Purwanto, Annahl, M.A, Pratama, N.D. & Ismail. (2021). Peran Baitul Maal Wa Tamwil dalam Pengembangan Ekonomi Syariah di Indonesia. MUKADIMAH: Jurnal Pendidikan, Sejarah, dan Ilmu-Ilmu Sosial . 5 (2), 225-232.
*CORRESPONDANCE AUTHOR: purwanto@president.ac.id | DOI: https://doi.org/10.30743/mkd.v5i2.3844
This is an Open Access article distributed under the terms of the Creative Common Attribution License ( https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/ ), which permits unrestricted use, distribution, and reproduction in any medium, provided the original work is properly cited.

## PERAN BAITUL MAAL WA TAMWIL DALAM PENGEMBANGAN EKONOMI SYARIAH DI INDONESIA
Purwanto* 1 , Muhammad Aliamza Annahl 2 , Novio Dyfa Pratama 2 & Ismail 2
1 Fakultas Bisnis, Universitas Presiden, Indonesia
2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Padjadjaran, Indonesia

## Abstract

## Abstrak
Baitul Maal wa Tamwil (BMT) is an Islamic Microfinance Institution  that  has  two  main  functions,  namely  as collectors, distributors, utilization of zakat funds, infaq, alms,  waqf  and  can  function  as  productive  economic empowerment  that  provides  financial  services  using sharia principles. . Its presence in the community has a significant  impact  on  the  Indonesian  economy, especially in the field of microeconomics. This research was  made  using  a  qualitative  descriptive  method  to analyze,  summarize,  and  describe  its  role  in  the development  of  Islamic  economics.  Through  SWOT analysis and interviews with respondents on mudarabah financing, it is shown that BMT has an important role in increasing  micro-enterprises  and  improving  economic development  in  Indonesia,  although  it  still  has  several weaknesses.  This  institution  encourages  the  economic growth  of  the  community  through  financing  to  micro- enterprises that need funds for their business capital.
Baitul Maal  wa  Tamwil (BMT)  merupakan  Lembaga Keuangan  Mikro  Islam  yang  memiliki  dua  fungsi  utama, yaitu sebagai penghimpun, penyalur, pendayagunaan dana zakat, infaq, sedekah, waqaf serta dapat berfungsi sebagai pemberdayaan ekonomi produktif yang menyediakan jasa- jasa  keuangan  dengan  menggunakan  prinsip  syariah. Keberadaannya  di  tengah  masyarakat  memiliki  dampak yang  cukup  berarti  terhadap  perekonomian  Indonesia terutama  di  bidang  ekonomi  mikro.  Riset  ini  dibuat menggunakan  metode  deskriptif  kualitatif  untuk menganalisis,  merangkum,  menggambarkan  perannya terhadap perkembangan ekonomi syariah. Melalui analisis SWOT  dan  wawancara  responden  terhadap  pembiayaan mudarabah  menunjukkan  bahwa  BMT  memiliki  peran penting  dalam  meningkatkan  usaha  mikro  dan meningkatkan  perkembangan  ekonomi  di  Indonesia walaupun masih memiliki beberapa kelemahan. Institusi ini mendorong  tumbuhnya  ekonomi  masyarakat  melalui pembiayaan kepada usaha mikro yang membutuhkan dana untuk modal usahanya.
Keywords: BMT; micro business; economic empowerment. Kata Kunci: BMT; usaha mikro; pemberdayaan ekonomi.

## PENDAHULUAN
Indonesia merupakan negara dengan jumlah penduduk yang dapat dibilang sebagai salah satu yang terbanyak di dunia. Tercatat pada tahun 2019 Indonesia telah mencapai angka 270,6 juta penduduk. Dari  jumlah  tersebut  tercatat  bahwa  mayoritas  penduduknya  menganut  agama  Islam,  dan  itu menjadikan Indonesia sebagai negara dengan jumlah populasi muslim terbesar di dunia. banyaknya populasi  muslim  di  Indonesia  menjadi  potensi  yang  sangat  berpengaruh  dalam  berjalannya  suatu sistem perekonomian yang berlandaskan syariat Islam, di mana keseluruhan kegiatan perekonomian diatur dalam hukum Islam yang terdapat dalam Alquran dan Hadis maupun atas hasil ijmak ulama.
Sayangnya  dengan  banyaknya  jumlah  penduduk  tersebut  Indonesia  masih  mengalami ketidakmerataan kesejahteraan yang mengakibatkan tersendatnya perkembangan negara Indonesia itu sendiri, dan walaupun Indonesia menyandang predikat sebagai negara dengan populasi muslim terbesar  itu  tidak  menjadikan  Indonesia  menerapkan  sistem  perekonomian  yang  islami  secara keseluruhan.  Masyarakat  Indonesia  secara  luas  mayoritas  masih  menjadi  nasabah  di  bank-bank
konvensional sehingga terjerat di sistem bunga yang secara tidak sadar akan merugikan diri sendiri jika meminjam uang dengan sistem bunga tersebut. Telah banyak orang yang akhirnya jatuh miskin karena terlilit hutang yang berbunga (Prasada, 2020).
Angka  kemiskinan  yang  tinggi  merupakan  tanda  bahwa  masyarakat  Indonesia  secara keseluruhan bukan  merupakan  subjek  utama  pemerintah  dalam  membangun  negara  ini.  Menjadi subjek pembangunan dapat diartikan bahwa masyarakat Indonesia diberikan hak dalam hal  produksi nasional.  Hak  memproduksi  nasional  tersebut  juga  berarti  pemerintah  membantu  dengan pendistribusian modal melalui kebijakan atau semacamnya. Namun pada faktanya bank-bank masih enggan  untuk  berinvestasi  untuk  usaha-usaha  kecil  mikro.  Bank  lebih  memilih  untuk menginvestasikan  asetnya  untuk  perusahaan  yang  lebih  besar,  hal  tersebut  tentunya  bukanlah  hal yang salah  karena  bank  juga  lebih  mengutamakan  usaha  yang  lebih  menguntungkan.  Namun  hal tersebut juga menjadikan usaha kecil yang ada di Indonesia mengalami kesulitan untuk maju, padahal menurut sejarah disebutkan bahwa saat terjadi kekacauan ekonomi besar - besaran di Indonesia pada tahun 1998 di mana usaha-usaha besar mengalami kebangkrutan parah, UKM yang ada pada tahun tersebut  kebanyakan  dapat  bertahan  dan  dapat  mengatasi  krisis  yang  ada.  UKM  juga  merupakan pelaku ekonomi yang berdampak besar dalam perekonomian di Indonesia, tercatat dari sisi jumlah unit usaha mencapai 99% dari total pelaku usaha secara keseluruhan.
Menanggapi hal tersebut ekonomi syariah merupakan suatu solusi yang dapat dipakai. Dengan tujuan pelaku ekonomi syariah yaitu untuk mencapai falah yaitu mencapai kemenangan di dunia dan di  akhirat.  Dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  ekonomi  syariah  bukan  hanya  bertujuan  untuk mendapatkan  keuntungan  di  dunia  saja,  melainkan  juga  sebagai  bekal  di  akhirat.  Kesejahteraan masyarakat juga merupakan hal utama yang diperhatikan dalam penerapan ekonomi syariah ini. Di Indonesia  sendiri  ekonomi  syariah  sedang  mengalami  perkembangan  yang  pesat,  di  mana  mulai bermunculan lembaga-lembaga keuangan yang menerapkan sistem syariah, juga dengan mergernya tiga  bank  besar  syariah  menjadi  Bank  Syariah  Indonesia,  hal  ini  tentu  saja  diharapkan  membuat masyarakat  kedepannya  akan  lebih  mengenal  dan  dapat  menjalankan  ekonomi  syariah  secara keseluruhan (Sudjana & Rizkison, 2020).
Baitul  Maal  Wat  Tamwil atau  dapat  disingkat  BMT  sendiri  merupakan  lembaga  keuangan mikro  syariah  yang  memiliki  kegiatan  operasi  menghimpun  dana  yang  berasal  dari  sumber  infak, sedekah,  maupun  sumber  lainnya  dengan  catatan  harus  halal,  yang  kemudian  dana  tersebut disalurkan untuk hal-hal yang bersifat sosial. BMT juga dapat menjadi solusi bagi kebanyakan UKM yang tidak dapat meminjam dana dari bank, Lembaga yang menjadi jembatan antara investor dengan unit  usaha  yang  membutuhkan  dana,  dalam  hal  ini  menjadi  lembaga  keuangan  yang  beroperasi dengan sistem bagi hasil. Dengan begitu tingkat usaha dapat meningkat, dan perkembangan ekonomi dapat  lebih  cepat  tercapai.  Selain  itu  juga  bertujuan  untuk  menyejahterakan  anggotanya  serta masyarakat luas sehingga kemiskinan dapat dikurangi.
Fungsi  dan  peranan Baitul  maal  tamwil menurut  pandangan  Buchori  dalam  Rahmi  (2017) adalah  sebagai  berikut:  pertama  fungsi  dan  peranan  BMT  sebagai  manajer  investasi  yang memiliki peran sebagai agensi atau sebagai penghubung para pemilik dan memberikan penyaluran yang sudah terkumpul  pada  calon  atau  anggota  yang  sudah  ditunjuk  oleh  pemilik  dana(Azizah,  2017);  Kedua fungsi dan peranannya adalah sebagai investor, memiliki peran untuk memperoleh dana dari pihak yang  memberikan  kepercayaan  pengelolaan  dananya  secara  utuh  kepada  BMT  yang  bersangkutan; ketiga adalah sebagai pelayanan sosial yang memberikan pelayanan sosial baik kepada anggota yang membutuhkan  maupun  kepada  masyarakat  duafa .  Sa’diyah (2014)  menyatakan  bahwa  Lembaga Keuangan  Mikro  Syariah  dapat  dijadikan  sebagai  alternatif    masyarakat  kecil  agar  terhindar  dari praktik-praktik ribawi yang merajalela di lingkungan sekitar (Sa’diyah & Arifin, 2014) .
Salah satu produk yang ditawarkan oleh BMT adalah pembiayaan mudarabah yang diberikan
kepada  pelaku-pelaku  usaha  mikro  yang  ada  di  Indonesia.  Pembiayaan  merupakan  pemberian fasilitas dalam menyediakan dana untuk memenuhi kebutuhan pihak-pihak yang merupakan defisit unit  (Antonio,  2009,  p.  160).  Pembiayaan  menurut  sifat  penggunanya  dapat  dibagi  menjadi  dua bagian, yaitu: (a) Pembiayaan produktif, merupakan pembiayaan yang bertujuan untuk memenuhi kebutuhan produksi dalam peningkatan usaha, baik perdagangan  maupun investasi; (b) Pembiayaan konsumtif,  pembiayaan  konsumtif  merupakan  pembiayaan  yang  digunakan  untuk  memenuhi kebutuhan konsumtif seperti kebutuhan sehari -hari, kebutuhan biaya pendidikan, dan lainnya.
Sedangkan akad mudarabah adalah salah satu akad yang termasuk dalam akad tijarah yaitu akad yang  dilakukan dengan tujuan mencari keuntungan. Kata  mudarabah berasal dari kata dharb yang memiliki arti memukul atau berjalan. Secara istilah dapat berarti seseorang yang  menggunakan kakinya dalam menjalankan usaha (Antonio, 2009, p. 95). Akad mudarabah merupakan bentuk akad kerja  sama  usaha  antara  dua  pihak  atau  lebih  di  mana  salah  satu  pihak  menjadi  pemberi  dana (shahibul maal), sedangkan  pihak lainnya  menjadi  pengelola  dana (mudharib) dimana  keuntungan dari usaha dibagi menurut kesepakatan dari masing-masing pihak yang disampaikan dalam kontrak, sedangkan  kerugian  usaha  sepenuhnya  ditanggung  oleh  pemilik  dana (shahibul  maal) selama kerugian  usaha  tersebut  tidak  karena  kelalaian  dari  pengelola  dana (mudharib). Secara  garis  besar akad mudarabah dapat dibagi menjadi dua bagian, yaitu: (a) Mudarabah Muqayyadah , yaitu pemberi dana (shahibul maal) memberikan  batasan kepada pengelola dana (mudharib) terhadap jenis usaha, waktu, dan tempat usaha yang akan dijalankan; (b) Mudarabah Muthlaqah , yaitu pemberi dana tidak memberikan batasan kepada pengelola dana dalam menjalankan usahanya.

## METODE
Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif dan deskriptif di mana metode untuk memberikan ilmu atau teori terhadap penelitian pada satu waktu tertentu (Mukhtar, 2013). Metode kualitatif dan deskriptif juga untuk menganalisis, merangkum, menggambarkan situasi dari data yang dikumpulkan berupa  hasil  pengamatan  mengenai  masalah  yang diteliti  (Wirartha,  2006).  Metode  kualitatif deskriptif  yang  digunakan  dapat  menjelaskan  bahwa  secara  teori  maupun  bentuk  nyata  Lembaga Baitul Maal Tamwil mampu  mengembangkan  ekonomi  di  Indonesia menggunakan  prinsip  syariah. Sumber data diperoleh dari berbagai studi literatur  yang sudah dipublikasikan dalam jurnal nasional dan empirical research yang terkait dengan BMT.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Baitul Maal secara  bahasa memiliki  makna  rumah  dana  dan Baitul Tamwil memiliki  makna  rumah usaha.  Dalam  sejarah  perkembangan  BMT  sudah  dikenal  semenjak  zaman  Nabi  Muhammad  SAW hingga sejarah Islam di abad pertengahan. Menurut penjabaran di atas Baitul Maal wa Tamwil adalah sebuah Lembaga Keuangan Islam sederhana yang dapat mengaktifkan dan mengembangkan kegiatan ekonomi masyarakat dengan tetap mematuhi syariat Islam di seluruh kegiatan beserta aktivitasnya (Djayusman, 2015, p. 2).
BMT adalah lembaga keuangan yang bersifat mandiri, memiliki fokus kepada dua tugas utama sebagai bayt  al-  maal dan bayt  al -  tamwil  dengan  berbagai  kegiatan  dan  aktivitas  yang  memiliki tujuan untuk mengembangkan usaha - usaha produktif yang ada di masyarakat. Selain itu juga untuk mendorong  investasi  dan  membantu  meningkatkan  pertumbuhan  ekonomi  dengan  mengajak masyarakat untuk lebih aktif menabung sehingga dapat menjadi penunjang kegiatan ekonomi. Bukan hanya kegiatan yang berorientasi pada bagi hasil, BMT juga memiliki fungsi sebagai penerima zakat, infak, sedekah, dan bahkan wakaf yang nantinya akan disalurkan kembali untuk kepentingan umat. Aktivitas-aktivitas tersebut sudah melekat dan tidak dapat dipisahkan lagi dari BMT sebagai lembaga keuangan mikro yang memang terfokus di bidang tersebut (Soemitra, 2009).
BMT  sangat  berbanding  lurus  dengan  pertumbuhan  ekonomi,  jika  satu  di  antaranya berkembang  maka  yang  lainnya  akan  ikut  berkembang  pula,  hal  ini  dapat  terjadi  disebabkan  oleh perkembangan BMT yang berbanding lurus dengan tingkat kesejahteraan rakyat secara umum, BMT memang ikut andil dalam meningkatkan kesejahteraan masyarakat, namun BMT sendiri tidak akan eksis atau tidak akan berkembang jika tidak ada suatu komunitas masyarakat yang mendukung BMT menjalankan peran - perannya tersebut (Pradja, 2012, p. 55).
Menurut  Harahap,  S.A.R.,  &  Ghozali,  M.  dalam  Nur  Rianto  (2012)  bahwa  untuk  menjaga eksistensi Baitul Maal wa Tamwil (BMT)  dalam menjalankan  peran  -  perannya  dibutuhkan  prinsip sebagai pegangan (Arif, 2010, p. 90), berikut adalah prinsip - prinsip tersebut:
1) Memegang teguh aspek-aspek syariah dan juga hukum muamalah dalam Islam sebagai bagian dari bentuk keimanan dan ketakwaan kepada Allah SWT.
2) Adanya keterpaduan antara nilai - nilai moral dan spiritual yang dapat mengacu kepada etika bisnis yang proaktif, dinamis, progresif yang akan menumbuhkan rasa adil dan akhlak mulia.
3) Mengutamakan kebersamaan dalam organisasinya. Lebih mengutamakan kepentingan untuk urusan  kebersamaan  dibanding  kepentingan  pribadi.  Kepengurusan  di  setiap  bagian  dan lininya dibangun berasaskan kekeluargaan, sehingga terbentuk lingkungan yang tenteram dan baik untuk perkembangan.
4) Mewujudkan  kebersamaan  dalam  lingkungan Baitul  Mal  Wat  Tamwil agar  dapat  terjadinya kesamaan  pola  pikir  dan  cita  -  cita  di  seluruh  elemen  yang  ada.  Seluruh  pengurus  haruslah mewujudkan satu visi yang sama yaitu untuk meningkatkan kesejahteraan dan memperbaiki kondisi ekonomi sosial menjadi lebih baik lagi.
5) Mandiri  dari  segi  pendanaan. Baitul  Mal  Wat  Tamwil tidak  boleh  terpengaruh  oleh kepentingan  politik  pihak  mana  pun.  Sumber  dana  yang  diperoleh  tidak  didasari  oleh kepentingan  suatu  pihak  oleh  karena  itu  BMT  didorong  untuk  terus  mandiri  dalam menggalang dana dari masyarakat.
6) Profesionalisme  dalam  menjalankan  tugasnya  setiap  pengurus  dituntut  untuk  memiliki semangat kerja yang tinggi dan didasari oleh keimanan. Bekerja tidak hanya dari aspek untuk mencari keuntungan  di dunia saja, namun bekerja haruslah dengan memahami kenikmatan dan keinginan untuk mencapai falah yaitu kesenangan di dunia dan kemenangan di akhirat. Bekerja keras dengan cerdas yang didasari oleh pengetahuan yang mumpuni, keinginan untuk mengasah keterampilan untuk menjadi lebih terampil lagi, dan juga kemauan untuk beramal yang  kuat.  Aspek  -  aspek  yang  disebutkan  di  atas  tersebut  dapat  disebut  juga  sebagai kecerdasan intelektual, spiritual, dan emosional. Seluruh aspek di atas haruslah terpenuhi agar dapat terbentuk tingkat standar kerja tertinggi.
7) Konsisten. Sifat konsisten atau dalam Islam lebih dikenal dengan istiqomah harus dilakukan dengan terus menerus secara berkelanjutan dan tanpa mengenal kata putus asa. Setiap selesai melakukan  satu  tahap,  maka  terus  lanjut  ke  tahap  selanjutnya,  dan  yang  terpenting  adalah tidak boleh berharap kecuali kepada Allah.
Hasil  penelitian  yang  didapatkan  dari  berbagai  sumber  atau  ahli,  secara  analisa  SWOT mengenai peran BMT dalam pengembangan ekonomi sektor keuangan mikro syariah adalah dalam kekuatannya yang pertama sudah jelas bahwa BMT menerapkan prinsip syariah di mana mayoritas rakyat  Indonesia  adalah  beragama  muslim,  kedua  memiliki  prosedur  yang  praktis  di  mana  produk produknya variatif. ketiga kekuatannya berupa pembiayaan berbasis sektor riil dan modal pendirian tidak harus besar dapat berbadan hukum koperasi, keempat karena dapat berbadan hukum koperasi maka masyarakat memberi pembiayaan yang mudah dan murah kepada anggota yang mayoritasnya adalah usaha mikro, Oleh karena itu masyarakat mudah untuk menyimpan  dananya  pada  lembaga tersebut. Kelemahan  yang  paling  utama  dalam lembaga BMT ini karena secara sumber daya manusia (SDM) masih terbilang kurang dalam mengelola. Isu SDM ini menyangkut pengembangan ekonomi mikro di Indonesia ini terbilang memiliki isu kepercayaan, karena pengawasan belum efektif, sistem
pengendalian  internal  lemah,  tidak  ada  sistem  penjaminan,  dan  lain-lain.  kedua  kelemahan  dari lembaga BMT untuk pembangunan ekonomi mikro adalah karena ini jenis bisnis kecil memberikan hasil yang sulit untuk efisien dan  risiko operasionalnya pun tinggi (Harahap & Ghozali, 2020).
Dalam Peluang lembaga Baitul Maal Wat Tamwil ini ada beberapa yang perlu diperhatikan, pertama  peluang  lembaga  ini  adalah  terdapat  di  tengah-tengah  masyarakat  Indonesia  sehingga mudah  untuk  ditemukan.  Termasuk  peluang  memperbesar market  share dan  menjadi  alternatif pelayanan keuangan masyarakat. Di setiap peluang terdapat ancaman juga untuk melaksanakan BMT sebagai pembangunan ekonomi mikro di Indonesia di antaranya masih adanya ancaman persaingan dengan sektor jasa keuangan syariah yang lainnya.
Pengaruh Baitul  Maal  wa  Tamwil terhadap  perekonomian  di  Indonesia  dapat  dilihat  dari pemberdayaan usaha mikro melalui pembiayaan mudarabah. Pembiayaan mudarabah ini mencakup 4  indikator,  yaitu:  aset  perusahaan,  omzet penjualan,  pendapatan,  stabilitas  usaha.  Berikut  ini  data yang kami dapatkan melalui sumber dan penelitian terhadap pengaruh pembiayaan mudarabah yang dilakukan oleh salah satu BMT di Kabupaten Sidoarjo kepada 4 indikator usaha.
1) Aset perusahaan, aset merupakan segala sesuatu pada perusahaan yang dapat dimanfaatkan dalam  kegiatan  produksi,  membuat  aliran  kas  menjadi  positif  maupun  manfaat  ekonomi lainnya  (Sholihin,  2010,  p.  103).  Menurut  data  dari  sumber  yang  kami  kumpulkan  sebagian besar  pelaku  usaha  mikro  yaitu  8  responden  dari  10  responden  yang  diberikan  pembiayaan melalui pembiayaan mudarabah mengalami peningkatan dalam aset usahanya. sedangkan, 2 responden  lainnya  tidak  mengalami  peningkatan  aset  karena  pembiayaan  yang  diberikan digunakan untuk kebutuhan konsumtif.
2) Penjualan  atau  omzet,  omzet  penjualan  merupakan  keseluruhan  pendapatan  dari  hasil penjualan  produk  dalam  waktu  tertentu  (Chaniago  &  Dkk,  1995,  p.  14).  Berdasarkan  10 responden,  7  responden  mengalami  kenaikan  omzet  penjualan  setelah  mendapatkan pembiayaan  mudarabah.  sedangkan  3  responden  lainnya  tidak  mengalami  kenaikan  omzet penjualan. 1 responden tidak mengalami kenaikan omzet karena lokasi usahanya yang kurang strategis  sehingga  hanya  mengandalkan  ramai  atau  sepinya  pengunjung.  sedangkan,  2 responden lainnya tidak mengalami kenaikan omzet karena dana pembiayaan yang diberikan oleh Baitul Maal wa Tamwil digunakan untuk kebutuhan konsumtif.
3) Pendapatan,  pendapatan  merupakan  suatu  kenaikan  kotor  dalam  aset  atau  penurunan liabilitas dari sebuah usaha dalam periode kurun waktu tertentu (Sholihin, 2010, p. 63). Dari 10 responden,  terdapat  7  responden  mengalami  peningkatan  pendapatan  atau  laba  dari  usaha mereka. Sedangkan, 3 responden yang tidak mengalami peningkatan pendapatan pada usaha mereka dikarenakan alasan yang sama dengan indikator omzet penjualan.
4) Stabilitas usaha, stabilitas usaha diukur dengan mempertimbangkan kemampuan perusahaan membayar kewajiban atas hutangnya tepat pada waktunya dan keberlanjutan perusahaan itu sendiri  tanpa  mengalami  hambatan  atau  kritis keuangan  yang  parah  (Munawir,  1980,  p.  31). Menurut 10  responden,  5  responden  memiliki  usaha  yang  tetap  stabil baik sebelum maupun sesudah  diberikan  pembiayaan  mudarabah,  4  responden  mengalami  peningkatan kestabilan usaha, dan 1 responden memiliki ketidakstabilan usaha.
Mengacu  data  tersebut  dapat  dibuktikan  bahwa  pengaruh  pembiayaan  mudarabah  yang dilakukan  oleh  BMT  cukup  berdampak  kepada  pelaku  usaha  mikro  yang  berada  di  Kabupaten Sidoarjo. Di tengah kondisi masyarakat yang masih belum terlalu familiar dengan penerapan ekonomi syariah dan banyaknya usaha kecil mikro yang membutuhkan dana untuk mengembangkan usahanya tapi tidak bisa mendapatkan hal tersebut dari bank, BMT memiliki peran-peran sebagai berikut:
1. Menjauhkan masyarakat dari praktik ekonomi atau transaksi non- syariah, dengan cara BMT harus  memiliki  peran  aktif  dalam  memberikan  sosialisasi  mengenai  peran  dan  penerapan ekonomi  Islam  di  tengah  masyarakat  yang  mayoritas  belum  mendapatkan  pemahaman
mengenai hal tersebut. BMT dapat memberikan pelatihan mengenai cara bertransaksi yang benar sesuai dengan hukum-hukum syariat.
2. BMT  menjalankan  fungsinya  sebagai  lembaga  keuangan  mikro  yang  secara  saksama melakukan pengawasan, pendanaan, pembinaan, dan penyuluhan terhadap nasabahnya yang merupakan pelaku dari usaha kecil mikro.
3. Melayani  masyarakat  dengan  baik  sehingga  masyarakat  dapat  secara  perlahan  beralih  dari bank  yang  bersistem  bunga  ke  BMT  yang  menjalankan  syariat  Islam.  Hal  ini  juga  akan membuat masyarakat terbebas dari ketergantungan terhadap rentenir.
4. Menjaga  kondisi  ekonomi  masyarakat  yang  adil  dan  merata.  Dengan  konsisten  dalam mengemban  tugasnya  sebagai  lembaga  keuangan  mikro  syariah  yang  melakukan  seluruh aktivitasnya dengan landasan hukum syariat BMT dapat membuat kondisi ekonomi lebih adil dan merata (Mangkunegara, 2017).
Berdirinya Baitul  Maal  Wat  Tamwil adalah  untuk  menjadi  sebuah  lembaga  keuangan  mikro filantropi alternatif, tidak hanya sebagai lembaga keuangan yang menjadi tempat penyimpanan zakat, infak, sedekah, wakaf yang dikelola oleh pemerintah pusat maupun swasta. Keberadaan BMT sendiri diharapkan  dapat  menjadi  lebih  mampu  menambah  peran  pengelolaan  zakat,  infak,  sedekah  (ZIS) yang belum tersentuh oleh lembaga ZIS itu sendiri serta dapat berperan untuk lebih mengoptimalkan pendistribusiannya kepada mustahik atau orang yang membutuhkan aliran dana tersebut (Ismanto, 2015, p. 24).
Kita dapat mengambil contoh dari negara Cina. Pemerintah Cina saat ini sangat memberikan perhatian yang besar di sektor usaha kecil menengah. Berbagai industri yang bergerak di bidang usaha kecil  dan  menengah  seperti  industri  pakaian,  makanan,  kerajinan  tangan,  hingga  suku  cadang otomotif diberikan  bantuan  seperti  kemudahan  peminjaman  dana  dan  sistem  pengelolaannya. Hasilnya dapat dilihat  sekarang  ketika  seluruh  dunia  menyaksikan  Cina  sekarang  telah  menjadi raksasa  ekonomi dunia dengan pertumbuhan ekonomi tercepat (Pradja, 2012, p. 43).
Selain  itu  di  masa  pandemi  Covid-19  yang  berlangsung  sejak  tahun  2020  kemarin  masih terdapat contoh dari negara - negara maju yang dapat mengatasinya krisis ekonomi yang ada dengan menyelamatkan  industri  kecil  dan  menengah  di  negaranya.  Jerman  mengucurkan  dana  sekitar  6 triliun rupiah yang dibagikan untuk seluruh pelaku usaha di negaranya, dengan menghabiskan dana yang banyak tersebut sektor industri dan usaha kecil menengah Jerman mampu untuk terus bertahan dan berjalan sehingga perekonomian tidak berhenti dan Jerman dapat selamat dari pandemi tersebut. Jerman  memang  sebuah  negara  yang  dikenal  berfokus  di  bidang  industri  menengahnya,  walaupun memiliki perusahaan -perusahaan yang besar Jerman tetap tidak melupakan industri menengahnya. Sistem pendidikan di Jerman pula mendukung karena dibanding tingginya tingkat studi remaja Jerman lebih didorong untuk langsung praktik sehingga regenerasi bisa dengan cepat dilakukan (Effenberger & Kiefer, 1967).
Untuk  mengentaskan  kemiskinan  yang  sedang  merajalela  di  Indonesia  pemerintah  bekerja sama dengan Baitul Maal Wat Tamwil haruslah belajar dari negara  maju yang mengatasi kemiskinan dengan cara memberi perhatian yang sangat besar di sektor industri kecil menengah tersebut. BMT kedepannya diharapkan dapat membuat rancangan pengembangan kewirausahaan pada kelompok - kelompok masyarakat yang bergerak di bidang  usaha kecil dan menengah di periode jangka waktu yang panjang maupun periode jangka waktu yang pendek. BMT juga diharapkan dapat menentukan skala prioritas usaha mana yang dapat lebih berkembang kedepannya mengikuti perubahan zaman. Di  samping  itu,    harus  bisa  menargetkan  bergerak  tidak  hanya sebesar  skala  daerah  namun  sudah terorganisir  secara  rapih  dan  teratur  di  skala  nasional.  Ini  sebagai  hal  yang  diharuskan  agar  dapat memenuhi  ekspektasinya  sebagai  salah  satu  faktor  yang  berpengaruh  besar  dalam  perkembangan ekonomi syariah di Indonesia.

## SIMPULAN
Baitul Maal wa Tamwil dalam perkembangan ekonomi syariah di Indonesia sangat menguntungkan untuk  pertumbuhan  ekonomi  syariah  di  Indonesia.    Kelemahan    BMT  selama  ini  adalah  Sumber Daya Manusia untuk mengelolanya masih sangat sedikit sehingga tidak maksimal. Melalui produk pembiayaan  akad mudarabah yang  ditawarkan  oleh Baitul  Maal  wa  Tamwil dapat  memberikan pemberdayaan ekonomi masyarakat melalui peningkatan usaha mikro yang dapat dilihat dari empat indikator  usaha  yaitu  peningkatan  pada  aset  usaha,  peningkatan  pada  omzet  penjualan  usaha, peningkatan pendapatan usaha, serta peningkatan stabilitas usaha walaupun masih terdapat pelaku usaha yang belum menggunakan pembiayaan dana yang diberikan secara baik dan produktif atau secara konsumtif sehingga menyebabkan usaha yang mereka jalani tidak mengalami peningkatan keempat indikator, yaitu: aset perusahaan, penjualan atau omzet, pendapatan dan stabilitas usaha. Baitul Maal Wa Tamwil memiliki prinsip di mana prinsip tersebut adalah pilar agar seluruh kegiatan dapat berjalan sesuai dengan syariat Islam dan juga menjadi acuan untuk menjadikan lingkungan organisasi  dengan  tingkat  standar  tertinggi.  Prinsip  -  prinsip  tersebut  adalah  keimanan  dan ketakwaan,  keterpaduan,  kekeluargaan,  kebersamaan,  kemandirian,  profesionalisme,  dan istiqomah. inilah kunci dari pergerakannya untuk menjadi lebih berkembang lagi.

## REFERENSI
Antonio, M. S. (2009). Dasar-Dasar Bank Syariah . Tangerang: Alvabet. Arif, M. N. R. Al. (2010). Dasar-Dasar Pemasaran Bank Syariah . Bandung: Alfabeta. Azizah, R. (2017). Analisis Kinerja Baitul Maal Wattamwil (BMT) Mekar Dakwah Serpong Tangerang Selatan dalam Perspektif Balanced Scorecard Periode 2012-2015 . Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah.
Chaniago, A. A., & Dkk. (1995). Ilmu Pengetahuan Sosial Ekonomi: Berdasarkan kurikulum dan GBPP 1994 (Ekonomi 2) (Edisi 1). Bandung: Angkasa. Djayusman, R. R. (2015). ISLAMIC BONDS: Tinjauan Fikih dan Keuangan. ADDIN , 8 (1). https://doi.org/10.21043/addin.v8i1.594
Effenberger, F., & Kiefer, G. (1967). Stereochemistry of the Cycloaddition of Sulfonyl Isocyanates andN-Sulfinylsulfonamides to Enol Ethers. Angewandte Chemie International Edition in English , 6 (11), 951 – 952. https://doi.org/10.1002/anie.196709511
Harahap, S. A. R., & Ghozali, M. (2020). Peran Baitul Mal Wa Tamwil (BMT) dalam Pengembangan Ekonomi Umat. Human Falah: Jurnal Ekonoki Dan Bisnis Islam , 7 (1). Retrieved from http://jurnal.uinsu.ac.id/index.php/humanfalah/article/view/4058
Ismanto, K. (2015). Pengelolaan Baitul Maal pada Baitul Maal Wa Tamwil (BMT) di Kota Pekalongan. JURNAL PENELITIAN , 12 (1), 24. https://doi.org/10.28918/jupe.v12i1.641 Mangkunegara, A. P. (2017). Manajemen Sumber Daya Manusia Perusahaan (Edisi ke-1). Banda Aceh: Remaja Rosdakarya.
Mukhtar. (2013). Metode Praktis Penelitian Deskriptif Kualitatif . Jakarta: Reference. Munawir, S. (1980). Analisa Laporan Keuangan (Edisi ke-1). Yogyakarta: Liberty. Pradja, J. S. (2012). Ekonomi Syariah (edisi ke-1). Bandung: CV. Pustaka Setia. Prasada, E. A. (2020). Figur Hukum Baitul Maal Wat Tamwil (Bmt) Sebagai Lembaga Ekonomi Kerakyatan . Banyumas: CV. Pena Persada.
Sa’diyah, M., & Arifin, M. A. (2014). Pengembangan Produk -Produk Lembaga Keuangan Mikro Syariah. Jurnal Equilibrium , 2 (1). Sholihin, A. I. (2010). Buku Pintar Ekonomi Syariah . Jakarta: Gramedia Pustaka Utama. Soemitra, A. (2009). Bank dan Lembaga Keuangan Syariah . Jakarta: Kencana.
Sudjana, K., & Rizkison, R. (2020). Peran Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) dalam Mewujudkan Ekonomi Syariah yang Kompetitif. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 6 (2), 175. https://doi.org/10.29040/jiei.v6i2.1086
Wirartha, I. M. (2006). Metodologi Penelitian Sosial Ekonomi (D. Hardjono, Ed.). Yogyakarta: Andi Offset.
Copyright Holder ©Purwanto, Muhammad Aliamza Annahl, Novio Dyfa Pratama & Ismail | Copyright Year 2021 Licence URL https://creativecommons.org/licenses/by/4.0