## Jurnal Manajemen (Edisi Elektronik)
Journal homepage: http://ejournal.uika-bogor.ac.id/index.php/manajemen/ e-ISSN: 2301-4628
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Sikap dan Intensi Pengurus Koperasi Untuk Menggunakan Platform Layanan Keuangan Digital di Kota Bandung
Hanna Al Zahra a , Erie Febrian b , S.C Djen Amar a,b, * a Universitas Padjadjaran, Indonesia
b Universitas Padjadjaran, Indonesia
c Universitas Padjadjaran, Indonesia
* zahraalhanna@gmail.com

## A R T I C L E  I N F O
DOI: 10.32832/jm-uika.v10i2.2572
Article history: Received: 10 Oktober 2019 Accepted: 20 Oktober 2019 Available online: 01 Desember 2019
Keywords : Persepsi Kegunaan, Persepsi Kemudahan, Pengetahuan, Kepercayaan, Persepsi Risiko, Sikap, Intensi, layanan keuangan digital

## A B S T R A C T
This study aims to analyze the factors that influence the attitudes and intentions of Indonesian cooperatives, especially in the city of Bandung in using digital financial service platform. The test conducted in this study is to examine the relationship between Perceived Usefulness, Per- ceived Ease of Use, Knowledge, Trust and Perceived Risk on Attitudes and Intentions, which are tested partially and simultaneously.  The method of analysis of this research uses quantitative and qualitative ap- proaches in the form of descriptive -  verification. Hypothesis testing uses Partial Least Square (PLS) analysis with a sample of 100 respond- ents from 70 cooperatives conducting savings and loan activities in the city of Bandung.  The results of the analysis of research data indicate that Knowledge and Trust have a significant positive effect on Attitude and Intention. Perception of Use only has a significant positive effect on attitude. While Perception of Ease and Risk does not have a significant positive effect on Attitude and Intention.  The results indicate that Knowledge and Trust have a significant positive effect on Attitude and Intention. Perceived Usefulness only has a significant positive effect on Attitude. While Perceived Ease of Use and Risk does not have a signifi- cant positive effect on both Attitude  and Intention. Simultaneously all variables X explain 77.9% of Attitude and 86.5% of Intention .
Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License .

## 1. Introduction
Penggunaan teknologi pada sektor layanan keuangan kini telah menjadi suatu kebutuhan yang tak terelakkan lagi. Jika pelaku tetap mempertahankan layanan keuangannya dengan gaya konvensional, maka akan menghadapi kesulitan untuk bersaing dengan kompetitor yang menggunakan layanan keuangan digital. Koperasi sebagai salah satu lembaga keuangan yang sarat akan nilai sosial memiliki peran penting pada ekosistem keuangan mikro di In- donesia. Guna menunjang keberlangsungan bisnis koperasi di Indonesia, maka koperasi pun dituntut untuk dapat selalu beradaptasi dengan perubahan iklim bisnis yang ada. Pen- erapan teknologi pada koperasi telah menarik perhatian berbagai pihak, baik dari sisi regula- tor, asosiasi hingga penggiat independen. Berbagai program digitalisasi untuk koperasi telah diupayakan, namun hingga saat ini belum ada hasil yang signifikan atas program-program tersebut. Kementerian Koperasi dan UMKM dengan serius mengusung program penerapan Teknologi Tepat Guna untuk seluruh koperasi di Indonesia. Program tersebut bertujuan agar koperasi mulai menerapkan sistem informasi berbasis teknologi pada kegiatan operasional- nya. Tidak hanya dari sisi regulator, berbagai asosiasi koperasi tak henti untuk memberikan pelatihan guna mempersiapkan koperasi menuju era digital. Pihak swasta dan kumpulan masyarakat penggiat koperasi juga telah men- coba banyak cara agar koperasi memiliki ke- mampuan untuk bersaing di era digital. Tetapi, hingga saat ini penerapan teknologi pada koperasi masih sangat rendah. Sebagian besar koperasi di Indonesia saat ini masih menjalani kegiatan hariannya dengan cara manual. Mere- ka terjebak pada kesibukan administratif, se-
hingga tidak punya banyak waktu untuk memikirkan inovasi produk.
Banyak keterbatasan dan tantangan yang saat ini dihadapi koperasi. Dalam konteks pengem- bangan teknologi, dengan SDM yang dimiliki koperasi, tentu banyak koperasi yang masih terbata-bata untuk mengimplementasikan teknologi informasi pada kegiatan operasional mereka. Oleh karena itu, banyak pihak yang menyusun solusi digitalisasi agar mempermu- dah dan membuka luas peluang koperasi untuk berdigital. Pada dasarnya solusi digital ini dapat membantu koperasi di Indonesia untuk mengembangkan usahanya dan juga bersaing dengan kompetitor seperti perbankan yang merambah ke sektor mikro, Perusahaan dengan basis Financial Technology (FinTech) yang saat ini sedang menjamur, serta Peer-to-Peer (P2P) Lending yang sedang berkembang pesat di Indonesia dan sudah mulai masuk ke daerah- daerah yang bukan hanya kota-kota besar saja.
Namun demikian, penerimaan koperasi ter- hadap penerapan digital masih sangat rendah. Berbagai penelitian terdahulu pun belum ban- yak membahas permasalahan ini. Melihat ur- gensi yang cukup tinggi atas digitalisasi koperasi maka penulis mengangkat fenomena ini untuk diteliti. Karena itu, penulis ingin mengkaji faktor-faktor yang mempengaruhi sikap dan intensi pengurus koperasi dalam menggunakan platform layanan keuangan digi- tal.

## 2. Literature Review
Ajzen (1991) memaparkan Theory of Reasoned Action (TRA) yang menyatakan bahwa sikap dan norma subyektif mempengaruhi intensi perilaku. Davis (1989) menerapkan TRA dalam perilaku adopsi teknologi ke tingkat individu. Hasilnya adalah salah satu teori perilaku adopsi
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Sikap dan Intensi .. |157
teknologi yang paling dikenal, Technology Ac- ceptance Model (TAM). Dua konstruksi utama yang mempengaruhi niat individu untuk menggunakan teknologi adalah Perceived Use- fulness (PU) dan Perceived Ease of Use (PEU). TAM menyediakan model yang diterima secara luas dalam berbagai teknologi. Model ini telah diuji selama lebih dari dua dekade un- tuk memprediksi dan menjelaskan perilaku. Venkatesh et al. (2003) memperluas TAM dan memperkenalkan faktor dari model terkait, memasukkan faktor kepercayaan alternatif, dan memeriksa faktor anteseden dan moderasi pada kegunaan yang ada dan kemudahan penggunaan konstruksi.
Sementara TAM yang diperluas diyakini efektif dalam menyelidiki penerimaan teknolo- gi untuk individu, TAM masih valid dan lebih cocok untuk menyelidiki adopsi teknologi oleh organisasi bisnis seperti UKM yang dilaporkan oleh Dahnil (2014). Berbeda dengan TRA, TAM lebih spesifik, dan dikembangkan untuk mengeksplorasi dan memprediksi penerimaan pengguna dan perilaku sistem informasi (Da- vis, 1989).
Gambar 1. Technology Acceptance Model (Davis, 1989)
Teknologi yang berkembang pada sektor layanan keuangan sangat beragam.  Penelitian ini spesifik membahas teknologi yang digunakan lembaga keuangan atau koperasi untuk mengelola data keuangan, manajemen anggota dan pengurus. Istilah yang lazim digunakan oleh perbankan untuk menginter-
pretasikan software atau perangkat yang mem- iliki fungsi tersebut adalah core banking system yang dalam penelitian ini disebut platform layanan keuangan digital. Teknologi terbaru dalam platform layanan keuangan digital telah dibangun dengan menggunakan pendekatan cloud-native arsitektur. Dengan pendekatan terbaru ini maka koperasi dapat dengan cepat beradaptasi serta membangun model bisnis ba- ru dengan sangat efisien.

## 3. Research Methods
Penelitian ini merupakan penelitian kuantitatif dan kualitatif berbentuk deskriptif - verifikatif. Pendekatan deskriptif yang dilakukan adalah untuk menjelaskan berbagai faktor yang mempengaruhi sikap dan intensi pengurus koperasi dalam menggunakan platform layanan keuangan digital. Sedangkan pendekatan veri- fikatif digunakan untuk membuktikan kebena- ran  dari hasil penelitian terdahulu tentang adopsi teknologi yang diinterpretasikan dalam hipotesis-hipotesis pada penelitian ini, khu- susnya adopsi penggunaan platform layanan keuangan digital pada koperasi.
Pengumpulan data dilakukan secara cross- sectional (waktu tertentu). Penelitian ini menggunakan wawancara dan kuesioner se- bagai alat pengumpulan data. Wawancara da- lam penelitian ini berbentuk semi-terstruktur. Sedangkan kuesioner diuji menggunakan ana- lisis PLS ( Partial Least Square ). Pendekatan penelitian ini menggunakan model TAM yang dimodifikasi. Peneliti ingin melihat sejauh mana pengaruh Kegunaan ( Per- ceived usefulness ) dan Kemudahan ( Perceived ease of use ) mempengaruhi sikap serta intensi pengurus koperasi untuk menggunakan plat- form layanan keuangan digital. Peneliti juga menambahkan variabel independen lainnya
158 | Zahra, Febrian, Amar
Jurnal Manajemen (Edisi Elektronik)
seperti Pengetahuan ( Knowledge ), Ke- percayaan ( Trust ) dan Persepsi Risiko ( Per- ceived Risk ). Dengan demikian kerangka pemikiran konseptual adalah sebagai berikut:
Gambar 2. Kerangka Konseptual Penelitian Berdasarkan kerangka konseptual diatas, dengan demikian hipotesis dalam penelitian ini adalah: H1: Kegunaan ( perceived usefulness ) berpengaruh positif signifikan terhadap sikap untuk menggunakan platform layanan keuangan digi- tal. H2: Kegunaan ( perceived usefulness ) berpengaruh positif signifikan terhadap intensi untuk menggunakan platform layanan keuangan digi- tal.
H3: Kemudahan ( perceived ease of use ) ber- pengaruh positif signifikan terhadap sikap un- tuk menggunakan platform layanan keuangan digital.
H4: Kemudahan ( perceived ease of use ) ber- pengaruh positif signifikan terhadap intensi untuk menggunakan platform layanan keu- angan digital.
H5: Pengetahuan ( knowledge ) berpengaruh positif signifikan terhadap sikap untuk menggunakan platform layanan keuangan digital.
H6: Pengetahuan ( knowledge ) berpengaruh positif signifikan terhadap intensi untuk menggunakan platform layanan keuangan digi- tal.
H7: Kepercayaan ( trust ) berpengaruh positif signif- ikan terhadap sikap untuk menggunakan plat- form layanan keuangan digital.
H8: Kepercayaan ( trust ) berpengaruh positif signif- ikan terhadap intensi untuk menggunakan plat- form layanan keuangan digital.
H9: Risiko ( risk ) berpengaruh positif signifikan terhadap sikap untuk menggunakan platform layanan keuangan digital.
H10: Risiko ( risk ) berpengaruh positif signifikan terhadap intensi untuk menggunakan platform layanan keuangan digital.
H11: Sikap berpengaruh positif signifikan terhadap Intensi untuk menggunakan platform layanan keuangan digital.
H12: Kegunaan, kemudahan, pengetahuan, ke- percayaan dan risiko secara simultan ber- pengaruh positif signifikan terhadap sikap un- tuk menggunakan platform layanan keuangan digital.
H13: Kegunaan, kemudahan, pengetahuan, ke- percayaan dan risiko secara simultan ber- pengaruh positif signifikan terhadap Intensi untuk menggunakan platform layanan keu- angan digital.

## 4. Result
Ketika pengujian awal PLS dilakukan (literasi 1), terdeteksi adanya Multikolinearitas di antara varia- bel-variabel, maka peneliti melakukan pengecekan terhadap data dan mengeliminasi  beberapa indi- kator variabel yang mengindikasikan multikolinear- itas. Pada pengujian kedua (iterasi 2) ditemukan indikator yang bernilai lebih kecil (<) dari 0.7, yaitu X3.1 (0.681) dan X5.3 (0.608), sehingga kedua in- dikator itu harus dikeluarkan dari model. Setelah mengeliminasi indikator 3.1 dan 5.3, peneliti lalu mengkalkulasi ulang PLS algorithm. Hasil rekalku- lasi ditampilkan pada tabel Outer loadings di bawah, tampak bahwa seluruh nilai outer loading > 0.7 sehingga proses dapat dilanjutkan ke tahap se- lanjutnya.
Tabel 1. Outer Loadings Iterasi 3
Berikut adalah hasil analisis PLS Iterasi 3:

## Gambar 3. Analisis PLS Iterasi 3
Hasil uji Path Coefficient dari penelitian ini adalah sebagai berikut: Tabel 2. Hasil uji Path Coefficient

## a. Pengaruh Kegunaan Terhadap Sikap
Pada tabel 2, tampak bahwa pengaruh Kegunaan (Perceived usefulness) terhadap Si-
kap (Attitude) berkoefisien 0.292 dan P-value = 0.000. Ini berarti bahwa variabel kegunaan berpengaruh positif signifikan terhadap varia- bel sikap, karena P-value < alpha 0.05.
Berdasarkan hasil wawancara kepada nara- sumber dan triangulator mengenai pengaruh kegunaan terhadap sikap menunjukan bahwa seluruh pengurus koperasi meyakini penggunaan platform keuangan digital berguna bagi mereka. Adapun kegunaan yang dirasakan yaitu untuk dapat mempercepat dan membantu pekerjaan operasional koperasi agar lebih efek- tif dan efisien, khusus nya dalam proses admin- istrasi anggota dan proses pinjaman.

## b. Pengaruh Kemudahan Terhadap Sikap
Dari tabel 2, pengaruh Kemudahan (Per- ceived ease of use) terhadap Sikap (Attitude) berkoefisien  -0.069 dan P-value = 0.305. Memperlihatkan hasil bahwa variabel kemu- dahan tidak berpengaruh terhadap variabel si- kap, karena P-value > alpha 0.05. Berdasarkan profil responden, sebanyak 68% pengurus koperasi di Kota Bandung beru- sia 41 tahun keatas. Hal ini juga dapat menjadi sebab tidak berpengaruhnya variabel kemu- dahan. Mereka sudah terbiasa dengan sistem yang lama dan rendahnya literasi teknologi, se- hingga merasa sulit dalam mempelajari, menguasai, dan mengakses sistem baru (digital). Hal tersebut juga sejalan dengan hasil wawancara kepada nara- sumber dan triangulator yang semuanya menga- takan bahwa membutuhkan waktu ekstra untuk menggunakan komputer yang kemudian juga me- merlukan usaha lebih dalam memahami penggunaan software keuangan digital.

## c. Pengaruh Pengetahuan Terhadap Sikap
Pada tabel 2, tampak bahwa pengaruh Pengetahuan (Knowledge) terhadap Sikap (Attitude) berkoefisien 0.300 dan P-value = 0.002. Memper-
160 | Zahra, Febrian, Amar
Jurnal Manajemen (Edisi Elektronik)
lihatkan hasil bahwa variabel pengetahuan ber- pengaruh positif signifikan terhadap variabel sikap, karena P-value < alpha 0.05.
Berdasarkan hasil wawancara kepada narasum- ber mengenai pengaruh pengetahuan terhadap sikap menunjukan bahwa pengetahuan pengurus koperasi terhadap manfaat layanan keuangan digital berbasis cloud sudah cukup diketahui. Mereka meyakini bahwa penggunaan platform layanan keuangan dig- ital memberikan dampak positif terhadap perkem- bangan usaha koperasi, namun 60% koperasi di Kota Bandung masih berbasis manual, hal  ini disebabkan harga yang dirasa mahal. Namun, setelah dilakukan triangulasi didapatkan jawaban dari triangulator bahwa layanan keuangan digital memiliki value-for-money yang sepadan dengan biaya yang harus dikeluarkan oleh sebuah koperasi. Sehingga masih harus diberikan edukasi yang lebih kepada koperasi-koperasi tersebut.

## d. Pengaruh Kepercayaan Terhadap Sikap
Pada tabel 2, tampak bahwa pengaruh Kepercayaan (Trust) terhadap Sikap (Attitude) berkoefisien 0.369 dan P-value = 0.000. Memperlihatkan hasil bahwa  variabel kepercayaan berpengaruh positif signifikan terhadap variabel sikap, karena P-value < alpha 0.05.
Berdasarkan hasil wawancara kepada narasum- ber dan triangulator mengenai pengaruh ke- percayaan terhadap sikap menunjukan bahwa mereka percaya atas manfaat dan kegunaan yang ditawarkan oleh platform layanan keuangan digital. Mereka percaya dengan kegunaan layanan digital, karena melihat keberhasilan bank dan perusahaan- perusahaan FinTech yang terus berkembang.

## e. Pengaruh Risiko Terhadap Sikap
Pada tabel 2, tampak bahwa pengaruh Risiko (Risk) terhadap Sikap (Attitude) berkoefisien -0.115 dan P-value = 0.138. Memperlihatkan hasil bahwa vari- abel risiko tidak berpengaruh terhadap variabel si- kap, karena P-value > alpha 0.05.
Berdasarkan hasil wawancara kepada narasum- ber dan triangulator mengenai pengaruh risiko ter- hadap sikap menunjukan bahwa risiko bukanlah penghalang untuk melakukan perubahan terhadap teknologi. Mereka merasa tidak hanya pada penggunaan platform digital, sistem manual pun juga memiliki risiko yang tinggi.

## f. Pengaruh Variabel X Secara Simultan Terhadap Sikap
Pada tabel 2, tampak bahwa pengaruh seluruh vari- abel X secara simultan terhadap Sikap (Attitude) terbukti berpengaruh, karena telah memenuhi per- syaratan yaitu minimal satu variabel X terbukti ber- pengaruh terhadap sikap yaitu variabel kegunaan, pengetahuan, dan kepercayaan.

## g. Pengaruh Kegunaan Terhadap Intensi
Pada tabel 2, tampak bahwa pengaruh Kegunaan (Perceived usefulness) terhadap Intensi (Intention) berkoefisien 0.050 dan P-value = 0.438. Memper- lihatkan hasil bahwa variabel kegunaan tidak ber- pengaruh terhadap variabel intensi, karena P-value > alpha 0.05.
Berdasarkan hasil wawancara kepada narasum- ber, penggunaan platform layanan keuangan digital belum dirasa penting untuk perkembangan koperasi di Indonesia, khususnya di Kota Bandung. Hal ini yang mengakibatkan mereka tidak memiliki intensi dalam menggunakan layanan keuangan digital dari sisi kegunaannya untuk saat ini. Hal tersebut ber- banding terbalik dengan yang dikatakan oleh trian- gulator. Beliau mengatakan bahwa layanan keu- angan digital harus digunakan sejak dini oleh koperasi di Indonesia dalam rangka bersaing dengan FinTech dan kompetitor dari lini bisnis lain agar dapat memanfaatkan kegunaan dari layanan keuangan digital dalam rangka mengembangkan bisnis koperasi yang dijalankan.
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Sikap dan Intensi .. |161

## h. Pengaruh Kemudahan Terhadap Intensi
Pada tabel 2, tampak bahwa pengaruh Kemudahan (Perceived ease of use) terhadap Intensi (Intention) berkoefisien 0.092 dan P-value = 0.126. Memper- lihatkan hasil bahwa variabel kemudahan tidak ber- pengaruh terhadap variabel intensi, karena P-value > alpha 0.05.
Berdasarkan hasil wawancara kepada narasum- ber dan triangulator, serta sejalan dengan penjela- san atas pengaruh kemudahan terhadap sikap. Mereka mengalami kesulitan dalam menjalankan layanan keuangan digital, sehingga sikap mereka menolak dan juga tidak memiliki intensi dalam menggunakan layanan keuangan digital.

## i. Pengaruh Pengetahuan Terhadap Intensi
Pada tabel 2, tampak bahwa pengaruh Pengetahuan (Knowledge) terhadap Intensi (Intention) berkoefisien 0.147 dan P-value = 0.042. Memper- lihatkan hasil bahwa variabel pengetahuan ber- pengaruh positif signifikan terhadap variabel inten- si, karena P-value < alpha 0.05.
Berdasarkan hasil wawancara kepada narasum- ber dan triangulator, karena mereka sudah memiliki pengetahuan yang cukup tinggi terhadap layanan keuangan digital, maka mereka memiliki intensi yang cukup signifikan untuk menggunakan layanan tersebut di kemudian hari.

## j. Pengaruh Kepercayaan Terhadap Intensi
Pada tabel 2, tampak bahwa pengaruh Kepercayaan (Trust) terhadap Intensi (Intention) berkoefisien 0.247 dan P-value = 0.006. Memperlihatkan hasil bahwa variabel kepercayaan berpengaruh positif signifikan terhadap variabel intensi, karena P-value < alpha 0.05.
Berdasarkan hasil wawancara kepada narasum- ber dan triangulator, mereka memiliki kepercayaan terhadap layanan keuangan digital, maka mereka memiliki intensi yang cukup signifikan untuk menggunakan layanan tersebut di kemudian hari.
Hal ini dikarenakan masih banyak variabel lain yang perlu dipertimbangkan.

## k. Pengaruh Risiko Terhadap Intensi
Pada tabel 2, tampak bahwa pengaruh Risiko (Risk) terhadap Intensi (Intention) berkoefisien -0.040 dan P-value = 0.513. Memperlihatkan hasil bahwa vari- abel risiko tidak berpengaruh terhadap variabel in- tensi, karena P-value > alpha 0.05.
Dari hasil wawancara kepada narasumber dan triangulator, mereka mengatakan bahwa risiko tidak menjadi faktor yang mempengaruhi intensi mereka dalam menggunakan layanan keuangan digital, ka- rena mereka mengakui bahwa sistem yang mereka gunakan saat ini memiliki risiko yang sama besarnya dari pandangan mereka.

## l. Pengaruh Variabel X Secara Simultan Terhadap Intensi
Pada tabel 2, tampak bahwa pengaruh seluruh vari- abel X secara simultan terhadap Intensi ( Intention ) terbukti berpengaruh, karena telah memenuhi per- syaratan yaitu minimal satu variabel X terbukti ber- pengaruh terhadap intensi yaitu variabel penge- tahuan dan kepercayaan.

## m. Pengaruh Sikap Terhadap Intensi
Pada tabel 2, tampak bahwa pengaruh Sikap ter- hadap Intensi berkoefisien 0.474 dan P-value = 0.000. Memperlihatkan hasil bahwa variabel sikap berpengaruh positif signifikan terhadap variabel intensi, karena P-value < alpha 0.05.
Dilihat dari adanya pengaruh secara simultan dari seluruh variabel X terhadap masing-masing sikap dan intensi, maka hal ini yang menyebabkan variabel sikap memiliki pengaruh yang positif dan signifikan terhadap intensi.Pada tabel 2, tampak bahwa pengaruh seluruh variabel X secara simultan terhadap Intensi ( Intention ) terbukti berpengaruh, karena telah memenuhi persyaratan yaitu minimal satu variabel X terbukti berpengaruh terhadap in- tensi yaitu variabel pengetahuan dan kepercayaan.
162 | Zahra, Febrian, Amar
Selain itu didapatkan hasil koefisien determinasi (R²) dari penelitian ini sebagai berikut:
Tabel 3. Koefisien Determinasi (R²)
Kontribusi variabel-variabel tersebut di- jelaskan oleh hasil perhitungan R-Square Ad- justed. Tabel 3 memperlihatkan bahwa secara simultan seluruh variabel X menjelaskan 77,9% variabel sikap.  Sebanyak 22,1% di- jelaskan oleh variabel lain yang tidak diteliti pada riset ini. Berdasarkan hasil wawancara dengan triangulator, adapun variabel-variabel tersebut yang memungkinkan menjadi faktor yang mempengaruhi variabel sikap adalah kompetensi, kepemimpinan dan kebiasaan. Jika pengurus koperasi memiliki kompetensi yang tinggi dalam menerapkan nilai koperasi, maka berbagai pengembangan yang diperlukan untuk perkembangan koperasi akan dengan mudah dilakukan. Sementara variabel kepemimpinan akan sangat menentukan langkah koperasi kedepannya. Selain itu, keberlangsungan penggunaan platform layanan keuangan digital juga dipengaruhi oleh kebiasaan para pengu- rusnya, jika pengurus koperasi terjebak dengan comfort zone mereka, maka akan sulit bagi pengurus untuk melakukan berbagai macam perubahan karena mereka akan selalu merasa cara lama lebih mudah.
Sedangkan, seluruh variabel X dan variabel sikap menjelaskan 86,5% variabel intensi. Si- sanya 13,5% berasal dari variabel lain yang tidak diteliti pada riset ini. Dari hasil wa- wancara dengan triangulator variabel-variabel lain yang juga memiliki kemungkinan dalam mempengaruhi intensi namun tidak ada dalam riset ini adalah urgensi dan motivasi dari
koperasi-koperasi di Indonesia. Urgensi dapat menjadi variabel yang cukup kuat mempengaruhi intensi penggunaan layanan keuangan digital, karena saat mereka telah me- rasa perlu dan menganggap layanan keuangan digital ini penting, maka mereka akan memiliki intensi dalam menggunakannya. Hal ini dapat didorong oleh beberapa hal, antara lain: 1. Adanya peraturan yang tegas dan terarah dari regulator akan membangkitkan rasa urgensi koperasi untuk mengadopsi digital. Apabila pemerintah memberlakukan pera- turan bahwa koperasi di Indonesia harus tertib administrasi dan wajib menyam- paikan laporan keuangan yang transparan dan  dapat dipertanggungjawabkan, maka jalan keluar atas ketentuan tersebut adalah dengan memanfaatkan layanan teknologi. Hal ini akan membuat mereka mau untuk belajar dan menggunakan layanan keu- angan digital yang kedepannya juga dapat pengembangan bisnis mereka dan bertahan di era digital.
2. Tekanan yang diberikan kompetitor seperti perbankan dan FinTech yang semakin be- sar kedepannya, lambat laun akan meman- tik urgensi atas penggunaan platform keu- angan digital bagi koperasi-koperasi di In- donesia, khususnya di Kota Bandung masih belum menganggap mereka sebagai ancaman.
5. Conclusion & Suggestion

## a. Simpulan
Bersumber pada hasil analisis dan pembahasan yang telah dilakukan tampak bahwa 8 dari 13 hipotesis terbukti (terkonfirmasi) signifikan sedangkan 5 hipotesis lainnya tidak terbukti (H0 diterima, Ha ditolak). Persepsi Kegunaan,
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Sikap dan Intensi .. |163
Pengetahuan dan Kepercayaan terbukti ber- pengaruh positif signifikan, sedangkan Persepsi Kemudahan dan Risiko tidak terbukti memiliki pengaruh positif signifikan terhadap sikap pen- gurus koperasi dalam menggunakan platform keuangan digital. Pengetahuan dan Ke- percayaan terbukti berpengaruh positif signif- ikan, sedangkan Persepsi Kegunaan, Persepsi Kemudahan dan Risiko tidak terbukti memiliki pengaruh positif signifikan terhadap intensi pengurus koperasi dalam menggunakan plat- form keuangan digital. Berdasarkan hasil ana- lisis ditemukan bahwa Persepsi Kegunaan, Per- sepsi Kemudahan, Pengetahuan, Kepercayaan dan Risiko memiliki pengaruh yang lebih besar terhadap Intensi jika dipengaruhi oleh Sikap terlebih dahulu.

## b. Keterbatasan Penelitian
Ada beberapa keterbatasan dalam penelitian ini. Keterbatasan tersebut perlu dipertim- bangkan untuk penelitian selanjutnya. Hasil penelitian ini hanya berdasarkan koperasi yang melakukan kegiatan simpan pinjam di Kota Bandung sehingga hasilnya mungkin tidak di- generalisasikan dan tidak dapat diterapkan ke kota lain. Selain itu, terdapat kemungkinan atas penggunaan faktor-faktor lain yang relevan agar dapat meningkatkan penerimaan teknologi yang digunakan. Namun demikian, hasil penelitian ini tetap konsisten dengan harapan penulis dan konsisten dengan literatur studi.

## c. Saran
Berdasarkan temuan penelitian, berikut adalah rekomendasi untuk dipertimbangkan oleh pihak-pihak terkait pada bidang ini, antara lain:
1. Untuk penelitian selanjutnya, disarankan untuk menambahkan variabel kompetensi, kepemimpinan dan kebiasaan dalam mempengaruhi sikap. Serta melihat pengaruh variabel urgensi dan motivasi pa- da intensi.
2. Melakukan riset di daerah lain di Indonesia selain di Kota Bandung untuk mendapatkan perspektif lain dari daerah yang berbeda.
3. Bagi regulator terkait disarankan untuk tid- ak hanya memberikan himbauan pada koperasi untuk ber-digital, namun perlu di- perkuat dengan aturan yang tegas dan ter- arah terkait penggunaan, pemanfaatan dan perlindungan atas penggunaan platform layanan keuangan digital.
4. Bagi Para penggiat koperasi, perlu melakukan edukasi digital secara berkala kepada pengurus koperasi agar mereka lebih siap dalam menyambut era digital ini.
5. Serta untuk koperasi Indonesia, disarankan untuk menyusun dan mengimplementasikan strategi baru pada pengembangan koperasi, sebab arena persaingan koperasi telah beru- bah. Salah satunya adalah dengan memulai menggunakan platform keuangan digital, sehingga kedepannya koperasi diharap dapat memetik banyak manfaat dari ekosistem digital ini.

## Ucapan Terima Kasih
Pada kesempatan ini, Penulis mengucapkan terima kasih kepada seluruh pihak yang telah mendukung dan telah meluangkan waktu untuk menyukseskan penelitian ini. Secara khusus Penulis juga menyampaikan ucapan terima kasih ini kepada Pihak Universitas Padjajaran, Dinas Koperasi & UMKM Kota Bandung, Koperasi, Kuelap, Inc.
Jurnal Manajemen (Edisi Elektronik)

## R EFERENCES
Abrahao, R., Moriguchi, S. N., & Andrade, D. F. (2016). Intention of Adoption of Mobile Payment: An Analysis in The Light of The Unified Theory of Acceptance and Use of Technology (UTAUT). RAI Revista de Administração e Inovação 13, 221-230.
Ajzen, I. (1991). The theory of planned behavior. Organizational Behavior and Human Decision Pro- cesses, vol. 50, no. 2, 179-211.
Ajzen, I., & Fishbein, M. (1980). Understanding Attitudes and Predicting Social Behavior. Eng- lewood Cliffs: Prentice-Hall.
Ammar, Anwar., & Elsadig Musa Ahmed (2015). “Factors influencing Sudanese microfinance inten- tion to adopt mobile banking”
Bicena, Huseyin., & Saide Sadikoglub (2016). “De- termination of the opinions of students on Tourism impact using Mobile Applications”
Boonsiritomachai, Waranpong., Krittipat Pitchaya- dejanant (2017). “Determinants affecting mobile banking adoption by generation Y based on the Unified Theory of Acceptance and Use of Technol- ogy Model modified by the Technology Ac- ceptance Model concept”
Capgemini. (2018). Cloud Native Comes of Age in Banking. Capgemini. Retrieved from Capgemini Website.
Dahnil, M. I. (2014). Factors Influencing SMEs Adoption of Social Media Marketing. Procedia - Social and Behavioral Sciences, 148, 119–126.
Davis, F. D., Bagozzi, R., & Warshaw, P. R. (1989). User acceptance of computer technology: a com- parison of two theoretical models. Management Science, vol. 35, no. 8, 982–1003.
Dinev, T., & Hu, Q. (2007). The Centrality of Awareness in the Formation of User Behavioral Intention toward Protective Information Technolo- gies. Journal of The Association for Information Systems, Volume 8, Issue 7, Article 2, 386-408.
Engel, J.F,. Miniard, PW & Blackwell, RD (2005) Consumer Behavior 10th edition, South-Western College Publisher.
Fishbein, M., and Ajzen, I. (1975). Belief, Attitude, Intention and Behavior: An Introduction to Theory and Research, Reading, MA:Addison- Wesley.
Ganesan, S. (1994). “Determinants of long-term orientation in buyer-seller relationships,” Journal of Marketing, 58, pp. 1-19.
Ghani, Mazuri Abd., et al. (2017). “Adoption of Internet Banking: Extending the Role of Technolo- gy Acceptance Model  (TAM) with E-Customer Service and Customer Satisfaction”.
Kotler, Philip & Keller, Kevin (2012). Marketing Management, 14th ed, Prentice Hall, Pearson Edu- cation, Upper Saddle River, New Jersey.
Leimer, B. (2014). So what is FinTech? National Digital Research Centre.
Leiva, F. M., Climent, S. C., & Cabanillas, F. L. (2016). Determinants of intention to use the mobile banking apps: An extension of the classic TAM model. Spanish Journal of Marketing 21 (1), 25-38. Lewicka, D. (2011). Creating Innovative Attitudes in an Organisation –  Comparative Analysis of Tools Applied in IBM Poland and ZPAS Group. Journal of Asia Pacific Business Innovation & Technology Management, Vol. 1, No. 1, 1-12.
Lewis, W., Agarwal, R., & Sambamurthy, V. (2003). Sources of influence on beliefs about in- formation technology use: An empirical study of knowledge workers. MIS Quarterly, 27(4), 657-678.
Maharidho, Tito Wahyu., Andi Tri Haryono & Eko Hadi Wahyono (2018). “Pengaruh Technology Ac- ceptance Model (TAM) Terhadap Corporate Credi- bility dan Behavioral Intention Pada Aplikasi Streaming Musik Spotify”
Makanyeza, C. (2017). Determinants of Consumers’ Intention to Adopt Mobile Banking Services in Zimbabwe. International Journal of Bank Market- ing, Vol 35 (6), 997-1017.
McKinsey Global Institute. (2016). Digital Finance For All: Powering Inclusive Growth In Emerging Economies. McKinsey Global Institute.
Munoz-Leiva, F., S. Climent-Climent, & F. Liéba- na-Cabanillas (2016). “Determinants of intention to use the mobile banking apps: An extension of the classic TAM model”.
Peansupap, V., & Walker, D. (2005). Exploratory factors influencing information and communication technology diffusion and adoption within Australi- an construction organizations: A micro analysis. Construction Innovation, 5(3), 135-157.
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Sikap dan Intensi .. |165
Peter, J.P & Olson, J.C. (2009). Consumer Behav- ior and Marketing Strategy 2. 9rd Edition.
Phuaa, Peng Lin., Su Luan Wongb & Rosini Abub (2012). “Factors influencing the behavioural inten- tion to use the internet as a teaching-learning tool in home economics”
Pitchayadejanant, K., & Waranpong, B. (2017). Determinant affecting mobile banking adoption by generation Y based on the Unified Theory of Ac- ceptance and Use of Technology Model modified by the Technology Acceptance Model concept. Ka- setsart Journal of Social sciences.
Prasetyo, Dwi Yuli., Kusrini, Andi Sunyoto (2012). “Analisis Penerapan Sistem Report Center dengan Metode Technology Acceptance Model Pada Koperasi Di Yogyakarta”
Razak, Abdul. (2013), “Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Behavioral Intention Nasabah untuk Menggunakan Layanan Mobile Banking Di Sula- wesi Selatan”.
Rogers, E. M. (1995). Diffusion of Innovations (4th ed.). New York: Free Press.
Rogers, E. M., & Beal, G. M. (1960). The Adoption of Two Farm Practices In a Central Iowa Commu- nity. Department of Economics and Sociology.
Talukder, M., & Quazi, A. (2011). The impact of social influence on individuals’ adoption of innova- tion. Journal of Organizational Computing and Electronic Commerce, 21(2), 111-135.
Tatik Suryati (2013). Perilaku Konsumen Di Era Internet, Graha Ilmu, Jogjakarta
Taylor, S. and Todd, P.A. (1995). “Understanding information technology usage: a test of competing models”, Information Systems Research, Vol. 6, No. 2, pp 144-176.
Venkatesh, V., & Davis, F. (2000). A theoretical extension of the technology acceptance model: Four longitudinal field studies. Management Sci- ence, 46(2), 186-204.
Venkatesh, V., Morris, M. G., Davis, G. B., & Da- vis, F. D. (2003). User acceptance of information technology: Toward a unified view. MIS Quarterly, vol. 27, no. 3, 425-478.
Wamai, John., & John M. Kandiri (2015). “Deter- minants of Mobile Banking Adoption by Customers of Microfinance Institutions in Nairobi County in Kenya”.