## Model Praktik Perilaku Pengelolaan Keuangan Pranikah Pada Pasangan Siap Menikah Di Kota Medan
Sri Fitri Wahyuni 1* , Muhammad Shareza Hafiz 2 , Sri Puji Lestari 3
1,3) Program Studi Manajemen, Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara
2) Program Studi Akuntansi, Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara
1) srifitri@umsu.ac.id , 2) sharezah@umsu.ac.id , 3) sripujilestari@umsu.ac.id
*Corresponding Author
Diajukan : 5 September 2023 Disetujui
: 14 September 2023
Dipublikasi : 1 Januari 2024

## ABSTRACT
This  study aims to  examine  the influence  of  financial  literacy, income  and  lifestyle  on financial management behavior among couples ready to get married in the city of Medan. The population in this study is all couples who are ready to marry in several districts in the city of Medan. To determine the sample using the Lemeshow formula because the population size is unknown, the researcher took the sample using the accidental sampling method, namely the sample was carried out by chance with 280 premarital couple respondents as the research sample. The data analysis techniques  used  in  this  research  are  measurement  model  analysis  (outer  model)  and  variance- based structural equation testing or better known as Partial Least Square (PLS) using Smart PLS 3.0  software.  The  results  of  this  study indicate that financial literacy  has a  significant  effect  on financial  management  behavior.  Income  has  no  significant  effect  on  Financial  Management Behavior. Lifestyle has a significant influence on Financial Management Behavior.
. Keywords: Financial Literacy, Financial Management Behavior, Income, Lifestyle.

## PENDAHULUAN
Manusia pada hakekatnya adalah makhluk sosial yang membutuhkan bantuan orang lain dan hidup berpasang-pasangan. Ketika seseorang mencapai usia dewasa, muncul keinginan untuk menjalin  hubungan  yang  bermakna  dengan  lawan  jenis,  terutama  pernikahan.  Pernikahan memiliki  makna  spiritual  yang  agung  dan  suci,  serta  merupakan  kegiatan  yang  penting  dalam kelangsungan  hidup  manusia  (Suhayati  &  Masitoh,  2021).  Selain  dari  terwujudnya  pergaulan antara laki-laki dan perempuan yang halal dan terhormat setelah pernikahan, berbagai aspek perlu diperhatikan  untuk  menjaga  keharmonisan  keluarga  dari  setiap  pasangan.  Data  dari  Pengadilan Agama  tahun  2017  sebanyak  105.266  (siapnikah.org,  2020)  dan    terdata  perkara  tahun  2021 sebanyak  113.343  kasus  yang  dipicu  oleh  masalah  ekonomi  (Alifah,  2022).  Dengan  demikian, pengetahuan  dan  pembekalan  yang  baik  dan  komprehensif  harus  dipersiapkan  secara  matang sebelum menikah terutama kesiapan ekonomi.
Banyak orang menganggap tabu untuk membicarakan uang jika mereka tidak terikat secara hukum  oleh  pernikahan,  dan  beberapa  orang  sangat  khawatir  karena  pasangannya  menganggap mereka  materialistis.  Padahal  pernikahan  menyatukan  dua  orang  dengan  sejarah  dan  sikap keuangan  yang  berbeda,  serta  metode  pengelolaan  keuangan  yang  berbeda.  Faktor  yang mempengaruhi  pengelolaan  finansial  tersebut  yaitu  pengalaman  keuangan,  pengetahuan keuangan,  dan  pendapatan.  Sebaiknya,  sebelum  mendiskusikan  pengelolaan  keuangan  bersama, diperlukan  pengetahuan  dan  pengelolaan  keuangan  pribadi  yang  sudah  baik  (Husna  &  Lutfi, 2022).  Diketahui  bahwa  masyarakat  Indonesia  masih  memiliki  literasi  keuangan  yang  rendah
berdasarkan data OJK tahun 2019, yakni 29.7% pada tahun 2016 dan meningkat menjadi 38.03% pada tahun 2019. Namun, peningkatan tersebut cenderung landai dibandingan dengan negara lain, seperti  Singapura  yang  berada  pada  angka  96%  (OJK,  2020).  Rendahnya  literasi  keuangan masyarakat  Indonesia  akan  berdampak  pada  pengelolaan  keuangan  secara  pribadi  maupun keluarga (Khoirunnisa & Rochmawati, 2021).
Literasi  keuangan  menjadi  faktor  utama  yang  diduga  berpengaruh  pada  perilaku pengelolaan  keuangan.  Literasi  keuangan  adalah  tingkat  keyakinan  dan  keterampilan  yang mempengaruhi sikap dan perilaku seseorang dalam pengambilan keputusan keuangan. Sehingga, apabila  seseorang  telah  memiliki  literasi  keuangan  yang  baik,  maka  orang  tersebut  lebih  cerdas dalam  merancang  masa  depan  dan  mengatur  keuangan  dan  pendapatan  individu  memiliki hubungan dengan literasi keuangan (Khoirunnisa & Rochmawati, 2021). Ada keterikatan antara literasi  keuangan  dengan  perilaku  pengelolaan  keuangan,  maksudnya  semakin  tinggi  tingkat literasi  keuangan  seseorang,  semakin  baik  pula  pengelolaan  keuangannya  (Utami  &  Marpaung, 2022), (Andanika et al., 2020), (Syaliha et al., 2022), (Nazah et al., 2022), dan (Ariza & Jufrizen, 2022).  Namun  pernyataan  tersebut  ditentang  dengan  tingkat  pengetahuan  finansial  seseorang tidak akan berkontribusi pada pengelolaan uang yang baik jika mereka tidak memiliki kontrol diri (Muntahanah et al., 2021). Seseorang dengan kesadaran finansial yang tinggi akan terlibat dalam aktivitas  keuangan  yang  lebih  bijaksana.  Namun,  hanya  sedikit  atau  beberapa  saja  yang  sadar akan informasi  keuangan, yang membuat  beberapa  orang  menjadi  kurang  baik atau tepat  dalam mengelola dana mereka (Muhidia, 2019).
Faktor  kedua  yang  diduga  dapat  mempengaruhi  perilaku  pengelolaan  keuangan  yaitu pendapatan. Seseorang dengan gaji yang layak akan mampu menangani situasi keuangan mereka (Andanika  et  al.,  2020).  Berdasarkan  penelitian  terdahulu  lainnya,  pendapatan  juga  memiliki pengaruh terhadap perilaku pengelolaan keuangan (Baptista & Dewi, 2021), (Siregar et al., 2023), dan (Dewi et al., 2021). Hal tersebut dikarenakan pendapatan individu yang tinggi mencerminkan pendidikan  yang  tinggi  atau  inklusi  keuangan  yang  tinggi,  karena  individu  dengan  pendapatan yang tinggi menghabiskan waktu lebih banyak dan sumber daya lainnya dalam pengetahuan atau edukasi  keuangan  untuk  pengelolaan  keuangan  maupun  investasi  (Karakurum-Ozdemir  et  al., 2018). Pada penelitian lainnya memiliki hasil yang berbeda yaitu, penghasilan ibu rumah tangga tidak terlalu berpengaruh terhadap keputusan pengelolaan keuangan karena uang adalah hasil dari pengorbanan  materi  seseorang  untuk  memenuhi  kebutuhan  dasarnya  (Siregar  &  Simatupang, 2022).  Uang  memiliki  pengaruh  yang  kecil  terhadap  perilaku  pengelolaan  keuangan  karena seseorang  yang  memiliki  lebih  banyak  uang  dapat  menggunakannya  lebih  banyak  untuk memenuhi  kebutuhan  saat  ini  atau  kebutuhan  sehari-hari,  hal  ini  juga  dapat  dipahami  bahwa semakin  banyak  pendapatan  yang  dimiliki  seseorang,  semakin  besar  pula  dorongan  untuk menggunakannya (Panjaitan & Listiadi, 2021).
Faktor ketiga yang diduga mempengaruhi perilaku pengelolaan keuangan yaitu gaya hidup ( lifestyle ).  Gaya  hidup  juga  berperan  dalam  pembentukan  literasi  keuangan.  Gaya  hidup  adalah kebiasaan  hidup  seseorang  dalam  mengalokasikan  uang  dan  waktunya  yang  dapat  dilihat  dari pola  konsumsi,  gaya  berpakaian,  dan  pola  rekreasi  (Syuliswati,  2020).  Berdasarkan  penelitian terdahulu  lainnya,  gaya  hidup  memiliki  peran  penting  dalam  perilaku  pengelolaan  keuangan (Muntahanah et al., 2021), (Nazah et al., 2022), (Rozaini et al., 2021), dan (Hasanah & Nurdin, 2021). Perilaku pengelolaan keuangan seseorang tercermin dalam gaya hidupnya (Azizah, 2020). Hasil penelitian lain menunjukkan bahwa gaya hidup tidak berpengaruh positif terhadap perilaku pengelolaan  keuangan,  karena  standar  hidup  yang  tinggi  akan  menyebabkan  pengelolaan  uang yang buruk (Sada, 2022). Jika mempunyai gaya hidup yang hedon maka dalam mengatur perilaku pengelolaan keuangannya jadi tidak baik (Nurlelasari & Nurdin, 2022).
Keuangan  adalah  salah  satu  masalah  yang  paling  serius  dalam  keluarga.  Masalah  dalam keluarga/rumah  tangga  sering  kali  meluas  ke  tempat  kerja,  menghasilkan  stres  dan  kegagalan untuk  memenuhi  tujuan  pekerjaan.  Oleh  karena  itu,  manajemen  keuangan  keluarga  harus dipraktikkan  dalam  kehidupan  sehari-hari  (Tania,  2023).  Berdasarkan  fenomena  dan  temuan penelitian  terdahulu  yang  menunjukkan  adanya  variasi,  peneliti  tertarik  untuk  melakukan penelitian lebih lanjut mengenai pengaruh literasi keuangan, pendapatan, dan gaya hidup terhadap perilaku pengelolaan keuangan pada pasangan siap menikah di Medan.

## STUDI LITERATUR

## Perilaku Pengelolaan Keuangan
Secara  umum,  pengelolaan  keuangan  berkaitan  dengan  pengelolaan  pendapatan, pengeluaran,  pinjaman,  tabungan,  dan  proteksi  (Brilianti  &  Lutfi,  2020).    Dalam  melakukan pengelolaan  keuangan  haruslah  ada  perencanaan  keuangan  untuk  mencapai  tujuan,  baik  tujuan jangka  pendek  maupun  jangka  panjang  (Yulianti  &  Silvy,  2013).  Sedangkan    dengan  adanya pengelolaan  keuangan  ini  antara  lain  diharapkan  apabila  keuangan  dikelola  dengan  baik  maka efektifitas dari pencapaian tujuan usaha dapat terwujud dengan baik dan juga pemanfaatan modal usaha  dalam  rangka  mencapai  laba  dapat  efisien  digunakan  (Wardi  et  al.,  2020).  Kemudian perilaku  pengelolaan  keuangan  berkaitan  dengan  pengelolaan  pendapatan  dan  penggunaan  dari pendapatan itu untuk memenuhi kebutuhan konsumsi hari ini dan menyisihkan untuk kebutuhan masa  datang  (Husna  &  Lutfi,  2022).  Terdapat  beberapa  faktor  yang  dapat  mempengaruhi pengelolaan keuangan diantaranya, yaitu: 1) komitmen, 2) teknologi informasi berbasis akuntansi, dan 3) kapasitas sumber daya manusia (Pituringsih & Asmony, 2020). Sedangkan pendapat lain menyatakan faktor yang mempengaruhi pengelolaan keuangan yaitu 1) pengalaman keuangan, 2) pengetahuan  keuangan,  dan  3)  pendapatan  (Husna  &  Lutfi,  2022).  Terdapat  4  indikator pengelolaan  keuangan  yaitu:  penggunaan  anggaran,  pencatatan,  pelaporan,  pengendalian (Kuswadi, 2004).

## Literasi Keuangan
Literasi  keuangan  adalah  pemahaman  kritis  untuk  meningkatkan  kemampuan  manajemen keuangan individu, dan itu termasuk informasi keuangan seperti rasio keuangan, ekuitas, obligasi, perhitungan suku bunga, inflasi, dan perhitungan nilai kredit (Ismanto et al., 2019). pengetahuan keuangan  mengacu  pada  informasi,  keterampilan,  dan  nilai  yang  memotivasi  orang  untuk membuat  keputusan  keuangan  yang  lebih  baik  dan  mengelola  uang  mereka  agar  menjadi  kaya (OJK,  2016).  Literasi  keuangan  diperlukan  bagi  setiap  individu  untuk  dapat  menggunakan  jasa keuangan  dalam  pengelolaan  keuangan,  khususnya  bagi  para  pelaku  bisnis  yang  perlu mengetahuinya (Ibnu, 2021) . Jadi, literasi keuangan dapat didefinisikan sebagai pemahaman yang dapat membantu dalam pengelolaan uang pribadi atau perusahaan yang benar dan konsisten. Ada beberapa faktor yang dapat mempengaruhi literasi keuangan yaitu: pendapatan, investasi, perilaku keuangan,  pengalaman  kerja,  tingkat  pendidikan  (Arianti  &  Azzahra,  2020).  Adapun  indikator literasi  keuangan  yaitu:  pengetahuan  untuk  mengelola  keuangan,  tabungan,  asuransi,  investasi (Mulyantini & Indriasih, 2021).

## Pendapatan
Pendapatan  atau  penghasilan  adalah  gaji  yang  diperoleh  seseorang  dari  pihak  lain  atas pelaksanaan  suatu  tugas,  baik  yang  dilakukan  secara  langsung  maupun  dalam  suatu  organisasi. uang  terutama  merupakan  produk  dari  pengorbanan  materi  yang  dilakukan  untuk  memenuhi kebutuhan  (Sari,  2019).  PSAK  Nomor  23  tentang  Pendapatan  menyatakan  bahwa  pendapatan didefinisikan  sebagai  total  keuntungan  ekonomi,  keseluruhan  arus  masuk  yang  diperoleh  dari aktivitas rutin perusahaan dari waktu ke waktu yang menghasilkan pertumbuhan modal, termasuk penjualan  produk  dan  jasa,  bunga,  dividen,  dan  royalti  yang  tidak  terkait  dengan  kontribusi investor  (KSAP,  2018).  Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  pendapatan  yaitu  1)  modal,  2)  jam kerja dan 3) lokasi (Mithaswari & Wenagama, 2018). Selain itu, faktor lain yang mempengaruhi pendapatan  yaitu  tingkat  pendidikan,  jumlah  tanggungan  keluarga,  masa  kerja,  dan  pengalaman kerja yang diperkirakan berpengaruh pada pendapatan (Rizaldy et al., 2015). Terdapat 3 indikator pendapatan  yaitu  unsur-unsur  pendapatan,  sumber-sumber  pendapatan  dan  biaya  (Baridwan, 2011).

## Gaya Hidup
Gaya  hidup  menggambarkan  “keseluruhan  diri  seseorang”  yang  berinteraksi  dengan lingkungannya  (Gunawan  et  al.,  2020).  Gaya  hidup  merupakan  pola  hidup  seseorang  yang dinyatakan  dalam  kegiatan,  minat,  dan  pendapatannya  dalam  membelanjakan  uangnya  dan mengalokasikan  waktu  yang  dimilikinya.  Selanjutnya  gaya  hidup  mengacu  pada  bagaimana
individu  hidup,  menghabiskan  uang  mereka,  dan  menghabiskan  waktu  mereka  (Utami  & Marpaung, 2022). Akibatnya, gaya hidup dapat didefinisikan sebagai pola hidup seseorang yang diwujudkan  dalam  aktivitas,  minat,  dan  gagasan  tentang  cara  membelanjakan  uang  dan  cara mengalokasikan  waktu.  Kemudian  didukung  oleh  sebuah  penelitian  yang  menyatakan  bahwa gaya  hidup  sudah  menjadi  ikon  dari  modernitas  dan  merupakan  pilihan  bagi  kita  untuk menseleksi dan memilih apa saja yang menjadi kebutuhan (Pulungan & Febriaty, 2018). Adapun faktor-faktor utama pembentuk gaya hidup bisa dibagi menjadi dua yaitu secara demografis dan psikografis.  1)  Faktor  demografis  misalnya  berdasarkan  tingkat  pendidikan,  usia,  tingkat penghasilan  dan  jenis  kelamin,  2)  Faktor  psikografis  lebih  kompleks  karena  indikator penyusunnya  adalah  dari  karakteristik  konsumen  (Pulungan  &  Febriaty,  2018).  Gaya  hidup seseorang adalah cara mereka hidup di dunia yang tercermin dari aktivitas, minat, dan pendapat mereka menurut Kotler dan Amstrong pada (Wahyuni, Radiman, & Kinanti, 2023).

## METODE

## Pendekatan Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  penelitian  eksplanatori,  yang  bertujuan  untuk menjelaskan hubungan sebab akibat antara variabel penelitian dan hipotesis pengujian  (Nasution et  al.,  2020).  Metode  penelitian  kuantitatif  adalah  metode  penelitian  yang  menggunakan  data berupa angka-angka dan penekanan pada pengukuran hasil yang objektif menggunakan analisis statistik. Fokus metode kuantitatif adalah mengumpulkan data dan melakukan generalisasi untuk menjelaskan fenomena khusus yang dialami oleh populasi (Sangadji & Sopiah, 2010).

## Populasi dan Sampel
Populasi  dalam  penelitian  ini  yaitu  seluruh  pasangan  yang  siap  menikah  di  beberapa kecamatan  di  kota  Medan.  Untuk  menentukan  ukuran  sampel  digunakan  penggunaan  estimasi Maximum  Likelihood  pada  Structural  Equation  Model  (SEM)  adalah  sebesar  100-200.  Oleh karena  itu  berdasarkan  analisis  data  menggunakan  Structural  Equation  Model  dan  juga  karena nantinya  akan  digunakan  teknik Maximum  Likelihood  Estimation (MLE)  yang  membutuhkan jumlah  sampel  sebanyak  100-200  sampel,  maka  peneliti  akan  mengambil  sampel  sebanyak  280 responden  (pasangan  siap  menikah)  agar  terpenuhi  salah  satu  persyaratan  metode  analisis  data dengan  menggunakan  SEM.  Dengan  demikian  sampel  penelitian  ini  diambil  sebanyak  280 pasangan sebagai sampel penelitian.

## Teknik Pengumpulan Data
Data  yang  dikumpulkan  untuk  mendukung  variabel  yang  diteliti  adalah  data  primer  dan data sekunder.  Sedangkan teknik pengumpulan data yang digunakan yaitu:
1. Observasi dengan mengamati kegiatan yang sedang berlangsung untuk mencermati beragam fenomena.
2. Wawancara kepada pihak-pihak yang terkait seperti beberapa pasangan siap menikah dikota Medan.
3. Daftar  pertanyaan/kuesioner  yang  diberikan  kepada  pasangan  siap  menikah  dibeberapa kecamatan.
4. Studi  dokumentasi,  untuk  mentabulasi  data  di  dalam  dokumen  tertulis  yang  berhubungan dengan masalah model praktik perilaku pengelolaan keuangan.

## Teknik Analisa Data
Variabel  yang  akan  diuji  yaitu  literasi  keuangan  (X1)  memiliki  8  butir  pernyataan, pendapatan  (X2) memiliki 6  butir  pernyataan,  gaya  hidup  (X3) memiliki    butir  pernyataan,  dan perilaku pengelolaan keuangan (Y) memiliki 8 butir pernyataan. Dengan karakteristik responden yaitu berdasarkan jenis kelamin, usia, status pendidikan, status pekerjaan dan tingkat pendapatan. Metode analisis yang digunakan adalah uji persamaan struktural berbasis variance atau yang lebih dikenal dengan nama Partial Least Square (PLS) menggunakan software Smart PLS 4.0. Metode Partial  Least  Square (PLS)  menjelaskan  bahwa  model  persamaan  struktural  berbasis  variance
(SEM-PLS)  mampu  menggambarkan  variabel  laten  (tak  terukur  langsung)  dan  diukur menggunakan indikator-indikator (variable manifest) (Ghozali, 2014).
Analisis  data  yang  digunakan  yaitu  analisis  model  pengukuran  /  measurement  model analysist  (outer  model)  dan  analisis  model  struktural  (inner  model).  Teknik  analisis  data  ini merupakan  jawaban  dari  rumusan  masalah  yang  akan  meneliti  dari  masing-masing  variabel. Variabel  bebas  literasi  keuangan,  gaya  hidup  dan  pendapatan  tersebut  berpengaruh  terhadap variabel terikatnya perilaku pengelolaan keuangan.

## HASIL

## Analisis Model Pengukuran / Measurement Model Analysist (Outer Model)
Evaluasi  terhadap  model  pengukuran  indikator  meliputi  pemerikasaan  individual item reliability,  internal  consistency atau composite  reliability,  average  variance  extracted, dan discriminant validity. Ketiga pengukuran pertama dikelompokan dalam convergent validity.

## Convergent Validity
Convergent  validity terdiri  dari  tiga  pengujian  yaitu reliability  item (validitas  tiap indikator), composite  reability, dan average  variance  extracted (AVE). Convergent  validity digunakan  untuk  mengukur  seberapa  besar  indikator  yang  ada  dapat  menerangkan  dimensi. Artinya  semakin  besar convergent  validity maka  semakin  besar  kemampuan  dimensi  tersebut dalam menerapkan variabel latennya.

## Reliability Item
Item  reliabilitas  atau  biasa  kita  sebut  dengan  validitas  indikator.  Pengujian  terhadap reability item (validitas  indikator)  dapat  dilihat  dari nilai loading  factor  (standardized  loading). Nilai  loading  faktor  ini  merupakan  besarnya  korelasi  antara  setiap  indikator  dan  konstraknya. Nilai loading  factor diatas  0,7  dapat  dikatakan  ideal,  artinya  bahwa  indikator  tersebut  dapat dikatakan  valid  sebagai  indikator  untuk  mengukur  konstrak.  Meskipun  demikian,  nilai standardized  loading  factor diatas  0,5  dapat  diterima.  Sedangkan  nilai standardized  loading factor dibawah 0,5 dapat dikeluarkan dari model Chin (1998). Berikut adalah nilai reability item yang dapat dilihat pada kolom standardized loading:
Gambar 1. Standardized Loading Factor Inner dan Outer Model
Dari  hasil  perhitungan  dapat  dilihat  bahwa loading  factor untuk  literasi  keuangan  (X1) adalah diantaranya X1.1 sebesar 0,941; X1.2 sebesar 0,958; X1.3 sebesar 0,725; dan seterusnya. Untuk  variable  pendapatan  (X2)  dapat  dilihat  bahwa loading  factor untuk  X2.1  sebesar  0,827; X2.2  sebesar  0,884;  X2.3  sebesar  0,773;  dan  seterusnya.  Sedangkan  variable  gaya  hidup  (X3) dapat dilihat bahwa loading factor untuk X3.1 sebesar 0,975; X3,2 sebesar 0,799; X3.3 sebesar
0,976;  dan  seterusnya.  Untuk  variable  perilaku  pengelolaan  keuangan  (Y)  dapat  dilihat  bahwa loading factor untuk Y1 sebesar 0,768; Y2 sebesar 0,806; Y3 sebesar 0,827; dan seterusnya. Dari  gambar  di  atas  dapat  dilihat  bahwa  nilai  keseluruhan loading  factor lebih  dari  0,7 sehingga  tidak  perlu  disisihkan.  Dengan  demikian,  tiap  indicator  telah  valid  untuk  menjelaskan masing-masing  laten  variabelnya,  yaitu  literasi  keuangan,  pendapatan,  gaya  hidup,  dan  perilaku pengelolaan keuangan.
Selain  memunjukkan  validitas  item  dari  masing-masing  indicator, loading  factor juga menunjukkan  besarnya  kontribusi  tiap  indikator  pada  faktornya.  Untuk  literasi  keuangan, indikator  yang  memiliki loading  factor paling  besar  adalah  X1.2.  Untuk  variable  Pendapatan, indikator loading  factor terbesar  adalah  X2.2.  Sedangkan  untuk  variable  gaya  hidup,  indikator loading  factor terbesar  adalah  X3.3  dan  X3.5.  Terakhir  untuk  variable  perilaku  pengelolaan keuangan, indikator leading factor terbesar yaitu Y6.

## Composite Reliability
Statistik  yang  digunakan  dalam composite  reliability atau  reabilitas  konstrak  adalah cronbach’s  alpha  dan  D.Grho  (PCA).  Nilai  cronbach’s  alpha  dan  D.Grho  (PCA)  diatas  7,0 menunjukan  konstrak  memiliki  reabilitas  atau  keterandalan  yang  tinggi  sebagai  alat  ukur.  Nilai batas  0,7  ke  atas  berarti  dapat  diterima  dan  di  atas  0,8  dan  0,9  berarti  sangat  memuaskan (Nunnally dan Bernstein, 1994 dalam Sofyan Yamin dan Heri Kurniawan, 2011:19).
Tabel 1. Hasil Composite Reliability Variabel Composite Reliability Leterasi Keuangan (X1) 0,953 Pendapatan (X2) 0,930 Gaya Hidup (X3) 0,976 Perilaku Pengelolaan Keuangan (Y) 0,939 Sumber: Hasil Pengolahan Data 2023
Berdasarkan  tabel  di  atas  menunjukkan  bahwa  nilai composite  reabillity untuk  Literasi Keuangan  sebesar  0,953;  Pendapatan  sebesar  0,930;  Gaya  Hidup  sebesar  0,976  dan  Perilaku Pengelolaan  Keuangan  sebesar  0,939.  Ke  empat  laten  memperoleh  nilai composite  reabillity diatas 0,7 sehingga dapat dikatakan seluruh faktor memiliki reabilitas atau keterandalan yang baik sebagai alat ukur.

## Average Variance Extracted (AVE)
Average  Variance  Extracted (AVE)  menggambarkan  besaran variance yang  mampu dijelaskan  oleh  item-item  dibandingkan  dengan  varian  yang  disebabkan  oleh error pengukuran. Standarnya  adalah  bila  nilai  AVE  diatas  0,5  maka  dapat  dikatakan  bahwakonstrak  memiliki convergent  validity yang  baik.  Artinya  variabel  laten  dapat  menjelaskan  rata-rata  lebih  dari setengah variance dari indikator-indikatornya.
Tabel 2. Hasil Average Variance Extracted (AVE) Variabel Average Variance Extracted (AVE) Literasi Keuangan 0,719 Pendapatan 0,690 Gaya Hidup 0,873 Perilaku Pengelolaan Keuangan 0,657
Sumber: Hasil Pengolahan Data 2023
Berdasarkan tabel di atas menunjukan bahwa nilai AVE untuk Literasi Keuangan sebesar 0,719;  Pendapatan  sebesar  0,690;  Gaya  Hidup  sebesar  0,873.  Sementara  Perilaku  Pengelolaan
Keuangan  sebesar  0,657.  Keempat  variabel  memiliki  AVE  yang  berada  di  atas  0,5  sehingga konstrak  memiliki convergent  validity yang  baik  dimana  variabel  laten  dapat  menjelaskan  rata- rata lebih dari setengah variance dari indikator-indikatornya.

## Discriminant Validity
Pemeriksaan discriminant  validity dari  model  pengukuran  reflektif  yang  dinilai berdasarkan cross loading dan  membandingkan  antara  nilai  AVE  dengan  kuadrat  korelasi  antar konstrak.  Ukuran crossloading adalah  membandingkan  korelasi  indikator  dengan  konstraknya dan  konstrak  dari  blok  lain. Discriminant  validity yang  baik  akan  mampu  menjelaskan  variabel indikatornya  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  menjelaskanvarian  dari  indikator  konstrak  yang lain. Berikut adalah nilai discriminant validity untuk masing-masing indikator.
Tabel 3. Descriminant Validity Indikator Leterasi Keuangan (X1) Pendapatan (X2) Gaya Hidup (X3) Perilaku Pengelolaan Keuangan (Y) X1.1 0,941 0,904 0,945 0,888 X1.2 0,958 0,935 0,977 0,905 X1.3 0,725 0,663 0,662 0,632 X1.4 0,801 0,700 0,738 0,656 X1.5 0,923 0,866 0,895 0,837 X1.6 0,772 0,682 0,688 0,567 X1.7 0,822 0,743 0,764 0,666 X1.8 0,812 0,728 0,740 0,691 X2.1 0,760 0,827 0,757 0,679 X2.2 0,849 0,884 0,862 0,778 X2.3 0,723 0,773 0,724 0,673 X2.4 0,742 0,836 0,773 0,636 X2.5 0,833 0,866 0,842 0,772 X2.6 0,694 0,795 0,686 0,624 X3.1 0,942 0,916 0,975 0,897 X3.2 0,732 0,723 0,799 0,680 X3.3 0,954 0,933 0,976 0,901 X3.4 0,920 0,901 0,957 0,861 X3.5 0,947 0,916 0,976 0,900 X3.6 0,842 0,835 0,909 0,766 Y1.1 0,685 0,635 0,669 0,768 Y1.2 0,646 0,602 0,660 0,806 Y1.3 0,658 0,612 0,688 0,827 Y1.4 0,662 0,655 0,696 0,819 Y1.5 0,640 0,614 0,655 0,800 Y1.6 0,947 0,909 0,962 0,889 Y1.7 0,641 0,642 0,666 0,765 Y1.8 0,718 0,699 0,748 0,805 Berdasarkan  table  di  atas  menunjukkan  bahwa  nilai discriminant  validity atau liading factor untuk X1.1, terbesar adalah 0,945. Korelasi indikator X1.1 lebih tinggi pada Gaya Hidup dibandingkan terhadap literasi keuangan yang sebesar 0,941, terlebih terhadap pendapatan (0,904) dan perilaku pengelolaan keuangan (0,888). Korelasi X2.1 lebih tinggi pada variable Pendapatan, yaitu sebesar 0,827 dibanding dengan literasi keuangan (0,760), gaya hidup (0,757) dan perilaku pengelolaan keuangan (0,679).
Semua nilai loading factor untuk tiap variable memiliki korelasi yang lebih tinggi dengan variabelnya dibandingkan dengan variable lainnya. Demikian pula dengan indikator-indikator tiap variable  lainnya.  Ini  menunnjukkan  bahwa  penempatan  indikator  pada  tiap  variabelnya  telah tepat.

## Analisis Model Struktural (Inner Model) R-Square
R-Square adalah  ukuran  proporsi  variasi  nilai  variabel  yang  dipengaruhi  (endogen)  dan dapat dijelaskan oleh variabel yang mempengaruhinya (eksogen). Ini berguna untuk memprediksi apakah  model  adalah  baik  atau  buruk  (Juiandi,  2018).  Menurut  (Juliandi,  2018)  kriteria  dari R- Square adalah sebagai berikut :
a) Jika nilai R 2 ( adjusted ) = 0.75 berarti model adalah substansial (kuat).
b) Jika nilai R 2 (adjusted) = 0.50 berarti modeladalah moderate (sedang).
c) Jika nilai R 2 (adjusted) = 0.25 berarti model adalah lemah (buruk).
Analisis model structural atau ( inner model ) bertujuan untuk menguji hipotesis penelitian. Bagian yang perlu dianalisis dalam model structural yakni kolinearitas, pengujian hipotesis, dan koefisien determinasi ( R Square ).
Tabel 4. Koefisien Determinasi
R Square R Square Adjusted Perilaku Pengelolaan Keuangan (Y) 0,810 0,808
Sumber: Pengolahan Data (2023)
Dapat  dilihat  dari  data  di  atas  bahwa  koefisien  determinasi  yang  direpresentasikan  dalam R 2 adalah 0,810 atau 81,0% besaran pengaruhnya. literasi keuangan, pendapatan dan gaya hidup berpengaruh terhadap perilaku pengeloaan keuangan menunjukkan hasil pengaruh yang kuat. Sisa 19,0% dijelaskan oleh faktor yang tidak diteliti.

## F- Square
F-Square  adalah  ukuran  yang  digunakan  untuk menilai  dampak  relatif  dari  suatu  variabel yang mempengaruhi (eksogen) terhadap variabel yang dipengaruhi (endogen). Kriteria penarikan kesimpulan adalah jika nilai F 2 sebesar 0,02 maka terdapat efek yang kecil (lemah) dari variabel eksogen terhadap endogen, nilai F 2 sebesar 0,15 maka terdapat efek yang moderat (sedang) dari variabel  eksogen  terhadap  endogen,  nilai  F 2 sebesar  0,35  maka  terdapat  efek  yang  besar  (baik) dari variabel eksogen terhadap endogen (Juliandi, 2018). Berdasarkan pengolahan data yang telah dilakukan  dengan  menggunakan  program  Smart  PLS  3.0  ,  diperoleh  nilai F-Square yang  dapat dilihat pada gambar dan tabel berikut:
Tabel 5. Nilai F-Square Variabel F-Square Leterasi Keuangan (X1) Perilaku Pengelolaan Keuangan (Y) 0,019 Pendapatan (X2)      Perilaku Pengelolaan Keuangan (Y) 0,002 Gaya Hidup (X3) Perilaku Pengelolaan Keuangan (Y) 0,200 Sumber: Pengolahan Data (2023)
Berdasarkan table 5 di atas, diketahui bahwa :
a) Pengaruh Literasi  Keuangan (X1)  terhadap Perilaku  Pengelolaan  Keuangan (Y)  memiliki nilai F 2 sebesar 0,019 yang mengidentifikasikan bahwa terdapat efek yang kecil (lemah)
b) Pengaruh Pendapatan (X2)  terhadap Perilaku  Pengelolaan  Keuangan (Y)  memiliki  nilai  F 2 sebesar 0,002 yang mengidentifikasikan bahwa terdapat efek yang kecil (lemah)
c) Pengaruh Gaya  Hidup (X3)  terhadap Perilaku  Pengelolaan  Keuangan (Y)  memiliki  nilai  F 2 sebesar 0,200 yang mengidentifikasikan bahwa terdapat efek yang moderat (sedang)

## Dirrect Effect
Tujuan  analisis dirrect  effect (pengaruh  langsung)  berguna  untuk  menguji  hipotesis pengaruh  langsung  suatu  variabel  yang  mempengaruhi  (eksogen)  terhadap  variabel  yang dipengaruhi (endogen) (Juliandi, 2018). Nilai probabilitas/signifikansi (P-Value):
a) Jika nilai P-Value < 0.05, maka signifikan.
b) Jika nilai P-Value > 0.05, maka tidak signifikan
Tabel 6. Nilai Dirrect Effect Original Sample (O) Sample Mean (M) Standard Deviation (STDEV) T Statistics (|O/STDEV|) P Values Leterasi Keuangan (X1) Perilaku Pengelolaan Keuangan (Y) 0,216 0,221 0,089 2,422 0,016 Pendapatan (X2) Perilaku Pengelolaan Keuangan (Y) -0,058 -0,058 0,093 0,631 0,529 Gaya Hidup (X3) Perilaku Pengelolaan Keuangan (Y) 0,746 0,741 0,107 6,950 0,000

## Sumber: Pengolahan Data (2023)
Kesimpulan dari nilai direct effect pada table di atas adalah sebagai berikut :
a) Pengaruh variabel  Literasi Keuangan  (X1) terhadap variabel Perilaku Pengelolaan Keuangan (Y)  mempunyai  koefisien  jalur  sebesar  2,422  (positif),  maka  peningkatan  nilai  variable Literasi  Keuangan  akan  diikuti  peningkatan  variabel  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan. Pengaruh variable Literasi Keuangan terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan memiliki nilai P-Values sebesar 0,016 < 0,05, sehingga dapat dinyatakan bahwa pengaruh  Literasi Keuangan terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan adalah signifikan.
b) Pengaruh  variabel  Pendapatan  (X2)  terhadap  variabel  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  (Y) mempunyai  koefisien  jalur  sebesar  0,631  (positif),  maka  peningkatan  nilai  Variabel Pendapatan  akan  diikuti  peningkatan  variabel  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan.  Pengaruh variabel Pendapatan terhadap Perilaku Keuangan memiliki nilai P-Values sebesar 0,529>0,05, sehingga  dapat  dinyatakan  bahwa  pengaruh  Pendapatan  terhadap  Perilaku  Pengelolaan Keuangan adalah tidak signifikan.
c) Pengaruh  variabel  Gaya  Hidup  (X3)  terhadap  variabel  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  (Y) mempunyai  koefisien  jalur  sebesar  6,950  (positif),  maka  peningkatan  nilai  variabel  Gaya Hidup  akan  diikuti  peningkatan  variabel  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan.  Pengaruh  variabel Gaya  Hidup  terhadap  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  memiliki  nilai P-Values sebesar 0,000<0,05,  sehingga  dapat  dinyatakan  bahwa  pengaruh  Gaya  Hidup  terhadap  Perilaku Pengelolaan Keuangan adalah signifikan.
Gambar 2. Pengujian Hipotesis

## PEMBAHASAN

## Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan  terhadap  perilaku  pengelolaan keuangan adalah hipotesi berpengaruh dan signifikan. Literasi keuangan merupakan pemahaman penting  untuk  meningkatkan  kemampuan  pengelolaan  keuangan  individu  yang  mencakup pengetahuan keuangan seperti rasio keuangan, ekuitas, obligasi, perhitungan suku bunga, inflasi, dan  kredit  (Ismanto  et  al.,  2019).  Pengetahuan  keuangan  merupakan  serangkaian  prosedur  atau tindakan  yang  dirancang  untuk  meningkatkan  kesadaran,  kemampuan,  dan  kepercayaan konsumen dalam menangani uangnya sendiri (Mahaeni et al., 2020).
Penelitian ini selaras dengan hasil penelitian  (Oppong et al., 2023), (Mireku et al., 2023), (Pamella & Darmawan, 2022) dan (Ariza & Jufrizen, 2022). Semakin baik literasi keuangannya, maka  semakin  baik  pula  pengelolaan  keuangannya  (Wahyuni,  Radiman,  &  Lestari,  2023). Manajemen keuangan dan literasi keuangan mempunyai keterkaitan yang tidak dapat dipisahkan (Putri  &  Lestari,  2019).  Tingkat  kehidupan  masyarakat  akan  meningkat  karena  adanya pengelolaan  keuangan  dan  literasi  keuangan  yang  memadai.  Memiliki  uang  tanpa  ilmu  yang berkaitan  dengan  keuangan  dapat  menyebabkan  uang  habis  dengan  sekejap  mata  (Robert  T. Kiyosaki,  2018).  Kesiapan  finansial  merupakan  hal  yang  penting  dalam  persiapan  pernikahan. Pasangan  yang  berencana  menikah  tidak  hanya  harus  menganggarkan  dana  untuk  perayaan pernikahan,  tetapi juga  untuk  biaya  hidup  pasca  pernikahan.  Selain  ambisi finansial  yang mulai meningkat setelah menikah, biaya-biaya biasa juga akan meningkat (Rahayu, 2022).

## Pengaruh Pendapatan Terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan  terhadap  perilaku  keuangan adalah  hipotesis  tidak  signifikan.  Tingkat  pendapatan  tidak  berpengaruh  terhadap  pengelolaan keuangan,  hal  ini  disebabkan  karena  rendah  atau  tingginya  pendapatan  bergantung  pada  prinsip masing-masing  individunya  dalam  mengelola  pendapatan tersebut.  Penelitian  ini  selaras  dengan hasil  penelitian  (Herdjiono  &  Damanik,  2016),  (Pebriyanti  et  al.,  2020),  (Mashud  et  al.,  2021), (Siregar  et  al.,  2023)  dan  (Mireku  et  al.,  2023).  Pendapatan  tidak  dapat  digunakan  sebagai jaminan  untuk  menghasilkan  barang  perilaku  keuangan.  Pendapatan  tinggi juga  bisa mengalami masalah  keuangan,  artinya  pada  saat  pendapatan  meningkat,  belum  tentu  akan  meningkat  atau semakin baik pengelolaan keuangannya.  (Adiputra & Patricia, 2019).

## Pengaruh Gaya Hidup Terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  pengaruh  variabel  gaya  hidup  terhadap  perilaku pengelolaan  keuangan  adalah  hipotesis  berpengaruh  dan  signifikan.  Gaya  hidup  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  pengelolaan  keuangan.  Artinya,  semakin  tinggi  gaya hidup  seseorang,  maka  semakin  tinggi  pula  perilaku  pengelolaan  keuangannya.  Standar  hidup yang  baik  akan  mendorong  seseorang  untuk  terus  mengikuti  tren  yang  ada,  hal  ini  mungkin terjadi karena lingkungan sekitar membuat mereka lupa akan kehidupannya di masa depan, yang pada  akhirnya  berujung  pada  pengelolaan  uang  yang  buruk.  Penelitian  ini  selaras  dengan  hasil penelitian  (Dharma  et  al., 2019),  (Gunawan  et al.,  2020) (Nazah  et  al.,  2022), (Candra  &  Lutfi, 2022), (Siregar & Simatupang, 2022), (Syaliha et al., 2022).
Pola  hidup  yang  baik  akan  berpengaruh  terhadap  perilaku  pengelolaan  uang  seseorang, baik  secara  langsung  maupun  tidak  langsung.  Begitu  pula  dengan  pasangan  yang  siap  menikah tentunya  kebanyakan  akan  mengikuti  berbagai  macam  tren  resepsi  pernikahan.  Meskipun  adat istiadat  dan  hal-hal  baru  dalam  pernikahan  tidak  dapat  disangkal,  akan  sangat  diperlukan  lebih banyak  pengetahuan  finansial  dan  kesadaran  terhadap  gaya  hidup  yang  harus  seimbang  dengan pengelolaan  keuangan  agar  tidak  membebani  pengantin  baru  secara  berlebihan  secara  finansial (Koe  &  Yeoh,  2021).  Kehidupan  yang  seimbang  adalah  kehidupan  yang  memuaskan  dengan tidak  lagi  merasa  terdorong  untuk  membeli  lebih  banyak  barang  yang  tidak  terlalu  penting  dan mengelola  keuangan  dengan  menabung  seperti  membeli  rumah,  menyicil  barang-barang kebutuhan pernikahan yang tidak berlebihan atau membuka bisnis (Roth, 2010).

## KESIMPULAN
Berdasarkan  temuan  penelitian  dan  pembahasan,  dapat  disimpulkan  bahwa  literasi keuangan,  pendapatan,  gaya  hidup,  dan  perilaku  pengelolaan  keuangan  sesuai  dengan  total  21 kecamatan. Pengambilan sampel secara purposif yang melibatkan 21 kecamatan dilakukan antara bulan  Maret  hingga  Agustus  2023,  dengan  total  280  responden.  Bahwa  literasi  keuangan berdampak relevan dan signifikan terhadap perilaku pengelolaan keuangan karena ketika literasi keuangan  tinggi/baik,  maka  perilaku  pengelolaan  keuangan  juga  tinggi.  Pendapatan  tidak berdampak relevan terhadap perilaku pengelolaan keuangan,  karena indikasi yang terdapat pada pendapatan  tidak  dapat  berdampak  besar  terhadap  perilaku  pengelolaan  keuangan.  Pendapatan yang  tinggi  tidak  berarti  perilaku  pengelolaan  keuangan  juga  tinggi/baik.  Gaya  hidup  memiliki dampak yang besar dan relevan terhadap perilaku pengelolaan keuangan.

## Saran
Berikut  beberapa  saran  yang  dapat  peneliti  berikan  atas  penelitian  yang  telah  dilakukan  untuk penelitian berikutnya yaitu:
1. Masih  sedikit  penelitian  tentang  literasi  keuangan,  pendapatan,  dan  gaya  hidup  terhadap perilaku  pengelolaan  keuangan  di  antara  pasangan  yang  siap  menikah  di  Indonesia,  maka peneliti berharap agar penelitian mengenai variabel di atas dapat terus dikembangkan.
2. Penelitian  di  masa  depan  dapat  mencakup  sampel  tambahan  dari  berbagai  daerah,  serta penambahan  faktor-faktor  untuk  menilai  literasi  keuangan,  pendapatan,  gaya  hidup,  dan perilaku pengelolaan keuangan.
3. Pasangan  yang  sedang  mempersiapkan  pernikahan  harus  selalu  memahami  dan  peka terhadap  informasi  keuangan  untuk  meminimalisir  masalah  keuangan  dan  meningkatkan literasi keuangan di Indonesia.
4. Pemerintah  juga  berperan  penting  dalam  mengedukasi  warganya  mengenai  pentingnya literasi keuangan dalam kehidupan saat ini dan di masa depan terutama untuk pasangan yang siap menikah.

## Keterbatasan
Di  dalam  penelitian-penelitian  tentunya  terdapat  banyak  kekurangan  dan  keterbatasan.  Adapun keterbatasan dalam penelitian ini yaitu:
1. Menurut  peneliti,  masih  terdapat  responden  dengan  ketidakkonsistenan  dalam  jawaban kuesioner.  Karena  responden  kurang  berhati-hati  dengan  pernyataan mereka.  Peneliti  dapat mengantisipasi  hal  ini  dengan  mendampingi  dan  mengawasi  responden  ketika  mereka memilih jawaban, sehingga responden dapat fokus dalam menjawab pernyataan yang ada.
2. Penelitian  ini  hanya  melibatkan  280  responden.  Karena  keterbatasan  waktu  dan  responden yang belum siap menikah, jadi hanya sedikit sampel yang terkumpul.

## REFERENSI
Adiputra, I. G., & Patricia, E. (2019). The Effect of Financial Attitude, Financial Knowledge, and Income  on  Financial  Management  Behavior. Advances  in  Social  Science,  Education  and Humanities Research , 439 , 107–112.
Alifah,  N.  N.  (2022). Tingkat  Perceraian  di  Indonesia  Meningkat,  Apa  Penyebabnya? GoodStats.Id.
Andanika,  A.,  Echdar,  S.,  &  Sjarlis,  S.  (2020).  Analisis  Faktor  Faktor  Yang  Mempengaruhi Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  Pelaku  Bisnis  Ibu  Rumah  Tangga  Di  Desa  Tawondu Kecamatan Suli Kabupaten Luwu. Jurnal Bisinis Dan Kewirausahaan , 9 (1), 82–91. Arianti,  B.  F.,  &  Azzahra,  K.  (2020).  Faktor  –  Faktor  yang  Mempengaruhi  Literasi  Keuangan: Studi  Kasus  UMKM  Kota  Tangerang  Selatan. Jurnal  Manajemen  Dan  Keuangan , 9 (2), 156–171.
Ariza,  C.,  &  Jufrizen,  J.  (2022).  Mediation  Role  of  Financial  Attitude  on  The  Influence  of Financial  Knowledge  on  Financial  Behavior. Journal  of  Management  Analitycal  and Solution (JoMAS) , 2 (2), 121–139.
Azizah,  N.  S.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Gaya  Hidup  Padaperilaku  Keuangan  Pada Generasi Milenial. Prisma (Platform Riset MahasiswaAkuntansi) , 1 (2), 92–101.
Baptista, S. M. J., & Dewi, A. S. (2021). The Influence of Financial Attitude, Financial Literacy, and  Locus  of  Control  on  Financial Management  Behavior. International  Journal  of  Social Science and Business , 5 (1), 93–98. Baridwan, Z. (2011). Intermediate Accounting (8th ed.). BPFE.
Brilianti, T. R., & Lutfi, L. (2020). Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Pengalaman Keuangan, dan pendapatan  terhadap  perilaku  keuangan  keluarga. Journal  of  Business  and  Banking , 9 (2), 197–213.
Candra,  D.,  &  Lutfi,  B.  A.  (2022).  The  Influence  Of  Lifestyle,  Financial  Literacy  On  The Consumptive  Behavior  Of  The  Millennial  Generation  In  The  Covid-19  Pandemic  Era  In Padang. Airlangga International Journal of Islamic Economics and Finance , 5 (1), 34–48.
Dewi, N. L. P. K., Gama, A. W. S., & Astiti, N. P. Y. (2021). Pengaruh Literasi Keuangan, Gaya Hidup  Hedonisme,  Dan  Pendapatan  Terhadap  Pengelolaan  Keuangan  Mahasiswa Universitas Mahasaraswati Denpasar. Jurnal EMAS , 2 (3), 74–86.
Dharma,  D.  A.,  Fauzi,  A.,  &  Meutia,  Kardinah  Indriana  Siregar,  B.  W.  (2019).  PSAK  23  Dan Penerapannya  Pada  PT  JM  (Persero)  TBK. Jurnal  Ilmiah  Manajemen  Bisnis  Dan  Inovasi , 6 (3), 223–231.
Ghozali, I. (2014). Structural Equation Modeling, Metode Alternatif dengan Partial Least Square (PLS) (4th ed.). Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Gunawan,  A.,  Pirari,  W.  S.,  &  Sari,  M.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan  Gaya  Hidup Terhadap Pengelolaan Keuangan Mahasiswa Prodi Manajemen Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara. Jurnal Humaniora , 4 (2), 23 35.
Hasanah, L. S. U., & Nurdin, N. (2021). Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Pendapatan dan Gaya Hidup terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan Keluarga. Journal Riset Maanajemen Dan Bisnis , 1 (2), 121–125.
Herdjiono,  I.,  &  Damanik,  L.  A.  (2016).  Pengaruh  Financial  Attitude,Financial  Knowledge, Parental Income Terhadap Financial Management Behavior. Jurnal Manajemen Teori Dan Terapan , 3 , 226–241.
Husna,  N.  A.,  &  Lutfi,  L.  (2022).  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  Keluarga:  Peran  Moderasi Pendapatan. Jurnal Samudra Ekonomi Dan Bisnis , 3 (1), 15–27. Ibnu.  (2021). Literasi  Keuangan  Adalah:  Pengertian,  Manfaat,  dan  Tingkat  Literasi  Keuangan . Accurate.Id.
Ismanto, H., Widiastuti, A., & Muharam, Harjum Pangestuti, Irene Rini Demi Rofiq, F. (2019). Perbankan dan Literasi Keuangan (1st ed.). Deepublish.
Karakurum-Ozdemir,  K.,  Kokkizil,  M.,  &  Uysal,  G.  (2018).  Financial  Literacy  In  Developing Countries. Social Indicators Research .
Khoirunnisa,  I.  R.,  &  Rochmawati.  (2021).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Sikap  Keuangan,  dan Pendidikan Keuangan Keluarga Terhadap Manajemen Keuangan Pribadi dengan Locus Of Control Sebagai Variabel Intervening. Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK) , 9 (2), 210–219. Koe,  J.  H.  N.,  &  Yeoh,  K.  K.  (2021).  Factors  Influencing  Financial  Planning  For  Marriage Amongst  Young  Malaysian  Couple. International  Journal  of  Business  and  Society , 22 (1), 33–54.
KSAP. (2018). Pengakuan Pendapatan menurut SAK dan Pengakuan Pendapatan menurut SAP . Ksap.Org.
Kuswadi. (2004). Cara Mudah Memahami Angka-angka dan Manajemen Keuangan Bagi Orang Awam (1st ed.). Gramedia.
Mahaeni,  N.  N.  K.  K.,  Jayawarsa,  A.  A.  K.,  &  Bagiada,  K.  (2020).  Faktor-Faktor  yang Mempengaruhi Literasi Keuangan Dalam Penggunaan Produk dan Jasa Lembaga Keuangan (Studi  pada  Mahasiswa  Aktif  Semester  V  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas Warmadewa). Warmadewa Economic Development Journal , 3 (2), 59–64.
Mashud, M., Mediaty, M., & Pontoh, G. T. (2021). The Effect of Financial Literature, Lifestyle and Income of Parents on Student Financial Management Behavior. Journal of International Conference Proceedings (JICP) , 4 (3), 256–264.
Mireku,  K.,  Appiah,  F.,  &  Agana,  J.  A.  (2023).  Is  there  a  link  between  financial  literacy  and financial behaviour? Cogent Economics & Finance , 11 (1), 1–25.
Mithaswari,  I.  A.  D.,  &  Wenagama,  I.  W.  (2018).  Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi Pendapatan Pedagang Di Pasar Seni Guwang. E-Jurnal Ekonomi Pembangunan Universitas Udayana , 7 (2), 294–323.
Muhidia,  S.  C.  U.  (2019).  Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan,  Sikap  Keuangan,  Dan  Locus  Of Control  Terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa  Prodi  Manajemen  Universitas Muhammadiyah Gresik. Jurnal Manajerial , 5 (2), 58–65. Mulyantini,  S.,  &  Indriasih,  D.  (2021). Cerdas  Memahami  Dan  Mengelola  Keuangan  Bagi Masyarakat di Era Informasi Digital (D. Indriasih (ed.)). Scopindo Media Pustaka. Muntahanah, S., Cahyo, H., Setiawan, H., & Rahmah, S. (2021). Literasi Keuangan, Pendapatan dan  Gaya  Hidup  Terhadap  Pengelolaan  Keuangan  di  Masa  Pandemi. Jurnal  Ilmiah Universitas Batanghari Jambi , 21 (3), 1245–1248.
Nasution, M. I., Fahmi, M., Jufrizen, Muslih, & Prayogi, M. A. (2020). The Quality of Small and Medium  Enterprises  Performance  Using  the  Structural  Equation  Model-Part  Least  Square (SEM-PLS). Journal of Physics: Conference Series , 1477 (5), 1–7.
Nazah,  K.,  Syahlina,  M.,  Salsabila,  G.,  Munthe,  H.,  &  Banuari,  N.  (2022).  Efforts  to  Improve Student  Financial  Management  Behavior  through  Lifestyle  and  Financial  Knowledge  and Financial Attitude. Enrichment: Journal of Management , 12 (4), 2931–2939. www.enrichment.iocspublisher.org
Nurlelasari,  N.,  &  Nurdin,  N.  (2022).  Pengaruh  Gaya  Hidup  Hedon  dan  Tingkat  Pendapatan terhadap  Perilaku  Manajemen  Keuangan  Generasi  Millenial. Jurnal  Riset  Manajemn  Dan Bisnis (JRMB) , 2 (1), 21–26.
OJK.  (2016). Salinan  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor  76  /POJK.07/2016  Tentang Peningkatan Literasi dan Inklusi Keuangan Bagi Konsumen dan Masyarakat .
OJK. (2020). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan 2019 .
Oppong, C., Atchulo, A. S., Akwaa-Sekyi, E. K., Grant, D. D., & Kpegba, S. A. (2023). Financial literacy,  investment  and  personal  financial  management  nexus:  Empirical  evidence  on
private sector employees. Cogent Business & Management , 10 (2), 1–20.
Pamella,  C.  D.,  &  Darmawan,  A.  (2022).  The  Effect  of  Financial  Literacy,  Financial  Attitude,
Locus  of  Control  and  Income  on  Financial  Management  Behavior  on  the  Millennial Generation. Journal Of Applied Managerial Accounting , 6 (2), 241–253.
Panjaitan,  N.  F.  H.,  &  Listiadi,  A.  (2021).  Literasi  Keuangan  dan  Pendapatan  pada  Keputusan Investasi  dengan  Perilaku  Keuangan  sebagai  Variabel  Moderasi. Jurnal  Ilmiah  Akuntansi Dan Humanika , 11 (1), 142–155.
Pebriyanti,  A.,  Pinem,  D.  B.,  &  Sugianto,  S.  (2020).  Analisis  Perilaku  Manajemen  Keuangan Pada  Ibu  Rumah  Tangga  Desa  Cisaat  Waled  Cirebon. PROSIDING  BIEMA  Business Management, Economic, and Accounting National Seminar , 367–382.
Pituringsih, E., & Asmony, T. (2020). Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Pengelolaan Keuangan Usaha  Kecil  Menengah  dan  Implikasinya  terhadap  Good  Governance. E-JURNAL AKUNTANSI , 30 (8), 2152–2166.
Pulungan, D. R., & Febriaty, H. (2018). Pengaruh Gaya Hidup Dan Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa. Jurnal Riset Sains Manajemen , 2 (3), 103–110.
Putri,  N.  A.,  &  Lestari,  D.  (2019).  Pengaruh  Gaya  Hidup  dan  Literasi  Keuangan  Terhadap Pengelolaan Keuangan Tenaga Kerja Muda di Jakarta. Akurasi: Jurnal Riset Akuntansi Dan Keuangan , 1 (1), 31–42. Rahayu,  E.  M.  (2022). Kelas  Literasi  Keuangan  untuk  Pasangan  Muda  Menuju  Pernikahan . SWA Publishing. https://swa.co.id/
Rizaldy,  G.,  Saleh,  M.,  &  Diartho,  H.  C.  (2015).  Faktor  Yang  Mempengaruhi  Pendapatan Masyarakat  Sekitar  Pusat  Penelitian  Kopi  dan  Kakao  Bagian  Pasca  Panen  Desa  Nogosari Kecamatan Rambipuji Kabupaten Jember. Artikel Ilmiah Mahasiswa , 1–7.
Robert  T.  Kiyosaki.  (2018). Rich  Dad  Poor  Dad (Bahasa  Mel).  PTS  Publishing  House  Sendiri Berhad.
Roth, J. D. (2010). Your Money: The Missing Manual (1st ed.). O’Reilly Media, Inc. Rozaini,  N.,  Purwita,  S.,  &  Meiriza,  M.  S.  (2021).  Gaya  Hidup  Dan  Hasil  Belajar  Manajemen Keuangan Terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan Mahasiswa. NIAGAWAN , 10 (2), 198– 205.
Sada,  Y.  M.  V.  K.  (2022).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Gaya  Hidup  dan  Lingkungan  Sosial Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa. LITERA: Jurnal Literasi Akuntansi , 2 (2), 86–99. Sangadji, E. M., & Sopiah. (2010). Metodologi Penelitian .
Sari,  M.  (2019).  Analisis  Tingkat  Literasi  Keuangan  Pada  UMKM  Peremuan  Bidang  Fashion.
Prosiding The 5th Seminar Nasional Dan Call for Paper , 221. siapnikah.org. (2020). Dampak Ekonomi Pada Pernikahan Dini . Siapnikah.Org.
Siregar, Q. R., Jufrizen, J., & Jumeida, S. (2023). Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Pendapatan, dan  Gaya  Hidup  Terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa  Asahan. Mandiri:  Jurnal Akuntansi Dan Keuangan , 2 (1), 44–49.
Siregar,  Q.  R.,  &  Simatupang,  J.  (2022).  The  Influence  of  Financial  Knowledge,  Income,  and Lifestyle  on  Financial  Behavior  of  Housewives  at  Laut  Dendang  Village. Journal  of International Conference Proceedings (JICP) , 5 (2), 646–654.
Suhayati,  E.,  &  Masitoh,  S.  (2021).  Peran  Bimbingan  Pranikah  dalam  Membentuk  Keluarga Sakinah,  Mawaddah  Wa  Rahmah  (Studi  di  Kel.  Pulosari,  Kec.  Pulosari,  Kab.  Pandeglang, Banten). Jurnal Hukum Perdata Islam , 22 (2), 63–147.
Syaliha,  A.,  Sutieman,  E.,  Pasolo,  M.  R.,  &  Pattiasina,  V.  (2022).  The  Effect  Of  Financial Literacy,  Life  Style,  Financial  Attitude  And  Locus  Of  Control  To  Financial  Management Behavior. Public Policy Jurnal Aplikasi Kebijakan Publik & Bisnis , 3 (1), 52–70.
Syuliswati,  A.  (2020).  Pendidikan  Pengelolaan  Keuangan  Keluarga,  Gaya  Hidup,  Pembelajaran Serta  Pengaruhnya  Terhadap  Literasi  Keuangan. Akuntansi  Bisnis  Dan  Manajemen , 27 (1),
53–64.
Tania, F. (2023). Pengelolaan Keuangan Keluarga . Kementerian Keuangan Republik Indonesia. Utami, L. P., & Marpaung, N. N. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan dan Gaya Hidup Terhadap Pengelolaan  Keuangan  Karyawan  (Studi  di  PT.  Mulia  Boga  Raya  Tbk). JURNAL PARAMETER , 7 (1), 96–108.
Wahyuni,  S.  F.,  Radiman,  R.,  &  Kinanti,  D.  (2023).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Lifestyle Hedonis  dan  Sikap  Keuangan  Pribadi  Terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa. Owner: Riset & Jurnal Akuntansi , 7 (1), 656–671.
Wahyuni,  S.  F.,  Radiman,  R.,  &  Lestari,  S.  (2023).  Faktor  Determinan  Prilaku  Keuangan  pada Generasi Y Di Kota Medan. Bursa: Jurnal Ekonomi Dan Bisnis , 2 (2), 189–202.
Wardi, J., Putri, G. E., & Liviawati, L. (2020). Pentingnya Penerapan Pengelolaan Keuangan Bagi Umkm. Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Bisnis , 17 (1), 56–62.
Yulianti, N., & Silvy, M. (2013). Sikap Pengelola Keuangan Dan Perilaku Perencanaan Investasi Keluarga Di Surabaya. Journal of Business and Banking , 3 (1), 57–68.