## Penerapan Peer-to-Peer Lending: Mendorong Pengembangan Keuangan Inklusif UMKM
Vidya Purnamasari*, Dwi Wulandari, Imam Mukhlis, Linda Seprillina, Nila Cahayati Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Negeri Malang, Indonesia Corresponding email: vidya.purnamasari.fe@um.ac.id

## Abstrak
UMKM  di  Kota  Malang,  khususnya  dalam  memanfaatkan  fintech  melalui  Peer  to  Peer  Lending  (P2P). Urgensi akses P2P lending memberikan pelaku UMKM pemahaman tentang pembiayaan yang lebih sederhana dan  pemanfaatan  teknologi  untuk  meningkatkan  kemampuan  ekspansi  dan  inovasi  dalam  bisnis  mereka. Berdasarkan hasil obeservasi menunjukkan kendala utama yang dihadapi oleh UMKM adalah akses pembiayaan dengan persyaratan yang rumit. Metode pengabdian dilaksanakan dengan metode pelaksanaan yang mencakup pra-kegiatan,  pelaksanaan  kegiatan,  dan  evaluasi.  Kegiatan  dilakukan  dengan  melibatkan  35  anggota  mitra UMKM yang tergabung dalam komunitas Komunitas UMKM Wanita di Kota Malang. Berdasarkan hasil kegiatan dalam  tahap  observasi  menunjukkan  banyak  pelaku  UMKM  yang  kesulitan  memperoleh  pembiayaan  dari lembaga  keuangan  konvensional.  Dalam  tahapan  pelaksanaan,  kegiatan  sosialisasi  tentang  P2P  lending  dan manajemen  keuangan  UMKM  mendapati  atensi  yang  sangat  baik  oleh  UMKM.  Sehingga  tingkat  capaian  dari hasil  evaluasi  melalui  tanya-jawab  didapati  90%  kegiatan  pengabdian  tersebut  telah  dapat  dikatakan  berhasil dalam upaya untuk membantu UMKM dalam mengakses pembiayaan yang efisien melalui pemanfaatan fintech.
Kata kunci —Fintech, Peer-to-Peer Lending, UMKM

## Abstract
The  community  engagement  activity  aims  to  enhance  understanding  and  access  to  financing  for  micro, small,  and  medium  enterprises  (MSMEs)  in  Malang,  particularly  by  leveraging  fintech  through  peer-to-peer lending (P2P). The urgency of P2P lending access provides MSMEs with insights into simpler financing and the utilization  of  technology  to  boost  their  capacity  for  expansion  and  innovation  in  their  businesses.  Based  on observational findings, the primary challenge faced by MSMEs is access to financing with complex requirements. The engagement method is executed through a series of phases, including pre-activity, activity implementation, and evaluation. The initiative involves the participation of 35 partner members from the MSMEs women community in Malang.  The  observational  phase  revealed  that  many  MSMEs  struggle  to  obtain  financing  from  conventional financial  institutions.  During  the  implementation  phase,  activities  related  to  P2P  lending  and  financial management  for  MSMEs  garnered  significant  attention  and  interest,  leading  to  a  high  level  of  success.  As evidenced  by  the  evaluation  results,  achieved  through  question-and-answer  sessions,  approximately  90%  of  the engagement activities can be considered successful in their efforts to assist MSMEs in accessing efficient financing through fintech utilization.
Keywords— Fintech, Kota Malang, Peer-to-Peer Lending, MSMEs

## 1.  PENDAHULUAN
MKM  memiliki  peran  penting  dalam  ekonomi negara  (Kominfo,  2022),  berdasarkan  data UMKM berjumlah 64,2 juta mampu menciptakan  lapangan  pekerjaan  sebesar  97%  dari total lapangan pekerjaan di Indonesia (Rizkinaswara, 2020).  Selain  itu,  UMKM  juga  mampu  menyerap tenaga  kerja  sebesar  97%  atau  119,6  juta  orang sehingga  mampu  berkontribusi  sebesar  61%  pada Produk Domestik Bruto (kominfo, 2022).
Perkembangan UMKM didukung oleh perkembangan
teknologi  dengan  memanfaatkan  teknologi  financial technology  (fintech).  Sebanyak  84%  UMKM  telah menggunakan    fintech  sebagai  alat  pembayaran digital yang telah berhasil meningkatkan pendapatan harian dan pencatatan transaksi, penjualan. Selain itu, fintech  mampu  meningkatkan  literasi  keuangan  dan inklusi  keuangan  UMKM  (OJK,  2018;  OJK,  2022; Winarto, 2020).
Kota  Malang  merupakan  salah  satu  kota  di Jawa  Timur  dengan  jumlah  UMKM  terbanyak setelah  Kota  Surabaya.  UMKM  di  Kota  Malang memiliki  dominasi  UMKM  yang  bergerak  pada
U
sektor  makanan  dan  minuman  serta  memiliki  skala usaha mikro dan kecil. Seiring dengan perkembangan ekonomi  yang  pesat,  UMKM  di  Kota  Malang  juga menghadapi  masalah  yang  cukup  kompleks  salah satunya  adalah    masih  rendahnya  akses  pembiayaan dan  proses  pinjaman  modal  yang  cukup  rumit  bagi UMKM. Sehingga hal ini mejadi problematika yang perlu  untuk  dapat  dipecahkan  agar  UMKM  dapat melakukan  ekspansi  skala  usahanya  menjadi  lebih besar  dengan  akses  permodalan  yang  efektif  dan efisien dalam pencairannya.
Komunitas  UMKM  Wanita  merupakan  salah satu komunitas UMKM yang berada di Kota Malang. Dalam  kegiatan  transaksi  sehari-harinya  Komunitas UMKM  Wanita  memanfaatkan  fintech  sebagai  alat pembayaran  digital  yang  dapat  memudahkan pembayaran cashless. Dalam kegiatan observasi pada UMKM  Wanita,  tim  menemukan  bahwasannya Komunitas  UMKM  Wanita  telah  dapat  mengadopsi penggunaan  fintech  namun  sebatas  untuk  transaksi pembayaran.  Sebagian  besar  anggota  kelompok UMKM  belum  mengetahui  adanya  potensi  alternatif pembiayaan  yang  juga  dikembangkan  dari  fintech tersebut. Dalam beberapa konteks, terdapat beberapa anggota  Komunitas  UMKM  Wanita  yang  juga menemui kendala pengaksesan pembiayaan. Namun, pelaku  UMKM  belum  mengetahui  mekanisme, sistem,  dan  tips  untuk  memperoleh  alternatif pembiayaan yang telah berkembang dari fintech.
P2P  lending  dapat  menjadi  alternatif  sumber pendanaan  bagi  UMKM  yang  menghadapi  kesulitan mendapatkan  pinjaman  dari  lembaga  keuangan konvensional.  Dalam  P2P  lending,  UMKM  dapat mengajukan  pinjaman  dengan  jumlah  yang  lebih kecil  dibandingkan  dengan  pinjaman  dari  lembaga keuangan,  dan  proses  pengajuannya  lebih  cepat  dan mudah (Arafah, 2022; Asri dkk., 2022). Konsep P2P lending  sebagai  sistem  yang  mewadahi  peminjam dalam mengakses alternatif pembiayaan dari pemberi pinjaman pada platform daring. Konsep ini tergolong aman  karena  telah  didukung  oleh  Otoritas  Jasa Keuangan (OJK) di Indonesia. Dengan P2P lending, UMKM  mampu  mengakses  alternatif  pembiayaan dengan lebih mudah dan fleksibel. P2P lending juga memberikan  efisiensi  waktu  melalui  pencairan  dana dengan  lebih  cepat  serta  memfasilitasi  diversifikasi pendanaan sehingga UMKM tidak hanya memperoleh sumber pembiayaan tunggal. Selain itu, P2P lending juga tidak membutuhkan agunan secara fisik  sehingga  memudahkan  UMKM  yang  masih kesulitan dalam mengakses pinjaman di bank karena memerlukan jaminan (Murifal, 2018). Selain itu, P2P lending  juga  memudahkan  UMKM  yang  memiliki riwayat  kredit  yang  kurang  baik  namun  kinerja bisnisnya  bagus  sehingga  berpotensi  memperoleh pembiayaan  karena  menggunakan  penilaian  kinerja bisnis.  P2P  lending  juga  mendorong  reputasi  dan
menjangkau  pasar  yang  lebih  luas  karena memperkenalkan  bisnisnya  melalui  online  untuk memperoleh  pembiayaan  dari  investor.  Melalui berbagai manfaat tersebut, UMKM dapat mengantisipasi masalah pembiayaan dengan mengakses P2P lending (Murifal, 2018).
Namun,  hal  yang  menjadi  perhatian  adalah UMKM  juga  harus  memperhitungkan  kemampuan meminjam  dan  keteraturan  pembayaran.  Guna menghindari  kerugian-kerugian  tersebut,  UMKM sebaiknya  memilih  platform  P2P  lending  yang tepercaya dan memiliki rekam jejak yang baik dalam memberikan  pinjaman  (Titik  dkk.,  2020;  Suryawati &  Nurdana,  2021,  Risha  &  Samudro,  2021).  Selain itu,  UMKM  juga  memastikan  bahwa  mereka  dapat membayar kembali pinjaman dengan tepat waktu dan tidak  meminjam  lebih  dari  kemampuan  mereka  (Ali dkk., 2022).
Tujuan  kegiatan  pengabdian  ini  adalah  untuk meningkatkan  pemahaman  pada  UMKM  khususnya UMKM  Kota  Malang  yang  masih  mengalami kesulitan  akses  pembiayaan  dan  permodalan  dana dan  belum  memanfaatkan  fintech  dengan  optimal melalui  wawasan  peer  to  peer  lending.  Kegiatan  ini mampu  memberikan  transfer  pengetahuan  dan  akses pendanaan  pada  UMKM  Kota  Malang  guna melakukan  ekspansi  pada  usahanya.  Kemudian, manfaat  pengabdian  ini  adalah  memperluasan wawasan pelaku UMKM dalam hal pembiayaan yang lebih  sederhana  dan  memanfaatkan  teknologi  yaitu peer to peer lending guna meningkatkan kemampuan ekspansi  UMKM  sehingga  pemilik  UMKM  dapat melakukan inovasi dalam kegiatan berusahanya.

## 2. METODE
Dalam  melaksanakan  kegiatan  pendampingan penerapan basis peer to peer lending bagi UMKM di Kota  Malang,  langkah-langkah  metodologis  yang diikuti  merupakan  tahapan  yang  sistematis  dan berkelanjutan.  Mitra  pengabdian  dalam  kegiatan  ini adalah  komunitas  UMKM  Wanita  Kota  Malang. Secara lebih detail, Tabel 1 disajikan deskripsi setiap tahapan yang dilakukan dalam kegiatan pengabdian.
Tabel 1. Deskripsi metode kegiatan pengabdian
Tahapan Deskripsi kegiatan Identifikasi/observasi permasalahan mitra Identifikasi  masalah  dilakukan untuk mengetahui permasalahan yang  terjadi  pada  UMKM  di Kota Malang. Identifikasi dilakukan  melalui  wawancara dan  pengamatan  langsung  pada mitra komunitas UMKM Wanita.  Pengamatan  dilakukan dengan diskusi untuk mengumpulkan  informasi  yang akan  menjadi  acuan  dalam
ISSN: 1978-1520
Tahapan Deskripsi kegiatan merumuskan  solusi  yang  akan diberikan. Studi lapangan Pada  tahap  ini  akan  dilakukan identifikasi  kebutuhan  yang diperlukan oleh pelaku Komunitas  UMKM  Wanita sehingga solusi yang dirumuskan akan sesuai denganpermasalahan yang terjadi. Perencanaan kegiatan  Pada  tahap  ini  dilakukan musyawarah dan diskusi
mengenai rencana kegiatan yang akan  dilakukan  di  lokasi  mitra.
Rencana  yang  disusun  meliputi teknis,  anggaran,  pembagian tugas,  hingga  potensi  hambatan yang akan terjadi.
Tahap persiapan pelaksanaan kegiatan Pada  tahap  ini  dilakukan persiapan sesuai dengan rencana yang  telah  dibuat.  Persiapan  ini digunakan  untuk  memastikan kegiatan  sesuai  dengan  timeline dan rencana yang telah dibuat Pelaksanaan kegiatan  Pada  tahap  ini  akan  dilakukan edukasi  kepada  pelaku  UMKM dalam  memperoleh  akses  peer to peer lending sebagai alternatif pembiayaan dan pendampingan  mengenai  akses peer to peer lending.
Monitoring pelaksanaan kegiatan Monitoring  dilakukan  untuk memastikan  kegiatan  sesuai dengan  rencana  yang  telah dibuat. Evaluasi dan pelaporan Kegiatan Evaluasi  akan  dilakukan  pada sebelum  dan  sesudah  kegiatan. Evaluasi sebelum kegiatan digunakan  untuk  memastikan partisipasi  dari  pelaku  UMKM dalam  mengikuti  kegiatan  yang telah  direncanakan.  Evaluasi setelah kegiatan digunakan untuk  mengetahui  pengaruh kegiatan  ini  dan  menjadi evaluasi untuk kegiatan selanjutnya.

## 3.  HASIL DAN PEMBAHASAN
Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) memiliki  peran  krusial  dalam  mewujudkan  ekonomi inklusif  dan  berkelanjutan  sebagai  salah  satu  tujuan SDGs  dengan  cara  menyediakan  peluang  akses ekonomi  yang  lebih  luas  dan  merata  bagi  berbagai kalangan masyarakat (Verboven & Vanherck, 2016). UMKM  tidak  hanya  menciptakan  lapangan  kerja yang signifikan, tetapi juga memberdayakan individu dan  kelompok,  termasuk  perempuan  dan  komunitas lokal,  untuk  berkontribusi  dalam  pembangunan
ekonomi nasional. Usaha UMKM mampu mendorong  perekonomian  nasional  melalui  kegiatan operasionalnya (Smith dkk., 2022). Berdasarkan hasil pelaksanaan  dari  metode  pengabdian  (lihat  Gambar 1).
Gambar 1. Kegiatan observasi oleh tim pengabdian kepada salah satu pengurus komunitas UMKM wanita
Berdasarkan metode yang dilakukan ditemukan  tahap  pertama  yaitu  identifikasi  masalah. Salah satu permasalahan yang dihadapi oleh UMKM Kota  Malang  adalah  keterbatasan  akses  pembiayaan yang  sering  kali  menjadi  hambatan  dalam mengembangkan  usaha.  Kendala  tersebut  dialami oleh  berbagai  UMKM  yang  tergabung  dalam Komunitas  UMKM  Kota  Malang  yang  berpotensi besar  dalam  bisnisnya  namun  kesulitan  mengakses layanan pinjaman dana dari perbankan ataupun pihak lain karena adanya peraturan berupa persyaratan yang cukup  sulit  dan  tidak  efisien  waktu.  Keterbatasan akses  pembiayaan  mampu  menghambat  proses produksi sehingga menurunkan kuantitas produk dan menghambat ekspansi.
Gambar 2. Kegiatan persiapan pelaksanaan pengabdian
Tahap selanjutnya adalah studi lapangan. Hasil penelitian  diketahui  masih  banyak  pelaku  UMKM yang  kesulitan  memperoleh  pembiayaan,  terutama karena  stigma  bahwa  sumber  pembiayaan  hanya berasal dari lembaga keuangan konvensional dengan persyaratan  yang  rumit,  menyebabkan  banyak UMKM enggan mencari dana dari bank. Hal ini juga diperparah  oleh  persepsi  lembaga  keuangan konvensional  yang  sering  menganggap  UMKM sebagai  bisnis  berisiko  tinggi  yang  cenderung bergantung  pada  pasar  lokal  dan  belum  memiliki diversifikasi  yang  kuat.  Selain  itu,  minimnya pengetahuan  tentang  alternatif  pembiayaan,  seperti kegiatan  peer-to-peer  lending,  semakin  menambah
kompleksitas masalah ini. Dalam konteks ini, penting untuk  mengatasi  kendala  akses  pembiayaan  dan meningkatkan  pemahaman  UMKM  mengenai berbagai opsi pendanaan yang tersedia guna memberi mereka  dorongan  untuk  mengembangkan  bisnis secara berkelanjutan (lihat Gambar 3).

## Gambar 3. Kegiatan sosialisasi oleh tenaga ahli
Kegiatan  pengabdian  ini  diikuti  oleh  35  mitra atau  anggota  komunita  Komunitas  UMKM  Wanita yang  tergabung  dalam  komunitas  UMKM  Kota Malang. Materi P2P lending disampaikan oleh tenaga ahli.  Materi  yang  disampaikan  dalam  kegiatan sosialisasi  dan  ndampingan  ini  mencakup  topik seperti  penggunaan platform P2P lending dan manajemen  keuangan  UMKM  Wanita.  Selain  itu, terdapat  sesi  pendampingan  secara  personal  untuk memperdalam  pemahaman  akses  P2P lending untuk membantu setiap anggota UMKM dalam mengintegrasikan Peer-to-Peer lending dalam model bisnis  mereka  secara  yakin  dan  tidak  berlebihan sehingga  menyebabkan  kerugian  bagi  UMKM  yang mengakses  pembiayaan  dari  P2P  tersebut.  Dapat diketahui  respon  yang  diberikan  sangat  positif  serta memperoleh antusiasme dari peserta (Gambar 4).
Gambar 4. Kegiatan sesi tanya-jawab dan pendampingan UMKM Wanita
Monitoring  pelaksanaan  kegiatan  menjadi aspek  penting  dalam  keberhasilan  pengabdian  ini. Akhir  kegiatan  ini  yaitu  dengan  melakukan monitoring  terhadap  hasil  pelaksanaan  kegiatan pengabdian  ini.  Seluruh  pelaku  UMKM  yang tergabung  dalam  Komunitas  UMKM  Kota  Malang mengaku  sangat  terbantu  dengan  adanya  pelatihan P2P lending ini.  Kegiatan  ini  dapat  membantu meningkatkan  akses  pembiayaan  UMKM  untuk
mengembangkan  usahanya.  Dalam  sesi  tanya-jawab kepada  tenaga  ahli,  UMKM  mendapati  ketertarikan mengenai  akses  pada peer-to-peer  lending sebagai salah  satu  media  alternatif.  Hal  yang  menjadi monitoring  tim  adalah  masih  terdapat  beberapa anggota  yang  masih  sangat  takut  untuk  memulai mendapatkan  pembiayaan  dari  P2P  karena  gagal bayar  ataupun  bunga  yang  besar  apabila  melewati jatuh  tempo  (Gambar  5).  Sehingga  kegiatan monitoring berkala  dilakukan  tim  sebagai  bagian untuk mencapai transfer penegtahuan yang baik bagi UMKM.
Gambar 5. Dokumentasi tim dalam pelaksanaan pengabdian
Evaluasi  dan  pelaporan  kegiatan  pengabdian dilakukan  secara  berkala  untuk  memastikan  bahwa tujuan  yang  ditetapkan  dalam  proyek  ini  tercapai. Tim pengabdian secara berkala melakukan pemantauan secara online dengan anggota Komunitas UMKM  Wanita  untuk  memantau  kemajuan  dan tantangan  yang  dihadapi  oleh  anggota  UMKM.  Hal ini  memungkinkan  tim  untuk  memberikan  bantuan yang  lebih  spesifik  dan  solusi  yang  sesuai  dengan masalah  yang  muncul.  Berdasarkan  tahapan  yang telah  dilaksanakan,  kegiatan  pengabdian  ini  telah berhasil  dilaksanakan  dengan  tercapainya  transfer pengatahuan  kepada  mitra  UMKM  dansejalan dengan temuan Andaiyani, 2020; Latifah dkk., 2023; Hijriah  dkk.,  2023  dengan  kegiatan  pengabdian serupa pada UMKM di berbagai daerah.

## 4. SIMPULAN
Kegiatan  pengabdian  ini  bertujuan  untuk meningkatkan  pemahaman  dan  akses  pembiayaan UMKM di Kota Malang secara digital melalui peer- to-peer  lending.    Melalui  identifikasi  masalah  dan studi lapangan, telah terungkap bahwa kendala akses pembiayaan  merupakan  hambatan  utama  bagi UMKM  di  Kota  Malang.  Stigma  terhadap  lembaga keuangan  konvensional,  persyaratan  yang  rumit  dan kurangnya pengetahuan tentang alternatif pembiayaan  semakin  mempersulit  UMKM  dalam mengakses pembiayaan usahanya. Sehingga, pengabdian  ini  menjadi  urgensi  dalam  membantu mengatasi  masalah  tersebut.  Pengabdian  ini  diikuti oleh  35  anggota  komunitas  UMKM  Wanita  Kota
ISSN: 1978-1520
Malang  didapati  sangat  antusias  menerima  materi tentang  P2P  lending  dan  manajemen  keuangan UMKM.  Respons  positif  dari  peserta  menunjukkan bahwa  kegiatan  ini  telah  memberikan  manfaat  yang signifikan.  Dalam  proses  evaluasi,  tim  pengabdian secara  berkala  memantau  kemajuan  UMKM  dalam mengimplementasikan  P2P  lending  dalam  bisnis mereka.  Ini  memastikan  bahwa  tujuan  pengabdian tercapai  dan  memberikan  solusi  yang  sesuai  dengan tantangan yang muncul. Tingkat keberhasilan sebesar 90%, pengabdian ini dapat dikatakan berhasil dalam memberikan transfer pengetahuan dan meningkatkan pemahaman  dan  akses  pembiayaan  bagi  UMKM  di Kota Malang.

## DAFTAR RUJUKAN
Ali,  A.  N.,  Kasim,  N.  M.,  &  Kamba,  S.  N.  (2022). Analisis  penerapan  konsumen  cerdas  dalam industri  peer  to  peer  lending  di  indonesia sebagai  wujud  upaya  preventif. Jurnal Pendidikan  dan  Konseling (JPDK),  4(6),
13292–13298. https://doi.org/10.31004/jpdk.v4i6.10770
Andaiyani,  S.,  Yunisvita,  Y.,  &  Tarmizi,  N.  (2020).
Peran  financial  technology  sebagai  alternatif permodalan  bagi  UMKM  di  Desa  Kerinjing, Kabupaten Ogan Ilir. Sricommerce: Journal of Sriwijaya Community Services, 1 (2), 85–92. Arafah, M. 2022. Peluang dan tantangan Pembiayaan
Online  Syariah  Dalam  Menghadapi  Pinjaman Online  Ilegal. IQTISHADUNA:  Jurnal  Ilmiah Ekonomi Kita, 11 (1), 65-77 Asri, H. R., Setyarini, E., & Gisijanto, H. A. (2022).
Pengaruh persepsi kemudahan, persepsi risiko, dan  kepercayaan  terhadap  minat  penggunaan peer  to  lending. Jurnal  Ilmiah  Multidisiplin,
1 (03), 01-09.
Hijriah,  H.  Y.,  Soemarsono,  P.  N.,  Kholidah,  H.,  & Alkausar,  B.  (2023).  Increasing  SMES business  value  through  sharia  peer  to  peer lending accessibility education. Jurnal Layanan  Masyarakat  (Journal  of  Public Service), 7 (2), 12.
Kominfo.  (2022).  Transformasi  digital  UMKM  jadi prioritas penguatan fondasi ekonomi. https://www.kominfo.go.id/content/detail/4091 5/transformasi-digital-umkmjadi-prioritas- penguatan-fondasi-ekonomi/0/berita.
Latifah, F. N., Ariyanti, N., Fauji , I., & Tiswanah, N.
(2023).  Sosialization  fintech  literacy  peer  to peer  lending  syariah  as  sidoarjo  MSME capital. Indonesian  Journal  of  Cultural  and
Community Development , 14(2), 45. https://doi.org/10.21070/ijccd2023955
Maulana,  Y.,  &  Wiharno,  H.  (2022).  Fintech  P2P
lending
dan pengaruhnya terhadap
pertumbuhan  ekonomi  Indonesia. Indonesian Journal of Strategic Management, 5 (1), 34. Murifal,  B.  (2018).  Peran  teknologi  finansial  sistem P2l  sebagai  alternatif  sumber  pendanaan UMKM. Perspektif , 16(2), 202–208. OJK. (2018). Direktori fintech per Juni 2018. Diakses pada 29 September 2023 www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan- statistik/direktori/fintech/Default.aspx OJK.  (2022).  Statistik  fintech  lending  periode Desember 2022. https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data- danstatistik/fintech/Pages/StatistikFintech- Lending-Periode-Desember-2022.aspx Risha,  S.  V.  M.,  &  Samudro,  A.  I.  (2021).  Peer-to- peer  lending  vs.  commercial  bank’s  credit system:  financing  solutions  for  msmes  in Indonesia. The  Lawpreneurship  Journal,  1 (1),
58–81.
Rizkinaswara,  L.  (2020).  Dorong  bangkitnya UMKM,  Pemerintah  anggarkan  Rp  695
Trilyun.
URL: https://aptika.kominfo.go.id/2020/10/dorong- bangkitnyaumkm-pemerintah-anggarkan-rp- 695-trilyun/
Smith,  H.,  Discetti,  R.,  Bellucci,  M.,  &  Acuti,  D. (2022). SMEs engagement with the sustainable development  goals:  A  power  perspective. Journal of business research , 149, 112-122. Suryawati, R.F., & Nurdana, D.P. (2021). The impact of  peer-to-peer  (P2P)  Lending  on  Business Development  of  Small  and  Medium-Sized Enterprises. TIJAB ( The  International  Journal of Applied Business), 5 (2), 203–216. Titik,  T.  S.,  Nugroho,  N.  W.  M.,  &  Putri,  P.  N. (2020). Pembiayaan peer-to- peer lending bagi UMKM: Mengatasi masalah dengan masalah?. Ikraith- Ekonomika ,3(2), 74-81. Verboven, H., & Vanherck, L. (2016). Sustainability management of SMEs and the UN sustainable development goals. Umwelt Wirtschafts Forum , 24 (2–3), 165–178.
Winarto,  W.  W.  A.  (2020).  Peran  fintech  dalam usaha  mikro  kecil  danmenengah  (UMKM). Jurnal Ekonomi & Ekonomi Syariah, 3 (1), 61– 73.