56 |
JURNAL AL-QARDH http://e-journal.iain-palangkaraya.ac.id/index.php/qardh Volume 5, No.1 Juli 2020 ISSN : 2354 – 6034 (Print)
ISSN : 2599 – 0187 (Online)

## PELUANG PENGUSAHA MIKRO DAN KECIL (UMK) MENGGUNAKAN LAYANAN DIGITAL LEMBAGA KEUANGAN MIKRO SYARIAH

## Lucky Nugroho, Chairia Lubis, Tettet Fitrijanti, Citra Sukmadilaga
FEB Universitas Mercu Buana, Magister Akuntansi Universitas Padjajaran,
FEB Universitas Padjajaran
Email: lucky.nugroho@mercubuana.ac.id, chairia18001@mail.unpad.id, tfitry@yahoo.com, citra.sukmadilaga@fe.unpad.ac.id

## ABSTRACT
The purpose of this study was to find out the opportunities of digital services owned by  Sharia  Micro  Finance  Institutions  (Baitul  Mal  Wa  Tamwil-BMT)  to  reach  Micro  and Small  (MSME)  customers.  Therefore  the  research  question  in  this  article  is  how  the opportunities  for  the  use  of  digital  services  by  MSEs.  This  research  method  uses  library research and interviews with BMT managers so that this research is qualitative. Following the  results  of  the  study,  BMTs  must  collaborate  with  financial  technology  (fintech) companies  to  provide  customer  application.  Furthermore,    the  contribution  of  the applications that can provide added value for customers and are easy to use, which have an impact on the increasing competitiveness of BMTs with competitors in the financial industry. Keywords: BMT (Islamic Microfinance, Digital Services, Micro and Small Entrepreneur)..
.

## ABSTRAK
Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  peluang  dari  layanan  digital  yang dimiliki  oleh  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah  (Baitul  Mal  Wa  Tamwil-BMT)  untuk menjangkau nasabah Mikro dan Kecil (UMKO. Oleh karenanya pertanyaan penelitian pada artikel ini adalah bagaimana peluang penggunaan layanan digital oleh pelaku UMK. Metode penelitian  ini  menggunakan  kajian  pustaka  atau library  research dan  wawancara  dengan pengelola BMT sehingga penelitian ini merupakan penelitian kualitatif. Sesuai dengan hasil penelitian, maka BMT harus berkolaborasi dengan perusahaan fintech, dan pemain di pasar lainnya  sehingga  mereka  memiliki  aplikasi  yang  dapat  memberikan  nilai  tambah  bagi nasabah  dan  mudah  digunakan  yang  berdampak  terhadap  meningkatnya  kemampuan bersaing dari  BMT  dengan kompetitor di industri keuangan.
Kata Kunci: BMT, Layanan Digital, Usaha Mikro dan Kecil

## PENDAHULUAN
Pertumbuhan  teknologi  berkembang  sangat  pesat  dari  tahun  ke  tahun.  hal  ini mempengaruhi  berbagai  sektor  kehidupan  masyarakat  terutama  di  Indonesia.  Teknologi menjadi  suatu  kebutuhan  penting  bagi  masyarakat  di  bidang  ekonomi.  Seiring perkembangan  teknologi  dalam  sistem  keuangan  salah  satunya  menggunakan  layanan berbasis  aplikasi smartphone pada  perbankan  maupun  lembaga  keuangan  yang  semakin meningkatkan  terobosan  baru  untuk  memberikan  layanan  terbaik  agar  mempermudah nasabah  dalam  melakukan  transaksi  tanpa  harus  datang  ke  lokasi  bank  atau  lembaga keuangan  lainnya 1 .  BMT  merupakan  lembaga  keuangan  mikro  berbasis  prinsip  syariah. Operasional  BMT  berazaskan  prinsip-prinsip  syariah  dengan  akad-akad  jual  beli (murabahah), kerjasama (mudharabah atau musyarakah), sewa (ijarah), titipan (wadiah) dan talangan  (qard).  Penerapan  akad-akad  ini  digunakan  oleh  BMT  yang  yang  bertujuan mendukung  kebutuhan  keuangan  dari  pelaku  usaha  mikro  dan  kecilt  seperti  petani  atau peternak di desa, warung-warung kecil, pedagang keliling, penjahit rumahan, dan sebagainya 2 .  Kelompok  masyarakat  ini  biasanya  tidak  mendapatkan  pelayanan  dari  perbankan ( unbankable )  karena  mereka  belum  memiliki  agunan  atau  fix  asset  untuk  mengajukan pinjamannya sehingga menjadi sasaran bagi BMT 3 . Salah satu BMT terbesar di Bandung adalah  BMT  Itqan  merupakan  lembaga  keuangan  syariah  berbadan  koperasi  yang  telah memiliki Mobile Apps yang disebut dengan aplikasi Itqan Mobile. Fitur-fitur yang terdapat pada aplikasi Itqan Mobile meliputi simpanan, transfer, donasi, arsip transaksi, pembayaran seperti (PLN, BPJS, Voucher Pulsa). Aplikasi Itqan Mobile bertujuan untuk memudahkan nasabah dan anggota untuk mengetahui produk dan megakses layanan yang ada. Tujuan dari aplikasi Itqan Mobile diharapkan dapat menarik minat nasabah BMT Itqan maupun calon anggota maupun calon nasabah BMT Itqan. Berdasarkan perbincangan wawancara dengan pengelola BMT Itqan, mereka menyatakan BMT Itqan telah memiliki aplikasi Itqan Mobile sejak dua tahun belakangan ini, namun nasabah bmt Itqan yang menggunakan aplikasi Itqan Mobile di bawah 5% dari total nasabah yang ada. Hal ini dikarenakan nasabah bmt itqan merupakan pelaku UMKM, dan mereka tidak semuanya mampu membeli smartphone .
1 Nur Kholis, “Perbankan Dalam Era Baru Digital,” Economicus 9, no. 1 (2018): 80–88; Lucky Nugroho and Syed Lutful Kabir Chowdhury, “Mobile Banking for Empowerment Muslim Women Entrepreneur: Evidence from Asia (Indonesia and Bangladesh),” Tazkia Islamic Finance and Business Review 9, no. 1 (2016): 83–100.
2 Willy Arafah and Lucky Nugroho, “Ethics Commitment in Microfinance and Shariah Microfinance Institution,” International Journal of Research in Business Studies and Management 3, no. 7 (March 2016): 7–11; Novita Dewi Masyithoh, “Analisis Normatif Undang-Undang No. 1 Tahun 2013 Tentang Lembaga Keuangan Mikro (LKM) Atas Status Badan Hukum Dan Pengawasan Baitul Maal Wat Tamwil (BMT),” Economica 5, no. 2 (2014): 17–36.
3 (Anggraeni et al., 2019; Mohamed & Ali, 2018)
58 |
Tabel 1 Jumlah dan Persentase Penduduk Miskin, Indeks Kedalaman Kemiskinan (P1), Indeks Keparahan Kemiskinan (P2) dan Garis Kemiskinan di Kota Bandung Tahun 2014-2018
Sumber : Badan Pusat Statistik Provinsi Jawa Barat (2018)
Tabel 1 di atas menunjukkan bahwa sejak tahun 2014-2018 jumlah penduduk miskin di kota bandung terus mengalami penurunan hingga tahun 2018. Jumlah penduduk miskin pada tahun 2014 sebanyak 11.500.000, tahun 2015 sebanyak 11.412.000, tahun 2016 sebanyak 10.758.000, tahun 2017 sebanyak 10.398.000, dan tahun 2018 sebanyak 8.938.000. Jika dalam persentase penduduk miskin pada tahun 2014 sebesar 4,65%, tahun 2015 sebesar 4,61%, tahun 2016 sebesar 4,32%, tahun 2017 sebesar 4,17%, dan tahun 2018 sebesar 3,57%. Berdasarkan data diatas, jumlah penduduk miskin di kota bandung setiap tahunnya mengalami penurunan sedikit demi sedikit. Berdasarkan data BPS Jawa barat, persentase UMK menurut penggunaan internet dalam Usaha tahun 2016 sebesar 89,44% tidak menggunakan internet dan 10,56% yang menggunakan internet.
.

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan kajian pustaka atau library research dengan pendekatan deskriptif yang merupakan bagian dari kualitatif. Data yang digunakan berupa tulisan, grafik, gambar  dan    angka-angka.  Semua  yang  dikumpulkan  menjadi  kunci  terhadap  apa  yang diteliti. Data tersebut berasal dari jurnal, buku, website, dan dokumen resmi lainnya. Penulis menggunakan  pendekatan  deskriptif  dikarenakan  membahas  mengenai  peluang  layanan digital pada nasabah usaga mikro dan kecil
TAHUN Jml Penduduk Miskin (Dlm 000) Persentase Penduduk Miskin (%) Indeks Kedalaman Kemiskinan (P1) Indeks Keparahan Kemiskinan (P2) Garis Kemiskinan (Rp/Kapita/Bulan) 2014 115.00 4.65 0.69 0.17 353,423 2015 114.12 4.61 0.72 0.19 376,311 2016 107.58 4.32 0.55 0.12 400,541 2017 103.98 4.17 0.68 0.18 420,579 2018 89.38 3.57 0.48 0.11 448.902
Jumlah dan Persentase Penduduk Miskin, Indeks Kedalaman Kemiskinan (P1),
Indeks Keparahan Kemiskinan (P2) dan Garis Kemiskinan di Kota Bandung  Tahun 2014-2018
59 |

## PEMBAHASAN

## Pengusaha Mikro dan Kecil, pengetahuan dan Minat dalam Perspektif Islam
Kemandirian suatu bangsa salah satunya ditandai dengan banyaknya wirausahawan dengan  skala  mikro  dan  kecil  (UMK)  maupun  yang  berskala  menengah  yang  mampu berkontribusi dalam pergerakan ekonomi Negara. Kenyataan membuktikan bahwa selama krisis perekonomian, UMK mampu bertahan menghadapi goncangan perekonomian. Selain UMK tahan terhadap krisis 4 . Tentunya pengusaha UMK ini rentan terhadap pemasukan atau pendapatan  usaha  yang  tidak  stabil  sehingga  dalam  memenuhi  kebutuhan  hidup  maupun usahanya  pengusaha  UMK  ini  perlu  mendapatkan  dukungan  dari  lembaga  keuangan. Diperlukan usaha dan dukungan dari seluruh stakeholder karena  Indonesia memiliki peluang besar dimana sebagai negara dengan mayoritas muslim terbanyak akan tetapi masih banyak UMKM  yang  belum  mampu  mengaplikasikan  ekonomi  syariah  pada  usahanya.  Sebagai negara dengan penduduk muslim terbesar, sudah selayaknya Indonesia menjadi pelopor dan kiblat pengembangan keuangan syariah di dunia.
Menurut 5 menyatakan dalam perspektif Islam, konsumsi tidak dapat dipisahkan dari peranan  keimanan.  Peranan  keimanan  menjadi  tolak  ukur  penting  karena  keimanan memberikan  cara  pandang  dunia  yang  cenderung  mempengaruhi  kepribadian  manusia. Keimanan  sangat  mempengaruhi  kuantitas  dan  kualitas  dan  konsumsi,  baik  dalam bentuk kepuasan materil maupun spiritual. Dalam Islam juga sudah sangat jelas dijelaskan tentang aturan dalam melakukan segala perbuatan, baik buruk, halal haram yang termaktub dalam Alqu’an, Hadis dan ijma ulama sehingga segala kegiataan ekonomi dan bisnis dilaksanakan dilandasi oleh nilai-nilai Tauhid 6 . Nilai dasar yang menjadi fondasi bagi perilaku konsumsi masyarakat muslim adalah keyakinan terhadap adanya hari kiamat dan kehidupan akhirat, kebajikan,kebenaran  dan  ketakwaan  kepada  Allah  SWT  merupakan  kunci  moralitas  dari Islam sehingga kebutuhan manusia harus dibatasi dengan kemaslahatan ummat 7 . Kebajikan dan kebenaran dapat dicapai dengan perilaku yang baik dan bermanfaat bagi kehidupan dan menjauhkan diri dari kejahatan, harta merupakan alat untuk memenuhi kebutuhan hidup dan dipergunakan  serta  dimanfaatkan  dengan  benar  karena  harta  yang  kita  miliki  akan dipertanggungjawabkan manfaatnya di akhirat nanti.
Perilaku  konsumsi  bagi  orang  yang  beriman  akan  berbeda  dalam  mengkonsumsi barang/jasa  jika  dibandingkan  dengan  orang  yang  lebih  rendah  tingkat  keimanan  dan kepatuhannya  kepada  Allah  SWT.  Orang  yang  mempunyai  keimanan  dan  patuh  terhadap aturan-aturan  yang  telah  digariskan  didalam  Al-Qur’an  dan  hadits  mengetahui  batasan- batasan  mana  hal  yang  diperbolehkan  dan  mana  yang  dilarang  untuk  di  laksanakan.  Jika
4 Heri Sudarsono, “Dampak Krisis Keuangan Global Terhadap Perbankan di Indonesia: Perbandingan Antara Bank Konvensional Dan Bank Syariah,” La_Riba 3, no. 1 (2009) 2–23.
5 Arief (2012) dan Sukmadilaga & Nugroho (2017)
6 (Choudhury & Hussain, 2005; Nugroho, et al., 2017)
7 (Al-mubarak & Osmani, 2010; Nugroho et al., 2019)
kebutuhannya  sudah  dirasa  cukup  maka  konsep  berbagi  kepada  sesama  akan  ikut  serta dilaksanakan. Perspektif Islam terkait dengan pentingnya pengetahuan dan agama  apabila dimasukkan  dalam  komponen  promosi  dari  bank  syariah,  maka  hubungan  promosi, informasi haruslah dianalisa berdasarkan pengetahuan, moral dan akhlak sehingga keputusan yang  dihasilkan  memiliki  orientasi  falah.  Perspektif  Islam  untuk  menggunakan  biaya promosi yang bertujuan untuk menggapai falah dapat digambarkan pada gambar 1 di bawah ini:
Gambar  1  Hubungan  Promosi,  Informasi,  Pengetahuan  dan  Minat  untuk  Menarik Nasabah yang Bertujuan untuk Menggapai Falah

## Sumber : Penulis
Merujuk gambar 1 di atas, maka bank syariah (BMT) harus berkontribusi untuk melakukan promosi  kepada  masyarakat  sehingga  meningkatkan  literasi  keuangan  syariah  serta informasi  positif  kepada  masyarakat  yang  akan  berdampak  terhadap  meningkatnya pengetahuan  ( knowledge )  masyarakat  terhadap  layanan  dan  produk  BMT.  Dengan meningkatnya pengetahuan masyarakat yang didasarkan atas moral, etik dan akhlaq bahwa layanan  keuangan  syariah  memberikan  kemaslahatan  kepada  ummat,  maka  akan meningkatkan  minat  ( interest )  masyarakat  untuk  menjadi  nasabah  lembaga  keuangan syariah  (BMT).  Selanjutnya  masyarakat  menjadi  nasabah  BMT  ( engagement )  yang bertujuan untuk mencari keselamatan di dunia dan kebahagiaan di akhirat (falah)
Literasi  yang  masih  rendah  terhadap  produk  dan  layanan  keuangan  ditunjukkan dengan rendah pemahaman masyarakat Indonesia terhadap produk dan layanan keuangan 8 . Merujuk  pada  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  pada  tahun
8 Novia Nengsih, “Peran Perbankan Syariah Dalam Mengimplementasikan Keuangan Inklusif Di Indonesia,” Etikonomi 14, no. 2 (2015): 221–40, https://doi.org/10.15408/etk.v14i2.2272; Diana Djuwita and Ayus Ahmad Yusuf, “Tingkat Literasi Keuangan Syariah Di Kalangan UMKM Dan Dampaknya Terhadap Perkembangan Usaha,” Al-Amwal 10, no. 1 (2018): 105–27; Herry Ramadhani, “Prospek Dan Tantangan Perkembangan Asuransi Syariah Di Indonesia,” Al-Tijary 1, no. 1 (2015): 57–66.
2013 yang dilakukan melalui survei pada 20 propinsi dengan jumlah responden sebanyak 8000  orang,  didapatkan  hasil  terkait  dengan  pengetahuan  dan  pemahaman  masyarakat terhadap produk dan layanan keuangan diketahui baru mencapai 56% dari total responden yang  meliputi:  pemahaman  produk  dan  layanan  perbankan  22%;  pemahaman  produk  dan layanan asuransi 18%; pemahaman produk dan layanan pegadaian 15%; pemahaman produk dan layanan lembaga pembiayaan 7%; pemahaman produk dan layanan pasar modal 4% 9 .

## Fintech Syariah
Secara  etimologis,  fintech  syariah  adalah  gabungan  dari  teknologi  dan  Keuangan Islam,  yang  berarti  bahwa  setiap  produk  atau  layanan  yang  memunculkan  fintech  harus mematuhi  aturan  yang  diambil  dari  Al-Qur'an  dan  Sunnah  yang  dikenal  sebagai  Syariah. Sesuai dengan label fintechnya, distribusi digital produk dan layanan keuangan yang sesuai dengan Syariah disampaikan melalui saluran digital inovatif yang dikenal sebagai saluran omni.  Platform  fintech  Islam  menggunakan  teknologi  revolusioner  seperti  kecerdasan buatan, blockchain, data besar, komputasi awan yang luas dan perangkat internet hal dalam menyediakan  layanan  keuangan  Islam  dengan  cara  yang  lebih  canggih  dan  transparan. Kegiatannya  akan  melibatkan  penerapan  model  bisnis  berbasis  teknologi  baru  untuk mempromosikan tujuan ekonomi, lingkungan, keuangan dan sosial, yang mencakup layanan yang  lebih  baik  di  semua  aspek  layanan  keuangan  syariah  dan  kinerja  produk  syariah. Perkembangan  fintech    memiliki  manfaat  yang  lebih  luas  seperti  inklusi  keuangan  yang bertujuan  untuk  menengentaskan  kemiskinan  dan  mewujudkan  keadilan  sosial.  Islamic fintech akan memungkinkan akses yang lebih besar ke layanan keuangan Islam dengan cara yang  lebih  murah,  lebih  mudah  dan  lebih  efisien  untuk  memberikan  peluang  untuk pembiayaan, pembayaran, dan investasi yang selaras dengan tujuan yang dimaksudkan oleh Hukum-hukum Ilahi Islam Maqasid Al-Shariah 10 . Fintech syariah merupakan inklusivitas layanan  keuangan  melalui  demokratisasi layanan  keuangan  dengan  menggunakan  saluran digital  baru.  Esensi  daripada  layanan  digital  adalah  terdapatnya  mitigasi  dari  informasi asimetris,  penipuan,  tidak  percaya  diri  dan  ketidakpercayaan  di  antara  rekanan,  baik  itu lembaga keuangan, regulator, kantor keluarga dan pelanggan.

## Layanan  Pembiayaan  Berbasis  Teknologi  Informasi  berdasarkan  DSN  MUI
No.117/DSN-MUI/II/2018
11 menyatakan  bahwa  Layanan  Pembiayaan  Berbasis  Teknologi  Informasi Berdasarkan  Prinsip  Syariah  adalah  penyelenggaraan  layanan  jasa  keuangan  berdasarkan
9 Nengsih, “Peran Perbankan Syariah Dalam Mengimplementasikan Keuangan Inklusif Di Indonesia.”
10 Lucky Nugroho, Nurul Hidayah, and Ahmad Badawi, “The Islamic Banking, Asset Quality: ‘Does Financing Segmentation Matters’ (Indonesia Evidence),” Mediterranean Journal of Social Sciences 9, no. 5 (2018): 221–35, https://doi.org/10.2478/mjss-2018-0154; Mohamed and Ali, Blockchain, Fintech, and Islamic Finance .
11 Fatwa DSN-MUI No.117/DSN-MUI/II/2018
prinsip  syariah  yang  mempertemukan  atau  menghubungkan  Pemberi  Pembiayaan  dengan Penerima Pembiayaan dalam rangka melakukan akad pembiayaan melalui sistem elektronik dengan menggunakan jaringan internet.
Berdasarkan 12 mendefinisikan  Sistem Elektronik adalah serangkaian perangkat dan prosedur  elektronik  yang  berfungsi  mempersiapkan,  mengumpulkan,  mengolah, menganalisis,  menyimpan,  menampilkan,  mengumumkan,  mengirimkan,  dan/atau menyebarkan  informasi  elektronik  dibidang  layanan  jasa  keuangan.  Teknologi  Informasi adalah  suatu  teknik  untuk  mengumpulkan,  menyiapkan,  menyimpan,  memproses, mengumumkan,  menganalisis,  dan/atau  menyebarkan  informasi  di  bidang  layanan  jasa keuangan.  Penyelenggara  adalah  badan  hukum  Indonesia  yang  menyediakan,  mengelola, dan mengoperasikan Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi.
Ketentuan  terkait  Pedoman  umum  Layanan  Pembiayaan  Berbasis  Teknologi Informasi adalah sebagai berikut:
1. Penyelenggaraan  Layanan  Pembiayaan  berbasis  teknologi  informasi  tidak  boleh bertentangan dengan prinsip Syariah, yaitu antara lain terhindar dari riba, gharar,maysir, tadlis, dharar, zhulm, dan haram.
2. Akad Baku yang dibuat Penyelenggara wajib memenuhi prinsip keseimbangan, keadilan, dan kewajaran sesuai syariah dan peraturan perundang-undangan yang berlaku.
3. Akad  yang  digunakan  oleh  para  pihak  dalam  penyelenggaraan.  Layanan  Pembiayaan berbasis teknologi informasi dapat berupa akad-akad yang selaras dengan karakteristik layanan pembiayaan, antara lain akad al-bai', ijarah, mudharabah, musyarakah, wakalah bi al ujrah, dan qardh.
4. Penggunaan tandatangan  elektronik  dalam  sertifikat  elektronik  yang  dilaksanakan  oleh Penyelenggara  wajib  dilaksanakan  dengan  syarat  terjamin  validitas  dan  autentikasinya sesuai dengan peraturan perundangan-undangan yang berlaku.
5. Penyelenggara  boleh  mengenakan  biaya  (ujrah/rusun)  berdasarkan  prinsip  ijarah  atas penyediaan  sistem  dan  sarana  prasarana  Layanan  Pembiayaan  Berbasis  Teknologi Informasi.
Jika  informasi  pembiayaat  atau  jasa  yang  ditawarkan  melalui  media  elektronik  atau diungkapkan  dalam  dokumen  elektronik  berbeda  dengan  kenyataannya,  maka  pihak  yang dirugikan memiliki hak untuk tidak melanjutkan transaksi

## Peluang Penggunaan Layanan Digital oleh UMK
Negara Indonesia adalah ekonomi terbesar di Asia Tenggara Pasifik memiliki populasi lebih dari 260 juta. 60% dari keseluruhan populasi berusia di bawah 35 tahun yang dianggap sebagai penduduk asli digital era internet. Ada tingkat tinggi penetrasi internet dan seluler di antara  milenium  ini  dan  penduduk  asli  digital  dan  tingkat  penetrasi  ini  terus-menerus
12 Fatwa DSN-MUI No.117/DSN-MUI/II/2018
pertumbuhan.  Hal ini  menjadikan  Indonesia  sebagai  harta  karun  peluang  perdana fintech. Indonesia  adalah  salah  satu  pengguna  awal  fintech  di  wilayah  ini  sebagai  Indonesia mengembangkan ekosistem fintech sebelum Malaysia dan Brunei Darussalam jatuh tempo untuk  memiliki  keunggulan  dalam  ukuran  pasar.  Pasar  fintech  terus  berkembang  di  Asia negara  dengan  tingkat  pertumbuhan  tahunan  16,3%. 13 menyatakan  pertumbuhan  jumlah pemain di ruang fintech Indonesia sangat luar biasa. Hanya ada 50 perusahaan fintech yang diidentifikasi  pada  tahun  2015,  yang  kini  telah  melampaui  165  perusahaan  fintech  di Indonesia Segmen pembayaran digital (38%) diperingkatkan sebagai segmen fintech teratas diikuti oleh pinjaman (31%), keuangan pribadi (8%) 14 .
Implementasi dari Fintech di Indonesia  diatur oleh dua otoritas regulasi utama, Bank Indonesia (BI) dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK). OJK juga mengeluarkan peraturan baru untuk pinjaman peer-to-peer dan untuk uang elektronik. Di Indonesia, sektor fintech dapat memainkan  peran  penting  dalam  mempromosikan  keuangan  inklusi  dengan  menjangkau populasi yang mengerti teknologi tetapi tidak memiliki rekening bank. Pengguna apalikasi fintech,  terlepas  dari  jenis  kelamin,  ras  atau  agama,  dapat  mengambil  manfaat  untuk mempermudah  akses  di  bidang  jasa  keuangan.  Agar  implementasi  daripada  fintech  dapat diimplementasikan  secara  tepat  sasaran,  maka  pemerintah  perlu  membuat  regulasi  yang dapat melindungi kepentingan masyarakat. Lebih lanjut, melihat peluang dan potensi start up  yang  dikelola  oleh  kalangan  muda,  maka  pemerintah  juga  perlu  menciptakan  dan mendukung  inter-operasional  antar  lembaga  keuangan  dan  kolaborasi  terbuka  dengan perusahaan  fintech  muda  untuk  mengembangkan  kemitraan  baru  untuk  memperkuat pertumbuhan ekonomi negara.
Menurut 15 ,  menyatakan  bahwa  kualitas  layanan  dipandang  sebagai  jenis  layanan standar  yang  ditawarkan  untuk  memenuhi  kebutuhan,  keinginan  dan  harapan  mereka. Sehingga dalam memberikan layanan kepada nasabah membutuhkan layanan berkelanjutan. Kepuasan dan loyalitas nasabah akan tumbuh jika produk dan layanan memenuhi harapan pelanggan 16 . Lebih lanjut menurut pendapat 17 kunci layanan adalah kecepatan dan kualitas produk ataupun jasa dapat dinikmati ataupun digunakan dan dapat memberikan nilai tambah bagi  nasabah  termasuk  layanan  yang  diberikan  oleh  lembaga  keuangan  mikro  syariah (BMT).  Selain  itu  menurut 18 pelanggan  yang  puas  akan  berdampak  untuk  berbagi pengalaman positif mereka dengan orang lain dan menjadi sumber iklan dari mulut ke mulut atas pengalaman mereka. Di sisi lain, ketidakpuasan pelanggan juga dapat berbagi negatif
13 Mohamed & Ali (2018)
14 Alexander Fong, “Blocking the Chain: Regulating the Initial Coin Offering,” De Lege Ferenda 1 (2018): 62.
15 Aisyah (2018) 16 (Amin et al.,  2011) 17 Junaedi et al., (2012)
18 Wang & Chang (2013)
dari mulut ke mulut dan berakibat nasabah tersebut beralih ke produk atau layanan lain 19 . Suatu  perusahaan  perlu  mengetahui  tingkat  kepuasan  pelanggan  mereka  sehingga perusahaan  dapat  melakukan  evaluasi  dan  perbaikan  atas  layanan  dan  produk  mereka. Kepuasan pelanggan merupakan pendekatan kontemporer untuk meningkatkan daya saing suatu organisasi baik dari aspek manajemen dan budaya kerja yang berfokus pada kebutuhan, keinginan dan kenyamanan pelanggan.
Salah satu layanan yang dapat mempercepat proses dan menghemat waktu serta biaya sehingga  dapat  meningkatkan  kepuasan  nasabah  adalah  layanan  digital  seperti  mobile aplikasi  yang  terdapat  pada  BMT  Itqan 20 .  Namun  demikian  banyak  nasabah  UMK  yang menjadi  target  segmen  dari  BMT  seperti  BMT  Itqan  yang  tidak  memiliki  akses  terhadap informasi dan jaringan internet sebagai modal dari layanan digital menjadi kendali ekspansi layanan  digital  pada  BMT.  Sedangkan  layanan  digital  dapat  mempercepat  layanan  dan menghemat  waktu  serta  mengurangi  biaya  transportasi  bagi  para  nasabah  dan  biaya operasional dari sisi BMT. Solusi layanan digital yang dapat diakses oleh para pelaku UMK menjadi tantangan bagi BMT sehingga harus dapat berkolaborasi dengan parat stakeholder seperti provider information & technology. Apabila diilustrasikan pada gambar 2 di bawah ini,  maka  peluang  layanan  digital  bagi  pelaku  UMK  tetap  terbuka  dikarenakan perkembangan teknologi merupakan suatu keniscayaan.
Sumber : Penulis
Merujuk  gambar  1  di  atas,  maka  proses  daripada  promosi  akan  meningkatkan  minat  dari masyarakat untuk menggunakan jasa dan produk dari lembaga keuangan syariah sehingga pada  gambar  2  di  atas,  menunjukkan  dengan  adanya digital  information akan  menambah
19 Lui Anbar Rhainata and Indira Rachmawati, “The Relationship between User Experience , Customer Satisfaction , Switching Cost and Customer Loyalty in Indonesia Cellular Operators,” in EProceedings of Management , vol. 4, 2017, 1–7.
20 Aisyah, “Islamic Bank Service Quality and Its Impact on Indonesian Customers’ Satisfaction and Loyalty.”
cakupan  promosi  untuk  meningkatkan  informasi  di  masyarakat.  Dengan  meningkatnya cakupan informasi melalui penggunaan digital information platform oleh lembaga keuangan mikro syariah tentunya pengetahuan yang berdasarkan moral, etika dan akhlaq tidak hanya pada  masyarakat  tetapi  juga  sampai  kepada  pengusaha  mikro  dan  kecil 21 .  Dimana karakteristik  dari  pengusaha  mikro  dan  kecil  adalah  memiliki  tingkat  pendidikan  yang rendah, namun mereka adalah pelaku ekonomi dengan jumlah terbesar di Indonesia 22 . Oleh karenanya dengan adanya layanan digital keuangan syariah yang dilengkapi dengan digital information platform berupa fintech akan meningkatkan ikatan para pelaku usaha mikro dan kecik menjadi nasabah BMT dan membantu pengusaha mikro dan kecil untuk melaksanakan ajaran  agama  Islam  secara  totalitas  (kaffah).  Dengan  demikian  keberadaan  dari  lembaga keuangan mikro syariah dapat berperan optimal dengan keberadaan dari outlet fisik mereka yang juga terbatas jumlahnya.

## PENUTUP
Di  Indonesia,  layanan  digital  BMT  memiliki  peranan  penting  untuk  mempromosikan keuangan inklusi dengan menjangkau populasi yang mengerti teknologi. Pengguna UMK, terlepas dari jenis kelamin, ras atau agama, dapat mengambil manfaat dari peningkatan akses lembaga keuangan. Di tengah semua keuntungan dan peluang yang tersedia, Indonesia dapat memanfaatkannya secara efektif melalui regulasi yang cerdas, sementara menciptakan inter- operasional  antar  lembaga  keuangan  dan  kolaborasi  terbuka  dengan  perusahaan  fintech muda untuk mengembangkan kemitraan baru dan memperkuat keseluruhan posisi keuangan dan  ekonomi  suatu  negara  yang  akan  menjadi  yang  terbesar  kelima  ekonomi  pada  tahun 2030.  Revolusi  teknologi  keuangan  (Fintech)  sedang  tumbuh  pesat  pada  negara-negara berkembang,  dan  layanan  keuangan  BMT  menuju  ke  layanan  digital.  Bukan  hanya perbankan namun juga lembaga-lembaga keuangan lainnya salah satunya seperti BMT harus dapat  mengantisipasi  dinamika  teknologi  dan  kebutuhan  serta  keinginan  dari  masyarakat. Kebutuhan  untuk  inovasi,  kolaborasi,  dan  investasi  mengarah  dari  layanan  tradisional  ke jalur digitalisasi. BMT harus melihat perubahan sebagai seseuatu yang positif agar era digital
21 Lucky Nugroho et al., “Socialization of Mobile Banking and Internet Banking For Mikro and Small Entrepreneur (Gender and Business Sector Perspective- Kemayoran Night Market Community),” ICCD 2, no. 1 (2019): 419–26.
22 Endi Rekarti and Caturida Meiwanto Doktoralina, “Improving Business Performance: A Proposed Model for SMEs,” European Research Studies Journal 20, no. 3 (2017): 613–23; Lucky Nugroho, Fiki Wahyu Kuncoro, and Akhmad Amien Mastur, “Analis Perbandingan Bank Umum Syariah Dengan Unit Usaha Syariah Dari Aspek Efisiensi ; Kualitas Asset Dan Stabilitas Keuangan (Periode Tahun 2014-2017),”
Iqtishadia: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah 6, no. 2 (2019): 100–118, https://doi.org/10.19105/iqtishadia.v6i2.
ini  dapat  sebagai  bahan  evaluasi  layanan  BMT  sehingga  dengan  inovasi  layanan menggunakan  digital  platform  dapat  memberikan  nilai  tambah  dan  keunggulan  bersaing dengan para kompetitor sejenis di Industri keuangan.

## DAFTAR PUSTAKA
Aisyah, Muniaty. “Islamic Bank Service Quality and Its Impact on Indonesian Customers’ Satisfaction and Loyalty.” Al-Iqtishad: Jurnal Ilmu Ekonomi Syariah 10, no. 2 (2018): 367–88. https://doi.org/10.15408/aiq.v10i2.7135.
Al-mubarak, Tawfique, and Noor Mohammad Osmani. “Applications of Maqasid Al- Shariah and Maslahah in Islamic Banking Practices : An Analysis.” In In International Seminar on Islamic Finance in India , 1–17. India, 2010.
Amin, Muslim, Zaidi Isa, and Rodrigue Fontaine. “The Role of Customer Satisfaction in Enhancing Customer Loyalty in Malaysian Islamic Banks.” The Service Industries Journal 3169, no. 9 (2011): 1519–1532. https://doi.org/10.1080/02642060903576076.
Anggraeni, Lukytawati, Herdiana Puspitasari, Salahuddin El Ayubbi, and Ranti Wiliasih.
“Akses UMKM Terhadap Pembiayaan Mikro Syariah Dan Dampaknya Terhadap Perkembangan Usaha: Kasus BMT Tadbiirul Ummah, Kabupaten Bogor.” Jurnal Al- Muzara’ah 1, no. 1 (2013): 56–67.
Arafah, Willy, and Lucky Nugroho. “Ethics Commitment in Microfinance and Shariah Microfinance Institution.” International Journal of Research in Business Studies and Management 3, no. 7 (March 2016): 7–11.
Arief, Suyoto. “Konsumen Rasional Dalam Perspektif Islam.” Islamic Economics Journal 1, no. 1 (2012): 17–30.
Choudhury, Masudul Alam, and Md Mostaque Hussain. “A Paradigm of Islamic Money and Banking.” International Journal of Social Economics 32, no. 3 (2005): 203–17. https://doi.org/10.1108/03068290510580760.
Djuwita, Diana, and Ayus Ahmad Yusuf. “Tingkat Literasi Keuangan Syariah Di Kalangan UMKM Dan Dampaknya Terhadap Perkembangan Usaha.” Al-Amwal 10, no. 1 (2018): 105–27.
Fatwa Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia, DSN-MUI. Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi berdasarkan Prinsip Syariah, Pub. L. No. No.117/DSN-MUI/II/2018 (2018).
Fong, Alexander. “Blocking the Chain: Regulating the Initial Coin Offering.” De Lege Ferenda 1 (2018): 62.
Husaeni, Uus Ahmad, and Tini Kusmayati Dewi. “Bongaya Journal for Research in Management.” Bongaya Journal for Research in Management 2, no. 1 (2019): 48–56.
Junaedi, Achmad Tavip, Djumilah Hadiwidjojo, Eka Afnan Troena, and Iwan Triyuwono. “Analisis Pengaruh Kualitas Pelayanan, Keadilan Dan Kepuasan Nasabah Terhadap Loyalitas Nasabah Bank Syariah (Studi Pada Nasabah Bank Syariah Di Propinsi
Riau).” Jurnal Aplikasi Manajemen 10, no. 1 (2012): 161–76.
Kholis, Nur. “Perbankan Dalam Era Baru Digital.” Economicus 9, no. 1 (2018): 80–88.
Masyithoh, Novita Dewi. “Analisis Normatif Undang-Undang No. 1 Tahun 2013 Tentang Lembaga Keuangan Mikro (LKM) Atas Status Badan Hukum Dan Pengawasan Baitul Maal Wat Tamwil (BMT).” Economica 5, no. 2 (2014): 17–36.
Mohamed, Hazik, and Hassnian Ali. Blockchain, Fintech, and Islamic Finance . Blockchain, Fintech, and Islamic Finance: Building the Future in the New Islamic Digital Economy . Walter de Gruyter GmbH & Co KG, 2018. https://doi.org/10.1515/9781547400966.
Nengsih, Novia. “Peran Perbankan Syariah Dalam Mengimplementasikan Keuangan Inklusif Di Indonesia.” Etikonomi 14, no. 2 (2015): 221–40. https://doi.org/10.15408/etk.v14i2.2272.
Nugroho, Lucky, and Syed Lutful Kabir Chowdhury. “Mobile Banking for Empowerment Muslim Women Entrepreneur: Evidence from Asia (Indonesia and Bangladesh).”
Tazkia Islamic Finance and Business Review 9, no. 1 (2016): 83–100.
Nugroho, Lucky, Nurul Hidayah, and Ahmad Badawi. “The Islamic Banking, Asset Quality: ‘Does Financing Segmentation Matters’ (Indonesia Evidence).”
Mediterranean Journal of Social Sciences 9, no. 5 (2018): 221–35. https://doi.org/10.2478/mjss-2018-0154.
Nugroho, Lucky, Nurul Hidayah, Ahmad Badawi, and Anees Janee Ali. “Socialization of Mobile Banking and Internet Banking For Mikro and Small Entrepreneur (Gender and Business Sector Perspective- Kemayoran Night Market Community).” ICCD 2, no. 1 (2019): 419–26.
Nugroho, Lucky, Fiki Wahyu Kuncoro, and Akhmad Amien Mastur. “Analis Perbandingan Bank Umum Syariah Dengan Unit Usaha Syariah Dari Aspek Efisiensi ; Kualitas Asset Dan Stabilitas Keuangan (Periode Tahun 2014-2017).” Iqtishadia: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah 6, no. 2 (2019): 100–118.
https://doi.org/10.19105/iqtishadia.v6i2.
Nugroho, Lucky, and Dewi Tamala. “Persepsi Pengusaha UMKM Terhadap Peran Bank Syariah.” SIKAP 3, no. 1 (2018): 49–62.
Nugroho, Lucky, Wiwik Utami, and Caturida Meiwanto Doktoralina. “Ekosistem Bisnis Wisata Halal Dalam Perspektif Maqasid Syariah (Halal Tourism Business Ecosystem in the Maqasid Syariah Perspective).” Perisai : Islamic Banking and Finance Journal 3, no. 2 (2019): 84–92. https://doi.org/10.21070/perisai.v3i2.1964.
Nugroho, Lucky, Wiwik Utami, Citra Sukmadilaga, and Tettet Fitrijanti. “The Urgency of Allignment Islamic Bank to Increasing the Outreach.” International Journal of Economics and Financial Issues 7, no. 4 (2017): 283–91.
Ramadhani, Herry. “Prospek Dan Tantangan Perkembangan Asuransi Syariah Di
Indonesia.” Al-Tijary 1, no. 1 (2015): 57–66.
Rekarti, Endi, and Caturida Meiwanto Doktoralina. “Improving Business Performance: A
Proposed Model for SMEs.” European Research Studies Journal 20, no. 3 (2017): 613–23.
Rhainata, Lui Anbar, and Indira Rachmawati. “The Relationship between User Experience , Customer Satisfaction , Switching Cost and Customer Loyalty in Indonesia Cellular Operators.” In EProceedings of Management , 4:1–7, 2017.
Sudarsono, Heri. “Dampak Krisis Keuangan Global Terhadap Perbankan Di Indonesia: Perbandingan Antara Bank Konvensional Dan Bank Syariah.” La_Riba 3, no. 1 (2009): 12–23. https://doi.org/10.20885/lariba.vol3.iss1.art2.
Sukmadilaga, Citra, and Lucky Nugroho. Pengantar Akuntansi Perbankan Syariah"
Prinsip, Praktik Dan Kinerja . Edited by Pusaka Media. First. Lampung, Jakarta: Pusaka Media, 2017.
Wang, Edward Shih-tse, and Shu-yu Chang. “Creating Positive Word-of-Mouth Promotion Through Service Recovery Strategies Creating Positive Word-of-Mouth Promotion.” Services Marketing Quarterly 34, no. 2 (2013): 103–14.
https://doi.org/10.1080/15332969.2013.770661.