## FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERILAKU KEUANGAN MAHASISWA DI TREN DIGITAL
Ghegana Ariel Sheda 1*) , Rais Sani Muharrami 2)
12 Universitas Negeri Islam Raden Mas Said, Program Studi Perbankan Syariah Email Correspondence 1*) : arielsheda@gmail.com Email 2 : raissani.muharrami@staff.uinsaid.ac.id

## Abstrak
Penelitian ini menjelaskan pengaruh literasi keuangan syariah, locus of control dan religiusitas pada pengelolaan keuangan mahasiswa di era digital. Responden dalam penelitian ini adalah mahasiswa Febi UIN Raden Mas Said Surakarta dengan total 177 responden. Proses pengumpulan  data  dilakukan  dengan  cara  penyebaran  tanya  jawab  menggunakan  metode  kuantitatif  primer  melalui  kuesioner. Penelitian ini menggunakan metode analisis regresi linier berganda. Hasil penelitian menunjukkan bahwa adanya pengaruh positif dan signifikan antara literasi keuagan syariah terhadap pengelolaan keuangan, ada pengaruh positif dan signifikan antara locus of control terhadap pengelolaan keuangan dan tidak ada pengaruh pada religiusitas terhadap pengelolaan keuangan mahasiswa. Kemudian diperoleh nilai R Square sebesar 0,244 atau 24,4% yang berarti variabel literasi keuangan syariah, locus of control dan religiusitas hanya mampu menjelaskan variabel perilaku keuangan sebesar 24,4%. Adapun kesimpulan dalam penelitian ini yaitu hanya variabel literasi keuangan syariah dan locus of control dapat memberikan pengaruh terhadap pengelolaan keuangan mahasiswa di era digital. Sedangkan religiusitas tidak dapat memberikan pengaruh pada pengelolaan keuangan mahasiswa di era digital.
Kata  kunci :  Literasi  Keuangan  Syariah,  Locus  Of  Control,  Religiusitas,  Perilaku  Keuangan,  Era  Digital

## FACTORS AFFECTING STUDENT FINANCIAL BEHAVIOR IN DIGITAL TRENDS

## Abstract
This study discusses the influence of Islamic financial literacy, locus of control and religiosity on student financial management in the digital era.  The  respondents  in  this  study  were  Febi  students  of  Raden  Mas  Said  State  Islamic  University  Surakarta  with  a  total  of  177 respondents. The data collection process is carried out by disseminating questions and answers using primary quantitative methods through questionnaires.  This  study  used  multiple  linear  regression analysis  method.  This  study  concluded  that there  is  a  positive  and  significant influence between sharia financial literacy on financial management, there is a positive and significant influence between locus of control on financial management and no influence on religiosity on student financial management. Based on the results of the research conducted, the R Square value was obtained at 0.244 or 24.4%. While the remaining 75.6% was influenced by other variables that were not examined in this study. These findings can certainly be part of the reference for students in financial management in the digital era. The conclusion is that Islamic financial literacy and locus of control can influence student financial management in the digital era. Meanwhile, religiosity cannot influence student financial management in the digital era.
Keywords: Islamic Financial Literacy, Locus Of Control, Religiosity, Financial Behavior, Digital Era
PENDAHULUAN
Perkembangan  teknologi  sekarang  memasuki  abad  ke-21  di  fase  ini  banyak  terjadi perubahan  besar  dalam  kehidupan  manusia.  Kemajuan  teknologi  di  tren  digital  saat  ini berkembang dengan signifikan, sehingga mengharuskan semua orang untuk mengikuti tren teknologi  tersebut,  periode  ini  dikenal  sebagai  era  digital.  (Mathematics,  2016).  Semua  bidang kehidupan  mulai  dari  bidang  ekonomi,  budaya,  sosial  dan  komunikasi  mengikuti  trend kemajuan era digital. Oleh karena itu, orang-orang di era digital akan diberikan akses mudah untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari.  Generasi  Z  termasuk  kedalam  kategori  usia  yang mengkonsumi  internet  lebih  dari  enam  jam  sehari  (Gunawan  et  al.,  2021).  Generasi  z menggunakan internet bukan untuk berkomunikasi secara online tapi juga bisa bertransaksi belanja  secara  online.  Remaja  ialah  perubahan  masa  peralihaan  antara  anak-anak  menjadi dewasa  yang  mencakup  perubahan  perilaku  dan  sosioemosional.  Pada  fase  ini  generasi  Z
Diterima: 15 April 2023     Direvisi: 31 Oct 2023      Disetujui: 29 Nov 2023      Dipublikasi: 10 Dec 2023
juga bisa mengambil keputusan sendiri seperti untuk belanja secara online (Herawati et al., 2018). Secara keseluruhan di trend digital sekarang ini telah mengalami kemajuan salah satu nya  adalah  fintech  merupakan  industri  yang  menggabungkan  bidang  keuangan  dan  juga teknologinya.  Perkembangan  teknologi  di  trend  digital  dalam  bidang  keuangan  fintech, menjadikan seseorang sulit membedakan antara kebutuhan dan keinginan mereka.  Contoh model bisnis fintech di trend digital yang disukai oleh generasi z yaitu e-commerce . Dalam tren digital ini, e- commerce telah megubah cara mahasiswa mengelola uang saku dari orang tua atau  pendapatan  mereka. E-commerce menyajikan  berbagai  opsi  belanja  online, memungkinkan mahasiswa untuk memanfaatkan penawaran diskon dan promo yang sering kali dapat menarik mahasiswa untuk belanja online. Maraknya belanja online di kemajuan trend  digital  sekarang  membawa  setiap  individu  kedalam  budaya  konsumerisme  bukan sekedar  mempenuhi  keperluan  dasar  setiap  orang  (Prasetya  et  al.,  2020) .  Gofood sebagai layanan  pengantar  makanan  salah  satu  contoh  kemajuan  pada  trend  digital  saat  ini    dan menjadi  trend  dominan  di  kalangan  mahasiswa.  Dengan  jadwal  yang  padat  dan  tuntutan akademis yang tinggi, mahasiswa sering kali memilih untuk memesan makanan secara online melalui Gofood . Meskipun hal ini dapat meningkatkan kanyamanan, namun mahasiswa harus memperhatikan pengeluaran mereka agar menghindari pengeluaran berlebihan. Mahasiswa menjadi segmen konsumen aktif di pasar online karena jumlah individu yang  besar  dan  fase  usia  tersebut  memiliki  keinginan  untuk  telibat  dalam  perilaku  belanja yang  dapat  menyebabkan  budaya  konsumerisme.  Layanan  vidio  berbayar,  seperti  Netflik, Disney+  atau  platform  streaming  lainya  juga  semakin  populer  di  kalangan  mahasiswa. Mereka dapat menikmati berbagai hiburan tanpa perlu memiliki langganan TV. Namun, hal ini  juga  menjadi  tugas  mahasiswa  untuk  memastikan  mengelola  keuangan  mereka  dengan baik. Kemudahan ketika transaksi pada trend digital yang dirasakan oleh pengguna internet mengakibatkan  kecanduan  dalam  belanja  dan  sangat  rentan  terjadinya  perlaku  konsumtif (Wulandari  et  al.,  2022).  Penggunaan  internet  secara  umum  menjadi  elemen  kunci  dalam mengelola  keuangan  mahasiswa.  Internet  digunakan  untuk  mencari  harga  produk  lalu membandingkan nya dan menemukan penawaran terbaik. Namun, mahasiswa perlu berhati- hati  agar  tidak  terjebak  dalam  pembelian  implusif  atau  membeli  barang  yang  sebenarnya tidak mereka butuhkan.
Sikap  konsumtif  akhir-akhir  ini  di  kalangan  mahasiswa  telah  mempersulit pengelolaan  keuangan.  Selain  pandangan  tersebut,  sejumlah  penelitian  juga  menunjukkan bahwa sebagian besar mahasiswa tidak memilii pengetahuan tentang pengelolaan keuangan. Ada  beberapa  permasalahan  keuangan  yang  muncul  di  masyarakat  khususnya  kalangan mahasiswa,  seperti  tidak  mampu  memenuhi  kebutuhan  pribadi,  permasalahan pembayaran uang kost, belanja online dan lainya. Hal ini dikarenakan mahasiswa tentunya memiliki pola pikir yang lebih terbuka dan cerdas mereka memiliki jangkauan pergaulan yang lebih luas dan beragam  serta  memperhatikan  faktor  gengsi  mereka  mengeluarkan  banyak  uang  untuk memenuhi  kebutuhanya.  Di  kalangan  mahasiswa,  fenomena  seperti  ini  sering  terjadi khususnya pada  Universitas  Islam Raden Mas  Said  Surakarta  fakultas ekonomi dan bisnis. Kita  telah  mengetahui  bahwa  gaya  hidup  seorang  mahasiswa  ekonomi  dan  bisnis  tentu memiliki  banyak  biaya,  baik  biaya  pokok  ketika  kuliah  maupun  biaya  tambahan  untuk kebutuhan pribadi mahasiswa. Karena penulis merupakan mahasiswa fakultas ekonomi dan bisnis islam Universitas Islam Raden Mas Said, jadi penulis ingin mengetahui pola perilaku pengelolaan keuangan ada mahasiswa tesebut.
Jika  mahasiswa  tidak  memiliki  pengetahuan  akan  pengelolaan  keuangan  pribadi,
maka  mereka  tidak  akan  mampu  merencanakan  dan  mengontrol  penggunaan  uang  untuk mencapai  tujuan  pribadi,  dan  untuk  mengetahui  pengetahuan  pengelolaan  keuangan mahasiswa  fakultas  ekonomi  dan  bisnis  islam.  Dalam  menghadapi  kondisi  keuangan, mahasiswa  dapat  memanfaatkan  aplikasi  manajemen  keuangan  untuk  melacak  pengeluaran mereka. Ada aplikasi pada trend digital ini contoh nya mobline bank yang dapat membantu mereka  membuat budgetin anggaran  dan  memprioritaskan  pengeluaran  sesuai  kebutuhan mereka. Dengan cara ini, mahasiswa dapat lebih efektif dalam mengelola uang saku mereka, menghemat  untuk  kebutuhan  mendesak,  sambil  tetap  menikmati  fasilitas  digital  yang  ada. Maka  penulis  mengembangkan  kuesioner  untuk  meminta  informasi  tentang  pengelolaan keuangan  dari  segi  biaya  (penggunaan)  dan  sumber  keuangan  mahasiswa.  Salah  satu  cara dalam  menghadapi  keuangan  adalah  bagaimana  seorang  individu  dapat  mengendalikan keuangan pribadi mereka. Ketika pengeluaran terus meningkat hingga mencapai batas yang tidak  terbatas  sehingga  menyulitkan  seseorang  untuk  mengontrol  pemasukan  nya,  hal tersebut  menunjukkan  bahwa  mahasiswa  tersebut  memiliki  pengetahuan  keuangan  yang buruk.
Dalam  mengkaji  masalah  penelitian  ini,  peneliti  menggunakan Theory  of  Planned Behavior  (TPB) merupakan  teori  yang  banyak  digunakan  pada  bidang  penelitian  perilaku. Teori  ini  menekankan  terhadap  perilaku  individu  tidak  hanyak  dipengaruhi  oleh  sikap indvidu tetapi juga tekanan sosial dan kontrol pikiran. (Eklund & Tenenbaum, 2014) Theory of Planned Behavior (TPB) menyatakan bahwa kombinasi sikap terhadap suatu perilaku, norma subjektif dan kontrol perilaku yang dirasakan mengarah ada pembentukan niat berperilaku, yang  ada  giliranya  membentuk  perilaku  selanjutnya.  Berdasarkan  analisis  dan  kajian penelitian  sebelumnya,  teori  ini  relevan  untuk  mengukur  perilaku  keuangan.  Faktor  yang mempengaruhi perilaku yang terjadi pada individu disebabkan karena adanya pengaruh dari lingkungan  sekitar  mereka  (Ritzer  et  al.,  n.d.).  Mahasiswa  di  trend  digital  ini  mengalami perubahan  dalam  hal  konsumsinya.  Perilaku  konsumen  ialah  aktivitas  seorang  saat mendapatkan gaji, lalu dibelanjakan konsumsi dan membuang barang atau jasa (Blackwell et al.,  2007).  Mahasiswa  cenderung  berperilaku  konsumtif,  merupakan  perubahan  dari lingkungan  sekitar  mereka.  Faktor-faktor  yang  lain  dan  bisa  mengakibatkan  mahasiswa cenderung bersifat konsumtif dalam trend digital ini adalah adanya keadaan ekonomi, gaya hidup, keinginan, media pendukung yang berkembang di lingkungan individu.
Berdasarkan beberapa penelitian, literasi keuangan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa.  Sebagaimana  penelitian  yang  dilakukan  oleh (Listyani  et  al.,  2019) literasi  keuangan  dapat  membantu  seseorang  dalam  mengelola keuangannya  dengan  baik,  sehingga  dapat  mencapai  kesejahteraan  finansial.  Berdasarkan penelitian locus of control juga memiliki pengaruh yang signifikan terhadap perilaku keuangan, hal  ini  sesuai  penelitian  (Keuangan  et  al.,  2023) locus  of  control berpengaruh  positif  terhadap perilaku  keuangan,  dimana  individu  dengan locus  of  control cenderung  memiliki  perilaku pengelolaan keuangan yang baik. Religiusitas memiliki pengaruh terhadap perilaku keuangan, hal ini sesuai dengan penelitian (Ahmad, 2021) bahwa individu yang memiliki kepercayaan yang kuat dalam  agama  dan  kehidupan  yang  sesuai  dengan  syarat  agama  mungkin  lebih  baik  dalam mengelola keuanganya.
Penelitian  ini  dilakukan  pada  mahasiswa  Universitas  Islam  Raden  Mas  Said  Surakarta fakultas ekonomi bisnis islam. Sehubungan dengan literasi keuangan, mahasiswa memiliki tingkat literasi  keuangan  yang  berbeda-beda  yang  bisa  mengakibatkan  kecenderungan  mahasiswa memiliki  perilaku  pengelolaan  uang  saku  yang  kurang  terencana  dan  rentan  menghadapi kesulitan  budgetin  bulanan.  Mahasiswa  memiliki  pemahaman  yang  kurang  tentang  literasi
keuangan,  mereka  mungkin  tidak  terbiasa  dengan  konsep  pengelolaan  keuangan,  karna mahasiswa  masih  memiliki  pendapatan  terbatas.  Hal  tersebut  yang  membuat  mahasiswa  masih belum memahami literasi keuangan terhadap perilaku keuangan.
Locus of control merujuk pada keyakinan individu tentang sejauh mana mereka memiliki kendali terhadap kehidupan mereka sendiri (Keuangan et al., 2023). Mahasiswa Febi Universitas Islam  Raden  Mas  Said  Surakarta  masih  merasa  belum  memiliki  kendali  atas  keuangan  yang mereka miliki. Mereka lebih cenderung menghabiskan uang saku  yang diberikan orang tua dari pada  pendapatan  mereka  sendiri  dari  bekerja  paruh  waktu.  Pada  kondisi  seperti  ini  mengatur keluar  masuknya  uang  pribadi  dengan  menerapkan  prinsip  locus  of  control  sangatlah  penting. Sikap religiusitas merupakan integrasi secara komplek antara pengetahuan agama, perasaan serta tindakan  keagamaan  dalam  diri  seseorang  (Muchamad  Bagus  Satrio  Wibowo  &  Muhammad Iqbal,  2022).  Seringkali  keyakinan  agama  membawa  nilai-nilai  dan  etika  tertentu  yang memengaruhi  perilaku  individu  terkait  keuangan.  Dalam  situasi  tersebut,  adanya  platform keuangan digital atau aplikasi khusus untuk pengelolaan dana keagamaan bisa memengaruhi cara mahasiswa dalam mengelola uang mereka, apakah sesuai dengan prinsip moral dalam keyakinan agama. Akan tetapi tidak jarang mahasiswa menemui permasalahan terkait pengelolaan keuangan pada sikap religius mereka di trend digital ini. Mahasiswa masih belum menyisihkan sebagian dari uang  saku  mereka  untuk  kegiatan  keagamaan, seperti  donasi  atau proyek  sosial,  karena  mereka harus mengatur budgetin uang bulanan mereka yang terbatas.
Terkait dengan perilaku keuangan, mahasiswa pada umumnya menerima uang dari orang tuanya,  namun  ada  mahasiswa  juga  yang  menghasilkan  penghasilan  sendiri  dengan  bekerja. Pendapatan  uang  saku  dari  orang  tua  biasanya  hanya  bisa  memenuhi  kebutuhan  selama  satu bulan. Maka tidak jarang mahasiswa bekerja partime sepulang kuliah hanya  untuk mendapatkan sejumlah  uang  tambahan  setiap  bulannya.  Dalam  situasi  tersebut,  sangat  penting  untuk menerapkan  prinsip  pengelolaan  keuangan  untuk  mengendalikan  masuk  dan  keluarnya pendapatan  mahasiswa  yang  terbatas.  Akan  tetapi  tidak  jarang  mahasiswa  menemui permasalahan  terkait  pengelolaan  keuangan. Setiap  orang  mempunyai  keinginan  mengikuti tren terkini, dan tentunya mahasiswa juga mempunyai keinginan mengikuti tren terkini. Kebanyakan dari mereka mempunyai gaya hidup “hedonistik”. Gaya hidup yang dianut ini terkadang  membawa  mereka  pada  masalah  besar,  yaitu  masalah  keuangan  yang  tidak terorganisir dan dimanfaatkan dengan baik.
Berdasarkan  uraian  di  atas,  maka  permasalahan  yang  akan  dibahas  dalam penelitian ini adalah apakah Literasi keuangan, locus of control dan Religiusitas berpengaruh terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Islam  (FEBI) Angkatan 2020 UIN  Raden Mas Said Surakarta. Sedangkan tujuan yang ingin dicapai adalah untuk melihat pengaruh Literasi keuangan, locus of control dan Religiusitas terhadap perilaku keuangan  mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Islam  (FEBI)  Angkatan  2020  UIN Raden Mas Said Surakarta.

## METODE PENELITIAN
Desain Penelitian
Dalam  melakukan  penelitian  ini,  peneliti  menggunakan  pendekatan  kuantitatif deskriptif,  artinya  data  yang  dikumpulkan  berupa  data  angka  numerik.  Penelitian  ini menggunakan  survei  kuesioner  yang  disebarkan  kepada  responden.  Tujuan  menggunakan desain  penelitian  kuantitatif  karna  nantinya  akan  mengidentifikasi  korelasi  antara  variabel independen  (Literasi  keuangan, locus  of  control dan  Religiusitas)  dengan  variabel  dependen (Perilaku keuangan) pada populasi yang diteliti.

## Populasi dan Sampel
Populasi dalam penelitian ini yakni mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam (FEBI)  Angkatan  2020  UIN   Raden  Mas  Said  Surakarta  sebanyak  1068  yang  terdiri  dari semua Prodi yang terdiri dari Perbankan Syariah,  Manajemen dan Akuntansi Syariah yang masing-masing dapat diuraikan sebagai berikut:
Tabel 1
Populasi Penelitian Program Studi Jumlah Mahasiswa Perbankan Syariah 341 Manajemen 374 Akuntansi Syariah 353 Total mahasiswa angkatan 2020 1068
Sumber: Akademik Febi Uin Raden Mas Said Surakarta (2023)
Berdasarkan populasi tersebut maka jumlah sampel yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan rumus slovin sehingga diperoleh sampel sebanyak 177 orang mahasiswa. Teknik  pengambilan  sampling  menggunakan  stratified  random  sampling  berstrata proporsional dengan perhitungan sebagai berikut:
Tabel 2
Penentuan Sampel penelitian Program Studi Jumlah Mahasiswa Sampel Perbankan Syariah 341 57 Manajemen 374 61 Akuntansi Syariah 353 59 Total mahasiswa angkatan 2020 1068 177
Sumber : Akademik Febi Uin Raden Mas Said Surakarta (2023)
Berdasarkan tabel penentuan sampel di atas maka dari total sampel sebanyak  177 responden dipilih secara acak.

## Teknik Analisis Data
1. Uji Kualitas data
a. Uji Validitas Uji validitas adalah uji yang digunakan untuk menunjukkan sejauh mana alat ukur yang digunakan dalam suatu mengukur apa yang diukur. Uji validitas digunakan untuk mengukur sah, atau valid tidaknya suatu kuesioner. Suatu kuesioner dikatakan valid  jika  pertanyaan  pada  kuesioner  mampu  untuk  mengungkapkan  sesuatu  yang akan  diukur  oleh  kuesioner  tersebut  (Napitupulu  et  al.,  2021).  Kriteria  pengujian adalah sebagai berikut (Sihabudin et al., 2021):
1) Jika  r  hitung  >  r  tabel  maka  instrumen  atau  item-item  pertanyaan  berkorelasi signifikan terhadap skor total (dinyatakan valid).
2) Jika  r  hitung  <  tabel  atau  r  hitung  negatif,  maka  instrumen  atau  item-item pertanyaan tidak berkorelasi signifikan terhadap skor total (dinyatakan tidak valid).
b. Uji Reliabilitas
Reliabilitas  menunjukan  sejauh  mana  alat  ukur  suatu  kuisoner  dan  hasil pengukuran indikator dari variabel atau konstruk. Reliabilitas adalah instrument yang bila  digunakan  beberapa  kali  untuk  mengukur  indikator  yang  sama,  akan menghasilkan  data  yang  sama  atau  reliabel.  Uji  reliabilitas  digunakan  untuk mengetahui  konsistensi  alat  ukur,  apakah  alat  pengukur  yang  digunakan  dapat
diandalkan  dan  tetap  konsisten  jika  pengukuran  tersebut  diulang  (Napitupulu  et  al., 2021).  Apabila  uji  reliabilitas  menunjukkan  hasil  koefisien  alpha  >  0,7  maka  data tersebut dapat dinyatakan reliabel sebaliknya jika alpha < 0,7 maka variabel tersebut dikatakan tidak reliabel (Basuki & Yuliadi, 2014).

## 2. Uji Asumsi Klasik
a. Uji Normalitas
Tujuan dari uji normalitas yaitu untuk menguji sebuah model regresi dimana variabel pengganggu  atau  residual  memiliki  distribusi  normal  (Hamid  et  al.,  2020).  Uji normalitas yang digunakan dalam penelitian adalah normalitas kolmogorov smirnov, jika nilai sig > 0,05, dapat disimpulkan data berdistribusi normal  (Basuki & Yuliadi, 2014).
b. Uji Multikolinearitas
Uji multikolinieritas bertujuan untuk menguji apakah dalam model regresi ditemukan adanya korelasi yang tinggi atau sempurna antar variabel independent  (Hamid et al., 2020).  Cara  yang  dapat  digunakan  untuk  mengetahui  ada  tidaknya  multikolinieritas dalam sebuah model regresi linier yaitu dengan menggunakan nilai Variance Inflation Factor (VIF) dan Tolerance. Jika nilai nilai Tolerance > 0,10 atau nilai VIF < 10,00, maka  dapat  disimpulkan  bahwa  model  tidak  terdapat  gejala  multikolinearitas  atau lolos uji multikolinearitas (Basuki & Yuliadi, 2014).
c. Uji heteroskedastisitas
Tujuan  dari  uji  heteroskedastisitas  adalah  untuk  mengetahui  ketidaksamaan  varians dari residual satu observasi dengan observasi lainnya (Sugiyanto et al., 2022). Adanya varian  variabel  pada  model  regresi  yang  tidak  sama  (konstan)  merupakan  indikasi adanya  gejala  heteroskedastisitas  (Hamid  et  al.,  2020).  Cara  yang  dapat  digunakan untuk  mengidentifikasi  heteroskedastisitas  yaitu  dengan  menggunakan  metode spearman. Jika nilai sig. > 0,05, maka dapat dikatakan model persamaan regresi tidak mengalami heteroskedastisitas (Sihabudin et al., 2021).
3. Regresi Linear Berganda
Regresi  linear  berganda  merupakan  alat  statistik  yang  dipergunakan  untuk mengetahui  pengaruh  antara  beberapa  variabel  bebas  terhadap  satu  variabel  terikat (Kusumah, 2016). Adapun persamaannya sebagai berikut:
Y= ɑ + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 Keterangan: Y  : Perilaku Keuangan Mahasiswa ɑ : Nilai konstanda β  : Nilai Koefisien regresi X 1 : Literasi Keuangan X 2 : Locus of control X 3 : Religiusitas
4. Uji Hipotesis
a. Uji t
Uji ini digunakan untuk mengetahui apakah dalam model regresi variabel independen secara parsial berpengaruh signifikan terhadap variabel dependen (Savitri et al., 2021). Kriteria pengambilan keputusan (Suyono, 2015) (Nuryadi et al., 2017):
1) Jika t hitung > t tabel atau sig. < alpha, maka Ha diterima
2) Jika t hitung < t tabel atau sig. > alpha, maka H0 diterima
b. Uji F
Uji ini digunakan untuk mengetahui apakah dalam model regresi variabel independen secara  bersama-sama  berpengaruh  signifikan  terhadap  variabel  dependen  (Savitri  et al., 2021). Kriteria pengambilan keputusan (Suyono, 2015) (Nuryadi et al., 2017):
1) Jika F hitung > F tabel atau sig. < alpha, maka Ha diterima
2) Jika F hitung < F tabel atau sig. > alpha, maka H0 diterima
c. Uji Determinasi (R 2 ) Koefisien Determinasi (R 2 ) pada intinya mengukur seberapa jauh kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel dependen (Savitri et al., 2021: 7).

## 5. Definisi Operasional Variabel
Definisi dan operasional variabel dalam penelitian ini dapat dilihat pada tabel 3.
Tabel 3 Variabel dan Definisi Operasional Variabel Variabel Definisi Indikator Pengelolaan Keuangan (Y) Proses  kegiatan  perencanaan, pengorganisasisan, pengarahan dan pengendalian kegiatan keuangan  berupa  pengadaan  dan pemanfaatan dana 1. Membeli sesuai kebutuhan 2. Membuat batas pengeluaran
3. Konsumsi sesuai pendapatan
4. Mencatat pengeluaran
5. Menyisishkan uang Literasi Keuangan Syariah (X1) Pemahaman  dan  pengaplikasian pengelolaan  keuangan  dalam prinsip-prinsip syariah, serta penguasaan atas pengetahuan dan ketrampilan keuangan yang sesuai dengan prinsip syariah 1. Kebutuhan dasar 2. Stabilitas keuangan
3. Mengatur kegiatan ekonomi
4. Pengeluaran sesuai kebutuhan
5. membaca dan menonton televisi tentang keuangan Locus Of Control (X2) Cara pandang seseorang terhadap sesuatu  peristiwa  apakah  bisa mengendalikan  perilaku  yang terjadi pada aktivitas perilakunya 1. Konsumsi sesuai perencanaan anggaran 2. Pengeluaran pribadi lebih kecil dari pendapatan 3. Tidak membeli barang yang kurang dibutuhkan 4. Membeli barang yang ada diskon 5. Mengutamakan kebutuhan Religiusitas (X3) Kesadaran  yang  timbul  dengan berdsarkan pada kepercayaan atau keyakinan  sseorang  terhadap agama 1. Merencanaakan sebelum pembelanjaan 2. Mengamalkan perintah dan larangan Al Quran 3. Memahami ayat Al Quran tentang perilaku keuangan 4. Mempercayai bahwa sikap boros tidak baik 5. Agama mengatur tentang keuangan

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Hasil Penelitian Analisis Deskriptif
Berdasarkan  hasil  rekapitulasi  data  penyebaran  kuisioner  diperoleh  deskriptif masing-masing variabel penelitian sebagai berikut.

## Tabel 2 Jawaban Responden Tentang Literasi Keuangan terhadap Perilaku Keuangan
No  Indikator Jawaban Responden Jumlah Responden Jumlah Skor Rata-Rata Skor Ket 5 4 3 2 1 1 LKS1 38  135  3 1  0 177 741,00 4,19 Setuju 2 LKS2 129  41 7 0  0 177 830,00 4,69 Sangat Setuju 3 LKS3 67  102  7 1  0 177 766,00 4,33 Sangat Setuju 4 LKS4 108  57  12  0  0 177 804,00 4,54 Sangat Setuju 5 LKS5 76 88  10  2  1 177 767,00 4,33 Sangat Setuju Jumlah Rata-Rata 3908,00 22,08 Sangat Setuju 781,60 4,42
Sumber : Penelitian lapangan data di olah (2023)
Berdasarkan  hasil  tabulasi  data  jawaban  responden  terhadap  5  pertanyaan  tentang literasi  keuangan  syariah  yang  dijawab  oleh  177  responden  maka  dapat  dibuat  tabulasi jumlah  jawaban  responden  untuk  masing-masing  kategori  seperti  tabel  2.  Terlihat  bahwa nilai  rata-rata  skor  dari  5  pertanyaan  mengenai  literasi  keuagan  yaitu  sebesar  4,42  yang berada kisaran 4,20-5,00 yang berarti sangat setuju. Hal ini menunjukkan literasi keuangan syariah pada perilaku keuangan dalam kondisi yang baik.
Tabel 3 Jawaban Responden Tentang Locus Of Control terhadap Perilaku Keuangan
No  Indikator Jawaban Responden Jumlah Responden Jumlah Skor Rata- Rata Skor Ket 5 4 3 2 1 1 LC1 82  77  16  1  1 177 769,00 4,34 Sangat Setuju 2 LC2 84  85  7  1  0 177 783,00 4,42 Sangat Setuju 3 LC3 93  79  5  0  0 177 796,00 4,50 Sangat Setuju 4 LC4 93  70  12  2  0 177 785,00 4,44 Sangat Setuju 5 LC5 78  92  7  0  0 177 779,00 4,40 Sangat Setuju Jumlah Rata-Rata 3912,00 22,10 Sangat Setuju 782,40 4,42 Sumber : Penelitian lapangan data di olah (2023)
Berdasarkan  hasil  tabulasi  data  jawaban  responden  terhadap  5  pertanyaan  tentang Locus of control yang dijawab oleh 177 responden maka dapat dibuat tabulasi jumlah jawaban responden untuk masing-masing kategori seperti tabel 3. Terlihat bahwa nilai rata-rata skor dari 5 pertanyaan mengenai literasi keuagan yaitu sebesar 4,42 yang berada kisaran 4,20-5,00 yang  berarti  sangat  setuju.  Hal  ini  menunjukkan  literasi  keuangan  syariah  pada  perilaku keuangan dalam kondisi yang baik.
Tabel 4 Jawaban Responden Tentang Religiusitas terhadap Perilaku Keuangan
No Indikator Jawaban Responden Jumlah Responden Jumlah Skor Rata- Rata Skor Ket 5 4 3 2 1 1 RG1 88  85  4 0  0 177 792,00 4,47 Sangat Setuju 2 RG2 101  73  3 0  0 177 806,00 4,55 Sangat Setuju 3 RG3 76  87  13  1  0 177 769,00 4,34 Sangat Setuju 4 RG4 88  86  3 0  0 177 793,00 4,48 Sangat Setuju 5 RG5 97  75  5 0  0 177 800,00 4,52 Sangat Setuju Jumlah Rata-Rata 3960,00 22,37 Sangat Setuju 792,00 4,47 Sumber : Penelitian lapangan data di olah (2023)
Berdasarkan  hasil  tabulasi  data  jawaban  responden  terhadap  5  pertanyaan  tentang Religiusitas  yang  dijawab oleh  177  responden  maka  dapat  dibuat  tabulasi  jumlah  jawaban responden untuk masing-masing kategori seperti tabel 4. Terlihat bahwa nilai rata-rata skor dari 5 pertanyaan mengenai literasi keuagan yaitu sebesar 4,47 yang berada kisaran 4,20-5,00 yang  berarti  sangat  setuju.  Hal  ini  menunjukkan  literasi  keuangan  syariah  pada  perilaku keuangan dalam kondisi yang baik.
Tabel 5 Jawaban Responden Tentang Religiusitas terhadap Perilaku Keuangan
No  Indikator Jawaban Responden Jumlah Responden Jumlah Skor Rata-Rata Skor Ket 5 4 3 2 1 1 PK1 63  106  8  0  0 177 763,00 4,31 Sangat Setuju 2 PK2 106  69  2  0  0 177 812,00 4,59 Sangat Setuju 3 PK3 96 74  6  1  0 177 796,00 4,50 Sangat Setuju 4 PK4 86 86  4  0  1 177 787,00 4,45 Sangat Setuju 5 PK5 85 86  4  2  0 177 785,00 4,44 Sangat Setuju Jumlah Rata-Rata 3943,00 22,28 Sangat Setuju 788,60 4,46
Sumber : Penelitian lapangan data di olah (2023)
Berdasarkan  hasil  tabulasi  data  jawaban  responden  terhadap  5  pertanyaan  tentang Perilaku  Keuangan  yang  dijawab  oleh  177  responden  maka  dapat  dibuat  tabulasi  jumlah jawaban responden untuk masing-masing kategori seperti tabel 4. Terlihat bahwa nilai rata- rata skor dari 5 pertanyaan mengenai literasi keuagan yaitu sebesar 4,46 yang berada kisaran 4,20-5,00  yang  berarti  sangat  setuju.  Hal  ini  menunjukkan  literasi  keuangan  syariah  pada perilaku keuangan dalam kondisi yang baik.
Uji Validitas
Pengujian  seberapa  peran  alat  ukur  dalam  pengukuran  kejadiaan  yang  akan  diukur digunakan  Uji  validitas.  Melalui  ketentuan  jika  nilai  R hitung >R tabel dan  nilai positif  maka indicator pertanyaan penelitian bisa dikatakan valid.
Tabel 6 Hasil Uji Validitas Variabel Literasi Keuangan (X1) No Item pernyataan r hitung r tabel Ket 1 Literasi  keuangan  merupakan  kebutuhan  dasar dalam mengelola keuangan 0,691 0,1484 Valid 2 Saya paham literasi keuangan yang dapat digunakan untuk menjaga stabilitas keuangan 0,758 0,1484 Valid 3 Literasi keuangan syariah bertujuan untuk mengatur kegiatan ekonomi guna mencapai derajat kehidupan yang layak bagi seluruh masyarakat 0,553 0,1484 Valid 4 Saya mengeluarkan uang sesuai dengan kebutuhan 0,722 0,1484 Valid 5 Saya selalu membaca dan menonton televisi tentang keuangan agar pengetahuan saya meningkat 0,674 0,1484 Valid
Sumber : Penelitian lapangan data di olah (2023)
Berdasarkan  tabel  6  diketahui  bahwa  seluruh  item  pernyataan  variabel  Literasi Keuangan  (X1) mempunyai  nilai  r  hitung  >  r tabel,  maka  semua  item  pernyataan  variabel lingkungan kerja valid (Sihabudin et al., 2021).

## Tabel 7
Hasil Uji Validitas Variabel Locus of control (X2) No Item pernyataan r hitung r tabel Ket 1 Konsumsi barang atau jasa yang saya lakukan sesuai dengan perencanaan anggaran pengeluaran 0,732 0,1484 Valid 2 Tingkat  pengeluaran  pribadi  selalu  lebih  kecil  dari tingkat pendapatan 0,642 0,1484 Valid 3 Saya  selalu  menahan  diri  untuk  membeli  barang yang saya inginkan tetapi kurang dibutuhkan 0,679 0,1484 Valid 4 Membeli  suatu  barang  menunggu  sampai  saat  ada program  diskon,  pameran,  dan  sejenisnya  untuk menghemat uang 0,693 0,1484 Valid 5 Saya  selalu  mengutamakan  kebutuhan  dari  pada keinginan 0,664 0,1484 Valid
Sumber : Penelitian lapangan data di olah (2023)
Berdasarkan  tabel  7  diketahui  bahwa  seluruh  item  pernyataan  variabel Locus  of control (X2) mempunyai  nilai  r  hitung  >  r tabel,  maka  semua  item  pernyataan  variabel lingkungan kerja valid (Sihabudin et al., 2021).
Tabel 8
Hasil Uji Validitas Variabel Religiusitas (X3) No Item pernyataan r hitung r tabel Ket 1 Saya  selalu  mengikuti  setiap  pelaksanaan  aturan  agama yang saya anut 0,648 0,1484 Valid 2 saya  mengamalkan  semua  perintah  dan  larangan  yang ada dalam Al-Qur’an 0,729 0,1484 Valid 3 Saya memahami ayat Qur'an tentang perilaku keuangan 0,63 0,1484 Valid 4 Jika saya butuh sesuatu saya selalu berdoa kepada Allah 0,642 0,1484 Valid 5 Saya setuju agama mengatur tentang keuangan 0,743 0,1484 Valid
Sumber : Penelitian lapangan data di olah (2023)
Berdasarkan tabel 8 diketahui bahwa seluruh item pernyataan variabel Religiusitas (X3)  mempunyai  nilai  r  hitung  >  r tabel, maka semua  item  pernyataan  variabel  lingkungan kerja valid (Sihabudin et al., 2021).
Tabel 9 Hasil Uji Validitas Variabel Perilaku Keuangan (Y) No Item pernyataan r hitung r tabel Ket 1 Ketika saya berbelanja, saya hanya membeli apa yang saya butuhkan 0,779 0,1484  Valid 2 Membuat batas pengeluaran membantu saya hidup hemat 0,699 0,1484  Valid 3 Semakin  banyak  pendapatan  yang  saya  peroleh,  maka semakin banyak barang yang saya konsumsi 0,637 0,1484  Valid 4 Saya mencatat pengeluaran harian, mingguan, dll 0,631 0,1484  Valid 5 Saya  selalu  menyisihkan  uang  untuk  keperluan  pribadi terlebih dahulu sebelum saya membeli sesuatu lainnya 0,709 0,1484  Valid
Sumber : Penelitian lapangan data di olah (2023)
Berdasarkan  tabel  9  diketahui  bahwa  seluruh  item  pernyataan  variabel  Perilaku Keuangan  (Y)  mempunyai  nilai  r  hitung  >  r tabel,  maka  semua  item  pernyataan  variabel lingkungan kerja valid (Sihabudin et al., 2021).
Uji Reliabilitas
Berdasarkan  perhitungan  diperoleh  hasil  sebagaimana  yang  dapat  dilihat pada tabel 10 Tabel 10
Hasil Uji Reliabilitas Variabel Nilai Cronbach’s Alpha Standar Keterangan Literasi Keuangan (X 1 ) 0,707 0,70 Reliabel Locus of control (X 2 ) 0,713 Reliabel Religiusitas (X 3 ) 0,706 Reliabel Perilaku Keuangan (Y) 0,728 Reliabel
Sumber : Penelitian lapangan data di olah (2023)
Berdasarkan tabel 10 diketahui bahwa semua variabel mempunyai cronbach’s alpha > 0,7, artinya bahwa variabel literasi keuangan, locus of control dan religiusitas menunjukkan dinyatakan reliabel.
Uji Asumsi Klasik Uji Normalitas
Berdasarkan  perhitungan  diperoleh  hasil  uji  normalitas  sebagaimana  yang  dapat dilihat pada tabel 11.
Tabel 11
Hasil Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 158 Normal Parameters a,b Mean 0E-7 Std. Deviation .87512726 Most Extreme Differences Absolute .096 Positive .061 Negative -.096 Kolmogorov-Smirnov Z 1.207 Asymp. Sig. (2-tailed) .109
a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data. Sumber : Penelitian lapangan data di olah (2023)
Berbasis  pada  tabel  8  tersebut  memiliki  nilai  z  score  >  3  dan  <  -3,  maka  bisa dimengerti bahwa nilai sig. kolmogorov-smirnov sebesar 0,109 > 0,05, maka bisa diambil simpulan bahwa data menyebar normal atau lolos uji normalitas (Basuki & Yuliadi, 2014).

## Uji Multikolinearitas
Berdasarkan perhitungan diperoleh hasil uji multikolinieritas pada tabel 12. Tabel 12 Hasil Uji Multikolinearitas
Model   Variabel Collinearity Statistics Tolerance VIF 1 Literasi Keuangan (X 1 ) .949 1.054 Locus of control (X 2 ) .954 1.049 Religiusitas (X 3 ) .967 1.034
a. Dependent Variable: Perilaku Keuangan (Y) Sumber : Penelitian lapangan data di olah (2023)
Berdasarkan  tabel  12  tersebut  dapat  diamati  bahwa  seluruh  variabel  independen mempunyai  nilai  Tolerance  >  0,10  atau  nilai  VIF  <  10,00,  maka  dari  itu  bisa  diambil simpulan bahwa model tidak terdapat gejala multikolinearitas atau lolos uji multikolinearitas.

## Uji Heteroskedastisitas
Berdasarkan perhitungan diperoleh hasil uji multikolinieritas pada tabel 13. Tabel 13 Hasil Uji Heteroskedastisitas
Literasi Keuangan Locus of Control Religiu- sitas Unstandar- dized Residual Spearman's rho Literasi Keuangan Correlation Coefficient 1.000 .118 .232 ** .019 Sig. (2-tailed) . .141 .003 .809 N 158 158 158 158 Locus of Control Correlation Coefficient .118 1.000 .077 -.114 Sig. (2-tailed) .141 . .335 .152 N 158 158 158 158 Religiusitas Correlation Coefficient .232 ** .077 1.000 .030 Sig. (2-tailed) .003 .335 . .709 N 158 158 158 158 Unstandar- dized Residual Correlation Coefficient .019 -.114 .030 1.000 Sig. (2-tailed) .809 .152 .709 . N 158 158 158 158
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) Sumber : Penelitian lapangan data di olah (2023)
Berdasarkan  tabel  13  diketahui  bahwa  nilai  sig.  uji  heteroskedastisitas  spearman’s rho semua  variabel  >  0,05,  dengan  demikian  jelas  bahwa  model  persamaan  regresi  tidak terjadi heteroskedastisitas.

## Analisis Regresi Linier Berganda
Berdasarkan  pengolahan  data  diperoleh  hasil  sebagaimana  yang  dapat  dilihat  pada tabel 14.
Tabel 14
Hasil Uji Regresi Linear Berganda Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 8.400 2.091 4.017 .000 Literasi Keuangan .190 .061 .220  3.089 .002 Locus of control .319 .060 .378  5.325 .000 Religiusitas .119 .068 .124  1.751 .082
a. Dependent Variable: Pengelolaan Keuangan Sumber : Penelitian lapangan data di olah (2023)
Berdasarkan pada tabel 14 diperoleh persamaan regresi linear berganda yakni:
Y = 8,400 + 0,190 X1 + 0,319 X2 + 0,119 X3
Berdasarkan  persamaan  garis  di  atas  diperoleh  nilai  konstanta  sebesar  8,400  artinya tanpa adanya variabel variabel Literasi Keuangan (X 1 ), Locus of control (X 2 ), dan Religiusitas (X 3 ) maka Perilaku Keuangan Mahasiswa (Y) hanya bernilai 8,400. Nilai koefisien  regresi variabel Literasi Keuangan (X 1 ) sebesar 0,190 dengan nilai positif, artinya jika nilai variabel lain konstan
dan  variabel  Literasi  Keuangan  (X 1 )  terjadi  peningkatan  satu  satuan,  maka  variabel  Perilaku Keuangan  Mahasiswa  (Y)  akan  mengalami  peningkatan  sebesar  0,190.  Kemudian  nilai koefisien regresi variabel Locus of control (X 2 ) sebesar 0,319 dengan nilai positif, artinya jika nilai variabel  lain  konstan  dan  variabel Locus  of  control (X 2 )  terjadi  peningkatan  satu  satuan,  maka variabel Perilaku Keuangan Mahasiswa (Y) akan terjadi peningkatan sebesar 0,319%. Begitu juga dengan Nilai koefisien beta variabel Religiusitas (X 3 ) sebesar 0,119 dengan nilai positif, jika nilai variabel lain konstan dan variabel Religiusitas (X 3 ) terjadi peningkatan satu satuan, maka variabel Perilaku Keuangan Mahasiswa (Y) akan terjadi peningkatan sebesar 0,119.
Uji Hipotesis Pengaruh Literasi Keuangan (X 1 ) Terhadap Perilaku Keuangan Hasil uji t pada variabel Literasi Keuangan (X1) didapatkan nilai t hitung sebanyak 3,089 > t tabel 1,98 dan nilai sig. 0.002 < 0,05, maka H1 diterima, artinya Literasi Keuangan memiliki  pengaruh  terhadap  perilaku  keuangan  Mahasiswa  FEBI  UIN  Raden  Mas  Said Surakarta.
Pengaruh Locus Of Control (X 2 ) Terhadap Perilaku Keuagan Hasil uji t pada variabel Locus of control (X2) didapatkan nilai t hitung sebanyak 5,325 > t tabel 1,98  dan  nilai  sig.  0.000  <  0,05,  dengan  demikian  H2  diterima,  maksudnya Locus of control memiliki pengaruh terhadap perilaku keuangan Mahasiswa FEBI UIN Mas Said Surakarta.
Pengaruh Religiusitas (X 3 ) Terhadap Perilaku Keuangan Hasil uji t pada variabel Religiusitas (X3) didapatkan nilai t hitung sebanyak 1,751 < t tabel 1,98 dan nilai sig. 0.082 > 0,05, dengan  demikian H3 ditolak, maksudnya Religiusitas tidak memiliki  pengaruh  terhadap  perilaku  keuangan  Mahasiswa  FEBI  UIN  Raden  Mas  Said Surakarta.
Pengaruh  Literasi  Keuangan  (X 1 ), Locus  Of  Control  (X 2 )  dan  Religiusitas  (X 3 ) Terhadap Perilaku Keuangan
Berdasarkan perhitungan diperoleh hasil sebagaimana terlihat pada tabel 15.
Tabel 15 Hasil Uji F Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 41.914 3 13.971 17.894 .000 b Residual 120.238 154 .781 Total 162.152 157 a. Dependent Variable: Pengelolaan Keuangan
b. Predictors: (Constant), Literasi keuangan, Locus Of Control, Religiusitas
Sumber : Penelitian lapangan data di olah (2023)
Berdasarkan  tabel  15  diperoleh  nilai signifikansi  sebesar  0,000 < 0,05  dan  F hitung sebesar 17,894 > F tabel 2,66, maka H4 diterima, yang berarti bahwa Literasi Keuangan, Locus of control , dan Religiusitas secara bersama-sama memiliki pengaruh signifikan terhadap perilaku keuangan Mahasiswa FEBI Angkatan 2020 UIN Islam Negeri Raden Mas Said Surakarta.
Koefisien Determinasi (R 2 ) Berdasarkan  pengolahan  data  diperoleh  hasil  uji  koefisien  determinasi sebagaimana yang dapat di lihat pada tabel 16.
Tabel 16 Hasil Uji Determinasi (R 2 ) Model R R Square  Adjusted R Square  Std. Error of the Estimate 1 .508 a .258 .244 .88361
a. Predictors: (Constant), Literasi keuangan, Locus Of Control, Religiusitas
b. Dependent Variabel : Perliaku Keuangan
Sumber : Penelitian lapangan data di olah (2023)
Nilai Adjusted R Square  sebesar 0,244 atau 24,4% yang berarti bahwa  variabel Literasi Keuangan, Locus  of  control ,  dan  Religiusitas  mampu  menjelaskan  variabel  perilaku  keuangan Mahasiswa sebesar  24,4%,  sedangkan sisanya yaitu 75,6% dijelaskan  oleh variabel lainnya yang tidak  terdapat  dalam  model  penelitian  ini,  seperti  variabel  variabel  pendapatan,  sikap keuangan, teman sebaya, jenis kelamin, dan lain sebagainya.

## Pembahasan
Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah  Terhadap  Perilaku  Keuangan Berdasarkan hasil pengujian hipotesis pertama didapatkan nilai t hitung sebesar 3,089 > t  tabel 1,98 dan nilai sig. 0.002 < 0,05 menunjukkan bahwa H1 diterima, variabel Literasi Keuangan  Syariah  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  perilaku keuangan Mahasiswa Febi UIN Raden Mas Said Surakarta.
Menurut  Natalia  et  al.,  (2019)  mahasiswa  dengan  tingkat  literasi  keuangan  lebih  rendah seringkali  memilih  keputusan  keuangan  yang  salah  dibandingkan  dngan  mahasiswa  yang mempunya  tingkat  literasi  keuangan  lebih  tinggi.  Untuk  itu  diperlukan  pengetahuan  mengenai literasi keuangan supaya mahasiswa mampu menghadai kehidupan sekarang ataupun masa depan yang semakin kompleks (Norwahida, 2017). Terkaitan antara teori planned behavior dengan literasi keuangan  melibatkan  cara  mahasiswa  merespons,  memahami  dan  cara  mereka  mengelola keuanan  berdasarkan  faktor  sosial.  Pada  kecenderungan  responden  mahasiswa  Febi  angkatan 2020  UIN  Raden  Mas  Said  Surakarta  memiliki  presepsi  bahwa  mereka  mempunyai  tingkat literasi  keuangan  syariah yang tinggi,  karena  akan  lebih  mampu  mengambil  keputusan  keuagan yang  tepat,  seperti  memilih  sumber  dana  yang  tepat  untuk  biaya  kuliah,  memahami anggaran  bulanan,  mengelola  keuangan,  memahami  produk-produk  syariah  dan menginvestasikan  uang  dengan  cerdas.  Mereka  juga  akan  lebih  mampu  memahami  risiko finansial dan mengambil tindakan untuk mengurangi risiko tersebut.
Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  terdahulu  yang  dilakukaan  Sugiharti  &  Maula, (2019), dan Novia et al., (2022) menjelaskan bahwa literasi keuangan berpengaruh signifikan terhadap perilaku pengelolaan keuangan. Akan tetapi tidak sejalan dengan penelitian yang dilakukan  oleh  Mustika  et  al.,  (2022)  yang  menjelaskan  bahwa  literasi  keuangan  tidak mempunyai pengaruh terhadap variabel perilaku pengelolaan keuangan.

## Pengaruh Locus Of  Control Terhadap Perilaku Keuangan
Berdasarkan pada hasil pengujian hipotesis kedua didapatkan nilai t hitung sebanyak 3,089  >  t   tabel  1,98  dan  nilai  sig.  0.002  <  0,05  menunjukkan  bahwa  H2  diterima,  pada variabel locus  of  control berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan Mahasiswa FEBI UIN Raden Mas Said Surakarta.
Locus  of  control  adalah  cara  pandang  seseorang  terhaap  sesuatu  peristiwa  yang individu  tersebut  dapat  atau  tidak  mengendalikan  perilaku  yang  terjadi  padanya  (Spector, 1988). Orang dengan locus of control cenderung percaya bahwa mereka memiliki kendali atas kehidupan  dan  keputusan  mereka  (Ahmad,  2021).  Dalam  konteks  teori planned behavior terhadap locus  of  control adalah  salah  satu  dari  banyak  faktor  psikologis  yang  memengaruhi
cara  individu  berperilaku  dan  bereaksi  terhadap  lingkungan  sekitar  mereka.  Hal  tersebut dikarenakan  tingginya locus  of  control memudahkan  mahasiswa  dapat  mengendalikan pengeluaran  yang  dirasa  tidak  penting.  Mahasiswa  harus  bisa  mengendalikan  masalah keuangan  yang  terjadi  baik  berasal  dari  pribadinya  ataupun  dari  lingkungan  terdekatnya, dengan  begitu  mahasiswa  yang  mempunyai  kendali  terhadap  keuangan  yang  baik  akan melakukan  perenencanaan  secara  matang  sehingga  perilaku  dalam  keuangan  untuk  jangka panjang maupun jangka pendek akan tetap optimal. Sehingga variabel ini dapat mempunyai pengaruh  terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa  di  era  digital  dikarenakan  semakin  tinggi tingkat locus of control , maka akan semakin mampu mereka mengelola keuangannya dengan baik dalam situasi yang serba cepat dan berubah-ubah.
Pada kecenderungan responden mahasiswa FEBI Angkatan 2020 UIN Raden Mas Said Surakarta  memiliki  anggapan  bahwa mahasiswa  dengan locus  of  control yang  tinggi  cenderung lebih aktif dalam perilaku keuangannya, mereka  memiliki  keyakinan  bahwa  mereka  memiliki kendali  penuh  atas  keuangan  mereka, termasuk dalam era digital. Mereka tidak menganggap diri  mereka  sebagai  korban lingkungan  atau  situasi,  melainkan  sebagai  pengambil  keputusan yang  bertanggung  jawab  atas tindakan  dan  keputusan mereka. Dalam era digital, mahasiswa yang  mempunyai locus  of control  yang  tinggi  akan  lebih  mampu  beradaptasi  dengan perubahan  teknologi  dan  keuangan  yang  cepat.  Mereka  dapat  menggunakan  teknologi  dan aplikasi  keuangan  digital  dengan  bijak  dan  efektif,  seperti  membuat  rencana  anggaran, memantau pengeluaran, dan mengelola investasi.
Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  terdahulu  oleh  Pradiningtyas  &  Lukiastuti, (2019) dan Aida & Rochmawati, (2022) yang menjelaskan  bahwa locus of control berpengaruh signifikan terhadap perilaku perilaku keuangan. Akan tetapi tidak sejalan dengan penelitian yang  dilakukan  oleh  Novianti,  (2019)  yang  menjelaskan  bahwa locus  of  control tidak mempunyai pengaruh terhadap variabel perilaku perilaku keuangan.
Religiusitas Terhadap Perilaku Keuangan
Berdasarkan pada hasil uji hipotesis ketiga didapatkan nilai t hitung sebanyak 5,325 > t tabel 1,98  dan  nilai  sig.  0.000  <  0,05  menggambarkan  bahwa  H3  ditolak,  pada  variabel Religiusitas tidak  memiliki  pengaruh terhadap  perilaku  keuangan  Mahasiswa FEBI UIN Raden Mas Said Surakarta.
Menurut  Pamungkas,  (2014)  religiusitas  suatu  sistem  meliputi  kepercayaan,  gaya hidup,  aktivitas  ritual  yang  bisa  mengendalikan  manunisa  agar  tetap  berada  pada  norma tertinggi.  Terdapat  alasan  religiusitas  tidak  berpengaruh  terhadap  perilaku  keuangan mahasiswa yaitu adanya pengaruh budaya dan lingkungan, pengaruh dari lingkungan sosial, kebiasaan keluarga, dan faktor eksternal lainya dapat memiliki dampak yang lebih besar dari pada  pengaruh  religiusitas  terhadap  perilaku  keuangan. Dalam  era  digital,  kemampuan teknologi  dan penggunaan aplikasi keuangan digital juga menjadi faktor yang sangat urgen dalam  pengelolaan  keuangan  yang  baik.Dalam  konteks  pengelolaan  keuangan  di  era  digital, yang  lebih  penting  adalah  kemampuan  mahasiswa  untuk  memanfaatkan  teknologi  dan aplikasi keuangan digital dengan baik. Dengan demikian, mahasiswa yang ingin meningkatkan perilaku  keuangannya  di  era  digital  sebaiknya  fokus  pada  peningkatan  literasi  keuangan  dan kemampuan  teknologi,  serta  mempertimbangkan  nilai-nilai  agama  mereka  sebagai  panduan moral dan etis.
Penelitian ini sejalan dengan penelitian terdahulu oleh Anifah, (2020) yang menjelaskan bahwa  religusitas  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  pengelolaan  keuangan. Akan  tetapi  tidak  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Ahmad,  (2021)  bahwa religusitas berpengaruh terhadap variabel perilaku pengelolaan keuangan.

## KESIMPULAN
Literasi  keuangan  syariah  dan locus  of  control memberikan  pengaruh tehadap  perilaku keuangan  mahasiswa  di  era  digital.  Sedangkan  pada religiusitas tidak  memiliki  pengaruh terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa  di  era  digital.  Disarankan  pada  peneliti  berikutnya apabila  menggunakan  topik  terkait  maka  sebaiknya  bisa  menambahkan  variabel  yang  lebih bervariasi  seperti  sikap  keuangan,  pengetahuan  keuangan,  lifestyle  hedonis,  kecerdasan emosional dan sebagainya yang belum diteliti dalam penelitian ini.

## REFERENCES
Ahmad,  A.  (2021).  Dampak  Locus  Of  Control,  Sikap  Keuangan,  Pendapatan,  dan Religiusitas terhadap Perilaku Keuangan. Management & Accounting Expose , 2 (2), 105– 115. https://doi.org/10.36441/mae.v2i2.102
Aida,  N.  N.,  &  Rochmawati,  R.  (2022).  Pengaruh  Sikap  Keuangan,  Locus  of  control, Teman Sebaya terhadap Perilaku Pengelolaan Keuangan dengan Literasi Keuangan sebagai  Variabel  Mediasi. Jurnal  Pendidikan  Akuntansi  (JPAK) , 10 (3),  257–266. https://doi.org/10.26740/jpak.v10n3.p257-266
Anifah,  S.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Kontrol  Diri  Dan  Religiusitas  Terhadap Perilaku  Konsumtif  Belanja  Online  Dengan  Gaya  Hidup  Sebagai  Variabel Intervening. Skripsi , 1 (1), 6–7. https://lib.unnes.ac.id/29614/1/7101413025.pdf Basuki,  A.  T.,  &  Yuliadi,  I.  (2014).  Modul  Praktikum  SPSS  dan  Eviews.  In Danisa  Media (Vol. 1).
Blackwell,  L.  S.,  Trzesniewski,  K.  H.,  &  Dweck,  C.  S.  (2007).  Implicit  theories  of intelligence  predict  achievement  across  an  adolescent  transition:  A  longitudinal study and an intervention. Child Development , 78 (1), 246–263. https://doi.org/10.1111/j.1467-8624.2007.00995.x Eklund, R. C., & Tenenbaum, G. (2014). Theory of Planned Behavior. Encyclopedia of Sport and Exercise Psychology , 10–41. https://doi.org/10.4135/9781483332222.n306 Gunawan, R., Aulia, S., Supeno, H., Wijanarko, A., Uwiringiyimana, J. P., & Mahayana, D. (2021).  Adiksi  Media  Sosial  dan  Gadget  bagi  Pengguna  Internet  di  Indonesia. Techno-Socio Ekonomika , 14 (1), 1. https://doi.org/10.32897/techno.2021.14.1.544 Hamid, R. S., Bachri, S., Salju, & Ikbal, M. (2020). Panduan Praktis Ekonometrika Konsep Dasar dan Penerapan Menggunakan EViews 10 . CV. AA. Rizky.
Herawati,  N.  T.,  Candiasa,  I.  M.,  Yadnyana,  I.  K.,  &  Suharsono,  N.  (2018).  Pengaruh Kualitas  Pembelajaran  Keuangan  dan  Literasi  Keuangan  Terhadap  Financial  Self Efficacy  Mahasiswa  Akuntansi. JPEKA:  Jurnal  Pendidikan  Ekonomi,  Manajemen  Dan Keuangan , 2 (2), 115. https://doi.org/10.26740/jpeka.v2n2.p115-128 Keuangan, D. L., Nugroho, A. S., Atmadjaja, Y. V. I., & Asyri, S. (2023). Jurnal Nusantara Aplikasi  Manajemen  Bisnis  Jurnal  Nusantara  Aplikasi  Manajemen  Bisnis  tiap  individu  , Terjadinya krisis keuangan pada mahasiswa sering dikaitkan dengan minimnya terjadi pada diri mereka sendiri . Salah satunya adalah perilaku yang diterapk . 8 (2), 473–486.
Kusumah,  E.  P.  (2016). Olah  Data  Skripsi  Dengan  SPSS  22 .  LAB  KOM  Manajemen  FE UBB.
Listyani, T. T., Fatati, M., & Wijayanto,  E. (2019). Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Perilaku  Mahasiswa  Politeknik  Negeri  Semarang  Dalam  Mengelola  Keuangan. Seminar Nasional Hasil Penelitian Dan Pengabdian Masyarakat Polines . Muchamad  Bagus  Satrio  Wibowo,  &  Muhammad  Iqbal.  (2022).  Faktor  Pengetahuan  dan Religiusitas  Generasi  Z  Terhadap  Minat  Menabung  di  Bank  Syariah. Malia
(Terakreditasi) , 13 (1), 93–106. https://doi.org/10.35891/ml.v13i1.2795 Mustika, Yusuf, N., & Taruh, V. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan, SIkap Keuangan  dan Kemampuan  AKademik  Terhadap  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan  Mahasiswa Akuntansi  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Negeri  Gorontalo. Jurnal  Mahasiswa Akuntansi , 1 (1), 82–96.
Napitupulu, R. B., Simanjuntak, T. P., Hutabarat, L., Damanik, H., Harianja, H., Sirait, R. T.  M.,  Tobing,  L.,  &  Ria,  C.  E.  (2021). Penelitian  Bisnis,  Teknik  dan  Analisa  dengan SPSS - STATA - Eviews. 1 ed . Madenatera. Natalia, D. E., Murni, S., & Untu, V. N. (2019). Analisis Tingkat Literasi Dan Pengelolaan Keuangan  Pribadi  Mahasiswa  Di  Fakultas  Ekonomi  Dan  Bisnis  Univeristas  Sam Ratulangi. Jurnal EMBA: Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi , 7 (2),
2131–2140.
Norwahida.  (2017).  Analisis  Diskriminan  Tingkat  Literasi  Keuangan  Mahasiswa  Dalam Mengelola  Keuangan  Pribadi. Skripsi  Fakultas  Ekonomi  Dan  Bisnis  Islam  Universitas Islam Negeri Alaudding Makasar , I (2), 165–180.
Novia,  N.  A.,  Berlianti,  N.,  Anasril,  A.  R.,  Rodiah,  S.,  &  Ekonomi,  F.  (2022).  Pengaruh Pengetahuan  Keuangan  dan  Locus  of  Control  Terhadap  Perilaku  Pengelolaan Keuangan  Mahasiswa  di  Universitas  Muhammadiyah  Riau. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Terpadu (Jimetera) , 2 (1), 30–39.
Novianti, S. (2019). Pengaruh Locus Of Control, Financial Knowledge, Income Terhadap Financial Management Behavior. Jurnal Akuntansi Kompetif , 2 (1). Nuryadi,  Astuti,  T.  D.,  Utami,  E.  S.,  &  Budiantara.  (2017). Dasar-Dasar  Statistik  Penelitian . Gramasurya.
Pamungkas,  I.  D.  (2014).  Pengaruh  Religiusitas  Dan  Rasionalisasi  Dalam  Mencegah  Dan Mendeteksi  Kecenderungan  Kecurangan  Akuntansi. Jurnal  Ekonomi  Dan  Bisnis , 15 (02), 48–59. Pradiningtyas, T. E., & Lukiastuti, F.  (2019). Pengaruh Pengetahuan Keuangan dan Sikap Keuangan  terhadap  Locus  of  Control  dan  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan Mahasiswa  Ekonomi. Jurnal  Minds:  Manajemen  Ide  Dan  Inspirasi , 6 (1),  96. https://doi.org/10.24252/minds.v6i1.9274
Prasetya, W., Hijrah, L., & Boer, K. M. (2020). Efek Terpaan Belanja Online Melalui . 8 (3), 153– 166.
Ritzer, G., Stepnisky, J. N., Sociological, D., Pdf, T., Online, R., Theory, S., Sociological, P.
D. F., Free, T., Sociological, P. D. F., Full, T., & Theory, S. (n.d.). [ PDF ] Sociological Theory . Savitri,  C.,  Faddila,  S.  P.,  Irmawartini,  Iswari,  H.  R.,  Anam,  C.,  Syah,  S.,  Mulyani,  S.  R.,
Sihombing,  P.  R.,  Kismawadi,  E.  R.,  Pujianto,  A.,  Mulyati,  A.,  Astuti,  Y., Adinugroho,  W.  C.,  Imanuddin,  R.,  Kristia,  Nuraini,  A.,  &  Siregar,  M.  T.  (2021). Statistik Multivariat dalam Riset . Widina Bhakti Persada Bandung. Sihabudin, Wibowo, D., Mulyono, S., Kusuma, J. W., Arofah, I., Ningsi, B. A., Saputra, E., Purwasih,  R.,  &  Syaharuddin.  (2021). Ekonometrika  Dasar  Teori  dan  Praktik  Berbasis SPSS .
Spector, P. E. (1988). Developmnent of the Work Locus of Ccontrol. Journal of Occupational Psychology , 61 (4), 335–340. https://psycnet.apa.org/record/1989-17638-001
Sugiharti,  H.,  &  Maula,  K.  A.  (2019).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Perilaku Pengelolaan  Keuangan  Mahasiswa. Accounthink :  Journal  of  Accounting  and  Finance ,
4 (2), 804–818. https://doi.org/10.35706/acc.v4i2.2208
Sugiyanto,  E.  kusumaningtyas,  Subagyo,  E.,  Adinugroho,  W.  catur,  Jacob,  J.,  Berry,  Y., Nuraini,  A.,  Sudjono,  &  Syah,  S.  (2022). Konsep  dan  Praktik  Ekonometrika Menggunakan Eviews . Academia Publication. Suyono. (2015). Analisis Regresi untuk Penelitian (1st ed.). Deepublish.
Wulandari,  D.,  Padang,  U.  N.,  &  Barat,  S.  (2022).  Analisis  faktor-faktor  yang mempengaruhi perilaku konsumtif belanja online pada generasi Z di Kota Padang Prima Aulia. Jurnal Riset Psikologi , 5 (4), 178–186.