Anteseden Attitude Towards M­Banking Dan Dampaknya Terhadap Behavioral Intention To Adopt M­Banking

## ANTESEDEN ATTITUDE TOWARDS M-BANKING DAN DAMPAKNYA TERHADAP BEHAVIORAL INTENTION TO ADOPT M-BANKING
Titon Adrinanto
Universitas  Trisakti Email  :  titonadrinanto@gmail.com

## Abstract
The background of this research was m­banking users in Indonesia is still low despite the mobile phone users in developed and developing countries in the world has increased rapidly since 21 st century. Some bank companies in Indonesia has been offering m­banking service but the use of m­banking for financial transaction is still low and limited. The objectives of this research was to analyze the antecedents of attitude towards m­banking and its impact on behavioral intention to adopt m­banking. The design of this research applies hypothesis testing. 200 samples selected from  prospective  user  of  3  government  bank.  The  sampling  technique  was  purposive  sampling with  cross­sectional  study.  Data  analysis  used  in  this  research  was  collected  by  questionnaire technique with item of statements for each variable. In order to obtain valid and reliable instrument tool, validity and reliability test has been done. The result of this research conclude that there is positive  effect  perceived  usefulness,  perceived  ease  of  use,  perceived  competence,  perceived communication,  perceived  privacy  and  security,  society  influence,  and  facilitating  condition  on attitude  towards  m­banking.  This  study  supports  that  there  is  positive  influence  on  attitude towards  m­banking  on  behavioral  intention  to  adopt  m­banking.
Keywords : m­banking, mobile Banking, attitude, behavioral intention.
Jurnal  Manajemen dan  Pemasaran  Jasa
Volume 8, No.2  Tahun  2015

## PENDAHULUAN
Pengguna m­banking masih  rendah meskipun  pengguna  telepon  seluler  di  negara maju  maupun  berkembang,  meningkat  pesat  di abad  ke­21  (Kwiatkowski,  2010).  ditemukan bahwa  hanya  53%  pengguna  telepon  seluler merasa  nyaman  bertransaksi  menggunakan m­ banking. Sementara  itu,  64%  di  antaranya merupakan  pengguna  telepon  seluler  yang berasal  dari  negara­negara  di  Asia  (Matuszak et al. , 2009).
Berdasarkan  data  survei  yang  dilakukan di Afrika, India, dan Indonesia pada tahun 2012, terlihat  bahwa  Indonesia  menempati  posisi paling  terakhir  dalam  hal  penggunaan m­ banking ,  yaitu  hanya  38%.  Hal  ini  dapat menjelaskan  bahwa  transaksi  finansial  melalui layanan m­banking belum  terlalu  berkembang di Indonesia jika dibandingkan dengan beberapa negara di Afrika dan juga di India.
Mobile  banking atau m­banking masih merupakan  hal  baru  di  Indonesia,  hanya  bank­ bank tertentu, baik itu bank swasta maupun bank pemerintah,  yang  menawarkan  kemudahan dalam  melakukan  transaksi  menggunakan m­ banking .  Kebutuhan customer terhadap m­ banking di  Indonesia,  yaitu  untuk  melakukan pengisian  pulsa,  pembayaran  tagihan,  dan melakukan pengiriman uang (Hill et al. , 2012; Suri et al. , 2010).

## LANDASAN TEORI

## Trust Factors
Di  dalam  dunia  pemasaran, trust atau kepercayaan  terus  berkembang  (Sahay,  2003). Menurut  Flavian  &  Guinaliu  (2006), trust merupakan  salah  satu  pertimbangan,  beserta
komitmen,  komunikasi,  dan  kepuasan,  yang merupakan  pilar  dasar  yang  mendukung relationship  marketing  theory .  Menurut  Ponte et al. (2015), trust atau kepercayaan adalah dimana suatu  pihak  percaya  bahwa  kebutuhannya  akan terpenuhi di masa yang akan datang oleh tindakan atau  perbuatan  yang  dilakukan  oleh  pihak  lain. Selain itu, trust dapat dikatakan juga sebagai suatu kepercayaan  dari customer terhadap  beberapa kriteria  dari supplier, termasuk  sikap  positif  dari supplier di masa yang akan datang (Ganesan, 1994; Coulter & Coulter, 2002).
Menurut  Maroofi et  al. (2013),  faktor­ faktor penentu kepercayaan customer mempunyai  dampak  terhadap  sikap customer terhadap m­banking . Beberapa faktor kepercayaan  yang  mempunyai  dampak  terhadap attitude towards  m­banking yang  dikemukakan oleh  Deb  &  Lomo­David (2014) , yaitu  sebagai berikut:
(1) Competence . Merupakan keterampilan dan kemampuan perusahaan untuk memenuhi  kebutuhan customer dengan  tepat (Lin,  2011;  Flavian  &  Guinaliu,  2006).  Selain  itu, disebutkan  bahwa competence berhubungan dengan  persepsi customer (Lin,  2011).  Jika persepsi customer terhadap  bank  penyedia layanan m­banking adalah  positif,  maka  persepsi customer terhadap  layanan m­banking yang ditawarkan oleh bank tersebut juga positif. Hal ini dapat  memberikan  dampak  yang  positif  juga terhadap attitude towards m­banking (Lin, 2011).
(2) Benevolence. Berkaitan  dengan  hubungan antarindividu,  yaitu  merupakan  niat  dan  usaha untuk  memperhatikan  kepentingan customer, tidak  hanya  kepentingan  perusahaan  itu  sendiri (Mukherjee & Nath, 2003; Howorth & Moro, 2005). Deb  &  Lomo­David (2014) menyebutkan  dalam penelitiannya  bahwa perceived  benevolence mempunyai  pengaruh  yang  positif  terhadap attitude  towards  m­banking, dimana  jika  bank
Anteseden Attitude Towards M­Banking Dan Dampaknya Terhadap Behavioral Intention To Adopt M­Banking
mampu  membantu  dan  mengutamakan kesejahteraan customer­ nya , maka sikap customer akan  menjadi  positif  dan  nyaman  terhadap  bank tersebut.  (3) Communication .  Merupakan  usaha perusahaan  untuk  memberikan  informasi  secara tepat waktu dan akurat (Mukherjee & Nath, 2003). Menurut Mukherjee & Nath (2003), Lin (2011), dan Deb  &  Lomo­David (2014),  persepsi customer terkait  ketepatan,  transparansi,  kualitas,  dan akurasi  dari  informasi  yang  diberikan  oleh  bank kepada customer­ nya  akan  menimbulkan  sikap yang  positif  terhadap m­banking. (4) Privacy  and security. Merupakan  usaha  perusahaan  untuk menjaga dan mengamankan semua informasi, baik yang  bersifat personal maupun sensitif,  mengenai customer ­nya  (Wang et  al., 2003).  Dengan meningkatnya  jumlah  produk  dan  layanan  yang ditawarkan  dan  disediakan  melalui  internet, costumer menjadi  semakin  memperhatikan  dan sadar akan security and privacy (Pikkarainen, 2004). Resiko­resiko  pencurian  data  dan  informasi penting  ke  pihak­pihak  tidak  bertanggung  jawab, yaitu cyber criminal, membuat privacy and security menjadi hal yang perlu diperhatikan (Gupta & Xu, 2010; Cheng et al., 2006; Pikkarainen et al., 2004). Oleh karena  itu, bank  yang  menyediakan layanan m­banking harus  memberikan  edukasi  kepada customer­ nya  terkait  fitur­fitur  keamanan  yang tersedia  serta  pembaharuan  apa  yang  telah dilakukan  untuk  meningkatkan  fitur­fitur keamanan tersebut (Lin, 2011).

## Technology Acceptance Model
Technology  Acceptance Model merupakan suatu  model  yang  diadaptasi  dan  dikembangkan dari Theory of Reasoned Action yang dikemukakan oleh Fishbein  &  Ajzen  (1975). Terdapat  2  variabel yang dapat mempengaruhi actual system use dari komputer,  yaitu  2  faktor  keyakinan,  yang  terdiri dari perceived usefulness dan perceived ease of use.
Perceived  usefulness merupakan  derajat atau  tingkat  kegunaan  yang  dirasakan  oleh seseorang terhadap inovasi pada suatu produk atau jasa  dibandingkan  dengan  suatu  produk  dan  jasa yang  sudah  ada  (Rogers,  1983).  Penelitian  yang dilakukan  oleh  Yang  &  Lee  (2010)  juga menyebutkan  bahwa perceived  of  usefulness berkaitan  dengan  persepsi  yang  bersifat  subjektif pada  masing­masing  orang  mengenai  kegunaan dari  suatu  teknologi.  Semakin  tinggi  keinginan seseorang  untuk  menggunakan  suatu  teknologi baru,  teknologi  baru  tersebut  akan  semakin dianggap berguna (Davis, 1989).
Perceived  ease  of  use merupakan  derajat atau  tingkat  kepercayaan  seseorang  mengenai kemudahan  atau  kesukaran  dalam  penggunaan suatu  teknologi.  Teknologi  baru  yang  memiliki tingkat  kegunaan  yang  tinggi tetapi  susah  untuk digunakan  akan  menyebabkan  seseorang  tidak mau  untuk  mengadopsi  atau  menggunakannya (Davis, 1989). Disebutkan bahwa perceived ease of use juga mempunyai dampak positif tidak langsung terhadap  penggunaan  dari  teknologi  baru  (Davis, 1989).  Hal  ini  dibuktikan  oleh  penelitian  yang dilakukan  oleh  Davis  (1989)  dimana  20%  dari responden  penelitian  tersebut  menyatakan bahwa perceived  ease  of  use atau  tingkat kemudahan yang dirasakan merupakan salah satu hal yang memberikan dampak terhadap keputusan seseorang  untuk  menggunakan  teknologi  baru.

## Society Influence
Society  influence merupakan  derajat  atau tingkatan  yang  menyatakan  seberapa  besar ketertarikan  seseorang  terhadap  suatu  hal  baru yang  dipengaruhi  oleh  kehidupan  sosialnya  (Deb & Lomo­David, 2014; Kleijnen et al., 2004. Hal ini memberikan kecenderungan bagi customer untuk berkomunikasi  dengan  teman,  keluarga,  maupun
Jurnal  Manajemen dan  Pemasaran  Jasa
Volume 8, No.2  Tahun  2015
rekan kerjanya terlebih dahulu sebelum customer memutuskan  untuk  menggunakan  atau  tidak menggunakan suatu teknologi baru ((Deb & Lomo­ David, 2014).

## Facilitating  Condition
Kepercayaan seseorang terhadap keberadaan  sumber  daya  dan  infrastruktur  untuk menunjang  penggunaan  teknologi  yang  ada disebut facilitating  condition (venkatesh et  al., 2003). Pengaplikasian sumber daya dan teknologi dalam konteks ­m­banking dapat digunakan untuk mempengaruhi  persepsi customer mengenai pengetahuan  dan  sumber  dayanya  untuk menggunakan m­banking (Ajzen,  1991) . Deb  & Lomo­David (2014) menyebutkan bahwa costumer yang mempunyai telepon seluler dengan fitur­fitur, yaitu  SMS dan  internet,  serta  mampu menggunakan m­banking dengan  telepon selulernya  tersebut,  cenderung  mempunyai attitude  towards  m­banking yang  positif.
Attitude
Menurut Kraft et al. (2005), attitude yang positif  mempunyai  peran  untuk  membentuk costumer’s behavior intention . Attitude atau sikap juga  disebut  sebagai  perasaan  seseorang  yang bersifat  subjektif  yang  dapat  berupa  perasaan positif  maupun  negatif  mengenai  kebiasaan  yang dilakukan (Fishbein & Ajzen, 1975). Sedangkan Ha &  Perks  (2005)  mendefinisikan  bahwa attitude yang positif merupakan suatu motivasi yang positif pula  dari customer terkait  pembelian  dari  suatu barang  atau  pengalaman  dari  suatu  layanan. Attitude yang positif tersebut mampu menciptakan customer’s behavioral intention (Ha, 2010) .

## Behavioral Intention
Ajzen  (1991)  telah  menyebutkan  bahwa untuk  menjelaskan  perilaku  manusia  merupakan
hal yang sangat susah. Untuk mempelajari perilaku manusia  tersebut,  dapat  dilakukan  pendekatan­ pendekatan  dari  beberapa  tingkat,  mulai  dari tingkat  proses  psikologis  sampai  pengaruh­ pengaruh  sosial  (Ajzen,  1991).  Sementara  itu, menurut  Fishbein  &  Ajzen  (1975), behavioral intention merupakan  fungsi  langsung  dari  sikap terhadap  perilaku  seseorang.  Disebutkan  juga bahwa behavioral  intention merupakan  sikap positif dan negatif seseorang terhadap suatu objek atau  terhadap  keinginannya  untuk  melakukan suatu hal Fishbein & Ajzen, 1975). Oleh karena itu, Deb  &  Lomo­David  (2014)  mengaitkan  teori tersebut dengan behavioral intention to adopt m­ banking, dimana  kenyamanan  dan  sikap  positif customer terhadap m­banking akan mempengaruhi niat perilakunya untuk mengadopsi m­banking tersebut.

## Rerangka Pemikiran
Menurut  Deb  &  Lomo­David (2014), attitude  towards  m­banking dipengaruhi  oleh perceived  usefulness dan perceived  ease  of  use. Selain  itu, Deb  &  Lomo­David  (2014) menambahkan bahwa trust factors, yaitu perceived competence , perceived benevolence , perceived communication , dan perceived privacy and security, masing­masing  mempunyai  pengaruh  terhadap attitude  towards  m­banking. Deb  &  Lomo­David (2014) juga menyebutkan bahwa society influence dan facilitating condition juga dapat mempengaruhi attitude seseorang terhadap suatu teknologi  baru.  Deb  &  Lomo­David  (2014) menyebutkan bahwa behavioral intention to adopt m­banking dipengaruhi  oleh attitude  towards  m­ banking. Keterkaitan  antarvariabel  dapat  dilihat pada  rerangka  konseptual  pada  penelitian  ini (gambar 1).
Anteseden Attitude Towards M­Banking Dan Dampaknya Terhadap Behavioral Intention To Adopt M­Banking

## Perumusan  Hipotesis
Eriksson et al. (2004) dan Wang et al. (2003) telah  menyebutkan  bahwa  manfaat  dan kemudahan  dari m­banking tidak  secara  penuh mencerminkan attitude towards m­banking. Trust factors haruslah  diperhatikan  juga.  Menurut  Deb &  Lomo­David  (2014), competence,  benevolence, communication, dan privacy  and  security adalah trust  factors dan  secara  individual  mempunyai peran  yang  penting  dan  mempunyai  pengaruh positif  terhadap attitude  towards  m­banking. Berdasarkan  uraian  tersebut,  hipotesis  pertama, ke­2,  ke­3,  dan  ke­4  dapat  dirumuskan  sebagai berikut:
H 1 :  Terdapat  pengaruh  positif perceived competence terhadap attitude  towards  m­ banking.
H 2 :  Terdapat  pengaruh  positif perceived benevolence terhadap attitude  towards  m­ banking.
H 3 :  Terdapat  pengaruh  positif perceived communication terhadap attitude  towards m­banking.
H 4 :  Terdapat  pengaruh  positif perceived  privacy and  security terhadap attitude  towards  m­ banking.

## Trust Factors
Perceived Usefulness
Perceived Ease of Use Perceived Competence Perceived Benevolence Perceived Privacy and Security
Perceived Communication
Society Influence
Facilitating Condition
Attitude towards m-banking Behavioral Intention to Adopt m­banking Gambar 1 Rerangka Konseptual
Jurnal  Manajemen dan  Pemasaran  Jasa Volume 8, No.2  Tahun  2015
Penelitian  terdahulu  yang  dilakukan  oleh Deb  &  Lomo­David  (2014)  menyatakan  bahwa terdapat  pengaruh  positif perceived  usefulness terhadap attitude towards m­banking . Berdasarkan hal tersebut, hipotesis ke­5 yang diuji pada  penelitian  ini  adalah  sebagai  berikut:
H 5 : Terdapat  pengaruh  positif perceived  of usefulness terhadap attitude  towards  m­ banking.
Penelitian terdahulu menyebutkan bahwa perceived  ease  of  use dari m­banking dapat mempengaruhi attitude  towards  m­banking (Deb &  Lomo­David,  2014).  Berdasarkan  hal  tersebut, hipotesis ke­6 yang diuji pada penelitian ini adalah sebagai  berikut:
H 6 : Terdapat pengaruh positif perceived ease of use terhadap attitude  towards  m­banking.
Pada  penelitian  sebelumnya,  yaitu  pada penelitian yang dilakukan oleh Deb & Lomo­David (2014), sikap seseorang akan menjadi positif atau menjadi  negatif  terhadap m­banking dipengaruhi oleh society  influence ,  baik  dari  teman­temannya maupun  keluarganya.  Oleh  karena  itu,  hipotesis ke­7  yang diuji pada  penelitian  ini adalah sebagai berikut:
H 7 :  Terdapat  pengaruh  positif society  influence terhadap attitude  towards  m­banking.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Deb  & Lomo­David  (2014)  menunjukkan  bahwa  aplikasi sumber  daya  dan  teknologi  yang  dilakukan  oleh bank  terkait m­banking dapat  digunakan  untuk mempengaruhi  persepsi  calon  pengguna  dari m­ banking, terutama  untuk  calon  pengguna  yang mempunyai  telepon  seluler  yang  mampu  untuk menggunakan m­banking. Berdasarkan  hal
tersebut, hipotesis ke­8 yang diuji pada penelitian ini adalah sebagai berikut :
H 8 : Terdapat  pengaruh  positif facilitating condition terhadap attitude  towards  m­ banking.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Deb  & Lomo­David (2014) menunjukkan bahwa terdapat pengaruh  positif attitude  towards  m­banking terhadap behavioral intention to adopt m­banking, dimana  sikap  seseorang  yang  positif  atau  negatif terhadap suatu teknologi akan mempengaruhi niat perilakunya  terhadap  teknologi  tersebut.  Oleh karena  itu,  hipotesis  ke­9  yang  akan  diuji  pada penelitian  ini  adalah  sebagai  berikut:
H 9 : Terdapat  pengaruh  positif attitude  towards m­banking terhadap behavioral intention to adopt  m­banking.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  7  variabel, yaitu:  (1) Trust  Factors ,  (2) Perceived  Usefulness , (3) Perceived Ease of Use, (4) Society Influence , (5) Facilitating  Condition, (6) Attitude  Towards  M­ Banking, (7) Behavioral  Intention  to  Adopt  M­ Banking . Trust factors diukur  dengan menggunakan  4  dimensi  yang  terdiri  dari:  (1) Perceived Competence, (2) Perceived Benevolence,
(3) Perceived  Communication, dan  (4) Perceived Privacy  and  Security. Setiap  variabel  dan  dimensi diukur  menggunakan  item  pernyataan  yang dikemukakan  oleh  Deb  &  Lomo­David (2014). Setiap  item  pernyataan  pada  masing­masing variabel  dan  dimensi  tersebut  diukur menggunakan  Skala  Likert.  Variabel­variabel  yang digunakan  pada  penelitian  ini  beserta pengukurannya  dapat  diuraikan  sebagai  berikut:
Anteseden Attitude Towards M­Banking Dan Dampaknya Terhadap Behavioral Intention To Adopt M­Banking

## Trust Factors
Variabel trust  factors pada  penelitian  ini mempunyai  4  dimensi  yang  terdiri  dari perceived competence,  perceived  benevolence,  perceived communication, dan perceived privacy and security.
Setiap  dimensi  diukur  dengan  item  pernyataan, yaitu  sebagai  berikut:
Perceived  competence diukur  dengan menggunakan  3  item  pernyataan,  yaitu  sebagai berikut:
1. Saya  merasa  bank  mempunyai  kemampuan untuk  memahami  kebutuhan  saya  dalam mengelola  keuangan  saya.
2. Saya merasa bank mempunyai keahlian untuk memahami kebutuhan  saya  dalam  mengelola keuangan  saya.
3. Saya  merasa  bank  mempunyai  pengetahuan yang  baik  untuk  memahami  kebutuhan  saya dalam  mengelola  keuangan  saya.
Perceived  benevolence diukur  dengan menggunakan  3  item  pernyataan,  yaitu  sebagai berikut:
1. Saya merasa bank mengutamakan kepentingan  dan  keinginan  saya.
2. Jika saya membutuhkan bantuan, saya percaya bahwa  bank  akan  melakukan  yang  terbaik untuk  membantu  saya.
3. Saya merasa bank mengutamakan kesejahteraan saya, tidak hanya kesejahteraan bank  itu  sendiri.
Perceived  communication diukur  dengan menggunakan  4  item  pernyataan,  yaitu  sebagai berikut:
1. Bank  menyatakan  kebijakannya  mengenai jaringan m­banking kepada customer ­nya secara  jelas.
2. Bank  tetap  memberikan  informasi  kepada customer ­nya  terkait  pengembangan  terkini dalam  jaringan m­banking.
3. Customer selalu mendapatkan informasi yang berkualitas.
4. Bank  tidak  pernah  menuntut  apapun  yang bersifat  tidak  sah.
Perceived  privacy  and  security diukur dengan  menggunakan  4  item  pernyataan,  yaitu sebagai  berikut:
1. Saya  merasa  aman  untuk  memberikan informasi  yang bersifat personal ke  dalam m­ banking.
2. Saya  tidak  merasa  khawatir  untuk menggunakan m­banking selama  saya  tahu bahwa  transaksi  yang  saya  lakukan  terjamin dan aman.
3. Saya  merasa  aman  untuk  mengirimkan informasi  yang  sensitif  melalui m­banking.
4. Saya  merasa  bank  tidak  akan  membocorkan informasi  apapun  kepada  pihak  lain.

## Perceived  Usefulness
Perceived  usefulness diukur  dengan menggunakan  5  item  pernyataan,  yaitu  sebagai berikut:
1. Saya  percaya  bahwa m­banking akan membantu  saya  untuk  menyelesaikan pekerjaan  dengan  lebih  cepat.
2. Saya  percaya  bahwa m­banking akan meningkatkan  kualitas  dari  layanan perbankan.
Jurnal  Manajemen dan  Pemasaran  Jasa Volume 8, No.2  Tahun  2015 3. Saya  percaya  bahwa m­banking akan memberikan  kemudahan  untuk  menerima layanan  perbankan.
4. Saya  percaya  bahwa m­banking akan  lebih banyak  manfaatnya  daripada  kelemahannya.
5. Saya percaya bahwa dengan menggunakan m­ banking ,  saya  akan  mampu  mengendalikan aktivitas  perbankan  dengan  lebih  baik.

## Perceived Ease of Use
Perceived  ease  of  use diukur  dengan menggunakan  7  item  pernyataan,  yaitu  sebagai berikut:
1. Saya percaya bahwa menggunakan m­banking sangat  mudah.
2. Saya percaya bahwa dengan menggunakan m­ banking akan  mempermudah  saya  untuk mempelajari  operasional  perbankan.
3. Saya percaya bahwa menggunakan m­banking akan  memberikan  kemudahan.
4. Saya percaya bahwa menggunakan m­banking akan sangat fleksibel untuk bertransaksi kapan saja.
5. Saya  percaya  bahwa  proses  dalam menggunakan m­banking akan  mudah  untuk diingat.
6. Saya percaya bahwa antarmuka dari m­banking mudah  dimengerti.
7. Saya  percaya  bahwa  akan  mudah  bagi  saya untuk  mahir dalam  menggunakan m­banking.

## Society Influence
S ociety  influence diukur  dengan menggunakan  4  item  pernyataan,  yaitu  sebagai berikut:
1. Saya ingin melakukan apa yang teman saya pikir harus saya lakukan.
2. Saya  ingin  melakukan  apa  yang  keluarga  saya pikir harus  saya lakukan.
3. Teman­teman  saya  berpikir  bahwa  saya seharusnya  menggunakan m­banking.
4. Keluarga saya berpikir bahwa saya seharusnya menggunakan m­banking.

## Facilitating  Condition
Facilitating  condition diukur  dengan menggunakan  4  item  pernyataan,  yaitu  sebagai berikut:
1. Telepon  seluler  saya  mampu  untuk menggunakan m­banking.
2. Biaya  untuk  membeli  telepon  seluler  yang mampu  menggunakan m­banking itu  rendah.
3. Layanan  internet  untuk  telepon  seluler  itu murah.
4. Layanan bank untuk m­banking itu murah.

## Attitude Towards M-Banking
Attitude  towards  m­banking diukur dengan  menggunakan  4  item  pernyataan,  yaitu sebagai  berikut:
1. Saya  merasa bahwa  menggunakan m­banking akan  menjadi  pemikiran  yang  baik.
2. Saya merasa bahwa menggunakan m­banking akan  menjadi  pemikiran  yang  bijak.
3. Saya menyukai pemikiran dalam menggunakan m­banking.
4. Saya merasa nyaman untuk menggunakan m­ banking.
Anteseden Attitude Towards M­Banking Dan Dampaknya Terhadap Behavioral Intention To Adopt M­Banking

## Behavioral Intention To Adopt M-Banking
Behavioral  intention  to  adopt  m­banking diukur  dengan  menggunakan  3  item  pernyataan, yaitu  sebagai  berikut:
1. Saya berniat untuk menggunakan m­banking.
2. Saya  berniat  menggunakan m­banking untuk semua  tujuan  perbankan.
3. Saya  sering  berniat  untuk  menggunakan m­ banking.

## Rancangan Penelitian
Penelitian  ini  mengacu  pada  penelitian yang telah dilakukan oleh Deb & Lomo­David (2014) di India. Rancangan penelitian ini bertujuan untuk testing  hypothesis. Jenis  investigasi  yang digunakan  adalah correlational  study. Tingkat intervensi  peneliti  adalah moderate  intervention . Study setting yang digunakan adalah non­contrived atau inartificial setting. Desain pengambilan sampel yang  dilakukan  pada  penelitian  ini  adalah non­ probability  sampling .  Metode  penarikan  sampel yang  dipilih  untuk  penelitian  ini  adalah  metode purposive  sampling. Kuesioner  disebarkan  dan diambil  sampel  sebanyak  200  orang  untuk mewakili  populasi  yang  ada.

## Metode Analisis Data
Penelitian  ini  menggunakan  metode analisis data sebagai berikut: (1) Statistik deskriptif, yaitu  dengan  melakukan  pengolahan  data  dari hasil  kuesioner  ke  dalam  bentuk  statistik deskriptif,  yang  terdiri  dari  nilai  rata­rata  dan standar  deviasi.  Analisis  statistik  deskriptif  pada penelitian  ini  dilakukan  dengan  menggunakan aplikasi  SPSS.  (2)  Statistik  inferensial,  dilakukan untuk  menguji  hipotesis,  yaitu  dengan menggunakan  metode Structural  Equation  Model
(SEM).  Metode  ini  digunakan  untuk  melakukan pengujian  terhadap  hubungan  ganda  dari beberapa variabel dependen maupun independen.  Analisis  statistik  inferensial  pada penelitian  ini  dilakukan  dengan  menggunakan aplikasi  AMOS.

## Uji  Kesesuaian  Model
Pada  penilaian absolut  fit  measures ,  nilai  RMSEA yang  didapat  adalah  sebesar  0,051  dimana memenuhi cut  off yang  seharusnya  d”  0,08 sehingga  nilai  RMSEA  diputuskan goodness  of  fit. Indeks GFI menghasilkan nilai sebesar 0,841. Nilai tersebut mendekati nilai cut off yang seharusnya, yaitu  e”  0,90  sehingga  keputusan  yang  diambil adalah marginal fit. Pada penilaian incremental fit measures memperlihatkan  bahwa  nilai  NFI mendekati nilai cut­off 0,90, yaitu 0,758, sehingga keputusan  yang  diambil  adalah marginal  fit. Berikutnya  adalah  dengan  melihat  nilai  CFI,  yaitu sebesar  0,896,  dimana  nilai  tersebut  mendekati nilai 0,90. Oleh karena itu keputusan yang diambil untuk  CFI  adalah marginal  fit. Kriteria  berikutnya adalah TLI. Uji goodness of fit yang telah dilakukan menghasilkan  nilai  TLI  sebesar  0,886  dan  nilai tersebut  mendekati  nilai  0,90.  Oleh  karena  itu, keputusan yang diambil untuk TLI adalah marginal fit. Pengujian goodness of fit dilakukan juga untuk penilaian parsimonious  fit, yaitu  dengan  melihat nilai  CMIN/DF.  Nilai cut­off pada  penilaian parsimonious fit mempunyai kriteria batas bawah adalah 1 atau batas atas adalah 5. Berdasarkan tabel di atas, dapat dilihat bahwa nilai CMIN/DF adalah 1,549.  Hal  ini  menyatakan  bahwa  nilai  CMIN/DF adalah goodness  of  fit karena  telah  memenuhi kriteria batas bawah 1 dan batas atas 5. Berdasarkan pengujian goodness  of  fit, dapat  ditarik kesimpulan  bahwa  model  pengujian  adalah  layak digunakan  karena  nilai  RMSEA,  GFI,  NFI,  CFI,  TLI dan  CMIN/DF  telah  memenuhi  kriteria .
Jurnal  Manajemen dan  Pemasaran  Jasa
Volume 8, No.2  Tahun  2015

## Statistik Deskriptif
Berikut  ini  adalah  analisis  statistik deskriptif yang menjelaskan nilai rata­rata ( mean ) dan  nilai  standar  deviasi:
Variabel trust  factors dimensi perceived competence diukur  menggunakan  3  item pernyataan.  Masing­masing  item  pernyataan mempunyai nilai mean sebesar 3,485;  3,445;  dan 3,625.  Nilai  rata­rata  menunjukkan  nilai  sebesar 3,518  yang berarti  responden  cenderung  percaya bahwa perusahaan bank mempunyai kemampuan, keahlian,  dan  pengetahuan  yang  baik  untuk memahami  kebutuhannya  dalam  mengelola keuangan . Nilai  standar  deviasi  pada  masing­ masing  item  pernyataan,  yaitu  sebesar  1,084; 1,176;  dan  1,113.  Dengan  melihat  nilai  rata­rata standar deviasi yang cenderung kecil, yaitu sebesar 1,11245,  menunjukkan  data  cenderung  terpusat, sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  data  terkumpul dengan  baik.  Dapat  disimpulkan  bahwa customer cenderung  percaya  pada  bank,  baik  dari  segi kemampuan, keahlian, dan pengetahuan, terhadap pengelolaan  keuangan  dari customer­ nya.
Variabel trust  factors dimensi perceived benevolence diukur  menggunakan  3  item pernyataan.  Masing­masing  item  pernyataan mempunyai nilai mean sebesar 3,465;  3,550;  dan 3,475.  Nilai  rata­rata  menunjukkan  nilai  sebesar 3,496  yang berarti  responden  cenderung  percaya bahwa  perusahaan  bank  mengutamakan kepentingan  dan  keinginannya,  akan  melakukan yang terbaik untuk membantu, dan mengutamakan kesejahteraannya,  tidak  hanya  kesejahteraan perusahaan  bank  itu  sendiri . Nilai  standar  deviasi pada  masing­masing  item  pernyataan,  yaitu sebesar  1,111;  1,119;  dan  1,111.  Dengan  melihat nilai  rata­rata  standar  deviasi  yang  cenderung kecil, yaitu sebesar 1,114, menunjukkan data yang dikumpulkan  cenderung  terpusat,  sehingga  dapat
dikatakan  bahwa  data  terkumpul  dengan  baik. Dapat  disimpulkan  bahwa customer cenderung percaya  kepada  niat  dan  usaha  bank  untuk membantu  jika customer­ nya  membutuhkan bantuan. Selain itu, bank dipercaya oleh customer­ nya  untuk  lebih  mementingkan  keinginan  dan kesejahteraan customer­ nya  dibandingkan kesejahteraan  bank  itu  sendiri.
Variabel trust  factors dimensi perceived communication diukur  menggunakan  4  item pernyataan.  Masing­masing  item  pernyataan mempunyai nilai mean sebesar 3,570; 3,445; 3,475; dan  3,565.  Nilai  rata­rata  menunjukkan  nilai sebesar  3,513  yang  berarti  bank  menyatakan kebijakannya  mengenai  jaringan ­m­banking, memberikan  informasi  kepada customer­ nya, selalu memberikan informasi yang berkualitas, dan tidak pernah menuntut apapun yang bersifat tidak sah. Nilai standar deviasi pada masing­masing item pernyataan, yaitu sebesar; 1,105; 1,101; 1,160; dan 1,087.  Dengan  melihat  nilai  rata­rata  standar deviasi yang cenderung kecil, yaitu sebesar 1,113, menunjukkan  data  yang  dikumpulkan  cenderung terpusat,  sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  data terkumpul dengan baik. Dapat disimpulkan bahwa customer cenderung  percaya  bahwa  bank menyatakan  kebijakannya  mengenai  jaringan ­m­ banking. Selain  itu, customer juga  cenderung percaya  bahwa  bank  memberikan  informasi  yang berkualitas  kepada customer­ nya  terkait perkembangan terkini dari jaringan m­banking dan customer cenderung  percaya  bahwa  bank  tidak pernah menuntut apapun yang bersifat tidak sah.
Variabel trust  factors dimensi perceived privacy  and  security diukur  menggunakan  4  item pernyataan. Nilai mean untuk masing­masing item pernyataan, yaitu sebesar 3,575; 3,480; 3,505; dan 3,535. Sementara itu, nilai rata­rata menunjukkan nilai  sebesar  3,513  yang  berarti  responden cenderung  merasa  aman  untuk  memberikan
Anteseden Attitude Towards M­Banking Dan Dampaknya Terhadap Behavioral Intention To Adopt M­Banking
informasi  yang  bersifat  personal  dan  sensitif  ke dalam m­banking. Selain  itu,  responden  tidak merasa  khawatir  untuk  menggunakan m­banking selama  diketahui  bahwa  transaksi  yang  dilakukan terjamin dan aman dan bank tidak membocorkan ke  pihak  lain.  Nilai  standar  deviasi  pada  masing­ masing  item  pernyataan,  yaitu  sebesar  1,162; 1,211; 1,079; dan 1,159. Sementara itu, nilai rata­ rata  standar  deviasi  yang  cenderung  kecil,  yaitu sebesar  1,152,  menunjukkan  data  yang dikumpulkan  cenderung  terpusat,  sehingga  dapat dikatakan  bahwa  data  terkumpul  dengan  baik. Dapat  disimpulkan  bahwa customer cenderung percaya  terhadap privacy  and  security dari  bank mengenai  layanan m­banking yang  ditawarkan. Selain  itu, customer cenderung  percaya  untuk memberikan informasi yang bersifat personal dan sensitif asalkan perusahaan bank dapat menjamin keamanannya.
Variabel perceived  usefulness diukur menggunakan  5  item  pernyataan.  Masing­masing item  pernyataan  mempunyai  nilai mean ,  yaitu sebesar 3,555; 3,435; 3,500; 3,535; dan 3,485. Nilai rata­rata  menunjukkan  nilai  sebesar    3,502  yang artinya  responden  cenderung  percaya  bahwa m­ banking akan  membantu  untuk  menyelesaikan pekerjaan  dengan  lebih  cepat,  meningkatkan kualitas  dari  layanan  perbankan,  memberikan kemudahan  untuk  menerima  layanan  perbankan, lebih banyak manfaatnya daripada kelemahannya, dan m­banking akan mampu untuk mengendalikan aktivitas  perbankan  dengan  lebih  baik.  Nilai standar  deviasi  pada  masing­masing  item pernyataan, yaitu sebesar 1,101; 1,087; 1,120; 1,133; dan 1,147. Dengan melihat  nilai rata­rata standar deviasi yang cenderung kecil, yaitu sebesar 1,118, menunjukkan  data  yang  dikumpulkan  cenderung terpusat,  sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  data terkumpul dengan baik. Dapat disimpulkan bahwa customer cenderung  percaya  bahwa m­banking
mempunyai  nilai  manfaat  yang  cenderung  baik dan  cenderung  dapat  membantu  untuk memudahkan  pekerjaan  maupun  transaksi perbankannya.
Variabel perceived  ease  of  use diukur menggunakan  7  item  pernyataan.  Masing­masing item  pernyataan  mempunyai  nilai mean sebesar 3,590; 3,450; 3,605; 3,390; 3,565; 3,460; dan 3,550. Nilai  rata­rata  menunjukkan  nilai  sebesar  3,515 yang  berarti  responden  percaya  bahwa menggunakan m­banking sangat  mudah, memudahkan  penggunanya  untuk  mempelajari operasional perbankan,  memberikan kemudahan, sangat  fleksibel  untuk  bertransaksi  kapan  saja, proses  dalam  menggunakan m­banking akan mudah untuk diingat, bahwa user interface dari m­ banking mudah untuk dimengerti, dan mudah bagi para  pengguna  untuk  mahir  dalam  menggunakan m­banking. Nilai  standar  deviasi  pada  masing­ masing  item  pernyataan,  yaitu  sebesar  1,139; 1,168; 1,102; 1,124; 1,109; 1,164; dan 1,078. Dengan melihat  nilai  rata­rata  standar  deviasi  yang cenderung kecil, yaitu sebesar 1,126, menunjukkan data  yang  dikumpulkan  cenderung  terpusat, sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  data  terkumpul dengan  baik.  Dapat  disimpulkan  bahwa customer percaya bahwa m­banking cenderung mudah dan fleksibel  untuk  digunakan  untuk  melakukan transaksi  perbankan.  Selain  itu, customer juga cenderung  percaya  bahwa m­banking mudah untuk  dipelajari,  mempunyai user  interface dan operasional  yang  mudah,  dan  akan  memberikan kemudahan.
Variabel society  influence diukur menggunakan  4  item  pernyataan.  Masing­masing item  pernyataan  mempunyai  nilai mean sebesar 3,455;  3,525;  3,465;  dan  3,445.  Nilai  rata­rata menunjukkan  nilai  sebesar  3,472  yang  berarti responden  ingin  melakukan  apa  yang  temannya
Jurnal  Manajemen dan  Pemasaran  Jasa
Volume 8, No.2  Tahun  2015
pikir harus dilakukan dan ingin melakukan apa yang keluarganya  pikir  harus  dilakukan . Hal  ini  juga berarti teman dan keluarga responden cenderung berpikir bahwa responden seharusnya menggunakan m­banking. Nilai  standar  deviasi pada  masing­masing  item  pernyataan,  yaitu sebesar;  1,168;  1,124;  1,155;  dan  1,167.  Dengan melihat  nilai  rata­rata  standar  deviasi  yang cenderung kecil, yaitu sebesar 1,166, menunjukkan data  yang  dikumpulkan  cenderung  terpusat, sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  data  terkumpul dengan  baik.  Dapat  disimpulkan  bahwa customer cenderung  mudah  dipengaruhi  oleh  temannya ataupun  keluarganya  untuk  memutuskan menggunakan  atau  tidak  menggunakan m­ banking .
Variabel facilitating  condition diukur menggunakan  4  item  pernyataan.  Masing­masing item  pernyataan  mempunyai  nilai mean sebesar 3,420;  3,580;  3,515;  dan  3,475.  Nilai  rata­rata menunjukkan  nilai  sebesar  3,497  yang  berarti responden  mempunyai  telepon  seluler  yang mampu  menggunakan m­banking, biaya  untuk membeli  telepon  seluler  yang  mampu menggunakan m­banking itu  rendah,  layanan internet  untuk  telepon  seluler  itu  murah,  dan layanan  bank  untuk m­banking itu  murah . Nilai standar  deviasi  pada  masing­masing  item pernyataan, yaitu sebesar; 1,131; 1,067; 1,093; dan 1,185.  Dengan  melihat  nilai  rata­rata  standar deviasi yang cenderung kecil, yaitu sebesar 1,119, menunjukkan  data  yang  dikumpulkan  cenderung terpusat,  sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  data terkumpul dengan baik. Dapat disimpulkan bahwa customer cenderung  percaya  bahwa  fasilitas­ fasilitas  pendukung  diperlukan  dan  cenderung percaya  bahwa  biaya­biaya  telepon  seluler, layanan  internet,  dan  layanan  bank  untuk menggunakan m­banking murah.
Variabel attitude  towards  m­banking diukur  menggunakan  4  item  pernyataan.  Masing­ masing  item  pernyataan  mempunyai  nilai mean sebesar 3,460; 3,535; 3,540; dan 3,510. Nilai rata­ rata menunjukkan nilai sebesar 3,511 yang berarti responden  merasa  bahwa  menggunakan m­ banking akan  menjadi  pemikiran  yang  baik  dan bijak.  Selain  itu,  responden  juga  cenderung nyaman  dan  menyukai  ide  dalam  menggunakan m­banking. Nilai  standar  deviasi  pada  masing­ masing item pernyataan, yaitu sebesar 1,111; 1,115; 1,083;  dan  1,107.  Dengan  melihat  nilai  rata­rata standar deviasi yang cenderung kecil, yaitu sebesar 1,104,  menunjukkan  data  yang  dikumpulkan cenderung  terpusat,  sehingga  dapat  dikatakan bahwa  data  terkumpul  dengan  baik.  Dapat disimpulkan  bahwa customer cenderung  merasa bahwa menggunakan m­banking adalah pemikiran yang baik dan bijak, customer menyukai ide dalam penggunaan m­banking, dan  cenderung  merasa nyaman  untuk  menggunakan m­banking.
Variabel behavioral  intention  to  adopt  m­ banking diukur  menggunakan  3  item  pernyataan. Masing­masing  item  pernyataan  mempunyai  nilai mean sebesar 3,500; 3,515; dan 3,470. Nilai rata­ rata menunjukkan nilai sebesar 3,495 yang berarti responden cenderung berniat untuk menggunakan  ­ m­banking untuk  semua  tujuan perbankan­nya . Selain  itu,  responden  cenderung sering  berniat  untuk  menggunakan m­banking. Nilai  standar  deviasi  pada  masing­masing  item pernyataan, yaitu sebesar 1,244; 1,215; dan 1,102. Dengan melihat nilai rata­rata standar deviasi yang cenderung kecil, yaitu sebesar 1,187, menunjukkan data  yang  dikumpulkan  cenderung  terpusat, sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  data  terkumpul dengan  baik.  Dapat  disimpulkan, customer cenderung  sering  berniat  untuk  menggunakan m­banking untuk  semua  tujuan  perbankannya.
Anteseden Attitude Towards M­Banking Dan Dampaknya Terhadap Behavioral Intention To Adopt M­Banking

## Pengujian  Hipotesis

## Hipotesis 1
Hipotesis  pertama  menguji  apakah terdapat  pengaruh  positif perceived competence terhadap attitude  towards  m­banking. Hasil  uji hipotesis  pertama  memperlihatkan  nilai  ­value sebesar  0,021  dimana  nilai  tersebut  <  0,05; sehingga dapat disimpulkan bahwa H 0 ditolak dan H 1 didukung. Artinya, terdapat pengaruh perceived competence terhadap attitude towards m­banking. Nilai standardized  regression  weights (b) menunjukkan  nilai  sebesar  0,222  yang  berarti terdapat  pengaruh  positif perceived  competence terhadap attitude  towards  m­banking.

## Hipotesis 2
Hipotesis  ke­2  menguji  apakah  terdapat pengaruh  positif perceived benevolence terhadap attitude towards m­banking. Hasil uji hipotesis ke­ 2  memperlihatkan  nilai  ­value sebesar  0,144 dimana  nilai  tersebut  >  0,05,  sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  H 0 gagal  ditolak  dan  H 2 tidak didukung.  Artinya,  tidak  terdapat  pengaruh perceived benevolence terhadap attitude  towards m­banking. Nilai standardized  regression  weights (b)  menunjukkan  nilai  sebesar  0,240  yang  berarti terdapat  pengaruh  positif perceived  benevolence terhadap attitude  towards  m­banking.

## Hipotesis 3
Hipotesis  ke­3  menguji  apakah  terdapat
pengaruh
positif perceived perceived
communication terhadap attitude  towards  m­ banking. Hasil  uji  hipotesis  ke­3  memperlihatkan nilai  ­value sebesar 0,000 dimana nilai tersebut < 0,05, sehingga dapat disimpulkan bahwa H 0 ditolak dan  H 3 didukung.  Artinya,  terdapat  pengaruh perceived  communication terhadap attitude
towards  m­banking. Nilai standardized  regression weights (b) menunjukkan nilai sebesar 0,278 yang berarti  terdapat  pengaruh  positif perceived communication terhadap attitude  towards  m­ banking.

## Hipotesis 4
Hipotesis  ke­4  menguji  apakah  terdapat pengaruh  positif perceived privacy  and  security terhadap attitude  towards  m­banking. Hasil  uji hipotesis  ke­4  memperlihatkan  nilai  ­value sebesar  0,000  dimana  nilai  tersebut  <  0,05, sehingga dapat disimpulkan bahwa H 0 ditolak dan H 4 didukung. Artinya, terdapat pengaruh perceived privacy and security terhadap attitude towards m­ banking. Nilai standardized regression weights (b) menunjukkan  nilai  sebesar  0,232  yang  berarti terdapat  pengaruh  positif perceived  privacy  and security terhadap attitude  towards  m­banking.

## Hipotesis 5
Hipotesis  ke­5  menguji  apakah  terdapat pengaruh  positif perceived  usefulness terhadap attitude towards m­banking. Hasil uji hipotesis ke­ 5  memperlihatkan  nilai  ­value sebesar  0,009 dimana  nilai  tersebut  <  0,05,  sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  H 0 ditolak  dan  H 5 didukung. Artinya,  terdapat  pengaruh perceived  usefulness terhadap attitude  towards  m­banking. Nilai standardized regression weights (b) menunjukkan nilai sebesar 0,230 yang berarti terdapat pengaruh positif perceived  usefulness terhadap attitude towards  m­banking.

## Hipotesis 6
Hipotesis  ke­6  menguji  apakah  terdapat pengaruh  positif perceived  ease  of  use terhadap attitude towards m­banking. Hasil uji hipotesis ke­ 6  memperlihatkan  nilai  ­value sebesar  0,000
Jurnal  Manajemen dan  Pemasaran  Jasa
dimana  nilai  tersebut  <  0,05,  sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  H 0 ditolak  dan  H 6 didukung. Artinya,  terdapat pengaruh perceived  ease of  use terhadap attitude  towards  m­banking. Nilai standardized regression weights (b) menunjukkan nilai sebesar 0,251 yang berarti terdapat pengaruh positif perceived  ease  of  use terhadap attitude towards  m­banking.

## Hipotesis 7
Hipotesis  ke­7  menguji  apakah  terdapat pengaruh  positif society  influence terhadap attitude towards m­Banking. Hasil uji hipotesis ke­ 7  memperlihatkan  nilai  ­value sebesar  0,004 dimana  nilai  tersebut  <  0,05,  sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  H 0 ditolak  dan  H 7 didukung. Artinya,  terdapat  pengaruh society  influence terhadap attitude  towards  m­banking. Nilai standardized regression weights (b) menunjukkan nilai sebesar 0,272 yang berarti terdapat pengaruh positif society influence terhadap attitude towards m­banking.

## Hipotesis 8
Hipotesis  ke­8  menguji  apakah  terdapat pengaruh  positif facilitating  condition terhadap attitude towards m­banking. Hasil uji hipotesis ke­ 8  memperlihatkan  nilai  ­value sebesar  0,000 dimana  nilai  tersebut  <  0,05,  sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  H 0 ditolak  dan  H 8 didukung. Artinya,  terdapat  pengaruh facilitating  condition terhadap attitude  towards  m­banking. Nilai standardized regression weights (b) menunjukkan nilai sebesar 0,306 yang berarti terdapat pengaruh positif facilitating  condition terhadap attitude towards  m­banking.

## Hipotesis 9
Hipotesis  ke­9  menguji  apakah  terdapat pengaruh  positif attitude  towards  m­banking
terhadap behavioral intention to adopt m­banking. Hasil  uji  hipotesis  ke­9  memperlihatkan  nilai  ­ value sebesar 0,000  dimana nilai tersebut  <  0,05, sehingga dapat disimpulkan bahwa H 0 ditolak dan H 9 didukung.  Artinya,  terdapat  pengaruh attitude towards m­banking terhadap behavioral  intention to adopt m­banking. Nilai standardized regression weights (b) menunjukkan nilai sebesar 0,972 yang berarti terdapat pengaruh positif attitude towards m­banking terhadap behavioral intention to adopt m­banking.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hipotesis 1
Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan penelitian yang dilakukan oleh Deb & Lomo­David (2014) dimana terdapat pengaruh positif perceived competence terhadap attitude towards m­banking. Dengan  mempunyai  kemampuan,  keahlian,  dan pengetahuan  yang  baik  terhadap  pengelolaan keuangan customer­nya, kepercayaan  terhadap bank  akan  timbul  dan  akan  berdampak  terhadap sikap customer terhadap layanan m­banking yang disediakan oleh bank tersebut. Selain itu, Lin (2011) menyebutkan  bahwa competence berhubungan dengan  persepsi customer terhadap  bank penyedia  layanan.  Persepsi  ini  akan  mem­ pengaruhi  sikap customer terhadap  layanan  yang ditawarkan  oleh  bank  tersebut.  Oleh  karena  itu, perceived competence yang positif terhadap bank penyedia  layanan m­banking akan  dapat menciptakan  sikap  seseorang  yang  positif  juga terhadap  layanan m­banking.

## Hipotesis 2
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa tidak  terdapat  pengaruh  positif perceived
Anteseden Attitude Towards M­Banking Dan Dampaknya Terhadap Behavioral Intention To Adopt M­Banking
benevolence terhadap attitude  towards  m­ banking. Hal  ini  mendukung  hasil  penelitian  yang dilakukan oleh Deb & Lomo­David (2014) di India. Di  dalam  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Deb  & Lomo­David  (2014), perceived  benevolence tidak mempunyai  pengaruh  positif  terhadap attitude towards  m­banking dikarenakan  persepsi customer tentang benevolence didasarkan  atas faktor­faktor intangible atau  tidak  terlihat,  yaitu seberapa besar bank mementingkan keinginan dan kesejahteraan customer­ nya.  Selain  itu, customer tidak  dapat  merasakan  bantuan  seperti  apa  yang akan  diberikan  bank  saat customer­ nya membutuhkan bantuan. Mukherjee & Nath (2003) serta  Howort  &  Moro  (2005)  membenarkan  hal tersebut. Menurut Mukherjee & Nath (2003) serta Howort & Moro (2005), seseorang dirasakan kurang mampu  untuk  merasakan  hal­hal  yang  bersifat intangible dikarenakan benevolence berkaitan dengan niat dan usaha serta kemurahan hati dari bank terhadap customer­ nya dimana hal tersebut susah  untuk  dirasakan  dan  dilihat.

## Hipotesis 3
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa terdapat pengaruh positif perceived communication terhadap attitude  towards  m­ banking. Hal  ini  konsisten  dengan  hasil  penelitian yang dilakukan  oleh Deb  &  Lomo­David  (2014)  di India,  dimana  komunikasi  yang  baik  antara  bank dengan customer­ nya  terkait  layanan m­banking, akan  menimbulkan  sikap yang  positif  terhadap layanan m­banking tersebut. Hal ini juga konsisten dan  sesuai  pendapat  yang  dikemukakan  oleh Mukherjee & Nath (2003) serta Lin (2011), dimana informasi yang tepat waktu, transparan, dan akurat yang dikomunikasikan oleh bank kepada customer­ nya akan  menimbulkan  kepercayaan  terhadap bank.  Hal  ini  menimbulkan  sikap  yang  positif terhadap m­banking yang  disediakan  oleh  bank.

## Hipotesis 4
Hipotesis  ke­4  pada  penelitian  ini memperlihatkan bahwa terdapat pengaruh positif perceived  privacy  and  security terhadap attitude towards  m­banking. Akan  tetapi,  hasil  penelitian ini  tidak  konsisten  dengan  penelitian  yang dilakukan oleh Deb & Lomo­David (2014) di India. Pada penelitian yang dilakukan oleh Deb & Lomo­ David  (2014),  ditemukan  bahwa  tidak  terdapat pengaruh  positif perceived privacy  and  security terhadap attitude  towards  m­banking. Menurut Deb & Lomo­David (2014) , tidak adanya pengaruh positif privacy  and  security terhadap attitude towards  m­banking disebabkan  karena kesadaran dan  ekspektasi customer yang  sangat  tinggi terhadap privacy and security tetapi bank­bank di India  tidak  dapat  memenuhi  ekspektasi  tersebut. Tidak  konsistennya  hasil  penelitian  ini  dengan penelitian yang dilakukan oleh Deb & Lomo­David (2014)  di  India  disebabkan  oleh  karena  masih rendahnya  kesadaran  akan  keamanan  sistem informasi  dan  komunikasi  digital  di  Indonesia (Mailanto,  2015).  Mailanto  (2015)  menyebutkan bahwa belum ada kejelasan mengenai standarisasi sistem  pengamanan  di  bank  sehingga memudahkan pelaku kejahatan cyber memanfaatkan  kelemahan  sistem  keamanan tersebut  untuk  mendapatkan  keuntungan,  akan tetapi para nasabah tidak sadar akan hal tersebut.

## Hipotesis 5
Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan penelitian sebelumnya, yaitu pada penelitian yang telah dilakukan oleh Deb & Lomo­David (2014) di India, dimana pada penelitian tersebut ditemukan bahwa  terdapat  pengaruh  positif perceived usefulness terhadap attitude  towards  m­banking. Hasil  penelitian  ini  juga  konsisten  dengan  teori Technology  Acceptance  Model yang  dikemukakan
Jurnal  Manajemen dan  Pemasaran  Jasa
Volume 8, No.2  Tahun  2015
oleh Davis et al. (1989). Pada teori tersebut, Davis et al. (1989) menyebutkan bahwa salah satu faktor yang mempengaruhi attitude toward using adalah perceived  usefulness. Jika  seseorang  merasakan bahwa suatu teknologi mempunyai nilai guna atau manfaat  yang  baik  bagi  dirinya,  maka  seseorang akan  mempunyai  sikap  yang  positif  terhadap teknologi  tersebut.

## Hipotesis 6
Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan penelitian yang telah dilakukan oleh Deb & Lomo­ David  (2014)  di  India,  dimana  pada  penelitian tersebut  menunjukkan  bahwa  terdapat  pengaruh positif perceived ease of terhadap attitude towards m­banking. Hal  ini  juga  sesuai  dengan  teori Technology  Acceptance  Model yang  dikemukakan oleh Davis et al. (1989). Pada teori tersebut, Davis et  al. (1989)  menyebutkan  bahwa  faktor  lainnya yang mempengaruhi attitude toward using, selain perceived usefulness, adalah perceived ease of use. Pada  penelitian  Davis  (1989)  yang  menguji  teori Technology  Acceptance  Model tersebut, ditemukan  bahwa  20%  responden  menyatakan bahwa perceived ease of use merupakan salah satu hal  yang  memberikan  pengaruh  terhadap  sikap atau  keputusan  seseorang  untuk  menggunakan atau  tidak  menggunakan  suatu  teknologi  baru. Dapat  disimpulkan  bahwa  terdapat  pengaruh positif perceived  ease  of  use terhadap attitude towards  m­banking .  Meskipun perceived usefulness atau manfaat  yang diharapkan  dari m­ banking itu  penting,  tetapi perceived  ease  of  use atau kemudahaan penggunaan dari m­banking juga sama  pentingnya  karena  dapat  mempengaruhi sikap customer terhadap m­banking.

## Hipotesis 7
Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan penelitian yang dilakukan oleh Deb & Lomo­David
(2014) di India yang menunjukkan bahwa terdapat pengaruh  positif society  influence terhadap attitude  towards  m­banking. Hasil  ini  juga  sesuai dengan  pernyataan  Ajzen  (1991)  dan  Pikkarainen et  al. (2004)  yang  menyebutkan  bahwa attitude seseorang terbentuk  oleh  karena  adanya  proses informasi  yang  disampaikan  secara  psikologis melalui  tekanan­tekanan  dari  kehidupan  sosial orang  tersebut,  yaitu  dari  kerabat,  teman,  dan keluarga. Selain itu, berdasarkan profil responden pada penelitian ini, mayoritas adalah wanita. Carli (2001)  menyebutkan  bahwa  terdapat  perbedaan pengaruh  sosial  antara  pria  dengan  wanita.  Carli (2001)  menambahkan  bahwa  wanita  mempunyai sifat  komunal  dan  lebih  termotivasi  untuk memutuskan sesuatu bergantung pada pengaruh­ pengaruh  sosialnya  dibandingkan  pria.  Hal  ini sesuai  dengan  penelitian  ini,  dimana  mayoritas respondennya  adalah  wanita,  dan  wanita  sangat dipengaruhi  oleh  interaksi  sosialnya  (Carli,  2001). Kesimpulan yang dapat diambil berdasarkan uraian di  atas,  yaitu  terdapat  pengaruh  positif society influence terhadap attitude  towards  m­banking.

## Hipotesis 8
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa terdapat  pengaruh  positif facilitating  condition terhadap attitude towards m­banking. Akan tetapi, hasil  penelitian  ini  tidak  konsisten  dengan penelitian yang dilakukan oleh Deb & Lomo­David (2014)  di  India,  dimana  pada  penelitiannya menunjukkan  tidak  adanya  pengaruh  yang  positif facilitating condition terhadap attitude towards m­ banking. Deb  &  Lomo­David  (2014)  menjelaskan bahwa  ketidaksesuaian  dan  kompleksitas  dari telepon  seluler  masyarakat  di  India  yang digunakan  untuk  menggunakan m­banking merupakan  faktor  penghalang  yang  penting terhadap  pembentukan attitude  towards  m­ banking yang  positif.  Selain  itu,  perbedaan  hasil
Anteseden Attitude Towards M­Banking Dan Dampaknya Terhadap Behavioral Intention To Adopt M­Banking
penelitian  tersebut  dapat  dijelaskan  dengan melihat  jawaban  responden  terkait  variabel facilitating  condition pada  penelitian  ini  di Indonesia.  Dapat  terlihat  bahwa  telepon  seluler responden  cenderung  mampu  untuk  meng­ gunakan m­banking, harga  telepon  seluler  yang mampu  menggunakan m­banking cenderung rendah,  serta  layanan  internet  dan  layanan  bank untuk m­banking murah.  Hal  ini  berbeda  dengan di India, dimana Patel (2013) menyebutkan bahwa sejak  15  Juni  2013,  setiap  transaksi  perbankan  di India  yang  menggunakan m­banking akan dikenakan  biaya.  Berbeda  dengan  di  Indonesia dimana tarif atau biaya untuk melakukan transaksi perbankan  dengan  menggunakan m­banking masih  murah.

## Hipotesis 9
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa terdapat  pengaruh  positif attitude  towards  m­ banking terhadap behavioral intention to adopt m­ banking. Penelitian  ini  konsisten  dan  mendukung penelitian yang dilakukan oleh Deb & Lomo­David (2014)  di  India  yang  memperlihatkan  juga  bahwa terdapat  pengaruh  positif attitude  towards  m­ banking terhadap behavior  intention  to  adopt  m­ banking. Disebutkan  oleh  Deb  &  Lomo­David (2014)  bahwa  sikap  seseorang  yang  positif  ,  yang berhubungan dengan kinerja yang baik m­banking yang  dirasakan  pada  dirinya,  akan  menimbulkan niat perilaku untuk menggunakan m­banking. Hasil penelitian  ini  juga  konsisten  dengan Technology Acceptance  Model yang  dikemukakan  oleh  Davis et  al. (1989)  yang  menyatakan  bahwa attitude towards  using mempunyai  pengaruh  terhadap behavioral  intention to  using.

## SIMPULAN DAN SARAN

## Simpulan
Hasil  penelitian  ini  menemukan  bahwa Anteseden attitude  towards  m­banking memberikan  dampak  yang  positif  terhadap behavioral  intention  to  adopt  m­banking. Secara keseluruhan  dan  terperinci,  hasil  penelitian  ini dapat  disimpulkan  sebagai  berikut:  (1)  Terdapat pengaruh  positif perceived  competence terhadap attitude  towards  m­banking. (2)  Tidak  terdapat pengaruh  positif perceived  benevolence terhadap attitude  towards  m­banking. (3)  Terdapat pengaruh  positif perceived  communication terhadap attitude  towards  m­banking. (4) Terdapat  pengaruh  positif perceived  privacy  and security terhadap attitude towards m­banking. (5) Terdapat  pengaruh  positif perceived  usefulness terhadap attitude  towards  m­banking. (6) Terdapat  pengaruh  positif perceived  ease  of  use terhadap attitude  towards  m­banking. (7) Terdapat  pengaruh  positif society  influence terhadap attitude  towards  m­banking. (8) Terdapat  pengaruh  positif facilitating  condition terhadap attitude  towards  m­banking. (9) Terdapat  pengaruh  positif Attitude  towards  m­ banking terhadap behavioral intention to adopt m­ banking.

## Implikasi  Manajerial
Penelitian  ini  memiliki  implikasi  terhadap manajemen  di  dalam  bidang  pemasaran  guna meningkatkan  kinerja  bisnis  dari  perusahaan, dalam  hal  ini  perusahaan  bank.  Implikasi manajerial yang dapat dilakukan berdasarkan hasil penelitian  ini,  antara  lain:  (1) Competence atau kemampuan,  keahlian,  dan  pengetahuan  dari perusahaan  bank  pemerintah  untuk  memenuhi kebutuhan customer ­nya  sebaiknya  ditingkatkan
Jurnal  Manajemen dan  Pemasaran  Jasa
Volume 8, No.2  Tahun  2015
secara terus menerus. Kemampuan, keahlian, dan pengetahuan  ini  sangat  berhubungan  dengan sumber  daya  manusia  yang  ada  pada  bank pemerintah tersebut. Maka ada baiknya dilakukan training berkala  secara  terus  menerus.  (2)  Untuk membuat benevolence menjadi tangible, bank pemerintah  hendaknya  memperbaiki  SOP  dalam melayani customer­ nya  sehingga  niat  dan  usaha perusahaan  bank  pemerintah  tersebut  dapat terlihat  dengan  jelas.  (3) Communication secara terus  menerus  dengan customer­ nya  hendaknya dilakukan oleh bank pemerintah. Usaha bank untuk dapat  memberikan  informasi  secara  tepat  waktu, akurat, dan up to date kepada customer­ nya akan menimbulkan  sikap  yang  positif  terhadap m­ banking . (4) Bank hendaknya melakukan investasi yang  lebih  dalam  hal privacy  and  security serta berkomunikasi  kepada customer ­nya  tentang keamanan apa yang diinginkan oleh customer ­nya. Tidak  hanya  itu,  bank  pemerintah  harus  terus menerus  memperbaiki  celah  keamanan  agar seluruh  data  transaksi  keuangan customer­ nya aman  dan  terjamin.  (5)  Untuk  meningkatkan Perceived  usefulness, bank  disarankan  untuk mengembangkan sistem m­banking, yaitu dengan cara menambah fitur­fitur yang mampu mengelola keuangan customer dengan  lebih  baik  lagi . (6) Untuk  meningkatkan Perceived  ease  of  Ude, bank disarankan  untuk  melakukan  pengaturan user interface dan operasional pada layanan m­banking semudah  mungkin.  (7)  Untuk  meningkatkan Society  influence, Bank  pemerintah  dapat memanfaatkan media sosial untuk mempengaruhi lebih  banyak  orang  untuk  menggunakan m­ banking. (8)  Untuk  meningkatkan Facilitating condition, bank pemerintah hendaknya melakukan investasi  untuk  mengontrol  dan  terus memperbahurui  sistem m­banking. Selain  itu, perusahaan  bank  pemerintah  dapat  bekerjasama dengan  penyedia  jaringan  telepon  seluler  terkait biaya  pemakaian  internet  untuk m­banking. (9)
Attitude  towards  m­banking berhubungan  erat dengan behavior  intention  to  adopt  m­banking. Oleh  karena  itu, customer yang  sudah  memiliki sikap  positif  terhadap m­banking hendaknya dikelola  dan  dipertahankan  karena  sikap  yang positif  tersebut  dapat  menimbulkan  niat  perilaku yang  positif  juga  terhadap m­banking.

## Saran Untuk Penelitian Selanjutnya
Berikut  ini  adalah  saran­saran  untuk penelitian  selanjutnya  guna  menyempurnakan kekurangan  dan  keterbatasan  yang  ada  pada penelitian  ini,  antara  lain:  (1)  Disarankan  untuk meneliti pada jasa kesehatan, terkait reservasi dan atau  pembayaran  dokter  dengan  menggunakan mobile  technology .  (2)  Disarankan  untuk  meneliti responden­responden  yang  memiliki  akun  atau rekening  di  bank  swasta.  (3)  Disarankan  untuk meneliti tidak spesifik pada m­banking saja, tetapi model  pada  penelitian  ini  dapat  dicobakan  pada online  banking. (4)  Disarankan  untuk menambahkan  variabel Perceived  System  Quality sebagai  anteseden  dari attitude  towards  m­ banking (Kleijnen, et al., 2003) .

## DAFTAR PUSTAKA
Ajzen,  I.  (1991).  The  Theory  of  Planned  Behavior.
Organizational  Behavior  and  Human Decision Processes. Vol. 50, 179­211.
Carli, L. (2001). Gender and Social Influence. Journal of Social Issues. Vol. 57 (4), 725­741.
Cheng,  T ., Lam  D.,  dan  Yeung  A. Adoption  of Internet Banking: An Empirical Study in Hong Kong. The Hong Kong Polytechnic University: Department of Logistics.
Coulter, K. dan Coulter, R. (2002). Determinants of Trust  in  A  Service  Provider:  The Moderating  Role  of  Length  of
Anteseden Attitude Towards M­Banking Dan Dampaknya Terhadap Behavioral Intention To Adopt M­Banking
Relationship. Journal  of  Service
Marketing. Vol. 16 (1), 35­50.
Davis, F., Bagozzi, R., dan Warshaw, P. (1989). User Aceeptance of Computer Technology: A Comparison of Twso Theoritical Models.
Management  Science. Vol.  35  (8),  982­ 1003.
Davis,  F.  (1989).  “Perceived  Usefulness,  Perceived Ease  of  Use,  and  User  Acceptance  of Information Technology”. MIS Quarterly.
Vol. 13 (3), 319­340.
Deb,  M.  dan  Lomo­David,  E.  (2014).  An  Empirical Examination of Customers  Adoption  of M­Banking  in  India. Marketing Intelligence & Planning. Vol. 32 (4), 475­ 594.
Eriksson,  K.,  Kerem,  K.,  dan  Nilsson,  D . (2005).
Costumer  Acceptance  of  Internet Banking in Estonia. International Journal of Bank Markeitng. Vol. 23 (2), 200­216.
Fishbein,  M.  dan  Ajzen,  I.  (1975). Belief,  Attitude, Intention,  and  Behavior  :  An Introduction  to  Theory  and  Research. MA  :  Addison­Wesley.
Flavian, C. dan Guinaliu, M. (2006). Consumer Trust, Perceived  Security  and  Privacy  Policy:
Three  Basic  Elements  of  Loyalty  to  A Web  Site. Industrial  Management  and Data Systems. Vol. 106 (5), 601­620.
Ganesan,  S.  (1994).  Determinant  of  Long­Term
Orientation in Buyer­Seller
Relationships. Journal  of  Marketing. Vol. 58 (2), 1­19.
Gupta, S. dan Xu, H. (2010). Examining The Relative Influence  of  Risk  and  Control  on Intention  to  Adopt  Risky  Technologies.
Journal  of  Technology  Management Innovation. Vol. 5 (4), 22­37.
Ha,  H.  dan  Perks,  H.  (2005).  Effects  of  COnsumer Perceptions  of Brand  Experience on The Web:  Brand  Familiarity,  Satisfaction,  and Brand  Trust. Journal  of  Consumer Behaviour. Vol. 4 (6), 438­452.
Ha,  H.,  Janda,  S.,  dan  Muthaly,  S.  (2010).  A  New Understanding  of  Satisfaction  Model  in E­Re­Purchase  Situation. European Journal of Marketing. Vol. 44 (7­8), 997­
1016.
Hair,  J.F et  al. (2010). Multivariate  Data  Analysis,
6th edition. Prentice­Hall, Upper Saddle River,  NJ.
Howorth,  C.  dan  Moro,  A.  (2005).  Benevolence, Integity  and  Ability:  A  Survey  of  Italian SMEs  and  Banks. Institute  for  Small Business  &  Entrepreneurship.  28th National Conference, 1­14.
Kleijnen,  M , Wetzels,  M.,  dan  Ruyter,  K.  (2003). Consumer  Acceptance  of  Wireless Finance. Journal  of  Financial  Services Marketing. Vol. 8 (3), 206­217.
Kotler,  P.  dan  Keller,  K.  (2006). Marketing Management. Amerika Serikat: Pearson
Prentice  Hall
Kraft, P., Rise, J., Sutton, S., dan Roysamb, E. (2005).
Perceived  Difficulty  in  The  Theory  of Planned Behaviour: Perceived Behavioural  Control  of  Affective
Attitude?. British  Journal  of  Social Psychology. Vol. 44, 479­496.
Lin, H. (2010). An Empirical Investigation of Mobile Banking  Adoption:  The  Effect  of Innovation  Attributes  and  Knowledge­
Jurnal  Manajemen dan  Pemasaran  Jasa Volume 8, No.2  Tahun  2015 Based  Trust. International  Journal  of
Information  Management. Vol.  31  (3),
252­260.
Maroofi, F., Kahrarian, F., dan Dehghani, M. (2013). An  Investigation  of  Initial  Trust  in Mobile Banking. International Journal of Academic  Research  in  Business  and Social Sciences. Vol. 3 (9), 394­403.
Mukherjee, A. dan Nath, P. (2003). A Model of Trust In  Online  Relationship  Banking.
International Journal of Bank
Marketing. Vol. 21 (1), 5­15.
Pikkarainen, T., Pikkarainen, K., Karjaluoto, H., dan
Pahnila, S. (2004). Consumer Acceptance  of  Online  Banking:  An Extension of The Technology Acceptance  Model. Internet  Research. Vol. 14 (3), 224­235.
Ponte,  E.,  Trujillo,  E.,  dan  Rodriguez,  T.  (2015).
Influence  of  Trust  and  Perceived  Value on  The  Intention  To  Purchase  Travel Online:  Integrating  The  Effects  of Assurance  on  Trust  Antecedents. Tourism Management. Vol. 47, 286­302.
Rogers,  E.  (1983). Diffusion  of  Innovation,  3rd edition. New York : The Free Press.
Sahay,  B.  (2003).  Understanding  Trust  in  Supply
Chain  Relationships”. Industrial Management  and  Data  Systems. Vol. 103 (8), 553­563.
Venkatesh,  V . ,  Morris,  M.,  Davis,  G.,  dan  Davis  F. (2003). User Acceptance of Information Technology: Toward A Unified View. MIS Quarterly. Vol.27 (3), 425­478.
Wang,  Y . ,  Wang,  Y.,  Lin,  H.,  dan  Tang,  T. (2003). Determinants  of  User  Acceptance  of
Internet  Banking:  An  Empirical  Study. International Journal of Service Industry Management. Vol. 14 (5), 501­519.
Yang, K. dan Lee, H. (2010). Gender Differences in Using  Mobile  Data  Services:  Utilitarian and Hedonic Value Approaches. Journal of Research in Interactive Marketing. Vol.
4 (2), 142­156.
Hill et  al. (2012).  Post  PC  Era  :  Mobile Banking  & Payments in Emerging Markets. Available at:  http://www.  slideshare.  net/ OnDevice/post­pc­era­mobile­banking­ payments­in­emerging­markets.
Kwiatkowsi, Alex. (2009). Can Mobile Banking Fulfil Its  Potention?.  Available  at:  http:// telecoms.com/opinion/can­mobile­ banking­fulfil­its­potential/.
Mailanto, A. (2015). CISSReC: Kesadaran Keamanan Digital di Indonesia Rendah. Available at: http://www.beritaterbaru.co.id/2015/02/ 18/12/48/cissrec­kesadaran­keamanan­ digital­di­indonesia­rendah/.
Matuszak et  al. (2009).  KPMG  :  Consumers  & Convergence  III.  Available  at:  https:// w w w . k p m g . c o m / C N / e n / I s s u e s A n d I n s i g h t s / ArticlesPublicatio ns/D ocum ents/ taking­charge­O­0905.pdf.
Patel, V. (2013). Bank Start Charging Money for SMS Alerts,  Mobile  Banking.  Available  at: http://www.m oneylife.in/article/ banks­start­charging­money­for­sms­ alerts­mobile­banking/33243.html.
Suri, Sarvesh. (2010). Mobile Banking in Indonesia. Available  at:  http://www.ifc.org/wps/ wcm/connect/region__ext_  content/ regions/east+asia+  and+the+pacific/