## PENGARUH KEADAAN EKONOMI DAN PELAYANAN TERHADAP KEPUTUSAN BERHUTANG DENGAN SISTEM BUNGA (RIBA)

## THE INFLUENCE OF ECONOMIC CONDITIONS AND SERVICES ON DECISIONS TO DEBT WITH THE INTEREST SYSTEM (RIBA)
Sinta Putri Julita 1 , Idwal 2 , Uswatun Hasanah 3
Ekonomi dan Bisnis Islam, Universitas Islam Negeri (UIN) Fatmawati Sukarno Bengkulu sintaputrij@mail.uinfasbengkulu.ac.id 1 , Idwal@mail.uinfasbengkulu.ac.id 2 , uswatun.hasanah@mail.uinfasbengkulu.ac.id 3

## ABSTRACT
This research aims to determine the influence of economic conditions on the decision to borrow with an interest system in Palak Bengkerung village, Air Nipis sub-district, South Bengkulu  district.  This  research  uses  quantitative  methods  using  primary  data  and secondary data. Data analysis using SPSS software, validity test, reliability test, classical assumption test, multiple linear regression analysis. The results of the research reveal that economic conditions influence the decision to borrow using the interest system in Palak Bengkerung village. This can be seen from the calculated t value of 7.195 and the t table value of 1.775 with a significant value smaller than 0.05, namely 0.000. Service influences  the  decision  to  borrow  with  an  interest  system  in  the  village  of  Palak Bengkerung. This can be seen from the calculated t value of 3.916 and the t table value of 1.775 with a significant value smaller than 0.05, namely 0.000. Economic conditions and services together influence the decision to borrow with an interest system. This result can be seen from the F test results which show that the calculated F value of 2380.557 is greater than 3.18 and the significant value is smaller than 0.05, namely 0.000.
Keywords: Debt, Economic Conditions, Services, Interest System

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  mengetahui  pengaruh  keadaan  ekonomi  terhadap  keputusan berhutang dengan sistem bunga di desa palak bengkerung kecamatan air nipis kabupaten bengkulu selatan, Penelitian ini menggunakan metode kuantitatif dengan menggunakan data primer dan data sekunder. Analisis data menggunakan software SPSS, uji validitas, uji  reabilitas,  uji  asumsi  klasik,  analisis  regresi  linear  berganda.  Hasil  penelitian mengungkapkan Keadaan ekonomi berpengaruh terhadap keputusan berhutang dengan sistem bunga didesa palak bengkerung. Hal ini dapat dilihat dari nilai t hitung sebesar 7,195 dan nilai t tabel sebesar 1,775 dengan nilai signifikan lebih kecil dari 0,05 yaitu 0,000. Pelayanan berpengaruh  terhadap  keputusan  berhutang  dengan  sistem  bunga didesa palak bengkerung. Hal ini dapat dilihat dari nilai t hitung sebesar 3,916 dan nilai t tabel sebesar 1,775 dengan nilai signifikan lebih kecil dari 0,05 yaitu 0,000. Keadaan ekonomi  dan pelayanan  secara  bersama-sama  berpengaruh  terhadap  keputusan berhutang dengan sistem bunga. Hasil ini dapat dilihat dari hasil uji F yang menunjukkan bahwa nilai F hitung sebesar 2380,557 lebih besar dari 3,18 dan nilai signifikan nya lebih kecil dari 0,05 yaitu 0,000.
Kata Kunci: Berhutang, Keadaan Ekonomi,Pelayanan, Sistem Bunga

## PENDAHULUAN
Manu l sia  adalah  makhlu l k  yang se l lalu l te l rhu l bu l ng dan me l mbu l tu l hkan satu l sama  lain  dalam  ke l hidu l pan  sosial ke l masyarakatan. U l ntu l k me l me l nu l hi ke l bu l tu l hannya, manu l sia haru l s me l laku l kan apa  yang  dise l bu l t  se l bagai  ke l giatan e l konomi.  Ke l giatan  e l konomi  tidak  dapat te l rle l pas  dari  prilaku l manu l sia  dalam rangka  me l me l nu l hi  ke l bu l tu l hannya.  Al-
Qu l r'an dianggap ole l h orang Islam se l bagai pandu l an  dan  pe l tu l nju l k  dalam  me l me l nu l hi ke l bu l tu l han dan ke l be l naran dasar.
Kaidah-kaidah  yang  me l ngatu l r u l tang-piu l tang  dalam  Islam  adalah  salah satu l je l nis pe l nde l katan u l ntu l k “ be l rtabarru l ” ke l pada Allah SWT, de l ngan le l mah le l mbu l t ke l pada manu l sia, me l ngasihi dan me l mbe l rikan  ke l mu l dahan  dari  du l ka  yang me l nye l limu l ti de l ngan hal itu l me l re l ka, yang se l mu l a  itu l ditu l ju l kan  hanya  u l ntu l k me l ndapat  ridha  Allah  SWT  se l mata. Dalam  ke l hidu l pan  se l hari-hari,  u l tang kadang-kadang dipe l rlu l kan u l ntu l k me l me l nu l hi  ke l bu l tu l han.  Kare l na  itu l ,  Islam me l mbu l at  atu l ran  te l ntang  hal  ini  agar se l mu l a orang yang be l ragama Islam tidak saling me l ru l gikan. (Sabiq, 2013) Syariat  Islam  me l ngatu l r  aktivitas mu l amalah,  khu l su l snya  dalam  bidang e l konomi.  Prinsip  dasar  be l rmu l amalah adalah bole l h, ke l cu l ali ada nash (pe l ndapat) yang  me l larang.  Hal  ini  me l mbe l rikan ru l ang  yang  lu l as  bagi  u l mat  Islam  u l ntu l k me l laku l kan ke l giatan e l konomi yang dapat me l ningkatkan  ke l se l jahte l raan  u l mat  Islam tanpa  me l ninggalkan  atu l ran  yang  te l lah dite l tapkan.  Me l me l nu l hi  ke l bu l tu l han  hidu l p adalah  tabiat  manu l sia,  dan  me l me l nu l hi ke l bu l tu l han  manu l sia  tidak  te l rle l pas  dari ke l giatan mu l amalah yang akan me l me l nu l hi ke l bu l tu l han  e l konomi.  De l ngan  me l ngatu l r e l konomi  be l rdasarkan  nilai  sosial  dan ke l adilan, Islam tidak hanya me l ngu l tamakan ke l u l ntu l ngan se l ndiri, se l pe l rti  me l laku l kan  transaksi  de l ngan
bu l nga. Hu l tang-piu l tang yaitu l me l mbe l rikan se l su l atu l ke l pada  orang  lain  de l ngan pe l rjanjian  dia  akan  me l mbayar  de l ngan yang se l me l stinya. Se l pe l rti me l nghu l tangkan u l ang  Rp  1.000  akan  dibayar  Rp  1.000 pu l la. (Syarifu l ddin, 2010)
Me l nu l ru l t  Kamu l s  Be l sar  Bahasa Indone l sia,  hu l tang  piu l tang  adalah  u l ang yang  dipinjam  dari  orang  lain  dan dipinjamkan  lagi  ke l pada  orang  lain. Me l nu l ru l t ahli fikih, hu l tang piu l tang adalah transaksi  antara  du l a  pihak  yang  se l cara su l kare l la me l nye l rahkan u l ang ke l pada yang lain de l ngan harapan bahwa pihak ke l du l a akan  me l nge l mbalikannya  de l ngan  cara yang  sama..(Hadi,  1993).  Syafi’iyah be l rpe l ndapat  bahwa qardh dalam  istilah syara’ diartikan  de l ngan  se l su l atu l yang dibe l rikan  ke l pada  orang  lain  (yang  pada su l atu l saat  haru l s  dike l mbalikan).  (Fikri,
1356)
Dari  de l finisi  ini,  qard  adalah pinjaman u l ang atau l modal yang dibe l rikan ke l pada pihak lain u l ntu l k digu l nakan dalam bisnis  atau l u l saha  te l rte l ntu l .  Pihak  yang me l minjam haru l s me l nge l mbalikan pinjaman  se l pe l nu l hnya  pada  jatu l h  te l mpo pe l mbayaran yang dise l pakati ke l du l a be l lah pihak..  Pinjaman qard ju l ga  tidak  dibe l ri tambahan bu l nga saat pe l nge l mbalian u l ang, kare l na pada dasarnya prinsip dalam Qard ini adalah saling tolong-me l nolong. Akad dalam  fiqih  mu l amalah  adalah  su l atu l pe l rikatan ijab dan qabu l l yang dibe l narkan syara yang me l ne l tapkan ke l ridhaan ke l du l a be l lah pihak, dalam me l langsu l ngkan akad pasti  adanya  su l atu l yang  me l nu l nju l kkan adanya se l rah te l rima yang di se l rtai de l ngan ke l ku l atan  hu l ku l m  atau l su l atu l pe l rkataan se l se l orang yang be l rpe l ngaru l h pada ke l du l a pihak.
Me l nu l ru l t te l mu l an awal, ini be l rbe l da de l ngan ke l biasaan hu l tang-piu l tang masyarakat  de l sa  palak  be l ngke l ru l ng ke l camatan air nipis kabu l pate l n be l ngku l lu l se l latan.  Mayoritas  orang  di  De l sa  Palak Be l ngke l ru l ng  be l rhu l tang  ke l pada  re l nte l nir, PNM  Me l kar,  se l sama  warga,  dan  u l nit
simpan  pinjam  yang  ada  di  de l sa,  baik se l cara  individu l mau l pu l n  ke l lompok,
de l ngan  bu l nga  se l bagai  pe l nge l mbalian.
Hu l tang  piu l tang  me l ru l pakan  be l ntu l k mu l amalah  yang  saat  ini  se l dang be l rke l mbang  Se l pe l rti  hal  nya  me l minjam u l ang ke l pada re l nte l nir se l be l sar Rp.3000.000  Dalam  Jangka  Waktu l 4 Bu l lan  De l ngan  Bu l nga  1.500,000,jika dilihat dari ju l mlah total yang dike l mbalikan be l rju l mlah 4.500,000. Be l rdasarkan  ju l mlah  pinjaman  yang dike l mbalikan te l rse l bu l t maka be l sar bu l nga yang dite l rimah ole l h pihak yang me l mbe l ri pinjaman  adalah  50%.  Be l gitu l pu l la  pada pihak PNM Me l kar de l ngan pinjaman Rp. 2000.000  dalam  jangka  1  tahu l n  de l ngan cicilan  du l a  minggu l se l kali  se l be l sar Rp.104.000.  Jika  dilihat  dari  ju l mlah pinjaman  yang  di  ambil  maka,  ju l mlah total  yang  dike l mbalikan  be l rju l mlah  Rp. 2.496.000.
Be l rdasarkan  ju l mlah  pinjaman yang  dike l mbalikan  te l rse l bu l t  maka  be l sar bu l nga  yang  dite l rimah  ole l h  pihak pe l minjam adalah se l be l sar 24.8%. Me l nu l ru l t  se l orang  de l bitu l r  yang  be l rnama bapak wahyu l yang me l laku l kan pinjaman pada  kre l ditu l r  de l ngan  bu l nga  24.8%, me l ngatakan  bahwa  tambahan  yang dibe l rikan  ole l h  kre l ditu l r  me l mbe l ratkan,
te l tapi  kare l na  ada  ke l bu l tu l han  yang me l nde l sak  u l ntu l k  tambahan  modal u l sahanya se l bagai pe l nju l al sayu l r ke l liling, maka hal itu l di ke l sampingkan. Te l tapi Ibu l De l si  be l rpe l ndapat  lain  de l ngan  adanya tambahan itu l tidak me l mbe l ratkan, kare l na dalam  siste l m  pe l minjamannya  sangat mu l dah dan ce l pat, be l rbe l da halnya de l ngan le l mbaga  ke l u l angan  lainnya  lama  dalam prose l snya.
Pada  dasarnya,  hu l tang  piu l tang adalah u l paya se l mata-mata u l ntu l k me l mbantu l orang yang ku l rang be l ru l ntu l ng. Orang-orang  yang  tidak  me l ngganggu l orang  lain  haru l s  dibantu l .  Tolong  bantu l hu l tang piu l tang yang te l lah dise l pakati dan saat  jatu l h  te l mpo  agar  u l ang  pinjaman
tidak  me l ru l gikan  pihak  lain,  se l pe l rti me l ngambil  ke l u l ntu l ngan  dari  hasil pinjaman. Kare l na hanya u l ntu l k me l mbantu l me l re l ka  yang  me l mbu l tu l hkan  bantu l an, bu l kan u l ntu l k me l mbe l bankan pinjamannya kare l na adanya tambahan.

## Keadaan Ekonomi
Ke l adaan  e l konomi  adalah  dimana se l se l orang yang be l tu l l-be l tu l l haru l s me l ndapatkan  apa  yang  dia  bu l tu l hkan.
Dalam situ l asi te l rpaksa, hu l tang dipe l rbole l hkan.  le l bih  khu l su l s  u l ntu l k ke l bu l tu l han  me l nde l sak  atau l ke l bu l tu l han pokok  yang  sangat  pe l nting.  U l sahakan u l ntu l k  me l nghindari  be l rhu l tang  u l ntu l k ke l bu l tu l han te l rsie l r, se l ku l de l r, atau l konsu l mtif. U l ntu l k be l rhu l tang de l ngan cara yang  le l bih  masu l k  akal,  pastikan  dan hitu l ng  te l rle l bih  dahu l lu l dan  pastikan apakah kita be l nar-be l nar mampu l me l mbayarnya di ke l mu l dian hari.
(Pu l rwani, T., & Oktavia, 2018)
Me l nu l ru l t  pe l ne l litian  Abdu l l  Aziz Ramdansyah  dari  ju l rnal  e l se l nsi  u l tang dalam  konse l p  e l konomi  islam  indikator ke l adaan e l konomi se l bagai be l riku l t : 1. Ke l bu l tu l han u l ntu l k biaya Pe l ndidikan 2. Ke l bu l tu l han u l ntu l k modal u l saha 3. Ke l bu l tu l han u l ntu l k be l robat.(Aziz, n.d.)
Pelayanan Se l cara  se l de l rhana,  istilah Se l rvice l bisa diartikan se l bagai me l laku l kan se l su l atu l bagi orang  lain.  Ada  tiga  kata  yang  dapat me l ngacu l pada istilah te l rse l bu l t, yakni jasa, layanan dan se l rvis. Se l bagai jasa, Se l rvice l u l mu l mnya  me l nce l rminkan  produ l k  tidak be l rwu l ju l d  fisik  atau l se l ktor  indu l stri, se l pe l rti  pe l ndidikan,  ke l se l hatan,  asu l ransi, pe l rbankan,  dan  se l te l ru l snya.  Se l bagai layanan,  istilah Se l rvice l me l nyiratkan se l gala  se l su l atu l yang  dilaku l kan  pihak te l rte l ntu l (individu l mau l pu l n  ke l lompok) ke l pada  pihak  lain  (individu l mau l pu l n ke l lompok). (Tjiptono, 2012)  Kotle l r me l ngatakan  bahwa  pe l layanan  adalah se l tiap  hal  yang  dapat  ditawarkan  ole l h
su l atu l pihak ke l pada pihak lain, yang pada dasarnya  tidak  be l rwu l ju l d  dan  tidak me l nghasilkan  ke l pe l milikan.  (Kotle l r, 2002) Poin u l tama adalah bahwa tindakan yang dilaku l kan  ole l h  se l orang  pe l nju l al  ke l pada pe l mbe l li  atau l pe l langgannya  u l ntu l k me l me l nu l hi  ke l bu l tu l han  dan  ke l inginan pe l langgan dise l bu l t pe l layanan.
(Mu l hammad, n.d.)
Keputusan Masyarakat Berhutang
Ke l pu l tu l san  pada  u l mu l mnya  adalah pilihan (choice l ) ,  yaitu l pilihan  dari  du l a atau l
le l bih ke l mu l ngkinan. Jika be l rhu l bu l ngan  de l ngan  prose l s,  maka ke l pu l tu l san  adalah  su l atu l pe l ngakhiran daripada prose l s pe l mikiran te l ntang su l atu l masalah  de l ngan  me l njatu l hkan  pilihan pada su l atu l alte l rnative l . Ke l pu l tu l san adalah ke l simpu l lan yang dicapai se l te l lah pe l rtimbangan,  yang  te l rjadi  se l te l lah ke l mu l ngkinan dipilih se l me l ntara yang lain dike l sampingkan, dan kare l na itu l dianggap se l bagai prose l s dan bu l kan hanya tindakan bijaksana. (Anwar, 2011)
Dalam  Istilah  Arab  yang  se l ring digu l nakan  u l ntu l k  hu l tang  piu l tang  adalah aldain (jamak  dari al-dayu l n )  dan al- qordh .  Dalam  pe l nge l rtian  se l cara  lu l as hu l tang piu l tang yaitu l me l ncaku l p transaksi ju l al-be l li  dan  se l wa-me l nye l wa  yang dilaku l kan  se l cara  tidak  tu l nai  (kontan). (Mas’Adi,  2002)  Me l nu l ru l t  e l timologis Qard me l ru l pakan  be l ntu l k  masdar  dari Qaradha  asy-syai’ - yaqridhu l ,  yang be l rarti  dia  me l mu l tu l skannya.  Dikatakan qaradhu l asy-syai’  bil-maqradh ,  atau l me l mu l tu l skan  se l su l atu l de l ngan  gu l nting. (Mardani, 2011) Qardh adalah harta yang dibe l rikan  ke l pada  orang  lain  dari  mal mitsli  u l ntu l k  ke l mu l dian  dibayar  atau l dike l mbalikan.  De l ngan  kata  lain,  qardh adalah pe l rjanjian khu l su l s u l ntu l k me l nye l rahkan  harta  (mal  mitsli)  ke l pada orang lain u l ntu l k ke l mu l dian dike l mbalikan pe l rsis  se l pe l rti  yang  dibe l rikan.  (Mardani,
2011)
Makna  lain  dari  hu l tang  piu l tang  adalah me l mbe l rikan  se l su l atu l ke l pada  se l se l orang de l ngan  pe l rjanjian  dia  akan  me l mbayar yang  sama  de l ngan  itu l .  Pe l nge l rtian “se l su l atu l ” dari pe l nge l rtian yang diu l ngkapkan di atas te l ntu l nya me l mpu l nyai makna  yang  sangat  lu l as,  se l lain  dapat be l rbe l ntu l k  u l ang,  ju l ga  bisa  saja  dalam be l ntu l k  barang,  asalkan  barang  te l rse l bu l t habis  kare l na  pe l makaian.  Pe l nge l rtian hu l tang  piu l tang  ini  sama  pe l nge l rtiannya de l ngan  “pe l rjanjian  pinjam  me l minjam” yang  diju l mpai  dalam  ke l te l ntu l an  Kitab U l ndang-u l ndang  Hu l ku l m  Pe l rdata,  yang mana  dalam  pasal  1754  di  ju l mpai ke l te l ntu l an  yang  be l rbu l nyi:  Pinjam- me l minjam  adalah  su l atu l pe l rjanjian  di mana  satu l pihak  me l mbe l rikan  ke l pada pihak  yang  lain  su l atu l ju l mlah  te l rte l ntu l barang  yang  te l lah  habis  digu l nakan de l ngan  syarat  bahwa  pihak  yang be l lakang akan me l nge l mbalikan se l ju l mlah barang  yang  sama  dalam  kondisi  dan je l nis yang sama. (Pasaribu l , 1996)
Bunga (Riba) Riba dari se l gi bahasa adalah Az-ziyādah (ke l le l bihan atau l tambahan), be l rke l mbang, be l rbu l nga,  kare l na  salah  satu l pe l rbu l atan riba  adalah  me l mbu l ngakan  harta  u l ang atau l lainnya  yang  dipinjamkan  ke l pada orang  lain.  Se l dangkan  me l nu l ru l t  istilah syara’ ,be l rarti be l rtambahnya harta (dalam pe l lu l nasan  hu l tang)  tanpa  imbalan  jasa apapu l n,  Dalam  du l nia  e l konomi  riba dise l bu l t  de l ngan  istilah U l su l ry (riba)  dan inte l re l st (bu l nga).  Yang  pada  dasarnya me l miliki  arti  yang  sama,  yaitu l du l a  ide l yang  be l rsatu l ,  yaitu l ke l u l ntu l ngan  yang diharapkan  ole l h  pe l mbe l ri  pinjaman  atas pinjaman  u l ang  atau l barang  yang  tidak me l miliki  te l naga  ke l rja,  se l hingga  se l su l atu l yang  dihasilkan  ole l h  barang  atau l u l ang te l rse l bu l t  mu l ncu l l  tanpa  risiko  atau l biaya. De l ngan  de l mikian inte l re l st (bu l nga)  dan u l su l ry (riba)  te l rmasu l k  dalam  kate l gori riba. (Agu l stin, 2021)
Riba dianggap haram ole l h se l mu l a u l lama. Riba  adalah  salah  satu l cara  u l ntu l k me l ndapatkan  u l ang  de l ngan  cara  yang salah,  yang  dibe l nci  Allah  SWT.  Orang- orang  yang  me l laku l kannya  le l bih  su l ka me l nge l jar  ke l u l ntu l ngan  pribadi  me l re l ka daripada me l ngorbankan orang lain. Bisa me l ngu l rangi  rasa  pe l rsau l daraan  dan me l ningkatkan  pe l rbe l daan  sosial  antara yang  kaya  dan  miskin.  Akibatnya,  riba diharamkan  dalam  agama  Islam.  Allah SWT me l ngharamkan riba kare l na banyak e l fe l k  ne l gatif  yang  ditimbu l lkannya. Me l nce l gah ke l mu l daratan dan me l ndu l ku l ng ke l maslahatan manu l sia adalah tu l ju l an dari larangan praktik ini. (Mu l niman, 2022)

## METODE PENELITIAN
Tu l ju l an pe l ne l litian ini adalah me l nge l tahu l i pe l ngaru l h  ke l adaan  e l konomi  te l rhadap ke l pu l tu l san  be l rhu l tang  de l ngan  siste l m bu l nga  di  de l sa  palak  be l ngke l ru l ng ke l camatan air nipis kabu l pate l n be l ngku l lu l
se l latan.  Je l nis  pe l nde l katan  ini  adalah pe l nde l katan de l skriptif, je l nis pe l ne l litian ini adalah ku l antitatif. Popu l lasi yang digu l nakan  dalam  pe l ne l litian  ini  adalah se l lu l ru l h masyarakat de l sa palak be l ngke l ru l ng  yang  be l rtransaksi  u l tang piu l tang de l ngan siste l m bu l nga.
Su l mbe l r data yang digu l nakan data prime l r yaitu l me l lipu l ti ku l e l sione l r. Se l dangkan data se l ku l nde l r  yaitu l me l lipu l ti  bu l ku l .  Te l knik pe l ngu l mpu l lan data yaitu l me l lipu l ti obse l rvasi,  ku l e l sione l r  (angke l t),  dan doku l me l ntasi.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Deskriptif Responden Re l sponde l n pe l ne l litian ini adalah 50 orang de l ngan ke l te l ntu l an yakni masyarakat de l sa palak be l ngke l ru l ng yang be l rhu l tang de l ngan siste l m  bu l nga.  Re l sponde l n  pe l ne l litian  ini be l rdasarkan je l nis ke l lamin.
Deskriptif  Responden  Berdasarkan Jenis Kelamin Re l sponde l n  dalam  pe l ne l litian  ini  yaitu l masyarakat de l sa palak be l ngke l ru l ng yang
te l rlibat  hu l tang  piu l tang  de l ngan  siste l m bu l nga.  Be l rdasarkan  pe l rhitu l ngan  dalam pe l ne l ntu l an  re l sponde l n,  ju l mlah  re l sponde l n yang  dite l liti  se l banyak  50  orang  de l ngan karakte l ristik  re l sponde l n  yaitu l je l nis ke l lamin.

## Tabel 1. Responden Berdasarkan
Jenis Kelamin No Jenis Kelamin Jumlah Presentase 1 Laki-laki 11 22%
2 Pe l re l mpu l an 39
78% 3 Total 50 100%
Be l rdasarkan  data  pada  tabe l l  1  dapat dilihat  bahwa  re l sponde l n  je l nis  ke l lamin laki-laki se l banyak 11 orang atau l se l be l sar 22% se l dangkan je l nis ke l lamin pe l re l mpu l an se l banyak  39  orang  atau l se l be l sar  78%. De l ngan  de l mikian  dapat  disimpu l lkan bahwa  mayoritas  re l sponde l n  dalam pe l ne l litian ini adalah pe l re l mpu l an. Hal ini dise l babkan  karna  ke l banyakan  yang be l rhu l tang de l ngan siste l m bu l nga itu l adalah pe l re l mpu l an.
Uji Validitas U l ji validitas digu l nakan u l ntu l k me l ne l ntu l kan  sah  atau l tidaknya  su l atu l ku l e l sione l r. Su l atu l ku l e l sione l r dianggap sah atau l valid  jika  pe l rtanyaannya  mampu l me l ngu l ngkapkan  apa  yang  dimaksu l dkan u l ntu l k  diu l ku l r.  U l ji  validitas  ditu l nju l kan de l ngan  me l mbandingkan  nilai  r  hitu l ng le l bih  be l sar  dari  r  tabe l l  se l su l ai  de l ngan ju l mlah  re l sponde l n  yaitu l 50  re l sponde l n, maka be l sarnya yaitu l 10 x 50 = 50 yaitu l 0,279 de l ngan taraf signifikan 5%. Jika r hitu l ng ≥ r tabe l l maka dinyatakan valid. Tabel 2 Hasil Uji Validitas Variabe l l r
hitu l ng r tabe l l (5%) Ke l t
Ke l adaan e l konomi
X
1
Pe l rnyataan 1
0 ,497 0
.279 valid Pe l rnyataan 2
0 ,488 0 .279 valid Pe l rnyataan 3 0 ,622 0 .279 valid Pe l rnyataan 4 0 ,534 0 .279 valid Pe l rnyataan 5 0 ,480 0 .279 valid
Pe l rnyataan 6 0 ,402 0 .279 valid Pe l layanan X
2 Pe l rnyataan 1 0,655 0 .279 valid Pe l rnyataan 2 0,577 0 .279 valid Pe l rnyataan 3 0,717 0
.279 valid Pe l rnyataan 4 0,676 0
.279 valid Pe l rnyataan 5 0,648 0
.279 valid Pe l rnyataan 6 0,624 0 .279 valid
Ke l pu l tu l san be l rhu l tang de l ngan siste l m bu l nga Y Pe l rnyataan 1 0,639
0
.279 valid Pe l rnyataan 2 0,823 0 .279 valid Pe l rnyataan 3 0,792 0
.279 valid Pe l rnyataan 4 0,708 0
.279 valid
Be l rdasarkan  tabe l l  di  atas,  hasil  u l ji validitas  te l rhadap  bu l tiran  pe l rtanyaan pada se l mu l a variabe l l me l nu l nju l kkan bahwa nilai  r-hitu l ng  ≥0,279  r-tabe l l,  se l hingga pe l rtanyaan  te l rse l bu l t  valid  dan  dapat digu l nakan  dalam  pe l ne l litian  se l lanju l tnya. Be l rdasarkan u l ji validitas di SPSS 26.
Uji Reabilitas U l ji  re l alibilitas  dilaku l kan  te l rhadap  ite l m pe l rtanyaan yang dinyatakan valid. U l ji ini digu l nakan  u l ntu l k  me l ngu l ku l r  su l atu l ku l isione l r  dikatakan  re l liabe l l  atau l handal jika jawaban se l se l orang te l rhadap pe l rnyataan  adalah  konsiste l n  atau l stabil dari  waktu l ke l waktu l .  Su l atu l variabe l l dikatakan re l liabe l l jika me l miliki Crombach  Alpha  ≥  0,60.  Hasil  u l ji re l aliabilitas  te l ntang  ke l adaan  e l konomi, pe l layanan  dan  ke l pu l tu l san  be l rhu l tang de l ngan  siste l m  bu l nga  dapat  dilihat  pada tabe l l dibawah ini:
Tabel Hasil Uji Reabilitas
Reliability Statistics
Cronbach’s Alpha N of Ite l ms
,680 752 796 7
7 5
Be l rdasarkan  u l ji  re l abilitas  di  atas  dapat dilihat  bahwa  u l ji  re l abilitas  te l ntang ke l adaan  e l konomi  yaitu l 0,680  ≥  0,60,
pe l layanan  yaitu l 0,752  ≥  0,60  dan ke l pu l tu l san  be l rhu l tang  de l ngan  siste l m bu l nga yaitu l 0,796 ≥ 0,60 maka se l mu l anya dinyatan re l abe l l.
Uji Asumsi Klasik Uji Normalitas U l ji normalitas digu l nakan u l ntu l k me l ngu l ji apakah nilai re l sidu l al yang di hasilkan dari re l gre l si apakah te l rdistribu l si se l cara normal atau l tidak.
Be l riku l t dapat dilihat hasil u l ji normalitas me l nggu l nakan u l ji one l sample l kolmogorov  dimana  nilai  re l sidu l al  dapat dikatakan  be l rdistribu l si  normal  jika  nilai signifikasinya ≥ 0,05.
Tabel Hasil Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Stu l de l ntize l d De l le l te l d Re l sidu l al N 50
Normal Parame l te l rs a, b
Me l an -,0023154
Std. De l viatio n 1,025513 96
Most E l xtre l me l Diffe l re l nce l s Absolu l te l ,111 Positive l ,111 Ne l gative l -,093
Te l st Statistic ,111 Asymp. Sig. (2-taile l d) ,171 c a. Te l st distribu l tion is Normal.
Be l rdasarkan  tabe l l  diatas  dapat  dilihat bahwa  nilai  signifikansinya  le l bih  be l sar dari 0,05 yaitu l 0,171. Maka nilai re l sidu l al te l rse l bu l t be l rdistribu l si normal.
Uji Regresi Linear Berganda Re l gre l si line l ar be l rganda digu l nakan u l ntu l k me l ngu l ku l r  be l sarnya  pe l ngaru l h  antar  du l a variabe l l  atau l le l bih  variae l l  indipe l nde l nt te l rhadap  su l atu l bvariabe l l  de l pe l nde l n. Se l bagai be l riku l t ke l te l rangan dapat dilihat pada tabe l l dibawah ini :
Tabel Hasil Uji Regresi Liniear Berganda
Coefficients a Mode l l U l nstandardize l d Coe l fficie l nts Standardize l d Coe l fficie l nts
T Sig. B Std. E l rror Be l ta 1
(Constant) 24,837  4,458 5,572  ,000 Ke l adaan e l konomi (X1)
-,077 ,124 ,088 -,624  ,536 Pe l layanan (X2)  -,174 ,106 ,231 -1,633  ,109
1. De l pe l nde l nt Variable l : ke l pu l tu l san
be l rhu l tang de l ngan siste l m bu l nga (Y) Be l rdasarkan tabe l l diatas dapat dilihat hasil  u l ji  re l gre l si  line l ar  be l rganda  pada kolom  B  de l ngan  mode l l  pe l ne l litian se l bagai be l riku l t :
Y = 24,837 + 0,077X1 + 0,17
Be l rdasarkan  pe l rsamaan  te l rse l bu l t dapat dijabarkan se l bagai be l riku l t : a. Koe l fisie l n re l gre l si variabe l l ke l adaan e l konomi (X 1 ) = 0,077 Variabe l l ke l adaan e l konomi ce l nde l ru l ng me l mpu l nyai pe l ngaru l h ke l pada ke l pu l tu l san be l rhu l tang de l ngan siste l m bu l nga. Se l makin re l ndahnya tingkat ke l adaan  e l konomi  maka  akan be l rdampak de l ngan ke l pu l tu l san be l rhu l tang dde l ngan siste l m bu l nga. b. Koe l fisie l n  re l gre l si  pe l layanan  (x 2 )  =
0,174
Variabe l l pe l layanan ce l nde l ru l ng me l mpu l nyai pe l ngaru l h ke l pada ke l pu l tu l san be l rhu l tang de l ngan siste l m bu l nga .  Se l makin  baik  ku l alitas pe l layan  maka  akan  be l rdampak de l ngan se l makin tingginya
ke l pu l tu l san be l rhu l tang de l ngan siste l m bu l nga de l mikian pu l la se l baliknya.
Uji T U l ji  t  digu l nakan  u l ntu l k  me l ne l ntu l kan  apakah variabe l l  inde l pe l nde l n me l mpe l ngaru l hi variabe l l  de l pe l nde l n  se l cara  individu l . Dalam pe l ne l litian ini te l rdapat du l a variabe l l inde l pe l nde l n  yaitu l ke l adaan  e l konomi  dan pe l layanan. Pe l ngu l jian ini dapat dilaku l kan apabila nilai u l ji t hitu l ng ≥ t tabe l l , maka variabe l l te l rse l bu l t me l miliki pe l ngaru l h, nilai sig  <  0,05,  maka  variabe l l  te l rse l bu l t me l miliki  pe l ngaru l h.  Be l riku l t  ini  adalah hasil u l ji t yang  dapat  dilihat  pada  tabe l l be l riku l t:
Tabel Hasil Uji T Coefficientsa Coefficients a Mode l l U l nstandardize l d Coe l fficie l nts Standardize l d Coe l fficie l nts T Sig. B S td. E l rror B e l ta 1 (Constant) -8,386 ,258 - 32,521 ,000 Ke l adaan e l konomi (X1) ,629 ,087 , 647
7,195 ,000 Pe l layanan (X2) ,342 ,087
, 352 3,916 ,000 1. De l pe l nde l nt Variable l : ke l pu l tu l san be l rhu l tang (Y) Be l rdasarkan  tabe l l  di  atas  dapat  dilihat pada  statistik  u l ji  t  yang  te l rdiri  dari ke l adaan  e l konomi  (X1),  pe l layanan (X2)  yang  dapat  dike l tahu l ai  se l cara parsial pe l ngaru l hnya te l rhadap ke l pu l tu l san  be l rhu l tang  de l ngan  siste l m bu l nga (Y) : a. Variabe l l ke l adaan e l konomi me l nu l nju l kkan nilai t hitu l ng > dari t tabe l l  yaitu l 7,195  >  1,775, se l me l ntara nilai sig α 0,000  <  0,05 yang  artinya  variabe l l  ke l adaan e l konomi be l rpe l ngaru l h dan signifikan  te l rhadap  ke l pu l tu l san be l rhu l tang de l ngan siste l m bu l nga. b. Variabe l l ku l alitas pe l layanan me l nu l nju l kkan nilai t hitu l ng > dari t tabe l l  yaitu l 3,916  >  1,775, se l me l ntara nilai sig α 0,000 < 0,05 yang  artinya  variabe l l  pe l layanan be l rpe l ngaru l h dan signifikan te l rhadap  ke l pu l tu l san  be l rhu l tang de l ngan siste l m bu l nga.
Uji F Prose l s  pe l me l riksaan  ini  digu l nakan u l ntu l k  me l ne l ntu l kan  apakah  variabe l l inde l pe l nde l n  me l mpe l ngaru l hi  variabe l l de l pe l nde l n se l cara ke l se l lu l ru l han atau l tidak.
Cara pe l ngu l jiannya me l nggu l nakan pe l rbandingan  nilai  F  hitu l ng  de l ngan  F tabe l l, apabila F hitu l ng le l bih be l sar dari F tabe l l  maka  se l cara  be l rsama-sama be l rpe l ngaru l h variabe l l inde l pe l nde l n be l rpe l ngaru l h
te l rhadap variabe l l
de l pe l nde l n.  Ole l h  kare l na  itu l ,  u l ji  F  ini dilaku l kan  u l ntu l k  me l lihat  se l jau l h  mana pe l ngaru l h ke l adaan e l konomi dan pe l layanan se l cara be l rsama-sama be l rpe l ngaru l h te l rhadap ke l pu l tu l san be l rhu l tang de l ngan siste l m bu l nga. Be l riku l t ini  akan  dije l laskan  bahwa  hasil pe l ngu l jian  se l cara  simu l ltan  pada  tabe l l be l riku l t:
Tabel Hasil Uji F Anova a Mode l Su l m of Squ l are l s df Me l an Squ l are l F S ig. 1 Re l gre l ssin 121597,626 2 60798,813 23805,577 , 000b Re l sidu l al 120,037 47 2,554 Total 121717,662 49
1. De l pe l nde l nt Variable l : ke l pu l tu l san be l rhu l tang (Y)
2. Pre l dictors: (Constant), pe l layanan (x2),
ke l adaan e l konomi (x1)
Be l rdasarkan  hasil  pe l ngu l jian  yang  te l lah dilaku l kan diatas dipe l role l h nilai F hitu l ng se l be l sar 23805,577 > 3,18 F tabe l l, de l ngan nilai signifikan se l be l sar 0,000 < 0,05 hal ini me l nu l ju l kkan bahwa ke l adaan e l konomi dan pe l layanan se l cara be l rsama-sama me l mpu l nyai pe l ngaru l h te l rhadap ke l pu l tu l san be l rhu l tang, se l hingga H3 yang me l nyatakan ke l adaan  e l konomi  dan  pe l layanan  se l cara be l rsama-sama be l rpe l ngaru l h dan signifikan  te l rhadap  ke l pu l tu l san  be l rhu l tang de l ngan siste l m bu l nga dapat dite l rima.
Pengaruh Keadaan Ekonomi Terhadap Keputusan Berhutang Dengan Sistem Bunga. Be l rdasarkan  hasil  pe l ngu l jian  U l ji  Parsial (U l ji  T)  hipote l sis  X1  dipe l role l h  bahwa ke l adaan  e l konomi  me l miliki  pe l ngaru l h te l rhadap  ke l pu l tu l san  be l rhu l tang  de l ngan siste l m  bu l nga.  Pe l ngu l jian  pe l ngaru l h variabe l l  ke l adaan  e l konomi  te l rhadap ke l pu l tu l san  be l rhu l tang  de l ngan  siste l m bu l nga  dapat  dike l tahu l i  de l ngan  me l lihat nilai  t  hitu l ng  se l be l sar  7,195  dan  nilai  t tabe l l  1,775  de l ngan  signifikansi  se l be l sar 0,000.  Nilai  t  hitu l ng  le l bih  be l sar  dari  t tabe l l dan nilai signifikannya ku l rang dari 0,05  dari  variabe l l  ke l adaan  e l konomi te l rhadap  ke l pu l tu l san  be l rhu l tang  de l ngan
siste l m bu l nga.
Pengaruh Pelayanan Terhadap Keputusan Berhutang Dengan Sistem Bunga.
Be l rdasarkan  hasil  pe l ngu l jian  U l ji  Parsial (U l ji  T)  hipote l sis  X2  dipe l role l h  bahwa pe l layanan  me l miliki  pe l ngaru l h  te l rhadap ke l pu l tu l san  be l rhu l tang  de l ngan  siste l m bu l nga.  Hasil  pe l ngu l jian  ini  dipe l role l h  t hitu l ng  se l be l sar  3,916  dan  nilai  t  tabe l l 1,775  de l ngan  signifikansi  0,000.  Nilai  t hitu l ng  le l bih  be l sar  dari  t  tabe l l  dan  nilai signifikansi  le l bih  ke l cil  dari  0,05 me l nu l nju l kkan  adanya  pe l ngaru l h  yang signifikan  dari  variabe l l  pe l layanan te l rhadap  variabe l l  ke l pu l tu l san  be l rhu l tang de l ngan siste l m bu l nga. Se l hingga hipote l sis X2  yang  me l nyatakan  bahwa  pe l layanan be l rpe l ngaru l h te l rhadap ke l pu l tu l san be l rhu l tang de l ngan siste l m bu l nga.
Pengaruh  Keadaan  Ekonomi  dan
Pelayanan Terhadap Keputusan Berhutang Dengan Sistem Bunga.
Be l rdasarkan  hasil  u l ji  F  me l nu l nju l kkan bahwa  nilai  F  hitu l ng  se l be l sar  2380,557 le l bih  be l sar  dari  F  tabe l l  3,18  dan  nilai signifikasinya  le l bih  ke l cil  dari  0,05  yaitu l 0,000.  Maka  te l rbu l kti  bahwa  ke l adaan e l konomi  dan  pe l layanan se l cara  be l rsama- sama  be l rpe l ngaru l h  te l rhadap  ke l pu l tu l san be l rhu l tang de l ngan siste l m bu l nga.

## PENUTUP Kesimpulan
Be l rdasarkan  hasil  analisis  data pe l ne l litian  dan  pe l mbahasan  yang  te l lah dilaku l kan  te l ntang  Pe l ngaru l h  Ke l adaan E l konomi  Dan  Pe l layanan  Te l rhadap Ke l pu l tu l san  Be l rhu l tang  De l ngan  Siste l m Bu l nga  Di  De l sa  Palak  Be l ngke l ru l ng Ke l camatan Air Nipis Kabu l pate l n Be l ngku l lu l Se l latan, maka dapat disimpu l lkan se l bagai be l riku l t :
1. Ke l adaan e l konomi be l rpe l ngaru l h te l rhadap  ke l pu l tu l san  be l rhu l tang  de l ngan siste l m bu l nga dide l sa palak be l ngke l ru l ng. Hal ini dapat dilihat dari nilai t hitu l ng
se l be l sar 7,195 dan nilai  t  tabe l l  se l be l sar 1,775  de l ngan  nilai  signifikan  le l bih ke l cil dari 0,05 yaitu l 0,000.
2. Pe l layanan be l rpe l ngaru l h te l rhadap ke l pu l tu l san  be l rhu l tang  de l ngan  siste l m bu l nga dide l sa palak be l ngke l ru l ng. Hal ini dapat dilihat dari nilai t hitu l ng se l be l sar 3,916  dan  nilai  t  tabe l l  se l be l sar  1,775 de l ngan nilai signifikan le l bih ke l cil dari
0,05 yaitu l 0,000.
3. Ke l adaan  e l konomi  dan pe l layanan se l cara  be l rsama-sama  be l rpe l ngaru l h te l rhadap  ke l pu l tu l san  be l rhu l tang  de l ngan siste l m  bu l nga.  Hasil  ini  dapat  dilihat dari  hasil  u l ji  F  yang  me l nu l nju l kkan bahwa nilai F hitu l ng se l be l sar 2380,557 le l bih  be l sar  dari  3,18  dan  nilai signifikan  nya  le l bih  ke l cil  dari  0,05 yaitu l 0,000.
Saran Be l rdasarkan  hasil  pe l ne l litian  dan pe l mbahasan  te l ntang  Pe l ngaru l h  Ke l adaan E l konomi  Dan  Pe l layanan  Te l rhadap Ke l pu l tu l san  Be l rhu l tang  De l ngan  Siste l m Bu l nga Dide l sa Palak Be l ngke l ru l ng Ke l camatan Air Nipis Kabu l pate l n Be l ngku l lu l Se l latan.  Maka  saran  yang dibe l rikan se l bagai be l riku l t : 1. Me l ngingat ke l adaan e l konomi be l rpe l ngaru l h te l rhadap ke l pu l tu l san be l rhu l tang  de l ngan  site l m  bu l nga.  Maka disarankan ke l pada pihak yang me l mbe l ri pinjaman agar tidak me l ngambil ke l u l ntu l ngan te l rlalu l tingi. 2. Pe l layanan  ju l ga  be l rpe l ngaru l h  te l rhadap ke l pu l tu l san  be l rhu l tang  de l ngan  siste l m bu l nga. Maka disarankan ke l pada pihak pe l mbe l ri pinjaman
su l apaya me l ningkatkan  ku l alitas  pe l layanan de l ngan cara me l re l spon yang dike l lu l hkan re l sponde l n dan me l mbe l rikan  solu l si  yang  te l pat  su l paya re l sponde l n  me l rasa  pu l as  dan  te l rpe l nu l hi ke l bu l tu l hannya.
3. Me l ngingat  ke l du l a  variabe l l  ke l adaan e l konomi  dan  pe l layanan  be l rpe l ngaru l h te l rhadap  ke l pu l tu l san  be l rhu l tang  de l ngan
siste l m  bu l nga.  He l ndaknya  pe l mbe l ri pinjaman  me l mbe l rikan  bu l nga  de l ngan se l wajarnya agar ke l de l pannya re l sponde l n te l ru l s me l ningkat. Ke l mu l dian dari se l gi pe l layanan pe l mbe l ri pinjaman se l baiknya te l ru l s me l mbe l rikan pe l layanan yang le l bih baik lagi

## DAFTAR PUSTAKA
Agustin,  H.  (2021). Manajemen  Keuangan Syariah (1st ed.). Rajawali Pers. Anwar,  I.  fahmi  chairil.  (2011). manajemen konflikbpengambilan keputusan . alfebeta.
Aziz, A. (n.d.). No Title. Urnal Esensi Utang Dalam Konsep Ekonomi Islam . Fikri,  A.  (1356). Al-Muamalat,  wa  Al- Adabiyah,  Mushthafa  Al-Babiy  Al- Halabiy, Mesir . Hadi,  A.  S.  A.  (1993). Bunga  Bank  dalam Islam . al-Ikhlas.
Kotler, P. (2002). Manajemen Pemasaran di Indonesia: Analisis, Perencanaan,Implementasi dan Pengendalian . Salemba Empat. Mardani.  (2011). Fiqih  Ekonomi  Syariah Fiqih Muamala . Prenadamedia Grup. Mas’Adi,  G.  A.  (2002). Fiqih  Muamalah Kontekstual .  PT.  Raja  Grafindo Persada.
Muhammad,  S.  (n.d.). Administrasi  Bisnis, Fakultas  Ilmu  Sosial  dan  Ilmu  Politik . Universitas Diponegoro. Muniman,  N.  (2022). tinjauan  yuridis terhadap  penetapan  bunga  dalam perjanjian hutang piutang . Pasaribu,  C.  (1996). Hukum  Perjanjian dalam Islam . Sinar Grafika. Purwani,  T.,  &  Oktavia,  O.  (2018). Jurnal Bisnis dan Ekonomi. JBE . Sabiq, S. (2013). Fiqih Muamalah (edisi 12). Sinar Baru Algensindo. Syarifuddin. (2010). Pemikiran Buya Hamka Tentang Riba Dalam Tafsir Al- Azhar, . Tjiptono,  F.  (2012). Service  Management: Mewujudkan Layanan Prima .