## Strategi Peningkatan Pembiayaan Baitul Maal Wa Tamwil

## Dian Alfi Wulandari, M. Muhaimin IAIN Kediri

## ABSTRAK
Perkembangan  permasalahan  ekonomi  di  tengah  masyarakat  yang  semakin  kompleks, menuntut  BMT  untuk  bisa  merumuskan  strategi  untuk  mempertahankan  eksistensinya.  Sebagai sebuah  lembaga  yang  bergerak  pada  sektor  jasa  perbankan,  tentunya  pola  pemasaran  yang dilakukan  BMT  tidaklah  sama  dengan  pemasaran  untuk  barang  berwujud.  Oleh  karena  itu diperlukan kejelian dalam merumuskan strategi dalam menghadapi pasar, dalam hal inilah strategi memegang peran penting agar BMT mampu bersaing.
Penelitian  ini  termasuk  penelitian  yang  menggunakan  pendekatan  kualitatif,  yaitu  berupa suatu  prosedur  penelitian  yang  menghasilkan  data  deskriptif  atau  berupa  ucapan  tulisan  dan perilaku  yang  dapat  diamati  dari  subjek  itu  sendiri.  Metode  pengumpulan  data  yang  digunakan adalah  metode wawancara,  metode observasi,  dan metode dokumentasi. Untuk menganalisis data pada  penelitian  kualitatif  dilakukan  melalui  pengaturan  data  secara  logis  dan  sistematis,  dan analisis  data  itu  dilakukan  sejak  awal  peneliti  terjun  ke  lokasi  penelitian  hingga  pada  akhir penelitian  (pengumpulan  data).  Untuk  pengecekan  keabsahan  data  menggunakan  ketekunan pengamatan, triangulasi dan perpanjangan keikutsertaan.
Hasil  penelitian  menunjukkan  pembiayaan  di  BMT  selalu  mengalami  peningkatan,  dengan indikator meningkatnya jumlah pendapatan yang terjadi di BMT pada periode 2011-2014 masing- masing 17%, 10 %, 13 %. Sedangkan peningkatan nasabah pada tahun 2011-2014 berkisar 6%, 3%,  5%,  dan  untuk  calon  nasabah  berkisar  9%,  7%,  3%.  Peningkatan  tersebut  tidak  lepas  dari strategi-strategi  yang  dilakukan  oleh  BMT.  Strategi  tersebut  menggunakan  teori  bauran pemasaran,  yaitu:  Pertama,  strategi  produk  yang  sangat  variatif  dan  selalu  melakukan  inovasi produk seperti produk murabahah. Kedua, strategi promosi dengan melakukan sosialisasi melalui brosur dan berkunjung ke masyarakat. Ketiga, strategi SDM hal ini terlihat dengan pendelegasian karyawan  dalam  pelatihan-pelatihan.  Keempat,  strategi  proses  yaitu  dengan  meningkatkan kompleksitas, dimana BMT melakukan penetrasi pasar .Kelima, strategi layanan pelanggan hal ini tercover dalam rumusan visi misi BMT, serta adanya beberapa prinsip, yaitu: prinsip operasional, prinsip bagi hasil, prinsip jual beli, sebagai implementasi dari layanan pelanggan.
Kata kunci: Strategi,  Pembiayaan.

## PENDAHULUAN
Berkembangnya  perekonomian  suatu negara, berdampak pada meningkatnya kebutuhan  masyarakat  dalam  pemenuhan pendanaan  untuk proyek  pembangunan. Namun dana pemerintah yang bersumber dari APBN  sangat  terbatas  untuk  menutupi kebutuhan tersebut, pemerintah menggandeng dan mendorong pihak swasta untuk ikut serta
berperan aktif dalam membangun ekonomi bangsa. 1
Terbatasnya kemampuan finansial lembaga  negara  dan  swasta  tersebut,  maka perbankan  nasional  memegang  peran  penting dan strategis dalam kaitannya dengan persediaan  permodalan  pengembangan  sektor produktif.  Bank  sebagai  lembaga  perantara jasa keuangan yang tugas pokoknya adalah
1 Ridwan  Muhammad, Pendiriaan Baitul Mal wat- Tamwil (BMT), (Yogyakarta: Citra Media, 2006 ), 1. 56
Strategi Peningkatan Pembiayaan Baitul Maal Wa Tamwil
Strategi Peningkatan Pembiayaan Baitul Maal Wa Tamwil
menghimpun dana dari masyarakat, diharapkan  dengan  dana  tersebut  dapat memenuhi  kebutuhan  dana  pembiayaan  yang tidak disediakan dari lembaga yang sebelumnya. 2
Munculnya  banyak  lembaga  keuangan yang  beroperasi  berdasarkan  prinsip  syariah termasuk  BMT  dalam  tiga  tahun  terakhir, merupakan  fenomena  aktual  yang  menarik untuk  dicermati.  Ketika  puluhan  bank konvensional  ambruk  akibat  badai  krisis ekonomi  dan  moneter  menimpa  bangsa Indonesia, Bank Muammalat Indonesia (BMI) sebagai  bank  umum  pertama  di  Indonesia yang beroperasi secara Syariah tetap bertengger dengan kukuh. 3
Secara  harfiah,  Baitul  Mal  berarti rumah dana dan  Baitul  Tamwil berarti  rumah usaha.  Kedua  pengertian  tersebut  memiliki makna  yang  berbeda  dan  dampak  yang berbeda pula. Baitul Maal Wa Tamwil adalah lembaga ekonomi atau keuangan syariah atau non perbankan yang sifatnya informal. Karena didirikan oleh Kelompok Swadaya Masyarakat  (KSM)  yang  berbeda  dengan lembaga  keuangan  perbankan  dan  lembaga keuangan  formal  lainnya.  Sebagai  lembaga keuangan,  BMT  bertugas  menghimpun  dana dari masyarakat (anggota BMT) dan menyalurkan dana kepada masyarakat (anggota  BMT),  sebagai  lembaga  ekonomi BMT  berhak  melakukan  kegiatan  ekonomi, seperti : perdagangan, industri, dan pertanian. 4
Kebutuhan  pembiayaan  di  kalangan bawah yang mendiami perkotaan dan pendesaan  telah  mendorong  para  aktivis muslim,  melirik  lembaga  Baitul  Maal  wa Tamwil  (BMT)  untuk  dikembangkan  sebagai lembaga  keuangan  alternatif  yang  mampu menyentuh  persoalan-persoalan  pengusaha kecil-bawah.  BMT  ini  lah  yang  kini  banyak kita   jumpai  di   seluruh  pelosok  negeri   ini.
2 Muhammad, Manajemen Bank  Syaariah,
(Yogyakarta: UPP, AMP. YKPN), 13.
3 Ilmi Makhulul, Teori dan Praktek Lembaga Mikro Keuangan Syariah (Yogyakarta:UII Press, 2002), 48.
4 A. Djazuli, Yadi Djanwari, Lembaga Lembaga Perekonomian Umat (Jakarta : Raja Grafindo, persada, 2002), 183.
BMT  sebagai  lembaga  ekonomi  alternatif nampaknya mampu menjawab banyak persoalan ekonomi masyarakat miskin baik di perkotaan maupun di pendesaan. 5
Baitul  Mal  Wat  Tamwil  (BMT)  pada dasarnya  merupakan  pengembangan  dari konsep ekonomi dalam  Islam  terutama dalam bidang keuangan yang kegiatannya mengelola dana  yang  bersifat  nirlaba  (sosial)  dan menghimpun,  menyalurkan  dana  masyarakat . Penghimpunan dana diperoleh melalui simpanan  pihak  ketiga  dan  penyalurannya dilakukan  dalam  bentuk  pembiayaan  atau investasi, yang dijalankan berdasarkan prinsip syari'at.  Kegiatan  BMT  mengembangkan usaha-usaha  produktif  dan  investasi  dalam meningkatkan  kualitas  kegiatan  ekonomi pengusaha kecil dan bawah dengan antara lain mendorong kegiatan menabung dan
menunjang pembiayaan
kegiatan ekonominya. 6
Baitul  Maal  Wa  Tamwil  (BMT)  juga mempunyai  kegiatan  mengembangkan  usaha- usaha produktif dan investasi dalam mengembangkan  kualitas  kegiatan  pengusaha kecil  dan  menengah  dengan  antara  lain, mendorong  kegiatan  ekonominya  ke  dalam Islam  yang  mengharuskan  untuk  melakukan tabarru’ atau ta’awun . 7 Pada  akhir  Oktober 1995  di  seluruh  Indonesia  telah  berdiri  lebih dari 300 Baitul Ma wa Tamwil yang disingkat dengan  BMT.  Setelah  berjalan  selama  satu dekade,  telah  berdiri  kurang  lebih  sekitar 2000  unit  Baitul  Mal  wa  Tamwil  yang tersebar  di  penjuru  negeri.  Dengan  demikian, secara  ekonomi  lembaga  BMT  akan  sangat membantu pertumbuhan ekonomi
masyarakat. 8 Baitul  Mal  wa  tamwil  (BMT)  dilihat dari     fungsinya merupakan lembaga intermediasi  keuangan  antara  pemilik  dana dan peminjam.  BMT beroperasi  berlandaskan prinsip-prinsip  syariah  yang  menerapkan bahwa  dana  pada  dasarnya  merupakan  salah
5 Bihandi, Paradigma Baru Ekonomi Kerakyatan Sistem Syariah (Jakarta: PINBUK, 2000), 1.
6 Ibid., 201.
7 Muhammad Syafi’I Antonio , Bank Syari’ah dari Teori ke Praktek , (Jakarta : Gema Insani Press, 2001), 170.
8 Brosur BMT Rahmat Semen Kediri.
Strategi Peningkatan Pembiayaan Baitul Maal Wa Tamwil
satu produksi untuk
meningkatkan kesejahteraan  bersama,  bukan  kesejahteraan orang per-orang. BMT tumbuh dari keinginan dan  prakarsa  masyarakat  sendiri.  BMT merupakan salah satu alternatif bagi masyarakat  miskin  yang  membutuhkan  dana untuk  mengembangkan  usaha  mereka,  karena disadari bahwa keterbatasan perbankan dalam melayani  usaha  mikro  dan  usaha  kecil membuahkan  peluang  besar  bagi  BMT  untuk melayani  pangsa  pasar  usaha  mikro  yang jumlahnya  semakin  banyak.  Salah  satu  BMT yang  juga  memberikan  pelayanan  bagi  para pengusaha  kecil  adalah  BMT  Rahmat  Semen Kediri.
Problematika kehidupan manusia selalu  dilatar  belakangi  dengan  keadaan perekonomian  yang semakin sulit.  Mulai  dari petani  kecil,  pengusaha  kecil,  pedagang  kecil dan  semua  kegiatan  yang  berskala  kecil. Mereka  membutuhkan  suatu  bantuan  berupa dana  untuk  memperlancar  usahanya,  maka BMT  Rahmat  Semen  Kediri  hadir  untuk memberikan  pembiayaan  yang  sesuai  dengan perkembangan  dunia  perbankan  dalam  target peningkatan keuntungan dan mensejahterakan masyarakat, pembiayaan yang diberikan BMT Rahmat  Semen  Kediri  diharapkan  bisa membantu meningkatkan kesejahteraan masyarakat.
BMT  Rahmat  Semen  Kediri  adalah salah  satu  lembaga  keuangan  syariah  yang keberadaannya  bertujuan  untuk  memberikan manfaat  sebesar-besarnya  bagi  masyarakat, sehingga  melalui  pembiayaan  ini  para masyarakat yang dulu mendapatkan penghasilan  yang  minim  bisa  mendapatkan tambahan  penghasilan  .  Sehingga  kehadiran BMT  Semen  Kediri  untuk  memberikan  dana atau  modal  kepada  nasabah  yang  tergolong miskin,  sangat  bermanfaat  bagi  mereka  yang membutuhkan tambahan modal untuk membuka  usahanya  atau  keperluan  lainnya yang bersifat produktif.
BMT  yang  sudah  terbukti  mampu memberikan  kontribusi  terhadap  ketahanan ekonomi  adalah  BMT  Rahmat  Semen. Kehadiran  BMT  Rahmat  Semen  sangat berpengaruh  terhadap  kegiatan  sektor  riil khususnya di daerah Semen Kediri, hal ini
tentunya sangat membantu bagi pengembalian kepercayaan  masyarakat  terhadap  lembaga keuangan.
Keterbatasan pengetahuan atau kemampuan  masyarakat  dalam  mengakses sumber-sumber  permodalan,  membuat  pihak BMT Rahmat
membuat beberapa pertimbangan yang diperlukan dalam membangun sistem pembiayaan yang mencukupi  kebutuhan  masyarakat  kecil. Mengingat  faktor  persyaratan  dan  prosedur untuk  mendapatkan  pinjaman  merupakan  hal mendasar,  yang  sangat  penting  dipenuhi  oleh sebagian besar masyarakat kecil. Maka faktor ini yang sangat penting untuk dipertimbangkan  oleh  BMT  Rahmat  Semen Kediri, dalam membangun sistem mempermudah masyarakat untuk
mendapatkan tambahan modal usaha.

## Pembiayaan Pengertian Pembiayaan
Pembiayaan  adalah  penyediaan  uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam  antara  bank  dan  lembaga keuangan.  Dengan  ini  pihak  lain  yang mewajibkan  pihak  peminjam  untuk  melunasi utangnya  setelah  jangka  waktu  tertentu dengan imbalan atau bagi hasil. 9
Pembiayaan merupakan produk perbankan.  Berupa  penyaluran  dana  yang dikelola  oleh  pihak  bank  kepada  pihak-pihak lain yang membutuhkan berdasarkan kepercayaan dari kedua belah pihak.
Dalam  Undang-undang  Nomor  21 Tentang  Perbankan  Syari’ah  Pasal  1  ayat  25 menjelaskan bahwa pembiayaan adalah penyediaan dana atau tagihan yang dipersamakan dengan sebagai berikut:
1) Transaksi  bagi  hasil  dalam  bentuk mudaharabah dan musyarakah
2) Transaksi  sewa-menyewa  dalam bentuk  ijarah  atau  sewa  beli  dalam bentuk ijarah muntahiya bittamlik.
3) Transaksi  jual  beli  dalam  bentuk piutang  murabahah,  salam,  dan isthisna’.
9 Veithzal  Rival,  Alvian  Arifin, Islamic  Banking: sebuah  Teori,  Konsep,  dan  Aplikasi (Jakarta:Bumi Aksara,2010),700.
4) Transaksi  pinjam  meminjam  dalam bentuk piutang qardh, dan
5) Transaksi sewa-menyewa jasa dalam bentuk ijarah untuk transaksi pembiayaan talangan haji. Berdasarkan
persetujuan atau kesepakatan antara Bank Syariah atau UUS dan  pihak  lain  yang  mewajibkan  pihak yanng  dibiayai  atau  diberi  fasilitas  dan untuk mengembalikan dana tersebut setelah  jangka  waktu  tertentu  dengan imbalan ujrah. 10

## Tujuan pembiayaan
Membahas tujuan pembiayaan, mencakup  lingkup  yang  luas.  Pada  dasarnya, terdapat dua fungsi yang saling berkaitan dari pembiayaan, yaitu sebagai berikut:
a. Profitability , yaitu tujuan untuk memperoleh  hasil  dari  pembiayaan berupa keuntungan yang diraih dari bagi hasil  yang  diperoleh  dari  usaha  yang dikelola  bersama  nasabah.  Oleh  karena itu,  bank  hanya  akan  menyalurkan pembiayaan kepada usaha-usaha nasabah  yang diyakini mampu dan mau mengembalikan  pembiayaan  yang  telah diterimanya.  Faktor  kemampuan  dan kemauan  ini  tersimpul  juga  keamanan (safety) dan  sekaligus  juga  unsur keuntungan (profitability) dari  suatu pembiayaan,  sehingga  kedua  unsur tersebut saling berkaitan. Dengan demikian, keuntungan merupakan tujuan  dari  pembiayaan  yang  terjelma dalam bentuk hasil yang diterima.
b. Safety ,  keamanan  dari  prestasi  atau fasilitas  yang  diberikan  harus  benar- benar terjamin sehingga tujuan profitabilitas  dapat  benar-benar  tercapai tanpa  hambatan  yang  berarti.  Oleh karena  itu,  dengan  keamanan  ini dimaksudkan agar prestasi yang diberikan  dalam  bentuk  modal,  barang, atau  jasa  itu  betul-betul  terjamin pengembaliannya,  sehingga  keuntungan (profitability) yang  diharapkan  dapat menjadi kenyataan. 11

## Unsur Pembiayaan
Pembiayaan  pada  dasarnya  diberikan atas  dasar  kepercayaan.  Dengan  demikian, pemberian  pembiayaan  adalah  pemberian kepercayaan.  Hal  ini  berarti  prestasi  yang diberikan  benar-benar  harus  diyakini  dapat dikembalikan  oleh  penerima  pembiayaan sesuai  dengan  waktu  dan  syarat-syarat  yang telah  disepakati  bersama.  Berdasarkan  hal  di atas, unsur-unsur pembiayaan tersebut adalah 12 :
a. Adanya  dua  pihak,  yaitu  pemberi pembiayaan  dan  penerima  pembiayaan. Hubungan  pemberi  pembiayaan  dan penerima  pembiayaan  merupakan  kerja sama yang saling menguntungkan, yang diartikan pula sebagai kehidupan
tolong-menolong . b. Adanya kepercayaan pemberi pembiayaan kapada penerima pembiayaan yang didasarkan atas prestasi dan potensi .
c. Adanya persetujuan, berupa
kesepakatan  pihak  pemberi  modal dengan  pihak  lainnya  yang  berjanji membayar dari pengelola kepada pemberi modal . Janji membayar tersebut dapat berupa janji lisan, tertulis (akad pembiayaan) atau berupa instrumen ( credit instrumen ).
d. Adanya  penyerahan  barang,  jasa  atau uang  dari  pemilik  modal  kepada  pihak yang akan mengelola .
e. Adanya  unsur  resiko  ( degree  of  risk ) baik  di  pihak  pemberi  modal  maupun dari  pihak  penerima  modal . Resiko  di pihak  pemberi  modal  adalah  resiko gagal  bayar  ( risk  of  default ),  baik karena kegagalan usaha atau
ketidakmampuan  membayar  (pinjaman konsumen).  Risiko  dari  pihak  penerima modal  adalah  kecurangan  dari  pihak pembiayaan., antara lain berupa pemberi  modal  yang  dari  bermaksud untuk menguasai kepemilikan perusahaan  yang  diberi  pembiayaan atau tanah yang dijaminkan.
10 Undang-Undang No.21 Tahun 2008  tentang Perbankan Syariah, Bandung: Citra Umbara, 2013.
11 Ibid,.hal: 711
12 Veithzal Rivai, dan Andria Permata Veithzal, Islamic
Financial  Management (Jakarta:  RajaGrafindo,  2008), 5.

## Fungsi Pembiayaan
Pembiayaan  mempunyai  peranan  yang sangat  penting  dalam  perekonomian.  Secara garis  besar  fungsi  pembiayaan  di  dalam perekonomian,  perdagangan,  dan  keuangan dapat dikemukakan sebagai berikut.
a. Pembiayaan dapat Meningkatkan Utility (Daya Guna) dari modal/uang Para  penabung  menyimpan  uangnya  di lembaga keuangan. Para pengusaha menikmati  pembiayaan  dari  bank  untuk memperluas/  memperbesar  usahanya,  baik untuk  peningkatan  produksi,  perdagangan, untuk  usaha-usaha  rahabilitas,  ataupun  usaha peningkatan produktivitas secara menyeluruh.
b. Pembiayaan Meningkatkan Utility (Daya Guna) suatu Barang Produsen  dengan  bantuan  pembiayaan dapat  memproduksi  bahan  jadi  sehingga utility dari bahan tersebut meningkat, misalnya  peningkatan utility padi  menjadi beras,  benang  menjadi  kain,  dan  sebagainya. Produsen  dengan  bantuan  pembiayaan  dapat memindahakn barang dari suatau tempat yang kegunaannya  kurang  ke  tempat  yang  lebih bermanfaat. Seluruh barang yang dipindahkan dari  suatu  daerah  ke  daerah  lain  yang kemanfaatan  barang  itu  lebih  terasa  pada dasarnya meningkatkan utility dari barang itu. c. Pembiayaan  Meningkatkan  Peredaran dan Lalu Lintas Uang
Pembiayaan yang  disalurkan  melalui rekening-rekening
koran, pengusaha menciptakan  pertambahan  peredaran  uang giral  dan  sejenisnya  melalui  pembiayaan. Peredaran  uang  giral  maupun  kartal  akan lebih  berkembang  oleh  karena  pembiayaan menciptakan  suatu  gairah  berusaha  sehingga penggunaan uang akan bertambah baik secara kualitatif, apalagi secara kuantitatif.
d. Pembiayaan Menimbulkan Gairah
Usaha Masyarakat Manusia  adalah  makhluk  yang  selalu melakukan  kegiatan  ekonomi,  yaitu  selalu berusaha  memenuhi  kebutuhannya.  Kegiatan usaha sesuai dengan dinamikanya akan selalu meningkat.  Akan  tetapi,  peningkatan  usaha tidaklah selalu diimbangi dengan peningkatan kemampuan.  Karenanya,  manusia  selalu berusaha  dengan  daya  untuk  memenuhi kekurangan kemampuan yang berhubungan
dengan  manusia  lain  yang  mempunyai kemampuan.  Karena  itu  lah,  pengusaha  akan selalu  berhubungan  dengan  bank  untuk memperoleh bnatuan permodalan guna meningkatkan usahanya. Bantuan pembiayaan yang  diterima  pengusaha  dari  bank  inilah kemudian  yang digunkan untuk  memperbesar volume usaha dan produktivitasnya.
e. Pembiayaan sebagai Jembatan untuk
Peningkatan Pendapatan Nasional Pengusaha yang
memperoleh pembiayaan  tentu  saja  berusaha  untuk meningkatkan  usahanya.  Peningkatan  usaha berarti  peningkatan profit. Bila  keuntugan  ini kumulatif  dikembangkan  lagi  ke  dalam struktur  permodalan  maka  peningkatan  akan berlangsung terus-menerus.
Dengan
pendapatan yang selalu meningkat, pembiayaan yang disalurkan untuk merangsang  pertambahan  kegiatan  disektor akan menghasilkan pertambahan devisa negara,  akan  dapat  diarahkan  pada  usaha kesejahteraan  ataupun  ke  sektor-sektor  lain yang lebih berguna.
BMT ( Baitul Mal wa Tamwil)

## Pengertian BMT
BMT  merupakan  kependekan  dari BaitulMal  wa  Tamwil atau  dapat  juga  ditulis dengan baitul  mal  wa  tamwil. Secara  harfiah atau  lughowi  baitul  mal  berarti  rumah  dana dan baitul tamwil berarti rumah usaha. Baitul maal  dikembangkan  berdasarkan  sejarah perkembanganya,  yakni  dari  masa  nabi sampai  abad  pertengahan  perkembangan islam.  Dimana  baitul  maal  berfungsi  untuk mengumpulkan  sekaligus  mentasyarufkan dana sosial. Sedangkna baitul tamwil merupakan  lembaga  bisnis  yang  bermotif laba. 13 Berdasarkan
pegertian tersebut dapatlah  ditarik  kesimpulan  bahwa  BMT merupakan  organisasi  bisnis  yang  juga berperan  sosial.  Peran  sosial  BMT  akan terlihat  pada  defenisi baitul  maal, sedangkan peran  bisnis  BMT  terlihat  dari  definisi baitul tamwil. Sebagai  lembaga  sosial, baitul  maal memiliki kesamaan fungsi dan peran Lembaga Amil Zakat (LAZ), oleh karenanya,
13 Ridwan  Muhammad, Manajemen  Baitl  Maal  wa Tamwil (Yogyakarta: UII press,2004)126.
Strategi Peningkatan Pembiayaan Baitul Maal Wa Tamwil
baitul  maal ini  harus  didorong  agar  mampu berperan  secara  profesional.Sebagai  lembaga bisnis,  BMT lebih mengembangkan  usahanya pada  sektor  keuangan,  yakni  simpan  –pinjam dan  pembiayaan.  Usaha  ini  seperti  usaha perbankan  yakni  menghimpun  dana  anggota dan calon anggota (nasabah) serta menyalurkannya kepada sektor ekonomi yang halal  dan  menguntungkan.  Namun  demikian, terbuka luas bagi BMT untuk mengembangkan  lahan  bisnisnya  pada  sektor riil  maupun  sektor  keuangan  lainnya  yang dilarang  dilakukan  oleh  lembaga  keuangan bank. Karena BMT bukan bank, maka ia tidak tunduk pada aturan perbankan. 14
Baitul  maal  wa  Tamwil  (BMT) merupakan  bentuk  lembaga  keuangan  dan bisnis  yang  serupa  dengan  koprasi  atau lembaga  swadaya  masyarakat  (LSM).  Baitul Maal  wa  Tamwil  merupakan  cikal  bakal lahirnya  bank  syari’ah  pada  tahun  1992. Segmen  masyarakat  yang  biasanya  dilayani BMT  adalah  masyarakat  kecil  yang  kesulitan berhubungan dengan bank. 15 Secara sederhana,  BMT  dapat  dipahami  sebagai lembaga  keuangan  mikro  yang  beroperasi berdasarkan  prinsip  syariah  yang  memiliki fungsi  untuk  memberdayakan  ekonomi  umat, dan  memiliki  fungsi  social  dengan  turut  pula sebagai  institusi  yang  mengelola  dana  zakat, infaq,  dan  sedekah  sehingga  BMT  memiliki peran  yang  penting  dalam  memberdayakan ekonomi umat.
Sehingga  demikian,  keberadaan  BMT dapat  dipandang  memiliki  dua  fungsi  utama, yaitu  sebagai  media  penyalur  pendayagunaan harta ibadah, seperti zakat, infaq, sedekah dan wakaf,  serta  dapat  pula  berfungsi  sebagai institusi  yang  bergerak  dibidang  investasi yang bersifat produktif sebagaimana layaknya bank.  Pada  fungsi  kedua,  dapat  dipahami bahwa  selain  berfungsi  sebagai  lembaga keuangan,  BMT  juga  berfungsi  sebagai lembaga ekonomi. Sebagai lembaga keuangan,  BMT  bertugas  menghimpun  dana dari  masyarakat  (anggota  BMT) yang mempercayakan  dananya  disimpan  di  BMT dan menyalurkan dana kepada  masyarakat
(anggota  BMT  )  yang  diberikan  pinjaman oleh BMT. Adapun sebagai lembaga ekonomi,  BMT  berhak  melakukan  kegiatan ekonomi, seperti mengelola kegiatan perdagangan, industri, dan pertanian. 16 Pada waktu belakangan ini, cendekiawan  muslim  Indonesia  bekerja  sama dengan  pengusaha-pengusaha  muslim  sedang berupaya  keras  untuk  mengembangkan  dan mensosialisasikan BMT. Dengan berkembangnya
BMT pada akhirnya diharapkan akan menimbulkan manfaat berupa :
1) Meningkatkan  kesejahteraan  para anggotanya.
2) Mengembangkan  sikap  hidup  hemat, ekonomis,  dan  berpandangan  ke depan.
3) Memberikan  pelayanan  modal  bagi anggota.
4) Melatih diri berfikir dan bermusyawarah 5) Belajar memimpin dan mengembangkan tanggung jawab 6) Mengembangkan sikap dan
kebiasaan menabung 17 .

## Visi dan Misi BMT
Visi BMT harus mengarah pada upaya untuk  mewujudkan  BMT  menjadi  lembaga yang  mampu  meningkatkan  kualitas  ibadah anggota  (ibadah  dalam  arti  yang  luas), sehingga  mampu  berperan  sebagai  wakil- pengabdi  pada  Allah  SWT,  memakmurkan kehidupan  anggota  pada  khususnya  dan  pada masyarakat pada umumnya.
Karena  visi  ini  merupakan  cita-cita jangka panjang, maka perumusannya memerlukan  obyektivitas  dan  kesungguhan. Titik  tekan  perumusan  visi  BMT  adalah mewujudkan  lembaga  yang  profesional  dan dapat  meningkatkan  kualitas  ibadah.  Ibadah harus  dipahami  dalam  arti  luas,  yakni  tidak saja  mencakup  aspek  ritual  peribadatan seperti  sholat  misalnya,  tetapi  lebih  luas  dari itu  mencakup  segala  aspek  kehidupan. Sehingga setiap kegiatan BMT  harus
14 Ibid,. Hal 127.
15 Muhammad , Bank Syariah , (Yogyakarta : EKONISIA 2002), 135. 16 M. nur Rianto, Lembaga Keuangan Syariah , ( Bandung : CV Pustaka Setia 2012), 120
17 Ibid, 124.
Strategi Peningkatan Pembiayaan Baitul Maal Wa Tamwil
berorietasi  pada  upaya  mewujudkan  ekonomi yang lebih adil makmur. 18
Misi  BMT  adalah  membangun  dan mengembangkan  tatanan  perekonomian  dan struktur  masyarakat madani yang  adil berkemakmuran,  berkemajuan,  berlandaskan syari’ah dan ridho Allah SWT.
Pengertian  diatas  dapat  dipahami bahwa misi BMT bukan semata-mata mencari keuntungan dan penumpukan laba modal pada segolongan  orang  kaya  saja,  tetapi  lebih berorientasi  pada  pendistribusian  laba  yang merata dan adil. Sesuai dengan prinsip-prinsip ekonomi  Islam.  Masyrakat  ekonomi  kelah bawah- mikro harus didorong untuk berpartisipasi  dalam  modal  melalui  simpanan penyertaan  modal,  sehingga  mereka  dapat menikmati hasil-hasil BMT. 19

## Tujuan BMT
Tujuan umum dirikannya BMT adalah meningkatkan  kualitas  usaha  ekonomi  untuk kesejahteraan  anggota  pada  khususnya  dan masyarakat  pada  umumnya.  BMT  memiliki tujuan memberikan pelayanan dan pemberdayaan  sosial  ekonomi  umat  melalui kegiatan-kegiatan kongkrit, yaitu:
1) Pelaksanaan kegiatan usaha simpanan berbasis syariah 2) Penyediaan jasa pembiayaan, investasi dan konsumtif 3) Sebagai  Amil  Zakat  yang  menerima dan menyalurkan ZIS
4) Membantu  pengusaha  kecil  muslim dalam masalah permodalan, menggalang potensi masyarakat dalam rangka menigkatkan kesejahteraan anggota. 5) Menggeser  peranan  rentenir  yang sangat mencekik masyarakat
6) Menyelamatkan tabungan umat
islam dari ancaman bunga (riba) 20

## Fungsi BMT
Dalam  rangka  mencapai  tujuannya, BMT berfungsi:
18 Muhammad Ridwan, Pendirian Baitul Mal wa Tamwil (Yogyakarta: Citra Media,2006),3.
19 Ibid,. 5
20 M. Al Afir Nur Rianto, Lembaga keuangan syariah( Bandung: CV Pustaka Setia, 2012 ) , 323
1) Mengidentifikasi, memobilisasi, mengorganisasi, mendorong dan mengembangkan potensi serta kemampuan potensi ekonomi anggota,kelompok anggota muamalat dan daerah kerjanya.
2) Meningkatkan kualitas SDM anggota menjadi  lebih  profesional  dan  islami sehingga semakin utuh dan tanggguh dalam menghadapi persaingan global. 3) Menggalang dan memobilisasi
potensi  masyarakat  dalam  rangka meningkatkan kesejahteraan anggota.
4) Menjadi perantara keuangan
( financial intermediary ), antara pemilik  dana  ,  baik  sebagai  pemodal maupun penyimpan dengan pengguna         dana untuk pengembangan usaha produktif.
5) Mengorganisasi  dan  memobilisasi dana  sehingga  dana  yang  dimiliki oleh masyarakat dapat termanfaatkan secara  optimal  di  dalam  dan  diluar organisasi  untuk  kepentingan  rakyat banyak.
6) Mengukuhkan  dan  meningkatkan kualitas  usaha  dan  pasar  produk- produk anggota. 21

## Badan Hukum BMT
BMT  dapat  didirikan  dalm  bentuk KSM  (kelompok  swadaya  masyarakat)  atau koperasi.  Sebelum  menjalankan  usahanya, Kelompok Swadaya Masyarakat mesti mendapatkan  setifikat  operasi  dari  PINBUK (Pusat  Inkubasi  Bisnis  Usaha  Kecil).  Selain dengan  badan  hukum  Kelompok  Swadaya Masyarakat,  BMT juga  bisa didirikan dengan menggunakan  badan  hukum  koperasi,  baik Koperasi Serba Usaha di perkotaan, Koperasi Unit Desa di pendesaan.
Penggunaan  badan  hukum  KSM  atau koperasi  untuk  BMT  itu  disebabkan  karena BMT  tidak termasuk kepada lembaga keuangan  formal  yang  dijelaskan  UU.  No  7 tahun  1992  dan  UU.  No  10  tahun  1998 tentang  perbankan,  yang  dapat  dioperasikan untuk menghimpun dan menyalurkan dana
21 Ibid,. 325
Strategi Peningkatan Pembiayaan Baitul Maal Wa Tamwil
masyarakat.  Menurut  undang-undang,  pihak yang  berhak  menghimpun  dan  menyalurkan dana  masyarakat  adalah  Bank  Umum  dan Bank  Perkreditan  Rakyat,  baik  dioperasikan dengan  cara  konvensional  maupun  prinsip bagi  hasil.  BMT  dengan  badan  hukum  KSM dan  koperasi  itu  telah  berkembang  dan  telah memenuhi  syarat-syarat  BPR,  maka  pihak manajemen  dapat  mengusulkan  diri  kepada Pemerintah  agar  BMT  itu  dijadikan  sebagai BPRS  (Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah) dengan badan hukum koperasi atau perseroan terbatas. 22
Berdasarkan perundang-undang di Indonesia,  yang  memungkinkan  menerapkan operasi  bagi  hasil  adalah  perbankan  dan koperasi.  Saat  ini  BMT  diarahkan  untuk berbadan  hukum  koperasi  mengingat  BMT berkembang dari kelompok swadaya masyarakat.  Selain  itu  dengan  terbentuk koperasi,  BMT  berkembang  ke  berbagai sektor  usaha  seperti  keuangan  dan  sektor riil. 23
Badan  hukum  yang  sesuai  dengan kondisi  peraturan  yang  berlaku  adalah koperasi syariah, yaitu sebagai salah satu unit usaha  yang  dikelola  koperasi.  Dalam  hal  ini pengelola  BMT  bertanggung  jawab  kepada pengurus  koperasi,  sedangkan  pengurus koperasi  bertanggung  jawab  kepada  rapat anggota  tahunan. 24 Adapun  lebih  singkatnya sebagai berikut:
1) BMT  dapat  didirikan  dalam  bentuk KSM  atau  koperasi:KSM  adalah kelompok swadaya masyarakat dengan  mendapat  surat  keterangan dari PINBUK (Pusat  Inkubasi  Bisnis Usaha Kecil)
2) Koperasi  serba  usaha  atau  koperasi syariah
3) Koperasi  simpan  pinjam  syariah (KSPS)
4) BMT  berazaskan  Pancasila  dan Undang-Undang  Dasar  1945  serta berlandaskan syariah islam,
keimanan, keterpaduan  ( kaffah ,
22 Djazuli  dan  Yadi  Janwari, Lembaga-Lembaga Perekonomian  Umat (Jakarta:  PT  RajaGrafindo Persada,2002),185-187.
23 Hertanto Widodo, Panduan Praktis Operasional BMT, (Bandung: Mizan,1999), 81.
24 Ibid. 10.
kekeluargaan, kebersamaan, kemandiriaan,  dan  profesionalisme). Secara Hukum BMT berpayung pada koperasi tetapi sistem operasionalnya tidak  jauh  berbeda  dengan  Bank Syariah sehingga produk-produk berkembang  dalam  BMT  seperti  apa yang  ada  di  Bank  Syariah.  Oleh karena  berbadan  hukum  koperasi, maka  BMT  harus  tunduk  pada Undang-  Undang  Nomor  25  tahun 1992  tentang  perkoperasian  dan  PP nomor 9 tahun 1995 tentang pelaksanaan  usaha  simpan  pinjam oleh  koperasi.  Juga  dipertegas  oleh KEP.  MEN  Nomor  91  tahun  2004 tentang  koperasi  jasa  keuangan syariah.

## Ciri-Ciri BMT
BMT merupakan lembaga milik masyarakat,  sehingga  keberadaannya  akan selalu dikontrol dan diawasi oleh masyarakat. Laba  atau  keuntungan  yang  diperoleh  BMT juga  akan  didistribusikan  kepada  masyarakat, sehingga  maju  mundurnya  BMT  sangat dipengaruhi  oleh  masyarakat  di  sekitar  BMT berada.  Sehingga  BMT  memiliki  ciri-ciri khusus yaitu sebagai berikut: 25
1) Staf  dan  karyawan  BMT  bertindak aktif-proaktif.
2) Kantor  dibuka  dalam  waktu  tertentu yang  ditetapkan  sesuai  kebutuhan pasar.
3) BMT  mengadakan  pendampingan usaha anggota.
4) Milik bersama
Produk-produk BMT Jenis usaha
BMT sebenarnya dimodifikasi  dari  produk  Perbankan  Syariah. Oleh  karena  itu,  usaha  BMT  dapat  dibagi kepada dua bagian utama, yaitu memobilisasi simpanan  dari  anggota  dan  jamaah  itu  antara lain sebagai berikut: 26
a. Simpanan Mudharabah Biasa
b. Simpanan Mudharabah Pendidikan
c. Simpanan Mudharabah Haji
d. Simpanan Mudharabah Umroh
25 Ibid,. 10-11
26 Ibid,. Hal: 191-192
e. Simpanan Mudharabah Qurban
f. Titipan Zakat,Infaq, dan Shadaqah
(ZIS)
Sedangkan  jenis  usaha  pembiayaan BMT lebih diarahkan pada pembiayaan usaha mikro,  kecil  bawah,  bawah.  Di  antara  usaha pembiayaan tersebut adalah:
a. Pembiayaan Mudharabah
b. Pembiayaan Musyarakah
c. Pembiayaan Al Bai’Bithaman Ajil
d. Al-Qardhul Hasan.
Usaha-usaha di atas merupakan kegiatan-kegiatan BMT yang berkaitan langsung  dengan  masalah  keuangan.  Selain kegiatan-kegiatan  keuangan  tersebut,  BMT juga  bisa  mengembangkan  usaha  di  bidang sektor  riil,  memperkenalkan  teknologi  maju untuk  peningkatan  produktivitas  hasil  para nasabah.  Usaha-usaha  BMT,  baik  dalam pengerahan dana dana masyarakat, baik dalam sektor keuangan maupun sektor riil.
Setiap kegiatan bagaimanapun bentuknya pasti memiliki tujuan yang hendak dicapai.  Adapun  tujuan  penulis  melakukan penelitian ini adalah:
1. Mengetahui penjelasan perkembangan pembiayaan  dilakukan  oleh  BMT  Rahmat Semen Kediri.
2. Mengetahui strategi peningkatan pembiayaan  di  BMT  Rahmat  Semen Kediri.
Hasil  dari  penelitian  yang  dilakukan ini  diharapkan  dapat  memberikan  manfaat antara lain:
H asil  penelitian  ini  diharapkan  dapat meningkatkan  kemampuan  dalam  melakukan sebuah  penelitian  ilmiah  dan  menambah wawasan  keilmuan  serta  sebagai  pola  dasar yang dapat menambah pengetahuan khususnya  dalam  bidang  strategi  dalam meningkatkan  pembiayaan  karena  masih banyak yang belum diketahui dan disosialisasikan pada masyarakat.
Hasil penelitian ini, diharapkan peneliti  dapat  meningkatkan  kemampuan intelektual dan kemampuan dalam melakukan penelitian  ilmiah  serta  dapat  menambah pengetahuan  di  bidang  Ekonomi  Syariah terutama  tentang  strategi  pembiayaan  di BMT.
Hasil  penelitian  ini  diharapkan  dapat dijadikan  sebagai  bahan  pertimbangan  untuk mengembangkan serta mengoptimalkan sistem  strategi  lembaga  keuangan  syariah dalam meningkatkan pembiayaan.
Bagi  pembaca  hasil  penelitian  ini, diharapkan  dapat  digunakan  sebagai  sumber informasi,  pengetahuan,  menambah  wawasan dan  bahan  perbandingan  pembaca  lain  yang berminat  untuk  mempelajari  permasalahan yang  sama.  Sebagai  bahan  informasi  untuk peneliti lebih lanjut.

## METODE PENELITIAN

## Pendekatan dan Jenis Penelitan
Sesuai  dengan  latar  belakang  yang diungkapkan  di  atas,  serta  sesuai  dengan rumusan masalah yang diuraikan sebelumnya, maka peneliti ini dapat dinyatakan menggunakan pendekatan deskriptif- kualitatif.  Pendekatan  deskriptif  menurut Moh.Nazir  adalah  metode  dalam  meneliti status  sekelompok  manusia,  suatu  objek, suatu  kondisi,  suatu  sistem  pemikiran, ataupun  suatu  sistem  kelas  peristiwa  pada masa sekarang. 27 Sehingga dengan pendekatan  deskriptif  ini  penulis  akan membuat  deskripsi  tentang  gambaran  objek yang  diteliti  secara  sistematis,  faktual  dan akurat.  Baik  itu  mengenai  fakta-fakta,  sifat- sifat  serta  berbagai  hal  yang  terkait  dengan tema penelitian.
Sedangkan  jenis  penelitian  adalah studi  kasus,  yaitu  suatu  penelitian  yang dilakukan  secara  terperinci  dan  mendalam terhadap  suatu  organisasi,  lembaga  atau gejala-gejala tertentu. Ditinjau dari wilayahnya,  maka  penelitian  studi  kasus hanya  meliputi  daerah  daerah  atau  subyek yang  sangat  sempit,  tetapi  di  tinjau  dari  segi penelitian, penelitian studi kasus cara menelitinya lebih mendalam.
Strategi BMT Dalam Meningkatkan Pembiayaan
Adapun strategi  yang dilakukan dalam meningkatkan pembiayaan BMT Rahmat
27 Suharsimi  Arikunto, Prosuder  Penelitian:  Suatu Pendekatan Praktek (Jakarta:Rineka Cipta, 2002),14.
Strategi Peningkatan Pembiayaan Baitul Maal Wa Tamwil
Semen  Kediri  dapat  disimpulkan  sebagai berikut:.
a. Merencanakan
strategi pemasaran Kaitannya dengan perencanaan strategi di  BMT  rahmat,  terlihat  dengan  adanya  visi, misi  dan  tujuan  BMT  Rahmat  Semen  Kediri, analisis  lingkungan,  pembuatan  keputusan BMT  Rahmat  Semen  Kediri,  pengembangan strategi,  implementasi  strategi  BMT  Rahmat Semen  Kediri,  peninjuan  kembali  dan evaluasi  yang dilakukan sebagai  acuan dalam pengambilan langkah berikutnya.
b. Membuat  inovasi  produk  pembiayaan Berkaiatan dengan inovasi produk,
BMT  Rahmat  Semen  Kediri  bisa  dikatakan cukup inofatif, hal ini terlihat dari banyaknya produk pembiayaan yang dikeluarkan sebagai bentuk inovasi, antara lain:
1) Pembiayaan Mudharabah
2) Pembiayaan Musyarakah
3) Pembiayaan Murabahah
4) Pembiayaan Bai’Bitaman Ajil
5) Pembiayaan Qardhul Hasan
c. Melakukan  peningkatan  kualitas  SDM
Peningkatan mutu dan kualitas SDM di BMT  Rahmat  Semen  Kediri  terlihat  aktif, setidaknya hal itu bisa terlihat dengan adanya pendelegasian  karyawan  dalam  pelatihan- pelatihan. Disamping itu, pihak BMT Rahmat Semen  Kediri  juga  selektif  dalam  melakukan perekrutan karyawan baru.
d. Melakukan evaluasi
Evaluasi  di  BMT  Rahmat  Semen Kediri  dilakukan  secara  berkala,  dimana diadakan evaluasi setiap bulan, untuk memantau perkembangan kinerja yang dilakukan, sedangkan khusus untuk evaluasi
.Peningkatkan
Kualitas SDM
Sementara itu, upaya yang ditempuh  dalam
dengan  bidangnya,  serta  disyaratkan  bisa membaca  al-qur’an,  dan  yang  paling  penting memiliki kejujuran. 28

## 1)  Bentuk  evaluasi  yang  dilakukan  di  BMT Rahmat Semen Kediri
Evaluasi  yang  dilakukan  oleh  BMT Rahmat  Semen  Kediri  rutin  dilakukan  dalam rangka memantau kegiatan BMT Rahmat. Hal ini sebagaimana penjelasan bapak Arif, beliau mengatakan:
“evaluasi selalu kita lakukan, sehingga kita selalu  bisa  memantau  setiap  langkah  yang telah  kita  ambil,  apakah  sudah  berjalan dengan  maksimal  atau  belum,  disamping itu  kita  bisa  tahu  kendala-kendala    yang kita hadapi sehingga kita bisa merumuskan solusi yang tepat”. 29
Hal  yang  sama  juga  diungkapkan salah  satu  karyawan  yang  bekerja  ditempat tersebut, beliau mengatakan“evaluasinya berjalan  dengan  bagus,  dan  rutin  dilakukan setiap  bulan”. 30 Disamping  itu  Bapak  Hanafi juga  memberikan  penjelasan  “untuk  evaluasi khusus pembiayaan dilihat dari NPL. Mengalami  peningkatan  berarti  mendapatkan kepercayaan  dari  anggota,  dan  kinerja  dari koperasi yang sudah bagus”. 31

## Temuan Penelitian
Hasil dari penelitian yang dilakukan di BMT  Rahmat,  terkait  dengan  strategi-strategi yang  di  lakukan  BMT  Rahmat  Semen  Kediri dalam  meningkatkan  pembiayaan  adalah sebagai berikut:
Adapun  perkembangan  pembiayaan  di BMT  Rahmat  dapat  diketahui  melalui peningkatan  jumlah  keuangan  yang  dikelola, serta dapat diketahui melalui adanya peningkatan  jumlah  nasabah  dan  calon nasabah.
Jumlah  keuangan  yang  dikelola  pada tahun  2011-2014  masing-masing  senilai   Rp 515.  000.000,00  (limaratus  lima  belas  juta rangka  meningkatkan  SDM  sebagaimana yang  dijelaskan  oleh  bapak  Arif  selaku manajer yaitu:
kami  rutin  mengirimkan  karyawan  dalam pelatihan-pelatihan, memberikan rekreasi bagi karyawan,  serta  memberikan  bonus  bagi  para karyawan.  Sedangkan  pada  saat  rekrutmen, kita mengambil orang-orang yang sesuai
28 Arif Hanafi, Manajer , BMT Rahmat Semen, pada tanggal 4 September 2015 .
29 Arif Hanafi, Manajer , BMT Rahmat Semen, pada tanggal 4 September 2015 .
30 Eni Nurhayati, salah satu karyawan BMT Rahmat, pada tanggal 4 September 2015.
31 Arif Hanafi, Manajer , BMT Rahmat Semen, pada tanggal 19 Oktober 2015 .
rupiah),  Rp.623.000.000,00  (enam  ratus  dua puluh  tiga  juta  rupiah),  Rp  686.000.000,00 (enam ratus delapan puluh enam juta rupiah), dan  Rp  788.000.000,00  (  tujuh  ratus  delapan puluh delapan juta rupiah).
Sedangkan untuk jumlah nasabah pada tahun  2011  sejumlah  33  orang  menjadi  38 orang,  sedangkan  untuk  calon  nasabah  dari 431 orang menjadi 530 orang.

## Kesimpulan
Hasil  penelitian  dan  pembahasan tentang  perkembangan  pembiayaan  di  BMT Rahmat Kecamatan Semen Kabupaten Kediri, dapat diambil kesimpulan bahwa :
Perkembangan  Pembiayaan  di  BMT Rahmat Kecamatan Semen Kabupaten Kediri, adalah  terdapat  peningkatan  pada  produk pembiayaan  yang  ada  di  BMT  Rahmat.  Hal ini terlihat dari peningkatan jumlah pendapatan  yang  terjadi  pada  tahun  2011- 2014,  dan  dilihat  jumlah  kenaikan  nasabah dan  calon  nasabah,  serta  adanya  pelayanan yang  baik  dari  pihak BMT  Rahmat, Peningkatan tersebut juga bisa di ketahui dari adanya  strategi-strategi  yang  dilakukan  oleh BMT  Rahmat  Kecamatan  Semen  Kabupaten kediri.
Strategi  BMT  Rahmat  Kecamatan Semen Kabupaten Kediri, dalam
meningkatkan pembiayaan menggunakan bauran pemasaran jasa, yaitu:
a. Strategi produk
BMT  Rahmat  melakukan  inovasi  produk dengan  mengeluarkan  produk  baru  pada produk murabahah, adapun produk pembiayaan BMT Rahmat adalah:Pembiayaan Mudharabah,
pembiayaan  musyarakah,  pembiayaan murabahah, pembiayaan bai’bitaman ajil, pembiayaan qardhul hasan.
b. Strategi promosi Penerapan  promosi  di  BMT  Rahmat  ini terlihat  dengan  cara  pembuatan  brosur, disamping  itu  juga  dengan  melalui promosi  melalui  dengan  cara  melakukan silaturrahim.
c. Strategi SDM Upaya  yang  ditempuh  dalam  rangka meningkatkan  kualitas  SDM  pada  BMT
Rahmat  dilakukan  dengan  mengikutkan para karyawan dalam pelatihan-pelatihan,
memberikan  rekreasi,  serta  memberikan bonus.
d. Strategi proses
Penerapan  dari  strategi  tersebut  yaitu dengan meningkatkan kompleksitas,
dimana BMT Rahmat melakukan penetrasi  pasar  dengan  menambahkan jasa.
e. Strategi layanan pelanggan Penerapan  layanan  pelanggan  di  BMT Rahmat  Semen  Kediri  terlihat    dari adanya  visi-misi,  serta  prinsip  kerja, yaitu:  prinsip  operasional,  prinsip  bagi hasil, prinsip jual beli.
Hasil  penelitian  menunjukkan  masih adanya  satu  hal  yang  tampaknya  belum terlaksana,  yaitu  evaluasi.  Dimana  perlu adanya  lembaga  yang  mengevaluasi  tentang laporan  tahunan  BMT  se  Indonesia.  Oleh karena  itu  tampaknya  hal  tersebut  perlu  kita dorong  agar  BMT  yang  ada  bisa  berjalan dengan  baik  sehingga  mampu  menopang sektor ekonomi makro yang berbasis syari’ah di Indonesia.
Perlu  adanya  penelitian  lebih  lanjut terkait  strategi  yang  digunakan  pada  BMT Rahmat  kaitannya  dengan    peningkatan produk pembiayaan, hal ini dimaksudkan agar sisi  lain  yang  belum  mampu  di cover oleh peneliti  mampu  disajikan  oleh  peneliti selanjutnya.

## DAFTAR PUSTAKA
Afzalurrahman, Doktrin  Ekonomi  Islam (Yogyakarta: PT. Dana Bhakti Wakaf, 1995).
Al-Badawi,  Muhammad, Maqashid  Syari’ah ‘Inda Ibnu Taimiyah (Urdun: Dar An- Nafais, 2000).
Assauri,  Sofjan, Manajemen  Pemasaran  : dasar,  Konsep  dan  Strategi ,  Jakarta  :
Rajawali,  2007Hadi,  Sutrisno. Metode Research  2. Yogyakarta:  Andi  Offset,
1992.
Harahap, Sofyan Syafi’I. Akutansi Islam. Jakarta: BumiAksara, 2003.
Hendry, Arrisson. Perbankan Syariah
Perspektif Praktisi . Jakarta : 1999.
Kamil,  Ahmad  &  M.  Fauzan, Kitab  Undang-
Undang Perbankan dan Ekonomi Syariah. Jakarta: KENCANA, 2007.
Lewis,  Mervyn  K.  dan  Lativa  M.  Algoud, Perbankan  Syariah:Prinsip,  Praktek, Prospek .  Jakarta:  Serambi  Ilmu Semesta, 2003.
Maulana,  Rizky  dan  Putri  Amelia, Kamus Modern  Bahasa  Indonesia. Surabaya: Lima Bintang, 2000.
Nasution, Metode Research (Penelitian Ilmiah). Yogyakarta:  Bumi  Aksara,
2003.
Pradja, Juhaya S. Ekonomi Syariah. Bandung: CV Pustaka Setia, 2012.
Priyono,  Susilo  dan  M.  Soerata. Kiat  Sukses Wirausaha . Yogyakarta: Palem Pustaka,
2005.
Rasyd,  Sulaiman. Fiqh  Islam .    Jakarta: Wijaya, 1954.
Ratna, Customer  Service  BMT  Lantasir, 19 Oktober 2015.
Sholihin,  Ahmad  Ilham. Pedoman  Umum Lembaga  Keuangan  Syariah .  Jakarta: PTGramedia Pustaka Utama, 2010.
Sudarsono, Heri. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah: Deskripsi dan
Ilustrasi . Jakarta: Ekonisia, 2003.
Sugiyono, Memahami Penelitian Kualitatif.
Bandung: CV Alfabeta, 2005.
Sumitro,  Warkum. Asas-Asas  Perbankan Islam  dan  Lembaga-Lembaga  Terkait ( BAMUI  dan  Takaful)  di  Indonesia .
Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2002.
Sunarto,  Ahmad. Terjemah  Shahih  Bukhari vol 2 . Semarang : CV Asy-Syifa’, 1991.
Suryana,
Yuyus dan Kartib Bayu, Kewirausahaan Pendekatan Karakteristik Wirausahaan Sukses . Jakarta Prenada Media Group, 2010.
Syafi’I,  Rahmat. Fiqh  Muamalah. Bandung: PustakaSetia, 2001.