## PENGGUNAAN  FINTECH  PELAKU  UMKM  DI  KULINER PASAR LAMA TANGERANG
Fajar Akbar Islamic 1 , Mikrad 2 1 Fakultas Pariwisata dan Industri Kreatif Universtas Muhammadiyah Tangerang 2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Tangerang. Email: fajarakbarislamic@umt.ac.id

## ABSTRAK
Artikel History: Artikel masuk: 19/07/2023 Artikel revisi: 20/07/2023 Artikel diterima: 30/07/2023 Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh tingkat kepercayaan dan  peluang  tantangan  terhadap  penggunaan  fintech  pelaku  UMKM  di kuliner  pasar  lama  tangerang  baik  secara  parsial  maupun  simultann  di Kuliner  Pasar  Lama  Tangerang.  Penelitian  ini  menggunakan  metode asosiatif dengan pendekatan kuantitatif. Sampel penelitian ini adalah 80 responden pelaku UMKM di Kuliner Pasar Lama Tangerang. Teknik dan alat  pengumpulan  data  adalah  dengan  kuesioner  dan  angket.  Teknik analisis  data  deskriptif  digunankan  untuk  mengetahui  gambaran  atas tanggapan jawaban responden dan sebaran data, sedangkan anlisis statistic inferensial  untuk  pengujian  hipotesis.  Pengolahan  data  dibantu  dengan Microsoft  excel  dan  software  SPSS  versi  25.  Berdasarkan  uji  korelasi Tingkat  Kepercayaan  (X1)  dan  Peluang  Tantangan  (X2)  dengan Penggunaan Fintech (Y) sebesar 80,8%, sisanya 19,2% dipengaruhi oleh variabel  lain  (X)  yang  tidak  diteliti  (epsilon)  namun  mempengaruhi Penggunaan  Fintech  (Y).  jika  diproyeksikan  berdasarkan  uji  regresi berganda menunjukkan bahwa semakin tinggi Tingkat Kepercayaan (X1) DAN Peluang Tantangan (X2) secara bersamaan pada nilai tertentu, maka meningkatkan Penggunaan Fintech (Y) pada nilai tertentu pula. Pengaruh Tingkat  Kepercayaan  dan  Peluang  Tantangan  secara  simultan  terhadap Penggunaan  Fintech  Pelaku  UMKM  di  Kuliner  Pasar  Lama Tangerang. Secara  parsial  Tingkat  Kepercayaan  dan  Peluang  Tantangan  masing- masing  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perkembangan UMKM di Kuliner Pasar Lama Tangerang.

## Keywords:
Tingkat Kepercayaan, Peluang Tantangan dan Penggunaan Fintech

## ABSTRACT
This study aims to analyze the effect of the level of trust and opportunity challenges on the use of fintech for SMEs in the culinary of the old market of tangerang, both partially and simultaneously in the culinary of the old market  of  Tangerang.  This  study  uses  the  associative  method  with  a quantitative approach. The sample of this research is 80 respondents of UMKM  actors  in  Culinary  Old  Market  Tangerang.Data  collection techniques and tools are questionnaires and questionnaires. Descriptive data  analysis  techniques  were  used  to  describe  the  responses  of respondents  and  the  distribution  of  data,  while  inferential  statistical analysis  was  used  to  test  hypotheses.  Data  processing  is  assisted  by Microsoft excel and SPSS software version 25. Based on the correlation test of Trust Level (X1) and Opportunity Challenges (X2) with the use of Fintech  (Y)  of  80.8%,  the  remaining  19.2%  is  influenced  by  other variables (X) which is not studied (epsilon) but affects the use of Fintech (Y). if projected based on multiple regression test shows that the higher the  Confidence  Level  (X1)  AND  Challenge  Opportunities  (X2) simultaneously at a certain value, the higher the The use of Fintech (Y) at a certain value as well. The Effect of Confidence Levels and Opportunities for  Challenges  Simultaneously  on  the  Use  of  Fintech  by  SMEs  in Tangerang Old Market Culinary. Partially the Trust Level and Challenge Opportunities  each  have  a  positive  and  significant  impact  on  the development of MSMEs in Tangerang Old Market Culinary.

## PENDAHULUAN
Adanya  integrasi  global,  perkembangan  teknologi  intenet  telah  membawa perubahan yang sangat dramatis di berbagai sektor. Salah satunya adalah dinamika financial  technology  (fintech)  yang  mewarnai  perkembangan  bisnis  yang  ada  di indonesi.  Data  menunjukkan  bahwa  transaksi  fintech  di  indonesia  per  2017  sudah mencapai ± $ 18,6 milyar, dan 99% diantaranya adalah kategori pembayaran digital. Dimana  kategori  pembayaran  sebagai  salah  satu  sub  sektor  fintech  telah  mencapai pertumbuhan  yang  signifikan,  baik  yang  tejadi  di  negara  maju  maupun  di  negara berkembang. Akumulasi nilai transaksi dan perkembangan pembayaran digital yang cukup fantastis, mengisyaratkan adanya beberapa faktor penentu yang menjadikan fintech  sangat  diminati  oleh  para  pelau  bisnis,  maupun  penggunanya.  Pertama, menyebutkan bahwa perkembangan teknologi di bidang keuangan memungkinkan para penyedia jasa keuangan untuk berkompetisi lebih efektif, meminimalkan biaya, dan  meningkatkan  kualitas  jasanya.  Kedua  adalah  keyakinan  dari  para  pelanggan yang  bersedia  untuk  lebih  terbuka  dan  optimis  untuk  mengadopsi  fintech,  karna adanya inovasi yang selalu bisa digunakan. Ketiga yakni ketersediaan infrastruktur, dan  kemudahan  masyarakat  untuk  mengakses  teknologi  seperti  smartphone  dan masifnya penetrasi pengguna  internet dan perangkat telekomunikasi. Sebagaimana survei  yang  dilakukan  oleh  Asosiasi  Penyelenggara  Jasa  Internet  Indonesia,  bahwa sekitar  171.170.000  penduduk  telah  menjadi  pengguna  intenet,  dan  hasil  tersebut menunjukkan adanya peningkatan sekitar 19,48% dibandingkan dari tahun 2017.
Peran  fintech  yang  sangat  mendominasi  di  era  industri  4.0,  pada  dasarnya dapat  diselaraskan  dengan  keberadaan  UMKM  yang  mampu  berkontribusi  bagi penguatan perekonomian suatu negara. Data terbaru per 2017 menunjukkan bahwa UMKM  di  Indonesia  terbukti  mampu  menopang  PDB  Indonesia  sebesar  60%  atau meningkat 9,02% dibandingkan tahun 2016, jumlah UMKM punkian meningkat dan bahkan  memiliki  proporsi  sekitar  99,9%  dari  total  usaha  yang  ada  di  Indonesia. Keselarasan yang terjalin antara peran fintech dalam bisnis dan peran UMKM dalam perekonomian,  mengisyaratkan  bahwa  sudah  sepatutnya  UMKM  untuk  terus didukung agar dapat berkembang melalui pemanfaatan kecanggihan teknologi saat ini, seperti pembayaran digital yang relatifmudah dijangkau oleh para pelaku UMKM. Fenomena  seperti  itu  berpotensi  untuk  menimbulkan  pertanyaan  mengenai bagaimana sebenarnya UMKM mengoptimalkan fungsi fintech agar UMKM menjadi sektor  usaha  yang  dapat  memperkuat  potensinya,  ditengah-tengah  tantangan  dan peluang yang sedang dihadapi. Sementara, informasi atau penelitian yang membahas mengenai  penerapan  fungsi  fintech  pada  UMKM  pada  konteks  Indonesia,  masih relatif terbatas.
Suyanto  dan  Kurniawan  (2019)  menerangkan  bahwa  fintech  adalah  industri yang  menggunakan  teknologi  TI  yang  berpusat  pada  ponsel  untuk  meningkatkan efiensi  sistem  keuangan  dalam  bertransaksi.  “Fintech”  sebagai  istilah  adalah gabungan “keuangan” dan “teknologi”, dan secara kolektif mengacu pada perubahan industri  yang  berasal  dari  konvergensi  layanan  keuangan  baik  dalam  transaksi penjualan  produk  maupun  pinjaman  online.  Fintech  adalah  bukan  layanan  yang diberikan  oleh  perbankan  melainkan  model  bisnis  baru  yang  sangat  membantu masyarakat Rahma dalam Ningsih (2020). Fintech memberikan jasa berupa transaksi
keuangan  tanpa  harus  memiliki  rekening  seperti  di  perbankan  pada  umumnya. Transaksi  elektronik  dapat  menggunakan  beberapa  aplikasi  seperti  OVO,  Go-pay, Dana, ShopeePay dan sebagainya.
Pelaku UMKM sering menggunakan  jasa layanan keuangan terutama dalam bentuk  peer-to-peer  lending  untuk  menambah  modal  usaha  karena  lebih  memiliki keuntungan dibanding dengan bank konvensional, namun dibalik kemudahan yang ada pada FinTech terdapat juga beberapa risiko yang dapat sangat membahayakan bagi  para  pengguna.  Seperti  Perlindungan  dana  pengguna,  Potensi  kehilangan maupun  penurunan  kemampuan  finansial  baik  yang  diakibatkan  oleh penyalahgunaan, penipuan, maupun force majeur dari kegiatan.
Bagi  para  pelaku  UMKM,  fintech  memiliki  peluang  yang  sangat  banyak, namun pemanfaatannya tidak selalu bisa diterapkan pada setiap bisnis. Hal ini dapat disebabkan  karena  belum  adanya  urgensi  untuk  menggunakan  fintech  oleh  para UMKM. Adanya beberapa tantangan yang masih harus dihadapi para pelaku bisnis, salah satunya dari sudut pandang pelanggan. Tidak seluruh pelanggan memandang bahwa  pembayaran  digital  merupakan  teknologi  yang  perlu  dimanfaatkan,  karena tidaklah mudah bagi masyarakat untuk beradaptasi dan beralih dari satu metode ke metode lain walaupun teknologi yang baru memiliki kelebihan tertentu yang dapat mempermudah  pelanggan  untuk  bertransaksi.  Rendahnya  minat  ataupun  belum adanya  kebutuhan  mendesak  dari  para  pelanggan,  menjadikan  pelaku  bisnis  juga enggan untuk menggunakan fintech. Fitri Romadhon dan Alfiana Fitri (2020).
Dinas Koperasi dan Usaha Kecil Menengah Kota Tangerang, Banten, mencatat selama  sembilan  bulan  terakhir  ada  400  lebih  UKM  terbentuk  dari  munculnya Kampung Tematik. Kepala Bidang UKM Dinas Koperasi dan Usaha Kecil Menengah Kota Tangerang, menuturkan, faktor yang mendorong pertumbuhan UMKM adalah perizinan yang mudah, pembinaan yang berkelanjutan dan tersedianya lokasi yang mendukung.
Sektor utama kekuatan ekonomi rakyat tersebut juga memunculkan potensi ciri khas wilayah setempat seperti makanan khas daerah dan produk dari keterampilan warga.  Badan  Perencanaan  dan  Pembangunan  Daerah  (Bappeda)  meliris,  jumlah kampung tematik yang ada saat ini berjumlah 693 lokasi. Rinciannya adalah 301 lokasi kampung  sudah  terbentuk,  253  kapung  dalam  kategori  dirintis  dan  186  kampung dalam tahap persiapan.
Disisi lain, atas komitmen dalam pengembangan UMKM, Pemkot Tangerang pun  meraih  penghargaan  Natamukti.  Wali  Kota  Tangerang  Arief  R  Wismansyah menuturkan, pelaku UMKM saat ini disiapkan untuk memasuki era digital. Pelatihan yang dilakukan, difokuskan kepada proses pengemasan produk dan pemasaran. Oleh karenanya, inovasi dan kreatifitas dibutuhkan pelaku UKM agar produk yang dijual memiliki daya saing dan menjadi identitas kota.
Pada  penelitian  sebelumnya,  meneliti  di  UMKM  yang  berada  di  wilayah Gresik. Responden yang dipilih adalah para UMKM yang telah menerapkan Fintech maupun  yang  belum  menerapkan  Fintech,  tujuannya  adalah  untuk  memperoleh pemahaman  yang  lebih  komprehensif  mengenai  peluang  dan  tantangan  dalam penerapan  Fintech,  hasil  penelitian  sebelumnya  menunjukan  bahwa  secara  umum para  UMKM  menganggap  bahwa  Fintech  khususnya  untuk  pembayaran  digital
merupakan suatu teknologi yang bermanfaat bagi perkembangan bisnis,  walaupun tidak  semua  pelaku  UMKM  memahami  secara  komprehensif  mengenai  fintech. Sedangkan penelitian ini akan meneliti di UMKM Kuliner Pasar Lama Tangerang.
Berdasarkan  hasil  observasi  yang  penulis  lakukan  penelitian  di  pasar  lama yaitu UMKM di bidang kuliner dan franchise minuman, bahwa sudah banyak UMKM yang sudah menerapkan fintech di dalam usaha yang di jalankannya, dan memang masih  ada  sebagian  UMKM  yang  belum  menerapkan  fintech  karna  kurangnya pemahaman  tentang  teknologi  atau  fintech.  Rata-rata  dari  mereka  menggunakan aplikasi OVO, Dana, dan GoPay sebagai bentuk transaksi/pembayaran secara digital. Beberapa UMKM juga mengaku bahwa setelah menerapkan sistem transaksi digital dalam  usahanya  memberi  kemudahan  bagi  para  pelaku  UMKM.  Karena  yang awalnya bertransaksi masih bertatap muka dan menggunakan uang tunai sekarang telah mengalami perubahan gaya bertransaksi non tunai atau menggunakan transaksi secara digital.
Menurut  Kotler  dkk,  (2010)  mengklasifikasikan  perkembangan  marketing menjadi  tiga  tahap,  yaitu  product-centric  marketing  (pemasaran  yang  beorientasi pada  produk), consumer  oriented  marketing (pemasaran  yang  berorientasi  pada konsumen), dan value-driven marketing (pemasaran yang beorientasi pada nilai dan kepentingan pelanggan). Berkembangnya teknlogi informasi memberikan tantangan tesendiri  bagi  perusahaan,  karena  konsumen  sangat  mudah  untuk  memperoleh informasi.  Dengan  demikian,  kegiatan  membandingan  suatu  produk  bukanlah  hal yang sulit dilakukan oleh seorang konsumen.
Kotler  dkk.  (2010)  menyebutkan  bahwa  kemajuan  teknologi  informasi membawa perubahan signifikan terhadap perilaku konsumen, sejak awal tahun 2000 teknologi informasi sendiri telah memasuki pasar utama dan teus dikembangkan lebih jauh menjadi apa yang disebut dengan new wave technology. Kemunculan new wave technology memungkinkan tejadinya konektivitas dan  interaktivitas antar individu dan  kelompok,  selain  itu  teknologi  ini  juga  memugkinkan  seseorang  untuk mengekspresikan dirinya maupun bekolaborasi dengan orang lain. Kemunculan new wave technology juga menandai lahirnya era yang disebut juga sebagai era partisipasi.
Financial  Technology  mengandung  dua  unsur  kata  yaitu  Financial  dan Technology.  Menurut  National  Digital  Research  Centre  (NDRC),  fintech  merujuk pada inovasi dalam jasa finansial atau inovasi finansial yang diberi sentuhan teknologi modern atau dikenal dengan “innovation in financial services” atau “inovasi dalam layanan keuangan”. Financial technology (fintech) adalah gabungan teknologi dengan jasa  keuangan  /  finansial  yang  akhirnya  berkembang  ke  arah  model  bisnis  dari konvensional menjadi online, yang awalnya dalam membayar harus bertatap muka dan  membawa  sejumlah  uang  kas,  kini  dapat  melakukan  transaksi  dari  jarak  jauh dengan  melakukan  pembayaran  lewat  aplikasi  seperti  OVO,  Go-  pay,  Dana, ShopeePay,  dan  sebagainya.  Dapat  dilakukan  dalam  hitungan  detik.  (Adi  Winarto 2020). Menurut McKinsey yang dikutip dari buku Dedi Rianto (2020) mengemukakan bahwa fintech atau jasa keuangan digital sebagai jasa keuangan yang didukung oleh infrastruktur digital, termasuk telepon seluler dan internet. Sedangkan menurut Dedi Rianto (2020) Financial Technology merupakan inovasi di bidang jasa keuangan yang lagi tren di Indonesia yang dapat memberikan pengaruh kepada masyarakat secara
luas  melalui  akses  terhadap  produk  keuangan  sehingga  transaksi  menjadi  lebih praktis, mudah dan efektif.
Pengertian kepercayaan atau trust menurut beberapa para ahli yang dikutip oleh Donni Juni Priansa (2017:116) Menurut Rofiq menyatakan bahwa kepercayaan (trust)  adalah  kepercayaan  pihak  tertentu  terhadap  yang  lain  dala  melakukan hubungan  transaksi  berdasarkan  transaksi  keyakinan  bahwa  orang  yang dipercayainya  tersebut  memiliki  segala  kewajibannya  secara  baik  sesuai  yang diharapkan.  Menurut  Pavlo  dalam  Donni  Juni  (2017:116)  Kepercayaan  merupakan suatu penilaian hubungan anatar seseorang dengan orang lain yang akan melakukan transaksi  tertentu  sesuai  dengan  harapan  dalam  sebuah  ligkungan  yang  penuh dengan  ketidakpastian.  Menurut  Jogiyanto  (2019:36)  kepercayaan-  kepercayaan individual  terhadap  teknologi  informasi  di  bentuk  dari  tiga  faktor  yaitu  faktor institutinonal, sosial, dan individual.

## Gambar 1 Desain Penelitian
Hipotesis:
H 1 :  Tingkat  Kepercayaan  berpengaruh  positif  da  signifikan  terhadap  Penggunaan Fintech
H 2 :  Peluang  Tantangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  Penggunaan Fintech

## METODE
Pendekatan yang digunakan oleh penulis dalam penelitian adalah pendekatan kuantitatif.  Metode  penelitian  merupakan  suatu  cara  penulis  dalam  menganalisis data.  Menurut  Hardani,  dkk  (2020:242)  metode  penelitian  merupakan  cara  ilmiah sebagaimana  adanya  dan  bukan  sebagaimana  seharusnya,  dengan  tujuan  dan kegunaan  tertentu.  Menurut  Hardani,  dkk  (2020:247)  penelitian  deskriptif  adalah penelitian  yang  dilakukan  dengan  menganalisis  data  secara  sistematik.  Adapun analisis  yang  digunakan  adalah  analisis  persentase  dan  analisis  kecenderungan. Kesimpulan yang dihasilkan tidak bersifat umum. Jenis penelitian deskriptif adalah penelitian survey.

## Definisi dan Pengukuran Variabel
Menurut hubungan antar satu variabel dengan variabel lainnya, maka macam- macam variabel dalam penelitian ini terdiri dari variabel bebas (variabel independent) dan  variabel  terikat  (variable  dependent).  Adapun  penjelasan  dari  masing-masing variabel adalah sebagai berikut:

## Variabel Bebas (Independent variable
Variabel bebas sering disebut variabel stimulus, menurut Darmawan (2020:109) variabel  bebas  adalah  variabel  yang  mempengaruhi  atau  yang  menjadi  sebab perubahannya atau timbulnya variabel terikat (dependent variable). Dalam penelitian ini,  penulis  memilih  Tingkat  kepercayaan  (X1),  Peluang  Tantangan  (X2),  sebagai variabel bebas (variable independent).

## Variabel Terikat (Dependent Variable)
Variabel  terikat  sering  juga  disebut  sebagai  variabel  output  atau  kriteria, menurut Darmawan (2020:109) variabel terikat adalah cariabel yang dipengaruhi atau yang  menjadi  akibat  karena  adanya  variabel  bebas  (variable  independent).  Dalam penelitian  ini,  penulis  memilih  Penggunaan  Fintech  (Y)  sebagai  variabel  terikat (dependent variable).

## Pengukuran Variabel
Menurut sugiyono (2016:167) skala pengukuran merupakan kesepakatan yang digunakan sebagai acuan untuk menentukan panjang pendeknya interval yang ada dalam alat ukur. Dalam penelitian  ini, penulis menggunakan metode skala sebagai alat pengumpulan data. Skala yang  digunakan untuk mengukur pengaruh Tingkat Kepercayaan, dan Peluang Tantangan Terhadap Penggunaan Fintech Pelaku UMKM menggunakan  skala  Likert.  Sugiyono  (2016:168)  mengatakan  bahwa  skala  Likert digunakan untuk mengukur sikap, pendapat dan persepsi seseorang atau sekelompok orang  tentang  fenomena  sosial.  Untuk  keperluan  analisis  kuantitatif,  skala  Likert memiliki  lima  kategori  dan  nilai  atau  skor  untuk  jawaban  diberikan  kepada responden, dintaranya sebagai berikut: 1 (sangat tidak setuju), 2 (tidak setuju), 3 (ragu- ragu), 4 (setuju) dan 5 (sangat setuju).

## Tabel 1 Operasional Variabel Penelitian
Variabel Konsep Variabel Indikator Skala Nomor Item Tingkat Kepercayaan (X1) Menurut Pavlo dalam Donni Juni (2017,p.116) kepercayaan merupakan suatu penilaian hubungan antar seseorang, 1. Kemampuan (Ability)

## 2. Kebaikan hati
(Benevolence)
3. Integritas (Integrity)
Likert
Dynamic Management Journal Volume 7 No. 3 Tahun 2023 DOI: http://dx.doi.org/10.31000/dmj.v7i3                                                               ISSN (Online) 2580-2127
dengan orang lain
yang akan melakukan transaksi tetentu sesuai dengan harapan dalam sebuah lingkungan yang penuh dengan ketidakpastian. 4. Loyality 5. Opnness Peluang Tantangan (X2) Menurut Fitri Romadhon dan Alfiana Fitri, (2020) terdapat peluang yang akan membawa dampak positif, seperti memungkin UMKM untuk beriovasi dengan menawarkan produk beserta metode pembayaran, meningkatkan penjualan, skala bisnis yang semakin berkembang, mempertahankan pangsa pasar seperti yang dialami oleh pelaku UMKM. Sedangkan tantangan penggunaan fintech juga bisa berasal dari faktor internal, seperti pelaku UMKM yang menyebutkan bahwa pada dasarnya dia sangat ingin menggunkan fintech, tetapi kurang memahami bagaimana penggunaannya. 1. Kemampuan perusahaan dalam
menciptakan produk
2. Layanan
3. Market 4. Model bisnis yang
baru
Likert

## Penggunaan
fintech (Y) Menurut McKinsey yang dikutip dari buku Dedi Rianto (2020) mengemukakan bahwa fintech atau jasa keuangan digital sebagai jasa keuangan yang didukung oleh infrastruktur digital, termasuk telpon seluler dan internet. 1. Meningkatkan efektivitas
2. Mempermudah pekerjaan (efisien)
3. Mudah dioperasikan
4. Penguasaan dalam
menggunakan teknologi
5. Menghasilkan pelayanan/ service yang baik Likert

## Populasi dan Sampel
Menurut Arikunto (2019:30) mendefinisikan “populasi merupakan suatu objek keseluruhan dalam penelitian. Jika seseorang ingin melakukan penelitian pada semua elemen  yang  ada  dalam  suatu  wilayah,  maka  penelitian  tersebut  merupakan  jenis penelitian  populasi,  studi  penelitiannya  juga  disebut  sebagai  studi  populasi  atau sensus”.
Menurut  Sugiyono  (2016:149)  sampel  adalah  bagian  dari  jumlah  dan karakteristik  yang  dimiliki  oleh  populasi  tersebut.  Bila  populasi  besar,  dan  tidak memungkinkan  untuk  mempelajari  keseluruhan  populasi,  maka  peneliti  dapat menggunakan sampel yang diambil dari populasi itu.
Salah satu metode yang digunakan untuk menentukan jumlah sampel adalah dengan menggunakan rumus Slovin, sebagai berikut:
Keterangan:
n = Jumlah Sampel
N = Jumlah populasi
𝑛 =
N 1 + N(e) 2
Dynamic Management Journal Volume 7 No. 3 Tahun 2023 DOI: http://dx.doi.org/10.31000/dmj.v7i3                                                               ISSN (Online) 2580-2127

## e = batas toleransi kesalahan (error tolerance)

## Metode Analisa Data

## Uji Valditas
Menurut  Sugiyono  (2016:203)  instrumen  yang  valid  berarti  alat  ukur  yang digunakan  untuk  mendapatkan  data  (mengukur)  itu  valid.  Pada  penelitian  ini, validitas  yang  digunakan  adalah  dengan  uji  moment  product  correlation.  Uji signifikan  dilakukan  dengan  membandingkan  nilai  r  hitung  dengan  r  tabel,  untuk degree of freedom (df) = n-2 dalam hal ini “n” adalah jumlah sampel dengan taraf signifikan 0,05.

## Uji Reabilitas
Menurut  Suharsimi  Arikunto,  (2016:221-222)  Instrumen  dikatakan  reliabel apabila instrumen itu cukup baik sehingga mampu mengungkap data yang dipercaya. Uji  reliabilitas  dalam  penelitian  ini  menggunakan  rumus  Cronbach  Alpha  karena angket atau kuesioner yang dipergunakan dalam penelitian ini tidak terdapat jawaban yang bernilai salah atau nol dengan nilai Cronbach Alpha diatas 0,06.

## Analisis Regresi Berganda
Analisis ini digunakan untuk mengetahui seberapa besar determinasi variabel bebas yaitu Tingkat Kepercayaan (X1) , Dan Peluang Tantangan (X2) terhadap variabel terikat  yaitu  Penggunaan  Fintech  (Y).  Rumus  persamaan  regresi  berganda  adalah sebagai beikut:

## Koefisien Determinasi
Koefisien Determinasi (R 2 ) pada intinya mengukur seberapa jauh kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel terikat. Nilai koefisien determinasi adalah antara nol dan satu.
Uji Hipotesis
Uji F)
𝐘 = 𝐚 + 𝐛 1 𝐗 𝟏 +   𝐛 𝟐 𝐗 𝟐 + 𝐛 3 𝐗 3 + 𝑒
Digunakan untuk mengetahui pengaruh antara dua atau lebih variabel bebas (Tingkat Kepercayaan dan Peluang Tantangan) terhadap variabel terikat (Penggunaan Fintech)  secara  bersama-sama,  sehingga  bisa  diketahui  apakah  dengan  yang  sudah dapat diterima atau ditolak.

## Uji t
Uji t digunakan untuk mengetahui kemaknaan nilai koefisien regresi (b 1 , b 2 , b 3 ), sehingga  dapat  diketahui  apakah  pengaruh  Tingkat  Kepercayaan,  dan  Peluang Tantangan  (X 1 dan  X 2 )  berpengaruh  signifikan  atau  tidak    terhadap  Penggunaan Fintech (Y).

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Uji Analisis Deskriptif
Analisis Deskriptif adalah statistik yang digunakan  untuk menganalisis data dengan  cara  mendeskripsikan  atau  menggambarkan  data  yang  telah  terkumpul sebagaimana  adanya  tanpa bermaksud  membuat  kesimpulan yang  berlaku  untuk umum atau generelasi (Sugiyono,2017).

## Table 2 Hasil Uji Statistik Deskriptip
Sumber: Data yang diolah menggunakan SPSS 25
Uji Instrumen Penelitian
Hasil Uji Validitas
Tabel 3 Hasil Uji Validitas N Minimum Maximum Mean
Std. Deviation Tingkat.Ke percayaan 80 30 49 39,71 5,979 Peluang.T antangan 80 30 48 39,15 6,167 Pengguna .Fintech 80 30 47 39,70 6,058 Valid N (listwise) 80

## Descriptive Statistics
Dynamic Management Journal Volume 7 No. 3 Tahun 2023 DOI: http://dx.doi.org/10.31000/dmj.v7i3                                                               ISSN (Online) 2580-2127
Variabel Pernyataan R-Hitung R-Tabel Keterangan X1.2 0,617 0,219 Valid X1.3 0,867 0,219 Valid X1.4 0,554 0,219 Valid X1.5 0,902 0,219 Valid X1.6 0,84 0,219 Valid X1.7 0,629 0,219 Valid X1.8 0,595 0,219 Valid X1.9 0,918 0,219 Valid X1.10 0,918 0,219 Valid Tingkat Kepercayaan X1 X1.1 0,617 0,219 Valid Variabel Pernyataan R-Hitung R-Tabel Keterangan X2.2 0,737 0,219 Valid X2.3 0,639 0,219 Valid X2.4 0,783 0,219 Valid X2.5 0,76 0,219 Valid X2.6 0,647 0,219 Valid X2.7 0,899 0,219 Valid X2.8 0,899 0,219 Valid X2.9 0,916 0,219 Valid
X2.10
0,783 0,219 Valid Peluang
Tantangan X2 X2.1 0,899 0,219 Valid Variabel Pernyataan
R-Hitung R-Tabel Keterangan Y.2 0,715 0,219 Valid Y.3 0,637 0,219 Valid Y.4 0,69 0,219 Valid Y.5 0,715 0,219 Valid Y.6 0,817 0,219 Valid Y.7 0,899 0,219 Valid Y.8 0,726 0,219 Valid Y.9 0,728 0,219 Valid Y.10 0,817 0,219 Valid
Pengguna
an Fintech Y Y.1 0,731 0,219 Valid

## Sumber: Data yang diolah menggunakan SPSS 25

## Hasil Uji Reliabilitas

## Tabel 4 Hasil Uji Reliabilitas

## Sumber: Data yang diolah menggunakan SPSS 25

## Analisis Regresi Linear Berganda
Analisis Regresi Linear Berganda digunakan untuk mengukur hubungan dua atau lebih variable bebas dengan variable terikat. Dalam penelitian ini variable bebas yang digunakan adalah berjumlah 2 (dua) variable bebas 1 (satu) variable terikat.

## Tabel 5 Hasil Uji Regresi Linear Berganda
Sumber: Data diolah menggunakan SPSS 25 (2021)
Y= 3,018 + 0,199 TK + 0,753 T+ε
Koefisien Determinasi
Tabel 6 Hasil Uji Koefisien Determinasi
Model Summary
Variabel Cronbatch's  Alpha Keterangan Tingkat Kepercayaan (X1) 0,913 Reliabel Peluang Tantangan (X2) 0,936 Reliabel Penggunaan Fintech (Y) 0,911 Reliabel
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardi
zed Coefficien ts t
Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 3.018 2.107 1.432 .156 Tingkat.Keper cayaan .199 .073 .197 2.727 .008 Peluang.Tanta ngan .735 .071 .748 10.377 .000 a. Dependent Variable: Pengguna.Fintech
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .902 a .813 .808 2.651
a. Predictors: (Constant), Peluang.Tantangan,

## Tingkat.Kepercayaan
Sumber: Data yang diolah menggunakan  SPSS 25
Berdasarkan tabel diatas didapatkan hasil Adjusted R Squere sebesar 0,808% artinya  kedua  variabel    independen  memberikan  kontribusi  presentase  80,8%. Sedangkan  sisanya  19,2%  merupakan  kontribusi  dari  variabel  laainnya  yang  tidak dijelaskan pada penelitian ini.
Uji Signifikasi Hipotesis
Hasil Uji F

## Tabel 7 Hasil Uji F
Sumber: Data diolah menggunakan SPSS 25
Berdasarkan  table  diatas  hasil  F hitung pada  tabel  diatas  adalah  167.679  lebih besar  dari  F tabel 2,72  dengan  taraf  signifikan  0,000  <  0,05  maka  H 0 ditolak  dan  Ha diterima.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  terdapat  pengaruh  antara  Tingkat Kepercayaan dan Peluang Tantangan terhadap Penggunaan Fintech. Maka, hipotesis ketiga diterima.
Uji t
Tabel 8 Hasil Uji T ANOVA a
Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regressio n 2357.504 2 1178.752 167.679 .000 b Residual 541.296 77 7.030 Total 2898.800 79
a. Dependent Variable: Pengguna.Fintech b. Predictors: (Constant), Peluang.Tantangan,
Tingkat.Kepercayaan Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardiz ed Coefficient s T Sig.

## Sumber: Data yang diolah menggunakan SPSS 25
Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  semua  variable  bebas berpengaruh secara parsial terhadap variaabel terikat. Berikut ini akan dijelaskan hasil pengujian masing-masing variable secara parsial.
Uji t Variabel Tingkat Kepercayaan terhadap Penggunaan Fintech Diperolah t hitung variabel Tingkat Kepercayaan 2,727 lebih besar dari t tabel 1,990. Dengan taraf signifiikan sebesar 0,008 < 0,05 ini berarti hipotesis pertama yang menyatakan terdapat pengaruh Tingkat Kepercayaan terhadap Penggunaan Fintech diterima. Hasil tersebut dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  Tingkat  Kepercayaan  berpengaruh  positif  dan signifikan secara parsial terhadap Penggunaan Fintech.
Uji  Hipotesis  Parsial  Variabel  Peluang  Tantangan  terhadap  Penggunaan Fintech Diperoleh t hitung variabel Peluang Tantangan 10,337 lebih besar dari t tabel 1,990. Dengan taraf signifikan sebesar 0,000 < 0,05 ini berarti hipotesis  kedua yang menyatakan  teradapat  pengaruh  Peluang  Tantangan  terhadap  Penggunaan  Fintech diterima.  Hasil  tersebut  dapat  disimpulakan  bahwa  variabel  Peluang  Tantangan berpengaruh positf dan signifikan secara parsial terhadap Penggunaan Fintech.

## PEMBAHASAN

## Pengaruh Signifikansi Tingkat Kepercayaan
Hasil uji t variabel Tingkat Kepercayaan (X1) didapatkan statistic uji t 2,727 lebih besar dari t tabel 1,990. Dengan taraf signifikan sebesar 0,008 < 0,05 maka dapat disimpulkan bahwa Ha1 diterima H01 ditolak. Dimana memiliki arti bahwa Tingkat Kepercayaan berpengaruh signifikan terhadap Penggunaan Fintech.

## Pengaruh Signifikan Peluang Tantangan
Variabel Peluang Tantangan (X2) didapatkan statistic uji t sebesar 10,377 dengan nilai signifikan sebesar 0,000. Nilai statistic uji thitung tersebut lebih besar daripada ttabel
B Std. Error Beta 1 (Constant) 3.018 2.107 1.432 .156 Tingkat.Keperc ayaan .199 .073 .197 2.727 .008 Peluang.Tantan gan .735 .071 .748 10.377 .000 a. Dependent Variable: Pengguna.Fintech
(10,377  >  1,990)  dan  nilai  signifikan  lebih  kecil  daripada  0,05.  Pengujian  ini menunjukkan  bahwa  variabel  Peluang  Tantangan  (X2)  berpengaruh  signifikan terhadap Penggunaan Fintech (Y).

## SIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan pada pelaku UMKM di Kuliner Pasar  Lama  Tangerang  tentang  Tingkat  Kepercayaan  dan  Peluang  Tantangan terhadap  Penggunaan  Fintech  di  Kuliner  Pasar  Lama  Tangerang  dapat  diambil menjadi beberapa kesimpulan, sebagai berikut: 1). Hasil Uji t terdapat pengaruh secara parsial antara Tingkat Kepercayaan terhadap Penggunaan Fintech, dibuktikan dengan nilai t hitung > t tabel (2,727 > 1,990) dan diperoleh  nilai signifikan 0,008 < 0,05 yang berarti Ha1 diterima Ho1 ditolak. Dimana memiliki arti bahwa Tingkat Kepercayaan berpengaruh  signifikan  terhadap  Penggunaan  Fintech.  2).  Hasil  Uji  t  terdapat pengaruh  secara  parsial  antara  Peluang  Tantangan  terhadap  Penggunaan  Finech, dibuktikan dengan nilai t hitung > t tabel (10,377 > 1,990) dan diperoleh nilai signifikan 0,000  <  0,05  yang  berarti  Ha2  diterima  Ho2  ditolak.  Dimana  memiliki  arti  bahwa Peluang Tantangan berpengaruh signifikan terhadap Penggunaaan Fintech.

## DAFTAR PUSTAKA
Administrator    (2020).  400  UMKM  Terbentuk  di  Kota  Tangerang  dari  munculnya kampung  tematik.  Diambil  dari: https://umkm.tangerangkota.go.id/ .  (20 April 2021).
Arikunto, S. (2016). Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik . Jakarta:Rineka Cipta.
Darmawan, Deni. 2016 . Metode Penelitian Kuantitatif . Bandung: PT Remaja Rosdakarya Offset.
Hardani (2020). Metode Penelitian Kualitatif & Kuantitatif . Penerbit: CV. Pustaka Ilmu Group.
Indotelko  (2018).  Dirupsi  Perkembangan  teknologi  khususnya  digital  menjadi tantangan sekaligus peluang bagi para pelaku bisnis. Diambil dari:
https://www.google.co.id./amp/s/.www.indotelko.com/amp/read/.15718

## 6892/melihat-digital
Literasi  Nusantara  (2020).  Literasi  Finansial:  Pengertian,  Tantangan  dan  Peluang.
Diambil  dari: https://literasinusantara.com/literasi-finansial-pengertian- tantangan-dan-peluang/ .
Linda,  Mey.,  &  Neni,  Marlina,  Br.P.  (2020).  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi Tingkat Kepercayaan Masyarakat Terhadap Penggunaan Financial Technology di Kota Batam. Jurnal Studi Akuntansi, Universitas putera Batam, 8(1), 922-934.
Maharani,  A.  N.  (2021).  Mengenal  Lebih  Dekat    Wisata  Kuliner  Pasar  Lama.
https://tangerangnews.com/wisata/read/34057/Mengenal-Lebih-Dekat- Wisata-Kuliner-Pasar-Lama . (15 April 2021).
Marlinah,    Lili.  (2020).  Peluang  dan  Tantangan  UMKM  dalam  Upaya  Memperkuat
Perekonomian    Nasional  Tahun  2020  Ditengah  Pandemi  Covid-19. Jurnal Universitas Bina Sarana Informatika , Jakarta,22(2), 118-124.
Noviyanti, A., & Teguh, Erawati. (2021). Pengaruh Persepsi Kemudahan, Kepercayaan dan Efektivitas terhadap Minat Menggunakan Financial Technology (Fintech) . (Studi Kasus: UMKM di Kabupaten Bantul). Jurnal Universitas Sarjanawiyata Tamansiswa, Yogyakarta.
Rahadi, D. R. (2020). Financial Technology. Penerbit: PT. Filda Fikrindo.
Rahardjo, Budi., & Khairul, I., & Alkadri, K. S. (2019). Pengaruh Financial Technology (Fintech) Terhadap Perkembangan UMKM di Kota Magelang. Jurnal Fakultas Ekonomi Universitas Tidar, 347-356.
Rangkuti, Freddy. (2017). Analisis SWOT Teknik Membedah Kasus Bisnis. PT. Gramedia
Pustaka Utama, Jakarta.
Robbins. (2015). Indikator-Indikator Kepercayaan.
Romadhon,  F.,  &    Alfiana,  F.  (2020).  Analisis  Peluang  dan  Tantangan  Penggunaan
Financial Technology Sebagai Upaya Optimalisasi Potensi UMKM. (Studi Kasus
UMKM di Gresik). Jurnal International Semen Indonesia, 3(1), 30-44.
Sholihin, Ridhus. (2019). Digital Marketing Di Era 4,0. Yogyakarta. Penerbit: Quadrant.
Dynamic Management Journal Volume 7 No. 3 Tahun 2023 DOI: http://dx.doi.org/10.31000/dmj.v7i3                                                               ISSN (Online) 2580-2127
Sugiyono. 2015. Metode Penelitian Pendidikan (pendekatan kuantitatif, kualitatif dan R&D) .
Bandung: CV Alfabeta.
Sugiyono. 2015. Metode Penelitian Manajemen. Bandung : CV Alfabeta.
Suyanto, & Taufan, A. K. (2019). Faktor yang Mempengaruhi Tingkat Kepercayaan
Penggunaan  Fintech  Pada  UMKM  Dengan  Menggunakan Technology Aceptance  Model  (TAM). Jurnal  Program  Studi  Akuntansi  Fakultas  Ekonomi
Universitas Sarjanawiyata Tamansiswa Yogyakarta, 16(1),175-186.