## ANALISIS PENGAMBILAN KEPUTUSAN DALAM RANGKA PEMBERIAN KREDIT MULTIGUNA TERHADAP PEGAWAI NEGERI SIPIL (Studi Pada PT. Bank Sultra Cabang Utama Kendari)
NUR HANI NIM. C1A3 15 082 Drs. H. Akhyar Abdullah, M.Si Dra. Hj. Nurjannah, M.A
Jurusan Administrasi Bisnis, Fakultas Ilmu Sosial Dan Ilmu Politik, Universitas Halu Oleo, Kendari Sulawesi Tenggara nurh0273@gmail.com

## ABSTRAK
Nur Hani C1A3 15 082 Jurusan Ilmu Administrasi Bisnis Fakultas Ilmu Sosial dan  Ilmu  Politik  Universitas  Halu  Oleo.  Analisis  Pengambilan  Keputusan  Dalam Rangka  Pemberian  Kredit  Multiguna  Terhadap  Pegawai  Negeri  Sipil  (Studi  pada  PT. Bank  Sultra  Cabang  Utama  Kendari)  yang  dibimbing  oleh  Bapak  Drs.  H.  Akhyar Abdullah  M.Si  sebagai  pembimbing  I  dan  Ibu  Dra.  Hj.  Nurjannah,  M.A  sebagai Pembimbing II.
Dalam  rangka  pemberian  kredit  Bank  Sultra  mempunyai  prosedur  pemberian kredit  berdasarkan  peraturan  perundang-undangan  yang  berlaku  baik  peraturan pemerintah  maupun  peraturan  yang  ada  dalam  Bank  Sultra  sendiri  serta  syarat-syarat kredit yang ada baik syarat umum maupun syarat khusus.
Hasil  Analis  5  C  (Character,  Capaticy,  Capital,  Collateral  dan  Conditions) diketahui bahwa : (a) Untuk menganalisis Character Penilaian Bank Sultra pada analisis karakter  nasabah  kredit  multiguna  terhadap  PNS  yakni  Karakter  itu  dilihat  dari persyaratan  umumnya.  (b)  Untuk  menganalisis  Capaticy,  yakni  dilihat  dari kemampuannya ada yang 80% dan ada yang 50% dari gaji tergantung besarnya jumlah jagi  dari  pegawai  yang  bersangkutan.  (c)  Untuk  menganalisis  Capital,  yaitu  Modal  di pakai  jika  debitur  PNS  tersebut  membuat  suatu  usaha.  (d)  Untuk  menganalisis Collateral,  yakni  Jaminannya  berupa  SK  80  dan  ada  yang  sifatnya  agunan  tambahan untuk jumlah kredit  yang  lebih  besar. (e) Untuk menganalisis Conditions,  yaitu berupa kondisi ekonomi  yang  berpengaruh terhadap penyaluran kedit multiguna terhadap PNS seperti  Kebijakan  pemerintah  tentang  kredit  bisa  menjadi  pertimbangan  dalam pemberian kredit multiguna.
Pengambilan  keputusan  dalam  rangka  pemberian  kredit  Multiguna  terhadap Pegawai  Negeri  Sipil  mempunyai  pola  pengambilan  keputusan  tertentu  dengan melibatkan  beberapa  pejabat  yang  berwenang  atas  fasilitas  kredit  tersebut,  sedangkan dalam  memperlancar  proses  pengambilan  kredit,  Bank  Sultra  menjalin  kerjasama dengan  beberapa  lembaga  atau  instansi  dari  pegawai  penerima  kredit  dari  lembaga keuangan lainnya seperti perusahaan asuransi perkreditan yang ada.
Kata kunci : Pengambilan Keputusan, Pemberian Kredit.

## I. PENDAHULUAN
A. Latar Belakang Bagi suatu negara bank dapat dikatakan sebagai  bagian  dari  perekonomian  suatu negara. Oleh karena itu, peranan perbankan sangat  mempengaruhi  kegiatan  ekonomi suatu  negara.  Dengan  kata  lain  kemajuan suatu  bank  di  suatu  negara  dapat  pula dijadikan  ukuran  kemajuan  negara  yang bersangkutan.  Semakin  maju  suatu  negara semakin  besar  peranan  perbankan  dalam mengendalikan negara tersebut.
Bank  adalah  suatu  lembaga  yang berperan sebagai perantara keuangan antara pihak-pihak  yang  memiliki  kelebihan  dana dan  pihak-pihak  yang  memerlukan  dana, serta  sebagai  lembaga  yang  berfungsi memperlancar lalu lintas pembayaran.
Fungsi  utama  bank  adalah  pemberian kredit pada peminjam yang dapat dipercaya. Kredit adalah penyediaan uang atau tagihan berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan pinjam  meminjam  antara  bank  dengan pihak  lain  yang  mewajibkan  pihak  minjam untuk melunasi kewajibannya setelah jangka  waktu  tertentu.  Kewajiban  itu  dapat berupa  pokok  pinjaman,  bunga,  imbalan atau  pembagian  hasil  keuntungan  (UU RI.No.7 Tahun 1992).
Sebelum  kredit  diberikan,  bank  perlu terlebih dahulu  mengadakan  analisis kredit. Analisis  kredit  mencakup  latar  belakang nasabah atau perusahaan, prospek usahanya, jaminan yang diberikan, karakter, kemampuan untuk menciptakan pendapatan, pemilikan aset, kondisi perekonomian, dan faktor-faktor lainnya.
Seperti  halnya  bank  pemerintah  yang lain,  PT.  Bank  Sultra  Cabang  Utama Kendari merupakan suatu lembaga keuangan yang diharapkan
dapat meningkatkan pengelolaan dana dari masyarakat dan disalurkan untuk kepentingan masyarakat khususnya
masyarakat  Kota  Kendari..  Dalam  hal  ini PT.  Bank  Sultra  Cabang  Utama  Kendari memberikan  fasilitas  pelayanan  kredit  dan fasilitas  layanan  lainnya  yang  dibutuhkan oleh masyarakat.
Khususnya dalam pelayanan kredit PT. Bank  Sultra  Cabang  Utama  Kendari  telah menyediakan  berbagai  produk  pinjaman seperti : kredit Investasi, KPR, kredit Modal Kerja, kredit multiguna, dan kredit kepemilikan  kendaraan.  Kredit  Multiguna adalah  kredit  yang  disalurkan  kepada debitur perorangan dengan tujuan penggunaan  sesuai  kebutuhan  debitur  yang pengembaliannya bersumber dari penghasilan debitur yang bersifat tetap.
Berdasarkan Segmen
Pembiayaan Kredit  Bank  Sultra  bahwa  Ekspasi  kredit meningkat  sebesar  Rp903  miliar  atau 24,36%  yaitu  dari  Rp3.708  miliar  Tahun 2016 menjadi Rp4.611 miliar Tahun 2017.
Dari  pernyataandi  atas  dapat  kita  lihat bahwa  ekspansi  kredit  tahun  2016  dan tahun  2017  menunjukkan  perkembangan yang memuaskan sehingga setiap penyaluran kreditnya selalu mencapai target yang  diinginkan.  Oleh  karena  itu  penulis merasa  tertarik  untuk  mempelajari  analisis pengambilan  keputusan  kredit  multiguna untuk memenuhi kebutuhan ekonomi khususnya  Pegawai  Negeri  Sipil  yang membutuhkan, sebagaimana kredit multiguna  yang  merupakan  bagian  dari kredit  konsumtif  maka  laporan  tugas  akhir ini  penulis  memberikan  judul  “Analisis Pengambilan  Keputusan  Dalam  Rangka Pemberian Kredit multiguna  terhadap pegawai  negeri  sipil  (Studi  Pada  PT.  Bank Sultra Cabang Utama Kendari)”.
B. Rumusan Masalah
Berdasarkan  latar  belakang  di  atas maka  masalah  yang dikaji dalam penelitian ini dirumuskan sebagai berikut : Bagaimana
analisis  pengambilan  keputusan  dalam rangka pemberian kredit multiguna terhadap  pegawai  negeri  sipil  PT.  Bank Sultra Cabang Utama Kendari ?
II. TINJAUAN PUSTAKA
A. Pengertian  Pengambilan  Keputusan Kredit
Pengertian  keputusan  menurut  Ralph C.  Davis  (Ibnu  Syamsi,  2007)  “Bahwa suatu  keputusan  merupakan  jawaban  yang pasti terhadap  suatu  pertanyaan.  Keputusan harus  menjawab  pertanyaan  :  tentang  yang seharusnya  dilakukan  dan  apa yang dibicarakan  dalam  hubungannya  dengan perencanaan.”
Menurut  Sondang  P.  Siagian  (M.  Ikbal Hasan, 2004) pada hakekatnya pengambilan keputusan adalah suatu pendekatan sistematis  terhadap  hakikat  suatu  masalah, pengambilan fakta-fakta dan data, penentuan yang  matang dari alternatif yang dihadapi  dan  pengambilan  tindakan  yang paling tepat.
Pengambilan  keputusan  kredit  adalah semacam  studi  kelayakan  atas  perusahaan pemohon kredit (Firdaus 2009:184).
Pengambilan  keputusan  kredit  adalah  suatu pemeriksaan, penelitian, dan analisa terhadap  kelengkapan,  keabsahan,  dan kelayakan berkas/surat/data data permohonan  kredit  calon  debitur  hingga dikeluarkannya  suatu  keputusan  apakah kredit  tersebut  diterima  atau  ditolak (Djohan 2009:97).
B. Pengertian Kredit Seperti  yang  dikemukakan  oleh  Irham Fahmi  (2014  :  2)  mendefinisikan  Bahwa kredit  berasal  dari  bahasa  Latin  yaitu credere, yang diterjemahkan sebagai kepercayaan  atau  credo  yang  berarti  saya percaya.  Kredit  dan  kepercayaan  (trust) adalah  ibarat  sekeping  mata  uang  logam yang  tidak  dapat  dipisahkan.  Karena  tidak mungkin adanya pemberian pinjaman tanpa adanya bangunan kepercayaan”.
Menurut  Kasmir  (2001:  73),  kredit adalah  pembiayaan  yang  berupa  uang  atau tagihan  yang  nilainya  diukur  dengan  uang,
adanya  kesepakatan  antara  bank  (kreditur) dengan  nasabah  penerima  kredit  (debitur), dengan perjanjian yang telah dibuat.
C. Prinsip-prinsip Pemberian Kredit
Untuk  dapat  melaksanakan  kegiatan perkreditan  secara  benar  dan  sehat  bank menyelidikinya  melalui  analisa  kredit  pada calon debitur dengan mengemukakan persyaratan-persyaratan yang dikenal dengan  prinsip  5  C  sebagaimana  yang dikemukakan menurut Irham Fahmi (2014 : 6) yaitu :
- Kepribadian atau watak (Character) Yaitu sifat atau watak seseorang dalam hal  ini  calon  debitur.  Tujuannya  untuk memberikan  keyakinan  kepada  bank, sifat  atau  watak  dari  orang-orang  yang akan diberikan kredit benar-benar dapat dipercaya.
- Kemampuan (Capacity) Untuk melihat kemampuan calon nasabah dalam membayar kredit dihubungkan  dengan  kemampuannya mengelola  bisnis  serta  kemampuannya mencari  laba.  Sehingga  pada  akhirnya akan  terlihat  kemampuannya  dalam mengembalikan kredit yang disalurkan.
- Modal (Capital) Adalah  untuk  mengetahui  sumber- sumber  pembiayaan  yang  dimiliki nasabah  terhadap  usaha  yang  akan dibiayai oleh bank. Biasanya bank tidak akan  bersedia  untuk  membiayai  suatu usaha  100%,  artinya  setiap  nasabah yang  mengajukan  permohonan  kredit harus  pula  menyediakan  dana  dari sumber lainnya atau modal sendiri.
- Jaminan (Collateral) Merupakan  jaminan  yang  diberikan calon  nasabah  baik  yang  bersifat  fisik maupun  non  fisik.  Jaminan  hendaknya melebihi  jumlah  kredit  yang  diberikan. Fungsi jaminan adalah sebagai pelindung bank dari resiko kerugian.
- Keadaan (Condition) Dalam  menilai  kredit  hendaknya  juga dinilai  kondisi  ekonomi  sekarang  dan untuk  masa  yang  akan  datang  sesuai sektor  masing-  masing.  Dalam  kondisi
perekonomian yang kurang stabil sebaiknya  pemberian  kredit  untuk sektor tertentu jangan diberikan terlebih dahulu  dan  kalaupun  jadi  diberikan sebaiknya  dengan  melihat  prospek usaha  tersebut  dimasa  yang  akan datang.

## D. Kredit Multiguna
Berdasarkan  laporan  tahunan  Bank Sultra  tahun  2017  bahwa  Kredit  Multiguna adalah  kredit  yang  disalurkan  kepada debitur perorangan dengan tujuan penggunaan  sesuai  kebutuhan  debitur  yang pengembaliannya bersumber dari penghasilan debitur yang bersifat tetap.
Kredit  multiguna  diberikan  kepada anggota masyarakat yang memiliki penghasilan  tatap,  seperti  Pegawai  Negeri Sipil  (PNS)/Calon  Pegawai  Negeri  Sipil (CPNS), anggota legislatif, pegawai koperasi, pegawai yayasan dan pensiunan.
E. Kerangka Pikir Kredit  perbankan  adalah  fasilitas  yang disediakan  oleh  bank  untuk  meningkatkan taraf hidup masyarakat, produktifitas usaha, dan  proses  pembangunan  nasional  yang berkelanjutan.  Disamping  itu,  fasilitas kredit  bank  mempunyai  peran  yang  utama dalam peningkatan pendapatan bank sehingga  kegiatan  operasional  bank  dapat berjalan dengan baik, lancar dan berkesinambungan.  Oleh  karena  iu,  setiap bank selalu berusaha memberikan pelayanan  yang  terbaik  kepada  nasabahnya baik kemudahan dalam pelayanan permohonan  kredit,  proses  kredit  maupun pengambilan  keputusan  yang  terbaik  dalam hubungannya dengan kredit tersebut.
Pengambilan  keputusan  adalah  salah satu  langkah  dalam  penentuan  segala sesuatu  yang  dihadapi  dalam  pemberian kredit,  pengambilan  keputusan  memegang peranan penting  dalam  menyalurkan  kredit. Hal ini karena dalam pengambilan keputusan  diperlukan  langkah-langkah  dan proses  analisis  yang  tepat  sehingga  kredit perbankan  yang  telah  disalurkan  dapat bermanfaat  serta  mengenai  sasaran  yang
tepat. Kebijaksanaan dalam proses pengambilan keputusan memerlukan persyaratan-persyaratan  yang  mendukung berupa  kebijaksanaan  umum  di  bidang perkreditan  serta  ketentuan-ketentuan  lain yang  berhubungan  dengan  kredit  tersebut. Kebijaksanaan yang  dimaksud  adalah peraturan-peraturan  yang  telah  ditetapkan oleh perusahaan atau bank yang bersangkutan  sesuai  dengan  peraturan perundang-undangang  yang  berlaku  di bidang perkreditan perbankan.
Selain  itu  juga  menyangkut  syarat-syarat kredit  yang  berlaku  umum  seperti  analisis kredit mengenai karakter  (character), modal (capital), kapasitas (capacity), jaminan  (collateral)  dan  kondisi  umum perekonomian  (condition)  serta  syarat- syarat  lain  yang  berhubungan  dengan pribadi  dan  dokumentasi  nasabah  yang memerlukan kredit.

## III. METODOLOGI PENELITIAN
A. Tempat dan Waktu Penelitian Penelitian ini telah di laksanakan di PT. Bank  Sultra  Cabang  Utama  Kendari,  yang beralamat  di  Jalan  Manyjend  Soetoyo  No. 95,  Kota  Kendari,  Sulawesi  Tenggara. Sedangkan  waktu  yang  digunakan  dalam melakukan  penelitian  ini  yakni  bulan Oktober - November 2018.
B. Populasi dan Sampel
1. Populasi Populasi  merupakan  generalisasi yang  terdiri  atas;  obyek/subyek  yang mempunyai kualitas karateristik tertentu yang  ditetapkan  oleh  peneliti  untuk dipelajari kemudian ditarik
kesimpulannya.  Dalam  penelitian  ini menjadi populasi adalah seluruh pegawai PT. Bank Sultra Cabang Utama Kendari yang terdiri dari 64 orang.
2. Sampel Sampel  adalah  bagian  dari  jumlah dan  karateristik  yang  dimiliki  oleh populasi  tersebut  (Sugiyono;2007;115).
Metode yang digunakan dalam pengambilan  sampelnya  menggunakan metode  Accidential  Sampling  yakni
pengambilan sampel berdasarkan kebutuhan, yaitu  pegawai yang berhubungan dengan pengambilan keputusan kredit dapat digunakan peneliti sebagai sampel. Adapun jumlah sampel yang digunakan dalam penelitian  ini  berjumlah  3  orang pegawai.  Jumlah  sampel  berdasarkan Sampling  purposive  adalah  teknik penentuan sampel dengan pertimbangan tertentu  (Sugiyono,  2011:68)  yaitu pertimbangan  dari  bagian  ahli  dalam pengambilan  keputusan  kredit  Bank Sulra.
C. Teknik Pengumpulan Data
1. Interview yaitu mewawancarai karyawan yang menangani bagian kredit pada  PT.  Bank  Sultra  Cabang  Utama Kendari dengan menggunakan pedoman wawancara  yang  telah  dipersiapkan sebelumnya.
2. Dokumentasi  yaitu  mengambil  laporan- laporan PT. Bank Sultra Cabang Utama Kendari  yang  ada  kaitannya  dengan penelitian.
D. Tekhnik Analisis Data
Dalam  menganalisa  persoalan  yang
telah dikemukakan, maka penulis menggunakan  peralatan  analisis  deskriptif. Dalam hal ini penulis mencoba mengemukakan kebijaksanaan- kebijaksanaan  yang  diambil  oleh  Bank Sultra  didalam  pemberian  keputusan  kredit multiguna terhadap PNS  dan  menggunakan prinsip analis  lima C (Character, Capacity, Capital,  Condition,  Collateral)  sebagai aspek  pendukung  analisis  pengambilan keputusan kredit.
IV. HASIL DAN PEMBAHASAN
Kewenangan untuk memberikan fasilitas kredit harus diartikan sebagai “joint approval” (kewenangan untuk memutuskan secara  bersama)  dan  “joint  and  several responbility”  (bertanggung  jawab  secara rentang)  dari  minimal  3  orang  pejabat kredit,  kecuali  fasilitas  kredit  kecil . Jadi suatu  kredit  tidak  boleh  diputuskan  oleh
orang  pejabat  kredit  saja,  karena  jabatan tidak  cukup  untuk  mengizinkan  seorang pejabat  kredit  memutuskan  suatu  kredit, hanya  pejabat-pejabat  yang  mempunyai tugas dan tanggung jawab memberi putusan suatu  pinjaman  dan  pemberian  fasilitas kredit  lainnya  dan  telah  ditentukan  oleh Direksi  mereka-mereka  yang  dapat  disebut pejabat kredit.
Dengan  persetujuan  kepala  cabangnya, kepala  bagian  pemasaran  dan  maka  dan teller,  dapat  diberi  kuasa  untuk  membayar sejumlah  uang  atas  kredit  atau  memutus suatu  yang  sifat  keperluannya  menyangkut kredit guna meningkatkan efisiensi pelayanan Bank Sulta.
Direksi/Kepala  Cabang/Kepala  cabang pembantu  memutuskan  pinjaman  sesuai dengan  kewenangan  untuk  kredit  putusan Direksi,  maka  terlebih  dahulu  Kepala Bagian  Pemasaran  memberi  pertimbangan atas  aplikasi  kredit  yang  bersangkutan. Dalam memutuskan
pinjaman,
memperhatikan  dan  mempertimbangkan sebagai berikut
• Kebutuhan yang sebenarnya membantu nasabah.
• Tingkat kepercayaan terhadap nasabah.
• Besarnya  penghasilan  atau  gaji  yang diterima oleh nasabah.
• Jangka  waktu  pembayaran  kredit  yang diminta oleh calon nasabah.
• Jangka  waktu  pembayaran  kredit  yang diminta oleh calon nasabah.
• Tanda pelunasan kredit (untuk nasabah lama).
Kredit  Multiguna  adalah  kredit  yang diberikan kepada masyarakat yang mempunyai  Penghasilan  tetap.  Dalam  hal resiko  kredit  yang  disebabkan  oelh  resiko bisnis  (Bussines  Risk)  hampir  tidak  ada, karena angsuran atau pembayaran dilakukan  melalui  pemotongan  gaji  yang bersangkutan  melalui    rekening  yang  telah di buka di Bank Sultra.
Wewenang  memutus  kredit  harus didelegasikan tingkatan agar proses putusan kredit  berjalan  dengan  baik,  terkendali  dan efisien jika berdasarkan pembahasan diperoleh  bahwa  permohonan  tersebut
feasible dan dapat dapat dilaksanakan maka Bank membentuk keputusan kredit.
Kesempatan untuk memberikan fasilitas  kredit  yang  diberikan  harus menggunakan  analisa  dan  evaluasi  tertulis, analisa  itu  dibuat  tertulis  agar  memperkuat persetujuan  atau  penolakan  atau  suatu fasilitas  kredit  sehingga  pejabat  pemutus dapat  membuat  keputusan  yang  jelas  dan terdokumentasi selain itu analisis tertulis itu merupakan  bagian  dari  berkas  kredit  yang menjadi bukti tertulis guna review dikemudian hari oleh kepala bagian kredit.
Kepala  bagian  kredit  bertanggung jawab  atas  kelengkapan,  ketepatan  dan kebenaran suatu analisis kredit.Penyesuaian format  itu  terhadap  masing-masing  situasi kredit adalah tanggung jawab yang mengusulkan kredit dan pejabat lebih tinggi memutus  kredit  yang  diajukan.  Adapun prosedur  dalam  menganalisi  kredit  sebagai berikut :
a. Pelaksana kredit mewawancarai pemohon  dan  meminta  kelengkapan administrasi  dan  keuangannya  atau informasi lainnya yang dianggap penting untuk dievaluasi.
b. Apabila  persyaratan  telah  disepakati, pelaksana kredit mempersiapkan berkas beserta  surat  perjanjian  kredit  lengkap untuk disampaikan dan diputuskan.
c. Pelaksana  kredit  juga  menyelidiki tujuan  kredit  yang  diajukan  guna menghadapi penyalahgunaan dana kredit tersebut.
d. Kepala  Bagian  Kredit  memeriksa kelengkapan-kelengkapan  Administrasi dan  keuangan  tersebut  dan  juga menganalisis  semua  aspek  lainnya meliputi analalisis 5 C yakni Character, Capaticy, Capital, Collateral dan Conditions :
- Kepribadian atau watak (Character) Penilaian  Bank  Sultra  pada  analsis karakter  nasabah  kredit  multiguna terhadap  PNS  untuk  me  ngetahui sejauh  mana  itikad  atau  kemauan debitur  memenuhi  kewajibannya sesuai  dengan  perjanjian  yang  telah
disepakati  yakni  Karakter  itu  dilihat dari persyaratan umumnya.
- Kemampuan (Capacity) Penilaian  Bank  sultra  terhadap analisis  kemampuan  calon  debitur (PNS)  dalam  mengembalikan  atau melunasi utang-utangnya secara tepat  waktu  yakni  dilihat  dari kemampuannya  ada  yang  80%  dan ada  yang  50%  dari  gaji  tergantung besarnya  jumlah  jagi  dari  pegawai yang bersangkutan.
- Modal (Capital) Penilaian  Bank  sultra  terhadap analisis  modal  sendiri  yang  dimiliki oleh  nasabah  (PNS)  berpengaruh terhadap  tingkat  kepercayaan  Bank Sultra terhadap nasabah tersebut dan jumlah  kredit  yang  bisa  di  ajukan maupun  disalurkan  pihak  Bank Sultra  yaitu  Modal  di  pakai  jika debitur PNS tersebut membuat suatu usaha,
- Jaminan (Collateral) Penilaian  Bank  sultra  terhadap analisis jaminan/agunan di butuhkan pada kredit Multiguna terhadap PNS yakni  Jaminan  nya  berupa  SK  80 dan  ada  yang  sifatnya  agunan tambahan  untuk  jumlah  kredit  yang lebih besar.
- Keadaan (Condition) Penilaian  Bank  sultra  terhadap analisis keadaan yaitu berupa kondisi  ekonomi  yang  berpengaruh terhadap penyaluran kedit multiguna terhadap  PNS  seperti  Kebijakan pemerintah  tentang  kredit  bisa menjadi pertimbangan dalam pemberian kredit multiguna.
e. Apabila  kepala  bagian  kredit  sudah merasa yakin akan kelengkapan administrasi  dan  keuangannya,  ia menandatanganinya sesuai dengan wewenangnya, setelah diserahkan kepada  Kepala  Bagian  Pemasaran perkreditan.
f. Kepala  Bagian  Pemasaran  perkreditan meneliti  kelengkapan  dan  kebenaran berkas  kredit,  mendiskusikan  dengan
pelaksa  kredit  mengoreksi  jika  perlu, mengambil kesimpulan sendiri, menandatangani formulir putusan kredit dan meneruskan kepada Direksi.
g. Tergantung  pada  hasil  diskusi  antara kepala  bagian  kredit  dengan  pelaksa kredit apakah mengunjungi atau memanngil nasabah kembali baik untuk pemberitahuan  atau  penolakan  atau mencari  informasi  lebih  lanjut  jika diperlukan.
h. Jika Direksi meneruskan bahwa putusan  kredit  bertentangan  dengan kebijakan  dan  prosedur  yang  berlaku, maka  Direksi  segera  mengisi  formulir instruksi realisasi kredit dan meneruskannya kepada pelaksana kredit.
i. Keputusan diambil, jika ditolak pelaksana kredit
menghubungi pemohon,  jika  disetujui  pelaksana kredit  atau  kepala  bagian  kredit menegosisasikan syarat-syarat dan ketentuan kredit dengan pemohon.
V. KESIMPULAN DAN SARAN
A. Kesimpulan Bahwa didalam memberikan keputusan kredit pada PT. Bank Sultra Cabang Utama Kendari tidak hanya dilakukan oleh 1 (satu) orang  pejabat  kredit  saja  tetapi  dilakkan oleh  dua  atau  tiga  pejabat  kredit  yang berwenang dan mempunyai tanggung jawab dibidang  perkreditan  tersebut.  Sebelum memberikan  keputusan  kredit  terlebih dahulu  pejabat  kredit  harus  menganalisis dan  mempertimbangkan  kredit  tersebut. Hasil  analisis  5  C  (Character,  Capaticy,
Capital, Collateral dan Conditions)
diketahui bahwa:
- Untuk analisis Character, calon debitur dilihat  dari  persyaratan  umum  yang telah ditetapkan oleh Bank Sultra.
- Untuk  analisis  Capacity,  calon  debitur Dilihat  dari  kemampuannya  ada  yang 80%  dan  ada  yang  50%  dari  gaji tergantung  besarnya  jumlah  gaji  dari pegawai yang bersangkutan.
- Untuk analisis  Capital,  Modal di pakai jika  nasabah  PNS  tersebut  membuat suatu usaha.
- Untuk  analisis  Collateral,  Jaminannya berupa  SK  80  dan  ada  yang  sifatnya agunan  tambahan  untuk  jumlah  kredit yang lebih besar.
- Untuk  analisis  Capacity  Kebijakan pemerintah tentang kredit  bisa  menjadi pertimbangan  dalam  pemberian  kredit multiguna.

## B. Saran
Sebagai  bahan  masukan  bagi  Bank Sultra  Cabang  Utama  Kendari,  maka penulis  mencoba  untuk  menyumbankan pokok-pokok pikiran dalam rangka meningkatkan  citra  Bank  Sultra  di  masa yang akan datang :
1. Didalam mmemberikan keputusan kredit kepada nasabah hendaknya pejabat-pejabat  yang  berwenang  dalam hal  ini  kepala  biro  harus  lebih  jeli melihat  instansi  mana  saja  yang  akan memperoleh  fasilitas  kredit  di  Bank Sultra Cabang Utama Kendari.
2. Apabila  seorang  debitur  meninggal dunia,  maka  seyogyanya  pejabat  kantor cabang  yang  berwenang  dibidang  ini mengirimmkan  surat  kepada  ahli  waris atau  keluarga  nasabah  sebagai  tanda simpati  dan  ikut  berduka  cita  dengan menambahkan pejelasan hapusnya hutang  nasabah  yang bersangkutan. Hal ini  patut  dilakukan  agar  citra  Bank Sultra  Cabang  Utama  Kendari  semakin baik di mata masyarakat.

## DAFTAR PUSTAKA
Anonim,  2017.  Pedoman  Umum  Kredit,
Pembahasan Kredit Bank Sultra. Fahmi Irham, 2014. Manajemen
Perkreditan.
Cetakan1, ALFABETA, CV.Jakarta Timur.
Kasmir,  2004,  Manajemen  Perbankan,
Jakarta  :  PT.  Raja  Grafindo Persada
Siagian,  SP,  (2005).  Filsafat  Administrasi, Jakarta: Gunung Agung.
Sugiyono.
2007. Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif R&D. Bandung: Alfabeta ________ 2011. Statistika untuk Penelitian. Bandung: CV. Alfabeta. Syamsi,Ibnu,
2007. Pengambilan Keputusan  dan  Sistem  Informasi, Bumi Aksara, Jakarta. Undang-undang  No.  7  tahun  1992,  tentang Perbankan, Jakarta.