Anaisis Inklusi Keuangan Bagi Pelaku Umkm Di Kabupaten Ogan Komering Ulu:
Studi Kasus Nasabah Bank Syariah Indonesia Cabang Baturaja
Sri Merzarani 1 , Muhammad Rusdi 2 , Rika Lidyah 3
1 Bank Syari’ah Indonesia KC Baturaja
2, 3 Universitas Islam Negeri Raden Fatah Paembang srimerzarani04@gmail.com, muhammadrusdi_uin@radenfatah.ac.id rikaidyah_uin@radenfatah.ac.id

## Abstract
The purpose of this study, among others, is to anayze the implementation of financia inclusion at  Bank  Syari`ah  Indonesia  (BSI)  Baturaja  Branch  in  the  MSME  sector  through  BSI  Kur Micro  financing  for  the  people  of  Kab.  OKU  and  To  anayze  the  development  of  financial inclusion of Bank Syariah Indonesia (BSI) Baturaja branch in the MSME sector through BSI Kur  Micro  financing  for  the  people  of  Kab.  OKU.  The  author  uses  a  quaitative  descriptive research  method,  namely  quaitative  research,  which  seeks  financia  inclusion  in  Bakan Syari`ah Indonesia (BSI) Cabang Baturaja.. The technique of collecting/collecting quaitative data  is  basicaly  tentative  in  terms  of  user  anaysis  is  determined  by  the  context  of  research. ahan dan gambaran data who was embarrassed to get. The data collection technique that the authors  use  in  this  research  is  preliminary  (interview)  in  documentation.  The  results  of  this study are that Bank Syariah Indonesia has implemented maximum financia inclusion in terms of capita investment using BSI Kur Mikro financing, they have capitaized on BSI Kur Mikro financing products. According to them, this product has come back quite well and helps each other for sellers who have micro and smal businesses that require financing fasifications.
Keyword: Inclusion of Expertise, Usua Micro, UMKM, BSI Kur Micro

## Abstrak
Tujuan  penelitian  ini  antara  lain  Untuk  menganaisis  pelaksanaan  inklusi  keuangan di  Bank Syari`ah  Indonesia  (BSI)  Cabang  Baturaja  di  sektor  UMKM  melaui  pembiayaan  BSI  Kur Mikro bagi masyarakat Kab. OKU  serta Untuk menganaisis pengembangan inklusi keuangan Bank Syariah Indonesia (BSI) cabang Baturaja di sektor UMKM melaui pembiayaan BSI Kur Mikro  bagi  masyarakat  Kab.  OKU.    Penulis  menggunakan  metode  penelitian  deskriptif kuaitatif  yaitu  penelitian  kualitatif  yaitu  menggambarkan  bagaimana  pelaksanaan  inklusi keuangandi Bank Syari`ah Indonesia (BSI) Cabang Baturaja.. Teknik pengumpulan/pengambilan  data  kualitatif  pada  dasarnya  bersifat  tentatif  karena penggunaannya  ditentukan  oleh  konteks  permasalahan  dan  gambaran  data  yang  mau diperoleh.  Teknik  pengumpulan  data  yang  penulis  gunakan  dalam  penelitian  ini,Wawancara ( Interview )  dan  Dokumentasi.  Hasil  dari  penelitian  iniadaah  Bank  Syariah  Indonesia  telah mnejaan kan inklusi keuangan dengan maksima dapat dilihat dari tanggapan masyarakat yang menggunakan  pembiayaan  BSI  Kur  Mikro,  mereka  memandang  bahwa  tidak  ada  masalah dengan aplikasi pada produk pembiayaan BSI Kur Mikro. Menurut mereka produk ini sudah cukup baik dan sangat menolong bagi pengusaha yang memiliki usaha mikro dan kecil yang membutuhkan fasilitas pembiayaan.
Kata Kunci : Inklusi Keuangan, Usaha Mikro, UMKM, BSI Kur Mikro

## Latar Belakang
Perkembangan  bank  syariah  akan  sangat  pesat  apabila  mengacu  pada demand masyarakat  akan  produk  dan  perbankan  syariah,  sejak  tahun  1992  mulai  beroperasi  yang bernama Bank Muamalah Indonesia. Pada tahun 1998 diberlakukan Undang-Undang No. 10 Tahun  1998  tentang  perbankan  sebagai  pengganti  Undang-Undang  No.  7  Tahun  1992  serta dikeluarkannya  fatwa  Majelis  Ulama  Indonesia  (MUI)  Tahun  2003  banyak  bank-bank  yang menjalankan  operasionalnya  dengan  menggunakan  prinsip  syari’ah.  (Anang  Firmansyah, 2019:  15).  Dengan  adanya  Undang-Undang  tersebut  perbankan  syariah  di  Indonesia mendapatkan  kesempatan  yang  lebih  luas  untuk  berkembang,  menyelenggarakan  kegiatan usaha,  termasuk  pemberian  kesempatan  kepada  bank  konvensional  untuk  membuka  kantor cabang yang operasional perbankannya menggunakan prinsip syariah.
Tabel 1 Jenis Perbankan Syariah No. Jenis Jumlah Kantor 1 Bank Umum Syariah (BUS) 1.943 2 Bank Pembiayaan Rakyat Syariah 390 3 Bank Pembiayaan Rakyat Syariah 626 Sumber : Otoritas Jasa Keuangan 2022
hasil  survei  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  pada  tahun  2016  yang  menemukan bahwa  meskipun  mayoritas  penduduk  Indonesia  merupakan  umat  muslim,  namun  pada kenyataannya  tingkat  literasi  dan  keuangan  inklusif  syariah  masih  jauh  dari  maksimal. Berdasarkan  survei  tersebut  ditemukan  bahwa  dari  100  orang  penduduk  muslim,  hanya  8 orang  yang  memahami  produk  dan  layanan  keuangan  syariah  dan  11  orang  yang  memiliki akses terhadap produk dan layanan lembaga jasa keuangan syariah. Mengingat pentingnya isu ini,  pembahasan  inklusi  keuangan  menjadi  salah  satu  agenda  penting  dalam  dunia internasional,  sehingga  peneliti  sangat  tertarik  membahas  permasalahan  ini  di  Bank  Syariah Indonesia (BSI) Cabang Baturaja.
Gambar 1
Grafik 1 Indeks Inklusi Keuangan Konvensional dan Syariah Tahun 2019
Saat  ini  masih  terdapat  gap  yang  cukup  tinggi  antara  indeks  literasi  (38,03%)  dan inklusi  keuangan  (76,19%),  artinya  dari  setiap  100  orang  terdapat  sekitar  76  orang  yang inklusif  namun  hanya  sekitar  38  orang  yang well  literate .  Selain  itu,  pada  survei  ini  juga diketahui  bahwa  rata-rata  jumlah  produk/layanan  jasa  keuangan  yang  digunakan  oleh
masyarakat adalah 2 (dua) produk/layanan. Selanjutnya, jika dipilah berdasarkan gender, laki- laki  memiliki  tingkat  inklusi  keuangan  sedikit  lebih  tinggi.  Pada  tahun  2016,  indeks  inklusi keuangan  laki-laki  adalah  69,6%  dan  naik  menjadi  77,2%  pada  tahun  2019.  Sementara perempuan adalah 66,2% pada tahun 2016 dan meningkat menjadi 75,2% pada tahun 2019.
Peneliti  tertarik  meneliti  di  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Cabang  Baturaja  karena memiliki  komitmen  mendorong  pengembangan  UMKM  melalui  berbagai  kebijakan  antara lain  melalui  digitalisasi  penyaluran  pembiayaan.  Selain  itu  juga  mendukung  perluasan ekosistem digital UMKM terintegrasi sampai ke pelosok desa, meliputi digitalisasi pengadaan bahan baku, proses produksi, dan pemasaran. Bank Syariah Indonesia (BSI) Cabang Baturaja juga  melakukan  berbagai  aktivitas  pembinaan  dan  pendampingan  kepada  UMKM.  Dengan dukungan  tersebut  diharapkan  UMKM  segera  bangkit  dan  menjadi  tulang  punggung perekonomian di Kabupaten Ogan Komering Ulu (OKU).
Inklusi keuangan merupakan salah satu hal yang menarik untuk diteliti mengingat peran Inklusi  keuangan  sangat  dibutuhkan  bagi  masyarakat.  Pada  dasarnya  sektor  jasa  keuangan memiliki  peran  yang  sangat  penting  dalam  upaya  meningkatkan  kesejahteraan  pada masyarakat  serta  dapat  mendorong  dalam  pertumbuhan  ekonomi  secara  global.  Inklusi keuangan  keuangan  dapat  menjadi  modal  dalam  mambantu  pelaku  UMKM  yang membutuhkan guna untuk mengatasi adanya resiko yang akan terjadi saat dalam pengambilan keputusan.
Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM) tumbuh  subur  di  sejumlah  daerah.  Ini terlihat dari data yang dilaporkan oleh Kementerian Koperasi dan Usaha Kecil dan Menengah (Kemenkop UKM), total UMKM di Indonesia tembus 8,71 juta unit usaha pada 2022. Pulau Jawa mendominasi sektor ini. Tercatat, Jawa Barat menjadi juara UMKM dengan jumlah 1,49 juta unit usaha. Tipis di urutan keduaada Jawa Tengah yang mencapai 1,45 juta unit. Ketiga, ada  Jawa  Timur  sebanyak  1,15  juta  unit.  Di  luar  tiga  besar  itu,  gapnya  cukup  jauh.  DKI Jakarta  yang  menyabet  posisi  keempat  bisa  menorehkan  hampir  660  ribu  unit.  Kelima,  ada Sumatera Utara dengan capaian 596 ribu unit. Sementara jumlah usaha paling sedikit  ada di tiga daerah, yakni Papua Barat 4,6 ribu unit usaha, Maluku Utara 4,1 ribu unit, dan Papua 3,9 ribu unit.
Penulis  memilih  lokasi  penelitian  di  Kabupaten  OKU  karena  merupakan  kabupaten tertua  jika  dibanding  dengan  Kabupaten  OKUT  dan  OKUS  serta  memiliki  potensi  UMKM yang  lebih  besar.  Kabupaten  OKU  merupakan  bagian  dari  Provinsi  Sumatera  Selatan  yang tingkat  Inklusi  Keuangannya  termasuk  Kategorisasi  menegah.  Hal  ini  jauh  lebih  rendah dibandingkan  tingkat  inklusi  keuangan  di  daerah  lain  di  Indonesia.    Pertumbuhan  Usaha Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM)  di  Sumatera  Selatan  (Sumsel)  terus  menangalami peningkatan setiap tahunnya tak terkecuali di Kabupaten OKU. Dari data dinas koperasi dan UKM Sumsel menyebutkan pada saat ini jumlah UMKM di Kabupaten OKU Sebanyak 8482 UMKM  yang  terdiri  dari  berbagai  macam  bentuk  usaha.  Dengan  hal  ini  dapat  dikatakan bahwa  peran  UMKM  yang  dijalankan  memiliki  peran  yang  sangat  penting,  karena  mampu memberikan  suatu  pertumbuhan  ekonomi  pada  daerah  yang  ditempatinya  serta  dapat mengurangi  tingkat  pengangguran  dengan  cara  menciptakan  lapangan  kerja  dengan  harapan adanya  perkembangan  secara  berturut-turut.  Hal  inilah  yang  mendorong  peneliti melaksanakan penelitian di Kabupaten OKU karena UMKM nya sangat besar dan potensi ini sangat berkembang  setiap  tahunnya.  keberadaan  UMKM  sendiri  dapat dipercaya  serta  dapat
memberikan  kontribusi  terhadap  meminimalisir  kemiskinan  pada  masyarakat  dengan  cara membangun lapangan kerja.
Tabel 2 Perkembangan UMKM dalam Kabupaten OKU  Tahun 2019-2022 N O URAIAN TAHUN 2019 2020 2021 2022 1 Jumlah UMKM 8930 8018 8 411 8482 2 Omzet UMKM 422.003,655,4 21 443,103,82223,211 474,121,056,112 542,631,746,80 3
Sumber: Renstra Dinas Koperasi, Usaha Kecil dan Menengah Kabupaten OKU Tahun 2022
Para  Pelaku  UMKM  di  Kabupaten  OKU  pada  saat  ini  sudah  banyak  menggunakan produk  perbankan  untuk  tambahan  modal  usaha,  Tak  terkecuali  di  Bank  Syariah  Indonesia. Dalam  penelitian  ini  akan  terfokus  kepada  UMKM  yang  mendapat  pembiayaan  BSI  Kur Mikro di PT Bank Syariah Indonesia.  karena merupakan salah satu produk unggulan di Bank Syariah Indonesia Cabang Baturaja.
Penulis  memilih  lokasi  penelitian    pada  PT.  Bank  Syariah  Indonesia  cabang  Baturaja karenaPT.  Bank  Syariah  Indonesi  aadalah  salah  satu  bank  terbesar  di  Kabupaten  Ogan Komering  Ulu  dan  memiliki  nasabah  yang  cukup  banyak  terutama  nasabah  pinjaman  dan nasabah  tabungan.  Total  nasabah  tabungan  pertanggal  22  April  2022  sebanyak    33.  664 nasabah  sedangkan  untuk  nasabah  pinjaman  sebanyak  1892  nasabah. OS pinjaman  yang sudah  disalurkan  oleh  Bank  Syariah  Indonesia  Cabang  Baturaja  sebanyak  Rp. 216.373.570.405.  Jumlah  nasabah  pinjaman  di  dominasi  oleh  produk  BSI  Kur  Mikro  yang merupakan  produk  unggulan  dari  Bank  Syariah  Indonesia  Cabang  Baturaja  yaitu  sebanyak 1200 nasabah pinjaman.
BSI Kur Mikro Merupakan Fasilitas pembiayaan yang diperuntukan bagi Usaha Mikro, Kecil  dan  Menengah  untuk  memenuhi  kebutuhan  modal  kerja  dan  investasi  dengan plafond diatas Rp. 10 Juta s.d Rp. 50 Juta. Dimana Keunggulan Produk ini adalah  proses mudah dan cepat,  bebas  biaya  provisi  dan  administrasi,  berbagai  skema  sesuai  dengan  kebutuhan produktif nasabah sertaangsuran ringan.
Sudah  banyak  kajian  dan  penelitian  yang  membahas  tentang Financia  Inclusion baik daam  bentuk  buku,  jurna  maupun  karya  ilmiah  (skripsi,    tesis,    atau    disertasi).    Namun, belum  ditemukan  secara  khusus yangmembahas tentang Financia Inclusion di Bank Syariah Indonesia  (BSI)  Cabang  Baturaja.  Untuk  mengetahui  posisi  penulis  daam  melakukan penelitian ini, penulis berusaha untuk melakukan review terhadap beberapa literatur yang ada kaitannya atau relevan terhadap masaah yang menjadi obyek penelitianini.
Pertama ,  Tesis  yang  ditulis  oleh  Safira  Ayu  Bestari  dengan  judul  penelitiannya “Pengaruh  Inklusi  Keuangan  Terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi  di  Indonesia  Tahun  2010- 2018”  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganaisis  pengaruh  inklusi  keuangan  terhadap pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia  pada  tahun  2010-2018  (Safira  Ayu  Bestari,  2022:  12). Kedua, Penelitian  Zid  Hartsa  Firdausi  tentang  “Inklusi  Keuangan  Melaui Disabled People’s Organization Studi  Kasus  Organisasi  Penyandang  Disabilitas  dan  Keluarga  Wates (DIFAWA)”.  Beberapa  temuan  yang  dihasilkan  dari  penelitian  ini  adaah  program  yang
dijaankan  DIFAWA  telah  memudahkan  anggotanya  daam  mengakses  perbankan  dan programtersebut  merupakan  saah  satu  kegiatan  yang  berkontribusi  daam  peningkatan inklusikeuangan,  namun  pada  pelaksanaannya  tidak  sesuai  dengan  kebijakan  literasi daninklusi keuangan (Zid Hartsa Firdausi, 2019: 13).
Ketiga, Rosaina Silvia Devi, melakukan penelitian tentang “Pengaruh Inklusi Keuangan Syariah  Terhadap  Kemiskinan  Di  Kaimantan  Selatan  Pada  Tahun  2015-2019”.  Hasil  penelitian menunjukkan  bahwa  secara  parsia  indikator  dari  Inklusi  Keuangan  Syariah  yaitu  akses  dan kuaitas  berpengaruh  dan  signifikan  terhadap  kemiskinan  di  Kaimantan  Selatan,  dan penggunaan  tidak  berpengaruh  terhadap  kemiskinan  di  Kaimantan  Selatan  (Rosaina  Silvia Devi,2020: 5). Keempat, Hilman Hanivan, melakukan penelitian tentang A Financia Inclusion Index For Indonesia. Kajian ini berkaitan dengan inklusivitas keuangan Indonesia. Penelitian ini  mempertanyakan  bobot  yang  sama  yang diberikan untuk  semua  dimensi inklusivitas  dan mengusulkan  estimasi  bobot  spesifik  secara  empiris,  berdasarkan  data.  Hasil  Anaisis penelitian ini menunjukkan bahwa, di luar penggunaan, akses, dan ketersediaan (tiga dimensi yang  secara  populer  dipertimbangkan  daam  literatur  ini),  penggunaanlah  yang  menonjol, dengan bobot sekitar 37% (Hilman Hanivan, 2019: 351).
Kelima, Angga  Erlando,  melakukan  penelitian  tentang Financia  inclusion,  economic growth,  and  poverty  aleviation:  evidence  from  eastern  Indonesia penelitian  ini mengeksplorasi  dampak  inklusi  keuangan  terhadap  pertumbuhan  ekonomi,  kemiskinan  dan ketimpangan  di  12  provinsi  di  Indonesia  Timur    (Angga  Erlando,  2020:3), Keenam, Nurul Hidayatinnisa,  melakukan  penelitian  tentang The  Effect  of      Financia      Literacy      and Financia    Inclusion  on  Economic  Growth  in  Indonesia (Nurul  Hidayatinnisa,2019:  3). Ketujuh, Abdus  Saam, Financia  Inclusion  Effect  On  Core  Poverty  During  The  Pandemic Period In East Java, (Abdus Saam, 2022: 13).
Dari  penjelasan  data  di  atas  penelitian  ini  di  pilih  karena  belum  ada  penelitian  yang secara khusus membahas mengenai masalah dalam penelitian ini yang berkaitan dengan BSI Kur  Mikro  yang  merupakan  salah  satu  produk  unggulan  di  Bank  Syariah  Indonesia  Cabang Baturaja  dikarenakan sulit melakukan penelitian yang berkaitan dengan nasabah dan produk di perbankan, mengingat bank sangat melindungi data nasabah, sehingga peneliti sebelumnya mengalami  kesulitan  padahal  sangat  membutuhkan  data  tersebut  untuk  analisis  data  dari penelitan.
Adapun  penelitian  ini  dimaksudkan  untuk  mengungkap  beberapa  tujuan,  yaitu    Untuk menganalisis pelaksanaan inklusi keuangandi Bank Syari`ah Indonesia (BSI) Cabang Baturaja di  sektor  UMKM  melalui  pembiayaan  BSI  Kur  Mikro  bagi  masyarakat  Kab.  OKU    dan menganalisis  pengembangan  inklusi  keuangan  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  cabang Baturajadi sektor UMKM melalui pembiayaan BSI Kur Mikro bagi masyarakat Kab. OKU.

## Metode Penelitian
Berdasarkan  tujuan  penelitian,  penulis  menggunakan  jenis  penelitian  deskriptif  yaitu penelitian  kualitatif  yang  bertujuan  memahami  dan  memaknai  subyek  serta  “memberikan” semua  gejala  yang  tampak  dan  memaknai  apa  yang  ada  dibalik  gejala  ( noumena ).  (Suyitno, 2018:  7) yaitu  menggambarkan  bagaimana  pelaksanaan  inklusi  keuangan  di  Bank  Syari`ah Indonesia (BSI) Cabang Baturaja.
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kualitatif,  menurut  Amtai  Alaslan  pendekatan kualitatif    merupakan  pendekatan  yang  menciptakan  kejadian  yang  diteliti  secara  deskriptif dan  naratif  (Amtai  Aaslan,  2021:  36).  Pendekatan  kualitatif  digunakan  dengan  tujuan  untuk memahami,  menggambarkan,  mempelajari,  dan  menjelaskan  fenomena  sosial  yang  diteliti. Oleh  karena  itu  sesuai  dengan  judul  tesis  ini,  penulis  menggunakan  pendekatan  penelitian kualitatif  dengan  pendekatan  deskriptif  kualitatif.  Muhammad  Rizal  Pahleviannur menyimpulkan  penelitian  kualitatif  menjadi  tiga  hal  pokok,  yang  terdiri  dari  respons  awal, proses  konstruksi,  dan  penyimpulan.  Respons  awal dalam  penelitian  kualitatif  yaitu  terdapat kepekaan  terhadap  masalah  yang  muncul  di  lingkungan,  ingin  menelaah  secara  mendalam, dan  menangkap  makna  dari  suatu  fenomena,  peristiwa,  persepsi,  sikap,  pemikiran,  aktivitas sosial,  dan  pemikiran.  Penulis  menggunakan  penelitian  kualitatif  karena  mempunyai tigaalasan yaitu: pertama , lebih mudah mengadakan penyesuaian dengan kenyataannya  yang berdimensi ganda. Kedua , lebih mudah menyajikan secara langsung hakikat hubungan antara peneliti dan subjek penelitian. Ketiga ,  memiliki kepekaan  dan daya penyesuaian diri dengan banyak pengaruh yang timbul dari pola-pola nilai yang dihadapi.
Sedangkan  menggunakan  pendekatan  deskriptif,  karena  tidak  dimaksudkan  untuk menguji  hipotesis  tetapi  penelitian  yang  dilakukan  dengan  mendeskripsikan  secara  holistik dan  mendalam  terhadap  subjek/partisipan  dengan  konteks  khusus  pada  latar  yang  alamiah dengan memanfaatkan metode yang alamiah juga. Penelitian akan dilaksanakan di PT. Bank Syariah  Indonesia  yang  beralamat  di  Jl.  Let.  R  Hamidi  No.  30  RT  03  RW  01,  Kecamatan Baturaja Timur, Kabupaten Ogan Komering Ulu Provinsi Sumatera Selatan. Penulis memilih lokasi penelitian  pada PT. Bank Syariah Indonesia cabang Baturaja karena   PT. Bank Syariah Indonesiaadalah  salah  satu  bank  terbesar  di  Kabupaten  Ogan  Komering  Ulu  dan  memiliki nasabah  yang  cukup  banyak  terutama  nasabah  pinjaman  dan  nasabah  tabungan.  Serta  belum ada penelitan yang membahas mengenai inklusi keuangan di Bank BSI Cabang Baturaja.
Adapun sumber data dalam penelitian ini adalah: Data Primer, yaitu data yang diperoleh langsung dari pimpinan, staf dan nasabah PT. Bank Syariah Indonesia (BSI) cabang Baturaja dengan cara  melakukan wawancara serta dokumentasi. Data  Sekunder,  yaitu data penunjang yang  berhubungan  dengan  judul  penelitian  bersumber  dari  literatur  buku,  informasi,  atau dokumen  yang  berhubungan  dengan  permasalahan.  Data  sekunder  dipergunakan  sebagai bahan  konfirmasi  sertaacuan  pemikiran  sehingga  tujuan  penelitian  dapat  tercapai  dalam rangka  mempertajam  analisis.    Teknik  pengumpulan  data  kualitatif  pada  dasarnya  bersifat tentatif  karena  penggunaannya  ditentukan  oleh  konteks  permasalahan  dan  gambaran  data yang  mau  diperoleh.  Beberapa  teknik  pengumpulan  data  yang  penulis  gunakan  dalam penelitian ini, yaitu wawancara dan dokumentasi.

## Hasil dan Diskusi
A. Pelaksanaan inklusi keuangan di Bank Syari`ah Indonesia (BSI) Cabang Batura ja
Program  inklusi  perlu  dilakukan  untuk  mewujudkan  sistem  keuangan  yang  bisa diakses lebih mudah sehingga dapat meningkatkan pertumbuhan ekonomi serta mengurangi angka  kemiskinan.  Perbankan  syariah  memiliki  peran  penting  dalam  pemberian  akses kepada  masyarakat,  sektor  perbankan  Indonesia  mengalami  perkembangan  dari  tahun  ke tahun, dapat dilihat dari meningkatnya jumlah kantor cabang, dana pihak ketiga (DPK) yang terhimpun,  dan  pembiayaan  atau  kredit  yang  disalurkan  oleh  perbankan,  seiring  dengan
perkembangan  sektor  perbankan,  layanan  jasa  perbankan  juga  harus  merata  di  seluruh Indonesia (Booklet Perbankan Indonesia, 2017: 1).
Dampak  positif  peningkatan  inklusi  yaitu  dapat  meningkatkan  diversifikasi  terhadap aset  bank,  megurangi  resiko procyclicality ,  meningkatkan  jumlah  penabung  sehingga meningkatan  stabilitas  basis  deposito,  serta  meningkatkan  transmisi  kebijakan  moneter. Layanan perbankan harus menjangkau masyarakat di seluruh provinsi yang ada di Indonesia dengan cara sosialisasi ke masyarakat, distribusi layanan perbankan ini dapat diukur dengan tingkat financial  inclusion ,  baik  di  Indonesia  secara  keseluruhan  ataupun  per  provinsi. Sistem keuangan  yang semakin inklusif dapat mengalokasikan sumber daya  yang produktif semakin  efisien,  meningkatkan  kemampuan  masyarakat  dalam  mengelola  keuangan, mengurangi  pertumbuhan  penyaluran  kredit  informal  yang  bersifat  eksploitatif  (kredit  oleh rentenir).
Sebuah  sistem  keuangan  yang  inklusif  harus  memiliki  pengguna  sebanyak  mungkin, oleh  karena  itu  sistem  keuangan  yang  inklusif  harus  menjangkau  secara  luas  di  antara pengguna.  Inklusi  keuangan  merupakan  penyediaan  akses  bagi  masyarakat  khususnya menengah  ke  bawah  dengan  tujuan  agar  dapat  memiliki  dan  menggunakan  layanan  sistem keuangan.  Inklusi  keuangan  dapat  dihitung  dengan  menggunakan  indeks  inklusi  keuangan. Bank  Syariah    Indonesia  Cabang  Baturaja    tidak  hanya  bergerak  sebagai comercial  bank , tetapi  juga social  bank .  Maka  Bank  Syariah  Indonesia  Cabang  Baturaja  menyadari  peran penting  sektor  UMKM  dalam  menyokong  perekonomian  nasional.  Bank  syariah  juga memberikan pembiayaan pada sektor UMKM. Bahkan kata Taufik Selaku Branch Manager Bank  Syariah  Indonesia  Cabang  Baturaja,  Pembiayaan  BSI  Kur  Mikro  merupakan pembiayaan yang memiliki prospek besar sehingga banyak perbankan saat ini melirik sektor ini.
Menurut  Bapak  Taufik  Selaku  Branch  Manager  Bank  Syariah  Indonesia  Cabang Baturaja  dalam  Pelaksanaan  inklusi  keuangandi  Bank  Syari`ah  Indonesia  (BSI)  Cabang Baturaja di sektor UMKM melalui pembiayaan BSI Kur Mikro bagi masyarakat Kab. OKU melakukan beberapa cara yaitu;
1.  Melaksanakan  Sosialisasi  Aktivitas  pengenalan  produk  BSI  Kur  Mikro  Bagi  masyarakat Kabupaten  OKU  secara  langsung  yang  di  berikan  Bank  Syariah  Indonesia  Cabang Baturaja, dimana masyarakat tersebut rata-rata pelaku usaha mikro, pengusaha sembako, klontong, grosir, pengusaha kecil di Kabupaten Ogan Komering Ulu dan sekitarnya, guna untuk meningkatkan dan mengupayakan pengembangan bisnis mereka sehingga menjadi pengusaha  yang  levelnya  diharapkan  naik  satu  tingkat  diatas  tingkat  atau  level sebelumnya,  yang  asalnya  pengusaha  mikro  menjadi  pengusaha  kelas  menengah  atau atas.  Dengan  adanya  lPengenalan  layanan  keuangan  UMKM  BSI  Kur  Mikro  kepada masyarakat  Kabupaten  Ogan  Komering  Ulu  yang  mana  membuka  pola  pikir  dalam memberikan  alternatif  pembangunan  ekonomi  di  masyarakat  Kab.  OKU  dengan mengunakan  layanan  keuangan    BSI  Kur  Mikro  dengan  sebaik-baiknya  dalam  aktivitas perekonomian yang di lakukan di masyarakat.
2. Strategi Marketing
Strategi adalah tindakan potensial yang membutuhkan keputusan manajemen tingkat atas dan  membutuhkan  sumber  daya.  Marketing  adalah  sebuah  disiplin  bisnis  strategi  yang mengarahkan  proses  penciptaan,  penawaran  dan  perubahan value dari  suatu  inisiator
kepada stakeholders -nya,  yang  dalam  keseluruhan  prosesnya  sesuai  dengan  akad  dan prinsip-prinsip  muamalah  (bisnis)  dalam  islam.  Peranan  Strategi  marketing  dalam pengenalan produk BSI Kur Mikro Bank Syariah Indonesia Cabang Baturaja adalah salah satu  cara  untuk  mencapai  keuangan  inklusif  di  masyarakat.  Pengenalan  dan  pemasaran produk  Bank  Syariah  Indonesia  Cabang  Baturaja  sendiri  tidak  terlepas  dari  peran marketing  dalam  pemasaranya,  ini  adalah  salah  salah  satu  mekanisme  yang  tidak  lepas dari  kegiatan  operasional  dalam  rangka  menarik  masyarakat  supaya  menggunakan layanan jasa keuangan dalam kegiatan perekonomian.
3. Service Excellent
Pelaksanaan inklusi keuangandi Bank Syari`ah Indonesia (BSI) Cabang Baturaja dengan memberikan  pelayanan  terbaik  kepada  nasabah.  Kepuasan  nasabah  merupakan  aspek yang  paling  penting  untuk  dilakukan  melalui  pemberian  pelayanan  yang  optimal  karena dengan pelayanan terbaik memberikan dampak yang positif terhadap kepuasan nasabah.. Memberikan  pelayanan  bukanlah  pekerjaan  yang  mudah,  akan  tetapi  bila  pekerjaan tersebut dapat dilakukan dengan baik  maka perusahaan  yang  bersangkutan dapat meraih manfaat  yang  besar.  Strategi  pelayanan  yang    terbaik    yang  dilakukan  karyawan  Bank Syariah Indonesia Cabang baturaja diantaranya yaitu:
a. Bersikap ramah
Setiap  karyawan  harus  melayani  nasabah  dengan  sikap  yang  ramah,  agar  nasabah tersebut  merasakan  kenyamanan  ketika  melakukan  aktifitas  yang  berhubungan dengan perbankan.
b. Komunikatif
Setiap  karyawan  harus  memiliki  kehalian  dalam  bidang  komunikasi,  keahlian tersebut  merupakan  keahlian  yang  harus  diperhatikan  karena  karyawan  berhadapan langsung dengan nasabah yang memiliki karakteristik yang berbeda-beda.
4. Memberi kemudahan akses permodalan
Pelaksanaan inklusi keuangan di Bank Syari`ah Indonesia (BSI) Cabang Baturaja dengan memberikan  kemudahan  akses  permodalan  kepada  masyarakat  Kabupaten  Ogan Komering  Ulu  untuk  mendapatkan  pembiayaan  BSI  Kur  Mikro.  Ada  tiga  macam mekanisme  yang  dilakukan  oleh  Bank  Syariah  Indonesia  Cabang  Baturaja  dalam pelaksanaan  inklusi  keuangan,  mekanisme  ini  digunkan  untuk  menjangkau  masyarakat perkotaan  ataupun  perdesaan  sebab  semua  masyarakat  berhak  atas  layanan  keuangan untuk  membantu  meningkatkan  tarap  hidup,  berpenghasilan  yang  cukup dan  terciptanya stabilitas ekonomi pada masyarakat.

## B. Analisis  pengembangan  inklusi  keuangan  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  cabang Baturaj
Lembaga  keuangan  perbankan  sebagai  lembaga  intermediari  masyarakat  untuk melakukan  transaksi  keuangan  banyak  menawarkan  produk  baik  tabungan  maupun pembiayaan yang sesuai dengan kebutuhan masyarakat, dengan banyaknya produk keuangan masyarakat diharapkan dapat menikmati layanan dari perbankkan untuk mempermudah dan memperlancar aktivitas ekonomi baik dalam hal produktif maupun konsumtif.
Penggunaan layanan keuangan pada masyarakat terutama masyarakat golongan bawah masih  sangat  kesulitan  mengakses  layanan  kredit  atau  pembiayaan,  anggapan  mereka  di masyarakat bahwa keberadaan bank di mata mereka hanya untuk menghimpun dana mereka tetapi  tidak  pada  layanan  akses  kredit.  Inklusi  keuangan  adalah  salah  satu  solusi  untuk menghapus  sekat/batas  ini.  Keberhasilan  inklusi  keuangan  bilaakses  layanan  perbankan dapat dinikmati dari semuaaspek, baik tabungan, jasa maupun pembiayaan.
Peningkatan  inklusi  keuangan  diyakini  bisa  mengembangkan  UMKM  karena  pelaku UMKM dapat lebih memahami konsep dasar dari produk keuangan, melakukan perencanaan dan pengelolaan keuangan yang lebih baik, serta melindungi mereka dari penipuan dan usaha tidak sehat di pasar keuangan.
Bank  Syariah  Indonesia  Cabang  Baturajaadalah  salah  satu  lembaga  perbankan  yang menawarkan  produk  pembiayaan  yang  lebih  dikenal  dengan  pembiayaan  BSI  Kur  mikro, produk  pembiayaan  ini  adalah  salah  satu  cara  pengimplemantasian  inklusi  keuangan  yang mana  masyarakat  yang    mengembangkan  sektor  usahaakan  merasaadanya  kemudahan terutama dalam mendapatkan tambahan dana.
Pembiayaan  BSI  Kur  mikro  di  Bank  Syariah  Indonesia  Cabang  Baturajaadalah pembiayaan  bank  kepada  nasabah  perorangan  atau  badan  usaha  yang  bergerak  di  bidang UMKM  untuk  membiayaai  kebutuhan  usahanya  melalui  pembiayaan  atau  modal  kerjaatau pembiayaan investasi dengan maksimal limit pembiayaan Rp 11 juta sampai dengan Rp 500 juta.  Proses  yang  mudah,  cepat  dan  angsuran  ringan  serta  tetap  hingga  jatuh  tempo  adalah nilai  plus  dari  produk  pembiayaan  BSI  Kur  mikro,  dengan  keunggulan  dan  fasilitas  yang diberikan  BSI  Kur  mikro  maka  diharapkan  dapat  membantu  masyarakat  kecil  dan  pelaku UMKM untuk menjalankan bisnis dan usahanya secara maksimal.
Bank  Syariah  Indonesia  Cabang  Baturaja  tidak  hanya  bergerak  sebagai comercial bank ,  tetapi  juga  social  bank,  maka  bank  syariah  menyadari  peran  penting  sektor  mikro dalam menyokong perekonomian nasional. Pembiayaan mikro merupakan pembiayaan yang memiliki  prospek  besar  sehingga  banyak  saat  ini  perbankan  melirik  sektor  ini. Perkembangan perbankan syariah khususnya Bank Syariah Indonesia Cabang Baturaja ini di bidang  penyaluran  pembiayaan  pada  umumnya  telah  cukup  baik  dalam  pencapaian kinerjanya, dibuktikan dengan penyaluran pembiayaan BSI Kur mikro yang sudah mencapai 1200 orang nasabah dan nasabah yang di kategorikan kurang lancar, dalam perhatian khusus dan  macet  hanya  berjumlah  2  %  dari  total  nasabah  pembiayaan  BSI  Kur  mikro.  Ini menunjukkan  bahwa  dalam  penyaluran  pembiayaan  BSI  Kur  mikro  oleh  Bank  Syariah Indonesia Cabang Baturaja kepada masyarakat sudah cukup baik dalam realisasinya.
KUR merupakan salah satu upaya pemerintah mendorong inklusi keuangan agar akses layanan  perbankan  dengan  bunga  murah  dapat  dijangkau  oleh  masyarakat  menengah  ke bawah.  KUR  bertujuan  untuk  mengakselerasi  pengembangan  kegiatan  perekonomian  di sektor  riil  dalam  rangka  penanggulangan  dan  pengentasan  kemiskinan  serta  perluasan kesempatan  kerja.  Secara  lebih  rinci,  KUR  terdiri  dari  3  program  yaitu:  mempercepat pengembangan Sektor Riil dan Pemberdayaan Usaha Mikro, Kecil, Menengah, dan Koperasi (UMKMK),  meningkatkan  akses  pembiayaan  dan  mengembangkan  UMKM  &  Koperasi kepada  Lembaga  Keuangan,  dan  sebagai  upaya  penanggulangan  atau  pengentasan kemiskinan dan perluasan kesempatan kerja. Program KUR menyasar kelompok masyarakat yang  telah  dilatih  dan  ditingkatkan  keberdayaan  serta  kemandirian  secara  ekonomi.
Harapannya  agar  kelompok  masyarakat  tersebut  mampu  untuk  memanfaatkan  skema pendanaan  yang  berasal  dari  lembaga  keuangan  formal  seperti  Bank,  Koperasi,  BPR  dan sebagainya.

## Kesimpulan
Dari  hasil  penelitian  mengenai  Anaisis  Inklusi  Keuangan  Bagi  Pelaku  UMKM  Di Kabupaten  OKU  (Studi  Kasus  Nasabah  Bank  Syariah  Indonesia  Cabang  Baturaja),    penulis mengambil  kesimpulan  sebagai  berikut:  Daam  Pelaksanaan  inklusi  keuangan di  Bank Syari`ah  Indonesia  (BSI)  Cabang  Baturaja  di  sektor  UMKM  melaui  pembiayaan  BSI  Kur Mikro bagi masyarakat Kab. OKU melakukan beberapa cara yaitu Melaksanakan Sosiaisasi, Strategi  Marketing, Service  Excellent. Pengembangan  inklusi  keuangan Bank  Syariah Indonesia (BSI) cabang Baturaja di sektor UMKM  melaui pembiayaan BSI Kur Mikro bagi masyarakat  Kab.  OKU    yaitu  Menjain  relasi  dengan  kelompok stakeholder yang  lain  daam distribusi KUR seperti perangkat desa, paguyuban dan asosiasi, Grebek Pasar, Mempermudah proses dan jangka waktu kredit, Door to Door, Open Table, dan Periklanan.

## Daftar Pustaka
Adams, Fendiawan,  (2021) Anaisis Pengaruh Inklusi Keuangan Terhadap Kemiskinan Di 6 Provinsi Di Pulau Jawa, Jurna SMARTVol. 1, No. 1 Juni, 001-008.
Akyuwen,  Roberto.  (2018). Memahami  Inklusi  Keuangan ,  Yogyakarta,  Sekolah  Pasca Sarjana UGM.
Afian,  Candra,  Titin  Sumarni.  (2020)  “ Anaisis  Peran  Pelaku  Usaha  Kecil  dan  Menengah (UKM) daam Mensejahterakan Masyarakat di Desa Wonosari Kecamatan Bengkais” Jurna Syariah dan Ekonomi Bisnis . Vol.1, No.2.
Andirani,  Diana.  (2018) Inklusi  Keuangan  Daam  Hubungannya  Dengan  Pertumbuhan UMKM Dan Tingkat Kesejahteraan Masyarakat Di Provinsi Bai , E-Jurna Manajemen Unud, Vol. 7, No. 12.
Andrian,  Thomas.  (2021) Financia  inclusion  and  it’s  effect  on  poverty  in  Indonesia ,  Jurna Paradigma Ekonomika Vol.16.No.1, Januari-Maret
Andrianto. (2019). Manajemen Bank Syariah (Implementasi Teori dan Praktik), Surabaya: CV. Penerbit Qiara Media.
Astuti,  Ismadiyanti  Purwaning , Poverty  and  Financia  Inclusion  in  Indonesia:  Study  Case Indonesia Family Life Survey (IFLS) Data, Academy of Entrepreneurship Journa
Bestari,  Safira  Ayu.  (2022).  dengan  judul  penelitiannya, Pengaruh  Inklusi  Keuangan Terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi  di  Indonesia  Tahun  2010-2018, Fakultas  Ekonomi Dan Bisnis Universitas Airlangga Surabaya.
Cnaan, Ram a. (2021). Financia inclusion in the digita banking age: Lessons from rura India , Published online by Cambridge University Press.
Departemen  Pengembangan  Akses  Keuangan  dan  UMKM  Bank  Indonesia, Booklet Keuangan Inklusif.
Desiyanti, Rika. (2018). Literasi Dan Inklusi Keuangan Serta Indeks Utilitas UMKM Di Padang, Jurna Bisnis & Manajemen Volume 2 Nomor 2.
Devi,  Rosaina  Silvia.  (2020). Pengaruh  Inklusi  Keuangan  Syariah  Terhadap  Kemiskinan  Di Kaimantan Selatan Pada Tahun 2015-2019, Skripsi , Banjarmasin.
Erlando, Angga, Financia inclusion, economic growth, and poverty aleviation: evidence from eastern Indonesia. Faculty of Economic and Business, Airlangga University, Surabaya Indonesia. journa homepage: www.cell.com/heliyon
Firdausi,  Zid  Hartsa,  2019. Inklusi  Keuangan  Melaui  Disabled  People’s  Organization  Studi Kasus
Organisasi Penyandang Disabilitas
dan Keluarga Wates (DIFAWA), Tesis,Yogyakarta.
Firmansyah,  M.  Anang,  2019. Manajemen  Bank  Syariah ,  Surabaya,    CV  Penerbit  Qiara Media.
Ghasarma, Reza , The Influence of Financia Inclusion on Credit Risks in Commercia Banks in Indonesia. Jurna Akuntansi dan Bisnis Vol. 19 No. 2.
Handini, Sri,2019. Manajemen UMKM dan Koperasi, Optimaisasi Masyarakat Pesisir
Pantai , Surabaya, Unitomo Press.
Hasanah  Nuramaia, Mudah  Memahami  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM) . Sidoarjo: Uwais Inspirasi Indonesia.
Hilman  Hanivan.  (2019) A  Financia  Inclusion  Index  For  Indonesia,  Bulletin  of  Monetary Economics and Banking , Vol. 22, No. 3, pp. 351 – 366.
http://lppi.or.id/, Lembaga Pengembangan Perbankan Indonesia , diakses pada tangga 22 Juni 2022 Pukul 19.41 Wib
https://fiska.kemenkeu.go.id Diakses Pada Tangga 22 Juni 2022 Pada Pukul 19.06 Wib
Juaniawati, Mutmainah, 2020. Manajemen Pendananan dan Jasa Perbankan Syariah , Metro: Pascasarjana IAIN Metro.
Kadeni, Ninik S. (2020). Peran UMKM (Usaha Mikro Kecil Menengah), Jurna Equilibrium, Volume 8, Nomor 2, Juli
Kritanto, Heru. (2021). Pengenaan Literasi Keuangan Untuk Mengembangkan UMKM ,
LPPM UPN V YOGYAKARTA Yogyakarta.
Mardani, Dede Aji. (2018). Peran Perbankan Syariah Daam Mengimplementasikan Keuangan Inklusif Di Indonesia, a-Afkar, Journa for Islamic Studies, Vol. 1, No.1.
Marginingsih,  Ratnawaty.  (2021). Financia  Technology  (Fintech)  Daam  Inklusi  Keuangan Nasiona di Masa Pandemi Covid-19, Jurna Akuntansi dan Keuangan Volume 8 No. 1.
Maryati, Sri. (2016). “ Peran Bank Pembiayaan Rakyat Syariah daam Pengembangan UMKM dan  Agribisnis  Pedesaan  di  Sumatera  Barat”  Journa  of  Economic  and  Economic Education, Prodi Ilmu Ekonomi FE Universitas Andaas, Padang.
Maweswati, Dia. (2018). Inklusi Keuangan Bagi Perempuan: Akses Dan Pemanfaatan Kredit Usaha Rakyat, Jakarta Selatan, Perkumpulan Prakarsa.
Ningsih,  Tri  Nova.  (2020). Pengaruh  financia  literacy  dan  financia  inclusion  terhadap kinerja UMKM , Jurna Kajian Manajemen dan Wirausaha Volume 2 Nomor 4.
Nurul  Hidayatinnisa, The      Effect      of      Financia      Literacy      and      Financia    Inclusion  on Economic Growth in Indonesia JBMP: Jurna Bisnis, Manajemen dan Perbankan. Vol: 7 No. 2.
Otoritas Jasa Keuangan, Roadmap Pengembangan Perbankan Syariah Indonesia 2020-2025.
Pahleviannur,  Muhammad  Riza.  (2022). Metodologi  Penelitian  Kuaitatif, Sukoharjo, CV.Pradina Pustaka.
Peraturan  Presiden  Republik  Indonesia  Nomor  114  Tahun  2020  Tentang  Strategi  Nasiona Keuangan Inklusif .
Peterson  K.  Ozili.  (2020). Financia  inclusion  research  around  the  world:  a  review, Article  in  Forum for Socia Economics.
Rahma,  Tri  Inda  Fadila,  Perbankan  Syariah  I,  Medan,  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Islam UIN Sumatera Utara.
Saam,  Abdus.  (2022). Financia  Inclusion  Effect  On  Core  Poverty  During  The  Pandemic Period In East Java, Jurnal Aplikasi Statistika & Komputasi Statistik V. Khusus.
Sanjaya, Putu Krisan Adwitya. (2021). Tata Kelola Manajemen dan Keuangan, Usaha Mikro Kecil Menengah ,  Gowa: Cahaya Bintang Cemerlang.
Sheraphim,  Graceilla  Kristia.  (2018). Pengaruh  Tingkat  Inklusi  Keuangan,  Tingkat Pengangguran  Terbuka  (Tpt),  Dana  Pihak  Ketiga  (Dpk),  Dan  Penanaman  Moda Daam  Negeri  (Pmdn)  Terhadap  Tingkat  Pertumbuhan  Ekonomi  Di  33  Provinsi Indonesia Periode 2011-2016 ,Jurna Ilmiah, Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Brawijaya Maang.
Siaran Pers Ojk Berdayakan Umkm Melaui Literasi Dan Inklusi Keuangan Gelar OJK-OECD High-Level Regiona Seminar on Empowering MSMEs Through Financia Literacy and Inclusion. https://www.ojk.go.id/ diakses Pada Tangga 22 Mei 2022 Pukul 13.57 Wib.
Snki.go.id, diakses pada tangga 24 Juni 2022 Pukul 23.16 Wib.
Soetiono,  K.  S.  S.  C.  (2018). Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  Indonesia .  PT  Raja  Grafindo Persada.
Suyitno.  (2018). Metode  Penelitian  Kuaitatif  Konsep,  Prinsip  dan  Operasionanya, Tulung Agung: Akademia Pustaka.
Tusubira,  Festo  Nyende.  (2021). Nationa  Identity  Ownership  And  Financia  Inclusion  In Uganda. European Journa of Accounting, Auditing and Finance Research Vol.9, No. 3, pp.1-19.
Umar,  Azwar  Iskandar, Index  of  Syariah  FinancIa  Inclusion  In  Indonesia. Jurna  Buletin Ekonomi Moneter dan Perbankan, Bank Indonesia.
Wardhono,  Adhitiya.  (2018). Inklusi  Keuangan  daam  Persimpangan  Kohesi  Sosia  dan Pembangunan Ekonomi Berkelanjutan , Jember, Pustaka Abadi.
Yanti,  W. I.  (2019). Pengaruh  Inklusi Keuangan  Dan  Literasi  Keuangan .  Jurna  Manajemen Dan Bisnis.
Yanti, Wira Iko Putri. (2019). Pengaruh Inklusi Keuangan Dan Literasi Keuangan Terhadap Kinerja  Umkm  Di  Kecamatan  Moyo  Utara, Jurna  Manajemen  Dan  Bisnis  Vol.2 NO.12019