Pengaruh Faktor Budaya, Sosial, Personal Dan Psikologis Mahasiswa IAIN Ponorogo Terhadap Keputusan Menabung Di Perbankan Syariah
Rindi Antika Institut Agama Islam Negeri Ponorogo E-mail: antikarindi980@gmail.com
Rohmawati Solikhah Institut Agama Islam Yasni Bungo E-mail: rohmawatisolikhah931101@gmail.com

## Abstrak
Penelitian  menggunakan  metode  kuantitatif.  Analisis  data  menggunakan  regresi  linier sederhana  dan  analisis  regresi  linier  berganda.  Metode  pengolahan  data  menggunakan program  aplikasi  IBM  SPSS  Statistic  21.  Sedangkan  dalam  pengumpulan  data,  peneliti menggunakan  probability  sampling  dengan  menggunakan  teknik  simple  random  sampling. Populasi  dalam  penelitian  ini 10,349  mahasiswa  IAIN  Ponorogo  dan  sampel  yang  digunakan 100  mahasiswa.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  variabel  personal  tidak  berpengaruh positif  terhadap  keputusan  menabung.  Terlihat  bahwa  variabel  personal  mempunyai  nilai thitung 2,330>   t tabel 1,984 dan signifikansi 0,022 lebih kecil dari 0,05. Hal ini dikarenakan bahwa pengalaman mahasiswa dalam menggunakan  bank  syariah  masih  sangat  sedikit.  Oleh karena  itu  pihak  perbankan  syariah  melakukan  peningkatan  promosi  supaya  banyak peminatnya.
Kata Kunci: Perilaku Konsumen, Keputusan Pembelian

## Abstrak
This  research  uses  quantitative  methods.  Data  analysis  used  simple  linear  regression  and multiple linear regression analysis. Methods of data processing using the IBM SPSS Statistic 21 application  program.  While  in  data  collection,  researchers  used  probability  sampling  using simple random sampling technique. The population in this study was 10,349 students of IAIN Ponorogo and the sample used was 100 students. The results showed that personal variables had no positive effect on saving decisions. It can be seen that the personal variable has a tcount of  2,330>  1,984  and  a  significance  of  0.022  is  less  than  0.05.  This  is  because  the  student experience in using Islamic banks is still very little. Therefore, the Islamic banking sector has increased its promotion so that there are many enthusiasts.
Keywords : Consumer Behavior, Purchase Decision

## A. Pendahuluan
Sejarah  keberadaan  bank  syariah  dalam  sistem  perbankan  Indonesia  sebenarnya telah dikembangkan sejak tahun  1992,  ditandai  dengan  berdirinya  bank  Muamalat, dan  sejalan  dengan  diberlakukannya  Undang-Undang  No.  Tahun  1992  Tentang Perbankan.  Perkembangan    sistem  keuangan  syariah  ini  semakin  kuat  setelah ditetapkannya Undang-Undang No.10   Tahun   1998,   dalam   undang- undang tersebut
diatur secara rinci landasan hukum serta jenis-jenis usaha yang dapat dioperasikan dan diimplementasikan oleh bank     syariah. Undang-undang tersebut  memberikan arahan bagi  bank  konvensional  untuk  membuka    cabang    syariah    atau    mengkonversikan secara  total  menjadi  bank  syariah 1 .    Dan  Undang-Undang  No.  23  Tahun  1999,  dan Undang-Undang No.3 Tahun 2004 tetang Bank Indonesia.
Setelah keluarnya fatwa Majelis Ulama Indonesia (MUI)  pada  akhir  2003  tentang keharaman    bunga    uang  pada  bank  konvensional,  sehingga  masyarakat  mengalihkan dana mereka yang awalnya diinvestasikan pada bank-bank konvensional kepada bank- bank syariah.
Perkembangan  bank  syariah  di  Indonesia  tergolong pesat. Dalam waktu kurang dari 20 tahun banyak bank-bank yang semula bersifat konvensional akhirnya membuka cabang      perbankan      yang      bersifat      syariah.      Perusahaan-perusahaan    perbankan tersebut  bukanlah   hanya   sekedar mencoba untuk mengembangkan prinsip syariah di Indonesia,  tetapi  faktor  yang  lebih  penting  adalah  permintaan    konsumen    untuk dibentuknya  perbankan syariah.
Menurut Kotler (2015) faktor pertama yang mempengaruhi perilaku pengambilan keputusan  adalah  faktor  kebudayaan.  Faktor  kebudayaan  merupakan  penentu keinginan  dan  perilaku  yang  paling  mendasar  untuk  mendapatkan  nilai,  persepsi, preferensi dan perilaku dari lembaga-lembaga penting lainnya. Faktor budaya meliputi kebudayaan, sub-budaya dan kelas sosial. 2
Kepribadian  sering  diartikan  sebagai  karakteristik  individual  yang  merupakan perpaduan  dari  sifat,  tempramen,  kemampuan  umum  dan  bakat  yang  dalam perkembangannya dipengaruhi oleh interaksi individu dengan lingkungannya. Perilaku seseorang dalam membeli sesuatu  juga  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  kepribadian dari  konsumen  yang  bersangkutan.  Faktor  pribadi termasuk watak dasar seseorang terutama  karakteristik  dominan  mereka.  Meskipun  kepribadian  adalah  salah  satu konsep  yang  berguna  dalam  mempelajari  perilaku  konsumen,  beberapa  pemasar percaya bahwa kepribadian mempengaruhi  jenis-jenis  dan  merek-merek  produk  yang dibeli. 3
Proses  psikologi  utama.  Titik  awal  untuk memahami perilaku konsumen adalah model  tanggapan.  Pemasaran  dan  rangsangan  lingkungan  memasuki  kesadaran konsumen.  Satu  perangkat  proses  psikologi  berkombinasi  dengan  karakteristik konsumen  tertentu  untuk  menghasilkan  proses  keputusan  dan  keputusan  pembelian. Tugas pemasar adalah memahami apa yang terjadi dalam kesadaran konsumen antara datangnya rangsangan pemasaran luar dan  keputusan pembelian akhir.  Empat  proses psikologi  penting:  motivasi,  persepsi,  pembelajaran  dan  memori  mempengaruhi tanggapan konsumen terhadap berbagai tanggapan pemasaran. 4
Pengalaman mahasiswa dalam menggunakan bank syariah  masih  sangat   sedikit dikarenakan  banyak mahasiswa yang belum menabung di perbankan syariah. Dengan latar  belakang  pendidikan  yang  berbasis  Islam,  diharapkan  mahasiswa  mempunyai
1 Muhammad  Syafi’I  Antonio, Bank  Syariah  Dari  Teori  ke Praktik (Jakarta: Gema Insani, 2001), 26.
2 Agung   Suprayitno,   “Pengaruh   Faktor   Budaya,   Sosial, Pribadi dan Psikologis  Konsumen Terhadap Pembelian Gado-Gado Boplo,” Jurnal Agribisnis, No. 2 (2015), 201.
3 Tatik  Suryani, Perilaku Konsumen: Implikasi pada Strategi Pemasaran, (Yogyakarta:  Graha  Ilmu,  2012), 57.
4 Ketut  Indah  P.  dan  Kastawan  M.,  “Pengaruh  Faktor  Budaya,  Sosial,  Pribadi  Psikologis  dan  Bauran Pemasaran  Terhadap  Keputusan  Pembelian  Kebaya  Bordir  pada  Jegeg  Ayu  Boutique  di  Kuta”, Jurnal Manajemen Unud , No. 11 (2015), 3622.
pemahaman  tentang  perbankan  syariah,  akan  tetapi  pada  kenyataannya  banyak mahasiswa  yang  mempunyai  pemahaman  berbeda  dalam  memandang  perbankan syariah.
Dari  segi  pemasaran  sudah  banyak  dilakukan  strategi-strategi  untuk mempromosikan  produk-produk  ke  mahasiswa.  Namun  kenyataannya  konsep  bank konvensional  sudah  melekat  pada  mahasiswa  IAIN  Ponorogo.  Sehingga  masih  banyak mahasiswa  yang  menggunakan  jasa  dari  bank-bank  konvensional  daripada  bank syariah.  Ada  beberapa  jurusan  terutama  pada  Fakultas  Ekonomi    dan    Bisnis    Islam yang    mewajibkan  mahasiswanya  untuk  memiliki  rekening  di  bank  syariah.  Tetapi kenyataannya    mahasiswa    menggunakan    produk  dari    perbankan    syariah    hanya sebagai  formalitas  karena diwajibkan saja.
Melihat  kondisi  tersebut  maka  penulis  memilih  objek  mahasiswa  IAIN  Ponorogo untuk mengetahui sejauh mana pengaruh faktor budaya, sosial, personal dan psikologis mahasiswa terhadap keputusan menabung di perbankan syariah. Banyak sekali faktor- faktor  yang  bisa  mempengaruhi  untuk  keputusan  menabung  dalam  memilih  lembaga keuangan  (Bank/BPRS).  Hal  ini  tentunya  setiap  individu  nasabah  memiliki  referensi atau  pengalaman  yang  bisa  mempengaruhi  keputusan  mereka.  Hal  ini  disebabkan karena masyarakat Indonesia memiliki budaya, agama dan suku yang sangat beraga.
Tujuan  dari  penelitian  ini  untuk  mengetahui  pengaruh  yang  signifikan  antara variabel  budaya,  sosial,  personal,  dan  psikologis  mahasiswa  IAIN  Ponorogo  terhadap keputusan menabung di perbankan syariah.
B. Landasan Teori

## 1. Pengertian Keputusan Menabung
Pengambilan  keputusan  konsumen  memiliki  sasaran  atau  perilaku  yang  ingin dicapai atau dipuaskan. Selanjutnya konsumen membuat keputusan  mengenai  perilaku yang  ingin dilakukan untuk dapat memecahkan masalahnya. 5
Menurut  Kotler  mengemukakan  bahwa  keputusan  adalah  sebuah  proses pendekatan  penyelesaian  masalah  yang  terdiri  dari  pengenalan  masalah,  mencari informasi,  beberapa  penilaian  alternatif,  membuat  keputusan  membeli  dan  perilaku setelah  membeli  yang  dilalui  konsumen.  Pengertian  keputusan  pembelian  menurut Drumond  yaitu  mengidentifikasikan  semua pilihan yang mungkin untuk memecahkan persoalan  itu    dan    menilai    pilihan-pilihan    secara  sistematis  dan  obyektif  serta sasaran-sasarannya  yang  menentukan  keuntungan  serta  kerugiannya  masing- masing. 6
William  J.  Santos  (1993)  menyebutkan  bahwa  keputusan  pembelian  untuk kebanyakan  produk  hanyalah  suatu  kegiatan  rutin  dalam  arti  kebutuhan  akan  cukup terpuaskan  melalui  pembelian  ulang  suatu  produk  yang  sama.  Namun  apabila  terjadi perubahan  harga,  produk  dan  pelayanan  yang  diterima  maka  konsumen  tersebut mungkin  tidak  akan  mengulang  kembali  keputusan  pembeliannya  dengan mempertimbangkan   berbagai   alternatif   produk. 7
Pengambilan keputusan merupakan sebuah proses kegiatan individu yang secara langsung  sebelum  mendapatkan  dan  menggunakan  barang  yang  ditawarkan.  Tahap- tahap proses keputusan pembelian dapat digambarkan  dalam sebuah model dibawah
5 M.  Anang  Firmansyah, PERILAKU  KONSUMEN  (Sikap dan Pemasaran) (Yogyakarta: Deepublish, 2018), 26.
6 Atin    Yulaifah,    “Pengaruh    Budaya,    Sosial,    Pribadi,    dan  Psikologis  Terhadap  Keputusan  Nasabah Dalam  Memilih  Bank  Syariah”, Skripsi (Jakarta: UIN Syarif Hidayatullah, 2011), 23.
7 Usman    Effendi, Psikologi    Konsumen (Jakarta:    PT. Rajagrafindo Persada, 2016), 247
ini :

## a. Pengenalan Masalah
Proses membeli dengan pengenalan masalah atau keadaan bahwa  keinginan  berbeda dengan  kenyataan  menimbulkan  masalah  pada  pelanggan.  Kebutuhan  dapat digerakkan oleh keinginan dari dalam diri pembeli atau dari luar. 8
b. Pencarian informasi
Konsumen  mungkin  tidak  berusaha  secara        aktif        dalam        mencari        informasi sehubungan  dengan  kebutuhannya.  Seberapa  jauh  orang  tersebut  mencari  informasi tergantung  pada  kuat  lemahnya  dorongan  kebutuhan,  banyaknya  informasi  yang dimiliki,  kemudahan  memperoleh  informasi,  tambahan  dan  kepuasan  yang  diperoleh dari kegiatan mencari informasi.
c. Evaluasi alternativ
Informasi  yang  didapat  dari  calon  pembeli  digunakan  untuk  memperoleh  gambaran yang    lebih    jelas    mengenai  alternatif-alternatif  yang  dihadapinya  serta  daya  tarik masing-masing alternatif.
d. Keputusan menabung Produsen  harus  memahami  bahwa  konsumen  berhak  menangani  informasi  yang diperolehnya dengan membatasi alternatif- alternatif yang harus dipilih atau dievaluasi untuk  menentukan  produk  mana  yang  akan dibeli.
e. Prilaku Pasca Menabung
Jika  barang  yang  dibeli  tidak  memberikan  kepuasan  kepada  pembeli,  maka  pembeli akan berfikir negatif terhadap merek barang tersebut bahkan mungkin akan menolak dari  daftar  pilihan.  Sebaliknya  bila  konsumen  mendapat  kepuasan  dari  barang  yang dibelinya  maka  keinginan  untuk membeli terhadap merek barang tersebut cenderung untuk  menjadi  lebih  kuat.

## 2. Pengertian perilaku konsumen
Perilaku  konsumen  merupakan  suatu  proses  yang  berkaitan  erat  dengan  adanya suatu  proses  pembelian,  pada  saat  itu  konsumen  melakukan  aktivitas  seperti melakukan  penelitian  dan  pengevaluasian  produk  dan  jasa  ( product  and  services ). Perilaku  konsumen  merupakan  sesuatu  yang  mendasari  konsumen  untuk  membuat keputusan  dalam  pembelian.  Perilaku  konsumen  adalah      sebuah  kegiatan  yang berkaitan erat dengan proses pembelian suatu barang atau jasa. 9
Ada  beberapa  definisi  perilaku  konsumen.  Menurut  Engel  et  al  (1995),  perilaku konsumen adalah tindakan yang langsung terlibat untuk mendapatkan, mengkonsumsi dan menghabiskan produk dan jasa termasuk proses keputusan yang mendahului dan
8 Nugroho  J.  Setiadi, Perilaku  Konsumen:  Perspektif  Kontemporer  pada  Motif,  Tujuan  dan  Keinginan Konsumen (Jakarta: Predamedia Group, 2003), 345.
9 Atin  Yulaifah,  “Pengaruh  Budaya,  Sosial,  Pribadi,  dan  Psikologis  Terhadap  Keputusan  Nasabah  Dalam Memilih Bank Syariah”, Skripsi (Jakarta: UIN Syarif Hidayatullah, 2011), 25.
Pengenalan masalah
Pencarian Informasi Evaluasi alternatif Kepuasan Membeli Perilaku Pasca Pembelian
mengikuti  tindakan  ini.  Sementara  itu,  Loudon  dan  Bitta  lebih  menekankan  perilaku konsumen  sebagai  suatu  proses  pengambilan  keputusan.  Mereka  mengatakan  bahwa perilaku  konsumen  adalah  proses  pengambilan  keputusan  yang  mensyaratkan aktivitas  individu  untuk  mengevaluasi,  memperoleh,  menggunakan,  atau  mengatur barang dan jasa. 10
Berdasarkan  pendapat  yang  dikemukakan  oleh      para      ahli      tersebut      perilaku konsumen  adalah  proses  dan  aktivitas  ketika  seseorang  berhubungan  dengan pencarian,  pemilihan,  pembelian,  penggunaan,  serta  pengevaluasian  produk  dan  jasa demi memenuhi kebutuhan dan keinginan perilaku konsumen merupakan hal-hal yang mendasari konsumen untuk membuat keputusan pembelian.
1) Faktor-faktor  yang mempengaruhi  keputusan konsumen Perilaku  pembelian  konsumen  dipengaruhi      oleh      faktor-      faktor      budaya,  sosial, pribadi dan psikologis sebagai berikut.
a) Faktor Budaya Budaya dapat didefinisikan sebagai hasil kreativitas manusia dari satu generasi ke generasi  berikutnya  yang  sangat  menentukan  bentuk  perilaku  dalam  kehidupannya sebagai    anggota  masyarakat.  Kebudayaan  merupakan  suatu  hal  yang  kompleks  yang meliputi  ilmu  pengetahuan,  kepercayaan,  seni,  moral,  adat,  kebiasaan,  dan  norma- norma yang berlaku pada masyarakat.
Flemming Hansen mengemukakan bahwa  karakteristik  budaya  adalah: “ culture is man-made, cultur is learned, culture is prescriptive, culture is sosially shared, culture are similiar but difference, culture is gratifying and persistent, culture is adaptive, culture is organized  and  integrated” .  (Kebudayaan  adalah  hasil  karya  manusia,  proses  belajar, mempunyai aturan/berpola, bagian dari masyarakat, menunjukkan   kesamaan tertentu tetapi pula terdapat variansi-variansinya, pemenuhan    kepuasan dan kemantapan atau ketetapan, penyesuaian, terorganisasi dan terintegrasi secara keseluruhan).
Menurut    Kotler    (2015)    faktor  pertama  yang  mempengaruhi  perilaku pengambilan  keputusan  adalah  faktor  kebudayaan.  Faktor  kebudayaan  merupakan penentu    keinginan    dan  perilaku  yang  paling  mendasar  untuk  mendapatkan  nilai, persepsi, preferensi dan perilaku dari lembaga-lembaga penting lainnya. Faktor budaya meliputi kebudayaan, sub-budaya     dan kelas sosial. 11
Budaya,  sub-budaya  dan  kelas  sosial  sangat  penting  bagi  perilaku  pembelian. Budaya  merupakan  penentu  keinginan  dan  perilaku  paling  dasar.  Anak-anak  yang sedang  bertumbuh  mendapatkan  seperangkat  nilai,  persepsi,  prefensi,  dan  perilaku dari keluarga dan lembaga- lembaga     lainnya. Anak-anak yang dibesarkan di Amerika Serikat sangat terpengaruh oleh nilai- nilai sebagai berikut:  prestasi  dan  keberhasilan, aktivitas,  efisiensi  dan  keraktisan,  kemajuan,  kenikmatan  materi,  individualisme, kebebasan, kenikmatan eksternal, humanism, dan berjiwa muda.
Sub-budaya mencakup kebangsaan, agama, kelompok, ras, dan wilayah geografis. Tiap kultur mempunyai subkultur yang lebih kecil atau kelompok orang dengan system nilai yang sama berdasarkan pengalaman dan situasi hidup yang sama. 12
Kelas sosial memiliki beberapa ciri. Pertama, orang yang dalam kelas sosial yang sama cenderung berperilaku lebih seragam daripada orang-orang dari dua kelas sosial yang  berbeda.  Kedua,  orang  merasa  dirinya  menempati  posisinya  yang  inferior    atau
10 Bilson   Simamora, Panduan   Riset   Perilaku   Konsumen (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2002), 2
11 Agung   Suprayitno,   “Pengaruh   Faktor   Budaya,   Sosial, Pribadi  dan  Psikologis  Konsumen  Terhadap Pembelian Gado-Gado Boplo,” Jurnal Agribisnis, No. 2 (2015), 201.
12 Bilson   Simamora, Panduan   Riset   Perilaku   Konsumen (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2002), 7.
superior  dikelas  sosial mereka. Ketiga, kelas sosial ditandai oleh sekumpulan variabel- variabel seperti: pekerjaan, penghasilan, kesejahteraan, pendidikan dan orientasi nilai bukan  satu  variabel.  Keempat,  individu  dapat  pindah  dari  satu  tangga  ke  tangga  lain pada kelas sosialnya selama masa hidup mereka.
b) Faktor Sosial
Menurut  Kotler  dan  Keller  (2012)  faktor  sosial  seperti  kelompok  sosial,  keluarga serta  peranan  dan  status  sosial  merupakan  aspek  eksternal  yang  menstimulasi keputusan  pengambilan  keputusan  konsumen. 13 Dengan  demikian  dapat  dikatakan bahwa  pengertian  sosial  adalah  semua  tingkah  laku  manusia  yang  menggambarkan interaksi antar individu manusia dengan manusia lainnya.
Selain faktor budaya, perilaku konsumen juga dipengaruhi oleh faktor- faktor sosial seperti:
Kelompok  acuan  seseorang  terdiri  dari  semua  kelompok  yang  memiliki  langsung (tatap  muka)  atau  tidak  langsung  terhadap  sikap  atau  perilaku  orang  tersebut. Kelompok yang memiliki pengaruh langsung terhadap seseorang dinamakan kelompok keanggotaan.  Beberapa  kelompok  keanggotaan  merupakan  kelompok  primer  seperti keluarga, teman, tetangga, dan rekan kerja yang berinteraksi dengan seseorang secara terus- menerus dan informal. Orang juga menjadi anggota kelompok sekunder, seperti kelompok  keagamaan,  profesi,  dan  asosiasi  kelompok  perdagangan,  yang  cenderung lebih formal dan membutuhkan interaksi yang tidak begitu rutin.
Anggota  keluarga  pembeli  dapat  memberikan  pengaruh  yang  kuat  terhadap perilaku  pembeli.  Keluarga  orientasi adalah keluarga yang terdiri dari orang tua yang memberikan arah dalam hal tuntunan agama, politik, ekonomi dan harga diri. Bahkan jika  pembeli  tidak  berhubungan  lagi  dengan  orang  tua,  pengaruh  terhadap  perilaku pembeli tetap ada. 14
Peran  dan  status  seseorang  berpartisipasi  dalam  banyak  kelompok  sepanjang hidupnya,  keluarga,  club,  dan  organisasi.  Kedudukan  orang  itu  masing-  masing kelompok dapat ditentukan berdasarkan peran dan statusnya. Peran meliputi kegiatan yang  diharapkan  akan  dilakukan    seseorang.  Masing-masing  peran  menghasilkan status.  Seorang  wakil  dirut  pemasaran  senior  memiliki  status  yang  lebih  tinggi  dari pada manajer penjualan. Orang-orang memilih produk yang dapat mengomunikasikan peran dan status mereka dimasyarakat.
c) Faktor Pribadi
Kepribadian dapat didefinisikan sebagai suatu bentuk dari sifat-sifat yang ada pada diri  individu  yang  sangat  menentukan  perilakunya.  Kepribadian  konsumen  sangat ditentukan  oleh  faktor  internal  dirinya  (motif,  IQ,  emosi,  cara  berpikir,  persepsi)  dan faktor  eksternal  dirinya  (lingkungan  fisik,  keluarga,  masyarakat,  sekolah,  lingkingan alam).  Kepribadian    konsumen    akan  mempengaruhi  persepsi  dan  pengambilan keputusan dalam membeli.
Kepribadian    sering    diartikan  sebagai  karakteristik  individual  yang  merupakan perpaduan  dari  sifat,  tempramen,  kemampuan  umum  dan  bakat  yang    dalam perkembangannya dipengaruhi oleh interaksi individu dengan lingkungannya. Perilaku seseorang dalam membeli sesuatu juga dipengaruhi oleh faktor-faktor kepribadian dari konsumen  yang    bersangkutan.  Faktor  pribadi  termasuk  watak  dasar  seseorang
13 Andi  Faisal  Bahari  dan  Muhammad    Ashoer,  “Perngaruh  Budaya,  Sosial,  Pribadi  dan  Psikologis Terhadap Keputusan Pembelian Konsumen Ekowisata”, Jurnal Manajemen, No. 1 (2018), 4.
14 Bilson   Simamora, Panduan   Riset   Perilaku   Konsumen (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama, 2002), 9.
terutama  karakteristik  dominan  mereka.  Meskipun  kepribadian  adalah  salah  satu konsep  yang  berguna  dalam  mempelajari  perilaku  konsumen,  beberapa  pemasar percaya bahwa kepribadian mempengaruhi jenis- jenis dan merek-merek produk yang dibeli. 15
Keputusan  membeli  juga  dipengaruhi  oleh  karakteristik  pribadi.  Karakteristik tersebut  meliputi:  usia  dan  tahap  dalam  siklus  hidup,  pekerjaan,  keadaan  ekonomi, kepribadian  dan  konsep  diri,  serta  nilai  dan  gaya  hidup  pembeli.  Karena  banyak karakteristik, memiliki dampak langsung pada prilaku konsumen penting bagi pemasar untuk mengikuti mereka.
Gaya hidup dan  nilai. Gaya hidup orang-orang yang berasal  dari subbudaya,  kelas sosial,  dan  pekerjaan  yang  sama bisa saja   berbeda.  Gaya   hidup   adalah   pola hidup seseorang  yang  dapat    dilihat  pada  aktivitas,  minat  dan  opininya.  Gaya  hidup menggambarkan kepribadian seseorang yang  berinteraksi dengan lingkungannya Para pemasar mencari  hubungan  antara produk mereka dengan gaya hidup seseorang.
Keputusan  konsumen  juga  dipengaruhi  oleh  sistem  kepercayaan  yang  melandasi sikap  dan  perilaku  konsumen.  Nilai  inti  itu  jauh  lebih  dalam  daripada  perilaku  atau sikap,  dan  pada  dasarnya  menentukan  pilihan  dan  keinginan  orang  dalam  jangka panjang.  Pemasar  juga  menargetkan  konsumen  berdasarkan  pada  keyakinan  nilai mereka dengan menarik bagi inner selves mereka.
d) Faktor Psikologis
Faktor psikologis sebagai bagian dari pengaruh lingkungan dimana ia bertempat tinggal  dan  hidup  pada  waktu  sekarang  tanpa  mengabaikan  pengaruh  dimasa lampauatau  antisipasinya  pada  waktu    yang  akan  datang.  Schiffman  dan  Kanuk menyatakan  bidang  psikologi  menggambarkan  pengaruh  internal  (yang  meliputi motivasi,  kepribadian,  persepsi,  belajar  dan  sikap)  yang  mempengaruhi  proses keputusan konsumen.
Proses  psikologi  utama.  Titik  awal  untuk  memahami  perilaku  konsumen  adalah model tanggapan.  Pemasaran  dan rangsangan              lingkungan memasuki  kesadaran konsumen.  Satu  perangkat  proses  psikologi  berkombinasi  dengan  karakteristik konsumen  tertentu  untuk  menghasilkan  proses  keputusan  dan  keputusan  pembelian. Tugas pemasar adalah memahami apa yang terjadi dalam kesadaran konsumen antara datangnya rangsangan pemasaran luar dan keputusan pembelian akhir. Empat proses psikologi  penting:  motivasi,  persepsi,  pembelajaran  dan  memori  mempengaruhi tanggapan konsumen terhadap berbagai   tanggapan pemasaran. 16

## 2. Konsep Dasar Bank Syariah
Bank Syariah dirancang untuk terbinanya kebersamaan dalam menanggung risiko usaha dan berbagi hasil usaha antara : pemilik dana (shahibul maal) yang menyimpan uangnya di bank dengan bank selaku pengelola  dana  (mudharib).  Dan  di  sisi  lain bank  selaku  pemilik  dana  dengan  masyarakat  yang  membutuhkan  dana  baik  yang berstatus pemakai dana maupun pengelola usaha (mudharib).
Pada  sisi  pengerahan  dana  masyarakat  (funding),  pemilik  dana  (shahibul  maal) berhak atas bagi hasil dari  usaha  Bank  sesuai  dengan  porsi  yang  telah disepakati
15 Tatik  Suryani, Perilaku Konsumen: Implikasi pada Strategi Pemasaran, (Yogyakarta:  Graha Ilmu,  2012), 57
16 Ketut   Indah   P.   dan   Kastawan   M.,   “Pengaruh   Faktor Budaya, Sosial, Pribadi Psikologis dan Bauran Pemasaran  Terhadap  Keputusan  Pembelian  Kebaya  Bordir  pada  Jegeg  Ayu  Boutique  di  Kuta”, Jurnal Manajemen Unud , No. 11 (2015), 3622.
bersama.  Bagi  hasil  yang  diterima  pemilik  dana  ( shahibul  maal )  akan  naik-turun secara  wajar  sesuai  dengan  keberhasilan  usaha  Bank  dalam  mengelola  dana  yang dipercayakan kepadanya. Tidak ada  biaya  yang  perlu  dikenakan  karena  bagi  hasil bukan konsep biaya. 17
Bank    selaku    mudharib    harus    dapat    mengelola  dana  yang  dipercayakan kepadanya dengan hati-hati ( prudent )  dan  memperoleh  penghasilan  yang maksimal. Dalam    mengelola    dana    ini,    bank  mempunyai  4  (empat)  jenis  pendapatan  yaitu  : Pendapatan  bagi  hasil,  Margin  keuntungan  ( mark-up harga  beli),  Imbalan  jasa pelayanan, Sewa tempat penyimpanan harta (pada Bank yang telah memenuhi syarat), dan  pengembalian  biaya  administrasi.  Dalam  bagi  hasil  besar-kecilnya  pendapatan tergantung  dari  jenis  usaha  yang  dibiayai,  jika  memberikan  porsi  bagi  hasil      yang lebih      besar      maka      akan      memotivasi  pengelola  dana  untuk  lebih  giat  berusaha, demikian pula sebaliknya. Oleh karena itu porsi 50:50 dianggap cukup adil.
Lain halnya pada pendapatan mark-up , pilihan terletak pada apakah ingin sekaligus untung  besar  per  transaksi  tetapi  menjadi  mahal    dan  tidak    laku,  atau  keuntungan per  transaksi  kecil  tetapi  dengan  volume  yang  besar  karena  murah  dan  laku  keras. Pendapatan bank dapat dioptimalkan dengan mengambil kebijakan keuntungan  kecil pertransaksi  untuk  memperbanyak jumlah transaksi yang dibiayai. 18

## 3. Kerangka Pemikiran
Kerangka pemikiran dalam penelitian ini difokuskan pada pengaruh faktor budaya, faktor sosial, faktor pribadi dan faktor psikologis terhadap keputusan nasabah dalam memilih  bank  syariah.  Berdasarkan  landasan  teori  diatas,  maka  diperlukan  sebuah analisa mengenai bagaimana pengaruh faktor budaya, faktor sosial, faktor pribadi dan faktor  psikologis  terhadap  keputusan  nasabah  dalam  memilih  bank  syariah.  Maka kerangka pemikiran dalam penelitian ini menggunakan analisis regresi berganda, dapat digambarkan sebagai berikut.

## C. Metode penelitian

## 1. Rancangan Penelitian
Dalam rancangan penelitian ini, peneliti menggunakan jenis penelitian kuantitatif, yaitu penelitian  yang  digunakan  untuk  meneliti  pada  populasi  dan  sampel  tertentu.  Teknik pengambilan  sampel  dilakukan  random, pengumpulan data menggunakan instrument penelitian, analisis   data   bersifat   kuantitatif   statistik   dengan   tujuan untuk menguji hipotesis yang telah ditetapkan. 19
2. Variabel Penelitian Variabel yang digunakan dalam penelitian ini adalah:
17 Muhammad  Syafi’I  Antonio, Bank  Syariah  Dari  Teori  ke Praktik (Jakarta: Gema Insani, 2001), 18.
18 Hendri   Tanjung   dan   Karnaen   Perwataatmadja, Bank Syariah (Jakarta: PT. Senayan Abadi, 2007), 75 19 Sugiyono, metode      Penelitian      Pendidikan     Pendekatan Kuantitatif,  Kualitatif  dan  R&D (Bandung: Alfabeta, 2011), 91.
Faktor psikologis
(X4)
Faktor budaya (X1)
Faktor sosial (X2)
Faktor personal (X3) KEPUTUSAN MENABUNG (Y)
a. Faktor budaya (X1), dapat didefinisikan sebagai hasil kreativitas manusia dari satu generasi  ke  generasi  berikutnya  yang  sangat  menentukan  bentuk  perilaku  dalam kehidupannya sebagai anggota masyarakat.
b. Faktor  sosial  (X2), perilaku seorang konsumen yang dipengaruhi oleh faktor-faktor sosial  seperti  perilaku  kelompok  acuan  (kelompok  referensi),  keluarga,  serta  peran dan status sosial dari konsumen.
c. Faktor personal (X3), keputusan seorang pembeli juga dipengaruhi oleh karakteristik pribadi, yaitu usia pembeli dan tahap siklus hidup pembeli, pekerjaan, kondisi ekonomi. d. Faktor  psikologis  (X4),  pilihan  pembelian  seseorang  dipengaruhi  pula  oleh  empat faktor  psikologis  utama,  yaitu  motivasi,  persepsi,  pengetahuan  (learning),  serta keyakinan dan sikap.
e. Keputusan  (Y) adalah sebuah proses pendekatan penyelesaian masalah yang terdiri dari pengenalan masalah,   mencari informasi, beberapa  penilaian  alternatif,  membuat keputusan membeli dan perilaku setelah membeli yang dilalui konsumen.
3. Populasi dan Sampel
a. Populasi, Populasi merupakan jumlah keseluruhan yang mencakup   semua   anggota yang  diteliti. 20 Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  seluruh  mahasiswa  IAIN Ponorogo yang berjumlah 10.349 orang.
b. Sampel,  Pengambilan    sampel    dalam    penelitian    ini  menggunakan  metode convenience  sampling ,  yaitu  istilah  umum  yang  mencakup  variasi  luasnya  prosedur pemilihan  responden. Convenience      sampling merupakan          unit  sampling  yang mudah  dihubungi,  tidak  menyusahkan,  mudah    untuk    mengukur,    dan    bersifat membantu. 21 Metode convenience  sampling digunakan  karena  peneliti  memiliki kebebasan untuk memilih sampel dengan  cepat  dari  elemen  populasi  yang  datanya mudah  diperoleh  peneliti.  Penentuan  sampel  penelitian  ini  menggunakan  rumus Slovin : 22 Jumlah  sampel  yang  digunakan  dibulatkan yaitu sebesar 100 orang.

## D. Hasil dan Pembahasan
Dari    hasil    analisis    yang    telah    dilakukan,  pembahasan  tentang  hasil  penelitian  ini adalah sebagai berikut:
1. Pengaruh   faktor   budaya   (X1)   terhadap   keputusan menabung di bank syariah Menurut  Kotler  (2015)  faktor  pertama  yang  mempengaruhi    perilaku    pengambilan keputusan  adalah  faktor  kebudayaan.  Faktor  kebudayaan  merupakan      penentu keinginan   dan   perilaku   yang paling  mendasar  untuk  mendapatkan  nilai,  persepsi, preferensi dan perilaku dari lembaga-lembaga penting lainnya. Faktor budaya meliputi kebudayaan, sub- budaya dan kelas sosial.
Berdasarkan    hasil    pengujian    menunjukkan  bahwa  secara  parsial  variabel  budaya (X1)  mempunyai  pengaruh  terhadap  variabel  keputusan  menabung  (Y).  Hal  ini didukung dengan hasil variabel budaya yang mempunyai nilai thitung 2,733   >   ttabel 1,984  dan  signifikansi  0,007  lebih  kecil  dari  0,05.  Berdasarkan  nilai  kriteria  Ho1 ditolak  dan  Ha  diterima,  artinya  variabel  budaya  berpengaruh  secara  parsial  dan signifikan    terhadap    keputusan    menabung    sebesar0,301 atau 30,1% dan sisanya
20 Istijanto, Aplikasi  Praktis  Riset  Pemasaran-  Cara  praktis Meneliti  Konsumen  dan  Pesaing (Jakarta: PT  Gramedia  Pustaka  Utama, 2009), 113.
21 Abdul  Hamid, Buku  Panduan  Penulisan  Skripsi (Jakarta: FEIS UIN Press, 2007), 30,
22 Ridwan    Engkos    Ahmad    Kuncoro, Cara   Menggunakan Analisis Jalur (Path Analisys) (Bandung:  Alfa Beta, 2008), 49
69,9% dijelaskan oleh faktor lain. Variabel budaya dalam penelitian ini menggunakan indicator  nilai,  persepsi,  preferensi,  kebudayaan,  agama,  kelompok  ras,  wilayah geografis, kelas sosial.
2. Pengaruh   faktor   sosial    (X2)   terhadap   keputusan menabung di bank syariah Menurut Kotler dan Keller (2012) faktor sosial seperti kelompok sosial, keluarga serta peranan  dan  status  sosial  merupakan  aspek  eksternal  yang  menstimulasi  keputusan pengambilan  keputusan  konsumen.  Dengan  demikian  dapat  dikatakan  bahwa pengertian sosial adalah semua tingkah laku manusia yang menggambarkan interaksi antar  individu  manusia  dengan  manusia  lainnya.  Keinginan  seseorang  pada  suatu produk juga umumnya dipengaruhi oleh faktor sisoal ini.
Berdasarkan  hasil  pengujian  menunjukkan bahwa secara parsial variabel sosial (X2) mempunyai pengaruh  terhadap variabel  keputusan menabung (Y). Hal  ini  didukung dengan  hasil  variabel  sosial  yang mempunyai nilai thitung 2,360   >    ttabel 1,984 dan signifikansi  0,020  lebih kecil  dari  0,05. Berdasarkan nilai kriteria Ho2 ditolak dan Ha diterima, artinya variabel sosial berpengaruh secara parsial dan signifikan    terhadap keputusan   menabung   sebesar 0,357  atau  35,7%  dan  sisanya  64,3%  dijelaskan oleh faktor lain. Variabel sosial dalam penelitian ini menggunakan indicator sikap, perilaku, kebiasaan, orang tua, kerabat terdekat, posisi dan jabatan.
3. Pengaruh   faktor   personal   (X3)  terhadap  keputusan menabung di bank syariah Kepribadian    sering    diartikan    sebagai  karakteristik  individual  yang  merupakan perpaduan  dari  sifat,  tempramen,  kemampuan  umum  dan  bakat  yang  dalam perkembangannya dipengaruhi oleh interaksi individu dengan lingkungannya. Perilaku seseorang dalam membeli sesuatu juga dipengaruhi oleh faktor-faktor kepribadian dari konsumen  yang  bersangkutan.  Faktor  pribadi  termasuk  watak  dasar  seseorang terutama  karakteristik  dominan  mereka.  Meskipun  kepribadian  adalah  salah  satu konsep  yang  berguna  dalam  mempelajari  perilaku  konsumen,  beberapa  pemasar percaya bahwa kepribadian mempengaruhi jenis-jenis dan merek-merek produk yang dibeli.
Berdasarkan    hasil    pengujian    menunjukkan  bahwa  secara  parsial  variabel  personal (X3)  tidak mempunyai pengaruh terhadap variabel  keputusan  menabung (Y).  Hal  ini karena  dengan  hasil  variabel  personal  yang  mempunyai  nilai  thitung    1,092      < ttabel 1,984  dan  signifikansi  0,277  lebih  besar  dari  0,05. Berdasarkan nilai kriteria Ho3  diterima  dan  Ha  ditolak,  artinya  variabel  personal  tidak  berpengaruh  secara parsial dan signifikan terhadap keputusan menabung.
4. Pengaruh  faktor  psikologis  (X4)  terhadap  keputusan menabung di bank syariah Faktor  psikologis  sebagai  bagian  dari  pengaruh  lingkungan    dimana    ia    bertempat tinggal    dan    hidup  pada  waktu  sekarang  tanpa  mengabaikan  pengaruh  dimasa lampauatau  antisipasinya  pada  waktu  yang akan   datang.   Schiffman   dan   Kanuk menyatakan  bidang  psikologi  menggambarkan  pengaruh  internal  (yang  meliputi motivasi,  kepribadian,  persepsi,  belajar  dan  sikap)  yang  mempengaruhi  proses keputusan konsumen.
Berdasarkan  hasil  pengujian  menunjukkan bahwa secara parsial variabel psikologis (X4)  mempunyai  pengaruh  terhadap  variabel  keputusan  menabung      (Y).      Hal      ini dibuktikan   dengan    hasil variabel  psikologis  yang  mempunyai  nilai  thitung  2,330> ttabel    1,984  dan  signifikansi  0,022  lebih  kecil  dari  0,05.  Berdasarkan  nilai  kriteria Ho4 ditolak dan Ha diterima, artinya variabel personal berpengaruh secara parsial dan signifikan  terhadap  keputusan  menabung.  Variabel  psikologis  dalam  penelitian  ini
menggunakan indicator kebutuhan, pengalaman dan iklan. 5. Pengaruh  faktor  budaya,  sosial,  personal  dan  psikologis  terhadap  keputusan menabung.
Berdasarkan pengujian secara simultan menunjukkan  bahwa  variabel  X berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  variabel  Y.  berdasarkan  hasil  uji  F  secara  simultan menunjukkan  bahwa  secara  bersama-sama  variabel  X  menujukkan  hasil  yang  positif terhadap keputusan menabung yaitu  dapat ditunjukan   melalui   penghitungan   uji   F yaitu    Fhitung  22,440  >  Ftabel  2,71  dan  nilai  signifikansi  0,000  <  0,05.  Berdasarkan nilai  kriteria  Ho5  ditolak  dan  Ha5  diterima,  dan  nilai  koefisien  determinasi  R  ( R Square )  sebesar  0,486    sehingga    variabel    independen    dapat  menjelaskan  variabel dependen sebesar 48,6% dan sisanya   yaitu  sebesar  51,4%  dijelaskan  oleh  faktor lain.
E. Kesimpulan
Berdasarkan analisis data dan pembahasan mengenai variabel budaya, sosial, personal, dan  psikologis  terhadap  keputusan  menabung  dapat  diambil  kesimpulan  sebagai berikut:
1. Variabel  budaya  berpengaruh  secar  signifikan  terhadap  minat  menabung  di  bank syariah.
2. Variabel  sosial  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  minat  menabung  di  bank syariah.
3. Variabel personal tidak berpengaruh secara signifikan terhadap minat menabung di bank syariah.
4. Variabel  psikologis  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  minat  menabung  di bank syariah.
5. Variabel  X  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  variabel  Y.  berdasarkan hasil  uji  F  secara  simultan  menunjukkan  bahwa  secara  bersama-sama  variabel  X menujukkan  hasil  yang  positif  terhadap  keputusan  menabung  yaitu  dapat ditunjukan melalui penghitungan uji F yaitu Fhitung  22,440 > Ftabel 2,71 dan nilai signifikansi 0,000 < 0,05. Berdasarkan nilai kriteria  Ho5  ditolak  dan  Ha5  diterima, dan  nilai  koefisien  determinasi  R  ( R  Square )  sebesar  0,486  sehingga  variabel independen  dapat  menjelaskan  variabel    dependen    sebesar    48,6%    dan    sisanya yaitu sebesar 51,4% dijelaskan oleh faktor lain.

## Daftar Pustaka
Antonio, Muhammad  Syafi’I. Bank  Syariah  Dari  Teori  ke Praktik (Jakarta: Gema Insani,
2001)
Bahari,  Andi  Faisal.  Ashoer,  Muhammad,  “Perngaruh  Budaya,  Sosial,  Pribadi  dan Psikologis  Terhadap  Keputusan  Pembelian  Konsumen  Ekowisata”, Jurnal Manajemen, No. 1 (2018), 4.
Effendi, Usman. Psikologi    Konsumen (Jakarta:    PT. Rajagrafindo Persada, 2016), 247 Firmansyah,    M.    Anang. PERILAKU  KONSUMEN  (Sikap dan Pemasaran) (Yogyakarta: Deepublish, 2018)
Hamid,  Abdul, Buku  Panduan  Penulisan  Skripsi (Jakarta: FEIS UIN Press, 2007), 30, Indah    P.  Ketut,  dan    Kastawan    M.,    “Pengaruh    Faktor  Budaya,  Sosial,  Pribadi Psikologis  dan  Bauran  Pemasaran  Terhadap  Keputusan  Pembelian  Kebaya
Bordir  pada  Jegeg  Ayu  Boutique  di  Kuta”, Jurnal Manajemen Unud ,  No.  11 (2015), 3622.
Istijanto, Aplikasi  Praktis  Riset  Pemasaran-  Cara  praktis Meneliti  Konsumen  dan Pesaing (Jakarta:  PT  Gramedia  Pustaka  Utama, 2009), 113.
Kuncoro,  Mudrajad. Metode      Riset      untuk      Bisnis      dan  Ekonomi (Jakarta:  Erlangga, 2003)
Kuncoro,  Ridwan    Engkos    Ahmad. Cara    Menggunakan  Analisis  Jalur  (Path  Analisys) (Bandung: Alfa Beta, 2008), 49
Nugroho  J.  Setiadi, Perilaku Konsumen: Perspektif Kontemporer pada Motif, Tujuan dan Keinginan Konsumen (Jakarta: Predamedia Group, 2003), 345.
Simamora,    Bilson, Panduan    Riset    Perilaku      Konsumen (Jakarta:  Gramedia  Pustaka Utama, 2002), 2
Sugiyono, Metode   Penelitian   Pendidikan   (Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif dan R&D) (Bandung: Alfabeta, 2008), 162.
Suprayitno,  Agung,  “Pengaruh    Faktor    Budaya,      Sosial,  Pribadi  dan  Psikologis Konsumen  Terhadap  Pembelian  Gado-Gado  Boplo,” Jurnal Agribisnis, No.  2 (2015)
Suryani,  Tatik. Perilaku  Konsumen:  Implikasi  pada  Strategi Pemasaran, (Yogyakarta: Graha Ilmu, 2012)
Tanjung,  Hendri.  Perwataatmadja,  Karnaen Bank Syariah (Jakarta:  PT.  Senayan  Abadi, 2007), 75
Yulaifah,    Atin,  “Pengaruh    Budaya,    Sosial,    Pribadi,    dan  Psikologis  Terhadap Keputusan  Nasabah  Dalam  Memilih  Bank  Syariah”, Skripsi (Jakarta:  UIN Syarif Hidayatullah, 2011), 23.