## Maker: Jurnal Manajemen
Program Studi Manajemen STIE SULTAN AGUNG Volume 6 – Nomor 1, Juni 2020, (Hlm 96-106)
Available online at: http://www.maker.ac.id/index.php/maker

## PERSEPSI CALON NASABAH PERBANKAN KONVENSIONAL DAN SYARIAH MELALUI TEORI PERILAKU TERENCANA PADA MAHASISWA UNIVERSITAS BINA BANGSA
Leni Triana 1) *, Yuliah 2) , Wahyu Widodo 3)
1,2,3 Program Studi Manajemen, Universitas Bina Bangsa. Jalan Raya Serang-Jakarta. KM. 03 No. 1B, Panancangan, Kec. Cipocok Jaya, Kota Serang, Banten, 42124, Indonesia.
* E-mail: 1 lenitriana.binabangsa@gmail.com, 2 yuliah.binabangsa@gmail.com,
3 wahyu.widodo@binabangsa.ac.id

## Abstrak
Tujuan  dari  penelitian  ini  untuk  melihat  perilaku  calon  nasabah  dalam  mengambil  keputusan untuk menginvestasikan dana ke  perbankan melalui teori perilaku terencana. Metode penelitian yang dipakai  diskriptif  kualitatif  dengan  pengumpulan  data  melalui  kuesioner  dan  observasi  pada  120 sampel,  yakni  mahasiswa  tingkat  akhir  Universitas  Bina  Bangsa  Kota  Serang.  Hasil  analisis teridentifikasi dari 120 sampel, 69 mahasiswa atau sebesar 57,5%  tertarik untuk menabung ke bank syariah karena sesuai dengan Hukum Islam, yakni Al-quran, Hadist, dan Fatwa MUI mengharamkan riba atas akad yang ada, serta mempunyai prinsip kehati-hatian dalam penyaluran dana. 51 mahasiswa atau sebesar 42,5% tertarik menabung pada bank konvensional karena memberikan imbal hasil berupa bunga,  memiliki  banyak  cabang,  sering  melakukan  undian  berhadiah,  dan  dengan  aset  yang  cukup banyak mempermudah debitor untuk melakukan pinjaman ke bank konvensional.
Kata kunci : Sikap Terhadap Perilaku, Norma Subjektif, Kontrol Perilaku, Lembaga Perbankan

## Abstract
The  purpose  of  this  research  is  to  see  the  attitude  of  prospective  customers  in  making  the decision  to  invest  funds  into  banking  through  a  planned  behavioral  theory.  The  research  method  is used  as  qualitative,  with  data  collection  through  questionnaires  and  observations  in  120  samples, namely the end-level student of Bina Bangsa University, Serang. Analysis results identified from 120 samples, 69 students or 57.5% are interested in saving to the sharia bank because in accordance with Islamic Law of the Qur'an, Hadith, and fatwa MUI banned usury on the existing contract, and has a prudence  principle  in  channeling  funds.  51  students  or  as  much  as  42.5%  are  interested  in  saving conventional bank because it provides interest yield, has many branches, often do lottery, and with the asset is quite much easier debtor to make loans to conventional banks.
Keywords: Attitudes Towards Behavior, Subjective Norms, Behavioral Control, Banking Institutions
Article History: Received 21 Jun 2020
Accepted 29 Jun 2020 Published 30 Jun 2020

## PENDAHULUAN
Keberadaan  institusi  perbankan  dalam perkembangan  perekonomian  yang  semakin terbuka saat ini memberikan kontribusi yang cukup  penting  pada  pengelolaan  keuangan negara.  Sebagai  lembaga  intermediasi  bank mempunyai  fungsi  sebagai  penghimpun surplus  dana  yang  dimiliki  oleh  masyarakat dan  menyalurkan  kembali  dana  tersebut kepada  sektor-sektor  yang  membutuhkan tambahan  modal  dalam  upaya  untuk meningkatkan perekonomian dan taraf hidup masyarakat,  membantu  kelancaran  sistem pembayaran, serta sebagai sarana pelaksanaan  kebijakan  pemerintah.  Sebagai fungsi  pelaksanaan  kelancaran  keuangan, perbankan  dituntun  untuk  bisa  memberikan kepercayaan  kepada  masyarakat  untuk melakukan  kegiatan  transaksi  dan  investasi pada perbankan melalui tabungan, deposito, dan produk-produk unggulan lainnya (Daulay, et. al ., 2019)
Pada  sistem  perbankan  di  Indonesia ada  2  jenis  kegiatan  bank,  yakni  perbankan konvensional  berupa  bank  yang  dalam kegiatan  operasionalnya  baik  layanan  jasa maupun kegiatan keuangan lainnya dilakukan  secara  umum  dan  sesuai  dengan ketentuan  yang  telah  ditetapkan  oleh Negara. Kemudian perbankan syariah berupa  bank  yang  menjalankan  kegiatan usaha  berdasarkan  aturan  hukum  Islam, yakni Al-quran dan Sunnah ,  atau  prinsip syariah  yang  diatur  dalam  Fatwa  Majelis Ulama  Indonesia  (MUI)  dalam  prinsip “adl wa  tawazun (keadilan  dan  keseimbangan), maslahah (kemaslahatan), alamiyah (universal),  serta  tidak  mengandung gharar (keragu-raguan), maysir (judi), riba (penetapan  bunga),  zalim  (tidak  adil),  dan obyek haram.
Umumnya  dalam  mengambil  suatu keputusan  yang  dianggap  sangat  berisiko,
kebanyakan  dari  masyarakat  dipengaruhi oleh  beberapa  faktor  psikologi,  begitu  juga dengan  calon  nasabah  perbankan  pada  saat ingin  melakukan  investasi  atas  dana  yang mereka  miliki  selain  tingkat  kepercayaan terhadap  suatu  bank,  hubungan  psikologi dengan perilaku manusia bisa mempengaruhi calon nasabah dalam mengambil  suatu  keputusan  berinvestasi. Sampai saat ini sebagian  masyarakat masih merasa  nyaman  menyimpan  uang  dirumah dengan  nominal  yang  cukup  besar,  padahal menyimpan  uang  dirumah  mempunyai risiko  yang  sangat  tinggi  dibandingkan  bila menyimpan uang dibank. Akan lebih banyak keuntungan  yang  bisa  didapatkan  bagi nasabah  bank  dan  ini  menjadi  pekerjaan rumah  pihak  perbankan  untuk  menarik minat  masyarakat  agar  mau  mmpercayakan dananya ke perbankan baik itu diinvestasikan  pada  bank  konvensional maupun  di  bank  syariah.  Cukup  banyak keuntungan yang bisa diterima oleh nasabah maupun  calon  nasabah  pada  saat  mereka menyimpan  dana  mereka  di  bank,  selain lebih  aman  dibandingkan  menyimpan  uang di  rumah,  sewaktu-waktu  bila  dibutuhkan dana  yang  ada  di  bank  bisa  diambil  kapan saja,  dan  dapat  melakukan  transfer  ke berbagai  rekening  bank  dengan  sangat mudah.
Salah  satu  pendekatan  yang  dipakai untuk  memahami  perilaku  manusia  dalam berwirausaha  dengan  pendekatan  teori perilaku  terencana.  Dalam  teori  perilaku terencana, seseorang dapat bertindak berdasarkan  intensi  atau  niatnya  hanya  jika ia  memiliki  kontrol  terhadap  perilakunya. Teori  ini  tidak  hanya  menekankan  pada rasionalitas dari tingkah laku manusia, tetapi juga  pada  keyakinan  bahwa  target  tingkah laku  berada  di  bawah  kontrol  kesadaran individu  tersebut  atau  suatu  tingkah  laku tidak  hanya  bergantung  pada  intensi
seseorang,  melainkan  juga  pada  faktor  lain yang  tidak  ada  dibawah  kontrol  dari individu,  misalnya ketersediaan sumber dan kesempatan  untuk  menampilkan  tingkah laku tersebut (Cahyono, 2014).
Teori  Perilaku  Terencana  ( Theory  of Planned  Behavior )  adalah  teori  perilaku yang menjelaskan perilaku yang ditampilkan oleh  invividu  timbul  akibat  adanya  niat untuk  berperilaku.  Ada  3  (tiga)  faktor penentu munculnya niat individu berperilaku,  yaitu:  (1) behavioral  beliefs , yaitu  keyakinan  individu  atas  hasil  dari suatu  perilaku  dan  evaluasi  atas  hasil perilaku  tersebut  tersebut  ( beliefs  strength and  outcome  evaluation );  (2) normative beliefs ,  yaitu  keyakinan  normatif  tentang harapan  orang  lain  dan  motivasi  untuk memenuhi harapan tersebut ( normatif beliefs and  motivation  to  comply );  (3) control beliefs ,  yaitu  keyakinan  tentang  keberadaan hal-hal  yang  mendukung  atau  menghambat perilaku  yang  akan  ditampilkan  ( control beliefs )  dan  persepsinya  tentang  seberapa kuat hal-hal yang mendukung dan menghambat
perilakunya tersebut ( perceived power ).
Faktor  keyakinan  individu,  harapan dari  pihak  lain  dan  lingkungan  dapat menimbulkan  dukungan  maupun  hambatan pada  saat  perilaku  ditampilkan.  Secara berurutan  terlihat  jelas  bahwa behavioral beliefs menghasilkan sikap individu terhadap perilaku secara positif atau negatif, kemudian normatif  beliefs menghasilkan tekanan sosial yang dipersepsikan ( perceived  social  pressure )  atau  norma subyektif  ( subjective  norm ),  dan control beliefs menimbulkan perceived  behavioral control atau  kontrol  keperilakuan  yang dipersepsikan ketat.

## LANDASAN TEORI

## Teori Perilaku Terencana
Teori  Perilaku  Terencana  ( Planned Behavior Theory ) merupakan pengembangan dari Teori
Perilaku Beralasan ( Theory of Reasoned Action ) yang memaparkan  bukti  ilmiah  bahwa  niat  untuk melaksanakan perbuatan tertentu disebabkan oleh  dua  alasan,  yaitu  norma  subjektif  dan sikap  terhadap  perilaku. Ajzen (2005) menyempurnakan  Teori  Perilaku  Beralasan dengan menambahkan faktor kontrol perilaku  persepsi  individu.  Teori  Perilaku Terencana  menjelaskan  sikap  terhadap perilaku bisa memprediksi perbuatan seseorang walaupun diperlukan pertimbangan untuk menguji norma subjektif  serta  pengukuran  kontrol  perilaku dari  orang  tersebut.  Bila  hasil  dari  sikap positif  dan  mendapatkan  dukungan  dari orang  sekitar  serta  adanya  kemudahan karena tidak ada hambatan untuk berperilaku  maka  niat  seseorang  untuk berprilaku akan semakin baik dan tinggi

## Sikap Terhadap Perilaku
Sikap  terhadap  perilaku  merupakan perasaan  seseorang  hasil  dari  pengalaman serta pendidikan yang mempengaruhi kecenderungan  untuk  memahami  sesuatu yang  disenangi  ataupun  yang    hal-hal  yang disenangi  pada  suatu  objek,  orang,  institusi atau  peristiwa.  Sikap  terhadap  perilaku dianggap  sebagai  faktor  utama  yang mempengaruhi niat seseorang untuk berperilaku.  Ketika  individu  memandang suatu  perbuatan  dengan  positif,  maka individu tersebut akan melakukan perbuatan sesuai dengan apa yang menjadi kehendaknya.  Perilaku  seorang  individu dipengaruhi  oleh  keyakinan  atas  akibat  dari tingkah laku serta sikap yang dilakukannya, keyakinan  ini  meliputi beliefs  strength dan
outcame  evaluation .  Hasil  akhir  dari perilaku diyakini mempunyai dampak langsung terhadap perilaku seseorang kemudian  dihubungkan  dengan  kontrol perilaku  persepsi  dan  norma  subjektif. Konteks  pada  penelitian  ini  adalah  bila  ada keyakinan  dalam  diri  seseorang  pada  saat hendak  menginvestasikan  dananya  dalam bentuk  tabungan,  maka  orang  tersebut  mau melakukan  perilaku  yang  cenderung  lebih memilih  bank  yang  mereka  senangi, dianggap  aman  dan  bisa  memberikan keuntungan  atau  hal-hal  yang  dianggap tidak  merugikan  atas  dana  yang  mereka simpan di bank tersebut.
Seorang  pemasar  dituntut  mampu menciptakan  strategi  pemasaran  yang  tepat dalam rangka persaingannya dengan perusahaan  lain.  Perilaku  setiap  individu berbeda-beda.  Perbedaan  itu  terdapat  ketika mereka  mengkonsumsi  barang  dan  jasa. Konsumen  dengan  pendapatan  yang  tinggi dan  kelas  sosial  atas,  pasti  mengkonsumsi barang  yang  berbeda  dengan  konsumen dengan  pendapatan  rendah  dan  kelas  sosial bawah.  Bahwa  perilaku  konsumen  adalah proses  pembelian,  pertukaran  suatu  barang atau  jasa  yang  dipengaruhi  oleh  faktor lingkungan,  cara  pandang,  motivasi,  dan pengalaman  untuk  memuaskan  kebutuhan dan keinginan mereka (Salim, 2017).
Dalam  interaksi  sosial  ada  beberapa faktor  yang  mempengaruhi  sikap  dan perilaku individu, antara lain:
1. Pengalaman individu
Pengalaman  individu  dapat  membentuk sikap yang cukup kuat dalam mempengaruhi sikap dan perilaku bahkan bisa  melibatkan  faktor  emosional.  Pada kondisi ini penghayatan
akan pengalaman  masa  lampau  bisa  lebih dalam dan membekas.
2. Kebudayaan dan lingkungan
Kebudayaan  dan  lingkungan  akan membentuk  pribadi  seseorang  yang secara konsisten tergambar dalam sikap dan perilakunya.
3. Figur yang dianggap penting Pada  umumnya  sikap  dan  perilaku individu  mempunyai  kecenderungan untuk  lebih  berkompromi  dan  bersikap sejalan  dengan  orang  yang  menjadi panutan dan  dianggap penting.
4. Media massa
Internet,  majalah,  televisi,  radio,  dan sarana  komunikasi  lainnya  merupakan media massa yang mempunyai pengaruh  yang  cukup  besar  dan  kuat dalam  pembentukan  sikap  dan  perilaku individu.
5. Institusi pendidikan dan lembaga keagamaan
Peran  institusi pendidikan dan lembaga keagamaan  mempunyai  pengaruh  yang kuat  dalam  pembentukan  sikap  dan perilaku individu. Pemahaman individu terhadap  baik  dan  buruk  atas  sesuatu, serta  boleh  atau  tidak  dibolehkannya suatu tindakan diperoleh dari pendidikan dan keagamaan serta  ajaran lainnya.
6. Faktor emosi dalam diri individu Sikap  dan  perilaku  individu  tidak semua  dibentuk  oleh  lingkungan,  sikap dan  perilaku  bisa  juga  didasari  atas emosi  individu  sebagai  bentuk  frustasi atau  pengalihan  atas  suatu  peristiwa, namun  sikap  dan  perilaku  ini  tidak bertahan  lama  apabila  frustasi  telah hilang  maka  sikap  dan  perilaku  bisa kembali kesikap dan prilaku awal.

## Norma Subjektif
Norma subjektif adalah persepsi seseorang  terhadap  tekanan  sosial  untuk melakukan  atau  tidak  melakukan  perilaku. Perilaku seseorang tergantung pada niat, niat
dalam  perilaku  tergantung  pada  sikap ( attitude )  dan  norma  subjektif.  Norma subjektif  merujuk  pada  keyakinan  normatif dari  lingkungan  sosial  yang  membuat individu  melakukan  perilaku  tertentu.  Jika seseorang  memiliki  niat  dan  keyakinan terhadap  suatu  objek  atau  perilaku,  maka orang tersebut akan terpengaruh oleh orang- orang yang ada dilingkungan tersebut untuk melakukan  sesuatu  bahkan  lingkungan memberikan  keyakinan  dan  dukungan  atas apa yang akan individu lakukan.
Menurut (Ajzen, 1991) norma subjektif  secara  umum  mempunyai  dua komponen, yaitu:
1. Normative Beliefs (Keyakinan Normatif) Persepsi atau keyakinan mengenai harapan orang lain terhadap dirinya yang menjadi acuan untuk menampilkan prilaku  atau  tidak.  Keyakinan  yang berhubungan dengan pendapat tokoh atau orang lain yang penting dan berpengaruh bagi individu atau tokoh panutan tersebut apakah  subjek  harus  melakukan  atau tidak suatu perilaku tertentu.
2. Motivation  to  Comply (Motivasi  untuk Memenuhi)
Motivasi  individu  untuk  memenuhi harapan  tersebut.  Norma  subjektif  dapat dilihat sebagai dinamika antara dorongan-dorongan  yang  dipersepsikan individu  dari  orang-orang  sekitarnya dengan motivasi untuk mengikuti pandangan mereka ( motivation to comply )  dalam  melakukan  atau  tidak melakukan.
Salah satu bagian dari norma subjektif adalah  kekuatan  sosial  yang  terdiri  dari reward dan punishment yang ditujukan oleh seseorang  kepada  orang  lain,  harapan seseorang kepada orang lain, seberapa tinggi penghargaan  atas  pengalaman  orang  lain serta  keinginan  yang  ditunjukkan  oleh
individu  tersebut  secara  normal.  Bila individu mendapatkan saran untuk melaksanakan  suatu  perilaku  maka  individu tersebut  cenderung  merasakan  tekanan sosial  yang  cukup  besar,  sebaliknya  bila individu  tersebut  mendapatkan  anjuran untuk  tidak  melaksanakan  suatu  perilaku maka  tekanan  yang  dirasakan  cenderung berkurang. Sebagai contoh bila kita bertemu kerabat  yang  menjadi  salah  satu  nasabah bank  baik  perbankan  konvensional  ataupun perbankan  syariah  dan  kerabat  tersebut menceritakan  keunggulan  dan  keuntungan yang  diperoleh  pada  saat  menginvestasikan dananya berbentuk tabungan maupun deposito,  dari  informasi  yang  didapat  maka kecenderungan  individu  akan  berperilaku mengikuti  kerabatnya  untuk  menabung  ke bank tersebut.

## Kontrol Perilaku Persepsi
Persepsi merupakan suatu proses yang timbul  akibat  adanya  sensasi,  dimana sensasi  adalah  aktivitas  merasakan  atau menyebabkan atau penyebab keadaan emosi yang  menggembirakan  (Prawira, et.  al ., 2019).  Kontrol  perilaku  persepsi  adalah kepercayaan  seseorang  terkait  perilaku apakah  bisa  melakukan  perbuatan  tertentu dengan  sederhana  atau  lebih  kompleks. Kontrol  perilaku  persepsi  dapat  juga diartikan perasaan individu  terkait gampang atau  tidaknya  merealisasikan  perbuatan dengan  perilaku  tertentu,  individu  yang mempunyai  pengalaman  dimasa  lalu  serta bisa  mencari  solusi  atas  suatu  perbuatan mempunyai  sikap dan norma subjektif yang mendukung  atas  perilaku  yang  dimiliki. Dengan  melatih  kontrol  diri  secara  baik, maka  individu  bisa  mengarahkan  perhatian pada tujuan yang sudah ditetapkan. Seseorang  yang  mempunyai  sikap  yang positif, mendapatkan dukungan dari lingkungan  disekitarnya,  serta  menghadapi
hambatan  yang  tidak  terlalu  besar  maka orang  tersebut  mempunyai  kecenderungan untuk  melakukan  perilaku  dan  perbuatan dengan  bersungguh-sungguh  dibandingkan seseorang  yang  mempunyai  sikap  positif, mendapatkan  dukungan  yang  cukup  baik dari  lingkungan  tetapi  dihadapkan  pada beberapa  kendala  yang  cukup  besar  maka akan  menurunkan  perilaku  positif  dalam dirinya.

## Lembaga Keuangan Perbankan
Bank merupakan urat nadi perekonomian  suatu  negara,  keberadaan bank  yang  sehat  akan  berimbas  pada kuatnya  perekonomian  suatu  negara.  Di Indonesia, lembaga keuangan dibagi menjadi  2  (dua)  yaitu:  lembaga  keuangan non  bank  dan  lembaga  keuangan  bank. Lembaga  keuangan  non  bank  memberikan pinjaman  berupa  kredit  kepada  masyarakat tetapi  tidak  menjalankan  fungsi  penerima simpanan  dana  melainkan  mengeluarkan surat-surat  berharga.  Lembaga  keuangan non  bank  terdiri  dari  Pegadaian,  Pasar Modal,  Lembaga  Pembiayaan,  Perusahaan Asuransi,  Dana  Pensiun,  dan  Koperasi. Lembaga keuangan bank merupakan lembaga yang memberikan fasilitas keuangan  berupa  penyimpanan,  pemberian kredit kepada masyarakat, pembayaran serta lalu  lintas  keuangan.  Lembaga  keuangan bank  terdiri  dari:  Bank  Sentral,  Bank Umum,  dan  Bank  Perkreditan  Rakyat (BPR).  Ada  2  (dua)  jenis  bank  umum  yang beroperasi di Indonesia, yaitu Bank Konvensional  dan  Bank  Syariah,  menurut Undang-undang  Nomor  10  tahun  1998: Bank  Konvensional  adalah  bank  umum yang  melakukan  kegiatan  usaha  dengan memberikan  jasa  keuangan  berdasarkan aturan yang ditetapkan oleh negara, sementara Bank Syariah adalah bank umum yang  dalam  kegiatan  usahanya  berdasarkan
prinsip  syariah  dan  menggunakan Al-quran dan Hadist sebagai patokan dalam menjalankan  kegiatan  operasionalnya.  Ada beberapa  perbedaan  yang  terdapat  pada Bank  Konvensional  dan  Bank  Syariah, antara lain:
1. Perolehan Keuntungan
Pada  prinsipnya  baik  bank  konvensional maupun bank  syariah mempunyai tujuan yang sama, yakni sama-sama memberikan keuntungan pada nasabahnya,  namum  dalam  pemberian keuntungan  antara  bank  konvensional dan  bank  syariah  mempunyai  perbedaan yang  relevan  yakni  bank  konvensional memberikan  keuntungan  kepada  nasabah dari  bunga  atas  pengelolaan  dana  yang disimpan oleh nasabah ke bank, sedangkan  bank  syariah  memberikan keuntungan  kepada  nasabah  berbentuk bagi  hasil  dari  keuntungan  berbagai  jasa yang  disediakan  oleh  bank  syariah misalkan  bagi  hasil  yang  ditetapkan 60:40, 70:30 dan seterusnya.
2. Sistem Pengelolaan Dana
Pengelolaan dana pada bank konvensional menggunakan sistem bunga dengan  presentasi  tetap,  jika  bank mendapatkan  keuntungan  berlipat  maka tidak  akan  mempengaruhi  pendapatan bunga  nasabah  karena  bunganya  tetap sebaliknya  jika  terjadi  kredit  macet  atas dana  yang  diberikan  pihak  bank  kepada debitor  tidak  mempengaruhi  bunga  yang didapat  atas  simpanan  dana  nasabah  ke bank.  Faktor  bunga  tetap  inilah  yang menjadi primadona nasabah dalam menginvestasikan  dananya  ke  bank konvensional  dan  sebagai  indikator dalam menghitung bunga deposito. Sedangkan pada sistem pengelolaan dana di bank syariah menggunakan sistem bagi hasil,  karena  itu  tidak  ada  besaran  pasti terhadap bagi hasil yang akan didapatkan
oleh  nasabah.  Jika  bank  mendapatkan keuntungan  besar  pada  investasi  yang diberikan  kepada  mitra  investor  dalam satu periode maka nasabah akan menerima  jumlah  bagi  hasil  yang  besar juga pada periode yang sama, sebaliknya jika  hasil  yang  didapat  dari  investasi tersebut  kecil  maka  bagi  hasil  yang diterima oleh nasabah yang menanamkan dananya ke bank syariah juga kecil.
3. Proses Transaksi Perbankan Pada proses transaksi perbankan menunjukan  perbedaan  di  kedua  bank, keseluruhan  proses  transaksi  pada  bank konvensional  mengikuti  aturan  hukum yang  sudah  ditetapkan  oleh  negara, sedangkan  proses  transaksi  pada  bank syariah  dilakukan  sesuai  prinsip  hokum Islam yang berdasarkan Al-quran, Hadist dan  Fatwa  Majelis  Ulama  Indonesia (MUI).  Jenis  transaksi  di  bank  syariah antara  lain:  akad al-mudharabah (bagi hasil), al-musyarakah (perkongsian), al- musaqat (kerjasama tani), al-ijarah (sewa menyewa), dan al-wakalah (keagenan).
4. Kredit dan Pinjaman Terdapat  perbedaan  dalam  pemberian kredit dan pinjaman kepada nasabah bank konvensional  dan  bank  syariah.  Bank konvensional  menerapkan  manajemen resiko  kredit  macet  kepada  debitur,  bila debitur  tidak  membayar  tepat  waktu maka  pihak  bank  akan  menetapkan penalty  (biaya  tambahan)  karena  bunga yang  diberikan  bank  kepada  investor penanam  modal  tidak  berubah.  Bank syariah  dalam  pemberian  kredit  dan pinjaman  kepada  nasabah  menerapkan jumlah yang tetap berdasarkan keuntungan yang telah disepakati bersama  pada  saat  akad,  bila  kreditur disatu  periode  tidak  mampu  melakukan pembayaran maka kerugian atas keterlambatan  pembayaran  ditanggung
ditanggung  bersama  antara  pihak  bank dan  mitra  penerima  kredit,  selanjutnya bagi  hasil  yang  diterima  oleh  investor penanam modal/dana  juga menurun.

## METODE
Pada  penelitian  ini,  metode  analisis yang  digunakan  adalah  analisis  deskriptif kualitatif,  yaitu  analisa  data  dengan  cara memberikan penjelasan dengan memberikan predikat kepada variabel yang diteliti sesuai dengan  kondisi  yang  sebenarnya  (Arikunto, 2013).  Dalam  menganalisis  persepsi  calon nasabah untuk menabung di bank menggunakan  data  primer,  dan  populasi penelitian  adalah  mahasiswa  tingkat  akhir Universitas  Bina  Bangsa  di  Kota  Serang sejumlah  172  orang  mahasiswa.  Kemudian dengan menggunakan sampel random memakai  rumus  slovin  didapat  jumlah sampel sebanyak 120 orang mahasiswa.
Tehnik  pengumpulan  data  dalam penelitian ini dilakukan melalui wawancara, observasi, dan dokumentasi. Sedangkan hal- hal  pokok  yang  menjadi  fokus  penelitian adalah  sikap  terhadap  prilaku,  norma subjektif,  dan  kontrol  perilaku  studi  kasus pada calon nasabah Bank Konvensional dan Bank Syariah di Kota Serang.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil  yang  didapat  dalam  penelitian ini adalah dari 120 sampel calon nasabah, 69 calon  nasabah  atau  sebesar  57,5%  memilih untuk  menabung  ke  Bank  Syariah  dan sebanyak  51  calon  nasabah  atau  sebesar 42,5%  memutuskan  untuk  menabung  ke Bank  Konvensional.  Hal  ini  sejalan  dengan keterangan  yang  didapat  pada  laman Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  di  bulan Oktober  periode  2019  menyatakan  bahwa industri  perbankan  syariah  mengalami pertumbuhan sebesar 6,01%, rata-rata pertumbuhan  jumlah  rekening  pada  bank
Syariah  naik  15-20%.  Namun  kenaikan tersebut  masih  dianggap  kecil  dibandingan dengan jumlah rata-rata rekening pada bank konvensional.
Adapun  alasan  dari  calon  nasabah mengambil  keputusan  untuk  menabung  ke bank  konvensional  dan  bank  syariah  tidak terlepas dari perilaku individu yang dipengaruhi  oleh  sikap,  norma,  dan  kontrol perilaku.
1.  Sikap  dan  Perilaku  Apakah  Bisa Mempengaruhi Keputusan untuk Berinvestasi  pada  Bank  Kovensional atau Bank Syariah
Sikap  dan  perilaku  calon  nasabah dalam mengambil keputusan berinvestasi ke bank  konvensional  dan  bank  syariah.  Sikap dan  perilaku  umumnya  dinyatakan  dalam kesanggupan  seseorang  terhadap  apa  yang menstimulus  tanggapannya,  baik  tanggapan positif maupun tanggapan negatif. Sikap dan perilaku dapat diukur dengan belief strength (kekuatan  keyakinan)  yang  menjelaskan bahwa keyakinan seseorang terhadap sesuatu  pada  akhirnya  akan  membentuk sikap  dan evaluation  of  outcome (evaluasi akhir)  menjelaskan  evaluasi  yang  diambil oleh  orang  tersebut  baik  positif  maupun negatif  atas  atas  keyakinan  yang  ada  dalam diri seseorang.
Hasil  penelitian  dari  sikap  dan perilaku,  calon  nasabah  lebih  tertarik menabung ke bank konvensional karena ada imbal  jasa  atas  dana  yang  mereka  simpan dibank  dalam  bentuk  bunga  tetap  yang  bisa didapat  diakhir  periode,  selain  itu  calon nasabah lebih merasa aman menginvetasikan  dana  dibank  konvensional karena aset yang dimiliki bank konvensional lebih banyak, cabang-cabang bank konvensional  tersebar  luas  disetiap  daerah. Bank konvensional juga dianggap lebih bisa menarik  hati  calon  nasabah  dengan  terjun
langsung  ke  lapangan,  komunikasi  yang terbuka  tentang  visi  dan  misi  bank bersangkutan  dan  perkembangan  perbankan saat  ini  sehingga  bisa  diterima  baik  oleh calon nasabah.
Sebanyak  57,5%  calon  nasabah  lebih tertarik  untuk  menabung  ke  Bank  Syariah karena  berpegang  pada  Syariah  Islam  yakni Al-Quran dan Hadist serta  fatwa  dari Majelis  Ulama  Indonesia  (MUI)  yang  tidak memperkenankan  bank  syariah  beroperasi dengan  sistem  bunga,  karena  bunga  (riba) haram  dalam  prinsip  agama  Islam,  dan menggunakan  sistem  kemitraan  (bagi  hasil) dalam  menjalankan  usahanya.  Selain  itu bank memberikan bagi hasil dari keuntungan  sesuai  dengan  kesepakatan awal,  jika  bank  mendapatkan  keuntungan yang besar maka nasabah akan mendapatkan keuntungan  yang  besar  pula  sebaliknya  jika keuntungan  yang  didapat  bank  berkurang maka nasabah juga mendapatkan
keuntungan yang sedikit pula. 2. Norma Subjektif Apakah Bisa Mempengaruhi  Keputusan  untuk Berinvestasi pada Bank

## Kovensional atau Bank Syariah
Norma subjektif adalah tekanan sosial yang  dimiliki  seseorang  mengenai  apakah suatu  perbuatan  pantas  dilakukan  atau  tidak untuk  dilakukan.  Norma  subjektif  merujuk pada  lingkungan,  kerabat,  bahkan  keluarga. Normatives  beliefs adalah  persepsi  yang berkaitan  dengan  opini  para  ahli  mengenai apakah  seseorang  harus  melakukan  sesuatu perbuatan tertentu, dan motivation to comply merupakan  stimulus  bagi  seseorang  untuk menjalankan apa yang menjadi harapannya.
Hasil  penelitian  dari  norma  subjektif mengapa  nasabah  atau  calon  nasabah memilih bank konvensional karena beberapa tempat mereka bekerja menggunakan  bank  konvensional  dalam
pelaksanaan  operasional  perusahaan  salah satunya  adalah  untuk  pembayaran  gaji karyawan  perusahaan  menggunakan  bank konvensional,  selain  itu  bank  konvensional dianggap  lebih  kreatif  dalam  membuat produk-produk  baru  yang  lebih  diminati oleh  nasabah.  Bank  konvensional  juga sering  melakukan  undian  atau grandprize dengan  hadiah  yang  cukup  menarik  minat nasabah maupun calon nasabah, memberikan  dana  untuk  kegiatan-kegiatan yang  melibatkan  masyarakat  banyak,  serta sering  menaikkan  suku  bunga  tabungan yang  artinya  semakin  menarik  dan  diminat karena memberikan keuntungan bagi nasabah.  Sedangkan  nasabah  atau  calon nasabah  lebih  memilih  menabung  di  bank syariah  karena  baik  nasabah  maupun  calon nasabah  memahami  bahwa  uang  bukan tujuan  untuk  mencari  keuntungan  namun semata-mata sebagai alat untuk mempermudah pembayaran (transaksi). Dalam mengelolah dana yang akan dijadikan  investasi  bank  syariah  cenderung memiliki prinsip kehati-hatian jangan sampai  investasi  yang  diberikan  oleh  bank syariah  mengandung gharar , haram ,  dan zalim . Bank  syariah juga menjunjung  tinggi sikap  jujur,  adil,  dan  transparan  dalam memberikan  informasi  kepada  nasabah maupun calon nasabah.
3. Kontrol Perilaku Apakah Bisa Mempengaruhi  Keputusan  untuk Berinvestasi pada Bank Kovensional atau Bank Syariah Kontrol  perilaku  adalah  kepercayaan mengenai  kemudahan  atau  kesulitan  dalam menjalankan sebuah perilaku, kontrol perilaku  juga  merupakan  suatu  kepercayaan dari  individu  berkenaan  dengan  faktor dukungan atau hambatan dalam memunculkan  perilaku.  Indikator  dalam
kontrol  perilaku  ini  adalah  pengetahuan, modal dan waktu.
Hasil  penelitian  dari  kontrol  perilaku nasabah dan calon nasabah bank konvensional  merupakan  bank  yang  paling banyak cabangnya dan memiliki produk jasa yang lengkap di Indonesia. Bank konvensional juga memiliki aset yang cukup banyak salah satunya dana yang didapat dari Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  yang  bisa mencapai  75-80%  dari  total  dana  yang dimiliki  bank  konvensional  sehingga  bank konvensional bisa lebih mudah menyalurkan dana tersebut kepada debitur. Hasil penelitian  kontrol  perilaku  nasabah  maupun calon  nasabah  bank  syariah  adalah  menurut statistik perbankan syariah, tingkat pertumbuhan  nasabah  dan  calon  nasabah bank  syariah  tumbuh  diatas  5%  hal  ini merupakan  angin  segar  bagi  perbankan syariah  walaupun  secara  total  nasabah  bank konvensional  masih  jauh  lebih  banyak dibanding  bank  syariah.  Nasabah  dan  calon nasabah memiliki minat yang lebih dikarenakan  beberapa  produk  jasa  yang dimiliki  bank  syariah  tidak  dimiliki  oleh bank  konvensional,  bank  syariah  juga menetapkan  kewajiban  mengeluarkan  zakat sebesar 2,5% dari aset yang dimiliki kepada yang  membutuhkan,  artinya  bank  syariah ikut serta membangun kesejaahteraan masyarakat  luas.  Hal  ini  sebanding  dengan penelitian  sebelumnya  bahwa  perilaku nasabah  sangat  erat  kaitannya  dengan perilaku konsumen pada umumnya. Sebagaimana dapat diketahui, bahwa perilaku  konsumen  merupakan  upaya  atau tindakan  yang  dilakukan  oleh  individu ataupun  kelompok  yang  berkaitan  erat dengan proses memilih, mengambil keputusan,  menggunakan  barang-barang atau jasa ekonomis. Hal yang mendasari dari adanya  perilaku  konsumen  adalah  adanya kebutuhan  dan  salah  satu  kebutuhan  itu
adalah  kegiatan  konsumsi.  Kita  tidak mungkin  memahami  perilaku  konsumen tanpa  mengerti  kebutuhannya  (Syariah, 2019).

## SIMPULAN DAN SARAN

## Simpulan
Pada prinsipnya baik bank konvensional maupun bank syariah memiliki  peran  vital  dalam  pertumbuhan perekonomian  di  Indonesia,  semakin  baik sistem  yang  diterapkan  pada  kedua  bank akan  memberikan  efek  positif  dan  dapat memenuhi  kebutuhan  masyarakat  dalam bentuk simpanan ( funding ) dan menyalurkan kembali  kepada  masyarakat  ( lending )  serta kegiatan  jasa  lain  yang  ada  di  kedua  bank. Selain berperan dalam pertumbuhan perekonomian,  bank  juga  harus  mampu memahami  keinginan,  harapan  dan  perilaku nasabah,  bila  hal  ini  berjalan  dengan  baik dan  sesuai  dengan  ekspektasi  nasabah  serta calon  nasabah  maka  tidak  dipungkiri  akan terjadi  peningkatan  jumlah  nasabah  yang akan  menabung  baik  di  bank  konvensional maupun  di  bank  syariah.  Baik  bank konvensional  dan  bank  syariah  sama-sama memberikan  keuntungan  bagi  nasabahnya. Pemberian keuntungan ke dua bank memiliki  prinsip  yang  berbeda,  bank konvensional menetapkan keuntungan berdasarkan  tingkat  bunga  dengan  istilah kreditur dan debitur sementara bank syariah menetapkan keuntungan melalui sistem bagi hasil melalui sistem kemitraan.
Saran
Berdasarkan hasil analisa dan pembahasan  yang  telah  dilakukan,  maka peneliti  memberikan  saran  sebagai  berikut: (1)  tingkat  pertumbuhan  bank  syariah dianggap  sudah  cukup  baik  dari  waktu  ke waktu, bila diikuti dengan penambahan dari sisi  sarana  dan  prasarana  maka  periode
kedepan bank syariah bisa memiliki nasabah yang mendekati nasabah bank konvensional; (2)  bank  konvensional  harus  tetap  bisa menjaga  komitmen  dan  keyakinan  nasabah, karena  baik  nasabah  maupun  calon  nasabah bisa  merubah  keputusan  disebabkan  sikap, perilaku,  dan  keyakinan  nasabah;  (3)  baik bank  konvensional  maupun  bank  syariah agar  lebih  aktif  mensosialisasikan  potensi yang dimiliki oleh masing-masing bank; (4) dipermudahkan  sistem  dan  teknologi  pada bank  agar  menarik  minat  calon  nasabah untuk  menanamkan  dananya  ke  bank konvensional atau bank syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Ajzen,  I.  (1991),  The  Theory  of  Planned Behavior,  Organization  Behavior  and Human  Decision  Processes.  Vol.  50, 179-211.
_____.  (2005),  Attitudes,  Personality  and Behavior,  New  York.  USA:  Open University Press
Arikunto,  S,  (2013),  Manajemen  Penelitian, Jakarta : PT. Rineka Cipta
Cahyono,  A.  E.  (2014).  PENGARUH
PENDIDIKAN  KEWIRAUSAHAAN MELALUI VARIABEL INTERVENING  TEORI  PERILAKU TERENCANA TERHADAP INTENSI BERWIRAUSAHA MAHASISWA FAKULTAS KEGURUAN DAN ILMU PENDIDIKAN UNIVERSITAS JEMBER. Jurnal Ekonomi Pendidikan Dan  Kewirausahaan , 171 (6),  727– 735.  https://doi.org/10.1530/EJE-14- 0355
Daulay,  D.  A.,  Silalahi,  M.,  Sisca,  S.,  & Dharma,  E.  (2019).  Pengaruh  Tata Letak  Dan  Pegawasan  Terhadap Kinerja Pegawai  Pada Pt Bank Sumut Cabang Syariah Pematangsiantar.
Maker:  Jurnal  Manajemen , 5 (2),  25–
35. https://doi.org/10.37403/maker.v5i2.1 16
Otoritas  Jasa  Keuangan,  (2019),  statistik perbankan  syariah,  market  share,
https://www.ojk.go.id, diakses 09
Desember 2019, 19:29
Prawira, M. Y., Butarbutar, M., Nainggolan,
L. E., Manajemen, P. S.,
Pematangsiantar,  K.,  Utara,  S.,  … Ulang,  M.  B.  (2019).  PENGARUH IKLAN  TERHADAP  MINAT  BELI ULANG DENGAN PERSEPSI KONSUMEN SEBAGAI VARIABEL INTERVENING PADA CAFÉ COFFEE  TIME  AND  SEAFOOD PEMATANGSIANTAR. Jurnal MAKER , 5 (2), 48–60.
Salim,
J. (2017). PENGARUH PENETAPAN HARGA DAN PERILAKU KONSUMEN TERHADAP KEPUTUSAN PEMBELIAN PADA TOKO SEKOLAH YAYASAN PERGURUAN  SULTAN  AGUNG (Survei  pada  Siswa/i  SMA  Swasta
Sultan  Agung). Jurnal  MAKER , 3 (2),
56–65.
Situs  Resmi  Bank  Indonesia,  (2019),  Seri Ekonomi  dan  Keuangan  Syariah, Perbedaan  bank  konvensional  dan bank Syariah, www.bi.go.id,
SYARIAH), P. C. N. P. M. T. P. T. (STUDI
K.  P.  B.  K.  D.  B.  (2019).  PERSEPSI CALON  NASABAH  PERBANKAN MELALUI TEORI PRILAKU TERENCANA (STUDI KASUS PADA  BANK  KONVENSIONAL DAN  BANK  SYARIAH). Hilos Tensados , 1 , 1–476.
https://doi.org/10.1017/CBO97811074 15324.004