## PENGARUH PRODUK TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH PERBANKAN SYARIAH
(STUDI KASUS PERBANKAN SYARIAH DI KOTA PALEMBANG)
Lemiyana (lemiyana_uin@radenftah.ac.id)

## Abstrak
Penelitian  ini  dilakukan  pada  nasabah  perbankan  syari’ah  di  Kota Palembang.Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  Pengaruh Produk Terhadap  Keputusan  Nasabah di  Perbankan  Syariah  Kota  Palembang. Populasi dalam penelitian ini adalah seluruhnasabah aktif pengguna layanan perbankan  syariah  di  kota  Palembang.  Metodesampling  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  adalah teknik  Sampling  Aksidental  sebanyak  160 responden. Metode  analisis  data  menggunakan Metode Structural  Equation Modelling  (SEM). Dari  hasil  penelitian  didapatkan  kesimpulan  bahwa Produk tidak berpengaruh signifikan terhadap keputusan Nasabah Perbankan Syariah.

## Kata Kunci : Produk, Keputusan

## PENDAHULUAN
Lembaga  keuangan  adalah  semua  badan  yang  kegiatannya  bidang keuangannya, melakukan penghimpunan dan penyaluran dana kepada masyarakat, terutama guna membiayai investasi perusahaan. Definisi lain mengatakan lembaga keuangan  adalah  suatu  lembaga  yang  melancarkan  pertukaran  barang  dan  jasa dengan  penggunaan  uang  atau  kredit  dan  membantu  menyalurkan  simpanan sebagian  masyarakat  kepada  sebagian  masyarakat  yang  membutuhkan pembiayaan dana untuk investasi (Julius R. Latumaerissa, 2013:39).
Menurut ensiklopedi Islam, Bank Islam atau Bank Syariah adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan kredit dan jasa-jasa dalam lalu lintas pembayaran  serta  peredaran  uang  yang  pengorganisasianya  disesuaikan  dengan prinsip-prinsip Syariat Islam. Bank Islam berarti bank yang tata cara beroprasinya didasarkan  pada  tata  cara  bermu’amalat  secara  Islam,  yakni  mengacu  kepada ketentuan-ketentuan Al- Qur’an dan Al -Hadis (Warkum Sumitro, 2002:5). Kehadiran perbankan syariah di dunia dinilai mampu menjawab kesulitan- kesulitan yang terjadi di perbankan konvensional. Kehadiran perbankan syariah di Indonesia dimulai pada dekade 1990-an, berdirinya perbankan syariah di tengah- tengah  perbankan  konvensional  membawa  kemajuan  tersendiri  bagi  dunia perbankan  di  Indonesia.  Keberadaan  Bank  Syariah  di  Indonesia  dipelopori  oleh Bank Muamalat Indonesia pada tahun 1992. Sejak saat itu mulailah dibuat aturan- aturan yang terkait dengan pelaksanaan operasional Bank Syariah. Regulasi yang dikeluarkan  pemerintah  mengenai  perbankan  syariah  seperti  UU  No.  21  tahun 2008  mengenai  Perbankan  Syariah  membantu  perkembangan  kinerja  industri perbankan  syariah,  karena  semakin  kuat  struktur  kelembagaan  akan  berdampak pada kualitas kinerja yang semakin terarah (Julius R. Latumaerissa, 2013:332).
Lembaga  perbankan  syariah  memiliki  produk-produk  yang  dapat membantu  masyarakat  dalam  menyimpan  dan  menyalurkan  dananya.  Produk- produk  yang  ditawarkan  oleh  Bank  Syariah  tentu  sudah  sangat  islami,  termasuk dalam pemberian pelayanan terhadap nasabah (Kasmir, 2012:168).
Produk  pada  Bank  Syariah  meliputi  giro,  tabungan  dan  deposito  yang memiliki prinsip wadiah dan mudharabah. Tabungan Menurut UU Perbankan No. 10 Tahun 1998 adalah simpanan  yang pada penarikannya hanya dapat dilakukan menurut  syarat  tertentu  yang  telah  disepakati,  namun  tidak  dapat  ditarik  dengan cek, bilyet giro atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.
Berdasarkan  penelitian  rizka  ulfa  (2016)  yang  berjudul pengaruh marketing mix terhadap keputusan menjadi nasabah tabungan ib muamalat di bank muamalat  kcp  salatiga, hasilnya bahwa  variableproduk    berpengaruh  signifikan dan positif terhadap keputusan nasabah.
Penelitian  selanjutnya  oleh Ernan  Kurniato  (2013)  yang  berjudul  “ Pengaruh  Marketing Mix  terhadap  keputusan  Customer  Menabung  “  hasil penelitan  bahwaVariabel  produk menunjukan  tidak  adapengaruh  yang  signifikan secara parsial terhadap keputusan konsumen menabung.

## LANDASAN TEORI Pengertian Perbankan
Perbankan  adalah  segala  sesuatu  yang  menyangkut  tentang  bank, kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya. Bank merupakan badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam  bentuk  simpanan  dan  menyalurkannya  kepada  masyarakat  dalam  bentuk simpanan  dan  menyalurkannya  kepada  masyarakat  dalam  kredit  dan  bentuk- bentuk  lainnya  dalam  rangka  meningkatkan  taraf  hidup  rakyat  banyak (Undang- undang nomor 10 tahun 1998).

## Pengertian Perbankan Syariah
Perbankan  Syariah  adalah  segala  sesuatu  yang  menyangkut  tentang  Bank Syariah dan Uuit Usaha Syariah, mencangkup kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara  dan  proses  dalam  melaksanakan  usahanya (Undang-undang  no  21  tahun 2008). Bank  Syariah  merupakan  bank  yang  menjalankan  usahanya  berdasarkan prinsip Syariah dan menurut jenisnya terdiri atas Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan  Rakyat  Syariah.  Bank  Umum  Syariah  adalah  bank  yang  dalam kegiatannya  memberikan  jasa  dalam  lalu  lintas  Pembayaran,  sedangkan  Bank Pembiayaan  Rakyat  Syariah  adalah  bank  yang  dalam  kegiatannya  tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Di dalam undang-undang ini, juga dijelaskan  tentang  Unit  Usaha  Syariah  yang  termasuk  dalam  Perbankan  Syariah. Unit  Usaha  Syariah  merupakan  unit  kerja  dari  kantor  pusat  Bank  Umum Konvensional,  yang  berfungsi  sebagai  kantor  induk  dari  kantor  atau  unit  yang melaksanakan kegiatan berdasarkan prinsip syariah ( Indra Bastian, 2006:40) .
Persamaan dan Perbedaan Perbankan Syariah dan Perbankan Konvensional Perbankan  Syariah  memiliki  persamaan  dan  perbedaan  dalam  menjelaskan aktivitasnya.  Persamaan  tersebut,  terutama  dari  segi  teknis  penerimaan  uang, mekanisme  transfer  dan  persyaratan  umum  dalam  pembukaan  simpanan  pada bank  serta  dalam  mendapatkan  pembiayaan.  Selain  persamaan  tersebut,  banyak pula  perbedaan  antara  Bank  Syariah  dan  bank  konvensional.  Perbedaan  tersebut mencangkup  aspek  legalitas,  lembaga  peradilan,  kegiatan  operasional,  struktur organisasi, orientasi, dan lingkungan kerja (Riza Salman, 2012:60).
Dalam hal aspek legalitas, nasbah bank konvensional diikat dengan hukum positif,  sementara  Bank  Syariah  menggunakan  hukum  positif  dan  syariah  (rukun dan  syarat  akad).  Pada  bank  konvensional,  apabila  nasabah  melanggar  suatu perjanjian,  maka  hanya  memperoleh  konsekuensi  dunia  hanya  pada  kehidupan dunia,  dan  ketika terjadi  persengketaan  akan  diadili  dengan  pengadilan  yang berhukum  positif.  Sedangkan  pada  Bank  Syariah,  akad  yang  dilakukan  dengan nasabah didasarkan pada hukum Islam yang dengan pertanggungjawaban di dunia dan  akhirat,  sehingga  akad  ini  berlaku  sampai  dengan  hari  kiamat.  Keabsahan akad  yang  dilakukan  pada  bank  syariah,  wajib  memenuhi  rukun  dan  syarat  akad (Riza Salman, 2012:60).

## Fungsi Bank Syariah
Bank syariah memiliki fungsi sebagai berikut:
1. Fungsi Manajer Investasi
Bank Syariah merupakan manajer investasi dari pemilik dana (shahibul maal) dari  dana  yang  dihimpun  dengan  prinsip mudh ἃ rab ἁ h (dalam  perbankan  lazim disebut  dengan deposan atau  penabung),  karena  besar  kecilnya  imbalan  (bagi hasil)  yang  diterima  oleh  pemilik  dana,  sangat  tergantung  pada  hasil usaha  yang diperoleh (dihasilkan) oleh bank syariah dalam  mengelola dana (khususnya dana mudh ἃ rab ἁ h).  Hal  ini  sangat  dipengaruhi  oleh  keahlian,  kehati-hatian  dan profesionalisme  dari  Bank  Syariah  sebagai  manajer  investasi  (pihak  yang mengelola dana) (Wiroso, 2005:5).
2. Fungsi Investor
Dalam  penyaluran  dana,  baik  dalam  prinsip  bagi  hasil  (mudh ἃ rab ἁ h dan musyarakah), prinsip ujroh (ijarah), dan prinsip jual beli (mudh ἃ rab ἁ h, salam dan istishna),  Bank  Syariah  berfungsi  sebagai  investor  (sebagai  pemilik  dana).  Oleh karena itu sebagai pemilik dana maka dalam menanamkan dana dilakukan dengan prinsip-prinsip  yang  telah  ditetapkan  dan  tidak  melanggar  Syariah,  ditanamkan pada sektor-sektor produktif dan mempunyai resiko yang sangat minim. Keahlian, profesinalisme  sangat  diperlukan  dalam  menangani  penyaluran  dana  ini, penerimaan  pendapatan  dan  kualitas  aktiva  produktif  yang  sangat  baik  menjadi tujuan  yang  penting  dalam  penyaluran  dana,  karena  pendapatan  yang  diterima dalam penyaluran dana inilah yang akan dibagikan kepada pemilik dana (deposan atau  penabung mudh ἃ rab ἁ h).  Jadi  fungsi  ini  sangat  terkait  dengan  fungsi  Bank Syariah sebagai manajer investasi (Wiroso, 2005:5).
3. Fungsi Jasa Perbankan
Dalam menjalankan fungsi ini, Bank Syariah tidak jauh berbeda dengan bank non  Syariah,  seperti  misalnya  memberikan  layanan  kliring,  inkaso,  pembayaran
gaji,  dan  sebagainya.  Hanya  saja  yang  membedakan  adalah  prinsip-prinsip Syariah yang tidak boleh dilanggar (Harahap dan Wiroso, 2009:9).
4. Fungsi Sosial
Dalam  konsep  Perbankan  Syariah  mengharuskan  bank-bank  Syariah memberikan  pelayanan  sosial  apakah  melalui  dana Qard (pinjaman  kebijakan) atau Zakat dan  dana  sumbangan  sesuai  dengan  prinsip-prinsip  Islam.  Disamping itu,  konsep  perbankan  Islam  juga  mengharuskan  bank-bank  syariah  untuk memainkan peran penting di dalam pengembangan sumber daya manusianya dan memberikan kontribusi bagi perlindungan dan pengembangan lingkungan. Fungsi ini  juga  yang  membedakan  fungsi  Bank  Syariah  dengan  bank  konvensional, walaupun hal ini ada dalam bank konvensional biasanya dilakukan oleh individu- individu yang mempunyai perhatian dengan hal sosial tersebut, tetapi dalam Bank Syariah fungsi sosial merupakan salah satu fungsi yang tidak terpisahkan dengan fungsi-fungsi  yang  lain.  Bank  syariah  harus  memegang  amanat  dalam  menerima ZIS  atau  dana  kebajikan  lainnya  dan  menyalurkan  kepada  pihak-pihak  yang berhak untuk menerimanya dan atas semua itu haruslah dibuatkan laporan sebagai pertanggungjawaban  dalam  pemegang  amanah  tersebut (Harahap  dan  Wiroso, 2009:9).

## Produk
Produk adalah seperangkat atribut baik berwujud maupun tidak berwujud, termasuk  didalamnya  masalah  warna,  harga,  nama  baik  pabrik,  nama  baik pengecer,  dan  pelayanan  pabrik  serta  pelayanan  pengecer,  yang  diterima  oleh pembeli  guna  memuaskan  keinginannya (Buchari Alma,  2005:139). Selanjutnya produk  adalah  segala  sesuatu  yang  dapat  ditawarkan  kedalam  pasar  untuk perhatian,  dimiliki,  dipakai,  atau  dikonsumsi  sehingga  dapat  memuaskan  suatu keinginan atau suatu kebutuhan (Kotler, Philip, 2002:194).
Dalam merancang suatu pasar atau produk, seorang pemasar harus berpikir melalui lima tingkatan produk yaitu :
a) Manfaat dasar yaitu Jasa/manfaat dasar yang sebenarnya dibeli oleh seorang pelanggan.
b) Produk genetik yaitu versi dasar dari produk.
c) Produk  yang  diharapkan  yaitu  kumpulan  atribut  dan  kondisi  yang  umumnya diharapkan bila membeli barang tersebut.
d) Produk  yang  lebih  baik  atau  yang  diperluaskan  yaitu  memberikan  jasa  dan manfaat  tambahan  sehingga  membedakannya  dengan  penawaran  perusahaan lain (pesaing).
e) Produk  potensi  yaitu segala  perluasan  dari  transformasi  yang  mungkin  akan dialami produk ini dimasa yang akan datang.
Jenis-jenis produk adalah sebagai berikut :
a) Produk Konveniens (Convenience Product)
Adalah  produk  yang  umumnya  dibeli  dengan  upaya  sekecil  mungkin,  sering dan dalam  jumlah  kecil.  Biasa  barang  ini  mempunyai  harga  yang  murah, produk  konveniens  terbagi  menjadi  :  barang  pokok  (dibeli  secara  teratur), barang  impulsive  (barang  yang  dibeli  sebelum  ada  rencana),  barang  darurat (barang yang diperlukan untuk memenuhi kebutuhan tak terduga).
b) Barang Belanja (Shopping Goods)
Adalah  barang  konsumen  yang  biasanya  memerlukan  pertimbangan  untuk membelinya.
c) Produk Khusus (Speciality Product)
Adalah  produk  yang  khusus  untuk  membelinya  karena  mereka  membuat upaya khusus untuk membelinya.
d) Barang yang tidak dicari (Unsought Goods)
Adalah  produk  yang  belum  dikenal  oleh  konsumen,  atau  diketahui  mereka tetapi belum bermaksud membelinya.

## Proses Keputusan Pembelian
Ada beberapa tahap dalam mengambil suatu keputusan  untuk melakukan pembelian  yang ada di Gambar  II.1 di bawah ini (Kotler, Philip dan Kevin Lane Keller, 2008:185):
Gambar II.2 Model Proses Pembelian Melalui Lima Tahap
Sumber : Kotler & Keller, 2008
Proses  pengambilan  keputusan  dalam  pembelian  produk  barang  dan jasa sangat  dipengaruhi  oleh  prilaku  konsumen  itu  sendiri.    Proses  pengambilan keputusan membeli melalui lima tahap yaitu :
a) Pengenalan Masalah
Proses  pembelian  dimulai  ketika  pembeli  menyadari  adanya  masalah  atau kebutuhan.  Pembeli  merasakan  adanya  perbedaan  antara  keadaan  aktual dengan keadaan yang diinginkan.
b) Pencarian Informasi
Seorang  konsumen  yang  mulai  tergugah  minatnya  mungkin  akan  mencari banyak  informasi.  Salah  satu  yang  menjadi  perhatian  pokok  pemasar  adalah sumber  informasi  utama  yang  dicari  konsumen  dan  pengarug  relatifnya terhadap  keputusan  pembelian  berikutnya.  Sumber-sumber  informasi konsumen  terdiri  dari  empat  kelompok  yaitu  :  a)  sumber  pribadi  :  keluarga, teman,  tetangga,  dan  kenalan,  b)  sumber  komersial  :  iklan,  wiraniaga, pedagang  perantara,  kemasan,  pajangan,  c)  sumber  publik  :  media  masa, organisasi,  d)  sumber  pengalaman  :  penanganan,  pemeriksaan,  penggunaan produk  melalui  pengumpulan  informasi,  konsumen  mengetahui  merek-merek yang bersaing dan keistimewaan masing-masing merek.
c) Evaluasi Alternatif
Informasi  yang  didapat  dari  calon  pembeli  digunakan  untuk  memperoleh gambaran  yang  lebih  jelas  mengenai  alternatif  yang  dihadapinya  serta  daya tarik  masing  masing  alternatif.  Produsen  harus  berusaha  memahami  cara
Pengenalan Masalah Perilaku Pasca Pembelian Keputusan Pembelian Evaluasi Alternatif Pencarian Informasi
konsumen  mengenal  informasi  yang diperolehnya  dan  sampai  pada  sikap tertentu mengenai produk merek dan keputusan untuk membeli.
d) Keputusan Pembelian
Disini  konsumen  harus  memutuskan  dari  setiap  komponen  pembelian,  apa yang mereka beli, bagaimana membeli, atau dimana membeli.
e) Perilaku Pasca Pembelian
Setelah  membeli  produk,  konsumen  akan  merasakan  tingkat  kepuasan  atau ketidak puasan tertentu. Apabila konsumen merasa puas akan produk tersebut maka  konsumen  akan  melakukan  pembellian  ulang,  dan  bahkan menginformasikan kepada pelanggan lain, tetapi apabila konsumen tidak puas dengan  produk  tersebut  maka  konsumen  akan  kecewa  dan  tidak  melakukan pembelian lagi pada produk tersebut.

## Keputusan Pembelian
Keputusan  pembelian  adalah  tahap  dalam  proses  pengambilan  keputusan pembeli  dimana  konsumen  benar  benar  membeli.  Pengambilan  keputusan merupakan  suatu  kegiatan  individu  yang  secara  langsung  terlibat  dalam mendapatkan  dan  mempergunakan  barang  yang  ditawarkan (Kotler,Philip  dan Amstrong, Gary, 2012:226).
Karakteristik pembeli terdiri dari :
1) Pemilihan produk
Konsumen  memilih  produk  yang  mempunyai  susuatu  keistimewaan dibandingkan produk-produk lain yang sejenis.
2) Pemilihan Merek
Konsumen akan memilih penyalur yang prosesnya lebih gampang
3) Waktu Pembelian
Waktu-waktu yang tidak begitu sibuk menjadi pilihan konsumen
4) Jumlah Pembelian
Jumlah  pembelian  pun  tergantung  dari  beberapa  banyak  kebutuhannya  akan produk tersebut.

## METODELOGI PENELITIAN
Penelitian  ini  dilakukan  pada  nasabah  perbankan  syariah  kota  Sumatra Selatan.  Dengan lingkup  penelitian  meliputi  variable  produk  terhadap pengambilan keputusan  pembelian nasabah  perbankan  syariah. Jenis  data  yang digunakan dalam penelitian ini adalah jenis data kuantitatif yang didapat dari data primer.Pengumpulan  data  primer  dalam  penelitian  ini  melalui  cara  menyebarkan kuesioner langsung kepada pihak-pihak yang berhubungan dengan penelitian yang dilakukan.  Dalam  hal  ini  responden  yang  terpilih  sebagai  sampel  adalah  160 responden  yang  menjadi  nasabah  perbankan  syariah  di  kota  Palembang  dengan menggunakan teknik  Sampling  Aksidental  (Accidental  Sampling),    yaitu  teknik penentuan sampel berdasarkan kebetulan.  Yaitu siapa saja yang secara kebetulan bertemu  dengan  peneliti  dapat  digunakan  sebagai    sampel,  bila  dipandang  orang yang kebetulan ditemui itu cocok  sebagai sumber data (Sugiyono.2012:77).
Sebuah instrumen penelitian (kuesioner) yang baik harus memenuhi syarat validitas  dan  realibilitas.  Oleh  sebab  itu,  instrumen  penelitian  dalam  hal  ini
kuesioner  yang  telah  disiapkan  harus  diuji  terlebih  dulu  tingkat  validitas  dan reliabilitasnya  sebelum  dilakukan  penelitian  sesungguhnya.  Kuesioner  tersebut akan diuji cobakan kepada 20 (dua puluh) responden.
Metode  analisis data yang  digunakan  untuk  menguji  hipotesis  dalam penelitian  ini adalah menggunakan Structural Equation  Model (SEM) dengan bantuan program paket LISREL versi 8.50.Adapun cara mentransformasikan data dari  ordinal  ke  interval  adalah  dengan  menggunakan Method  of  Successive Interval (MSI) yang diintegrasikan dalam microsoft excel.
Structural model menggambarkan hubungan antar variabel-variabel laten atau variabel  eksogen  dengan  variabel  laten,  atau  variabel  eksogen  dan  endogen. Karena model SEM tediri dari dua jenis model, maka alat analisis yang digunakan juga terkait dengan tujuan analisis kedua jenis model tersebut. Tujuh tahapan yang harus  dilakukan  apabila  menggunakan      pemodelan  SEM,  yaitu (Kusnendi, 2008:17):
1. Merumuskan  Model Berbasis  Teori Model SEM berdasarkan pada hubungan kausal, dimana perubahan dari sebuah variabel  akan  mempengaruhi  variabel  lainnya.  Kondisi  ini  sudah  dijelaskan dalam  kerangka  berfikir  dan  model  yang  akan  diteliti  adalah  seperti  pada gambar  3.1. Pada  gambar  tersebut,  variabel  eksogen,  endogen  telah  dapat dibedakan  dengan  jelas karena  variabel  endogen  tidak  secara  sempurna dipengaruhi  oleh  variabel  yang  dihipotesiskan  (masih  terdapat  kemungkinan variabel  endogen  tersebut  dipengaruhi  oleh  variabel  lain  selain  yang dihipotesiskan), maka error term (residual) juga dihipotesiskan mempengaruhi variabel endogen dalam suatu model.

## 2. Mengkonstruksi Diagram Jalur
Ketika  model  berhasil  dirumuskan,  maka  langkah  selanjutnya  adalah meragakan  model  (pengukuran  dan  structural)  yang  hendak  di  uji  ke  dalam bentuk  diagram  jalur  lengkap.    Diagram  jalur  adalah  sebuah  gambar  yang menampilkan hubungan (relationship) yang lengkap dari sekelompok konstruk. Dimana garis lurus dengan panah menunjukkan bahwa variabel sumber panah adalah  variabel  independent,  dan  variabel  yang  dikenai  panah  adalah  variabel dependent.
3.  Menterjemahkan Path Diagram Ke Dalam Persamaan. Setelah  model  disusun  kedalam  path  diagram,  langkah  berikutnya  adalah menterjemahkan diagram tersebut kedalam bentuk persamaan matematis  yang harus dibuat, yaitu Structural Model dan Measurtment Model.
4. Memilih Matriks Input.
Data  input  untuk  SEM  dapat  berupa  matriks  korelasi  atau  matriks  kovarians. Input  data  berupa  matriks  kovarians,  bilamana  tujuan  dari  analisis  adalah pengujian  suatu  model  yang  telah  mendapatkan  justifikasi  teori.  Sedangkan input  daya  tarik  matriks  korelasi  dapat  digunakan  bilamana  tujuan  analisis ingin  mendapatkan  penjelasan  mengenai  pola  hubungan  kausal  antar  variabel laten.
5. Identifikasi Model.
Permasalahan yang sering muncul didalam model structural adalah pendugaan parameter,  bisa unidentified atau under  identified,  yang  menyebabkan  proses
Pengaruh Produk Terhadap Keputusan Nasabah......Lemiyana
pendugaan  parameter  tidak  memperolwh  solusi,  bisa over  identified yang mengakibatkan proses pendugaan tidak menghasilkan penduga yang unik, dan model  tidak  bisa  dipercaya.  Gejala  yang  muncul  akibat  adanya  masalah identifikasi  antara  lain  (dalam output  computer)  :  terdapat  standar error dari penduga parameter  yang terlalu besar, ketidak mampuan program menyajikan matriks informasi yang seharusnya disajikan, pendugaan parameter tidak dapat diperoleh,  muncul  angka  yang  aneh  seperti  varians  error  yang  negative  dan terjadi korelasi yang tinggi (> 0,9) antar koefisien hasil dugaan.

## Estimasi Parameter.
Estimasi  parameter  untuk  suatu  model  diperoleh  dari  data  karena  LISREL berusaha untuk menghasilkan matriks kovarians berdasarkan model (model-based covarians matrix) yang sesuai dengan kovarians matriks sesungguhnya (observed covariance  matrix).  Uji  signifikansi  dilakukan  dengan  menentukan  apakah  yang dihasilkan secara signifikan berbeda dari nol.

## Penilaian Model Fit.
Secara keseluruhan goodness of fit dari suatu model dapat dinilai berdasarkan beberapa ukuran fit sebagai berikut : a. Chi-Square dan Probabilitas. b. Goods of Fit Indices (GFI). c. Adjust Goods of Fit Index (AGFI). d. Root Mean Square Error of Approximation (RMSEA). e. CMIN/DF f. TLI-Tucker Lewis Index : g. Comparative Fit Index (CFI)
Proses  pengolahan  data  dilakukan  dengan  bantuan  paket  program Microsoft Office Excel 20016, program SPSS for Windows Versi 16, dan Program LISREL versi 8.50.

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN Hasil Penelitian Gambaran Responden
Analisis  data  menggambarkan  analisis  deskriptif  atas  jawaban  yang diberikan  untuk  kemudian  disajikan  dalam  bentuk  tabel.  Analisis  ini  didasarkan pada  hasil  jawaban  yang  diperoleh  dari  responden  dengan  menguraikan  hal-hal yang  berhubungan  produk  terhadap  keputusan  pembelian.  Responden  yang diambil untuk penelitian ini sebanyak 160 responden yang terdapat di Perbankan Syariah Kota Palembang.
Responden berjenis kelamin Laki-laki menunjukkan proporsi lebih banyak yaitu 96 responden (60%) sedangkan perempuan 64 responden (40). Perbedaan ini menunjukkan  bahwa  sikap  antara nasabah laki-laki  dan  perempuan  terhadap indikator-indikator keputusan pembelian di Perbankan Syariah kota Palembang.Untuk komponen produk yang dipakai adalah sebagai berikut :
Tabel 1.
Jumlah Responden Berdasarkan Produk yang dipakai Jenis Kartu Jumlah Orang % Tabungan 79 49,4 Giro 53 33,1 Deposito 28 17,5 Total 160 100 Sumber : Data primer diolah, 2018
Dari  data  diatas,  menunjukkan  bahwa  responden  yang  memakai Produk Tabungan yaitu  79  responden  (49,4%),  sedangkan Giro 53  responden  (33,1%), dan  terakhir Deposito  sebanyak 28  responden  (17,5%).Dari  hasil  tersebut menunjukkan bahwa mayoritas nasabah yang memiliki produk tabungan.

## Uji Validitas dan Reliabilitas Uji Validitas
Untuk  menguji  validitas  dimensi  dari  konstruk  dalam  penelitian  ini dilakukan  dengan  cara  melihat  nilai  mutan  faktor  standar  dari  masing-masing Dimensi dalam model keseluruhan (Full Model) atau dengan melihat nilai t yang diperoleh. Variabel  indikator  dikatakan  signifikan  apabila  nilai  t  yangdiperoleh minimal sebesar 1.96 untuk taraf α = 5%, dan 2.58untuk  taraf α = 10%. Adapun besarnya  nilai  t  dari  masing-massing  dimensi  dalam  penelitian  ini  dapat  dilihat pada tabel berikut:
Berdasarkan hasil perhitungan  LISREL 8.5, diatas dapat diketahui bahwa seluruh  indikator  dalam  model  keseluruhan (Full  Model) memiliki  nilai  t  di  atas 1,96 Dengan demikian seluruh indikator dalam Full Model adalah valid

## Uji Reliabilitas.
Nilai Construct Reliability  (CR) dari seluruh konstruk diatas 0,7. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa seluruh indikator dan varibel penelitian dalam Full Model memiliki reliabilitas dan validitas yang baik.

## Uji Kelayakan Model.
Untuk  menguji  kelayakan  model  secara  keseluruhan  (Full  Model) dilakukan  dengan  memperhatikan  hasil  perhitungan Goodness  of  Fit  Statistics dengan Software LISREL 8.5
Adapun pengujiannya merujuk pada kriteria model fit yang terdapat pada tabel Goodness Of Fit Index berikut :
Tabel 2.
Goodness Of Fit Index.
No Goodness – of – fit index Nilai Cut off Value (Nilai Batas) Kriteria 1 X 2- chi square 1411,72 Marginal Fit
Probability 0,000 ≥ 0,05 2 GFI 0,75 ≥ 0,90 Marginal Fit 3 AGFI 0,67 ≥ 0,60 Good  Fit 4 CFI 0,86 ≥ 0,95 Marginal Fit 5 IFI 0,86 ≥ 0,95 Marginal Fit 6 CMIN/DF 1,74 ≤ 2,0 Good  Fit 7 RMSEA 0,068 ≤ 0,08 Good  Fit Sumber : Hasil Olah Data Penelitian (2018).
Berdasarkan tabel 2 dan hasil analisis dari Lisrel di atas mengindikasikan bahwa model secara keseluruhan (Ful Model) mempunyai goodness  of  fit yang cukup,    yang  berarti  seluruh  model  struktural  yang  dihasilkan  merupakan  model yang cukup Fit dan dapat dilanjutkan dalam analisis lebih lanjut.

## Analisis Structural Equation Modelling (SEM).
Analisis    selanjutnya    adalah    analisis Structural    Equation    Modelling (SEM)  secara  full  model,  tanpa  melibatkan  indikator  yang  tidak  valid.  Hasil pendugaan  untuk  analisis  full  model  SEM  berdasarkan  t-value  ditampilkan  pada Gambar 1 berikut :
Gambar 1 : full model berdasarkan t-value

## Hasil Pendugaan Full Model berdasarkan t-value
Berdasarkan Gambar 1  diatas  dapat  diketahui  bahwa    emua  parameter pada Full Model seluruhnya signifikan (nilai t-hitung yang lebih besar dari 1,96), untuk  pengaruh  produk  terhadap  keputusan  tidak  signifikan  pada  taraf  5%.  Pada gambar1 di  atas,  terlihat  bahwa  indikator  pada  variabel  endogen  di  jadikan  fix, sehingga tidak perlu dilakukan pengujian.
Berdasarkan  hasil  standar  loading  di  atas,  diperoleh  persamaan  struktural sebagai berikut.
Keputusan = 0,13*Produk  (R 2 = 0,37) Berdasarkan  model  struktural  di  atas  dapat  di  jelaskan  bahwa  Produk berpengaruh  positif  terhadap  keputusan,  namun  pengaruh  tersebut  tidak signifikan.

## Pengujian Hipotesis.
Selanjutnya  akan  dilakukan  pengujian  hipotesis. Hasil  pengujian  Full Model atau full Struktural Equation Modelling untuk menjawab hipotesis, model SEM  selengkapnya  terlihat  pada  Gambar
1. Pengujian  secara  parsial
menggunakan  nilai Critical  Ratio (C.R.)  atau  Nilai  T  (t  value)  sebesar  1,96 dengan  tingkat  signifikansi  0,05  dari  hasil  pengolahan  program  LISREL  8.5 sebagaimana terdapat pada tabel berikut :
Tabel 3 Hasil Pengujian Masing-masing Parameter. Estimate S.E. t Value Ket. Keputusan <--- Produk 0,13 0,09 1.56 Tidak Signifikan Sumber : Hasil Olahan Data, 2018.
Table 2 dijadikan  sebagai  acuan  utama  untuk  melakukan  uji  hipotesis dalam  penelitian  ini. Kriteria  pengujian  adalah  tolak  H 0 jika  nilai  t.  >  1,96  atau nilai  t<-1,96.  Adapun  hasil  pengujian  terhadap  seluruh  hipotesis  yang  diajukan dalam penelitian ini adalah sebagai berikut :
Hasil  perhitungan  terhadap  koefisien  model  struktural  dan  kaitannya dengan hipotesis penelitian terangkum dalam tabel 3
Tabel 3 Evaluasi Terhadap Koefisien Model Struktural dan Kaitannya Dengan Hipotesis Penelitian No Keterangan Estimasi T-Value T-tabel R 2 Kesimpulan 1 Pengaruh Langsung Tidak Signifikan Produk  Keputusan 0,13 1,56  1,96 0,11 (H 0 diterima)
Sumber: Hasil Olah Data, 2018
Berdasarkan hasil perhitungan tabel 3 di atas yang diperoleh dari estimasi pengaruh  produk  terhadap  keputusan  sebesar  0,13  dan  t-values adalah  1,56.  Di
mana  t-tabel  yaitu  1,96  sehinggga  mencerminkan  tidak  adanya  pengaruh  yang signifikan terhadap keputusan karena t-value lebih kecil dari t-tabel, hal ini berarti bahwa hipotesis Ho diterima. Berdasarkan hal tersebut dapat disimpulkan bahwa produk  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap keputusan Nasabah  Perbankan Syariah..

## PEMBAHASAN

## Pengaruh Produk  Terhadap  Keputusan  Pembelian Nasabah  Perbankan Syariah
Hasil  uji  t  untuk  variable  produk  (X)  dengan  t  hitung  sebesar  1,56    <  t tabel  1,96.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  pada  tingkat  kepercayaan  sebesar  95% dapat  dinyatakan  produk  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan pembelian Nasabah Perbankan Syariah
Adapun    produk  yang  banyak  digunakan  oleh  nasabah  perbankan  adalah produk tabungan. Memperhatikan  hasil  penelitian  ini  bila  dibandingkan  dengan hasil  penelitian  terdahulu  terdapat  kesamaan  dalam hal  variabel  produk,  seperti penelitian  yang dilakukan oleh Ernan Kurniato (2013)  yang berjudul “ Pengaruh Marketing Mix terhadap keputusan Customer Menabung “ hasil penelitan bahwa Variabel  produkmenunjukan  tidak  adapengaruh  yang  signifikan  secara  parsial terhadap  keputusan  konsumen. Produk (Alma,  2005) adalah  seperangkat  atribut baik  berwujud  maupun  tidak  berwujud,  selain  atribut  berwujud  yang  harus diperhatikan  juga  adalah  atribut  tak  berwujud  yaitu  pelayanan  atau  cara penggunaan produk tersebut agar mudah dipakai oleh setiap kalangan konsumen yang  berbeda  baik  pendidikan,  usia  dan  lain-lain  supaya  keinginan  konsumen dapat terpuaskan.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  analisis  dan  pembahasan  yang  telah  dilakukan  dengan menggunakan teori-teori yang mendukung, maka kesimpulan yang dapat diambil adalah pengaruh  produk  terhadap  keputusan    nasabah  perbankan  syariah  di  kota Palembang tidak signifikan.

## DAFTAR PUSTAKA
Buchari Alma,  2005,    Manajemen  Pemasaran  dan  Pemasaran  Jasa,  Cetakan  ke
5,Bandung Alfabeta
Ernan  Kurniato,  2013.    Pengaruh  Marketing  Mix  terhadap  keputusan  Customer Menabung. Jurnal Kindai Volume 9 Nomo 4, Oktober – Desember 2013 Harahap  dan  Wiroso,  2009Akuntansi  Perbankan  Syariah  , Jakarta:  Dewan Standar,
http://www.pengertianpakar.com/2014/11/pengertian-tabungan-dalam- manajemen.html
Indra Bastian, 2006. Akuntansi PerbankanJakarta: Salemba Empat, 2006 Julius  R.,  2013  Latumaerissa, Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lain,  Jakarta  :
Salemba Empat,  Warkum Sumitro, 2002, Asas-Asas Perbankan Islam Dan Lembaga- Lembaga Terkait, Jakarta: PT.   Raja Grafindo Persada, 2002
Kasmir, Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya,Jakarta:  PT.  Raja  Grafindo Persada, 2012
Kotler,  Philip  dan  Kevin  Lane  Keller,  2008.    Manajemen  Pemasaran  ,  Jilid  1,
Penerbit Erlangga, Jakarta
Kotler, Philip, 2002, Manajemen Pemasaran,  Analisis Perencanaan,Implementasi dan Pengendalian, Jilid 2. Jakarta : Prehalindo
Kotler,Philip  dan  Amstrong,  Gary,  2012.  Principles  of  Marketing.  New  Jersey  : Prentice Hall.
Kusnendi,2008. Model-Model  Persamaan  Struktural.  Satu  dan  Multigroup Sampel dengan LISREL. Bandung : Alfabeta,
Riza  Salman,  2012. Akuntansi  Perbankan  Syariah  Berbasis  PSAK Padang: Akademia Permata,
rizka  ulfa,  2016  yang  berjudul pengaruh marketing  mix terhadapkeputusan menjadi  nasabah  tabungan  ibmuamalat  di  bank  muamalat  kcp  salatiga. IAIN Salatiga
Sugiyono.2012.  Metode  Penelitian  Kuantitatif  Kualitatif  dan  R&D,  Bandung Alfabeta
Undang-undang no 21 tahun 2008 Undang-undang nomor 10 tahun 1998. Wiroso,  2005. Penghimpun  Dana  dan  Distribusi  Hasil  Usaha  Bank  Syariah Jakarta: Gramedia,