Strategi Perkembangan Usaha Mikro Kecil Menengah Berbasis Syari’ah : Antara Peluang dan Tantangan
Ade Suhartini 1 STIE Syariah Bengkalis Jl. Poros - Sei Alam – Selatbaru – Kabupeten Bengkalis Adesuhartini5@gmail.com
DOI: 10.46781/al-mutharahah.v21i01.823
Received : 30 Oktober 2023 Revised : 09 Februari 2024 Accepted : 18 Maret 2024
Published : 24 Mei 2024

## ABSTRACT
The development of sharia finance in Indonesia is increasing rapidly so that it is a challenge as well as an opportunity for the business world and has great potential to improve the economy and businesses in  Indonesia.  MSMEs  have  a  big  opportunity  to  absorb  labor  so  they  need  to  be  improved  and maximized. However, most financial institutions do not have confidence in MSMEs because the income earned by MSME business actors is very small so only a few MSMEs borrow money for business capital from financial institutions. The aim of this research is to determine the opportunities and challenges that exist in the development of Sharia-based MSMEs. This research uses literature study techniques to search for relevant theories to answer research problems related to the development of Sharia-based Micro, Small and Medium Enterprises (MSMEs), between opportunities and challenges. The results of this  research  are  creating  a  website  for  purchasing  products  online,  regularly  marketing  products online  and  offline,  providing  products  beyond  consumer  demand,  improving  product  quality, maintaining product advantages, increasing innovation by upgrading following developments. era by selling goods that are currently popular, looking for suppliers who sell and market goods at prices that are affordable to the public, expanding the target market by utilizing existing technology, maintaining good relationships with consumers and suppliers
Keywords :  opportunities,  challenges,  strategy,  development,  micro,  small  and  medium enterprises .

## ABSTRAK
Keuangan  Syariah  berkembang  dengan  melonjak  secara  cepat  sehingga  menjadi  sebuah tantangan  sekaligus  peluang  bagi  dunia  usaha  dan  memiliki  potensi  yang  besar  untuk meningkatkan  ekonomi  dan  juga  bisnis-bisnis  di  Indonesia.  Usaha  Mikro  Kecil  dan menengah ( UMKM) berpeluang besar dalam menyerap tenaga kerja sehingga perlu ditingkatkan dan  dimaksimalkan.  Namun  sebagian  besar  lembaga  keuangan  belum  memiliki  kepercayaan terhadap UMKM karena penghasilan yang diperoleh oleh pelaku usaha UMKM sangat kecil sehingga hanya  sedikit  UMKM  yang  meminjam  uang  untuk  modal  usaha  di  lembaga  keuangan.  Tujuan penelitian  ini  untuk mengetahui  peluang  dan  tantangan  yang  ada  dalam  perkembangan UMKM berbasis Syari’ah. Penelitian ini menggunakan teknik studi lirature dalam mencari teori yang relevan  yang untuk menjawab permasalahan penelitian terkait Perkembangan Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  Berbasis  Syariah,  antara  Peluang  dan
Tantangan. Hasil pada penelitian ini adalah membuat web untuk pembelian produk secara online,  rutin  memasarkan  produk  secara  online  maupun  ofline,  menyediakan  produk  di luar  dari  permintaan  konsumen,  meningkatkan  kualitas  produk,  mempertahankan keunggulan-  keunggulan  yang  dimiliki  oleh  produk,  meningkatkan  inovasi  dengan  meng- upgrate mengikuti  perkembangan  zaman  dengan  menjual  barang-  barang    yang  sedang populer,  mencari supplier yang  menjual  dan  memasarkan  barang  dengan  harga  yang terjangkau  oleh  masyarakat,  memperluas  target  pasar  dengan  memanfaatkan  teknologi yang ada, menjaga hubungan baik dengan konsumen dan suplier.
Kata kunci : peluang, tantangan, strategi, perkembangan, usaha mikro, kecil, dan menengah.

## A. Pendahuluan
Salah  satu  faktor  pendorong  perkembangan  perekonomian  di  Indonesia  saat  ini  banyaknya usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) yang sedang bertumbuh. Berdasarkan Undang-Undang No 20 tahun  2008  yang  digolongkan  sebagai  UMKM  adalah  perusahaan  kecil  yang  dimiliki  dan  dikelola oleh seseorang atau dimiliki oleh sekelompok kecil orang dengan jumlah kekayaan dan pendapatan tertentu.  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  merupakan  sektor  yang  mampu  bertahan  di  tengah perekonomian  yang  krisis.  Krisis  ekonomi  tersebut  tidak  membuat  jumlah  UMKM  mengalami penurunan,  tetapi  justru  semakinbertambah.  UMKM  mampu  bertahan  meskipun  pengelolaan manajemennya sederhana.
Dalam upaya membangun ekonomi kerakyatan, Presiden RI telah memberikan arahan untuk melakukan pengembangan UMKM Naik Kelas dan Modernisasi Koperasi. Peran UMKM sangat besar untuk pertumbuhan perekonomian Indonesia, dengan jumlahnya mencapai 99% dari keseluruhan unit  usaha.  Kontribusi  UMKM  terhadap  PDB  juga  mencapai  60,5%,  dan  terhadap  penyerapan tenaga  kerja  adalah  96,9%  dari  total  penyerapan tenaga  kerja  nasional.  “Ini critical engine untuk perekonomian kita supaya maju. Jadi kita bertopang sangat besar kepada UMKM. 1
Menurut data dari Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI), pada 2020 terdapat sekitar  46,6  juta  dari  total  64  juta  UMKM  di  Indonesia  belum  memiliki  akses  permodalan  dari perbankan  maupun  lembaga  keuangan  bukan  bank.  Hambatan  pembiayaan  yang  dialami  UMKM menjadi  landasan  bagi  Pemerintah  untuk  memberikan  dukungan  fasilitas  pembiayaan  lainnya, antara  lain  melalui  program  kemitraan  dan  bina  lingkungan  (PKBL),  Mekaar  PNM,  Bank  Wakaf Mikro,  Pembiayaan  Ultra  Mikro  (UMi),  dan  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR).  Skema  pembiayaan  ini dapat diakses UMKM sesuai kelasnya seiring dengan berkembangnya tingkat bisnis UMKM. Sejak 19 Januari 2022, skema KUR terdiri dari KUR Super Mikro, KUR Mikro, KUR Kecil, KUR Khusus, dan KUR  PMI.  Khusus  untuk  KUR  Super  Mikro  dan  KUR  Mikro  tidak  diperlukan  agunan  tambahan. Perkembangan Kredit UMKM sendiri terus meningkat dan NPL terus terjaga stabil. Kredit UMKM terus meningkat hingga mencapai Rp1.275,03 triliun atau tumbuh 16,75% (yoy). NPL tetap terjaga pada  kisaran  4%,  di  mana  posisi  terakhir  pada  April  2022  NPL  tercatat  mencapai  4,38%,  lebih rendah  dibandingkan  periode  sama  tahun  lalu  yang  berada  di  4,41%.  Namun,  kenaikan  tersebut dinilai  masih  jauh  dibandingkan  beberapa  negara  lain  seperti  Singapura  (41%),  Thailand  (41%),
1 Lina  Rifda  Naufalin,  “Tantangan  Pengembangan  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM)  Di  Kabupaten Bayumas,” Jurnal Ekonomi, Bisnis Dan Akuntansi Vol.22, N (2020).
dan Tiongkok (60%). Jadi, target kontribusi ekspor UMKM diharapkan meningkat menjadi 17% di 2024. 2
Salah-satu  bentuk  UMKM  yang  mempunyai  karakteristik  tertentu  adalah  UMKM  yang berbasiskan  Islam.  UMKM  berbasis  Syari’ah  merupakan  kegiatan  ekonomi  produktif  rakyat  yang skalanya  kecil  dan  menengah  yang  dikelola  secara  komersil,  dan  pengelolaannya  secara  perinsip syari’at islam. Hal ini sesuai dengan firman Allah dalam Q.S Al- Isra’ayat 26-27:
ََٔ َ َُْٕبَكٍََْٚ ِسِّزَجًُْناٌََِّاَا ًشِْٚزْجَرَ ْسِّزَجُرَ َلَ ََِٔمِْٛجَّسناٍََْثا ٍَََِْٔٛكْسًِْنا َََّّٔٗمَحَٰٗث ْشُمْناَاَرَِدٰا َٔ َا ًس ُْٕفَكَ ِّّٖث َشِنٍَُ ٰطَّْٛشناٌََبَك ََٔۗ ٍِْٛ ِطَّٰٛشناٌََا َْٕخِاَا َ
Artinya: “Dan berikanlah kepada keluarga-keluarga yang dekat akan haknya , kepada  orang miskin dan orang yang dalam perjalanan dan janganlah kamu menghambur-hamburkan (hartamu) secara boros. Sesungguhnya pemboros-pemboros itu adalah saudara-saudara syaitan yang sesungguhnya. 3 Pada  hakikatnya  bentuk  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  Syari’ah    ini  mempunyai tujuan yang sama dengan UMKM pada umumnya,  hanya saja terdapat pebedaan pada sistem dan tata  kelola  yang  sesuai  dengan  prinsip  dan  kaidah  Islam.  Pengembangan  UMKM  dapat dikolabosikan  dengan  lembaga  keuangan  syariah  (LKS),  dimana  permodalan  adalah  salah  satu problema utama UMKM. Di sisi lainnya, Lembaga Keuangan Syariah (LKS) tidak hanya berorientasi pada  pencarian  profit  semata,  melainkan  juga  memiliki  sisi  kemanusiaan,  yaitu  melakukan pemberdayaan kepada para pengusaha UMKM. 4
Usaha yang dilakukan untuk pengembangan koperasi dan UMKM melalui LKS pada dasarnya memerlukan  langkah-langkah  taktis  dan  strategis  berupa  peningkatan  visi  dan  misi  bisnis  yang sesuai syariah Islam, sehingga tercipta SDM yang Islami dan berkualitas serta mempunyai dampak kepada omset penjualan usaha-usaha rumah tangga setelah memperoleh pembiayaan dari lembaga keuangan  syariah.  Selain  dari  pada  itu  lembaga  keuangan  syariah  terhadap  UMKM  sangat dibutuhkan dalam menunjang kegiatan UMKM melalui pembiayaan, baik yang dilakukan langsung maupun  secara  tidak  langsung  melalui.  Peran  perbankan  syariah  yang  diharapkan  oleh  UMKM bukan  hanya  melalui  produk  saja  tetapi  juga  melalui  program  pengembangan,  sehingga  produk- produk  perbankan  syariah  bisa  dikenalkan  melalui  program  pengembangan. Baitul  Maal  wat Tamwil  (BMT) merupakan  salah  satu  lembaga  keuangan  mikro  syariah  yang  dapat  mendukung permodalan  UMKM.  Diantara  beberapa  hambatan  dari  UMKM  syariah  yang  merupakan  masalah yang umum dihadapi oleh pengusaha kecil dan menengah seperti keterbatasan modal kerja, modal investasi,  kesulitan  mendapatkan  bahan  baku  dengan  kualitas  yang  baik  dan  harga  terjangkau, keterbatasan terknologi, sumber daya manusia dengan kualitas yang baik (manajemen dan teknik produksi), informasi pasar serta kesulitan dalam pemasaran. 5
Adapun  yang  menjadi  permasalahan  perkembangan  UMKM  berbasis  syari’ah    dikarenakan terbatasnya  Sumber  Daya  Manusia  yang  berkualitas  baik,  lemahnya  akses  ke  lembaga  keuangan,
2 Siaranpreshm, “Perkembangan-Umkm-Sebagai-Critical-Engin-Perekonomian-Nasional-Terus-Mendapat- Dukungan-Pemerintah,” 4.6/553/Set.M.Ekon.3/10, 2022, https://www.ekon.go.id/Publikkasi/Detail/4593.
3 Al – Qur’an Dan Terjemahannya.
4 Singgih Muheramtohadi, “Peran Lembaga Keuangan Syariah Dalam Pemberdayaan UMKM Di Indonesia” 8, no. 1 (2017): 65–77.
5 S Kartawinata, B., Wijayangka, C., Dabinda, H., & Aprilia, “Analisis Perkembangan Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah  (UMKM)  Sebelum  Dan  Sesudah  Memperoleh  Pembiayaan  Dari  Lembaga  Keuangan  Syariah.,” Jurnal Eco-Buss Vol.2. No. (2020), https://doi.org/10.32877/Eb.V2i2.108 .
khususnya perbankan yang membantu permodalan UMKM Desa, serta kesulitan dalam pemasaran dan informasi pasar. Hal ini juga di dukung oleh peneletian terdahulu. Di antaranya penelitian yang dilakuakan  oleh Kementrian  Negara  KUMKM  bekerja sama dengan  BPS  (2003)  yang  menyatakan bahwa  UMKM  yang  mengalami  kesulitan  usaha  72.47  persen,  sisanya  27.53  persen  tidak  ada masalah.  Dari  jumlah  rasio  72.47  persen  yang  mengalami  kesulitan  usaha  tersebut, diidentifikasikan  beberapa  permasalahan  dan  kesulitan  yang  dihadapi  adalah  :  (1)  permodalan, sebesar  51.09  persen  ;  (2)  pemasaran,  34.72  persen  ;  (3)  bahan  baku,  8.59  persen  ;  (4) ketenagakerjaan, 1.09 persen ; (5) distribusi transportasi, 0.22 persen ; dan (6) lainya sebesar 3.93 persen. Selain itu terkait lemahnya akses ke lembaga keuangan, khususnya perbankan. Pernyataan ini mendukung penelitian terdahulu yang mengatakan bahwa di antara permasalahan pokok yang dihadapi oleh UMKM adalah banyaknya UMKM yang belum bankable, baik disebabkan oleh belum adanya  manajemen  keuangan  yang  transpran  maupun  kurangnya  kemampuan  manajerial  dan financial.    Selain  itu  kendala  yang  paling dominan  dihadapi  oleh para  UMKM  di  Indonesia  adalah faktor pembiayaan dan marketing. 6

## B. Metode Penlitian
Model  penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kualitatif  dengan  jenis  penelitian  studi literature.  Metode  tersebut  menjelaskan  berbagai  kondisi  dan  situasi  terkait  penelitian  ini. Berdasarkan  bentuk  data,  penelitian  ini  menggunakan  data  sekunder,  sedangkan  dari  segi  jenis data,  penelitian  ini  menggunakan  data  kualitatif.  Sebagai  pelengkap  metode  kualitatif,  penulis menggunakan data sekunder yang diperoleh dengan menelaah dokumentasi berupa buku,  jurnal, artikel, website dan hasil penelitian lainnya yang berkaitan dengan peluang dan tantangan UMKM serta  dokumen  lainnya  yang  relevan  seperti  mengutip  data-data  dari    Undang  -  undang  dan  BPS guna menjawab masalah penelitian.
Teknik pengumpulan  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  penelaahan  dan  pengkajian mendalam  terhadap  data-data  diatas.  Sesuai  dengan  sifat  dan  jenis  data  yang  menitikberatkan kepada  data  sekunder  dan  berjenis  kualitatif,  penelitian  ini  dianalisis  dengan  metode  diskriptif analisis.  Setelah  semua  data  peneliti  dapatkan,  langkah  selanjutnya  peneliti  melakukan  tahap preduksian data, melakukan penyajian data dan penarikan kesimpulan yang di perkuat dengan data dokumentasi sebagaimana yang dikemukan oleh Miles dan Hubberman dengan menawarkan tiga model tersebut. mendalam yang kemudian dianalisis secara kualitatif dengan pola deskriptif. Hasil kajian  diharapkan  dapat  melahirkan  suatu  peluang  dan    tantangan  yang  dapat  digunakan  oleh usaha mikro kecil dan menengah.

## C. Hasil dan Pembahasan

## 1. Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
Usaha  Mikro  Kecil  dan  menengah  adalah  usaha  ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri, yang  dilakukan  oleh  orang  perorangan  atau  badan  usaha,  yang  bukan  merupakan  anak perusahaan  atau  bukan  cabang  perusahaan  yang  dimiliki,  dikuasai,  atau  menjadi  bagian baik  langsung  maupun  tidak  langsung  dari  usaha  menengah  atau  usaha  besar,  yang
6 Sri  Maulida  and  Ahmad  Yunani,  “Peluang  Dan  Tantangan  Pengembangan  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  ( UMKM ) Dari Berbagai Aspek Ekonomi” 2, no. 1 (2017): 181–96.
memenuhi  kriteria  usaha  kecil  sebagaimana  dimaksud  dalam  Undang-Undang  Republik Indonesia  Nomor  7  tahun  2021  tentang  Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah.  Usaha  Mikro adalah  usaha  produktif  milik  orang  perorangan  atau  badan  usaha  perorangan  yang memenuhi  kriteria  usaha  mikro  sebagaimana  diatur  dalam,  Undang-Undang  Republik Indonesia Nomor tentang Usaha Mikro, Kecil dan Menengah. Kriteria usaha mikro adalah sebagai berikut:
a. Memiliki  kekayaan  bersih  paling  banyak  Rp.  50.000.000,00  (lima  puluh  juta rupiah) tidak termasuk tanah dan bangunan tempat usaha.
b. Memiliki hasil penjualan tahunan paling banyak Rp. 300.000.000,00 (tiga ratus juta rupiah).
Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  terdiri  dari  tiga  bentuk  usaha  berdasarkan skalanya, yaitu meliputi; Usaha Mikro, Usaha Kecil dan Usaha Menengah. Dibawah ini dapat dijelaskan pengertian dari ketiganya didasarkan Undang-undang;
a. Yang  dimaksud  dari  usaha  mikro  ialah  usaha  produktif  milik  orang  perorangan dan/atau  badan  usaha  perorangan  yang  memenuhi  kriteria  Usaha  Mikro sebagaimana  diatur  dalam  Undang-Undang  ini.  Kriteria  aset:  Maksimal  50  Juta, kriteria Omzet: Maksimal 300 juta rupiah.
b. Usaha Kecil dapat diartikan sebagai usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak  perusahaan  atau  bukan  cabang  perusahaan  yang  dimiliki,  dikuasai,  atau menjadi bagian baik  langsung maupun tidak langsung dari usaha menengah  atau usaha  besar  yang  memenuhi  kriteria  Usaha  Kecil  sebagaimana  dimaksud  dalam Undang-Undang ini. Kriteria asset: 50 juta - 500 juta, kriteria Omzet: 300 juta - 2,5 Miliar rupiah.
c. Usaha Menengah merupakan  usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perseorangan atau badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau  cabang  perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dengan Usaha Kecil atau usaha besar dengan jumlah  kekayaan  bersih  atau  hasil  penjualan  tahunan  sebagaimana  diatur  dalam Undang-Undang ini. Kriteria aset: 500 juta - 10 Miliar, kriteria Omzet: >2,5 Miliar - 50 Miliar rupiah (UU No. 20 Tahun 2008). 7

## 2. Peluang dan Tantangan
Berkembangnya suatu Lembaga Keungan Mikro di Indonesia ini mempunyai sebuah potensi serta peluang yang cukup baik, diantaranya yaitu :
a. Peluang
1) Potensi sumber dana, Indonesia mempunyai penduduk muslim terbesar di dunia, dan  mempunyai  potensi  sumber  dana  yang  cukup  besar.  Dalam  meningkatnya
7 “Peraturan Pemerintah  No. 7 Tahun 2021 Tentang  Kemudahan, Perlindungan Dan Pemberdayaan Koperasi Dan Usaha Mikro, Keci Dan Menengah ( Pasal 6)” (2021).
jumlah  kelas  menengah  ke  atas  menjadikan  sebuah  peluang  untuk mengembangkan  dana  sosial,  zakat  produktif  serta  wakaf.  Lembaga  keuangan mikro  menggabungkan  sumber  dana  sosial  dengan  sumber  dana  komersial. Contohnya  seperti  lembaga  keuangan  mikro  mengadakan  sebuah  sosialisasi tentang  wakaf  uang  kepada  umat  Islam  yang  berpendapatan  menengah  ke  atas agar  memperoleh  pembiayaan  serta  tujuan  yang  produktif.  Meningkatkan penghasilan  masyarakat  terutama  penduduk  muslim  yang  juga  menjadikan peluang  tersebut  mampu  menghimpun  dana  dalam  bentuk  tabungan  atau simpanan. 8
2) Alokasi  pembiayaan,  di  Indonesia  jumlah  masyarakat,  baik  individu  maupun kelompok  usaha  mikro  membutuhkan  support  dalam  pembiayaan  Lembaga Keuangan  Mikro  (LKM)  guna  untuk  memperlebar  market  sharenya.  Dalam kelompok usaha mikro ini ternyata lebih mudah (fleksibel) serta memiliki resilient atau daya tahan yang tinggi. Sehingga kemampuan untuk membayar kewajibannya kembali  tinggi.  Usaha  mikro  kemajuannya  yang  pesat  menjadikan  peluang  besar dalam  penyaluran pembiayaan. Hal ini menjadikan  peluang semakin besar untuk menyalurkan  pembiayaan.  Terdapat  kegiatan-kegiatan  yang  bersifat  komunitas, antara  lain  arisan,  pengajian,  serta  lainnya  yang  dapat  mendirikan  untuk melakukan kegiatan yang bersifat produktif senantiasa memberikan peluang bagi lembaga keuangan mikro di dalam alokasi pembiayaan tersebut . 9
3) Sokongan dari teknologi, masyarakat Indonesia yang telah mempunyai smartphone dengan konektivitas yang baik mampu memanfaatkan untuk menciptakan jejaring antar  nasabah,  dalam  penggunaan  aplikasi  yang  sangat  sederhana.  Aplikasi tersebut mampu digunakan untuk menginformasikan produk-produk syariah baik dari segi alokasi pembiayaan. 10
4) Peluang pengembangan, apabila dibandingkan dengan lembaga keuangan lainnya yang mempunyai skala besar, lembaga keuangan mikro mempunyai kelebihan dari segi kedekatan dengan nasabah dikarenakan jumlahnya yang sangat banyak serta dapat terjangkau sampai ke masyarakat pelosok-pelosok. Di dalam hubungan yang erat  dan  memiliki  sifat  personal  dapat  memungkinkan  LKM  dapat  lebih  mampu untuk  mengenali  secara  baik  potensi  usaha  serta  karakter  nasabah.  Usaha pengembangan  lembaga  keuangan  mikro  dapat  menjadikan  paling  baik  dengan menggali  potensi  angkatan-angkatan  muda  yang  memiliki  militansi  yang  tinggi guna  membantu  masyarakat  miskin  dan  usaha  mikro.  Lembaga  Keuangan  Mikro
8 D. A Diartono, “Pengembangan Model Cyber Cluster E-Commerce Berbasis Cms Dan Seo Produk UMKM,” Jurnal Of Computing And Cybernitics System Vol,9. No. (2015).
9 D.  C  Lantu,  “Pengembangan  Model  Peningkatan  Daya  Saing  UMKM  Di  Indonesia:  Valiadasi  Kuantitatif Model,” Jurnal Management Teknologi Vol. 15. N (2016).
10 D.  N  Wiranta,  “Penguatan  Peran  Pemerintah  Daerah  Dalam  Mendorong  Pertumbuhan  Ekonomi  Lokal: Peluang Dan Tantangan Masyarakat Ekonomi Asean (MEA).,” Jurnal Lingkar Widyaiswara Vol. 2. No (2016).
Syariah  (LKMS)  membuat  sebuah  model  yang  khas  di  Indonesia  dikarenakan membangun dengan basis yang luas serta melibatkan sektor mikro. Hal ini mampu menjadikan  kekuatan  pengembangan  ekonomi  syariah  dalam  sektor  keuangan berbasis  mikro  dengan  jangkauan  yang  luas.  Dan  mampu  merangkum  aplikasi keuangan  mikro  syariah  untuk  menjadikan  referensi  utama  dalam  menguatkan branding Indonesia sebagai tempat terbesar di lembaga keuangan syariah. 11
Kewajiban  Pemerintah  melalui  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  yang  ikut  serta  dalam pembangunan  ekonomi  nasional  yaitu  salah  satunya  dengan  adanya  strategi  untuk meningkatkan kerja sama antara pembiayaan syariah dengan koperasi, BMT serta UMKM di  Indonesia.  Kebijakan  kerja  sama  bertujuan  untuk  memperkuat  sebuah  komposisi pembiayaan kepada sektor-sektor produktif yang secara umum mendukung adanya sebuah peningkatan  kapasitas  perekonomian  di  Indonesia,  antara  lain  untuk  mendorong meningkatnya  sebuah  alokasi  pembiayaan  yang  produktif.  UMKM  dapat  dijadikan  untuk mengembangkan  sebuah  permodalan  .  Kegiatan  peluang  untuk  UMKM  agar  dapat memanfaatkan kebijakan ini dan untuk memperoleh modal dari perbankan. Bank tersebut dapat mendapatkan penambahan penghasilan dengan jumlah pembukaan jaringan kantor jika  Bank  dapat  menyalurkan  pembiayaan  tersebut  kepada  UMKM  dengan  harga  paling rendah 20% serta UMK paling rendah 10% dari total portofolio pembiayaan. 12
b. Tantangan
Dalam data survei BMT di Jatwa Tengah, Jawa Timur dan Jawa Barat yang dilakukan oleh  Bank  Indonesia,  mengidentifikasi  bahwa  tantangan  terbesar  dalam  BMT  Indonesia adalah  untuk  mewujudkan  sebuah  sistem  pengaturan  industri  yang  baik.  Industri  BMT wajib mempunyai standart regulasi yang sudah diakui oleh otoritas terkait  dalam sistem keuangan  Indonesia,  halnya  standart  akuntansi  serta  audit,  rating  system,  dan  standart parameter  pengaturan  dan  sebuah  prosedur.  Sangatlah  penting  bagi  industri  BMT  untuk memperoleh kepastian hukum operasinya termasuk sebuah kejelasan dalam mengatur dan mengawasi. 13
Lembaga  Keuangan  Syariah  di  Indonesia,  tersebar  di  hampir  seluruh  wilayah  di nusantara  ini.  Demikian  pun,  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah  (LKMS)  yang  jumlahnya semakin  bertambah  seiring  perkembangan  trend  masyarakat,  yang  mulai  mengarah  ke lembaga  keuangan  syariah.  Pada  kondisi  sekarang,  keuangan  mikro  dapat  dijadikan sebagai  salah  satu  pendekatan  dalam  menyelesaikan  masalah-masalah  pengentasan kemiskinan  dengan  melakukan  pemberdayaan  ekonomi,  melalui  penyaluran  untuk kegiatan  ekonomi  produktif.  Lembaga  keuangan  mikro  dapat  pula  membuat  pola
11 A Nasruloh, “Upaya Peningkatan Partisipasi Masyarakat Dalam Penggunaan Produk Dan Jasa Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS) Sebagai Salah Satu Pilar Sistem Keuangan Nasional.,” Vol. 1. No. 8 Jurnal Pro (2017).
12 E Dhamayantie, “Nguatan Karakteristik Dan Kompetensi Kewirausahaan Untuk Meningkatkan Kinerja UMKM,” Jurnal Matriks: Manajement, Strategi Bisnis Dan Kewirausahaan Vol. 11. N (2017).
13 S Maryati, “Peran Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Dalam Mengembangankan UMKM Dan Agri Bisnis Pedesaan Di Sumatera Barat.,” Jurnal Economica Vol. 3. No (2017).
kelompok, untuk penyaluran dana tanpa agunan. Dimana, dalam satu kelompok terdiri dari beberapa  individu  yang  saling  bertanggungjawab  terhadap  pelunasan  pinjaman  seluruh anggota kelompok. Hal ini, menyebabkan apabila salah satu anggota tidak dapat memenuhi kewajibannya,  maka  akan  menghambat  penyaluran  pinjaman  anggota  lainnya  dalam kelompok tersebut. 14
Dalam perjalanan lembaga keuangan mikro di Indoenesi masih dihadapkan beberapa tantangan,  sebagai  berikut:  akses  permodalan,  sumber  daya  manusia,  dan  regulasi. Lembaga  keuangan  mikro  keberadaannya  sangat  beragam  bentuknya,  dari  masih beroperasi  sendiri-sendiri  yang  belum  berstandart  secara  baku  serta  mempunyai  sistem interkoneksitas  anta  lembaga  keuangan.  Di  sisi  lain,  paradoks  arus  uang  masih  menjadi tantangan terberat bagi lembaga keuangan mikro saat ini, yakni ketika semua masyarakat lebih untuk memilih menyimpan uang di bank umum. Memang masih rendah kepercayaan masyarakat  untuk  menyimpan  uang  di  lembaga  keuangan  mikro  mengharuskan  lembaga tersebut menawarkan imbalan  yang  tinggi atau  dapat meminta support  pembiayaan dari lembaga keuangaan lain yang jauh lebih besar. 15
Dalam  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah,  terutama  BMT  titik  permasalahan  yang berat  sedang  dihadapi  yang  terletak  pada  regulasi  kelembagaan.  POJK  NO.  3  tahun  2016 menjadikan  sebuah  dasar  untuk  berdirinya  BMT,  namun  masih  ada  tekanan  dengan  UU LKM  dan  Perkoperasian.  Sehingga  membnuat  BMT  menjadi  tidak  fleksibel  karena  kedua peraturan  tersebut  mempersulit  ruang  geraknya  dengan  aspek-aspek  yang  berbeda. Regulasi  yang  menyusun  BMT  belum  sempurna  karenanya  tidak  ada  standart  mengenai pembuatann  anggaran  tersebut.  BMT  berada  di  bawah  landasan  hukum  koperasii,  dan koperasi tersebut tidak menggunakan PSAK sebagai standart perhitungan keuangannya. 16

## 3. Peluang dan tantangan perkembangan UMKM berbasis Syari’ah
Dari  penelitian  yang  di  paparkan  di  atas  langkah  selanjutnya  ialah  maka  kita  akan menggunakan  analisis  SWOT  terkait  peluang  dan  tantangan  perkembangan  UMKM berbasis syariah sebagai berikut:
Tabel I. Matriks SWOT peluang dan tantangan perkembangan UMKM
STRANGHT ( S ) WEAKNESS ( W ) 1. keragaman produk yang ada. 2. Lokasi yang
1. Terbatasnya promosi yang dilakukan.
2. Belum memiliki sistem online marketing.
3. Kurang berinovasi.
14 R Oktafia, “Percepatan Pertumbuhan Mikro, Kecil Dan Menengah (UMKM) Melalui Perkuatan Lembaga Keuangan Mikro Syariah (Lkms) Di Jawa Timu,” Jurnal Economica Vol. I. No (2017).
15 M. Z Syukron,  “Pengaruh Orientasi Pasar Dan Orientasi  Kewirausahaan Terhadap Inovasi Produk Dan Keunggulan Bersaing UMKM Jenang Di Kabupaten Kudus,” Jurnal Ilmu Administrasi Bisnis Vol 5. No (2016).
16 M  Jannah,  “Pengaruh  Orientasi  Kewirausahaan  Dan  Inovasi  Produk  Terhadap  Kinerja  UMKM  Batik Gedog Khas Tuban,” Jurnal Orientasi Kewirausahaan Vol.5. No. (2019).
strategis, 3. Sumberdaya manusia (SDM)
yang berkualitas.
4. Izin  usaha  yang mudah,
5. Kualitas  produk yang di pasarkan.
4. Modal terbatas.
5. Sulit akses dalam mendapatkan bahan baku dan barang dagang.
STRATEGI S-O. STRATEGI W-O 1. Menbuat web untuk  pembelian produk secara online. 2. Rutin memasarkan produk secara online maupun ofline 3. Menyediakan produk diluar dari  permintaan konsumen.
4. Meningkatkan kualitas produk.
5. Mempertahankan keunggulan-
keunggulan  yang dimiliki oleh produk. 1. Pengelola  UMKM  harus  meningkatkan promosi yang dilakukan baik secara langsung maupun tidak langsung.
2. Membuat sistem pemasaran online.
3. Meningkatkan  inovasi  dengan meng-upgrate mengikuti  perkembangan  zaman  dengan menjual barang-barang yang sedang populer. 4. Mencari supplier yang  menjual  barang dengan harga yang lebih murah.
5. Menjual barang dengan harga yag terjangkau oleh masyarakat
STRATEGI S-T STRATEGI W-T 1. Memperluas target pasar dengan memanfaatkan teknologi yang ada. 2. Menjaga
hubungan baik dengan konsumen 1. Meminjam modal dari bank atau istansi lain yang mendukung dan memberikan pinjaman kepada pelaku UMKM.
2. Bekerjasama dengan beberapa supplier.
3. Memberikan  diskon  tertentu  kepada pelanggan,
dan supplier,
3. Mempertahankan dan meningkatkan kualitas pelayanan.
4. Mempertahankan harga  agar  tetap stabil dan mampu
bersaing. 17

## 4. Upaya yang dapat dilakukan untuk mengembangkan UMKM
Hasil dari matriks analisis SWOT yang di dapatkan dari  perumusan S-O,W-O,S-T, W-T antara lain dapat dilihat sebagai berikut:
1. Strategi S-O
a. Membuat web untuk pembelian produk secara online Strategi ini seharusnya bisa di lakukan oleh pemilik UMKM hal ini dilakuakan akan dapat  membantu  meningkatkan  penjualan  pada  UMKM  jika  penjualan  meningkat otomatis  dapat  meningkatkan  pendapatan  dan  secara  tidak  langsung  jika pendapatan meningkat maka dapat menambah jumlah modal UMKM yang minim. Penelitian  ini  juga  di  dukung  oleh  penelitian  terdahulu  yang  dilakukan  oleh  Dewi santri, Dermilan siregar bahwasanya perdagangan secara online memberiakan efek menguntungkan karna nyaman bagi pelangan untuk melakukannya. Jika di lihat dari segi Syari’ah hal ini boleh saja dilakukan asal jangan menyimpang dari aturan dan ketentuan jual beli dalam syari’at Islam yakni tidak mengandung unsur riba, ghorar, tirani, monopoli, dan penipuan. 18
Hal ini dijelaskan dalam Al-Baqarah ayat 275 yang berbunyi:
َُُّطَّجَخَزََِْٚ٘زَّناَُو ُْٕمََٚبًََكَ َّلَِاَ ٌَ ُْٕي ُْٕمََٚ َلََإٰث ِّشناَ ٌَ ُْٕهُكْأََٚ ٍَِْٚزَّنَا َ َ َّمَحَا ََٔۘإٰث ِّشناَُمْثِيَُعَْٛجْناَبًَََِّاَا  ُْٕنبَلَْىَََُّٓبِثَ َكِنٰرَ ۗ ِّسًَْناَ ٍَِيٍَُ ٰطَّْٛشنا َِاَ ِٗ ُشْيَا ََٔ َۗفَهَسَبَيََّٗهَفََٰٗٓزَْبَفَ ِّّٖث َّسَ ٍِّْيٌَخَظِع َْٕيََِٗءۤبَجَ ًٍََْفَۗإٰث ِّشناََو َّشَح َََٔعَْٛجْناَُ هاللّٰ ََدبَعَ ٍَْي َََِٔۗ هاللََّٰٗن َْىََُْۚ ِسبَُّناَ ُت ٰحْصَاَ َكِٕى ٰۤنُٔبَف
ٌََ ُْٔذِه ٰخَبَِْٓٛف َ
Artinya  : Orang-orang  yang  memakan  riba  tidak  dapat  berdiri  melainkan  seperti berdirinya  orang  yang  kemasukan  setan  karena  gila.  Yang  demikian  itu  karena mereka berkata bahwa jual beli sama dengan riba. Padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Barangsiapa mendapat peringatan dari Tuhannya,
17 Sabinus Be Blasius Manggu, “Strategi Pengembangan Usaha Kecil Menengah (UMKM) Kedai Kopi Ongaku Kota Bengkayang Berdasarkan Analisis SWOT,” Jurnal Wicida Vol. 27 No (2023).
18 Dermilan Siregar Dewi Santri, “Bisnis Jual Beli Online (Online Shop) Dalam Hukum Islam Dan Hukum Negara,” Jurnal Ilmu Komputer, Ekonomi Dan Manajemen Vol.3, No. (2023).
lalu  dia  berhenti,  maka  apa  yang  telah  diperolehnya  dahulu  menjadi  miliknya  dan urusannya  (terserah)  kepada  Allah.  Barangsiapa  mengulangi,  maka  mereka  itu penghuni neraka, mereka kekal di dalamnya . 19
b. Rutin memasarkan produk secara online maupun ofline
Hal ini dapat dilakukan oleh pengelola UMKM agar produk yang di jual oleh UMKM bisa  dikenal  oleh  masyarakat  bukan  hanya  di  dalam  daerah  namun  juga  di  luar daerah. Pernyataan ini juga di dukung oleh penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Andi  Fitriansyah,  Netti  Nurlenawati,  Dexi  Triadinda  dalam  penelitiannya  yang menyatakan  bahwa  kedua  strategi  pemasaran  ini  memiliki  keunggulan  dan kekurangan masing-masing. 20
c. Menyediakan produk di luar dari permintaan konsumen Hal ini dapat dilakuakan untuk menarik lebih banyak  pelangan  atau menjadi daya tarik  pada  UMKM  sehingga  konsumen  tertarik  untuk  berbelanja  atau  membeli produk  yang  kita  tawarkan.  Hal  ini  didukung  oleh  penelitian  terdahulu  yang dilakuakan  oleh  Ambyah  Atas  Aji    dalam  penelitiannya  yang  mana  merencanakan barang  dagang,menentukan  sumber  barang  dagang,  mengumpulkan  informasi tentang  permintaan  konsumen,  dan  menyediakan  barang  yang  di  inginkan  dapat dilakuakan untuk meningkatkan daya tarik usaha. 21
d. Meningkatkan kualitas produk
Meningkatkan kualitas produk merupakan salah satu strategi pengembangan yang dapat  dilakukan  oleh  para  pelaku  UMKM  yang  mana  peningkatan  kualitas  produk membuat UMKM semakin maju dan semakin di minati oleh para konsumen.
Dalam Al Quran yang behubungan dengan hal konsumsi yaitu, pergunakan  barang- barang yang baik dan berfaedah untuk memenuhi keinginan dan kebutuhan. Karena dengan barang-barang yang berfaedah dan baik akan membawa ke perbuatan yang baik  pula.  Barang-barang  yang  bermanfaat  dan  baik  disini  yaitu  yang  memiliki kualitas baik. Sebagaimana yang tercantum dalam Al Quran surat Al-Baqarah ayat 168 :
ََلَ ََّٔۖبًجَِّٛطَ ًلًٰهَحَ ِض ْسَ ْلَاَِٗفَبًَِّيَا ُْٕهُكَ ُسبَُّناَبََُّٓٚب ٰٚ ٌٍَِْٛجُّيَ  ُٔذَعَْىُكَنَََِّّٗاَ ٍِۗ ٰطَّْٛشناَِد ُٰٕطُخَا ُُِْٕجَّزَرَ
َ
Yang artinya : Wahai manusia! Makanlah dari (makanan) yang halal dan baik yang terdapat di bumi, dan janganlah kamu mengikuti langkah-langkah setan. Sungguh, setan itu musuh yang nyata bagimu . 22
e. Mempertahankan keunggulan- keunggulan yang dimiliki oleh produk
19 Al-qur’an dan terjemahannya.
20 Andi  Fitriansyah,  Netti  Nurlenawati,  Dexi  Triadinda,  “Studi  Komperatif  Pemasaran  Ofline  Store  Dengan Pemasaran  Online  B2c  Pada  Umkm  Warbaks  Sotang  Mozarela  Di  Rangasdengklok,” Journal  Of  Syntax  Literate Vol.8 No.4 (2023).
21 Ambyah  Atas  Aji,  “Evaluasi  Pengadaan  Dan  Penanganan  Barang  Dagang  Dalam  Upaya  Memenuhi Kebutuhan Anggota Dikoprasi Serba Usaha Pasar Tani Alami Kabupaten Boyolali,” Vol.23, No.1 , 2023.
22 Alqur’an dan terjemahan.
Mempertahankan  keunggulan-  keungulan  yang  dimiliki  UMKM  yang  mana  setiap bidang UMKM di desa Dedap memiliki keungulannya masing-masing yang menjaadi ciri  khas  dari  usaha  itu  sendiri.  Hal  ini  didukung  oleh  penelitian  terdahulu  yang dilakukan oleh Dani Rahadian Muharam yang menyatakan bahwa mempertahankan keunggulan-keunggulan dapat dilakukan untuk bersaing di pasar dengan usaha dan perusahaanlainnya. 23
2. Strategi W-O
a. Pengelola UMKM harus Meningkatkan promosi yang dilakukan baik secara langsung maupun tidak langsung.
Hal  ini  dilakukan  dengan  tujuan  memperkenalkan  lebih  luas  UMKM  agar  UMKM mampu bersaing dengan pesaing yang ada di pasar secara global dan menyeluruh dan agar UMKM bisa lebih dikenal oleh masyarakat, sehingga masyarakat tertarik untuk melakukan  pembelian.  Promosi  bisa  dilakukan    dengan  berbagai  macam  cara  di antaranya dengan cara pemasangan iklan, pemasaran  langsung yang dilakukan oleh pelaku  UMKM  melalui  berbagai  media,  melakukan  promosi  penjualan  misalnya melakukan  obral  dalam  jangka  waktu  tertentu,  atau  bisa  juga  melakukan  penjualan pribadi dengan mendatangi langsung konsumen dengan melakukan penjualan secara personal dan berbagai cara lainnya.
b. Membuat sistem pemasaran online Pemasaran  online  merupakan  salah  satu  strategi  pemasaran  yang  dapat  dilakukan dengan  tujuan  untuk  mengenalkan  produk  dan  usaha  secara  menyeluruh  dan  tak terbatas kesetiap penjuru dunia agar UMKM bisa dikenal secara luas. Strategi ini juga di  dukung  dalam  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Dindin  pemasaran  secara  online dapat membantu menghadapi permasalahan penjualan terutama pada masa Covid 19 lalu. Salah satu contoh pemasaran secara online yang dapat di lakukan ialah dengan membuat market penjualan melalui beberapa e-commerce seperti lazada, shopee dan lain sebagainya. 24
c. Meningkatkan inovasi dengan meng- upgrate mengikuti perkembangan zaman dengan menjual barang- barang  yang sedang populer
Hal in dilakukan agar UMKM tidak kalah saing dengan UMKM lain di era yang maju ini dimana permintaan dan kebutuhan masyarakat semakin berkembang  mengikuti tren perkembangan  zaman  di  era  digital  ini.  Maka  dari  itu  inovasi  dibutuhkan  untuk kelangsungan perkembangan UMKM yang ada didesa Dedap. Hal ini di dukung oleh
23 Dani  Rahadian  Muharam,  “Evaluasi Strategi Promosi Dan Penjualan Terhadap  Keunggulan  Bersaing Pada PT. Astragraphia TBK Cabang Manado,” Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis,Dan Akutansi vol.4, no. (2016).
24 Andry  Dindin  Abdurrahim  Brata  Sonjaya,  Yanti  Susila,  Tresnawati,  Afief  Maula  Novendra,  “Strategi Bertahan Dan Pemasaran Online Di Masa Pandemi Covid 19 UKM Kota Bandung Studi Kasus Usaha Kecil Rajut,” Jurnal Ilmu Administrasi 2 no. (2023).
penelitian  terdahulu  yang  dilakukan  oleh  Yanto  yang  menatakan  bahwa  inovasi merupakan strategi bisnis. 25
Kreatif  ialah  kemampuan  menggunakan  apa  yang  dimilikinya  dalam  menghasilkan sesuatu yang terbaik dan bermanfat bagi kehidupan sebagai wujud pengabdian yang tulus kehadirat-Nya dan rasa syukur atas nikmat-Nya. Allah Swt. berfirman:
ا ًََْحْن ََ َْىِِّٓث َشِثَا ْٔ ُشَفَكٍََِْٚزَّناََّىُثَۗەَ َس ُُّْٕنا ََِٔذ ًُٰهُّظناََمََُج ََٔ َض ْسَ ْلَا ََِٔد ٰٕ ًَّٰسناََكَهَخَِْ٘زَّناَِ ه ِلِلَُّذ َ ٌََ ُْٕنِذَُْٚ َ
Artinya:  “ Segala  puji  bagi  Allah  yang  telah  menciptakan  langit  dan  bumi  dan mengadakan  gelap  dan  terang,  Namun  orang-orang  yang  kafir  mempersekutukan (sesuatu) dengan Tuhan mereka ”. (QS. al-An’ām [6]: 1) 26
d. Mencari supplier yang menjual barang dengan harga yang lebih murah Hal ini dapat dilakukan oleh para pelaku UMKM untuk megatasi keterbatasan modal yang dimiliki, selain itu juga jika UMKM dapat memasok barang dengan harga yang lebih  murah  maka  UMKM  akan  dapat  mempertahan  harga  untuk  menjadi  stabil, sekaligus  memanimalisir  pengeluaran.  Hal  ini  dapat  dilakukan  dengan  mendatangi langsung ke pusat industri atau bazar bisnis hal ini dilakukan untuk menghindari atau memperkecil resiko kerugian.
e. Menjual produk dengan harga yang terjangkau oleh masyarakat Menjual  produk  dengan  harga  terjangkau  oleh  masyarakat  merupakan  salah  satu strategi marketing yang  dapat  di  lakukan  untuk  menarik  pelanggan  menetapkan harga harus disesuaikan dengan kualitas dan daya beli masyarakat terhadap produk yang  di  jual.  Hal  ini  juga  di  dukung  oleh  Aulia  azzahra  yangmana  hasil  dari penelitiannya menyatakan penetapan harga yang tepat mampu meningkatkan jumlah penjualan. 27
3. Startegi S-T
a. Memperluas target pasar dengan memanfaatkan teknologi yang ada Memperluas target pasar dengan memanfaatkan teknologi yang ada dapat dilakuakan untuk lebih mengembangkan dan memperluas lingkup usaha UMKM yang ada. Hal ini dapat dilakukan dengan menyusun strategi memperluas pangsa pasar salah satunya yang  dapat  dilakukan  oleh  pemilik  atau  pengelola  UMKM  di  desa  Dedap  adalah dengan  menambah  produk  serta  layanan  baru  sesuai  dengan  yang  di  inginkan  oleh
25 Asri Ady Bakri Akhmad Al Aidhi, M Ade Kurnia Arahap, Arief Yanto Rukmana,  “Peningkatan Daya Saing Ekonomi Melalui Peran Inovasi, Multidisiplin West Science” 2 no. (2023).
26 Al-qur’an dan terjemahannya.
27 Sakila Aulia Azzahra, Ayumi Isna Ningsih, Puji Lestari, “Strategi Peneapan Harga Di Point Coffe,” Jurnal Ekonomi, Akutansi Dan Manajemen Indonesia Vol.2, No. (2023).
konsumen,  menjual  produk  dan  layanan  kepada  pelanggan  yang  sudah  ada  dengan meningkatkan jumlah, melebarkan pasar kedaerah baru dan banyak lagi. 28
b. Menjaga hubungan baik dengan konsumen dan suplier Menjaga  hubungan  baik  dengan  para supplier merupakan  salah  satu  strategi  yang harus  dilakukan  untuk  menjaga  kestabilan  UMKM  dari  berbagai  aspek.  Selain menjaga hubungan baik dengan konsumen atau berfokus kepada kepuasan pelanggan menjaga  hubungan  baik  dengan supplier atau  pemasok  dan  mitra  juga  tidak  kalah pentingnya hal ini dikarnakan secara tidak langsung juga akan membuat bisnis kita semakin  di  percaya.  Hal  yang  dapat  dilakukan  yakni  dengan  memahaami  kebijakan supplier, menghubungi supplier secara teratur, melakukan pembayaran tepat  waktu, memberikan apresiasi saat momen tertentu dan lain sebagainya. Menjaga hubungan baik dalam islam juga diperintahkan oleh Allah dalam Al-Qur’an surar Al- Anfal ayat 1 yang berbunyi:
َْىُكَُِْٛثَ َداَرَا ُْٕحِهْصَا َََٔ هاللَّٰإُمَّربَفَ ِۚل ُْٕس َّشنا ََِٔ ه ِلِلَُّلبَفََْ ْلَاَِمُلَ ِۗلبَفََْ ْلَاٍََِعَ َكََ ُْٕهَٔـْسَٚ َۖ ٍََُِْٛ ِي ُّْْيَْىُزُُْكَ ٌِْاَ َّٗن ُْٕس َس َََٔ هاللَّٰإُُِْٛطَا َٔ َ
Yang  artinya: Mereka  menanyakan  kepadamu  (Muhammad)  tentang  (pembagian) harta rampasan perang. Katakanlah, “Harta rampasan perang itu milik Allah dan Rasul (menurut  ketentuan  Allah  dan  Rasul-Nya),  maka  bertakwalah  kepada  Allah  dan perbaikilah  hubungan  di  antara  sesamamu,  dan  taatlah  kepada  Allah  dan  Rasul-Nya jika kamu orang-orang yang beriman.” 29
c. Mempertahankan dan meningkatkan kualitas pelayanan Mempertahankan  kualitas  pelayanan  dapat  dilakukan  untuk  mempertahankan kenyaman konsumen dalam berbelanja sehingga dapat membuat konsumen menjadi pelanggan pada UMKM kita dan tertarik untuk terus berbelanja dan membeli pruduk- produk  maupun  jasa  yang  kita  tawarkan.  Kualitas  pelayanan  merupakan  totalitas bentuk dari karakteristik barang atau jasa yang menunjukkan kemampuannya untuk memuaskan  kebutuhan-kebutuhan  pelanggan,  baik  yang  tampak  jelas  maupun tersembunyi.
Menurut  Tanjung,  menyatakan  terdapat  nilai-nilai  islami  yang  harus  diterapkan dalam  memberikan  pelayanan  yang  maksimal,  yaitu:  Profesional  ( Fathanaah )
30 “sProfesional  adalah  bekerja  dengan  maksimal  dan  pernuk  komitmen  dan kesungguhan”.  Sifat  profesionalisme  digambarkan  dalam  Al-Quran  surat  At-Taubah ayat 105:
ََّشنا ََِٔتَْٛغْناَ ِىِهٰعَٰٗنِاٌََ ُّْٔد َشُزَس ََٔ ٌَۗ ُُِْٕي ًُْْْنا ََُّٔٗن ُْٕس َس ََْٔىُكَهًََعَُ هاللَّٰٖ َشََٛسَفَا ُْٕهًَْعاَِمُل َٔ ٌََ ُْٕهًََُْرَْىُزُُْكَبًَِثَْىُكُئِّجََُُٛفَِحَدبَٓ َ َۚ َ
Artinya: " Katakanlah (Nabi Muhammad), Bekerjalah  kamu, maka Allah dan Rasul- Nya  serta  orangorang  mukmin  akan  melihat  pekerjaanmu  itu,  dan  kamu  akan
28 “Memperluas Target Pasar Dengan Memanfaatkan Teknologi,” n.d., https://koinworks.com.
29 Al- Qur’an dan terjemahannya.
30 Susie Suryani Suyadi, Syahdanur, “Analisis Pengembangan Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) Di Kabupaten Bengkalis-Riau,” Jurnal Ekonomi KIAT Vol. 29 No (2018).
dikembalikan kepada (Allah) Yang Mengetahui akan yang ghaib dan yang nyata, lalu diberitakan-Nya kepada kamu apa yang telah kamu kerjakan”. 31

## d. Mempertahankan harga agar tetap stabil dan mampu bersaing
Harga  merupakan  salah  satu  hal  yang  menjadi  tolak  ukur  konsumen  dalam memutuskan  pembelian  barang  sebagian  besar  konsumen  akan  tertarik  dengan harga yang lebih murah untuk menjadi target pembeliannya.
4. Strategi W-T.
a. Meminjam  modal  dari  bank  atau  istansi  lain  yang  mendukung  dan  memberikan pinjaman bagi pelaku UMKM
Meminjam  modal  dari  bank  atau  istansi  lain  yang  mendukung  dan  memberikan pinjaman kepada  para pelaku UMKM  dapat dilakukan untuk megatasi kekurangan atau  kusulitan  modal  yang  di  alami  oleh  pelaku  UMKM.  Sehingga  permasalahan tersebut  bisa  diatasi  dan  UMKM  bisa  beroprasi  dengan  normal  tanpa  harus mengalami  kesulitan  dana.    Dengan  demikian  oprasional  UMKM  dapat  berjalan dengan baik. Dalam Islam meminjam uang dari orang lainmaupun lembaga juga di perbolehkan  asalkan  dengan  sarat  sesuai  dengan  adap  dan  ketentuan  utang  dan piutang syari’at islam sebagaimana dimuatkan di dalam Al-Qur’an surat Al-Baqarah ayat 282 yang berbunyi:
َْىُكََُّْٛثَ ْتُزْكَْٛن ََٔ ُِۗ ُْٕجُزْكبَفًًََّٗسُّيَ ٍمَجَاَٗ ٰنِاَ ٍٍَْٚذِثَْىُزَُْٚاَذَرَاَرِاَا  َُُْٕيٰاَ ٍَِْٚزَّناَبََُّٓٚب ٰٚ َ ِۖلْذَُْنبِثَ  ٌتِربَكَ
ٌََْاَ ٌتِربَكَ َةْأََٚ َلَ َٔ
ًَََكَ َتُزْكَّٚ
ََشَُُِّْيَ ْسَخْجََٚ َلَ ََٔ َّّٗث َسََ هاللَِّٰكَّزَْٛن ََٔ ُّكَحْناََِّْٛهَعَ ِْ٘زَّناَ ِمِهًُْْٛن ََٔ ْۚتُزْكَْٛهَفَُ هاللًَََُّّّٰهَعَب َبًِْٓٛفَسَ ُّكَحْناََِّْٛهَعَ ِْ٘زَّناَ ٌَبَكَ ٌِْبَفَۗباـْٛ
َََٔ ْمِهًُْْٛهَفَ ََُْٕ َّمًَُِّٚ ٌَْاَ ُعِْٛطَزْسََٚ َلََ َْٔاَبًفَُِْٛضَ َْٔا ٌَمُج َشَفَ ٍَِْٛهُج َسَبََ ُْٕكََٚ ْىَّنَ ٌِْبَفَ ْۚىُكِنبَج ِّسَ ٍِْيَ ٍَِْٚذَِْٛٓشَا ُْٔذِْٓشَزْسا ََٔ ِۗلْذَُْنبِثَ ُِّّٗٛن
َْأََٚ َلَ ََٔ ٖۗ ٰشْخُ ْلَاَبًَُٓىٰذْحِاَ َشِّكَزُزَفَبًَُٓىٰذْحِاََّم ِضَرَ ٌَْاَ ِءاَۤذَُّٓشناٍََِيٌََ َْٕض ْشَرَ ًٍَِّْيَ ٍِٰرَا َشْيا َّٔ َُءاَۤذَُّٓشناَ َة
َا  ًَُْٕٔـْسَرَ َلَ َََٔۗا ُْٕعُدَبَيَاَرِا
ََْٰدَا ََِٔحَدبََّٓشهِنَُو َْٕلَا ََِٔ هاللََّٰذُِْعَُظَسْلَاَ ْىُكِنٰرَ ِّٖۗهَجَاَٗ ٰنِاَا ًشِْٛجَكَ َْٔاَا ًشِْٛغَصَُِ ُْٕجُزْكَرَ ٌَْا ًَح َش ِضبَحًَح َسبََِرَ ٌَ ُْٕكَرَ ٌَْاَ  َّلَِاَا  ُْٕثبَر ْشَرَ َّلََاَ  ٗ
َُكََُْٛثَبَََٓ ْٔ ُشِْٚذُر
ََِٓشَ َلَ ََّٔ ٌتِربَكَ َّسۤبَضَُٚ َلَ َََْٔۖىُزَُْٚبَجَرَاَرِاَا  ُْٔذِْٓشَا ََٔۗبَْ ُْٕجُزْكَرَ َّلََاٌَحبَُُجَْىُكَْٛهَعَ َسَْٛهَفَْى َ  ٌق ُْٕسُفَ ََِّّٗبَفَا ُْٕهَُْفَرَ ٌِْا ََٔۗەٌَذْٛ
َِهَعٍَءَْٙشَِّمُكِثَُ هاللّٰ َََُٔۗ هاللَُّٰىُكًُِّهَُُٚ ََََٔۗ هاللَّٰإُمَّرا َََْٔۗىُكِث ٌَىْٛ َ َ
Yang  artinya: Wahai  orang-orang  yang  beriman!  Apabila  kamu  melakukan  utang piutang  untuk  waktu  yang  ditentukan,  hendaklah  kamu  menuliskannya.  Dan hendaklah seorang penulis di antara kamu menuliskannya dengan benar. Janganlah penulis  menolak  untuk  menuliskannya  sebagaimana  Allah  telah  mengajarkan kepadanya, maka hendaklah dia menuliskan. Dan hendaklah orang yang berutang itu mendiktekan,  dan  hendaklah  dia  bertakwa  kepada  Allah,  Tuhannya,  dan  janganlah dia mengurangi sedikit pun daripadanya. Jika yang berutang itu orang yang kurang akalnya  atau  lemah  (keadaannya),  atau  tidak  mampu  mendiktekan  sendiri,  maka hendaklah  walinya  mendiktekannya  dengan  benar.  Dan  persaksikanlah  dengan  dua orang saksi laki-laki di antara kamu. Jika tidak ada (saksi) dua orang laki-laki, maka (boleh) seorang laki-laki dan dua orang perempuan di antara orang-orang yang kamu
31 Al-Qur’an dan terjemshsn
sukai dari para saksi (yang ada), agar jika yang seorang lupa, maka yang seorang lagi mengingatkannya.  Dan  janganlah  saksi-saksi  itu  menolak  apabila  dipanggil.  Dan janganlah  kamu  bosan  menuliskannya, untuk  batas  waktunya  baik  (utang  itu)  kecil maupun  besar.  Yang  demikian  itu,  lebih  adil  di  sisi  Allah,  lebih  dapat  menguatkan kesaksian,  dan  lebih  mendekatkan  kamu  kepada  ketidakraguan,  kecuali  jika  hal  itu merupakan perdagangan tunai yang kamu jalankan di antara kamu, maka tidak ada dosa  bagi  kamu  jika  kamu  tidak  menuliskannya.  Dan  ambillah  saksi  apabila  kamu berjual beli, dan janganlah penulis dipersulit dan begitu juga saksi. Jika kamu lakukan (yang demikian), maka sungguh, hal itu suatu kefasikan pada kamu. Dan bertakwalah kepada Allah, Allah memberikan pengajaran kepadamu, dan Allah Maha Mengetahui segala sesuatu. 32
b. Bekerjasama dengan beberapa supplier
Bekerja  sama  denga  beberapa supplier merupakan  salah  satu  strategi  yang  dapat dilakukan oleh UMKM untuk meningkatkan kualitas produk yang ada pada UMKM sekaligus  dapat  mengontrol  pengeluaran  dan  meminimalisir  anggaran pengeluaran.selain  itu  jika  bekerjasama  dengan  beberapa supplier bisa  membuat kita  memilih  yang  terbaik  dan  meperluas  kemungkinan  keuntungan  dan kemungkinan perluasan pangsa pasar.
c. Memberikan diskon tertentu kepada pelangan Diskon atau potongan harga ini menjidi salah satu daya tarik tersendiri bagi pembeli untuk  melihat  dan  memilih  produk  yang  menjadi  target  pembeliannya.  Untuk  itu seharusnya  pihak  UMKM  bisa  melakukan  hal  ini  untuk  menarik  minat  konsumen untuk membili barang yang dijual.pemberian diskon dapat dilakukan pada pelangan maupun pembeli biasa. 33

## D. Simpulan
Berdasarkan hasil analisis dan pembahasan yang telah dipaparkan sebelumnya, maka ditarik kesimpulan bahwa dalam perkembangan UMKM menggunakan strategi perumusan S-O,W-O,S-T, W-T antara lain dapat dilihat sebagai berikut Membuat web untuk pembelian produk  secara  online,  Rutin  memasarkan  produk  secara  online  maupun  ofline, Menyediakan  produk  di  luar  dari  permintaan  konsumen,  Meningkatkan  kualitas  produk, Mempertahankan  keunggulan-  keunggulan  yang  dimiliki  oleh  produk,  Pengelola  UMKM harus  Meningkatkan  promosi  yang  dilakukan  baik  secara  langsung  atau  tidak,  Membuat sistem  pemasaran  online,  Meningkatkan  inovasi  dengan  meng- upgrate mengikuti perkembangan  zaman  dengan  menjual  barang-  barang    yang  sedang  populer,  Mencari supplier yang  menjual  barang  dengan  harga  yang  lebih  murah,  Menjual  produk  dengan
32 Al- Qur’an dan terjemahannya
33 Ronda  Deli  Sianturi,  “Manajemen  Pemasaran  Menggunakan  Analisis  SWOT  Pada  UMKM  Guna Meningkatkan Daya Saing UMKM,” Journal of Business and Economics Research (JBE) Vol. 1 No. (2020).
harga yang terjangkau oleh masyarakat,  Memperluas target pasar dengan memanfaatkan teknologi  yang  ada,  Menjaga  hubungan  baik  dengan  konsumen  dan suplier, Mempertahankan  dan  meningkatkan  kualitas  pelayanan,  Mempertahankan  harga  agar tetap  stabil  dan  mampu  bersaing,  Meminjam  modal  dari  bank  atau  istansi  lain  yang mendukung dan memberikan pinjaman bagi pelaku UMKM, Bekerjasama dengan beberapa supplier, Memberikan diskon tertentu kepada pelangan.

## DAFTAR PUSTAKA

## Al- Qur’an dan terjemahannya
Akhmad  Al  Aidhi,  M  Ade  Kurnia  Arahap,  Arief  Yanto  Rukmana,  Asri  Ady  Bakri. “Peningkatan Daya Saing Ekonomi Melalui Peran Inovasi, Multidisiplin West Science” 2 no. (2023).
Ambyah  Atas  Aji.  “Evaluasi  Pengadaan  Dan  Penanganan  Barang  Dagang  Dalam  Upaya Memenuhi  Kebutuhan  Anggota  Dikoprasi  Serba  Usaha  Pasar  Tani  Alami  Kabupaten Boyolali.” Vol.23, No.1 , 2023.
Andi  Fitriansyah,  Netti  Nurlenawati,  Dexi  Triadinda.  “Studi  Komperatif  Pemasaran  Ofline Store  Dengan  Pemasaran  Online  B2c  Pada  Umkm  Warbaks  Sotang  Mozarela  Di Rangasdengklok.” Journal Of Syntax Literate Vol.8 No.4 (2023).
Aulia Azzahra, Ayumi Isna Ningsih, Puji Lestari, Sakila. “Strategi Peneapan Harga Di Point Coffe.” Jurnal Ekonomi, Akutansi Dan Manajemen Indonesia Vol.2, No. (2023).
Blasius  Manggu,  Sabinus  Be.  “Strategi  Pengembangan  Usaha  Kecil  Menengah  (UMKM) Kedai Kopi Ongaku Kota Bengkayang Berdasarkan Analisis SWOT.” Jurnal Wicida Vol. 27 No (2023).
Dani Rahadian Muharam. “Evaluasi Strategi Promosi Dan Penjualan Terhadap Keunggulan Bersaing  Pada  PT.  Astragraphia  TBK  Cabang  Manado.” Riset  Ekonomi,  Manajemen, Bisnis,Dan Akutansi vol.4, no. (2016).
Dewi Santri, Dermilan Siregar. “Bisnis Jual Beli Online  (Online Shop) Dalam Hukum Islam Dan  Hukum  Negara.” Jurnal  Ilmu  Komputer,  Ekonomi  Dan  Manajemen Vol.3,  No. (2023).
Dhamayantie,  E.  “Nguatan  Karakteristik  Dan  Kompetensi  Kewirausahaan  Untuk Meningkatkan  Kinerja  UMKM.” Jurnal  Matriks:  Manajement,  Strategi  Bisnis  Dan Kewirausahaan Vol. 11. N (2017).
Diartono,  D.  A.  “Pengembangan  Model  Cyber  Cluster  E-Commerce  Berbasis  Cms  Dan  Seo Produk UMKM.” Jurnal Of Computing And Cybernitics System Vol,9. No. (2015).
Dindin Abdurrahim Brata Sonjaya, Yanti Susila, Tresnawati, Afief Maula Novendra, Andry. “Strategi  Bertahan  Dan  Pemasaran  Online  Di  Masa  Pandemi  Covid  19  UKM  Kota Bandung Studi Kasus Usaha Kecil Rajut.” Jurnal Ilmu Administrasi 2 no. (2023).
Jannah,  M.  “Pengaruh  Orientasi  Kewirausahaan  Dan  Inovasi  Produk  Terhadap  Kinerja UMKM Batik Gedog Khas Tuban.” Jurnal Orientasi Kewirausahaan Vol.5. No. (2019).
Kartawinata,  B.,  Wijayangka,  C.,  Dabinda,  H.,  &  Aprilia,  S.  “Analisis  Perkembangan  Usaha Mikro, Kecil Dan Menengah (UMKM) Sebelum Dan Sesudah Memperoleh Pembiayaan Dari  Lembaga  Keuangan  Syariah.” Jurnal  Eco-Buss Vol.2.  No.  (2020). https://doi.org/10.32877/Eb.V2i2.108 .
Lantu, D. C. “Pengembangan Model Peningkatan Daya Saing UMKM Di Indonesia: Valiadasi Kuantitatif Model.” Jurnal Management Teknologi Vol. 15. N (2016).
Lina Rifda Naufalin. “Tantangan Pengembangan Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) Di Kabupaten Bayumas.” Jurnal Ekonomi, Bisnis Dan Akuntansi Vol.22, N (2020).
Maryati, S. “Peran Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Dalam Mengembangankan UMKM Dan Agri Bisnis Pedesaan Di Sumatera Barat.” Jurnal Economica Vol. 3. No (2017).
Maulida,  Sri,  and  Ahmad  Yunani.  “Peluang  Dan  Tantangan  Pengembangan  Usaha  Mikro Kecil Menengah ( UMKM ) Dari Berbagai Aspek Ekonomi” 2, no. 1 (2017): 181–96.
“Memperluas Target Pasar Dengan Memanfaatkan Teknologi,” n.d. https://koinworks.com.
Muheramtohadi, Singgih. “Peran Lembaga Keuangan Syariah Dalam Pemberdayaan UMKM Di Indonesia” 8, no. 1 (2017): 65–77.
Nasruloh,  A.  “Upaya  Peningkatan  Partisipasi  Masyarakat  Dalam  Penggunaan  Produk  Dan Jasa  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah  (LKMS)  Sebagai  Salah  Satu  Pilar  Sistem Keuangan Nasional.” Vol. 1. No. 8 Jurnal Pro (2017).
Oktafia,  R.  “Percepatan  Pertumbuhan  Mikro,  Kecil  Dan  Menengah  (UMKM)  Melalui Perkuatan Lembaga Keuangan Mikro Syariah (Lkms) Di Jawa Timu.” Jurnal Economica Vol. I. No (2017).
Peraturan  Pemerintah  No.  7  Tahun  2021  Tentang  Kemudahan,  Perlindungan  dan Pemberdayaan Koperasi dan Usaha Mikro, Keci dan Menengah ( Pasal 6) (2021).
Ronda  Deli  Sianturi.  “Manajemen  Pemasaran  Menggunakan  Analisis  SWOT  Pada  UMKM Guna  Meningkatkan  Daya  Saing  UMKM.” Journal  of  Business  and  Economics  Research (JBE) Vol. 1 No. (2020).
Siaranpreshm. “Perkembangan-Umkm-Sebagai-Critical-Engin-Perekonomian-Nasional-
Terus-Mendapat-Dukungan-Pemerintah.” 4.6/553/Set.M.Ekon.3/10, 2022. https://www.ekon.go.id/Publikkasi/Detail/4593.
Suyadi,  Syahdanur,  Susie  Suryani.  “Analisis  Pengembangan  Usaha  Mikro  Kecil  Dan Menengah  (UMKM)  Di  Kabupaten  Bengkalis-Riau.” Jurnal  Ekonomi  KIAT Vol.  29  No (2018).
Syukron, M. Z. “Pengaruh Orientasi Pasar Dan Orientasi Kewirausahaan Terhadap Inovasi Produk  Dan  Keunggulan  Bersaing  UMKM  Jenang  Di  Kabupaten  Kudus.” Jurnal  Ilmu
Administrasi Bisnis Vol 5. No (2016).
Wiranta,  D.  N.  “Penguatan  Peran  Pemerintah  Daerah  Dalam  Mendorong  Pertumbuhan Ekonomi  Lokal:  Peluang  Dan  Tantangan  Masyarakat  Ekonomi  Asean  (MEA).” Jurnal Lingkar Widyaiswara Vol. 2. No (2016).