## Fakultas Agama Islam
https://jurnal.yudharta.ac.id/v2/index.php/muallim Vol.2 No. 1 Januari 2020
Mu’allim Jurnal Pendidikan Islam P-ISSN (cetak) : 2655-8939 E-ISSN (online) : 2655-8912

## STRATEGI INOVASI PRODUK PERBANKAN SYARIAH DALAM MENINGKATKAN JUMLAH NASABAH DI PT. BPRS DAYA ARTHA MENTARI BANGIL PASURUAN

## Anik Fatimatuzahro dan Aslikhah
Universitas Yudharta Pasuruan
anikfatimahazzahra@gmail.com. aslikhah@yudharta.ac.id
Abstract: PT. BPRS Daya Artha Mentari Bangil Pasuruan was the first BPRS  established  in  the  Pasuruan  regency.  Over  time  many  other Islamic banks were newly established so that PT. BPRS Daya Artha
Mentari  Bangil  Pasuruan  has  many  competitors.  So  that  PT.  BPRS Daya Artha Mentari Bangil Pasuruan must have strategies to increase the  number  of  its  customers.The  problem  examined  in  this  study  is how  literacy  of  sharia  banking  product  innovation  and  how  is  the innovation  strategy  of  shariah  banking  products  in  increasing  the number of customers. This study aims to determine customer literacy about  sharia  banking  product  innovation  and  also  to  find  out  sharia banking  product  innovation  strategies  in  increasing  the  number  of customers. The method used in this research is descriptive qualitative research  method.  This  research  uses  observation,  documentation, and  interview  data  collection  techniques. The  results  of  this  study concluded  that  customer  literacy  about  product  innovation  at  PT. BPRS  Daya  Artha  Mentari  Bangil  Pasuruan  is  still  low.  And  product innovation strategies in increasing the number of customers are done by  looking  at  the  needs  of  the  community,  BPRS  still  exist  to  offer product in the midst of competition, and to socialize each new product and all components of the bank to synergize well and compactly.
Keywords: Literacy, Islamic Banking Product Innovation, Customers.

## A.PENDAHULUAN
Bank  adalah  salah  satu  lembaga  keuangan  yang  memberikan produk  berupa  jasa.  Kegiatan  dan  usaha  bank  selalu  berkaitan  dengan memindahkan,  menerima,  dan  membayarkan  kembali  uang  dalam  surat berharga dan lain-lain. Tingkat  pemahaman masyarakat  Indonesia dalam bidang  pembiayaan  syariah  masih  cukup  rendah,  terutama  bagi masyarakat  menengah  kebawah,  jika  dilihat  lebih  jauh  pembiayaan syariah yang ada di Indonesia sudah cukup banyak memberikan peluang bagi masyarakat untuk melakukan transaksi dan peminjaman modal pada bank syariah. Dengan masih rendahnya pemahaman masyarakat tentang perbankan  syariah  maka  perbankan  harus  terus  berkembang  dan memperbaiki  kinerjanya.  Dengan  pesatnya  pertumbuhan  yang  ditandai dengan  banyaknya  bank-bank  konvensional  yang  akhirnya  mendirikan
unit syariah, ini menyatakan bahwa bank syariah mempunyai kompetensi yang tinggi. 1
Salah  satu  cara  untuk  mengatasi  hal  tersebut  adalah  dengan pengembangan  produk  yaitu  dengan  memperbaiki  produk  yang  ada  atau membuat  produk  baru  yang  masih  belum  ada  sebelumnya.  Bank  syariah harus  mampu  meningkatkan  dan  memberikan  inovasi  produk  yang  baru sebagai  usaha  manajemen  dalam  menghadapi  perubahan  selera, teknologi,  dan  persaingan  yang  terus  menerus  meningkat  sehingga  bisa memenuhi  kebutuhan  pasar  melalui  perbankan  syariah  dan  tidak ketinggalan dengan produk bank konvesional.
Dampak globalisasi keuangan dan pasar bebas yang sangat cepat dapat   berdampak pada pelaku industri dan bisnis keuangan Islam untuk tetap  menjaga  aspek  kepatuhan  syariah  sebagai  alat  pencegahan terjadinya  resiko  yang  sangat  besar  di  sektor  riil.  Begitu  juga  tantangan terhadap  inovasi  produk  bank  syariah  harus  menciptakan  produk  yang benar-benar  harus  memperhatikan  manfaat,  dinamika  masyarakat  dan kondisi  perekonomian  global  pada  saat  ini.  Dalam  hal  ini  untuk membuktikan bahwa nilai-nilai Islam mampu dan eksis dalam persaingan bisnis, serta perdagangan di era globalisasi modern.
Perbankan  syariah  dihadapkan  pada  masalah  jangkauan  perbankan syariah yang masih terbatas, yaitu 55% kabupaten atau kota di Indonesia dan  permasalahan  tentang  inovasi  produk.  Inovasi  produk  bank  syariah belum  bisa  memenuhi  kebutuhan  pasar  dan  berdaya  saing  tinggi.  Di  sisi lain  permasalahan  inovasi  produk  perbankan  syariah  belum  mampu memanfaatkan  teknologi  informasi  dan  telekomunikasi.  Oleh  karena  itu perbankan  syariah  harus  bisa  memilih  strategi  yang  tepat  untuk memperluas  jangkauan  baik  pasar  domestik  maupun  luar  negeri.  Selain itu  perbankan  syariah  untuk  menerapkan inovasi  pada  penghimpunan dana yang berbiaya murah dengan tingkat likuiditas yang rendah. 2
Upaya  untuk  mempertahankan  dan  meningkatkan  nasabah,  bank harus menjaga  citra positif dalam pandangan masyarakat.  Citra  positif ini dapat dilakukan melalui kualitas pelayanan, kualitas produk, dan lain-lain. Untuk  itu  bank  perlu  menyediakan customer  service yang  mampu memenuhi  kebutuhan  dan  menangani  keinginan  nasabahnya.  Selain  itu perusahaan  juga  harus  menyediakan  pelayanan  prima  yakni  suatu  cara untuk  melayani  pelanggan  dengan  hasil  yang  memuskan,  kepuasan nasabah  akan  lebih  mudah  dipenuhi  apabila  pihak  bank  lebih  mengenal karakter nasabah.
1 Muhammad, Manajemen Bank Syariah, edisi revisi , (Yogyakarta: UPP STIM YKPN, 2011), 14.
2 Hani Werdi Apriyanti, “Model Inovasi Produk Perbankan Syariah Di Indonesia”, Jurnal EkonomiIslam 9 , no. 1 (September 2018): 85.
Perkembangan bank yang terus menerus meningkat mengakibatkan persaingan antar bank semakin ketat. Hal ini dapat dilihat dengan banyaknya lembaga keuangan bank dan lembaga keuangan non bank  yang  berpacu  pada  prinsip-prinsip  syariah.  Diantaranya  yaitu  Bank Pembiayaan  Rakyat  Syariah  (BPRS),  yaitu  bank  yang  berprinsip  syariah yang kegiatannya tidak memberikan jasa. 3
Dengan  demikian,  bank  syariah  harus  mau  mengembangkan inovasi produk perbankan yang akan mampu menahan meskipun banyak pesaing di lembaga keuangan, serta yang akan mampu mempertahankan nasabahnya,  dan  juga  mewujudkan  apa  saja  yang  menjadi  harapan- harapan  nasabah.  Karena  kepuasan  nasabah  akan  tercapai  apabila kualitas  produk  yang  diberikan    sesuai  dengan  kebutuhan.  Dengan demikian  perusahaan  mempunyai  peluang  untuk  berkembang  lebih  baik lagi  di  banding  dengan  perusahaan  lain  yang  hanya  mengutamakan perolehan keuntungan tanpa menjaga kualitas produk yang dihasilkan. 4
BPRS  Daya  Artha  Mentari  adalah  salah  satu  bank  syariah  yang pertama  kali  didirikan  di  daerah  kabupaten  Pasuruan  tepatnya  di  JL.  RA Kartini  Bangil  Pasuruan.  BPRS  Daya  Artha  Mentari  didirikan  untuk mengembangkan  sistem  perbankan  yang  sesuai  dengan  syariat  islam agar  dapat  menopang  perkembangan  perekonomian  ekonomi  umat secara menyeluruh. Dengan berjalannya waktu banyak bank-bank syariah lain yang didirikan untuk mengembangkan sistem perbankan yang sesuai dengan  syariat  islam  juga.  Dengan  demikian,  BPRS  Daya  Artha  Mentari mempunyai  banyak  pesaing  dalam  proses  pengembangan  perbankan syariah. Salah satu cara untuk pengembangan perbankan adalah dengan melakukan  inovasi  produk.  BPRS  Daya  Artha  Mentari  harus  mampu mengembangkan  perbankan  dengan  melakukan  inovasi  produk  karena melihat dengan banyaknya pesaing dan juga kebutuhan masyarakat yang terus menerus berubah.
BPRS Daya Artha Mentari dipilih karena BPRS Daya Artha Mentari adalah  bank  syariah  yang  pertama  kali  didirikan  dipasuran  yang  jelas melakukan usaha-usaha atau strategi yang dilakukan untuk mengembangkan  dan  mempertahankan  perbankan.  Dari  alasan  inilah penulis ingin mengetahui strategi inovasi produk apa saja yang dilakukan BPRS Daya Artha Mentari dalam meningkatkan jumlah nasabah.
Tujuan  Penelitian  dalam  penelitian  ini  adalah  ingin  mengetahui tentang  literasi  inovasi  produk  perbankan  syariah  dalam  meningkatkan
3 Bank Indonesia, “Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah” , dalam http://www.bi.go.id http://www.bi.go.id.
4 Ferlangga Dan Khalifah, Pengembangan Inovasi Produk Keuangan Dan Perbankan Syariah Dalam Mempertahankan Dan Meningkatkan Kepuasan Nasabah, jurnal edunomika 1, no. 2 (Agustus 2017): 101.
jumlah  nasabah  dan  mengetahui  tentang  strategi  inovasi  produk perbankan  syariah  dalam  meningkatkan  jumlah  nasabah  di  PT.  BPRS Daya Artha Mentari Bangil Pasuruan.

## B. KAJIAN TEORI

## 1.  Strategi
Strategi  perusahaan  akan  menentukan  keberhasilan  dan  hidup matinya  perusahaan  tersebut.  Strategi  menunjukkan  arahan  umum yang  hendak  ditempuh  oleh  suatu  organisasi  untuk  mencapai tujuannya.  pada  dasarnya,  perusahaan  menetapkan  strategi  melalui penyelarasan  kemampuan  perusahaan  dengan  peluang  yang  ada dalam industri. 5

## 2.  Inovasi Produk
Inovasi dapat dilihat sedikitnya dari dua sudut yang menguntungkan  yaitu,  kebaruan  dalam  arti  sesuatu  itu  belum  pernah dilakukan  sebelumnya,  kebaruan dalam arti sesuatu  itu  belum pernah dilakukan oleh instansi atau oleh perusahaan yang kini
melaksanakannya.  Dalam  arti  yang  lebih  sempit  inovasi  hanya  terjadi bilamana  sesuatu  itu  sama  sekali  baru  tidak  pernah  dikerjakan sebelumnya.  Inovasi  adalah  sesuatu  yang  baru  atau  berbeda  dalam arti  absolute  atau dalam  arti  situasional. Selain  itu  inovasi  merupakan kegiatan  yang  mengarah  pada  perubahan  produk  atau  jasa  (teknis) dan administratif (manajerial) yang ditawarkan oleh perusahaan untuk beradaptasi dengan lingkungan yang dinamis. 6

## 3.  Literasi Inovasi Produk Perbankan Syariah
Literasi  perbankan  syariah  dapat  didefinisikan  sebagai  kesadaran, pengetahuan,  sikap  dan  tingkah  laku  dalam  membuat  keputusan- keputusan  berkaitan  dengan  berbagai  aktifitas  perbankan  seseorang yang  dalam  hal  ini  spesifik  perbankan  syariah.  Ada  beberapa  faktor yang mempengaruhi literasi, diantaranya:
a.  Faktor Internal
1)  Usia
2)  Pengalaman
3)  Intelejensia
b.  Faktor Eksternal
1)  Pendidikan
5 Panji Anoraga, Pengantar Bisnis: Pengelolaan Dalam Era  Globalisasi , (Jakarta: Rineka Cipta, 2011), 357.
6 Rofiaty, Inovasi dan Kinerja (Malang: Universitas Brawijaya Press, 2012), 51.
2)  Pekerjaan
3)  Sosial Budaya Dan Ekonomi
4)  Lingkungan
5)  Informasi
4.  Perbankan syariah
Perbankan  syariah  adalah  segala  sesuatu  yang  menyangkut tentang bank syariah dan unit usaha syariah, mencakup kelembagaan kegiatan usaha,  serta cara  dan  proses  dalam melaksanakan  kegiatan usahanya.  Bank  syariah  adalah  bank  yang  menjalankan  kegiatan usahanya  berdasarkan  prinsip  syariah.  Prinsip  syariah  adalah  prinsip hukum  Islam  dalam  kegiatan  perbankan  berdasarkan  fatwa  yang dikeluarkan  oleh  lembaga  yang  memiliki  kewenangan  dalam penetapan fatwa di bidang syariah. Industri perbankan syariah memiliki karakteristik  umum  yang  melekat  pada  industri  yang  dapat  regulasi, dan industri yang berdasarkan pada kepercayaan.
5.  Nasabah
Nasabah  adalah  orang  yang  biasa  berhubungan  atau  dengan menjadi  pelanggan  bank  dalam  hal  keuangan  atau  perusahaan asuransi  (pelanggan). 7 Nasabah  dapat  diartikan  orang  atau  badan hukum  yang  mempunyai  rekening  baik  rekening  simpanan  atau pinjaman pada pihak bank. Sehingga nasabah merupakan orang yang biasa berhubungan dengan atau menjadi pelanggan. 8

## 6.  Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah
Nasabah  sangat  dipengaruhi  oleh faktor-faktor  yang  ada  diluar  diri manusia (eksternal) dan  faktor-faktor  yang  ada  di  dalam  diri  manusia (internal). Faktor eksternal yang utama adalah kebudayaan dan sosial, sedangkan faktor-faktor internal yang utama adalah  faktor pribadi dan psikologis.
a.  Faktor Budaya
b.  Faktor Sosial
c.  Faktor Pribadi
1)  Umur dan tahap siklus hidup
2)  Pekerjaan
3)  Situasi ekonomi
7 Meity Taqdir Qodratillah, dkk, kamus bahasa indonesia untuk pelajar (Jakarta: badan pengembangan bank dan pembinaan bahasa, kementrianpendidikan dankebudayaan,
2011),347.
8 M. Nur Rianto Al-Arif, Dasar-Dasar Pemasaran Bank Syariah (Bandung: Alfabeta, 2010), 190.
4)  Kepribadian dan konsep diri d.  Faktor psikologis
1)  Motif
2)  Persepsi
3)  Pembelajaran dan sikap

## C. METODE

## 1.  Pendekatan dan Jenis Penelitian
Pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini yaitu pendekatan kualitatif.  Penelitian  kualitatif  adalah  suatu  penelitian  yang  hasil penelitiannya  tidak  diperoleh  melalui  prosedur  statistik  atau  metode kuantifikasi  yang  lain.  Peneliti  biasanya  menggunakan  pendekatan naturalistik  untuk  memahami  suatu  fenomena  tertentu.  Penelitian kualitatif  berusaha  mendapatkan  pencerahan,  pemahaman  terhadap suatu fenomena dan ekstrapolasi pada situasi yang sama. 9
Jenis  penelitian  yang  digunakan  penulis  adalah  penelitian deskriptif. Penelitian deskriptif merupakan penelitian yang
menggambarkan  suatu  objek  yang  berkenaan  dengan  yang  diteliti tanpa mempersoalkan hubungan antar variabel penelitian. 10
2.  Kehadiran Peneliti
Dalam  penelitian  ini,  peneliti  bertindak  langsung  sebagai pengumpul  data  dan  sebagai  instrument  aktif  dalam  upaya mengumpulkan  data-data  di  lapangan.  Sedangkan  instrumen  data yang  lain  selain  manusia  adalah  berbagai  bentuk  alat-alat  bantu berupa  dokumen-dokumen  lainnya  yang  dapat  digunakan  untuk menunjang  keabsahan  hasil  penelitian,  namun  berfungsi  sebagai instrumen pendukung.
3.  Lokasi Penelitian
Lokasi penelitian adalah tempat yang digunakan dalam melakukan penelitian  untuk  memperoleh  data  yang  di  inginkan.  Penelitian  ini bertempat di PT. BPRS Daya Artha Mentari Bangil Pasuruan.
4.  Data dan Sumber Data
Ada  dua  jenis  sumber  data  yang  biasanya  digunakan  dalam penelitian, yaitu sumber data primer dan sumber data sekunder. 11 a.  Data Primer
9 Albi Anggito, Metodologi Penelitian Kualitatif (Jawa Barat: CV Jejak, 2018), 9.
10 Burhan Bungin, Metodologi Penelitian Kualitatif (Jakarta: PT. Remaja Rosda Karya, 2010), 54.
11 Prof. Dr.H.M.Burhan Bungin, Metodologi Penelitian Social Dan Ekonomi (Kencana: Prenadamedia, 2015), 129.
Data  primer  adalah  data  yang  diperoleh  dari  sumber  data pertama  dilokasi  penelitian  atau  objek  penelitian. 12 Data  primer dalam  penelitian  ini  peneliti  membagi  menjadi  dua  bagian,  yaitu diperoleh  dari  observasi  dan  dari  wawancara  kepada  Direktur  PT. BPRS Daya Artha Mentari.
b.  Data Sekunder
Data  sekunder  adalah  data  yang  diperoleh  dari  sumber kedua atau sumber sekunder dari data yang kita butuhkan. Karena peneliti  sukar  memperoleh  data  dari  sumber  data  primer,  dan mungkin  juga  karena  menyangkut  hal-hal  yang  sangat  pribadi sehingga sukar data itu didapat langsung dari sumber data primer. Data  sekunder  dalam  penelitian  ini  berasal  dari  literatur-literatur seperti buku, majalah, hasil penelitian dan lain-lain. 13

## 5.  Teknik Pengumpulan Data
Dalam  mengumpulkan  data  pada  penelitian  ini,  peneliti  akan menggunakan beberapa metode, yaitu:
1)  Observasi
Observasi pada penelitian ini dilakukan dengan cara melihat suatu peristiwa atau kejadian-kejadian yang terjadi pada PT. BPRS Daya Artha Mentari Bangil Pasuruan.
2)  Dokumentasi
Adapun  sumber-sumber  dokumentasi  tersebut  berasal  dari dokumen-dokumen yang dimiliki BPRS Daya Artha Mentari seperti arsip-arsip,  formulir  dokumen  transaksi  yang  digunakan  untuk transaksi produk.
3)  Wawancara
Peneliti mengadakan wawancara dengan Direktur PT. BPRS Daya  Artha  Mentari terkait  masalah  strategi  inovasi  produk  karena dalam hal ini untuk masalah inovasi produk di bidangi oleh Direktur sendiri.
6.  Analisis Data
Dalam analisis penelitian ini, peneliti berusaha untuk memecahkan masalah  yang  ada  dalam  rumusan  masalah  dengan  menggambarkan keadaan  atau  fenomena  yang  ada.  Teknik  analisis  data  penelitian  ini adalah:
1.  Menelaah  seluruh  data,  baik  wawancara  observasi  maupun dokumentasi untuk kemudian dicatat secara teliti dan di rinci.
2.  Reduksi  data  dilakukan  untuk  proses  pemilihan,  pemusatan perhatian pada penyederhanaan, pengabstaraksian dan
12 Ibid,132.
transformasi data kasar yang muncul dari catatan-catatan tertulis di lapangan  serta  dapat  dengan  cara  merangkum  dengan  tetap menjaga inti, proses dan pernyataan yang ada.
3.  Penyajian  data  dalam  kualitatif  dapat  dilakukan  dalam  berbagai jenis  matriks,  grafik,  jaringan,  dan  bagan.  Semuanya  dirancang untuk menggabungkan informasi yang tersusun dalam suatu bentuk yang  padu  padan  dan  mudah  diraih  sehingga  data  ketika  sudah direduksi  kemudian  dapat  di  kelompokkan  melalui  media  tersebut dan dapat diberi kesimpulan.
4.  Verifikasi  atau  disebut  menarik  kesimpulan.  Kesimpulan  dapat dipertanggungjawabkan  apabila  bukti-bukti  yang  kuat  atau  valid dapat mendukung pada tahap pengumpulan data, sebaliknya ketika kesimpulan  awal  yang  dikemukakan  masih  bersifat  sementara maka dapat mendukung tahap pengumpulan data berikutnya. 14

## 7.  Pengecekan Keabsahan Temuan
Dalam  penelitian,  setiap  hal  temuan  harus  di  cek  keabsahannya agar hasil penelitiannya dapat di pertanggung jawabkan kebenarannya dan  dapat  di  buktikan  keabsahannya.  Pengecekan  keabsahan  data yang dilakukan sebagai berikut: 15

## 1.  Perpanjangan Masa Pengamatan
Perpanjangan  masa  pengamatan,  berarti  peneliti  berada  di lapangan  yaitu  di  PT.  BPRS  Daya  Artha  Mentari  Bangil  Pasuruan sampai  kejenuhan  pengumpulan  data  tercapai.  Peneliti  akan memperpanjang  masa  pengamatan  utuk  memperoleh  data  yang valid  dari  lokasi  penelitian.  Disini  peneliti  tidak  hanya  sekali  atau dua  kali,  akan  tetapi  peneliti  mungkin  sering  datang  untuk mendapatkan informasi. 16

## 2.  Triangulasi
Triangulasi adalah teknik pemeriksaan keabsahan data yang memanfaatkan sesuatu yang lain. 17 Triangulasi berarti cara terbaik untuk  menghilangkan  perbedaan-perbedaan  kontruksi  kenyataan yang  ada  dalam  kontek  suatu  studi  sewaktu  mengumpulkan  data tentang  berbagai  kejadian.  Dengan  kata  lain  peneliti  dapat mengecek  temuannya  dengan  jalan  membandingkan  berbagai sumber,  metode,  atau  teori.  Adapun  untuk  mencapai  kepercayaan itu, maka ditempuh langkah sebagai berikut:
a. Membandingkan  data  hasil  pengamatan  dengan  data  hasil wawancara.
14 Sugiyono, Penelitian Kualitatif , (Bandung: Alfabeta, 2008),245-250.
15 Lexy J. Moleong, Metode Penelitian Kualitatif , (Bandung: PT. Remaja Roda Karya),330.
16 Ibid,329.
b. Membandingkan  apa  yang  dikatakan  orang  di  depan  umum dengan apa yang dikatakan secara pribadi.
c. Membandingkan  hasil  wawancara  dengan  isi  suatu  dokumen yang berkaitan.
3.  Pembahasan Tema Sejawat
Teknik  ini  dilakukan  dengan  cara  mengekspos  hasil sementara  atau  hasil  akhir  yang  diperoleh  dalambentuk  diskusi dengan rekan-rekan sejawat. Usaha ini juga bisa dikatakan sebagai cara  untuk  mengecek  persamaan  dan  perbedaan  pandangan antara  penulis  dan  rekan  melalui  diskusi  dan  tanya  jawab  agar penulis dalam menghadapi data bisa diperkuat.
4.  Menggunakan Bahan Refrensi
Yang  dimaksud  dengan  bahan  refrensi  adalah  adanya pendukung  untuk  membuktikan  data  yang  telah  ditemukan  oleh peneliti. 18

## D. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 1. Literasi Inovasi Produk Perbankan Syariah Dalam Meningkatan Jumlah Nasabah
Pengetahuan  nasabah  tentang  bank  syariah  ini  sangat  penting karena tanpa adanya pengetahuan maka seseorang tersebut mustahil melakukan  kegiatan  perbankan  dengan  perbankan  syariah.  Bahkan orang  yang  sudah  mengetahui  tentang  bank  syariahpun  belum  tentu melakukan  kegiatan  perbankan  dengan  menggunakan  perbankan syariah. Dengan masih rendahnya pengetahuan nasabah tentang bank syariah maka sulit  bagi perbankan syariah untuk berkembang dengan cepat sementara disisi lain Indonesia adalah Negara dengan penduduk mayoritas beragama Islam.
Pengetahuan  nasabah  PT.  BPRS  Daya  Artha  Mentari  Bangil Pasuruan  dikatakan  masih  rendah  karena  kebanyakan  nasabah  PT. BPRS  Daya  Artha  Mentari  berasal  dari  pedagang  pasar  yang  mana tingkat  pengetahuan,  pendidikan,  usia,  pengalaman,  pekerjaan  masih sangat  minim.  Masyarakat  yang  sudah  bergabung  di  PT.  BPRS  Daya Artha  Mentari  cuma  menganggap  bank  syariah  hanya  sekedar  untuk menabung  padahal  di  PT.  BPRS  Daya  Artha  Mentari  banyak  sekali produk-produk yang lain. Nasabah kebanyakan tidak mengetahui kalau PT.  BPRS  Daya  Artha  Mentari  selalu  melakukan  perubahan- perubahan atau melakukan inovasi produk, padahal pegawainya selalu melakukan  penawaran  setiap  ada  produk  baru.  Nasabah  kurang
18 Sugiono, Metode Penelitian Kuantitatif dan R&D , (Bandung : Alfabeta, 2008),275.
memahami  berbagai  produk  yang  ada  di  PT.  BPRS  Daya  Artha Mentari  Bangil  Pasuruan,  karena  mereka  beranggapan  kalau semuanya  itu  sama  saja.  Dari  hasil  observasi  maka  dapat  peneliti analisis bahwa literasi nasabah tentang perbankan syariah dan inovasi produk  di  pengaruhi  oleh  beberapa  hal,  yaitu:  Usia,  pengalaman, intelejensia,  pendidikan,  pekerjaan,  sosial  budaya  dan  ekonomi, lingkungan, informasi.
Dari  beberapa  faktor  tersebut  sangat  berpengaruh  terhadap keputusan  menjadi  nasabah.  Jika  faktor-faktor  tersebut  dimiliki  oleh setiap  individu  masyarakat  maka  masyarakat  akan  bergabung  atau menggunakan  jasa  perbankan  syariah  dan  produk-produk  yang  ada. Begitu  juga  sebaliknya  jika  setiap  individu  tidak  memiliki  beberapa faktor  tersebut  maka  masyarakat  akan  sulit  bergabung  atau menggunakan  jasa  perbankan  syariah  khususnya  di  PT.  BPRS  Daya Artha  Mentari  Bangil  Pasuruan.  Selain  literasi  atau  pengetahuan tentang  bank  syariah  nasabah  juga  harus  mengetahui  produk-produk yang ada di perbankan syariah tersebut agar dapat bergabung dengan bank  syariah.  Produk-produk  yang  ada  di  perbankan  syariah mempunyai  keselarasan  atau  penyeragaman  produk  di  seluruh perbankan  syariah  di  Indonesia.  Hanya  saja  variasi  produk, kemudahan  akses  dan  pendekatan  terhadap  nasabah  yang  berbeda anatara  perbankan  syariah  di  Indonesia.  Salah  satu  cara  yang dilakukan  PT.  BPRS  Daya  Artha  Mentari  Bangil  Pasuruan  untuk mengetahui  produk  yang  ada  di  perbankan  yaitu  dengan  melakukan inovasi  produk.  Inovasi  produk  tersebut  disampaikan  dengan  cara mempertajam informasi dan penawaran kepada masyarakat. Sehingga dengan  banyak  penawaran  yang  dipaparkan  maka  masyarakat  akan lebih  spesifik  dan  dalam  hal  kesyariahannya  masyarakat  akan  lebih paham.  Meskipun  dalam  proses  penawaran  banyak  nasabah  yang beranggapan  bahwa  produknya  sama  saja  ataupun  membandingkan dengan  produk  bank  syariah  yang  lain  tapi  pegawai  PT.  BPRS  Daya Artha  Mentari  tetap  selalu  eksis  dalam  menawarkan  produk  ditengah persaingan yang sangat banyak.
2.  Strategi Inovasi Produk Perbankan Syariah Dalam Meningkatkan Jumlah Nasabah
Strategi  menunjukkan  arahan  umum  yang  hendak  ditempuh  oleh suatu  organisasi  untuk  mencapai  tujuannya.  Pada  dasarnya perusahaan  menetapkan  strategi  melalui  penyelarasan  kemampuan perusahaan dengan peluang yang ada dalam perusahaan. Kemampuan  di  PT.  BPRS  Daya  Artha  Mentari  Bangil  Pasuruan  yaitu
menyesuaikan  produk  yang  ada  dengan  kebutuhan  masyarakat sekarang dengan melakukan beberapa inovasi produk.
Inovasi  produk  menjadi  kunci  perbankan  syariah  untuk  lebih berkembang  dengan  cepat  sesuai  dengan  kebutuhan  masyarakat. Dalam  memenuhi  kebutuhan  masyarakat  PT.  BPRS  Daya  Artha Mentari  Bangil  Pasuruan  melakukan  penawaran  suatu  produk terhadap  nasabah  baik  nasabah  tingkat  menengah  ke  atas  maupun nasabah  tingkat  menengah  ke  bawah  dengan  cara  terjun  langsung kepada  nasabah  kemudian  menjelaskan  kepada  mereka  tentang inovasi-inovasi  yang  telah  dibuat  dan  menjelaskan  tentang  kelebihan- kelebihan dalam setiap produknya.
Faktor  pendorong  untuk  melakukan  inovasi  produk  pada  PT. BPRS  Daya  Artha  Mentari  Bangil  Pasuruan  adalah  faktor  kebutuhan. Melihat  kebutuhan  masyarakat  yang  terus  menerus  berubah  ini  PT. BPRS Daya Artha Mentari Bangil Pasuruan berupaya untuk mengambil perhatian  masyarakat  dengan  tetap  menggunakan  jasa  yang  ada  di PT. BPRS Daya Artha Mentari Bangil Pasuruan agar produk yang ada tetap  laku.  Selain  tetap  menggunakan  produk  yang  ada,  PT.  BPRS Daya  Artha  Mentari  Bangil  Pasuruan  juga  menambah  dan menawarkan produk-produk yang baru yang dapat menambah jumlah nasabah pada PT. BPRS Daya Artha Mentari Bangil Pasuruan .
Inovasi produk yang ada di PT. BPRS Daya Artha Mentari Bangil Pasuruan  adalah:  tabungan  anak  taqwa  (memberikan  reward  , tabungan  investasi  syariah,  tabungan  qurban,  tabungan  wisata, tabungan  asuransi.  Selain  itu  ada  juga  beranekaragam  pembiayaan, mulai  dari  jual  beli,  perdagangan,  pertanian,  dan  modal  kerja.  Semua produk  tersebut  mempunyai  tujuan  masing-masing,  jadi  bank  dapat menjual produknya dan
masyarakat dapat mengambil kemanfaatannya. Tujuan  utama  yang  dilakukan  PT.  BPRS  Daya  Artha  Mentari
Bangil Pasuruan yaitu mengentaskan kemiskinan dan juga mengembangkam  pembiayaan  perbankan  berbasis  syariah,  karena kebanyakan  seseorang  meremehkan  perbankan  syariah.  Semua  itu dilakukan  dengan  cara  mempertajam  informasi  penawaran  kepada masyarakat  dan  setiap  produk  disebutkan  juga  tentang  kelebihan- kelebihannya.
Berdasarkan data yang didapat  di PT.  BPRS Daya Artha Mentari Bangil Pasuruan,  perkembangan jumlah nasabah pertahunnya sangat mengalami  peningkatan.  Pada  tahun  2016  jumlah  nasabah keseluruhan  sebanyak  7.942  orang,  tahun  2017  sebanyak  8.090 orang, tahun 2018 sebanyak 8.255 orang, tahun 2019 sebanyak 9.958 orang,  dan  tahun  2020  sebanyak  8.841  orang.  Pada  tahun  2019  ke
tahun  2020  mengalami  penurunan  dikarenakan  data  yang  didapat pada  tahun  2020  hanya  sampai  bulan  mei.  Jumlah  nasabah  yang paling banyak yaitu pada produk AT-TIIN (tabungan industri, investasi dan  niaga)  itu  dikarenakan  produk  lama  namun  selalu  ada  sedikit perubahan atau beberapa inovasi, jadi sudah banyak yang bergabung pada produk itu.

## E. KESIMPULAN
1.  Literasi  nasabah  pada  PT.  BPRS  Daya  Artha  Mentari  Bangil Pasuruan dipengaruhi oleh beberapa faktor, yaitu:
a.  Usia
b.  Pengalaman
c.  Intelejensia d.  Pendidikan e.  Pekerjaan f.  Sosial budaya dan ekonomi g.  Lingkungan h.  Informasi
Dari beberapa faktor tersebut, literasi nasabah  PT. BPRS Daya Artha  Mentari  Bangil  Pasuruan  masih  dikatakan  rendah,  karena kebanyakan  nasabah  bekerja  sebagai  pedagang  di  pasar.  Selain itu nasabah juga membandingkan dengan bank syariah lain karena lingkungannya  banyak  sekali  bank  syariah  selain  PT.  BPRS  Daya Artha Mentari Bangil Pasuruan.
2.  Strategi  yang  dilakukan  PT.  BPRS  Daya  Artha  Mentari  Bangil Pasuruan  untuk  meningkatkan  jumlah  nasabah  yaitu  dengan melakukan inovasi produk. Sebelum melakukan inovasi produk, PT. BPRS Daya Artha Mentari Bangil Pasuruan  melihat dari kebutuhan nasabah  karena  kebutuhan  nasabah  terus  menerus  mengalami perubahan.  Inovasi  produk  tersebut  selalu  ditawarkan  atau dipromosikan  pada  nasabah,  paling  tidak  PT.  BPRS  Daya  Artha Mentari  Bangil  Pasuruan  tetap  eksis  dalam melakukan penawaran meskipun  berada  ditengah  persaingan.  Selain  itu  strategi  yang dilakukan  PT.  BPRS  Daya  Artha  Mentari  Bangil  Pasuruan  adalah selalu  mensosialisasikan  setiap  ada  produk  baru  dan  seluruh komponen  bank  bersinergi  dengan  baik  dan  kompak.  Dengan adanya  beberapa  strategi  yang  dilakukan  PT.  BPRS  Daya  Artha Mentari  Bangil  Pasuruan  maka  ada  perubahan  dalam  jumlah nasabahnya.  Meskipun  banyak  persaingan  tapi  PT.  BPRS  Daya Artha  Mentari  Bangil  Pasuruan  tetap  selalu  melakukan  inovasi-
inovasi  produk  baik  produk  lama  maupun  menambah  produk  baru dengan tetap mempertahankan nasabah yang ada.

## DAFTAR PUSTAKA
Muhammad. Bank  Syariah  Problem  dan  Prospek  Perkembangan  di Indonesia. Yogyakarta: Graha Ilmu, 2005.
Ferlangga  dan  khalifah.  Pengembangan  Inovasi  Produk  Keuangan  Dan Perbankan  Syariah  Dalam  Mempertahankan  Dan  Meningkatkan Kepuasan  Nasabah. jurnal  edunomika 01 , no.  02  (Agustus  2017):
101.
Hafidz,  M.  “Keterlekatan  Social  Inovasi  Produk  Bank  Syariah  Di Indonesia.” jurnal hukum islam 13,no. 2 (Desember 2015): 2.
Apriyanti,  Hani  Werdi.  “Model  Inovasi  Produk  Perbankan  SyariahDi Indonesia”, jurnal ekonomi  islam 9, no. 1 (September 2018): 85.
Bank  Indonesia. “Undang-Undang  Republik  Indonesia  Nomor  21  Tahun 2008  tentang  Perbankan  Syariah” ,dalam http://www.bi.go.id http://www.bi.go.id diakses pada (04 Juli 2013).
Anaroga,  Panji. Pengantar  Bisnis:  Pengelolaan  Dalam  Era  Globalisasi. Jakarta: Rineka Cipta, 2011.
Rofiaty. Inovasi dan Kinerja . Malang: Universitas Brawijaya Press.
Qodratillah,  Meity  Taqdir. Kamus  Bahasa  Indonesia  Untuk  Pelajar .
Jakarta:  Badan  Pengembangan  Bank  Dan  Pembinaan  Bahasa, Kementrian Pendidikan Dan Kebudayaan. 2011.
Al-Arif,  M.  Nur  Rianto. Dasar-Dasar  Pemasaran  Bank  Syariah .  Bandung:
Alfabeta, 2010.
Anggito, Albi. Metodologi Penelitian Kualitatif . Jawa Barat: CV Jejak, 2015.
Bungin,  Burhan, Metodologi  Penelitian  Kualitatif .  Jakarta:  PT.  Remaja Rosda Karya, 2010.
Bungin,  Burhan. Metodologi  Penelitian  Social  Dan  Ekonomi .  Kencana: Prenadamedia, 2015.
Sugiyono. Penelitian Kualitatif , Bandung: Alfabeta, 2008.
Lexy,  J.  Moleong. Metode  Penelitian  Kualitatif .  Bandung:  PT.  Remaja Roda Karya, 2001.
Apriyanti,  Hani  Werdi.  “Model  Inovasi  Produk  Perbankan  SyariahDi Indonesia”, jurnal ekonomi  islam 9, no. 1 (September 2018): 85.