Inovbiz: Jurnal Inovasi Bisnis 8 (2020) 193-199

## Inovbiz
Website: www.ejournal.polbeng.ac.id/index.php/IBP Email: inovbiz@polbeng.ac.id
Analisis Perilaku Meminjam/Berhutang

## Anggota pada BMTIA (Baitul Maal wat Tanwil Islam Abdurab)
Idel Waldelmi 1,* , Afvan Aquino 2 , Aljufri 3
1,2,3 Manajemen, University Lancang Kuning, Pekanbaru, Riau Indonesia

## 1. Pendahuluan
Baitul  Maal  wat  Tanwil  (BMT)  merupakan organisasi  bisnis  yang  juga  berperan  secara sosial.  Sebagai  lembaga  bisnis,  BMT  lebih mengembangkan usahanya pada sector keuangan, yakni simpan pinjam. Usaha ini seperti usaba  lembaga  perbankan  syariab  la^ya  yakni mengbimpim  dana  anggota  (nasabab)  serta menyalurkannya  kepada  sektor  ekonomi  yang balal dan menguntungkan. BMT sebagai lembaga  sosial,  memiliki  kesamaan  fimgsi  dan peran  dengan  lembaga  amil  zakat  (LAZ).  Untuk lembaga  keuangan-inikro  lainnya  selain  BMT umumnya  lebib  berorentasi  bisnis.  Oleb  karena itu,  BMT  barus  didorong  agar  mampu  berperan secara profesional menjadi LAZ yang mapan.
Koperasi  syari’ah  di  Indonesia  mengalami perkembangan  yang  pesat.  Hal  ini  tidak  terlepas dari  permintaan  masyarakat  akan  layanan  keu- angan  yang  cepat,  mudah  dan  murah  serta  ber- prinsip  syari’ah.  Lembaga  Keuangan  Mikro  yang bisa  memenuhi  permintaan  masyarakat  tersebut adalah  Koperasi  syariah.  Yaitu  koperasi  yang menjalankan usaha di bidang simpan pinjam dan pembiayaan  yang  menggunakan  prinsip-prinsip syariah (Rahmawati, 2016).
Dari  data  yang  didapatkan  bahwasannya tngkat  kebutuhan  anggota  akan  pembiayaan murabahah  tergolong  tinggi,  dengan  kondisi tersebut dapat di simpulkan bahwasanya
kebutuhan  akan  pembiayaan  untukmendapatkan pinjaman dari kalangan anggota BMT itu sendiri.

## Tabel  1  Rekapitulasi  Pembiayaan  pada  BMT  Islam Abdurab
Koperasi syariah/ BMT Islam Abdurab saat ini berpusat di jalan Riau Ujung No 73 Kelurahan Air Hitam Kecamatan Payung Sekaki Kota Pekanbaru    Riau    atau  tepatnya  di  Lingkungan Kampus    Abdurab.    BMT  Islam  Abdurrab  tidak hanya  bergerak  dibidang  sector  Keuangan seperti  penghimpunan  dana  tabungan  dan penyaluran dana seperti pembiayaan  tetapi juga memiliki  usaha  sector  riil  yakni  dengan  adanya BMTIA  Mart  yang  menjual  produk  produk keperluan  harian    yang    secara  syariah  tingkat kehalalan barang lebih dikedepankan.
BMT  selama  ini  adalah  lembaga  pengelola keuangan  yang  sedang  mencari  bentuk  yang efektif  dalam  sistem  regulasi  lembaga  keuangan di  Indonesia.  Dalam  sistem  regulasi,  BMT  ini

## ARTICLE INFO
Received: 18 Juni 2020 Received in revised:
5 November 2020
Accepted: 5 November 2020
Published: 8 Desember 2020 Open Access Hasil penelitan menunjukkan alasan masyarakat (anggota BMTIA) meminjam uang lebih disebabkan oleh 2 hal seperti alasan keamanan pengelolaan keuangan yang mana  dengan  pendapatan  tetap  yang  mereka  peroleh  setiap  bulannya  dan dijadikan  dasar  untuk  mminjam  dalam  rangka  memenuhi  kebutuhan  keluarga  dan Alasan ketidapercayaan dengan lembaga keuangan non syariah sehingga mereka lebih  memilih  berhutang  di  BMT  Syariah.  Walaupun  terdapat  banyak  tawaran  dari lembaga keuangan dan perbankan konvensional dengan menawarkan tingkat suku bunga  yang  beragam,  namun  dasar  keyakinan  nasabahlah/anggota  BMT  mereka lebih  memilih  BMT  berbasis  syariah.  Sedangkan    alasan  kekuasaan,  kualitas  dan kegelisahaan bukan menjadi alasan bagi nasabah untuk berhutang di BMT syariah. Nasabah  yang  berhutang  karena  kebutuhan  dan  hutang  yang  diajukan  sekedar untuk  membeli kebutuhan  pokok dan  tidak mereka  tidak  gelisah  akan  kekurangan namun  dengan  adanya  peluang  yang  ditawarkan  BMT  syariah  sehingga  mereka meminjam  dan  bergabung  dengan  BMT  Islam  Abdurrab.  Adapun  yang  menjadi sampel  dalam  penelitian  sebanyak  51  orang  dari  168  anggota  BMT,  dengan menggunakan  rumus  skala  likert.  Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  yakni metode Deskriftif Kualitatif.
Keywords: BMT, Prilaku Konsumen
dilindungi  oleh  2  (dua)  jenis  lembaga  ekonomi, yakni  Lembaga  Keuangan  Mikro  dan  Koperasi Simpan  Pinjam/Unit  Simpan  Pinjam.  Literatur yang  membahas  tentang  BMT  tergolong  sangat sedikit.  Diketahui  bahwa  lembaga  ini  muncul sebagai  konsep  lembaga  keuangan  syariah  di Indonesia, di luar sistem perbankan.
Dalam  hal  ini  BMT  memiliki  keunggulan tersendiri sehingga masih diminati oleh masyarakat  di  Indonesia,  khususnya  untuk  di BMT  Islam  Abdurab  yang  menjadi  pembahasan dalam  penelitian  ini  karena  BMT  dimana  focus kajian  ini  memfokuskan  pada  sektor  simpan pinjam  berbasis  syariah  sehingga  berikut  ini beberapa keunggulannya:
1)  Tidak  seperti  bank  yang  cenderung bersifat kaku dan banyak aturan, koperasi sendiri  bisa  lebih  menyentuh  ke  segala golongan  masyarakat  bahkan  hingga pedagang kecil sekalipun. Hal ini lantaran koperasi  menganut  prinsip  gotong  royong dan  kekeluargaan.  Dengan  kehadiran koperasi  simpan  pinjam  berbasis  syariah ini,  maka  pedagang  kecil  pun  bisa meminjam uang secara aman tanpa harus berhubungan dengan rentenir.
2)  Koperasi simpan pinjam syariah memberikan  layanan  jemput  bola  ke masyarakat  secara  langsung  mulai  dari penghimpunan  dana  hingga  pemberian kreditnya.  Ternyata  hal  ini  cukup  efektif karena  masyarakat  secara  umum  bisa mengurus segala persyaratan peminjaman  uang  atau  menabung  uang tanpa perlu pergi ke kantor koperasi.
3)  Bagi  umat  muslim,  mungkin  banyak  yang masih ragu untuk meminjam uang
mengingat bunga yang dibebankan adalah  riba  dan  dosanya  terlalu  besar. Tentu  hal  ini  menjadikan  ketakutan tersendiri  bagi  masyarakat.  Meski  begitu, koperasi  simpan  pinjam  berbasis  syariah hadir  di  tengah  masyarakat  untuk  bisa memberikan angin segar dimana dioperasikan secara Islami dan terstruktur. Dengan aturan Islam ini, maka segala hal terkait  transaksi  juga  dilakukan  dengan adanya akad atau perjanjian sesuai aturan dalam  Islam.  Tidak  adanya  unsur  riba  di dalamnya
menjadikan masyarakat semakin  menuturkan  niatnya  memilih koperasi simpan pinjam berbasis syariah.
4)  Meski  memang  menggunakan  aturan Islam  di  dalamnya,  namun  bukan  berarti koperasi  simpan  pinjam  berbasis  syariah hanya melayani umat Islam saja. Koperasi simpan pinjam berbasis syariah juga me- layani  seluruh  masyarakat  baik  yang muslim  maupun  non  muslim,  baik  go- longan atas maupun golongan masyara- kat biasa.
5)  Tentu menjalankan koperasi simpan pin- jam berbasis syariah orientasi utamanya adalah keuntungan
Perilaku Konsumen dalam Islam Dalam Islam prilaku konsumen menekankan sikap untuk men- gutamakan kepentingan orang lain. Hal ini sangat sesuai  dengan  prinsip  prinsip  Islam  dalam  ber-
konsumsi,  yaitu  prinsip  keadilan,  kebersihan, kesederhanaan, murah hati, dan moralitas. Islam tidak  menganjurkan  umatnya  untuk  mencintai materi  tetapi  menganjurkan  untuk  mengurangi kebutuhan  materi  untuk  memenuhi  kebutuhan spiritualnya.  Dalam  Islam  pemenuhan  kebutuhan batiniah  merupakan  cita-cita  tertinggi  manusia dalam  hidupnya  dengan  tidak  meninggalkan pemenuhan  kebutuhan  jasmaninya  (Mannan, 1999)  Wahyuningsih,  D.,  Titik,  C.  S.,  &  Oktavi- anti, H. (2014)

## Gambar 1 Model Pembiayaan Syariah di Lembaga Syariah
Markoni  Badri  dalam  Aiyub  (2007)  menga- takan  bahwa  banyak  faktor  yang  mempengaruhi konsumen dalam memilih suatu produk atau jasa, seperti  faktor  budaya  (culture),  sosial  (social), pribadi  (personal), dan faktor psikologis  (psycho- logical  factor).  Faktor  psikologis  yang  berhub- ungan  dengan  keyakinan  (agama)  konsumen biasanya  akan  lebih  sensitif  dan  lebih  respon dibandingkan,  beberapa  teori  dan  pandangan  di atas.
(Adhitya,  2019)  hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  perilaku  nasabah  merupakan  bagian  dari hal yang mempengaruhi tingkat penjualan produk atau  jasa.  Perilaku  nasabah  atau  konsumen  da- lam melakukan pembelian terhadap suatu produk atau  jasa  biasanya  dipengaruhi  oleh  faktor ekonomi,  faktor  psikologis,  faktor  sosiologis,  dan faktor  antropologis.  Dan  hasil  penelitian  yang dilakukan  oleh  (Priyadi,  2014)  bahwasannya Peluang pengembalian kredit di BMT Kecamatan Ngaglik  secara  bersama-sama  dipengaruhi  oleb pendapatan  nasabab,  bagi  basil  (bunga  bank), jenjang pendidikan,  besamya pinjaman  dan  jenis pekeijaan.
(Susilo et al., 2019) menunjukkan bahwa Re- spon  Masyarakat  Terhadap  Produk  Simpanan Dan  Pembiayaan  Pada  KSPPS  Berkah  Abadi Gemilang Jepara, menunjukkan bahwa: Pertama; Perilaku  Konsumen  berpengaruh  signifikan  ter- hadap  Produk  Simpanan  dan  Pembiayaan,  Pro- mosi dan Pelayanan. Kedua; Perilaku konsumen, produk, promosi dan pelayanan secara bersama- sama  berpengaruh  signifikan  terhadap  produk simpanan  dan  pembiayaan.  Berdasarkan  hasil penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Murdiana,  2016) Keadilan merupakan cita hukum tertinggi , Dalam rangka mencipatakan keadilan bagi aktivitas BMT keberadaan  hukum  sebagai  dasar  lagalisasi  ak- tivitas  yang  dilakukan  adalah  suatu  keharusan. Dan hasil penelitian yang dilakukan oleh (Suripto, n.d.)  bahwasanya  Sikap  Nasabah  berpengaruh
positif  dan  tidak  signifikan  terhadap  perilaku  na- sabah.

## 2. Metode
Desain  penelitian  ini  menggunakan  metode kualitatif,  dilakukan  dalam  situasi  yang  wajar (natural setting) dengan metode deskriftif kualitatif  peneliti  berusaha  memahami  dan menafsirkan  makna  suatu  peristiwa  interaksi tingkah  laku  manusia  dalam  situasi  tertentu menurut  perspektif  peneliti  sendiri.  Penelitian yang menggunakan penelitian kualitatif bertujuan untuk  memahami  obyek  yang  diteliti  secara mendalam.
Sumber  data  yakni  data    primer  yang  meru- pakan data  yang  diperoleh  dari  pengamatan  dan observasi  secara  langsung  terhadap  obyek  yang diteliti  melalui  wawancara,  observasi  dan  doku- mentasi.  Sedangkan  data  sekunder  adalah  data yang  diperoleh  dari  instansi-instansi  atau  lem- baga yang berkaitan dengan penelitian ini, misal- nya  studi  literature  terdahulu,  studi  kepustakaan, jurnal  literatur-literatur  yang  berkaitan  dengan permasalahan.
Dengan  mempertimbangkan  hal  di  atas  dan membatasi penelitian, maka lokasi penelitian dan unit  analisis  dalam  penelitian  ini  ditentukan dengan sengaja (purposive) yang akan dilakukan di  BMT  Islam  Abdurrab.  Adapun  yang  menjadi objek dalam  penelitin  ini yakni  Anggota  Koperasi Syariah/BMT  Islam  Abdurrab    serta  unsur  lain yang terkait kajian yang di teliti.

## 3. Hasil dan Pembahasan
Dalam  penelitian  ini  peneliti  menggunaan pendapat dari Yamuchi dan Templer (1982) yang membagi  sikap  terhadap  uang  dalam  5  dimensi yaitu  :  (a)  power-prestige  (kekuasan-gengsi), dimana  diartikan  sebagai  sumber  kekuasaan, pendapatkan  pengakuan  eksternal,  pencarian status,  persaingan  dan  pencapaian  barang- barang  mewah;  (b)  retention  time  (keamanan – pengelolaan),  yang  berarti  uang  harus  dikelola dengan baik untuk masa depan, butuh perencanaan  dan  kehati-hatian  dalam  membel- anjakan  uang  serta  penggunaan  yang  berorien- tasi  pada  masa  depan;  (c)  distrust  (ketid- akpercayaan),  memiliki  arti  bahwa  uang  dapat menjadi sumber perilaku penuh curiga, memunculkan keraguan dalam situasi yang meli- batkan penggunaan uang dan ketid- akpercayaannya  dalam  mengambil  keputusan penggunaan  uang;  (d)  quality  (kualitas),  mem- berikan  arti  bahwa  uang  dapat  menjadi  simbol kualitas  hidup  dengan  melakukan  pembelian  ba- rang  -  barang  yang  berkualitas,  dan  (e)  anxiety (kegelisahan) digambarkan dengan uang sebagai sumber kecemasan dan stress bagi pemiliknya. Dalam  Kamus  Bahasa  Indonesia  (1988)  utang diartikan  sebagai  uang  yang  dipinjamkan  dari orang  lain  dan  adanya  kewajiban  membayar kembali. Sementara Hornby (1993), utang adalah sejumlah uang yang  diberikan  kepada  orang  lain karena  berkaitan  dengan  penggunaan  barang (jasa).  Seseorang  dikatakan  berutang  manakala mereka  memiliki  pinjaman  terhadap  bank,  kartu kredit  atau  tidak  mampu  menyelesaikan  tagihan rumah  tangganya.  Sementara  Fitch  (2007)
menyatakan utang sebagai sebuah tindakan indi- vidu  atau  rumah  tangga  pada  proses  dimana uang  dipinjam  dengan  harapan  akan  dibayar  di kemudian hari. Utang juga berarti kewajiban keu- angan yang dimiliki oleh seseorang kepada orang lain  sebagai  akibat  ketidakmampuan  mempred- iksi  keadaan  dimasa  yang  akan  datang  (Erdem, 2008).  Utang  sering  disamakan  dengan  kredit, meminjam,  mengangsur,  mencicil  atau  membeli secara tidak tunai.

## Tabel 2. Variabel Kekuasaan
Kekuasaan,  menjelaskan  bahwasanya  ang- gota  BMTIA  mengenai  akan  prilaku  anggota  da- lam  berhutang/meminjam  pada  BMTIA,  dimana dari  sebaran  pertanyaan  yang  diajukan  didapat- kan  data/informasi  dari    3  pertanyaan  yang  di- ajukan  dengan  rata  rata  skor  2,  29  yang  artinya masuk  kategori  tidak  baik.  Ini  menunjukkan  bah- wa  alasan anggota  BMT  meminjam uang karena ingin tampil dan menunjukkan kepemilikkan harta ternyata tidak benar (2,29). Dari tiga item pertan- yaan  yang  diajukan  kepada  responden  hal  ini mereka  berhutang/meminjam  pada  BMT  Syariah untuk  memenuhi  kebutuhan  yang  pokok  bagi mereka  seperti  kendaraan  bermotor  yang digunakan  untuk kebutuhan  sehari  -  hari  mereka dan  untuk  kelancaran  aktifitas  bekerja,  meng- gantarkan  anak sekolah, kepasar dan keperluan lainnya.  Karena  kehidupan  di  kota  pekanbaru saat  ini  antara  tempat  tinggal,  tempat  bekerja, berbelanja  dan  kesekolah  relatitive  jauh.  Sehing- ga mereka terpaksa harus meminjam ke BMT.
Pada  variable  pada  point  pertanyaan  Saya merasa akan naik statusnya apabila terpenuhinya barang  -  barang  kebutuhan  walaupun  dengan cara  meminjam/berhutang  hal  ini  juga  tidak benar,  sebagaimana  dari  data  yang  didapatkan informasi (1,76) bahwasannya prilaku berhutang/meminjam  itu  sendiri  bukanlah  untuk gaya  hidup  dari  para  anggota  BMT  Syariah,  di- mana  tujuan  dari  para  anggota  BMTIA  untuk meminjam  /berhutang  tidak lain  untuk  memenuhi kebutuhan  yang  dibutuhkan  untuk  keperluan sehari- hari.

## Tabel 3. Variabel Keamanan Pengelolaan
Keamanan
Pengelolaan, menjelaskan bahwasanya  anggota  BMTIA  mengenai  akan prilaku anggota dalam berhutang/meminjam pada BMTIA,  dimana  dari  sebaran  pertanyaan  yang diajukan  didapatkan  data/informasi  dari    3 pertanyaan  yang  diajukan  dengan  rata  rata  skor 3,92    yang  artinya  masuk  kategori  baik.  Ini menunjukkan  bahwa  alasan  anggota  BMT meminjam/berhutang  karena  ingin  para  anggota ingin  mendapatkan  rasa  aman  hal  ini  tercermin dari  sebaran  kuesioner  bahwasannya  anggota selalu berhati –hati dalam mendapatkan pembiayaan guna memenuhi apa yang kebutuhan  dari  anggota  /masyarakat  .  Dari  tiga item pertanyaan yang diajukan kepada responden  hal  ini  mereka  berhutang/meminjam pada  BMT  Syariah    untuk  memenuhi  kebutuhan yang  pokok  bagi  mereka  seperti  kendaraan bermotor yang digunakan untuk kebutuhan sehari -  hari  mereka  dan  untuk  kelancaran  aktifitas bekerja,  menggantarkan    anak  sekolah,  kepasar dan keperluan lainnya. Karena kehidupan di kota pekanbaru  saat  ini  antara  tempat  tinggal,  tempat bekerja, berbelanja  dan kesekolah relatitive jauh. Sehingga  mereka  terpaksa  harus  meminjam  ke BMT,  alas  an  inilah  yang  menjadi  dasar  dari anggota/masyarakat  mendapatkan  pembiayaan dari  BMT  yakni  rasa  kehati –  hatian  baik  dari anggota  maupun  dari  pengelola  BMT  Syariah  itu sendiri  dengan  skor  4,39  yang  masuk  kategori sangat baik  .
Adapun  pada  variable  point  pertanyaan    : Saya selalu merencanakan pengelolaan keuangan dimasa depan, sebagaimana dari data yang didapatkan informasi (3,59) dengan kategori baik,  hal  ini  menunjukkan  bahwasannya  prilaku berhutang/meminjam  itu  sendiri  bukanlah  untuk gaya  hidup  dari  para  anggota  BMT  Syariah, dimana  tujuan  dari  para  anggota  BMTIA  untuk meminjam  /berhutang  tidak lain  untuk  memenuhi kebutuhan  yang  dibutuhkan  untuk  keperluan sehari-  hari  dan  bisa  untuk  merencanakan keuangan  yang  lebih  baik,  berorientasi  untuk masa depannya.

## Tabel 4. Variabel Ketidakpercayaan
Ketidakpercayaan,  menjelaskan  bahwasanya anggota  BMTIA  mengenai  akan  prilaku  anggota dalam berhutang/meminjam pada BMTIA, dimana  dari  sebaran  pertanyaan  yang  diajukan didapatkan data/informasi dari 3 pertanyaan yang diajukan dengan rata rata skor 3,06  yang artinya masuk  kategori  Cukup  baik.  Ini  menunjukkan bahwa alasan anggota BMT meminjam /berhutang  bukan    karena  ingin  tampil  dan menunjukkan  ketidakpercayaan  pada  lembaga keuangan  yang  ada  yakni  lembaga  penyedia dana  yang  masih  konvensioanal  (3,06)  namun
dengan adanya lembaga keuangan yang berbasis  syariah  ketidakpercayaan  itu  bisa teratasi/diredam  oleh  BMT  Syariah  itu  sendiri. Dari  tiga  item  pertanyaan  yang  diajukan  kepada responden  hal  ini  mereka  berhutang/meminjam pada  BMT  Syariah    tidak  lain  ketidakpercayaan masyarakat terhadap lembaga keuangan konvensional  sehingga  muncul  keragu –  raguan dan  kewaspadaan  pada  diri  masyarakat  untuk mendapatkan/mengajukan pembiyaan pada lembaga keuangan tersebut (konvensional).
Pada  point  pertanyaan  Saya  selalu  waspada dalam  mengambil  keputusan  untuk  meminjam uang/mengajukan pembiayaan, hal ini menunjukkan  bahwasannya  masyarakat  sudah memahami sedikit banyaknya akan dampak yang ditimbulkan dari upaya masyarakat akan nilai dari dampak  berhutang  itu  sendiri  terutama  pada lembaga keuangan non syariah/konvensional dan dari  informasi  yang  di  dapatkan  (4.10)  kategori baik  dan  ini  juga  menunjukkan    bahwasannya prilaku  berhutang/meminjam  itu  sendiri  bukanlah untuk  gaya  hidup  dari  para  anggota  BMT Syariah, dimana tujuan dari para anggota BMTIA untuk  meminjam  /berhutang  tidak  lain  untuk memenuhi  kebutuhan  yang  dibutuhkan  untuk keperluan  sehari-  hari  serta  terhindar  dari  sifat keragu raguan terhadap banyaknya jasa peminjaman uang.

## Tabel 5. Variabel Kualitas
Kualitas,  menjelaskan  bahwasanya  anggota BMTIA  mengenai  akan  prilaku  anggota  dalam berhutang/meminjam  pada  BMTIA,  dimana  dari sebaran  pertanyaan  yang  diajukan  didapatkan data/informasi  dari    3  pertanyaan  yang  diajukan dengan  rata  rata  skor  2,14    yang  artinya  masuk kategori  tidak  baik.  Ini  menunjukkan  bahwa alasan  anggota  BMT  meminjam  /berhutang bukan    karena  ingin  tampil  dan  menunjukkan kualitas  hidup  mereka  dengan  banyaknya  uang walaupun  dengan  cara  meminjam/berhutang, namun  dengan  adanya  lembaga  keuangan  yang berbasis syariah masyarakat/anggota BMT mendapatkan  nilai –nilai  kebaikan  dengan  yang lebih  baik  dan  menentramkan.  Dengan  adanya BMT  ini  masyarakat/anggota  BMT  mendapatkan kualitas  hidup  yang  lebih  baik,  tidak  berbangga bangga  dengan  harta  yang  mereka  miliki Waupun  sebenarnya  mereka  mampu  untuk membelinya dan mendapatkan manfaat lebih dari apa yang mereka rasakan.
Tabel 6. Variabel Kegelisahan
Kegelisahaan, menjelaskan bahwasanya anggota  BMTIA  mengenai  akan  prilaku  anggota dalam  berhutang/meminjam  pada  BMTIA,  di- mana  dari  sebaran  pertanyaan  yang  diajukan didapatkan  data/informasi  dari    3  pertanyaan yang  diajukan  dengan  rata  rata  skor  2,27    yang artinya  masuk  kategori  tidak  baik.  Ini  menunjuk- kan  bahwa  alasan  anggota  BMT  meminjam /berhutang  bukan    karena  ingin  tampil  dan menunjukkan  kegelisahaan  akan  ketidakmampu- an  secara  keuangan,  kegelisahaan  itu  lebih kepada nilai pada uang yang mereka miliki yakni tidak  adanya  nilai  keberkahan  baik  dari  uang yang  mereka  miliki/harta  namun  dengan  adanya lembaga  keuangan  yang  berbasis  syariah  ketid- akpercayaan  itu  bisa  teratasi/diredam  oleh  BMT Syariah  itu  sendiri.    Dari  tiga  item  pertanyaan yang  diajukan  kepada  responden  hal  ini  mereka berhutang/meminjam  pada  BMT  Syariah    tidak lain  untuk  memenuhi  kebutuhan  sehari –hari mereka, hal ini bisa dilihat dari data yang didapat bahwasannya anggota BMT akan ketid- aksetujuan  bila  tidak  memilki  uang/harta  akan membuat  mereka  gelisah  juga  bukan  cerminan seorang muslim .
Dari hasil penelitian membuktikan bahwa pril- aku  anggota  Baitul  Maal  wat  Tanwil/BMT  Islam abdurab  dalam  meminjam  /berhutang  pada  BMT di luar dari dugaan hasil penelitian bahwasannya tujuan atau factor apa yang menyebabkan mere- ka berhutang/meminjam tidak lain untuk memen- uhi  kebutuhan  sehari –hari  yang  dibutuhkan. Anggota  BMTIA  sendiri  dalam  memenuhi  apa yang  menjadi  keinginan  mereka  tidak  semua tujuan  nya  untuk  mendapatkan  pinjaman  / berhutang, namun banyak juga yang berinvestasi dengan tujuan mendapatkan nilai –nilai kebaikan dari  nilai  yang  mereka  investasikan,  namun  ada juga  yang  mendapatkan  pembiayaan  untuk mendapatkan  keberkahan dari  pembiayaan  yang didapatkan  dari  BMT.  Dimana  dari  Varible  yang dijadikan  rujukan  dalam  penelitian  ini  yakni berkaitan  prilaku  berhutang  pada  Anggota  BMT yang  terdiri  atas  5  Variable  :  Kekuasaan/gaji, Keamanan/pengelolaan, ketidakpercayaan, kuali- tas  dan  kegelisahaan.  Dimana  masing  masing dari  variable  terdiri  atas  3  indikator.  Pada  point kekuasaan/gaji yakni sumber kekuasaan, pengakuan  dan  status  dengan  rata  rata  skor (2,29)  dengan  kategori  tidak  baik,  dari  data didapatkan informasi bahwasannya anggota BMT meminjam/berhutang  untuk  membeli  kebutuhan barang  -  barang  kebutuhan  yang  menjadi  kebu- tuhan  sehari-hari  seperti  halnya  sepeda  motor yang  anggota  gunakan  untuk  keperluan  sehari- hari,  pergi  bekerja,  berbelanja,  mengatar  dan menjemput  anak  kesekolah  dan  berbelanja serta hal  lainnya.  Dan  dengan  berhutang/meminjam tidak  akan  mempengaruhi  apapun  dalam  me-
menuhi  kebutuhan  hidup  anggota  BMT.  Dari penelitian  yang  dilakukan  berlawan  dengan  hasil penelitian  yang  dilakukan  oleh  (YULIZA,  2017) yang  menunjukkan  bahwasanya  tujuan  mereka berhutang tidak lain yang  diantaranya ada orang akan  percaya  diri  bila  memiliki  barang-barang mewah dan selalu update/terbaru.
Pada point keamanan/pengelolaan terdiri atas perencanaan keuangan, kehati- hatian dan orien- tasi  masa  depan  dengan  rata  rata  skor  (3,92) dengan  kategori  baik,  hal  ini  membuktikan  bah- wasannya  anggota/masyarakat BMT dalam melakukan  peminjaman/berhutang  semua  tidak lain  untuk  orientasi  yang  lebih  baik  kedepannya dalam  hal  berinvestasi,  apakah  itu  orientasi kedepan yang dimaksud adalah  berkah  dari  nilai investasi  tersebut  dimana  investasi  yang  dimak- sudkan  juga  kebaikan  yang  cakupannya  luas, mengapa  demikian  dalam  setiap  transaksi  di BMT  Syariah    selain  menguntungkan  sebagai anggota  namun  juga  menguntungkan  anggota lainnya.  Oleh  karenanya  nilai  dari  setiap  pem- biayaan  tersebut  memberikan  manfaat,  mengan- dung  nilai  Zakat,  infak,  sedekah,  Qordhul  hasan, beasiswa  bagi  yang  membutuhkan  dan  lainnya, inilah  yang  mendasari  anggota  melakukan  pem- biayaan  di  BMT  itu  sendiri.  Dan  adanya  upaya yang  dilakukan  oleh  anggota  BMT  yakni  untuk selalu  berupaya  merencanakan  pengelolaan keuangan  dimasa  depan,  ini menunjukkan  adan- ya nilai  pada BMT itu sendiri akan amanah yang dilekatkan  pada  lembaga  keuanga  syariah/BMT. Dari  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Utami, 2020)  menunjukkan  bahwasanya  pihak  BMT sendiri juga  sangat  hati –hati dalam memilih dan menetapkan  anggota  BMT  itu  sendiri  karena anggota  sendiri  bisa  memberikan  dampak  positif juga  dampak  negative  terhadap  BMT  ,  bisa  jadi tujuan  dari  menjadi  anggota  BMT  ada  maksud dan tujuan lain. Oleh Karena itu ketidakmampuan anggota  dalam  mengembalikan  pinjaman  akan berdampak pada koperasi/BMT itu sendiri.
Pada point ketidakpercayaan terdiri atas curi- ga,  ragu  dan  keputusan  dengan  skor  rata  rata (3,06)  dengan  kategori  Cukup  baik.  Hal  ini menunjukkan  bahwasannya  nilai  yang  ditunjuk- kan  dari  hasil  penelitian  pada  BMTIA  yang  men- jadi  responden/anggota  koperasi  syariah  ini mereka  tunjukkan  dengan  menjadi  anggota  dan melakukan  pembiayaan  dalam  bentuk  pemin- jaman/berhutang tidak lain dan tidak bukan untuk menghilangkan  rasa  curiga,  ragu  dan  keputusan dengan  tidak  berhubungan  dengan  lembaga keuangan nin syariah/konvensional agar mendapatkan  nilai  nilai  kebaikan  dari  setipa transaksi  yang  dilakukan  di  BMT  oleh  anggota. Lainnya  hal  dengan  hasil  penelitian  yang  dil- akukan  oleh  (Silviana  Putriandini  Gugus  Irianto, 2012) menujukkan data dari hasil penelitian yang dilakukan  menunjukkan  Nilai-nilai  konvensional terse but  yaitu  nilai  ketidakpercayaan  (su’udzon), nilai  kewaspadaan  dan  nilai  ketidakjujuran. (Masih) melekatnya ketiga nilai tersebut disebab- kan  oleh  keinginan  bank  untuk  mencapai  laba maksimal (profit oriented).
Dan  pada  point  kualitas  terdiri  atas  kualitas hidup, pembelian barang –barang berkualitas dan manfaat  lebih  dengan  rata  rata  skor  (2,14) dengan kategori tidak baik, hal ini juga ditunjukan
dari  hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan  menun jukkan  bahwasanya  dengan  berhutang  /  memin- jam  pada  BMT  dalam  memenuhi  kebutuhannya para  anggota  akan  mendapatkan  manfaat  lebih dari  barang  yang  mereka  miliki,  ini  menunjukkan bahwasannya  anggota  berhutang  /meminjam tidak  lebih  untuk  memenuhi  kebutuhan  hidup yang  sifatnya  juga  terdesak  jadi  bukan  menjadi kebutuhan yang sifatnya ingin berlebih.
Dalam  hasil  Penelitian  yang    dilakukan  oleh (Furnham & Argyle, 1998). Bahwasanya Seseorang  yang  memandang  uang  sebagai  alat untuk  meningkatkan  kualitas  hidup,  meningkat- kan  status  sosial,  mengalami  kecemasan  atau ketakutan saat  tidak mempunyai  uang dan  untuk jaminan  kehidupan  di  masa  yang  akan  datang akan  cenderung  dilakukan  untuk  menghindari hal-hal  yang  tidak  diinginkan  tersebut  (Furnham &  Argyle,  1998).  Ketersediaan  uang  untuk  me- menuhi  kebutuhan  hidup  atau  untuk  meningkat- kan  kualitas  hidup  bahkan  untuk  melakukan  tin- dakan prevensi yang lain dapat dilakukan dengan mengambil keputusan berutang (Cosma dan Pat- tarin, 2010).
Serta  pada  point  kegelisahaan  terdiri  atas kecemasan,  kegelisahaan  dan  status  dengan rata  rata  skor  (2,27)  dengan  kategori  tidak  baik. Dimana hasil penelitian yang dilakukan oleh yang menunjukkan  perilaku  berutang  merupakan  pili- han  dalam  perilaku  ekonomi  untuk  memenuhi kebutuhan  hidup,  sehingga  dalam  mengambil keputusan  perilaku  berutang  dibutuhkan  pertim- bangan  yang  matang.  Dari  hasil  penelitian  yang dilakukan  oleh  (Muhammad  Shohib,  2015)  di- mana  Sikap  terhadap  uang  yang  tidak  pro- porsional  akan  mengakibatkan  pengambilan keputusan berutang tidak dilandasi pertimbangan rasional,  sehingga  dapat  menimbulkan  masalah- masalah  yang  lain,  seperti  finansial  (ketid- akmampuan  membayar  utang),  sosial  (konflik dengan  orang  lain)  dan  psikologis  (stress  dan depresi).  dilandasi  pertimbangan  rasional,  se- hingga  dapat  menimbulkan  masalah-masalah yang  lain,  seperti  finansial  (ketidakmampuan membayar  utang),  sosial  (konflik  dengan  orang lain) dan psikologis (stress dan depresi).

## 4. Kesimpulan dan Saran
Berdasarkan  hasil  penelitian  dapat  ditarik beberapa kesimpulan antara lain sebagai berikut: Hasil  penelitan  menunjukkan  alasan  masyarakat (anggota BMTIA) meminjam uang lebih disebabkan  oleh  2  hal  seperti  alasan  keamanan pengelolaan  keuangan  yang  mana  dengan pendapatan  tetap  yang  mereka  peroleh  setiap bulannya  dan    dijadikan  dasar  untuk  mminjam dalam rangka memenuhi kebutuhan keluarga dan Alasan ketidapercayaan dengan lembaga keuangan  non  syariah  sehingga  mereka  lebih memilih  berhutang  di  BMT  Syariah.  Walaupun terdapat banyak tawaran dari lembaga keuangan dan perbankan konvensional dengan menawarkan  tingkat  suku  bunga  yang  beragam, namun  dasar  keyakinan  nasabahlah/anggota BMT  mereka  lebih  memilih  BMT  yang  berbasis syariah  dan    alasan  kekuasaan,  kualitas  dan kegelisahaan bukan menjadi alasan bagi nasabah  untuk  berhutang  di  BMT  syariah.
Nasabah  yang  berhutang  karena  kebutuhan  dan hutang  yang  diajukan  sekedar  untuk  membeli kebutuhan  pokok  dan  tidak  mereka  tidak  gelisah akan kekurangan namun dengan adanya peluang yang  ditawarkan  BMT  syariah  sehingga  mereka meminjam  dan  bergabung  dengan  BMT  Islam Abdurrab.
Dan  dari  kesimpulan  diatas  dapat  diberikan beberapa  saran  :  Kepada  anggota  BMT  untuk lebih  menggunakan  uang  pinjaman  sesuai dengan  untuk  peruntukkan  nya  yakni  sesuai dengan  kebutuhan  yang  diajukan  dalam  pada BMTIA  itu  sendiri  sehinggga  lebih  tepat  sasaran dan  Kepada  pengelola  BMTIA  perlu  melakukan pengecekkan  langsung/  Evaluasi/  kunjungan/ silahturahmi  akan  peruntukkan  peminjaman  na- sabah/anggota  koperasi  syariah/BMT  apakah sudah  sesuai  dengan  kebutuhan  pokok  mereka atau tidak

## Referensi
Adhitya, W. R. (2019). Analisis Perilaku Nasabah Dan  Loyalitas  Nasabah  Terhadap  Pengam- bilan  Keputusan  Kredit  Di  Koperasi  Simpan Pinjam Baitul Maal Wattamwill (Bmt) Medan Johor. Accumulated Journal, 1(2), 142 –159.
Fachri,  O.,  Salam,  B.,  &  Mm,  L.  (n.d.).  Peranan koperasi  syariah  serta  pengaruhnya  ter- hadap  usaha  kecil  sebagai  penggerak perekonomian di provinsi riau. 150 –164.
Jatun,  R.  (2015).  Analisis  Faktor  -  Faktor  Yang Berpengaruh  Terhadap  Keputusan  Nasa- bah  Untuk  Mengambil  Pembiayaan  Pada Kospin Jasa Layanan Syariah Pekalongan.
Muhammad  Shohib.  (2015).  Sikap  Terhadap Uang Dan Perilaku Berhutang. Jurnal Ilmiah Psikologi Terapan, 3(1), 132 –143.
Murdiana, E. (2016). Menggagas Payung Hukum Baitul  Maal  Wattanwil  (Bmt)  Sebagai Koperasi  Syari’ah  Dalam  Bingkai  Ius  Con- stituendum. 10(2), 271 –294.
Priyadi,  U.  (2014).  Anatisis  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Pengembalian Pinjaman Bmt Di Kecamatan Ngagiik Tahun 2012. Ap- likasi Bisnis, 15(9), 1761 –1776.
Rofiani,  N.  (2009).  Perilaku  Nasabah  Dalam Memilih  Produk  Pembiayaan  Pegadaian Pada  Pt.  Bank  Syari’ah  Mandiri  Tbk.  Al- Iqtishad, 1(2), 145 –168.
Silviana  Putriandini  Gugus  Irianto.  (2012).  Fe- nomenologi Konvensional Dalam Implemen- tasi  Sistem  Pengendalian  Internal  Pada Pembiayaan  Musyarakah.  Urnal  Akuntansi Multiparadigma Jamal, 3(1), 1 –160.
Suripto, S. G. dan T. (n.d.). Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Nasabah Da- lam Pengambilan Keputusan Memilih
Produk  Bmt  (Studi  Kasus  Pada  Bmt  Artha Barokah  Yogyakarta).  Jurnal  Ekonomi  Sya- riah Indonesiam, VI(1).
Susilo,  E.,  Iqbal,  A.,  &  Ardiansyah,  R.  (2019). Perilaku  konsumen  dalam  memilih  sim- panan  dan  pembiayaan  di  KSPPS  Berkah
Abadi  Gemilang  Jepara.  Conference  on  Is- lamic  Management,  Accounting,  and  Eco- nomics (CIMAE) Proceeding., 2, 93 –110.
Utami,    onisak  sri.  (2020).  Strategi  Penyelesaian Pembiayaan  Murabahah  Bermasalah  Di Bmt  Hira  Tanon  Menurut  Fatwa  DSN  MUI NO.47/DSN  MUI/II/2005  (Studi  Kasus  di KSPPS  BMT  Hira  Tanon  Sragen).  Skripsi, 1 –128. https://doi.org/10.1155/2010/706872
Yuliza.  (2017).  Prilaku  Konsumtif  Masyarakat Pedesaan  Dalam  Perspektif  Hukum  Islam (Studi  pada  Masyarakat  Desa  Jaya  Tinggi Kecamatan  Kasui  Kabupaten  Way  Kanan). Skripsi, 1, 1 –101. http://www.albayan.ae