96 | Volume I Nomor 1, 2019

## ISSN 2656-4807
MANAJEMEN KEUANGAN KELUARGA UNTUK MENGOKOHKAN KEUTUHAN RUMAH TANGGA
Mia Hermaliana Program Studi Ahwalu Syaksiah Fakultas Syariah IAI-N Laa Roiba Bogor miahermaliana@mes-bogoraya.net

## ABSTRACT
Money  has  an  important  role  in  human  life.  Especially  in  the  family.  Not  only  the  amount  of money you have, but how to use the money earned for family happiness. To be able to utilize and optimize the money that is owned so that it is more beneficial for family life. For this reason, the ability to properly manage family finances is needed.
With  family  financial  management,  it  is  expected  that  the  use  of  money  in  the  family  can  be effective  and  efficient,  effective  and  efficient  in  accordance  with  family  needs  so  that  the  family becomes prosperous. This article discusses the description of financial management, how to do it, and who should do it.

## Keywords: family, finance, management, prosperity

## ABSTRAK
Uang  punya  peran  penting  dalam  kehidupan  manusia.  Terutama  dalam    keluarga.  Tidak hanya  jumlah  uang  yang  dimiliki,  tetapi  bagaimana  menggunakan  uang  yang  diperoleh  untuk kebahagiaan  keluarga.  Untuk  dapat  memanfaatkan  dan  mengoptimalkan  uang  yang  dimiliki sehingga  lebih  bermanfaat  bagi    kehidupan  keluarga.  Untuk  itu  diperlukan  kemampuan mengelola (memanaj) keuangan keluarga dengan benar.
Dengan pengelolaan keuangan keluarga, diharapkan penggunaan uang dalam keluarga dapat efektif  dan  efisien,  Efektif  dan  efisien  sesuai  dengan  kebutuhan  keluarga  sehingga  keluarga menjadi  sejahtera.  Artikel  ini  membahas  uraian  manajemen  keuangan,  bagaimana melakukannya, dan siapa yang harus melakukannya.

## Kata kunci: keluarga, keuangan, manajemen, sejahtera

## PENDAHULUAN
Dalam  kehidupan  manusia  modern,  uang  menjadi  sangat  penting  karena  uang merupakan salah satu alat bayar, alat memupuk kekayaan maupun alat untuk berjaga- jaga.  Begitu  pentingnya  uang  dalam  peradaban  manusia  modern,  sehingga  uang  bisa menjadikan  orang  menjadi  bahagia  dan  juga  bisa  menjadi  sumber  malapetaka, Selain masalah perselingkuhan, banyaknya kasus perceraian di kalangan rumah tangga adalah karena  kesalahan  pengelolaan  keuangan.  Suami  istri  yang  tidak  bisa  mengelola keuangan dengan baik jangan harap rumah tangga mereka awet selamanya.

## AS- SYAR’I: Jurnal Bimbingan & Konseling Keluarga
Ketika  pemakaian  atau  pemanfatan  uang  seringkali  tidak  terkontrol  yang mengakibatkan  antara  pendapatan  dan  pengeluaran  uang  tidak  seimbang  akhirnya terjadi konsep” tutup lubang – buka lubang”.
Kondisi  ini  akan  berpengaruh  terhadap  kehidupan  keluarga,  dan  ujung-ujungnya keluarga menjadi tidak sejahtera.
Setiap orang berupaya untuk mencapai dambaannya yaitu keluarga yang sejahtera, karena  dengan  keluarga  yang  sejahtera  yaitu  ketika  keluarga  dapat  menikmati  hidup yang  wajar,  tercukupi  kebutuhan  materiil  maupun  spiritual  dan  semua  anggota keluarga  mendapat  kesempatan  seluas-luasnya  untuk  berkembang  sesuai  dengan kemampuan , bakat, dan potensi masing-masing.
Setiap orang berupaya untuk mencapai dambaannya yaitu keluarga yang sejahtera, karena  dengan  keluarga  yang  sejahtera  yaitu  ketika  keluarga  dapat  menikmati  hidup yang  wajar,  terkecukupi  kebutuhan  materiil  maupun  spiritual  dan  semua  anggota keluarga  mendapat  kesempatan  seluas-luasnya  untuk  berkembang  sesuai  dengan kemampuan , bakat, dan potensi masing-masing.
Pentingnya uang dalam kehidupan manusia khususnya keluarga adalah tidak hanya banyaknya  jumlah  uang  yang  dimiliki  ,  tetapi  bagaimana  memanfaatkan  uang  yang diperoleh  untuk  kebahagian  keluarga.  Untuk  dapat  memanfaatkan  dan mengoptimalkan uang yang dimiliki agar lebih bermanfaat bagi kehidupan berkeluarga, maka  perlu  pengelolaan  (memenage/  memenajemeni)  keuangan  keluarga  dengan benar. Dengan di managenya keuangan keluarga diharapkan pemanfaatan uang dalam keluarga bisa menjadi efektif dan effisien sesuai kebutuhan keluarga sehingga keluarga menjadi sejahtera.

## METODOLOGI PENELITIAN
Penelitian  ini  dilakukan  menggunakan  metode  deskripsi  analitis  berdasarkan studi literasi dan tinjauan empiris yang  berlaku di dalam negeri maupun pengalaman empiris  negara  luar,  serta  merujuk  pada  pemikiran  yang  berkembang  dalam masyarakat ilmiah  internasional,

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Secara  etimologi  kata  manajemen  diambil  dari  bahasa  Perancis  kuno, yaitu menagement , yang artinya adalah seni dalam mengatur dan melaksanakan. Manajemen  dapat  juga  didefinisikan  sebagai  upaya  perencanaan, pengkoordinasian,  pengorganisasian  dan  pengontrolan  sumber  daya  untuk  mencapai sasaran secara efisien dan efektif. Menurut James A. F. Stoner, pengertian manajemen adalah  suatu  proses  perencaan,  pengorganisasian,  leadership,  serta  pengendalian upaya dari anggota organisasi tersebut serta penggunaan Sumber daya yang tersedia di
98 | Volume I Nomor 1, 2019
organisasi  tersebut  guna  mencapai  suatu  tujuan  yang  telah  ditetapkan  organisasi sebelumnya.
Dalam Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI) (2008:1766) uang diartikan : (1) Alat tukar  atau  standar  pengukur  nilai  (kesatuan  hitungan)  yang  sah,  dikeluarkan  oleh pemerintah  suatu  negara  berupa  kertas,  emas,  perak,  atau  logam  lain  yang  dicetak dengan  bentuk  dan  gambar  tertentu;  (2)  harta;  kekayaan.  Dalam  Wikipedia  bahasa Indonesia, uang dalam ilmu ekonomi tradisional didefinisikan sebagai setiap alat tukar yang  dapat  diterima  secara  umum.  Alat  tukar  itu  dapat  berupa  benda  apapun  yang dapat  diterima  oleh  setiap  orang  di  masyarakat  dalam  proses  pertukaran  barang  dan jasa.  Dalam  ilmu  ekonomi  modern,  uang  didefinisikan  sebagai  sesuatu  yang  tersedia dan secara umum diterima sebagai alat pembayaran bagi pembelian barang-barang dan jasa-jasa serta kekayaan berharga lainnya serta untuk pembayaran hutang.
Keuangan  dalam  KBBI  (2008:1767)  diartikan  :  (1)  segala  sesuatu  yang  bertalian dengan uang; (2) seluk beluk uang; (3) urusan uang; (4) keadaan uang. Contoh dalam kalimat:  biaya  rumah  sakit  tidak  terjangkau  oleh  keuanganku.  (artinya:  kondisi uang/harta/kekayaanku  tidak  bisa  menjangkau  biaya  rumah  sakit).  Ridwan  dan  Inge (2003).  Keuangan  merupakan  ilmu  dan  seni  dalam  mengelola  uang  yang mempengaruhi kehidupan setiap orang dan setiap organisasi. Keuangan berhubungan dengan  proses,  lembaga,  pasar,  dan  instrumen  yang  terlibat  dalam  transfer  uang diantara individu maupun antara bisnis dan pemerintah.
Menurut Wikipedia , pengertian keluarga adalah unit terkecil dari masyarakat yang tersusun atas kepala keluarga (berperan sebagai suami dan ayah) dan beberapa orang yang  terkumpul  dan  tinggal  bersama  pada  suatau  tempat  di  bawah  satu  atap  dalam kondisi yang saling membutuhkan / ketergantungan. Menurut  Sigmund Freud, sebuah keluarga terbentuk karena adanya perkawinan antara seorang pria dan seorang wanita. Keluarga adalah bentuk manifestasi dari faktor seksual sehingga landasan dari sebuah keluarga  terletak  pada  kehidupan  seksual  antara  suami  dan  istrinya.  Sedangkan menurut Duvall dan Logan, sama  seperti pengertian keluarga menurut ilmu sosiologi, keluarga  terdiri  dari  dua  atau  lebih  individu  yang  berada  dalam  satu  rumah  tangga. Dengan  kata  lain,  keluarga  terbentuk  karena  adanya  ikatan  darah,  perkawinan,  dan proses  adopsi.  Keluarga  akan  menjadi  sarana  utama  untuk  mengembangkan  fisik, mental, emosional, dan kehidupan sosial setiap anggotanya.
Pengertian keluarga secara fungsional adalah merupakan pengertian keluarga yang dipahami oleh sebagian besar orang. Pengertian keluarga secara fungsional mencakup tugas-tugas dan fungsi psikososial. Fungsi tersebut dapat berupa perawatan terhadap anak,  mengajarkan  anak  untuk  bersosialisasi,  membentuk  sifat  atau  mengendalikan emosional  tiap  anggota  keluarga,  sebagai  dukungan  materi,  dan  pemenuhan  peran- peran tertentu. Intinya, pengertian keluarga secara fungsional ini lebih fokus terhadap tugas-tugas yang seharusnya dilakukan oleh setiap anggota keluarga.
Secara  umum,  keluarga  dapat  digolongkan  menjadi  tiga  jenis  yaitu  keluarga  inti, keluarga konjugal, dan keluarga luas.

## 1. Keluarga Inti
Keluarga inti merupakan jenis keluarga yang paling dasar sekaligus paling kecil cakupannya.  Meskipun  begitu,  keluarga  inti  merupakan  jenis  keluarga  yang memegang peranan terbesar dalam kehidupan setiap orang. Jenis keuarga ini hanya terdiri atas ayah, ibu, dan anak.
2. Keluarga Konjugal
Jenis  keluarga  konjugal  merupakan  keluarga  yang  terdiri  dari  ayah,  ibu,  anak, yang  dilengkapi  dengan  keberadaan  /  interaksi  dari  orang  tua  ayah  atau  pun  ibu (kakek,  nenek).  Dibandingkan  dengan  keluarga  inti,  cakupan  keluarga  konjugal cenderung jauh lebih luas dan juga lebih kompleks.
3. Keluarga Luas
Keluarga  luas  merupakan  jenis  keluarga  dengan  jumlah  personil  dan  juga  luas cakupan  paling  besar.  Keluarga  luas  terdiri  dari  personil  keluarga  konjugal  yang telah  dilengkapi  dengan  keberadaan  kerabat  yang  lebih  kompleks  seperti  paman, bibi, sepupu, dan berbagai personel keluarga lainnya. Komposisi kelompok keluarga pada umumnya di bagi dalam :
1. Conjugal  family  atau  kelurga  batih  atau  nuclear  famili, yaitu  keluarga  karena pertalian perkawinan atau kehidupan suami isteri dan anak atau tanpa anak.
2. Extended  family  atau  keluarga  luas  yaitu  keluarga  batih  berikut  kerabat  lain dengan siapa hubungan baik dipelihara.
3. Consanguine  family  yaitu  keluarga  hubungan  sedarah  dan  tidak  berdasarkan pertalian  kehidupan  suami  istri,  melainkan  pada  pertalian  darah  dari sejumlah orang kerabat.
4. Perkawinan  neolokal  yaitu  pasangan  suami  isteri  tinggal  bersama  keluarga suami.
5. Perkawinan  matrilokal,  yaitu  pasangan  suami-isteri  tinggal  bersama  keluarga isteri. (Paul B. Horton, Chester L. Hunt 2006: 268).
Pemerintan  Indonesia,  melalui  Kementerian  Sosial,  membagi  klasifikasi  keluarga dalam  lima  kelompok.  Lembaga  ini  menyebutnya  dalam    lima  tahapan  keluarga sejahtera, yaitu:
1. Keluarga Pra Sejahtera
Keluarga-keluarga  yang  belum  dapat  memenuhi  kebutuhan  dasar  secara minimal seperti pengajaran, agama, sandang, pangan, papan, kesehatan.
2. Keluarga Sejahtera Tahap 1
Keluarga  dapat  memenuhi  kebutuhan  dasar  secara  minimal  (  sesuai  kebutuha ndasar  pada  keluarga  pra  sejahtera)  tetapi  belum  dapat  memenuhi  keseluruhan kebutuhan  sosial  psikologis  keluarga  seperti  pendidkan,  KB,  interaksi dalamkeluarga, interaksi dengan lingkungan.
3. Keluarga Sejahtera Tahap 2
Keluarga-keluarga  yang  dapat  memenuhi  kebutuhan  dasar,  kebutuhan psikologis tetapi belum dapat memenuhi kebutuhan perkembangan (menabung dan memperoleh informasi).
4. Keluarga Sejahtera Tahap 3
Keluarga-keluarga  yang  dapat  memenuhi  kebutuhan  pada  tahapan  keluarga  1 dan 2 namun belum dapat memberikan sumbangan (kontribusi) maksimal terhadap masyarakat dan berperan secara aktif dalam masyarakat.
5. Keluarga Sejahtera Tahap 3 Plus
Keluarga-keluarga yang dapat memenuhi kebutuhan semua kebutuhan keluarga pada  tahap  1  sampai  dengan  3.  Pelaksanaan  pembangunan  dalam  keluarga sejahtera.  Dalam  PP  No.  21  Th  1994,  pasal  2:  pembangunan  keluarga  sejahtera diwujudkan melalui pengembangan kualitas keluarga diselenggarakan secaramenyeluruh,  terpadu  oleh  masyarakat  dan  keluarga.Tujuan  Mewujudkan keluarga kecil bahagia, dejahtera bertakwa kepada Tuhan Yang Maha Esa, produktif, mandiri  dan  memiliki  kemampuan  untuk  membangun  dirisendiri  dan lingkungannya.
Tujuan keluarga adalah membentuk keluarga yang  sejahtera yaitu : Keluarga yang dibentuk berdasarkan atas perkawinan yang sah, mampu memenuhi kebutuhan hidup spiritual  dan  material  yang  layak,  bertaqwa  kepada  Tuhan  Yang  Maha  Esa,  memiliki hubungan  yang  serasi,  selaras  ,  dan  seimbang  antar  anggota  dan  antara  keluarga dengan  masyarakat  dan  lingkungan  (UU  RI  N0  10  Tahun  l992  Bab  I  pasal  11). Sedangkan  menurut  Agama  Islam,  memelihara  dan  meneruskan  kehidupan  Islami, menjaga  diri  dari  kerusakan  moral,  hadirnya  ketenangan  dan  kenyamanan, memperluas ikatan kekerabatan, menumbuhkan komitmen untuk menjadi pribadi yang bertanggung  jawab,  menjamin  tumbuhnya  kehidupan  ekonomi  dalam  masyarakat, serta Islam “Menuju keluarga yang Sakinah, Mawadah wa Rokhmah”.

## Manajemen Keluarga
Management  Keuangan  Keluarga  adalah  “Seni pengelolaan  keuangan  yang dilakukan oleh individu atau keluarga melalui orang lain untuk mencapai tujuan yang effesien,  efektif  dan  bermanfaat,  sehingga  eluarga  tersebut  menjadi  keluarga  yang sejahtera  dan  keluarga  sakinah.  Pengelolaan  atau  management  keuangan  keluarga merupakan  keharusan  yang  tidak  bisa  di  tawar  lagi,  karena  me-managemen-i /pengelolaan keuangan keluarga memiliki implikasi yang lebih luas sebab yang terlibat bukan hanya diri sendiri, tetapi istri/suami, anak-anak bahkan mungkin orang tua dan mertua.
Manajemen  adalah  suatu  proses  yang  berbeda  terdiri  atas planning,  organizing, actuating, dan controlling yang  dilakukan  untuk  mencapai  tujuan  yang  ditentukan dengan  manusia  dan  sumberdaya  lainnya  (Herujito,  2001).  Manajemen  keuangan keluarga  adalah  mengelola  atau  mengatur  keuangan  keluarga  untuk  memenuhi kebutuhan  hidup  keluarga  sehari-hari. Manajemen  keuangan  merupakan  serangkaian tugas  dalam  memaksimalkan  perolehan  bunga  dan  meminimalisir  biaya,  serta memastikan  ketersediaan  dana  untuk  kebutuhan  sehari-hari,  pengeluaran  rumah
101 | Volume I Nomor 1, 2019
tangga,  kondisi  darurat,  tabungan  maupun  kesempatan  untuk  investasi  (Garman  & Forgue, 2000).
Menurut  Rhenald  Kasali,  PhD,  persoalan  keuangan  bukan  cuma  urusan  kaum  ibu saja  yang  sehari- hari  di  percaya  menjadi  “me ntri  keuang an”  sekaligus  “mentri  dalam negeri”.  Suami  sebagai  kepala  rumah  tangga  ,  pemberi  dan  teman  kehidupan  harus sama-sama  mengerti  bagaimana  mengelola  uangnya  agar  tidak  masuk  perangkap “hidup hari ini”. (, dalam Elvyn G. Masassya, Jakarta, 2004, xvi i). Oleh sebab itu dalam pe ng elol aan keu ang an kelu arga perlu “keterbukaan” diantara suami dan istri, agar masing-masing  individu  tidak  saling  menyalahkan  atau  curiga,  dan  masing-masing harus saling percaya mempercayai dan disiplin.
Management merupakan suatu seni maka setiap individu atau keluarga mempunyai seni  masing-masing  dalam  mengelola  keuangan  keluarga.  Akan  tetapi  pada  dasarnya kegiatan  management  meliputi  perencanaan  ,  pelaksanaan  /pengalokasian  dan pengendalian  serta  evaluasi  (POAC)  ,  demikian  juga  dengan  management  keuangan keluarga  tidak  lepas  dari  kegiatan  tersebut  yaitu  mulai  perencanaan  sampai pemanfaatan  atau  pengalokasian  dana  maupun  pencarian  dana,  sampai  pada mengevaluasi kinerja keuangan keluarga.
Merencanakan keuangan merupakan hal yang penting, terutama bagi keluarga guna mencapai  keluarga  sejahtera.  Disisi  lain  banyak  orang  yang  tidak  memiliki  target  yg pasti,  termasuk  dalam  perencanaan  keuangan  dalam  upaya  mensejahterakan  diri  dan keluarganya,  sedangkan  setiap  orang  memerlukan  target  yang  jelas  untuk  membantu meningkatkan  kesejahterakan  keluarga  dengan  cara  melakukan  perencanaan keuangan.
Perencaan  keuangan,  adalah  suatu  proses  mengelola  uang  untuk  mencapai  tujuan keuangan,  tujuan  keuangan  bagi  setiap  orang  berbeda-beda.  dan  yang  paling  tahu mengenai  diri  dan  tujuan  hidup  termasuk  keuangan  adalah  diri  sendiri.  Perencanaan keuangan  keluarga  memang  tidak  berlaku  umum,  tetapi  bersifat  spesifik  yang dipengaruhi oleh faktor-faktor antara lain : status marital, pekerjaan, kondisi ekonomi, usia,  asset  yang  dimiliki,  akan  tetapi  perencanaan  keuangan  harus  di  buat  se  realistis mungkin.
Walaupun  bersifat  spesifik  akan  tetapi  menurut  Elvyn  G.  Masassya,  2004:  16-17) perlu dilakukan 5 angkah-langkah perencanaan sebagai berikut :
1. Perlu diketahui tentang kekayaan bersih yang dimilki (misalnya ; jumlah asset, utang, dan dana yang bisa disisihkan setiap bulan).
2. Menentukan tujuan keuangan (jangka pendek, menengah maupun panjang)
3. Membuat  .  action  plan,  (mengalokasikan  pendapatan  dalam  empat  hal  yaitu konsumsi,saving, investasi dan proteksi)
4. Mengimplementasi plan tersebut secara disiplin.
5. Secara  periodik,  plan  yang  telah  dibuat  dan  diimplimentasikan  di  evaluasi tingkat  kesesuaiannya,  dan  bisa  dilakukakn  perubahan  sepanjang  ada argumentasi yang jelas.

## AS- SYAR’I: Jurnal Bimbingan & Konseling Keluarga
Pemanfaatan  atau  pengalokasian  dana  mengalokasikan  dana  berarti mengimplementasi  plan/perencanaan  yang  telah  di  buat.  Pengalokasian  dana(  dalam arti  pendapatan)  bulanan  di  bagi  dalam  tiga  hal  pokok  yaitu  :  (Elvyn  G.  Masassya,  , 2004: 9-10)
1. Konsumsi,  pengalokasian  ini  termasuk  pengeluaran  biaya  tetap  (fixed  cost) yang  tidak  bisa  di  tunda  lagi  ,  yaitu  :  angsuran  rumah,  angsuran  kendaraan, biaya  telpon,  listrik,  dan  air  ,  kemudian  baru  biaya  makan,  minum,  dan rekreasi.  Biaya  konsumsi  ini  beragam  ,  akan  tetapi  perlu  di  patok  atau  di tentukan, lazimnya biaya ini berkisar antara 40 % - 50 %.
2. Saving atau tabungan, pengalokasian pada tabungan bisa dimaksudkan sebagai simpanan/tabungan tetap dan bisa di maksudkan sebagai tabungan untuk ber jaga-jaga yaitu misalnya untuk keperluan ke dokter, dan memberi sumbangan. Tabungan ini juga perlu di tentukan dan yang lazim biasanya ber kisar 25 % , dari 25 % tersebut yang di gunakan untuk berjaga-jaga ber kisar antara 10% -
15 %, sedangkan sisanya sebagai tabungan tetap.
3. Investasi,  pengalokasian  pada  investasi  disini  dimaksudkan  sebagai pengembang  biakan  uang  tetapi  secara  terencana  dan  disiplin.  Ada  beberapa alternative  yandapat  dipilih  yaitu  membeli  emas  koin,  reksa  dana  atau  iuran dana  pensiun,  maka  action  plan  tentang  proteksi  dap  at  di  masukan  dalam pengalokasian pendapat pada investasi.
Managemen  keuangan  keluarga  yang  baik,ketika  penggunaan  dana  harus disesuaikan  dengan  semua  sumber  dana  yang  ada  secara  seimbang  sesuai  rencanan dan  pemanfaatan,  antara  realisasi  dan  target  seyogyanya  sesuai  dan  realistis,  dan secara  periodik  perlu  melakukan  perenungan  dan  introspeksi  terhadap  keuangan keluarga, hal ini semua akan berdampak pada , yang akhirnya dapat mencapai keluarga sejahtera yang menjadi dambaan semua orang /keluarga.
Ada  kalanya  sebuah  rumah  tangga  meskipun  sudah  menggunakan  perencanaan anggaran  masih  bisa  terjadi  kebocoran  pengeluaran.  Hal  ini  biasanya  disebabkan karena sumber daya manusia yang mengelolanya tidak konsisten dengan prinsip yang dibuatnya.  Perlu  juga  diketahui  bahwa  perencanaan  (budget)  masih  mengandung beberapa kelemahan, antara lain :
1. Budget disusun berdasarkan taksiran. Secermat apapun taksiran dibuat namun akan tetap berbeda dengan kenyataan.
2. Taksiran-taksiran  dalam  budget  disusun  berdasarkan  data,  informasi  dan faktor-faktor baik yang controlable maupun yang uncontrollable sehingga jika terjadi  perubahan-perubahan  pada  faktor-faktor  itu  sudah  tentu  akan mempengaruhi ketepatan budget.
3. Berhasil  tidaknya  budget  tergantung  pada  manusia-manusia  pelaksananya. Budget  tidak  akan  bisa  terealisir  bila  para  pelakunya  tidak  mempunyai kecakapan  yang  memadai,  dalam  hal  ini  kerja  sama  antara  anggota  keluarga
adalah  hal  yang  mutlak  diperlukan,  kesepakatan  dalam  penyusunan  budget dan saling mengingatkan bila terjadi pelanggaran.
Dalam  praktek  sehari-hari  pengalokasian  dana/  pemakaian  uang  dalam  keluarga masingmasing
keluarga  mempunyai  seni  pengelolaan  tersendiri,  hal  ini  sangat  dipengaruhi  oleh kebiasaan, pengalaman maupun pengetahuan.
Ketika  pengeluaran  uang  melebihi  penerimaan  uang,  maka  perlu  dilakukan pencarian dana, dan salah satu alternatifnya adalah dengan hutang.
Hutang  adalah  dana  dari  pihak  ketiga  yang  pada  waktu  jatuh  tempo  harus dikembalikan. Hutang memang bisa menjadi dewa penyelamat, tetapi pada waktu lain hutang  bisa  menjadi  awal  malapetaka  yang  akan  memporakporandakan  keuangan keluarga.  Hutang  bukan  hal  yang  haram  tetapi  perlu  disiasati  dan  di  sikapi,  sehingga tidak akan merusak suatu keluarga.
Terlepas  dari  baik  buruknya  sebuah  hutang,  ada  kalanya  memang  manusia  tidak terlepas  dari  hal  ini.  Bila  hal  ini  memang  tidak  bisa  dihindari  dan  seseorang  sudah memiliki hutang  yang harus  dibayar  dan  dilunasi  dalam  jangka  waktu  tertentu,  maka hal  pertama  yang  perlu  dilakukan  seseorang  adalah  menentukan  posisi  finansial mereka sendiri.
Hal ini bisa dilakukan disini adalah dengan cara membuat budget. Dengan membuat budget,  setiap  orang  akan  bisa  melihat  seberapa  besar  pemasukan  yang  ada  dan seberapa banyak pengeluaran yang harus mereka keluarkan setiap bulannya.
Rencana  budget  yang  perlu  dibuat  haruslah  rinci  dan  memuat  segala  aspek  yang berkaitan  dengan  pengeluaran  dan  pemasukan  setiap  bulannya.  Mulailah  dengan membuat:
1. Daftar pemasukan yang memuat asal pemasukan keuangan dan jumlahnya
2. Daftar  pengeluaran  yang  bervariasi  setiap  bulannya  misalnya  saja  daftar belanja makanan dan pakaian
3. Daftar  pengeluaran  yang  kurang  lebih  tetap  setiap  bulannya  misalnya  saja asuransi, biaya listrik, air, atau biaya pendidikan anak.
4. Daftar pengeluaran yang termasuk dalam hutang atau pinjaman.
Bagi beberapa orang, daftar hutang ini sangat pendek misalnya saja hanya memuat daftar pembayaran pinjaman rumah.
Namun bagi beberapa orang lain, daftar ini bisa cukup panjang yang memuat daftar pinjaman rumah, daftar pembayaran cicilan mobil, daftar pembayaran beberapa kartu kredit  dan  masih  banyak  lagi.  Buatlah  daftar  yang  rinci  mengenai  jenis  hutang,  total hutang,  nama  kreditor  atau  pemberi  hutang,  total  pembayaran  setiap  bulan,  serta tenggat pembayaran setiap bulan.
Dengan membuat daftar budget seperti ini, maka setiap orang akan bisa memahami posisi  finansial  mereka  serta  mampu  membuat  rencana  pembayaran  yang  tepat sehingga  semua  kebutuhan  mereka  bisa  terpenuhi.  Selain  itu,  pembuatan  rencana budget  seperti  ini  akan  bisa  menunjukkan  kepada  setiap  individu  mengenai

## AS- SYAR’I: Jurnal Bimbingan & Konseling Keluarga
kemampuan  finansial  mereka,  apakah  mereka  mampu  untuk  bisa  memenuhi  semua kebutuhan  tersebut  ataukah  mereka  memiliki  resiko  finansial  dimasa  yang  akan datang.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Memasuki  dunia  pernikahan  adalah  saat  yang  sangat  membahagiakan.    mulai menjalani hidup bersama sebagai pasangan suami istri dalam menghadapi apapun yang terjadi  dalam  kehidupan.  Saat    memulai  keluarga  kecil,  ternyata  tidak  semuanya semudah yang dibayangkan, banyak hal  yang ternyata harus dipikirkan lebih matang, terutama  tentang  masalah  mengatur  keuangan  keluarga.  Perubahan  pola  pikir  harus mulai dilakukan.
Memanage keuangan keluarga penting, karena keuangan keluarga secara kuantitas dan kualitas dapat bermanfaat bagi keluarga secara maksimal untuk mencapai keluarga yang  sejahtera  yaitu  tercukupi  secara  materiil  dan  spirituil,  dan  semua  anggota keluarga  bisa  mengembangkan  potensi  sesuai  dengan  bakat,  kemampuan masingmasing.
Memanege  keuangan  keluarga  berarti  mengelola  semua  pendapatan  atau penerimaan  baik  penerimaan  rutin  ( continue )  maupun  penerimaan  insedentil ( intermeten ) dan pengeluaran rutin ( continue ) dan pengeluaran insedentil ( intermeten ). Dengan  mulai  mengetahui  dan  mengaplikasikan  cara  mengatur  keuangan  rumah tangga agar tidak boros bisa membantu Anda untuk memiliki arus keuangan yang lebih sehat.  Tentunya  dengan  memiliki  keuangan  keluarga  yang  teratur  Anda  bisa  lebih meminimalisir pengeluaran yang tidak terkontrol, terutama pengeluaran yang sifatnya impulsif karena berutang, misalnya dengan kartu kredit. Jadi, dengan mengelola secara teratur Anda bisa lebih meminimalisir kemungkinan terjebak dalam utang
Managemen  keuangan  keluarga  yang  baik,  ketika  penggunaan  dana  harus disesuaikan  dengan  semua  sumber  dana  yang  ada  secara  seimbang  sesuai  rencanan dan  pemanfaatan,  antara  realisasi  dan  target  seyogyanya  sesuai  dan  realistis,  dan secara  periodik  perlu  melakukan  perenungan  dan  introspeksi  terhadap  keuangan keluarga, hal ini semua akan berdampak pada , yang akhirnya dapat mencapai keluarga sejahtera yang menjadi dambaan semua orang /keluarga.

## DAFTAR PUSTAKA
Stoner James A.F, Sirait, Alfonsus,  1996, Manajemen Jilid 1, Erlangga, Jakarta. Kasali  Rhenald  dalam  Masassya  Elvyn  G,  2004, Cara  Cerdas  Mengelola  Investasi Keluarga , Gramedia, Jakarta.
Horton Paul B & Hunt Chester L, 2006, Sosiologi , Erlangga, Jakarta.