## Pengaruh Religiusitas dan Persepsi Nasabah terhadap Keputusan Memilih Bank Syariah

## Muhammad Zuhirsyan
Nurlinda
Prodi Keuangan dan Perbankan Syariah Jurusan Akuntansi Politeknik Negeri Medan Email: zuhirsyan12@gmail.com ; a24linda@gmail.com

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  religiusitas  dan  persepsi  para nasabah  Perbankan  Syariah  dalam  menentukan  pilihan  menjadi  nasabah  di  BRI  Syariah. Penelitian ini dilakukan untuk melihat seberapa besar pengaruh religiusitas dan persepsi terhadap keputusan memilih perbankan syariah di PT. BRI Syariah di Medan. Jenis penelitian ini adalah penelitian  kausal  dengan  metode  pengumpulan  data  menggunakan  metode  survey  dan  teknik pengumpulan data menggunakan teknik kuisioner serta sampel dipilih secara random sampling . Pengolahan  data  akan  dibantu  dengan  alat  analisis  data  untuk  menjawab  apakah terdapat pengaruh yang signifikan tingkat religiusitas terhadap keputusan memilih bank syariah pada PT. BRI  Syariah  KC.  S.  Parman  serta  Apakah  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  persepsi  terhadap keputusan  memilih  bank  syariah  pada  PT.  BRI  Syariah  KC.  S.  Parman.  Hasil  penelitian menunjukkan,  secara  simultan  religiusitas  dan  persepsi  nasabah  berpengaruh  secara  signifikan terhadap  keputusan  memilih  bank  syariah.  Sementara  secara  parsial,  hanya  variable  religiusitas yang memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan memilih bank syariah.
Kata Kunci: Religiusitas, Persepsi Calon Nasabah, Keputusan Memilih, Bank Syariah

## Abstract
The purpose of this research is to determine the influence of religiosity and perceptions of sharia banking  customers  in  determining  the  choice  of  becoming  a  customer  at  BRI  Syariah.  This research was conducted to measure the influence of religiosity and perceptions on the decision of  choosing  sharia  banking  in  PT.  BRI  Syariah  in  Medan.  The  type  of  this  research  is  causal research with data  collection method  using survey method  and data  collection technique using questionnaire technique and sample is choosen by random sampling. Data processing using data analysis  tool  to  answer  whether  there  is  a  significant  influence  the  level  of  religiosity  to  the decision  of  choosing  Islamic  banks  at  PT.  BRI  Syariah  KC.  S.  Parman  and  is  there  any significant influence perception on decision of choosing sharia bank at  PT BRI Syariah KC. S. Parman.  The  results  showed,  simltaneously  the  religiosity  and  perception  of  customers significantly  influence  the  decision  to  choose  Islamic  banks.  While  partially,  only  variable religiosity has a positive and significant influence on the decision to choose Islamic banks.
Keywords : Religiosity, perception of Prospective Customers, Decision of Choosing, Sharia Bank

## Al-Amwal, Volume 10, No. 1 Tahun 2018
Pendahuluan Perkembangan ekonomi
syariah ditandai dengan meningkatkan lembaga keuangan  syariah  dan  lembaga  bisnis  syariah. Selain  itu,  pertumbuhan  ekonomi  syariah secara  akademik  ditandai  dengan  maraknya pembukaan  konsentrasi  ekonomi  syariah  di perguruan  tinggi  Islam  atau  umum,  juga merebaknya  lembaga  dan  organisasi  yang konsen  pada  kajian  dan  pengembangan ekonomi syariah.
Dalam SK Menkeu RI  No. 792 Tahun 1990,  Lembaga Keuangan adalah suatu badan yang kegiatannya bidang keuangan, melakukan  penghimpunan  dan  penyaluran dana  kepada  masyarakat  terutama  guna membiayai  investasi  peusahaan.  Meski  dalam peraturan tersebut lembaga keuangan diutamakan untuk membiayai investasi perusahaan,  namun  tidak  berarti  membatasi kegiatan  pembiayaan  lembaga  keuangan. Dalam  kenyatannya,  kegiatan  usaha  lembaga keuangan  bisa  diperuntukkan  bagi  investasi perusahaan,  kegiatan  konsumsi  dan  kegiatan distribusi barang dan jasa. (Sumitra, 2010: 27- 28).
Salah satu bidang LKS yang berkembang  di  Indonesia  adalah  Bank Syariah. Bank syariah ibarat merupakan solusi bagi  kaum  muslimin  yang  ingin  menghindari diri dari praktek perbankan konvensional yang menerapkan  praktik  riba  dalam  operasional kegiatannya.  Lembaga  keuangan  diatur  dalam UU  No.  7  Tahun  1992  tentang  Perbankan juncto UU  No.  10  Tahun1998  tentang Perubahan Atas UU No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan  dan  UU  No.  23  Tahun  1999 tentang  Bank  Indonesia juncto UU  No.  3 Tahun 2004 tentang Bank Indonesia. (Anshari, 2008:15)  Sementara  untuk  perbankan  syariah diatur  dalam  Undang-Undang  No.  21  Tahun 2008.  Dalam  UU  terakhir  ini  tersirat  bahwa prinsip  syariah  mencakup  aturan  perjanjian berdasarkan  hukum  Islam  antara  Bank  dan pihak  lain  untuk  melakukan  penyimpanan dana  dan/atau  pembiayaan  kegiatan  usaha, atau  kegiatan  lainnya  yang  dinyatakan  sesuai dengan  Syariah,  antara  lain,  pembiayaan
berdasarkan  prinsip  bagi  hasil  ( mudharabah ), pembiayaan  berdasarkan  prinsip  penyertaan modal  ( musharakah ),  prinsip  jual  beli  barang dengan
memperoleh keuntungan ( murabahah ),  atau  pembiayaan  barang  modal berdasarkan  prinsip  sewa  murni  tanpa  pilihan ( ijarah ), atau dengan adanya pilihan pemindahan  kepemilikan  atas  barang  yang disewa dari pihak Bank oleh pihak lain ( ijarah wa  iqtina ).  Perbankan  syariahpun  semakin diakui  dengan  pemberlakuan  UU  No.  21 Tahun 2008. UU ini mengokohkan kedudukan perbankan  syariah  di  Indonesia.  (Mardani, 2015: 2).
Ada  dua  model  pembiayaan  yang disalurkan dalam perbankan syari’ah;
pertama , equity financing dengan menggunakan  dua  prinsip  yaitu mudharabah dan musyarakah atau  dikenal dengan profit and  loss  sharing .  Yaitu  bank  syari’ah  akan memperoleh  keuntungan  berupa  bagi  hasil, dari  proyek  yang  dibiayai  olehnya.  Apabila proyeknya  rugi,  maka  kerugian  itu  akan ditanggung  bersama  antara  bank  dan  debitur (usahawan). Kedua , debt  financing dalam bentuk  jual beli dan sewa. Sistem murabahah adalah  sistem  yang  dominan  dalam  hal  ini, disamping  sistem  lainnya  seperti ba’i  salam , istishna’ dan al ijarah.
Akad investasi yang dibuat bedasarkan sistem mudharabah dan musyarakah adalah kontrak/akad yang tidak memberikan kepastian  pendapatan  ( return ),  kontrak  ini disebut  dengan natural  uncertainty  contracts . Ketidakpastian ini bisa terjadi dari segi jumlah ( amount ) maupun waktu ( timing )-nya. Tingkat return -nya  bisa  positif,  negatif  dan  nol. Investasi dengan menggunakan kontrak seperti ini  secara  lahiriyah  tidak  menawarkan return yang tetap dan pasti ( unfixed and unpredeterminent ). 1
Metawa,  S.  A.,  &  Almossa  (1998), meneliti  tentang  perilaku  nasabah  Islamic Bank di Bahrain menemukan bahwa keputusan  nasabah  dalam  memilih  bank
1 A.  Karim,  Adiwarman.  2014.  Bank  Islam:  Analisis  Fiqih  dan Keuangan. Jakarta: PT Rajagrafindo Persada

## Al-Amwal, Volume 10, No. 1 Tahun 2018
syariah lebih didorong oleh faktor keagamaan melalui  dukungan  masyarakat  pada  ketaatan perbankan  terhadap  prinsip-prinsip  Islam.  Di samping  itu  masyarakat  di  negara  tersebut juga dipengaruhi oleh dorongan keluarga, dan teman  serta  lokasi  keberadaan  bank.  Namun Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Irbid  dan Zarka  (2001)  memberikan  kesimpulan  yang berbeda  tentang  faktor  yang  mendorong nasabah memilih bank konvensional atau bank syariah.  Mereka  justru  menemukan  bahwa motivasi nasabah dalam memilih bank syariah cenderung didasarkan kepada motif keuntungan, bukan kepada motif keagamaan.
Selanjutnya,  penelitian  Pusat  Studi Ekonomi Islam Dan Bisnis Brawijaya Malang (2000)  di  Jawa  Timur  Kerjasama  Bank Indonesia  dan  Center  for  Banking  Research Universitas  Andalas 2 ,  mendukung  bahwa perbedaan  penting  dalam  memilih  bank terletak  pada  faktor  kelompok  acuan,  peran dan  status,  kepraktisan  dalam  menyimpan kekayaan,  ukuran  produk,  jaminan,  dan periode pembayaran. Sedangkan terkait persepsi, Penelitian tentang persepsi konsumen  di  Malaysia  menemukan  bahwa persepsi  konsumen  terhadap  bank  syariah terdiri  terdiri  dari  beberapa  dimensi  yang terdiri;  a)  pemanfaatan  fasilitas  perbankan;  b) pengetahuan  terhadap  perbankan  Islam;  c) peranan  konsumen  dalam  memilih  produk perbankan  (Nurafifah  dan  Haron  2001). Almossawi (1991) di Bahrain mengidentifikasi  lima  atribut  penting  yang dipertimbangkan  konsumen  dalam  memilih bank; (a) lokasi  ATM  yang mudah dijangkau, (b)  ketersediaan  ATM  dibeberapa  lokasi,  (c) reputasi  bank,  (d)  layanan  ATM  24  jam,  dan (e)  ketersediaan  tempat  parkir  yang  memadai. Sedangkan  penelitian  (Rivai  et  al.,  2006)  dan (Rohmadi, Nurbaiti, & Junaidi, 2016)
menemukan bahwa keputusan memilih nasabah lebih pada faktor internal yang terdiri
2 Rivai, H., Luviarman, N., & Dkk. (2006). Identifikasi Faktor Penentu Keputusan  Konsumen  dalam  Memilih  Jasa  Perbankan:  Bank Syariah  vs  Bank  konvensional. Kerjasama  BankIndonesia  Dan Center for Banking Research Universitas Andalas , 1–17.
dari 1) persepsi, (2) biaya dan manfaat, dan (3) agama.  Faktor-faktor  seperti  pengetahuan, religiusitas, produk, reputasi dan pelayanan di Bank  Syariah  memiliki  pengaruh  positif terhadap  keputusan  memilih  menabung  di Bank  Syariah,  meskipun  tidak  signifikan (Abhimantra,  Maulina,  &  Agustianingsih, 2013). Sedangkan (Hanik & Handayani, 2014) menemukan  bahwa  Hasil  dari  penelitian mereka  menunjukkan  bahwa  variabel  yang berpengaruh  signifikan  terhadap  Keputusan Memilih  Perbankan  Syariah  adalah  Produk, Harga,  Promosi,  Tempat,  Faktor  Sosial  dan Faktor Personal.
Oleh  karena  itu,  meneliti  tentang pemahaman  agama  dan  persepsi  masyarakat tentang memilih suatu hal yang diinginkannya menjadi menarik. Penelitian ini juga merupakan  replikasi  penelitan  yang dilakukan oleh  (Rohmadi,  Nurbaiti,  &  Junaidi,  2016) dengan mengembangkan variabel yang merujuk  pada  saran  yang  diberikan.  Mereka menggulirkan pertanyaan terkait apakah perilaku  konsumen  dalam  memilih  jenis  bank tersebut juga dipengaruhi oleh tipe dan varian produk  yang  ditawarkan  oleh  setiap  jenis bank?  Studi  yang  telah  dilakukan  juga  belum memberikan penekanan terhadap jenis nasabah  (individu  versus  institusional)  di dalam  memahami  persepsi  mereka  terhadap keberadaan  ke  dua  jenis  bank  sehingga  studi lanjutan  diperlukan  .  Dalam  hal  ini  keinginan atau  tujuan  untuk  memilih  perbankan  syariah sebagai solusi dari sikap menghindari muamalah  yang  berkontens  ribawi  apakah merupakan  factor  yang  dominan?.  Untuk  itu, perlu  dilakukan  penelitian  untuk  melihat seberapa  besar  pengaruh  religiusitas  dan perspesi terhadap keputusan memilih perbankan  syariah  di  PT.  Bank  Republik Indonesia Syariah di Medan.

## Pembahasan Telaah Pustaka
Religi  berasal  dari  kata religio (latin) yang  dasar  katanya  adalah religare yang berarti  mengikat.  Sedangkan  dalam  bahasa Arab  disebut tadayyun yang  bermakna

## Al-Amwal, Volume 10, No. 1 Tahun 2018
wara’un,  taqwa yang  berarti  “bersikap berhati-hati, taat” (Al-Mawarid, 1988:774). Faisal
Ismail
(2007:28)
mengemukakan,  kata religie berasal  dari bahasa Belanda, dan bahasa Inggrisnya adalah religion .  Kedua  kata  ini  berasal  dari  bahasa induk  yaitu  bahasa  latin religare. Lactancius mendefinisikan kata religare sebagai “mengikat menjadi satu dalam suatu persatuan bersama”.  Menurut  Gazalba  (dalam  Ismail, 2007:  32),  kata  agama  merupakan  sinonim dari kata religie .
Selanjutnya,  kata  keagamaan  mengacu pada  suatu  keadaan  yang  bersifat  religius  dan bernuansa  ketundukan  kepada  Tuhan,  yakni percaya kepada adanya Tuhan serta mengikuti ajaran yang ditetapkan-Nya. (W.J.S Poerwadarminta, 2011:18). Dalam terminologi para  ahli  syariat,  agama  atau  keagamaan biasanya diartikan suatu peraturan Tuhan yang mendorong jiwa seseorang yang memiliki akal untuk  berpegang  teguh  pada  peraturan-Nya dengan  kehendaknya  sendiri  untuk  mencapai kebahagiaan  hidup  di  dunia  dan  kebahagiaan hidup  di  akhirat.  (Thaib  Thahir  Abd.  Mu’in 1986, dalam Abuddin Nata 2011:222).
Muhammad  Bakar  Ismail  (2008:7) Agama  secara  bahasa  adalah  patuh  dan tunduk.  Oleh  karena  itu  makna  agama  yang diridhai  Allah  bagi  para  hambaNya  adalah patuh dan tunduk.
Menurut  Nur  Ahmad  Fadhil  Lubis (2010:2), din yang  di  dalam  bahasa  Arab adalah agama ternyata memiliki defenisi yang lebih  luas.  Setiap  kata  yang  terdiri  huruf dal - ya - nun dalam  bahasa  Arab,  mengandung pengertian  hubungan  dua  pihak.  Seperti  kata dain yang  berarti  hutang,  demikian  juga dengan  kata dana atau yadinu yang  artinya menghukum,  yang  menunjukkan  adanya hakim  dan  terdakwa.  Kata din sendiri mengandung  makna  hubungan  antara  dua pihak,  di  mana  pihak  pertama  mempunyai kedudukan lebih tinggi dari pihak yang kedua. Jika  arti  kata din seperti  tersebut  di  atas, kemungkinan  hubungan  yang  terjadi  ada  tiga pola  relasi. Pertama ,  hubungan  manusia dengan  Allah. Kedua ,  hubungan  manusia
dengan  manusia  dan Ketiga ,  hubungan manusia  dengan  alam.  Menurut  Elizabeth  K. Nottingham  (dalam  Jalaluddin 2000:225-226) agama  adalah  gejala  yang  begitu  sering “terdapat  di  mana-mana”,  dan  agama berkaitan  dengan  usaha-usaha  manusia  untuk mengukur  kedalaman  makna  keberadaan  diri sendiri  dan  keberadaan  alam  semesta.  Selain itu, agama dapat membangkitkan kebahagiaan batin  yang  paling  sempurna,  dan  perasaan takut  serta  ngeri.  Agama  sebagai  bentuk keyakinan  manusia  terhadap  sesuatu  yang bersifat  Adikodrati  (Supernatural)  ternyata seakan  menyertai  manusia  dalam  ruang lingkup kehidupan yang luas. Agama memiliki nilai-nilai  bagi  kehidupan  manusia  sebagai orang  per  orang  maupun  dalam  hubungannya dengan  kehidupan  bermasyarakat.  Selain  itu agama  juga  memberi  dampak  bagi  kehidupan sehari-hari.
Sikap keberagaman pada orang dewasa memiliki  perspektif  yang  luas  didasarkan  atas nilai-nilai yang dipilihnya, pendalaman pengertian  dan  perluasan  pemahaman  tentang ajaran  agama  yang  dianutnya,  merupakan sikap dan bukan sekedar ikut-ikutan (Jalaluddin, 2000:95).
Makna  agama  secara  material  adalah “religiusitas”  makna  ini  sering  malah terabaikan  oleh  kita  yang  memahami  agama sebagai sesuatu secara formal semata (Jalaluddin, 2000:12).
Religiusitas  pada  dasarnya  merupakan perbuatan seseorang yang berhubungan dengan  masyarakat luas  dalam  rangka mengembangkan kreativitas pengabdian (ibadah) kepada Allah semata. Dari pengertian dan dimensi religiusitas diatas, maka sesungguhnya  religiusitas  bisa  digambarkan adanya konsistensi antara kepercayaan terhadap  agama  sebagai  unsur  kognitif, perasaan  agama  sebagai  unsur  efektif  dan perilaku  terhadap  agama  sebagai  unsur psikomotorik. (Rahmat, 1996:137). Jadi Religiusitas merupakan integrasi secara komplek  antara  pengetahuan  agama,  perasaan serta tindakan keagamaan dalam diri seseorang.
Religiusitas diwujudkan dalam berbagai  sisi  kehidupan  manusia.  Aktifitas beragam bukan hanya terjadi ketika seseorang melakukan  perilaku  ritual  (beribadah),  akan tetapi  juga ketika melakukan aktivitas lainnya yang  didorong  oleh  kekuatan  akhir  (secara intrinsik). Bukan hanya berkaitan dengan yang tampak  dan  dapat  dilihat  mata  tetapi  juga aktivitas  yang  tidak  tampak  dan  terjadi  dalam hati seseorang.

## Aspek-aspek Religiusitas
Keadaan religiusitas seseorang dipengaruhi beberapa faktor, menurut Daradjat (1982:13)  mengemukakan  dua  faktor,  yaitu faktor  perkembangan  yang  berhubungan dengan  perkembangan  psikis  yang  dilalui sesorang,  serta  faktor  lingkungan  yang merupakan  faktor  luar  yang  mempengaruhi kehidupan  beragama  yakni  keluarga,  sekolah masyarakat  dan  latar  belakang  keagamaan. Sementar itu, sejalan dengan pandangan Islam, Syaltut  (2001:7)  mengemukakan,  religiusitas dalam  ajaran  Islam  teridiri  dari  tiga  bagian, yaitu:  akidah  (kepercayaan  dan  keimanan), syariah  (hukum-hukum  agama  yang  meliputi ibadah  dan  muamalah),  dan  akhlak  (budi pekerti).
Menurut  Sunaryo  mengatakan  bahwa dalam pelaksanaan ajaran agama Islam dikenal lima  aspek  religiusitas,  yaitu:  a)  Aspek  Iman yaitu  menyangkut  keyakinan  dan  hubungan manusia  dengan  Tuhan,  Malaikat,  para  Nabi dan  sebagainya.  b)  Aspek  Islam  yaitu menyangkut  frekuensi,  intensitas  pelaksanaan ibadah yang telah ditetapkan, misalnya: shalat, zakat,  puasa  dan  haji.  c)  Aspek  Ihsan  yaitu menyangkut pengalaman dan perasaan tentang kehadiran Tuhan, takut larangan dan sebagainya.  d)  Aspek  Ilmu  yaitu  menyangkut pengetahuan seseorang tentang ajaran agamanya.  Misalnya  pengetahuan  tentang fiqh,  tauhid  dan  sebagainya.  e)  Aspek  Amal yaitu  menyangkut  bagaimana  tingkah  laku seseorang  dalam  kehidupan  bermasyarakat. Misalnya  menolong  orang  lain,  membela orang yang lemah dan sebagainya.
Hal  di  atas  diperkuat  dengan  pendapat tersebut  Nurcholish  Madjid,  dkk  (2001:34) menemukan lima faktor keberagaman yaitu; a) Iman,  yaitu  keyakinan  dan  hubungan  dengan Tuhan  beserta  perkara  ghaib  dalam  ajaran agama. b) Islam, yaitu frekuensi dan intensitas pelaksanaan ibadah. c) Ihsan, yaitu pengalaman,  perasaan  dan  pengahayatan seseorang.  d) Ilmu, yaitu  pengetahuan seseorang  tentang  ajaran  agamanya.  e)  Amal, yaitu  perilaku  seseorang  dalam  kehidupan sosial.

## Pengertian Persepsi
Persepsi pada hakikatnya adalah proses kognitif  yang  dialami  oleh  setiap  orang  di dalam memahami informasi tentang lingkunganya, baik lewat penglihatan, pendengaran,  penghayatan,  perasaan  dan penciuman.  Jadi  kunci  untuk  memahami persepsi  terletak  pada  pengenalan  bahwa persepsi  itu  merupakan  suatu  penafsiran  yang unik  terhadap  situasi,  dan  bukannya  suatu pencatatan yang benar terhadap situasi. Hal ini sesuai  dengan  pendapat  David  Krech  (dalam Thoha,  1997:138)  bahwa  peta  kognitif  itu bukanlah  penyajian  potografik  dari  suatu kenyataan  fisik,  melainkan  agak  bersifat konstruksi sesuai dengan kepentingan utamanya dan dipahami menurut kebiasaannya. Setiap pemahaman adalah pada tingkat  tertentu  bukanlah  seniman  yang representatif,  karena  lukisan  gambar  tentang kenyataan  itu  hanya  menyatakan  pandangan realitas individu.
Kata  persepsi  memiliki  beberapa makna.  Menurut  Sarwono  (1992:45)  persepsi dalam  pengertian  psikologi  adalah  proses pencarian  informasi  untuk  dipahami.  Alat untuk  memperoleh  informasi  tersebut  adalah penginderaan (penglihatan, pendengaran, peradaban dan sebagainya). Persepsi merupakan  suatu  proses  yang  terjadi  pada seseorang  yaitu  proses  memahami  atau memberi  makna  terhadap  setiap  informasi yang  terima  oleh  seseorang  melalui  alat indera, dan selanjutnya seseorang mempersepsikan  atau  memahami  informasi

## Al-Amwal, Volume 10, No. 1 Tahun 2018
yang mereka terima. Penjelasan ini menunjukkan  bahwa  salah  satu  fungsi  adalah untuk  membantu  orang  memahami  setiap informasi yang datang dari luar indera.
Selanjutnya  Thoha  (1997:139-140) mengemukakan bahwa secara ringkas pendapat  Krech  tersebut  dapat  disimpulkan bahwa  persepsi  adalah  suatu  proses  kognitif yang komplek dan manghasilkan suatu gambar unik tentang kenyataan yang barangkali sangat berbeda  dari  kenyataannya.  Berkaitan  dengan itu,  Mar’at  (dalam  Jalaluddin  2000:187) menjelaskan  bahwa  faktor  pengalaman  dan faktor proses belajar atau sosialisasi mempengaruhi persepsi karena akan memberikan bentuk  dan  struktur terhadap apa yang dilihat, faktor pengetahuan dan cakrawala  akan  mempengaruhi  seseorang dalam  berpersepsi.  Persepsi  dibentuk  oleh imajinasi,  karena  dengan  imajinasi  akan memberikan  pada  kita  pengetahuan  tentang dunia  luar.  Seiring  dengan  itu,  Sarwono (1992:51)  mengemukakan  bahwa  persepsi tidak  bersifat  statis  melainkan  bisa  berubah- ubah.
Hammer dan Organ (dalam Indrawijaya, 2002:45) mendefinisikan
persepsi  sebagai  suatu  proses  saat  seseorang mengorganisasikan suatu objek dalam pikirannya,  menafsirkan,  mengalami  dan mengolah  pertanda  atau  segala  sesuatu  yang mempengaruhi  perilaku  yang  akan  dipilih. Berdasar  pada  pendapat  tersebut,  maka Indrawijaya  menarik  suatu  kesimpulan  bahwa ada tiga unsur utama  yang terjadi pada proses kognitif  yaitu:  (1)  proses  kognisi,  (2)  proses belajar,  dan  (3)  proses  pemecahan  persoalan atau pemilihan perilaku. Lebih jauh Indrawijaya  menguraikan  tahapan-tahapan terjadinya  proses  persepsi  yang  meliputi proses masukan, selektivitas dan penutupan.
Secara  umum  persepsi  juga  dapat dikatakan  suatu  bentuk  pengamatan  terhadap lingkungan dengan menggunakan pengindaraan  (panca  indera)  yang  kemudian dikoordinasikan  dalam  syaraf  otak  yang kemudian  dikaitkan  dengan  pengalaman  dan pengetahuan sehingga manusia dapat
mengetahui  dan  mengenal  serta  menilai lingkungannya.
Proses pembentukan persepsi merupakan pemaknaan hasil pengamatan yang diawali  dengan  adanya  stimuli.  Setelah mendapat  stimuli,  selanjutnya  akan  terjadi seleksi  yang  berinteraksi  dengan  interpretasi. Proses  seleksi  terjadi  pada  saat  seseorang memperoleh informasi, maka akan berlangsung proses penyeleksian pesan tentang  yang  mana  pesan  yang  dianggap penting  dan  tidak  penting.  Hasil  seleksi tersebut  akan  disusun  menjadi  satu  kesatuan yang berurutan dan bermakna.
Ada dua kategori yang dapat dipersepsikan  masyarakat  terhadap  memilih menjadi nasabah bank syariah ini, yaitu: a. Islam dan bank syariah. Persepsi masyarakat dapat diketahui dari pemahaman  masyarakat  tentang  hubungan antara  Islam  sebagai  sebuah  agama  yang mengajarkan segala yang baik yang berasal dari  Tuhan  dengan  perbankan  syariah. Masyarakat  dapat  memahami  keterlibatan ajaran  agama  Islam  dalam  setiap  kegiatan di dalam perbankan syariah.
b. Fungsi  dan  eksistensi  perbankan  syariah. Masyarakat  memahami  tentang  fungsi  dan eksistensi  perbankan  syariah  bukan  hanya sebagai  tempat  menabung  atau  transaksi islami  saja  tetapi  juga  tempat  untuk meningkatkan nilai-nilai ibadah.
Dari  uraian  di  atas  dapat  disimpulkan bahwa persepsi masyarakat terhadap keputusan  memilih  perbankan  merupakan proses  memaknai objek  persepsi yaitu perbankan  syariah,  baik  kongkret  maupun tidak dan hal ini dipengaruhi oleh pengetahuan berupa  informasi,  pengalaman,  motivasi  dan keinginan yang sesuai dengan kebutuhannya.

## Bank Syariah
Istilah  lain  yang  digunakan  untuk sebutan  Bank  Syariah  adalah  Bank  Islam. Secara  akademik,  istilah  Islam  dan  Syariah memang mempunyai pengertian yang berbeda. Namun  secara  teknis  untuk  penyebutan  Bank Islam dan Bank Syariah mempunyai

## Al-Amwal, Volume 10, No. 1 Tahun 2018
pengertian  yang  sama.  (Suwito,  2004:  5) Dilihat dari katanya, Bank Syariah terdiri dari dua  kata  yaitu  bank  dan  syariah,  maka  untuk mendefinisikan Bank Syariah perlu penjabaran masing-masing  dari  kedua  kata  tersebut. Secara  etimologis  atau  bahasa  istilah  bank berasal  dari  bahasa  Italia  “ Banco ”  yang artinya  adalah  bangku.  Bangku  ini  digunakan para  pegawai  bank  untuk  melayani  aktivitas operasionalnya  kepada  para  penabung.  (Iska, 2012:11)
Sedangkan  secara  terminologi  atau istilah,  bank  adalah  badan  usaha  yang menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam benyuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat  alam  bentuk  kredit  dan/atau bentuk  lainnya  dalam  rangka  meningkatkan taraf  hidup  rakyat.  (Pasal  1  ayat  (2)  UU.  No. 21  Tahun  2008  tentang  Perbankan  Syariah). Sementara  itu,  kata al-Syari’ah diartikan  oleh para ulama dengan ungkapan:
لامواضع تحدد لاي لاماء “Jalan  menuju  sumber  air.”  (Sumitra, 2010: 60)
Secara  terminologi,  syariah  adalah jalan  yang  ditetapkan  Tuhan  yang  membuat manusia  harus  mengarahkan  kehidupannya untuk  mewujudkan  kehendak  Tuhan  agar hidupnya  bahagia  di  dunia  dan  akhirat. Sedangkan  menurut  Manna  al-Qathan  yang dimaksud  dengan  syariah  adalah  segala ketentuan  Allah  swt.  yang  disyariatkan  bagi hamba-hamba-Nya  baik  yang  menyangkut akidah, ibadah, akhlak, maupun juga muamalah. (S. Praja, 1995: 10) Syariah
merupakan pedoman, mengatur  hidup  manusia  sebagai  individu, yaitu hamba yang harus taat, tunduk dan patuh kepada  Allah  swt.  ketaatan  dan  ketundukan tersebut ditunjukkan dengan cara melaksanakan  ibadah  yang  tata  caranya  telah diatur  sedemikian  rupa  dalam  berbagai  aturan yang  disebut  dengan  syariah.  Syariah  juga mengatur  hubungan  antara  manusia  dengan dirinya  sendiri  untuk  mewujudkan  sosok individu  yang  saleh  dan  mencerminkan  sosok
pribadi  yang  sempurna.  Syariah  mengatur hubungan  interaksi  antara  satu  individu dengan  individu lainnya.  Syariah  juga mengatur  interaksi  seorang  manusia  kepada alam dan lingkungannya.
Ketika  kedua  kata  ini  digabungkan menjadi  sebuah  istilah  Bank  Syariah,  maka pengertiannya  adalah  bank  yang  menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan prinsip syariah dan menurut jenisnya terdiri atas Bank Umum Syariah  dan  Bank  Pembiayaan  Rakyat Syariah. (Pasal
1  ayat  (7)  UU  No.  21  Tahun  2008  tentang Perbankan  Syariah)  Bank  Umum  Syariah (BUS)  adalah  bank  syariah  yang  dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.  (Pasal  1  ayat  (8)  UU  No.  21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah).
Menurut  Wahbah  Zuhaily  Pakar  Fiqh alumnus Universitas Al-Azhar Kairo,
Perbankan  Islam  adalah  bank-bank  atau lembaga-lembaga  keuangan  Islami.  Yang beraktivitas  dan  bergerak  dalam  hal  usaha pengumpulan  dana,  asset,  invstasi,  dan menumbuh-kembangkan asset tersebut dengan tujuan  untuk  menjaga  kemaslahatan  dan kebutuhan  para  nasabah  atau  mitra  bank. Tidak  sebatas  perkara  yang  berkaitan  dengan nasabah.  Akan  tetapi  bank  Islam  juga berupaya  dalam  bidang  social  masyarakat untuk  mengembalikan  masyarakat  muslim yang  madani,  peralisasian ta’âwun  islami (saling  membantu  sesama  muslim)  dengan memberikan  asuransi  bantuan  ( at  ta’mîn  at taâwuni )  dan  zakat.  Yang  semua  gerak  dan aktivitas  lembaga-lembaga  Pendanaan Islami tersebut  sesuai  dengan ushul (prinsip  dasar), ahkam (hukum)  dan  landasan-landasan  Islam yang  benar.  Dan  dapat  didefinisikan  juga sebagai  sebuah  lembaga  keuangan  yang menjalankan  segala  prinsip-prinsip  kerja perbankan  modern,  sesuai  dengan  cara-cara dan metode-metode terbaru, untuk memudahkan
transaksi perdagangan, menyuburkan  dana  daya  investasi  dan mempercepat laju perkembangan ekonomi dan social,  dengan  syarat  tidak  bertentangan

## Al-Amwal, Volume 10, No. 1 Tahun 2018
dengan  hukum-hukum  syara’.  Sebagai  contoh misalnya,  pola  bagi  hasil  menggantikan  pola bunga  bank,  pala  saham  lebih  dikedepankan oleh  Bank  Syariah  dari  pada  pola  sekuritas surat berharga. (Zuhaily, 2002: 11)
Beberapa  prinsip  dasar  kerja  Bank Syariah  yang  terpenting  adalah  sebagai berikut: 1. Pelarangan riba membuang  jauh  segala bentuk,  macam  dan  jenis  praktek  yang mengandung unsur riba tersebut.
2. Menyingkirkan  praktek  transaksi-transaksi kotor  dan  yang  mengandung gharar (penipuan/spekulasi)  dan  bentuk-bentuk lain yang dilarang oleh syariah.
3. Melarang bentuk transaksi jual beli seperti; transaksi  jual  beli  barang  yang  belum  ada di  tangan  dan  belum  diserahkan  (belum diqabadh ), bai’ ma’dum (transaksi jual beli yang  barangnya  tidak  ada), ma’juz  taslim (objek tranasksi atau barangnya tidak dapat diserahkan, dan buyu ‘ajilah dan mustaqbaliyah yang lepas dari prinsip dasar syariah Islam.
4. Pembagian  seluruh  jumlah  profit  atau keuntungan yang berdasarkan pada kesepakatan.
5. Studi  dan  penerapan  teori-teori  ekonomi Islam.  Sehingga  dibentuknya  Asosiasi Bank-Bank  Islam  ( Association  of  Islamic Banks )  sebagai  badan  konsultatif  untuk masalah-masalah  ekonomi  dan  perbankan syariah.
6. Tidak  menghambat  kebutuhan  orang  yang sangat  membutuhkan  ( mudhthar )  dengan cara  kesploitasi.  Atau  mengambil ‘iwadh (ganti rugi) tanpa dibarengi usaha.
7. Membantu  mereka  yang  dalam  kesusahan dengan  cara  memberikan  pinjaman  ( qarad hasan ) dengan cara yang tepat dan benar.
8. Mengajak  pengaplikasian  dan  realisasi Syariah  Islam  dalam  bidang  ekonomi, sosial  dan  budaya,  yang  mengantarkan kepada  pembaharuan  dan  gerakan  Fikih Islam  dengan  cara  berijtihad  yang  tidak terpaku pada satu mazhab saja.
Jadi,  bank  syariah  adalah  bank  yang berdasarkan  prinsip  syariah  (baca:  hukum Islam) yang dalam operasional kegiatannya di Negara Kesatuan Republik Indonesia bersandar  kepada  fatwa  Dewan  Syariah Nasional  Majelis  Ulama  Indonesia  (DSN- MUI).

## Metode Penelitian
Jenis penelitian yang akan dilaksanakan adalah penelitian kausal ( causal). Penelitian  kausal  yaitu  penelitian yang  bertujuan  untuk  mengukur  hubungan antara  variable  atau  untuk  menganalisa bagaimana  pengaruh  suatu  variable  terhadap variable  lainnya  (Umar,  2008).  Sedangkan metode  pengumpulan  data  adalah  metode survey.  Metode  survey  adalah  pengumpulan data  primer  yang  diperoleh  langsung  dari sumber  asli  (Ghozali  dan  Ikhsan,  2006). Teknik  pengumpulan  data  menggunakan kuisioner  kepada  sampel  penelitian.  Sugiyono (1999:135) menyebutkan “kuisioner merupakan  teknik  pengumpulan  daya  yang dilakukan  dengan  cara  memberi  seperangkat pertanyaan  atau  pernyataan  tertulis  kepada responden untuk dijawabnya. Responden pada penelitian  ini  adalah  nasabah  pada  Bank  BRI Syariah  Kc.  S.Parman  dimana  penentuan sample  dilakukan  dengan  teknik Purposive Sampling (sampel pertimbangan) pada nasabah  tabungan Mudharobah sebanyak  100 orang.  Jumlah  100  orang  ini  penulis  anggap dapat  mewakili  dan  menjawab  rumusan penelitian ini. Selanjutnya dilakukan pengumpulan  data  melalui  kuisioner  untuk kemudian  diolah  dengan  menggunakan  alat bantu  pengolahan  data  untuk  menjawab dugaan dari penelitian ini.

## Hasil Penelitian Karakteristik Penelitian
Berdasarkan data yang telah dikumpulkan,  maka  diperoleh  data  penelitian sebagai berikut:
Variabel N Minimum Maksimum Mean Std. Deviation Religiusitas 79 2.86 5,00 4.1640 0.53537 Persepsi Nasabah 79 2.56 4.89 3.8497 0.52756 Keputusan Memilih 79 2.90 5,00 4.0203 0.37155
Sumber : Hasil penelitian tahun 2017 (diolah)
Hasil  diskripsi  statistik  menyatakan bahwa  dari  variabel  religiusitas,  persepsi nasabah,  dan  keputusan  memilih  yang memiliki  nilai  rata-rata  terendah  adalah  pada variabel persepsi nasabah yaitu 3,8497 sedangkan standar devisiasi 0,52756.
Nilai  religiusitas  4,1640,  persepsi nasabah  3,8497  dan  keputusan  memilih 4,0203.  Dengan  demikian  dapat  disimpulkan bahwa  secara  simultan  keputusan  memilih produk mudharabah dipengaruhi oleh persepsi nasabah.  Hal  ini  ditunjukkan  dengan  nilai yang  barada  diatas  nilai  rata-rata  persepsi nasabah,  tetapi  nilai  keputusan  memilih berada  dibawah  nilai  rata-rata  religiusitas. Secara  parsial  yang  paling  baik  adalah religiusitas dengan nilai rata-rata 4,1640.
Nilai  religiusitas  4,1640,  persepsi nasabah  3,8497  dan  keputusan  memilih 4,0203.  Dengan  demikian  dapat  disimpulkan bahwa  secara  simultan  keputusan  memilih produk mudharabah dipengaruhi oleh persepsi nasabah.  Hal  ini  ditunjukkan  dengan  nilai yang  barada  diatas  nilai  rata-rata  persepsi nasabah,  tetapi  nilai  keputusan  memilih berada  dibawah  nilai  rata-rata  religiusitas. Secara  parsial  yang  paling  baik  adalah religiusitas dengan nilai rata-rata 4,1640.

## Analisis Data
Sebelum  dilakukan  pengujian  data baik untuk diskripsi data penelitian dan untuk pengujian  asumsi  klasik  serta  pengujian hipotesis,  maka  perlu  dilakukan  uji  validitas dan  reliabilitas  data.Uji  ini  perlu  dilakukan karena jenis data penelitian adalah primer. Uji validitas data dilakukan dengan membandingkan  nilai  r  hitung  dengan  r  tabel untuk  alpha  5%  dan  df  =  n-2  yakni  0,2213. Nilai  r  tabel  pada  penelitian  ini  untuk  N sebanyak  79  (df  =  77)  dan  P  =  0,05  adalah sebesar)  0,2213  (Santoso,  2001),  sehingga
nilai  ini  akan  digunakan  sebagai  pembanding dengan  nilai  r  hitung  yang  diperoleh  dari pengolahan  dengan  menggunakan  SPSS. Berdasarkan  hasil  uji  validitas  ditemukan  ada beberapa  butir  pertanyaan  yang  tidak  valid, dengan  demikian  butir  tersebut  dibuang.  Dari variabel religiusitas dati 10 butir pertanyaan 3 diantaranya tidak valid sehingga tidak dipakai dalam  penelitian  ini  sedangkan  dari  10  butir pertanyaan  variabel  persepsi  nasabah  1  butir pertanyaan  tidak  valid  dan  tidak  diikutkan dalam  pembahasan  penelitian  ini.  Untuk variabel  keputusan  memilih  10  pertanyaan semuanya valid.
Setelah  data  yang  tidak  valid  dibuang maka  dilakukan  tes  validitas  ulang  sehingga dapat  disimpulkan  bahwa  seluruh  item pertanyaan  untuk  mengukur  masing-masing variabel  penelitian  dinyatakan  valid,  hal  ini dapat dilihat bahwa r hitung lebih besar dari r tabel.  Dimana  nilai  r  tabel  untuk  sampel sebanyak 79 adalah 0,2213. Setelah dilakukan uji  validitas,  langkah  selanjutnya  adalah melakukan  uji  reliabilitas  data  yaitu  dengan melihat nilai cronbach’s alpha lebih besar 0,6 menurut  Santoso  (2001),  jika  alpha  hitung lebih  besar  dari  alpha  tabel  dengan  nilai positif  maka  instrument  penelitian  dapat disebut reliable.

## Al-Amwal, Volume 10, No. 1 Tahun 2018

## Uji Validitas Data
Variabel Butir Instrumen r hitung  r tabel Keterangan Keputusan Memilih K1 0.299 0.2213 Valid Tabungan Mudharobah K2 0.235 0.2213 Valid (Variabel Dependen) K3 0.275 0.2213 Valid K4 0.534 0.2213 Valid K5 0.388 0.2213 Valid K6 0.541 0.2213 Valid K7 0.397 0.2213 Valid K8 0.436 0.2213 Valid K9 0.265 0.2213 Valid K10 0.402 0.2213 Valid Religiusitas R1 0.519 0.2213 Valid (Variabel Independen 1) R2 0.634 0.2213 Valid R3 0.723 0.2213 Valid R4 0.624 0.2213 Valid R5 0.715 0.2213 Valid R6 0.774 0.2213 Valid R7 0.415 0.2213 Valid Persepsi Nasabah PN1 0.668 0.2213 Valid (Variabel Independen 2) PN2 0.705 0.2213 Valid PN3 0.502 0.2213 Valid PN4 0.597 0.2213 Valid PN5 0.623 0.2213 Valid PN6 0.370 0.2213 Valid PN7 0.490 0.2213 Valid PN8 0.520 0.2213 Valid PN9 0.514 0.2213 Valid
Sumber : hasil penelitian tahun 2017 (data diolah)
Uji Realiabilitas Data Variabel Cronbach's Batas Keterangan Alpha Realibilitas Keputusan Memilih Tabungan Mudharobah 0.714 0.6 Reliabel Religiusitas 0.841 0.6 Reliabel Persepsi Nasabah 0.859 0.6 Reliabel
Sumber : hasil penelitian tahun 2017 (data diolah)

## Hasil Analisis Data Pengujian Hipotesis
Setelah  dilakukan  pengujian  asumsi klasik  dan  diperoleh  kesimpulan  bahwa  model sudah  digunakan  untuk  melakukan  pengujian analisa  regresi  berganda,  maka  langkah
selanjutnya adalah melakukan pengujian hipotesis.
Hipotesis yang akan diuji adalah pengaruh  religiusitas  dan  persepsi  nasabah terhadap  terhadap  keputusan  memilih  Bank Syariah.
Ringkasan pengujian Hipotesis Unstandardized Standardized Model Coefficients Coefficients t Sig. B Std. Error Beta (Constant) 2.700 0.323 8.351 0.000 1 RELIGIUSITAS 0.209 0.094 0.301 2.219 0.029 PERSEPSI NASABAH 0.117 0.096 0.166 1.224 0.225
a. Dependent variabel ; KPengDan
b. Sumber: hasil penelitian 2017 (data diolah)

## Pengujian Hipotesis dengan nilai F
Nilai F dapat digunakan untuk menilai goodness  of  fit suatu  model  penelitian.  Dari Uji  Anova  atau  F  test.  Didapat  F  hitung dengan  tingkat  signifikan  0,000.  Karena probabilitas  0,000  lebih  kecil  dari  0,05,  maka dari  model  regresi  menunjukkan  bahwa  ada pengaruh  Pengaruh  religiusitas  dan  persepsi nasabah terhadap terhadap keputusan memilih Bank Syariah. Dengan kata lain, model regresi layak  dipakai  untuk  memprediksi  keputusan memilih berdasarkan masukan variabel religiusitas dan persepsi nasabah.
Dari  uraian  tersebut  dapat  diambil kesimpulan  bahwa  ada  pengaruh  Pengaruh religiusitas  dan  persepsi  nasabah  terhadap terhadap  keputusan  memilih  Bank  Syariah secara bersama-sama.

## Pengujian Hipotesis dengan uji T
Untuk  melihat  pengaruh  masing- masing  variabel  independen  secara  parsial terhadap  keputusan  memilih,  maka  dapat dilihat  t  hitung  dan  signifikansi  dari  nilai  t hitung  tersebut.  Jika  nilai  signifikansi  dari  t hitung  tersebut  lebih  kecil  dari  0,05  maka dapat  dinyatakan  bahwa  ada  pengaruh variabel  tersebut  terhadap  keputusan  memilih Bank  Syariah.  Untuk  mengetahui  pengaruh
variabel  independen  secara  parsial  terhadap variabel dependen dengan tingkat kepercayaan 95%  atau  pada  alpha  5%  dengan  syarat apabila  nilai  variabel  independen  signifikan terhadap  variabel  dependen  maka  terdapat pengaruh antara variabel independen terhadap variabel  dependen,  sedangkan  apabila  tidak signifikan  maka  tidak  terdapat  pengaruh antara  variabel  independen  terhadap  variabel dependen.  Pada  penelitian  ini  uji  t  digunakan untuk menguji apakah hipotesis yang digunakan  dalam  penelitian  ini  diterima  atau tidak  dengan  mengetahui  apakah  variabel independen  secara  individual  mempengaruhi variabel  dependen.  Adapun  metode  dalam penentuan  t  tabel  menggunakan  ketentuan tingkat  signifikan  5  %,  dengan k -1  (pada penelitian  ini  df  =  79-2-1  =76),  sehingga didapat nilai t tabel sebesar 1,992.
Nilai  t  hitung  dari  masing-masing variabel independen. Hasil tersebut kemudian dibandingkan  dengan  nilai  t  tabel.  Variabel independen yang memiliki nilai t hitung lebih besar  dari  t  tabel  adalah  variabel  religiusitas sebesar  2,219.  Dengan  demikian  tolak  H 0, variabel  religiusitas  berpengaruh  terhadap keputusan memilih. Sedangkan untuk variabel  persepsi  nasabah  memiliki  nilai  t hitung  dibawah  t  tabel  yaitu  sebesar  1,224

## Al-Amwal, Volume 10, No. 1 Tahun 2018
dengan kata lain terima H 0 , persepsi nasabah tidak berpegaruh signifikan terhadap keputusan memilih bank syariah.
Selain  itu  pengujian  hipotesis  secara parsial  juga  dapat  dianalisis  dari  nilai signifikansi  dimana  nilai  signifikansi  berada dibawah  0,05  maka  dapat  dikatakan  bahwa secara  parsial  masing-masing  variabel  bebas berpengaruh  siginifikan  pada  tingkat  alpha 5%.  Dari  tabel  diatas  variabel  religiusitas memiliki  pengaruh  signifikan,  sedangkan variabel  persepsi  nasabah  tidak  berpengaruh signifikan .

## Hasil Persamaan Regresi
Untuk mempermudah pembacaan hasil  dan  interpretasi  analisis  regresi  maka digunakan  bentuk  persamaan.  Persamaan atau  model  tersebut  berisi  konstanta  dan koefisien-koefisien  regresi  yang  didapat  dari hasil  pengolahan  data  yang  telah  dilakukan sebelumnya.  Persamaan  regresi  yang  telah dirumuskan kemudian dengan bantuan program pengolah data, dilakukan pengolahan  sehingga  didapat  persamaan akhir sebagai berikut:
Y= 2,700 + 0,029 X 1 + 0,117 X 2 Dimana:
X 1 = Religiusitas X 2 = Persepsi nasabah
Pada model regresi ini, nilai konstanta  yang  tercantum  sebesar  2,700 dapat  diartikan  jika  variabel  bebas  dalam model  diasumsikan  sama  dengan  nol,  secara rata-rata  variabel  diluar  model  tetap  akan meningkatkan  keputusan  memilih  sebesar 2,700 satuan.
Nilai  besaran  koefisien  regresi β , sebesar  0,029  pada  penelitian  ini  dapat diartikan  bahwa  variabel  relgiusitas  (X 1 ) berpengaruh positif terhadap keputusan memilih  (Y).  Hal  ini  menunjukkan  bahwa religiusitas  mengalami  peningkatan  sebesar satu  satuan,  keputusan  memilih  juga  akan mengalami peningkatan sebesar 0,029 satuan
Nilai  besaran  koefisien  regresi β2 sebesar  0,117  pada  penelitian  ini  dapat diartikan  bahwa  variabel  persepsi  nasabah (X 2 )  berpengaruh  positif  terhadap  keputusan memilih (Y).
Analisis Koefisien Determinasi (R 2 ) Nilai  R  pada  intinya  untuk  mengukur seberapa  besar  hubungan  antara  independent variabel dengan dependent variabel. Berdasarkan hasil pengujian diperoleh nilai R sebesar  0,427,  hal  ini  menunjukkan  bahwa variabel  partisipasi  religiusitas  dan  persepsi nasabah  mempunyai  hubungan  yang  kuat dengan keputusan memilih bank syariah.
Sedangkan  nilai  R  square  (R 2 )  atau nilai  koefisien  determinasi  pada  intinya mengukur  seberapa  jauh  kemampuan  model dalam menerangkan variasi variabel dependen.Nilai  R 2 adalah  diantara  nol  dan satu. Nilai R 2 yang kecil berarti kemampuan variabel-variabel  independen  dalam menjelaskan variasi variabel dependent sangat terbatas.  Nilai  yang  mendekati  satu  berarti variabel-variabel  independent  memberikan hampir  semua  informasi  yang  dibutuhkan untuk memprediksi variasi variabel dependent.Secara umum R 2 untuk  data silang (crossection) relative  rendah  karena  adanya variasi  yang  besar  antara  masing-masing pengamatan,  sedangkan  untuk  data  runtun (time  series)  biasanya  mempunyai  koefisen determinasi  yang  tinggi.  Kelemahan  yang mendasar  dengan  menggunakan  R 2 adalah bias  terhadap  jumlah  independen  variabel yang  dimasukkan  dalam  model.  Setiap  ada penambahan  satu  independen  variabel,  maka R 2 pasti  meningkat,  tidak  perduli  apakah variabel tersebut berpengaruh secara signifikan  terhadap  dependent  variabel.  Oleh karena  itu,  beberapa  peneliti  menganjurkan untuk  menggunakan  nilai  adjusted  R 2 pada saat mengevaluasi (Ghozali,2013).
Besarnya  koefisien  determinasi  (R 2 ) sebesar  0,183(18,3  %).  Sehingga  dapat dikatakan  (R 2 )  bahwa  18.3  %  variabel  terikat yaitu  keputusan  memilih  bank  syariah  pada model  dapat diterangkan  oleh  variabel  bebas yaitu  religiusitas  (X 1 ),  persepsi  nasabah  (X 2 ),

## Al-Amwal, Volume 10, No. 1 Tahun 2018
sedangkan sisanya sebesar 81,7 % dipengaruhi oleh variabel lain di luar model.

## Pembahasan Hasil Penelitian
Pada  pengujian  hipotesis  berdasarkan hasil  perhitungan  dapat  dikatakan  bahwa religiusitas  dan  persepsi  nasabah  secara simultan  berpengaruh  signifikan  terhadap keputusan  memilih  bank  syariah.  Dalam  hal ini  dapat  dilihat  semakin  tinggi  tingkat religiusitas  dan  persepsi  nasabah  tentunya memberikan  kontribusi  pada  semakin  tinggi keputusan memilih bank syariah.
Secara  parsial  persepsi  nasabah  tidak berpengaruh secara signifikan terhadap keputusan memilih bank syariah (Ho diterima),  hal  ini  berarti  semakin  tinggi persepsi nasabah tidak memberikan kontribusi yang  tinggi  pada  keputusan  memilih  bank syariah.  Variabel  religiusitas  berpengaruh secara  signifikan  terhadap  keputusan  memilih bank  syariah  (Ho  ditolak),  hal  ini  berarti semakin  baik  atau  tinggi  religiusitas  maka semakin  tinggi  keputusan  memilih  bank syariah.

## Pengaruh Religiusitas terhadap Keputusan Memilih Bank Syariah
Penelitian  ini  menunjukkan  pengaruh religiustias  terhadap  keputusan  memilih  bank syariah signifikan positif terlihat dari koefisien regresi religiusitas sebesar 0,029 dan signifikan  karena  nilai  t  hitung  >  t  table ( 2,219>1,992).
Pengaruh  positif  menunjukkan  bahwa pengaruh  religiusitas  adalah  searah  dengan keputusan  memilih  bank  syariah  atau  dengan kata  lain  religiusitas  yang  baik  atau  tinggi akan  berpengaruh  terhadap  semakin  tinggi nasabah dalam mengambil keputusan memilih bank  syariah,  demikian  sebaliknya  bila religiusitas  rendah/buruk  maka  keputusan memilih bank syariah juga kan rendah. Tetapi pengaruh  positif  tidak  signifikan,  hal  ini menunjukkan  bahwa  religiusitas  mempunyai peranan  yang  penting  dalam  meningkatkan keputusan memilih bank syariah.
Pengaruh  Penggunaan  Persepsi  nasabah terhadap Keputusan Memilih Bank Syariah Penggunaan  persepsi  nasabah  sejauh ini merupakan satu indicator dalam menentukan keputusan nasabah memilih bank syariah.  Pada  hasil  penelitian  berdasarkan tabel  dibawah  ini  menunjukkan  pengaruh persepsi  nasabah  terhadap  keputusan  memilih bank syariah adalah positif.Positif terlihat dari koefisien  regresi  persepsi  nasabah  sebesar 0,117,  namun pengaruh  tersebut  tidak signifikan  karena  nilai  t  hitung  <  dari  t  tabel (1,224<1,992).
Pengaruh positif berarti persepsi nasabah  memiliki  pengaruh  yang  searah dengan  keputusan  memilih  bank  syariah  atau dengan  kata  lain  semakin  tinggi  persepsi nasabah  akan  semakin  berpengaruh  terhadap keputusan  memilih  bank  syariah,  demikian sebaliknya  jika  semakin  rendah  persepsi nasabah  maka  akan  menyebabkan  keputusan memilih bank syariah semakin rendah.

## Penutup
Berdasarkan  pembahasan  hasil  penelitian terhadap  nasabah  BRI  Syariah,  dapat  ditarik kesimpulan bahwa:
1. Secara  simultan  religiusitas  dan  persepsi nasabah  berpengaruh  secara  signifikan terhadap  keputusan  memilih  bank  syariah.
Hipotesis  penelitian  berdasarkan  hasil perhitungan dapat dikatakan bahwa religiusitas,  persepsi  nasabah  berpengaruh signifikan  terhadap  keputusan  memilih bank syariah secara simultan.
2. Secara  parsial  hanya  variabel  religiusitas yang  memiliki  pengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  keputusan  memilih bank  syariah,  sedangkan  variabel  persepsi nasabah  berpengaruh  positif  tapi  tidak signifikan  terhadap  keputusan  memilih bank syariah.

## Al-Amwal, Volume 10, No. 1 Tahun 2018

## Daftar Pustaka
Abhimantra, A., Maulina, A. R., &
Agustianingsih,  E.  (2013).  Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Menggunakan Layanan Internet. In Proceeding Pesat (Psikologi, Ekonomi, Sastra, Asitektur & Teknik Sipil) (Vol. 5, pp. 170–177).
Ahmad,  N  dan  Haron,  S.  2001.  Perception  of Malaysian Corporate Customers Toward Islamic  Banking  Products  &  Services,
International Journal of Islamic
Financial Service, Vol. 3 No. 4.
A. Karim, Adiwarman. 2010. Ekonomi Makro Islam. Jakarta : Rajawali Pers
A.  Karim,  Adiwarman.  2014.  Bank  Islam: Analisis  Fiqih  dan  Keuangan.  Jakarta: PT Rajagrafindo Persada
Almossawi,  M.  Bank  selection  criteria employed  by  college  students  in Bahrain:  an  empirical  analysis,  The International Journal of Bank
Marketing, 1991, Vol.19 No. 3, pp 115 Fadhil  Nur  Ahmad.  2010. Etika  Bisnis. Jakarta: Hijri Pustaka Utama. Ghozali,  Imam.  2013, Aplikasi  Analisi
Multivariate  dengan  Program  SPSS. Badan Penerbit Universitas Diponegoro, Semarang.
Hanik,  S.  U.,  &  Handayani,  J.  (2014). Keputusan  Nasabah  Dalam  Memilih Perbankan  Syariah. Jurnal  Akuntansi Dan Perbankan Indonesia , 22 No.2 (2), 188–202.
Irbid  dan  Zakra.  2001.  Banking Behaviour  of  Islamic Bank Costumers;  Perspective and Implications.  International  of  Bank Marketing. Vo. 16, No. 7,pp. 299-313 Ismail  Muhammad  Bakar.  2008. Fiqah Lengkap , Kuala Lumpur: Berlian Publication,  Jilid  I,  terj.  Muhammad Zuhirsyan dkk.
Ismail  Faisal.  2007. Paradigma  Kebudayaan Islam , Yogyakarta: Titian Ilahi Press.
Kamsir. 2003. Dasar-dasar Perbankan. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada
Levin,  Richard  L,  dan  Rubin,  David  S,  1998.
Statistic  For  Managemnet, 7 th edition.
Prentice-Hall International, Inc.
Metawa,  S.  A.,  &  Almossawi,  M.  Banking behavior  of  Islamic  bank  customers: Perspectives and implications,
Muhammad. 2002. Manajemen Bank Syariah. Yogyakarta: AMP YKPN
Muhammad.  2004. Bank  Syariah  Analisis Kekuatan,  Kelemahan,  Peluang  dan Ancaman. Yogyakarta: Ekonomis Nata,  Abudin.  2011. Paradigma  Pendidikan Islam . Jakarta: Grasindo. Nikensari,  Sri  Indah.  2012. Perbankan Syariah . Semarang: Pustaka Rizki Putra Rivai,  H.,  Luviarman,  N.,  &  Dkk.  (2006).
Identifikasi  Faktor  Penentu  Keputusan Konsumen dalam Memilih Jasa Perbankan:  Bank  Syariah  vs  Bank konvensional. Kerjasama
BankIndonesia  Dan  Center  for  Banking Research Universitas Andalas , 1–17.
Rohmadi,  Nurbaiti,  &  Junaidi.  (2016).  Analisi Faktor  Penentu  Keputusan  Nasabah dalam  Memilih  Jasa  Perbankan  Syariah dan  Perbankan  Konvensional  di  Kote Bengkulu. Jurnal Munhaj , 4 (3), 283–290. Santoso,  Singgih, 2001, SPSS  Statisitik Parametrik; Elex  Media  Komputindo, Jakarta. Sekaran,
Uma.  2011.  Metodologi  penelitian  untuk
Bisnis. Jakarta; Salemba empat. Sugiyono 2012. Metodologi penelitian kuantitati kualitatif dan R & B. Bandung:
Alfabeta
Sugioyono,  1999.  Metode  Penelitian  Bisnis. CV.  Alfabeta.  Bandung  Suhendi,  Hendi. 2008. Fiqh  Muamalah. Jakarta:  PT. RajaGrafindo Persada.
Sukirno,  Sadono.  2006. Makro  Ekonomi  Teori Pengantar. Jakarta: PT. RajaGrafindo Suliyanto. 2011. Ekonometrika Terapan : Teori dan  Aplikasi  dengan  SPSS. Yogyakarta: Andi Offset
Priyatno,  Duwi.  2012. Belajar  Cepat  Olah Data  SPSS. Yogyakarta:  Andi  Offset Rivai,  Veitzal.  2008. Islamic  Financial
Management. J akarta, RajaGrafindo Persada
Poerwadarminta,  W.J.S.  2011. Kamus  Umum
Bahasa Indon esia. Jakarta : Balai Pustaka
Rofiq.  2004. Fiqh  Konstektual. Yogyakarta  : Pustaka Pelajar Umar,  Husein,  2008.  Metode  penelitian  untuk Skripsi  dan  Tesis  Bisnis.  Rajawali  Pers. Jakarta