PENERAPAN SISTEM MULITI LEVEL MARKETING (MLM) DI P.T

## ASURANSI ALLIANZ LIFE INDONESIA CABANG MANADO DI TINJAU DARI PERSFEKTIF HUKUM ISLAM

## Oleh: Achmad Husain

## ABSTRAK
Penelitian  ini  berkenaan  dengan  studi  penerapan  hukum  isalam  yang  bertujuan  dalam pengaplikasain  penerapan  sistem  multi  level  marketing  (MLM)  di  P.T  Asuransi  Allianz  life Indonesia asuransi syariah yang di pasarkan kepada masyarakat yang banyak di Negara kesatuan Republik  Indonesia  yang  khususnya  mayoritas  penduduknya  adalah  pemeluk  agama  Islam  dan pada  umumnya  di  luar  pemeluk  agama  Islam  yang  begitu  bersimpati  dengan  prinsip  ekonomi Islam  (Syariah).Oleh  karena  itu,  peneliti  mencoba  mengkaji  bagaimana  peranan  Syariah  dalam realitas  kehidupan  perekonomian  di  Indonesia,  setelah  ekonomi  konvensional  yang  mengalami krisis  moneter  berapa  tahun  lalu,  sehingga  para  pelaku-pelaku  ekonomi  mulai  melirik  ekonomi Islam (Syariah).
Jenis  penelitian ini  adalah deskriptif kualitaif dengan pendekatan studi kasus.  Penelitian ini  di  laksanakan  di  P.T  Asuransi  Allianz  Life  Indonesia  cabang  manado  sejak  bulan  Januari 2014 sampai bulan Maret 2014. Jenis penekatan yang di lakukan oleh peneliti yaitu pendekatan yudiris  dan  sosiologis  dimana  peneliti  sebagai  alat  pengumpul  data  utama  dengan  melakukan beberapa  teknik  pengumpulan  data  yaitu  observasi,  wawancara  kangsung  dan  staudi dokumentasi. Cara pengambilan sampel pada penelitian ini dengan cara memilih orang tertentu yang di pertimbangkan akan memberikan informasi yang di perlukan secara lengkap.
Pengelola  syarat  Islam  harus  dilakukan  secara  professional  dan  jelas.  Hal  ini  bertujuan untuk meningkatkan kepercayaan para maysarakat atas dana yang di titipkan di sebuah lembaga keuangan  non  bank  (Asuransi)  yang  menggunakan  lebel  syariah,  yang  telah  mereka  bayarkan dalam  bentuk  premi  sampai  kepada  orang  yang  berhak  menerima  dana  tersebut  baik penanggung-tertanggung, serta prosedur klaim yang jelas.

## A. PENDAHULUAN
Kemajuan peradaban modern sekarang ini adalah buah dari kemajuan ilmu pengetahuan dan  teknologi  yang  banyak  menyebabkan  manusia  terjerumus  dalam  hidup  serakah,  dalam rangka  memenuhi  kebutuhan  hidupnya  dengan  menghalalkan  segala  cara.  Menonjolnya kemajuan  aspek  kebendaan  dalam  peradaban  manusia  menyebabkan  terabaikannya  aspek moral.Pola  hidup  modern  yang  timpang  karna  dominasi  matrealistis,  menjadi  tantangan  berat dalam kehidupan beragama yang konsisten dan murni.Menurut pandangan Islam kehidupan pisik materil membuat banyak manusia yang tidak istiqomah dengan pengamalan Islamnya.
Dalam  kehidupan  sehari-hari    yang  penuh  dengan  ketidakpastian,  serta  dalam  dunia bisnis    ini  dikenal  adanya  resiko  yang  kemungkinan  terbesar  akan  terjadi.  Misalnya  resiko kecelakaan  lalu  lintas,  resiko  kendaraan,  pencurian,  kapal  tenggelam  di  tengah  laut,  resiko kematian  dan  sebagainya.Begitu  banyak  resiko,  dan  beratnya  beban  apabila  resiko  itu  terjadi, maka munculah pengetahuan tentang manajemen resiko. Sebagai mahluk Allah, ketika tidak apa dan    harus  berusaha  agar  dapat  menghindari  resiko  seminimal  mungkin.  Kita  harus  berusaha mengantisipasi,  dan  berjaga-jaga  terhadap  datangnya  resiko.(H.  Buchari  Alam  dan  Donni  Juni Priansa, 2009, 34).
Asuransi  segabagai  lembaga  keuangan  nonbank,  terorganisir  secara  rapi  dalam  bentuk sebuah  perusahaan  yang  berorientasi  pada  aspek  bisnis  telah  kelihatan  secaranyata  pada  era modern.(AM Hasan ALI, 2004, 6) Bersamaan dengan boomingnya semangat revolusi industri di kalangan  masyarakat  barat,  banyak  tuntutan  untuk  mengadakan  sebuah  langkah  proteksi terhadap  kegiatan  atau  aktivitas  ekonomi,  buruh  pabrik  misalnya,  yang  menjadi  instrument dalam  pertumbuhan  industri  merasa  bahwa  aktivitas  di  pabrik  tidak  hanya  sekedar  untuk kepentingan  ekonomi  tanpa  resiko.  Tetapi,  sebaliknya  meraka  merasakan  bahwa  selama melakukan aktivitas di pabrik, keselamatan jiwanya benar-benar membutuhkan sebuah lembaga yang  bisa  memberikan  proteksi  terhadap  jiwanya.Sehigga  secara  pisikologi,  ketenangan  dan ketentraman dapat menikmati selama melakukan aktivitas ekonominya, di samping resiko  yang selama ini di khawatirkan dapat di hindari atau paling tidak diminimalisir menjadi sesuatu yang tidak  memberatkan  jika  suatu  hari  nantinya  mendapatkan  kerugian  dalam  aktivitas ekonomi.Maka pilihan yang tepat terdapat pada institusi yang bernama asuransi.
Pada  hakikatnya,  secara  teoritis  semangat  semangat  yang  terkandung  dalam  sebuah lebaga  asuransi  tidak  bisa  di  lepaskan  dari  semangat  sosial  dan  saling  tolong  menolong  antar sesame  manusia.Secara  historis,  fenomena  di  atas  sudah  ada  bersama  dengan  adanya  manusia. Hal ini menguatkan sebuah buku tentang status manusia yang satu sisi sebagai makhluk individu dan di sisi lain dia juga merangkap sebagai manusia sosial yang tidak dapat melepaskan dirinya dari dari orang lain. Asuransi  yang di  dalamnya  melibatkan kelompok sosial  telah memberikan gambaran adanya bentuk pertanggungan antara anggota kelompok.
Paling  tidak  dalam  kajian  sejarah  banyak  aktifitas  manusia  dalam  tempo  dulu  yang ‘mirip’  ataupun  mempunyai  unsur-unsur    yang  di  miliki  oleh  sebuah  lembaga  asuransi.  Pada masa Yunani kuno, Alexandria agung ( Iskandar Zulkarnain ) pernah meninstruksikan  kotapraja untuk meminjam uang pada konglomerat-konglomerat masa itu, dan timbal baliknya  kotapraja memberikan  semacam  penanggungan  kepada  pihak  konglomerat  jika  suatu  ketika  mendapat musibah atau kerugian.
Di  Romawi,  di  kenal  dengan  adanya  perkumlupan  kematian.  Begitu  pula  dengan  apa yang terjadi di  masyarakt  Arab Pra  Islam. Mereka mengenalkan tradisi  “iuran darah”. Dimana semangat kesukuan masih kuat telah menjadi wahana dalam pelambangan praktik “iuran darah” dapat  di  gambarkan  sebagai  berikut:  “jika  salah  satu  anggota  suku  melakukan  pembunuhan, maka  secara  hukum  anggota  tersebut  juga  bisa  dibunuh  oelh  suku  yang  anggotanya  sukunya terbunuh”.  Maka  agar  tidak  tearjadi  balas  dendam  antar  suku,  di  carikan  jalan  lainnya,  yaitu berupa  “iuran  darah”  dimana  kepala  suku  memerintahkan  anggota  sukunya  (Aqilah)  untuk melakukan iuran dalam bentuk pengumpulan hewan, untuk di jadikan diyat atau kompetisi  yang akan di serahkan kepada suku yang anggotanya terbunuh. Pada masyarakat Arab sendiri terdapat sistem  yang  sudah  menjadi  kebiasaan  mereka  sejak  masa  pra-Islam.  Aqilah  merupakan  cara penutuan (istilah yang digunakan oleh AM. Hasan Ali). ( AM. Hasan Ali, 2004, 62).
Dari  gambaran  tersebut,  kata  kunci  yang  melandasi  semua  aktivitas  di  atas  adalah semangat  gotong  royong.  Kebersamaan  dan  saking  membantu    diantara  sesame  inilah  yang selanjutnya  secara  prinsip  menjadi  landasan  utama  bagi  berlangsungnya  sebuah  lembaga asuransi.  Pada  tataran  di  atas,  hokum  islam  melihat  praktek  asuransi  masih  dapat  di  terima,
karena  adanya  unsur  tolong  menolong  yang  mengarah  pada  kebaikan,  serta  belum  di ketemukannya unsur gharar, maysir ataupun dzulm didalamnya.
Kondisi  di  atas  akan  terlihat  lain    sewaktu  asuransi  memasuki  era  modern  dan terlambangkan  dalam  sebuah  institusi.  Asuransi  pada  masa  ini  sudah  tidak  lagi  beriorentasi secara  murni  (pure)  terhadap  semangat  tolong-menolong,  tetapi  lebih  dari  itu  lembaga  asuransi telah  mengubah  dirinya  segabai  salah  satu  mesin  ekonomi  dunia  modern,  di  samping  lembaga perbankan.Hal  ini  merupakan  konsekuensi  logis  dari  diterapkanya  paham  kapitalisme  dengan berbagai instrumen yang mendukungnya, seperti semangat liberalism dan idividuallisme, kondisi ini  telah  membawa  perbedaan  manusia  pada  situasi  yang  lebih  mementingkan  diri  sendiri  dan hanya sekedar mengejar kepentingan materialistic.
Asuransi  telah  terbelenggu  dakam  rantai  kapitalis-materialis.Semangat  tolong-menolong telah  terpuruk  dalam  jurang  keinstanan  dan  telah  di  ganti  dengan  keserakahan  dan keangkaramurkaan  oleh  manusia-manusia  yang  yang  otaknya  telah  dilumuri  oleh  semangat individualistik-materialistik.Gambling dan ke-zaliman telah menjadi warnya yang tidak dapat di pisahkan  dalam  operasional  asuransi  konvensiolan.  Sebagai  gambaran,  seorang  yang mengasuransikan  rumahnya  pada  sebuah  lembaga  asuransi,  dia  akan  di  kenakan  biaya  asuransi dalam bentuk premi dalam jangka tertentu, dengan jumlah uang tertentu pula. Sebagai gantinya perusahaan  asuransi  akan  mengluarkan  polis  bagi  orang  tersebut.  Jika  telah  jatuh  tempo    dan peristiwa kerugian tidak  terjadi, maka uang premi  yang di  bayarkan ke perusahaan asuransi  itu dinyatakan hangus menjadi milik perusahaan.

## B . Rumusan Masalah dan Batasan masalahnya
1. Bagaimana penerapan sistem multi level marketing MLM pada P.T Asuransi Allianz Life Indonesia?
2. Apakah  sistem  P.T  Asuransi  Allianz  Life  Indonesia  yang  di  jalankan  sudah  sesuai dengan landasan hukum?

## C. Larangan Transaksi Islam.

## 1.Riba (bunga)
Islam  mengangap  riba  (bunga)  sebagai  kejahatan  ekonomi  yang  menimbulkan penderitaan masyarakat, baik ekonomi,sosial, dan moral. Dalam Alquran terdapat beberapa ayat yang  menjelaskan  larangan  mendapatkan  kekayaan  secara  bathil.Islam  menghalalkan  jual  beli dan mengaharamkan riba.Riba di haramkan karena mendatangkan kezaliman dan ketidakadilan yang bertentangan dengan tujuan penetapan prinsip ekonomi Islam. Allah SWT berfirman dalam Al-Quran surat al-baqarah ayat 275;
Terjemahannya:
“orang-orang yang makan (mengambil) riba, tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang  yang  kemasukan  syaitan  lantaran  (tekanan)  penyakit  gila.  Keadaan  mereka  yang demikian itu, adalah disebabkan mereka berkata (berpendapat), sesungguhnya jaul beli itu sama dengan riba, padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Orang-orang yang  telah  sampai  kepadanya  larangan  dari  Tuhannya,  lalu  terus  berhenti  (dari  mengambil riba),  maka  baginya  apa  yang  telah  di  ambilnya  dahulu  (  sebelum  datang  larangan  );  dan urusannya  (  terserah)  kepada  Allah.  Orang  yang  kembali  (  mengambil  riba),  maka  orang  itu adalah penghuni-penghuni neraka; mereka kekal di dalamnya”.
Riba itu ada dua macam : nasiah dan fadhl. Riba nasiah ialah pembayaran lebih yan di syaratkan oleh  orang  yang  meminjamkan.Riba  fadhl  ialah  penukaran  suatu  barang  dengan  barang  yang sejenis,  tetapi  lebih  banyak  jumlahnya  karan  orang  yang  menukarkan  mensyaratkan  demikian, seperti  penukaran  emas  dengan  emas,  padi  dengan  padi,  dan  sebagainya.Riba  yang  di  maksud dalam  ayat  ini.  Riba  nasiah  yang  berlipat  ganda  yang  umum  terjadi  dalam  masyarakat  Arab zaman  jahiliah  maksudnya:  orang  yang  mengambil  riba  tidak  tentram  jiwanya  seperti  orang kemasukan syaitan. Riba yang sudah di ambil (dipunggut) sebelum turun ayat ini, boleh tidak di kembaliakn.

## 2. Mayasir (perjudian , gambling)
Asuransi syariah tidak mengandung unsur pertaruhan dan untung-untungan dilarang oleh Islam. Hal ini sebagaimana firman Allah SWT dalam Alquran surat al-Maaidah ayat 90;
Terjemahanya :
“ hai orang orang yang beriman, sesungguhnya (meminum) khamar, berjudi, (berkorban untuk) berhala,  mengundi  nasib  dengan  panah,  adalah  termasuk  perbuatan  syaitan.  Maka  jauhilah perbuatan-perbuatan itu agar kamu mendapat keberuntungan.

## D . Dasar Hukum
Selanjutnya  dari  kata  hokum  menyimpan  makna  yang  luas  yang  meliputi  semua peraturan atau ketentuan, baik tertulis maupun tak tertulis yang mengatur kehidupan masyarakat dan akan memberikan sanksi terhadap pelaanggarnya. Selanjutnya, apakah yang disebut hukum itu  yang  dalam  Bahasa  asing  disebut  recht  (belanda),  law  (inggris)  atau,  ius  (latin).  Pada umumnya  para  ahli  hukum  memberikan  definisi  dipengaruhi  oleh  berbagai  factor,  antara  lain tentang  setting  pengalaman  yang  selama  ini  dialami,  penguasaan  atau  kedalaman pengetahuannya  tentang  hukum.  Dengan  demikian  sulit  rasanya  menemukan  definisi  dalam bentuk  rumusan  yang  singkat,  padat,  dan  tegas  sehingga  memenuhi  syarat  jamik,  artinya  bisa memotret semua elemen yang seharusnya masuk kedalam pengertian.(Muhammad Djafar, 2009, 19)

## 1. Landasan Hukum Islam
Konsep  hukum  dalam  ajaran  Islam  berada  dengan  konsep  hukum  pada  umumnya, khususnya  hukum  moderen.Dalam  Islam  hukum  di  pandang  sebagai  bagian  dari  agama,  dam norama-norama  hukum  bersumber  kepada  agama.Umat  islammeyakini  bahwa  hukum  Isalm berdasarkan kepada wahyu Ilahi.Oleh karana itu di sebut syariah. (Syamsul Anwar, 2007, 3).
Tujuan  asuransi  sangatlah  mulia,  karana  bertujuan  untuk  tolong-menolong  dalam kebaikan.  Dalam  Islam,  asuransi  haruslah  bertujuan  dalam  konsep  tolong-menolong  dalam
kebaikan  dan  ketaqwaan  serta  menjadikan  semua  aspek  peserta  sebagai  keluarga  besar  yang saling menanggung satu sama lain.

## 2. Landasan Hukum Positif
Secara  sturktural,  landasan  oprasional  asuransi  Syariah  di  Indonesia  masih  menginduk pada  peraturan  yang  mengatur  usaha  perasuransian  secara  umum  (Konvensioanl).  Baru  ada peraturan  secara  tegas  menjelaskan  asuransi  Syariah  pada  surat  keputusan  Direktur  Jendral lembaga  keuangan  (DJLK)  No.  Kep.4499/LK/2000  tentang  jenis,  penilaian  dan  pembatasan investasi Perusahaan asuransi dan Perusahaan Reasuransi dengan sistem Syariah.
1. UU No.2 Tahun 1992 tentang usaha perasuransian
2. Peraturan pemerintah No. 63 Tahun 1999 tentang Perubahan atas peraturan Pemerintah No. 73 Tahun 1992
3. UU No. 1 Tahun 1995 tentang Perseroan terbatas
4. Keputusan  Dewan  Syariah  Nasional  No.  02  Tahun  2000  tentang  petunjuk  dan pelaksanaan  penetapan  Anggota  Dewan  Pengasuh  syariah  pada  Lembaga  Keuangan Syariah.

## E. Teori-teori Pembiyayaan Umum
Menurut  Soekarno,  biyaya  adalah  harag  perolehan  yang  di  korabankan  atau  di  gunakan dalam  rangka  memperoleh  penghasilan  atau  revenue  yang  akan  di  pakai  sebagai  pengurangan penghasilan.  Menurut  Djohanputro,  pengertian  dasar  resiko  terkait  dengan  keadaan  adanya ketidakpastian  dan  tingkat  ketidapastiannya  terukur  secara  Kuantitatif.  Risiko  juga  dapat  di artikan sebagai ketidakpastiaan yang telah di ketahui tingkat probabilitas kejadiannya.
Untuk  menghitung  besarnya  premi  risiko  atau  biyaya  risiko  dapat  di  rumuskan  sebagai berikut:
Biaya  Risiko  =  PPAP  yang  wajib  di  bentuk  x  100%  Aktifa  Produktif.  (Peraturan  Bank Indonesia)

## 1. Pembiyayaan Bagi Hasil
Pembiyayaan bagi hasil merupakan pembiyayaan modal kerja dan investasi.Modal kerja meliputi  uang  tunai,  barang,  jasa.Pada  pembiyayaan  investasi  maka  posisi  pembiyayaan identikdengan ekuitas.Artinya pokok pembiyayaan bisa tidak di angsur pada priode perhitungan dan distribusi bagi hasil melainkan bisa pada akhir priode sesuai dengan kesepakatan yang tidak menzolimi salah satu pihak.
Menurut  standart  akutansi.(PSAK,  No  105  Akutansi  Mudharabah,  paragraph  11)  dasar perhitungan bagi hasil adalah laba kotor atau laba oprasional atau laba bersih. Dasar  penentuan bagi  hasil  adalah  nisbah  (porsi)  antara  LKS  dan  nasabah  dari  laba  tersebut.Secara  konspesi nisabh  ini  di  tentukan  pada  saat  akad  dan  proporsinya  tetap  selama  priode  akad  yang  telah  di sepakati. (Muhammad Nazarul Alim, 2011, 85-86)

## Rumus bagi hasil
Bagi hasil = modal –(Biaya Oprasional + Biaya Produksi)
Biasanya    yang  terjadi  pada  bagi  hasil  langsung  pada  profitnya  (keutntungan),  bukan pada omset penjualan.

## F. Teori Bisnis Pemasaran Berjenjang
Pemasaran  berjejang  adalah  sebuah  model  bisnis  yang  sudah  tidak  berkelanjutan  yang melibatkan pembayaran  peserta menjanjikan  atau jasa, terutama untuk  mendaftarkan orang lain kedalam skema, daripada memasok  setiap investasi  riil  atau penjualan produk atau jasa  kepada masyarakat. Berbagi bentuk skema piramida adalah illegal dibanyak negara termasuk (Amerika Utara,  Amerika  Serikat  dan  kanada)  Eropa  barat  (Austria,  Belanda,  Belgia,  Denmark,  Portugal Swedia  dan  Swiss)  dan  Asia  Timur  (  Jepang  dan  Korea  Selatan).  Jenis  skkema  sudah  ada sekiranya  sejak  satu  abad,  beberapa  dengan  varerasi  untuk  menyembunyikan  sifat  asli  mereka. Banyak  orang  menganggap  semua  multi  level  marketing  berencana  untuk  menjadi  skema piramida.  Keanggotaan  di  dalam    multi  level  marketing  merupakan  salah  satu  inti  dari  sistem pemasaran.
Pemasaran berjenjang ( Bahasa Inggris: Multi Level Marketing) adalah sistem penjualan yang memanfaatkan konsumen sebagai tenaga penyalur secara langsung. Sistem permainan uang cenderung  menggunakan  skema  piramida  (Skema  Ponzi  )  dan  orang  yang  terakhir  bergabung akan  kesulitan  mengembangkan  bisisnya.  Dalam  pemasaran  berjenjang,  walaupun  di mungkinkan  telah  memiliki  banayk  bawahan,  tapi  tanpa  omzet  tentu  saja  bonus  tidak  akan  di peroleh.

## G. Teori Marketing
Secara  substantive  pemasaran  stratejik  memiliki  perbedan  dalam  bebrapa  aspek  seperti kerangka waktu, proses keputusan, hubungan dengan lingkungan dan lainnya.Aspek  waktu dari menejemen  pemasaran  bersifat  jangka  pendek  dan  keputusan  yang  di  ambil  berkaitan  dengan waktu  tertentu,  proses  keputusan,  cenderung  top-dawon,  serta  lingkungan  di  anggap konstan.Sedangkan  pemasaran  stratejik  bersifat  jangka  panjang  dan  keputusan  yang  di  ambil memiliki  implikasi  jangka  panjang,  proses  keputusan  cenderung  bottom-up  serta  lingkungan  di anggap sering berudah dan dinamis.
Cravens  dan  Piercy  mengemukakan  bahwa  pemasaram  stratejik  merupakan  proses market-driven dari pengembangan strategi  yang  mempertimbangkan perubahan lingkungan dan kebutuhan untuk menawarkan superior customer value. Fokus dari pemasaran stratejik yaitu dari kinerja  organisasi.  Dalam  hal  ini,  pemasaran  strategi  menghubungkan  organisasi  dengan lingkungan  serta  memandang  pemasaran    sebagai  suatu  fungsi  yang  memiliki  tanggung  jawab melebihi fungsi lain dalam keseluruhan aktivitas bisnis. (Keegan,Warren J., 1996, 84)

## H. Track Record Perusahaan Allianz

## 1. Allianz Grup
Allianz  merupakan    salah  satu  perusahaan  global  terbesar  yang  bergerak  di  bidang layanan  asuransi  dan  menejemen  asset,  Allianz  berdiri  pada  tahun  1980  di  Jerman  dan merupakan  perusahaan  yang  sangat  berpengalaman  dan  mempunyai  posisi  finansial  yang kuat.(www.Allianz.com)
Saat  ini  Allianz  beroprasi  di  lebih  dari  70  Negara  di  seluruh  dunia  dan  melayani  lebih dari  78  juta  nasabah  di  seluruh  dunia.Allianz  memberikan  perlindungan  dan  pelayanan  kepada nasabah tersebut termasuk dalam kategori perusahaan Fortune 500.

## 2. Allianz Asia Pasifik
Asia Pasifik adalah satu dari tiga kawasan yang tumbuh pesat di Dunia.Dengan kekayaan budaya,  Bahasa  dan  adat  istiadat  yang  beraneka  ragam  sebagai  karakterristik  dari  regional  ini. Allianz  hadir  di  Asia  Pasifik  pada  yahun  1917,  di  pesisir  Cina  dengan  menyediakan  asuransi kebakaran dan asuransi jasa pengangkutan
Di  Asia  Pasifik,  Allianz  hadir  di  14  pasar  dengan  focus  utama  pada  bisnis  asuransi umum,  jiwa  dan  kesehatan,  dan  manajemen  asset.  Dengan  lebih  dari  14,500  staf,  Allianz melayani  kebutuhan  lebih  dari  21,5  juta  nasabah  di  kawasan  ini.  Keampuan  Allianz  untuk beradaptasi dengan cepat terhadap kebutuhan local menjadi kunci sukses.
Allianz  meneruskan  ke  suksesan  di  Asia  pada  enam  bulan  pertama  tahun  2013.  Totsl pendapatan mencatat pertumbuhan sebanyak 4,9% menjadi 3,8 miliar euro, dari 3,7 miliar euro di  priode  yang  sama  tahun  lalu.  Laba  oprasionaln  naik  hingga  34%  menjadi  289  juta  euro  dari 215 juta euro selama priode tersebut.

## I. Pendapat Ulama dan Tokoh-Tokoh Islam
Dewan  raharjo,  tokoh  Islam  dari  Muammadiyah  yang  juga  di  kenal  sebagai  Pembina sosial  ekonomi  DPP  Muhammadiyah  mengemukakan,  dalam  Islam  sistem  pemasaran  MLM tidak  haram  hukumnya.  Bahkan  sistem  pemasaran  bisnis  MLM  cukup  baik  dan  adil.  Catatan Redaksi  INFO  APLI,  ini  masih  cukup  punya  relevansi  sehubungan  dengan  adanya  isu haram/halal terhadap bisnis MLM yang sudah mendapatkan klarifikasi dari pihak Majelis Ulama Indonesia  (MUI)  belum  lama  ini,  bahwa  yang  di  haramkan  adalah  bisnis  jenis  money game/pyramid.
Mudah-Mudahan  tulisan  ini  dapat  di  jadikan  bahan  masukan  bagi  anda  selaku  bisnis MLM.Terimakasih .(Dewan Rahardjo, Oktober 2000).

## 1. Bagaimana anda memandang bisnis Multi Marketing (MLM)?
Saya  kira  itu  merupakan  pendekatan  baru  dalam  bidang  marketing  yang  melibatkan konsumen langsung dengan insentif.Pembagian keuntungan didesentralisasi dan tidak terpusat.
2. Apa itu menguntungkan bagi konsumen?
Dalam pandangan Islam, apakah cara pemasaran itu baik?
Bagus  saja,  karena  konsumen  akan  mengenal  dan  mempunyai  hubungan  langsung dengan  komoditinya.  Jadi  tidak  ada  pemalsuan,  (karena)  konsumen  bisa  mengecek langsung.Kalua  tidak,  merekan  ‘kan  nggak  mau  melakukan  sistem  pemasaran  ini. Dan  juga  (dengan  sistem  ini  )  sekaligus  membentuk  sosial  dan  mempereratnya.Tapi ada  yang  menyebut  MLM  sebagai  bisnis  orang  Yahudi  ah,  tidak  juga.  Jangan langsung  dihubungkan  dengan  orang  Yahudi  dan  sebagainya,  itu  tidak  ada hubungannya, hanya mencari-cari saja.
3. Bagaimana  dengan  teknik  pemasaran  ,  karan  MLM  mempunyai  cara  tersendiri memanfaatkan konsumen untuk ikut menjual?
Asal orang yang bersangkutan mau, tidak apa-apa.Kan ridak ada paksaan.
4. Apakah sistem pemasaran MLM tidak haram hukumnya dalam Islam? Kalua menurut saya tidak.
5. Bisnis yang melanggar agama seperti apa?
Seperti  misalnya,  tidak  menepati  janji,  tidak  menepati  kesepakatan,  atau merampas.Tapi  saya  misalnya  ada  penjualan  obat,  kosmetik.Obat  dan  kosmetik  itu bagus sekali dan berhasil menjaring konsumen yang banyak.

## J. Pandangan Tokoh-Tokoh Islam Tentang Bisnis MLM
1. Prof.Dr.H.M. Din Samyuddin.
Sekertaris Umum Majelis Ulama Indonesia (MUI), mengataan:
“yang haram,MONEY GAME”.
“MLM haram jika tidak menjual produk”
2. Bismar Siregar, SH.
3. Pengawas kode etik APLI, mengatakan:
“Islam tidak mudah mengatakan haram”.
“tanyalah Hati Nurani”
4. DR. Jalaludin Rahmat.
Cendikiawan Muslim, mengatakan:
“MLM tidak haram“
“kalua uang sebagai komoditi, itu yang haram”.

## K. Cara Kerja Beberapa Bisnis MLM
Berikut ini saya berikan bebrapa cara kerja yang sering dilakukan dalam perusahaan yang berbisnis  MLM.  Cara  kerja  ini  say  aulas  untuk  di  jadikan  bahan  pertimbangan  sebelum anda menggeluti sebuah bisnis MLM. Bahan pertimbangan ini bisa dilihat dari berbagai macam  sudut.Yang  saya  ulas  dalam  bagian  ini  adala  MLM  yang  memiliki  produk  atau jasa  yang  di  perjual  belikan.Dan  yang  menjadi  pertanyaan  mendasarnya  adalah  apakah kita  betul-betul  merupakan  MLM  yangmembagikan  kenutungan  dan  mendapatkan keuntungan dari jual beli produk atau manipulasi sistim.
Secara umum, cara kerja dalam bisnis MLM adalah sebagai berikut:
1. Setiap  orang  akan  mendapatakan  ke  untungan  dari  aktifitas  jual  beli  yang  di lakukannya.  Jika  dia  inggin  mendapatkan  bonus  yang  lebih  besar,  maka  dia  bisa menggabungkan organisasi yang lebih besar pula.
2. Mereka ada di bawah, tetapi bisa membangun oraganisasi  yang lebih besar daripada yang  mengajukan,  maka  yang  bersangkutan  memiliki  peluang  untuk  mendapatkan keuntungan yang lebih besar daripada orang yang mengajaknya di atas.
3. Jika  pada  priode  tertentu  seseorang  mitra  tidak  melakukan  pembelian  produk,  maka dia  tidak  akan  mendapatkan  keuntungan  walaupun  jalur  di  bawahnya  menghasilkan omzet yang tidak terhingga.
4. Setiap  orang  yang  bergabung  di  bisnis  MLM  dan  ingin  mendapatkan  bonus  yang lebih  besar,  maka  dia  harus  berperan  sebagai  seller  atau  end-user  dengan  membeli sejumlah produk yang memenuhi syarat untuk mendapatkan bonus dan dia juga harus mensponsori  orang  lain  agar  terbentuk  organisasi  bisnis  yang  bisa  menghasilkan omset.

## L. Perbedaan MLM Syariah dengan MLM Konvensional.
Secara  sepintas  MLM  Syariah  bisa  saja  tampak  tidak  berbeda  dengan  praktek-praktek bisnis  MLM  konvensional.  Namun,  kalua  kita  telah  lebih  jauh  dalam  proses  oprasionalnya, ternyata  ada  beberapa  perbedaan  mendasar  yang  cukup  signifikan  antara  kedua  varian  MLM tersebut.
Pertama, se bagai perusahaan yang beroprasi syariah, niat, konsep, dan praktek pengelolaannya senantiasa  merujuk  kepada  Alqur’an  dan  Hadist  Rasullulah  SAW.  Dan  untuk  itu  struktur organisasi  perusahaan  organisasi  perusahaan  pun  dilengkapi  dengan  Dewan  pengawas  Syariah (DPS)  dari  MUI  untuk  mengawasi  jalannya  perusahaan  adar  sesuai  dengan  prinsip-prinsip syariah Islam.
Kedua, usaha  MLM  Syariah  pada  umumnya  memiliki  visi  dan  misi  yang  menentukan  kepada pembangunan ekonomi Nasional ( melalui penyediaan lapangan kerja, produk-produk kebutuhan sehari-hari dengan haraga terjangkau, dan pemberdayaan usaha kecil dan menengah di tanah air) demi meningkatkan kemakmuran, kesejahtraan , dan meninggikan martabat bangsa.
Ketiga, sistem  pemberian  insentif  di  susun  dengan  memperhatikan  prinsip  keadilan  dan kesejahtraan.  Di  rancang  semudah  mungkin  untuk    di  pahami  dan  di  praktekkan.  Selain  itu, memberikan  kesempatan  kepada  distributornya  untuk  memperoleh  pendapatan  soeptimal mungkim  sesuai  kemampuannya  melalui  penjuala,  pengembangan  jaringan,  ataupun  melalui keduanya.
Keempat, dalam  hal  marketing  plan-nya,  MLM  Syariah  pada  umumnya  mengusahakan  untuk tidak  membawa  para  distributornya  pada  suasana  matrealisme  dan  konsumenrisme,  yang  jauh dari  nilai-nilai  Islam.  Bagaimanapun,  materialism  dan  konsumerisme  pada  akhirnya  akan membawa kepada kemubaziran yang terlarang dalam Islam.

## M. Hasil Wawancara
Wawancara  yang  di  lakukan  oleh  penulis  adalah  langsung  melalui  orang-orang  yang  di beri  kuasa  kuasa  langsung  oleh  pihak  P.T.  Asuransi  Allianz  Life  Indonesia  cabang  Manado untuk  memberikan  keterangan  yang  di  butuhkan  peneliti  yang  di  jadikan  bahan  penyusunan penelitian peneliti.
Bapak.  Faisal  Hullah  (Senior  Bussiness  Partner  Allianz)  memberikan  penjelasan  bahwa konsep  Syariah    di  P.T.  Asuransi  Allianz  Life  Indonesia  adalahh  oleh  peserta  untuk  peserta penanggungan  di  produk  Syariah.  Peserta  atau  nasabah  dengan  menerapkan  iuran  atas  nama peserta, pengurus di  Syariah adalah Allianz mendapatkan 25% dari iuran ausransi  atas nasabah (premi)  yang dalam sistem Syariah di sebut Tahabarru’, bukan dari premi yang di setor nasabah melainkan  biyaya  asuransi  dari  proposal  sebagai  ongkos  capeknya  Allianz  mengelola  uang nasabah dikenal dengan akad wakalah bil ujrah ( perwakilan berdasarkan fee) atau [Perwakilan penyerahan  mandate  dari  pihak  pertama  (peserta)  kepada  pihak  kedua  (  perusahaan  asuransi  ) untuk  melaksanakan  kepentingan  pihak  pertama],  atau  tercantum  di  SPAJ  dan  polis  asuransi. (Faisal Hullah, 24 Febrari 2014).

## N. Penutup
Hubungan interaksi sesame manusia baik yang unduk kepaa syari’at atau pun yang keluar dari ketaatan kepadanya tidak terbatas.Setiap masa dan daerah terjadi berbagai bentuk dan modal interaksi  sesama  mereka  yang  berbeda  dengan  dan  model  interaksi  pada  masa  dan  daerah lainnya.  Oleh  karana  itu  bukan  suatu  hal  yang  bijak,  jika  hubungan  interaksi    antar  sesama mereka di kekang dan di batasi dalam bentuk tertentu. Karena itulah dalam syari’at Islam  tidak pernah ada dalil yang membatasi modal interaksi sesame mereka. Ini adalah suatu hal yang amat jelas dan di ketahui oleh setiap orang yang memahami syari’at Islam. Sebagai buktinya di dalam ilm Fiqih di kenal suatu kaedah besar, yaitu :
“Hukum  asal  dalam  segala  hal  adalah  boleh,  hingga  ada  dalil  yang  menunjukan  akan keharamanya”
Kaedah  itupun  di  dukung  oleh  dalil  al-Quran  dan  Sunah  Nabi  Muhammad  SAW  di antaranya yaitu:
Dialah  Allah  yang  menjadikan  segala  sesuatu    yang  ada  di  bumi  untuk  kamu  dia  berkehendak (menciptakan)mlangit, lalu di jadikan-nya tujuh langit. Dan dia maha mengetahui segala sesuatu.
Dan sabda Rasulullah SAW, yaitu:
Kalian lebih mengetahui urusan dunia kalian (HR.Muslim).
Asuransi syariah pada dasarnya merupakan cara dalam menghindari resiko yang akan di hadapinya. Mereka semua akan saling bekerja sama untuk menanggungnya dan sedkit pemberani derma  (premi)  yang  di  berikan  oleh  para  peserta  (nasabah).  Yang  memiliki  arti  memberikan perlindungan, ketenangan, rasa aman, dan bebas dari rasa takut.
Anggota  dewan  pengawas  asuransi  syariah,  seha  rusnya  terdiri  dari  ahli  syariah  yang sedikit  banyak  menguasai  hukum  dagang  positif  dan  cukup  terbiasa  dengan  kontrak  kontrak bisnis.  Anggota  dewan  pengawas  syariah  tidak  hanya  memahami  aspek  syariah  semata,  akan tetapi juga harus memahami berbagai aspek perbankan, akutansi dan ekonomi.

## DAFTAR  PUSTAKA
AM. Hasan Ali, Asuransi Dalam Perspektif Hukum Islam (Jakarta: Kencana), 2004
AM. Hasan Ali, Asuransi Dalam Perspektif Hukum Islam, SuatuTinjawan Analisis Histori, Teoritis, dan Praktis ( Jakarta: Prenada Media, 2004)
Abudin Nata, Paradigma Pendidikan Islam, ( Jakarta: PT. Grasindo, 2001)
Dawam  Raharjo, Wawancara  dengan  Majalah  Hebat  dan  Sejahtera, Yang  di Terbitkan Pada edisi Oktober Tahun 2000
Departemen  Pendidikan  Nasional, Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia, (Edisi  III. Jakarta: Balai Pustakah, 2007)
Dewan  Pengawas  Syari’ah  dan  Divisi  Syasi’ah,  Besic  Trening  Syari’ah,      (  P.T. Asuransi Alianz Life Indonesia, 2013).
Faisal Hullah ( Senior Bussines Partner), Hasil Wawancara, 24 februari 2014
Gruenwald,  G.  1985. Seri  pemasaran  dan  promosi,  pengembangan  produk  baru , PT Alex Media Komputindo, Jakarta
H. Buchari Alma dan Doni Juni Priansa , Menajemen Bisnis Syari’ah
( Bandung: Alfabeta: 2009)
Ibnu  Sukantjo  dan  DH  Swasta  Drs, pengantar  Ekonomi  PerusahaanModeren, ( Edisi Revisi: Yogyakarta: Liberti Yogyakarta, 1982)
Kamus  Ilmiah  Populer,  (  Untuk  SD,  SMP,  SMA  dan  Umum:  Karya  Ilmu Surabaya) Kamus Istilah, Menajemen, ( Inggris-Indonesia, Indonesia-Ingris: Bandung : CV Irma Widya, 2005)
Keegan, Warren J. 1996, Menajemen Pemasaran Global: Alih Bahasa, Alexsander Sindoro Jilid 1, ( Jakarta: Prenhalindo)
Lexi  J.  Moleong, Metode  Penelitian  Kwalitatif (  Bandung:  Remaja  Rosadakarya,
2001)
Margono, Suyud, Kompilasi Hukum Ekonomi Syari’ah , Jakarta:  Novindo  Pustaka Mandiri, 2009
Michael j. Baker.Marketing, an Introductory Tex 6.( Edition. Palgrave. 19970
Moh. Nasir, Metode penelitian ( Jakarta : Graha Indonesia, 1999)
Monika Turangan (Admin), Hasil Wawancara, 02 Maret 2014
Mohammad Nizarul Alim, Muhasabah Keuangan Syari’ah , (editor, Fahrur Mus’is.
Solo Agwam 2011)
Muhamad  Yasin  Ali,  SE.,  AK Teori  Bisnis  Asuransi  Syariah ,  (jakarta:  Kencana,
2002)
Nana  Sudjana  dan  R  Ibrahim, Penelitian  dan  Penilaian  Pendidikan (Bandung Sinar Baru Algen Sind, 1989)
Nana  S.  Sukmadinata, Metode  penelitian  Pendidikan (Bandung  :  PT  .  Remaja Rosada Karya, 2006)
Nasution , Metode penelitian Kualitatif , (Bandung : jemars, 1998)
Peraturan  Menteri  Perdagangan  Republik  Indonesia  No.  13/M-DAG/PER/3/2006 tentang  Ketentuan  dan  Tata  Cara  penerbitan  Surat  Izin  Usahapenjualan langsung dengan memuat larangan tegas yang tercantum padabab VII.