Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## JURNAL
EKONOMI ISLAM
p-ISSN:2087-7056 / e-ISSN: 2527-7081

## PENGARUH TINGKAT LITERASI WARGA MUHAMMADIYAH TERHADAP INKLUSI KEUANGAN PRODUK TABUNGAN BANK SYARIAH

## Mitra Sami Gultom, Sarah Afifah
Program Studi Perbankan Syariah,Fakultas Agama Islam,  Universitas Prof. Dr. Hamka, Indonesia Email: mitragultom@uhamka.ac.id, sarahafifah@gmail,com

## ABSTRACT
The results of the Financial Services Authority (OJK) Survey in early 2018 showed that the level of Islamic financial literacy was only 8% while the level of inclusion, for Islamic banking itself, was at the highest literacy level, namely 6.6% literacy level and 9% level. 2016 shows that only 30 people have an adequate understanding of finance. This is a challenge to do to develop financial literacy. This study aims to see the level of literacy of Muhammadiyah citizens and financial inclusion of Islamic bank savings products. This research uses quantitative methods and simple regression analysis using SPSS Version 20 software. The independent variable in this study is Literacy. Finance (X1) from the results of the t-test of the financial literacy variable is 9,450 <0.1, which means a positive effect. And the F test shows jointly or simultaneously the Financial Literacy Variable on financial inclusion Sharia bank savings products with the calculated F value are 89,301 which means that it is greater than the F table, namely 3.95 and also has a significant value which is less than 0, 1 is worth 0.00. The test value of the determinant coefficient is 0.708.
Keywords: Literacy Level, Muhammadiyah, Financial Inclusion, Savings Products

## ABSTRAK
Hasil Survei Nasional Otoritas Jasa Keuangan (OJK) di awal tahun 2018 menunjukkan tingkat literasi keuangan Syariah hanya 8% sedangkan tingkat inklusi, untuk perbankan Syariah sendiri menduduki tingkat literasi tertinggi yaitu sebanyak 6,6% tingkat literasi dan 9% tingkat. di tahun 2016 menunjukkan hanya 30 0rang yang memeliki pemahaman yang memadai tentang keuangan. Hal ini menjadi tantangan tersendiri untuk dilakukan pengembangan literasi keuangan.Penelitian  ini bertujuan melihat tingkat literasi warga Muhammadiyah dan  inklusi keuangan produk tabungan  bank syariah Penelitian ini Pada penelitian ini penulis menggunakan metode kuantitatif dan  analisis regresi sederhana dengan menggunakan software SPSS Versi 20. Variable independent dalam penelitian ini adalah Literasi Keuangan ( X1)  dari hasil uji t variable Literasi keuangan sebesar 9,450 < 0,1 yaitu berpengaruh positive. yang berarti berpengaruh positive. Dan uji F menunjukan secara Bersama-sama atau simultan Variable Literasi Keuangan  terhadap inklusi keuangan Produk tabungan bank Syariah dengan nilai F hitung di dapatkan 89,301 yang berarti lebih besar dibandingkna dengan F tabel yaitu 3,95 dan juga memiliki nilai yang signifikan yaitu lebih kecil dari 0,1 senilai 0.00. nilai uji koefisien determinan yaitu sebesar 0,708.
Kata Kunci: Tingkat Literasi, Muhammadiyah, Inklusi Keuangan, Produk Tabungan
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## EKONOMI ISLAM
p-ISSN:2087-7056 / e-ISSN: 2527-7081

## PENDAHULUAN
Market share dapat dikatakan seperti bagian dari pasar yang dimiliki oleh  korporasi atau  presentasi  penjualan  pada suatu korporasi  terhadap  jumlah  penjualan  kompetitor terbesar  di  waktu dan tempat tertentu. Perkembangan market share keuangan syariah hingga Maret 2020 sampai 5,99%, mendapati sedikit kenaikkan dari sebelumnya yaitu pada 2019 sebesar 5,95%. Meningkatnya market share keuangan syariah disebabkan dari sejumlah sektor, seperti sektor perbankan syariah, industri keuangan non-bank syariah dan pasar modal syariah. Ketiganya menghadapi perkembangan yang cukup tinggi, meski market share pasar modal syariah lebih unggul  dari market share perbankan syariah, namun sektor perbankan syariah banyak dikenali masyarakat.(OJK, n.d.)
Survei Nasional Literasi keuangan (SNLIK)2019 indeks inklusi keuangan (76,19%) memiliki presentase di atas indeks literasi keuangan syariah (38,03%), Angka tersebut melonjak jika berbanding dengan hasil survei OJK pada 2016 yaitu indeks literasi keuangan (29,7%) dan indeks inklusi keuangannya (67,8),  artinya  masyarakat memanfaatkan produk dan layanan jasa keuangan syariah tanpa dibarengi pemahaman mengenai  produk dan layanan jasa keuangan syariah.  Sehingga  dalam  tiga  tahun  ke belakang  diperoleh  peningkatan pemahaman keuangan (literasi) masyarakat sebanyak 8,33%, serta peningkatan akses terhadap produk dan layanan jasa keuangan (inklusi keuangan) sebanyak 8,39%.
Literasi keuangan dibutuhkan oleh tiap individu sebagai upaya agar dijauhkan dari persoalan finansial (Adi & Fahmi, 2017). Masalah dalam keuangan memungkinkan dialami dikarnakan kesalahan dalam manajemen keuangan misalnya salah atau lalai saat menggunakan kredit, serta karena tak dimilikinya perancangan keuangan, dan juga karena keterbatasa keuangan yang menyebabkan stress sehingga rendahnya kepercayaan pada
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## JURNAL
EKONOMI ISLAM p-ISSN:2087-7056 / e-ISSN: 2527-7081
seseorang.  (Salmah Said dan Andi Muhammad Ali Amiruddin, 2017)  Dimilikinya wawasan dan literasi terkait keuangan akan sangat menunjang seseorang untuk melakukan pengaturan rencana keuangan pribadinya, dengan demikian pihak yang bersangkutan mampu mengoptimalkan nilai waktu uang serta profit bagi perseorangan kian tinggi sehingga menaikkan kesejahteraan hidupnya (Yushita, 2017).
Salah satu upaya untuk mengatur keuangan seseorang ialah dengan menggunakan produk dan layanan keuangan (inklusi keuangan) di perbankan syariah. Produk menabung di bank syariah adalah tidak dikenalnya system bunga. Tabungan syariah menggunakan system bagi hasil.  Dihitung berdasarkan pendapatan yang diperoleh oleh bank serta pilihan produk tabungan di bank Syariah juga bervariasi seperti tabungan berencana, tabungan pendidikan, tabungan emas. Tabungan haji dan lain sebaginya.
Menurut data yang dikeluarkan oleh Otoritas Jasa Keuangan  tentang perkembangan perbankan syariah tahun 2019, jumlah dana pihak ketiga (DPK) sebesar 394,72 Triliun dengan jumlah rekening 30,28 juta. Dan dari jumlah tersebut 30,78 persen menggunakan instrumen menabung. (OJK, n.d.)
Muhammadiyah sebagai salah satu organisasi Islam terbesar dan terbesar di seluruh Indonesia. Menurut data di kanal resmi Muhammadiyah pengikut atau warga yang tergabung di organisasi ini mencapai 50 juta orang. Gerakan Muhammadiyah berciri semangat membangaun tatanan sosial dan pendidikan masyarakat yang lebih maju. Sebagai dampak positif organisasi ini, kini telah banayak berdiri rumah sakit, panti asuhan serta Lembaga Pendidikan mulai dari Pendidikan anak usia dini sampai perguruan tinggi. Sampai saat ini Muhammadiyah sudah memiliki 172 perguruan tinggi sebagai pusat peradaban
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## JURNAL EKONOMI ISLAM
Menurut anggaran dasar Muhammdiyah tentang keanggotaan, anggota atau warga Muhammdiyah terdirir atas anggota biasa, anggota luar biasa dan anggota kehormatan. Anggota biasa ialah  warga negara Indonesia yang beragama Islam., sehingga mahasiwa yang ada di perguruan tinggi Muhammadiyah termasuk warga Muhammadiyah..
Warga Muhammadiyah yang menjadi mahasiswa di perguruan tinggi diharapkan memiliki literasi keuangan yang baik. Lusardo dan Tufano (2008) mengatakan mahasiswa yang memiliki pengetahuan serta kemampuan dalam mengelola keuangannya dengan baik akan menunjukkan  perilaku pengambilan keputusan yang bijak tentang keuangan seperti kapan waktu yang tepat untuk berinvestasi, menabung serta menggunakan kartu kredit. Nujmatul Laili (2014) dalam penelitiannya  menemukan  bahwa  literasi  keungan  memiliki pengaruh langsung terhadap perilaku keuangan mahasiswa. Hal ini mengindikasikan bahwa semakin tinggi pengetahuan serta kemampuan mahasiswa dalam mengelola keuangan akan semakin bijak mengambil keputusan keuangan.

## TINJAUAN PUSTAKA
Menurut OJK Literasi keuangan  merupakan pengetahuan, keterampilan, dan keyakinan yang mempengaruhi sikap dan  perilaku untuk meningkatkan kualitas pengambilan keputusan dan pengelolaan keuangan dalam rangka mencapai kesejahteraan (OJK, 2017).Literasi Keuangan merupakan pengetahuan untuk mengelola keuangan (Sobaya, dkk, 2016). Literasi keuangan sangat berkaitan dengan kesejahteraan individu.  Pengetahuan keuangan dan ketrampilan dalam mengelola keuangan pribadi sangatpenting dalam kehidupan sehari (Yushita, 2017). Dengan definisi seperti ini, masyarakat diberikan bekal edukasi yang memadai dan mencukupi untuk mengambil keputusan keuangan dengan lebih baik, sesuai dengan apa yang mereka butuhkan dan memberikan manfaat yang lebih besar (Mendari dan Soejono, 2018).
Bagi masyarakat, Literasi Keuangan memberikan manfaat yang besar, seperti mampu memilih dan memanfaatkan produk dan layanan jasa keuangan yang sesuai kebutuhan serta memiliki kemampuan dalam melakukan perencanaan keuangan
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## JURNAL
EKONOMI ISLAM p-ISSN:2087-7056 / e-ISSN: 2527-7081
dengan lebih baik dan terhindar dari aktivitas investasi pada instrumen keuangan yang tidak jelas. Literasi Keuangan juga memberikan manfaat yang besar bagi sektor jasa keuangan. Lembaga keuangan dan masyarakat saling membutuhkan satu sama lain sehingga  semakin tinggi tingkat Literasi Keuangan masyarakat, maka semakin banyak masyarakat yang akan memanfaatkan produk dan layanan jasa keuangan (OJK,2019).
Banyak faktor yang membuat suatu literasi keuangan terpengaruh berkaitan dengan kesenjangan level literasi keuangan dalam diri individu sehingga berakibat pada berbedanya perseorangan dalam menghimpun aset jangka panjang maupun pendek. Suatu studi sempat diselenggarakan guna mengimplementasikan pengukuran level literasi personal yaitu Jenis kelamin, , Status pekerjaan, Usia, Tempat Tinggal dan juga Pendidikan(Herawati, 2017)

## Literasi Keungan Syariah
Definisi dari Literasi Eksyar menurut  BI ialah pemahaman  berlandaskan prinsip ekonomi dan keuangan ( Economic and Financial Knowledge ) berdasarkan aturan Islam (syariah), serta mempunyai kemampuan ( financial skill ) dan keyakinan ( financial confident ) untuk mengelola sumber pendapatannya ( financial behavior ) secara efisien, agar tercapai kesejahteraan ( well being ) dan keseimbangan dunia dan akhirat sesuai tuntunan agama.
Menurut Otoritas Jasa Keuangan Masyarakat yang teredukasi lebih mudah mengerti apa saja yang berhubungan dengan industri jasa keuangan sehingga mereka mempunyai  informasi  yang diperlukan dalam  mengakses industri jasa keuangan. Hal tersebut memungkinkan kemudahan  memutuskan  produk dan layanan jasa keuangan  berdasarkan  keperluan  dan  keterampilan  sebagai upaya meningkatkan kesejahteraan.
Cakupan dari Indek Literasi keuangan syariah yaitu (BI, 2020) :
1. Ekonomi Syariah
Dengan cakupan Pengetahuan/pemahaman nilai dasar ekonomi syariah seperti riba, bagi hasil, maysir/spekulasi, penumpukan, zakat (fitrah, maal, dan profesi), dan infak.
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## JURNAL
EKONOMI ISLAM p-ISSN:2087-7056 / e-ISSN: 2527-7081
2. lembagaKeuangan Sosial Syariah
Dengan cakupan Pengetahuan lembaga pengelola dana sosial syariah seperti  Lembaga zakat (fitrah atau maal), Lembaga Wakaf, Lembaga Infak, Masjid, Pesantren.
3. Produk dan jasa halal
Dengan cakupan Pengetahuan/pemahaman segi  halal/syariah  terkait produk makanan atau minuman yaitu dari mana bahan berasal, kemasan, proses  pembentukan, logo halal dan Jasa (penginapan/salon) yaitu mengelola fasilitas  berdasar  syariah, karyawan berperilaku  syariah , memisahkan layanan pria/wanita.
4. Pengelolaan keuangan secara Syariah
Dngan cakupan sikap  mengelola  keuangan dan melaksanakan  yang direncanakan  serta  implementasi  nilai syariahnya  tidak  berlebihan,
menjauh dari riba/spekulasi.
5. Kemampuan Numerik Ekonomi Syariah Dengan cakupan Kemampuan memperhitungkan  keuangan  mencermati dasar  syariah seperti pembagian  hasil  upaya  berdasarkan  syariah, menghitung zakat dan pilihan berbelanja dengan pertimbangan nilai syariahnya.
6. Sikap terhadap masa depan
Dengan cakupan sikap yang dilakukan dalan keseharian seperti memfokuskan pada masa sekarang atau masa yang akan datang.

## Faktor yang Mempengaruhi Literasi Keuangan
Bebrapa penelitian  yang melakukan kajian tantang  faktor-  faktor  yang mempengaruhi literasi  keuangan masyarakat. Namun secara umum, faktor yang digunakan adalah faktor demografi (Hidayat, 2015). Faktor demografi yaitu terdiri dari: Usia, Jenis Kelamin, Status Perkawinan, Kualifikasi dan Pekerjaan. Selain faktor demografi yang telah dipaparkan, ada juga faktor lain yang mempengaruhi Literasi Keuangan, yaitu: (Widayati,2012)

## JURNAL

## 1) Pendidikan Keluarga
Melalui pendidikan keluarga, dengan cara-cara yang sederhana anak dibawa ke suatu sistem nilai atau sikap hidup yang diinginkan dan disertai teladan orang tua yang secara tidak langsung sudah membawa anak kepada pandangan dan kebiasaan tertentu.

## 2) Pembelajaran
Pembelajaran yang efektif dan efisien akan membantu mahasiswa memiliki kemampuan memahami, menilai, dan bertindak dalam kepentingan keuangan mereka.

## 3) Sikap keuangan
Sikap keuangan seperti sikap terbuka terhadap informasi, menilai pentingnya mengelola keuangan, tidak impulsif dalam konsumsi, orientasi ke masa depan, dan tanggung jawab.

## C.  Indikator Literasi Keuangan
Literasi keuangan dapat diukur menggunakan 3 (tiga) indikator, yaitu:

## 1) Pengetahuan Dasar Pengelolaan Keuangan
Pengetahuan dasar pengelolaan keuangan merupakan pengetahuan terkait dasar-dasar prinsip pengelolaan keuangan yang dimiliki seseorang untuk nantinya digunakan sebagai acuan pengelolaan keuangan pribadi, keluarga dan usaha yang dimilikinya

## 2) Sikap Keuangan
Mengacu bagaimana seseorang bersikap atas keuangan pribadinya yang diukur dengan tanggapan atas sebuah pernyataan atau opini.

## 3) Perilaku Keuangan
Ilmu yang mempelajari tentang bagaimana manusia dalam mengambil suatu tindakan pada proses pengambilan keputusan dalam pengeloaan keuangan sebagai respon dan informasi yang diperolehnya (Marsh, 2018).
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## JURNAL EKONOMI ISLAM

## Tingkatan Literasi Keuangan
Berikut adalah empat tingkatan literasi keuangan di Indonesia (SNKI, 2018):
1. Well Literate
Merupakan kelompok masyarakat yang mempunyai pemahaman dan keyakinan mengenai  lembaga jasa keuangan  seperti fitur, manfaat dan risiko, hak dan kewajiban, serta kemampuan yang berhubungan dengan produk dan jasanya.
2. Sufficient Literate
Kalangan ini memahami dan yakin mengenai lembaga jasa keuangan, produk dan jasanya, mencakup; fitur,  fungsi  dan risiko, hak dan kewajiban. Namun, tidak memiliki kemampuan untuk memakai produk dan jasanya.
3. Less Literate
Kalangan ini hanya punya pemahaman mengenai lembaga jasa keuangan serta produk dan jasanya.
4. Not Literate
Kalangan ini tidak punya pemahaman dan tidak yakin mengenai lembaga jasa keuangan, juga tidak ahli menggunakan produk dan jasanya.

## Inklusi Keuangan
Bank Indonesia (2014) mendefinisikan keuangan inklusif (financial inclusion) sebagai seluruh upaya yang bertujuan meniadakan segala bentuk hambatan yang bersifat harga maupun non harga, terhadap akses masyarakat dalam memanfaatkan layanan jasa keuangan. Indikator yang dapat dijadikan ukuran dari keuangan yang inklusif sebuah negara adalah ketersediaan / akses untuk mengukur kemampuan penggunaan jasa keuangan formal dalam hal keterjangkauan fisik dan harga, penggunaan untuk mengukur kemampuan penggunaan aktual produk dan jasa keuangan (antara lain keteraturan, frekuensi dan lama penggunaan), kualitas untuk mengukur apakah atribut produk dan jasa keuangan telah memenuhi kebutan pelanggan, dan kesejahteraan untuk mengukur dampak layanan keuangan terhadap tingkat kehidupan pengguna jasa.
Inklusi dapat diartikan sebagai keterlibatan, pendistribusian yang merata, dan keikusertaan (Canggih, dkk, 2017). Inklusi keuangan merupakan bentuk pendalaman layanan keuangan yang ditujukan kepada masyarakat golongan bawah untuk memanfaatkan produk dan jasa keuangan formal seperti sarana
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## JURNAL
EKONOMI ISLAM p-ISSN:2087-7056 / e-ISSN: 2527-7081
menyimpan uang yang aman, transfer, menabung, maupun pinjaman dan asuransi (Bank Indonesia, 2017).

## Faktor Yang Mempengaruhi Inklusi Keuangan
a) Pembangunan Ekonomi
Negara yang memiliki GDP per kapita rendah, ketimpangan pendapatan yang tinggi, tingkat melek huruf dan urbanisasi yang rendah menunjukkan rendahnya jaminan dalam mengakses sektor keuangan. Ketersediaan informasi yang dicerminkan oleh panjang jalan, penggunaan telepon daninternet juga memiliki peranan penting dalam meningkatkan inklusi keuangan (Mandira dan Pais, 2015).

## b) Litersi Keuangan
Akses terhadap jasa keuangan tidak hanya dipengaruhi oleh tingkat literasi keuangan tetapi lebih besar dipengaruhi oleh tingkat pendapatan, jarak dari bank, usia, status perkawinan, jenis kelamin, ukuran rumah tangga, dan tingkat pendidikan (EN Kihiu, 2015).

## c) Perkembangan Teknologi
Pengembangan telepon seluler berkontribusi terhadap pertumbuhan ekonomi di Afrika. Selain itu, inklusi keuangan yang diukur dengan jumlah tabungan dan pinjaman per kapita menjadi salah satu jalur transmisi dari perkembangan telepon

## Dimensi Inklusi Keuangan
Perhitungan indeks inklusi keuangan yang dikembangkan oleh Sarma (2011) berdasarkan tiga dimensi , yaitu penetrasi perbankan, ketersediaan jasa perbankan, dan penggunaan jasa perbankan (Mandira dan Pais, 2011).
a) Penetrasi Perbankan Sistem keuangan yang inklusifharus memiliki pengguna sebanyak mungkin. Oleh karena itu sistem keuangan harus menjangkau secara luas di antara penggunanya. Ukuran populasi yang mengakses bank, misalkan proporsi  populasi yang memiliki rekening di bank adalah sebuah ukuran dari
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## JURNAL EKONOMI ISLAM
penetrasi perbankan. Penetrasi perbankan merupakan indikator utama dalam inklusi keuangan.
b) Ketersediaan jasa keuangan Dalam sistem keuangan yang inklusif, jasa keuangan harus tersedia bagi semua pengguna. Indikator ketersediaan ini adalah jumlah outlet (kantor Jurnal Ekonomi dan Kebijakan Pembanguan,cabang, ATM, dll). Ketersediaan jasa dapatn diindikasikan dengan jumlah cabang lembaga keuangan atau jumlah ATM (Aoutomatic Teller Machine). Saat ini ATM memiliki peranan yang cukup penting bagi jasa perbankan dalam melayani nasabahnya. Selain memberikan kemudahan dalam mengambil uang tunai, ATM juga  dapat digunakan untukpembayaran. Dengan adanya kantor cabang dan ATM, masyarakat dengan mudah menjangkau jasa keuangan. Selain ATM, di beberapa negara telah menggunakan mobile bangking dan internet banking dalam melayani nasabahnya.
c) Penggunaan jasa perbankan Meskipun memiliki akses terhadap jasa keuangan, masih terdapat sekelompok orang belum dapat memanfaatkan keberadaan jasa keuangan. Hal tersebut dapat dikarenakan beberapa alasan diantaranya, jauhnya outlet bank atau memiliki pengalaman buruk dengan penyedia jasa. Oleh karena itu, memiliki rekening tidak cukup untuk menunjukkan sistem keuangan yang inklusif, namun juga harus dapat digunakan. Kegunaan tersebut diantaranya dapat dalam bentuk kredit, deposit, pembayaran, remitansi, dan transfer.

## 2. Produk tabungan Bank Syariah
Sebagaimana dinyatakan UU RI Nomor 21 tahun 2008 soal perbankan Syariah Pasal 51, pengawasan dan pembinaan bank di laksanakan oleh Otoritas Jasa Keuangan. Regulasi tersebut lebih menetapkan bahwasannya bank Syariah harus melakukan pemeliharaan tingkatan kesehatan yang didalamnya seminimal mungkin tentang likuiditas, modal yang memadai, solvabilitas, rentabilitas, kualitas manajemen islam, disertai unsur-unsur lain yang berkenaan dengan usaha Bank Syariah.(Fitriah & Kurniasih, 2016)
Hestin Sri Widiawati 2019 dalam penelitiannya menyimpulkan bahwa Bank Syariah lebih mengedepankan kepercayaan nasabah dengan mengimplementasikan  pembagian  hasil  yang  tidak  begitu    tinggi    dan    setara
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## JURNAL
EKONOMI ISLAM p-ISSN:2087-7056 / e-ISSN: 2527-7081
dengan menunjukkan laporan keuangan tahunan yang dapat diakses di masing- masing laman bank syariah. (Hestin Sri Widiawati, 2019)
Ada  sejumlah  usaha  yang  dilaksanakan  pemerintah yang berkaitan pada dikembangkannya  Ekonomi  Syariah di Indonesia, yaitu  perumusan Undang- Undang Nomor 19 Tahun 2008 mengenai Surat Berharga Syariah Nasional dan UU Nomor  21 Tahun 2008 mengenai Perbankan Syariah. Dirujuk dari pendapat Edy Suandi Hamid (2010) UU No.  19 bisa disebutkan sebagai pengupayaan pemerintah dalam menumbuhkan alokasi penganggaran pembangunan negeri dengan konsep pembiayaaan syariah yang bersumber pada obligasi negara juga surat berharga yang  lain dengan kesempatan yang tinggi untuk Indonesia, memprolehnya dari pemilik modal Timur Tengah dan juga umat muslim nasional.
Ada juga Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 yang memfokuskan pesoalan ke perbankan Syariah sebagai usaha pemerintah untuk memperkuat sumbangan Lembaga Keuangan Syariah untuk mengukuhkan pembangunan negeri.(Suparyanto, 2018)
Fatwa Dewan Syariah Nasional (DSN) NO:02/DSN-MUI/IV/2000.

## Menetapkan: FATWA MENGENAI TABUNGAN
Pertama : Jenis tabungan:
1. Tabungan yang secara syari’ah tidak diperkenankan, yaitu tabungan berdasarkan perhitungan bunga.
2. Tabungan yang diperkenankan, yaitu tabungan yang didasarkan  aturan Mudharabah dan Wadi’ah.
Kedua : Ketentuan Umum Tabungan berdasar Mudharabah:
1. Pada transaksi, nasabah berperan menjadi pemilik dana atau Shahibul Mal lalu bank berperan menjadi pengelola dana atau Mudharib.
2. Peranan bank sebagai Mudharib yaitu bisa melangsungkan usaha dan mengembangkan usaha atau mudharabah bersama kubu lain selama tidak menentang pandangan syariah.
3. Modal harus diakui dengan jumlahnya dalam wujud tunai, bukan piutang.
4. Pembagian keuntungan harus diwujukan  dalam nisbah dan dituangkan pada akad pembukaan rekening.
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
JURNAL EKONOMI ISLAM p-ISSN:2087-7056 / e-ISSN: 2527-7081
5. Biaya operasional tabungan memakai nisbah laba yang menjadi haknya bank sebagai mudharib.
6. Nisbah laba nasabah tidak boleh dikurangi bank tanpa kesepakatan dari yang memiliki sangkutan.
Ketiga : Ketentuan Umum Tabungan berdasarkan Wadi’ah:
1. Bersifat simpanan.
2. Dapat ditarik kapanpun ( on call ) atau berlandaskan kesepakatan.
3. Tidak ada imbalan yang disyaratkan, kecuali dalam bentuk pemberian (‘athaya) yang bersifat sukarela dari pihak bank.
Seorang yang mau menabung pada bank syariah bisa memilih di antara akad al-mudharabah ataupun al-wadiah, meskipun jenis dari produk Bank syariah mendekati bank konvensional yaitu tabungan, giro dan deposito tetapi pada bank syariah ada perbedaan pada prinsip-prinsip nya yaitu:
Pada  tabungan bank syariah memiliki dua akad;  akad wadiah dan akad mudharabah.  Akad wadiah memakai  prinsip  wadiah  yad adh-dhamanah yang berarti tabungan tersebut hanya sekadar titipan yang tidak mendapatkan keuntungan serta bisa diambil kapanpun dengan memakai buku tabungan atau kartu ATM.
Pada tabungan dengan akad Mudharabah dengan mengikuti prinsip Mudharabah. Yaitu pertama, keuntungan yang dihasilkan dibagi dua dengan mudharib (Bank) dan shahibul maal (nasabah). Kedua, terdapat tenggungan waktu di antara pembagian keuntungan dan dana yang diberikan, dikarenakan untuk investasi yang memutar dananya tersebut dengan memakan waktu yang cukup.
Dari perbedaan tabungan bank Syariah dan tabungan bank konvensional hampir mirip  dikarenakan  Bank Syariah  ataupun  Bank  Konvensional  harus  merujuk kaidah dari teknis umum perbankan. Tetapi jika diamati secara komprehensif, ada perbedaan secara mendalam dari kedua itu.
Perbedaan pertama . Akad transaksi  pada bank syariah  wajib  sesuai dengan syariat Islam. Dengan dari itu semua transaksi harus sesuai dengan ajaran dan kaidah  yang  diberlakukan  kepada  Akad Muamalah Syariah.  Dalam  bank konvensional,  pembukaan rekening pada semua transaksi (giro, tabungan, dan deposito) berlandaskan  kesepakatan amanat yang tidak berdasarkan muamalah
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## JURNAL
EKONOMI ISLAM p-ISSN:2087-7056 / e-ISSN: 2527-7081
syariah, contohnya wadi’ah, dikarenakan biasnya dengan memberi janji imbalan dan tingkatan bunga yang konstan terhadap setoran uang.
Perbedaan kedua . Balasan  yang diberi dari  bank konvensional memakai rancangan dana  dalam  menghitung keuntungannya. Berarti Bungan yang telah disepakatkan dimuka tersebut pada nasabah penabung adalah tanggungan yang harus dibayarkan bank.  Sebab itulah,  nasabah lain dikenai bunga lebih tinggi dalam penjualan bank. Perbedaan keduanya disebut juga spread .  Apabila  si peminjam dibebani bunga  lebih tinggi daripada bunga yang wajib  dibayarkan pada nasabah penabung, bank akan memperoleh positive spread . Tetapi jikalau bunga yang didapat debitur tersebut lebih rendah, maka terjadi negative spread untuk bank. Sehingga perlu menutupi
dengan laba yang dipunyai sebelumnya atau ditanggulangi dengan modalnya.
Perbedaan ketiga , target kredit/pembiayaan. Nasabah di bank konvensional tidak mengetahui  bahwasanya  dana  yang  ditabung,  memutar  pada  berbagai bidang usaha,  terlepas dari  halal dan haramnya  bidang usaha itu, bahkan juga  dapat dipakai  untuk  membayar  proyek-proyek milik grp. Ruginya,  kredit  itu  tidak melihat dari jumlah batas maksimal pemberian kredit. Hal itu memberikan akibat jika krisis hadir dan kreditnya mengalami masalah, maka dana darinya akan sulit didapat bank. Penyaluran dana pada bank syariah dibatasi dengan dua asas,  ialah asas syariah dan asas profit, yang artinya pembiayaan yang diberi,  harus sesuai syarat dari Syariah, di samping dari pertimbangan profit. Contoh bisnis halal yang dibiayai, tidak ke sembarang bisnis makanan atau minuman haram, pornografi, serta bisnis lain yang tidak sesuai syariat islam. Ditinjau dari perspektif islamnya, aman untuk menabung di bank syariah karena akan mendapat keuntungan dari bisnis halal.

## METODE
Studi ini berjenis deskriptif kuantitatif, yakni studi yang diselenggarakan dengan mengoperasionalkan variabel mandiri, dengan tidak mengadakan komparasi atau korelasi terhadap variabel yang lainnya. Populasi dari studi ini adalah warga Muhammadiyah yang menjadi mahasiswa di Kampus Universitas Muhammadiyah Prof.Dr.Hamka Jakarta, Fakultas Agama Islam. Dengan jumlah
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## EKONOMI ISLAM
p-ISSN:2087-7056 / e-ISSN: 2527-7081
data 1.058 Mahasiswa (warga Muhammdiyah), sedangkan jumlah sampel yang didapatkan dengan menggunakan rumus slovin adalah sebanyak 91 orang. Angket yang digunakan dalam penelitian ini adalah angket tertutup, sedangkan model jawaban berdasarkan pada model skala Likert. dengan range 1  -5 Instrumen penelitian di gunakan sebagai ukuran variable yang akan diteliti. Metode yang digunakan dalam studi ini yaitu analisis regresi sederhana. Dalam regresi ini untuk menghindari terjadinya suatu penyakit dalam suatu penelitian maka digunakan uji asumsi klasik. Uji asumsi klasik terdiri dari beberapa macam yaitu uji normalitas, Uji Autokorelasi, dan uji heteroskedastisitas. Selanjutnya untuk mengetahui besarnya persentase pengaruh variabel independen terhadap nilai variabel dependen peneliti dapat melihat dari besarnya koefisien determinasi.

## Populasi dan Sampel
Pada studi ini ditunjukkan guna menguji dan membuktikan fakta tentan literasi warga Muhammdiyah terhadap inklusi keuangan perbankan syariah dalam menggunakan produk tabungan dengan populasi dan sampel
a. Populasi Studi
Populasi dalam studi ini yaitu warga Muhammadiyah yang menjadi Mahasiswa Fakultas Agama Islam Universitas Muhammadiyah Prof. DR. HAMKA, banyaknya populasi Mahasiswa aktif yaitu sebanyak 1.058 Mahasiswa.
b. Sampel
Dari total populasi di atas, untuk mendapatkan spesimen dihitung menggunakan rumus slovin dengan perhitungan:
n = N / ( 1 + N.(e)²)
Ket.   n: jumlah populasi
N: jumlah sampel
e)²: taraf nyata menjadi:
n = 1.058 / ( 1 + 1.058 (0,1)²) n = 1.058 / 11,58 n = 91,364 (dibulatkan menjadi 91)
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## Teknik Pengumpulan Data
Pengumpulan data menggunakan kuesioner sebagai metode. Penelitian ini menggunakan sistem kuesioner tertutup, yaitu dengan cara memberikan langsung pertanyaan-pertanyaan yang sudah disiapkan kepada responden tentang literasi dan inkljusi keuangan perbankan syariah dalam menggunakan produk tabungan.

## Metode Analisis Data
Jenis dari studi ini adalah kuantitatif yaitu suatu data dipakai pada studi dalam bentuk angka. Metode yang digunakan dalam studi ini yaitu analisis regresi sederhana,  penulis  memakai software SPSS  dan  Microsoft Excel sebagai  alat bantu dalam menganalisis data. Teknik Pengolahan Data Sesuda seluruh data responden  sumber lainnya terhimpun, maka perlu diolah  dan  dianalisis. Pengolahan data  ialah suatu cara  untuk  mendapatkan  data  ringkasan  ataupun angka ringkasan memakai cara atau rumus tertentu. Kegiatan pengolahan data mencakup: penyuntingan, pengkodean, pentabulasian, dan pemberian skor.
Penelitian ini menggunakan metode analisis Statistik Inferensial. Kalau dalam statistik deskriptif hanya bersifat memaparkan data, maka dalam statistik inferensial sudah ada upaya untuk mengadakan penarikan kesimpulan dan membuat keputusan berdasarkan analisis yang telah dilakukan. analisis ini mengambil sampel tertentu dari sebuah populasi yang jumlahnya banyak, dan dari hasil analisis terhadap sampel tersebut digeneralisasikan terhadap populasi. Oleh karena itulah statistik inferensial ini juga disebut dengan istilah statistik induktif.
Jenis analisisnya, statistik inferensial yang digunakan dalam penelitian ini adalah Analisis Korelasional, adalah analisis statistik yang berusaha untuk mencari hubungan atau pengaruh antara dua buah variabel atau lebih.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Deskripsi Responden
Responden dalam penelitian ini adalah warga Muihammadiyah yang menjadi di Mahasiswa Universitas Muhammadiyah Prof.Dr.Hamka (UHAMKA) Fakultas Agama Islam Jakarta selatan dengan jumlah populasi 1.058 dengan sampel
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
sebanyak 91. Karakteristik yang diteliti di penelitian ini meliputi identitas responden. Terdapat dua jenis pertanyaan yang ada di kuesioner yaitu pertanyaan soal individu dan juga pertanyaan mengenai pengetahuan perihal Perbankan Syariah meliputi anilisis variabel –  variabel berupa literasi keuangan, inklusi keuangan perbankan syariah dalam menggunakan produk tabungan bank Syariah. Analisis dilakukan dengan menggunakan program aplikasi SPSS 20.0 untuk menjelaskan karakteristik yang dimaksud, maka dariitu di sajikan karakteristik responden dalam bentuk tabel
a. Jenis kelamin
Pengumpulan data menggunakan kuesioner berdasarkan jenis kelamin dari 100 respnden, maka output sebagai berikut:

## Tabel 4.1

## Responden Berdasarkan Jenis Kelamin
Jenis Kelamin Frekuensi Presentase Laki-laki 27 29,7% Perempuan 64 70,3% Total 91 100

## Sumber: SPSS Versi 20, Data Diolah
Berdasarkan dengan tabel 4.1 hasil dari 91 responden telah di tentukan bahwa jumlah laki-laki yaitu 27 responden atau 29,7% dan jumlah Perempuan sebesar 64 responden atau 70,3% lebih banyak dibandingkan dengan jumlah laki-laki pada responden
b. Semester
Pengumpulan data menggunakan kuesioner berdasarkan Semester dari 100 responden, maka hasil dari output tersebut sebagai berikut:

## Tabel 4.2

## Responden Berdasarkan Semester
Semester Frekuensi
Presentase 2 7 7,7% 4 9 9,9% 6 28 30,8% 8 47 51,6%

## Sumber: SPSS Versi 20, Data diolah
Berdasarkan tabel 4.2 hasil dari 91 responden telah ditentukan bahwa jumlah Semester 2 sebesar 4 atau 7,7%, Semester 4 sebesar 9 atau 9,9%, semester 6 sebanyak 28 atau 30,8 % dan semester 8 sebanyak 47 atau 51,6%, bisa dilihat dari tabel 4.2 diatas bahwa semester 8 yang paling tertinggi dalam pengisian kuesioner tersebut dan semester 2 yang paling terendah dari seluruhnya.

## Analisis Data Uji Validitas
Uji ini digunakan untuk mengetahui seberapa cepat sebuah variable atau indikator dalam mengukur apa yang diukur. Dari hasil perhitungan menggunakan nilai 𝑟𝑟 ℎ𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖 dengan nilai 𝑟𝑟 𝑖𝑖𝑡𝑡𝑡𝑡𝑡𝑡𝑡𝑡 untuk (df) degree of freedom = n – 2 dan signifikan 10% maka penguji validitas diperoleh 𝑟𝑟 𝑖𝑖𝑡𝑡𝑡𝑡𝑡𝑡𝑡𝑡 = 0.165 dengan hasil yaitu :

## Tabel 4.3

## Uji Validitas X1
Variable Indikator R Hitung  R Tabel Keterangan Literasi Keuangan Warga Muhammdiyah(X1) P1 824 0,206 Valid P2 807 0,206 Valid P3 759 0,206 Valid P4 815 0,206 Valid P5 751 0,206 Valid P6 732 0,206 Valid P7 643 0,206 Valid P8 700 0,206 Valid
P9
416 0,206 Valid Inklusi Keuangan Produk tabunagn Bank Syariah P1 666 0,206 Valid P2 712 0,206 Valid P3 643 0,206 Valid P4 711 0,206 Valid P5 715 0,206 Valid
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei
p-ISSN:2087-7056 / e-ISSN: 2527-7081
P6 642 0,206 Valid P7 637 0,206 Valid P8 640 0,206 Valid P9 601 0,206 Valid

## Rtabel =0,2061
Dapat disimpulkan dari table diatas terhadap 91 orang, bahwa variable Literasi keuangan Warga Muhammdiyah (X1),  dan inklusi keuangan produk tabungan bank syriah (Y) dapat dikatakan validitas karna 𝑟𝑟 ℎ𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖 lebih besar dibandingkan dengan 𝑟𝑟 𝑖𝑖𝑡𝑡𝑡𝑡𝑡𝑡𝑡𝑡 (0,2061).

## Uji Reliabilitas
Uji Reliabilitas di penelitian ini menggunakan metode cronbach’ Alpha dikarenakan metode ni sangat baik untuk digunakan pada skor skala 1-5, lebih dari 0,6 dinilai baik dan jika kurang dari 0,6 dinilai kurang baik atau tidak reliabel.

## Tabel 4.4

## Uji Reliabilitas X1
variabel Cron’s Alpha Keterangan X1 0,882 Reliabel Y 0,838 Reliabel
Sumber: hasil pengolahan data SPSS Versi 20
dapat disimpulkan dari table 4.4 diatas didapatkan dari nilai Cronbach’s Alpha terhadap 91 orang,variable Literasi keuangan Warga Muhammdiyah (X1), dan inklusi keuangan produk tabunagn bank syariah (Y) dapat dikatakan Reliabel karna lebih besar dari 0,60

## Uji Asumsi Klasik Uji Normalitas
Dalam penelitian ini telah diuji menggunakan Kolmogrovi-Smirnov untuk mengetahui apakah sempel merupakan distribusi normal. Angka jika signifikan Kolmogrov-  Smirnov sig (P>0,05), menunjukan bahwa data tersebut normal.
Sebaliknya jika angka sebaliknya (P < 0,05) maka menj=nunjukan bahwa angka tidak berdistribusi normal. Hipotesis yang diajukan seperti berikut:
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## JURNAL
EKONOMI ISLAM p-ISSN:2087-7056 / e-ISSN: 2527-7081
Tabel 4.5 Uji Normalitas
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Literasi Keuangan Syariah Keputusan Mahasiswa Menggunakan Produk Tabungan N 91 91 Normal Parameters a, b Mean 35.89 36.87 Std. Deviation 3.348 2.774 Most Extreme Differences Absolute .124 .129 Positive .056 .129 Negative -.124 -.074 Kolmogorov-Smirnov Z 1.186 1.234 Asymp. Sig. (2-tailed) .120 .095
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.

## Sumber: hasil pengolahan data SPSS Versi 20
Setelah dilakukan kolmogrov-smirnov dari tabel4.4 dilihat hasil signifikan sebesar 0,095 lebih besar dari 0,05. Terbukti bahwa variable dependent dan variable independent terdistribusi secara normal.

## Tabel 4.6

## Uji Multikolinieritas
Model Collinearity Statistics Tolerance VIF X1 1.000 1.000
Pada variable Literasi Keuangan Warga Muhammadiyah(X1) memiliki tolerance sebesar 1.000 > 0,10dan nilai VIF 1.000 < 10. Berdasarkan hasil pengujian

## EKONOMI ISLAM
tersebut dapat disimpulkan bahwa, nilai X1 lebih besar dibandingkan dengan 0,10dan nilai VIF lebih kecil dari 10 maka dapat dinyatakan tidak terdapat multikolinieritas.

## Uji Heteroskedastisitas
Berdasarkan gambar yang didapat dilihat bahwa titik menyebar secara acak dan tidak berbentuk suatu pola yang jelas, dan juga tersebar diatas dan dibawah tidak terjadi masalah uji heteroskedastisitas sehinga model ini layak digunakan.

## Uji Regresi Sederhana
Tabel 4.8

## Hasil Uji Regresi Sederhana
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig.
B
Std. Error Beta 1 (Constant) 31.757 3.118 10.185 .000 Literasi Keuangan .142 .087 .172 1.646 .103

## a. Dependent Variable: Inklusi Keuangan Produk tabungan Bank Syariah
Sumber: hasil pengolahan data SPSS Versi 20
Hasil dari tabel diatas dapat model regresi berganda sebagai berikut :

## Y= 31,757 + 0,142 X
Dari hasil persamaan model regrensi ini dapat di jabarkan sebagai kerikut:
Nilai Literasi keuangan Warga Muhammadiyah  sebesar 0,142 yang berarti setiap kenaikan sebesar 1% dari literasi keungan. Jika variable X menurun maka variable Y akan ikut mengalami penurunan dengan variable lainnya constant atau tetap.

## Uji Hipotesis
Uji Koefisien Detetrminansi Tabel 4.9
Hasil Uji Koefisien Determinansi Model Summary
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .708 a .501 .495 2.702
a. Predictors: (Constant), Literasi Keuangan
Sumber: hasil pengolahan data SPSS Versi 20
Dari hasil perhitungan pada tabel 4.9 menunjukan bahwa nilai koefisien korelasi sederhana (R) adalah 0,708 yang berarti angka tersebut menunjukan hubungan antara variable dependen dengan variable independent bernilai porsitif.
Dari hasil pengujian pada tabel 4.9 yang sudah dilakukan dengan data tersebut,
maka nilai R square adalah 0,501, memiliki adjusted R square dengan nilai 0,501 dinyatakan bahwa > 0,1, semakin besar Adjused R square maka dapat dikatakan semakin baik.
a. Uji T
Uji T pada penelitian ini digunakan uji statistic T agar mengetahui apakah dalam model regresi ini terdapat pengaruh secara parsial dari variable independent terhadap dependen. Dan ini adalah hasilnya:
Berdasarkan tabel diatas dapat diketahui bahwa:Nilai 𝑡𝑡 ℎ𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖𝑖 dari variable Literasi keuangan sebesar 9,450 dan nilai 𝑡𝑡 𝑖𝑖𝑡𝑡𝑡𝑡𝑡𝑡𝑡𝑡 sebesar 1.662 jadi Ho ditolak dan H1 diterima yaitu variable Literasi keuangan  berpengaruh positif dan signifikan terhadap inklusi keuangan perbankan syariah dlam menggunkan produk tabungan dengan memiliki nilai probabilitas 0,00 < 0,05.

## Uji F
Uji simultan atau uji F adalah uji statistic yang digunakan untuk menilai apakah uji regresi yang dilakukan mempunyai pengaruh yang signifikan atau tidak, dimana jika nilai F hitung lebh besar daripada F tabel maka uji regresi dikatakan signifikan.

## EKONOMI ISLAM
Pada penelitian ini menggunakan uji statistik F untuk mengetahui apakah dalam model regresi ini ada pengaruh secara simultan dari variable independent terhadap variable dependen dan diproleh hasil dibawah ini:
Tabel 4.11 Uji F ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 652.153 1 652.153  89.301
.000 b Residual 649.957 89 7.303 Total 1302.110 90
a. Dependent Variable: Inklusi Keuangan Produk Tabungan  Perbanakan Syariah b. Predictors: (Constant), Literasi Keuangan

## Sumber: hasil pengolahan data SPSS Versi 20
Dapat dilihat pada tabel 4.10 Fhitung bernila 89,301 yang berarti lebih besar daripada Ftabel K;(n-K)= 3,95 dan juga dapat dilihat bahwa nilai signifikan yaitu 0,00 dan dapat dibuktikan bahwa variable Literasi keuangan memberikan kotribusi yang signifikan terhadap inklusi keuangan syariah dalam produk tabungan bank syariah.

## Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig.
B Std. Error Beta 1 (Constant) 15.582 2.565
6.07 6 .000 Literasi Keuangan .684 .072 .708 9.45 0 .000
a. Dependent Variable: Inklusi Keuangan Produk Tabungan Bank Syariah
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## JURNAL

## PEMBAHASAN
Hasil Penelitian ini menunjukkan bahwa literasi Keuangan warga Muhammadiyah dalam hal ini mahasiswa berpengaruh poritif terhadap inklusi Keuangan Produk Perbankan Syariah, Hal ini sesuai dengan temuan Nujmatul Laily (2014) yang menunjukkan bahwa literasi keuangan berpengaruh terhadap pengambilan keputusan keuangan mahasiswa. Hal ini megindikasikan bahwa tanpa pengetahuan yang baik terhadap produk dan ruang lingkup perbankan Syariah maka dimungkinkannya mahasiswa maupun masyarakat tidak tertarik untuk memakai produk bank Syariah, maka diperlukannya edukasi yang benar dan baik mengenai Lembaga keuangan Syariah pada umumnya dan perbankan Syariah pada khususnya, agar tingkat literasi dan inklusi produk Lembaga Keuangan Syariah baik bank maupun non Bank semakin meningkat dan target market share tercapai

## SIMPULAN
Hasil pengujian parsial (uji t) antara variabel Literasi warga Muhammadiyah terhadap inklusi keuangan produk tabungan bank syraiah menunjukan nilai t- hitung sebesar 9,450 Koefisien regresi sebesar 0,708 dan nilai probabilitas sebesar 0,00 yang lebih kecil dari 0,05. Hal ini berarti Literasi keuangan berpengaruh positif terhadap inklusi keuangan produk tabungan bank syariah. Dengan kata lain bahwa Literasi keuangan sayriah merupakan faktor yang berpengaruh terhadap keputusan responden menggunakan produk tabungan karena setiap pengetahuan dari literasi keuangan  yang dilakukan secara optimal, maka jika terjadi peningkatkan menggunakan produk tabungan per-1 persen, setara dengan memiliki nilai konstribusi terhadap peningkatan inklusi keuangan  produk tabungan bank Syariah sebesar 0,684.
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## EKONOMI ISLAM
p-ISSN:2087-7056 / e-ISSN: 2527-7081

## DAFTAR PUSTAKA
Adi, F., & Fahmi, U. S. & I. (2017). Pengaruh Faktor Sikap, Norma Subjektif,
Demografi, Sosioekonomi serta Literasi Keuangan Syariah dan Konvensional terhadap Minat Berwirausaha pada Mahasiswa . 5 . file:///C:/Users/asus/Downloads/19833-Article Text-61014-1-10- 20180201.pdf Aisyah, S., & Wicaksana, R. S. (2019). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan Syariah Terhadap Keputusan Menggunakan Produk Perbankan Syariah (Studi Mahasiswa Ekonomi Syariah Dan Perbankan Syariah Wilayah Kabupaten Bantul Yogyakarta . http://elibrary.almaata.ac.id/1655/ BI. (2020). BI Rilis Indeks Literasi untuk Akselerasi Ekonomi Syariah . 30-03- 2020. https://www.bi.go.id/id/ruang-media/info-terbaru/Pages/BI- Rilis-Indeks-Literasi-untuk-Akselerasi-Ekonomi- Syariah.aspx#:~:text=Indeks Literasi Eksyar merupakan salah,diharapkan dapat menjadi acuan dalam Fitriah, D. A., & Kurniasih, A. 2016. Analisis perbandingan kinerja keuangan perbankan syariah (studi: bni syariah dan bri syariah ). Nisbah: jurnal perbankan syariah , 2 (2), 256. https://doi.org/10.30997/jn.v2i2.248 Herawati, N. T. 2017. “ Tingkat Literasi Keuangan Mahasiswa Serta Faktor- Faktor yang Mempengaruhinya.” Seminar Nasional Riset Inovatif Hestin Sri Widiawati. 2019. Potret images syariah, tingkat bagi hasil dan jenis tabungan syariah terhadap besarnya tabungan pada bank syariah di kota kediri. http://ojs.senmea.fe.unpkediri.ac.id/index.php/senmea/article/view/28/8 Margaretha, F., & Pambudhi, R. A. 2015. Tingkat Literasi keuangan pada Mahasiswa S-1 Fakultas Ekonomi . 17 , nomer . Http://jurnalmanajemen.petra.ac.id/index.php/man/article/view/19232
Muhammad arief rachman hakim. 2020. Analisis pengaruh literasi keuangan syariah terhadap  keputusan membuka rekening bank syariah (studi pada mahasiswa islam kota malang) .
https://jimfeb.ub.ac.id/index.php/jimfeb/article/view/6473/5645
Numatul Laily. “ Pengaruh  Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Mahasiswa dalam Mengelola Keuangan ”. Journal of Accounting And Business Educatiaon, Vo, 1, No. 4, Maret 2014
OJK. (n.d.). Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (2017th ed.). https://www.ojk.go.id/id/berita-dan kegiatan/publikasi/Documents/Pages/Strategi-Nasional-Literasi-
Keuangan-Indonesia-(Revisit-2017)-/SNLKI (Revisit 2017)-new.pdf
Otoritas Jasa Keuangan, Perbankan (seri literasi keuangan perguruan tinggi), (Jakarta: 2016) Otoritas Jasa Keuangan, Industri Jasa Keuangan Syariah (seri literasi keuangan perguruantinggi), (Jakarta : 2016) Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 24 /Pojk.03/2015 tentang Produk Dan Aktivitas Bank Syariah Dan Unit Usaha Syariah Sugiyono, “Metode Penelitian Bisnis”, cet ke-16 (Bandung: Alfabeta, 2012) Salmah Said dan Andi Muhammad Ali Amiruddin. (2017). Literasi Keuangan Syariah di Perguruan Tinggi Keagamaan Islam (Studi Kasus UIN Alauddin Makasar) . https://media.neliti.com/media/publications/227702-none- da0f13c3.pdf Sarma Mandira dan Jesim Pais, ” Financial Inclusion and Development,” Jurnal International Development, 23:613-628, 2011. Widayati, irin. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Literasi Finansial Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Brawijaya . ASSET: Jurnal Akuntansi dan Pendidikan (1) 1:89-99, 201 SNKI. (2018). Literasi Keuangan . 10 Februari 2018. https://snki.go.id/literasi- keuangan/ Suparyanto, D. (2018). Prospek perbankan syariah di indonesia . Al-Insyiroh: Jurnal Studi Keislaman . https://doi.org/10.35309/alinsyiroh.v2i2.3328 Yushita, A. N. (2017). Pentingnya Literasi Keuangan Bagi Pengelolaan Keuangan Pribadi. Nominal, Barometer Riset Akuntansi Dan Manajemen . https://doi.org/10.21831/nominal.v6i1.14330
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## JURNAL EKONOMI ISLAM
Keuangan-Indonesia-(Revisit-2017)-/SNLKI (Revisit 2017)-new.pdf Otoritas Jasa Keuangan, Perbankan (seri literasi keuangan perguruan tinggi), (Jakarta: 2016)
Otoritas Jasa Keuangan, Industri Jasa Keuangan Syariah (seri literasi keuangan perguruantinggi), (Jakarta : 2016)
Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 24 /Pojk.03/2015 tentang Produk Dan Aktivitas Bank Syariah Dan Unit Usaha Syariah
Sugiyono, “Metode Penelitian Bisnis”, cet ke-16 (Bandung: Alfabeta, 2012)
Salmah Said dan Andi Muhammad Ali Amiruddin. (2017). Literasi Keuangan Syariah di Perguruan Tinggi Keagamaan Islam (Studi Kasus UIN Alauddin Makasar) . https://media.neliti.com/media/publications/227702-none- da0f13c3.pdf
Sarma Mandira dan Jesim Pais, ” Financial Inclusion and Development,” Jurnal International Development, 23:613-628, 2011.
Widayati, irin. Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Literasi Finansial Mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Brawijaya . ASSET: Jurnal Akuntansi dan Pendidikan (1) 1:89-99, 201
SNKI. (2018). Literasi Keuangan . 10 Februari 2018. https://snki.go.id/literasi- keuangan/
Suparyanto, D. (2018). Prospek perbankan syariah di indonesia . Al-Insyiroh:
Jurnal Studi Keislaman . https://doi.org/10.35309/alinsyiroh.v2i2.3328
Yushita, A. N. (2017). Pentingnya Literasi Keuangan Bagi Pengelolaan Keuangan Pribadi. Nominal, Barometer Riset Akuntansi Dan Manajemen . https://doi.org/10.21831/nominal.v6i1.14330
Available at: http://journal.uhamka.ac.id/index.php/jei

## JURNAL
p-ISSN:2087-7056 / e-ISSN: 2527-7081