PEMBERDAYAAN USAHA MIKRO KECIL MENENGAH OLEH MAJLIS AMANAH RAKYAT MALAYSIA: STRATEGI DAN IMPLEMENTASI
Cecep Castrawijaya 1* , Mohammad Hazwan Bin Abu Bakar 2
Program Studi Manajemen Dakwah, Fakultas Dakwah dan Komunikasi, Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta, Indonesia
*Corresponding Author: Nama Penulis: Cecep Castrawijaya Alamat Email: cecep.castrawijaya@uinjkt.ac.id

## ARTICLE INFO ABSTRAK
Kata Kunci: Pemberdayaan UMKM, Majlis Amanah Rakyat (MARA), Strategi dan Implementasi
Submitted: 27-11-2022
Accepted: 30-01-2023
Potensi  MFI  dalam  perkembangannya  di  dunia  global memberikan  kontribusi  hingga  80%  perputaran perekonomian  kelas  menengah-bahwa.  Selain  itu  juga keberhasilan  pengembangan  MFI  sangat  ditentukan peran  multi  aktor.  Fakta  terakhir,  adanya  sebuah lembaga  yang  cukup  berhasil  dalam  mengelola  MFI yaitu Majlis Amanah Rakyat (MARA). Oleh karena itu, penelitian ini berisikan analisis strategi yang digunakan MARA  dalam  memberdayakan  usaha-usaha  di  bidang kuliner  di  sekitar  Bintulu,  Sarawak,  Malaysia.  Tujuan dari  penelitian  ini  adalah  untuk  mengungkap bagaimana  strategi  yang  digunakan  MARA  dalam memberdayakan  usaha  di  bidang  kuliner  di  sekitar Bintulu  Sarawak  Malaysia.  Penelitian  ini  merupakan penelitian  deskriptif  kualitatif.  Teknik  pengumpulan data  yang  digunakan  adalah  wawancara  dengan merekam  hasil  wawancara  secara  apa  adanya.  Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  Strategi  MARA  dalam mendorong  terciptanya  kemadnirian  Usaha  Mikro Kecil  Menengah(UMKM)  terbagi  menjadi  tiga  yaitu peningaktan  kemampuan,  pemberian  modal,  dan pengadaan  fasilitas  penunjang.  pada  strategi  pertama yaitu  program  pelatihan,  layanan  konsultasi,  pelatihan dan  pengajaran  di  lapangan  serta  program  khusus. Strategi kedua adalah pemberian modal. Khusus untuk masyarakat  yang  memenuhi  persyaratan  dan mendaftarkan  program,  maka  akan  memperoleh bantuan modal sesuai dengan ketentuan yang sudah di Creative  Commons  Non  Comercial  CC-BY-NC:  This  work  is  licensed  under  a  Jurnal  MD:  Jurnal  Manajemen  Dakwah Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License (http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/) which  permits  non-comercial  use,  reproduction,  and  distribution  of  the  work  whitout  further  permission  provided  the original work is attributed as spesified on the Jurnal MD: Jurnal Manajemen Dakwah and Open Access pages.
Jurnal MD: Jurnal Manajemen Dakwah
buat  oleh  tim  MARA.  Strategi  terakhri  adalah pemberian  fasilitas  penunjang.  Ada  tiga  jenis  fasilitas yang  akan  diperoleh  UMKM  jika  berpartisipasi  dalam program ini yaitu rumah toko (Ruko), kios seperti took kecil  dan  terakhri  adalah  sejenis  tenda  atau  kaki  lima untuk berjualan.

## ABSTRACT
Keywords:
MSMEs Empowerment, Majlis Amanah Rakyat (MARA), Strategy and Implementation
The potential of MFIs in their development in a global world contributes up to 80% of the economic turnover of  the  middle-class  that.  In  addition,  the  success  of MFI development is largely determined by the role of multiple  actors.  The  last  fact  is  that  there  is  an institution  that  is  quite  successful  in  managing  MFIs, namely the Majlis Amanah Rakyat (MARA). Therefore, this study contains an analysis of the strategy used by MARA  in  starting  businesses  in  the  culinary  field around Bintulu, Sarawak, Malaysia. The purpose of this study is to reveal how the strategy used by MARA in empowering  businesses  in  the  culinary  field  around Bintulu Sarawak Malaysia. This research is a qualitative descriptive  study.  The  data  collection  technique  used interviews by recording the results of the interviews as they  were.  The  results  of  the  study  show  that  the MARA  Strategy  in  encouraging  the  creation  of  self- sufficiency  in  Micro,  Small,  and  Medium  Enterprises (MSMEs)  is  divided  into  three,  namely  capacity building,  capital  procurement,  and  provision  of supporting  facilities.  on  the  first  strategy  namely program  training,  consulting  services,  training  and teaching  in  the  field  as  well  as  special  programs.  The second  strategy  is  to  provide  capital.  Especially  for people who meet the requirements and register for the program, they will receive capital assistance according to  the  provisions  made  by  the  MARA  team.  The  last strategy  is  to  provide  supporting  facilities.  There  are three  types  of  facilities  that  will  be  obtained  by MSMEs  if  they  participate  in  this  program,  namely: shophouses, small shop, and the last is a kind of tent or street vendor for selling.

## Pendahuluan
Micro Finance Institutions (MFI ) merupakan sebuah lembaga keuagan yang mulai menjadi kekuatan besar (Akyuwen & Suwandi, 2020; Chikwira et al.,  2022;  Madjid,  2007;  Thai-Ha,  2021)  dan  berkontribusi  terhadap perekonomian dunia. Beberapa fakta menunjukan bahwa, perputaram dana pada  sektor  ini  mencapai  $124  miliar,  selain  itu  juga  diperkirakan  90% aktivitasnya  menjadi  motor  penggerak  perekonomian  masyarakat menengah-bawah, hingga 80% keterlibatan peran perempuan dala berbagai kegiatan di dalamnya.
Pengaruh  besar  MFI terhadap  pembangunan  dibuktikan  dengan beberapa  penelitian  (Balkenhol  et  al.,  2013;  Nurhayati,  2016;  Sushil  et  al., 2022).  Seperti  hubungan  MFI  dengan  lapangan  pekerjaan  di  Prancis, hubungan postif antara MFI sosial dan kemajuan finansian di India, ataupun hubungan  MFI  dengan  gelandangan  dan  perempuan  di  beberapa  Negara Asean.  Hal  ini  semakin  memeperkuat  argument  pentingnya  pengelolaan MFI  oleh  multi  aktor.  Beberapa  peran  dari  actor-aktor  yang  berkontirbusi terhadap kemajuan MFI antaranya peran pemerintah, peran swasta, bahkan hingga peran organisasi keagamaan non.
Beberapa  penelitian  terdahulu  juga  menawarkan  gagasan  akan pentingnya  aktifitas  ini(Chikwira  et  al.,  2022;  Chmelíková  et  al.,  2019; Yoshino,  2016).  Bahkan,  beberapa  akademisi  menemukan  hasil  temuan lapangan  yang  menunjukan  bahwa  MFI dapat  menciptakan  pembangunan inklusi.  Selain  itu,  ada  juga  penelitian  yang  menganggap  MFI dapat mendorong terciptanya modal sosial baru di masyarakat. Hingga pernyataan bahwa MFI dapat menyeelsaiankan permasalahn sosial-kemasyarakatan.
Salah satu lembaga yang mendukung Usaha Mikro Kecil Menengah yang ada di Malaysia adalah Majlis Amanah Rakyat (MARA). sebagai sebuah
lembaha yang memiliki tujuan menjadi ujung tombak bidang kewirausahaan, pendidikan,  dan  investasi  untuk  meningkatkan  ekuitas  holding  bumiputera ini  ditubuhkan  bagi  mendukung  pembangunan  ekonomi  masyarakat Malaysia.
Lembaga ini telah banyak menciptakan wirausahwan baru (MARA, 2020)  di  Malaysia,  sehingga  dapat  memberikan  dan  menyediakan  peluang kerja  kepada  masyarakat  yang  belum  memiliki  pekerjaan.  Berdasarkan laporan  tahunan  di  website  resmi  MARA,  berlaku  peningkatan  jumlah usahawan  yang  diberi  pembiayaan  dalam  bidang  perdagangan  dan perindustrian  dari  tahun  2016  hingga  2017  yaitu  sebanyak  4581  orang usahawan  berbanding  tahun  sebelumnya  sebanyak  4401  usahawan  dan semakin menigkat hingga saat ini.
Melihat  latar  belakang  di  atas  berawal  dari  potensi  MFI  dan perkembangannya  di  dunia  global,  kemudian  dilanjut  pentingnya  beberapa peran aktor dalam pengembangan MFI, dan fakta penting keberhasilan MFI dalam  pembangunan  dan  terakhri  terdapat  sebuh  lembaga  yang  cukup berhasil  dalam  mengelola  MFI  maka  penulis  tertarik  untuk  mengangkat judul  penelitian  mengenai Strategi  Majlis  Amanah  Rakyat  Dalam Pemberdayaan  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  Di  Bidang  Usaha Kuliner Sekitar Bintulu Sarawak Malaysia.

## Metode Penelitian
Majlis  Amanah  Rakyat  (MARA)  atau  Dewan  Kepercayaan  untuk Rakyat  adalah  (Admin,  2019;  Suradi  Salpiah  et  al.,  2017)  badan  di  bawah Kementerian  Pembangunan  Daerah  dan  Pedesaan  yang  didirikan  pada  1 Maret  1966.  Sebagai  badan  hukum  MARA  hadir  dengan  Undang-Undang Parlemen  sebagai  dasarnya.  Salah  satu  sebab  lain  dari  hadirnya  MARA adalah  Kongres  Ekonomi  Bumiputera  Pertama  tahun  1965.  MARA
Vol. 8, No. 2 Desember 2022
memiliki  tanggung  jawab  untuk  mengembangkan,  mendorong, memfasilitasi,  dan  melaksanakan  pembangunan  sosial  ekonomi  dan masyarakat dengan fokus di pedesaan. Institusi MARA bertanggung jawab untuk menjalankan kewenangan eksekutifnya yang diatur dalam UU MARA 1966. MARA juga didukung oleh 14 MARA Kantor Negara (PMN) dan 121 Kantor  Distrik  MARA  (PMD)  untuk  masing-masing  negara  bagian, sedangkan lima Kantor MARA luar negeri dialokasikan di London, United Kingdom  (UK),  Washington  D.C,  Amerika  Serikat  (USA),  Frankfurt, Jerman, Sydney, Australia dan Alexandria, Mesir.
Berdasarkan  hasil  studi  dokumentasi,  menunjukan  bahwa  misi  dari dibentuknya Majelis Amanah Rakyat (MARA) adalah untuk menjadi ujung tombak  bidang  kewirausahaan,  pendidikan,  dan  investasi  untuk meningkatkan  ekuitas  holding  bumiputera  kemudian  diturunkjan  menjadi empat  tujuan  yaitu  pertama, developing  successful  and  innovative  entrepreneurs .
Kedua, producing  a  globalised  human  capital  with  integrity .  Ketiga, pontributing  to equity  ownership .  Keempat, facilitating  the  delivery  system .  Untuk  mencapai keempat tujuan tersebut dilakukan empat strategi yaitu i-entrepreneur , i-worker , i-investment , dan i-organisation .

## Hasil dan Pembahasan
Strategi  Majelis  Amanah  Rakyat  (MARA)  dalam  Memberdayakan

## Usaha Mikro Kecil Menengah
Kenapa  MARA  dan  Mengapa  harus  MARA?  dua  pertanyaan  ini merupakan  pijakan  awal  yang  peneliti  ingin  jawab  secara  singkat  terlebih dahulu.  MARA  merupakan  satu-satunya  lembaga  di  Malaysia  yang menawarkan  ekosistem  kewirausahaan  yang  lengkap.  Selain  bantuan pemberdayaan  usahawan  dan  pembiayaan  perniagaan,  MARA  juga
menyediakan  bantuan  premis  perniagaan  kepada  para  pengusaha.  Dengan adanya bantuan ini, biaya sewa para pengusaha dapat dikurangi. Oleh karena itu,  tak  dapat  dipungkiri  bahwa  lembaga  ini  mendapatkan  perhatian  dari banyak  pihak,  terutama  para  pengusaha  yang  ingin  mendirikan, mengembangkan, atau memulihkan bisnis mereka.
Setidaknya  secara  umum  terdapat  tiga  strategi  yang  dilakukan  oleh MARA dalam membantu dan mendorong agar pelaku usaha mikro kecil dan menengah  dapat  naik  kelas.  Pertama,  pembangunan  usahawan  atau  biasa dikenal  juga  dengan  istilah  peningkatan  kapasitas.  Kedua,  pembiayaan perniagaan atau biasa dikenal juga dengan istilah pemberian modal. Ketiga, tempat bisnis atau bisa juga diartikan sebagai penyediaan fasilitas penunjang. Peneliti  akan  menjelaskan  terlebih  dahulu,  mengapa  strategi  pembangunan usahawan ini diambil oleh MARA. Beberapa penelitian menunjukan bahwa kegagalan  pengembangan  atau  berkelanjutan  usaha  mikro  kecil  menengah karena  ketidak  mampuan  individu  pelaku  usaha  dalam  mengelola usaha(Hamzani  &  Achmad,  2016;  Reni  Fatwitawati  S.E.,  2018;  E.  C. Tambunan et al., 2022; T. T. H. Tambunan, 2011; Wardi et al., 2020) yang mereka jalankan. Kemampuan sendiri sangat bergantung pada pengetahuan dan  pemahaman  pelaku  usaha  dalam  menjalankan  bisnisnya.  Bahkan, meskipun  telah  mengetahui  cara  mengelola  dengan  baik  terkadang  usaha akan tetap tidak berhasil apabila tidak dibarengi dengan aktifitas monitoring dan evaluasi.

## Pembangunan  Usahawan:  Meningkatkan  Kemampuan  dan Keterampilan dalam Berbisnis
MARA  hadir  dengan  empat  pendekatan,  dimana  pendekatan tersebut dapat menjawab permasalahan yang sudah penulis ceritakan secara teoritis di paragrap sebelumnya. Pembangunan usahawan atau peningkatan
Vol. 8, No. 2 Desember 2022
kapasitas  yang  ditawarkan  oleh  Majlis  Amanah  Rakyat  (MARA)  adalah untuk  membudayakan,  melahirkan,  meningkatkan,  dan  mengukuhkan usahawan  melalui  pelatihan,  dorongan  bisnis,  layanan  konsultasi,  dan kerjasama  strategis.  Upaya  MARA  dalam  mengembangkan  usahawan  di bidang kuliner mencakup empat metode utama, yaitu: a) Program pelatihan berstruktur  b)  Coaching  dan  mentoring  c)  Layanan  konsultasi  d)  Program khusus.  Program  pelatihan  berstruktur  adalah  program  pelatihan  yang dilaksanakan untuk usahawan yang tertarik terlibat dalam kewirausahaan dan meningkatkan  kemampuan  dan  kapasitas  mereka  sebagai  seorang pengusaha. Dalam program ini, para usahawan mendapatkan pelatihan yang komprehensif,  meliputi  pemberdayaan  diri,  peningkatan  keterampilan,  dan penguatan kepribadian. Melalui program pelatihan berstruktur ini, kesadaran masyarakat  dapat  ditingkatkan  untuk  mengadopsi  nilai-nilai  kewirausahaan dan menjadikan kewirausahaan sebagai pilihan karier. Secara tidak langsung, program  ini  juga  dapat  melahirkan  lebih  banyak  usahawan  yang  memiliki pengetahuan luas dan keterampilan yang sesuai dengan tuntutan pasar saat ini.
Selain  itu,  program  ini  diadakan  untuk  memperkuat  kemampuan usahawan agar dapat bersaing dalam menghadapi tantangan era globalisasi. Upaya  MARA  dalam  program  ini  juga  bertujuan  meningkatkan  tingkat kewirausahaan dalam diri para pengusaha dengan memanfaatkan teknologi agar  tidak  tertinggal  dari  perkembangan  teknologi.  Dalam  upaya pengembangan  usahawan,  MARA  juga  menyediakan  program  dengan metode  Coaching  dan  Mentoring.  Program  Coaching  dan  Mentoring merupakan  salah  satu  metode  dalam  upaya  Pembangunan  Kewirausahaan yang  disediakan  oleh  MARA  untuk  membantu  meningkatkan  kinerja  dan produktivitas  perusahaan  serta  menyelesaikan  masalah  melalui  pendekatan
tertentu. Sesuai dengan namanya, metode pelatihan dan pembimbingan ini dilakukan secara langsung dengan kerjasama mediator yang ditunjuk khusus oleh  MARA,  baik  untuk  memulai  maupun  mengembangkan  perusahaan. Berbeda dengan metode layanan konsultasi, metode ini sedikit lebih ringan dalam  pelaksanaannya.  Tanpa  adanya  mediator,  para  pengusaha  akan langsung  mendapatkan  layanan  konsultasi  dari  MARA  sendiri  untuk mendapatkan bimbingan dalam pengembangan usahawan.
Metode  terakhir  dalam  Pembangunan  Kewirausahaan  adalah program  khusus.  Program  khusus  juga  termasuk  program  kewirausahaan berbasis  "Turun  Padang"  yang  memberikan  gambaran  tentang  aktivitas kewirausahaan MARA secara keseluruhan. Program ini merupakan platform untuk  menyampaikan  informasi  yang  akurat  kepada  masyarakat  pedesaan tentang  program-program  kewirausahaan  di  bawah  MARA  dan  lembaga- lembaga  kewirausahaan  di  bawah  Kementerian  Pembangunan  Pedesaan. Program  khusus  ini  bertujuan  untuk  memperkenalkan  kepada  masyarakat kesempatan  yang  dapat  diperoleh  dalam  mendirikan  atau  mengembangkan perusahaan.

## Pembiayaan  Perniagaan:  Menciptakan  Tujuh  Skema  Pemberian Modal
Pembiayaan  perniagaan  atau  biasa  dikenal  juga  dengan  istilah pemberian  atau  pinjama  modal  ini  dilaksanakan  dengan  tujuan  membantu mengurangi  modal  usaha  melalui  beberapa  jenis  akad  atau  perjanjian  yang telah ditetapkan. pemberian modal usaha tidak serta merta merupakan solusi yang  baik  bagi  UMKM,  justru  yang  perlu  diperhatikan  adalah  skema  yang ditawarkan  dalam  pemberian  modal(Elpisah  et  al.,  2022;  Maksum  et  al., 2020;  Martin  &  Pratikto,  2022;  E.  C.  Tambunan  et  al.,  2022)  ini  sehingga pelaku usaha dimudahkan dari berbagai macam persyaratan dan ketentuan.
Vol. 8, No. 2 Desember 2022
Setidaknya  terdapat  tujuh  skema  pembiayaan  yang  telah diidentifikasi untuk membantu para pengusaha khususnya di bidang kuliner, yaitu:  a)  Program  Usahawan  Lepasan  Institusi  Pendidikan  MARA/Belia (PUTRA)  b)  Skema  Pembiayaan  Lepasan  IPMa  (SEMAI)  c)  Skema Pembiayaan  Perniagaan  Bergerak  (Mobile  Business)  d)  skema  Pembiayaan Perniagaan  Mudah  Jaya  (SPiM)  e)  skema  Pembiayaan  Perniagaan  Khas Wanita (DanaNITA) f) skema Pembiayaan Orang Kelainan Upaya (OKU) g) Skema Jaminan Usahawan MARA (SJUM).
Program  Usahawan  Lepasan  Institusi  Pendidikan  MARA/Belia (PUTRA) adalah upaya dari MARA untuk memberikan kesempatan kepada para  pemuda  dan  lulusan  Institut  Pendidikan  MARA  (IPMa)  untuk mendapatkan  pembiayaan  dalam  berbagai  bidang  usaha,  kecuali  di  bidang pertanian dan peternakan. Pembiayaan ini terbuka bagi semua warga negara Malaysia  yang  berstatus  bumiputera  berusia  antara  18  hingga  40  tahun. Beberapa  persyaratan  lain  yang  ditetapkan  adalah  pemohon  harus menjalankan  usaha  yang  patuh  syariah  secara  penuh  waktu.  Selain  itu, pengusaha yang ingin mengajukan pembiayaan ini harus telah menjalankan usaha  dengan  baik  selama  minimal  tiga  bulan.  Namun,  berbeda  untuk lulusan  IPMa.  Pemohon  dapat  langsung  mengajukan  pembiayaan  tanpa perlu mendirikan usaha selama tiga bulan karena mereka telah mempelajari keterampilan kewirausahaan di bawah bimbingan MARA. Selain itu, rekam jejak pemohon harus bebas dari daftar hitam MARA.
Jumlah pembiayaan yang diberikan adalah sebesar RM10.000, sekitar Rp34.000.000.  Namun,  pembiayaan  hanya  diberikan  untuk  pembelian  aset usaha dan modal operasional. Modal operasional merupakan modal jangka pendek  yang  diperlukan  untuk  menjalankan  proses  bisnis.  Dari  segi keuntungan,  MARA  hanya  menerapkan  konsep  Qardhul  Hasan,  yaitu
pinjaman  tanpa  bunga.  Masa  pembayaran  maksimal  adalah  tiga  tahun, tergantung pada jumlah pembiayaan.
Selain itu, salah satu manfaat yang dimiliki oleh lulusan IPMa dalam pembiayaan  usaha  MARA  adalah  Sekema  Pembiayaan  Lepasan  IPMa (SEMAI).  Berbeda  dengan  pembiayaan  PUTRA,  lulusan  IPMa  diberikan pinjaman  sebesar  RM50.000,  sekitar  Rp170.000.000.  Persyaratan pembiayaan  ini  hampir  sama  dengan  yang  lain,  yaitu  pemohon  harus menjadi warga negara Malaysia yang berstatus bumiputera, bebas dari daftar hitam  MARA,  dan  menjalankan  usaha  yang  patuh  syariah  secara  penuh waktu.  Pemohon  juga  harus  berusia  antara  18  hingga  60  tahun.  Namun, pembiayaan ini membutuhkan izin dari otoritas terkait mengenai usaha yang akan dijalankan.
Keuntungan  yang  diperoleh  oleh  MARA  dari  pembiayaan  SEMAI ini adalah sebesar 4% per tahun dengan sistem saldo berkurang. Ini berarti pemohon  akan  dikenakan  pembayaran  sebesar  4%  berdasarkan  jumlah pinjaman yang telah dilunasi selama satu tahun. Semakin banyak pinjaman yang dilunasi, semakin kecil nilai 4% dari sisa pinjaman. Masa pembayaran adalah 5 tahun, tergantung pada jumlah pembiayaan.
Seiring  dengan  perkembangan  industri  bisnis  saat  ini,  sekema Pembiayaan  Perniagaan  Bergerak  ( Mobile  Business )  juga  ditawarkan  oleh MARA  untuk  mendorong  partisipasi  generasi  muda  dalam  dunia kewirausahaan.  Usaha  bergerak  ( mobilepreneur )  khususnya  dalam  bidang kuliner mulai menjadi pilihan para pengusaha karena beberapa faktor seperti tidak  perlu  membayar  sewa  tempat  atau  toko,  fleksibilitas  dalam  lokasi penjualan, kemudahan dalam mempromosikan produk, dan lain-lain.
Syarat  permohonan  juga  hampir  sama  dengan  pembiayaan  lainnya, yaitu  pemohon  harus  menjadi  warga  negara  Malaysia  yang  berstatus
bumiputera,  bebas  dari  daftar  hitam  MARA,  dan  menjalankan  usaha  yang patuh syariah secara penuh waktu. Usaha yang dijalankan juga harus berusia minimal  6  bulan  dan  memiliki  izin  dari  otoritas  terkait  untuk  mendirikan usaha yang diajukan. Selain itu, permohonan pembiayaan mobilepreneur ini memiliki persyaratan khusus bagi para pemohon. Misalnya, pemohon harus memiliki Surat Izin Mengemudi (SIM) untuk mengemudikan truk yang akan dimiliki. Surat izin dari otoritas yang menunjukkan izin menjalankan usaha bergerak  juga  harus  disediakan.  Untuk  pembelian  truk,  pemohon  harus menyediakan harga penjualan agar nilai truk tidak diubah oleh pemohon.
Jumlah  pembiayaan  adalah  antara  RM250.000  hingga  RM500.000, sekitar Rp. 850.000.000 hingga Rp. 1.700.000.000. Keuntungan yang diambil oleh MARA adalah sebesar 4% per tahun. Masa pembayaran adalah antara 4 hingga  10  tahun,  tergantung  pada  jumlah  pembiayaan.  Untuk  menjaga keamanan MARA, pemohon harus memberikan jaminan berupa tanah dan penjamin.  Nilai  tanah  yang  dijadikan  jaminan  setidaknya  10%  dari  jumlah permohonan pembiayaan. Penjamin atau penjamin-penjamin harus memiliki pendapatan bulanan tidak kurang dari 3% dari jumlah pembiayaan.
Pembiayaan  Skema  Pembiayaan  Usaha  Mudah  Jaya  (SPiM)  juga ditawarkan  dengan  tujuan  untuk  meningkatkan  usaha  para  pengusaha. Pembiayaan jenis ini menguntungkan pengusaha yang memiliki perusahaan. Perusahaan atau perusahaan yang telah terdaftar di Malaysia terbagi menjadi 3  jenis  yaitu  Sole  Proprietorships,  Partnerships,  dan  Sole  Proprietorships. Kepemilikan  Tunggal  dan  Kemitraan  memiliki  karyawan  dan  organisasi yang  lebih  kecil  daripada  Kepemilikan  Tunggal.  Perbedaan  antara Kepemilikan  Tunggal  dan  Kemitraan  adalah  kepemilikan  perusahaan. Perusahaan  jenis  Kepemilikan  Tunggal  hanya  dimiliki  oleh  satu  orang sedangkan  perusahaan  jenis  Kepemilikan  Persekutuan  adalah  perusahaan
yang  dimiliki  oleh  dua  orang  atau  lebih.  Syarat  permohonannya  adalah pemohon  harus  terlebih  dahulu  mengajukan  pembiayaan  dari  MARA. Pelamar  adalah  warga  negara  Malaysia  berstatus  bumiputra  berusia  18 sampai dengan 60 tahun dan memiliki pengalaman atau memiliki keahlian di bidang usaha yang dijalankan. Selain bebas dari daftar hitam MARA, bisnis yang dijalankan perusahaan harus syariah dan telah beroperasi lebih dari 6 bulan.  Selain  itu,  pemohon  harus  terlibat  penuh  waktu  dalam  bisnis  dan memiliki modal sendiri 10% dari total biaya proyek.
Jumlah  pembiayaan  yang  diberikan  berbeda-beda  berdasarkan  jenis perusahaan.  Untuk  Kepemilikan  Tunggal  dan  Kemitraan,  pembiayaan maksimum  sebanyak  RM250,000,  yaitu  sekitar  Rp850,000,000.  Sedangkan perusahaan  yang  terdaftar  sebagai  Sole  Proprietorship  Berhad  sebanyak RM500,000  yaitu  Rp1,700,000,000.  Tingkat  keuntungan  yang  ditetapkan oleh MARA adalah 4% per tahun dan jangka waktu pengembalian pinjaman antara  4  sampai  10  tahun  tergantung  dari  jumlah  pembiayaan.  Agar pembiayaan ini lebih terjamin, pemohon harus menyediakan agunan tanah dan  penjamin.  Nilai  tanah  yang  dijadikan  agunan  harus  bernilai  minimal 10% dari total permohonan pembiayaan. Penghasilan bulanan dari satu atau lebih penjamin juga tidak kurang dari 3% dari total pengajuan pembiayaan.
Perempuan  juga  berkesempatan  memperoleh  pembiayaan  melalui Skema Pembiayaan Usaha Khusus Perempuan (DanaNITA). Pendanaan ini akan memberikan kesempatan bagi perempuan untuk memberdayakan dan mengintensifkan partisipasi perempuan dalam kegiatan wirausaha sekaligus membantu  meningkatkan  pendapatan  rumah  tangga.  Syarat  yang  harus dimiliki  pelamar  perempuan  ini  adalah  warga  negara  Malaysia  berstatus bumiputra  berusia  18  hingga  60  tahun.  Pelamar  juga  harus  memiliki keterampilan  atau  pengalaman  di  bidang  yang  ingin  mereka  kejar.  Bisnis
yang  dijalankan  juga  harus  sesuai  syariah  dan  telah  menjalankan  bisnis minimal  6  bulan.  Selain  itu,  pemohon  harus  terlibat  penuh  waktu  dalam bisnis dan bebas dari daftar hitam MARA.
Sedangkan  agunan  tanah  dan  penjamin  juga  harus  disediakan  oleh pemohon.  Nilai  agunan  tanah  minimal  10%  dari  total  pengajuan pembiayaan. Sedangkan satu atau lebih penjamin harus memiliki pendapatan tetap bulanan tidak kurang dari 3% dari total pengajuan pembiayaan. Jumlah pembiayaan  yang  diberikan  sebanyak  RM50,000,  yaitu  sekitar Rp170,000,000. Tingkat keuntungan yang diperoleh MARA adalah 4% per tahun  dengan  jangka  waktu  pembayaran  maksimal  10  tahun  tergantung besaran pembiayaan.
Salah satu kepedulian MARA kepada masyarakat agar tidak ada yang tertinggal  untuk  mendirikan  usaha  adalah  dengan  menawarkan  Skema Pembiayaan  Penyandang  Disabilitas  (OKU).  Pelamar  dengan  cacat  fisik seperti  buta,  tuli,  dll  berhak  untuk  mengajukan  pendanaan  ini.  Namun, penyandang  disabilitas  mental  dikecualikan  dari  pengajuan  pembiayaan  ini karena potensi pengembalian pinjaman sangat kecil.
Selain  itu,  syarat  lain  yang  harus  dimiliki  pelamar  adalah  warga negara  Malaysia  berstatus  bumiputra  berusia  18  hingga  60  tahun.  Pelamar juga  harus  berpengalaman  atau  memiliki  keterampilan  dalam  bisnis  yang ingin dikejar. Pemohon pembiayaan ini juga diwajibkan untuk menyediakan kartu  tanda  registrasi  OKU  yang  dikeluarkan  oleh  Departemen Kesejahteraan  Sosial  (JKM)  serta  surat  izin  dari  pihak  yang  berwenang untuk  melakukan  usaha.  Seperti  persyaratan  aplikasi  pembiayaan  lainnya, pemohon  harus  menjalankan  bisnis  syariah  penuh  waktu  dan  bebas  dari daftar hitam MARA. Tidak ada agunan atau jaminan yang dikenakan pada pemohon  untuk  pendanaan  ini.  Jumlah  pembiayaan  yang  diberikan
sebanyak  RM50,000,  yaitu  sekitar  Rp170,000,000.  Tingkat  keuntungan Qardhul  Hasan  adalah  pinjaman  berdasarkan  saling  membantu.  Namun, jangka  waktu  pembayaran  pinjaman  masih  dikenakan  15  tahun  tergantung besaran pembiayaan.
Selain  memberikan  bantuan  pinjaman,  MARA  juga  memberikan Skema  Jaminan  Pengusaha  MARA  (SJUM)  yang  bertindak  sebagai penjamin.  Bank  akan  menawarkan  pembiayaan  menggunakan  dana  bank kepada pemohon bumiputera dan MARA akan bertindak sebagai penjamin pembiayaan  yang  disalurkan.  Tujuan  pembiayaan  ini  adalah  untuk membantu  pengusaha  bumiputera  memiliki  modal  untuk  pembelian  mesin dan peralatan, pembiayaan akad, serta menjadi penjamin untuk memfasilitasi pengurusan  pembiayaan  pemohon.  Meski  begitu,  MARA  hanya  menjamin 80%  dari  total  pembiayaan  yang  diberikan  bank.  Masa  garansi  juga  hingga 15 tahun. Selama periode tersebut akan dikenakan biaya penjaminan sebesar 1% per tahun.

## Tempat Bisnis: Menyediakan Fasilitas Penunjang Usaha
Pemilihan  lokasi  yang  tepat  dan  strategis  dapat  meningkatkan penjualan suatu perusahaan. Namun pemilihan lokasi toko atau perusahaan sebaiknya mempertimbangkan biaya sewa agar tidak terjadi kerugian. Tujuan dari  tempat  usaha  yang  ditawarkan  adalah  untuk  meringankan  biaya  sewa para  pengusaha  bumiputera  agar  dapat  menekan  biaya  modal  semaksimal mungkin. Permaslahan fasilitas pendukung ini menjadi perhatian bagi para akademisi(Hamid  et  al.,  2021;  Sushil  et  al.,  2022;  Yoshino,  2016)  telebih permasalahan ini kompleks ketika dunia semakin berkembang dan pandemi Covid-19  melanda,  dimana  fasilitas  fisik  dianggap  bukan  solusi  utama  dari permasalahan yang dihadapi oleh UMKM. Tetapi setidaknya, MARA hadir dengan strategi yang dibutuhkan pasca pandemic.
Setidaknya terdapat 3 tipe toko atau tempat usaha yang dihadirkan oleh  MARA  dalam  menyediakan  fasilitas  penunjang  usaha  UMKM  antara lain  arcade,  bazaar  dan  lot.  Toko  atau  tempat  usaha  tipe  arcade  adalah bangunan  yang  biasanya  memiliki  koridor  yang  terhubung  atau  tidak terhubung dengan toko-toko kecil di kiri dan kanannya. Fasilitas dasar yang dimiliki arcade adalah tempat parkir, tempat makan dan masjid. Sedangkan bazaar  memiliki  ukuran  yang  sedikit  lebih  kecil  dibandingkan  toko  tipe arcade.  Ruko  jenis  ini  disewakan  dengan  cara  berderet  atau  berderet. Tempat atau toko jenis ini lebih dikenal dengan istilah block call. Terakhir adalah tempat tipe lot. Jika dibandingkan dengan tempat bazaar, tempat lot memiliki  ruang  yang  lebih  kecil.  Tipe  tempat  seperti  ini  sering  menjadi pilihan  karena  memiliki  ruangan  yang  lebih  kecil  menyebabkan  biaya  sewa menjadi lebih murah.
Seperti aplikasi lainnya, aplikasi untuk toko atau tempat usaha juga harus  memenuhi  ketentuan  yang  telah  ditetapkan.  Diantaranya,  pemohon merupakan warga negara Malaysia dan berstatus bumiputra. Usia pemohon juga  antara  18  hingga  60  tahun  dan  bebas  dari  catatan  daftar  hitam  CTO ( Credit Tip-Off Service ). Selain itu, pemohon harus mendaftarkan perusahaan ke  Komisi  Perusahaan  (SSM)  atau  Prosedur  Implementasi  Perusahaan (M&A).  Untuk  meningkatkan  potensi  bisnis,  pemilihan  lokasi  toko  juga harus sesuai dengan bisnis yang dijalankan. Terakhir, pelamar yang bangkrut tidak berhak untuk melamar toko atau tempat usaha kembali.
Bagi  pengusaha  yang  ingin  mengetahui  lokasi  tempat  yang disediakan  oleh  MARA  dapat  langsung  menghubungi  kantor  MARA terdekat.  Penjelasan  yang  jelas  mengenai  harga  sewa  ruko  dan  prosedur pengajuannya juga akan dijelaskan secara detail oleh staf MARA. Tata cara permohonan  tempat  usaha  adalah  pemohon  harus  menyerahkan  formulir
permohonan  persewaan  tempat  usaha  melalui  Kantor  Distrik  MARA  atau Kantor  Negara  Mara  yang  terdekat  dengan  lokasi  tempat  usaha  yang  akan disewa.  Formulir  aplikasi  juga  dapat  ditemukan  di  semua  Kantor  MARA Regional dan Kantor MARA Negara. Kemudian, pelamar yang memenuhi kriteria  akan  dipanggil  untuk  mengikuti  sesi  wawancara.  Surat pemberitahuan  hasil  lamaran  akan  disampaikan  dalam  waktu  14  hari  sejak tanggal wawancara.

## Implementasi  Program  Pemberdayaan  Masyarakat  Pada  Usaha Mikro Kecil Menengah Bidang Kuliner
MARA  bukanlah  sebuah  konsep  baru  dan  belum  diteliti  oleh akademisi.  Beberapa  penelitian  terkait  dengan  MARA  dari  berbagai perspektif  telah  dilakukan.  Beberapa  penelitian  diantaranya(Kadir,  2013; Mulyany  et  al.,  2023;  Suradi  Salpiah  et  al.,  2017):  peran  MARA  dalam pengembangan  wirausaha  berbasis  teknologi,  peran  MARA  dalam mendorong  masyarakat  lokal  dalam  melakukan  wirausaha,  hingga  dampak MARA  dalam  pengembangan  pendidikan  wirausaha.  Pada  sub  bab  ini, peneliti lebih fokus pada menjelaskan implementasi program MARA dalam pemberdayaan masyarakat. Berdasarkan informasi yang diperoleh, program yang diberikan oleh Majlis Amanah Rakyat mencakup semua bidang usaha kecuali bidang pertanian dan peternakan. Ini karena beberapa lembaga telah dibentuk khusus untuk meningkatkan hasil peternakan atau pertanian hanya melalui  penelitian  yang  cermat.  Di  bidang  kuliner  sendiri,  MARA  telah menawarkan beberapa program berbasis makanan seperti manajemen usaha, pengolahan  makanan,  dan  pemasaran  produk  baik  di  dalam  maupun  luar negeri. Namun tidak semua program membutuhkan waktu yang singkat.
Program  Super  Baker  merupakan  salah  satu  program  yang melakukan  proses  pembelajaran  dan  monitoring  secara  bertahap.  Dalam
Vol. 8, No. 2 Desember 2022
program ini diberikan beberapa modul dari modul 1 sampai modul 8. Setiap modul  harus  dipelajari  oleh  para  pengusaha  untuk  menghasilkan  roti  yang enak  dan  berkualitas.  Untuk  memberikan  ruang  kepada  peserta,  setiap modul  diadakan  seminggu  sekali  hingga  akhir  sesi  pembelajaran.  Di  akhir sesi, para peserta akan diberikan kesempatan untuk menghasilkan roti yang enak  dan  berkualitas  sesuai  dengan  yang  telah  dipelajari  di  setiap  modul. Peserta yang  mengikuti  program  ini  akan  memiliki  keterampilan  mengolah roti  dan  secara  tidak  langsung  dapat  membangun  usaha  dengan  kualitas produk yang tidak kalah dengan toko roti terkemuka.
Sebelum memasarkan suatu produk, sangat penting bagi pengusaha untuk  memiliki  sertifikat  tentang  perusahaannya,  terutama  dalam  hal makanan. Konsumen tidak hanya akan memilih makanan yang enak, tetapi mereka  juga  peduli  dengan  kesehatannya.  Untuk  meningkatkan  kesadaran para  pengusaha  akan  pentingnya  sertifikat,  MARA  telah  mengadakan Standard Program for F&B Entrepreneurs (Halal, MeSTI & BeSS) sehingga para  pengusaha  makanan  juga  akan  menghasilkan  makanan  yang  bersih, sehat  dan  halal.  Tidak  dipungkiri,  sertifikat  halal  yang  dimiliki  oleh perusahaan  makanan  saat  ini  juga  menjadi  pilihan  konsumen  non  muslim. Berbagai  keunggulan  akan  dimiliki  oleh  operator  pangan  yang  memiliki sertifikat  MeSTI  (Food  Safe  Industrial  Responsibility),  BeSS  (Clean,  Safe and Secure) dan sertifikat halal.
Namun,  MARA  hanya  berwenang  menerbitkan  sertifikat  BeSS. Untuk mendapatkan sertifikat MeSTI, pengusaha perlu membuat aplikasi ke Divisi  Pangan  Kementerian  Kesehatan  Malaysia  sesuai  dengan  standar proses  dan  prosedur  yang  telah  ditetapkan.  Begitu  juga  dengan  sertifikat halal, pengusaha perlu membuat aplikasi ke JAKIM (Department of Islamic Development  Malaysia).  Meski  program  ini  hanya  bertujuan  untuk
meningkatkan  kesadaran  pengusaha,  MARA  juga  menawarkan  Program Pengembangan  Standar  SKU  (Halal)  sebagai  persiapan  bagi  pengusaha untuk mendapatkan sertifikat halal dari JAKIM. Dalam program ini, peserta akan diberikan penjelasan tentang hukum halal dan haram dalam Islam serta cara  pengolahan  makanan  yang  sesuai  dengan  syariat  Islam.  Adanya program  ini  akan  memudahkan  para  pengusaha  yang  ingin  mengajukan sertifikat  halal  karena  sudah  diberikan  penjelasan  sebelum  melakukan pengajuan.
Untuk  mendapatkan  pengakuan  BeSS,  MARA  juga  menawarkan Food  Handler  Training  Program  (BeSS)  kepada  para  pengusaha.  Tujuan program tersebut antara lain untuk membentuk kedisiplinan para penjamah makanan  dengan  memperkokoh  kebersihan  lingkungan  lokasi  perusahaan, menjaga kualitas hidangan serta menanamkan etika dan tata cara kerja baik.
Selain  proses  pembuatan  produk  makanan,  proses  pemasaran  juga tidak  kalah  pentingnya  saat  mendirikan  perusahaan  agar  mendapatkan pendapatan  yang  dapat  memberikan  pengembalian  modal.  Program  Hype Up  Your  Product ( Branding )  yang  diselenggarakan  oleh  MARA  merupakan salah  satu  program  yang  fokus  pada  penggunaan  brand  serta  pemasaran produk yang baik dan efektif. Dalam program ini, peserta akan dipaparkan cara-cara branding yang menarik dan efektif untuk meningkatkan penjualan. Selain  itu,  teknik  pemasaran  juga  akan  berpedoman  pada  MARA  sesuai dengan perkembangan teknologi saat ini.
Diantara  program  yang  fokus  pada  aspek  pemasaran  adalah Go- Retail .  Dengan  adanya  program  ini,  dapat  membantu  para  pengusaha melakukan  penempatan  produk  di  jaringan  gerai  ritel  di  seluruh  Malaysia. Pengusaha  yang  menjual  produk  makanan  secara  eceran  dapat  lebih memperluas area penjualannya dengan menempatkan produk di toko eceran
Vol. 8, No. 2 Desember 2022
dengan  bantuan  MARA.  Dampak  dari  kerjasama  ini  tentunya  akan  dapat mempererat  kepercayaan  dan  keyakinan  antara  operator  toko  ritel  dan pengusaha.  Kemampuan  produk  yang  dapat  memberikan  return  yang  baik akan menciptakan win-win solution bagi operator toko ritel dan pengusaha.
Selain  itu,  memasarkan  produk  ke  luar  negeri  tentunya  lebih  sulit sehingga para pengusaha lebih memilih untuk memasarkan produk di dalam negeri saja. Program Product Accelerate Continuously Export (PACE) merupakan salah  satu  program  yang  dapat  membantu  para  pengusaha  dalam  strategi pemasaran  ekspor  ke  luar  negeri  dengan  mudah  melalui  agen  pemasaran. Dengan  adanya  perantara  atau  perusahaan  sebagai  agen  pemasaran  akan mempermudah bisnis jual beli antara pengusaha dengan pembeli di negara lain.  Peningkatan  penjualan  para  pengusaha  juga  secara  tidak  langsung berdampak positif bagi perekonomian nasional.
Program Gate  to  Global juga  merupakan  salah  satu  program  yang sudah tidak asing lagi dalam membantu para pengusaha mengekspor produk pangannya  ke  luar  negeri. Gate  to  Global yang  membawa  arti  gerbang  ke seluruh  dunia  pasti  akan  membuka  peluang  bagi  pengusaha  untuk memasarkan  produknya.  Berbeda  dengan  PACE  Program,  panduan  yang diberikan dalam Gate to Global Program lebih komprehensif dari teori hingga praktik.  Karena  menyangkut  global,  maka  berbagai  aspek  kewirausahaan harus  ada  dalam  diri  wirausaha  seperti  berkelanjutan,  kreatif,  inovatif  dan masih  banyak  lagi.  Berdasarkan  faktor-faktor  tersebut,  program  ini memerlukan seleksi bagi pengusaha yang ingin mengikutinya.
Untuk  menjangkau  para  pengusaha  di  seluruh  Malaysia,  MARA menjalankan  program  ini  di  3  lokasi  berbeda  yaitu  di  Zona  Timur,  Sabah dan  Sarawak.  Setelah  melakukan  seleksi,  para  pengusaha  akan  dibimbing dengan  modul  3 Gate  to  Global tentang  kebijakan,  teknik  dan  simulasi  di
bidang ekspor. Tidak hanya itu, Program Lanjutan Akselerator Ekspor juga ditawarkan  untuk  meningkatkan  pendapatan  penjualan  terkait  ekspor. Program  ini  bertujuan  untuk  memberikan  teknik  lanjutan  kepada  para pengusaha Gate  to  Global terkait  hal-hal  yang  dapat  meningkatkan pendapatan melalui ekspor.
Bagi  pengusaha  yang  ingin  mengembalikan  kondisi  perusahaan, disarankan untuk mengikuti Program Wirausaha Biz Waze. Dalam program ini, MARA akan membantu pemulihan perusahaan melalui inovasi produk dan  segmentasi  pasar.  Untuk  memastikan  bahwa  program  tersebut  benar- benar  membantu  pemulihan  perusahaan,  pemantauan  kinerja  juga  akan dilakukan  dari  waktu  ke  waktu.  Peluang  untuk  meningkatkan  kinerja perusahaan dengan sumber daya ekonomi yang stabil juga menjadi perhatian MARA.  Melalui  Program Entrepreneur  Challenge ,  para  wirausahawan  akan dimonitor  oleh  para  ahli  melalui  pembinaan  dan  pendampingan  bisnis. Tidak hanya diberikan pengarahan berdasarkan teori tetapi para mentor juga akan  hadir  di  lapangan  untuk  memastikan  adanya  lonjakan  penjualan  di perusahaan yang dibimbing.
Agar  pengusaha  restoran  selalu  sadar  akan  perubahan  lingkungan, maka  dilakukan  juga  Program  Pembinaan  Wirausaha  Restoran  (PRESTIJ). Komposisi  selera  makanan  dan  dekorasi  restoran  yang  sesuai  dengan permintaan  konsumen  sangat  membantu  dalam  meningkatkan  pendapatan suatu  perusahaan.  Program  ini  merupakan  salah  satu  upaya  MARA  untuk mengubah  restoran  yang  sudah  ada  menjadi  restoran  yang  berpotensi menarik minat pihak luar, terutama untuk datang dan menikmati hidangan yang disediakan.

## Kesimpulan
Berdasarkan  uraian  pada  bab-bab  sebelumnya  sebagai  upaya  untuk membahas hasil penulisan artikel ini, penulis menyimpulkan bahwa Dewan Kepercayaan  Rakyat  merupakan  lembaga  yang  peduli  terhadap  setisp pelakau  usaha.  Strategi  MARA  dalam  mendorong  terciptanya  kemandirian Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM)  terbagi  menjadi  tiga  yaitu peningaktan  kemampuan,  pemberian  modal,  dan  pengadaan  fasilitas penunjang.  pada  strategi  pertama  yaitu  program  pelatihan,  layanan konsultasi,  pelatihan  dan  pengajaran  di  lapangan  serta  program  khusus. Strategi  kedua  adalah  pemberian  modal.  Khusus  untuk  masyarakat  yang memenuhi persyaratan dan mendaftarkan program, maka akan memperoleh bantuan  modal  sesuai  dengan  ketentuan  yang  sudah  di  buat  oleh  tim MARA. Strategi terakhri adalah pemberian fasilitas penunjang. Ada tiga jenis fasilitas  yang  akan  diperoleh  UMKM  jika  berpartisipasi  dalam  program  ini yaitu  ruko  di  gedung  perniagaan  yang  besar  dengan  berbagai  fasilitas penunjang  seperti  parker,  masjid,  dan  luas  ruko  yang  cukup  besar. Kemudian ada juga ruko kecil yang mana, fasilitasnya tidak selengkap jenis fasilitas  pertama.  dan  terakhri  adalah  sejenis  tenda  atau  kaki  lima  untuk berjualan.
Pada implementasinya, pemberdayaan dan pengembangan wirausaha ini  bukan  sekedar  teori,  melainkan  proses  pengajaran  praktis.  Untuk meningkatkan  penjualan,  selain  rasa  produk  yang  penting,  desain  kemasan dan keamanan produk juga menjadi faktor yang berpengaruh. Oleh karena itu, MARA juga menawarkan beberapa program tentang teknik pemasaran yang ampuh dan prosedur operasi standar keamanan pemrosesan makanan bekerja sama dengan Kementerian Kesehatan Malaysia. Pengakuan sertifikat halal produk pangan merupakan salah satu ciri produk yang banyak dipilih
konsumen.  Dengan  adanya  program  dari  MARA  ini  tentunya  dapat memberikan gambaran hukum Islam sebagai bekal bagi pengusaha sebelum mendapatkan  pengakuan  dari  Islamic  Development  Department  Malaysia. Banyak  juga  peluang  dan  peluang  yang  diberikan  oleh  MARA  melalui pembiayaan  usaha.  Kelompok  sasaran  seperti  lulusan  IPMa,  perempuan, penyandang  disabilitas  (OKU)  dan  kaum  muda  menjadi  salah  satu  sasaran MARA dalam upaya meningkatkan jumlah wirausaha.

## Referensi
Admin.  (2019). Organization  and  Operation .  Https://Www.Mara.Gov.My/.
https://www.mara.gov.my/en/index/mara-info/profile/introduction-and- history/
Akyuwen,  R.,  &  Suwandi.  (2020). KKEUANGAN  MIKRO  UNTUK
PENANGGULANGAN KEMISKINAN . Sekolah Pascasarjana Universitas Gadjah Mada.
Balkenhol,  B.,  Guézennec,  C.,  Lainé,  F.,  Nouaille-Degorce,  L.,  &  International Labour  Office.  (2013). Microcredit  in  France :  what  impact  does  it  have  on employment? (Issue 65).
Chikwira,  C.,  Vengesai,  E.,  &  Mandude,  P.  (2022).  The  Impact  of  Microfinance Institutions  on  Poverty  Alleviation. Journal  of  Risk  and  Financial  Management ,
15 (9). https://doi.org/10.3390/jrfm15090393
Chmelíková, G., Krauss, A., & Dvouletý, O. (2019). Performance of microfinance institutions  in  Europe—Does  social  capital  matter? Socio-Economic  Planning Sciences , 68 , 1–26. https://doi.org/10.1016/j.seps.2018.11.007
Creswell,  J.  W.  (2014). Research  Design :  Qualitative,  Quantitative,  and  Mixed  Methods
Approaches . Sage Publication.
Elpisah,  E.,  Yahya,  M.,  &  Hasan,  M.  (2022).  Capital  and  Community  Welfare  of Micro,  Small  and  Medium  Enterprises  in  a  Digital  Economy  Perspective. Proceedings  of  the  1st  World  Conference  on  Social  and  Humanities  Research  (W- SHARE 2021) , 654 , 305–309. https://doi.org/10.2991/assehr.k.220402.065
Hamid,  R.  S.,  Ikbal,  M.,  &  Ar-Rashid,  M.  H.  (2021).  The  Covid-19  Pandemic  in Indonesia:  Problems  Identification  and  Solutions  for  Micro,  Small  and
Medium  Enterprises  (MSMEs). Budapest  International  Research  and  Critics Institute    (BIRCI-Journal):  Humanities  and  Social  Sciences , 4 (4),  8308–8315.
https://www.bircu-journal.com/index.php/birci/article/view/2770
Hamzani,  U.,  &  Achmad,  D.  (2016).  The  Performance  of  Micro,  Small  and Medium  Enterprises  (MSMEs):  Indigenous  Ethnic  Versus  Non-Indigenous Ethnic. Procedia  -  Social  and  Behavioral  Sciences , 219 ,  265–271. https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2016.05.015
Husaini, & Usman. (2010). Metodologi Penelitian Sosial . PT. Bumi Aksara.
Kadir,  Z.  B.  B.  H.  A.  (2013).  The  Role  of  MARA  (The  Council  of  Trust  for Indigenous  Peoples)  in  Enforcing  Affirmative  Action  in  Malaysia. Academic Journal of Interdisciplinary Studies , 2 (11),
193–202.
https://doi.org/10.5901/ajis.2013.v2n11p193
Madjid,  B.  A.  (2007). Pedoman  Pendirian,  Pembinaan,  dan  Pengawasan  LKM  BMT .
LAZNAS BMT.
Maksum,  I.  R.,  Sri  Rahayu,  A.  Y.,  &  Kusumawardhani,  D.  (2020).  A  social enterprise  approach  to  empowering  micro,  small  and  medium  enterprises (SMEs)  in  Indonesia. Journal  of  Open  Innovation:  Technology,  Market,  and Complexity , 6 (3), 50. https://doi.org/10.3390/JOITMC6030050
MARA. (2020). Laporan Tahunan MARA 2020 .
Martin, M., & Pratikto, H. (2022). Capital Structure in Micro, Small and Medium Enterprises (MSMEs): Literature Approach. Budapest International Research and Critics  Institute    (BIRCI-Journal):  Humanities  and  Social  Sciences , 5 (1),  1–10. https://www.bircu-journal.com/index.php/birci/article/view/3573
Moleong, L. J. (2010). Metodologi Penelitian Kualitatif. In PT. Remaja Rosda Karya .
Mulyany, R., Muhammad, S., Geumpana, T. A., Halim, H., Amiren, M., & Pertiwi, C. D. (2023). A Potential Framework For An Impactful Technopreneurship Education .
9 (2), 208–219.
Nurhayati,  N.  (2016).  Grameen  Bank  Proyek  “Social  Business”  Muhammad Yunus. JBMP  (Jurnal  Bisnis,  Manajemen  Dan  Perbankan) , 2 (1),  31. https://doi.org/10.21070/jbmp.v2i1.909
Prastowo, A. (2016). Metode Penelitian Kualitatif . Ar-Ruzz Media.
Reni  Fatwitawati  S.E.,  M.  A.  (2018).  Pengelolaan  Keuangan  Bagi  Usaha  Mikro
Jurnal MD: Jurnal Manajemen Dakwah
Kecil Menengah (UMKM) Di Kelurahan Airputih Kecamatan Tampan Kota Pekanaru. Sembadha: Seminar Hasil Pengabdian Kepada Masyarakat , 01 (01), 225– 229. https://jurnal.pknstan.ac.id/index.php/sembadha/article/view/376
Silalahi, U. (2009). Metode Penelitian Sosial . PT. Refika Aditma.
Singarimbun,  M.,  &  Effendi,  S.  (2011). Metode  Penelitian  Survai .  Catalog  Dalam Terbitan.
Soejono, & Abdurrahman. (2005). Metode Penelitian Suatu Pemikiran Dan Penerapan . Rineka Cipta.
Suradi Salpiah, M. Yasin Ruhizan, & Rasul Muhammad Sattar. (2017). Increasing Technopreneurs  for  a  Developing  a  Nation:  the  Majlis  Amanah  Rakyat (Mara)  Experience. Journal  of  Technical  Education  and  Training , 9 (1),  73–86. https://publisher.uthm.edu.my/ojs/index.php/JTET/article/view/1258
Suryabrata, S. (2012). Metodologi Penelitian . Rajawali Pers.
Sushil, C., Patel, K., & Tripathi, R. (2022). Challenges of MSMEs in India. Journal of Positive School Psychology , 2022 (6), 10519–10541. http://journalppw.com
Tambunan, E. C., Enuh, K., Ubaidullah, & Tamba, M. (2022). Capital Access For Micro Small Medium Enterprises. Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syaria , 10 (2),
148–158.
Tambunan, T. T. H. (2011). Development of micro, small and medium enterprises and  their  constraints:  A  story  from  Indonesia. Gadjah  Mada  International
Journal of Business , 13 (1), 21–43. https://doi.org/10.22146/gamaijb.5492
Thai-Ha, L. (2021). Microfinance and Social Development: A Selective Literature Review. Asian Development Outlook 2021: Financing a Green and Inclusive Recovery .
Wardi, J., Putri, G. eka, & Liviawati, L. (2020). Pentingnya Penerapan Pengelolaan Keuangan  Bagi  UMKM. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Dan  Bisnis , 17 (1),  56–62. https://doi.org/10.31849/jieb.v17i1.3250
Yoshino, N. (2016). Major Challenges Facing Small and Medium-Sized Enterprises in  Asia  and  Solutions  for  Mitigating  Them. SSRN  Electronic  Journal , 564 . https://doi.org/10.2139/ssrn.2766242
Yusuf,  A.  M.  (2014). Metode  Penelitian  Kuantitatif,  Kualitatif  &  Penelitian  Gabungan . Kencana.