Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## PENGARUH PENGETAHUAN, REPUTASI, LINGKUNGAN DAN RELIGIUSITAS TERHADAP MINAT PELAJAR  SEKOLAH MENENGAH KEJURUAN PRODI PERBANKAN SYARIAH DALAM MENABUNG DI BANK SYARIAH

## Fajar Mujaddid, Pandu Tezar Adi Nugroho
Universitas Muhammadiyah Prof. DR. HAMKA Email: Fajarmujaddid@uhamka.ac.id, Pandutezar@gmail.com

## ABSTRACT
This paper examines the factors affecting Vocational High School students majoring Islamic banking who  were  interested  in  saving  for  Islamic  banks.  Based  on  the  sample  analysis,  there  were  72 respondents  in  VHS  20  Jakarta,  VHS  Al-Hasra  Depok,  and  VHS  Muhammadiyah  1  Ciputat.  Using multiple  linear  regression  analysis,  this  research  shows  51,9  percent  of  the  variable  knowledge, reputation,  environment,  and  religiosity  define  the  interest  of  the  student  in  saving.  Meanwhile,  the results of the analysis show the Reputation and Religiosity variables had a significance of 0.019 and 0.000, which means that the reputation and religiosity variables had an influence on the interest in the saving  for  students  in  Islamic  banks.  These  findings  can  provide  opportunities  for  Islamic  banks  to increase socialization to Muslim communities that do not yet know Islamic banks, one of them are by supporting  Islamic  activities  such  as  ‘Islamic  Forum’  (Majelis  Taklim)  and  educating  religious teachers about Islamic banks in order to promote and campaign for savings in Islamic banks.

## Keywords:  Saving  Interest,  VHS  Students,  Islamic  Bank,  Knowledge,  Reputation,  Environment,
Religiosity, Multiple Linear Regression

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis faktor-faktor yang mempengaruhi pelajar SMK perbankan syariah berminat menabung di bank syariah. Berdasarkan analisis sampel berjumlah 72 responden di SMKN 20 Jakarta, SMK Al-Hasra Depok, dan SMK Muhammadiyah 1 Ciputat dengan menggunakan analisis regresi linear berganda menunjukkan bahwa variabel pengetahuan, reputasi, lingkungan, dan religiusitas dapat menjelaskan variabel minat menabung sebesar 51,9 persen. Dengan hasil analisis yang menunjukkan bahwa variabel Reputasi dan variabel Religiusitas memiliki signifikansi 0,019 dan 0,000  yang  berarti  variabel  reputasi  dan  religiusitas  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  minat menabung pelajar di bank syariah. Hasil temuan ini dapat memberikan peluang kepada bank syariah untuk  meningkatkan  sosialisasi  kepada  masyarakat  muslim  yang  belum  mengetahui  bank  syariah salah satunya dengan mendukung kegiatan islami seperti pengajian, majelis taklim serta mengedukasi para  ustadz  tentang  bank  syariah  agar  dapat  membantu  mensosialisasikan  dan  mengkampanyekan gerakan menabung di bank syariah.
Kata Kunci: Minat Menabung, Pelajar SMK, Bank Syariah, Pengetahuan, Reputasi, Lingkungan, Religiusitas, Regresi Linear Berganda
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## PENDAHULUAN
Perbankan  adalah  segala  sesuatu  yang  berkaitan  dengan  bank,  mencakup  kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya. Fungsi utama perbankan Indonesia adalah sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat serta bertujuan untuk menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan pembangunan dan hasil- hasilnya, pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional, kearah peningkatan taraf hidup rakyat banyak (OJK:2016:13).  Perbankan  di  Indonesia  menunjukkan  tingkat  perkembangan  yang  sangat  pesat, dengan  fasilitas  kantor  bank  yang  berkembang  di  Indonesia,  bukan  hanya  bank  konvensional  saja tetapi bank syariah sekarang ini sudah banyak ditemukan.
Bank syariah adalah lembaga keuangan yang menjalankan fungsi perantara ( intermediary ) dalam  penghimpunan  dana  masyarakat  serta  menyalurkan  pembiayaan  kepada  masyarakat  sesuai dengan  prinsip-prinsip  syariah.  Bank  syariah  bukan  hanya  bank  bebas  bunga,  namun  memiliki orientasi pencapaian sejahtera (Al-Arif:2011:296).
Sistem  bunga  yang  hadir  dalam  bank  justru  membawa  masyarakat  dalam  kesulitan  karena terbebani  oleh  bunga.  Dalam  mengatasi  masalah  tersebut,  saat  ini  perbankan  di  Indonesia  mulai mengembangkan sistem transaksi berbasis syariah yang menggunakan bagi hasil.
Perkembangan  bank  syariah  dapat  dikategorikan  cukup  baik,  hingga  bulan  Februari  2018 jumlah  jaringan  Kantor  Cabang  Utama  (KCU)  maupun  Kantor  Cabang  Pembantu  (KCP)  di  seluruh wilayah di Indonesia seperti digambarkan pada tabel 1 dibawah ini:
Tabel 1. Jaringan Kantor Bank Syariah
Sumber  : Statistik Perbankan Syariah Februari 2018 OJK
Kelompok Bank KPO/KC KCP/UPS KK Bank Umum Syariah 471 1.176 179 Unit Usaha Syariah 152 145 52 Bank Pembiayaan Rakyat Syariah 101 - 182 Total 724 1.321 413 Keterangan : - UUS         = Unit Usaha Syariah - KPO         = Kantor Pusat Operasional - KC            = Kantor Cabang
- KCP/UPS = Kantor Cabang Pembantu/ Unit Pelayanan Syariah
- KK            =  Kantor Kas
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Perkembangan  bank  syariah  di  Indonesia  cukup  berkembang  pesat,  dengan    jumlah  KCU  & KCP  yang  sudah  cukup  banyak,  namun  jumlah  aset  Bank  Syariah  masih  kecil  di  bandingkan  bank konvensional. Dapat dilihat pada tabel 2 di bawah ini:

## Tabel 2. Perkembangan Aset  Bank Umum Konvensional dan Bank Umum Syariah Berdasarkan Kegiatan Usaha (Dalam Milliar Rupiah)

## Sumber : Statistik Perbankan Indonesia 2018 (OJK)
Tabel 2 menjelaskan perkembangan asset Bank Umum Konvensional dan Bank Umum Syariah berdasarkan  klasifikasi  kegiatan  usahanya,  dapat  dilihat  dari  tabel  di  atas  bahwa  bank  konvensional sudah  memasuki  BUKU  4  sedangkan  bank  syariah  hanya  memasuki  BUKU  3. Tabel  2  menjelaskan adanya perbandingan jumlah dari setiap BUKU 1 Konvensional dengan BUKU 1 Syariah, BUKU 2 Konvensional dengan BUKU 2 Syariah, BUKU 3 Konvensional dengan BUKU 3 Syariah, jumlahnya berbanding  jauh  antara  bank  konvensional  dengan  bank  syariah.  Dari  data  diatas  juga  menunjukkan bahwa  setiap  tahunnya  bank  konvensional  dan  bank  syariah  menunjukkan  pertambahan  aset  dan upgrade pada  tingkatan  BUKU,  dengan  ini  dijelaskan  bahwa  bank  konvensional  masih  dominan dibandingkan bank syariah. Perkembangan bank syariah juga dapat dilihat dengan market share, dapat dilihat pada grafik 1 di bawah ini:
Kelompok Bank 2015 2016 2017 2018 Januari Februari BUKU 1 Konvensional 131.016 100.103 64.894 65.662 67.651 BUKU 2 Konvensional 810.899 844.755 841.732 841.108 790.556 BUKU 3 Konvensional 2.245.451 2.410.757 2.463.537 2.485.931 2.572.530 BUKU 4 Konvensional 2.728.358 3.120.003 3.729.446 3.628.231 3.648.312 BUKU 1 Syariah 23.592 15.968 16.999 16.599 16.274 BUKU 2 Syariah 119.031 159.374 183.177 180.377 182.831 BUKU 3 Syariah 70.799 78.839 87.850 88.421 90.381
Grafik 1. Market Share Perbankan Syariah
!
Sumber  : Roadmap Pengembangan Keuangan Syariah Indonesia 2017-2019
Grafik 1 menjelaskan mengenai market share bank syariah di Indonesia masih sangat rendah dibanding  dengan  bank  konvensional,  grafik  tersebut  menjelaskan market  share bank  syariah  hanya 5,33% berbanding jauh dengan bank konvensional yang memiliki market share 94,67%. Padahal jika melihat potensi yang ada sangatlah besar, mengingat Indonesia merupakan salah satu negara dengan jumlah penduduk muslim terbesar di dunia. Tetapi pada kenyataannya pangsa pasar bank konvensional masih  lebih  besar  dibanding  bank  syariah,  itu  menandakan  bahwa  penduduk  Indonesia  yang mayoritasnya beragama Islam lebih memilih bank konvensional. Hal tersebut menjadi tantangan bagi bank  syariah  karena  di  tengah  kondisi  ekonomi  global  yang  belum  menentu,  menuntut  perbankan syariah  untuk  dapat  menghadapi  kondisi  tersebut  dan  terlebih  lagi  bank  syariah  juga  harus  bisa bersaing dengan bank konvensional dalam menarik dana murah masyarakat.
Terlepas  dari  banyaknya  faktor  yang  menghambat  pertumbuhan  bank  syariah,  hal  tersebut menunjukan bahwa respon masyarakat Indonesia dari segala jenis lapisan masyarakat yang sebenarnya mayoritas adalah muslim masih kurang peminat terhadap bank syariah.
Hal ini diperkuat dengan data Statistik Perbankan Indonesia yang dipublikasi oleh Otoritas Jasa Keuangan,  menjelaskan market  share DPK  bahwa  simpanan  masyarakat  yang  ada  dihimpun perbankan  syariah  masih  cukup  kecil.  Total  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  yang  dihimpun  bank-bank umum  di  Indonesia  per  November  2017  sebesar  Rp  5.199,48  triliun.  Dari  jumlah  DPK  Rp  5.199,48 triliun tersebut, lebih dari 95% masih dikuasai bank umum konvensional. Adapun pangsa pasar yang dikuasai  oleh  13  bank  umum  syariah  masih  terbilang  kecil,  hanya  sebesar  4,47%  atau  senilai  Rp 232,75 triliun. (Finansial bisnis:2018:http://finansial.bisnis.com)
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Bank  Syariah  didirikan  dengan  maksud  untuk  mengembangkan  penerapan  prinsip-prinsip syariah dalam setiap transaksinya, yang menjadi pertanyaan selanjutnya ialah bagaimana respon para pelajar  tentang  adanya  perbankan  syariah  dan  apakah  mereka  berminat  untuk  mempraktikan  konsep syariah.  Jika  melihat  SMK  yang  memiliki  program  studi  perbankan  syariah  sebagai  instansi pendidikan  yang  mengajarkan  ilmu  agama,  ekonomi  Islam  serta  bermuamalah  dengan  syar’i,  maka semakin besar peluang bank syariah untuk mempromosikan produknya kepada mereka. Namun pada kenyataannya  minat  menabung  pelajar  SMK  khususnya  perbankan  syariah  tergolong  masih  sangat rendah.  Hal  ini  terbukti  dari  hasil  pra  observasi  yang  dilakukan  pada  tiga  sekolah  tingkat  SMK khususnya program studi perbankan syariah.
Berdasarkan  hasil  pra  observasi  pada  tiga  SMK  yang  memiliki  program  studi  Perbankan Syariah dapat dilihat pada tabel 1.3 dibawah ini:

## Tabel 3. Data Pelajar Pemilik Rekening Tabungan

## Sumber : Hasil Olah Data
Dari Tabel 3 menjelaskan bahwa pelajar SMK  yang memiliki rekening tabungan bank syariah sebesar  27,31%  yang  disebabkan  oleh  program  wajib  menabung  dari  pihak  sekolah  bukan  karena minat  menabung  dari  pelajar,  sementara  itu  yang  memiliki  rekening  tabungan  bank  konvensional sebesar  6,83%  sebagian  pelajar  masih  beranggapan  bahwa  bank  syariah  sama  saja  dengan  bank konvensional  serta  semakin  melekatnya  konsep  bank  konvensional  dikalangan  pelajar,  sedangkan pelajar yang memiliki kedua rekening bank syariah dan bank konvensional sebesar 8,30%, dan pelajar yang  tidak  menabung  cukup  tinggi  sebesar  57,56%  disebabkan  kurangnya  minat  menabung  karena terbatasnya uang saku serta kurangnya sosialisasi terkait simpanan pelajar dari bank syariah.
Faktor  yang  paling  mendasar  dalam  mengembangkan  produk  perbankan  syariah  di  kalangan pelajar adalah pengetahuan tentang bank syariah. Pengetahuan merupakan pengalaman yang tersimpan dalam  kesadaran  manusia.  Pengetahuan  adalah  informasi,  informasi  bisa  diperoleh  melalui  berbagai
SMK Program Studi Perbankan Syariah
Rekening Tabungan Laki–Laki Perempuan Jumlah Percentase Bank Syariah 17 39 56 27,31% Bank Konvensional 7 7 14 6,83% Bank Syariah & Konvensional 7 10 17 8,30% Tidak Menabung 39 79 118 57,56% TOTAL 70 135 205 100%
media,  seperti  televisi,  internet,  iklan  pada  majalah,  koran,  radio,  brosur,  bulletin  bahkan  bisa  juga melalui pengalaman seseorang.
Pengetahuan  konsumen  adalah  semua  informasi  yang  dimiliki  konsumen  mengenai  berbagai macam produk dan jasa (dalam hal ini produk dan jasa bank syariah), serta pengetahuan lainnya yang terkait  dengan  produk  dan  jasa  tersebut  dan  informasi  yang  berhubungan  dengan  fungsinya  sebagai konsumen.(Adawiyah:2015:193)
Pengetahuan merupakan salah satu faktor yang mempengaruhi dalam hal minat menabung, hal ini  diperkuat  dengan  penelitian  sebelumnya.  Penelitian Abhimantra  (Abhimantra:2013:177),  Junaidi (Junaidi:2015:11)  dan  Eko  Yuliawan  (Yuliawan:2011:29)  yang  menyatakan  faktor  pengetahuan berpengaruh  positif  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah.  Tetapi  berbeda  dengan  penelitian Sulistyono (Sulistyono:2016:20) yang menyatakan bahwa faktor pengetahuan tidak memiliki pengaruh terhadap minat menabung.
Reputasi  bank  syariah  berasal  dari  tingkat  kepercayaan  masyarakat  terhadap  bank  tersebut. Hal-hal  yang  berpengaruh  pada  reputasi  bank  adalah  prestasi  bank,  manajemen,  produk,  pelayanan, ketaatan  pada  aturan,  kompetensi,  dan  sebagainya.  Hal  ini  didukung  oleh  peneliti  sebelumnya, Abhimantra  (Abhimantra:2013:177),    dan  Abdallah  (Abdallah:2015:445)  yang  menyatakan  bahwa faktor reputasi secara parsial berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah memilih bank  syariah.  Lain  halnya  dengan  penelitian  Syaima  (Syaima:2017:117)  yang  menyatakan  bahwa reputasi tidak berpengaruh signifikan terhadap proses keputusan nasabah menggunakan tabungan bank syariah.
Adapun kendala yang mempengaruhi minat para pelajar dalam menabung seperti bank syariah karena faktor lingkungan lokasi (jarak) bank syariah yang strategis, jaringan atm yang kurang tersebar serta rendahnya uang saku pelajar mempengaruhi minat menabung pelajar. Dalam penelitian Abdallah (Abdallah:2015:445) menyatakan bahwa faktor lokasi lingkungan berpengaruh terhadap memilih bank syariah.  Lain  halnya  dengan  penelitian  Junaidi  (Junaidi:2015:11)  yang  menyatakan  lokasi  tidak berpengaruh terhadap memilih bank syariah.
Selain  itu  faktor  religiusitas  (agama)  dengan  tujuan  terhindarnya  dari  riba  merupakan  faktor pendorong  untuk  pengambilan  keputusan  menabung.  Dalam  penelitian  Sulistyono  (Sulistyono: 2016:20),  Abhimantra  (Abhimantra:2013:177),  Abdallah  (Abdallah:2015:445)  dan  Junaidi  (Junaidi: 2015:11)  menyatakan  bahwa  faktor  keyakinan  merupakan  faktor  dominan  yang  mempengaruhi
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
keputusan menabung di bank syariah, tetapi Hatmawan (Hatmawan:2016:109) menyatakan religiusitas tidak berpengaruh terhadap minat menabung nasabah.
Dari  faktor-faktor  yang  dipaparkan  dan  hasil  penelitian  terdahulu  yang  menyatakan  ketidak konsistenan  hasil  menjadikan  perlunya  pengujian  kembali  pada  pelajar  tingkat  SMK  khususnya program studi perbankan syariah.

## KAJIAN KEPUSTAKAAN

## Bank
Perbankan  adalah  segala  sesuatu  yang  berkaitan  dengan  bank,  mencakup  kelembagaan, kegiatan  usaha,  serta  cara  dan  proses  dalam  melaksanakan  kegiatan  usahanya.  Perbankan  memiliki kedudukan  yang  strategis,  yakni  sebagai  penunjang  kelancaran  sistem  pembayaran,  pelaksanaan kebijakan  moneter  dan  pencapaian  stabilitas  sistem  keuangan,  sehingga  diperlukan  perbankan  yang sehat, transparan dan dapat dipertanggungjawabkan. (OJK:2016:13).
Bank  merupakan  lembaga  yang  dipercaya  oleh  masyarakat  dari  berbagai  macam  kalangan dalam  menempatkan  dananya  secara  aman.  Di  sisi  lain,  bank  berperan  menyalurkan  dana  kepada masyarakat.  Pada  dasarnya  bank  mempunyai  peran  dalam  dua  sisi,  yaitu  menghimpun  dana  secara langsung  yang  berasal  dari  masyarakat  yang  sedang  kelebihan  dana  ( surplus  unit )  dan  menyalurkan dana  secara  langsung  kepada  masyarakat  yang  membutuhkan  dana  ( deficit  unit )  untuk  memenuhi kebutuhannya.(Ismail:2016:30)
Menurut  Undang  –  Undang  Perbankan  Nomor  10  Tahun  1998  yang  dimaksud  dengan  bank adalah  badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan menyalurkannya ke masyarakat dalam bentuk kredit atau bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup masyarakat.

## Bank Syariah
Bank  Syariah  adalah  bank  yang  menjalankan  prakteknya  sesuai  dengan  prinsip  syariah. Dimana yang dimaksud dengan prinsip syariah adalah sebagai berikut:
Prinsip  syariah  adalah  aturan  perjanjian  berdasarkan  hukum  Islam  antara  bank  dan  pihak  lain  untuk penyimpanan  dana  dan  pembiayaan  kegiatan  usaha,  atau  kegiatan  lainnya  yang  dinyatakan  sesuai dengan  syariah,  antara  lain  pembiayaan  berdasarkan  prinsip  bagi  hasil (mudharabah), pembiayaan berdasarkan  prinsip  penyertaan  modal (Musyarakah), prinsip  jual  beli  barang  dengan  memperoleh
Jurnal Ekonomi Islam Volume 10, Nomor 1, Mei 2019
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
keuntungan (murabahah) ,  atau  pembiayaan  barang  modal  berdasarkan  prinsip  sewa  murni  tanpa pilihan (ijarah), atau  dengan  adanya  pilihan  pemindahan  kepemilikan  atas  barang  yang  disewa  dari pihak bank ke pihak lain (ijarah wa itiqna) . (Hasan:2014:120)
Perbankan syariah merupakan bank yang menerapkan nilai-nilai syariah salah satu di antaranya pelarangan unsur riba, seperti dijelaskan beberapa ayat Al Qur’an sebagai berikut:
Surat An Nisa ayat 161 yang memiliki makna :
!
“ Dan disebabkan mereka memakan riba, padahal sesungguhnya mereka telah dilarang daripadanya, dan karena mereka memakan harta benda dengan jalan yang bathil. Kami telah menyediakan untuk orang-orang kafir di antara mereka siksa yang pedih”
The  overall  goal  of  an  Islamic  economic  system,  of  which  Islamic  finance  is  a  part  of,  is  to realize  the  goals  of  Islamic  law  (maqasidal-Shari’ah)  which  should  manifest  in  the  economy  as enabling  growth  and  justice. One  implication  of  maqasid  is  that  other  than  fulfilling  the  legal stipulations, an Islamic financial system should also cater to the social needs of a society. Accordingly, there is a general agreement among proponents of Islamic finance that maqasid should inhere in the operations and products of Islamic financial institutions (Ahmed:2014:16)
Maksudnya  adalah  tujuan  keseluruhan  dari  sistem  ekonomi  Islam,  dimana  keuangan  Islam adalah  untuk  mewujudkan  tujuan  hukum  Islam  (maqasidal-Shari'ah)  yang  harus  terwujud  dalam ekonomi sebagai pertumbuhan yang memungkinkan dan keadilan. Salah satu implikasi maqasid adalah selain  memenuhi  hukum  ketentuan,  sistem  keuangan  Islam  juga  harus  memenuhi  kebutuhan  sosial masyarakat.  Demikian,  ada  kesepakatan  umum  di  antara  para  pendukung  keuangan  Islam  mengenai maqasid harus diletakkan di dalam operasional dan produk lembaga keuangan Islam.

## Perbedaan Bank Syariah dan Bank Non Syariah
Perbankan di Indonesia menganut dual system banking (bank syariah dan bank non syariah), tapi  keduanya  memiliki  perbedaan-perbedaan.  Dimana  perbedaan  tersebut  menjadikan  kedua  bank tersebut sangat bertolak belakang secara dasar. Perbedaan tersebut adalah: (Antonio:2007:34)

## Tabel 4. Perbedaan Bank Syariah dan Bank Non Syariah

## Pengetahuan
Pengetahuan  konsumen  adalah  segala  sesuatu  yang  diketahui  dan  dipahami  oleh  konsumen tentang  suatu  produk  yang  dipasarkan  serta  melekat  dan  dapat  mempengaruhi  perilaku  konsumen dalam  membeli.  Oleh  karena  itu  melalui  dukungan  informasi  yang  tersedia  dapat  pula  mendorong seseorang untuk melakukan suatu keputusan termasuk didalamnya hal pembelian.(Inayah:2017:197)
Pengetahuan  masyarakat  mengenai  Bank  Syariah  sangat  mempengaruhi  sikap  masyarakat tersebut  tersebut  terhadap  produk-produk  yang  ditawarkan  sehingga  semakin  baik  pengetahuan masyarakat  mengenai  perbankan.  Pengetahuan  merupakan  suatu  tindakan  yang  berhubungan  dengan pola  pikir  seseorang  yang  mempengaruhi  minat.  Jika  seorang  nasabah  mengetahui  bank  syariah kemungkinan besar akan menabung di bank syariah.

## Reputasi
Reputasi  perusahaan  adalah  sikap  terhadap  penyedia  layanan  atau  merek,  dan  didirikan  dan dikembangkan dalam pikiran pelanggan melalui komunikasi dan pengalaman. Ketika pelanggan puas dengan layanan yang diberikan, sikap mereka terhadap perusahaan meningkat.
Model  Gambar  1  menunjukkan  kepercayaan  dengan  reputasi  saling  berpengaruh.  Reputasi bank berasal dari kepercayaan masyarakat, jika masyarakat memiliki kepercayaan kepada bank maka reputasi  bank  akan  meningkat  sebaliknya  jika  nasabah  tidak  memiliki  kepercayaan  atau  kecewa terhadap  bank  maka  akan  menurunkan  reputasi  bank.  Dalam  memperoleh  keuntungan  bank  harus meningkatkan reputasinya terhadap masyarakat, karena adanya hubungan timbal balik antara reputasi bank dengan kepercayaan masyarakat terhadap bank.
Bank Syariah Bank Non Syariah Berdasarkan prinsip bagi hasil, jual beli dan sewa Memakai perangkat bunga dalam kegiatan operasionalnya Melakukan kegiatan investasi pada sektor yang halal saja Melakukan kegiatan investasi ke sektor yang halal Hubungan dengan nasabah dalam bentuk kemitraan Hubungan dengan nasabah dalam bentuk kreditor-debitor Profit dan falah oriented Profit oriented Terdapat Dewan Pengawas Syariah yang mengawasi kegiatan operasional perbankan Tidak terdapat dewan sejenis
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## Gambar 1. Model Reputasi
Further use the following definitiosns: (Dorcak:2017:1)
1. Reciprocity   :  mutual exchange of deeds (such as favor or revenge)
2. Reputation  : Perception that an agent creates through past actions about its intentions and norms
3. Trust            : a subjective expectation an agent has about another’s future behavior based on the history of their ecounters.

## Lingkungan
Dalam  penelitian  ini  ruang  lingkup  lingkungan  menjadi  lingkungan  sosial  dan  lingkungan lokasi.  Lingkungan  sosial  adalah  segala  sesuatu  yang  menyangkut  tingkah  laku  manusia,  misalnya sikap,  kejiwaan,  toleransi,  gotong  royong  dan  pendidikan.  Lokasi  adalah letak  geografis  yang menyediakan  berbagai  fasilitas  untuk  tujuan  tertentu.  Seperti  halnya  pendirian  bank  syariah,  adanya bank syariah ini untuk transaksi jasa keuangan di zaman yang semakin maju.(Junaidi:2015:8)

## Religiusitas
Religiusitas  merupakan  tingkat  keyakinan,  kepercayaan,  dan  kesalehan  seseorang  dalam  menjalani syariat  agama.  Religiusitas  diwujudkan  dalam  berbagai  sisi  kehidupan  termasuk  aspek  ekonomi. Lembaga  perbankan  tersebut  termasuk  ke  dalam  aspek  syariat  yang  berhubungan  dengan  kegiatan muamalah. Fatwa Dewan Syariah Nasional (DSN) Majelis Ulama Indonesia (MUI) tahun 2003 bahwa bunga  tidak  sesuai  dengan  syariat  Islam.  Bunga  bank  mengandung  unsur  riba. Agama  selain  Islam seperti Nasrani, Yahudi, Hindu, dsb pun melarang adanya Riba. Hal inilah yang menyebabkan intensi untuk berpindah dari Bank Konvensional menuju Bank syariah. (Suwarsih:2017:185)

## Minat
Minat beli merupakan bagian dari komponen perilaku konsumen dalam sikap mengkonsumsi terhadap kecenderungan  responden  untuk  bertindak  sebelum  keputusan  membeli  benar-benar  dilaksanakan. Minat  beli  sebagai  kecenderungan  konsumen  untuk  membeli  suatu  merek  atau  mengambil  tindakan yang berhubungan dengan pembelian yang diukur dengan tingkat kemungkinan konsumen melakukan pembelian.  Minat  beli  merupakan  instruksi  diri  konsumen  untuk  melakukan  pembelian  atas  suatu
Reputation Reciprocity Net Benefit Trust
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
produk,  melakukan  perencanaan,  mengambil  tindakan-tindakan  yang  relevan  seperti  mengusulkan (pemrakarsa)  merekomendasikan  ( influencer ),  memilih,  dan  akhirnya  mengambil  keputusan  untuk melakukan pembelian.(Andespa:2017:44)

## Kerangka Berpikir
Hipotesis
sesuai  dengan  tujuan  penelitian  dan  kerangka  berfikir  diatas,  maka  hipotesis  yang  peneliti ambil adalah:
1. H 1 : Pengetahuan mempengaruhi minat pelajar SMK menabung di bank syariah 2. H 2 : Reputasi bank syariah mempengaruhi minat pelajar SMK menabung di bank syariah 3. H 3 : Lingkungan mempengaruhi minat pelajar SMK menabung di bank syariah 4. H 4 : Religiusitas mempengaruhi minat pelajar SMK menabung di bank syariah
5. H 5 : Pengetahuan, reputasi, lingkungan, dan religiusitas berpengaruh secara simultan terhadap minat pelajar SMK menabung di bank syariah.

## METODE
Metode yang digunakan dalam penelitian ini yaitu kuantitatif, yaitu mengumpulkan data primer mengenai minat pelajar SMK menabung di bank syariah. Variabel X ( variable independent ) penelitian ini yaitu:
X 1 = Pengetahuan
X 2 = Reputasi
Minat Pelajar SMK Menabung di Bank syariah H1 Pengetahuan X1 Reputasi Bank Syariah Y X2 Religiusitas X4 Lingkungan H2 H3 X3 H4 H5
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
X 3 = Lingkungan
X 4 = Religiusitas
Variabel Y ( dependent variable ) dalam penelitian ini adalah “Minat Pelajar SMK Menabung di Bank Syariah”
Populasi  penelitian  ini  adalah  Pelajar  Sekolah  Menengah  Kejuruan  (SMK)  Program  Studi Perbankan Syariah dapat dilihat pada Tabel 5:

## Tabel 5. Jumlah Pelajar SMK Program Studi Perbankan Syariah
Berdasarkan  Tabel  5  total  pelajar  SMK  dengan  program  studi  perbankan  syariah  dengan populasi sebanyak 253 orang.
Melihat  luasnya  populasi  tersebut,  maka  peneliti  membatasi  untuk  pengambilan  sampel. Penentuan sampel dipenelitian ini menggunakan rumus Slovin sebagai berikut:
Jadi: n = N . 1+ N (e) 2
=         253 . = 71,67 dibulatkan menjadi 72
1+ 253 (0,1) 2
Jadi,  jumlah  sampel  yang  akan  diteliti  sebanyak  72  Pelajar.  maka  pengambilan  sampel dilakukan  dengan purposive  random  sampling (pengambilan  sampel  secara  acak  dengan pertimbangan). Maka pembagian sampel dijelaskan pada tabel 6:
Nama Sekolah Kelas Jumlah Pelajar SMK Negeri 20 Jakarta XI Perbankan Syariah 70 XII Perbankan Syariah 31 SMK Al – Hasra Depok XI Perbankan Syariah 26 XII Perbankan Syariah 39 SMK Muhammadiyah 1 Ciputat XI Perbankan Syariah 40 XII Perbankan Syariah 47 TOTAL 253
n = N . 1+ N (e) 2
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## Tabel 6. Sampel Penelitian
Metode Pengumpulan data yang digunakan yaitu menggunakan kuesioner, dan pra observasi. Pengumpulan data dengan memberikan/ membagikan lembar pertanyaan yang berkaitan dengan minat pelajar diantaranya pengetahuan tentang bank syariah, reputasi bank syariah, faktor lingkungan, serta religiusitas terhadap minat menabung di Bank Syariah.
Sumber  Data,  jenis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  data  primer.  Data  yang dikumpulkan langsung dari responden (pelajar) dengan menggunakan teknik pengumpulan data seperti yang dijelaskan diatas (kuesioner). Sumber data primer (responden) yang menjadi populasi penelitian ini adalah pelajar SMK Negeri 20 Jakarta, SMK Al-Hasra Depok dan SMK Muhammadiyah 1 Ciputat dengan program studi perbankan syariah
Bentuk persamaan regresi linear berganda pada penelitian ini dapat dituliskan sebagai berikut:
Dalam penelitian ini dimana :
Y = Minat Pelajar SMK Menabung di Bank Syariah
X 1 = Pengetahuan Pelajar SMK tentang Bank Syariah
X 2 = Reputasi Bank Syariah
X 3 = Lingkungan
X 4 = Religiusitas
a, b = koefisien regresi
Nama Sekolah Kelas Sampel Pelajar SMK Negeri 20 Jakarta XI Perbankan Syariah 12 XII Perbankan Syariah 12 SMK Al – Hasra Depok XI Perbankan Syariah 12 XII Perbankan Syariah 12 SMK Muhammadiyah 1 Ciputat XI Perbankan Syariah 12 XII Perbankan Syariah 12 Total 72
Y= a +  b 1 X 1 + b 2 X 2 + b 3 X 3 + b 4 X 4 + e
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
A.   A nalisis Regresi Linier Berganda

## 1. Uji Regresi Linier Berganda
Berdasarkan  data  penelitian  yang  telah  dikumpulkan  baik  untuk  variabel  bebas  (X 1 pengetahuan,  X 2 reputasi  ,  X 3 lingkungan,  X 4 Religiusitas)  maupun  variabel  terikat Y  (minat menabung) ,maka diperoleh hasil perhitungan regresi linier berganda sebagai berikut:
Tabel 7. Hasil Uji Regresi Linier Berganda
Berdasarkan hasil regresi pada Tabel 18 diperoleh persamaan garis regresi linier sebagai berikut:
Y  minat  menabung  =  -0,360  +  0,128  Pengetahuan  +  0,263  Reputasi  +  0,061  Lingkungan  + 0,536 Religiusitas + error.
Dari  hasil  persamaan  regresi  linier  berganda  di  atas  maka  dapat  diinterprestasikan  sebagai berikut:
a. Nilai Konstanta -0,360 menyatakan bahwa jika tidak ada pengetahuan, reputasi, lingkungan dan  religiusitas  maka  minat  menabung  bernilai  -0,360.  Dalam  arti,  jika  pengetahuan, reputasi,  lingkungan  dan  religiusitas  menurun,  maka  minat  menabung  akan  mengalami penurunan.
b. Koefisien regresi X 1 , sebesar 0,128 menyatakan bahwa setiap menambahkan 1 model X 1, pengetahuan akan meningkatkan minat menabung sebesar 0,128 dan sebaliknya.
c. Koefisien regresi X 2 , sebesar 0,263 menyatakan bahwa setiap menambahkan 1 model X 2 , reputasi akan meningkatkan minat menabung sebesar 0,263 dan sebaliknya.
d. Koefisien regresi X 3 , sebesar 0,061 menyatakan bahwa setiap menambahkan 1 model X 3 , lingkungan akan meningkatkan minat menabung sebesar 0,061 dan sebaliknya.
Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -,360 2,373 -,152 ,880 Pengetahuan ,128 ,078 ,139 1,644 ,105 Reputasi ,263 ,109 ,254 2,410 ,019 Lingkungan ,061 ,081 ,066 ,750 ,456 Religiusitas ,536 ,113 ,490 4,723 ,000 a. Dependent Variable: Minat
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
e. Koefisien regresi X 4 , sebesar 0,536 menyatakan bahwa setiap menambahkan 1 model X 4 , religiusitas akan meningkatkan minat menabung sebesar 0,061 dan sebaliknya.

## 2. Uji Parsial (t)
Uji t digunakan untuk mengetahui apakah model regresi variabel independen (X 1 , X 2 , X 3 , X 4 ) secara parsial berpengaruh signifikan terhadap variabel dependen (Y), dimana jika nilai t  hitung  >  t  tabel  maka  uji  regresi  dikatakan  signifikan.  Atau  dengan  melihat  angka signifikansinya,  jika  nilai  sig.  lebih  kecil  dari  0,05  maka  secara  parsial  atau  sendiri-sendiri variabel  independen  (X 1 ,  X 2 ,  X 3 ,  X 4 )  mempunyai  pengaruh  signifikan  terhadap  variabel dependen (Y). Nilai t hitung diperoleh dari rumus t= (a/2 ; n-k-1), t= (0,05/2; 72-4-1), t= (0,025 ; 67) , maka diperoleh nilai t tabel sebesar 1,99601. Berdasarkan hasil uji hasil SPSS diperoleh hasil sebagai berikut:

## Tabel 8. Hasil Uji t
Dari tabel 19 hasil uji parsial (uji t) sebagai berikut:
a. Hasil uji parsial terlihat bahwa diperoleh t hitung untuk variabel pengetahuan (X 1 ) sebesar 1,644 lebih kecil dari t tabel yaitu 1,99601 dengan tingkat sig. 0,105 (lebih besar dari taraf signifikan 0,05). Sehingga dapat dikatakan bahwa variabel pengetahuan tidak berpengaruh terhadap minat menabung Pelajar SMK dengan program studi perbankan syariah. Hal ini menjawab H 1 ditolak dan H 0 diterima.
b. Hasil uji parsial terlihat bahwa diperoleh t hitung untuk variabel reputasi (X 2 ) sebesar 2,410 lebih  besar  dari  t  tabel  yaitu  1,99601  dengan  tingkat  sig.  0,019  (lebih  kecil  dari  taraf signifikan  0,05).  Sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  variabel  reputasi  berpengaruh  terhadap
Coefficients a Model
Unstandardized Coefficients
Standardize
d Coefficient s t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -,360 2,373 -,152 ,880 Pengetahuan ,128 ,078 ,139 1,644 ,105 Reputasi ,263 ,109 ,254 2,410 ,019 Lingkungan ,061 ,081 ,066 ,750 ,456 Religiusitas ,536 ,113 ,490 4,723 ,000 a. Dependent Variable: Minat
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
minat menabung Pelajar SMK dengan program studi perbankan syariah. Hal ini menjawab H 2 diterima dan H 0 ditolak.
c. Hasil uji parsial terlihat bahwa diperoleh t hitung untuk variabel lingkungan (X 3 ) sebesar 0,750 lebih kecil dari t tabel yaitu 1,99601 dengan tingkat sig. 0,456 (lebih besar dari taraf signifikan  0,05).  Sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  variabel  lingkungan  tidak  berpengaruh terhadap minat menabung Pelajar SMK dengan program studi perbankan syariah. Hal ini menjawab H 3 ditolak dan H 0 diterima.
d. Hasil  uji  parsial  terlihat  bahwa  diperoleh  t  hitung  untuk  variabel  religiusitas  (X 4 )  sebesar 4,723 lebih besar dari t tabel yaitu 1,99601 dengan tingkat sig. 0,000 (lebih kecil dari taraf signifikan  0,05).  Sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  variabel  religiusitas  berpengaruh terhadap minat menabung Pelajar SMK dengan program studi perbankan syariah. Hal ini menjawab H 4 diterima dan H 0 ditolak.

## 3. Uji Simultan (f)
Uji  simultan  atau  uji  F  adalah  uji  statistik  yang  digunakan  untuk  menilai  apakah  uji regresi  yang  silakukan  mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  atau  tidak,  dimana  jika  nilai  F hitung lebih besar dari pada F tabel maka uji regresi dkatakan signifikan. F tabel diperoleh dari rumus  F=  (k  ;  n-k),  F=  (4;72-4),  F=  (3;  68),  F=  2,51.  Atau  dengan  melihat  angka signifikansinya.  Jika  nilai  sig.  lebih  kecil  dari  0,05  maka  secara  simultan  bersama-sama pengaruh variabel independen terhadap variabel dependen adalah signifikan. Berdasarkan hasil uji hasil SPSS versi 23.0 diperoleh hasil sebagai berikut:

## Tabel 20

## Hasil Uji f
Berdasarkan Tabel 4.27, hasil uji F didapatkan F hitung sebesar 20,127 lebih besar dari F  tabel  yaitu  2,51  dengan  tingkat  signifikansi  0,000  (kurang  dari  0,05),  hasil  uji  statistik
ANOVA a Model
Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 312,524 4 78,131 20,127 ,000 b Residual 260,087 67 3,882 Total 572,611 71 a. Dependent Variable: Minat b. Predictors: (Constant), Religiusitas, Pengetahuan, Lingkungan, Reputasi
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
menunjukkan bahwa variabel independen (pengetahuan, reputasi, lingkungan dan religiusitas) secara  simultan  atau  bersama-sama  mempuyai  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  minat menabung  Pelajar  SMK  dengan  program  studi  perbankan  syariah.  Hal  ini  menjawab  H 5 diterima dan H 0 ditolak.

## 4. Koefisien Determinasi (R
2 )
Koefisien  determinasi  memiliki  fungsi  untuk  mengetahui  besarnya  variasi  varabel independen  dalam  menerangkan  variabel  dependen  atau  untuk  menjelaskan  sejauh  mana kemampuan variabel independen (pengetahuan, reputasi, lingkungan dan religiusitas) terhadap variabel dependen (Minat menabung).
Berdasarkan  Tabel  4.28. model  summary, Angka  R Square  Adjusted sebesar  0,519 artinya  variabel  independen  dapat  menjelaskan  variabel  dependen  sebesar  51,9%  sedangkan 48,1%  dijelaskan  oleh  faktor  lain  yang  tidak  dijelaskan  dalam  penelitian  ini.  Hal  ini  dapat dilihat pada Tabel 21:

## Tabel 21
Koefisien Determinasi (R 2 )

## B. Pembahasan
Kurangnya minat menabung pelajar merupakan hasil yang di dapat pada ini. Dikarenakan pelajar saat ini terbiasa dengan gaya hidup yang konsumtif dengan kebiasaan membeli pulsa untuk internetan,  bermain  game  online, fashionable dengan    membeli  barang  mewah  serta  terkenal  dan lain  sebagainya.  Sehingga  tidak  ada  uang  yang  mereka  sisihkan  untuk  ditabung.  Menabung merupakan  salah  satu  kebiasaan  yang  wajib  ditanamkan  sejak  dini,  mulai  belajar  berhemat  dan bertanggung jawab dalam memegang uang.
Jika  para  pelajar  memiliki  gambaran  dan  pengetahuan  yang  utuh  tentang  manfaat melakukan  perencanaan  keuangan  sedari  dini.  Para  pelajar  juga  sudah  mendapatkan  edukasi mengenai  literasi  keuangan,  mereka  akan  lebih  mudah  mengelola  keuangan  dengan  mengakses layanan dan fasilitas keuangan, termasuk tabungan.

## Model Summary
Mod el R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,739 a ,546 ,519 1,970 a. Predictors: (Constant), Religiusitas, Pengetahuan, Lingkungan, Reputasi
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Sehingga  target  tabungan  pelajar  akan  semakin  meningkat  dari  waktu  ke  waktu,  seiring dengan  peningkatan  jumlah  uang  saku  mereka.  Maka  untuk  memenuhi  kebutuhan,  mereka  tidak akan  meminta  kepada  orang  tua,  tetapi  berusaha  sendiri  untuk  mewujudkannya.  Jiwa  gigih  dan tekun pelajar ini menjadi nilai tambah tersendiri dalam membangun kebiasaan menabung.
Semakin  terhubung  dengan  ekonomi  mewajibkan  individu  pelajar  harus  miliki  banyak uang,  sedangkan  sumber  pendapatannya  hanya  itu  saja.  Solusinya  yaitu  ajak  anak  berdiskusi tentang  berapa  sisa  uang  saku  dan  bagaimana  cara  anak  menentukan  pilihannya.  Sekarang  ini, banyak  bank  syariah  yang  mempunyai  produk  serta  fasilitas  simpanan  pelajar  atau  tabungan khusus untuk anak.
Dengan setoran minimal yang sangat terjangkau, Kebiasaan untuk menabung akan semakin baik lagi apabila pelajar diajak oleh orang tua mereka untuk menabung ke bank. Ketika pelajar ke bank, maka mereka akan merasa seperti nasabah yang memiliki tanggung jawab tersendiri untuk mengelola  uang  dan  menabung.  Sebelum  membelanjakan  uangnya,  ajari  anak  untuk  bisa membedakan keinginan atau kebutuhan akan barang yang akan di belinya.
selain orang tua, peran sekolah juga diperlukan untuk membantu pelajar dalam menabung. Salah satunya adalah dengan mengadakan edukasi mengenai menabung untuk para pelajar, dengan bank syariah yang mengunjungi sekolah. Kegiatan ini merupakan salah satu solusi cerdas, dalam kegiatan  ini,  para  pelajar  diberikan  edukasi  mengenai  pentingnya  menabung  sejak  dini.  Sebagai institusi keuangan di Indonesia, bank syariah harus berkomitmen untuk membagikan pengetahuan dan  keterampilan  perencanaan  keuangan  sejak  dini,  salah  satunya  melalui  kebiasaan  menabung. Adapun hasil dari variabel penelitian ini yaitu:
1. Pengaruh  Pengetahuan  Terhadap  Minat  Pelajar  SMK  Perbankan  Syariah  Menabung  di  Bank Syariah.
Pengetahuan  konsumen  adalah  segala  sesuatu  yang  diketahui  dan  dipahami  oleh konsumen  tentang  suatu  produk  yang  dipasarkan  yang  melekat  dan  dapat  mempengaruhi perilaku konsumen dalam membeli. Oleh karena itu melalui dukungan informasi yang tersedia dapat pula mendorong seseorang untuk melakukan suatu keputusan termasuk didalamnya hal pembelian.(Inayah:2017:197)
Berbeda dengan teori yang dipaparkan, dalam penelitian ini diperoleh hasil perhitungan koefisien regresi beta sebesar 0,128 dengan tingkat signifikansi t sebesar 0,105 lebih besar (>) dari  0,05.  Nilai  koefisien  beta  adalah  positif,  yang  berarti  bahwa  variabel  pengetahuan  tidak
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
memiliki pengaruh terhadap   minat menabung pelajar SMK dengan program studi perbankan syariah.
Hasil  tersebut  menyatakan  variabel  pengetahuan  tidak  memiliki  pengaruh  terhadap minat menabung pelajar SMK dengan program studi perbankan syariah. Hal ini dapat diartikan bahwa  pengetahuan  yang  dimiliki  oleh  pelajar  SMK  khususnya  program  studi  perbankan syariah tidak mempengaruhi minat menabung di bank syariah, dikarenakan ada faktor lain yang lebih  mempengaruhi  minat  menabung.  Berdasarkan  identifikasi  pengetahuan  pelajar,  bahwa banyak dari mereka yang masih beranggapan bahwa bank syariah tidak jauh berbeda dengan bank konvensional dalam sistem pelayanan operasional maupun transaksinya.
Faktor lain yang mempengaruhi kurangnya minat menabung pelajar pada bank syariah karena  kurangnya  pembelajaran  mengenai  bank  syariah  secara  praktik,  seperti  menambah fasilitas  Bank  Mini  Syariah  sehingga  pelajar  bisa  lebih  memahami  bank  syariah  melalui praktikum bank syariah dan menumbuhkan minat menabung pelajar pada bank syariah.
Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  Sulistyono  (Sulistyono:2016:20) yang  menyatakan  bahwa  faktor  pengetahuan  tidak  memiliki  pengaruh  terhadap  minat menabung.
2. Pengaruh  Reputasi  Terhadap  Minat  Pelajar  SMK  Perbankan  Syariah  Menabung  di  Bank Syariah
Reputasi  adalah  berbagai  persepsi  keseluruhan  terhadap  perusahaan,  brand,  produk, atau  jasa  yang  dipegang  oleh stakeholder diluar  perusahaan,  dan  reputasi  merupakan  faktor penyumbang penting bagi keputusan belanja konsumen. (Utari:2015:2) Dalam hasil penelitian ini  diperoleh  perhitungan  koefisien  regresi  beta  sebesar  0,263  dengan  tingkat  signifikansi  t sebesar 0,019 lebih kecil (<) dari 0,05. Nilai koefisien beta adalah positif, yang berarti bahwa variabel reputasi memiliki pengaruh positif terhadap   minat menabung pelajar SMK program studi perbankan syariah.
Hasil tersebut menyatakan variabel reputasi memiliki pengaruh positif terhadap minat menabung  pelajar  SMK  dengan  program  studi  perbankan  syariah,  maka  jika  semakin  baik reputasi yang dimiliki oleh suatu bank maka akan baik pula popularitasnya di mata masyarakat, dan hal itu akan mempengaruhi seseorang untuk memilih bank yang memiliki reputasi tinggi. Hal  ini  menunjukan  bahwa  reputasi  yang  dimiliki  bank  syariah  dapat  menarik  perhatian msayarakat  khususnya  dikalangan  pelajar,  yang  dikarenakan  pelajar  jauh  lebih  tertarik  dan terobsesi pada suatu merk yang sudah sangat terkenal.
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Dengan  meningkatkan  prestasi  bank  melalui  kinerja,  kualitas  produk,  pelayanan terbaik,  sehingga  bank  akan  terus  mengembangkan  dirinya  untuk  terus  menciptakan  hal-hal baru  dengan  tujuan  pemenuhan  kebutuhan  nasabah,  maka  masyarakat  akan  merasa  puas  dan memiliki  kepercayaan  yang  tinggi,  maka  reputasi  bank  tersebut  akan  meningkat,  sebaliknya jika  nasabah  merasa  kecewa  dan  tidak  adanya  kepercayaan  terhadap  suatu  bank  maka  akan menurunkan reputasi bank tersebut.
Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian  terdahulu Abhimantra  (Abhimantra:2013:177)  dan Abdallah  (Abdallah:2015:445)  menyatakan  bahwa  faktor  reputasi  secara  parsial  berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah memilih bank syariah.
3. Pengaruh  Lingkungan  Terhadap  Minat  Pelajar  SMK  Perbankan  Syariah  Menabung  di  Bank Syariah
Faktor Lingkungan berperan dalam membantu konsumen pada saat proses pengambilan keputusan  pembelian.  Sudah  menjadi  pengetahuan  umum  bahwa  manusia  adalah  makhluk sosial.  Manusia  tidak  dapat  memenuhi  kebutuhan  dan  keinginannya  tanpa  berinteraksi  antara satu  dengan  yang  lain.  Manusia  hidup  berada  dalam  lingkungan.  Lingkungan  tesebut  akan memberikan  pengaruh,  baik  kuat  maupun  tidak,  pada  perilaku  individu  manusia  tersebut. (Lailasari:2017:145)
Berdasarkan  hasil  perhitungan  koefisien  regresi  beta  sebesar  0,061  dengan  tingkat signifikansi t sebesar 0,456 lebih besar (>) dari 0,05. Nilai koefisien beta adalah positif, yang berarti bahwa variabel lingkungan tidak memiliki pengaruh terhadap   minat menabung pelajar SMK dengan program studi perbankan syariah.
Hasil penelitian ini menyatakan variabel lingkungan tidak memiliki pengaruh terhadap minat menabung pelajar SMK dengan program studi perbankan syariah, dikarenakan ada faktor lain  yang  lebih  mempengaruhi  minat  menabung.  Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang dilakukan  oleh  Junaidi  (Junaidi:2015:11)  yang  menyatakan  lingkungan  tidak  berpengaruh terhadap memilih bank syariah.
Salah  satu  faktor  kurangnya  minat  menabung  pelajar  disebabkan  lingkungan  keluarga yang  kurang  mengajarkan  tentang  pentingnya  menabung,  sehingga  kebiasaan  yang  melekat pada pelajar saat ini dengan gaya hidup yang konsumtif. Sosialisasi bank syariah yang datang ke  lingkungan  sekolah  dengan  program  membuka  rekening  simpanan  pelajar  dapat  menjadi alternatif untuk meningkatkan minat menabung pelajar.
4. Pengaruh  Religiusitas  Terhadap  Minat  Pelajar  SMK  Perbankan  Syariah  Menabung  di  Bank Syariah
Berdasarkan  teori  religiusitas  diwujudkan  dalam  berbagai  sisi  kehidupan  termasuk aspek  ekonomi.  Lembaga  perbankan  tersebut  termasuk  ke  dalam  aspek  syariat  yang berhubungan  dengan  kegiatan  muamalah.  Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional  (DSN)  Majelis Ulama  Indonesia  (MUI)  tahun  2003  bahwa  bunga  tidak  sesuai  dengan  syariat  islam.  Bunga bank  mengandung  unsur  riba.  Agama  selain  Islam  seperti  Nasrani,  Yahudi,  Hindu,  juga melarang  adanya  Riba.  Hal  inilah  yang  menyebabkan  intensi  untuk  berpindah  dari  Bank Konvensional menuju Bank syariah. (Suwarsih:2017:185)
Berdasarkan  hasil  perhitungan  koefisien  regresi  beta  sebesar  0,536  dengan  tingkat signifikansi t sebesar 0,000 lebih kecil (<) dari 0,05. Nilai koefisien beta adalah positif, yang berarti bahwa variabel lingkungan memiliki pengaruh positif terhadap  minat menabung pelajar SMK  dengan  program  studi  perbankan  syariah.  Hal  ini  menguatkan  teori  bahwa  religiusitas berpengaruh terhadap minat menabung di bank syariah.
Hasil  tersebut  menyatakan  variabel  religiusitas  memiliki  pengaruh  positif  terhadap minat menabung pelajar SMK program studi perbankan syariah, hal ini dapat diartikan faktor Religiusitas  (agama)  dengan  tujuan  menjalankan  apa  yang  diperintahkan  Allah  SWT  dan menjauhi apa yang dilarang-Nya. Bentuk upaya dalam transaksi perbankan untuk terhindarnya dari riba,  gharar,  dan  maysir merupakan  faktor  pendorong  untuk  pengambilan  keputusan menabung  di  bank  syariah.  Potensi  yang  dimiliki  bank  syariah  sangatlah  besar,  mengingat Indonesia merupakan salah satu negara dengan jumlah penduduk muslim terbesar di dunia. Hal ini  menjadi  faktor  pendorong  dalam  pengambilan  keputusan  menabung  di  bank  syariah. Tingkat  kesadaran    yang  tinggi  dalam  menjalankan  perintah  agama  merupakan  salah  satu bentuk  amalan  dalam  menjalankan  syariat  Islam  dengan  cara  menabung  di  bank  syariah. Dengan  tingginya  tingkat  religiusitas  yang  ada  pada  masyarakat,  akan  meningkatkan  minat masyarakat khususnya pelajar menabung di bank syariah.
Untuk memperoleh peluang yang dimiliki bank syariah, perlu adanya sosialisasi kepada masyarakat  muslim  yang  belum  mengetahui  bank  syariah  salah  satunya  dengan  mendukung kegiatan islami seperti pengajian, majelis taklim. Setelah munculnya kegiatan bela aksi Islam 212,  fenomena  kebangkitan,  kesadaran  serta  kebersamaan  umat  hingga  mendirikan  koperasi syariah  dan  mini  market  syariah.  Hal  ini  dapat  dimanfaatkan  oleh  bank  syariah  untuk
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
mengkampanyekan  gerakan  menabung  di  bank  syariah.  Serta  meningkatkan  promosi  dan sosialisasi melalui kegiatan-kegiatan islami, seperti mengadakan kajian ekonomi Islam dengan mengundang Ustadz yang sudah sangat dikenal masyarakat.
Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh Abdallah (Abdallah:2015:445) dan Junaidi (Junaidi:2015:11) menyatakan bahwa faktor religiusitas merupakan faktor dominan yang mempengaruhi terhadap keputusan menabung di bank syariah.

## SIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan oleh peneliti pada pelajar SMK khususnya program  studi  perbankan  syariah  melalui  kuesioner  berjumlah  72  reponden  dengan  judul  pengaruh pengetahuan,  reputasi,  lingkungan  dan  religiusitas  terhadap  minat  pelajar  SMK  perbankan  syariah menabung di bank syariah. maka dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut:
1. Pengetahuan  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah  dengan  koefesien regresi hasil uji parsial (uji t) terlihat bahwa diperoleh t hitung untuk variabel pengetahuan (X 1 ) sebesar  1,644  lebih  besar  dari  t  tabel  1,99601  (1,644  <  1,99601)  dengan  tingkat  sig.  0,105 (lebih besar dari taraf signifikan 0,05) (0,105 > 0,05).
2. Reputasi berpengaruh signifikan terhadap minat menabung di bank syariah dengan koefesien regresi  hasil  uji  parsial  (uji  t)  terlihat  bahwa  diperoleh  t  hitung  untuk  variabel  reputasi  (X 2 ) sebesar  2,410  lebih  besar  dari  t  tabel  1,99601  (2,410  >  1,99601)  dengan  tingkat  sig.  0,019 (lebih kecil dari taraf signifikan 0,05) (0,019 < 0,05). Semakin baik reputasi bank syariah maka semakin banyak pula pelajar yang berminat menabung di bank syariah.
3. Lingkungan  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah  dengan  koefesien regresi hasil uji parsial (uji t) terlihat bahwa diperoleh t hitung untuk variabel lingkungan (X 3 ) sebesar 0,750 lebih kecil dari t tabel 1,99601 (0,750 > 1,99601) dengan tingkat sig. 0,456 (lebih besar dari taraf signifikan 0,05) (0,456 > 0,05).
4. Religiusitas  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah  dengan koefesien  regresi  hasil  uji  parsial  (uji  t)  terlihat  bahwa  diperoleh  t  hitung  untuk  variabel religiusitas  (X 4 )  sebesar  4,723  lebih  besar  dari  t  tabel  1,99601  (4,723  >  1,99601)  dengan tingkat sig. 0,000 (lebih besar dari taraf signifikan 0,05) (0,000 < 0,05). Mengingat penduduk Indonesia mayoritas beragama Islam maka semakin besar peluang bank syariah.
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Pengetahuan,  Reputasi,  Lingkungan  dan  Religiusitas  secara  bersama-sama  (simultan)  berpengaruh signifikan  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah.  Didapatkan  F  hitung  sebesar  20,127  dengan tingkat  signifikansi  0,000  (kurang  dari  0,05),  hasil  uji  statistik  menunjukkan  bahwa  variabel independen  (pengetahuan,  reputasi,  lingkungan,  dan  religiusitas)  secara  simultan  atau  bersama-sama mempuyai pengaruh yang signifikan terhadap minat menabung pelajar di bank syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdallah, Muhammad dan Irsyad Lubis. “ Analisis Minat Menabung Pada Bank Syariah di Kalangan Siswa SMA di Kota Medan (Studi Kasus: Siswa Madrasah Aliyah Negeri).” Jurnal Ekonomi dan Keuangan Vol.3 No.7 , 2015, 436-447.
Abhimantra, Ananggadipa,  dkk.  ”Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Nasabah  (Mahasiswa) dalam  Memilih  Menabung  pada  Bank  Syariah”. Proceeding  PESAT  (Psikologi,  Ekonomi, Sastra, Arsitektur & Teknik Sipil), 8-9 Oktober 2013, 170-177.
Adawiyah, Wiwiek Rabiatul.   “Pertimbangan, Pengetahuan, Dan Sikap Konsumen Individu Terhadap Bank Syariah.” Jurnal Ekonomi Pembangunan , Volume.11, Nomor. 2, 2015, 191-201.
Agung, Anak Agung Putu. Metodologi Penelitian Bisnis. Malang : Universitas Brawijaya Press, 2012. Ahmed,  Habid.    “Islamic  Banking  and  Shari’ah  Compliance: A  Product  Development  Perspective”.
Journal of Islamic Finance , Vol. 3 No. 2, 2014, 15-29.
Al-Arif, M. Nur Rianto. Dasar-Dasar Ekonomi Islam . Solo : Era Adicitra Intermedia, 2011.
Andespa,  Roni.    “Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat  Nasabah  Dalam  Menabung  Di  Bank Syariah.” Jurnal Lembaga Keuangan dan Perbankan , Vol.2, No. 1,2017,  hal.43-57.
Antonio, Syafi’i. Bank Syariah dari Teori ke Praktik . Jakarta: Gema Insani,2007.
Basuki, Agus Tri dan Nano Prawoto. “ Analisis Regresi dalam Penelitian Ekonomi&Bisnis: Dilengkapi Aplikasi SPSS & eviews.” Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2016.
Dorcak, Peter, dkk.“Reputation Management, SelectedAssessment and Measurement Tools Theoretical Overview.” International Journal of Business Administration and Management Research , Vol. 3, No. 4, Dec 2017, 1-4.
Hatmawan,  Aglis  Andhita  dan  Any  Widiasmara.  “Faktor  –Faktor  Yang  Mempengaruhi  Niat  Pada Perilaku Nasabah Menabung Di Perbankan Syariah Dengan Agama Sebagai Variabel Kontrol.”
Jurnal Akuntansi dan Pendidikan, Volume 5,  Nomor 2, Oktober  2016, 101-112.
Hasan, Nurul Ichsan. Perbankan Syariah Sebuah Pengantar. Jakarta: GP Press Group, 2014.
http://finansial.bisnis.com/  read/  20180202/  90/  733092/  market-share-dpk-bank-umum-syariah-per- november-2017-naik-tipis diakses pada 9 Mei 2018.
Inayah,  Nurul  dan  Siti  Sudiarti.  “Analisis  Keputusan  Nasabah  Menabung  Di  Bank  Syariah  (Studi Kasus di PT. BPRS Puduarta Insani).” Jurnal At-Tawassuth, Vol. 2, No. 1, 2017 , 191-214.
Ismail. Perbankan Syariah . Jakarta: Kencana, 2011.
Available at : http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
Junaidi. “Persepsi Masyarakat Untuk Memilih Dan Tidak Memilih Bank Syariah (Studi Kota Palopo)”. Jurnal Fokus Bisnis , Volume.14, Nomor. 2, Desember 2015, 1-13.
Lailasari,  dkk.  “Analisis  Pengaruh  Faktor  Lingkungan  Eksternal  Terhadap  Keputusan  Pembelian Handphone  Layar  Sentuh  Merek  Samsung  Di  Kalangan  Mahasiswa  FE  Unisma” E–Jurnal Riset Manajemen Prodi Manajemen 2017, 139-151
Otoritas Jasa Keuangan. Booklet Perbankan Indonesia 2016 Edisi 3 .  Jakarta :OJK,  2016.
Pratiwi, Alini Anggun Eka. “Pengaruh Total Asset Turnover, Net Profit Margin dan Return On Equity terhadap  harga  saham  pada  perusahaan  food  and  beverage  yang  listing  di  BEI  tahun 2009-2011.” e-Journal Jurusan Akuntansi Fakultas Ekonomi , 2014, 1-17.
Sulistyono, Muhammad Aris. “Pengaruh Pengetahuan, Religiusitas, Promosi Dan Tingkat Pendapatan Konsumen Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Bank Syariah (Studi Pada Pt. Bank Negara Indonesia Syariah Kantor Kas FE Condongcatur Yogyakarta).” Jurnal Wira Ekonomi Mikroskil, Vol, 1, No 1, 2016 , 1-25.
Suwarsih,  Aqidah  Asri.  “Identifikasi  Potensi  Nasabah  Baru  Bank  Syariah  Ditinjau  Dari Customer Switching Intention.” Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam , Vol. 3, No. 2, Juli-Des 2017, 169-190. Syaima,  Neng  Nadiyya. “Pengaruh  Merek,  Reputasi,  Kualitas  Pelayanan  Dan  Lokasi  Terhadap Proses  Keputusan  Nasabah  Menggunakan  Produk  Tabungan  Di  BJB  Syariah KCP.Ciputat.” Skripsi S1 UIN Syarif Hidayatullah, Jakarta, 2017, 117
Utari,  Desi  Suci.  “Pengaruh  Reputasi  Perusahaan  Terhadap  Loyalitas  Nasabah  Pada  Jasa  Asuransi (Kasus  Pada  Pt.Asuransi  Bsam  Cabang  Pekanbaru).” Jurnal  Jom  FISIP, Volume  2  No.2  – Oktober 2015, 1-8.
Yuliawan, Eko. “Pengaruh Pengetahuan Konsumen Mengenai Perbankan Syariah Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Pada Pt. Bank Syariah Cabang Bandung.” Jurnal Wira Ekonomi Mikroskil- Volume 1, Nomor 01, April 2011. 21-30