Equalita, Vol. 3 Issue 1, Juni 2021 Avaliable online at http://syekhnurjati.ac.id/jurnal/index.php/equalita/article/view/8303
Diterbitkan  oleh  Pusat  Studi  Gender  dan  Anak  LP2M  IAIN  Syekh  Nurjati  Cirebon, Indonesia

## PEMBERDAYAAN PEREMPUAN MELALUI KREDIT MIKRO POLA GRAMMEN BANK (Studi Kasus Anggota Koperasi Syariah Benteng Mikro Indonesia Cabang Lebak Banten)
Musahwi * email: awiemuss@gmail.com
IAIN Syekh Nurjati
Pitriyani 2 email : yanipitri56@gmail.com Universitas Sultan Ageng Tirtayasa
• Received: 29 April 2021 • Accepted: 3 Mei 2021 • Published online : 1 Juni 2021

## Abstrak:
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mendeskripsikan  tentang  pemberdayaan  perempuan melalui  program  kredit  mikro  Koperasi  Syariah  Benteng  Mikro  Indonesia  yang menggunakan  pola  Grammen  Bank.  Penelitian  ini  menggunakan  metode  kualitatif deskriptif  dengan  wawancara  mendalam  dan  observasi  langsung.  Hasil  penelitian menunjukan bentuk pemberdayaan yang diberikan oleh Koperasi Syariah Benteng Mikro Indonesia  berupa  pemberian  kredit  mikro  tanpa  aguman  khusus  untuk  perempuan, pelatihan mengelola keuangan keluarga melalui simpanan wajib dan sukarela, kegiatan perkumpulan melalui Rembug Pusat.
Kata Kunci: Pemberdayaan Perempuan, Kredit Mikro, Grammen Bank

## Abstract:
This research aims to describe about the empowerment of women through the Koperasi Syraiah Benteng Mikro Indonesia micro credit program that uses the  Grammen Bank pattern. Using a qualitative descriptive method with in-depth interviews and direct observation. The results of the research show that the form of empowerment provided by Koperasi Syariah Benteng Mikro Indonesia is in the form of providing micro credi without guarantee for women, trainig in family financial  management  through  compulsory  and  voluntary  savings,  association  activities through central consultation (Rembug Pusat).
Keyword: Women Empowerment, Micro Credit, Grammen Bank

## A.  PENDAHULUAN
Isu tentang kesetaraan gender hingga saat ini masih menjadi polemik dimasyarakat. Kesetaraan yang diharapkan kaum perempuan selalu menjadi sesuatu yang mahal dan sulit didapatkan. Pandangan perempuan sebagai ‘ The Second Sex’ atau ‘warga kelas dua’ yang keberadaannya tidaklah begitu diperhitungkan didalam masyarakat. Di Indonesia
* Corresponding Author, Email: awiemuss@gmail.com
sendiri  perempuan  sela lu  dikaitkan  dengan  kata  “ sumur,  dapur,  dan  kasur”. Adanya pelabelan tugas perempuan dari tiga hal tersebut menunjukan bahwa pekerjaan mereka didominasi oleh pekerjaan domestik ( homemaker ) yang dinilai tidak dapat berkontribusi secara aktif diluar rumah sehingga tugas seoarang perempuan hanya sekedar aktivitas dalam rumah.
Menurut  Iwan  (2013)  menyebutkan  bahwa  pekerjaan  domestik  tidak  pernah dianggap  sebagai  sebuah  pekerjaan.  Hal  ini  dikarenakan  pekerjaan  domestik  tidak menghasilkan uang dalam aspek ekonomi sehingga pekerjaan perempuan tersebut bukan bagian  pekerjaan  yang  produktif.    Pandangan  ini  telah  hidup  didalam  masyarakat  dan menjadi  budaya.  Misalnya  pada  dunia  pekerjaan,  tertutupnya  akses  bagi  perempuan untuk memiliki posisi yang strategis karena dianggap tidak pantas pemimpin pekerjaan. Perempuan dianggap sebagai makhluk yang emosional dan sulit mengambil keputusan dengan bijak.
Di dalam lingkup keluarga seringkali seorang istri memiliki peran yang lebih sedkit ketimbang  suami  dalam  hal  pengambilan  keputusan  keluarganya.  Dalam  masalah ekonomi  keluarga  perempuan  hanya  berperan  sebagai  ibu  rumah  tangga  yang bergantung  pada  pendapatan  suami,  sehingga  memunculkan  anggapan  bahwa perempuan  sebagai  penerima  pasif  pembanguunan  (Abdullah,  2001:104).    Konstruksi sosial yang melekatkan kaum perempuan pada sifat – sifat feminim dan pekerjaan yang memberikan  tenaga  dan  perhatiannya  demi  kepentingan  keluarga  tanpa  boleh mengharapkan  imbalan,  prestise  dan  kekuasaan  telah  menjadi  bentuk  marginalisasi perempuan didalam keluarga.
Masalah  ketimpangan  gender  tersebut  perlu  adanya  pemahaman  yang  berbeda mengenai  posisi  dan  peran  perempuan  didalam  keluarga  maupun  masyarakat. Pemberdayaan  perempuan  dalam  bidang  ekonmi  dapat  menjadi  salah  satu  upaya membongkar  masalah  tersebut.  Rahayu  (2015)  menyebutkan  bahwa  indikator meningkatnya  kesejahteraan  ekonomi  keluarga  dilihat  pada  keterlibatan  perempuan dalam  mengambil  keputusan.  Kemudian  Hartiningsih  (2013)  juga  memaparkan  bahwa perempuan  harus  diberikan  akses  terhadap  informasi  dan  kebebasan  berpendapat mengenai  haknya  dalam  kehidupan  ekonomi,  sosial  dan  politik  dilingkungan  mereka. Peran  pemberdayaan  perempuan  sangat  dibutuhkan  dalam  mewujudkan  kondisi tersebut.  Pemberdayaan  yang  dimaksud  dapat  dimulai  dengan  kesetraan  posisi perempuan dalam keluarga dimulai dengan keterlibatakan mereka dalam pengambilan
keputusan, keterbukaan akses memperoleh sumber daya produkti sampai keaktifan pada aspek publik seperti perkumpulan.
Program kredit mikro merupakan salah satu pemberdayaan masyarakat yang dapat dimanfaatkan perempuan untuk keluar dari lingkaran marginalisasi diskriminasi budaya patriarki.  Melalui  program  ini  perempuan  dapat  mengekspolarasi  kemampuan  dan potensinya  dengan  lebih  baik.  Akses  pemberian  modal  usaha  yang  diperoleh  kaum perempuan dapat menjadi awal pemberdayaan perempuan khususnya pada keluarga pra sejahtera.  Menurut Bagum dalam (Rachamina, 2009:13) mengungkapkan istilah “to our credit” yaitu  contoh  nyata  dari  kondisi    orang – orang  (miskin)  yang  lebih  mudah mencapai  potensi  dirinya  sepenuhnya  setelah  diberikan  akses  kredit.  Ia  pun menambahkan  bahwa  akses  kredit  yang  diberikan  bukannya  untuk  memberantas masalah  kemiskinan  semata  namun  juga  sebagai  “kesadaran  sosial”  terhadap  potensi yang ada pada masyarakat itu sendiri.
Koperasi  Syariah  Benteng  Mikro  Indonesia  atau  disingkat  dengan  Kopsyah  BMI merupakan  satu  dari  sekian  lembaga  yang  menyadari  pentingnya  pemberdayaan perempuan pada keluarga pra sejahtera. Melalui produk simpan pinjam tanpa agunan, koperasi  ini  memiliki  tujuan  untuk  mengembangkan  potensi  kredit mikro  di pedesaan dengan memberikan akses pedanaan usaha skala mikro, memperkuat solidaritas kaum perempuan,  mengelola  zakat,  infaq/sedekah,    wakaf.  dan  mendorong  pengangguran keluarga pra sejahtera agar lebih produktif. Dengan memodifikasi pola Grammen Bank, Kopsyah BMI berfokus pada pemberdayaan masyarakat keluarga pra sejahtera dan kaum perempuan.
Koperasi  yang  didirikan  oleh  Badan  Perencanaan  dan  Pembangunan  Daerah (BAPPEDA)  Kabupaten  Tangerang  dan  Lembaga  Sumberdaya  Informasi  Institut Pertanian Bogor (LSI-IPB) ini memliki lima instrumen pemberdayaan yang t terdiri dari Sedekah,  pinjaman,  pembiayaan,  tabungan  atau  simpanan  dan  investasi.  Kelima instrumen  tersebut  berbasis  pada  nilai  dan  norma  syariah  yang  menjadi  pedoman utamanya terutama dalam memberdayakan kaum perempuan dan anak – anak.

## B.  METODOLOGI PENELITIAN
Penelitian ini dilakukan di Desa Girimukti Kecamatan Cimarga Kabupaten Lebak – Banten  yang  merupakan  salah  satu  wilayah  anggota  Koperasi  Syariah  Benteng  Mikro Indonesia cabang 32 Kalanganyar.
Dasar  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metode  kualitatif, dengan  tipe  penelitian  deskriptif.  Menurut    Satori  dan  Komariah  (2013:25)  penelitian kualitatif  deskriptif merupakan pendekatan dalam mengungkap situasi sosial tertentu secara kenyataan dilapangan dalam bentuk kata – kata berdasarkan teknik pengumpulan dan analisis data relevan yang diperoleh dari situasi yang alamiah.
Data  penelitian  diperoleh  dari  hasil  wawancara  mendalam  dengan  informan  dan observasi langsung. Informan yang menjadi sumber data primer penelitian ini terdiri dari tiga perempuan anggota  kredit  mikro Koperasi Syariah Benteng Mikro Indonesia seperti pada Tabel 1.
Tabel 1. Informan Penelitian Informan Keterangan Ibu Emun Pedagang Nasi Uduk Ibu Ajah Pedagang Pecel Ibu Acih Pedagang Warung Kopi

## C.  RESULT AND DISCUSSION
Penelitian ini berangkat dari masalah kemiskinan keluarga pra sejahtera dan peran perempuan  dalam  membantu  memberdayakan  ekonomi  keluarga.  Pada  penelitian  ini akan dibahas mengenai dua hal yaitu sistem Koperasi Syariah Benteng Mikro Indonesia dalam  persepektif  konsep  Grammen  Bank  dari  Muhammad  Yunus  dan  yang  kedua pembahasan mengenai pemberdayaan perempuan yang diberikan oleh koperasi tersebut.

## Kredit Mikro Koperasi Syariah Benteng MI Melalui Pola Grammen Bank
Koperasi Syariah Benteng Mikro Indonesia atau terkenal dengan nama Kopsyah BMI ini merupakan lembaga pembiayaan pengembangan usaha mikro kecil yang memberikan palayanan simpan pinjaman tanpa agunan dalam membatu meningkatkan perekonomian masyarakat menengah ke bawah untuk mewujudkan kesetraaan ekonomi.  Lembaga ini awalnya  merupakan  hasil  studi  identifikasi  skim-skim  pembiayaan  bagi  pelaku  UMKM yang  dilakukan  oleh  Badan  Perencanaan  dan  Pembangunan  Daerah  (BAPPEDA) Kabupaten Tangerang dan Lembaga Sumberdaya Informasi Institut Pertanian Bogor (LSI- IPB) pada tahun 2002.  Kemudian sejak tahun 2013 hingga sekarang lembaga ini  berubah Badan  Hukum  menjadi  KOPERASI  SYARIAH  BENTENG  MIKRO  INDONESIA  (Apriliani, 2020:48).
Berdasarkan  sejarahnya,  lembaga  ini  merupakan  terapan  dari  modifikasi  pola Grammen  Bank  yang  didirikan  oleh  Prof.  Dr.  Muhammad  Yunus  yang  berasal  dari Bangladesh.  Sistem  operasional  yang  digunakan  koperasi  tersebut  adalah  dengan membuat  kelompok  kecil  di  setiap  daerah  anggotanya    yang  disebut  dengan  Model Rembug  Pusat.  Fungsi dari Rembug Pusat tersebut adalah sebagai  tempat berkumpulnya anggota koperasi dalam melakukan transaksi peminjaman ataupun simpanan. Selain itu, sasaran dalam pemberian pembiayaan koperasi ini juga memfokuskan pada keluarga pra sejahtera  dan  kaum  perempuan.  Prinsip  tersebut  hampir  sama  dengan  sistem  yang dipakai oleh Grammen Bank yaitu menggunakan sistem ‘kelompok solidaritas’ . Dan kaum perempuan  yang  menjadi  target  utama  pada  program  koperasi  terinspirasi  dari pengalaman Muhammad Yunus dalam memberatas masalah kemiskinan di Bangladesh lewat pemberdayaan perempuan.
Dalam  bukunya  Muhammad  Yunus  (2007),  ia  menceritakan  keperihatinannya kepada perempuan muncul ketika ia mendapati seorang perempuan desa yang terjerat hutang kepada seorang rentenir dengan syarat yang merugikan si perempuan tersebut. Menurut Yunus hal itu adalah cara membeli budak berlian dengan menguntungkan diri sendiri (Yusuf, 2008: 63-64). Sejak saat itu, Yunus mulai melakukan riset tentang kondisi perempuan  pedesaan  dalam  memperoleh  hak  ekonominya.  Setelah  melakukan  riset dengan beberapa mahasiswanya Yunus menemukan fakta bahwa kaum perempuan yang menjadi  buruh  harian  dihargai  upah  yang  termurah.  Kemudian  jika  kaum  perempuan dalam kondisi melarat dan tidak memiliki pekerjaan maka yang akan dilakukan adalah mengemis.  Yunus  pun  melihat  bahwa  kaum  perempuan  yang  menjadi  buruh  harian tersebut  banyak  yang  menjadi  seorang  janda  karena  suaminya  meninggal,  cerai  atau suaminya  meninggalkannya  pergi  dengan  anak – anak  yang  harus  diberinya  makan (Yusuf, 2008:65).
Kisah dan perjuangan Muhammad Yunus di atas telah memberikan inspirasi bagi banyak  negara  lainnya  khususnya  negara  berkembang  seperti  Indonesia.  Keberhasilan Grammen  Bank  membangkitkan  lembaga – lembaga  kredit  mikro  di  Indonesia  untuk mengikuti sistem bank tersebut dalam rangka membedayakan perkonomian keluarga pra sejahtera  melalui  pemberdayaan  perempuan.  Salah  satu  yang  menerapkan  sistem  ini adalah Koperasi Syrariah Benteng Mikro Indonesia.
Terinspirasi dari sistem Grammen Bank Kopsyah BMI memiliki produk pelayanan dan sistem penyaluran yang sama yaitu pinjaman tanpa agunan dan simpanan anggota. Pinjaman tanpa aguman difokuskan bagi para pedagang dan anggota yang mempunyai
kesediaan  menabung  dan  menghadiri  perkumpulan  di  Rembug  Pusat  yang  dilakukan secara rutin disetiap minggunya. Sedangkan untuk pelayanan program simpanan anggota dapat  diperoleh  semua  anggota.  Simpanan  tersebut  bertujuan  untuk  membantu masyarakat  mengatasi  kebutuhan  darurat  dan  dana  cadangan  untuk  memenuhi kewajiban  pelunasan  pinjaman  yang  diberikan.  Tidak  hanya  simpanan  wajib,  adapula simpanan  sukarela  sebagai  dana  cadangan  dimasa  yang  akan  datang  dan  juga  sebagai pemupukan modal (capital formation) dalam rangka peningkatan kemandirian anggota dan koperasi. Simpanan sukarela ini terdiri dari simpanan hari tua, pendidikan, Umroh dan Haji, Qurban, sanitasi dan air, sampai dengan simpanan untuk tamasya. Pada sistem Grammen Bank, Muhammad Yunus memang mendorong nasabahnya untuk menabung. Tabungan tersebut bertujuan untuk menjadi pegangan nasabah pada waktu susah atau dapat digunakan untuk menambah peluang – peluang meningkatkan pendapatan (Yusuf, 2008:66).
Pada pelayanan pinjaman tanpa agunan menjadi produk pelayanan utama dengan tujuan membantu masyarakat dalam memenuhi kebutuhan sehari – hari dan permodalan usaha  dengan  ketentuan  yang  mudah,  cepat  dan  berada  di  ruang  lingkup  yang  dekat dengan  rumah  anggota  melalui  Rembug    Pusat (center  meeting). Keaktifan  kehadiran anggota  pada  kegiatan  di  Rembug  Pusat  menjadi  agunan  bagi  koperasi.  Pemberian besaran pinjaman menyesuaikan dengan kemampuan anggota untuk mengembalikannya (capacity  to  repay). Hal  ini  dilakukan  agar  tidak  menyengsarakan  anggota  dikemudian hari karena terbebani oleh pinjamannya. Untuk pinjaman pertama dana yang diberikan maksimal 80% dari nilai simpanan modal kerja. Lalu pinjaman kedua diberikan maksimal 90%.  Kemudian,  pinjaman  ketiga  dan  seterusnya  diberikan  100%  dari  dana  yang dipinjamkan. Hal ini dilakukan agar angggota tidak bermasalah  dikemudian hari dalam pelunasan  pinjamannya.  Sisa  pinjaman  pertama  sebebar  20%  sebagai  simpanan  wajib anggota  yang  dapat  menjadi  jaminan  keterlambatan  membayar  angsuran.  Selain  itu, koperasi  juga  mewajibkan  anggotanya  menabung,  pada  minggu  pertama  peminjaman anggota  wajib  menabung  sebesar  4%  dan  minggu  seterusnya  sebesar  0,2%  dari  dana yang dipinjamkan. Misalnya anggota meneriman pinjaman sebesar Rp. 3.000.000; maka simpanan  wajib  pertamanya  adalah  sebesar  Rp.  130.000;  dan  minggu  setelahnya  atau seterusnya  sebesar  Rp.  6000;  per  minggu.  Simpanan  wajib  tersebut  dapat  menutupi angsuran pelunasan yang tidak terbayar oleh anggota.  Namun jika simpanan itu tidak digunakan  menutupi  angsuran  pinjaman  tersebut  dapat  diambil  oleh  anggota  setelah
pinjaman lunas. Sistem simpanan wajib ini sedikit berbeda dengan sistem Grammen Bank yaitu simpanan wajib yang harus dibayarkan lebih besar yaitu sebesar 5%.
Pengajuan  pinjaman  tanpa  agunan  yang  ditawarkan  Kopsyah  BMI  memiliki beberapa  tahapan  dan  syarat  yang  harus  dipatuhi  oleh  anggota.  Adapun  prosedur pengajuannya adalah sebagai berikut (Apriliani, 2020: 57):
1) Masyarakat melakukan pendaftaran sebagai anggota koperasi
2) Mengikuti kegiatan rutin kumpulan dalam Rembug Pusat setiap minggunya
3) Mengisi  formulis  pengajuan  pinjaman  dengan  menyertakan  potokopi  KTP  dan  KK sebagai pelengkap identitas anggota
4) Menabung rutin setiap minggunya
5) Pencairan dilakukan diminggu berikutnya yang disaksikan oleh seluruh anggota yang hadir dalam perkumpulan Rembug Pusat
6) Pengucapan ikrar dan do’a, dan
7) Melakukan pembayaran pelunasan setiap minggunya sesuai dana yang diberikan

## Pemberdayaan Perempuan melalui Kredit Mikro Koperasi Syariah Benteng MI
Kata  ‘pemberdayaan’  berasak  dari  kata  ‘daya’  yang  artinya  kemampuan  atau tindakan untuk melakukan sesuatu. Sedangkan arti dari pemberdayaan perempuan adalah upaya atau kemampuan perempuan untuk melakukan susuatu yang menjadi haknya.  Menurut  Anonymous  pemberdayaan  Perempuan  pada  dasarnya  merupakan suatu usaha perempuan keluar dalam kondisi ketidakadilan karena tidak memperolehnya akses dan kontrol terhadap sumber daya seperti ekonoi, politik, sosial dan budaya (Putri dkk, 2013 :147).  Masalah ketimpangan ini disebabkan oleh budaya patriaki, yaitu nilai hidup  masyarakat  yang  memposisikan  laki – laki  sebagai  superior  dan  perempuan subordinat  .  Pemberdayaan  terhadap  perempuan  bertujuan  agar  perempuan  dapat meningkatkan  rasa  percaya  diri,  berperan  dan    berpartisipasi  aktif  guna  mampu membangun dirinya (Mhadjir dalam Supeni dan Sari, 2011: 104).
Kemiskinan  pada  perempuan  merupakan  salah  satu  kondisi  marjinalisasi  yang jarang  menjadi  sorotan  pemerintah  ataupun  lembaga – lembaga  sosial.  Hal  ini dikarenakan definisi kemiskinan mengabaikan perempuan dan anak – anak pada standar kemiskinan  itu  sendiri.  Misalnya  saja  sebagian  orang  menganggap  istilah  kemiskinan mengacu pada pengangguran, orang buta huruf, orang tunakisma atau tunawisma. Ada pula yang menilai orang miskin adalag yang tidak bisa mencukupi kehidupan keluarganya selama rentang waktu tertentu atau kemiskinan adalah kondisi seseorang yang memiliki rumah gubuk berdinding kayu, yang menderita gizi buruk dan tidak berpendidikan. Hal
inilah  yang  mengharuskan  adanya  pemberdayaan  bagi  perempuan  khususnya  dalam meluruskan asumsi mengenai peran ganda seorang istri.
Menurut  Senada  dan  Kabeer  (2001)  dalam    (Supeni  dan  Sari,  2011:  105) menyatakan  bahwa terdapat lima usnusr utama yang perlu diperhatikan dalam proses pemberdayaan perempuan yaitu:
1) Kesejahteraan ,  terdapat  tiga unsur penting perempuan dapa diakatakan sejahtera yaitu dari aspek ekonomi, aspek pendidikan dan aspek kesehatan
2) Akses, kemampuan perempuan untuk dapat memperoleh hak terhadap sumber daya produktif terutama dalam sektor publik.
3) Konsientisasi , pemahaman perbedaan peran jenis kelamin dan peran gender
4) Partisipasi , kesetaraan pasrtisipasi perempuan dalam membuat dan keputusan dan administrasi
5) Kesetaraan dalam kekuasaan terhadap faktor produksi dan distribu keuntungan
Lima unsur pemberdayaan perempuan di atas menjadi salah satu landasan berpikir pada penelitian dalam mengkaji mengenai peran perempuan dalam sudut gender. Unsur – unsur tersebut juga  tercermin dari tujuan dan sistem kredit mikro Kopsyah BMI yang telah  dibahas  sebelumnya.  Melalui  produk  pelayanan  pinjaman  tanpa  agunan  dan tabungan  jangka  panjang  mencerminkan  tujuan  koperasi  dalam  memberdayakan perempuan agar dapat berperan dalam membantu perekonomian keluarga.

## Pemberdayaan Ekonomi melalui Pinjaman Khusus untuk Perempuan
Menurut Dreze dan Sen dalam (Supeni dan Sari, 2011:101) kesejahteraan rumah tangga  akan  meningkat  pada  saat  perempuan  diberikan  kebebasan  dalam  pendidikan, bekerja di luar rumah dan mempunyai pendapatan mandiri. Grammen Bank dan Kopsyah BMI  memahami  hal  tersebut  dimana  sasaran  dari  setiap  pembiayaan  yang  diberikan kepada  masyarakat  berfokus  pada  keluarga  pra  sejahtera  melalui  perempuan.  Dengan demikian  perempuan  memegang  peranan  yang  sangat  penting  dalam  mentransfer pinjaman yang diberikan koperasi kepada keluarganya.  Hal ini mengingat bahwa sistem koperasi  meruapakan  modifikasi  dari  sistem  Grammen  Bank  yang  97%  nasabahnya adalah perempuan (Aini, 2019:35). Hal ini bukan tanpa alasan, Muhammad Yunus lewat Grammen  Bank  telah  membuktikan  bahwa  ketika  perempuan  diberikan  haknya memperoleh sumber daya produktif seperti kredit mikro mereka mampu meningkatkan pendapatan  rumah  tangganya  dan  memperluas  cakrawala  mereka  yang  didapat  dari perkumpulan kelompok (Yusuf, 2008:73).
Adanya kredit mikro melalui simpan pinjaman tanpa agunan memberikan pengaruh yang besar terhadap masyarakat di Desa Girimukti khususnya para perempuan. Selain dapat  mengurangi  permasalahan  ekonomi  keluarga  adanya  bantuan  tersebut mengaktifkan  kreatifitas  perempuan  yang  memanfaatkan  dana  tersebut  dengan membuat usaha. Misalnya saja pada penelitian ini terdapat tiga informan yang merupakan para pelaku usaha perempuan yang dibantu oleh pinjaman dana dari koperasi.
Informan  pertama  adalah  Ibu  Emun,  yaitu  perempuan  paruh  baya  berumur  66 tahun yang telah menjadi anggota Koperasi Syariah Benteng Mikro Indonesia selama 3 tahun.    Semenjak  suaminya  meninggal  pada  tahun  2017  yang  lalu  mengharuskan informan menjadi tulang punggung keluarganya. Saat ini informan tinggal bersama anak keempatnya bersama tiga cucu yang masih sangat kecil. Selama lima tahun lebih informan menjadi  pejual  nasi  uduk  yang  berada  didepan  rumahnya.  Awal  informan  mengetahui informasi tentang kredit mikro Koperasi Syariah Benteng Mikro Indonesia ia  dapatkan dari  tetanggganya  yang  lebih  dulu  menjadi  anggota  koperasi.  Sejak  itu  informan bergabung  menjadi  anggota  koperasi  dan  menerima  pinjaman  untuk  menambahakan modal  usahanya.    Selain  itu,  ia  juga  mengatakan  bahwa  dana  pinjaman  tersebut membantunya dalam kesulitan membayar tagihan listrik dan air pada saat itu.
“Atuh itu mah udah lumayan lama neng, Mak Emun mah pinjem ke koperasi itu dari tahun... 2018 an kalau enggak salah pokoknya udah 3 tahunan, awalnya mah pinjem buat  nambahin  modal  warung  (nasi  uduk)  terus  ada  sisa  yaaa  buat  bayar  ini  itu ngasih Teh Yeyen (anaknya) sama anaknya .. itu juga awalnya mah denger dari orang katanya ada bantuan koperasi bisa minjemin uang.. atuh emak nyoba nanya – nanya sama si petugasnya itu... atuh alhdulillah sampe s ekarang juga masih...” (Wawancara Informan Emun, 10 April 2021 pukul 09.33 WIB)
Berkat  bantuan  kredit  mikro  dari  koperasi  tersebut  informan  dapat mempertahankan usaha nasi uduknya yang sempat terhenti karena kekurangan modal. Penghasilannya  pun  meningkat  sehingga  dapat  membantu  memenuhi  kebutuhannya sehari – hari anak dan cucunya.
Informan yang kedua adalah Ibu Ajah, yaitu seorang pedagang pecel yang berumur 36 tahun. Peran ganda  yang dirasakan informan tersebut telah 10 tahun lalu lamanya. Saat  itu  informan  melanjutkan  usaha  menjual  pecel  dari  ibunya.  Kondisi  ekonomi keluarga  juga  menjadi  faktor  utama  menjadikannya  menjadi  penjual  pecel.    Informan memiliki suami yang bekerja sebagai supir angkot yang penghasilan setiap harinya tidak menentu,  sehingga  informan  pun  harus  membantu  memberdayakan  ekonomi keluarganya.  Kini  informan  memiliki  3  orang  anak  yang  masih  sekolah  dibangku  SD, tentunya  hal  itu  juga  menjadi  faktor  lain  informan  bekerja.  Aktifitas  informan  setiap
harinya dimulai dengan berjualan pecel pada pagi hari  kemudian dilanjutkan pada sore hari berjualan gorengan dan ketoprak.
Kondisi  ekonomi  keluarga  Ibu  Ajah  di  atas  menjadi  alasannya  mengikuti keanggotaan Koperasi Syariah Benteng Mikro Indonesia. Selama 2 tahun lebih informan telah  menjadi  anggota  dan  menerima  bantuan  pinjaman  untuk  membantu  suaminya memenuhi kebutuhan ekonomi keluarga. Sama halnya dengan Ibu Emun, informan juga memanfaatkan dana pinjaman untuk menambahkan modal usaha pecel dan ketopraknya. Semenjak informan menjadi anggota koperasi dan menerima pinjaman, informan dapat mengembangkan usahanya yang awalnya hanya berjualan pecel pada pagi hari. Selain itu, informan  juga  mendapat  arahan  dari  koperasi  untuk  dapat  mengelola  keuangan keluarganya untuk tabungan pendidikan bagi anak – anaknya.
“Ya  alhamdulillah  ya  neng..  atuh  semenjak  minjem  ke  koperasi  mah  luamayan ngebantu  teteh..  atuh  pan  teteh  mah  punya  anak  masih  pada  kecil  terus bapaknya juga  kan  cuma  nyupirin  angkot  jadi  penghasilannya  engga  nentu,  jadi  ngebantu banget lah... ya iy a sisanya buat nambahin modal jualan” (Wawancara Informan Ajah, 10 April 2021 pukul 15.29 WIB)
Kemudian informan ketiga adalah Ibu Acih, yaitu pedagang warung kopi berumur 43 tahun. Selain berjualan kopi dan mie instan informan juga bekerja sebagai buruh cuci. Informan memiliki 4 anak dan suami yang membantunya menjaga warung. Tempat atau rumah  informan  merupakan  Rembug  Pusat  anggota  Kopsyah  BMI  wilayah  Kampung Bondol Desa Girimukti. Segala kegiatan tentang koperasi dilakukan di rumah informan, bahkan hampir seluruh anggota dalam wilayah tersebut menitipkan buku tabungannya pada informan. Berdasarkan penuturan informan kebutuhan ekonomi keluarganya hanya bergantung pada warung kopinya, sehingga informan pun memutuskan untuk menjadi anggota  koperasi  dan  memanfaatkan  pinjamannya  untuk  mempertahankan  usahanya tersebut.  Selama  3  tahun  informan  telah  menjadi  anggota  koperasi,  semenjak  itu  juga informan terbantu oleh bantuan kredit mikro yang diberikan koperasi.
“Yaa gimana neng kalau enggak minjem mah warungnya enggak kemodalan mana pengahasilannya dari situ – situnya kalau sampe tutup mah atuh dapet duit dari mana sehari – hari...  yaa buat makan buat jajannya si Panji (anak informan)... belum lagi kan  bayar  listrik  bayar  kreditan  dari  mana  kalau  bukan  dari  waru ng  mah..” (Wawancara Informan Acih, 11 April 2021 pukul 10.40 WIB)
Keberhasilan  pemanfaatan  kredit  mikro  yang  dilakukan  ketiga  informan  di  atas merupakan  bentuk  pemberdayaan  perempuan  dari  aspek  kesejahteraan  ekonomi  dan akses dalam menerima sumber daya produktif seperti modal usaha.  Bagi Lawang dalam
pengantarnya  pada  b uku  “Bank  Kaum  Miskin”  milik  Muhammad  Yunus  (2007) mengatakan bahwa kewirausahaan sosial seperti yang diterapkan oleh Grammen Bank seperti  Kopsyah  BMI  telah  berhasil  membawa  perubahan  pada  segala  aspek  pada masyarakat pra sejahtera khususnya kaum perempuan (Yusuf, 2008:67).
Kemampuan  perempuan  dalam  meningkatkan  perekonomian  keluarga  melalui pemanfaatan kredit mikro telah menjadi salah satu alat keluar dari lingkaran kemikinan. Sistem simpan pinjam milik Grammen Bank dan Kopsyah BMI menjadi senjata yang ampu dalam  mencapai  tujuan  pembangunan  dari  lingkup  kecil  seperti  keluarga.  Kemiskinan yang  terjadi  diberbagi  daerah  di  Indonesia  bagi  Yunus  merupakan  replikasi  kapalsuan kapitalisme  yang  pada  kenyataanya  diskriminatif  terhadap  kaum  miskin  (khususnya perempuan)  hal  itu  terlihat  dari  praktek  perbankan  yang  hanya  melilit  mereka  pada perputaran sistem bank yang rumit dan merugikan mulai dari bank lokal sampai bank internasional  sekalipun.  Selain  itu,  Yunus  juga  menambahkan  bahwa  kepalusuan humanisme  juga  yang  terlihat  manusiawi  justru  mengarah  pada  rasionalisasi  atau logikalisasi pikiran yang sangat simplistik demi melayani atau menguntungkan kaum laki – laki (Yusuf, 2008:72).

## Pelatihan Mengatur Keuangan Keluarga Melalui Simpanan Wajib
Seperti  yang  sudah  dijelaskan  sebelumnya  bahwa  Kopsyah  BMI  meajibkan anggotanya menabung setiap minggunya sebagai bentuk jaminan pada saat  anggota tidak dapat membayar angsuran dan juga untuk mealtih anggotanya menyisihkan pendapatan keluarganya untuk hal – hal yang lebih penting. Sistem simpanan wajib yang dimaksud hampir  mirip  dengan  sistem  asuransi  dimana  anggota  dapat  meminjam  tabungannya dalam konsisi yang darurat  namun penarikannya dibatasi atau dengan kata lain koperasi dapat membekukan saldo tabungan mereka sampai akhir pelunasan.
Adanya  simpanan  wajib  dan  simpanan  lainnya  dapat  mempengaruhi  kondisi pendidikan, konsumsi dan kesehatan keluarga anggota koperai menjadi lebih baik dalam jangka  panjang.  Pada  Grammen  Bank  sendiri  memiliki  tujuan  tidak  hanya  membantu keluarga  pra  sejahtera  dan  kaum  perempuan  keluar  dari  kemiskinan  namun  juga mengubah struktur sosial dan ekonmi dimasyarakatnya. Kata ‘wajib’ dalam hal menabung seakan – akan menambah beban anggota koperasi, namun jumlah uang yang diwajibkan untung  ditabung  setiap  minggunya  tidaklah  besar  sehingga  tujuan  dari  program  ini adalah bukan saja menyisihkan sedekit uang mereka namun sebagai pembelajaran untuk mengehemat,  menyimpan  untuk  kebutuhan  di  masa  depan.    Hal  semacam  ini  dapat dikatakan sebagai proses pemberdayaan masyarakat.
Ketiga  informan  pada  penelitian  ini  juga  telah  merasakan  pemanfaatan  dari simpanan wajib ini. Ibu Emun sejak menjadi anggota Kopsyah BMI tiga tahun lalu kini telah memiliki simpanan wajib sebesar Rp. 2. 406.000; sedangkan Ibu Ajah dengan kurun waktu  selama  dua  tahun  informan  telah  mempunyai  simpanan  wajib  sebesar  Rp. 1.844.000; kemudian Ibu Acih yang mempunyai simpanan wajib sebesar Rp. 2. 523.000; selama tiga tahun menjadi anggota. Jumlah simpanan wajib yang dimiliki anggota tidak hanya berasal dari anggota saja namun juga kalkulasi dari bonus yang diberikan koperasi setiap minggunya. Bonus tersebut diberikan sebagai bentuk penghargaan bagi anggota yang aktif membayar angsuran dan aktif mengikuti perkumpulan Rembug Pusat. Ketiga informan  mengumpulkan  simpanan  tersebut  terbilang  dalam  jumlah  kecil  setiap minggunya yaitu informan diwajibkan membayar simpanan wajib dibawah Rp. 15.000; per minggunya.
“Kaget  puguh  ..  pas diliat  enggak  kerasa  udh  segitu  aja  padahal  mah  yah  kita per minggunya juga paling nabung 10.000 doang tahu – tahu gede aja, lumayan aja neng, buat  si  Eneng entar  sekolah  atau  buat  di  dede stunatan  (Khitanan)...  atuh  itu  mah dapet  diambilnya  juga  entar  kalau  pinjemannya  lunas  baru  bisa  diambil” (Wawancara Informan Ajah, 10 April 2021 pukul 15.29 WIB)
Tidak hanya simpanan wajib Ibu Ajah pun menabung untuk kebutuhan pendidikan anak – anaknya  dimasa  depan,  mulai  dari  Rp.  5000;  informan  menabung  setiap minggunya  dengan  berharap  tabungan  tersebut  dapat  membantunya  kelak.  Kini simpanan pendidikan informan telah mencapai Rp.886.486; hasil kalkulasi penambagan bonus dari koperasi.
“Iya nabung itu (simpanan pendidikan) juga ... dikit – dikit juga lumayan neng dari pada  abis buat  jajan  bae  (aja),  itu  juga  dikasih  tahu  sam a  petugasnya  ‘bu  ibu  kan punya  anak  masih  kecil  coba  buat  nabung  buat  sekolah’  diomongin  gitu  sama petugasnya..  ih  beneran  neng” (Wawancara  Informan  Ajah,  10  April  2021  pukul 15.29 WIB)
Sejak  adanya  program  simpan  pinjam  yang  diberikan  Kopsyah  BMI  berdampak pada  peningkatan  kemampuan  perempuan  dalam  mengatur  keuangan  keluarga anggotanya. Menurut Rachamina (2009:14-15) pada umumnya perempuan lebih pandai menabung dibandikan dengan laki – laki. Hal ini diartikan bahwa perempuan memiliki potensi sangat besar dalam upaya penumpukan keungan dimasa depan.  Perempuan juga sangat  menjaga  kepercayaan  yang  diberikan  kepadanya  saat  ia  diberikan  kepercayaan mendapatkan  aksesbilitas  kredit  dengan  sebaik  mungkin  berusaha  membayar,  karena pada dasarnya sistem kredit adalah transaksi kepercayaan.

## Pelatihan Perempuan Disektor Publik Melalui Rembug Pusat
Seperti  yang  telah  dijelaskan  sebelumnya  bahwa  mekanisme  Kopsyah  BMI  yang mengadopsi sistem Grammen Bank ini memiliki mekanisme yang dimulai dengan keikut sertaan  calon  anggota  dalam  sebuah  kelompok.  Kelompok  solidaritas  ini  berkumpul disuatu tempat yang disebut dengan Rembug Pusat . Perkumpulan di Rembug Pusat dapat mendorong para anggota koperasi  untuk saling membantu satu sama lain.  Calon anggota yang  hendak  meminjam  pinjaman  akan  diwajibkan  mengikuti  kumpulan  selama  tujuh hari sebelum  ditetapkan sebagai penerima pinjaman, hal ini dilakukan agar calon anggota dapat  mempelajari    kebijakan – kebijakan  koperasi  melalui  pengujian  lisan  yang dilakukan  pegawai  koperasi.  Aktifnya  kehadiran  anggota  pada  Rembug  Pusat  juga menjadi  pengujian  kepercayaan  terhadap  anggota  dalam  mengikuti  segala  aturan  dan kebijakan koperasi.
Kegiatan  yang  dilakukan  pada  Rembug  Pusat  tidak  hanya  sosialisasi  kebijakan – kebijakan  koperasi  dan  transaksi  simpan  pinjam  saja  namun  juga  melatih  anggota menjadi  orang  yang  disiplin.  Bentuk  kedisiplinan  yang  dimaksud  adalah  berupa pengarahan  untuk  duduk  berbaris,  membaca  doa,  sosialisasi  pentingnya  pendidikan, membayar infak dan mengucapkan ikrar anggota. Adapun ikrar anggota yang diucapkan terdiri dari 7 poin tujuan dari Kopsyah BMI.
1. Berusaha menambah rizki
2. Sanggup berpartisipasi aktif dalam permodalan Koperasi
3. Membantu anggota kumpulan dan Rembug Pusat apabila mereka dalam kesulitan
4. Menggunakan  pembiayaan  dari  Kopsyah  BMI  untuk  meningkatkan  pendapatan keluarga
5. Mendorong anak – anak untuk bersekolah
6. Memiliki WC dan sumber air minum yang sehat
7. Hadir dan membayar kembali pembiayaan setiap minggu
Setelah ketujuh poin diatas telah diucapkan secara bersama – sama kemudian dilanjutkan dengan  mengucapkan  “ Allah  menjadi  saksi  atas  apa  yang  kami  ucapakan  dan  kami lakukan” sebagai bentuk kesungguhan anggota dalam menjalankan ikrar tersebut.
Menurut  Saptandari  (2000:290-291)  kegiatan  organisasi  yang  bergerak  dibidang ekonomi  seperti  koperasi  memiliki  manfaat  bagi  perempuan  sebagai  langkah  strategi dalam  pemberdayaan  perempuan.  Bagi  Saptandari  setidaknya  ada  lima  manfaat  dari berbagai  aspek  yang  dapat  dirasakan  perempuan  ketika  mengikuti  organisasi  atau perkumpulan seperti Rembug Pusat Kopsyah BMI.
1. Dari aspek ekonomi, manfaat yang dapat didapatkan anggota koperasi adalah dapat mengembangkan usaha, membantu ekonomi keluarga dalam memenuhi kebutuhan sehari – hari  atau  kebutuhan  mendesak  serta  kemampuan  mengatur  kelancaran perputaran keuangan keluarga.
2. Dari  aspek  pendidikan,  kegiatan  dalam  perkumpulan  dapat  meningkatkan pengetahuan  dan  ketrampilan  anggota  dalam  berbagi  hal  mulai  dari  manajemen keuangan  keluarga  sampai  kemampuan  berorganisasi.  Sedangkan  pengetahuan, keterampilan dan pengalaman yang didapat adalah aksesbilitas untuk berwiraswasta dan mengembangkan diri.
3. Dari  aspek  sosial,  perkumpulan  akan  membuka  akses  hubungan  sosial  yang  luas, minimal  dengan  sesama  anggota.  Jaringan  perkumpulan  ini  dapat  dimanfaatkan untuk  saling  berbagi  pengalaman,  pengetahuan  dan  berbagai  solusi  pemecahan masalah  keluarga  antar  anggota  koperasi.  Hal  ini  setidaknya  akan  memunculkan adanya  kesadaran  kolektif  diantara  kaum  perempuan  terhadap  kemauan  dan kemampuan untuk memperjuangkan hak-hak yang belum terpenuhi.
4. Dari segi psikologi, perkumpulan Rembug Pusat akan memberikan rasa percaya diri pada perempuan secara pribadi maupun kolektif. Akses dan keterlibatannya dalam pengambilan keputusan secara mantap, tanpa  rasa bersalah dan percaya diri yang kuat  dapat membongkar stereotype tentang sifat – sifat feminim yang diletakan pada perempuan selama ini.
5. Dari aspek politik, manfaat dari aspek ini dapat meningkatkan kesadaran bagi kaum perempuan  untuk    dapat  mengambil  keputusan  dalam  keluarganya.  Kesadaran tersebut  dapat  diperoleh  melalui  pendidikan  politik  dasar  dalam  perkumpulan melalui kegiatan yang dilakukan.

## D.  CONCLUSION
Program kredit mikro Koperasi Syariah Benteng Mikro Indonesia atau Kopsyah BMI memiliki  sistem  yang  diadopsi  dari  pola  Grammen  Bank,  sehingga  pengelolaan  dan penerapannya  sama.    Produk – produk  pembiayaan  yang  dberikan  telah  berhasil memberdayakan masyarakat pra sejahtera khususnya kaum perempuan seperti di Desa Girimukti Kecamatan Cimarga Kabupaten Lebak – Banten melalui simpan pinjam tanpa agunan. Adapun bentuk perbedayaan perempuan tersebut adalah sebagai berikut
1. Memberikan  aksesbilitas  kepada  perempuan  untuk  memperoleh  sumber  dana berupa  pinjaman  tanpa  agunan  yang  dapat  digunakan  untuk  modal  usaha  dan membantu memnuhi kebutuhan ekonomi keluarga
2. Memberikan  pelatihan  mengelola  keuangan  kelurga  melalui  simpanan  wajib  dan simpanan sukarela yang dapat digunakan untuk kebutuhan mendesak dan kebutuhan dimasa  yang  akan  datang  seperti  hari  tua,  pendidikan,  umrah  dan  haji,  qurban, sanitasi air dan listrik ataupun untuk hiburan
3. Memberikan  ruang  publik  kepada  perempuan  melalui  kegiatan  Rembug  Pusat dengan  segala  kegiatan  yang  mengarahkan  kaum  perempuan  dapat  terlibat  dalam mengambil keputusan secara mandiri, menambah jaringan sosial, dan memperluas pengetahuan perempuan dari pengalaman para anggotanya.

## REFERENCES
Aini, Bunga Nur. 2019. Pemberdayaan Ekononomi Masyarakat Miskin dengan Pola Grammen Bank (Studi Kasus di Koperasi Syrai’ah as -Sakinah Nganjuk). Ponorogo: IAIN Ponorogo. Apriliani, Yosie.  2020. Strategi  Penanganan  Pembiayaan  Bermasalah  Tanpa  Agunan Di  Koperasi Syariah Benteng Mikro Indonesia Cabang Pembantu Curug Tangerang. Jakarta: UIN Syarif Hidayatullah
Budiman, Manneka. 2013. Bapak Rumah Tangga: Menciptakan Kesetaraan atau Membangun Mitos Baru?”. Jurnal Perempuan Volume 18 No. 1, Edisi Maret 2013 Hartiningsih,  Maria  dkk.  2013. Agar  Naik  Kelas  Menjadi  Negara  Kaya. Kompas.co.id  diakses pada 16 April 2021
Irwan, Abdullah. 2001. Seks, Gender dan Reproduksi Kekuasaan. Yogyakarta: Tarawang Press Putri, Rosseriayu M. Sjamsuddin, Sjamsir. Dan Nurani, Farida.2013. Pelaksanaan Pemberdayaan Perempuan  dalam  Mewujudkan  Keadilan  dan  Kesetaraan  Jender  di  Bidang  Ekonomi  pada Masyarakat Jombang (Studi Peran Badan Pemberdayaan Perempuan dan Keluarga Berencana Kabupaten Jombang). Malang: Universitas Brawijaya Rachmina, Dewi. 2009. Fenomena Kesetaraan Gender dalam Kredit. Bogor: Intitut Pertanian Bogor (IPB) Rahayu, Angger W. 2015. Perempuan dan Belenggu Peran Kultural. jurnalperempuan.org diakses pada 16 April 2021
Saptandari, Pinky. 2000. Pemetaan Kekuatan Organisasi Perempuan sebagai Upaya Pemberdayaan Perempuan dan Pranata Lokal. Makassar: Jurnal Antropologi Indonesia I Satori, Djam’an dan Komariah, Aan. 2013. Metodologi Penelitian kualitatif. Bandung: Alfabeta Supeni, Retno  E. Dan  Sari,  Maheni  I.  2011. Upaya  Pemberdayaan  Ekonomi Perempuan  Melalui Pengembangan Manajemen Usaha Kecil (Studi Diskriptif Kegiatan Usaha Kecil Ibu – ibu Desa Wirolegi  Kabuapaten  Jember,  Dampingan  Pusat  Studi  Wanita  UM  Jember). Jember: Universitas Muhammadiyah Jember
Yusuf, Joni. 2008. Pemikiran Muhammad Yunus tentang Pengentasan Kemiskinan dalam Persepektif Hukum Islam. Surakarta: Universitas Muhammadiyah Surakarta (Redaksi).  2019. Model  Bisnis  Kopsyah  MBI  untuk  Wujudkan  Pemerataan  Ekonomi.
Majalahpeluang.com. diakses pada 16 April 2021