## Not Much the Role of Credit for Small Farmers
Taslim Sjah dan M. Zubair Fakultas Pertanian, Universitas Mataram

## Abstrak
Tulisan ini mendeskripsikan peranan kredit pertanian secara teoritis dan empiris dari berbagai belahan dunia, dan peranannya bagi petani kecil di Lombok Tengah.  Data dikumpulkan  melalui  studi  pustaka  dan  wawancara  dengan  petani  pengguna  kredit. Banyak tujuan ingin dicapai oleh program perkreditan pertanian, seperti peningkatan produksi,  pendapatan,  dan  lain-lain.    Namun,  bagi  petani  kecil  di  Lombok  Tengah, kredit  dirasakan  dampaknya  lebih  dalam  bentuk  menolong  mereka  di  masa  sulit, yaitu untuk melanjutkan produksi pertanian dan hidup mereka.  Peningkatan produksi pertanian  dan  pendapatan  petani  sebagai  akibat  dari  penggunaan  kredit,  terjadi dalam persentase yang rendah.

## Kata Kunci: Kredit pertanian, petani kecil, kemiskinan

## Abstract
This  paper  describes  the  roles  of  agricultural  credit,  theoretically  and  empirically  of the  world  wide,  and  credit  roles  for  small  holder  farmers  in  Central  Lombok.    Data were  collected  through  desk  study  and  interviews  with  farmers  who  used  credit. Credit  is  provided  for  many  purposes,  including  increasing  agricultural  production, farmers’  income,  and  others.    Yet,  credit  helped  just  little  bit  for  farmers  in  Central Lombok, in that credit could sustain farm productions and families’ living.  Production and income improvement could occur only in a low percentage.

## Key Words: Agricultural credit, small holder farmer, poverty

## Pendahuluan
Kredit  hampir  selalu  dibutuhkan  oleh  berbagai  kelompok  masyarakat (termasuk  petani)  di  Indonesia  (1989)  maupun  di  luar  Indonesia  (lihat  misalnya Bouman, 1989; Von Pischke et al. , 1983).  Menyadari kekurangan modal kerja yang terjadi  pada  petani  (dan  juga  kelompok  lainnya),  pemerintah  menyediakan  kredit
1 Tulisan ini merupakan versi yang mirip dengan tulisan yang telah disampaikan pada ‘Seminar Nasional Pulang Kampus Alumni Fakultas Pertanian Universitas Mataram, 23-24 Februari 2008, di Mataram
pertanian di seluruh Indonesia (Badan Litbang Pertanian RI, 2005; MacIntyre, 1993) , bahkan dengan jumlah yang hampir selalu meningkat dari tahun ke tahun (Kompas, 2000a;  b).    Penyediaan  kredit  ini  ditujukan  untuk  membantu  kelompok  masyarakat yang kekurangan modal kerja agar mereka dapat melakukan kegiatan produktif yang menghasilkan  pendapatan,  sehingga  pendapatan  mereka  meningkat  sekaligus produksi pertanian juga meningkat.
Namun  demikian,  penggunaan  kredit  oleh  masyarakat,  termasuk  petani, tidak  selalu  sama  seperti  yang  dinyatakan  dalam  permohonan  mereka  (biasanya untuk  membiayai  suatu  usaha).    Demikian  juga  peranan  kredit  yang  diharapkan tersebut  di  lapangan  bisa  saja  berbeda  dengan.    Tulisan  ini  mendeskripsikan peranan kredit pertanian secara teoritis dan empiris dari berbagai belahan dunia, dan juga peranan kredit bagi petani kecil di Lombok Tengah.

## Metode penelitian
Data  primer  untuk  keperluan  tulisan  ini  dikumpulkan  melalui  wawancara ( interview )  dengan  petani  pengguna  kredit  (pemerintah  atau  swasta)  di  Kabupaten Lombok Tengah.  Petani sampel berasal dari tiga desa: Plambik (Kecamatan Praya Barat  Daya),  Beraim  (Praya  Tengah),  dan  Sengkerang  (Praya  Timur).    Pemilihan ketiga desa ini dilakukan secara purposif dengan memperhatikan ketersediaan kredit pemerintah  dan  tingkat  pelunasannya.    Untuk  melengkapi  data  primer  dari  petani, dilakukan  pengumpulan  data  sekunder  dari  berbagai  instansi  terkait  dan  publikasi ( literature review ).  Lebih lengkap tentang prosedur penelitian ini dapat dilihat dalam Sjah  (2005).    Sesuai  dengan  tujuan  tulisan  ini,  berikut  ini  disajikan  peranan  kredit berdasarkan temuan dari: (1) studi pustaka, (2) hasil penelitian terhadap petani kecil di Lombok Tengah.

## Peranan kredit secara umum
Kredit  pertanian  memegang  peranan  penting  dalam  pembangunan pertanian.    Dari  kajian  pustka  diketahui  bahwa  secara  umum  kredit  berperan  untuk mengembangkan dan meningkatkan kinerja usaha (Fu-Shan, 1994, p. 41; Lee et al. , 1988,  p.  19;  Wright,  2000),  termasuk  usaha  pertanian.    Ketersediaan  kredit memungkinkan  pengembangan  usaha  karena  kredit  memberi  kesempatan  untuk membeli  input  atau  modal  lainnya  untuk  memperoleh  pendapatan  di  masa  datang. Satu per satu peranan kredit secara teoritis disampaikan di bawah ini.

## Meningkatkan produksi
Ketersediaan  kredit  terbukti  berhasil  meningkatkan  produksi  pertanian  di banyak  negara,  antara  lain  di  Taiwan  (Fu-Shan,  1994,  p.  20),  India,  dan  Botswana (Panin et  al. ,  1996).    Dalam  hal  ini,  kredit  berperan  dalam  memungkinkan penggunaan  input  pertanian  secara  lebih  intensif,  atau  dalam  penerapan  teknologi baru.

## Meningkatkan pendapatan
Dengan  penggunaan  kredit  maka  peningkatan  pendapatan  menjadi mungkin  dilakukan  dengan  beberapa  cara  (Lee et  al. ,  1988,  pp.  119-121),  seperti menciptakan  ukuran  usahatani  yang  cukup,  meningkatkan  efisiensi  sumberdaya, beradaptasi  terhadap  kondisi  ekonomi,  mengatasi  fluktuasi  pendapatan  dan  biaya, melindungi  terhadap  kondisi  buruk,  dan  melanjutkan  kegiatan  produksi. Selain itu, penggunaan kredit telah memungkinkan peningkatan pendapatan melalui tambahan  jam  kerja  dan  penciptaan  lebih  banyak  lapangan  kerja  bagi  masyarakat miskin.    Dampak  positif  dari  penggunaan  kredit  ini  dikonfirmasi  dari  penelitian  di beberapa  negara,  termasuk  di  Bangladesh  (Hashemi  and  Morshed,  1997,  pp.  223- 224  ),  Guatemala  (Kevane  and  Wydick,  2001;  Wydick,  2002),  Bolivia,  India, Indonesia,  Kenya,  Malawi,  dan  Sri  Lanka  (Hulme  and  Mosley,  1997;  Mosley  and Hulme, 1998), Malaysia (Chamhuri and Quinones, 2000), dan Philippines (Challanta et al. , 2000).  Sebaliknya, pengurangan kredit dapat mengurangi pendapatan, seperti yang ditemukan di Tunisia (Foltz, 2004).

## Memberi dampak sosial yang positif
Kredit dapat berdampak sosial yang positif.  Hashemi and Moshed (1997, p. 224)  melaporkan  bahwa  program  Grameen  di  Bangladesh  telah  memberdayakan kaum  wanita  dan  telah  meningkatkan  jumlah  keluarga  berencana.    Demikian  juga dengan  Robinson  (2001,  pp.  121-122)  yang  melaporkan  beberapa  kasus  program perkreditan yang telah mampu meningkatkan kepercayaan diri kaum wanita dan pria.

## Menghindari fluktuasi pendapatan
Kredit dapat menutupi kurangnya pendapatan yang terjadi pada saat usaha tidak  memberi  penghasilan  (Wright,  2000),  sehingga  mengurangi  kerawananan pendapatan  (Hulme  and  Mosley,  1997).    Contohnya  adalah  petani  (di)  Lombok menggunakan  lebih  dari  10%  pinjamannya  untuk  kebutuhan  konsumsi  pada  saat sebelum  panen  karena  mereka  tidak  mempunyai  sumber  pendapatan  lain  untuk konsumsi (Lestari, 2003; Sudjatmiko, 2003).

## Peranan Kredit Bagi Petani Kecil di Lombok Tengah
Bagi  petani  kecil  di  Lombok  Tengah  peranan  kredit  sangat  terbatas.    Dari wawancara  dengan  responden  diketahui  bahwa  peranan  utama  kredit adalah  untuk melanjutkan  kegiatan  produksi  sehingga  petani  dapat  ‘ menyambung  hidup’ . Sejumlah  signifikan  responden  menyatakan  bahwa  ‘bila  kredit  tidak  tersedia  maka mungkin  sebagian  dari  mereka  atau  anggota  keluarga  mereka  dapat  meninggal karena tidak adanya produksi dan selanjutnya tidak ada untuk konsumsi.  Temuan ini mirip  dengan  peranan  kredit  yang  terakhir  disampaikan  pada  bagian  sebelumnya (peranan  ke-4:  menghindari  fluktuasi  pendapatan),  tetapi  dalam  kondisi  yang  lebih
parah,  yaitu  kredit  merupakan  satu-satunya  sumber  pendapatan  untuk  konsumsi keluarga.
Peranan kredit untuk meningkatkan produksi pertanian (peranan ke-1) dan pendapatan  petani (peranan  ke-2),  seperti  yang  diharapkan  oleh  pemerintah  dalam program perkreditan, tidak terrealisasi dengan baik  (Sjah et al. , 2003; 2006).  Rata- rata  peningkatan  produksi  pertanian  karena  penggunaan  kredit  oleh  petani  sampel adalah  11%.    Angka  rata-rata  ini  diperoleh  dari  30  petani  responden  yang menyatakan bahwa kredit mempunyai dampak positif terhadap peningkatan produksi usahatani  dan  30  responden  yang  mneyatakan  bahwa  kredit  tidak  meningkatkan produksi  pertanian,  dan  lima  responden  lainnya  tidak  memberikan  penilaiannya. Responden  yang  menyatakan  ada  peranan  kredit  terhadap  peningkatan  produksi selanjutnya  menyebutkan  besarnya  peningkatan  produksi  tersebut  baik  dengan persentase  maupun  dengan  angka  peningkatan  fisik  (kilogram,  kuintal,  atau  ton). Angka  fisik  ini  kemudian  peneliti  hitung  menjadi  persentase.    Peningkatan  produksi dinilai  diperoleh  dari  terjadinya  intensifikasi  pertanian  yang  telah  dimungkinkan karena  adanya  kredit  yang  tersedia.    Intensifikasi  terjadi  dalam  bentuk  peningkatan penggunaan pupuk dan obat-obatan (pestisida) dan penggunaan bibit bermutu serta pemeliharaan yang lebih intensif.
Tampaknya  angka  peningkatan  11%  tersebut  tidak  terlalu  buruk.    Tetapi, sekitar  50%  responden  (30  dari  60  responden  yang  memberikan  penilaian) menyatakan  bahwa  penggunaan  kredit  ‘tidak’  mempunyai  pengaruh  dalam meningkatkan  produksi.    Hal  ini  terjadi  karena  petani  tersebut  menerapkan  tingkat intensifikasi yang sama pada waktu kredit tersedia dan tidak.  Kredit yang diperoleh kelompok  petani  ini  digunakan  untuk  konsumsi  (bukan  produksi),  minimal  separuh dari  jumlah  yang  diterima.    Akibatnya,  tingkat  produksi  sama  saja  pada  saat  ada kredit atau tidak.
Selanjutnya,  kredit  meningkatkan  rata-rata  pendapatan  petani  hanya  5%. Ini  lebih  rendah  dari  peningkatan  produksi.    Keadaan  ini  terjadi karena  peningkatan produksi  petani  diikuti  oleh  penurunan  harga  produk,  sehingga  pendapatan  petani tidak  berubah  walaupun  produksi  pertanian  meningkat.    Dari  30  petani  responden yang  melaporkan  adanya  peningkatan  produksi  usahatani,  terdapat  22  responden yang  menyatakan  bahwa  kredit  meningkatkan  pendapatan  mereka.    Sekaligus  juga 95% (dari 22 petani tadi) melaporkan bahwa peningkatan pendapatan terjadi karena peningkatan  produksi  dan  5%  petani  menyatakan  bahwa  peningkatan  pendapatan terjadi karena produksi harga produk keduanya meningkat.
Selisih  antara  jumlah  responden  yang  melaporkan  peningkatan  produksi dan  pendapatan  adalah  8  petani  responden  yaitu mereka  yang  melaporkan  adanya peningkatan  produksi  tetapi  tidak  ada  peningkatan  pendapatan.    Dari  8  petani tersebut,  empat  orang  menyatakan  bahwa  peningkatan  pendapatan  tidak  terjadi karena pendapatan meningkat sama banyaknya dengan peningkatan biaya produksi; 3  orang  menyatakan  bahwa  produksi  meningkat  bersamaan  dengan  terjadinya penurunan  harga;  dan  1  petani  menyatakan  tidak  ada  peningkatan  pendapatan karena  dia  tidak  pernah  mencatat  atau  benar-benar  memperhatikan  perubahan pendapatan.
Ada  beberapa  alasan  yang  dikemukanan  oleh  30  petani  responden  yang melaporkan  tidak  adanya  peningkatan  pendapatan.    Hampir  separuhnya  (14
responden)  melaporkan  bahwa  produksi  tidak  meningkat  karena  mereka menerapkan  tingkat  intensifikasi  yang  sama  pada  saat  ada  dan  tidak  ada  kredit. Dalam  hal  kredit  telah  mereka  terima,  maka  tidak  sepenuhnya  mereka  gunakan untuk usahatani melainkan untuk alokasi lainnya terutama konsumsi makanan untuk keluarga.    Ada  7  petani  yang melaporkan  tidak  ada  peningkatan  produksi  sehingga dengan  demikian  peningkatan  pendapatan  juga  tidak  terjadi.    Selanjutnya  ada  4 petani  yang  percaya  bahwa  produksi  dan  pendapatan  meningkat  atau  tidak, tergantung  kepada  kondisi  iklim  dan  ekonomi,  artinya  semua  perubahan  terjadi tergantung  kepada  keberuntungan  ( luck ).    Sisa  petani  menyatakan  bahwa penggunaan  kredit  tidak  ada  pengaruhnya  karena  mereka  selalu  berada  dalam keadaan berhutang dari tahun ke tahun.

## Kesimpulan
Banyak  tujuan  ingin  dicapai  oleh  program  perkreditan  pertanian,  seperti peningkatan  produksi,  pendapatan,  dan  lain-lain.    Namun,  bagi  petani  kecil  di Lombok Tengah, kredit dirasakan dampaknya lebih dalam bentuk menolong mereka di  masa  sulit,  yaitu  untuk  melanjutkan  produksi  pertanian  dan  hidup  mereka. Peningkatan  produksi  pertanian  dan  pendapatan  petani  sebagai  akibat  dari penggunaan kredit, terjadi dalam persentase yang rendah.

## Daftar Pustaka
Badan Litbang Pertanian RI, 2005, Revitalisasi Pertanian, Perikanan, dan Kehutanan 2005 - 2025 . Badan Litbang Pertanian RI, Jakarta.
Bouman,  F.J.A.,  1989, Small,  short  and  unsecured:  Informal  finance  in  rural  India . Oxford University Press, Delhi.
Challanta,  R.,  E.  Garcia,  G.M.  Lanto  and  H.D.  Seibel,  2000.  'Microfinance  in  the Philippines: Battling the system', in J. Remenyi and B.J. Quinones, (eds.), Microfinance  and  poverty  alleviation:  Case  studies  from  Asia  and  the Pacific , Pinter, London, pp. 200-219.
Chamhuri, S. and B. Quinones, 2000. 'Microfinance in Malaysia: Aiming at success', in  J.  Remenyi  and  B.J.  Quinones,  (eds.), Microfinance  and  poverty alleviation:  Case  studies  from  Asia  and  the  Pacific ,  Pinter,  London,  pp. 180-199.
Djojohadikusumo,  S.,  1989, Kredit  rakyat  di  masa  depresi  (People's  credit  in  the depression era) . LP3ES, Jakarta.
Foltz,  J.D.,  2004,  'Credit  market  access  and  profitability  in  Tunisian  agriculture.' Agricultural Economics 30 , 229-240.
Fu-Shan,  L., 1994, Building  an  agricultural  financial system  in  developing  countries:
The Taiwan experience . 1st ed. Maw Chang Book Company, Taipei.
Hashemi, S.M. and L. Morshed, 1997. 'Grameen Bank: A case study', in G.D. Wood and  I.A.  Sharif,  (eds.), Who  needs  credit?  Poverty  and  finance  in Bangladesh , Zed Books, London, pp. 217-227.
Hulme, D. and P. Mosley, 1997. 'Finance for the poor or poorest?' in G.D. Wood and I.A. Sharif, (eds.), Who needs credit? Poverty and finance in Bangladesh ,
Zed Books, London, pp. 97-129.
Kevane,  M.  and  B. Wydick,  2001,  'Microenterprise  lending  to  female  entrepreneurs: Sacrificing  economic  growth  for  poverty  alleviation?' World  Development
29 , 1225-1236.
Kompas, 2000a. 'Hentikan penyaluran KUT lewat LSM (Stop distributing farm credit through NGOs)', in, Kompas , Jakarta.
Kompas, 2000b. 'Kredit usaha tani di persimpangan jalan (Farm credit is in the cross roads)', in, Kompas , Jakarta.
Lee, W.F.,  M.D.  Boehlje,  A.G.  Nelson  and W.G.  Murray,  1988, Agricultural  finance . 8ht ed. Iowa State University Press, Ames, Iowa.
Lestari, A., 2003, Studi pelaksanaan kredit ketahanan pangan dalam menanggulangi modal  petani  di  Kecamatan  Janapria  Kabupaten  Lombok  Tengah  (Study on  the  implementation  of  food  self-sufficiency  credit  in  Janapria,  Central Lombok) . Undergraduate Thesis. University of Mataram.
MacIntyre,  A.J.,  1993.  'The  politics  of  finance  in  Indonesia:  Command,  Confusion, and  Competition',  in  S.  Haggard,  C.H.  Lee  and  S.  Maxfield,  (eds.), The politics of finance in developing countries , Cornell University Press, Ithaca, pp. 123-164.
Mosley, P. and D. Hulme, 1998, 'Microenterprise finance: Is there a conflict between growth and poverty alleviation?' World Development 26 , 783-790.
Panin,  A.,  M.  Nahabile  and  B.  Nfila,  1996,  'Sources  and  effects  of  rural  credit systems on smallholder farming systems in Botswana.' Tropenlandwirt 97 ,
29-34.
Robinson,  M.S.,  2001, The  microfinance  revolution,  Volume  1:  Sustainable  finance for the poor . The World Bank, Washington, D.C.
Sjah, T., 2005, Decision making and strategies for agricultural credit implementation in Lombok, Indonesia . PhD Thesis. University of Queensland.
Sjah,  T.,  D.  Cameron and  I. Russell,  2003.  'Factors contributing  to  the  performance of  agricultural  credit  in  Lombok  Indonesia',  in, 14 th International  Farm Management  Congress:  Farming  at  the  edge ,  International  Farm Management Congress 2003, Perth, pp. 638-643.
Sjah,  T.,  D.  Cameron  and  I.  Russell,  2006.  'Searching  for  a  better  credit  system  to help improve farmers' income: A reflection from study on agricultural credit users  in  Lombok,  Indonesia',  in  K.C.  Roy  and  S.  Chatterjee,  (eds.),
Readings  in  World  Development:  Growth  and  Development  in  the  Asia Pacific , Nova Science, New York, pp. 115-128.
Sudjatmiko,  D.P.,  2003,  'Pemanfaatan  kredit  dan  faktor-faktor  yang  mempengaruhi besarnya  kredit  yang  diambil  petani  di  Pulau  Lombok  (Credit  use  and factors  associated  with  farmer's  credit  size  in  Lombok).' Komunitas, Journal of Rural Studies 5 , 24-36.
Von Pischke, J.D., D.W. Adams and G. Donald, eds., 1983, Rural financial market in developing countries: Their  use  and  abuse .  Baltimore:  The John  Hopkins University Press.
Wright,  G.A.N.,  2000, Microfinance systems:  Designing  quality  financial services  for the poor . Zed Books and The University Press, London, New York, Dhaka.
Wydick,  B.,  2002,  'Microfinance  among  the  Maya:  Tracking  the  progress  of borrowers.' Development and Change 33 , 489-509.