## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT MENGGUNAKAN FINTECH SYARIAH
Mira Misissaifi*, Jaka Sriyana Universitas Islam Indonesia (UII) Yogyakarta, Indonesia mirachan1024@gmail.com, jakasriyana@uii.ac.id
https://doi.org/10.46367/iqtishaduna.v10i1.276 Received: Jan 27, 2021 Revised: Jun 20, 2021 Accepted: Jun 22, 2021 Published: Jun 29, 2021

## ABSTRACT
This study aims to identify the factors that influence the interest of the people of Yogyakarta  in  using  Islamic  fintech  by  using  the  technology  acceptance  model (TAM).  The  sampling  technique  used  purposive  sampling  so  that  the  number  of samples  obtained  was  150  respondents.  This  study  was  analyzed  using  a structural  equation  model  partial  least  square  (SEM-PLS)  with  the  help  of SmartPLS  3.2.9  software.  The  results  of  this  study  indicate  that  the  intention  to use  sharia  fintech  is  influenced  by  the  individual  attitude  factor  towards  the presence  of  sharia  fintech.  Attitudes  to  use  sharia  fintech  are  influenced  by perceived  usefulness  factors,  perceived  ease  of  use,  and  sharia  compliance inherent  in  sharia  fintech.  This  research  can  be  considered  for  sharia  fintech start-up companies in improving and optimizing the use of sharia fintech.
Keywords: Sharia Fintech, Interest, TAM, SEM, Sharia Compliance.

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk mengidentifikasi faktor-faktor yang mempengaruhi minat  masyarakat  Yogyakarta  dalam  menggunakan fintech  syariah dengan menggunakan technology  acceptance  model (TAM) . Teknik pengambilan sampel menggunakan purposive sampling, sehingga didapat jumlah sampel sebanyak 150 responden.  Penelitian  ini  dianalisis  menggunakan structural  equation  model partial  least  square  (SEM-PLS) dengan  bantuan software SmartPLS  3.2.9 .  Hasil dari  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  niat  menggunakan fintech  syariah dipengaruhi  oleh  faktor  sikap  individu  terhadap  hadirnya fintech  syariah .  Sikap untuk  menggunakan fintech  syariah dipengaruhi  oleh  faktor  persepsi  kegunaan yang dirasakan, persepsi kemudahan menggunakan dan adanya sharia compliance yang  melekat  pada fintech  syariah .  Penelitian  ini  dapat  menjadi  bahan pertimbangan  bagi  perusahaan start  up fintech  syariah dalam  meningkatkan  dan mengoptimalkan penggunaan fintech syariah .
Kata Kunci: Fintech Syariah , Minat, TAM, SEM, Sharia Compliance .

## PENDAHULUAN
Beberapa  tahun  terakhir  perkembangan fintech semakin  meningkat,  baik yang  beroperasi  secara  konvensional  maupun  menggunakan  prinsip  syariah.
Berdasarkan data per 26 Desember 2019 di Indonesia ada sekitar 164 perusahaan fintech lending yang terdaftar di OJK (OJK 2019). 139 di antaranya masih dalam status  terdaftar  sedangkan  25  perusahaan fintech sudah  mengantongi  izin  dari OJK.  Dilihat  dari  prinsip  operasionalnya,  sekitar  152 fintech yang  melakukan operasionalnya secara konvensional dan sekitar 12 fintech yang beroperasi dengan prinsip  syariah.  Pada  tahun  2014  salah  satu fintech yang  berasal  dari  Singapura yakni Ethis Crowd berhasil menguasai pasar Indonesia dan kini sudah mempunyai layanan syariah. Keadaan ini secara tidak langsung turut mendorong pertumbuhan fintech syariah  di  Indonesia  untuk  terus  berkembang.  Sehingga  pada  tahun  2017 Paytren menjadi fintech syariah pertama yang mendapatkan sertifikasi halal MUI di Indonesia. Namun harus diakui bahwa perkembangan jumlah fintech syariah di indonesia  saat  ini  masih  jauh  jika  dibandingkan  dengan fintech konvensional (Nasution  2017).  Hal  yang  membedakan  antara fintech syariah  dan fintech konvensional  adalah  prinsip-prinsip  yang  digunakan  serta  adanya  dewan pengawas yang bertugas mengawasi setiap kegiatannya. Kehadiran fintech syariah menjadi  jawaban  akan  kebutuhan  masyarakat  Indonesia  yang  mayoritasnya beragama Islam agar terhindar dari praktik riba , gharar, dan maysir .
Salah satu teori yang seringkali digunakan untuk melihat penerimaan atas hadirnya  sebuah  teknologi  yang  baru  dikenal  dengan technology  acceptance model (TAM). TAM merupakan  kerangka  model  yang  ditemukan  oleh  Davis (1989)  dengan  mengembangkan  kerangka  pemikiran  terkait  niat  memanfaatkan sebuah  teknologi  informasi. TAM merupakan  satu  diantara  banyak  model penelitian yang berpengaruh dalam studi determinan penerimaan sebuah teknologi informasi.  Terdapat  banyak  penelitian  yang  menggunakan TAM sebagai  model dasar  lalu  dimodifikasi  dengan  beberapa  variabel  yang  lain  dengan  hasil  yang tentunya  berbeda-beda.  Seperti  halnya  Chuang,  Liu,  and  Kao  (2016)  yang melakukan  penelitian  dengan  menggunakan  model TAM yang  dimodifikasi dengan  beberapa  variabel  lainnya  seperti  kepercayaan  merek  dan  layanan  untuk memahami  pengaruh  pada  niat  menggunakan.  Penelitian  ini  menyatakan  bahwa variabel  kepercayaan merek dan layanan, dan  persepsi kemudahan menggunakan memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  sikap  dalam  penggunaan layanan fintech . Hal ini menunjukkan bahwa teknologi  semakin digunakan dapat menumbuhkan  kepercayaan  dan  mampu  memberikan  kemudahan.  Temuan  dari Chuang,  Liu,  and  Kao  (2016)  berbeda  dengan  temuan  yang  dilakukan  oleh Priyono  (2017)  yang  menunjukkan  bahwa  variabel  kepercayaan  berpengaruh negative  terhadap  minat  menggunakan fintech jenis  Go-Pay.  Keadaan  ini  tentu saja  menandakan  bahwa  semakin  rendah  kepercayaan  pengguna  terhadap teknologi fintech maka  akan  semakin  rendah  minat  untuk  menggunakannya.
Amalia  (2018)  dengan  menggunakan  pendekatan TAM dan theory  of  planned behavior (TPB) melakukan  penelitian  terkait fintech syariah  yang  dalam  hal  ini adalah  Paytren  sebagai  salah  satu  alat  pembayaran.  Hasil  dari  kajian  tersebut menunjukkan  bahwa  variabel  persepsi  manfaat,  sikap,  persepsi  kemudahan penggunaan  dan  norma  subjektif  memiliki  pengaruh  terhadap  minat  untuk menggunakan aplikasi Paytren sebagai alat transaksi pembayaran.
Mengingat  faktor-faktor  yang  digunakan  pada  penelitian  sebelumnya belum  sepenuhnya  menjadi  alasan  kuat  untuk  menarik  minat  masyarakat  dalam menggunakan  sebuah  teknologi,  maka  diperlukan  fakktor-faktor  lain  yang diharapkan  bisa  menjelaskan  minat  masyarakat  dalam  menggunakan  sebuah
teknologi baru khsususnya fintech syariah. Penelitian ini mencoba menggabungkan  beberapa  variabel  tambahan  seperti norma  subjektif, kepercayaan, risiko dan sharia compliance sehingga dapat menjadi gap penelitian. Sharia  compliance dianggap  sebagai  faktor  yang  penting  mengingat  objek penelitian  merupakan  layanan  yang  berbasis  syariah  serta  belum  ditemukan penelitian  yang  menggunakan  variabel  ini  untuk  melihat  penerimaan fintech syariah.
Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  faktor-faktor  yang mempengaruhi  minat  masyarakat  terhadap  teknologi  baru  dalam  keuangan  yaitu fintech . Selain itu penelitian ini juga dapat menambah pengetahuan dan wawasan terbaru terhadap teori-teori di dalam bidang keuangan. Oleh karena itu penelitian ini diharapkan dapat memberikan informasi dan referensi kepada masyarakat yang sudah  ataupun  akan  menggunakan fintech syariah  sebagai  alat  transaksi keuangannya.

## TELAAH LITERATUR
Fintech Syariah Fintech merupakan  industri  baru  yang  terdiri  atas  perusahaan-perusahaan yang menggunakan teknologi sebagai sistem keuangan dan penyampaian layanan keuangan yang lebih efisien (World Bank Group 2016; Nizar 2017). Sebagai alat inovasi  yang  baru, fintech merujuk  kepada  penggunaan software atau  perangkat lunak  dan platform digital  yang  bertujuan  memberikan  pelayanan  keuangan kepada  pengguna  dalam  berbagai  bentuk. Fintech tidak  terbatas  pada  sektor tertentu seperti pembiayaan pada model bisnis ( Peer to Peer) P2P lending , tetapi juga meliputi kepada seluruh bentuk pelayanan dan produk yang secara tradisional disediakan  oleh  industri  jasa  keuangan  (Arner,  Barberist,  Buckley  2015).  Sama halnya  dengan  pengertian fintech secara  umum, fintech syariah  merupakan layanan  keuangan  secara  teknologi  yang  mengutamakan  prinsip-prinsip  syariah sebagai dasar dalam operasionalnya.
Teori Technology Acceptance Model (TAM) Technology  Acceptance  Model atau  diringkas  dengan TAM merupakan model  yang  diusulkan  oleh  Davis,  Bagozzi,  and  Warshaw  (1989)  membahas tentang  teori  penerimaan  suatu  teknologi  yang  baru.  Model  ini  merupakan pengembangan  dari theory  reasoned  action  (TRA) yang  digagas  oleh  (Ajzen  and Fishbein 1977). Model ini memberikan suatu pemahaman yang lebih luas terkait penerimaan sebuah teknologi oleh penggunanya. Tujuan dari model TAM ini yaitu untuk  menjelaskan  faktor-faktor  yang  menjadi  penentu  penerimaan  suatu teknologi  berbasis  informasi  secara  umum  dan  menjelaskan  perilaku  pengguna akhir ( end-user) dari teknologi informasi tersebut dengan variasi yang cukup luas dari populasi pengguna. Kunci dari model TAM adalah menyediakan basis untuk mengetahui  pengaruh  dari  faktor  eksternal  terhadap  kepercayaan  internal  yaitu sikap dan niat (Siregar 2011).
Norma Subjektif ( Subjective Norm )
Fishbein  and  Ajzen  (1975)  mendefinisikan  norma  subjektif  (NS)  sebagai persepsi seorang individu terkait dorongan dari orang-orang yang memiliki peran
penting  terhadap  dirinya  untuk  melakukan  atau  tidak  melakukan  sesuatu.  Secara singkat  bisa  dipahami  bahwa  NS  merupakan  keyakinan  pengguna  terhadap keputusan  yang  akan  dilakukan  dengan  pertimbangan  orang-orang  terdekat, sehingga norma subjektif berarti sebuah sikap untuk memperhitungkan pengaruh sosial  atas  perilaku  dirinya. Amalia  (2018);  Niswah,  Mutmainah,  and  Legowati (2019)  di  dalam  penelitiannya  menunjukkan  bahwa  NS  memiliki  pengaruh terhadap  persepsi  kegunaan  sebuah  teknologi  yang  baru.  Hal  ini  menandakan bahwa  semakin  tinggi  dorongan  orang-orang  dalam  menggunakan  sebuah teknologi maka akan berpengaruh terhadap semakin kuatnya persepsi dirinya akan kegunaan dari teknologi tersebut.

## Persepsi Kegunaan ( Perceived usefullnes)
Menurut  Davis  (1989)  persepsi  kegunaan  (PKG)  adalah  ukuran kepercayaan  dari  pengguna  terhadap  penggunaan  sebuah  sistem  yang  akan memberikan manfaat berupa meningkatkan kinerjanya. Seseorang akan cenderung menggunakan  sebuah  sistem  teknologi  informasi  ketika  mempunyai  keyakinan bahwa  aktivitas  atau  pekerjaannya  akan  lebih  mudah  dan  akan  mampu  lebih meningkat  ketika  menggunakan  teknologi  tersebut.  Hal  ini  menggambarkan bahwa  suatu  teknologi  diterima  dan  dipercaya  karena  memiliki  manfaat  atau kegunaan bagi penggunanya. Oleh karena itu Davis (1989) memasukkan PKG ke dalam bagian dari TAM .  Lebih lanjut Davis (1989) mendefinisikan  PKG  sebagai kondisi  pengguna  yang  merasakan  manfaat  atas  sistem  teknlogi  informasi  yang digunakan  baik  untuk  meningkatkan  kinerjanya  atau  mempermudah  aktivitas pekerjaannya.  Sebaliknya  jika  sistem  teknologi  informasi  tersebut  kurang memberikan manfaat maka  pengguna  tentu  tidak  akan  menggunakannya.  Seperti penelitian yang dilakukan oleh Nurul and Ningrat (2018) bahwa keputusan untuk menggunakan  produk  investasi fintech yang  berbasis  syariah  dipengaruh  karena adanya  kegunaan  atau  manfaat  yang  melekat  pada  teknologi  tersebut.  Sama halnya  juga  dengan  yang  dilakukan  oleh  Amalia  (2018);  Sari,  Safitri,  and Anggraini  (2019);  Priyono  (2017);  Siri,  Fitriyani,  and  Herliana  (2017)  bahwa PKG akan berpengaruh terhadap niat untuk menggunakan teknologi yang baru.

## Persepi Kemudahan Menggunakan ( Perceive Easy of Use)
Persepsi kemudahan menggunakan (PKM) diartikan sebagai suatu keadaan atau  kondisi  seseorang  yang  percaya  dan  yakin  bahwa  dengan  menggunakan sebuah  sistem  atau  teknologi  tidak  harus  dibantu  oleh  orang  lain  serta  tidak membutuhkan usaha yang besar Davis (1989). Hal ini menandakan bahwa dengan menggunakan  teknologi  tersebut  akan  membebaskan  pengguna  dari  masalah  dan kerumitan.  Dengan  kata  lain  PKM merupakan  ukuran  sejauh  mana  seseorang percaya  bahwa  dengan  menggunakan  teknologi  tertentu  dia  tidak  membutuhkan usaha  atau  bantuan  orang  lain.  Sehingga  ketika  sebuah  teknologi  baru  dirasakan oleh  pengguna  mudah  untuk  digunakan,  dan  tidak  membutuhkan  tenaga  dan waktu  yang  banyak,  maka  teknologi  baru  tersebut  lebih  mungkin  diterima  oleh pengguna (Chuang,  Liu, and  Kao 2016).  Oleh karena itu  PKM juga termasuk ke dalam  model TAM yang  diusulkan  oleh  Davis  (1989);  Amalia  (2018)  dalam kajiannya  juga  menunjukkan  bahwa  dengan  adanya  PKM  turut  mendorong pengguna untuk menggunakan Paytren sebagai salah satu teknologi terbaru dalam melakukan  pembayaran,  sedangkan  Sari,  Safitri,  and  Anggraini  (2019)
menemukan  bahwa  kemudahan  yang  ditawarkan  juga  akan  mendorong  para milenial  dalam  memilih mobile  banking sebagai  salah  satu  teknologi keuangannya.  Hal  yang  sama  dilakukan oleh  pengguna  dompet  digital  yaitu  Go- Pay (Priyono 2017).

## Kepercayaan ( Trust)
Di  dalam  suatu  transaksi  ekonomi,  kepercayaan  (KPC)  menjadi  aspek yang paling penting untuk mengidentifikasi perilaku seseorang.  KPC menjadi hal yang  penting  karena  akan  mempengaruhi  perilaku  pengguna  dan  terbukti  sangat penting  ketika  hal  tersebut  dikaitkan  dengan  lingkungan  yang  tidak  pasti  seperti halnya  penggunaan fintech syariah.  Menurut  Pavlou  (2014)  KPC  merupakan penilaian  atas  hubungan  antara  seseorang  dengan  orang  lain  yang  melakukan transaksi  tertentu,  penilaian  ini  berdasarkan  kesesuaian  antara  harapan  dengan sebuah  lingkungan  yang  dipenuhi  dengan  ketidakpastian.  Bahkan  dalam  hal apapun,  setiap interaksi  membutuhkan  elemen  KPC,  terutama  yang  dilakukan  di lingkungan  teknologi  informasi  yang  tidak  pasti.  KPC  juga  akan  membawa kepada tingkat kepuasan dari pengguna. Pengguna yang merasa puas akan layanan yang diberikan oleh pihak penyedia sistem teknologi akan menaruh tingkat  KPC yang tinggi (Chuang, Liu, and Kao 2016).

## Risiko ( Risk)
Risiko  (RSK)  merupakan  suatu  keadaan  yang  sangat  dihindari  dalam melakukan  aktivitas  apapun,  termasuk  dalam  penggunaan fintech .  Hal  ini  wajar karena  selain  manfaat  yang  dirasakan  sebuah  inovasi  tidak  lepas  dari  adanya risiko.  Di  saat  membuat  keputusan  tanpa  mengacu  informasi  yang  jelas  akan berakibat  kepada  tingkat  risiko  atau  ketidakpastian  dalam  menggunakan  sebuah teknologi (Kim, Ferrin, and Rao 2008).
Kepatuhan Syariah ( Sharia Compliance)
Sharia  Compliance  (SHC) merupakan  bagian  penting  bagi  industri keuangan syariah dalam segi pengelolaan maupun operasionalnya. Oleh karena itu harus  ada  dewan  pengawas  syariah  (DPS)  bagi  setiap  institusi  keuangan  yang berbasis  syariah  untuk  mendukung  setiap  aktivitasnya.  Salah  satu  dari  tugas dewan  pengawas  syariah  adalah  untuk  mengawasi  penerapan  kontrak  maupun akad  yang  dipraktikkan  di  lembaga  tersebut  (Janusi  2012).  Jika  melihat  sejarah perkembangan  lembaga  keuangan  syariah,  pemenuhan  akan  prinsip-prinsip syariah  menjadi  penting  karena  alasan  dari  lahirnya  prinsip  ini  disebabkan munculnya  kesadaran  masyarakat  muslim  yang  ingin  menjalankan  seluruh aktivitas  keuangannya  berdasarkan  Al-Quran  dan  Sunnah.  Oleh  karena  itulah, jaminan  mengenai  pemenuhan  terhadap  syariah (SHC) dari  seluruh  aktivitas fintech syariah  merupakan  hal  yang  sangat  penting  juga  dalam  kegiatan  usaha fintech syariah.

## Sikap ( Attitude)
Sikap  (SKP)  merupakan  wujud  dari  perasaan  baik  itu  positif  atau  negatif yang  dihasilkan  ketika  seseorang  menggunakan  sebuah  teknologi  baru.  Ketika seseorang  baik  itu  pengguna  atau  tidak  memiliki  sikap  positif  yang  lebih  tinggi terhadap  kehadiran  sebuah  teknologi  baru,  maka  niat  untuk  mengadopsi  atau
menggunakan  teknologi  tersebut akan  relatif lebih tinggi  (Chuang,  Liu,  and  Kao 2016). Dengan kata lain  SKP merupakan cerminan dari perasaan suka atau tidak suka  seorang  individu  melalui  tingkah  lakunya.  Hal  ini  berarti  bahwa  SKP  akan berkembang seiring waktu ketika individu tersebut mendapatkan pengalaman dari penggunaan  teknologi  yang  digunakan.  Aslam,  Ham,  and  Arif  (2017)  di  dalam penelitiannya  terkait  penggunaan mobile  payment menunjukkan  bahwa  SKP memiliki  pengaruh  terhadap  keputusan  dalam  menggunakan mobile  payment. Chuang,  Liu,  and  Kao  (2016);  Amalia  (2018)  juga  menyatakan  hal  yang  sama bahwa  SKP  memiliki  pengaruh  terhadap  niat  seseorang  dalam  menggunakan sebuah teknologi yang baru.

## Niat Menggunakan ( Intention Behaviour)
Menurut  Chuang,  Liu,  and  Kao  (2016)  Niat  menggunakan  (NMG) merupakan  dimensi  yang  berkaitan  dengan  kecenderungan  perilaku  individu untuk  menggunakan  suatu  layanan  teknologi  informasi.  Tingkat  keinginan  untuk menggunakan  sebuah  teknologi  informasi  pada  seseorang  dapat  dilihat  dari perilaku atau sikap individu tersebut terhadap teknologi yang dimaksud, misalnya keinginan  untuk  tetap  menggunakannya  dan  keinginan  untuk  memotivasi pengguna  lain.  Ketika  sebuah  layanan  yang  diberikan  oleh  teknologi  informasi dianggap  dapat  menguntungkan  dirinya,  maka  individu  tersebut  akan  cenderung tetap  menggunakan  layanan  teknologi  informasi  tersebut  bahkan  akan  mengajak orang lain untuk ikut menggunakannya.
Penelitian-penelitian  sebelumnya  memberikan  gambaran  bahwa  tingkat adopsi teknologi dapat mempengaruhi secara positif terhadap sikap dan keinginan untuk memakai layanan fintech dan service teknologi. Sehingga berdasarkan hasil penelitian-penelitian  tersebut  maka  dapat  diturunkan  beberapa  hipotesis  sebagai berikut:
H1: Norma  subjektif  (NS)  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  niat menggunakan (NMG) fintech syariah.
H2: Norma subjektif (NS) berpengaruh positif dan signifikan terhadap persepsi kegunaan (PKG) fintech syariah.
H3: Persepsi  kegunaan  (PKG)  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap sikap (SKP) menggunakan fintech syariah.
H4: Kemudahan  menggunakan  (PKM)  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap persepsi kegunaan (PKG).
H5: Persepsi  kemudahan  menggunakan  (PKM)  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap kepercayaan (KPC).
H6: Persepsi  kemudahan  menggunakan  (PKM)  berpengaruh  positif  dan signifikan sikap (SKP) untuk Menggunakan Fintech Syariah H7: Kepercayaan  (KPC)  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  risiko (RSK) menggunakan fintech syariah.
H8: Risiko  (RSK)  berpengaruh  negatif  dan  signifikan  terhadap  sikap  (SKP) untuk menggunakan fintech syariah.
H9: Sharia  compliance  (SHC) berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap sikap (SKP) menggunakan fintech syariah.
H10:  Sikap  (SKP)  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  niat menggunakan (NMG) fintech syariah.
pISSN 2303-3568 eISSN 2684-8228 https://ejournal.stiesyariahbengkalis.ac.id/index.php/iqtishaduna

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  kuantitatif,  yang  dilaksanakan  di Yogyakarta pada tahun 2020 dengan populasi  yaitu masyarakat yang berdomisili di  Yogyakarta.  Teknik  pengambilan  sampel  menggunakan purposive  sampling, dengan  tujuan  agar  dapat  memperhatikan  proporsi  kategori  dalam  populasi  pada penelitian  ini.  Pengambilan  sampel  berdasarkan  pada  masyarakat  yang menggunakan fintech ,  sehingga  sampel  diperoleh  sebanyak  150  responden. Metode  pengumpulan  data  yang  digunakan  adalah  kuesioner  dan  kepustakaan. Data  yang  dikumpulkan  kemudian  dianalisis  menggunakan  analisis structure equation model partial least square (SEM-PLS) dengan menggunakan  alat bantu berupa software SmartPLS Versi 3.2.9.

## HASIL DAN PEMBAHASAN PENELITIAN

## Uji Validitas Data
Suatu  indikator  mampu  dianggap valid ketika  memiliki  nilai  AVE  besar dari  0,5  atau  memperlihatkan  seluruh outer  loading dimensi  variabel  memiliki nilai loading >  0,5  sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  pengukuran  tersebut memenuhi  kriteria  validitas  konvergen  (Chin  1998).  Uji  validitas  diskriminan dapat  jika  nilai  akar  kuadrat  AVE  lebih  besar  daripada  nilai  korelasi  antar konstruk  (Ghozali  2006).  Sedangkan  cara  lain  untuk  memenuhi  uji  validitas diskriminan  adalah  dengan  melihat  nilai cross  loading untuk  setiap instrument harus  lebih  dari  0,5  (Fornell  and  Larcker  1981).  Berdasarkan  hasil  uji  validitas pada  estimasi  model  (Gambar  1),  variabel  NS  memiliki  nilai loading terendah 0,770  dan  tertinggi  0,862.  Variabel  PKG  memiliki  nilai loading terendah  0,773 dan  tertinggi  0,876.  Variabel  PKM  memiliki  nilai loading terendah  0,812  dan tertinggi 0,922. Variabel KPC memiliki nilai loading terendah 0,768 dan tertinggi 0,958.  Variabel  RSK  memiliki  nilai loading terendah  0,764  dan  tertinggi  0,939.
Variabel SHC memiliki nilai loading terendah 0,866 dan tertinggi 0,951. Variabel SKP  memiliki  nilai loading terendah  0,793  dan  tertinggi  0,934.  Variabel  NMG memiliki nilai loading terendah 0,914 dan tertinggi 0,922. Hasil uji validitas dari semua  item  variabel  yang  ada,  nilai loading nya  lebih  besar  dari  0,5  maka  data penelitian ini bisa dikatakan valid .

## Uji Reliabilitas
Untuk  menguji  reabilitas  suatu  konstruk  variabel,  dapat  dilihat  melalui nilai composite  reliability. Suatu  konstruk  akan  dinyatakan reliable ketika memiliki composite  reliability besar  dari  0,7  (Chin  1998).  Berdasarkan  Tabel  1 dapat  dilihat  bahwa  semua  variabel  memiliki  nilai composite  reliability lebih besar dari 0,7, sehingga data penelitian ini dapat dikatakan reliable .

## Uji Hipotesis
Pengujian  hipotesis  merupakan  bentuk  evaluasi inner  model pada  uji statistik  pada  penelitian  ini.  Pengujian  hipotesis  dengan  menggunakan  metode SEM-PLS dengan  menggunakan  alat  uji  SmartPLS  Versi  3.2.9  yang  diketahui nilai  dari  masing-masing  variabel  dalam  penelitian  ini.  Variabel  yang  diuji meliputi  variabel  norma  subjektif  (NS),  persepsi  kegunaan  (PKG),  persepsi
pISSN 2303-3568 eISSN 2684-8228 https://ejournal.stiesyariahbengkalis.ac.id/index.php/iqtishaduna
kemudahan  menggunakan  (PKM),  kepercayaan  (KPC),  risiko  (RSK), sharia compliance  (SHC), sikap  (SKP)  dan  niat  menggunakan  (NMG).  Hasil  ringkasan estimasi  model  untuk path  coefficients pada  Gambar  1  disajikan  pada  Tabel  2. Hasil  uji  hipotesis  disajikan  pada  Tabel  2,  dimana  p value merupakan  salah  satu nilai penentu hasil hipotesis, jika p value < 0,05 maka hipotesis diterima, selain itu hipotesis ditolak.
Tabel 1 Hasil Uji Reliabilitas Variable Composite Reliability Norma Subjektif (NS) 0,906 Persepsi Kegunaan (PKG) 0,910 Persepsi Kemudahan Menggunakan (PKM) 0,963 Kepercayaan (KPC) 0,929 Risiko (RSK) 0,941 Sharia Compliance (SHC) 0,975 Sikap (SKP) 0,945 Niat Menggunakan (NMG) 0,915
Sumber: data olahan

## Gambar 1 Hasil Estimasi Model
Sumber: output SmartPLS

## Tabel 2 Hasil Uji Hipotesis
Hipotesis Path Coefficients T Statistics P Value H1  NS  PKG 0,194 3,243 0,002 H2  NS  NMG -0,166 2,598 0,012 H3  PKG  SKP -0,030 0,970 0,343 H4  PKM  PKG 0,656 11,770 0,000 H5  PKM  KPC 0,512 12,021 0,000 H6  PKM  SKP 0,656 11,770 0,000 H7  KPC  RSK 0,704 15,686 0,000 H8  RSK  SKP 0,165 8,445 0,000 H9 SHC  SKP 0,797 32,282 0,000 H10  SKP  NMG 0,716 12,017 0,000 Sumber: data olahan
Berdasarkan  Tabel  2,  hasil  pengujian  menunjukan  pengaruh  variabel  NS terhadap PKG memiliki p value 0,002, berarti 0,002 < 0,05 sehingga H1 diterima. Pengaruh variabel NS terhadap NMG memiliki p value 0,012, berarti 0,012 < 0,05 sehingga  H2  diterima.  Pengaruh  variabel  PKG  terhadap  SKP  memiliki  p value 0,343, berarti 0,343 < 0,05 sehingga H3 ditolak. Pengaruh variabel PKM terhadap PKG  memiliki  p value 0,000,  berarti  0,000  <  0,05  sehingga  H4  diterima. Pengaruh  variabel  PKM  terhadap  KPC  memiliki  p value 0,000,  berarti  0,000  <
0,05  sehingga  H5  diterima.  Pengaruh  variabel  PKM  terhadap  SKP  memiliki  p value 0,000,  berarti  0,000  <  0,05  sehingga  H6  diterima.  Pengaruh  variabel  KPC terhadap RSK memiliki p value 0,000, berarti 0,000 < 0,05 sehingga H7 diterima. Pengaruh  variabel  RSK  terhadap  SKP  memiliki  p value 0,000,  berarti  0,000  <
0,05  sehingga  H8  diterima.  Pengaruh  variabel SHC terhadap  SKP  memiliki  p value 0,000,  berarti  0,000  <  0,05  sehingga  H9  diterima.  Pengaruh  variabel  SKP terhadap  NMG  memiliki  p value 0,000,  berarti  0,000  <  0,05  sehingga  H10 diterima.
Setelah  model  yang  diajukan  diterima  dan  telah  memenuhi  syarat pengujian outer  model ,  maka  langkah  yang  harus  dilakukan  selanjutnya  adalah melakukan pengujian inner model atau uji model struktural. Hasil pengujian inner model bisa  dilihat  dari  nilai R-Square ,  tujuannya  adalah  untuk  menilai  seberapa besar pengaruh variabel eksogen (independen) tertentu terhadap variabel endogen (dependen) (Abdillah and Hartono 2015).
Tabel 3 Nilai R-Square Variable R Square Persepsi Kegunaan (PKG) 0,646 Kepercayaan (KPC) 0,263 Risiko (RSK) 0,496 Sikap (SKP) 0,936 Niat Menggunakan (NMG) 0,482 Sumber: data olahan
Pada  Tabel  3  dapat  dilihat  bahwa  variabel  PKG  memiliki  nilai R-Square sebesar  0,646,  nilai  tersebut menunjukkan  variabel  NS  dan  PKM  mempengaruhi variabel  PKG  sebesar  64,6%,  dan  sisanya  sebesar  35,4%  dipengaruhi  oleh
variabel  lainnya.  Variabel  KPC  memiliki  nilai R-Square sebesar  0,263  yang berarti  PKM  mempengaruhi  variabel  KPC  sebesar  26,3%  sedangkan  sisanya sebesar  73,7%  dipengaruhi  oleh  variabel  lainnya.  Nilai R-Square pada  variabel RSK sebesar 0,496 yang menandakan variabel KPC mempengaruhi variabel RSK sebesar  49,6%  sedangkan  sisanya  sebesar  50,4%  dipengaruhi  oleh  variabel lainnya.  Variabel  SKP  memiliki R-Square sebesar  0,936  yang  berarti  variabel PKG,  PKM,  RSK  dan SHC ,  mempengaruhi  variabel  SKP  sebesar  93,6% sedangkan sisanya sebesar 6,4% dipengaruhi oleh variabel lainnya. R-Square pada Variabel  NMG  sebesar  0,482  yang  berari  bahwa  variabel  NS  dan  SKP mempengaruhi  variabel  NMG  sebesar  48,2%  dan  sisanya  sebesar  51,8% dipengaruhi oleh variabel lain.

## Pengaruh Norma Subjektif (NS) Terhadap Persepsi Kegunaan (PKG)
Hasil  hipotesis  pertama  (H1)  diterima,  artinya  norma  subjektif berpengaruh  terhadap  persepsi  kegunaan fintech syariah.  Pada  Tabel  2  H1 memiliki  nilai path  coefficients sebesar  0,194,  sehingga  norma  subjektif berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  persepsi  kegunaan fintech syariah. Hal  ini  dapat  dikatakan  bahwa  semakin  tinggi  norma  subjektif  yang  dimiliki seseorang  maka  persepsi  dirinya  terkait  kegunaan fintech syariah  juga  semakin tinggi.  Hasil  penelitian  ini  mendukung  penelitian  sebelumnya  yang  telah dilakukan oleh Amalia (2018); Niswah, Mutmainah, and Legowati (2019) bahwa norma  subjektif  berpengaruh  terhadap  persepsi  kegunaan  atau  manfaat.  Semakin tinggi  dorongan  dari  orang-orang  terdekat  yang  dalam  hal  ini  adalah  keluarga, teman  dekat,  lingkungan  masyarakat  maka  akan  membentuk  persepsi  bagi penggunanya akan manfaat dari fintech syariah.

## Pengaruh Norma Subjektif (NS) Terhadap Niat Menggunakan (NMG)
Hasil hipotesis kedua (H2)  diterima, artinya  norma subjektif berpengaruh positif terhadap niat menggunakan fintech syariah. Pada Tabel 2 H2 memiliki nilai path  coefficients sebesar  -0,166,  sehingga  norma  subjektif  berpengaruh  negatif terhadap  niat  menggunakan fintech syariah.  Hal  ini  dapat  dikatakan  bahwa semakin tinggi norma subjektif yang dimiliki seseorang maka semakin rendah niat atau  minat  untuk  menggunakan fintech syariah.  Hasil  ini  bertolak  belakang dengan penelitian yang dilakukan oleh Monica and Tama (2017); Amalia (2018); Safitri, Musityo, and Wardhani (2019). Perbedaan hasil pada penelitian ini dengan penelitian  sebelumnya  didukung  dengan  adanya  profil  responden  yang  sebagian besar  belum  menggunakan fintech syariah.  Keadaan  ini  menunjukkan  bahwa rendahnya  minat  menggunakan fintech syariah  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor sosial  yaitu  lingkungan,  orang-orang  terdekat  atau  tokoh-tokoh  penting  yang mengajak untuk menggunakan fintech syariah sebagai layanan keuangannya.

## Pengaruh Persepsi Kegunaan (PKG) Terhadap Sikap (SKP)
Hasil  hipotesis  ketiga  (H3)  ditolak,  artinya  persepsi  kegunaan  tidak berpengaruh  terhadap  sikap  dalam  menggunakan fintech syariah.  Hal  ini menandakan bahwa semakin tinggi atau rendah persepsi kegunaan fintech syariah maka tidak ada pengaruh terhadap sikap seseorang untuk menggunakan teknologi tersebut.  Hasil  ini  mendukung  penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  Niswah, Mutmainah,  and  Legowati  (2019)  bahwa  persepsi  kegunaan  tidak  berpengaruh
terhadap  sikap  untuk  menggunakan  platform fintech sebagai  tempat  untuk melakukan  donasi.  Hal  ini  disebabkan  karena fintech merupakan  salah  satu teknologi yang masih baru dan terus dalam tahap perkembangan, sehingga belum bisa  diaplikasikan  secara  totalitas  pada  aktivitas  sehari-hari.  Kondisi  ini  juga didukung  dengan  pola  pikir  masyarakat  yang  masih  dalam  tahap  tradisional, sehingga butuh waktu untuk merubahnya ke tahap modern.

## Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Menggunakan  (PKM)  Terhadap  Persepsi Kegunaan (PKG)
Hasil  hipotesis  keempat  (H4)  diterima,  artinya  persepsi  kemudahan menggunakan  berpengaruh  terhadap  persepsi  kegunaan fintech syariah.  Pada Tabel  2  H4  memiliki  nilai path  coefficients sebesar 0,656 ,  sehingga  persepsi kemudahan  menggunakan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  persepsi kegunaan fintech syariah.  Hasil  ini  menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi  persepsi kemudahan  menggunakan  maka  semakin  tinggi  pula  persepsi  kegunaan fintech syariah.  Hasil  penelitian  ini  mendukung  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Wixom and  Todd  (2005);  Shipps  and  Phillips  (2013);  Priyono  (2017);  Amalia  (2018); Sari, Safitri, and Anggraini (2019); bahwa para pengguna merasa dengan hadirnya sebuah teknologi mudah untuk dipelajari dan digunakan sesuai dengan kebutuhan yang  diinginkan,  sehingga  mampu  memberikan  manfaat  untuk  menyelesaikan pekerjaan secara lebih cepat.
Pengaruh Persepsi Kemudahan Menggunakan (PKM) Terhadap Kepercayaan (KPC) Hasil  hipotesis  kelima  (H5)  diterima,  artinya  persepsi  kemudahan menggunakan  berpengaruh  terhadap  kepercayaan  menggunakan fintech syariah. Pada Tabel 2 H5 memiliki nilai path coefficients sebesar 0,512, sehingga persepsi kemudahan  menggunakan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap kepercayaan  menggunakan fintech syariah.  Kepercayaan  merupakan  keyakinan yang  kuat  terkait  sesuatu  yang  mampu  diandalkan  keberadaannya.  Dalam penelitian  ini  masyarakat  Yogyakarta  berkeyakinan  bahwa  hadirnya  teknologi berupa fintech syariah,  mampu  melakukan  aktivitas  keuangan  yang  dibutuhkan. Melalui  persepsi  kemudahan  menggunakan  yang  dirasakan  oleh  pengguna, membuktikan  bahwa fintech syariah  dipercaya  sebagai  alat  untuk  mengelola kebutuhan  keuangan  yang  diperlukan,  baik  itu  kebutuhan  dalam  bentuk pembayaran, crowdfunding ,  berdonasi  atau  yang  lainnya.  Hasil  penelitian  ini sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Gefen,  Karahanna,  and  Straub (2003);  Pavlou  (2014);  Priyono  (2017)  bahwa  ketika  pemilik  dari  perusahaan teknologi  mampu  mengelola  teknologi  yang  ditawarkan  menjadi  lebih  mudah untuk  digunakan  dan  dioperasikan  maka  dapat  diartikan  bahwa  perusahaan tersebut  telah  berkomitmen  untuk  menjaga  hubungan  antara  dirinya  dengan pengguna atau pelanggan. Oleh karena itu akan berpengaruh terhadap keyakinan pengguna  bahwa  teknologi  yang  dipilih  dapat  dipercaya.  Sehingga  hasil  ini menandakan  bahwa  semakin  tinggi  persepsi  kemudahan  menggunakan fintech syariah  maka  semakin  tinggi  pula  kepercayaan  masyarakat  untuk  menggunakan teknologi tersebut.

## Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Menggunakan  (PKM)  Terhadap  Sikap (SKP)
Hasil  hipotesis  keenam  (H6)  diterima,  artinya  persepsi  kemudahan menggunakan  berpengaruh  terhadap  sikap  dalam  menggunakan fintech syariah. Pada Tabel 2 H6 memiliki nilai path coefficients sebesar 0,656, sehingga persepsi kemudahan  menggunakan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  sikap dalam  menggunakan fintech syariah.  Hal  ini  berarti  semakin  tinggi  persepsi kemudahan  dalam  menggunakan fintech syariah  maka  semakin  tinggi  pula  sikap seseorang  untuk  mengadopsi  teknologi  tersebut.  Sejalan  dengan  hasil  penelitian yang  di  lakukan  oleh  Wixom  and  Todd  (2005);  Shipps  and  Phillips  (2013); Chuang,  Liu,  and  Kao  (2016);  Nurul  and  Ningrat  (2018);  Sari,  Safitri,  and Anggraini (2019) bahwa persepsi kemudahan menggunakan mempengaruhi sikap dari  penggunanya.  Ketika  sebuah  teknologi  mudah  untuk  digunakan,  maka  akan mempengaruhi  sikap  dari  pengguna  tersebut  untuk  mengadopsinya  baik  di  masa sekarang  mapun  yang  akan  datang.  Sari,  Safitri,  and  Anggraini  (2019) menjelaskan  bahwa  kemudahan  menggunakan  berpengaruh  terhadap  sikap  untuk menggunakan m-banking syariah.  Di  saat  pengguna m-banking syariah  merasa mudah dan mampu mengoperasikan m-banking tersebut secara kesuluruhan, maka pengguna  tersebut  akan  beranggapan  bahwa  dengan  menggunakan m-banking syariah  untuk  urusan  bisnis atau  pekerjaan  merupakan  ide  yang  menarik.  Alasan ini  tentu  akan  sama  halnya  bagi  pengguna fintech syariah  yang  beranggapan bahwa  dengan  kemudahan  yang  ditawarkan  oleh fintech syariah,  maka  secara tidak langsung akan mempermudah kebutuhan dari penggunanya, baik itu dalam hal  transaksi  keuangan  berupa  pinjaman,  pembayaran,  berdonasai  atau  yang lainnya. Selain itu, hasil penelitian ini juga sejalan dengan pandangan dari model TAM yang menyatakan bahwa sikap seseorang akan keberadaan sebuah teknologi disebabkan  oleh  kemudahan  dalam  menggunakan  teknologi  tersebut  sehingga orang tersebut tidak membutuhkan banyak usaha pada saat mengoperasikannya.

## Pengaruh Kepercayaan (KPC) Terhadap Risiko (RSK)
Hasil  hipotesis  ketujuh  (H7)  diterima,  artinya  bahwa  kepercayaan berpengaruh  terhadap  risiko  menggunakan fintech syariah.  Pada  Tabel  2  H7 memiliki nilai path coefficients sebesar 0,704, sehingga kepercayaan berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  risiko  menggunakan fintech syariah.  Risiko merupakan  suatu  akibat  akan  sebuah  kejadian  atau  perbuatan  yang  merugikan pelaku  atau  penggunanya.  Penelitian  ini  kepercayaan  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  risiko  menggunakan fintech syariah.  Hal  ini  menunjukkan bahwa  pengguna fintech syariah  menaruh  kepercayaan  yang  sangat  positif terhadap fintech syariah. Kepercayaan yang berasal dari kehebatan atau keandalan dari fintech syariah  ini  turut  berpengaruh  terhadap  tingkat  risiko  yang  akan dirasakan oleh penggunanya. Meskipun pengguna merasa dengan memilih fintech syariah  akan  dihadapkan  dengan  risiko  yang  besar,  akan  tetapi  dengan  adanya kepercayaan  tinggi  dari  penggunanya  hal  itu  tetap  mendorong  mereka  memilih untuk  menggunakan fintech syariah.  Penelitian  ini  bertolak  belakang  dengan penelitian  Priyono  (2017)  yang  menyatakan  bahwa  kepercayaan  berpengaruh negatif terhadap persepsi risiko.

## Pengaruh Risiko (RSK) Terhadap Sikap (SKP)
Hasil  hipotesis  kedelapan  (H8)  diterima,  artinya  risiko  berpengaruh terhadap  sikap  dalam  menggunakan fintech syariah.  Pada  Tabel  2  H8  memiliki nilai path  coefficients sebesar  0,165,  sehingga  risiko  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  sikap  dalam  menggunakan fintech syariah.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi  risiko  yang  akan  dihadapi  pengguna fintech syariah maka akan berpengaruh secara positif terhadap sikap dalam menggunakan teknologi tersebut. Melihat dari nilai path coefficient yang positif mendekati nol, ini  menunjukkan  bahwa  risiko  tidak  berpengaruh  negatif  terhadap  sikap  untuk menggunakan fintech syariah,  hal  ini  memiliki  kemungkinan  bahwa  perusahaan fintech syariah  mampu  meyakinkan  penggunanya  bahwa  risiko  yang  ada  dapat ditekan dan diminimalisir.
Pengaruh Sharia Compliance (SHC) Terhadap Sikap (SKP) Hasil  hipotesis  kesembilan  (H9)  diterima,  artinya sharia  compliance berpengaruh terhadap  sikap seseorang dalam menggunakan fintech syariah. Pada Tabel  2  H9  memiliki  nilai path  coefficients sebesar  0,797,  sehingga sharia compliance berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  sikap  seseorang  dalam menggunakan fintech syariah. Hal ini menunjukkan bahwa semakin tinggi sharia compliance yang  dimiliki fintech syariah  maka  semakin  tinggi  pula  sikap seseorang  untuk  menggunakan  teknologi  tersebut.  Kondisi  ini  merujuk  kepada persepsi  pengguna  bahwa  ketika fintech syariah  yang  digunakan  sudah  patuh terhadap prinsip-prinsip syariah.

## Pengaruh Sikap (SKP) Terhadap Niat Menggunakan (NMG)
Hasil  hipotesis  kesepuluh  (H10)  diterima,  artinya  sikap  berpengaruh terhadap niat menggunakan fintech syariah. Pada Tabel 2 H10 memiliki nilai path coefficients sebesar  0,716,  sehingga  sikap  berpengaruh  postitif  dan  signifikan terhadap  niat  menggunakan fintech syariah.  Hal  ini  menunjukan  bahwa  semakin tinggi  sikap  seseorang  terhadap fintech syariah  maka  semakin  besar  niat  untuk menggunakan  teknologi  tersebut.  Hasil  penelitian  ini  mendukung  beberapa penelitian  yang  dilakukan  oleh  Chuang,  Liu,  and  Kao  (2016);  Aslam,  Ham,  and Arif  (2017);  Amalia  (2018)  yang  menyatakan  bahwa  niat  seseorang  dalam menggunakan  suatu  teknologi  dipengaruhi  oleh  sikap mereka  terhadap  teknologi tersebut.  Ketika  seorang  individu  merasakan  bahwa  kehadiran fintech syariah memberikan  dampak  baik  dan  positif,  maka  niat  orang  tersebut  untuk menggunakan fintech syariah  semakin  tinggi.  Selain  itu  hasil  penelitian  ini  juga mendukung  model TAM yang  diajukan  oleh  Ajzen  and  Fishbein  (1977)  yang menyatakan  bahwa  niat  seseorang  dalam  menggunakan  sebuah  teknologi didorong oleh sikap mereka terhadap teknlogi tersebut. Hal ini juga menunjukkan bahwa  sikap  dari  responden  penelitian  ini  pada  dasarnya  mendukung  atau menerima fintech syariah  sebagai  bentuk  layanan  keuangannya.  Adanya  sikap positif tersebut akan mendorong masyarakat untuk menggunakan layanan tersebut di masa yang akan datang.

## KESIMPULAN
Secara  umum  hipotesis  yang  diajukan  diterima,  kecuali  hipotesis  ketiga ditolak,  yang  mana  persepsi  kegunaan  tidak  berpengaruh  terhadap  sikap  dalam menggunakan fintech syariah. Sedangkan faktor yang memiliki peran paling besar terhadap penerimaan fintech syariah adalah sikap dan sharia compliance . Hal ini mengingat bahwa semakin positif sikap seseorang terhadap sebuah  teknlogi maka semakin  besar  niat  untuk  mengadopsinya.  Disamping  itu  hadirnya sharia compliance juga  memperkuat  sikap  seseorang  untuk  mengadopsi fintech  syariah sebagai  layanan  keuangan  pribadinya.  Karena  selain  manfaat  yang  didapatkan, pengguna  juga  akan  merasa  setiap  transaksi  yang  dilakukan  sudah  berdasarkan prinsip syariah.
Hasil penelitian ini dapat menjadi sumber referensi baru bagi para peneliti di  masa  mendatang  yang  memilih  topik  kajian  yang  sama  terkait  penerimaan sistem atau teknologi dibidang keuangan. Selain itu, dapat memberikan kontribusi mengenai  hal  apa  saja  yang  mempengaruhi  penerimaan fintech syariah  di Indonesia,  khususnya  pada  masyarakat  Yogyakarta.  Sehingga  dapat  dijadikan rujukan  dan  pertimbangan  bagi  perusahaan-perusahaan fintech syariah  untuk dapat  mengembangkan  layanannya  dan  meningkatkan  kualitas  serta  fungsi  dari fintech syariah yang sudah ada saat ini. Penelitian  ini  menggunakan  sampel  sebanyak  150  orang,  yang  mana  dari sampel  tersebut  belum  semuanya  pengguna fintech syariah,  sehingga  belum  bisa mewakili  dari  pengguna fintech syariah  itu  sendiri.  Oleh  sebab  itu  bagi  peneliti selanjutnya  agar  dapat  memperluas  sampel  serta  dapat mengembangkan  variabel yang  belum  digunakan  pada  penelitian  ini,  seperti  pengetahuan  terkait fintech syariah.  Karena  beberapa  responden  masih  banyak  yang  belum  tahu  tentang fintech syariah dan manfaat apa saja yang akan didapat dari menggunakan fintech syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdillah,  Willy,  and  Jogiyanto  Hartono.  2015. Partial  Least  Square  (PLS) Alternatif  Structural  Equation  Modeling  (SEM)  dalam  Penelitian  Bisnis . Yogyakarta: Penerbit Andi, 2015.
Ajzen, Icek, and M. Fishbein. 1977. “Attitude-Behavior Relations: A Theoretical Analysis And Review Of Empirical Research”. Psychological Bulletin 84 (5), 888-918. https://psycnet.apa.org/doi/10.1037/0033-2909.84.5.888. Amalia,  Siti  Nur  Annisa.  2018.  “Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Minat Individu  Terhadap  Financial  Technology (FinTech) Syariah  (Paytren) Sebagai  Salah  Satu  Alat  Transaksi  Pembayaran  (Pendekatan Technology Acceptane  Model (TAM)  dan Theory  of  Planned  Behavior (TPB)”. IQTISHADUNA 9 (1), 57-73.
https://journal.uinmataram.ac.id/index.php/iqtishaduna/article/view/687. Arner,  Douglas  W.,  Janos  Barberist,  Ross  P.  Buckley.  2015.  “The  Evolution  of FinTech:  A  New  Post-Crisis  Paradigm?”. University  of  Hong  Kong Faculty of Law Research Paper No. 2015/047 UNSW Law Research Paper No. 2016-62, 1-45. https://doi.org/10.2139/SSRN.2676553.
Aslam,  Wajeeha,  Marija  Ham,  and  Imtiaz  Arif.  2017.  “Consumer  Behavioral Intentions  towards  Mobile  Payment  Services:  An  Empirical  Analysis  in Pakistan”. Market-Tržište 29 (2), 161-176. https://doi.org/10.22598/mt/2017.29.2.161. Chin,  Wynne  W.  1998. Modern  Methods  For  Business  Research: The  Partial Least  Square  Approach  to  Structural  Equation  Modeling .  New  Jersey: Lawrence Erlbaum Associates Inc. http://www.researchgate.net/publication/232569511. Chuang,  Li-Min,  Chun-Chu  Liu,  and  Hsiao-Kuang  Kao.  2016.  “The  adoption  of fintech service: TAM perspective”. International Journal of Management and Administrative Sciences (IJMAS) 3 (7), 1-15. https://www.ijmas.org/3- 7/IJMAS-3601-2016.pdf.
Davis,  Fred  D.  1989.  “Perceived  Usefulness,  Perceived  Ease  of  Use,  and  User Acceptance  of  Information Technology”. MIS  Quarterly 13  (3),  319-340. https://doi.org/10.2307/249008.
Davis, Fred D., Richard P. Bagozzi, Paul R. Warshaw. 1989. “User Acceptance of Computer  Technology:  A  Comparison  of  Two  Theoretical  Models”. Management Science 35 (8), 982-1003. https://doi.org/10.1287/mnsc.35.8.982.
Fishbein, M., and Icek Ajzen. 1975. Belief, Attitude, Intention And Behaviour: An Introduction To Theory And Research . MA: Addison-Wesley. Fornell,  Claes,  and  David  F.  Larcker.  1981.  “Evaluating  Structural  Equation Models with Unobservable and Measurement Error”. Journal of Marketing Research 18 (1), 39-50. https://doi.org/10.1177/002224378101800104. Gefen, David, Elena Karahanna, and Detmar W. Straub. 2003. “Trust and TAM in Online  Shopping  An  Integrated  Model”. MIS  Qarterly 27  (1),  51-90. https://doi.org/10.2307/30036519.
Ghozali,  Imam.  2006. Structural  Equation  Modelling  Metode  Alternatif  dengan PLS, Edisi Kedua . Semarang: BP Undip.
Janusi, Rahman El. 2012. “Implementasi Syariah Governance Serta Implikasinya
Terhadap  Reputasi  dan  Kepercayaan  Bank  Syariah”. Al-Tahrir:  Jurnal Pemikiran Islam 12 (1), 91-115. https://jurnal.iainponorogo.ac.id/index.php/tahrir/article/view/48.
Kim,  Dan  J.,  Donald  L.  Ferrin,  and  H.  Raghav  Rao.  2008.  “A  Trust-Based Consumer Decision-Making Model In Electronic Commerce: The Role Of Trust, Perceived Risk And Their Antecedents”. Decision Support Systems 44 (2), 544-564. https://doi.org/10.1016/j.dss.2007.07.001.
Monica,  Nina,  and  Annafi  Indra  Tama.  2017.  “Pengaruh  Persepsi  Manfaat, Persepsi  Kemudahan,  Persepsi  Kenyamanan,  Norma  Subjektif,  dan Kepercayaan  Terhadap  Minat  Menggunakan  Electronic  Commerce”. JRAK:  Jurnal  Riset  Akuntansi  &  Komputerisasi  Akuntansi ,  8  (1),  27-41. http://jurnal.unismabekasi.ac.id/index.php/jrak/article/view/803.
Nasution,  Dewi  Sartika.  2017.  “Urgensi  Fintech  dalam  Kurikulum  Perguruan
Tinggi”. IQTISHADUNA 8 (2), 116-129. https://journal.uinmataram.ac.id/index.php/iqtishaduna/article/view/389.
Niswah,  Farokhah Muzayinatun,  Lu'liyatul Mutmainah, and Diah Ayu  Legowati. 2019.  “Muslim  Millennial’s  Intention  of  Donating  for  Charity  Using
Fintech Platform”. Journal of Islamic Monetary Economics and Finance 5
(3), 623-644. https://doi.org/10.21098/jimf.v5i3.1080.
Nizar,  Muhammad  Afdi.  2017.  “Teknologi  Keuangan  (Fintech):  Konsep  dan
Implementasinya di Indonesia”. Warta Fiskal (5), 5-13. https://www.researchgate.net/publication/323629323_Teknologi_Keuanga n_Fintech_Konsep_dan_Implementasinya_di_Indonesia.
Nurul,  Maulia,  and  R.  Gratiyana  Ningrat.  2018.  “Adopsi  Teknologi  Muslim, Sikap  dan  Intensi  Pembelian  Produk  Investasi  Islam  Menggunakan Financial  Technology”. Journal  of  Economics  and  Business  Aseanomics (JEBA) 3 (2), 155-175. https://doi.org/10.33476/jeba.v3i2.958. OJK.  2019. Statistik  Fintech  Lending  Periode  Desember  2019 .  Diakses  dari https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan- statistik/fintech/Pages/Statistik-Fintech-Lending-Periode-Desember- 2019.aspx.
Pavlou,  Paul  A.  2014.  “Consumer  Acceptance  of  Electronic  Commerce: Integrating  Trust  and  Risk  with  the  Technology  Acceptance  Model”. International  Journal  of  Electronic  Commerce 7  (3),  101-134. https://doi.org/10.1080/10864415.2003.11044275.
Priyono,  Anjar.  2017.  “Analisis  Pengaruh  Trust  dan  Risk  Dalam  Penerimaan Teknologi  Dompet  Elektronik  Go-Pay”. Jurnal  Siasat  Bisnis 21(1),  88- 106. https://doi.org/10.20885/jsb.vol21.iss1.art6.
Safitri,  Ernita  Oktaviana,  Yusi  Tyroni  Musityo,  and  Niken  Hendrakusuma Wardhani. 2019. “Analisis Perilaku Penggunaan Mobile Payment Aplikasi
OVO Menggunakan Technology Acceptance Model (TAM)
Termodifikasi”. Jurnal  Pengembangan  Teknologi  Informasi  dan  Ilmu Komputer 3 (8), 8184-8189. https://j-ptiik.ub.ac.id/index.php/j- ptiik/article/view/6120.
Sari,  Firdausa  Kumala,  Novita  Safitri,  and  Wahyu  Anggraini.  2019.  “Trust  on Sharia M-Banking: Evidance on Milenials Generations”. JIES: Journal of Islamic Scholar , 29-41.
Shipps,  Belinda,  and  Brandis  Phillips.  2013.  “Social  Networks,  Interactivity  and Satisfaction:  Assessing  Socio-Technical  Behavioral  Factors  as  an Extension to Technology Acceptance”. Journal of Theoritical and Applied Electronic Commerce Research 8 (1), 35-52. https://doi.org/10.4067/S0718-18762013000100004. Siregar,  Khairani  Ratnasari.  2011.  “Kajian  Mengenai  Penerimaan Teknologi  dan Informasi  Menggunakan  Technology  Accaptance  Model  (TAM)”. Rekayasa 4 (1), 27-32. https://journal.trunojoyo.ac.id/rekayasa/article/view/2322. Siri, Moh., Fitriyani Fitriyani, and Asti Herliana. 2017. “Analisis Sikap Pengguna Paytren Menggunakan Technology Acceptance Model”. Jurnal Informatika 4 (1), 66-75. https://ejournal.bsi.ac.id/ejurnal/index.php/ji/article/view/1613.
Wixom,  Barbara  H.,  and  Peter  A.  Todd.  2005.  “A  Theorical  Integration  of  User Satisfaction  and  Technology  Acceptance”. Information  System  Research 16 (1), 85-102. https://www.doi.org/10.1287/isre.1050.0042. World Bank Group. (2016). The Little Data Book 2016 . World Bank Publications. https://data.worldbank.org/products/data-books/little-data-book.