## COSTING:Journal of Economic, Business and Accounting
THE INFLUENCE OF LOCUS OF CONTROL, FINANCIAL KNOWLEDGE, AND INCOME PERCEPTIONS ON FINANCIAL MANAGEMENT BEHAVIOR IN THE MILLENNIAL GENERATION IN CIPAYUNG SUB-DISTRICT, DEPOK CITY.

## PENGARUH LOKUS PENGENDALIAN, PENGETAHUAN KEUANGAN, DAN PERSEPSI PENDAPATAN TERHADAP PERILAKU MANAJEMEN KEUANGAN PADA GENERASI MILENIAL DI KECAMATAN CIPAYUNG KOTA MADYA DEPOK
Hasan Roseno 1 , Kumba Digdowiseiso 2
Program Studi Manajemen, Universitas Nasional 1,2 kumba.digdo@civitas.unas.ac.id 2

## ABSTRACT
The  purpose  of  this  study  was  to  determine  the  effect  of  locus  of  control,  financial knowledge,  income  perceptions  and  financial  management  behavior  as  the  dependent variable.  The  sample  in  this  study  were  155  respondents  through  questionnaires  with simple random sampling technique. In this study, descriptive analysis and multiple linear analysis  became  methods  for  data  analysis  with  the  help  of  STATA  statistics  software version 17. The results of this study indicate that financial knowledge has a positive and significant influence on financial management behavior. Meanwhile, locus of control and perceptions of income do not have an influence on the financial management behavior of the millennial generation in Cipayung sub-district, Depok Madya city.
Keywords: Locus  Of  Control,  Financial  Knowledge,  Income,  Financial  Management Behavior.

## ABSTRAK
Tujuan  dari  penelitian  ini  untuk  mengetahui  pengaruh  antara  lokus  pengendalian, pengetauan keuangan, persepsi pendapatan dan perilaku manajemen keuanagn sebagai variabel  dependen.  Sampel  dalam  penelitian  ini  sebanyak  155  responden  melalui penyebaran kuisioner dengan teknik simple random sampling. Pada penelitian ini analisis deskriptif dan analisis linier berganda menjadi metode untuk analisis data dengan bantuan software  STATA  statistic  versi  17.  Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa pengetauan  keuangan  memberikan  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku manajemen  keuangan.  Sedangkan,  lokus  pengendalian  dan  persepsi  pendapatan  tidak memberikan  pengaruh  terhadap  perilaku  manajemen  keuangan  generasi  milenial  di kecamatan cipayung kota madya depok.
Kata  Kunci: Lokus  Pengendalian,  Pengetauan  Keuangan,  Pendapatan,  Perilaku Manajemen Keuangan.

## PENDAHULUAN
Perilaku  manajemen  keuangan telah  menjadi  isu  yang  sangat  penting saat  ini.  terkait  dengan  perilaku konsumtif generasi milenial di Indonesia yang  tinggal  di  kecamatan  Cipayung Kota Madya Depok. Genersi milenial di
kecamatan  Cipayung  Kota  Madya Depok  masih  belum  menabung  secara maksimal.  Mereka  cenderung  berfikir jangka  pendek  dan  identik  dengan praktik belanja implusif sehingga sering kali dengan pendapatan yang cukup dan masih  mengalami  masalah  financial
karena  perilaku  keuangan  yang  kurang bertanggung jawab.
Tanggung jawab keuangan adalah proses  pengelolaan  keuangan  dan  aset lainnnya  dengan  cara  yang  dianggap produktif. Hal ini juga berkaitan dengan proses  menguasai  penggunaan  aset keuangan.  Ada  beberapa  elemen  yang masuk  dalam  pengelolaan  uang  yang efektif,  seperti  pengaturan  anggaran, menilai  perlunya  pembelian  dalam kerangka waktu yang wajar.
Perilaku keuangan generasi milenial  yang  cenderung  konsumtif kemudian menimbulkan berbagai perilaku keuangan yang tidak bertanggung jawab misalnya kurangnya kegiatan menabung, investasi, perencanaan dana darurat dan penganggaran  dana  untuk  masa  depan. Dengan keadaan ekonomi yang semakin kompleks masyarakat khususnya generasi  milenial  dituntut  untuk  bisa bekerja lebih keras agar dapat memenuhi kebutuhan serta dalam pengelolaan Kemandirian finansial yang dialami generasi milenial dapat
mempegaruhi  kehidupan  mereka,  tidak hanya  dalam  kesejahteraan  keuangan dan ekonomi mereka, tetapi juga dalam hal  hubungan  mereka  dengan  keluarga, teman,  dan  bahkan  orang  yang  mereka temui.  Penting  untuk  mengajarkan mereka ketrampilan manajemen keuangan yang baik bagi mereka untuk berlatih  saat  mereka  masih  kuliah  dan dapat mereka gunakan saat mereka lulus. Memantau pengeluaran membantu mereka  melacak  anggaran  pengeluaran mereka.
Tabel 1. Tabel Response Hasil Pre-
Test
Berdasarkan data dari Tabel 1 yang diperoleh  melalui  hasil  pre-test  kepada 40  generasi  milenial  secara  acak  di Kecamatan  Cipayung,  Kota  Madya Depok,  dapat  disimpulkan  bahwa terdapat  perbedaan  dalam  perilaku keuangan  antara  pria  dan  wanita.  Rata- rata perilaku keuangan wanita (3,3) lebih tinggi daripada pria (3,1), menunjukkan bahwa  wanita  cenderung  memiliki perilaku  keuangan  yang  lebih  baik. Meskipun  demikian,  baik  pria  maupun wanita  masih  memiliki  aspek-aspek dalam pengelolaan keuangan yang perlu diperbaiki.
Untuk  wanita,  indikator-indikator perilaku keuangan yang masih berada di bawah rata-rata adalah pada nomor 2, 3, dan  5.  Mereka  perlu  meningkatkan kemampuan  dalam  membuat  anggaran pengeluaran  dan  belanja  (nilai  3,20), mencatat pengeluaran dan belanja (nilai 3,05),  serta  menabung  secara  periodik (nilai  3,00).  Sementara  itu,  pada  pria, terdapat  empat  indikator  perilaku keuangan  yang  masih  berada  di  bawah rata-rata,  yaitu  nomor  2,  3,  5,  dan  6. Mereka perlu memperbaiki kemampuan dalam mencatat pengeluaran dan belanja (nilai 3,05), membuat anggaran pengeluaran  dan  belanja  (nilai  2,95), menabung  secara  periodik  (nilai  2,90),
serta  membandingkan  harga  sebelum melakukan pembelian (nilai 2,85).
Dari  simpulan  di  atas,  dapat disimpulkan  bahwa  baik  pria  maupun wanita  memiliki  kecenderungan  yang kurang  baik  dalam  beberapa  aspek pengelolaan keuangan, seperti membayar tagihan tepat waktu, membuat anggaran, mencatat pengeluaran,  menyediakan  dana  untuk pengeluaran  yang  tidak  terduga,  dan membandingkan harga sebelum melakukan pembelian. Penting bagi pria dan wanita untuk meningkatkan kebiasaan  membayar  tagihan  tepat waktu.  Ini  dapat  dilakukan  dengan membuat pengingat pembayaran, mengatur jadwal pembayaran rutin, dan mengelola keuangan dengan disiplin. Pria dan wanita perlu meningkatkan kebiasaan membuat anggaran  pengeluaran  dan  belanja.  Hal ini akan membantu mengontrol
pengeluaran,  mengidentifikasi  prioritas, dan  menghindari  pemborosan.  Mereka juga sebaiknya membiasakan diri untuk mencatat setiap pengeluaran dan belanja. Dengan mencatat secara teratur, mereka dapat melihat pola pengeluaran, mengidentifikasi area penghematan, dan memiliki  pemahaman  yang  lebih  baik tentang  keuangan  mereka.  Penting  bagi pria  dan  wanita  untuk  memiliki  dana darurat  atau  tabungan  khusus  untuk menghadapi  pengeluaran  yang  tidak terduga. Ini akan membantu menghindari situasi keuangan yang sulit saat  menghadapi  kejadian  tak  terduga seperti  perbaikan  rumah,  biaya  medis, atau  kehilangan  pekerjaan.  keduanya harus  membiasakan  diri  menabung secara periodik, baik untuk tujuan jangka pendek  maupun  jangka  panjang.
Menabung secara teratur akan membantu menciptakan kebiasaan menabung  dan  memberikan  keamanan finansial  di  masa  depan.  Pria  perlu meningkatkan kebiasaan
membandingkan  harga  antar  toko sebelum melakukan pembelian. Dengan membandingkan  harga,  mereka  dapat memastikan bahwa mereka mendapatkan harga terbaik dan menghindari  pemborosan.  Maka  yang dapat  diatasi  baik  pria  maupun  wanita perlu  meningkatkan  kesadaran  dan disiplin  dalam  pengelolaan  keuangan mereka. Memiliki kebiasaan yang lebih baik  dalam  membayar  tagihan  tepat waktu,  membuat  anggaran,  mencatat pengeluaran,  menyediakan  dana  untuk pengeluaran  tak  terduga,  menabung secara  periodik,  dan  membandingkan harga sebelum pembelian akan membantu mereka mengelola keuangan dengan  lebih  baik  dan  mencapai stabilitas finansial.
Berdasarkan  dari  latarbelakang masalah  tinjauan  literatur  diatas  maka rumusan  masalah  dalam  penelitian  ini adalah sebagai berikut:
1. Apakah lokus pengendalian berpengaruh terhadap perilaku manajemen  keuangan  pada  generasi milenial di kecamatan Cipayung kota, Madya Depok? 2. Apakah pengetahuan keuangan berpengaruh terhadap perilaku manajemen  keuangan  pada  generasi milenial di kecamatan Cipayung kota Madya Depok? 3. Apakah persepsi pendapatan berpengaruh terhadap perilaku manajemen  keuangan  pada  generasi milenial di kecamatan Cipayung kota Madya Depok?
Mengacu  pada  rumusan  masalah, maka  tujuan  dari  penelitian  ini  adalah sebagai berikut:
1. Untuk  menguji  dan  menganalisis pengaruh lokus pengendalian terhadap perilaku manajemen keuangan  pada  generasi  milenial  di kecamatan  Cipayung  Kota  Madya Depok.
2. Untuk  menguji  dan  menganalisi pengaruh Pengetahuan keuanga terhadap perilaku manajemen keuangan  pada  generasi  milenial  di kecamatan  Cipayung  Kota  Madya Depok. 3. Untuk  menguji  dan  menganalisi persepsi pendapatan terhadap perilaku  manajemen  keuangan  pada generasi  milenial  di  kecamatan
Cipayung Kota Madya Depok.

## METODE PENELITIAN
Menurut  Digdowiseiso  (2017) mengemukakan  bahwa  objek  penelitian adalah  suatu  ciri  atau  nilai  dari  orang, objek  atau  kegiatan  yang  mempunyai keberbagaian  atau  perbedaan  teretntu yang peneliti tetapkan untuk mempelajari  dan  menarik  kesimpulan. dalam penelitian ini objek penelitiannya adalah  perilaku  manajemen  keuangan yang dipengaruhi oleh lokus pengendalian, pengetauan keuangan dan persepsi  pendapatan  yang  menjadi variabel independen.
Populasi  pada  penelitian  ini  yaitu seluruh  generasi  milenial  di  kecamatan cipayung kota madya depok. Sedangkan, untuk  sampel  penelitian  ini  yaitu  155 generasi milenial di kecamatan cipayung kota madya depok.
Dalam  penelitian  ini  diperlukan 155  responden  generasi  milenial  di kecamatan cipayung kota madya depok.
Oleh sebab itu, penelitian ini
menggunakan  metode  analisis  regresi linier  berganda  untuk  mengetahui apakah  ada  hubungan  antara  variabel independen  dengan  variabel  dependen. Terdapat 4 (empat) variabel utama dalam penelitian ini, yaitu Lokus Pengendalian (X1),  Pengetauan  Keuangan  (X2), Persepsi Pendapatan (X3) dan Perilakau Manajemen Keuangan (Y).
Keterangan: MMAP :    Perilakau Manajemen Keuangan Bo :    Konstanta β1, β2, β3     :    Koefisien regresi dari setiap variable LP :    Lokus Pengendalian PK :    Pengetauan Keuangan PP :    Persepsi Pendapatan e :    Error i :    Individu

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Uji Validitas Tabel 2. Uji Validitas Pertanyaan R Hitung R Tabel Hasil Item 1 0.5785  0.1326  Valid Item 2 0.6138  0.1326  Valid Item 3 0.6221  0.1326  Valid Item 4 0.6126  0.1326  Valid Item 5 0.7319  0.1326  Valid Item 6 0.6960  0.1326  Valid Item 7 0.6329  0.1326  Valid Item 8 0.6968  0.1326  Valid Item 9 0.5453  0.1326  Valid Item 10 0.6222  0.1326  Valid Item 11 0.7050  0.1326  Valid Item 12 0.7450  0.1326  Valid Item 13 0.6685  0.1326  Valid Item 14 0.6689  0.1326  Valid Item 15 0.7221  0.1326  Valid Item 16 0.7062  0.1326  Valid Item 17 0.7326  0.1326  Valid Item 18 0.6071  0.1326  Valid Item 19 0.6166  0.1326  Valid Item 20 0.7503  0.1326  Valid Item 21 0.6620  0.1326  Valid Item 22 0.6842  0.1326  Valid Item 23 0.6958  0.1326  Valid Item 24 0.7356  0.1326  Valid Item 25 0.8302  0.1326  Valid Item 26 0.7271  0.1326  Valid Item 27 0.6136  0.1326  Valid Item 28 0.5831  0.1326  Valid Item 29 0.6420  0.1326  Valid Item 30 0.6085  0.1326  Valid Item 31 0.6486  0.1326  Valid PMKi = Bo + β1LPi + β2PKi + β3PPi + e + i
Item 32 0.7008  0.1326  Valid Item 33 0.7348  0.1326  Valid Item 34 0.6847  0.1326  Valid Item 35 0.5910  0.1326  Valid Item 36 0.6455  0.1326  Valid Item 37 0.6759  0.1326  Valid Item 38 0.5583  0.1326  Valid Item 39 0.6793  0.1326  Valid Item 40 0.7063  0.1326  Valid Item 41 0.6579  0.1326  Valid Item 42 0.5843  0.1326  Valid Item 43 0.4950  0.1326  Valid Sumber: Hasil Output Stata, 2023.
Berdasarkan  tabel  2  uji  validitas diatas  dapat  dikatakan  bahwa  secara menyeluruh  pernyataan  dari  3  variabel independen  yaitu  Lokus  Pengendalian (X1),  Pengetauan  Keuangan  (X2)  dan Persepsi  Pendapatan  (X3).  Perilaku Manajemen  Keuangan  (Y)  memiliki nilai  r-hitung  >  r-tabel.  Maka  dapat disimpulkan bahwa pernyataan kuisioner tersebut valid.
Uji Realibilitas Tabel 3. Uji Realibilitas Variabel Cronbach’s Alpha Hasil Lokus Pengendalian (X1) 0.7584 Reliabel Pengetauan Keuangan (x2) 0.7650 Reliabel Persepsi Pendapatan (x3) 0.7589 Reliabel Perilaku Manajemen Keuangan (Y1) 0.7461 Reliabel Sumber: Hasil Output Stata, 2023. Berdasarkan tabel 3 uji realibilitas diatas  dapat  dilihat  bahwa  nilai
Crinbach’s  Alpha  setiap  variabel memiliki  nilai  >  0.6.  sehingga  dapat
dikatakan  bahwa  penelitian  ini  sudah reliabel.

## Uji Normalitas
Tabel 4. Uji Normalitas Variabe l Ob s Pr(skewness ) Pr(kurtosis ) Adj chi2(2 ) Prob>chi 2 res 155 0.98779 1.461 0.862 0.19443 Sumber: Hasil Output Stata, 2023. Berdasarkan  hasil  uji  normalitas pada tabel 4 diatas, dapat dilihat bahwa nilai  probablitas  0.19443  >  0.05.  maka dapat disimpulkan bahwa dalam penelitian  ini  secara  menyeluruh berdistribusi normal. Uji Multikolinearitas Tabel 5. Uji Multikolinearitas Variabel VIF 1/VIF X1 2.64 0.378777 X2 2.33 0.429342 X3 1.94 0.515529 Mean VIF 2.30 Sumber: Hasil Output Stata, 2023. Berdasarkan  tabel  5  hasil  uji multikolinearitas,  maka  dapat  dilihat bahwa  persepsi  kemudahan,  persepsi manfaat dan persepsi keamanan memiliki nilai VIF < 10 dengan rata-rata
VIF  2.30.  sehingga,  dapat  disimpulkan bahwa  tidak  terja  multikolinearitas antara  variabel  independen  dengan variabel dependen.

## Uji Heteroskedastisitas
Tabel 6. Uji Heteroskedastisitas Prob > chi2 0,5753 A 0,05 Sumber: Hasil Output Stata, 2023. Berdasarkan tabel 6 uji heteroskedastisitas  diatas,  dapat  dilihat bahwa  nilai  probabilitas  0.5753  >  0.05. sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  tidak terjadi
heteroskedastisitas antara variabel  independen  dengan  variabel dependen.
Uji Stastistik t Tabel 7. Uji t Y Coefficient Std. err. t P > |t| LP (X1) 0,43 .0508003  -0.85 0.396 PK (X2) 1,78 .0423572    4.22 0.000 PP (X3) 0,88 .0466009 1.90 0.059
Sumber: Hasil Output Stata, 2023.
1. Berdasarkan  hasil  uji  t  diatas  dapat dikatakan bahwa Lokus Pengendalian (X1)  memiliki  nilai  t  sebesar  -0.85 dengan  probabilitas  0.396  >  0.05. sehingga  dapat  dikatakan  bahwa secara  parsial  Lokus  Pengendalian (X1)  tidak  memberikan  pengaruh terhadap Perilaku Manajemen Keuangan. 2. Berdasarkan  hasil  uji  t  diatas  dapat dikatalan bahwa Pengetauan Keuangan  (X2)  memiliki  nilai  t sebesar 4.22 dengan probabilitas 0.00 >  0.05.  sehingga  dapat  dikatakan bahwa  secara  parsial  Pengetauan Keuanagn (X2) memberikan pengaruh  positif  dan  signifikan terhadap Perilaku Manajemen Keuangan. 3. Berdasarkan  hasil  uji  t  diatas  dapat dikatakan bahwa Persepsi Pendapatan (X3)  memiliki  nilai  t  sebesar  1.90 dengan  probabilitas  0.059  >  0.05. sehingga  dapat  dikatakan  bahwa secara  parsial  variable  Persepsi Pendapatan tidak memberikan pengaruh terhadap Perilaku Manajemen Keuangan. Uji Kelayakan Model F Tabel 8. Uji F Number of ob 155 Prob > F 0,00 F(3, 151) 23.72 Sumber: Hasil Output Stata, 2023. Berdasarkan  tabel  8  uji  F  diatas dapat dilihat bahwa nilai dari probabilitas F sebesa 0.00 < 0.05. maka dapat dikatakan bahwa variabel independen persepsi kemudahan,
persepsi manfaat dan persepsi keamanan
secara simultan berpengaruh positif dan signifikan  terhadap  variabel  depeden minat  menggunakan  aplikasi  kredivo paylater.
Uji Koefisien Determinasi R 2 Tabel 9. Uji Koefisien Determinasi R 2 Number of obs 155 R-Squared 0.3203 Adj R-Squared 0.3068 Sumber: Hasil Output Stata, 2023. Berdasarkan  tabel  9  uji  koefisien determinasi  diatas,  dapat  dikatakan bahwa  nilai  Adj  R-Squared  sebesar 0.3068  atau  31%.  Sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  variabel  Perilaku Manajemen  Keuangan  dapat  dijelaskan dengan  variabel  Lokus  Pengendalian, Pengetauan  Keuanagan  dan  persepsi Pendapatan.  Sedangkan,  untuk  69% sisanya  dapat  dijelaskan  oleh  variabel lain yang tidak disertakan oleh peneliti di penelitian ini.
Pembahasan Pengaruh Lokus Pengendalian terhadap Perilakau Manajemen Keuangan Hasil dari penelitian ini membuktikan nilai t variabel independen
Lokus Pengendalian (X1) yaitu sebesar - 0.85,  artinya  nilai  T-hitung  <  T-tabel (1.28718)  dengan  nilai  signifikan sebesar  0.396  >  0.05.  Maka  dapat disimpulkan  bahwa  secara  parsial
Pengetahuan  Keuangan  (X1)  tidak berpengaruh terhadap perilaku manajemen  keuangan  (Y).  Lokus pengendalian  dalam  individu  dapat diartikan  sebagai  keyakinan  individu bahwa  apa  yang  terjadi  pada  dirinya tergantung  pada  apa  yang  telah diupayakannya  (Kholilah  &  Iramani, 2013).Dalam konteks perilaku manajemen keuangan, Lokus Pengendalian dapat berhubungan dengan sejauh  mana  seseorang  percaya  bahwa
mereka memiliki kontrol atas keputusan keuangan  yang  dimiliki  generasi milenial  di  Kecamatan  Kota  Madya Depok atau sejauh mana mereka merasa memiliki  kontrol  atas  hasil  dari keputusan-keputusan tersebut.
Pengetauan Keuangan terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Hasil dari penelitian ini membuktikan nilai t variabel independen Persepsi Kemudahan (X2) yaitu sebesar 4.22.  artinya  nilai  T-hitung  >  T-tabel
(1.28718)  dengan  nilai  signifikan sebesar  0.00  <  0.05.  Nilai  koefisien sebesar  1.78,  apabila  ada  peningkatan 0.1  maka  variabel  minat  menggunakan meningkat sebesar 1.78. Sehingga, dapat dikatakan bahwa secara parsial Pengetauan Keuangan (X2) memberikan pengaruh positif dan signifikan terhadap Perilaku  Manajemen  Keuangan  (Y). pengetahuan keuangan memiliki
pengaruh  positif  yang  signifikan  pada perilaku  keuangan  generasi  milenial. Hasil  studi  ini  memberi  bukti  bahwa pengetahuan keuangan secara signifikan berdampak positif pada perilaku pengelolaan keuangan generasi milenial. Dengan  demikian,  jika  seseorang memiliki  pengetahuan  keuangan  yang lebih  maka  perilaku  pengelolaan keuangannya  juga  akan  semakin  bijak pula.  Seseorang  dengan  pemahaman yang baik mengenai pengetahuan umum keuangan,  seperti  dapat  memahami inflasi  maupun time  value  of  money maka  akan  menerapkan  pengetahuan tersebut untuk mengelola keuanggannya, seperti  kebiasan  untuk  menabung  dan investasi.
Pengaruh Persepsi Keaman terhadap Minat Menggunakan Aplikasi Kredivo Paylater Hasil dari penelitian ini membuktikan nilai t variabel independen Persepsi Pendapatan (X3) memiliki nilai
sebesar  1.90,  ini  menunjukkan  nilai  T- hitung  <  Ttabel  (1.28718)  dengan  nilai signifikan  sebesar  0.059  >  0.05.  Maka dapat disimpulkan bahawa secara parsial Persepsi Pendapatan (X3) tidak berpengaruh terhadap Perilaku Manajemen Keuangan (Y). Jika generasi milenial  di  Kecamatan  Cipayung  Kota Madya  Depok  memiliki  persepsi pendapatan  yang  rendah  meskipun memiliki  pendapatan  yang  cukup, mereka  mungkin  cenderung  memiliki perilaku pengeluaran yang lebih konservatif dan berusaha untuk menghemat  lebih  banyak.  Sebaliknya, jika  seseorang  memiliki  persepsi pendapatan  yang  tinggi  meskipun pendapatannya  sebenarnya  terbatas, mereka  mungkin  cenderung  memiliki perilaku  pengeluaran  yang  lebih  boros dan kurang memperhatikan perencanaan keuangan jangka panjang.

## PENUTUP Kesimpulan
Hasil dari analisis pada penelitian ini adalah pengetauan keuangan memberikan  pengaruh  positif  dan signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan generasi milenial di Kecamatan  Cipayung  Kota  Madya Depok.  Sedangkan,  lokus  pengendalian dan persepsi pendapatan tidak memberikan pengaruh signifikan terhadap  perilaku  manajemen  keuangan generasi milenial di Kecamatan
Cipayung Kota Madya Depok.

## DAFTAR PUSTAKA
Alexander,  R.,  &  Pamungkas,  A.  S. (2019).  Pengaruh  Pengetahuan Keuangan,  Lokus  Pengendalian Dan Pendapatan Terhadap Perilaku Keuangan. Jurnal Manajerial Dan Kewirausahaan , 1 (1).
Andrew,  V.,  &  Nanik,  L.  (2014). Hubungan  Faktor  Demografi  dan Pengetahuan  Keuangan  Dengan
Perilaku  Keuangan  Karyawan Swasta di Surabaya. Finesta , 2 (2). Anugrah,  S.  C.,  Hasriany,  &  Header.
(2020).  Pengaruh  Locus  Of Control  dan  Literasi  Keuangan
Terhadap  Perilaku  Manajemen Keuangan  Nasabah  Bank  BRI KCP Unit Sukamaju. Skripsi FEB Universitas Muhammadiyah Palopo. Brilianti,  T.  R.,  &  Lutfi.  (2019). Pengaruh  pengetahuan  keuangan, pengalaman keuangan, dan pendapatan  terhadap  perilaku keuangan  keluarga. Journal  Of Business & Banking , 9 (2).
Britt,  S.,  Cumbie,  J. A.,  &  Bell,  M.  M. (2013). The Influence of Locus of Control  on  Student  Financial Behavior. College Student Journal , 178–184. Cobb-Clark,  D.,  Kassenboehmer,  S.  C.,
&  Sinning,  M.  (2016).  Locus  of control  and  savings. Journal  of Banking  &  Finance, 73(Issue  C),
113–130.
Digdowiseiso,  K.  (2017).  Metodologi Penelitian  Ekonomi  dan  Bisnis. Lembaga  Penerbitan  Universitas
Nasional (LPU-UNAS). Ersha,  A.  (2016).  Pengaruh  Financial Knowledge, Financial Attitude dan External Locus of Control Terhadap Personal Financial Management Behavior pada Mahasiswa S1 Universitas Telkom. Skripsi Universitas Telkom. Fatmawati, I., & Lutfi. (2021). Pengaruh Lokus Pengendalian dan Pengetahuan Keuangan pada Perilaku  Manajemen  Keuangan Generasi Milenial dengan Moderasi  Pendapatan. Jurnal Manajemen Dan Keuangan , 10 (1.
Firlianti, Jasman, J., & Asriany. (2023). Pengaruh  Financial  Technology (Fintech),Sikap  Keuangan  Dan
Pengetahuan  Keuangan  Terhadap Perilaku  Keuangan  Gengerasi
Milenial. Management Studies and Entrepreneurship Journal ,  4 (3). Griffin,  R.  W.  (2004 ).  Manajemen. Erlangga. Grohmann,  A.  (2018).  Does  financial literacy improve financial inclusion? Cross country evidence. World Development , Elsevier , 111
(, 84–96.
Halim, Y., & Astuti, D. (2015). Financial Stressors, Financial Behavior, Risk Tolerance,  Financial  Solvency.
Finesta, 3 (1), 19–23. Heckman, S. J., & Hanna, S. D. (2015). Individual and Institutional Factors  Related  to  Low-Income Household Saving Behavior. Journal  of  Financial  Counseling and Planning, 26 (2. Henager,  R.,  &  Mauldin,  T.  (2015). Financial Literacy: The Relationship to Saving Behavior in Low- to Moderate-income Households. Family and Consumer  Sciences  Research Journal,  44 (1), 73–87. Herdjino,  I.,  &  Damanik,  L. A.  (2016). Pengaruh Financial Attitude, Financial  Knowledge,  Parental Income Terhadap Financial Management Behavior. Journal Of Theoretical & Applied Management, 9 (3). Ida,  &  Dwinta,  C. Y.  (2010).  Pengaruh Locus  Of  Control,  Financial
Knowledge,  Income  Terhadap Financial  Behavior. Jurnal  Bisnis Dan Akuntansi, 12 (3.
Iramani,  R.,  &  Lutfi,  L.  (2021).  An integrated model of financial well- being:  The  role  of  financial behavior. Accounting, 7  (3),  691– 700.
Khoiriyah, L., Asyik, N. F., & Amanah, L.  (2018).  Dampak  Lokus  Of
Control  Pada  Moralitas  Individu
dan Pengendalian Internal Terhadap Kecenderungan Kecurangan Akutansi. Jurnal Ilmu Dan Riset Akuntansi, 7 (11.
Kholilah,  N. Al,  &  Iramani,  R.  (2013).
Studi Financial Management Behavior Pada Masyarakat Surabaya. Journal  Of  Business  & Banking , 3 (1).
Kotler,
P. (2010). Dasar-Dasar
Pemasaran. Intermedia.
Mandell, L., & Klein, L. S. (2009). The Impact  of  Financial  Literacy Education on Subsequent Financial  Behavior. Journal  of Financial Counseling and Planning, 20 (1. Maulidia,  S.  (2022).  Pengaruh  Literasi Keuangan  dan  Sikap  Keuangan terdahap  Perencanaan  Keuangan Pada Generasi Milenial. Undergraduate Thesis, Universitas Hayam Wuruk Perbanas Surabaya. Nurdiansyah,  H.,  &  Rahman,  R.  S. (2019). Pengantar  Manajemen. Diandra Kreatif. Panjaitan, N. F. H., & Listiadi, A. (2021). Literasi Keuangan dan Pendapatan pada  Keputusan  Investasi  dengan Perilaku Keuangan sebagai Variabel Moderasi.