Pasar:  Studi  Kasus  Sentra  Industri  Keramik di Kasongan, Kabupaten Bantul,
D.I.Yogyakarta. Jurnal Empirika, Vol.16, No.1.
Rachbini, D.J. 2006 . Ekonomi Informal di Tengah Kegagalan Negara. Kompas . 15 april 2006.
Republika Newsroom. 2009. 2008 Koperasi di In- donesia  Tumbuh  Mencapai  149  Ribu.  By Republika  Newsroom  tanggal  Rabu,  07
Januari 2009.
Ridhotulloh,  M.D.  2008. Menunggu  Kiprah  BPR .
Jakarta:  www.inilah.com,  diakses  pada tanggal 25 Mei 2009.
Sugiyono. 2007. Memahami Penelitian Kualitatif
.
Bandung:  Alfabeta.
Warjiyo,  P.  2004.  Pembiayaan  Pembangunan Sektor UMKM: Perkembangan Dan Strategi Ke Depan. Infokop , No.25 Tahun XX.
Wibisono,  A.  2007. BI  Buat  Program  Melek Perbankan .  Diakses  dari  www.detikFinan- ce.com pada tanggal 25 Mei 2009.
Jurnal Keuangan dan Perbankan, Vol. 14, No.2 Mei 2010, hal. 345  –  361 Terakreditasi SK. No. 167/DIKTI/Kep/2007
Korespondensi  dengan  Penulis: Djoni: Telp. +62 265 323 531 E-mail:  ahmadsofwani@yahoo.co.id

##   

##      

## Djoni
Fakultas Pertanian Universitas Siliwangi Jalan Siliwangi No 24 Tasikmalaya

## Maman Rohman

## BRI Unit Neglasari Kecamatan Salawu Kabupaten Tasikmalaya
Abstract : The research aimed to find out the farmer’s understanding of the 5-C principles application and of the credit payback in agricultural sector and its relationship. The method used was a survey method toward the consumer of BRI Unit Neglasari Kecamatan Salawu Kabupaten Tasikmalaya. The research location was purposively chosen considering that the location was the center of wood agroindustry wherein the largest capital aid was given.  The respondents were 21 people. The research was carried out from August to November 2008. The data collected was primary and secondary data. The primary data was tabulized and analyzed descriptively, and the relationship between the two variables was analyzed using non-parametric statistical test. The hypothesis was tested using the Rank Spearman’s Correla- tion Test. The results showed that the level of the farmer’s understanding of the 5-C prin- ciples application, i.e. character, capacity, capital, condition of economy, and collateral, was classified  medium.  13  people  were  classified  medium  and  8  people  were  classified  high. There was relation between the level of people understanding of the 5-C principles applica- tion and the credit payback of the wood agroindustry. The result indicated that the higher the level of farmer’s understanding of the 5-C principles application was, the higher the credit payback of the wood agroindustry would be.
Key words : 5-C principles, credit payback
Masyarakat pedesaan secara umum berada dalam posisi  sosial  ekonomi  yang  lemah  baik  tingkat pendidikan, keterampilan yang dikuasai, maupun modal yang dimiliki. Modal utama masyarakat pe- desaan adalah tanah pertanian, namun demikian
penguasaan tanah (pemilikan dan garapan) rela- tif terbatas dan usaha pertanian umumnya relatif kecil.  Oleh  karena  itu  sedikit  saja  terjadi  peru- bahan  dalam  produksi  pertanian  akan  mempe- ngaruhi  pendapatan  masyarakat.  Apabila
masyarakat mengalami kegagalan dalam bidang pertanian, maka mereka akan berusaha mencari sumber pendapatan lain. Salah satu sumber ban- tuan tersebut adalah lembaga perkreditan yang ada di pedesaan (Colter, 1983).
Lembaga  perkreditan  yang  beroperasi  di tingkat pedesaan sudah berlangsung sejak zaman dahulu,  meskipun  bentuknya  berubah-ubah sesuai dengan perkembangan zaman. Seiring ma- kin  berkembangnya  pembangunan  di  sektor pertanian, pengaruh komersialisasi mulai nampak ikut berperan. Pengaruh ini mulai nampak pada daerah tempat proses peralihan dari usaha perta- nian subsisten kepada usaha pertanian komersial. Perubahan akan mengakibatkan perubahan eko- nomi, sosial, budaya dan pada akhirnya akan mem- bawa malapetaka bagi masyarakat pedesaan, ter- utama bagi golongan petani kecil yang tidak ber- daya (Fisk, 1984). Mengantisipasi keadaan terse- but,  maka  pemerintah  berusaha  untuk  melibat- kan dan meningkatkan peranserta BRI (Bank Rak- yat Indonesia) dalam upaya meningkatkan taraf hidup dan kesejahteraan masyarakat pedesaan.
BRI merupakan salah satu aspek sumberdaya pembangunan yang mempunyai peranan  sangat penting,  yaitu  sarana  penyediaan  dana  guna membiayai kegiatan usaha. Dana untuk kegiatan usaha disebut sebagai faktor produksi, seperti sum- ber tenaga kerja, peralatan, mesin pertanian, ba- han baku, bahan penolong, manajemen, kemam- puan  teknologi,  dan  lain-lain.  Hubungan  antara pertumbuhan  suatu  kegiatan  perekonomian ataupun  suatu  kegiatan  usaha  dari  perusahaan (pertanian)  dengan  perkreditan  mempunyai hubungan  yang    sangat  erat,  baik  yang  bersifat positif  ataupun  yang  bersifat  negatif  (Ilham  & Swastika. 2001). Namun demikian, diakui bahwa sektor  perkreditan  tetap  merupakan  bagian sangat  penting  dari  suatu  perbankan,  baik  di
negara  berkembang  maupun  negara  maju (Saladin,  1999).
BRI  dalam  melaksanakan  kegiatan  usaha- nya  sesuai  dengan  Undang-undang  No  7  Tahun 1992 Pasal 1 mengenai perbankan, yaitu sebagai berikut: “Bank adalah badan usaha yang meng- himpun dana dari masyarakat dalam bentuk sim- panan  dan  menyalurkannya  kepada  masyarakat dalam  rangka  meningkatkan  taraf  hidup  rakyat banyak”.  Sesuai  dengan  Undang-undang  itu, maka BRI memberikan  fasilitas kredit yang dina- makan  dengan  Kupedes  kepada  nasabah  atau masyarakat  yang  berada  di  dalam  wilayah  BRI dengan tujuan untuk memberikan bantuan per- modalan  dalam  berusaha  agar  usaha  nasabah berjalan lancar dan mengalami kemajuan sebagai- mana  diharapkan.
Muchdarsyah  (1991)  berpendapat  bahwa istilah  kredit  berasal  dari  kata  Yunani  yaitu cre- dere yang berarti kepercayaan. Dasar dari kredit adalah kepercayaan. Bila seseorang memperoleh kredit, berarti pada dasarnya adalah memperoleh kepercayaan. Aritonang (2006) menyatakan bah- wa,  badan  memberikan    kredit  berarti  percaya bahwa penerima kredit di masa datang akan me- menuhi  segala  sesuatu  yang  menjadi  kewajib- annya, yaitu membayar kredit atau mengembalik- an  uang  sesuai  dengan  perjanjian  yang  dibuat. Jelaslah  bahwa  pengertian  kredit  dalam  arti ekonomi,  yaitu  penundaan  pembayaran  uang atau barang yang diterima sekarang dan dikem- balikan  pada  masa  datang.
Saepudin (1980) mengusulkan, bahwa pem- berian  kredit  melibatkan  dua  kelompok  kepen- tingan,  yaitu  petani  atau  masyarakat  pedesaan di  satu  pihak  sebagai  debitur  dan  lembaga perkreditan di lain pihak sebagai kreditur. Kedua kelompok  ini  berbeda  kepentingan  dan  tujuan- nya  terhadap  perkreditan  sehingga  dapat
masyarakat mengalami kegagalan dalam bidang pertanian, maka mereka akan berusaha mencari sumber pendapatan lain. Salah satu sumber ban- tuan tersebut adalah lembaga perkreditan yang ada di pedesaan (Colter, 1983).
Lembaga  perkreditan  yang  beroperasi  di tingkat pedesaan sudah berlangsung sejak zaman dahulu,  meskipun  bentuknya  berubah-ubah sesuai dengan perkembangan zaman. Seiring ma- kin  berkembangnya  pembangunan  di  sektor pertanian, pengaruh komersialisasi mulai nampak ikut berperan. Pengaruh ini mulai nampak pada daerah tempat proses peralihan dari usaha perta- nian subsisten kepada usaha pertanian komersial.
Perubahan akan mengakibatkan perubahan eko- nomi, sosial, budaya dan pada akhirnya akan mem- bawa malapetaka bagi masyarakat pedesaan, ter- utama bagi golongan petani kecil yang tidak ber- daya (Fisk, 1984). Mengantisipasi keadaan terse- but,  maka  pemerintah  berusaha  untuk  melibat- kan dan meningkatkan peranserta BRI (Bank Rak- yat Indonesia) dalam upaya meningkatkan taraf hidup dan kesejahteraan masyarakat pedesaan.
BRI merupakan salah satu aspek sumberdaya pembangunan yang mempunyai peranan  sangat penting,  yaitu  sarana  penyediaan  dana  guna membiayai kegiatan usaha. Dana untuk kegiatan usaha disebut sebagai faktor produksi, seperti sum- ber tenaga kerja, peralatan, mesin pertanian, ba- han baku, bahan penolong, manajemen, kemam- puan  teknologi,  dan  lain-lain.  Hubungan  antara pertumbuhan  suatu  kegiatan  perekonomian ataupun  suatu  kegiatan  usaha  dari  perusahaan (pertanian)  dengan  perkreditan  mempunyai hubungan  yang    sangat  erat,  baik  yang  bersifat positif  ataupun  yang  bersifat  negatif  (Ilham  & Swastika. 2001). Namun demikian, diakui bahwa sektor  perkreditan  tetap  merupakan  bagian sangat  penting  dari  suatu  perbankan,  baik  di
negara  berkembang  maupun  negara  maju (Saladin,  1999).
BRI  dalam  melaksanakan  kegiatan  usaha- nya  sesuai  dengan  Undang-undang  No  7  Tahun 1992 Pasal 1 mengenai perbankan, yaitu sebagai berikut: “Bank adalah badan usaha yang meng- himpun dana dari masyarakat dalam bentuk sim- panan  dan  menyalurkannya  kepada  masyarakat dalam  rangka  meningkatkan  taraf  hidup  rakyat banyak”.  Sesuai  dengan  Undang-undang  itu, maka BRI memberikan  fasilitas kredit yang dina- makan  dengan  Kupedes  kepada  nasabah  atau masyarakat  yang  berada  di  dalam  wilayah  BRI dengan tujuan untuk memberikan bantuan per- modalan  dalam  berusaha  agar  usaha  nasabah berjalan lancar dan mengalami kemajuan sebagai- mana  diharapkan.
Muchdarsyah  (1991)  berpendapat  bahwa istilah  kredit  berasal  dari  kata  Yunani  yaitu cre- dere yang berarti kepercayaan. Dasar dari kredit adalah kepercayaan. Bila seseorang memperoleh kredit, berarti pada dasarnya adalah memperoleh kepercayaan. Aritonang (2006) menyatakan bah- wa,  badan  memberikan    kredit  berarti  percaya bahwa penerima kredit di masa datang akan me- menuhi  segala  sesuatu  yang  menjadi  kewajib- annya, yaitu membayar kredit atau mengembalik- an  uang  sesuai  dengan  perjanjian  yang  dibuat. Jelaslah  bahwa  pengertian  kredit  dalam  arti ekonomi,  yaitu  penundaan  pembayaran  uang atau barang yang diterima sekarang dan dikem- balikan  pada  masa  datang.
Saepudin (1980) mengusulkan, bahwa pem- berian  kredit  melibatkan  dua  kelompok  kepen- tingan,  yaitu  petani  atau  masyarakat  pedesaan di  satu  pihak  sebagai  debitur  dan  lembaga perkreditan di lain pihak sebagai kreditur. Kedua kelompok  ini  berbeda  kepentingan  dan  tujuan- nya  terhadap  perkreditan  sehingga  dapat
menimbulkan konflik pandangan antara lembaga perkreditan  dengan  masyarakat  tani.  Untuk mengantisipasinya,  terlebih  dahulu  harus  dike- tahui  karakteristik,  sikap,  dan  nilai  dari  petani atau nasabah, serta lingkungan hidup dalam kait- annya  dengan  usaha  pertanian  (agribisnis).
Sumber  kredit  informal  bersifat  fleksibel, tanpa  prosedur  berbelit,  saling  mengenal,  dan berhubungan  erat,  juga  kreditur  mengetahui betul  kelayakan  kredit  si  petani  serta  bersedia memberi  pinjaman  kapan  saja  yang  diminta petani.  Sedangkan  kredit  formal  bersifat  tidak fleksibel,  prosedur  berbelit,  kedua  belah  pihak tidak saling mengenal dengan baik, memerlukan waktu yang relatif lama, baik untuk mengambil, membayar  kredit,  dan  debitur  terkadang  harus mengeluarkan  biaya    besar  untuk  mengurusnya sehingga  suku  bunga  yang  berlaku  tinggi.
Birowo  (1997)  menyatakan,  bahwa  kebu- tuhan kredit petani kecil sudah dilayani informal. Petani  besar  tidak  terdesak  untuk  berhubungan dengan si pelepas uang, karena kebutuhan kredit telah dipenuhi oleh bank pemerintah serta lem- baga kredit lain, melalui kredit pedesaan dengan bunga  rendah.  Pemberian  kredit  berdasarkan tujuan pemakaiannya, yaitu kredit konsumtif ada- lah  kredit  yang  digunakan  untuk  memenuhi kebutuhan  sehari-hari,  artinya  kredit  itu  tidak digunakan  memproduksi  melainkan  digunakan untuk keperluan hidup yang bersifat konsumtif. Sedangkan  kredit  produktif  adalah  kredit  yang digunakan  untuk  memproduksi  sesuatu  atau untuk membiayai usaha. Kalau digunakan untuk usaha berputar dalam proses produksi itu sendiri seperti bahan dasar, bahan baku, dan sebagainya disebut bahan eksploitasi. Sebaliknya kredit yang digunakan untuk pembelian barang modal tahan lama  seperti  mesin,  kendaraan  dan  sebagainya dinamakan  kredit  investasi.  Undang-undang
Nomor  7  Tahun  1992  Pasal  1  itu  menyatakan, bahwa  jaminan  kredit  adalah  keyakinan  bank atas  kesanggupan  debitur  untuk  melunasi hutangnya  sesuai  dengan  yang  diperjanjikan. Untuk memperoleh keyakinan tersebut, sebelum memberikan  kredit  bank  wajib  melakukan penilaian atas watak, kemampuan modal, kondisi, dan prospek usaha debitur.
Pertimbangan BRI dalam pemberian kredit adalah  prinsip  5-C  seperti  yang  dijelaskan  BRI (2002), yaitu sebagai berikut:

## Character
Karakter  adalah  keadaan  watak  dan  sifat calon  debitur,  tujuannya  adalah  untuk  melihat rasa  tanggung-jawab,  kejujuran,  keseriusan dalam berbisnis. Penyebab terjadinya kredit macet karena debitur menggunakan kredit tidak sesuai dengan  tujuan  semula  atau  sengaja  digunakan untuk hal-hal yang berada di luar usaha sebenar- nya. Aspek watak debitur sangat penting, karena kredit adalah kepercayaan yang diberikan kepada debitur  sehingga  harus  benar-benar  yang  dapat dipercaya.
Bank harus dapat memastikan dan meyakini itikad baik debitur dalam berbisnis dan memenuhi kewajiban pada bank. Menganaliasis watak calon debitur  ditinjau  dari  riwayat  hubungan  dengan bank, riwayat pinjaman, reputasi dalam bisnis, ke- uangan, manajemen, dan legalitas usaha. Watak dari pada calon peminjam merupakan salah satu faktor pertimbangan yang terpenting dalam me- mutuskan  pemberian  kredit.  Bank  harus  yakin bahwa  calon  peminjam  termasuk  orang  yang berlaku baik dalam arti selalu memegang janjinya, selalu  bersedia  menjalankan  kewajibannya (melunasi utangnya) tepat pada waktunya. Calon peminjam harus mempunyai reputasi/nama baik di masyarakat.

## Capacity
Kapasitas adalah kemampuan yang dimiliki calon debitur untuk membuat dan mewujudkan rencana menjadi kenyataan, termasuk menjalan- kan usaha guna memperoleh laba yang diharap- kan. Analisis kapasitas yaitu untuk mengukur calon debitur  dalam  mengembalikan  hutang,  pokok, dan bunga. Kemampuan tersebut penting artinya karena turut menentukan berhasil tidaknya suatu perusahaan di masa datang. Jika perusahaan dija- lankan oleh orang yang mampu (capable) , maka penghasilan perusahaan diperkirakan meningkat sehingga  pembayaran  kredit  lancar.  Sebaliknya kalau  perusahaan  dikelola  oleh  orang  yang  ku- rang  mampu,  maka  diperkirakan  penghasilan perusahaan  akan  menurun  bahkan  menderita rugi,  sehingga  pembayaran  kredit  akan  ter- ganggu.

## Capital
Analisis modal bertujuan untuk mengetahui kemampuan  perusahaan  dalam  memikul  beban pembiayaan atau menanggung resiko (risk shar- ing) yang  mungkin  dialami.  Modal  sendiri (ekuitas) adalah  selisih  antara  harta  dan  hutang yang merupakan hak pemiliknya. Pada dasarnya modal sendiri berasal dari investasi pemilik ditam- bah dengan hasil usaha. Modal ini berhubungan dengan  hal  ihwal  tentang  berapa  banyak  dan bagaimana struktur modal yang dimiliki oleh peru- sahaan  calon  debitur.

## Condition of Economy
Azas condition of economy , perlu dipertim- bangan dalam pemberian kredit, terutama dalam hubungan situasi dan kondisi yang erat kaitannya dengan  usaha  calon  peminjam.  Bank  harus  me- ngetahui  keadaan  ekonomi  dan  kemampuan
manajemen  perusahaan  dalam  mendeteksi, mengamati, serta mengantisipasi variabel ekster- nal yang dapat berpengaruh terhadap keberha- silan  perusahaan.  Variabel  eksternal  tersebut terdiri dari kondisi lingkungan perusahaan yaitu yang  mempunyai  pengaruh  langsung  terhadap kemampuan  perusahaan  dalam  beroperasi. Pelaku  ekonomi  terdiri  dari  pemasok,  saluran distribusi,  pelanggan,  dan  pesaing.  Kondisi  ling- kungan makro adalah merupakan kekuatan yang lebih besar yang mempunyai pengaruh terhadap semua  pelaku  dalam  lingkungan  mikro  perusa- haan yang meliputi kondisi perekonomian, sosial budaya,  peraturan  pemerintah,  demografi, teknologi,  kondisi  alam,  politik,  dan  keamanan.

## Collateral
Collateral ialah agunan, yaitu berupa harta benda perorangan atau milik debitur atau milik orang  lain  yang  diikat  sebagai  tanggungan, andaikata terjadi ketidakmampuan debitur untuk membayarnya. Bank akan mendapatkan keyakin- an atas pengembalian kredit dari debitur setelah menganalisis dengan seksama.
Di samping itu umur, pendidikan, keteram- pilan,  pengalaman,  tingkat  kecukupan,  dan faktor alam berpengaruh terhadap kemampuan manusia  dalam  bekerja  (Hernanto,  1989).  Usia yang semakin lanjut, selain kemampuan fisik yang semakin  menurun,  juga  cenderung  kurang responsif  terhadap  pembahuruan.  Sebaliknya pada usia muda, masih memiliki harapan dengan optimisme yang kuat terhadap pembahuruan.
Pengalaman  berusaha  di  masa  lampau, merupakan  faktor  yang  perlu  dijadikan  pertim- bangan dalam memprediksikan keberhasilan se- orang petani/ pengusaha dalam mengelola usaha- nya.  Seseorang    yang  berpengalaman  memiliki peluang  keberhasilan  yang  lebih  besar  diban-

## Capacity
Kapasitas adalah kemampuan yang dimiliki calon debitur untuk membuat dan mewujudkan rencana menjadi kenyataan, termasuk menjalan- kan usaha guna memperoleh laba yang diharap- kan. Analisis kapasitas yaitu untuk mengukur calon debitur  dalam  mengembalikan  hutang,  pokok, dan bunga. Kemampuan tersebut penting artinya karena turut menentukan berhasil tidaknya suatu perusahaan di masa datang. Jika perusahaan dija- lankan oleh orang yang mampu (capable) , maka penghasilan perusahaan diperkirakan meningkat sehingga  pembayaran  kredit  lancar.  Sebaliknya kalau  perusahaan  dikelola  oleh  orang  yang  ku- rang  mampu,  maka  diperkirakan  penghasilan perusahaan  akan  menurun  bahkan  menderita rugi,  sehingga  pembayaran  kredit  akan  ter- ganggu.

## Capital
Analisis modal bertujuan untuk mengetahui kemampuan  perusahaan  dalam  memikul  beban pembiayaan atau menanggung resiko (risk shar- ing) yang  mungkin  dialami.  Modal  sendiri (ekuitas) adalah  selisih  antara  harta  dan  hutang yang merupakan hak pemiliknya. Pada dasarnya modal sendiri berasal dari investasi pemilik ditam- bah dengan hasil usaha. Modal ini berhubungan dengan  hal  ihwal  tentang  berapa  banyak  dan bagaimana struktur modal yang dimiliki oleh peru- sahaan  calon  debitur.

## Condition of Economy
Azas condition of economy , perlu dipertim- bangan dalam pemberian kredit, terutama dalam hubungan situasi dan kondisi yang erat kaitannya dengan  usaha  calon  peminjam.  Bank  harus  me- ngetahui  keadaan  ekonomi  dan  kemampuan
manajemen  perusahaan  dalam  mendeteksi, mengamati, serta mengantisipasi variabel ekster- nal yang dapat berpengaruh terhadap keberha- silan  perusahaan.  Variabel  eksternal  tersebut terdiri dari kondisi lingkungan perusahaan yaitu yang  mempunyai  pengaruh  langsung  terhadap kemampuan  perusahaan  dalam  beroperasi. Pelaku  ekonomi  terdiri  dari  pemasok,  saluran distribusi,  pelanggan,  dan  pesaing.  Kondisi  ling- kungan makro adalah merupakan kekuatan yang lebih besar yang mempunyai pengaruh terhadap semua  pelaku  dalam  lingkungan  mikro  perusa- haan yang meliputi kondisi perekonomian, sosial budaya,  peraturan  pemerintah,  demografi, teknologi,  kondisi  alam,  politik,  dan  keamanan.

## Collateral
Collateral ialah agunan, yaitu berupa harta benda perorangan atau milik debitur atau milik orang  lain  yang  diikat  sebagai  tanggungan, andaikata terjadi ketidakmampuan debitur untuk membayarnya. Bank akan mendapatkan keyakin- an atas pengembalian kredit dari debitur setelah menganalisis dengan seksama.
Di samping itu umur, pendidikan, keteram- pilan,  pengalaman,  tingkat  kecukupan,  dan faktor alam berpengaruh terhadap kemampuan manusia  dalam  bekerja  (Hernanto,  1989).  Usia yang semakin lanjut, selain kemampuan fisik yang semakin  menurun,  juga  cenderung  kurang responsif  terhadap  pembahuruan.  Sebaliknya pada usia muda, masih memiliki harapan dengan optimisme yang kuat terhadap pembahuruan.
Pengalaman  berusaha  di  masa  lampau, merupakan  faktor  yang  perlu  dijadikan  pertim- bangan dalam memprediksikan keberhasilan se- orang petani/ pengusaha dalam mengelola usaha- nya.  Seseorang    yang  berpengalaman  memiliki peluang  keberhasilan  yang  lebih  besar  diban-
dingkan  dengan  seseorang  yang  belum  berpe- ngalaman.  Kuntjoro  (1983)  menyatakan,  bahwa pengalaman berusaha menentukan keterampilan teknik produksi sehingga memiliki peluang yang lebih  besar  untuk  berhasil  dalam  rnengelola usaha.  Pada  gilirannya  pengusaha  yang  mem- punyai  pengalaman  berusaha  lebih  lama  akan lebih  baik  tanggung  jawabnya  dalam  pemba- yaran  kembali  kredit.  Hemanto  (1989)  menya- takan,  bahwa  semakin  berpengalaman  seorang pengusaha,  maka  akan  semakin  berhati-hati dalam  memperhitungkan  resiko  dan  peluang usaha  yang  dihadapi.
Besaran usaha merupakan gambaran skala usaha. Skala usaha yang terlalu kecil berdampak pada usaha tidak mencapai titik impas. Usaha yang tidak  ekonomis  akan  lebih  cepat  beralih  fungsi/ usaha (Siregar, 2001). Kuntjoro (1983) menyatakan bahwa pengusaha yang memiliki cakupan usaha relatif luas, mempunyai kesempatan memperoleh kredit produksi yang lebih besar. Sehingga adanya tambahan modal yang diperoleh memungkinkan adanya  tambahan  penerimaan  yang  semakin besar. Hemanto (1989) menyatakan bahwa sema- kin  luas  usaha  akan  semakin  besar  pendapatan yang diperolehnya, sehingga akan semakin baik dalam  mengembalikan  kreditnya.
Penerimaan merupakan hasil perkalian dari jumlah produksi total dengan harga satuan. Karim dalam Kuntjoro (1983), bahwa faktor penerimaan berkorelasi positif terhadap tingkat pembayaran kembali kredit yang di terima pengusaha.
Hernanto (1989), menyatakan tanggungan keluarga  akan  berpengaruh  terhadap  penge- luaran  keluarga,  sehingga  akan  mempengaruhi pengambilan keputusan petani/pengusaha dalam pengelolaan  usahanya.  Petani  yang  memiliki pengeluaran keluarga besar, memiliki kesempat- an  yang  kurang  leluasa  dalam  melakukan
investasi  produktif  terhadap  usahanya.  Semakin kecil  pengeluaran  keluarga  semakin  besar ‘kemampuan  investasi  produktifnya,  maka produktivitas usaha relatif lebih baik Usaha yang lebih baik dikelola akan mendatangkan keuntu- ngan  yang  lebih  besar.  Keuntungan  usaha  yang lebih  besar  maka  akan  memperbesar  peluang pengembalian  kreditnya.
Tercapainya  usaha  produksi  yang  efisien merupakan ukuran keberhasilan di dalam peng- gunaan  tambahan  modal  yang  diterima  melalui program  kredit.  Petani  telah  mampu  meng- gunakan faktor produksi secara optimal sehingga menghasilkan keuntungan yang maksimal. Sema- kin  besar  keuntungan  ekonomi  yang  dirasakan pengusaha  dengan  mengikuti  program  kredit, cenderung  lebih  betanggung  jawab  dalam pambayaran  kembali  kredit  yang  diterimanya (Kuntjoro,  1983).
Taryoto  (1992)  menyatakan,  bahwa  pro- gram  kredit  dengan  pasokan  dana  pemerintah terutama  ditujukan  pada  upaya  pelaksanaan prinsip  pemerataan  kegiatan  pembangunan. Tidak  dapat  dipungkiri  bahwa  dalam  pelaksa- naannya program kredit pasokan pemerintah ini cukup banyak menemui masalah. Masalah terbe- sar  yang  dihadapi  adalah  cukup  besarnya  tung- gakan  pengembalian  kredit  baik  yang  disebab- kan  oleh  kelalaian  petugas  penyaluran  kredit, kelalaian  pengguna  kredit,  bencana  alam  mau- pun  yang  disebabkan  oleh  waktu  panen  yang tidak tepat dan adanya harga yang fluktuatif.
Berdasarkan  fakta  tersebut,  jelas  kiranya bahwa  ternyata  kendala  penyaluran  dan  pe- ngembalian  kredit  demikian  kompleks,  pena- nganan tidak hanya bersifat teknis, tetapi bahkan dalam  beberapa  hal  yang  menyangkut  aspek- aspek  yang  bersifat  konseptual  (Waluyo  & Djauhari,  1992).  Adanya  bantuan  modal  berupa
kredit  diharapkan  dapat  membantu  mengem- bangkan  kegiatan  para  pengusaha  dalam  me- ningkatkan  usahanya,  namun  di  lain  pihak  para pengusaha harus diberi pemahaman tentang arti kredit  dan  fungsinya,  sehingga  baik  pihak  bank maupun  si  pengguna  jasa  bank  dapat  meraih keuntungan  dan  menanggung  risiko  secara bersama-sama  (Ritonga,  2008).
Keberhasilan  pembangunan  pertanian diharapkan  bukan  saja  meningkatkan  produksi dan devisa tetapi juga untuk meningkatkan pen- dapatan  petani. Peningkatan pendapatan petani dimungkinkan  dengan  peningkatan  produk- tivitas usaha yang disertai dengan upaya adopsi teknologi  baru  (Mubyarto,  2004).  Di  lain  pihak adopsi  teknologi  tersebut  bukan  saja  membu- tuhkan  pengetahuan  dan  keterampilan  tetapi juga modal untuk membeli input yang dibutuh- kan (Sadikin  & Djauheri, 2000). Di sinilah peranan kredit mengambil tempat yang sangat strategis. Perjalanan sejarah bahkan membuktikan bahwa peranan kredit di sektor pertanian bukan hanya sebagai bantuan permodalan juga efektif sebagai instrumen  pemacu  adopsi  teknologi  maupun bagian  dari agent  of  pionearing (Sumaryan- to,1992). Menurut Mubyarto (1987), bahwa kredit pertanian ingin mengusahakan agar penggunaan kredit yang tersedia bagi sektor pertanian dapat dipergunakan  seefisien  mungkin,  artinya  kredit pertanian mampu membantu meningkatkan pro- duksi  pertanian  dan  pendapatan  petani  untuk membantu  melepaskan  petani  dari  golongan berpendapatan  rendah.
Perilaku dalam pengembalian kredit diten- tukan  oleh  faktor  internal  dan  eksternal  petani. Faktor internal merupakan faktor yang ada dalam diri petani yang dapat meliputi umur, tingkat pen- didikan,  jumlah  tanggungan  keluarga  dan pengalaman  berusahatani,  sedangkan  faktor
eksternal adalah faktor yang berasal dari luar yang dapat berupa situasi ekonomi dan kondisi finan- sial  petani.
Berdasarkan  uraian  yang  telah  dikemu- kakan, maka yang menjadi originalitas penelitian ini adalah pemahaman petani dalam menerapkan prinsip  5-C  kaitannya  dengan  pengembalian kredit  bidang  agribisnis.

## METODE
Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian ini  adalah  metode  survei  terhadap  nasabah  BRI Unit Neglasari dengan mengambil lokasi di Keca- matan  Salawu,  Kabupaten  Tasikmalaya  (Humas Pemda  Tasikmalaya,  2007).  Penelitian  dilakukan dari bulan Agustus 2008 – Nopember 2008.
Data meliputi data primer dan data sekun- der. Data primer yaitu data yang diperoleh lang- sung dari responden melalui wawancara dengan bantuan kuesioner yang telah dipersiapkan. Data sekunder yaitu data yang diperoleh dari laporan pejabat  yang  berwenang,  intansi  yang  terkait, dan studi pustaka.
Teknik  penarikan  sampel  menggunakan acak sederhana dari populasi sebanyak 207 orang nasabah BRI Unit Neglasari, dan diambil 10 persen sehingga sampel menjadi 21 orang (pelaku agro- industri/penggergajian  kayu  albasia).  Teknik  ini diambil karena jumlah pinjaman relatif homogen (Nasution,  2002).
Operasionalisasi  variabel  dalam  penelitian ini perlu dinyatakan secara tegas tentang konsepsi yang  digunakan  untuk  memudahkan  dalam pengukuran. Pengukuran pemahaman prinsip 5- C meliputi pada character, capacity, capital, con- dition  economy dan collateral yang  dilakukan
kredit  diharapkan  dapat  membantu  mengem- bangkan  kegiatan  para  pengusaha  dalam  me- ningkatkan  usahanya,  namun  di  lain  pihak  para pengusaha harus diberi pemahaman tentang arti kredit  dan  fungsinya,  sehingga  baik  pihak  bank maupun  si  pengguna  jasa  bank  dapat  meraih keuntungan  dan  menanggung  risiko  secara bersama-sama  (Ritonga,  2008).
Keberhasilan  pembangunan  pertanian diharapkan  bukan  saja  meningkatkan  produksi dan devisa tetapi juga untuk meningkatkan pen- dapatan  petani. Peningkatan pendapatan petani dimungkinkan  dengan  peningkatan  produk- tivitas usaha yang disertai dengan upaya adopsi teknologi  baru  (Mubyarto,  2004).  Di  lain  pihak adopsi  teknologi  tersebut  bukan  saja  membu- tuhkan  pengetahuan  dan  keterampilan  tetapi juga modal untuk membeli input yang dibutuh- kan (Sadikin  & Djauheri, 2000). Di sinilah peranan kredit mengambil tempat yang sangat strategis.
Perjalanan sejarah bahkan membuktikan bahwa peranan kredit di sektor pertanian bukan hanya sebagai bantuan permodalan juga efektif sebagai instrumen  pemacu  adopsi  teknologi  maupun bagian  dari agent  of  pionearing (Sumaryan- to,1992). Menurut Mubyarto (1987), bahwa kredit pertanian ingin mengusahakan agar penggunaan kredit yang tersedia bagi sektor pertanian dapat dipergunakan  seefisien  mungkin,  artinya  kredit pertanian mampu membantu meningkatkan pro- duksi  pertanian  dan  pendapatan  petani  untuk membantu  melepaskan  petani  dari  golongan berpendapatan  rendah.
Perilaku dalam pengembalian kredit diten- tukan  oleh  faktor  internal  dan  eksternal  petani.
Faktor internal merupakan faktor yang ada dalam diri petani yang dapat meliputi umur, tingkat pen- didikan,  jumlah  tanggungan  keluarga  dan pengalaman  berusahatani,  sedangkan  faktor
eksternal adalah faktor yang berasal dari luar yang dapat berupa situasi ekonomi dan kondisi finan- sial  petani.
Berdasarkan  uraian  yang  telah  dikemu- kakan, maka yang menjadi originalitas penelitian ini adalah pemahaman petani dalam menerapkan prinsip  5-C  kaitannya  dengan  pengembalian kredit  bidang  agribisnis.

## METODE
Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian ini  adalah  metode  survei  terhadap  nasabah  BRI Unit Neglasari dengan mengambil lokasi di Keca- matan  Salawu,  Kabupaten  Tasikmalaya  (Humas Pemda  Tasikmalaya,  2007).  Penelitian  dilakukan dari bulan Agustus 2008 – Nopember 2008.
Data meliputi data primer dan data sekun- der. Data primer yaitu data yang diperoleh lang- sung dari responden melalui wawancara dengan bantuan kuesioner yang telah dipersiapkan. Data sekunder yaitu data yang diperoleh dari laporan pejabat  yang  berwenang,  intansi  yang  terkait, dan studi pustaka.
Teknik  penarikan  sampel  menggunakan acak sederhana dari populasi sebanyak 207 orang nasabah BRI Unit Neglasari, dan diambil 10 persen sehingga sampel menjadi 21 orang (pelaku agro- industri/penggergajian  kayu  albasia).  Teknik  ini diambil karena jumlah pinjaman relatif homogen (Nasution,  2002).
Operasionalisasi  variabel  dalam  penelitian ini perlu dinyatakan secara tegas tentang konsepsi yang  digunakan  untuk  memudahkan  dalam pengukuran. Pengukuran pemahaman prinsip 5- C meliputi pada character, capacity, capital, con- dition  economy dan collateral yang  dilakukan
melalui  penilaian  dengan  menggunakan  skor  yang  berskala  ordinal.
Tabel 1. Variabel dan Item yang Digunakan dalam Penelitian
 






  
No Variabel Def inisi Item Skala 1 Character Watak  dan  sifat  dari  calon nasabah baik dalam kehidupan pribadi maupun  dlm  lingkungan usaha,  dgn  tujuan  untuk melihat rasa tanggung- jawab, kejujuran, keseriusan dlm berbisnis dan keinginan membayar semua kewajiban  kepada  bank  dg seluruh kekayaan yang dimiliki a.  Bagaimana  pemahaman  pengusaha  tentang perlunya  riwayat  hubungan  dengan  bank sebagai  masukan  bagi  pihak  bank  untuk meyakini  itikad  baik  nasabah  atau  calon nasabah?
b.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  tentang nasabah  lama  dan  nasabah  baru  sebagai masukan  bagi  pihak  bank  apakah  mereka nasabah  peminjam  bank  itu,  atau  nasabah peminjam atau jasa bank lainnya?
c.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  tentang latar  belakang  bisnis  dan  pengalaman nasabah  sebagai  gambaran  bagi  pihak  bank tentang  kemungkinan  pencapaian  rencana masa datang?
d.  Bagaimana  pemahaman  pengusaha  tentang perlunya  riwayat  hubungan  dengan  bank sebagai  masukan  bagi  pihak  bank  untuk meyakini  itikad  baik  nasabah  atau  calon nasabah?
e.  Bagaimana  pemahaman  pengusaha  ttg perlunya riwayat hub. dg. bank sbg. masukan bagi  pihak  bank  untuk  meyakini  itikad  baik calon nasabah?
f.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  tentang nasabah  lama  dan  nasabah  baru  sebagai masukan  bagi  pihak  bank  apakah  mereka nasabah  peminjam  bank  itu,  atau  nasabah peminjam atau jasa bank lainnya?
g.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  tentang latar  belakang  bisnis  dan  pengalaman nasabah  sebagai  gambaran  bagi  pihak  bank tentang  kemungkinan  pencapaian  rencana masa datang?
h.  Bagaimana  pemahaman  pengusaha  ttg perlunya riwayat hubungan dg bank sebagai masukan  bagi  pihak  bank  untuk  meyakini itikad baik calon nasabah?
i.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  ttg nasabah lama dan nasabah baru sbg masukan bg  pihak  bank  apakah  mereka  nasabah peminjam  bank  itu,  atau  nasabah  peminjam bank lainnya?
j.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  tentang latar  belakang  bisnis  dan  pengalaman nasabah  sebagai  gambaran  bagi  pihak  bank tentang  kemungkinan  pencapaian  rencana masa datang?
Ordinal

No Variabel Def inisi Item Skala a.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  tentang pengalaman nasabah atau calon nasabah sbg informasi  kpd  pihak  bank  ttg  watak peminjam dalam berbisnis?
b.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  ttg reputasi  bisnis  nasabah  sbg  masukan  bagi pihak  bank  dalam  menilai  seberapa  besar itikad  baik  nasabah  dalam  pemenuhan kewajiban kpd bank?
c.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  ttg watak pemilik perusahaan sebagai ciri watak manajemen  sebagai  masukan  bagi  pihak bank  dalam  menentukan  resiko,  pemberian persyaratan  serta  antisipasi  lain  yang diperlukan? 2 Capacity Suatu penilaian kewajiban calon debitur mengenai kemampuan melunasi kewajibannya dari kegiatan usaha yang dilakukannya dan dibiayai dengan kredit dari bank a.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  ttg. pengembalian angsuran, pokok, bunga, tepat waktu  sbg  masukan  bg  phk          bank  dlm mengetahui  kemampuan  manajemen  dan finansial calon nasabah?
b.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  ttg  sbrp besar kemampuan manajemen sbg informasi bg  phk  bank  dlm  mengetahui  fungsi  bisnis dalam perusahaan yaitu produksi, pemasaran, keuangan?
c.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  ttg kemampuan manajerial perusahaan dari segi manajemen  puncak,  produksi,  pemasaran, keuangan  dan  personalia  sebagai  informasi bagi  pihak  bank  dalam  mempertimbangkan penyesuaian  realisasi  kredit  yang  akan diberikan? Ordinal 3 Capital Kemampuan sendiri perusahaan dalam memikul beban pembiayaan yang dibutuhkan dalam menanggung beban resiko yang mungkin akan dialami perusahaan a.  Bagaimana Pemahaman pengusaha ttg Debit Equity Ratio sbg alat ukur bg pihak bank thd tingkat  ketergantungan  nasabah  untuk mencari tambahan biaya dari luar perusahaan?
b.  Bagaimana  pemahaman  pengusaha  tentang modal  sendiri  bagi  pihak  bank  sebagai perbandingan  jumlah  modal  sendiri  dengan jumlah modal pinjaman?
c.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  ttg kemampuan  mengelola  modal  sebagai masukan  bg  phk.  bank  dlm  mengetahui kemampuan pengelola perusahaan?
d.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  ttg pentingnya  modal  sendiri  dg  modal pinjaman,  mk  tidak  akan  mudah  terkena goncangan sebagai masukan bagi pihak bank dalam menentukan suku bunga?

## Ordinal
Tingkat  pengembalian  kredit  diukur  ber- dasarkan  besarnya  pembayaran kembali kredit yang  telah  dilakukan  oleh  responden  terhadap jumlah  pinjaman  yang  diterima  dalam  periode tahun  yang  sama,  dinyatakan  dalam  persen, kemudian dinyatakan dalam skala ordinal sebagai berikut  (Djoni, 1998):
0,0 – 33,3 persen (skor 1)
33,4 – 66,6 persen (skor 2)
66,7 – 100 persen (skor 3)
Data  primer  ditabulasi  silang  dan  diukur dengan analisis Nilai Tertimbang (NT), berasal dari pengukuran  variabel  dengan  menggunakan rumus berikut ini:
Nilai yang Dicapai NT =                                           x 100%
Nilai Maksimal/ideal

Tingkat  pengembalian  kredit  diukur  ber- dasarkan  besarnya  pembayaran kembali kredit yang  telah  dilakukan  oleh  responden  terhadap jumlah  pinjaman  yang  diterima  dalam  periode tahun  yang  sama,  dinyatakan  dalam  persen, kemudian dinyatakan dalam skala ordinal sebagai berikut  (Djoni, 1998):
0,0 – 33,3 persen (skor 1)
33,4 – 66,6 persen (skor 2)
66,7 – 100 persen (skor 3)
Data  primer  ditabulasi  silang  dan  diukur dengan analisis Nilai Tertimbang (NT), berasal dari pengukuran  variabel  dengan  menggunakan rumus berikut ini:
Nilai yang Dicapai NT =                                           x 100%
Nilai Maksimal/ideal No Variabel Def inisi Item Skala 4 Condition Economy Situasi dan kondisi politik, sosial budaya dan lain-lain yang akan mempengaruhi keadaan perekonomian pada suatu saat maupun kurun waktu tertentu yang akan mempengaruhi kelancaran usaha a.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  ttg situasi  dan  kondisi  perusahaan  dalam menghadapi peluang dan ancaman perusahaan  sbg  masukan  bg  pihak  bank dalam mendeteksi, mengamati serta mengantisipasi  variabel  eksternal  yg  dpt berpengaruh thd keberhasilan usaha?
b.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  tentang variabel  mikro  seperti  pemasok,  saluran distribusi, pelanggan, konsumen dan pesaing sbg  masukan  bagi  pihak  bank  dlm mengetahui  pelaku  ekonomi  yg  mempunyai pengaruh langsung thd kemampuan perusah. dlm beroperasi?
c.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  ttg variabel  makro  spt.  kondisi  ekonomi,  sosial budaya,  peraturan  pemerintah,  teknologi dan  kondisi  alam  sbg  masukan  bagi  pihak bank dlm melihat kekuatan yang lebih besar yang  mempunyai  pengaruh  terhadap  pelaku ekonomi dalam lingkungan mikro? Ordinal 5 Collateral Barang-barang jaminan yang diserahkan oleh peminjam atau nasabah sebagai jaminan atas kredit yang akan diterima
a.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  ttg perlunya  agunan  bagi  pihak  bank  sbg pegangan bilamana kredit macet?
b.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  ttg pentingnya  agunan  bagi  pihak  bank  sbg keyakinan dalam pengembalian kredit?
c.  Bagaimana  Pemahaman  pengusaha  ttg besarnya agunan sebagai pertimbangan bagi pihak  bank  dalam  realisasi  kredit  sesuai dengan kelayakan usaha?
d.  Bagaimana  Pemahaman  petani  ttg  jenis kredit  disesuaikan  dengan  nilai  agunan  sbg pertimbangan  bagi  pihak  bank  dalam realisasi kredit?
Ordinal

Nilai  ideal  merupakan  nilai  tertinggi  dari variabel, sedangkan nilai yang dicapai berasal dari skor yang didapat dari jawaban pertanyaan yang diajukan.

## Tabel 2. Variabel Prinsip 5-C
Keterangan:
rs = Korelasi Rank Spearman
 di² = Perbedaan antara jumlah rank X dan
rank Y
N = Jumlah  responden  atau  populasi
 X² +  Y² -  di² rs = cukup
2   X²  Y² banyak rank kembar (2)
Keterangan:
 X² = Nilai dari Pemahaman Prinsip-prinsip
5-C
 Y² = Nilai dari Pengembalian Kredit
 di² = Perbedaan antara jumlah rank X dan rank
Y
rs hit  rs tabel tolak hipotesis rs hit < rs tabel terima hipotesis
 X² = n³ - n/12 – Tx  Y² = n³ - n/12 – Ty

## HASIL
Indikator  yang  digunakan  dalam  menen- tukan  keadaan  responden  nasabah  antara  lain umur,  pendidikan,  tanggungan  keluarga,  dan mata  pencaharian  responden.
Umur berpengaruh langsung terhadap ke- mampuan fisik dan respon bekerja terhadap ino- vasi  baru.  Biasanya  responden  usia  muda  lebih produktif daripada usia tua sedangkan di sini res- ponden usia tua relatif lebih banyak kekuatannya dibandingkan  dengan  responden  yang  berusia
Pengukuran  tingkat  pemahaman  variabel prinsip  5-C  dengan  kategori/klasifikasi  sebagai berikut  (Djoni,  1998):
Skor maksimal - Skor minimal Kategori = Jumlah Kategori
Penentukan  kategori    variabel  tersebut ditentukan berdasarkan skor sebagai berikut:
Tinggi : 48 - 60
Sedang : 34 - 47
Rendah : 20 - 33
Pengujian  hipotesis  yang  diajukan  dalam penelitian ini menggunakan Korelasi Rank Spear- man karena terdiri dari 2 (dua) buah variabel, yaitu dengan rumus sebagai berikut (Nasution, 2002):
rs = 1 - sedikit rank kembar N³ - N atau tidak ada sama sekali (1)
N  di² i =1 No
Variabel
Kisaran Skor
1 2 3 4 5 Character Capacity Capital
Condition Economy Collateral 6 -18 3 -  9
4 -12 3 -  9 4 -12 Jumlah
20-60
Nilai  ideal  merupakan  nilai  tertinggi  dari variabel, sedangkan nilai yang dicapai berasal dari skor yang didapat dari jawaban pertanyaan yang diajukan.
Tabel 2. Variabel Prinsip 5-C Keterangan: rs = Korelasi Rank Spearman  di² = Perbedaan antara jumlah rank X dan
rank Y
N = Jumlah  responden  atau  populasi
 X² +  Y² -  di² rs = cukup 2   X²  Y² banyak rank kembar (2)
Keterangan:
 X² = Nilai dari Pemahaman Prinsip-prinsip
5-C
 Y² = Nilai dari Pengembalian Kredit

##  di² = Perbedaan antara jumlah rank X dan rank

## Y
rs hit  rs tabel tolak hipotesis rs hit < rs tabel terima hipotesis  X² = n³ - n/12 – Tx

##  Y² = n³ - n/12 – Ty

## HASIL
Indikator  yang  digunakan  dalam  menen- tukan  keadaan  responden  nasabah  antara  lain umur,  pendidikan,  tanggungan  keluarga,  dan mata  pencaharian  responden.
Umur berpengaruh langsung terhadap ke- mampuan fisik dan respon bekerja terhadap ino- vasi  baru.  Biasanya  responden  usia  muda  lebih produktif daripada usia tua sedangkan di sini res- ponden usia tua relatif lebih banyak kekuatannya dibandingkan  dengan  responden  yang  berusia
Pengukuran  tingkat  pemahaman  variabel prinsip  5-C  dengan  kategori/klasifikasi  sebagai
berikut  (Djoni,  1998): Skor maksimal - Skor minimal Kategori = Jumlah Kategori Penentukan  kategori    variabel  tersebut ditentukan berdasarkan skor sebagai berikut: Tinggi : 48 - 60
Sedang : 34 - 47 Rendah : 20 - 33 Pengujian  hipotesis  yang  diajukan  dalam penelitian ini menggunakan Korelasi Rank Spear- man karena terdiri dari 2 (dua) buah variabel, yaitu dengan rumus sebagai berikut (Nasution, 2002):
rs = 1 - sedikit rank kembar N³ - N atau tidak ada sama sekali (1)

## N  di² i =1
muda,  yaitu  keberanian  dalam  hal  pinjaman untuk  tambahan  modal  kerja  kepada  bank. Keadaan  umur  responden  dapat  dilihat  pada Tabel 3.
Tabel 3. Distribusi Umur Responden
Tabel 4  menunjukkan, bahwa tingkat pen- didikan  responden  sampai  lulus  SD  sebanyak  6 orang  (28,57  persen)  dan  sebagian  besar  pendi- dikannya  sampai  SLTP  (42,86  persen),  sehingga persentase  yang  mencapai  pendidikan  wajib belajar (wajar) sembilan tahun adalah 71,43 per- sen. Keadaan tersebut menandakan bahwa pada umumnya  tingkat  pendidikan  responden  masih rendah, sehingga berpengaruh terhadap tingkat pemahaman  nasabah  tentang  persyaratan  pin- jaman kredit yang mencakup pada character, ca- pacity, capital, condition economy dan collateral .
Nasabah  responden  semuanya  sudah berkeluarga dengan jumlah tanggungan keluar- ga rata-rata tiga orang yang terdiri dari istri dan dua orang anak yang masih sekolah/kuliah. Tang- gungan  keluarga  responden  dapat  dilihat  pada Tabel 5.
Tabel 5. Jumlah Tanggungan Keluarga Responden
Sumber: Data Primer diolah, 2009.
Tabel  3  menunjukkan  bahwa  seluruh nasabah responden BRI unit Salawu berada pada usia antara 27 sampai dengan 64 tahun, di mana sebagian besar berusia antara 35 sampai dengan 58 tahun sebanyak 76,19 persen. Hal ini memper- lihatkan bahwa responden yang berada pada usia 35-58  tahun  memiliki  keberanian  lebih  besar untuk  meminjam  kepada  bank  guna  keperluan tambahan  modal.
Pendidikan  merupakan  faktor  penting dalam  upaya  peningkatan  kemampuan  dan  pe- ngalaman  dalam  meningkatkan  keterampilan. Mosher  (1968)  berpendapat,  bahwa  pendidikan merupakan  salah  satu  pelancar  pembangunan. Keadaan  tingkat  pendidikan  responden  dapat dilihat  pada  Tabel  4.
Tabel 4. Distribusi Pendidikan Umum Responden
Tabel  5  menunjukkan  bahwa  persentase terbesar yaitu responden yang mempunyai tang- gungan keluarga 1 – 3 orang dengan jumlah 18 orang (85,71 persen), sedangkan sisanya 3 orang (14,29 persen) mempunyai tanggungan 4 sampai 6 orang. Hal ini memperlihatkan bahwa tanggu- ngan  keluarga  bukan  merupakan  alasan  utama bagi responden untuk mengambil pinjaman guna menambah  modal  usaha.
Responden yang diteliti adalah nasabah BRI Unit Salawu yang mengambil kredit untuk sektor pertanian  (subsistem  agroindustri  kayu).    Mata pencaharian  setiap  responden  beragam  di  sam-
No  Kelompok Umur (tahun) Jumlah (orang) Persent ase (%) 1 2 3 4 5 27 – 34 35 – 42 43 – 50 51 – 58 59 – 64 2 5 5 6 3 9,52 23,81 23,81 28,57 14,29 Jumlah 21 100,00
No Tingkat Pendidikan Jumlah (orang) Persent ase (% ) 1 2 3 4 SD SLTP SLTA Sarjana 6 9 4 2 28,57 42,86 19,05 9,52 Jumlah 21 100,00 No Tanggungan Keluarga Jumlah Responden Persent ase (% ) 1 1-3 18 85,71 2 4-6 3 14,29 Jumlah 21

## 
ping bermata  pencaharian dari agroindustri kayu. Untuk jelasnya dapat dilihat pada Tabel 6.
Tabel 6. Mata Pencaharian Responden

## Tabel 7. Tingkat Pemahaman Responden terhadap Prinsip-prinsip 5-C
Tabel  6  menunjukkan  bahwa  responden yang  bermata  pencaharian  sebagai  petani  kayu memiliki  persentase  terbesar  yaitu  57,14  persen dengan  jumlah  responden  sebanyak  12  orang sedangkan  sisanya  sebanyak  9  orang  sebagai beragam petani (42,86 persen).
Pengaruh dari mata pencaharian terhadap prinsip-prinsip  5-C  yaitu  perlunya  tambahan modal  untuk  pembelian  hasil  sektor  pertanian (penggergajian kayu) yang hasilnya untuk dijual.
Tingkat  pemahaman  responden  terhadap prinsip-prinsip 5-C dapat dilihat pada  Tabel 7.

Berdasarkan  Tabel  7  tingkat  pemahaman responden  terhadap  prinsip-prinsip    5-C  secara rata-rata  masuk  kategori  sedang,  yakni  berada pada kategori tinggi antara (skor 48-60) dengan jumlah  responden  yang  mencapai    8  (delapan) orang (38,10 persen), untuk kategori sedang (skor 34-47) dengan jumlah responden 13 orang (61,90 persen), sedangkan untuk kategori rendah (skor 20-33)  tidak  mempunyai  jumlah  responden  (nol persen).
Variabel yang digunakan untuk mengetahui tingkat  pemahaman  nasabah  BRI  meliputi Cha- racter, Capacity, Capital, Condition Economy, dan Collateral. Secara  terperinci  hasil  penelitian prinsip-prinsip  5-C  diterapkan  bank  terhadap nasabah dapat dilihat pada Tabel 8.

## Tabel 8. Tingkat Pemahaman Variabel Prinsip-prinsip 5-C terhadap nasabah BRI Unit Salawu
Sumber: Data primer diolah, 2009.
Tabel 8 dapat dilihat pemahaman nasabah terhadap prinsip-prinsip 5-C yang diterapkan BRI Unit Salawu yakni mulai dari nilai yang terendah sampai nilai tertinggi berturut-turut adalah capac- ity 71,11  persen, capital 75,83  persen, character 76,11  persen, condition  economy 80,00  persen, collateral 82,50 persen.
No M at a Pencaharian Jumlah (orang) Persent ase (% ) 1 2 3 4 Petani Pangan Petani Ternak Petani Ikan Petani Kayu 1 3 5 12
4,76 14,29 23,81 57,14 Jumlah 21 100,00 Kat egori dan Skor Jumlah Responden Persent ase (%) Tinggi (48-60) 8 38,10 Sedang (34-47) 13 61,90 Rendah (20-33) 0 0,00 Jumlah 21 100.00
No Variabel Nilai Harapan Nilai Rat a-rat a yang didapat Nilai Tert imbang (% ) Kat egori 1 Character 18 13,7 76,11 Sedang 2 Capacity 9 6,4 71,11 Sedang 3 Capital 12 9,1 75,83 Sedang 4 Condition economy 9 7,2 80,00 Sedang 5 Collateral 12 9,9 82,50 Tinggi Jumlah 60 46,3 77,17 Sedang
ping bermata  pencaharian dari agroindustri kayu.
Untuk jelasnya dapat dilihat pada Tabel 6. Tabel 6. Mata Pencaharian Responden

## Tabel 7. Tingkat Pemahaman Responden terhadap Prinsip-prinsip 5-C
Tabel  6  menunjukkan  bahwa  responden yang  bermata  pencaharian  sebagai  petani  kayu memiliki  persentase  terbesar  yaitu  57,14  persen dengan  jumlah  responden  sebanyak  12  orang sedangkan  sisanya  sebanyak  9  orang  sebagai beragam petani (42,86 persen).
Pengaruh dari mata pencaharian terhadap prinsip-prinsip  5-C  yaitu  perlunya  tambahan modal  untuk  pembelian  hasil  sektor  pertanian (penggergajian kayu) yang hasilnya untuk dijual.
Tingkat  pemahaman  responden  terhadap prinsip-prinsip 5-C dapat dilihat pada  Tabel 7.

## 
Berdasarkan  Tabel  7  tingkat  pemahaman responden  terhadap  prinsip-prinsip    5-C  secara rata-rata  masuk  kategori  sedang,  yakni  berada pada kategori tinggi antara (skor 48-60) dengan jumlah  responden  yang  mencapai    8  (delapan) orang (38,10 persen), untuk kategori sedang (skor 34-47) dengan jumlah responden 13 orang (61,90 persen), sedangkan untuk kategori rendah (skor 20-33)  tidak  mempunyai  jumlah  responden  (nol persen).
Variabel yang digunakan untuk mengetahui tingkat  pemahaman  nasabah  BRI  meliputi Cha- racter, Capacity, Capital, Condition Economy, dan Collateral. Secara  terperinci  hasil  penelitian prinsip-prinsip  5-C  diterapkan  bank  terhadap nasabah dapat dilihat pada Tabel 8.

## Tabel 8. Tingkat Pemahaman Variabel Prinsip-prinsip 5-C terhadap nasabah BRI Unit Salawu
Sumber: Data primer diolah, 2009.
Tabel 8 dapat dilihat pemahaman nasabah terhadap prinsip-prinsip 5-C yang diterapkan BRI Unit Salawu yakni mulai dari nilai yang terendah sampai nilai tertinggi berturut-turut adalah capac- ity 71,11  persen, capital 75,83  persen, character 76,11  persen, condition  economy 80,00  persen, collateral 82,50 persen.



## PEMBAHASAN
Capacity  mencapai  skor  rata-rata  6,4  dari nilai harapan 9 dan nilai tertimbang 71,11 persen, dengan  indikasi  bahwa  gambaran  pemahaman tentang  kemampuan  nasabah  dalam  pengem- balian,  hutang,  modal  dan  bunga  pada  kredit sektor  pertanian  masih  tergolong  sedang,  yang menjadi  hambatan  bagi  petani  dalam  pengem- balian  hutang,  modal  dan  bunga  dikarenakan beberapa  faktor.  Faktor  tersebut  diantaranya: kapasitas usaha (agro industri kayu) relatif kecil; tingkat pendapatan dari sektor pertanian bersifat musiman; jumlah anggota keluarga, dimana seba- gian  kredit  yang  dipinjam,  sebagian  tidak  digu- nakan  untuk  modal  usaha  melainkan  dipakai untuk konsumsi atau biaya lain dan berusaha di luar usahatani, pendapatan di luar sektor perta- nian tak bisa diandalkan untuk menambah kebu- tuhan  konsumsi  keluarga,  sehingga  dari  alasan beberapa  faktor  tersebut  dapat  berpengaruh pada  pengembalian  kredit.
Kemampuan  pengembalian  angsuran pokok,  dan  bunga  tidak  terlepas  dari  kemam- puan  manajemen  agroindustri  kayu  para  nasa- bah. Kemampuan manajemen tersebut menurut BRI (2002) dinyatakan, bahwa kemampuan sistem manajemen  terbagi  ke  dalam  4  (empat)  dianta- ranya  adalah  manajemen  puncak  yaitu  untuk mengetahui tingkat kemampuan strategi menge- lola sumberdaya alam; manajemen produksi yaitu untuk melihat kemampuan petani dalam menge- lola  suatu  produk  hasil  pertanian;  manajemen pemasaran  yaitu  untuk  menilai  kemampuan usaha  dalam  memasarkan  produk-produknya; manajemen keuangan adalah untuk mengetahui keuntungan  atau  laba  yang  diperoleh.
Capital mencapai skor rata-rata 9,1 dari nilai harapan 12 dan nilai tertimbang 75,83 persen ber- ada pada kategori sedang, dikarenakan: (1) salah mengartikan  tentang  arti  modal  tersebut  seba- gaimana  yang  dikemukakan  Adiwilaga  (1975) bahwa modal dalam perusahaan pertanian ada- lah  sebagian  dari  hasil  produksi  yang  disisihkan untuk dipergunakan dalam produksi selanjutnya dengan satu faktor di antara tiga faktor yang di satupadukan dalam proses produksi, tanah, kerja dan modal. (2) Penggunaan modal yang kurang tepat,  misalnya  seharusnya  penggunaan  modal untuk usaha tetapi dipakai untuk kebutuhan kon- sumtif.
Pinjaman  modal  yang  diberikan  kepada petani/calon  nasabah  hanya  cukup  untuk  mem- bantu  meningkatkan  usaha,  tetapi  tidak  untuk modal awal usaha (Novanita & Hutagalung, 2007). Sebagaimana  dijelaskan  BRI  (2002),  bahwa  jika jumlah  modal  sendiri  lebih  besar  dari  pinjaman maka  perusahaan  akan  kuat  dan  tidak  akan mudah  terkena  goncangan  dari  luar.  Sebaliknya nasabah  yang  sama  sekali  tidak  memiliki  modal sendiri, maka ia akan mengalami kegagalan bila dapat goncangan dari luar misalnya suku bunga yang  tinggi.
Character mencapai skor rata-rata 13,7 dari nilai  harapan  18  dan  nilai  tertimbangnya  76,11 persen.  Dengan  indikasi  bahwa  setiap  petani/ nasabah  dengan  melihat  rasa  tanggung  jawab dan  kejujuran  pada  bank  berada  pada  kategori sedang dikarenakan kurangnya hubungan petani dengan bank selama menjadi nasabah. Misalnya ketika  setiap  pengembalian  mengembalikan setoran, tidak nasabah yang bersangkutan yang mengembalikannya;  kurangnya  keterbukaan nasabah  dalam  memberikan  informasi  tentang hal-hal yang diperlukan bank, karena petani atau
Kat egori dan Skor Jumlah Responden Persent ase (%) Tinggi (48-60) 8 38,10 Sedang (34-47) 13 61,90 Rendah (20-33) 0 0,00 Jumlah 21 100.00

## 
calon nasabah takut akan berpengaruh terhadap pertimbangan realisasi kredit.
Pengalaman  nasabah  atau  latar  belakang bisnis, juga reputasi bisnis setiap petani atau calon nasabah  memiliki  pengalaman  yang  berbeda- beda  sesuai  dengan  bidang  pekerjaan  masing- masing,  sehingga  yang  menilai  dalam  hal  ini adalah  pihak  bank  yang  turun  secara  langsung melihat  keadaan  usaha  nasabah,  sebagaimana dijelaskan  BRI  (2002)  menyatakan  bahwa  untuk watak peminjam dalam berbisnis apakah mereka ekspansif, moderat, konservatif sedangkan untuk reputasi  bisnis  menyangkut  pandangan  pihak lain.  Berkaitan  dengan  perilaku  bisnisnya  misal- nya  perusahaan  pertanian  (agroindustri  kayu) yang  dipercaya  dalam  memasok  ke  pelang- gannya.
Condition economy mencapai skor rata-rata 7,2 dari nilai harapan 9 dan nilai tertimbang 80,00 persen. Dengan indikasi bahwa petani atau nasa- bah  tentang  pemahaman  responden  nasabah memahami akan situasi dan kondisi perusahaanya terhadap peluang dan ancaman baik dari faktor eksternal  ataupun  internal  yang  dapat  berpe- ngaruh  pada  keberhasilan  perusahaan  dan  ber- ada  pada  kategori  sedang  dikarenakan  petani atau nasabah selalu dihadapkan pada situasi dan kondisi lingkungan mikro yang meliputi; pemasok yaitu sulitnya bahan baku hasil pertanian karena hasil pertanian yang bersifat musiman ditunjang dengan sulitnya fasilitas misalnya telepon, listrik, transportasi  dan  lain-lain;  petani  atau  nasabah selalu  dihadapkan  juga  pada  sulitnya  saluran distribusi  hasil  pertanian  seperti  agen  yang  me- nampung  hasil  pertanian  petani,  karena  barang hasil pertanian tidak mudah disimpan terlalu lama kecuali untuk ternak, ikan dan lain-lain (Bappeda Propinsi Jawa Barat, 2000).
Petani/nasabah belum memahami tentang situasi  dan  kondisi  lingkungan  makro  usahanya, sebagaimana  dijelaskan  BRI  (2002),  kondisi  per- ekonomian misalnya tingkat penghasilan masya- rakat, sosial budaya misalnya adat istiadat, gaya hidup serta peraturan pemerintah misalnya pro- teksi produk dalam negeri, pembatasan investasi. Investasi  teknologi  misalnya  perusahaan  mengi- kuti  perkembangan  teknologi.  Kondisi  alam misalnya suhu suatu daerah, tingkat curah hujan, dan  perubahan  cuaca. (Martowijoyo,  2002  dan Wijono, 2005). Collateral mencapai skor rata-rata 9,9 dari nilai harapan 12 dan nilai tertimbangnya 82,50 persen dengan indikasi bahwa pemahaman petani/nasabah tentang pentingnya agunan bagi pihak  bank  berada  pada  kategori  tinggi  karena tingginya  pemahaman  nasabah  tentang  arti pentingnya jaminan bagi bank; tingginya pema- haman nasabah dilihat dari segi jenis kredit yang diambil disesuaikan dengan nilai agunan; mema- hami besarnya kredit yang diambil nasabah yang disesuaikan  dengan  kelayakan  usaha. Collateral mencapai skor rata-rata 9,9 dari nilai harapan 12 dan nilai tertimbangnya 82,50 persen dengan indi- kasi bahwa pemahaman petani/nasabah tentang pentingnya agunan bagi pihak bank berada pada kategori  tinggi  karena  tingginya  pemahaman nasabah  tentang  arti  pentingnya  jaminan  bagi bank; tingginya pemahaman nasabah dilihat dari segi jenis kredit yang diambil disesuaikan dengan nilai  agunan;  memahami  besarnya  kredit  yang diambil  nasabah  yang  disesuaikan  dengan  kela- yakan  usaha.
Indikator  yang  digunakan  untuk  menge- tahui    variabel  tingkat  pengembalian    kredit diukur  berdasarkan  besarnya  pembayaran kem- bali kredit yang telah dilakukan oleh responden terhadap  jumlah  pinjaman  yang  diterima  dalam periode tahun yang sama.
calon nasabah takut akan berpengaruh terhadap pertimbangan realisasi kredit.
Pengalaman  nasabah  atau  latar  belakang bisnis, juga reputasi bisnis setiap petani atau calon nasabah  memiliki  pengalaman  yang  berbeda- beda  sesuai  dengan  bidang  pekerjaan  masing- masing,  sehingga  yang  menilai  dalam  hal  ini adalah  pihak  bank  yang  turun  secara  langsung melihat  keadaan  usaha  nasabah,  sebagaimana dijelaskan  BRI  (2002)  menyatakan  bahwa  untuk watak peminjam dalam berbisnis apakah mereka ekspansif, moderat, konservatif sedangkan untuk reputasi  bisnis  menyangkut  pandangan  pihak lain.  Berkaitan  dengan  perilaku  bisnisnya  misal- nya  perusahaan  pertanian  (agroindustri  kayu) yang  dipercaya  dalam  memasok  ke  pelang- gannya.
Condition economy mencapai skor rata-rata 7,2 dari nilai harapan 9 dan nilai tertimbang 80,00 persen. Dengan indikasi bahwa petani atau nasa- bah  tentang  pemahaman  responden  nasabah memahami akan situasi dan kondisi perusahaanya terhadap peluang dan ancaman baik dari faktor eksternal  ataupun  internal  yang  dapat  berpe- ngaruh  pada  keberhasilan  perusahaan  dan  ber- ada  pada  kategori  sedang  dikarenakan  petani atau nasabah selalu dihadapkan pada situasi dan kondisi lingkungan mikro yang meliputi; pemasok yaitu sulitnya bahan baku hasil pertanian karena hasil pertanian yang bersifat musiman ditunjang dengan sulitnya fasilitas misalnya telepon, listrik, transportasi  dan  lain-lain;  petani  atau  nasabah selalu  dihadapkan  juga  pada  sulitnya  saluran distribusi  hasil  pertanian  seperti  agen  yang  me- nampung  hasil  pertanian  petani,  karena  barang hasil pertanian tidak mudah disimpan terlalu lama kecuali untuk ternak, ikan dan lain-lain (Bappeda Propinsi Jawa Barat, 2000).
Petani/nasabah belum memahami tentang situasi  dan  kondisi  lingkungan  makro  usahanya, sebagaimana  dijelaskan  BRI  (2002),  kondisi  per- ekonomian misalnya tingkat penghasilan masya- rakat, sosial budaya misalnya adat istiadat, gaya hidup serta peraturan pemerintah misalnya pro- teksi produk dalam negeri, pembatasan investasi. Investasi  teknologi  misalnya  perusahaan  mengi- kuti  perkembangan  teknologi.  Kondisi  alam misalnya suhu suatu daerah, tingkat curah hujan, dan  perubahan  cuaca. (Martowijoyo,  2002  dan Wijono, 2005). Collateral mencapai skor rata-rata 9,9 dari nilai harapan 12 dan nilai tertimbangnya 82,50 persen dengan indikasi bahwa pemahaman petani/nasabah tentang pentingnya agunan bagi pihak  bank  berada  pada  kategori  tinggi  karena tingginya  pemahaman  nasabah  tentang  arti pentingnya jaminan bagi bank; tingginya pema- haman nasabah dilihat dari segi jenis kredit yang diambil disesuaikan dengan nilai agunan; mema- hami besarnya kredit yang diambil nasabah yang disesuaikan  dengan  kelayakan  usaha. Collateral mencapai skor rata-rata 9,9 dari nilai harapan 12 dan nilai tertimbangnya 82,50 persen dengan indi- kasi bahwa pemahaman petani/nasabah tentang pentingnya agunan bagi pihak bank berada pada kategori  tinggi  karena  tingginya  pemahaman nasabah  tentang  arti  pentingnya  jaminan  bagi bank; tingginya pemahaman nasabah dilihat dari segi jenis kredit yang diambil disesuaikan dengan nilai  agunan;  memahami  besarnya  kredit  yang diambil  nasabah  yang  disesuaikan  dengan  kela- yakan  usaha.
Indikator  yang  digunakan  untuk  menge- tahui    variabel  tingkat  pengembalian    kredit diukur  berdasarkan  besarnya  pembayaran kem- bali kredit yang telah dilakukan oleh responden terhadap  jumlah  pinjaman  yang  diterima  dalam periode tahun yang sama.
 
Berdasarkan operasionalisasi variabel dike- tahui,  bahwa  13  orang  berada  dalam  klasifikasi sedang  (antara  33,4  –  66,7  persen/skor  2)  dan  8 (delapan)  orang  berada  dalam  klasifikasi  tinggi (66,7 – 100,0 persen/skor 3).
Nilai  pengembalian  kredit  berkaitan dengan  tugas  pokok  daripada  mantri  yang memeriksa permintaan pinjaman di tempat usaha nasabah  yang  meliputi  usahanya,  letak  jaminan dan menganalisisnya, serta mengusulkan putusan pinjaman kepada Kepala Unit. Selanjutnya mantri melaksanakan  pembinaan  terhadap  nasabah pinjaman  dan  simpanan,  memperkenalkan  dan memasarkan  jasa-jasa  bank  kepada  masyarakat serta mengajak masyarakat untuk berhubungan dengan  BRI,  melaksanakan  pemberantasan tunggakan  dengan  cara  memeriksa  di  tempat usaha  nasabah  dan  mengusulkan  langkah- langkah  penanggulangannya  dan  menyampai- kan kunjungan ke tempat nasabah ke Kepala Unit serta  menyampaikan  laporan  apabila  dijumpai adanya penyimpangan dan pelaksanaan operasi- onal BRI Unit. Adapun tanggung jawab dari pada mantri adalah mantri bertanggung jawab kepada Kepala Unit atas: (a) kebenaran hasil pemeriksaan terhadap nasabah yang meliputi kegiatan usaha; (b)  ketepatan  masukan  angsuran  pinjaman  dan pemasukan  pinjaman;  (c)  perkembangan  dan kemajuan  usaha  pinjaman,  simpanan,  dan pelayanan jasa lainnya; (d) penguasaan data dan pemanfaatan situasi dan perkembangan pereko- nomian di wilayah kerjanya; (e) penguasaan data perkembangan  usaha  masing-masing  nasabah.
Uji hipotesis dengan menggunakan korelasi Spearman diperoleh nilai korelasi sebesar 0,6547 dan thit. sebesar 3,7752, karena thit. lebih besar dari ttabel = 2,080 maka hipotesis diterima, artinya bahwa  terdapat  hubungan  antara  pemahaman petani  dalam  menerapkan  prinsip  5-C  dengan
pengembalian  kredit  untuk  agroindustri  kayu. Hasil tersebut dapat dinyatakan, bahwa semakin tinggi  pemahaman  petani  dalam  menerapkan prinsip  5-C  akan  semakin  tinggi  pula  pengem- balian kredit untuk agroindustri kayu.
Hasil  uji  tersebut  tidak  sejalan  dengan pernyataan Taryoto (1992), bahwa program kredit dengan pasokan dana pemerintah terutama ditu- jukan  pada  upaya  pelaksanaan  prinsip  peme- rataan  kegiatan  pembangunan,  tidak  dapat  di- pungkiri bahwa dalam pelaksanaannya program kredit  pasokan  pemerintah  ini  cukup  banyak menemui  masalah,  masalah  terbesar  yang  diha- dapi adalah cukup besarnya tunggakan pengem- balian kredit baik yang disebabkan oleh kelalaian petugas  dan  pembina  penyaluran  kredit,  ke- lalaian pengguna kredit, bencana alam maupun yang  disebabkan  oleh  waktu  yang  tidak  tepat dan adanya harga yang fluktuatif.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengkaji pemahaman petani dalam menerapkan prinsip 5- C kaitannya dengan pengembalian kredit bidang agribisnis.
Berdasarkan  hasil  penelitian,  maka  dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut: Tingkat  pema- haman  terhadap variabel  prinsip 5-C yang meli- puti Character,  Capacity  Capital,  Condition Economy, dan Collateral termasuk  kategori sedang; 13 orang berada dalam klasifikasi sedang (antara 33,4 – 66,7 persen/skor 2) dan 8 (delapan) orang  berada  dalam  klasifikasi  tinggi      (66,7  – 100,0 persen/skor 3); Terdapat hubungan antara

## 
tingkat pemahaman pengusaha dalam menerap- kan  prinsip  5-C  dengan  pengembalian  kredit untuk agroindustri kayu. Hasil tersebut dapat di- nyatakan  pula,  bahwa  semakin  tinggi  pema- haman  pengusaha  dalam  menerapkan  prinsip- prinsip  5-C  akan  semakin  tinggi  pula  pengem- balian kredit untuk agroindustri kayu.

## Saran
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  dilaksa- nakan, maka disarankan pihak bank (BRI) untuk selalu  mengadakan  sosialisasi  kepada  nasabah agar terjalin hubungan baik dengan nasabahnya, yaitu dengan cara memberikan pembinaan dalam hal-hal  tuntutan  dalam  pengembalian  angsuran dan  kemampuan managerial perusahaan.
Untuk penelitian selanjutnya, dapat dilaku- kan kajian yang lebih mendalam tentang pema- haman  petani  pada  pengembangan  komoditi agrobisnis  lain  yang  menjadi  unggulan  daerah serta menambah variabel-variabel penelitian lain yang berpengaruh terhadap pengembalian kredit seperti: kondisi lingkungan makro usaha, kondisi perekonomian,  sosial  budaya  (misalnya:  adat istiadat,  gaya  hidup  dan  sebagainya),  peraturan pemerintah  (misalnya:  proteksi  produk  dalam negeri,  pembatasan  investasi)  serta  perkem- bangan  teknologi.

## DAFTAR PUSTAKA
Adiwilaga,  A.  1975.  Ilmu  Usaha  Tani.  Alumni. Bandung.
Aritonang,  L.  R.  2006.  Kesetiaan  Nasabah  Bank . Jurnal Keuangan dan Perbankan Perbanas . Vol.8, No.2.
Bappeda    Propinsi  Jawa  Barat.  2000. Peran Komoditi  Unggulan  Daerah  Dalam Pembangunan Daerah . Bappeda. Bandung.
Birowo.  A.T.  1977. Pelayanan  Pembangunan  di Kawasan Pedesaan . Jakarta: Prisma.
BRI. 2002. Analisa Kupedes. Jakarta.
Colter,  Y.  M.  1983.  Masalah  Perkreditan  Dalam Pembangunan  Pertanian. Studi  Dinamika Pedesaan Survey Agro Ekonomi . Bogor.
Djoni. 1998. Hubungan Interpersonal, Kelompok, dan  Lingkungan  serta  Pengaruhnya terhadap Keefektifan Kelompok . Disertasi . PPs  Unpad.  Bandung.
_____,  2008,  Road      Map          Pengembangan Komoditas      Padi  Sawah,    Jagung,  dan Kakao  di  Kabupaten  Ciamis. Laporan Penelitian .
Fisk,  E.K.  1985. Bunga  Rampai  Ekonomi  Mikro. Gadjah Mada University Press. Yayasan Obor.
Hernanto, F. 1989. Usahatani . IPB. Bogor.
Humas  Pemda  Tasikmalaya.  2007 dalam http://www.tasikkab.go.id/arsip.2007. tentang Komoditas  Unggulan .
Ilham,  N.  &  Swastika,  D.K.S.  2001.  Analisis  Daya Saing dalam Negeri Pasca Krisis Ekonomi dan Dampak  Kebijakan  Pemerintah  di  Indone- sia. Jurnal Agro Ekonomi , Vol.19, No.1.
Kuntjoro. 1983. Perkreditan Pertanian di Daerah Produksi Padi . Jakarta: C.V. Yasaguna.
Martowijoyo,  S.  2002.    Dampak  Pemberlakuan Sistem  Bank  Perkreditan  Rakyat  terhadap Kinerja Lembaga Pedesaan. Jurnal Ekonomi Rakyat dalam www.ekonomi rakyat.org.
tingkat pemahaman pengusaha dalam menerap- kan  prinsip  5-C  dengan  pengembalian  kredit untuk agroindustri kayu. Hasil tersebut dapat di- nyatakan  pula,  bahwa  semakin  tinggi  pema- haman  pengusaha  dalam  menerapkan  prinsip- prinsip  5-C  akan  semakin  tinggi  pula  pengem- balian kredit untuk agroindustri kayu.

## Saran
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  dilaksa- nakan, maka disarankan pihak bank (BRI) untuk selalu  mengadakan  sosialisasi  kepada  nasabah agar terjalin hubungan baik dengan nasabahnya, yaitu dengan cara memberikan pembinaan dalam hal-hal  tuntutan  dalam  pengembalian  angsuran dan  kemampuan managerial perusahaan.
Untuk penelitian selanjutnya, dapat dilaku- kan kajian yang lebih mendalam tentang pema- haman  petani  pada  pengembangan  komoditi agrobisnis  lain  yang  menjadi  unggulan  daerah serta menambah variabel-variabel penelitian lain yang berpengaruh terhadap pengembalian kredit seperti: kondisi lingkungan makro usaha, kondisi perekonomian,  sosial  budaya  (misalnya:  adat istiadat,  gaya  hidup  dan  sebagainya),  peraturan pemerintah  (misalnya:  proteksi  produk  dalam negeri,  pembatasan  investasi)  serta  perkem- bangan  teknologi.

## DAFTAR PUSTAKA
Adiwilaga,  A.  1975.  Ilmu  Usaha  Tani.  Alumni.
Bandung.
Aritonang,  L.  R.  2006.  Kesetiaan  Nasabah  Bank .
Jurnal Keuangan dan Perbankan Perbanas . Vol.8, No.2.
Bappeda    Propinsi  Jawa  Barat.  2000. Peran Komoditi  Unggulan  Daerah  Dalam Pembangunan Daerah . Bappeda. Bandung.
Birowo.  A.T.  1977. Pelayanan  Pembangunan  di Kawasan Pedesaan . Jakarta: Prisma.
BRI. 2002. Analisa Kupedes. Jakarta.
Colter,  Y.  M.  1983.  Masalah  Perkreditan  Dalam Pembangunan  Pertanian. Studi  Dinamika Pedesaan Survey Agro Ekonomi . Bogor.
Djoni. 1998. Hubungan Interpersonal, Kelompok, dan  Lingkungan  serta  Pengaruhnya terhadap Keefektifan Kelompok . Disertasi .
PPs  Unpad.  Bandung.
_____,  2008,  Road      Map          Pengembangan
Komoditas      Padi  Sawah,    Jagung,  dan Kakao  di  Kabupaten  Ciamis. Laporan Penelitian .
Fisk,  E.K.  1985. Bunga  Rampai  Ekonomi  Mikro.
Gadjah Mada University Press. Yayasan Obor.
Hernanto, F. 1989. Usahatani . IPB. Bogor.
Humas  Pemda  Tasikmalaya.  2007 dalam http://www.tasikkab.go.id/arsip.2007. tentang Komoditas  Unggulan .
Ilham,  N.  &  Swastika,  D.K.S.  2001.  Analisis  Daya
Saing dalam Negeri Pasca Krisis Ekonomi dan
Dampak  Kebijakan  Pemerintah  di  Indone- sia. Jurnal Agro Ekonomi , Vol.19, No.1.
Kuntjoro. 1983. Perkreditan Pertanian di Daerah Produksi Padi . Jakarta: C.V. Yasaguna.
Martowijoyo,  S.  2002.    Dampak  Pemberlakuan Sistem  Bank  Perkreditan  Rakyat  terhadap Kinerja Lembaga Pedesaan. Jurnal Ekonomi Rakyat dalam www.ekonomi rakyat.org.


Mosher,  A.T.  1968.  Menggerakkan  dan Membangun  Pertanian.  Jakarta:  CV. Yasaguna.
Mubyarto.  1987.  Pengantar  Ekonomi  Pertanian.
LP3ES. Jakarta.
_________.  2004.  Mengapa  Bank  Sulit Memberdayakan  Ekonomi  Rakyat. Jurnal Ekonomi  Rakyat dalam  www.ekonomi rakyat.org.
Muchdarsyah,  S.  1991.  Dasar-dasar  dan  Teknik Manajeman Kredit. Jakarta: Bumi Aksara.
Nasution. S. 2002 Metode Research. Bumi Aksara.
Jakarta.
Novanita,  R.  &  Hutagalung,  N.  2007. Kajian Konseptual    atas  Pengukuran    Kinerja  Hu- man  Capital  Sektor  Perbankan. Jurnal Keuangan  dan  Perbankan  Perbanas ,
Vol.9, No.1, (Juni).
Ritonga,  J.  T..  2008.  Peranan  Bank  dalam Mendukung Kredit Ketahanan Pangan dan Energi  di  Sumatera  Utara. Jurnal  Litbang Pertanian , Vol.21, No.2.
Sadikin,  I.,  Hutabarat.,  &  Djauheri,  A.  2000.
Dampak Deregulasi Perdagangan terhadap Pengembangan  Jagung. Pusat  Penelitian dan  Pengembangan  Sosial  Ekonomi Pertanian.  Bogor.
Saepudin.  A.M.  1980.  Perkreditan  Petani  Kecil
Berita  Ilmu  Pengetahuan  dan  Teknologi. Jakarta: Prisma.
Saladin,  Dj.  1999.  Manajemen  Strategi  dan Kebijaksanaan  Perusahaan.  Jakarta: Erlangga.
Siregar,  M.  2001.  Analisis  Kebijaksanaan Perdagangan  Komoditas  Pangan. Buletin Agro Ekonomi , Vol.I, No.3.
Sumaryanto.  1992. Pembangunan  Pertanian: Analisis  Kebijaksanaan  Pemberian  Kredit . PPSE.  Bogor.
Taryoto,  A.  H.  1992. Kebijaksanaan  Peningkatan Produktivitas. Badan  Penelitian  dan Pengembangan  Pertanian.  Bogor.
Undang-undang No 7 Tahun 1992. Pokok-pokok Perbankan  Republik  Indonesia  dengan penjelasan. Sinar Grafika Jakarta.
Waluyo  &  Djauhari,  A.  1992. Pertumbuhan Agroindustri Pedesaan . PPSE. Bogor.
Wijono,  W.  W.  2005.  Pemberdayaan  Lembaga Keuangan  Mikro  sebagai  Salah  Satu  Pilar Sistem  Keuangan  Nasional:  Upaya  Konkrit Memutus  Mata  Rantai  Kemiskinan. Kajian Ekonomi  dan  Keuangan ,  Edisi  Khusus dalam  www.fiskal.depkeu.go.id.