Volume 5, Nomor 1, Januari-Juni 2023 p-ISSN: 2656-8918 e-ISSN: 2684-8317
DOI : 10.31539/jomb.v5i1.6701
LITERASI KEUANGAN, PENGGUNAAN E-MONEY , KONTROL DIRI, DAN

## GAYA HIDUP TERHADAP PERILAKU KONSUMTIF BELANJA ONLINE
Yusuf Aulia Rakhman 1 , Tri Kartika Pertiwi 2
Universitas Pembangunan Nasional “Veteran” Jawa Timur 1,2
tri.pertiwi.mnj@upnjatim.ac.id 2

## ABSTRAK
Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  menguji  hubungan  antara  literasi  keuangan, penggunaan  uang  elektronik,  pengendalian  diri,  dan  faktor  gaya  hidup  pada  internet shoppers  Generasi  Z  Surabaya.  Metode  penelitian  ini  adalah  kuantitatif.  Sampel  yang digunakan dalam penelitian ini terdiri dari 109 responden. Structural Equation Modeling (SEM)  dengan  menggunakan  pendekatan  Partial  Least  Squares  (PLS)  merupakan metode  analisis  yang  digunakan.  Hasil  penelitian  menunjukkan,  a)  variabel  literasi keuangan  terhadap  perilaku  konsumtif  memiliki  nilai path  coefficients sebesar  -0,261 dan nilai P Values adalah 0,015 < 0,05; b) variabel electronic money terhadap perilaku konsumtif memiliki nilai nilai path coefficients sebesar 0,301 dan nilai P Values adalah 0,019  <  0,05;  c)  variabel  kendali  diri  terhadap  perilaku  konsumtif  memiliki  nilai path coefficients sebesar  -0,162  dan  nilai  P Values adalah  0,033  <  0,05;  d)  variabel  gaya hidup  terhadap  perilaku  konsumtif  memiliki  nilai path  coefficients sebesar  0,251  dan nilai  P Values adalah  0,012  <  0,05.  Simpulan,  meskipun  penggunaan  uang  elektronik memiliki  dampak  menguntungkan  yang  substansial  pada  perilaku  konsumen  saat berbelanja online ,  literasi  keuangan  memiliki  dampak  negatif  yang  besar.  Selain  itu, gaya  hidup  memiliki  dampak  menguntungkan  yang  kuat  pada  konsumsi  saat  membeli secara online sementara pengendalian diri memiliki dampak negatif yang besar.
Kata Kunci : Electronic Money , Gaya Hidup, Kendali Diri, Literasi Keuangan, Perilaku Konsumtif

## ABSTRACT
The  purpose  of  this  study  was  to  examine  the  relationship  between  financial  literacy, use  of  electronic  money,  self-control,  and  lifestyle  factors  in  Generation  Z  internet shoppers  in  Surabaya.  This  research  method  is  quantitative.  The  sample  used  in  this study  consisted  of  109  respondents.  Structural  Equation  Modeling  (SEM)  using  the Partial Least Squares (PLS) approach is the analytical method used. The results of the study  show,  a)  the  financial  literacy  variable  on  consumptive  behavior  has  a  path coefficients  value  of  -0.261  and  a  P  value  of  0.015  <0.05;  b)  the  electronic  money variable on consumptive behavior has a path coefficient value of 0.301 and a P value of 0.019  <0.05;  c)  the  self-control  variable  on  consumptive  behavior  has  a  path coefficients  value  of  -0.162  and  a  P  value  of  0.033  <0.05;  d)  the  lifestyle  variable  on consumptive  behavior  has  a  path  coefficients  value  of  0.251  and  a  P  value  of  0.012 <0.05. In conclusion, although the use of electronic money has a substantial beneficial impact  on  consumer  behavior  when  shopping  online,  financial  literacy  has  a  large negative  impact.  Moreover,  lifestyle  has  a  strong  beneficial  impact  on  consumption when purchasing online while self-control has a large negative impact.
Keywords :  Electronic  Money,  Lifestyle,  Self  Control,  Financial Literacy,  Consumptive Behavior

## PENDAHULUAN
Munculnya  fenomena  baru  dalam  berbelanja  yaitu  berbelanja  secara  daring ( Online  shopping )  akibat  pandemi Covid-19 membuat  pola  konsumsi  masyarakat berkembang  yang  didukung  dengan  adanya  ekonomi  digital.  Berbelanja online dilakukan  antara  penjual  dan  pembeli  lui  media  internet  dengan  membuka  situs-situs belanja online ( e-commerce ) (Haryanto, 2022). Fenomena belanja online ( e-commerce ) sangat  diminati  masyarakat  karena  keunggulan  yang  dimiliki,  pertama  karena penggunanya  hanya  perlu  bertransaksi  di  rumah  cukup  memesan  secara online dan barang  dikirim  menuju  rumah  pemesan.  Selanjutnya,  keistimewaan  yang  akan didapatkan  adalah  efisiensi  masa  tunggu  dan  penggunaan  kendaraan  serta  tidak  perlu keluar  rumah  untuk  berbelanja,  sehingga  hemat  waktu  dan  bahan  bakar  serta  dapat mengkomparasi  uang  yang  harus  dikeluarkan  untuk  barang  dari  beberapa  lokasi belanja  daring  secara  cepat.  Terakhir,  waktu  buka  perbelanjaan  daring  dapat  diakses sewaktu-waktu  hal  tersebut  memberi  banyak  waktu  untuk  konsumen  dalam menentukan pilihan (Arifin, 2022) .
Indonesia  menduduki  ranking  nomor  5  dunia  dengan persentase  pengguna sebesar 36% sebagai negara paling sering belanja online (Databoks, 2022). Otoritas Jasa Keuangan  (OJK)  menyebutkan  bahwa  kategori  pembelian  produk  suatu  barang  yang dilakukan di pasar online dilakukan oleh sekitar 88,1% pengguna internet yang berada di  Indonesia,  jumlah  pengguna  internet  tersebut  membuat  Indonesia  sebagai  peringkat pertama  di  dunia  yang  melakukan  belanja online berdasarkan  survei  yang  dilakukan oleh We  Are Social  per April  2021(CNN  Indonesia,  2021).  Perkembangan  teknologi yang  memberikan  kemudahan  dalam  berbelanja  berdampak  terhadap  pola  belanja masyarakat  yang  seharusnya  belanja  guna  memenuhi  kebutuhannya  akan  tetapi  skala prioritasnya  berubah  untuk  barang  yang  tersier    atau  mengikuti  tren.  Pembelian berdasarkan  keinginan  dan  bukan  kebutuhan  akan  berdampak  negatif  terhadap  kondisi keuangan  seseorang  yang  menyebabkan  seseorang  hidup  boros  sehingga  dapat berimplikasi pada kondisi keuangan tidak stabil dan mendorong perilaku konsumtif.
Perilaku konsumtif seringkali ditemukan pada kelompok remaja karena remaja umumnya  bertujuan  untuk  penyesuain  diri  dengan  norma-norma  yang  berlaku  dalam suatu kelompok agar mendapatkan penerimaan dalam kelompoknya. Upaya remaja agar tidak  dikucilkan  adalah  berusaha  mengikuti  hal-hal  yang  dilakukan  oleh  kelompoknya
agar  tidak  dianggap  berbeda  atau  biasa  yang  disebut  dengan  konformis  (Wardani  & Anggadita, 2021). Sama halnya dengan generasi Z, mereka akan melakukan segala cara untuk  terus  memperbarui  hal-hal  yang  menurut  mereka  sudah  tidak  atraktif,  mereka selalu  mencoba  untuk  menggunakan  barang-barang  yang  terbaru  dengan  tujuan mengikuti  tren  sehingga  berakibat  munculnya  perilaku  yang  konsumtif  agar  dapat diterima  oleh  kelompok  mereka.  Berdasarkan  survei  sosial  ekonomi  nasional  2019  di Indonesia  menunjukkan  3,8  juta  Generasi  Z  gemar  belanja online (Skata.info,  2021). Berdasarkan  survei Erns  &  Young tentang  perbedaan  pola  berbelanja  antara  milenial dengan  Generasi  Z,  Alasan-alasan  Generasi  Z  berbelanja online adalah  untuk menghemat waktu (63%), produk online memiliki pilihan lebih baik (53%), lebih murah (50%), dan mudah mencari produk (34%) (Faspay, 2017). Saat ini Generasi Z menjadi generasi  terbanyak  di  dunia  pada  tahun  2020  jumlah  mereka  mencapai  2,5  miliar. Fenomena  tersebut  juga  dialami  oleh  Indonesia,  Generasi  Z  Indonesia  telah mendominasi  jumlah  total  populasi  sebanyak  27,94%  diikuti  oleh  generasi  milenial sebanyak  25,87%  dan  generasi  X  sebanyak  21,88%  berdasarkan  data  Badan  Pusat Statistik (BPS) tahun (Kompas.com, 2022).
Kota  Surabaya  memiliki  populasi  Gen  Z  mencapai  25,79%  dari  total penduduk  (Kompas.com,  2022).  Hal  tersebut  membuat  transaksi  belanja online yang terjadi di Kota Surabaya sangat tinggi. Pada tahun 2021, Surabaya menjadi kota ketiga dengan tingkat penjualan tertinggi secara daring (CNBC Indonesia, 2022). Masyarakat kota besar cenderung berperilaku konsumtif  yang tidak mementingkan kegunaan dari barang  yang  dibeli  dan  cenderung  mempertimbangkan  gengsi  (Hartari,  2016).  Sifat konsumtif  masyarakat  kota  yang  diimbangi  kemampuan  menggunakan  teknologi canggih  mendorong  mereka  gemar  berbelanja online ,  sehingga  tidak  menutup kemungkinan  kota  Surabaya  menjadi  kota  dengan  masyarakat  terutama  generasi  Z dengan angka belanja online ( e-commerce ) tertinggi.
Perilaku  konsumtif  belanja online Generasi  Z  dapat  disebabkan  beberapa faktor seperti literasi keuangan, adanya e-money , kontrol diri, dan gaya hidup. Literasi keuangan  merupakan  kemampuan  yang  dimiliki  seseorang  dalam  memahami  dan mengelola  keuangannya  dengan  baik  dengaan  tujuan  meningkatkan  kepuasan  hidup (Yuniningsih  &  Taufiq,  2019).  Pengetahuan  literasi  keuangan  diharapkan  individu dapat  memprioritaskan  kebutuhan  daripada  keinginan  agar  terhindar  dari  pola
konsumtif. Didukung penelitian Nainggolan (2022) literasi memiliki pengaruh negatif yang  signifikan  terhadap  para  pekerja  produksi  PT  Pertamina  RU  V  Balikpapan. Sudiro  &  Asandimitra  (2022)  juga  sependapat  bahwa  literasi  keuangan  memiliki dampak negatif signifikan pada perilaku konsumtif.
Selain  literasi  keuangan  kemudahan  transaksi  akibat  kemajuan  teknologi.
Perkembangan  ilmu  pengetahuan  di  bidang  teknologi  telah  menghasilkan  banyak  ide dan  gagasan  sekaligus  produk  yang  memudahkan  orang  untuk  menjalani  kehidupan sehari-hari (Pertiwi & Purwanto, 2021). Finansial seperti e-money mendorong individu untuk berbelanja. Penggunaan e-money membawa kecenderungan perilaku konsumtif.
Hal  tersebut  terjadi  karena  dalam  penggunaan  uang  elektronik  untuk  transaksi online secara  mental  tidak  merasa  sadar  akan  uang  yang  dikeluarkan  berakibat  timbulnya kegemaran dalam melakukan belanja (Dewi et al., 2021). Didukung penelitian  Sudiro &  Asandimitra  (2022)  menyimpulkan  bahwa  uang  elektronik  berdampak  positif terhadap  perilaku  konsumtif.  Ramadani  (2016)  mengatakan  antara  penggunaan  uang elektronik  ( e-money )  terhadap  pengeluaran  konsumsi  Generasi  Z    memiliki  pengaruh positif dan signifikan.
Kontrol  diri  berperan  penting  dalam  pengelolaan  keuangan.  Kendali  diri melakukan  salah  satu  aspek  yang  penting  dalam  diri  seseorang  yang  berguna  untuk setiap keputusan yang dilakukan oleh individu berdasarkan hati dan pikiran yang baik, sehingga  tidak  menggantungkan  keputusan    terhadap  orang  lain.  Seseorang  yang memiliki  pengambilan  keputusan  yang  buruk  akan  berdampak  buruk  terhadap pengelolaan  keuangan,  karena  akan  sulit  untuk  mengontrol  keputusannya  untuk mengutamakan  kebutuhan  daripada  keinginan  (Chinen  &  Endo,  2012).  Remaja memiliki  kontrol  diri  yang  kurang  baik.  Sifat  labil  remaja  membuat  mereka  selalu mengikuti hal-hal yang baru baik dalam berbagai aspek kehidupan termasuk dalam hal kemewahan, hal ini karena remaja masih berusaha untuk menemukan jati diri mereka (Nasihah & Listiadi, 2019). Hal ini didukung penelitian Sudiro & Asandimitra (2022) bahwa  kontrol  diri  secara  negatif  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  perilaku konsumtif Generasi Milenial.
Hal yang tidak lepas dari aktivitas pengelolaan keuangan pribadi adalah gaya hidup. Generasi Z sangat aktif bersosial media membuat gaya hidup mereka cenderung hedonis.  Kecenderungan  untuk  mengikuti  tren  di  sosial  media  agar  diterima  di
kelompoknya  membuat  mereka  berbelanja  berdasarkan  keinginan  dan  menjadi  lebih konsumtif.  Pulungan  &  Febriaty  (2018)  menyebutkan  terdapat  pengaruh  positif  dan signifikan  antara  gaya  hidup  dengan  tindakan  konsumtif  mahasiswa.  Berdasarkan uraian tersebut  peneliti tertarik  untuk meneliti mengenai  perilaku konsumtif Generasi Z berdasarkan aspek literasi keuangan, e-money , kontrol diri, dan gaya hidup. Tujuan penelitian  yang  dilakukan  ini  adalah  mengetahui  apakah  literasi  keuangan, e-money , kontrol diri, dan gaya hidup berpengaruh terhadap perilaku konsumtif Generasi Z.

## KAJIAN TEORI

## Teori Perilaku Terencana
Perkembangan  gagasan  tindakan  beralasan  adalah  teori  perilaku  terencana.
Menurut  gagasan  tindakan  beralasan,  sikap  terhadap  perilaku  dan  standar  subjektif berdampak  pada  niat  seseorang  untuk  berperilaku  (Fishbein  &  Ajzen,  1975).  Ajzen (1991) kemudian menambahkan faktor ketiga kontrol perilaku yang dirasakan individu ke  dalam  persamaan,  yang  mana  elemen  ini  dapat  mengubah  teori  tindakan  beralasan menjadi teori perilaku terencana.
Sikap  terhadap  perilaku  menjadi    faktor  kunci  yang  dapat  memprediksi tindakan  seseoang  berdasarkan  Teori  Perilaku  Terencana.  Namun,  mempertimbangkan faktor  lain  seperti  norma  subjektif  dan perceived  behavioral  control dalam  mengukur perilaku  seseorangjuga  diperlukan.  Apabila  seseorang  memiliki  sikap  yang  positif, mendapat  dukungan  dari  orang  lain,  serta  percaya  bahwa  tindakan  tersebut  mudah dilakukan tanpa hambatan, maka niat untuk melakukan tindakan tersebut akan semakin tinggi (Ajzen, 1991).

## Perilaku Konsumtif
Kebiasaan  dalam  membeli  barang  atau  menggunakan  jasa  tanpa mempertimbangkan  secara  rasional  apakah  barang  atau  jasa  tersebut  benar-benar dibutuhkan  atau  tidak  merupakan  perilaku  konsumtif  .  Orang  yang  memiliki  perilaku konsumtif  biasanya  lebih  memilih  memenuhi  keinginan  daripada  kebutuhan  yang sebenarnya  (Purwanto,  2019).  Memotivasi  diri  sendiri,  merasa  nyaman  dengan  diri sendiri,  belajar  dari  observasi  dan  pengalaman,  memiliki  konsep  diri  yang  positif,  dan menjalani gaya hidup aktif adalah variabel internal yang mempengaruhi cara seseorang
mengkonsumsi.  Budaya,  kelas  sosial,  kelompok  referensi,  dan  demografi  merupakan kekuatan luar yang mempengaruhi kebiasaan konsumsi seseorang. Menurut pembenaran ini,  perilaku  konsumtif  digambarkan  sebagai  tindakan  yang  melibatkan  konsumsi makanan yang berlebihan karena tidak memiliki prioritas yang lebih tinggi dalam hidup daripada  memuaskan  keinginan  untuk  memperoleh  sesuatu  yang  bukan  merupakan kebutuhan.  Meskipun  sisi  luar  konsumsi  dilihat  melalui  lingkungan,  media  sosial,  dan budaya, sisi internal konsumsi dilihat melalui konsep diri, gaya hidup, literasi keuangan, kepribadian, dan motivasi.

## Literasi Keuangan
Pengetahuan  individu  terkait  dengan  uang  selanjutnya  bisa  disebut  sebagai literasi  keuangan.  Menurut  Roestanto  (2017),  literasi  keuangan  dapat  didefinisikan sebagai serangkaian prosedur atau tindakan yang meningkatkan pengetahuan, keahlian, dan  kepercayaan  diri  anggota  masyarakat  sehingga  mereka  dapat  menangani  uang mereka  sendiri  dengan  lebih  efektif.  Literasi  keuangan  bertujuan  untuk  mendidik nasabah tentang keuntungan dan bahaya produk keuangan serta hak dan tanggung jawab mereka sebagai pembeli sehingga mereka dapat membuat pilihan keuangan  yang lebih baik yang disesuaikan dengan kebutuhan mereka. Lebih lanjut diklarifikasi oleh Chen & Volpe  (1998)  Kapasitas  untuk  membaca,  mengevaluasi,  mengelola,  dan  menjelaskan keadaan keuangan yang berdampak pada kesejahteraan material disebut sebagai literasi keuangan.  Informasi  Keuangan,  Perencanaan  Keuangan,  dan  Kesiapan  Mengambil Risiko Keuangan adalah tiga ukuran utama literasi keuangan. (Fernandes et al., 2014).

## Electronic Money
Nilai  uang  elektronik  disimpan  dalam  media  elektronik  tertentu, menjadikannya  sebagai  komoditas  finansial  yang  dapat  digunakan  sebagai  alat pembayaran. Nilai uang dimasukkan ke dalam nilai uang di media elektronik, menurut penjelasan  Rivai  tahun  2007.  Uang  elektronik  didefinisikan  sebagai  sejenis  alat pembayaran  elektronik  yang  dapat  diperoleh  dengan  cara  menyetorkan  sejumlah  uang terlebih  dahulu  kepada  penerbit  atau  oleh  mendebet  rekening  bank.  Berdasarkan penelitian yang dilakukan oleh Yogananda & Dirgantara (2017) terdapat tiga indikator electronic money yaitu manfaat dan keuntungan, kemudahan, dan kepercayaan.

## Kendali Diri
Kontrol  diri  adalah  kemampuan  untuk  menahan  perilaku  seseorang  untuk mencapai  tujuan  tertentu.  Kontrol  diri  menunjukkan  bahwa  sebelum  bertindak, seseorang menimbang apa yang baik dan benar dalam situasi tersebut. Menurut Averill (1973), kontrol diri adalah sifat psikologis yang mencakup kemampuan seseorang untuk mengubah  perilaku  dan  memutuskan  tindakan  yang  dia  yakini  dengan  kuat. Berdasarkan  penelitian  Tangney  et  al.,  (2004)  disiplin  diri,  tidak  bertindak  impulsif, kebiasaan sehat, etos kerja, dan dapat diandalkan adalah lima tanda pengendalian diri.

## Gaya Hidup
Sudut  pandang  seseorang,  yang  tercermin  dari  hobi  dan  minat  yang  mereka pili  merupakan  gaya  hidup.  Pendapat  individu  tentang  segala  sesuatu  yang  berkaitan dengan  hidupnya  dibentuk  oleh  aktivitas  tersebut.  Menurut  Kotler  (2002),  kegiatan, minat,  dan  ide  seseorang  merupakan  gaya  hidup  mereka.  Ini  menggambarkan bagaimana  seseorang  secara  keseluruhan  berinteraksi  dengan  lingkungannya. Berdasarkan penelitian Sufatmi & Purwanto (2021) indikator gaya hidup yaitu kegiatan ( activity ), minat ( interest ), dan opini ( opinion ).

## Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Konsumtif Belanja Online
Penelitian  ini  menyebutkan  manajemen  keuangan  yang  terdiri  dari  pilihan- pilihan  investasi,  pembiayaan,  dan  manajemen  aset  yang  bijak,  berhubungan  langsung dengan  literasi  keuangan  seseorang.  Semakin  melek  finansial  seseorang,  semakin banyak  tekanan  yang  ada  pada  mereka  untuk  membatasi  pengeluaran  mereka.  Literasi keuangan  membantu  mengembangkan  pengetahuan  manajemen  keuangan  untuk mencapai kehidupan yang lebih bak secara finansial di masa depan. Hal tersebut sesuai dengan  penelitian  Nainggolan  (2022)  menyimpulkan  literasi  keuangan  berpengaruh negatif terhadap perilaku konsumtif
Pengaruh Electronic Money Terhadap Perilaku Konsumtif Belanja Online
Dalam  penelitian  ini  pengaruh  penggunaan  uang  elektronik  ( e-money ) terhadap perilaku konsumtif yaitu penggunaan electronic money memicu konsumsi dan permintaan  terhadap  barang  dan  jasa  yang  lebih  tinggi.  Dengan  perkembangan
teknologi  dan  inovasi  saat  ini,  seseorang  enggan  membawa  uang  dalam  jumlah  yang besar di dalam sakunya, hal ini dikarenakan alasan tidak nyaman dan tidak praktis. Jadi dengan kemudahan dan keuntungan yang diberikan oleh uang elektronik jika digunakan terus  menerus  akan  semakin  meningkatkan  perilaku  konsumtif.  Hal  ini  sejalan  dengan penelitian  Sudiro  & Asandimitra  (2022),  menyimpulkan penggunaan electronic money berpengaruh secara positif pada perilaku konsumtif.

## Pengaruh Kontrol Diri Terhadap Perilaku Konsumtif Belanja Online
Karena  pengendalian  diri  dapat  membimbing  dan  mengatur  orang  untuk bertindak  positif,  termasuk  membelanjakan  uang,  hal  itu  memainkan  peran  penting dalam  pemeriksaan  penelitian  ini  terhadap  proses  pembelian  suatu  barang.  Tingkat pengendalian  diri  yang  tinggi  memungkinkan  seseorang  untuk  mengelola  kebiasaan membeli mereka sedemikian rupa sehingga memenuhi kebutuhan mereka, bukan hanya kesenangan  mereka.  Sejalan  dengan  penelitian  Sudiro  &  Asandimitra  (2022) menyimpulkan kontrol diri memiliki pengaruh negatif terhadap perilaku konsumtif.

## Pengaruh Gaya Hidup Terhadap Perilaku Konsumtif Belanja Online
Menurut  penelitian  ini,  gaya  hidup  seseorang  dapat  mempengaruhi  cara mereka  menangani  uang,  termasuk  apakah  mereka  membeli  secara online .  Seseorang akan  lebih  cenderung  untuk  bertindak  secara  konsumtif  jika  gaya  hidupnya  semakin makmur.  Hal  tersebut  sesuai  dengan  penelitian  Wahyuni  et  al.  (2019)  gaya  hidup berpengaruh positif terhadap perilaku konsumtif

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini bermaksud untuk mengetahui dampak variabel financial literacy , electronic money , kontrol diri, serta gaya,hidup terhadap perilaku konsumtif seseorang, sehingga  penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian  kuantitatif.  Generasi  Z  kota Surabaya  sebagai  unit  populasi  yang  digunakan  dalam  penelitian. Purposive  sampling dipilih  sebagai  teknik  pengambilan  sampel  serta  digunakan  dalam  penentuan  jumlah sampel,  penentuan  sampel  menggunakan  rumus  yaitu  jumlah  sampel  adalah  indikator penelitian dikali 5-10 indikator sehingga didapat responden minimal sebanyak 95 orang. Dalam  kebutuhan  data  penelitian  ini  membutuhkan  data  primer  dan  sekunder.
Menyebarkan kuesioner yang diukur menggunakan skala likert digunakan sebagai data primer,  sedangkan  melalui  studi  kepustakaan  yang  berasal  dari  buku,  website  resmi, serta  artikel  terkait  yang  berkaitan  dengan  topik  penelitian  digunakan  sebagai  acuan data sekunder. Dalam analisis data penelitian menggunakan Partial Least Square (PLS).

## HASIL PENELITIAN

## Uji SmartPLS
Untuk  menyelidiki  pengaruh  berbagai  faktor  yang  berhubungan  dengan variabel  yang  diuji,  digunakan  regresi  linier  berganda.  Tabel  1  menunjukkan  hasil regresi linier berganda, yaitu sebagai berikut:

## Tabel 1.
Faktor Loading (Mean, STDEV, T-Values)
Orignal Sample (O) Sample Mean (M) Standard Deviation (STDEV) T Statistics (|O/STDEV|) P Values X1.1 <- Literasi Keuangan 0,890 0,889 0,027 33,344 0,000 X1.2 <- Literasi Keuangan 0,941 0,942 0,011 87,405 0,000 X1.3 <- Literasi Keuangan 0,873 0,874 0,033 26,305 0,000 X2.1 <- Electronic money 0,869 0,874 0,032 27,464 0,000 X2.2 <- Electronic money 0,922 0,920 0,020 45,608 0,000 X2.3 <- Electronic money 0,904 0,901 0,031 29,418 0,000 X3.1 <- Kendali Diri 0,814 0,812 0,063 12,853 0,000 X3.2 <- Kendali Diri 0,919 0,919 0,015 60,375 0,000 X3.3 <- Kendali Diri 0,934 0,935 0,011 83,649 0,000 X3.4 <- Kendali Diri 0,929 0,930 0,012 76,805 0,000 X3.5 <- Kendali Diri 0,869 0,869 0,030 28,887 0,000 X4.1 <- Gaya Hidup 0,851 0,848 0,056 15,241 0,000 X4.2 <- Gaya Hidup 0,897 0,898 0,023 39,008 0,000 X4.3 <- Gaya Hidup 0,868 0,861 0,046 18,782 0,000 Y.1 <- Perilaku Konsumtif 0,876 0,876 0,027 32,614 0,000 Y.2 <- Perilaku Konsumtif 0,758 0,758 0,079 9,643 0,000 Y.3 <- Perilaku Konsumtif 0,868 0,867 0,034 25,551 0,000 Y.4 <- Perilaku Konsumtif 0,870 0,871 0,035 25,202 0,000 Y.5 <- Perilaku Konsumtif 0,810 0,807 0,049 16,501 0,000
Faktor  Loading merupakan  pendeskripsian  keterkaitan antara  indikator  dan variabel. Faktor  Loading dikatakan  valid  jika  memenuhi  syarat  nilai  lebih  besar  dari 0,5,  dan  T- Statistic lebih  dari  1,96  maka  signifikansinya  terpenuhi.  Semua  indikator variabel Financial  Literacy (X1),  Penggunaan Electronic  money (X2),  Kendali  Diri (X3), Gaya Hidup (X4) dan Perilaku Konsumtif (Y) berdasarkan tabel memperlihatkan jika  nilai faktor  loading dalam  penelitian  ini  sudah  memenuhi  syarat  untuk  dikatakan valid dan signifikan karena nilai faktor loading sudah melebihi 0,5 dan nilai T- Statistic lebih  besar  dari  Zα  =  0,05  (5%)  =  1,  96), sehingga  dapat    disimpulkan  bahwa keseluruhan indikator penelitian sudah memiliki validitas yang baik.
Tabel 2.
Avarage Variance Extracted
AVE Literasi Keuangan (X1) 0,813 Electronic money (X2) 0,807 Kendali Diri (X3) 0,800 Gaya Hidup (X4) 0,760 Perilaku Konsumtif (Y) 0,702
Nilai  Avarage  Variance  Extracted  (AVE)  merupakan  tahap  pengukuran selanjutnya. Nilai AVE yang memiliki arti besar terhadap variasi indikator yang dimiliki oleh  variabel  laten  dapat  dijadikan  indikasi  bahwa  variabel  dalam  penelitian  memiliki validitas  yang  sangat  baik  jika  lebih  besar  dari  0,5.  Berdasarkan  tabel  hasil  pengujian AVE menunjukkan variabel Financial Literacy (X1) bernilai 0,813, variabel Electronic money (X2) bernilai 0,807, Kontrol Diri (X3) bernilai 0,800, Gaya Hidup (X4) bernilai 0,760,  dan  Perilaku  Konsumtif  (Y)  bernilai  0,702,  jadi  secara  keseluruhan  nilai  AVE masing-masing  Variabel  pada  penelitian  menunjukkan  nilai  lebih  dari  0,5  yang  berarti variabel-variabel pada penelitian ini dapat , dikatakan validitasnya baik.
Tabel 3.

## Uji Reliabilitas
Cronbach's Alpha Composite Reliability Literasi Keuangan (X1) 0,885 0,929 Electronic money (X2) 0,881 0,926 Kendali Diri (X3) 0,937 0,952 Gaya Hidup (X4) 0,844 0,905 Perilaku Konsumtif  (Y) 0,893 0,921
Composite Reliability adalah nilai yang mengukur indikator tersebut konsisten untuk  mengukur  variabel  latennya  variabel  dikatakan  reliabel  jika  nilai composite reliability bernilai  diatas  0,70.  Pada  penelitian  ini  hasil  uji composite  reliability menunjukkan  variabel  Literasi  Keuangan  (X1)  bernilai  0,885, variabel Electronic money (X2) bernilai _ 0,881, Kontrol Diri (X3) bernilai 0,937, Gaya Hidup (X4) bernilai
0,844 dan Perilaku Konsumtif (Y) bernilai 0,893. Variabel-variabel penelitian memiliki nilai diatas 0,70 sehingga dapat dikatakan bahwa keseluruhan variabel dalam penelitian ini reliabel. _
Tabel 4.
R-Square
R Square Perilaku Konsumtif (Y) 0,518
Dalam  penelitian  ini  menghasilkan  nilai  R 2 sebesar  0,518  sehingga disimpulkan  model  variabel  terikat  berupa  Perilaku  Konsumtif  yang  dipengaruhi variabel , bebas  Literasi  Keuangan, Electronic  money ,  Kendali  Diri,  dan  Gaya  Hidup.
Dengan  varian  sebesar  51,80%  sedangkan  sisanya  sebesar  48,20%  dijelaskan  oleh variabel lain di luar penelitian ini.

## Tabel 5.
Path Coefficients ( Mean, STDEV, T-Values, P-Values ) Original Sample (O) Sample Mean (M) Standard Deviation (STDEV) T Statistics (|O/STDEV|) P Values Literasi Keuangan - > Perilaku Konsumtif -0,261 -0,266 0,106 2,455 0,014 Electronic money - > Perilaku Konsumtif 0,301 0,299 0,125 2,403 0,017 Kendali Diri -> Perilaku Konsumtif -0,162 -0,162 0,075 2,163 0,031 Gaya Hidup -> Perilaku Konsumtif 0,251 0,256 0,096 2,620 0,009
Berdasarkan  tabel path  coefficient diketahui  sebagai  berikut,  a)  literasi keuangan memiliki pengaruh negatif terhadap perilaku konsumtif diterima, dengan path coefficients sebesar  -0,261  dan  nilai  P Values adalah  0,015  <  0,05,  sehingga  pengaruh langsung  literasi  keuangan  terhadap  perilaku  konsumtif  bermakna  signifikan  (negatif);
b) electronic  money berpengaruh  positif  terhadap  perilaku  konsumtif  diterima,  dengan nilai path  coefficients sebesar  0,301  dan  nilai  P Values adalah  0,019  <  0,05,  sehingga pengaruh  langsung electronic  money terhadap  perilaku  konsumtif  bermakna  signifikan atau  positif;  c)  kendali  diri  berpengaruh  negatif  terhadap  perilaku  konsumtif  diterima, dengan  nilai path  coefficients sebesar  -0,162  dan  nilai  P Values adalah  0,033  <  0,05, sehingga  pengaruh  langsung  kendali  diri  terhadap  perilaku  konsumtif  bermakna signifikan  (negatif);  d)  gaya  hidup  berpengaruh  positif  pada  perilaku  konsumtif diterima, dengan nilai path coefficients sebesar 0,251dan nilai P Values adalah 0,012 < 0,05,  sehingga  pengaruh  langsung  gaya  hidup  dengan  perilaku  konsumtif  bermakna signifikan (positif)

## PEMBAHASAN

## Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Konsumtif
Menurut  perolehan  olah  data  penelitian,  hasil financial  literacy memiliki kontribusi terhadap perilaku konsumtif, Indikator literasi keuangan yang memiliki nilai dominan  adalah Willingness  to  take  Financial  Risk .  Karena  literasi  keuangan  sebagai pengetahuan keuangan dapat membantu membuat pilihan keuangan dan kapasitas untuk menerapkannya,  semakin  banyak  literasi  keuangan  yang  dimiliki  Generasi  Z,  semakin sedikit  perilaku  konsumtif  yang  ditunjukkan  oleh  Generasi  Z.  Sehingga  seseorang dengan literasi keuangan yang kuat diharapkan mampu mengatur dananya dengan baik dan terhindar dari masalah pengelolaan keuangan seperti perilaku kompulsif. Dari hasil tersebut  terdukung  dan  sesuai  dengan  penelitian  Yudasella  &  Krisnawati  (2019)  yang menyebutkan  bahwa  literasi  keuangan  secara  signifikan  memiliki  hasil  berpengaruh secara negatif terhadap perilaku konsumtif , .
Pengaruh Electronic Money Terhadap Perilaku Konsumtif
Dari  hasil  penelitian,  diperoleh  hasil  bahwa electronic  money memiliki kontribusi terhadap perilaku konsumtif, Indikator electronic money yang memiliki nilai dominan  adalah  kemudahan  dalam  pengoperasian electronic  money .  Semakin  tinggi penggunaan electronic  money yang  dimiliki,oleh  Karena  uang  elektronik  merupakan salah  satu  kemajuan  teknologi  finansial  yang  memberikan  keuntungan  dalam  bentuk kemudahan dan kecepatan transaksi pembayaran tanpa perlu membawa uang tunai, hal
ini  cenderung  mendorong  generasi  Z  untuk  berperilaku  sebagai  konsumen  dalam berbelanja online .  Akibatnya,  perilaku  konsumen  generasi  Z  semakin  meningkat.  Dari hasil  tersebut  terdukung  dan  sejalan  dengan  penelitian  Sudiro  &  Asandimitra  (2022) diketahui  bahwa  penggunaan electronic  money berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap perilaku konsumtif.

## Pengaruh Kendali Diri Terhadap Perilaku Konsumtif
Temuan  penelitian  menunjukkan  bahwa  pengendalian  diri  membantu mencegah  perilaku  kompulsif.  Perilaku  sehat  merupakan  indikasi  pengendalian  diri dengan nilai tertinggi. Perilaku terkait konsumsi Generasi Z berkorelasi terbalik dengan tingkat  pengendalian  diri  mereka  karena  pengendalian  diri  merupakan  faktor  penting sebelum  seseorang  menentukan  bagaimana  harus  bertindak.  Seseorang  dengan pengendalian  diri  yang  sangat  baik  memiliki  disiplin  diri  yang  baik,  tidak  impulsif, mampu  mengatur  pola  perilaku  menjadi  kebiasaan  yang  sehat,  mampu  mengendalikan diri  dalam  melaksanakan  tugas  sehari-hari,  dan  mampu  mendasarkan  keputusan  pada suatu ide atau sudut pandang.  yang mereka bagikan. Dari hasil tersebut  didukung oleh penelitian  Kumalasari  &  Soesilo  (2019)  yaitu  kendali  diri  berpengaruh  secara  negatif dan signifikan pada perilaku konsumtif.
Pengaruh Gaya Hidup Terhadap , Perilaku , Konsumtif
Berdasarkan  hasil  penelitian  gaya  hidup memiliki  kontribusi  pada  perilaku konsumtif.  Indikator  gaya  hidup  yang  memiliki  nilai  dominan  adalah  aktivitas mengunjungi banyak toko sebelum memutuskan untuk membeli suatu barang. Semakin tinggi  gaya  hidup yang  dimiliki  oleh  Generasi  Z  maka  semakin  tinggi  perilaku konsumtif  yang  dimiliki  generasi  Z  karena  Gaya  hidup  seseorang  dapat  diukur  dari kegiatan, minat, dan opini. Pada penelitian ini responden yang melakukan belanja online merasakan  kemudahan  dalam  berbelanja online ,  dimulai  dari  menentukan  pembelian produk  mereka  dimudahkan  untuk  membandingkan  harga  dan  kualitas  dari  berbagai toko  hanya  melalui  genggaman  tanpa  perlu  keluar  rumah.  Produk-produk  yang ditawarkan  di  pasar online adalah  produk-produk  terbaru  dengan  informasi  interaktif yang mendorong seseorang untuk melakukan pembelian. Kenyamanan dalam berbelanja online inilah yang pada akhirnya membuat gaya hidup seseorang cenderung lebih tinggi
dan  menjadi  konsumtif.  Dari  hasil  tersebut  terdukung  dan  sesuai  dengan  penelitian Wahyuni  et  al.  (2019)  menyebutkan  bahwa  gaya  hidup  signifikan  memliki  pengaruh secara positif pada perilaku konsumtif.

## SIMPULAN
Melalui temuan penelitian, dapat dikatakan bahwa literasi keuangan memiliki pengaruh  pada  kecenderungan  belanja online Generasi  Z  Surabaya;  semakin  banyak literasi  keuangan  seseorang,  semakin  kecil  kemungkinannya  untuk  terlibat  dalam kegiatan  ini.  Kebiasaan  konsumsi  generasi  Z  dipengaruhi  oleh  penggunaan  uang elektronik.  Belanja  internet  surabaya,  semakin  tinggi  penggunaan electronic  money seseorang  akan  meningkatkan  perilaku  konsumtif  Generasi  Z  Surabaya.  Kendali  Diri memiliki  peran  terhadap  perilaku  konsumtif  belanja Online Generasi  Z  Surabaya, semakin tinggi tingkat kemampuan , seseorang mengendalikan diri akan semakin , mendorong  seseorang  untuk  tidak , melakukan  perilaku  konsumtif  dalam belanja , online .
Perilaku  pembelian online yang  digerakkan  oleh  konsumsi  generasi  Z Surabaya  juga  dipengaruhi  oleh  gaya  hidup;  semakin  baik  kehidupan  seseorang, semakin  besar  kemungkinan  seseorang  akan  bertindak  boros  saat  membeli  secara online .  Dengan  demikian  diharapkan  Generasi  Z  Surabaya  akan  memiliki  literasi keuangan  yang  lebih  baik  dan  pengendalian  diri  yang  lebih  kuat  untuk  mencegah masalah  yang  terkait  dengan  konsumsi  berlebihan.,  serta  menyesuaikan  gaya  hidup dengan  kemampuan  keuangan  yang  dimiliki  agar  tetap  bisa  memenuhi  kebutuhannya dan lebih bijak dalam penggunaan electronic money .

## DAFTAR PUSTAKA
Ajzen,  I.  (1991).  The  Theory  of  Planned  Behavior. Organizational  Behavior  and Human Decision Process , 50 , 179–211. https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/074959789190020T
Arifin, A. (2022). Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Membeli Melalui Aplikasi
Belanja Online pada Bagian Umum Sekretariat Daerah Kabupaten Kutai Timur. Change Agent For Management Journal (CAM) , 6 (1), 12. http://jurnal.umberau.ac.id/index.php/camjournal Averill,  J.  R.  (1973).  Personal  Control  Over  Aversive  Stimuli  and  Its  Relationship  it Stress. Psychological Bulletin , 89 (4), 286–303.
https://psycnet.apa.org/record/1974-04306-001
Chen,  H.,  &  Volpe,  R.  P.  (1998).  An  Analysis  of  Personal  Financial  Literacy  Among
College Students. FInanncial Service Reveiew , 7 (2), 107–128.
https://www.scirp.org/(S(i43dyn45teexjx455qlt3d2q))/reference/referencespaper s.aspx?referenceid=2264867
Chinen,  K.,  &  Endo,  H.  (2012).  Effects  of  Attitude  and  Background  on  Personal
Financial Ability : A Student Survey in the United States. International Journal of Management , 29 (1), 33–46. https://www.researchgate.net/publication/221940809_Effects_of_Attitudes_and _Background_on_Personal_Financial_Ability_A_Survey_in_the_United_States CNBC  Indonesia.  (2022). Tiga  Kota  Ini  Alami  Peningkatan  Tren  Belanja  Daring . https://www.cnbcindonesia.com/tech/20220117110524-37-307870/tiga-kota-ini- alami-peningkatan-tren-belanja-daring
CNN Indonesia. (2021). 88,1 Persen Pengguna Internet Belanja dengan E-Commerce . https://www.cnnindonesia.com/ekonomi/20211111123945-78-719672/881- persen-pengguna-internet-belanja-dengan-e-commerce
Databoks.  (2022). Daftar  Negara  Paling  Sering  Belanja  Online,  Indonesia  Peringkat ke-5 . https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2022/02/14/daftar-negara- paling-sering-belanja-online-indonesia-peringkat-ke-5
Dewi,  L.  G.  K.,  Herawati,  N.  T.,  &  Adiputra,  I.  M.  P.  (2021).  Penggunaan  E-Money
Terhadap  Perilaku  Konsumtif  Mahasiswa  Yang  Dimediasi  Kontrol  Diri. EKUITAS (Jurnal Ekonomi Dan Keuangan) , 5 (1), 1–19. https://doi.org/10.24034/j25485024.y2021.v5.i1.4669 Faspay. (2017). Bagaimana Generasi Z dalam Berbelanja?
https://faspay.co.id/en/blog/bagaimana-generasi-z-dalam- berbelanja/#:~:text=Ada  beberapa  alasan  mengapa  Gen,produk  mudah  dicari (34%25).
Fishbein,  M,  & Ajzen,  I.  (1975). Belief,  Attitude,  Intention,  and  Behavior:  An Introduction to. Theory and Research . Amerika: Addison-Wesley Hartari, A. (2016). Pola Konsumsi Masyarakat Perkotaan dan Perdesaan pada Rumah Tangga . http://repository.ut.ac.id/7086/1/UTFMIPA2016-02-aryanti.pdf Haryanto,  R.  (2022). Seluk  Beluk  Situs  Belanja  Online  dan  Bisnis, (1st  ed.).  Depok: Puspa Swara
Kompas.com. (2022). Menilik Gaya Gen Z Berbelanja . https://jeo.kompas.com/menilik- gaya-gen-z-berbelanja
Kotler, P. (2002). Manajemen Pemasaran, (1st ed.). Jakarta: Prehallindo
Kumalasari,  K.,  &  Soesilo,  S.  (2019).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Modernitas Individu, Uang Saku Dan Kontrol Diri Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa Prodi  S1  Pendidikan  Ekonomi  Angkatan  Tahun  2016  Fakultas  Ekonomi Universitas  Negeri  Malang. Jurnal  Pendidikan  Ekonomi , 12 (1),  61–71. http://journal2.um.ac.id/index.php/jpe/index
Nainggolan, H. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan, Kontrol Diri,  dan Penggunaan E- Money  Terhadap  Perilaku  Konsumtif  Pekerja  Produksi  PT  Pertamina Balikpapan. Jesya  (Jurnal  Ekonomi  &  Ekonomi  Syariah) , 5 (1),  810–826. https://doi.org/10.36778/jesya.v5i1.574
Nasihah,  D.,  &  Listiadi,  A.  (2019).  Pengaruh  Pembelajaran  Akuntansi  Keuangan, Literasi  Keuangan,  Dan  Kontrol  Diri  Terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa Fakultas  Ekonomi  Universitas  Prof.  Dr  Hazairin  Sh. Jurnal  Pendidikan Akuntansi (JPAK) , 7 (3), 336–341. https://doi.org/10.32663/jaz.v5i2.3130 Pertiwi,  T.  K.,  &  Purwanto,  E.  (2021).  Analysis  of  Adopting  Millennial  Generation
Financial  Technology  (Fintech)  Services. International  Journal  of  Business Management and Economic Review , 04 (03), 36–47.
https://doi.org/10.35409/ijbmer.2021.3257
Pulungan, D. R.,  & Febriaty, H.  (2018). Pengaruh Gaya Hidup dan  Literasi  Keuangan Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa. Jurnal Riset Sains Manajemen , 2 (3), 1–8. https://doi.org/10.5281/zenodo.1410873
Purwanto,  E.  (2019). Analisis  Literasi  Keuangan,  Faktor  Demografi  dan  Pendapatan terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa . http://repository.upnjatim.ac.id/84/ Purwanto,  E.,  &  Anwar,  M.  (2022).  Application  of  the  edu  finance  model  to  improve financial literature in creative industry in Sidoarjo district. Jurnal Siasat Bisnis , 26 (1), 57–69. https://doi.org/10.20885/jsb.vol26.iss1.art4
Ramadani,  L.  (2016).  Pengaruh  Penggunaan  Kartu  Debit  dan  Uang  Elektronik  (E-
Money)  terhadap  Pengeluaran  Konsumsi  Mahasiswa. Jurnal  Ekonomi  Dan Ekonomi Studi Pembangunan , 8 (1), 1–8. https://doi.org/10.17977/um002v8i12016p001
Roestanto, A. (2017). Literasi Keuangan (1st ed.). Semarang: Istana Media Skata.info.  (2021). Remaja  “Zaman  Now”  Lebih  Konsumtif?  Ini  Cara  Mengatasinya . https://skata.info/article/detail/906/remaja-zaman-now-lebih-konsumtif-ini-cara- mengatasinya
Sudiro, P. I., & Asandimitra, N. (2022). Pengaruh Financial Literacy, Uang Elektronik, Demografi,  Gaya  Hidup,  dan  Kontrol  Diri  Terhadap  Perilaku  Konsumtif Generasi Milenial. Jurnal Ilmu Manajemen , 10 (1), 160–172.
Sufatmi,  N.,  &  Purwanto,  E.  (2021).  The  Effect  of  Financial  Literature,  Lifestyle,  and Self-Control on Consumption Behavior on Online Shopping by State Students of State  Universities  in  Surabaya. Balance:  Jurnal  Ekonomi , 17 (2),  317–324. https://doi.org/10.54443/ijebas.v1i1.26
Tangney,  J.  P.,  Baumeister,  R.  F.,  &  Boone,  A.  L.  (2004).  High  Self-Control  Predicts Good Adjustment, Less  Pathology, Better Grades, adn Interporersonal Success. Journal of Perosnality , 72 (2), 272–322.
Wahyuni,  R.,  Irfani,  H.,  &  Syahrina,  I.  A.  (2019).  Terhadap  Perilaku  Konsumtif Berbelanja Online Pada. Jurnal Benefita , 4 (3), 548–559. Wardani,  L.  M.  I.  W.,  &  Anggadita,  R.  (2021). Konsep  Diri  dan  Konformitas  pada Perilaku Konsumtif Remaja . Bojong: NEM
Yogananda, A. S., & Dirgantara, I. M. B. (2017). Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan  Penggunaan,  Kepercayaan  dan  Persepsi  Risiko  Terhadap  Minat Untuk  Menggunakan  Instrumen  Uang  Elektronik. Diponegoro  Journal  of Management , 6 (4), 1–7.
Yudasella,  I.  F.,  &  Krisnawati,  A.  (2019).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap Perilaku  Konsumtif  Siswa  Sekolah  Menengah  Atas  di  Kota  Bandung. Jurnal Mitra Manajemen , 3 (6), 674–687. https://doi.org/10.52160/ejmm.v3i6.245
Yuniningsih, Y., & Taufiq, M. (2019). Investor Behavior in Determining Investment on
Real Asset. Mix: Jurnal Ilmiah Manajemen , 9 (2), 327-340. https://doi.org/10.22441/mix.2019.v9i2.006