## PROSPEK  BAITUL   MAAL WAT  TAMWIL  (BMT) DALAM MEMAJUKAN PENGUSAHA  MIKRO
Muljadi
Dosen Fakultas Ekonomi  dan Bisnis Program  Studi  Manajemen Universitas Muhammadiyah  Tangerang

## ABSTRAK
Tujuan  didirikannya  BMT  adalah  meningkatkan  kualitas    usaha  ekonomi  untuk kesejahteraan  anggota  pada  khususnya  dan  masyarakat  pada  umumnya.  Pengertian tersebut  di  atas  dapat  dipahami    bahwa  BMT  berorientasi  pada  upaya  peningkatan kesejahteraan  anggota  dan  masyarakat.  BMT  bergerak  untuk  membantu  masyarakat mikro  dan  kecil,  baik  untuk  meningkatkan  usaha  maupun  dalam  meningkatkan manajemen  usaha  kecil.  Prospek  Baitul  Maal  Wat  Tamwil  yang  menggunakan  konsep syari’ah  kian  bersinar  di  Indonesia,  sebab  BMT   mampu menarik  perhatian  masyarakat bahkan    lembaga  keuangan  Internasional.  Di  Indonesia  BMT  membuktikan  dapat mengentaskan  kemiskinan  dan  membuka  lapangan  kerja  bagi  pengusaha – pengusaha mikro.
Kata Kunci : BMT dan Mikro

## I. PENDAHULUAN
Diakui atau tidak bahwa
problematika  ekonomi      terbesar terletak  pada  masalah  kemiskinan. Kemiskinan    bersifat  multi  dimensi, karena  di  dalamnya  termasuk,  aspek sosial, budaya, bahkan agama. Berbicara kemiskinan    erat  kaitannya  dengan upaya pemerataan pendapatan.
Kemiskinan  bisa  timbul    karena adanya sebagian    daerah  yang  belum  dapat secara  penuh    tertangani,  sehingga menjadi  terisolasi,  adanya  daerah  atau sektor  yang harus  menampung  tenaga kerja  yang  melimpah  sedangkan  tingkat produktivitasnya sangat rendah, sehingga terjadi ketidakseimbangan produksi  dan  ada  juga  daerah    atau sektor  yang  belum  sepenuhnya  ikut dalam  proses  pembangunan,  sehingga tidak dapat menikmati  hasil-hasilnya.
Akibat  Negara  terkena  krisis ekonomi,  secara  langsung  rakyatlah yang  mengalami  dampaknya,  maka untuk  mengentaskan  kemiskinan  di negara-negara bekembang seperti
Banglades, Filipina, Pakistan dan Sudan lembaga  keuangan  mikro  (LKM)  lah yang  menjembataninya.  Perkembangan lembaga keuangan mikro (LKM) berkembang dengan pesat, LKM digunakan sebagai alat untuk mengentaskan  kemiskinan.  Bagaimana dengan  Indonesia.  ?  Di  Indonesia Lembaga Keuangan Mikro yang berkembang  adalah  Baitul  Maal  Wat Tamwil  (BMT)  yang  berlandaskan
Syari’ah, m aka sering di sebut Lembaga Keuangan  Mikro  Syari’ah  (LKMS)
BMT.

## Apa itu BMT
BMT  atau  Baitul  Maal  Wat Tamwil adalah lembaga keuangan mikro yang  dioperasikan  dengan  prinsip  bagi hasil  (syari’ah),  menumbuhkembangkan bisnis  usaha  mikro  dan  kecil,  dalam rangka mengangkat derajat dan martabat serta    membela  kepentingan  kaum  fakir miskin. Secara konseptual, BMT memiliki  dua  fungsi  : Baitut  Tamwil (Bait = Rumah, at Tamwil = Pengembangan  Harta)  -  melakukan kegiatan  pengembangan  usaha-usaha produktif dan investasi dalam meningkatkan kualitas ekonomi pengusha  mikro  dan  kecil  terutama dengan  mendorong  kegiatan  menabung dan  menunjang  pembiayaan  kegiatan ekonominya.  Baitul  Maal  (Bait  = Rumah,  Maal  =  Harta) – menerima titipan  dana  Zakat,  Infak  dan  Shadaqah serta mengoptimalkan distribusinya sesuai dengan peraturan dan amanahnya. Visi    BMT  mengarah  pada  upaya untuk mewujudkan BMT menjadi lembaga  yang  mampu  meningkatkan kualitas  ibadah  anggota  (ibadah  dalam arti  yang  luas),  sehingga  mampu berperan  sebagai  wakil  pengabdi  Allah SWT, memakmurkan kehidupan anggota pada khususnya dan masyarakat pada  umumnya.  Titik  tekan  perumusan Visi  BMT  adalah  mewujudkan  lembaga yang professional dan dapat meningkatkan   kulitas  ibadah. Misi  BMT  adalah  membangun dan mengembangkan tatanan perekonomian    dan  struktur  masyarakat madani  yang  adil  berkemakmuran- berkemajuan, serta
berkeadilan berlandaskan  Syari’ah  dan  di  ridhoi Allah  SWT.  Dari  pengertian  tersebut dapat dipahami bahwa misi BMT bukan semata-mata  mencari  keuntungan  dan
penumpukan  laba  modal  pada  golongan orang kaya saja, tetapi lebih berorientasi pada  pendistribusian  laba  yang  merata dan  adil,  sesuai  dengan    prinsip-prinsip ekonomi  Islam (Amin Azis,  2006).

## Tujuan BMT
Tujuan  didirikannya  BMT  adalah meningkatkan  kualitas    usaha  ekonomi untuk kesejahteraan anggota pada khususnya dan masyarakat pada umumnya.  Pengertian  tersebut  di  atas dapat dipahami
bahwa BMT berorientasi  pada  upaya  peningkatan kesejahteraan  anggota  dan  masyarakat (M  Ridwan,  2004).    Masyarakat  dan pengusaha  mikro  dan  kecil  merupakan fokus utama BMT   untuk meningkatkan taraf  hidupnya  agar  lebih  sejahtera  dan mandiri.  Kemudian  peran  yang  lain yaitu memberikan  pinjaman atau modal kepada pengusaha mikro dan kecil serta mendampinginya    sehingga  mereka setahap  demi  setahap  para  pengusaha mikro  dan  kecil    dapat  berkembang menjadi pegusaha mikro menjadi pengusaha  kecil,  kemudian  menjadi pengusaha menengah.

## Kenapa BMT diperlukan ?
Apa  sebab    lembaga  BMT    perlu didirikan  untuk  penusaha  mikro  ? Alasan  yang  pertama  adalah  bahwa mayoritas rakyat  merupakan pengusaha kecil,  seperti  tukang  sayur,  penjual  kue, nelayan  kecil,  dan  lainnya.  Dari  pagi sampai  sore  mereka  bekerja  untuk memenuhi kebutuhannya. Agar usahanya   berjalan mereka butuh modal, dan ini tidak didapati  dari Bank sebagai lembaga  intermediasi.  Bank  tidak  dapat menyalurkan  sampai  kepada  Pengusaha mikro  dan  kecil,  maka  dibutuhkan lembaga keuangan yang mampu menjembatani kebutuhan tersebut,  maka disanalah  BMT  dibutuhkan.  Alasan
kedua  :  BMT    menggalang  dan memobilisasi  potensi  masyarakat  dalam rangka    meningkatkan  kesejahteraan anggota. BMT bergerak untuk
membantu  masyarakat  mikro  dan  kecil, baik untuk meningkatkan usaha maupun dalam  meningkatkan  manajemen  usaha kecil.  Dengan  melibatkan  pengusaha mikro  dan  kecil,  BMT  dapat  berperan dalam  menggalang  dana  dari  anggota untuk  disalurkan  bagi  anggota  yang membutuhkan.

## II. KAJIAN TEORITIS DAN HIPOTESIS PENELITIAN Prospek BMT
Baitul  Maaal  Wat  Tamwil  atau pandanan  kata  dari  Balai  usaha  Mandiri Terpadu  adalah  lembaga  keuangan mikro di operasikan dengan prinsip bagi hasil,  menumbuh  kembangkan  bisnis usaha  mikro  dan  kecil,  dalam  rangkat mengangkat  derajat  dan  martabat  serta membela  kepentingan  kaum  miskin (Amin Aziz, 2006). Dalam penelitiannya Euis Amalia (2008)
mengatakan  bahwa  sejak  berdirinya  , BMT  di  rancang  sebagai  lembaga ekonomi,  dapat  dikatakan    bahwa  BMT merupakan  suatu  lembaga  ekonomi rakyat,  yang  secara  konsepsi  dan  secara nyata  memang  lebih  fokus  kepada masyarakat  bawah,  miskin  dan  nyaris miskis (poor  and  near  poor). BMT berupaya    membantu  pengembangan usaha  mikro  dan  usaha  kecil,  terutama bantuan permodalan. Untuk melancarkan usaha membantu permodalan tersebut,  yang biasa dikenal dengan  istilah  pembiayaan (financing) dalam  khazanah  keuangan  modern, maka  BMT  juga  berupaya  menghimpun dana,  terutama  sekali  berasal    dari masyarakat  lokal  di  sekitarnya.  Dengan
kata lain, BMT pada prinsipnya berupaya  mengorganisasi  usaha  saling menolong antar warga masyarakat suatu wilayah dalam masalah ekonomi.
Amin Aziz (2008) menyampaikan bahwa    Baitul  Maal  Wat  Tamwil merupakan    lembaga  keuangan  mikro syari’ah  yang  sasarannya  pada ekonomi rakyat    berupaya  mengembangkan usaha-usaha  produktif    dan  investasi dengan    sistem  bagi  hasil.  Tujuan utamanya meningkatkan kualitas ekonomi  pengusaha  mikro  dan  kecil, sebagai bagian dari upaya mengentaskan kemiskinan. BMT
Berdiri    dengan  gagasan  fleksibilitas dalam  menjakau  masyarakat  kalangan bawah,  yaitu  lembaga  ekonomi  rakyat kecil  .  BMT  di  percaya  oleh  rakyat karena  BMT  terus  melayani  kebutuhan rakyat  kecil  bawah.  Baitul  Maal  wat Tamwil  (BMT)  merupakan  salah  satu alternatif dalam menjawab permasalahan tersebut.  BMT  atau  Baitul  Maal  Wat Tamwil adalah lembaga keuangan mikro yang  dioperasikan  dengan  prinsip  bagi hasil  ( syari’ah),  dengan  menumbuh kembangkan  bisnis  usaha  mikro  dan kecil,  dalam  rangka  mengangkat  derajat dan martabat serta membela kepentingan kaum fakir miskin.

## III. PENGEMBANGAN BMT
BMT  adalah  lembaga    ekonomi tingkat  mikro  dan  kecil,  yang  bukan termasuk koperasi bukan pula bank, tapi berada  di  tengah-tengah  antara  kedua lembaga tersebut, yang melayani tabungan    maupun  pembiayaan  dengan system syari’ah. Dalam Anggaran Dasar BMT  disebutkan,  prinsip-prinsip  dasar individu  insane  BMT  adalah  secara konsekuen,  konsisten  dan  persisten (istiqamah)  berpegang  pada    dan
mengembangkan    perilaku    untuk: bertekad mengubah  cara hidup menjadi lebih  baik,  memperbaiki  niat  bekerja dan  berusaha  untuk  beribadah  kepada Allah,  bertekad  untuk  beribadah  lebih sempurna,  dan  menegakkan  disiplin dalam segala hal. Di Indonesia,
kemunculan BMT diawali dengan lahirnya  BMT  Insan  Kamil  pada  tahun 1992,  yang  antara  lain  dimotori    oleh Aries  Mufti,  Rizal  Muganegara,  Iwan Kusuma Hamdan, Zaenal Muttaqin, dan Muhammad Syafii Antonio yang tergabung dalam P3UK (Program Pengkajian    dan  Pengembangan  Usaha Kecil). Kemudian Momentum ini dilanjutkan  oleh  Amin  Aziz,  Binhadi, dan  Zainul  bahar  Noor  dengan  lembaga PINBUK  (Pusat  Inkubasi  Bisnis  usaha
Kecil).  Upaya  ini  terus  bergulir  dan mendapat momentum pada saat Indonesia  mengalami  krisis  financial sejak 1997 (Antonio,  2010). Perkembangan Lembaga
Keuangan  Mikro  Syariah  (LKMS) selama  sepuluh  tahun  ini  tercatat  paling menonjol  dalam  dinamika  keuangan syariah  di  Indonesia.  Berbagai  LKMS tersebut  lebih  dikenal  oleh  masyarakat luas  dengan  sebutan Baitul  Maal  wat Tamwil (BMT) . Masing-masing  BMT biasa memiliki nama, yang diperlihatkan pada  papan  nama  dan  identitas  lainnya. Ada LKMS yang menyebut diri sebagai Koperasi Jasa Keuangan Syariah (KJKS),  dan  yang  secara  lengkap menyatakan  diri  sebagai  KJKS  BMT dengan nama tertentu. Pada tahun 2010, telah ada sekitar 4.000 BMT yang beroperasi di Indonesia. Beberapa diantaranya
memiliki  kantor  pelayanan  lebih  dari satu.  Jika  ditambah  dengan  perhitungan faktor  mobilitas  yang  tinggi  dari  para
pengelola  BMT  untuk  “jemput  bola”, memberikan  layanan  di  luar  kantor, maka  sosialisasi  keberadaan  BMT  telah bersifat  masif.  Wilayah  operasionalnya pun  sudah  mencakup  daerah  perdesaan dan daerah perkotaan, di pulau Jawa dan luar Jawa. BMT-BMT tersebut diperkirakan  melayani  sekitar  3  juta orang  nasabah,  yang  sebagian  besar bergerak  di  bidang  usaha  mikro  dan usaha kecil (UKM).
Ada  beberapa  strategi  dalam memperluas akses keuangan di Indonesia :
1. Lingkage program dari perbankan ke LKMS BMT 2. Interkoneksi LKMS BMT dan
Perbankan Syari’ah
3. Melatih, memodali dan mendampingi (3 M) LKMS BMT
Dalam  pelaksanaan  interkoneksi antar BMT dan jalinan host to host BMT dengan perbankan syariah dapat membuat  industri  keuangan  syariah semakin kuat. Pengamat ekonomi syariah,  Mustafa  Edwin  Nasution , mengatakan  kerja  sama  tersebut  akan memperluas  jaringan  pemasaran  baik bagi  bank syariah  maupun BMT. ''BMT merupakan  ujung  tombak  keuangan Islam  karena  bisa  menjangkau  nasabah dengan  lebih  luas,  termasuk  yang nonbankable seperti usaha mikro. Karena  itu  interkoneksi  dan  kerja  sama dengan  bank  akan  dapat  memberikan kemudahan bagi nasabah. Dalam interkoneksi tersebut di butuhkan software  yang  terkoneksi  yang  dapat mengakses  antara  BMT  dan  Perbankan syari’ah (Muljadi,  2012).

## IV. HASIL DAN PEMBAHASAN
Memajukan Pengusaha Mikro Baitul Maal Wat Tamwil megalami perkembangan secara signifikan,  dapat  dibuktikan  dengan semakin  bertambahnya  jumlah  BMT  di Indonesia.  Data  PINBUK  pusat  tahun 2011  merilis  bahwa  jumlah  BMT diperkirakan sebesar 5500 BMT .Dalam hubungannya dengan mengatasi masalah kemiskinan,  BMT  memiliki  kelebihan konsep  pinjaman  kebijakan (qardhul
hasan) yang  diambil  dari  dana  sosial. Abdul  Madjid  (2012), mengatakan bahwa model pinjaman kebijakan (qardhul  hasan) maka  BMT  tidak memiliki  resiko  kerugian  dari  kredit macet yang dialokasikan untuk masyarakat paling miskin. Karena sesuai dengan  konsep  pemberdayaan  maka aktivitas  sosial  (non  profit  oriented) seperti  pengorganisasian  dan  penguatan kelompok di tingkat komunitas (jamaah) menjadi  langkah  awal  sebelum  masuk pada aktivitas yang mendatangkan profit (seperti pinjaman/pembiayaan).  Dua keutamaan  inilah  yang  membuat  BMT menjadi  sebuah  institusi  yang  paling cocok  dalam  mengatasi  permasalahan kemiskinan yang dialami  sebagian besar rakyat  Indonesia  (terutama  di  daerah perdesaan) dewasa ini. Dua sisi
pengelolaan  dana  (Baitul  Maal  dan
Baitul  Tamwil)  ini  seharusnya  berjalan seiring,  jika  salah  satu  tidak  ada  maka konsep  tersebut  menjadi  pincang  dan menjadi tidak optimal dalam pencapaian tujuan-tujuanya.
Prospek Baitul Maal Wat Tamwil yang menggunakan konsep syari’ah kian bersinar  di  Indonesia,  sebab  BMT mampu  menarik  perhatian  masyarakat bahkan lembaga keuangan Internasional. Menurut CEO
Permodalan BMT Ventura, Saat Suharto, pertumbuhan mendatang dinilai positif  karena  melihat  dari  semakin besarnya apresiasi masyarakat, pemerintah, dan lembaga-lembaga internasional seperti Islamic Development  Bank  (IDB),  Lembaga Penelitian  Australia  dan  Indonesia,  dan lembaga  lainnya  terkait  keberadaan BMT di Indonesia. Dengan berkembangnya  BMT  di  Indonesia, pengusaha  kecil  dan  mikro  mulai mendatangi  BMT  untuk  melakukan pembiayaan.  Modal  dari  BMT  akan bergulir  ke  masyarakat  kecil,  dan  akan membuka akses dalam membuka lapangan  pekerjaan.  Menurut  Arum setyowati  (2010)  mengatakan  bahwa kredit  mikro/pembiayaan  mikro  adalah untuk  membiayai    proyek  yang  dia kerjakan    sendiri  untuk  menghasilkan pendapatan yang memungkinkan pengusaha  kecil    pedulu    terhadap  diri sendiri  dan  keluarganya.  Kemudian karena BMT menyalurkan kepada pengusaha  kecil  dan  mikro  (UMKM) karena  UMKM   dapat  menyerap  tenaga kerja.  Sebuah  keuntungan  strategis  dari pembiayaan  pada  pengusaha  kecil  dan mikro  karena  mampu    menjadi  sarana mensejahterakan  rakyat    dan  mampu untuk mengentaskan kemiskinan.

## BAB V KESIMPULAN DAN KETERBATASAN Kesimpulan
BMT  atau  Baitul  Maal  Wat Tamwil adalah lembaga keuangan mikro yang  dioperasikan  dengan  prinsip  bagi hasil  (syari’ah),  menumbuhkembangkan bisnis  usaha  mikro  dan  kecil,  dalam rangka mengangkat derajat dan martabat serta    membela  kepentingan  kaum  fakir miskin Titik tekan perumusan Visi BMT
adalah  mewujudkan lembaga  yang professional  dan  dapat  meningkatkan kulitas  ibadah.  Misi  BMT  adalah membangun dan mengembangkan tatanan  perekonomian    dan  struktur masyarakat madani yang adil berkemakmuran-berkemajuan, serta berkeadilan    berlandaskan  Syari’ah  dan di  ridhoi  Allah  SWT.  Tujuan  utama BMT  yaitu    meningkatkan  kualitas ekonomi  pengusaha  mikro  dan  kecil, sebagai bagian dari upaya
mengentaskan    kemiskinan.  Prospek BMT  yang  utama  berdiri    yaitu  dengan gagasan  fleksibilitas  dalam  menjakau masyarakat  kalangan  bawah,  yaitu lembaga  ekonomi  rakyat  kecil.  Dengan berkembangnya  BMT  di  Indonesia, pengusaha  kecil  dan  mikro  mulai mendatangi  BMT  untuk  melakukan pembiayaan.  Modal  dari  BMT  akan bergulir  ke  masyarakat  kecil,  dan  akan membuka akses dalam membuka lapangan  pekerjaan,  dan  memajukan pengusaha mikro.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdul  madjid,  Tazkia  Islamic  Finance and Business, 2012 Amalia, Euis. 2008. Reformasi
Kebijakan  Bagi  Penguatan  Peran
Lembaga  Keuangan  Mikro  dan
Usaha  Kecil  Mikro  di  Indonesia,

## UIN Syarif Hidayatullah  Jakarta
Antonio,  M.  Syafi’i.  2000. Bank Syari’ah Suatu Pengenalan Umum, Tazkia Institut,  Jakarta Antonio,  M.  Syafi’i.  2001. Bank Sy ari’ah  Dari  Teori  ke  Praktek ,
Tazkia Cendekia, Jakarta.
Antonio, M. Syafi’i. 2010. Ensiklopedia Leadership & Manajemen
Muhammad  SAW  “The  Super Leader  Super  Manager”,Tazkia
Publishing,  Jakarta Asmi Nur Siwi Kusmiyati, 2007, Risiko Akad dalam Pembiayaan Murabahah pada BMT di Yogyakarta    (dari  Teori  ke Terapan), La Riba Jurnal
Ekonomi  Islam , Vol 1 No. 1.
Arum  Setyowati,  2010.  anggrek  bulan,
uns solo
Aziz,    M.Amin.  2006,  Tata  cara pendirian BMT, Pusat komunikasi

## Ekonomi  Syari’ah,  Jakarta
Aziz,  M.  Amin.  2007. Kegigihan  sang
Perintis , Pinbuk Press, Jakarta.
Aziz,  M.  Amin.  2008. The  Power  Al-
Fatehah , Pinbuk Press , Jakarta.
Data BPS, 2012
Irawan,  Deni  Sudrajat.  2008. Modul Bahan  bacaan  Pelatihan  Dasar Pengelola  BMT, Pinbuk  Pusat, Jakarta Muljadi, 2012, Operasionalisasi

## Marketing  Mix  Syari’ah  pada
Baitul  Maal  Wat  Tamwil  (BMT) di  Provinsi  Banten,  Riset  Project, UNS
Nur  Holis.  2008.  Ringkasan    Riset
Kajian    Terhadap    Kepatuhan Syariah Dalam Praktik Pembiayaan  di  BMT  Sleman,
Yogyakarta, Jurnal Fenomena Volume  6-Nomor  1,  Direktorat Penelitian dan Pengabdian
Masyarakat  (DPPM)    Univervitas
Islam Indonesia (UII) Yogyakarta
Nuryadi, Muhammad, 2010. Baitul Maal wat  Tamwil  dan  Pengentasan Kemiskinan,  MES, Jakarta
Ridwan, Muhammad. 2005. Manajemen
Baitul Maal Wa Tamwil , UII Pess,
Yogyakarta.