Preferensi Dosen IAIN Sultan Amai Gorontalo Terhadap Perbankan Syariah di Gorontalo
Mustofa mustofatok@gmail.com IAIN Sultan Amai Gorontalo

## Abstrak
Jenis  penelitian  ini  adalah  kuantitatif  deskriptif,  adapun  Populasi  dari penelitian  ini  adalah  seluruh  dosen  IAIN  Sultan  Amai  Gorontalo  yang terdaftar  di  SIAK  yang  berjumlah    174  orang,  dan  yang  menjadi  sampel dalam    penelitian  ini    sebesar  20%  dari  sejumlah  populasi  sebanyak  34,8 yang  dibulatkan  menjadi  35  orang.  Yang  dibagi  secara  proporsional berdasarkan  jumlah  dosen  pada  masing-masing  fakultas,  yaitu:  Fak. Tarbiyah  sebanyak  16  Orang,  Fak.  Syariah  Sebanyak  11  Orang  dan  Fak. Uhuluddin sebanyak 8 Orang.
Dari  hasil  penelitian,  terdapat  lima  faktor  yang  menjadi  fokus  pada penelitian  ini,  yaitu:  trust,  profit,  service,  religius,  dan  promosi.  Dari hasil perhitungan menunjukkan bahwa (1) Faktor Trust/kepercayaan, tingkat kepercayaan  dosen  IAIN  Sultan  Amai  Gorontalo  terhadap  perbankan syariah tergolong tinggi/baik . (2)) Faktor profit/keuntungan, Preverensi/kecenderungan dosen  IAIN untuk memilih bank syariah dengan asumsi bahwa bank syariah sangat menguntungkan tergolong sedang/cukup .  (3)  Faktor  service/pelayanan,  Preverensi/kecenderungan dosen IAIN untuk memilih bank syariah karena faktor pelayanan  tergolong sedang/cukup .  (4)  Faktor  religius/agama,  Preverensi/kecenderungan  dosen IAIN  untuk  memilih  bank  syariah  karena  faktor  religius/agama  tergolong tinggi/baik .(5) Faktor Promotion/promosi, Preverensi/kecenderungan dosen IAIN  untuk  memilih  bank  syariah  karena  faktor  promosi  tergolong sedang/cukup .

## A. PENDAHULUAN
Indonesia  sebagai  negara  berpenduduk  muslim  terbesar  di  dunia, merupakan  pasar  potensial  bagi  pengembangan  bank  syariah.  Keberadaan  umat Islam dengan berbagai macam atribut keislamannya yang penuh dengan nilai-nilai syariah  membutuhkan  sebuah  wadah  dalam  aplikasi  muamalahnya  yang berdasarkan pada konsep syariah, dan wadah tersebut berupa bank syariah.
Apa  yang  menjadi  keinginan  itu  kemudian  ditampung  dengan dikeluarkannya Undang-undang No. 7 Tahun 1992 sekalipun belum dengan istilah yang tegas, tetapi baru dimunculkan dengan istilah bank berdasarkan prinsip bagi hasil.  Baru  setelah  Undang-undang  no.  7  tahun  1992  itu  diubah  dengan  undang- undang No. 10 Tahun 1998, istilah yang dipakai lebih terang-terangan yakni bank berdasarkan  prinsip  syariah.. 1 dan  akhirnya  setelah  melalui  pembahasan  intensif UU Perbankan Syariah berhasil diselesaikan, dan mulai diberlakukan per 16 Juli 2008,  menyusul  telah  diberlakukannya  UU  No.19  Tahun  2008  tentang  Surat Berharga Syariah Negara pada 7 Mei 2008. 2
Sejatinya  masyarakat  muslim  yang  menggunakan  jasa  perbankan menganggap bahwa bunga adalah riba. Hal ini secara tegas dinyatakan dalam Al- Qur’an yaitu dalam Surat Al-Baqarah ayat 278-279, yang berbunyi:
اَهُّيَأَٰٓ َي َهيِذَّلٱ ْاىُىَماَء ْاىُقَّتٱ ََّللّٱ َهِم  َيِقَب  اَم ْاوُرَذَو ْآَٰ ىَبِّزلٱ َهيِىِم ۡؤُّم  مُتىُك  نِإ ٨٧٢ نِئَف َهِّم  ٖب ۡزَحِب ْاىُوَذۡأَف ْاىُلَعۡفَت  ۡمَّل َِّللّٱ ِهِلىُسَرَو ۦ ُسوُءُر  ۡمُكَلَف  ۡمُتۡبُت نِإَو
َنىُمَل ۡظُت  َلََو  َنىُمِل ۡظَت  َلَ  ۡمُكِل  َى ۡمَأ

## ٨٧٢
Terjemah:
Hai  orang-orang  yang  beriman,  bertakwalah  kepada  Allah  dan  tinggalkan sisa riba (yang belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman. Maka jika  kamu  tidak  mengerjakan  (meninggalkan  sisa  riba),  maka  ketahuilah, bahwa  Allah  dan  Rasul-Nya  akan  memerangimu.  Dan  jika  kamu  bertaubat (dari  pengambilan  riba),  maka  bagimu  pokok  hartamu;  kamu  tidak menganiaya dan tidak (pula) dianiaya.(QS. Al Baqarah: 278-279) 3
Fatwa  MUI  No  1  tahun  2004  tentang  keharaman  bunga  bank  yang menyamakan  antara  bunga  dengan  riba,  menjadi  penegas  bagi  eksistensi perkembangan  perbankan  syariah  kedepan.  Fatwa  ini  diharapkan  mampu memajukan industri perbankan syariah, karena memacu perbankan syariah untuk meningkatkan  kualitas  dan  jangkauan  akses  layanannya.  Fatwa  ini  juga
1 Sutan Remi Sjahdeini, Perbankan Islam , (Jakarta: Grafiti, 1998), h. 20.
2 Arief  R.  Permana,  S.H.,  M.H.1  dan  Anton  Purba,  S.H.,  LL.M, Sekilas  Ulasan  UU Perbakan Syariah , Buletin Hukum Perbankan dan  Kebanksentralan, Volume 6, Nomor 2, Agustus 2008
3 Kementrian  Agama  RI, Mushaf  Al-Qur’an  dan  Terjemah .  (Bandung  :  Nur  Publishing, 2007), h. 77
diharapkan  bisa  memotivasi  masyarakat  untuk  menyalurkan  aspirasinya finansialnya berinvestasi dan menggunakan layanan bank syariah.
Preferensi  masyarakat  terhadap  perbankan  syariah  dipengaruhi  oleh beberapa  faktor,  seperti  faktor  eksternal  dan  internal.  Faktor  eksternal  (Kotler, 1997) terdiri dari: (1) Produk, (2) Harga, (3) Promosi, (4)  Tempat.
Diminati  atau  tidaknya  suatu  lembaga  keuangan  juga  sangat  dipengaruhi oleh  faktor-faktor  yang  sifatnya  psikologis  yang  menyangkut  aspek-aspek perilaku, sikap dan selera. Bukan hanya faktor psikologis, ada banyak faktor yang mempengaruhi masyarakat untuk menggunakan jasa lembaga keuangan syari’ah. Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat  masyarakat  dalam  menggunakan  jasa layanan  perbankan  adalah  konsumsi,  pendapatan,  produk,  atau  jenis  tabungan, lokasi,  pelayanan,  kesadaran  masyarakat  dan  promosi. 4 Tingkat  pemahaman agama/religiusitas juga menjadi salah satu faktor yang mampu mempengaruhi dan mendorong seseorang untuk melakukan suatu tindakan ekonomi. 5
Dosen  IAIN  Sultan  Amai  Gorontalo,    memiliki  beragam  latar  belakang dan motif untuk berinteraksi dengan perbankan. Yang menarik justru pemahaman terhadap  agama  dan  pengetahuan  yang  cukup  tentang  agama  dan  perbankan syariah tidak menghalagi sebagian dari dosen IAIN Sultan Amai Gorontalo untuk memiliki  afiliasi  terhadap  bank  konvensional  yang  nota  bene  berbasis  bunga. Fatwa MUI  No 1 tahun 2004 tentang keharaman bunga bank  yang menyamakan antara  bunga  dengan  riba  tidak  berpengaruh  terhadap  keinginannya  untuk berintegrasi dengan bank konvensional.
Adapun rumusan masalah  dalam penelitian ini adalah :“Faktor-faktor apa yang  dapat  mempengaruhi  preferensi  dosen  IAIN  Sultan  Amai  Gorontalo  dalam berhubungan dengan Bank syariah?”
4 Moch Darsyah Sinungan, Manajemen Dana Bank ,( Jakarta: Rineka Cipta, 1990), h. 88.
5 Anita  Rahmawaty ,  Analisis  Pemicu  Perbedaan  Motivasi  Nasabah  Berafiliasi  Antara Bank Konvensional dan Bank Syari’h di Semarang,Kumpulam Makalah ACIS “Penguatan Peran Perguruan Tinggi Agama Islam Dalam Meningkatkan Daya Saing Bangsa ”(Palembang, 2008), h.
Jenis  penelitian  ini  adalah  kuantitatif  deskriptif,  adapun  Populasi  dari penelitian ini adalah seluruh dosen IAIN Sultan Amai Gorontalo yang terdaftar di SIAK yang berjumlah  174 orang, dan yang menjadi sampel dalam  penelitian ini sebesar  20%  dari  sejumlah  populasi  sebanyak  34,8  yang  dibulatkan  menjadi  35 orang.  Yang  dibagi  secara  proporsional  berdasarkan  jumlah  dosen  pada  masing- masing fakultas, yaitu: Fak. Tarbiyah sebanyak 16 Orang, Fak. Syariah Sebanyak 11 Orang dan Fak. Uhuluddin sebanyak 8 Orang.

## B. Bank Syariah
Perbankan  syariah  atau  Perbankan  Islam  adalah  suatu  sistem  perbankan yang  dikembangkan  berdasarkan  syariah  (hukum)  Islam.  Usaha  pembentukan sistem  ini  didasari  oleh  larangan  dalam  agama  Islam  untuk  memungut  maupun meminjam  dengan  bunga  atau  yang  disebut  dengan  riba  serta  larangan investasi  untuk  usaha-usaha  yang  dikategorikan  haram  (misal:  usaha  yang berkaitan  dengan  produksi  makanan/minuman  haram,  usaha  media  yang  tidak islami  dll),  dimana  hal  ini  tidak  dapat  dijamin  oleh  sistem    perbankan konvensional.   Bank  syariah   berarti  juga  bank   yang tatacara  pengoprasianya berdasarkan  tata  cara  bermuamalah  secara  Islami,  yakni  mengacu  kepada ketentuan Al-Qur’an dan Al-Hadits. 6
Dalam  Undang-undang  Nomor  10  Tahun  1998  yang  kemudian  diubah dengan Undang-undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan, diatur bahwa fungsi  utama  perbankan  nasional  adalah  sebagai  lembaga  penghimpun  dan penyalur  dana  masyarakat  dalam  rangka  meningkatkan  taraf  hidup  rakyat banyak.  Dalam  Undang-undang  tersebut  dijelaskan  asas  dan  tujuan  perbankan syariah  menunjang  pelaksanaan  pembangunan  nasional  dalam  rangka meningkatkan  keadilan,  kebersamaan,  dan  pemerataan    kesejahteraan    rakyat. Perbankan  mempunyai  fungsi  intermediasi  yaitu  sebagai  media  yang menghubungkan  pihak-pihak  yang  mempunyai  kelebihan  dana  dengan  pihak-
6 Muhammad, Manajemen  Dana Bank Syariah , (Yogyakarta:  Ekonisia UII, 2004), h.20
pihak yang kekurangan dana. 7
Bank  Syari’ah  di  tanah  air  mendapatkan  pijakan  yang  kokoh  setelah adanya deregulasi sektor perbankan pada tahun 1983. hal ini karena sejak saat itu diberikan  keleluasaan  penentuan  tingkat  suku  bunga,    termasuk  nol  persen. Dengan  demikian  kesempatan  ini  belum  termanfaatkan  karena  tidak diperkenankannya  pembukaan  kantor  baru.  Hal  ini  berlangsung  sampai  tahun 1988  dimana  pemerintah  mengeluarkan  Pakto  1988  yang  memperkenankan berdirinya  bank-bank  baru.  Kemudian  posisi  perbankan  syari’ah  semakin  pasti setelah  disahkan  UU  perbankan  No.7  tahun  1992  dimana  bank  diberikan kebebasan  untuk  menentukan  jenis  imbalan  yang        akan        diambil        dari nasabahnya    baik    bunga    ataupun keuntungan-keuntungan  bagi hasil. 8
Dengan  terbitnya  PP  No.  77  tahun  1999  tentang  bank  bagi  hasil  yang secara tegas memberikan batasan bahwa  ”bank bagi hasil tidak boleh  melakukan kegiatan usaha yang tidak berasaskan prinsip bagi hasil   (bunga) sebaliknya pula bank  yang  kegiatan  usahanya  tidak  berdasarkan  prinsip  bagi  hasil  tidak diperkenankan  melakukan    kegiatan    usaha    berdasarkan    prinsip    bagi    hasil, maka jalan bagi   operasional perbankan syari’ah semakin luas. Kini titik komulasi telah tercapai dengan disahkannya UU No. 10 tahun 1998 tentang perbankan yang membuka  kesempatan  bagi  siapa  saja  yang  akan  mendirikan  bank  syari’ah maupun  yang  ingin  mengkonversi  dari  sistem  konvensional  menjadi  sistem syari’ah. UU No. 10 ini sekaligus menghapus pasal 6 pada PP No. 72/1992  yang melarang dual sistem. Dengan tegas pasal 6 UU No. 10/1998 membolehkan bank umum  yang  melakukan    kegiatan  secara  konvensional    dapat  juga  melakukan kegiatan usaha denganberdasarkan prinsip syari’ah melalui :
a. Pendirian kantor cabang atau dibawah kantor cabang baru
b. Pengubahan  kantor  cabang  yang  melakukan  kegiatan  usaha  secara konvensional  menjadi  kantor  yang  melakukan  kegiatan  usaha  berdasarkan
7 UU Perbankan Syariah dan Surat Berharga Syariah Negara ,  Fokus Media, 2008, h.13
8 Muhammad, Manajemen  Dana Bank Syari’ah , h. 4.
prinsip syari’ah. 9
Bank  syari’ah  memiliki  keistimewaan  yang  membuatnya  berbeda dengan bank-bank konvensional, yaitu:
a. Adanya  kesamaan  ikatan  emosional    yang  kuat  antara  pemegang  saham, pengelola  bank  dan nasabah nya sehingga timbul  rasa kebersamaan dalam menghadapi risiko usaha dan membagi keuntungan secara jujur dan adil.
b. Dengan  adanya  keterikatan  secara  religi,  maka  semua  pihak  yang terlibat dalam  Bank  islam  akan  berusaha  sebaik-baiknya  sebagai  pengamalan ajaran  agamanya  sehingga  berapapun  hasil  yang  diperoleh  diyakini membawa berkah.
c. Adanya  fasilitas  pembiayaan  ( Al-mudharabah  dan  Al  musyarakah )  yang tidak membebani nasabah sejak awal dengan kewajiban membayar    biaya secara      tetap.      Hal      ini      akan      memberikan  kelonggaran    phychologis yang    diperlukan    nasabah    untuk    dapat  berusaha  secara  tenang  dan sungguh-sungguh.
d. Dengan  diterapkannya  sistem  bagi  hasil  sebagai  pengganti  bunga,  maka tidak    ada    diskriminasi    terhadap    nasabah    yang    didasarkan  atas kemampuan ekonominya sehingga aksesibilitas bank Islam menjadi sangat luas.
e. Dengan   adanya   sistem   bagi  hasil  maka  untuk   penyimpan   dana telah tersedia  peringatan  dini  tentang  keadaan  bank  nya  yang  bisa  diketahui sewaktu-waktu dari naik turunnya jumlah bagi hasil yang diterima.
f. Adanya      fasilitas      pembiayaan      pengadaan      barang      modal      dan peralatan  produksi (Al-murabahah  dan  Al-bai  bitsaman  ajil  ) yang  lebih mengutamakan kelayakan usaha dari pada jaminan sehingga siapapun baik pengusaha  ataupun  bukan,  mempunyai  kesempatan  yang  luas  untuk berusaha.
g. Dengan  diterapkannya  sistem  bagi  hasil  maka cosh  push  inflation yang ditimbulkan  oleh  perbankan  sistem  bunga  dihapuskan  sama  sekali.
9 Muhammad, Manajemen  Dana Bank Syari’ah , h.5
Dengan      demikian      bank      Islam      akan      dapat      menjadi  pendukung kebijaksanaan moneter yang andal.
h. Penerapan  sistem  bagi  hasil  dan  ditinggalkan  nya  system  bunga menjadikan   bank   Islam   lebih   mandiri   dari pengaruh   gejolak moneter baik dari dalam maupun luar negeri.
i. Dengan  diterapkannya  sistem bagi hasil maka persainganantar bank Islam berlaku  secara  wajar  yang  ditentukan  oleh  keberhasilan  dalam  membina nasabah dengan profesionalis medan pelayanan yang terbaik.
j. Tersedianya  fasilitas  kredit  kebijakan (Al-qardul  hasan) yang  tidak membebani nasabah dengan biaya apapun kecuali biaya yang dipergunakan sendiri  seperti  bea  materai,  biaya  akta  notaris,  dan  biaya  studi  kelayakan. Dana fasilitas ini diperoleh  dari hasil pengumpulan  zakat, infaq, shodaqoh para  amil  zakat  yang  masih  mengendap    di    bank    menunggu    saatnya disalurkan  kepada  yang berhak. 10
Fungsi  dan  peran  Bank  Syari'ah  yang  di  antaranya  tercantum  dalam pembukaan  standar  akuntansi  yang  di  keluarkan  oleh  AAOIFI  ( Accounting  and Auditing Organization for Islamic Financial Institution ), sebagai berikut :
a. Manajer investasi, Bank Syari’ah dapat mengelola investasi dana nasabah.
b. Investor,  Bank  Syari’ah  dapat    menginvestasikan  dana  yang  dimilikinya maupun dana nasabah yang di percayakan padanya
c. Penyediaan jasa keuangan dan lalu lintas pembayaran.
d. Pelaksanaan  kegiatan  sosial,  contoh:    Kewajiban  mengeluarkan  dan mengelola  (menghimpun,  mengadministrasikan,  mendistribusikan)  zakat serta dana sosial lainnya. 11
Perbankan  syari’ah  adalah  aturan  perjanjian  berdasarkan  hukum  Islam antara  bank dan  pihak  lain  untuk penyimpanan  dana  dan  pembiayaan   kegiatan usaha  atau  kegiatan  lainnya  yang  sesuai  dengan  syari’ah.  Beberapa  prinsip
10 Karnaen    Perwaatmadja      dan    M    syafi’i    Antonio, Apa   Dan    Bagaimana     Bank Islam,( Yogyakarta: PT. Dana Bhakti Wakaf, 1992), h. 47- 48
11 M.  Sholahuddin, Lembaga  Ekonomi  dan  Keuangan  Islam ,  (Surakarta:  UMS  Press, 2006), h. 19.
hukum yang dianut oleh sistem perbankan syari’ah antara lain :
a. Pembayaran  terhadap  pinjaman  dengan  nilai  yang  berbeda  dari    nilai pinjaman  dengan  nilai  ditentukan  sebelumnya tidak diperbolehkan
b. Pemberi  dana  harus  turut  berbagi  keuntungan  dan  kerugian sebagai  akibat hasil usaha institusi yang meminjam dana.
b. Islam tidak memperbolehkan "menghasilkan uang dari uang".
c. Uang  hanya  merupakan  media  pertukaran  dan  bukan  komoditas  karena tidak memiliki nilai intrinsik.
d. Unsur gharar (ketidak pastian, spekulasi) tidak diperkenan-kan.
e. Kedua  belah  pihak  harus  mengetahui  dengan  baik  hasil  yang  akan  mereka peroleh dari sebuah transaksi.
f. Investasi  hanya  boleh  diberikan  pada  usaha-usaha  yang  tidak  diharamkan dalam Islam.
g. Usaha  minuman  keras  misalnya  tidak  boleh  didanai  oleh  perbankan syariah 12
Adapun  produk-produk  perbakan  syariah  terdiri  dari  produk  penyaluran dana  dan  produk  pelayanan  jasa.  (a)    Produk  Penyaluran  dana,  produk penyaluran  dana  di  bank  Syari’ah  dapat  dikembangkan  dengan  tiga  model yaitu:
1)  Transaksi    pembiayaan    yang    ditunjukkan    untuk    memiliki  barang dilakukan dengan prinsip jual beli.
2)  Transaksi      pembiayaan      untuk      mendapatkan        jasa      yang  dilakukan dengan prinsip sewa.
3)  Transaksi  pembiayaan  yang  ditunjukkan  untuk  usaha  kerja  sama  yang ditunjukkan  guna  mendapatkan  sekaligus  barang  dan  jasa  dengan  prinsip bagi hasil 13 .
(b) Produk pelayanan jasa, terdiri dari:
12 hariahbank.blogspot.com/2008_07_01_archive.htmw (UUBS), 13 juli 2011
13 M. Sholahuddin , h. 34
1) Alih  utang-piutang  ( Al-Hiwalah ),  fasilitas  hiwalah lazimnya digunakan untuk  membantu  supplier  mendapatkan  modal  tunai  agar  dapat melanjutkan produksinya
2) Gadai  ( Rahn ),  memberikan  jaminan  pembayaran  kembali  kepada  bank dan  memberikan  pembiayaan.  Barang  yang  digadaikan  wajib  memenuhi kriteria;  milik  nasabah  sendiri, jelas  ukuran,  sifat  dan  nilainya  ditentukan berdasarkan  nilai-nilai  pasar,  dapat  dikuasai  namun  tidak  boleh dimanfaatkan oleh bank.
3) Pinjaman  Kebaikan  ( Al-Qardh ),  digunakan  untuk  membantu  keuangan nasabah secara cepat dan berjangka pendek.  Produk  ini  digunakan  untuk membantu    usaha  kecil  dan  keperluan  sosial,  dana  ini    diperoleh  dari zakat, infaq dan sodaqoh.
4) Wakalah ,  nasabah  memberikan  kuasa  kepada  bank  untuk  mewakili dirinya      melakukan  pekerjaan  jasa  tertentu,  seperti  transfer  dan sebagainya.
5) Kafalah ,  bank  garansi  digunakan  untuk  menjamin  pembayaran  suatu kewajiban  pembayaran.  Bank  dapat  mempersyaratkan  nasabah  untuk menempatkan  sejumlah  dana  untuk  fasilitas  ini  sebagai  rahn  bisa  juga dengan prinsip wadi’ah 14

## C. PREFERENSI
Secara  umum,  preferensi  diartikan  sebagai  pilihan  suka  atau  tidak  suka oleh  seseorang  terhadap  suatu  produk  barang  atau  jasa  yang  digunakan.  Kotler (2002)  berpendapat  bahwa  preferensi  konsumen  menunjukkan  kesukaan konsumen  dari  berbagai  pilihan  produk  dan  atau  jasa  yang  ada.  Preferensi konsumen  dapat  diketahui  dengan  mengukur  tingkat  kegunaan  dan  nilai  relatif penting setiap atribut yang terdapat pada suatu produk atau jasa.
Menurut Kotler, Preferensi digambarkan sebagai sikap konsumen terhadap produk dan jasa sebagai evaluasi dari sifat kognitif seseorang, perasaan emosional
14 M. Sholahuddin,  h. 36
dan  kecenderungan  bertindak  melalui  obyek  atau  ide.  Sementara  schiffman  dan kanuk  menyatakan  sikap  adalah  ekspresi  perasaan  ( inner  feeling )  yang mencerminkan  apakah  seseorang  senang  atau  tidak  senang  dan  setuju  atau  tidak setuju  terhadap  obyek. 15 Dalam  konsep  perilaku  konsumen,  persepsi  dari  suatu obyek  tersebut  melalui  perasaan  dari  penglihatan,  pendengaranm  penciuman, sentuhan  dan  rasa.  Akhirnya  persepsi  yang  sudah  mengendap  dan  melekat  akan menjadi preferensi.
Preferensi  adalah  seperangkat  obyek  yang  dinilai  sesuai  atau  mendekati kesesuaian  dengan  persyaratan  yang  dikehendaki  oleh  konsumen.  Konsep  ini mengasumsikan  bahwa  seperangkat  stimulasi  yang  diterima,  seperti  merek, produk,  harga  dan  lainnya  dapat  disajikan  dalam  bentuk  titik  dalam  suatu  peta atau ruang multidimensi. 16
Dengan  demikian  teori  preferensi  dapat  digunakan  untuk  menganalisis tingkat  kepuasan  bagi  konsumen,  misalnya  bila  ingin  mengkonsumsi  atau menggunakan sebuah produk barang atau jasa dengan sumber daya terbatas, maka ia  harus  memilih  alternatif  sehingga  nilai  guna  atau  utilitas  yang  diperoleh mencapai optimal. 17
Jadi  preferensi  adalah  proses  seseorang  dalam  memilih  suatu  informasi yang lebih disukai. Preferensi konsumen dapat diartikan sebagai kesukaan, pilihan atau  suatu  yang  lebih  disukai  oleh  konsumen  yang  dalam  hal  ini  adalah  dosen IAIN Sultan Amai Gorontalo
Seorang  nasabah/konsumen  didalam  memperoleh  barang  atau  jasa,  tidak hanya  ingin  memiliki  barang  atau  jasa,  tetapi  ada  faktor-faktor  yang mempengaruhi prilaku seorang nasabah, yaitu: 18
15 Philips Kotler, Manajemen Pemasaran , ed. 10, (Jakarta: Prehalindo 2000), h. 154
16 Titis Shinta Dhewi, Analisis penentuan Posisi Merek Mobil Jenis Cry Car berdasarkan Persepsi  dan  Preferensi  Konsumen  di  Kota  Malang ,  (Jakarta:  Jurnal  Ekonomi  dan  Manajemen: 2005), h. 58
17 Sri Hartoyo, Persepsi, Preferensi dan Prilaku Masyarakat dan Lembaga Penyedia Jasa terhadap Pembayaran Non Tunai , (Jakarta: Jurnal Ekonomi Bank Indonesia: 2006), h. 74
18 Philips  Kotler, Manajemen  Pemasaran  di  Indonesia:  Analisa  Perencanaan Implementasi dan Pengendalian , (Jakarta: Salemba Empat: 2000), h.224
a. Pengaruh kebudayaan merupakan faktor penentu yang paling mendasar dari keinginan  dan  prilaku  seseorang,  faktor  ini  dipengaruhi  oleh  kelompok, keagamaan, nasionalisme, ras, dan letak geografis.
b. Kelas Sosial, ada 4 hal yang mendasar timbulnya kelas sosial dimasyarakat, yaitu:
1. Kekayaan
2. Kekuasaan
3. Kehormatan
4. Tingkat penguasaan ilmu pengetahuan
c. Kelompok referensi 19
Kelompok  referensi  bagi  seseorang  akan  memberikan  pengaruh  baik langsung  maupun  tidak  langsung  terhadap  sikap  dan  perilaku  seseorang kelompok yang memberikan pengaruh langsung terdiri dari dua yaitu primer dan  skunder.  Kelompok  primer  adalah  kelompok  yang  didalamnya  terjalin interaksi  yang  berkesinambungan  dan  cenderung  bersifat  informal. Contohnya keluarga, kawan, tetangga dan rekan kerja. Kelompok sekunder adalah  kelompok  yang  didalamnya  kurang  terjalin  interaksi  yang berkesinambungan dan cenderung formal seperti: organisasi, keagamaa dan himpunan profesi
d. Faktor Pribadi, Yang mempengaruhi faktor ini adalah:
1. Umur  dan  Tahapan  dalam  siklus  hidup,  konsumsi  seseorang  dibentuk oleh  tahapan  siklus  keluarga,  orang  dewasa  biasanya  mengalami perubahan tertentu ketika mereka menjalani hidupnya.
2. Pekerjaan
3. Ekonomi,  yang  dimaksud  dengan  keadaan  ekonomi  seseorang  adalah terdiri dari pendapatan yang dapat dibelanjakan, tabungan dan hartanya
4. Gaya  hidup,  gaya  hidup  seseorang  secara  keseluruhan  yang  berinteraksi dengan  lingkungannya,  juga  mencerminkan  sesuatu  dibalik  kelas  sosial seseorang.
19 Philips  Kotler, Manajemen  Pemasaran:  Analisis  Perencanaan  dan  Pengendalian , (Jakarta: Erlangga, 1996), h. 181
5. Kepribadian, merupakan karakteristik psikologis yang berbeda dari setiap orang  yang  memandang  responnya  terhadap  lingkungan  yang  relatif konsisten.
Selain  faktor-faktor  diatas  perilaku-prilaku  yang  terbentuk  dari  seseorang dipengaruhi juga oleh persepsi. Persepsi menurut Willian J.  Stanton adalah mana yang  kita  pertalikan  berdasarkan  pengalaman  lalu,  stimulasi  yang  kita  terima melalui indra.. 20
Ada  sejumlah  sumber  informasi  yang  digunakan  seseorang  dalam mengakses informasi, menurut kotler dan Amstrong ada empat sumber informasi yang  menentukanuntuk  mengadopsi  produk,  yaitu 21 :  pertama  sumber  pribadi, meliputi:  keluarga,  teman, tetangga  dan  kenalan.  Kedua  sumber  komersial,  yaitu iklan.  Ketiga,  sumber  publik,  yaitu  media  masa,  organisasi,  penilai  konsumen. Keempat, sumber eksperimental diantaranya penggunaan, penanganan produk.
Masing-masing  informasi  tersebut  memberikan  pengaruh  yang  berbeda- beda  kepada  seseorang  dalam  mengadopsi  produk.  Setelah  mengenal  seseorang mulai  menimbang  baik  dan  buruk,  untung  rugi  dalam  melakukan  sesuatu  atau memanfaatkan  produk.  Dalam  tahap  ini  biasanya  seseorang  akan  melakukan informasi  dan  membandingkan  sesuatu  atau  produk  tersebut  dengan  yang  lain. Keyakinan  terhadap  sesuatu  mendorong  untuk  mencoba  produk  tersebut.  Proses ini sangat penting karena menentukan seseorang menerima atau menolak produk itu. Dalam proses mencoba, biasanhya seseorang merasakan langsungdampak dari apa  yang  ia  coba.  Dari  situlah  seseorang  akan  menetapkan  keputusan  untuk menerima atau menolak. Apabila ia merasakan kecewa terhadap sesuatu, maka ia akan menolak. 22
Banyak  orang  yang  menerima  suatu  produk  dengan  berbagai  alasan. Mereka  puas  karena  telah  mendapatkan  yang  sesuai  deangan  yang  diharapkan. Kepuasan  pelanggan  adalah  perasaan  senang  atau  kecewa  seseorang  berasal  dari
20 TIM UIN dan Bank Indonesia, Laporan Hasil Penelitian , Jakarta, 2003, h. 48
21 Philips Kotler, Manajemen Pemasaran , h. 182
22 Philips Kotler, Manajemen Pemasaran , h. 185
perbandingan  antara  kesannya  terhadapkinerja  atau  hasilsuatu  produk  dan harapan-harapannya.  Harapan  nasabah  merupakan  perkiraan  atau  keyakinan pelanggan terhadap yang akan diterimanya setelah memakai suatu produk barang atau jasa. Sedangkan kinerja yang disampaikan adalah persepsi nasabah terhadap yang diterimanya setelah ia memakai suatu barang atau jasa. Ada beberapa faktor dalam memuaskan pelanggan (nasabah) yaitu 23 :
1. Produk,  pelanggan  atau  nasabah  akan  merasa  puas  bila  hasil  evaluasi mereka menunjukkan produk berkualitas
2. Pelayanan,  pelanggan  atau  nasabah  akan  merasa  puas  bila  mendapat pelayanan yang baik atau sesuai dengan yang diharapkan.
Adapun Faktor-faktor yang menjadi dasar analisis preferensi nasabah/dosen  IAIN  Sultan  Amai  Gorontalo  terhadap  Perbankan  Syariah  pada penelitian ini meliputi:
1. Trust (kepercayaan)
2. Religious (agama)
3. Provit (keuntungan)
4. Service (Layanan)
5. Promotion (Promosi)

## D. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Pada  sub  bab  ini  akan  dibahas  mengenai  preferensi  nasabah  terhadap Perbankan  syariah.  Disini  akan  dibahas  secara  deskriptif  faktor-faktor  yang mempengaruhi preferensi dosen IAIN Sultan Amai Gorontalo terhadap Perbankan syariah.

## 1. Faktor Trust (Kepercayaan)
Kepercayaan  masyarakat  merupakan  modal  pokok  dari  kegiatan  usaha bank,  sementara  dilain  pihak  bahwa  bank  merupakan  urat  nadi  bagi  kelancaran
23 Rambat  Lupyoadi, Manajemen  Pemasaran  Jasa ,  (Jakarta:  Salemba  Empat,  2001),  h. 160
kegiatan  perekonomian  melalui  fungsinya  sebagai  intermediary  service. Menciptakan dan memelihara kepercayaan masyarakat terhadap bank, tidak hanya menjadi tanggung jawab industri perbankan, akan tetapi menjadi tanggung jawab pemerintah  dengan  lembaga-lembaga  terkait.  Dengan  demikian  kepercayaan masyarakat  terhadap  bank  merupakan  suatu  hal  yang  sangat  penting    dalam menjaga  kontinuitas  usaha  bank,  menciptakan  dan  menjaga  kestabilan  moneter disatu pihak dan stabilitas ekonomi dilain pihak.
Dari data penelitian yang berhasil dihimpun melalui   melalui perhitungan skor  yang  diambil  dari  quisioner  yang  disusun  berdasarkan  beberapa  indikator variabel. Dari hasil perhitungan dengan menggunakan analisis statistik  deskriptif, maka  diperoleh  data    skor  rata-rata  indikator  trust/kepercayaan  adalah  sebesar 20.23,  skor  minimum  adalah  sebesar  12  dan  skor  maksimum  adalah  28  dengan standart  deviasi  4.33,    Prosentase  skor  rata-rata  terhadap  skor  maksimum  adalah sebesar 72.24 %. Ini berarti bahwa tingkat kepercayaan dosen IAIN Sultan Amai Gorontalo tergolong tinggi/baik .

## 2. Faktor Profit/keuntungan
Yang membedakan antara investasi konvensional dengan investasi dengan sistem  perbankan  syariah  adalah  keuntungan  yang  diperoleh  nasabah.  Jika investasi   konvensional   mengenal   keuntungan   berupa   bunga,   lain  halnya dengan  investasi  syariah  yang  menggunakan  persentase  bagi  hasil  atau  nisbah. Sistem bagi hasil pada investasi syariah ini memberikan efek keadilan   bagi   para   investor   dan   nasabah   bank.   Diawali   dengan   rasa kepercayaan  dan  dilengkapi  dengan  sistem  perbankan  ekonomi  Islam  yang memberikan  rasa  keadilan  bagi  para  nasabah,  investasi  syariah  ini  berlaku universal  bagi  siapapun.  Dikatakan  menguntungkan  karena  dengan  sistem  bagi hasil  dapat  meminimalisir  terjadinya  kerugian  akibat  tingginya  nilai  bunga  dan fluktuasi nilai tukar rupiah terhadap dolar yang sering kali membebani nasabah.
Dari data penelitian yang berhasil dihimpun melalui  melalui perhitungan skor  yang  diambil  dari  quisioner  yang  disusun  berdasarkan  beberapa  indikator variabel. Dari hasil perhitungan dengan menggunakan analisis statistik  deskriptif,
maka diperoleh data  skor rata-rata faktor  profit/keuntungan adalah sebesar 10.00, skor  minimum  adalah  sebesar  7  dan  skor  maksimum  adalah  19  dengan  standart deviasi  2.24,  Prosentase  skor  rata-rata  terhadap  skor  maksimum  adalah  sebesar 52.63%. Ini menunjukkan bahwa kecenderungan masyarakat untuk memilih bank syariah  dengan  asumsi  bahwa  bank  syariah  sangat  menguntungkan  tergolong sedang/cukup .

## 3. Faktor Service/pelayanan
Hampir  semua  bank  ingin  selalu  dianggap  baik  oleh  nasabah,  karena nasabah akan menjadi pelanggan setia terhadap produk atau jasa yang ditawarkan. Disamping  itu,  bank  juga  berharap  dari  pelayanan  baik  yang  diberikan,  nasabah dapat  ikut  mempromosikan  bank  kepada  nasabah  lain.  Hal  ini  merupakan keuntungan  tersendiri  bagi  bank.  Dalam memberikan  pelayanan  yang  baik,  bank telah  menetapkan  standar  yang  didukung  dengan  sarana  dan  prasarana  yang  ada sehingga kepuasan nasabah dapat terpenuhi.
Selain itu, pelayanan yang baik memiliki ciri-ciri tersendiri. Dalam hal ini, bank menggunakan kriteria untuk membentuk ciri-ciri pelayanan  yang baik  yang didorong  oleh  beberapa  faktor  pendukung  yang  berpengaruh  langsung  terhadap mutu  pelayanan  yang  diberikan.Yang pertama adalah  faktor  manusia  yang memberikan  pelayanan  tersebut.  Manusia  ( Customer  Service  Officer )  yang melayani  nasabah  harus  memiliki  kemampuan  melayani  pelanggan  secara  tepat dan  cepat.  Disamping  itu,  Customer  Service  Officer  harus  memiliki  kemampuan dalam  berkomunikasi,  sopan  santun,  ramah,  dan  bertanggung  jawab  penuh terhadap nasabahnya. kedua adalah faktor tersedianya sarana dan prasarana yang mendukung kecepatan, ketepatan, dan keakuratan pekerjaan. Sarana dan prasarana yang  dimiliki  harus  dilengkapi  oleh  kemajuan  teknologi  terkini.  Pada  akhirnya, sarana  dan  prasarana  ini  dioperasikan  oleh  manusia  yang  berkualitas.  Sehingga, kedua faktor pendukung di atas, saling menunjang satu sama lainnya.
Dari data penelitian yang berhasil dihimpun melalui  melalui perhitungan skor  yang  diambil  dari  quisioner  yang  disusun  berdasarkan  beberapa  indikator variabel. Dari hasil perhitungan dengan menggunakan analisis statistik  deskriptif,
maka diperoleh data  skor rata-rata faktor service/pelayanan adalah sebesar 14.89, skor minimum adalah sebesar 10 dan skor maksimum adalah  25 dengan standart deviasi  3.01,  Prosentase  skor  rata-rata  terhadap  skor  maksimum  adalah  sebesar 59.54%. Ini menunjukkan bahwa kecenderungan masyarakat untuk memilih bank syariah karena faktor pelayanan  tergolong sedang/cukup .

## 4. Faktor Religius/agama
Faktor utama nasabah mempertahankan hubungannya atau tetap loyal pada bank  syari'ah  adalah  ketaatan  mereka  terhadap  prinsip-prinsip  syari'ah.  Nasabah memutuskan  untuk  tetap  mempertahankan  bank  syari'ah  berkaitan  dengan masalah  keimanan  dan  keyakinan  terhadap  pengharaman  riba  bagi  umat  Islam. Faktor  agamis,  yaitu:  adanya  pemahaman  terhadap  agama  yang  dianut;  merasa yakin bahwa yang dilakukan tidak bertentangan dengan agama atau sesuai dengan perintah  agama.  Nasabah  memilih  bank  syari'ah  adalah  karena  dia  yakin  bahwa bank  syariah  telah  beroperasi  sesuai  dengan  prinsip-prinsip  syariah  dan  terbebas dari riba/bunga yang nota bene diharamkan oleh agama.
Dari data penelitian yang berhasil dihimpun melalui  melalui perhitungan skor  yang  diambil  dari  quisioner  yang  disusun  berdasarkan  beberapa  indikator variabel. Dari hasil perhitungan dengan menggunakan analisis statistik  deskriptif, maka  diperoleh  data    skor  rata-rata  faktor  religius/agama  adalah  sebesar  12.14, skor  minimum  adalah  sebesar  7  dan  skor  maksimum  adalah  15  dengan  standart deviasi  2.17,  Prosentase  skor  rata-rata  terhadap  skor  maksimum  adalah  sebesar 80.95%. Ini menunjukkan bahwa kecenderungan masyarakat untuk memilih bank syariah karena faktor religius/agama tergolong tinggi/baik .

## 5. Faktor Promosi/Promotion
Promosi  merupakan  kumpulan  kiat  insentif  yang  beraneka  ragam. Kebanyakan berjangka pendek dirancang untuk pembelian suatu produk atau jasa tertentu secara lebih cepat dan lebih besar oleh konsumen ataupun nasabah. Dari definisi  ini  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  promosi  adalah  suatu  kegiatan  yang dilakukan  oleh  produsen  atau  pemasar  untuk  menginformasikan,  mempengaruhi serta membujuk para calon pembeli tentang keberadaan suatu produk barang dan
jasa  yang  dihasilkan,  agar  konsumen  tertarik  untuk  membeli  serta  menggunakan barang atau jasa yang ditawarkan tersebut.
Dari data penelitian yang berhasil dihimpun melalui  melalui perhitungan skor  yang  diambil  dari  quisioner  yang  disusun  berdasarkan  beberapa  indikator variabel. Dari hasil perhitungan dengan menggunakan analisis statistik  deskriptif, maka  diperoleh  data    skor  rata-rata  faktor  Promotion/promosi  adalah  sebesar 17.86,  skor  minimum  adalah  sebesar  5  dan  skor  maksimum  adalah  23  dengan standart  deviasi  4.20,  Prosentase  skor  rata-rata  terhadap  skor  maksimum  adalah sebesar 77.64%. Ini menunjukkan bahwa kecenderungan dosen IAIN Sultan Amai Gorotalo  untuk  memilih  bank  syariah  karena  faktor  promosi  tergolong sedang/cukup .

## A.  KESIMPULAN
Setelah  melewati  pembahasan  pada  beberapa  bab  sebelumnya,  maka dapat diambil kesimpulan sebagai berikut:
1. Dari  hasil  penelitian  tentang  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  preferensi Dosen  IAIN  Sultan  Amai  Gorontalo  terhadap  perbankan  syariah  terdapat lima  faktor  yang  menjadi  fokus  pada  penelitian  ini,  yaitu:  trust,  profit, service,  religius,  dan  promosi.
2. Faktor  Trust/kepercayaan,  Dari  hasil  perhitungan  dengan  menggunakan analisis  statistik    deskriptif  menunjukkan,  bahwa  prosentase  skor  rata-rata terhadap  skor  maksimum  adalah  sebesar  72.24  %.  Ini  berarti  bahwa  tingkat Preverensi/kepercayaan  dosen  IAIN  Sultan  Amai  Gorontalo  terhadap perbankan syariah tergolong tinggi/baik .
3. Faktor    profit/keuntungan,  Dari  hasil  perhitungan  dengan  menggunakan analisis  statistik    deskriptif  menunjukkan,  bahwaProsentase  skor  rata-rata terhadap  skor  maksimum  adalah  sebesar  52.63%.  Ini  menunjukkan  bahwa Preverensi  /kecenderungan  masyarakat  untuk  memilih  bank  syariah  dengan asumsi bahwa bank syariah sangat menguntungkan tergolong sedang/cukup .
4. Faktor  service/pelayanan,  dari  hasil  perhitungan  dengan  menggunakan analisis  statistik  deskriptif  menunjukkan,  bahwa    Prosentase  skor  rata-rata terhadap  skor  maksimum  adalah  sebesar  59.54%,  Ini  menunjukkan  bahwa Preverensi/kecenderungan  masyarakat  untuk  memilih  bank  syariah  karena faktor pelayanan  tergolong sedang/cukup .
5. Faktor  religius/agama,  dari  hasil  perhitungan  dengan  menggunakan  analisis statistik    deskriptif  menunjukan,  Prosentase  skor  rata-rata  terhadap  skor maksimum  adalah  sebesar  80.95%.  Ini  menunjukkan  bahwa  Preverensi/ kecenderungan  masyarakat  untuk  memilih  bank  syariah  karena  faktor religius/agama tergolong tinggi/baik .
6. Faktor  Promotion/promosi,  dari  hasil  perhitungan  dengan  menggunakan analisis  statistik    deskriptif  menunjukkan,  Prosentase  skor  rata-rata  terhadap skor  maksimum  adalah  sebesar  77.64%.  Ini  menunjukkan  bahwa Preverensi/kecenderungan  masyarakat  untuk  memilih  bank  syariah  karena faktor promosi tergolong sedang/cukup .

## DAFTAR PUSTAKA
Hariahbank.blogspot.com/2008_07_01_archive.htmw (UUBS), 13 juli 2011
Harian Republika, 15 Agustus 2002,
Hartoyo,  Sri, Persepsi,  Preferensi  dan  Prilaku  Masyarakat  dan  Lembaga Penyedia Jasa terhadap Pembayaran Non Tunai , Jakarta: Jurnal Ekonomi Bank Indonesia: 2006.
Kementrian  Agama  RI, Mushaf  Al-Qur’an  dan  Terjemah .  Bandung  :  Nur Publishing, 2007.
Kerlinger, Fred N., Aspek-aspek Penelitian Behavioral. Terjemahan oleh Landeng R. Simatupang. Yogyakarta: Gajah Mada University Press, 1990
Kotler,  Philips, Manajemen  Pemasaran  di  Indonesia:  Analisa  Perencanaan Implementasi dan Pengendalian , Jakarta: Salemba Empat: 2000.
Lupyoadi, Rambat, Manajemen Pemasaran Jasa , Jakarta: Salemba Empat, 2001.
Moch Darsyah Sinungan, Manajemen Dana Bank, Jakarta: Rineka Cipta, 1990. Muhammad, Manajemen Dana Bank Syariah , Yogyakarta: Ekonisia UII, 2004.
Permana,    Arief    R.  dan  Anton  Purba, Sekilas  Ulasan  UU  Perbakan  Syariah , Buletin  Hukum  Perbankan  dan    Kebanksentralan,  Volume  6,  Nomor  2, Agustus 2008
Purwaatmadja,  Karnaen          dan    M    syafi’i    Antonio, Apa    Dan    Bagaimana Bank Islam, Yogyakarta: PT. Dana Bhakti Wakaf, 1992.
Rahmawaty,  Anita ,  Analisis  Pemicu  Perbedaan  Motivasi  Nasabah  Berafiliasi Antara  Bank  Konvensional  dan  Bank  Syari’h  di  Semarang,Kumpulam Makalah ACIS “Penguatan Peran Perguruan Tinggi Agama Islam Dalam Meningkatkan Daya Saing Bangsa ”, Palembang, 2008.
Sholahuddin,  M., Lembaga  Ekonomi  dan  Keuangan  Islam ,  Surakarta:  UMS Press, 2006
Sjahdeini, Sutan Remi, Perbankan Islam , Jakarta: Grafiti, 1998.
Sugiono, Metode Penelitian Administrasi , bandung: Penerbit Alvabeta, 1994 TIM UIN dan Bank Indonesia, Laporan Hasil Penelitian , Jakarta, 2003.
UU  Perbankan  Syariah  dan  Surat  Berharga  Syariah  Negara ,  Fokus  Media, 2008.