Available online at: https://journal.uinsgd.ac.id/index.php/mua Al-Muamalat: Jurnal Ekonomi Syariah, Vol. 7 No. 2 : 20 - 30 DOI: 10.15575/am.v7i1.
Received: 6 Mei 2020; Revised: 18 Juni  2020; Accepted: 12 Juli 2020

## Relevansi Transaksi E-Payment
d alam Aplikasi O VO d engan
Fatwa No.116/D SN /M UI /I X /2017 T entang Uang Elektronik Syariah

## Andini Rahmawati Mauli
Hukum Ekonomi Syariah, UIN Sunan Gunung Djati
E-mail: andinirm170213@gmail.com

## Abstract
The purpose of this study is to determine the mechanism of e-payment transactions in the OVO application, and the relevance of e-payment transactions in the OVO application with Fatwa No. 116/DSN-MUI/IX/2027  concerning  Islamic  Electronic  Money.  This  study  uses  descriptive analysis method, namely research based on reasoning and analysis of the problems that occur. The type of data used is qualitative data. The results of this study indicate that the mechanism used in conducting transactions using OVO electronic money products, users deposit money to be stored in  the  user's  OVO  account  which  will  then  be  used  as  needed.  The  position  of  PT  Visionet International OVO as the recipient of the deposit is because the company provides money storage facilities that can be used by OVO users. The relevance of e-payment transactions in the OVO application with Fatwa No. 116/DSN/MUI/IX/2017 concerning Sharia Electronic Money in the use of wadiah contracts in the classification of OVO Club users is not perfect because OVO Club users cannot withdraw the balance contained in their accounts.
Keywords: E-payment, Uang Elektronik, OVO

## Abstrak
Tujuan penelitian ini untuk mengetahui mekanisme transaksi epayment dalam aplikasi OVO, dan relevansi transaksi e-payment dalam aplikasi OVO dengan Fatwa No.116/DSN- MUI/IX/2027  tentang  Uang  Elektronik  Syariah.  Penelitian  ini  menggunakan  metode deskriptif analisis yaitu penelitian yang didasarkan atas penalaran dan analisis terhadap permasalahan  yang  terjadi.  Jenis  data  yang  digunakan  adalah  data  kualitatif.   Hasil penelitian  ini  menunjukan  bahwa  Mekanisme  yang  digunakan  dalam  melakukan transaksi menggunakan produk uang elektronik OVO, para pengguna menyetorkan uang untuk disimpan di akun OVO pengguna yang kemudian akan digunakan sesuai dengan kebutuhan.  Kedudukan PT Visionet International OVO sebagai penerima titipan karena perusahaan tersebut menyediakan fasilitas penitipan uang yang dapat digunakan para pengguna OVO. Relevansi transaksi e-payment dalam aplikasi OVO dengan Fatwa No. 116/DSN/MUI/IX/2017 tentang Uang Elektronik Syariah dalam penggunaan akad wadiah pada klasifikasi pengguna OVO Club belum sempurna karena pengguna OVO Club tidak dapat menarik kembali saldo yang terdapat dalam akunnya.
Kata Kunci : E-payment, Uang Elektronik, OVO

## PENDAHULUAN
Seiring dengan perkembangan zaman yang sangat pesat, kini perkembangan teknologi dapat mempermudah manusia dalam menjalankan berbagai aspek kehidupan, salah satunya yakni dalam aspek ekonomi. Perubahan yang terjadi karena perkembangan teknologi yang tersebut dapat dilihat dalam berbagai perubahan kebutuhan masyarakat, salah satunya yakni dalam hal alat pembayaran yang  dapat  memenuhi  keamanan,  kecepatan  dan  ketetapan  dalam  setiap  transaksi  elektronik. Berbagai inovasi muncul dalam bidang financial technology (fintech), salah satunya dalam transaksi pembayaran secara elektronik yang bertujuan untuk memaksimalkan penggunaan alat pembayaran non tunai.
Berdasarkan data Bank Indonesia, jumlah fintech yang beroperasi di Indonesia mencapai 96 perusahaan. Salah satunya yakni aplikasi OVO yang dapat diunduh di playstore, google store , dsb. Aplikasi  OVO  resmi  diluncurkan  pada  bulan  maret  2017. Aplikasi  tersebut  merupakan  aplikasi pembayaran elektronik yang menjadi salah satu platform yang digunakan sebagai media transaksi dalam  melakukan  berbagai  pembayaran  dengan  menggunakan  metode  pembayaran  elektronik. Dalam  Islam,  seluruh transaksi harus dilakukan secara detail dan jelas. sehingga kita terhindar dari gharar yang dilarang dalam Islam. Segala kegiatan atau transaksi apapun tidak boleh menimbulkan kerugian bagi salah satu pihak. Sesuai dengan salah satu kaidah fiqh yang artinya :
“Dharar (bahaya kerugian) harus dicegah sebisa mungkin.”
Dibalik sisi kemudahan yang diberikan dalam bertransaksi menggunakan uang elektronik, terdapat  beberapa  hal  yang  perlu  diperhatikan,  salah  satunya  yaitu  kehalalan  produk  uang elektronik  tersebut.  Dalam  hal  ini,  pengguna  aplikasi  OVO  terutama  masyarakat  muslim  harus memahami terhadap aplikasi yang ia gunakan dan kesesuaiannya dengan prinsip-prinsip syariah karena produk uang elektronik hingga saat ini masih didominasi oleh perbankan konvensional dan beberapa lembaga keuangan yang belum berjalan sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. Sedangkan dalam  ketentuan  Fatwa  No.116/DSN-MUI/IX/2017  tentang  uang  elektronik  syariah  dijelaskan bahwa jumlah nominal uang elektronik yang ada pada penerbit harus ditempatkan di bank syariah.
Oleh karena itu, diperlukan penelitian dan pembahasan lebih lanjut mengenai penempatan uang elektronik dalam aplikasi OVO tersebut. Selain itu, akad yang digunakan dalam melakukan transaksi  pun  harus  sesuai  dengan  fatwa  yang  telah  dikeluarkan  oleh  DSN-MUI.  Sehingga diperlukan adanya kesesuaian penggunaan akad dalam pembayaran menggunakan aplikasi OVO dengan  ketentuan  dalam  fatwa  No.116/DSN-MUI/IX/2017  tentang  uang  elektronik  syariah  yakni penggunaan  akad  wadiah  yang  berlangsung  antara  penerbit  dan  pemegang  uang  elektronik tersebut.
Fatwa no.116/DSN-MUI/IX/2017 tentang uang elektronik syariah membuat semua produk perbankan yang mengeluarkan berbagai macam produk keuangan seperti aplikasi uang elektronik syariah  harus  tunduk  dan  patuh  terhadap  kehadirannya  yang  dapat  mempermudah  dalam melakukan  transaksi  pembayaran.  Sebagai  umat  Islam,  sudah  selayaknya  kita  mengacu  kepada fatwa  yang  dikeluarkan  oleh  DSN-MUI  tersebut.  Melihat  berbagai  macam  persoalan  yang  telah dipaparkan diatas, maka peneliti tertarik untuk mengangkatnya menjadi sebuah karya ilmiah.

## METODE PENELITIAN
Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah deskriptif analisis, yang mana metode ini dilakukan dengan cara mengumpulkan, mempelajari, mengolah, dan menganalisa dan menjelaskan penafsiran  data-data  yang  berkaitan  dengan  uang  elektronik  syariah  berdasarkan  Fatwa  No. 116/DSN-MUI/IX/2017. Penelitian ini menggunakan jenis data kualitatif, yaitu data yang bertitik fokus pada arah suatu penelitian yang membangun sebuah teori dari data dan fakta yang didapat, kemudian dikembangkan.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## A. Gambaran Umum Objek Penelitian Profil OVO

## Gambar 3.1 Logo OVO

## (Sumber:https//www.ovo.id)
OVO merupakan salah satu layanan keuangan digital yang dapat mempermudah pengguna dalam  melakukan  transaksi  di merchantmerchant yang  telah  menjalin  Kerjasama.  Aplikasi  ini diluncurkan tepatnya pada bulan maret 2017 dengan PT. Visionet Internastional sebagai pendirinya. Aplikasi OVO memiliki jumlah pengguna dan jumlah transaksi yang luar biasa. Pada akhir tahun 2020, OVO telah hadir di 426 kota/kabupaten dengan 1.500.000 merchant . Selain itu, jumlah pelaku UMKM yang menjalin kemitraan dengan OVO pun meningkat sebanyak
95% sepanjang tahun 2020. Sehingga OVO menjadi salah satu pemain teknologi finansial nomor satu di Indonesia yang mendukung program pemerintah yakni Gerakan Non Tunai (GTN).
Aplikasi OVO tidak hanya terbatas untuk transaksi pembayaran elektronik saja. Pihak OVO mengenakan biaya dalam penggunaan pada layanan, namun penggunaan tersebut tidak terbatas dalam  layanan  top-up  atau  pengisian  saldo  saja,  melainkan  pada  layanan  pembayaran,  transfer, redeem  dan  layanan  pencairan  uang,  Mengenai  keterangan  jumlah  biaya  yang  digunakan  pada layanan  tersebut  disediakan  melalui  berbagai  media  komunikasi,  dan  website  yang  telah ditentukan.  Di  dalam  aplikasi  OVO  terdapat  fitur  OVO  cash  dan  OVO  points  yang  digunakan sebagai wadah untuk penyimanan saldo didalam aplikasi sebagai berikut:
a) OVO CASH
OVO  Cash  merupakan  saldo  uang  elektronik  yang  terdapat  dalam  akun  pengguna. Akun tersebut  dapat  digunakan  untuk  berbagai  macam  transaksi  melalui  layanan  dan  fiturfitur  yang tersedia dalam aplikasi OVO. Pengguna dapat melakukan pengisian salso berupa top-up melalui media-media  top-up  resmi  yang  telah  disediakan  oleh  pihak  OVO  yang  telah  diinformasikan melalui  situs  resmi  OVO  dan  bahkan  media  komunikasi  lainnya.  Pihak  OVO  tidak  memiliki kewajiban untuk bertanggung jawab jika terjadi kegagalan dalam melakukan top-up saldo yang dilakukan melalui mediamedia terkait seperti merchant OVO, partner OVO dan/ atau media-media top-up lainnya.
b) OVO POINTS
OVO  points  merupakan  program  loyalitas  yang  ditujukan  bagi  pengguna  aplikasi  OVO dengan ketentuan-ketentuan yang berbeda dengan OVO cash. OVO points akan diberikan pada saat para  pengguna  OVO  melakukan  transaksi  pada  partner  OVO  dan  telah  memenuhi  syarat  yang terdapat dalam OVO points ini. Terkait jumlah yang diberikan oleh pihak OVO akan berbeda-beda. Hal tersebut tergantung pada kebijakan OVO dan/atau kesepakatan antara OVO dan partner OVO terkait. Selama tidak melewati batas maksimum pemberian OVO point akan diberikan pada saat pengguna telah selesai melakukan transaksi.
Para pengguna OVO dapat melakukan redeem atau melakukan penukaran atas OVO points yang telah terkumpul pada akun pengguna. Poin tersebut dapat ditukarkan pada beberapa pilihan penawaran baik barang dan atau diskon-diskon menarik lainnya yang terdapat di partner OVO yang telah ditentukan. Point tersebut berlaku untuk jangka waktu 18 (delapan belas) bulan sejak diterimanya  point  tersebut  dan  jika  jangka  waktu  tersebut  telah  terlampaui  maka  point  yang dimiliki pengguna tidak akan berlaku lagi.
Namun  jangka  waktu  berlakunya  OVO  points  tersebut  tidak  berlaku  pada  saat  akun pengguna ditanyakan tidak aktif. Point dalam OVO tersebut tidak dapat ditukarkan dengan uang, tidak  dapat  ditransfer  dan  juga  tidak  dapat  dipindahkan  ke  akun  pengguna  lainnya.  Selain  itu, terdapat 2 jenis klasifikasi untuk akun pengguna OVO dengan berbagai layanan dan fitur yang berbeda. Klasifikasi akun tersebut adalah sebagai berikut :
a) OVO Club
Sebagaimana  diatur  dalam  Peraturan  Bank  Indonesia    bahwa  pengguna  OVO  Club  hanya dapat  menikmati  dan  menggunakan  beberapa  fitur  layanan  uang  elektroniik  secara  terbatas, mengingat bahwa OVO Club ini merupakan klasifikasi akun OVO unregistered.
Saldo OVO cash maksimum untuk pengguna OVO Club ini adalah sebesar RP. 2.000.000. (dua juta rupiah) dengan nilai transaksi yang dibatasi dalam 1 bulan hanya seebesar 20.000.000 (Dua puluh juta  rupiah).  Hal  tersebut  telah  diatur  dalam  Peraturan  Bank  Indonesia  bahwa  perhitungan transaksinya   bersifat incoming..
b) OVO Premier
Lain halnya dengan penggunaan jenis OVO Club, OVO Premier mempunyai kelebihan dalam hal  menikmati  fasilitas  dan  fitur  fiturnya  karena  sebagaimana  diatur  dalam  Peraturan  Bank Indonesia  bahwa pengguna OVO Premier secara lebih luas dapat menikmati penggunaan dengan berbagai fitur yang disediakan. Produk tabungan pada OVO Premier adalah produk tabungan milik PT.  Bank  Nationalnobu  Tbk  (Bank)  yang  dioperasikan  secara  elektronik  melalui  aplikasi  yang dikembangkan oleh PT. Visionet Internasional.
Jumlah maksimum saldo OVO cash yang terdapat dalam jenis OVO Premier ini jumlahnya lebih besar yakni Rp. 10.000.000 (Sepuluh juta rupiah), dan nilai transaksi dalam satu bulan dibatasi maksimum sebesar Rp. 20.000.000 (Dua puluh juta rupiah). Perhitungan transaksi tersebut bersifat incoming.  Selain  itu,  pengguna  OVO  Premier  dapat  menggunakan  dan  memanfaatkan  seluruh layanan yang disediakan oleh pihak OVO yang tidak terbatas pada fitur fitur dan layanan tertentu.

## B. Mekanisme Transaksi Epayment dalam Aplikasi OVO
a. Registrasi
Dalam melakukan transaksipembayaran menggunakan aplikasi OVO, hal pertama yang harus dilakukan oleh pengguna adalah mendownload aplikasi OVO terlebih dahulu. Hal tersebut dapat dilakukan  dengan  cara  mengunjungi  appstore  atau  playstore.  Selanjutnya,  para  pengguna  akan diarahkan untuk segera melakukan registrasi sesuai dengan panduan OVO sebagai berikut:
Gambar 3.10 Tampilan pada saat registrasi.

## (Sumber: Dokumentasi Pribadi)
Para pengguna harus memastikan terlebih kebenaran dan keakuratan setiap informasi, data dan atau beberapa keterangan lain terkait pencantuman data diri kita yang sudah dicantumkan melalui aplikasi OVO. Pelaksanaan registrasi pengguna OVO baik yang dilakukan melalui aplikasi OVO atau partner OVO diwajibkan untuk memiliki nomor ponsel pribadi yang aktif. Hal tersebut dibuktikan dengan memasukan kode verifikasi berupa kode On Time Password (OTP) yang akan dikirim kepada nomer ponsel yang telah didaftarkan.
b. Kode Verifikasi (Kode OTP)
Dalam  proses verifikasi ,  kode  OTP  akan  dikirimkan  melalui  pesan  singkat  atau  short messaging  service  ke  nomor  ponsel  yang  telah  terdaftar  pada  saat  pengguna  OVO  tersebut membuat akun OVO baru, kemudian sign in pada saat akun tersebut atau menghubungkan akun OVO tersebut dengan aplikasi partner OVO. Pengguna aplikasi OVO harus menjaga kerahasiaan kode OTP yang ia terima dan tidak boleh memberi tahu kepada siapapun.

## c. Security Code
Pada saat proses registrasi akun baru, salah satu syarat pertama yang harus dilakukan yakni pengguna  tersebut  diharuskan  untuk  membuat security  code . Security  code tersebut  dibuat  oleh pengguna OVO saat melakukan registrasi akun yang didalamnya terdapat 6 digit angka yang tidak boleh  berulang  atau  berurutan  hal  tersebut  untuk  menjaga  kerahasiaan  dan  keamanan  akun tersebut.  Perlu  diperhatikan  bahwa  jika  pengguna  OVO  memasukkan security  code yang  salah sebanyak  kurang  lebih  5  kali  secara  berturut-turut  maka  pihak  OVO  berhak  memblokir  akun tersebut sementara. Sehingga para pengguna diharuskan untuk menjaga kerahasiaan security code dan  diharapkan  untuk  tidak  pernah  memberinya  kepada  siapapun.Untuk  beberapa smartphone
tertentu, terdapat kafabilitas untuk mengaktifkan biometric recognition sebagai pengganti security code . Segala hal yang terjadi dengan diaktifkannya akun tersebut merupakan tanggung jawab dari para pengguna.

## d. Upgrading Akun OVO
Berikut ini mekanisme dalam melakukan upgrading dari akun OVO Club menjadi akun OVO Premier :
a. Upgrading dapat dilakukan melalui prosedur Know Your Custumer (KYC) melalui tempat dan metode yang telah ditentukan oleh OVO.
b. Dalam proses Upgrading akun tersebut, pengguna harus menyampaikan kartu identitas yang masih  berlaku  dan  harus  mengisi specimen yang  telah  disediakan  oleh  OVO.  Selain  itu, pengguna juga diperlukan melakukan swafoto berupa selfie dengan memegang kartu identias yang masih berlaku.
c. Kartu identitas yang dapat digunakan dalam melakukan Upgrading akun tersebut dapat berupa Kartu Tanda Penduduk (KTP) elektronik yang masih berlaku dan paspor yang masih berlaku bagi Warga Negara Asing (WNA).
d. Data-data  yang  terdapat  dalam  kartu  identitas  tersebut  harus  terbaca  agar  dapat mempermudah proses verifikasi oleh pihak OVO.
e. Satu kartu identitas hanya dapat dipakai atau digunakan pada saat akun OVO saja pada saat proses registrasi.
f. Pengguna OVO memiliki kewajiban untuk memberikan data pendukung pada saat melakukan
Upgrading dan pengguna harus menyetujui hal tersebut.
g. Apabila  pihak  OVO  menemukan  data  yang  sudah  tidak  berlaku  lagi,  pengguna  harus menyetujui  bahwa  pihak  OVO  memiliki  hak  untuk  melakukan  pengbaharuan  data  para pengguna OVO.
h. Jika pengguna OVO gagal dalam melakukan pembaharuan data dalam jangka waktu yang telah ditetapkan, dah pihak OVO menemukan data yang sudah tidak berlaku lagi bahkan tidak sesuai maka  pihak  OVO  berhak  untuk meng-downgrade akun  pengguna  tersebut  dari  status  akun premier ke akun club.
i. Jika data yang diberikan oleh pengguna OVO tidak sesuai dengan syarat dan ketentuan yang diberikan maka pihak OVO berhak untuk melakukan penolakan permintaan upgrade pengguna OVO tersebut.

## Metode Transaksi menggunakan aplikasi OVO
a. Sebagai Metode Pembayaran atas Jasa Grab
Pengguna aplikasi Grab baik GrabCar , GrabBike , GrabFood dapat memanfaatkankan berbagai macam jasa yang dapat digunakan. Tahapan pembayaran yang harus dilakukan pengguna OVO adalah sebagai berikut :
1. Pengguna diperbolehkan untuk memilih salah satu fitur layanan grab
2. Pengguna  menentukan  titik  posisi  untuk  pengantaran  jasa  yang  diperlukan  dan  untuk penjemputan
3. Kemudian akan muncul harga yang harus dibayarkan oleh pengguna sesuai dengan jarak dan kebutuhan pengguna,

## 4. Pengguna  memilih  metode  pembayaran  yang  akan  digunakan  yakni  OVO  sehingga  secara otomatis saldo OVO tersebut akan terpotong sesuai harga yang dibayarkan.
b. Sebagai metode pembayaran Tokopedia
Dalam  hal  melayani  pembayaran  perbelanjaan  terdapat  beberapa  metode  yang  harus dilakukan, yaitu :
a) Pembayaran menggunakan OVO cash dan OVO points
1. Untuk  melakukan  transaksi  pembayaran  di  Tokopedia,  pengguna  dapat  memilih  tombol
OVO cash dan OVO points .
2. Dana OVO cash akan diprioritaskan jika dana OVO cash ataupun OVO points lebih besar dari nominal belanja. Namun, pengguna dapat memilih untuk menggunakan OVO points dengan cara klik icon tersebut.
3. Jika yang digunakan adalah OVO points maka prioritas dana yang akan digunakan adalah OVO points .
4. OVO points menjadi dana prioritas jika dana pada masing-masing OVO cash dan OVO point tidak mencukupi namun akan cukup jika digabung.
5. Pengguna  dapat  menggabungkan  metode  pembayaran  OVO  dengan  metode  lainnya  seperti transfer  virtual  account  jika  dana  pengguna  masih  tidak  mencukupi  untuk  bertransaksi meskipun sudah digabung.
6. Masukan security kode OVO dan klik bayar,
7. Saldo akan langsung berkurang jika transaksi telah sukses.
8. Jika pengguna ingin mematikan penggunaan OVO Sebagian maka pengguna dapat melakukan klik pada tab OVO kemudian klik matikan OVO sebagian.
c. Sebagai metode pembayaran pada merchant rekanan OVO (menggunakan OVO cash dan OVO points )
Pembayaran dengan menggunakan aplikasi OVO tidak tervatas hanya untuk pembayaran online saja,  namun  dapat  digunakan  untuk  pembayaran  di merchant-merchant rekanan  OVO,  seperti Chatime, Alfamart, Matahari Departemen Store, PHD, dsb.
Metode yang dapat digunakan adalah sebagai berikut:
1) Menggunakan Code-QR
a) Buka aplikasi OVO
b) Klik tools scan
c) Scan QR di kasir
d) Selanjutnya akan muncul notifikasi pembayaran di aplikasi OVO pengguna
Jika  transaksi  lebih  dari  Rp.  100.000,-  maka  pengguna  harus  melakukan  konfirmasi  dengan menggunakan kata sandi atau password.
Pengguna  OVO  dapat  mendapatkan  berbagai  keuntungan  dalam  menggunakan  metode pembayaran OVO seperti banyaknya diskon dan rewards yang akan diterima. Namun diskon yang diberikan oleh OVO tersebut tidak terdapat dalam semua merchant melainkan hanya berlaku pada beberpa merchant saja. Dalam penggunaan transaksi e-payment dalam aplikasi OVO, berdasarkan data dari lapangan bahwa mekanisme yang digunakan yakni para pengguna menyetorkan uang untuk disimpan di akun OVO pengguna yang kemudian akan digunakan sesuai dengan kebutuhan.
Dalam  transaksi  pembayaran  menggunakan  uang  elektronik  syariah,  akad wadiah terjadi
ketika pemegang uang elektronik menyerahkan sejumlah uang kepada penerbit dengan maksud menitipkan  dan  selanjutnya  sejumlah  uang  tersebut  dikonversikan  menjadi  sebuah  nilai  uang elektronik  senilai  uang  yang  diserahkan.  Kemudian  penerbit  wajib  menjaga  dan  memelihara sejumlah  uang  tersebut  serta  menyerahkan  kepada  pemegang  saat  diambil  dan  diminta  untuk pembayaran kepada (merchant).
e. Tinjauan Fatwa DSN NO. 116/DSN/MUI/IX/2017 tentang Penggunaan Transaksi Epayment dalam Aplikasi OVO
Konsep uang menurut Abdullah bin Sulaiman al-Mani’ dalam kitab Buhuts fi al-Iqtishad alIslam, dalam fatwa DSN-MUI Nomor 116 adalah sesuatu yang menjadi media pertukaran dan diterima secara umum, apa pun bentuk dan kondisi seperti apapun media tersebut. Jika ditinjau berdasarkan Fatwa DSN-MUI maka penggunakan uang elektronik harus sesuai dengan akad dan ketentuan sebagai berikut:
1. Akad dan Ketentuan dalam Fatwa N0. 116/DSN-MUI/IX/2017 Tentang Uang Elektronik Syariah
1) Akad Wadiah
Dalam akad wadiah ini, pihak yang menerima titipan ini merupakan pihak atau orang yang dapat dipercaya dan baginya merupakan akad tabbaru karena tidak mendapat keuntungan atau imbalan  melainkan  atas  dasar  berbuat  baik  dalam  tolong-menolong.  Sehingga  akad wadiah ini termasuk kedalam akad tabarru. Penggunaan akad wadiah dalam transaksi uang elektronik ini harus memenuhi ketentuan dan batasan sebagai berikut:
a) Sifat jumlah nominal  uang elektronik yakni berupa titipan yang dapat digunakan atau diambil kapan saja oleh pemegang.
b) Jumlah  nominal  uang  elektronik  yang  dititipkan  tidak  boleh  digunakan  oleh  penerima titipan/penerbit kecuali pemegang kartu tersebut telah memberi izin.
c) Ketika penerbit menggunakan uang elektronik atas ixin pemegang kartu maka akad wadiah (titipan) berubah menjadi akad qardh
(pinjaman) dan tanggung jawab penerima titipan sama dengan tanggung jawab dalam akad qardh .
d) Otoritas  terkait  wajib  membatasi  penerbit  dalam  penggunaan  dana  titipan  dari  pemegang kartu (dana float ).
e) Prinsip-prinsip syariah dan peraturan perundangundangan menjadi acuan dalam penggunaan dana oleh penerbit.
2) Akad Qardh
Penggunaan akad qardh dalam transaksi uang elektronik ini harus memenuhi ketentuan dan batasan sebagai berikut:
a) Sifat jumlah nominal uang elektronik yakni berupa hutang yang dapat digunakan atau diambil kapan saja oleh pemegang.
b) Uang hutang dari pemegang uang elektronik dapat digunakan  atau diinvestasikan oleh penerbit
c) Jumlah  pokok  piutang  milik  pemegang  uang  wajib  dikembalikan  oleh  penerbit  kapanpun sesuai kesepakatan yang dibentuk.
d) Otoritas terkait wajib membatasi penerbit dalam menggunakan dana pinjaman (utang) dari pemegang kartu (dana float )
e) Prinsip-prinsip syariah dan peraturan perundangundangan menjadi acuan dalam penggunaan dana oleh penerbit
3) Akad Ijarah , Jualah , dan wakalah bi al-ujrah (Akad antara principal . Acquirer , pedagang merchant , penyelenggara kliring dan penyelenggara penyelesai akhir).
Dalam hal ini ada beberapa ketentuan yang harus terpenuhi yakni sebagaI berikut:
a) Ketentuan dan Batasan penggunaan akad ijarah terdapat dalam fatwa DSN-MUI Nomor.112/DSN-MUI/IX/2007 tentang akad ijarah .
b) Ketentuan dan Batasan penggunaan akad jualah terdapat dalam fatwa DSN-MUI Nomor.62/DSN-MUI/XII/2007 tentang akad jualah .
c) Ketentuan dan Batasan penggunaan akad wakalah bi al-ujrah terdapat dalam fatwa
d) DSN-MUI Nomor.113/DSNMUI/IX/2017 tentang akad wakalah bi al-ujrah.
4) Akad ijarah , jualah dan akad wakalah bi al-ujrah (antara penerbit dengan agen layanan keuangan digital)
a) Ketentuan  dan  Batasan  penggunaan  akad ijarah terdapat  dalam  fatwa  DSN-MUI Nomor.112/DSN-MUI/IX/2007 tentang akad ijarah
b) Ketentuan  dan  Batasan  penggunaan  akad jualah terdapat  dalam  fatwa  DSN-MUI Nomor.62/DSN-MUI/XII/2007 tentang akad jualah .
c) Ketentuan dan Batasan penggunaan akad wakalah bi al-ujrah terdapat dalam fatwa DSN-MUI Nomor.113/DSNMUI/IX/2017 tentang akad wakalah bi al-ujrah.
Sebagai  penyedia  uang  elektronik,  transaksi  yang  digunakan  pada  aplikasi  OVO  ini  lebih merujuk pada akad wadiah dalam pelaksanaannya, karena memiliki beberapa persamaan terutama dalam transaksi top-up atau pengisian saldo. Dalam hal ini para pengguna menyetorkan uang untuk disimpan  di  akun  OVO  pengguna  yang  kemudian  akan  digunakan  sesuai  dengan  kebutuhan. Kedudukan  PT  Visionet  International  OVO  disini  sebagai  pihak  yang  menerima  titipan  karena perusahaan tersebut menyediakan fasilitas penitipan uang yang dapat digunakan para pengguna OVO.  Dalam  hal  ini,  konsep  penggunaan  uang  yang  dilakukan  para  pengguna  uang  elektronik OVO ini kiranya memiliki beberapa persamaan dengan akad wadiah yad dhamanah karena berkenaan dengan saldo yang dimiliki oleh pengguna, dana pada media elektronik tersebut digolangkan untuk mengefektifkan  perputaran  uang.  Sehingga  dalam  penggunaan  prinsip  ini  barang/asset  penitip boleh dicampur dengan barang/asset penitip lainnya untuk digunakan untuk produktifitas dalam mencari keuntungan.
Mengenai keuntungan yang didapatkan, dalam pelaksanaan transaksi yang dilakukan dalam para  pengguna,  mekanisme  yg  digunakan  oleh  OVO  dalam  memberikan reward  point/cashback memiliki kemiripan dengan praktek pemberian diskon yakni sama-sama timbul apabila pelanggan melakukan  pembayaran  menggunakan  aplikasi  OVO.  Maka reward  point  (cashback) ini dikategorikan  sebagai  manfaat  atas  pemberian  hutang  yang  dapat  dikatakan  sebagai  riba. Sedangkan  jika  ditinjau  berdasarkan  fatwa  DSN-MUI  No.  116/DSN-MUI/IX/2017  tentang  uang elektronik  syariah  bahwa  dalam  penyelenggaraan  dan  penggunaan  uang  elektronik  syariah diwajibkan  atasnya  memenuhi  ketentuan  dan  batasan  agar  terhindar  dari  beberapa  hal  salah satunya yakni harus terhindar dari riba.
Selain  itu,  dalam  ketentuan  fatwa  DSN-MUI  No.  116/DSN-MUI/IX/2017  tentang  uang elektronik syariah dijelaskan bahwa “Dalam hal kartu yang digunakan sebagai media uang elektronik itu hilang,  maka  jumlah  nominal  uang  yang  ada  dipenerbit  tidak  boleh  hilang.” Jika  dilihat  dalam penggunaan dalam aplikasi OVO, penerbit bertanggung jawab sepenuhnya atas saldo pengguna uang elektronik dan pihak OVO sebagai penanggung. Dan jika ditinjau dari sisi keanggotannya, OVO memiliki dua klasifikasi anggota yang berbeda yakni OVO Club dan OVO Premier .
Namun permasalahannya terdapat dalam pengguna OVO Club, yang mana pengguna tidak memiliki kuasa penuh atas saldo yang terdapat dalam akunnya, dan saldo tersebut tidak dapat diambil sewaktu-waktu serta adanya kewajiban menjamin atas pemegang titipan. Sehingga dapat disimpulkan bahwa akad wadiah bagi pengguna OVO Club tidak sempurna karena pengguna OVO Club tidak dapat menarik kembali saldo yang terdapat dalam akunnya. Sedangkan dalam akad wadiah dijelaskan  bahwa  akad  dapat  dibatalkan  berdasarkan  sifatnya  yang  tidak  lazim  (tidak mengikat) kedua belah pihak.
Allah  SWT  berfirman  dalam  QS.AlMaidah  ayat  1:  “Hai  orang-orang  yang  beriman, penuhilah  akad-akad  itu,  hewan  ternak  dihalalkan  bagimu  kecuali  yang  akan  dibacakan kepadamu.  (yang  demikian  itu)  dengan  tidak  menghalalkan  berburu  Ketika  kamu  sedang mengerjakan haji. Sesungguhnya Allah menetapkan hukum sesuai dengan apa yang ia kehendaki.” Dalam salah satu kaidah fikih dijelaskan : “Bahwa setiap transaksi dalam muamalah pada dasarnya diperbolehkan kecuali ada  dalil yang mengharamkannya.”
Namun, dalam fatwa DSNMUI No. 116/DSN-MUI/IX/2017 tentang uang elektronik dijelaskan mengenai penempatan uang elektronik, bahwa “ jumlah nominal uang elektronik yang ada pada penerbit harus  ditempatkan  di  bank  syariah” .  Namun  produk  tabungan  pada OVO  Premier ini  merupakan produk  tabungan  milik  PT.  Bank  Nationalnobu  Tbk  (Bank)  yang  mana  bank  tersebut  bukan termasuk kedalam bank Syariah. Oleh karena itu, penggunaan uang elektronik OVO belum sesuai dengan fatwa DSN-MUI No. 116/DSN-MUI/IX/2017 karena penempatan uang tersebut bukan di bank syariah dan sistem yang digunakannya pun tidak sesuai dengan syariat Islam, maka sesuai kaidah bahwa “kemudharatan harus dihilangkan”.

## KESIMPULAN
Mekanisme  yang  digunakan  dalam  melakukan  transaksi  dengan  salah  satu  produk  uang elektronik OVO, proses pertama yang harus dilewati adalah mendownload dan menginstal aplikasi OVO melalui app store, google store, play store , dsb. Kemudian pengguna akan diarahkan untuk segera melengkapi data diri sebagai proses registrasi sesuai dengan pedoman yang telah dibuat oleh pihak OVO. Agar dapat melakukan berbagai transaksi pembayaran, pengguna harus melakukan top up atau pengisian saldo. Para pengguna menyetorkan uang untuk disimpan di akun OVO pengguna yang  kemudian  akan  digunakan  sesuai  dengan  kebutuhan.  Relevansi  transaksi e-payment dalam aplikasi  OVO  dengan  Fatwa  No.116/DSNzMUI/IX/2017  tentang  Uang  Elektronik  Syariah  terkait penggunaannya  dapat  dilihat  dari  beberapa  poin.  Pertama,  ditinjau  dari  sisi  keanggotannya pengguna OVO Club tidak memiliki kuasa penuh atas saldo yang terdapat dalam akunnya, dan saldo tersebut tidak dapat diambil sewaktu-waktu serta adanya kewajiban menjamin atas pemegang titipan. Akad wadiah bagi pengguna OVO Club belum sempurna karena pengguna OVO Club tidak dapat  menarik  kembali  saldo  yang  terdapat  dalam  akunnya.  Sedangkan  dalam  akad wadiah
dijelaskan bahwa akad dapat dibatalkan berdasarkan sifatnya yang tidak lazim (tidak mengikat) kedua belah pihak.

## REFERENSI
Adi, Rianto. (2005). Metode Penelitian Sosial dan Hukum, Jakarta: Granit.
Al Hafizh, Imam dan dkk, (2008), Sunan Ad-Daraquthni, Jakarta: Pustaka Azzam. Arikunto, Suharsimi, (2002). Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktek. Jakarta: PT Rineka Cipta. Ascaraya, (2017). Akad dan Produk Bank Syariah . Jakarta: Raja Grafindo persada. Al-Zuhaili, Wahbah. (2011). Fiqih Islam Islam Wa Adillatuhu . Jakarta: Gema Insani.
Dzajuli, A. (2007). Kaidah-Kaidah Fiqh, Jakarta: Prenada Media Grup. Emzir. (2021). Metodologi Kualitatif Analisis Data . Jakarta: PT Raja Grafindo Persada. Gunawan, Ahmad. (2010). AlQuran dan Terjemah , Bandung: Gema Risalah Press.
Hidayat, Enang. (2015). Fiqh Jual Beli . Bandung: Rosda.
Huda, Qamarul. (2011). Fiqh Muamalah . Yogyakarta: Teras. Ismail. (2011). Perbankan Syariah . Jakarta: Pranamedia Group. Iswardono. (1999). Uang dan Bank. Yogyakarta: BPEF.
Karim,  Adiwarman.  (2004). Bank  Islam,  Analisis  Fiqih  dan  Keuangan. Jakarta:  PT  Raja  Grafindo Persada.
Mamudji, Sri. Dkk. (2011). Penelitian  Hukum Normatif . Jakarta: Rajawali Press