## MEMAHAMI IMPLIKASI OPEN BANKING TERHADAP PRIVASI KONSUMEN DAN PERLINDUNGAN DATA DI INDUSTRI FINTECH
SRIYONO 1 , SINDY DIVA MARETHA 2 , ANINTYA KURNIA DEVI 3
Fakultas Bisnis 1 , Hukum dan Ilmu Sosial, Universitas Muhammadiyah Sidoarjo sriyono@umsida.ac.id , sindydiva3103@gmail.com , anintyakurniadevi23@gmail.com
Abstract: This  study  examines  how  the  literature  review  of  the  influence  of  good  corporate governance on earnings management. implications of Open Banking for consumer privacy and data protection in the fintech industry. The research used by researchers is Literature Review with data obtained from journals and research articles and other data sources. In this study, the results obtained are that Open Banking provides access to various types of customer data, including account information, transaction data, and payment initiation. This data can be used to  create  new  financial  products  and  services  that  can  benefit  consumers.  Open  Banking provides access to various types of customer data, including account information, transaction data,  and  payment  initiation.  This  data  can  be  used  to  create  new  financial  products  and services  that  can  benefit  consumers.  Open  Banking  encourages  innovation  and  can  increase financial  inclusion.  However,  it  also  presents  challenges,  such  as  data  security  and  privacy risks and a lack of standardization. Open Banking is an evolving concept that is likely to have a  significant  impact  on  the  financial  industry.  Fintech  companies,  traditional  banks,  and regulators  all  have  a  role  to  play  in  promoting  Open  Banking  and  ensuring  its  continued success.
Keywords: Open Banking, Protection, Data Privacy.
Abstrak: Penelitian  ini  mengkaji  tentang  bagaimana  kajian  literatur  dari  pengaruh  good corporate  governance  terhadap  manajemen  laba.  implikasi  Open  Banking  terhadap  privasi konsumen dan perlindungan data di industri fintech. Penelitian yang digunakan peneliti adalah Literature  Review  dengan  data  yang  diperoleh  dari  jurnal  dan  artikel  penelitian  serta  sumber data lainnya. Dalam studi ini, hasil yang didapatkan adalah Open Banking menyediakan akses ke  berbagai  jenis  data  nasabah,  termasuk  informasi  rekening,  data  transaksi,  dan  inisiasi pembayaran.  Data  ini  dapat  digunakan  untuk  membuat  produk  dan  layanan  keuangan  baru yang  dapat  menguntungkan  konsumen.  Open  Banking  menyediakan  akses  ke  berbagai  jenis data  nasabah,  termasuk  informasi  rekening,  data  transaksi,  dan  inisiasi  pembayaran.  Data  ini dapat  digunakan  untuk  membuat  produk  dan  layanan  keuangan  baru  yang  dapat menguntungkan  konsumen.  Perbankan  Terbuka  mendorong  inovasi  dan  dapat  meningkatkan inklusi  keuangan.  Namun,  hal  itu  juga  menghadirkan  tantangan,  seperti  risiko  keamanan  dan privasi data serta kurangnya standarisasi. Open Banking adalah konsep yang berkembang yang kemungkinan  besar  akan  berdampak  signifikan  pada  industri  keuangan.  Perusahaan  Fintech, bank  tradisional,  dan  regulator  semuanya  memiliki  peran  dalam  mempromosikan  Open Banking dan memastikan kesuksesannya yang berkelanjutan.
Kata kunci: Open Banking, Perlindungan, Privasi Data.

## A.Pendahuluan
Inovasi  teknologi  dan  digital  sering  dianggap  memiliki  implikasi  strategis  yang signifikan  bagi  perusahaan  dengan  mengubah  lanskap  persaingan  dan  mengubah  dinamika pasar  dalam  suatu  industri.  Dipercaya  juga  bahwa  perubahan  teknologi  dan  persaingan  yang semakin  ketat  di  suatu  sektor  berpotensi  menawarkan  manfaat  bagi  pelanggan  akhir  melalui peningkatan  kualitas  dan  harga  produk  dan  layanan  yang  lebih  rendah  (Reynolds,  2017). Gelombang  digitalisasi  baru-baru  ini  dalam  industri  perbankan  lebih  khusus  dalam pembayaran dan penggunaan akses dan teknologi jaringan telah menciptakan berbagai peluang bagi  pendatang  baru  seperti  FinTech  dan  bank  penantang  untuk  mengklaim  beberapa  pangsa pasar, tetapi juga bagi bank yang sudah mapan untuk mempertimbangkan kembali posisi pasar mereka. dan memikirkan kembali proposisi  nilai mereka kepada pelanggan mereka (Quach et al., 2022). Dalam konteks ini, lembaga perbankan dapat memilih untuk merangkul perubahan
melalui  peluang  yang  ditawarkan  teknologi  dengan  berinteraksi  dengan  ekosistem  yang  lebih besar  dari  pelaku  pasar  dan  penyedia  layanan  lainnya,  atau  untuk  mempertahankan  posisi mereka  dengan  memfokuskan  upaya  mereka  pada  pengembangan  solusi  kompetitif  untuk semua pelanggan dan produk (Nam, 2022).
Tren  baru  terus  muncul  di  pasar,  beberapa  di  antaranya  bagus  untuk  bank,  sementara yang  lain  mungkin  tampak  tidak  begitu  bagus.  Dalam  konteks  yang  baru  muncul  ini,  ada banyak  perubahan  dinamis  yang  harus  dilihat  dan  siap  dihadapi,  dan  rencana  strategis  sangat penting  untuk  maju,  sehingga  setiap  bank  ritel  harus  mengembangkan  versi  masa  depan mereka sendiri, sesuai dengan kekuatan, kelemahannya, dan kendala (Carrière-Swallow et al., 2022).  Open  Banking  adalah  inovasi  teknologi  finansial  yang  memfasilitasi  implementasi praktis regulasi seperti GDPR dan PSD. Diaktifkan oleh standar teknologi umum Application Programming  Interface atau  API,  Open  Banking  menyediakan  sarana  bagi  konsumen perbankan  untuk  mengontrol  informasi  rekening  mereka  sendiri  dan  mengurangi  biaya peralihan dengan memfasilitasi berbagi informasi dengan penyedia layanan  keuangan  terpilih (Amalia,  2022).  Konsumen  memiliki  insentif  untuk  membagikan  informasi  akun  mereka, seperti  data  transaksional,  dengan  penyedia  lain  karena  berbagai  alasan,  termasuk  untuk membuka akun baru dengan  mudah, mengakses dan membandingkan penawaran produk atau dengan  mudah  mengumpulkan  riwayat  transaksi  dari  penyedia  yang  ada  atau  sebelumnya untuk  memperkuat  daya  tawar  mereka  untuk  menegosiasikan  persyaratan  yang  lebih  baik untuk layanan yang ada atau baru (Babin & Smith, 2022).
Open  Banking  juga  memiliki  potensi  yang  sangat  besar  bagi  Indonesia,  karena  negara terbesar keempat di dunia ini sedang berada di jurang untuk menjadi salah satu ekonomi digital terbesar  di  Asia  karena  tingkat  penetrasi  Internet  yang  meningkat  dan  pertumbuhan  basis konsumen  digitalnya  (World  Bank,  2021).  Penekanan  pemerintah  Indonesia  pada pengembangan  kerangka  peraturan  yang  mendukung  juga  telah  memungkinkan  pertumbuhan eksponensial  industri  tekfin  negara,  karena  saat  ini  terdapat  lebih  dari  270  tekfin  aktif  di Indonesia. Namun, jika kita melihat gambaran yang lebih besar, masih banyak pekerjaan yang harus  dilakukan,  terutama  karena  Indonesia  memiliki  salah  satu  populasi  unbanked  dan underbanked  terbesar  di  dunia,  di  mana  lebih  dari  18%  populasi  orang  dewasa  di  Indonesia tidak  memiliki  rekening  bank  dan  50%  adalah  underbanked  (Polasik  &  Kotkowski,  2022). Dengan  demikian,  rezim  Perbankan  Terbuka  yang  efektif  dapat  menjadi  pendorong  utama untuk  membuka  potensi  penuh  pasar  layanan  keuangan  digital  Indonesia  dengan  mendorong persaingan, mendorong  inovasi di sektor jasa keuangan, meningkatkan  inklusi  keuangan,  dan mendemokratisasikan  keuangan  untuk  masyarakat  (Briones  de  Araluze  &  Cassinello  Plaza, 2022).
Open  Banking  unik  dan  sangat  berbeda  dari  pengaturan  perbankan  tradisional. Perbankan tradisional secara  efektif didasarkan pada sistem tertutup dan terfragmentasi, yaitu sistem  yang  dimiliki  dan  dikendalikan  oleh  masing-masing  penyedia  layanan  keuangan (Coryanata et al., 2023). Konsekuensi utama dan utama adalah bahwa data konsumen dikunci secara  efektif  oleh  masing-masing  penyedia.  Sebaliknya,  Open  Banking  membutuhkan keterbukaan  sistem  yang  lebih  besar,  artinya  penyedia  akan  memiliki  kapasitas  yang  lebih besar  untuk  berbagi  data  konsumen  dengan  penyedia  lain  melalui  API  mereka  (Bajrektarevic et  al.,  2022).  Meskipun  berbagi  data  memerlukan  persetujuan  eksplisit  dari  konsumen, pengaturan  Perbankan  Terbuka  yang  mendasarinya  juga  terkait  dengan  kerentanan  unik, seperti  paparan  yang  lebih  besar  terhadap  jenis  risiko  baru  termasuk  penipuan,  tantangan dalam  menetapkan  tanggung  jawab  ketika  pembayaran  gagal  dan  risiko  kehilangan  privasi konsumen  yang  lebih  besar  karena  ruang  lingkup  yang  meningkat  untuk  jejak  digital  yang lebih  besar  yang  ditinggalkan  konsumen  karena  interaksi  online  yang  diperluas  dalam pengaturan  Open  Banking  (Paripurna  P  Sugarda  &  Muhammad  Rifky  Wicaksono,  2023). Potensi  terwujudnya  kerentanan  ini  meningkatkan  risiko  pelanggaran  undang-undang  privasi yang  telah  ditetapkan.  Oleh  karena  itu,  dalam  penelitian  ini  penulis  akan  melakukan  kajian tentang implikasi Open Banking terhadap privasi konsumen dan perlindungan data di industri fintech.

## B.Metodologi Penelitian
Jenis  metode  penelitian  yang  diterapkan  dalam    kajian  ini  berupa  jenis  penelitian kualitatif.  Sedangkan  desain  penelitian  ini  adalah  deskriptif  yang  bersumber  dari  berbagai bahan  literatur  seperti  artikel,  buku,  jurnal  hingga  penelitian  yang  telah  dilakuan  (Afrizal, 2016).  Tidak  hanya  itu,  penulis  juga  akan  mengkaji  dan  mengkritisi  gagasan,  pengetahuan serta  penemuan  ilmiah  yang  memiliki  kontribusi  yang  baik  terhadap  orientasi  akademik. Selanjutnya  penelitian  yang  dilakukan  ini  diharapkan  bisa  menyumbangkan  kontribusi  baik secara teori maupun metodologi pada tema  yang dipilih penulis dalam penelitian ini,  Analisa yang  sifatnya  deskriptif  ini  digunakan  untuk  mendeskripsikan  fenomena,  isu,  data  dan  fakta yang  berkembang  di  masyarakat  (Arikunto,  2010).  Data  inilah  yang  akan  dioleh  dan dikembangkan  oleh  peneliti  untuk  mendapatkan  informasi  yang  berkaitan  dengan  topik penelitian yang dipilih oleh peneliti.

## C.Hasil dan Pembahasan

## 1. Implikasi Open Banking terhadap Privasi Konsumen
Open  Banking adalah  usaha  universal  yang  mendukung  hak  pelanggan  untuk  berbagi informasi  keuangan  dengan  pihak  ketiga.  Sementara  banyak  otoritas  global  telah  membentuk kebijakan perbankan  terbuka, perbankan terbuka lebih luas dari sekadar kebijakan, ini  adalah gerakan  yang  mencakup  perubahan  persaingan,  teknis,  dan  peraturan  untuk  membantu pelanggan  memulihkan  kendali  atas  data  mereka  sendiri  dan  membuatnya  lebih  praktis  antar institusi (Batunanggar, 2019). Panduan perbankan terbuka di beberapa yurisdiksi menentukan keterbukaan  dalam  akses  data  dan  aktivitas  inisiasi  pembayaran.  Dengan  menawarkan  akses yang  lebih  luas  ke  data  nasabah,  perbankan  terbuka  tidak  hanya  memiliki  prospek  untuk menciptakan  industri  jasa  keuangan  yang  lebih  sederhana  dan  inovatif,  tetapi  juga dikombinasikan dengan perubahan industri lainnya, seperti  infrastruktur pembayaran modern, kecerdasan  buatan  atau  AI,  dan  invasi  non  -pemain  tradisional,  ia  akan  segera  melakukan pergeseran yang lebih luas ke ekonomi secara keseluruhan (Omarini, 2018).
Melindungi nasabah dalam ekosistem perbankan terbuka memerlukan model konseptual yang benar-benar meringankan risiko operasi yang terlibat dan memberikan ganti rugi kepada nasabah  jika  terjadi  transaksi  ilegal.  Model  konseptual  ini  dapat  mengambil  berbagai  bentuk tergantung  pada  apakah  ekosistem  perbankan  terbuka  lebih  dipimpin  oleh  peraturan  atau dipimpin  oleh  pasar  dan  dengan  demikian  diatur  oleh  pengaturan  tata  kelola  swasta  atau publik,  atau  campuran  keduanya  (Billiam  et  al.,  2022).  Namun,  dalam  lingkungan  yang dipimpin oleh pasar, beberapa pedoman peraturan diperlukan untuk memberikan kepercayaan kepada  pasar  dan  mencegah  akses  tidak  terbatas  ke  data  bank  oleh  pihak  ketiga.  Saat mengembangkan model konseptual  untuk melindungi pengguna ekosistem perbankan terbuka harus  mempertimbangkan  pilihan  desain  pada  ekonomi,  kewajiban,  akses  data,  dan  frekuensi akses data di antara peserta. Jika  tidak, potensi perbankan terbuka dapat dirusak jika nasabah dihadapkan  pada  risiko  penipuan  dan  penipuan  baru,  serta  produk  dan  layanan  yang  tidak memenuhi standar kualitas tertinggi dan perlindungan konsumen (Chan et al., 2022).
Salah  satu  aspek  hukum  yang  penting  untuk  dibahas  terlebih  dahulu  adalah  ruang lingkup  data  pribadi  konsumen  dalam  Open  API  Payment,  apakah  hanya  mencakup  data individu  atau  juga  mencakup  data  yang  dimiliki  oleh  perusahaan  atau  badan  hukum  lainnya. PP  71/2019  mendefinisikan  data  pribadi  sebagai  data  tentang  seseorang  baik  yang diidentifikasi dan/atau dapat diidentifikasi secara terpisah atau digabungkan dengan informasi lain  baik  secara  langsung  maupun  tidak  langsung  melalui  Sistem  elektronik  dan/atau  non- elektronik  (Kotarba,  2023).  Tidak  jelas  apakah  ruang  lingkup  data  pribadi  termasuk  badan hukum.  Keberhasilan  Open  API  bergantung  pada  sejauh  mana  konsumen  yakin  bahwa  data mereka terlindungi selama proses pembayaran bank, fintech, atau pihak ketiga (Zachariadis & Ozcan,  2017).  Dengan  demikian,  rezim  Open  API  harus  mengatur  dengan  jelas  jenis  data pribadi  konsumen  di  Open  API,  termasuk  persyaratan  untuk  mendapatkan  persetujuan konsumen  atas  setiap  pengungkapan  data.  Penting  untuk  memberikan  pemahaman  kepada industri  mengenai  jenis  data  apa  yang  memerlukan  persetujuan  konsumen  (Muqorobin  et  al., 2021).
Namun  faktanya,  jumlah  data  dan  informasi  yang  dikumpulkan  tanpa  sepengetahuan konsumen tanpa persetujuan eksplisit terus meningkat karena perkembangan teknologi melalui analitik data oleh provider. Hal ini karena analitik data menggabungkan data yang tampaknya bukan  pribadi  dengan  informasi  yang  dapat  diidentifikasi  atau  individu  yang  dapat diidentifikasi, sehingga mengaburkan batas antara data nonpribadi dan data pribadi. Lembaga keuangan  harus  mempertimbangkan  masalah  privasi  data  yang  mungkin  dimiliki  konsumen dan  mendidik  mereka  tentang  manfaat  perbankan  terbuka.  Konsumen  perlu  merasa  yakin bahwa  solusi  dan  layanan  yang  ditawarkan  dapat  dipercaya  dan  informasi  keuangan  mereka selalu  terlindungi  dengan  kuat.  Salah  satu  cara  untuk  memfasilitasi  ini  adalah  dengan mengadopsi metode autentikasi yang  kuat. Menyematkan data dengan aman dalam token  dan mengaktifkan otorisasi yang kuat dengan standar (Polasik & Kotkowski, 2022).
2. Implikasi Open Banking pada Perlindungan Data di Industri Fintech
Penyelarasan  undang-undang  perlindungan  data  pribadi  berdampak  besar  pada  sektor bisnis,  khususnya  di  sektor  perbankan.  Bersamaan  dengan  terbitnya  GDPR,  Uni  Eropa  juga mengeluarkan  regulasi  terkait  open  banking  yaitu Payment  Services  Directive PSD2  di  tahun yang  sama  yakni  tahun  2018.  Open  banking  adalah  sistem  yang  menyediakan  data  jaringan lembaga keuangan kepada pengguna melalui API (antarmuka pemrograman aplikasi). Aplikasi ini,  yang  mengonversi  konten  dari  berbagai  aplikasi  menjadi  pengalaman  terintegrasi,  dapat dibuat  oleh  pengembang  yang  tidak  terkait  langsung  dengan  pengembang  asli  layanan penggunaan  ulang  (Omarini,  2018).  Bank  terbuka  menggunakan  API  untuk  membuka  data keuangan  konsumen  dengan  izin  mereka  kepada  pihak  ketiga,  dan  mengizinkan  perusahaan untuk kemudian membuat dan mendistribusikan produk keuangan mereka sendiri (Paripurna P Sugarda  &  Muhammad  Rifky  Wicaksono,  2023).  Namun,  penerapan  open  banking  harus sesuai  dengan  GDPR.  Pendekatan  kerangka  perbankan  terbuka  secara  keseluruhan  dapat dikelompokkan  menjadi  dua  pendekatan,  yaitu  market-driven  dan  regulatory-driven  (Chan  et al., 2022).
Saat  ini  Indonesia  tergolong  terdepan  dalam  penerapan  regulatory  driven  karena  OJK atau Otoritas Jasa Keuangan  Indonesia telah  menerbitkan POJK 12/2018, yang secara khusus diatur  dalam  Pasal  15  ayat  3  tentang  penggunaan  Open  API  oleh  perbankan  dalam pembayaran.  Namun  terkait  standar  Open  API  tidak  diatur  oleh  OJK  karena  merupakan kewenangan  BI  (Bajrektarevic  et  al.,  2022).  Selanjutnya,  OJK  sebagai  lembaga  independen yang  mengemban  tugas  mengatur  dan  mengawasi  industri  perbankan  serta  melindungi konsumen perbankan pada tahun 2020 merilis Roadmap Pengembangan Perbankan  Indonesia 2020–2025 merekomendasikan untuk lebih mempercepat pengadopsian open banking melalui regulasi dengan melihat fungsi hukum sebagai social engineering sebagai langkah transformasi digital  di  sektor  perbankan.  Sehingga  secara  tidak  langsung  dapat  memahami  bahwa  OJK berharap agar BI lebih  cepat mengadopsinya  dan sesuai  dengan rencana yang tertuang dalam BSPI dengan menggunakan pendekatan regulatory-driven (Paripurna P Sugarda & Muhammad Rifky Wicaksono, 2023).
Upaya  untuk  mengadopsi  regulasi  yang  didorong,  RUU  perlindungan  data  pribadi Indonesia  akan  segera  disahkan,  sementara  peraturan  Perbankan  Terbuka  sedang  disusun.  Di bawah  GDPR  dan  rezim  perlindungan  data  Inggris  Raya,  "persetujuan"  dan  "persetujuan eksplisit" masing-masing adalah dasar hukum untuk memproses data pribadi dan data kategori khusus. Ambang batas untuk persetujuan yang valid tinggi: persetujuan harus diberikan secara bebas,  spesifik,  informasi  lengkap,  tidak  ambigu,  dan  dapat  ditarik  kembali.  Selanjutnya, persetujuan  eksplisit  adalah  salah  satu  dari  sepuluh  poin  dalam  dasar  Pasal  9  yang memungkinkan  pemrosesan  kategori  khusus  data  pribadi,  seperti  data  pembayaran.  Istilah eksplisit  mengacu  pada  cara  persetujuan  GDPR  diungkapkan  oleh  subjek  data  dan meningkatkan standar persetujuan jika terdapat risiko perlindungan data  yang serius (Amalia, 2022).
Adanya  aturan  standar  data  ini  untuk  menggambarkan  dan  merekam  data,  yang  dapat mencakup,  antara  lain,  karakteristik,  kesepakatan  tentang  representasi,  format,  definisi,  dan struktur.  Akibatnya,  diperlukan  penyederhanaan  dan  standarisasi  data  yang  diperlukan  untuk Open  Banking  API.  Ini  sangat  penting  untuk  memastikan  bahwa  data  umum  tersedia  secara
konsisten  dan  seragam.  Dalam  standar  data  ini,  akan  diberikan  konsep  spesifikasi  dan karakteristik  data  seperti  pembayaran  umum  data  dan  pembayaran  data  sensitif  yang  perlu diterapkan dalam kerangka persetujuan eksplisit. Peraturan Anggota Dewan Gubernur Nomor 23/15/PADG/2021  tentang  Standar  Nasional  Antarmuka  Pemrograman  Aplikasi  Terbuka Pembayaran selanjutnya disebut PADG SNAP menyebutkan bahwa kategori standar data yang diterapkan  dalam  API  meliputi  data  registrasi,  informasi  saldo,  informasi  riwayat  transaksi, transfer  kredit,  transfer  debit,  dan  kategori  lainnya  yang  ditetapkan  oleh  Bank  Indonesia (Zachariadis & Ozcan, 2017).

## D.Penutup
Mengingat  sifat  sensitif  data  dan  informasi  yang  dipertukarkan  dalam  perbankan terbuka,  pertanyaan  tentang  keamanan  secara  alami  menjadi  fokus.  Keamanan  merupakan perhatian  utama  bagi  lembaga  keuangan  dan  konsumen,  dan  tidak  ada  diskusi  yang  dapat dilakukan  mengenai  masa  depan  perbankan  terbuka  tanpa  memperhitungkan  hal  ini.  Isu-isu terkait  keamanan  merupakan  hal  terpenting  dalam  adopsi  perbankan  terbuka.  Secara  khusus, lembaga  keuangan khawatir  tentang  kurangnya sistem modern dalam organisasi mereka yang memenuhi  persyaratan  berbagi  informasi  sensitif  secara  aman.  Selain  itu,  regulasi  dan perlindungan data sangat penting karena undang-undang telah diperkenalkan untuk melindungi privasi data pengguna. Beberapa contoh peraturan ini termasuk Petunjuk Layanan Pembayaran Eropa atau PSD2 dan Open Banking. Selain peraturan ini, beberapa mandat perbankan terbuka mengharuskan  pengadopsian  protokol  keamanan  tingkat  keuangan.  Standar  ini  memastikan bahwa  lembaga  keuangan  dapat  meningkatkan  keamanan  dan  memenuhi  permintaan pelanggan untuk akses yang lebih besar ke data dan layanan keuangan.

## Daftar Pustaka
Afrizal.  (2016). Metode  Penelitian  Kualitatif:  Sebuah  Upaya  Mendukung  Penggunaan Penelitian Kualitatif Dalam Berbagai Disiplin Ilmu . PT. Raja Grafindo Persada.
Amalia, C. (2022). Legal Aspect of Personal Data Protection and Consumer Protection in the Open  API  Payment. Journal  of  Central  Banking  Law  and  Institutions , 1 (2),  323–352. https://doi.org/10.21098/jcli.v1i2.19
Arikunto, S. (2010). Prosedur Penelitian (Suatu Pendekatan Praktik) . Rineka Cipta.
Babin,  R.,  &  Smith,  D.  (2022).  Open  banking  and  regulation:  Please  advise  the  government.
Journal of Information Technology Teaching Cases , 12 (2), 108–114. https://doi.org/10.1177/20438869221082316
Bajrektarevic, A. H., Pati, U. K., Towadi, M., Muhtarom Pratama, A., @2022 - Bajrektarevic, A.  H.,  Pati,  U.  K.,  Towadi,  M.,  &  Pratama,  A.  M.  (2022).  Costumer  Explicit  Consent Under  Indonesian  Open  Banking  Regulations. Jambura  Law  Review , 4 (2),  176–194. https://ejurnal.ung.ac.id/index.php/jalrev/article/view/15377
Batunanggar,  S.  (2019).  Fintech  Development  and  Asian  Development  Bank  Institute. ADBI Working Paper Series FINTECH , 1014 (1014), 1–12. www.adbi.org Billiam,  Abubakar,  L.,  &  Handayani,  T.  (2022).  The  Urgency  of  Open  Application Programming  Interface  Standardization  in  the  Implementation  of  Open  Banking  to Customer  Data  Protection  for  the  Advancement  of  Indonesian  Banking. Padjadjaran Jurnal Ilmu Hukum , 9 (1), 67–88. https://doi.org/10.22304/pjih.v9n1.a4 Briones  de  Araluze,  G.  K.,  &  Cassinello  Plaza,  N.  (2022).  Open  banking:  A  bibliometric analysis-driven definition. PloS One , 17 (10), e0275496.
https://doi.org/10.1371/journal.pone.0275496
Carrière-Swallow, Y., Haksar, V., & Patnam, M. (2022). India’s Approach to Open Banking:
Some Implications for Financial Inclusion. Open Banking , 235–256. https://doi.org/10.1093/oso/9780197582879.003.0012
Chan,  R.,  Troshani,  I.,  Rao  Hill,  S.,  &  Hoffmann,  A.  (2022).  Towards  an  understanding of consumers’  FinTech  adoption:  the  case  of  Open  Banking. International  Journal  of Bank Marketing , 40 (4), 886–917. https://doi.org/10.1108/IJBM-08-2021-0397 Coryanata,  I., Ramli, E. H., Martiah,  L., & Puspita, N. (2023). Digitalization of Banking  and
Financial Performance of Banking Companies. InternationalJournalofSocialServiceand
Research , 03 (No. 2), 366–371. https://doi.org/10.46799/ijssr.v3i2.254 Kotarba, M. (2023). Open banking. The Digital Revolution in Banking, Insurance and Capital Markets , June , 95–110. https://doi.org/10.4324/9781003310082-10 Muqorobin, M. M., Anggraini, A., Rahmawati, A. D., Yohanes, D., &  Ifkarina, F. D. (2021).
Pengaruh Open Banking berbasis Open  API  terhadap Eksistensi Perbankan. Maksimum , 11 (2), 75. https://doi.org/10.26714/mki.11.2.2021.75-84
Nam,  R.  J.  (2022).  Open  Banking  and  Customer  Data  Sharing:  Implications  for  Fintech Borrowers. SSRN Electronic Journal , 364 . https://doi.org/10.2139/ssrn.4278803 Omarini,  A.  E.  (2018).  Banks  and  Fintechs:  How  to  Develop  a  Digital  Open  Banking Approach  for  the  Bank’s  Future. International  Business  Research , 11 (9),  23. https://doi.org/10.5539/ibr.v11n9p23
Paripurna  P  Sugarda,  &  Muhammad  Rifky  Wicaksono.  (2023).  Enhancing  The Competitiveness  Of  Indonesia’s  Financial  Services  Sector  in  The  Digital  Era  Through Open  Banking:  Lessons  Learned  From  The  UK’s  Experience. Journal  of  Central Banking Law and Institutions , 2 (1), 161.
Polasik,  M.,  &  Kotkowski,  R.  (2022).  The  Open  Banking  Adoption  Among  Consumers  in Europe:  The  Role  of  Privacy,  Trust,  and  Digital  Financial  Inclusion. SSRN  Electronic Journal , April . https://doi.org/10.2139/ssrn.4105648
Quach,  S.,  Thaichon,  P.,  Martin,  K.  D.,  Weaven,  S.,  &  Palmatier,  R.  W.  (2022).  Digital technologies: tensions in privacy and data. Journal of the Academy of Marketing Science , 50 (6), 1299–1323. https://doi.org/10.1007/s11747-022-00845-y
Reynolds,  F.  (2017).  Open  Banking  a  Consumer  Perspective. Open  Banking , January ,  1–32. https://www.openbanking.org.uk/wp-content/uploads/Open-Banking-A-Consumer- Perspective.pdf
World Bank. (2021). The Role of Consumer Consent in Open Banking. The Role of Consumer Consent in Open Banking , December . https://doi.org/10.1596/37073
Zachariadis,  M.,  &  Ozcan,  P.  (2017).  The  API  Economy  and  Digital  Transformation  in Financial Services: The Case of Open Banking. SSRN Electronic Journal , January 2016 . https://doi.org/10.2139/ssrn.2975199