  0,467  0,565 0,770 0,481  0,426 PER1 0,478  0,561  0,546  0,499 0,771 0,481 PER2 0,490  0,587  0,569  0,525 0,837 0,482 PER3 0,565  0,596  0,648  0,539 0,867 0,515 PER4 0,522  0,519  0,566  0,465 0,820 0,518 PER5 0,559  0,579  0,609  0,526 0,829 0,467 USE1 0,651  0,589  0,454  0,466  0,481 0,832 USE2 0,546  0,550  0,348  0,484  0,491 0,828 USE3 0,518  0,536  0,336  0,484  0,427 0,794 USE4 0,629  0,561  0,422  0,477  0,496 0,786
USE5 0,498  0,588  0,346  0,387  0,473 0,733 Sumber: Telah diolah kembali, 2021
Pengujian Inner Model (Evaluasi Model Struktural) Analisis Multicollinearity
Analisis multikolinearitas bertujuan untuk menguji  korelasi  antar  konstruk.  Pada  uji  SEM-PLS dapat dilihat pada nilai tolerance atau nilai Variance Inflation  Factor (VIF).  Apabila  nilai tolerance <0.20maka  terdeteksi  adanya  multikolinearitas  atau apabila  nilai  VIF  >  5  maka  dapat  diduga  adanya multikolinearitas. Berikut merupakan hasil VIF:
Tabel 8. VIF VIF Sikap terhadap Moble Banking -> Intensi Menggunakan Mobile Banking 2.043 Persepsi Kemudahan Penggunaan -> Sikap terhadap Mobile Banking 2.023 Persepsi Kemudahan Penggunaan -> Perseosi Kegunaan 1.000 Intensi Menggunakan Mobile Banking -> Perilaku Penggunaan 1.000 Motivasi Spiritual -> Intensi Menggunakan Mobile Banking 2.043 Persepsi Kegunaan -> Sikap terhadap Mobile Banking 2.023

## Sumber: Telah diolah kembali, 2021
Analisis Uji R Square (R 2 )
Uji  R  square  digunakan  untuk  menjelaskan besarnya proporsi variasi variabel laten endogen yang dapat  dijelaskan  oleh  semua  variabel  laten  eksogen. Menurut  Chin  (1998)  hasil  R 2 sebesar  0.67 mengindikasikan  bahwa  model  dikategorikan  baik,
0.33  dikategorikan  moderat,  dan  0.19  termasuk kategori lemah. Berikut hasil uji R 2 : Tabel 9. Uji R-Square
R Square Sikap terhadap Mobile Banking 0,629 Intensi Menggunakan Mobile Banking 0,561 Perilaku Menggunakan Mobile Banking 0,510 Persepsi Kegunaan 0,506
Sumber: Telah diolah kembali, 2021 Berdasarkan  hasil  uji  koefisien  determinasi output PLS, dapat diketahui bahwa semua hasil uji R square  memiliki  tingkat  signifikasnsi  kurang  dari 0.001. Adapun R square pertama sebesar 0.629 untuk variabel  sikap  terhadap  mobile  banking  sebagai variabel  dependen  dengan  variabel  independen persepsi kegunaan dan persepsi kemudahan penggunaan. Nilai R-square tersebut mengindikasikan bahwa  variabel  sikap  terhadap  mbanking  dapat dijelaskan  oleh  semua  vaiabel  independen  yaitu persepsi kegunaan dan persepsi kemudahan penggunaan  sebesar  62.9  persen  sedangkan  sisanya sebesar  37.1  persen  dijelaskan  oleh  variabel  di  luar penelitian.
Hasil  uji  R  square  adalah  sebesar  0.561  yang dapat diartikan bahwa variabel intensi menggunakan mobile  banking  dapat  dijelaskan  oleh  semua  vaiabel independen  sebesar  56.1  persen  sedangkan  sisanya sebesar  43.9  persen  dijelaskan  oleh  variabel  di  luar penelitian.  Pada  R  square  ketiga  dapat  diketahui sebesar 0.510. Nilai r square tersebut mengindikasikan bahwa  variabel  perilaku  menggunakan  mbanking dapat  dijelaskan  oleh  variabel  independen  intensi sebesar 51 persen sedagkan sisanya sebesar 49 persen dijelaskan  oleh  variabel  lain  di  luar  penelitian.  R square keempat sebesar 0.506 yang mengindikasikan bahwa  variabel  persepsi  kegunaan  dapat  dijelaskan oleh variabel independen persepsi kemudahan adalah sebesar 50.6 persen sedangkan sebanyak 49.4 persen lainnya dijelaskan oleh variabel lain di luar penelitian.

## Analisis Pengujian f square
Uji  F  square  dilakukan  untuk  menganalisis tingkat  pengaruh  prediktor  variabel  laten  apakah lemah,  medium,  atau  kuat  pada  tingkat  structural. Nilai  f  sebesar  0.02  mengindikasikan  prediktor variabel laten memiliki pengaruh yang lemah, nilai f sebesar 0.15 mengindikasikan pengaruh moderat dan 0.35  mengindikasikan  pengaruh  yang  kuat.  Berikut hasil uji f square:
Tabel 10. Uji f-square
f square Sikap terhadap Mobile Banking -> Intensi Menggunakan Mobile Banking 0.213 Persepsi Kemudahan Penggunaan -> Sikap terhadap Mobile Banking 0.303 Persepsi Kemudahan Penggunaan -> Persepsi Kegunaan 1.023 Intensi Menggunakan Mobile Banking -> Perilaku Menggunakan Mobile Banking 1.040 Motivasi Spiritual -> Intensi Menggunakan Mobile Banking 0.154 Persepsi Kegunaan -> Sikap terhadap Mobile Banking 0,193

## Sumber: Telah diolah kembali, 2021

## Analisis Pengujian Q Square
Analisis  Q  square predictive  relevance yaitu analisis  yang  digunakan  untuk  menilai  validitas prediktif  variabel  laten  eksogen  terhadap  variabel laten endogen. Nilai Q Square yang melebihi nol (0) memiliki nilai predictive yang baik sedangkan apabila nilai Q Square kurang dari nol (0) maka model kurang memiliki predictive relevance yang baik.
Tabel 11. Uji Q-square
SSO SSE Q² (=1- SSE/SSO) Sikap terhadap Mobile Banking 936,000 618,717 0,339 Persepsi Kemudahan Penggunaan 780,000 780,000 Intensi Menggunakan Mobile Banking 780,000 559,691 0,282 Motivasi Spiritual 780,000 780,000 Perilaku Menggunakan Mobile Banking 780,000 516,316 0,338 Persepsi Kegunaan 780,000 541,167 0,306 Sumber: Telah diolah kembali, 2021
Berdasarkan  hasil  perhitungan  tersebut,  maka dikatakan bahwa semua variabel laten eksogen dalam model  yang  diuji  memiliki  validitas predictive relevance yang baik. Setelah dilakukan uji outer dan inner  model,  maka  berikut  adalah  output  model penelitian:

## Gambar 4. Output Model Penelitian SEM-PLS

## Uji Hipotesis
Uji hipotesis dapat dilihat dari nilai t-statistik dan nilai  probabilitas.  Pada  penelitian  ini  nilai  tingkat signifikansi sebesar 5% sehingga nilai yang digunakan adalah  1.96.  Adapun  kriteria  penerimaan  atau penolakan  hipotesis  H A diterima  dan  H 0 ditolak
menggunakan  t  statistik  yaitu  apabila  t  table  >1.96 maka hipotesis diterima, sedangkan apabila t statistik <1.96 maka hipotesis ditolak. Berikut model analisis signifikansi
variabel melalui perhitungan bootstrapping :
Gambar 5. Output Uji Bootstrapping
Tabel 12. Path Coefficient Original Sample (O) Sample Mean (M) Standard Deviation (STDEV) T Statistics (|O/STDEV|) P Values Sikap -> Intensi 0,437 0,431 0,100 4,371 0,000 Persepsi Kemudahan -> Sikap 0,477 0,475 0,076 6,299 0,000 Persepsi Kemudahan -> Persepsi Kegunaan 0,711 0,712 0,055 13,034 0,000 Intensi -> Motivasi Spiritual 0,714 0,716 0,050 14,325 0,000 Intensi -> Perilaku 0,372 0,378 0,102 3,642 0,000 Persepsi Kegunaan -> Sikap 0,380 0,379 0,075 5,082 0,000 Sumber: Telah diolah kembali, 2021 4.2. Pembahasan
Hipotesis  1:  Pengaruh  Persepsi  Kemudahan Penggunaan terhadap Persepsi Kegunaan
Hasil pengujian path coefficient pada tabel di atas menunjukkan  bahwa  variabel  persepsi  kemudahan penggunaan  memiliki  pengaruh  yang  positif  dan signifikan  terhadap  persepsi  kegunaan.  Hal  tersebut dapat  dilihat  pada  t  statistik  sebesar  13.034.  Nilai tersebut  lebih  besar  daripada  1.96  dengan  tingkat signifikansi  pada alpha 5%  (P  Values  <0.05),  maka rumusan hipotesis adalah:
H A : β > 0, artinya persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan terhadap persepsi kegunaan.
Hasil  uji  tersebut  menunjukkan  bahwa  semakin besar  persepsi  nasabah  bahwa mobile  banking dapat dengan  mudah  digunakan,  maka  persepsi  nasabah akan manfaat dari layanan mobile banking juga akan semakin  tinggi  dengan  adanya  penghematan  waktu dan  tenaga.  Hal  ini  sesuai  dengan  teori Technology Aceptance  Model (TAM)  yang  diperkenalkan  oleh Davis  (1985)  yang  menyatakan  bahwa  persepsi kemudahan  penggunaan  memiliki  pengaruh  positif secara  langsung  terhadap  persepsi  kegunaan.  Hasil temuan ini mendukung penelitian-penelitian
sebelumnya yang dilakukan oleh (Siyal, Donghong, & Umrani,  2019),  (Muzurura  &  Chigora,  2019), (Rahmawaty, 2016), (Siraye, 2015), dan (Aboelmaged &  Gebba,  2013)  yang  menyatakan  bahwa  persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh positif terhadap persepsi  kegunaan  sehingga  dapat  dipastikan  bahwa semakin besar persepsi kemudahan penggunaan yang dirasakan  oleh  nasabah  maka  akan  semakin memberikan dampak terhadap persepsi kegunaan.
Hipotesis  2: Pengaruh Persepsi  Kegunaan terhadap Sikap Nasabah
Hasil pengujian path coefficient pada tabel di atas menunjukkan  bahwa  variabel  persepsi  kegunaan memiliki  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan terhadap persepsi kegunaan. Hal tersebut dapat dilihat pada t statistik sebesar 5.082. Nilai tersebut lebih besar daripada 1.96 dengan tingkat signifikansi pada alpha 5% (P Values <0.05), maka rumusan hipotesis adalah: H A :  β  >  0,  artinya  persepsi  kegunaan  berpengaruh secara  positif  dan  signifikan  terhadap  sikap nasabah.
Hasil  uji  tersebut  menunjukkan  bahwa  semakin tinggi  persepsi  pengguna  bahwa mobile  banking banyak  memberikan  manfaat  dalam  menunjang kebutuhan individu sebagai pengguna sehingga sikap
nasabah  pengguna  m banking akan  semakin  positif. Temuan  tersebut  sesuai  dengan  teori Technology Aceptance  Model (TAM)  yang  diperkenalkan  oleh Davis  (1985)  yang  menyatakan  bahwa  persepsi kegunaan  penggunaan  memiliki  pengaruh  positif secara  langsung  terhadap  sikap  nasabah  dalam menggunakan mobile  banking .  Persepsi  kegunaan didefinisikan  sebagai  suatu  ukuran  dimana  individu percaya  bahwa  menggunakan  sistem  tertentu  hanya memerlukan sedikit usaha sehingga ia merasa mudah dalam menggunakannya. Berbagai hasil sttudi empiris telah  dilakukan  oleh  para  peneliti  sebelumnya . Hasilnya  menunjukkan  bahwa  persepsi  kegunaan berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan  terhadap sikap  individu  dalam  menggunakan  layanan mobile banking. Beberapa  hasil  penelitian  empiris  tersebut diantaranya dilakukan oleh (Shbiel & Ahmad, 2016), (Khasawneh  &  Irshaidat,  2017),  (Shbiel  &  Ahmad, 2016),  (Khasawneh & Irshaidat, 2017),  (Aboelmaged &  Gebba,  2013),    (Inayah,  Agriyanto,  &  Warno, 2018), dan  (Geo, Shaikh, & Karjaluoto, 2017). Hipotesis  3:  Pengaruh  Persepsi  Kemudahan Penggunaan terhadap Sikap Nasabah
Hasil pengujian path coefficient pada tabel di atas menunjukkan  bahwa  variabel  persepsi  kemudahan penggunaan  memiliki  pengaruh  yang  positif  dan signifikan terhadap sikap nasabah. Hal tersebut dapat dilihat  pada  t  statistik  sebesar  6.299.  Nilai  tersebut lebih besar daripada 1.96 dengan tingkat signifikansi pada alpha 5%  (P  Values  <0.05),  maka  rumusan hipotesis adalah:
H A : β > 0, artinya persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan terhadap sikap nasabah.
Hasil  uji  tersebut  menunjukkan  bahwa  semakin tinggi persepsi nasabah bahwa mobile banking dapat dengan  mudah  digunakan,  maka  sikap  nasabah terhadap  mobile  banking  juga  akan  semakin  positif. Temuan  dalam  penelitian  ini  sudah  sesuai  dengan teori Technology  Aceptance  Model (TAM)  yang diperkenalkan  oleh  Davis  (1985)  yakni  persepsi kemudahan  penggunaan  memiliki  pengaruh  secara positif  dan  signifikan  terhadap  sikap  dalam menggunakan  sebuah  sistem.  Persepsi  kemudahan dalam  penggunaan  yaitu  tingkat  seberapa  besar seseorang yakin dengan menggunakan sebuah sistem hanya  memerlukan  usaha  yang  sedikit.  Apabila sebuah sistem mudah untuk digunakan dan sederhana maka  individu  tersebut  beranggapan  bahwa  hal  itu adalah  sebuah  manfaat  untuk  menggunakan  sistem
tersebut.  Pada  kaitannya  dengan  penelitian  ini  dapat diketahui bahwa nasabah bank syariah merasa mobile banking mudah  untuk  digunakan  dalam  melakukan transaksi, mudah saat mengakses dan mengoperasikan aplikasi,  dan  tidak  memerlukan  tahap  instalasi  yang rumit.
Hipotesis  4:  Pengaruh  Sikap  Nasabah  terhadap Intensi Menggunakan Mobile Banking
Hasil pengujian path coefficient pada tabel di atas menunjukkan bahwa variabel sikap nasabah memiliki pengaruh yang positif dan signifikan terhadap intensi menggunakan mobile  banking .  Hal  tersebut  dapat dilihat  pada  t  statistik  sebesar  4.371.  Nilai  tersebut lebih besar daripada 1.96 dengan tingkat signifikansi pada alpha 5%  (P  Values  <0.05),  maka  rumusan hipotesis adalah:
H A : β > 0, artinya sikap nasabah berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap intensi menggunakan mobile banking
Hasil uji ini menunjukkan bahwa semakin positif sikap nasabah terhadap layanan mobile banking maka akan  semakin  tinggi  pula  intensi  nasabah  untuk menggunakan layanan mobile banking. Hasil tersebut mendukung  kebenaran  teori Technology  Aceptance Model (TAM) yang diperkenalkan oleh Davis (1989) yakni  serta  dalam Theory of  Planned  Behavior yang dikembangkan  oleh  Ajzen  yang  mengungkapkan bahwa sikap merupakan perasaan positif atau negative seseorang akan suatu perilaku dan memiiki pengaruh langsung  terhadap  intensi  individu  untuk  melakukan suatu perilaku.
Peran sikap dalam mempengaruhi niat seseorang telah  didukung  oleh  penelitian  yang  dilakukan  oleh (Siraye,  2015),  (Hong,  2019),  (Geo,  Shaikh,  & Karjaluoto, 2017), (Fawzy & Esawai, 2017), (Shbiel & Ahmad, 2016), dan (Safeena, Date, Hundewale, & Kammani,  2013)  yang  menemukan  bahwa  sikap memiliki  pengaruh  secara  positif  dan  signifikan terhadap intensi dalam menggunakan mobile banking . Hasil  tersebut  berarti  bahwa  nasabah  merasa  dengan menggunakan mobile banking mereka tidak perlu lagi mendatangi bank untuk melakukan transaksi keuangan sehingga intensi mereka dalam menggunakan layanan mobile banking meningkat. Hipotesis 5: Pengaruh Tingkat Motivasi Spiritual terhadap Intensi Menggunakan Mobile Banking
Hasil pengujian path coefficient pada tabel di atas menunjukkan  bahwa  variabel  tingkat  motivasi spiritual  memiliki  pengaruh  yang  positif  dan signifikan  terhadap  intensi  menggunakan mobile
banking .  Hal  tersebut  dapat  dilihat  pada  t  statistik sebesar 3.642. Nilai tersebut lebih besar daripada 1.96 dengan tingkat signifikansi pada alpha 5% (P Values <0.05), maka rumusan hipotesis adalah: H A :  β  >  0,  artinya  tingkat  motivasi  spiritual berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan terhadap intensi menggunakan mobile banking Hasil  uji  dalam  penelitian  ini  menunjukkan bahwa  semakin  tinggi  tingkat  motivasi  spiritual nasabah  maka  intensi  nasabah  untuk  menggunakan layanan mobile  banking juga  akan  semakin  tinggi. Hasil uji dalam penelitian ini sesuai dengan pendapat (Baharuddin,  2007),  dan  (Rahmawaty,  2016). Keduanya  menyatakan  bahwa  motivasi  spiritual adalah  doroangan  yang  bertujuan  untuk  memenuhi kebutuhan  individu  yang  bersifat  spiritual  seperti aktualisasi diri dan agama. Variabel tingkat motivasi spiritual  dapat mempengaruhi  intensi  nasabah  dalam menerima dan menggunakan layanan mobile banking karena  nasabah  yang  menjadi  responden  dalam penelitian  ini  yakin  bahwa  dengan  menggunakan mobile banking tidak melanggar aturan syariah, tanpa paksaan,  bertujuan  untuk  memenuhi  kebutuhan  diri sendiri  untuk  mencapai  kesejahteraan,  dan  meyakini bahwa transaksi melalui mobile banking adalah salah satu bagian dari muamalah. Ketika dalam diri nasabah memiliki tingkat motivasi spiritual yang tinggi, maka semakin besar pula intensi nasabah untuk menggunakan mobile banking.
Hipotesis  6:  Pengaruh  Intensi  Menggunakan Mobile Banking terhadap Perilaku Menggunakan Mobile Banking
Hasil pengujian path coefficient pada tabel di atas menunjukkan  bahwa  variabel  intensi  menggunakan mobile  banking memiliki  pengaruh  yang  positif  dan signifikan  terhadap  perilaku  menggunakan mobile banking .  Hal  tersebut  dapat  dilihat  pada  t  statistik sebesar  14.325.  Nilai  tersebut  lebih  besar  daripada 1.96  dengan  tingkat  signifikansi  pada alpha 5%  (P Values <0.05), maka rumusan hipotesis adalah: H A :  β  >  0,  artinya  intensi  menggunakan  mobile banking berpengarh secara positif dan signifikan terhadap perilaku menggunakan mobile banking. Hasil  uji  tersebut  menunjukkan  bahwa  semakin tinggi  intensi  nasabah  untuk  menggunakan mobile banking, maka semakin tinggi pula perilaku nasabah untuk  menggunakan  layanan mobile  banking. Hasil temuan  ini  mendukung  kebenaran  dari  teori Technology  Acceptance  Model (TAM), Theory  of Planned Behavior (TPB), dan teori kombinasi TAM- TPB  yang  menyatakan  bahwa  intensi  merupakan faktor  yang  mendorong  individu  melakukan  sebuah tindakan.  Hasil  ini  sesuai  dengan  temuan  terdahulu yang  dilakukan  oleh    (Rahmawaty,  2016),    (Varma, 2018),    (Fawzy  &  Esawai,  2017),    dan  (Inayah, Agriyanto, & Warno, 2018) yang menemukan bahwa intensi  menggunakan mobile  banking berpengaruh secara  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku menggunakan.  Nasabah  dalam  menerima  dan menggunakan mobile  banking dapat  terjadi  karena tingginya  minat  yang  dimiliku  dalam  diri  karena layanan mobile  banking menawarkan  kemudahan dalam bertransaksi.
Adapun  untk  mengetahui  efek  mediasi  antar variabel dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 13. Specific Indirect Effect Original Sample (O) Sample Mean (M) Standard Deviation (STDEV) T Statistics (|O/STDEV|) P Values Persepsi Kemudahan -> Persepsi Kegunaan - > Sikap 0,270 0,269 0,055 4,919 0,000 Persepsi Kemudahan -> Sikap -> Intensi 0,208 0,205 0,058 3,582 0,000 Persepsi Kegunaan -> Sikap -> Intensi 0,166 0,164 0,053 3,138 0,002 Persepsi Kemudahan -> Persepsi Kegunaan - > Sikap -> Intensi 0,118 0,117 0,040 2,930 0,004 Persepsi Kemudahan -> Sikap -> Intensi -> Perilaku 0,149 0,148 0,046 3,239 0,001 Sikap -> Intensi -> Perilaku 0,312 0,310 0,079 3,932 0,000 Persepsi Kegunaan -> Sikap -> Intensi -> Perilaku 0,119 0,118 0,040 2,943 0,003 Persepsi Kemudahan -> Persepsi Kegunaan - > Sikap -> Intensi -> Perilaku 0,084 0,084 0,031 2,722 0,007 Motivasi Spiritual -> Intensi -> Perilaku 0,266 0,271 0,076 3,513 0,000 Sumber: Telah diolah kembali, 2021
Berdasarkan hasil uji specific indirect effect pada tabel  di  atas  maka  dapat  diketahui  bahwa  pengaruh persepsi  kemudahan  penggunaan  terhadap  persepsi kegunaan dan sikap terhadap layanan signifikan pada alpha  5%  (P  Values  <  0.05).  Maka  dapat  diketahui bahwa  variabel  persepsi  kegunaan  dapat  memediasi pengaruh  persepsi  kemudahan  terhadap  sikap. Demikian pula dengan pengaruh persepsi kemudahan terhadap  sikap  dan  intensi  dimana  memiliki  tingkat signifikansi  <0.05  sehingga  dapat  diketahui  bahwa sikap dapat memediasi pengaruh persepsi kemudahan terhadap intensi.
Sikap juga diketahui dapat memediasi pengaruh antara  persepsi  kegunaan  dengan  intensi.  Selain  itu, persepsi  kegunaan  dan  sikap  dapat  diketahui memediasi secara serial pengaruh persepsi kemudahan  penggunaan  terhadap  intensi.  Hasil  uji tersebut  juga  menunjukkan  bahwa  sikap  dan  intensi dapat  memediasi  pengaruh  persepsi  kemudahan terhadap  perilaku  menggunakan  layanan mobile banking .  Begitu  pula  dengan  hasil  uji  sikap,  intensi, dan  perilaku  yang  diketahui  bahwa  intensi  dapat memediasi pengaruh sikap terhadap perilaku.
Pada  hasil  selanjutnya,  sikap  dan  intensi  dapat memediasi  pengaruh  persepsi  kegunaan  terhadap perilaku.  Persepsi  kegunaan,  sikap,  dan  intensi  juga berdasarkan  hasil  uji specific  indirect  effect dapat memediasi  pengaruh  persepsi  kemudahan  terhadap perilaku.  Selain  itu  ditemukan  pula  bahwa  intensi dapat memediasi pengaruh motivasi spiritual terhadap perilaku.

## 5. KESIMPULAN
Hasil uji dalam penelitian ini menemukan bahwa nasabah bank syariah di Indonesia sebagai pengguna mobile  banking telah  memiliki  kepercayaan  yang tinggi  sehingga  nasabah  dapat  menerima  dan menggunakan layanan mobile banking. Hasil temuan dalam  penelitian  ini  mendukung  teori Technology Acceptance  Model (TAM)  yang  diperkenalkan  oleh Davis (1989) yang menyatakan bahwa individu dalam menerima dan menggunakan sebuah sistem dipengaruhi  oleh  persepsi  kemudahan  penggunaan, persepsi kegunaan, sikap, dan intensi perilaku. Selain itu  terdapat  motivasi  spiritual  nasabah  pengguna layanan karena terdapat dorongan dalam diri nasabah bahwa melakukan transaksi keuangan melalui mobile banking tidak  melanggar  aturan  syariah  dan  dapat mencapai maslahat atau kesejahteraan diri.

## 6. DAFTAR PUSTAKA
Aboelmaged, M. G., & Gebba, T. R. (2013). Mobile
Banking Adoption: An Examination of Technology  Acceptance  Model  and  Theory  of Planned  Behavior. International  Journal  of Business Research and Development , 35-50. Adhiputra,  M.  W.  (2015).  Aplikasi  Technology Acceptance Model Terhadap Pengguna Layanan Internet Banking. Jurnal Bisnis dan Komunikasi ,
52-64.
Afiyatin,  A.  L.,  &  Puspitasari,  C.  I.  (2020).  Public Motivation: Motivasi Spiritual Gaya Baru. Jurnal Al  Bayan:  Media  Kajian  dan  Pengembangan Ilmu Dakwah , 150-169.
Akturan,  U.,  &  Tezcan,  N.  (2012).  Mobile  Banking Adoption  of  the  Youth  Market. Marketing Intelligence & Planning , 444-459. Baharuddin.  (2007). Paradigma  Psikologi  Islami: Studi  tentang  Elemen  Psikologi  dari  Al  Qur'an.
Yogyakartaa: Pustaka Pelajar.
Chapra,  M.  U.  (1990). What  is  Islamic  Economics. Jeddah: IRTI IDB.
Davis, F. D. (1989). Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, and User Acceptance of Information Technology. MIS Quarterly , 319-340.
Fawzy, S. F., & Esawai, N. (2017). Internet Banking Adoption  in  Egypt:  Extending  Technology Acceptance  Model. Journal  of  Business  and Retail Management Research , 109-118.
Geo, R. G., Shaikh, A. A., & Karjaluoto, H. (2017).
Mobile Banking Services Adoption in Pakistan: Are  There  Gender  Differences. International Journal of Bank Marketing , 1090-1114.
Hong,  I.  B.  (2019).  Understanding  and  Predicting Behavioral  Intenton  to  Adopt  Mobile  Banking. Journal  of  Global  Information  Management , 182-202.
Inayah, N., Agriyanto, R., & Warno, W. (2018). The Role  of  Spirituality  in  the  Behavior  of  Sharia Bank Mobile Banking: Evidence from Indonesia.
Walisongo: Jurnal Penelitian Sosial
Keagamaan , 197-224.
Kardiono,  B.  (2017).  Analisis  Perilaku  Pengguna Layanan Internet Banking dengan Menggunakan Pendekatan  Technology  Acceptance  Model  dan Perceived  Enjoyment  di  Surabaya. Jurnal Universitas Kristen Petra , 122-139.
katadata.co.id.  (2020,  November  5). analisis  data .
Retrieved
from katadata.co.id: https://katadata.co.id/muhammadridhoi/analisisd ata/5fa193d52a355/rendahnya-akses-perbankan- bisa-ganjal-digitalisasi-ekonomi
Khasawneh, M. H., & Irshaidat, R. (2017). Empirical Validation of the Decomposed Theory of Planned Behaviour  Model  Within  the  Mobile  Banking
Adoption Context. International Journal
Electronic Marketing and Retailing , 58-76.
Kotler,  P.,  &  Amstrong,  G.  (2010). Principles  of Marketing. United States of America: Pearson. Kurniawati, H. A., Winarno, W. A., & Arif, A. (2017).
Analisis  Minat  Penggunaan  Mobile  Banking dengan  Pendekatan  Technology  Acceptance Model yang telah dimodifikasi. Jurnal Ekonomi Bisnis dan Akuntansi , 24-30.
Mostafa,  A.  A.,  &  Eneizan,  B.  (2018).  Factors Affecting  Acceptance  of  Mobile  Banking  in Developing  Countries. International  Journal  of Academic  Research  in  Business  and  Social Sciences , 340-351.
Musyafiq, A. (2012). Spiritualitas Kaum
Fundamentalis. Walisongo , 55-79.
Muzurura,  J.,  &  Chigora,  F.  (2019).  Consumers Behavioural Intention to Adopt Mobile Banking in Rural Sub-Saharan Arica Using an Extension of Technology Acceptance Model: Lessons from Zimbabwe. International  Journal  of  Business Economics and Management , 316-334. Rahmawaty,  A.  (2016). Spiritual  Motivation  on Syariah  Marketing:  Cara  Jitu  Meningkatkan Loyalitas Bank Syariah. Yogyakarta: Idea Press. Ramadhan,  R.,  &  Herianingrum,  S.  (2017).  Persepsi Kemudahan  Penggunaan,  Persepsi  Kredibilitas dan  Persepsi  Harga  Terhadap  Niat  Nasabah Menggunakan  Layanan  Mobile  Banking  (Studi Kasus  Bank  Syariah  Mandiri  Surabaya). Jurnal Ekonomi Syariah Teori dan Terapan , 478-492. Ratnadi,  N.  M.,  &  Widanaputra,  A.  A.  (2019).
Pengaruh  Persepsi  Kegunaan,  Kemudahan Penggunaan,  dan  Norma  Subyektif  pada  Minat Perilaku  Penggunaan  E  Billing. Jurnal  Ilmiah Akuntansi dan Bisnis , 169-183.
Rosana,  F.  C.  (2021). Bisnis .  Retrieved  from tempo.co: https://bisnis.tempo.co/read/1424676/tak-capai- 10-persen-ojk-sebut-indeks-literasi-keuangan- syariah-masih-rendah/full&view=ok
Rustam,  B.  R.  (2020). Opini .  Retrieved  from republika.id:
https://www.republika.id/posts/10538/strategi- bank-syariah
Safeena, R., Date, H., Hundewale, N., & Kammani, A.
(2013).  Combination  of  TAM  and  TPB  in Internet Banking Adoption. International Journal  of  Computer  Theory  and  Engineering , 146-150.
Shaikh,  A.  A.,  &  Karjaluoto,  H.  (2015).  Mobile Banking Adoption: A Literature Review. Journal of Telematics and Informatics , 129-142.
Shbiel, S. O., & Ahmad, M. A. (2016). A Theoretical Discussion  of  Electronic  Banking  in  Jordan  by Integrating  Technology  Acceptance  Model  and Theory  of  Planned  Behavior. International Journal  of  Academic  Research  in  Accounting , 272-284.
Siraye, Z. (2015). Customers Adoption of Electronic Banking  Service  Channels  in  Ethiopia. Journal Electronic Finance , 21-36.
Sitanggang,  L.  M.  (2021). News .  Retrieved  from kontan.co.id:
https://keuangan.kontan.co.id/news/selama- pandemi-kebiasaan-bertransaksi-nasabah- perbankan-mulai-bergeser
Siyal, A. W., Donghong, D., & Umrani, W. A. (2019).
Predicting  Mobile  Banking  Acceptance  and Loyalty  in  Chinese  Bank  Customers. Journal SAGE Open , 1-21.
Turban, E., King, D., Turban, D. C., Liang, T. P., & Jae,  L.  K.  (2015). Electronic  Commerce:  A Managerial  and  Social  Networks  Perspective.
Switzerland: Soringer International Publisher. Varma,  A.  (2018).  Mobile  Banking  Choices  of Entrepreneurs: A Unified Theory of Acceptance and Use of Technology Perspective. Theoretical Economics Letters , 2921-2937.
Venkatesh, V., & Davis, F. D. (1996). A Model of the Antecedents  of  Perceived  Ease  of  Use: Development  and  Test. Decision  Science ,  451- 470.
Wulandari, N. P., & Moeliono, N. N. (2017). Analisis Faktor-Faktor  Penggunaan  Layanan  Mobile Banking  di  Bandung. Bisnis  dan  IPTEK ,  139-
149.
zonakeuangan.com. (2021, Februari). Berita . Retrieved from zonakeuangan.com:
https://www.zonakeuangan.com/2021/03/daftar- bank-syariah-yang-terdaftar-ojk.html