Shar-E: Jurnal Kajian Ekonomi Hukum Syariah
Vol. 8 No. 1 Januari-Juni 2022, Hal. 136-150
p-ISSN: 2442-5877 e-ISSN: 2686-1674 Peran Bank Syari’ah Dalam Membantu UMKM

## Sri Wiyani
Universitas Islam Negeri Sumatera Utara e-mail: swyani24@gmailcom
Zakaria Siboro Universitas Islam Negeri Sumatera Utara

## ABSTRACK
The  role  of  Islamic banks  as  agents  of national  development  in  improving  the community's economy through working capital financing for Micro, Small and Medium  Enterprises  (MSMEs).  The  author  uses  an  exploratory  qualitative research  method  by  reviewing  data  and  information  related  to  the  role  of Islamic banks in improving the community's economy through working capital financing for MSMEs. Sources of data obtained from books, journals, and other relevant  reference  readings.  This  paper  finds  that  Islamic  bank  financing  for MSMEs is proven to be able to increase the real sector so that it can boost the national economy. Another factor is that the MSME sector has been proven to be able to withstand two economic crises that occurred in 1997 and 2008. The working  capital  financing  system  at  Islamic  banks  is  considered  very  suitable for  the  development  of  MSMEs,  which  are  the  lifeblood  of  the  community's economy.  Thus,  the  contribution  of  Islamic  banks  in  the  development  of MSMEs  is  expected  to  run  more  optimally  by  increasing  the  accessibility  of financing  and  increasing  the  portion  of  financing,  because  at  this  time  the portion  of  productive  financing  its  contribution  is  still  very  small  when compared  to  consumptive  financing.  Productive  financing  is  still  below  20%, while consumptive financing is above 80%.

## ABSTRAK
Peran bank syariah sebagai agen pembangunan nasional dalam meningkatkan ekonomi  masyarakat  melalui  pembiayaan  modal  kerja  pada  Usaha  Mikro, Kecil,  dan  Menengah  (UMKM).  Penulis  menggunakan  metode  penelitian kualitatif  eksploratif  dengan  mengkaji  data  dan  informasi  yang  berkaitan dengan  peran  bank  syariah  terhadap  peningkatan  ekonomi  masyarakat melalui  pembiayaan  modal  kerja  pada  UMKM.  Sumber  data  diperoleh  dari buku,  jurnal,  dan  bacaan  referensi  lainnya  yang  relevan.  Tulisan  ini menemukan  bahwa  pembiayaan  bank  syariah  pada  UMKM  terbukti  mampu meningkatkan sektor riil sehingga mampu mendongkrak perekonomian secara nasional.  Faktor  lainnya  adalah  karena  sektor  UMKM  telah  teruji  dapat bertahan menghadapi krisis ekonomi selama dua kali yang terjadi pada tahun
1997  dan  tahun  2008.  Sistem  pembiayaan  modal  kerja  pada  bank  syariah dirasa  sangat  cocok  bagi  pengembangan  UMKM  yang  merupakan  urat  nadi penggerak  ekonomi  masyarakat.  Dengan  demikian,  kontribusi  bank  syariah dalam  pengembangan  UMKM  sangat  diharapkan  dapat  berjalan  dengan  lebih maksimal  lagi  dengan  meningkatkan  aksesibilitas  pembiayaan  dan meningkatkan  porsi  pembiayaan,  karena  pada  saat  ini  porsi  pembiayaan produktif kontribusinya masih sangat kecil jika  dibandingkan  dengan  pembiayaan  konsumtif.  Pembiayaan  produktif angkanya masih di bawah 20% sedangkan pembiayaan konsumtif di atas 80%.

## PENDAHULUAN
Perkembangan  sektor  usaha  mikro,kecil  dan  menengah  (UMKM) sejauh ini sudah menunjukkan geliat yang sangat baik. Wajar bila sektor ini menjadi  fokus  pembiayaan  perbankan  syariah.  Sektor  UMKM  bahkan mampu  menopang  pertumbuhan  ekonomi  nasional.  Sektor  ini  juga  yang menjadi pendorong perekonomian saat krisis melanda. Sama seperti UMKM, perbankan  syariah  yang  selama  ini  seolah  ditepikan  justru  menunjukkan geliatnya saat krisis terjadi. Potensi besar dari UMKM tersebut juga menjadi salah  satu  poin  penting,  bagi  bank-bank  syariah  untuk  penyaluran pembiayaannya.
Sebagai  pionir  bank  syariah  di  Indonesia,  Bank  Muamalat  telah menggalakan  program  pembiayaan  terhadap  UMKM  sejak  2005.  Bank Muamalat  melakukan  program  aliansi  dengan  jaringan  lembaga  keuangan mikro  syariah (BMT/  Baitul  Mall  Wat  Tamwil),  sebagai  salah  satu  strategi penyaluran  pembiayaan.  Saat  dibuka  kala  itu,  BMT  yang  dimiliki  Bank Muamalat  di  seluruh  Indonesia  telah  tercatat  sekitar  3.043.  Jaringan  BMT tersebut juga dapat dimanfaatkan sebagai perpanjangan pihak bank umum syariah  untuk  menjangkau  layanan  pembiayaan  kepada  usaha  kecil  dan mikro, melalui program linkage.
Bukan  hanya  Bank  Muamalat  yang  peduli  terhadap  perkembangan UMKM.  PT  Bank  Syariah  Mandiri  (BSM)  juga  termasuk  yang  getol  untuk meraih  pangsa  pasar  UMKM.  Untuk  2009,  BSM  akan  tetap mempertahankan  porsi  dana  penyaluran  untuk  UMKM  sebesar  57%. Kendati  demikian,  BSM  berharap  bisa  meningkatkan  pertumbuhan  hingga 80%.  Total  pembiayaan  pada  2008  mencapai  lebih  dari  Rp13  triliun. Pembiayaan untuk UMKM terus mengalami peningkatan. Pada 2005, posisi pembiayaan UMKM oleh BSM mencapai Rp3,26 triliun. Pada 2006 naik lagi menjadi  Rp4,83  triliun.  Tahun  lalu  dan  hingga  31  Oktober  2008  telah mencapai  Rp7,72  triliun.  Potensi  UMKM  juga  dicermati  bank-bank  umum yang  memiliki  unit  syariah.  Salah  satunya  adalah  Bank  BII,  yang
menganggap  UMKM  sebagai  salah  satu  sektor  penting  untuk  penyaluran pembiayaan.
Untuk  meningkatkan  perannya  dalam  mengoptimalkan  UMKM.  Bank syariah  terus  neningkatkan  strategi  pengembangan  UMKM,  diantaranya, melalui  program  kemitraan  untuk  usaha  yang  belum  bankable,  linkage program  dengan  lembaga  keuangan  mikro  untuk  perluasan  pembiayaan syariah,  model  penjaminan cash  collateral  dari  instansi  dan  peningkatan pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil.
Linkage Program merupakan strategi yang paling utama karena kondisi UMKM  (skala  kecil,  agunan  terbatas,  tidak  berbadan  hukum,  letak  jauh, dan administrasi  lemah)  sangat  sulit  dijangkau  oleh  Bank  Syariah  (biaya tinggi,  risiko  tinggi,  persyaratan  legal,  sulit  menjangkau,  dan  kesulitan menilai  usaha). Keberadaan  LKMS  seperti  BMT  sangat  diperlukan  sebagai mediasi  antara  sektor  UMKM  dengan  pihak  Bank  Syariah.  Hal  ini dikarenakan  karakteristik  BMT  sangat  cocok  dengan  kebutuhan  UMKM, yaitu  menyediakan  layanan  tabungan,
Pembiayaan, pembayaran, deposito; fokus melayani UMKM; menggunakan  prosedur  dan  mekanisme  yang  kontekstual  dan  fleksibel; serta  berada  di  tengah-  tengah  masyarakat  kecil  atau  pedesaan.  BMT sebagai kepanjangan tangan Bank Syariah dapat menyalurkan pembiayaan yang  telah  diamanahkan  kepadanya  sehingga  Bank  Syariah  sendiri  tidak perlu takut menanggung resiko yang sangat besar.

## PEMBAHASAN

## A. Peranan
Pengertian Peranan Secara etimologi peranan diartikan sebagai sesuatu yang  memegang  pimpinan  utama  dalam  terjadinya  sesuatu  atau  peristiwa. Sedangkan  secara  terminology,  pernanan  diartikan  sebagai  aspek  yang dinamis dari kedudukan atau status. Apabila seseorang melaksanakan hak- hak  dan  kewajiban,  maka  ia  menjalankan  perannya.  Suatu  peran  dapat dipelajari  individu  sebagai  suatu  pola  perilaku  ketika  individu  menduduki suatu  peran  tertentu  dalam  sistem  sosial.  Peran  sebagai  murit  diharapkan mempunyai  perilaku  sebagai  berikut:  menghadiri  pelejaran  dikelas, mengikuti  ujian,  memakai  baju  seragam,istirahat  dan  bermain-main  pada akhir pekan.
Bilamana  individu  itu  memainkan  perannya  sebagai  murid  yang benar,  maka  terjadi  kesesuaian  dalam  sistem  sosialnya.  Bila  individu murid  itu  tidak  mau  menjelaskan  perannya  sebagai  murid  dengan  baik maka  ia  akan  menhadapi  konflik  dalam  relasi  sosialnya  dan  juga  dengan lembaga-lembaga  sosial  (sekolah).  Menurut  James  A.F  Stoner  dan  R. Etward  Freement  dalam  bukusoekanto  peran  adalah  pola-pola  perilaku
yang diharapkan dari seseoramg individu dalam suatu unit sosial. Mereka menambahkanbahwa  pola  perilaku  yang  diharapkan  bersifat  fungsional. Jadi  peranan  adalah  dimana  sseseorang  atau  institusi  melakukan suatukewajiban-kewajiban tertentu ataupun hak-haknya dan jugamelakukan hal-hal yang sifatnya fungsional.
Jadi  yang  dimaksud  dengan  peranan  disini  adalah  suatu  institusi yaitu  bank  yang  berusaha  memenuhi  kewajiban-kewajiannya  maupun hakhaknya  dalam  membantu  pembiayaan-pembiayaan  kepada  usaha- usaha yang produktif serta investasi. Menurut Soerjono Soekanto, ada tiga hal ruang lingkup peranan, sebagai berikut yaitu:
1) Peranan  meliputi  norma-norma  yang  dihubungkan  dengan  posisi  atau tempat seseorang dalam masyarakat. Peranan dalam arti ini merupakan rangkaian  peraturan-peraturan  yang  membimbing  seseorang  dalam kehidupan kemasyarakatan.
2) Peranan  adalah  suatu  konsep  tentang  apa  yang  dapat  dilakukan  oleh individu dalam masyarakat sebagai organisasi.
3) Peranan  yang  dapat  dikatakan  sebagai  perilaku  individu  yang  penting bagi  struktur  sosial  masyarakat.  Peranan  dalam  kaitannya  dengan upaya  peningkatan  perekonomian  masyarakat  kecil,  baik  indivudu maupun  kelompok  yang  memegang  suatu  peranan  dengan  melalui proses-proses  yang  dimulai  dengan  pembangunan  masyarakat  yang dapat  dilakukan  dengan  melalui  jalur  pemerintah  atau  organisasi- organisasi luar.
Konsep  tentang  peran  (role)  menurut  Komarudin  mengungkapkan sebagai berikut:
1) Bagaian dari tugas utama yang harus dilakukan oleh manajemen.
2) Pola prilaku yang diharapkan dapat menyertai suatu status.
3) Bagian suatu fungsi seseorang dalam kelompok atau pranata.
4) Fungsi  yang  diharapkan  dari  seseorang  atau  menjadi  krakteristik  yang ada padanya.
5) Fungsi setiap variabel dalam hubungan sebab akibat.
Peranan perbankan syariah dalam perekonomian relatif masih sangat kecil  dengan  pelaku  tunggal.  Ada  beberapa  kendala  pengembangan perbankan syariah, yaitu sebagai barikut:
1) Peraturan  perbankan  yang  berlaku  belum  sepenuhnya  mengakomodasi oprasional bank syariah.
2) Pemahaman masyarakat belum tepat terhadap kegiatan oprasional bank syariah. Hal ini disebabkan oleh pendangan yang belum tegas mengenai bunga  dari  para  ulama  dan  kurangnya  perhatian  ulama  atas  kegiatan ekonomi.
3) Sosialisasi belum dilakukan secara optimal.
4) Jaringan kantor bank syariah masih terbatas.
5) Sumber  daya  manusia  yang  memiliki  keahlian  mengenai  bank  syariah masih terbatas.
6) Persaingan  produk  perbankan  konvensional  sangat  ketat  dan  sehingga mempersulit bank syariah dalam memperluas segmen pasar.
Peranan bank syariah dalam perekonomian masih relatif kecil karena adanya beberapa kendala. Oleh karena itu, semua pihak perlu senantiasa mendukung terhadap perkembangan bank syariah.

## B. Bank Syariah

## 1. Pengertian Bank Syariah
Sistem  bank  berdasarkan  prinsip  syariah  sebelumnya  di  Indonesia hanya  dilakukan  oleh  bank  syariah  seperti  bank  muamalat  indonesia dan BPR Syariah lainnya. pada masa ini sesuai dengan Undang-Undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998, bank umumpun dapat menjalankan kegiatan  usahanya  berdasarkan  prinsip  syariah  asal  sesuai denganketentuan  yang  ditetapkan  oleh  Bank  Indonesia.  Adapun beberapa definisi bank syariah yang dikemukakan oleh para ahli sebagai berikut:
Menurut  Muhammad,  bank  syariah  merupakan  bank  yang beroperasi  dengan  tidak  mengandalkan  pada  bunga.  Bank  Islam  atau biasa disebut dengan bank tanpa bunga, adalah lembaga keuangan atau perbankan yang operasional dan produknya dikembangkan berlandaskan  pada  Al-  Qur’an  dan  Hadist  Nabi  Muhammad  SAW. Dengan  kata  lain,  bank  Islam  adalah  lembaga  keuangan  yang  usaha pokoknya  memberikan  pembiayaan  dan  jsas-jasa  lainnya  dalam  lalu lintas  pembayaran  serta  peredaran  uang  yang  pengoperasiannya disesuaikan denga prinsip syariat Islam.
Menurut  Sudarsono  berpendapat  bahwa  yang  dimaksud  dengan bank  syariah  ialah  lembaga  keuangan  yang  usaha  pokoknya memberikan  kredit  dan  jasa-jasa  lain  dalam  lalu-lintas  pembayaran serta peredaran uang yang beroperasi pada prinsip-prinsip syariah.
Pada  umumnya,  hal  yang  dimaksud  dengan  bank  syariah  adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberi layanan pembiayaan kredit dan jasa dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang yang beroperasi  disesuaikan  dengan  prinsip-prinsip  syariah.  Bank  syariah merupakan  bank  yang  beroperasi  sesuai  dengan  prinsip  syariah  Islam, mengacu kepada ketentuan-ketentuan yang ada dalam Al-Quran dan Al- Hadist.  Dengan  mengacu  kepada  Al-Quran  dan  Al-Hadist,  maka  bank syariah  diharapkan  dapat  menghindari  kegiatan-kegiatan  yang
mengandung  unsur  riba  dan  segala  hal  yang  bertentangan  dengan syariat Islam.

## 2. Landasan Hukum Bank Syariah
Landasan Hukum Islam QS. Al-Baqarah: 275 yang artinya: “Orang- orang yang makan (mengambil) riba tidak dapat berdirimelainkan seperti berdirinya  orang  yang  kemasukan  syaitan  lantaran(tekanan)  penyakit gila.  Keadaan  mereka  yang  demikian  itu,  adalah  disebabkan  mereka berkata  (berpendapat),  sesungguhnya  jual-  beli  itu  sama  dengan  riba, padahal Allah telah menghalalkan jual-beli dan mengharamkan riba”.
Sistem  perbankan  syariah  mulai  dilaksanakan  di  Indonesia  pada tahun  1992,  dengan  digulirkannya  UU  Nomor  7/1992  yang memungkinkan bank menjalankan oprasional bisnis dengan sistem bagi hasil.  Pada  tahun  sama,  lahir  bank  syariah  pertama  di  indonesia  yaitu Bank Muamalat Indonesia (BMI). Pada tahun 1998 lahir pula UU Nomor 10  tahun  1998  tentang  perubahan  UU  Nomor  7  tahun  1992,  tentang Perbankan. Menurut UU Nomor 10 tahun 1998 disebutkan bahwa Bank Umum yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Dalam  menjalankan  aktivitasnya  Bank  Syariah  menganut  prinsip- prinsip sebagai berikut yaitu: keadilan, kesederajatan dan ketenteraman.
Undang-undang  perbankan  syariah  dalam  pasal  3  menyebutkan perbankan  syariah  bertujuan  menunjang  pelaksanaan  pembangunan nasional  dalam  rangka  meningkatkan  keadilan,  kebersamaan  dan pemerataan kesejahteraan rakyat.
Sedangkan  undang-undang  nomor  21  tahun  2008  pasal  1 menyatakan  bahwa:“Perbankan  syariah  adalah  segala  sesuatu  yang menyangkut  tentang  bank  syariah  dan  unit  usaha  syariah,  mencakup kelembagaan,  kegiatan  usaha,  serta  cara  dan  proses  dalam melaksanakan  kegiatan  usahanya.  Dalam  menjalankan  usahanya  bank syariahmenggunakan  pola  bagi  hasil  yang  merupakan  landasan utamadalam segala operasinya, baik dalam produk pendanaan,pembiayaan maupun dalam produk lainnya”.
a. PBI  No.9/19/PBI/2007  tentang  pelaksanaan  prinsip  syariah  dalam kegiatan  penghimpunan  dana  dan  penyaluran  dana  serta  pelayanan jasa bank syariah.
b. PBI  No.7/35/PBI/2005  tentang  perubahan  atas  peraturan  bank Indonesia  No.  6/24/PBI/2004  tentang  bank  umum  yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah.
c. BI  No.6/24/PBI/2004  tentang  bank  umum  yang  melaksnakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah.

## 3. Karakteristik Bank Syariah
Adapun karakteristik dari bank syariah yaitu sebagai berikut:
a. Berdasarkan prinsip syariah.
b. Uang sebagai alat tukar bukan komoditi yg diperdagangkan.
c. Beroperasi atas dasar bagi hasil.
d. Kegiatan usaha untuk memperoleh imbalan atas jasa.
e. Tidak  menggunakan  bunga  sebagai  alat  untuk  memperoleh pendapatan.
f. Azas utama : kemitraan, keadilan, transparansi dan universal.
g. Tidak membedakan secara tegas sektor moneter dan sector riil (dapat melakukan transaksi 2 sektor riil).
h. Menghindari  maisir,  gharar,  dan  riba.  Maisir  yaitu  transaksi  yang digantungkan  kepada  suatu  keadaan  yang  tidak  pasti  dan  bersifat untung-untungan.  Contoh,  penjualan/tukar-menukar  gandum  yang sudah  kering  dengan  gandum  yang  masih  di  pohonnya  dengan maksud  mendapatkan  sesuatu  dengan  untung-untungan  tau mengadu  nasib.  Gharar  yaitu  transaksi  yang  obyeknya  tidak  jelas, tidak  diketahui  keberadaannya,  atau  tidak  dapat  diserahakan  pada saat transaksi dilakukan. Contoh, jual beli ternak yang masih dalam kandungan,  jual  beli  buah  yang  masih  belum  panen.  Riba  yaitu penambahan  pendapatan  secara  tidak  sah  (bathil).  Contoh,  apabila memiliki  uang  10  juta,  lebih  memilih  di  simpan  di  bank  dengan mendapatkan bunga setiap bulannya daripada di investasikan untuk membuat usaha.

## 4. Fungsi dan Peran Bank Syariah
Bank  syariah  adalah  bank  yang  menjalankan  fungsi intermediasinya berdasarkan prinsip-prinsip syariat Islam. Peran dan fungsi bank syariah, di antaranya sebagai berikut:
a. Sebagai  tempat  menghimpun  dana  dari  masyarakat  atau  dunia usaha  dalam  bentuk  tabungan  (mudharabah)  dan  giro  (wadiah), serta menyalurkannya kepada sektor rill yang membutuhkan.
b. Sebagai  tempat  investasi  bagi  dunia  usaha  (baik  dana  modal maupun  dana  rekening  investasi)  dengan  menggunakan  alat-alat investasi yang sesuai dengan syariah.
c. Menawarkan  berbagai  jasa  keuangan  berdasarkan  upah  dalam sebuah kontrak perwakilan atau penyewaan.
d. Memberikan  jasa  sosial  seperti  pinjaman  kebajikan,  zakat  dan dana sosial lainnya yang sesuai dengan ajaran Islam.
Adapun  fungsi  bank  syariah  dalam  Undang-Undang  Nomor  21 Tahun  2008  dalam  pasal  4  tentang  perbankan  syariah  menyatakan bahwa:
a. Bank  Syariah  dan  UUS  (  Unit  Usaha  Syariah  )  wajib  menjalankan fungsi menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat.
b. Bank  Syariah  dan  UUS  dapat  menjalankan  fungsi  sosial  dalam bentuk lembaga baitul mal, yaitu menerima dana yang berasal dari zakat,  infak,  sedekah,  hibah,  atau  dana  social  lainnya  dan menyalurkannya kepada organisasi pengelola zakat.
c. Bank  Syariah  dan  UUS  dapat  menghimpun  dana  sosial  yang berasal  dari  wakaf  uang  dan  menyalurkannya  kepada  pengelola wakaf (nazhir) sesuai dengan kehendak pemberi wakaf (wakif).
d. Alat transmisi kebijakan moneter (sama seperti bank konvensional).
5. Tujuan Bank Syariah
Upaya  percapaian  keuntungan  yang  setinggi-tingginya  (profit maximization)  adalah  tujuan  yang  biasa  dicanangkan  oleh  bank komersial, terutama bank konvensional. Berbeda dengan tujuan bank konvensional, bank syariah berdiri untuk menggalakkan, memelihara danmengembangkan  jasa-jasa  serta  produk-produk  perbankan  yang berdasarkan prinsip-prinsip syariat Islam. Bank syariah juga memiliki kewajiban  untuk  mendukung  aktivitas  investasi  dan  bisnis  yang  ada di  lembaga  keuangan  sepanjang  aktifitas  tersebut  tidak  dilarang dalam  Islam.  Selain  itu,  bank  syariah  harus  lebih  menyentuh kepentingan masyarakat kecil.
Menurut  Heri  Sudarsono  berdirinya  bank  syariah  memiliki beberapa tujuan dinantaranya adalah:
a. Mengarahkan  kegiatan  ekonomi  umat  untuk  bermuamalah  secara islam, khususnya muamalat yang berhubungan dengan perbankan agar  terhindar  dari  praktek-praktek  riba  atau  jenis-jenis usaha/pedagang  lain  yang  mengandung  unsur  Gharar(tipuan), dimana jenis-jenis usaha tersebut selain dilarang dalam islam, juga telah  menimbulkan  dampak  negarif  terhadap  kehidupan  ekonomi rakyat.
b. Untuk menciptakan suatu keadilan dibidang ekonomi dengan jalan merata  pendapat  melalui  kegiatan  investasi,  agar  tidak  terjadi kesenjangan yang sangat besar antara pemilik modal dengan pihak yang membutuhkan dana. Keadilan dalam islam memiliki implikasi sebagai , keadilan sosial dan keadilan ekonomi.
c. Untuk  meningkatkan  kualitas  hidup  umat  dengan  jalan  membuka peluang berusaha yang lebih besar terutama kelompok miskin, yang
diarahkan  kegiatan  usaha  yang  produktif,  menuju  terciptanya kemandirian usaha.
d. Untuk  menanggulangi  masalah  kemiskinan,  yang  pada  umumnya merupakan  program  utama  dari  negara-negara  yang  sedang berkembang.
e. Untuk  menjaga  stabilitasi  ekonomi  dan  moneter  dengan  aktifitas bank  syariah  akan  mampu  mengindari  dari  kendala-kendala ekonomi  yang  diakibatkan  oleh  inflasi,  menghindari  persaingan yang  tidak  sehat  antara  lembaga  keuangan  dan  menyelamatkan umat islam dari ketergantungan terhadap bank non syariah.

## 6. Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional
Bank  konvensional  dan  bank  syariah  dalam  beberapa  hal memiliki  persamaan,  terutama  dalam  sisi  teknis  penerimaan  uang, mekanisme  transfer,  teknologi  komputer  yang  dipergunakan,  syarat- syarat  umum  memperoleh  pembiayaan  seperti  NPWP,  Proposal, laporan  keuangan  dan  sebagainya.  Akan  tetapi,  terdapat  banyak perbedaan mendasar di antara keduanya. Perbedaan itu menyangkut aspek legal, struktur organisasi, usaha yang dibiayai, dan lingkungan kerja.  Masyarakat  perlahan-lahan  telah mulai  mengenal  dengan  jelas perbedaan  antara  bank  syariah  dan  bank  konvensional,  yaitu terutama pada sistem bunga (Interest).
Pembiayaan  dalam  perbankan  syariah  tidak  bersifat  menjual uang  yang  mengandalkan  pendapatan  bunga  atas  pokok  pinjaman yang  diinvestasikan,  tetapi  dari  pembagian  laba  yang  diperoleh pengusaha.  Pendekatan  bank  syariah  mirip  dengan  investment banking, dimana secara garis besar produk adalah mudharabah (trust financing),  dan  musyarakah  (partnership  financing),  sedangkan  yang bersifat  investasidiimplementasikan  dalam  bentuk  murabahah  (jual- beli).  Karena  bank  syariah  menerapkan  prinsip  bagi  hasil  maka kondisi besarkecilnya bagi hasil tergantung pada besar kecilnya jual- beli  yang  dilakukan.  Artinya  semakin  tinggi  transaksi  keuntungan yang diperoleh dari jual-beli yang dilakukan maka semakin besar bagi hasil  yang  diperoleh,  dan  begitu  pula  sebaliknya.  Boleh  jadi  secara sederhana  perbankan  syariah  menerapkan  konsep  “berat  sama dipikul  dan  ringan  sama  dijinjing”.  Sementara  pada  konvensional dengan  sistem  bunga  menjadi  jelas.  Artinya  jika  seorang mendepositokan  uangnya  pada  bank  konvensional  dengan  tingkat suku  bunga  5,5%  per  tahun,  maka  jika  pada  tahun-tahun  tersebut terjadi krisis moneter atau kondisi ekonomi yang serba tidak menentu termasuk terjadi krisis politik.

## C. Usaha Kecil

## 1. Pengertian Usaha Kecil
Usaha  kecil  didefinisikan  berbeda-beda  menurut  sudut  pandang masing-masing  orang  yang  mendefinisikan,  ada  yang  melihat  dari modal  usaha,  penjualanan  dan  bahkan  jumlah  tenaga  yang  dimiliki. Tetapi  pada  dasarnya  prinsipnya  adalah  sama.  M.  Tohar mendefinisikan  usaha  kecil  adalah  kegiatan  ekonomi  rakyat  yang berskala kecil, dan memenuhi kekayaan bersih atau hasil penjualanan tahunan  serta  kepemilikan  sebagaimana  di  atur  dalam  undang- undang.  Menurut  Departemen  Keuangan,  usaha  kecil  adalah  usaha produktif milik keluarga atau perorangan Warga Negara Indonesia yang memiliki aset penjualanan paling banyak Rp 1 Milyar/tahun.
Beberapa  pakar  managemen  yang  menulis  tentang  usaha  kecil tidak  memberikan  batasan  yang  tegas.  Mereka  hanya  memberikan indikator sebagai tolak ukur. Tolak ukur yang lazim digunakan antara lain  jumlah  kekayaan,  seperti  uang  tunai,  persediaan,  tanah,  mesin untuk  produksi  dan  sumber  daya  lainnya  yang  dimiliki.  Kemudian jumlah  besarnya  penyertaan  yang  dianggap  sebagai  modal  kerja. Indikator lain adalah jumlah total penjualan dalam setahun dan jumlah pegawai yang dipekerjakan. Indikator ini masih harus dikaitkan dengan jenis  dan  sifat  bidang  apa  usaha  tersebut  dijalani.  Sebagai  contoh ukuran indikator untuk usaha yang bergerak di bidang pabrikasi, tentu tidak  sama  dengan  indikator  yang  digunakan  untuk  bidang  usaha pedagang besar.
Menurut  Siropolis  dalam  bukunya  yang  berjudul  small  business management  yang  dikutip  oleh  Mulyadi  Nitisusastro  bahwa  yang masuk  dalam  kategori  usaha  kecil  antara  lain  usaha  yang  dijalankan oleh  pasangan  suami  istri,  seperti  warung  makan  atau  toko  kecil disekitar  perumahan.  Adapun  menurut  Mulyadi  Nitisusastro  adalah upaya  yang  dilakukan  lembaga  keuangan,  pemerintah,  pemerintah daerah,  dunia  usaha,  dan  masyarakat  secara  sinegris  dalam  bentuk memotivasi  dan  mengembangan  usaha  terhadap  usaha  kecil  dan menengah  sehingga  mampu  tumbuh  dan  berkembang  menjadi  usaha yang tangguh dan mandiri.
Adapun  menurut  Pundi  E.  Chandra,  perkembangan  usaha merupakan suatu keadaan terjadinya peningkatan omset penjualanan. Keberhasilan  UMKM  dapat  dilihat  dari  kebiasaan  berbisnis  menjual produk kepada pelanggan dan mendapatkan keuntungan yang banyak. Alur  tolak  ukur  perkembangan  usaha  dapat  di  lihat  dari  jumlah
pendapatannya,  yaitu  semakin  meningkat  pendapatan  UMKM  berarti semakin baik perkembangan usahanya dan produknya banyak diminati oleh  pelanggan.  Perkembangan  usaha  adalah  suatu  bentuk  usaha kepada  usaha  itu  sendiri  agar  dapat  berkembang  menjadi  lebih  baik lagi  dan  agar  mencapai  pada  satu  titik  atau  puncak  menuju kesuksesan.

## 2. Landasan Hukum
Landasan  hukum  tentang  usaha  kecil  dan  menengah  (UKM) tercantum dalam undang-undang Nomor.9 Tahun 1995 tentang usaha kecil.  Untuk  memperkuat  permodalan,  dikeluarkan  peraturan  menteri Negara  Koperasi  dan  UKM  RI  Nomor  10/PER/M.KUKM/VI/2006 tentang  petunjuk  teknis  program  pembiayaan  produktif  koperasi  dan usaha mikro,Pola Syariah.
Ada  beberapa  perintah  ajaran  agama  Islam  agar  umatnya melakukan usaha bisnis yaitu:
a. Berbisnis  bagian  dari  kehidupan,  Sebagimana  firman  Allah  dalam surat  Al-Jumu’ah  ayat  10  yang  menyatakan  yang  Artinya:  “Apabila telah  ditunaikan  shalat,  Maka  bertebaranlah  kamu  dimuka  bumi; dan carilah karunia Allah dan ingatlah Allah banyak- banyak supaya kamu  beruntung”.  Menurut  Fauzan  diatas  memperlihatkan bagaimana  kewirausahaan  melakukan  aktivitas  yang  sangat dianjurkan dalam Islam”.
b. Berbisnis  mencari  ridha  Allah,  bukan  untung,  kegiatan  bisnis  bagi umat  Islam  ditujukan  tidaklah  untuk  mencari  untung  yang  besar semata sebab bila pelaku bisnis hanya mengutamakan untung yang besar,  maka  yang  bersangkutan  akan  terjebak  pada  mengejar  laba baik  halal  maupun  haram  atau  tidak  sah.  Berbisnis  dalam  Islam tidaklah  mengutamakan  untung  besar,  tetapi  berusaha  untuk menyenangkan  pelanggan  dalam  membeli  produk  kita.  Oleh  karena itu  seorang  muslim  dalam  berbisnis  harus  ikhlas,  dan  memberi kesan baik kepada pembeli.
c. Berbisnis  sama  dengan  manifestas  kerja  keras,  suatu  hasil  usaha yang diperoleh dengan cara bekerja keras membanting tulang, mandi keringat  merupakan  rezeki  yang  halal  dalam  ajaran  Islam.  Suatu kegiatan  bisnis  merupakan  suatu  kerja  keras,  karena  ia  didahului oleh  kepercayaan  pada  diri  sendiri,  membuat  prestasi  dengan sepenuh  hati,  keberanian  menerima  resiko,  serta  memasang  niat untuk  hanya  mencari  ridha  Allah  semata.  Dalam  kerja  keras  ini tersebunyi  adanya  kepuasan  bathin,  yang  tidak  dinikmati  oleh profesi  lain.  Agama  Islam  tidak  hanya  menekankan  kerja  keras
untuk  dunia  semata,  atau  untuk  akhirat  saja,  tetapi  untuk  kedua- duanya.  Artinya  dalam  mencari  kehidupan  dunia  jangan  sampai melupakan bekal untuk akhirat.
Adapun  begitu  juga  contoh  dari  usaha  kecil  itu  sendiri  antara lain sebagai berikut:
a. Usaha  tani  sebagai  pemilik  tanah  perorangan  yang  memiliki  tenaga kerja.
b. Pedagang dipasar grosir (agen) dan pedagang pengumpul lainnya.
c. Pengrajin industri makanan dan minuman, industri meubelair, kayu dan rotan, industri alat-alat rumah tangga, industri pakaian jadi dan industri kerajinan tangan.
d. Peternakan ayam, itik dan perikanan.
e. Koperasi bersekala kecil.

## 3. Kriteria Usaha Kecil
Berdasarkan  surat  ederan  bank  Indonesia  kepada  semua  bank umum  diIndonesia  No.  3/9/Bkr,  tgl.  17  Mei  2001,  Usaha  kecil  adaah usaha yangmemenuhi kriteria sebagai berikut:
a. Usaha  yang  memiliki  kekayaan  bersih  paling  banyak  Rp. 200.000.000(  dua  ratus  jutarupiah),  tidak  termasuk  tanah  dan bangunan tempat usaha.
b. Usaha      yang        memiliki      penjualan     tahunan      paling     banyak Rp.1.000.000.000 (satu miliar rupiah).
c. Milik Warga Negara Indonesia.
d. Usaha  yang  berdiri  sendiri,  bukan  merupakan  anak  perusahaan atau cabang perusahaanyang dimiliki, dikusai, atau berafiliasi baik langsung  maupun  tidaklangsung  dengan  usaha  menengah  atau usaha besar.
e. Berbentuk  usaha  perorangan,  badan  usaha  yang  tidak  berbadan hukum,atau  badan  usaha  yang  berbadan  hukum,  termasuk koperasi. Contoh usaha kecil antara lain:
1) Usaha  tani  sebagai  pemilik  tanah  perorangan  yang  memiliki tenagakerja.
2) Pedagang dipasar grosir (agen) dan pedagang pengumpul lainnya
3) Pengrajin  industri  makanan  dan  minuman,  industri  meubelair, kayudan  rotan,  industri  alat-alat  rumah  tangga,  industri  pakaian jadi danindustri kerajinan tangan
4) Peternakan ayam, itik dan perikanan
5) Operasi bersekala kecil
Menurut  Titik  Sartika  Partomo  dan  Abd.Rachman  Soejoedono, jika  dilihat  dari  cirri-cirinya  kriteria  umum,  usaha  kecil  dan  usaha menengah pada dasarnya bisadi anggap sama, yaitu sebagai berikut: a. Struktur organisasi yang sangat sederhana
b. Tanpa staf yang berlebihan
c. Bagian kerja yang kendur
d. Memiliki hirarki manajerial yang pendek
e. Aktivitas  sedikit  yang  formal,  dan  sedikit  menggunakan prosesperencanaan.
f. Kurang membedakan antara pribadi dengan perusahaan.
4. Jenis-jenis Usaha Kecil
Saat  ini  banyak  ragam  jenis  usaha  kecil  dan  menengah  di Indonesia,tetapi  secara  garis  besar  dikelompokkan  dalam  4  kelompok diantaranya:
a. Usaha Perdagangan
Keagenan  seperti  agen  koran  atau  majalah,  sepatu,  pakaian  da lain-  lain.  Ekspor  atau  impor  seperti  produk  lokal  dan  internasional. Sektor  informal  seperti  pengumpulan  barang  bekas,  pedagang  kaki lima, dan lain-lain.
b. Usaha Pertanian
Meliputi  perkebunan  yaitu  pembibitan  dan  kebun  buah- buahan,sayur-sayuran,  dan  lain-lain.  Peternakan  yaitu  ternak  ayam petelur,  susu  sapi.  Serta  perikanan  yaitu  darat  atau  laut  seperti tambak udang, kolamikan, dan lain-lain.
c. Usaha Industri
Industri makanan atau minuman,
pertambangan, pengrajinan,konveksi, dan lain-lain.
d. Usaha Jasa
Jasa  konsultan  yaitu  perbengkelan,  restoran,  jasa.  Jasa konstruksi,jasa  transpotasi,  jasa  telekomunikasi,  jasa  pendidikan  dan lain-lain. Adapun masalah-masalah yang biasanya dialami  oleh Usaha kecil  adalah  dalam  bidang  permodalan,  pemasaran,  prodiksi  atau teknologi,  sumber  daya  manusia  dan  dukungan  pemerintah  sebagai berikut :
1) Permodalan
a) Modal kecil, sulit untuk memenuhi pesanan.
b) Sulit  mendapatkan  kredit  dari  bank.  Sejak  krisis  moneter  tahun 1998, bank-bank di Indonesia sangat hati-hati memberikan kredit.
c) Kurang  mampu  mengadakan  perencanaan,  pencatatan  dan pelaporan, serta tidak dapat membuat neraca/laporan rugi laba.
d) Tercampurnya antara keuangan perusahaan dengan keluarga.
2) Pemasaran
a) Kurang dapat melihat peluang pasar/salera pesanan.
b) Akses terhadap imformasi pasar kurang.
c) Terbatasnya tempat pemasaran.
d) Kemampuan  negoisasi  yang  lemah,  sehingga  berakibat  kerugian pada sistem pembayaran dan perjanjian kontrak.
e) Kurang kerjasama dengan perusahaan besar, sesama UKM, pihak luar negeri terutama dalam hal promosi.
f) Kurang mampu merancang strategi bisnis.
3) Produksi/Teknologi
a) Kurangnya pengetahuan tentang bagaimana memproduksi barang yang barkualitas, efisien dan diserahkan tepat waktu.
b) Tidak ada transfer teknologi dari usaha besar.
c) Tidak melakukan riset dan pengembangan.
4) Tidak mengerti pentingnya kerjasama dengan pihak supplier.
5) Tidak adanya proses perbaikan yang berkesinambungan.
6) Sumber  Daya  Manusia.  Rendahnya  jiwa  wirausaha,  Keahlian terbatas,  Rendahnyaproduktifitas  pekerja,  Tidak  ada  pembagian kerja.

## KESIMPULAN
Pemberian  pembiayaan  terhadap  nasabah  dalam  meningkatan  usaha kecil oleh bank syariah yaitu BRI Syariah dan BNI Syaria berperan penting untuk  usaha  mikro  kecil  dan  menegah.  Dengan  adanya  pemberian pembiayaan,  konsultasi  mengenai  pengembangan  usaha,  bimbingan  usaha melalui  seminar-seminar  ataupun  melakukan  studi  banding  dengan  usaha sejenis  yang  telah  berkembang  dan  mengurangi  kemiskinan  sudah diterapkan  semua  kepada  nasabah  yang  telah  melakukan  pembiayaan. Dapat  dilihat  dari  meningkatnya  usaha  yang  dilakukan  oleh  nasabah  yang awalnya tidak dapat berdiri sendiri dan sekarang dapat berdiri sendiri. Dari hasil penelitian bahwa peranan yang diberikan oleh bank syariah yaitu BRI Syariah dan BNI Syariah kepada nasabah untuk meningkatkan usaha kecil di  Pasar  Panorama  Bengkulu  sangat  membantu  dalam  mengembangkan perekonomian  mereka  agar  berkembang  menjadi  usaha  yang  tangguh  dan mandiri.

## DAFTAR PUSTAKA
Anshori, Abdul Ghofur. Hukum Perbankan Syariah UU No 21 Tahun 2008.
Arifin,  Imamul.  Membuka  Cakrawala  Ekonomi.  Jakarta:  Setia  Purna  Inves.
2007. Amelia, Euis Keadilan
Dapertemen  Agama  Republik  Indonesia.  Al-Quran  dan  Terjemahan.  Jakarta:
Lajnah Pentashih Mushafal al-Quraan.
Fahmi, Irham. Manajemen Perbankan Konvensional & Syariah. (Jakarta: Mitra Wacana Media. 2015.
Hasan.  Zubairi.  Undang-Undang  Perbankan  SyariaH.  Jakarta:  PT.Raja Grafindo. 2009.
Ikit.  Manajemen  Dana  Bank  Syariah.  Yogyakarta:  Gava  Media.  2018. Komarudin. Ensiklopedia Manajemen. Jakarta: Bumi Aksara. 1994.
Nitisusastro, Mulyadi. Kewirausahaan dan Manajemen Usaha Kecil. Bandung: Alfabeta. 2009.
Machmud,  Amir  dan  Rukmana.  Bank  Syariah.  Jakarta:  PT  Gelora  Askara Pratama. 2010.
Mudrajad, Koncoro. Ekonomi Industri Indonesia. Yogyakarta: Andi. 2007.
Muhammad. Bank  Syariah  Analisis  Kekuatan,  Kelemahan,  Peluang,  dan Ancaman. Yogyakarta: Ekonisia. 2006.
Muhammad.  Manajemen  Dana  Bank  Syariah.  Yogyakarta:  Ekonisia.  2004. Sejati, Sugeng. Psikologi Sosial Suatu Pengantar. Yogyakarta: Teras. 2012. Soekanto. Sosiologi Suatu Pengantar. Jakarta: Raja Wali Pers. 2009.
Tohar. Membuka Usaha Kecil. Yogyakarta: Kanisius. 2001.
Partomo dan Rachman. Ekonomi Skala Kecil Menengah dan koperasi. Jakarta:
Ghalia Indonesia, 2002
Wardia,  Mia  Lesm.  Dasar-Dasar  Perbankan.  Bandung:  Pustaka  Setia.  2013. Zulkarnain.  Kewirausahaan  Strategi  Pemberdayaan  Usaha  Kecil Menengah
Asaad,  Muhammad.  “Peranan  Perbankan  Syariah  Untuk  Pembiayaan  Usaha Pertanian,” Jurnal Nasional. Vo.XXV, No. 01. (Januari-Juni, 2011).
Maryati,  Sri.  ”Peran  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  Dalam  Pengembangan UMKM dan Agribisnis Pedesaan di Sumatrera Barat,” Jurnal Of Economic and Economic Education, volume.02, No.01
Saleem,  Shahid.  “Role  of  Islamic  Banks  in  Economic  Development,” International Journal. (Desember, 2007).
Wanita, Nur. ” Perkembangan Usaha Mikro, Kecil, Dan Menengah (UMKM) Di Pasar Manonda Palu,” Jurnal Penelitian Ilmiah. Vol. 03, No.02 (Desember, 2015).
http://pdfsearchpro.com/bank-syariah-pdf.html,  diakses:  22  September  2019 www.http//usaha kecil dan menengah/,co.id, 22 September 2019Wijana, I  Dewa  Putu.  2007.  “bias  gendr  pada  Bahasa  Majalah  Rema”.  Tesis, Fakultas Ilmu budaya. Yogyakarta: Universitas Gadjah Mada.