DOI: https://doi.org/10.38035/jemsi.v5i6 Received: 29 Juni 2024, Revised: 13 Juli 2024, Publish: 18 Juli 2024 https://creativecommons.org/licenses/by/4.0/

## Determinan Penyebab Perilaku Konsumtif Dalam Berbelanja Online Pada Mahasiswa Akuntansi FEB Universitas Tanjungpura
Ancella Putri Priyana 1 , Ika NurAzmi 2 , Rudy Kurniawan 3
1 Universitas Tanjungpura, Kalimantan, Indonesia, ancellaptrii@gmail.com 2 Universitas Tanjungpura, Kalimantan, Indonesia, ikanurazmi@ekonomi.untan.ac.id 3 Universitas Tanjungpura, Kalimantan, Indonesia, rudy.kurniawan@ekonomi.untan.ac.id
Corresponding Author : ancellaptrii@gmail.com 1
Abstract: At  this  time,  most  students  are  still  many  students  who  are  unable  to  distinguish between  their  needs  and  their  desires.  It's  like  there's  a  difference  between  the  initial intention  and  what's  done  in  the  end.  Consumptive  behavior  is  a  high  rate  of  consumption simply because of  satisfaction and desire without a basis of  need. The determinants studied can influence the emergence of consumer behavior toward students FEB UNTAN is financial literacy, lifestyle, and paylater use. This study, entitled Determining the Causes of Consumer Behavior in Online Shopping in FEB University of Tanjungpura Students, is the subject of a study of FEB Accounting students at TanjungPura University who use the Shopee application in  online  shopping,  aimed  to  find  out  the  causes  of  consumer  behavior  experienced  by students.  methods  used  with  the  quantitative  approach  of  primary  data  (kuesioner).  The results  of  this  research  prove  that  only  lifestyle  influences  student  consumer  behavior  in online shopping. Lifestyles reflect the personal financial management of the individual's own time.
Keyword: consumptive behavior, financial literacy, lifestyle, paylater use, online buying
Abstrak: Pada  saat  ini  kebanyakan  mahasiswa  masih  banyak  yang  tidak  berkemampuan untuk  membedakan  Antara  kebutuhan  dan  keinginannya.  Seperti  adanya  perbedaan  Antara niat  awal  dengan  hal  yang  pada  akhirnya  dilakukan.  Perilaku  konsumtif  merupakan  tingkat konsumsi  yang tinggi  hanya karena kepuasan dan keinginan tanpa didasari pada kebutuhan. Determinan  yang  diteliti  dapat  mempengaruhi  timbulnya  perilaku  konsumtif  terhadap mahasiswa  FEB  UNTAN  yaitu  literasi  keuangan,  gaya  hidup,  dan  penggunaan  paylater. Penelitian  ini  berjudul  Determinan  Penyebab  Perilaku  Konsumtif  Dalam  Berbelanja  Online Pada  Mahasiswa  FEB  Universitas  Tanjungpura,  dengan  objek  penelitian  mahasiswa Akuntansi  FEB  Universitas  Tanjungpura  yang  menggunakan  aplikasi  Shopee  dalam berbelanja  online,  bertujuan  untuk  mengetahui  penyebab  dari  perilaku  konsumtif  yang dialami oleh mahasiswa. metode  yang digunakan dengan pendekatan kuantitatif data primer (kuesioner).  Hasil  riset  ini  membuktikan  bahwa  hanya  gaya  hidup  yang  mempengaruhi
perilaku  konsumtif  mahasiswa  dalam  berbelanja  online.  Gaya  hidup  mencerminkan pengelolaan keuangan pribadi terhadap waktu yang dimiliki individu.
Kata Kunci: perilaku konsumtif, literasi keuangan, gaya hidup, penggunaan paylater, belanja online.

## PENDAHULUAN
Kondisi perekonomian di  Indonesia sekarang sudah sangat dipengaruhi oleh teknologi dan digitalisasi. Seiring  dengan pesatnya perkembangan perekonomian, kebiasaan konsumsi masyarakat di  Indonesia juga semakin meningkat. Konsumsi yang meningkat tersebut dapat mendorong  laju  pertumbuhan  perekonomian  di  tingkat  nasional,  namun  tingkat  konsumsi yang tinggi hanya karena kepuasan dan keinginan tanpa didasari pada kebutuhan, hanya akan menumbuhkan permasalahan (Nurjanah, 2019).
Berdasarkan penelitian dari Yuesti et al. (2020) membuktikan individual yang memiliki pengetahuan finansial yang bijak, dibuktikan dengan kemampuan pengelolaan keuangan yang baik  mampu  menyeimbangkan  antara  penghasilan  dan  pengeluarannya,  serta  mampu merencanakan  dana  darurat  untuk  masa  depan.  Kurangnya  pengetahuan  tentang  keuangan akan menyebabkan banyaknya individu mengalami kesulitan ataupun kerugian.
Mahasiswa masih banyak yang tidak memiliki kemampuan untuk menyadari perbedaan diantara kebutuhan atau keinginannya. Seperti adanya perbedaan antara niat awal dengan hal yang sebenarnya dilakukan. Perilaku konsumtif yang dialami mahasiswa bisa mengakibatkan permasalahan seperti uang bulanan yang digunakan secara boros, tidak mudah merasa puas, perubahan  gaya  hidup,  ketergantungan,  tidak  memiliki  perencanaan  keuangan  masa  depan yang  baik,  serta  mudah  terbujuk  pada  iklan  promosi  (Sutriati  et  al.,  2018).  Oleh  karena  itu, masih  sangat  diperlukannya  pelaksanaan  edukasi  yang  bertujuan  untuk  meningkatkan pengetahuan mengenai keuangan di kalangan mahasiswa.
Berdasarkan  data  di  atas,  kebutuhan  ekonomi  masyarakat  dengan  usia  18-24thn (mahasiswa) dalam berbelanja berada di posisi yang tinggi, khususnya dalam penggunaan e- commerce  shopee.  Dengan  pembelian  teratas  yaitu  permainan  dan  aksesoris  yang  bukan merupakan  sebuah  kebutuhan,  melainkan  hanya  sebatas  keinginan  saja.  Hal  tersebut  terjadi dikarenakan kurangnya kesadaran untuk mengelola keuangan dengan bijak.
Pengguna  paylater  menggunakan  paylater  untuk  kebutuhan  berbelanja  online,  yang sebagian  besarnya  untuk  kebutuhan  konsumtif,  bukan  kebutuhan  primer.  Dengan  demikian, penelitian  ini  menarik  peneliti  untuk  meneliti  pada  mahasiswa  Universitas  Tanjungpura dengan  judul “Determinan  Penyebab  Perilaku  Konsumtif  Dalam  Berbelanja  Online Pada Mahasiswa Akuntansi FEB Universitas Tanjungpura”

## METODE
Metode yang diterapkan peneliti pada riset ini merupakan metode kuantitatif. Sumber data  primer  berupa  gform  yang  disebar  secara  online  via  tautan,  responden  dari  mahasiswa aktif akuntansi FEB UNTAN yang telah menggunakan e-commerce shopee dalam berbelanja online.  Analisis  data  dalam  riset  ini  dianalisis  dengan  uji  reliabilitas  dan  uji  validitas.  Uji normalitas,  uji  multikolinearitas  dan  uji  heteroskedasitas  digunakan  dalam  penelitian  ini untuk uji asumsi klasik dan uji instrument penelitian. Uji statistic dalam analisis regresi yaitu menggunakan uji regresi linear berganda, uji T, dan uji R2.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Uji Statistik Deskriptif
TABEL 1 HASIL UJI STATISTIK DESKRIPTIF Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std. Deviation Literasi Keuangan 150 10,00 30,00 24,7133 3,39035 Gaya Hidup 150 6,00 30,00 16,0133 4,69326 Penggunaan Paylater 150 5,00 25,00 11,2467 6,21531 Perilaku Konsumtif 150 5,00 25,00 16,2800 3,47980 Valid N (Listwise) 150
Dari  informasi  di  atas,  telah  diperoleh  output  variable  perilaku  konsumtif  (Y) menunjukkan output mean > nilai standar deviasi yaitu 16,2800 > 3,47980, yang berarti data riset  ini  menunjukkan  sifat  homogen  atau  terdapat  penyebaran  data  yang  baik  dari  hasil  di atas.
Variable  Literasi  Keuangan  (X1),  menunjukkan  output  mean  >  nilai  standar  deviasi yaitu 24,7133 > 3,39035, yang berarti data riset ini menunjukkan sifat homogen atau terdapat penyebaran data yang baik dari hasil tersebut.
Variable  Gaya  Hidup  (X2),  menunjukkan  output  mean  >  nilai  standar  deviasi  yaitu 16,0133  >  4,69326,  yang  berarti  data  riset  ini  menunjukkan  sifat  homogen  atau  terdapat penyebaran data yang baik dari hasil tersebut.
Variable Penggunaan Paylater (X3), menunjukkan output mean > nilai standar deviasi yaitu 11,2467 > 6,21531, yang berarti data riset ini menunjukkan sifat homogen atau terdapat penyebaran data yang baik dari hasil tersebut.

## Uji Kualitas Data Hasil Uji Validitas
Nilai  r  tabel  pada  penelitian  ini  sebesar  0,159  yang  diperoleh  pada  table  r  statistic, pada uji validitas  yang dilakukan pada variable dependen dan independen, diperoleh bahwa nilai r hitung pada variable ini lebih tiggi dari r tabel, yang berarti semua variable pada riset ini dinyatakan valid. Untuk pemahaman lebih jelas dapat diamati dari output tabel berikut:
Tabel 2 Hasil Uji Validitas Variable/item pernyataan R hitung R tabel Keterangan Literasi keuangan (X1) X1 per1 0,525 0,159 Valid X1 per2 0,609 0,159 Valid
X1 per3 0,654 0,159 Valid X1 per4 0,570 0,159 Valid X1 per5 0,578 0,159 Valid X1 per6 0,680 0,159 Valid Gaya Hidup (X2) X2Per1 0,632 0,159 Valid X2Per2 0,712 0,159 Valid X2Per3 0,638 0,159 Valid X2Per4 0,699 0,159 Valid X2Per5 0,678 0,159 Valid X2Per6 0,688 0,159 Valid Penggunaan Paylater (X3) X3Per1 0,912 0,159 Valid X3Per2 0,932 0,159 Valid X3Per3 0,954 0,159 Valid X3Per4 0,864 0,159 Valid X3Per5 0,924 0,159 Valid Perilaku Konsumtif (Y) YPer1 0,729 0,159 Valid YPer2 0,705 0,159 Valid YPer3 0,352 0,159 Valid YPer4 0,794 0,159 Valid YPer5 0,594 0,159 Valid

## Hasil Uji Reliabilitas
Berdasarkan hasil uji reliabilitas, diperoleh nilai Cronbach’s Alpha dari vasiabel X1, X2,  X3,  dan  Y  >  standar Alpha. Artinya  alat  ukur  dalam  penelitian  ini memiliki  hasil  yang dapat  dipercaya/reliable  yang  memiliki  arti  hubungan  antar  instrument  kuesioner  terhadap variabel yang diamati sangat kuat untuk merepresentasikan variable dalam penelitian ini.
Tabel 3 Hasil Uji Reliabilitas Variable Cronbach’s Alpha Standar Alpha Keterangan Literasi Keuangan 0,632 0,600 Reliabel Gaya Hidup 0,760 0,600 Reliabel Penggunaan Paylater 0,951 0,600 Reliabel Perilaku Konsumtif 0,639 0,600 Reliabel

## Hasil Uji Normalitas
Berdasarkan  hasil  uji  normalitas,  didapatkan  nilai  signifikansi  dengan  nilai  0,200  > 0,05. Maka dapat dikatakan bahwa data memenuhi uji normalitas (sudah normal). Hasil dari uji normalitas bisa dilihat pada tabel berikut:
Tabel 4 Hasil Uji Normalitas
Unstandardized Predicted Value N 150 Normal Parametersa,b Mean 16,2800000 Std. Deviation 2,07064128 Most Extreme Differences Absolute ,045 Positive ,045 Negative -,037 Test Statistic ,045 Asymp. Sig. (2-tailed)c ,200d Monte  Carlo  Sig.  (2- tailed)e Sig. ,660 99% Confidence Interval Lower Bound ,648 Upper Bound ,673
a. Test distribution is Normal.

## Uji Multikolinearitas
Berdasarkan  hasil  uji  multikolinearitas  diperoleh  nilai  VIF  pada  setiap  variabel menunjukkan hasil bebas < 10 dan tolerance value dari setiap variable menunjukkan hasil > 0,10. Jadi dapat menarik kesimpulan bahwa variable bebas dalam penelitian ini tidak terjadi multikolinieritas.

## Tabel 5 Hasil Uji Multikolinearitas
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance VIF 1 (Constant) 8,104 1,903 4,259 <,001 Literasi Keuangan ,048 ,069 ,047 ,695 ,488 ,982 1,019 Gaya Hidup ,438 ,050 ,591 8,741 <,001 ,968 1,033 Penggunaan Paylater -,002 ,038 -,004 -,055 ,956 ,960 1,042
A. Dependent Variable: Perilaku Konsumtif

## Uji Heteroskedasitas
Berdasarkan hasil uji heteroskedasitas diperoleh tiap variable memiliki nilai signifikan >0,05.  Jadi  dapat  menarik  kesimpulan  bahwa  seluruh  data  bebas  atau  tidak  terdapat heteroskedastitas pada penelitian ini.
Tabel 6 Hasil Uji Heteroskedasitas Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 3,074 1,148 2,678 ,008 Literasi Keuangan -,010 ,042 -,019 -,231 ,818 Gaya Hidup -,030 ,030 -,082 -,977 ,330 Penggunaan Paylater -,013 ,023 -,048 -,571 ,569 A. Dependent Variable: Absres

## Hasil Uji Regresi Linear Berganda
Berdasarkan  hasil  uji  regresi  linear  berganda,  ditemukan  korelasi  Antara  variable independen dan dependen yaitu diartikan sebagai berikut:
1. nilai konstanta (a) diperoleh 8,104 yang berarti ketiga variable bernilai tetap atau konstan, jadi 8,104 merupakan nilai variable perilaku konsumtif.
2. pada variable literasi keuangan (X1) koefisien regresi didapatkan 0,048 yang berarti dalam setiap  kenaikan  variable  literasi  keuangan  bernilai  1  satuan  konsekuensinya  yaitu mengangkat perilaku konsumtif sebesar 0,048.
3. pada  variable  gaya  hidup  (X2)  koefisien  regresi  didapatkan  0,438  yang  berarti  dalam setiap  kenaikan  variable  gaya  hidup  bernilai  1  satuan  konsekuensinya  yaitu  mengangkat perilaku konsumtif sebesar 0,438.
4. pada variable Penggunaan paylater  (X3) koefisien regresi  didapatkan  -0,002  yang berarti dalam  setiap  kenaikan  variable  penggunaan  paylater  bernilai  1  satuan  konsekuensinya yaitu mengangkat perilaku konsumtif sebesar -0,002.
Tabel 7 Hasil Uji Regresi Linear Berganda Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 8,104 1,903 4,259 <,001 Literasi Keuangan ,048 ,069 ,047 ,695 ,488 Gaya Hidup ,438 ,050 ,591 8,741 <,001 Penggunaan Paylater -,002 ,038 -,004 -,055 ,956
A. Dependent Variable: Perilaku Konsumtif

## Hasil Uji Tabel T
Tabel 8 Hasil Uji T Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 8,104 1,903 4,259 <,001 Literasi Keuangan ,048 ,069 ,047 ,695 ,488 Gaya Hidup ,438 ,050 ,591 8,741 <,001 Penggunaan Paylater -,002 ,038 -,004 -,055 ,956

## A. Dependent Variable: Perilaku Konsumtif

## Nilai dari tabel t untuk riset ini yaitu 1,655

## Hasil uji H1
Dik nilai signifikansi pada pengaruh X1 terhadap Y  yaitu bernilai 0,488 > 0,05 serta nilai  t  hitung  0,695  <  1,655,  maka  dari  itu  bisa  ditarik  kesimpulan  bahwa  H1  ditolak  yang bermakna tidak terdapat pengaruh X1 terhadap Y.

## Hasil uji H2
Dik nilai signifikansi pada pengaruh X2 terhadap Y yaitu bernilai > 0,001 < 0,05 serta nilai t hitung 8.741 > 1,655,  maka dari itu bisa ditarik kesimpulan bahwa H2 diterima  yang bermakna terdapat pengaruh X2 terhadap Y.

## Hasil uji H3
Dik  nilai  sig  untuk  pengaruh  X3  terhadap  Y  yaitu  bernilai  0,956  >  0,05  serta  nilai  t hitung  -0,055  <  1.655,  maka  dari  itu  bisa  ditarik  kesimpulan  bahwa  H3  ditolak  yang bermakna tidak terdapat pengaruh X3 terhadap Y.

## Hasil Uji Tabel F
Tabel 9 Hasil Uji F ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 638,846 3 212,949 26,678 <,001 b Residual 1165,394 146 7,982 Total 1804,240 149
a. Dependent Variable: Perilaku Konsumtif (Y)
b. Predictors: (Constant),Penggunaan Paylater (X3),Literasi Keuangan (X1),GayaHidup(X2)
Dari hasil table 9 di atas didapatkan besar nilai F hitung 26,678 dengan nilai sig 0,000 yang berarti nilai signifikan < dari 0,05 sehingga diperoleh literasi keuangan, gaya hidup, dan penggunaan paylater memiliki pengaruh terhadap perilaku konsumtif.

## Hasil Uji Tabel Uji R2
Tabel 10 hasil uji R2 Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,595 a ,354 ,341 2,82527
a. Predictors: (Constant), Penggunaan Paylater (X3), Literasi Keuangan (X1), Gaya Hidup (X2)
Dari  hasil  table  di  atas  didapatkan  R2  hitung  sebesar  0,341  yang  bermakna  bahwa pengaruh  variable  X  terhadap  Variabel  Y  berjumlah  34,1%,  sedangkan  65,9%  yang merupakan sisanya diperoleh dari pengaruh yang berasal dari variable di luar penelitian ini.

## Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Konsumtif
Uji  t  menghasilkan  variable  literasi  keuangan  memperoleh  skor  signifikan  dengan nilai  0,488  >  0,05  dan  nilai  koefisien  regresi  0,048.  Artinya  literasi  keuangan  tidak memperngaruhi perilaku konsumtif atau hipotesis pertama (H1 ditolak). Hasil dari penelitian ini  sejalan  dengan  hasil  penelitian  (Rahmawati  dan  Mirati,  2022)  yang  menyatakan  bahwa literasi keuangan berpengaruh signifikan terhadap perilaku konsumtif.
Hasil  dari  kejadian  tersebut  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan  responden  masih rendah, karena itu bisa dikatakan bahwa responden belum menyisihkan sebagian uang untuk ditabung, tidak menggunakan uang sesuai kebutuhan, tidak mengatur finansial untuk di masa yang  akan  datang,  belum  mengerti  tata  cara  melakukan  pengelolaan  keuangan  secara,  dan menganggap literasi keuangan tidak penting.

## Pengaruh Gaya Hidup Terhadap Perilaku Konsumtif
Hasil  uji  t  menghasilkan  variable  gaya  hidup  memperoleh  skor  signifikan  pada variable  yang  diukur  sebesar  0,000  <  0,05  dan  nilai  koefisien  regresi  0,438.  Artinya  gaya hidup  mempengaruhi  perilaku  konsumtif  (H2  diterima).  Hasil  dari  penelitian  ini  sejalan dengan penelitian (Rahmawati dan Mirati, 2022) yang menyebutkan  gaya hidup mempunyai korelasi  yang  berbanding  lurus,  yang  mana  jika  gaya  hidup  terjadi  peningkatan  maka  dapat mempengaruhi  peningkatan  perilaku  konsumtif  terhadap  penggunaan  SPayLater  pada mahasiswa.  Hasil  penelitian  ini  juga  sependapat  seiring  penelitian  yang  diteliti  oleh (Kanserina, Haris, & Nuridja, 2015) yang berpendapat bahwa gaya hidup memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku konsumtif.
Berdasarkan hasil tersebut, menunjukkan bahwa gaya hidup mahasiswa selalu update terhadap  mode  trend.  Dimana  hal  tersebut  dapat  mendorong  mahasiswa  untuk  berperilaku konsumtif  dalam  berbelanja  online.  Oleh  karena  itu,  makin  tinggi  gaya  hidup  mahasiswa, maka akan makin tinggi juga perilaku konsumtif nya.

## Pengaruh Penggunaan Paylater Terhadap Perilaku Konsumtif
Hasil  uji  t  menghasilkan  variable  penggunaan  Paylater  memperoleh  skor  signifikan pada  variable  yang  diukur  sebesar  0,956  >  0,05  dan  nilai  koefisien  regresi  0,000.  Artinya penggunnaan  paylater  tidak  mempengaruhi  perilaku  konsumtif  (H3  ditolak).  Hasil  dari penelitian ini menunjukkan bahwa mahasiswa  yang menggunakan paylater memiliki tingkat konsumtif yang rendah dikarenakan mahasiswa menggunakan paylater hanya untuk membeli sesuatu  yang  memang  penting  ataupun  merupakan  sebuah  kebutuhan  bagi  mereka,  bukan karena sebatas keinginan semata.
1. Hasil  uji  t  untuk  variabel  Literasi  keuangan  (X1)  terhadap  perilaku  konsumtif  (Y)  di peroleh  nilai  Signifikan  sebesar  0,488  >  0,05  dan  nilai  thitung  0,695  <  ttabel  1,655.
Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  H1  di  tolak  tidak  terdapat  pengaruh  yang  signifikan antara variabel literasi keuangan (X1) terhadap perilaku konsumtif.
2. Hasil uji t untuk variabel gaya hidup (X2) terhadap perilaku konsumtif (Y) di peroleh nilai Signifikan  sebesar  0,000  <  0,05  dan  nilai  thitung  8,741  >  ttabel  1,655.  Sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  H2  diterima  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  variabel  gaya hidup (X2) terhadap perilaku konsumtif.
3. Hasil  uji  t  untuk  variabel  penggunaan  paylater  (X2)  terhadap  perilaku  konsumtif  (Y)  di peroleh  nilai  Signifikan  sebesar  0,956  >  0,05  dan  nilai  thitung  0,000  <  ttabel  1,655. Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  H3  di  tolak  tidak  terdapat  pengaruh  yang  signifikan antara variabel penggunaan paylater (X3) terhadap perilaku konsumtif.

## KESIMPULAN
Literasi  keuangan  tidak  mempengaruhi  perilaku  konsumtif  mahasiswa  dalam berbelanja  online.  Mahasiswa  yang  memiliki  kemampuan  mengenai  literasi  keuangan, memiliki  tingkat  konsumtif  yang  rendah.  Karena  dengan  memahami  mengenai  literasi keuangan,  mahasiswa  akan  menyisihkan  uangnya  untuk  ditabung,  mengelola  keuangannya secara bijak, dan menggunakan uangnya sesuai kepentingan.
Gaya  hidup  mempengaruhi  perilaku  konsumtif  mahasiswa  dalam  berbelanja  online. Mahasiswa  yang  memilki  gaya  hidup  yang  tinggi,  memiliki  tingkat  konsumtif  yang  tinggi. Gaya  hidup  mahasiswa  yang  selalu  update  terhadap  mode  trend.  Dimana  hal  tersebut  dapat mendorong mahasiswa untuk berperilaku konsumtif dalam berbelanja online.
Penggunaan  paylater  tidak  mempengaruhi  perilaku  konsumtif  mahasiswa  dalam berbelanja online. Mahasiswa yang menggunakan paylater, memiliki tingkat konsumtif yang rendah.  Mahasiswa  yang  menggunakan  paylater  memiliki  tingkat  konsumtif  yang  rendah dikarenakan mahasiswa menggunakan paylater hanya untuk membeli sesuatu  yang memang penting ataupun merupakan sebuah kebutuhan bagi mereka, bukan karena sebatas keinginan semata.

## REFERENSI
Ajzen, I. 1980. Theory of Reasoned Action, Edisi Kesatu. Oleh Jogiyanto. Yogyakarta: Andi Publisher.
Ajzen,  I.  1991.  The  Theory  Of  Planned  Behavior.  Organizational  Behavior  and  Human Decision  Processes,  50,179–211.  http://repository.usu.  Ac.id/bitstream/handle/12 3456789/42661/Reference .pdf?sequence=2.
Al  Arif,  N.,  &  Imsar,  I.  (2023).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Norma  Subjektif,  dan  Gaya Hidup terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa UIN SU Medan Pengguna Electronic Money dengan Pengendalian Diri sebagai Moderasi. Transformasi Manageria: Journal of Islamic Education Management, 3(2), 406-428.
Albarracin, D., & Johnson, B.T. (Eds.). (2018). The Handbook of Attitudes, Volume 1: Basic Principles: 2nd Edition (2nd ed.). Routledge. https://doi.org/10.4324/9781315178103
Arianti, B. F. (2020). Pengaruh Pendapatan dan perilaku keuangan terhadap literasi keuangan melalui keputusan berinvestasi sebagai variabel intervening. Jurnal Akuntansi, 10(1), 13-36.
Asisi,  I.  (2020).  Pengaruh  literasi  keuangan,  gaya  hidup  dan  pengendalian  diri  terhadap perilaku  konsumtif  mahasiswa  prodi  manajemen  fakultas  ekonomi  Universitas  Pasir Pengaraian (Doctoral dissertation, Universitas Pasir Pengaraian).
Chen,  H.,  &  Volpe,  R.  P.  (1998).  An  analysis  of  personal  financial  literacy  among  college students. Financial services review, 7(2), 107-128.
Deviyanti,  Sri.  2018.  “Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Perilaku  Konsumtif  Peserta Didik  Kelas  Xii  Ips  Sma  Negeri  3  Makassar.”  Journal  of  Chemical  Information  and Modeling 53(9):1689–99.
Faradannisa,  M.,  &  Supriyanto,  A.  (2022).  Kepuasan  Pelanggan  Ditinjau  dari  Store Atmosphere,  Kualitas  Produk,  Kualitas  Pelayanan  dan  Etika  Bisnis  Islam.  Tawazun: Jurnal Ekonomi Syariah, 2(1), 76-94.
Fungky,  T.,  Sari,  T.  P.,  &  Sanjaya,  V.  F.  (2022).  PENGARUH  GAYA  HIDUP  SERTA LITERASI  KEUANGAN  TERHADAP  PERILAKU  KONSUMTIF  GENERASI  Z PADA  MASA  PANDEMI  (Studi  Kasus  Pada  Mahasiswa  Prodi  Manajemen  Bisnis Syariah,  UIN  Raden  Intan  Lampung  Angkatan  2019).  IERJ  Islamic  Economics Review Journal, 1(01), 1-15.
Fungky,  T.,  Sari,  T.  P.,  &  Sanjaya,  V.  F.  (2022).  PENGARUH  GAYA  HIDUP  SERTA LITERASI  KEUANGAN  TERHADAP  PERILAKU  KONSUMTIF  GENERASI  Z PADA  MASA  PANDEMI  (Studi  Kasus  Pada  Mahasiswa  Prodi  Manajemen  Bisnis Syariah,  UIN  Raden  Intan  Lampung  Angkatan  2019).  IERJ  Islamic  Economics Review Journal, 1(01), 1-15.
Hijrianti,  U.  R.,  &  Fitriani,  A.  M.  (2020).  Peran  konformitas  sebagai  mediator  hubungan harga diri dan perilaku konsumtif pada mahasiswa. Mediapsi, 6(1), 48-56.
Kanserina,  D.,  Haris,  I.  A.,  &  Nuridja,  I.  M.  (2015).  pengaruh  literasi  ekonomi  dan  gaya hidup  terhadap  perilaku  konsumtif  mahasiswa  jurusan  pendidikan  ekonomi universitas  pendidikan  ganesha  tahun  2015.  Jurnal  Pendidikan  Ekonomi  Undiksha, 5(1).
Kumalasari,  D.,  &  Soesilo,  Y.  H.  (2019).  Pengaruh  literasi  keuangan,  modernitas  individu, uang  saku  dan  kontrol  diri  terhadap  perilaku  konsumtif  mahasiswa  prodi  S1 pendidikan  ekonomi  angkatan  tahun  2016  fakultas  ekonomi  Universitas  Negeri Malang. Jurnal Pendidikan Ekonomi, 12(1), 61-71.
Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2014). The economic importance of financial literacy: Theory and evidence. American Economic Journal: Journal of Economic Literature, 52(1), 5- 44.
Nisa,  A.  (2017).  Pengaruh  pemahaman  investasi,  modal  minimal  investasi  dan  motivasi terhadap  minat  mahasiswa  berinvestasi  di  pasar  modal  (Studi  pada  Mahasiswa Sekolah  Tinggi  Kesuma  Negara).  Jurnal  Penelitian  Teori  &  Terapan  Akuntansi (PETA), 2(2), 22-35.
Nurjanah,  S.  (2019).  Pengaruh  Literasi  Ekonomi  dan  Self  Control  terhadap  Perilaku Konsumtif Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Jakarta. PARAMETER: Jurnal Pendidikan Univeristas Negeri Jakarta, 31(2), 124-133. from https://journal.unj.ac.id/unj/index.php/parameter/article/view/12856
Oktaviani,  M.,  Oktaria,  M.,  Alexandro,  R.,  Eriawaty,  E.,  &  Rahman,  R.  (2023).  Pengaruh Literasi  Keuangan  terhadap  Perilaku  Konsumtif  Generasi  Z  pada  Mahasiswa.  Jurnal Ilmiah Ilmu Sosial, 9(2), 136–145. https://doi.org/10.23887/jiis.v9i2.68587
Peraturan    Otoritas    Jasa    Keuangan    Nomor    77/POJK.01/2016    Tentang    Layanan  Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi
Rismayanti,  T.,  &  Oktapiani,  S.  (2020).  Pengaruh  uang  saku  dan  gaya  hidup  terhadap perilaku  konsumtif  mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Teknologi Sumbawa. Nusantara Journal of Economics, 2(02), 31-37.
Sartika,  D.,  Widyastuti,  A.,  &  Sondari,  M.  C.  (2021).  Literasi  Keuangan  Bagi  Generasi Millennial Di Era Pandemi Covid-19. Jurnal Dharma Bhakti Ekuitas, 5(2), 535-542.
Setiadi, N. J. (2013). Perilaku Konsumen (Revisi). Jakarta: Kencana Prenada Media Group. SHOPEE, P. P., & YULIANI, V. R. PENGARUH LITERASI KEUANGAN, GAYA HIDUP DAN  INTENSITAS  PENGGUNAAN  MEDIA  SOSIAL  TERHADAP  PERILAKU KONSUMTIF.
Simarmata,  R.  E.,  Saerang,  I.  S.,  &  Rumokoy,  L.  J.  (2024).  Pengaruh  Literasi  Keuangan, Penggunaan  Digital  Payment,  dan  Self  Control  terhadap  Perilaku  Konsumtif
Mahasiswa  di  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Sam  Ratulangi.  Jurnal EMBA: Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis dan Akuntansi, 12(01), 462-475. Sutriati,  et,  al,.  (2018).  Pengaruh    Pendapatan    Dan    Gaya  Hidup  Terhadap        Perilaku Konsumtif       Pada        Mahasiswa        Jurusan   Pendidikan        Ilmu  Pengetahuan  Sosial Fkip Universitas Riau. Jurnal Ilmu Ekonomi, 5(9), 2-8.
Sutriati, S., Kartikowati, S., & Riadi, R. R. R. Pengaruh pendapatan dan gaya hidup terhadap perilaku konsumtif pada mahasiswa jurusan pendidikan ilmu pengetahuan sosial fkip universitas  riau.  Jurnal  Online  Mahasiswa  (JOM)  Bidang  Keguruan  dan  Ilmu Pendidikan, 5(1), 57-66.
Yudasella,  I.  F.,  &  Krisnawati,  A.  (2019).  pengaruh  literasi  keuangan  terhadap  perilaku konsumtif  siswa  sekolah  menengah  atas  di  kota  Bandung.  Jurnal  Mitra  Manajemen, 3(6), 674-687.
Yuesti,  A,  Rustriarini,  N,  &  Suryandari,  N.  (2020).  Financial  Literacy  in  The  COVID-19 Pandemic:  Pressure  Conditions  in  Indonesia.  Enterpreneurship  and  Sustainability Issues, 8(1), 884-898.
Zahra  Annisa,  S.  (2018).  Hubungan  antara  Kontrol  Diri  dan  Perilaku  Konsumtif  Pembelian Produk K-pop pada Mahasiswa Perempuan Penggemar K-pop.