## PEMAHAMAN MASYARAKAT SIULAK MUKAI TERHADAP PERBEDAAN PINJAMAN ONLINE SYARIAH DAN PINJAMAN ONLINE KONVENSIONAL
Alfen Arqani 1) , Ahmad Wira 2) . Aidil Novia 3)
1,2,3) Universitas Islam Negeri Imam Bonjol
1) alfenarqani@gmail.com 2) ahmadwira@uinib.ac.id,
3) aidilnovia@uinib.ac.id
Abstrak. Kemunculan  pinjaman  online  syariah  menjadi  dilemma  bagi  pengguna pinjaman konvesional. Hal ini disebakan oleh perbedaan yang ada dari kedua jenis pinjaman  tersebut.  Kurangnya  pehaman  mengenai  perbedaan  ini  akan  menjadi kesulitan  dalam  memilih  pinjaman  online.  Tujuan  dari  penelitian  ini  untuk mengetahui  seberapa  paham  masyarakat  dalam  membedakan  pinjaman  online pinjaman  online  konvensional,  bagaimana  pemahaman  masyarakat  dalam membedakan  pinjaman  online  ini.  Penelitian  ini  menggunakan  metode  kualitatif deskriptif  untuk  mendapatkan  pemahaman  mendalam  tentang  bagaimana masyarakat  memahami  perbedaan  dari  pinjaman  online.  Penelitian  ini  melibatkan masyarakat  di  Siulak  Mukai,  Kabupaten  Kerinci  sebagai  responden  utama.  Data dikumpulkan  melalui  wawancara,  observasi,  dan  analisis  dokumen  terkait penelitian.  Wawancara  digunakan  untuk  mendapatkan  wawasan  langsung  dari responden  yang  terlibat  dalam  konteks  penelitian.  Melalui  pertanyaan  terstruktur yang  disusun    penelitian  ini  berusaha  memahami  pemikiran,  persepsi,  dan pengalaman  individu  terkait  dengan  judul  penelitian.  Observasi  dilakukan  untuk mengamati  perilaku,  interaksi,  dan  dinamika  yang  muncul  dalam  situasi  nyata. Penggunaan  observasi  memungkinkan  peneliti  untuk  mendapatkan  pemahaman mendalam. Pengumpulan data dilengkapi dengan dokumentasi, yaitu pengumpulan dan  analisis  dokumen  yang  relevan  untuk  menambah  konteks  dan  mendukung temuan.Hasil  penelitian  ini  dapat  memberikan  wawasan  tentang  sejauh  mana pemahaman berperan dalam menentukan pilihan layanan jasa pinjaman online.
Kata kunci : Pinjaman Online, Syariah, Pemahaman, Perbedaan
Abstract .  The  emergence  of  Sharia  online  loans  has  become  a  dilemma  for conventional loan users. This is due to the differences that exist between the two types of loans. Lack of understanding of these differences will make it difficult to choose an online loan. This research aims to find out how much the public understands how to differentiate  online  loans  from  conventional  online  loans,  and  how  the  public understands  how  to  differentiate  between  these  online  loans.  This  research  uses  a qualitative  descriptive  method  to  gain  an  in-depth  understanding  of  how  people understand  the  differences  in  online  loans.  This  research  involved  the  community  in Siulak  Mukai,  Kerinci  Regency  as  the  main  respondents.  Data  was  collected  through interviews, observation, and analysis of documents related to research. Interviews are used to gain direct insight from respondents involved in the research context. Through structured  questions,  this  research  seeks  to  understand  individual  thoughts, perceptions, and experiences related to the research title. Observations are carried out to observe behavior, interactions, and dynamics that arise in real situations. The use of
observation  allows  researchers  to  gain  in-depth  understanding.  Data  collection  is complemented  by  documentation,  collection,  and  analysis  of  relevant  documents  to add context and support the findings. The results of this research can provide insight into the extent to which understanding participates in determining the choice of online loan services.
Keywords: online loans, sharia, understanding, difference

## PENDAHULUAN
Pinjaman  online  merupakan  penyedia  jasa  pinjaman  keuangan  yang  menghubungkan pemberi  pinjaman  dan  penerima  pinjaman,  dengan  tujuan  melakukan  perjanjian  pinjam meminjam dalam bentuk mata uang rupiah secara langsung melalui sistem elektronik.  Dari segi praktiknya pinjaman online syariah hampir sama dengan pinjaman online konvensional. Hanya  saja  bereda  pada  akad  dan  proses  pengembaliannya. 1 Syarat  peminjaman  pinjaman Online  syariah  mempunyai  banyak  kesamaan  dengan  konvensional.  Namun  dalam penggunaan dana pinjaman syariah peminjam tidak boleh menggunakan uang pinjamannya untuk  kegiatan  yang  dilarang  syariat  seperti gharar (ketidakpastian)  dan riba (berbunga). Produk  pinjaman  online  syariah  tidak  jauh  berbeda  dari  dengan  produk  keuangan  syariah lainnya seperti asset management syariah, bank syariah dan asuransi syariah. Oleh karena itu pinjaman  online  syariah  baik  sebagai  pilihan  masyarakat  karna  terhindar  dari  riba,  yang dimana  riba  sangat  dilarang  dalam  Islam, 2 Namun  pinjaman  online  yang  marak  pada masyarakat  jauh  dari  kata ta’awun atau  tolong  menolong.  Tidak  hanya  itu  kerap  terjadi penagihan  yang  tidak  wajar,  misalnya  ancaman  yang  dikarenakan  keterlambatan pembayaran.
Populasi  muslim  terbanyak  di  dunia  berasal  dari  Indonesia. Dari  277,53  juta  jiwa penduduk  Indonesia,  ada  sebanyak  86,7%  atau  240,62  juta  jiwa  penduduk  muslim  ini berdasarkan  data  Kementrian  Dalam  Negeri  Indonesia  pada  2023.  Menurut  laporan The Royal Islamic Strategic Studies Centre (RISSC) yang bertajuk The Muslim 500: The World's 500 Most  Influential  Muslims  2024 3 .  Kondisi  ini  menjadi  peluang  yang  cukup  bagi  lembaga keuangan syariah dalam mengembangkan dan memberi manfaat kepada masyarakat muslim
1 Yonani  Hasyim  Dea  Justicia  Ardha,  Reny  Okpirianty,  Rijalush  Shalihin,  Koesrin  Nawawi,  Hendri  S, “Mekanisme  Pinjaman  Online  Yang  Diakui  Negara  (Perspektif  Hukum  Dan  Agama)  Di  Tanjung  Atap  Barat Kabupaten Ogan Ilir,” Jurnal Usm Law Review 2, no. 2 (2019): 162, https://doi.org/10.26623/julr.v2i2.2268.
2 Asmiyati Khusnul Maryam et al., “Determinan Masyarakat Cirebon Dalam M enggunakan Layanan SPinjam ARTICLE INFO ABSTRAK,” Journal of Islamic Economics and Finance Studies 1, no. 1 (2023): 32 – 40. 3 RISSC, “10 Negara Dengan Populasi Muslim Terbanyak Di Dunia,” 2023,
https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2023/10/19/10-negara-dengan-populasi-muslim-terbanyak-dunia- 2023-indonesia-memimpin#:~:text=RISSC mencatat%2C jumlah populasi muslim,totalnya 277%2C53 juta jiwa.
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 5 Nomor 1/ Desember 2024
di  Indonesia.  Pada  kenyataannya,  hal  ini  belum  terlaksana  secara  optimal. 4 Biasanya masyarakat  ekonomi  kelas  bawah  mudah  tergiur  iklan  pinjaman  online  konvensional  yang akhirnya  menjadi  beban  diri  sendiri,  karna  sudah  menjadi  rahasia  umum  bahwa  dalam pelaksanaannya  menerapkan  konsep  bunga.  Tanpa  mereka  sadari  bahwa  mereka  ikuk menumbuh kembangkan praktik riba yang sangat dilarang dalam Islam.
Pinjaman online konvesional menjadi polemik karena literasi keuangan yang merupakan pemahaman  masih  rendah  pada  masyarakat.  Ini  tentu  menjadi  resiko  hingga  membuat peminjam terjebak hutang yang berat sehingga tidak mampu mencicil hutangnya. 5 Berbagai ancaman  mengintai  jika  tidak  mampu  melunasi  hutangnya  pada  pinjaman  online,  berita seperti  ini  banyak  tersebar  di  media.  Kebanyakan  korban  merasakan  intimidasi  dengan penagihan yang berlebihan dan tidak sesuai dengan ketentuan. Bahkan hingga menyebarkan data  pribadi  peminjam  dan  adapula  yang  kehilangan  pekerjaan  karena  malu  dengan  teror yang sampai mengancam pada pekerjaannya. Masalah ini biasanya muncul apabila peminjam tidak  mampu  membayar  cicilan  hutang.  Terkadang  juga  sampai  melibatkan  pihak  ketiga untuk menagih pinjaman langsung ke rumah peminjam.
Demi  menghindari  terjadinya  penyimpangan  dalam  muamalah  dan  demi kesejahteraan masyarakat muslim Allah telah menetapkan batas tertentu terhadap perilaku manusia  sehingga  tidak  ada  kesenjangan  yang  menjadi  kontroversi  tanpa  harus mengorbankan hak individu lain. Bersumber dari Alquran dan hadits, ajaran Islam mengatur kegiatan  ekonomi  yang  disebut  ekonomi  Islam. Keberadaan  ekonomi  Islam  diharapkan mampu  mengatasi  masalah  ekonomi  masyarakat  menengah  kebawah  dalam  hal  ini  yang melibatkan pinjaman online syariah. Masyarakat menegah kebawah membutuhkan bantuan pembiayaan  saat mereka harus memenuhi kebutuhan lain yang pendanaannya cukup besar, seperti biaya pendidikan anak, biaya pengobatan dan pembelian barang konsumtif lainnya. 6 Disinilah pinjaman online syariah mengambil perannya untuk membantu masyarakat muslim dalam penyelesaian masalah terhadap perekonomiannya.
4 Lukmanul  Hakim  Erland  Sakti  Anindito  Putra,  Fauzul  Hanif  Noor  Athief,  “Pengembangan  Produk Pembiayaan Konsumtif Pada Bait ul Maal Wat Tamwil,” Al-Iqtishod 5 (2023).
5 Vera Ismail et al., “Literasi Keuangan Syariah Dengan Tema Manfaat Pinjaman Online Untuk Mendukung Perekonomian Ibu- Ibu PKK Di 16C Metro Barat” 02, no. 02 (2023): 128– 33.
6 A  Soemitra,  “Peran  Fintek  Syariah  Terhadap  Kesejahteraan  UMKM  Di  Indonesia  Pada  Era  Covid - 19,” Jurnal Publikasi Ilmu Manajemen 2, no. 1 (2023): 55 – 70, https://ejurnal.politeknikpratama.ac.id/index.php/jupiman/article/view/1032.
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 5 Nomor 1/ Desember 2024
Uraian diatas penulis tertarik untuk mengetahui bagaimana pemahaman masyarakat terhadap  pinjaman  online  syariah.  Penelitian  ini  meliputi  wilayah  Siulak  Mukai  Kabupaten Kerinci dengan fokus penelitian pada persepsi masyarakat terhadap pinjaman online syariah. Penelitian  ini  menggunakan  metode  kualitatif  untuk  mengambarkan  secara  rinci  tentang hasil  penelitian  yang  berjudul  pemahaman  masyarakat  Siulak  Mukai  pada  pinjaman  online syariah.
Pertama,  penelitian  yang  dilakukan  oleh  laely  dkk  menyatakan  bahwa  praktik pinjaman online tumbuh sangat pesat ditengah masyarakat sehingga membuat OJK kembali membuat  aturan  untuk  melindungi  pengguna  jasa  pinjaman  online.  Di  Indonesia  pinjaman online online sudah banyak menarik perhatian masyarakat tidak terkecuali pinjaman online syariah. Namun, karena kuranganya pemahaman dan pengetahuan dari sebagian masyarakat menyebabkan kesalahan dalam pengambilan keputusan. Kurangnya pemahaman masyarakat seringkali  menjerumuskan  mereka  kepada  pinjaman  online  kovensional  bahkan  pinjaman online illegal. Pinjaman online ilegal tidak berbadan hukum, tidak terdaftar di Otoritas Jasa Keuangan (OJK), memiliki bunga yang sangat tinggi. 7
Kedua, Penelitian yang dilakukan oleh Arafah. Mengenai persoalan pada masyarakat yang  berhubungan  dengan  kebutuhan  dana.  Seharusnya  perbankan  syariah  ikut  berperan untuk  mengembangkan  produk  syariah  yang  berbasis  teknologi  dan  banyak  diminati masyarakat  sekarang.  sehingga  pangsa  pasar  keuangan  syariah  tetap  bisa  bersaing  untuk memenuhi kebutuhan masyarakat. Saat ini ada 10 perusahaan pinjaman online yang sudah tercatat secara resmi berbasis syariah di OJK yaitu, PT. Ammana Finteh Syariah (Ammana.id), PT. Piranti Alphabet Perkasa (Papitupi Syariah), PT. Investree Radhika Jaya (Investree), PT. Berkah  Finteck  Syariah  (Finteck  Syariah),  PT.  Qazwa  Mitra  Hasanah  (Qazwa),  PT.  Alami Fintek Sharia (Alami), PT. Duha Madani Syariah (Duha Syariah), PT. Dana Syariah Indonesia (Dana  Syariah),  PT.  Ethis  Fintek  Indonesia  (Ethis)  dan  PT.  Kapital  Boost  Indonesia (Kapitalboost)
Ketiga, dalam penelitian yang dilakukan oleh Mardikaningsih dkk menyatakan bahwa adanya  pengaruh  perilaku  konsumif  terhadap  seseorang  yang  menjadi  sebuah  faktor seseorang  dan  paham  mengenai  pinjaman  online.  Karena  kemudahan  aksesnya  pinjaman
7 Laely Hidayah et al., “Edukasi Keuangan Syariah Dan Pinjaman Online Bagi Para Pemuda Karangtaruna Kelurahan Pasirkratonkramat Kota Pekalongan,” JANAKA: Jurnal Pengabdian Masyarakat Kewirausahaan Indonesia 3, no. 2 (2022): 59 – 64.
online  memiliki  banyak  peminat  dibandingkan  pinjaman  lain.  di  era  revolusi  industri  yang semakin  dinamis  pola  konsumsi,  perubahan  terhadap  sikap  dan  perilaku  individu  terus berubah yang cenderung mengikuti perkembangan teknologi. Oleh karena itu pekembangan teknologi turut merubah perilaku individu. Selain karena kemudahannya ternyata ada faktor lain yang meningkatkan minat seperti persepsi dan kepribadian. Identitas dan status sosial biasanya  erat  kaitannya  dengan  faktor  kepribadian.  Faktor  selanjutnya  adalah  persepsi, biasanya  dilihat  dari  segi  keuntungan  dan  kerugian  yang  dimili.  Keuntungan  tersebut  ialah syarat  yang  tidak  adanya  pertemuan  kedua  belah  pihak,  melainkan  hanya  memberikan jaminan berupa KTP. 8
Keempat,  Penelitian  Fikri dan  Candra  menyetakan  pemahaman  mengenai  keuangan merupakan kebutuhan dasar yang diperlukan seseorang agar dapat terhindar dari masalah keuangan. Munculnya permasalahan dalam keuangan bukan saja karena tingkat pendapatan yang  rendah,  namun  juga  bisa  berasal  dari  kurangnya  pengetahuan  seseorang  dalam mengelola  keuangannya.  Masyarakat  dengan  tingkat  pemahaman  keuangan  yang  rendah akan  sulit  untuk  meningkatkan  kualitas  hidupnya  karena  saat  ini  kehidupan  masyarakat tidak terlepas dari jasa keuangan. 9
Kelima,  hasil  penelitian  Amanita  menyatakan  Pemahaman  di  masyarakat  sangat diperlukan,  terutama  tentang  keuangan  masyarakat.  Lembaga  keuangan  memiliki  peran penting  dalam  kehidupan  masyarakat  luas  mengenai  edukasi  terhadap  keuangan.  Ada  tiga pilar  utama  dari  program  strategi  nasional  mengenai  literasi.  Pertama,  dengan mengedepankan  edukasi  dan  kampanye  literasi  keuangan.  Kedua,  berbentuk  penguatan infrastruktur  literasi  keuangan.  Ketiga,  berbica  tentang  pengembangan  dan  layanan  jasa keuangan  yang  terjangkau.  Penerapan  ini  diharapkan  mampu  mewujudkan  pemahaman masyarakat  terhadap  produk  jasa  keuangan.  Yang  dimana  salahsatunya  adalah  pinjaman online. Masyarakat perlu memahami manfaat, resiko, hak dan kewajiban dari jasa keuangan yang  digunakan.  Melakukan  literasi  di  bidang  keuangan  kepada  masyarakat  dengan melakukan  edukasi  menjadi  misi  penting  dari  program  literasi  keuangan,  agar  masyarakat
8 Rahayu Mardikaningsih et al., “Hubungan Perilaku Konsumtif Dan Minat Mahasiswa Menggunakan Jasa Pinjaman Online,” Jurnal Simki Pedagogia 3, no. 6 (2020): 98 – 110, https://jiped.org/index.php/JSP.
9 Fikri  Haikal  and  Candra  Wijayangka,  “Hubungan  Literasi  Keuangan  Dengan  Peman faatan  Pinjaman Online  Studi  Pada  Mahasiswa  Universitas  Telkom  Pengguna  Cicil.Co.Id,” EProceedings  of  Management 8,  no.  2 (2021): 1226 – 34.
Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 5 Nomor 1/ Desember 2024
mampu  mengelola  dengan  cerdas  keuangan  mereka.  Sehingga  dengan  hal  ini  masyarakat tidak mudah tertipu dengan penawaran keuntungan yang tinggi dalam jangka pendek 10 .

## METODE PENELITIAN
Penelitian  adalah  penelitian  kualitatif,  penelitian  ini  merupakan  suatu  penelitian  yang bertujuan  untuk  memahami  sebuah  fenomena  yang  dialami  oleh  subjek  penelitian. 11 Jenis penelitian ini termasuk jenis penelitian lapangan, yaitu peneltian yang dilakukan dengan cara menggali data secara langsung kepada responden. Data penelitian ini berupa data primer dan data sekunder. Data primer adalah data yang diperoleh peneliti secara langsung dari sumber utama.  Sedangkan  data  sekunder  adalah  data  yang  diperoleh  peneliti  tidak  dari  sumber utama secara langsung. Data ini sudah dipublikasikan oleh pihak lain sehingga banyak pihak dapat menggunakannya 12 Teknik pengumpulan data yang digunakan melalui wawancara dan dokumentasi.  Wawancara  dilakukan  kepada  masyarakat  yang  pernah  menggunakan  jasa pinjaman  online  baik  itu  syariah  dan  konvensional,  hal  ini  dimaksudkan  untuk  mandalami bagaimana pemahaman masyarakat dalam membedakan yang telah dan belum menggunakan pinjaman  online  syariah.  Setelah  data  diperoleh  kemudian  dianalisis  dengan  menggunakan metode content analysis. Yaitu, metode yang menerapkan suatu pembahasan yang mendalam tentang semua informasi yang diperoleh dalam sebuah penelitian.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Pinjaman Online Syariah
Salahsatu  hal  yang  diatur  oleh  Allah  SWT  adalah  Muamalah.  Aturan  dalam bermasyarakat  semisal  jual  beli,  sewa-menyewa dan pinjam  meminjam  juga  merupakan muamalah.    Oleh  karena  itu,  Islam  memperboleh  transaksi  pinjam  meminjam  kepada orang  yang  membutuhkan  asal  tidak  ada  pihak  yang  dirugikan.  Hukum  dari  pinjam meminjam  adalah  sunnah,  bisa  menjadi  haram  apabila  hutang  tersebut  dilalaikan  atau tidak dibayarkan. 13 Pinjaman online syariah merupakan jasa pinjaman berbasis teknologi
10 Amanita  Novi  Yushita,  “Pentingnya  Literasi  Keuangan  Bagi  Pengelolaan  Keuangan  Pribadi,” Nominal, Barometer Riset Akuntansi Dan Manajemen 6, no. 1 (2017), https://doi.org/10.21831/nominal.v6i1.14330.
11 Laely Hidayah et al., “Edukasi Keuangan Syariah Dan Pinjaman Online Bagi Para Pemuda Karangtaruna Kelurahan Pasirkratonkramat Kota Pekalongan. ” 12 Almasdi Syahza, Metodologi Penelitian Edisi Revisi ,  (Pekanbaru: UR Press), 2021, hlm. 50.
13 Asia Siti Nur, Rizka, and Imron Rosyadi, “Justisia Ekonomika,” Justisia Ekonomika 5, no. 1 (2021): 29 – 40.
yang sesuai dengan ketentuan alquran dan hadits. 14 Jika dibandingkan dengan perbankan, pinjaman  online  memiliki  fitur  yang  menguntungkan  konsumen.  Sehingga,  dalam beberapa tahun terakhir, pinjaman online tumbuh sangat cepat. Dengan adanya pinjaman online,  seseorang  dapat  dengan  mudah  mengajukan  pinjaman,  cukup  mendownload aplikasi  atau  mengakses  website  penyedia  layanan  pinjaman,  mengisi  data  lalu mengupload dokumen yang dibutuhkan dan dalam waktu  singkat pinjaman akan cair ke rekening peminjam. 15
Keterlambatan  dalam  pembayaran  pinjaman  online  konvensional  akan  menjadi beban karna mekanisme penagihan nya yang terbilang kasar, baik itu dari segi penagihan via telepon ataupun langsung kepada peminjam. Berbeda dengan pinjaman online syariah yang  lebih  mengutamakan  yang  akan  mengidentifikasi  faktor  yang  menjadi  penyebab kegagalan  dalam  membayar  terlebih  dahulu.    Apabila  peminjam  memiliki  kemampuan untuk membayar pinjaman tersebut tetapi sengaja menunda pembayaran akan dikenakan sanksi ta’zir , sanksi ini disepakati saat akad, denda ta’zir nantinya bukan keuntungan bagi pemberi pinjaman melainkan diperuntukkan bagi kepentingan sosial. Selain itu peminjam akan  dikenakan  sanksi ta’widh apabila  peminjam  melalaikan  kewajibannya  yang  dapat merugikan  pemberi  pinjaman.  Besarannya  tidak  ditentukan  dalam  akad  karena didasarkan  pada  biaya  rill  yang  dikeluarkan  dalam  penagihan  hak  yang  seharusnya dibayarkan dengan perhitungan yang jelas dan disepakati pembayarannya.

## A. Perbedaan Pinjaman Online Syariah dan Konvensional
Dalam  pinjaman  konvensional,  bunga  menjadi  hal  yang  lumrah  sebagai  imbal  jasa untuk  pemberi  pinjaman  dan  salahsatu  langkah  melindungi  uang  dari  inflasi.  Misalnya seseorang  meminjam  uang  Rp.  600.000.-  dalam  tempo  dua  bulan,  peminjam  akan dikenakan  bunga  sebesar  0,1%  per  hari  atau  sebesar  Rp.  600.-  per  hari.  Jika  dihitung dalam jangka pendek memang tidak berarti apa-apa. Bunga dari pinjaman ini harus tetap dibayar  sesuai  dengan  perjanjian  yang  telah  ditanda  tangani  yakni  0,1%  x  60  hari,  jika dirupiahkan  menjadi  Rp.  36.000.-,  belum  lagi  ada  pinjaman  online  yang  membebankan administrasi diawal pinjaman dengan cara memotong pokok pinjaman. Hal tersebut tidak
14 Syringa  Linn,  “Analisis  Pinjaman  Online  Syariah  Berdasarkan  Qanun  Aceh  Nomor  11  Tahun  201 8 Tentang Lembaga Keuangan Syariah Di Aceh” 64, no. 3 (2023): 3– 7. 15 Dea Justicia Ardha, Reny Okpirianty, Rijalush Shalihin, Koe srin Nawawi, Hendri S, “Mekanisme Pinjaman Online Yang Diakui Negara (Perspektif Hukum Dan Agama) Di Tanjung Atap Barat Kabupaten Ogan Ilir.”
berlaku  pada  sistem  keuangan  syariah  karena  bunga  dianggap  sebagai  sesuatu  yang meragukan.  Untuk  menghindari  dosa,  maka  dalam  transaksi  pinjaman  online  syariah bunga  tidak  diperbolehkan.  Berdasarkan  fatwa  DSN  MUI  Nomor  117/DSN-MUI/II/2018 Tentang Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah dinyatakan  bahwa  pembiayan  yang  berbasis  teknologi  harus  sesuai  dengan  prinsip syariah,  yang  dimaksud  dalam  hal  ini  adalah  terhindar  dari  riba,  maysir,  gharar,  zhulm, dharar, tadlis dan haram. 16
Besaran biaya cicilan juga menjadi perbedaan dengan pinjaman online konvensional. Dalam pinjaman online syariah cicilannya bisa diketahui sejak awal dan besarannya tidak berubah hingga habis masa cicilannya. Berbanding terbaling dengan konsep konvensional yang  menggunakan  sistem  bunga  mengambang (floating) dan  tetap  ( flat) sistem pembayaran mengambang akan berpengaruh pada besarnya cicilan yanag akan berubah sesuai  tingkat  bunga  yang  berlaku.  Risiko  menjadi  perbedaan  yang  signifikan  karena ketika  terjadi  kegagalan  dalam  pembayaran  pinjaman  konvensional  peminjam  menjadi satu-satunya  yang  bertanggungjawab.  Sedangkan pada  pinjaman  online  syariah  pemberi pinjaman juga ikut menanggung risiko seandainya terjadi gagal bayar. Karena hal tersebut lembaga pemberi pinjaman melakukan pemeriksaan mendalam mengenai calon peminjam untuk memastikan integritas nasabah sebelum akad dilakukan. 17

## B. Pemahaman Masyarakat Terhadap Pinjaman Online Syariah
Penjelasan dari hasil penelitian diatas menjadi poin penting dalam penelitian ini. Poin diatas  menjadi  indikator  pemahaman  masyarakat  mengenai  pinjaman  Online  syariah. Berikut hasil wawancara dengan pengguna pinjaman online;
16 Dewan  Syariah  Nasional  Majelis  Ulama  Indonesia,  “Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional  Majelis  Ulama Indonesia  No:  117/DSN-MUI/II/2018  Tentang  Layanan  Pembiayaan  Berbasis  Teknologi  Informasi  Berdasarkan Prinsip Syariah,” 2018, 14.
17 “Panduan  Pinjaman  Syariah:  Syarat  Dan  Cara  Pengajuan  Pinjaman  Syariah,”  Maybank  Finance,  2022, https://www.maybankfinance.co.id/artikel/syarat-pengajuan-pinjaman-syariah.
Grafik 1: Tingkat pemahaman berdasarkan indikator penelitian Dari  grafik  diatas  diketahui  bahwa  ada  3  dari  7  responden  yang  sangat  paham tentang  pinjaman  online  syariah  dikarenakan  responden  tersebut  adalah  pernah menggunakan jasa pinjaman online syariah dan konvensional sehingga mereka mampu memahami  dan  membedakan  kedua  pinjaman  online  tersebut.  Kemudian  terdapat  1 responden  yang  kurang  memahami,  hal  tersebut  dikarenakan  responden  ini  hanya pernah  mencoba  aplikasi  pinjaman  online  syariah.  Sedangkan  3  responden  yang  tidak paham adalah responden yang tidak pernah menggunakan jasa pinjaman online syariah.
Kurangnya  pemahaman  oleh  responden  1  disebakan  oleh  ketidaktahuannya terhadap risiko, ia menyatakan bahwa risiko dari kedua pinjaman tersebut adalah sama. Padahal jika dikaji lebih jauh risiko dari kedua pinjaman tersebut sangatlah berbeda dari segi keterlambatan dalam pembayaran. Seperti yang diungkapkan oleh responden 6 dan 7  bahwa  jika  terjadi  keterlambatan  dalam  pembayaran  pinjaman  online  maka  pihak pemberi pinjaman akan menanyakan terlebih dahulu apa penyebab dari keterlambatan tersebut.  Sedangkan  pinjaman  online  konvensional  seringkali  menagih  cicilan  sebelum jatuh  tempo  dan  menggunakan  bahasa  yang  kasar  bahkan  sampai  mengancam  akan didatangi langsung ke rumah. Kemudian responden 3 hanya mampu membedakan dari segi  bunga  pinjaman,  hal  ini  dilatarbelakangi  oleh  pendidikannya,  sehingga  ia  hanya paham terhadap bunga tanpa memahami bagaimana praktek yang terjadi pada pinjaman online. Dari pernyataan tersebut dapat diketahui bahwa ada sebagian masyarakat yang mampu memahami perbedaan dari kedua pinjaman tersebut.
0 1 2 3 4 5 6 Responden 1 Responden 2 Responden 3 Responden 4 Responden 5 Responden 6 Responden 7 Tingkat Pemahaman Pengetahuan Bunga Cicilan Risiko

## PENUTUP

## A. Simpulan
Dari  empat  indikator  pemahaman  yaitu,  pengetahuan  secara  umum  tentang  pinjaman online, bunga dalam pinjaman, sistem  cicilan dan risiko yang terdapat dari kedua pinjaman online  tersebut.  Dalam  membedakan  pinjaman  online  syariah  dan  konvensional  terdapat pengetahuan yang paling banyak diketahui adalah bunga. Hal tersebut dikarenakan mereka pernah  memakai  jasa  pinjaman  online  konvensional  dan  juga  dilatarbelakangi  oleh pendidikannya.  Dari  hasil  penelitian  dapat  disimpulkan  bahwa  sebagian  masyarakat  belum dapat  memahami  perbedaan  pada  kedua  jenis  pinjaman  online  tersebut.  Namun  dalam penelitian  ini  terdapat  kekurang  yang  mengakibatkan  kurangnya  relevansi  terhadap  judul penelitian.

## B. Saran
Kurangnya  konsistensi  peneliti  menyebakan  hasil  yang  cenderung  berbeda  dari  judul penelitian. Bagi peneliti selanjutnya baiknya menggunakan metode kuantitatif agar data yang didapat lebih relevan dan mudah dalam meningkatkan konsistensi agar bisa melengkapi hasil dari penelitian ini.

## DAFTAR PUSTAKA
Dea  Justicia  Ardha,  Reny  Okpirianty,  Rijalush  Shalihin,  Koesrin  Nawawi,  Hendri  S,  Yonani Hasyim.  “Mekanisme  Pinjaman  Online  Yang  Diakui  Negara  (Perspektif  Hukum  Dan  Agama)  Di Tanjung  Atap  Barat  Kabupaten  Ogan  Ilir.” Jurnal  Usm  Law  Review 2,  no.  2  (2019):  162. https://doi.org/10.26623/julr.v2i2.2268.
Dewan  Syariah  Nasional  Majelis  Ulama  Indonesia.  “Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional  Majelis  Ulama Indonesia  No:  117/DSN-MUI/II/2018  Tentang  Layanan  Pembiayaan  Berbasis  Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah,” 2018, 14.
Erland  Sakti  Anindito  Putra,  Fauzul  Hanif  Noor  Athief,  Lukmanul  Hakim.  “Pengembangan  Produk Pembiayaan Konsumtif Pada Baitul Maal Wat Tamwil.” Al-Iqtishod 5 (2023).
Haikal,  Fikri,  and  Candra  Wijayangka.  “Hubungan  Literasi  Keuangan  Dengan  Pemanfa atan  Pinjaman Online  Studi  Pada  Mahasiswa  Universitas  Telkom  Pengguna  Cicil.Co.Id.” EProceedings  of Management 8, no. 2 (2021): 1226 – 34.
Ismail,  Vera,  Alvina  Dewanti,  Diah  Ratna  Sari,  Nabila  Nur  Amaliah,  and  Rini  Payu  Lestari.  “Literasi Keuangan Syariah Dengan Tema Manfaat Pinjaman Online Untuk Mendukung Perekonomian Ibu- Ibu PKK Di 16C Metro Barat” 02, no. 02 (2023): 128– 33.
Laely  Hidayah,  Andy  Akhmad  Widiyantoro,  Much  Mabrur  Hadi,  Sapta  Oktiadi,  Hamzah  Shodik,  Iffa Binta  Herisanda,  Yunus  Zaka  Wildana,  and Edy  Chumaidi.  “Edukasi  Keuangan  Syariah  Dan Pinjaman  Online  Bagi  Para  Pemuda  Karangtaruna  Kelurahan  Pasirkratonkramat  Kota Pekalongan.” JANAKA: Jurnal Pengabdian Masyarakat Kewirausahaan Indonesia 3, no. 2 (2022):
59 – 64.
Linn,  Syringa.  “Analisis  Pinjaman Online  Syariah  Berdasarkan  Qanun  Aceh  Nomor  11  Tahun  2018 Tentang Lembaga Keuangan Syariah Di Aceh” 64, no. 3 (2023): 3– 7.
Mardikaningsih, Rahayu, Ella Anastasya Sinambela, Didit Darmawan, Dita Nurmalasari, Program Studi Manajemen,  and  Universitas  Mayjen  S ungkono.  “Hubungan  Perilaku  Konsumtif  Dan  Minat Mahasiswa Menggunakan Jasa Pinjaman Online.” Jurnal Simki Pedagogia 3, no. 6 (2020): 98 – 110. https://jiped.org/index.php/JSP.
Maryam,  Asmiyati  Khusnul,  Siti  Maemunah,  Muhammad  Azka  Maulana,  and  Article  History. “Determinan  Masyarakat  Cirebon  Dalam  Menggunakan  Layanan  SPinjam  ARTICLE  INFO ABSTRAK.” Journal of Islamic Economics and Finance Studies 1, no. 1 (2023): 32 – 40.
Maybank Fi nance.  “Panduan  Pinjaman  Syariah:  Syarat  Dan  Cara  Pengajuan  Pinjaman  Syariah,”  2022. https://www.maybankfinance.co.id/artikel/syarat-pengajuan-pinjaman-syariah.
Nur, Asia Siti, Rizka, and Imron Rosyadi. “Justisia Ekonomika.” Justisia Ekonomika 5, no. 1 (2021): 29 – 40. RISSC. “10 Negara Dengan Populasi Muslim Terbanyak Di Dunia,” 2023. https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2023/10/19/10-negara-dengan-populasi-muslim- terbanyak-dunia-2023-indonesia-memimpin#:~:text=RISSC  mencatat%2C  jumlah  populasi muslim,totalnya 277%2C53 juta jiwa.
Soemitra, A. “Peran Fintek Syariah Terhadap Kesejahteraan  UMKM Di Indonesia Pada Era Covid - 19.” Jurnal Publikasi Ilmu Manajemen 2, no. 1 (2023): 55 – 70.
https://ejurnal.politeknikpratama.ac.id/index.php/jupiman/article/view/1032.
Yushita, Amanita Novi. “Pentingnya Literasi Keuangan Bagi Pengelolaan Keuangan Pribadi.” Nominal, Barometer Riset Akuntansi Dan Manajemen 6, no. 1 (2017).
https://doi.org/10.21831/nominal.v6i1.14330.