## PENGETAHUAN KONSUMEN TERHADAP IB HASANAH CARD BANK BNI

## SYARIAH CABANG SURABAYA
Akmalur Rijal Pasca Sarjana Universitas Airlangga akmalur.rijal-2014@pasca.unair.ac.id

## Abstrak
Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  untuk  mengambil  keputusan  dalam  menetapkan  pilihan pada  produk  sebagai  keputusannya itu  dapat  menggunakan  model  perilaku  konsumen  untuk mengamati  fenomena  tersebut.  Hal  ini  memungkinkan  karena  model  perilaku  konsumen bersifat  universal  untuk  semua  bentuk  dan  jenis  industri,  termasuk  perbankan  syariah.  Bank BNI  Syariah  menetapkan  target  untuk  produk  kartu  Hasanah Card di  tahun  2012  sebanyak kurang lebih 100 ribu pengguna, untuk mencapai ini harus adanya minat dari konsumen untuk menggunakan  kartu  Hasanah Card .  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengetahuan calon  konsumen  terhadap  produk  kartu  pembiayaan  syariah  iB  Hasanah  Card  Bank  BNI Syaraiah di Surabaya dan untuk mengetahui pengaruh pengetahuan calon konsumen terhadap minat  kepada  iB  Hasanah  Card  Bank  BNI  Syariah  di  Surabaya.  Penelitian  ini  dilakukan  di Bank BNI Syariah Cabang Surabaya Dharmawangsa. Penelitian ini menggunakan pendekatan studi  kasus.  Hasil  penelitian  ini  adalah  1)  Tingkat  pengetahuan  calon  konsumen  terhadap produk  iB  hasanah  card  di  bank  BNI  Syariah  Surabaya  Dharmawangsa  masih  kurang maksimal.  Dengan  tiga  indikator  yaitu  a)  Pengetahuan  produk  b)  Pengetahuan  pembelian  c) Pengetahuan pemakaian. Dari ketiga indikator tersebut di setiap indikator menghasilkan hasil yang  kurang  maksimal  tingkat  pengetahuannya.  Pengetahuan  terhadap  akad  dari  iB  hasanah Card  terbagi  menjadi  3  yaitu  mengetahui,  kurang  mengetahui  dan  tidak  mengetahui  tentang akad dari iB hasanah card. 2)Pengetahuan konsumen sejalan dengan minat terhadap produk iB hasanah card di bank BNI Syariah Surabaya Dharmawangsa. Karena pengetahuan yang kecil atau sedikit maka sedikit atau kecil pula minat konsumen kepada produk iB hasanah card.
Kata Kunci : Pengetahuan Konsumen, Minat Konsumen, Kartu iB Hasanah Card

## Pendahuluan
Kehidupan  di  kota-kota  besar  yang  penuh  kesibukan  membuat  orang  cenderung menginginkan  yang  serba  cepat,  mudah  dan  praktis  termasuk  untuk  kegiatan  yang  bersifat konsumtif. Fenomena ini oleh pihak bank selaku penerbit kartu kredit dijadikan acuan untuk menawarkan  kepraktisan  dan  keamanan  dalam  berbelanja.  Adanya  kartu  kredit  ini  bagi sebagian  orang  benar-benar  mendukung  gaya  hidup  yang  dianutnya,  sehingga  mereka memanfaatkan  pada  hampir  semua  transaksi  pembelian  barang  atau  jasa.  Sebagian  lainnya walaupun memakai kartu kredit, hanya memanfaatkan sekali-kali saja, namun masih ada pula
orang  yang tetap menganut  gaya hidup  tradisional  yang lebih senang membayar tunai untuk segala sesuatu yang dibelinya. 1
Konsumen  mengambil  keputusan  untuk  menggunakan  atau  membeli  produk berdasarkan 3 faktor yaitu: 2
1. Konsumen  individual,  dengan  maksud  adalah  pilihan  untuk  menggunakan suatu produk dengan merek tertentu dipengaruhi  oleh hal-hal  yang  ada dalam diri konsumen.
2. Lingkungan, dengan maksud adalah pilihan-pilihan konsumen terhadap merek dipengaruhi oleh lingkungan yang mengitarinya.
3. Strategi  pemasaran,  dengan  maksud  adalah  pemasar  atau  pemilik  produk berusaha  mempengaruhi  konsumen  dengan  menggunakan  stimuli-stimuli pemasaran seperti iklan dan sejenisnya agar konsumen bersedia memilih merek produk yang ditawarkan.
Teori di atas menunjukkan bahwa setiap konsumen mendapatkan pengaruh untuk menggunakan  produk,  baik  pengaruh  dari  dalam  diri  konsumen  maupun  dari  luar  atau lingkungan konsumen. Salah satu pengaruh yang berasal dari dalam diri konsumen adalah pengetahuan  konsumen  terhadap  suatu  produk.  Pengetahuan  konsumen  terhadap  suatu produk  merupakan  hasil  yang  didapatkan  dari  kegiatan  promosi  yang  dilakukan  oleh produsen.  Promosi  yang  dilakukan  oleh  produsen  bisa  berupa  iklan  atau advertising dan juga kegiatan lainnya. 3
Perilaku  seseorang  di  dalam  mempengaruhi  pengambilan  keputusan  itu  berbeda- beda.  Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  untuk  mengambil  keputusan  dalam  menetapkan pilihan  pada  produk  sebagai  keputusannya itu  dapat  menggunakan  model  perilaku konsumen  untuk  mengamati  fenomena  tersebut.  Hal  ini  memungkinkan  karena  model perilaku  konsumen  bersifat  universal  untuk  semua  bentuk  dan  jenis  industri,  termasuk perbankan syariah.
Kotler dan Keller mengidentifikasi bahwa karakteristik konsumen atau lingkungan sosio-budaya  berupa  faktor  kebudayaan  (sub-budaya),  termasuk  agama,  faktor  kelas sosial, dan faktor kelompok referensi mempengaruhi perilaku konsumen. Persepsi stimuli
1 Risna  Sulistyawaty. Perilaku  Konsumen  Dalam  Penggunaan  Kartu  Kredit  Di  Wilayah  DKI  Jakarta ,artikel diakses  dari www.gunadarma.ac.id/library/articles/postgraduate/management/Perbankan/Artikel_91206076.pdf (1 Desember 2012)
2 Sutisna. Perilaku Konsumen & Komunikasi Pemasaran . Bandung: Remaja Rosdakarya, 2002
3 Kasmir dan Jakfar, Studi Kelayakan Bisnis Jakarta: Kencana Prenada Media Group, 2009
pemasaran  merupakan  bagaimana  seseorang  itu  menyeleksi,  mengorganisasi  dan menginterpretasikan  setiap  komunikasi  atau  stimuli  fisik  yang  didesain  untuk mempengaruhi konsumen. 4 Dampak stimuli pemasaran dapat dilakukan dengan mengukur persepsi seseorang terhadap nilai yang dirasakan ( Perceived value ) atas stimuli pemasaran yang dilakukan perusahaan.
Bank BNI Syariah menetapkan target untuk produk kartu Hasanah Card di tahun 2012 sebanyak kurang lebih 100 ribu pengguna, untuk  mencapai  ini harus adanya minat dari konsumen untuk menggunakan kartu Hasanah Card . Minat untuk menggunakan suatu produk  berasal  dari  kebutuhan  diri  konsumen,  sehingga  akan  menggunakan  tenaganya untuk mencari tahu tentang produk yang ingin digunakan. Berdasarkan fenomena di atas, penulis  terdorong  untuk  mengetahui  pengetahuan  konsumen  terhadap  produk  Hasanah Card tersebut.  Untuk  menggunakan  suatu  produk  harus  mengetahui  tentang  produk  itu sendiri.  Jadi  pengetahuan  terhadap  produk  akan  membimbing  konsumen  untuk menggunakan  produk  tersebut.  Kemudian  dengan  hasil  pengetahuan  konsumen  yang demikian,  apakah  konsumen  memiliki  minat  yang  searah  dengan  pendapat  mereka. Pengetahuan  yang  dimiliki  oleh  konsumen  akan  memberikan  persepsi  terhadap  suatu produk itu. Mengingat teori persepsi yang dikemukakan Gibson menyatakan bahwa salah satu faktor internal yang mempengaruhi persepsi adalah minat.
Penelitian ini  akan  membahas  Bagaimana  pengetahuan  konsumen  terhadap  iB Hasanah Card Bank  BNI  Syariah  di  Surabaya  dan pengaruh  pengetahuan  konsumen terhadap minat mereka kepada iB Hasanah Card .

## Metode
Masalah  yang  telah  ditetapkan  oleh  peneliti  dalam  penelitian  ini  adalah  Bagaimana pengetahuan  konsumen  terhadap  iB  Hasanah  Card  Bank  BNI  Syariah  di  Surabaya  dan pengaruh pengetahuan konsumen terhadap minat mereka kepada iB Hasanah Card Bank BNI Syariah di Surabaya. Untuk menjawab dan mendapatkan data serta informasi yang diinginkan sesuai dengan rumusan masalah di atas, peneliti menggunakan metodologi penelitian dengan pendekatan  kualitatif.  Penelitian  kualitatif  adalah  penelitian  yang  bermaksud  untuk memahami  fenomena  tentang  apa  yang  ditimbulkan  subyek  penelitian,  misalnya  perilaku, persepsi, tindakan dan lain-lain secara holistik dengan cara deskripsi dalam bentuk kata-kata
4 Sutisna. 2002. Perilaku Konsumen….
dan  bahasa  pada  suatu  konteks  khusus  yang  alamiah  dan  dengan  memanfaatkan  berbagai metode  ilmiah.  Jenis  penelitian  yang  digunakan  adalah  penelitian  eksplanatori.  Penelitian eksploratori  bersifat  mendasar  dan  bertujuan  untuk  memperoleh  keterangan,  informasi,  data mengenai hal-hal yang belum diketahui.
Sesuai dengan permasalahan yang dirumuskan di atas, maka dalam penelitian ini data yang  dikumpulkan  adalah  data  yang  berkaitan  dengan  pengetahuan  konsumen  terhadap produk  kartu  pembiayaan  syariah  iB  Hasanah Card ,  serta  hubungannya  dengan  minat  calon konsumen  terhadap  produk  iB  Hasanah Card tersebut.  Sumber  data  yang  digunakan  dalam penelitian ini adalah:
a. Sumber  data  primer,  yakni  hasil  dari  wawancara  langsung  dengan konsumen  dari  kartu  iB  Hasanah Card yaitu  nasabah  bank  BNI  Syariah yang belum memiliki atau menggunakan kartu iB Hasanah Card .
b. Sumber data sekunder, yakni hasil penelitian terdahulu, jurnal, artikel, situs serta dokumen terkait yang dapat mendukung penelitian,
Subyek penelitian ini adalah konsumen produk kartu pembiaayan syariah iB Hasanah Card yang ada di kota Surabaya. Yaitu nasabah dari bank BNI Syariah yang belum memiliki atau menggunakan kartu iB Hasanah Card .Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian  ini  adalah,  wawancara,  observasi  dan  dokumentasi.  Dalam  menganalisis  data, peneliti menggunakan teknik analisis deskriptif kualitatif yaitu dengan menjabarkan data yang diperoleh  dari  wawancara  di  lapangan,  kemudian  dengan  berpedoman  pada  sumber  tertulis sebagai langkah konfirmasi mengenai data yang diperoleh dari penelitian di lapangan. Teknik memberikan gambaran dan menemukan fakta yang didapat dari wawancara dengan responden mengenai  pengetahuan  responden  terhadap  produk  dan  minat  responden  terhadap  produk yang  sama.  Selain  itu  untuk  mengukur  minat  responden  digunakan  skala  Likert  yaitu  skala yang digunakan untuk mengukur sikap, pendapat dan persepsi seorang atau kelompok tentang fenomena sosial. Skala ini memiliki gradasi dari sangat positif sampai sangat negatif.

## Hasil
Hasil  penelitian  ini  adalah  1)  Tingkat  pengetahuan  calon  konsumen  terhadap  produk iB  hasanah  card  di  bank  BNI  Syariah  Surabaya  Dharmawangsa  masih  kurang  maksimal. Dengan tiga indikator yaitu a) Pengetahuan produk b) Pengetahuan pembelian c) Pengetahuan pemakaian. Dari ketiga indikator tersebut di setiap indikator menghasilkan hasil yang kurang maksimal  tingkat  pengetahuannya.  Pengetahuan  terhadap  akad  dari  iB  hasanah  Card  terbagi menjadi  3  yaitu  mengetahui,  kurang  mengetahui  dan  tidak  mengetahui  tentang  akad  dari  iB
hasanah  card.  2)Pengetahuan  konsumen  sejalan  dengan  minat  terhadap  produk  iB  hasanah card  di  bank  BNI  Syariah  Surabaya  Dharmawangsa.  Karena  pengetahuan  yang  kecil  atau sedikit maka sedikit atau kecil pula minat konsumen kepada produk iB hasanah card.

## Pembahasan

## Pengertian Perilaku Konsumen
Menurut  Kotler  perilaku  konsumen  adalah  studi  tentang  bagaimana  individu, kelompok  dan  organisasi  memilih,  memberi,  menggunakan,  dan  bagaimana  barang, jasa, ide, atau pengalaman untuk memuaskan kebutuhan dan keinginan mereka. 5
Schiffman dan Kanuk dalam Tatik Suryani mengungkapkan pengertian perilaku konsumen  merupakan  studi  yang  mengkaji  bagaimana  individu  membuat  keputusan membelanjakan sumberdaya yang tersedia dan dimiliki (waktu, uang dan usaha) untuk mendapatkan barang atau jasa yang nantinya akan dikonsumsi. 6
Di  dalam  memahami  perilaku  konsumen  adalah  merupakan  suatu  pekerjaan yang tidak mudah bagi para pemasar karena banyaknya variabel yang mempengaruhi dan  variabel-variabel  tersebut  saling  berinteraksi.  Perilaku  konsumen  merupakan proses yang komplek dan multi dimensional.

## Faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen
Kotler bahwa faktor-faktor yang mempengaruhi  perilaku konsumen antara lain faktor kebudayaan, faktor sosial, faktor personal dan Psikologis. 7
Tabel 1 Faktor yang mempengaruhi perilaku konsumen Faktor Budaya
Faktor Sosial Faktor pribadi Psikologis Pembeli Budaya ( culture ) Sub-budaya Kelas Sosial Kelompok
Referensi
Keluarga
Peran dan Status Usia dan tahap daur hidup Pekerjaan dan keadaan ekonomi Kepribadian dan konsep
Motivasi
Persepsi
Pembelajaran Memori
5 Kotler dan Keller. Marketing Management Terj. Bob Sabran, Manajemen Pemasaran, Jilid 1, ed 13. Jakarta: Erlangga, 2006.
6 Tatik Suryani. Perilaku Konsumen Implikasi pada Strategi Pemasaran , Jakarta: Graha Ilmu, 2012
7 Kotler dan Keller. 2006. Marketing Management ….
diri Gaya hidup dan Nilai
Sumber : Kotler 8
1. Faktor Budaya
Kelas  budaya,  sub-budaya,  dan  sosial  sangat  mempengaruhi  perilaku  pembelian konsumen.
a. Budaya adalah determinan dasar keinginan dan perilaku konsumen.
b. Subbudaya  merupakan  identifikasi  dan  sosialisasi  yang  lebih  spesifik  untuk anggota mereka. Sub-budaya meliputi kebangsaan, agama (syariah), kelompok ras, dan wilayah geografis.
c. Kelas  sosial  adalah  divisi  yang  relatif  homogen  dan  bertahan  lama  dalam sebuah  masyarakat,  tersusun  secara  hierarki  dan  mempunyai  anggota  yang berbagi nilai, minat, dan perilaku yang sama.
2. Faktor Sosial
Selain faktor budaya, faktor sosial seperti kelompok referensi, keluarga serta peran sosial dan status juga mempengaruhi perilaku pembelian.
a. Kelompok referensi ( reference group ) seseorang adalah semua kelompok yang mempunyai  pengaruh  langsung  (tatap  muka)  atau  tidak  langsung  terhadap sikap  atau  perilaku  orang  tersebut.  Kelompok  yang  mempunyai  pengaruh langsung disebut kelompok keanggotaan.
b. Keluarga  adalah  organisasi  pembelian  konsumen  yang  paling  penting  dalam masyarakat,  dan  anggota  keluarga  mempresentasikan  kelompok  referensi utama yang paling berpengaruh. Keluarga sebagai sumber orientasi yang terdiri dari  orang  tua  dan  saudara  kandung.  Dari  orang  tua,  seseorang  mendapatkan orientasi  terhadap  agama,  politik,  ekonomi,  serta  rasa  ambisi  pribadi,  harga diri, dan cinta.
c. Peran  dan  status.  Peran  ( role )  terdiri  dari  kegiatan  yang  diharapkan  dapat dilakukan  sesorang.  Setiap  peran  menyandang  status.  Status  dan  peran berhubungan  dengan  kedudukan  seseorang  dalam  masyarakat,  setiap  peranan yang dimainkan akan mempengaruhi perilaku pembelinya.
3. Faktor Pribadi
8 Ibid
Keputusan  pembeli  juga  dipengaruhi  oleh  karakteristik  pribadi.  Faktor  pribadi meliputi  usia  dan  tahap  dalam  siklus  hidup  pembeli,  pekerjaan  dan  keadaan ekonomi, kepribadian dan konsep diri, serta gaya hidup dan nilai.
a. Usia  dan  tahap  siklus  hidup.  Kelompok  membeli  barang  dan  jasa  yang berubah-ubah  selama  hidupnya,  usia  merupakan  perkembangan  fisik  dari seseorang.  Oleh  karena  itu,  tahapan  perkembangan  pasti  membutuhkan makanan, pakaian berbeda-beda sehingga mempengaruhi perilaku pembeliannya.
b. Pekerjaan  dan  keadaan  ekonomi.  Seseorang  akan  besar  pengaruhnya  terhadap pemilihan  produk.  Keadaan  ekonomi  seseorang  yang  terdiri  dari  pendapatan, tabungan  dan  kekayaan,  dan  kemampuan  meminjam  dan  sikapnya  terhadap pengeluaran. Pola konsumsi yang berhubungan dengan perlengkapan kerja dan kebutuhan lain yang terkait dengan pekerjaannya.
c. Kepribadian  dan  konsep  diri.  Setiap  orang  mempunyai  karakteristik  pribadi yang  mempengaruhi  perilaku  pembeliannya.  Yang  dimaksud  kepribadian ( personality )  adalah  sekumpulan  sifat  psikologis  manusia  yang  menyebabkan respons yang relatif konsisten dan tahan lama terhadap rangsangan lingkungan.
d. Gaya  hidup  dan  nilai.  Gaya  hidup  seseorang  adalah  pola  hidup  seseorang dalam  kehidupan  sehari-hari  yang  dinyatakan  dalam  kegiatan,  minat  dan pendapat  yang  bersangkutan.  Gaya  hidup  melukiskan    keseluruhan  pribadi yang  berinteraksi  dengan  lingkungan.  Keputusan  konsumen  juga  dipengaruhi oleh  nilai  inti  ( core  values ),  sistem  kepercayaan  yang  mendasari  sikap  dan perilaku.
4. Faktor Psikologis
a. Motivasi.  Suatu  kebutuhan akan berubah menjadi  motif apabila kebutuhan itu telah  mencapai  tingkat  tertentu.  Motif  adalah  suatu  kebutuhan  yang  cukup menekan seseorang untuk mengejar kepuasan.
b. Persepsi  adalah  proses  di  mana  kita  memilih,  mengatur  dan  menerjemahkan masukan informasi untuk menciptakan gambaran dunia yang berarti.
c. Pembelajaran. Proses belajar menjelaskan perubahan dalam perilaku seseorang yang  timbul  dari  pengalaman  dan  kebanyakan  perilaku  manusia  adalah  hasil proses  belajar.  Secara  teori,  pembelajaran  sesorang  dihasilkan  melalui dorongan, rangsangan, isyarat, tanggapan, dan penguatan.
d. Memori.  Semua  informasi  dan  pengalaman  yang  dihadapi  ketika  seseorang menjalani hidup dapat berakhir di memori jangka panjang seseorang.

## Gambar 2

## Model Perilaku Konsumen

## Sumber: Kotler 9
Model  tersebut  menunjukkan  bahwa  stimuli  dari  luar  akan  menghasilkan respon tertentu pada konsumen. Stimuli dari luar terdiri atas dua macam yaitu stimuli pemasaran  dan  stimuli  lain-lain.  Stimuli  pemasaran  meliputi  empat  unsur  bauran pemasaran yakni: produk, harga, distribusi dan promosi. Sedangkan stimuli lain terdiri atas  keadaan  ekonomi,  teknologi,  politik,  budaya.  Yang  harus  dipahami  adalah  apa yang  menjadi  karakteristik  pembeli  yang  terdiri  dari  dua  komponen.  Bagian  pertama adalah  karakteristik  pembeli  yang  meliputi  faktor  sosial,  budaya,  dan  pribadi  yang mempunyai  pengaruh  utama  bagaimana  seorang  pembeli  bereaksi  terhadap rangsangan  tersebut.  Bagian  kedua  adalah  dari  pikiran  konsumen  yang  meliputi kebutuhan  atau  motivasi,  persepsi,  pembelajaran  dan  memori  itu.  Setelah  itu  akan meenghasilkan  tahap  proses  pengambilan  keputusan  yang  meliputi  aktivitas pengenalan  masalah,  pencarian  informasi,  evaluasi,  pengambilan  keputusan  dan
9 Kotler dan Keller. 2006. Marketing Management ….
Stimuli Pemasaran
Produk dan jasa Harga Distribusi Promosi
Rangsangan lain
Ekonomi Teknologi Politik Budaya Psikologi Konsumen Motivasi Persepsi Pembelajaran Memori Karakteristik konsumen Budaya Sosial Pribadi Proses pengambilan keputusan Keputusan pembelian
perilaku pasca pembelian. Berdasrkan model tersebut, pada akhirnya akan menentukan keputusan  pembelian.  Yakni  berupa  pemilihan  produk,  pemilihan  merk,  pemilihan penjual, waktu dan jumlah pembelian. 10

## Pengambilan Keputusan
1. Pengambilan keputusan dan Proses pengambilan keputusan
Menurut  Amirullah  dalam  skripsi  Lutfi  Efendi, 11 pengambilan  keputusan merupakan  suatu  proses  penilaian  dan  pemilihan  dari  berbagai  alternatif  sesuai dengan  kepentingan-kepentingan  tertentu  dengan  menetapkan  suatu  pilihan  yang dianggap paling menguntungkan.
Proses  pengambilan  keputusan  diawali  dengan  adanya  kebutuhan  yang berusaha  untuk  dipenuhi.  Pemenuhan  kebutuhan  ini  terkait  dengan  beberapa alternatif  sehingga  perlu  dilakukan  evaluasi  yang  bertujuan  untuk  memperoleh alternatif  terbaik  dari  persepsi  konsumen.  Di  dalam  proses  membandingkan  ini konsumen  memerlukan  informasi  yang  jumlah  dan  tingkat  kepentingannya tergantung dari kebutuhan konsumen serta situasi yang dihadapinya. 12
Proses  pengambilan  keputusan  yang  spesifik  terdiri  dari  pengenalan  masalah kebutuhan,  pencarian  informasi,  evaluasi  alternatif,  keputusan  pembelian,  dan perilaku pasca pembelian.
Gambar 3
Proses pengambilan keputusan
Sumber: Kotler 13
a. Mengenali  kebutuhan.  Pada  tahap  ini  konsumen  merasakan  bahwa  ada  hal yang  dirasakan  kurang  dan  menuntut  untuk  dipenuhi.  Konsumen  menyadari bahwa terdapat perbedaan antara apa yang dialaminya dengan yag diharapkan.
10 Tatik Suryani. 2012. Perilaku Konsumen …..
11 Lutfi  Efendi. Analisis  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah  pada  Bank          Muamalat Malang , Skripsi Jurusan Manajemen Fakultas Ekonomi UIN Malang, 2009.
12 Selvina Emilia, Selvina, “ Proses Pengambilan Keputusan ”, dalam http://vina-20.blogspot.com/2011/10/proses- pengambilan-keputusan-oleh.html (05 Desember 2012)
13 Kotler dan Keller. 2006. Marketing Management …..
Mengenali kebutuhan
Pencarian informasi Evaluasi alternati f Keputusan membeli Perilaku pasca pembelian
Kesadaran  akan  perlunya  memenuhi  kebutuhan  ini  terjadi  karena  adanya rangsanga dari dalam maupun dari luar.
b. Mencari  informasi.  Apa  yang  terbaik  yang  harus  dilakukan  untuk  memenuhi kebutuhan dengan cara yang terbaik, maka konsumen berusaha untuk mencari informasi.  Pencarian  informasi  ini  berbeda  tingkatannya  tergantung  pada persepsi konsumen atas risiko dari produk yang akan dibelinya. Produk dinilai berisiko  akan  menyebabkan  situasi  pengambilan  keputusan  lebih  kompleks, sehingga  upaya  pencarian  informasi  akan  lebih  banyak.  Sebaliknya  produk yang  dipersepsikan  kurang  berisiko  akan  mendorong  konsumen  untuk  tidak terlalu mencari informasi.
c. Mengevaluasi  alternatif.  Informasi  yang  diperoleh  dari  berbagai  sumber tersebut  akan  menjadi  bahan  pertimbangan  bagi  konsumen  untuk  mengambil keputusan. Konsumen akan mempertimbangkan manfaat termasuk keterpecayaan  merk  dan  biaya  atau  risiko  yang  akan  diperoleh  jika  membeli suatu produk.
d. Mengambil  keputusan.  Setelah  melalui  evaluasi  dengan  pertimbangan  yang matang,  konsumen  akan  mengambil  keputusan.  Terdapat  dua  faktor  yang mempengaruhi keputusan membeli dan tujuan pembelia yakni sikap orang lain dan  faktor  situasional  yang  tidak  dapat  diprediksi.  Pengaruh  dari  skap  orang lain  tergantung  pada  intensitas  sikap  negatifnya  terhadap  alternatif  pilihan konsumen  yang akan membeli dan derajat motivasi dari konsumen  yang akan membeli  untuk  mengikuti  orang  lain.  Sedangkan  keadaan  tidak  terduga merupakan  faktor  situasional  yang  menyebabkan  konsumen  mengubah  tujuan pembelian maupun keputusan pembelian.
e. Evaluasi paska pembelian. Setelah membeli, konsumen akan mengevaluasi atas keputusan  dan  tindakannya  dalam  membeli.  Jika  konsumen  menilai  kinerja produk atau layanan  yang dirasakan sama atau melebihi apa yang diharapkan, maka konsumen akan puas dan sebaliknya. Jika konsumen puas, maka dia akan memperlihatkan  sikap  dan  perilaku  positif  terhadap  produk  atau  jasa  yang dibelinya. Kemungkinan akan membeli kembali, akan loyal atau bahkan tidak segan-segan  akan  merekomendasikan  kepada  orang  lain  untuk  membeli  jika ditanya dan sebaliknya.
2. Keterlibatan Proses Pembelian Konsumen 14
a. Low  Involvement  Purchase  Decision ,  yakni  keterlibatan  rendah  yang menyatakan  bahwa  mungkin  konsumen  bertindak  (dalam  melakukan pembelian) tanpa berpikir terlebih dahulu. Konsumen membentuk kepercayaan terhadap  merek  bukan  karena  mencari  merek  produk  tersebut,  tetapi  merek produk  yang  dipercayainya  dating  sendiri  menghampirinya  melalui  iklan  di televise atau radio.
b. High  Involvement  Purchase  Decision ,  yakni  keterlibatan  tinggi  dengan konsumen  terlebih  dahulu  mencari  berbagai  informasi  atas  merek-merek produk  yang  diinginkanya,  kemudian  setelah  melakukan  pemebelian  dan merasakan kepuasan, konsumen akan mempercayai merek produk tersebut.
3. Tipe Proses Pembelian Konsumen
Menurut  Sutisna 15 tipe  proses  pembelian  konsumen  dapat  dikelompokkan  ke dalam empat tipe yakni:
a. Proses Complex  Decision  Making ,  yakni  konsumen  yang  melakukan pembeliannya  dengan  pembuatan  keputusan  (timbul  kebutuhan,  mencari informasi  dan  mengevaluasi  merk  serta  memutuskan  pembelian),  dan  dalam pembeliannya memerlukan keterlibatan tinggi.
b. Proses Brand  Loyalty ,  yakni  perilaku  konsumen  yang  melakukan  pembelian terhadap suatu merk tertentu secara berulang-ulang dan konsumen mempunyai keterlibatan  tinggi  dalam  proses  pembeliannya.  Perilaku  konsumen  yang seperti ini menghasilkan tipe konsumen yang loyal terhadap merk.
c. Proses Limited  Decision  Making ,  yakni  konsumen  yang  melakukan pembeliannya  dengan  pembuatan  keputusan,  dan  proses  pembeliannya konsumen merasa kurang terlibat.
d. Proses Inertia , yakni konsumen yang dalam pembelian atas suatu merk produk berdasarkan  kebiasaan  membeli  merek,  dan  pada  saat  melakukan  pembelian, konsumen merasa kurang terlibat.

## Pengetahuan Konsumen
14 Sutisna. 2002. Perilaku Konsumen…..
15 Ibid
Para  ahli  psikologi  kognitif  membagi  pengetahuan  kedalam  pengetahuan deklaratif  dan  pengetahuan  prosedur.  Pengetahuan  dekalratif  adalah  fakta  subjektif yang  diketahui  oleh  seseorang.  Arti  subjektif  disini  adalah  pengetahuan  seseoarng tersebut mungkin tidak selalu harus sesuai dengan realitas yang sebenarnya.
Pengetahuan  prosedur  adalah  pengetahuan  mengenai  bagaimana  fakta-fakta tersebut  digunakan. 16 Ujang  Sumarwan  membagi  pengetahuan  konsumen  menjadi  3 yaitu:  1)  pengetahuan  produk,  2)  pengetahuan  pembelian  dan  3)  pengetahuan pemakaian.
1. Pengetahuan  produk  adalah  kumpulan  berbagai  macam  informasi  mengenai produk.  Pengetahuan  ini  meliputi  kategori  produk,  merek,  terminology  produk, artibut atau fitur produk, harga produk dan kepercayaan mengenai produk.
2. Pengetahuan pembelian adalah pengetahuan yang meliputi berbagai informasi yang diproses konsumen untuk memperoleh suatu produk. Pengetahuan pembelian terdiri atas  pengetahuan  tentang  dimana  membeli  suatu  produk  dan  kapan  membeli produk. Ketika konsumen memutuskan akan membeli suatu produk, maka ia akan menentukan dimana ia membeli produk tersebut dan kapan akan membelinya.
3. Pengetahuan  pemakaian  adalah  pengetahuan  yang  meliputi  tentang  penggunaan suatu  produk  dan  informasi  mengenai  manfaat  yang  akan  diperoleh  oleh  seoarng konsumen. Suatu produk akan memberikan manfaat kepada konsumen jika produk tersebut  telah  digunakan  oleh  konsumen.  Untuk  memperoleh  manfaat  yang maksimal  dari  produk  tersebut,  konsumn  harus  mengetahui  cara  pemakaian  atau penggunaan produk tersebut dengan benar.

## Minat Konsumen
Minat  merupakan  salah  satu  aspek  psikis  manusia  yang  dapat  mendorong untuk  mencapai  tujuan.  Seseorang  yang  memiliki  minat  terhadap  suatu  obyek, cenderung untuk memberikan perhatian atau merasa senang terhadap obyek tersebut.
Crow  dan  Crow  berpendapat  bahwa,  minat  erat  hubungannya  dengan  daya gerak  yang  mendorong  seseorang  utuk  menghadapi  atau  berurusan  dengan  orang, benda,  atau  bisa  juga  sebagai  pengalaman  efektif  yang  dipengaruhi  oleh  kegiatan  itu
16 Ujang Sumarwan. Perilaku Konsumen Teori dan Penerapannya dalam Pemasaran , Bogor: Ghalia Indonesia. 2011
sendiri. 17 Minat  erat  hubungannya  dengan  dorongan,  motif,  dan  reaksi  emosional. Dengan  kata  lain  minat  dapat  menjadi  sebab  kegiatan  dan  sebab  partisipasi  dalam kegiatan  itu.  Menurut  Hurlock  “minat  merupakan  sumber  motivasi  yang  mendorong orang  untuk  melakukan  apa  yang  mereka  inginkan  bila  mereka  bebas  memilih”.
Hurlock menyebutkan juga bahwa semua minat mempunyai dua aspek yaitu:
1. Aspek  kognitif,    didasarkan  atas  konsep  yang  dikembangkan  dari  bidang  yang dikembangkan dari minat itu sendiri.
2. Aspek afektif atau bobot emosional adalah konsep yang membangun aspek kognitif minat yang dinyatakan dalam sikap terhadap kegiatan yang ditimbulkan dari minat.
Minat adalah suatu bentuk motivasi intrinsik. Para ahli psikologi membedakan minat menjadi dua jenis, yakni minat situasional dan minat pribadi. Minat situasional dipicu  oleh  sesuatu  dilingkungan  sekitar.  Hal  baru,  berbeda,  dan  tidak  terduga,  atau secara khusus hidup sering menghasilkan minat situasional, begitu pula dengan hal-hal yang melibatkan tingkat aktivitas yang tinggi atau emosi yang kuat. Sedangkan minat pribadi  relatif  lebih  stabil  sepanjang  waktu  dan  menghasilkan  pola  yang  konsisten dalam  pilihan  yang  dibuat  oleh  individu.  Minat  pribadi  dan  pengetahuan  biasanya saling  menguatkan.  Minat  dalam  topik  tertentu  dan  pengetahuan  yang  bertambah merupakan  akibat  dari  proses  pembelajaran,  yang  mana  pada  akhirnya  akan meningkatkan  minat  yang  lebih  besar  lagi.  Dari  beberapa  pendapat  tersebut  di  atas pada  dasarnya  mempunyai  kesamaan  pengertian.  Meskipun  dalam  bahasa  dan rumusan  yang  berbeda,  arah  dan  sasaran  obyeknya  sama.  Secara  garis  besar  dapat ditarik  benang  merah  antar  beberapa  pokok-pokok  pikiran  dari  pendapat  para  ahli mengenai minat tersebut yang dijabarkan sebagai berikut:
Pada aspek kognitif minat dapat menjadi dorongan dalam mencapai tujuan atau kebutuhan  sehingga  segala  sesuatu  yang  dikerjakan  akan  memberikan  kesenangan, kebahagiaan,  dan  tidak  menimbulkan  kebosanan.  Oleh  karena  itu  minat  menjadi sumber energi untuk melakanakan tugas atau kegiatanya untuk memenuhi dirinya. Berdasarkan pokok-pokok pikiran yang disimpulkan di atas, maka untuk kepentingan analisis minat konsumen terhadap produk iB hasanah card dapat dikemukakan bahwa minat  merupakan  faktor  yang  berasal  dari  dalam  diri  manusia  dan  berfungsi  sebagai
17 D. Crow, Lester & Alice Crow, Terjemahan, Abd. Rachman Abror, Pendidikan: Psikologi , Yogyakarta: Nur Cahaya, 1989
pendorong  dalam  berbuat  sesuatu  yang  akan  terlihat  pada  indikator  “rasa  senang, memberi perhatian, dan ingin menggunakan”.

## Pembahasan

## a. Pengetahuan Konsumen Terhadap iB Hasanah Card
Menurut  Kotler  perilaku  konsumen  adalah  studi  tentang  bagaimana  individu, kelompok  dan  organisasi  memilih,  memberi,  menggunakan,  dan  bagaimana  barang, jasa, ide, atau pengalaman untuk memuaskan kebutuhan dan keinginan mereka. 18
Segala  perilaku  yang  dilakukan  oleh  konsumen  pada  dasarnya  adalah  untuk mencari  kepuasan  dari  suatu  barang  atau  jasa.  Salah  satu  kegiata  tersebut  adalah pencarian informasi terhadap suatu barang baik sebelum maupun sesudah memutuskan untuk  membeli  atau  memiliki  suatu  barang  dan  jasa.  Segala  informasi  tesebut  itulah yang disebut dengan pengetahuan konsumen.
Aspek  yang  menjadi  acuan  untuk  mengetahui  pengetahuan  konsumen  yaitu meliputi pengetahuan produk ( product knowledge ), pengetahuan pembelian ( purchase knowledge )  dan  pengetahuan  pemakaian  ( usage  knowledge ).  Pengetahuan  calon konsumen  tergantung  dari  informasi  yang  diterima  oleh  konsumen.  Pengetahuan konsumen terhadap suatu barang terbagi menjadi 3 yaitu pengetahuan tentang produk, pengetahuan  tentang  pembelian  produk  dan  pengetahuan  tentang  pemakaian  produk. Pengetahuan  tentang  produk  yaitu  meliputi  kategori  produk,  merek,  terminologi produk,  artibut  atau  fitur  produk,  harga  produk  dan  kepercayaan  mengenai  produk. 19 Pengetahun  produk  calon  konsumen  terhadap  produk  hasanah card ini  sangat  kecil sekali, yang diketahui tentang pengetahuan produk dari calon konsumen hanya sebatas mengetahui bahwa iB hasanah card adalah kartu elektronik yang bisa digunakan untuk bertransaksi.  Pengetahuan  yang  diketahui  oleh  calon  konsumen  ini  hanya  sebatas pengetahuan  dasar  tentang  kartu  pembiayaan  atau  kartu  kredit  dalam  istilah  bank konvensional.  Pengetahuan  yang  lebih  dalam  dari  hanasah card masih  sangat  kecil, bahkan  bisa  dibilang  tidak  mengetahui  tentang  hasanah card. Segala  informasi  yang diterima  oleh  konsumen  sejatinya  adalah  pengetahuan  yang  akan  digunakan  untuk melakukan pertimbangan untuk memilih dan menggunakan suatu produk. Terlihat dari beberapa  kali  wawancara  dengan  narasumber  yang  mengatakan  bahwa  tidak  tahu tentang fitur produk dan kemampuan pemakaian.
18 Kotler dan Keller. 2006. Marketing Management …..
19 Ujang Sumarwan. 2011. Perilaku Konsumen Teori……
Secara  teori  yang  banyak  faktor  yang  mempengaruhi  konsumen  untuk menggunakan  atau  memilih  suatu  barang  dan  jasa.  Ada  faktor  dari  dalam  diri  atau faktor intern dan faktor dari luar diri atau faktor ekstern. Kotler dalam Tatik Suryani, bahwa  faktor-faktor  yang  mempengaruhi    perilaku  konsumen  antara  lain  faktor kebudayaan, faktor sosial,  faktor personal dan Psikologis. Faktor budaya merupakan faktor  eksternal,  karena  tidak  timbul  dari  dalam  diri  seseorang  budaya.  Pengetahuan calon  konsumen  yang  kurang  maksimal  terhadap  produk  iB  hasanah card bisa dipengaruhi  oleh  budaya.  Budaya  yang  biasa  dilakukan  oleh  narasumber  atau  calon konsumen  berbelanja  menggunakan  uang  tunai,  tidak  pernah  menggunakan  kartu. Seperti yang diungkapkan oleh narasumber.
Budaya  membawa  pengaruh  yang  sangat  besar  terhadap  perilaku  setiap  orang, hampir  di  segala  bidang,  budaya  menjadi  referensi  seseorang  untuk  bertindak  atau melakukan  sesuatu.  Faktor  budaya  adalah  determinan  dasar  keinginan  dan  perilaku konsumen. Subbudaya merupakan identifikasi dan sosialisasi yang lebih spesifik untuk anggota  mereka.  Sub-budaya  meliputi  kebangsaan,  agama  (syariah),  kelompok  ras, dan  wilayah  geografis.    Narasumber  atau  calon  konsumen  yang  bukan  berasal  dari Surabaya  atau  dengan  istilah  lain  tidak  adanya  kebiasaan  untuk  berbelanja  dengan menggunakan  kartu.  Ketika  tidak  adanya  budaya  belanja  menggunakan  kartu,  maka tidak pernah melakukan  kebiasan tersebut,  sehingga menyebabkan pengetahuan  yang berasal  dari  pengalaman  hidup  tentang  kartu  kredit  bahkan  kartu  iB  hasanah card kurang maksimal atau kecil.
Selain  faktor  budaya,  faktor  sosial  seperti  kelompok  referensi,  keluarga  serta peran  sosial  dan  status  juga  mempengaruhi  perilaku  pembelian.    Kelompok  referensi ( reference  group )  seseorang  adalah  semua  kelompok  yang  mempunyai  pengaruh langsung (tatap muka) atau tidak langsung terhadap sikap atau perilaku orang tersebut. Kelompok  yang  mempunyai  pengaruh  langsung  disebut  kelompok  keanggotaan. Kelompok referensi  yang paling dekat  adalah keluarga, temen atau lingkungan kerja. Dari  hasil  wawancara  mengahasilkan  bukti  bahwa  dengan  adanya  pengaruh lingkungan  yang  tidak  terbiasa  dengan  pembayaran  elektronik  atau  dengan  adanya kebiasaan  membayar  tunai  oleh  nasabah,  memiliki  kemungkinan  yang  sangat  kecil untuk  mencari  informasi  bahkan  untuk  menggunakan  pembayaran  melalui  kartu, sehingga  membuat  pengetahuan  konsumen  terhadap  hasanah card sangat  kecil. Setelah diungkapkan oleh narasumber bahwa mereka tidak berada dilingkungan yang
melakukan  transaksi  dengan  kartu,  tidak  hanya  kartu  pembiayaan,  transaksi  dengan menggunakan kartu ATM atau kartu debet belum pernah dilakukan, sehingga dengan perilaku  seperti  ini,  membuat  pengetahuan  tentang  kartu  kredit  hanya  sekedar  kartu elektronik yang bisa digunakan untuk bertransaksi.
Selain  itu  calon  konsumen  dengan  kebiasaan  lingkungan  sekitar  yang  tidak menggunakan  kartu  untuk  bertransaksi,  faktor  keluarga  berpengaruh  sangat  besar terhadap  kegiatan  ekonominya,  sumber  keuangan  masih  terbatas  dari  keluarga  atau orang  tua,  sehingga  memiliki  uang  yang  sedikit  untuk  kehidupan  di  kota  besar. Keluarga merupakan referensi  yang sangat besar bagi setiap orang untuk membentuk sikap  dan  perilaku  setiap  orang  disegala  bidang.  Termasuk  juga  di  perekonomian, lebih  khusus  lagi  yang  berkaitan  dengan  kartu  pembiayaan  atau  kartu  kredit.  Di lingkungan  keluarga  narasumber,  tidak  pernah  melakukan  transaksi  dengan menggunakan  kartu  kredit.    Tidak  memiliki  referensi  tentang  kartu  kredit  atau  kartu pembiayaan,  sangat  kecil  kemungkinan  untuk  membentuk  keinginan  untuk  memiliki atau menggunakan kartu kredit atau kartu pembiayaan.
Faktor yang mempengaruhi seseorang untuk melakukan tindakan atau memiliki suatu  barang  dan  jasa  adalah  faktor  dari  dalam  diri  atau  faktor  internal.  Keputusan konsumen juga dipengaruhi oleh karakteristik pribadi. Faktor pribadi meliputi usia dan tahap  dalam  siklus  hidup  pembeli,  pekerjaan  dan  keadaan  ekonomi,  kepribadian  dan konsep diri, serta gaya hidup dan nilai.
Faktor  dari  dalam  diri  merupakan  faktor  yang  sangat  kuat  berkaitan  dengan memilih atau membuat keputusan, tidak terkecuali untuk memutuskan memiliki kartu iB  hasanah card .  Calon  konsumen  iB  hasanah card yang  menjadi  narasumber memiliki usia rata-rata 25 tahun dengan pekerjaan sebagai mahasiswa atau pelajar dan pekerja.  Penghasilan  atau  sumber  penghasilan  kurang  dari  2  juta  setiap  bulannya. Mereka  tidak  pernah  melakukan  transaksi  dengan  menggunakan  kartu  untuk pembayarannya.
Membuka  rekening  di  bank  atau  menjadi  nasabah  di  Bank  BNI  Syariah  bukan suatu  keinginan  yang  timbul  dari  dalam  diri  sendiri,  melainkan  adanya  tuntutan  dari pihak  luar.  Faktor  internal  sangat  kuat  memberikan  pengaruh  terhadap  pemilihan terhadap  keputusan  untuk  menggunakan  suatu  produk.  Salah  satu  yang  sangat berpengaruh  itu  adalah  pekerjaan  atau  keadaan  ekonomi.  Dengan  keadaan  ekonomi yang kecil atau sedikit, membuat paksaan kepada seseorang untuk menyesuaikan gaya
hidup  atau  kebiasan,  tidak  hanya  di  bidang  perekonomian  gaya  hidup  disesuaikan dengan  keadaan  keuangan,  di  semua  bidang  akan  menyesuaikan  keadaan  keuangan. Adanya  penyesuaian  terhadap  gaya  hidup  sehingga  membuat  tidak  adanya pengetahuan tentang kartu kredit atau kartu iB hasanah card . Hal ini dikarenakan saat keadaan  keuangan  sedikit  atau  masih  kecil,  seseorang  lebih  memilih  untuk  hidup hemat.  Hal  ini  diterapkan  di  segala  aspek  kehidupan.  Adanya  kartu  pembiayaan  atau kartu  kredit  membuat  seseorang  sedikit  susah  untuk  mengontrol  kondisi  keuangan, karena  pada  dasarnya  kartu  pembiayaan  merupakan  talangan  sementara  untuk membeli barang dan jasa.  Ketika memilih hidup hemat, seseorang akan meninggalkan hal-hal  yang  bisa  membuat  boros  keuangannya,  sehingga  secara  tidak  langsung  juga akan menjauhi kartu pembiayaan, termasuk kartu iB hasanah card . Sehingga membuat pengetahuan tentang kartu iB hasanah card kurang maksimal atau sedikit.
Faktor psikologis merupakan faktor internal pula. Salah satunya motivasi, suatu kebutuhan  akan  berubah  menjadi  motif  apabila  kebutuhan  itu  telah  mencapai  tingkat tertentu.  Motif  adalah  suatu  kebutuhan  yang  cukup  menekan  seseorang  untuk mengejar  kepuasan.  Tidak  adanya  motif  utuk  menggunakan  kartu  iB  hasanah card untuk  memuaskan  diri  menyebabkan  pengetahuan  tentang  iB  Hasanah card juga kurang maksimal. Selain motivasi, memori juga merupakan faktor psikologis.  Semua informasi  dan  pengalaman  yang  dihadapi  ketika  seseorang  menjalani  hidup  dapat berakhir di memori jangka panjang seseorang.
Selain beberapa faktor diatas yang bisa membuat pengetahuan seseorang kurang maksimal  terhadap  kartu  iB  hasanah  card.  Kebijakan  dari  Bank  BNI  Syariah  untuk memasarkan kartu iB hasanah card kepada nasabah priority membuat  nasabah  yang memiliki  jumlah  uang  yang  sedikit  sangat  kecil  kemungkinan  untuk  memiliki pengetahuan  tentang  produk,  pengetahuan  tentang  penggunaan  dan  pengetahuan tentang  pembelian.  Hal  ini  dikarenakan  selain  kebiasaan  dari  nasabah  yang  tidak terbiasa  dengan  menggunakan  kartu  untuk  belanja  dan  merasa  tidak  membutuhkan kartu untuk belanja.
Pada  intinya  pengetahuan  calon  konsumen  terhadap  produk  iB  hasanah card kurang  maksimal.  Dengan  tiga  indikasi  yaitu  pengetahuan  produk,  pengetahuan pembelian  dan  pengetahuan  pemakaian,  semau  mengahasilkan  tingkat  yang  kurang maksimal.  Dengan  berbagai  pengaruh  yang  melingkupi  untuk  proses  mencari pengetahuan yang dimiliki oleh calon konsumen produk iB hasanah card .
Pengetahuan  konsumen  terhadap  akad  dari  iB  hasanah card terbagi  menjadi  3 yaitu,  mengetahui,  kurang  mengetahui  dan  tidak  mengetahui  terhadap  akad  dari  iB hasanah card. Konsumen yang mengetahui akad yang digunakan didalam iB hasanah card ini berasal dari pengetahuan produk yang dimilikinya dengan mencari informasi mengenai iB hasanah card . Konsumen yang memiliki pengetahuan terhadap akad dari iB hasanah card , juga mengetahui maksud dari akad yang digunakan dari iB hasanah card . Selain mampu menjelaskan maksud dari akad iB hasanah card, konsumen juga mampu menjelaskan operasional dari akad yang digunakan didalam iB hasanah card .
b. Pengaruh  Pengetahuan  Calon  Konsumen  Terhadap  Minat  Kepada  Produk iB Hasanah Card
Para  ahli  psikologi  kognitif  membagi  pengetahuan  kedalam  pengetahuan deklaratif  dan  pengetahuan  prosedur.  Pengetahuan  dekalratif  adalah  fakta  subjektif yang  diketahui  oleh  seseorang.  Arti  subjektif  disini  adalah  pengetahuan  seseoarng tersebut mungkin tidak selalu harus sesuai dengan realitas yang sebenarnya.
Pengetahuan  prosedur  adalah  pengetahuan  mengenai  bagaimana  fakta-fakta tersebut  digunakan.  Ujang  Sumarwan  membagi  pengetahuan  konsumen  menjadi  3 yaitu:  1)  pengetahuan  produk,  2)  pengetahuan  pembelian  dan  3)  pengetahuan pemakaian.
Pengetahuan calon konsumen yang kurang maksimal terhadap produk iB hasanah card atau  bisa  dikatakn  tingkat  pengetahuan  yang  sedikit  atau  kecil.  Maka  calon konsumen memiliki tingkat minat yang kecil juga. Banyak faktor yang mempengaruhi minat  untuk  menggunakan  suatu  barang  dan  jasa.  Karena  minat  adalah  suatu  bentuk motivasi  intrinsik.  Para  ahli  psikologi  membedakan  minat  menjadi  dua  jenis,  yakni minat  situasional  dan  minat  pribadi.  Minat  situasional  dipicu  oleh  sesuatu dilingkungan  sekitar.  Sama  dengan  faktor  yang  mendorong  calon  konsumen  untuk mencari  informasi  sebagai  bentuk  pengetahuan  terhadap  suatu  produk,  adanya  faktor lingkungan sekitar sangat memberikan pengaruh yang besar terhadap minat ini. Calon konsumen menjelaskan bahwa tidak adanya lingkungan sekitarnya yang menggunakan kartu kredit atau kartu pembiayaan ib hasanah card .
Sedangkan  minat  pribadi  relatif  lebih  stabil  sepanjang  waktu  dan  menghasilkan pola  yang konsisten dalam  pilihan  yang dibuat oleh individu.  Minat  pribadi  terhadap iB hasanah card dari calon konsumen tidak timbul atau muncul, hal ini juga tergambar
dari  wawancara  yang menyebutkan bahwa belum minat  untuk  menggunakan produk iB hasanah card. Menurut Kotler, minat merupakan bagian dari gaya hidup, yang telah diungkapkan  oleh  narasumber  bahwa  tidak  adanya  keuangan  yang  besar  sehingga membuat  gaya  hidupnya  menyesuaikan  keuangan.  Minat  pribadi  dan  pengetahuan biasanya  saling  menguatkan.  Minat  dalam  topik  tertentu  dan  pengetahuan  yang bertambah merupakan akibat dari proses pembelajaran, yang mana pada akhirnya akan meningkatkan minat yang lebih besar lagi.
Dengan  teori  seperti  diatas  menandakan  bahwa  minat  dan  pengetahuan  terhadap produk saling menguatkan. Hal ini juga terjadi pada produk iB hasanah card . Dengan disampaikan  oleh  calon  nasabah  kartu  pembiayaan  iB  hasanah card ,  minat  yang terbentuk dari narasumber menyebutkan bahwa tidak berminat dari tiga skala pilihan, yaitu  tidak  minat,  biasa  saja  dan  sangat  berminat.  Skala  ini  memudahkan  untuk mengukur  tingkat  minat  dari  narasumber.  Pengetahuan  dari  seseorang  menentukan tingkat minat terhadap suatu barang, saat tidak memiliki pengetahuan terhadap produk tersebut,  maka  minatnya  juga  kecil  atau  bahkan  tidak  memiliki  minat  untuk menggunakan  atau  memiliki  suatu  produk,  disini  yang  dimaksud  adalah  kartu pembiayaan  iB  hasanah card .  Calon  nasabah  yang  tidak  memiliki  pengetahuan terhadap iB hasanah card atau memiliki sedikit tentang iB hasanah card juga memiliki minat yang kecil atau bahkan tidak memiliki minat terhadap iB hasanah card .
Minat merupakan salah satu aspek psikis manusia yang dapat mendorong untuk mencapai  tujuan.  Seseorang  yang  memiliki  minat  terhadap  suatu  obyek,  cenderung untuk  memberikan  perhatian  atau  merasa  senang  terhadap  obyek  tersebut.  Hasil wawancara  terstruktur  yang  dilakukan  penulis,  menunjukkan  hasil  bahwa  calon konsumen  menanggapi  biasa  saja  produk  iB  hasanah card tidak  merasa  senang  dan juga  tidak  merasa  benciatau  menolak,  sedangkan  indikator  memberi  perhatian  juga lebih banyak calon konsumen memilih biasa saja. Hal ini menandakan bahwa tingkat pengetahuan yang dimiliki oleh calon konsumen berbanding lurus dengan minat kepad produk iB hasanah card .
Crow dan Crow berpendapat bahwa minat erat hubungannya dengan daya gerak yang  mendorong  seseorang  utuk  menghadapi  atau  berurusan  dengan  orang,  benda, atau bisa juga sebagai pengalaman efektif yang dipengaruhi oleh kegiatan itu sendiri. Minat erat hubungannya dengan dorongan, motif, dan reaksi emosional. Dengan kata lain  minat  dapat  menjadi  sebab  kegiatan  dan  sebab  partisipasi  dalam  kegiatan  itu.
Menurut  Hurlock  “minat  merupakan  sumber  motivasi  yang  mendorong  orang  untuk melakukan  apa  yang  mereka  inginkan  bila  mereka  bebas  memilih”.  Hurlock menyebutkan juga bahwa semua minat mempunyai dua aspek yaitu:
1. Aspek kognitif,  didasarkan atas konsep yang dikembangkan dari bidang yang dikembangkan dari minat itu sendiri.
2. Aspek  afektif  atau  bobot  emosional  adalah  konsep  yang  membangun  aspek kognitif  minat  yang  dinyatakan  dalam  sikap  terhadap  kegiatan  yang ditimbulkan dari minat.
Pada aspek kognitif minat dapat menjadi dorongan dalam mencapai tujuan atau kebutuhan  sehingga  segala  sesuatu  yang  dikerjakan  akan  memberikan  kesenangan, kebahagiaan,  dan  tidak  menimbulkan  kebosanan.  Oleh  karena  itu  minat  menjadi sumber  energi  untuk  melakanakan  tugas  atau  kegiatanya  untuk  memenuhi  dirinya. Dengan tidak adanya motivasi atau dorongan untuk melakukan suatu tindakan, maka langkah untuk mendapatkan atau usaha untuk mencari informasi juga tidak dilakukan. Pengetahuan yang dimiliki oleh calon konsumen iB hasanah card juga selaras dengan hal ini. Tidak adanya motivasi atau dorongan untuk menggunakana kartu pembiayaan yang  merupakan  pengaruh  dari  lingkungan  sekitarnya  atau  referensinya,  sehingga memiliki  pengetahuan  yang  kecil  atau  bahkan  tidak  memiliki  pengetahuan  terhadap produk iB hasanah card .
Sehingga pengaruh pengetahuan calon konsumen terhadap minat untuk menggunakan produk  iB  hasanah card tidak  terlalu  besar  atau  dengan  kata  lain  selaras  dengan pengetahuan  itu  sendiri.  Jika  memiliki  pengetahuan  yang  cukup  besar  atau  banyak, maka minat yang dimiliki juga besar. Karena sejatinya menurut Ivancevich minat dan pengetahuan itu sejalan dan saling menguatkan

## Kesimpulan dan Saran

## Kesimpulan
Berdsarkan  penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  penulis,  maka  dapat dirumuskan kesimpulan sebagai berikut:
1. Tingkat  pengetahuan  calon  konsumen  terhadap  produk  iB  hasanah card di  bank BNI  Syariah  Surabaya  Dharmawangsa  masih  kurang  maksimal.    Dengan  tiga indikator  yaitu  1)  Pengetahuan  produk  2)  Pengetahuan  pembelian  3)  Pengetahuan pemakaian.  Dari  ketiga  indikator  tersebut  di  setiap  indikator  menghasilkan  hasil
yang kurang maksimal tingkat pengetahuannya. Pengetahuan terhadap akad dari iB hasanah  Card  terbagi  menjadi  3  yaitu  mengetahui,  kurang  mengetahui  dan  tidak mengetahui tentang akad dari iB hasanah card .
2. Pengetahuan konsumen  sejalan dengan minat terhadap produk iB hasanah card di bank  BNI  Syariah  Surabaya  Dharmawangsa.  Karena  pengetahuan  yang  kecil  atau sedikit  maka  sedikit  atau  kecil  pula  minat  konsumen  kepada  produk  iB  hasanah card .
Saran
1. Hendaknya  pihak  bank  juga  memperhatikan  bagi  konsumen  yang  bukan  nasabah proiritas,  untuk  proses  pesamaran  dari  produk  iB  hasanah card  dan .  Karena  pada saat  ini  jumlah  nasabah  prioritas  jumlahnya  lebih  sedikit  dari  pada  nasabah  non- prioritas, dan menyampaikan akad dari produk perbankan syariah, sebab akad yang membedakan perbankan syariah dan perbankan konvensional.
2. Bagi  calon  konsumen  produk  iB  hasanah card seharusnya  memiliki  pengetahuan yang  cukup  sebelum  menggunakan  produk  tersebut.  Karena  jika  tidak  memiliki pengetahuan  yang  cukup,  maka  tidak  akan  maksimal  memperoleh  manfaat  dari produk iB hasanah card tersebut.

## Daftar Rujukan
Asosisaosi Kartu Kredit Indonesia (AKKI)
http://www.akki.or.id/index.php?option=com_content&view=article&id=59&Itemid= 62 (27 November 2012)
Brosur Bank BNI Syaiah iB Hasanah Card
D.  Crow,  Lester  &  Alice  Crow,  Terjemahan,  Abd.  Rachman  Abror, Pendidikan:  Psikologi , Yogyakarta: Nur Cahaya, 1989
Departemen Agama RI, Al-Qur’an dan Terjemahnya, Bandung, CV Diponegoro, 2007
Dunia  Psikologi,  “Persepsi:  pengertian,  definisi,  dan  faktor  yang  mempengaruhi”,
http://www.duniapsikologi.com/persepsi-pengertian-definisi-dan-faktor-yang- mempengaruhi/ (16 Februari 2012)
Efendi,  Lutfi. Analisis  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah  pada  Bank Muamalat Malang , Skripsi Jurusan Manajemen Fakultas Ekonomi UIN Malang, 2009
Emilia, Selvina, “ Proses
Pengambilan
Keputusan ”, dalam http://vina-
20.blogspot.com/2011/10/proses-pengambilan-keputusan-oleh.html (05 Desember 2012)
Hurlock,  Elizabeth  B.,  Terjemahan,  Dr.  Med  Meita  Sari  Tjandrasa, Perkembangan  Anak , Jakarta: Erlangga
Infobankingnews.com diakses dari http://www.infobanknews.com/2012/06/bni-syariah-kejar- penerbitan-100-ribu-hasanah-card/ (1 desember 2012)
Ivancevich,  John  M.,  Robert  Konopaske,  Michael  T.  Matteson,  Terjemahan,  Gina  Gania,
Perilaku dan Manajemen Organisasi , Jakarta: Erlangga, 2006
Kasmir dan Jakfar, Studi Kelayakan Bisnis Jakarta: Kencana Prenada Media Group, 2009 Kotler dan Keller. Marketing Management Terj. Bob Sabran, Manajemen Pemasaran, Jilid 1, ed 13. Jakarta: Erlangga, 2006.
Mardalis, Metode Penelitian Suatu Pendekatan Proposional, Jakarta: Bumi Aksara, 1995.
Nugraha, Rahmat. Pengetahuan Konsumen , dalam
http://rahmatn08.student.ipb.ac.id/2011/03/27/bab-6-pengetahuan-konsumen-chapter- 6-consumer-awareness/ (11 desember 2012)
PT Bank BNI Syariah http://www.bnisyariah.co.id (24 Maret 2013)
Republik  Indonesia,  “Undang ‐ Undang  RI  Nomor  8  Tahun  1999  Tentang Perlindungan Konsumen”
Riduwan, Skala Pengukuran Variabel-Variabel Penelitian, Bandung: ALFABETA, 2010
Soehadi, Pengantar  Metodelogi  Penelitian  Sosial  Bisnis  Manajemen, Yogyakarta:  Lukman Offset,1999
Sugiyono,  “ Metode  Penelitian  Kuantitafif  Kualitatif  Dan  R&D ”.  Bandung:  ALFABETA, 2012
________, “Metode Penelitian Bisnis”. Bandung: ALFABETA, 2012
Sulaiman,  Abdul  Wahab  Ibrahim  Abu.  “ Banking  Cards  Syariah.” Ed.  1  Jakarta:  PT. RajaGrafindo Persada, 2006
Sulistyawaty,  Risna. Perilaku  Konsumen  Dalam Penggunaan  Kartu  Kredit  Di  Wilayah  DKI
Jakarta ,
artikel diakses dari
www.gunadarma.ac.id/library/articles/postgraduate/management/Perbankan/Artikel_9 1206076.pdf  (1 Desember 2012)
Sumarwan,  Ujang. Perilaku  Konsumen  Teori  dan  Penerapannya  dalam  Pemasaran ,  Bogor: Ghalia Indonesia. 2011
Suprayogo,  Imam  dan  Tobroni, Metodologi  Penelitian  Sosial-Agama ,  Bandung:  PT  Remaja Rosdakarya, 2003
Suryani, Tatik. Perilaku Konsumen Implikasi pada Strategi Pemasaran , Jakarta: Graha Ilmu, 2012
Sutisna. Perilaku Konsumen & Komunikasi Pemasaran . Bandung: Remaja Rosdakarya, 2002 Tim  Praktek  Kerja  Lapangan, Laporan  Kerja  Lapangan  di  Bank  BNISyariah  KC  Surabaya Dharmawangsa Surabaya: Laporan  Kerja  Lapangan  pada  Bank  BNISyariah  KC Surabaya Dharmawangsa , 2012