## JESI JURNAL EKONOMI
SYARIAH INDONESIA
Volume I, No.2  Desember 2011/1433H

## ANALISIS PENGARUH TINGKAT RELIGIUSITAS TERHADAP PERMINTAAN PEMBIAYAAN MUDHARABAH
(Studi Pedagang Sayur di Pasar Tradisional Giwangan Yogyakarta)

## Ahmad Yunadi

## (Dosen Ekonomi Syariah STIA Alma Ata Yogyakarta)

## ABSTRAC
Based  on  research  finding,  in  fact,  the  influencing  factors  on mudharabah Financing  demand  of  vegetable  traders  are  not  influenced  by  business  coaching, nor agreement that appropriate with syari’ah principle, vegetable traders, and BMT customer  asked  for  Financing.  Market  society  and  market  management  do  not understand about syari’ah Financing using profit sharing principle. No collateral is a  dominant  factor  in  influencing mudharabah Financing  demand  of  vegetable traders at  Giwangan  Traditional  Market.  Islamic  levels  of  BMT  customers do  not also influence mudharabah Financing demand. This is because a lot of mistrust from market  community  to  BMT  using  profit  sharing  and  the  existence  of  Giwangan Market is unregistered as a legal financing institution at the market management.
The profit sharing method still holds bank interest system; it can be seen at the amount of money that should be paid by BMT customers in the early agreement. The  use  of  bank  interest  system  is  very  contrary  to  Islamic  principles  and  the vision, mission and goals of BMT. Keywords: Financing, Mudharabah , BMT, Market.

## I LATAR BELAKANG
Allah berfirman dalam al-Qur’an, surat al-Jumu'ah: ayat 10 yang artinya: Apabila  telah  ditunaikan  shalat,  Maka  bertebaranlah  kamu  di  muka  bumi;  dan carilah karunia Allah dan ingatlah Allah banyak-banyak supaya kamu beruntung. Hadist yang diriwayatkan oleh Ibnu Abbas yang artinya:
“Diriwayatkan dan Ibnu  Abbas, bahwa Sayyidina Abbas bin Abdul Muthalib jika memberikan  dana  ke  mitra  usahanya  secara  mudharabah  ia  mensyaratkan  agar dananya tidak dibawa mengarungi lautan, menuruni lembah yang berbahaya, atau membeli  ternak.  Jika  menyalahi  peraturan  tersebut,  maka  yang  bersangkutan bertanggung-jawab  atas  dana  tersebut.  Disampaikan  lah  syarat-syarat  tersebut kepada Rasulullah & dan Rasulullah pun membolehkan nya. “(H.R.Thabrani).
Sesuai  dengan  ayat  al-Qur’an  dan  hadist  diatas  dapat  di  tarik kesimpulan  bahwa  kita  hidup  di  dunia  ini  wajib  berusaha  untuk  mencari rahmat Allah untuk bekal hidup di akhirat nanti. Rahmat Allah yang begitu banyak  tersebar  di  semua  segi  kehidupan  ini,  baik  meraih  dengan  cara berdagang,  bekerja  atau  apapun  itu  yang  penting  bisa  memberi  manfaat dalam kehidupan kita ini. Salah satu usaha kita dalam mencari rahmat Allah dimuka bumi ini adalah dengan cara ber mu’amalah, salah satunya adalah akad mudharabah . Akad mudharabah adalah akad dalam mu’amalah dengan cara  sistem  bagi  hasil,  sehingga  dengan  sistem  bagi  hasil  ini  akan menghilangkan  apa  yang  dinamakan  riba dengan  bertujuan  untuk  saling membantu  antara  pemilik  modal  dan  seseorang  yang  ahli  dalam memutarkan  uang  (Muhammad,  2008).  Menurut  Sumiyanto  (2008)  BMT lahir  di  tengah-tengah  masyarakat  dengan  tujuan  yang  amat  mulia  yaitu
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume I, No.2  Desember 2011

## Ahmad
Yunadi
2
memberikan  bantuan  solusi  dana  yang  mudah  dan  cepat  terhadap masyarakat ekonomi kelas bawah agar tidak terjerat oleh rentenir misal para pedagang sayur dipasar tradisional, sesuai dengan prinsip-prinsip syariah.
II

## LANDASAN TEORI
II.1 Pembiayaan
Menurut  Undang-Undang  Perbankan  No.  7  tahun  1992  yang direvisi  menjadi  Undang-Undang  Perbankan  No.10  tahun  1998 dalam Pasal 1 ayat 12 menyatakan pembiayaan berdasarkan prinsip syariah  adalah  penyediaan  uang  atau  tagihan  yang  dipersamakan dengan  itu  berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan  antara  bank dengan  pihak  lain  yang  mewajibkan  pihak  yang  dibiayai  untuk mengembalikan  uang  atau  tagihan  tersebut  setelah  jangka  waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil..
Dari  pengertian  pembiayaan  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa pembiayaan adalah suatu pemberian pinjaman berdasarkan prinsip kepercayaan  dan  persetujuan  pinjam-meminjam  antara  pemilik modal  dan  nasabah  sebagai  fungsi  untuk  menghasilkan  dalam usahanya dimana nasabah berkewajiban mengembalikan hutangnya sesuai dengan persetujuan yang disepakati.
Garis besar fungsi  pembiayaan  di  dalam  perekonomian  atau perdagangan  dan keuntungan adalah (Muhammad, 2005).
1. Meningkatkan daya guna uang
2. Meningkatkan daya guna barang
3. Meningkatkan peredaran uang.
4. Menimbulkan kegairahan berusaha
5. Stabilitas ekonomi
6. Sebagai jembatan untuk peningkatan pendapatan nasional
II.2 Mudharabah (Trustee Profit Sharing)
1. Pengertian Al Mudharabah Menurut  Muhammad  (2004) Mudharabah adalah  termasuk syari’at yang paling lama dan paling banyak beredar di kalangan masyarakat  dan  telah  dikenal  oleh  bangsa  Arab  sebelum  Islam dan  setelah  dijalankan  oleh  Rasulullah  SAW.  Sedangkan Veithzal  Rivai  dan  Andria  Permata  Veithzal  (2008) menambahkan mudharabah adalah  akad  kerjasama  antara pemilik  dana  ( shahibul  mal), yang  menyediakan  seluruh kebutuhan  modal,  dan  pihak  pengelola  usaha (mudharib) untuk melakukan  suatu  kegiatan  usaha  bersama.  Keuntungan  yang diperoleh  dibagi  menurut  perbandingan (nisbah) yang  telah disepakati  di  awal. Mudharabah adalah  akad  (transaksi)  yang terjadi antara dua pihak dimana salah satu pihak menyerahkan modal  (uang)  untuk  digunakan  berdagang,  dengan  perjanjian bagi  hasil  diantara  mereka  sesuai  dengan  perjanjian  yang  telah disepakati bersama (Aziz, 2003)
Dalam  bukunya,  Veithzal  Rivai,  dan  Andria  Permata Veithzal (2008) menuliskan bahwa mudharabah itu ada dua jenis , yaitu Mutlaqah (tidak terikat) dan Muqayyadah (terikat).
a) Mudharabah  Mutlaqah: pemilik  dana  memberikan keleluasaan penuh kepada pengelola untuk menggunakan dana  tersebut  dalam  usaha  yang  dianggap  baik  dan
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume I, No.2  Desember 2011
Analisis
Pengaruh
3
menguntungkan.  Pengelola  bertanggung  jawab  untuk mengelola  usaha  sesuai  dengan  praktik  kebiasaan  usaha normal yang sehat (uruf).
b)
Mudharabah Muqayyadah: pemilik dana menentukan syarat dan  pembatasan  kepada  pengelola  dalam  penggunaan dana  tersebut  dengan  jangka  waktu,  tempat,  jenis  usaha dan  sebagainya.  Pengelola  menggunakan  modal  tersebut dengan  tujuan  yang  dinyatakan  secara  khusus,  yaitu untuk menghasilkan keuntungan.
2. Rukun Mudharabah adalah (Rivai, Veithzal dan permata, Andria Veithzal, 2008):
1. Ijab dan qabul . Pernyataan kehendak yang berupa ijab dan qabul antara  kedua  pihak.  Adapun  syarat-syarat Ijab dan qabul yaitu: 2. Adanya dua pihak (pihak penyedia dana dan pengusaha).
Para pihak ( shahibul mal dan mudharib ) disyaratkan: 3. Adanya modal, Modal disyaratkan:
4. Adanya  usaha  (amal),  Mengenai  jenis  usaha  pengelolaan ini,  sebagian  ulama,  khususnya  Syafi’i  dan  Maliki, mensyaratkan hanya berupa usaha dagang ( commercial ). 5. Adanya  keuntungan.  Mengenai  keuntungan,  disyaratkan bahwa: II.3 Metode Bagi Hasil Istilah  lain  bagi  hasil  adalah profit  sharing yaitu  distribusi beberapa  bagian  laba  pada  para  pegawai  dari  suatu  perusahaan (Ridwan  M,  2005).  Penentuan  tingkat  bagi  hasil  dihitung  setiap bulan  atau  setiap  periode  tertentu  sesuai  dengan  periode perhitungan  pendapatan  usaha  sesuai  dengan  nisbah  yang ditentukan  dimuka.  Nisbah  merupakan  proporsi  pembagian  bagi hasil dan biasanya ditentukan dengan suatu perbandingan.
Mekanisme  perhitungan  bagi  hasil  dapat  didasarkan  pada dua  cara yaitu ( Wiyono, 2005):
1. Profit Sharing (bagi laba)
2. Revenue Sharing (bagi pendapatan) II.4 Riba A. Pengertian Riba
Pengertian  riba  secara  bahasa  adalah  tambahan  ( az-ziyadah), berkembang (an-numuw), meningkat (al-irtifa’),  dan membesar (al-’uluw). Berarti  riba  adalah  penambahan,  perkembangan, peningkatan,  dan  pembesaran  atas  pinjaman  pokok  yang diterima  pemberi  pinjaman  sebagai  imbalan  penangguhan  atau berpisah  dari  sebagian  modalnya  dalam  periode  tertentu (Sudarsono, 2003).
B. Tahapan Pelarangan Riba (Mufti, 2004).
 Tahap Pertama ,  Allah  SWT  menunjukkan  bahwa  riba  itu bersifat negatif. Termaktub dalam surat ar-Ruum ayat 39:
 Tahap  kedua,  diharamkannya  riba  dengan  melalui kecaman  terhadap  kaum  Yahudi,  seperti  pada  surat  an- Nisa ayat 161:
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume I, No.2  Desember 2011
Ahmad Yunadi
4
 Tahap  ketiga,  diharamkannya  salah  satu  bentuk  riba, yaitu  riba  yang  berlipat  ganda.  Seperti  dalam  surat  Ali- Imron ayat 130:
 Tahap  keempat,  Allah  SWT  melarang  riba  secara keseluruhan dan segala bentuknya. Seperti dalam surat al- Baqarah ayat 275, 265, dan 178.
C. Macam-macam Riba
Riba terbagi menjadi dua yaitu riba utang piutang dan riba jual beli. Riba ini masing-masing juga dibagi menjadi dua yaitu riba  utang  piutang  dibagi  menjadi  riba qardh dan jahiliyah, sedang  riba  jual  beli  dibagi  menjadi  riba fadl dan  riba nasiah
(Sudarsono, 2003) .
D. Konsep Riba Menurut Non Muslim (Sudarsono, 2003)
1. Riba di Kalangan Yahudi Dalam kitab old-testament (perjanjian lama) maupun undang- undang  Talmud  orang  Yahudi  melarang  praktik  riba. Seperti  pada  kutipan  berikut  ” Jangan  engkau  membungakan kepada  saudaramu,  baik  uang  maupun  bahan  makanan,  atau apapun  yang  dibungakan”  (Kitab  Deuteronomy  (ulangan)  pasal 23 ayat 19).
2. Riba di Kalangan Kristen
Larangan  riba  dikalangan  umat  kristiani  terdapat  dalam Lukas. Yaitu ”jangan engkau memberinya uang dengan riba, dan jangan  juga  menjamin  nya  makanan-makanan  untuk mendapatkan tambahan (Leviticus pasal 25 ayat 35-37).
II.5 Etika Bisnis Dalam Islam
1 . Kejujuran.  Dalam  Islam,  kejujuran  merupakan  prinsip yang esensial dalam melakukan bisnis.
2 . Kesadaran sosial dalam bisnis.
3 . Tidak  melakukan sumpah palsu.
4. Ramah-tamah.
5. Tidak  berpura-pura menawar dengan harga tinggi,  agar orang lain tertarik  membeli dengan harga tersebut.
6. Tidak  menjelekkan  bisnis  orang  lain,  agar  orang  membeli kepadanya.
7. Tidak  ihtikar.
8. Tidak mengurangi takaran, ukuran dan timbangan.
9. Membayar upah sebelum kering  keringat karyawan.
10. Tidak  monopoli.
11. Tidak  melakukan  bisnis  dalam  kondisi  eksisnya  bahaya ( mudharat )  yang  dapat  merugikan  dan  merusak kehidupan individu dan sosial.
12. Komoditi  bisnis  yang  dijual adalah barang yang  suci  dan halal.
13. Bisnis  dilakukan dengan suka rela,  tanpa paksaan.
1 4 . Segera melunasi kredit  yang  menjadi kewajibannya.
15. Memberi tenggang waktu apabila penghutang (kreditor) belum mampu membayar.
16. Bisnis  yang  dilaksanakan bersih dari unsur riba.
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume I, No.2  Desember 2011
Analisis Pengaruh
5

## III METODOLOGI PENELITIAN
Menurut  Soeratno  dan  Arsyad  (2008)  penelitian  adalah  penyaluran hasrat  keingintahuan  manusia  dalam  taraf  keilmuan,  manusia  selalu  ingin mencari  tahu  sebab-musabab  dari  serentetan  akibat.  Hasrat  ingin  tahu manusia  yang  tidak  pernah  padam  inilah  yang  mendorong  kegiatan penelitian pada akhirnya akan mendorong pengembangan ilmu.
III.1 Metode Pengumpulan Data
Soeratno dan Arsyad (2008) menegaskan bahwa data adalah semua hasil observasi  atau  pengukuran  yang  telah  dicatat  untuk  suatu  keperluan tertentu.  Data  kualitatif  adalah  data  yang  dicatat  bukan  dengan  angka- angka  tetapi  dengan  menggunakan  klasifikasi-klasifikasi.  Data  yang dikumpulkan  itu  hanya  sedikit,  bersifat  monografis  atau  berwujud  kasus- kasus,  maka  analisisnya  pastilah  analisis  kualitatif  (Soeratno  dan  Arsyad, 2008).
Untuk  mencapai  hasil  penelitian  yang  objektif  dan  maksimal,  dalam penelitian ini peneliti menggunakan metode penelitian sebagai berikut:
a. Lokasi Penelitian
Penelitian  ini  dilakukan  di  Pasar  Giwangan  Yogyakarta  yang terletak  di  desa  Mendungan  Kelurahan  Giwangan  Kecamatan Umbulharjo Kota Yogyakarta
b. Waktu Penelitian
Penelitian ini dilakukan mulai tanggal 4 Mei 2010 dan berakhir pada tanggal 4 Agustus 2010.
c. Jenis Penelitian
Penelitian ini adalah penelitian lapangan dengan menggunakan field research yaitu  mencari  data  secara  langsung  di  lapangan  terhadap  para pedagang sayur dipasar tradisional Giwangan.

## d. Sifat Penelitian
Sifat penelitian ini menggunakan deskriptif-analitik yaitu menjelaskan dan  menggambarkan  obyek  penelitian  secara  objektif  kemudian melakukan  analisis  dari  sudut  pandang  ekonomi  berbasis  syariah. Penelitian deskriptif adalah penelitian untuk memperoleh deskripsi yang terpercaya dan berguna (Soeratno dan Arsyad, 2008). e. Pendekatan masalah
Dalam memecahkan permasalahan yang dijumpai, pendekatan yang dilakukan  dalam  penelitian  ini  adalah  penelitian  kualitatif  dengan menggunakan  pendekatan normatif yaitu  pendekatan  yang  sudah dilakukan  dengan  mengacu  kepada  sesuai  atau  tidak  persoalan  yang terjadi  di  lapangan  berdasarkan  prinsip-prinsip  syariah  yang seharusnya,  berdasarkan nash maupun  hasil  pemikiran  (ijtihad)  fuqaha dalam  pemberian  pembiayaan mudharabah terhadap  para  pedagang sayur dipasar Giwangan.
f. Populasi dan Sampling
Menurut  Arikunto  (2006)  dikarenakan  penelitian  yang  heterogen maka penelitian ini mengambil sumber data berdasarkan sampel, yakni sebagian  atau  wakil  populasi  yang  diteliti. Purposive  sampling adalah cara  pengambilan sampel  dengan  cara  mengambil  orang-orang  yang dipilih  betul  oleh  peneliti  menurut  ciri-ciri  khusus  yang  dimiliki  oleh sampel  itu  (Soeratno  dan  Arsyad,  2008).  Sementara  Sugiyono  (2009)
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume I, No.2  Desember 2011
Ahmad Yunadi
6
menambahkan  bahwa Purposive  sampling adalah  teknik  pengambilan sampel  sumber  data  dengan  pertimbangan  tertentu  yang  dianggap paling tahu tentang apa yang kita harapkan, atau mungkin dia sebagai penguasa sehingga akan memudahkan peneliti menjelajahi obyek/situasi sosial yang diteliti. Sampel yang purposive adalah sampel yang  dipilih  dengan  cermat  sehingga  relevan  dengan  rancangan penelitian.  Mutu  suatu  penelitian  tidak  semata-mata  ditentukan  oleh besarnya sampel (Soeratno dan Arsyad, 2008).
g. Teknik Pengumpulan Data
1. Data Primer
a. Observasi
b. Interview (wawancara)
c. Dokumentasi
2. Data Sekunder.
III.2 Analisis data
Analisis  data  adalah  proses  mencari  dan  menyusun  secara  sistematika data  yang  diperoleh  dari  hasil  wawancara,  catatan  lapangan,  dan  bahan- bahan  lain,  sehingga  dapat  mudah  dipamahi,  dan  temuan  nya  dapat diinformasikan kepada orang lain (Sugiyono, 2009).
Dalam  penelitian  ini  peneliti  akan  menganalisis  data  dengan  memakai model  analisis  Miles  and  Huberman.  Adapun  langkah-langkah  analisis dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
a. Reduksi Data ( Data Reduction).
Sugiyono  mengatakan  (2009)  mereduksi  data  adalah  merangkum, memilih hal-hal pokok, memfokuskan pada hal-hal yang penting, dicari tema  dan  polanya.  Dengan  demikian  data  yang  telah  direduksi  akan memberikan  gambaran  yang  lebih  jelas,  dan  mempermudah  peneliti untuk  melakukan  pengumpulan  data.  Dalam  penelitian  ini  mereduksi data akan dilakukan dengan mengentri data dari  hasil  wawancara dan observasi terhadap sebuah tabulasi agar lebih mudah dianalisis.
b. Penyajian Data (Data Display)
Penyajian  data  dalam  penelitian  ini  akan  disajikan  dalam  bentuk tabel  dan  data  teks  yang  bersifat  naratif.  Dengan  penyajian  data  ini, maka  akan  memudahkan  kita  untuk  memahami  apa  yang  terjadi, merencanakan kerja selanjutnya berdasarkan apa yang telah kita pahami (Sugiyono, 2009).
c. Conclusion Drawing/verification
Menurut  Sugiyono  (2009) Conclusion  Drawing/verification adalah langkah  penarikan  kesimpulan  dan  verifikasi.  Kesimpulan  awal  yang dikemukakan  masih  bersifat  sementara,  dan  akan  berubah  bila  tidak ditemukan  bukti-bukti  yang  kuat  yang  mendukung  pada  tahap pengumpulan  data  berikutnya.  Tapi  apabila  kesimpulan  yang dikemukakan  pada  tahap  awal  didukung  oleh  bukti-bukti  yang  valid dan  konsisten  saat  peneliti  kembali  ke  lapangan  mengumpulkan  data, maka  kesimpulan  yang  dikemukakan  merupakan  kesimpulan  yang kredibel. IV

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Jumlah  komposisi  pedagang  yang  ada  di  pasar  tersebut  banyak didominasi suku Jawa sekitar 90 % dan sisanya 10 % berasal dari luar Jawa. Sekalipun demikian belum pernah terjadi adanya gep atau gesekan diantara
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume I, No.2  Desember 2011
Analisis
Pengaruh
7
mereka.  Prinsip  yang  mereka  anut  adalah  saya  bagian  dari  mereka  dan mereka  bagian  dari  saya,  ini  yang  kemudian  menciptakan  satu keharmonisan  dan  suasana  yang  cukup  nyaman  dipasar  Giwangan,  tak heran  banyak  pedagang  yang  merasa  betah  dan  enggan  meninggalkan pasar.
Kebersamaan dan kekeluargaan yang selama ini terjalin erat melahirkan beberapa  paguyuban-paguyuban  diantara  sesama  pedagang  diantaranya, Paguyuban Pedagang Giwangan Baru (PPGB), Paguyuban Sayur Giwangan (PASAG), Paguyuban Pedagang Pasar Giwangan (PPPG), Paguyuban Sandi Mukti,  Paguyuban  Duta  Sayur  I,  Paguyuban  Tata  Muat  Buah,  Paguyuban Tunggal  Roso,  Pedagang  Arahan  Rukun  Pagi  (PARAGI),  Paguyuban  Duta Sayur II, Paguyuban Buruh Gendong Sayuk Rukun, Bongkar Muat Group I, Bongkar Muat Group II, Paguyuban Pedagang Giwangan Lama.
Jumlah  pedagang  di  pasar  Giwangan  dua  yaitu  Pedagang  yang  legal dan  pedagang  yang  illegal,  Jumlah  pedagang  yang  legal  sekitar  635 pedagang,  sredangkan  pedagang  yang  illegal  mencapai  kurang  lebih  70 pedagang.  Sehingga  jumlah  total  pedagang  kurang  lebih  705.  Dari  705 pedagang legal ada 112 pedagang sayur.
Kebanyakan  pedagang  yang  ada  di  pasar  Giwangan  beragama  Islam, sekitar 90 % dan sisanya 10 % memeluk agama selain Islam. Ada dua masjid yang  ada  di  pasar  tersebut,  tapi  belum  digunakan  pada  saat  shalat  jum’at karena memilih menggunakan masjid yang ada di kampung sebelah pasar. Adapun  tingkat  religiusitas  pedagang  sayur  di  pasar  Giwangan  adalah 54,76% dinyatakan sedang, dan 45,24% dinyatakan rendah.
Adapun  lembaga  keuangan  yang  menjadi  penyedia  jasa  layanan intermediasi  di  pasar  Giwangan  adalah  sebagai  berikut:  Bank  BPD,Bank Mandiri,  Bank  BRI,  Bank  Jogja,  BMT  Sunan  Kalijaga,  BMT  Bina  Ikhsanul Fikri,  BMT  Pati  Melati  Barokah,  BMT  Natur,  BMT  Firdaus,  BMT  dana syariah,  BMT  Bina  Martabat  Insani,  Koperasi  Pulau  Arta,  Bank  Plecit. Menurut  Hakiem  (2010)  dalam  melakukan  sebuah  transaksi  pembelian kadangkala  Nabi  SAW  menggunakan  sistem  kredit,  sebagai  rasa  terima kasih  beliau  terhadap  orang  yang  memberi  kredit,  beliau  sering  kali membayar hutangnya dengan melebihi harga yang diperoleh.
Untuk  melihat  tingkat  keislaman  pedagang  sayur  di  pasar  Giwangan peneliti  mengukur  dengan  5  indikator  yaitu, pertama, kepemilikan  para pedagang  sayur  terhadap  mushalla  (tempat  khusus  untuk  melaksanakan sholat  lima  waktu  setiap  harinya)  di  rumah.  Hal  ini  dimaksudkan  untuk melihat  seberapa  peduli  para  pedagang  sayur  dalam  menjaga  atau melaksanakan  sholat  lima  waktu  ketika  di  rumah.  Hal  ini  sesuai  dengan firman Allah dalam al-Qur’an surat at-Tahriim ayat 6 yang artinya;
Hai  orang-orang  yang  beriman,  peliharalah  dirimu  dan  keluargamu  dari  api neraka  yang  bahan  bakarnya  adalah  manusia  dan  batu;  penjaganya  malaikat- malaikat  yang  kasar,  keras,  dan  tidak  mendurhakai  Allah  terhadap  apa  yang diperintahkan-Nya  kepada  mereka  dan  selalu  mengerjakan  apa  yang diperintahkan.
Kedua, apakah  pedagang/suami  pedagang  sayur  tersebut  menjadi takmir  masjid  atau  mushalla  disekitar  rumah  dimana  mereka  tinggal, peneliti melihat jika seseorang menjadi takmir masjid atau mushalla secara tidak langsung dia mendekatkan diri terhadap hal-hal yang baik dan lebih bisa  menjaga  sholat  nya,  dan  bahkan  berjamaah  dalam  melakukannya,
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume I, No.2  Desember 2011

## Ahmad
Yunadi
8
sehingga secara umum dia akan kelihatan lebih Islami dibanding pedagang sayur  yang  tidak  menjadi  takmir  masjid  atau  mushalla.  Seperti  alkisah dalam  riwayat  nya  Abu  Hurairah  tentang  betapa  besar  perhatian  dan penghargaan  Rasulullah  SAW  terhadap  Ummu  Mihjan,  sang  penjaga masjid.
Ketiga, keislaman  pedagang  sayur  di  pasar  Giwangan  diukur  oleh peneliti dengan kebiasaan berjamaah, apakah pedagang sayur tersebut biasa melakukan jama’ah sholat lima waktu apa tidak. Menurut Imam Musbikin (2007) shalat berjamaah termasuk salah satu sunanul hudaa ( cara-cara meraih hidayah dan kebenaran). Di samping itu shalat berjamaah walaupun sedikit itu lebih suci di sisi Allah SWT dari pada shalat sendiri.
Keempat, keislaman  pedagang  sayur  diukur  dengan  sejak  kapan pedagang tersebut mulai sholat lima waktu, walau tidak ada jaminan bahwa orang yang melakukan sholat sejak kecil lebih Islami dibandingkan dengan orang  yang  sholat  setelah  berumur  dewasa.  Namun  dengan  dia  rajin melakukan  sholat  lima  waktu  sejak  kecil  bisa  dikatakan  lebih  Islami dibanding dengan melakukan setelah dewasa. Allah berfirman dalam surat al-'Ankabuut ayat 45 yang artinya:
Bacalah apa yang telah di wahyukan kepadamu, Yaitu Al kitab (Al Quran) dan dirikan  lah  shalat.  Sesungguhnya  shalat  itu  mencegah  dari  (perbuatan- perbuatan)  keji  dan  mungkar.  dan  Sesungguhnya  mengingat  Allah  (shalat) adalah  lebih  besar  (keutamaan  nya  dari  ibadat-ibadat  yang  lain).  dan  Allah mengetahui apa yang kamu kerjakan.
Kelima, tingkat  keislaman  pedagang  sayur  oleh  peneliti  diukur  dengan kebiasaan  mereka  membaca  al-Qur’an  setelah  sholat.  Orang  yang  biasa membaca al-Qur’an setelah sholat mudah mendapatkan hidayah dari Allah SWT. Seperti firman Allah dalam surat Fushshilat ayat 44 yang artinya:
Dan Jikalau kami jadikan Al Quran itu suatu bacaan dalam bahasa selain Arab, tentulah  mereka  mengatakan:  "Mengapa  tidak  dijelaskan  ayat-ayatnya?" apakah (patut Al Quran) dalam bahasa asing sedang (rasul adalah orang) Arab? Katakanlah:  "Al  Quran  itu  adalah  petunjuk  dan  penawar  bagi  orang-orang mukmin.  dan  orang-orang  yang  tidak  beriman  pada  telinga  mereka  ada sumbatan, sedang Al Quran itu suatu kegelapan bagi mereka. mereka itu adalah (seperti) yang dipanggil dari tempat yang jauh".
Dengan  kelima  indikasi  tersebut  diatas  peneliti  akan  menghubungkan tingkat  keislaman  pedagang  sayur  dengan  permintaan  pembiayaan  para pedagang  sayur  di  pasar  Giwangan.  Sesuai  dengan  tabel  6  diatas  adalah ternyata  tingkat  keislaman  pedagang  sayur  di  pasar  Giwangan  belum mempengaruhi  para  pedagang  untuk  meminta  pembiayaan mudharabah terhadap BMT di pasar Giwangan. Hal ini bisa kita lihat dengan responden yang  tidak  mempunyai  mushalla,  tidak  menjadi  takmir,  dan  tidak  jama’ah sholat  lima  waktu,  serta  tidak  pernah  membaca  al-Qur’an  meminta pembiayaan mudharabah terhadap  BMT  begitu  juga  sebaliknya.  Hal  ini berkaitan  dengan  masih  tingginya  budaya  ketergantungan  terhadap rentenir atau bank plecit. Mereka tidak peduli terhadap dogmatisasi agama yang  mengharamkan  riba,  bagi  mereka  yang  terpenting  mendapatkan pinjaman  uang  yang  bisa  di  cicil  sesuai  kemampuannya  setiap  hari, sehingga  keberadaan  BMT  pun  dalam  persepsi  mereka  sama  saja  dengan
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume I, No.2  Desember 2011
Analisis
Pengaruh
9
bank  plecit lainnya,  hanya  berbeda  dalam  besar  kecilnya  bunga/bagi  hasil yang diterapkan.
Hubungan tingkat religiusitas pedagang sayur di pasar Giwangan yang meminta  pembiayaan mudharabah terhadap  BMT.  Dari  hasil  penelitianini dapat  disimpulkan  bahwa  dari  kelima  faktor  yang  mempengaruhi permintaan pembiayaan mudharabah faktor yang paling dominan adalah ada tidak jaminan ketika para pedagang sayur di pasar Giwangan akan meminta pembiayaan  dan  besar  kecilnya  angsuran  serta  bagi  hasil  yang  harus dibayarkan  setiap  kali  akan  mengangsur.  Faktor  bimbingan  usaha  sesuai dengan  syariah  dan  akad  sesuai  syariah  serta  suatu  kelompok  pengajian belum  menjadi  faktor  yang  dominan  dalam  meminta  pembiayaan mudharabah para  pedagang  sayur  di  pasar  Giwangan  karena  memang  ini belum diadakan oleh para BMT yang memberikan pembiayaan.
Ketika  nasabah  BMT  angsuran  nya  macet  pihak  BMT  ternyata memperlakukan  nasabah  nya  tidak  sama,  mungkin  ini  dipengaruhi  oleh penilaian  pegawai  BMT  terhadap  perilaku  nasabah  dalam  setiap  harinya atau memang standar perlakuan tersebut belum ada di BMT atau mungkin standar tersebut diabaikan dalam praktik di lapangan. Ternyata 66,67 persen menjawab  mendapatkan  peringatan  dari  pihak  BMT  ketika  angsuran  nya macet,  sedang  33.33  persen  diantaranya  mengaku  tidak  mendapatkan peringatan ketika angsuran nya macet.
Dalam penelitian ini juga membahas nasabah yang macet mengangsur, dari  hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  ketika  ada  nasabah  BMT  yang angsuran  nya  macet  pihak  BMT  tidak  serta  merta  mengenakan  denda, sehingga  para  nasabah  merasa  tertolong  dengan  tidak  diberlakukannya denda  tersebut,  karena  para  pedagang  sayur  di  pasar  Giwangan  sudah sangat  terbebani  dengan  hutang  sebesar  itu.  Hal  ini  sesuai  dengan responden  menjawab  "tidak"  ketika  ditanya  "Ketika  angsuran  Bapak/Ibu macet  apakah  ada  denda  dari  pihak  BMT?".    BMT  juga  tidak  serta  merta menyita aset yang ada sebagai ganti rugi angsuran yang belum dibayarkan, hal  ini  sesuai  dengan  pertanyaan  peneliti  terhadap  responden  yang meminjam  modal  usaha  terhadap  BMT  yaitu  "Apakah  ketika  angsuran Bapak/Ibu  macet  pihak  BMT  menyita  agunan?",  maka  semua  responden menjawab tidak. Hal ini sesuai dengan hadist yang diriwayatkan oleh Imam Ahmad dan Muslim yang artinya:
Barang  siapa  yang  menangguhkan  (pembayaran  hutang)  orang  yang  masih kesulitan atau menggugurkan hutang itu maka Allah akan melindunginya pada hari  kiamat  tidak  ada  perlindungan  kecuali  perlindungan  Allah  (HR.  Ahmad dan Muslim)
Dalam penelitian ini juga dijelaskan bagaimana aktivitas antar pedagang di  pasar  Giwangan,  dengan  harapan  jika  kebiasaan  yang  dilakukan  oleh para pedagang bisa mempengaruhi perilaku kesehariannya para pedagang di  pasar  khususnya  perilaku  diantara  para  pedagang  sayur  di  pasar Giwangan. Dalam al-Qur’an surat al-Baqarah ayat 148 Allah berfirman yang artinya:
Dan bagi tiap-tiap  umat  ada  kiblat  nya  (sendiri)  yang  ia  menghadap kepadanya. Maka  berlomba-lombalah (dalam  membuat) kebaikan.  di mana  saja kamu berada pasti Allah akan mengumpulkan kamu sekalian (pada hari kiamat). Sesungguhnya Allah Maha Kuasa atas segala sesuatu.(Al-Baqarah; 148)
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume I, No.2  Desember 2011

## Ahmad Yunadi
10
Penelitian ini juga menggambarkan bahwa belum ada kegiatan semacam pengajian  yang  mana  di  forum  tersebut  membahas  tentang  tuntunan tatacara  berdagang  menurut  Islam  misalnya.  Hal  ini  bisa  kita  lihat  dalam tabel bahwa semua pedagang menjawab “tidak” ketika ditanya “Apakah di pasar  dimana  Bapak/Ibu  berjualan  ada  kelompok  pengajian  sesama pedagang?”.  Dari  hasil  wawancara  secara  mendalam  memang  di  pasar Giwangan  belum  ada  kelompok  pengajian  antar  sesama  para  pedagang dengan  alasan  karena  mereka  sudah  banyak  kegiatan  serupa  di kampungnya, di pasar mereka hanya mencari rizki, sehingga tidak berfikir sampai mengadakan pengajian diantara para pedagang di pasar Giwangan. Karena tidak adanya kelompok pengajian diantara para pedagang otomatis para pedagang tidak ada yang ikut dalam kelompok pengajian tersebut.
Idealnya  BMT  yang  sudah  memberikan  pembiayaan mudharabah terhadap  pedagang  sayur  di  pasar  Giwangan  melakukan  pembinaan terhadap  nasabah  nya  tentang  bagaimana  usaha  yang  sesuai  dengan prinsip-prinsip syariah agar mendapatkan harta yang halal dan barakah, hal ini  dilakukan  untuk  kebaikan  para  pedagang  sayur  serta  pembelajaran terhadap masyarakat pasar tentang usaha yang baik dan menghasilkan serta sesuai dengan prinsip-prinsip syariah, sehingga para pedagang sayur akan merasa  bangga  dan  puas  atas  apa  yang  didapatkan  baik  secara  materi maupun moril. Tetapi yang terjadi di lapangan ternyata tidak demikian para pegawai  BMT  tidak  jauh  beda  dengan  rentenir,  sebenarnya  ini  sangat mengecewakan  para  praktisi  BMT  dan  perbankan  syariah.  BMT  yang diharapkan  bisa  menjadi  ujung  tombak  pergerakan  lembaga  keuangan mikro yang sesuai dengan syariah, ternyata tidak beda dengan rentenir, hal ini  bisa  kita  lihat  dari  jawaban  para  responden  yang  semua  persen menjawab  "tidak"  ketika  ditanya  "Apakah  ada  pembinaan  dari  BMT  yang Bapak/Ibu  pinjami?".  Sebenarnya  apa  yang  kita  harapkan  tentang perekonomian yang berbasis syariah hanya slogan semata. Peneliti mengira bahwa  kabar  tentang  hal  ini  hanya  gosip  belaka  karena  persaingan  dalam mencari  nasabah  dan  ingin  menjelek-jelek  kan  lembaga  keuangan  mikro syariah  seperti  BMT  ini,  tapi  kenyataan  memang  sangat  memprihatinkan. Para  pedagang  hanya  tahu  nama  pegawainya  saja  dan  tidak  pernah  tahu mereka pinjam ke BMT mana.
Peneliti  mengira  ciri  khas  pegawai  BMT  di  lapangan  minimal  adalah ketika  mereka  bertemu  dengan  nasabah  atau  pegawai  pasar  mengucapkan salam,  sehingga  ada  nuansa  yang  berbeda  ketika  mereka  mendatangi  para nasabah  nya.  Bukankah  kita  juga  disunatkan  mengucapkan  salam  ketika kita  bertemu  dengan  sesama  orang  Islam  baik  sahabat,  saudara  atau siapapun,  seperti  hadist  Nabi  SAW  yang  diriwayatkan  oleh  Abu  Hurairah R.A bahwa Rasulullah SAW bersabda yang artinya:
“Kamu  tidak  dapat  memasuki  Surga  kecuali  bila  kamu  beriman.  Imanmu belumlah  lengkap  sehingga  kamu  berkasih-sayang  satu  sama  lain.  Maukah kuberitahukan  kepadamu  sesuatu  yang  jika  kamu  kerjakan,  kamu  akan menanamkan  dan  memperkuat  kasih-sayang  diantara  kamu  sekalian? Tebarkanlah  ucapan  salam  satu  sama  lain,  baik  kepada  yang  kamu  kenal maupun yang belum kamu kenal.” (Muslim) Namun  kenyataan  nya  tidak  demikian,  hal  ini  dapat  dilihat  dalam penelitian  ini,  bahwasemua  responden  menjawab  "tidak"  ketika  ditanya "Apakah  para  petugas  BMT  ketika  datang  dan  pergi  untuk  menawarkan
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume I, No.2  Desember 2011
Analisis Pengaruh
11
atau  meminta  angsuran  selalu  mengucapkan  salam?".  Para  pegawai  BMT dan para manager BMT tidak membiasakan untuk melakukan hal-hal kecil yang  menjadi  ciri  khas  kita  sebagai  orang  Islam  dalam  menjalankan usahanya  yang  setiap  hari  dan  setiap  saat  berinteraksi  dengan  masyarakat banyak,  sehingga  hal  ini  menjadi  kebiasaan  untuk  meninggalkan  hal-hal yang  lain  yang  tidak  sesuai  dengan  tuntutan  agama.  Apakah  ini  termasuk strategi  pemasaran?  Tapi  apakah  strategi  pemasaran  harus  meninggalkan ciri khas produk yang mau kita jual?
Pedagang  sayur  berpendapat  bahwa  dengan  modal  usaha  dari  BMT dapat meningkatkan usaha mereka lebih maju. Menurut mereka kalau tidak dibantu dengan modal pinjaman seperti itu, maka barang yang dapat dibeli tidak  sebanyak  yang  diinginkan,  sedangkan  kebutuhan  untuk  memenuhi permintaan pelanggan sudah banyak.
Sistem angsuran di BMT sama seperti sistem angsuran para bank plecit dan rentenir lainnya yaitu dengan cara mengangsur setiap hari jika mereka berjualan.  Besar  kecil  angsuran  sudah  ditentukan  di  awal,  sebenarnya  ini bertentangan  dengan  prinsip  bagi  hasil  dan  metode  bagi  hasil  menurut prinsip-prinsip  syariah,  sehingga  sangat  mudah  terjerumus  ke  arena  apa yang disebut dengan riba . V PENUTUP V.1 Kesimpulan Dari  penelitian  lapangan  ini  tentang  analisis  pengaruh  tingkat religiusitas terhadap  permintaan  pembiayaan mudharabah pada  pedagang sayur di pasar tradisional Giwangan dapat disimpulkan:
1. Tingkat  keislaman  para  pedagang  sayur  di  pasar  Giwangan  tidak mempengaruhi permintaan pembiayaan mudharabah . Hal ini bisa kita lihat  dengan  responden  yang  tidak  mempunyai  mushalla,  tidak menjadi  takmir,  dan  tidak  jama’ah  sholat  lima  waktu,  serta  tidak pernah membaca al-Qur’an meminta pembiayaan mudharabah
2. Ada tidaknya  pembinaan  usaha  yang  sesuai  dengan  prinsip  syariah, akad  yang  sesuai  dengan  prinsip  syariah,  dan  ikut  kelompok pengajian  yang  diadakan  oleh  BMT  belum  mempengaruhi permintaan pembiayaan mudharabah.
3. BMT belum menjalankan perannya sebagai lembaga keuangan mikro syariah  yang  ideal,  hal  ini  sesuai  dengan  fakta  di  lapangan  dengan belum adanya peran BMT tentang pembinaan bagaimana cara usaha yang sesuai dengan syariah, belum adanya kelompok pengajian yang diadakan oleh BMT. V.2 Saran 1. BMT  harusnya  berperan  sebagai  lembaga  keuangan  mikro  syariah yang sesuai dengan visi, misi, dan tujuan BMT, sehingga orang Islam semakin  percaya  dan  akan  semakin  banyak  yang  meminta pembiayaan mudharabah karena  pelaksanaannya  sesuai  dengan  nilai- nilai yang diajarkan Islam.
2. Hendaknya  BMT  melakukan  pembinaan  secara  intens  terhadap  para pedagang,  tentang  bagaimana  usaha  yang  sesuai  dengan  prinsip- prinsip  syariah  agar  apa  yang  dihasilkan  barakah  dan  diridloi  Allah SWT, dengan melakukan pembinaan tersebut diharapkan masyarakat pasar  semakin  percaya  terhadap  BMT  adalah  merupakan  lembaga keuangan mikro syariah.
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume I, No.2  Desember 2011
Ahmad Yunadi
12
3. Hendaknya pedagang sayur ketika meminta pembiayaan menanyakan akad  apa  yang  diberikan  dan  apakah  akad  tersebut  sesuai  dengan prinsip-prinsip syariah.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahimsa-putra,  Heddy  Shri,  dkk.  (2003) Ekonomi  Moral  Rasional  dan  Politik  Dalam Industri Kecil di Jawa , Yogyakarta: Kepel. Ahmad, Yusuf Al-Hajj. (2008) Seri kemukjizatan Al-Qur’an dan Sunnah , Yogyakarta: Sajadah_Press. Al-Halawi,  Muhammad  Abdul  Aziz.  (2003) Fatwa dan  Ijtihad  Umar  Bin  Khattab , Surabaya: Risalah Gusti. Al-Mahalli, Imam Jalaluddin, dan As-Suyuti, Imam Jalaluddin (2007) Tafsir Jalalain , edisi 7, Bandung: Sinar Baru Algensindo. An-Nabhani,  Taqyuddin.  (2002) Membangun  Sistem  Ekonomi  Alternatif  Perspekrif Islam , Surabaya: Risalah Gusti Antonio, Syafi’i. (1999) Bank Syariah Wacana Ulama dan Cendikiawan , Jakarta: Arikunto,  Suharsimi.  (2006) Prosedur  Penelitian:  Suatu  Pendekatan  Praktik ,  cetakan 13, Jakarta: Rineka Cipta.
Arwani,  Ahmad.  (2010) 8  Kunci  Sukses  Berbisnis;  Berbisnis  Ala  Rasulullah  SAW , Jakarta: Inti Medina. Azhari,  Ismul,  (2009) Analisis  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Penentuan  Nisbah Bagi Hasil Sistem Pembiayaan Mudharabah Perbankan Syariah (Studi Kasus Pada PT.  Bank  Muamalat  Indonesia,  Tbk.  Cabang  Medan). Tesis  Magister  IAIN Sumatra Utara. Azizy,  Qodri.  (2004) Membangun  Fondasi  Ekonomi  Umat. Cetakan  2,  Yogyakarta:
Pustaka Pelajar.
Badroen, Faisal, dkk. (2007) Etika Bisnis dalam Islam , Jakarta: Kencana. Basrowi dan Suwandi. (2008) Memahami Penelitian Kualitatif , Jakarta: Rineka Cipta. Dahlan,  Abdul  Aziz,  dan  dkk.  (2001) Ensiklopedi  Hukum  Islam ,  cetakan  5,  Jakarta:
PT Intermasa. Danim, Sudarwan. (2002) Menjadi Peneliti Kualitatif , Bandung: Pustaka Setia. Dar,  Humayon  A,  and  Presley  John  R,. (1999)  Islamic  Finance:  A  Western Perspective, International Journal of Islamic Financial Services Departemen Pendidikan Nasional (2002) Kamus Besar Bahasa Indonesia, edisi 3, cet
2, Jakarta: Balai Pustaka.
Hadi, Sutrisno. (1990) Methode Research II , Yogyakarta: Andi Ofset. Hakiem, Djabier. (2010) Seni Berdagang Ala Muhammad , Yogyakarta: Lukita. Hartono.  (2004) Statistik  Untuk  Penelitian ,  cetakan  2,  Yogyakarta:  Pustaka  Pelajar Offset.
Hasan,  M.  Ali  (2004) Berbagai  Macam  Transaksi  dalam  Islam ,  Jakarta:  RajaGrafindo Persada.
Kamaluddi,  Laode.  (2010) Cerdas  Bisnis  Cara  Rasulullah ,  cetakan  3,  Jakarta:
Richmuslim. Koentjoroningrat. (1997) Beberapa Dasar Metode Statistik dan Sampling dalam Metode- Metode Penelitian Masyarakat , Jakarta: Gramedia. Martono,  Dwi.  (2007) Analisis  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Persepsi  Nasabah BMT  Amanah  Ummah  di  Universitas  Muhammadiyah  Surakarta .  Skripsi Fakultas Ekonomi, Universitas Muhammadiyah Surakarta. Mufti  ,  Aries  dan  Syakir  Sula,  Muhammad.  (2007) Amanah  Bagi  Bangsa  Konsep Sistem Ekonomi Syariah , Jakarta: Masyarakat Ekonomi Syariah.
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume I, No.2  Desember 2011
Analisis
Pengaruh
13
Mufti,  Aries.  (2004) Bunga  Bank:  Maslahat  atau  Muslihat? ,  Jakarta:  Pustaka Quantum. Muhammad, (2004) Manajemen Dana Bank Syari’ah , Yogyakarta: UPP AMP YKPN, Ekonosia. Muhammad,  (2005) Manajemen  Bank  Syari’ah ,  edisi  revisi,  Yogyakarta:  UPP  AMP YKPN.
Muhammad,  (2006) Teknik  Perhitungan  Bagi  Hasil  dan  profit  Margin  pada  Bank Syariah , Yogyakarta: UII Press. Muhammad.  (2004) Metodologi  Penelitian  Pemikiran  Ekonomi  Islam, cet  2, Yogyakarta: EKONISIA.
Muhammad. (2005) Konstruksi Mudharabah dalam Bisnis Syariah, Yogyakarta: BPFE. Muhammad.  (2008) Manajemen  Pembiayaan  Mudharabah  Di  Bank  Syariah, Jakarta: RajaGrafindo Persada.
musbikin, Imam. (2007) Misteri Shalat Berjama’ah, Yogyakarta: Mitra Pustaka.
Musbikin,  Imam.  (2008) Rahasia  Shalat  Bagi  Penyembuhan  Fisik  dan  Psikis, cet  9, Yogyakarta: Mitra Pustaka. Mustaqim dan Wahab, Abdul. (2010) Psikologi Pendidikan, Jakarta: Rineka Cipta. Naqvi, Haider. (2003) Menggagas Ilmu Ekonomi Islam , Yogyakarta: Pustaka Pelajar. Nata,  Abuddin.  (2000) Al-Quran  dan  Hadits ,  cetakan  7,  Jakarta:  RajaGrafindo Persada.
Nazir,  Habib,  dan  Hasanuddin,  Muhammad.  (2008) Ensiklopedi  Ekonomi  dan Perbankan Syari’ah , Bandung: Kafa.
Nugroho,  Heru.  (2001) Uang,  Rentenir  dan  Hutang  Piutang  di  Jawa ,  Yogyakarta: Pustaka Pelajar.
Patilima, Hamid. (2007) Metode Penelitian Kualitatif , Bandung: Alfabeta. Rahman, Tanzilur,. Mudharabah and The Pakistan Perspektive, Artikel. Rice,    Gillian,.  (1999)  Islamic  Ethics  and  the  Implication  for  Businees, Journal  of Business Ethnics: J Stor.
Riduwan. (2009) Skala Pengukuran Variabel-Variabel Penelitian , cetakan 6, Bandung: Alfabeta. Ridwan, M., (206) Determinan dari Kredit Rentenir untuk Pedagang Mikro (Studi Kasus
Pada  Pedagang  Mikro  di  Pasar  Tradisional  Gunungkidul,  Yogyakarta) ,  Skripsi Fakultas Ekonomi, Universitas Islam Indonesia.
Ridwan, Muhammad. (2004) Manajemen Baitul Mal wa Tamwil , Yogyakarta: UII. Ridwan,  Muhammad.  (2006) Sistem  dan  Prosedur  Pendirian  Baitul  Mal  wat-Tamwil , Yogyakarta: Citra Media.
Rivai,  Veithzal,  dan  Veithzal,  Andria  Permata,  dan  Idroes,  Ferry  N.  (2007) Bank and  Financial Institution Management , Jakarta: RajaGrafindo Persada.
Rivai, Veithzal, dan Veithzal, Andria Permata. (2008) Islamic Financial Management , Jakarta: RajaGrafindo Persada. Rosyidin,  Ahmad  Dahlan.  (2004) Lembaga  Mikro  dan  Pembiayaan  Mudharabah , Yogyakarta: Global Pustaka Utama.
Satori, Djam’an dan Komariah, Aan. (2010) Metodologi Penelitian Kualitatif , cetakan 2, Bandung: Alfabeta.
Sholeh,  Moh  dan  Musbikin  Imam.  (2005) Agama  Sebagai  Terapi, Yogyakarta: Pustaka Pelajar. Siregar, Togi. T.M., (2006) Analisis faktor-faktor yang mempengaruhi permintaan kredit pada  bank  pemerintah  di  Sumatera  Utara .  Tesis  Magister  Sains  Sekolah Pascasarjana, Universitas Sumatera Utara.
JURNAL EKONOMI SYARIAH INDONESIA, Volume I, No.2  Desember 2011
Ahmad Yunadi
14
Soeratno,  dan  Arsyad,  Lincolin.  (2008) Metodologi  Penelitian  Untuk  Ekonomi  dan Bisnis , cetakan 5, Yogyakarta: YKPN. Sriyatun, (2009) Analisis Pengaruh Pemberian Pembiayaan Mudharabah BMT Terhadap Peningkatan Pendapatan Pedagang Kecil di kabupaten Sukoharjo , Skrip Fakultas Ekonomi, Universitas Muhammadiyah Surakarta. Sudarsono,  Heri. (2008) Bank dan Lembaga  Keuangan Syariah Deskripsi dan Ilustrasi , edisi 3, Yogyakarta: EKONISIA. Sugiyono. (2009) Memahami Penelitian Kualitatif , cetakan 5, Bandung: Alfabeta. Sugiyono. (2010) Statistik Untuk Penelitian , cetakan 16, Bandung: Alfabeta. Sumiyanto,  Ahmad.  (2008) BMT  Menuju  Koperasi  Modern ,  Yogyakarta:  ISES
Publishing. Teguh, Muhammad. (2005) Metodologi Penelitian Ekonomi Teori dan Aplikasi, Jakarta:
RajaGrafindo.
Umar,  Husein.  (2005) Metode  Penelitian  untuk  Skripsi  dan  Tesis  Bisnis ,  Jakarta: RajaGrafindo Persada. www.dompetdhuafa.org www.ekonomisyariat.com www.islamicenter.net/BMT/index.php?view=article&id=312:saatnya-bmt berbenah- diri&format=pdf www.relawandesa.wordpress.com/2009/02/07/bmt-pengentas-kemiskinan/ www.scribd.com/doc/4685474/etika-bisnis-dalam-islam-agustianto