## IMPLEMENTASI ISLAMIC FINANCIAL PLANNING DALAM PERENCANAAN KEUANGAN PENGUSAHA MUSLIM ALUMNI GONTOR YOGYAKARTA

## Agus Purnomo
(Dosen UNISKA MAB Banjarmasin; Email: guspur80@gmail.com) Atika Zahra Maulida
(Dosen IAIN Antasari Banjarmasin; email: atikazahra615@gmail.com)
Abstrak: Harta adalah sesuatu yang sangat dharuri dalam kehidupan manusia.
Islam  telah  mengatur  dengan  jelas  pengelolaan  harta  baik  secara personal maupun publik. Dewasa ini hadir konsep Islamic Financial
Planning yaitu perencanaan dan pengelolaan harta Islami yang telah dimodifikasi  menyesuaikan  tuntutan  zaman.Konsep
Islamic Financial  Planning ini  mencoba  mengakomodir  kebutuhan pengusaha  Muslim.  Penelitian  ini  pun  memotret  dan  membahas bagaimanakan  pencapaian  prestasi  dan  implementasi Islamic Financial  Planning pada  perencanaan  keuangan  pengusaha  Muslim Alumni Gontor. Jenis penelitian ini adalah penelitian lapangan ( field research ). Objek penelitian  ini  adalah  pengusaha-pengusaha  Alumni  Gontor  (10 orang),  yang  diasumsikan  sudah  sangat  paham  dengan pengelolalaan  harta  secara  Islami. Pengumpulan  data  dalam penelitian  ini  menggunakan  metode  wawancara,  observasi  dan dokumentasi.  Untuk  menganalisa  data  dalam  penelitian  ini digunakan teknik deskriptif kualitatif.
Hasil  penelitian  ini  adalah  bahwa  10  informan  tersebut  telah menerapkan Islamic  Financial  Planing secara  garis  besar.  Pada instrumen  investasi,  tabungan,  dan  filantropi,  keseluruhan  dari informan telah melakukannya, namun pada instrumen asuransi dan wasiat,  warisan,  dan  hibah  semua  informan  belum menerapkannya.Pedoman Islamic Wealth Management , yaitu:  mencari harta ( Kasb ), membelanjakan harta ( infaq ), dan menyisihkan harta, semuanya  dilakukan  sesuai  dengan  syariat  Islam.  Gontor  ikut

## Implementasi Islamic Financial Planning Dalam Perencanaan Keuangan Pengusaha Muslim Alumni Gontor Yogyakarta
Nuansa, Vol. 14 No. 1 Januari – Juni 2017
mengambil peran dalam sepak terjang para informan dalam sepak terjang  usaha  mereka,  baik  dalam  pembelajaran  yang  telah diberikan,  juga  dalam  jaringan-jaringan  usaha  memudahkan pengusaha-pengusaha tersebut dalam pengembangan usaha.
Kata Kunci: Islamic Financial Planning,  Pengusaha Muslim, Alumni Gontor.

## Abstract:
Wealth is  something  very  important  in  human  life, Islam  has set  wealth managementclearly both  personal  and  public. Today  the  concept  of  Islamic Financial  Planning  is  being  developed  as  modern  wealth  management  for Moslems which have been modified to adjust the demands of the times. The concept of Islamic Financial Planning is trying to accommodate the particula rneeds  of  the  Muslim  entrepreneurs. This  study  al  soreviews  and  discusses about  the  implementation  of  Islamic  Financial  Planning  among  Muslim entrepreneurs.  This  study  aims  to  capture  and  analyze  the  application  of Islamic Financial Planningin business practices of Muslim entrepreneurs. This  research  is  a  field  research. The  object  of  this  studyis  entrepreneurs of Gontor’s Alumni  (10  informants), who  are  assumed  to  have  been  very familiar with the  Islamic  property  management.  Data  are  collected  through interviews, observation  and  documentation.  It  was  then analyzed  using  a qualitative descriptive method.
The result ofthis studyis that almost of the 10 informants have implemented both  Islamic  Financial  Planning  and  Islamic  wealth  management.  In  the instruments of Investment, saving, and filantropy all of the ten informants have implemented. but the other instrument, like insurance, testament, and bequest, all informants haven’t implemented yet. All informants have also implemented The guidance of Islamic Wealth Management, are: seeking for wealth (kasb), purchasing  (infaq),  and  saving.  Gontor  also  contributed  in  the  business  of informants, both in learning and networking.

## Keyword:

## Islamic Financial Planning, Moslem Entrepreneurs, Gontor Alumnus
Pendahuluan Harta memegang peranan penting dalam kehidupan manusia,  unsure yang dharuri tidak bias ditinggalkan begitu saja.  Dengan harta,  manusia dapat

## Agus Purnomo Atika Zahra Maulida
memenuhi kebutuhan hidup baik bersifat materi maupun immateri. Dalam beberapa konteks, harta hadir sebagai objek transaksi baik dalam jual beli, sewa menyewa, partnership (kontrak kerjasama),  atau transaksi lainnya. 1 Harta  yang manusia  miliki  pun  tidak  selamanya  menjadi  milik  kita,  karena  sejatinya  harta kita  adalah  titipan  Allah  SWT,  kita  hanya  sebagai  pengelola.  Ketika  manusia mendapatkan  kepercayaan  mengelola  harta  titipan  tersebut  alangkah  bijaknya jika manusia mengelola harta tersebut dengan sebaik mungkin. Mempersiapkan masa depan menjadi lebih baik dengan memanage harta saat ini dengan sebaik mungkin. Seperti dijelaskan dalam ayat Al-Qur’an surat Luqman: 34: 2
ِمﺎَﺣْرَْﻷا  ِﰲ ﺎَﻣ ُﻢَﻠْﻌَـﻳَو  َﺚْﻴَﻐْﻟا  ُلﱢﺰَـﻨُـﻳَو ِﺔَﻋﺎﱠﺴﻟا ُﻢْﻠِﻋ ُﻩَﺪْﻨِﻋ َﻪﱠﻠﻟا ﱠنِإ ۖ◌ اًﺪَﻏ  ُﺐِﺴْﻜَﺗ اَذﺎَﻣ ٌﺲْﻔَـﻧ يِرْﺪَﺗ ﺎَﻣَو ۖ◌ ﱢيَﺄِﺑ ٌﺲْﻔَـﻧ يِرْﺪَﺗ ﺎَﻣَو ُتﻮَُﲤ  ٍضْرَأ ۚ◌ ] ٌﲑِﺒَﺧ ٌﻢﻴِﻠَﻋ َﻪﱠﻠﻟا ﱠنِإ ٣١:٣٤ [
Sesungguhnya Allah, hanya pada sisi-Nya sajalah pengetahuan tentang Hari Kiamat; dan Dialah Yang menurunkan hujan, dan mengetahui apa yang ada dalam rahim. Dan tiada seorangpun  yang  dapat  mengetahui  (dengan  pasti)  apa  yang  akan  diusahakannya  besok. Dan tiada seorangpun yang dapat mengetahui di bumi mana dia akan mati. Sesungguhnya Allah Maha Mengetahui lagi Maha Mengenal.
Manajemen  harta  atau  kekayaan  yang  dapat  dilakukan  oleh  manusia terbagi dalam dua kategori: (1) mencari atau mendapatkan kekayaan ( kasb ) yang dikenal  dengan  istilah  ekonomi  yaitu  pendapatan  dan  (2)  menggunakan  atau membelanjakan kekayaan yang diperoleh ( infaq ) atau yang dikenal dengan istilah ekonomi sebagai pengeluaran. Dalam prakteknya pengelolaan harta harus sesuai dengan syariat  Islam,  baik dalam cara memperolehnya,  membelanjakannya, mengembangkannya dan pendistribusiannya. 3 Seorang
pengusaha/wirausahawan harus  mampu  mengatur  keuangannya  dan kekayaannya  baik  milik  pribadi  maupun  perusahaannya.  Kedua-duanya  harus berjalan  secara  simultan.  Seorang  pengusaha  muslim  diasumsikan  mampu mengelola  hartanya  sesuai  dengan  tuntunan  syariat  Islam,  baik  harta  pribadi maupun  usahanya.  Konsep Islamic  Financial  Planning yang  telah  diformulasikan sedemikian  rupa,  siap  mengakomodir  kebutuhan  para  pengusaha-pengusaha muslim  yang  notabene  sering  bersentuhan  dengan  dunia financial. Pengusaha-
1 Dimyauddin Djuwani, Pengantar Fiqh Muamalah (Yogyakarta:Pustaka Pelajar, 2008), hlm. 18.
2 Jaka E. Cahyono, Menjadi Manajer Investasi bagi Diri Sendiri (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2000), hlm.15.
3 Amir Syarifuddin, Garis-Garis Besar Fiqh (Jakarta:Prenada Media,2003), hlm. 181

## Implementasi Islamic Financial Planning Dalam Perencanaan Keuangan Pengusaha Muslim Alumni Gontor Yogyakarta
Nuansa, Vol. 14 No. 1 Januari – Juni 2017
pengusaha  muslim  pun  diharapkan  menerapkan  konsep  tersebut  dalam pengelolaan keuangan personal maupun perusahaan mereka.
Gontor  telah  menanamkan  jiwa  kewirausahaan  pada  santri  dan santriwatinya, terbukti dengan unit-unit usaha yang dikembangkan di lingkungan pondok, semuanya dikelola oleh santri dan santriwati. Unit-unit usaha itu bukan hanya sebagai media pembelajaran bagi santri dalam dunia usaha, namun juga sebagai pemasukan Pondok Pesantren. Gontor menanamkan nilai kemandirian pada  setiap  santri  dan  santriwatinya,  terbukti  Gontor  bisa  berkembang  pesat dengan usaha yang dijalankannya tanpa tergantung dengan bantuan pemerintah. 4 Keseriusan  Pondok  Modern  Gontor  dalam  mendidik  jiwa  wirausaha para  santrinya,  dengan  adanya  pembekalan  siswa/siswi  akhir  kelas  6  dengan berbagai  materi  untuk  menghadapi  kehidupan  pasca  pondok,  salah  satunya dengan  studi  akademik  ke  berbagai  tempat-tempat  usaha  di  Indonesia.  Studi akademik  itu  dimaksudkan  untuk  membuka  wacana  santri  untuk  menentukan langkah  mereka  selanjutnya,  dan  membuka  kesempatan  bagi  mereka  untuk berkreasi dalam dunia usaha.
Saat ini pun, para alumni Pondok Modern Gontor banyak berkarya di bidang  wirausaha  dan  bisnis.  Sebagaimana  pembelajaran  yang  telah  dibekali Gontor, diasumsikan para alumni tersebut mampu berwirausaha sesuai dengan syariat yang bebas dari praktek Maysir, gharar, riba dan semua yang diharamkan Allah. Melihat  fenomena  menarik  ini  peneliti  ingin  menelusuri  lebih  dalam bagaimanakah  pengelolaan  dan  perencanaan  keuangan  pengusaha  Muslim alumni  Gontor  khususnya  daerah  Yogyakarta.  Apakah  mereka  menerapkan Islamic  Financial  Planning dalam  pengelolaan  keuangan  usaha  mereka.  Beranjak dari  beberapa  pertanyaan  tersebut  peneliti  merumuskan  sebuah  penelitian dengan  judul Implementasi Islamic Financial  Planning Oleh Pengusaha Muslim Alumni Gontor Yogyakarta. RumusanMasalah
Berangkat dari paparan diatas,  maka masalah  yang  akan dibahas dalam penelitian adalah:
1. Bagaimanakah  pencapaian  prestasi    keuangan  pengusaha  Muslim  alumni Gontor Yogyakarta?
2. Bagaimanakah praktek bisnis pengusaha alumni Gontor Yogyakarta?
4 www.gontor.ac.id diakses tanggal 24/12/2014 pukul 13:26 WIB.

## Agus Purnomo Atika Zahra Maulida
Nuansa, Vol. 14 No. 1 Januari – Juni 2017 107

## Tujuan Penelitian
Penelitian yang dilakukan terhadap suatu masalah pada dasarnya memiliki tujuan penelitian yang ingin dicapai. Adapun yang menjadi tujuan penelitian ini adalah:
a. Menyajikan data pencapaian prestasi keuangan pengusaha-pengusaha Muslim alumni Gontor Yogyakarta.
b. Menganalisa  bagaimanakah  implentasi Islamic  Financial  Planning dalam perencanaan keuangan pengusaha Muslim alumni Gontor Yogyakarta.
Manfaat Penelitian
Dari  penelitian  ini  tentunya  akan  diperoleh  hasil  yang  diharapkan  dapat memberi  manfaat  bagi  peneliti  maupun  bagi  pihak  lain  yang  membutuhkan. Adapun manfaat penelitian ini adalah:
Secara teoritis, penelitian ini diharapkan mampu memberikan sumbangan pemikiran bagi perkembangan ilmu pengetahuan secara umum, dan khususnya bagi perkembangan pengkajian Ekonomi Islam.
Secara  praktis, penelitian  ini  diharapkan memberikan kontribusi bagi masyarakat umum dalam menata dan mengelola amanah  Allah  berupa harta guna mencapai kebahagiaan dunia-akhirat. Untuk pengusaha muslim khususnya, dalam  merencanakan  dan  mengelola  keuangan  personal  dan  usaha  secara seimbang.
Metode Penelitian Jenis penelitian ini adalah field  research (studi lapangan)  yaitu penelitian yang yang dimaksudkan untuk mempelajari secara intensif tentang latar belakang keadaan dan posisi saat ini, serta interaksi lingkungan unit sosial tertentu yang bersifat apa adanya. Penelitian lapangan merupakan studi mendalam mengenai unit  sosial  tertentu,  yang  hasil  penelitian  itu  memberikan  gambaran  luas  dan mendalam mengenai unit sosial tertentu. 5
Pada  penelitian  ini  peneliti  mengambil  objek  penelitian  para  pengusaha Muslim  alumni  Pondok  Modern  Darussalam  Gontor  di  Yogyakarta.  Alumni- alumni Gontor khususnya di Yogyakarta berkecimpung diberbagai bidang salah satunya  bidang  wirausaha.  Mereka  pun  bergerak  di  berbagai  bidang  usaha, seperti usaha kuliner, fashion, kreatif dan kerajinan.
Metode  yang  digunakan dalam penentuan informan pada penelitian ini dengan metode purposive  sampling. Yaitu pengambilan sampel berdasarkan
5 Sudarwan Danim, Menjadi Peneliti Kualitatif (Bandung: Pustaka Setia, 2002), hlm. 55.

## Implementasi Islamic Financial Planning Dalam Perencanaan Keuangan Pengusaha Muslim Alumni Gontor Yogyakarta
Nuansa, Vol. 14 No. 1 Januari – Juni 2017
penilaian peneliti mengenai siapa saja  yang  memenuhi persyaratan untuk dijadikan sampel sesuai dengan kebutuhan data.
Adapun teknik untuk mengumpulkan  data  yang  diperlukan dalam penelitian ini dilakukan dengan wawancara  dan metode dokumentasi. Pada penelitian  kualitatif,  wawancara  mendalam  dapat  dilakukan  dengan  dua  cara. Pertama,  wawancara  sebagai  strategi  utama  dalam  mengumpulkan  data.  Pada konteks ini, catatan data lapangan yang diperoleh berupa transkrip wawancara. Kedua, wawancara sebagai strategi penunjang teknik lain dalam mengumpulkan data. 6
Sedangkan, metode dokumentasi yaitu peneliti mencari dan mendapatkan data-data primer dengan melalui data-data dari prasasti-prasasti, naskah-naskah dan kearsipan (baik dalam bentuk barang cetak maupun rekaman), data gambar/ blue  print/  foto dan  lain  sebagainya.  Dengan  data  tersebut peneliti dapat menyelesaikan penelitian. 7
Analisis Hasil dan Pembahasan Bab  ini  menyajikan  hasil  penelitian  setelah  semua  data-data  yang diperlukan dalam penelitian ini terkumpul. Berdasarkan teori yang ada, penulis akan  menganalisis  data  yang  telah  dikumpulkan  tersebut  sesuai  dengan  pokok permasalahan.

## Profil Informan Penelitian
a) Pongky  Purnawan “Narti Silver”
Narti Silver merupakan usaha keluarga yang awal mulanya dirintis oleh ibu Narti sejak tahun 1989. Usaha ini dirintis demi melihat sebuah peluang yang belum banyak dilirik orang, pada saat itu pengrajin emas lebih banyak ditemukan  dibanding  pengrajin  perak,  karena  emas  saat  itu  masih  sangat terjangkau.  Melihat  peluang  itu  pun,  ekspansi  mulai  dilakukan  dengan mengincar pasar kalangan menengah karena kalangan menengah keatas lebih tertarik dengan kerajinan emas. 8
Setelah  Narti  Silver  dipegang  oleh  generasi  kedua,  usaha  ini berkembang pesat, hingga mencapai pasar internasional. Ekspansi usaha sudah mencapai Eropa, Amerika, Amerika Latin. Harga yang dipatok untuk ekspor  disesuaikan  dengan  standar  internasional.  Pengelola  Narti  Silver  ini menggunakan open  management, semua  kelebihan  dan  kekurangan  produk
6 Danim, Menjadi , hlm. 130. 7 Supardi, MetodologiPenelitian , hlm. 138
8 Wawancara dengan Pongky Purnawan tanggal 7 Januari 2015.

## Agus Purnomo Atika Zahra Maulida
109
disampaikan di awal transaksi.  Sebelum transaksi, customer diajak berkeliling Kotagede  untuk  melihat  toko-toko  lain  sekitar  toko  Narti  Silver  untuk membandingkan harga.
Dalam  menjalankan  bisnisnya  pak  Pongky  mempunyai  prinsip, bisnis  itu  membangun  kepercayaan,  bisnis  itu  membangun  jaringan,  dan bisnis itu kejujuran. Pelanggan dalam dan luar negeri pun berdatangan tanpa adanya  iklan  dan  promosi  besar-besaran.  Mereka  datang  karena  promosi mulut ke mulut, karena hubungan baik yang dijalin oleh Narti Silver dengan customer-customer sebelumnya. 9
b) Azhimatul Noor Basyari “Noora Collection” Awalnya  Noora  adalah  seorang  kepala  sekolah  di  salah  satu  lembaga pendidikan. Sebelum sampai pada titik itu, Noora adalah santriwati Pondok Modern  Gontor  Putri  1,  lulus  dari  Gontor  pada  tahun  2000,  kemudian melanjutkan pendidikannya di ISID, sembari menyelesaikan pengabdiannya. Tahun 2010 melanjutkan studi S2 di Universitas Gajah Mada. 10
Perjalanan  wirausahanya  dimulai  sejak  tahun  2012, yaitu  bisnis  hijab dan  baju  muslim.  Motivasi  awal  membuat  usaha  inipun  untuk  menambah penghasilan  guru-guru  di  sekolah  yang  dipimpinnya.  Ketika  itu  usaha  ini hanya  sebatas  usaha  di  lembaga  sekolah  saja,  kemudian  ada  beberapa permintaan  “cardi hoodie” dari teman di Kalimantan, dari sanalah muncul ide  untuk  meneruskannya  menjadi  usaha  yang  lebih  besar. Pertama  kali dengan  modal Rp  300.000,  Noora  mulai  membeli barang,  untuk  kemudian dijual lagi. Produk tersebut belum ada merknya, sehingga berinisiatif untuk membuat brand “n_n collection” (sebelum menjadi Noora Collection) untuk pembuatan merk tersebut dana yang dikeluarkan sebesar Rp 1.400.000. 11
Strategi  pengembangan  usaha  yang  dipakai  Noora  Collection  melalui promosi  dengan  iklan-iklan  di  koran  dan  majalah,  membuat  stand  di pameran-pameran,  konsep  agen/  reseller,  dan  kerjasama  dengan  beberapa investor.  Dalam beberapa  bulan,  usaha  ini  sudah  mempunyai  16 agen/reseller di beberapa daerah di Indonesia.
1. Apri “Produksi Tempe”
Apri, ayah satu orang anak ini, memulai usahanya memproduksi tempe pada  tahun  2006,  ketika  itu  Apri  masih  melanjutkan  pendidikan  strata satu (S1) di ISID dan pengabdian di Pondok Modern Gontor 1. Ketika musibah gempa di Yogyakarta tahun 2006, Apri pun memutuskan untuk
9 Ibid.
10 Wawancara dengan Azhimatul Noor Basyari tanggal 10 Januari 2015. 11 Ibid .

## Implementasi Islamic Financial Planning Dalam Perencanaan Keuangan Pengusaha Muslim Alumni Gontor Yogyakarta
Nuansa, Vol. 14 No. 1 Januari – Juni 2017
keluar dari ISID (pengabdian di Pondok) dan mulai meneruskan usaha keluarga  yang  hampir  gulung  tikar.  Usaha  ini  dimulai  dari  min  (-)  dan masih harus membayar hutang- hutang yang ditinggalkan orang tuanya. Apri  memproduksi  tempe  dengan  dibantu  beberapa  pegawai  dan adiknya,    penjualannya  masih  sekitar  beberapa  pasar  di  Yogyakarta, seperti  pasar  Giwangan,  kemudian  mensupply  ke  beberapa  rumah makan  dan  hotel  walaupun  ada  beberapa  yang  putus  kontrak  karena tidak bisa menyanggupi pesanan mendada, karena produksi tempe tidak bisa sistem kebut. 12
Apri selalu mengingat petuah-petuah yang sering Ia dapatkan ketika Ia mengenyam  pendidikan  di  Gontor.  Kalimat  “ Man  Jadda  Wajada ”  yang selama ini didengar baru terasa betapa dalam makna yang terkandung di kalimat tersebut. Menurutnya, pergerakan kita yang sedikit akan sangat bermakna ketika kita terjun di masyarakat. 13
2. Renni Indar Suprapto “Rumah Flanel & Jelly Art”
Renni  Indar  merupakan  ibu  dari  dua  anak  yang  masih  sibuk  berkreasi disamping perannya sebagai seorang istri dan ibu. Renni mulai merintis usaha  kreasi  flanel  sejak  November  2010,  sedangkan  usaha  Jelly  Art dimulai pada Desember 2013. 14
Awalnya  usaha  ini  bermula  dari  hobi  berkreasi  saat  di  bangku  kuliah, dimulai dari bantuan google untuk mencari dan menambah inspirasi lalu dipasarkan  ke  teman-teman,  sekolah-sekolah  dan  toko-toko.  Sedang usaha  jelly  art,  awalnya  karena  ketertarikanya  dengan  kreasi  teman- temannya di grup sosial media dan akhirnya memutuskan membeli alat lalu belajar dipandu oleh sesama teman di sosial media tersebut. Ketika  memulai  usaha  flanel,  modal  yang  dikeluarkan  sebesar  Rp 300.000 sedangkan Jelly Art  dengan modal Rp 200.000.Renni mengelola keuangan  usahanya    dengan  pencatatan  di  buku  besar,  seperti pengeluaran,  pemasukan,  arus  kas,  dan  sebagainya. Laporan  keuangan masih  dipegang  sendiri,  tanpa  bantuan  pegawainya.  Pengembangan usaha lebih banyak menggunakan  media online dan sosial media antara lain  melalui  website,  fanspage  di  facebook,  dan  fitur-fitur  hp  seperti bbm,  wa  dan  sms.  Sedangkan dalam  strategi  pengembangan  usaha, Renni sering memberikan promo-promo pada event-event tertentu. 15
12 Wawancara dengan Apri tanggal 16 Januari 2015.
13 Ibid.
14 Wawancara dengan Renni Indar Suprapto tanggal 13 Januari 2015. 15 Ibid.

## Agus Purnomo Atika Zahra Maulida

## 3. Retno Intan Sari “Ching-Ching Thai Tea”
Berangkat  dari  tuntutan  orang  tua  yang  tidak  menginginkan  Ia  dan suaminya  menjadi  pegawai,  maka  Intan  dan  suaminya  mulai  merintis berbagai macam usaha. Bidang usaha kuliner menjadi pilihan pasangan suami  istri  ini,  pertama  kali  mereka  merintis  “Ayam  Legend”  konsep warung  makan  dengan  menu  ayam  bakar  dengan  varian  rasa  ini menghabiskan  modal  awal  sekitar  100  Juta.  Namun, setelah  berhasil membuat dua cabang di daerah Nologaten dan Janturan, usaha ini tidak berkembang sesuai dengan target. Usaha mereka belum berhenti sampai disitu,  mereka  pun  bereksperimen  untuk  membuka  sebuah  outlet minuman,  yang  menyajikan  menu  Teh  Thailand.  Inspirasi  usaha  ini didapatkan Intan dari pengalamannya mengajar di Thailand selama satu tahun.  Ketika  itupun,  belum  banyak  pesaing  yang  menjual  produk serupa. Usaha outlet minuman ini Ia buka dengan modal awal 7,5 Juta. 16 Dalam  pengelolaan  keuangan,  sebagai  Sarjana  Ekonomi  Islam  Intan berusaha  mempraktekan  apa  yang  didapat  dari  bangku  kuliah. Pengelolaan  keuangan  pun  dipengang  sendiri  tanpa  bantuan  pegawai atau  manajer  keuangan.  Dalam  usaha  ini  posisinya  sebagai  owner, manajer  keuangan,  dan  sebagai  pegawai.  Sebagai  posisi  pegawai,  Intan pun  mengambil  gaji  dirinya  setiap  awal  bulan  seperti  pegawai- pegawainya  yang  lain.  Arus  kas,  pemasukan  dan  pengeluaran  setiap bulannya  sangat  diperhatikan,  untuk  mengetahui  perkembangan usahanya  setiap  bulan.  Untuk  menghindari  pencampuran  uang  usaha dan personal, rekening keduanya begitu juga pencatatanya dibedakan. 17
4. Risang Arif Wijanarko “Penerbitan ARMASTA” “ARMASTA” singkatan dari Adicita Rahmat Semesta yang artinya cita- cita  yang  besar  untuk  semesta  alam.  Sebuah  penerbitan  cabang Yogyakarta  yang  dirintis  oleh  Risang  Arif  Wijanarko  dengan  istrinya Hasna  Safarina  Rasyidah.  Berangkat  dari  sebuah  kenyataan  bahwa masyarakat  memiliki  akses  yang  sangat  terbatas  terhadap  buku-buku Islam, khususnya buku-buku terjemahan karya ulama-ulama besar dunia. Maka,  ide  ini  muncul,  dan  semangat  yang  terbangun  adalah  semangat untuk membuka akses tersebut. 18
16 Wawancara dengan Retno Intansari tanggal 15 Desember 2014.
17 Ibid.
18 Wawancara dengan Risang Arif Wijanarko tanggal 18 Januari 2015.

## Implementasi Islamic Financial Planning Dalam Perencanaan Keuangan Pengusaha Muslim Alumni Gontor Yogyakarta
Nuansa, Vol. 14 No. 1 Januari – Juni 2017
Dengan  semangat  “Mencerdaskan  Umat”,Risang  memulai  langkahnya dengan  menggandeng  beberapa  investor  untuk  membiayai  penerbitan buku  pertama.  Pembiayaan  seluruhnya  ditanggung  oleh  beberapa investor  dengan  konsep  bagi  hasil  untuk  modal  awal  dibutuhkan  dana sekitar 60 juta. Investor mendapatkan bagi hasil untuk cetakan pertama sebanyak  28  %  ,  sedangkan  untuk  cetakan  selanjutnya  investor mendapatkan  8  %  dari  penjualan.  Untuk  penetapan  harga  500%  dari harga produksi.
5. Randika  Prawira Putra “Capcuzz” Randika  seorang  pengusaha  muda  yang  pantang  menyerah  sebelum sampai pada titik saat ini Randika sudah memulai usahanya pada tahun 2010 dengan mulai berjualan kecil-kecilan seperti nasi ungu, jamur crispy dll.    Satu  persatu  dari  usaha  tersebut  mengalami  kegagalan, Inspirasi dari usaha minuman Cappuchino Cincau yang  sampai sekarang digeluti pun, Ia dapatkan tanpa sengaja. Pada tahun 2011, Randika diminta pihak kampus untuk mengikuti Olimpiade Ekonomi Islam di Riau. Setelah  selesai  lomba  dialnjutkan  dengan  berkeliling  kota  Riau  dengan beberapa  temannya.  Ketika  itu  ditemukan  banyak  sekali  pedagang minuman  cappuchino  cincau,  minuman  yang  masih  asing  di  telinga. Karena  rasa  penasaran  dan  jiwa  wirausaha  yang  besar,  Ia  pun  minta diajarkan cara pembuatannya kepada salah seorang penjual. Dari sanalah muncul  keinginannya  untuk  membuka  usaha  serupa  di  Yogyakarta. Setelah kepulangannya dari Riau, Randika pun mulai menjual produk ini sebagai  produk  sampingan.  Awal  mulanya,  produk  ini  bernama “Caprut”  (Cappuchino  Fruit),  namun  seiringnya  waktu  berganti  nama “Capcuzz” dengan pertimbangan nama tersebut lebih familiar di telinga masyarakat.  Lambat  laun,  produk  Capcuzz  lebih  banyak  peminatnya dibanding  produk  utama  (Jamur  Crispy),  sehingga  Randika  pun memutuskan fokus menjual minuman Capcuzz saja. 19
6. Zanuar “ Warung Makan HuHah”
Usaha warung makan Huhah yang dirintis oleh Zanuar pada tahun 2010, dengan modal 3 Juta dan ruang kosong bekas wartel milik orang tuanya. Bermula dari kedai “susu murni dan snack” , berjalannya waktu, Zanuar mulai  berinovasi  dengan  menambah  variasi  menu,  dengan  menu  nasi, ternyata  menu  nasi  lebih  banyak  digemari. 20 Bertahap    menu  susu
19 Wawancara dengan Randika “Capcuzz” tanggal 20 Desember 2014.
20 Wawancara dengan Zanuar “Huhah” tanggal 25 Desember 2014.

## Agus Purnomo Atika Zahra Maulida
dihilangkan  kemudian  diganti  dengan    konsep  penyetan.  Menu  yang ditawarkan  hampir  sama  dengan  warung  penyetan  lain,  yang membedakan  adalah  menu  sayur-sayur  yang  disajikan  dengan  serba crispy, seperti brokoli crispy, kangkung crispy dan lain-lain.
Tantangan  dari  orang  tua untuk  menghasilkan  uang  sendiri  tanpa bantuan  dari  orang  tuamenjadikan  motivasi  tersendiri  baginya  dalam menjalankan usahanya. Dalam pengelolaan keuangan warung “Huhah” ditangani  sendiri  tanpa  bantuan  pegawai  lain,  tetapi  untuk  bagian produksi  diserahkan ke  bagian  manajemen  warung.  Zanuar  juga memposisikan diri sebagai pegawai yang setiap bulannya menerima gaji bulanan.  Selain  mengelola  3  cabang  warung  makan  “Huhah”  (Sekitar kampus UMY, Dongkelan, dan Wirobrajan), Zanuar juga mulai merintis usaha  cafe  di  Bangka,membuat  pangkalan  gas  (distributor  gas),  selain untuk konsumsi warung sendiri juga untuk warung-warung lain.
7. Aulia Arifatu Diniyah “Batik Kembar Gallery Jogja” Usaha ini adalah usaha keluarga yang dirintis di Pekalongan sejak 2004, sedangkan cabang Jogja baru dirintis sejak 2014.Sebelum merintis usaha Batik  Kembar  di  Yogyakarta,  ada  beberapa  pilihan  setelah  Aulia menyelesaikan  kuliahnya  Fakultas  Ekonomi,  antara  meneruskan  studi (S2),  bekerja  atau  meneruskan  usaha  orang  tua.  Akhirnya,Aulia memutuskan untuk membuka cabang Batik Kembar yang sudah ada di Pekalongan di kota Yogyakarta.  Pertama kali konsep yang diusung sama dengan  konsep  yang  ada  di  Pekalongan,  namun  lambat  laun  dengan mengikuti selera dan kemauan pasar, konsep pun berubah menjadi made by order (custom dress) . Modal pertama yang dipakai untuk merintis usaha ini (sewa tempat seisinya) menghabiskan dana kira-kira 100 juta. 21
Motivasi  awal  Aulia  merintis  usaha  keluarga  ini  karena  ingin mempraktekan ilmu yang Ia dapatkan di bangku kuliah,  yang kebetulan Ia mengambil jurusan Ekonomi Manajemen. Setelah mendapatkan teori- teori  manajemen  bisnis  di  kuliah,  sekarang  waktunya  mempraktekkan langsung  teori-teori  tersebut.  Untuk  pengelolaan  keuangan,  Aulia memegang  sendiri  sebelum  sistem  komputerisasi  yang  akan  dirintis selesai.    Sebagai  owner,  Aulia  juga  memposisikan  diri  sebagai  pegawai yang tiap bulan menerima gaji untuk memudahkan pencatatan.
21 Wawancara dengan Aulia Arifatu Diniyah tanggal 17 Januari 2015.

## Implementasi Islamic Financial Planning Dalam Perencanaan Keuangan Pengusaha Muslim Alumni Gontor Yogyakarta
Nuansa, Vol. 14 No. 1 Januari – Juni 2017
8. Yasin Yusuf “PT  Mitra Kaffah Tour & Travel” Usaha  Travel  dan  biro  perjalanan  menjadi  pilihan  Yasin  untuk  bisnis usahanya.  Usaha  ini  mulai  dirintis  sejak  tahun  2011,  awal  mulanya dengan  mendirikan  CV    Mitra  Kaffah  Tour  Travel,  tetapi  karena beberapa maskapai tidak bisa bekerjasama langsung dengan perusahaan berupa  CV  tetapi  harus  berupa  PT,  sehingga  6  bulan  kemudian  CV berubah menjadi PT. 22
Semenjak  itulah  usaha  ini  menjadi  PT  Mitra  Kaffah  Tour  dan  Travel, sejarah    dari  penamaan  PT  ini  sendiri  dengan  nama  “Kaffah”  seperti dalam  ayat  Al-Qur’an  “ udkhulu  fi  silmi  kaffah ”  bahwa  sesuatu  harus dilaksanakan  dengan  sempurna,  komplit  dan  total.    Modal  yang dikeluarkan  untuk  pertama  kali  sekitar  Rp  2.500.000 Untuk  membeli software.  Setelah  perusahaan  ini  berganti  menjadi  PT  maka  otomatis jabatannya  pun  berubah  menjadi  komisaris  utama  dan    sang  istri menduduki  posisi  direktur. Manajemen  yang  diusung  dalam  usaha  ini adalah open  management sebelum  transaksi,diinformasikan  harga  dan keuntungan yang diambil dari setiap penjualan satu tiket, jika customer bersedia maka transaksi dilanjutkan. Selain itu Yasin menggunakan link- link sudah  dibangun  sejak  lama,  dari  teman-teman  alumni  Gontor, UMM, MM UGM dan sebagainya. Dari mereka lah pemasaran usaha ini berlangsung, pemasaran yang dipegang adalah “ marketing mouth of mouth ” pemasaran dari mulut ke mulut.

## Agus Purnomo Atika Zahra Maulida
115
Pencapaian Prestasi Pengusaha Alumni Gontor Yogyakarta

## Tabel 4. Pencapaian Prestasi Pengusaha Alumni Gontor Yogyakarta
No Nama Perusahaan Nama Pengusaha Prestasi 1 Narti Silver Pongky Purnawan (a) Ekspansi usaha ini sudah menembus pasar internasional seperti, Amerika serikat dan daerah bagiannya, Amerika Latin, Eropa, Asia. Seperti Thailand, China dll  (b) mempunyai dua cabang di Kotagede, dan supplier untuk toko-toko di beberapa kota di Indonesia. (c) mempunyai ratusan pegawai dan pengrajin (d)kerajinan Icon Wisata Kota Yogyakarta, khususnya Kotagede. (e) Omzet usaha ini setiap kontrak dengan satu negara sekitar ratusan juta. 2 Noora Collection Azhimatul Noor Basyari (a) ekspansi usaha ini sudah ke seluruh Indonesia (b) mempunyai 16 agen / reseller di beberapa daerah di Indonesia (c) menjadi profil "Wirausaha muda" di majalah Peluang Usaha (d) omzet perbulan sekitar 10- 15 juta /bulan 3 Tempe Apri Apri a) penjualan mencakup beberapa pasar dan toko, rumah makan  di Yogyakarta (b) selain produksi tempe, membuka usaha Optik dan penyewaan toko di beberapa pasar Yogyakarta 4 Rumah Flanel & Jelly Art Renni Indar Suprapto (a) ekspansi pasar sudah mencapai daerah-daerah di seluruh Indonesia (b) omzet rumah flanel untuk hari biasa sekitar 5-7 juta /bulan, sedang 1-3 bulan menjelang lebaran omzet mencapai 15-20 juta, sedangkan omzet untuk Jelly Art 1-2 juta /bulan 5 Ching-Ching Thai Tea Retno Intansari (a) mempunyai beberapa cabang di daerah Yogyakarta (b) omzet yang didapat sekitar 6-7 juta/bulan di setiap outlet

## Implementasi Islamic Financial Planning Dalam Perencanaan Keuangan Pengusaha Muslim Alumni Gontor Yogyakarta
Nuansa, Vol. 14 No. 1 Januari – Juni 2017
6 Penerbitan ARMASTA Risang Arif Wijanarko (a) menerbitkan beberapa sekitar 4 buku terjemahan, dalam proses penerbitansekitar sekitar puluhan buku (b) omzet yang didapat untuk satu buku  sekitar 10-15 juta/bulan 7 Cappuchino Cincau "Capcuzz" Randika Prawira Putra (a) mempunyai 5 cabang di Yogyakarta 1 di Sukabumi , 2 outlet dengan sistem franchise. (b) omzet 2 outlet utama di
Jakal dan Janturan jika digabung sekitar 23-25 juta/ bulan, 3 outlet lainnya sekitar 15-17 juta/bulan (digabung), outlet franchise 3 juta/bulan (c) proses pembuatan "Capcuzz Cafe" 8 Warung Makan " Huh-Hah" Zanuar (a) mempunyai 3 cabang di Yogyakarta, 1 di Bangka Belitung, distributor Gas, jasa angkut pindah kost. (b) nett profit setiap outlet 2 juta/hari. 9 Batik Kembar Gallery Jogja Aulia Arifatu Diniyah (b) desain yang dipamerkan desain eksklusif (made by designer) (b) customer dari kalangan menegah keatas (c) omzet sekitar 10-15 juta/bulan 10 PT  Mitra Kaffah Tour Travel Yasin Yusuf (a) penjualan tiket sudah melayani seluruh Indonesia. (b) omzet penjualan sekitar 8 juta/bulan, tergantung permintaan (omzet berubah-ubah tiap bulannya.
Sumber : Data Primer diolah, 2015.
Implementasi Islamic Financial Planning Dalam Perencanaan Keuangan Pada Pengusaha Muslim Alumni Gontor Yogyakarta. Berdasarkan transkrip wawancara dengan nara sumber seperti yang telah diuraikansebelumnya,  para  peneliti  telah  berdiskusi  secara  terfokus  atas  data- data  yang  diperoleh  dari transkrip  wawancara  (data  primer)  dan  data-data  lain seperti  catatan-catatan  kecil dangambar-gambar  rancangan  (sebagai  data sekunder).  Pertanyaan-pertanyaan  penelitian  di  awal  digunakan  sebagai pedoman analisis wacana hasil penelitian. setelah peneliti melakukan penelitian lebih  dalam,  tentang  praktek  bisnis/usaha  pengusaha  Muslim  alumni Gontor, maka  peneliti  dapat  memotret    bagaimanakah  mereka  menerapkan Islamic Financial Planning dalam praktek bisnis/usaha mereka.

## Agus Purnomo Atika Zahra Maulida

## a) Investasi
Dari  10  informan  beberapa  diantaranya  melakukan  investasi  di  bidang lain selain  usaha  yang  mereka  geluti  sekarang,  diantaranya  pak  Pongki Purnawan seperti dikutip dari wawancara berikut:
“...menurut Pongky Purnawan, Setelah usaha Narti ini berkembang maka kami juga mulai alokasi aset kami dibidang lain sebagai back up untuk bisnis kami di masa depan, seperti bisnis Property dan perumahan” 23
Langkah  tersebut  juga  diambil  oleh  Zanuar,  Ia  berinvestasi  di  bidang yang berbeda:
“Selain  mengelola  3  cabang  warung  makan  “Huh-Hah”  (Sekitar  kampus UMY,  Dongkelan,  dan  wirobrajan)  saya  juga merintis  usaha  cafe  di  Bangka, kemudian  saya  membuat  usaha  pangkalan  gas  (distributor  gas)  selain  untuk konsumsi  warung  sendiri  juga  untuk  warung-warung  lain.  Selain  itu  saya  juga membuka  jasa  angkutan  pindah  kost,  sebenarnya  ide  awalnya  hanya  untuk menggunakan mobil pick up yang biasa digunakan untuk berbelanja di pagi dan sore hari, selain waktu itu mobil tersebut nganggur sehingga muncullah ide untuk membuat usaha angkut pindah kost. Saya juga membeli dua lokasi tanah untuk pengembangan usaha dimasa depan.” 24
Selain itu  beberapa  lagi  mengalokasikan  aset  dan  keuntungan  yang mereka dapatkan  dari  usaha  yang  mereka  jalankan  dengan  berivestasi  pada bidang  yang  sama  seperti  yang  mereka  geluti  sekarang,  seperti  Randika pemilik “Capcuzz”:
“...Saya mengalokasikan keuntungan dari usaha ini untuk pengembangan usaha lagi dengan mendirikan “Capcuzz Cafe”. Selain itu, saya juga akan membuka usaha baru, masih di bidang kuliner tetapi dengan produk yang berbeda seperti: Lumpia Crispy..” 25
Selain  itu,  beberapa  pengusaha  yang  berinvestasi  melalui  instrumen investasi seperti deposito berjangka, reksadana dan lain-lain.
“...untuk  pengembangan  usaha  kami  berinvestasi  melalui,  deposito,  reksadana, dan  tabungan berjangka, selain itu kami investasikan untuk membuka warung cabang..” 26
Ketika suatu usaha mulai menuju puncak, langkah yang harus dilakukan seorang  pengusaha  adalah  melakukan  investasi  untuk    mem back  up usaha yang sudah ada. Karena suatu bisnis dan usaha akan sampai pada titik anti
23 Wawancara dengan Pongky Purnawan di Yogyakarta, tanggal 7 Januari 2015.
24 Wawancara dengan Zanuar “Huhah” tanggal 25 Desember 2014 25 Wawancara dengan Randika “Capcuzz” tanggal 20 Desember 2014.
26 Wawancara dengan Retno Intansari tanggal 15 Desember 2014.

## Implementasi Islamic Financial Planning Dalam Perencanaan Keuangan Pengusaha Muslim Alumni Gontor Yogyakarta
Nuansa, Vol. 14 No. 1 Januari – Juni 2017
klimaks,  pada  saat  itu  usaha  mulai  menurun,  omzet  yang  didapat  tidak sebanyak yang didapat ketika usaha ada di titik puncak.
Jenis  investasi  yang  diambil  seseorang  pun  berbeda  tergantung  tujuan yang ingin Ia raih, setiap jenis investasi yang dipilih pun mempunyai risiko tersendiri. Seperti prinsip yang sering digaungkan dalam dunia investasi “ High risk,  high  return ”,  semakin  besar  risiko  yang  akan  didapat  dalam    suatu instrumen investasi, maka  semakin besar pula  potensi hasil suatu investasi tersebut. 27
Melihat potret dilapangan, beberapa pengusaha yang merintis usahanya belum  terlalu  lama  dan  usahanya  belum  berkembang  pesat,  kebanyakan mereka  mengivestasikan  keuntungan  yang  didapat  dari  usaha  yang  mereka geluti untuk pengembangan usaha, seperti pembukaan cabang baru, membeli peralatan baru dan sebagainya. Sedangkan pengusaha yang sudah mencapai klimaks  dari  usaha  mereka,  kecenderungan  dari  mereka  sudah  berani berivestasi  di  bidang  lain.  Hanya  sebagian  kecil  yang  berinvestasi  melalui portofolio seperti rekasadana, deposito berjangka, dan lain-lain. (Retno)
b) Tabungan
Hampir  semua  informan  mempunyai  tabungan  pribadi  dan  tabungan usaha. Kebanyakan dari mereka membedakan rekening pribadi dan rekening usaha. Seperti kutipan wawancara di bawah ini:
“...Menurut  Aulia:  Saya  membedakan  keuangan  personal  dan usaha  saya. Rekening usaha dan rekening pribadi saya bedakan” . 28
“...untuk jasa perbankan, mungkin hanya tabungan yang kami gunakan... kami juga membedakan rekening pribadi dengan rekening penerbitan.” 29
Tabungan  merupakan  produk  perbankan  yang  lazim  dipakai oleh masyarakat,  khususnya  untuk  seorang  pelaku  bisnis.  Beberapa  pengusaha menjadikan  perbankan  sebagai  pendamping  dalam  bisnisnya,  sebagian lainnya  menghindari  produk-produk  perbankan  berupa  pinjaman (pembiayaan),  mereka  cenderung  cukup  hati-hati  dalam  mengambil  resiko dan  lebih  memilih  jalur  aman.  Untuk  modal  usaha,  kebanyakan  dari pengusaha-pengusaha  ini  masih  menggunakan  modal  pribadi,  hanya beberapa  (Aulia  dan  Apri)  yang  menggunakan  pinjaman  dari  bank  untuk memulai usaha mereka.
27 Cahyono, Menjadi, hlm. 127.
28 Wawancara dengan Aulia Arifatu Diniyah tanggal 17 Januari 2015.
29 Wawancara dengan Risang Arif Wijanarko tanggal 18 Januari 2015.

## Agus Purnomo Atika Zahra Maulida
119
“...Menurut Noora : yang paling saya tekankan dalam usaha saya ini, saya tidak ingin  membangun usaha  yang  dimulai dengan  hutang,  apalagi  hutang  dari  Bank dan lainnya.” 30
c) Asuransi
Hampir  semua  informan,  tidak  menggunakan  produk  asuransi  untuk melindungi aset dan usaha mereka.
“...Menurut  Yasin:  sebenarnya  beberapa  Bank  partner  usaha  kami  juga menawarkan produk asuransi, tetapi tidak kami ambil” . 31
d) Pajak dan Zakat
Pajak  dan  Zakat  merupakan  dua  kewajiban  yang  berlainan  dimensi. Pajak  merupakan  wujud  dari  solidaritas  eksternal  sebagai  status kewarganegaraan, sedangkan solidaritas internal sebagai status hamba Allah. Kewajiban pajak tidak bisa disamakan dengan kewajiban zakat, pajak berada pada posisi  di belakang sesudah ditunaikannya kewajiban zakat oleh subjek yang sama yaitu kaum Muslim. 32
Beberapa gelintir orang lebih patuh dengan perintah negara, namun lalai dengan  perintah  Tuhannya.  Begitu  juga  pengusaha-pengusaha  Muslim, beberapa diantara sudah sangat paham bagaimana teknis pengeluaran zakat bagi  sebuah  perusahaan.  Namun  ada beberapa  dari  mereka  hanya mengeluarkan  zakat  maal  untuk  pribadi  mereka,  tetapi  tidak  tahu  bahwa sebuah  perusahaan  juga  harus  dikeluarkan  zakatnya.  Karena,  sebuah perusahaan dianggap sebagai “ Syakhsiyah hukmiyah ” , yang malah lebih besar zakatnya dari satu orang.
Beberapa  informan  sudah  menganggarkan  setiap  tahunnya  untuk pembayaran zakat usaha mereka dan zakat personal mereka, seperti Pongky, Noora berikut kutipan wawancaranya:
“...Menurut Pongky, Untuk manajemen zakat sudah ada anggaran khusus dari perusahaan  yang  kami  keluarkan  setiap  tahunnya,  begitu  juga  untuk  zakat personal saya” . 33
“...Menurut Noora: Zakat lah yang akan menjaga usaha saya, dan sadaqah yang akan melipat gandakan rezeki saya” . 34
Selain itu dari beberapa informan mengaku bahwa usaha mereka belum memenuhi syarat zakat, seperti yang disampaikan Aulia:
30 Wawancara dengan Azhimatul Noor Basyari tanggal 10 Januari 2015. 31 Wawancara dengan Yasin Yusuf tanggal 21 Januari 2015.
32 Gusfahmi, Pajak , hlm. 219.
33 Wawancara dengan Pongky Purnawan di Yogyakarta, tanggal 7 Januari 2015.
34 Wawancara dengan Azhimatul Noor Basyari tanggal 10 Januari 2015.

## Implementasi Islamic Financial Planning Dalam Perencanaan Keuangan Pengusaha Muslim Alumni Gontor Yogyakarta
Nuansa, Vol. 14 No. 1 Januari – Juni 2017
“...Usaha  kami  cabang  Jogja  ini  belum  mencapai  haul,    sedangkan  usaha  di Pekalongan sudah rutin kami keluarkan setiap tahunnya.” 35
Selain  belum  memenuhi  syarat  zakat,  beberapa  informan  belum mengeluarkan  zakat  secara  rutin  dikarenakan  ketidaktahuan  mereka tentang  zakat  perusahaan  dan  perhitungannya.  Menurut  mereka, sadaqah  yang  mereka  keluarkan  sudah  mewakili  zakat.  Seperti pengakuan Randika:
“...Saya  belum  tahu  perhitungan  zakat  usaha,  biasanya  saya  mengeluarkan sadaqah rutih setiap bulannya, namun untuk zakat perusahaan saya belum pernah mengeluarkannya..” 36
Kesimpulan Penelitian ini bertujuan untuk memotret bagaimanakah praktek bisnis dan pencapaian  prestasi  keuangan  pengusaha  Muslim  alumni  Gontor,  sekaligus menganalisa  penerapan Islamic  Financial  Planning mereka  dalam  perencanaan keuangan  mereka  di  usaha  yang  mereka  jalankan.  Penelitian  ini  mengambil informan penelitian para pengusaha Muslim Gontor yang berada di Yogyakarta. untuk  memudahkan  proses    deskripsi  dan  analisa    peneliti  mngambil  data dengan melakukan wawancara kepada sepuluh orang pengusaha Muslim Alumni Gontor  Yogyakarta. Dari  penelitian  ini  peneliti  meyimpulkan  beberapa  hal, sebagai berikut:
1. Setiap  pengusaha  mempunyai  strategi  untuk  pengembangan  usaha  mereka, ekspansi  usaha  dan  prestasi  keuangan  yang  mereka  capai  berkat  usaha  dan kerja  keras  mereka.  Beberapa dari  mereka  sudah  berekspansi  ke  pasar internasional dan mendapatkan omzet ratusan juta di setiap kontrak dengan beberapa  negara.  Pengusaha-pengusaha  lain  sudah  mengembangkan  pasar usahanya  ke  seluruh  Indonesia  dan  mendapatkan  omzet  sekitar  puluhan juta/bulannya.  Sedang  yang  lain,  masih  fokus  dengan  pasar  di  Yogyakarta dan  sekitarnya,  walaupun  begitu  omzet  yang  mereka  dapat  cukup  besar dengan beberapa cabang di daerah Yogyakarta dan sekitar.
2. Berdasarkan teori Islamic Financial Planning dan Islamic Wealth Mangement yang telah dipaparkan di bab 2, maka 10 informan ini telah menerapkan sebagian besar teori tersebut. Dengan spesifikasi sebagai berikut:
a. Untuk  modal  usaha  hampir  semua  pengusaha  menggunakan  modal pribadi,  mereka  menghindari  produk  perbankan  berupa  pinjaman  usaha
35 Wawancara dengan Aulia Arifatu Diniyah tanggal 17 Januari 2015.
36 Wawancara dengan Randika “Capcuzz” tanggal 20 Desember 2014.

## Agus Purnomo Atika Zahra Maulida
121
(pembiayaan), mereka sangat berhati-hati dengan risiko yang diakibatkan oleh  pinjaman  tersebut,  sehingga  cenderung  memilih  aman.  Namun beberapa mengambil modal dari pinjaman bank.
b. Dalam  hal  investasi,  beberapa  pengusaha  yang  merintis  usahanya  belum terlalu lama dan usahanya belum berkembang pesat, kebanyakan mereka mengivestasikan keuntungan yang didapat dari usaha yang mereka geluti untuk  pengembangan  usaha,  seperti  pembukaan  cabang  baru,  membeli peralatan  baru  dan  sebagainya.  Sedangkan  pengusaha  yang  sudah mencapai klimaks  dari  usaha  mereka,  kecenderungan  dari  mereka  sudah berani  berivestasi  di  bidang  lain.  Hanya  sebagian  kecil  yang  berinvestasi melalui portofolio seperti rekasadana, deposito berjangka, dan lain-lain.
c. Semua  informan  belum  menggunakan  produk  asuransi  untuk perlindungan asset dan usaha mereka.
d. Semua  informan  memiliki  tabungan  untuk  pribadi  dan  usaha,  mereka telah membedakan telah membedakan antara rekening pribadi dan usaha, walaupun ada beberapa yang masih tercampur.
e. Untuk manajemen filantropi (Zakat, dan pajak) hampir semua informan (8  informan)  telah  me manage dana khusus  yang  dikeluarkan  secara  rutin untuk  zakat,  infaq  dan  sadaqah,  namun  sebagian  lain  tidak menganggarkan  secara  khusus,  dikeluarkan  secara  isi  dentil  (sewaktu- waktu).  Untuk  zakat,  beberapa  pengusaha  sudah  paham  bagimana perhitungan zakat perusahaan dan sudah rutin mengeluarkannya, namun beberapa  belum  tahu  perhitungan  zakat  perusahaan  sehingga  mereka belum mengeluarkan zakat usaha mereka. Fenomena yang ditemukan di lapangan  bahwa  beberapa  pengusaha  yang  mengeluarkan  sadaqah  (10% dari  omzet,  misalnya)  menganggap  zakat  sudah  termasuk  di  dalamnya tanpa  diiringi  niat  lisan  yang  jelas.  Sedangkan  hukum  zakat  wajib sedangkan sadaqah sunnah, sehingga perlu adanya pembedaan yang jelas baik dari niat, perhitungan jumlah, dan kepada siapa harus dikeluarkan.

## Implementasi Islamic Financial Planning Dalam Perencanaan Keuangan Pengusaha Muslim Alumni Gontor Yogyakarta
Nuansa, Vol. 14 No. 1 Januari – Juni 2017

## Daftar Pustaka
Cahyono,  Jaka  E. Menjadi Manajer Investasi bagi Diri Sendiri (Jakarta:  Gramedia Pustaka Utama, 2000)
Danim, Sudarwan, Menjadi Peneliti Kualitatif (Bandung: Pustaka Setia, 2002) Djuwani, Dimyauddin, Pengantar Fiqh Muamalah (Yogyakarta:Pustaka Pelajar,
2008)
Gusfahmi. Pajak menurut Syariah. Jakarta: Raja Grafindo Persada. 2007. Muhammad. Manajemen Keuangan Syariah . Yogyakarta: UPP STIM YKPN.2014.
Supardi. Metodologi Penelitian Ekonomi & Bisnis . Yogyakarta: UII Press. 2005
Syarifuddin, Amir, Garis-Garis Besar Fiqh (Jakarta:Prenada Media,2003) www.gontor.ac.id diakses tanggal 24/12/2014 pukul 13:26 WIB.